福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初2032号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地：上杭县临江镇振兴路171号，统一社会信用代码：91350800557577704X。 负责人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：陈虹,女，1989年3月17日出生，汉族，该公司员工，住该公司宿舍。 被告：张芳连,女，1968年7月20日出生，汉族，居民，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告张芳连信用卡纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告张芳连经公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：判令张芳连归还原告福万通贷记卡透支本金9992.16元，并支付以透支本金9710.97元为基数2017年8月22日按日利率0.05%计算的利息，以透支本金9993.16元为基数从2017年8月23日起至2017年9月15日止按月利率1.5%计算的利息，以透支本金9992.16元为基数从2017年9月16日起至款清之日止按月利率1.5%计算的利息，从2017年8月23日起至款清之日止以按月结息产生的欠息为基数从结欠之日起至款清之日止按月利率1.5%计算的复利（执行时需扣除被告已支付的利息204.68元）；从2017年9月21日起至款清之日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金；从2018年起至款清之日止每年按60元计算的年费。事实与理由：2013年9月30日，被告张芳连向原告申请福万通贷记卡，申请信用额度2万元，经原告审核同意，张芳连申得信用额度为1万元的福万通贷记卡普卡1张（卡号：62×××00），原被告双方就该福万通贷记卡的有关事宜签订了《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》。上述领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定了：甲方应按照乙方的规定缴纳年费甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五（即0.05%）......上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。2016年11月11日，原告在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，收取标准与原滞纳金的收费标准一致。从2013年11月8日起至2017年9月21日，张芳连累计透支本金328422.2元，累计归还318986.96元（其中归还本金318430.04元、利息476.01元、违约金80.91元），故至2017年9月21日该贷记卡仍结欠本金9992.16元。2017年9月21日，上述贷记卡产生的账单中最低还款额为1154.09元，按照约定张芳连在2017年10月16日前至少应支付上述最低还款额，但其并未依约付款，故该贷记卡于2017年10月16日出现逾期（因张芳连未全额还款，故该贷记卡未偿还部分的本金须从透支记账日起至还款日止按日利率0.05%计收利息及复利）。逾期后，被告张芳连仅支付了部分利息204.68元（其中2017年10月17日支付0.08元、2017年12月1日支付100元、2017年12月17日支付4.6元、2017年12月18日支付100元），其余欠款则拖欠至今。至起诉日止，该贷记卡仍结欠本金9992.16元，年费仅交至2017年。 张芳连在本院依法公告向其送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书后，未答辩及提出异议。 在审理过程中，原告为了证明其主张，提供了如下证据： 1、福万通普惠金融贷记卡申请表、领用合约、章程各一份证明张芳连向福建上杭农村商业银行股份有限公司申请信用卡、并就相关事项进行约定的事实。 2、账单截图二张、交易明细账六张，被告使用信用卡及结欠的本金、利息的情况。 3、上杭农商行关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，证明原告将原领用合约中的“滞纳金”调整为“违约金”的内容向社会进行了公告。 本院认为，对前述证据，被告张芳连未提出异议，故真实、合法、与本案有关联，予以确认。 本院经审理认定事实如下：2013年9月3日，张芳连向原告上杭农商银行城郊支行申请请福万通贷记卡，原告授予信用额度1万元，年费标准为60元/年。至开庭前，该卡仍欠透支本金9992.16元，年费交至2017年，原告为此诉至本院。 另查明，上杭农商银行城郊支行没有法人资格，是属于上杭农商银行的下属分支机构，每年年初上杭农商银行都会授权给各支行对外签订贷款合同的权限。 本院认为，被告张芳连与原告福建上杭农村商业银行股份有限公司所达成的《福建省农村信用社（农商银行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及章程，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，原、被告应当全面履行合同义务。原告按约向被告发放了福万通贷记卡，被告使用了该卡进行透支，原、被告形成信用卡领用合同关系。前述领用合约及章程中明确约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，乙方因向持卡人催收所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等费用）均为甲方承担”，“持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等”等条款。现被告未按约偿还透支款，属违约，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。由此，原告要求被告张芳连归还透支本金9992.16元，并支付该贷记卡尚欠的利息及复利、违约金、年费等款项，理由正当，本院予以支持。被告张芳连经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理与判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告张芳连应在本判决生效后三日内归还原告福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为62×××00的福万通贷记卡透支所产生的透支本金9992.16元，并支付以透支本金9710.97元为基数2017年8月22日当日按日利率0.05%计算的利息，以透支本金9993.16元为基数从2017年8月23日起至2017年9月15日止按月利率1.5%计算的利息，以透支本金9992.16元为基数从2017年9月16日起至款清之日止按月利率1.5%计算的利息，从2017年8月23日起至款清之日止以按月结息产生的欠息为基数按月利率1.5%计算的复利，从2017年9月21日起至款清之日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，从2018年起至款清之日止每年按60元计算的年费（以上利息、复利、违约金、年费之和不超过以前述透支本金为基数按月利率2%计算的为限）（执行时需扣除被告已支付的利息204.68元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费431元，由被告张芳连负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  温云球 人民陪审员  郭建红 人民陪审员  王五连 二〇一九年十一月四日 书 记 员  林 欢 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。