江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0581民初7229号 原告：张助强，男，1979年5月13日出生，汉族，住湖北省武汉市黄陂区。 委托诉讼代理人：李倩，江苏圣益律师事务所律师。 被告：潘立微，女，1974年1月21日出生，汉族，住江苏省常熟市。 被告：丁文勇，男，1971年10月10日出生，汉族，住江苏省常熟市。 被告：常熟市汇豪商贸有限公司，住所地江苏省常熟市商城中路77号（国服大厦）2005，统一社会信用代码9132058157818247XK。 法定代表人：丁文勇。 第三人：中国民生银行股份有限公司苏州分行，住所地江苏省苏州工业园区时代广场23幢，统一社会信用代码91320594776417508U。 主要负责人：曹亮，该行行长。 委托诉讼代理人：杨敏炯，江苏汇展律师事务所律师。 原告张助强与被告潘立微、丁文勇、常熟市汇豪商贸有限公司以及第三人中国民生银行股份有限公司苏州分行（以下简称民生银行苏州分行）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月31日立案受理后，依法适用简易程序于2019年6月21日公开开庭进行审理。原告张助强的委托诉讼代理人李倩、被告潘立微、第三人民生银行苏州分行的委托诉讼代理人杨敏炯到庭参加诉讼，被告丁文勇、常熟市汇豪商贸有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。之后，本院依法组成合议庭，适用普通程序于2019年9月9日公开开庭进行了审理。原告张助强的委托诉讼代理人李倩到庭参加诉讼。被告潘立微、丁文勇、常熟市汇豪商贸有限公司、第三人民生银行苏州分行经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告张助强向本院提出诉讼请求：1、判令被告潘立微、丁文勇偿还借款本金465497.43元，并支付计算至2019年3月20日的利息、罚息、复利计178251.34元，以及自2019年3月21日起以465497.43元为基数按9.66%年利率继续计算至实际履行之日的罚息；2、判令被告潘立微、丁文勇支付原告为实现债权支出的律师代理费21712元；3、判令被告常熟市汇豪商贸有限公司对被告潘立微、丁文勇应付的请求事项第1、2、4项本金、利息、罚息、复利、律师代理费、诉讼费用承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：2014年12月30日，被告潘立微、丁文勇与民生银行苏州分行签订编号为926052014030663号《综合授信合同》，合同主要内容包括：在合同约定的授信有效期限内，被告潘立微、丁文勇可向民生银行苏州分行申请使用的最高授信额度为480000元，额度有效使用期限为12个月，自2014年12月30日至2015年12月29日，授信用途为经营周转。各方就有关权利义务在该合同中进行了系统约定。 2014年12月30日，民生银行苏州分行与被告常熟市汇豪商贸有限公司签订了编号为926052014030663B0号《最高额担保合同》。在该份合同中，被告常熟市汇豪商贸有限公司同意就上述《综合授信合同》项下的借款债务提供最高额连带责任保证担保，担保的主债权发生期间为2014年12月30日至2015年12月29日，担保的最高债权额为480000元。双方就最高额保证担保的相关事项在该份合同中进行了系统约定。 办妥上述手续后，被告潘立微于2014年12月30日向民生银行苏州分行申请借款支用，根据《借款支用申请书》及附件，被告潘立微申请借款金额为480000元，贷款期限为2014年12月30日至2015年12月29日，执行年利率为6.44%，还款方式为按月付息到期还本，每月还款日为15日等事项。同日，被告潘立微向民生银行苏州分行出具了《借款凭证》，民生银行苏州分行审批后于2014年12月30日向被告潘立微发放贷款480000元。 上述贷款到期后，被告潘立微、丁文勇未能按约归还借款本金及利息，民生银行苏州分行就本案中到期后的贷款本金及利息、罚息、复利等经催告催收，被告潘立微、丁文勇未主动还款，被告常熟市汇豪商贸有限公司也未履行担保义务。截至2015年9月17日，被告潘立微、丁文勇拖欠借款本金466226.05元，利息、罚息、复利计18118.23元。 2015年9月29日，民生银行苏州分行与中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司（合同签订时名称为“中国东方资产管理公司南京办事处”，以下简称东方公司）签订编号为2015092306号《债权转让协议》一份，协议约定民生银行苏州分行将截至基准日2015年9月17日的借款本金466226.05元，利息、罚息、复利18118.23元以及自基准日起算的资产包下全部的权利、权益和利益转让给东方公司。2015年12月11日，民生银行苏州分行与东方公司在江苏经济报上发布债权转让暨债务催收联合公告，向三被告公告告知上述债权转让事宜并对债权进行了催收。 2018年1月22日，东方公司与同伦资产管理有限公司（以下简称同伦公司）签订编号为COAMC苏-2018-A-2号《资产转让协议》一份，协议约定东方公司将上述受让债权截至基准日2017年12月20日的借款本金466226.05元，利息、罚息、复利121329.02元以及与之相关的所有债权、权利、权益、利益和收益及其从权利转让给同伦公司。2018年2月13日，东方公司与同伦公司在江苏经济报上发布债权转让暨债务催收联合公告，向三被告公告告知上述债权转让事宜并对债权进行了催收。 2018年5月，同伦公司与黄海东签订编号为20180510002号《债权资产转让协议》一份，协议约定同伦公司将上述受让债权及与之相关的所有债权、权利、权益、利益和收益及其从权利转让给黄海东。2018年9月25日，同伦公司与黄海东在江苏经济报上发布债权转让暨债务催收联合公告，向三被告公告告知上述债权转让事宜并对债权进行了催收。 2018年11月5日，黄海东与原告签订《债权资产转让协议》一份，协议约定黄海东将上述受让债权及与之相关的所有债权、权利、权益、利益和收益及其从权利转让给原告。2019年3月15日，黄海东与原告在江苏经济报上发布债权转让暨债务催收联合公告，向三被告公告告知上述债权转让事宜并对债权进行了催收。 截至目前，被告潘立微、丁文勇仍未清偿本案所涉债务，被告常熟市汇豪商贸有限公司也未承担保证责任。为此，原告提起诉讼。 被告潘立微在第一次庭审中答辩称：1、民生银行苏州分行与被告潘立微在2014年签订综合授信合同后，被告潘立微支付了前几期本金、利息后就产生逾期未支付，民生银行苏州分行于2015年9月29日对该笔债权进行了转让，受让人系东方公司，东方公司和第三人民生银行苏州分行未向被告潘立微告知债权转让的情况，也未向被告潘立微催收过，故本案的诉讼时效已超过法律规定的时间。2、债权转让时载明的借据号与被告潘立微和民生银行苏州分行签订的授信合同以及放款的单据号码不一致，目前无法确认所转让的债权是否就是综合授信合同中的债权。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。 被告丁文勇、常熟市汇豪商贸有限公司均未作答辩，亦未提供证据。 第三人民生银行苏州分行述称：对我行将债权转让给东方公司之前的相关事实及证据，无异议；对之后的情况，我行不清楚。 经审理查明：2014年12月30日，潘立微、丁文勇（甲方、借款人）与民生银行苏州分行（乙方、贷款人）签订编号为926052014030663的《综合授信合同》，约定：本合同适用单一受信模式；在本合同约定的授信有效期限内，甲方可向乙方申请使用的最高授信额度为48万元整；授信种类为个人贷款；最高授信额度的有效使用期限为12月，自2014年12月30日至2015年12月29日；授信用途为经营周转；本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于6.44%；为担保本合同项下乙方债权得到清偿，由保证人常熟市汇豪商贸有限公司与乙方签订编号为926052014030663B0的《最高额担保合同》；甲方在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；甲方发生违约事件，乙方有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失。 2014年12月30日，常熟市汇豪商贸有限公司（甲方、保证人）与民生银行苏州分行（丁方、担保权人）签订编号为926052014030663B0的《最高额担保合同》，约定：为了确保主合同债务人潘立微、丁文勇与丁方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证担保；本合同项下的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为926052014030663的《综合授信合同》（该合同与其项下发生的具体业务合同共同构成本合同的主合同）项下的丁方全部债权（包括或有负债）；最高额担保的主债权的发生期间为2014年12月30日至2015年12月29日；担保人所担保的最高债权额为48万元整；该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任；甲方自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保；担保人知悉并同意主合同的全部条款，自愿为主合同债务人提供担保；任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用；本合同项下的保证期间，为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃任何其它担保的优先抗辩权（包括但不限于先诉抗辩、债务人自身物上抗辩等）。担保人同意丁方有权将主合同项下的部分或全部主债权转移给第三人，丁方具体转让主债权时，不必另行取得担保人的同意或另行通知。 2014年12月30日，根据潘立微的申请，民生银行苏州分行向潘立微发放借款48万元，借款期限自2014年12月30日至2015年12月29日，执行年利率为6.44%，固定利率，还款方式为按月付息、到期还本，每月还款日为15日。潘立微在编号为12605201400502501的借款凭证上签名。 上述借款发放后，潘立微于2014年12月31日归还本金13773.95元、利息2.46元，于2015年1月15日归还利息1334.44元。之后，潘立微、丁文勇未再还款。截至2015年9月17日，潘立微、丁文勇共结欠民生银行苏州分行借款本金466226.05元、利息18118.23元。 2015年9月29日，民生银行苏州分行（转让方）与中国东方资产管理公司南京办事处（收购方，已于2016年11月3日变更名称为东方公司，以下统称东方公司）签订编号为2015092306的《债权转让协议》，约定：转让方同意将自基准日2015年9月17日（不含该日）起算的资产包项下全部的权利、权益和利益转让给收购方，收购方同意收购；具体每户标的债权资产的账面金额详见本协议附件《资产明细表》。该协议所附《资产明细表》第3行载明：借据号：12605201400502501，借款人潘立微，截至2015年9月17日未偿本金余额466226.05元、未偿利息余额18118.23元。2015年12月11日，民生银行苏州分行与东方公司在《江苏经济报》发布《债权转让暨债务催收联合公告》。该公告所附明细表第44项载明：借款人潘立微、丁文勇，担保人常熟市汇豪商贸有限公司，剩余本金466226.05元、拖欠利息17681.35元、罚息436.88元。 2016年6月22日，民生银行苏州分行从丁文勇的账户扣划本金728.62元。 2018年1月22日，东方公司（甲方）与同伦公司（乙方）签订编号为C0AMC苏-2018-A-2号的《资产转让协议》，约定：甲方将其受让的154户不良资产相关的所有债权、权利、权益、利益和收益及其从权利转让给乙方，标的资产详见合同附件《资产转让清单》，转让基准日为2017年12月20日。该合同附件《资产转让清单》第2张表格第97号载明：借款人潘立微，剩余本金466226.05元，剩余利息18118.23元，孳息103210.79元，合计587555.07元。2018年2月13日，东方公司与同伦公司在《江苏经济报》发布《债权转让暨债务催收联合公告》。该公告所附明细表第137项载明：借款人潘立微、丁文勇，担保人常熟市汇豪商贸有限公司，债权金额466226.05元本金及相应利息。 2018年5月10日，同伦公司（甲方、转让方）与黄海东（乙方、受让方）签订合同编号为20180510002的《债权资产转让协议》，约定：甲方将其受让的113户不良资产相关的所有债权、权利、权益、利益和收益及其从权利转让给乙方，标的资产详见合同附件《资产转让清单》，转让基准日为2017年12月20日。该合同附件《资产转让清单》第97项载明：借款人潘立微，剩余本金466226.05元，剩余利息18118.23元，孳息103210.79元，合计587555.07元。2018年9月25日，同伦公司与黄海东在《江苏经济报》发布《债权转让暨债务催收联合公告》。该公告所附明细表第97项载明：借款人潘立微、丁文勇，担保人常熟市汇豪商贸有限公司，剩余金额466226.05元本金及相应利息。 2018年11月5日，黄海东（转让方、甲方）与张助强（乙方、受让方）签订《债权资产转让协议》，约定：甲方将其受让的109户不良资产相关的所有债权、权利、权益、利益和收益及其从权利转让给乙方，标的资产详见合同附件《资产转让清单》，转让基准日为2017年12月20日。该合同附件《资产转让清单》第94项载明：借款人潘立微、丁文勇，担保人常熟市汇豪商贸有限公司，剩余本金465497.43元，剩余利息18118.23元，合计483615.66元。2019年3月15日，黄海东与张助强在《江苏经济报》发布《债权转让暨债务催收联合公告》。该公告所附明细表第94项载明：借款人潘立微、丁文勇，剩余本金465497.43元，剩余利息18118.23元，担保人常熟市汇豪商贸有限公司。 另查明：为处理本案纠纷，张助强与江苏圣益律师事务所签订《委托代理协议》，约定支付律师费21712元。 以上事实，有原告提交的身份证、常熟市户籍信息证明、国家企业信用信息、综合授信合同、最高额担保合同、借款支用申请书、借款凭证、债权转让协议、资产转让协议、债权资产转让协议、公告、委托代理协议；第三人提交的还款明细表；以及本案的庭审笔录等予以证实。 本院认为：民生银行苏州分行与被告潘立微、丁文勇签订的《综合授信合同》，与被告常熟市汇豪商贸有限公司签订的《最高额担保合同》，均依法成立且合法有效，对各合同当事人均具有法律约束力。民生银行苏州分行依约发放借款后，被告潘立微、丁文勇未能按约还款，被告常熟市汇豪商贸有限公司亦未履行保证责任，应分别承担相应的民事责任。上述合同项下的权利由民生银行苏州分行转让给东方公司，东方公司又转让给同伦公司，同伦公司又转让给黄海东，黄海东再转让给原告张助强，四次债权转让均通过登报公告的方式通知了三被告，故原告张助强有权提起本案诉讼，向三被告主张相应的权利。 原告张助强要求被告潘立微、丁文勇归还借款本金465497.43元，支付计算至2019年3月20日的利息、罚息、复利178251.34元，并支付自2019年3月21日起以借款本金465497.43元为基数按年利率9.66%继续计算至实际履行之日止的罚息的诉讼请求，本院认为：根据民生银行苏州分行与东方公司签订的《债权转让协议》，截至转让基准日2015年9月17日，被告潘立微、丁文勇结欠借款本金466226.05元，利息、罚息、复利18118.23元，合计484344.28元。因被告丁文勇于2016年6月22日归还借款本金728.62元，该金额应予扣除，故本院认定被告潘立微、丁文勇结欠截至2016年6月22日的借款本金465497.43元以及截至2015年9月17日的利息、复利18118.23元。上述金额未超过按《综合授信合同》约定计算的利息、罚息、复利，故对该金额，本院予以认定。东方公司转让债权后，之后受让债权的同伦公司、黄海东、原告张助强均不属于经国务院银行业监督管理机构批准可以从事贷款业务的金融机构，无权就受让债权向债务人计收复利，现原告张助强主张自2015年9月17日之后以结欠的借款本金按罚息利率计算相应的罚息，因本案所涉借款的借款期限自2014年12月30日至2015年12月29日，原告未能提供宣布提前到期的相关证据，故自2015年9月17日起至2015年12月28日应按照借款合同约定的借款利率计算相应的利息，不应计算罚息，自2015年12月29日起至2016年6月21日按结欠的借款本金466226.05元为基数，按罚息利率计算罚息，自2016年6月22日起按结欠的借款本金465497.43元为基数，按罚息利率计算罚息。故被告潘立微、丁文勇应支付截至2019年3月20日的利息、复利、罚息为173801.89元。因此，被告潘立微、丁文勇应归还原告张助强借款本金465497.43元，支付计算至2019年3月20日的利息、罚息、复利173801.89元，并支付自2019年3月21日起以借款本金465497.43元为基数、按照年利率9.66%计算至实际履行之日止的罚息。对原告张助强该诉讼请求中符合法律规定部分，本院予以支持。 原告张助强要求被告潘立微、丁文勇支付律师费21712元的诉讼请求，有《综合授信合同》约定为依据，且数额符合相关部门制定的律师服务收费标准，本院予以支持。原告张助强要求被告常熟市汇豪商贸有限公司对被告潘立微、丁文勇的本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有《最高额担保合同》约定为依据，本院予以支持。对于被告潘立微提出的本案诉讼时效已经超过的答辩意见，本院认为：在借款期限内，民生银行苏州分行将本案所涉债权转让给东方公司时，于2015年12月11日在《江苏经济报》刊登了《债权转让暨债务催收联合公告》，明确了本案所涉债权已经由民生银行苏州分行转让给东方公司，东方公司对受让债权进行了催收；2018年1月22日，东方公司将本案所涉债权转让给同伦公司时，按照法律规定，应适用诉讼时效三年的规定，在2018年度本案所涉债权经过多次转让，每次转让均以刊登公告的方式向各被告进行了告知和催收，故原告的主张并未超过诉讼时效。本院对于被告潘立微的答辩意见不予采纳。被告潘立微、丁文勇、常熟市汇豪商贸有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告潘立微、丁文勇归还原告张助强借款本金465497.43元，支付计算至2019年3月20日的利息、罚息、复利173801.89元，并支付自2019年3月21日起以借款本金465497.43元为基数、按照年利率9.66%计算至实际履行之日止的罚息。 二、被告潘立微、丁文勇支付原告张助强律师费21712元。 上述第一、二项付款义务，于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。 三、被告常熟市汇豪商贸有限公司对被告潘立微、丁文勇的上述付款义务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10455元，由原告张助强负担45元，被告潘立微、丁文勇负担10410元，被告常熟市汇豪商贸有限公司对被告潘立微、丁文勇负担的案件受理费承担连带清偿责任（原告同意其预交案件受理费由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，账号：10×××76，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行）。 审 判 长  江彩英 人民陪审员  蔡 燕 人民陪审员  钱 蓉 二〇一九年十一月二十五日 书 记 员  陈 铭 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。