广东省雷州市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0882民初901号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部，住所地广东省广州市越秀区沿江中路298号中区1503-06室。负责人：杨盛元，该公司总经理。委托诉讼代理人：汤晓铭，广东法制盛邦律师事务所律师。被告：陈朝庆，男，1976年10月2日出生，汉族，住广东省雷州市，原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部（以下简称大地财险广东营业部）诉被告陈朝庆保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月29日立案后，依法适用简易程序。因被告陈朝庆下落不明致法律文书无法送达，不宜简易程序，本院于2019年6月4日作出民事裁定，本案转为普通程序。于2019年10月21日，依法公开开庭进行了审理。原告大地财险广东营业部的诉讼代理人汤晓铭到庭参加诉讼，被告陈朝庆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财险广东营业部向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告支付代偿款83587.09元；2.被告立即向原告支付逾期支付的保费5273.23元；3.被告立即向原告支付违约金，具体计算方式，以代偿款83587.09元和逾期未支付保费5273.23元为基数，自2017年2月4日起按每日千分之一计算至实际全部清偿之日止（暂计至2019年3月11日为68067.01元）；4.被告承担诉讼费用。事实与理由：被告与中国光大银行股份有限公司广州恒福支行(以下简称光大银行)签订《个人贷款合同》，向该银行贷款91000元用于综合消费，贷款期限36个月，年利率6.65％。被告于2016年6月6日向原告投保个人贷款保证保险，原告于2016年6月6日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单约定保险金额为108199元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.7％，金额为1547元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，光大银行向原告提出索赔，原告于2017年2月4日向光大银行支付了代偿款83587.09元，光大银行出具《代偿债务确认书》，同意接受上述赔款并将对借款人(投保人)的追偿权转让给原告。根据被告签订的保险单“特别约定”第3项载明:“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之向保险人缴纳违约金。”第4项载明:“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行;保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”根据上述约定，被告应向原告支付上述请求款项被告至今未能支付款项的行为，已构成根本违约。经原告催收无果，故提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。原告大地财险广东营业部在举证期限内向本院提供如下证据：1.个人贷款合同，拟证明被告向银行贷款的事实；2.中国光大银行贷款借据，拟证明被告已收到银行发放的贷款；3.中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险投保单，拟证明被告向原告投保；4.中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险保险单及背面条款，拟证明原告出具保险单，原、被告之间形成保证保险合同关系；5.代偿债务及权益转让确认书，拟证明因被告逾期，原告已代偿并取得对原告的追偿权;6.明细表，拟证明被告还款和借款明细。被告陈朝庆缺席，其在法定举证期限内没有向本院提交证据，也没有提交书面答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告陈朝庆在法定举证期限内没有向本院举证及缺席，视为放弃举证、质证权利。经本院审查，依据民事证据规则认证如下：原告大地财险广东营业部所提交的证据，均系客观真实，并与本案事实相关联，其来源合法，证明的内容亦能相互印证，形成了完整的证据锁链，故本院均予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月6日，被告陈朝庆作为投保人向原告大地财险广东营业部投保个人贷款保证保险，双方当日签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号：PBLG201631170724000218），中国光大银行股份有限公司广州恒福支行(以下简称光大银行)为被保险人，保险金额为108199元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，投保人按月缴纳保费1547元/月。保险单中特别约定：“被告拖欠任何一期贷款达80天（不含）、保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后、投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数、从保险人理赔当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”、“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费；投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”、“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。上述保签单签订后，于2016年6月8日，被告陈朝庆与案外人光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，被告陈朝庆向该银行贷款91000元，用于综合消费，贷款期限为36个月即2016年6月8日至2019年6月8日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40％执行、首期执行贷款年利率为6.65%。同日，案外人光大银行依约向被告陈朝庆发放贷款91000元，被告签署了贷款借据。借款后，被告陈朝庆仅偿还2016年10月8日之前的借款本息并缴纳保费后，便不再履行还款及缴纳保费义务。2017年2月4日，被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，原告依据上述保险条款约定，向光大银行进行理赔，理赔金额共计83587.09元。原告依约向光大银行理赔后，被告未向原告支付上述理赔款。另外，截至理赔时间2017年2月4日，被告尚拖欠原告保费金额为5273.23元。本院认为,本案属保证保险合同纠纷。被告陈朝庆向原告大地财险广东营业部投保个人贷款保证保险，大地财险广东营业部予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保证保险合同关系。本案中，被告拖欠案外人光大银行的贷款达80天后，原告按保证保险合同的约定向案外人光大银行赔付了贷款本息共计83587.09元，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，被告作为投保人应按保证保险合同的约定自理赔之日起30日天内向原告归还全部理赔款项和未付保费，但至今仍未归还，故已构成违约，据此，原告大地财险广东营业部主张被告偿还其向光大银行赔付的贷款本息83587.09元、逾期保费5273.23元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告诉请的违约金应否得到支持的问题。按保险单特别约定，构成违约后，被告需以尚欠全部款项88860.32元（83587.09元+5273.23元）为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一（即月利率3%）向保险人缴纳违约金。鉴于双方约定的违约金过高，本院不予认可，并酌情调整为按月利率2%计，故自理赔之日即2017年2月4日起至2019年3月11日（共计765天）期间的违约金为45318.76元[（83587.09元+5273.23元）2%30天765天]。被告陈朝庆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，并不影响本案审理，本院依法对本案作出判决。综上所述，被告陈朝庆至今未按保证保险合同约定归还全部理赔款项和未付保费，已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告陈朝庆在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付保险理赔款人民币83587.09元、逾期保费人民币5273.23元、暂计至2019年3月11日的违约金人民币45318.76元；二、限被告陈朝庆在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付以人民币88860.32元为基数自2017年2月4日起至款项付清之日止按月利率2%计算的违约金；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3438.54元（原告已垫付），由原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部负担454.96元，被告陈朝庆负担2983.58元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  冯凯捷人民陪审员  吴春毅人民陪审员  梁 文二〇一九年十一月五日书 记 员  陈彦褚附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。