贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2601民初6978号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行。住所地：贵州省凯里市北京西路9号邮政大厦五楼。负责人：李波，该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：彭再英，女，1975年4月2日出生，侗族，住剑河县，系该行职工。被告：王煜，男，1963年4月1日出生，侗族，贵州省凯里市人，住贵州省凯里市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行（以下简称：邮政银行）与被告王煜信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人彭再英、被告王煜到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告王煜立即偿还当前本金37486.62元、暂计至2019年9月23日的利息2434.17元、费用为15286.99元；2019年9月25日起的利息费用按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的规定计算至信用卡本息结清时止。2．案件受理费由被告承担。事实和理由：2016年3月15日，我行与被告签订《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》，约定了免息还款期、逾期还款所应承担的利息、滞纳金及追偿的相关费用。合同签订后，被告即向我行申领了卡号为62×××77的标准信用卡金卡，额度为人民币50000.00元。信用卡于2016年4月7日激活后，并多次使用，期间该笔信用卡逾期后，我行催收人员多次对持卡人和持卡人的联系人电话催收、上门催收，被告于2019年1月5日归还4770元后未再履行还款义务。截止2019年9月23日，被告信用卡逾期本金、利息、分期费用合计为55207.78元。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告王煜辩称：我自从使用邮政银行信用卡后一直坚持按月还款，直至2019年1月5日，我因欠付其他银行的信用卡本金及贷款要归还，还要支付孩子的抚养费，且本人身带残疾、体弱多病、生活困难，实在没有能力再偿还邮政银行的信用卡欠款。但我绝对没有不还钱的想法，只是因为其他银行给我免除了信用卡的利息和费用，同意我只还本金，我想先把其他银行的信用卡本金还清后再还邮政银行的欠款。为此，我还在2019年8月1日向原告出具了还款承诺书，当时承诺书上的本金加利息等合计是48969.10元，但原告起诉后截止2019年9月23日我需还的本金加利息等总计为55207.78元，不到两个月的时间费用就增加了6238.69元，如此高的费用我实在是无力偿还。当然我不还款有错在先，但我希望原告能考虑我的实际情况，免除我的利息及费用，我将最快尽力将欠付的本金还清。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院依据采信的证据并结合当事人的陈述，确认本案事实如下：2016年3月15日被告向原告申请办理“邮储银行标准信用卡金卡”，并提交了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》），同意适用《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）内容，即“……第三条利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款日未偿还部分的5%支付违约金。……第五条还款1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。……4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为……。”原告经审核向被告发放了卡号为62×××77的标准信用卡金卡，额度为人民币50000元。2016年4月7日，被告激活该信用卡，之后即使用信用卡进行透支消费，并在透支消费后，进行还款，之后又再次进行透支消费，再次还款，循环往复，截至2019年9月23日，被告王煜持有的金卡逾期本金为37486.62元，利息2434.17元、分期费用15286.99元。由于被告未结清尚欠的款项，原告遂诉至法院。庭审中，因双方意见分歧较大，案经本院主持调解未果。另查明：2019年8月1日，原告工作人员找到被告要求还款。当日，被告向原告出具《还款承诺书》，内容为：“本人王煜，身份证，截止2019年8月1日信用卡欠款48969.1元。本人承诺在2021年8月1日前还清信用卡欠款”。本院认为：被告向原告成功申请办理信用卡，同意遵守原告制定的《领用合约》，并多次使用原告的信用卡透支消费，与原告形成金融借款合同关系。被告向原告借款消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款。被告未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，应当按照约定向原告归还借款本金并支付利息和相关费用。原告要求被告偿信用卡本金37486.62元、费用15286.99元、利息2434.17元，共计55207.78元，并提供了《申请表》、《领用合约》、中国邮储银行资产风险管控系统查询截屏等证据予以证实，本院予以确认，即被告应向原告偿还信用卡本金37486.62元、费用15286.99元、利息2434.17元，共计55207.78元。虽然被告在原告追偿的情形下，于2019年8月1日向原告出具还款承诺书，承诺信用卡欠款于2021年8月1日之前还清，但该承诺书系被告的单方意思表示，并未获得原告的认可或确认，且从原告在被告出具还款承诺书次月，原告提起诉讼的事实来看，也可以认定原告对被告承诺还款期限的不予认可。故被告称还款期限尚未届满的辩解理由，本院不予采纳。综上所述，对于原告要求被告王煜偿还所欠款项的请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告王煜在本判决生效后十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行偿还信用卡本金37486.62元、费用15286.99元、利息2434.17元，共计55207.78元（费用、利息暂计至2019年9月23日，2019年9月24日至实际还清信用卡本息之日止的利息、费用按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》计算）。若义务人未按照本判决确定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取为590元，由被告王煜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决确定履行义务期限届满之日起，两年内向本院申请强制执行。审判员  朱艳二〇一九年十一月二十七日法官助理朱瑾书记员吴仪