福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初4595号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行，住所地福建省莆田市涵江区梧塘镇西庄居委会墓田池24号，统一社会信用代码91350303567316516J。 主要负责人：曾亚龙，系该行行长。 委托诉讼代理人：刘淑忠，男，系该行客户经理。 被告：程海龙，男，1976年11月21日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：翁慧红，女，1977年10月30日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：程银山，男，1973年10月25日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：程**，男，1971年9月11日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行（以下简称梧塘支行）与被告程海龙、翁慧红、程银山、程**银行卡纠纷一案，本院于2019年10月30日立案受理后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告梧塘支行的委托诉讼代理人刘淑忠到庭参加诉讼。被告程海龙、翁慧红、程银山、程**经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 梧塘支行向本院提出诉讼请求：1、判令程海龙、翁慧红归还普惠金融卡透支本金79357.39元及该款自2019年3月21日起按领用合约、章程的约定计至还清之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分5%，最低收费为5元）；2、判令程银山、程**对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实与理由：2016年2月27日，程海龙向梧塘支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签署《福万通普惠金融卡申请表》）（以下简称《申请表》），承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2、普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（程海龙）的透支金额按日计收利息，甲方（程海龙）使用福万通普惠金融卡后，需按照与乙方（梧塘支行）的约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（程海龙）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（梧塘支行）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按照信用额度部分的5%收取。3、乙方（梧塘支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。该笔普惠金融卡由程银山、程**提供连带保证责任。程银山、程**于2016年2月27日，在程海龙的《申请表》签字盖章确认了为该福万通普惠金融卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用，保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年等。此外，梧塘支行与程海龙、翁慧红、程银山、程**于2016年2月27日签订《法律文书送达地址确认书》，约定“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，梧塘支行按照申领福万通普惠金融卡程序通过程海龙的申请，于2016年3月23日向程海龙发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为8万元，授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，取消福万通普惠金融卡“超限费”、将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款未偿还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。程海龙自2019年4月份发生账单后，截止目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。翁慧红系程海龙的配偶，该债务发生在两夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，翁慧红应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 程海龙、翁慧红、程银山、程**未作答辩。 梧塘支行围绕诉讼请求依法提交了营业执照、负责人身份证明、程海龙与翁慧红的身份证复印件和结婚证复印件、程银山与程**身份证复印件、法律文书送达地址确认书复印件、《申请表》、《领用合约》、《章程》、福建省农村信用社联合社关于部分贷记卡服务项目调整公告（以下简称调整公告）、信用卡明细账、信用卡台账信息等证据。程海龙、翁慧红、程银山、程**未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。梧塘支行提供的上述证据，真实、有效，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 程海龙、翁慧红系夫妻关系。2016年2月27日，程海龙向梧塘支行申请福万通普惠金融卡，在《申请表》上签名并捺指纹，承诺遵守《领用合约》《章程》，程海龙妻子翁慧红在该《申请表》上配偶签字处签名，双方约定，授信额度为80000元，使用期限3年，该贷记卡的透支利息按年利率12.6%计算，梧塘支行有权适时对授信额度进行调整，包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，额度一经调整，立即生效；支持“随借随还”，以客户的透支金额按日计收利息；有效期为3年，自梧塘支行系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算；最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金和超限费。《章程》所附《收费标准》载明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元。若遇到福万通金融卡收费项目、标准变化调整的，梧塘支行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为客户及保证人知悉通知等。同日，保证人程银山、程**在《申请表》保证人部分签字，确认程银山、程**对申请人的上述债务承担连带保证责任；保证期间为借款到期后二年，保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2016年3月23日，梧塘支行向程海龙发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为80000元，授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布调整公告，取消福万通普惠金融卡“超限费”、将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款未偿还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。调整公告发布之后，梧塘支行告知程海龙，程海龙在书面的调整公告上签字确认知悉取消“超限费”和“滞纳金”调整为“违约金”等相关内容。梧塘支行系统2019年4月份形成账单，截止2019年3月21日，程海龙的上述贷记卡共透支本金79357.39元。程海龙未依约归还透支本息，未按最低还款额还款，翁慧红也没有偿还，程银山、程**也未按约承担连带保证责任。梧塘支行经催讨未果，遂于2019年10月30日向本院提起诉讼。 另查明，梧塘支行与程海龙、翁慧红、程银山、程**于2016年2月27日签订《法律文书送达地址确认书》，确认法律文书的应用范围包含但不限于梧塘支行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书，程海龙确认地址为：涵江区，翁慧红确认地址为：涵江区，程银山确认地址为：涵江区，程**确认地址为：涵江区。 本院认为，程海龙向梧塘支行申请福万通普惠金融卡，签署《申请表》，承诺遵守《领用合约》《章程》，双方主体适格，意思表示真实，内容不违反法律法规的强制性规定，借贷关系合法有效，双方负有全面履约义务。在合同履行过程中，梧塘支行依约发放了贷记卡，程海龙在使用该卡后未依约全面履行还本付息义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息的责任，翁慧红作为程海龙的妻子，其在《申请表》上以程海龙的配偶身份签名，并向梧塘支行提供其身份证复印件，确认法律文书送达地址，说明翁慧红对程海龙向梧塘支行借款是认可的，主观上具有共同的合意，应与程海龙共同承担偿还借款本息的责任。程海龙不履行债务时，作为保证人的程银山、程**，应在合同约定的保证范围内对程海龙的债务承担连带保证责任。因此，梧塘支行主张本案合同债权，于法有据，予以支持。程海龙、翁慧红、程银山、程**经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、程海龙、翁慧红应在本判决生效后五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行普惠金融卡透支本金79357.39元，并支付该款自2019年3月21日起至还清之日止按年利率12.6%计算的利息并按最低还款额未还部分的5%支付违约金； 二、程银山、程**对上述债务承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1956元，减半收取计978元,由程海龙、翁慧红、程银山、程**负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  王洪应 二〇一九年十一月二十八日 书记员  何慧芳 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。 连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的按照约定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第二条被执行人具有本规定第一条第二项至第六项规定情形的，纳入失信被执行人名单的期限为二年。被执行人以暴力、威胁方法妨碍、抗拒执行情节严重或具有多项失信行为的，可以延长一至三年。 失信被执行人积极履行生效法律文书确定义务或主动纠正失信行为的，人民法院可以决定提前删除失信信息。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。