福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0802民初8578号 原告：招商银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区登高西路301号，统一社会信用代码91350800581125089F。 法定代表人：王振幅，行长。 委托诉讼代理人：王良芹、林远兆，福建同荣仁律师事务所执业律师。 被告：江福泉，男，1982年2月9日出生，汉族，农民，住龙岩市永定区。 被告：邢晓丽，女，1983年8月13日出生，汉族，农民，住龙岩市永定区。 原告招商银行股份有限公司龙岩分行（下称招商银行龙岩分行）与被告江福泉、邢晓丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告招商银行龙岩分行的委托诉讼代理人王良芹到庭参加诉讼。被告江福泉、邢晓丽经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。 招商银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：1.江福泉、邢晓丽共同归还招商银行龙岩分行贷款本金59566.96元、利息6856.89元，并支付自2019年9月26日起至款清之日止的罚息和复息（计算方法：罚息以本金59566.96元为基数，按年利率9.9225%计算；复息以应还未还利息为基数，按年利率9.9225%计算）。2.招商银行龙岩分行有权对拍卖、变卖处置被告江福泉名下的位于龙岩市新罗区交易城）Ａ2-1幢3层Ｃ3-52房产所得款项，在上述第1项诉请债务范围内优先受偿。事实与理由：2012年2月15日，招商银行龙岩分行与江福泉、邢晓丽签订编号为110174597024000201的《个人购房借款及担保合同》，主要约定：1.招商银行龙岩分行为江福泉发放金额为12万元的贷款，期限120个月，贷款利率按基准利率上浮35%执行，实行按月等额本息还款方式；2.贷款由江福泉所购买的在其名下的位于龙岩市新罗区交易城）Ａ2-1幢3层Ｃ3-52房产作为抵押担保，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复息等；3.若江福泉未按合同约定按时足额偿还贷款，招商银行龙岩分行有权对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利率，按罚息利率按日计收复息；4.若江福泉连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，招商银行龙岩分行有权宣布合同提前到期，提前收回己发放贷款本息并要求支付相关费用；5.本合同履行过程中发生纠纷，双方选择向招商银行龙岩分行所在地人民法院提起诉讼。2012年2月17日，招商银行龙岩分行与江福泉、邢晓丽办理前述房产抵押登记手续，取得房屋他项权证号，证号为龙房他证字第××号。2012年2月22日，招商银行龙岩分行依约向江福泉发放贷款12万元，期限自2012年2月22日起至2022年2月22日止，贷款执行年利率9.5175%。贷款发放后，江福泉依约归还至2018年3月的贷款本息，自2018年4月起，江福泉未按期归还贷款本息，连续逾期17期未还款。招商银行龙岩分行于2019年9月4日向江福泉宣布该笔贷款提前到期，并要求提前归还全部贷款本息，但江福泉未还款。邢晓丽对其与江福泉婚姻关系存续期间的共同借款债务应承担共同还款责任。截止2019年9月25日，江福泉尚欠招商银行龙岩分行贷款本金59566.96元、利息6856.89元（其中：正常利息35.88元、逾期利息4965.86元、罚息1468.21元、复息386.94元）。 江福泉、邢晓丽未作答辩。 本院经审理认定事实如下：江福泉与邢晓丽系夫妻关系，双方于2005年9月26日办理结婚登记。2012年2月15日，招商银行龙岩分行（贷款人、抵押权人）与江福泉（借款人、抵押人）、邢晓丽（抵押人）共同签订编号为110174597024000201的《个人购房借款及担保合同》，主要约定：1.贷款人为借款人发放金额为12万元的购房贷款，期限120个月，贷款利率按基准利率上浮35%执行，实行按月等额本息还款方式；2.贷款由借款人购买的位于龙岩市新罗区交易城）Ａ2-1幢3层Ｃ3-52房产作为抵押担保，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复息等；3.若借款人未按合同约定按时足额偿还贷款，贷款人有权对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利率，按罚息利率按日计收复息；4.若借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，则视为违约，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回己发放贷款本息并要求支付相关费用；5.本合同履行过程中发生纠纷，双方选择向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2012年2月22日，招商银行龙岩分行依约向江福泉发放贷款12万元，期限自2012年2月22日起至2022年2月22日止，贷款执行年利率为9.5175%。2012年2月17日，招商银行龙岩分行就江福泉所有的位于龙岩市新罗区交易城）Ａ2-1幢3层Ｃ3-52号的商铺（不动产权证号：龙房权证字第××号）办理抵押登记手续，取得龙房他证字第××号房屋他项权证。贷款发放后，江福泉依约还本付息至2018年3月，2018年4月起江福泉未依约按期还本付息。2019年9月4日，招商银行龙岩分行向江福泉宣布该笔贷款提前到期，要求江福泉提前还款。此后，江福泉仍未还款，招商银行龙岩分行为此诉至本院。至2019年9月25日，江福泉尚欠招商银行龙岩分行贷款本金59566.96元、利息6856.89元（其中：正常利息35.88元、逾期利息4965.86元、罚息1468.21元、复息386.94元）。 另查明，2017年中国人民银行公布的5至30年商业贷款的基准年利率为4.9%。 招商银行龙岩分行围绕诉讼请求依法提交了结婚证、个人购房借款及担保合同、房屋所有权证、他项权证、借据、宣布贷款提前到期通知书、催收通知书及邮寄凭证、贷款本息清单等证据，江福泉、邢晓丽对招商银行龙岩分行提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对招商银行龙岩分行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，招商银行龙岩分行与江福泉、邢晓丽签订的合同，系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效，应受法律保护，各方当事人均应依约履行。招商银行龙岩分行发放贷款后，江福泉未依约按期足额还本付息，构成违约，招商银行龙岩分行有权要求江福泉返还全部贷款本金59566.96元、支付至2019年9月25日的利息6856.89元，并支付2019年9月26日起的利息、罚息、复利。双方在合同中约定，罚息利率、复利利率为借款利率上浮50%，故罚息利率、复利利率为年利率4.9%×1.35×1.5＝9.9225%。江福泉虽以其个人作为借款人向招商银行龙岩分行贷款，但贷款用途系购买商铺，且邢晓丽在个人购房借款合同中的抵押权人处签字，该债务应当认定为因家庭日常生活需要所负的债务，系其夫妻共同债务，应由其二人共同承担还款责任。江福泉自愿以其所有的位于龙岩市新罗区交易城）Ａ2-1幢3层Ｃ3-52号的商铺为上述贷款提供抵押，并且办理了抵押登记手续。因此，招商银行龙岩分行诉请对前述财产行使抵押权，具有事实与法律依据，本院予以支持。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归江福泉所有，不足部分由江福泉、邢晓丽继续清偿。江福泉、邢晓丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃法律赋予的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一.江福泉、邢晓丽应于本判决生效之日起十五日内共同返还招商银行股份有限公司龙岩分行贷款本金59566.96元，支付至2019年9月25日的利息6856.89元，支付2019年9月26日起至款清之日止以本金59566.96元按年利率9.9225%计算的罚息，并支付2019年9月26日起至款清之日止以应还未还利息为基数按年利率9.9225%计算的复利。 二.江福泉、邢晓丽不能按指定的期间履行上述判决主文第一项所确定的债务时，招商银行股份有限公司龙岩分行有权以江福泉坐落于龙岩市新罗区交易城）Ａ2-1幢3层Ｃ3-52号的商铺及其占用范围内的土地使用权以折价或者以变卖、拍卖的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1461元，减半收取为731元，由江福泉、邢晓丽负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 罗  婷  婷 二〇一九年十一月十九日 书记员 蓝倩如（代） 附主要法律条文 一、引用的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；…… 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。