福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初8780号 原告：平安银行股份有限公司漳州分行，住所地漳州市芗城区南昌路延伸东段丽园广场11幢D01、B301、B401号，统一社会信用代码91350600058437408T。 负责人：陈国旺，行长。 委托诉讼代理人：王丽娇，福建扬都律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑小兵，福建扬都律师事务所律师。 被告：林瑞英，女，1968年1月7日出生，汉族，户籍地漳州市龙文区，现住漳州市龙文区。 原告平安银行股份有限公司漳州分行（以下简称平安银行漳州分行）与被告林瑞英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行漳州分行的委托诉讼代理人王丽娇、被告林瑞英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行漳州分行向本院提出诉讼请求：⒈判令林瑞英偿还贷款本金217572.14元；⒉判令林瑞英支付截至2019年8月28日的贷款利息（含本金利息和罚息）29540.6元，并自2019年8月28日起至实际还清全部贷款之日止按合同约定利率计付利息（含本金利息和罚息）；⒊判令林瑞英支付截至2019年8月28日的贷款复利2767.58元，并自2019年8月28日起至实际还清全部贷款之日止按合同约定利率计付复利。事实和理由：2017年11月27日，林瑞英向平安银行漳州分行申请个人信用贷款，并提交一份“个人信用贷款申请表”，申请信用额度为30万元。经审核，林瑞英符合贷款条件。2017年11月27日，平安银行漳州分行与林瑞英签订一份《个人信用贷款合同》（合同编号：平银漳州个信贷字2017第ＲＬ20171204000242号）。合同签订后，平安银行漳州分行将贷款发放至林瑞英的账户（卡号：62×××53）。截至2019年8月28日，林瑞英拖欠平安银行漳州分行贷款本金217572.14元、利息（含利息、罚息）29540.6元、复利2767.58元。经平安银行漳州分行多次催讨，林瑞英以各种理由推脱，拒不还款。因此，提起本案民事诉讼。 林瑞英辩称，贷款属实，但目前经济困难，没有一次性还款能力，希望能够分期还款。 平安银行漳州分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：个人信用贷款申请表、林瑞英身份证复印件、个人信用贷款合同、个人贷款确认书、个人贷款业务客户还款清单。林瑞英对上述证据均无异议，对平安银行漳州分行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： ⒈2017年11月27日，林瑞英签署一份《个人信用贷款申请表》，向平安银行漳州分行申请贷款30万元，贷款期限为36月，利率调整方式为固定，还款方式为等额还款，贷款用途为购家私电器，并确认还款账户开户行为平安银行，户名为林瑞英，卡号为62×××53。同日，平安银行漳州分行与林瑞英签订一份《个人信用贷款合同》（合同编号：平银漳州个信贷字2017第ＲＬ20171204000242号），记载（摘要）：甲方（借款人）为林瑞英，乙方（贷款人）为平安银行漳州分行；在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过50万元的可贷金额；每次提款的贷款期限以《个人贷款放款确认书》约定的“贷款期限”为准；本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款放款确认书》列明的贷款利率为准；甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约事件；一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用，立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；在履行本合同过程中所发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，可向乙方所在地人民法院提起诉讼。 ⒉2017年12月4日，平安银行漳州分行向林瑞英发放贷款30万元，贷款利率（月）为1.53%，贷款用途为购家私电器等，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，到期日为2020年12月4日。 ⒊林瑞英已足额还清自2017年12月4日起至2018年12月4日止的借款本金、利息（罚息）及复利，并应于2019年1月4日还清当期借款本金7571.12元、利息（罚息）4695.74元、复利707.34元。但林瑞英仅于2019年8月28日支付利息（罚息）8.41元，此后未再还款。截至2019年8月28日，林瑞英尚欠平安银行漳州分行借款本金217572.14元。 本院认为，平安银行漳州分行与林瑞英成立金融借款合同关系，依法有效，受法律保护。但本案《个人信用贷款合同》及《个人贷款确认书》约定的利息、罚息、复利过高，其计付标准合计不得超过按年利率24%计算的金额。平安银行漳州分行依约交付借款，林瑞英未按时足额偿还借款本息，已构成违约，平安银行漳州分行依约有权宣布借款提前到期，并要求林瑞英依照合同约定承担违约责任。因此，林瑞英应当偿还平安银行漳州分行借款本金217572.14元，并自逾期还款之日即2019年1月5日起至实际还清借款本金之日止按合同约定计付利息、罚息、复利（但利息、罚息、复利的合计金额不得超过按年利率24%计算的金额，且应扣除林瑞英已还的利、罚息8.41元）。平安银行漳州分行该部分诉讼请求合法有据，应予支持；余诉讼请求，应予驳回。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 1、林瑞英应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还平安银行股份有限公司漳州分行借款本金217572.14元，并自2019年1月5日起至实际还清借款本金之日止按合同约定计付利息、罚息、复利（但利息、罚息、复利的合计金额不得超过按年利率24%计算的金额，且应扣除林瑞英已还的利、罚息8.41元）； 2、驳回平安银行股份有限公司漳州分行其他诉讼请求。 案件受理费5048.2元，减半收取计2524.1元，由林瑞英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员     二〇一九年十一月十四日 书记员  张敏 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。