江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0602民初3244号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：钱裕，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。委托诉讼代理人：伍静，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。被告:储瑞鑫，男，2012年12月13日生，汉族，住江苏省海安市。法定代理人：王某（曾用名：王樊），女，1992年10月6日生，汉族，住湖北省江陵县（系储瑞鑫母亲）。被告：储开明，男，1965年3月6日生，汉族，住江苏省海安市。被告：胡秀珠，女，1965年12月13日生，汉族，住江苏省海安市。上述两被告委托诉讼代理人:缪丹辉，江苏紫石律师事务所律师。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告储瑞鑫、储开明、胡秀珠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日受理后，依法适用简易程序进行审理，后发现不宜适用简易程序，依法裁定转为普通程序，于2019年11月20日公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人钱裕到庭参加诉讼。被告储瑞鑫的法定代理人王某、被告储开明、胡秀珠经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令三被告向原告归还借款本金人民币119703.90元，利息、滞纳费合计5956.34元，并支付利息、滞纳费、律师费（以本金119703.90元为基数，按年利率24%，自2019年3月28日起计算至实际偿还之日止，其中含律师费1224元）。2、诉讼费、保全费由被告承担。3、判令原告对于储程伟单独所有的位于海安市抵押房屋的拍卖变卖价款具有优先受偿权。事实和理由：2016年7月18日，储程伟因家装需要向原告借款20万元，使用期限为60个月，利率为固定月利率1.3%，并与原告签订《消费金融贷款抵押申请和使用合约》。储程伟将其单独所有的位于海安市房屋抵押给原告作为贷款担保。2016年7月27日，原告根据合同约定，实际放款198000元。按照约定，储程伟应毎月等额本息方式还款。自2019年2月1日起储程伟未按照合同约定归还当期本金及上月利息,截至2019年3月27日，累计尚欠借款本金人民币119703.90元，利息、滞纳费合计5956.34元，现原告依约宣布贷款全部提前到期。现原告经了解得知，储程伟系单身且于2018年11月6日死亡，其儿子是储瑞鑫、其父亲是储开明、其母亲是胡秀珠。综上，储程伟逾期还款构成违约，应当还本付息。因储程伟已经死亡，被告储瑞鑫、储开明、胡秀珠作为其第一顺位继承人，应在所得遗产范围内偿还储程伟的债务。被告储瑞鑫的法定代理人王某未应诉答辩。被告储开明、胡秀珠提供书面意见称，其为储程伟的父、母亲，储程伟生前留有海安市房屋一套，没有其他财产，未立遗嘱，也未与他人签订遗赠协议，俩人为该房产的合法继承人，现声明自愿放弃对储程伟遗产的继承权。本案经庭审审理，本院对原告提交的新易贷现金贷款申请表、新易贷信用贷款额度申请和使用合约、交易信息查询单、还款清单、中国银行出具的情况说明、房屋抵押的他项权证、律师费发票、被告的户口本复印件、储程伟死亡证明、储瑞鑫出生证明存根等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院对本案的事实确认如下：2016年7月18日，原告与储程伟签订一份（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约，约定原告向储程伟提供贷款20万元，贷款用途为家装，还款方式为按月等额本息，贷款利率为固定月利率1.3%。在贷款发放的同时，原告从给储程伟发放的贷款中收取贷款额的1%作为贷款手续费。还款期限内，如储程伟逾期还款，原告有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额在0-10000元之间的，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额在10000-20000元之间的，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额在20000-30000元之间的，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。每月最后一日为自动扣款日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。首次贷款偿还金额除次月还本付息总额外，还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。若储程伟未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求提前结清贷款，要求储程伟赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，储程伟仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用；逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。原告中银公司与储程伟还约定，储程伟并将其单独所有的位于海安市房屋抵押给原告，2016年7月21日办理了抵押权登记，其中担保债权数额为20万元。2016年7月27日，原告向储程伟发放贷款20万元，同时扣收贷款动用费2000元，实际发放198000元。贷款发放后，储程伟一度能依约足额归还按照合同约定的本息及滞纳费。2018年11月6日储程伟死亡。2019年2月1日起，原告未再收到上述合同项下应当归还的当期本金及上月利息。储程伟贷款后共计归还本金77535.33元，支付利息62707.16元，支付滞纳费1885.39元。储程伟尚欠贷款本金119703.90元，尚欠2019年1月1日至1月31日期间以当期本金122823.26元为基数的利息，以及2019年2月1日至2019年3月27日期间以尚欠本金119703.90元为基数的利息和滞纳费。2019年3月27日原告向本院提起诉讼，以诉讼方式宣布贷款提前到期。查明，储程伟与王某（曾用名王樊）生有一子储瑞鑫，双方于2014年9月22日协议离婚，协议约定储瑞鑫随储瑞鑫共同生活。储开明、胡秀珠分别系储程伟的父亲与母亲。为本案诉讼，原告委托北京市炜衡（南通）律师事务所指派律师出庭参加诉讼，并已支付律师代理费1224元。本院认为，原告中银公司与储程伟签订的（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约，系双方当事人真实意思表示，除合同约定的动用费收取、滞纳费及利息计收的年利率超24%外，其余部分不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照约定放款，储程伟一度依约归还贷款本息，后因其身故，自2019年2月1日起，上述合同项下的还贷义务未再有承受人履行，原告依约有权宣布贷款全部提前到期，并要求提前结清贷款本息。关于结欠的本金金额，经查，中银公司于2016年7月27日向储程伟发放贷款20万元，同时扣收贷款动用费2000元，该动用费的性质属当扣利息，应从借款本金中扣除，故实际发放贷款额应为198000元。现原告诉讼请求中的本金部分已不包括该动用费，故对于原告主张归还尚欠借款本金119703.90元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张2019年1月1日至1月31日以当期本金122823.26元为基数按照年利率15.6%计算的期内利息1627.32元，符合双方合同约定，本院亦予支持。对于原告主张以尚欠本金119703.90元为基数，按年利率24%计收2019年2月1日至2019年3月27日间的利息和滞纳费4329.02元的请求，以及2019年3月28日起计算至实际偿还之日止的利息损失，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，合同中的滞纳费与约定利息同时计收后，两项合计已超过年利率24%，明显过高，现原告自愿调整为以年利率24%计收此期间内的利息、滞纳费并包括本案的律师费，未超过法律规定的上限，本院予以支持。因原告中银公司与储程伟约定储程伟将其单独所有的位于海安市房屋作为借款抵押，并办有不动产抵押登记，抵押权自登记时依法设立。原告可依照上述房产上设定的抵押权的顺序，对担保债权以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。依照继承法规定，继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前作出放弃继承的表示，没有表示的视为接受继承。继承遗产，应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以遗产实际价值为限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。储程伟的法定继承人为本案三被告。被告储开明、胡秀珠自愿放弃对储程伟遗产的继承权，对储程伟的债务依法不负偿还责任。被告储瑞鑫的法定代理人对是否继承没有表示，应视为接受继承，储瑞鑫对于被继承人储程伟的债务应当清偿，但清偿债务以遗产实际价值为限。被告储瑞鑫的法定代理人经本院公告合法传唤未到庭，视为放弃对原告主张的权利的抗辩权，本院依法对其缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二十五条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告储瑞鑫于本判决生效后十日内，向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金人民币119703.90元。二、被告储瑞鑫于本判决生效后十日内，向原告中银消费金融有限公司清偿利息、滞纳费等损失（其中2019年1月1日至1月31日的利息为1627.32元；2019年2月1日至2019年3月27日的利息、滞纳费为4329.02元；2019年3月28日起的利息、滞纳费以本金119703.90元为基数，按年利率24%计算至实际偿还之日止）。三、案件受理费2838元，保全费1155元，公告费350元，合计4343元，由被告储瑞鑫负担。被告储瑞鑫对上述三项义务的清偿，以继承遗产的实际价值为限。四、原告中银消费金融有限公司对于海安市抵押房屋，有权依照房产上设定的抵押权的顺序，以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿担保债权。五、驳回原告中银消费金融有限公司对被告储开明、胡秀珠的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费2838元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 长  张志成人民陪审员  温荣华人民陪审员  黄希英二〇一九年十一月二十七日书 记 员  陈 颖