宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2019）宁0105民初4587号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行。   负责人：马某1。   委托诉讼代理人：杜某、陆某，宁夏国信嘉华律师事务所律师（特别授权）。   被告：马某2，住宁夏银川市。   被告：兰某，住宁夏银川市。   被告：禹某，住宁夏银川市。   被告：马某3，住宁夏银川市。   被告：马某4，住宁夏银川市。   被告：买某，住宁夏银川市。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行与被告马某2、兰某、禹某、马某4、马某3、买某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行的委托诉讼代理人陆某，被告马某2，兰某，禹某，马某3到庭参加了诉讼，被告马某4、买某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告马某2、兰某偿还原告贷款本息共计80744.49元（截止2019年5月10日，欠本金79805.9元，利息及罚息938.59元，此后利息及罚息按照合同约定计算至付清全款之日止）；2、请求判令禹某、马某4、马某3、买某对上述款项承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由被告承担。   事实及理由：2018年5月7日，被告马某2、兰某、禹某、马某4、马某3、买某与原告签订《小额贷款联保协议书》一份，协议约定上述被告作为保证人对联保小组其他成员借款提供连带责任担保。担保范围包括主债务、利息、罚息、违约金及债务人为实现债权和担保权发生的一切费用。同日，被告马某2、兰某（系夫妻关系）与原告签订《小额贷款借款合同》一份，按照借款合同的约定，原告向被告马某2、兰某发放了8万元借款，借款期限自2018年5月9日至2019年5月9日止，借款利率12%，逾期利率15.6%，还款方式为阶段性等额本息，被告也确认于当日收到全部借款。现被告借款已逾期，经原告多次催要拒不还款，严重损害了原告的利益，按照借款合同的约定，原告有权限要求被告偿还全部本息、支付违约金并赔偿原告损失。同时依据担保合同的约定，保证人应当对上述款项承担连带偿还责任。综上所述，为维护自身合法权益，诉至法院，望判如诉请。   被告马某2辩称，借款的事实属实，对原告诉请没有异议。   被告兰某辩称，借款属实，其他的利息、违约金等的计算方式被告不清楚，但是对原告要求还款付息，被告没有异议。   被告禹某辩称，当时我们三户联保，答应给每户贷八万元，给禹某贷款的时候变成了六万元，当时被告禹某不想签字，是银行的信贷员给禹某做工作，让禹某先签字，下次多贷一点，当时说好的利息是年息8%，到合同签订下来之后变成了年息12%，禹某当时找过银行信贷员，但是一直没有给禹某回复，虽然贷款过程中银行的承诺与实际不符，但是禹某现在愿意承担担保责任。   被告马某3辩称，当时被告向银行贷款时，和银行沟通，银行承诺的利率不会超过年息8%，但实际履行过程中年利率为12%，被告认为银行的信贷员违背当时承诺，如果银行同意马某2分期分批偿还，被告马某3同意承担连带责任，如果银行不同意马某2分期分批偿还，被告马某3对银行贷款利率提出异议，不认可。   被告马某4、买某未到庭答辩，亦未提交书面证据材料。   经审理查明，被告马某2与兰某、禹某与马某4、马某3与买某均系夫妻关系。2018年5月7日，原告（甲方）与被告马某2、兰某、禹某、马某4、马某3、买某签订《小额贷款联保协议书》一份，协议第一部分通用条款第二条约定，乙方成员自愿遵守“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。第三条约定：借款合同及主债权的具体情况见专属条款第三条。第六条约定：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第七条第一项约定：保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金金额；联保小组成员承担的连带责任保证的方式见本协议专属条款第四条；第二项：根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年……；第三项：保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。第二部分专属条款第二条约定：联保小组牵头人为马某3。第三条借款合同及主债权约定：从2018年5月7日起至2020年5月7日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民100000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准……本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权。第四条：任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。2018年5月7日，原告作为甲方与被告马某2（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》，第二部分专属条款第二条约定：甲方根据乙方的申请，同意向其发放贷款，金额为人民币100000元。第五条担保：本合同项下的担保措施包括：自然人保证。原告在该借款合同甲方处盖章，被告马某2在合同乙方处签字捺印，被告兰某在乙方配偶作为共同借款人处签名捺印。原告提交的被告马某2填写的中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据中，借款人为马某2，借款金额为80000元，借款期限12个月（从2018年5月9日至2019年5月9日），借款用途为购买羊、扩大规模，年利率为12%。原告于合同签订之日、贷款借据出具之日向被告马某2账户发放80000元贷款，原告出具的贷款放款单中约定逾期利率为15.6%。合同履行过程中，被告向原告偿还了部分借款及利息，截止2019年9月29日，被告尚欠原告借款本金67825.94元，利息5378.05元未偿还。   上述事实，有原告提供的《小额贷款联保协议书》一份、《小额贷款额度借款合同》一份、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据各一份、被告马某2、兰某身份证及结婚证复印件各一份、客户欠款余额实时查询单打印件一份、中国邮政储蓄银行贷后变更打印表打印件一份、个人贷款还款明细清单一份及当事人的陈述等证据附卷佐证，上述证据经当庭举证、质证、认证，具有真实性、合法性、关联性，可以采信。   本院认为，原告和被告马某2、兰某、禹某、马某4、马某3、买某签订《小额贷款联保协议书》及原告与被告马某2签订《小额贷款额度借款合同》是双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。被告兰某在合同上以共同借款人名义签字，是共同借款人。原告履行了支付借款的义务，被告马某2、兰某应按照约定期限还本付息，现被告逾期未支付借款及利息，构成违约。原告要求被告偿还借款本金67825.94元，利息5378.05元，被告对此予以认可，对原告的该项诉讼请求，本院予以支持；原告要求被告按照合同约定支付至付清全款之日止的利息及罚息，符合双方约定，也不违反法律规定，本院予以支持。依照合同约定，被告禹某、马某4、马某3、买某作为联保成员，对该借款承担连带责任保证，保证范围为借款本金、利息等，其应对原告的上述债务承担连带保证责任。本院已依法向被告马某4、买某送达了民事诉讼状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼文书，被告在法定期限内未提交证据材料，且无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对举证、质证、答辩等诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款之规定，判决如下：   一、被告马某2、兰某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行借款67825.94元，利息5378.05元，共计73203.99元，并按照《小额贷款额度借款合同》约定的利率标准支付自2019年9月30日至借款付清之日的利息；   二、被告禹某、马某4、马某3、买某对上述债务承担连带清偿责任；被告禹某、马某4、马某3、买某承担连带责任后，有权向被告马某2、兰某追偿。   当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1818元，减半实际收取909元，由被告马某2、兰某、禹某、马某4、马某3、买某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审 判 员 罗 江     二○一九年十月十六日   法官助理 李秀明   书 记 员 张苗苗   附法律条文：   《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。   按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。   《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。