广东省韶关市曲江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0205民初697号原告：中国建设银行股份有限公司曲江支行，住所地：韶关市曲江区马坝镇府前东路。法定代表人：林天富，该行行长。委托诉讼代理人：黄飚，广东众同信律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘俊翔，广东众同信律师事务所律师。被告：赖红波，男，1977年5月10日出生，汉族，原住韶关市曲江区。现下落不明。被告：赖雪连，女，1969年11月17日出生，汉族，原住址同上。现下落不明。原告中国建设银行股份有限公司曲江支行（以下简称建行曲江支行）诉被告赖红波、赖雪连借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人潘俊翔到庭参加诉讼，被告赖红波、赖雪连经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2016年1月11日，建行曲江支行向被告赖红波发放了118000元的中长期个人商品住房贷款，借款期限30年，从2016年1月11日起至2046年1月11日止，共360个月，贷款年利率4.9%，还款方式为等额本息还款法，每期的还款为626.26元，贷款用途为被告赖红波用于购买韶关市××区马坝镇沿堤三路北、建设南路西亿华明珠城华冠A幢307房，贷款的担保方式为抵押加阶段性保证，被告赖红波以上述房屋作抵押担保，韶关市亿华房地产开发有限公司提供阶段性担保，为此，被告赖红波及韶关市亿华房地产开发有限公司与建行曲江支行于2015年12月24日签订了《借款合同》，并于2016年4月7日在韶关市××区房地产管理所办理了预售商品房抵押权预告登记。贷款发放后，被告赖红波开始还能按期还款，但从2018年4月出现拖欠现象，截止2018年12月11日，拖欠本息合计117251.25元，其中本金113400.60元，利息3850.65元，（包括拖欠利息3754.09元、拖欠本金罚息10.64元、拖欠利息复利85.92元），经建行曲江支行工作人员多次电话、信函及上门催收，被告赖红波仍未能清偿上述欠款。截止2018年12月17日，被告赖红波名下的贷款（本金）余额为113400.60元。被告赖红波拖欠贷款本息的行为，已构成了严重的违约，侵犯了建行曲江支行的合法权益，应按照《借款合同》的约定承担逾期还款的违约责任。被告赖红波与被告赖雪连是合法夫妻关系，且债务发生在夫妻关系存续期间，是夫妻共同债务，被告赖雪连应当对该债务承担连带清偿责任。根据《借款合同》的约定，被告赖红波没有按《借款合同》的约定履行还本付息义务，建行曲江支行有权行使担保权利，有权对位于韶关市××区马坝镇沿堤三路北、建设南路西亿华明珠城华冠A幢307房的抵押物进行处分，并享有优先受偿权。为维护建行曲江支行的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国婚姻法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向法院提起诉讼，请求判令：1、依法解除原告与被告赖红波签订的编号为440101819-2012-20161225762《个人住房（商业用房）借款合同》（合同，以下简称《借款合同》），并宣布《借款合同》项下的贷款立即到期；2、判令被告赖红波向原告清偿贷款本息合计117251.25元，其中本金113400.60元，利息3850.65元（利息暂计至2018年12月11日止，包括拖欠利息3754.09元、拖欠本金罚息10.64元、拖欠利息复利85.92元），2018年12月11日之后的利息，按借款合同约定的同期贷款逾期利率计算至清偿之日止；3、依法判令被告赖雪连对被告赖红波偿还的债务承担连带清偿责任；4、依法判令建行曲江支行有权对属被告赖红波所有、位于韶关市××区马坝镇沿堤三路北、建设南路西亿华明珠城华冠A幢307房的抵押物进行处分，并享有优先受偿权；5、本案的所有诉讼费用(包括但不限于处置抵押物的费用）由被告赖红波、赖雪连承担。赖红波、被告赖雪连经公告送达传票传唤，公告期届满未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。经审理查明：被告赖红波、赖雪连于2014年3月3日登记结婚。2015年12月23日，被告赖红波与韶关市亿华房地产有限公司（以下简称亿华公司）签订《商品房买卖合同（现售）》，以170194元的价格购买亿华公司开发建设的韶关市××区马坝镇沿堤三路北、建设南路西亿华明珠城华冠A幢307房，首付52194元，按揭贷款118000元。2016年1月11日，被告赖红波作为借款人和抵押人、亿华公司作为保证人与原告（贷款人）签订编号为440101819-2012-20161225762的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：赖红波向原告按揭贷款118000元，用于购买涉案房产；贷款期限为360个月，自2016年1月11日起至2046年1月11日止；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，即年利率为4.9%；逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；采用等额本息还款方法，每月归还本息金额为人民币626.26元。《借款合同》第十七条约定，如借款人存在不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形时，原告有权行使下述权利：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；行使担保权利；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。同日，原告向被告赖红波发放了贷款118000元。2016年4月7日，原、被告办理预购商品房抵押权预告登记[证号：粤房地预登韶字第××号]，并于2016年10月26日办理了抵押权登记[证号：粤（2016）曲江区不动产证明第0000764号]。2018年4月起，被告赖红波未按约定履行还款义务，开始欠款，截止2018年12月11日，尚欠本金113400.60元，利息3850.65元(包括利息3754.09元、本金罚息10.64元、利息复利85.92元)，本息合计117251.25元。原告于2019年4月1日向本院申请财产保全，请求查封被告赖红波、赖雪连名下价值117251.25元的财物，并交纳了财产保全费1106元。本院于2019年4月15日作出（2019）粤0205民初697号民事裁定书，裁定查封赖红波、赖雪连名下的财产及被保全的财产金额为人民币117251.25元。本院认为，被告赖红波自愿与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的合同，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，被告赖红波应依借款合同的约定履行自己的还款、付息及保证义务。赖红波从2018年4月开始未按时足额偿还借款本息给原告，已经构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求解除与被告赖红波签订的借款合同，并要求赖红波按合同约定承担相应的责任，本院予以支持。根据借款合同的约定，借款人逾期还款应承担的责任包括：1、归还借款本金；2、支付借款期内的利息，合同约定贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮0%，即年利率为4.9%；3、支付逾期还款罚息，罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%，即4.9%×1.5=7.35%；4、对之前产生的利息按罚息利率计算复利。计至2018年12月11日，被告赖红波拖欠借款本金113400.60元、利息3754.09元、罚息10.64元、复利85.92元，合计117251.25元未予归还，原告要求被告赖红波归还，合理合法，本院予以支持。关于此后的罚息、复利如何计算的问题，原告起诉要求按借款合同约定的同期贷款逾期利率计算，符合法律规定，本院予以支持，但“按借款合同约定”的表述不符合诉讼请求应当具体的法律规定，应予纠正，根据借款合同第三十一条的约定，逾期罚息利率为年利率4.9%×1.5=7.35%；起算本金为此前的本息之和即117251.25元。关于优先受偿权的问题。被告用其购买的位于韶关市××区马坝镇沿堤三路北、建设南路西亿华明珠城华冠A幢307房为贷款118000元提供了抵押担保，并于2016年10月26日在韶关市国土资源局办理了抵押权登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”及第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，原告对被告赖红波所有的位于韶关市××区马坝镇沿堤三路北、建设南路西亿华明珠城华冠A幢307房具有优先受偿权。关于被告赖雪连的责任。赖雪连是赖红波的妻子，婚姻存续期间购买的涉案房产属于夫妻共同财产，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，涉案借款属于被告赖红波与赖雪连的夫妻共同债务。因此，原告要求赖雪连承担连带清偿责任，本院予以支持。被告赖红波、赖雪连经本院公告传唤未到庭参加诉讼，视其放弃抗辩权利，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司曲江支行与被告赖红波签订的编号为440101819-2012-20161225762的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告赖红波应于本判决生效之日起三日内向原告中国建设银行股份有限公司曲江支行清偿117251.25元及从2018年12月12日起按年利率7.35%计至清偿之日止的罚息。三、被告赖雪连对上述第二项判决的债务承担连带清偿责任。四、原告中国建设银行股份有限公司曲江支行对被告赖红波所有的位于韶关市曲江区马坝镇沿堤三路北、建设南路西亿华明珠城华冠A幢307房具有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2646元，财产保全费1106元，公告费560元，共4312元，由被告赖红波、赖雪连负担。该费用原告已预交，被告可迳行支付给原告，本院不再另行清退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  李善华人民陪审员  廖细秀人民陪审员  杨敏华二〇一九年十一月二十七日法官助理廖颖书记员李佩怡