广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初6427号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号，统一社会信用代码91440703893928665N。负责人：蔡可期，该分行行长。委托诉讼代理人：郑逸天，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：郑艺能，男，1967年8月2日出生，汉族，住广东省恩平市。被告：何倩，女，1981年4月27日出生，汉族，住辽宁省沈阳市铁西区。原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告郑艺能、何倩信用卡纠纷一案，本院于2019年7月19日立案受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，于2019年10月17日公开开庭进行审理。原告中行江门分行的委托诉讼代理人郑逸天和被告郑艺能到庭参加了诉讼，被告何倩经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行江门分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑艺能立即向原告偿还借款本息共计331140.73元（其中借款本金为188708.99元，利息为33691.48元，还款违约金为29357.26元，未到期金额为79383元，利息及还款违约金计算至2019年5月6日，此后利息依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止）；2.判令被告何倩对上述款项承担连带清偿责任；3.判令两被告承担本案的案件受理费、保全费等诉讼费用。事实与理由：2016年11月17日，被告郑艺能在原告处成功开立了长城环球通自由行金卡港澳台版信用卡，卡号为62×××18。2016年10月21日，被告郑艺能向原告提交《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》申请借款42万元用于购买汽车，经原告审批后，被告郑艺能与原告于2016年11月23日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，协议约定：被告郑艺能通过上述信用卡办理分期借款，借款本金为42万元，分36期向原告归还借款。同日，被告郑艺能与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：被告郑艺能以其所购买的宝马牌小轿车作抵押，担保其与原告签订的编号为HTJA2016100003116832的《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的借款。2016年11月30日，原告依据协议约定，履行合同义务，向郑艺能发放了借款42万元。郑艺能在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。被告何倩与被告郑艺能系夫妻，上述借款发生在夫妻关系存续期间，根据《婚姻法》及其相关司法解释的规定，为夫妻共同债务，被告何倩应承担共同清偿责任。自2017年8月起，被告郑艺能不能按时足额还款。为维护原告合法权益，特提起诉讼。中行江门分行向本院提供的证据有：1.两被告身份证（复印件）、《结婚证》（复印件）各1份；2.《长城环球通系列信用卡申请表》（原件）1份、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（原件）1份、中国银行信用卡分行客服系统（打印件）2张；3.《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》（原件）1份、《中银信用卡购车分期付款借款合同》（原件）1份、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（原件）1份、《借款借据》（原件）1份；4.中国银行信用卡分行客服系统（打印件）1张、律师催收函（复印件）1张、EMS单邮寄信息（复印件）1张、信用卡流水明细表（打印件）3张。被告郑艺能在庭上答辩称：对第一项诉讼请求没有异议，中行和车行以及我方，以本案方式进行贷款购车，我认为带有欺骗成分存在，车价市面是40多万，但是车行共收取了我53万多，多支付的费用是不应该收取的，当时称属于服务费。涉案购车的行为是我个人行为，与我妻子即被告何倩无关，何倩不应承担连带清偿责任。被告何倩在答辩期内未答辩，被告郑艺能、何倩在举证期限内未举证。经审理查明：2016年11月17日，郑艺能在中行江门分行处开立了长城环球通自由行金卡港澳台版信用卡，卡号为62×××18。2016年10月21日，郑艺能向中行江门分行提交《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》申请借款42万元用于购买汽车，经审批后，郑艺能与中行江门分行于2016年11月23日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，协议约定：郑艺能通过上述信用卡办理分期借款，借款本金为42万元，分36期向中行江门分行归还借款。同日，郑艺能与中行江门分行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：郑艺能以其所购买的宝马牌小轿车作抵押，担保其与中行江门分行签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的借款。2016年11月30日，中行江门分行依据协议约定，履行合同义务，向郑艺能发放了借款42万元。郑艺能在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。自2017年8月起，郑艺能不能按时足额还款。现中行江门分行要求郑艺能、何倩偿还借款本金268091.99元（188708.99元+79383元），利息33691.48元，还款违约金29357.26元等为由向本院起诉，并提出上述诉求。另查，2009年7月29日，郑艺能与何倩登记结婚。本院认为，本案属信用卡纠纷。（一）关于郑艺能应否向中行江门分行偿还借款本金，利息，违约金及金额的问题。关于中行江门分行主张郑艺能偿还借款本金188708.99元，利息33691.48元，还款违约金29357.26元，未到期金额79383元，2019年5月6日之后利息依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算的意见。经查，中行江门分行举有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《借款借据》等证据。且中行江门分行在庭审中陈述称，利息按照日万分之五计算，双方约定有滞纳金，在2017年1月1日开始将滞纳金变更为违约金，违约金变更在中国银行网站上公告。违约金和滞纳金的计算方式一样，均按照最低还款额未还款部分5%计算。本院认为，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知明确规定从2017年1月1日起取消了滞纳金。中行江门分行将滞纳金更名为违约金并于银行官方网站对外发布相应公告，但不能视为其已与持卡人协商同意收取违约金及收取方式和标准，即中行江门分行未经与持卡人郑艺能协商同意收取违约金及收取方式和标准。另中行江门分行与郑艺能约定的透支利息足以保障银行因持卡人违约导致的利益损失。故对中行江门分行主张郑艺能2017年1月1日起按相关规定计收违约金29357.26元的诉求，缺乏法律依据，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，郑艺能依法应履行合同义务，向中行江门分行偿还借款本金及支付利息。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，郑艺能未如期偿还借款的行为已属违约，依法应承担继续履行的违约责任，应向中行江门分行偿还借款本金268091.99元（188708.99元+79383元）和支付利息33691.48元，2019年5月6日之后利息依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计至欠款实际清偿之日止。（二）关于何倩应否对郑艺能上述债务承担共同清偿责任的问题。中行江门分行主张何倩对郑艺能上述债务承担共同清偿责任。经查，中行江门分行所举的《结婚证》、《长城环球通系列信用卡申请表》显示，郑艺能与何倩于2009年7月29日登记结婚，郑艺能在该申请表上亦填写注明何倩是其配偶。何倩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证的权利，即对中行江门分行陈述的事实及上述证据予以认可。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，郑艺能与何倩婚姻关系存续期间的债务属于夫妻共同债务；另一方面，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，因郑艺能、何倩均没有举证证明郑艺能与中行江门分行明确约定本案债务是郑艺能个人债务，郑艺能、何倩依法应承担举证不能的不利后果。综上，何倩依法应与郑艺能共同清偿夫妻存续期间的共同债务，故对中行江门分行主张何倩对郑艺能上述债务承担共同清偿责任的诉求，合理有据，本院予以支持。何倩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告郑艺能、何倩应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还借款本金268091.99元和支付利息33691.48元（2019年5月6日之后利息依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计至欠款实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6267.12元、保全费2175.7元，合共8442.82元，由原告中国银行股份有限公司江门分行负担748.52元，被告郑艺能、何倩共同负担7694.3元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  杨文彬人民陪审员  刘长杰人民陪审员  李惠兰二〇一九年十一月二十日法官助理王开丽书记员雷榆敏