重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0114民初3832号原告：中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行，住所地重庆市黔江区城西街道新华大道西段392号，统一社会信用代码91500114711694184P。负责人：龚兵，该行行长。委托诉讼代理人：罗建忠，男，该行工作人员。委托诉讼代理人：黄小兵，重庆森平律师事务所律师。被告：白书杨，男，1984年1月3日出生，汉族，住重庆市彭水县。被告：郑永翠，女，1987年10月12日出生，汉族，住重庆市彭水县。原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行（以下简称中国工商银行黔江分行）诉被告白书杨、郑永翠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用简易程序进行审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年10月9日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行黔江分行的委托诉讼代理人黄小兵到庭参加诉讼，被告白书杨、郑永翠经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国工商银行黔江分行向本院提出诉讼请求：1.宣布原告与被告签订的编号为A：（个贷）字（黔江分）行（2016）年（031000172XXXXX一手贷00XXXXX）号个人购房借款合同提前到期；2.判决被告白书杨、郑永翠共同清偿原告截至2019年3月21日的本金231818.07元及利息3424.36元，共235242.43元；3.判决被告白书杨、郑永翠清偿原告自2019年3月22日起至清偿完毕之日止的资金利息、逾期利息（以235242.43元为基数，按年利率6.615%计算）；4.判决被告承担本案诉讼费及律师费；5.判决原告对被告提供的重庆市黔江区舟白街道学府三路3号（金盾华府）X幢XX号房屋[抵押权证号：渝（2019）黔江区不动产证明第000XXXXXX号]拍卖所得价款，在上述债权范围内优先受偿。事实和理由：被告白书杨、郑永翠因购买重庆市黔江区舟白街道学府三路3号（金盾华府）X幢XX号房屋需要向原告借款，于2016年1月29日与原告签订《个人购房借款/担保合同》，二被告均在合同上签字捺印。该合同对还款方式、利息的计算方式及支付时间、逾期罚息的计算方式、复利的计算方式、违约责任、担保的范围等作了明确的约定。同时，被告将位于重庆市黔江区舟白街道学府三路3号（金盾华府）X幢XX号房屋作了抵押，并于2019年1月办理了抵押登记。合同签订后，原告依约于2016年2月23日向被告放款27万元，但被告却未按合同约定还款，已构成违约。根据合同约定原告有权宣布贷款提前到期，截至2019年3月21日，被告应偿还原告借款本金、利息、罚息等共计235242.43元，期间原告多次要求被告还款，但其均以资金紧张为由至今未归还。白书杨未作答辩。郑永翠未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭亦未向本院提交证据，本院依法对原告提交的证据进行认证，认为原告的证据符合证据三性，能够证明待证事实，予以采信。根据原告陈述和原告提交的证据，本院认定如下事实：2016年1月29日，原告中国工商银行黔江分行（贷款人）与被告白书杨（借款人）、郑永翠（共同借款人）、重庆市巴南建设（集团）有限公司（保证人）签订编号为（个贷）字（黔江分）行（2016）年（031000172XXXXX一手贷00XXXXX）号的《个人购房借款/担保合同》。合同约定：被告白书杨、郑永翠向原告贷款27万元用于购置位于重庆市黔江区舟白街道学府三路3号（金盾华府）X幢XX号的房屋，贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率（以下简称基准利率），下浮10%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率，如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准；借款人按照按月等额本金还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月10日为还款日；借款人未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款利率基础加收50%确定；保证人承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证确定，即对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，若满足正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的条件时，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，若发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情形，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；若发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等措施；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。2016年2月3日，原告与被告白书杨签订《个人借款凭证》，该凭证记载贷款的起止日期为2016年2月3日至2036年2月3日，当期执行利率为年利率4.41%，逾期利率为年利率6.615%，支付类型为受托支付。同日，原告按约将贷款放款至重庆市巴南建设（集团）有限公司账户。被告白书杨、郑永翠贷款购买的重庆市黔江区舟白街道学府三路3号（金盾华府）X幢XX号的房屋于2017年8月21日取得不动产权证[产权证号：渝（2017）不动产权第000XXXXXX号]，权利人为白书杨、郑永翠。二被告以该房屋为上述贷款提供抵押担保，于2019年1月17日办理了抵押登记[抵押权证号：渝（2019）黔江区不动产证明第000XXXXXX号]。贷款发放后，自2018年12月起，被告白书杨、郑永翠已连续超过三个月未按时足额偿还贷款本息，截至2019年3月21日，被告白书杨、郑永翠尚欠原告借款本金231818.07元，利息、罚息、复利共3424.36元。3424.36元中包含正常利息共计3363.52元。庭审中，原告明确诉讼请求第3项中资金利息、逾期息即罚息、复利。本院认为，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。原告已依约发放借款，被告白书杨、郑永翠未按约定履行还款义务，且已连续逾期超过三个月，按照合同约定，原告有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求被告白书杨、郑永翠提前结清全部借款本息。对于贷款提前到期的时间点，根据合同约定，宣告贷款提前到期是原告享有的单方行为，被告违约后原告可以按照合同约定立即随时宣告贷款提前到期，不以宣告的通知到达债务人为前提，根据原告诉讼请求中关于自2019年3月22日起以尚欠的全部本金计算逾期利息的主张，本院认定原告宣布提前到期之日即为2019年3月21日。原告要求被告白书杨、郑永翠偿还原告截至2019年3月21日的借款本金231818.07元，利息、罚息、复利共3424.36元，未超出合同约定，予以支持。对于原告主张的2019年3月22日起至清偿完毕之日止的资金利息（即罚息）、逾期息（即复利），应分别以本金231818.07元及未按时支付的利息为基数，按照罚息利率计算。对于罚息利率标准，合同约定罚息利率在贷款利率水平上上浮50%，贷款利率在基准利率水平上下浮10%，因此罚息利率即为基准利率的1.35倍，原告主张的年利率6.615%是以借款当时的基准利率计算得来，因基准利率非固定利率，原告主张以年利率6.615%作为固定利率计算罚息，本院不予支持，故罚息利率应按基准利率的1.35倍计算，基准利率变化的，罚息利率以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准，在次年1月1日调整，同时还应以原告主张的年利率6.615%为上限。对于复利的计算基数，应以借款期内尚欠的正常利息为基数计算，罚息、复利已具备惩罚性质，不应再计算复利，原告主张的截至2019年3月21日的利息3424.36元中所含的正常利息为3363.52元，故复利的计算基数应为3363.52元，原告主张的超出部分，本院不予支持。原告主张的律师费，因未提供相应的证据予以证明，本院不予支持。被告白书杨、郑永翠以其所有的房屋为本案贷款设定了抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利，故原告有权对被告白书杨、郑永翠所有的位于重庆市黔江区舟白街道学府三路3号（金盾华府）X幢XX号的房屋[产权证号：渝（2017）不动产权第000XXXXXX号]在被依法采取拍卖、变卖、折价等措施后的所得价款在上述债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行与被告白书杨、郑永翠签订的编号为A：（个贷）字（黔江分）行（2016）年（031000172XXXXX一手贷00XXXXX）号的《个人购房借款/担保合同》于2019年3月21日到期；二、被告白书杨、郑永翠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行本金231818.07元及截至2019年3月21日的利息、罚息、复利3424.36元，共计235242.43元；三、被告白书杨、郑永翠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行自2019年3月22日起至清偿完毕之日止的罚息、复利（罚息以借款本金231818.07元为基数，复利以3363.52元为基数，罚息、复利均按中国人民银行同期同档次贷款利率的1.35倍计算，中国人民银行同期同档次贷款利率变化的，以该日历年度内最后一次调整的同期同档次贷款利率为准在次年1月1日调整，且罚息、复利的利率以6.615%为上限）；四、原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行对被告白书杨、郑永翠所有的位于重庆市黔江区舟白街道学府三路3号（金盾华府）X幢XX号的房屋[产权证号：渝（2017）不动产权第000XXXXXX号]在被依法采取拍卖、变卖、折价等措施后所得价款在上述第一至三项债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4828元，由被告白书杨、郑永翠共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  黄晓娟人民陪审员  陈明凯人民陪审员  熊 星二〇一九年十一月五日书 记 员  王 双