福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0981民初3173号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路103、107号。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：陈苹，福建正联律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联律师事务所律师。 被告：陈义雄，男，1975年3月25日出生，汉族，住福安市，现住福安市。 被告：**生，男，1967年10月8日出生，汉族，住福安市。 原告福安市农村信用合作联社与被告陈义雄、**生信用卡纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告福安市农村信用合作联社的委托诉讼代理人陈苹到庭参加诉讼，被告陈义雄、**生经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安市农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.陈义雄偿还福安市农村信用合作联社福万通贷记卡本金49937.3元及利息、违约金（截至2019年10月21日利息为19672.17元，此后按照约定计算至实际还款之日止；违约金自2018年1月16日至实际还款之日止按双方签订的申请表约定计算，但利息、违约金之和不超过月利率2%）；2.陈义雄赔偿福安市农村信用合作联社为实现债权支出的律师费2000元及公告费260元；3.**生对上述两项债务承担连带偿还责任。 事实和理由：2010年9月14日，陈义雄向福安市农村信用合作联社申请福万通贷记卡，填写了福万通贷记卡申请表，申领时卡号为62×××46。2011年月14日挂失贷记卡后，重新补卡的卡号为62×××11，申请信用额度为5万元。**生出具一份担保合约，自愿为陈义雄所开办的该福万通贷记卡提供担保。福安市农村信用合作联社经审查同意陈义雄的申请,给予授信额度5万元。陈义雄取得福万通贷记卡之后，使用该卡进行了消费、透支等活动。截至2019年10月21日，陈义雄已结欠福安市农村信用合作联社本金49937.3元、利息19672.17元以及违约金，担保人**生亦未还款。为此，福安市农村信用合作联社具状起诉。 陈义雄、**生未作答辩。 福安市农村信用合作联社围绕诉讼请求提交了福万通贷记卡申请表、审批表、交易记录、担保合约、欠款汇总说明、委托代理合同、转账凭证等证据。经审查，前述证据内容明确、形式合法，与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案主要事实如下： 2010年9月14日，陈义雄（甲方）向福安市农村信用合作联社（乙方）提出领用福万通贷记卡的申请，并填写了申请表。双方约定：1.按照福安市农村信用合作联社的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》的规定执行；2.可选取最低还款额方式还款，偿还的最低金额包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和；3.免息还款期最长为56天，选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率万分之五；4.未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，支取现金发生的透支（包括非消费转账）,不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的利息，上述所有利息的透支额均每月按实计收复利；5.贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但使用贷记卡所发生的债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，将视为自愿到期更换新卡，并由乙方决定是否给甲方发放新卡，无须告知甲方。不更换新卡或中途停止使用贷记卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。6.福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。 福安市农村信用合作联社经审查，同意陈义雄的申请，给予授信额度5万元。同日，**生出具一份担保合约，自愿为陈义雄所开办的该福万通贷记卡提供担保，但就保证期间、保证方式、担保范围未作约定。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通普惠金融卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准仍为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 另查明，陈义雄申领时卡号为62×××46。2011年月14日挂失贷记卡后，重新补卡的卡号为62×××11。 本院认为，双方关于福万通贷记卡的使用所达成的约定，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。双方应当按照约定履行相关权利义务。福建省农村信用社联合社于2016年11月10日发布公告，将滞纳金调整为违约金，并明确了收费标准。该收费项目的调整，符合双方约定，可予以支持。陈义雄在使用该卡过程中，未按约定的期限还款，其行为已构成违约。鉴于双方同时约定了利息、违约金，而违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的延长，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和可能超过月利率2%。为了平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，福安市农村信用合作联社对利息和违约金的计收应以不超过月利率2%为限。由于双方在合同中未约定为实现债权的损失应由借款人赔偿，且目前尚未实行律师强制代理制度，故福安市农村信用合作联社要求陈义雄赔偿律师代理费及公告费损失依据不足，本院不予支持。2010年9月14日，**生出具一份担保合约，自愿为陈义雄所开办的该福万通贷记卡提供担保，但未对保证期间、保证方式、保证担保的范围作约定，视为按照连带责任保证对全部债务承担保证责任，保证期间为自主债务履行期届满之日起六个月内。根据福安市农村信用合作联社提供的贷记卡交易记录，陈义雄使用福万通贷记卡进行最后一笔透支消费的时间为2018年1月16日，按照双方约定陈义雄应在56日内，即2018年3月13日前还款，但陈义雄未按约还款。2018年9月14日**生保证期间届满，福安市农村信用合作联社未在保证期间内要求**生承担保证责任，故**生应免除保证责任。福安市农村信用合作联社要求**生承担保证责任的诉请，本院不予支持。 综上所述，福安信用社相应诉讼请求依据充分部分，本院予以支持；不足部分，予以驳回。其中利息和违约金的计收，以不超过月利率2%为限。陈义雄、**生经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈义雄于本判决生效之日起三日内向福安市农村信用合作联社偿还福万通贷记卡本金49937.3元及利息、违约金（截至2019年10月21日利息为19672.17元，此后利息按日利率万分之五计算至实际还款之日;违约金自2018年1月16日至实际还款之日止按福万通贷记卡申请表约定标准计算，但利息、违约金之和不得超过月利率2%）。 二、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2116元，由福安市农村信用合作联社负担100元，由陈义雄负担2016元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长  王林清 人民陪审员  占仕发 人民陪审员  丁碧光 二〇一九年十一月十八日                            本件与原本核对无异                法官助理林婧雯 书记员郑艾玲 附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有发行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。