贵州省遵义市红花岗区人民法院民 事 判 决 书(2019)黔0302民初7948号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行，营业场所：贵州省遵义市红花岗区中华南路63号，统一社会信用代码：91520302697504080X。负责人：廖世丽，系支行行长。委托诉讼代理人：莫大敏，贵州抱一律师事务所律师。委托诉讼代理人：周华，贵州抱一律师事务所律师。被告：冯坤华，男，1979年4月29日生，汉族，贵州省遵义市播州区人，住贵州省遵义市播州区。被告：程贵英，女，1982年12月14日生，汉族，贵州省遵义市人，住贵州省遵义市红花岗区。被告：遵义保利置业有限公司，住所地贵州省遵义市南部新区龙坑街道遵义大道中段西侧，统一社会信用代码：91520300569217511R。法定代表人：黄宇欣，公司董事长。委托诉讼代理人：付为宗，贵州新长征律师事务所律师。委托诉讼代理人：申万权，贵州新长征律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行（以下简称“邮政银行”）诉被告冯坤华、程贵英、遵义保利置业有限公司（以下简称“保利公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案受理。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫大敏、被告冯坤华及被告侨龙公司的委托诉讼代理人付为宗到庭参加诉讼，被告程贵英经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行向本院提出诉讼请求：1、判决解除被告冯坤华、程贵英与原告签订的《个人购房借款及担保合同》；2、判决被告冯坤华、程贵英立即偿还原告剩余借款本金165017.33元，支付原告截止2019年6月19日利息5367.76元，律师费8519元，合计178904.09元；并从2019年6月19日起以尚欠本息为基数按照双方签订的《个人购房借款及担保合同》约定的罚息利率计算利息和复利至借款本息清偿之日止，利随本清；3、判决原告对被告冯坤华、程贵英抵押的抵押物（房产证号：遵房预监字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，优先受偿范围包括但不限于尚欠借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费、诉讼费用等实现债权的费用等；4、判决被告遵义保利置业有限公司对上述款项承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由上述被告承担。事实和理由：2013年8月21日，三被告与原告签订了《个人购房借款及担保合同》，合同约定：借款用途为购置住房，借款数额为220000元；贷款期限为180个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上上浮10%；罚息利率在约定利率基础上上浮30%；双方在合同第十条、第十三条、第十四条、第三十二条对违约及违约责任、费用的承担、担保方式、争议解决的方式等进行了约定。为保障担保权人主债权的实现，被告冯坤华、程贵英所购房屋作抵押，因房屋尚未办理房屋产权证，故登记并办理了预购商品房抵押权预告登记。抵押条款约定了担保范围包括：借款人用于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而产生的一切费用。第二十一条约定被告保利公司承担阶段性连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。经原告审核后，原告向被告支付了贷款220000元，履行了合同约定，但在贷款到期后，被告未按照合同约定足额支付借款本息，截止到2019年6月19日，逾期未还款本金共计165017.33元，利息5367.76元，合计170385.09元。其中逾期11次，逾期241天，逾期天数的起算之日为其最后一次还款之日起计算至今，其状态为连续逾期天数，被告的行为已经构成违约。综上所述，请求支持原告的诉讼请求。冯坤华辩称，对于欠款及违约事实我没有意见。我争取尽快将前期拖欠的本金及利息结清，希望原告与我继续履行合同。程贵英经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。保利公司辩称，对于原告的第1项、第2项诉请与保利公司无关，请法院依法判决；对于第3项诉讼请求，根据被告与原告的约定涉案房屋已经办理了正式的抵押权登记，抵押权人就是原告，被告冯坤华、程贵英基于对原告的债务承担相应的责任；对于第4项诉讼请求，根据原被告之间的约定，保利公司只承担阶段性保证责任，即在正式抵押登记办理完后，保利公司免除担保责任，现在正式抵押登记已经办理完毕，所以保利公司的担保责任已经免除；本案原告诉请的诉讼费及律师费，由于保利公司在本案中不存在任何违约行为，不应当承担其诉请的相关费用。原告为证明其主张，提交证据如下：1、个人房屋贷款申请表、个人购房借款及担保合同、抵押权预告登记证、结婚证复印件、借款人配偶声明，2、个人贷款放款单、借据、放款通知单、转账凭证、逾期说明、银行系统截图、还款流水截图，3、委托代理合同、律师费发票、律师费转款凭证。被告冯坤华对原告提交的证据未提出异议。被告保利公司对第1组证据的三性均不持异议，但提出保利公司只承担阶段性保证，抵押物已办理房产证和正式抵押，其担保责任已免除；对第2组证据以与保利公司无关未发表质证意见；对第3组证据的真实性和合法性无异议，但对关联性和证明目的提出异议。被告保利公司为证明其辩解，提交证据如下：遵义市不动产产权情况记载。原告对证据不持异议，但提出是否办理正式抵押印记需核实的质证意见。被告冯坤华对被告保利公司提交的证据不持异议。对被告提交的证据用以证明抵押财产已办理正式抵押的证明目的，原告庭审后补充提交了证据，经质证，被告冯坤华、保利公司均无异议。经审查，原告提交的证据具有证据的证明效力，依法予以确认。被告提交的证据具有真实性、合法性、关联性，但其证明抵押财产已办理正式抵押的证明目的与原告补充提交的相同证据不一致，对被告的证明目的依法不予确认。根据上述有效证据，结合原告的陈述及被告冯坤华、保利公司的辩称，本院认定事实如下：2013年3月31日，被告冯坤华、程贵英因购买被告保利公司位于遵义县（遵义市××区）××南大道保利未来城市A２地块１-２栋2-20-2号住房向原告申请贷款220000元。之后，原告邮政银行与被告冯坤华、程贵英、保利公司《个人购房借款及担保合同》，合同约定：贷款数额220000元；贷款期限为180个月；贷款采用浮动利率；还款方式为：按月等额本息还款法；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或其他违约情形的，贷款人可采取以下一种或多种措施:1、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息复利、违约金、补偿金及其他费用；2、要求保证人承担保证责任；3、解除合同等。合同约定的借款担保为抵押加保证组合担保，被告冯坤华、程贵英用所购住房抵押担保，并于2014年1月7日办理预告抵押登记；被告保利公司对被告冯坤华、程贵英的借款承担阶段性连带保证责任，保证范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等；保证责任在正式抵押手续已办理完毕和贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书后免除。2013年8月21日，原告向被告冯坤华、程贵英发放贷款220000元，个人贷款借据载明期限为2013年8月21日至2028年8月21日，执行利率为年利率7.205%。在合同履行过程中，被告冯坤华、程贵英连续11次逾期偿还借款本息，截止2019年9月18日，逾期偿还的本金为162749.69元，逾期利息为6759.69元，合计169509.38元。另，原告因本案诉讼支付律师费8519元。本院认为，原告邮政银行与被告冯坤华、程贵英、保利公司签订的《个人购房借款及担保合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反相关法律法规的规定，合法有效。原告按约发放了借款，而被告冯坤华、程贵英未按约偿还借款并支付利息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，对原告要求解除其与被告冯坤华、程贵英、保利公司签订《个人购房借款及担保合同》，并由被告冯坤华、程贵英偿还借款本金162749.69元、逾期利息6759.69元，并自2019年9月19日起以借款本金162749.69元为基数按照合同约定标准支付利息和复利至还清本息之日止的利息诉讼请求，依法予以支持。对原告要求被告保利公司对被告冯坤华、程贵英的前述借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，符合双方合同约定，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”的规定，依法予以支持。被告保利公司虽然提出抵押物已办理正式抵押手续，但与查明的事实不符，故对其辩解已免除担保责任的辩解意见，不予采纳。对保利公司提出为一般保证责任的辩解与合同约定不符，依法不予采纳。对原告要求对被告冯坤华、程贵英提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，因本案涉及的抵押物仅办理预告登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，本院不予支持。对原告要求被告承担律师费的诉讼请求，原告提交的证据能证明已实际发生律师费8519元，根据合同约定应由被告承担，故依法予以支持。被告程贵英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为其对相关诉讼权利的放弃，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行与被告冯坤华、程贵英、遵义保利置业有限公司签订的《个人购房借款及担保合同》；二、由被告冯坤华、程贵英在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行借款本金162749.69元、逾期利息6759.69元（截止2019年9月18日止），合计169509.38元，并自2019年9月19日起以借款本金162749.69元为基数按照合同约定支付利息和复利至债务清偿完毕之日止；三、由被告冯坤华、程贵英在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行律师费8519元。四、被告遵义保利置业有限公司对被告冯坤华、程贵英的前述借款本息及律师费承担连带清偿责任。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1940元（已减半收取），由被告冯坤华、程贵英、被告遵义保利置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。申请执行的期间为二年，从本判决规定的履行期间的最后一日起计算；分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；未规定履行期间的，从判决生效之日起计算。审判员  王永红二〇一九年十一月十八日法官助理简露芸书记员万玲琳