北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0102民初27962号原告：中信银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市西城区金融大街甲27号。负责人：刘红华，行长。委托诉讼代理人：白雪梅，北京闻道律师事务所律师。委托诉讼代理人：王曦，女，1994年5月17日出生，汉族，中信银行股份有限公司北京分行职员，住北京市朝阳区。被告：绿地集团北京京坤置业有限公司，住所地北京市顺义区后沙峪镇安富街6号。法定代表人：潘伟，董事长。委托诉讼代理人：李伟，北京市盈科律师事务所律师。委托诉讼代理人：王丽媛，北京市盈科律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司北京分行（以下简称中信银行）与被告绿地集团北京京坤置业有限公司（以下简称绿地集团）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，组成由法官高亢担任审判长，人民陪审员张跃茹、张建国参加的合议庭，于2019年10月21日公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人白雪梅、被告绿地集团的委托诉讼代理人王丽媛参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行的诉讼请求为：1、绿地集团立即偿还中信银行截至2018年12月6日的借款本金3818653元、利息37318.74元、罚息886.54元、复利164.56元，并偿还自2018年12月7日起至实际还清之日为止的利息、罚息和复利，按照《中信银行个人借款合同》的约定计算；2、绿地集团承担公证费500元；3、绿地集团承担本案诉讼费。事实和理由如下：中信银行与袁晓斌、绿地集团于2015年9月30日签订《中信银行个人借款合同》，约定：袁晓斌向中信银行借款503万元，用于购买绿地集团名下位于北京市顺义区xxx的房产，贷款担保方式为最高额抵押加阶段性保证；若袁晓斌未按合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息，中信银行有权宣布合同项下已发放贷款提前到期并收回贷款本息及费用；合同履行中产生争议，由中信银行所在地人民法院管辖。上述合同签订后，中信银行依约向袁晓斌发放了贷款。袁晓斌未如约向中信银行履行还款义务。原告中信银行向本院提交以下证据材料予以证明：证据一、《中信银行个人借款合同》复印件；证据二、《个人借款凭证（借据）》复印件；证据三、包含《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及相应执行证书的公证书。绿地集团对中信银行提交的全部证据材料不发表质证意见。本院对中信银行提交的全部证据的真实性予以认可。被告绿地集团答辩称：第一，应当追加借款人袁晓斌作为本案第三人参加诉讼，进而对借款合同项下欠款事实和数额进行查明；第二，绿地集团与袁晓斌存在北京市商品房预售合同法律关系，按照合同约定，绿地集团已经履行完毕所有的合同义务，袁晓斌因其个人原因未能按期还款，与绿地集团无关，不应该由绿地集团承担责任；第三，袁晓斌已取得涉案房产的房屋所有权证，因中信银行怠于履行义务未办理抵押登记，因此绿地集团承担保证责任显失公平。被告绿地集团未向本院提交证据材料。本院根据到庭当事人陈述及上述认证查明：2015年9月30日，中信银行作为贷款人和抵押权人，袁晓斌作为借款人和抵押人，绿地集团作为保证人，三方签订《中信银行个人借款合同》，并约定了以下条款：第一，关于贷款要素。本合同贷款金额为503万元；本合同贷款年利率为5.665%，即以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮10%执行；本合同履行期间，贷款利率的调整方式为浮动利率，即首次利率调整日确定为次年一月一日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；贷款期限120个月，自2015年9月30日起至2025年9月30日止；袁晓斌选择的还款方式为按月等额本息还款法；袁晓斌贷款所购买并作为抵押物的房屋位于北京市顺义区xxx。第二，关于债务的担保。贷款担保为最高额抵押加阶段性保证，袁晓斌同意将本合同项下贷款资金所购房屋抵押给中信银行；对于自本合同项下个人房产按揭贷款发放之日起至袁晓斌取得该房屋的所有权证并办妥中信银行为抵押权人的他项权证期间所产生的袁晓斌的所有应付款项，绿地集团提供连带责任保证担保，履行连带担保责任及先行垫款代偿责任；担保范围为本合同项下贷款本金、利息（含复利）、罚息、为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、差旅费等）和其他所有应付费用；保证期间为担保阶段届满后两年。第三，关于违约条款。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；对逾期或未按合同约定的金额足额归还的贷款，中信银行有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利；袁晓斌违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，即构成违约；发生违约情况时，中信银行有权按中国人民银行的规定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求袁晓斌立即偿还全部到期贷款及相应利息；要求绿地集团履行保证责任；中信银行为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于律师费、评估费、公证费等），均由袁晓斌负担。2015年7月29日，中信银行与袁晓斌签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：袁晓斌自愿以其享有所有权的房产作为抵押物向中信银行申请个人房产抵押综合授信额度，经袁晓斌申请，中信银行审核同意向袁晓斌提供总额为503万元的综合授信额度；授信期间为120个月，即从2015年9月30日起到2025年9月30日止；在本合同约定的授信期限内，中信银行与袁晓斌签署的借款合同为本合同项下具体业务合同；袁晓斌未按本协议及具体借款合同、具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，中信银行有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本金及相应利息和相关费用。该合同经北京市中信公证处公证，被赋予了强制执行效力。2015年9月30日，中信银行依约向袁晓斌发放贷款503万元，并向袁晓斌出具了《个人借款凭证（借据）》，袁晓斌在《个人借款凭证（借据）》上签字进行了确认。贷款发放至了绿地集团的银行账户。袁晓斌购买了《中信银行个人借款合同》约定的房产。截至本案庭审辩论终结之时，前述房产没有办理抵押权人为中信银行的抵押登记。在《中信银行股份有限公司个人购房借款合同》的履行过程中，袁晓斌未能按期足额偿还借款本息。自2019年1月之后，袁晓斌的每期贷款都未得到清偿。2019年3月15日，北京市中信公证处出具《执行证书》，确认袁晓斌尚欠中信银行借款本金3818653元、截至2018年12月6日的利息37318.74元、罚息886.54元、复利164.56元，并应偿还自2018年12月7日起至欠款清偿之日止的利息、罚息、复利。中信银行支付了公证费500元。本院另查明，自2018年12月7日起至本案庭审辩论终结之日止，袁晓斌偿还了部分欠款。截至2019年10月18日，袁晓斌尚欠中信银行借款本金3705577.86元、利息167106.35元、罚息13151.34元、复利5878.70元，共计3891714.25元。截至本案庭审辩论终结之时，绿地集团并未承担连带保证责任。本院另查明，2019年5月16日，中信银行股份有限公司北京分行名称变更为中信银行股份有限公司北京分行。上述事实，有当事人提交的上述证据及当事人陈述意见在案佐证。本院认为：绿地集团、袁晓斌与中信银行签订的各项合同，系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效的民事合同，各方当事人均应按照合同约定行使权利和履行义务。中信银行依约发放贷款后，袁晓斌应按时足额偿还贷款本金、利息。袁晓斌出现了逾期还款情形，且截至本案庭审辩论终结之时，袁晓斌的逾期欠款本息依然未予还清。袁晓斌的逾期还款行为已经构成违约，中信银行有权宣布合同项下贷款提前到期，并要求袁晓斌立即偿还全部借款本金、利息、罚息、复利。由于袁晓斌所贷款购买的房产没有办理抵押权人为中信银行的抵押登记，中信银行要求绿地集团按照合同约定对袁晓斌在借款合同项下的剩余本金、利息、罚息、复利以及中信银行支付的公证费承担连带保证责任的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于绿地集团提出要求追加债务人袁晓斌为本案第三人的主张，本院认为，本案系保证合同纠纷，由于绿地集团是连带责任保证人，当债务人袁晓斌违反借款合同约定、逾期履行债务时，债权人中信银行可以要求债务人袁晓斌履行债务，也可以要求保证人绿地集团在其保证范围内承担保证责任。在本案庭审过程中，中信银行已经就借款合同项下债务履行情况以及欠款事实和数额提交了证据予以证明。因此，对绿地集团的该项主张，本院不予采信。关于绿地集团提出的袁晓斌已取得涉案房产的房屋所有权证、中信银行怠于履行义务导致未办理抵押登记、绿地集团承担保证责任显失公平的主张，没有合同依据，本院不予采信。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告绿地集团北京京坤置业有限公司于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司北京分行截至2019年10月18日的借款本金3705577.86元、利息167106.35元、罚息13151.34元、复利5878.70元，并偿还上述款项自2019年10月19日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按照《中信银行个人借款合同》的有关约定计算）；二、被告绿地集团北京京坤置业有限公司于本判决生效后十日内偿支付原告中信银行股份有限公司北京分行公证费500元。如果被告绿地集团北京京坤置业有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费39180元、公告费（已实际发生数额为准），由被告绿地集团北京京坤置业有限公司负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  高 亢人民陪审员  张跃茹人民陪审员  张建国二〇一九年十一月七日书 记 员  高 锦-8--1-