海南省文昌市人民法院民事判决书（2019）琼9005民初1733号原告：中国农业银行股份有限公司文昌市支行。住所地：海南省文昌市文城镇文建路13号。负责人：郑有雳，行长。委托诉讼代理人：韩敬，该行员工。被告：张宗友，男，1979年9月1日出生，汉族，住所地海南省文昌市。原告中国农业银行股份有限公司文昌市支行（以下简称“农业银行文昌支行”）与被告张宗友金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月30日立案受理，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行文昌支行的委托诉讼代理人韩敬到庭参加诉讼，被告张宗友经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行文昌支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告张宗友在判决生效的3天内偿还信用卡欠款本金118666.71元，违约金6287.14元，及至还清之日的利息(截止到2019年3月7日结欠利息16630.78元)，合计141584.63元。2019年3月8日至还清之日的利息按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》约定的利率及计算方式计算；2.由被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告张宗友于2015年12月25日提供个人相关资料向原告申请办理信用卡，填写了附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》《中国农业银行金穗信用卡章程》的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，明确理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》(个人卡)约定的银行卡申请、使用、账户管理、利息及费用、对账及还款等内容。原告给张宗友核发了信用卡(卡号：×××)，信用额度为人民币伍万元，帐单日为每月的7日。后张宗友多次消费后信用情况良好，通过网络将信用额度调整为人民币13万元，张宗友自2016年1月26日至2018年6月27日消费及还款共300多笔，截止到2019年3月7日结欠本金118666.71元，违约金6287.14元，利息16630.78元，合计141584.63元。此后在原告多次催收后，乃拒不还款，被告的行为损害了原告的合法权益，现根据《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的约定，以及《合同法》第60、205、206、207条和《民事诉讼法》的有关规定提起民事诉讼，请求人民法院判决被告履行还款义务并承担诉讼费用。被告张宗友未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交证据，本院予以确认并在卷佐证，包括：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》《中国农业银行金穗信用卡章程》、张宗友账户详细信息、张宗友(信用卡×××)交易明细、原告对张宗友催收情况记录。被告张宗友未提交证据。根据原告农业银行文昌支行的陈述和经审查确认的证据，本院确认原告所述属实。另查明，原告农业银行文昌支行（甲方）与被告张宗友（乙方）在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称“《领用合约》”）中主要约定：第三条1.乙方使用贷记卡外币账户应遵守国家外汇管理有关规定，办理支付结算业务应遵循《支付结算办法》《人民币银行结算账户管理办法》及其相关规定。2.乙方附属卡的交易款项、费用、利息均记入乙方账户。乙方可以申请止付、注销其附属卡。3.乙方在境外通过VISA、MasterCard、JCB等国外信用卡组织或公司的受理点交易的款项或在发卡银行指定营业网点等办理外币业务时发生的款项，均记入外币账户，在境外的交易由银联提供人民币清算服务的，记入人民币账户；在境内通过发卡银行指定的特约单位、营业网点、自助机具和具有银联标识的受理点交易的款项，均记入人民币账户（外币业务除外）。4.乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明）的，可继续使用账户剩余信用额度。5.乙方不得利用贷记卡进行偷逃税款、逃废债务、洗钱、套取现金、生产经营透支等违规、违法活动，不得出租、出借贷记卡，不得利用贷记卡骗取银行信用。6.甲方有权根据乙方用卡情况、资信变动情况或其他因素，对乙方信用额度定期（每年度）和不定期进行评估，根据评估结果对乙方信用额度进行调整（调高或调低），并通过电话或短信等方式通知乙方。乙方可以向甲方申请调整信用额度，甲方有权决定是否接受。7.甲方有权根据乙方用卡情况、资信变动情况或其他因素要求乙方为用卡提供担保。8.甲方有权基于乙方资信状况下降等原因或为维护乙方账户资金安全等目的，在已通知乙方或因乙方原因无法通知的情况下暂停乙方贷记卡使用（电子现金交易除外)。9.乙方涉嫌套现、生产经营性透支、提供不实资料办卡等违反有关法律法规、章程、本合约行为的，甲方有权止付贷记卡账户；若乙方资信状况恶化或经甲方认定乙方确属套现、生产经营性透支、提供不实资料办卡等违反有关法律法规、章程、本合约行为的，甲方有权停止乙方使用贷记卡（电子现金交易除外），对相关账户进行止付，自行或授权有关单位收回卡片、对未清偿款项进行追索。10.乙方申请办理销户手续的，应全额偿还贷记卡欠款；甲方受理乙方销户申请45日后为乙方办理正式销户手续，乙方仍应偿还正式销户手续完成前发生的欠款。第四条1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息。6.农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照相关依据法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。第五条1.乙方贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单。当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，乙方同意甲方不向其提供对账单。2.乙方应注意查收对账单并及时核对账务；乙方在账单日（在寄出贷记卡时的信函上列明）后10日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要。3.乙方有权向甲方免费索取最近12期的对账单。4.乙方对对账单上的交易有异议的，应在账单日后30日内要求甲方核实，甲方应予核实并答复。乙方如在账单日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。第六条1.人民币账户欠款，乙方可用现金或转账方式偿还；外币账户欠款，乙方可用外币现钞或外汇存款偿还，也可用人民币购汇偿还。2.乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户中留存充足的款项。3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。4.乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、未收到还款提示短信、与特约商户或其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷等为由拒绝还款。5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。6.乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。《领用合约》“收费标准”部分对违约金（滞纳金）作了约定：最低还款额未还部分的5%。被告在填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》时，抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并在其下方签名。本院认为，本案审查的争议焦点是：1.原被告之间存在何种法律关系；2.原告的起诉是否有法律依据，是否应当支持。《中华人民共和国商业银行法》第五条规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”。被告张宗友在填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告张宗友愿意接受《领用合约》相关条款的约束；同时原告也同意向被告核发信用卡，因此被告与原告之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用关系的混合契约，属于《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用该法总则的规定；且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务关系的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告的主给付义务系归还透支款及支付相关费用而考虑，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，被告张宗友作为持卡人，应负有遵守发卡银行的章程及《领用合约》有关条款的义务。被告在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，对原告请求判令被告支付因信用卡透支消费所欠的欠款本金及利息、费用的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条、第四十二条、第五十条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张宗友向原告中国农业银行股份有限公司文昌市支行偿还信用卡欠款本金118666.71元，限于本判决生效之日起十日内付清；二、被告张宗友向原告中国农业银行股份有限公司文昌市支行支付利息（计算至2019年3月7日为16630.78元；自2019年3月8日起计至债务付清之日止的利息，以欠款本金118666.71元为基数，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算）、违约金6287.14元，限于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3131.7元，由被告张宗友负担。原告预交的案件受理费本院予以退回，限被告于本判决生效之日起十日内向本院交纳受理费3131.7元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审 判 长 李 博人民陪审员 王 用人民陪审员 周昌颖 二〇一九年十一月二十二日法官 助理 吴燕静书 记 员 吴钟旺附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第五条商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。第三十七条商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。第五十条商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。《银行卡业务管理办法》第五十一条发卡银行的权利：（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。（四）发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。第五十四条持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。