福建省沙县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0427民初1345号 原告：福建沙县农村商业银行股份有限公司，住所地沙县李钢中路100号,统一社会信用代码：91350400155942828J。 法定代表人钟先礼，该行行长。 委托诉讼代理人：张建斌，男，汉族，1971年10月29日出生，系福建沙县农村商业银行股份有限公司员工。 被告：叶长灶，男，汉族，1993年8月14日出生，住沙县。 被告：陈婉婷，女，汉族，2000年3月2日出生，住沙县。 原告福建沙县农村商业银行股份有限公司（以下简称沙县农商行）与被告叶长灶、陈婉婷金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告沙县农商行的委托诉讼代理人张建斌到庭参加诉讼；被告叶长灶、陈婉婷经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 沙县农商行向本院提出诉讼请求：1.解除沙县农商行与叶长灶于2018年2月26日签订的《个人购房担保借款合同》；2.叶长灶偿还借款本金418658.59元、利息17220.30元（计至2019年3月31日）及从2019年4月1日起至实际还清借款之日止的利息及复利按《个人购房担保借款合同》约定的利率及计算方式计算；3.沙县农商行对叶长灶提供抵押的位于沙县【不动产权证书：闽（2018）沙县不动产权第××号】的房地产拍卖或者变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿；4.陈婉婷对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2018年2月26日，沙县农商行与叶长灶、陈婉婷及三明明房房地产服务有限公司沙县分公司签订《个人购房担保借款合同》，合同约定叶长灶向沙县农商行借款42万元，借款期限从2018年2月26日起至2043年2月25日止，借款利率为浮动利率，贷款逾期自逾期之日起按合同利率加收50%计收利息，欠息按逾期贷款罚息利率计收利息，按月等额本息方式还款；由三明明房房地产服务有限公司沙县分公司提供阶段性担保；叶长灶提供抵押的位于沙县××区抵押担保，并办理抵押登记。同日，陈婉婷出具《保证承诺函》为上述债务承担连带责任保证担保。合同签订后，沙县农商行依约发放贷款42万元至叶长灶账户，叶长灶从2018年7月1日起未按时还款，截至2019年4月1日止，尚欠借款本金418658.59元、利息17220.30元。 叶长灶、陈婉婷未到庭，亦未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下： 1.2018年2月26日，沙县农商行作为贷款人，叶长灶作为借款人及抵押人，陈婉婷、三明明房房地产服务有限公司沙县分公司作为保证人共同签订一份《个人购房担保借款合同》，主要约定借款金额42万元，借款用途为购买位于沙县××区房屋，借款期限从2018年2月26日起至2043年2月25日止；借款利率为浮动利率即在基准利率基础上上浮10%，如遇基准利率调整自基准利率调整后次年起调整，贷款逾期自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息，借款人未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；还款方式为按月等额本息还款；借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，或累计逾期还款超过六期，贷款人有权解除合同；三明明房房地产服务有限公司沙县分公司为涉案借款提供阶段性连带保证担保，阶段性保证人自本合同签订之日起至借款人取得项下所购房产证书，办妥相应抵押物登记、保险手续，并将抵押、保险文件交贷款收执之日止，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起二年，如贷款人按合同约定宣布债务提前到期，保证期间为贷款人确定的债务提前到期之日起二年。 2.2018年2月26日，陈婉婷向沙县农商行出具一份《保证承诺函》，自愿为叶长灶借款42万元提供连带责任保证担保，保证期间为借款之日起至借款到期后两年，保证担保范围为主债权合同本金、利息、及实现债权的费用等。 3.2018年2月26日，叶长灶取得位于沙县××区不动产权证书【闽（2018）沙县不动产权第××号】，并办理了抵押登记【不动产登记证明：闽（2018）沙县不动产证明第××号】；抵押不动产类型为土地和房屋，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为42万元，抵押担保范围为主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物的费用。 4.2018年3月10日，沙县农商行向叶长灶发放借款42万元。叶长灶从2018年7月起未依约归还借款本息，至今尚欠借款本金418658.59元及相应利息。 本院认为，沙县农商行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权。当事人间签订的《个人购房担保借款合同》，系签订合同当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的规定，合法有效，当事人应按合同约定履行。沙县农商行依约履行了出借款项义务，叶长灶应当依约偿还借款本息，但叶长灶未依约按期足额偿还借款本息，累计逾期还款超过六期，构成违约。沙县农商行有权依据合同约定解除借款合同，因沙县农商行未书面通知借款人解除借款合同，借款合同解除的时间为本院将该案起诉状副本送达之日即为2019年10月16日。借款合同解除后，沙县农商行有权依约提前收回借款本息；叶长灶至今尚欠沙县农商行借款本金418658.59元，事实清楚，证据充分；借款合同解除日前的借款利息自每期逾期借款本金之日起按罚息利率计息，欠息部分按罚息利率计息；借款合同解除日后的借款利息以所欠借款本金为基数按罚息利率计息，欠息部分按罚息利率计息。叶长灶提供位于沙县城北新村南区【不动产权证书：闽（2018）沙县不动产权第××号】作为抵押担保；并办理了抵押登记手续，沙县农商行有权就担保抵押物拍卖或者变卖所得的价款优先受偿。陈婉婷向沙县农商行出具一份《保证承诺函》，自愿为叶长灶借款42万元提供保证担保，保证方式均为连带责任保证，依法应在保证范围内承担连带清偿责任。叶长灶、陈婉婷经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩和质证的权利。 综上所述，沙县农商行要求解除与叶长灶于2018年2月26日签订的《个人购房担保借款合同》的主张，于2019年10月16日解除。沙县农商行要求叶长灶偿还借款本金418658.59元、利息17220.30元（计至2019年3月31日）及从2019年4月1日起至实际还清借款之日止的利息及复利按《个人购房担保借款合同》约定的利率及计算方式计算，部分予以支持。沙县农商行要求对叶长灶提供抵押的位于沙县××区【不动产权证书：闽（2018）沙县不动产权第××号】的房地产拍卖或者变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿的主张，符合合同约定和法律规定，予以支持。沙县农商行要求陈婉婷对上述债务承担连带清偿责任的主张，符合法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、福建沙县农村商业银行股份有限公司与叶长灶在2018年2月26日签订的《个人购房担保借款合同》，于2019年10月16日解除； 二、叶长灶应于本判决生效之日偿还福建沙县农村商业银行股份有限公司借款本金418658.59元； 三、叶长灶应于本判决生效之日支付福建沙县农村商业银行股份有限公司借款利息及复利，至2019年10月16日止，未逾期借款按中国人民银行公布的五年以上期限贷款基准利率上浮10%计算，复利及借款逾期自每期逾期借款本金之日起按中国人民银行公布的五年以上期限贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计算，从2019年10月17日起至实际还清借款之日，以所欠借款本金为基数，按中国人民银行公布的五年以上期限贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计算借款利息及复利； 四、福建沙县农村商业银行股份有限公司对叶长灶提供抵押的位于沙县××区【不动产权证书：闽（2018）沙县不动产权第××号】的房地产拍卖或者变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿； 五、陈婉婷对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7838元，公告费600元，合计8438元，由叶长灶、陈婉婷承担。 本案受理费应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  曹德鸿 人民陪审员  李锦荣 人民陪审员  邓美珠 二〇一九年十一月四日 书 记 员  吴晓燕 附：一、本判决所依据的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。