广东省平远县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1426民初711号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行。地址：广东省平远县平远大道中。负责人：林海松，该支行行长。委托代理人谢柏兴，该支行员工。委托代理人李伟锋，该支行员工。被告张下刈，男，1972年7月26日出生，汉族，身份证住址：广东省平远县。现下落不详。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行（以下简称邮储平远支行）与被告张下刈信用卡纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，因需公告向被告送达应诉材料，依法组成合议庭适用普通程序进行审理，于2019年11月5日公开开庭进行了审理。原告邮储平远支行的委托代理人谢柏兴、李伟锋到庭参加了诉讼，被告张下刈经本院依法公告送达诉讼材料及开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储平远支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告张下刈偿还其所持有信用卡（信用卡号：62×××80）项下的透支消费本金72665.22元，透支利息8922.54元，费用、罚息18350.23元。计至2019年1月21日日终，本金、利息、费用、罚息合计99937.99元。2019年1月21日后的本金、利息、费用、罚息按信用卡领用合约约定利率计付至款清之日止；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年10月29日被告张下刈向原告书面申请信用卡一张，原告总行信用卡中心于2013年12月2日通过对被告张下刈申请的信用卡审批，其信用卡信用额度为100000元。被告在2013年12月14日激活，并在2013年12月14日开始首次刷卡消费。被告张下刈自2013年12月14日使用原告信用卡以来（信用卡号：62×××80），在2014年11月开始出现逾期。原告工作人员多次电话和上门催收，被告均敷衍还款，自2018年6月11日最后一次偿还1500元信用卡欠款后，就未有偿还任何逾期欠款，至今已逾期13个月。根据前述事实，被告行为已严重违约，恶意拖欠透支消费的行为已涉嫌信用卡诈骗，应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的各项约定，请求被告清偿所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用。经原告核算，被告张下刈拖欠透支本金72665.22元，透支利息8922.54元，费用、罚息18350.23元，计至2019年1月21日仍欠原告信用卡本金、利息、费用、罚息合计为99937.99元。为维护正常的金融秩序，向法院提起诉讼，请求依法支持原告的诉请。被告张下刈未做答辩。本院经审理认定事实如下：2013年10月29日，被告张下刈向原告申请标准信用卡金卡，承诺愿意遵守信用卡领用合约（协议）的各项规定，在该申请表中亲笔抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并予亲笔签名。原告经过审查后同意并批准了被告张下刈的申请，并向被告张下刈发放了一张卡号为62×××80的标准信用卡金卡，信用额度为100000元。被告张下刈（即乙方）与原告（即甲方）签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用约定为：1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，同下）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或者利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。甲方对已收取的年费不予退还。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用及利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。9.本合约涉及的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。该领用合约第五条第5项约定为：乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。因被告张下刈信用卡透支已超过免息期，被告自2014年11月起逾期，原告多次派员电话和上门催收，被告仍未偿还透支款项。原告按领用合约约定计收被告利息、罚息及违约金等，至2019年1月21日止，被告尚欠原告信用卡透支款本金72665.22元、利息8922.54元、费用、罚息18350.23元，本息合计99937.99元。原告为维护自己合法权益，将被告诉至本院，提出上述诉讼请求。以上事实，有经过开庭质证的原告营业执照、负责人身份证明、被告身份信息、信用卡（个人卡）申请表，个体工商户营业执照复印件、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、信用卡卡号为62×××80的历史交易明细、欠款情况说明、逾期催收记录及庭审笔录等证据予以证实。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种消费方式。被告张下刈自愿向原告提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，应知悉并遵守所签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》的规定，原告经审核后向被告发放了信用卡，双方的真实意思表示不违反法律及行政法规的强制性规定，依法应认定有效。被告张下刈使用信用卡透支后，超过还款期限未予还款，应承担违约责任。原告有权按照上述领用合约及章程中约定的收费标准向被告收取透支本金和相应利息、费用、罚息等费用，故原告请求被告偿还信用卡透支款本金72665.22元及至2019年1月21日止的利息8922.54元，费用、罚息18350.23元，本息合计99937.99元，并按信用卡领用合约约定利率支付自2019年1月22日起至借款本息还清之日止的利息，理由充分，证据充足，本院予以支持。被告张下刈经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决，并由其承担不利后果。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张下刈应于本判决生效之日起十日内偿还拖欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行信用卡透支款本金72665.22元及至2019年1月21日止的利息8922.54元，费用、罚息共18350.23元，本息等费用合计人民币99937.99元，并按中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约约定的利率计付自2019年1月22日起至上述款项还清之日止的利息。如果被告张下刈未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2298元，公告费300元，合计2598元（原告已预交），由被告张下刈负担并径行向原告支付清楚。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  迟宝良人民陪审员  刘 拔人民陪审员  廖义根二〇一九年十一月七日法官助理曾海书记员林彩霞