重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0231民初4400号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪街道人民西路217号，统一社会信用代码91500231208654927J。 负责人：罗军，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈雪松，重庆铭友律师事务所律师。 委托诉讼代理人：牟彬，重庆铭友律师事务所律师。 被告：蔡洪，男，1974年1月13日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 被告：陈禄，男，1973年2月10日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 被告：左其文，女，1963年6月29日出生，汉族，居民，住重庆市长寿区。 被告：蔡红梅，女，1977年7月9日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行(以下简称农业银行垫江支行)诉被告蔡洪、陈禄、左其文、蔡红梅借款合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行垫江支行的委托诉讼代理人陈雪松、被告蔡洪、被告陈禄到庭参加诉讼，被告左其文、蔡红梅经本院依法送达开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡洪清偿本金800000元、利息1205元、罚息215.5元，并支付从2019年11月6日起至清偿之日止的罚息和复利，其中罚息以尚欠本金为基数，复利以未偿还的利息和罚息之和为基数均在借款执行利率基础上上浮50%计收；判令被告蔡洪清偿本金800000元及利息（从2019年11月6日起至清偿之日止的罚息和复利，其中罚息以尚欠本金为基数，复利以未偿还的利息和罚息之和为基数均在借款执行利率基础上上浮50%计收）；2.判令被告蔡洪支付律师费50000元；3.原告农业银行垫江支行对被告蔡洪所有的重庆市垫江县xx镇xx建材市场x栋xxx号（房地证305字第034xxx号）房屋享有抵押权并就拍卖、变卖或者折价的价款在借款本息、律师费、诉讼费、保全费债权范围内以及实现债权所需的一切费用享有优先受偿权；4.判令原告农业银行垫江支行对被告陈禄所有的坐落于垫江县xx镇xxx综合农贸市场x栋x、x、x、xx、xx号门市（房地证305字第20100xxxx号）享有抵押权并就拍卖、变卖或者折价的价款在借款本息、律师费、诉讼费、保全费债权范围内以及实现债权所需的一切费用享有优先受偿权；5.判令原告农业银行垫江支行对被告陈禄所有的坐落于垫江县xx镇xxx综合农贸市场x栋x-x号门市（房地证305字第20100xxxx号）享有抵押权并就拍卖、变卖或者折价的价款在借款本息、律师费、诉讼费、保全费债权范围内以及实现债权所需的一切费用享有优先受偿权；6.判令原告农业银行垫江支行对被告陈禄所有的坐落于垫江县xx镇xxx综合农贸市场x栋x楼xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx号门市（房地证305字第20100xxxx号）享有抵押权并就拍卖、变卖或者折价的价款在借款本息、律师费、诉讼费、保全费债权范围内以及实现债权所需的一切费用享有优先受偿权；7.诉讼费、保全费由四被告承担。事实和理由：2018年9月18日，被告蔡洪与原告签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号5502012018011xxxx），约定：被告可以在最高额额度1600000元内向原告申请贷款，期限自2018年9月18日至2021年9月17日，授信期限三年，单笔用信期限最长一年，贷款执行利率为浮动利率，罚息和复利均在借款执行利率基础上上浮50%，借款用途为场地装修，购进餐具原材料等。为担保债权债务的履行，被告蔡洪以重庆市垫江县xx镇xx建材市场x栋xxx号（房地证305字第034xxx号）、被告陈禄以垫江县xx镇xxx综合农贸市场x栋x、x、x、xx、xx号门市（房地证305字第20100xxxx号）、垫江县xx镇xxx综合农贸市场x栋x-x号门市（房地证305字第20100xxxx号）、垫江县xx镇xxx综合农贸市场x栋x楼xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx号门市（房地证305字第20100xxxx号）提供抵押担保并办理了抵押登记。抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。被告陈禄、左其文、蔡洪梅均以抵押人身份在个人信贷业务申请表、房地产抵押清单上签字捺印。2018年9月19日，原告向被告发放了第一笔贷款，贷款金额为800000元，借款期限为2018年9月19日至2019年9月18日。2018年9月26日，原告向被告发放了第二笔贷款，贷款金额为800000元，借款期限为2018年9月26日至2019年9月25日。合同签订后，原告如约发放了贷款，但被告未按约定履行还本付息义务，经原告催收，仍不履行。原告为维护合法权益，遂诉至人民法院，诉请如前。 被告蔡洪辩称，未还金额属实。被告蔡洪、左其文于2010年8月30日离婚，贷款与被告左其文无关，被告左其文的签字不属实。被告蔡洪不是贷款的实际使用人，谁使用谁返还。 被告陈禄辩称，借款是事实，应由被告陈禄偿还。未还金额属实。 被告左其文未作答辩。 被告蔡红梅未作答辩。 原告农业银行垫江支行、被告蔡洪围绕诉讼请求依法提交了证据，被告左其文、陈禄、蔡红梅未提交证据。本院组织到庭当事人进行了质证。本院认为原告农业银行垫江支行举示的借款申请书、个人信贷业务申请表、房屋抵押贷款承诺书、房产证复印件、《最高额担保个人借款合同》、房地产抵押清单、不动产登记证明、借款凭证、最高额担保个人借款合同用款申请书、结婚证复印件、债务逾期催收通知书、贷款逾期明细、委托代理协议及发票等以及被告蔡洪提交的离婚协议内容真实，来源合法，与待证事实具有关联性，本院予以采信并作为本案证据使用。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告蔡洪、左其文2010年8月30日协议离婚，约定垫江县渝东建材市场x栋xxx号住房及室内家具、家电归蔡洪所有。被告陈禄、蔡红梅于1999年3月27日登记结婚。2018年9月4日，被告蔡洪因经营需要资金，由被告蔡洪、陈禄提供房屋作为抵押物，向原告农业银行垫江支行申请个人助业贷款1600000元，个人信贷业务申请表中“（共同）申请人及配偶签字”处有被告蔡红、左其文的名字及指纹，“抵/质押人（共有人）签字”处有被告蔡红、左其文、陈禄、蔡红梅的名字及指纹，被告蔡红辩称“左其文”签字不属实。被告蔡红梅在房屋抵押贷款承诺书上签字，同意以登记在被告陈禄名下的垫江县xx镇xxx综合农贸市场x栋x、x、x、xx、xx号门市（房地证305字第20100xxxx号）、垫江县xx镇xxx综合农贸市场x栋x-x号门市（房地证305字第20100xxxx号）、垫江县xx镇xxx综合农贸市场x栋x楼xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx号门市（房地证305字第20100xxxx号）作为被告蔡洪借款1600000元的抵押物。被告蔡洪以重庆市垫江县xx镇xx建材市场x栋xxx号房屋（房权证305字第034xxx号）作为借款1600000元的抵押物。 2018年9月18日，原告农业银行垫江支行（贷款人）、被告蔡洪（借款人、抵押人）、被告陈禄（抵押人）签订《最高额担保个人借款合同》，主要约定：合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以合同和对应借款凭证的记载为准，借款凭证与合同约定不一致的以借款凭证为准，借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）是合同组成部分；利息按实际天数计算（利息=本金×实际天数×日利率）；借款人填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》并经贷款人审批同意，借款人不可撤销地申请并委托贷款人将借款直接划入借款人交易对象的账户，借款人承诺贷款人将借款资金按约定进行划款即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款；自2018年9月18日起至2021年9月17日（额度有效期）止借款人可以在1600000元的借款额度内向贷款人申请借款；借款人的账号（还款账户）62284504780143xxxxx；借款用途场地装修、购进餐具、原材料等；本合同项下借款的担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为2160000元，担保物为重庆市垫江县xx镇xx建材市场x幢xxx号（房权证305字第034xxx号）、垫江县xx镇xxx（综合农贸市场）x栋x、x、x、xx、xx号门市（房地证305字第20100xxxx号）、垫江县xx镇xxx（综合农贸市场）x栋x-x号门市（房地证305字第20100xxxx号）、垫江县xx镇xxx（综合农贸市场）x栋x楼xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx号门市（房地证305字第20100xxxx号），担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权；债务履行期限届满借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权行使担保物权；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇1年期LPR调整，自1年期LPR调整后一个工作日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同项下借款的借款期限在一年以内（含一年）的，适用浮动利率（浮动利率指借款执行利率以每笔借款发放前一个工作日1年期LPR为基础加点或减点确定），借款期间遇1年期LPR调整，以1个月为一个调整周期等。2018年9月19日，办理了抵押登记，最高债权数额2160000元，债权确定期间2018年9月18日至2021年9月17日。2018年9月21日，被告蔡洪向原告农业银行垫江支行申请用款800000元、800000元用于购进餐饮原材料，并委托原告农业银行垫江支行将贷款资金支付至卢游（账号为622848047822498xxxx）的账户，借款期限12个月。2018年9月19日，原告农业银行垫江支行按被告蔡洪的申请发放贷款800000元，借款凭证载明到期日2019年9月18日、执行利率6.525%、逾期利率9.7875%、还款方式一次性还本按月还息等内容。2018年9月26日，原告农业银行垫江支行按被告蔡洪的申请发放贷款800000元，借款凭证载明到期日2019年9月25日、执行利率6.535%、逾期利率9.8025%、还款方式一次性还本按月还息等内容。 截止2019年11月6日，被告蔡洪尚欠第一笔借款本金800000元及第二笔借款本金800000元、利息1205元、罚息215.5元。 借款到期后，被告蔡洪未按约定清偿债务，原告农业银行垫江支行委托重庆铭友律师事务所办理一审、二审、执行过程中的事务，代理费为50000元。原告农业银行垫江支行向重庆铭友律师事务所支付了代理费。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，其中提供货币的一方为贷款人，接受货币的一方为借款人。原告农业银行垫江支行、被告蔡洪、被告陈禄签订的《最高额担保个人借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，自双方签字、盖章时成立、生效。原告农业银行垫江支行已按约定提供了借款，被告蔡洪应按合同的约定全面履行自己的义务。借款后，被告蔡洪未按约定支付利息、逾期未返还本金，构成违约，应当承担返还借款本金并按合同约定支付利息、罚息、复利等违约责任。被告蔡洪辩称不是借款实际使用人不应承担还款责任，本院认为原告农业银行垫江支行系按被告蔡洪的申请发放借款，借款的实际使用不影响借款合同的效力，对原告农业银行垫江支行也没有约束力，其抗辩意见无事实和法律依据，本院不予采信。因此，原告农业银行垫江支行主张被告蔡洪偿还借款本金1600000元、利息1205元、罚息215.5元，并从2019年11月6日起支付罚息、复利（罚息以尚欠本金为基数、复利以未支付的利息和罚息之和为基数，按合同约定在借款执行利率基础上上浮50%计算）至还清时止的请求，符合法律规定，本院予以支持。 《最高额担保个人借款合同》中约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用等，原告农业银行垫江支行为实现债权支付了代理费50000元，其主张被告蔡洪支付代理费50000元符合双方约定，本院予以支持。 个人信贷业务申请表等虽有“左其文”的签字及手印，但被告蔡洪辩称其已于2010年8月30日与被告左其文离婚并举示了离婚协议、被告左其文的签字不属实，本院认为被告蔡洪的抗辩有事实依据，符合常理，原告农业银行垫江支行主张被告左其文承担诉讼费、保全费无事实依据，本院不予支持。离婚协议中约定重庆市垫江县xx镇xx建材市场x幢xxx号房屋归被告蔡洪所有，故被告蔡洪对登记在其名下的该房屋有处分权，可以设定抵押。被告陈禄以垫江县xx镇xxx（综合农贸市场）x栋x、x、x、xx、xx号门市（房地证305字第20100xxxx号）、垫江县xx镇xxx（综合农贸市场）x栋x-x号门市（房地证305字第20100xxxx号）、垫江县xx镇xxx（综合农贸市场）x栋x楼xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx号门市（房地证305字第20100xxxx号）为涉案借款提供最高额抵押担保，被告蔡红梅亦同意以登记在被告陈禄名下的前述房屋为涉案合同下的借款提供抵押担保，故被告陈禄有权就前述房屋签订《最高额担保个人借款合同》。原告农业银行垫江支行与被告蔡洪、陈禄签订的《最高额担保个人借款合同》中约定了债务最高余额、抵押物、担保范围、担保物权行使条件等内容，是双方真实意思表示，抵押条款合法、有效。原告农业银行垫江支行就前述房屋办理了最高额抵押登记，最高额抵押权依法设立。被告蔡洪未按合同约定履行还款义务，原告农业银行垫江支行有权按合同约定行使担保物权。因此，原告农业银行垫江支行有权对前述抵押房屋享有优先受偿权，并以拍卖、变卖或者折价的价款在借款本金、利息、罚息、复利、迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼费、律师费等实现债权和担保权等担保范围内（以2160000元为限）优先受偿。 被告左其文、蔡红梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告蔡洪于本判决生效后10日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行偿还借款本金1600000元、利息1205元、罚息215.5元，并从2019年11月6日起支付罚息、复利（罚息以尚欠本金为基数、复利以未支付的利息和罚息之和为基数，按合同约定在借款执行利率基础上上浮50%计算）至还清时止； 二、被告蔡洪于本判决生效后10日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行支付代理费50000元； 三、原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行有权就重庆市垫江县xx镇xx建材市场x幢xxx号（房权证305字第03xxxx号）、垫江县xx镇xxx（综合农贸市场）x栋x、x、x、xx、xx号门市（房地证305字第20100xxxx号）、垫江县xx镇xxx（综合农贸市场）x栋x-x号门市（房地证305字第20100xxxx号）、垫江县xx镇xxx（综合农贸市场）x栋x楼xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx号门市（房地证305字第20100xxxx号）拍卖、变卖或者折价所得价款在借款本金、利息、罚息、复利、迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼费、律师费等实现债权和担保权等担保范围内（以2160000元为限）优先受偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取9998元，由被告蔡洪、陈禄、蔡洪梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员  李 铸 二〇一九年十一月二十七日 法官助理  刘冬梅 书 记 员  李 雪