广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0403民初2263号原告：中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行，统一社会信用代码：9144040089267144XY，住所地：广东省珠海市斗门区井岸镇中兴南路287号。负责人：谭文华，该支行行长。委托诉讼代理人：李力华，北京德恒（珠海）律师事务所。委托诉讼代理人：解迎祥，北京德恒（珠海）律师事务所。被告：闫汝丽，女，1974年6月11日出生，汉族，住所：广东省珠海市斗门区。原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行（以下简称原告）与被告闫汝丽（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用简易程序审理，经审理发现本案有不宜适用简易程序的情形，于2019年7月31日裁定转为普通程序，由审判员杨瑛、审判员韩蕾蕾与人民陪审员梁国裕组成合议庭。后因工作安排原因，合议庭成员中的审判员杨瑛变更为人民陪审员陈秋玲。本案于2019年11月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人解迎祥到庭参加诉讼，被告经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告返还借款本金人民币244963.15元（其中逾期未还本金1643.52元，提前收回借款本金243319.63元）；2.判令被告向原告支付借款利息人民币2544.99元（暂计至2019年5月20日，正常利息2544.99元，罚息0元，复利0元；2019年5月21日起至被告实际还清本息之日止的利息、罚息、复利按双方签订的借款合同约定计付）；3.请求判决被告偿还原告支付的律师费用2万元；4.请求确认原告对被告名下位于珠海市××区××路××小区××单元××房享有优先受偿权；5.由被告承担本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用。事实和理由：2016年9月1日，被告为购买住房，向原告借款，双方签订《个人购房担保借款合同》。其中，合同第二部分特别条款第二十三条约定，借款金额为人民币26万元整。合同第一部分通用条款第1.7条约定，本合同记载的借款金额、期限、利率等与借款凭证不一致时，以借款凭证为准。因此，根据借款凭证，借款期限自2016年9月21日至2041年9月20日，执行利率为4.165％，逾期利率为6.24750％。合同第一部分通用条款第11.1条约定，借款人未按双方约定期限归还本金的，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息。第11.3条约定，对应付未付利息的，按中国人民银行规定计收复利。同时，被告同意提供其名下位于珠海市××区××路××小区××单元××房作为借款抵押担保。被告分别在合同落款“借款人”和“抵押人”处签字并按指模。合同签订后，原告向被告指定的账户发放了借款。根据借款凭证，约定还款方式为等额本息。截至2019年5月20日，被告已逾3期欠供未还，未还借款本息暂合计247508.14元。按照合同第11.4（2）条约定，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并要求被告承担其他违约责任。合同第9.2.1条约定，抵押担保的范围包括本合同下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同第11.8条约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应承担贷款人为此支付的律师费。原告认为，原告与被告签订的合同系双方真实意思表示，该合同合法有效，各方应遵照履行。原告已按照约定发放了借款，但被告未履行按期归还借款本金的义务，该等行为均已构成违约，应承担相应违约责任。原告特提出上述请求，请求法院予以支持。在诉讼过程中，原告明确诉讼请求第2项中的罚息和复利按《个人购房担保借款合同》第11.1、11.3条约定的计算标准计付。原告以诉讼请求第5项中的公告费未实际发生，撤回要求被告支付公告费的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《个人购房担保借款合同》、《个人购房担保借款业务补充协议》；2.借款凭证；3.不动产登记证明；4.提前收回已发放借款通知；5.法律催收函；6.EMS邮单；7.按揭计息明细表；8.《委托代理协议》；9.律师费发票；10.律师费支付凭证；11.还款账户流水明细。被告未答辩及举证。原告提供的证据因被告缺席，无法进行庭审质证，本院要求原告提交了证据的原件予以核对。经本院审查认为，原告提供的证据1-6、8-11来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据；原告提交的证据7虽系原告单方制作，但被告并未对此提供证据予以反驳，且按揭计息明细表中对于正常利息、罚息及复利的计算标准及方法符合双方在合同中的约定，亦未违反中国人民银行的相关规定，本院予以认定。本院根据确认的证据及庭审笔录，对原告所起诉主张的事实予以确认。另查明，涉案《个人购房担保借款合同》第11.3约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第26.1条约定，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定。第26.2条约定，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动，即自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。2016年9月1日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）经协商一致，就增值税及个人金融信息保护有关事项签订一份《个人购房担保借款业务补充协议》。涉案《个人购房担保借款合同》签订后，原告与被告就涉案位于珠海市××区××路××小区××单元××房【不动产权证书号：粤（2016）珠海市不动产权第0XXX3号】的房产，已办理抵押登记。根据原告提交的按揭计息明细表，截至2019年5月20日，被告已偿还借款本金15036.85元、利息25546.86元（包括正常利息25452.08元、罚息36.68元、复利58.1元），尚欠《借款合同》项下贷款本金244963.15元、利息2544.99元。2019年6月21日，原告向被告邮寄《法律催收函》及《提前收回已发放借款通知》，告知被告将提前收回已发放借款，催促被告尽快还款。2019年7月9日，原告为实现涉案债权，与北京德恒（珠海）律师事务所（以下简称德恒律所）签订一份《委托代理协议》，约定德恒律所接受原告的委托，指派李力华律师团队为原告的委托代理人，就原告与被告之间的金融借款纠纷一案为原告提供代理服务，一审阶段的律师费为2万元。德恒律所于2019年7月12日向原告开具一张编号为52193547，金额为2万元的广东增值税普通发票。中国农业银行股份有限公司珠海分行于2019年7月24日向德恒律所转账支付律师费2万元。本院认为，被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证和质证的权利，本院依据原告的举证及陈述进行审查。原告与被告签订的涉案《个人购房担保借款合同》及为双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应自觉履行。原告已按约向被告发放借款26万元，被告未按期足额偿还借款本息，已构成违约。依据双方在涉案《个人购房担保借款合同》第11.4（2）条约定，若被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款。被告从2019年3月开始未按期还款，截至2019年5月20日，已逾期3期。原告要求被告偿还逾期未还本金1643.52元，提前收回借款本金243319.63元，合计244963.15元，理由充分，本院予以支持。涉案《个人购房担保借款合同》项下的借款应自本判决生效之日立即到期。依据涉案《个人购房担保借款合同》第11.1条及第11.3条的约定、《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银行发【2003】251号）第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，被告应向原告支付截至2019年5月20日的利息2544.99元、自2019年5月21日起至本判决生效之日止的利息（包含正常利息、罚息和复利，其中正常利息以被告实际拖欠的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%计算；罚息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算；复利以被告未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%计算）、自本判决生效之日次日起至实际清偿之日止的利息（包含罚息和复利，其中罚息以被告尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算；复利以被告未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算）。关于律师费。涉案《个人购房担保借款合同》第11.8条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费。原告为实现涉案债权，已聘请律师并支付律师费2万元，且收费标准未超出《广东省律师收费标准》的规定。原告诉请被告支付律师费2万元，符合合同约定，本院予以支持。关于原告对涉案房产是否享有优先受偿权的问题。被告自愿以其名下位于珠海市××区××路××小区××单元××房的房产【不动产权证书号：粤（2016）珠海市不动产权第0XXX3号】为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法生效。原告有权从依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告闫汝丽于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行偿还借款本金244963.15元、截至2019年5月20日的利息2544.99元、自2019年5月21日起至本判决生效之日止的利息（包含正常利息、罚息和复利，其中正常利息以被告实际拖欠的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%计算；罚息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算；复利以被告未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%计算）、自本判决生效之日次日起至实际清偿之日止的利息（包含罚息和复利，其中罚息以被告尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算；复利以被告未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算）；二、被告闫汝丽于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行支付律师费2万元；三、原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行有权对被告闫汝丽名下位于珠海市××区××路××小区××单元××房的房产【不动产权证书号：粤（2016）珠海市不动产权第00XXX3号】折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本判决第一、二项确定的债务范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5312元、保全费1858元，合计7170元（原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行已预付），由被告闫汝丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  韩蕾蕾人民陪审员  陈秋玲人民陪审员  梁国裕二〇一九年十一月一日书 记 员  陈宝仪附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。