广西壮族自治区昭平县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1121民初746号 原告：中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所地广西壮族自治区梧州市。 负责人：谢德坤，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：吴容鉴，广西桂江律师事务所律师。 被告：刘振贤，男，1983年12月16日出生，汉族，住广西壮族自治区昭平县。 原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司（以下简称中国财保梧州分公司）与被告刘振贤追偿权纠纷一案，本院于2019年6月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国财保梧州分公司的委托诉讼代理人吴容鉴到庭参加诉讼,被告刘振贤经公告送达开庭传票,无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国财保梧州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险代偿款人民币44943.35元；2.判令被告支付违约金人民币18876.21元，违约金以第一项诉讼请求的金额为基数，按每日1‰计算，现暂从2018年2月27日计至2019年4月27日，违约金计至全部保险代偿款还请之日止（庭审中变更为违约金按每日千分之一计算，从2018年2月27日起至清偿之日止计算）；3.判令被告支付未缴保险费3584元；4.诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年4月27日，被告作为投保人，以中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大银行）为被保险人与原告签订了《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》，约定由“原告为被告向光大银行借款52000元提供保证保险服务，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告刘振贤每月向原告缴纳保费977.53元。赔偿等待期为80天，即被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告按保险合同约定向光大银行进行理赔，理赔后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始按日千分之一计付违约金”。2017年5月9日，被告刘振贤与光大银行签订《个人贷款合同》，贷款52000元，从签订合同当日起计借款期限为36个月，借款利息以年利率6.65%计付，还款方式为按月等额还本付息方式。原告为被告的贷款提供保证保险服务，光大银行签订贷款合同当日依约向被告刘振贤发放了贷款52000元，之后被告刘振贤未按约偿还贷款及支付保费。根据保险合同条款约定，投保人超过赔偿等待期，视为保险事故发生。因被告逾期未还款，光大银行于2018年2月27日向原告提出索赔申请，并从原告账户扣代偿款44943.35元，用于归还被告尚欠的借款本息。此后，原告多次要求被告归还代偿款44943.35元及保险费3584元（977.53元/月/30天×110天=应缴纳保费，被告自逾期之日起，已欠原告一个月保费，再加上逾期后赔偿等待期80天，故共应计算110天的应缴纳保费时间），被告均不支付。故依法提起诉讼。 被告刘振贤未做答辩意见，也未向本院提供证据。 原告围绕其主张依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告刘振贤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证和质证的权利。本院认为，原告中国财保梧州分公司提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院对原告陈述的事实及提供的证据予以确认。 结合本案有效证据及原告的陈述，本院确认以下法律事实：2017年4月27日，被告刘振贤以投保人身份向原告申请个人信用贷款保证保险投保。当日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定：被保险人为光大银行；贷款金额为52000元；保险费为35191.08元；保险金额为57502.83元；赔偿等待期为80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费977.53元；特别约定为：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年5月9日，被告刘振贤与光大银行签订《个人贷款合同》，合同约定贷款种类为人保个人小额信用贷款；贷款金额为52000元；贷款期限36个月，自2017年5月9日至2020年5月9日；执行贷款利率为年利率4.75%上浮40%，即6.65%；贷款偿还方式为等额还本付息偿还贷款本息，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。签订合同当日，案外人光大银行将贷款52000元转至被告的银行账户。借款后，被告向光大银行分别于2017年6月9日、7月9日、8月9日、9月9日、10月9日、11月9日清偿了六期贷款本息共9586.46元并向原告支付保费共5865.18元，此后其余本息没有按合同约定期限清偿，亦未向原告支付保费。因被告逾期未还款，光大银行于2018年2月27日从原告的银行账户扣代偿款44943.35元用于清偿被告尚欠的借款本息。扣款后，光大银行向原告出具代偿债务与权益转让确定书，确认收到原告给付的代偿款44943.35元。 本院认为，保证合同是保证人与债权人达成明确相互权利义务，当债务人不履行债务时，由保证人承担代为履行或连带责任的协议。被告与光大银行签订的个人贷款合同以及与原告签订的个人信用贷款保证保险单，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律规定，属合法有效合同，对当事人具有法律约束力，各方当事人应当按合同约定履行各自的权利和义务。合同签订后，光大银行依约向被告刘振贤发放了贷款52000元，被告刘振贤按约定履行了部分还款义务，尚欠借款本息44943.35元没有偿还，在逾期80天的情况下，光大银行向原告主张权利，原告依保证保险的约定代被告刘振贤履行了还款义务。原告承担保证责任后，现向被告刘振贤追偿，理据充分，本院予以支持。关于原告要求被告刘振贤支付保险费和支付违约金的问题。被告刘振贤逾期还款天数为110天，根据约定按每月保险费977.53元计算，被告刘振贤未支付保险费为3584元。上述保险费用符合原告与被告刘振贤签订的个人信用贷款保证保险单约定的应缴纳的保险费用，故对原告要求被告刘振贤支付逾期还款的保险费用的主张，本院予以支持。原、被告在保险单中特别约定违约金按日千分之一计算，按该计算方式违约金超出年利率36%，超出了法律规定的上限，《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”参照该规定，原告诉请的违约金过高，本院酌情调整为按年利率24%计算。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘振贤自本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司给付代偿款人民币44943.35元及违约金（违约金以人民币44943.35元为基数，从2018年2月27日起按年利率24%计算至付清代偿款之日止）。 二、被告刘振贤自本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司给付保险费3584元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1486元、公告费750元，合计2236元（原告已预交），由被告刘振贤负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。 审 判 长  黄冰海 审 判 员  黎 婧 人民陪审员  李裕军 二〇一九年十一月五日 书 记 员  罗楠资