广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0103民初8878号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人：龚志洁，职务董事长。委托诉讼代理人：夏志林，广东广信君达律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗璋，广东广信君达律师事务所实习律师。被告：钟慧斌，女，1969年2月3日出生，汉族,住广东省广州市荔湾区。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德公司）与被告钟慧斌保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富德公司的委托诉讼代理人夏志林、罗璋，被告钟慧斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告支付的理赔款123048.95元；2.判令被告向原告支付拖欠的保费4970元；3.判令被告以128018.95元为基数，按月利率2%的标准向原告支付自2019年5月24日即理赔之日起至实际清偿之日止的违约金；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年4月，被告向案外人东莞银行股份有限公司广州分行借款，同时向原告申请为其借款提供个人贷款保证保险，原告表示同意。2018年4月26日，被告签署了《个人贷款保证保险投保单》。2018年5月17日，原告向被告出具了《个人贷款保证保险单》（保险单号为CP×××61）。被告为投保人，东莞银行股份有限公司广州分行为被保险人，原告为保险人。原、被告双方通过投保单和保险单约定：保险金额为189150元，总保险费金额为18900元，每月保费金额为525元，缴费期数为36期；投保人拖欠任何一期贷款达到75天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔;保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金等。2018年6月8日，被告与东莞银行股份有限公司广州分行签订《个人贷款合同》（合同编号为90×××90），贷款金额为150000元，贷款期限为2018年6月8日至2021年6月8日，年利率8.7%，还款方式为等额本息。东莞银行股份有限公司广州分行依约于2018年6月8日将150000元划入被告指定的账户。被告于2018年7月10日开始向东莞银行股份有限公司广州分行还款，但在2019年3月10日不再还款并出现逾期。原告于2019年5月24日向东莞银行股份有限公司广州分行支付理赔款123048.95元（包括未还本金119953.51元、利息2890.59元、罚息204.85元）。截止理赔之日，被告尚欠保费4970元（已支付保费共计1050元）。原告代偿后有权根据投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行还款义务时要求其承担违约责任。经原告多次催讨，被告拒不归还，现原告为维护自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请贵院支持原告的全部诉讼请求。被告钟慧斌辩称，其确认原告诉状中所陈述的签约文件；但在2018年6月8日案外人东莞银行股份有限公司广州分行将贷款15万元转账至其账户，原告却从其账户中扣去41936.67元，其实收贷款108063.33元。请求人民法院按被告实收贷款为本金，按国家相关法定利息，判决被告应还贷款本息和保险费。当事人围绕诉讼请求原告依法提交了《个人贷款保证保险投保单》《个人贷款保证保险单》《个人贷款合同》《个人贷款借据》、还款计划、银行账户信息、《富德财产保险股份有限公司索赔申请书》《代偿偾务确认书》《主动还款凭证》等证据，被告提交了东莞银行（个人/公司账户）交易明细等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的事实，本院认定如下：2018年4月26日，被告签署《个人贷款保证保险投保单》，在原告处申请投保个人贷款保证保险。2018年5月17日，原告与被告签署了保单号为CP×××61的《个人贷款保证保险单》，载明：被保险人为案外人东莞银行股份有限公司，投保人为被告；保险金额为189150元，对应贷款期限36期，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费年华利率为0.0420，保费缴纳方式为期交，缴费时间为期缴为划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，趸缴为放款时一次性缴纳，总保费金额为18900元；投保人委托保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到75天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30等。2018年6月8日，被告（甲方、借款人）与案外人东莞银行股份有限公司广州分行（乙方、贷款人）签订《个人贷款合同》（合同编号为90×××90），约定：甲方向乙方申请贷款，贷款金额为150000元，贷款期限为2018年6月8日至2021年6月8日，贷款用途为房屋装修、购买水泥与瓷砖，贷款利率为固定年利率8.7%；还款方式为等额本息还款；甲方不按本合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，构成违约，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还有关贷款本息以及乙方为实现债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费等）等。上述两份合同签订后，案外人东莞银行股份有限公司广州分行依约于2018年6月8日向被告名下账号为13×××89的银行账户发放了150000元贷款。原告提供的《东莞银行个人贷款借据》上记载：利率类型为固定利率，执行年利率8.7%，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，借款期限为2018年6月8日至2021年6月8日等。被告在履行上述贷款合同过程中出现逾期，从2019年3月10日起逾期还款。案外人东莞银行股份有限公司广州分行作为被保险人于2019年5月24日向原告提交《索赔申请书》，申请原告对投保人为被告、保单号为CP×××61的保单进行理赔。原告经核算，于同日向东莞银行股份有限公司广州分行支付保险理赔款123048.95元（包含借款本金119953.51元，利息2890.59元，罚息204.85元）。庭审中，原告富德公司陈述称，案涉保证保险单中约定每月支付525元保费，截止至理赔日被告尚需要交纳11期+14天共6020元，扣除已经缴纳的保费1050元，被告未交的保费为4970元。被告钟慧斌抗辩称，案外人东莞银行股份有限公司广州分行在发放贷款后，该贷款被原告指定的案外人佛山市商银信信息咨询有限公司划扣了41936.67元的相关费用等；其向原告支付部分保费和向东莞银行股份有限公司广州分行清偿部分本息后一直未再清偿过任何款项等。本院认为，本案为保证保险合同纠纷。案涉《个人贷款保证保险单》系原告与被告的真实意思表示，合法有效。被告未能依照其与案外人东莞银行股份有限公司广州分行签订的《个人贷款合同》约定按时还款，已构成违约。原告依照保险合同的约定向东莞银行股份有限公司广州分行支付保险理赔款123048.95元，为被告代偿了相关贷款本息后依法取得追偿的权利。故原告起诉请求被告偿还理赔款，本院予以支持。原告主张的逾期保费4970元，符合保险单约定，本院予以支持。原告主张违约金以所欠理赔款及逾期保费之和128018.95元为基数，自2019年5月24日起支付，符合合同约定；而违约金的计算标准约定过高，原告依法调整为以月利率2%的标准计算，该标准并未超过法律规定的范围，本院予以支持。对于被告抗辩称在收到东莞银行股份有限公司广州分行发放15万元贷款的当日，原告指定的案外人佛山市商银信信息咨询有限公司从其账户中划扣了41936.67元的相关费用；但原告称佛山市商银信信息咨询有限公司与其无关，且并未委托其划扣被告的贷款。被告并未举证证明其所主张的被划扣41936.67元的相关费用系原告所为，故被告的上述抗辩意见缺乏事实依据，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告钟慧斌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付理赔款123048.95元；二、被告钟慧斌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付逾期保费4970元；三、被告钟慧斌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以所欠理赔款及逾期保费之和128018.95元为基数，自2019年5月24日起按照月利率2%的标准计算至理赔款及逾期保费实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1430元，由被告钟慧斌负担（受理费原告富德财产保险股份有限公司已预交，由被告钟慧斌迳付原告富德财产保险股份有限公司，本院不再退回）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 涂 君二〇一九年十一月十一日书记员 梁又千钟子筠