北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0101民初12915号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：孙辉，上海上华律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭熙泉，上海上华律师事务所律师。被告:张红，男，1971年5月16日出生，汉族，住北京市大兴区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张红保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭熙泉到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称，2017年1月4日，被告与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《授信及借款合同》，约定贷款金额为1235000元,贷款期限自2017年10月24日至2018年4月24日止，合计6个月，约定被告按照还款计划偿还本金及足额支付利息。同日，被告与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《最高额抵押合同》，被告以其位于北京市大兴区育林街1号院1号楼3层4单元303号房屋作为抵押物，对其贷款提供担保。2017年10月24日，被告申请购买并经原告审核签发了《平安个人借款保证保险投保单》，以保证《授信及借款合同》项下债务的履行，保单特别约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。2017年10月24，深圳平安普惠小额贷款有限公司依约向被告发放了贷款。被告在接受贷款后，自2018年4月24日发生逾期还款，截止2018年7月13日，被告逾期还款天数已达到80天。原告依据保险合同的约定向深圳平安普惠小额贷款有限公司进行理赔。此后，虽经原告多次催要，被告拒绝承担还款义务，故原告诉至法院，请求:1、判令被告偿还代偿金额1273902.50元；2、判令被告支付保险费1235元；3、判令被告支付违约金（以1273902.50元为基数，自2018年7月24日起至给付之日止，按照年利率24%计算）；4、判令被告支付律师费10000元；5、判令被告承担抵押担保责任，原告有权对抵押物享有优先受偿权；6、诉讼费由被告承担。被告既未做出答辩，亦未参加本院庭审。经审理查明，2017年1月4日，深圳平安普惠小额贷款有限公司（出借人）与张红（借款人）签订授信及借款合同，约定，授信额度为1235000元，授信额度使用期限自2017年1月4日至2022年1月3日。额度期限内，额度可循环使用。在授信有效期内，借款人可通过向出借人提交额度动用申请表申请借款。出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人身份向中国平安保险股份有限公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。任何一方不履行约定义务，应当承担违约责任并承担相关费用，包括登记费、诉讼费、律师费、执行费等。2017年1月4日，被告张红（抵押人）与深圳平安普惠小额贷款有限公司（抵押权人）签订最高额抵押合同，合同约定抵押担保的范围为被告张红与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订的授信及借款项下所发生的所有债务，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为1235000元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止，实现债权的费用包括但不限于公告费、律师费、诉讼费等；抵押期限自2017年1月4日至2022年1月3日，抵押物产权证号为京（2016）大兴区不动产权第XXXX号，坐落于北京市大兴区育林街1号院1号楼3层4单元303号，抵押物价值1646918元。该房产于2017年1月10日办理了抵押登记。基于被告张红向原告投保平安个人借款保证保险，原告于2017年10月24日签发了平安个人借款保证保险投保单，内容为：投保人为被告张红，保险人为原告，被保险人为深圳平安普惠小额贷款有限公司，保险金额为1173902.5元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率为0.1%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保险费金额为1235元；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同约定的事项，被保险人宣布全部借款提前到期，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年10月24日，被告张红（借款人）与深圳平安普惠小额贷款有限公司（出借人）签订借款合同，合同约定，借款本金金额为1235000元，年利率为8.2%，借款期限为6个月，还款方式为先息后本，每月支付利息，最后一个月偿还全部本金及当月利息，如逾期还款，借款人应向出借人支付借款本息自逾期之日起，按每日0.1%计算的罚息。借款合同还约定，因借款人与平安惠普投资咨询有限公司签订信息咨询服务委托书，需向其支付150元手续费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安惠普投资咨询有限公司。2017年10月24日，深圳平安普惠小额贷款有限公司向被告张红发放贷款1234850元。合同履行过程中，被告张红自2018年4月24日起开始逾期还款。原告于2018年7月24日代被告张红向深圳平安普惠小额贷款有限公司还款1273902.50元（包括本金1235000元、利息8439.17元、罚息30463.33元）。2018年7月24日，深圳平安普惠小额贷款有限公司向原告出具《履行保证责任证明书》，证明因被告张红未按期还款，原告已根据《平安个人借款保证保险保险单》于2018年7月24日向深圳平安普惠小额贷款有限公司代偿本息合计1273902.50元，保证责任已全部履行完毕。2018年8月11日，深圳平安普惠小额贷款有限公司与原告签订权益转让书，约定鉴于原告向深圳平安普惠小额贷款有限公司支付总理赔款1273902.50元，深圳平安普惠小额贷款有限公司依据与借款人签订的授信及借款合同以及最高额抵押合同的约定，将深圳平安普惠小额贷款有限公司在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告；原告同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使金安公司对投保人请求赔偿的权利，涉及权利转让续办理的相关手续，深圳平安普惠小额贷款有限公司无条件予以配合，确保原告合法权益得到维护。2018年9月27日，原告与上海上华律师事务所（下称事务所）签订法律服务专项委托合同，约定原告为维护其合法权益，拟委托事务所代理原告诉卢静羚担保追偿案件事务，事务所接受原告委托，成立律师工作小组，由孙辉律师等及若干律师助理作为工作小组成员，承担担保追偿相关工作，案件获得立案通知后，原告向事务所支付10000元律师费。2019年1月15日，事务所向原告开具了收取律师代理费10000元的发票。上述事实，有原告向本院提供的授信及借款合同、最高额抵押合同、、借款合同、平安个人借款保证保险投保单、权益转让书、不动产登记证明、保险单、履行保证责任证明书、法律服务专项委托合同及律师费发票及原、被告当庭陈述在案佐证。本院认为，根据法律规定，投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。本案中，被告张红向原告投保，原告为其出具了保险单，双方之间建立了保险合同关系，保险责任即为对被告张红向深圳平安普惠小额贷款有限公司的贷款本息承担保证责任。现被告张红未能按照其与深圳平安普惠小额贷款有限公司之间的约定按期还款，原告按照保险合同的约定，向深圳平安普惠小额贷款有限公司履行了保险义务。根据法律规定和合同的约定，原告取得了代位求偿权，有权向被告张红进行追偿，并依据合同约定取得了抵押权人的法律地位，可以对被告张红名下已办理抵押登记的财产行使优先受偿权。关于原告主张的逾期保险费1235元，本院认为，被告张红未能按约支付保险费，原告有权要求其补交。关于原告主张的违约金，虽然保险合同中约定保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.1%向投保人收取滞纳金。但是，本院认为，原告与被告张红之间签署的为个人保证保险合同，其本质属于原告为被告张红的债务提供保证，原告承担的责任即为保证责任，其承担理赔责任的方式实际上就是代被告张红偿还借款，其代偿借款产生的损失即为资金占用期间的利息损失。现保险合同约定的违约金收取标准过高，本院将比照民间借贷利率的相关规定，对被告张红应当向原告支付的违约金进行调整。关于原告主张的律师费1万元，因保险合同中约定被告张红应当向其支付因催收产生的相关费用，现原告因要求被告张红返还贷款款项而提起诉讼，其因此支出的律师费属于因催收而产生的费用，故此部分费用应当由被告张红承担。综上所述，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、被告张红于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款1273902.50元；二、被告张红于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费1235元及律师费1万元；三、被告张红于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以1273902.50元为基数，自2018年7月24日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）；四、如被告张红未能按期履行上述三项债务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告张红名下已办理抵押登记的位于北京市大兴区育林街1号院1号楼3层4单元303房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16572元、公告费560元，由被告张红负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长  王广存人民陪审员  缠振宇人民陪审员  臧淑芳二〇一九年十一月二十七日法官 助理  邵一峰书 记 员  李信成