广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初8131号原告：中国农业银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区迎宾大道西9号。负责人：何小红，该行行长。委托代理人：曾德军、陈嘉琳，广东汉铎律师事务所律师。被告：吴利松，男，19XX年X月X日出生，汉族，住福建省连江县。原告中国农业银行股份有限公司江门分行（以下简称农业银行江门分行）诉被告吴利松信用卡纠纷一案，本院于2019年9月5日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年10月21日公开开庭进行了审理。原告农业银行江门分行的委托代理人曾德军到庭参加诉讼，被告吴利松没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行江门分行诉称：被告于2013年12月13日向原告申请办理信用卡，被告签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定。原告经审核批准向被告核发卡号为62×××42的农行贷记卡-金穗QQ联名IC农行贷记卡。被告持卡后开始交易以及使用。后被告逾期不能还款，截止2019年5月29日，拖欠信用卡本金27565.2元、利息403.76元、手续费525.4元。经原告多次催讨未果。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。据此，原告请求法院判令被告偿还信用卡欠款本金27565.2元、利息403.76元、手续费525.4元（暂计至2019年5月29日，之后的利息、手续费、违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至清偿之日止），诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告补充事实如下：原告向被告核发农行贷记卡（金卡）的永久额度30000元，临时额度45000元。原告根据被告的信用情况及资产情况进行确定其永久额度，该永久额度不会再作调整，但原告会根据与被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，对被告的信用额度进行评估，从而进行相应的调整。但临时额度具有一定的期限。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上手写部分内容及主卡申请人签名栏上的“吴利松”均是被告本人亲笔书写。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，被告在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自原告记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由原告区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知被告。透支金额从原告记账日起计息，并从被告账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由原告根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知被告。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。原告按月计收复利，特定产品计收单利。被告向原告申请分期付款业务的，需遵守原告分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官网网站查询。被告未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。根据中国农业银行官网2016年9月29日《关于调整信用卡相关收费标准的公告》，明确从2017年1月1日起，我行信用卡相关收费标准变更如下：……调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。原告除了通过公告形式告知外，没有以口头、书面或电话、短信、微信等其他方式就违约金收费问题告知被告。手续费是被告申请账单分期及消费分期产生的分期手续费，被告自行登录网上银行或手机银行个人账户申请的，申请时系统会显示消费分期细则及相应收费标准，被告必须阅读并确认同意方能进行分期业务，而消费分期细则及手续费收费标准也已通过中国农业银行官方网站进行公示，手续费计算方法是分期总金额×期数×手续费率0.6%。2014年3月19日至2019年5月29日，被告持卡套现或透支消费累计576697.21元。2014年4月29日至2019年5月28日，被告偿还原告548202.85元，包括借款本金431753.66元、利息757.55元、手续费115236.7元、违约金454.94元。截至2019年5月29日止，被告尚欠原告信用卡本金27565.2元、利息403.76元、手续费525.4元，没有拖欠滞纳金。原告起诉后到2019年10月15日，被告偿还本金2857.35元、利息142.65元。原告农业银行江门分行对其陈述的事实在举证期限内提供如下证据：1.吴利松身份证复印件1份；2.中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》各1份；3.信用卡贷后管理系统数据2份；4.吴利松信用卡流水1份；5.2018年7月中国农业银行贷记卡逾期透支催收清单1份；6.中国农业银行官方网站“滞纳金”调整为违约金公告截图1份；7.中国农业银行官方网站期数及手续费、消费分期细则截图各1份。被告吴利松没有答辩，在举证期限内也没有提供相关证据。因被告吴利松经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，放弃举证、质证和抗辩的权利，故应视为其对原告所举证据及陈述亦均无异议。经审核，原告提交的证据符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，与原告陈述的事实具有关联性，除违约金外，本院对原告所举其他证据依法予以认定，并确认原告所述被告欠款的相应事实属实。本院认为：中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》是原告农业银行江门分行向被告吴利松提供的明确双方权责的契约性文件，被告在向原告提交信用卡申请表时签字承诺知悉并遵守领用合约，故领用合约是原告与被告之间的权利、义务的合同，对双方具有约束力，当事人均应当按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定行使权利并履行义务。被告使用信用卡透支消费后，未在约定期限内足额偿还透支消费款项，截止2019年5月29日，被告尚欠因透支产生的应付本金27565.2元、利息403.76元、手续费525.4元，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因此，原告要求被告偿还欠款本金、利息、手续费的诉讼请求，均符合合同约定，且于法无悖，本院予以支持，但应扣减诉讼中被告已偿还部分的贷款本金2857.35元、利息142.65元。被告尚欠原告贷款本金24707.85元、利息288.11元、手续费525.4元，本院予以确认。之后的利息、手续费应按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的利率计付至实际清偿之日止。至于逾期还款违约金，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标注，否则，滞纳金应自违约之日起计算至2016年12月31日。原告主张其在官网上发布公告已向持卡人送达自2017年1月1日起计收违约金的通知，因该公告仅系原告单方意思表示，且涉及领用合约条款重大变更，原告也未能举证证明双方对此协商一致并已达成合意，不符合契约的订立形式，与人民银行通知要求不符，其新的约定无效。故原告主张被告支付2019年5月30日至清偿日止的逾期还款违约金，不应得到支持。被告经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，依法应予以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第六十三条、第六十四条、第七十六条的规定，判决如下：一、被告吴利松应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司江门分行偿还信用卡欠款本金24707.85元。二、被告吴利松应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司江门分行偿还截至2019年5月29日止的利息288.11元、手续费525.4元以及从2019年5月30日起至实际清偿之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算的利息、手续费。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司江门分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费512.35元减半收取256.175元（原告已预交），由被告吴利松负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  陈强英二〇一九年十一月二十二日法官助理郭桂花书记员张惠兰