广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初11677号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，住所地广州市番禺区南城路273、275、277、279号。负责人：廖萃扬，职务行长。委托诉讼代理人：张梅芳，系广东理恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁楚君，系广东理恒律师事务所实习人员。被告：王文寿，男，1977年9月12日出生，壮族，住广州市南沙区。被告：康东梅，女，1979年12月20日出生，汉族，住广州市南沙区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行（以下简称邮政储蓄银行番禺支行）与被告王文寿、康东梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行番禺支行的委托诉讼代理人张梅芳、被告王文寿到庭参加了诉讼，被告康东梅经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王文寿、康东梅向原告清偿借款本金209193.67元及支付实际清偿之日止的利息（利息按合同约定年利率7.86%的标准计算，暂计至2019年7月25日利息为4458.91元）；2.判令被告王文寿、康东梅向原告支付实际清偿之日止的罚息（罚息按照合同约定以借款利率1.5倍计算，截至2019年7月25日罚息为280.08元）；3.判令被告王文寿、康东梅承担原告为维权而支付的律师费5000元（后期律师费，原告保留另案追讨的权利）；4.判令依法处理抵押房产（位于广州市南沙区岗镇豪岗大道14-18号荟翠雅苑二梯402房，证号：粤房地证字第××号），及原告对该抵押房产处置所得价款享有优先受偿权；5.判令本案诉讼费用由两被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：20l3年4月16日，原告与被告王文寿签订《个人额度借款合同》，由被告王文寿向原告申请借款授信额度为人民币42万元，用于房屋装修。在额度支用期内，被告王文寿可以循环使用上述额度,额度存续期最长为156个月，自20l3年4月16日至2026年4月l6日。借款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，未按合同约定日期偿还的，在以借款利率的l.5倍计收罚息。若被告王文寿未按期足额支付到期债务即构成违的，原告有权提前收回贷款，要求被告王文寿立即清偿借款本金、利息及罚息，原告由此产生的包括律师代理费、差旅费等由被告王文寿承担。同时，被告康东梅作为被告王文寿的配偶，在《中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表》及《个人额度借款合同》中均有签名确认其为共同借款人，承诺与借款人被告王文寿共同偿还贷款。另外，被告王文寿与原告签订了《个人最高额担保合同》，以其名下广州市南沙区大岗镇豪岗大道14-18号荟翠雅苑二梯402房屋为上述借款提供抵押担保，原告已取得案渉房产他项权利证（证号：粤房地他项权证穗字第××号）。合同签订后，被告王文寿、康东梅分别在上述借款额度中向原告借款42万元，借款利率为7.86%，还款方式为等额本息，原告已经按照约定足额按时发放借款给被告王文寿、康东梅，被告王文寿、康东梅应严格按照合同约定按时足额履行还款义务，但被告王文寿、康东梅多次不按时足额向原告归还借款，被告王文寿、康东梅逾期还款的行为已构成严重违约，经原告多次追讨无果，截止2019年7月25日，被告王文寿、康东梅仍拖欠原告本金209l93.67元、利息4458.91元、罚息280.08元。为了维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院法院依法判决。被告王文寿陈述对原告邮政储蓄银行番禺支行的起诉没有意见。被告康东梅无答辩，亦未在举证期内提交证据。原告邮政储蓄银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、房地产权证、他项权证、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、欠款网页截图及还款流水详情、结婚证、《民事委托代理合同》、发票、支付凭证等证据，并于庭审出示了原件。本院组织当事人进行质证，被告王文寿对原告的证据无异议。被告康东梅经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告邮政储蓄银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告邮政储蓄银行番禺支行提交的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月17日，王文寿作为借款人、康东梅作为共同借款人，向邮政储蓄银行番禺支行提交了《中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表》，申请授信金额45万元。2013年4月16日，王文寿作为借款人，康东梅作为共同借款人，邮政储蓄银行番禺支行作为贷款人，双方签订了合同编号为44001089213042507648的《个人额度借款合同》，约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称为《个人最高额担保合同》，担保合同编号为44001089313041313879。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币42万元。本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费。借款额度存续期限为156个月，自2013年4月16日至2026年4月16日。额度存续期间内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期间到期日，额度支用期为额度存续期间第1个月至第36个月。本合同下的单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定。单笔贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次货两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及《借款支用单》约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定的贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。还款方法为等额本息还款法的，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟在该结息日清偿。本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日。结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权；……。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身权益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。合同还对其他事项作了约定。同日，王文寿作为担保人，邮政储蓄银行番禺支行作为担保权人，双方签订了合同编号为4400108931304131387的《个人最高额担保合同》，约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为王文寿（以下简称借款人）与担保权人签订的编号为44001089213042507648的中国邮政储蓄银行《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。担保人承担的担保责任最高不超过人民币42万元。担保人承担担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2013年4月16日至2026年4月16日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。抵押人自愿将本合同附件抵押物清单所列财产设定抵押。因本合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向担保权人所在地人民法院提起诉讼。王文寿的妻子康东梅作为抵押物共有人在合同上签字并声明：本人作为抵押物共有人，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。《抵押物清单》载明，抵押房产位于广州市番禺区大岗镇豪岗大道14-18号荟翠雅苑2梯402，建筑面积为125.8平方米，权属证书及编号为5908030，所有权权属人为王文寿，银行认可价值为人民币855400元。2013年5月9日，上述房产办理了抵押登记，他项权证载明，房地产他项权利人为邮政储蓄银行番禺支行，房地产权属人为王文寿，他项权利范围为全部，他项权利种类为抵押权，债权数额为人民币42万元。2013年5月10日，王文寿向邮政储蓄银行提交了《个人额度借款支用单》，申请借款42万元。同日，邮政储蓄银行番禺支行向王文寿发放了借款42万元。邮政储蓄银行番禺支行出具编号为4400108911305241342701的贷款（手工）借据，并由王文寿签名确认，该贷款借据载明借款期限为120个月（从2013年5月10日至2023年5月10日），借款用途是装修住房，还款方式为等额本息，年利率为7.86%。上述借款发放后，王文寿未能依约还本付息。截至2019年7月25日，王文寿尚欠邮政银行储蓄银行借款本金209193.67元、利息4458.91元、罚息280.08元。2019年8月27日，邮政储蓄银行番禺支行与广东理恒律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定广东理恒律师事务所接受该行委托，委派律师在该行与王文寿及相关责任人金融借款合同纠纷案件一审、二审、执行程序或仲裁程序中担任该行的委托诉讼代理人，前期律师服务费为5000元。2019年9月18日，邮政储蓄银行番禺支行向广东理恒律师事务所支付了律师费5000元。在本案审理过程中，邮政储蓄银行番禺支行申请财产保全，要求查封王文寿、康东梅名下价值218932.66元的财产，并出具信用担保函作为担保。本院对邮政储蓄银行番禺支行的申请予以准许，并依法查封了王文寿、康东梅名下的房产及车辆（具体以本院协协助执行通知书所列财产为准）。本院认为，邮政储蓄银行番禺支行与王文寿、康东梅签订的《个人额度借款合同》以及《个人最高额担保合同》，主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对各方均有约束力。邮政储蓄银行番禺支行依约向王文寿发放借款后，王文寿、康东梅未依约履行还本付息的义务，已构成违约。因此，对邮政储蓄银行番禺支行要求王文寿、康东梅偿还借款本金209193.67元及利息、罚息的请求，本院予以支持。其中，截至2019年7月25日，利息为4458.91元，罚息为280.08元，从2019年7月26日起利息、罚息按《个人额度借款合同》和贷款借据的约定计至借款本息清偿之日止。邮政储蓄银行番禺支行与王文寿、康东梅签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》中约定贷款人为保障自身利益先行垫付的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等），有权随时向借款人和担保人追偿，因此，邮政储蓄银行要求王文寿、康东梅支付律师费5000元符合合同约定，且没有超出法律规定的收费标准，故本院予以支持。就本案借款，王文寿、康东梅自愿以其名下位于广州市南沙区大岗镇豪岗大道14-18号荟翠雅苑2梯402房的房屋提供最高额抵押担保，并已办理抵押登记，邮政储蓄银行番禺支行享有的抵押权依法成立，故储蓄银行番禺支行要求对该房产处置所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告王文寿、康东梅于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行偿还借款本金209193.67元及利息、罚息（利息、罚息计至2019年7月25日共4738.99元；从2019年7月26日起利息、罚息按《个人额度借款合同》和贷款借据的约定计至借款本息清偿之日止）。二、被告王文寿、康东梅于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行支付律师费5000元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行有权依法以被告王文寿、康东梅提供的抵押物（位于广州市南沙区大岗镇豪岗大道14-18号荟翠雅苑2梯402房的房产）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一、二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费3907元（包括案件受理费2292元、财产保全申请费1615元），由被告王文寿、康东梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  肖晓丹二〇一九年十一月二十五日书记员  梁玉华