广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初20572号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：伍河青，男，1971年10月2日出生，汉族，身份证住址广东省广宁县，原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告伍河青金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行因被告伍河青拖欠贷款本息，向本院提出诉讼请求：1.解除被告伍河青与原告中行中山分行签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4CAA20140085号）；2.被告伍河青向原告中行中山分行偿还借款本金363295.65元及利息、罚息（暂计至2019年7月12日止利息2017.63元、罚息44.36元，从2019年7月13日起利息、罚息按合同约定的利率标准计算至贷款本息清偿之日止）；3.被告伍河青支付原告中行中山分行为追索上述贷款本息而支付的律师费22164元；4.原告中行中山分行对处置被告伍河青提供抵押房产（中山市西区爱琴湾3期2区7幢1303房）所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权。庭审中，原告中行中山分行称被告伍河青在起诉后有偿还部分欠款，截至2019年10月18日尚欠本金357955.13元、利息530.54元。被告伍河青辩称，1.被告从2014年4月18日开始至起诉之日每月存入3000-3500元给原告，被告认为每月的房屋按揭为2980多元，所以被告每月按时存入中行中山分行，而形成拖欠2017.63元的原因，完全是被告的误解造成，请求原告予以谅解；2.被告所欠的相关款项系由于原告没有告知被告交纳而形成，被告认为原告应当书面或者指派工作人员及早通知被告交齐所欠的2017.63元，但现在都没有见到原告的告知，也没有催收；3.本案中被告逾期所欠款，只有2017.63元，但原告要求支付律师费22164元，这是欠失公平的，该要求没有法律依据，被告不同意支付；4.现被告经济困难，暂时无法一次性归还贷款本金36329.65元及相应利息，请求原告继续履行合同。经审理查明：贷款人：中行中山分行。借款人、抵押人：伍河青。签约情况：2014年2月13日，中行中山分行与伍河青签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4CAA20140085号）。贷款金额：430000元。贷款期限：240期。自2014年4月18日起至2034年4月18日止。贷款利率：浮动利率。按实际放款日使用的中国人民银行公布施行的相应档次法定贷款利率上浮10%计息，首个浮动周期内贷款月利率为6.00416‰，每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。浮动周期为12个月。借款用途：购买广东省中山市西区广丰工业大道50号爱琴湾3期2区7幢1303房的房地产。还款方式：按月等额本息。罚息及复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分（含逾期本金及应付未付利息），从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。抵押担保情况：抵押物为伍河青本案中借款所购的位于广东省中山市西区广丰工业大道50号爱琴湾3期2区7幢1303房的房屋，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等。该房产已于2019年4月1日办理抵押登记手续[不动产登记证明号：粤（2019）中山市不动产证明第0063124号]。律师费用情况：借款人出现未按时足额还款等违约事件的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而该贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。中行中山分行委托广东东方昆仑律师事务所律师为本案诉讼代理人，为此支出律师费用22164元，广东东方昆仑律师事务所开具了相应金额的律师费发票。贷款发放情况：中行中山分行于2014年4月18日向伍河青指定账户放款430000元。欠款情况：伍河青借款后自2018年8月18日起逾期还款，本案起诉后，伍河青偿还了部分还款，截至2019年10月18日，欠贷款本金357955.13元(其中逾期本金1350.15元)、利息530.54元。本院认为，伍河青与中行中山分行签订《个人一手住房贷款合同》是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。截至本案起诉之日，伍河青累计超过10期未按时还款，已构成违约，中行中山分行按照合同约定有权行使合同解除权，提前收回全部贷款本金并要求伍河青支付利息、罚息、复利（利息的罚息）。伍河青作为借款人，应对具体的还款时间、金额等尽到应有的注意义务，故其以中行中山分行未及时通知才导致逾期的抗辩意见，理由不成立，本院不予采纳。截至2019年10月18日伍河青所欠的数额，有中行中山分行提供的还款明细清单、借款借据等证据为证，且伍河青没有提出抗辩及提供证据反驳，故本院予以确认。由于中行中山分行已诉请解除合同并提前收贷，故借款利息应计至合同解除之日止，中行中山分行请求计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定中行中山分行因实现债权而产生的费用由伍河青承担，且中行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费且符合律师费收费标准，故伍河青应承担该笔费用。伍河青提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效，故当伍河青不履行上述债务时，中行中山分行有权就伍河青提供的抵押物在本案债权范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告伍河青于2014年2月13日签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4CAA20140085号）。二、被告伍河青于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金357955.13元及利息、罚息、复利（截至2019年10月18日欠利息530.54元；2019年10月19日至本判决生效之日止，利息、罚息、复利按合同约定计算，即未到期本金按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮10%计收利息，逾期本金按罚息利率即贷款利率的水平上上浮50%计算罚息，对应付未付利息按罚息利率计算复利；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠本金、应付未付利息为基数按罚息利率计收）。三、被告伍河青于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费22164元。四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告伍河青提供的位于广东省中山市西区广丰工业大道50号爱琴湾3期2区7幢1303房的房地产【不动产登记证明号：粤（2019）中山市不动产证明第0063124号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分归被告伍河青所有。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7112元，减半收取计3556元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告伍河青负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  伍青花二〇一九年十一月十三日书记员  何惠怡书记员  练洪银