福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4021号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路1016号2号楼101-106、201、301室。统一社会信用代码91350304855516192Y。 负责人：洪雄伟，支行行长。 委托诉讼代理人：林志广，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：许莉莉，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：黄建元，男，1977年4月19日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称农行荔城支行）与被告黄建元信用卡纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月30日公开开庭进行了审理。原告农行荔城支行的委托诉讼代理人许莉莉到庭参加诉讼，被告黄建元经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行荔城支行向本院提出诉讼请求：黄建元偿还农行荔城支行信用卡截止至2019年6月22日的欠款本金98996.99元、利息4894.67元、逾期还款违约金5488.48元、消费手续费2369.37元，共计111749.51元；并按欠款本金50229.92元为基数支付自2019年6月23日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称《章程》）规定的利息、逾期还款违约金等相关费用。在诉讼过程中，农行荔城支行变更诉讼请求为：黄建元偿还农行荔城支行信用卡截止至2019年10月30日的欠款本金98976.99元、利息14771.36元、逾期还款违约金5574.38元、消费手续费2369.37元，并按欠款本金98976.99元为基数自2019年10月31日起至还清全部款项之日止按《领用合约》及《章程》规定的利息、逾期还款违约金等相关费用。事实和理由：2013年3月4日，黄建元亲笔填写1份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行荔城支行申请办理中国农业银行贷记卡，并承诺自愿遵守《章程》和《领用合约》的规定。随后，黄建元收到农行荔城支行核发的信用卡，于2013年3月25日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的23日，到期还款日为次月的18日。《领用合约》以及《章程》约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能偿还最低还款额的还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计算。农行荔城支行以日利率0.05%计息，按月计收复利等等。对贷记卡账户存入的资金不计付息，持卡人提取时需要支付手续费等等。黄建元自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费，截止2018年12月24日，黄建元累计透支消费98996.99元，根据《领用合约》以及《章程》规定其应于2019年1月18日还款，然其至今未还。根据《领用合约》以及《章程》规定的收费项目和标准，截止至2019年6月22日的欠款本金98996.99元、利息4894.67元、逾期还款违约金5488.48元、消费手续费2369.37元。农行荔城支行认为，黄建元的行为已经严重违反了合约约定，侵犯了农行荔城支行的合法权益。 黄建元未作答辩。 本院经审理查明事实如下：2013年3月4日，黄建元填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行荔城支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并承诺自愿遵守《章程》和《领用合约》的规定。该《领用合约》以及《章程》主要约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能偿还最低还款额的还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计算。农行荔城支行以日利率0.05%计息，按月计收复利等等。预借现金（消费手续费）为交易金额的1%，最低1元。之后，农行荔城支行向黄建元发放卡号为62×××32的信用卡1张，该卡的账单日为每月的23日，到期还款日为次月的18日。黄建元取得信用卡后激活并使用该卡进行消费，2017年11月18日黄建元换卡，新卡号为62×××38，截止2018年12月23日发生账单98996.99元后，黄建元未在约定还款日即2019年1月18日前偿还透支消费的最低还款额，致产生逾期还款违约金。后黄建元陆续偿还借款，但未能足额偿还欠款，截止2019年6月22日累计拖欠透支消费本金98996.99元及利息4894.67元、逾期还款违约金5488.48元、消费手续费2369.37元未偿还，致讼。在诉讼过程中，黄建元于2019年8月21日偿还20元，截止2019年10月30日拖欠农行荔城支行消费本金98976.99元、利息14771.36元、逾期还款违约金5574.38元、消费手续费2369.37元未偿还。 2016年9月29日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告的主要内容为取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元，扩大“贷记卡境内取现”手续费适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款的取现、转账和充值，以及挂失后，境内柜台紧急取现。 本院认为，黄建元在阅读了农行荔城支行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向农行荔城支行申请办理贷记卡，农行荔城支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄建元使用该卡发生消费后，至今拖欠农行荔城支行贷记卡欠款本金98976.99元及截止至2019年10月30日止的利息14771.36元、逾期还款违约金5574.38元、消费手续费2369.37元，有农行荔城支行提供的交易明细、账户详细信息证实，予以认定。黄建元未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。农行荔城支行要求黄建元按《领用合约》、《章程》约定偿还贷记卡欠款本金98976.99元及相应的利息、逾期还款违约金、消费手续费等费用，于法有据，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。黄建元经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 黄建元应在本判决生效之日起十日内偿还给中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡欠款本金98976.99元及截止至2019年10月30日止的利息14771.36元、逾期还款违约金5574.38元、消费手续费2369.37元，并以欠款本金98976.99元为基数自2019年10月31日起至还清款项之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定计算相应的利息、违约金(利息按日利率0.05%计，按月计收复利、违约金按每期最低还款额未还部分的5%计，最低1元。利息、违约金的总和以欠款本金按照年利率24%计算的金额为限)。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2633元，减半收取计1316.5元，由黄建元负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年十一月五日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -2-