江苏省如东县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0623民初2891号原告：中国农业银行股份有限公司如东县支行，住所地：如东县掘港镇人民南路181号。统一社会信用代码：91320623838651464J。负责人：邱晓勇，行长。委托诉讼代理人：朱腾飞，男，系该行职员。被告:夏青,女,1988年8月22日生,汉族,住如东县。原告中国农业银行股份有限公司如东县支行(以下简称农行如东支行)与被告夏青信用卡纠纷一案，本院于2019年6月4日立案受理，后本院依法裁定本案转为普通程序，并组成合议庭于2019年11月22日公开开庭进行了审理。原告农行如东支行的委托诉讼代理人朱腾飞到庭参加诉讼。被告夏青经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行如东支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还信用卡62×××23的透支消费本息合计93658.14元（本金77627.07元、利息10545.8元、违约金4303.44元、消费手续费1181.83元）。2019年5月7日以后至实际给付之日的利息及违约金依《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的日利率万分之五继续计算；2、请求判令被告偿还信用卡62×××10及62×××02的透支消费本息合计14928.4元（本金12383.1元、利息1855.9元、违约金689.4元）。2019年4月13日以后至实际给付之日的利息及违约金依《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的日利率万分之五继续计算:3、请求判令被告承担诉讼等实现债权的所有费用。事实与理由：被告于2014年12月17日向其行申请办理农行金穗贷记卡,卡号为62×××23。该卡于2015年2月2日开始使用，2018年6月1日开始发生逾期，至2019年5月7日，结欠本金77627.07元、利息10545.8元、违约金4303.44元、消费手续费1181.83元，结欠本息合计93658.14元。被告后又于2017年7月27日向其行申请办理农行金穗贷记卡两张（主副卡），卡号为62×××10和62×××02,两张卡为同一账户。该账户于2017年7月30日开始使用，2018年5月10日开始发生逾期，至2019年4月13日，结欠本金12383.1元、利息1855.9元、违约金689.4元，结欠本息合计14928.4元。为维护国有资产的安全完整，打击逃废债行为，建立社会诚信，故具状贵院，请求依法裁判。被告夏青未予答辩。本院经审理认定的事实如下：2014年12月17日，被告夏青向原告农行如东支行申请办理金穗贷记卡，并填制了申请表。该申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》，合约约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时须支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%。章程约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。附则约定本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章以及信用卡领用合约执行，如发卡银行与持卡人另有约定的，遵从双方约定。信用卡交易还须执行有关信用卡组织或公司的规定。本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。被告夏青声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并在该申请表中持卡人处签名。被告夏青提交该申请后，原告农行如东支行向被告夏青发放了卡号为62×××23的信用卡，后被告夏青持卡进行了多次消费，自2018年6月1日起出现逾期未还款情形，截至2019年5月7日，尚欠信用卡透支消费贷款本金77627.07元、利息10545.8元、违约金4303.44元（均系2017年1月1日后的违约金）、消费手续费1181.83元，合计欠款93658.14元。2017年7月27日，被告夏青再次向原告农行如东支行申请办理金穗贷记卡，并填制了申请表。该申请表附有《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，合约约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。被告夏青声明“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并在该申请表中申请人处签名。被告夏青提交该申请后，原告农行如东支行向被告夏青发放了信用卡两张（同一账户），卡号分别为62×××10（副卡）和62×××02（主卡）。被告夏青持卡进行了多次消费，但自2018年5月10日起出现逾期，截至2019年4月13日，被告夏青尚欠信用卡透支消费贷款本金12383.1元、利息1855.9元、违约金689.4元，合计14928.4元未付。原告为维护自身合法权益，故提起本案之诉。以上事实，有原告的当庭陈述及原告提交的中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约及章程、个人贷记卡信息表及交易清单证据在卷为证，并经庭审审核，予以确认。本院认为，金穗贷记卡是中国农业银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金等功能，符合条件的持卡人可享受循环信用、免息还款期等便利。被告夏青向原告申领了该卡，并使用涉案信用卡进行了消费，应当按照领用合约的约定按约履行还款义务，在约定的到期还款日前归还相应款项，其未能履行按约还款义务的行为已构成违约。被告夏青除应当按约及时归还原告本金外，还应按照信用卡领用合约及收费标准的约定支付利息、违约金及相关费用，故原告农行如东支行要求被告偿还透支本金以及支付利息、违约金和相关费用的诉讼请求，本院予以支持。但原告的诉讼请求中，62×××23的信用卡涉及的违约金均产生于2017年1月1日后，因未与被告夏青协商一致，故原告要求被告夏青按照滞纳金的标准支付此部分违约金没有合同依据，本院不予支持。被告夏青经本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，从程序上放弃了对原告所主张的事实和所提供证据的抗辩权，由此产生的法律后果应自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告夏青于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司如东县支行透支本金90010.17元(62×××23信用卡透支本金77627.07元、62×××10及62×××02信用卡透支本金12383.1元)。二、被告夏青于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司如东县支行利息12401.7元（62×××23信用卡利息10545.8元、62×××10及62×××02信用卡利息1855.9元）、违约金689.4元（即62×××10及62×××02的信用卡违约金）、消费手续费1181.83元。62×××23信用卡自2019年5月8日起至实际清偿之日止的利息、以及62×××10及62×××02信用卡自2019年4月14日起至实际清偿之日止的利息和违约金均按照信用卡领用合约的约定继续计算。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2472元，公告费600元，合计3072元，由被告夏青承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2472元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 长  陈庭庭人民陪审员  李 琴人民陪审员  刘 滨二〇一九年十一月二十二日法官 助理  管飒爽书 记 员  康 乐