广东省云浮市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）粤53民初128号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：广东省郁南县都城镇江滨东路2号。法定代表人：蔡碧伟。委托诉讼代理人：范凤娟，广东天地正律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘从美，广东天地正律师事务所实习律师。被告：张冠华，女，汉族，1972年7月13日出生，住所地：广东省肇庆市端州区。被告：李润朝，男，汉族，1969年9月1日出生，住所地：广东省肇庆市端州区。被告：张玉华，女，汉族，1969年11月28日出生，住所地：广东省云浮市郁南县。上列三被告的委托诉讼代理人：王斌，郁南县法律援助处律师。被告：广东恒大电梯有限公司。住所地：广东省云浮市郁南县都城镇工业大道45号阳光广场D幢第八层A05室。法定代表人：张玉华。被告：钟国恒，男，汉族，1977年7月21日出生，现住广东省郁南县。上列两被告的委托诉讼代理人：练明洪，广东长正律师事务所律师。原告郁南县农村信用合作联社（下称郁南农信社）诉被告张冠华、李润朝、张玉华、钟国恒、广东恒大电梯有限公司（下称恒大电梯公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告郁南农信社的委托诉讼代理人范凤娟、刘从美、被告张冠华、李润朝、张玉华的委托诉讼代理人王斌、被告钟国恒、恒大电梯公司的委托诉讼代理人练明洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南农信社向本院提出诉讼请求：一、判令张冠华立即清偿原告贷款本金人民币300万元及自2017年6月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利【依据《个人借款合同》《借款借据》约定，年利率为8.352%；逾期利率为合同载明的贷款利率上浮50%；逾期支付的利息按罚息利率按日计收复利；截至2018年6月20日，张冠华拖欠贷款本金300万元，利息21122.81元，本金的罚息381060元，利息的罚息2682.99元，复利23146.08元，本息合计3428011.88元】。二、判令李润朝、张玉华、钟国恒、广东恒大电梯有限公司对张冠华上述债务承担连带清偿责任。三、本案的诉讼费由五被告承担。事实和理由：2016年12月29日，原告与张冠华签订《个人借款合同》约定：张冠华向原告借款300万元，每笔借款的起始日和到期日均以借款支取凭证所载日期为准；贷款年利率为固定按基准利率上浮82%，确定为利率7.917%，贷款利率按年度调整；逾期利率为合同载明的贷款利率上浮50%；对不能按时支付的利息，计收复利。同日，原告分别与李润朝、恒大电梯公司、张玉华、钟国恒签订《保证合同》约定：李润朝、恒大电梯公司、张玉华、钟国恒自愿为原告与张冠华签订的《个人借款合同》项下张冠华的债务向原告提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为《个人借款合同》项下张冠华应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、原告为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）。同时，除增加债权债务本金金额外，原告与债务人协议变更主合同时，无需征得各保证人同意，保证人对变更后的合同承担保证责任。2016年12月29日，原告依张冠华申请向其发放1笔流动资金贷款300万元，到期日期为2017年3月29日，借款利率为7.917%。2017年3月28日，原告与张冠华、张玉华、李润朝、恒大电梯公司签订《借款展期协议》约定：原告与张冠华等同意将上述贷款本金300万元展期至2017年6月21日，展期期间借款利率按基准利率上浮92%，确定为年利率8.352%。自2017年6月21日起，张冠华未依约偿还贷款利息，各保证人未依约承担保证担保责任，构成严重违约。暂计至2018年6月20日，张冠华拖欠贷款本金300万元，利息21122.81元，本金罚息381060元，利息罚息2682.99元，复利23146.08元，本息合计3428011.88元。根据《个人借款合同》《保证合同》《借款展期协议》的约定，原告有权要求张冠华立即清偿贷款本金300万元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利；李润朝、恒大电梯公司、张玉华、钟国恒应对张冠华的上述债务承担连带清偿责任；本案诉讼费由各被告共同承担。被告张冠华、李润朝、张玉华、钟国恒、恒大电梯公司答辩称：一、本案的《个人借款合同》并不是真正的金融借款，而是郁南县汇诚地产有限公司原向原告的金融借款到期无力偿还本息后，原告的相关工作人员找到钟国恒，钟国恒按照原告的意思，找到本案的借款人张冠华办理借款的相关事宜，上述借款300万元实际是用于偿还其他笔借款的，张冠华也没有真正得到这笔钱的使用，而是由原告的工作人员意思将该笔款项直接划扣。因此，原告在本案所谓的借款中，实际是违反了双方借款合同用途的约定，将借款用于偿还其他人的利息，因此对借款人张冠华是非常不公平的。原告应当要对自己的损失承担一定的责任。二、基于第一点的意见，原告所主张的拖欠的利息、罚息以及利息的罚息、复利这些损失，原告应当要合理承担一部分。而且前述的四种利息属于重复计算。基于前述理由，请求法庭驳回原告有关于利息、罚息、利息的罚息以及复利的四项诉求。三、原告在本案以张冠华名义放款，是存在明显的过错，因为张冠华在（2018）粤53民初125号案中也属于保证人，该笔借款实际借款人未偿还，而原告又接受张冠华作为保证人的身份再进行借款，而且其他保证人均是相同的，且没有抵押物。同时，原告也接受了张玉华作为本案借款的保证人，因此，原告是存在明显的过错。原告郁南农信社围绕其诉讼请求依法提交了证据：证据1.原告营业执照、金融许可证复印件共两份，证明原告诉讼主体适格；证据2.张冠华、张玉华、李润朝身份证复印件各一份；证据3.钟国恒香港居民身份证复印件一份；证据4.恒大电梯公司企业信用公示信息，均证明五被告诉讼主体资格；证据5—6.编号为××号的《个人借款合同》复印件一份、《借款借据》复印件一份，均证明原告依张冠华申请向其发放流动资金贷款300万元，到期日期为2017年3月29日，借款利率为7.917%；证据7.编号分别为××-1号、××-2号、××-3号、××号的《保证合同》复印件四份，证明李润朝、恒大电梯公司、张玉华、钟国恒对张冠华上述债务承担连带清偿责任；证据8.编号为××号的《借款展期协议》复印件一份，证明原告与张冠华等同意将借款本金300万元展期至2017年6月21日，展期期间借款利率为8.352%；证据9.欠息清单复印件一份，证明暂计至2018年6月20日，张冠华拖欠贷款本金300万元，利息21122.81元，本金的罚息381060元，利息的罚息2682.99元，复利23146.08元，本息合计3428011.88元，构成严重违约。原告有权依法起诉张冠华，要求其还款，并要求各保证人承担连带清偿责任。对于原告提交的证据，被告质证如下：对于证据1-4的三性均无异议。对于证据5-8的真实性均无异议，对其合法性有异议，原告接受张冠华本案的借款是存在过错的。因为张冠华在另一笔借款中是作为张玉华的保证人，而张玉华未能按时还款，也不按时支付利息，而在本案由于张冠华作为借款人，而另一个案件的张玉华借款逾期未归还，张冠华作为张玉华的保证人，被告对其合法性有异议。对于证据9的三性均有异议，不能真实客观地反映借款的去向以及欠息情况。本院根据当事人提供的证据和陈述的意见，认定事实如下：2016年12月29日，原告郁南农信社与被告张冠华签订《个人借款合同》，约定：张冠华向郁南农信社借款300万元用于购销桂皮，借款期限三个月，从2016年12月29日至2017年3月29日。借款利率为固定利率，合同签订时的基准利率为4.35%，贷款利率上浮82%，据此确定年利率为7.917%；贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日。贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。贷款利息自贷款实际发放日开始计息，按日计息。逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，计收复利。同日，原告郁南农信社分别与被告李润朝、张玉华、恒大电梯公司、钟国恒签订《保证合同》，分别约定由李润朝、张玉华、恒大电梯公司、钟国恒为被告张冠华与原告签订的本案《个人借款合同》项下的债务提供不可撤销的连带责任保证担保，保证范围为借款合同下债务人张冠华应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。《个人借款合同》签订后，郁南农信社依约将贷款300万元转到张冠华的账户。借款到期后，被告张冠华尚欠借款本金300万元及相应的利息未能归还。2017年3月28日，原告与张冠华、李润朝、张玉华、恒大电梯公司签订《借款展期协议》，约定因借款人生产经营项目未能达到预期效益，暂时停止生产，造成流动资金不足，无法归还贷款资金，原借款期限至2017年3月29日，双方同意贷款展期至2017年6月21日，展期借款利率在中国人民银行公布的4.35%贷款基准利率基础上上浮92%，据此确定年利率为8.352%。借款展期期间遇基准利率调整，自每次基准利率调整之次年的1月1日开始作相应调整。借款人的还款按先还息后还本、息随本清的原则偿还。原合同约定设定担保的，借款人应促使保证人书面确认同意继续为借款人展期后的借款提供保证。展期后，张冠华偿还了本金利息至2017年5月20日，但之后没有归还过本金和利息。经核对，截至2017年6月21日止，被告张冠华拖欠借款利息21122.81元，借款期内利息复息已还清。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告钟国恒属香港特别行政区居民，本案属涉外民商事案件。根据《最高人民法院关于涉外民商事案件诉讼管辖若干问题的规定》第一条、第五条的规定，本院对本案有管辖权。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》若干问题的解释（一）第十九条的规定，当事人可以协议选择合同适用的法律。原告郁南农信社与被告钟国恒约定《保证合同》的处理适用中华人民共和国法律。故本案所有法律关系以中华人民共和国法律作为准据法进行调整。原告郁南农信社与被告张冠华签订的《个人借款合同》是双方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。被告张冠华在贷款到期后应当依约归还贷款本息给原告郁南农信社。原告郁南农信社请求被告张冠华归还借款本金300万元，合法有据，本院予以支持。原告郁南农信社请求被告张冠华支付贷款期限内利息及其复利、贷款逾期罚息，合法有据，本院予以支持。原告郁南农信社在计收逾期罚息后再要求计付该逾期罚息的复利，因在贷款逾期后已经计算逾期罚息，这是被告张冠华因逾期还款所应当承担的违约金，对逾期贷款的罚息再计算复利属于对被告张冠华的双重惩罚，与《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百一十四条的规定不符，故原告郁南农信社上述计收逾期贷款罚息的复利的诉讼请求，与法不合，本院不予支持。被告张冠华在2017年6月21日借款期限届满前于2017年5月21日起拖欠原告郁南农信社的贷款利息，对于自2017年5月21日起至2017年6月21日期间的利息，应当按照合同约定的贷款利率及计息方法进行计算，并对该期间产生不能清付的利息按照贷款期限内利息的计算方法计算复利。2017年6月22日贷款逾期之日起按合同约定的贷款利率上浮50%计算逾期贷款罚息至还清款日止。被告张冠华、李润朝、张玉华、钟国恒、恒大电梯公司认为原告郁南农信社没有实际发放本案贷款给被告张冠华，本案贷款只是转账用于归还其他贷款。因原告郁南农信社已将借款本金300万元转账到被告张冠华的银行账户，即原告郁南农信社已将借款交付给被告张冠华，至于借款交付的实际用途不影响借贷关系的成立，而且被告张冠华、李润朝、张玉华、钟国恒、恒大电梯公司未能提供证据证实该笔借款没有实际发生和实际用途，故被告张冠华、李润朝、张玉华、钟国恒、恒大电梯公司上述抗辩主张不成立，本院不予采纳。原告郁南农信社与被告李润朝、张玉华、恒大电梯公司、钟国恒签订的《保证合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律禁止性规定，是有效合同。被告李润朝、张玉华、恒大电梯公司、钟国恒应当依照《保证合同》的约定，对被告张冠华拖欠原告郁南农信社的债务承担保证的连带清偿责任。原告郁南农信社请求被告李润朝、张玉华、恒大电梯公司、钟国恒对被告张冠华的债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。综上所述，原告郁南农信社的诉讼请求基本成立，应予以支持。对不成立部分，予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款的规定，判决如下：一、被告张冠华在本判决发生法律效力之日起十五日内向原告郁南县农村信用合作联社归还借款本金300万元及利息21122.81元（利息暂计至2017年6月21日，自2017年6月22日起以300万元为本金按中国人民银行公布的同期一年期贷款基准上浮92%后再上浮50%按年度调整确定的罚息利率计付贷款逾期罚息至还清款日止，自2017年6月22日起以贷款期内利息21122.81元为本金按上述借款本金计算逾期罚息的同期罚息利率计付复利至还清款日止）；二、被告李润朝、张玉华、广东恒大电梯有限公司、钟国恒对上述第一判项确定被告张冠华的债务承担连带清偿责任，上列当事人在承担保证责任后可以向被告张冠华追偿；三、驳回原告郁南县农村信用合作联社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费34224.09元，由被告张冠华、李润朝、张玉华、钟国恒、广东恒大电梯有限公司共同负担。如不服本判决，原告郁南县农村信用合作联社、被告张冠华、李润朝、张玉华、广东恒大电梯有限公司可以在判决书送达之日起十五日内，被告钟国恒可以在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省高级人民法院。审判长  梁润棠审判员  黎洪靖审判员  李艳徽二〇一九年十一月一日书记员  何慧盈梁卿君附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。