黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0691民初3467号原告：中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司，住所地黑龙江省大庆市高新区科新街一号。负责人：王丽晶，该公司经理。委托诉讼代理人：李红，女，1978年11月24日出生，汉族，该公司员工，住黑龙江省大庆市萨尔图区。被告：王星光，女，1971年12月31日出生，汉族，大庆市第五十中学教师，现住黑龙江省大庆市龙凤区。中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司（以下简称人保公司）与王星光保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。人保公司的委托诉讼代理人李红，王星光到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。人保公司向本院提出诉讼请求：1.判令王星光偿还垫付款47605.45元，赔偿利息损失4947.10元，承担违约金6726.73元（按日千分之一标准自2019年4月8日计算至2019年8月14日），以上合计59279.28元；2.诉讼费由王星光承担。事实和理由：2017年8月15日，王星光因个人消费需要向光大银行大庆分行（以下简称光大银行）贷款100000元而向人保公司投保个人信用贷款保证保险。经批准，人保公司同意承保，并出具了保险单，约定保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过三十天仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按日千分之一的标准计算违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。此后，王星光基于该保险而从光大银行贷款80000元，但其未能如期还款。在经过八十天赔偿等待期后，人保公司履行保险责任，向光大银行偿还了全部贷款本金、利息及罚息，共计52552.55元，光大银行出具了代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书及客户贷款结清通知书，确认王星光所签全部贷款本息已还清，并将贷款追偿权益转让给人保公司。现经多次催要未果，故人保公司诉至法院。王星光辩称：其确实向银行贷款80000元，但贷款时并未给其出具保险单，王星光认为银行利息不应如此之高，正常的贷款月利率应为0.3‰，但现在月利息已达2%。人保公司就其主张向本院提交证据如下：1.投保单一份、保险单一份，欲证明王星光于2017年8月15日向人保公司投保个人信用贷款保证保险，人保公司审核后出具了保险单，其中约定了保险费率、保费总额及违约金，王星光在保单中签字。经质证，王星光对此组证据的真实性无异议，表示其中确系其签字。本院对该组证据予以确认。2.个人贷款合同一份、中国光大银行大庆分行贷款借据一份，欲证明王星光已与光大银行签订借款合同，合同签订当日光大银行向王星光转账80000元。经质证，王星光对此组证据无异议。本院对该组证据予以确认。3.代偿债务通知书一份、代偿债务与权益转让确认书一份、客户贷款结清通知书一份，欲证明人保公司于2019年4月8日代王星光清偿其在光大银行的全部贷款，光大银行将追偿权益转让于人保公司。经质证，王星光对此组证据无异议。本院对该组证据予以确认。王星光未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年8月15日，王星光因欲向光大银行申请贷款而至人保公司填写《个人信用贷款保证保险投保单》，申请金额100000元。同日，人保公司经审核后给王星光出具《个人信用贷款保证保险保险单》一份，核定其贷款金额为80000元，保险金额为88465.89元，赔偿等待期为80天，保险费每月1349.21元，于每月银行扣款之日交纳。保险单约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日起计算、按每日千分之一，向投保人交纳违约金。2017年8月18日，王星光于光大银行签订《个人贷款合同》一份，光大银行向王星光发放人保个人小额信用贷款80000元，贷款期限自2017年8月18日至2020年8月18日；合同约定，如借款人未按约定期限归还贷款本金，贷款人有权按合同约定利率上浮50%的标准计收罚息。同日，光大银行向王星光账户发放此笔80000元贷款。2019年4月8日，光大银行出具《代偿债务通知书》一份、《代偿债务与权益转让确认书》一份、《客户贷款结清通知书》一份，表示因王星光名下涉案贷款至该日已逾期达80天，光大银行已收到由人保公司于该日代为清偿的贷款本金46539.07元、利息1012.47元、罚息53.91元，共计47605.45元，王星光名下贷款已全部清偿完毕；光大银行同时将其对借款人的追偿权转让于人保公司。本院认为，王星光因申请信用贷款而向人保公司投保个人信用贷款保证保险的事实存在，人保公司为其出具了保险单，双方之间依法成立保险合同关系，该合同的内容不违法法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人应按合同约定履行各自义务。人保公司作为涉案借款合同的保证人，依法承担了保证责任后，即就代偿金额对债务人王星光享有债权，有权对其行使追偿权。现人保公司已代王星光向公积金中心偿还了部分房屋贷款及利息、罚息，故其可就该部分代偿款项向王星光追偿。关于人保公司主张利息损失，经本院审查，实为110天的保险费，因在等待期内，人保公司属于承担保险责任的情形，但其主张的首期保费应在保险期间届满时收取的主张无事实依据，本院不予支持，故此部分费用应认定为80天的保险费，经计算为3597.89元。关于人保公司主张的违约金，人保公司将代偿金额与应收保费之和作为计算基数存在不当，应收保费属于其未实际支出的费用，不应计算在其中，且人保公司代偿的款项在包含本金、利息及罚息，如以此计算违约金，则属于将利息计入本金后再计算利息，不应对此予以支持，违约金应以其代偿金额中的贷款本金46539.07元为基数计算；同时，违约金的计算标准日千分之一即为年利率36.5%，王星光抗辩此标准过高，本院酌情判令违约金按年利率24%计算；最后，人保公司主张的违约金计算期间符合相关规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第二款、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、王星光给付中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司代偿款项47605.45元；二、王星光给付中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司等待期保险费3597.89元；三、王星光以46539.07元为基数，按年利率24%的标准，向中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司支付自2019年4月8日至同年8月14日期间的违约金；四、驳回中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司的其他诉讼请求。案件受理费1282元，减半收取641元，由王星光负担540元，由中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司负担101元。上述第一、第二、第三项规定的款项于本判决生效之日起十五日内付清；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大庆市中级人民法院。（本案所涉及币种均为人民币）审判员  孙超二〇一九年十一月十八日书记员  于钊附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。