宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民事判决书（2019）宁0205民初1679号原告：中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行，住所地：石嘴山市惠农区。负责人：祁军，系中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行行长。委托诉讼代理人：曹铸，系中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行职工，特别授权代理。委托诉讼代理人：高永红，系中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行职工，特别授权代理。被告：杨必雄，男，汉族，1970年9月22日出生，住石嘴山市惠农区。被告：张春芳，女，1973年8月1日出生，住石嘴山市惠农区，户籍地浙江省泰顺到三魁镇。被告：石嘴山市万宇房地产开发有限公司，住所地：石嘴山市惠农区。法定代表人：邱伟作，系石嘴山市万宇房地产开发有限公司总经理。原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行与被告杨必雄、张春芳、石嘴山市万宇房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行的委托诉讼代理人曹铸、高永红到庭参加了诉讼，被告杨必雄、张春芳、石嘴山市万宇房地产开发有限公司经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行向本院提出诉讼请求：1、请求解除原告与被告签订的个人住房（商业用房）借款合同》；2、请求人民法院判决被告杨必雄、张春芳偿还原告借款本金（人民币）1241342.46元及本金罚息19587.99元，利息113683.53元及利息罚息10218.36元，合计本利罚息金额1384832.34元。利息暂结付至2019年4月10日，2019年4月10日后产生的利息利随本清；3、判决原告享有依法追索被告抵押的房屋所得价款，原告依法享有优先受偿权；4、请求法院判决石嘴山市万宇房地产开发有限公司承担连带保证责任；5、本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实和理由：被告杨必雄、张春芳于2015年9月17日向原告申请个人商业房按揭贷款1506000元，抵押物为杨必雄所购买的位于石嘴山市惠农区万宇商业广场X区XXXX号、X区XXXX号个人商业房，原告调查落实后于2015年9月22日向杨必雄发放贷款1506000元，借款期限为10年，还款方式为等额本金还款法，借款于2025年9月22日到期，自2017年5月开始，杨必雄出现连续逾期，至今逾期23次。2015年9月22日，原告与被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》并办理了房屋预告登记，杨必雄、张春芳用属自己所有的房产为其债务进行抵押，石嘴山市万宇房地产开发有限公司应承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，原告诉至本院，请求判如所请。杨必雄、张春芳、石嘴山市万宇房地产开发有限公司未到庭答辩、质证，亦未提交证据。中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行为证明其主张提交了以下证据：证据一、借款人杨必雄、张春芳的身份证复印件、结婚证复印件、户口本复印件各一份、证明被告杨必雄、张春芳的身份信息和二人系夫妻的事实；证据二、借款合同复印件2份、个人贷款支付凭证复印件2份（与原件核对无异，原件退回）、证明原告与被告杨必雄、张春芳签订了金融借款合同，原告向被告杨必雄、张春芳发放了贷款1506000元的事实。证据三、房屋预告登记证明复印件2份（与原件核对无异，原件退回），证明抵押债权真实有效。证据四、个人贷款对账单打印件2份，证明杨必雄、张春芳逾期还款，违约拖欠贷款的事实。中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行提交的证据客观真实、相互印证，故本院予以采信。经过原告的当庭陈述、举证，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明，杨必雄、张春芳系夫妻，《个人住房（商业用房）借款合同》系原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行与被告杨必雄、张春芳、石嘴山市万宇房地产开发有限公司签订，合同约定：贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮零，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，借款逾期的，罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%，利率调整方式为每年的1月1日调整，按月等额本金还款，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其它应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；石嘴山市万宇房地产开发有限公司作为担保人的担保方式为连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止等。2015年9月22日，建行惠农支行办理了涉案房屋的预购商品房抵押权预告登记，同日分2笔发放贷款785000元、721000元。后杨必雄、张春芳对785000元的借款本金归还本金150459.27元，支付利息82597.72元，对借款721000元归还本金114198.27元，支付利息62763.54元。但自2017年5月起开始连续逾期还款，截止至2019年4月9日止，尚欠本金1241342.46元及本金罚息19587.99元，利息113683.53元及利息罚息10218.36元，合计本利罚息金额1384832.34元。本院认为，杨必雄、张春芳与建行惠农支行签订的2份《个人住房（商业用房）借款合同》系双方的真实意思表示，且不违背法律规定，均合法有效。建行惠农支行依约向杨必雄、张春芳发放了借款，杨必雄、张春芳应按照合同约定按时足额返还借款本息，因杨必雄、张春芳未按时足额返还借款本息，已构成违约，根据双方约定借款人不按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布解除与借款人的借贷关系，故建行惠农支行要求解除与杨必雄、张春芳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求本院予以支持。建行惠农支行主张杨必雄、张春芳返还借款本金1241342.46元及本金罚息19587.99元，利息113683.53元及利息罚息10218.36元，合计本利罚息金额1384832.34元(利息计算至2019年4月9日)的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，故本院予以支持。2019年4月10日起的利息按双方约定的借款执行利率计算至本判决确定的给付之日。建行惠农支行主张对杨必雄、张春芳所有的位于石嘴山市惠农区万宇商业广场X区XXXX号、X区XXXX号个人商业房变卖、拍卖所得价款优先受偿权，由于建行惠农支行与杨必雄、张春芳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中，对抵押物及抵押人、抵押权人的相关权利义务进行了约定，且双方对该房屋办理了预售商品房抵押权预告登记，建行惠农支行亦依法取得他项权证，依据法律规定在杨必雄、张春芳不履行债务时，建行惠农支行有权对抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故对建行惠农支行的诉讼请求本院亦予以支持。石嘴山市万宇房地产开发有限公司在上述2份《个人住房（商业用房）借款合同》中以保证人的身份与建行惠农支行达成一致意见，对该笔借款承担阶段性连带保证责任，即保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，因上述涉案房屋已办理抵押登记，建行惠农支行已取得他项权利证书，该保证期间届满的条件已成就，故石嘴山市万宇房地产开发有限公司对杨必雄、张春芳因本借款合同所产生的债务不承担连带保证责任。杨必雄、张春芳、石嘴山市万宇房地产开发有限公司经本院合法传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论及最后陈述的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行与被告杨必雄、张春芳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》;二、被告杨必雄、张春芳于本判决生效后五日内向原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行返还借款本金1241342.46元，支付利息113683.53元、本金罚息19587.99元、利息罚息10218.36元，合计1384832.34元；2019年4月10日以后的利息（包括罚息），按照双方合同约定的计算方式计算至本判决确定的给付之日；三、原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行享有被告杨必雄、张春芳位于石嘴山市惠农区万宇商业广场X区XXXX号、X区XXXX号商业房变卖、拍卖所得价款的优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17264元、公告费600元，共计17864元，由被告杨必雄、张春芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状（并在接到上诉缴费通知书之日起，七日内预交上诉费，逾期不交按自动放弃上诉处理），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。如本判决生效后被告拒不履行，原告可在履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。审 判 长 黎 倩人民陪审员 宋陵艳人民陪审员 闫红莉 二○一九年十一月七日书 记 员 罗 彬附本案相关法律条文：１、《中华人民共和国合同法》第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。２、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法律监督条款《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。