广东省韶关市曲江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0205民初1117号原告：中国建设银行股份有限公司韶关市分行，住所地：韶关市光孝路6号。法定代表人：陈昊，该行行长。委托诉讼代理人：钟红涛，广东韶大律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾靖琪，广东韶大律师事务所律师。被告：邓富强，1972年5月10日出生，汉族，住韶关市曲江区。现下落不明。原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行诉被告邓富强借款合同纠纷一案，本院于2019年5月27日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人曾靖琪到庭参加诉讼，被告邓富强经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2016年7月26日，原告与被告邓富强签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告邓富强向原告借款426000元，贷款期限为312个月，即2016年7月29日至2042年7月29日止，贷款利率为年利率4.9%，借款逾期罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%，采用为等额本息还款法。在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为2417.44元。借款的担保方式为抵押加阶段性保证，被告邓富强以所购房产韶关市曲江区马坝镇工农路九号东山花城第2幢2008房为上述贷款作抵押担保，并办理了商品房抵押权的登记。2016年7月29日，原告向被告邓富强发放了贷款426000元，被告邓富强未按合同约定如期还款。截止至2019年1月29日，被告拖欠贷款合计438106.15元，其中本金413364.16元，利息24741.99元，（含罚息、复利）。经原告多次催收，被告至今仍未能清偿上述欠款。被告邓富强逾期还款的行为已构成违约，应按照《借款合同》的约定承担逾期还款的违约责任。为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向人民法院提起诉讼，请求判令：1、依法解除原告与被告邓富强签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101819-2012-20161464513，以下简称《借款合同》），确认该合同项下的贷款立即到期；2、判令被告邓富强共同向原告清偿贷款本息合计438106.15元，其中本金413364.16元，利息24741.99元（含罚息、复利）（利息暂计至2019年3月29日止，之后的利息仍按《借款合同》约定的贷款利率、逾期贷款罚息利率年利率计算至清偿之日止）；3、判决原告对位于韶关市曲江区马坝镇工农路九号东山花城第2幢2008房的抵押物有权处分，并享有优先受偿权；4、本案的所有诉讼费、保全费、公告费等由被告邓富强承担。被告邓富强经公告送达传票传唤，公告期届满未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。经审理查明：2016年5月3日，被告邓富强与韶关市曲江富松房地产开发有限公司（以下简称富松公司）签订《商品房买卖合同（现售）》，以569259元的价格购买富松公司开发建设的韶关市××区××工农路××房，首付143259元，按揭贷款426000元。2016年5月9日，原、被告办理房地产权转移预告登记[证号：粤房地预登韶字第××号]，并于2016年7月29日办理了抵押权登记[证号：粤（2016）曲江区不动产证明第0000088号]。2016年7月26日，被告邓富强作为借款人和抵押人、富松公司作为保证人与原告（贷款人）签订编号为440101819-2012-20161464515的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：邓富强向原告按揭贷款426000元，用于购买涉案房产；贷款期限为312个月，自2016年7月29日起至2042年7月29日止；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，即年利率为4.9%；逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；采用等额本息还款方法，每月归还本息金额为人民币2417.44元。《借款合同》第十七条约定，如借款人存在不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形时，原告有权行使下述权利：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；行使担保权利；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。2016年7月29日，原告向被告邓富强发放了贷款426000元。2018年2月28日起，被告邓富强未按约定履行还款义务，开始欠款，截止2019年3月29日，尚欠本金413364.16元，利息24741.99元(含罚息、复利)，本息合计438106.15元。原告于2019年6月4日向本院申请财产保全，请求查封、冻结被告邓富强名下的银行存款共计440000元或其名下相应价值的其他财物，并交纳了财产保全费2720元。本院于2019年6月6日作出（2019）粤0205民初1117号民事裁定书，裁定查封、冻结邓富强名下的银行存款共计440000元或其名下相应价值的其它财物，以及被保全的财产金额为人民币440000元。本院认为，被告邓富强自愿与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的合同，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，被告邓富强应依借款合同的约定履行自己的还款、付息及保证义务。邓富强从2019年2月28日开始未按时足额偿还借款本息给原告，已经构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求解除与被告邓富强签订的借款合同，并要求邓富强按合同约定承担相应的责任，本院予以支持。根据借款合同的约定，借款人逾期还款应承担的责任包括：1、归还借款本金；2、支付借款期内的利息，合同约定贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮0%，即年利率为4.9%；3、支付逾期还款罚息，罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%，即4.9%×1.5=7.35%；4、对之前产生的利息按罚息利率计算复利。计至2019年3月29日，被告邓富强拖欠借款本金413364.16元，利息24741.99元(含罚息、复利)，本息合计438106.15元未予归还，原告要求被告邓富强归还，合理合法，本院予以支持。关于此后的罚息、复利如何计算的问题，原告起诉要求按借款合同约定的同期贷款逾期利率计算，符合法律规定，本院予以支持，但“按借款合同约定”的表述不符合诉讼请求应当具体的法律规定，应予纠正，根据借款合同第三十一条的约定，逾期罚息利率为年利率4.9%×1.5=7.35%；起算本金为此前的本息之和即438106.15元。关于优先受偿权的问题。被告用其购买的位于韶关市××区××工农路××房为贷款426000元提供了抵押担保，并于2016年7月20日在韶关市国土资源局办理了抵押权登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”及第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，原告对被告邓富强所有的位于韶关市××区××工农路××房具有优先受偿权。被告邓富强经本院公告传唤未到庭参加诉讼，视其放弃抗辩权利，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行与被告邓富强于2016年7月26日签订的编号为440101819-2012-20161464515的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告邓富强应于本判决生效之日起三日内向原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行清偿438106.15元及从2019年3月30日起按年利率7.35%计至清偿之日止的罚息。三、原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行对被告邓富强所有的位于韶关市曲江区马坝镇工农路九号东山花城2幢2008房具有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7872元，财产保全费2720元，公告费560元，共11152元，由被告邓富强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  李善华人民陪审员  华顺连人民陪审员  曾桂珍二〇一九年十一月二十七日法官助理廖颖书记员李佩怡