四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初426号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：王航，董事长。 委托诉讼代理人：桂晓龙，泰和泰律师事务所律师。 被告：雷君，女，1972年9月29日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 被告：李顺雨，男，1998年4月29日出生，汉族，住四川省郫县。 被告：左绍碧，女，1938年12月16日出生，汉族，住四川省武胜县。 被告：李昀弘，男，1973年10月14日出生，汉族，住四川省武胜县。 被告：李伟，男，1966年8月27日出生，汉族，住四川省武胜县。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）与被告雷君、李沛樯、李顺雨、左绍碧、李盛泰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月21日受理后，依法适用简易程序。后因原告新网银行、被告雷君向本院陈述本案被告之一李盛泰已经死亡。为确定李盛泰的继承人参加诉讼，本院于2019年6月17日作出（2019）川0193民初426号之一号民事裁定，本案中止诉讼。后原告新网银行申请撤回对李沛樯的起诉，并追加李昀弘、李伟作为李盛泰的继承人参加诉讼，本院依法恢复审理，于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告新网银行委托诉讼代理人桂晓龙到庭参加诉讼，被告雷君、李顺雨、左绍碧、李昀弘、李伟经法庭依法传唤，无正当理由未按时到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。因被告雷君开庭迟到50分钟，未参加庭审，本院组织原告新网银行委托诉讼代理人桂晓龙、被告雷君进行询问，听取意见。本案现已审理终结。 原告新网银行向本院提出诉讼请求：一、依法判令原告与借款人李超XW2017XJZ0000026682号借款合同于2018年12月20日提前到期（庭审中，新网银行明确该诉讼请求为，以本院起诉状副本送达被告之日起，确认该借款宣布到期）；二、依法判令五被告在继承李超遗产范围内偿还李超欠原告借款本金808000元；三、依法判令五被告在继承李超遗产范围内偿还截至借款本金全部清偿之日所产生的借款利息、罚息（截至2018年12月14日李超借款本金所产生的应偿付利息、罚息合计112693.7元）；四、依法判令五被告在继承李超遗产范围内承担原告为实现债权所支出的全部费用，包括但不限于律师代理费、诉讼费、财产保全费等。事实与理由：2017年7月12日，借款人李超通过关注新网银行微信公众号“新网银行”，在线操作注册成为原告业务平台项下会员，并通过微信公众号页面“好人贷”项目向原告申请贷款。经原告审查，同意给予李超808888.90元授信额度。李超先后十一次通过在线填写《个人额度借款支用单》在原告核准的授信额度内申请支用借款，每次申请均与原告签订了《个人借款额度合同》、《自动还款协议》。其中《自动还款协议》约定委托原告在李超借款到期后，通过银行、代收付中心、第三方支付公司等机构从李超的扣款账户内扣划款项至原告银行账户，为李超偿还借款。上述李超的十一次借款申请，有三次放款失败，其于八次均成功放款至李超名下账户，八次放款共计808000元。原告已按照《个人额度借款支用单》、《个人借款额度合同》约定履行放款义务。李超的贷款于2017年12月1日开始陆续出现欠息。原告向李超发出催告要求其按时还款，但李超自动还款账户中一直没有足够余额偿还全部贷款本金或利息，李超也未通过其他途径还款。根据《个人借款额度合同》第七条之约定，李超的行为已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期并要求李超立即提前清偿部分或全部债务及相应的利息罚息及复利。原告于2018年1月17日宣布李超的七笔贷款到期并向其发出通知，截至2018年12月14日，借款人李超共欠原告本金808000元及利息、罚息112693.7元，共计920693.70元。2017年12月27日，李超因病去世，上述借款及利息没有支付。雷君系李超之妻，李顺雨系李超之子、左绍碧系李超之母、李盛泰系李超之父，李昀弘、李伟为李盛泰之子，为李超财产的继承人。根据《中华人民共和国继承法》等相关法律规定，原告有权要求五被告在继承李超遗产范围内偿还李超欠原告借款本金808000元，及截至借款本金清偿之日前所产生的借款利息及罚息，以及为实现债权所支出的全部费用，包括但不限于律师代理费、诉讼费、财产保全费等。 被告雷君在接受本院询问时答辩称，一、雷君对李超向新网银行借款的事情不知情，本人和儿子李顺雨也没有使用过涉案借款；二、新网银行取得营业执照是2017年7月14日，也就是说新网银行在没有取得营业执照的情况下，于2017年7月12日就开始非法经营向李超发放30万元的贷款，并且在相继的一个月内向李超发放了7次贷款，造成了李超的精神压力过大，于2017年突发疾病，最终抢救无效死亡。新网银行不遵守国家的法律法规等规章制度的行为，与李超突发疾病死亡存在因果关系，新网银行应对李超的死亡承担主要责任，作出相应的赔偿以及对本人和李超亲属的精神损失作出赔偿；三、原告是违法违规放贷，网上银行贷款的金额是有规定，根据《网络借贷信息中介管理办法》自然人每次最多只能贷款20万元，同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款，借款额上限不超过20万元，网上借贷必须要有《电信营业经营许可证》，原告没有。原告放款80万元是遵循的国家哪条法律法规，被告不清楚；新网银行向李超寄送通知函，后来又转寄给我（当时李超已经死亡）。后来雷君通过该寄件地址寄回去，就寄不回去，电话也打不通。 李顺雨向本院提交书面材料答辩称，放弃对李超遗产的继承权利，放弃对李盛泰遗产中继承李超遗产的财产部分的继承权利，亦不承担李超生前的债务。 左绍碧向本院提交书面材料答辩称，放弃对李超遗产的继承权利，放弃对李盛泰遗产中继承李超遗产的财产部分的继承权利，亦不承担李超生前的债务。 李昀弘向本院提交书面材料答辩称，放弃对李盛泰遗产中继承李超遗产的财产部分的继承权利，亦不承担李超生前的债务。 李伟向本院提交书面材料答辩称，放弃对李盛泰遗产中继承李超遗产的财产部分的继承权利，亦不承担李超生前的债务。 本院经审理查明：2016年12月28日，新网银行登记注册，并取得金融许可证。本案借款人李超通过新网银行的微信公众号在线“好人贷”项目，提交其照片、身份证照片进行审核通过，并与新网银行签订下列11组《个人额度借款支借单》、《个人借款额度合同》《自动还款协议》，其中8组获得审批通过，获得相应贷款发放，具体如下：                            序号                       日期                       《个人额度借款支用单》编号                       《个人借款额度合同》编号                       《自动还款协议编》编号                       借款金额                       发放是否成功                               1                       2017/7/12                       XW2017XJZ0000011781                       XW2017XJE00000111772                       XW2017XZH0000011768                       300 000                       成功                               2                       2017/7/15                       XW2017XJZ0000012162                       XW2017XJE0000012152                       XW2017XZH0000012148                       60 000                       成功                               3                       2017/7/16                       XW2017XJZ0000012258                       XW2017XJE0000012246                       XW2017XZH0000012243                       100 000                       成功                               4                       2017/7/18                       XW2017XJZ0000012672                       XW2017XJE0000012660                       XW2017XZH0000012657                       30 000                       失败                               5                       2017/7/19                       XW2017XJZ0000012751                       XW2017XJE0000012738                       XW2017XZH0000012735                       30 000                       失败                               6                       2017/7/19                       XW2017XJZ0000012765                       XW2017XJE0000012752                       XW2017XZH0000012749                       30 000                       失败                               7                       2017/7/19                       XW2017XJZ0000012801                       XW2017XJE0000012787                       XW2017XZH0000012784                       30 000                       成功                               8                       2017/7/24                       XW2017XJZ0000013556                       XW2017XJE0000013537                       XW2017XZH0000013536                       136 000                       成功                               9                       2017/7/29                       XW2017XJZ0000014434                       XW2017XJE0000014415                       XW2017XZH0000014415                       80 000                       成功                               10                       2017/7/30                       XW2017XJZ0000014530                       XW2017XJE0000014511                       XW2017XZH0000014511                       100 000                       成功                               11                       2017/9/14                       XW2017XJZ0000026682                       XW2017XJE0000026660                       XW2017XZH0000026660                       2 000                       成功                表1 上述系列合同均约定：1.日利率为0.025%（年利率即9%），逾期利率为利率基础上加收50%。借款用途为个人消费，还款方式为按期付息到期还本，即借款人应于每个月的还款日偿还贷款利息，并于每年最后一个月的还款日等额偿还本金。2.还款日规则如下：（1）单一客户额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日。（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日，首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为贷款发放日下月的1/2/3/4日，且一一对应。（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔借款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。3.若借款人未按时足额偿还任一笔贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。4.贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。5.《个人额度借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为利息（含罚息、复利（如有））及实现债权的费用（如有）、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、利息（含罚息、复利（如有））及实现债权的费用（如有）。6.借款人未按照约定的还款日向贷款人足额偿还已经到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。7.新网银行为实现债权而实际产生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费用、律师费、调查取证费、差旅费、执行费、评估费、鉴定费等其他合理费用。8.借款人应确保向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效，新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院或仲裁机关等）向上述地址或渠道发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签或退件，均视为已经送达。9.新网银行在本合同项下发出的通知或文件，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日视为送达日期。 根据新网银行出具的欠款明细表统计，截至2018年12月24日，李超欠付借款欠付本金808000元、利息、罚息、复利合计为115760.86元（其中不含复利、罚息的借期利息为12060元），合计923760.86元。 2018年1月17日，新网银行通过EMS向李超预留的约定送达地址发送《宣布贷款提前到期通知函》7份，宣布下列贷款提前到期，要求被告提前归还贷款本金及付清之日止的利息、罚息、复利等。被告雷君在本案询问时述称已收到EMS转寄来的新网银行上述通知函，但未说明具体收到日期。                            序号                       日期                       《个人额度借款支用单》编号                       借款金额                       暂计2018年1月16日利息罚息复利之和                               1                       2017/7/12                       XW2017XJZ0000011781                       300000                       5097.1                               2                       2017/7/15                       XW2017XJZ0000012162                       60000                       563.34                               3                       2017/7/16                       XW2017XJZ0000012258                       100000                       1699.04                               7                       2017/7/19                       XW2017XJZ0000012801                       30000                       509.71                               8                       2017/7/24                       XW2017XJZ0000013556                       136000                       2310.68                               9                       2017/7/29                       XW2017XJZ0000014434                       80000                       1209.23                               10                       2017/7/30                       XW2017XJZ0000014530                       100000                       1511.54                表2 另查明，李超与雷君1997年11月10日登记结婚。李盛泰系李超之父、左绍碧为李超之母，李顺雨为李超、雷君之子。李昀弘、李伟为李盛泰之子。李超于2017年12月27日因病医治无效死亡。李盛泰于2018年3月去世。本案起诉状副本于2019年4月11日送达被告雷君。 上述事实，有新网银行营业执照和企业信用公示信息、金融许可证、当事人身份信息、户籍信息、婚姻登记信息、李顺雨、左绍碧、李昀弘、李伟提交的书面材料、《个人额度借款支用单》、《个人借款额度合同》《自动还款协议》、EMS邮单、转款凭证、还款明细清单及新网银行庭审陈述，新网银行与雷君的询问笔录、李超死亡证明和死亡记录、《委托代理合同》、四川省武胜县人民法院（2019）川1622民初1533号民事判决在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，新网银行于2016年12月28日登记注册，并取得金融许可证。新网银行营业执照载明日期为2017年7月14日系主管部门换发营业执照的日期。新网银行是合法成立并经金融监管部门许可从事银行业务的商业银行。案涉《个人额度借款支用单》、《个人借款额度合同》《自动还款协议》共同组成借款合同，是合法有效的金融借款合同。被告雷君辩称案涉借款行为违法违规，并导致李超死亡的理由明显缺乏依据，不能成立。 《中华人民共和国继承法》第十条第一款规定：“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。……”第二十五条第一款规定：“继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。”第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”本案无证据证明李超的遗产已处理完毕。李超的继承人为雷君、李顺雨、左绍碧、李盛泰。因李盛泰2018年3月死亡，无证据证明李盛泰的遗产已处理完毕，李昀弘、李伟有权转继承李盛泰从李超处继承的相应部分遗产。因李顺雨、左绍碧、李昀弘、李伟向本院明确表示放弃对李超遗产的继承（或转继承）。因此雷君应作为李超遗产的唯一继承人，对李超生前债务，在继承李超遗产部分实际价值为限承担债务清偿责任。 关于案涉贷款是否提前到期。2018年1月17日，新网银行通过EMS向李超预留的约定送达地址发送《宣布贷款提前到期通知函》7份。虽然在该日期，李超已经死亡，但被告雷君明确陈述已通过EMS转寄收到相应通知函。本案雷君系李超遗产唯一继承人，视为上述通知函已有效送达并发生效力，送达时间按约定发出之后第5日计算，即2018年1月22日。但其中编号为XW2017XJZ0000026682号《个人借款额度合同》提前到期通知未在当时及时发出，以本案起诉状副本送达雷君之日视为发生到期效力。 关于欠付利息、罚息、复利的计算。因本院认定案涉借款合同已到期。在到期之日前，均应当按本金为基数，按约定年利率9%计算借期利息。贷款宣布到期之后，本金按约定罚息年利率13.5%计算逾期利息。关于利息的复利计算，按拖欠借期利息为基数，按约定罚息年利率13.5%计算复利。具体到本案，截至2018年12月24日，利息、罚息、复利共计115760.86元；自2018年12月25日起，利息以2000元为基数，以年利率9%计算至2019年4月11日（起诉状副本送达雷君之日）止；自2018年12月25日起，罚息以808000为基数，按照年利率13.5%计算到本金偿清之日止；应当支付的复利以欠付借期利息（2018年12月24日前欠付借期利息为12060元，2018年12月25日起借期利息还应加上以2000元为基数，以年利率9%计算至2019年4月11日的部分）为基数至利息偿清之日止，按照年利率13.5%的标准支付。 关于律师费方面，新网银行虽出示了《委托代理合同》，但其未能提供发票等证据证明具体支出数额，故不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条第一款、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、确认原告四川新网银行股份有限公司与李超于2017年9月14日签订的XW2017XJZ0000026682号《个人额度借款支用单》于2019年4月11日提前到期； 二、被告雷君于本判决生效之日起十日内，在继承李超的遗产价值范围内向原告四川新网银行股份有限公司归还借款本金808000元及利息、罚息和复利。利息、罚息、复利的计算方法如下：2018年12月24日，利息、罚息、复利共计115760.86元；自2018年12月25日起，欠付利息以2000元为基数，以年利率9%计算至2019年4月11日（起诉状副本送达雷君之日）止；自2018年12月25日起，罚息以808000为基数，按照年利率13.5%计算到本金偿清之日止；复利以欠付借期利息（2018年12月24日前欠付利息为12060元，2018年12月25日起欠付利息还应加上以2000元为基数，以年利率9%计算至2019年4月11日的部分）为基数至欠付利息偿清之日止，按照年利率13.5%的标准支付； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取计6872元，保全费5000元，由原告四川新网银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  李海昕 二〇一九年十一月二十九日 书记员  蒲 陈