广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0783民初4569号原告：中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：开平市祥龙中银路1号。负责人：梁健军，该行行长。委托代理人：谢振慧，该行职员。委托代理人：梁伟业，该行职员。被告：张兆棠，男，1983年2月11日出生，汉族，住址：开平市，被告：康佳丽，女，1986年7月8日出生，汉族，住址：开平市，原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称中行开平支行）与被告张兆棠、康佳丽信用卡纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行开平支行的委托诉讼代理人谢振慧到庭参加诉讼、被告张兆棠、康佳丽经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开平支行向本院提出诉讼请求：1、请求解除原告与被告张兆棠签订的（编号为：HTJI2016100003310155号）《中国银行信用卡分期业务借款协议》，被告张兆棠立即偿还截至2019年11月21日止其长城环球通爱家信用卡（卡号：62×××45）欠款人民币75137.31元（其中逾期本金4600.92元，违约金2452.95元，利息825.44元；未到期本金56650元、手续费10608元）给原告，此后利息及违约金依法按照信用卡领用合约计算（根据合约中利息和收费条款，违约金是按最低还款额未还款部分的5%计付；透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）。2、判令上述借款作为被告康佳丽夫妻存续期间的共同债务，承担共同偿还责任。3、判令两被告承担本案一切诉讼费用。事实与理由：被告张兆棠在2016年12月20日申请长城环球通爱家信用卡（卡号：62×××45）并签订信用卡领用合约。我行经审批已同意并向被告张兆棠发放了长城环球通爱家信用卡（卡号：62×××45）账户。2016年12月27日被告张兆棠与原告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI2016100003310155号）后，原告按约定向被告张兆棠发放爱家分期贷款人民币13.6万元，用于装修房屋，手续费率为18%，手续费金额24480元，采取分期扣收形式收取，分60个月等额偿还，每期手续费还款408元，约定长城环球通爱家信用卡（卡号：62×××45）为还款卡号。自2016年12月被告成功办理爱家分期业务取得贷款后，初期还款正常，但从2018年9月起，被告张兆棠开始出现逾期，原告在此期间通过电话、信函等进行催收，被告张兆棠还进行断续还款，但在2019年6月18日还款5000元.被告在本案诉讼期间在2019年10月24日偿还了本金15000元。截至2019年11月21日止其长城环球通爱家信用卡（卡号：62×××45）欠款人民币75137.31元（其中逾期本金4600.92元，违约金2452.95元，利息825.44元；未到期本金56650元、手续费10608元）此后利息及违约金依法按照信用卡领用合约计算（根据合约中利息和收费条款，违约金是按最低还款额未还款部分的5%支付；透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）。因为被告张兆棠的上述欠款是在被告张兆棠与被告康佳丽夫妻关系存续期间产生的债务，属于夫妻共同债务，根据《婚姻法》的有关规定，应由两被告共同偿还。原告为维护自身合法权益，特向法院起诉。被告张兆棠、康佳丽没有提交答辩意见，在举证期限内也没有提交证据。原告中行开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告张兆棠、康佳丽没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经本院审查，原告中行开平支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张兆棠于2016年12月20日向原告申请开立长城环球通爱家信用卡并签订中国银行股份有限公司信用卡领用合约，后领取了卡号为62×××45长城环球通爱家信用卡。2016年12月21日，原告开平中行（甲方）与被告张兆棠（乙方）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号HTJI201600003310155），约定内容：一、原告同意授予被告张兆棠的中银信用卡（卡号：62×××45）授信额度人民币136000.00元；用途为家居装修；本笔交易的分期金额（即借款金额）为人民币136000.00元，分期期限为60期（一个月一期），分期付款本金采用按月等额、取证入账、免息还款方式还款。手续费率为18%，为24480元，收取方式为分期扣收。二、乙方（持卡人）违约事件及处理1、乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金。利息。手续费。滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）。2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或者同时采取下列措施：…（4）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（6）终止或解除本合同。四、本合同自乙方签字，经办行的负责人或其授权签字人签字并加盖公章之日起生效。合同签订后，原告依约向被告张兆棠指定账户发放贷款人民币136000.00元。被告张兆棠使用长城环球通爱家信用卡（卡号：62×××45）进行分期还款。从2018年9月开始，被告张兆棠的信用卡出现拖欠情况。截至2019年11月21日止被告张兆棠的长城环球通爱家信用卡（卡号：62×××45）欠款人民币75137.31元（其中逾期本金4600.92元，违约金2452.95元，利息825.44元；未到期本金56650元、手续费10608元）。原告经催讨还款未果，遂成本案诉讼。另查明，被告张兆棠与被告康佳丽于2008年5月6日登记结婚，婚姻关系存续至今。另查明，原告开平中行与被告张兆棠签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》关于利息和收费进行了明确的约定。本院认为：被告张兆棠向原告开平中行申领长城环球通爱家信用卡（卡号：62×××45），双方形成信用卡合同关系。被告张兆棠申领信用卡的申请表及所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。原告开平中行与被告张兆棠签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号HTJI201600003310155），是以卡号为62×××45的信用卡为结算工具的金融借款合同，双方形成金融借款合同关系，没有违反法律规定，合法有效，受法律保护。本案原、被告因履行该金融借款合同和信用卡款项发生纠纷，故本案应定性为金融借款合同和信用卡纠纷。原、被告签订的上述借款协议约定被告张兆棠以卡号为62×××45的信用卡分期付款形式偿还上述借款136000元，即将该分期付款额按约定计入信用卡透支款来偿还，故被告张兆棠结欠原告涉案借款本息、手续费应以上述信用卡记载的欠款额为准。经查，截止2019年11月21日止，被告的卡号为62×××45的信用卡已多期没有依约归还信用卡透支款本息给原告开平中行，其行为已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：…(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；”的规定，由于被告张兆棠没有依照合同约定履行债务，致使不能实现合同目的，原告请求解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号HTJI201600003310155）理据充足，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，原告请求被告张兆棠偿还截至2019年11月21日被告张兆棠的长城环球通爱家信用卡（卡号：62×××45）欠款人民币72684.36元（其中逾期本金4600.92元，利息825.44元；未到期本金56650元、手续费10608元），及该卡此后（2019年11月22日起）利息依法按照中银信用卡领用合约计算的事实清楚，本院予以支持。关于违约金部分，根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。2016年12月31日之前，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构有权收取滞纳金；2017年1月1日及之后，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构无权收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，被告张兆棠与原告中行开平支行签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定了利息和滞纳金及相关计收标准，故原告中行开平支行对2016年12月31日之前因被告张兆棠违约逾期未还款而产生的滞纳金，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》之约定，享有收取该部分滞纳金的权利。根据原告提供的信用卡交易明细及开庭陈述，被告张兆棠的所持信用卡逾期还款所产生的违约金2452.95元，是在2017年1月1日之后产生的，根据中国人民银行的上述规定，因原告无法举证证明已就该期间的违约金及其收取标准和方式告知被告并与其重新达成协议，故原告向被告主张上述信用卡2017年1月1日及之后的违约金2452.95元，并无依据，本院不予支持。本案债务是否属被告张兆棠与被告康佳丽夫妻共同债务，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”因被告康佳丽未到庭提出抗辩，亦未举证证明其张兆棠的欠款属于个人债务，故不能够排除该信用卡透支款项不是用于家庭日常生活需要所负的债务，因此本案债务应认定为被告张兆棠与被告康佳丽的夫妻共同债务，由被告张兆棠与被告康佳丽承担共同清偿责任。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告张兆棠、康佳丽经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告张兆棠签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号HTJI201600003310155）。二、被告张兆棠应自本判决生效之日起十日内偿还卡号为62×××45的长城环球通爱家信用卡透支款本息72684.36元及后续利息（以本金61250.92元为基数，自2019年11月22日起至款项实际清偿之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的有关约定计算）给原告中国银行股份有限公司江门开平支行;三、被告康佳丽对上述第二判项所确定的内容承担共同偿还责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司江门开平支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1002.53元、保全费902元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司江门开平支行负担受理费40.53元、保全费36元；被告张兆棠负担受理费962元、保全费866元。原告中国银行股份有限公司江门开平支行多预交的案件受理费962元、保全费866元，由本院予以退回；被告张兆棠应向本院补缴案件受理费962元、保全费866元，被告康佳丽对此承担共同偿还责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  戚锦洪二〇一九年十一月二十八日书记员  高万丽戚晓红