云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2926民初1010号原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司，住所地重庆市黔江区城西八路18号。法定代表人：刘冬文，系该公司经理。委托诉讼代理人：周亚萍，女，系该公司职工，特别授权代理。委托诉讼代理人：李世发，男，系该公司职工，特别授权代理。被告：李仲映，女，1971年9月4日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住云南省南涧彝族自治县。被告：茶玉兰，女，1978年6月4日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住云南省南涧彝族自治县。被告：杨翠芝，女，1969年11月18日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住云南省南涧彝族自治县。被告：吴绍娟，女，1974年4月4日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住云南省南涧彝族自治县。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司诉被告李仲映、茶玉兰、杨翠芝、吴绍娟小额借款合同纠纷一案，本院于2018年8月23日受理后，依法组成合议庭进行审理。因被告李仲映外出无法联系，本院于2019年8月27日在南涧彝族自治县乐秋乡麻栗村民委员会、被告李仲映家中张贴公告，向其送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、民事权利义务告知书、民事诉讼风险提示书、合议庭成员通知书和开庭传票，自公告之日起经过60日即视为送达，限其在公告期届满后15日内提出答辩、完成举证。前述期限届满后，本院于2019年11月15日依法公开开庭进行审理。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司诉讼代理人周亚萍和李世发、被告茶玉兰、被告杨翠芝、被告吴绍娟到庭参加诉讼，被告李仲映未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：为支持南涧农村经济的发展，原告针对农村设立了小额信贷业务。四被告自愿组成联保小组后向原告申请贷款。原告于2017年10月22日向四被告各发放贷款15000.00元，合计发放贷款60000.00元，全部发放至被告李仲映的银行账户内。双方就贷款事宜签订了贷款协议书，协议约定，各被告在一年之内按照等额本息的还款方式分十次还清本息。贷款后，四被告还款至2018年8月10日后不再还本付息，具体情况如下：被告李仲映实际归还贷款本金956.00元，支付借期内利息699.00元，截止2019年8月9日，尚欠本金14035.00元，借期内利息1152.00元，逾期利息3817.83元；被告茶玉兰归还贷款本金2427.00元，支付借期内利息937.00元，截止2019年8月9日，尚欠本金12573.00元，借期内利息914.00元，逾期利息3301.61元；被告杨翠芝归还贷款本金956.00元，支付借期内利息699.00元，截止2019年8月9日，尚欠本金14035.00元，借期内利息1152.00元，逾期利息3817.83元；被告吴绍娟归还贷款本金956.00元，支付借期内利息699.00元，截止2019年8月9日，尚欠本金14035.00元，借期内利息1152.00元，逾期利息3817.83元。四被告逾期还款后，经原告多次上门协商解决，了解到被告李仲映为实际用款人，但其以没有钱为由拒不还款，其余三被告以未实际使用借款为由拒绝还款且拒绝承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，故诉请人民法院判令如下：一、判令被告李仲映归还借款本金14035.00元，按年利率24%支付至2019年8月9日的借期利息和逾期利息合计3817.41元，支付从2019年8月10日起至款项还清之日的利息;判令被告茶玉兰归还借款本金12573.00元，按年利率24%支付至2019年8月9日的借期利息和逾期利息合计3303.61元，支付从2019年8月10日起至款项还清之日的利息;判令被告杨翠芝归还借款本金14035.00元，按年利率24%支付至2019年8月9日的借期利息和逾期利息合计3817.41元，支付从2019年8月10日起至款项还清之日的利息;判令被告吴绍娟归还借款本金14035.00元，按年利率24%支付至2019年8月9日的借期利息和逾期利息合计3817.41元，支付从2019年8月10日起至款项还清之日的利息。二、判令四被告对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任。被告茶玉兰辩称：被告李仲映系被告茶玉兰的堂大嫂，茶玉兰因家里需要用钱，就一起办理贷款。贷款协议上面的字是茶玉兰本人签的，说好贷款后每户可以使用一万元钱，但是贷款后茶玉兰没有收到过钱，利息也没有付过，故茶玉兰不应该还钱。被告杨翠芝辩称:被告杨翠芝因为需要做手术，与其他被告一起办理贷款。办理贷款时候签过字，但是钱没有用过，利息也没有支付过，所以不应该还钱。被告吴绍娟辩称：办理贷款时候签过字，但是钱没有用过，利息也没有支付过，所以不应该还钱。原告就其诉讼请求向本院提供如下证据：第一组，营业执照复印件1份1页，同意开业的批复复印件1份2页，法定代表人身份证明1份1页，法定代表人身份证复印件1份1页，用以证明原告的诉讼主体资格及原告系合法小额贷款公司。第二组，贷款申请表（小组贷款）复印件1份，借款协议书（小组）复印件（与原件核对无异议）1份，借款发放与还款计划确认书复印件（与原件核对无异议）1份，放款合影复印件1份，被告身份证合照复印件1份，用以证明由被告提出申请，原被告双方依法签订合同，对借款金额、借款利率等进行约定，被告对分期还款次数和金额进行确认的事实。第三组，执行年利率说明表1份1页，用以证明贷款利率约定情况。第四组，银行打款回单1份2页，用以证明原告已将借款汇入被告指定银行卡内。第五组，还款流水1份4页，罚息计算表1份4页，用一种证明被告归还借款及支付利息情况，截止2019年8月9日被告尚欠借款本金、利息及逾期利息情况。经质证，被告茶玉兰、杨翠芝、吴绍娟质证意见如下：名字均是本人所签，材料真实，但均没有用过钱和还过本息。被告茶玉兰、杨翠芝、吴绍娟无证据提供法庭。本院审查后认为，原告提供的证据，被告茶玉兰、杨翠芝、吴绍娟质证无异议，本院依法予以确认。根据以上确认证据和当事人陈述，本院确认如下法律事实：原告系依法登记成立的小额贷款有限公司，经营范围包括开展各项贷款等业务。2017年10月21日，四被告以被告李仲映为组长，组成一个联保贷款小组，向原告申请贷款人民币60000.00元，每人15000.00元。同日，双方签订借款协议书，约定借款期限自2017年10月21日起至2018年10月18日，贷款收款及扣款账户均为被告李仲映的建设银行账户，首次还款日为2018年1月18日，共计还款金额6656.00元，之后每月18日按月归还6752.00元，还款金额包含本息、乡信中介费、中和农信服务费。双方还约定，月利率为1.608%。逾期还款时，逾期利息和违约金按逾期金额以日利率0.9‰计算。四被告对自借款之日起至贷款期限届满后两年的贷款本息、服务费、逾期利息、违约金相互承担连带保证责任。2017年10月22日，原告将四被告各自的贷款15000.00元打入被告李仲映的账户。被告李仲映归还借了部分借款本金和利息。被告李仲映欠本金14035.00元，欠(按年利率24%计)逾期还款起至2019年8月9日的借期利息和逾期利息合计3817.41元;被告茶玉兰名下欠借款本金12573.00元，欠（按年利率24%计）逾期还款起至2019年8月9日的借期利息和逾期利息合计3303.61元;被告杨翠芝名下欠借款本金14035.00元，欠（按年利率24%计）逾期还款起至2019年8月9日的借期利息和逾期利息合计3817.41元;被告吴绍娟名下欠借款本金14035.00元，欠（按年利率24%计）逾期还款起至2019年8月9日的借期利息和逾期利息合计3817.41元。另查明，原告向四被告发放的贷款60000.00元均由被告李仲映个人独自使用，以被告茶玉兰、杨翠芝和吴绍娟的名义还本付息均由被告李仲映操办。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告签订的《借款协议书》系双方真实意思表示，其性质属民间借贷范畴，系有效合同，应受法律保护。双方均应按约定全面履行合同义务。本案虽以四被告的名义借款，但原告认可被告李仲映为所有贷款的实际使用人，且操办了全部还本付息的事宜，根据民间借贷属实践性合同的原理，应当依法确定原告与被告李仲映系借款关系，故借款及利息应当由被告李仲映偿还。因此，关于原告要求被告李仲映还款付息的诉讼请求依法予以支持，对被告茶玉兰、杨翠芝、吴绍娟归还借款本息的诉请，本院不予支持。关于原告逾期还本付息的利率问题，因原定利率大于年利率24%。因此，本院对原告的逾期利息主张依法予以采纳。关于原告要求四被告承担还本付息连带清偿责任，因约定了连带责任担保，且在2年的保证期限内。因此，本院对原告的该项主张依法予以采纳。被告茶玉兰、杨翠芝、吴绍娟承担担保责任后，有权向被告李仲映追偿。被告李仲映经本院传票传唤，未到庭应诉，也未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭，本院依法可缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条、第一百一十一条第一款，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、第三十一条，《最高人民法院》第三十条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李仲映在本判决生效后15日内偿还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金人民币54678.00元，按年利率24%支付自逾期之日起至2019年8月9日止的利息合计19125.13元，并支付自2019年8月10日起至款项还清之日的利息。二、被告茶玉兰、杨翠芝、吴绍娟对被告李仲映偿还的上述借款本息承担连带清偿责任。三、驳回原告重庆市中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1645.00元，由被告李仲映负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行义务，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。’审 判 长  刘建国人民陪审员  康家会人民陪审员  陈天芬二〇一九年十一月十五日法官助理钟晓慧书记员奎瑾汐