贵州省修文县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0123民初1207号 原告：贵州修文农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市修文县龙场镇迎春路46号。 法定代表人：邢昉,该公司董事长。 委托诉讼代理人：李忠富，男，该公司法律顾问。 被告：罗春燕，女，1974年12月10日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。 委托诉讼代理人：邓华秋，贵州驰宇律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张冬梅，贵州驰宇律师事务所实习律师。 被告：杨炬，男，1969年11月13日出生，纳西族，住贵州省贵阳市云岩区。 被告：贵州麟乾融资担保有限公司，住所地贵州省贵阳市云岩区中华中路108号振华凯都大厦13楼5号。 法定代表人：张益铭，该公司总经理。 委托诉讼代理人：杨月，女，该公司员工。 原告贵州修文农村商业银行股份有限公司（以下简称修文农商行）与被告罗春燕、杨炬、贵州麟乾融资担保有限公司（以下简称麟乾担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年05月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告修文农商行的委托诉讼代理人李忠富，被告罗春燕及其委托诉讼代理人邓华秋、张冬梅，被告麟乾担保公司委托诉讼代理人杨月到庭参加诉讼；被告杨炬经公告送达开庭传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告修文农商行向本院提出诉讼请求:1、依法判令被告连带给付原告借款1,000,000.00元及2015年12月21日起至2019年05月21日止的相应利息（正常利息、罚息及复息）644,358.69元，并承担从2019年05月22日起至偿清之日止的利息（按月利率13.3751‰计算）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告罗春燕因缺少资金向原告申请借款，并明确表示由被告麟乾担保公司提供连带责任保证担保。于是双方于2015年09月16日签订《借款合同》，合同约定借款金额为1,000,000.00元，使用期限截止时间为2016年09月15日，合同期内月利率为8.9167‰，付息还本方式为按季付息，到期还本，期限届满未归还的，应承担逾期利息为合同利率加收50%（即13.3751‰），该笔借款由被告麟乾担保公司提供连带责任保证担保，并签订了《保证合同》。合同签订后，原告依约定支付了借款给被告，但被告在使用该借款的过程中，未按季付息，期限届满未还本，经催收仍无给付意愿。现原告依据《合同法》等相关法律的规定，特提出如前诉请，请依法予以支持。 被告罗春燕辩称，该笔借款系被告杨炬与原告提前协商，用罗春燕名义所贷，接收贷款的银行卡系杨炬在原告处所开，被告罗春燕从未得到过借款，亦未使用过该笔借款，只是基于与杨炬的夫妻关系才在借款合同上签字，被告罗春燕不应承担还款责任；原告诉请复息于法无据，本案《借款合同》中对复利没有作出明确约定，复利的计算违反了法律规定，有失公平，其诉请应得不到支持。 被告麟乾担保公司辩称，对原告方的起诉没有意见。 被告杨炬未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告杨炬经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为对本案放弃质证抗辩的权利。对原告提供的个人借款合同、共同债务确认书、保证合同、借款借据、逾期贷款催收通知书及回执、承诺书、被告方的身份信息证明材料等证据，经审查，来源合法，客观真实，本院予以确认，作为本案的定案依据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:1.2015年09月16日，原告（原修文县农村信用合作联社）与被告罗春燕签订《个人借款合同》【合同编号：农信(2015)年个贷字XXX号】，双方约定借款金额为1,000,000.00元，借款期限为12个月即从2015年09月16日至2016年09月15日，借款月利率为8.9167‰。同时，《个人借款合同》第四条约定“……二、罚息利率……（二）甲方（罗春燕）在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%”；……五、结息……（二）本合同项下贷款按季结息，结息日一般固定为每（月/季末月）的第20日。”；第六条约定“（一）借款人与贷款人约定按以下第2种方式还本付息：……2、按季（月/季）结息，到期还本。结息日为每季（月/季末月）的20日。借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。”；第十条约定“一、违约情形（一）甲方的违约发生下列一项或多项情形的，甲方构成违约：……6.未按期归还债务本息；……二、违约救济措施出现上述（一）到（五）项违约事件，乙方（原告）有权行使下述一项或几项权利：……（四）借款到期前，甲方未按时还清利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利。（五）借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结算方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。……”。同日，被告杨炬以书面形式承诺被告罗春燕向原告借款金额为人民币壹佰万元系被告罗春燕、杨炬共同债务，被告杨炬自愿承担连带还款责任。同日，为确保被告罗春燕与原告签订的《个人借款合同》【合同编号：农信（2015）年个贷字XXXX号】的履行，原告与被告麟乾担保公司签订《保证合同》【合同编号：筑修农信（2015）虎山社保贷字2015年XXX号】，约定保证期间均为“自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期届满之日后两年止。贷款到期乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。”。同日，原告向被告罗春燕支付借款1,000,000.00元。2.上述借款截止2019年05月21日，被告方下欠本金1,000,000.00元及其2015年12月21日起及之后的相应利息。诉讼过程中，原告明确利息的计算标准和起止时间为：2015年12月21日起至2019年05月21日止的利息按照借款合同约定计算（包括正常利息、罚息和复利），2019年05月22日起至借款本息偿清之日止的利息按照月利率13.3751‰的标准计算。3.2018年08月14日、2019年04月29日原告分别两次向被告麟乾担保公司发出催收通知，经两次催收被告麟乾担保公司均承诺自愿继续对上述借款承担连带保证责任，保证范围为借款人（罗春燕）所欠借款本金、利息、罚息和实现债权的所有费用，保证期间为3年；4.2019年06月05日，本院以（2019）黔0123民初1207号民事裁定书，裁定查封、扣押、冻结被告罗春燕、杨炬、麟乾担保公司价值1,644,358.69元的财产。 另查明，1.被告罗春燕与被告杨炬系夫妻关系。2.2018年05月02日，经中国银行业监督管理委员会贵州监管局批复，“修文县农村信用合作联社”变更为“贵州修文农村商业银行股份有限公司”。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中，原告与被告罗春燕签订的《个人借款合同》及与被告麟乾担保公司签订的《保证合同》均是双方当事人真实意思表示，不违反法律的效力性规定，均系合法有效合同，当事人应当按照约定履行自己的义务。至于被告罗春燕提出该借款系其丈夫杨炬与原告方提前联系所借，其对借款合同内容均不知情，其未得到、未使用该借款不应承担偿还该笔借款责任的抗辩意见，因被告罗春燕并未提供相应证据证实，该笔借款并非其本人所借，且被告罗春燕在审理过程中亦认可本案借款合同系其本人与原告签订，且原告已按照合同约定向被告罗春燕提供借款，原告已履行提供借款的义务，该借款的使用并不影响借款合同的效力，现被告方未按照约定偿还借款，应承担及时偿还的责任，故对于被告罗春燕的该项抗辩意见本院不予支持。现被告罗春燕尚欠原告借款本金1,000,000.00元及相应利息，被告罗春燕应及时偿还借款本金及利息。上述借款被告杨炬以书面方式承诺与罗春燕共同承担该借款连带偿还本息的责任，该借款系被告杨炬与被告罗春燕的夫妻共同债务，故对原告要求被告杨炬偿还借款1,000,000.00元及相应利息的请求，本院予以支持。关于被告麟乾担保公司的保证责任，根据原告与被告麟乾担保公司签订的《保证合同》约定及被告麟乾担保公司在催收通知回执的承诺，被告麟乾担保公司应承担连带保证责任。因此，对原告要求被告麟乾担保公司对上述借款承担连带给付责任的请求，本院予以支持。根据当事人的约定和原告对利息、罚息的计算意见，本院对本案利息、罚息计算方式明确为：借期内的利息，按照当事人约定的月利率8.9167‰计算，即自2015年12月21日起至2016年09月15日止的利息以1,000,000.00元本金为基数按照月利率8.9167‰的标准计算；逾期利息(罚息)，从逾期之日即从2016年09月16日起至借款本金清偿之日止以实际欠付本金为基数按照月利率13.3751‰的标准计算。关于本案复利的计算问题，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第二款“……对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利……”的规定及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的内容，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。根据本案所涉《个人借款合同》第十条“借款到期前，甲方未按时还清利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利。”和“借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结算方式计收利息和复利。”的表述内容，不能确定复利的计算基数包括逾期罚息。结合体系解释原则和格式条款不利于格式条款提供方的解释原则，本院对上述合同“甲方未按时还清利息”和“甲方未按时还清的……利息”内容解释为“借款期内应付而未付利息”。综上，根据本案借款合同约定和原告方的意见，对本案复利计算方式明确为：自2015年12月21日起至2016年09月15日止的复利，以借款期内应付而未付利息为基数按照月利率8.9167‰的标准分期分段计算；自2016年09月16日起至2019年05月21日止的复利，以借款期内应付而未付利息为基数按照月利率13.3751‰的标准计算。关于被告罗春燕所称原告诉请复息于法无据，本案《借款合同》中对复利没有作出明确约定，复利的计算违反了法律规定的抗辩意见，因缺乏事实依据和法律依据，本院不予采纳。 综上所述，对原告的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二款，第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告罗春燕、被告杨炬在本判决生效之日起十日内共同偿还原告贵州修文农村商业银行股份有限公司借款本金人民币1,000,000.00元并支付相应的利息【自2015年12月21日起至2016年09月15日止的利息，以1,000,000.00元本金为基数按照月利率8.9167‰的标准计算；自2016年09月16日起至借款本金清偿之日止的逾期利息（罚息），以实际欠付本金为基数按照月利率13.3751‰的标准计算；自2015年12月21日起至2016年09月15日止的复利，以借款期内应付而未付利息为基数按照月利率8.9167‰的标准分期分段计算，自2016年09月16日起至2019年05月21日止的复利，以借款期内应付而未付利息为基数按照月利率13.3751‰的标准计算】； 二、被告贵州麟乾融资担保有限公司对本判决第一项下的款项承担连带清偿责任； 三、驳回原告贵州修文农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费19,600.00元，保全申请费5,000.00元，公告费400.00元，合计25,000.00元，由被告罗春燕、杨炬共同负担；被告贵州麟乾融资担保有限公司对上述诉讼费用25,000.00元承担连带清偿责任。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审 判 长 袁  道  亮 人民陪审员 杨    艳 人民陪审员 王  培  英 二〇一九年十一月十五日 书 记 员 胡丽丹（代）