北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初40051号原告：北京农村商业银行股份有限公司海淀支行，住所地北京市海淀区苏州街77号。负责人：叶文胜，行长。委托诉讼代理人：陶春华，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：马晓雪，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员，住北京市海淀区。被告：叶志文，男，1986年10月17日出生，汉族，职业不详，户籍地江西省上饶市广丰县。北京农村商业银行股份有限公司海淀支行（以下简称农商行海淀支行）与叶志文信用卡纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商行海淀支行的委托诉讼代理人陶春华、马晓雪到庭参加诉讼。叶志文经本院公告传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行海淀支行向本院提出的诉讼请求：请求判令叶志文偿还信用卡欠款本金、利息、复利、分期手续费、违约金（截至2019年4月15日的借款本金2841.28元、利息1136.7元、复利250.77元、分期手续费47.13元、违约金489.72元，共计4765.6元，自2019年4月16日起至每期账单应还款额还清之日的利息、复利、违约金，以北京农商银行凤凰信用卡领用合约的收费标准为依据），并承担本案诉讼费。事实和理由：2016年5月31日，叶志文提供身份证复印件、工资流水等资料，并持填写完整的信用卡申请表向我行申请办理信用卡。2016年6月13日，农商行总行信用卡中心审批核准发卡，卡种为标准金卡，信用卡卡号xxx，额度5000元。叶志文于2016年6月24日激活信用卡并通过ATM机首次预借现金500元。2016年6月29日至2017年7月15日账单期，叶志文未还清POS消费2笔，金额为793.3元，预借现金3笔，金额为2000元，欠款总额为2793.3元，通过本行自助转入部分欠款，现本金欠款余额1764.26元。叶志文于2016年12月15日，申请对当期账单部分金额1154.4元申请分3期还款，每期还款金额摊销384.8元，截止逾期时，已归还2期，尚欠1期未予归还，欠款本金余额384.8元；叶志文于2016年8月15日申请对当期账单部分金额1394.9申请分12期还款，每期还款金额为116.24元；截止逾期时，已归还6期，尚欠6期未归还，欠款本金金额697.46元；前述2笔分期还款合计计入逾期本金金额1082.26元。2017年8月29日，通过批量扣划还款1笔金额5.24元，用于偿还本金。现逾期本金2841.28元、利息1136.7元、复利250.77元、分期手续费47.13元、违约金489.72元，共计4765.6元（截至2019年4月15日）。虽经多次催收，叶志文始终未能偿还贷款本金、利息、复利、违约金。综上，叶志文的上述行为已严重违反合同约定，故农商行海淀支行根据相关法律规定，向法院提起诉讼。叶志文未向本院提交书面答辩意见及证据。农商行海淀支行为证明其主张的成立，向法庭提供了信用卡申请表（含领用合约、信用卡利率及收费标准）、欠款总额系统截屏、信用卡交易明细、申请信用卡时的照片、叶志文身份证复印、工资流水。证明叶志文申请信用卡，双方并约定了权利义务及叶志文使用信用卡进行消费情况、违约事实及叶志文资信状况。叶志文经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，且农商行海淀支行提供了上述证据原件，故本院对上述证据的真实性予以确认。经本院审理查明：2016年5月31日，叶志文（乙方）在农商行海淀支行（甲方）签署了北京农商银行凤凰信用卡申请表。申请表的主要内容：申请卡种为标准金卡，刷卡消费方式：凭密+签名，信用卡及账单地址：单位地址，开通短信功能，还款方式：全额还款；乙方并在申请表的“声明及签名栏”处签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则”，该申请表并附有领用合约条款、章程及信用卡利率收费标准。信用卡利率收费标准记载了：透支利息：持卡人在逾期、未全额还款，预借现金等情况下，计收循环利息，按月计收复利，日利率为0.05%，年化利率18%；滞纳金：当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元笔；分期手续费：持卡人使用分期付款业务时收取的费用，每期分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%~+60%的范围内进行调整；备注：各项标准如有变动，以我行最新公告为准。2016年6月13日，农商行海淀支行依约向叶志文发放了信用卡。2016年6月24日，叶志文第一次预借现金500元、刷卡消费388元，最后一次刷卡消费时间为2017年1月14日，金额440元。农商行海淀支行已于2017年1月19日将叶志文信用卡停卡。截至2017年8月29日，叶志文欠信用卡金额2841.28元。截至2019年4月15日，叶志文尚欠利息1136.7元、复利250.77元、分期手续费47.13元、违约金489.72元。庭审中，农商行海淀支行称，上述违约金的数额只计算至2017年8月15日，自2017年8月16日起至2019年4月15日期间未计算违约金。另查，农商行在诉讼中称，依据领用合约约定的收费标准，每期账单总额的包括所欠本金、利息、复利、违约金，下一期账单中的利息是以上一期账单的本金为基数计算，复利是以上一期账单利息、复利为基数计算，违约金是以上一期账单总额（包括上一期应付借款本金、利息、复利、违约金）为基数计算。以此循环计算。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，农商行海淀支行依据叶志文签署的北京农商行福农信用卡申请表及信用卡领用合约书的约定，依约向叶志文发放了信用卡及贷款，双方形成了金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，应属有效，具有法律约束力。叶志文在使用信用卡消费过程中，未能依约履行偿还借款本息义务，系违约行为，应承担违约责任，偿还所欠借款本金，并支付利息及逾期利息、滞纳金。故农商行海淀支行要求叶志文偿还贷款利息、复利、违约金的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。庭审中，农商行海淀支行称，违约金的数额中未计算自2017年8月15日起至2019年4月15日止的违约金，对此，本院不持异议。关于农商行海淀支行主张的自2019年4月16日起至每期账单应还款额还清之日止的利息、复利、违约金的诉讼请求。本院认为，虽然双方在领用合约及收费标准中约定了收取利息、复利、违约金的计算标准，但依据领用合约约定的收费标准及农商行海淀支行所述每期账单费用的计算方式，经本院核算，农商行海淀支行的计算总额已超出现有相关法律的最高利率标准，其超出部分应属无效，故本院依法进行调整。叶志文经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，但不影响本院依据查明的事实依法缺席进行裁决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：叶志文于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司海淀支行借款本金2841.28元及其利息、复利、分期手续费、违约金（截至2019年4月15日的利息1136.7元、复利250.77元、分期手续费47.13元、违约金489.72元；自2019年4月16日起至借款本金2841.28元付清之日止的利息、复利、违约金，合计按年利率24%标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元（北京农村商业银行股份有限公司海淀支行已预交），由叶志文负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  魏 婙人民陪审员  刘良喜二〇一九年十一月十日书 记 员  郭妍君