贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)黔01民终4289号上诉人（原审被告）：张余阳，女，1986年5月16日出生，汉族，住贵州省凯里市。委托诉讼代理人：李幸果，男，1984年11月11日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。委托诉讼代理人：赵明德，男，1957年10月5日出生，白族，住贵州省大方县。被上诉人（原审原告）：贵阳白云德信村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市白云区云峰大道186号7栋1-2层。法定代表人：刘涛，系该公司董事长。委托诉讼代理人：慕小璐，贵州乾合律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐燕，贵州乾合律师事务所实习律师。原审被告：张寰宇，男，1983年12月6日出生，汉族，住贵州省凯里市。上诉人张余阳因与被上诉人贵阳白云德信村镇银行股份有限公司（以下简称白云德信银行）、原审被告张寰宇金融借款合同纠纷一案，不服贵州省贵阳市白云区人民法院（2019）黔0113民初459号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人张余阳向本院上诉请求：1.撤销原判决第一项，依法改判上诉人偿还借款本金143万元并按上诉人实际取得借款计算利息及复利。2.上诉费由被上诉人承担。事实及理由：一审认定事实不清，上诉人实际取得借款为143万元，不应对其余30万元承担还款责任。2016年11月，上诉人到被上诉人处申请贷款，主要用于家电经营。当时被上诉人作为放贷条件之一就是须将贷款取得款项的20%用于购买其不良资产。申请人因经营需要，出于对资金需求而被迫接受其条件。借款合同签订后，按照银行贷款流程，上诉人按要求将存折交与被上诉人，被上诉人在将143万元支付至上诉人上游企业后，对于剩余30万元由其工作人员汇出何处不得而知。后上诉人一直多方询问该款去向，被上诉人一直含糊其辞。上诉人了解到，被上诉人要求众多贷款商户强制扣除20%本金是普遍现象，上诉人拟准备向相关主管机构举报。故此特上诉如前。被上诉人白云德信银行答辩称，一审认定事实清楚，上诉人声称30万元由银行工作人员转款我方不予认可，该款系上诉人持身份证件在柜台取款，一审释明后上诉人并未鉴定，其上诉请求应予驳回。原审被告张寰宇认可张余阳上诉意见。白云行信银行向一审法院起诉请求：1.请求依法判决被告张余阳偿还原告欠借款人民币本金1730000.00元及利息127292.89元、复利5979.2元（利罚与复利暂计至2019年1月11日，2019年1月11日之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息付清为止）；2.请求依法判决张余阳向原告支付违约金22922.5元（自2017年10月21日起以86500元为基数计算至2018年10月20日；自2018年10月21日起以173000元为基数暂计至2019年1月11日，2019年1月11日之后以173万元为基数按日万分之五计算违约金，直至涉案贷款本息清偿完毕之日为止）；3.请求依法判决原告对被告张余阳用于抵押的的预售合同登记号Y16028987项下的房产享有优先受偿权；4.请求依法判决被告张寰宇共同偿还涉案债务；5.请求依法判决上述被告共同支付原告因实现债权所支付的律师费人民币95000元；6.本案的全部诉讼费用、保全费用等实现债权的费用均由上述被告共同承担。一审法院经审理认定：被告张余阳与被告张寰宇系夫妻关系，2016年11月8日，原告与被告张余阳签订了编号为J2016110803号的《贵阳白云德信村镇银行个人借款合同》，合同约定被告张余阳向原告借款人民币1730000.00元用于购买家电，借款期间为2016年11月8日至2020年5月6日，年利率为10%，按月结息，结息日为每月21日，还款计划为：2017年10月20日归还本金86500元；2018年10月20日归还本金86500元；2019年10月20日归还全本金86500元；2020年5月6日到期归还全部贷款余额本息。同时约定逾期贷款罚息利率在借款合同利率的基础上上浮50%，未按合同约定用途使用贷款的罚息利率在借款合同利率的基础上上浮100%，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分自不按时偿付利息的次日起按逾期贷款罚息利率计收复利；若被告张余阳未按还款计划的约定支付借款的本金及利息，依合同第九条的规定视为被告张余阳违约，原告可从违约之日起按违约金和违约天数每天向乙方收取不高于万分之五的违约金，直至违约行为纠正之日为止。原告因追索贷款而发生的一切费用和损失应由被告张余阳负责。被告张寰宇出具配偶授权委托书，自愿与被告张余阳共同承担该贷款的还本付息责任。为保证上述债权的实现，2016年11月8日，原告与被告张余阳签订了编号为D2016110803号的《贵阳白云德信村镇银行个人借款抵押合同》，合同约定被告张余阳以其名下的房屋（预售合同登记号Y16028987）为涉案债务提供抵押担保责任，抵押权存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止，抵押担保范围包括但不限于主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权的一切费用。同日，原告与被告张余阳签订了编号为B2016110803号的《贵阳白云德信村镇银行个人借款保证合同》，合同约定被告张余阳为涉案债务承担连带保证责任，保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，保证担保范围为主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费等。上述各合同签订后，2016年11月8日，原告向被告张余阳发放了1730000元借款，被告张余阳未按照借款合同及还款计划约定对债务进行清偿。原告认为被告张余阳已经构成违约，原告现宣布涉案贷款提前到期并要求各被告承担如前所述的责任，故诉至该院，诉请如前。另查明：1.被告张余阳以其名下预售合同登记号为Y16028987号房屋为本案借款提供抵押担保，双方办理了公证抵押手续，未办理抵押登记；2.原告提供的借款本金为173万元，2016年11月9日，户名为张余阳的账号取款30万元，同日，通过电汇向案外人购买家电支付143万元；3.原告实际支出律师费10000元、保全费金额5000元。一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告与被告张余阳签订个人借款合同后按合同约定向被告张余阳提供借款1730000元，还款期限到期后，被告张余阳未向原告履行还款义务，根据双方合同约定视为被告张余阳违约，原告可以按照《个人借款合同》的约定宣布已放款本息到期并有权诉请被告归还全部贷款本息，对被告张余阳、张寰宇庭审中质证称其实际只得到143万元，其余30万元属于原告强制购买理财产品费用的辩称，该院认为，原告作为银行业金融机构向客户推荐理财产品系其经营项目之一，并未违反法律、行政法规及有关银行业等其他法律规范的强制性规定，原告向被告推荐理财产品（不良资产）时，被告具有自主选择的权利，二被告在民事活动中均系具有完全民事行为能力及责任能力的成年公民，应当对自己的民事行为承担相应的民事法律后果，对二被告的该辩称，该院不予采信，该30万元仍属于借款本金的一部分，故原告诉请被告张余阳偿还借款本金1730000元及利息127292.89元、复利5979.2元（利罚与复利暂计至2019年1月11日）并按合同约定利随本清的主张，于法有据，该院予以支持。对原告诉请违约金22922.5元的主张，该院认为，因原告主张的利息中已包括罚息、复息，原告主张利罚息后又主张违约金明显加重被告的责任，有违公平原则，故该院不予支持。关于原告诉请对被告用于抵押的预售合同登记号Y16028987项下房产享有优先受偿权的主张，该院认为，被告张余阳虽与原告签订《个人借款抵押合同》约定被告张余阳以其名下房屋为该笔借款债务提供抵押担保责任，但根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定：“不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。”本案的抵押物虽办理了公证，但双方并未对抵押物办理抵押登记，故对原告诉请对抵押物享有优先受偿权的主张，该院不予支持。对原告诉请被告张寰宇共同偿还涉案债务的主张，被告张寰宇向原告出具《配偶授权委托书》承诺为被告张余阳借款为涉案债务承担还本付息责任，视为夫妻共同债务，故对原告诉请被告张寰宇对上述债务承担共同偿还责任，该院予以支持。对原告第五、六项诉请，结合庭审查明的事实及证据，应当由被告张余阳、张寰宇承担原告为实现债权而实际支出的律师费10000元、保全费5000元。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告张余阳、张寰宇于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司借款本金1730000元及利息127292.89元、复利5979.2元（利罚与复利暂计至2019年1月11日），并按合同约定利随本清；二、被告张余阳、张寰宇于本判决生效之日起十日内给付原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司因实现债权而支付的律师代理费10000元、保全费5000元；三、驳回原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11315元（已减半收取，原告已预交），由被告张余阳、张寰宇负担。二审审理中，当事人均未提交新证据。本院二审审理认定的事实与一审审理认定的事实一致。另，张余阳申请对涉案2016年11月9日《零售业务凭证》中“张余阳”签字真伪予以鉴定，本院依法启动鉴定程序并委托贵州警官学院司法鉴定中心进行鉴定后，因张余阳未按要求提交有效比对样本，贵州警官学院司法鉴定中心于2019年11月19日作出《终止鉴定告知书》决定终止此次鉴定工作。本院认为，上诉人张余阳称案涉借款中30万元其未实际收到，该款项实际系应白云德信银行要求由该行工作人员取款用于购买该行不良资产，但现无证据证明其陈述之真实性。本院曾在二审审理中依法启动对30万元取款凭证签字真伪的鉴定程序，然因张余阳未能提供有效比对样本而导致鉴定终止，由此引起的不利法律后果应由张余阳自行承担。同时，白云德信银行将贷款全部发放至约定账户后，该行的贷款交付义务即告完成，贷款款项权利归属转移至张余阳所有。在此情况下，除非有确切证据证明其中30万元确系由白云德信银行扣作购买该行不良资产的款项或另作无关于张余阳贷款目的的其他用途，否则不能基于该款项是否张余阳本人支取而认定其实际取得与否。故此，白云德信银行既已足额发放贷款，张余阳即当按约承担还款责任。至于30万元款项，若确非张余阳本人或授权他人支取，其有证据证明涉嫌犯罪或其他违法行为，其可向有关机构报案处理，或另行通过合法途径追究相关责任人的法律责任，但不影响其在本案中责任的承担。综上，原判认定事实清楚，适用法律正确，本院依法予以维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5800元，由上诉人张余阳负担。本判决为终审判决。审判长  谢清明审判员  袁波文审判员  彭 攀二〇一九年十一月二十九日法官助理张觅书记员缪豪（代）