贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黔01民终5326号上诉人（原审被告）：中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行，住所地贵州省贵阳市云岩区延安中路7号。负责人：侯俊，该支行行长。委托诉讼代理人：罗如一，女，1990年1月4日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区，该银行员工。被上诉人（原审原告）：时素梅，女，1982年2月7日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。委托诉讼代理人：王乾，贵州汇能辉律师事务所律师，执业证号：15201201210782062。上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行（以下简称工行云岩支行）因与被上诉人时素梅银行卡纠纷一案，不服贵州省贵阳市云岩区人民法院（2019)黔0103民初1114号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。上诉人工行云岩支行上诉请求：1.撤销原判，依法改判；2.一、二审诉讼费由被上诉人负担。事实和理由：我行已最大限度的为客户提供了安全的交易环境，不存在违约行为。损失应由实际侵权人负担，被上诉人卡片被盗取，是由于其未能妥善保管卡片及密码所致，损失应自己承担。一审法院认定上诉人承担全部责任显示公正。加重了银行的责任，减轻了被上诉人应妥善保管银行卡及密码的义务。被上诉人时素梅二审答辩称，原判认定事实清楚，适用法律准确，证据充分，请求维持原判。时素梅向一审法院起诉请求：一、被告赔偿原告储蓄款共计507137.18元及利息（利息计算方式：从起诉之日起至被告付清全部款项之日止，按中国人民银行同期贷款利率计算）；二、本案全部诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实，2016年2月26日，时素梅在工行云岩支行办理了一张卡号为62×××47的借记卡，时素梅签字同意遵守《个人银行结算账户管理协议》及《中国工商银行借记卡章程》等法律文件。2018年12月18日03时27分38秒至04时29分23秒，时素梅持有的上述借记卡账户在境外美国发生41次POS交易和9次ATM交易，总共支出505873.84元。时素梅收到消费短信后，于当日05时27分持涉案借记卡到贵阳市公安局南明分局花果园派出所进行报案。当日09时07分19秒，时素梅持涉案借记卡在中国工商银行股份有限公司贵阳花果园金融街支行办理柜面交易取现100元；14时56分08秒，时素梅在工行云岩支行处将涉案借记卡进行挂失。2018年12月19日05时25分10秒，涉案借记卡账户通过工商银行总行银行卡业务部交易系统发生五笔消费，总共支出1263.34元。当日17时13分44秒，时素梅持涉案借记卡在工行云岩支行办理柜面交易取现1110元。2018年12月26日，贵阳市公安局南明分局花果园责任区刑警队对时素梅被盗案立案受理。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护，各方当事人应当按照合同约定履行义务。原告时素梅与被告工行云岩支行之间因办理卡号为62×××47的借记卡而建立储蓄存款合同关系。使用借记卡进行交易应当同时具备借记卡介质及真实有效的交易密码。被告工行云岩支行应对借记卡用户具有保护客户合法权益和相关信息安全的义务，有保障客户借记卡内资金安全并提供安全交易环境和介质的义务。根据涉案借记卡账户从2018年12月18日03时27分38秒至04时29分23秒之间发生在境外美国通过POS交易消费和ATM交易取现的情况及12月19日05时25分10秒发生异地消费的情况，结合原告时素梅于12月18日05时27分在花果园派出所报警，09时07分19秒在花果园金融街支行持卡取现，14时56分08秒持卡在工行云岩支行办理挂失借记卡，并于12月19日17时13分44秒在被告工行云岩支行处柜台上办理取现的时间与地点等时间因素和空间因素来看，原告时素梅无法在极短的时间内频繁在境内外和异地之间进行往返。因此可以推断，在涉案借记卡账户内发生的境外及异地消费和取现交易的时候，真实的借记卡在原告时素梅身上，故可排除原告时素梅本人持卡或授权他人使用借记卡进行消费和取现的可能。所以，涉案借记卡发生的境外和异地消费和取现交易，应是案外人通过伪卡进行的交易。借记卡消费及取现交易必须同时满足读取并核实借记卡信息和正确输入交易密码才能完成。原告时素梅为涉案借记卡设置交易密码，交易密码为持卡人时素梅设定并由时素梅掌握并记录于被告工行云岩支行银行系统，交易发生时通过银行系统数据库自动扫描的形式进行核对。被告工行云岩支行并无充足证据证实原告时素梅对密码泄露存在故意或过错，应承担举证不能的法律后果。而被告工行云岩支行作为借记卡的发卡行，对其所发行的借记卡具有安全保障义务。关于被告工行云岩支行认为本案涉及刑事案件，应由公安机关侦查破案后由犯罪嫌疑人承担原告时素梅的损失的意见。根据最高人民法院《关于银行储蓄卡密码被泄露导致存款被他人骗取引起的储蓄合同纠纷应否作为民事案件受理问题的批复》“因银行储蓄卡密码被泄露，他人伪造银行储蓄卡飘去存款人银行存款，存款人依其与银行订立的储蓄合同提起民事诉讼的，人民法院应当依法受理”之规定，本案的审理并不受相关刑事案件侦查的影响，该刑事案件的侦查结果仅是被告工行云岩支行行使追偿权的依据，并不影响被告工行云岩支行在本案中承担民事责任。故对被告工行云岩支行的上述辩解意见，本院不予采纳。综上所述，原告时素梅作为持卡人将自有资金存入涉案借记卡账户，被告工行云岩支行作为专业的金融机构，负有保障原告时素梅借记卡账户内存款安全的合同义务。被告工行云岩支行未能保障其发行的借记卡具有唯一性和不可复制性，且被告工行云岩支行的处理系统不能有效分辨真卡和伪卡，导致案外人复制并使用伪卡消费和取现成功。现被告工行云岩支行在无充分证据证明原告时素梅对涉案借记卡账户内存款资金的损失存在过错责任的情况下，主张应由原告时素梅承担密码泄露或保管不当造成的财产损失后果的抗辩理由，缺乏相应的事实依据，不应当适用借记卡章程的免责条款。而被告工行云岩支行在合同履行过程中存在未尽安全保障义务的违约行为，其应承担原告时素梅涉案借记卡内资金损失的责任。因被告工行云岩支行未尽到安全保障义务，致使原告时素梅涉案借记卡账户内资金损失，并丧失因存款所应当获得的利益即存款利息。因此，被告工行云岩支行应当赔偿原告时素梅同期银行存款利息，利息的计算应按中国人民银行公布施行的同期活期存款利率计算。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、《中华人民共和国商业银行法》第六条“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”、第二十九条第一款“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、未存款人保密的原则。”、第三十三条“商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，判决：一、被告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行于本判决生效之日起十日内赔偿原告时素梅存款损失人民币507137.18元并支付相应利息（利息以人民币507137.18元为基数自2019年1月9日起按中国人民银行公布施行的同期活期存款利率计算至全部款项付清之日止）；二、驳回原告时素梅的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8872元，减半收取4436元，由被告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行承担（该费用原告已预交，被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。经二审审理查明的事实与一审基本一致，本院予以确认。本院认为，关于上诉人工行云岩支行所称原判减轻了被上诉人妥善保管卡片及密码的义务，加重了商业银行的义务的上诉理由，被上诉人与上诉人系储蓄存款合同关系，上诉人应当提供安全的交易环境及存储介质，尽到安全保障义务。而在被上诉人持有卡片期间，该卡在异地被盗刷，上诉人并没有尽到安全保障义务，应当赔偿被上诉人的损失。上诉人也未提交证据证明，系被上诉人对密码保管不善造成被盗刷。原判认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。综上所述，上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行的上诉理由均不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费8872元，由上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行负担。本判决为终审判决。审判长  王可审判员  庞敏审判员  刘佳二〇一九年十一月二十五日书记员  李萌