广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初17233号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：胡红卫，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：周宁宇，广东正大方略律师事务所律师。被告：邓界延，男，1988年9月29日出生，汉族，住广东省徐闻县，原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告邓界延保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月27日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人周宁宇到庭参加诉讼。被告邓界延经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司提出诉讼请求：1.邓界延向平安财保公司支付代偿金额498699.73元（包括代偿本金486998.45元、代偿利息10872.31元、代偿罚息828.97元）；2.邓界延向平安财保公司支付保险费2447.49元；3.邓界延向平安财保公司支付滞纳金暂计2513.45元（以代偿金额498699.73为基数，按照0.063%/天，自理赔之日2019年3月17日起暂计至2019年3月25日，共计8天，实际计算至邓界延偿还全部款项之日止）；4.邓界延承担平安财保公司需要支付的律师费10000元；5.邓界延承担平安财保公司为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用；6.确认平安财保公司在上述第1－5项诉讼请求范围内就抵押物即位于中山市火炬开发区××大道××号宇宏健康花城27幢2单元1808房【产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0067913号】的处分价款享有优先受偿权。事实与理由：2018年5月18日，邓界延与案外人中国光大银行股份有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）签订了《借款合同》（合同编号：DY2018041802079-001），合同约定：邓界延向光大银行中山分行申请借款，金额为557000元，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息。后光大银行中山分行实际发放的借款金额557000元。同日，平安财保公司与被邓界延签订了《最高额抵押合同》，约定邓界延以其名下位于中山市火炬开发区××大道××号宇宏健康花城27幢2单元1808房【产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0067913号】的房产为其与平安财保公司之间的各类业务所发生的债权，包括但不限于平安财保公司就邓界延诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权提供抵押担保，后邓界延为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续。合同中还对担保范围、担保期限等权利义务进行了具体约定。同日，邓界延向平安财保公司购买了个人借款保证保险，并签订了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（投保单号为DY20180418002079-001），约定被保险人为光大银行中山分行，投保人即邓界延拖欠任何一期借款，保险人即平安财保公司依据保险合同约定向光大银行中山分行理赔，平安财保公司理赔后，邓界延需向平安财保公司归还全部理赔款项和未付保费。同时平安财保公司取得光大银行中山分行对邓界延的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。平安财保公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按0.063%/天向邓界延收取滞纳金。2018年12月26日，邓界延开始逾期偿还贷款本息，构成重大违约。2019年3月17日，因邓界延逾期未支付光大银行中山分行款项，光大银行中山分行要求平安财保公司依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，平安财保公司为此共计支付代偿金额498699.73元。至此邓界延尚欠保险费2447.49元。根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及《中华人民共和国合同法》第八十一条、《中华人民共和国物权法》第一百九十二条的规定，平安财保公司在承担保险责任之后，邓界延应当向平安财保公司归还全部理赔款项、未付保费。同时平安财保公司有权就邓界延位于中山市火炬开发区××大道××号宇宏健康花城27幢2单元1808房【产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0067913号】的房产享有优先受偿权。现经平安财保公司多次催收，邓界延均拒不履行上述还款义务。因被告邓界延下落不明,本院依法向其公告送达开庭传票、证据等诉讼材料，通知其到庭应诉、答辩、质证。公告期满，被告邓界延未到庭应诉、答辩、质证，亦未向本院提交证据。公告期间六十天，不计入审理期间。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月18日，邓界延（借款人，乙方）与光大银行中山分行（出借人，甲方）签订《借款合同》（合同编号：DY20180418002079-001），主要约定：1.借款金额为557000元，借款期限为36个月，年利率为7.6%（浮动利率，基准利率上浮60%），还款方式为等额本息还款；2.借款人逾期的，出借人就逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日；3.甲方在发放每笔借款前，乙方同意以投保人的身份向平安财保公司就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保险费由乙方承担，如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索；4.若乙方违约，甲方有权要求乙方赔偿甲方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。同日，邓界延与平安财保公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180418002079）,就邓界延向平安财保公司申请保证保险及平安财保公司保险理赔后的债务追索相关事宜进行约定：平安财保公司要求邓界延提供房产抵押作为理赔后债权的担保，业务有效期自2018年5月18日至2026年12月6日，业务规模为累计最高不超过1611245元的保证保险金额。同日，邓界延向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，被保险人为光大银行中山分行，保险金额为550000元，每月保费为600元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止。保险单“特别约定”一栏载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063％向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险单所适用的《平安个人借款保证保险条款》第四条约定：“投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”邓界延与平安财保公司于2018年5月18日签订《最高额抵押合同》（合同编号:DY20180418002079），约定邓界延提供其名下的位于中山市火炬开发区××大道××号宇宏健康花城27幢2单元1808房的房地产【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0067913号】为邓界延与平安财保公司的债务提供抵押担保；抵押担保的主债权为平安财保公司在自2018年5月18日至2026年8月26日止的期间内与邓界延办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于邓界延就平安财保公司诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押担保最高本金金额为1611245元；担保范围为除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用；邓界延未履行主合同项下或其所欠乙方的任何到期债务，平安财保公司有权行使抵押权，并可以与邓界延协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2018年5月22日，平安财保公司与邓界延办理了上述房地产的抵押登记手续，平安财保公司领取了不动产登记证明，其上载明担保的主债权数额为1611245元，抵押方式为最高额抵押。上述合同签订且投保手续完成后，光大银行中山分行于2018年6月26日向邓界延实际放款557000元。邓界延自2018年12月26日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2019年3月18日，拖欠贷款本金486998.45元、利息10872.31元、罚息828.97元，合计498699.73元。之后，光大银行中山分行向平安财保公司申请理赔。2019年3月18日，平安财保公司向光大银行中山分行赔付了保险金498699.73元。后光大银行中山分行出具代偿债务确认书，确认于2019年3月18日收到上述款项，在平安财保公司依法向投保人追偿过程中依法提供必要协助。截至理赔时间2019年3月18日，邓界延尚拖欠保费金额为2447.49元。2019年6月27日，平安财保公司提起本案诉讼，主张前述实体权利。另查，平安财保公司委托广东正大方略律师事务所为本案诉讼代理人，并支付了律师费10000元。本院认为，邓界延向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。邓界延与光大银行中山分行签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现邓界延在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，平安财保公司已为光大银行中山分行代偿了贷款本息（含罚息）共计498699.73元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此平安财保公司主张邓界延偿还其向光大银行中山分行赔付的贷款本息498699.73元、逾期保费2447.49元的诉讼请求本院予以支持。保险合同约定，保险人自理赔当日开始以理赔金额为基数按每日0.063％的标准计收滞纳金，该滞纳金实为违约金性质的款项，前述计收标准（即月利率1.89%）不违反法律规定，但应以光大银行中山分行实际收到理赔款项当日即2019年3月18日起开始计算。保险合同还约定，保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用，平安财保公司为本案支出的律师费10000元应属于因催收而产生的费用，故平安财保公司主张由邓界延支付该费用符合合同约定，本院予以支持。关于平安财保公司是否对邓界延提供的抵押物享有优先受偿权以及优先受偿权的范围的问题。邓界延提供其名下位于中山市火炬开发区××大道××号宇宏健康花城27幢2单元1808房的房产【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0067913号】为其与平安财保公司签订保险合同项下所发生的债务提供抵押担保，并办理了最高额抵押登记，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当邓界延不履行债务时，在光大银行中山分行收到平安财保公司的保险理赔款后，平安财保公司有权以该财产所得的价款优先受偿。涉案抵押的性质为最高额抵押，登记的金额为1611245元，根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条的规定，优先受偿的范围也应以最高债权额限度为限。被告邓界延经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告邓界延于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款498699.73元。二、被告邓界延于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费2447.49元。三、被告邓界延于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以实欠的保险理赔款为基数，自2019年3月18日起至清偿之日止，按月利率1.89%计收）。四、被告邓界延于本判决发生法律效力之日起七日内赔偿原告中国平安财产保险股份有限公司律师费损失10000元。五、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告邓界延名下的位于中山市火炬开发区康乐大道30号宇宏健康花城27幢2单元1808房的房地产【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0067913号】折价或者拍卖、变卖所得价款在1611245元的范围内对上述第一项至第四项确定的债权范围以及案件受理费、财产保全费享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告邓界延所有。六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8936元、财产保全费3088元，合计12024元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告邓界延负担（该被告邓界延于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国平安财产保险股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陈春华人民陪审员  袁炳中人民陪审员  湛嘉惠二〇一九年十一月二十六日书 记 员  叶丽敏黄慧珍