阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初6302号原告：中国农业银行股份有限公司阳江江城支行。住所地：阳江市江城区金园路183、185号。负责人：邢益玲，该行行长。委托诉讼代理人：钟艳，广东拓进律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨淑君，广东拓进律师事务所律师。被告：冯起芬，男，1994年12月20日出生，汉族，住阳江市阳东区。原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行（以下简称农业银行江城支行）诉被告冯起芬信用卡纠纷一案，本院于2019年9月6日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行江城支行的委托诉讼代理人杨淑君到庭参加了诉讼；被告冯起芬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行江城支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还所欠原告信用卡（卡号：62×××95）拖欠本金11513.28元、利息534.09元、违约金316.84元、总手续费166.60元，合计12530.81元（计至2019年7月13日），从2019年7月14日起至拖欠本息还清之日止的新欠利息按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算。二、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告于2018年1月16日向原告申领中国农业银行金穗贷记卡一张，卡号为62×××95，并签名确认愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定，但被告没有按照约定按时偿还原告贷记卡透支款，截至2019年7月13日止，被告贷记卡共拖欠本金11513.28元、利息534.09元、违约金316.84元、总手续费166.60元，合计12530.81元。因被告使用贷记卡透支后没有按时归还，拖欠时间已超过约定的期限，经原告多次催收无果，根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定以及民事诉讼法的相关规定，特向法院提起诉讼，请判决如所请。被告冯起芬没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2018年1月16日，被告冯起芬向原告申领金穗贷记卡一张，卡号为62×××95，并同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》。其中《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：……4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年利率与上述年利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况，用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利……4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。被告冯起芬使用该卡进行透支消费后没有按约偿还，根据原告提供的信用卡贷后管理系统截图及流水明细显示，截至2019年7月13日，被告冯起芬该信用卡尚欠透支本金11513.28元、利息534.09元、违约金316.84元、总手续费166.60元，合计12530.81元。经审查原告提交的涉案信用卡流水明细表及贷后管理系统截图，被告冯起芬逾期偿还信用卡透支款项后，原告向被告计收透支利息、违约金等费用，账单日在每月13日，其中2019年6月产生的违约金为74.30元、利息为139.34元（32.47元+16.90元+46.09元+8.05元+11.09元+24.74元）；2019年7月产生的违约金为147.75元、利息为177.12元（46.99元+16.61元+45.30元+22.65元+21.26元+24.31元）。以上事实，有原告提供的被告的身份证复印件、金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、信用卡贷后管理系统信息、账户流水明细等证据及庭审笔录证实，上述证据来源合法，被告冯起芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃质证、辩论权利。本院认为，被告冯起芬向原告农行江城支行申领金穗贷记卡一张（卡号：62×××95），原告农行江城支行与被告冯起芬之间构成信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。被告冯起芬在领取信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约。被告冯起芬尚欠信用卡（卡号：62×××95）透支款本金11513.28元的事实，有信用卡贷后管理系统截图及交易流水为证，本院予以确认，原告关于该卡透支款本金部分的请求，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告冯起芬偿还信用卡（卡号：62×××95）透支款的利息、违约金、手续费等是否过高的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神，可以确定银行计收信用卡透支利息、违约金、其他费用等等的总额不应超出年利率24%。原告2019年7月计收的利息、违约金已超过了上述标准，本院调整利息（含违约金）为230.27元（11513.28元×0.02），故截至2019年7月13日止，被告冯起芬尚欠的透支利息为587.04元（534.09元-177.12元+230.07元）、违约金为169.09元（316.84元-147.75元）、手续费为166.60元，从2019年7月14日起至清偿之日止的利息（含违约金）应以透支款本金11513.28元为基数，按年利率24%计算利息（包含违约金等费用）。原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持。被告冯起芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，判决如下：一、限被告冯起芬在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：62×××95）透支本金11513.28元、利息587.04元、违约金169.09元、手续费166.60元[上述款项计至2019年7月13日止，此后至还清之日止的利息（含违约金等）以11513.28元为基数，按年利率24%计算]给原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费112元（原告已预交），由被告冯起芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  陈佛鹏人民陪审员  关彩霞人民陪审员  黄绍兰二〇一九年十一月十八日书 记 员  黄 婷书 记 员  徐志权附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。