福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0122民初4199号 原告：招商银行股份有限公司福州连江支行，住所地：福建省连江县凤城镇丹凤东路25号海联大厦1层。 主要负责人：黄团成，行长。 委托诉讼代理人：郁年、罗丽梅，福建世好律师事务所律师。 被告：陈丽华，女，1983年4月17日出生，汉族，住江苏省南通市崇川区。 被告：陈潇权，男，1980年2月7日出生，汉族，住福建省连江县。 原告招商银行股份有限公司福州连江支行（以下简称“招商银行”）与被告陈丽华、陈潇权金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招商银行委托诉讼代理人郁年到庭参加诉讼。被告陈丽华、陈潇权经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招商银行向本院提出诉讼请求：1.解除招商银行与陈丽华、陈潇权签订的《个人授信及担保协议》（授信协议编号：8180821649001号），以及与陈丽华签订的《个人贷款借款合同》（借款合同编号：8180821509004号）；2.判令陈丽华、陈潇权立即偿还招商银行贷款本金968587.32元及其息金（包括罚息、复利，时间从2019年4月16起至款项还清之日止，按双方合同约定计息）；3.判令陈丽华、陈潇权赔偿招商银行因本案诉讼支出的律师代理费4903元；4.判令招商银行有权以陈丽华、陈潇权所提供的坐落于连江县房屋和土地（他项权证号：闽2018连江县不动产证明第XX号）折价或以拍卖、变卖该房产所得价款，对上述第二、三项债务优先受偿。事实和理由：2018年8月3日，陈丽华、陈潇权签署《零售贷款申请表》，向招商银行提出零售贷款申请。2018年9月28日，陈丽华、陈潇权与招商银行签订编号为8180821649001号《个人授信及担保协议》，约定：招商银行同意向陈丽华提供100万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间123月，自2018年9月28日至2028年12月28日止。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书予以约定。同时还约定以坐落于连江县房屋向招商银行提供抵押担保，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切费用的担保，及抵押担保范围。2018年10月10日，招商银行办理了上述抵押房产抵押权登记（他项权证号：闽2018连江县不动产证明第XX号），抵押权已设立。依据《个人授信及担保协议》，2018年9月28日，陈丽华与招商银行签订编号为8180821509004号《个人贷款借款合同》，约定，陈丽华向招商银行贷款100万元，用于二手住房贷款。贷款期限120个月，具体以借款借据为准，借款借据载明期限从2018年10月19日起至2028年10月19日止。本合同项下贷款采用固定利率，年利率为5.635%。采用等额本息还款的方式归还贷款本息，扣款日为每月15日。借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。本合同项下贷款资金的支付申请、方式、对象、金额等以借款借据为准。借款人未按本合同约定按时足额还本或复息的，即构成违约，招商银行有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，招商银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费等所有费用，均由借款人全数承担。同时约定本合同项下的贷款本息以及其他一切相关费用以所属授信协议约定为准，以其所有的或依法有处分权的所属授信协议约定为准抵押。及贷款人所在地法院管辖等内容。合同签订后，招商银行于2018年10月19日依约向陈丽华指定的账户发放贷款100万元，招商银行依约取得债权。后陈丽华归还借款本金31412.68元及至2019年4月15日止的息金，尚欠招商银行借款本金968587.32元及之后的息金未还。自2019年5月份起，陈丽华未按合同约定还本付息，已构成违约。依据《借款合同》约定，招商银行有权解除双方签订的合同，宣布贷款合同项下贷款全部提前到期，并按罚息利率对未偿还的贷款本金计收罚息、对不能按时支付的利息计收复息，同时要求陈丽华全额承担由此而使招商银行产生的包括诉讼费用、律师费用等在内的一切费用。招商银行为实现本案债权，委托福建世好律师事务所代理本案支付律师代理费4903元。依《物权法》等相关法律规定，招商银行有权以拍卖、变卖或折价等方式处理抵押物连江县土地和房屋，所得款项优先用于清偿陈丽华对招商银行的上述债务。陈丽华、陈潇权系夫妻关系。上述债务发生在其夫妻关系存续期间，且陈潇权在《个人授信及担保协议》上签字，知晓该笔借款并作出共同借款的意思表示，故陈潇权应对陈丽华上述债务承担共同还款责任。 陈丽华、陈潇权未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年9月28日，招商银行（授信人、抵押权人）与陈丽华（授信申请人、抵押人）、陈潇权（抵押人）签订一份《个人授信及担保协议》（授信协议编号：8180821649001），约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为100万元整的授信额度。该授信额度为可循环授信额度；授信期间为123月，即从2018年9月28日起到2028年12月28日止。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，授信人不受理授信申请人超过该授信期间提出的额度使用申请；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及／或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）予以约定；授信未按申请人各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；抵押人愿意以其所有的或有权处分的位于连江县抵押物的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（即最高限额为本协议授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物。自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。 同日，招商银行（贷款人）与陈丽华（借款人）签订一份《个人贷款借款合同》(借款合同编号：8180821509004)，约定：贷款种类与用途为二手楼住房贷款；贷款金额100万元整，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为120个月，即从2018年9月28日起到2028年9月28日止。具体贷款期限以借款借据为准；贷款采用浮动利率，利率调整幅度为在基准利率4.9%基础上上浮15%，本合同执行年利率5.635%。本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择按月结息，按月还本，等额本息的方式归还贷款本息；借款人未能履行合同规定的各项义务的，贷款人有权按照本合同规定要求借款人提前归还贷款及／或停止发放借款人尚未使用的贷款；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，即视为己发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回己发放贷款的本息并要求支付相关费用，与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物。自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款债务本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。 2018年10月10日，招商银行办理了连江县土地和房屋的抵押登记手续［证号：闽（2018）连江县不动产证明第XX号］。 2018年10月19日，招商银行向陈丽华发放贷款100万元，约定借款期限自2018年10月19日起至2028年10月19日止，贷款执行年利率5.635%，扣款日为15日。后陈丽华归还借款本金31412.68元及至2019年4月15日止的利息，尚欠招商银行借款本金968587.32元及之后的利息未还。 2019年8月19日，招商银行委托律师向陈丽华、陈潇权发出《律师函》，宣布贷款全部提前到期，并按照合同约定收取贷款本金、利息及罚息、复息。 另查明，陈丽华与陈潇权于2005年9月15日登记结婚。招商银行因本案诉讼支出律师代理费4903元。 本院认为，招商银行与陈丽华、陈潇权之间成立的抵押借款合同，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规禁止性规定，对双方当事人具有法律约束力，依法予以保护。虽然本案双方合同约定的还款期限尚未到期，但由于陈丽华未按合同约定履行分期还款义务，已构成违约，招商银行依据合同约定，有权选择宣布贷款本息提前到期，视为双方约定的解除合同条件成就，故本院依法解除双方的合同，由此产生的合同违约责任由陈丽华承担。由于本案债权债务关系形成于陈丽华与陈潇权婚姻关系存续期间，属于陈丽华与陈潇权的夫妻共同债务，因此，陈丽华与陈潇权应承担共同偿还责任。现招商银行请求陈丽华、陈潇权归还尚欠的借款本金968587.32元及利息（包括罚息、复息），并赔偿招商银行为实现本案债权而支付的律师代理费4903元，理由充分，依法予以支持。陈丽华、陈潇权自愿以其所有的位于连江县土地和房屋提供抵押担保，招商银行办理了抵押登记手续，依法享有以抵押物拍卖、变卖的价款优先得到偿还。诉讼中，陈丽华、陈潇权经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则(?javascript:SLC(21651,0)?)》第八十四条(?javascript:SLC(21651,8)?)、第八十九条第（二）项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法(?javascript:SLC(21651,0)?)》第九十三条(?javascript:SLC(21651,8)?)第二款、第一百零七条(?javascript:SLC(21651,107)?)、第一百九十六条(?javascript:SLC(21651,196)?)、第一百九十八条(?javascript:SLC(21651,196)?)、第二百零七条(?javascript:SLC(21651,207)?)，《中华人民共和国担保法(?javascript:SLC(21651,0)?)》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、解除招商银行股份有限公司福州连江支行与陈丽华、陈潇权签订的《个人授信及担保协议》(授信协议编号：8180821649001)，以及与陈丽华签订的《个人贷款借款合同》(借款合同编号：8180821509004)； 二、陈丽华、陈潇权应在本判决生效之日起十日内偿还招商银行股份有限公司福州连江支行借款本金968587.32元及利息（包括罚息、复息，时间从2019年4月16日起至款项还清之日止，按双方的合同约定计息）； 三、陈丽华、陈潇权应在本判决生效之日起十日内赔偿招商银行股份有限公司福州连江支行经济损失4903元； 四、招商银行股份有限公司福州连江支行对陈丽华、陈潇权提供的位于连江县土地和房屋抵押财产，有权以拍卖、变卖所得价款对本判决第二、三项确定的债权优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13654元，减半收取计6827元，由陈丽华、陈潇权共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  吴卫东 二〇一九年十一月二十八日 法官助理张如挺 书记员詹颖 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 1、《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： (一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。 (二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。 (三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。 (四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法(?javascript:SLC(12418,0)?)》的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3、《中华人民共和国担保法(?javascript:SLC(21651,0)?)》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 5、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。