阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初5794号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路488号。负责人：陈泽鹏，该行行长。委托诉讼代理人：陈荣冠，该行员工。委托诉讼代理人：黄文倩，广东众达成律师事务所律师。被告：刘青，男，1975年9月23日出生，汉族，户籍地阳江市江城区，现住阳江市江城区，原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）与被告刘青信用卡纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行阳江分行的委托诉讼代理人黄文倩到庭参加诉讼；被告刘青经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告刘青即时偿还所欠原告工行阳江分行牡丹信用卡(卡号为：62×××88)透支款本金146560.14元、利息112771.65元、违约金18000.00元，共277331.79元（计至2019年1月25日）和从2019年1月26日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金【利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定计算】。二、本案诉讼费用由被告刘青承担。事实与理由：被告刘青于2011年3月18日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，卡号为62×××88,发卡日期为2011年4月6日，原始信用额度为500.00元。2011年4月14日，被告刘青向原告申请信用卡提额至人民币20万元，用于消费，原告审批额度为20万元，分期24期。被告刘青自2016年1月5日起开始逾期，根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一二四项〝3.牡丹信用卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。〞之规定，截至2019年1月25日，被告刘青在该信用卡尚欠透支款本金146560.14元、利息112771.65元、违约金18000元，共277331.79元。综上所述，根据相关法律法规的规定，特向法院提起如上所请，请依法判决！被告刘青于庭前提交书面答辩状，内容如下：一、答辩人确实欠原告工行阳江分行信用卡款146560.14元。二、答辩人没有恶意拖欠透支款的故意。1、答辩人多年经营汽车客运生意，办理的信用卡主要用于成本消费。近年，随着国家高铁运输的兴起，答辩人汽车客运经营逐渐亏本，前几年答辩人在网络上的一次投资被诈骗了70多万元，还有其他生意的失败，才导致欠透支款无法偿还。2、此前答辩人的信用记录、还款能力一直良好，透支资金用途正当，透支均按规定依时还款。三、答辩人现没有一次性全额还款，希望能与被答辩人协商展期还款，以保障被答辩人的利益。经审理查明：2011年3月21日，被告刘青向原告申领牡丹信用卡一张，并签名确认愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：……第三条……3、牡丹信用卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告审批同意后向被告发放了牡丹信用卡一张（卡号：62×××88），授信额度500元。2011年4月14日，被告刘青向原告提交《意向书》及《牡丹信用卡业务申请书》，申请信用卡提额至200000元。原告于2011年4月27日审批同意被告刘青的提额申请，并出具《永久调整信用额度凭证》。被告刘青使用信用卡进行透支消费没有按约偿还，原告提供的信用卡管理系统查询的账户资料信息表显示，截至2019年1月25日，被告刘青尚欠透支本金146560.14元、利息112771.65元、违约金18000元（表内违约金9000元+表外违约金9000元），共277331.79元，原告催收上述欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。经审查原告提交的涉案信用卡交易流水及账户状态查询结果，被告刘青逾期还款后，原告向被告刘青计收透支利息及滞纳金（2017年1月开始改收违约金），对账单日为每月12号，其中2016年8月计收的利息及滞纳金为3135.93元（2635.93元+500元），从2016年8月起至原告起诉主张之日止每月计收的利息及滞纳金（违约金）均超过月利率2%，上述30个月的利息合计95538.56元，违约金合计14500元。以上事实，有原告提供的工银信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡账户状态查询结果、交易流水、意向书、牡丹信用卡业务申请书、永久调整信用额度凭证、身份证、《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据予以证实。被告刘青经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃质证及辩论的权利。本院认为，原告与被告刘青在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，是双方的真实意思表示，原告与被告刘青之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告刘青发放了牡丹信用卡，被告刘青应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取牡丹信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约。被告刘青尚欠信用卡（卡号：62×××88）透支款本金146560.14元的事实，有系统截图及交易流水为证，本院予以确认，原告关于该卡透支款本金部分的请求，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告刘青偿还信用卡（卡号：62×××88）透支款的利息等费用是否过高的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神，可以确定银行计收信用卡透支利息、违约金等等的总额不应超出年利率24%，但原告2016年8月计收的利息及滞纳金已超过了上述标准，应予以调整。截至2018年7月12日止，被告刘青尚欠信用卡透支利息17233.09元（112771.65元-95538.56元）、滞纳金3500元（18000元-14500元），因被告刘青每月偿还了部分本金，结合原告提交的信用卡交易流水，本院调整利息（含滞纳金及违约金）如下：2016年8月以152604.30元为本金，利息为3052.09元（152604.30元×2%）；2016年9月以152204.30元为本金，利息为3044.09元（152204.30元×2%）；2016年10月以152004.30元为本金，利息为3040.09元（152004.30元×2%）；2016年11月以151804.30元为本金，利息为3036.09元（151804.30元×2%）；2016年12月以151604.30元为本金，利息为3032.09元（151604.30元×2%）；2017年1月以151454.30元为本金，利息为3029.09元（151454.30元×2%）；2017年2月以151244.30元为本金，利息为3024.89元（151244.30元×2%）；2017年3月以150994.30元为本金，利息为3019.89元（150994.30元×2%）；2017年4月以150844.30元为本金，利息为3016.89元（150844.30元×2%）；2017年5月以150634.30元为本金，利息为3012.69元（150634.30元×2%）；2017年6月以150434.30元为本金，利息为3008.67元（150434.30元×2%）；2017年7月以149934.30元为本金，利息为2998.67元（149934.30元×2%）；2017年8月以149874.30元为本金，利息为2997.47元（149874.30元×2%）；2017年9月以149724.30元为本金，利息为2994.47元（149724.30元×2%）；2017年10月以149514.30元为本金，利息为2990.27元（149514.30元×2%）；2017年11月以149304.30元为本金，利息为2986.07元（149304.30元×2%）；2017年12月以149104.30元为本金，利息为2982.09元（149104.30元×2%）；2018年1月以148904.30元为本金，利息为2978.08元（148904.30元×2%）；2018年2月以148393.21元为本金，利息为2967.86元（148393.21元×2%）；2018年3月以148143.21元为本金，利息为2962.86元（148143.21元×2%）；2018年4月以147993.21元为本金，利息为2959.86元（147993.21元×2%）；2018年5月以147843.21元为本金，利息为2956.86元（147843.21元×2%）；2018年6月以147735.21元为本金，利息为2954.70元（147735.21元×2%）；2018年7月以147585.21元为本金，利息为2951.70元（147585.21元×2%）；2018年8月以147485.14元为本金，利息为2949.70元（147485.14元×2%）；2018年9月以147310.14元为本金，利息为2946.20元（147310.14元×2%）；2018年10月以147180.14元为本金，利息为2943.60元（147180.14元×2%）；2018年11月以146980.14元为本金，利息为2939.60元（146980.14元×2%）；2018年12月以146760.14元为本金，利息为2935.20元（146760.14元×2%）；2019年1月以146560.14元为本金，利息为2931.20元（146560.14元×2%），上述利息（含滞纳金和违约金）合计89643.03元。因此，截至2019年1月12日止，被告刘青尚欠信用卡的利息本院调整为106876.12元（17233.09元+89643.03元）、滞纳金3500元，从2019年1月13日起应以透支款本金146560.14元为基数，按年利率24%计算利息（包含滞纳金、违约金等费用）。原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持。综上所述，被告刘青经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，判决如下：一、限被告刘青在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：62×××88）透支款本金146560.14元、利息106876.12元、滞纳金3500元[上述利息、滞纳金等计至2019年1月12日止，此后至付清之日止的利息（含违约金、滞纳金等费用）以尚欠透支款本金146560.14元为基数，按照年利率24%计算]给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5459元（原告已预交），由原告中国工商银行股份有限公司阳江分行负担401元，被告刘青负担5058元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  陈龙高人民陪审员  莫进柏人民陪审员  周芷如二〇一九年十一月二日书 记 员  黄 婷书 记 员  徐志权附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。