贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初4915号原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所：贵阳市云岩区外环东路148号。负责人：蒲海洁，职务：行长。委托代理人朱江、钟佳萍，贵州胜腾律师事务所律师。被告冯玉花，女，1975年10月20日生，汉族，住湖南省醴陵市，被告贵阳中愽房地产开发有限公司，住所：贵阳市修文县龙场镇新都口岸。法定代表人：王军，职务：总经理。委托代理人王晓梅，贵州贵翔律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称：工商银行东山支行）诉被告冯玉花、贵阳中愽房地产开发有限公司（以下简称：贵阳中愽房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序并公开开庭进行了审理。原告工商银行东山支行委托代理人朱江、贵阳中愽房开公司委托代理人王晓梅到庭参加了诉讼，被告冯玉花经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告工商银行东山支行诉称，为自身购房、消费需要，被告冯玉花向原告申请贷款。2015年9月28日，原告与被告冯玉花签订了合同编号为A[借]字[工]行[东山]支行[2015]年[]号《个人购房借款合同/担保合同》（以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定，原告同意向被告发放贷款人民币44.7万元整，贷款期限25年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定利率以借款凭证记载为准。《借款合同》第十一条约定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提诉讼。第十七条约定，订立和履行本合同所需要的登记、公正、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。《借款合同》还约定罚息、复利、违约金及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。《借款合同》抵押条款中约定，被告冯玉花以其位于贵州省××文县××路新都·口岸二期1栋1单元15层4号的房产作为抵押，抵押担保范围为“本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。《借款合同》保证条款中约定，被告贵阳中愽房开公司对该笔贷款提供保证，保证方式为连带保证责任。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。现原告诉至法院，请求：一、判令被告冯玉花偿还原告贷款本金人民币427898.24元，利息人民币27535.6元，罚息人民币612.51元，复利1286.02元，共计457332.37元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年3月8日，之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮0%再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮0%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，遇到基准利率调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息利率）；二、判令被告冯玉花支付律师费20793.29元；三、判令被告贵阳中愽房地产开发有限公司对前述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、判令原告对被告冯玉花提供的位于贵州省××文县××路新都·口岸二期1栋1单元15层4号的抵押房屋享有抵押权，原告对抵押权折价、拍卖、变卖所得的价款在第一、二项债权范围内优先受偿；五、本案的诉讼费、公告费、保全费以及实现债权的其他一些费用由被告承担。被告冯玉花无辩称，也未提交证据。被告贵阳中愽房开公司辩称，原告诉请中本金、利息、罚息、复利等金额请法院依法核定。原告诉请中的律师费计算过高，且没有实际产生。被告贵阳中愽房开公司在《借款合同》中的担保责任仅对贷款本息承担保证责任，不对律师费承担保证责任。本案涉案房屋没有办理正式的抵押登记手续，原告对涉案房屋不享有抵押权。经审理查明，2015年9月28日，原告工商银行东山支行与被告冯玉花、贵阳中愽房开公司签订《个人购房借款/担保合同》（编号：A[借]字[工]行[东山]支行[2015]年[]号）一份，约定：经被告冯玉花申请，原告工商银行东山支行同意向其发放金额为人民币44.7万元个人购置住房贷款；合同项下贷款用于购买坐落于贵州省××文县××路新都·口岸二期1栋1-15-4号的房屋，建筑面积127.81平方米；贷款期限为25年，即2015年9月28日至2040年9月28日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；被告冯玉花授权原告工商银行东山支行将贷款一次性划入被告贵阳中愽房开公司的工商银行账户内；贷款担保方式为抵押担保，被告冯玉花以其购买的坐落于贵州省××文县××路新都·口岸二期1栋1-15-4号的房屋为借款提供抵押担保；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用；被告冯玉花按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；被告冯玉花未按合同约定日期偿还的贷款，原告工商银行东山支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定；被告贵阳中愽房开公司自愿向原告工商银行东山支行提供阶段性连带责任保证：保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告工商银行东山支行实现债权的费用和被告所有其他应付费用承担连带保证责任；合同预定的正式抵押登记手续已办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，被告贵阳中愽房开公司对被告冯玉花的债务免除保证责任；当被告冯玉花发生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等合同约定的违约情形时，原告工商银行东山支行有权采取解除合同、宣布本合同和原告工商银行东山支行与被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清除未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等一项或多项措施；合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向原告工商银行东山支行所在地人民法院提起诉讼；双方还对其他权利义务进行了约定。被告冯玉花在借款人、抵押人一栏签名并捺印予以确认，被告贵阳中愽房开公司在保证人一栏加盖了公司印章及法定代表人印章。2015年10月13日，原告工商银行东山支行向被告冯玉花全额发放了住房贷款44.7万元，并依据合同约定将该笔贷款转划至被告贵阳中愽房开公司的银行账户，被告冯玉花在《个人借款凭证》上签名并捺印予以了确认。该份《个人借款凭证》上记载：借款金额为人民币44.7万元；借款期限为25年，贷款发放日为2015年10月13日，贷款到期日为2040年10月13日；借款当期执行的基准利率为年利率5.15%；还款方式为等额还款，按月归还本金、利息。被告冯玉花在偿还了部分贷款本息后，未再按期足额偿还贷款本息。庭审中，原告工商银行东山支行提交被告冯玉花贷款账户明细清单显示：被告冯玉花自2015年12月起开始累计超过6期未按期足额偿还贷款本息，截止2019年10月13日，尚欠原告逾期本金21142.02元、逾期利息44711.38元，贷款本金余额427898.24元。庭审中，原告工商银行东山支行陈述，诉请中“已入账未还本金”为被告冯玉花已到期未偿还本金，即逾期本金21142.02元。原告工商银行东山支行提交公告费发票一份，拟因本次诉讼花费公告费50元，要求由被告冯玉花承担；同时说明公告费发票金额为1400元，系同一系列案件28件的公告费，故本案中主张50元。上述事实，有原、被告陈述、原、被告营业执照、被告身份证、住房贷款申请表、谈话笔录、《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、贵阳市商品房预售合同备案登记表、贷款账户流水清单、公告费发票及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律的保护，原告工商银行东山支行与被告冯玉花、贵阳中愽房开公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。原告工商银行东山支行于2015年10月13日向被告冯玉花全额发放住房贷款44.7万元后，被告冯玉花在贷款期间已累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，被告贵阳中愽房开公司也未履行连带保证义务，构成违约，依法应承担合同约定的违约责任。被告冯玉花未按合同约定按期足额偿还贷款本息累计已超过6次以上，根据《个人购房借款/担保合同》约定，原告工商银行东山支行有权采取解除合同并宣布合同项下未偿还的借款立即到期。截止2019年10月13日，被告冯玉花贷款账户尚欠贷款本金余额427898.24元、利息44711.38元，应予以偿还。根据《个人购房借款/担保合同》约定，被告冯玉花未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定。被告冯玉花因未按合同约定按期足额偿还贷款本息，原告工商银行东山支行可根据合同约定自2019年10月14日起以未偿还贷款本息为基数，按合同约定的利率基数上加收30%确定罚息利率后计收罚息、复利。《个人购房借款/担保合同》中虽对原告实现债权的费用进行了约定，但原告未提交委托代理合同、律师费发票、支付凭证等证件证明律师费已实际产生并支付，故对原告要求被告冯玉花支付律师费20793.29元的诉请，本院不予支持。被告贵阳中愽房开公司自愿为被告冯玉花申请的购房贷款提供阶段性连带保证责任，保证范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用；在正式抵押登记手续已办理完毕且原告收到正式抵押登记信息的房屋他项权证书时被告贵阳中愽房开公司免除保证责任。本案中，涉案房屋未办理正式抵押登记手续，原告本案中所诉贷款本金、利息、罚息、复利等均未超过保证范围和保证期间，故对原告要求被告贵阳中愽房开公司对被告冯玉花所欠原告贷款本金、利息、罚息、复利等承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。《个人购房借款/担保合同》中约定，被告冯玉花自愿用其所有的位于贵州省××文县××路新都·口岸二期1栋1-15-4号房屋为贷款提供抵押担保，但原告并未获得现实的抵押权。本案涉案房屋的抵押权登记并未完成，原告不能对该房屋行使抵押权。故对原告诉请对被告冯玉花所有的位于贵州省××文县××路新都·口岸二期1栋1-15-4号房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告冯玉花于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行贷款本金人民币427898.24元及相应的利息、罚息、复利、利息（利息截止2019年10月13日为人民币44711.38元；罚息自2019年10月14日起以未偿还贷款本金21142.02元为基数，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定的贷款利率上浮30%计算至本金付清之日止；复利自2019年10月14日起以未偿还贷款利息44711.38元为基数，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定的贷款利率上浮30%计算至利息付清之日止；上述基准利率如遇调整时，自调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的贷款利率）；二、被告贵阳中愽房地产开发有限公司就上述款项向原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8472元，公告费50元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行负担368元，被告冯玉花、贵阳中愽房地产开发有限公司负担8154元【（该款项已由原告预交，二被告在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审 判 长  谭 琳人民陪审员  杨伯娟人民陪审员  廖书英二〇一九年十一月十九日书 记 员  盈 芳