贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初4006号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，该银行董事长。委托诉讼代理人：**陶，该银行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：廖远玲，该银行员工，特别授权代理。被告：胡云礼，女，1985年10月17日出生，汉族，住贵阳市乌当区。被告：魏磊，男，1982年12月8日出生，汉族，住址同上。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告胡云礼、魏磊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人**陶，被告胡云礼、魏磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1、判决被告胡云礼、魏磊立即偿还原告贷款本金人民币170000元及截止2019年8月7日欠付利息10455.66元、复利459元，之后利息、罚息、复利按照合同标准计算至本息清偿之日；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年3月28日，被告胡云礼、魏磊与原告签订了《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，约定：被告胡云礼向原告借款17万元，借款期限2018年3月28日至2023年3月27日，贷款月利率7.124‰；如被告贷款逾期，罚息利率在贷款利率基础上加收50%。如被告不能按期付息，则从次日起计收复利；由被告胡云礼、魏磊承担原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、公告费、律师费、查询费、差旅费等费用。贷款发放后被告未按约定偿还贷款本息。被告胡云礼、魏磊辩称，借款属实，但是现在没有能力还款。本院经审理认定事实如下：被告魏磊、胡云礼系夫妻关系。2018年3月28日，胡云礼为借款人、魏磊为委托代理人与乌当农商行下坝支行（以下简称下坝支行）签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，约定下坝支行向胡云礼授信贷款50万元，有效期间2年，实际借款金额、期限等以借款借据为准。双方在合同中还约定，合同项下贷款逾期的，从逾期之日起在合同载明的贷款月利率基础上加收50%作为罚息；不能按期付息，则自次日起计收复利；出现了未完全履行本协议约定义务，下坝支行有权提前收回贷款本息；合同还约定，委托代理人魏磊与胡云礼共同承担债权债务。同日，下坝支行将贷款170000元发放给胡云礼，胡云礼、魏磊在《借款借据》中签名捺印，该借据载明借款年利率为8.5488%，借款日期为2018年3月28日，到期日为2023年3月27日，借款用途为处理不良，还款计划为按月结息一次还本。履行借款合同过程中，胡云礼、魏磊未按时向下坝支行支付利息，截至2019年8月7日，除贷款本金170000元未归还外，尚欠利息10455.66元、复利459元。上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提交的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、借款借据、利息清单、还款记录等证据在案佐证，且所有证据经庭审质证属实，可以采信。本院认为，乌当农商行下坝支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”的规定，乌当农商行下坝支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构下坝支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有下坝支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，乌当农商行与胡云礼、魏磊签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》是各方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已按约向胡云礼、魏磊发放了贷款170000元，胡云礼、魏磊理应按照约定期限向乌当农商行付息还本，但借款后，胡云礼、魏磊因自身原因未能按约定期限支付利息，虽然借款期限尚未届满，但未按借款合同约定时间归还贷款利息的行为已经构成违约，乌当农商行有权依据《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》中关于违约责任的约定提前收回贷款。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定及《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》的约定，乌当农商行要求胡云礼、魏磊归还借款本金170000元有法律依据和合同依据，本院予以支持。关于乌当农商行诉请胡云礼、魏磊支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，乌当农商行诉请胡云礼、魏磊支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。对于利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改接罚息利率计收复利。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息利率，根据《流动资金借款合同》约定，借款逾期后，罚息月利率为在合同约定利率基础上加收50%，符合前述规定。庭审中，本院已查明截胡云礼、魏磊除贷款本金未归还外，还有利息、复利未支付，因双方对利息、复利的计算标准和方式有明确约定，故乌当农商行诉请胡云礼、魏磊支付截至2019年8月7日的利息10455.66元、复利459元，本院予以支持。乌当农商行提前收回贷款后，之后仅产生罚息、复利，其后的罚息、复利按照借款合同约定标准计算至本息付清之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告胡云礼、魏磊于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金170000元及利息（截止2019年8月7日欠付利息10455.66元、复利459元，其后的罚息、复利按照借款合同约定标准计算至本息付清之日止）；二、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3918元，由被告胡云礼、魏磊负担（此款原告已预交，二被告在履行上述给付义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  张本勤审 判 员  舒 静人民陪审员  罗正华二〇一九年十一月二十一日书 记 员  孙 毅