浙江省杭州市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0106民初9147号 原告：金晶晶，女，1987年4月出生，汉族，住浙江省乐清市。 委托诉讼代理人：黄忠林，浙江联英（乐清）律师事务所律师。 被告：中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行，住所地浙江省杭州市拱墅区湖墅南路377号。负责人：余志滨，行长。委托诉讼代理人：宋磊、罗震海，系该行员工。 第三人：浙江清水湾置业有限公司，住所地浙江省杭州市余杭区中泰乡政府大院内。 诉讼代表人：天健会计师事务所（特殊普通合伙）、浙江金道律师事务所，该公司联合管理人。 委托诉讼代理人：金龙，浙江金道律师事务所律师。 原告金晶晶诉被告中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行（以下简称工行湖墅支行）、第三人浙江清水湾置业有限公司（以下简称清水湾公司）侵权责任纠纷一案，本院于2019年10月15日受理后，依法适用简易程序，于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告金晶晶及其委托诉讼代理人黄忠林、被告工行湖墅支行的委托诉讼代理人宋磊、第三人清水湾公司的委托诉讼代理人金龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告金晶晶向本院提出诉讼请求：工行湖墅支行删除金晶晶在中国人民银行征信中心的不良记录。 事实与理由：金晶晶因向清水湾公司购房而向工行湖墅支行办理按揭贷款，双方签订《个人房屋担保借款合同》。后因清水湾公司未能按期交房，金晶晶诉至杭州市余杭区人民法院，工行湖墅支行作为第三人参加诉讼。经法院调解，各方达成调解协议，金晶晶与清水湾公司签订的房屋买卖合同解除，金晶晶尚欠工行湖墅支行的按揭贷款本息由清水湾公司偿还等。但工行湖墅支行仍将金晶晶列入中国人民银行征信中心不良信用记录，故金晶晶诉至本院，要求判如所请。 被告工行湖墅支行辩称：其对金晶晶陈述的事实无异议。 第三人清水湾公司发表意见称：其对金晶晶陈述的事实无异议。 本院认定如下事实： 2010年12月11日，金晶晶与清水湾公司签订了编号为2010预961338的《浙江省商品房买卖合同》，约定：金晶晶购买位于杭州市余杭区房屋，建筑面积95.53平方米，房屋总价为686794元，房屋交付期限为2012年6月1日。金晶晶支付了购房首付款216794元，余款470000元办理按揭贷款。 2011年1月4日，金晶晶（借款人、抵押人）、工行湖墅支行（贷款人）、清水湾公司（保证人）签订了编号为01202000072010一手贷0000850的《个人购房借款/担保合同》，约定：借款470000元，借款期限360个月（自2011年1月4日至2041年1月4日止）；贷款人将全部款项一次划至清水湾公司帐户；借款人授权贷款人于每月还款日从该存款帐户中扣收贷款本息并以其购买的上述房屋作为抵押；保证人自愿为借款人提供连带责任保证。 之后，工行湖墅支行发放了贷款，金晶晶按约支付按揭款。 因清水湾公司逾期交房，金晶晶为与清水湾公司商品房预售合同纠纷向杭州市余杭区人民法院起诉，工行湖墅支行作为第三人参加诉讼。2014年1月9日，杭州市余杭区人民法院作出（2014）杭余余民初字第54号民事调解书，载明：一、金晶晶与清水湾公司于2010年12月11日签订的编号为2010预961338的《浙江省商品房买卖合同》即日起解除；双方待银行出具按揭贷款结清证明后的3个工作日内，由金晶晶协同清水湾公司向房管部门对位于杭州市余杭区房屋办理退房手续；二、金晶晶尚欠工行湖墅支行的按揭贷款本金434666.73元（其中包括2014年3-4月应还的贷款本金及至本金还清日止的利息，按贷款合同约定利率计算，利随本清），由清水湾公司代金晶晶向工行湖墅支行支付，于2014年4月4日前付清；三、清水湾公司返还金晶晶按揭还款本金35333.27元及利息84853.63元，首付款本金216794元及利息45627.91元，合计382608.81元，于2014年5月10日前付清；四、金晶晶自愿放弃其他的诉讼请求；五、若清水湾公司未能按上述期限履行第一项退房手续和第二、三项付款义务，则需另行向金晶晶支付违约金20000元，金晶晶有权按总额为402608.81元的剩余款项申请法院一并执行；六、若金晶晶未能按上述第一项履行义务，则需向清水湾公司支付违约金20000元（从返还的房款中扣除）。 上述调解书生效后，清水湾公司未按调解协议约定向金晶晶及工行湖墅支行付款。 2014年8月20日，本院裁定受理清水湾公司的重整申请，并指定天健会计师事务所（特殊普通合伙）、浙江金道律师事务所担任清水湾公司的联合管理人。 2017年11月14日，金晶晶提前归还案涉房屋的全部贷款325204元。 2019年9月23日的金晶晶个人信用报告显示：2011年1月4日工行湖墅支行发放的470000元个人住房贷款当前逾期数37，截至2017年11月14日，账户状态为“结清”。 在（2015）杭西商初字第1380号案件中，本院向中国人民银行征信中心浙江省分中心发函调查，中国人民银行征信中心浙江省分中心向本院函复“个人信用报告记载的信用信息均来源于各从事信贷业务的机构，人民银行征信中心只是负责对信贷机构提供的信息进行汇总、整理和集中展示在信用报告上，无权自行修改、删除个人信用报告中的信用信息数据。各从事信贷业务的机构应按照《征信业管理条例》等有关规定及时、完整、准确的报送信息，对确实存在错误或异议的信息，由从事信贷业务的机构按照有关规定进行信息修改或删除后重新报送。因此，银行发放的贷款记录如确需删除或删除后重报的，应由银行根据《中国人民银行关于加强征信系统数据删除管理的通知》的规定及其报文处理的内部审批流程进行处理后报送，同时向征信中心报送相关申请表并做好统一归档保存，备征信中心、征信中心分中心后期审核即可。另外，信贷机构直接在个人信用报告上添加特殊说明的功能还未上线，因此银行在该笔贷款记载中标注债务人的变更暂时还无法实现……” 另，国务院于2013年颁布的《征信业管理条例》第二十七条规定“国家设立金融信用信息基础数据库，为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务”；第二十八条规定“金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。金融信用信息基础数据库为信息主体和取得信息主体本人书面同意的信息使用者提供查询服务。国家机关可以依法查询金融信用信息基础数据库的信息”；第二十九条规定“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。”中国人民银行于2005年颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第六条规定“商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息”；第九条规定“征信服务中心根据生成信用报告的需要，对商业银行报送的个人信用信息进行客观整理、保存，不得擅自更改原始数据”；第十一条规定“商业银行发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告征信服务中心，征信服务中心收到纠错报告应当立即进行更正”；第十二条规定“商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：（一）审核个人贷款申请的；（二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；（三）审核个人作为担保人的；（四）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；（五）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的”。第十九条规定“商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施：（一）应当向征信服务中心报送更正信息；（二）检查个人信用信息报送的程序；（三）对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送。” 上述事实有金晶晶提供（2014）杭余余民初字第54号民事调解书、《浙江省商品房买卖合同》、《个人购房借款、担保合同》、个人信用报告及当事人的陈述予以佐证。 本院认为，杭州市余杭区人民法院（2014）杭余余民初字第54号民事调解书第二条明确，金晶晶尚欠工行湖墅支行的按揭贷款本息由清水湾公司向工行湖墅支行支付。根据该调解书，案涉房屋的剩余按揭贷款本金及利息的归还义务主体已经变更为清水湾公司，工行湖墅支行应向清水湾公司主张权利。根据《个人信用信息基础数据库暂行管理办法》的规定，商业银行应准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信贷交易信息。案涉按揭贷款未能如期归还系清水湾公司所致，而非金晶晶所致，而工行湖墅支行仍以金晶晶未还贷款的信息报送给中国人民银行征信服务中心，导致金晶晶有贷款逾期不良记录，对金晶晶造成影响。工行湖墅支行作为信息提供者，应当根据相关规定，及时进行信息修改或删除后重新报送，以消除金晶晶因案涉贷款逾期发生的不良信用记录。综上，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行于本判决生效之日起十日内为金晶晶办理消除因《个人购房借款/担保合同》（编号：01202000072010一手贷0000850）项下贷款而产生的不良信用记录的手续。 案件受理费减半收取40元，由中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行负担。 金晶晶于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行于本判决生效之日起七日内向本院缴纳应负担的案件受理费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  陈晶 二〇一九年十一月二十九日 书记员  龚濛