广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初8041号原告：交通银行股份有限公司广州花都支行，住所地广州市花都区龙珠路32号星缘美居首层A11商铺、二楼西侧部分商铺，统一社会信用代码914401017181641789。负责人：郭丽莹，该行行长。委托诉讼代理人：向春莲，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈丽倩，广东金桥百信律师事务所实习人员。被告：何建华，男，1979年12月5日出生，汉族，住湖南省永兴县。被告：尹素琼，女，1988年12月8日出生，汉族，住湖南省湘潭县。原告交通银行股份有限公司广州花都支行（以下简称交通银行花都支行）与被告何建华、尹素琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告交通银行花都支行的委托诉讼代理人向春莲、陈丽倩，被告何建华、尹素琼均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。交通银行花都支行向本院提出并明确诉讼请求：1.判令被告何建华向原告偿还贷款本金人民币441975.63元及相应的利息、罚息、复利（利息计算方式：2018年10月21日至提前宣布到期日即2019年4月26日期间的利息、罚息和复利，按照2012441130001100556号的《个人房产抵押贷款合同》约定的计算方式计算；2019年4月27日起，以441975.63元为基数按照2012441130001100556号的《个人房产抵押贷款合同》约定的利率计算罚息、复利计算至实际清偿之日）；2.判决原告对被告何建华提供的位于广州市花都区镜湖大道18号豪景阁5栋1406房的抵押房产享有抵押权，当被告何建华拒不偿还债务时，原告有权依法处分该抵押房产，并就所得价款优先受偿；3.判令被告尹素琼对上述债务承担共同清偿责任；4.判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2012年12月3日，原告与被告何建华签订了编号为2012441130001100556号的《个人房产抵押贷款合同》。其中约定：（1）原告向被告何建华发放贷款人民币102万元，贷款期限为120月，贷款利率为中国人民银行贷款基准利率下浮10%，用于被告何建华购买位于广州市花都区镜湖大道18号豪景阁5栋1406房的房产；（2）对被告何建华未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，原告有权按逾期货款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利，逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%；（3）被告何建华以其购买的上述房产向原告提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。同时，被告尹素琼签署了该《个人房产抵押贷款合同》中的共有人声明条款，同意以上述房产向原告提供抵押担保。上述房产已于2018年1月17日办妥抵押权登记手续，取得抵押权的不动产登记证明【证书编号为粤（2018）广州市不动产证明第08001556号】。合同签订后，原告于2013年1月5日依约向被告何建华发放贷款人民币102万元。但被告何建华从2018年10月21日起未按合同约定履行还款义务，截至2019年5月9日仅归还本金人民币578024.37元，归还利息、罚息及复利共计人民币222928.2元，本息合计共偿还人民币800952.57元。根据《个人房产抵押贷款合同》的约定：若被告何建华未能按本合同约定按时足额偿还贷款本金或利息，原告有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并要求被告何建华立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，被告何建华还应承担原告为实现债权及抵押权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用；有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。因此，2019年4月12日，原告向被告何建华及其配偶被告尹素琼发出《催收通知书》，催收两被告所欠债务，但两被告仍未偿还贷款。随后，原告依据合同约定于2019年4月19日向两被告发出了《债务提前到期通知书》，宣布上述合同项下的债务提前到期，到期日为2019年4月26日，并要求两被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息、罚息及复利。但经原告多次催收，被告何建华、被告尹素琼至今仍未依约还款。被告尹素琼与被告何建华系夫妻关系，上述债务发生于被告何建华、被告尹素琼夫妻关系存续期间，且被告尹素琼在上述《个人房产抵押贷款合同》上有亲笔签名，表明被告尹素琼知悉并同意上述合同的全部内容。因此上述债务应作为夫妻共同债务，被告尹素琼应对被告何建华的上述债务承担共同清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向法院提起诉讼，恳请法院查明事实，判决支持原告的全部诉讼请求。何建华辩称，我确实向银行借款用于买房，我在2018年10月左右开始断供，我断供的原因是我因经营的工厂环保问题被限制人身自由，无法履行还款义务，不是故意拖欠原告的款项，对原告起诉主张我所欠的本金和利息，由法院依法核实和认定。尹素琼和我是夫妻关系，但是她在借款合同上签名不是作为借款人的身份签字，而是作为抵押房产的共有权人签字。我现在暂时无力一次性清偿全部借款本息，希望可以调解，先一次性偿还到期的借款本息后，继续履行借款合同。尹素琼辩称，我同意和我丈夫何建华一起偿还债务，我们现在暂时无力一次性清偿全部借款本息，希望可以调解，先一次性偿还到期的借款本息后，继续履行借款合同。交通银行花都支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织双方当事人进行了证据和交换和质证。经对交通银行花都支行提交的证据进行审查核证后，本院确认交通银行花都支行起诉事实属实，为本院查明事实。本院另查明，何建华、尹素琼系夫妻关系，两人于2009年2月2日结婚。诉讼中，本院根据交通银行花都支行提出的财产保全申请，依法作出（2018）粤0114民初8041号民事裁定，轮候查封何建华名下位于广州市花都区镜湖大道18号豪景阁5栋1406房的产权。本院认为，交通银行花都支行与何建华、尹素琼签订的上述《个人房产抵押贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立、有效，各方当事人均应依法、依约履行各自义务，在违约时承担相应的责任。何建华从2018年10月21日起未依约履行还款义务，违反合同约定，应当承担相应违约责任。按照上述《个人房产抵押贷款合同》的约定，何建华若未能按该合同约定按时足额偿还贷款本金和利息的，交通银行花都支行有权单方面宣布合同项下已发放的本金全部提前到期，要求何建华立即偿还所有到期贷款本金并结清本息；有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。现已发生上述违约情形，交通银行花都支行诉请何建华归还贷款本金441975.63元及按照上述《个人房产抵押贷款合同》计算的利息、罚息、复利，与合同约定相符，不违反法律规定，本院予以准照。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”涉案债务虽以何建华名义所负，但尹素琼表示愿意与何建华共同承担还款责任，且涉案债务系在何建华、尹素琼夫妻关系存续期间发生，尹素琼也在涉案《个人房产抵押贷款合同》上签名，另涉案借款系用于购买广州市花都区镜湖大道18号豪景阁5栋1406房的房产，应属用于夫妻家庭生活，依照上述法律规定，上述债务应按何建华、尹素琼的夫妻共同债务处理，由何建华、尹素琼共同偿还。上述《个人房产抵押贷款合同》约定以何建华名下所有的位于广州市花都区镜湖大道18号豪景阁5栋1406房的房产为何建华上述合同的履行提供抵押担保，且该房产已于2018年1月17日办妥抵押权登记手续，抵押权人为交通银行花都支行，故交通银行花都支行有权就该房产经折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。由于交通银行花都支行系抵押权人，其权利的行使应依照法定权利和程序进行，其所享有的权利不等同于直接处置上述房产的权利，故对交通银行花都支行的相应权利，本院按照相关法律规定表述。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，判决如下：一、被告何建华、尹素琼于本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司广州花都支行归还借款本金441975.63元及相应的利息、罚息、复利（2018年10月21日至2019年4月26日期间的利息、罚息、复利，按照编号为2012441130001100556号的《个人房产抵押贷款合同》约定的方式计算；2019年4月27日起的罚息、复利，以441975.63元为本金继续按照上述合同约定的利率计算方式计至实际清偿之日止）；二、原告交通银行股份有限公司广州花都支行对被告何建华名下所有的位于广州市花都区镜湖大道18号豪景阁5栋1406房的房产经折价或拍卖、变卖所得价款有权优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4082元、财产保全费2807.89元，合计6889.89元，均由被告何建华、尹素琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  徐韵琪二〇一九年十一月六日书记员  李晓琳附本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。