广东省市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初6125号原告：中国银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路55号（《诉讼文书送达地址确认书》确认的送达地址是阳江市江城区新江北路805号5楼冯大双代收，联系电话13421765082）。负责人：刘昕，该行行长。委托诉讼代理人：冯大双，广东荣耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁艺馨，广东荣耀律师事务所实习律师。被告：韦家而，男，1984年7月25日出生，壮族，户籍地广西都安瑶族自治县,现住广东省阳江市阳东区，被告：韦艳良，女，1986年1月17日出生，壮族，户籍地广西大化瑶族自治县,现住广东省阳江市阳东区，原告中国银行股份有限公司阳江分行（以下简称中国银行阳江分行）诉被告韦家而、韦艳良金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案受理后，依法适用普通程序进行审理，原告中国银行阳江分行的委托诉讼代理人冯大双到庭参加了诉讼；被告韦家而、韦艳良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行阳江分行诉称：一、判令被告韦家而、韦艳良立即共同偿还尚欠原告《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG86JA20150477）项下信用卡（卡号：62×××39）透支款本金31865.13元、利息23266.6元、违约金8000.47元，合计63132.2元［上述款项计至2019年6月28日止;从2019年6月29日起计至被告全部清偿借款本息之日止的利息、违约金按《中国银行信用卡领用合约》的约定计算］给原告；二、原告对处置被告韦家而名下机动车登记编号为粤Ｑ×××××的别克牌汽车所得价款享有优先受偿权。三、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2015年5月21日，被告韦家而、韦艳良向原告提交《中银信用卡“轻松购车易”业务申请表》，申请分期金额208000元用于购车，同日，被告韦家而向原告申领信用卡一张（卡号：62×××39）并同意遵守《中国银行信用卡领用合约》，用于购车分期借款还款。2015年6月4日，被告韦家而、韦艳良与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG86JA20150477）约定：合同项下信用卡（卡号为62×××39）作为还款卡、分期金额为208000元、分期期限为36期（一月一期）、手续费费率为10.5%、用途为购车、及违约责任等相关事项。附件一中第四条约定，未按期归还透支本金及手续费的经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部或部分提前到期。同日，被告韦家而与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：DG86JA20150477），以其名下机动车登记编号为粤Ｑ×××××的别克牌汽车作为抵押物并到车辆管理部门为原告办理了抵押登记。2017年6月8日，原告放款208000元给被告韦家而指定的收款账户，被告使用款项后，无法按时偿还分期借款本金及手续费，截至2019年6月28日，被告尚欠原告《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG86JA20150477）项下信用卡（卡号：62×××39）透支款本金31865.13元、利息23266.6元、违约金8000.47元，合计63132.2元。被告韦艳良是被告韦家而的妻子，且债务发生在夫妻关系存续期间，购车系用于家庭生活，应对被告韦家而的债务承担共同清偿责任。上述欠款经原告多次催收，被告仍拒不归还。鉴于被告的违约行为已严重影响了原告借款安全,为维护原告的合法权益，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请判如所请。被告韦家而、韦艳良没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2015年5月20日，被告韦家而向原告申领信用卡一张，并同意遵守《中国银行信用卡领用合约》的条款。2015年5月21日，被告韦家而、韦艳良向原告提交《中银信用卡“轻松购车易”业务申请表》，申请分期金额208000元用于购买别克牌汽车。2015年6月4日，被告韦家而（持卡人）、韦艳良（联名借款人）与原告中国银行阳江分行（经办行）签订了合同编号为JG86JA20150477号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定：中银信用卡卡号：62×××39；本合同项下购车分期额度为人民币（大写）贰拾万捌仟元，（小写）￥208000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的10.5%，购车分期手续费金额为人民币（大写）贰万壹仟捌佰肆拾元，（小写）￥21840元；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告未按期归还透支本金及手续费，即构成违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等；合同还约定了其他内容。同日，被告韦家而（抵押人）与原告中国银行阳江分行（抵押权人）签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG86JA20150477），合同约定被告韦家而以粤Ｑ×××××号别克牌汽车为合同编号为JG86JA20150477号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的全部债务承担担保责任。2015年6月4日，原告与被告韦家而在广东省阳江市公安局交通警察支队阳东大队就粤Ｑ×××××号小型普通客车办理了抵押登记，抵押权人是原告中国银行阳江分行。2015年6月8日，原告发放贷款208000元到被告韦家而指定的账户，被告韦家而、韦艳良在《借款借据》签名确认，该借据载明：借款人韦家而、韦艳良，借款金额208000元，借款期限叁年，期数36期，购车手续费10.5%，手续费金额21840元。之后，被告韦家而、韦艳良只按合同约定偿还部分分期本金和利息，根据原告提供的账户欠款查询表显示，截至2019年6月28日止，被告韦家而、韦艳良尚欠透支本金31865.13元、利息23266.60元、违约金8000.47元，合计63132.20元。原告向被告催收未果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。另查明，被告韦家而与被告韦艳良于2010年9月1日登记结婚。经审查原告提交的信用卡交易流水，被告韦家而逾期还款后，原告向其计收利息及违约金。其中2018年10月至2019年6月计收的利息已超过了月利率2%的标准，上述9个月的利息合计7492.78元。以上事实，有原告提供的营业执照、被告身份证、结婚证、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行信用卡领用合约》、《中银信用卡“轻松购车易”业务申请表》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据、机动车抵押登记证、账户欠款查询表、交易流水等证据及庭审笔录证实，上述证据来源合法，被告韦家而、韦艳良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证、辩论权利。本院认为：被告韦家而向原告中国银行阳江分行申领信用卡（卡号：62×××39）一张，用于办理购车分期业务。被告韦家而、韦艳良与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》后，原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告韦家而、韦艳良多期未按期足额偿还分期消费而产生的本金、利息、违约金，其行为已经构成违约。被告韦家而、韦艳良尚欠信用卡（卡号：62×××39）透支款本金31865.13元的事实，有账户欠款查询表及交易流水为证，本院予以确认，原告关于该卡透支款本金部分的请求，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告韦家而、韦艳良偿还信用卡（卡号：62×××39）透支款的利息、违约金等费用是否过高的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神，可以确定银行计收信用卡透支利息、违约金等等的总额不应超出年利率24%。原告于2018年10月至2019年6月计收的利息已超过了上述标准，本院调整如下：2018年10月至2019年1月共4个月，因被告韦家而于2019年1日31日偿还了8000元，应以39865.13元（31865.13元+8000元）为本金计算，利息为3189.21元（39865.13元×2%×4）；2019年2月至2019年6月共5个月，利息为3186.51元（31865.13元×2%×5），上述9个月利息共6375.72元（3189.21元+3186.51元）。因此，截至2019年6月28日，被告韦家而、韦艳良尚欠的利息本院调整为22149.54元（23266.6元-7492.78元+6375.72元）、违约金为8000.47元，从2019年6月29日起至清偿之日止的利息（含违约金）以透支本金31865.13元为基数，按年利率24%计算。原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持。被告韦家而以登记在其名下的粤Ｑ×××××号小型普通客车为上述借款向原告提供担保，并办理了抵押登记手续，登记的抵押权人是原告中国银行阳江分行，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条之规定，该抵押关系合法有效，本院予以确认。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，当债务人不履行债务时，债权人有权从拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，故原告请求对处置被告韦家而名下的粤Ｑ×××××号小型普通客车的价款享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持，但应以本案确定的债权数额为限。被告韦家而、韦艳良经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告韦家而、韦艳良在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还信用卡（卡号：62×××39）透支本金31865.13元、利息22149.54元、违约金8000.47元[上述款项计至2019年6月28日止，此后至欠款清偿之日止的利息（含违约金）以尚欠透支款本金31865.13元为基数，按照年利率24%计算]给原告中国银行股份有限公司阳江分行；二、原告中国银行股份有限公司阳江分行对处置登记在被告韦家而名下的粤Ｑ×××××号小型普通客车所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿的权利；三、驳回原告中国银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1378元（原告已预缴），由原告中国银行股份有限公司阳江分行负担24元，被告韦家而、韦艳良负担1354元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  陈龙高人民陪审员  刘昌豪人民陪审员  龙有浪二〇一九年十一月八日书 记 员  黄 婷书 记 员  徐志权附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。