广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0203民初1660号原告：中国建设银行股份有限公司韶关市分行，住所：韶关市。负责人：陈昊，该分行行长。委托诉讼代理人：邓头强、邓南华，广东韶大律师事务所律师。被告：肖章红，女，1966年10月7日出生，汉族，原住韶关市，现住址不详。被告：韶关俊穗房地产开发有限公司，住所：韶关市武江北路。法定代表人：严侯雄。原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行（以下简称：建行韶关分行）与被告肖章红、韶关俊穗房地产开发有限公司（以下简称：俊穗房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月14日立案后，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行韶关市分行的委托诉讼代理人邓头强到庭参加诉讼，被告肖章红、俊穗房地产公司经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行韶关市分行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告建行韶关分行与被告肖章红签订的《个人住房贷款借款合同》，确认该合同项下贷款立即到期；2、判决被告肖章红向原告建行韶关分行清偿贷款本金23573.14元、利息1383.58元[含罚息、复利，暂计至2019年3月26日，之后的利息按《个人住房贷款借款合同》约定的贷款利率、逾期贷款罚息利率计算至清偿之日止]；3、判决被告俊穗房地产公司对被告肖章红应清偿的贷款本息及相关费用承担连带清偿责任；4、原告建行韶关分行有权处分位于韶关市武江北路江湾名庭湾畔轩X幢XXXA房的抵押物有权处分，并享有优先受偿权；5、本案所有诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2000年1月20日，原告与被告肖章红签订了《个人住房贷款借款合同》，约定被告肖章红向原告借款15万元，贷款期限为2000年1月21日至2020年1月21日，贷款利率按月息4.65‰计算，按月结息，逾期还款则按日利率万分之二点亦计算利息等。合同签订时，每月归还的贷款本息金额为1038.62元。被告俊穗房地产公司作为连带保证人为上述贷款作保证，并于原告签订了《个人住房贷款保证合同》。被告肖章红以所购房产韶关市武江北路江湾名庭湾畔轩X幢XXXA房为上述房产作抵押担保，并与原告签订了《个人贷款抵押合同》，办理了抵押登记。2000年1月12日，原告向被告肖章红发放贷款15万元。但被告肖章红未按照合同约定如期还款。截止至2019年3月26日，被告拖欠原告贷款合计24956.72元，其中本金23573.14元，利息1383.58元（含罚息、复利）。原告多次催收未果，为此诉至法院请求解决。被告肖章红、俊穗房地产公司未到庭，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2000年1月20日，原告（贷款人、乙方）与被告肖章红（借款人、甲方）签订了一份《中国建设银行个人住房贷款借款合同》（合同编号：2000年韶建银贷字第47600029号），约定：甲方向乙方贷款壹拾伍万元；甲方将借款用于购买武江北路江湾名庭湾畔轩X幢XXXA房；借款期限自2000年1月21日至2020年1月21日；贷款利率按月息4.65‰计算，按月结息；贷款利息自贷款转存到甲方指定的账户之日起计算；在合同有效期内，如遇利率调整，按人民银行规定调整；还款方式为月均还款法；每月归还贷款本息1038.62元；本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更和解除本合同，当事人的任何一方要求变更合同内容或解除合同需要以书面形式提前一个月通知合同的其他有关当事人，未达成协议前，原合同继续有效；甲方未按本合同规定归还全部贷款本息或连续二期以上未按合同约定的分次还款计划偿清的贷款为逾期贷款，乙方有权对逾期贷款在逾期期间按日息万分之二点一计收利息；由于乙方的原因未能按合同规定及时发放贷款，给甲方造成损失，乙方应按影响天数和数额，每天给付甲方万分之二点一的违约金等内容。同日，原告（抵押权人、乙方）与被告肖章红（抵押人、甲方）签订了一份《中国建设银行个人住房贷款抵押合同》，约定抵押物为韶关市武江北路江湾名庭湾畔轩X幢XXXA房；甲方抵押担保的贷款金额为壹拾伍万元；抵押担保的范围为贷款金额壹拾伍万元、借款人应支付的违约金（包括罚息）和赔偿金以及实现贷款债权和抵押权的费用（包括律师费、诉讼费等）等内容。同日，原告（乙方）与被告俊穗房地产公司（甲方、保证人）签订了一份《中国建设银行个人住房贷款保证合同》，约定甲方保证担保的贷款金额为壹拾伍万元；保证方式连带责任保证；如借款人没有按借款合同约定履行或者没有全部履行其债务，乙方有权直接要求甲方承担保证责任，甲方应在接到乙方《催收到（逾）期贷款通知书》之日起十五个工作日内履行清偿义务；保证担保的范围为贷款金额壹拾伍万元整及利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔偿金和实现贷款债权的费用（包括诉讼费、律师费等）等内容。同日，原告与被告肖章红就上述抵押物在韶关市房地产管理局房地产交易管理所提交了相关资料，申请办理抵押登记。2000年3月12日，韶关市房地产管理局房地产交易管理所在《韶关市房地产抵押登记申请审批表》上盖章确认同意办理抵押登记。上述合同签订后，原告于2000年1月21日向被告肖章红发放贷款15万元。贷款发放后，被告肖章红开始按月还款。根据原告提供的证据显示，被告肖章红的还款账号为：31×××96。2015年1月23日，案外人郑小侠向原告出具《代人还款申请书》，内容为：本人郑小侠，自愿为建行借款人肖章红归还贷款本息，并授权建行从姓名郑小侠，账号：31×××61的账户上自动扣款归还贷款本息，由此产生的一切经济及法律后果由本人负责。同时，郑小侠还在原告出具的《中国建设银行个人贷款还款账号变更申请审批表》上“声明人签字”处签名，声明的具体内容为：本人向你行申请变更借款人与你行签订的《借款合同》，借款人姓名：肖章红，原还款账号：31×××96，申请将还款账号变更为：31×××61，本人特声明如下：本人提供的新还款账户为本人合法持有，本人自愿用该账户中的资金按照《借款合同》的约定代为借款人履行还款义务,如本人本次行为引起任何纠纷，概由本人承担一切法律责任。之后，本案贷款的还款账号绑定为郑小侠名下的银行账号，账号具体为31×××61。郑小侠还款一段时间后，出现了拖欠现象。为此，原告向被告肖章红进行催收，被告肖章红于2018年1月向原告还款8000多元。根据原告提供的电脑系统自动生成的《中国建设银行个人贷款对账单》显示，欠款户名为被告肖章红，截止至2019年4月30日，贷款余额为23573.14元，拖欠本金13893.87元，利息892.83元，罚息（包括复利）490.75元。原告主张，虽然郑小侠向原告偿还过款项，但其仅是代被告肖章红还款，本案贷款本息并未转由郑小侠承担。涉案借款合同未对罚息、复利进行约定，仅约定逾期还款则有权对逾期贷款在逾期期间按日息万分之二点一计算利息，原告主张合同约定的利率是基准利率，至于其所主张的正常利息、罚息、复利，欠款具体数额均由电脑系统自动计算，罚息、复利的计算标准无法确定。本院认为，原告与被告肖章红签订的《中国建设银行个人住房贷款借款合同》是双方当事人自愿签订的合同，内容不违反法律法规规定，为有效合同。合同签订后，原告向被告发放贷款，履行了合同约定的放款义务。合同约定的还款期间，被告肖章红偿还一段时间的款项后，虽然由郑小侠偿还过部分款项，但被告肖章红并未到庭举证证明其与郑小侠之间达成了债务承担协议且经过了原告的同意。相反，出现拖欠还款现象后，经原告催收，被告肖章红于2018年1月向原告偿还了8000多元贷款本息。因此，原告主张本案的还款义务人为被告肖章红，本院予以采信。对原告要求解除其与被告肖章红之间签订的《中国建设银行个人住房贷款借款合同》，确认该合同项下贷款到期的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告肖章红清偿贷款本金23573.14元、正常利息892.83元、罚息447.04元、复利43.71元（正常利息、罚息、复利均暂计至2019年4月30日）），因合同仅对利息进行了约定，并未对罚息、复利进行约定，故对原告要求计算罚息、复利的请求，依据不足，本院不予支持。贷款本金23573.14元、正常利息892.83元，有银行系统明细为证，被告亦未到庭提出异议，本院予以支持。因合同约定逾期还款按日息万分之二点一计算利息，2019年4月30日之后的利息按照日息万分之二点一计算。至于抵押物，双方于签订合同后在房管部门办理了抵押登记，抵押权成立，原告主张对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告俊穗房地产公司承担连带清偿责任为本案的连带保证责任人，合同约定的保证期间为合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后两年，故本案债务仍在保证期间内，故对原告要求被告俊穗房地产公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告肖章红、俊穗房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃法律赋予的抗辩权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零三条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行与被告肖章红签订的《个人住房贷款借款合同》，确认该合同项下贷款到期。二、被告肖章红于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行清偿贷款本金23573.14元，利息892.83元（利息暂计至2019年3月26日，之后的利息按照日息万分之二点一计算至贷款清偿之日止）。三、被告韶关俊穗房地产开发有限公司对本判决第二项确定的贷款本息承担连带清偿责任；韶关俊穗房地产开发有限公司承担清偿责任后，有权向被告肖章红进行追偿。四、原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行对抵押物韶关市武江北路江湾名庭湾畔轩X幢XXXA房拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费423.92元，由被告肖章红、韶关俊穗房地产开发有限公司共同负担411.65元，由原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行负担12.27元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  吴 放人民陪审员  陈卫英人民陪审员  陈宪樟二〇一九年十一月二十九日书 记 员  侯嘉琳