福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初1724号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号，统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，该公司董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：陈虹，女，该公司员工。 被告：林建华，男，1973年12月21日出生，汉族，农民，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商银行）与被告林建华信用卡纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告林建华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商银行向本院提出诉讼请求：判令林建华立即归还福万通普惠金融贷记卡（以下简称普惠金融卡）尚欠的透支本金49993.98元，并支付该普惠金融卡尚结欠的利息、违约金、年费等款项（1.利息：从2018年11月23日起至2018年11月29日止以透支本金49998.39元为基数按月利率9.75‰计收；从2018年11月30日起至2018年12月14日止以透支本金49813.98元为基数按月利率9.75‰计收；从2018年12月15日起至还清之日止以透支本金49993.98元为基数按月利率9.75‰计收。2.违约金：从2018年11月23日起至还清之日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5％计收。3.年费：从2019年起至还清之日止，每年按200元计收）事实和理由：2017年1月6日，林建华向上杭农商银行申请普惠金融卡，申请信用额度5万元，经上杭农商银行审核同意，林建华申得信用额度5万元的普惠金融卡一张（卡号：62×××08）。上杭农商银行与林建华签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》），同时持卡人向上杭农商银行书面确认已知悉该卡的各项规则并承诺遵守上述规则。根据《领用合约》的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率10.5‰，2018年3月23日起降为9.75‰），结息日为每月22号，该日为该期账单日，持卡人应在该期账期日起25日内归还该期利息、费用等，年费标准为200元／年。持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，上杭农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。从2017年1月25日起至2018年12月15日止，林建华累计透支本金52314.48元，累计归还14040.65元（其中归还本金2320.5元，支付利息11230.42元、年费400元、违约金89.73元），故至2018年12月15日止，该普惠金融卡仍结欠本金49993.98元。2018年12月22日，该卡结出2018年11月23日-2018年12月22日期间透支产生的利息486.58元（其中2018年11月23日-2018年11月29日期间的透支本金为49998.39元；2018年11月30日-2018年12月14日期间的透支本金为49813.98元；2018年12月15日-2018年12月22日期间的透支本金为49993.98元），按照约定林建华应在2019年1月16日前支付该利息及违约金，但其未依约付款，故该普惠金融卡于2019年1月16日出现逾期，逾期后林建华至今未还款。至起诉日止，仍结欠本金49993.98元，利息仅满额交至2018年11月22日，年费仅交至2018年。起诉后至今林建华未归还任何款项。 本案在审理过程中，上杭农商银行为证明其主张向本院提供的证据及证明的内容有： 1.林建华身份证复印件、送达地址确认书，证明林建华的身份信息，及林建华确认送达文书的地址。 2.福万通普惠金融贷记卡申请表、《信用合约》、《上杭农商银行福万通“普惠金融卡”使用须知》（以下简称《使用须知》）、账单明细查询、普惠金融卡明细账单各一份，证明上杭农商银行与林建华签署协议，且林建华已构成违约的事实。 林建华在本院依法公告向其送达起诉状副本及上述证据复印件、应诉通知书、举证通知书、开庭传票、合议庭成员告知书、权利义务告知书等诉讼材料后，未作答辩，对上杭农商银行提供的上述证据未提出异议，亦未向本院提供证据，视为放弃相应的诉讼权利。 本院认为，上杭农商银行提供的上述证据，真实、合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的有效证据。 综上所述，结合当事人的陈述，对本案事实认定如下： 2017年1月6日，林建华填写《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》，向上杭农商银行申请信用额度5万元的普惠金融卡，用于预借现金、消费、转账，并承诺愿意遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》对普惠金融贷记卡的申领、收费、还款计息、挂失、有效期、违约金、当事人的权利和义务等事项进行了约定。该合约第二条第2项规定，“普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（指上杭农商银行，下同）公布的收费标准计收利息及费用”，第二条第4项规定，“甲方（指申请人，下同）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元”；第四条第3项规定，“普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效……”；第五条第9项规定，“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（包含手续费、年费等相关费用）的，……乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项”；第九条规定，“甲方已完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守”；第十条规定,“本合约经甲方在《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》上签字，自乙方批准甲方申请之日起生效”。同日，林建华签订《使用须知》，主要规定：申请办理的普惠金融卡的授信期限为三年（即卡片有效期），过期自动失效；普惠金融卡系灵活卡卡种，年费标准为200元／年，年费逐年收取；使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期；透支利息按日计收，利息按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账期日起25日内归还该期利息、费用等；该卡执行月利率10.5‰；滞纳金的计收标准为最低还款额未还部分的5%（最低5元）；每期最低还款额包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；若持卡连续逾期2期或者累计逾期3期，上杭农商银行有权向持卡人宣布其名下普惠金融卡项下所有债务全部提前到期，要求持卡人立即提前偿还该卡项下所有债务，并冻结止付、收回相关普惠金融卡；若持卡人连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还。2017年1月12日，上杭农商银行经审批，同意向林建华发放信用额度为5万元的普惠金融贷记卡，卡号为62×××08,账单日为每月22日。林建华持卡后，于2017年1月25日将该普惠金融贷记卡激活开户成功并开始使用该卡。迄今为止，林建华共使用该卡预借现金、转账累计透支本金52314.48元，累计归还本金2320.58元，余本金49993.9元至今未归还，利息及违约金仅依约支付至2018年11月22日，2018年11月23日起的透支利息和违约金未依约支付。年费支付了两年计400元。2018年11月30日，林建华归还款项1200元，2018年12月15日，林建华透支180元，故2018年11月23日-2018年11月29日期间的透支本金为49998.39元；2018年11月30日-2018年12月14日期间的透支本金为49813.98元；2018年12月15日-2018年12月22日期间的透支本金为49993.98元。因林建华逾期未归还款项，上杭农商银行因此诉至本院，要求判如所请。 本院认为，上杭农商银行与林建华签订的《福万通普惠金融卡申请表》及《领用合约》、《使用须知》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。林建华未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应限期清偿透支本金及利息，并承担逾期还款的违约责任。根据《领用合约》和《使用须知》规定，林建华所持普惠金融卡年费为200元，卡片有效期限为3年，过期自动失效。因林建华透支转账、预借现金未及时还款，致使所持卡已无法正常使用且未申请换新卡，上杭农商行亦未发放新卡，故年费应以3年计600元，扣除林建华已付的两年的年费计400元，仍应支付年费200元。上杭农商银行依《领用合约》中关于利息、违约金的约定，要求林建华支付从2018年11月23日起至至款清之日止的利息、违约金，符合法律规定和合同约定。但是，鉴于双方当事人在《领用合约》中既约定了逾期利率、年费，又约定了违约金，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息、年费和违约金之和可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对讼争借款的利息、年费和违约金总计不超过年利率24%的部分，予以支持。林建华经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林建华应在本判决生效后五日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司归还卡号为62×××08的福万通普惠金融贷记卡透支本金49993.98元，并支付利息、违约金、年费；（利息、违约金、年费的计算：1.利息：①从2018年11月23起至2018年11月29日止以透支本金49998.39元为基数按月利率9.75‰计算的利息；②从2018年11月30日起至2018年12月14日止以透支本金49813.98元为基数按月利率9.75‰计算的利息；③从2018年12月15日起至款清之日止以透支本金49993.98元为基数按月利率9.75‰计算的利息。2.违约金：从2018年11月23日起至款清之日止每月按照合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。3.年费：200元。）（上述利息、违约金及年费之和以不超过以尚欠透支本金按年利率24%计算的金额为限） 二、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1150元，由林建华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  黄蔚艳 人民陪审员  严满连 人民陪审员  邱美玲 二〇一九年十一月七日 代理书记员  刘 婷 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。