北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0102民初23090号原告：中国工商银行股份有限公司北京房山支行，营业场所北京市房山区良乡西潞北大街32号。负责人：范文，行长。委托诉讼代理人：司玉松，男，1983年10月14日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司北京市分行职员，住北京市西城区。委托诉讼代理人：李民峰，男，1979年4月20日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司北京市分行职员，住北京市西城区。被告：魏成富，男，1971年9月26日出生，汉族，户籍地四川省罗江县。被告：肖国蓉，女，1977年8月1日出生，汉族，户籍地四川省罗江县。原告中国工商银行股份有限公司北京房山支行（以下简称为工商银行）与被告魏成富、被告肖国蓉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2019年11月11日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人司玉松到庭参加了诉讼，被告魏成富、被告肖国蓉经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行的诉讼请求为：1、判令被告魏成富、被告肖国蓉向原告偿还借款本金592878.41元，截至2019年2月25日的利息、罚息和复利共计14446.66元，以及自2019年2月26日起至实际清偿之日的利息、罚息和复利；2、判令原告对被告魏成富名下位于北京市门头沟区xxx的房产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；3、判令被告魏成富、被告肖国蓉承担本案受理费、保全费、公告费。事实与理由如下：2011年11月25日，工商银行与魏成富签订了《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》，约定：借款金额150万元，期限120个月，还款方式为按月等额本息还款法，魏成富以其名下位于北京市门头沟区xxx的房产提供抵押担保。工商银行与魏成富办理了抵押登记。肖国蓉签字确认，魏成富的债务为夫妻共同债务。合同签订后，工商银行履行了放款义务，但魏成富、肖国蓉未依约按时足额偿还贷款。原告工商银行向本院提交以下证据材料予以证明：证据一、二被告身份证复印件、结婚证复印件；证据二、《个人循环贷款申请表》；证据三、《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》；证据四、个人循环贷款自助用款协议；证据五、个人提款申请表、个人借款凭证；证据六、房屋他项权利证书；证据七、欠款明细列表两份；证据八、保全材料。被告魏成富、被告肖国蓉既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告魏成富、被告肖国蓉未向本院提交证据材料。经本院庭审质证，原告工商银行提交的全部证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对工商银行提交全部证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。本院根据到庭当事人陈述及上述认证查明：2011年9月16日，魏成富作为申请人、肖国蓉作为申请人配偶，二人签署《个人循环贷款申请表》。肖国蓉在该份文件中承诺，魏成富向工商银行申请的循环额度为150万元的贷款，以魏成富名下位于北京市门头沟区xxx的房产作为担保，并确认所负债务为夫妻共同债务。2011年11月25日，魏成富作为借款人，工商银行作为贷款人，双方签订《个人循环借款合同》，约定：本合同项下循环贷款额度为人民币150万元，循环期限为自本合同生效之日起至2017年10月17日止；贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人房屋抵押贷款，贷款用途为消费；贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮16%确定，据此确定的利率以该笔借据记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行根据借据确定的利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及借据约定的利率浮动方式、浮动比例确定并执行新的利率；贷款发放账户户名为魏成富，开户行为中国工商银行，账号为×××；经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月25日为还款日；借款人不享有宽限期；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收50%；除个人信用贷款外，借款人同意由魏成富向贷款人提供合法有效的最高额抵押担保；借款人本合同项下单笔提款出现累计六次（含）以上违约的，贷款人有权终止本合同，停止借款人在本合同项下循环额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；订立和履行本合同所需的登记、公正、评估、担保等费用，以及由于借款人没有按照合同约定履行义务的，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。2011年11月21日，工商银行作为抵押权人及贷款人，魏成富作为抵押人，肖国蓉作为抵押物共有人，各方签订《个人借款最高额抵押合同》，约定：本合同借款人为魏成富，担保的债权包括自2011年10月17日至2017年10月17日期间，在150万元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的合同而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；抵押人为魏成富，抵押物地址为北京市门头沟区xxx；担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权实现抵押权。之后，工商银行与魏成富就上述抵押房产办理了抵押登记，工商银行取得了房屋他项权利证书，房屋坐落为北京市门头沟区xxx，债权数额为150万元。2011年11月25日，魏成富与工商银行签订《个人循环贷款自助用款协议》，约定：本协议基于借款人与贷款人已经签署的《个人循环借款合同》而订立，属于该合同的附属协议，借款人应同时遵守《个人循环借款合同》的相关约定，与本协议不一致处，依本协议约定；借款人指定卡号为×××的“卡贷通”卡为卡贷通业务放款账户；借款人根据自身需要，约定卡贷通业务最高可贷额度为50万元；借款人统一指定卡贷通贷款期限为120个月，卡贷通利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮16%确定，贷款发放后遇基准利率调整，按本协议所对应的《个人循环借款合同》约定处理；因贷款逾期等原因导致个人循环贷款额度使用中止、终止或《个人循环借款合同》到期（含提前到期）的，“卡贷通”功能亦相应中止、终止或到期；凡本协议未明确规定的，按借款人与贷款人所签订《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》和相应个人贷款品种规定执行。基于该份《个人循环贷款自助用款协议》，2011年12月5日，工商银行向魏成富发放了贷款499399.99元。魏成富未能按期足额偿还贷款本息，且已存在连续六期逾期还款的情形。截至2019年10月25日，在该笔贷款项下，魏成富尚欠工商银行贷款本金200483.93元，利息、罚息、复利13770.40元。2011年11月24日，魏成富签署《个人贷款提款申请表》，向工商银行申请贷款100万元。该份材料载明，提款期限为120个月，还款方式为按月等额本息。2011年11月29日，工商银行向魏成富发放贷款100万元。魏成富签署的《个人借款凭证》载明，贷款金额为100万元，期限为2011年11月29日至2021年11月29日，执行年利率为8.178%，逾期年利率为12.267%，还款方式为按月等额本息。魏成富未能按期足额偿还贷款本息，且已存在连续六期逾期还款的情形。截至2019年10月25日，在该笔贷款项下，魏成富尚欠工商银行贷款本金392394.48元，利息、罚息、复利26893.64元。上述事实，有前述证据和当事人陈述意见在案佐证。本院认为：工商银行与魏成富、肖国蓉签订的各项合同，系各方当事人的真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，为合法有效合同，各方当事人均应按照合同约定履行义务。上述合同签订后，工商银行已履行了放款义务。魏成富未按约定按期偿还贷款本息且已累计六期以上，该行为构成违约，工商银行有权依据合同约定宣布贷款提前到期并要求魏成富提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利。工商银行要求魏成富偿还剩余贷款本金并支付相应利息、罚息和复利的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。魏成富自愿以其名下位于北京市门头沟区xxx的房产作为所涉贷款的抵押物并办理了抵押登记手续，魏成富逾期还款的行为，已经符合合同约定的抵押权实现条件，故工商银行要求就上述抵押房屋实现抵押权的诉讼请求，符合法律及合同约定，本院予以支持。由于肖国蓉在《个人循环贷款申请表》中签署承诺，确认本案涉案贷款为夫妻共同债务，因此，工商银行要求肖国蓉对魏成富在本案项下的债务承担共同还款责任的诉讼请求，符合法律及合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告魏成富、被告肖国蓉于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司北京房山支行贷款本金200483.93元，截至2019年10月25日的利息、罚息、复利13770.40元，并偿还上述款项自2019年10月26日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按照《个人循环借款合同》的约定计算）；二、被告魏成富、被告肖国蓉于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司北京房山支行贷款本金392394.48元，截至2019年10月25日的利息、罚息、复利26893.64元，并偿还上述款项自2019年10月26日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按照《个人循环借款合同》的约定计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司北京房山支行有权对被告魏成富名下的位于北京市门头沟区xxx的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果被告魏成富、被告肖国蓉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9873元、保全费3557元、公告费（以实际发生额为准），由被告魏成富、被告肖国蓉共同负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  高 亢人民陪审员  温丽红人民陪审员  韩 斌二〇一九年十一月二十九日书 记 员  高 锦-8--1-