连云港市连云区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0703民初1315号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：沈成，江苏苏南律师事务所律师。委托诉讼代理人：王明好，江苏苏南律师事务所律师。被告：耿某，男，1983年7月30日生，汉族。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称为“平安保险公司”）诉被告耿某信用保险合同纠纷一案，本院于2019年5月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人沈成到庭参加诉讼，被告耿某经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出如下诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币90682.82元（本金88636.88元、利息2045.94元）；2、依法判令被告向原告支付逾期保费人民币共计人民币8390.85元；3、依法判令被告向原告支付以保险理赔款90682.82元为基数,自2016年2月22日起至实际还清之日止，按照月息2%计算的违约金；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年12月2日，被告与中国光大银行股份有限公司苏州干将路支行签署编号为37071416001778的《个人贷款合同》（以下简称“贷款合同”），被告向该行借款人民币123000元，借款年利率8.4%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国光大银行股份有限公司苏州干将路支行为被保险人，与原告签署保单号为14594042600001732439的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称为“保险合同”），每月保费率为1.9%。2014年12月4日，中国光大银行股份有限公司苏州干将路支行按照借款合同约定向被告发放了共计123000元人民币的贷款。但自2015年12月4日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年2月22日按照保险合同约定向被保险人中国光大银行股份有限公司苏州干将路支行进行理赔，理赔金额共计人民币90682.82元，中国光大银行股份有限公司苏州干将路支行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30日天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。原告理赔后，多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款和未付保费，并应承担违约金。原告为支持其诉讼请求提供以下证据：证据一、个人贷款保证保险投保单及保单、保险条款，证明本案被告以中国光大银行股份有限公司苏州干将路支行为被保险人在我公司投保了保证保险，每月费率为1.9%，缴费日期为银行扣款之日，保险单特别约定第三、四、五条。证据二、中国光大银行股份有限公司苏州干将路支行出具的代偿债务确认书，证明本案中国光大银行股份有限公司苏州干将路支行于2016年2月22日收到了我公司理赔款90682.82元。证据三、我公司出具的交易明细，证明本案被告违约的还款情况及缴纳保费的明细。证据四、本案被告与中国光大银行股份有限公司苏州干将路支行签署的个人贷款合同，证明被告向中国光大银行股份有限公司苏州干将路支行贷款，贷款日期为2014年12月4日-2017年12月4日，贷款金额为123000元。证据五、中国光大银行股份有限公司苏州干将路支行出具的银行贷款借据，证明本案被告实际收到了中国光大银行股份有限公司苏州干将路支行发放的123000元贷款。证据六、中国光大银行股份有限公司苏州干将路支行出具的消费信贷对账单，证明本案被告每月归还本金、利息、罚息的具体明细，也可以证明中国光大银行股份有限公司苏州干将路支行于2016年2月22日收到了我公司的理赔款项，总计90682.82元。被告耿某未作答辩。被告耿某未对原告所举上述证据发表质证意见。经本院审理查明认定的事实，2014年12月2日，被告与中国光大银行股份有限公司苏州干将路支行（以下简称为光大银行苏州干将路支行）签订《个人贷款合同》，合同约定：被告向该支行借款人民币123000元，用于个人消费，借款期限自2014年12月4日至2017年12月4日，借款年利率8.4%。合同签订后，光大银行苏州干将路支行按照合同约定将涉案合同项下的款项123000元支付给被告。2014年12月2日，被告与平安保险公司签订保险合同，被告向该保险公司投保平安个人贷款保证保险，被保险人为光大银行苏州干将路支行，平安保险公司为被告的涉案借款本息提供保证，保险金额为人民币146247元，保险期间自个人贷款合同项下的贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.9%，每月保险费金额2337元，投保人应每月交付保险费。约定投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。自2015年12月4日开始，被告没有履行还款义务。2016年2月22日，原告按照保险合同约定向被保险人中国光大银行股份有限公司苏州干将路进行理赔，理赔金额为本金人民币88636.88元、利息为人民币2045.94元，本息合计人民币90682.82元。中国光大银行股份有限公司干将路支行收到原告的理赔款后，向原告出具了《代偿债务确认书》。原告向被告追偿，被告至今没有返还给原告。至2016年2月22日，被告尚欠原告保费人民币8390.85元，至今没有支付给原告。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。被告向光大银行苏州干将路支行借款人民币123000元，光大银行苏州干将路支行将该款实际出借给被告，被告应当按照合同约定按期还本付息。被告为其涉案借款本息向原告投保了个人借款保证保险，由于被告没有按照合同约定向光大银行苏州干将路支行还本付息，原告作为保证人按照保险合同的约定，为被告代偿了被告所欠光大银行苏州干将路支行的借款本息，符合合同约定，现原告要求被告返还为被告代偿的借款本息，有事实依据，符合法律规定，本院依法予以支持。被告尚欠原告的保费，依据合同约定，被告应当支付给原告。原告为被告代偿款项后，按照被告与原告签订的保险合同约定，逾期超过30天视为被告违约，被告应承担从原告为其代偿款项之日起，按照每日千分之一，以尚欠款项为基数，承担逾期还款违约金。被告逾期后至今没有还款，对原告构成违约，应当承担违约责任，但原告与被告约定的违约金比例过高，尽管原告在诉求中主动降低至月息2%计算，但根据原告的实际损失以及预期利益等因素考虑，同时，自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率已经取消，故原告主张的要求被告承担的违约金，本院酌定为：从2016年2月22日起至2019年8月19日止，以代偿款项为基数，按照中国人民银行同期贷款利率计算；从2019年8月20日起至实际返还之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。原告要求被告按照月息2%比例承担违约金，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告耿某于本判决发生法律效力之日起十日内返还原告中国安财产保险股份有限公司代偿款人民币90682.82元及预期还款违约金（违约金以90682.82元为基数，从2016年2月22日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算；从2019年8月20日起至实际返还之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。二、被告耿某于本判决发生法律效力之日起十日内偿付原告中国平安保险股份有限公司保费人民币8390.85元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3707元，由被告耿某承担（原告已预交，被告在返还原告款项时一并给付原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费3707元，并将交款凭证一并交于本院。江苏省连云港市中级人民法院开户行：农业银行连云港苍梧支行，账号：10×××94。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百五十三条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。（此页无正文）审 判 长  穆维增人民陪审员  傅军梅人民陪审员  孙一梅二〇一九年十一月二十八日书 记 员  蒋汶轩法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其代理人因客观原因不能自行收集证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”（二）《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。（三）《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。