广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初8331号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区。负责人：蔡可期。委托诉讼代理人：郑逸天，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：茹健慧，女，1976年1月3日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称江门中行）诉被告茹健慧信用卡纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法适用简易程序由审判员郭子托独任审判，并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑逸天到庭参加诉讼，被告茹健慧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江门中行起诉认为：2018年3月8日，被告在原告处成功开立了长城环球通爱驾汽车信用卡，卡号为62×××25。2018年3月28日，被告与原告签订编号HXXX2号《中银信用卡专向分期付款借款合同》，约定：被告通过上述信用卡办理分期借款，借款本金为人民币55000元，用于购买汽车，被告分60期向原告归还借款。同日，被告与原告签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告茹健慧以其购买的本田牌小轿车为上述借款作抵押担保，抵押车辆并于2018年3月30日办理了抵押登记。2018年4月9日，原告依据合同约定,向被告茹健慧发放了借款55000元(被告茹健慧授权原告将借款直接划至第三方广东骏佳汽车贸易公司名下账户)，履行了合同义务。被告在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。被告借款后，开始能按时还款，但自2019年6月起出现逾期还款。截至2019年6月26日，被告尚欠原告借款本金为3679.91元，利息为271.88元，还款违约金为777.43元，未到期金额为48810元，共计人民币53539.22元。鉴于被告没有依约归还欠款，原告为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判令：1.被告茹健慧立即向原告偿还信用卡欠款本息共计人民币53539.22元（其中借款本金3679.91元，利息为271.88元，还款违约金为777.43元，未到期金额为48810元，利息及还款违约金计算至2019年6月26日，此后利息依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算)；2.依法对茹健慧为上述借款提供抵押担保的汽车（粤Ｊ×××××）进行拍卖、变卖或折价，所得的价款优先偿还给原告；3.本案诉讼费、保全费、公告费全部由被告承担。庭审中，原告江门中行增加一项诉讼请求：解除原告与被告签订的《中银信用卡专向分期付款借款合同》。原告江门中行对其陈述在举证期限内提供如下证据：1.被告身份证1份；2.《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》（以下简称《申请表》）、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《中国银行信用卡分行客服系统》各1份；3.《中银信用卡专向分期付款借款合同》（以下简称《借款合同》）、《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》）、《汽车注册登记摘要信息栏》、《借款借据》各1份；4.律师催收函、信用卡流水明细表各1份。被告茹健慧无到庭、无答辩、在举证期限内也没有提供证据。经审理查明：2018年3月8日，茹健慧在江门中行处成功开立信用卡（卡号：62×××25）。2018年3月28日，茹健慧与江门中行签订《借款合同》，约定由江门中行贷款人民币55000元给茹健慧，用于购买汽车，贷款期限为5年，分期60个月还款。同时，茹健慧与江门中行签订《抵押合同》，茹健慧愿意将所购的粤Ｊ×××××汽车抵押给江门中行用于担保《借款合同》项下的借款。合同签订后，江门中行依约根据茹健慧的授权，于2018年4月9日将款项人民币55000元划至广东骏佳汽车贸易有限公司名下账户，履行了合同义务。茹健慧也用所借款项购买了粤Ｊ×××××小型轿车，粤Ｊ×××××小型轿车并办理了以江门中行为抵押权人的他项权登记。但在借款后，茹健慧在2018年8月26日出现逾期还款情况，截至2019年6月26日欠款本金为人民币52489.91元、利息271.88元，违约金777.43元，合共人民币53539.22元。江门中行催收无果，遂提起本案诉讼。本院认为，江门中行是具有金融业务经营权的企业，江门中行与茹健慧签订的《申请表》、《领用合约》、《借款合同》、《抵押合同》是合同双方当事人的真实意思表示，并无违反法律、法规的禁止性规定，应确认为有效。上述合同签订后，江门中行已经将款项人民币55000元划至茹健慧授权指定的广东骏佳汽车贸易有限公司名下账户中，履行了合同义务。茹健慧收到借款及取得信用卡后，应按约定将分期还款的款项划入信用卡中，并应按约定使用信用卡。由于茹健慧没有按约定进行信用卡还款，至江门中行起诉时止，已经连续多期未能按时还款。根据《借款合同》的约定，在茹健慧未按合同约定按时进行信用卡还款时，江门中行有权宣布合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期并有权终止或解除合同。本案中，由于茹健慧未能按时足额进行信用卡还款的行为已经构成违约，依法应承担违约责任。江门中行有权解除双方签订的《借款合同》，并有权要求茹健慧偿还尚欠的借款本息。茹健慧用自有的粤Ｊ×××××小型轿车为《借款合同》项下的借款本息作抵押担保，抵押车辆已经办理了以江门中行为抵押权人的他项权登记手续，抵押关系合法有效。因此在茹健慧不能按时还款时，江门中行对茹健慧的抵押车辆享有优先受偿权。关于利息及违约金问题。江门中行主张利息及违约金是按照《领用合约》的约定进行计算的。对此本院认为，在《借款合同》第十三条约定，《领用合约》是《借款合同》不可分割的组成部分，具有与《借款合同》相同的法律效力，因此，《领用合约》对双方均具有法律约束力。在茹健慧逾期还款后，江门中行根据《领用合约》的约定计算利息及违约金，并没有违反法律、法规的禁止性规定，本院依法予以支持。茹健慧经本院合法传唤不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利，本院依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十六条、第九十四条第（三）项、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告茹健慧于2018年3月28日签订的编号HXXX2号《中银信用卡专向分期付款借款合同》于2019年10月8日解除；二、被告茹健慧应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡借款本金人民币52489.91元、利息271.88元，违约金777.43元，合共人民币53539.22元（利息及违约金计至2019年6月26日，自2019年6月27日计至还清之日止的利息继续按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算）给原告中国银行股份有限公司江门分行；三、若被告茹健慧未能在本判决规定的期限履行还款义务时，则以被告茹健慧自有的提供抵押担保的粤Ｊ×××××小型轿车折价或者拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告中国银行股份有限公司江门分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费1138.48元，减半收取569.24元，保全费555.39元，合共1124.63元，由被告茹健慧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  郭子托二〇一九年十一月二十八日法官助理余韵欣书记员周戊喜