贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5215号原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所：贵阳市云岩区外环东路148号。负责人：蒲海洁，职务：行长。委托代理人朱江、韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。被告周井红，女，1973年3月18日生，汉族，住贵州省都匀市，被告冯宝兴，男，1968年8月8日生，汉族，住广西博白县，被告贵州鸿基房地产开发有限公司，住所：贵阳市南明区解放路100号铂尔曼酒店6楼。法定代表人：袁智伟，职务：董事长。委托代理人周嗣评，贵州鼎尊律师事务所律师。委托代理人王萍，该公司行政总监。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称：工商银行东山支行）诉被告周井红、冯宝兴、贵州鸿基房地产开发有限公司（以下简称：贵州鸿基房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告工商银行东山支行委托代理人朱江、被告贵州鸿基房开公司委托代理人周嗣评到庭参加了诉讼。被告周井红、冯宝兴经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告工商银行东山支行诉称，为自身购房、消费需要，被告周井红向原告申请贷款。2003年3月24日，原告与被告周井红签订了合同编号为A[借]字[工]行[富水]支行[2003]年[111]号《个人购房抵押借款合同》（以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定，原告同意向被告发放贷款人民币37万元整，贷款期限20年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定利率以借款凭证记载为准。《借款合同》第四十二条约定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提诉讼。第四十七条约定，“借款人不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，贷款人以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责；贷款人为保障本利息先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追讨，并从贷款人实际支付之日计收同期存款利息”。《借款合同》还约定罚息、复利、违约金及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。《借款合同》抵押条款中约定，被告周井红、冯宝兴以其位于贵阳市××枣山路××号的房产作为抵押，抵押担保范围为“本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。《借款合同》保证条款中约定，被告贵州鸿基房开公司对该笔贷款提供保证，保证方式为连带保证责任。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。现原告诉至法院，请求：一、判令被告周井红、冯宝兴归还原告贷款本金人民币109295.47元，利息人民币386.44元，罚息人民币0元，复利0元，共计109681.91元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年3月19日，之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以逾期贷款每日计收万分之2.1计算至全部款项付清之日止，以未支付的利息计收复利，遇到基准利率调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息利率）；二、判令被告周井红、冯宝兴支付律师费6887.28元；三、判令被告贵州鸿基房地产开发有限公司对前述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、判令原告对被告周井红、冯宝兴提供的位于贵州省贵阳市××枣山路××号的抵押房屋享有抵押权，原告对抵押权折价、拍卖、变卖所得的价款在第一、二项债权范围内优先受偿；五、本案的诉讼费、公告费、保全费以及实现债权的其他一些费用由被告承担。被告周井红无辩称，也未提交证据。被告冯宝兴无辩称，也未提交证据。被告贵州鸿基房开公司辩称，被告贵州鸿基房开公司作为连带保证人，贷款人是工商银行富水支行，原告作为诉讼主体不适格，依法应驳回原告起诉。个人借款合同第十三条约定，在合同期限内累计六个付款期未按时偿还本息的，应当向债务人和保证人发放提前还款函，但原告未发放，原告放弃了要求被告贵州鸿基房开公司承担连带保证责任。第十四条约定，贷款人和借款人双方借款，需经担保人同意之后，被告贵州鸿基房开公司并未接到主体变更通知，因此不再承担连带保证责任。第三十六条约定，保证期限为借款人不履行债务之日起两年，办案早已超过保证期限，被告贵州鸿基公司不再承担保证责任。故请法院查明事实，依法驳回原告对被告贵州鸿基房开公司的起诉。经审理查明，被告周井红与冯宝兴系夫妻关系，二人于1999年11月26日登记结婚。2003年3月24日，中国工商银行股份有限公司贵阳富水支行（以下简称：工商银行富水支行）与被告周井红、冯宝兴、贵州鸿基房开公司签订《个人购房抵押借款合同》（合同编号：A[借]字[工]行[富水]支行[2003]年[111]号）一份，约定：经被告周井红申请，工商银行富水支行同意向其发放金额为人民币37万元个人购置住房贷款；合同项下贷款用于购买坐落于贵阳市××枣山路××号的房屋，建筑面积161.27平方米；贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.2‰，利息从放款之日起计算并按月结息；如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，工商银行富水支行不再另行通知被告周井红；贷款期限为20年，即2003年3月29日至2023年3月28日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；被告周井红不可撤销的授权工商银行富水支行在本合同担保生效后，以被告周井红购房款的名义将贷款一次性划入被告贵州鸿基房开公司在工商银行富水支行处开立的账户；被告周井红自愿按等额本息还款法，按月归还贷款本息，共240期；被告周井红应按其偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，工商银行富水支行将对逾期贷款每日计收万分之2.1罚息；被告周井红不按期偿还贷款利息时，工商银行富水支行对被告未支付的利息计收复利；被告周井红、冯宝兴自愿用二人位于贵阳市××枣山路××号的房屋为贷款提供抵押担保；抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括合同规定所计收的复利）、罚息以及实现债权的费用；被告周井红发生合同约定的违约情形时，工商银行富水支行有权宣告本合同提前到期，并向被告周井红和贵州鸿基房开公司发出《提前还款函》，要求被告周井红在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息；被告贵州鸿基房开公司自愿为被告周井红提供连带责任保证；保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息（包括按合同规定计收的复利）、罚息以及实现债权的费用；保证担保期限为被告不履行债务之日起两年，如保证为售房人的，其保证期限自本合同签订之日起至被告周井红持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止；工商银行富水支行无需征求被告周井红和贵州鸿基房开公司的同意，可将原告在本合同项下的权益转让给他人；合同履行中发生纠纷，合同各方应协商解决，协商不成的，可选择向工商银行富水支行所在地仲裁机构提起仲裁、向工商银行富水支行所在地人民法院提起诉讼；被告周井红在借款人、抵押人一栏签名并确认，被告冯宝兴在抵押共有人一栏签名确认，被告贵州鸿基房开公司在保证人一栏加盖了公司印章及法定代表人印章。2003年3月24日，被告冯宝兴向工商银行富水支行出具《共同财产担保承诺书》，承诺其与被告周井红系夫妻关系，被告周井红购买贵州鸿基房开公司房屋向工商银行富水支行贷款37万元，其同意用所购房屋作为贷款抵押担保，并愿意承担贷款连带偿还责任。2003年4月9日，工商银行富水支行向被告周井红全额发放了住房贷款37万元，并依据合同约定将该笔贷款转划至被告贵州鸿基房开公司的银行账户，被告周井红在《个人住房贷款凭证》上签名并捺印予以了确认。该份《贷款凭证》上记载：借款金额为人民币37万元；贷款到期日为2023年4月9日；贷款月利率4.2‰；还款方式为等额本息。被告周井红在偿还了部分贷款本息后，未再按期足额偿还贷款本息。庭审中，原告工商银行东山支行提交被告周井红贷款账户明细清单显示：被告周井红自2016年11月起开始累计超过6期以上未按期足额偿还贷款本息，截止2019年9月21日，已产生逾期本金7730.91元、逾期利息1122.95元，贷款本金余额104618.72元。庭审中，原告工商银行东山支行陈述，诉请中“已入账未还本金”为被告周井红已到期未偿还本金，即逾期本金7730.91元。另查明，2011年2月22日，中国工商银行股份有限公司贵州省分行作出《关于调整省分行营业部辖内分支机构隶属关系的通知》（工银黔营法[2011]13号），将工商银行富水支行划归原告工商银行东山支行管理。上述事实，有原、被告陈述、原、被告营业执照、被告身份证、结婚证、住房贷款申请表、谈话笔录、《个人购房抵押借款合同》、《个人住房贷款凭证》、银行凭证、贷款账户流水清单及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，《个人购房抵押借款合同》虽系工商银行富水支行与被告周井红、冯宝兴、贵州鸿基房开公司签订。2011年2月22日，中国银行股份有限公司贵州省分行作出工商银行富水支行调归至原告工商银行东山支行管理。原、被告双方签订的《个人购房抵押借款合同》中约定公司银行富水支行无需征求被告同意，有权将合同项下权益转让给他人。同时原告作为工商银行富水支行上级单位，有权代替工商银行富水支行行使诉权且工商银行富水支行无异议，故本案中，原告工商银行东山支行是适格原告。合法的借贷关系应当受到法律的保护，工商银行富水支行与被告周井红、冯宝兴、贵州鸿基房开公司签订的《个人购房抵押借款合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。工商银行富水支行于2003年4月9日向被告周井红全额发放住房贷款37万元后，被告周井红在贷款期间已累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，被告贵州鸿基房开公司也未履行连带保证义务，构成违约，依法应承担合同约定的违约责任。被告周井红未按合同约定按期足额偿还贷款本息累计已超过6次以上，根据《个人购房抵押借款合同》约定，原告工商银行东山支行有权采取解除合同并宣布合同项下未偿还的借款立即到期。截止2019年9月21日，被告周井红贷款账户尚欠贷款本金余额104618.72元、利息1122.95元，应予以偿还。根据《个人购房抵押借款合同》约定，被告周井红未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按每日万分之2.1计收罚息，对不能按时支付的利息计收复利。被告周井红因未按合同约定按期足额偿还贷款本金，原告工商银行东山支行可根据合同约定自2019年9月22日起以未偿还贷款本息为基数，按每日万分之2.1的标准计收罚息、复利。《个人购房抵押借款合同》中虽对原告实现债权的费用进行了约定，但原告未提交委托代理合同、律师费发票、支付凭证等证件证明律师费已实际产生并支付，故对原告要求被告周井红支付律师费6887.28元的诉请，本院不予支持。工商银行富水支行与被告周井红签订的《个人购房抵押借款合同》虽仅以被告周井红为借款人，但贷款时间系被告周井红、冯宝兴婚姻关系存续期间，同时被告冯宝兴向原告出具了《共同财产担保承诺函》，承诺对被告周井红所欠原告贷款本息承担连带偿还的责任，且本案并无存在《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十三条及二十四条的特殊情形，故依法应按夫妻共同债务处理。故对原告请求被告冯宝兴共同偿还被告周井红所欠原告贷款本息的诉请，本院予以支持。被告贵州鸿基房开公司自愿为被告周井红申请的购房贷款提供阶段性连带保证责任，保证范围包括合同项下全部贷款本金、利息（包括按合同规定计收的复利）、罚息以及实现债权的费用。因被告贵州鸿基房开公司为售房人，保证期间自合同签订之日起至被告周井红持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止。原告本案中所诉贷款本金、利息、罚息、复利等均未超过保证范围和保证期间，故对原告要求被告贵州鸿基房开公司对被告周井红所欠原告贷款本金、利息、罚息、复利等承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。《个人购房抵押借款合同》中约定，被告周井红、冯宝兴自愿用位于贵阳市××枣山路××号房屋为贷款提供抵押担保，但原告并未获得现实的抵押权。本案涉案房屋的抵押权登记并未完成，原告不能对该房屋行使抵押权。故对原告诉请对被告周井红、冯宝兴购买的位于贵阳市××枣山路××号房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十三条：“债权人就一方婚前所负个人债务向债务人的配偶主张权利的，人民法院不予支持。但债权人能够证明债务用于婚后家庭共同生活的除外。”、第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权力的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告周井红、冯宝兴于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行贷款本金人民币104618.72元及相应的利息、罚息、复利（利息截止2019年9月21日为人民币1122.95元；罚息自2019年9月22日起以未偿还贷款本金7730.91元为基数，按每日万分之2.1的标准计收至本金付清之日止；复利自2019年9月22日起以未偿还贷款利息1122.95元为基数，按每日万分之2.1的标准计收至利息付清之日止）；二、被告贵州鸿基房地产开发有限公司对上述款项向原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2630元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行负担155元，由被告周井红、冯宝兴、贵州鸿基房地产开发有限公司负担2475元（该款项已由原告预交，三被告在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审 判 长  谭 琳人民陪审员  钟金桥人民陪审员  马 丹二〇一九年十一月十一日书 记 员  盈 芳