文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0153民初5897号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：刘焕鑫，北京天驰君泰（重庆）律师事务所。委托诉讼代理人：袁文阳，北京天驰君泰（重庆）律师事务所。被告:钟星荣，男，1963年4月11日生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告钟星荣保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人刘焕鑫到庭参加诉讼。被告钟星荣经传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1．判决被告向原告支付理赔款24954.12元（包括本金24310.32元、利息537.16元、罚息106.61元）；2.被告支付原告逾期保费5447.47元；3.被告以保险理赔款24954.12元为基数，从2015年11月16日起按照年利率24%支付违约金至款项付清之日止；4.本案诉讼费、律师费及保全费由被告承担。事实及理由：2013年5月28日，被告钟星荣向重庆银行股份有限公司建新东路支行借款80000元，借款利率每年6.65%，借款期限36个月，自2013年5月28日至2016年5月27日），还款方式为按月还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以重庆银行股份有限公司建新东路支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险合同），每月保费率为1.9%。2013年5月28日，重庆银行股份有限公司建新东路支行按照借款合同约定向被告发放共计80000元的贷款。但从2015年8月28日起，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2015年11月16日按照保险合同的约定向被保险人重庆银行股份有限公司建新东路支行进行理赔，理赔金额为24954.12元，重庆银行股份有限公司建新东路支行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约、投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此，截止2019年7月26日，被告未付理赔款、保费和违约金等共计52503.42元。原告为维护其合法权益，特诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。钟星荣辩称，2013年，我为解决农民工工资问题，向原告平安易贷公司贷款。平安易贷公司业务员称利息很低，我便贷款了80000元。原告拿了一本霸王合同，字体很小，看不清内容，就让我在合同上签字。我因确实需要资金发农民工工资，便把合同签了。原告业务员就把我身份证拿到重庆银行办理了一张银行卡，卡号为x。原告把80000元打在重庆银行卡上，每月还款在该卡上扣，每月扣款4000多元，从2013年6月28日一直扣到2015年9月，总共扣了十一万多元，有重庆银行流水为证。原告编造其帮我交了保险费，事实上保险费是其套路，而且还款的扣款月利率高达5分左右，我已经偿还了三万多元的利息了。原告应将多扣我的利息返还给我。本院经审理认定的事实如下：2013年5月27日，重庆银行股份有限公司建新东路支行（甲方、贷款人）与被告钟星荣（乙方、借款人）签订《重庆银行长江·快易贷小额贷款合同》，约定被告向重庆银行股份有限公司建新东路支行贷款80000元，贷款用途为购家具，贷款期限为36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行，还款方式为等额还本付息方式。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。重庆银行股份有限公司建新北路支行在合同甲方处签章，被告钟星荣在合同乙方处签名。2013年5月27日，被告钟星荣为该笔贷款向原告平安财险公司投保了平安个人贷款保证保险，双方签订了《平安个人消费信贷保证保险保险单》，约定被保险人为重庆银行股份有限公司建新东路支行，保险金额为95120元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.9%，每月保险费为1520元，每月按时缴纳保险费。该保险单在特别约定部分第3条约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。第4条约定：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”。第5条约定：“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告钟星荣在投保人处签名。2013年5月28日，重庆银行股份有限公司建新东路支行将80000贷款转入被告钟星荣指定的银行账户，被告钟星荣于2015年5月28日开始逾期未还，原告于2015年11月16日向重庆银行股份有限公司建新东路支行就该笔债务进行了代偿，重庆银行股份有限公司建新东路支行向原告出具了《代偿债务通知书》和《代偿债务确认书》，确认原告代偿的金额为24954.12元，其中包含剩余本金24310.32元、利息537.16元，罚息106.64元。原告平安财险公司举示的钟星荣该笔贷款的还款明细显示，截至2015年11月16日，被告钟星荣共计已支付保费39595.2元。另查明：在本案贷款合同签订前，重庆银行股份有限公司建新东路支行已与重庆银行股份有限公司建新北路支行组合，重庆银行股份有限公司建新北路支行作为核算主体，下辖非核算主体支行重庆银行股份有限公司建新东路支行。以上事实有原告的陈述、《重庆银行长江·快易贷小额贷款合同》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、重庆银行个人贷款借款借据、交易明细、《代偿债务通知书》、《代偿债务确认书》、重庆银行交易明细清单、重庆银行交易明细对账单、（2018）渝0116民初1232号民事判决书、重庆银发（2011）28号文件等证据予以证实。本院认为：被告钟星荣与重庆银行股份有限公司建新东路支行签订《重庆银行长江·快易贷小额贷款合同》以及原、被告签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告在被告的贷款逾期后向重庆银行股份有限公司建新东路支行理赔，共计代偿24954.12元，现原告有权要求被告支付上述代偿款，故对原告要求被告支付代偿款24954.12元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张被告支付逾期保费的诉讼请求，因在代偿前，原告一直为被告的贷款承保，故原告有权要求被告支付所拖欠的保费。从重庆银行股份有限公司建新东路支行于2013年5月28日向被告钟星荣发放贷款之日起至原告平安财险公司于2015年11月16日代偿之日止，期间共计29月又19天，按照保险单中的计算方式，合计该期间被告应支付保费的金额为45042.67元（1520元×29月+1520元÷30天×19天），扣减被告已支付保费39595.2元，则被告尚欠原告保费5447.47元（45042.67元-39595.2）。故对原告要求被告支付逾期保费5447.47元的诉讼请求，本院依法予以支持。按照原、被告在保险单中的约定，原告理赔已超过30日，被告未向原告支付代偿款和未付保费，已构成违约，原告有权按照合同约定向被告主张违约金。原告主张被告以保险理赔款24954.12元为基数，从2015年11月16日起按照年利率24%支付违约金至款项付清之日止的诉讼请求，不违反法律规定及合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钟星荣于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款24954.12元，并以24954.12元为基数，从2015年11月16日起按照年利率24%支付违约金至款项付清之日止；二、被告钟星荣于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费5447.47元。如果被告钟星荣未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1112元，减半收取计556元，由被告钟星荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员 龙静二〇一九年十一月二十九日法官助理 李琴书 记 员 张旺