北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初50792号原告：北京市住房贷款担保中心，住所地北京市海淀区北四环西路56号辉煌时代大厦7-8层。法定代表人：范生举，主任。委托诉讼代理人：逄晓霞，山西屹博律师事务所律师。被告：封雪，女，1982年3月23日出生，汉族，公民身份号码：×××。原告北京市住房贷款担保中心（以下简称住房担保中心）与被告封雪追偿权纠纷一案，本院于2019年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告住房担保中心委托诉讼代理人逄晓霞、被告封雪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。住房担保中心向本院提出诉讼请求：1、封雪向住房担保中心偿还清偿金额7393.57元；2、封雪向住房担保中心支付垫付及清偿款的违约金（其中第一笔垫付款6681.89元的违约金自2015年9月7日计算至保险赔付之日2016年12月21日，按代偿金额日万分之五的标准计算违约金为1576.93元；第二笔垫付款67253.79元的违约金自2016年3月7日计算至保险赔付日2016年12月21日，按代偿金额日万分之五的标准计算违约金为9751.8元；保险赔付后，封雪未清偿的7393.57元的违约金自2016年12月22日计算至实际给付之日止，以7393.57元为基数，按日万分之五的标准计算）；3、封雪向住房担保中心支付担保服务费1399.34元及违约金（自2015年9月12日计算至实际给付之日止，按日万分之五的标准计算）；4、本案诉讼费由封雪承担。事实及理由：2014年5月6日，借款人封雪以购货品用途向北京银行股份有限公司双秀支行（以下简称北京银行双秀支行）申请个人消费信用贷款80000元，并于同日向住房担保中心和北京银行股份有限公司（以下简称北京银行）出具《借款人承诺书》，承诺一旦借款人逾期还款超过30日，其清楚并同意自逾期30日时，由住房担保中心开始为其提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。封雪自愿向住房担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到住房担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿住房担保中心损失。封雪、北京银行于2014年5月14日签订了合同编号为xxxxxx的《个人贷款借款合同》，借款合同约定，贷款金额为80000元，期限60个月，年利率8.96%，还款方式为等额本息还款法，贷款期限为2014年5月22日至2019年5月22日。2015年6月26日，借款人逾期还款已超过30日，住房担保中心与北京银行签订了合同编号为xxxxxx的《保证合同》。担保债权为借款合同项下的北京银行的全部债权，包括主债权本金（80000元）以及利息、罚息。住房担保中心对封雪向北京银行全部借款的本金、利息、罚息承担连带责任保证担保，担保期间为2014年5月22日至2019年5月22日。2015年4月22日，北京银行向住房担保中心发出《履行保证责任通知书》，要求住房担保中心清偿封雪的贷款本息合计6681.89（其中：本金4676.15元，利息、罚息合计2005.74元）。2015年7月30日，住房担保中心向北京银行垫付了贷款本息合计6681.89元。2015年11月6日，北京银行向住房担保中心发出《履行保证责任通知书》，要求住房担保中心清偿封雪的贷款本息合计67253.79（其中：本金64314.63元，利息、罚息合计2939.16元）。2016年2月3日，住房担保中心向北京银行垫付了贷款本息合计67253.79元。2016年12月，住房担保中心通过分保措施，将代偿款73935.68元向长安责任保险股份有限公司北京分公司（以下简称长安保险北京分公司）申请理赔，保险公司于2016年12月21日向住房担保中心赔付66542.11元，担保中心于2016年12月21日将90%的债权转让给保险公司，担保中心自己行使代偿款本金及其他损失的追偿权。合同签订后，住房担保中心按合同约定履行了担保义务，但封雪却未正常履行还款义务，封雪的行为已使住房担保中心无法实现订立合同的目的。住房担保中心已取得担保债权，依法有权要求封雪归还住房担保中心清偿的全部贷款本金、利息及罚息。住房担保中心起诉至法院。封雪答辩称，对住房担保中心主张的借款及欠款情况均认可，具体金额由法院依法进行裁判，因其尚在服刑期间，故暂时没有偿还能力。住房担保中心围绕诉讼请求依法提交了证据，封雪未向本院提交证据。封雪对住房担保中心提供的证据均未提出异议，本院经审查对住房担保中心提交的证据均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月6日，封雪向北京银行及住房担保中心出具《借款人承诺书》（编号：xxxxxx），其上载明但不限于以下内容：“二、本人承诺在贷款期间，符合公积金支取条件支取公积金时，应把公积金优先用于归还北京银行发放的编号为xxxxxx的借款合同项下的贷款。六、本人承诺，不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦本人逾期还款超过30日的，本人清楚并同意自逾期30日时，由担保中心开始为本人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。本人自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。七、在担保中心为本人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，本人承诺在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在担保中心为本人向北京银行偿还借款后，担保中心享有本人的追偿权，对此本人放弃任何针对担保的抗辩权。本人同意将通讯地址：北京市朝阳区东三环中路x号x层，邮编：xxxxxx，收件人：封雪作为本人唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》、《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。以上送达地址如有变更，本人应在变更前提前30日通过当面递交或邮寄方式书面通知北京银行及担保中心相关变更事宜。”2014年5月14日，北京银行双秀支行（贷款人）与封雪（借款人）签署《个人贷款借款合同》（合同编号：xxxxxx），其上载明但不限于以下内容：“贷款金额为捌万元，贷款期限为60月，自首次放款日2014年5月22日起至最终到期日2019年5月22日止。每笔提款的合同利率为该笔提款放款日的同期基准利率上浮40%。遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率于基准利率调整日次年1月1日起调整。逾期罚息利率为合同利率上浮50%。挪用罚息利率为合同利率上浮100%。还款方式为等额本息还款。特别约定：3、借款人不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦其逾期还款超过30日的，自逾期30日时，由担保中心开始为借款人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。借款人应向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。4、在担保中心为借款人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，借款人应在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五向担保中心赔偿损失。”2015年7月24日，住房担保中心（保证人）与北京银行双秀支行（债权人）签署《保证合同》，双方约定，主合同为北京银行与封雪已经订立的《个人贷款借款合同》及其有效修订与补充。本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下北京银行的全部债权，包括主债权本金捌万元以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益的费用及其他应付款项；主合同下的债务履行期（即主合同下的贷款期限）为2014年5月22日至2019年5月22日，具体以主合同为准；保证方式为全程保证，保证期间为主合同下的债务履行期届满之日起两年。2015年8月20日，因封雪未按借款合同约定履行还款义务，住房担保中心向封雪邮寄住房担保中心与北京银行双秀支行共同出具的《追加担保通知书》及《贷款垫付/清偿通知书》。《追加担保通知书》载明：“封雪不能按照借款合同的约定履行还款义务，未能按期足额还款超过30日，已严重损害了北京银行的合法权益，住房担保中心自愿为其提供担保，向北京银行承担连带保证责任；封雪应在收到《追加担保通知书》之日起15日内，交纳自担保生效当日按担保额69966.93元百分之二计算的担保费，共计人民币1399.34元。若未及时支付担保费，应按应支付担保费的日万分之五赔偿损失。”《贷款垫付/清偿通知书》载明：“借款人封雪自应还款日2015年4月22日起未能按期足额偿还贷款已超过30日；担保中心已于2015年7月30日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计6681.89元（注：其中本金4676.15元，利息1882.93元，罚息122.81元）；请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失；借款人逾期未按本通知要求偿还担保中心贷款本金、利息和罚息，担保中心将通过法律途径解决。”2015年8月27日，上述邮件被签收。2015年8月3日，北京银行双秀支行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明：“我行于2014年5月15日与借款人封雪（证件类型及证件号码为身份证×××）订立了编号为xxxxxx的《个人贷款借款合同》，并按照借款合同发放了贷款人民币80000元整，贵中心与我行签订了编号为xxxxxx的《保证合同》，为上述贷款提供连带责任保证担保。由于借款人自应还款日2015年4月22日起贷款第1次逾期超过75日，贵中心于2015年7月30日代借款人垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金4676.15元（大写：肆仟陆佰柒拾陆元壹角伍分），利息、罚息合计：2005.74元（大写：贰仟零伍元柒角肆分）。”2016年2月3日，北京银行双秀支行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》。《垫付/清偿证明》载明，住房担保中心于2016年2月3日代借款人垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金64314.63元，利息、罚息合计2939.16元。2016年2月18日，住房担保中心向封雪预留的地址邮寄《贷款垫付/清偿通知书》。《贷款垫付/清偿通知书》载明：“担保中心已于2016年2月3日代借款人向北京银行清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计67253.79元（其中本金64314.63元，利息2655.7元，罚息283.46元）。请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向住房担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失。借款人逾期未按本通知要求偿还住房担保中心贷款本金、利息和罚息，住房担保中心将通过法律途径解决。”审理中，住房担保中心称因已无法查询到上述邮件的回执结果，同意将寄出之日后的第7日作为本埠邮寄送达的合理时间。2013年10月28日，住房担保中心（甲方）与长安保险北京分公司（乙方）签订《合作协议书》，协议约定，甲方于2013年9月13日与北京银行签订了《个人消费贷款服务合同》；北京银行与借款人拟签订《个人贷款借款合同》，按北京银行的要求借款人须向北京银行出具《借款人承诺书》，北京银行拟向每位借款申请人发放贷款的最高额度不超过1000000元，贷款期限不超过5年；根据服务合同的约定，甲方就北京银行向北京住房公积金（暂不含国管分中心）缴存人发放的个人消费贷款，为北京银行提供服务合同约定的服务，在借款人存在逾期还款后甲方将成为借款人的保证人。双方协商，甲方向乙方投保《个人消费贷款服务合同履约保证保险》，甲方作为被保险人，乙方作为保险人承保该保险；甲方就北京银行与借款人签订的每一笔《个人贷款借款合同》向乙方申请投保《履约保证保险》，该借款人必须是北京银行依据甲方按照服务合同约定提供的服务所最终确认的借款人；甲方履行担保责任的金额是指甲方依据服务合同的约定为北京银行提供服务，依据合同约定甲方可能承担担保义务及担保责任的合计金额，为北京银行与借款人签订的《借款合同》项下尚未偿还的贷款本金及甲方按照其与北京银行签订的服务合同的约定及相关法律的规定可能承担的利息、罚息的合计金额；保险金额为北京银行确认的截至投保上月月底《借款合同》项下全部贷款本金余额；保险期间为一个月，自投保之日起计算；保险期间届满后，投保人须逐月续保，直至贷款期限届满之日止，保险人须同意续保申请；乙方承担的保险责任为甲方向北京银行承担担保责任的金额的90%；保险费每月按保险金额的0.03%计算；如借款人逾期30日未还款，则甲方应按照服务合同的约定承担担保义务，同时甲方有权向借款人收取2%的担保费，乙方为甲方提供服务，甲方在收取担保费后须向乙方支付该担保费的50%作为服务费，则甲方无需就该笔业务向乙方支付服务费。双方约定，在保险期间内，借款人未按借款合同的约定还款，同时甲方按照其与北京银行签订的服务合同的约定及相关法律的规定履行了担保责任，视为保险事故发生，甲方承担担保责任后，乙方在保险限额内负责赔偿，具体赔付金额为甲方向北京银行承担担保责任的金额的90%。乙方向甲方赔付后，取得向借款人代位请求赔偿的权利，甲方将其承担担保责任后，从北京银行取得的基于《借款合同》和《借款人承诺书》项下的90%的权利转让给乙方，甲方未转让给乙方的10%的担保债权，甲方委托乙方进行追偿，由乙方承担相应的追偿费用，但甲方应派人跟踪并予以配合相应的法律程序。合同还约定了其他内容。2014年7月21日，住房担保中心（甲方）与长安保险北京分公司（乙方）签订《补充协议》（编号：xxxxxx），协议第六条约定：“为提高追偿的及时、高效，在乙方未对甲方进行赔付前，甲方可提前对借款人进行追偿，甲方提前追偿发生的律师费（包括但不限于：律师代理费、交通费、差旅费、通讯费、查询费等律师费用），律师费的支付比例最高不超过追回金额（以现金形式实际到账金额）的20%，律师费由甲、乙双方按照10%和90%的比例分担，本条关于律师费的约定追溯适用于协议编号为：xxxxxx的＜合作协议>及其涵盖合同及附件的履行，甲方提前追偿过程中发生的诉讼费、保全费、执行费按原执行。”2014年11月25日，住房担保中心（甲方）与长安保险北京分公司（乙方）就《合作协议》第一条第八项及《补充协议》第六条的约定签订《委托诉讼案件协议书》（编号：xxxxxx）>。该协议书第一条约定：“如甲方依据第六条的约定，在向乙方申请理赔前以自己的名义通过诉讼程序向借款人进行了追偿，在诉讼过程中，如乙方对甲方进行了预先赔付，基于甲、乙双方共同诉讼利益，甲、乙双方一致同意，甲方继续以自身名义进行诉讼和执行工作，直至案件执行终结。”审理中，住房担保中心表示其已与长安保险北京分公司协商确定将从北京银行取得的基于借款合同和《借款人承诺书》项下的90%的权利转让给长安保险北京分公司，由该公司向借款人追偿，剩余10%的债权由住房担保中心自行向借款人进行追偿。2016年12月，住房担保中心将其为封雪向北京银行双秀支行代偿的款项73935.68元向长安保险北京分公司申请理赔。2016年12月21日，长安保险北京分公司向住房担保中心赔付代偿款总额的90%即66542.11元。另查，封雪至今未向住房担保中心偿还代偿款，亦未支付担保服务费及相应损失。上述事实，有住房担保中心提交的证据材料以及本院开庭笔录在案佐证。本院认为：封雪出具的《借款人承诺书》、封雪与北京银行双秀支行签订的《个人贷款借款合同》以及北京银行双秀支行与住房担保中心签订的《保证合同》，反映了各方真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，均属有效。本案中，封雪在借款合同履行期间未按期向北京银行双秀支行还款，导致住房担保中心代封雪向北京银行双秀支行偿还73935.68元。封雪未能依约清偿欠款，应承担相应偿还责任及赔偿损失的义务。住房担保中心在承担前述保证责任后，有权向封雪进行追偿。结合《借款人承诺书》第七条以及《个人贷款借款合同》特别约定第4条的约定内容，封雪应于2015年9月6日之前清偿第一笔垫付款项6681.89元。该笔垫付款项的损失的起算日期应为2015年9月7日。经计算，截至2016年12月21日，住房担保中心垫付款项的损失即违约金合计1576.93元。关于第二笔垫付款项的损失，住房担保中心于2016年2月18日按封雪预留的地址向其寄出《贷款垫付/清偿通知书》，按照封雪所出具《借款人承诺书》的约定，不论其是否签收，均视为送达有效。住房担保中心未能向本院提供相应邮件回执，其表示同意将寄出之日后的第7日视为本埠邮件的合理送达日期，本院对此不持异议。结合《借款人承诺书》第七条以及《个人贷款借款合同》特别约定第4条的约定内容，封雪应于2016年3月6日之前清偿第二笔垫付款项67253.79元，否则按每日万分之五赔偿住房担保中心的损失。该笔垫付款项的损失的起算日期应为2016年3月7日。经计算，截至2016年12月21日，住房担保中心垫付款项的损失即违约金合计9751.8元。鉴于住房担保中心已将代偿款项90%的债权转让给长安保险北京分公司，故住房担保中心有权向封雪主张剩余10%的债权，其要求封雪偿还7393.57元并支付违约金的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。按照《借款人承诺书》第六条的内容，一旦封雪逾期还款超过30日，由住房担保中心为封雪提供担保，封雪自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费。封雪已经逾期还款超过30日，《追加担保通知书》亦明确载明担保生效当日担保额为69966.93元，担保费金额为1399.34元。因此，住房担保中心要求封雪支付1399.34元担保服务费的诉讼请求依据充分，本院予以支持。结合《借款人承诺书》第六条以及《个人贷款借款合同》特别约定第3条的约定内容，封雪应于2015年9月11日前支付担保费1399.34元，否则按日万分之五赔偿住房担保中心损失。鉴于封雪未能依约支付上述担保费，故住房担保中心要求封雪赔偿相应损失的诉讼请求符合约定，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款之规定，判决如下：一、封雪于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心偿还7393.57元并给付损失（截止至2016年12月21日的损失为11328.73元，自2016年12月22日起至实际付清之日止的损失以7393.57元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；二、封雪于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心给付担保服务费1399.34元及损失（损失以1399.31元为基数，按照每日万分之五的标准自2015年9月12日计算至实际付清之日止）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费186元（北京市住房贷款担保中心已预交），由封雪负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇一九年十一月二十五日书记员  刘鸽