广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初13987号原告：中国建设银行股份有限公司珠海市分行，住所地:珠海市香洲区九洲大道中1009号七、八、十三至十六层、1009号之103号至104号商铺。统一社会信用代码：914404007079943284。负责人:杨伟明,行长。委托诉讼代理人：林苏云，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨斐，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：张孝天，男，汉族，1991年12月7日出生，身份证住址：湖北省当阳市，被告：王芹，女，汉族，1990年12月2日出生，身份证住址：湖北省当阳市，原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称建行珠海分行）与被告张孝天、王芹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月11日公开开庭审理了本案。原告建行珠海分行的委托诉讼代理人杨斐到庭参加诉讼，被告张孝天、王芹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告建行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告张孝天签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告张孝天向原告支付借款本金817049.31元及暂计至2019年7月15日止的利息10845.06元、罚息32.53元和复利112.22元，共计828039.12元；3.被告张孝天向原告支付自2019年7月16日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（以本金817049.31元为基数，按借款合同约定贷款利率水平上上浮50%计收罚息；以正常利息10845.06元为基数，按借款合同约定贷款利率水平上上浮50%计收复利）；4.被告王芹对上述债务承担连带清偿责任；5.确认原告对依法处分抵押房产(中山市坦洲镇××州××房)所得价款享有优先受偿权；6.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由被告张孝天、王芹承担。事实和理由：2018年2月12日，原告与被告张孝天签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同第二十八条约定，被告张孝天申请该笔借款用于购买位于中山市坦洲镇××州××房房产；合同第二十九条约定，原告建行珠海分行向被告张孝天提供借款83万元整；合同第三十条约定，借款期限为360个月，自2018年2月12日至2048年2月12日；合同第三十七条第一款约定，被告张孝天以其购买的上述房产作为该笔借款抵押担保；合同第十三条第二款约定，抵押担保的担保范围包括：借款本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告张孝天应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；合同第三十一条第一款约定，贷款利率采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，即月利率为4.2875‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；合同第三十一条第三款约定，贷款的利率调整日于每年的1月1日调整；合同第三十四条第三款约定，采取等额本息还款方式；合同第三十一条第二款第二项约定，贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%；合同第十六条第一款第一项约定，借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；合同第十七条第一款第二项、第三项约定，出现违约情形，原告建行珠海分行有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；合同第十七条第一款第六项约定，对于未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。合同签订后，原告建行珠海分行与被告张孝天办理了抵押房屋的抵押登记手续。2018年3月12日，原告建行珠海分行依约已将贷款83万元全部发放给被告张孝天。但从2019年5月12日起被告张孝天未能按时履行还本付息义务，截至2019年7月15日，被告张孝天拖欠原告建行珠海分行贷款本金817049.31元，贷款利息10845.06元、罚息32.53元、复利112.22元，共计828039.12元。经原告建行珠海分行多次催收，但催收无果。此外，被告王芹与被告张孝天于2014年1月27日结婚。被告王芹在《个人贷款申请审批表》中作为被告张孝天的配偶签字确认，并共同向原告声明本次贷款属于夫妻共同债务。因此，被告王芹依法应对被告张孝天的上述债务承担连带清偿责任。被告张孝天迟延还款已构成违约，为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼。被告张孝天、王芹未作答辩。原告建行珠海分行就所述被告张孝天借款、未依约还款等事实提供了《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证等证据予以印证，并附上贷款账户基本信息单、结算欠款金额明细单对被告张孝天的欠款构成加以说明；原告就所述被告张孝天承担抵押担保责任的事实提供了《个人住房（商业用房）借款合同》、不动产登记证明等证据予以印证；原告就所述被告王芹承担连带清偿责任提供了《个人贷款申请审批表》、住房情况声明书、结婚证等证据予以印证；原告提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对原告所述被告张孝天欠款的事实，被告张孝天承担抵押担保责任的事实及被告王芹承担连带清偿责任的事实予以确认。起诉后，被告共偿还欠款4701.56元，截止至2019年11月7日，被告尚欠贷款本金812347.75元，利息23849.22元、罚息139.48元、复利504.66元。本院认为，两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向法院提出抗辩及提供任何证据，应当承担由此产生的不利法律后果，本案事实根据原告提供的证据审查认定。原告建行珠海分行与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人贷款申请审批表》系当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为依法成立的有效合同，各方均须按合同的约定行使权利，履行义务。原告建行珠海分行已按合同约定发放贷款，被告张孝天在取得贷款后，未按照合同约定按时偿还贷款，被告张孝天已构成违约。原告主张解除与被告张孝天签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告张孝天偿还截止2019年11月7日拖欠的贷款本金812347.75元、暂计利息23849.22元、罚息139.48元、复利504.66元，符合合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。至于自2019年11月8日起的罚息、复利，根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，被告张孝天应向原告支付以未付本金812347.75元为基数，并按照中国人民银行公布的贷款基准利率上浮5%（每年1月1日调整一次）水平上加收50%计算的罚息以及以未付利息23849.22元为基数，并按照中国人民银行公布的贷款基准利率上浮5%（每年1月1日调整一次）水平上加收50%计算的复利。被告张孝天以位于中山市坦洲镇××州××房的房产作为抵押物为上述贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押已经生效，且《个人住房（商业用房）借款合同》也明确约定了抵押担保范围、抵押登记、抵押权实现，原告请求对处分上述抵押物的所得价款享有优先受偿权，符合合同的约定，本院予以支持。被告王芹在《个人贷款申请审批表》上签名确认本次贷款属于夫妻共同债务，原告主张本案债务为夫妻共同债务，要求被告王芹承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行与被告张孝天签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告张孝天、王芹于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行偿还贷款本金812347.75元以及计至2019年11月7日的利息23849.22元、罚息139.48元、复利504.66元；三、被告张孝天、王芹于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付自2019年11月8日计至实际清偿之日止，并按照中国人民银行公布的贷款基准利率上浮5%（每年1月1日调整一次）水平上加收50%计算的罚息、复利（罚息以未付本金812347.75元为基数，复利以未付利息23849.22元基数）；四、确认原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行就上述第二、三判项确定的债权，对处分担保物即被告张孝天名下位于中山市坦洲镇××州××房的房产所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12080元，由被告张孝天、王芹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  白 龙人民陪审员  钟杏萍人民陪审员  许丽娜二〇一九年十一月十一日书 记 员  罗晓玲邓嘉颖