黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0231民初1928号原告：中国建设银行股份有限公司拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇朝阳街113号。负责人：夏艳梅，该行行长。委托诉讼代理人：吴丽娟，女，1968年10月18日出生，汉族，该行职员，住拜泉县。委托诉讼代理人：金佩莉，黑龙江华益律师事务所律师。被告：刘凯，男，1979年5月8日出生，汉族，农民，住克山县。被告：刘月红，女，1982年4月5日出生，汉族，农民，住。原告中国建设银行股份有限公司拜泉支行（以下简称建设银行）诉被告刘凯、刘月红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行委托诉讼代理人吴丽娟、金佩莉，被告刘凯到庭参加诉讼，被告刘月红经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.要求解除与被告刘凯、刘月红签订的《个人消费借款合同》(合同编号：消费2015013）；2.要求被告刘凯、刘月红按约定偿还尚欠本金180693.94元，利息15271.01元，逾期罚息14001.88元，本息合计209966.83元，及此后至实际给付之日止所产生的利息、罚息；3.如被告不能偿还上述款项，则要求以被告提供的抵押物{长春胜利社区4号楼1-402[黑（2017）拜泉县不动产证明第0002214号]；长春胜利社区3号楼1层19号（车库）[黑（2019）拜泉县不动产权第0008484号]；长春胜利社区3号楼1层27号（车库）[黑（2019）拜泉县不动产权第0008410号]}拍卖、变卖后所得价款优先受偿；4.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年5月26日，被告刘凯、刘月红向我行申请个人房屋抵押贷款290000.00元，以其购买的房屋作贷款抵押。经审查批准，我行与被告签订了《个人消费借款合同》(合同编号：消费2015013），合同约定贷款金额290000.00元，期限60个月，自2015年5月26日至2020年5月26日止。年利率7.15%，如贷款逾期按上述利率加收50%罚息，还款方式为按月等额本息还款法。并于2017年10月23日与被告刘凯签订《个人消费普通借款抵押合同》(合同编号：2015013）被告刘凯以其坐落于拜泉县胜利社区4号楼1-402建筑面积95.25平方米住宅[预告登记产权证明号：黑（2017）拜泉县不动产证明第0002214号，预售商品房抵押权预告登记：黑（2018）拜泉县不动产证明第0000143号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：95250.00元，债权起止时间2017年10月23日起2022年10月23日止]为该笔借款设定预告抵押登记。又于2019年7月22日与被告刘凯签订《个人消费普通借款抵押合同》(合同编号：2015013），被告刘凯以其坐落于拜泉县胜利社区3号楼1层19号（车库）建筑面积19.19平方米[抵押权证号：黑（2019）拜泉县不动产证明第0001655号，产权证书号：黑（2019）拜泉县不动产权第0008484号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：60000.00元，债权起止时间2019年7月23日起2024年7月23日止]为该笔借款设定抵押登记；以其坐落于拜泉县胜利社区3号楼1层27号（车库）建筑面积21.80平方米[抵押权证号：黑（2019）拜泉县不动产证明第0001656号，产权证书号：黑（2019）拜泉县不动产权第0008410号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：60000.00元，债权起止时间2019年7月23日起2024年7月23日止]，为该笔借款设定抵押登记。我行于2015年5月26日按合同约定向被告刘凯、刘月红全额发放贷款。被告刘凯、刘月红自2017年7月26日开始发生连续违约，截止至2019年8月11日，连续25期未按期偿还贷款，尚欠本金180693.94元，利息15271.01元，罚息14001.88元，本息合计209966.83元。后经我行多次催收未果，故我行诉至法院。被告刘凯辩称：没有异议，款是我贷的，字也是我签的，但钱不是我花的，薛刚拿我身份证办的卡，卡一直没交给我，银行的钱打到卡上之后是薛刚用了，我没有偿还能力，我看合同后，我是2015年贷的款，当年薛刚提供的抵押物与现在原告起诉我的抵押物不符。我是2015年给薛刚贷的款，但是现在房产抵押物是2019年的，这次的房产证是薛刚办理的，我去签的字。我不知道房产是否有效。我不应该承担还款责任。被告刘月红未出庭答辩，也未提交任何书面答辩材料。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交以下证据：证据一、中国建设银行股份有限公司拜泉支行营业执照复印件一份，用以证实原告适格主体身份；证据二、被告刘凯、刘月红身份证、户口簿、结婚证复印件用以证明其自然状况；证据三、《个人消费借款合同》(合同编号：消费2015013）一份、《个人消费普通借款抵押合同》(合同编号：2015013）两份，不动产登记证明复印件三份、个人贷款支付凭证一张，用以证实被告刘凯、刘月红在我行贷款290000.00元，贷款期限60个月，自2015年5月26日至2020年5月26日止。本合同项下的贷款利率为年利率7.15%，如贷款逾期按上述利率加收50%罚息的事实。被告刘凯以其坐落于拜泉县胜利社区4号楼1-402建筑面积95.25平方米住宅[预告登记产权证明号：黑（2017）拜泉县不动产证明第0002214号，预售商品房抵押权预告登记：黑（2018）拜泉县不动产证明第0000143号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：95250.00元，债权起止时间2017年10月23日起2022年10月23日止]为该笔借款设定预告抵押登记；以其坐落于拜泉县胜利社区3号楼1层19号（车库）建筑面积19.19平方米[抵押权证号：黑（2019）拜泉县不动产证明第0001655号，产权证书号：黑（2019）拜泉县不动产权第0008484号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：60000.00元，债权起止时间2019年7月23日起2024年7月23日止]，为该笔借款设定抵押登记；以其坐落于拜泉县胜利社区3号楼1层27号（车库）建筑面积21.80平方米[抵押权证号：黑（2019）拜泉县不动产证明第0001656号，产权证书号：黑（2019）拜泉县不动产权第0008410号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：60000.00元，债权起止时间2019年7月23日起2024年7月23日止]为该笔借款设定抵押登记。个人贷款支付凭证（放款记录）一张，用以证实我行已经将贷款290000.00元拨付到刘凯的账户上；证据四、刘凯、刘月红贷款拖欠明细表，证明截止2019年8月11日，被告刘凯、刘月红尚欠本金180693.94元，利息15271.01元，罚息14001.88元，本息合计209966.83元。被告刘凯对原告提供的证据没有异议，合同是真的，字是我签的。被告刘凯、刘月红未向法庭提交证据。对于原告提交的上述证据，被告刘凯无异议，被告刘月红未到庭参加诉讼，视为放弃当庭质证的权利。被告刘凯在庭审中承认该笔贷款的所有手续均是其本人签署，产权证照也是其本人亲自办理，但称其提供给银行的卡是薛刚拿其身份证办的，卡一直在薛刚处，银行放款后该笔贷款也是由薛刚使用，并称应由薛刚承担还款责任，其不应承担还款责任。庭后承办人到不动产登记部门核实了案涉房产的登记情况均为真实有效，又到实地查访，该案涉房产均未被他人占有使用。被告刘凯虽辩称其提供给银行的卡是薛刚拿其身份证办的，卡一直在薛刚处，银行放款后该笔贷款也是由薛刚使用，但并未提供相关证据佐证其主张，且原告建设银行证实银行采取实名制已经很多年，刘凯自己不亲自到银行网点办理开户，别人拿其身份证是不能为其开户并办理银行卡的。被告刘凯在原告建设银行所办理的贷款手续完备，原告建设银行已经按约定将贷款打入被告刘凯的银行账户，原告建设银行已经完成了合同义务，至于被告刘凯在使用该笔贷款过程中，由于其自身的原因产生不能及时偿还银行贷款的问题不能成为其对抗原告建设银行主张其还款的理由。综上所述对被告刘凯的抗辩本院不予采信，被告刘凯应承担还款责任。如被告刘凯认为该笔贷款在申请、审批、使用中存在违法犯罪问题，侵害其合法权益，可直接向有关部门主张权利。本院经分析认证后予以确认其存在借款及抵押担保的事实，并应承担逾期还款的违约责任；由于被告未向法庭提供证实借贷双方具有消灭借贷、抵押担保事实的证据，故认定被告刘凯、刘月红在约定的还款期限到期后仍未按期足额偿还借款本金及利息的事实，及被告刘凯、刘月红以其名下房屋为该笔借款设定预购商品房抵押预告登记和抵押登记的事实。经审理查明：2015年5月26日，被告刘凯、刘月红与原告建设银行签订《个人消费借款合同》(合同编号：消费2015013），合同约定贷款金额290000.00元，期限60个月，自2015年5月26日至2020年5月26日止。年利率7.15%，如贷款逾期按上述利率加收50%罚息，还款方式为按月等额本息还款法。于2017年10月23日与被告刘凯签订《个人消费普通借款抵押合同》(合同编号：2015013），又于2019年7月22日与被告刘凯签订《个人消费普通借款抵押合同》(合同编号：2015013），被告刘凯先后以其坐落于拜泉县胜利社区4号楼1-402建筑面积95.25平方米住宅[预告登记产权证明号：黑（2017）拜泉县不动产证明第0002214号，预售商品房抵押权预告登记：黑（2018）拜泉县不动产证明第0000143号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：95250.00元，债权起止时间2017年10月23日起2022年10月23日止]为该笔借款设定预告抵押登记；以其坐落于拜泉县胜利社区3号楼1层19号（车库）建筑面积19.19平方米[抵押权证号：黑（2019）拜泉县不动产证明第0001655号，产权证书号：黑（2019）拜泉县不动产权第0008484号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：60000.00元，债权起止时间2019年7月23日起2024年7月23日止]，为该笔借款设定抵押登记；以其坐落于拜泉县胜利社区3号楼1层27号（车库）建筑面积21.80平方米[抵押权证号：黑（2019）拜泉县不动产证明第0001656号，产权证书号：黑（2019）拜泉县不动产权第0008410号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：60000.00元，债权起止时间2019年7月23日起2024年7月23日止]为该笔借款设定抵押登记。抵押担保范围包括：全部债权本金、利息（罚息、复利）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、送达费、公告费、邮寄费等）。抵押期限至借款本息还清之日止。原告于2015年5月26日按合同约定向被告刘凯、刘月红全额发放贷款。贷款发放后，被告刘凯、刘月红自2017年7月开始发生连续违约，截止至2019年8月11日，连续25期未按期偿还贷款，尚欠本金180693.94元，利息15271.01元，罚息14001.88元，本息合计209966.83元。后经原告建设银行多次催收未果，故诉至法院。本院认为：原告建设银行与被告刘凯、刘月红签订的《个人消费借款合同》、《个人消费普通借款抵押合同》系借贷双方当事人的真实意思表示，贷款及担保内容合法有效，不违反法律、法规强制性规定，故双方均应全面履行各自的合同义务。借贷合同双方可以约定一方解除合同的条件，该条件成就时，解除权人即可解除合同。本案中，原、被告双方在合同中约定了违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款，即根据借款合同第六条第一款第一项借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，及第六条第二款第二项、第四项、第十二项，出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除合同；对于借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。至2019年8月11日止，被告刘凯、刘月红已连续违约25期，符合合同约定的解除合同及清偿本息、罚息的违约责任条款，故对原告要求解除与被告刘凯、刘月红签订的《个人消费借款合同》的诉讼主张予以支持。至于原告要求被告刘凯、刘月红按约定偿还尚欠本金180693.94元，利息15271.01元，罚息14001.88元，本息合计209966.83元，及此后至实际给付之日止所产生的利息的诉讼请求，因原告主张解除双方签订的《个人消费借款合同》，被告刘凯、刘月红应就合同解除时尚欠借款本金及利息按照合同约定的计算标准承担清偿责任，即利息及罚息应按照合同约定的计算标准计算至合同解除时止，即本判决生效之日止；被告刘凯、刘月红以其名下春镇胜利社区4号楼1-402[预告登记产权证明号：黑（2017）拜泉县不动产证明第0002214号，预售商品房抵押权预告登记：黑（2018）拜泉县不动产证明第0000143号]房屋为该笔借款设定了抵押，并办理了预购商品房预告抵押登记，根据物权法的相关规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生物权效力。抵押权系物权，经登记才能发生效力，本案房屋抵押系预告登记，并未登记到不动产登记簿，不发生抵押权效力。双方可依合同主张债权请求权。所以原告建设银行提出以被告刘凯名下长春胜利社区4号楼1-402[预告登记产权证明号：黑（2017）拜泉县不动产证明第0002214号，预售商品房抵押权预告登记：黑（2018）拜泉县不动产证明第0000143号]房屋拍卖、变卖价款优先受偿的主张本院不予支持。因被告刘凯、刘月红以其名下长春胜利社区3号楼1层19号（车库）[抵押权证号：黑（2019）拜泉县不动产证明第0001655号，产权证书号：黑（2019）拜泉县不动产权第0008484号，担保债权数额：60000.00元]；长春胜利社区3号楼1层27号（车库）[抵押权证号：黑（2019）拜泉县不动产证明第0001656号，产权证书号：黑（2019）拜泉县不动产权第0008410号，担保债权数额：60000.00元]为该笔借款设定了抵押，根据物权法的相关规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生第三人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。所以原告建设银行主张以上述两个抵押物拍卖价款优先受偿的主张应予支持。被告刘月红经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、准予原告中国建设银行股份有限公司拜泉支行解除与被告刘凯、刘月红签订的《个人消费借款合同》(合同编号：消费2015013）；二、被告刘凯、刘月红偿还原告中国建设银行股份有限公司拜泉支行贷款本金180693.94元，利息15271.01元，罚息14001.88元，本息合计209966.83元。及以此本金为基数，按合同约定的利率标准及罚息标准自2019年8月12日起计算至本判决生效之日止所产生的利息、罚息。上述款项于本判决生效之日起五日内付清；三、被告刘凯、刘月红如未能偿还以上款项，可就其所提供的抵押物{坐落于长春镇胜利社区3号楼1层19号（车库）[抵押权证号：黑（2019）拜泉县不动产证明第0001655号，产权证书号：黑（2019）拜泉县不动产权第0008484号，担保债权数额：60000.00元]；长春镇胜利社区3号楼1层27号（车库）[抵押权证号：黑（2019）拜泉县不动产证明第0001656号，产权证书号：黑（2019）拜泉县不动产权第0008410号，担保债权数额：60000.00元]}拍卖、变卖后所得价款优先偿还上述款项；四、对原告中国建设银行股份有限公司拜泉支行的其他诉讼请求本院不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4450.00元，减半收取2225.00元，由被告刘凯、刘月红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  于宏广二〇一九年十一月十三日书记员  张 杨