四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1302民初6428号 原告:中银消费金融有限公司，住所地：上海市自由贸易试验区银城路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：胡仲荣，四川恒耀律师事务所律师。 被告：敬永周，男，汉族，1958年11月19日生，住南充市顺庆区。 委托诉讼代理人：覃小萍，系敬永周妻子。 被告：覃小萍，女，汉族，1966年9月21日生，住南充市顺庆区。 原告中银消费金融有限公司（简称中银公司）与被告覃小萍、敬永周金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人胡仲荣、被告敬永周诉讼代理人、被告覃小萍到庭参加了诉讼，现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；2判令被告偿还贷款本金156673.92元；3、判令被告支付自2019年2月1日至2019年2月28日的利息1539.91元（以156673.92元为基数，按月利率1.085%计算）；4、判令被告支付原告利息及滞纳费（从2019年3月1日起至本金付清之日止的利息、滞纳费以尚欠本金为基数，按月利率2％计算）；5、原告对上述贷款用于抵押的位于南充市高坪区房屋（产权证号：00××29）的折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；6、判令被告支付律师费4776元；7、判令被告承担本案的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：被告敬永周、覃小萍因家装需要向原告申请消费金融贷款，双方于2017年1月19日签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合同约定：敬永周向原告贷款20万元，贷款期限60个月，并用位于南充市高坪区房屋作抵押担保，同时还对贷款使用期限、贷款利率、滞纳费标准、还款方式、违约责任等进行了约定。2017年1月21日，原告向被告指定账户发放消费贷款20万元。被告贷款后开始按约还款，其后多次逾期归还欠款。根据被告账户交易信息显示，截止2019年6月4日，被告尚欠贷款本金156673.92元及按《使用合约》中约定固定利率标准计算的利息和滞纳费。为维护原告的合法权益，特诉至法院。 被告敬永周、覃小萍辩称：借款20万元和房屋抵押担保是事实。贷款协议上约定每年还一次本金，我提前与原告协商，现在没有能力还款，工资卡也被法院冻结，我们每月还款2000元，但是作为罚息扣了，本金未扣。现在经济困难，暂时无法还款。 本院经审理认定事实如下：被告敬永周与覃小萍于1986年12月26日登记结婚。2016年12月12日，被告敬永周、覃小萍向原告提交《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表》，申请现金贷款20万元，贷款用途为家装。同日，被告覃小萍向原告出具共同还款承诺书，载明：本人同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部付清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用；二、如果借款人发生或发现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。2017年1月19日敬永周（乙方）与原告（甲方）签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》,约定：原告作为贷款人向作为借款人的被告提供20万元，贷款使用期限为自实际放款日起60期，贷款用途为家装；贷款执行固定利率制度，月利率为1.085%，并用位于南充市高坪区房屋作抵押担保，抵押担保期间自设定抵押之日至担保范围内全部债务清偿完毕止，担保范围为贷款本金、利息、滞纳金及实现债权费用等；还款方式为轻松还即乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1／5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1／5，则实际欠款全部偿还；逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元，逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元，更高贷款余额依以上规则以此类推；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。合同签订后，双方到南充市不动产登记中心办理了抵押登记。2017年1月21日，原告向敬永周指定的账户发放消费贷款20万元。此后，敬永周在贷款后开始按约还款，从2019年2月起多次逾期还款，截止2019年2月28日，被告尚欠贷款本金156673.92元，利息1539.91元。 2019年4月3日，原告（甲方）与四川恒耀律师事务所（乙方）签订了《外包诉讼合作协议》，约定甲方委托乙方指派专业律师，代理甲方从事消费金融贷款逾期欠款债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳费和其他相关费用，以下简称“账户欠款”）催收服务。乙方接受甲方的委托。律师法律服务费用的计算方式为涉案账户在案件起诉后，甲方按照乙方实际催收收回账户欠款金额（不包括溢还款）的3%计算律师法律服务费支付给乙方。2019年10月12日，原告向四川恒耀律师事务所支付律师费3184元。 上述事实有《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】告客户书》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、房屋产权档案查询复印件、账务还款信息查询、结婚证、《外包诉讼合作协议》、律师费收据等证据佐证。 本院认为，敬永周在原告处贷款20万元的事实，有原告提供的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、交易信息、还款记录查询单及欠款信息额单据予以佐证，本院予以确认。敬永周在原告处的贷款虽未到期，但自2019年2月开始，其未按照合同约定履行还款义务，原告与被告在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定的提前收贷的条件已成就。贷款合同签订后，原告向敬永周发放了贷款，而敬永周未按约定及时履行还款义务引起本案纠纷，敬永周应当对本案承担全部责任。由于敬永周未按约定还款，导致双方签订的合同被依法解除，原告可以依约提前收回贷款，要求被告敬永周及时偿还尚欠的本金及利息。原告按照月利率1.085%计算2019年2月1日至2019年2月28日的尚欠的利息1539.91元，符合双方合同约定。原告要求被告于2019年3月1日起未按照约定偿还本息，依照合同约定，被告应当支付逾期滞纳费，原告主张的利息、滞纳费，超过法律规定的标准，依照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”之规定，原告主张从2019年3月1日起该贷款利息和滞纳费总和按年利率24%计算，本院予以支持。 原告对被告敬永周所有的位于南充市高坪区房屋主张优先受偿权，符合双方约定，且案涉房屋办理了抵押登记，原告已取得该房屋的他项权证，该项请求本院予以支持。 原、被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中有明确约定，律师费依照合同约定由被告承担，原告因本案诉讼向四川恒耀律师事务所支付了3184元，故原告请求被告承担该费用损失，符合约定和法律规定，本院予以支持。 贷款发生在二被告夫妻关系存续期间，该贷款用途是用于家庭装修，且贷款时被告覃小萍向原告出具了共同还款承诺书，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”，本案债务应认定为夫妻共同债务，被告覃小萍应当对本案债务承担共同偿还责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十二条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失”、第二百零七条“贷款人未按照约定的期限返还贷款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国担保法》第七条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告敬永周签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》； 二、被告敬永周、覃小萍于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金156673.92元及支付2019年2月1日至2019年2月28日的利息1539.91元，并从2019年3月1日起，以贷款本金156673.92元为基数，按年利率24%计算至本金付清之日止的利息、滞纳费； 三、被告敬永周、覃小萍于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师代理费3184元； 四、原告中银消费金融有限公司有权对被告敬永周所有的位于南充市高坪区房屋进行折价或拍卖和变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1780元，由被告敬永周、覃小萍负担。 如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  王伟林 二〇一九年十一月六日 书记员  江 岚