贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2601民初3308号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司凯里经济开发区支行，住所地贵州省凯里市开发区锦绣家园8-9号门面。负责人：冯媛媛，系该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：代前兵，男，土家族，1987年11月23日出生，系中国邮政储蓄银行股份有限公司凯里经济开发区支行职工。被告：闫小冬，男，侗族，1990年9月30日出生，住甘肃省陇西县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凯里经济开发区支行（以下简称“邮储银行凯里开发区支行”）与被告闫小冬借款合同纠纷一案，本院2019年5月13日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行凯里开发区支行的委托诉讼代理人代前兵到庭参加了诉讼。被告闫小冬经依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行凯里开发区支行向本院提起诉讼请求：1、判决被告闫小冬一次性偿还贷款本金154945.29元及截至2019年5月10日的利息1562元（2019年5月10日起至贷款本息结清时止的利息、罚息依据双方签订的借款合同计算）；3、依法判令被告闫小冬承担本案的全部诉讼费用；3、依法判令被告闫小冬以约定的抵押物对所欠原告的上述债务承担抵押担保责任。事实与理由：2015年6月3日，闫小冬与我行签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定被告闫小冬向原告借款18.9万元，利息按年利率6.4975%计算，借款期限为180个月，还款方式为等额本息还款，如不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息。合同签订后，原告按约发放了贷款。目前该笔贷款已逾期多月，每月均扣划开发商保证金还款。被告闫小冬的违约行为，使原告的合法权益遭受了损害，为维护自身合法权益，特向人民法院起诉。被告闫小冬未答辩也未提交证据。原告邮储银行凯里开发区支行对其主张提供的证据有：一、原告营业执照复印件，拟证明原告主体资格；二、被告身份证复印件，拟证明被告主体资格；三、中国邮政储蓄银行个人购房/购车借款及担保合同，拟证明被告闫小冬与原告存在借款合同关系；四、中国邮政储蓄银行总共邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，拟证明原告与被告闫小冬存在借贷关系；五、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单，拟证明原告向被告闫小冬发放了贷款；六、贷款余额表，拟证明被告所欠借款、利息数额的事实；七、关于扣收贵州常驰房地产有限公司保证金的通知及扣划单据（共6份），拟证明闫小冬一直未偿还借款，我行直接向开发商扣收的款项金额。依照《中华人民共和国民事诉讼法》及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》的相关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告闫小冬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告邮储银行凯里开发区支行提交的证据来源合法，内容真实，可以相互印证，本院应予以认定。本院经审理认定事实如下：2015年6月3日，以被告闫小冬为借款人、抵押人、原告邮储银行凯里开发区支行为贷款人、案外人贵州常驰房地产开发有限公司为保证人签订一份《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：52005610115069712576）。合同主要内容：“1、贷款金额为189000元。2、贷款期限为180个月，自2015年6月3日至2030年6月3日。3、贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率计算，实际以借据为准（年利率6.4975%），如未按约定还款，在约定利率的基础上加收30%计算罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。4、贷款按照按月等额本息还款法归还。5、借贷款用途为购买坐落于凯里经济开发区中××大道××与城××号。6、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人可以宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；可以处分抵押物，实现抵押权。还对贷款的发放、贷款的偿还、争议解决等事项进行了约定。2015年6月4日，邮储银行凯里开发区支行向闫小冬发放贷款189000元，在合同履行的过程中，闫小冬偿还了部分贷款本息，后出现多次逾期。原告邮储银行凯里开发区支行于2019年5月30日、2019年6月28日、2019年7月30日、2019年8月30日、2019年9月29日、2019年10月30日分六次从案外人贵州常驰房地产开发有限公司的保证金中扣收了9620.9元用于清偿闫小冬所欠的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用。至2019年11月15日，闫小冬尚欠的借款本金为149888.01元，利息（含罚息等）1034.89元，合计150922.9元。原告在多次催收还款未果的情况下，于2019年5月13日向本院提起诉讼。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告邮储银行凯里开发区支行与被告闫小冬、案外人贵州常驰房地产开发有限公司之间签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是在平等自愿基础上签订的，合法有效，本院予以确认。邮储银行凯里开发区支行已履行发放贷款义务，闫小冬就应按照合同约定在规定的时间内履行还款义务。闫小冬未按约定履行还款义务的行为已构成违约。根据双方合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人可以宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。故本院对邮储银行凯里开发区支行要求闫小冬立即偿还尚欠的借款本金及至贷款本息结清时的利息、罚息，于法于约有据，本院予以支持。对于原告要求被告闫小冬以约定的抵押物对所欠债务承担抵押担保责任的主张，本案中，原告未举证证明抵押物是否存在，也未提交抵押登记证书，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，原告邮储银行凯里开发区支行的抵押权并未设立，其要求被告闫小冬承担抵押担保责任，以案涉商品房拍卖、变卖款优先受偿的理由不成立，本院不予支持。原告在本案中未向保证人贵州常驰房地产开发有限公司主张权利，系其对自身民事权利的处分，本院不予干涉。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、闫小冬在本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司凯里经济开发区支行截止2019年11月15日的借款本金149888.01元，利息（含罚息等）1034.89元，合计150922.9元，及支付2019年11月16日至借款本息清偿之日止的利息、罚息（利息、罚息按编号为52005610115069712576的《个人购房/购车借款及担保合同》载明的标准计算）；二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司凯里经济开发区支行的其余诉讼请求。如义务人未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3430元，由被告闫小冬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决书确定履行义务期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  刘平华人民陪审员  杨秀梅人民陪审员  杨正华二〇一九年十一月十九日法官助理张健婕书记员张健婕（代）