广东省乐昌市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0281民初1351号原告：中国农业银行股份有限公司乐昌市支行，住所地：广东省乐昌市金融路47号。负责人：李旺全，该支行行长。委托诉讼代理人：谢建明，该支行员工。被告：徐良峰，男，1988年9月9日出生，汉族，住广东省乐昌市。被告：乐昌市老平房地产开发有限公司，住所地：广东省乐昌市站前路嘉裕花苑E座4、5号商铺。法定代表人：吴卫平。原告中国农业银行股份有限公司乐昌市支行与被告徐良峰、乐昌市老平房地产开发有限公司（以下简称老平公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司乐昌市支行的委托诉讼代理人谢建明到庭参加诉讼，被告徐良峰、老平公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司乐昌市支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告徐良峰签订的《农户贷款借款合同》和《个人购房担保借款合同》；2、被告徐良峰偿还原告个人生产经营贷款和个人住房贷款本息合计273681.4元，其中个人生产经营贷款本金37886.56元、利息2377.56元，个人住房贷款本金231716.86元、利息1700.42元（利息计至2019年8月20日），之后新产生的利息按合同约定计收，直至还清之日止；3、被告老平公司对被告徐良峰结欠的个人住房贷款本息承担连带保证责任；4、本案所有诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告徐良峰因经营需要经原告授信后，于2018年5月31日通过原告开设的手机银行办理了个人自助生产经营贷款一笔，贷款金额为38900元。借贷双方签订电子版农户贷款借款合同，贷款期限为1年，执行利率5.65％，一次性利随本清还款，被告徐良峰实际用信38000元。贷款到期前15天，原告以电话方式提醒被告徐良峰筹备资金还款，被告徐良峰表示可按期还款。贷款到期后，被告徐良峰未履行还款承诺，之后原告多次以电话方式催收还款，被告徐良峰均拒不归还，还到国外谋生，短期内无法返回。至2019年8月20日，贷款已逾期82天，结欠本金37886.56元、利息2377.56元，贷款已形成不良。为维护原告的合法权益，根据双方签订的农户贷款借款合同第6条第4款的约定，对被告徐良峰的违约行为向法院提起诉讼，并宣布与被告徐良峰在2016年2月29日签订的个人购房担保借款合同立即到期，一并诉讼（该项贷款也逾期64天）。截止2019年8月20日，被告徐良峰结欠原告个人住房贷款本息合计233417.28元，其中本金231716.86元、利息1700.42元，之后新产生的利息按合同约定计收至还清之日止。被告老平公司作为个人购房担保借款合同项下借款的保证人，应对被告徐良峰所欠的个人住房贷款承担连带保证责任。综上所述，请求支持原告的诉讼请求。被告徐良峰未作答辩。被告老平公司辩称：1、贷款合同是由原告事先拟定的，未与消费者协商一致，导致消费者在合同中长期处于劣势地位，这种贷款合同不公平的格式致使霸王条款普遍存在。2、被告徐良峰是老平公司的购房者之一，老平公司亦是合法经营，取得相关的预售许可，才开始对外出售商品房，原告一个姓易的副行长带队上门到老平公司寻求接揽个人购房贷款业务，并承诺服务周到，利率优惠，审批时间短，房款速度快等条件，老平公司为了方便购房者多一个选择，便答应了与原告合作。3、购房者交首付款后，只要是选择农业银行的，老平公司都按要求协助购房者提供按揭资料，所有资料的审批都是由原告决定的，老平公司只是商品房的出售方，只能对出售的产品保证质量，没有能力对购房者的贷款提供保证，如果购房者都违约，试问又有哪个开发商可以承担担保责任，老平公司曾在借款合同担保方盖章就提出疑问，可原告的业务人员说这是形式上的，全国都是一个版本，并未提醒老平公司如果购房者断供，则由老平公司承担连带责任。4、被告徐良峰的按揭资料，经原告审批放款，老平公司认为银行都审批通过了就开具购房发票，催徐良峰抓紧时间过来办房产证，可是找不到被告徐良峰，徐良峰所购买的房屋装修了也没人住。综合以上理由，被告徐良峰与原告的借款纠纷不是老平公司造成的，老平公司盖章的担保方也只是原告所说的形式上的不知情的情况下办理的按揭手续业务而已。为此，请求驳回原告第3项诉讼请求，并请求法院依法核对个人购房担保借款合同项下剩余的欠款本金和利息，作出公允的判决，诉讼费由被告徐良峰承担。本院经审理认定事实如下：2016年2月29日，被告徐良峰作为借款人、被告老平公司作为保证人，与原告签订一份编号为44020120160029923的《个人购房担保借款合同》。《个人购房担保借款合同》约定被告徐良峰因购买坐落于乐昌市红岭路××小区××房的房产，向原告借款260000元，贷款期限为240个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10％后确定，借款期间遇贷款基准利率调整，执行利率从中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；若被告未按期归还借款本金，原告有权从逾期之日起在执行利率的基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿之日，逾期期间遇基准利率调整的，罚息利率相应调整，对应付未付利息的，原告有权根据规定计收复利；借款人的还款方法为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。《个人购房担保借款合同》约定借款的担保方式为阶段性保证加抵押，由阶段性保证人即被告老平公司自借款发放之日起至被告徐良峰取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续之日止，为被告徐良峰的债务承担连带保证责任，担保范围为借款本金、利息、复利、罚息、损害赔偿金、按民事诉讼法规定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、实现债权产生的一切费用；被告徐良峰以其所购坐落于乐昌市红岭路××小区××房的房产为该笔贷款作抵押担保，并办理了抵押权预告登记。借款合同还约定，被告徐良峰未按合同约定按期足额偿还借款的，构成违约，出现违约情形，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。《个人购房担保借款合同》签订后，原告于2016年3月17日向被告徐良峰发放了贷款260000元，借款凭证载明借款日期为2016年3月17日，到期日期为2036年3月16日，借款执行利率为4.41％。贷款初期，被告徐良峰能按照合同约定还款，但从2018年8月开始未能按合同约定按期足额偿还借款本息。根据原告提供的个人贷款对账单及被告徐良峰的还款明细显示，截止2019年8月20日止，被告徐良峰在《个人购房担保借款合同》项下尚欠原告借款本金231716.86元、利息1700.42元未偿还。对于被告徐良峰提供的抵押物即坐落于乐昌市红岭路××小区××房的房产，至今未办理权属登记和抵押登记，仅办理了预登记。2018年5月31日，被告徐良峰通过原告开设的手机银行申请办理个人自助生产经营贷款，双方签订了电子版《农户贷款借款合同》，合同约定借款金额为38000元，借款期限为1年，于2019年5月30日到期，执行利率为5.65％，还款方式为一次性利随本清还款，合同还约定如果被告徐良峰未按约定按期足额偿还借款，原告有权宣布被告徐良峰与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期。该笔借款到期后，被告徐良峰未向原告还清借款本息，至2019年8月20日，被告徐良峰在《农户贷款借款合同》尚欠原告借款本金37886.56元、利息2377.56元未偿还。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告徐良峰签订的《农户贷款借款合同》及原告与被告徐良峰、老平公司签订的《个人购房担保借款合同》系合同当事人的真实意思表示，合法有效，合同当事人均应按照合同的约定履行自己的合同义务。原告已按照上述合同约定向被告徐良峰发放了贷款，被告徐良峰作为借款人亦应按照上述合同的约定履行自己的还款义务。现被告徐良峰作为借款人，未按照上述合同的约定足额向原告偿还借款本息，其行为已构成违约，原告请求解除上述合同，宣布借款立即到期，符合上述合同的约定，本院予以支持。上述合同解除后，被告徐良峰应向原告偿还《农户贷款借款合同》项下尚欠的借款本金37886.56元及截至2019年8月20日的利息2377.56元，《个人购房担保借款合同》项下尚欠的借款本金231716.86元及截至2019年8月20日的利息1700.42元，2019年8月21日起之后的利息应分别按照上述合同的约定计算至借款本金清偿之日止。因被告老平公司作为保证人在《个人购房担保借款合同》上盖章确认，自愿对《个人购房担保借款合同》项下被告徐良峰所负的债务向原告提供连带责任保证，保证期间自借款发放之日起至被告徐良峰取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续之日止，而对涉案抵押物至今未办理抵押登记，原告请求被告老平公司对被告徐良峰《个人购房担保借款合同》项下应清偿的借款本息承担连带保证责任，符合三方《个人购房担保借款合同》的约定，不违反法律规定，本院予以支持。被告老平公司承担保证责任后，有权向被告徐良峰追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司乐昌市支行与被告徐良峰于2018年5月31日签订的《农户贷款借款合同》；二、被告徐良峰应于本判决生效之日起十日内偿还《农户贷款借款合同》项下尚欠原告中国农业银行股份有限公司乐昌市支行的借款本金37886.56元及截至2019年8月20日的利息2377.56元，2019年8月21日起之后的利息按照双方《农户贷款借款合同》的约定计算至借款本金还清之日止；三、解除原告中国农业银行股份有限公司乐昌市支行与被告徐良峰、乐昌市老平房地产开发有限公司于2016年2月29日签订的《个人购房担保借款合同》；四、被告徐良峰应于本判决生效之日起十日内偿还《个人购房担保借款合同》项下尚欠原告中国农业银行股份有限公司乐昌市支行的借款本金231716.86元及截至2019年8月20日的利息1700.42元，2019年8月21日起之后的利息按照双方《个人购房担保借款合同》的约定计算至借款本金还清之日止；五、被告乐昌市老平房地产开发有限公司对被告徐良峰所负的上述第四项债务向原告中国农业银行股份有限公司乐昌市支行承担连带清偿责任，被告乐昌市老平房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告徐良峰追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2702.61元，由被告徐良峰负担，被告乐昌市老平房地产开发有限公司对其中的2305元向原告中国农业银行股份有限公司乐昌市支行承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员 李 鑫二〇一九年十一月五日书记员 彭莉雯