江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0602民初3328号原告：广发银行股份有限公司南通分行，住所地南通市崇川区洪江路88号兆丰嘉园商业楼。负责人：张辉，行长。委托诉讼代理人：许霏菲，女，公司员工。委托诉讼代理人：黄倩，江苏信阳光律师事务所律师。被告：顾小伟，男，1963年5月6日生，汉族，住南通市通州区。被告：朱宝芳，女，1963年3月5日生，汉族，住南通市通州区。原告广发银行股份有限公司南通分行(以下简称广发银行南通分行)与被告顾小伟、朱宝芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法适用简易程序，后发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序,公开开庭进行了审理。原告广发银行南通分行委托诉讼代理人许霏菲、黄倩到庭参加诉讼，被告顾小伟、朱宝芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行南通分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令两被告共同向原告偿还个人信用贷款本金46112.43元，按照合同约定支付逾期利息1417.66元，逾期罚息6059.86元及逾期复利577.17元（暂计算至2018年11月22日），并按合同约定向原告支付2018年11月23日至贷款本息全额清偿之日的罚息及复利。2、本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2015年4月20日，被告顾小伟向原告申请个人信用贷款，并详细填写了《生意人卡申请表》（生意红），申请表中列明了贷款种类、利息、罚息以及双方权利义务、违约责任及对应措施等合同条款。主要内容为：利息按每月1.34%固定利率收取；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本条款约定的贷款利率水平上加收30%，被告朱宝芳在该申请表上签字确认。2015年4月23日，原告向被告顾小伟发放授信额度为50万元循环额度贷款，通知书上约定还款方式为等额本息，还款日为每月6日，额度期限为5年。被告顾小伟在其上签名确认。2015年4月23日，原告在授信额度内向其发放单笔贷款50万元，贷款期限36个月。被告顾小伟归还首期部分贷款后，原告于2015年5月29日在贷款额度内向被告顾小伟发放单笔贷款25万元，于2015年6月18日在贷款额度内向被告顾小伟发放单笔贷款11万元。2015年4月23日发放的50万元贷款于2018年4月23日出现逾期，目前已逾期1期；2015年5月29日发放的25万元贷款于2018年2月6日出现逾期，目前已逾期4期；2015年6月18日发放的11万元贷款于2018年2月6日出现逾期，目前已逾期5期。截至目前，被告顾小伟已归还人民币946541.85元（其中包括本金813887.57元，利息132027.13元，罚息587.1元，复利40.05元）。鉴于被告顾小伟的违约情况，故按贷款合同约定，原告于2018年11月22日宣布额度项下所有贷款提前到期。两被告为夫妻关系，被告顾小伟的贷款发生在夫妻关系存续期间，且被告朱宝芳知晓并同意被告顾小伟贷款，所欠贷款及相关费用应属共同债务，由两被告共同承担还款责任。被告顾小伟、朱宝芳未应诉答辩。因被告顾小伟、朱宝芳未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对原告广发银行南通分行提供的广发银行生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、广发银行个人零售信贷系统截屏、个人对账单等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，法院认定事实如下：2015年4月20日，被告顾小伟向原告申请个人信用贷款，其填写了编号为136159004713的《生意人卡（生意红）申请表》，并签字确认该表所附的《个人信用贷款（生意红）条款》，确认本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容。申请表载明：总申请金额50万元，循环额度期限60个月，还款方式为等额本息，贷款利率为固定利率，按月利率1.34%计息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。出现借款人未按条款约定归还贷款本息或支付相关费用等违约情形时，广发银行有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。贷款是否发放由广发银行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于广发银行的贷款审核结果。以广发银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。贷款计息日自广发银行贷款发放日开始，即该行将贷款划入借款人在该行开立的放款账户之日开始计息。被告顾小伟在申请表借款人签名处签名，被告朱宝芳在借款人配偶签名处签名。2015年4月23日，原告向被告顾小伟签发《个人信用贷款核准通知书（额度）》，通知书明确同意向被告顾小伟发放授信额度为50万元的循环额度贷款，额度有效期限自2015年4月23日起至2020年4月23日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月6日，贷款采用固定利率，月利率为1.34%。该通知书还载明，可采用以下方式办理循环额度项下单笔出账：（1）通过广发银行网点办理额度项下单笔出账，请在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并按要求提交相关用途证明材料；（2）通过电子渠道办理额度项下单笔出账，经营类贷款单笔额度不得超过50万元。电子渠道的出账操作将视为被告同意出账的承诺，银行保留客户的电子出账信息作为出账依据。该通知书由被告顾小伟签字确认，其同时确认其已理解并同意接受本核准通知书及个人信用贷款条款的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。同日，原告核准向被告顾小伟发放单笔额度为50万元的贷款，贷款期限36个月，其余利率、还款方式等事项与上述《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》一致。上述申请表、通知书签订后，原告共向被告顾小伟发放了三笔贷款。原告分别于2015年4月23日、2015年5月29日、2015年6月18日向被告顾小伟发放贷款500000元、250000元、110000元，合计860000元。贷款期限均为36个月。第一笔贷款自2018年4月23日开始逾期，后两笔贷款均自2018年2月6日开始逾期。被告已归还人民币946541.85元（其中包括本金813887.57元，利息132027.13元，罚息587.1元，复利40.05元）。截至2018年11月22日，被告尚结欠原告借款本金46112.43元、利息1417.66元、罚息6059.86元、复利577.17元，共计54167.12元。另查明，被告顾小伟、朱宝芳系夫妻关系。本院认为，原告广发银行南通分行与被告签订的贷款申请表、贷款核准通知书所构成的贷款合同系双方当事人的真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方均应按约履行各自的合同义务。原告按约向被告顾小伟发放贷款，被告应当按照约定的期限和还款方式偿还借款，而被告并未按约还款，已构成违约。因此原告要求被告归还尚欠的借款本金、利息，并支付相应的罚息、复利的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。案涉借款发生在被告顾小伟、朱宝芳婚姻关系存续期间，且被告朱宝芳在《生意人卡（生意红）申请表》上签字，被告朱宝芳系明知且同意被告顾小伟贷款，故案涉债务应认定为两被告的共同债务。原告要求两被告共同偿还借款本息、罚息、复利的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告顾小伟、朱宝芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告顾小伟、朱宝芳于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性偿还原告广发银行股份有限公司南通分行借款本金46112.43元。二、被告顾小伟、朱宝芳于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告广发银行股份有限公司南通分行案涉借款本金截止到2018年11月22日的利息1417.66元、罚息6059.86元、复利577.17元及自2018年11月23日起至实际还清之日止的罚息及复利（以本金46112.43元和利息1417.66元之和47530.09元为基数，按照年利率16.08%的1.3倍即年利率20.904%计算）。如被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1154元，公告费300元，合计1454元，由被告顾小伟、朱宝芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费1154元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 长 毛 策 骏人民陪审员 温 荣 华人民陪审员 曹 大 明法官 助理 见习钱湘湘二〇一九年十一月十四日书 记 员 庄 培 培