广东省汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初2227号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人孙建平。委托代理人符俊、林峪，均系广东启源律师事务所律师。被告郑乐群，男，汉族，1965年1月26日出生，住所地广东省汕头市澄海区，被告蔡式君，女，汉族，1965年4月9日出生，住所地广东省汕头市澄海区，原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告郑乐群、被告蔡式君借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日受理后，依法由审判员邱洪标适用简易程序于2019年9月9日公开开庭进行了审理。原告委托代理人林峪到庭参加诉讼，被告郑乐群、被告蔡式君经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告郑乐群与案外人重庆金安小额贷款有限公司签订了《授信及借款合同》（合同编号：ＤＹ20161229005714），合同约定：被告郑乐群向重庆金安小额贷款有限公司申请授信金额为298000元，授信期限从2016年12月30日2016年12月30日至2021年12月29日，共计60个月。同日，被告郑乐群与重庆金安小额贷款有限公司签订了《最高额抵押合同》（合同编号：DY20161229005714），约定被告郑乐群以其名下位于汕头市澄海区文祠西路13幢203号[产权证号：粤（2016）澄海区不动产权第0003087号]房产为其与重庆金安小额贷款有限公司之间的借款提供抵押担保，后被告郑乐群为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续。合同中还对担保范围、担保期限等权利义务进行了具体约定。2016年12月29日，被告郑乐群向原告购买了个人借款保证保险，原告向被告郑乐群出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（保险单号：ＤＹ20161229005714-001），约定被保险人为重庆金安小额贷款有限公司，投保人即被告郑乐群拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人即原告依据保险合同约定向重庆金安小额贷款有限公司理赔，原告理赔后，被告郑乐群需向原告归还全部理赔款项和未付保费。同时原告取得重庆金安小额贷款有限公司对被告郑乐群的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向被告郑乐群收取滞纳金。若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。2016年12月30日2019年3月3日，被告郑乐群开始逾期偿还贷款本息，构成重大违约，重庆金安小额贷款有限公司要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，原告为此共计支付代偿金额103750.89元。至此被告郑乐群尚欠原告保险费1073.4元。原告与重庆金安小额贷款有限公司又签订《权益转让书》，约定重庆金安小额贷款有限公司依据与被告郑乐群签订的《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将其在上述合同中的全部权利包括但不限于对被告郑乐群所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。原告同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代偿求偿权和物权法关于债权转让的相关规定，取得请求赔偿的权利。2019年5月22日根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及我国《合同法》第八十一条、《物权法》第一百九十二条的规定，原告代被告郑乐群偿还款项后，被告郑乐群应当向原告归还全部理赔款项及未付保费。同时原告取得重庆金安小额贷款有限公司对被告郑乐群所提供的抵押物的抵押权，即原告有权就被告郑乐群位于汕头市澄海区文祠西路13幢203号[产权证号：粤（2016）澄海区不动产权第0003087号]房产享有优先受偿权。被告蔡式君为被告郑乐群的配偶，本案代偿债务发生在二被告夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告蔡式君需对上述债务承担连带清偿责任。现经原告多次催收，二被告均拒不履行上述还款义务。为此，原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼。原告请求判令：1、被告郑乐群向原告支付代偿金额103750.89元（包括：代偿本金99891.52元、代偿利息2452.76元、代偿罚息1406.61元）；2、被告郑乐群向原告支付保险费1073.4元；3、被告郑乐群向原告支付滞纳金暂计4434.28元（以代偿金额103750.89为基数，按年利率24%的标准自2019年5月22日起暂计至2019年7月26日，共计65天，实际计算至被告郑乐群偿还全部款项之日止）；4、确认原告就抵押物【汕头市澄海区文祠西路13幢203号，产权证号：粤（2016）澄海区不动产权第0003087号】的处分价款享有优先受偿权；5、被告郑乐群承担原告需要支付的律师费10000元；6、被告郑乐群承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用；7、被告蔡式君对上述债务及费用承担连带清偿责任或共同清偿责任。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、《授信及借款合同》、《额度动用申请表》各1份，证明被告郑乐群与案外人重庆金安小额贷款有限公司签订了《授信及借款合同》，并约定了双方的权利义务；2、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险单》各1份，证明被告郑乐群就借款在原告处购买了个人借款保证保险，约定被保险人为案外人重庆金安小额贷款有限公司；3、《最高额抵押合同》、抵押物共有人声明、结婚证、承诺书、不动产登记证明、房地产权证各1份，证明二被告以其位于汕头市澄海区文祠西路13幢203号的房屋为被告的借款向原告提供反担保，抵押房产已办理抵押登记；4、还款明细1份，证明被告郑乐群未按照《授信及借款合同》的约定向案外人重庆金安贷款小额有限公司归还借款，并产生利息和罚息；5、履行保证责任证明书1份，证明原告已向案外人重庆金安小额贷款有限公司支付代偿款项103750.89元；6、《权益转让书》1份，证明原告与案外人重庆金安小额贷款有限公司签订了《权益转让书》，约定将案外人对被告享有的全部权利包括并不限于借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等权利全部转让给原告；7、法律服务专项委托合同1份，证明原告向广东启源律师事务所支付了一万元律师费；8、平安付科技服务有限公司客户电子回单1份，证明2017年1月3日，案外人重庆金安小额贷款有限公司根据约定，扣除手续费后向被告支付289060元借款；9、回单凭证1份，证明2019年5月23日原告已向案外人重庆金安小额贷款有限公司支付代偿金103750.89元；10、律师费发票1份，证明原告委托广东启源律师事务所支付了10000元律师费。二被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未作答辩及提交相关证据。经审理查明，被告郑乐群与重庆金安小额贷款有限公司签订了《授信及借款合同》（编号：ＤＹ20161229005714），约定重庆金安小额贷款有限公司向被告郑乐群提供授信额度为298000元的借款，授信期限自2016年12月30日2016年12月30日至2021年12月29日。该合同第三条中约定，出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，出借人可根据保险人的需要向其出具权益转让书，借款人对此完全无异议并予确认；第1.5条及4.1条约定，还款期限为36个月，本息偿还方式为每月等额本息，年利率为9.2%；合同第4.2条约定，借款人就该笔借款需向出借人支付借款手续费，按实际放贷金额的3%，于借款发放日一次性收取；合同第5.2条约定，还款资金的支付顺序依次为：A.保险费及服务费；B.逾期罚息；C.利息；D.本金；第5.3条约定，借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人有权就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%向被告计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期而发生保证人全额理赔的，保险人有权就理赔款项自理赔之日起按每日0.1%向被告计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。2016年12月30日，二被告与重庆金安小额贷款有限公司签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY201612290051714），约定被告郑乐群将其所有的位于汕头市澄海区文祠西路13幢203号全套房产作为抵押物为其与重庆金安小额贷款有限公司之间的借款提供抵押担保，最高额抵押担保的范围包括主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。同日，二被告分别向原告出具了《承诺书》，确认将被告郑乐群所有的汕头市澄海区文祠西路13幢203号全套房产作为其与重庆金安小额贷款有限公司之间借款的抵押物，该抵押房产于2017年1月4日在汕头市澄海区国土资源局办理了抵押登记手续（不动产登记证明：粤（2017）澄海区不动产证明第0000025号），抵押的权利人为重庆金安小额贷款有限公司。2016年12月29日，被告郑乐群依据《授信及借款合同》的约定向原告投保了个人借款保证保险，原告（保险人）于次日向被告郑乐群出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》，保单及条款中约定，被保险人为重庆金安小额贷款有限公司，被告郑乐群每月需向原告支付0.1%的保险费，若借款人拖欠任一期逾期达到80天（不含），保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息负责赔偿，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。重庆金安小额贷款有限公司于2017年1月3日向被告郑乐群发放了借款298000元，按合同约定扣除3%的手续费后，实际支付给被告郑乐群的借款数额是289060元。自2019年3月3日开始，被告郑乐群逾期向重庆金安小额贷款有限公司归还上述借款本息，原告按《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定为二被告向重庆金安小额贷款有限公司偿还借款本息合计103750.89元。但该借款本息数额是按未扣除3%的手续费时的数额计算的，经核算，按实际出借数额计算，原告应代偿的借款本息为94363.7元，且被告郑乐群已无拖欠原告保险费。2019年5月23日原告代偿款项后，原告与重庆金安小额贷款有限公司又签订《权益转让书》，约定重庆金安小额贷款有限公司依据与被告郑乐群签订的《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将其在上述合同中的全部权利包括但不限于对被告郑乐群所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。直至原告起诉之日，二被告未向原告偿还代偿款，原告委托律师代为诉讼而支付律师费10000元。另查明，被告郑乐群、被告蔡式君于1990年4月14日办理结婚登记。以上事实有原告提交的证据及开庭笔录在卷为证，足资认定。本院认为，涉案《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》均是各方当事人的真实意思表示，内容合法，均属有效合同。重庆金安小额贷款有限公司依约向被告郑乐群账户发放了借款298000元并提前扣除了3%的手续费后实际发放借款为289060元，本院对实际发放借款289060元予以认定，提前扣除部分不予认定为借款。借款期届满后被告郑乐群未依约偿还涉案借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任，原告依据保单约定为被告郑乐群向重庆金安小额贷款有限公司代偿还借款本息合计103750.89元。由于该代偿数额的借款本息是按未扣除3%的手续费时的数额计算的，经本院核算，原告应代偿的借款本息为94363.7元，本院对此数额予以认定。原告已经代偿103750.89元和本院按实际出借数额核算的应代偿款项94363.7元之间的差额由原告与重庆金安小额贷款有限公司自行结算。关于原告要求被告郑乐群支付保险费1073.4元的诉讼请求，经按实际出借数额核算及合同约定的还款抵扣顺序，本院认定被告郑乐群并未拖欠原告保险费，原告该主张缺乏事实与法律依据，本院予以驳回。原告依约向重庆金安小额贷款有限公司代偿了被告郑乐群结欠的借款本息，履行了保证责任，故有权向被告郑乐群行使追偿权，被告郑乐群应归还结欠原告的代偿款94363.7元及代偿滞纳金和实现债权的费用（包括原告支付的律师费和其他各项合理费用）。但原告和被告郑乐群约定的代偿滞纳金按每日0.1%（折算为年利率则为36.5％）标准计算过高，本院认为该违约性质的滞纳金约定利率明显高于民间借贷的一般利息标准，且由于原告因被告郑乐群违约而履行保证责任所承担的损失未明显高于民间借贷的一般利息标准，故本院酌定将滞纳金的计算标准下调为按照年利率24％从代偿日即2019年5月23日起计至本判决限定还款之日止（包括原告支付的律师费和其他各项费用）。被告郑乐群将其所有的位于汕头市澄海区文祠西路13幢203号全套房产作为涉案借款抵押物，并办理了抵押登记手续，由于原告为被告郑乐群向重庆金安小额贷款有限公司代偿涉案款项后，依据《授信及借款合同》和《权益转让书》的约定，原告依法取得该抵押权，抵押关系成立有效，原告对该抵押物享有优先受偿权。被告蔡式君与被告郑乐群是夫妻关系，被告郑乐群与重庆金安小额贷款有限公司的借款是发生在二被告的夫妻关系存续期间，且二被告在《最高额抵押合同》均签字知晓该借款并共同承诺提供涉案抵押物，故本院认为涉案借款为夫妻共同债务，原告要求被告蔡式君承担共同清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，二被告经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郑乐群、被告蔡式君应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款94363.7元。二、被告郑乐群、被告蔡式君应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金、律师费（以上各项合共的总额以代偿款94363.7元为基数，按年利率24%为限计算，从2019年5月23日起计算至本判决限定还款之日止）。三、原告平安财产保险股份有限公司在本判决确定的债权范围内对被告郑乐群名下位于汕头市澄海区文祠西路13幢203号（产权证号：粤（2016）澄海区不动产权第0003087号）房产的拍卖或变卖价款享有优先受偿权，以该房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、驳回原告平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费为1343元（已减半），由被告郑乐群、被告蔡式君共同负担。原告已经预交受理费，本院不予退还，二被告应于本判决发生法律效力之日起十日内直接付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  邱洪标二〇一九年十一月一日法官助理詹湘銮书记员林乔附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。