福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初10765号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司丰州支行，住所地南安市丰州镇武荣街153号，统一社会信用代码：91350583597865030E。 代表人：洪素清，该支行行长。 委托代理人：庄祖彬，该支行职员。 被告：张文娜，女，1966年3月7日出生，汉族，住泉州市鲤城区。 被告：吴钰妙，女，1994年8月11日出生，汉族，住泉州市鲤城区。 被告：许伟生，男，1965年11月29日出生，汉族，住南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司丰州支行（简称：南安农商行丰州支行）与被告张文娜、吴钰妙、许伟生信用卡纠纷一案，本院于2019年11月4日立案后，依法由审判员张朝新适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人庄祖彬到庭参加诉讼，被告张文娜、吴钰妙、许伟生经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告张文娜、被告吴钰妙立即偿还借款人民币49327.2元及相应的利息、费用（费用包含滞纳金、手续费、年费、快递费等，其中截止2019年9月21日，暂计结欠利息20997.82元、费用25812.09元，，自2019年9月22日起至实际还款日止的利息、罚息按中国人民银行有关规定与合同的约定计算）；截止2019年9月21日，以上借款本息合计96137.11元；2、由被告许伟生对上述债务承担连带清偿责任；3、由三被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费）。事实和理由：2016年8月19日，被告张文娜因欠缺资金向福建南安农村商业银行股份有限公司丰州支行（以下简称原告）申请办理普惠金融卡一张，授信金额5万元，月利率12‰。被告张文娜声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同时，经原告及被告张文娜、许伟生同意后，三方签订了一份《最高额保证合同》，合同约定：由被告许伟生对被告张文娜从2016年8月24日起至2019年8月31日止办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为5万元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告依约向被告张文娜发放了5万元的普惠金融卡，被告张文娜收到卡后自2016年8月24日起即采用预借现金、刷卡消费、转账交易等方式陆续自主消费使用，截止2019年9月21日结欠本金、利息、违约金等相关费用总额96137.11元（其中，透支本金49327.2元，透支利息20997.82元，费用总额25812.09元），虽经原告多次催讨，但被告张文娜未能按合约约定按期足额偿还透支款项，对上述欠款本息、违约金等相关费用拒不归还。另，被告吴钰妙作为被告张文娜的女儿，在张文娜向原告申请福万通普惠金融卡时明确出具共同还款承诺书，对于其母亲透支普惠金融卡本金49327.2元及其相应的利息、费用等依法应承担偿还责任。 被告张文娜、吴钰妙、许伟生未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年8月19日，张文娜填写《福万通普惠金融卡申请表》，向南安农商行丰州支行申领福万通普惠金融卡。 2016年8月19日，南安农商行丰州支行（债权人）与许伟生（保证人）签订编号为DB9070729012016777427016《最高额保证合同》，约定：保证人自愿为债权人自2016年8月24日起至2019年8月31日止，与债务人张文娜办理约定的各类业务所形成的债权提供担保；业务具体包括福万通普惠金融卡；最高额担保债权本金为5万元；保证方式为连带责任保证；保证范围包括本金、利息、违约金、罚息、实现债权的费用等；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 南安农商行丰州支行经审核，发放信用额度为5万元、卡号为62×××04的福万通普惠金融卡一张给张文娜。张文娜采取转账交易等方式进行借款。 2016年8月19日，张文娜的女儿吴钰妙向南安农商行丰州支行出具《共同还款承诺书》，承诺对张文娜申请的卡号62×××04号福万通普惠金融卡项下债务承担共同还款责任。 张文娜自2016年12月20日起开始逾期。截止至2019年11月21日，张文娜拖欠南安农商行丰州支行透支本金49327.2元及利息22201.41元、滞纳金29.8元。以上事实，有原告提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通普惠金融卡章程》、《信用卡历史交易明细账》、《最高额保证合同》、《共同还款承诺书》以及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，张文娜以其向南安农商行丰州支行申领的62×××04号福万通普惠金融卡以转账交易等方式进行借款，截至2019年11月21日，拖欠南安农商行丰州支行借款本金49327.2元及利息22201.41元、滞纳金29.8元未还，应当根据《福万通普惠金融卡申请表》所附《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通普惠金融卡章程》规定，偿还透支本金及利息。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”的规定,南安农商行丰州支行采用的是在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金,属于单方法律行为,明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖,故南安农商行丰州支行主张张文娜支付违约金的诉求,理据不足,本院予以驳回。吴钰妙出具的《共同还款承诺书》当事人意思表示真实，内容合法，本院予以确认。吴钰妙应当对张文娜上述债务承担共同还款责任。本案债务在许伟生的《最高额保证合同》的保证范围和保证期间内，因此许伟生应对上述债务承担连带清偿保证责任，许伟生承担保证责任后，有权向张文娜、吴钰妙追偿。张文娜、吴钰妙、许伟生经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条，判决如下： 一、被告张文娜、吴钰妙应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司丰州支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××04）透支本金49327.2元及相应的利息、滞纳金（利息暂计至2019年11月21日为22201.41元，2019年11月22日起至实际还款之日止的利息按《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》约定及中国人民银行的相关规定计算，滞纳金为29.8元）; 二、被告许伟生应对被告张文娜、吴钰妙上述债务承担连带清偿保证责任；被告许伟生承担保证责任后，有权向被告张文娜、吴钰妙追偿； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司丰州支行要求被告张文娜、吴钰妙支付违约金的诉讼请求。 本案受理费2203元，减半收取计1101.5元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司丰州支行负担222元，被告张文娜、吴钰妙、许伟生负担879.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张朝新 二〇一九年十一月二十九日 书记员  吴桂菊 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 第三条取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8-