福建省宁德市蕉城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0902民初4658号 原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地福建省宁德市蕉城区万安西路21号，统一社会信用代码91350900705375806B。 法定代表人：朱鼎和，董事长。 委托诉讼代理人：蔡小浩，男，该公司工作人员。 被告：缪绍清，男，1963年4月23日出生，汉族，住福建省福安市。 原告福建宁德农村商业银行股份有限公司（以下简称宁德农商银行）与被告缪绍清信用卡纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁德农商银行的委托诉讼代理人蔡小浩到庭参加诉讼，被告缪绍清经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宁德农商银行向本院提出诉讼请求：判令缪绍清立即向宁德农商银行支付借款本金、利息、违约金28735.85元（其中借款本金19156.69元，暂计至2019年10月22日的利息、违约金共计9579.16元），并按合同约定支付自2019年10月23日起至还清借款之日止的利息、违约金。事实和理由：缪绍清于2017年7月10日向宁德农商银行申领福万通IC贷记卡，并签署《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）及《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》），同意受合约内容约束。按约定，宁德农商银行核准发给缪绍清福万通IC贷记卡后，缪绍清应按照宁德农商银行网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡收费标准》（以下简称《收费标准》）承担各类费用。宁德农商银行的费用标准调整生效后，缪绍清应按照新的标准承担各类费用；缪绍清可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，缪绍清在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。缪绍清选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。缪绍清支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。缪绍清未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用宁德农商银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。缪绍清超过到期还款日，未偿还透支款项的，宁德农商银行有权依法向缪绍清催收，追缴并有权停止缪绍清使用卡片，且宁德农商银行有权要求缪绍清全额偿还所欠款项。宁德农商银行因向缪绍清催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及宁德农商银行为实现债权所产生的其他费用）均由缪绍清承担。2017年7月12日，宁德农商银行向缪绍清发放了信用额度为3万元、年利率为18%的福万通IC贷记卡，后缪绍清通过消费等操作实现放款。放款后，缪绍清未能依约按期还款，截止2019年10月22日尚欠欠款本金19156.69元，利息、违约金9579.16元。经宁德农商银行多次催讨，缪绍清拒不还款，故向法院提起本案诉讼。 缪绍清未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1.2017年7月10日，缪绍清在《申请表》中声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通IC贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《申请表》附有《领用合约》《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡收费项目》（以下简称《收费项目》）《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》（以下简称《章程》）等。《领用合约》约定：宁德农商银行核准发给缪绍清福万通IC贷记卡后，缪绍清应按照宁德农商银行网站等渠道公布的《收费标准》承担各类费用；宁德农商银行的费用标准调整生效后，缪绍清应按照新的标准承担各类费用；缪绍清可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，缪绍清在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息；缪绍清选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五；缪绍清支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分透支利息；上述所有计付利息的透支额均不计收复利；缪绍清未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用宁德农商银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元；缪绍清超过到期还款日，未偿还透支款项的，宁德农商银行有权依法向缪绍清催收，追缴并有权停止缪绍清使用卡片，且宁德农商银行有权要求缪绍清全额偿还所欠款项；宁德农商银行因向缪绍清催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及宁德农商银行为实现债权所产生的其他费用）均由缪绍清承担。 2.宁德农商银行经审核向缪绍清发卡，信用额度为3万元，消费透支年利率为18%，并于2017年7月12日开户。缪绍清使用信用卡后，自2018年11月22日开始未依约按时足额还款，截至2019年10月22日,尚欠欠款本金19156.69元，利息、违约金9579.16元（按合同约定标准计算）。 3.缪绍清确认“地址：福建省福安市，电话：139××××3601”作为其在宁德农商银行所涉所有债务催收、诉讼法律文书送达地址和联系方式。 上述事实，有宁德农商银行提交的身份证复印件、《申请表》（包括《领用合约》《收费项目》《章程》等）、账户余额查询单、交易明细单、客户送达地址确认书及当事人庭审陈述证实。缪绍清经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议或提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。上述证据来源、形式合法，内容真实可信，且与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。宁德农商银行与缪绍清签订的信用卡协议系双方当事人真实意思表示，其内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，应确认为合法有效，双方当事人应当按照约定履行自己的义务。缪绍清使用信用卡后，未依约履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。宁德农商银行诉请缪绍清偿还信用卡透支本金19156.69元，有合同和法律依据，本院予以支持。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。本案中，宁德农商银行按合同约定计算的缪绍清自2018年11月22日逾期至2019年10月22日的利息、违约金总和达9579.16元，可知期间利息、违约金叠加后的月利率达4.55%，明显过高，参照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条及《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定精神，本院酌定缪绍清应承担的利息、违约金之和按综合月利率2%计算，自2018年11月22日起计算至款项付清之日止，超出部分不予支持。缪绍清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告缪绍清应于本判决生效之日偿还原告福建宁德农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金19156.69元及利息、违约金（自2018年11月22日起至款项付清之日止，利息、违约金之和按综合月利率2%计算）； 二、驳回原告福建宁德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费481元，减半收取计241元，其中由原告福建宁德农村商业银行股份有限公司负担39元，由被告缪绍清负担202元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，上诉案件受理费至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员  黄锦芳 二〇一九年十一月二十二日 书记员  林 秋 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法(?javascript:SLC(21651,0)?)第一百一十四条(?javascript:SLC(21651,114)?)第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 -7-