贵州省盘州市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）黔0222民初6147号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行（原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行），原住所地贵州省六盘水市盘县红果经济开发区胜境大道9号,现住所地贵州省六盘水市盘州市亦资街道胜境大道282号，统一社会信用代码91520222577149731N。 负责人:邹佩峰，中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行行长。 委托诉讼代理人：任文，贵州磐桓律师事务所专职律师，执业证号15202201310635569。 委托诉讼代理人：任文兴，贵州磐桓律师事务所专职律师，执业证号15202201610715617。 被告：李桃芬，女，1972年2月15日出生，汉族，住贵州省盘县。 被告：瞿增雄，男，1971年12月4日出生，汉族，住贵州省盘县。 被告：兰玉华，男，1970年4月14日出生，汉族，住贵州省盘县。 被告：邹绍左，女，1972年9月16日出生，汉族，住贵州省盘县。 被告：吴金彩，女，1975年10月1日出生，彝族，住云南省宣威市。 被告：任道兵，男，1974年7月15日出生，汉族，住云南省宣威市。 原告中国邮政银行储蓄股份有限公司盘州市支行与被告瞿增雄、李桃芬、邹绍左、兰玉华、吴金彩、任道兵金融借款合同纠纷一案。本院2017年12月14日作出（2017）黔0222民初5961号民事判决。原告中国邮政银行储蓄股份有限公司盘州市支行、被告李桃芬均不服该民事判决，向贵州省六盘水市中级人民法院提起上诉。贵州省六盘水市中级人民法院于2018年7月27日作出（2018）黔02民终1125号民事裁定书，裁定：一、撤销盘州市人民法院（2017）黔0222民初5961号民事判决；二、本案发回盘州市人民法院重审。本院于2018年9月14日立案后，依法另行组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告中国邮政银行储蓄股份有限公司盘州市支行的委托诉讼代理人任文兴，被告瞿增雄、李桃芬、邹绍左、兰玉华到位庭参加诉讼。被告吴金彩、任道兵经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行(原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行)向本院提出诉讼请求:1、判令被告李桃芬、瞿增雄偿还原告借款本息72359.52元（以上利息计算至2017年9月12日止，年利率以13.5%，逾期利息以17.55%计算）；在诉讼过程中，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行将该项诉讼请求增加为判令被告李桃芬、瞿增雄偿还原告借款本息94325.64元（本金72359.52元，利息21966.12元，利息计算至2017年9月12日止，年利率以13.5%，逾期利息以17.55%计算）。2、判令被告李桃芬、瞿增雄自2017年9月13日起按照年利率17.55%向原告支付利息、逾期利息至本息偿还完毕之日止。3、判令被告李桃芬、瞿增雄支付原告律师代理费2170元。4、判令被告吴金彩、任道兵、邹绍左、兰玉华承担连带偿还责任。5、本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：2014年11月13日，被告李桃芬、瞿增雄与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行签署《小额贷款借款合同》，约定借款金额150000元，利率为年利率13.5%，期限2年，即自2014年11月13日至2016年11月13日止，同时约定如借款人不能按时偿还，将在合同载明的利率基础上加收30%的罚息，即罚息为年利率17.55%；另约定甲方为实现债权而发生的一切费用均由乙方承担，同日，被告瞿增雄签署《共同债务确认书》，确认该债务为夫妻共同债务。2014年11月13日，原告与被告吴金彩、任道兵、邹绍左、兰玉华、李桃芬、瞿增雄签署《小额贷款联保协议书》，约定由吴金彩、任道兵、邹绍左、兰玉华为被告李桃芬、瞿增雄的债务承担100%的连带保证责任。原告认为，原被告签订的贷款合同、保证合同一经成立，即具有法律约束力，借款合同规定的还款付息期限已至，被告李桃芬、瞿增雄拒不履行还款付息义务，连带保证人吴金彩、任道兵、邹绍左、兰玉华拒不履行连带保证义务，应当承担相应还款责任。 原告中国邮政银行储蓄股份有限公司盘州市支行为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据： 1、营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证。用以证明原告的诉讼主体资格。被告瞿增雄、李桃芬、兰玉华、邹绍左的质证意见是对该证据无异议。 2、李桃芬、瞿增雄的身份证、结婚证，《个人贷款放款单》，《个人贷款借据》，《共同债务确认书》，《个人贷款支用约定合同》，《小额贷款借款合同》。用以证明被告李桃芬、瞿增雄向原告贷款，且原告已将150000元汇入李桃芬62×××91的账户的事实。被告李桃芬的质证意见是认为其没有去过银行开户，没有账户，也没有收到过150000元。仅签过合同，其他的签字如果是任道兵带着银行的人夹在合同中，有可能签过的。被告瞿增雄的质证意见是其在金额为15元共同债务确认书上签字，也在协议书、贷款合同上签字，但并不知道贷款的事情。被告兰玉华、邹绍左的质证意见是其不清楚贷款的事，之前不认识李桃芬家。 3、《小额贷款联保协议书》。用以证明吴金彩、任道兵、邹绍左、兰玉华为李桃芬、瞿增雄的贷款提供担保的事实。被告李桃芬的质证意见是其不知道这个联保协议，没有贷过款，只是签字的时候任道兵和另外两个人在场，只是签字按手印。被告瞿增雄的质证意见是没有贷过款，只认识任道兵，之前并不认识兰玉华和邹绍左，不可能让他们担保。被告兰玉华、邹绍左的质证意见是不认识李桃芬家，也不可能为他们担保。 4、银行信贷管理系统信息。用以证明被告欠原告的本息数额，本金72359.52元，利息21966.12元。被告李桃芬的质证意见是没有贷款，不应当还本金或利息。被告瞿增雄的质证意见是没有贷过款、没有去银行开过户。被告兰玉华、邹绍左的质证意见是没有担保过。 5、委托代理合同，代理费发票。用以证明原告支付代理费2170元。被告李桃芬、瞿增雄的质证意见是没有贷过款，不承担该费用。被告兰玉华、邹绍左的质证意见是没有担保过，不承担该费用。 6、光盘、邮政银行系统页面截图、尾号9291银行卡。用以证实李桃芬对其姓名所开（尾号为9291）的银行账户系明知，要求贷款打入该账户，且贷款已交付，贷款借据、共同债务确认书、个人借款资用合同、小额贷款借款合同、小额贷款联保协议书均是其本人所签。被告瞿增雄、兰玉华、邹绍左对该证据的质证意见是无异议。 被告瞿增雄、李桃芬均辩称：请求依法驳回原告的起诉。理由是：二被告没在原告银行开过户、申请过贷款、也未使用过贷款，只是邮政储蓄银行的职工及任道兵找我们在借款合同上签字，当时不清楚是贷款，其他相关合同经过鉴定，不是李桃芬签的字。 被告李桃芬、瞿增雄向本院提供了下列证据： 1、《个人结算账户开户/变更申请书（000019）》、《取款凭单（2014100074）》、《存款凭单（200010）》。用以证明其二人没有到银行开过户、没有取款存款、没有贷过款、没有在凭单上签过字。原告中国邮政银行储蓄股份有限公司盘州市支行的质证意见是对三性有异议，个人结算账户开户/变更申请书日期为2013年11月8日，存款凭单交易日期为2014年4月14日，取款凭单日期无法核实，贷款日期为2014年11月13日，该组证据所有交易时间均早于贷款时间，原告根据贷款借据及小额贷款合同的约定，将150000元贷款汇入了李桃芬62×××91的账户中，原告是根据贷款人要求打入该账户，已经履行了付款义务。被告兰玉华的质证意见是没有担保过，不知道贷款的事，之前不认识李桃芬、瞿增雄。 2、贵警院司鉴[2019]文检鉴字第172号《司法鉴定意见书》。用以证明经鉴定，（1）2013年11月8日《中国邮政储蓄银行个人结算账户开户/变更申请书》落款部分客户签名处“李桃芬”签名不是李桃芬本人所书写；（2）2014年4月14日编号为200010的《中国邮政储蓄银行存款凭单》落款处“李桃芬”签名不是李桃芬所书写；（3）编号为100074的《中国邮政储蓄银行取款凭单》落款处“李桃芬”签名不是李桃芬本人所书写。原告中国邮政银行储蓄股份有限公司盘州市支行的质证意见是对其真实性及合法性无异议，但对其关联性有异议，认为被告贷款日期为2014年11月13日，而《中国邮政储蓄银行个人结算账户开户/变更申请书》落款日期为2013年11月8日，中国邮政储蓄银行存款凭单》交易日期为2014年4月14日，均在贷款之前，而原告是根据被告的要求将款项打入该账户。被告邹绍左、兰玉华的质证意见是没有意见。 被告邹绍左、兰玉华均辩称：不应该承担连带清偿责任。理由是：不认识瞿增雄、李桃芬，没有担保过，联保合同需要三方在场签字，瞿增雄、李桃芬没有在场签字，是分开签的字。 被告邹绍左、兰玉华未向本院提供证据。 被告吴金彩、任道兵未作答辩，也未向本院提供证据。 对证据的分析与认定： 1、营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证。因该证据证明原告的基本身份情况，故可作为认定原告主体资格的依据。 2、身份证(李桃芬、瞿增雄),结婚证(李桃芬、瞿增雄)，《个人贷款放款单》，《个人贷款借据》，《共同债务确认书》，《个人贷款支用约定合同》，《小额贷款借款合同》，光盘，邮政银行系统页面截图，尾号9291银行卡。因证据证明李桃芬在原告处开户账号为62×××91，原告根据相关约定将150000元贷款汇入李桃芬账户的事实，故作为认定本案事实的依据。 3、小额贷款联保协议书。因该证据证明吴金彩、任道兵、邹绍左、兰玉华为李桃芬、瞿增雄的贷款提供担保的事实，故作为认定本案事实的依据。 4、银行信贷管理系统信息。因该证据证明被告欠原告的本息数额，本息94325.64元（本金72359.52元，利息21966.12元）。 5、委托代理合同，代理费发票。因该证据证明原告为实现债权支付代理费2170元。 6、个人结算账户开户/变更申请书（000019）、取款凭单（2014100074）、存款凭单（200010），贵警院司鉴[2019]文检鉴字第172号《司法鉴定意见书》。因该组证据虽证明：（1）2013年11月8日《中国邮政储蓄银行个人结算账户开户/变更申请书》落款部分客户签名处“李桃芬”签名不是李桃芬本人所书写；（2）2014年4月14日编号为200010的《中国邮政储蓄银行存款凭单》落款处“李桃芬”签名不是李桃芬所书写；（3）编号为100074的《中国邮政储蓄银行取款凭单》落款处“李桃芬”签名不是李桃芬本人所书写。但瞿增雄、李桃芬、兰玉华、邹绍左等人分别认可其本人在《个人贷款放款单》，《个人贷款借据》，《共同债务确认书》，《个人贷款支用约定合同》，《小额贷款借款合同》中签名并捺印，故对《司法鉴定意见》该组证据不作为认定本案事实的依据。 经审理查明：2013年11月8日，户名为李桃芬申请在原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行（现为中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行）开户，开户账号62×××91，交易金额100元。 2014年11月13日，原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行作为甲方与李桃芬作为乙方签订《小额贷款借款合同》，合同约定：第一条：甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：李桃芬，账号：62×××91。乙方承诺未经甲方许可不得撤销此账户，且保证账户状态无异常。除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作。第二条：贷款金额为150000元，年利率（固定利率）13.5%，借款期限为2014年11月至2016年11月，实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条：贷款用途为进货……。第四条：贷款资金的支付管理。借款支付采用借款人自己支付，即贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象……。第五条：合同中的借款自甲方将资金划入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息……。第六条：贷款利率优惠……。第七条：乙方还款日为国家法宝休假日……。第八条：还款方式……。第九条：计息……。第十条：乙方应每期还款日……。第十一条：提前还款……。第十二条：期限调整……。第十三条：担保方式为由吴金彩、邹绍左提供连带责任担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》……。第十四条：乙方的权利和义务……。第十五条：甲方的权利和义务……。第十六条：违约责任。（一）乙方的违约责任。1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息（罚息为年利率17.55%）……。5、贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、郑州费等合理、必要的支出……。 2014年11月13日，李桃芬向原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款支用约定合同》，约定：账户户名：李桃芬，账号：62×××91，借款金额为150000元，借款期限为24个月，借款用途：进货。原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行信贷主管人员审查后加盖印章。 2014年11月13日，瞿增雄向原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行出具《共同债务确认书》，内容：借款人李桃芬向中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行申请的个人贷款，贷款金额壹拾伍元整，是本人与借款人的共同债务。本人与借款人系夫妻关系，本人已知晓借款人在你行的上述贷款行为，并授权借款人办理一切事务，本次贷款由我与借款人共同偿还，本人对上述债务承担连带还款责任，绝无异议。确认人：瞿增雄。 2014年11月13日，原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行作为甲方与李桃芬、瞿增雄、吴金彩、任道兵、邹绍左、兰玉华作为乙方（联保小组成员及配偶）签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；推选吴金彩为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款使其催收等。从2014年11月13日起至2017年11月13日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币壹拾万圆整且联保小组合计贷款不超过人民币150000元、不超过本人授信额度、联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元内发放贷款。当乙方成员本协议项下贷款全部结清后，经乙方任一成员局面申请，甲方核实后，联保小组可以解散；解散前，甲方应书面告知乙方其他成员。乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为任一联保小组成员均对其他小组成员的债务100%的连带责任保证。每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。任道兵以吴金彩配偶身份签字，兰玉华以邹绍左配偶身份签字，瞿增雄以李桃芬配偶身份签字。 2014年11月13日，原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，内容为：借款人姓名为李桃芬，放款账户户名为李桃芬，放款账号为62×××91，借款金额为150000元，借款期限为2014年11月13日起至2016年11月13日止，年利率13.5%。李桃芬在该借据上签字并捺印。 2014年11月13日，原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，内容为：客户名称李桃芬，放款账号62×××91，放款金额150000元，正常利率13.5%，逾期利率为17.55%并约定借款期限从2014年11月13日至2016年11月13日，年利率为13.5%。 截止2015年12月13日，李桃芬尚欠原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行借款本金72359.52元。 另查明，原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行现已更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行。原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行为实现债权委托贵州磐桓律师事务所代为诉讼，支付代理费2170元。 本院认为：本案的争议焦点是：1、被告李桃芬、瞿增雄与原告的借贷关系是否成立并生效，是否应承担偿还责任及支付利息？2、原告主张的代理费是否支持？3、被告邹绍左、兰玉华、任道兵、吴金彩是否应当承担连带清偿责任？ 关于被告李桃芬、瞿增雄与原告的借贷关系是否成立并生效,是否应承担偿还责任及支付利息的问题。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行（原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行）与被告李桃芬签订的《小额贷款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行根据合同约定向被告李桃芬发放贷款，被告李桃芬也根据合同的约定偿还了部分借款本息，尚欠原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行借款本金72359.52元及利息22197.32元（72359.52元×17.55%÷365天×638天），被告李桃芬拒不偿还借款本息的行为已构成违约，应承担违约责任，故对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行主张被告李桃芬偿还本金72359.52元及利息21966.12元以及自2017年9月13日起按照年利率17.55%支付利息、逾期利息至本息偿还完毕之日止并支付利息，理由成立，予以支持。同时，因被告瞿增雄与被告李桃芬系夫妻关系，被告李桃芬的上述债务发生在夫妻关系存续期间，且被告瞿增雄向原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行出具《共同债务确认书》，确认为夫妻共同债务，并承诺共同偿还，故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行主张被告瞿增雄与被告李桃芬共同偿还借款本息的诉讼请求，理由成立，予以支持。对被告李桃芬、瞿增雄提出请求依法驳回原告的起诉的辩解意见，与庭审查明的事实不符，不予采纳。 关于原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行主张的代理费是否支持。因原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行与被告李桃芬在《小额贷款借款合同》中约定为实现债权而支付的律师费用由被告李桃芬承担，故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行主张被告李桃芬、瞿增雄赔偿为实现债权产生的律师代理费2170元的诉讼请求，理由成立，予以支持。 被告邹绍左、兰玉华、任道兵、吴金彩是否应当承担连带清偿责任的问题。原中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行与被告李桃芬、瞿增雄、吴金彩、任道兵、邹绍左、兰玉华签订的《小额贷款联保协议书》，是双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。合同中落款处的乙方包含“联保小组成员及配偶”，而六被告分别在相应栏中签字并按手印，根据合同约定，被告吴金彩、任道兵、邹绍左、兰玉华为被告李桃芬的借款承担连带保证责任，保证责任的范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及因借款人违约为实现债权而支付的费用等，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，被告李桃芬借款期限届满为2016年11月13日，原告于2017年9月20日提起诉讼主张权利，尚在保证期间内，被告吴金彩、任道兵、邹绍左、兰玉华应当承担连带保证责任，故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行主张被告吴金彩、任道兵、邹绍左、兰玉华承担连带偿还责任的诉讼请求，理由成立，予以支持。被告吴金彩、任道兵、邹绍左、兰玉华作为保证人承担保证责任后，有权进行追偿。被告邹绍左、兰玉华提出不应该承担连带清偿责任的辩解意见，与庭审查明的事实不符，不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告李桃芬、瞿增雄于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行借款本息94325.64元（本金72359.52元、利息21966.12元），自2017年9月13日起至本判决确定的履行期限届满之日止的逾期利息，以未偿还的本金72359.52元为基数按年利率17.55%计算。 二、由被告李桃芬于本判决发生法律效力之日起十五日内赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘县支行为实现债权而支付的律师代理费2170元。 三、由被告吴金彩、任道兵、邹绍左、兰玉华对上述款项承担连带清偿责任。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2222元，由被告李桃芬、瞿增雄、吴金彩、任道兵、邹绍左、兰玉华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。 审 判 长  朱 刚 人民陪审员  兰秀芹 人民陪审员  赵林慧 二〇一九年十一月十四日 书 记 员  李 欣 书 记 员  柳 西