江苏省苏州市虎丘区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0505民初5677号 原告：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地江苏省苏州高新区狮山路28号高新广场101室、1101、1102、1104-1106。 负责人：徐竹逸，该公司总经理。 委托诉讼代理人：姚娜，该公司员工。 被告：樊茵虹，男，1974年1月20日出生，汉族，住上海市嘉定区。 原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称“阳光财保苏州支公司”）与被告樊茵虹保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月4日受理后，依法适用简易程序审理，由审判员高雅琴独任审理，本院于2019年10月21日进行了听证，原告阳光财保苏州支公司的委托诉讼代理人姚娜参加听证，后又于2019年10月28日进行了听证，原告阳光财保苏州支公司的委托诉讼代理人姚娜、被告樊茵虹参加听证。本案于2019年11月5日公开开庭审理了本案。原告阳光财保苏州支公司的委托诉讼代理人姚娜、被告樊茵虹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付赔款人民币31038.27元；2、请求判令被告向原告支付保费人民币3840.04元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以上赔款总金额及保费总计34878.31元为基数，自2018年3月26日起，按每日千分之一标准计算至实际支付之日；以上两项合计：34878.31元；4、请求判令由被告承担本案的诉讼费用。诉讼中，原告变更其诉讼请求为：1、请求判令被告向原告支付理赔款31038.27元；2、请求判令被告向原告支付保费3840.04元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以理赔款中的本金30387.75元与尚欠保费3840.04元，合计34227.79为基数，按年利率24%从理赔之日2018年3月26日计算至实际支付之日止，理赔款中本金以外部分650.52元，从起诉之日2019年9月4日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际支付之日止；4、请求判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为P830820160704235627用于被告向中国光大银行股份有限公司太仓支行（以下简称：光大银行）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币1045元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向光大银行申请贷款并于2016年7月5日签订《个人贷款合同》，贷款金额5.5万元，光大银行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年3月26日向光大银行赔偿人民币31038.27元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费3840.04元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故提起诉讼，望判如所请。 被告樊茵虹辩称，原告理赔部分认可，保费、违约金不认可，我曾经提出协商还款，但未达成一致，违约不是我的原因，我也没有能力还款，原告还存在威胁我的情形，我虽然拿到了55000元贷款，但是原告的业务员还扣除了部分。 原告围绕诉讼请求依法提交了投保单、保险条款、保险单、贷款合同、授权委托书、代偿债务与权益转让确认书、还款明细表、转账记录等作为证据，被告提交了微信聊天记录。本院对原告提交的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年6月30日，被告樊茵虹填写《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》一份，向原告投保个人贷款保证保险，并确认本人已阅读并完全同意遵守及履行本投保单所载之所有承诺、申请及条款，本人完全同意本投保单中的所有授权。 《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》所附的《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2012版）》第七条规定：对于下列损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）除贷款本金、利息以外的任何费用；（二）按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔金额。 2016年7月4日，被告樊茵虹向原告阳光财保苏州支公司投保个人贷款保证保险保险单一份（编号P830820160704235627），约定：投保人为被告樊茵虹，被保险人为光大银行，由原告为樊茵虹在光大银行的上述个人贷款承担保险责任，保险金额为65395.00元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为1045元，缴纳方式为每月按时缴纳。该保险单还约定：投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到80天（不含）的，保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。同日，被告授权光大银行按月从其还贷账户中扣划1045元作为保险费并直接支付至原告收款账户。 2016年7月5日，被告樊茵虹（借款人）与光大银行（贷款人）签订《个人贷款合同》一份，约定：樊茵虹向该行借款55000元，借期36个月，自2016年7月5日至2019年7月5日，贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，即6.65%/年，还款方式为等额还本付息；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。上述合同签订以后，光大银行于当日向被告樊茵虹发放了贷款55000元。 2018年1月5日开始，被告未正常归还贷款。2018年3月26日，因被告拖欠应偿还而未偿还贷款达到80天以上，原告依据保单约定就被告结欠的贷款本息向光大银行支付了理赔赔偿款31038.27元，光大银行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。 另查明：被告自2018年1月5日起便未再按时向原告支付保费，截至原告向光大银行支付理赔赔偿款之日，即2018年3月26日，被告应付而未付的保费为3840.04元。 本院认为，被告樊茵虹与光大银行签订的《个人贷款合同》及其在原告处办理的个人贷款保证保险均系合同各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，各方均应按约履行。本案中，被告樊茵虹未按照约定归还贷款，原告阳光财保苏州支公司依据保单约定就被告结欠的贷款本息向光大银行支付了理赔款31038.27元，其中包括本金30387.75元，利息及罚息650.52元。后光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让于原告。本院认为，根据双方签订的保险条款，除贷款本金、利息以外的任何费用，保险人不负责赔偿，故原告有权要求被告支付理赔款中本金及利息。原告代偿的罚息无法定事由，系无因管理之债，原告亦可要求被告予以偿还。此外，被告尚结欠原告保费3840.04元，原告有权按照保证保险单中的约定要求被告予以偿还。 关于违约金，原告主张以理赔款中的本金30387.75元与尚欠保费3840.04元，合计34227.79为基数，按年利率24%从理赔之日2018年3月26日计算至实际支付之日止，理赔款中本金以外部分650.52元，从起诉之日2019年9月4日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际支付之日止。本院认为，代偿款中本金及逾期支付的保费计收违约金有双方的合同约定，但违约金的计算标准过高，本院酌情调整为以理赔款中的本金30387.75元与尚欠保费3840.04元，合计34227.79元为基数，按中国人民银行同期同档贷款利率的1.95倍从理赔之日2018年3月26日计算至实际清偿之日止；理赔款中本金以外部分650.52元，因该款系为被告代偿，被告在原告请求后逾期返还导致原告利息损失，故原告请求被告支付按照中国人民银行同期同类贷款利率从起诉之日2019年9月4日起计算至实际支付之日止的利息损失本院予以支持。 关于被告辩称违约并非其原因，双方存在协商过程，故不承担违约责任，于法无据，本院不予支持。关于其辩称业务员扣除贷款中部分费用及业务员存在威胁等情形，其并未举证，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告樊茵虹应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付理赔款31038.27元。 二、被告樊茵虹应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保费3840.04元。 三、被告樊茵虹应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金，违约金以34227.79为基数（理赔款中的本金30387.75元与尚欠保费3840.04元相加），按中国人民银行同期同档贷款利率的1.95倍从理赔之日2018年3月26日计算至实际支付之日止；理赔款中本金以外部分650.52元，从起诉之日2019年9月4日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际支付之日止。 （如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：新区农行商业街支行，账号：62×××69。） 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费672元，减半收取336元，由被告樊茵虹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。 审判员  高雅琴 二〇一九年十一月六日 书记员  谈 琳