重庆市大渡口区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0104民初6817号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区。 负责人：高兵，该支行行长。 委托诉讼代理人：汪志军，该支行员工，特别授权。 委托诉讼代理人：胡静，重庆钜沃律师事务所律师，一般授权。 被告：汤洪梅，女，1988年8月22日出生，汉族，住重庆市渝北区。 被告：徐祥安，男，1974年8月10日出生，汉族，住重庆市渝北区。 原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称“工行大渡口支行”）与被告汤洪梅、徐祥安信用卡纠纷一案，本院于2019年10月29日受理后，依法由审判员李成杨适用简易程序独任审判，并于同年11月21日公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行的委托诉讼代理人胡静到庭参加诉讼，被告汤洪梅、徐祥安经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告清偿所欠信用卡透支借款本金195024元（变更为172080元），手续费17306元（变更为15270元）；2.判令被告自2019年7月10日起（变更为2019年11月10日起）至信用卡透支本金、手续费还清时止按《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人)》所约定标准向原告支付透支利息、违约金，截止2019年10月10日，利息803.59元（截止开庭前926.63元）、违约金1617.26元(变更为1500元)，以上合计共计189776.63元；3.本案诉讼费用由被告承担；4.确认原告上述债权对被告提供的抵押物（梅德赛斯奔驰牌小型越野客车，车牌号：渝D08**2，车架号：WDCDA5GB2FA482**7）具有优先受偿权。事实及理由：原告与二被告于2017年12月12日签订《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》（以下简称“合同”），被告一以其在原告处办理的“牡丹”信用卡刷卡透支贷款人民币413000元用于购买汽车，手续费36674.4元，被告应以按月等额还款方式分36期偿还透支款项及约定手续费，偿还期限从2018年2月至2021年1月，首期还款12524元。此外，被告以其贷款购买的车辆为合同中原告享有的债权提供抵押担保并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告已全面履行出资义务，但被告在履行付款合同期间出现多次逾期还款。原告为维护其合法权益，诉至法院。 被告汤洪梅、徐祥安未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理查明以下事实：汤洪梅与徐祥安系夫妻关系。原告（分期款项发放人/抵押权人/质押权人/债权人）与被告汤洪梅（分期付款申请人/抵押人）、被告徐祥安（分期付款共同申请人/抵押物共有人）签订《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，主要约定：1.分期付款申请人向汽车经销商重庆豪韵汽车销售有限公司购买汽车（具体车型为奔驰ML400），车辆总价款为590000元，分期付款申请人自行支付首付款177000元，剩余购车款，分期付款申请人通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为413000元。2.分期付款申请人授权委托分期款项发放人将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡（卡号6222340056211**0）进行启用，授权分期款项发放人将汽车专项分期金额413000元，扣收后支付给该汽车经销商/合作机构重庆豪韵汽车销售有限公司，入账账户信息如下：账户名称：重庆豪韵汽车销售有限公司；账号：310021411900003**00。3.分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币12524.4元，以后每期偿还的金额为人民币12490元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还，分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。4.分期付款申请人应按分期的方式及8.88%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费36674.4元。5.如分期付款申请人没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。6.在合同有效期内分期付款申请人存在未按本合同约定按时足额归还透支本金、未按合同约定支付手续费等情形，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。7.本合同如涉及二人以上（含）分期付款共同申请的，任一分期付款申请人均应履行本合同项下义务，对全部分期款项承担连带清偿责任。本合同涉及的共同偿债人的责任属于债务加入而非保证担保。8.分期付款申请人以其购买的汽车（车架号WDCDA5GB2FA482**7、发动机号27682130116**5）向分期付款发放人提供抵押担保，抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保证金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。9.分期付款人申请人（含共同申请人）、共同偿债人、担保人知悉并同意：以其在本协议签署页记载的地址作为本协议下争议所涉诉讼/仲裁文书的送达地址。诉讼/仲裁文书包括但不限于传票、开庭通知书、判决书、裁定书、调解书、限期履行通知书等。10.本合同履行中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成的，向分期款项发放人所在地人民法院提起诉讼。 2017年12月12日，被告汤洪梅向原告申请办理工银信用卡，填写了《工银信用卡申请表（个人卡）及工行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》，并自愿遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》的全部内容。《中国工商银行牡丹信用卡章程》中明确载明：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币，连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，有权停止其信用卡的使用；准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。超过60天年仍未归还的，视为逾期。 嗣后，原告依约履行了自己的义务，向被告汤洪梅卡号为6222340056211**0的工行信用卡发放贷款413000元。被告汤洪梅自2018年2月起至2019年6月均按时足额归还贷款，从2019年7月10日起存在多次逾期的情形。截止2019年11月10日，被告尚欠原告透支本金172080元，手续费15270元。 另查明，原告与被告汤洪梅于2017年12月27日就合同中约定的渝D08**2车辆(车架号WDCDA5GB2FA482**7)办理了抵押登记。 以上事实，有原告的陈述、《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、工商银行汽车消费贷款还款清单、结婚证、注册登记摘要信息栏、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《工银信用卡申请表（个人卡）及工行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》等证据在卷为凭，足以认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，原、被告之间的《工银信用卡申请表（个人卡）及工行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》等均系当事人真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。原告依约为被告汤洪梅办理了信用卡并提供了信用卡透支等服务，被告汤洪梅理应按时归还欠款本息及其他费用。现被告汤洪梅未按合同约定按期履行还款义务，多次逾期偿还借款，已经严重违反合同约定，原告依据合同约定有权宣布债务提前到期并要求被告偿还全部欠款本息、手续费并承担相应的违约责任。 本案中的《工银信用卡申请表（个人卡）及工行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》中明确约定了手续费、利息等内容，且原告主张的手续费、利息均没有违反合同约定，并已提供证据加以证明，故本院对原告要求被告偿还尚欠的透支本金172080元、手续费15270元及自2019年11月10日起至信用卡透支本金清偿时止的透支利息（以欠付本金172080元为基数，按每日万分之五计算）的诉讼请求，依法予以支持。 关于原告主张的自2019年11月10日起至付清时止的违约金的诉讼请求，根据双方约定，应按每月的最低还款额未还部分的5%计算，最高不超过500元，因专项分期每期应还款项均计入最低还款额，其违约金计算基数较大，再加上分期手续费、透支利息，所有费用总和已经超出因此给原告造成的损失，故本院依法确认所有的费用之和应以年利率24%为限。 对于被告徐祥安是否应承担责任的问题，被告徐祥安以分期付款共同申请人及抵押物共有人在《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》签字捺印，属于债务加入，故被告徐祥安应与被告汤洪梅共同承担上述债务。又因被告汤洪梅以车牌号为渝D08W12车辆向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告要求对该抵押车辆在抵押担保范围内享有优先受偿权的请求，合理合法，本院予以支持。被告汤洪梅、徐祥安经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、汤洪梅、徐祥安于本判决生效后五日内支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡透支本金172080元、分期手续费15270元，共计189386元； 二、汤洪梅、徐祥安于本判决生效后五日内支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡透支利息及违约金。透支利息计算方式为：自2019年11月10日起至付清时止，以欠付本金172080元为基数，按日万分之五计算透支利息；违约金计算为：自2019年11月10日起，按每月500元标准支付违约金，至本清； 三、汤洪梅、徐祥安自2019年11月10日起向中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行支付的分期手续费、透支利息、违约金之和以年利率24%为限； 四、中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行对汤洪梅名下的车牌号为渝D08**2车辆(车架号WDCDA5GB2FA482**7)享有抵押权，并就其折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权； 五、驳回中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。 案件受理费减半收取2261元，申请费1594元，合计3855元（原告已预缴），由被告汤洪梅、徐祥安负担，限本判决生效之日起五日内径付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行。 如果被告汤洪梅、徐祥安未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 员 李成杨 二〇一九年十一月二十五日 法官助理 陶知春 书 记 员 李国茜