广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初20632号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：严德炎，男，1981年11月13日出生，汉族，身份证住址江西省上饶市鄱阳县，被告：虞亚平，女，1987年2月4日出生，汉族，身份证住址江西省上饶市鄱阳县，被告：中山市雅景房地产开发有限公司，住所地广东省中山市火炬开发区凯茵新城A04区雅豪坊3幢C15卡之二，统一社会信用代码9144200056827336XG。法定代表人：谭盛宏，总经理。委托诉讼代理人：梁嘉琪，该司员工。委托诉讼代理人：黎诗媛，该司员工。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告严德炎、虞亚平、中山市雅景房地产开发有限公司（以下简称雅景公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行诉称，被告严德炎向其申请贷款，贷款发放后，被告严德炎未按时足额偿还按揭贷款本息，其与被告虞亚平系夫妻关系，被告雅景公司为本案贷款保证人，故原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国银行中山分行与被告严德炎签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JGJCAA20150261号）；2.被告严德炎向原告中国银行中山分行归还贷款本金416932.98元及利息、罚息（暂计至2019年7月12日，利息4637.67元、罚息48.64元；从2019年7月13日起至借款清还之日止按照合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告严德炎向原告中国银行中山分行支付的律师费24846元;4.原告中国银行中山分行对被告严德炎提供的抵押物即位于广东省××火炬开发区神涌村××区××房处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；5.被告虞亚平、雅景公司对被告严德炎的上述债务承担连带清偿责任。被告严德炎、虞亚平经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交答辩状及证据。被告雅景公司辩称：1.按照原告中国银行中山分行与我方签订的《个人房屋贷款合作协议》第六条约定我方承担的保证责任为阶段性连带保证责任，并且为补充清偿责任，应先处置抵押物，不足部分再由我方补充清偿，并且我方有追偿权。2.按照物权法176条规定，也应先处置抵押物，不足部分再由我方清偿。3.先处置抵押物符合效率优先，兼顾公平原则，有利于减少司法资源浪费。4.本案纠纷是由于被告严德炎的违约行为引起，我方不存在任何过错，因此不应承担本案诉讼费、律师费等额外费用。经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人：严德炎。抵押人：严德炎。保证人：雅景公司。签约情况：2015年2月15日，上述当事人签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JGJCAA20150261号）。贷款金额：448000元。贷款期限：自2015年2月16日至2045年2月16日止。约定还款方式：按月等额本息还款。每月16日为还款日。贷款执行利率：浮动利率。参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。首次定价日为实际放款日，首次定价日的贷款利率采用定价日当日适用的参考利率的基础上下浮2%。重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率的基础上下浮2%。每12个月为一个浮动周期。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。违约约定：借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用。贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除合同；要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等；并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人承担保证责任。抵押担保情况：贷款合同约定严德炎向中国银行中山分行提供其名下位于广东省××火炬开发区神涌村××区××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等。2015年6月11日，严德炎与中国银行中山分行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案证明：易房抵字第××号），抵押贷款总金额448000元。保证担保情况：贷款合同约定由雅景公司为涉案贷款提供连带保证担保。保证人未按合同规定及时履行保证责任，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等。另外，2013年2月1日，中国银行中山分行（甲方）与雅景公司（乙方）签订《个人房屋贷款合作协议》（协议编号：2013年第20130111号）。合作协议约定：甲乙双方就个人房屋贷款事宜开展合作，合作项目名称为“雅景花园”，符合甲方贷款条件的购房借款人购买乙方销售的上述房产，可向甲方申请个人房屋贷款，贷款手续按照甲方规定办理；乙方同意为购房人提供阶段性不可撤销的连带责任保证担保，自甲方将购房借款人的贷款发放至乙方的账户之日起，至该笔贷款办妥《国有土地使用证》、《房地产权证》及《房地产他项权证》之日止，具体担保事宜按双方另行签订的中中银个金房高保字××号《最高额保证合同》执行。2013年2月1日，中国银行中山分行（甲方、贷款人）与雅景公司（乙方、保证人）签订《最高额保证合同》（中中银个金房高保字××号）。合同约定：担保范围为自本协议起所有在甲方获得贷款购买“雅景花园”房地产项目的住宅的购房人的借款本金、利息、罚息及诉讼费等费用，但担保的最高借款本金总额不超过100000万元；乙方为每笔贷款提供阶段性连带责任保证担保，自借款合同项下贷款所购商品房的《国有土地使用证》、《房地产权证》及《房地产他项权证》办妥之日起，乙方对对应贷款的保证责任自动免除，不再发生新的保证义务和责任，对于在该日之前已到期的借款合同项下债务，以及也不再承担相应的违约责任或/及担保责任；在乙方办妥借款人抵押人抵押商品房的《国有土地使用证》、《房地产权证》及《房地产他项权证》前，如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向甲方进行清偿，甲方必须先向借款人追偿、处置按揭贷款的抵押商品房，不足受偿才能向乙方发出书面催收通知；乙方在本合同约定的保证责任范围、期限、保证责任实现顺序、方式、条件若日后甲方、乙方、借款人签订的借款合同（或类似文件）约定不同，双方同意以本合同规定为准，本合同没有明确的其他事项，仍按三方签订的借款合同（或类似文件）执行。2017年2月8日，中国银行中山分行与雅景公司签订上述《个人房屋贷款合作协议》之补充协议（编号：2013年第20130111号补），补充约定原协议的到期日顺延至2019年2月1日，将《最高额保证合同》的编号修正为“中中银个金房高保字××号”。至今，严德炎尚未办好该抵押房产的《国有土地使用证》、《房地产权证》及《房地产他项权证》。贷款发放情况：2015年2月16日，中国银行中山分行向严德炎发放贷款448000元。欠款违约情况：自2018年11月1日起，严德炎未按时足额还款，截至2019年7月12日尚欠贷款本金416932.98元（其中逾期本金1362.38元）、利息4637.67元、罚息48.64元。另查，中国银行中山分行因催收合同项下的贷款本息，委托广东东方昆仑律师事务所律师作为本案代理人，并因此支出了律师费24846元，广东东方昆仑律师事务所开具了24846元的律师费发票。又查，严德炎与虞亚平系夫妻关系，双方于2008年3月2日登记结婚。2015年2月9日，在严德炎与中国银行中山分行签订《个人一手住房贷款合同》前，虞亚平、严德炎分别向中国银行中山分行出具《个人信用信息查询使用授权书》，载明严德炎、虞亚平同意授权中国银行中山分行在发生与其本人的有关的审核个人贷款或信用申请时通过金融信用信息基础数据库查询其本人信用报告。严德炎、虞亚平分别在“出具人（签字）”处签名捺印。本院认为，案涉《个人一手住房贷款合同》、《个人房屋贷款合作协议》、《最高额保证合同》是合同各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。严德炎借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行据此诉请解除合同并要求严德炎提前还本付息及支付中国银行中山分行因实现债权所产生的律师费24846元，符合双方合同约定，理据充分，本院予以支持。截至2019年7月12日，严德炎所欠贷款本息，有中国银行中山分行提交的借款借据、贷款已还款明细清单予以证实，严德炎没有提供证据予以推翻，本院予以确认。对于严德炎的上述债务，严德炎提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力，当严德炎不履行上述债务时，中国银行中山分行对该抵押房产享有优先受偿权。另外，雅景公司自愿为严德炎的上述债务提供了阶段性连带责任保证，因涉案房产至今尚未办妥借款人抵押商品房的《国有土地使用证》、《房地产权证》及《房地产他项权证》，故雅景公司依约应对严德炎的上述债务承担连带责任保证人的担保责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合作协议约定“如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向甲方进行清偿，甲方必须先向借款人追偿、处置按揭贷款的抵押商品房，不足受偿才能向乙方发出书面催收通知”及“保证人在本合同约定的保证责任范围、期限、保证责任实现顺序、方式、条件若日后贷款人、保证人、借款人签订的借款合同（或类似文件）约定不同，双方同意以本合同规定为准”故依照合同约定，中国银行中山分行应先就借款人提供的物的担保实现债权，抵押物不足以清偿的部分再由雅景公司补充清偿。另外，按照《个人一手住房贷款合同》“保证人未按合同规定及时履行保证责任，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等”及《最高额保证合同》“担保范围为自本协议起所有在甲方获得贷款购买‘雅景花园’房地产项目的主张的购房人的借款本金、利息、罚息及诉讼费等费用”的约定，雅景公司以本案纠纷是由于严德炎的违约行为引起，其方不存在任何过错为由，辩称其不应承担本案诉讼费、律师费等额外费用。其抗辩意见，理据不足，本院不予采纳。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”案涉借款债务发生在严德炎与虞亚平夫妻关系存续期间，该笔贷款虽为严德炎以个人名义所负，但该笔贷款是用于住房购置，因无证据表明严德炎、虞亚平对该房产归属有特别约定，故该产权依法属于二人的夫妻共同财产，因购置该房产而产生的债务应当属于夫妻共同债务，故虞亚平应对严德炎的上述债务承担共同清偿责任。严德炎经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告严德炎签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7CAA20150261号）；二、被告严德炎、虞亚平应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金416932.98元及利息、罚息（截至2019年7月12日的利息为4637.67元、罚息48.64元；从2019年7月13日起至本判决发生法律效力之日止，按合同约定计算利息、罚息，利息按贷款利率即中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率的基础上下浮2%计算，罚息按罚息利率即贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金及应付未付利息的金额之和为基数，按罚息利率计算）；三、被告严德炎、虞亚平应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费24846元；四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告严德炎提供抵押的位于广东省中山市火炬开发区神涌村雅景花园2区2幢2603房（抵押登记备案证明：易房抵字第××号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；五、被告中山市雅景房地产开发有限公司对被告严德炎的上述债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分在最高本金额100000万元及利息、罚息、律师费的范围内承担连带清偿责任；被告中山市雅景房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告严德炎追偿；六、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7997元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告严德炎、虞亚平、中山市雅景房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  冯艳玲人民陪审员  林 祺二〇一九年十一月十一日书 记 员  何惠怡练洪银