山东省兰陵县人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1324民初6793号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：鲁莹，山东鸿之恒律师事务所律师。被告：王兵，男，1987年11月19日出生，汉族，居民，住山东省兰陵县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安保险公司”）与被告王兵保证保险合同纠纷一案，本案于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托诉讼代理人鲁莹到庭参加诉讼。被告王兵经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付原告理赔款人民币40575.15元；2.依法判令被告向原告支付未付保费人民币3450.12元；3.判令被告向原告支付违约金（以40575.15元为基数，按年贷款利率24%，自原告理赔之日起计算至被告实际清偿之日止）；4.依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及律师费等费用。事实与理由：2015年9月24日，被告与中国光大银行股份有限公司济南高新支行签订个人贷款合同，合同约定中国光大银行股份有限公司济南高新支行向被告提供贷款人民币50000元整，贷款期限自2015年9月24日起至2018年9月23日，贷款期为36个月。2015年9月24日，原告与被告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款提供保证保险，当被告拖欠任何一期贷款达到80天，则原告依据保险合同约定向被保险人（中国光大银行股份有限公司济南高新支行）对剩余全部款项进行理赔，理赔后被告应向原告归还全部赔偿款项和未付保费，并支付违约金。2015年9月24日，银行依约向被告发放贷款，被告未按约定还款，2016年9月12日，原告代被告向银行理赔全部款项，履行了保险责任。为此，原告为保护自己的合法权益，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》等有关法律规定，向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告诉讼请求。被告王兵未答辩。原告平安保险公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：证据1、原告营业执照、法定代表人身份证明、法人身份证复印件，证实原告的诉讼主体身份；证据2、被告的身份证复印件，证实被告的诉讼主体身份；证据3、《个人贷款合同》，证实被告于2015年9月24日与光大银行签订个人贷款合同，被告因综合消费需要向光大银行贷款5万元，约定贷款期限为36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7%；并约定了若被告未按合同约定归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款利息计收罚息，罚息利息为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。证据4、贷款借据，证实光大银行于签订贷款合同当日向被告支付5万元贷款，被告收到上述贷款。证据5、编号为100760015002678的《平安个人保证保险保险单》，证实2015年9月24日，被告王兵为投保人，以中国光大银行股份有限公司济南高新支行为被保险人，向原告投保购买保证保险。投保金额为59450元，保险期间为贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费率为1.9%，每月保险费金额为950元。同时保单特别约定第2项约定投保人委托被保险人从其指定账户扣除每月应缴保险费；第3项约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日千分之一，向投保人缴纳违约金；第5项约定未付保费为投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。证据6、《代偿确认书》原件，证实因被告未向光大银行归还贷款本息，原告作为保证人履行保证保险合同义务，代被告向光大银行代偿本息40575.15元，银行已于2016年9月12日收到上述赔款，被告履行保证保险合同义务，可依法向原告追偿。证据7、被告还款明细网页打印版，证实被告的还款记录与银行代扣保费情况，被告贷款36期，每期应还款额为2486.49元，每期等额保费为950元。被告在偿还银行贷款8期后，自2016年6月24日开始逾期，原告于2016年9月12日理赔代偿，截止至理赔代偿日止，被告尚欠银行贷款本息40575.15元，尚欠原告保费3450.12元。被告王兵未质证。以上证据经本院审查后予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月24日，被告王兵向原告平安保险公司投保平安个人贷款保证保险，原告中国平安财产保险股份有限公司向被告王兵出具平安个人贷款保证保险单一份，编号为100760015002678，该保险单载明：投保人为王兵，被保险人为中国光大银行股份有限公司济南高新支行，保险金额为59450元。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳,每月保费率为1.9%,缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为950元;投保人应按投保时约定,每月交付保险费。投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔,保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的,保险人均有权要求投保人支付未付保费。投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后,保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费,即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年9月24日，被告与中国光大银行股份有限公司济南高新支行签订个人贷款合同，贷款种类：平安个人小额信用贷款，合同约定贷款用途为日常生活消费，贷款金额为50,000元人民币，贷款期限为36个月，贷款期限自2015年9月24日至2018年9月24日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，共分36期对日偿还。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。合同签订后，中国光大银行股份有限公司济南高新支行于2015年9月24日按贷款合同约定向被告王兵发放了贷款50000元。被告王兵在履行了8期还款义务后，于2016年6月24日开始拖欠贷款本息。2016年9月12日，原告依约履行保险责任，代被告王兵向中国光大银行股份有限公司济南高新支行代偿欠款本息40575.15元（逾期本金39748.42元，逾期利息826.73元）。2019年10月1日，中国光大银行股份有限公司济南高新支行向原告平安保险公司出具了《代偿债务确认书》一份，确认收到原告代偿款40575.15元。本院认为,被告王兵与原告平安保险公司签订的保证保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定,合法有效。中国光大银行股份有限公司济南高新支行按照贷款合同约定将贷款发放给被告王兵，在被告王兵未按照合同约定支付贷款本息的情况下,原告中国平安财产保险股份有限公司按照其与被告王兵签订的保证保险合同的约定支付代偿款40575.15元,符合合同约定。本案保证保险合同是保险公司以保险的形式为投保人即债务人向银行的贷款提供保证,具有保险和保证的双重性质。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定,保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原、被告在保证保险合同中明确约定,原告中国平安财产保险股份有限公司按照约定理赔后,有权向被告王兵追偿全部理赔款及未付保费，原告中国平安财产保险股份有限公司诉求被告王兵返还代偿款40575.15元及逾期保费3450.12元符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告在原告理赔后当日开始超过30天，仍未向原告归还上述全部款项的，构成违约，原告自愿降低标准，本着诚实信用、公平合理的原则，要求被告王兵以代偿款40575.15元为基数，参照年利率24%自2016年9月12日至实际清偿之日的违约金之诉求,于约相合,于法不悖，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求，事实清楚，理由正当，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王兵于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款40575.15元。二、被告王兵于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费3450.12元。三、被告王兵于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司相应违约金，违约金计算方式为以代偿款40575.15元为基数，自2016年9月12日起按年利率24%计算至代偿款实际清偿之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费901元，减半收取501元，由被告王兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院送交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。审判员  徐冬宁二〇一九年十一月二十五日书记员  彭舒心