广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初8337号原告:中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区。负责人:蔡可期。委托诉讼代理人：郑逸天，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：祝健才，男，1985年7月10日出生，汉族，住广西藤县，被告：李宝献，女，1985年11月15日出生，汉族，住广西藤县，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称江门中行）诉被告祝健才、李宝献信用卡纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法适用简易程序由审判员郭子托独任审判，于2019年11月4日公开开庭进行了审理。原告江门中行的委托诉讼代理人郑逸天、被告祝健才到庭参加诉讼，被告李宝献经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江门中行起诉认为：2014年12月1日，被告祝健才在原告处成功开立了银联准贷记卡个人金信用卡，卡号为62×××28。被告祝健才持该信用卡取现或透支消费，截至2015年6月23日，被告祝健才透支本息等费用共计为人民币206000元，被告祝健才无能力一次性偿还所有欠款，因此与原告协商对金额206000元分期重建，得到原告批准。2015年6月1日，被告祝健才在原告成功开立了卡号为62×××08的长城金信用卡。2015年6月24日，被告祝健才与原告签订《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JJHDF字0033号）（以下简称《还款协议》），协议约定：被告祝健才通过长城金信用卡办理“个性化分期还款”，即被告祝健才向原告借款本金人民币206000元，用于偿还卡号为62×××28的信用卡欠款[即原告与被告祝健才双方约定将祝健才原信用卡（卡号62×××28）产生的欠款债务，转移至被告祝健才新开立的信用卡（卡号62×××08）]，被告祝健才以其开立的卡号为62×××08信用卡按月分24期向原告归还。2015年6月24日，原告依约定向被告祝健才发放借款人民币206000元，被告在借款借据的“借款人”一栏签名予以确认。原告向被告祝健才发放了借款后，被告祝健才开始能及时还款，但自2019年6月起，被告祝健才逾期还款，原告多次催告被告祝健才还款，但未果。截至2019年7月23日，尚欠借款本金人民币114544元，利息14394.1元，还款违约金为9071.38元，共计人民币138009.48元。被告李宝献与祝健才是夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，根据相关法律规定，被告李宝献应承担共同清偿责任。现原告为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判令：1.被告祝健才、李宝献立即向原告偿还借款本息共计人民币138009.48元(其中借款本金人民币114544元，利息14394.1元，还款违约金为9071.38元，利息及违约金计算至2019年6月6日，此后利息及还款违约金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算至实际计付之日止);2.依法判令本案案件受理费、公告费等全部诉讼费用由被告祝健才、李宝献承担。江门中行对其陈述在举证期限内提供如下证据：1.祝健才、李宝献身份证、《结婚证》（复印件）各1份；2.《长城环球通系列信用卡申请表》（以下简称《信用卡申请表》）、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）（原件）各1份、中国银行信用卡分行客服系统（打印件）2份；3.《信用卡大额分期重建申请表》（以下简称《重建申请表》）、《还款协议》、《承诺函》、《借款借据》（复印件）各1份；4.律师催收函（复印件）1份；5.信用卡流水明细表（打印件）1份。被告祝健才答辩称：对原告起诉尚欠的借款本金无异议，但对利息及违约金有异议。另外，我向原告借款，我妻子李宝献并不知情，所借款项是用于生意资金周转，并不是用于家庭生活。祝健才对其答辩在举证期限内没有提供证据。被告李宝献没有到庭，但提供书面答辩意见称：其和祝健才虽然是夫妻关系，但祝健才向原告办理信用卡以及债务重建其并不知情，而且祝健才所借款项也没有用于家庭开支，故借款并不是夫妻共同债务，请求驳回原告诉讼请求。李宝献为其答辩在举证期限内没有提供证据。经审理查明：2014年12月1日，祝健才在江门中行成功开立了信用卡，卡号为62×××28。祝健才持该信用卡取现或透支消费，截至2015年6月23日，祝健才透支本息等费用共计为人民币206000元，祝健才无能力一次性偿还所有欠款，向江门中行提出申请，对金额206000元分期重建，得到江门中行批准。2015年6月1日，祝健才在江门中行处成功开立了卡号为62×××08的信用卡。2015年6月24日，祝健才与江门中行签订《还款协议》，约定：祝健才通过信用卡办理“个性化分期还款”，祝健才以其开立的卡号为62×××08信用卡按月分24期向江门中行归还。2015年6月24日，江门中行依约定向祝健才发放借款人民币206000元，履行了合同义务。祝健才借款后，开始能及时还款，但之后没有按时偿还。2015年11月16日，祝健才向江门中行出具《承诺函》，向江门中行申请对尚欠的借款本息人民币209481.06元进行重组，得到江门中行批准。重组期限分36期偿还。后祝健才在2018年12月16日出现逾期，截至2019年6月6日，尚欠借款本金人民币114544元，利息14394.1元，还款违约金为9071.38元，共计人民币138009.48元。江门中行催收未果，遂诉至法院。另查：祝健才与李宝献是夫妻关系。本院认为，江门中行是具有金融业务经营权的企业，其与祝健才签订的《信用卡申请表》、《领用合约》、《还款协议》、《承诺函》是合同各方当事人的真实意思表示，并无违反法律、法规的禁止性规定，应确认为有效。祝健才在借款及取得信用卡后，应按约定偿还借款及使用信用卡。由于祝健才没有按约定进行信用卡还款，其行为已经构成违约，依法应承担违约责任。江门中行有权终止合同，要求祝健才偿还尚欠的借款本金。因此，对江门中行请求解除《承诺函》及要求祝健才偿还尚欠借款本金114544元的请求，合法有据，本院予以支持。关于利息问题。江门中行主张利息是按照《信用卡申请表》背面所附的《领用合约》的约定进行计算。由于祝健才拖欠江门中行的信用卡透支款本金，双方签订的《领用合约》中约定了江门中行可以收取透支利息，在祝健才逾期还款后，江门中行根据《领用合约》的约定计算利息，并没有违反法律、法规的禁止性规定，本院依法予以支持。关于还款违约金的问题。根据2016年4月15日，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”的规定，虽然中国银行曾发布公告将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，但本案双方于签订的《领约合约》第三条仍约定收取滞纳金，且在本案中未有证据显示双方对费用的变更有进行协商并达成合意，因此江门中行请求祝健才支付还款违约金缺乏法律依据，本院不予支持。关于李宝献责任问题。江门中行以李宝献与祝健才是夫妻关系，祝健才所借是发生在其夫妻关系存续期间，应为共同债务。李宝献辩称对祝健才向江门中行开办信用卡及借款并不知情，祝健才所借款项也没有用于家庭生活，因此不应按夫妻共同债务处理。对此本院认为，江门中行并没有证据证明祝健才向其开办信用卡及借款李宝献是知情的，也没有证据证明祝健才所借款项是用于家庭生活。因此，本案债务并不是夫妻共同债务，对江门中行主张李宝献承担共同请求责任的请求，因证据不足，本院不予支持。李宝献经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告祝健才应于本判决生效之日起十日内偿还信用卡借款本金人民币114544元，利息14394.1元（利息暂计至2019年6月6日，2019年6月7日起至实际付清之日止的利息依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算）合共人民币128938.1元给原告中国银行股份有限公司江门分行；二、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费3060.18元，减半收取1530.09元，由原告中国银行股份有限公司江门分行负担100.57元，被告祝健才负担1429.52元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  郭子托二〇一九年十一月五日法官助理余韵欣书记员周戊喜