江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1029民初1677号原告：中国银行股份有限公司东乡支行，住所地江西省抚州市东乡区恒安中路224号，统一社会信用代码：91361029862963169L。法定代表人：杨国花，负责人。委托诉讼代理人：胡继华，男，1974年8月8日出生，汉族，江西省人，住江西省抚州市，系该行职员，特别授权代理。被告：乐明阳，男，1960年3月18日出生，汉族，江西省人，住江西省抚州市。原告中国银行股份有限公司东乡支行与被告乐明阳信用卡纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司东乡支行的委托诉讼代理人胡继华到庭参加诉讼，被告乐明阳经本院公告送达无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司东乡支行向本院提出诉讼请求：1、解除本案信用卡爱家分期付款合同；2、要求被告乐明阳归还信用卡欠款79,870.3元，其中本金63,827.76元，利息3,676.72元，费用12,365.82元，此为截止到2019年8月13日的数据，实际还款金额以最终清偿日合同约定计算数据为准，息随本清；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告乐明阳于2016年6月20日向原告申请办理信用卡，原告根据其提供的相关资产证明等材料为其办理了“长城江西教师金卡”（卡号为62×××95）。2016年6月26日，原告对其放款11.7万元，分期期数48期，手续费费率16.5%，按月分期收取，首月还款额为2,867.07元，之后每月还款额为2,839.11元。贷款发放之初，被告基本能按时还款。除该笔贷款之外，被告乐明阳还频繁使用该张信用卡刷卡消费。2018年11月，被告未及时还款，开始出现逾期，在原告催收后，于2018年12月3日还款7,600元，之后被告未再履行还款义务。2019年6月10日，原告从其存款账户上扣款100.78元用于其还款，截至2019年8月13日，被告信用卡欠款79,870.3元，其中本金63,827.76元，利息3,676.72元，费用12,365.82元。为维护原告合法权利，特具文起诉。被告乐明阳未提供答辩，亦未出庭质证。经审理查明，被告乐明阳向原告提交申请表，申请领用信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。申领表背面附领用合约载明：透支利息按日万分之五计收；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期账单列明的最低还款额，应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（滞纳金）。经审核后，原告向被告乐明阳发放了卡号为62×××95的信用卡，账单日是每月9日，还款日是账单日的后20日。2016年6月26日，被告乐明阳向原告申请爱家分期业务，分期付款额度117,000元，手续费率16.5%，分期业务手续费19,305元，手续费分期收取，上述借款本金以及手续费分48期归还，首期偿还本金2,461元以及手续费406.07元，之后每期偿还本金2,437元以及手续费402.11元。根据《中国银行信用卡分期业务客户告知书》第三条违约责任约定：若违约将每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；终止该笔分期付款业务，提前还清欠款；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户，同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。根据信用卡领用合约第四条规定，原告于2019年6月10日从被告的中国银行账户中扣收了100.78元用于归还被告的欠款。被告领用信用卡后，频繁的使用本案信用卡进行透支消费，以及办理账单分期，自2018年11月之后未按约定足额偿还借款，截止2019年8月13日，被告尚欠原告信用卡本金63,827.76元，利息3,676.72元以及相应的费用（违约金、分期的手续费、取现手续费）。上述事实，有原告营业执照、被告身份证、户口簿复印件、中国银行信用卡申请书、爱家分期业务申请表及审核表、中国银行信用卡分期业务客户告知书、合规用卡承诺书、提前终止分期合同通知函、送达告知函照片、本案信用卡交易历史明细表等证据在卷为证，并经庭审查证属实，能够作为认定案件事实的根据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告乐明阳向原告申请信用卡并办理爱家分期业务，应当遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务客户告知书》的规定，按约还款并承担因消费、取现产生的利息、违约金等相关费用。现被告乐明阳逾期还款的行为已经构成根本违约，应承担相应违约责任，现原告请求解除信用卡分期付款合同并要求被告乐明阳偿还借款本金63,827.76元，本院予以支持。对于应收利息3,676.72元及分期手续费5,557.92元，因领用合约、分期业务告知书中对计算标准已有明确约定，本院予以支持。对于原告主张违约金的问题，原告提供的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条“按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（违约金）”的约定为格式条款，并没有写明5%是年利率还是月利率，且该计算方法存在将信用卡分期欠款的前期违约金和逾期利息叠加计算的情况，故根据合同法的规定，该条款应解释为按照未还款额63827.76的5%计算违约金为宜，即违约金为3,191.39元（63,827.76元*0.05）。被告乐明阳在2018年12月与2019年6月间虽有还款但都未足额还款，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”原告已经从被告还款中收取了67.45元的违约金，因此被告尚欠原告违约金元3123.94（3191.39-67.45），现原告要求被告支付8,023.23元违约金，本院对于违约金3,123.94元的请求予以支持，对于原告超出部分的请求不予以支持。被告乐明阳经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，由此导致不利后果，由被告自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司东乡支行与被告乐明阳签订的爱家分期付款合同；二、被告乐明阳应于本判决生效之日起三十日内，返还原告中国银行股份有限公司东乡支行信用卡借款本金计人民币63,827.76元，利息3,676.72元，违约金3,123.94元，分期手续费5,557.92元，合计人民币76,186.34元（其中利息暂计算至2019年8月13日，以后的利息按合同约定继续计算至还清借款止，息随本清）；三、驳回原告中国银行股份有限公司东乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,796.76元，由原告中国银行股份有限公司东乡支行负担92.1元，由被告乐明阳负担1,704.66元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并交纳相应的上诉案件受理费（户名：江西省抚州市中级人民法院，账号：14×××29，开户行：中国农业银行抚州抚河支行），上诉于江西省抚州市中级人民法院，并将上诉案件受理费交款单复印件递交给本院，如在上诉后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  嵇玉琴人民陪审员  王 红人民陪审员  张池元二〇一九年十一月十八日书 记 员  于 丽