福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0703民初2315号 原告:南平市建阳区农村信用合作联社书坊信用社，住所地南平市建阳区书坊乡书林街42号，统一社会信用代码91350784157142277F。 负责人：周磊，主任。 被告：全长清，男，1984年1月24日出生，汉族，住南平市建阳区。 被告：夏元清，男，1966年10月23日出生，汉族，住南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社书坊信用社（以下简称书坊信用社）与被告全长清、夏元清信用卡纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月30日公开开庭进行了审理。原告书坊信用社的负责人周磊、被告全长清、夏元清均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 书坊信用社向本院提出诉讼请求：1.判令全长清归还书坊信用社普惠金融贷记卡透支款本金48573.16元及利息8234.82元（该利息从2018年7月6日算至2019年7月21日，后按《普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算至清偿之日止）;2.判令夏元清承担连带担保责任。事实与理由：全长清于2015年9月18日向书坊信用社申领个人福万通普惠金融卡。全长清填写了福万通普惠金融卡申请表，同意遵守福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约、福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程等内容，并签署了名字。领用合约约定了普惠金融贷记卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容。依全长清的申请，书坊信用社核准并发放了卡号为62×××05的普惠金融卡，信用额度50000元，有效期3年，月利率10.5‰。夏元清于2015年9月25日签订《普惠金融卡担保协议》，为该卡片与全长清所形成的债务提供担保。全长清激活后多次使用该贷记卡透支，于2018年7月6日起未能按合约约定支付利息。截至2019年7月21日，全长清共结欠普惠金融卡透支款本息合计56807.98元。根据《领用合约》第四条第1点，福万通普惠金融卡卡片有效期为三年，过期自动失效，但持卡人使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。现卡片已过期，经书坊信用社多次催收未果，全长清拒不履行还款义务。 全长清辩称，没有异议。 夏元清辩称，不认识全长清，没有为全长清提供担保，书坊信用社在办卡时让夏元清签字就签了。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：书坊信用社所举证据《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡担保协议》《福万通贷记专项卡领用合约》《文书送达地址确认书》，有书坊信用社、全长清、夏元清的签字或盖章，符合证据形式要求，真实、合法且与本案存在关联，本院予以确认；书坊信用社所举证据《信函催收回执》《电话催收记录截屏》《上门催收照片》《福万通普惠金融卡欠款催收通知函》《账户余额查询》，真实、合法且与本案存在关联，本院予以确认；书坊信用社所举证据《福建省农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，系书坊信用社单方面所作，本院不予确认。 本院经审理认定事实如下：2015年9月18日，全长清向书坊信用社申办福万通普惠金融卡，双方签署合约，主要约定：1.本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理；2.持卡人应当遵守《福万通普惠金融卡章程》《福万通普惠金融卡领用合同》，履行约定的义务；3.超过到期还款日未偿还透支款项的，书坊信用社有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且书坊信用社有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还；4.书坊信用社因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其它费用），均为持卡人承担。全长清按照办卡的程序和要求，经书坊信用社核准，领取了授信额度50000元的福万通普惠金融卡（卡号62×××05），并使用该卡消费，至2018年7月6日尚欠本金48573.16元未还，之后亦未支付利息。 另查明，2015年9月25日，夏元清与书坊信用社签订《普惠金融卡担保协议》，协议约定夏元清自愿为全长清向书坊信用社申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证。同日，夏元清向书坊信用社出具《不可撤销担保函》，担保函载明:1.夏元清同意为福万通普惠金融卡申领人全长清福万通普惠金融卡项下的债务向书坊信用社提供连带责任保证;2.保证范围为申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等；3.保证期间为申领人的债务履行期限届满之日起两年，书坊信用社宣布福万通普惠金融卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。 本院认为，全长清向书坊信用社申领信用卡，并自愿接受《福万通普惠金融卡章程》《福万通普惠金融卡领用合同》的相关规定的约束，系其真实意思表示，未违反法律规定。全长清使用申领的信用卡所产生的欠款，应当按照约定及时偿还。现全长清逾期未还，书坊信用社以起诉的方式要求全长清偿还本金48573.16元，符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。关于利息诉请，书坊信用社与全长清在在《福万通普惠金融卡章程》《福万通普惠金融卡领用合同》未约定利息，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。故对书坊信用社诉请按月利率10.5‰计算的利息，本院予以支持。关于担保责任问题，《普惠金融卡担保协议》《不可撤销担保函》中约定夏元清作为全长清借款的连带责任保证人，系当事人真实意思表示，该保证合法有效。夏元清作为连带责任保证人在全长清未偿还借款时，应承担连带清偿责任，故书坊信用社要求夏元清承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。夏元清辩称，不认识全长清，并未为全长清提供担保，本院认为，夏元清未提供证据证实，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、全长清应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社书坊信用社信用卡欠款本金48573.16元及利息（该利息自2018年7月6日起按月利率10.5‰计算至清偿之日止）； 二、夏元清对上述第一项义务承担连带清偿责任； 三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社书坊信用社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 案件受理费1220元，减半收取计610元，由全长清、林夏元清负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  杨仕俤 二〇一九年十一月十一日 书记员  曾立强 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。