广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初20891号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山三路16号之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元、第三十六层01-12单元，统一社会信用代码914420000599483816。主要负责人：龚涛，分行行长。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：何胜兰，广东孚道律师事务所律师。被告：谭峻峰，男，1979年6月19日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：郑丽燕，女，1987年8月20日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称华润银行中山分行）诉被告谭峻峰、郑丽燕金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告华润银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告谭峻峰向原告偿还贷款本金148363.87元、利息3766.80元、罚息216.69元、复利80.85元（暂计至2019年7月1日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止）；2.被告谭峻峰承担原告因实现债权所产生的律师费2000元；3.被告郑丽燕对被告谭峻峰的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告谭峻峰向原告借款后未依约还本付息，被告郑丽燕与谭峻峰是夫妻关系。庭审中，原告陈述被告谭峻峰于诉讼期间还清了逾期本息，当庭明确第1项诉求为：截至2019年10月1日，被告谭峻峰尚欠借款本金122372.17元。被告谭峻峰、郑丽燕经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：华润银行中山分行。借款人：谭峻峰。签约情况：2018年5月17日，华润银行中山分行与谭峻峰签订《个人信用贷款授信额度合同》[编号：华银（2018）珠快信字（中山）第00494号]。贷款用途：购买固定资产。贷款金额：200000元。还款期限：从2018年5月17日起至2021年5月17日止。约定还款方式：等额本息还款。每月1日为还款日。利息计收标准：执行固定年利率15.5%。罚息计收标准：被授信人未按合同约定偿还授信额度项下贷款的，授信人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。实现债权的费用：被授信人到期没有偿还应还款项，导致授信人为催收应还款项所需的合理费用，包括律师费、诉讼费等，由被授信人负担。华润银行中山分行因本案向广东森科律师事务所支付律师费2000元，有广东孚道律师事务所开具的广东增值税普通发票证实。提前收贷约定：被授信人在合同授信额度项下任何一笔贷款的任何一期贷款本息发生逾期，授信人有权宣布合同项下授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息并停止提款。贷款发放情况：2018年5月17日，华润银行中山分行向谭峻峰发放贷款200000元。谭峻峰于个人借款借据的“借款人”处签名。欠款情况：谭峻峰自2019年4月起连续逾期还款，截至2019年7月1日，尚欠借款本金148363.87元、利息3766.80元、罚息216.69元、复利80.85元。华润银行中山分行提起本案诉讼后，谭峻峰于诉讼期间还清了逾期本息，截至2019年10月1日尚欠借款本金122372.17元。另查，谭峻峰与郑丽燕为夫妻关系，双方于2012年3月21日登记结婚。华润银行中山分行诉称谭峻峰申请贷款是用于谭峻峰投资经营的中山市石岐区心意洪记面家（以下简称心意洪记面家）的生产经营，该店铺是谭峻峰投资的个体工商户，案涉债务系用于夫妻共同生产经营，对此华润银行中山分行提供了心意洪记面家与案外第三人签订的《购销合同》、心意洪记面家的营业执照复印件予以证明。《购销合同》反映心意洪记面家向案外第三人购买实木餐桌椅及组合柜，总价215000元；心意洪记面家的营业执照载明：心意洪记面家的类型为个体工商户，经营者为谭峻峰。本院认为，《个人信用贷款授信额度合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当恪守履行。华润银行中山分行依约发放贷款,已履行出借款项义务，谭峻峰应按合同约定按时足额还款。但谭峻峰未依约还本付息，已构成违约，华润银行中山分行有权诉请提前收贷、要求谭峻峰提前还本付息，谭峻峰还应承担支付罚息、复利的违约责任。谭峻峰虽于诉讼期间清偿了逾期欠款，但并不因此改变其曾违约的事实，故该违约情形的后续消除并不当然导致华润银行中山分行丧失前述提前收回贷款本息的权利。截至2019年10月1日，谭峻峰所欠贷款本金数额，有华润银行中山分行提供的个人借款借据、银行贷款台账截屏图、欠息还款明细表予以为证，且谭峻峰未提供相反证据，故本院予以认定。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%为限。由于华润银行中山分行已诉请提前收贷，故贷款利息应计算至判决生效之日止，华润银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，合同约定华润银行中山分行为实现债权而发生的律师费由谭峻峰承担，华润银行中山分行提供票面金额为2000元的律师费发票证明律师费已实际发生，故本院亦予以支持。关于郑丽燕应否承担责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”案涉借款债务虽发生在谭峻峰与郑丽燕夫妻关系存续期间，但是谭峻峰以个人名义所负，且明确约定系用于心意洪记面家的生产经营，金额明显超出家庭日常生活所需，郑丽燕作为配偶未在借款合同中签字或事后追认，原告亦未能举证郑丽燕参与了心意洪记面家的共同经营，应承担举证不能的诉讼风险和后果，该债务宜认定为谭峻峰的个人债务，故对华润银行中山分行主张郑丽燕对该债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。谭峻峰、郑丽燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告谭峻峰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还借款本金122372.17元及利息、罚息、复利（从2019年10月2日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款年利率15.5%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算。但珠海华润银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利金额总计不得超过按年利率24%计算的金额）。二、被告谭峻峰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费2000元。三、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3388元，减半收取计1694元，诉讼保全费1292元，合计2986元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告谭峻峰负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  伍青花二〇一九年十一月十二日书记员  何惠怡书记员  冯冰冰