广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初7025号原告：中国建设银行股份有限公司广州增城支行。住所地：广东省广州市增城区荔城街增城大道69号负一层129房至135房、6幢101房至105房、7幢108至111房、6幢20-23层。负责人：谢文杰，该行行长。委托诉讼代理人：陈奕，男，系该行员工。委托诉讼代理人：郑育欢，男，系该行员工。被告：陈兰花，女，1982年1月2日出生，汉族，住广西合浦县，原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行与被告陈兰花金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人陈奕和郑育欢、被告陈兰花到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的合同编号为440541712-2012-20161490208号《个人住房（商业用房）借款合同》。2.被告向原告偿还借款本金424622.26元及至清偿之日止的利息、罚息、复息（暂计至2019年7月1日的利息、罚息、复息为16680.74元）；3.原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；4.被告承担本案的诉讼费及原告为实现债权而支出的所有费用。事实和理由：被告因购房需要向原告借款，双方签订借款合同，约定借款金额、借款用途、借款期限、借款利息及违约责任等内容，被告提供其所有的位于增××××房作抵押担保。原告发放借款后，被告从2018年9月1日起开始逾期还本付息。原告多次催收未果，遂提起本案诉讼。被告陈兰花对原告的诉讼请求、事实和理由没有异议。原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.原告营业执照（复印件加盖公章）、法定代表人身份证明书及身份证复印件，证明原告诉讼主体资格。2.被告身份证复印件及户口本复印件，证明被告诉讼主体资格。3.不动产登记证明（2份），证明涉案房产已经办理产权登记和抵押登记。4.个人住房（商业用房）借款合同，证明双方的权利义务，原告已按约定向被告发放贷款。5.个人贷款支付凭证，证明原告已经履行放款义务。6．账户管理一览表，证明被告拖欠贷款情况。7.个人贷款对账单，证明被告归还贷款情况。8.个人贷款过期催收通知书3份，证明原告主张权利未果。被告陈兰花对上述证据没有异议。根据原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行提供的两份不动产登记证明，无法确定涉案房产是否办理了抵押权登记。为查明案件事实，本院于2019年10月17日向广州市规划和自然资源局增城区分局发函调查，该单位于2019年10月28日复函并提供2019年10月24日打印的产权情况表，显示涉案房屋办理了预购商品房预告登记和预购商品房抵押权预告登记，登记字号为16预登1××8。原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行和被告陈兰花对该证据均无异议。经审理查明：2016年8月1日，中国建设银行股份有限公司广州增城支行（贷款人）与陈兰花（借款人、抵押人）签订编号为440541712-2012-20161490208的《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：陈兰花向中国建设银行股份有限公司广州增城支行借款44万元，用于购置增××××房，借款期限为360个月，即2016年8月1日至2046年8月1日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%；本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日；还款方式为等额本息还款法；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用;3.解除与借款人的借贷关系；6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；陈兰花提供其所有的位于增××××房作抵押，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。此外，合同还约定了收取贷款的账户、偿还贷款的账户等内容。同日，中国建设银行股份有限公司广州增城支行将借款44万元发放至借款合同约定的广州横沙房地产实业有限公司的账户。2016年9月23日，中国建设银行股份有限公司广州增城支行与陈兰花就涉案抵押房产办理了抵押权预告登记，权利人为中国建设银行股份有限公司广州增城支行，抵押范围为全部，抵押方式为一般抵押，债权数额为44万元。中国建设银行股份有限公司广州增城支行主张陈兰花自2018年9月1日开始拖欠贷款本息，至2019年7月1日止拖欠利息、罚息、复利共16680.74元。中国建设银行股份有限公司广州增城支行于2018年11月7日、2019年1月11日、2019年7月8日分别向陈兰花邮寄《中国建设银行个人贷款过期催款通知书》。根据中国建设银行股份有限公司广州增城支行提供的个人贷款对账单、账户管理一览表显示，截至2019年7月1日陈兰花的借款本金余额为424622.26元，拖欠本金7487.01元，拖欠利息16053.34元，拖欠本金罚息195.3元，拖欠利息复利432.1元，拖欠本息合计24167.75元。庭审时，中国建设银行股份有限公司广州增城支行主张复利以拖欠的利息为基数按照罚息利率计算；第4项诉讼请求中的实现债权而支出的费用没有产生。本院认为，陈兰花向中国建设银行股份有限公司广州增城支行借款并提供房产作抵押，双方之间的借款合同、抵押合同均成立并生效，对双方均有法律约束力。中国建设银行股份有限公司广州增城支行已依约履行发放贷款的义务，陈兰花理应依约按期供款。陈兰花多次逾期还款，其行为构成违约，应当承担违约责任。对于中国建设银行股份有限公司广州增城支行提出的第1、2项诉讼请求，陈兰花没有异议，本院予以支持。至于第3项诉讼请求，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；……”依照上述规定，涉案抵押物应当办理抵押登记。但是，涉案抵押物仅仅办理了抵押权预告登记，中国建设银行股份有限公司广州增城支行尚未取得抵押权，故其要求对涉案抵押物享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行与被告陈兰花签订的合同编号为440541712-2012-20161490208的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告陈兰花在本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行返还借款424622.26元，并支付利息、罚息、复利（按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算，其中利息计算至合同解除之日即本判决发生法律效力之日止，罚息和复利计算至还清借款为止）。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3960元，财产保全费2727元，均由被告陈兰花负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王丽娜二〇一九年十一月二十二日书记员  曾慧茹附相关法律条文：《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。