贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5207号原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所：贵阳市云岩区外环东路148号。负责人：蒲海洁，职务：行长。委托代理人朱江、韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。被告赵鹏，男，1979年9月28日生，汉族，住贵阳市云岩区，被告中天金融集团股份有限公司，住所：贵阳市观山湖区中天路3号。法定代表人：罗玉平，职务：董事长。委托代理人胡菲琪、朱雄，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称：工商银行东山支行）诉被告赵鹏、中天金融集团股份有限公司（以下简称：中天金融集团）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告工商银行东山支行委托代理人朱江、被告中天金融集团委托代理人朱雄到庭参加了诉讼。被告赵鹏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告工商银行东山支行诉称，为自身购房、消费需要，被告赵鹏向原告申请贷款。2011年8月2日，原告与被告赵鹏签订了合同编号为A[借]字[工]行[东山]支行[2011]年[186]号《个人购房借款合同/抵押/担保合同》（以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定，原告同意向被告发放贷款人民币59万元整，贷款期限20年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定利率以借款凭证记载为准。《借款合同》第十一条约定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提诉讼。第十七条约定，“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而发生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担”。《借款合同》还约定罚息、复利、违约金及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。《借款合同》抵押条款中约定，被告赵鹏以其位于贵阳市××新××大道南段××花园××区××2-3-1的房产作为抵押，抵押担保范围为“本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。《借款合同》保证条款中约定，被告中天金融集团对该笔贷款提供保证，保证方式为连带保证责任。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。现原告诉至法院，请求：一、判令被告赵鹏归还原告贷款本金人民币457527.73元，利息人民币9255.7元，罚息人民币164.3元，复利147.82元，共计467095.55元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年3月19日，之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮30%再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮30%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，遇到基准利率调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息利率）；二、判令被告赵鹏支付律师费21183.82元；三、判令被告中天金融集团股份有限公司对前述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、判令原告对被告赵鹏提供的位于贵州省贵阳市××新××大道南段××花园××区××2-3-1的抵押房屋享有抵押权，原告对抵押权折价、拍卖、变卖所得的价款在第一、二项债权范围内优先受偿；五、本案的诉讼费、公告费、保全费以及实现债权的其他一些费用由被告承担。被告赵鹏无辩称，也未提交证据。被告中天金融集团辩称，对于被告赵鹏是否有逾期还款行为以及具体的逾期金额，中天金融集团并不清楚。本案中既有被告赵鹏提供的房屋作为抵押担保，也有我公司提供的担保，应以抵押房屋拍卖优先偿还原告逾期贷款本息，不足部分再由我公司偿还。如法院支持原告第四项诉请，根据原、被告三方签订的借款合同，中天金融集团的担保责任就已经解除。《借款合同》30条第2款系原告单方制作的格式条款，且未采取加黑加粗等方式提醒中天城投集团贵阳公司注意，限制中天城投集团贵阳公司权利，加重了义务，应为无效的格式条款，故担保责任的顺序应以物权法176条规定为准。经审理查明，2011年8月2日，原告工商银行东山支行与被告赵鹏、中天金融集团签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A[借]字[工]行[东山]支行[2011]年[186]号）一份，约定：经被告赵鹏申请，原告工商银行东山支行同意向其发放金额为人民币59万元个人购置住房贷款；合同项下贷款用于购买坐落于贵阳市××新××大道南段××花园××区××单元××号的房屋，建筑面积148.95平方米；贷款期限为20年，即2011年8月2日至2031年8月2日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；被告赵鹏授权原告将贷款一次性划入被告中天金融集团的银行账号内；贷款担保方式为抵押担保，被告赵鹏以其购买的坐落于贵阳市××新××大道南段××花园××区××单元××号的房屋为借款提供抵押担保；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用；被告赵鹏按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；被告赵鹏未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定；被告中天金融集团自愿向原告提供阶段性连带责任保证：保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用承担连带保证责任；合同预定的正式抵押登记手续已办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，被告中天金融集团对被告赵鹏的债务免除保证责任；当被告赵鹏发生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等合同约定的违约情形时，原告有权采取解除合同、宣布本合同和原、被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清除未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等一项或多项措施；合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向原告所在地人民法院提起诉讼；双方还对其他权利义务进行了约定。被告赵鹏在借款人、抵押人一栏签名并确认，被告中天金融集团在保证人一栏加盖了公司印章及法定代表人印章。2011年10月20日，原告工商银行东山支行向被告赵鹏全额发放了住房贷款59万元，并依据合同约定将该笔贷款转划至被告中天金融集团的银行账户，被告赵鹏在《借款凭证》上签名并捺印予以了确认。该份《借款凭证》上记载：借款金额为人民币59万元；借款期限为20年，贷款发放日为2011年10月20日，贷款到期日为2031年10月20日；借款当期执行的基准利率为年利率7.05%；还款方式为等额还款，按月归还本金、利息。2011年10月20日，原告工商银行东山支行与被告赵鹏就其所有的位于贵阳市××新××大道南段××花园××区××单元××号房屋到贵阳市房屋产权监理处办理了预购商品房抵押权预告登记，取得商品房抵押权预告登记证（证号：筑房预金阳新字第Y1152560号）被告赵鹏在偿还了部分贷款本息后，未再按期足额偿还贷款本息。庭审中，原告工商银行东山支行提交被告赵鹏贷款账户明细清单显示：被告赵鹏自2017年5月起开始累计超过6期以上未按期足额偿还贷款本息，截止2019年9月21日，已产生逾期本金25589.05元、逾期利息23291.57元，贷款本金余额457527.73元。庭审中，原告工商银行东山支行陈述，诉请中“已入账未还本金”为被告赵鹏已到期未偿还本金，即逾期本金25589.05元。上述事实，有原、被告陈述、原、被告营业执照、被告身份证、住房贷款申请表、谈话笔录、预售商品房抵押权预告登记证、《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、银行凭证、贷款账户流水清单及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律的保护，原告工商银行东山支行与被告赵鹏、中天金融集团签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。原告工商银行东山支行于2011年10月20日向被告赵鹏全额发放住房贷款59万元后，被告赵鹏在贷款期间已累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，被告中天金融集团也未履行连带保证义务，构成违约，依法应承担合同约定的违约责任。被告赵鹏未按合同约定按期足额偿还贷款本息累计已超过6次以上，根据《个人购房借款/担保合同》约定，原告工商银行东山支行有权采取解除合同并宣布合同项下未偿还的借款立即到期。截止2019年9月21日，被告赵鹏贷款账户尚欠贷款本金余额457527.73元、利息23291.57元，应予以偿还。根据《个人购房借款/担保合同》约定，被告赵鹏未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定。被告赵鹏因未按合同约定按期足额偿还贷款本金，原告工商银行东山支行可根据合同约定至2019年9月22日起以未偿还贷款本息为基数，按合同约定的利率基数上加收30%确定罚息利率后计收罚息、复利。《个人购房借款/担保合同》中虽对原告实现债权的费用进行了约定，但原告未提交委托代理合同、律师费发票、支付凭证等证件证明律师费已实际产生并支付，故对原告要求被告赵鹏支付律师费21183.82元的诉请，本院不予支持。被告中天金融集团自愿为被告赵鹏申请的购房贷款提供阶段性连带保证责任，保证范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。原告本案中所诉贷款本金、利息、罚息、复利等均未超过保证范围和保证期间，故对原告要求被告中天金融集团对被告赵鹏所欠原告贷款本金、利息、罚息、复利等承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。《个人购房借款/担保合同》中约定，被告赵鹏自愿用其所有的位于贵阳市××新××大道南段××花园××区××单元××号房屋为贷款提供抵押担保，但原告并未获得现实的抵押权。本案涉案房屋的抵押权登记并未完成，原告不能对该房屋行使抵押权。故对原告诉请对被告赵鹏所有的位于贵阳市××新××大道南段××花园××区××单元××号房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告赵鹏于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行贷款本金人民币457527.73元及相应的利息、罚息、复利（利息截止2019年9月21日为人民币23291.57元；罚息自2019年9月22日起以未偿还贷款本金25589.05元为基数，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定的贷款利率上浮30%计算至本金付清之日止；复利自2019年9月22日起以未偿还贷款利息23291.57元为基数，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定的贷款利率上浮30%计算至利息付清之日止；上述基准利率如遇调整时，自调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的贷款利率）；二、被告中天金融集团股份有限公司对上述贷款本金、利息、罚息、复利向原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8624元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行负担374元，由被告赵鹏、中天金融集团股份有限公司负担8250元（该款项已由原告预交，二被告在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审 判 长  谭 琳人民陪审员  钟金桥人民陪审员  马 丹二〇一九年十一月十一日书 记 员  盈 芳