上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0104民初19838号原告：招商银行股份有限公司上海田林支行，营业场所上海市徐汇区。负责人：熊迅，行长。委托诉讼代理人：李影影，北京大成(上海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：金淳，北京大成(上海)律师事务所律师。被告：罗某某，女，汉族，住湖南省。被告：毛某1，男，汉族，住江苏省淮安市。被告：章某，女，汉族，住江苏省淮安市。被告：毛某2(M某)，男，住上海市徐汇区。法定代理人：罗某某，女，住湖南省桃江县。被告：毛某3，男，汉族，住上海市徐汇区。法定代理人：罗某某，女，住湖南省桃江县。原告招商银行股份有限公司上海田林支行(以下简称招行田林支行)诉被告罗某某、毛某1、章某、毛某2、毛某3金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日受理后，依法适用普通程序审理，后根据招行田林支行申请，依法追加毛某1、章某、毛某2(M某)、毛某3为本案被告，并于同年11月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人金淳、被告毛某2(M某)、毛某3法定代理人暨被告罗某某到庭参加诉讼。被告毛某1、章某经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。招行田林支行向本院提出诉讼请求：1.判令罗某某归还借款本金1,083,179.07元、利息15,172.85元、罚息340.93元、复利114.94元，合计1,098,807.79元，及自2019年5月7日起至实际清偿日止的逾期利息(以本金及利息之和1,098,351.92元为基数，按《个人购房借款及担保合同》约定的年利率加收50%，计8.085%计算)；2.判令罗某某支付律师费32,964元；3.判令招行田林支行有权对被告罗某某所有的位于上海市闵行区新龙路XXX弄XXX号XXX室房屋行使抵押权；4.毛某1、章某、毛某2(M某)、毛某3在继承毛某4遗产的价值范围内对上述第1、2项债务承担共同清偿责任；5.诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年7月4日，招行田林支行与罗某某及毛某4(已故)签订《个人购房借款及担保合同》，约定：招行田林支行向罗某某及毛某4提供总额为144万元的贷款；贷款期限为120个月，自2016年7月4日起至2026年7月4日止，贷款利率为中国人民银行同期贷款利率上浮10%，初始贷款利率为5.39%，利率调整方式为次年对应日调整；还款方式为按月结息、按月还本、等额本息；未按时足额还款的，招行田林支行有权对未偿还贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息还清为止；对不能按时支付的利息，招行田林支行有权按罚息利率计收复息；罗某某及毛某4以其所购买的位于上海市闵行区新龙路XXX弄XXX号XXX室房产抵押给招行田林支行作为担保，抵押担保的范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；等等。上述抵押担保已依法办理抵押登记。2016年7月14日，招行田林支行依照上述合同约定履行了放款144万元的义务，但罗某某及毛某4未依约履行还款义务。故招行田林支行聘请律师提起诉讼。毛某4于2018年6月1日亡故，本案诉讼中，招行田林支行根据另案生效判决查明毛某4的全部继承人，依法追加毛某4继承人毛某1、章某、毛某2(M某)、毛某3为本案被告。罗某某、毛某2(M某)、毛某3共同辩称，罗某某原与毛某4系夫妻关系，确认本案系争借款系罗某某与毛某4共同借款，二人原一直按约还款，但毛某4于2018年6月1日过世后，均由罗某某一人在偿还贷款直至2019年1月1日，之后实在难以为继，希望法院酌情考虑还款标准和计算方式，其中，罚息的计算标准过高，希望能够调整。关于律师费，由法院依法判决。诉讼费也无力承担，希望能够减免。希望优先处置上海市徐汇区龙瑞路XXX弄XXX号XXX室的房屋用以偿还相应款项。并且毛某2(M某)、毛某3系未成年人，而罗某某也无工作、无社保，生活困难，希望法院酌情考虑。毛某1、章某未作答辩。本院认定事实如下：2016年7月4日，招行田林支行与罗某某、毛某4签订《个人购房借款及担保合同》，约定：贷款人、抵押权人为招行田林支行；借款人为罗某某、毛某4；抵押人为罗某某、毛某4；贷款用于借款人或抵押人从上海东苑美墅置业有限公司处购买位于上海市闵行区新龙路XXX弄XXX号XXX室的房产，借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款；贷款金额为144万元；贷款期限为120个月，自2016年7月4日起至2026年7月4日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款执行利率为年利率5.39%，实际执行利率以借款借据为准；如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为按月结息、按月还本、等额本息；抵押人愿意以其从售房人处购买的抵押物的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；在借款人出现连续三个月或累计六次未能按本合同约定按时足额偿还贷款本息、借款人在贷款期间发生死亡等情形时，视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用等措施；等等。罗某某、毛某4在合同尾页“借款人”“抵押人”处均进行签字。2016年7月4日，上海市闵行区新龙路XXX弄XXX号XXX室房产经核准抵押权登记，抵押权人为招行田林支行，房地产权利人为罗某某、毛某4，债权数额为1,440,000元，债务履行期间为2016年7月4日至2026年7月4日。该抵押权登记至今仍存续。2016年7月14日，招行田林支行向罗某某、毛某4发放贷款1,440,000元。该笔贷款的期限自2016年7月14日起至2026年7月14日止，贷款执行年利率为5.39%，“借款人签章”一栏有毛某4、罗某某本人签名。截至2019年5月6日，毛某4、罗某某欠付招行田林支行贷款本金1,083,179.07元、期内利息15,172.85元、罚息340.93元、期内利息的复息114.94元。之后，招行田林支行未再收到任何借款本息。2019年5月21日，招商股份有限公司上海分行(甲方)与北京大成(上海)律师事务所(乙方)签订《招商银行不良资产案件律师聘用委托代理协议》，约定：甲方因辖属田林支行与罗某某、毛某4金融借款合同纠纷案，委托乙方律师作为诉讼、执行代理人；律师代理费用采用全风险代理，甲方仅在代理期间内通过乙方代理实际收到现金后，才向乙方支付律师代理费，除此以外，甲方无需向乙方支付任何费用；甲方应向乙方支付的代理费用为通过乙方代理收回现金的3%；等等。审理中招行田林支行确认律师费用尚未实际发生，但待本息收回之时必然会发生。另查明，毛某4于2018年6月1日亡故，毛某4继承人为其父亲毛某1、母亲章某、妻子罗某某、儿子毛某2(M某)及毛某3。以上事实，除当事人陈述外，另有《个人购房借款及担保合同》、借款借据、上海市房地产抵押权登记证明、客户逾期明细、《招商银行不良资产案件律师聘用委托代理协议》证实。上述证据经庭审质证，本院均予采信。本院认为，毛某2(M某)系香港特别行政区居民，本案系涉港民商事案件，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释(一)》第十九条的规定，本案参照适用《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》。经查，本案属合同纠纷，参照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定，当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。鉴于本案全部当事人均在内地，故本院根据与合同有最密切联系的原则，确定本案准据法应适用内地法律。招行田林支行与毛某4、罗某某签订的《个人购房借款及担保合同》合法有效，各方均应恪守履行。招行田林支行已按约发放了贷款，毛某4、罗某某作为共同借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息，已经构成违约，应当承担相应违约责任。招行田林支行有权宣布合同提前到期，并要求毛某4、罗某某支付所欠贷款本金、利息、罚息、复息。因毛某4已经死亡，现招行田林支行诉请要求罗某某以及毛某4的继承人还本付息、偿付罚息，于法有据，本院予以支持。系争《个人购房借款及担保合同》虽然已对律师费进行约定，但因招行田林支行系采用全风险代理方式委托律师代理本案，代理费用为收回现金的3%，而目前收回金额未定，律师费尚未实际发生且金额无法确定，本院对律师费相关诉讼请求不予支持，招行田林支行可于实际发生后另行主张。因各方约定以罗某某、毛某4名下的房产为上述借款向招行田林支行提供抵押担保，并已经办理了抵押登记，现招行田林支行诉请要求主张该房屋的抵押责任，有事实及法律依据，本院予以支持。因毛某4已经死亡，其继承人为毛某1、章某、罗某某、毛某2(M某)及毛某3，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。现招行田林支行要求毛某1、章某、毛某2(M某)及毛某3作为继承人，承担还款责任，于法不悖，但责任范围应限于继承范围之内。因罗某某系系争合同共同借款人，其应承担的还款责任已经吸收其作为毛某4继承人而应承担的责任。毛某1、章某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款、《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、罗某某应于本判决生效之日起三十日内归还招商银行股份有限公司上海田林支行借款本金1,083,179.07元、利息15,172.85元、罚息340.93元、复利114.94元；二、罗某某应于本判决生效之日起三十日内支付招商银行股份有限公司上海田林支行自2019年5月7日起至实际清偿日止的逾期利息【以本金及利息之和1,098,351.92元为基数，按年利率8.085%，该利息的计付总额不得超过计息初始本金1,083,179.07元在同期间内按照年利率24%计算的金额】；三、毛某1、章某、毛某2(M某)、毛某3应在继承死亡人毛某4的遗产范围内对上述第一、二项清偿义务承担连带责任；四、罗某某、毛某1、章某、毛某2(M某)、毛某3届期未履行本判决第一至三项确定的金钱给付义务的，招商银行股份有限公司上海田林支行可以与罗某某、毛某1、章某、毛某2(M某)、毛某3协商，以座落于上海市闵行区新龙路XXX弄XXX号XXX室的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押财产所得价款按该财产抵押权登记顺位优先受偿。优先受偿不足部分由罗某某、毛某1、章某、毛某2(M某)、毛某3按本判决第一至第三项规定继续清偿；五、驳回招商银行股份有限公司上海田林支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14,986元，由招商银行股份有限公司上海田林支行负担296元，由罗某某、毛某1、章某、毛某2(M某)、毛某3共同负担14,690元。如不服本判决，毛某2(M某)可在判决书送达之日起三十日内，其他当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判长  王嘉骏审判员  包 莉审判员  孙雁南二〇一九年十一月十三日书记员  王廉超附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。……三、《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条二人以上依法承担连带责任的，权利人有权请求部分或者全部连带责任人承担责任。连带责任人的责任份额根据各自责任大小确定；难以确定责任大小的，平均承担责任。实际承担责任超过自己责任份额的连带责任人，有权向其他连带责任人追偿。连带责任，由法律规定或者当事人约定。四、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。