广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5281民初2139号原告：广东普宁农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省普宁市流沙市区广达东侧。法定代表人：马霖，系该公司董事长。委托诉讼代理人：黄汉冲、冯晓，均系该公司员工。被告：温小明，男，1959年5月3日出生，汉族，身份证住址：广东省普宁市。被告：温宝妹，女，1961年12月10日出生，汉族，身份证住址：广东省普宁市。原告广东普宁农村商业银行股份有限公司诉被告温小明、温宝妹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广东普宁农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人黄汉冲、冯晓到庭参加诉讼,被告温小明、温宝妹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告温小明付还原告贷款433000元及计至2019年6月20日止的拖欠本金罚息74450.4元，本息共507450.4元(自2019年6月21日起至还清之日止，逾期罚息按年利率12.48624%计算）。2、判令被告温小明与原告的房地产抵押关系有效，原告对被告温小明提供抵押的位于广东省普宁市流沙西江景新城5幢西梯8楼西套的房地产(建筑面积为163.93平方米,房地产权证号码：粤房地权证普交私字第××号）依法享有优先受偿权；3、判令被告温宝妹对被告温小明向原告的借款及利息承担连带保证责任；4、本案诉讼费等费用由被告承担。事实和理由：被告温小明于2015年4月23日与广东普宁农村信用合作联社石牌信用社（以下简称“石牌社”）签订了编号：石牌农信（2015）高抵字第××号《最高额抵押担保合同》，合同担保的主合同为抵押权人石牌社与被告温小明自2015年4月23日至2018年4月15日止期间所签订的一系列主合同，担保最高本金余额为490000元，担保范围不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金及抵押权人为实现债权和抵押权而发生的一切费用。被告温小明自愿提供位于广东省普宁市流沙西江景新城5幢西梯8楼西套的房地产(建筑面积为163.93平方米,房地产权证号码：粤房地权证普交私字第××号）向石牌社借款作抵押。石牌社与被告温小明于2015年4月27日到普宁市房地产管理局办理了抵押登记手续，由普宁市房地产管理局发给石牌社房地产他项权证。被告温小明于2016年4月27日与石牌社签订了编号：石牌农信（2016）卡贷借字第××号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，被告温小明向石牌社借款490000元，借款期限从2016年4月27日至2017年4月15日，借款年利率9.6048%，双方约定石牌社授予温小明在2016年4月27日至2017年4月15日内使用最高额贷款额度490000元，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用借款。双方约定按月结息，每月20日为还结息日，到期结清贷款本息。被告温宝妹于2016年4月27日与石牌社签订了编号：石牌农信（2016）保字第××号《保证合同》,自愿为被告温小明向石牌社借款承担连带保证责任。石牌社与二被告签订合同后，根据合同的有关约定，于2016年4月27日将490000元付给被告温小明，履行付款义务。按照石牌社与被告温小明的约定，被告温小明应按月结息、到期还本，但被告温小明仅付还石牌社本金57000元，利息98292.84元，至今没有归还余下本金及结欠利息，被告未按期还本付息的行为已构成违约。被告温小明违约后，石牌社虽经多次催讨，被告温小明根本没有履行还款义务的诚意，被告温宝妹也未能承担连带保证责任。现被告温小明尚结欠借款本金433000元及计至2019年6月20日止的拖欠本金罚息74450.4元、本息共507450.4元(自2019年6月21日起至还清之日止，逾期罚息按年利率12.48624%计算）。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、《营业执照》复印件2份，《法定代表人证明书》、《身份证》、《揭阳日报开业公告》、《普农信联发（2016）64号广东普宁农村信用合作联社文件》、《粤银监复（2016）47号中国银监会广东监管局文件》、《普农商银发（2019）16号广东普宁农村商业银行股份有限公司文件》、《普农商银发（2019）192号广东普宁农村商业银行股份有限公司文件》复印件各1份，证明原告的民事主体资格。2、被告《身份证》复印件2份，《结婚证》复印件1份，《常住人口登记卡》4页，证明被告温小明、温宝妹的民事主体资格，两被告系夫妻关系。3、编号石牌农信（2015）高抵字第000228号《最高额抵押担保合同》、《房地产他项权证》各1份，《房产证》复印件1份，证明2015年4月23日，被告温小明与原告签订《最高额抵押担保合同》，被告温小明自愿提供其名下位于广东省普宁市流沙西江景新城5幢西梯8楼西套的房产（证号：粤房地权证普交私字第××号）作抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告取得房地产他项权证（证号：粤房地他项权证普他字第00037990号）。该合同担保的主合同为原告与被告温小明自2015年4月23日至2018年4月15日期间所签订的一系列主合同，担保最高本金余额为490000元，抵押担保范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用。4、编号石牌农信（2016）卡贷借字第××号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》1份，证明2016年4月27日，被告温小明因购服装向原告借款490000元，借款期限自2016年4月27日至2017年4月15日，借款期限内利息按年利率9.6048%计算，逾期贷款的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上加收30%，按月结息、到期还本。5、编号石牌农信（2016）保字第××号《保证合同》1份，证明2016年4月27日，被告温宝妹自愿为被告温小明在《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》项下的债务向原告提供连带责任保证，保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权与担保权利而发生的一切费用，保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日起二年。6、《个人自助循环贷款放款回单》2份，证明2016年4月27日，原告向被告温小明指定的收款账户汇付借款2笔共490000元。7、《贷款逾期未还款明细》、《贷款交易明细》、《账户明细查询》各1份，证明被告温小明仅付还借款本金57000元及利息98292.84元。截至2019年6月20日，被告温小明结欠原告借款本金433000元及拖欠本金罚息74450.4元，本息共计507450.4元。证据8、《逾期贷款催收通知书》、《羊城晚报》各1份，证明原告分别于2017年10月30日、2019年2月28日向被告温小明、温宝妹催收欠款。被告温小明、温宝妹没有答辩，也没有向法庭提供证据。经开庭审理，被告温小明、温宝妹无到庭应诉，视为放弃质证和抗辩的权利，故本院对原告提供的证据及证明事实予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。广东普宁农村信用合作联社是具有存贷款资格的金融机构，其与被告温小明签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，系当事人的真实意思表示，内容合法，应确认为有效合同，对合同当事人具有约束力。合同签订后，原告依合同的约定，向被告温小明发放贷款，已履行合同约定的义务，被告温小明借款后未能按约定还清借款本息，已构成违约。广东普宁农村信用合作联社依法更名为广东普宁农村商业银行股份有限公司，其债权归广东普宁农村商业银行股份有限公司所有，广东普宁农村商业银行股份有限公司具有本案原告的主体资格。现原告请求温小明偿还借款本金433000元及拖欠本金罚息，理由充分，应予支持。被告温小明与广东普宁农村信用合作联社签订的《最高额抵押担保合同》，主体适格，当事人意思表示真实，且抵押物办理了抵押登记手续，抵押合同合法有效。原告请求对被告温小明提供抵押的位于广东省普宁市流沙西江景新城5幢西梯8楼西套的房产（证号：粤房地权证普交私字第××号）享有优先受偿权，理由成立，予以支持。被告温宝妹与广东普宁农村信用合作联社签订《保证合同》，自愿为被告温小明的借款提供连带责任保证担保，且约定当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。因此，被告温宝妹应按合同约定履行连带责任保证担保的义务，原告请求被告温宝妹对被告温小明的债务承担连带清偿责任，理由充分，予以支持。被告温小明、温宝妹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告温小明应于本判决生效之日起10日内付还原告广东普宁农村商业银行股份有限公司借款本金433000元及拖欠本金罚息74450.4元（暂计至2019年6月20日，自2019年6月21日起至还清欠款之日止，拖欠本金罚息以借款本金433000元为基数按年利率12.48624%计）。二、原告广东普宁农村商业银行股份有限公司对被告温小明提供抵押的位于广东省普宁市流沙西江景新城5幢西梯8楼西套的房产（证号：粤房地权证普交私字第××号）在抵押担保范围内享有优先受偿权。三、被告温宝妹对被告温小明的上述债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4437.3元，保全费3057.25元，合计7494.55元，由被告温小明、温宝妹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审判员  胡汉雕二〇一九年十一月四日书记员  陈泽海附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。