山东省临沂市河东区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1312民初5364号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：韦子力，山东铭星律师事务所律师。被告：任洪银，女，1968年7月12日出生，汉族，住山东省临沂市河东区。被告：王瑞民，男，1967年2月7日出生，汉族，住山东省临沂市河东区。原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业公司）与被告任洪银、王瑞民金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业公司的委托诉讼代理人韦子力到庭参加诉讼，被告任洪银、王瑞民经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告归还原告贷款本金64886.96元，支付计算至2019年9月1日的利息、罚息、手续费及滞纳金6309.04元，并按照家庭综合消费贷款合同约定的利率支付原告自2019年9月1日起至本金实际付清止的利息、罚息、手续费及违约金;2.请求判令被告偿付原告律师费1000元；3.本案诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2018年1月3日，原告与被告任洪银签订编号为HT201801030900006502476的贷款合同，约定由原告借予被告任洪银人民币15万元用于消费，贷款期限24个月，由被告王瑞民作为共同还款人。前述借款合同签订后，原告依约发放了贷款，但是被告从2019年5月14日起开始未依约偿付借款本金及利息，至2019年9月1日，其未偿还本金为64886.96元，利息、罚息、手续费、滞纳金为6309.04元。鉴于以上情况，被告的行为已经严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿未到期的全部借款本金及相应利息、罚息及滞纳金。为防范原告的资产损失，切实维护原告的合法权益不受侵犯，特具状法院。被告任洪银、王瑞民未作答辩。原告围绕其诉讼请求向本院提交了如下证据：1、营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件各一份，拟证明原告具备诉讼主体资格；2、贷款申请表、贷款核准确认书、客户确认函、共同还款承诺书，拟证明原、被告贷款合同签订情况；3、银行交易记录，拟证明原告向被告出借借款。被告未到庭质证，亦未提交任何证据。本院认为，原告提交的证据与本案存在关联性，内容合法，本院均予以采纳，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月3日，被告任洪银向原告兴业公司申请家庭综合消费贷款20万元用于装修，并填写了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，申请表载明：贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360,年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准;申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息，同时应按照逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元;申请人未能完全适当履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或者责任时，即构成违约，贷款人有权根据中国法律法规，本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时贷款人还有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿。后原告与被告任洪银签署了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》，该确认书载明：贷款金额为15万元，贷款期限24个月，指定还款日为每月15日，月利率为1.7%，还款方式为等额本息。同日，被告王瑞民向原告出具了《共同还款承诺书》，该承诺书载明王瑞民与任洪银系夫妻关系，承诺对于任洪银的上述贷款本金、利息及相关费用（具体金额以兴业公司提供的信息为准）承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。2018年1月5日，原告将15万元贷款转入被告任洪银账户。后任洪银按约定还款至2019年4月30日。2019年5月15日，任洪银应还本金为6584.93元，利息1078.79元，但其仅偿还利息4.33元,之后一直未还款。截止2019年9月1日其尚未偿还的借款本金为63458.28元。本院认为，原告兴业公司与被告任洪银签订的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照约定履行义务。原告在向被告任洪银发放贷款后，被告任洪银自2019年5月15日开始未再按约定偿还借款本息，其行为构成违约，应承担相应的民事责任。原告现要求被告任洪银提前还本付息,其主张具有事实和法律依据,本院予以支持;但其主张的欠款本金金额计算错误,本院予以更正:被告任洪银尚欠的借款本金应为63458.28元。关于利息、罚息、滞纳金，截至2019年5月15日，其欠付利息为1078.79元，扣除其当天已还利息4.33元，应为1074.46元；任洪银自2019年5月16日开始未再偿还剩余欠款本息，根据双方合同约定应从2019年5月16日开始计算罚息、滞纳金。而原告主张的利息、罚息及滞纳金合并计算标准过高,本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条及《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》,将利息、罚息和滞纳金合并调整至年利率24%。故至原告主张的2019年9月1日，被告任洪银需承担的利息、罚息和滞纳金共计1074.46元＋63458.28元×24%/360×109天=4611.3元，应为5685.76元。对于原告主张的2019年9月1日以后的利息、罚息、滞纳金，合并计算为以欠付借款本金为基数，按年利率24%标准顺延计算至实际履行之日止。被告王瑞民向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对被告任洪银申请的贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带责任，其作为完全民事行为能力人应受该承诺书约束，故对于原告要求被告王瑞民共同还款的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告偿付律师费1000元的诉讼请求，未提供证据证明，本院不予支持。被告任洪银、王瑞民经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应当自行负担可能对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告任洪银、王瑞民于本判决生效后五日内偿还原告兴业消费金融股份公司借款本金63458.28元及利息、罚息、滞纳金5685.76元（利息、罚息、滞纳金暂计算至2019年9月1日,之后的利息、罚息、滞纳金合并计算为以欠付借款本金为基数，按年利率24%标准顺延计算至实际履行之日止）；二、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1604元，减半收取802元，财产保全费742元，由被告任洪银、王瑞民负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。审 判 员 赵楠楠二〇一九年十一月二十五日代书记员 卞广优