安徽省合肥市包河区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0111民初3870号原告：中信银行股份有限公司合肥分行，住所地安徽省合肥市包河区徽州大道396号，统一社会信用代码91340100848944279K。负责人：林长军，行长。委托诉讼代理人：孙薇，北京金诚同达（合肥）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王秀梅，北京金诚同达（合肥）律师事务所律师。被告：贾明玉，男，1970年4月1日出生，汉族，住安徽省宿州市埇桥区。委托诉讼代理人：刘言，安徽玉金律师事务所律师。被告：刘瑾，女，1974年7月29日出生，汉族，住安徽省宿州市埇桥区。委托诉讼代理人：徐来永，安徽玉金律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司合肥分行（以下简称“中信银行合肥分行”）诉被告贾明玉、刘瑾金融借款合同纠纷一案，本院于立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中信银行合肥分行的委托诉讼代理人孙薇、王秀梅，被告贾明玉的委托诉讼代理刘言、被告刘瑾的委托诉讼代理人徐来永到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中信银行合肥分行向本院提出如下诉讼请求：1、判令二被告立即偿还原告借款本金50万元及利息、罚息（含复利）254628.41元（暂计至2019年1月22日，直至本清息止）；2、判令二被告支付原告为实现债权而支付的律师费用44000元；3、判令原告有权以被告二抵押的位于合肥市政务区合肥市总商会大厦商业105室（房地产权证号房地权合产字第××号号）折价或者以拍卖、变卖上述房地产的价款在被告的负债范围内优先受；4、本案诉讼费、保全费等费用均由被告承担。事实与理由：2013年5月23日，原告与被告二签订《中信银行个人房屋抵押最高额抵押合同》，约定被告二为被告一与原告在2013年5月23日至2016年5月23日形成的一系列债权本金、利息及费用等提供最高额抵押担保，抵押物为被告二所有的位于合肥市政务区合肥市工商大厦商业105室（房产证号房地权合产字第××号号），抵押担保的主债权为50万元，并办理了抵押登记。合同同时约定了双方其他具体的权利义务。2014年5月29日，原告与被告一签订《中信银行个人借款合同》，约定被告向原告贷款50万元，用于个人经营，贷款期限自2014年5月29日至2015年5月29日止，贷款年利率为7.8%，利率调整采用固定利率的方式，还款方式为按月付息到期一次还本法，逾期还款的罚息利率为合同利率的150%。合同同时对双方的权利义务、违约责任等做了明确约定。上述合同签订后，原告按约于2014年5月29日向被告发放了贷款50万元，但被告却未按期偿还贷款，于2015年5月29日停止还贷，虽经原告多次催促，其仍拒绝支付，现为了维护自身的合法权益，原告特依据《民事诉讼法》等相关法律规定向贵院提起诉讼，望判如所请。被告贾明玉答辩称，中信银行合肥分行的诉请超过诉讼时效，原被告签订的借款合同约定的贷款期限是一年（2014年5月29日至2015年5月29日），但自2015年5月29日到2017年5月29日诉讼时效期间中信银行合肥分行未曾向被告贾明玉、刘瑾进行主张，故应驳回原告中信银行合肥分行的诉讼请求。被告刘瑾答辩期称原告中信银行合肥分行对被告贾明玉的诉请超过诉讼时效，担保人刘瑾有抗辩权；根据物权法第202条规定，保证期间应当在主债务的诉讼时效内行使，按照担保合同第5条约定，应在诉讼时效内行使，故抵押权人已丧失了对担保人的追偿权。本院经审理认定以下事实：2013年5月23日，授信人中信银行合肥分行与受信人贾明玉签订《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》，合同约定贾明玉在合同约定的综合授信额度使用期限内可向中信银行合肥分行申请使用的综合授信额度为人民币50万元整，综合授信额度的使用期限为36个月，自2013年5月23日起至2016年5月23日止。同日，抵押权人中信银行合肥分行与抵押人刘瑾、抵押物共有人贾明玉签订《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》，合同约定刘瑾以其名下位于合肥市政务区合肥市工商大厦商业105室（房地产权证号房地权合产字第××号号）作为抵押物，为贾明玉在上述综合授信项下所欠中信银行合肥分行的所有债务提供最高额抵押担保，担保范围为授信协议项下各具体合同所形成的全部债权，即自2013年5月23日至2016年5月23日期间所形成的一系列债权本金、利息及费用等债权最高余额不得超过授信协议规定的授信额度，合同签订后于2013年5月28日办理了抵押权登记（房地产他证：房合产他字第8210029133）。2014年5月29日，贷款人中信银行合肥分行与借款人贾明玉签订了一份《中信银行个人借款合同》，合同约定，中信银行合肥分行向贾明玉发放贷款50万用于经营周转，贷款期限为12个月，自2014年5月29日至2015年5月29日，还款方式为按月付息，到期一次还本，还款日为每月21日，贷款利率以贷款实际提款日当日中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率上浮30%确定，当期执行利率为7.8%，贷款利率为浮动利率，利率调整日为每年1月1日，逾期贷款罚息为合同利率的150%，并用位于合肥市政务区合肥市工商大厦商业105室（房地产权证号房地权合产字第××号号）作为抵押物为上述贷款提供担保，同时约定因实现债权所产生的律师费由借款人承担。上述合同签订后，中信银行合肥分行按约向贾明玉发放了贷款50万元，2014年5月29日至2015年5月29日贷款期限内，贾明玉按月付息（还款账号62×××811），2015年5月29日贷款到期后贾明玉按未能约偿还贷款本金，2015年6月21日、2017年3月29日中信银行合肥分行分别从贾明玉的中信银行还款账户（账号62×××811）中扣款0.58元和1元。虽经原告多次催促，贾明玉却未再给付。原告为追索该笔债务与北京金诚同达（合肥）律师事务所签订《聘请律师合同》一份，约定代理费用44000元。另查明，贾明玉、刘瑾于1996年9月6日登记结婚，上述合同签订时系二被告夫妻关系存续期间。上述事实，除有原、被的当庭陈述外，还有原告提供的《中信银行个人经营借款合同》、《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》、房屋所有权登记、转让审核表、抵押权登记信息、逾期欠款明细、交易明细、结婚证、《聘请律师合同》、转账凭证、发票等在案佐证，符合法律规定的合法性、客观性、关联性的要求，可以作为定案依据。本院认为，对于贾明玉、刘瑾答辩称中信银行合肥分行诉请已过诉讼时效问题，根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第三款“当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的”产生诉讼时效中断的效力，本案中借款合同约定的贷款期限是一年（2014年5月29日至2015年5月29日），中信银行合肥分行分别于2015年6月21日、2017年3月29日对贾明玉还款账户扣款0.58元和1元，该扣款行为产生诉讼时效中断的效力，故中信银行合肥分行主张借款人偿还借款及行使抵押权的诉请并未超过诉讼时效，本院对贾明玉、刘瑾的此抗辩理由不予采信。中信银行合肥分行与贾明玉签订的《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》、《中信银行个人借款合同》，均系双方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。根据合同的约定，中信银行合肥分行依约向合同约定的放款账户履行了放贷义务，贾明玉应按约每月归还利息到期一次还本，贾明玉虽按约付息，却在合同到期后未能按约还本，构成违约，故对中信银行合肥分行要求贾明玉立即清偿截至2019年1月22日的贷款本金50万元、利息（含罚息、复利）254628.41元的诉讼请求（之后的利息和罚息按合同约定的利率计算至本清止），符合合同的约定，本院予以支持。原告与北京金诚同达（合肥）律师事务所签订《聘请律师合同》，授权该所律师代理其与被告之间的借款合同纠纷，据《中信银行个人经营借款合同》约定，应当由贾明玉承担，对于原告要求贾明玉承担律师费用44000元，本院根据本案的实际情况，依法酌定将由贾明玉承担的律师费用调整至20000元。贾明玉、刘瑾自愿以其名下的位于合肥市政务区合肥市工商大厦商业105室为贾明玉在综合授信项下所欠中信银行合肥分行的所有债务提供最高额抵押担保（债权本金、利息及费用等债权最高额以50万元为限），并办理了抵押权登记作为债权的担保，在不履行债务时，中信银行合肥分行要求以该房产对债务承担抵押担保责任，享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。贾明玉与刘瑾虽系夫妻，但刘瑾未在《中信银行个人经营借款合同》等材料上签字，贾明玉也未将借款实际用于家庭日常生活所需，且中信银行合肥分行无其他证据证明案涉借款确实用于贾明玉、刘瑾的夫妻共同生活、共同生产经营或属于夫妻双方共同意思表示，故其主张刘瑾承担共同还款责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第（二）项、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零二条、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定、《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第三款，判决如下：一、被告贾明玉于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司合肥分行归还借款本金50万元及截至2019年1月22日期间的利息、罚息254628.41元，并自2019年1月23日起至实际给付之日止以借款本金50万元为基数，按照合同约定承担利息及罚息；二、被告贾明玉于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司合肥分行支付律师费用20000元；三、被告贾明玉、刘瑾以其抵押的位于安徽省合肥市政务区合肥市总商会大厦商业105室（房地产权证号房地权合产字第××号号）在本判决第一、二项确定的债务范围内承担责任，在贾明玉不履行上述义务时，原告中信银行股份有限公司合肥分行对上述房产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权,但对包括上述债务在内的《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》项下所约定担保债务的优先受偿本金、利息及费用总额以最高抵押担保额50万元为限；四、驳回原告中信银行股份有限公司合肥分行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11786由被告贾明玉负担11546元，原告中信银行股份有限公司合肥分行负担240元，保全费4514元，由被告贾明玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长  陈思远人民陪审员  黄丽玲人民陪审员  陆亚群二〇一九年十一月八日书 记 员  宁小姣附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保的担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；……第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条具有下列情形之一的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力：。（三）当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的；。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。