贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5216号原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所：贵阳市云岩区外环东路148号。负责人：蒲海洁，职务：行长。委托代理人朱江、王民彪，贵州胜腾律师事务所律师。被告黄斌，男，1989年5月23日生，彝族，住贵州省黔西县，原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称：工商银行东山支行）诉被告黄斌金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工商银行东山支行委托代理人朱江到庭参加了诉讼，被告黄斌经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告工商银行东山支行诉称，为自身购房、消费需要，被告黄斌向原告申请贷款。2009年7月20日，原告与被告黄斌签订了合同编号为A[借]字[工]行[富水]支行[2009]年[世1592]号《个人购房借款合同/担保合同》（以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定，原告同意向被告发放贷款人民币31.3万元整，贷款期限30年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），抵扣利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定利率以借款凭证记载为准。《借款合同》第三十三条约定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提诉讼。第十三条约定，“订立和履行本合同所需的登记、公证和评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保证自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”《借款合同》还约定罚息、复利、违约金及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。《借款合同》抵押条款中约定，被告黄斌以其位于贵阳市××新区××路××号的贵阳世纪城I组团10号楼1单元10层1号的房产作为抵押，抵押担保范围为“本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。为维护原告合法权益，现原告诉至法院，请求：一、判令被告黄斌归还原告贷款本金人民币254935.3元，利息4341.98元，罚息人民币46.06元，复利48.35元，本息共计259371.68元（本金、利息罚息和复利均暂计算至2019年3月19日，之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率，5.94%下浮30%再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率，5.94%下浮30%再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，遇到基准利率调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息利率）；二、判令被告黄斌支付律师费12874.87元；三、判令原告对被告黄斌提供的位于贵阳市××新区××路××号贵阳世纪城I组团10号楼1单元10层1号的抵押房屋享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第一、二项债权范围内优先受偿；四、本案的诉讼费、公告费、保全费以及实现债权的其他一些费用由被告承担。被告黄斌无辩称，也未提交证据。经审理查明，2009年7月20日，中国工商银行股份有限公司贵阳市富水支行（以下简称：工行富水支行）与被告黄斌签订《个人购房借款合同/抵押担保合同》（合同编号：A[借]字[工]行[富水]支行[2009]年[世1592]号)一份，约定：经被告黄斌申请，工行富水支行同意向其发放金额为人民币31.3万元个人购置住房贷款；合同项下贷款用于购买坐落于贵阳市××新区××路××号贵阳世纪城I组团10号楼1单元10层1号的房屋，建筑面积110.45平方米；贷款期限为30年，2009年7月20日起至2039年7月20日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率5.94%下浮30%，据此确定年利率为4.158%；贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述条款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；被告黄斌授权工商银行富水支行将贷款一次划入贵阳世纪城房地产开发有限责任公司在工商银行富水支行的银行账户内；被告黄斌未按合同约定提起（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工商银行富水支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收30%确定；被告黄斌以按月等额本息还款法偿还贷款本息；被告黄斌自愿用其购买的位于贵阳市××新区××路××号贵阳世纪城I组团10号楼1单元10层1号的房屋为合同项下贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行富水支行实现债权的费用和被告黄斌所有其他应付费用；工行富水支行无需征求被告的同意，可将工行富水支行在合同项下的权益转让给他人；合同履行中发生纠纷，合同各方应协商解决，协商不成的，可向工行富水支行所在地人民法院提起诉讼；双方还对其他权利义务进行了约定。被告黄斌在借款人、抵押人一栏签名并捺印。2009年8月5日，工商银行富水支行向被告黄斌全额发放了住房贷款31.3万元，被告黄斌在《借款凭证》上签名并捺印予以了确认。该份《借款凭证》上记载：借款金额为人民币31.3万元；借款期限为30年，贷款发放日为2009年8月5日，贷款到期日为2039年8月5日；借款当期执行的基准利率为年利率4.158%。2009年10月28日，工商银行富水支行与被告黄斌就其所有的位于贵阳市××新区××路××号贵阳世纪城I组团10号楼1单元10层1号的房屋到贵阳市房屋产权监理处办理了预购商品房抵押权预告登记（证号：筑房预金阳新字第Y0949518号）。被告黄斌在偿还了部分贷款本息后，未再按期足额偿还贷款本息。庭审中，原告工商银行东山支行提交被告黄斌贷款账户明细清单显示：被告黄斌自2012年5月起开始累计超过6期以上未按期足额偿还贷款本息，截止2019年9月21日，已产生逾期本金5779.8元、逾期利息6645.45元，贷款本金余额252231.53元。另查明，2011年2月22日，中国工商银行股份有限公司贵州省分行作出《关于调整省分行营业部辖内分支机构隶属关系的通知》（工银黔营法[2011]13号），将工商银行富水支行划归原告工商银行东山支行管理。上述事实，有原告陈述、原告营业执照、关于调整省分行营业部辖内分支机构隶属关系的通知、被告身份证、个人住房贷款申请审批表、谈话笔录、《个人购房借款合同/抵押担保合同》、《借款凭证》、贷款账户流水清单及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，《个人购房借款合同/抵押担保合同》虽系工商银行富水支行与被告黄斌签订。2011年2月22日，中国银行股份有限公司贵州省分行作出工商银行富水支行调归至原告工商银行东山支行管理。原告作为工商银行富水支行上级单位，有权代替工商银行富水支行行使诉权且工商银行富水支行无异议，故本案中，原告工商银行东山支行是适格原告。合法的借贷关系应当受到法律的保护，工商银行富水支行与被告黄斌签订的《个人购房借款合同/抵押担保合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。工商银行富水支行于2009年8月5日向被告黄斌全额发放住房贷款31.3万元后，被告黄斌在贷款期间已累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，贷款到期后仍未偿还拖欠的贷款本息，已构成违约，依法应承担合同约定的违约责任。被告黄斌未按合同约定按期足额偿还贷款，根据《个人购房借款合同/抵押担保合同》约定，原告工商银行东山支行有权采取解除合同并宣布合同项下未偿还的借款立即到期。截止2019年9月21日，被告黄斌贷款账户尚欠贷款本金余额252231.53元、利息6645.45元，应予以偿还。根据《个人购房借款合同/抵押担保合同》约定，被告黄斌未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定。被告黄斌因未按合同约定按期足额偿还贷款本金，原告工商银行东山支行可根据合同约定自2019年9月22日起以未偿还贷款本息为基数，按合同约定的利率基数上加收30%确定罚息利率后计收罚息、复利。《个人购房借款合同/抵押担保合同》中虽对原告实现债权的费用进行了约定，但原告未提交委托代理合同、律师费发票、支付凭证等证件证明律师费已实际产生并支付，故对原告要求被告黄斌支付律师费12874.87元的诉请，本院不予支持。《个人购房借款合同/抵押担保合同》中约定，被告黄斌自愿用其所有的位于贵阳市××新区××路××号贵阳世纪城I组团10号楼1单元10层1号房屋为贷款提供抵押担保，但原告并未获得现实的抵押权。本案涉案房屋的抵押权登记并未完成，原告不能对该房屋行使抵押权。故对原告诉请对被告黄斌所有的位于贵阳市××新区××路××号贵阳世纪城I组团10号楼1单元10层1号房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告黄斌于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行贷款本金人民币252231.53元及相应的利息、罚息、复利（利息截止2019年9月21日为人民币6645.45元；罚息自2019年9月22日起以未偿还贷款本金5779.8元为基数，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%确定的贷款利率上浮30%计算至本金付清之日止；复利自2019年9月22日起以未偿还贷款利息6645.45元为基数，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%确定的贷款利率上浮30%计算至利息付清之日止；上述基准利率如遇调整时，自调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的贷款利率）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5384元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行负担255元，由被告黄斌负担5129元（该款项已由原告预交，二被告在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审 判 长  谭 琳人民陪审员  钟金桥人民陪审员  马 丹二〇一九年十一月十一日书 记 员  盈 芳