宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初11771号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区西桥巷25号。负责人：王晓斌，该分行行长。委托诉讼代理人：郭学军，宁夏国信嘉华律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭庆伟，宁夏国信嘉华律师事务所律师。被告：王红银，男，1969年9月15日生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区（未到庭，该身份信息由原告提供）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告王红银金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行的委托诉讼代理人郭学军到庭参加诉讼，被告王红银经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王红银向原告偿还借款本息168406.96元（截至2019年5月23日，本金160035.79元、利息及罚息8371.17元，之后利息及罚息按照合同约定计算至付清之日）；2.判令对被告提供的抵押物进行处置，所得价款由原告优先受偿；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年8月5日，被告与原告下属银川市穆斯林商贸城支行签订《个人额度借款合同》一份，约定被告向该支行借款19万元，借款期限自2016年8月11日至2026年8月11日止；年利率6.615%，逾期利率9.9225%，还款方式为等额本息。被告于2016年8月11日确认收到全部借款。同日，原告与被告签订《个人最高额担保合同》，被告以其名下位于银川市金凤区某号阁楼为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。担保范围包括主债权、利息、违约金及债权人为实现债权和担保权发生的一切费用。现被告发生逾期，经催收后拒不还款，已构成根本性违约。根据双方约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产，实现债权，故诉至法院。王红银未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年8月5日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行下设中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行（即贷款人）与被告王红银（借款人）签订《个人额度借款合同》一份，约定借款人向贷款人借款19万元，用于个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期限为132个月，2016年8月5日至2027年8月5日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮35%；实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；在贷款期限内不调整，贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为双方约定贷款利率的1.5倍。借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。另合同还约定借款人未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，原告方有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。当日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行与被告王红银签订《个人最高额担保合同》一份，约定被告以其名下位于银川市金凤区某号阁楼（房权证金凤区字第XXXX号）为上述借款提供抵押担保，并于2016年8月8日办理抵押登记，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。2016年8月11日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行与被告王红银签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，载明：日期2016年8月11日、借款人姓名王红银、借款金额190000元、借款期限120个月（从2016年8月11日至2026年8月11日）、年利率6.615%、借款用途为个人住房装修、还款方式等额本息。被告王红银在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名并捺印、中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行盖章。当日，原告向被告王红银发放了上述贷款。后被告未按照约定还本付息，截至2019年5月23日，被告拖欠本金160035.79元、利息及罚息8371.17元。故原告诉至法院，请求判如所请。本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行与被告王红银签订的《个人额度借款合同》合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行作为原告的下设机构，其民事权利义务应由原告承担。原告按约向王红银发放了贷款，被告王红银未按照约定向中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行还本付息，已构成违约。双方合同约定如被告违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求借款人立即清偿全部贷款本息。故原告有权要求被告王红银偿还原告借款本金160035.79元、利息及罚息8371.17元（截至2019年5月23日），并按合同约定支付自2019年5月23日起至本判决确定的还款之日的利息及罚息。被告王红银以其所有的位于银川市金凤区某号阁楼（房权证金凤区字第XXXX号）对上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押权依法设立。故原告有权以被告提供抵押的上述房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告王红银经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王红银于本判决生效之日起七日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行借款本金160035.79元、利息及罚息8371.17元（截至2019年5月23日），合计168406.96元，并支付自2019年9月23日起至本判决确定还款之日的利息及罚息（利率标准按照上述《个人额度借款合同》的约定执行）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行有权以被告王红银提供抵押的位于银川市金凤区某号阁楼（房权证金凤区字第XXXX号）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3668元，公告费300元，合计3968元，由被告王红银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长  王怀成人民陪审员  刘兴鹏人民陪审员  赵 霞二〇一九年十一月七日法官 助理  丁 琳书 记 员  马小花附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。