江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初7242号 原告：赣州农村商业银行股份有限公司，住所地：赣州市章贡区章江南大道10号。 统一社会信用代码：91360700598875097F。 法定代表人：袁秀峰。 委托诉讼代理人：魏华标，男，1975年3月6日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：龚奕月，女，1988年8月28日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 被告：张小珍，女，1987年12月11日生，住江西省赣州市于都县。 被告：刘巧娜，女，1981年11月6日生，住江西省赣州市章贡区。 原告赣州农村商业银行股份有限公司（以下简称为赣州农商行）与被告张小珍、刘巧娜金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赣州农商行的委托诉讼代理人魏华标、被告张小珍到庭参加诉讼，被告刘巧娜经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、依法解除原、被告之间的合同关系；2、责令被告张小珍向原告偿还贷款本金人民币197000元及支付截止到2019年11月7日的欠利息18660.95元（合同期内计收复利，复利利率按合同约定计算），合计215660.95元，2019年11月7日以后逾期罚息以借款本金为基数按合同约定逾期罚息利率计算，直至清偿日止；3、判令被告刘巧娜对诉讼请求第2项承担连带保证责任；4、本案诉讼费及其他实现债权费用由被告共同承担。事实和理由：2017年12月6日，被告张小珍与原告签订《个人借款合同》，约定向原告借款20万元，借款期限36个月，自2017年12月6日起至2020年12月5日，借款用途为房屋装修，借款利率按年利率8.075%计算，借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率计收罚息，罚息利率在贷款利率的基础上加收50%。被告刘巧娜为本次借款提供担保，并与原告签订了《最高额保证合同》。合同签订后，原告依约发放贷款，被告未依约还款，原告多次催索未果，遂诉至法院。 被告张小珍辩称，答辩人对被答辩人主张的借款和欠款事实无异议。答辩人现在资金周转困难，但答辩人会尽快向被答辩人还款。 被告刘巧娜未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年12月6日，赣州农村商业银行股份有限公司文清路支行（贷款人）（以下简称为赣州农商行文清路支行）与被告张小珍（借款人）签订《个人借款合同》一份，约定：借款金额为20万元；借款期限36个月，自2017年12月6日起至2020年12月5日止。借款日期自实际提款（即办理借款凭证，下同）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算；借款人应严格按照约定提款实际提款，实际提款日晚于约定提款时间的，借款人仍应按照合同约定的还款时间还款；借款用途为房屋装修；借款利率执行浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的借款同年期贷款基准利率上浮70%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则合同贷款利率按本合同贷款利率按贷款期限一年（含）以内，贷款利率不随中国人民银行贷款基准利率调整；贷款期限在一年（不含）以上，本合同贷款利率于贷款发放日期对年对月对日调整，在新的同期基准利率基础上按照本合同约定的浮动比例确定，调整后的利率于调整当日开始适用，分段计息；利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算；按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；借款人分期提出申请，经贷款人同意后提款，但借款人最晚应于2020年12月5日前提清借款；还款为按还款计划归还借款；合同项下借款为信用借款，担保合同另行签订；借款人未按期归还本息即构成或视为借款人在合同项下违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并终止或解除合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告刘巧娜（保证人、甲方）与赣州农商行文清路支行（债权人、乙方）签订了《最高额保证合同》，约定：为确保2017年12月6日至2020年12月5日期间借款人在人民币贰拾万元最高贷款余额内与本合同乙方签订的所有借款合同项下借款人义务得到切实履行，甲方愿意向乙方提供保证担保；本合同所担保的主债权为在本合同规定的期间和最高贷款余额内，乙方依据主合同发放的所有人民币贷款；保证方式为连带责任保证；担保范围包括所有主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；本合同担保的每笔借款合同的保证期间单独计算，自每笔借款合同确定的借款到期之次日起两年。合同还就其他事项进行了约定。合同签订后，赣州农商行文清路支行于2017年12月6日向被告张小珍发放了贷款20万元。借款凭证载明：借款金额为20万元，借款用途为房屋装修，借款利率为年利率8.075%，贷款期限自2017年12月6日至2020年12月5日。借款到期后，被告张小珍未依约还款，担保人未履行代偿义务。截止2019年11月13日，被告张小珍尚欠本金197000元、借期内利息17812.08元、复利1158.19元。原告催收未果，致诉。 另查明，被告张小珍逾期还款后，原告未向被告张小珍发出解除合同的通知，本院于2019年11月13日通过邮寄的形式向被告张小珍送达了起诉状副本等应诉材料。 再查明，赣州农商行文清路支行系原告赣州农商行的分支机构。 上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法定代表人身份证、被告的身份证、户口本、《个人借款合同》、《最高额保证合同》、借款凭证、交易明细、逾期明细清单及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为，赣州农商行文清路支行与被告张小珍签订的《个人借款合同》、与被告刘巧娜签订的《最高额保证合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。赣州农商行文清路支行依约向被告张小珍履行了发放贷款的义务，被告张小珍未按约定向赣州农商行文清路支行归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因赣州农商行文清路支行系原告农商行的分支机构，原告有权向被告主张赣州农商行文清路支行的债权。现原告依据《个人借款合同》的约定要求解除合同，符合法律规定，本院予以支持。因原告未向被告张小珍发出解除通知，故应在本院向被告张小珍送达民事起诉状副本时视为被告收到解除通知，即原告与被告张小珍签订的《个人借款合同》于2019年11月13日解除。合同解除后，被告张小珍应向原告归还尚欠的借款本息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定，被告张小珍应自合同解除次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。综上，被告张小珍应向原告归还尚欠的借款本金197000元、借期内利息17812.08元、复利1158.19元及自2019年11月14日至清偿之日止的罚息。被告刘巧娜自愿为本案债务提供连带责任保证，原告主张权利在保证期间内，故被告刘巧娜应对被告张小珍的本案债务承担连带清偿责任，但承担保证责任的范围应以《最高额保证合同》约定的最高额为限。被告刘巧娜承担保证责任后，有权向被告张小珍追偿。被告刘巧娜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告张小珍于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司归还借款本金197000元； 二、由被告张小珍于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司支付借期内利息17812.08元、复利1158.19元； 三、由被告张小珍于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司支付自2019年11月14日起至还清款之日止的罚息（以借款本金197000元为基数，按合同约定的罚息利率计算）； 四、由被告刘巧娜对被告张小珍的上述第一、二、三项付款义务在最高限额20万元范围内承担连带清偿责任； 五、被告刘巧娜承担保证责任后，有权向被告张小珍追偿； 六、驳回原告赣州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2267元（已减半收取），由被告张小珍、刘巧娜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  赵盈慧 二〇一九年十一月二十九日 法官助理 何磊婷  书记员 彭楚君