云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书(2019)云2503民初3308号原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：史明东，云南盟志律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：彭岑，云南盟志律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被告：普娟，女，1980年10月20日生，彝族，农民，住石屏县。被告：马翔，男，1981年2月11日生，彝族，农民，住石屏县。原告中银消费金融有限公司与被告普娟、马翔金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人史明东，被告普娟、马翔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司提出诉讼请求：1．依法判令解除原告与被告普娟于2018年5月21日签订的《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2018年消借第0517027999号）；2.判令两被告共同偿还原告借款本金174539.73元及至2019年8月19日的利息25236.80元、滞纳费20344.08元，合计220120.61元；并支付自2019年8月20日起至还清款之日止的利息、滞纳费，金额按双方签订的《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》约定计算；3．本案诉讼费用（含公告费、保全费）由二被告承担。事实和理由：两被告系夫妻关系，因为房屋装修资金周转困难，于2018年5月21日向原告提出200000元的“新易贷”信用贷款额度，经原告审查，同意授予被告普娟贷款额度200000元，双方于2018年5月21日签订《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》。原告按约定向被告普娟发放借款200000元，借款期限自2018年5月22日至2021年5月22日，借款利率为年利率20.28%。现借款已逾期，被告未按约定按时足额偿还贷款本息，已经构成违约。因此，提起诉讼。被告普娟答辩称，代办人员收取了10000元的代办费。使用合约的日期应当是2018年5月21日，实际签订的日期是2018年5月21日。被告从2018年7月1日开始还款。合同约定的利息和偿还时的利息计算标准不一致。因此，同意解除合同，滞纳费不应当偿还，被告只愿意偿还140000元。被告马翔辩称，原告是违规操作，代办人员收取的10000元应当计入偿还的本金。原告不应当收取利息和滞纳费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，即原告中银消费金融有限公司提交的原告的《营业执照》《金融许可证》《法定代表人身份证明书》《法定代表人身份证》复印件各一份；被告普娟的《身份证》复印件一份；《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》《“新易贷-信用贷”告客户书》《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》《【新易贷】用款申请表》《借款人借记卡》《贷款帐》复印件各一份。本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：被告普娟、马翔提交的微信转账记录截屏一张。欲证明：原告的工作人员收取被告10000元的代办费。本院认为，被告普娟、马翔提交的证据无相应证据证实收取该费用的人员系原告的工作人员，故，与本案无关，不予采信。本院经审理认定事实如下：被告普娟、马翔系夫妻关系。2018年5月21日，被告普娟向原告提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，申请贷款额度200000元，还款方式为等额本息，期限为36期。同日，被告普娟填写《【新易贷】用款申请表》，该申请表中载明被告普娟授权账号为62×××14的中国银行借记卡作为【新易贷】贷款放款账号。同日，原告（甲方、贷款人）与被告普娟（乙方、借款人）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2018年消借第0517027999号），约定乙方向甲方申请的贷款金额为200000元，贷款用途为装修；乙方的贷款使用期限为自实际放款日起36个月；贷款执行固定年利率为20.28%，信用贷款按照乙方已动用额度按日计息；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元；逾期时贷款余额40000-50000元，每日滞纳费25元；逾期时贷款余额50000-60000元，每日滞纳费30元；逾期时贷款余额60000-70000元，每日滞纳费35元；逾期时贷款余额70000-80000元，每日滞纳费40元；逾期时贷款余额80000-90000元，每日滞纳费45元；逾期时贷款余额90000-100000元，每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，月结还款方式为等额本息方式。乙方未按期足额归还贷款本息的，构成违约，甲方有权降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，且甲方有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2018年5月22日，原告依约向被告普娟发放了贷款本金200000元。被告自2019年1月1日未按约还款。至今尚欠原告借款本金174539.73元。本院认为，本案双方当事人的争议焦点有三。一是原告向被告发放贷款的行为是否合法；二是原告是否收取被告10000元的代办费；三是原告要求解除合同并由两被告共同偿还借款本金174539.73元及利息、滞纳费的请求是否合法？对于以上争议焦点，本院评判如下：一、关于原告向被告普娟发放贷款的行为是否合法的问题。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，本案原告系经依法定程序设立、经营金融业务的机构，被告普娟系有民事行为能力人，原告与被告普娟签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。故，原告依约定向被告普娟发放贷款的行为系合法行为。二、关于原告是否收取被告普娟10000元的代办费的问题。被告普娟提交的证据只能证实被告普娟向他人支付过10000元的费用，但未提交证据证实该费用系原告收取，被告普娟对此应承担举证不能的法律后果，故，对被告普娟辩解原告收取10000元的代办费的主张，不予采纳。三、关于原告要求解除合同并由两被告共同偿还借款本金174539.73元及利息、滞纳费的请求是否合法的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，原告已按照协议的约定全面、完全地履行了出借款项义务，被告普娟未按约定履行按期偿还借款本息的义务，应承担相应的违约责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）的补充规定》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，两被告在婚姻关系存续期间，以被告普娟名义向原告所借款项用途为装修，故，该债务应作为夫妻共同债务，由两被告共同偿还。故，原告要求解除合同并由两被告共同偿还借款本金的请求，本院予以支持，要求偿还利息、滞纳金的请求，本院调整为合计按年利率24%支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条第一款第（二）（三）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）的补充规定》第二十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告普娟于2018年5月21日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2018年消借第0517027999号）；二、被告普娟、马翔于判决生效之日起六十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金174539.73元及利息、滞纳费（利息、滞纳费以尚欠本金为基数，按年利率24%从2019年1月1日起计算至判决确定的履行期限届满之日止）。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4602元，减半收取计2301元，诉讼保全费1670元，由被告普娟、马翔负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  何红芬二〇一九年十一月十二日书记员  张 晶