云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初890号原告：中国银行股份有限公司楚雄州分行，营业场所：云南省楚雄州楚雄市鹿城东路47号，统一社会信用代码：91532300217430888X。负责人：张人栋，职务：行长。委托诉讼代理人：张明艳，云南格元律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：游华，男，1973年2月9日生，汉族，云南省昆明市人，住云南省昆明市西山区。原告中国银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称中国银行楚雄州分行）与被告游华信用卡纠纷一案，本院于2019年3月12日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2019年8月29日公开开庭进行了审理。原告中国银行楚雄州分行的委托诉讼代理人张明艳到庭参加诉讼，被告游华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行楚雄州分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告立即偿还截止2019年1月14日止所拖欠的信用卡欠款本金56487.96元，利息8761.63元，滞纳金82.3元，还款违约金12291.67元，共计77624.56元；2、请求法院判令被告支付自2019年1月14日起至全部款项还清之日止按信用卡领用合约约定计算的逾期利息、还款违约金及相关费用；3、判令被告承担本案实现债权的全部费用（包括诉讼费、公告费）。事实和理由：2010年6月22日，被告向原告申办信用卡。在充分了解相关信用卡的各项权益和服务规则后，被告填写并向原告提交了《中国银行信用卡个人申请表》，并声明其已经充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。原告对被告的申请进行审批后，为其发放了信用卡，卡号分别为62×××66，62×××96。被告领取该信用卡后开始消费、使用，却未在约定时间内还款。2018年11月26日，原告向云南省楚雄彝族自治州公安局控告被告涉嫌信用卡诈骗罪，2018年12月23日，云南省楚雄彝族自治州公安局出具《不予立案通知书》，认为被告的行为不构成信用卡诈骗罪。截止2019年1月14日，卡号为62×××66的信用卡被告共拖欠原告欠款本金47851.7元，滞纳金62.65元，还款违约金10621.45元，利息7469.99元；卡号为62×××96的信用卡被告共拖欠原告欠款本金8637.26元，滞纳金19.65元，还款违约金1670.22元，利息1291.64元；上述款项共计77624.56元。上述欠款经原告多次催收，被告仍拒不还款，严重侵害了原告的合法权益。且《领用合约》中约定：甲乙双方在履行合约时发生争议的，由双方协商处理，协商不成，由乙方（即原告方）住所地人民法院管辖。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。被告游华未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状。原告中国银行楚雄州分行针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：一、个人身份证复印件，欲证明被告的诉讼主体资格适格；二、中国银行个人信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡邮寄信息两组，欲证明被告分别向原告申领卡号为62×××66以及卡号为62×××96信用卡的事实及双方的权利义务，原、被告双方信用卡领用合约已生效，双方合同关系成立；三、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告，关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版），欲证明原告根据监管规定，于2016年9月27日针对信用卡服务项目调整发布公告；2016年11月15日，原告针对启用新版章程合约进行了公告，新版章程合约自2017年1月1日起生效；根据上述公告及章程合约，自2017年1月1日起，被告申领的信用卡服务项目“滞纳金”调整为“还款违约金”，收费的标准不变；四、不予立案通知书，欲证明云南省楚雄彝族自治州公安局认为被告的行为不构成信用卡诈骗罪；五、信用卡对账单、迟缴历史记录两组，欲证明被告领取该信用卡后开始消费、使用、却未在约定时间内还款；截止2019年1月14日，被告拖欠62×××66信用卡欠款本金47851.66元，利息7469.99元，滞纳金62.65元，还款违约金10621.46元；被告拖欠62×××96信用卡的欠款本金8637.26元，利息1291.64元，滞纳金19.65元，还款违约金1670.22元。被告游华未到庭参加诉讼，亦未向法院提交相关证据。对原告中国银行楚雄州分行提交的证据，符合法律规定的要件，本院依法予以确认并综合认定本案的法律事实如下：被告游华于2010年2月20日向原告中国银行楚雄州分行申请领用中银全民健身卡，被告在其签署的《中银全民健身卡领用合约》约定：信用卡的免息还款期最长为50天；被告在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无须支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；被告超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费。同时，申领表还约定：本人已参阅并同意中银全民健身卡领用合约的条款、细则，本人同意中银全民健身卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行申请及使用该信用卡的法律协议，并经被告游华签字认可。2010年6月22日被告游华向原告中国银行楚雄州分行申请领用长城环球通系列银联金卡一张。被告在其签署的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定：信用卡的免息还款期最长为50-56天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品为准；被告在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无须支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起，以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止；被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。同时，申请表还约定：本人已参阅并同意长城环球通系列信用卡领用合约的条款、细则，本人同意长城环球通系列信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行申请及使用该信用卡的法律协议，并经被告游华签字认可。被告游华领用申请批准后，原告中国银行楚雄州分行分别于2010年3月8日、2010年7月12日向被告游华寄送了卡号分别为62×××96、62×××66的信用卡。2016年9月27日，原告中国银行楚雄州分行发布“关于对部分信用卡服务项目进行调整”的公告，自2017年1月1日起取消服务收费（11信用卡）“超限费”，以及调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。2016年11月15日，原告中国银行楚雄州分行发布“关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约（2017年1月1日）”的公告，自2017年1月1日起启用新版信用卡及长城国际卡章程和领用合约，2017年版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品为准；被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。被告游华使用上述信用卡进行透支消费过程中，两张信用卡均于2018年5月14日出现逾期还款现象，其中，卡号为62×××96的信用卡，截止2019年1月14日止欠款本金为8637.26元，欠利息1291.64元，被告游华分别于2019年2月2日、2019年2月28日各归还了欠款100元；卡号为62×××66的信用卡截止2019年1月14日止欠款本金为47851.66元，欠利息7469.99元，被告游华分别于2019年2月2日、2019年2月28日、2019年4月9日、2019年5月28日各归还欠款100元，被告之后又于2019年7月11日归还了欠款200元。根据原告中国银行楚雄州分行提交的信用卡迟缴记录显示，原告中国银行楚雄州分行将被告游华2019年1月14日之后归还的金额认定为对本金的归还。截止2019年3月14日卡号为62×××96的信用卡欠款本金为8437.26元，截止2019年8月15日卡号为62×××66的信用卡欠款本金为47251.66元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告游华向原告中国银行楚雄州分行申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告中国银行楚雄州分行审核后向被告游华发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还达成合意，即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守，被告持卡透支消费后应及时按合同约定还清欠款，被告游华未按照合同约定的期限及时清偿欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，原告中国银行楚雄州分行要求被告游华偿还信用卡欠款本金、利息的主张，符合双方约定和法律规定，基于被告游华在原告中国银行楚雄州分行诉请的2019年1月14日之后，向原告中国银行楚雄州分行归还了部分欠款，因此，对卡号为62×××96的信用卡认定本金为8437.26元，截止2019年1月14日的欠款利息为1291.64元；对卡号为62×××66的信用卡欠款本金认定为47251.66元，截止2019年1月14日的欠款利息为7469.99元，故对原告中国银行楚雄州分行诉请被告游华支付两张信用卡总计欠款本金55688.92元、欠款利息8761.63元的诉请，本院予以支持；关于原告中国银行楚雄州分行主张支持被告游华所持两张信用卡截止到2015年4月14日的滞纳金共计82.3元的诉请，符合原告中国银行楚雄州分行与被告游华签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（个人卡）和《中银全民健身卡领用合约》的相关约定，本院予以支持；关于原告中国银行楚雄州分行主张的自2018年5月14日起自2019年1月14日止的还款违约金，根据相关规定，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人逾期未还的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及收取方式和标准，双方在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中并无约定，虽然原告于2016年11月15日在其官网发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，修改客户协议为违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。根据领用合约约定：“原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约和章程、使用手册、使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化、调整，并将提前公告被告”，而该公告向不特定的对象发布，本院不能据此认定原告与被告就是否收取逾期还款违约金协商一致，故对原告中国银行楚雄州分行主张被告游华支付2018年5月14日至2019年1月14日期间的信用卡还款违约金的诉求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条之规定判决如下：一、由被告游华于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司楚雄州分行截止2019年1月14日的信用卡（卡号为62×××96、62×××66）欠款本金55688.92元，并支付欠款利息8761.63元，以及滞纳金82.3元（款交本院）；二、由被告游华于本判决生效后十日内，以信用卡欠款本金55688.92元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的利息约定，计算支付原告中国银行股份有限公司楚雄州分行自2019年1月15日起至欠款还清之日止的利息（款交本院）；三、驳回原告中国银行股份有限公司楚雄州分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1740元，公告费600元，由原告中国银行股份有限公司楚雄州分行负担293元（已交），由被告游华负担2047元（未交，限于本判决生效后十日内交款，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长 朱 毅人民陪审员 武 荣人民陪审员 夏国慧二〇一九年十一月六日书 记 员 王 宇