杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0103民初4257号 原告：广发银行股份有限公司杭州分行，营业场所：浙江省杭州市延安路516号。 主要负责人：宋佳伟，该分行行长。 委托诉讼代理人：许训波、沈诚，该分行职工。 被告：朱乾钦，男，1981年7月8日出生，汉族，住浙江省平阳县。 被告：祝云芳，女，1977年3月15日出生，汉族，住浙江省平阳县。现住浙江省杭州市。 委托诉讼代理人：方盼、王旭晖，上海申浩（杭州）律师事务所律师。 原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告朱乾钦、祝云芳金融借款合同纠纷一案，于2019年6月26日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法适用简易程序，后因案情需要转为普通程序，依法组成合议庭，于2019年10月21日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托诉讼代理人许训波、被告朱乾钦、被告祝云芳及其委托诉讼代理人方盼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广发银行杭州分行起诉称：一、被告朱乾钦、祝云芳立即偿还贷款本金145621.47元、支付利息8754.22元、罚息3089.85元、复利459.94元（暂计至2019年5月12日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止）；二、本案受理费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用均由被告朱乾钦、祝云芳承担。事实及理由：2014年7月10日，被告朱乾钦向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2014杭个贷中心银个贷字1717号的《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告朱乾钦达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告祝云芳以被告朱乾钦配偶身份对上述事项签字确认。之后，原告向被告朱乾钦出具了编号134149008233的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告朱乾钦的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号等相关事项，被告朱乾钦签字同意。之后，根据被告朱乾钦的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予逐笔核准并放款。截至2019年5月12日，被告朱乾钦在该笔授信贷款额度项下共发生31笔贷款，其中23笔贷款已经结清，未结清贷款8笔，明细如下：1、借据号1341490082330013：2016年8月4日，放款100000元，到期日为2019年8月4日，本金余额27063.43元，总欠款数额29273.39元；2、借据号1341490082330014：2016年8月4日，放款106000元，到期日为2019年8月4日，本金余额28687.32元，总欠款数额31156.94元；3、借据号1341490082330022：2017年8月8日，放款79000元，到期日为2019年8月8日，本金余额29524.61元，总欠款数额32066.30元；4、借据号1341490082330027：2018年1月12日，放款44700元，到期日为2021年1月12日，本金余额33483.17元，总欠款数额36223.43元；5、借据号1341490082330028：2018年3月3日，放款13000元，到期日为2019年3月3日，本金余额3470.88元，总欠款数额3798.84元；6、借据号1341490082330029：2018年3月9日，放款13500元，到期日为2019年3月9日，本金余额3604.37元，总欠款数额3945.04元；7、借据号1341490082330030：2018年4月12日，放款15500元，到期日为2019年10月12日，本金余额9120.64元，总欠款数额9894.40元；8、借据号1341490082330031：2018年5月9日，放款16600元，到期日为2019年11月9日，本金余额10667.05元，总欠款数额11567.14元。现贷款虽未到期，但朱乾钦未能依约每月如期归还贷款本息，依约原告有权宣布贷款全部提前到期，要求被告朱乾钦立即归还借款本息、支付相关费用。祝云芳系朱乾钦的配偶，因朱乾钦所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，祝云芳应承担还款责任。截至2019年5月12日，两被告欠原告贷款本金145621.47元、利息（含罚息、复利）12304.01元。原告多次催收，未果，为维护原告的合法权益，依合同约定及相关法律规定向法院起诉，依法判如原告所请。 原告广发银行杭州分行为支持其主张，向本院提交下列证据：编号为2014杭个贷中心银个贷字1717号的《生意人卡（生意红）申请表》，编号为134149008233的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，广发银行零售贷款欠款明细、广发银行个人对账单。 被告朱乾钦辩称：对诉请金额与事实均无异议。现在无偿债能力，希望可以分期还。 被告祝云芳辩称：原告所诉贷款，都是在两被告离婚之后发放，所以该金融借款与被告祝云芳无关，被告祝云芳不应该承担还款责任。 被告祝云芳为支持其主张，向本院提交下列证据：离婚证、离婚协议书。 经庭审质证，被告朱乾钦对原告广发银行杭州分行提交的证据均无异议，被告祝云芳对原告广发银行杭州分行提交的证据的真实性、合法性均无异议，但对证明对象有异议，认为个人信用贷款核准通知书并无被告祝云芳签字，且欠款明细可证明原告放款均是在两被告离婚之后；对被告祝云芳提交的证据，原告广发银行杭州分行对真实性、合法性均无异议，但认为该贷款是综合授信贷款，额度期限自2014年7月29日至2019年7月29日，均是在同一个合同项下发放，被告朱乾钦对被告祝云芳的证据均无异议。被告朱乾钦未向本院提交证据。经审核，原告广发银行杭州分行、被告祝云芳提供的证据真实合法，与本案具有关联，本院均予以确认并在卷佐证。 综上有效证据及原告广发银行杭州分行及被告朱乾钦、祝云芳的陈述，本院确认案件事实如下： 2014年7月10日，被告朱乾钦作为借款人向原告广发银行杭州分行申请贷款，并填写《生意人卡（生意红）申请表》，载明：若借款人未按约定归还贷款本息，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。此后，被告朱乾钦与原告广发银行杭州分行签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定：此次贷款授信额度为贰拾陆万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年7月29日至2019年7月29日，贷款利率为固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，还款方式为等额本息还款，还款日为每月8日；本核准通知与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。 经被告朱乾钦申请，原告广发银行杭州分行共放款31笔，其中23笔均已还清，第13、14笔于2016年8月4日发放，第22笔于2017年8月8日发放，第27笔于2018年1月12日发放，第28笔于2018年3月3日发放，第29笔于2018年3月9日发放，第30笔于2018年4月12日发放，第31笔于2018年5月9日发放。上述八笔借款均结清至2018年12月8日，从2019年1月8日开始逾期。其中第13笔借款逾期后，被告于2019年1月8日支付利息13.90元、于2019年2月25日支付罚息86.97元、复利13.03元，此后再无还款；其余七笔借款逾期后，再无还款。 2016年4月20日，被告朱乾钦与被告祝云芳协议离婚。 本院认为，被告朱乾钦向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行基于朱乾钦的申请与之签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。被告朱乾钦在取得贷款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。因被告朱乾钦在还款过程中出现逾期，符合原告与被告朱乾钦约定的提前收回贷款的情形，原告以向法院起诉的方式宣布贷款全部到期，并以法院向被告朱乾钦送达副本之日2019年9月15日作为贷款提前到期之日，本院予以支持。但原告所主张款项发生在被告朱乾钦与被告祝云芳解除婚姻关系之后，故本院对原告广发银行杭州分行以被告朱乾钦所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负债务为由，要求被告祝云芳承担共同还款责任的诉讼请求不予支持。另广发银行杭州分行主张的还款金额中复利的计算方式与中国人民银行的规定不符，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告朱乾钦于本判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款本金145621.47元； 二、被告朱乾钦于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行利息8754.22元、罚息3089.85元（暂计算至2019年5月12日，此后利息按案涉合同约定计算至2019年9月15日，罚息按案涉合同约定计算至实际履行完毕之日止）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3459元，由被告朱乾钦负担。 原告广发银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内，向本院申请退费；被告朱乾钦于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 长  俞琳琳 人民陪审员  刘勇佩 人民陪审员  金 伟 二〇一九年十一月四日 代书 记员  裘梦迪