甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2019）甘0702民初5634号原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。住所地：张掖市甘州区南环路401号。统一社会信用代码：9162070092525730XT。负责人：马某，该分公司总经理。委托诉讼代理人：陆某，甘肃祁峰律师事务所律师。被告：雒某，男，1974年1月18日出生，汉族，甘肃省张掖市人，农民。被告：张某，女，1974年1月18日出生，汉族，甘肃省张掖市人，农民。委托诉讼代理人：雒某（系被告张某丈夫），男，1974年1月18日出生，汉族，甘肃省张掖市人，农民。第三人：中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行。住所地：张掖市甘州区富民小区C30号楼。统一社会信用代码：916207029252772712。负责人：屈某，该支行行长。委托诉讼代理人：常某，该支行风险经理。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司（以下简称“人保财险张掖分公司”）与被告雒某、张某保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，被告雒某、张某申请追加中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行（以下简称“农行甘州支行”）作为本案第三人参加诉讼，本院经审查后，依法予以准许，并适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险张掖分公司委托诉讼代理人陆某、被告雒某、第三人农行甘州支行委托诉讼代理人常某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险张掖分公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告向原告偿还理赔金56800.78元；2.要求被告向原告支付未付保险费35862.29元（未付保险费计算方式：应交保险费总额56132.28元-已交保险费1559.23元×13个月）；3.要求被告承担违约金11119.57元（违约金计算方式：欠付全部款项99663.07元×3%×4个月，违约金计算期间：2018年12月29日至2019年4月29日）；4.要求被告承担律师费4000元；5.要求被告承担本案诉讼费。以上合计：107782.64元。事实和理由：2017年10月31日，被告雒某在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行（以下简称“农行张掖西区支行”）贷款75000元，贷款用途为日常生活消费及房屋装修，保险期间为36个月，每月缴纳保险费1559.23元，如投保人（被告雒某）逾期80天未能还款，则由保险人（原告）承担保险责任。同日，原告对被告雒某的信用资料信息审查后，向其签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份。保险合同同时约定，原告理赔后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保险费，若逾期30日未归还，被告需以尚欠全部保险款项为基数，自理赔之日起按照每日千分之一计算违约金，并向原告支付因催收产生的相关费用。同时，二被告向原告出具《共同还款承诺书》一份，承诺由二被告承担共同还款责任，直至贷款本息还清为止。保险合同签订后，2017年11月6日，被告与农行张掖西区支行签订《个人担保借款合同》一份，约定：被告申请贷款75000元，贷款用途为日常生活消费及房屋装修，贷款期限为36个月，首期还款日为2017年12月6日，被告以分期、等额本息还款方式每月向贷款人还款。被告取得贷款后，在还款期限内仅支付部分本息，下欠本息56800.78元至今未付。在被告雒某连续逾期80天后，农行张掖西区支行要求原告履行信用保证责任。2018年12月29日，原告遂向农行张掖西区支行理赔保险金（被告拖欠的本息）56800.78元，农行张掖西区支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。上述款项理赔后，被告应按照约定向原告支付下剩的保险费35862.29元，但经原告多次催要，被告至今未付。综上所述，原告认为，被告雒某向原告投保《个人信用贷款保证保险》，因其不能守信履约，导致原告向农行张掖西区支行支付贷款本息56800.78元，且拖欠原告保险费的行为违约、违法，应承担法律责任。同时，被告雒某贷款用作日常生活消费及房屋装修所需，且向原告出具《共同还款承诺》一份，故被告张某也应承担共同还款责任。现为保护原告的合法权益，特提起诉讼请求人民法院依法裁判。被告雒某、张某辩称：1.原告要求被告偿还理赔金56800.78元数额不属实，被告已交付原告13期款项共计50232元，现被告实欠银行贷款本金24768元及利息；2.原告要求被告支付保险费、违约金及律师费的诉讼请求，被告均不承担，因保险合同要具有保险利益，原、被告之间的保证保险合同系纯现金的保证保险合同，该合同无效，既然是无效合同，原告取得的保险费应予返还，以抵消被告欠银行的贷款，其他违约金及律师费同理。即使承担，被告仅承担原告代偿的三万多元的利息损失；3.原告提交的保证保险合同是否经过了中国人民银（保）监会的合法性审查，原告应提交相关证据予以证明，该合同收取的保险费比率及银行贷款利息、违约金等费用远远超过最高人民法院关于利息、违约金、保证金、律师费等综合不能超过年利率24%的规定，该合同明显是打着保险的旗号变相的放高利贷，与保险法的宗旨、目的不符，也与银行法规相悖，应为无效合同；4.保证保险合同系双务合同，而被告至今未见该保险合同，应系原告的单方行为，对此原告亦予以认可，原告的目的就是剥夺被告对于相关合同内容的知情权，被告不予认可；5.原告将合同单方据为己有，没有明确书面告知，故意隐瞒使当事人失去撤销违法保险合同的机会，以担保人名义制造阻碍条件不让被告如期还款，最后逾期支付高昂的违约金，原告的行为属于套路贷；6.购买保险的目的是为了规避风险，但现贷款75000元需交纳保险费56132.28元及相关费用高达160000元，这已失去了保险的意义。综上，对原告要求被告偿还理赔金及保险费的请求，被告均不予承担。第三人农行甘州支行在庭审中述称：本案所涉贷款系保捷贷，由二被告和原告先签订保证保险合同，保险公司审查后，直接将材料提交给第三人，由第三人给被告发放贷款。另外，原、被告及第三人三方签订了一份个人担保借款合同，约定如果被告在80天后未按约偿还借款，即由原告进行理赔。关于原告主张的理赔金56800.78元系我行系统计算自动生成，数额准确，系二被告实际未偿还的贷款本息。本院经审理认定事实如下：被告雒某与被告张某系夫妻关系。2017年10月31日,被告雒某在原告处填写个人信用贷款保证保险投保单一份，欲申请贷款15万元，用于日常生活消费（房屋装修）。同日,原告向被告雒某签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定由原告为被告雒某在农行张掖西区支行贷款75000元提供担保，保险期间为自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为82936.77元，保险费用为56132.28元，保险费用按月缴纳，每月应缴保险费为1559.23元，赔偿等待期80天。上述保险单特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月2日，被告雒某作为借款人、张某作为共同还款人，向原告出具共同还款承诺书一份，承诺被告张某与雒某共同承担还款责任。2017年11月6日，被告雒某向原告出具投保人声明书一份，声明所填报的《投保单》等所有信息真实，且均是本人签名；原告已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。并在原告出具的个人贷款保证保险客户面谈表、个人信用贷款保证保险投保人面谈表上分别签字确认，面谈内容为：“本次贷款金额为75000元，分36期偿还，还款日每月6日，首期还款日为2017年12月6日，每月还款金额为3864元，本次贷款用途为日常生活消费”、“保费总额为56132.28元、每期保费1559.23元”。2017年11月6日，被告雒某与农行张掖西区支行签订《个人担保借款合同》一份,约定被告雒某向农行张掖西区支行贷款75000元,贷款用途为日常生活消费,借款期限为2017年11月6日至2020年11月5日，借款种类为人保消费保捷贷，执行利率为6.65%，逾期利率为9.975%，还款方式为分期等额本息。合同签订后，农行张掖西区支行依约向被告雒某发放了贷款75000元。被告雒某在还款期限内仅支付部分本息,剩余借款本息56800.78元未按约偿还。后经贷款人农行张掖西区支行催收，原告于2018年12月26日代被告雒某向农行张掖西区支行赔付56800.78元。农行张掖西区支行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。上述款项理赔后,原告向被告雒某催要,被告雒某未予偿付，原告遂提起本案诉讼。另查明，自2018年12月26日原告向农行张掖西区支行理赔时，被告雒某已交纳13个月的保险费。再查明，本案借款合同中贷款人农行张掖西区支行隶属于被告农行甘州支行。上述事实，由原、被告及第三人的当庭陈述，原告提交的个人信用贷款保证保险投保单、保险单各一份、保险条款一份、个人贷款保证保险客户声明书一份、客户面谈表两份、客户资金使用说明书一份、共同还款承诺书一份、借款凭证一份、代偿债务与权益转让确认书一份、银行流水明细名单一份、律师服务合作协议书一份、律师费票据一张，被告提交的还款清单一份在卷佐证，事实清楚，足以认定。本院认为,本案争议的焦点问题是本案所涉保险合同是否有效及原告的各项诉讼请求有无事实及法律依据。根据原告提交的《个人信用贷款保证保险单》等证据，能够证明原、被告之间存在保证保险合同关系。庭审中，被告辩称本案所涉保险合同应属无效合同，对此，本院认为，当事人对于自己的诉讼主张或抗辩理由有责任提供证据。《中华人民共和国合同法》第五十二条规定：“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”庭审中，被告并未提交证据证实涉案保险合同双方当事人存在损害国家利益或其他应当认定合同无效的情形，被告为向农行张掖西区支行借款75000元选择与原告签订保证保险合同系其真实意思表示，被告作为完全民事行为能力人，其在进行民事活动时能完全判断自己的行为，并对其行为负责，故对被告关于保险合同无效的抗辩理由，本院不予采信。被告雒某与原告签订的《个人信用贷款保证保险单》及被告雒某与农行张掖西区支行签订的《个人担保借款合同》均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同。依法成立的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。现农行张掖西区支行已向被告发放了贷款，因被告雒某未按期履行还款义务，保证保险合同约定的保险事故已发生，原告已依约履行保险理赔责任，向农行张掖西区支行赔付，其有权依据保险合同约定及法律规定向被告进行追偿。结合原告提交的银行明细清单、第三人向原告出具代偿债务与权益转让确认书及第三人在庭审中的陈述，本院对原告代偿56800.78元的事实予以认定，故对原告要求被告雒某偿还其代为偿付的理赔款56800.78元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告要求被告支付未付保险费35862.29元的诉讼请求，本院认为，因原告享有向被告追偿理赔款的权利，也基于保险合同的约定享有向被告主张逾期归还理赔款的违约责任的权利，且保险期内的保险费被告已经交纳，原告基于保险合同所遭受的实际损失已因上述权利的行使而弥补，原告主张的下剩保险费用并未实际产生，原告的该项诉讼请求将导致原告从中获取额外利益，故对原告要求被告支付未付保险费35862.29元的诉讼请求，本院不予支持。关于原告要求被告承担违约金11119.57元的诉讼请求，根据保险合同，双方虽约定保险事故发生，保险人（原告）理赔后，被告逾期30日未归还全部赔偿款项和未付保险费，需以尚欠全部保险款项为基数，自理赔之日起按照每日千分之一计算违约金，但该约定明显过高，被告对此亦提出异议。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条等规定，当事人约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本院根据公平原则，以原告实际损失即原告预期可得资金占用期间利息为基础，调整为年利率6%为宜，被告雒某应自原告赔付后30天即2019年1月25日起至款项还清之日以尚欠理赔款56800.78元为基数，按照年利率6%向原告支付违约金。庭审中，原告仅主张了4个月的违约金，系对法律所赋予其诉讼权利的正当处分，且不违反法律、行政法规的强制性规定，也未损害国家、集体及他人利益，本院依法予以支持。经本院核算，被告应承担合理违约金应为1136.02元（56800.78元×6%÷12个月×4个月）。关于原告主张的律师费4000元，因原、被告在保险合同上就律师费的支付未进行明确约定，被告对此亦不予认可，且律师费也非诉讼必然直接发生的费用，故原告的该项诉讼请求证据不足，本院不予支持。关于被告张某在本案中是否承担还款责任的问题。本院认为，被告张某曾于2017年11月2日与被告雒某向原告出具共同还款承诺书一份，书面承诺愿意与借款人雒某共同承担还款责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，被告张某与被告雒某系夫妻关系，本案涉案贷款发生于二被告夫妻关系存续期间，且被告张某书面承诺与借款人雒某共同对该笔贷款承担还款责任，应视为夫妻共同债务，故被告张某应与被告雒某对本案所涉债务承担共同还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定,判决如下：被告雒某、张某偿付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金56800.78元；二、被告雒某、张某承担原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司违约金1136.02元；三、第三人中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行在本案中不承担责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。上述第一、二项合计57936.8元，限于本判决生效后三月内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2456元,减半收取1228元，由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担578元,被告雒某、张某负担650元。原告已交纳，被告负担的案件受理费由被告直接给付原告，本院退还原告案件受理费1228元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。审 判 员 刘 艳 二〇一九年十一月二十七日法官助理 王 婧书 记 员 李维佳