四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9583号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1—8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：张红梅，四川君合律师事务所律师。 被告：毛健，男，1989年1月8日出生，苗族，住湖南省沅陵县。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告毛健金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员谭娟独任审判，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。原告新网银行委托诉讼代理人张红梅到庭参加诉讼，被告毛健经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告毛健偿还原告借款本金90815.86元及利息、罚息、复利（截止2019年5月14日，被告共欠息7510.53)；2.请求依法判令上述被告承担本案的全部诉讼费用及原告为实现债权所产生的相关费用。事实与理由：2018年8月4日，原告与被告毛健签订《个人借款合同》（编号为：XW2018XJZ0000115473），贷款金额为90000元，贷款期限36个月，日利率0.04%，被告每月4日采取等额本息方式还款。原告于2018年8月4日，向被告发放了贷款90000元，被告仅在前三期履行了还款义务，后期均未按约还款。2018年9月28日，原告与被告毛健签订《个人借款合同》（编号为：XW2018XJZ0000124076），贷款金额为2900元，贷款期限12个月，日利率0.04%，被告每月4日采取等额本息方式还款。原告于2018年9月28日，向被告发放了贷款2900元，被告仅在前两期履行了还款义务，后期均未按约还款。2018年10月5日，原告与被告毛健签订《个人借款合同》（编号为：XW2018XJZ0000125369），贷款金额为2000元，贷款期限36个月，日利率0.04%，被告每月4日采取等额本息方式还款。原告于2018年10月5日向被告发放了贷款2000元，被告仅在前一期履行了部分还款义务，后期均未按约还款。2018年11月9日，原告与被告毛健签订《个人借款合同》（编号为：XW2018XJZ0000134653），贷款金额为2300元，贷款期限3个月，日利率0.04%，被告每月4日采取等额本息方式还款。原告于2018年11月9日向被告发放了贷款2000元，被告均未按约还款。上述借款经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。 毛健未到庭进行答辩，也未提交答辩状。 新网银行依法向本院提交了当事人身份信息、申请资料、《账户委托扣款授权书》《个人借款合同》、公证书、新网银行交易通用凭证、交易记录表、宣布提前到期通知函、邮政EMS快递单等证据，因毛健未到庭，视为放弃质证，本院经审查后对新网银行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 经审理查明，毛健通过新网银行微信公众号“好人贷”，于2018年8月4日、8月27日，与新网银行签订《账户委托扣款授权书》，于同年8月4日、9月28日、10月5日、11月19日，与新网银行签订4份《个人借款合同》，共计向新网银行贷款4笔。合同主要约定：1.2018年8月4日，毛健向新网银行借款90000元，贷款期限36个月，自2018年8月4日到2021年8月4日，贷款利率为日利率0.04%，还款方法为等额本息，还款日为每月4日。2018年9月28日，毛健向新网银行借款2900元，贷款期限12个月，自2018年9月28日到2019年10月4日，贷款利率为日利率0.04%，还款方法为等额本息，还款日为每月4日。2018年10月5日，毛健向新网银行借款2000元，贷款期限36个月，自2018年10月5日到2021年10月4日，贷款利率为日利率0.04%，还款方法为等额本息，还款日为每月4日。2018年11月19日，毛健向新网银行借款2300元，贷款期限3个月，自2018年11月19日到2019年2月4日，贷款利率为日利率0.04%，还款方法为等额本息，还款日为每月4日。2.贷款还款日规则约定，毛健在新网银行给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，但首笔贷款的首期还款日为贷款发放日下下月的1/2/3/4日，且一一对应；非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。3.如毛健未按约定的还款日向新网银行足额偿还已到期款项（包括新网银行宣布贷款部分或全部提前到期的），新网银行有权从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%。4.贷款利息自贷款发放之日起（含发放日）开始计算，按日计息，计算公式为：贷款利息=当前未归还本金*日利率*资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。5.如毛健没有按时足额偿还贷款的本金、利息或其他应付款项，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求毛健立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务；有权按本合同约定计收逾期罚息利率，直至本息尝清为止；有权要求毛健承担新网银行为实现债权而实际发生的费用。6.贷款的清偿顺序：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还其到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息、本金；贷款逾期90天以上且支付的款项不足以偿还其到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息。7.实现债权的费用包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费用、调查取证费用、公证费用、送达费用、公告费用、财产保全费用、执行费用、评估费用、鉴定费用、拍卖费用、催收费用、差旅费用等其他为实现债权而支出的合理费用。8.毛健应确保其向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、联系人及联系方式等信息完全准确、有效。上述地址均为本合同涉及和有关的各类通知以及就本合同发送纠纷时相关文件和法律文书送达时的地址。新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）向上述地址发送相关通知或法律文书时，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则邮件寄出之日后的第五个工作日为送达日期；如因毛健提供或确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知贷款人和争议解决机构、毛健或其指定接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未被其实际接收，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。9.本合同项下及与之有关的一切争议，协商不成，双方同意将争议提交至贷款人住所地有管辖权的人民法院诉讼解决。 合同签订后，新网银行依约分别于2018年8月4日、9月28日、10月5日、11月19日向毛健发放贷款90000元、2900元、2000元、2300元。贷款发放后，毛健归还了部分贷款：第一笔贷款（即2018年8月4日产生的90000元贷款）按约还款3期，共计归还本金、利息共计9575.78元；第二笔贷款（即2018年9月28日产生的2900元贷款）按约还款1期，共计归还本金226.13元，利息42.92元；第三笔贷款（即2018年10月5日产生的2000元贷款）按约还款1期，共计归还本金44.74元，利息24元。自2018年12月4日起4笔贷款毛健均逾期未还款，4笔贷款的首次逾期之日均为2018年12月4日。2019年5月17日，新网银行通过EMS邮寄的方式向毛健发送《宣布贷款提前到期通知函》，宣布第一、第二、第三笔贷款提前到期，要求提前归还全部贷款本息。截至2019年5月24日，4笔贷款全部到期，毛健尚欠本金90520.58元。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 庭审中，新网银行明确其第一项诉讼请求中对利息、复利、罚息是主张至本息清偿之日止。新网银行明确其第二项诉讼请求限于案件受理费及公告费（如有）。 本院认为，毛健与新网银行自愿签订《账户委托扣款授权书》《个人借款合同》，意思表示真实，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。新网银行依约向毛健发放贷款4笔共计97200元，毛健在按约归还部分借款本息后，自2018年12月4日起未按约偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。依照双方合同约定，4笔贷款中，2018年11月19日新网银行发放给毛健的贷款已于2019年2月4日到期；因新网银行于2019年5月17日通过EMS邮寄的方式向毛健宣布贷款提前到期，《宣布贷款提前到期通知函》寄出之日后的第五个工作日为送达日期，即2019年5月24日，故其余3笔贷款已于2019年5月24日到期。新网银行要求毛健偿还贷款本金及利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。但是新网银行计算第一笔贷款毛健还款金额有误，根据其提供的扣款证据，毛健实际还款3期，新网银行实际扣款9575.78元，较约定还款金额9280.5元多扣款295.28元。按照合同约定“贷款逾期90天以上且支付的款项不足以偿还其到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息”，295.28元应作为毛健偿还的本金予以扣除，毛健应当偿还新网银行的本金为90520.58元。关于4笔贷款的利息、罚息、复利的计算，新网银行主张，根据合同约定，截止2019年5月24日，毛健应当支付利息6574.27元，罚息1017.22元，复利351.99元，于法有据，本院予以支持。关于2019年5月25日之后的罚息、复利，本院认为，根据合同约定，罚息利率和复利利率按贷款日利率0.04%上浮50%即日利率0.06%，罚息应以未付本金为基数，按照罚息日利率0.06%计收至本息付清之日，复利应以未付利息为基数，按照复利日利率0.06%计收至本息付清之日，但基于公平原则，2019年5月25日之后的罚息、复利的总和应以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十条、第十一条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告毛健于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告四川新网银行股份有限公司借款本金90520.58元； 二、被告毛健于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司支付利息6574.27元及罚息、复利（计至2019年5月24日，罚息1017.22元，复利351.99元；从2019年5月25日起，罚息以未付贷款本金90520.58元为基数按照日利率0.06%计算至本金付清之日止，复利按照日利率0.06%计算至本息付清之日止，但总计以年利率24%为限）； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1129元，由原告四川新网银行股份有限公司负担29元，被告毛健负担1100元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 谭 娟 二〇一九年十一月三十日 书记员 朱雅文 附相关法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 …… 第十条当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。 法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。 第十一书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。 …… 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 …… 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 …… 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 …… 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。