福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初4843号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：纪锡炜，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：陈闽，男，1976年2月16日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 被告：游智兴，女，1976年12月11日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 被告：游镇锋，男，1978年10月11日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告陈闽、游智兴、游镇锋因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人纪锡炜到庭参加诉讼，被告陈闽、游智兴、游镇锋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：1.陈闽和游智兴立即共同归还普惠金融卡透支本金44008.18元及该款自2019年6月22日起至还清款项之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.游镇锋对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2016年1月16日，陈闽向荔城农商行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（陈闽）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（荔城农商行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3、乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。该笔普惠金融卡由游镇锋提供连带保证责任。游镇锋于2016年1月16日，在陈闽（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。此外，荔城农商行与陈闽、游智兴、游镇锋于2016年1月16日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录、判决书、裁定书等法律文书”。合同签订后，荔城农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过陈闽的申请，于2016年3月26日向陈闽发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）1张，授信额度45000元，授信期限3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。但陈闽自2019年7月份发生账单44470.43元后，截至目前仅归还利息10元，剩余透支款项仍未偿还，其行为已经构成违约。经查，游智兴系陈闽的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，且游智兴也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，游智兴应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈闽未作答辩。 游智兴未作答辩。 游镇锋未作答辩。 本院经审理认定事实如下：陈闽与游智兴系夫妻关系，双方于1998年2月23日办理结婚登记手续。 2016年1月16日，陈闽向荔城农商行提交了《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡。陈闽在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》主要约定：陈闽应缴纳年费，年费为每年200元，福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按荔城农商行核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据陈闽的透支金额按日计收利息，年利率为12.6%。陈闽使用福万通普惠金融卡后，需要按照与荔城农商行约定的还款方式在每期到期还款日前及时还款，陈闽未有在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同日，游智兴作为陈闽的配偶，在《福万通普惠金融卡申请表》上申请人配偶处签字，表示愿意对陈闽使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。游镇锋作为担保人在《福万通普惠金融卡申请表》上保证人处签名确认，愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销担保。保证范围：为陈闽因使用该福万通卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、年费、滞纳金、超限费、律师费、鉴定费等荔城农商行实现债权所产生的一切费用。保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，荔城农商行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过陈闽的申请，于2016年3月26日向陈闽发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）1张，授信额度45000元，授信期限3年。后陈闽使用该卡进行透支消费等，但2019年5月21日起陈闽未能按时偿还利息，后分别于2019年6月17日、6月21日、7月16日偿还了截止至2019年6月21日的透支利息、违约金。之后，只于2019年9月15日偿还利息10元后，无再还本付款，截止至2019年9月15日，陈闽尚欠透支本金44008.18元及自2019年6月22日起至2019年9月15日的利息929.74元、违约金23.11元未还，致讼。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，收取标准不变。 本院认为，陈闽在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理福万通贷记卡。荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈闽使用该卡取现后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。陈闽尚欠荔城农商行透支本金44008.18元及自2019年6月22日起至2019年9月15日的利息929.74元、违约金23.11元未还，有荔城农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡影像档案等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。但陈闽已偿还的利息10元应予以扣减。荔城农商行诉讼请求陈闽偿还信用卡透支消费本金44008.18元及该款自2019年6月22日起至还清款项之日止按日利率0.035%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%、最低5元计算违约金，合理合法，予以支持。因双方约定同时计算透支利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。游智兴系陈闽的配偶，并在申请表上签字向荔城农商行确认对陈闽使用普惠金融卡发生的全部债务愿意承担连带偿还责任，故对荔城农商行主张上述债务系陈闽、游智兴两人夫妻关系存续期间的共同债务，予以认定，对荔城农商行诉讼请求游智兴对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。游镇锋自愿为陈闽的上述债务提供连带担保责任，系连带担保责任人，故荔城农商行诉讼请求游镇锋对陈闽的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。陈闽、游智兴、游镇锋经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈闽、游智兴应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行信用卡透支款本金44008.18元及该款自2019年6月22日起至还清款项之日止按日利率0.035%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元（已偿还的利息10元应予以扣减，利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、游镇锋对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费924元，减半收取计462元，由陈闽、游智兴、游镇锋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年十一月二十七日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -10- -9-