西 安 市 未 央 区 人 民 法 院 西 安 市 未 央 区 人 民 法 院民 事 判 决 书                       （2019）陕0112民初9216号 原告中国工商银行股份有限公司西安太华路支行。住所地：西安市未央区太和路123号西安市检察院小区1幢1单元10101室、20101室。统一社会信用代码：91610133920694500P。负责人张军玲，行长。委托代理人汤为，该行客户经理，居住地西安市未央区委托代理人刘华卉，该行客户经理，居住地西安市碑林区。被告雷婷，女，1988年6月25日出生，汉族，住西安市未央区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告王超，男，1987年1月8日出生，汉族，住陕西省渭南市临渭区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告中国工商银行股份有限公司西安太华路支行与被告雷婷、王超金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘华卉到庭参加诉讼，被告雷婷、王超经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，两被告于2012年10月12日在其处办理个人一手住房购置贷款，贷款62万元，期限30年。该笔贷款抵押物为西安市灞桥区XX城XX幢XX单元XX层XX号房，面积127.4平方米，发放贷款时房屋评估价值898575元，办理了抵押登记。其放款后，借款人刚开始能正常还款，之后开始出现违约，已连续4期，累计10期，未按合同约定还款。其已宣布贷款全部提前到期。现其诉至法院，请求依法判令：被告向其偿还贷款本金余额562529.12元及利息7573.93（含复利及罚息），共计570103.05元，利息暂计至2019年2月28日，以后按照借款合同约定的借款利率计至实际还款日止；被告承担本案全部诉讼费用。两被告均未出庭答辩，亦未提出书面答辩意见。经审理查明，原告（贷款人、抵押权人）与被告雷婷（借款人、抵押人）、被告王超（共同借款人、抵押物共有人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额为62万元；合同项下贷款用于购买/自建坐落于陕西省西安市灞桥区XX城XX幢XX单元XX层XX号房，面积127.4平方米的房屋，合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第1套住房；本笔贷款的担保方式为抵押、保证；合同项下贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与该合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算,月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按上述约定的贷款利率基础上加收50%计算；利率调整后罚息利率亦相应变动，变动周期与利率变动周期一致；借款人自愿向原告提供抵押担保，抵押物为本案所涉房屋；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权根据具体情况采取以下一种或多种措施，停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同；西安曲江唐瑞置业有限公司（以下简称唐瑞公司）对该合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如合同约定正式抵押登记手续办理完毕且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；唐瑞公司对上述条件满足之日后到期的借款人债务免除保证责任。原告与被告雷婷签订《个人借款凭证》，显示：借款人雷婷，贷款种类个人一手住房购置贷款，贷款用途购住房；收款人唐瑞公司；贷款金额62万元；贷款发放日2012年10月12日，贷款到期日2042年10月12日；当期执行利率（年）6.55%；利率变动周期次年1月1日调整；逾期利率9.825%，逾期浮动值50%；本息归还周期按月。原告提交有西安市房预抵字201212802489号《预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明》一份，显示：抵押权人中国工商银行股份有限公司西安太华路支行；抵押人雷婷；合同登记号Y12078543;房屋坐落西安市浐灞生态区XX路；贷款金额62万元；登记时间2012年12月18日；抵押物价值898575元；准予上列预购商品房（预购集资房）贷款抵押，在抵押期间，未经抵押权人同意，抵押房地产不得转让；当事人自领取房产证30日内，重新办理房地产抵押，否则责任自负。庭审中，原告称，2012年10月12日，原告向被告方指定的唐瑞公司账户发放贷款62万元；被告方2016年3月12日首次逾期，此后陆续还款，存在多次逾期； 2018年11月12日连续违约三期，2019年2月28日连续逾期四期；截止2019年2月28日起诉当日，被告欠付借款本金562529.12元及利息7573.93元；起诉之后，被告方向其偿还借款本金7286.68元、利息14918.32元；截止庭审当日（2019年11月4日）被告方共计偿还借款本金64757.56元及截止2019年10月31日的利息221873.69元，被告方尚欠付借款本金555242.44元及截止2019年10月31日的利息（含复利、罚息）11547.01元；2019年11月1日起至实际还款之日的利息，以555242.44元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率4.9%上浮50%计算；其主张两被告就上款承担共同还款责任；其在本案中不主张保证人唐瑞公司承担责任。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、西安市房预抵字201212802489号《预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明》及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同关系，各方当事人均应依约履行各自的权利义务。原告提交的证据应可证明，合同签订后其依约向被告方出借62万元，两被告应按照合同约定向原告偿还借款。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担相应的不利后果。现原告依照合同约定主张两被告多期贷款到期未付，违反合同约定，其有权要求两被告偿还剩余全部借款555242.44元及截止2019年10月31日的利息（含复利、罚息）11547.01元，两被告并未提供证据证实其已依约履行付款义务，故对原告该部分诉请本院予以支持。关于2019年11月1日起借款利息的请求，两被告拖欠借款，已构成违约，应承担相应的民事法律责任。原告明确的利息计算标准、起算日期及计算基数均无不妥，现计算至判决给付之日止。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告雷婷、王超于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司西安太华路支行偿还借款 555242.44元。二、被告雷婷、王超于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司西安太华路支行支付利息11547.01元。三、被告雷婷、王超于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司西安太华路支行支付利息（以555242.44元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率的1.5倍，自2019年11月1日起计算至判决给付之日止）四、驳回原告中国工商银行股份有限公司西安太华路支行其余诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9501元、公告费400元（原告均已预交），现由原告承担案件受理费248元，两被告承担案件受理费9253元、公告费400元，被告承担部分于上款付款时一并支付原告。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审  判  长   付  蕾       人民陪审员   王林军人民陪审员   王中琴   二О一九年十一月七日       书  记  员   杨  靓  1