广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初3881号原告:中国银行股份有限公司广州番禺支行,住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：范俊杰，系广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范爱玲，系广东德法理律师事务所律师。被告：莫冲，男，1987年10月21日出生，汉族，住广东省高州市。被告：李福进，女，1989年10月5日出生，汉族，住广东省高州市。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告莫冲、李福进金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人范爱玲到庭参加了诉讼。被告莫冲、李福进经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令莫冲支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2019年1月9日共计37034.96元（其中本金33054.00元、手续费3458.00元、利息123.22元、还款违约金399.74元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2.判令原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｙ×××××的小汽车）享有优先受偿权；3.判令李福进对莫冲的债务承担共同还款责任；4.判令全部被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年12月7日，原告和莫冲签订《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》约定被告以信用卡（卡号：62×××83）为媒介向原告借款85000元，分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金（自2017年1月起更名为还款违约金）的计算方法。被告领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截止2019年1月9日共欠本金（含手续费）、利息、滞纳金、还款违约金等共计37034.96元。原告与莫冲于同日又签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其所购的粤Ｙ×××××的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向莫冲支付了借款，但莫冲未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向莫冲主张一次性收回所有欠款。根据抵押合同的约定，若莫冲不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得有限受偿。莫冲在签约时间向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，这些材料证明在借款时李福进与莫冲为夫妻关系。如此，莫冲所负的还款责任为夫妻共同责任，应由双方共同承担偿还全部借款本息、滞纳金的还款责任。被告应按合同约定向原告履行还款义务。为此，原告依据《民事诉讼法》以及《合同法》等法律法规的有关规定，特向贵院提起诉讼，请法院依法裁判。被告莫冲、李福进没有答辩，亦未提交任何相关证据。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。被告莫冲、李福进经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中国银行股份有限公司广州番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2016年11月29日，被告莫冲向中国银行股份有限公司广州番禺支行申领信用卡，在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（甲方为申请人、乙方为中国银行股份有限公司）第三条“利息和收费”约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额－您已还款金额）×5%）]。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2016年12月7日，原告与被告莫冲签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字3581号）和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DPYQF字3581号），约定：本合同项下购车分期额度为85000元，分期期数为36期（一期为一个月）；分期额度用途为被告莫冲支付购买广汽本田缤智1.5L自动舒适版汽车；分期手续费率为使用购车分期额度的10.5%，购车分期手续费为8925元；合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；被告莫冲须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期有欠款，被告莫冲在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收被告莫冲非现金交易透支利息，被告莫冲在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告莫冲应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告莫冲保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论被告莫冲是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告莫冲未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告莫冲全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；合同项下被告莫冲以号牌为粤Ｙ×××××的缤智汽车作为抵押物，提供全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，被告莫冲以抵押物对之承担担保责任；如果被告莫冲未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权。前述《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：借款人未按期归还透支本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，宣布持卡人在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期。2016年12月10日，原告按照约定向被告莫冲提供借款85000元，莫冲在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为85000元，借款期限为三年，期数为36期，借款用途为购车。上述贷款发放后，被告莫冲未按合同约定按时还款，根据原告提交的莫冲的信用卡未还款查询，截至2019年1月9日，被告莫冲尚欠原告本金33054元、手续费3458元、利息123.22元。原告遂向本院提起民事诉讼。另查明，2016年12月14日，莫冲在广东省佛山市公安局交通警察支队办理了粤Ｙ×××××小型轿车（车辆识别代号LHGRU1842G2085842，发动机号3186125)的抵押登记，抵押权人为中国银行股份有限公司广州番禺支行。再查明，被告莫冲与被告李福进于2015年1月12日登记结婚。审理中，原告称被告李福进虽没有在借款合同上签名，但在申领信用卡时提供了婚姻登记资料，而且借款用于购车，属于家庭生活合理开支，被告李福进应对此知情，故应作为夫妻共同债务承担。诉讼过程中，本院依中国银行股份有限公司广州番禺支行申请于2019年4月8日作出（2019）粤0113民初3881号民事裁定书，保全了莫冲、李福进名下价值37034.96元的财产，中国银行股份有限公司广州番禺支行预付了诉讼保全费390元。本院认为，原告与被告莫冲签订的《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡购车分期付款抵押合同》、《中国银行信用卡个人申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》均是双方当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。原告已向被告发放信用卡分期借款，被告莫冲未按时归还本金及手续费构成违约，符合上述合同及附件约定的合同解除条件，原告主张解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》并要求被告莫冲清偿拖欠款项的诉讼请求合理有据，本院予以支持。被告莫冲、李福进应向原告偿还借款本金33054元、手续费3458元及利息（截至2019年1月9日，利息为123.22元，自2019年1月10日起透支利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。关于原告诉请的还款违约金，原告主张的依据为《中国银行信用卡领用合约》第五条附则，以及于2017年1月1日将“滞纳金”更名为“还款违约金”的相关公告，但领用合约的附则并未明确约定还款违约金，而且根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，商业银行不得再计收信用卡滞纳金，原告无证据证明已与被告就计收还款违约金达成合意，且原告主张的还款违约金产生在2017年1月1日之后，故原告该项诉请，本院不予支持。鉴于莫冲以其所有的粤Ｙ×××××小型轿车对贷款提供物的担保，并已办理抵押登记，中国银行番禺支行对粤Ｙ×××××小型轿车享有的抵押权依法有效成立。中国银行番禺支行请求对处理抵押物粤Ｙ×××××小型轿车所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。根据商事合同的相对性，商事合同只能约束合同内的当事人，中国银行番禺支行要求合同相对方的配偶承担合同债务，属另一法律关系，本案中不予处理。被告莫冲、李福进经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告莫冲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿贷款本金33054元、手续费3458元及利息（截至2019年1月9日，利息为123.22元，自2019年1月10日起透支利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。二、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对处理被告莫冲提供抵押的粤Ｙ×××××小型轿车（车辆识别代号LHGRU1842G2085842，发动机号3186125)所得的款项，在上述债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费726元，财产保全费390元，均由被告莫冲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  张培芹人民陪审员  黄苑仪人民陪审员  朱杏梅二〇一九年十一月九日书 记 员  郭子颖