广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0803民初1474号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行，住所地：湛江市霞山区海滨大道南43号金祥花园B栋101号。法定代表人:窦宇清，行长。委托诉讼代理人：林石斌，该行员工。委托诉讼代理人：吴可嘉，该行员工。被告：周华，男，1956年3月25日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，被告：高桂芬，女，1956年4月15日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行（以下简称：邮政储蓄银行霞山支行）诉被告周华、高桂芬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林石斌到庭参加诉讼，被告周华、高桂芬经本院合法传唤不到庭。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行霞山支行向本院提出诉讼请求：1、请求解除原告与被告于2015年7月9日签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，要求被告提前清偿全部贷款；2、判令被告周华、高桂芬偿还原告贷款本金41722.09元及利息（其中暂计至2019年4月9日的利息为827.94元，2019年4月10日起至付清之日止的利息按合同规定利率及罚息计算）；3、判令原告对被告位于湛江开发区绿华路16号城市假日花园B区3号楼A301号的房产享有优先受偿权；4、判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年6月24日，被告周华、高桂芬向原告申请个人消费贷款，并用房产权属为周华单独所有的坐落于湛江开发区××城市假日花园××区××楼××房（以下简称：A301房）作为抵押。2015年7月9日，原、被告签订一份《个人最高额担保合同》，合同编号：44006700315073547657。同日，原、被告签订《个人额度借款合同》，合同编号：44006700215074321187。该《借款合同》约定：被告可以循环使用的授信额度为650000元，被告周华于2015年9月18日支用110000元，借款期限60个月（2015年9月18日至2020年9月18日），年利率6.5%，借款用途：支付旅游费用，还款方式：等额本息，借据编号：4400670011509070560301；被告出现逾期的，原告可以根据《借款合同》第九条、第十条之约定，有权终止借款额度，提前收回贷款；因借款合同发生的争议，任何一方均可向原告所在地人民法院提起诉讼。2015年9月18日，原告按照借款合同的约定向被告周华发放了贷款，金额为110000元。同日，被告周华向原告签署一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借据编号：4400670011509070560301。自2016年12月起，被告周华、高桂芬开始出现逾期违约还款现象，原告先后多次向被告采取派员上门、电话催促及发放逾期催收通知书等方式催收贷款本息，被告周华、高桂芬一直未还清贷款本息。计至2019年4月9日止，被告周华、高桂芬已向原告偿还贷款本金68277.91元、利息16313.67元，尚欠贷款本金41722.09元、利息827.94元，尚欠贷款本息共计42550.03元。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请依法支持原告的诉讼请求。被告周华、高桂芬既不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见或证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。经审理查明如下事实：2015年6月24日，被告周华、高桂芬向原告邮政储蓄银行霞山支行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请额度类消费贷款700000元。2015年7月9日，原告（贷款人）与被告周华（借款人）、高桂芬（共同借款人）签订《个人额度借款合同》。该借款合同主要载明：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款，担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称：《个人最高额担保合同》，担保合同编号：44006700315073547657；贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币650000元；本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费用途；借款额度存续期限为66个月，自2015年7月9日至2021年1月9日（本合同中简称“额度存续期”）；额度支用期为额度存续期第1个月至第6个月；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定；贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%执行；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为上述约定贷款利率的1.5倍；对不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；出现额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次等情况，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；出现借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等情况均构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息、处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权等。同日，原告（担保权日）与被告周华（担保人、抵押人）签订《个人最高额担保合同》[合同编号：44006700315073547657]，主要约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为周华、高桂芬（本合同中简称“借款人”）与担保权人签订的编号为44006700215074321187的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（本合同中简称：《额度借款合同》）项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币1170000元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年7月9日至2021年1月9日；担保范围包括：借款人于债权取得期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；抵押人自愿将其名下的A301房（房地产权证号：粤房地权证湛江ＣＱ字第××号）作为抵押物；约定发生主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿或根据主合同约定担保权人可以提前实现债权等情形的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。2015年9月15日，原告和被告周华为抵押房产办理了最高额抵押登记，原告取得证号为粤房地他项权证湛江TX字第02××03号的《房地产他项权证》。同年9月18日，被告周华、高桂芬向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请借款110000元。两被告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》后，原告于当天向被告周华发放了110000元贷款。被告周华为此填写《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份交原告收执。该借据主要载明：借款人周华；借款金额110000元；借款期限60个月，从2015年9月18日至2020年9月18日；借款年利率6.5%；借款用途为支付旅游专用；还款方式为等额本息。原告发放贷款后，自2016年12月起，被告还款出现逾期。根据原告提供的贷款借据信息明细显示，截止至2019年4月9日，被告周华、高桂芬尚欠借款本金41722.09元、利息827.94元。其后，原告向被告周华、高桂芬追索尚欠借款本息未果，遂于2019年6月5日诉至本院，请求判如所诉。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告周华、高桂芬签订的《个人额度借款合同》、与被告周华签订的《个人最高额担保合同》均系当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同，双方当事人应当依照合同约定享有权利和履行义务。合同订立后，原告已履行了贷款发放义务，而被告周华、高桂芬自2016年12月起开始多次出现逾期还款的情况，已构成违约，应承担违约责任。现原告根据双方签订的合同关于违约责任的约定提前解除借款合同，并要求被告周华、高桂芬偿还借款本金及相应利息，于法有据，本院予以支持。截至2019年4月9日止，两被告尚欠原告贷款本金41722.09元、利息827.94元，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。根据《个人额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定，借款期限为2015年9月18日至2020年9月18日，年利率6.5%，不按期归还借款本金的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。故自2019年4月10日起的利息应以逾期年利率9.75%（6.5%×1.5）计算。综上，被告周华、高桂芬应向原告偿还贷款本金41722.09元、截至2019年4月9日止的利息827.94元，以及2019年4月10日起至付清之日止按逾期年利率9.75%计算的利息。关于原告主张对处置被告周华名下的A301房抵押物所得价款享有优先受偿权的问题。原告与被告周华签订的《个人最高额担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，合法有效。另外，涉案抵押房产已办理了抵押登记，抵押权依法成立。故原告请求对登记在被告周华名下的A301房在抵押物价值范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告周华、高桂芬经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行与被告周华、高桂芬于2015年7月9日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：44006700215074321187）。二、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行与被告周华于2015年7月9日签订的《个人最高额担保合同》（合同编号：44006700315073547657）。三、被告周华、高桂芬应于本判决发生法律效力之日起十日内，共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行返还贷款本金41722.09元及利息（其中暂计至2019年4月9日止的利息为827.94元，此后的利息按年利率9.75%计至付清之日止）。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行在本判决主文第三项确定的债权范围内对登记在被告周华名下位于湛江开发区绿华路16号城市假日花园B区2号楼A301号房（房地产权证号：粤房地权证湛江ＣＱ字第××号）以折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费863.75元，由被告周华、高桂芬共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  王玉燕人民陪审员  杨霞玲人民陪审员  李茂明二〇一九年十一月二十日书 记 员  杨 童附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。