云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初9000号原告：中国大地财产保险股份有限公司云南分公司，统一社会信用代码：915300007638921667，住所：云南省昆明市北京路408号。负责人：杨荣灿，总经理。委托诉讼代理人：魏兰苹，云南东陆律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：胡佳，云南东陆律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨曼，女，1985年12月17日出生，布依族，户籍地：云南省昆明市五华区。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司（以下简称“大地保险云南分公司”）与被告杨曼追偿权纠纷一案，本院于2019年5月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地保险云南分公司的委托诉讼代理人胡佳到庭参加诉讼，被告杨曼经本院公告传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告大地保险云南分公司向本院提出诉讼请求：1.由被告杨曼向原告支付代偿的银行贷款本息合计62253.58元；2.由被告向原告支付未付保费4075.80元；3.由被告向原告支付截至2019年4月22日的违约金16184元，及自2019年4月23日起以66329.38元为基数按照每天0.1%计算至实际清偿之日止的违约金。事实和理由：被告与中国光大银行有限公司昆明红云支行（以下简称“光大银行昆明红云支行”）于2018年2月2日签订《个人贷款合同》（合同编号：39651816000092），约定被告向银行贷款6.6万元，贷款期限36个月（自2018年2月2日至2021年2月2日），贷款年利率6.65%，贷款按月偿还，逾期罚息按照贷款年利率上浮50%执行等内容。上述合同签订后，光大银行昆明红云支行于2018年2月2日向被告账户打款6.6万元。被告在原告处购买《个人贷款保证保险》（保险单号：PBLG201831172522000150）为上述贷款提供保证保险，按照保险单约定，保险费为每月1122元，如保险公司代偿后，被告（投保人）还需要承担违约金、未付保费等。被告取得贷款后，未按照贷款合同约定归还贷款，故原告在收到银行《代偿债务通知书》后于2018年8月21日为被告向银行偿还了贷款本息合计62253.58元，银行收到原告代偿款项后出具《代偿债务与权益转让确认书》将全部权益转让给了原告，原告取得代位求偿权。后经原告多次催收，被告仍不归还欠款，为维护自身的合法利益，原告诉至法院。被告杨曼逾期未到庭应诉，亦无书面答辩意见。原告大地保险云南分公司围绕其诉讼请求依法提交了个人贷款合同、贷款借据；投保单、保险单；代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书等四组证据材料。被告杨曼未提交任何证据材料。本院依法审核原告提交的证据后认为，因被告逾期未到庭应诉，亦无质证意见，应当视为对原告提交的证据材料无抗辩事由，本院将根据证据的内容和形式，对证据证明力予以认定。经审核，原告提交证据的内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下案件事实：2018年1月19日，被告杨曼向原告大地保险云南分公司申请个人贷款保证保险并填写《个人贷款保证保险投保单》。2018年2月2日，原告向被告出具《个人贷款保证保险保险单》，主要内容为：1.投保人为杨曼，被保险人为光大银行昆明红云支行；2.保险金额为78474元，每月保险费为1122元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止；3.保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4.保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2018年2月2日，被告与案外人光大银行昆明红云支行签订了《个人贷款合同》，贷款金额为6.6万元，期限自2018年2月2日至2021年2月2日。《个人贷款合同》逾期后，原告于2018年8月21日向光大银行昆明红云支行代偿剩余本金、贷款利息、逾期罚息合计62253.58元，光大银行昆明红云支行出具《代偿债务通知书》对以上代偿事实予以确认，并另出具《代偿债务与权益转让确认书》将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另，庭审中，原告自认被告于2018年3月2日至6月23日期间共计支付保费3366.79元。本院认为，保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的投保人向被保险人提供担保的一种形式，如果由于投保人的作为或不作为不履行合同义务，致使被保险人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。本案中，第一，被告杨曼（投保人）向原告大地保险云南分公司（保险人）为其与光大银行昆明红云支行之间的借款投保保证保险，双方通过签订《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险保险单》的方式设立保险保证合同，该保证保险合同形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院对保证保险合同的效力依法予以确认，并依法确认当事人设立的保证保险合同法律关系依法成立并生效，其中原告系保证保险合同关系中的保险人，被告系投保人，光大银行昆明红云支行系被保险人。第二，关于原告的追偿权问题。保险人承担保证责任后，有权向债务人追偿；本案中，原告以保证保险合同关系中的保险人身份，根据原告与被告签订的保证保险合同，于2018年8月21日向光大银行昆明红云支行偿还被告贷款本金、利息及罚息共计62253.58元后，依照相关法律规定或者约定自2018年8月21日起对投保人即被告享有追偿权；现原告诉至法院要求被告返还尚欠的理赔款62253.58元，被告逾期未到庭应诉，亦无任何抗辩事由，本院审查后认为，原告代偿费用的范围并未超出保证保险合同约定的范围，故本院依法确认被告应当将原告合法的代偿费用62253.58元返还原告。第三，关于原告的保险费请求权问题。按照双方保证保险合同约定，原告为被告提供保证保险，被告负有按时支付保费的义务；本案中，原告主张按照双方约定自贷款发放之日2018年2月2日起计算至理赔之日2018年8月21日的应付保费共计7742.60元，被告已支付3366.79元，现原告诉至法院按照双方保证保险合同的约定主张被告应当支付未付保险费合计4075.80元，经本院审查，该主张不违反相关法律规定及双方约定，本院依法予以支持。第四，按照双方保证保险合同约定，被告自理赔之日起超过30天未还款视为违约，应当向原告支付以尚欠全部款项为基数计算的违约金；现原告以被告违约为由主张自理赔之日起，以原告全部代偿款项及未付保费之和为基数，按每日0.1%计算的违约金，经本院审查并参考相关法律规定后认为，原告关于违约金计算方式超过了相关法律限制性规定，应当进行调整，故本院依法确认被告应当支付自实际代偿日即2018年8月21日起至款项付清之日止，以原告全部代偿款项及未付保费之和66329.38元为基数，按年利率24%计算的违约金。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：由被告杨曼于本判决生效之日立即向原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司支付理赔款人民币62253.58元、保险费人民币4075.80元，两项合计66329.38元，并支付自2018年8月21日起至全部款项付清之日止，以人民币66329.38元为基数按年利率24%计算的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币1863元，由被告杨曼负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾凌杰人民陪审员  钱志红人民陪审员  李晓明二〇一九年十一月二十九日法官助理朱娟书记员刘筱俣