广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初5540号原告：中国建设银行股份有限公司江门市分行，住所地江门市蓬江区建设二路102号。负责人：康扬，该行行长。委托代理人：莫月琴，广东义轩律师事务所律师。被告：曹翔，男，19XX年X月X日出生，汉族，住江门市蓬江区。原告中国建设银行股份有限公司江门市分行（以下简称建设银行江门分行）诉被告曹翔信用卡纠纷一案，本院于2019年6月19日立案受理后，依法适用简易程序，后转为普通程序，于同年10月22日公开开庭进行了审理。原告建设银行江门分行的委托代理人莫月琴到庭参加诉讼，被告曹翔没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行江门分行诉称：2017年5月26日，被告向原告申请龙卡信用卡和购车分期业务，分别填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（以下简称信用卡申请表）和《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务申请表》（以下简称分期业务申请表），并提交相关申请资料。信用卡申请表后附《中国建设银行龙卡信用卡卡领用协议》（以下简称信用卡领用协议），分期业务申请表后附《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》（以下简称分期付款条款），约定了被告使用信用卡所享有的权利和负担的义务，并约定了被告使用信用卡后的还款时间、还款方式、利息的计算标准、手续费用、违约责任等具体内容。原告根据被告填报的申请资料和信用状况，向被告核发了卡号为62×××41的信用卡（以下简称案涉信用卡），信用额度为人民币（下同）25000元，账单日为每月12日，到期还款日为次月4日；核准购车分期额度为115000元，期数为48期，每期偿还本金2395.83元，每期支付手续费356.5元。2017年6月21日，原告与被告订立《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》（以下简称购车分期付款及抵押合同），约定：为担保原告信用卡分期款项等能够得到按时足额偿还，被告以信用卡分期购买的汽车作为抵押物；抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。2017年6月22日、6月23日，被告使用案涉信用卡刷卡消费115000元，用于以购车分期付款的方式购买车牌号为粤Ｊ×××××的小型轿车（以下简称案涉车辆，车架号为LSJW24G3XGS170245），并办理了案涉车辆的抵押备案手续。此外，被告还多次使用案涉信用卡进行透支消费。从2017年12月开始，被告没有按时归还信用卡欠款。截至2019年2月12日，被告已拖欠原告信用卡欠款本金130413.41元、利息26795.51元、费用20232.26元，合共177441.18元。原告为实现本案债权，委托广东义轩律师事务所的律师为代理人代为提起本案诉讼。根据原告与广东义轩律师事务所订立的《委托代理合同》的约定，原告因本案应当向广东义轩律师事务所支付律师费1300元。基于上述事实，原告认为：一、原告是具有金融业务经营权的企业，被告是具有完全民事行为能力的成年人。由原告印发、被告填写并签名确认的信用卡申请表（后附信用卡领用协议）、分期业务申请表（后附分期付款条款），是原告与被告的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，双方建立的信用卡合同关系合法有效，应受法律保护。二、被告未按照信用卡领用协议以及分期付款条款约定的还款期限、还款金额还本付息，已构成违约。根据信用卡领用协议以及分期付款条款的约定，原告有权宣布信用卡欠款立即到期，被告应当立即向原告清偿尚余的欠款本金130413.41元、利息26795.51元、费用20232.26元，合共177441.18元，并自2019年2月13日起至欠款清偿之日止，按照信用卡领用协议以及分期付款条款的约定继续向原告计付利息、费用。三、根据信用卡领用协议以及分期付款条款的约定，原告为实现本案债权所支出的诉讼费、律师费等相关必要费用应当由被告承担。由于被告逾期还款构成违约，原告为维护自身合法权益委托律师代理其提起民事诉讼，所支出的律师费1300元属于实现债权所发生的必要费用，是被告的违约行为造成原告额外增加的损失，被告依约应当赔偿原告相应律师费损失。四、被告以案涉车辆作抵押担保，并办理了抵押备案手续，故原告对案涉车辆享有抵押权。为实现原告本案债权及抵押权，依照《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，原告有权请求以案涉车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。据此，原告请求法院判令被告偿还信用卡欠款本金130413.41元及计至2019年2月12日的利息26795.51元、费用20232.26元，并自2019年2月13日起至欠款清偿之日止的相应利息、费用，赔偿原告为实现本案债权而支出的律师费损失1300元，原告对被告所有的粤Ｊ×××××的小型轿车折价、变卖或拍卖所得价款享有优先受偿权，诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告补充事实如下：被告向原告申请龙卡信用卡购车分期业务，被告填写并签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”、“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则”，《信用卡领用协议》规定，原告对被告当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，按月计收复利，实际适用于被告的利率由原告根据被告资信情况确定。原告有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡率标准，并通知被告。被告截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向原告支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付；分期手续费按分期贷款总金额的0.31%计收，每月收取。被告应按原告公布的收费标准（现行标准见附件）承担各类费用。原告费用标准生效后，被告如继续使用原告信用卡及相关业务，即应按照新的标准承担各类费用，具体费率在被告申请开卡程序中已向其显示并经被告确认。在适用法律许可的范围内，因被告未按约定履行本协议项下义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由被告承担。《分期业务申请表》中购车分期申请信息栏约定，手续费月利率0.31%，即每月手续费金额为356.5元。被告还多次使用案涉信用卡进行透支消费，2017年6月8日至2017年10月20日期间累计透支消费69941.46元。2017年6月12日，被告对19285元进行账单分期，分12期，每期偿还本金1607.08元、手续费92.57元。2017年7月13日，被告对4991.4元进行账单分期，分6期，每期偿还本金831.9元、手续费29.95元。2017年9月14日，被告对3878.47元进行账单分期，分3期，每期偿还本金1292.83元、手续费24.82元。2017年11月29日，被告对6352.83元进行账单分期，分12期，每期偿还本金529.4元、手续费32.4元。截至2017年11月12日，被告已偿还信用卡借款本金89035.75元，其中透支消费本金69235.59元、分期本金19800.16元，偿还手续费1910.95元。之后，被告没有按时归还信用卡欠款。截至2019年2月12日，被告拖欠原告信用卡借款本金130413.41元、利息26795.51元、违约金3277.41元、分期手续费16954.85元，根据《信用卡领用协议》规定，被告未依约于每月还款日前清偿当期最低还款额，原告有权采取为被告更换卡片、限制或停用被告分期卡，要求被告立即偿还全部欠款、收回被告分期卡等一项或多项措施，被告已构成预期违约，原告可以就余下全部欠款向被告主张权利。2019年5月27，原告与广东义轩律师事务所订立《委托代理合同》，约定原告委托广东义轩律师事务所的律师为代理人代为提起本案诉讼，广东义轩律师事务所指派莫月琴律师为本案诉讼代理人，因此原告向广东义轩律师事务所支付律师费1300元。由于广东义轩律师事务所同时代理原告与其债务人曹翔等10人的诉讼，故在收到原告律师费后一次性向原告开具价税金额为13000元的律师服务费发票。原告建设银行江门分行对其陈述的事实在举证期限内提供如下证据：1.建设银行江门分行营业执照1份；2.曹翔身份证复印件1份；3.信用卡申请表、信用卡领用协议各1份；4.分期付款业务申请表、分期付款条款各1份；5.中国建设银行龙卡信用卡章程1份；6.购车分期付款及抵押合同1份；7.机动车登记证1份；8.客户/卡片查询1份；9.曹翔信用卡交易明细1份；10.委托代理合同、律师服务费发票各1份。被告曹翔没有答辩，在举证期限内也没有提供相关证据。因被告经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，放弃举证、质证和抗辩的权利，故应视为其对原告所举证据及陈述亦均无异议。经审核，原告提交的证据符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，与原告陈述的事实具有关联性，所以本院对原告所举证据依法予以认定，并确认原告所述被告欠款的相应事实属实。本院认为：被告曹翔在填写信用卡申请表、分期付款业务申请表时签名确认已阅读并同意遵守信用卡领用协议、分期付款条款、龙卡信用卡章程的规定，原告建设银行江门分行亦向其核发信用卡，双方之间对信用卡的申领、使用、利息、复利、违约金、手续费计算方式等形成了信用卡合同法律关系。该合同和《购车分期付款及抵押合同》均系原、被告真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均有约束力。被告使用原告发放的信用卡以刷卡透支的方式支付了购车款115000元，并透支消费，应当严格按照合同的约定履行还款义务，但被告至今已拖欠多期到期借款本息未清偿，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。因此，原告主张被告偿还欠款本金130413.41元及其利息、违约金、手续费的诉讼请求，符合法律规定及合同的约定，本院予以支持。原告与被告在《购车分期付款及抵押合同》中约定被告以其购买的粤Ｊ×××××小型轿车为上述款项提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押关系成立。在被告不能清偿本案债务时，原告对该车辆折价或者拍卖、变卖后的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。现原告主张对被告提供的抵押担保的粤Ｊ×××××小型轿车行使优先受偿权，于法有据，本院亦予以支持。至于律师代理费1300元，是原告为实现债权而支出的费用，有相应的委托代理合同、律师服务费发票为证，原告和被告在《信用卡领用协议》及《购车分期付款及抵押合同》中明确约定原告为实现债权而实际发生的律师费等费用由被告承担，抵押担保范围包括实现债权、抵押权而发生的费用，本案中的律师费属于该费用部分。故原告要求被告承担律师代理费1300元，应予照准。被告经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，依法应予以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第六十三条、第六十四条的规定，判决如下：一、被告曹翔应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司江门市分行偿还信用卡借款本金130413.41元及截至2019年2月12日止的利息26795.51元、违约金3277.41元、分期手续费16954.85元（从2019年2月13日起至实际清偿之日止的利息、违约金、手续费按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》规定的标准计算）。二、被告曹翔应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司江门市分行支付为实现本案债权支出的律师代理费1300元。三、若被告曹翔在上述期限内未能清偿所欠款项，则原告中国建设银行股份有限公司江门市分行有权依法以被告曹翔所有的粤Ｊ×××××小型轿车折价或者以拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3874.82元、财产保全费1413.71元，合计5288.53元（原告已预交），由被告曹翔负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  陈强英人民陪审员  吕少兰人民陪审员  刘 颖二〇一九年十一月一日法官助理郭桂花书记员张惠兰