贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黔01民终7828号上诉人（原审被告）：曾鹏，男，1984年12月15日出生，土家族，住贵州省思南县。委托诉讼代理人：季红光，贵州道卫律师事务所律师，执业证号：15201201610354292。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司贵州省分行，住所地贵州省贵阳市南明区瑞金南路347号中银大厦。负责人：李民，该分行行长。委托诉讼代理人：王志江，贵州佰益律师事务所律师，执业证号：15201201710189015。原审被告：董艳，女，1984年9月13日出生，苗族，住贵州省思南县。原审被告：贵州泰鑫合汽车销售服务有限公司，住所地贵阳市清镇市青龙办事处扁坡村2号地（贵州济辉汽车城有限公司内）。法定代表人：雷震。上诉人曾鹏因与被上诉人中国银行股份有限公司贵州省分行（以下简称中国银行贵州省分行）、原审被告董艳、贵州泰鑫合汽车销售服务有限公司信用卡纠纷一案，不服贵阳市南明区人民法院(2018)黔0102民初7340号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理，现已审理终结。上诉人曾鹏上诉请求：撤销贵阳市南明区人民法院（2018)黔0102民初7340号民事判决书第二判项中关于逾期手续费、逾期利息、逾期滞纳金及按照年利率24%支付利息的判决（按照判决书确定的计算方式和计算标准，截止上诉之日为25904元）。事实及理由：一审法院判决上诉人按照年利率24%承担的利息过高，请求二审法院依法减少。另外，逾期利息、逾期滞纳金不能同时获得支持。被上诉人中国银行贵州省分行答辩称，以银行的账单以及明细为准。原审被告董艳、贵州泰鑫合汽车销售服务有限公司未到庭，也未提交书面答辩意见。中国银行股份有限公司贵州省分行向一审法院起诉请求：1、判决解除原告与被告曾鹏于2015年12月2日签订的编号为2015年盐泰黔车分字050号《信用卡“专向分期付款”合同》；2、判决三被告连带偿还原告贷款本金人民币98331.00元、手续费12798.6元以及截至2018年4月17日拖欠的逾期利息5992.75元和逾期滞纳金10186.61元，之后的利息和滞纳金计算至本息付清之日；3、判决三被告连带支付原告律师费6000.00元。一审法院认定事实，2015年12月2日，被告曾鹏因购车需要，向中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行申请办理该银行信用卡，并填写《长城环球通系列信用卡申请表》，在该申请表附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中载明透支利息按照日息万分之五计算，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。同日，被告泰鑫合公司与被告曾鹏签订《信用卡分期付款购车合同》，约定被告曾鹏以信用卡分期付款方式向被告泰鑫合公司购买福特锐界2.07型轿车，车价321800.00元，首付车款101800.00元，申请分期付款220000.00元；按揭消费期限为36个月。2015年12月2日，被告泰鑫合公司向中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行出具《担保承诺函》，同意为被告曾鹏办理信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向该银行提供连带责任保证担保。同日，中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行（乙方）与被告曾鹏（甲方）签订《信用卡“专向分期付款”合同》（编号2015年盐泰黔车分字050号），约定本合同项下“专向分期付款”为人民币220000.00元；分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际使用上述额度后，在本合同项下首次归还上述专向额度本金之日为第一期到期日，并以此类推。“专向分期付款”额度用途为甲方支付购车款项；“专向分期付款”业务手续费为使用“专向分期付款”额度的10%，“专向分期付款”手续费金额为22000.00元。甲方同意使用上述信用卡办理“专向分期付款”交易后，自下一期信用卡账单日起，每月按照上述信用卡对账单为准按期归还“专向分期付款”额度本金。甲方须在上述信用卡对账单规定的每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前未全额清偿所提额账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按照办卡时签署的信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前足额存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，同意并授权乙方在甲方上述信用卡账户发生逾期60天后，乙方将有效分期付款交易的剩余金额一次性记入所提额账户。如甲方未依对账单规定时间足额归还，乙方有权按照甲方办卡时签署的信用卡领用合约收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。本合同项下的担保方式为甲方以其所购车辆（下称“抵押物”）向乙方提供抵押担保，并签署相应的抵押合同。甲方应在本合同签署后10日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。甲方未按期归还所提额账户的欠款、利息及手续费，或违反担保合同的约定，即视为违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失；有权从甲方在乙方处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿本合同项下欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）；要求保证人承担保证责任。同日，被告董艳向中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同债务人，对被告曾鹏在该行的《信用卡“专向分期付款”合同》（编号2015年盐泰黔车字050号）项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。2015年12月2日，被告泰鑫合公司（保证人）与中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行（债权人）签订《个人贷款保证合同》（编号2015年盐泰黔车分保字050号），约定被告泰鑫合公司为被告曾鹏与该银行签订的《信用卡“专向分期付款”合同》承担全程连带责任保证；保证范围为主合同项下的债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。2015年12月2日，被告曾鹏通过中国银行信用卡消费的方式，将购车尾款220000.00元支付给被告泰鑫合公司。此后，因被告曾鹏、董艳未按时足额归还借款本息，被告泰鑫合公司亦未履行保证责任，原告遂诉至一审法院，提出如前诉请。审理中，原告提交《委托代理合同》一份及金额为300.00元的公告费发票，用以证明其因主张债权产生律师代理费6000.00元及公告费300.00元，但对于律师代理费并未提供相应发票。另查，被告曾鹏从2017年8月16日开始未按时足额还款，截止至2018年10月12日，已逾期330天未按时足额还款；信用卡已入账部分中逾期本金55998.00元、逾期手续费10965.31元、逾期利息9928.22元、逾期滞纳金10186.61元；专向分期未入账部分中未入账本金18333.00元，未入账手续费1833.30元，以上共计107244.44元。另，中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行系原告下属机构，不具有独立法人资质，其权利义务由原告享有和承担。上述事实，有原、被告的陈述，《信用卡分期付款购车合同》、《信用卡“专向分期付款”合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、客户逾期明细表、对账单、购车发票、收款收据、担保承诺函、委托代理合同、公告费发票等证据在卷佐证，并经庭审质证，可以认定。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，受法律保护。本案中，中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行与被告曾鹏签订《信用卡“专向分期付款”合同》（编号：2015年盐泰黔车字050号），系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，应认定合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。合同签订后，原告依约将贷款支付给被告曾鹏，但被告曾鹏未按期足额归还借款本息，已严重违约，根据双方合同约定，现由具有独立法人资格承担中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行权利义务的主体，即原告中国银行贵州省分行主张要求解除与被告曾鹏签订的《信用卡“专向分期付款”合同》（编号：2015年盐泰黔车字050号），并归还尚欠的透支款本金74331.00元，于法有据，一审法院依法予以支持。被告曾鹏从2017年8月16日开始未按期足额还款，截止至2018年10月12日产生逾期手续费10965.31元、逾期利息9928.22元、逾期滞纳金10186.61元，现原告据此主张被告按照双方约定支付上述逾期手续费、逾期利息及逾期滞纳金,但该约定明显过高，一审法院依法调整为逾期手续费、逾期利息及逾期滞纳金之和按年利率24%予以计算，超过部分，一审法院不予支持。原告与被告曾鹏在合同中对律师费等实现债权费用的承担已做出约定，现原告提交公告费发票予以佐证，故对于原告主张要求被告曾鹏承担公告费300.00元的诉讼请求，一审法院依法予以支持；因原告未能提交律师代理费的相应发票，故对于其主张要求被告承担律师代理费的诉讼请求，一审法院不予支持。被告董艳签署《共同偿债人承诺书》，为被告曾鹏与原告签订的《信用卡“专向分期付款”合同》（编号：2015年盐泰黔车字050号）项下贷款承担共同偿债责任，系其真实意思表示，现原告诉请要求被告董艳对被告曾鹏上述债务承担连带偿还责任，于法有据，一审法院依法予以支持。被告泰鑫合公司与中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》（编号：2015年盐泰黔车分保字050号），为被告曾鹏向中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行的借款提供全程连带责任保证，现原告据此主张被告泰鑫合公司对被告曾鹏的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，一审法院依法予以支持。被告董艳、泰鑫合公司经一审法院合法传唤，未到庭应诉，系自行放弃诉讼权利，应承担相应后果。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决：一、解除中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行与被告曾鹏签订的《信用卡“专向分期付款”合同》（编号：2015年盐泰黔车字050号）；二、被告曾鹏在本判决生效后五日内归还原告中国银行股份有限公司贵州省分行透支款本金74331.00元及逾期手续费、逾期利息、逾期滞纳金（从2017年8月16日起按照年利率24%的标准计算至透支款本金还清之日止）；三、被告曾鹏在本判决生效后五日内支付原告中国银行股份有限公司贵州省分行公告费300.00元；四、被告董艳、贵州泰鑫合汽车销售服务有限公司对上述第二项、第三项承担连带偿还责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司贵州省分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费2966元，由被告曾鹏、董艳、贵州泰鑫合汽车销售服务有限公司负担（该款原告已预交，被告在支付上述款项时，一并支付给原告）。二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。上诉人向本院提交一组证据：银行付款记录数张。证明目的：一判决宣判后向银行偿还本金25000元向本院提交付款记录数张。被上诉人的质证意见为：请法院核实三性，尚欠金额中国银行股份有限公司贵州省分行银行客户逾期明细表为准。被上诉人向本院提交一组证据：中国银行股份有限公司贵州省分行银行客户逾期明细表，证明目：截止到2019年11月13日的曾鹏逾期本金为50331元，逾期的起始日为2018年1月16日，逾期手续费12798.61元，逾期利息为24455.33元，还款违约金为10186.61元。上诉人的质证意见为：对尚欠逾期本金50331元的事实没有异议，逾期利息、逾期手续费、违约金过高，应依法予以调整。经本院二审审理查明的事实与原审判决认定的事实一致，本院对原审判决查明的事实依法予以确认。本院认为，双方均认为截止到2019年11月13日的曾鹏逾期本金为50331元，逾期的起始日为2018年1月16日。本案争议的焦点为原审判决判令曾鹏按照年利率24%标准支付逾期手续费、逾期利息、逾期滞纳金是否过高的问题。本院认为，中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行与曾鹏签订《信用卡“专向分期付款”合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，合法、有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。合同签订后，中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行依约将贷款支付给曾鹏，曾鹏从2017年8月16日开始未按期足额还款，属于违约行为。中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行主张曾鹏按照双方约定支付上述逾期手续费、逾期利息及逾期滞纳金合法、有据，但是逾期手续费、逾期利息及逾期滞纳金之和应以年利率24%为限，对超过部分不予支持并无不当，但是一审判决将逾期手续费、逾期利息及逾期滞纳金之和按照年利率24%标准计算表述不当，本院予以纠正。原审被告董艳签署《共同偿债人承诺书》为《信用卡“专向分期付款”合同》项下贷款承担共同偿债责任，而不是保证担保责任。原审被告董艳系本案的共同债务人，原审判令承当连带责任不当，鉴于其并未在法定期限上诉，本院从起自愿。综上，鉴于曾鹏在原审判决宣判后已经实际偿还部分本金，诉争透支款的本息发生变化，本院据实进行改判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十五条之规定，判决如下：一、维持贵阳市南明区人民法院(2018)黔0102民初7340号民事判决第一项、第三项；二、撤销贵阳市南明区人民法院(2018)黔0102民初7340号民事判决第二项、第四项、第五项；三、曾鹏于本判决生效后五日内归还原告中国银行股份有限公司贵州省分行透支款本金50331.00元及逾期手续费、逾期利息、逾期滞纳金（逾期手续费、逾期利息、逾期滞纳金按照《信用卡“专向分期付款”合同》（编号：2015年盐泰黔车字050号）约定的标准计算，以年利率24%为限，从2017年8月16日计算至透支款本金还清之日止）；四、董艳、贵州泰鑫合汽车销售服务有限公司对本判决第三项确定的债务承担连带偿还责任；五、驳回中国银行股份有限公司贵州省分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费用2966元，由曾鹏、董艳、贵州泰鑫合汽车销售服务有限公司负担。二审案件受理费用448元，由上诉人曾鹏负担。本判决为终审判决。审判长 王 可审判员 刘 佳审判员 庞 敏二〇一九年十一月十五日书记员 余琼敏