福建省寿宁县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0924民初1223号 原告：寿宁县农村信用合作联社，住所地福建省寿宁县，统一社会信用代码为91350924490600147Ｊ。 法定代表人：方瑞忠，该社理事长。 委托诉讼代理人：徐庆蔚，男，1967年12月15日出生，汉族，系该社片区主任，住福建省寿宁县。 委托诉讼代理人：林昌锋，男，1987年7月28日出生，汉族，营业部客户经理，户籍住所地福建省福安市，现住寿宁县。 被告：张金华，男，1975年8月20日出生，汉族，住福建省寿宁县。 被告：江苏美，女，1981年12月6日出生，汉族，户籍住所地福建省诏安县，现住福建省寿宁县，系被告张金华妻子。 被告：朱忠城，男，1987年12月20日出生，汉族，住福建省。 原告寿宁县农村信用合作联社诉被告张金华、江苏美、朱忠城银行卡纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告寿宁县农村信用合作联社的委托诉讼代理人林昌锋和被告朱忠城到庭参加诉讼，被告张金华、江苏美经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 寿宁县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告张金华、江苏美偿还富民卡透支款99905.88元及利息、滞纳金（截至2019年9月21日止结欠利息、滞纳金计20443.12元，此后利息、滞纳金按合约计算至透支本金还清之日止）；2.判令被告朱忠城对上述富民卡透支款及相应利息、滞纳金承担连带偿还责任；3.由三被告共同承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年3月15日，被告张金华向原告申请普惠金融卡—富民卡1张，卡号：62×××04，授信金额100000元整，约定：期限36个月，透支年利率12.06%，并由朱忠城提供担保承担连带偿还责任。同时，约定期限内透支本金随借随还，透支手续费即最低还款额按月归还，若还款金额低于最低还款额原告将按相关规定加收滞纳金。被告张金华于2018年10月开始逾期未偿还最低还款额,截至2019年9月21日止，共透支借款本金99905.88元及利息、滞纳金计20443.12元，共计还款额120349元。由于三被告至今经催收后仍未偿还上述债务，故原告诉至法院。 被告朱忠城辩称：由于被告学校刚毕业，也不认识张金华，当时是被亲戚叫去签字的；张金华办卡是在下午快下班的时候办理的，故被告仓促签了很多字。此外，担保协议上授信额度当时没有明确数字，很多地方都是空白的。同时，富民卡于2018年10月就到期了，被告从未收到富民卡告知书，而且告知书上也没有被告的签字，故被告对双方利息约定和透支金额也不知道，对此应减轻被告的担保责任，被告仅承担本案债务40%的担保责任。 被告张金华、江苏美未提出书面答辩,亦未在举证期限内提供证据。 庭审中，原告围绕诉讼请求提供下列证据用以证明其诉讼主张： 证据一、原告营业执照、法定代表人身份证明书及法定代表人身份证复印件、三被告的身份证复印件各1张，以证明原、被告双方的诉讼主体资格； 证据二、被告张金华、江苏美的《结婚证》复印件1张，以证明被告张金华、江苏美是夫妻关系的事实； 证据三、《福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件2张，以证明被告张金华向原告申领额度为100000元富民卡及被告江苏美作为张金华的妻子在申请表上签字确认应承担共同偿还透支款的事实； 证据四、《寿宁县农村信用合作联社富民卡（个体户、农户）权益告知及使用须知》复印件1张，以证明被告张金华在申领富民卡时原告已告知所需承担风险的事实； 证据五、《交易明细查询》复印件2张、《信贷管理系统截屏》2张、《账户余额查询单》1张，证明截止2019年9月21日止被告张金华透支款本金99905.88元及利息、滞纳金计20443.12元，共计还款额120349元的事实； 证据六、《寿宁县农村信用合作联社富民卡担保协议》复印件1份，以证明被告朱忠城作为担保人对张金华申请的富民卡透支金额及利息、滞纳金承担连带偿还责任的事实； 证据七、《送达地址确认书》复印件1张，证明原告与被告张金华约定的法律送达地址。 上述证据，因被告张金华、江苏美未到庭参加诉讼，且又未书面提出异议并提交证据，可视为自愿放弃对原告起诉进行答辩、举证及对原告举证进行质证的权利。同时，担保人朱忠城对原告提供的上述证据，经质证，担保人朱忠城对证据三江苏美签字的真实性持有异议，对证据六担保金额一栏填写金额持有异议，对原告提供证据一、证据二、证据四、证据五、证据七的真实性均不持异议。本院认为，担保人朱忠城虽对证据三、证据六部分内容持有异议，但其未能提供相反证据加以证明，故担保人朱忠城对原告提供证据三、证据六部分内容异议理由不能成立，本院不予采纳。综上，本院对原告提供上述证据的真实性均予以确认并在卷佐证。 根据原告提供的上述证据，并结合原告及被告朱忠城的庭审陈述，本院依法对以下事实予以确认： 2017年3月15日，被告张金华向原告申请普惠金融卡即富民卡1张，卡号：62×××04，授信金额100000元整，约定：期限36个月，透支年利率12.06%，期限内透支本金随借随还，透支手续费即最低还款额按月归还，若还款金额低于最低还款额原告将按相关规定加收滞纳金。同时，被告江苏美在富民卡申请表申请人配偶一栏上签名确认。由于被告张金华于2018年10月份开始逾期未偿还最低还款额,截至2019年9月21日止，共透支借款本金99905.88元及利息、滞纳金计20443.12元，共计还款额120349元。2017年3月15日，被告朱忠城与原告签订了《寿宁县农村信用合作联社富民卡担保协议》，担保协议第一条约定：担保人对本案债务承担连带责任保证；担保协议第二条约定：担保范围为被担保人因使用福万通富民卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；担保协议第三条约定：保证期间为被担保人福万通富民卡项下债务履行期限届满之日起两年。由于被告张金华透支款逾期后仍未偿还，且经原告催讨未果，故原告诉至本院。 本院认为，原告寿宁县农村信用合作联社与被告张金华之间所达成的“普惠金融卡领用合约”及原告与被告朱忠城签订的《寿宁县农村信用合作联社富民卡担保协议》主体合格，意思表示真实，且未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告张金华持富民卡透支后，即其与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。双方合同约定被告张金华违反本合约及有关规定或超过最后还款日的，原告可要求被告张金华立即清偿所欠款项。被告张金华未能按约定偿还透支款项，已构成违约，根据《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条的规定，被告张金华应承担相应的民事违约责任。同时，被告张金华妻子江苏美在富民卡申请表配偶一栏上签字确认，该债务应视为被告张金华、江苏美俩人的共同意思表示，本案债务应认定为被告张金华、江苏美俩人的夫妻共同债务，故原告请求被告张金华、江苏美共同偿还所欠富民卡透支本金及相应的利息、滞纳金，理由依据充分，本院予以支持。同时，被告朱忠城以保证人身份在《寿宁县农村信用合作联社富民卡担保协议》的保证人一栏上签字确认，根据担保法相关规定，原告有权要求担保人承担相应的担保责任，现原告要求被告朱忠城对上述债务承担连带保证责任并未超出保证期间及保证范围，其主张符合法律规定，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。对被告朱忠城在庭审中主张承担40%的担保责任，其理由依据不足，本院不予采纳。此外,被告张金华、江苏美经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条和最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、被告张金华、江苏美应于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告寿宁县农村信用合作联社富民卡透支本金99905.88元及利息、滞纳金（截至2019年9月21日止结欠利息、滞纳金计20443.12元，此后利息、滞纳金按合约计算至透支本金还清之日止）。 二、被告朱忠城应对被告张金华、江苏美的上述第一项债务承担连带偿还责任；被告朱忠城承担保证责任后，有权向被告张金华、江苏美追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2706.90元、减半收取1353.45元，由被告张金华、江苏美、朱忠城共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员  龚继坚 二〇一九年十一月十八日 书记员  吴雪黎 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《银行卡业务管理办法》 第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。 第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。 最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务,应当认定为夫妻共同债务。 执行申请提示： 1、当事人必须履行发生法律效力的民事判决、裁定或调解书，义务人未在规定的期限内履行或拒绝履行的，权利人可以向人民法院申请执行。 2、申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 3、权利人超过法律规定的期限申请执行的，人民法院不予立案执行。