广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初4206号原告：广州银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市端州区星湖大道9号恒裕海湾A1、A2、A3、A5幢217商铺，A6幢首、二层02号商铺，A6幢首层03、04号商铺，A7-A11、B5-B7、C6-C10幢A区二层01、02号商铺。负责人：胡铭，该行行长。委托诉讼代理人：黄少国、马晗，均系广东安华理达律师事务所律师。被告：莫崇愿，男，1986年6月9日出生，汉族，身份证住址广东省怀集县。原告广州银行股份有限公司肇庆分行诉被告莫崇愿信用卡纠纷一案，本院于2019年8月1日立案受理后，依法适用简易程序，因审理案情需要，于同年8月28日变更为普通程序审理，并于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄少国到庭参加了诉讼。被告莫崇愿经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.被告向原告偿还信用卡透支欠款共计87902.42元（欠款暂计至2019年5月15日，其中本金50705.92元、利息9855.59元、违约金24145.89元、手续费3195.02元），并支付相应的利息、违约金（上述欠款的利息、违约金按《广州银行公务卡（IC卡）领用合同》的约定，从2019年5月16日起计付至所有欠款清偿之日止）。2.本案全部诉讼费用（案件受理费、财产保全费用等）由被告承担。事实与理由：被告向原告申领了一张卡号为62×××42的信用卡，被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，至今仍未全额清还，截至2019年5月15日，欠款金额已达人民币87902.42元（其中本金50705.92元，利息9855.59元，违约金24145.89元，手续费3195.02元）。对此，原告曾多次向上述被告催讨未果。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请法院依法判决。被告经传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：原告的网点代码是1801。2016年10月11日，被告填写《广州银行公务卡申请表》和《广州银行信用卡分期付款业务申请表》向原告申请办理信用卡和办理消费分期付款业务。其中《广州银行信用卡分期付款业务申请表》约定贷款金额为150000元，贷款期限为48个月，手续费按月支付0.5%。被告在《广州银行公务卡申请表》中声明自愿遵守《广州银行公务卡领用合约》《广州银行信用卡章程》的约定，在《广州银行信用卡分期付款业务申请表》中声明自愿遵守《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定。被告在借款人处签名并加盖指模。经审查，原告受理开卡业务后向被告发放卡号为62×××42的信用卡，同意其贷款期限为24期，授信额度为23000元，并于2016年10月21日向被告指定账户62×××04发放消费贷款50000元，费率为贷款总金额的0.5%每期（按月分期支付）。被告使用其上述信用卡贷款、刷卡消费以及偿还分期贷款等业务，截至2019年5月15日，被告已拖欠信用卡欠款合计87902.42元，其中本金50705.92元、利息9855.59元、违约金24145.89元、手续费3195.02元。经多次催收无果，遂成讼。另查明：1.《广州银行公务卡（IC卡）领用合约》约定，申领人应承担公务卡项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收（含透支扣收，下同）因公务卡二发生的全部交易款项、利息及费用（如超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费等各项费用，下同）等，除另有约定外，费用以乙方对外统一规定的收费标准执行。申领人除透支取现交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账日对账单记载为准。申领人在到期还款日前（含）偿还全部应付款项，则无需支付除透支取现交易外的透支利息。申领人使用信用额度透支取现的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用的款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。申领人可按照广州银行发卡机构对账单标明的最低还款额还款。申领人选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇，对还款不足最低还款额的差额部分需按5%向银行支付滞纳金。广州银行发卡机构向申领人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从申领人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。申领人应在广州银行发卡机构广东的还款期限内偿还欠款，并同意其可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向申领人催收欠款，若经催收仍未能清偿其欠款，银行有权停止该卡使用并通知申领人所在单位，有权从申领人在银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收相应款项，并由申领人承担由此产生的费用既造成的损失。2.《广州银行公务卡业务收费标准》约定，本行透支体现免费、跨行按现金额的0.5%（最低4元，最高50元）收取、境外（包括香港、澳门、台湾）通过银联网络取现，手续费为取现金额的3%，最低人民币15元/笔。透支利率（每日）为0.05%。滞纳金为违约金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。3.《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》约定，在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中，若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单，若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单，手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收；若借款人任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息等相关费用；经银行同意后，借款人可申请提前还款，借款人进行提前还款时，须一次性偿还全部剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），若借款人的手续费为一次性支付，该手续费不作调整或退回，若借款人的手续费为按月分期支付，提前还款须同时支付剩余欠款本金的5%作为违约金。4.广州银行于2016年12月9日发布了《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》，其中内容有1.广州银行信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目。2.对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低RMB10元，或按协议约定收取。……4.透支利率（每日调整为0.035%-0.05%）。新版《广州银行信用卡章程》《广州银行信用卡领用合约》涵盖广州银行标准信用卡（含普卡、金卡、白金卡）、公务卡、移动联名信用卡、南航白金信用卡（含精英版、高端版），自2017年1月1日生效，原章程及领用合约同时废止。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告经传票传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。关于原告要求被告还本付息、支付违约金、手续费的请求。被告向原告申请信用卡，并在《广州银行公务卡申请表》《广州银行信用卡分期付款业务申请表》中声明自愿遵守《广州银行公务卡（IC卡）领用合约》《广州银行信用卡收费标准》的全部内容，被告向原告申请办理消费分期付款业务，应履行《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定。因此《广州银行公务卡（IC卡）领用合约》《广州银行信用卡收费标准》《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》约定的信用卡合同条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。被告使用信用卡贷款、消费及办理消费分期贷款后未依约还款，显属违约，应按《广州银行公务卡（IC卡）领用合约》《广州银行信用卡收费标准》《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定向原告支付透支本息、违约金、手续费。因此，原告要求被告偿还案涉信用卡所产生的透支本息、违约金、手续费的诉讼请求理据充分，本院予以支持。截至2019年5月15日，被已拖欠信用卡欠款合计87902.42元，其中本金50705.92元、利息9855.59元、违约金24145.89元、手续费3195.02元。故被告应向原告偿还上述借款本金、利息、违约金及手续费，之后的利息及违约金按《广州银行公务卡（IC卡）领用合约》《广州银行信用卡收费标准》等约定的标准计至本判决确定还款之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告莫崇愿应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡透支本金50705.92元、利息9855.59元、违约金24145.89元、手续费3195.02元，以上合计87902.42元[上述利息及违约金已计算至2019年5月15日，之后的利息及违约金按《广州银行公务卡（IC卡）领用合约》《广州银行信用卡收费标准》等约定的标准计至本判决确定还款之日止]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1998元，财产保全申请费899元，合计2897元（原告已预交），由被告负担，该款应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  梁凯文审 判 员  黄卓贤人民陪审员  程艳连二〇一九年十一月二十一日法官助理钟敏书记员卢诗瀚