广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初4213号原告：广州银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市端州区星湖大道9号恒裕海湾A1、A2、A3、A5幢217商铺，A6幢首、二层02号商铺，A6幢首层03、04号商铺，A7-A11、B5-B7、C6-C10幢A区二层01、02号商铺。负责人：胡铭，该行行长。委托诉讼代理人：黄少国、马晗，均系广东安华理达律师事务所律师。被告：夏延光，男，1990年12月17日出生，汉族，身份证住址广东省高要市。原告广州银行股份有限公司肇庆分行诉被告夏延光信用卡纠纷一案，本院于2019年8月1日立案受理后，依法适用简易程序，因审理案情需要于同年8月28日转为普通程序，并于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄少国到庭参加了诉讼。被告夏延光开经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.被告向原告偿还信用卡透支欠款共计106142.15元（欠款暂计至2019年7月2日，其中本金79318.94元，利息4690.5元，违约金10477.71元，手续费11655元），并支付相应的利息、违约金（上述欠款的利息、违约金按《广州银行信用卡（IC卡）领用合同》的约定，从2019年7月3日起计付至所有欠款清偿之日止）。2.被告夏颖欣对夏延光所负债务承担连带清偿责任。3.本案全部诉讼费用（案件受理费、财产保全费用等）由被告承担。事实与理由：被告向原告申领了一张卡号为62×××21的信用卡，被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，至今仍未全额清还，截至2019年7月2日，欠款金额已达人民币106142.15元（其中本金79318.94元，利息4690.5元，违约金10477.71元，手续费11655元）。对此，原告曾多次向上述被告催讨未果。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请法院依法判决。诉讼中，原告变更诉讼请求为：1.被告向原告偿还信用卡透支欠款本金34642.23元，手续费7875元（上述欠款暂计至2019年10月25日，之后的利息及违约金按《广州银行信用卡领用合约》约定的标准计算）。2.撤回第二项诉讼请求。被告经传票传唤无正当理由既没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年8月9日，被告填写《广州银行信用卡申请表》和《广州银行信用卡分期付款业务申请表》向原告申请办理信用卡和办理购车分期付款业务。其中《广州银行信用卡分期付款业务申请表》约定贷款金额为90000元，贷款期限为60个月，手续费按月支付0.35%。被告在《广州银行信用卡申请表》中声明自愿遵守《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡章程》的约定，在《广州银行信用卡分期付款业务申请表》中声明自愿遵守《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定。被告在借款人处签名并加盖指模。经审查，原告受理开卡业务后向被告发放卡号为62×××21的信用卡，同意其贷款期限为60期，授信额度为24000元，并于2016年9月26日向被告指定的账号62×××21发放购车贷款90000元。被告使用其上述信用卡贷款、刷卡消费以及偿还分期贷款等业务，截至2019年10月25日，被告已拖欠信用卡欠款本金34642.23元、手续费7875元。经多次催收无果，遂成讼。另查明：1.《广州银行信用卡领用合约》约定，滞纳金是在持卡人未在到期还款日（含）前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，按照最低还款额未还部分乘以一定比例计算。持卡人当期费非现金交易自记账日到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息，详见《广州银行信用卡收费标准》；以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息，详见《广州银行信用卡收费标准》；如持卡人同意申请本行信用卡自动分期付款业务，即表示其已阅读知悉并同意遵守《广州银行自动分期付款细则》。2.《广州银行信用卡章程》约定，持卡人应在到期还款日前全部清偿信用卡账户内所有欠款，如逾期为还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从发卡机构记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，利率按照中国人民银行的有关规定执行；持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额的未偿还部分依照中国人民银行规定（或发卡机构依法规定）的比例按月计收滞纳金。3.《广州银行信用卡收费标准》约定，本行预借现金手续费，按预借现金金额的2.5%（最低人民币10元/笔）收取；透支利率（每日）为0.05%；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。4.《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》约定，在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中，若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单，若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单，手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收；若借款人任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息等相关费用；经银行同意后，借款人可申请提前还款，借款人进行提前还款时，须一次性偿还全部剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），若借款人的手续费为一次性支付，该手续费不作调整或退回，若借款人的手续费为按月分期支付，提前还款须同时支付剩余欠款本金的5%作为违约金。5.广州银行于2016年12月9日发布了《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》，其中内容有1.广州银行信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目。2.对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低RMB10元，或按协议约定收取。……4.透支利率（每日调整为0.035%-0.05%）。新版《广州银行信用卡章程》《广州银行信用卡领用合约》涵盖广州银行标准信用卡（含普卡、金卡、白金卡）、公务卡、移动联名信用卡、南航白金信用卡（含精英版、高端版），自2017年1月1日生效，原章程及领用合约同时废止。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告经传票传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。关于原告要求被告偿还本金及手续费的请求。被告向原告申请信用卡，并在《广州银行信用卡申请表》《广州银行信用卡分期付款业务申请表》中声明自愿遵守《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡收费标准》《广州银行信用卡章程》的全部内容，被告向原告申请办理购车分期付款业务，应履行《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定。因此《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡收费标准》《广州银行信用卡章程》《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》约定的信用卡合同条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。被告使用信用卡贷款、消费及办理购车分期贷款后未依约还款，显属违约，应按《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡收费标准》《广州银行信用卡章程》的约定向原告支付透支本金、手续费。因此，原告要求被告偿还案涉信用卡所产生的透支本金、手续费的诉讼请求理据充分，本院予以支持。截至2019年10月25日，被告已拖欠信用卡欠款本金34642.23元、手续费7875元。故被告应向原告偿还上述借款本金及手续费，之后的利息及违约金按《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡收费标准》等约定的标准计至本判决确定还款之日止。关于原告撤回夏颖欣的担保责任，是其权利的主张，本院对此不再审查。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告夏延光应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡透支本金34642.23元、手续费7875元（上述费用已计至2019年10月25日，之后的利息及违约金按《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡收费标准》等约定的标准计至本判决确定还款之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费863元，财产保全申请费1050.62元，合计1913.62元（原告已预交），由被告负担，该款应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  梁凯文审 判 员  黄卓贤人民陪审员  程艳连二〇一九年十一月二十一日法官助理钟敏书记员卢诗瀚