云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初3485号原告:曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行,营业场所：昆明市官渡区新螺蛳湾国际商贸城二期专业街南区3栋。统一社会信用代码：91530111589618216M。负责人：倪效。委托代理人：程小伟，男，汉族，1984年6月2日生，身份证住址：云南省昆明市官渡区，系该行职员，特别授权代理。委托代理人：白瑞阳，男，汉族，1991年12月18日，身份证住址：河北省邢台市桥西区，系该行职员，特别授权代理。被告：徐竹秧，女，汉族，1982年3月21日生，身份证住址：云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。被告：彭其香，女，汉族，1985年3月12日生，身份证住址：云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行（以下简称昆明新螺蛳湾支行）诉被告徐竹秧、彭其香金融借款纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2019年11月19日公开开庭进行审理。原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行的委托代理人白瑞阳到庭参加诉讼，被告徐竹秧、彭其香经本院依法公告送达诉状及传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院予以缺席审理，本案现已审理终结。原告昆明新螺蛳湾支行向本院提出以下诉讼请求：一、判令解除原告与第一被告签订的编号为“9953010253RB20170626”的《借款合同》；二、判令第一被告向原告偿还借款本金51467.81元；三、判令第一被告向原告支付至2019年2月19日止的借款利息1492.86元（按年利率17.4%的标准计算）；四、判令第一被告向原告支付至2019年11月19日止的逾期罚息9915.80元，并支付该款项至还清之日止的逾期罚息（按26.1%的年利率标准计算）；五、判令第二被告就前述第2、3、4项诉讼请求向原告承担连带支付责任；六、判令两个被告连带承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2017年12月11日,原告与第一被告签订编号为“9953010253RB20170626”的《借款合同》。合同期限自2017年12月11日起2018年12月10日止，约定第一被告向原告借款人民币19万元。合同还对贷款用途、贷款期限、还款方式、违约责任等进行了明确的约定。同日，第二被告与原告签订了编号为9953010253RB2017062601B的《保证合同》，约定由彭其香对徐竹秧的前述19万借款承担连带责任担保，期限自2017年12月11日至2018年12月10日，贷款利率17.4%，并明确约定的保证范围、违约责任等内容。前述合同签订以后原告依约向第一被告发放了贷款人民币19万元。自2018年9月以后，第一被告再未向原告偿还过任何借款本息，至今尚欠原告借款本金51467.81元及相应利息等，而且第二被告也拒不向原告承担保证责任，第一被告已构成违约，根据《借款合同》的约定，原告要求被告立即向原告清偿借款本息，罚息、实现本案债权的诉讼费等款项。根据保证合同的约定，第二被告应当对第一被告的违约行为向原告承担连带责任。综上，原告认为第一、二被告已构成违约，严重侵犯了原告的合法权益，故诉至本院，请求判如所请。被告徐竹秧、彭其香未出席庭审，亦未向本院提交答辩意见。原告为证明其主张向本院提交以下证据：一、原告的营业执照（正、副）、金融许可证。二、第一被告的身份证、未婚声明；三、第二被告的身份证；以上证据欲证明：1、曲靖市商业银行昆明分行融惠通小企业信贷中心、曲靖市商业银行昆明新螺蛳湾支行均为曲靖市商业银行股份有限公司昆明分行的内设业务部门，其权利义务由曲靖市商业银行股份有限公司昆明分行享有和承担，原告具有适格的诉讼主体资格。2、两被告的身份情况。四、借款合同；五、保证合同；六、提款申请书；七、业务受理书；八、借款借据；九、还款计划表；以上证据欲证明：1、2017年12月1日，原告与第一被告签订了编号为“9953010253RB20170626”的《借款合同》，合同期限自2017年12月11日起至2018年12月10日止，约定第一被告向原告借款19万元。另外，合同还对贷款用途、贷款期限、还款方式、违约责任等进行了明确的约定。2、同日，第二被告与原告签订了编号为“9953010253RB2017062601B”的《保证合同》，约定由第二被告对第一被告的借款进行连带责任担保，并明确约定了保证范围，违约责任等内容，前述合同签订后，原告依约向第一被告发放了贷款190000元。3、同日，根据《借款合同》及提款申请书原告向第一被告足额发放了19万元的贷款，第一被告向原告出具了借据。十、储蓄明细清单；十一、截止2019年2月19日第一、二被告拖欠的借款本金、利息明细表，欲证明：自2018年9月后，第一、二被告再也未向原告偿还任何借款本息，至今尚欠原告借款本金51467.81元及相应利息等，而且第二被告也拒不向原告承担保证责任。第一被告已构成违约，根据《借款合同》的约定，原告有权提前宣布合同到期，并要求被告立即清偿借款本息，故第一被告除了向原告偿还本金外，还应当向原告支付利息、罚息、实现债权的律师费等款项。而根据《保证合同》的约定，第二被告应当对第一被告的违约行为向原告承担连带责任。被告徐竹秧、彭其香未出席庭审，亦未向本院提交证据或质证意见。根据原告提交证据及庭审情况，本院对本案法律事实确认如下：2017年12月11日，被告徐竹秧与原告昆明新螺蛳湾支行签订编号为9953010253RB20170626的《借款合同》，约定被告向原告贷款190000元，用于进货，贷款期限为12个月，贷款利率为17.4%，还款方式为等额本息分期还款。由彭其香对本合同项下债务提供连带责任担保，借款人按还款计划表进行结息、付息。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按本合同约定贷款利率加收50%计收罚息，并对应付但未付的利息计收复利。并约定：因签订和履行本合同所发生的所有费用均由借款人承担。当下述任意情况出现时，贷款人有权要求借款人提供新的担保或解除合同，宣布本合同项下全部债务到期并要求立即清偿，由此产生的任何损失，贷款人均不承担责任。（1）、未按约定方式进行贷款资金支付的。同日，彭其香与原告签订了编号为995301025RB2017062601B的《保证合同》，约定由彭其香对徐竹秧的前述19万借款提供保证担保，并明确保证方式为连带责任保证，保证范围为：主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。保证期间：本合同保证期间从主合同生效之日起至主合同债务履行期间届满后两年止。2017年12月11日，徐竹秧向新螺蛳湾支行申请提款190000元，同日，新螺蛳湾支行向徐竹秧发放贷款190000元，约定到期日为2018年12月10日，徐竹秧签署还款计划表，其偿还部分款项后逾期还款，截止2019年11月19日，被告徐竹秧尚欠原告借款本金51467.81元，利息1492.86元及罚息9915.80元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告昆明新螺蛳湾支行与被告徐竹秧签订的《借款合同》系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。后徐竹秧向原告申请提款，原告依约向被告徐竹秧发放贷款190000元，履行了合同约定义务，被告徐竹秧未按约定足额还本付息构成违约，现原告主张解除双方签订的《借款合同》符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持；关于就相应《借款合同》项下其他借贷事项及违约责任问题，本院结合原告诉请做如下评述及认定：（1）关于借款本金。原告起诉主张被告未清偿借款本金余额为51467.81元。庭审中原告提交信贷管理系统信息方式确认实收被告徐竹秧已归还借款本金138532.19元，两被告未到庭抗辩，本院对原告的主张予以确认。对原告要求被告徐竹秧归还剩余借款本金51467.81元的请求予以支持；（2）关于利息。原告诉请要求被告徐竹秧归还利息1496.82元。该利息主张符合《借款合同》约定的期内利息计付方法且不违反法律规定，本院予以确认并支持原告的相应利息请求；（3）关于罚息。原告诉请要求被告徐竹秧按年利率26.1%计付罚息，并列明截止2019年11月19日的罚息金额为9915.80元。根据原告就其罚息主张计算方法提交的贷款账户明细，其主张的罚息系按年利率26.1%计算且存在计算罚息复利的问题。对此，本院认为，银行贷款业务属于银行专营业务，中国人民银行对商业银行贷款利率、违约情形下的利息计收均有相关规定，原告作为金融机构应当以其为据计收或主张利息及罚息。但涉案《借款合同》约定的罚息利率为26.1%，甚至高于民间借贷利率上限的规定，有失公平。故对涉案借款的罚息计付标准，本院调整为年利率24%。据此，对于被告徐竹秧应计付的贷款期限内（截止2019年11月19日）未清偿分期本金的罚息，本院按年利率24%确定计息标准并按分期金额及期限核算为9118元。对于贷款期限届满后的罚息，本院确定应由被告徐竹秧以本金余额51467.81元为基数按年利率24%计付自2019年11月20日起至款项还清之日止罚息。至于原告要求被告彭其香承担连带责任，根据彭其香与原告签订的《保证合同》（编号：995301025RB2017062601B）中约定由彭其香对徐竹秧的前述19万借款提供连带责任保证，故现原告在保证期间内向被告彭其香主张保证责任有事实和法律依据，本院对该项诉请予以支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行与被告徐竹秧间签订的9953010253RB20170626号《借款合同》解除；二、被告徐竹秧于本判决生效之日起十日内向原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行偿还借款本金51467.81元，截止2019年11月19日的利息1492.86元，逾期罚息9118元，及自2019年11月20日起至实际还清款项之日止按照按年利率24%计算的罚息；三、被告彭其香对上述债务承担连带保证责任。四、驳回原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行的其他诉讼请求。本案案件受理费1233元，由被告徐竹秧、彭其香承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  孙 华人民陪审员  付铁艳人民陪审员  杨 萍二〇一九年十一月二十日书 记 员  付 吕