文书内容重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0154民初4489号原告：中国农业银行股份有限公司重庆开州支行，住所地重庆市开州区文峰街道天鹅湖社区开州大道东1246号，统一社会信用代码：91500234621193589L。法定代表人：李俊佳，系该行行长。委托诉讼代理人：吴开林，男，生于1962年3月28日，汉族，住重庆市开州区,系该行员工。委托诉讼代理人：李伟，男，生于1972年12月30日，汉族，住重庆市开州区,系该行员工。被告：官昌理，男，生于1968年10月4日，汉族，住重庆市开州区。被告：开县永盛房地产开发有限公司，住所地重庆市开州区汉丰街道开州大道中段交通大厦四楼，统一社会信用代码91500234747478942J。法定代表人：唐永明。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行（以下简称“农行开州支行”）诉被告官昌理、开县永盛房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告“农行开州支行”的委托诉讼代理人吴开林、李伟到庭参加诉讼。被告官昌理、开县永盛房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告“农行开州支行”向本院提出诉讼请求：1、判令被告官昌理、开县永盛房地产开发有限公司立即偿还我行农村个人生产经营贷款本金2600000元及截止2019年5月9日的利息56667.46元（包括罚息、复利）；2、判令被告官昌理、开县永盛房地产开发有限公司偿还我行以贷款本金2600000元为基数从2019年5月10日起至借款结清之日的利息、罚息和复利。3、确认我行对被告官昌理贷款的抵押物享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价、或者以拍卖、变卖的价款在上述请求范围内优先受偿。4、诉讼费及实现债权的费用由被告承担。事实及理由：2016年3月2日，被告官昌理向我行申请办理农村个人生产经营贷款4900000元，3年非自助循环使用，单笔贷款期限不超过1年，还款方式为按月结息到期还本。用于购买砂石，贷款方式为抵押，用被告开县永盛房地产开发有限公司位于XX区XX街道XX大道XXX号的2处商用房[房地产权证号312房地证2015字第1XXXX号、1XXXX号]作抵押。我行同意后，被告官昌理、开县永盛房地产开发有限公司于2016年3月18日与我行签订《农户贷款借款合同》。同月17日在原重庆市开县国土资源和房屋管理局办理抵押登记[不动产登记证明号为渝（2016）开县不动产证明第XXXX7XXXX号]。同年3月18日，我行向被告官昌理发放个人生产经营贷款4900000元，借款到期日为2017年3月17日。借款后，被告官昌理在2017年3月17日前提前还清了贷款。2017年3月14日，被告官昌理向我行申请循环期内第2次用信4900000元，我行于同月17日向被告官昌理第2次发放农村个人生产经营贷款4900000元，借款到期日为2018年3月16日。借款后，被告官昌理在2018年3月16日前提前还清了贷款。2018年3月15日，被告官昌理向我行申请循环期内第3次用信3000000元，我行于同月27日向被告官昌理第3次发放农村个人生产经营贷款3000000元，借款到期日为2019年2月26日。借款到期后，二被告没有偿还我行贷款及利息，为了维护我行的合法权益，请求人法院依法判决。被告官昌理、开县永盛房地产开发有限公司没有到庭参加诉讼，也没有向本院提供答辩意见。经审理查明：2016年3月2日，被告官昌理向原告“农行开州支行”申请办理农村个人生产经营抵押贷款4900000元，贷款期限3年。被告开县永盛房地产开发有限公司同日书面向原告“农行开州支行”承诺：因官昌理购进砂石，书面向贵行申请农村个人生产经营借款4900000元，3年循环使用，单笔借款期限1年，对此，本公司承诺以位于开县XX街道XX大道XXX号11-12层的房产（房权证号码分别为：312房地证2015字第1XXXX号，312房地证2015字第1XXXX号）作为该笔贷款抵押物，如贷款到期不能归还，贵行有权依法处置所抵押的房地产，收回贷款本息，我公司无异议。同月17日，原告“农行开州支行”与被告开县永盛房地产开发有限公司共同到原重庆市开县国土资源和房屋管理局办理了土地房屋最高额抵押权登记。权利人为中国农业银行股份有限公司重庆开县支行；义务人为开县永盛房地产开发有限公司；坐落开县汉丰街道开州大道127号；不动产单元号KX001001079100XXXX010010013XXXX；债权期间2016年3月18日至2019年3月17日；债权金额4900000元、312房地证2015字第1XXXX号、1XXXX号、业务编号201603170360111。同月18日，原告“农行开州支行”作为贷款人与借款人即被告官昌理、担保人即被告开县永盛房地产开发有限公司签订《农户贷款借款合同》。合同约定：1.1、借款金额/可循环借款额度人民币肆佰玖拾万元整。1.2、用款方式为可循环方式。自2016年3月18日起至2019年3月17日（额度有效期）止，借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。2.1、本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%确定。1年期以内（含）的借款执行第1种利率类别（1、固定利率；2、浮动利率），1年期以上贷款执行浮动利率。2.2、固定利率指每笔借款执行按本合同2.1约定确定的利率直至借款到期日，期内不变。浮动利率指借款发放后，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整生效当日起调整。各方按调整后相应期限档次标准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。3.1、借款人与贷款人约定按以下第（2）种方式还本付息。（1）……。（2）按月结息，到期还本。结息日为每月的20日。借款人须于每一结息日前将利息存入约定的账户。如本金偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。（3）……。3.2、借款人应于还款日当天17：00前在约定的还款账户内存入足以偿还借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息及本合同项下其他应付款项，还款账户内资金不足以清偿当期借款本息的，该期借款作逾期处理。5.1.1、可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额抵押。担保的债务最高余额为捌佰伍拾壹万壹仟陆佰元正。5.1.2、采用抵质押担保的，担保物为房产，详见编号：房地产抵押清单的《开农银个人抵字（2016）XXXX号清单》。该清单为本合同组成部分。5.2、担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。5.3、发生下列情形之一的，贷款人有权要求承担担保责任，有权行使担保物权：（1）、本合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿；……。（7）借款人或担保人违反本合同项下义务；（8）其他严重危害贷款人权利的情形。5.4、债权确定期间届满或发生《物权法》等法律规定的债权确定的其他情形时，最高额担保的债权确定。本合同所称“债权确定期间届满”包括本合同1.2约定的债权确定期间（即额度有效期）届满，以及贷款人依国家法律法规规定或者本合同约定宣布债权确定期间提前届满的情形。借款人、担保人违反本合同约定义务的，贷款人有权宣布债权确定期间提前届满。5.5.1、保证方式为连带责任保证。……。5.5.2、保证期间为借款期限届满之日起二年。……。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的提前到期之日起二年。5.5.3、本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。5.6.1、担保物权的效力及于担保物的从物、从权利、附合物、混合物、分离物、代位物、加工物、孽息和法律法规规定的其他财产或者权利。6.2、借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。……。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。6.4、发生6.3行为之一或下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，冻结、调减、终止可循环借款额度，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下贷款立即到期，或者采取其他债权维护措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）……；（2）借款人未按约定期限足额偿还借款；……。6.5、因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同日，原告“农行开州支行”向被告官昌理发放个人生产经营贷款4900000元，执行利率6.52500%，逾期利率9.78750%，借款到期日为2017年3月17日。2017年3月17日，被告官昌理按期偿还了原告“农行开州支行”贷款本息。2017年3月14日，被告官昌理向原告“农行开州支行”申请循环期内第2次用信4900000元，借款期限12个月，借款利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮60%，最终依据借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，并按借款合同的约定规则进行调整；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日。同年3月17日，原告“农行开州支行”向被告官昌理第2次发放农村个人生产经营贷款4900000元，利率为6.96000%，逾期利率10.44000%，借款到期日为2018年3月16日。借款后，被告官昌理在2018年3月16日前提前还清了原告“农行开州支行”贷款本金及利息。2018年3月15日，被告官昌理向原告“农行开州支行”申请循环期内第3次用信3000000元，借款期限11个月，借款利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮60%，最终依据借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，并按借款合同的约定规则进行调整；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日。同年3月27日，原告“农行开州支行”向被告官昌理第3次发放农村个人生产经营贷款3000000元，利率为7.047000%，逾期利率10.57050%，借款到期日为2019年2月26日。借款后，被告官昌理偿还了原告“农行开州支行”部分贷款及利息，截止2019年5月9日，被告官昌理尚欠原告“农行开州支行”贷款本金2600000元、利息56667.46元（含罚息、复利）。另查明，因开县撤县设区，“中国农业银行股份有限公司重庆开县支行”已更名为“中国农业银行股份有限公司重庆开州支行”。上述事实，有经庭审举证、质证的原告的营业执照，被告官昌理的身份证明、常住人口登记卡、未婚声明，被告开县永盛房地产开发有限公司的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、股东会决议，农村个人生产经营贷款业务申请表，借款人官昌理贷款面谈签字影像照片，被告开县永盛房地产开发有限公司给原告“农行开州支行”书写的抵押承诺书，原、被告三方签订的《农户贷款借款合同》，借款人为官昌理的借款凭证，房地产抵押清单，权利人为开县永盛房地产开发有限公司的房地产权证[312房地证2015字第1XXXX号、312房地证2015字第1XXXX号]，渝（2016）开县不动产证明第XXXX7XXXX号不动产登记证明，官昌理于2017年3月17日前还清原告贷款及利息的清单，官昌理于2017年3月14日向原告“农行开州支行”书写的最高额担保个人借款合同用款申请书，原告给借款人官昌理第二次放款的凭证，官昌理于2018年3月16日前还清原告贷款及利息的清单，官昌理于2018年3月15日向原告“农行开州支行”书写的最高额担保个人借款合同用款申请书，原告给借款人官昌理第三次放款的凭证，借款人官昌理贷款余额、欠息证明以及当事人在法庭上的陈述等证据予以佐证，足以认定。本院认为：原告“农行开州支行”与被告官昌理、开县永盛房地产开发有限公司签订的《农户贷款借款合同》是当事人的真实意思表示，其约定内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法受法律保护，当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。原告“农行开州支行”按照合同约定向被告官昌理连续三次循环发放农村个人生产经营贷款，被告官昌理作为借款人应按期归还贷款的本金及利息。但被告官昌理没有按期偿还第三次贷款本、息，已构成违约；被告官昌理应当承担继续履行偿还原告“农行开州支行”贷款本息等违约责任。被告开县永盛房地产开发有限公司为该贷款提供最高额担保，方式为最高额抵押。担保的债务最高余额为捌佰伍拾壹万壹仟陆佰元正。根据《农户贷款借款合同》约定：保证方式为连带责任保证；保证期间为借款期限届满之日起二年。被告官昌理借款期限至2019年2月26日届满，被告开县永盛房地产开发有限公司的保证期间应至2021年2月26日届满。截止2019年5月9日，被告官昌理尚欠原告“农行开州支行”贷款本金2600000元、利息56667.46元（含罚息、复利）。被告开县永盛房地产开发有限公司应当与被告官昌理承担连带偿还原告“农行开州支行”下欠贷款本息的保证责任。自2019年5月10日起，按照《农户贷款借款合同》约定，被告开县永盛房地产开发有限公司应当与被告官昌理承担连带偿还原告“农行开州支行”以贷款2600000元为基数的利息、罚息及复利。原告“农行开州支行”要求被告官昌理、开县永盛房地产开发有限公司立即偿还贷款本金及利息、罚息和复利的诉讼请求，本院予以支持。对于原告“农行开州支行”要求确认对被告官昌理贷款的抵押物享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价、或者以拍卖、变卖的价款在上述请求范围内优先受偿。被告开县永盛房地产开发有限公司自愿用其312房地证2015字第1XXXX号、312房地证2015字第1XXXX号房屋作为被告官昌理在原告“农行开州支行”处借款的最高额抵押，双方办理抵押权登记后，原告“农行开州支行”已作为抵押权人取得了抵押权，不需本院再次进行确认。被告官昌理没有按照合同约定按期偿还原告“农行开州支行”贷款本、息，原告“农行开州支行”有权就该抵押的房屋折价或者拍卖、变卖后在其最高额抵押范围内优先受偿。原告“农行开州支行”的该项主张，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十八条、第二十六条、第三十三条、第四十一条、第五十三条、第五十九条、第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告官昌理在本判决书生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行借款本金2600000元及截止2019年5月9日的利息56667.46元（含罚息、复利），被告开县永盛房地产开发有限公司承担连带偿还责任；二、由被告官昌理自2019年5月10日起以借款本金2600000元为基数支付原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行利息、罚息、复利至借款还清之日止，限在本判决书生效后十日内付清，被告开县永盛房地产开发有限公司承担连带偿还责任；三、如果被告官昌理、开县永盛房地产开发有限公司未在本判决确定的期限内给付上述第一、二条中确定的还款义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行有权对被告开县永盛房地产开发有限公司所有的抵押房屋[312房地证2015字第1XXXX号、312房地证2015字第1XXXX号]的折价或者拍卖、变卖的价款在其最高额抵押范围内优先受偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28054元，由被告官昌理、被告开县永盛房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  邹道宏人民陪审员  成 进人民陪审员  林作超二〇一九年十一月二十日法官 助理  吴 伟书 记 员  李 路