福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初2611号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号,统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：陈虹，女，该公司员工。 被告：廖保安，男，1976年8月4日出生，汉族，教师，住上杭县。 被告：温金梅，女，1981年7月27日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：温新生，男，1985年8月29日出生，汉族，个体工商户，住上杭县。 被告：范锦福，男，1969年11月25日出生，汉族，教师，住龙岩市新罗区。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司与被告廖保安、温金梅、温新生、范锦福信用卡纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建上杭农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告廖保安、温金梅、温新生、范锦福经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商银行）向本院提出诉讼请求：1.判令廖保安、温金梅立即归还福万通普惠金融贷记卡（以下简称普惠金融卡）尚欠的透支本金15万元，并支付从2019年2月23日起至款清之日止以透支本金15万元为基数按月利率6.75‰计算的利息，及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5％计算的违约金；（以上计算需扣除廖保安已支付的利息3.75元）2.判令温新生、范锦福对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金等债务承担连带清偿责任。诉讼过程中，因廖保安于2019年10月18日归还本金17.38元，上杭农商银行变更诉讼请求为：1.判令廖保安、温金梅立即归还福万通普惠金融卡尚欠的透支本金149982.62元，并支付从2019年2月23日起至2019年10月17日以透支本金15万元为基数按月利率6.75‰计算的利息、从2019年10月18日起至款清之日止以透支本金149982.62元为基数按月利率6.75‰计算的利息，及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5％计算的违约金；（以上利息计算扣除廖保安已支付的利息3.75元）2.判令温新生、范锦福对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金等债务承担连带清偿责任。事实与理由：2018年7月28日，廖保安、温金梅共同向上杭农商银行申请普惠金融卡，申请信用额度15万元，经上杭农商银行审核同意，廖保安申得信用额度15万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××06），授信期限为3年，卡片授信到期日为2021年12月31日，双方签订了普惠金融卡领用合约（以下简称《领用合约》），并由温新生、范锦福为该卡项下债务提供连带责任担保，同时廖保安夫妇及其担保人均书面承诺愿意遵守领用合约的各项规则。据领用合约的约定，该卡授信期限为3年，免年费，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率6.75‰），结息日为每月22号，该日为该期账单日，持卡人应在该期账期日起25日内归还该期利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的（含手续费、年费等相关费用）的，上杭农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2018年12月27日廖保安透支本金15万元后，仅满额支付利息至2019年2月22日。2019年3月22日，上述普惠金融卡结出2019年2月23日-2019年3月22日期间透支产生的利息945元，按照约定廖保安应在2019年4月16日前支付该利息，但其并未依约付款，故该卡于2019年4月16日出现逾期。逾期后经上杭农商银行多次催收，廖保安仅支付利息3.75元，其余欠款拖欠至今。起诉后，廖保安于2019年10月18日归还本金17.38元，该卡至今仍结欠本金149982.62元，利息仅满额交至2019年2月22日。为维护集体财产权益，上杭农商银行依照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国婚姻法》、《中华人民共和国担保法》的有关规定及《领用合约》、担保函等约定提起民事诉讼，请求依法判决。 廖保安、温金梅、温新生、范锦福在本院依法向其送达起诉状副本及证据复印件、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书后，未作答辩，对上杭农商银行提出的诉讼请求和提供的证据材料未提出异议。 本院经审理认定事实如下：廖保安与温金梅系夫妻关系，双方于2005年1月19日登记结婚。2018年7月28日，廖保安向上杭农商银行申请信用额度为15万元的普惠金融卡，并填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），承诺愿意遵守《领用合约》的各项规则。温金梅在《申请表》共同借款人一栏签名，声明知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。《领用合约》规定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（指上杭农商银行，下同）公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（指申请人，下同）的透支金额按日计收利息、费用；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金；若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或者可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项；本合约未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理；甲方已经完全知悉并了解《章程》和本合约条款，并自愿遵守；本合约经甲方在《申请表》上签字，自乙方批准甲方申请之日起生效。《章程》第三十八条规定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。同日，廖保安、温金梅签订《上杭农商银行福万通“普惠金融卡”使用须知》（以下简称《使用须知》），声明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通“普惠金融卡”的使用、升级、降级规则及其他相关信息，愿意遵守领用合约、收费项目表、章程的各项规则及本使用须知等内容。同时申请人及配偶在此确认并授权：申请人所申办的普惠金融卡项下的债务属于夫妻共同债务，贵行有权（商请其他行、社）从本人及配偶的任何账户直接划收相关款项用于归还该普惠金融卡项下各项债务。《使用须知》主要规定：申请办理的普惠金融卡的授信期限为3年（即卡片有效期），过期自动失效；普惠金融卡系薪金卡卡种，年费标准为0元／年；使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期；透支利息按日计收，利息按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账期日起25日内归还该期利息、费用等；该卡执行月利率6.75‰；若持卡连续逾期2期或者累计逾期3期，上杭农商银行有权向持卡人宣布其名下普惠金融卡项下所有债务全部提前到期，要求持卡人立即提前偿还该卡项下所有债务，并冻结止付、收回相关普惠金融卡；若持卡人连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还。2018年8月30日，温新生、范锦福向上杭农商银行出具《不可撤销担保函》，为廖保安普惠金融卡项下的债务向上杭农商银行提供连带保证责任担保，保证期间为普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年；保证范围为普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、手续费、调单费、账单补印费、服务费、短信费、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、公告费、执行费）。廖保安、温金梅、温新生、范锦福签订上述《领用合约》、《使用须知》、《不可撤销担保函》后，经上杭农商银行审核同意，廖保安取得信用额度为15万元的卡号为62×××06普惠金融卡一张。从2018年12月27日起至今，廖保安使用该普惠金融卡累计透支本金15万元，累计归还本金17.38元，结欠本金49515.77元，利息仅满额支付至2019年2月22日。该普惠金融卡于2019年4月17日逾期后，廖保安仅累计支付利息3.75元。因廖保安、温金梅未按约定归还上杭农商银行普惠金额卡透支本金及支付利息，温新生、范锦福也未按约定履行保证责任，上杭农商银行诉至本院。 上述事实有上杭农商银行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《使用须知》、《不可撤销担保函》、廖保安与温金梅的结婚证复印件、普惠金融卡明细账以及当事人的陈述等证据为证，足以证实。 本院认为，上杭农商银行与廖保安、温金梅签订的《申请表》及《领用合约》、《使用须知》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。廖保安在与温金梅婚姻关系存续期间向上杭农商银行申请取得普惠金融卡，温金梅在共同借款人一栏签名，并声明知悉并愿意共同承担因申请人廖保安使用普惠金融卡而发生的全部债务，同时，廖保安与温金梅共同声明申请人廖保安所申办的普惠金融卡项下的债务属于夫妻共同债务，因此，本案债务属廖保安与温金梅的夫妻共同债务，应由廖保安与温金梅共同偿还。廖保安、温金梅未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应限期清偿透支本金及利息，并承担逾期还款的违约责任。现上杭农商银行依《领用合约》中关于利息、违约金的约定，要求廖保安、温金梅支付从2019年2月23日起至2019年10月17日以透支本金15万元为基数按月利率6.75‰计算的利息、从2019年10月18日起至款清之日止以透支本金149982.62元为基数按月利率6.75‰计算的利息以及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5％计算的违约金，符合法律规定和合同约定。但是，鉴于双方当事人在《领用合约》中既约定了借款利率，又约定了违约金，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息和违约金之和可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对讼争借款的利息、违约金总计超过年利率24%的部分，不予支持。温新生、范锦福向上杭农商银行出具《不可撤销担保函》，自愿为廖保安向上杭农商银行申请办理普惠金融卡透支本金、利息（包括复利、罚息）等各项费用等提供连带责任保证担保，该担保符合法律规定，合法有效。温新生、范锦福至今未履行保证责任，现上杭农商银行要求温新生、范锦福对廖保安、温金梅的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，依法予以支持。温新生、范锦福在承担保证责任后有权向廖保安、温金梅追偿。廖保安、温金梅、温新生、范锦福经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、廖保安、温金梅应在本判决生效后十日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为62×××06的福万通普惠金融贷记卡透支本金149982.62元，并支付从2019年2月23日起至2019年10月17日止以透支本金15万元为基数按月利率6.75‰计算的利息、从2019年10月18日起至款清之日止以透支本金149982.62元为基数按月利率6.75‰计算的利息以及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5％计算的违约金（上述每月利息与每月违约金之和以不超过按尚欠的透支本金以年利率24%计算的金额为限）（执行时应扣除廖保安已支付的利息3.75元）； 二、温新生、范锦福对廖保安、温金梅的上述债务承担连带清偿责任，温新生、范锦福在承担保证责任后，有权向廖保安、温金梅追偿; 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3449元，适用简易程序减半收取计1724.5元，由廖保安、温金梅、温新生、范锦福负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  黄蔚艳 二〇一九年十一月五日 代理书记员  刘 婷 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第1条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意 思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。