重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0154民初6857号原告：重庆农村商业银行股份有限公司开州支行，住所地重庆市开州区汉丰街道办事处开州大道(市民广场)，统一社会信用代码91500234676131596Q。负责人：阳登照。委托诉讼代理人：向厚勇(系公司职工)，男，汉族，生于1978年3月19日，住重庆市开州区。委托诉讼代理人：袁永超(系公司职工)，男，汉族，生于1975年10月9日，住重庆市开州区。被告：谭英聪，男，汉族，生于1977年7月10日，住重庆市开州区。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行(以下简称农商行开州支行)与被告谭英聪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行开州支行的委托诉讼代理人向厚勇、袁永超到庭参加诉讼，被告谭英聪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行开州支行向本院提出诉讼请求：1．解除原、被告签订的《个人房屋按揭贷款合同》(合同编号开县支行2012年个房按字第34010120XXXXXXXX号);2.判令被告立即偿还借款本金318152.22元，支付自2019年9月20日起按年利率4.9%的标准计算至还清借款之日止的利息；3.判令原告对被告提供的抵押物渝(2016)开县不动产权第000346710号折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.诉讼费由被告承担。事实和理由：原、被告于2012年12月13日签订《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号：开县支行2012年个房按字第34010120XXXXXXXX号），合同约定被告在原告处贷款人民币410000元，用于购买住房，贷款期限自2012年12月13日起至2032年12月12日止。贷款利率采用浮动方式确定，在基准利率水平上上浮0%。还款选择等额本息还款法：指按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。如未按本合同约定的期限归还借款本金的，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收逾期贷款利息，直至本息清偿为止。借款时被告提供其合法拥有的房产作为该笔借款的抵押担保物，并在开州区国土资源和房屋管理局办理了登记，渝（2016）开县不动产权第000346710号担保范围为本合同项下借款本金、利息（复利、罚息）、违约金、赔偿金和甲方实现债权及相应担保权利的全部费用。如被告逾期不归还借款，对抵押物进行拍卖、变卖等形式所获价款，原告享有优先受偿的权利。被告于2019年3月归还按揭后就未按时偿还贷款，原告于2019年3月22日、2019年5月30日收回的款项均为被告前期未按时偿还的贷款。被告于2019年9月23日偿还了贷款11006.54元，是偿还截止到2019年9月19日前的月供款，2019年9月19日前的利息已结清。现被告下欠贷款本金318152.22元，原告多次催收无果，故向法院提起诉讼。被告谭英聪未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年12月13日，原告农商行开州支行(甲方)与被告谭英聪(乙方)签订了合同编号为开县支行2012年个房按字第34010120XXXXXXXX号的《个人房屋按揭贷款合同》，约定甲方向乙方发放贷款410000元，贷款期限240个月（2012年12月13日至2032年12月12日），该款用于购置房产。贷款实行浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮0%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整。实行等额本息还款法，从还款日起乙方享有10天的支付宽限期，乙方在支付宽限期内还款不视为违约。同时约定对逾期的贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为在贷款利率上加收50%。双方还对贷款支用、放款方式及其他违约情形等进行了约定。原、被告约定被告谭英聪以其所有的位于开县XX街道XX西路的房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务，且约定当乙方未按合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。被担保的债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用，被告谭英聪作为抵押人提供全程担保。2012年12月18日，重庆市开州区国土资源和房屋管理局对被告谭英聪的抵押物办理了抵押登记。2012年12月19日，原告农商行开州支行按约向被告谭英聪发放贷款410000元，被告谭英聪在借款借据上作为借款人签名。原告农商行开州支行向被告谭英聪发放贷款时的贷款利率为年利率6.55%，而2019年贷款期限为五年以上的贷款利率已调整为年利率4.9%。借款后，被告谭英聪未按合同约定按时履行还款义务。被告谭英聪自2019年4月起未按合同约定的还款日按时偿还按揭贷款，其中2019年6月21日偿还0.08元、于2019年9月23日偿还11006.54元，2019年9月23日的款项系被告谭英聪偿还原告农商行开州支行截止2019年9月19日的按揭贷款。经原告农商行开州支行多次催收，被告谭英聪截止2019年9月19日尚下欠原告农商行开州支行借款本金318152.22元。上述事实，有原告的营业执照、被告的身份信息、个人房屋按揭贷款合同、重庆市预购商品房抵押贷款合同、重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明、不动产登记证明、还款明细单、贷款收回凭证及原告陈述等证据予以佐证，本院依法予以认定。本院认为，原告农商行开州支行(甲方)与被告谭英聪(乙方)签订的合同编号为开县支行2012年个房按字第34010120XXXXXXXX号的《个人房屋按揭贷款合同》，系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条之规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”，原告农商行开州支行依约定发放贷款后，被告谭英聪未按合同约定按时清偿借款本息，已经构成违约。根据原、被告签订的《个人房屋按揭贷款合同》第十七条第一项第（三）款“宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用”及第（九）款“解除与乙方的借贷关系”之规定，对于原告农商行开州支行要求解除原、被告签订的《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号：开县支行2012年个房按字第34010120XXXXXXXX号）及要求被告谭英聪返还借款本金318152.22元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告农商行开州支行主张的利息问题，本院认为，原、被告在合同中明确约定了对未按约定期限归还的贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为在贷款利率上加收50%。因被告谭英聪未按合同约定按时清偿借款本息构成违约，致使本案中借款提前到期，同时贷款期内的贷款利率已调整为年利率4.9%，故原告农商行开州支行主张按年利率4.9%的标准计算利息并不违反法律规定。而被告谭英聪清偿借款本息至2019年9月19日，其应自2019年9月20日起以借款本金318152.22元为基数按年利率4.9%的标准支付利息至付清借款本金318152.22元之日止。对于原告农商行开州支行主张对抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的问题，本院认为，被告谭英聪提供的位于开县XX街道XX西路的房屋作为抵押物在重庆市开州区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，其抵押权自登记时设立。原告农商行开州支行主张对已设立抵押权的抵押房屋的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告谭英聪无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国物权法》第一百七十九条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与被告谭英聪于2012年12月13日签订的《个人房屋按揭贷款合同》(合同编号：开县支行2012年个房按字第34010120XXXXXXXX号)；二、被告谭英聪在本判决生效后十日内立即返还原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行借款本金318152.22元，并自2019年9月20日起以借款本金318152.22元为基数按年利率4.9%的标准支付利息至付清借款本金318152.22元之日止；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对被告谭英聪所有的位于开县XX街道XX西路的房屋的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6276元，减半收取计3138元，由被告谭英聪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 冉桂华二〇一九年十一月十四日法官助理 周潜龙书 记 员 谢 超