重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书(2019)渝05民终7012号上诉人（原审被告）：李海波，男，1976年8月8日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：邓艾、郑露洁，北京大成（重庆）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：哈尔滨银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区五一路197号1-6层，统一社会信用代码915001037094985392。负责人：杨晓冬，行长。委托诉讼代理人：苏承全，重庆迈纵律师事务所律师。原审被告：周长江，男，1974年4月1日出生，汉族，住重庆市垫江县。原审被告：陈洪苹，女，1972年11月23日出生，汉族，住重庆市垫江县。原审被告：重庆展希达商贸有限公司，住所地重庆市巴南区渝南大道32号丽都锦城10幢11-2，统一社会信用代码91500113596719170D。法定代表人：周长江。原审被告：重庆市高地农业开发有限公司，住所地重庆市酉阳县官清乡官清坝村7组，统一社会信用代码915002420548103324。法定代表人：周长江。上诉人李海波因与被上诉人哈尔滨银行股份有限公司重庆分行（以下简称哈尔滨银行重庆分行）及原审被告周长江、陈洪苹、重庆展希达商贸有限公司（以下简称展希达商贸公司）、重庆市高地农业开发有限公司（以下简称高地农业开发公司）金融借款合同纠纷一案，不服重庆市渝中区人民法院(2018)渝0103民初23569号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。李海波上诉请求：1.依法撤销原审判决第六项，并依法改判哈尔滨银行重庆分行对李海波名下位于重庆市渝北区X房屋在对周长江名下位于重庆市南岸区X、重庆市江北区X房屋优先受偿后的561365元债务余额范围内享有优先受偿权；2.本案上诉费用由哈尔滨银行重庆分行承担。事实和理由：周长江提供了自有房屋进行抵押，哈尔滨银行重庆分行仅应在周长江提供的抵押物处置后不足清偿部分以及抵押财产清单中所约定的抵押权利价值范围内享有优先受偿权；李海波与哈尔滨银行重庆分行签订的《个人贷款抵押合同》属于哈尔滨银行重庆分行提供的格式合同，且该合同中的第四条系限制李海波权利的格式条款，哈尔滨银行重庆分行并未予以特别提示及说明，该条的约定应为无效。哈尔滨银行重庆分行辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。李海波与哈尔滨银行重庆分行签订的《个人贷款抵押合同》第一条明确约定担保金额本金为450万元，第二条约定担保的范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、罚息及复利等，第四条约定哈尔滨银行重庆分行可以不先行使对债务人的其他担保权利而直接行使本合同项下的抵押权；李海波作为完全民事行为能力人，在签订合同时应当明确知道合同的权利义务；关于抵押率，仅是银行放贷的风险控制，与本案的实际担保金额无关。哈尔滨银行重庆分行向一审法院起诉请求：1、周长江立即偿还哈尔滨银行重庆分行借款本金450万元及截至2018年6月4日的利息10615.21元，罚息866250元、复利2042.95元，合计5378908.16元；2、周长江向哈尔滨银行重庆分行支付自2018年6月5日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还本金为基数、复利以未偿还利息为基数，均按合同约定的借款年利率8.4%的150%计算，暨按年利率12.6%计算）；3、哈尔滨银行重庆分行对周长江名下位于重庆市南岸区X房屋（房地证号：X号）以及位于重庆市江北区X房屋（房地证号：X号）享有抵押权，哈尔滨银行重庆分行有权以该抵押物折价、拍卖、或者变卖的价款在上述1至2项范围内优先受偿；4、哈尔滨银行重庆分行对陈洪苹所有的位于重庆市垫江县X房屋（房地证号：X）享有抵押权，哈尔滨银行重庆分行有权以该抵押物折价、拍卖、或者变卖的价款在上述1至2项范围内优先受偿；5、哈尔滨银行重庆分行对展希达商贸公司所有的位于重庆市南岸区南湖路26号3幢A单元7-3号房屋（房地证号：X）享有抵押权，哈尔滨银行重庆分行以该抵押物折价、拍卖、或者变卖的价款在上述1至2项范围内优先受偿；6、哈尔滨银行重庆分行对李海波所有的位于重庆市渝北区X房屋（房地证号：X）享有抵押权，哈尔滨银行重庆分行有权以该抵押物折价、拍卖、或者变卖的价款在上述1至2项范围内优先受偿；7、陈洪苹、展希达商贸公司、高地农业开发公司对周长江上述1至2项债务承担连带清偿责任；8、本案诉讼费、保全费、律师费由周长江、陈洪苹、展希达商贸公司、李海波、高地农业开发公司承担。一审法院认定事实：借款人：周长江。贷款人：哈尔滨银行重庆分行。抵押人：周长江、陈洪苹、李海波、展希达商贸公司。保证人：陈洪苹、高地农业开发公司、展希达商贸公司。贷款本金：450万元。贷款用途：购货。贷款期限：自2014年12月3日至2015年12月1日。本合同项下的借款期限起始日与借款借据不一致时，以第一次放款时的借款借据所载实际放款日为准。借款到期日不超过本条约定的借款期限。2015年11月30日，贷款人、借款人、担保人签订《借款展期协议书》，约定借款展期期限至2016年12月1日。贷款利率：年利率，按法定基准利率上浮50%执行，借款当期执行利率为8.4%。罚息、复利利率：如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，如借款未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%。还款方式：按月付息到期一次还本。欠款情况：截至2018年6月4日，周长江尚欠哈尔滨银行重庆分行借款本金450万元、利息10615.21元、罚息罚息866250元、复利2042.95元。保证担保情况：陈洪苹、高地农业开发公司、展希达商贸公司为周长江的上述借款提供连带责任保证担保。保证范围均为债务人根据主合同向贷款人借用的贷款本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及贷款人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。保证期间均自《个人贷款保证合同》生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。保证人同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止。《个人贷款保证合同》均约定，当债务人未按《个人经营贷款借款合同》约定履行其债务时，无论债权人对《个人经营贷款借款合同》项下的债权是否拥有其他担保权利，债权人均有权要求保证人在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。抵押担保情况：周长江以其名下位于重庆市南岸区X、重庆市江北区X房屋为其本人的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。陈洪苹以其名下位于重庆市垫江县X房屋为周长江的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。展希达商贸公司以其名下位于重庆市南岸区南湖路26号3幢A单元7-3号房屋为周长江的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。李海波以其名下位于重庆市渝北区X房屋为周长江的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围均为主合同项下的全部债务，包括但不限于贷款本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及哈尔滨银行重庆分行实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。《个人贷款抵押合同》均约定，抵押权人可以不先行使其对债务人的其他担保权利而直接行使本合同项下的抵押权。律师费的约定：合同约定，与《个人经营贷款借款合同》订立、履行及纠纷解决有关的税收及费用，包括但不限于印花税、利息预提税、诉讼费、执行费、律师代理费、公正费等均由借款人支付或偿付。哈尔滨银行重庆分行未就本案实际支付律师费。一审法院认为，哈尔滨银行重庆分行与周长江、陈洪苹签订的《个人经营贷款借款合同》，与周长江、陈洪苹、李海波签订的《借款展期协议书》，分别与周长江和陈洪苹、李海波、展希达商贸公司签订的《个人贷款抵押合同》，分别与陈洪苹、高地农业开发公司、展希达商贸公司签订的《个人贷款保证合同》等系各方真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。各方应当按照合同的约定履行各自的义务。哈尔滨银行重庆分行在按约发放了贷款后，周长江没有按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。现贷款已到期，哈尔滨银行重庆分行有权要求周长江立即偿还所欠全部借款本息，按照合同约定支付罚息、复利。哈尔滨银行重庆分行对周长江、陈洪苹、李海波、展希达商贸公司提供抵押担保并依法办理了抵押登记的房屋享有优先受偿权。陈洪苹、高地农业开发公司、展希达商贸公司作为保证人应按约当对周长江的上述债务承担连带清偿责任。周长江、陈洪苹、展希达商贸公司、李海波、高地农业开发公司经一审法院公告送达传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，一审法院依法可以缺席判决。判决：一、周长江应在本判决生效之日起十日内偿还哈尔滨银行股份有限公司重庆分行借款本金450万元及截至2018年6月4日的利息10615.21元、罚息866250元、复利2042.95元，并支付自2018年6月5日起至借款本息全部清偿之日止，以欠付本金450万元为基数，按照合同约定的借款年利率的150%计算的罚息，以欠付的利息10615.21元为基数，按照合同约定的借款年利率的150%计算的复利；本息一并付清。二、陈洪苹、重庆市高地农业开发有限公司、重庆展希达商贸有限公司对周长江的上述第一项债务承担连带清偿责任。三、哈尔滨银行股份有限公司重庆分行对周长江名下位于重庆市南岸区X、重庆市江北区X房屋享有优先受偿权。四、哈尔滨银行股份有限公司重庆分行对陈洪苹名下位于重庆市垫江县X房屋享有优先受偿权。五、哈尔滨银行股份有限公司重庆分行对重庆展希达商贸有限公司名下位于重庆市南岸区南湖路26号3幢A单元7-3号房屋享有优先受偿权。六、哈尔滨银行股份有限公司重庆分行对李海波名下位于重庆市渝北区X房屋享有优先受偿权。七、驳回哈尔滨银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。本案受理费49452元，由周长江负担，陈洪苹、重庆市高地农业开发有限公司、重庆展希达商贸有限公司负连带给付责任（此款哈尔滨银行股份有限公司重庆分行已垫付，周长江随前款一并付清）。二审中，当事人没有举示新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，李海波与哈尔滨银行重庆分行签订的《个人贷款抵押合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。双方在该合同第一条明确约定担保金额本金为450万元，第二条约定担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于贷款本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及哈尔滨银行重庆分行实现担保权利和债权所产生的费用，第四条约定哈尔滨银行重庆分行可以不先行使其对债务人的其他担保权利而直接行使本合同项下的抵押权。因此，李海波关于哈尔滨银行重庆分行仅应在周长江提供的抵押物处置后不足清偿部分以及抵押财产清单中所约定的抵押权利价值范围内享有优先受偿权的上诉理由，与双方约定不符，本院不予采信。关于该合同第四条是否应当无效的问题，本院认为，案涉合同系双方当事人协商一致的结果，并不符合合同法关于合同无效的情形，其该项诉称意见，于法无据，本院不予采信。综上所述，李海波的上诉请求不成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费15600元，由李海波负担。本判决为终审判决。审 判 长  黄 淳审 判 员  杨 瑾审 判 员  柳光洪二〇一九年十一月五日法官助理  熊学敏书 记 员  彭夕弋