江苏省海门市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0684民初5006号 原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司海门支行（统一社会信用代码91320684MA1MDPP077），住所地海门市海门街道长江南路88号运杰龙馨家园132-148号商铺。 负责人：陈浩锋，行长。 委托诉讼代理人：惠嘉磊，该行员工。 被告：沈刚，男，1972年8月17日生，汉族，户籍地海门市,送达地址海门市。 被告：杨桂香，女，1971年8月5日生，汉族，户籍地海门市,送达地址海门市。 原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司海门支行(以下简称张家港农商行)与被告沈刚、杨桂香金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用简易程序，于同年10月23日公开开庭进行了审理。原告张家港农商行的委托诉讼代理人惠嘉磊到庭参加庭审；被告沈刚、杨桂香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加庭审，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告张家港农商行向本院提出诉讼请求:1、要求被告沈刚归还借款本金1198366.46元，支付截止2019年8月13日的罚息52578.33元、复利871.92元，合计1251816.71元;自2019年8月14日起的罚息、复利均按合同约定计算至实际还款之日止；2、判令我行对被告沈刚提供的抵押物海门街道理想城12幢1201室享有优先受偿权；3、要求被告杨桂香对被告沈刚的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2018年4月24日，我行与两被告分别签订《最高额借款合同》、《个人最高额保证担保合同》、《最高额抵押担保合同》，我行同意在2018年4月24日至2021年4月18日期间提供给被告沈刚120万元的最高借款额度，实际借款期限、金额、利率等以借据（贷款凭证）为准；被告杨桂香自愿为被告沈刚的借款提供连带责任保证；两被告另用名下房产为被告沈刚的借款提供抵押担保。2018年5月2日，我行向被告沈刚发放贷款120万元，年利率9%，到期日为2019年4月18日。贷款到期后，被告沈刚仅归还借款本金1633.54元并结清期内利息，结欠本金1198366.46元未还，被告杨桂香亦未履行保证责任。经多次催要两被告拒不归还，为此提起诉讼，请求支持诉请。 被告沈刚、杨桂香未作答辩。 经审理查明:2018年4月24日，原告张家港农商行（贷款人）与被告沈刚（借款人）签订《最高额借款合同》一份，主要约定：贷款人同意在本合同专用条款约定的最高借款额度及循环借款期间内向借款人提供借款，最高借款额度120万元，循环借款期间2018年4月24日至2021年4月18日，在上述期间内发放的每笔借款之借款金额、发放日、到期日、利率、具体用途等，以借款借据为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。沈刚、杨桂香以房产提供抵押担保、杨桂香个人提供保证。借款人出现违约，贷款人有权对借款人逾期的贷款（包括被宣布提前到期的贷款）按本合同借款利率的150%计收逾期罚息，直至本息清偿为止；借款人不按期付息（包括利息、逾期利息、罚息）的，贷款人有权就未付部分从应付息日的次日按本合同借款利率的150%计收复利，直至本息清偿为止。额度借款支用申请书构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。 2018年4月24日，原告张家港农商行（债权人）与被告杨桂香（保证人）签订《个人最高额保证担保合同》一份，主要约定：为了确保债务人在被担保主债权发生期间及本金最高余额内，与债权人签订的一系列融资业务合同的履行，保证人自愿提供连带责任保证担保；被担保债务人沈刚；被担保主债权发生期间2018年4月24日至2021年4月18日，被担保主债权本金最高额120万元；保证担保的范围包括全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费用等）；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；如主合同项下债务到期或者债权人根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，保证人应当在保证范围内立即承担连带保证责任。 2018年4月24日，原告张家港农商行（贷款人）与被告沈刚、杨桂香（抵押人）签订《最高额抵押担保合同》一份，主要约定：为了确保债务人在被担保主债权发生期间及本金最高余额内，与抵押权人签订的一系列融资业务合同的履行，抵押人自愿提供抵押担保；被担保的债务人为沈刚；被担保主债权发生期间2018年4月24日至2021年4月18日，被担保主债权本金最高额120万元；抵押财产为海门街道理想城12幢1201室；抵押担保范围包括全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费用、律师代理费等）；抵押人同意以《抵押财产清单》列明的财产作为抵押财产，该《抵押财产清单》为本合同组成部分；任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2018年4月28日，原告张家港农商行领取的苏（2018）海门市不动产证明第0004007号不动产登记证明载明：抵押物为海门街道理想城12幢1201室，抵押方式为最高额抵押，担保债权的数额175.07万元，债务履行期限2018年4月24日至2021年4月18日。 2018年5月2日，原告张家港农商行根据被告沈刚的申请发放贷款120万元，到期日2019年4月18日，年利率9%。借款到期后，被告沈刚归还本金1633.54元并结清期内利息，结欠本金1198366.46元未还，保证人杨桂香亦未履行保证责任，原告张家港农商行遂诉讼来院。 另,两被告在签订合同时向原告张家港农商行确认送达地址为“海门镇理想城12幢1201室”及联系方式，并明确“相关法院或债权人按上述地址及联系方式送达的各项通知及法律文书等，均视为有效送达。确认的地址及联系方式不准确、变更后未通知、无人签收或拒收，导致相关通知及法律文书未能实际签收或退回的，均视为有效送达”。本院根据上述地址送达诉讼文书，被退回。 上述事实，有原告张家港农商行提交的编号为农商行微高借字（2018）第（43085）号《最高额借款合同》、编号为农商行个高保字（2018）第（43085）号《个人最高额保证担保合同》、编号为农商行高抵字（2018）第（43085）号《最高额抵押担保合同》及抵押财产清单、苏（2018）海门市不动产证明第0004007号不动产登记证明、额度借款支用申请书、贷款凭证、利息计算情况说明及庭审陈述在卷佐证。 本院认为，原、被告签订的《最高额借款合同》、《个人最高额保证担保合同》、《最高额抵押担保合同》系当事人之间协商一致的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效。原告张家港农商行按约发放贷款，已履行出借人的合同义务。被告沈刚未按约归还本金，其行为已构成违约，除应归还尚欠的本金外，还应支付逾期归还贷款的罚息。原告张家港农商行要求被告沈刚自2019年4月19日起按年利率13.5%（期内年利率9%上浮50%）结付罚息，有合同依据，且计算标准未超过司法保护上限，予以支持。 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。根据上述规定，应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而并非是对贷款逾期后的罚息计算复利。故对原告张家港农商行对贷款逾期后产生的罚息计收复利的诉请，不予支持。 被告杨桂香自愿为被告沈刚向原告张家港农商行的借款提供连带责任保证；因被告沈刚未能按约还款，其应对被告沈刚的案涉债务负连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告杨桂香承担保证责任后有权向被告沈刚追偿。 被告沈刚、杨桂香以“海门街道理想城12幢1201室”为案涉借款设定抵押担保，原告张家港农商行作为抵押权人，有权要求以处置抵押物的价款优先受偿。 本院根据两被告确认的地址送达诉讼文书均被退回，应视为已送达。被告沈刚、杨桂香经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其自愿放弃与原告质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告沈刚于本判决生效之日起十日内归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司海门支行借款本金1198366.46元并支付逾期还款的罚息（以本金1198366.46元为基数，自2019年4月19日起至实际还款之日止，按年利率13.5%计算）。 二、如被告沈刚未能如期履行上述第一项债务及下述诉讼费用，则原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司海门支行有权以被告沈刚、杨桂香提供抵押的“海门街道理想城12幢1201室”不动产折价或者以拍卖、变卖该不动产所得价款优先受偿。 三、被告杨桂香对被告沈刚上述债务及下述诉讼费用承担连带清偿责任。被告杨桂香承担保证责任后，有权向被告沈刚追偿。 四、驳回原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司海门支行的其他诉讼请求。 如被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8033元（已减半收取），财产保全费5000元，合计13033元，由被告沈刚负担并于本判决生效之日起十日内向本院交纳。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司海门支行预交且应退还的8033元，于本判决生效后向本院申请退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费16066元（该院开户银行：中国银行南通市濠南路支行；户名：江苏省南通市中级人民法院；账号：46×××65）。 审 判 员 吴晓华 二〇一九年十一月二十日 法官助理 王 欢 书 记 员 张闽娟