贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5223号原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所：贵阳市云岩区外环东路148号。负责人：蒲海洁，职务：行长。委托代理人朱江、韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。被告黄锦华，男，1981年11月8日生，侗族，住贵州省德江县。被告中天城投集团贵阳国际金融中心有限责任公司，住所：贵阳市观山湖区管理委员会26层33号房。法定代表人：李凯，职务：董事长。委托代理人胡菲琪，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称：工商银行东山支行）诉被告黄锦华、中天城投集团贵阳国际金融中心有限责任公司（以下简称：中天城投集团贵阳公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告工商银行东山支行委托代理人朱江、被告中天城投集团贵阳公司委托代理人胡菲琪到庭参加了诉讼。被告黄锦华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告工商银行东山支行诉称，为自身购房、消费需要，被告黄锦华向原告申请贷款。2014年11月25日，原告与被告黄锦华签订了合同编号为A[借]字[工]行[东山]支行[2014]年[]号《个人购房借款合同/抵押/担保合同》（以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定，原告同意向被告发放贷款人民币35万元整，贷款期限20年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定利率以借款凭证记载为准。《借款合同》第十一条约定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提诉讼。第十七条约定，“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而发生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担”。《借款合同》还约定罚息、复利、违约金及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。《借款合同》抵押条款中约定，被告黄锦华以其位于贵阳市××金朱东路中天·铭廷项目C1组团11-12栋（12）1单元4层2号的房产作为抵押，抵押担保范围为“本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。《借款合同》保证条款中约定，被告中天城投集团贵阳公司对该笔贷款提供保证，保证方式为连带保证责任。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。现原告诉至法院，请求：一、判令被告黄锦华归还原告贷款本金人民币283009.41元，利息人民币2608.63元，罚息人民币14.47元，复利18.21元，共计269720.59元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年3月19日，之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮5%再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮5%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，遇到基准利率调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息利率）；二、判令被告黄锦华支付律师费13288.82元；三、判令被告中天城投集团贵阳国际金融中心有限责任公司对前述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、判令原告对被告黄锦华提供的位于贵阳市××金朱东路中天·铭廷项目C1组团11-12栋（12）1单元4层2号的抵押房屋享有抵押权，原告对抵押权折价、拍卖、变卖所得的价款在第一、二项债权范围内优先受偿；五、本案的诉讼费、公告费、保全费以及实现债权的其他一些费用由被告承担。被告黄锦华无辩称，也未提交证据。被告中天城投集团贵阳公司辩称，因中天城投集团贵阳公司不是借款主体，对于的贷款本息情况并不清楚，请法院依法核准。利息、罚息计算标准过高，请求法院依法予以调整。经公司核准，涉案房屋已经办理了房屋所有权证，产权证办理完毕，被告黄锦华应去办理房屋抵押登记，相关情况公司无法核实，请法院依法核实涉案房屋是否办理了抵押登记。经审理查明，2014年11月25日，原告工商银行东山支行与被告黄锦华、中天城投集团贵阳公司签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A[借]字[工]行[东山]支行[2014]年[]号）一份，约定：经被告黄锦华申请，原告工商银行东山支行同意向其发放金额为人民币35万元个人购置住房贷款；合同项下贷款用于购买坐落于贵阳市××金朱东路中天·铭廷项目C1组团11-12栋（12）1单元4层2号的房屋，建筑面积129.37平方米；贷款期限为20年，即2014年10月22日至2034年10月22日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；被告黄锦华授权原告将贷款一次性划入被告中天城投集团贵阳公司的银行账号内；贷款担保方式为抵押担保，被告黄锦华以其购买的坐落于贵阳市××金朱东路中天·铭廷项目C1组团11-12栋（12）1单元4层2号的房屋为借款提供抵押担保；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用；被告黄锦华按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；被告黄锦华未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定；被告中天城投集团贵阳公司自愿向原告提供阶段性连带责任保证：保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用承担连带保证责任；合同预定的正式抵押登记手续已办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，被告中天城投集团贵阳公司对被告黄锦华的债务免除保证责任；当被告黄锦华发生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等合同约定的违约情形时，原告有权采取解除合同、宣布本合同和原、被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清除未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等一项或多项措施；合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向原告所在地人民法院提起诉讼；双方还对其他权利义务进行了约定。被告黄锦华在借款人、抵押人一栏签名并确认，被告中天城投集团贵阳公司在保证人一栏加盖了公司印章及法定代表人印章。2014年11月25日，原告工商银行东山支行向被告黄锦华全额发放了住房贷款35万元，并依据合同约定将该笔贷款转划至被告中天城投集团贵阳公司的银行账户，被告黄锦华在《借款凭证》上签名并捺印予以了确认。该份《借款凭证》上记载：借款金额为人民币35万元；借款期限为20年，贷款发放日为2014年11月25日，贷款到期日为2034年11月25日；借款当期执行的基准利率为年利率6.15%；还款方式为等额还款，按月归还本金、利息。2015年1月23日，原告工商银行东山支行与被告黄锦华就其所有的位于贵阳市××金朱东路中天·铭廷项目C1组团11-12栋（12）1单元4层2号房屋到贵阳市房屋产权监理处办理了预购商品房抵押权预告登记（证号：筑房预观山湖字第Y1506367号）。被告黄锦华偿还了部分贷款本息后，在贷款期间发生连续三个月、累计六次以上未按时足额偿还贷款本息等合同约定的违约情形。自2019年5月起，被告黄锦华偿清所欠贷款本息，现已按合同约定正常还款，未再出现逾期情形。上述事实，有原、被告陈述、原、被告营业执照、被告身份证、住房贷款申请表、谈话笔录、预购商品房抵押预告登记证、《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、银行凭证、贷款账户流水清单及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，借款合同是当事人真实的意思表示，合法的借贷关系应当受到法律的保护。当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告工商银行东山支行与被告黄锦华、中天金融公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。原告工商银行东山支行于2014年11月25日向被告黄锦华全额发放住房贷款35万元后，被告黄锦华虽在贷款期间已累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，构成违约，依法应承担合同约定的违约责任，原告工商银行东山支行可以要求被告黄锦华偿还全部贷款本息。但从2019年5月起，被告黄锦华已按合同约定正常还款，未再出现逾期情形，被告黄锦华亦已按照合同约定向原告支付了逾期还款的罚息，履行了还款义务，原告工商银行东山支行与被告黄锦华之间是可以继续按照每月还款的方式履行之前双方签订的金融借款合同。同时，被告黄锦华向原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行借款目的在于购买住房，如要求被告黄锦华立即清偿全部借款，因被告黄锦华目前没有立即偿还全部贷款的能力，若拍卖、变卖房屋等方式来实现原告的债权，将会影响被告黄锦华家庭生活和社会稳定。原告工商银行东山支行与被告黄锦华之间继续履行合同，被告黄锦华继续按月偿还贷款，原告工商银行东山支行是能够收回贷款并获得利息，既能实现双方初始合同目的，也不会对原告工商银行东山支行造成损失。故对原告工商银行东山支行要求被告黄锦华提前偿还贷款本息共计269720.59元的诉请不予支持。对于律师费13288.82元，原告工商银行东山支行未提交证据证明该笔费用已实际产生并支付，故对原告诉请被告黄锦华支付律师费13288.82元的诉请不予支持。因被告黄锦华虽在贷款期间累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，已构成违约，原告工商银行东山支行根据合同约定可以要求被告黄锦华偿还全部贷款本息。虽本院对原告工商银行东山支行请求被告黄锦华提前偿还贷款本息的诉请不予支持，但因被告黄锦华违约事实在先，故本案诉讼费仍应由被告黄锦华负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行诉讼请求。案件受理费5544元，由被告黄锦华负担（该款项已由原告预交，被告黄锦华于本判决生效之日起十日内一次性给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。审 判 长  谭琳人民陪审员  黄勇人民陪审员  郭娟二〇一九年十一月十四日书 记 员  盈芳