广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1721民初2187号原告：中国农业银行股份有限公司阳西县支行，住所地：阳西县新城四区广场路2号。负责人：赵汝升，该支行行长。委托诉讼代理人：邵亨留，该行职员。委托诉讼代理人：姚富尹，该行职员。被告：陆超站，男，1986年2月9日出生，汉族，住广东省阳西县，原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行诉被告陆超站信用卡纠纷一案，本院于2019年6月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行的委托诉讼代理人姚富尹到庭参加诉讼，被告陆超站经本院公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司阳西县支行向本院提出诉讼请求：1、陆超站立即偿还贷记卡（乐分卡）透支房屋装修款本金42648.91元、利息251.47元、违约金178.56元，合计43078.94元（上述利息、违约金计至2019年5月10日止，其后至清偿日止的利息、违约金、手续费均按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行进水银行贷记卡（个人卡）领用合约》的规定计算）；2、原告在处置抵押物价款中优先受偿；3、被告承担本案诉讼费及其他费用。事实和理由：陆超站于2017年6月1日在我行申请借款用于房屋装修分期还款业务，我行以金穗贷记卡（乐分卡）额度授信方式发放，一次性使用，乐分卡号62×××52，由被告签名确认《办理家装专项分期付款业务承诺书》。双方签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告并签名确认愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡（个人卡）领用合约》、《分期付款业务温馨提示》，且用已在我行房贷抵押的房产办理了抵押登记。我行于2017年6月14日授信乐分卡额度7万元，用途房屋装修，期限48个月，借款人按月分期还款。陆超站于2017年6月15日持卡购房房屋装修材料款透支7万元。至2019年5月10日尚欠透支款、利息及违约金累计88682.85元，被告只偿还了部分透支款、利息及违约金合计47718.18元。被告欠款期限超过150天，期间我行经多次催收未果。至2019年5月10日，陆超站尚欠我行贷记卡（乐分卡）透支款本金42648.91元、利息251.47元、违约金178.56元，合计43078.94元。为维护合法权益，原告特向法院提起诉讼。陆超站不作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人提供的证据，本院认定如下：原告提供的被告身份证复印件、户口簿、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡申请表》、《合同书》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《分期付款业务温馨提示》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《办理家装专项分期付款业务承诺书》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、不动产权登记证明、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期付款抵押财产清单》、《协议书》、个人业务凭证、《分期付款业务温馨提示》、陆超站信用卡（乐分卡）交易明细、账户资料信息、贷记卡催收记录内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月1日，陆超站向原告提交《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》和《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请中国农业银行发行的金穗贷记卡，声明保证申请表所填内容属实，并表明已阅读并理解《分期付款业务温馨提示》的全部内容，愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。其中，《分期分款业务温馨提示》载明：分期付款须按期（月）偿还，逾期不还，则按逾期金额扣收5%的滞纳金并从分期记账日起按月计收15‰的利息；若连续3期不还，会将所欠前期逾期款项及后期未还的分期款项一起视作逾期，并扣收5%的滞纳金和从分期记账日起按月计收15‰的利息；原来收取的分期手续费不予退还，且滞纳金和利息按月计收复息。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息；免息还款期最长为56天；未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；乙方（金穗贷记卡申请人）未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡，直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡；乙方分期付款未按期偿还的，除上述约定外，甲方有权终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期；上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五；持卡人使用信用卡需交纳年费、各项手续费和工本费。同日，陆超站向原告出具《办理家装专项分期付款业务承诺书》，承诺在清偿所有分期付款债务及相关费用完毕前，不得对已抵押在中国农业银行股份有限公司阳西县支行的位于阳西县兴业路1号粤丰广场6栋1605号房作出赠与、转让、再抵押、解除抵押登记或进行其他任何方式的处置。2017年6月5日，陆超站（借款人、持卡人）并与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《办理家装分期付款业务补充协议》，该担保借款合同约定：分期资金用于办理家装分期，分期商户为阳西县一统建筑装饰设计工程有限公司，分期本金金额为7万元，分期期数为48期；本合同项下持卡人使用信用卡卡号为62×××52作为还款账户；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他费用中任何一项即构成本合同项下违约，银行有权采取提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施。补充协议约定，分期付款合同项下陆超站所欠原告的分期付款本息及相关费用等债务纳入抵押合同的担保范围，甲方在要求乙方清偿分期付款合同债务时，有权依法处置抵押合同项下抵押物优先受偿。但双方未依法办理抵押权登记。原告经审核后向陆超站发放金穗乐分卡一张，卡号为：62×××52。2017年6月14日，陆超站在原告处办理商户分期申请。原告依约向阳西县一统建筑装饰设计工程有限公司划款70000元，并在《个人业务凭证》载明首期应还本金1458元，由陆超站在“客户或代理人签名”一栏签名确认。其后，陆超站仅依约偿还了部分贷款及手续费合计45603.91元，截至2019年5月10日，陆超站尚欠原告金穗乐分卡透支款42648.91元、利息251.47元、违约金178.56元，合计43078.94元。因被告所用信用卡透支欠款后一直未予清偿，原告遂诉至本院。本院认为，本案为信用卡纠纷。陆超站申请办理中国农业银行股份有限公司阳西县支行金穗乐分卡信用卡，承诺遵守该行信用卡章程和协议，并与原告达成合意，该合意是双方的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属有效协议。陆超站应遵守约定，在进行透支消费后，遵守章程、协议和合同关于分期还款的规定还款付息，其逾期不还，已构成违约，应按约定支付透支利息和违约金。至2019年5月10日止，陆超站尚欠原告金穗乐分卡透支款42648.91元、利息251.47元、违约金178.56元，合计43078.94元（该利息、违约金计至2019年5月10日止），以上透支款本息、违约金、手续费有原告提供的乐分卡交易明细、账户详细信息予以证实，应予认定。现原告请求被告偿还上述款项，合法合理，本院予以支持。陆超站于《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《办理家装分期付款业务补充协议》同意为上述借款提供阳西县兴业路1号粤丰广场6栋1605号房产作为借款抵押物，在出现约定的违约情形时同意原告可处置该抵押物，但因双方没有依法办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，该抵押权未合法设立。故原告请求确认其对处置抵押房产的价款享有优先受偿权，理据不足，本院不予支持。陆超站经本院传票传唤，没有到庭应诉也没有进行答辩，视为放弃相应的抗辩、质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条和《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陆超站在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：62×××52）透支款42648.91元、利息251.47元、违约金178.56元，合计43078.94元（上述利息、违约金计至2019年5月10日，从2019年5月11日起至还清款项之日止的利息和违约金按《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的规定计算）给原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费876元，由被告陆超站负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  程美然人民陪审员  叶彩眉人民陪审员  陈世永二〇一九年十一月十二日法官助理施春丽书记员许慧中附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。