江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1029民初1714号原告：中国银行股份有限公司东乡支行，住所地江西省抚州市东乡区恒安中路224号，统一社会信用代码：91361029862963169L。法定代表人：杨国花，负责人。委托诉讼代理人：付海彪，男，1991年9月17日出生，汉族，住江西省抚州市临川区，系该行职员，特别授权代理。被告：黄永波，男，1982年04月19日出生，汉族，江西省人，住江西省抚州市。被告：黄丽霞，女，1986年10月10日出生，汉族，江西省人，住江西省抚州市。原告中国银行股份有限公司东乡支行与被告黄永波、黄丽霞信用卡纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司东乡支行的委托诉讼代理人付海彪到庭参加诉讼，被告黄永波、黄丽霞经本院公告传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司东乡支行向本院提出诉讼请求：1、解除本案信用卡汽车专向分期付款合同；2、要求被告黄永波、黄丽霞立即清偿信用卡欠款152,902.54元，其中本金125,521.15元，利息14,679.09元，应收费用12,702.3元（此为截止到2019年8月20日的数据，实际还款金额以最终清偿日合同约定计算数据为准，息随本清）；3、对抵押物优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告黄永波于2017年3月13日向我行申请长城金信用卡，用于办理汽车分期付款业务。2017年3月17日，原告与被告黄永波签订了《信用卡汽车专向分期付款合同》（编号：2016年东花车字0063号），被告黄丽霞出具了《申请人配偶共同还款承诺函》，双方于2017年3月28日办理了车辆抵押登记手续。2017年4月21日原告发放贷款16万元，分期期数36期，手续费费率10%，分期收取，首月还款额为4,906元，之后每月还款额为4,888.4元。放款之初，被告基本能按时归还。2018年9月21日，被告开始出现逾期还款的行为，经原告催收后，被告又陆续还了一部分款项，直至2018年1月15日被告未再履行还款义务。截止2019年8月20日，被告信用卡欠款152,902.54元，其中本金125,521.15元，利息14,679.09元，应收费用12,702.3元。为维护原告合法权利，特具文起诉。被告黄永波、黄丽霞均未提供答辩，亦未出庭质证。经审理查明，被告黄永波向原告提交申请表，申请领用信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。申领表背面附领用合约载明：透支利息按日万分之五计收；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期账单列明的最低还款额，应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（滞纳金）。经审核后，原告向被告黄永波发放了卡号为62×××23的信用卡，账单日是每月21日，还款日是账单日的后20日。被告黄永波与原告签订《信用卡汽车专向分期付款合同》（编号：2017年东花车字0063号）一份，约定：被告从原告处透支借款金额160,000元，用途为被告黄永波在东乡县鼎源丰汽车发展有限公司购买荣威牌小型轿车，分期付款手续费为16,000元，手续费费率10%，手续费分期收取，上述借款本金以及手续费分36期归还，首期偿还本金4,460元以及手续费446元，之后每期偿还本金4,444元以及手续费444.4元。合同项下的担保方式为被告以本合同项下分期付款所购车辆向原告提供抵押担保，担保范围为原告全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；若借款人未按期归还所提额账户的透支本金，利息及手续费，逾期超过60天视为违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；要求甲方（黄永波）赔偿因违约而给乙方（中国银行）造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。同日，被告黄丽霞向原告签署《申请人配偶共同还款承诺函》，承诺自愿作为共同债务人对持卡人（黄永波）在前述分期合同项下的债务的偿还承担连带还款责任。被告黄永波签名确认的抵押物清单确认用其购买的车辆（车牌为赣Ｆ×××××）荣威牌汽车为该分期借款提供抵押担保，原、被告双方于2017年3月28日到交警部门办理抵押物登记手续。合同签订后，原告于2017年4月1日向被告黄永波发放贷款。被告黄永波借款后未按约偿还借款，自2017年10月之后未按约定足额偿还借款，截止2019年8月20日，被告黄永波尚欠原告中国银行股份有限公司东乡支行信用卡本金125,521.15元，利息14,679.09元，手续费8,443.6元以及相应的违约金。另查明，2010年5月27日，被告黄永波与黄丽霞经东乡县民政局登记结婚。上述事实，有原告营业执照、被告身份证信息、被告结婚证复印件、长城环球通信用卡申请表、信用卡汽车专向分期付款合同及信用卡汽车专向分期付款通用条款、抵押物清单、申请人配偶共同还款承诺函、机动车抵押登记证书、签购单、本案信用卡交易历史明细表等证据在卷为证，并经庭审查证属实，能够作为认定案件事实的根据。本院认为，原告与被告黄永波、黄丽霞签订的《信用卡汽车专向分期付款合同》附《信用卡汽车专向分期付款通用条款》、《抵押物清单》、《申请人配偶共同还款承诺函》，是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应合法有效。原告依约履行了发放贷款义务，被告黄永波、黄丽霞未按合同约定履行还款义务构成违约，应承担相应违约责任。现原告要求被告黄永波、黄丽霞偿还借款本金125,521.15元，本院予以支持。对于应收利息14,679.09元及分期手续费8,443.6元，因分期付款合同、领用合约、分期业务告知书中对计算标准已有明确约定，本院予以支持。对于原告主张违约金的问题，原告提供的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条“按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（违约金）”的约定为格式条款，并没有写明5%是年利率还是月利率，且该计算方法存在将信用卡分期欠款的前期违约金和逾期利息叠加计算的情况，故根据合同法的规定，该条款应解释为按照未还款额125,521.15元的5%计算违约金为宜，即违约金为6276.06（125521.15*0.05）。被告黄永波在2018年1月、2018年3月虽有还款但都未足额还款，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”原告已经从被告还款中收取了1,529.6元的违约金，因此被告尚欠原告违约金4,746.46元（6276.06-1529.6），现原告仅要求被告支付4,258.7元违约金，本院予以支持。被告为涉案分期贷款用其名下车辆与原告签订了抵押合同，并依法在车辆管理部门办理了抵押登记手续，原告抵押权自登记时依法设立，原告依法享有对被告抵押车辆优先受偿权，现原告要求将抵押车辆折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿的请求符合法律规定，本院予以支持。被告黄永波、黄丽霞经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，由此导致不利后果，由被告自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司东乡支行与被告黄永波签订的汽车分期付款合同（编号：2017年东花车字0063号）；二、被告黄永波、黄丽霞应于本判决生效之日起三十日内，返还原告中国银行股份有限公司东乡支行信用卡借款本金计人民币125,521.15元，利息14,679.09元，违约金4,258.7元，分期手续费8,443.6元，合计人民币152,902.54元（其中利息暂计算至2019年8月20日，以后的利息按合同约定继续计算至还清借款止，息随本清）；三、如被告黄永波、黄丽霞未按上述第二款内容履行还款义务，则原告中国银行股份有限公司东乡支行对被告黄永波、黄丽霞名下汽车一辆（车牌号为赣Ｆ×××××、车架号为LVXDAJBA1GS009957）拍卖、变卖或者折价后的价款，在上述第二项欠款本金及利息、应收费用等范围内享有优先受偿权;四、驳回原告中国银行股份有限公司东乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,358.05元，由被告黄永波、黄丽霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并交纳相应的上诉案件受理费（户名：江西省抚州市中级人民法院，账号：14×××29，开户行：中国农业银行抚州抚河支行），上诉于江西省抚州市中级人民法院，并将上诉案件受理费交款单复印件递交给本院，如在上诉后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  嵇玉琴人民陪审员  王 红人民陪审员  张池元二〇一九年十一月十八日书 记 员  于 丽