江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0582民初10651号原告：中国建设银行股份有限公司张家港分行，住所地张家港市杨舍镇人民中路125、127号。负责人：顾永明，该行行长。委托诉讼代理人：刘晓健，江苏国瑞律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗春艳，江苏国瑞律师事务所律师。被告：蒋金金，女，1987年8月2日生，汉族，住江苏省沭阳县。原告中国建设银行股份有限公司张家港分行（以下简称建行张家港分行）诉被告蒋金金金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案受理后，依法适用简易程序于2019年10月31日公开开庭进行了审理。原告建行张家港分行委托诉讼代理人罗春艳到庭参加诉讼。被告蒋金金经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告建行张家港分行诉称：被告因购置住房向原告申请住房贷款。2018年3月14日，原、被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：322986209-2022-20180833061），合同约定：原告向被告发放个人住房贷款100万元，借款期限348个月，自2018年3月14日至2047年3月14日止，贷款利率为浮动利率即为基准利率上浮20%，贷款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%。被告自愿以所购位于张家港市的房屋向原告提供抵押担保，抵押担保范围包括借款合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、公告费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2018年3月21日，双方办理抵押登记，原告取得苏（2018）张家港市不动产证明第0005671号《不动产登记证明》。2018年4月13日，原告向被告指定账户支付了100万元贷款。因被告从2019年6月起逾期还款，合同约定如果出现任何逾期情形，贷款人有权宣布贷款立即到期、解除借款合同并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。2019年8月8日，江苏国瑞律师事务所接受原告委托向被告寄发律师函件，告知被告贷款提前到期并要求偿还借款本息。截至2019年8月8日，被告结欠住房贷款本金984188.80元、利息8515.39元、罚息63.66元，合计992767.85元。2019年8月8日，原告与江苏国瑞律师事务所签订《委托代理协议》约定代理费50638元。原告认为被告未按约还款，应当承担违约责任，原告有权行使担保权利，为维护原告的合法权益，向法院提起诉讼请求判令：1、被告归还原告住房贷款本金984188.80元并支付暂计至2019年8月8日的利息8515.39元、罚息63.66元，合计992767.85元，2019年8月9日起至实际还款之日止的利息、罚息按照合同约定进行计算；2、被告偿付原告为实现债权发生的律师费代理费50638元；3、原告对被告提供抵押的位于张家港市的房屋的变价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费等费用由被告承担。被告蒋金金未作答辩。经审理查明：2018年3月14日，蒋金金（借款人、抵押人）与建行张家港分行（贷款人）签订一份编号为322986209-2022-20180833061的《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定：借款金额为100万元，借款用途为购买坐落于张家港市的房屋，借款期限348个月，自2018年3月14日至2047年3月14日，本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；贷款利率采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率在本合同约定的每个利率调整日调整一次，本合同所称基准利率是指中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率，本合同首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，本合同项下贷款利率或罚息利率调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定，本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；借款人不可撤销地授权贷款人将款项一次性划入指定账户（账户名称：王华祥；账号：62×××88；开户行：建行张家港城南支行）；贷款利息自划款之日起按日计息，借款在计息时每月的计息天数按30天计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为日利率=年利率/360=月利率/30;还款日为借款期限内每月的15日，首次还款日为贷款发放次月的15日，还款方式为委托扣款，采用等额本息还款方法；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担；抵押人以张家港市房产设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括被宣布提前到期的债务），贷款人有权行使抵押权利。同日，建行张家港分行与蒋金金签订《补充协议》一份，约定：蒋金金确认杨舍镇蓝波金典28-601为贷款人送达催收函、对账单等文书及产生纠纷后法院司法文书的送达地址，收件人为蒋金金；因借款人自己提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时书面告知，或借款人本人或其指定的代收人拒绝签收的，导致文书未被借款人实际接收的，文书被退回之日视为送达之日。2018年4月13日，建行张家港分行向蒋金金发放贷款100万元，该笔贷款划入蒋金金指定的收款人账户。蒋金金在贷款发放后开始还本付息，自2019年6月起未能按约偿还借款本息，截至2019年8月8日，蒋金金结欠借款本金984188.80元、利息8515.39元、罚息63.66元。2018年3月21日，坐落于张家港市不动产办理了抵押登记手续，建行张家港分行取得了苏（2018）张家港市不动产证明第0005671号《不动产登记证明》，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人建行张家港分行，义务人蒋金金，不动产权证书号为苏（2018）张家港市不动产权第0007927号，抵押方式为一般抵押，房产被担保主债权数额（最高债权数额）为100万元。不动产登记簿查询记录中显示担保范围见合同第十三条第二款。江苏国瑞律师事务所接受建行张家港分行的委托于2019年8月8日向蒋金金发出《律师函》一份，宣布涉案贷款立即到期，要求蒋金金归还结欠的贷款本金并支付相应利息，该函于2019年8月9日向蒋金金确定的送达地址邮寄送达，但邮件于2019年9月5日被退回。建行张家港分行为本案诉讼与江苏国瑞律师事务所签订《委托代理协议》，约定建行张家港分行向江苏国瑞律师事务所支付律师代理费用50638元。上述事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、《补充协议》、个人贷款支付凭证、《不动产登记证明》、不动产登记簿查询记录、《律师函》、EMS邮政特快专递邮寄凭证、个人贷款对账单、结清试算表、《委托代理协议》、庭审笔录等予以证实。本院认为：本案所涉《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人真实意思的表示，并不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力，当事人均应依约行使权利及履行义务。原告依约向被告发放贷款100万元，被告作为借款人理应按约归还原告借款本息，逾期还款应承担相应的违约责任，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，本院认定本案所涉贷款于原告委托江苏国瑞律师事务所向被告发出《律师函》被退回之日（2019年9月5日）到期，在被告未举证证明实际还本付息金额的情况下，本院根据原告的主张、结合现有证据确定本案所涉借款尚欠的借款本金为984188.80元，截至2019年8月8日的利息为8515.39元、罚息为63.66元，原告要求被告支付上述款项及从2019年8月9日起至实际清偿之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算的利息、罚息，有事实与法律依据，本院予以支持；原告主张律师费损失50638元，有《委托代理协议》佐证，符合合同约定，且没有超出江苏省律师服务收费标准，本院予以支持。被告以其名下的不动产为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告主张对抵押物的变价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，优先受偿债权数额以《个人住房（商业用房）借款合同》载明的抵押担保的范围为准。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证、答辩等诉讼权利，产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蒋金金应归还原告中国建设银行股份有限公司张家港分行借款本金984188.80元并支付相应利息（含罚息，截至2019年8月8日为8579.05元，自2019年8月9日起至实际清偿之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算）。二、被告蒋金金应偿付原告中国建设银行股份有限公司张家港分行律师费损失50638元。上述第一、二项，限被告蒋金金于本判决生效后十日内履行。三、原告中国建设银行股份有限公司张家港分行就本案被告蒋金金的债务对其提供抵押担保的位于张家港市的不动产[不动产登记证明号：苏（2018）张家港市不动产证明第0005671号]折价或以拍卖、变卖所得的变价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取7095元、财产保全费5000元，合计12095元，由被告蒋金金负担。被告蒋金金负担部分由其于本判决生效后十日内汇入本院。逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审判员  唐勇二〇一九年十一月一日书记员  张殷本判决附录法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。