广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5321民初1497号原告：中国工商银行股份有限公司新兴支行。地址：新兴县新城镇大园路1号。负责人：梁兴志，该行行长。委托诉讼代理人：余强波，男，该公司员工。委托诉讼代理人：冼伟钊，男，该公司员工。被告：刘恩辉，男，1971年9月26日出生，汉族，居民，住新兴县。被告：**霞，女，1977年12月8日出生，汉族，居民，住新兴县。原告中国工商银行股份有限公司新兴支行（下称工行新兴支行）与被告刘恩辉、**霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余强波、冼伟钊到庭参加诉讼，被告刘恩辉、**霞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除[个人家居消费]字[云浮分]行[新兴]支行[2013]年[14]号《个人借款/担保合同》；2.判令两被告向原告偿还贷款本息946524.88元（其中贷款本金为871877.75元，计至2019年6月8日的利息为74647.13元）及至清偿日止按借款合同及法律规定计付的利息；3.确认原告对[个人家居消费]字[云浮分]行[新兴]支行[2013]年[14]号《个人借款/担保合同》项下贷款抵押物在上述诉讼请求2的债务范围内享有优先受偿权；4.判令两被告承担与本案有关实现债权的费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费。事实与理由：被告**霞、刘恩辉因装修房屋的需要，与原告于2013年6月27日签订了[个人家居消费]字[云浮分]行[新兴]支行[2013]年[14]号《个人借款/担保合同》，约定借款金额为人民币1400000元，贷款发放年利率8.515%，逾期罚息利息在原借款利率的基础上加收50%，贷款放款日为2013年7月8日，到期日为2023年7月8日。上述借款以权属刘恩辉位于高××市××区××街××号的房地产提供了抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。房产他项权证号：粤房地他项权证高字第00001××××；房地产权证证号：粤房地权证高字第××号；国有土地使用证证号：高府国用（2013）第01××××号。自2017年10月起，被告刘恩辉、**霞开始拖欠贷款本息，截至2019年6月8日被告刘恩辉、**霞累计归还贷款本金528122.25元，贷款利息410820.77元；仍欠贷款本金余额是871877.75元，其中应还未还本金178678.81元，积欠贷款利息74647.13元。贷款已连续逾期15期，累计逾期21期，根据借款合同第14.1条I项的约定，被告刘恩辉、**霞已构成违约。综上，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请法院支持原告的诉讼请求。被告刘恩辉书面辩称，同意偿还借款本金，但是不同意偿还借款利息和本案的诉讼费、保全费。被告**霞无答辩，在举证期限内亦无提供相关证据到庭质证。本院认定事实如下：被告刘恩辉、**霞是夫妻关系。2013年5月23日，被告**霞以装修房屋为由向原告申请贷款1400000元。2013年6月27日，原告作为贷款人、被告**霞、刘恩辉作为借款人签订了一份《个人借款/担保合同》，该合同主要约定：1.贷款用途：装修房屋；2.贷款金额1400000元；3.借款期限：10年，自2013年6月27日至2023年6月27日，实际发款日和到期日以借款凭证为准；4.贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定；5.借款提取条件：借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：陈震宇、账号62×××26、开户行中国工商银行股份有限公司新兴支行；6.还款方式：按月等额本息还款法（按月计息），还款日与贷款实际发放日相对应，借款人**霞还款账户20×××27；7.罚息：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；8.抵押：本笔贷款的担保方式为抵押，抵押物为高要市南岸万福路1号肇庆珀丽湾奥维多一街11号；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；9.违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约；借款人构成违约的，贷款人有权停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，宣布本合同和贷款人与借款之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。此外，合同还约定双方其他的权利义务等内容。合同除被告**霞作为借款人及抵押物共有人签名外，其配偶即被告刘恩辉亦作共同借款人、抵押人在该合同签名及捺印。2013年7月8日，原告向被告**霞发放了贷款1400000元，被告**霞在原告出具的《借款凭证》上签名确认。当日，原告按被告**霞的授权将贷款一次性划入陈震宇的账号62×××26。借款后，被告**霞、刘恩辉依约每月偿还借款本息给原告。但从2017年10月8日开始出现一次逾期偿还贷款。经核查，截至2019年6月8日，被告已还贷款本金528122.25元，贷款利息410820.77元；尚欠贷款余额为871877.75元（其中应还未还本金178678.81元，积欠利息74647.13元），贷款已经连续逾期15期，累计以其21期。原告经多次催收无果，遂于2019年8月8日诉至本院，并提出其前述请求。另查明，被告**霞以权属被告刘恩辉的位于高××市××区××街××号的房地产（国有土地使用证证号：高府国用（2013）第010064号；房地产权证证号：粤房地权证高字第××号）用于抵押借款。2013年6月27日，原告与被告刘恩辉到高要市住房与城乡建设局将借款合同约定的该抵押物办理了房地产他项权利证（他项权证号：粤房地他项权证高字第××号）。本院根据原告的财产保全申请，于2019年8月12日作出(2019)粤5321民初1497号民事裁定书，查封了该抵押物及冻结两被告其他银行账号。原告为此支出财产保全申请费5000元。以上事实,有原告提交的其营业执照、金融许可证、负责人身份证明书及身份证、两被告身份证及结婚证、借款申请书、《个人借款/担保合同》、中国工商银行借款凭证及汇款凭证、欠本息证明、归还本息证明、**霞还款明细、房地产权证、土地使用权证、房地产他项权证、（2019）粤5321民初1497号民事裁定书，本院对被告刘恩辉的调查问卷笔录、庭审笔录予以证实。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。被告**霞、刘恩辉与原告于2013年6月27日在自愿、平等的基础上签订的《个人借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同内容合法有效，合同设定的权利和义务对合同当事人具有法律约束力，合同当事人应自觉履行。对于原告请求解除与被告**霞于2013年6月27日签订的《个人借款/担保合同》的问题。虽然《个人借款/担保合同》约定借款到期日为2023年6月27日，但被告刘恩辉、**霞自2017年10月8日起开始出现陆续拖欠本息，至2019年6月8日止，已停供贷款本息连续达15期，累计逾期21期，已构成违约。根据《个人借款/担保合同》第14.1款I项及第14.2款的约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同、停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，宣布本合同和贷款人与借款之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。原告请求解除《个人借款/担保合同》的条件已成就，故对原告请求解除《个人借款/担保合同》，理据充分，本院予以支持。对于原告请求被告**霞、刘恩辉共同清偿借贷本息的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条:“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案中，被告**霞、刘恩辉是夫妻关系，上述借款用于装修房屋，被告刘恩辉亦作为本案借款的共同借款人、抵押人，自愿在《个人借款/担保合同》上的共同借款人、抵押人处签名确认，且上述借款发生在两被告婚姻关系存续期间。依上述规定，该笔借款应当认定为夫妻共同债务。据此，原告与被告刘恩辉、**霞签订的《个人借款/担保合同》解除后，被告**霞、刘恩辉应清偿尚欠借款本金871877.75元和利息74647.13元（利息暂计至2019年6月8日，之后的利息按《个人借款/担保合同》约定的逾期利率计息方式计至清偿日止）给原告。故对原告要求被告**霞、刘恩辉共同清偿尚欠的借款本金及利息，证据充分，本院予以支持。对原告要求对被告**霞、刘恩辉用于借款抵押担保的房地产在处置时享有优先受偿权的问题。本案中，两被告与原告签订《个人借款/担保合同》约定自愿以权属刘恩辉的位于高××市××区××街××号的房地产为被告**霞、刘恩辉的借款本息承担抵押担保责任，并到相关部门办理了抵押登记手续，该抵押担保行为合法有效，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，现原告在被告**霞、刘恩辉未偿还借款本息的情况下，请求在处置抵押物时享有优先受偿权，符合原、被告双方在合同中的约定及法律的有关规定，故对原告的该项请求，本院予以支持。被告**霞、刘恩辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，本院依法作缺席判决。鉴此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司新兴支行与被告**霞于2013年6月27日签订的《个人借款/担保合同》自本判决生效之日起予以解除。二、被告刘恩辉、**霞应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金871877.75元及利息（计算至2019年6月8日的利息74647.13元，之后的利息起按《个人购房借款/担保合同》约定的计息办法计付至还清之日止）给原告中国工商银行股份有限公司新兴支行。三、原告中国工商银行股份有限公司新兴支行对被告刘恩辉、**霞用于抵押担保的位于高要市南岸万福路1号肇庆珀丽湾商住区奥维多一街11号【粤房地他项权证高字第××号】在处置时对上述第二判项的债务享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11632.62元、财产保全费5000元，由被告刘恩辉、**霞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  梁振昌二〇一九年十一月六日书记员  甘明艳附相关法律条文：1.《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。2.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。4.《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。5.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。6.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。