湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0111民初5712号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市雨花支行，住所地湖南省长沙市雨花区韶山南路123号102、103房。负责人：阳峤，行长。委托诉讼代理人：黎军，国浩律师（长沙）事务所律师。被告：蔡国辉，男，1984年8月6日出生，汉族，户籍地湖南省浏阳市。被告：罗荣亮，女，1988年5月3日出生，汉族，户籍地湖南省浏阳市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市雨花支行（以下简称原告）与被告蔡国辉、罗荣亮金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日受理后，依法适用普通程序，组成合议庭于2019年9月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黎军到庭参加诉讼。被告蔡国辉、罗荣亮经本院依法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1、判令被告蔡国辉、罗荣亮共同偿还原告借款本金419590.63元；2、判令被告蔡国辉、罗荣亮向原告支付本案所有借款自出借之日起至实际付清之日止产生的利息、逾期利息、罚息（暂计算至2019年3月21日为3581.96元）；3、确认原告对被告蔡国辉所有的长沙市房屋（产权证号：【2016】长沙市不动产权第001268号）的全部变价享有优先受偿权；4、判令被告蔡国辉、罗荣亮承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告蔡国辉、罗荣亮系夫妻关系。两被告购买二手房需要资金为由，于2016年8月25日向原告申请贷款440000元。同日，被告罗荣亮向原告出具声明书，承诺以被告蔡国辉的名义贷款并将附表所抵押物，作为贷款担保，抵押给原告。经审核，原告决定对两被告发放贷款440000元，后被告蔡国辉与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定借款金额440000元，还款方式为等额本息，借款人未按合同约定按期履行付息还本的义务即视为违约，原告可以宣布借款提前到期，并要求借款人立即清偿；被告违约时原告有权抵押物进行处分并以所得价款优先受偿，抵押物清单明确了抵押物详细信息。2016年11月18日，原告向被告蔡国辉提供了借款440000元，借款期限从2016年11月18日至2041年11月18日，借款内的年利率为4.9%，逾期（包括被宣布提前到期）则在借款利率的基础上加收30%的逾期利息，即逾期年利率6.37%。借款后，被告蔡国辉从2019年2月起即出现未按期还款的情形。至2019年3月21日止，两被告尚欠借款本金419590.63元、利息3581.96元。原告多次催要未果，诉至法院请求判如所请。被告蔡国辉、罗荣亮未到庭，无答辩。经审理查明，被告蔡国辉、罗荣亮于2009年4月20日登记结婚。2016年8月25日，原告（贷款人）与被告蔡国辉（借款人、抵押人）签订一份《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放贷款440000元，用于购买长沙市桔园（2片）湘银公寓001栋701房屋；贷款期限为300个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，解除本合同等；借款人以其购买的长沙市桔园（2片）湘银公寓001栋701房屋为本案诉争借款提供担保，担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定由债务人承担的费用以及诉讼费、律师费等实现债权及抵押权的费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。2016年8月25日，被告罗荣亮出具《借款人配偶声明》，载明：被告罗荣亮系被告蔡国辉配偶，已经知道被告蔡国辉向原告申请二手房贷款，同意以借款人的名义向原告申请贷款，并承诺以所列抵押物作为贷款的担保，抵押给原告；同意借款人与原告签署的贷款合同及抵押合同的一切条款。上述合同签订后，原告依约于2016年11月18日向被告蔡国辉发放了贷款440000元。2016年11月18日，被告蔡国辉签署《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款金额为440000元，借款期限为300个月，从2016年11月18日至2041年11月18日，年利率为4.9%，借款用途为购房。2016年11月8日，原告与被告蔡国辉为抵押房产长沙市桔园（2片）湘银公寓001栋701【产权证号：湘（2016）长沙市不动产权第0001268号】办理了抵押登记，不动产登记证明号湘（2016）长沙市不动产证明第0007093号】。被告蔡国辉自2019年2月起未向原告偿还借款本息。截至2019年3月21日，被告蔡国辉共计欠付原告借款本金419590.63元，利息3581.96元。庭审中，原告陈述其主张的利息、逾期利息、罚息均指逾期利息。以上事实，有原告提供的《个人购房/购车借款及担保合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、借款人配偶声明、结婚证、抵押物清单、中国邮政储蓄银行放款通知单、不动产权证、不动产登记证明、还款流水、欠款明细、送达地址确认书、当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以认定。本院认为，原告与被告蔡国辉签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自的权利义务。合同签订后，原告依约向被告蔡国辉履行了发放借款的义务。被告蔡国辉借款后未按时足额向原告履行偿还贷款本息的义务，构成违约。原告主张被告蔡国辉归还已到期的借款并支付利息，并要求提前归还未到期的借款，符合双方约定，本院予以支持。但对未到期的借款，应按双方约定的借款利率计算利息，原告主张按双方约定的罚息利率计算利息，没有法律依据，本院不予支持。借据虽载明借款利率，但合同约定贷款发放后，借款利率随中国人民银行同期贷款基准利率调整而调整。故被告蔡国辉应向原告返还借款本金419590.63元，支付计算至2019年3月21日的利息3581.96元，并以欠付借款本金为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率，支付从2019年3月22日起计算至借款本金清偿之日止的利息。对原告超过部分的诉请，本院不予支持。上述借款发生在被告蔡国辉、罗荣亮婚姻关系存续期间，被告罗荣亮作为被告蔡国辉的配偶知悉该笔债务并签署了《借款人配偶声明》，且该笔借款系购房所需，应属于夫妻共同债务,故原告主张被告罗荣亮共同偿还上述借款本息，本院予以支持。被告蔡国辉以其名下的位于长沙市桔园（2片）湘银公寓001栋701【产权证号：湘（2016）长沙市不动权第0001268号】为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权在被告蔡国辉、罗荣亮未履行债务的情况下对抵押房屋拍卖、变卖所得的价款在上述债务范围内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡国辉、罗荣亮于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市雨花支行借款本金419590.63元，并支付利息（截至2019年3月21日的利息为3581.96元，后续利息以借款本金419590.63元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率，从2019年3月22日起计算至借款清偿之日止）；二、如被告蔡国辉、罗荣亮逾期未履行上述还款义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市雨花支行有权对被告蔡国辉名下的长沙市桔园（2片）湘银公寓001栋701【产权证号：湘（2016）长沙市不动权第0001268号】折价或变卖、拍卖所得的价款在上述借款本息范围内优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市雨花支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7648元，公告费560元，共计8208元，由被告蔡国辉、罗荣亮共同负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  张 林人民陪审员  余希伟人民陪审员  彭爱莲二〇一九年十一月二十八日书 记 员  段艳琴附：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。