江西省上高县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0923民初2207号 原告：中国工商银行股份有限公司上高支行，住所地：江西省上高县和平路22号，统一社会信用代码：91360923492151306R. 负责人：王西善，该行行长。 委托诉讼代理人：黄建平，该行客户经理，特别授权。 被告：陶发明，男，汉族，1990年2月26日出生，上高县人，自由职业，住上高县。 被告：上高县鑫宏汽车销售服务有限公司，住所地：上高县敖阳街道沿江东路滨江豪园401-406号，统一社会信用代码：91360923056442887U。 法定代表人：戈伟，执行董事。 委托诉讼代理人：喻得成，江西阳宇律师事务所律师，特别授权。 原告中国工商银行股份有限公司上高支行（以下简称上高工行）与被告陶发明、上高县鑫宏汽车销售服务有限公司（以下简称鑫宏汽车公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月4日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司上高支行到庭参加诉讼,被告陶发明、被告上高县鑫宏汽车销售服务有限公司及其委托诉讼代理人喻得成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告上高工行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告陶发明立即偿还原告信用卡欠款154516.92元（其中：本金108825.79元，利息32997.23元，违约金12693.90元）。利息、违约金计算至2019年5月15日止，并按合同约定支付利息、违约金直到付清之日止。2、被告上高县鑫宏汽车销售服务有限公司对上述借款本息及违约金承担连带偿还责任。3、判令原告对拍卖、变卖被告陶发明提供的抵押物，车牌号为赣Ｃ×××××“马自达”牌轿车所得价款，享有优先受偿权。4、本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：2015年4月22日，被告陶发明向上高工行申请汽车分期付款业务，我行工作人员受理其提交的资料，经过审核符合办理分期付款条件，为其办理了一张卡号为：62×××71的个人信用卡，授信额度为14万元。2015年5月6日被告在宜春市公安局交通警察支队，将赣Ｃ×××××马自达牌轿车办理抵押登记，抵押给原告。2015年5月9日，被告陶发明持该信用卡在上高县鑫宏汽车销售服务有限公司，办理了期限为36期，金额14万元购车分期付款业务，首期还款3920元，以后每期还款3888元。2016年1月份开始违约，不履行还款义务。截止2019年5月15日，欠款合计154516.92元。在为其办理该业务之初，我行特向被告陶发明发出《分期付款业务提示》，并签订了《承诺书》、《信公用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同）。被告上高县鑫宏汽车销售服务有限公司为被告陶发明的该笔分期付款业务提供担保，并出具《担保承诺函》愿意为其承担连带保证责任。现被告违反与我行签订的合同（协议）、承诺书等约定，在偿还部分款项后拒不履行分期还款义务，我行采取多种形式催收，至今仍未偿还我行欠款。为维护原告自身利益，现依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》及相关法律、法规的规定，特具诉状至贵院，请求贵院判如所请。 被告陶发明未提出书面答辩。 被告上高县鑫宏汽车销售服务有限公司辩称（书面），1、被告对于陶发明在原告处办理汽车分期贷款业务以及被告提供保证担保的事实没有异议。2、该《借款合同》借款人陶发明将赣Ｃ×××××号牌马自达小轿车抵押给了原告，根据《担保法》第二十八条：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任，因此，本案必须先将抵押物赣Ｃ×××××号牌马自达小轿车进行抵偿，不足部分才由被告承担保证责任。3、本案保证已经超过保证责任期，被告依法可以免除保证责任。《担保法》二十六条：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任，在合同约定的保证期间和欠款规定的保证期间，债权人未要求保证承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案借款合同时间为2015年4月22日，借款期限为36个月，也就是最后履行期为2018年4月2日，被告在担保责任确认书也没有约定保证期限，因此债权人必须在最后履行期限满6个月也就是2018年10月21日前，向被告主张保证责任，否则，被告就依法可以免除保证责任。现原告在2018年5月22日才向人民法院诉讼主张权利，显然已经超过法定保证责任期间，因此，被告可以免除保证责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。本院认定事实如下： 2015年4月22日，被告陶发明向原告上高工行申请信用卡购车分期付款业务，并提交了相关资料。当日，原告上高工行与被告陶发明签订了《信用卡消费分期付款业务合同》，被告陶发明在《分期付款业务提示》签字确认，并作出《承诺书》。《承诺书》的内容为：“……1、申请人若违反《中国工商银行个人牡丹卡信用卡领用合约》和《中国工商银行分期付款业务规定》，未按时足额还款，申请人及共同申请人自愿承担违约责任，共同负责归还分期付款本金及其所产生的每月按日利率万分之五收取的利息、每月按5%收取的滞纳金、每月按5%收取的超限费等。2、申请人若分期付款违约累计次数超过2次，同意贵行取消已办理的该笔分期付款业务，并承诺在分期付款终止当月全部归还所欠的透支款项，若经银行催收，仍未按时足额归还欠款，同意授权中国工商银行宜春分行从申请人及共同申请人所有的银行账户中扣收，直至申请人所欠款项全部还清为止。……”。同年4月27日，被告陶发明（乙方）与原告上高工行（甲方）签订了一份《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定：“第一条，乙方向汽车销售商上高县鑫宏汽车销售服务有限公司购买汽车（品牌型号为马自达），车辆总价为人民币贰拾万陆仟捌佰元，乙方自行支付首付款66800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项款业务以透支方式支付，透支金额为人民币壹拾肆万元。……第五条，乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款分36期，首期偿还的金额为人民币3920元，以后每期偿还的金额为人民币3888元。乙方每期的透支款项应从透支次月起每月的20日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及起限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。第六条，乙方应按一次性付清的方式向甲方支付分期付款手续费。……” 2015年5月6日，被告陶发明在宜春市公安局交通警察支队，将其购买的赣Ｃ×××××马自达牌轿车办理了抵押登记，抵押给原告上高工行。之后，原告上高工行按合同约定为被告陶发明办理了一张卡号为：62×××71的个人信用卡，授信消费额度为14万元。2015年5月9日，被告陶发明持该信用卡在上高县鑫宏汽车销售服务有限公司，办理了期限为36期，金额14万元购车分期付款业务，首期还款3920元，以后每期还款3888元。被告陶发明自2016年1月份开始违约，没有按约定履行还款义务。截止2019年5月15日，被告陶发明尚欠原告上高工行消费款项本金108825.79元，利息32997.23元，违约金12693.90元，合计欠款人民币154516.92元。被告上高县鑫宏汽车销售服务有限公司为被告陶发明的该笔分期付款业务提供担保，为其承担连带保证责任。因二被告违反合同（协议）、承诺书等约定，拒绝向原告上高工行履行分期还款义务，导致纠纷，诉至本院。 另查明，2014年10月22日，原告上高工行（甲方）与被告鑫宏汽车公司（乙方）双方就开办中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务提供担保事宜签订了一份《购车专项分期付款担保合同》。合同内容为：“第一条定义。(一)……（二）中国工商银行信用卡分期付款购车人。本合同中简称“购车人”，是指申请办理购车专项分期付款中国工商银行信用卡购买车辆的个人客户。如乙方同意为其提供本合同约定的担保，则购车人同时为本合同的被保证人。第二条担保方式。乙方为购车人提供的担保方式包括：（一）连带责任保证担保。乙方为购车人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；甲方依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。（二）保证金质押担保。乙方应在甲方开立保证金专户（户名：上高县鑫宏汽车销售服务有限公司，账号：15×××24，开户行：上高支行），并在协议生效之日起5个工作日存入不低于50万元的资金作为保证金。乙方在本协议项下的担保责任未解除前，乙方存放的保证金余额应不低于其担保债务余额的5%。低于该比例时，乙方应在接到甲方通知后的10个工作日内补足。……第八条甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。……” 本院认为，贷记卡信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用、额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用支付工具。被告陶发明向原告上高工行申请办理信用卡，在阅读签字确认领取《中国工商银行江西省分行分期付款业务提示》后，作出承诺并与原告上高工行签订《中国工商银行江西省分行信用消费分期付款业务合同》，原告向其发放信用卡，双方形成信用卡合同关系，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，当属有效合同。合同双方当事人均应全面履行合同所规定的义务，现被告接受了原告提供的金融服务，通过该卡使用了银行款项（即信用卡透支消费购车），其负有履行信用卡消费分期付款的义务，及时归还原告透支款项。被告陶发明不恪守诚信，未按约归还原告信用卡消费款项，构成违约，依法应当承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款”之规定，原告上高工行要求被告陶发明还清所欠信用卡消费款项、利息及滞纳金的诉请有事实和法律依据，本院予以支持。 被告上高县鑫宏汽车销售服务有限公司对被告陶发明信用卡消费购车提供连带责任担保，与原告上高工行签订的《购车专项分期付款担保合同》，依法成立并生效。在被告陶发明逾期不能归还消费购车款项时，其作为担保人应当按照合同约定履行担保义务。被告鑫宏汽车公司辩称，同一债权既有保证又有物的担保，该债务应先以抵押物即赣Ｃ×××××小车抵偿后，不足部分承担保证责任，以及其对该债务的担保，履行期满后超过六个月，应当免除担保人担保责任。根据双方签订的《购车专项分期付款担保合同》第二条第（一）项和第八条约定，被告鑫宏汽车公司为被告陶发明购车提供的担保期限为自主债务履行期届满之日起两年；原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，原告均有权要求被告鑫宏汽车公司先承担担保责任或要求被告鑫宏汽车公司与物的担保人同时履行担保责任，被告鑫宏汽车公司承诺不因此提出抗辩。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……”显然，双方的约定符合法律规定。因此，对被告鑫宏汽车公司的抗辩理由，本院不予采信。原告要求被告鑫宏汽车公司承担连带清偿责任的诉讼请求，符合《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“担保人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，被告鑫宏汽车公司承担连带清偿责任后，有权向被告陶发明追偿。二被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，是其对自己诉讼权利的放弃，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陶发明支付原告中国工商银行股份有限公司上高支行信用卡（卡号：62×××71）超支本金108825.79元，利息32997.23元，违约金12693.90元，合计人民币154516.92元。（利息、违约金计算至2019年5月15日止，之后的利息及违约金按合同约定计算至清偿之日止）。 二、被告上高县鑫宏汽车销售服务有限公司对上述借款本息负连带清偿责任；被告上高县鑫宏汽车销售服务有限公司承担连带责任后，有权在其履行连带责任的范围内向被告陶发明追偿。 三、原告中国工商银行股份有限公司上高支行对被告陶发明名下的赣Ｃ×××××马自达小车的拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。 上述款项限在本判决生效后七日内履行完毕，执行款汇入本院执行款专户：开户名上高县人民法院，开户银行九江银行上高支行，账号：43×××54-003。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3391元，由被告陶发明、上高县鑫宏汽车销售服务有限公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。在递交上诉状之日起七日内，缴纳上诉费至宜春市中级人民法院设于农行宜春经济开发区支行14382401040009407，逾期按自动放弃上诉处理。 审 判 长  简顺民 人民陪审员  钟建华 人民陪审员  况了秀 二〇一九年十一月五日 书 记 员  彭 飞