宁夏回族自治区银川市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁01民终3403号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司银川分公司，住所地：宁夏回族自治区银川市金凤区尹家渠北街120号。 负责人：周曙林，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：赵永辉，宁夏兴业律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：辛福梅，女，汉族，农民，住宁夏回族自治区贺兰县。 被上诉人（原审原告）：宋国军，男，汉族，农民，住宁夏回族自治区贺兰县。 二被上诉人共同委托诉讼代理人：辛加辉，宁夏天盛律师事务所律师。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司银川分公司(以下简称人民财保银川分公司）与被上诉人辛福梅、宋国军保险合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院(2019)宁0104民初10741号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月26日立案后依法组成合议庭，经过阅卷审查和询问双方当事人，对证据和事实进行了核对，认为本案符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款之规定，决定对本案不开庭审理。本案现已审理终结。 上诉人向本院提出上诉请求：一、撤销银川市兴庆区人民法院作出的（2019）宁0104民初10741号民事判决；二、驳回二被上诉人对上诉人的起诉或全部诉讼请求；三、一、二审案件受理费均由二被上诉人负担。事实及理由：一、上诉人不是保险合同的保险人。人保财险公司的保险单中加盖的地市级分公司承保业务专用章不是公章，业务专用章当中的阿拉伯数字均代表不同的人保财险分支机构，地市级分公司为各分支机构的上级业管部门，并不直接从事保险业务，保险人应当以保险单中最下方“保险人”栏中载明的保险公司为准，此事实由包括银川市兴庆区人民法院等法院作出的生效法律文书已确认，该承保公司系依法设立并领取营业执照的法人分支机构，属于民事诉讼法规定的其他组织，与上诉人是不同的民事主体、诉讼主体，因此，上诉人不承担保险责任。二、二被上诉人主张和原判认定被保险人猝死属于意外伤害，并裁判给付意外身故保险金适用法律错误。世界卫生组织（WHO）的猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死”，保监会、保险行业的猝死定义：“由潜在疾病、身体机能障碍或其他非外来性原因所导致的、在出险急性症状后发生的突然死亡”。 所谓意外伤害，指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。依保险法司法解释二第十七条：“……格式条款中对非保险术语所作的解释符合专业意义……人民法院应予认可”，无论从现代汉语解释、保险行业定义以及通常意义理解，对于意外伤害的概念、内容等均不存在争议，被保险人死亡原因不符合意外伤害的专业定义和构成要件。 三、被保险人死亡原因为疾病身故，依据全国版的“疾病身故保险责任：在保险期间内，被保险人在本保险合同约定的等待期后（续保者不受等待期的限制）患上疾病并在保险期间内因该疾病身故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止”，此保单明确约定，疾病身故有90日的等待期，涉案人身保险合同于2018年9月1日投保，被保险人于同年9月2日死亡，未过保单约定的等待期，故保险人不承担给付疾病身故保险金的责任。 被上诉人辛福梅、宋国军辩称，一、上诉人人保公司保险单中的银川分公司承保业务专用章真实有效，银川分公司属于保险合同的当事人，应当承担法律责任。本案的保险单中，最下方的保险人栏中载明的保险公司为银川市兴庆支公司，但该兴庆支公司并未在保险单中盖章，不能证明兴庆支公司为保险人，不能因为保单中载明了银川市兴庆支公司的名称，就认定其为保险合同的一方当事人。本案的保险单中加盖了银川分公司的承保业务专用章，而本案保单明显属于承保业务，在银川分公司并未对该印章的真实性提出异议的情况下，承保业务专用章可以证明银川分公司具有同被上诉人达成保险合同的意思表示，既然银川分公司加盖了印章就应当受到保单的约束，被保险人已经履行了交付保险费用的义务，银川分公司应当承担理赔责任。另外，银川分公司同被上诉人签署了保单后，至于银川分公司将该笔业务交付给下属哪一家支公司办理，属于银川分公司内部问题，和被上诉人无关，银川分公司以该笔业务不属于其业务范围的理由不成立。被上诉人要求银川分公司承担理赔责任合理、合法。二、上诉人以被保险人存在身体潜在疾病导致死亡的说法不能成立，被保险人的死亡原因是跑步比赛中摔倒死亡，理应认定为意外死亡。上诉人列举的世卫组织猝死的定义是身体存在潜在疾病，因疾病突发导致死亡，本案的被保险人宋晶在生前身体健康，不存在任何潜在疾病，如果上诉人认为宋晶因潜在疾病导致死亡，就应当由上诉人承担举证责任予以证明，上诉人至今未能提交任何证据对此加以证实，其仅仅凭借猜测，就作出对其有利的疾病死亡的判断，并作为拒绝赔付的理由，明显属于逃避理赔责任的一种借口。本案事实发生过程是，2018年9月2日，被保险人宋晶在参加学校组织的军事训练百米跑步比赛过程中，意外摔倒死亡。从整个事故过程来看，宋晶是因为跑步摔倒在地死亡，明显属于意外事故致死。如果宋晶没有参加百米跑步比赛的剧烈运动，宋晶仅仅是平时学习和生活中突然死亡，那么，有可能是因为潜在疾病导致死亡，但本案的死亡过程是，百米跑步比赛中摔倒死亡，死亡的原因应当断定为剧烈运动摔倒所致，一审法院认定为意外死亡符合实际情况。另外，上诉人在诉状中对意外伤害的理解为：遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件致使受到伤害。本案中的宋晶就属于非本意的、非疾病的客观原因，宋晶是遭受了高强度军事训练剧烈运动摔倒死亡，恰好说明不是出于本意原因死亡，恰好属于突发原因死亡，符合意外死亡的定义和特征，请求二审法院维持一审的审判观点。三、保险公司并未对免责条款作出明确说明，其拒赔的理由不能成立。如前所述，宋晶的死亡原因是意外死亡，不属于因疾病原因死亡。上诉人利用市场优势地位，利用合同解释权，歪曲事实，作出对其有利的解释，其目的就是为了获取不当利益。如果保险公司的保险业务存在免责条款，保险公司就应当专门针对该免责条款对被保险人作出解释说明，本案的保险业务中，上诉人自始至终就没有向被上诉人专门解释过免责条款，没有尽到解释说明义务，保险公司应当承担责任。综上，保险公司既然收取被上诉人的保费，就应当承担相应的责任，如果发生事故要求理赔时，保险公司随意找个借口，随意对合同作出不合理的解释，必然导致被保险人的事故损失不能得到赔偿。如果被保险人丧失生命为代价，都不能按照保险合同条款获得赔偿，社会还有什么公平可言。 辛福梅、宋国军向一审法院提出诉讼请求：1.被告向原告支付赔偿金60000元；2.本案诉讼费用由被告承担。 一审法院认定事实如下：宋晶出生于2005年12月15日，父母为辛福梅、宋国军。2018年9月1日，辛福梅、宋国军为宋晶在人民财保银川分公司投保了学生、幼儿安康保险，《学生、幼儿安康保险投保单（100元）》载明的被保险人为宋晶，保险期间自2018年9月1日至2019年8月31日；受益人信息未填写的，默认为被保险人的法定继承人；保障项目中意外身故、残疾的保险金额为60000元，不适用每次事故免赔额、给付比例、等待期；保障项目中疾病身故的保险金额为60000元，不适用每次事故免赔额、给付比例，等待期为90天。原告称2018年9月2日，宋晶在参加学校组织的军事训练过程中意外摔倒。银川市第一人民医院的门诊病历显示，在2018年9月2日18时55分，宋晶已心跳呼吸停止约20分钟，后经抢救无效死亡。银川市第一人民医院于2018年9月3日出具的《居民死亡医学证明（推断）书》载明，宋晶的死亡原因为心跳呼吸骤停。银川市公安局兴庆区分局于2018年9月21日出具的《非正常死亡证明》载明，宋晶因猝死死亡。 一审法院认为，原告为宋晶在被告处投保了学生、幼儿安康保险，在被保险人宋晶发生身故的保险事故后，辛福梅、宋国军作为宋晶的父母亲，有权向被告主张保险金。从医院的门诊病历、死亡医学证明及公安机关的死亡证明来看，宋晶并非因疾病身故，符合《学生、幼儿安康保险投保单（100元）》中的意外身故项目。故被告应按保险合同约定向原告支付意外身故保险金60000元。人民财保银川分公司经合法传唤，无正当理由未到庭，视为对其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司银川分公司于判决生效之日起十日内支付原告辛福梅、宋国军保险金60000元。案件受理费650元，由被告中国人民财产保险股份有限公司银川分公司负担。 二审中，上诉人向本院提交如下证据： 《情况说明》一份（打印件加盖印章）、《关于人保财险宁夏分公司辖区内个保险分支机构承保业务专用章情况的说明》一份（打印件加盖印章）、《投保单》打印件一份、《保险单》打印件一份、《非正常死亡证明》打印件一份、《死亡医学证明书》打印件一份，证明：1、上诉人不是本案人身保险合同的保险人，中国人民财产保险股份有限公司银川市兴庆支公司是该合同的保险人，上诉人不应承担保险责任；2、被保险人猝死不属于意外伤害所致，不构成意外伤害保险责任。 被上诉人称，对《情况说明》和《关于人保财险宁夏分公司辖区内个保险分支机构承保业务专用章情况的说明》的真实性、合法性、关联性及证明目的均不认可，该证据为上诉人单方制作，被上诉人在一审出具的学生幼儿安康保险投保单中加盖了银川分公司业务承保专用章。该保单中并未加盖支公司的任何印章。既然银川分公司加盖了印章就应当对保险业务承担相应责任。对其他证据的真实性无异议，对证明目的不认可。宋晶的死亡原因是心跳、呼吸骤停，属于意外死亡，不属于疾病死亡。 被上诉人向本院提交如下证据： 居民死亡殡葬证原件一份，证明青铜峡市公安局与银川市第一人民医院认定死亡原因是心跳、呼吸骤停，应当认定是意外死亡。 上诉人对该证据的真实性、合法性、关联性无异议，死亡是心脏、呼吸骤停有异议，但不属于意外死亡。 经审查，上诉人提供的证据并不能证明其不是本案适格的当事人，对其证明目的不予采信；对被上诉人提供证据，结合一审举证的证据，能达到其证明目的予以。 本院经审理认定的事实与原审法院认定的事实一致。 本院认为，首先，从被上诉人出具的证据《非正常死亡证明》、《居民死亡医学证明（推断）书、《居民死亡殡葬证》可以证明本案被保险人宋晶系意外身亡。其次，被保险人宋晶的投保单上加盖由上诉人承保业务专用章，一审法院判决上诉人承担本案的保险赔偿责任，认定并无不当。对上诉人称不是适格的被告主体，不应承担本案保险责任的上诉主张本院不予采纳。故一审法院支持被上诉人诉讼请求，处理适当合法。 综上，上诉人上诉主张不成立，其上诉请求本院不予支持。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，处理适当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十四条、第一百七十五条的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1300元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司银川分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  牛有成 审判员  倪新秀 审判员  王 刚 二〇一九年十一月二十六日 书记员  马丽媛 附：适用相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； 第一百七十四条第二审人民法院审理上诉案件，除依照本章规定外，适用第一审普通程序。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。