福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4746号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，支行行长。 委托诉讼代理人：许金水，男，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：戴丽双，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：林志鸣，男，1977年2月18日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：顾素兰，女，1977年3月17日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称新度农商行）与被告林志鸣、顾素兰因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用简易程序于2019年11月13日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人许金水到庭参加诉讼，被告林志鸣、顾素兰经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：林志鸣、顾素兰共同立即归还普惠金融卡透支本金29383.16元以及该款自2019年7月20日起至还清款项之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收；违约金为每期还款额未偿还部分的5%，最低5元）。事实和理由：2016年9月6日，林志鸣向新度农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；以甲方（林志鸣）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（新度农商行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方即保证人知悉通知。（申请领卡事实描述部分，以经办支行受理贷记专项卡／福万通普惠金融卡申请时，持卡人签订的领用合约、章程为准）。合同签订后，新度农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过林志鸣的申请，于2016年10月28日向林志鸣发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××07）1张，授信额度为30000元，授信期限3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。但林志鸣自2019年7月份发生账单29383.16元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，顾素兰系林志鸣的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且顾素兰也在共同债务承诺书及《福万通普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，顾素兰应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 林志鸣未作答辩。 顾素兰未作答辩。 经审理查明：林志鸣与顾素兰系夫妻关系，双方于2000年1月8日办理结婚登记手续。 2016年9月6日，林志鸣向新度农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现（转出）、消费，按照新度农商行核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据林志鸣透支金额按日计收利息。林志鸣需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。林志鸣未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外、还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。同日，顾素兰在《福万通普惠金融卡申请表》的申请人配偶处签字确认，表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，并向新度农商行出具《共同债务承诺书》，承诺对林志鸣使用上述信用卡所形成的各项债务均属于共同债务。后林志鸣的申请经新度农商行审批通过，新度农商行于2016年10月28日向林志鸣发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××07）1张，授信额度为30000元，授信期限3年，年利率14.4%。后林志鸣持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但林志鸣自2019年5月28日偿还了750元后，无再还本付息，拖欠自2019年5月23日起至2019年9月22日止的透支本金29383.16元及透支利息1445.68元、违约金111.8元未还，致讼。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，收取标准不变。 本院认为，林志鸣在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向新度农商行申请办理普惠金融卡。新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，林志鸣使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。林志鸣于2019年5月23日结欠新度农商行透支本金29383.16元及相关透支利息、违约金，有新度农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。新度农商行诉讼请求林志鸣归还透支本金29383.16元及自2019年7月20日起至还清之日止的按双方约定的日利率0.04%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，合理合法，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。顾素兰系林志鸣的配偶，并在申请表上签字向新度农商行确认对林志鸣使用普惠金融卡发生的全部债务愿意承担连带偿还责任，又出具《共同债务承诺书》，故对新度农商行主张上述债务系林志鸣、顾素兰两人夫妻关系存续期间的共同债务，予以认定，对新度农商行诉讼请求顾素兰对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。林志鸣、顾素兰经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林志鸣、顾素兰应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行福万通普惠金融卡透支本金29383.16元以及该款自2019年7月20日至还清款项之日止按照日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元；（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限） 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费574元，减半收取计287元，由林志鸣、顾素兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年十一月二十五日 法官助理黄丽丽 书记员俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -2-