江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0602民初4153号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：杨静，江苏信阳光律师事务所律师。被告：黄伟，男，1980年2月16日生，汉族，住江苏省海门市。委托书送代理人：徐雄鹰，江苏洲际英杰律师事务所律师。被告：沙卫卫，女，1981年1月12日生，汉族，住江苏省海门市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告黄伟、沙卫卫金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法适用简易程序，后发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序,公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人杨静到庭参加诉讼,被告黄伟委托诉讼代理人徐雄鹰到庭参加诉讼,被告沙卫卫经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告归还原告借款本金人民币73377.46元，利息及滞纳费15823.88元及自2019年3月1日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费（以本金73377.46元为基数，按照年利率24%计算）。2、判令被告支付律师费2010元。3、诉讼费用由两被告负担。事实和理由：2017年5月4日，被告黄伟因装修需要向原告借款100000元，使用期限为36个月，利率为固定月利率1.6%，并与原告签订书面的《信用贷款额度申请和使用合约》。2017年5月5日，原告履行了贷款发放义务。按照约定，被告应按每月等额本息方式还款。被告黄伟、沙卫卫是夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间，且被告沙卫卫签署了共同还款承诺书，两被告应对该笔借款承担共同偿还责任。现该笔贷款自2018年5月1日开始逾期，目前被告共还40428.93元（其中本金22278.31元，利息15900.61元，滞纳费2250.01元），原告依约宣布贷款全部提前到期。被告黄伟辩称，对被告黄伟向原告借款100000元，贷款到期未足额偿还的事实没有异议，但对原告是否具备金融贷款发放资格持有异议，且被告黄伟认为原告所主张的款项金额过高，另外，被告黄伟愿个人承担还款责任。被告沙卫卫未应诉答辩。原告中银公司围绕诉讼请求依法提交了（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约、交易信息查询单、共同还款承诺书、律师费发票、结婚证复印件等证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。结合当事人庭审陈述及经审查确认的证据，法院认定事实如下：2017年5月4日，原告与被告黄伟签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定原告向被告黄伟提供贷款100000元，贷款用途为家装，还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为等额本息方式。等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。提前预约还款方式：被告使用贷款申请表上注册登记的手机号在工作日的8:00-23:00致电原告客服4008295195预约提前还款，并按原告要求在预约日前向还款账户存入还款资金，原告在预约日委托中行以代扣方式为被告办理还款。提前还款需一次性结清，不接受部分提前还款预约。贷款期限为自动用或放款日起36个月，贷款利率为固定月利率1.6%。贷款动用收取动用金额的3.7%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从被告账户中自动扣收。还款期限内，如被告逾期付款，原告有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。若被告未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用；被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2017年5月5日，原告向被告黄伟发放贷款100000元，同时扣收贷款动用费3700元。起初被告黄伟尚能足额归还按照合同约定的基数及计算方式计算的本息及滞纳费。2018年5月1日，被告黄伟开始逾期，被告黄伟已归还借款本金22278.31元，利息15900.61元及滞纳费2250.01元，共计40428.93元，尚结欠本金余额77721.69元、利息及滞纳费15823.88元。诉讼过程中，原告陈述其诉请金额中的本金73377.46元系前述本金余额77721.69元扣除贷款动用费3700元以及被告就该笔动用费产生的利息644.23元，即被告黄伟实际结欠原告借款本金73377.46元。自2018年4月1日至2018年4月30日的利息以本金73377.46元为基数按照年利率19.2%计算产生利息1134.9元，自2018年5月1日起被告未能按照约定归还贷款，之后的利息和滞纳费以本金73377.46元为基数按照年利率24%计算为14822.25元，扣除原告于2018年4月及5月划扣利息、滞纳费1.53元，暂算至2019年2月28日上述利息、滞纳费合计15955.62元，原告主张利息及滞纳费合计15823.88元。原告于2019年7月11日向本院提起诉讼，以诉讼方式宣布贷款提前到期。另查明，被告沙卫卫于2017年5月3日向原告出具共同还款承诺书，对黄伟与原告签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约项下贷款，同意共同承担还款义务，范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费等实现债权的费用。此外，原告因本案委托江苏信阳光律师事务所代理，向该所支付律师代理费2010元。本院认为，原告中银公司与被告黄伟签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约系双方当事人真实意思表示，除合同约定的动用费收取、滞纳费及利息计收总计年利率超过24%外，其余部分不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银公司按照约定放款后，被告黄伟未按期足额归还借款本息，构成违约，中银公司有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告黄伟提前结清贷款本息。关于被告黄伟结欠的本金金额，经查，原告发放借款100000元的同时收取贷款动用费3700元，该动用费的性质应属当扣利息，应从借款本金中扣除，现原告诉讼请求中的本金部分已不包括该动用费，对于原告主动提出的将已扣收的动用费及利息从结欠本金中予以扣除的主张，本院予以采纳，被告黄伟实际结欠原告借款本金73377.46元。原告主张被告黄伟支付尚欠的自2018年4月1日起至2018年4月30日期间以年利率19.2%计收的利息符合双方合同约定，本院予以支持。原告主张自2018年5月1日起至被告实际给付之日止，以年利率24%计收利息和滞纳费，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，按照案涉合同约定，滞纳费与利息同时计收，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高，现原告自愿调整为以年利率24%计收，未超过法律规定的上限，本院予以准许。经核算，暂计至2019年2月28日被告结欠原告借款本金73377.46元、利息及滞纳费15955.62元，原告主张利息及滞纳费为15823.88元，未超过本院核算金额，本院予以准许。自2019年3月1日起至实际给付之日止的利息及滞纳费，以本金73377.46元为基数按照年利率24%继续计算。对于原告主张的律师费，虽案涉合同有约定为实现债权而产生的律师费由被告负担，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”根据该规定，当事人主张的逾期利息、违约金及其他费用等总计超过年利率24%的部分，人民法院将不予支持。本案中，原告已根据法律规定及合同约定按年利率24%主张利息和滞纳费用，其再主张律师费用，总计过高，故本院不予支持。被告沙卫卫向原告出具了共同还款承诺书，对黄伟与原告签订的案涉贷款合同项下债务自愿承担共同还款责任，故案涉债务应认定为两被告的共同债务。原告要求两被告共同偿还借款本金、利息、滞纳费的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告沙卫卫经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄伟、沙卫卫应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金73377.46元。二、被告黄伟、沙卫卫应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付案涉借款截止至2019年2月28日的利息及滞纳费15823.88元，自2019年3月1日起至实际给付之日止的利息、滞纳费，以本金73377.46元为基数，按照年利率24%计算。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2080元，公告费350元，保全费1020元，合计3450元，由原告中银消费金融有限公司负担50元，由被告黄伟、沙卫卫共同负担3400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费2080元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 长 毛 策 骏人民陪审员 温 荣 华人民陪审员 黄 希 英法官 助理 见习钱湘湘二〇一九年十一月二十八日书 记 员 庄 培 培