新疆维吾尔自治区克拉玛依市独山子区人民法院民事判决书（2019）新0202民初577号原告：中国农业银行股份有限公司克拉玛依独山子支行，住所地新疆克拉玛依市独山子区三区大庆西路31号。负责人：李立红，该行行长。委托诉讼代理人：韩雷，男，中国农业银行股份有限公司克拉玛依独山子支行员工。委托诉讼代理人：祖力海尔尔力，女，中国农业银行股份有限公司克拉玛依独山子支行员工。被告：马刚（曾有双重户口，，出生日期为1976年9月26日），男，现户口基本信息记载其出生日期为1976年9月19日，族别为汉族，住新疆乌鲁木齐市。被告：图妮萨柯孜·阿卜力米提，女，1988年11月7日出生，维吾尔族，住新疆乌鲁木齐市新市区鲤鱼山路鲁达国际小区5栋1单元2502号。委托诉讼代理人：马刚（被告图妮萨柯孜·阿卜力米提的丈夫），住新疆乌鲁木齐市。被告：新疆安捷达商贸有限公司，住所地新疆克拉玛依市独山子区榆园小区3-11、12、13号。法定代表人：李振云，该公司总经理。原告中国农业银行股份有限公司克拉玛依独山子支行（以下简称农行独山子支行）与被告马刚、图妮萨柯孜·阿卜力米提、新疆安捷达商贸有限公司（以下简称安捷达公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行独山子支行的委托诉讼代理人韩雷、祖力海尔尔力、被告马刚、被告图妮萨柯孜·阿卜力米提的委托诉讼代理人马刚、被告新疆安捷达商贸有限公司的法定代表人李振云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行独山子支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的个人购房担保借款合同；2、判令被告马刚及其妻子即被告图妮萨柯孜·阿卜力米提向原告偿还借款本金2240775.49元、利息49615.70元(2019年7月25日至2019年10月30日期间的利息)、合计2290391.19元，以及自2019年10月31日起至还清借款为止的逾期利息(逾期利息以2240775.49元为基数、按照年利率10.29%计算)；3、判令被告马刚及其妻子即被告图妮萨柯孜·阿卜力米提就上述借款本息在抵押担保范围内承担抵押担保责任；4、判令被告安捷达公司就上述借款本息在保证担保范围内承担保证担保责任；5、本案的诉讼费及保全费用由三被告承担。事实与理由：2016年11月22日，原告与被告马刚及其妻子即被告图妮萨柯孜·阿卜力米提、被告安捷达公司签订了一份个人购房担保借款合同，约定：1、被告马刚向原告借款2790000元，借款期限为10年，自2016年11月21日起至2026年11月21日止。借款用途为购买被告安捷达公司正在开发建设的位于新疆克拉玛依市××区“汇民国际商业中心”项目1-15号、1-16号、1-19号、1-20号四间商铺（被告马刚及被告图妮萨柯孜·阿卜力米提于2016年3月18日与被告安捷达公司签订四份商品房买卖合同）。2、借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%确定，即确定为6.86%。3、借款担保方式为：被告马刚、图妮萨柯孜·阿卜力米提所购房产抵押担保+被告安捷达公司阶段性保证担保，担保的债权数额为2790000元整。即被告马刚及其妻子被告图妮萨柯孜·阿卜力米提以所购的位于新疆克拉玛依市××区“汇民国际商业中心”项目1-15号、1-16号、1-19号、1-20号四间商铺提供抵押担保。被告安捷达公司在上述抵押物未办理正式抵押之前提供阶段性担保（即自借款发放之日起，至借款人即本案被告马刚、图妮萨柯孜·阿卜力米提取得房地产权属证书，并办妥以贷款人即原告为抵押权人的抵押登记手续完成之日止）。保证方式为连带责任保证。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费等。保证期间为借款到期日起二年。若发生法律规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人即原告宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。4、被告马刚、图妮萨柯孜·阿卜力米提采用等额本息还款的方式于每月向原告偿还借款本息32193元，还款日期为每期末月的借款发放日对应日。5、违约责任：被告马刚若未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率6.86%基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。同日，原告与被告马刚及被告图妮萨柯孜·阿卜力米提签订四份房地产抵押合同，并在独山子区房产管理局办理了商品房抵押预告登记。双方在抵押合同中约定被告马刚及被告图妮萨柯孜·阿卜力米提将上述四间商铺抵押给原告，作为被告马刚及被告图妮萨柯孜·阿卜力米提履行上述个人购房担保借款合同项下借款本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付费用的担保。签订上述合同后，原告于2016年11月25日将借款2790000元作为被告马刚及被告图妮萨柯孜·阿卜力米提向被告安捷达公司购买上述商铺的购房款直接汇入被告安捷达公司的账户。2016年12月25日起，被告马刚及被告图妮萨柯孜·阿卜力米提开始按约定向原告偿还借款，直到2019年6月。其中，自2018年11月开始，被告马刚及被告图妮萨柯孜·阿卜力米提一直未按时向原告偿还按揭贷款。2019年2月15日，原告以快递形式向被告马刚及被告图妮萨柯孜·阿卜力米提经营地和住址送达了债务逾期催收通知书和贷款提前到期通知书。2019年5月16日，被告马刚面签了《债务逾期催收通知书》。2019年6月28日，被告马刚及被告图妮萨柯孜·阿卜力米提才结清了所欠款项。之后，从2019年7月起，被告马刚及被告图妮萨柯孜·阿卜力米提未再向原告偿还借款本息。截至2019年10月30日，被告尚欠原告的借款本金2240775.49元,及2019年7月25日至2019年10月30日的利息49615.70元。被告马刚及被告图妮萨柯孜·阿卜力米提的行为已构成违约，依照双方在个人购房担保借款合同第十一条第11.4款及该款第⑵项约定，原告可以提前收回已发放的借款。并可以要求被告马刚及被告图妮萨柯孜·阿卜力米提按照个人购房担保借款合同第十一条第11.1款约定向原告支付借款罚息（从2019年10月30日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%，即10.29%，以尚未偿还的借款本金2240775.49元为基数计算）。为维护原告的合法权益，原告在提起诉讼的同时提出财产保全的申请，因此支出申请费5000元。被告马刚、图妮萨柯孜·阿卜力米提、安捷达公司承认原告在本案中所主张的事实，但被告马刚、图妮萨柯孜·阿卜力米提认为，被告马刚及被告图妮萨柯孜·阿卜力米提在原告偿还借款方面并不存在恶意拖欠行为。之所以目前无法向原告按时偿还借款，是因为被告马刚及被告图妮萨柯孜·阿卜力米提向被告安捷达公司购买的上述四间商铺并未能在约定的2017年10月30日向其交付，且至今也未能交工，造成被告马刚及被告图妮萨柯孜·阿卜力米提不能通过变卖或者出租上述商铺获取收益向原告偿还借款。希望与原告协商继续履行合同。另外，个人购房担保借款合同系原告提供的格式合同。关于罚息利率，原告也未向其特别说明，原告按逾期利率10.29%计算罚息不合适。本院认为，被告马刚、图妮萨柯孜·阿卜力米提、安捷达公司承认原告农行独山子支行在本案中主张的事实，故对原告农行独山子支行主张的事实予以确认。原、被告签订的是当事人在平等、自愿基础上所缔结合同，系合同当事人真实的意思表示，合同内容不违反法律和行政法规的强制性规定，该合同合法有效，对双方当事人均具有约束力。原、被告双方均应当按照该合同全面履行各自的义务。本案中，原告提出的解除个人购房担保借款合同的诉讼请求，符合双方的约定，且符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项规定，即当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的的，守约方有权请求解除合同。对该诉讼请求，本院予以支持。原告提出的要求被告马刚、图妮萨柯孜·阿卜力米提向原告偿还借款本金2240775.49元、利息49615.70元（从2019年7月25日起至2019年10月30日止，按借款执行利率6.86%计算）的诉讼请求，符合当事人在个人购房担保借款合同中的约定，且符合法律规定。对该诉讼请求，本院予以支持。关于逾期罚息利率，原、被告双方在个人购房担保借款合同第十一条第11.1款进行了约定，该条文字使用了加粗加黑的字体，明显有别于其他字体。而且，在该合同第二部分特别条款落款处借款人签字上方用加粗加黑的字体做了提示：“借款人、担保人声明：贷款人已依法向我方提示了本合同相关条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解本合同相关条款。”对此，可以认定原告对逾期罚息利率进行了提示和说明义务。该条款有效，对当事人具有约束力。当事人在该条款中同时约定“逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款利率基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。”因此，对原告主张的逾期利息，应当以借款本金2240775.49元为基数，按照约定在借款执行利率基础上上浮50%计收。因自2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，利息应当按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算（但年利率不得超过双方约定的10.29%)。本案中，对上述商铺所做的仅是抵押预告登记，原告仅享有在抵押条件成就时对上述商铺办理抵押权登记的请求权。由于上述商铺至今没有交工及交付，客观上不能办理房屋抵押权设立登记，原告并没有取得现实的抵押权。故原告无权对上述商铺行使抵押权。对原告提出的要求被告马刚、图妮萨柯孜·阿卜力米提就上述借款本息在抵押担保范围内承担抵押担保责任的诉讼请求，本院不予支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条规定，主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。本案中，在依法解除上述个人购房担保借款合同后，被告安捷达公司仍应对被告马刚和图妮萨柯孜·阿卜力米提因上述借款合同产生的所有债务承担连带清偿的保证责任。本案系被告马刚和图妮萨柯孜·阿卜力米提未依约向原告偿还借款引起，原告为实现其债权申请财产保全产生的申请费5000元应当由该二被告承担。该费用同时也属于被告安捷达公司保证范围，对该费用，被告安捷达公司应承担连带清偿责任。被告马刚、图妮萨柯孜·阿卜力米提与被告安捷达公司之间因上述商铺产生的权利义务关系，双方可另行处理。综上，对原告与被告签订的个人购房担保借款合同应当依法予以解除。被告马刚、图妮萨柯孜·阿卜力米提应当向原告偿还借款本金2240775.49元，支付自2019年7月25日起至2019年10月30日止的利息49615.70元及自2019年10月31日起至实际清偿完毕之日止的逾期利息（以借款本金2240775.49元为基数，按照约定在借款执行利率基础上上浮50%计收，并根据全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的调整做相应调整，但年利率不得超过双方约定的10.29%)，并赔偿申请费5000元。被告安捷达公司对被告马刚、图妮萨柯孜·阿卜力米提的上述给付义务承担连带清偿责任。对原告的其他诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司克拉玛依独山子支行与被告马刚、图妮萨柯孜阿卜力米提、新疆安捷达商贸有限公司签订的个人购房担保借款合同。二、被告马刚、图妮萨柯孜阿卜力米提向原告中国农业银行股份有限公司克拉玛依独山子支行偿还借款2240775.49元，支付利息49615.70元（从2019年7月25日起至2019年10月30日止的利息）及自2019年10月31日起至实际清偿完毕之日止的逾期利息（以借款本金2240775.49元为基数，按照约定在借款执行利率基础上上浮50%计收，并根据全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的调整做相应调整，但年利率不得超过双方约定的10.29%)，赔偿申请费5000元，于本判决生效之日起十日内给付。三、被告新疆安捷达商贸有限公司对本判决第二项被告马刚、图妮萨柯孜阿卜力米提的给付义务承担连带保证责任。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司克拉玛依独山子支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12561.56元（减半收取），由被告马刚、图妮萨柯孜阿卜力米提负担。被告新疆安捷达商贸有限公司就被告马刚、图妮萨柯孜阿卜力米提对该费用的负担承担连带保证责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区克拉玛依市中级人民法院。审判员 刘利贤二〇一九年十一月二十八日书记员 杨红霞