云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书(2019)云0402民初3467号原告：中国工商银行股份有限公司玉溪分行，住所地：云南省玉溪市红塔区玉兴路21号。统一社会信用代码：91530400622788007A。负责人：张晶岚，行长。委托诉讼代理人：宋祥，云南滇玉律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：王瑞，男，1986年2月11日生，汉族，住云南省玉溪市红塔区。被告：刘建芬，女，1992年4月22日生，汉族，住云南省玉溪市红塔区。被告：玉溪市保障性住房开发投资有限公司，住所地：云南省玉溪市红塔区李棋街道万裕生态城22幢5楼。统一社会信用代码：915304025798395765。法定代表人：余萍，董事长。委托诉讼代理人：陈少敏，云南恩奇律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司玉溪分行诉被告王瑞、刘建芬、玉溪市保障性住房开发投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人宋祥、被告王瑞、被告玉溪市保障性住房开发投资有限公司的委托诉讼代理人陈少敏到庭参加诉讼，被告刘建芬经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司玉溪分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王瑞、刘建芬立即连带偿还原告借款本金193989.15元，并立即支付截止2019年5月24日的欠息3210.26元，本息合计197199.41元。2019年5月25日起的利息按照[一手房]字[工行玉溪北市区支]行[2015]年[138]号个人购房借款/担保合同约定的标准计付至借款本息清偿之日止；2.判令被告玉溪市保障性住房开发投资有限公司对第1项诉讼请求中列明的借款本息承担连带保证责任；3.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告王瑞、刘建芬系夫妻关系。2015年9月22日被告王瑞、刘建芬作为借款人暨抵押人，被告玉溪市保障性住房开发投资有限公司作为保证人与原告共同订立了[一手房]字[工行玉溪北市区支]行[2015]年[138]号个人购房借款/担保合同。该合同主要约定：原告向被告王瑞、刘建芬发放个人购置住房贷款250000元，用于购买坐落于红塔区限价商品房万裕润园40-601建筑面积86.36平方米的房屋；本笔贷款的担保方式为抵押+阶段性保证，贷款期限为15年，实际房款日以借款凭证为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定；自每次基准利率调整之日的次年1月1日按调整后的基准利率即本合同约定的浮动利率确定并执行新的利率；贷款一次性划入玉溪市保障性住房开发投资有限公司的账户，贷款利息自实际放款日起计算；按月等额本金还款法还本付息，每期还款日与贷款实际发放日相对应；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在本合同约定的利率基础上加收40%确定；被告王瑞、刘建芬自愿用位玉溪市红塔区号，建筑面积86.36平方米的房屋提供抵押担保，抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；玉溪市保障性住房开发投资有限公司承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证人对本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押等登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）之日后到期的借款人的债务免除保证责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同；本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成向贷款人所在地人民法院提起诉讼。该合同还对其他事项作了具体明确的约定。2015年9月23日原告依合同约定将全部借款本金250000元，一次性划入了被告玉溪市保障性住房开发投资有限公司的账户。借款凭证载明的当期执行年利率为5.15%。贷款发放之后，被告王瑞、刘建芬应于每月23日偿付当月应付的借款本息。还款记录显示，自2019年1月23日起被告王瑞、刘建芬连续五次未按时足额偿还贷款本息，目前被告欠原告借款本金193989.15元及截止2019年5月24日的欠息（含逾期罚息及复利）3210.26元没有偿还。因被告王瑞、刘建芬逾期多次，原告可宣布本合同项下的借款提前到期，要求被告立即清偿全部借款本息，并要求保证人承担保证责任。请法院支持原告诉讼请求。被告王瑞辩称，对原告的诉讼请求、事实和理由没有意见。被告玉溪市保障性住房开发投资有限公司辩称，因为被告王瑞对诉讼请求没有意见，被告玉溪市保障性住房开发投资有限公司对承担担保责任没有意见。被告刘建芬未作答辩。原告为证明自己的主张，向法庭提交了以下证据：一、身份证复印件。证明：被告王瑞、刘建芬的身份信息。二、结婚证复印件。证明：被告王瑞、刘建芬的婚姻情况。三、企业信用信息公示报告。证明：被告玉溪市保障性住房开发投资有限公司的基本情况。四、商品房购销合同。证明：被告王瑞、刘建芬与被告玉溪市保障性住房开发投资有限公司之间的房屋买卖合同关系。五、贷款申请表。证明：被告王瑞、刘建芬向原告申请贷款的情况。六、个人购房借款/担保合同。证明：原告与被告王瑞、刘建芬之间的借款合同关系，抵押合同关系，原告与被告玉溪市保障性住房开发投资有限公司之间的保证合同关系及具体合同约定。七、借款凭证。证明：原告于2015年9月23日依约发放了贷款250000元。八、历史记录。证明：被告欠付贷款本息的情况。经质证被告王瑞、玉溪市保障性住房开发投资有限公司对原告的证据没有异议。被告王瑞、玉溪市保障性住房开发投资有限公司未向法庭提交证据。被告刘建芬未到庭参加诉讼，本院视为其已放弃答辩和举证、质证的权利。对原告提交的上述证据，本院经审查后予以确认。根据当事人提供的证据及当庭陈述，本院认定本案事实如下：2015年7月27日被告王瑞、刘建芬与被告玉溪市保障性住房开发投资有限公司签订合同编号为WYRY-Z-0953《商品房购销合同》，合同约定王瑞、刘建芬向玉溪市保障性住房开发投资有限公司购买玉溪市中心城区北片区限价商品房万裕.润园第40幢第6层601号房屋，付款方式为首付108245元，剩余250000元房款向银行按揭贷款。双方签订上述合同后王瑞、刘建芬向玉溪市保障性住房开发投资有限公司支付了房屋首付款108245元。2015年9月22日三被告与原告签订编号A[一手房]字[工]行[玉溪北市区]支行[2015]年[138]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定王瑞、刘建芬向原告贷款250000元；贷款期限为十五年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，并且自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本金还款；借款人未按合同约定偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利息基础上加收40%确定；若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布与借款人之间合同项下未还借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；王瑞、刘建芬以其向玉溪市保障性住房开发投资有限公司购买的玉溪市中心城区北片区限价商品房万裕.润园第40幢第6层601号房屋作为上述贷款的抵押；玉溪市保障性住房开发投资有限公司自合同签订之日起为上述贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担阶段性连带责任保证至房屋抵押登记手续办理完毕且贷款人收到已载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书止；保证期间为贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。2015年9月23日原告按约发放了贷款，王瑞、刘建芬偿还了2019年1月23日前的贷款本金及利息，自2019年2月23日至2019年5月23日连续四个月未按期足额偿还借款本息，仅在2019年4月3日偿还了455.25元借款本金和0.53元利息。原告于2019年5月24日宣布贷款提前到期，截至2019年5月24日，被告欠原告借款本金193989.15元，利息3141.9元、罚息49.24元、复利21.17元。被告王瑞、刘建芬至今未取得玉溪市中心城区北片区限价商品房万裕.润园第40幢第6层601号房屋的产权证，故上述房屋至今未办理抵押登记手续。本院认为，原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，本院予以确认。双方当事人均应按合同的约定履行其义务。原告已按合同约定发放了借款，被告王瑞、刘建芬为借款人未按合同约定按时履行还本付息的义务，其行为已构成违约，应按合同约定承担违约责任。原告主张由被告王瑞、刘建芬偿还借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求符合双方的约定及法律的规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。”依据上述规定，被告玉溪市保障性住房开发投资有限公司作为承担连带责任的保证人，有义务对上述借款本息承担连带偿还责任，玉溪市保障性住房开发投资有限公司承担了保证责任后有权向王瑞、刘建芬追偿。被告刘建芬经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状和证据，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果和责任。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百一十三、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告王瑞、刘建芬于本判决生效之日起十日内共同赔还原告中国工商银行股份有限公司玉溪分行借款本金197199.41元和截至2019年5月24日的合同期内利息3141.9元、罚息49.27元、复利19.09元，2019年5月25日起至本金还清之日止的罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算支付。二、由被告玉溪市保障性住房开发投资有限公司对上述第一项判项确定的借款本息承担连带赔还责任。被告玉溪市保障性住房开发投资有限公司承担了保证责任后，有权向被告王瑞、刘建芬追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4144元，由被告王瑞、刘建芬、玉溪市保障性住房开发投资有限公司共同负担；公告费600元，由被告刘建芬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审 判 长  王滟波人民陪审员  蒋 青人民陪审员  林家树二〇一九年十一月二十六日书 记 员  杨素煜