江苏省睢宁县人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0324民初6589号原告：中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司，统一社会信用代码91320300836431708Y，住所地徐州市建国东路17号。负责人：郭春芬，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘磊，江苏禾嘉律师事务所律师。被告：蔡光雷,男,1974年1月28日生,汉族,住睢宁县。原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司（以下简称人保徐州公司）与被告蔡光雷保证保险合同纠纷一案，本院2019年8月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保徐州公司的委托诉讼代理人刘磊到庭参加诉讼，被告蔡光雷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保徐州公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告支付原告为其垫付给中国光大银行股份有限公司徐州分行赔偿款63297.08元；2.判令被告支付2018年2月至2018年5月之间的保费5327.52元；3.判令被告以赔偿款和未付保费之和为基数（68624.60元），按照每日千分之一的标准，承担自2018年5月15日起至实际付款日止的违约金（暂计算至2019年5月10日为24087.23元）；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年5月24日，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险一份，原告对被告在中国光大银行股份有限公司徐州分行的贷款进行信用贷款保证保险。后被告与中国光大银行股份有限公司徐州分行签订个人贷款合同一份，贷款合同约定被告向中国光大银行股份有限公司徐州分行贷款78000元，合同上约定了还款期限和违约条款等。因被告没有按期偿还贷款，中国光大银行股份有限公司徐州分行向原告申请索赔。2018年5月15日，原告按保险单约定将被告所欠63297.08元偿还完毕。原告理赔后，多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项、未付保费和违约金，故原告提起本案诉讼。被告蔡光雷未到庭，但庭前向本院提交书面意见称，保险公司业务员在贷款过程中存在欺骗行为，没有告知贷款利率及违约责任等情况。此外，原告主张的还款数额过高。本院经审理认定事实如下：2017年5月24日，被告蔡光雷向原告人保徐州公司投保了个人信用贷款保证保险并填写了投保单，原告人保徐州公司于2017年5月17日向蔡光雷签发了保险单一份（保单号PBBR201732030000000625），被保险人为中国光大银行股份有限公司徐州分行（以下简称光大银行徐州分行），保险金额为86254.24元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳保费1331.88元。保险单“特别约定”一栏载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告蔡光雷在投保单“投保人声明：本人身体健康……本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险”下方投保人栏签名。该保险单所附的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。……”；第二十一条约定：“被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿”。2017年5月19日，被告蔡光雷作为借款人，光大银行徐州分行作为贷款人，双方签订《个人贷款合同》一份，合同编号为53841716001056，合同约定：借款人向贷款人借款78000元用于生产生活所需，借款期限为36个月，自2017年5月24日至2020年5月24日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款利率4.75%上浮40%执行，合同首期执行贷款利率为6.85%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。合同项下的贷款本息按月共分36期对日偿还，即将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。本合同正本一式三份，借款人、贷款人、保险公司各一份，各份具有相同法律效力。2017年5月24日，光大银行徐州分行依约向被告蔡光雷发放贷款78000元。贷款发放后，被告蔡光雷按约还款至2018年2月，后未能按期足额支付剩余贷款本息及保费，光大银行徐州分行遂向人保徐州公司索赔。人保徐州公司于2018年5月15日向被保险人光大银行徐州分行赔付了保险金63297.08元，光大银行徐州分行向人保徐州公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。后原告人保徐州公司向被告蔡光雷追偿上述保险理赔款未果，遂诉至法院，诉请如前。上述事实,有原告的庭审陈述、原告提供的《个人贷款合同》、投保单、保险单、保险条款、贷款借据、偿还记录、代偿债务与权益转让确认书等相关证据材料在卷证实，本院依法予以确认。本院认为，被告蔡光雷向原告人保徐州公司投保中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险，原告人保徐州公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告蔡光雷自2018年2月24日起未按约足额向被保险人光大银行徐州分行归还贷款本息，发生保证保险合同项下的保险事故，原告人保徐州公司根据保证保险合同约定，向被保险人光大银行徐州分行垫付贷款本息63297.08元后，有权向被告进行追偿。此外，被告从2018年2月开始未支付保险费，至保险事故发生（2018年5月），已拖欠4个月保险费共计5327.52元（1331.88元/月×4个月），被告应予支付。关于原告主张的违约金。保险单中已明确约定了投保人违约的情形及违约金的计算方式，被告逾期还款的行为显然构成违约，原告依约有权以尚欠全部款项为基数向被告主张违约金，但原告按照保险单约定的每日千分之一的标准主张，其主张标准过高，本院依法调整为按年利率6%的标准计算。此外，原告的实际代偿日期是2018年5月15日，故该违约金的计算起点应依法调整为从代偿日期的次日（即2018年5月16日）起算。被告蔡光雷经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡光雷于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司支付保险理赔款63297.08元、逾期保费5327.52元，合计68624.6元及违约金（以68624.6元为基数，按照年利率6%，自2018年5月16日起计算至实际给付之日止）;二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1059元，由被告蔡光雷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 员 张志瑶二〇一九年十一月二十六日法官助理 郑 韬书 记 员 邢 伟附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。