广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初22306号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。被告：吴明波，男，1973年11月12日出生，汉族，户籍所在地广东省广州市南沙区。被告：郭妹女，女，1972年1月12日出生，汉族，户籍所在地广东省广州市南沙区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告吴明波、郭妹女借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫岩到庭参加了诉讼。两被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告于2017年9月1日与被告吴明波、郭妹女签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定原告向被告吴明波、郭妹女授予分期额度378000元，分期期数为36期，用于购车。分期手续费费率为使用分期额度的7.7%，即29106元。两被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，两被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若两被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，两被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。两被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论两被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金，如两被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施。除依法另行确定或原告、两被告另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由两被告承担。为保证合同的履行，原告与被告吴明波于2017年9月1日签订了《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定：被告吴明波提供其贷款所购车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。合同签订后，原告依约向两被告发放了贷款并对上述车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为原告，但两被告在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。故原告起诉请求判令：1、解除原告与两被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字2359号）；2、两被告向原告偿还借款本金223175.66元、手续费17787元及利息、还款违约金（暂计至2019年4月18日的利息为2687.2元、还款违约金为9390.31元，自2019年4月19日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3、两被告向原告支付律师代理费25000元；4、原告对处分被告吴明波提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权；5、两被告承担本案的受理费、保全费。原告当庭撤回第3项诉讼请求。两被告无答辩。经审理查明：2017年9月1日，原告（贷款人）与两被告（借款人）签订编号为2017年JBYQF字×××号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：信用卡中国银行中银信用卡，信用卡品种爱驾卡，卡号62×××39；账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单注明的账单日期；专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度；本合同项下分期额度为人民币378000元，该额度仅能一次性使用；本合同项下分期额度有效期为36月，自本协议生效日起算；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下的专向分期额度用途为购车：借款人支付其购买捷豹路虎汽车的款项；本合同项下分期手续费费率为使用分期额度的7.7%，分期手续费金额为人民币29106元；本合同项下分期手续费的扣收方式为分期扣收。……如选择分期扣收，则手续费将在分期期限内于每个账单日进行扣账；借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户，账户名称：广东鸿粤锐虎汽车销售服务有限公司，开户行：兴业银行广州分行，账号：39×××84；分期款项或者交易尾款一经划入上述专用账户即为中国银行向借款人实际发放了贷款，即构成借款人对贷款人的负债，借款人须按本合同第七条的约定向贷款人履行还款义务；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息(包括透支利息、复利)及还款违约金；借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金；借款人以本合同项下贷款购买、租赁汽车或购买车位的，向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。本款项下抵押物信息见附件二；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：信用卡专向分期付款借款合同通用条款，附件二：抵押物清单，附件三：中银信用卡领用合约。上述合同的附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；三、借款人违约事件及处理。1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本金及手续费；（5）以本合同项下贷款所购车位提供抵押的，无法办理预告抵押登记的；以本合同项下贷款所购买、租赁汽车或者购买车位提供抵押的，因抵押人拒绝或拖延获取所有权证书、抵押人拒绝办理或拖延抵押登记，或非因抵押权人的其他原因，致使抵押权不能有效设立的。2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（7）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；（9）要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。上述合同的附件二《抵押物清单》载明：抵押物名称为捷豹路虎，所有权人为吴明波，全程担保。上述合同的附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）约定：第三条利息和收费。18.除本合同另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定；甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；等等。同日，原告（抵押权人）与被告吴明波（抵押人）签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2017年DBYQF字×××号），约定：主合同为抵押权人与债务人之间签署的编号为2017年DBYQF字×××号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，及其修订或补充；除依法另行确定或约定发生期间外，在下列期间内主合同项下实际发生的债权，以及在本合同生效前抵押权人与债务人之间已经发生的债权，构成本合同之主债权：自本合同第一条所述主合同最早生效之日起，至主合同及其修订或补充所规定的额度有效期最晚届满之日止。（备注说明：对应第一条第1种选项，并且仅在主合同有约定额度有效期的前提下适用）；本合同所担保债权之最高本金余额为人民币378000元；在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后30日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿；本合同签订后，抵押人拒绝办理或拖延抵押登记，或因抵押人的其它原因，致使本合同不能生效，抵押权不能有效设立的，构成缔约过失。由此使抵押权人受到损失的，抵押人应对抵押权人所受损失承担赔偿责任；抵押权生效条件：依法需要办理抵押登记的，则自抵押登记手续办理完毕。附件《抵押物清单》载明：抵押物名称捷豹路虎，所有权或使用权归属为吴明波。《借款借据》中载明，借款金额为378000元，借款期限为三年，期数为36期，借款用途为购车，月利率为7.7%，两被告在借款人处签字捺印确认。原告主张，已向两被告发放贷款378000元，两被告自2018年8月开始逾期，截止至2019年6月3日两被告拖欠原告借款本金223175.66元，手续费17787元，利息2687.2元，还款违约金9390.31元。虽与被告吴明波签订上述抵押合同，但未办理抵押登记手续，也没有抵押车辆的信息，就此提交了贷款欠付明细表及交易流水。另查明，本院于2019年8月21日向两被告公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期于2019年10月20日届满。以上事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》、借款借据、贷款欠付明细表、交易流水及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与两被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是缔约双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，双方应恪守履行。合同签订后，原告已经依约向两被告发放了贷款，两被告应按时足额偿还贷款。两被告未按照借款合同约定还本付息，已构成违约，并导致合同约定的解除条件成就，原告诉至本院请求解除借款合同，应视为原告行使约定解除权。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。”原告未举证其向被告送达解除合同通知的时间，本院于2019年8月21日向两被告公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期于2019年10月20日届满，故本院确认合同实际于2019年10月20日解除。合同解除后，被告应偿还尚欠原告的全部借款本金223175.66元及手续费17787元。对于合同解除前的利息、还款违约金可按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定计算。合同解除后，原告与被告之间的债权债务已经确定，原告再依据合同约定主张利息及还款违约金缺乏法律依据，本院不予支持。合同解除后的利息，则应按合同约定的利息日万分之五的标准计算至清偿之日止，不再计收还款违约金。即2019年10月20日前的利息、还款违约金按合同约定计付。自2019年10月21日起的利息，以223175.66元为基数，按每日万分之五的标准计算至清偿之日止，不应再计收还款违约金。关于优先受偿权问题。原告提交的证据仅记载抵押物名称为捷豹路虎车辆，未有抵押车辆的车牌、发动机号、车架号等相关信息，故原告主张对处分被告吴明波提供的抵押车辆享有优先受偿权的诉讼请求，于法无据，本院不予以支持。两被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告吴明波、郭妹女签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字2359号）于2019年10月20日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告吴明波、郭妹女向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付借款本金223175.66元及手续费17787元；三、于本判决生效之日起五日内，被告吴明波、郭妹女向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付截止至2019年10月20日的利息、还款违约金（利息、还款违约金按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定计付）；四、于本判决生效之日起五日内，被告吴明波、郭妹女向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付利息（利息自2019年10月21日起，以223175.66元为基数，按每日万分之五的标准计算至清偿之日止，不应再计收还款违约金）；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5470元，财产保全费1910.2元，共计7380.2元（原告中国银行股份有限公司广州白云支行已预交），由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担492元，由被告吴明波、郭妹女共同负担6888.2元并在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  易细姣人民陪审员  陈秀娥人民陪审员  陈妙燕二〇一九年十一月二十八日书 记 员  李 越