甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2019）甘0702民初5564号原告：甘州区下岗失业人员小额贷款担保中心。法定代表人：张某1，该中心主任。住所：张掖市甘州区滨河新区政务服务中心三楼5号厅。统一社会信用代码：1262220169036760X6。委托诉讼代理人：张某2，系该中心科长。被告：陈某，男，1967年8月15日出生，汉族，甘肃省张掖市人，个体工商户。被告:杨某，男，1967年8月19日出生，汉族，甘肃省张掖市人，甘州区靖安乡人民政府干部。原告甘州区下岗失业人员小额贷款担保中心与被告陈某、杨某追偿权纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告甘州区下岗失业人员小额贷款担保中心的委托诉讼代理人张某2、被告杨某到庭参加了诉讼，被告陈某经本院在《人民法院报》刊登公告依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。甘州区下岗失业人员小额贷款担保中心向本院提出诉讼请求：1、要求被告陈某偿还贷款本金50323.43元，承担利息4631.33元（清算至2018年12月20日），本息合计54954.76元，利随本清至贷款全部清偿之日，利息按年利率11.625%从2018年3月10日到还清之日；2、要求被告杨某承担连带责任；3、要求被告负担诉讼费用。事实和理由：2015年11月26日，被告杨某作为担保人为陈某担保办理下岗失业人员小额担保贷款，杨某承诺如贷款人未能按约定期限还款或出现意外情况，本人愿承担连带担保责任，偿还贷款本息，利息按银行最高逾期利率计算并利随本清。经审核，陈某符合办理下岗失业人员小额担保贷款的条件，我单位贷款审核会议审批同意，我单位与陈某、杨某及张掖农商银行城关支行签订《个人借款/保证担保合同》，陈某在张掖农商银行城关支行贷款50000元整，贷款期限两年，贷款发放日2016年3月11日，到期日2018年3月10日。贷款到期后，经我单位及张掖农商银行工作人员多次督促，至2018年12月，二被告仍未按期偿还贷款。现张掖农商银行城关支行已扣划我中心担保基金代偿贷款本息，致使我区财政创业担保贷款担保基金受到损失。为此，原告特向人民法院依法提起诉讼。陈某经本院刊登公告依法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。杨某辩称，原告所诉属实，愿承担相关责任。本院经审理认定事实如下：2015年9月29日，被告陈某向原告申请小额担保贷款，2016年3月1日，原告审核同意担保贷款5万元。2016年3月3日，被告杨某给原告出具小额贷款担保人承诺书一份，承诺自愿为陈某小额担保贷款承担担保责任，担保方为连带保证责任，担保期限为自借款人与银行约定的债务履行期限届满之日至借款人在经办银行本息偿付清为止，担保金额为借款5万元及逾期利息和罚息。杨某特别声明，若借款人未按期还款，造成担保中心担保基金被银行扣划，本人同意并授权担保中心扣划工资及其他合法收入，用于偿还担保范围内约定的全部费用。逾期利息及其罚息以经办银行和借款人约定的利息承担方式承担。同日，被告陈某给原告出具还款保证书一份，保证其在农商银行的贷款5万元按期偿还。2016年3月11日，张掖农商银行城关支行与被告陈某、杨某及原告签订《个人借款/保证担保合同》一份，约定陈某向农商银行借款5万元，用于牛饲养，年利率7.75%，借款期限24月，自2016年3月11日到2018年3月10日，按季结息，借款到期，利随本清。合同还约定，借款人未按期还款，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息，借款人未按约定用途使用借款，加收80%利息。借款由杨某及原告提供担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息等，保证期间为合同项下贷款到期之日起二年。贷款到期后，陈某未还清贷款本息，截止2018年3月30日，下欠贷款本金50000元，逾期利息323.43元。2018年3月30日，张掖农商银行城关支行从原告的担保基金账户扣收陈某欠付的贷款本金50000元，逾期利息323.43元，共计50323.43元。上述事实，有原、被告的陈述及原告提交的书证在卷佐证，足以认定。本院认为，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。反担保适用担保法关于担保的规定。原告和被告杨某作为担保人为被告陈某在农商银行贷款提供担保，在借款人陈某未按期偿还贷款的情况下，有义务向贷款人农商银行偿还借款本息。陈某向农商银行借款后未按期偿还以及农商银行从原告的担保基金中扣划贷款及逾期利息的事实，被告杨某表示无异议，本院予以确认。原告作为保证人偿还担保借款后有权向借款人陈某追偿。被告杨某在农商银行和陈某签订的《个人借款/保证担保合同》中是保证人。但在此之前，杨某给原告出具了《小额贷款担保人承诺书》，该承诺书实际是杨某给原告提供反担保的担保书。被告杨某承诺自愿为陈某办理的小额担保贷款承担担保责任，担保方式为无限连带保证责任，担保期限为自借款人与银行约定的债务履行期限届满之日至借款人在经办银行本息付清为止。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款规定，保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。根据上述规定，本案反担保保证期间应当认定为二年。原告在担保期限内起诉，杨某应就原告主张的款项承担反担保责任。根据担保法的规定，被告杨某履行反担保责任后有权向借款人陈某追偿。关于原告主张的利息，原告和二被告没有约定银行从原告账户扣款后二被告给原告还款的期限。被告杨某在承诺书中特别声明：“逾期利息及其罚息以经办银行和借款人约定的利息承担方式承担，并利随本清”。该声明内容究竟是杨某作为反担保人和原告约定的杨某担保的借款人应承担的银行贷款利息及罚息，还是原告和杨某约定的银行从原告账户扣款后二被告应承担的被扣款项的逾期利息。承诺书及其他约定中没有进一步明确。对此，本院认为，原告的担保基金被扣后，即使二被告没有及时偿还，原告的损失也只是利息损失，原告不是金融机构，在约定不明的情况下无权向二被告主张高于银行贷款利息的利息，更无权收取罚息。原告按年利率11.625%计算利息，显属不当。原告的担保基金被扣后，其资金被占用期间的利息应按年利率6%计算。综上所述，原告和被告杨某给借款人陈某提供担保，被告杨某给原告提供了反担保，原告履行担保义务后有权向借款人追偿，并要求反担保人承担连带保证责任。故对原告要求被告支付代偿款的诉讼请求应予支持。原告主张的利息约定不明，本院按年利率6%予以支持。据此，依照《《中华人民共和国担保法》第四条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款、第四十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九第二款第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈某偿还原告甘州区下岗失业人员小额贷款担保中心代偿的银行贷款本息50323.43元，承担利息3522.64元（50323.43元×0.06÷12×14个月），合计53846.1元，限于判决生效之日起三十日内付清，并自2019年7月1日起按年利率6%承担利息至全部款项还清之日；二、被告杨某对上述款项及利息承担连带保证责任；三、被告杨某履行反担保责任后，有权向主债务人陈某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1174元，由被告陈某、杨某负担。公告费560元，由被告陈某负担。被告负担的案件受理费由被告直接给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审 判 长 王正委审 判 员 朱永生人民陪审员 吴克耀 二〇一九年十一月十四日书 记 员 雷 毅