广东省平远县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1426民初572号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行。地址：广东省平远县平远大道中，统一社会信用代码：914414266698674070。负责人：林海松，该支行行长。委托代理人李伟锋，该支行贷后管理员。委托代理人张冬梅，该支行资产保全员。被告：丘跃春，男，1969年12月27日出生，汉族，户籍地址广东省平远县，现下落不详。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行诉被告丘跃春信用卡纠纷一案，本院于2019年6月26日受理后，依法适用小额诉讼程序，因被告丘跃春下落不详，需采用公告方式向被告送达应诉材料，故本案由小额诉讼程序转为普通程序审理，并依法组成合议庭，于2019年11月4日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行委托代理人李伟锋、张冬梅到庭参加了诉讼，被告丘跃春经本院依法向其公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等材料，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行向本院提起诉讼请求：一、请求判令被告丘跃春偿还其所持信用卡（信用卡号：55×××90和62×××43）项下的透支消费本金9571.52元，透支利息822.65元，费用、罚息1221.37元。计至2019年4月5日日终，本金、利息、费用、罚息合计11615.54元。2019年4月5日后的本金、利息、费用、罚息按信用卡领用合约约定利率计至款清之日止。二、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年9月8日被告丘跃春向原告书面申请EMS联名信用卡二张，原告总行信用卡中心于2017年9月22日通过对被告丘跃春申请的信用卡审批，其信用卡信用额度为11000元。被告在2017年10月12日激活卡片，并在同一天开始首次刷卡消费。被告丘跃春自2014年5月15日使用原告信用卡以来（信用卡号：55×××90和62×××43），在2018年6月开始出现逾期。原告工作人员多次电话和上门催收，被告丘跃春都是敷衍还款。自2019年3月26日最后一次偿还0.01元信用卡欠款后，就未有偿还任何逾期欠款，至今已逾期10个月。经原告核算，被告丘跃春拖欠透支本金9571.52元，透支利息822.65元，费用、罚息1221.37元，计至2019年4月5日被告仍欠原告信用卡本金、利息、费用、罚息合计为11615.54元。现被告丘跃春经营的春梅饭店已关门，原告无法联系到其本人，其已无法按约履行信用卡合约义务。根据前述事实，被告行为已严重违约，故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，特向人民法院提起诉讼，提出上述诉讼请求。庭审中，原告将其中“”2019年4月5日后的本金、利息、费用、罚息按信用卡信用合约定利率计付至款清之日止”的诉讼明确为：2019年4月6日后的利息以日息万分之五计算，罚息以最低还款额即本金9571.52元的10%（即最低还款额957.15元）为基数按月利率5%计算，费用不再请求。被告丘跃春未作答辩。经审理查明，2017年9月8日，被告丘跃春向原告申请EMS联名信用卡二张，承诺愿意遵守信用卡领用合约（协议）的各项规定，在该申请表中亲笔抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并予亲笔签名。原告经过审查后同意并批准了被告丘跃春的申请，并向被告丘跃春发放了卡号为55×××90和62×××43的信用卡，信用额度为11000元。被告丘跃春（即乙方）与原告（即甲方）签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用约定为：1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。甲方对已收取的年费不予退还。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用及利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。9.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。该领用合约第五条第5项约定为：乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。该领用合约第十条约定：1.乙方已详尽阅读并完全知晓和承诺遵守《章程》和本合约，包括其中免除或限制甲方责任的条款；2.甲方已采取合理的方式提请乙方注意关于甲方责任免除或限制的所有条款，并已经按照乙方的要求对相关条款进行了解释说明；3.本合约自乙方在信用卡申请表上签字栏内签字，并在甲方批准其申请后立即生效，至甲方正式为乙方办理销户手续的次日终止；4.本合约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，甲方有权根据上述约定方式自主选择。因被告信用卡透支已超过免息期，被告自2018年5月起逾期，原告多次派员电话催收，被告仍未还清全部透支款项。原告按领用合约约定计收被告利息、罚息及违约金等，至2019年4月5日止，被告尚欠原告信用卡透支款本金9571.52元、利息822.65元、费用及罚息共1221.37元，本息等费用合计11615.54元。原告为维护自己合法权益，将被告诉至本院，提出上述诉讼请求。以上事实，有经过开庭质证的原告营业执照、负责人身份证明、被告身份信息资料、信用卡（个人卡）申请表、欠款情况说明、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、信用卡卡号为55×××90和62×××43的历史交易明细及2019年2月18日的信用卡详细信息、逾期催收情况及庭审笔录予以证实。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种消费方式。被告丘跃春自愿向原告提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，应知悉并遵守所签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》的规定，原告经审核后向被告发放了信用卡，双方的真实意思表示不违反法律及行政法规的强制性规定，依法应认定有效。被告丘跃春使用信用卡透支后，超过还款期限未予还款，应承担违约责任。原告有权按照上述领用合约及章程中约定的收费标准向被告收取透支本金和相应利息、费用、罚息、滞纳金等费用，故原告请求被告偿还信用卡透支款本金9571.52元及至2019年4月5日止的利息822.65元、费用及罚息1221.37元，合计共11615.54元，并支付自2019年4月6日起至借款还清之日止以本金9571.52元为基数按日利率万分之五计算的利息及以本金9571.52元的10%（即最低还款额957.15元）为基数按月利率5%计算的罚息，理由充分，证据充足，本院予以支持。原告在庭审中表示涉案信用卡停用后不存在费用的问题，故2019年4月6日后的费用不再请求，属于自愿处分自身诉权的行为，本院予以准许。被告丘跃春经本院依法传票传唤无正当理由未能到庭参加诉讼，依法缺席判决，并由其自行承担因放弃质证和辩论的不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告丘跃春应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行信用卡透支款本金9571.52元及至2019年4月5日止的利息822.65元，费用及罚息1221.37元，本息等费用合计11615.54元，并支付自2019年4月6日起至借款还清之日止以本金9571.52元为基数按日利率万分之五计算的利息及以本金9571.52元的10%（即最低还款额957.15元）为基数按月利率5%计算的罚息。如被告丘跃春未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费90.38元（原告已预交），公告费300元，合计390.38元，由被告丘跃春负担并径行支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  赖桂香人民陪审员  肖晓丽人民陪审员  黄荣坤二〇一九年十一月十四日书 记 员  刘明媚