云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初2061号原告：中国银行股份有限公司楚雄州分行，营业场所：云南省楚雄州楚雄市鹿城东路47号，统一社会信用代码：91532300217430888X。负责人：张人栋，职务：行长。委托诉讼代理人：张明艳，云南格元律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：施学宝，男，汉族，1970年2月15日生，云南省牟定县人，户籍地：云南省楚雄州牟定县。原告中国银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称中国银行楚雄州分行）与被告施学宝信用卡纠纷一案，本院于2019年5月28日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2019年10月17日公开开庭进行了审理。原告中国银行楚雄州分行的委托诉讼代理人张明艳到庭参加诉讼，被告施学宝经本院公告传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行楚雄州分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告立即偿还原告截止2018年10月14日止拖欠的款项32095.59元（其中包括信用卡欠款本金22361.96元、利息3429.84元、还款违约金6303.79元）；2.判令由被告承担本案实现债权的全部费用（包括诉讼费、邮寄费、公告费、保全费等）。事实和理由：2016年3月5日，被告向原告申办信用卡。在充分了解相关信用卡的各项权益和服务规则后，被告填写并向原告提交了《中国银行信用卡个人申请表》，并声明其已经充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。原告对被告的申请进行审批后，为其发放了信用卡，卡号为62×××24。被告领取该信用卡后开始消费、使用，却未在约定时间内还款。截止2018年10月14日，被告共拖欠欠款本金22361.96元、利息3429.84元、还款违约金6303.79元，共计32095.59元。经原告多次催收，被告仍拒不还款，严重侵害了原告的合法权益。原被告在《领用合约》中约定：甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理，协商不成，由乙方（即原告方）住所地人民法院管辖。被告施学宝未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状。原告中国银行楚雄州分行针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：1、个人身份证复印件，欲证明被告的身份信息和诉讼主体资格适格；2、中国银行信用卡个人申请表、信用卡领用合约、信用卡邮寄信息，欲证明被告向原告申请领用信用卡的事实及双方的权利义务，原、被告双方信用卡领用合约已生效，双方合同关系成立；3、关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版），欲证明2016年11月15日，原告针对启用新版章程合约进行了公告，新版章程合约自2017年1月1日起生效，根据上述公告及章程合约，自2017年1月1日起，被告申领的信用卡服务项目“滞纳金”调整为“还款违约金”，收费标准不变；4、信用卡对账单、核销清单、迟缴历史记录，欲证明被告领取该信用卡后开始消费、使用，却未在约定时间内还款，截止2018年10月14日，被告共拖欠信用卡欠款本金22361.96元，利息3429.84元，还款违约金6303.79元，共计32095.59元。被告施学宝未到庭参加诉讼，亦未向本院提交相关证据。对原告中国银行楚雄州分行提交的证据，符合法律规定的要件，本院依法予以确认并综合认定本案法律事实如下：被告施学宝于2016年3月5日向原告中国银行楚雄州分行申请领用中银云南惠游卡一张。被告同时在其签署的《中国银行信用卡申请表》正面的申请人申明及签名部分载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行信用卡申请表》背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：信用卡的免息还款期最长为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品为准；被告在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无须支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；原告使用信用卡需按被告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由被告直接计扣原告信用卡账户；原告应向被告于每月指定的日期（账单日）发送对账单，被告自账单日起15天内未收到对账单，应主动向原告查询，不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款；被告如对交易有异议，应在账单日起30天内向原告查对，否则视为对账单准确无误。被告领用申请批准后，原告于2016年4月16日向被告寄送了卡号为62×××24的信用卡。2016年9月27日，原告发布“关于对部分信用卡服务项目进行调整”的公告，自2017年1月1日起取消服务收费（11信用卡）“超限费”，以及调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。2016年11月15日，原告发布“关于启用新版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年1月1日）”的公告，自2017年1月1日起启用新版中国银行股份有限公司信用卡领用合约，2017年版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：信用卡的免息期还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品为准；被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；被告在使用信用卡过程中，还应承担年费、卡片挂失手续费、补发卡/破坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用；原告应向被告于每月指定的日期（账单日）印送对账单，被告自账单日起15天内未收到对账单或其账单信息，应主动向原告查询，不得以未收到对账单或其账单信息为理由拒绝偿还欠款；被告如对交易有异议，应在账单日起30天内向原告查对，否则视为对账单准确无误，被告认可全部交易；被告未能按时还款，原告有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向被告催收欠款，被告应承担原告因催收而产生的相关损失。被告施学宝使用上述信用卡进行透支消费过程中，于2018年2月12日出现逾期还款现象，截止至2018年10月14日，被告施学宝尚欠原告中国银行楚雄州分行信用卡本金22361.96元，利息3429.84元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告施学宝向原告中国银行楚雄州分行申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，被告未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，原告中国银行楚雄州分行要求被告施学宝偿还信用卡欠款本金、利息的主张，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于原告中国银行楚雄分行主张的自2017年1月1日之后的违约金，双方在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中并无约定，虽然原告于2016年11月15日在其官网发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，修改客户协议为违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5％收取。根据领用合约约定：“原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约和章程、使用手册、使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化、调整，并将提前公告被告”，而该公告向不特定的对象发布，本院不能据此认定原告与被告就是否收取逾期还款违约金协商一致，故对原告中国银行楚雄分行主张被告施学宝支付2017年1月1日之后违约金的诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告施学宝于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司楚雄州分行截止2018年10月14日信用卡欠款本金22361.96元，并支付欠款利息3429.84元（款交本院）；二、驳回原告中国银行股份有限公司楚雄州分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费601元，由原告中国银行股份有限公司楚雄州分行负担118元（已交），由被告施学宝负担483元，公告费500元，由被告施学宝负担（未交，限本判决生效后十日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  钱 力人民陪审员  林明强人民陪审员  李春城二〇一九年十一月十九日书 记 员  何 静