重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0156民初2205号 原告:重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号，统一社会信用代码915002326761318XU。 负责人：胡付忠，该支行行长。 委托代理人:冯意军，男，1971年8月8日出生，住重庆市武隆区。 被告：杨雪琴，女，1982年11月10日出生，住重庆市武隆区。 被告：陈林，男，1975年10月3日出生，住重庆市武隆区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称重庆农商行武隆支行）与被告杨雪琴、陈林金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月11日立案受理，在适用简易程序审理过程中，因无法采用除公告方式以外的法定方式向被告杨雪琴、陈林送达诉讼文书，本院于2019年8月19日作出(2019)渝0156民初2205号民事裁定，裁定将本案转为普通程序审理，并向被告杨雪琴、陈林公告送达应诉通知书、起诉状副本、举证通知书、诉讼权利义务通知书、传票、告知合议庭成员通知书、(2019)渝0156民初2205号民事裁定书等诉讼文书，依法由审判员左兵担任审判长，与人民陪审员陈方忠、罗美学组成合议庭，适用普通程序于2019年11月6日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行武隆支行的委托代理人冯意军到庭参加了诉讼，被告杨雪琴、陈林经本院合法传唤后无正当理由未出庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告重庆农商行武隆支行诉称，2018年的1月9日，被告杨雪琴、陈林向原告申请个人助业贷款350000元，并以被告杨雪琴位于武隆区XX街道XXX路XXX号X幢XX-XX房屋作为抵押担保。2018年2月2日，双方签订借款合同，约定贷款利率为年利率7.395%，逾期罚息年利率为11.0925%，贷款到期日为2019年2月1日。同日，原告向被告杨雪琴发放贷款350000元。借款到期后，经原告催收，被告杨雪琴仅支付贷款利息至2019年3月20日，尚欠借款本金350000元及2019年3月20日之后的利息。经原告催收，被告杨雪琴、陈林未偿还。为此，原告重庆农商行武隆支行诉至法院，请求判令：1.被告杨雪琴、陈林立即偿还借款本金350000元及利息（利息计算方式：以本金350000元为基数，从2019年3月21日起按年利率11.0925%计算，利随本清）；2.请求处置抵押物，原告优先受偿；3.本案诉讼费用由被告杨雪琴、陈林负担。 被告杨雪琴未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。 被告陈林未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，2018年1月9日，被告杨雪琴、陈林向原告申请贷款，填写了个人经营性贷款申请及资料提供表，被告杨雪琴、陈林均在上面签字确认。被告杨雪琴提供了其所有位于武隆区XX街道XXX路XXX号X幢XX-XX房屋（产权证号：307房地证XXXX字第XXXXX号）作为抵押担保。2018年2月1日，双方签订抵押合同并在重庆市武隆区国土资源和房屋管理局办理抵押登记。2018年1月31日，被告杨雪琴与原告重庆农商行武隆支行签订《合同编号武隆支行2018年个循字第28070120182XXXXX号个人最高额循环贷款合同》，该贷款合同载明：“个人循环贷款合同借款人姓名：杨雪琴……第二部分特别条款本特别条款为合同编号武隆支行2018年个循字第28070120182XXXXX号《个人循环贷款合同》的有效组成部分。第二十九条合同当事人贷款人（甲方）：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行借款人（乙方）：杨雪琴担保方：杨雪琴保证人：陈林第三十条……（三）贷款额度：甲方向乙方提供的贷款额度为人民币（大写）叁拾伍万元。本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。（四）、有效期间：贷款额度有效期间自2018年1月31日至2021年1月30日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。……第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定利率的调整而调整……贷款人（甲方）：（签章）重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行陈和平（私章）朱盈吉（私章）借款人（乙方）：（签章）杨雪琴抵押人（丙方）：（签章）杨雪琴保证人（丙方）：（签章）陈林签约时间：2018年1月31日签约地点：XX个贷中心甲方面签人：陈蛟”。2016年12月30日，双方签订了《重庆农村商业银行借款借据》，该借款借据载明：“重庆农村商业银行借款借据会计科目记帐日期：2018年2月2日借款人：名称：杨雪琴地址：XXX路XXX号X幢XX-XX客户号：124301XXXX贷款用途：进货存款帐号：621528XXXXXXXXXX借款合同编号：28070120182XXXXX贷款金额（大写）叁拾伍万元整￥350000贷款日期：2018年2月2日到期日期：2019年2月1日年利率7.395%借款人签章：杨雪琴身份证号：512326XXXXXXXXXXXX……”。同日，原告向被告杨雪琴发放贷款350000元。借款到期后，经原告催收，被告杨雪琴仅支付贷款利息至2019年3月20日，尚欠借款本金350000元及2019年3月20日之后的利息。经原告催收，被告杨雪琴、陈林在贷款逾期催收通知书上签字，但被告杨雪琴、陈林仍未偿还。2019年6月11日,原告重庆农商行武隆支行起诉来院，请求依法判决。 本院所确认的以上事实，有原告的当庭陈述、身份证复印件、结婚证复印件、个人经营性贷款申请及资料提供表、个人最高额循环贷款合同、重庆农村商业银行借款借据、对私客户账户明细、贷款逾期催收通知书、武隆县房地产抵押合同、不动产登记证明等证据在案为凭。上述证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，本案的争议焦点为：一、被告杨雪琴是否应该偿还原告重庆农商行武隆支行借款本金350000元及利息；二、利息如何计算；三、被告陈林对以上债务是否应承担共同偿还责任；四、处置抵押物时，原告重庆农商行武隆支行能否优先受偿。 针对争议焦点一，本院认为，原告重庆农商行武隆支行与被告杨雪琴签订的《重庆农村商业银行个人最高额循环贷款合同》、《重庆农村商业银行借款借据》，系双方当事人在自愿基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗原则，合法有效，应受法律保护。合同签订后，原告重庆农商行武隆支行按约向被告杨雪琴提供了借款350000元。借款到期后，被告杨雪琴仅支付了部分利息，尚欠借款本金350000元及利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，原告重庆农商行武隆支行现可随时主张权利。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告杨雪琴未偿还借款，其行为已违约。应当向原告重庆农商行武隆支行承担偿还借款350000元及利息的违约责任。 针对争议焦点二，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”的规定，被告杨雪琴已支付利息至2019年3月20日止，其后利息应按《重庆农村商业银行个人最高额循环贷款合同》上约定“逾期罚息年利率为在贷款利率7.395%上加收50%即11.0925%”计算，即以借款本金350000元从2019年3月21日起按年利率11.0925%计算，利随本清。 针对争议焦点三，本院认为，该笔贷款发生在被告杨雪琴、陈林夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，被告陈林在重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表和重庆农村商业银行个人最高额循环贷款合同上签字愿承担连带清偿责任，应认定为夫妻共同债务，故被告陈林对以上债务应承担共同偿还责任。 针对争议焦点四，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三者不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”的规定，被告杨雪琴将其所有位于武隆区XX街道XXX路XXX号X幢XX-XX房屋（产权证号：307房地证XXXX字第XXXXX号）作为抵押担保，并在重庆市武隆区国土资源和房屋管理局办理抵押登记，故在执行中处置该抵押物时，原告重庆农商行武隆支行有权优先受偿。 综上所述，原告重庆农商行武隆支行诉被告杨雪琴、陈林金融借款合同纠纷一案的诉讼请求理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告杨雪琴、陈林在本判决生效后七日内共同偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行借款本金350000元及利息（利息计算方式：从2019年3月21日起以借款本金350000元按年利率11.0925%计算，利随本清）； 二、在执行中处置抵押物位于武隆区XX街道XXX路XXX号X幢XX-XX房屋（产权证号：307房地证XXXX字第XXXXX号）所得的价款，原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行享有优先受偿的权利。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6686元（原告已预交），由被告杨雪琴、陈林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  左 兵 人民陪审员  陈方忠 人民陪审员  罗美学 二〇一九年十一月二十五日 书 记 员  戴瀚琳