广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初5325号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，住所地广州市番禺区南城路273、275、277、279号。负责人：廖萃扬，职务：行长。被告：李浩贤，男，1966年8月24日出生，汉族，住广州市番禺区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行（以下简称邮政银行番禺支行）诉被告李浩贤信用卡纠纷一案，本院于2019年4月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行番禺支行的委托代理人张梅芳、梁楚君到庭参加了诉讼，被告李浩贤经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李浩贤支付至欠款清偿之日止的本金、费用、透支利息，暂计至2019年2月21日共计38712.33元（其中包括本金29305.78元、利息3512.81元、费用5893.74元）。其后透支利息按日息万分之五并按月计收复利、滞纳金（自2017年1月1日起更名为还款违约金）按照每月最低还款额未还部分的5%收取，利息及滞纳金计算至欠款清偿之日止；2、判令被告支付原告维权支出的律师费用3000元；3、判令本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年4月18日，被告向原告申领信用卡，原告经审查后向被告核发了信用卡，并约定被告使用信用卡需要按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的规定支付利息、滞纳金等费用。之后，被告使用该信用卡进行透支消费、转账等，截止至2019年2月21日，被告有款项合计38712.33元未偿还给原告。根据《领用合约》的第五条第五款的规定，原告因催收或委托外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。现原告与广东理恒律师事务所签订了《民事委托代理合同》，约定原告与客户信用卡纠纷委托该律师所律师作为诉讼代理人，并约定律师费3000元。原告多次催款未果，为了维护原告的合法权益，特起诉。被告李浩贤没有应诉或答辩。原告邮政银行番禺支行围绕诉讼请求，向本院提供了以下证据：1、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表及背面的“中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约”；2、银行流水清单打印件（加盖了公章）1份、中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截图打印件（加盖了公章）1份；3、民事委托代理合同及律师费发票。上述证据内容与原告邮政银行番禺支行主张的事实内容基本一致。被告李浩贤没有发表质证意见，亦没有提供反驳证据。本院综合分析原告提供的证据和庭审的陈述，认定以下事实：1.2014年4月18日，被告李浩贤向原告申领信用卡，在一份《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》中填写了相关信息和资料，在“申明及签名”栏手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”等内容，并签名及填写日期。该申请表背面是“中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约”、“中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准”和“中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程”等内容。2.上述领用合约中的利息、费用、还款等条款主要约定：除本合约另有规定外，乙方（指持卡人，下同）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（指原告，下同）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定；乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息；如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利；乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用；甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用；乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等；甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行；乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款；乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式；乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%；若乙方选择在甲方开立的乙方名下借记卡自动关联还款，则乙方授权甲方在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期账单的全部应还款或最低应还款（由乙方在申请开通本功能时选定）；如该借记卡活期账户余额不足，则将余额全部扣减用于还款；还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款；在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1至90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为；在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款；甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担等。3.原告经审核后向李浩贤发放了卡号为62×××43的信用卡，账单日是每月7日，到期还款日是账单日后20天，免息还款期为20至50天。李浩贤在使用该卡消费后，将其中两笔透支金额申请账单分期（一笔分十二期，一笔分六期），产生手续费（每期收取分期本金总额的0.6%）。李浩贤从2015年1月7日起开始逾期还款，从2015年9月7日起停止还款，至2016年3月7日，尚欠透支本金29305.78元，利息3512.81元，如按滞纳金标准计算的违约金5730.55元及手续费163.19元（合计5893.74元），原告在自己的资产风险管控系统中将该违约金及手续费合计作为“费用”记录，但在账户明细交易中，仍以“违约金”入账。但从2016年3月7日至2019年2月21日，原告的系统没有更新上述欠款金额。原告诉讼请求对2016年3月7日至2019年2月21日期间的增加利息及滞纳金没有提出主张。4.邮政银行番禺支行为了提起本案诉讼，委托广东理恒律师事务所代理诉讼，约定并支付了“律师服务费”3000元。5.中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。原告的总公司只在其互联网站公示“从2017年1月1日起取消滞纳金收费项目，增加违约金收费项目，标准同滞纳金”的公告，但原告没有修改信用卡领用合约。本案中，原告也未向向本院提供其与被告就计收还款违约金协商达成协议的证据。本院认为：原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告核发涉案信用卡后，被告应当依约履行还款付息的义务。原告主张被告领用涉案信用卡后发生透支，并提供了欠款明细表及交易数据予以证实。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证权利，故本院对原告的上述主张予以采信。被告使用涉案信用卡未按约定还款付息，其行为已构成违约，被告应按约定向原告偿还透支本金29305.78元及利息（截至2019年2月21日为3512.81元；自2019年2月22日起至款项还清之日止，按日利率为万分之五、按月计收复利的标准计算）以及手续费163.19元。原告诉讼请求的滞纳金5730.55元产生于2017年1月1日前，该部分款项，有合同依据且不违反当时的有关规定，本院予以支持。原告诉请被告按滞纳金的标准，即按最低还款额未还部分的5%按月计付2019年2月22日后的违约金，因原告未按中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的要求与被告就违约金的计收协商达成协议，故该部分请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。原告主张的律师费用损失，有合同依据，且在合理的损失范围内，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李浩贤应于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行偿还信用卡透支本金29305.78元、手续费163.19元、2016年3月7日前的滞纳金5730.55元及利息（截至2019年2月21日为3512.81元；自2019年2月22日起至本金还清之日止，按日利率为万分之五、按月计收复利的标准计算）；二、被告李浩贤应于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行赔偿律师费用损失3000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行的其余诉讼请求。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费842元，由被告李浩贤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  黄伟洪人民陪审员  霍妹仔人民陪审员  吴细满二〇一九年十一月二十五日书 记 员  陈淑如