江西省赣州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣07民终4111号 上诉人（原审被告）：杨姬，女，1980年1月4日生，汉族，住江西省赣州市章贡区。 委托诉讼代理人：陈伟，江西赣诚律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）:赣州银行股份有限公司银河支行，住所地：江西省赣州市章贡区青年路26号。 负责人：刘丽梅，系该支行行长。 原审被告：杨桔林，男，1977年8月21日生，汉族，住江西省瑞金市。 原审被告：袁志敏，男，1969年8月22日生，汉族，住江西省瑞金市。 原审被告：杨晓君，女，1961年8月24日生，汉族，住江西省赣州市章贡区。 原审被告：刘仁华，男，1948年11月1日生，汉族，住江西省赣州市章贡区。 原审被告：赣州市金瑞贸易有限公司，住所地：江西省赣州市章贡区二康庙6号金盛园1号楼2#店面。 法定代表人：杨桔林，系该公司董事兼总经理。 上诉人杨姬因与被上诉人赣州银行股份有限公司银河支行（以下简称为“赣州银行银河支行”）及原审被告杨桔林、袁志敏、杨晓君、刘仁华、赣州市金瑞贸易有限公司（以下简称为“金瑞公司”）金融借款合同纠纷一案，不服江西省赣州市章贡区人民法院（2016）赣0702民初3438号民事判决，向本院提起上诉，本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 杨姬上诉请求：撤销一审判决第二项，改判归还被上诉人从2016年6月11日起至2017年11月1日的罚息共计754380元（以450万元为基数按年利率11.9%计算）及自2017年11月2日起至款清之日止的罚息（以450万元为基数按年利率11.9%计算）；本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：被上诉人要求应按照借款合同载明的贷款利率水平上加收50%过分高于其所造成的损失，应当按照借款合同载明的贷款利率水平上加收30%。 赣州银行银河支行未作答辩；杨桔林、袁志敏、杨晓君、刘仁华、金瑞公司未发表意见。 赣州银行银河支行向一审法院起诉请求：1.依法判令被告杨桔林归还原告借款本金4500000元，利息251099.36元，总额4751099.36元（其中该利息总额包括贷款利息、罚息及复利，该利息算至2016年7月31日，之后利息按借款合同约定的利率执行，利息计算至本金清偿之日）；2.判令被告杨姬、袁志敏、杨晓君、刘仁华、金瑞公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；3.判令原告对被告金瑞公司提供的抵押房产（赣房权证字第××、Ｓ0××01、Ｓ0××02、Ｓ0××03、Ｓ0××04、Ｓ0××05、Ｓ0××91）具有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。 一审法院认定事实：2016年6月9日，被告金瑞公司与原告签订了《最高额抵押合同》（合同编号为：288000140822000113）一份，约定：被告金瑞公司以其所有的位于赣州市××楼××、××、××＃店面、××＃店面、××＃店面、××＃店面、××＃店面（房屋产权证号分别为：赣房权证字第××、Ｓ0××91、Ｓ0××01、Ｓ0××02、Ｓ0××03、Ｓ0××04、Ｓ0××05号）为被告杨桔林在原告处的贷款提供抵押担保。债务发生期间（决算期）自2014年6月9日至2017年6月8日止，担保主债权的最高限额为450万元，抵押担保的范围包括但不限于主债权项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及原告为实现抵押权所发生的仲裁费、诉讼费、律师费、拍卖费和其他应付费用。合同还就其他事项进行了约定。嗣后，双方办理了房屋的抵押登记手续，他项权证号为：赣房他证字第××号。2015年6月11日，被告杨桔林与原告签订《个人借款合同》（合同编号为：2880001501210021）一份，约定被告杨桔林向原告借款450万元，借款期限自2015年6月11日至2016年6月10日止，共计12个月，借款年利率9.18%（同期基准利率上浮80%），按季缴息，结息日为每季末月的20日，逾期加收50%，挪用加收100%，还本方式为一次还款。借款到期后，被告谢瑞冬未依约定偿还本金及利息，原告有权对逾期贷款在约定利率基础上加收利息，对未支付的利息计收复利。若被告谢瑞冬出现未按期支付、拖欠利息等足以影响原告债权实现的行为的，原告有权书面通知被告在7日内予以改正，并采取令原告满意的补救措施，否则原告有权解除合同或者停止发放剩余贷款并提前收回已发放的部分或全部贷款。当被告谢瑞冬违约时，应无条件向原告清偿借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金并承担原告为实现债权所支出的仲裁、诉讼、律师费和所有其他应付费用。合同还就其他事项进行了约定。为保证上述借款按时归还，被告金瑞公司、袁志敏、杨晓君、刘仁华、杨姬分别与原告签订了《保证合同》（合同编号分别为：288000150121002104、288000150121002102、288000150121002103、288000150121002101），均承诺为被告杨桔林在原告处自2015年6月11日至2016年6月10日产生的债权提供连带责任保证担保，担保的主债权数额为450万元。保证期间2年，担保的范围包括但不限于主合同项下的债权本金、利息、复利、违约金、赔偿金以及原告为实现债权产生的律师费等其他费用。合同还就其他权利义务进行了约定。上述合同签订后，原告于2015年6月11日向被告杨桔林发放了贷款计450万元，但被告杨桔林并未依约还本付息，仅付利息至2015年12月21日，2016年3月21日仅归还利息173,27元，尚欠原告借款本金450万元及自2015年12月22日起的利息（已支付的173.27元应予扣减利息）。 一审法院认为，原告赣州银行银河支行与被告杨桔林签订的《个人借款合同》，与被告金瑞公司签订的《最高额抵押合同》，与被告金瑞公司、袁志敏、杨晓君、刘仁华、杨姬签订的《保证合同》，均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，抵押房屋依法办理了抵押登记，上述合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告赣州银行银河支行向被告杨桔林履行了提供贷款的义务，被告杨桔林未按约定向原告还清借款本息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。法律并未禁止金融机构计收复利，参照《中国人民银行关于人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）的规定，贷款逾期可计收罚息、复利，对借款合同期内按借款利率计算的利息可计收复利，对借款合同期满后按罚息利率计算的利息不支持复利。被告杨桔林未按约定履行还款义务，原告作为抵押权人，有权对被告金瑞公司提供抵押的房产在最高限额范围内优先受偿。被告金瑞公司、袁志敏、杨晓君、刘仁华、杨姬自愿为被告杨桔林的贷款提供连带责任保证担保，故被告被告金瑞公司、袁志敏、杨晓君、刘仁华、杨姬应对被告杨桔林所欠借款本息在保证范围内承担连带清偿责任。综上所述，原告要求被告杨桔林还清借款本金、利息、罚息的诉讼请求，一审法院予以支持；原告要求被告杨桔林归还复利的诉讼请求，一审法院予以部分支持；原告要求对被告金瑞公司提供抵押的房产在抵押权利价值范围内享有优先受偿权的诉讼请求，一审法院予以支持；原告要求被告金瑞公司、袁志敏、杨晓君、刘仁华、杨姬对被告杨桔林的还款义务在《保证合同》约定的范围内承担连带清偿责任的诉讼请求，一审法院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、由被告杨桔林于本判决生效之日起七日内归还原告赣州银行股份有限公司银河支行借款本金4500000元；二、由被告杨桔林于本判决生效之日起七日内支付原告赣州银行股份有限公司银河支行利息、罚息、复息【利息以所欠借款本金为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮80%计算，自2015年12月22日起计算至2016年6月9日止；罚息以所欠借款本金为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮80%的基础上加收50%计算，自2016年6月10日起计算至还清款之日止；复利以所欠利息为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮80%的基础上加收50%计算，自2015年12月22日起计算至2016年6月9日止，已支付的173.27元应予扣减利息）；三、若被告杨桔林届期不履行上述第一、二项付款义务，原告赣州银行股份有限公司银河支行有权就被告赣州市金瑞贸易有限公司抵押的房屋【坐落于赣州市××楼××、××、××＃店面、××＃店面、××＃店面、××＃店面、××＃店面，房屋产权证号分别为：赣房权证字第××、Ｓ0××91、Ｓ0××01、Ｓ0××02、Ｓ0××03、Ｓ0××04、Ｓ0××05号】行使抵押权，就上述房屋以拍卖、变卖或折价方式取得的价款，在最高限额4500000元范围内优先受偿。四、被告赣州市金瑞贸易有限公司、袁志敏、杨晓君、刘仁华、杨姬对被告杨桔林的上述第一、二项付款义务在4500000元范围内承担连带清偿责任；五、驳回原告赣州银行股份有限公司银河支行的其他诉讼请求。案件受理费44809元，财产保全费5000元，合计49809元，由被告杨桔林、杨姬、袁志敏、杨晓君、刘仁华、赣州市金瑞贸易有限公司承担。 二审中，当事人均未提交新的证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，杨桔林与被上诉人赣州银行银河支行于2015年6月11日签订的《个人借款合同》中对逾期贷款罚息利率标准作出了明确约定，该约定系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。且本案中，被上诉人要求债务人支付的本金利息及罚息并未超过法律规定，一审判决认定上诉人杨姬作为案涉借款的担保人应按合同约定对杨桔林的债务承担连带清偿责任，处理正确。综上所述，上诉人杨姬的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费5065元，由上诉人杨姬负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  李 婷 审 判 员  李 鸿 审 判 员  王丽琼 二〇一九年十一月十九日 法官助理张可 代理书记员  刘应松