宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2019）宁0502民初2309号原告：张勇，男，生于1978年10月30日，汉族，宁夏中卫市人，大专文化，铁路职工，住宁夏回族自治区中卫市。委托诉讼代理人：刘文香，宁夏君元律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：王云霞，女，生于1971年9月3日，汉族，宁夏中卫市人，大专文化，铁路职工，住宁夏回族自治区中卫市。被告：曹建，男，生于1967年2月5日，汉族，四川剑阁县人，个体户，住宁夏回族自治区银川市。原告张勇与被告王云霞、曹建民间借贷纠纷一案，本院于2019年5月21日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告张勇及其委托诉讼代理人刘文香、被告王云霞到庭参加诉讼，被告曹建经本院依法公告传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张勇向本院提出诉讼请求：一、判令被告王云霞立即偿还原告借款349000元，并承担利息7802元（按同期贷款年利率6%计息，暂计算自2019年1月1日至2019年5月16日，利息计算至被告付清借款为止），以上共计356802元；二、判令被告曹建对上述借款及利息承担连带支付责任；三、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：原告与被告王云霞系同事关系，二被告系朋友关系。被告王云霞因与被告曹建在银川合伙开火锅店所需，自2018年4月起陆续向原告借款，其中包括现金借款及14张信用卡透支额刷卡消费借款。2018年8月20日，原告与被告王云霞就之前所借款项进行结算后，由被告王云霞向原告出具借条一张，载明：王云霞向张勇借人民币60000元，信用卡14张(合计344000元)，总数合计404000元，期限5个月，于2018年12月31日前一次性还清，被告曹建为此条借款的担保人并在担保人处签字。2018年9月28日，被告王云霞将其中5.5万元信用卡透支额还清，对于欠付的349000元借款，之后再没向原告偿还。原告为防止信用卡逾期，每月不得不承担因还信用卡所产生的所有手续费，期间原告多次向二被告催要，二被告均以各种理由推托不还，已严重侵害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，现特提起诉讼，请贵院依法判决。被告王云霞答辩：一、2018年7月11日，被告向原告借款6万元实际借款金额为57000元，预先扣除利息3000元；二、2018年8月10日按月利息5分扣除利息3000元；三、借款时，原告拿被告的工资卡抵押，并于2018年9月20日转账三次共计6412元；四、信用卡的金额无异议，但是使用信用卡期间，被告王云霞按每月2分利息向原告支付利息至2018年9月，每次100元信用卡使用费支付至2018年12月；五、原告给被告王云霞外借信用卡是违法行为，我向原告支付的利息及信用卡使用费达到了3%，已超出月利息2%，违反法律规定，应从应付利息中扣除。被告曹建经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩状和证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告张勇提交的借条，来源合法，内容真实，被告王云霞认可真实性，本院予以采信；被告王云霞提交的微信聊天记录，原告认可真实性，与原告及被告王云霞陈述能够相互印证，本院予以采信。本院依据当事人提交的有效证据结合其陈述，经审理认定事实如下：原告张勇与被告王云霞系同事关系，被告王云霞与被告曹建系朋友关系。被告王云霞因与被告曹建在银川合伙开火锅店所需，自2018年4月起陆续向原告借款，其中包括2018年7月11日现金借款57000元、14张信用卡刷卡消费借款344000元。原告张勇与被告王云霞之间的57000元现金借款，约定月利息是5%。2018年8月10日，支付57000元现金借款的利息3000元。被告王云霞在借用原告信用卡期间，每月按2%支付利息，按每月万分之六即每月2064元支付取款手续费，至2018年9月28日。2018年8月20日，被告王云霞向原告出具借条一张，载明“向张勇借人民币60000元，信用卡14张合计344000元，总数合计404000元，期限为5个月，于2018年12月31日一次性还清”。被告曹建在借条的担保人处签字捺印。2018年9月10日，原告张勇用被告王云霞的工资卡取款6412元，其中向王云霞微信转账2000元。2018年9月28日，被告王云霞还清信用卡借款55000元。2018年9月28日之后，被告王云霞未向原告偿还过借款，也未支付过利息及信用卡手续费。原告多次向二被告催要未果，遂诉至法院。本院认为，本案中，原告张勇与被告王云霞之间的现金借款和借用信用卡借款两类，对于该两类借款应分别予以认定。一、对于现金借款。被告王云霞向原告张勇现金借款57000元的事实，有原告张勇、被告王云霞陈述，借条予以证实。原告张勇、被告王云霞均认可2018年8月10日支付现金借款利息3000元。原告张勇称2018年9月10日，原告自被告处获得的4412元包括信用卡手续费1200元，被告王云霞不认可，均应按现金借款利息计算。故被告王云霞已支付的现金借款利息共计7412元。原告张勇、被告王云霞均认可现金借款约定的利息为5%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，该利息应予以调整。故被告王云霞2018年8月10日偿还的3000元，应包括利息1710元，本金1290元，剩余应还本金为55710元（57000元-1290元）；2018年9月10日，王云霞2018年9月10日偿还的4412元，应包括利息1671.3元，剩余应还本金为54038.7元（55710元-1671.3元）。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，对该笔现金借款，原告主张按年利率6%支付利息，不违反法律规定。故被告王云霞应向原告偿还的现金借款本金为54038.7元，利息为：2019年1月1日至2019年5月16日（135天）的利息，以54038.7元为基数，按年利率6%计算，应为1199.21元；2019年5月17日之后的利息，以54038.7元为基数，按年利率6%计算，直至现金借款清偿完毕之日。二、对于信用卡刷卡消费借款。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项规定，套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，借款人事先知道或者应当知道的，人民法院应当认定民间借贷行为无效。原告张勇将金融机构授权的信用卡出借给被告王云霞，王云霞通过刷卡消费方式获得资金流通，原告收取超过银行贷款利息的高额利息行为，实质上构成了高利转贷。依据上述司法解释规定，本院认定张勇与王云霞之间的信用卡借款的民间借贷合同无效，该合同中关于利息的约定同样无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效，因该合同取得的财产，应当予以返还，有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。本案查明，被告王云霞使用原告信用卡总金额为344000元，该部分款项属于被告王云霞通过无效合同取得的财产，依法应向原告退还，减去已还清55000元信用卡借款，还应退还289000元。原告主张被告偿还信用卡借款的诉讼请求，本院以被告返还289000元予以支持。同理，原告要求被告王云霞支付信用卡借款利息的诉讼请求，本院不予支持。因被告王云霞使用信用卡消费产生了相应的手续费，该费用属于向银行交付的费用，被告并未举证原告从中牟利，对于已承担的2018年9月28日之前的信用卡手续费，原告无需向被告返还。原告与被告王云霞均认可被告王云霞是陆续向原告借用信用卡，被告王云霞向原告支付了2018年9月28日之前信用卡借款的利息的事实。但根据当事人陈述只能确定被告王云霞按月利率2%支付了利息，王云霞未举证证明已付利息的具体金额，从而无法从应向原告返还的借用卡借款金额中核减，对此被告王云霞应承担举证不能责任。被告曹建在借条的担保人处签字，是其对原告张勇与被告王云霞之间民间借贷的债权提供连带担保责任的确认。原告主张权利的时间在担保期限内。故原告要求被告曹建对欠款及利息承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。被告曹建经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。综上，依据《中华人民共和国合同法》第五十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项、第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王云霞于本判决生效之日起十日内向原告张勇偿还借款54038.7元、支付利息1199.21元，合计55237.91元，并向原告张勇支付自2019年5月17日起，以54038.7元为基数，按年利率6%计算的利息，至借款本息清偿完毕；二、被告王云霞退还原告张勇信用卡借款289000元；三、被告曹建对上述第一、二项借款及利息承担连带清偿责任。被告曹建承担连带责任后，依法享有向被告王云霞追偿的权利；四、驳回原告张勇其他诉讼请求。如被告王云霞、曹建未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6652元，原告张勇负担144元，被告王云霞、曹建负担6508元。公告费600元，被告曹建负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审 判 长 李 静人民陪审员 任玉莲人民陪审员 雍晓玲 二○一九年十一月二十九日书 记 员 马永晶本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。