福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0524民初5415号 原告：安溪县农村信用合作联社尚卿信用社，住所地安溪县尚卿乡尚业街。统一社会信用代码91350524156346657Q。 负责人：陈瑞金，任该社主任。 委托诉讼代理人：李翰林，系该社员工。 委托诉讼代理人：李常木，系该社员工。 被告：黄州城，男，1982年1月6日出生，汉族，安溪县人，农民，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社尚卿信用社（以下简称尚卿信用社）与被告黄州城信用卡纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告尚卿信用社的委托诉讼代理人李常木到庭参加诉讼，被告黄州城经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 尚卿信用社向本院提出诉讼请求：1.判令解除黄州城与尚卿信用社于2018年7月5日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；2.判令黄州城偿还尚卿信用社普惠金融卡透支款本金20,000元及利息、违约金（利息自2018年11月22日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2018年11月22日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，暂计至2019年5月8日的普惠金融卡透支款本金及利息、违约金计21,056.96元）；3.黄州城承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年7月5日，黄州城（甲方）与尚卿信用社（乙方）签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向尚卿信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：授信额度20,000元，卡片有效期三年，年利率11.7%。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条约定了福万通普惠金融卡的收费、还款及计息，该条第二款约定，福万通普惠金融卡透支现金（转出）、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金，违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条约定了当事人的权利和义务，该条第七款约定，甲方超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担。黄州城于2018年8月8日消费透支15,000元，2018年8月10日消费透支4,900元，2018年8月29日消费透支100元，合计透支20,000元。自2018年11月22日起，黄州城未能按约定支付透支款本金及利息，截止2019年5月8日透支本金及利息违约金计21,056.96元。经尚卿信用社多次催收，黄州城拒不履行还款义务，根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第七款的规定，黄州城的行为已构成严重违约，尚卿信用社有权依法向黄州城进行催收，有权停止黄州城使用卡片，要求全额偿还所欠款项。 黄州城未作答辩。 尚卿信用社在本院指定的举证期限内提供如下证据： 1.营业执照、金融许可证复印件、法定代表人身份证明书，以此证明尚卿信用社的民事诉讼主体资格和基本情况。 2.黄州城居民身份证复印件，以此证明黄州城的身份情况。 3.《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件，以此证明尚卿信用社与黄州城设立债权债务关系的事实。 4.贷记卡明细查询，以此证明黄州城透支本金金额、时间及归还透支款利息及违约金的事实。 5.安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡），以此证明双方就诉讼文书送达地址达成协议。 本院认为，黄州城未到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，尚卿信用社提供的上述证据，能反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，本院依法予以采信，并作为认定案件事实的根据。 黄州城未向本院提供证据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年7月5日，黄州城向尚卿信用社申领福万通普惠金融卡一张，申请额度为20000元，尚卿信用社最终审批日期为2018年7月6日，审批额度为20000元，期限三年，年利率11.7%，黄州城与尚卿信用社签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》。合约第一条之3约定：甲方（即申领人）应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、违约金、追索费用等），且不因福万通普惠金融卡的自动失效或中途办理销卡而免除。合约第二条之2约定：福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方（即安溪县农村信用合作联社）核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金。合约第四条之1约定：福万通普惠金融卡的授信额度、利率及有效期均以乙方审批结果为准。合约第五条之7约定：甲方超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方（担保人）催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》第三条规定，福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。合同签订后，尚卿信用社依约向黄州城履行了发卡义务，卡号62×××05。发卡后，黄州城陆陆续续消费透支，截至2018年8月29日，黄州城计透支本金20000元。透支后，黄州城未能按合同约定归还透支本金，仅偿还部分利息，自2018年11月22日起的利息和违约金经催收未能偿还。尚卿信用社于2019年11月1日向本院提起诉讼。 综上所述，本院认为，黄州城作为申请人（即持卡人）向尚卿信用社申请领用福万通普惠金融贷记卡，并在相关手续上签字，签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，双方形成银行卡服务合同关系，合同合法有效，各方当事人均应全面履行合同义务。合同签订后，尚卿信用社依约向黄州城履行了发卡义务，黄州城透支后未能依约全面履行合同义务，应承担违约的民事责任。根据合同约定，尚卿信用社有权要求解除双方于2018年7月6日（此为审批时间）签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，并有权要求黄州城承担返还福万通普惠金融贷记卡消费透支的本金及利息、违约金的违约责任。尚卿信用社诉讼请求合法的部分（合同签订时间以审批时间2018年7月6日为准），本院予以支持。黄州城经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除黄州城与安溪县农村信用合作联社尚卿信用社于2018年7月6日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》； 二、黄州城应于本判决生效之日起十日内返还安溪县农村信用合作联社尚卿信用社福万通普惠金融贷记卡透支本金20,000元及利息、违约金（利息、违约金自2018年11月22日起，按福万通普惠金融贷记卡领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止）； 三、驳回安溪县农村信用合作联社尚卿信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费326元，减半收取计163元，由黄州城负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄田中 二〇一九年十一月二十六日 书记员  黄江伟 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 附：执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8-