西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2019）陕0113民初3187号原告中国农业银行股份有限公司陕西自贸试验区西安高新分行，住所地：西安市高新区。负责人冯治山，该银行行长。委托诉讼代理人侯亚伟，陕西方强律师事务所律师。被告冯强军，男，汉族，1982年4月24日出生，住陕西省延长县郑庄镇居民区。被告杨改莉，女，汉族，1983年3月10日出生，住陕西省延长县。原告中国农业银行股份有限公司陕西自贸试验区西安高新分行（以下简称农业银行）与被告冯强军、杨改莉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人侯亚伟到庭参加诉讼，被告冯强军、杨改莉经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告农业银行诉称，2014年3月6日，被告冯强军向原告申请办理金穗贷记卡一张用于消费，卡号XXXXXXXXXXXX1895，该卡有76.7万元购车专项分期授信额度及1万元普通消费授信额度。双方就此签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》。该合同约定，原告为被告分期付款购车授予信用额度76.7万元，被告使用该信用额度采取一次性透支支付的方式购车，透支购车款额度76.7万元，产生分期手续费88205元，以上款项被告分36期偿还。抵押担保约定被告以所购车辆就上述合同项下贷记卡透支借款、分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿资金、银行依合同约定代交车辆保险费、按照《民事诉讼法》有关规定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及银行实现债权和抵押权的必要费用，向原告提供抵押担保。保证担保约定2014年3月6日，被告杨改莉向原告出具《财产共有人承诺书》及《同意抵押承诺书》，承诺就被告冯强军对原告的全部债务承担共同还款责任。根据上述约定，2014年3月6日，原告向被告冯强军签发金穗购车贷记卡一张，授信用额度76.7万元。2014年4月15日，被告冯强军购买宝马X5越野车一辆（号牌陕A872SX），一次性刷卡76.7万元。购车后，根据约定，双方签订了《西安市车辆抵押合同》，被告以所购宝马X5越野车为《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》所涉及的债务向原告提供抵押担保，并在西安市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记。另，被告使用该卡进行其他消费刷卡1028元。被告现有多期未还，截止2018年11月6日，被告欠原告普卡消费本金1028元，利息及罚息、违约金计7156.7元；被告欠原告车贷分期本金609805.91元，利息、罚息、手续费等计346551.55元。原告多次催要未果，现被告及共同还款人已失去联系，抵押物宝马X5越野车仍由被告控制和使用，原告债务无法实现，故诉至法院，请求：1.判令被告冯强军违约并解除《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》；2.判令被告冯强军偿还拖欠原告的信用卡消费本金610833.91元，及截至2018年11月6日产生的利息336202.13元、手续费10652.75元、违约金6853.37元，暂共计964542.16元，及自2018年11月7日至实际清偿之日的利息、逾期利息、罚息、手续费、违约金、滞纳金；3.判决被告杨改莉就第二项及第五项诉请中被告冯强军的给付责任向原告承担连带保证责任；4.判令原告享有拍卖或变卖抵押车辆以偿还第二项诉请的权利；5本案诉讼费及实现债权产生的一切费用（包括但不限于保全费、评估费、拍卖费、公告费、律师费）由二被告承担。被告冯强军、杨改莉经本院合法传唤未到庭，亦未提交书面答辩状。经审理查明，中国农业银行股份有限公司西安高新技术产业开发区支行于2017年12月经中国银监会陕西监管局批复改名为中国农业银行股份有限公司陕西自贸试验区西安高新分行，即原告现名称。原告提供的结婚证复印件显示二被告系夫妻。2014年3月6日，被告冯强军向原告申请办理金穗贷记卡一张用于购买车辆并申请分期，申请分期金额为767000元，分期期数为36期，分期手续费费率为11.5%，分期手续费金额为88205元。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条规定，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。被告冯强军签字确认愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，原告与被告冯强军签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》。合同第5.5条约定，分期首期费不收取利息。第12.2条约定，持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项即构成或视为本合同项下违约。第12.3条约定，持卡人、保证人、抵押人出现第12.2条约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及银行实现债权和抵押权的必要费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行股份有限公司各机构开立的任何账户划收。第18.1条约定，分期资金用于购买宝马牌X5型号汽车，净车价1180000元，分期资金金额为净车价的65%，人民币76700元。第十九条约定，本合同项下分期手续费费率11.5%，分期手续费金额为88205元。第二十一条约定，持卡人使用贷记卡卡号为XXXXXXXXXXXX1895偿还分期资金及支付分期手续费。第二十三条约定，抵押人同意以本合同所购车辆作为抵押物，车牌号码为陕A872SX，所有权人为冯强军。同日，被告杨改莉签署《财产共有人承诺书》，承诺作为财产共有人，对冯强军在其与原告签订的《金穗信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同日，原告（甲方、抵押人）与被告冯强军（乙方、抵押权人）签订《西安市车辆抵押合同》，约定甲方提供的抵押车辆为车牌号为陕A872SX、车架号为5UXZV4C53D0G52139的黑色宝马牌X5汽车，车辆价值为1180000元，抵押车辆担保的（主债权）本金为767000元，抵押期限以国家相关法律规定为准，抵押担保的范围包括（主债权）本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用，利息和违约金按主合同的约定计算；乙方依照相关法律规定实现抵押物权后所得价款乙方优先受偿，不足清偿债务的，不足部分由债务人清偿，超过债权数额的部分归甲方所有。同日，二被告签署《同意抵押承诺书》，同意冯强军将所购车辆抵押给原告，保证共同履行抵押人的全部义务并承担法律责任，愿意共同承担对金穗贷记卡分期付款购车的偿还。2014年4月28日，原告就案涉车辆办理抵押登记。合同签订后，被告冯强军于2014年4月15日透支消费767000元用于购买车辆，还款日为每月15日。分期第一期被告冯强军即逾期还款，之后虽断续还款，但既不按时也不足额。截止2018年11月6日，被告冯强军欠付分期本金609805.91元、利息335898.8元、手续费10652.75元，并使用该卡另行消费1028元。原告明确2018年11月6日之后的利息以分期本金609805.91元为基数、按年利率18.25%计算至实际清偿日，不再主张罚息、复利、手续费，并撤回第一项诉请、明确第五项诉请指诉讼费和公告费。另查，原告因本案支付公告费260元。以上事实，有《中国农业银行金穗贷记申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《西安市车辆抵押合同》、车辆所有权证、贷记卡账户明细等证据及庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，被告冯强军向原告申领信用卡并签字确认愿意遵守领用合同的各项规则后，双方签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，原告为被告冯强军核发信用卡，被告冯强军按约使用该信用卡透支消费767000元用于购买车辆，故双方形成消费信用借款合同关系，双方均应按领用合约和借款合同约定享受权利、履行义务。在被告冯强军未按期足额偿还分期款项的情况下，原告依约将被告冯强军的分期款项所有剩余本金一次性记入账户作为欠款，并要求偿还分期本金、利息，符合合同约定和法律规定。截止2018年11月6日，被告冯强军欠付分期本金609805.91元、利息335898.8元，现原告要求被告冯强军偿还，本院依法予以支持。同时，被告冯强军应按约以分期本金609805.91元为基数、按年利率18.25%向原告支付2018年11月7日至实际偿还日的利息。原告要求被告冯强军支付手续费、违约金、滞纳金，于法无据，本院不予支持。因被告杨改莉作为被告冯强军的财产共有人，承诺对冯强军在其与原告签订的《金穗信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，故原告要求被告杨改莉承担连带责任，有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于原告要求确认其享有拍卖或变卖抵押车辆以偿还相关款项的权利一节，按照合同约定在被告冯强军未按期足额还本付息的情况下，原告有权要求二被告以该抵押车辆对借款合同项下的债务承担抵押担保责任，对该抵押车辆享有抵押权，且双方已经办理了车辆的抵押登记，故原告该项诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告请求二被告偿还被告冯强军使用该信用卡另行透支消费的1028元及相应利息、违约金一节，因该请求与案涉借款合同不属于同一法律关系，本院依法不予处理。二被告经本院合法传唤未到庭，亦未向本院提交任何答辩意见或证据，对于其放弃诉讼权利的行为，应当由其承担举证不能的法律后果。综上所述，自根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯强军于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司陕西自贸试验区西安高新分行偿还截止2018年11月6日的分期本金609805.91元和利息335898.8元，并以分期本金609805.91元为基数、按年利率18.25%向原告中国农业银行股份有限公司陕西自贸试验区西安高新分行支付2018年11月7日至实际偿还日的利息（具体数额以中国农业银行股份有限公司陕西自贸试验区西安高新分行核算为准）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、如被告冯强军未履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司陕西自贸试验区西安高新分行有权以抵押物宝马牌X5黑色越野车（车牌号为陕A872SX、车架号为5UXZV4C53D0G52139）实现抵押权。三、被告杨改莉对上述第一项被告冯强军的债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司陕西自贸试验区西安高新分行的其余诉讼请求。本案案件受理费13445元和公告费260元，由二被告承担。因原告已预交，故二被告应将承担的案件受理费和公告费在支付上述款项时一并支付原告。审 判 长  张叡婕人民陪审员  鱼金平人民陪审员  陈冬梅二〇一九年十一月十八日书 记 员  邹 倩打印：扈艳红校对：康黎2019年月日送达1