江西省南昌市湾里区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0105民初644号 原告：南昌律赢企业管理有限公司南昌湾里区分公司，住江西省南昌市湾里区。 负责人：郭江拓，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：顾信国，该公司职员。 被告：胡小秀，女，1991年3月12日出生，汉族，户籍所在地：安徽省宿州市灵璧县。 原告南昌律赢企业管理有限公司南昌湾里区分公司（以下简称律赢公司）与被告胡小秀追偿权纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告律赢公司的委托诉讼代理人的顾信国到庭参加诉讼，被告胡小秀经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告律赢公司向本院提出诉讼请求：1．被告向原告偿还借款本金4,426.68元及利息（以4,426.68元本金为基数，自2018年1月13日起至付清之日止，按年利率24%计算）（庭审中，原告将借款本金变更为4094.68元）；2．本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年10月7日，被告胡小秀通过即科金融信息服务（上海）有限公司（以下简称即科公司）运营的APP平台，与即科公司、晋商消费金融股份有限公司（以下简称晋商公司）签订《个人消费贷款合同》（以下简称《贷款合同》），约定被告向晋商公司贷款6,640元，用于在乐清乐成乐美医疗美容诊所的整形美容消费，贷款期限6个月，还款日为每月12日。贷款合同自贷款人审核通过并执行放款操作之日起生效，借款人授权贷款人将贷款支付至协议约定的收款账户。即科公司为被告和晋商公司提供金融居间服务，并为被告的借款提供连带责任保证。同日，被告与即科公司签订《金融信息服务居间协议》（以下简称《居间协议》），约定被告以按月等额方式还款，还款金额以即科公司出具的还款计划表为准，逾期时每日按照借款本金的0.05%支付风险管理费，并按逾期次数加付欠付款项5%的风险管理费。2017年10月7日，晋商公司发放贷款6,640元，被告除偿还前两期欠款外，再无任何还款。基于此，晋商公司要求即科公司承担连带保证责任，即科公司向晋商公司代偿全部欠款。晋商公司向即科公司出具即科公司已履行担保代偿义务的证明。2019年7月11日，即科公司与原告签订《债权转让协议》，约定即科公司将其对被告拥有的债权转让给原告，即科公司通过电子邮件、短信方式将债权转让事宜通知被告。被告至今未向原告还款，其行为已经违约，严重损害原告的合法权益。 被告胡小秀未答辩。 原告律赢公司向本院提交如下证据： 第一组证据：即科公司与被告胡小秀、晋商公司签订的《个人消费贷款合同》，证明：即科金融与被告胡小秀、晋商公司三方之间系借款、担保合同关系，即科金融为居间服务方，晋商公司为出借方，被告为借款方。 第二组证据：即科公司与被告胡小秀签订的《金融信息居间服务协议》，证明：即科公司与被告胡小秀之间系居间服务合同关系，约定被告的还款方式、即科公司向被告收取平台管理费、被告逾期时罚息滞纳金的计算方式。 第三组证据：《宝付付款电子支付凭证》、乐清乐美医疗美容诊所出具《证明》《收款收据》、被告消费时手持身份证《照片》；证明：晋商公司依法发放贷款6,308元的事实；被告在乐清乐美医疗美容诊所消费6,308元的事实；被告本人是自愿申请消费贷款。 第四组证据：《还款计划表》《宝付网络科技（上海）有限公司客户电子回单》《微信公众号还款截图》，证明：与被告约定的分期还款计划及被告分别于2017年11月11日和2017年12月13日共计2,213.32元。 第五组证据：《代偿证明》，证明：即科公司就被告所欠晋商公司承担连带担保责任，进行代偿的事实。 第六组证据：《债权转让协议》《债权转让通知》，证明：即科公司将其对被告债权转让原告，并向被告通知债权转让事宜。 被告胡小秀未向本院提交证据。 本院经审理查明，被告通过即科公司运营的“超G会员”APP申请消费贷款，并于2017年10月7日与即科公司、晋商公司签订《贷款合同》的电子合同，合同约定被告向该公司借款6,640元，借款期限6个月，每月还款日为12日，每月分期手续费率0.5%，合同自放款日起生效。合同还约定借款的收款账户为乐清乐成乐美医疗美容诊所。借款人发生违约行为时，贷款人有权要求借款人支付罚息（每日0.1%）、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任。居间人不可撤销地同意在借款人不履行偿还贷款人贷款的义务时，居间人承担连带责任保证；保证期间为借款人债务履行期限届满之日起两年。贷款人有权将其在本合同下的权利（包括贷款债权及收益权）及义务全部或部分转让给第三方，无需另行征得借款人同意，担保人在承担保证责任后，有权立即向借款人追偿，借款人应及时向担保人偿还债务。 同日，被告与即科公司签订《居间协议》。约定：甲方（被告）委托出借人及乙方（即科公司），将本协议项下借款资金采取受托支付的方式，将借款资金直接支付给甲方消费的合作商户的对公账户内，用作消费用途；支付对象乐清乐成乐美医疗美容诊所。甲方以按月等额还款的方式还款，每期还款金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准。如甲方出现逾期，甲方同意乙方有权代甲方向出借人偿还借款；乙方有权选择是否代甲方向出借人偿还借款；若乙方选择代偿的，乙方在代偿后有权直接向甲方进行追偿；追偿范围包括但不限于本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、平台管理费、风险管理费、服务费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用等。如甲方出现逾期，出借人有权将借款合同所形成的对甲方的部分或全部债权转让给乙方或第三方；如出借人将债权转让给乙方或第三方，则出借人委托乙方或债权受让方进行债权转让通知，乙方或债权受让方通过电子邮件、短信或站内信、信函方式将债权转让通知发送至甲方注册时填写的邮箱、手机号码或地址的，即视为有效送达。本协议采用电子文本形式制成，并永久保存在专用服务器上备查，各方均认可该形式的合同效力。本协议一经甲方在乙方服务平台页面签字或点击“确认”按钮，即表示甲方同意使用电子签名和数据电文形式签订本协议，并视为甲方已签署本协议；本协议一经甲方签署，即表示甲方同意接受本协议所载全部内容、条款和条件以及乙方平台所列的与本协议所述事项相关的各项规则及其他文件；甲方同意本协议一旦签署即为不可撤销，未经乙方同意甲方不得以任何理由取消本次借款。 上述合同签订后，即可公司于2017年10月7日向乐清乐成乐美医疗美容诊所支付借款6,308元，被告分别于2017年11月11日和2017年12月13日归还借款本金1,106.66元，合计2,213.32元，此后被告未依约归还借款。即科公司代偿后催讨欠款未果，于2019年7月11日将债权转让给原告，并于2019年7月16日向被告发送《债权转让通知书》电子邮件。被告仍然未履行还款义务。 本院认为： 涉案《贷款合同》《居间协议》《债权转让协议》均系签约各方真实意思表示，除具有违约责任条款性质的罚息、逾期利息等总和约定过高外，其余条款未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 被告向晋商公司借款后不还，即科公司履行保证义务，即科公司依法取得追偿权。即科公司将追偿权转让原告，并向被告发送《债权转让通知书》电子邮件，依约履行相应通知义务，该债权转让行为符合法律规定，原告取得追偿权合法有效。《贷款合同》约定借款逾期不付罚息为每日0.1%，年化利率为36.5%，超过年利率24%，原告主张被告支付借款本金，并承担自2018年1月13日起至付清之日止年利率24%借款利息，不违反法律规定，本院予以支持。 综上，被告借款后归还2017年11月和12月两期借款，其余借款久拖未还，于法无据，应承担相应的违约责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百零七条、第一百七十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国电子签名法》第三条、第十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告胡小秀于本判决生效之日起十日内支付原告南昌律赢企业管理有限公司南昌湾里区分公司借款本金4,094.68元及利息（自2018年1月13日起至付清之日止，按年利率24%计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25元（已减半收取），由被告胡小秀承担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审 判 员 李智辉 二〇一九年十一月十九日 法官助理 罗松瑞 书 记 员 熊 建