福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0504民初1818号 原告：中国工商银行股份有限公司泉州洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万荣街万祥商厦1幢10-17号。 负责人：林福胜，该支行行长。 委托诉讼代理人：余莹，女，该支行客户经理。 委托诉讼代理人：卢小芳，女，该支行客户经理。 被告：林美玉，女，1960年1月14日出生，汉族，住福建省石狮市。 被告：蔡宗田，男，1950年3月14日出生，汉族，住福建省石狮市。 被告：福建聚鑫房地产发展有限公司，住所地福建省泉州市鲤城区温陵路中段西侧聚鑫商业广场二楼205室。 法定代表人：陈金清，该公司总经理。 委托诉讼代理人：杨志强，男，该公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司泉州洛江支行（以下简称工行洛江支行）与被告林美玉、蔡宗田、福建聚鑫房地产发展有限公司（以下简称聚鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月27日公开开庭进行了审理。原告工行洛江支行的委托诉讼代理人余莹、卢小芳、被告蔡宗田、被告聚鑫公司的委托诉讼代理人杨志强到庭参加诉讼，被告林美玉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工行洛江支行与林美玉、蔡宗田、聚鑫公司签订的《个人购房借款／担保合同》；2.判令林美玉立即偿还工行洛江支行借款本金89480.23元及自2016年1月9日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息、复利（暂计至2019年6月21日为13179.59元），截至2019年6月21日本息暂合计为102659.82元；3.判令蔡宗田对上述债务的清偿承担共同还款责任；4.判令聚鑫公司对上述债务的清偿承担连带保证责任；5.判令工行洛江支行对林美玉提供的址在泉州市鲤城区的抵押财产享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；6.判令本案诉讼费以及为实现债权而发生的其他费用由林美玉、蔡宗田、聚鑫公司承担。事实和理由：借款人林美玉于2009年12月8日以其拥有的位于泉州市鲤城区的房产（以下简称涉案房产）作为抵押物，向工行洛江支行申请个人商用房购置贷款24万元。2009年12月8日，林美玉的配偶蔡宗田签了共同还款确认书，作为该笔贷款共同偿还人。本笔贷款经上报审批后，借款人夫妻、贷款人、保证人三方于2010年2月3日共同签订了编号为01408洛江2010年商房贷0000291号的《个人购房借款／担保合同》，合同约定贷款金额24万元，贷款期限120个月，贷款利率为基准利率上浮10%，并以涉案房产提供抵押担保，同时由聚鑫公司提供阶段性保证担保。工行洛江支行于2010年2月21日办理涉案房产的预购商品房抵押权预告登记。后工行洛江支行按合同约定于2010年3月9日将贷款24万元发放到聚鑫公司在工行洛江支行开立的账户。贷款发放后，林美玉前期还款记录良好，但自2015年7月开始出现频繁欠息现象，经催收有还款，但未能按期足额还款。截至2019年6月21日，林美玉、蔡宗田已连续违约27期、累计违约45期，合计拖欠借款本金89480.23元及自2016年1月9日起的利息、罚息、复利。经工行洛江支行多次催收，林美玉、蔡宗田无按合同约定归还贷款的意愿，聚鑫公司也无按合同约定承担连带保证责任。根据《个人购房借款／担保合同》第10.2条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。故提起诉讼，请求支持工行洛江支行的诉讼请求。 林美玉未作答辩。 蔡宗田辩称，1.拖欠银行的款项肯定要偿还，但是聚鑫公司开发楼盘10多年，没有对楼盘进行管理，造成广大业主损失；2.拖欠的本金其会偿还，但是希望银行能减免利息、罚息、复利等。 聚鑫公司辩称，1.林美玉、蔡宗田自2016年1月起拖欠借款本息，但聚鑫公司始终没有收到工行洛江支行的相关催收通知，工行洛江支行有意扩大利息、罚息、复利的损失；2.在林美玉、蔡宗田欠息前，聚鑫公司已通过多种方式通知林美玉、蔡宗田办理不动产登记，并于2018年10月9日在海峡都市报A5版发布办理不动产权属证书的通知；3.请求驳回工行洛江支行的第4项诉讼请求；4.同意工行洛江支行的第5项诉讼请求，即拍卖林美玉、蔡宗田提供的涉案房产。 经庭审，工行洛江支行与聚鑫公司之间的争议焦点为：聚鑫公司是否应对林美玉的本案债务承担连带保证责任？工行洛江支行是否有意扩大利息、罚息、复利的损失？ 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。工行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.林美玉、蔡宗田居民身份证、户口本、结婚证，证明林美玉、蔡宗田的身份情况及婚姻状况； 2.编号为01408洛江2010年商房贷0000291号的《个人购房借款/担保合同》，证明林美玉向工行洛江支行借款24万元，借款期限至2020年3月9日，并由聚鑫公司提供连带保证责任担保； 3.房屋预告登记证明，证明涉案房产已依法办理预购商品房抵押权预告登记； 4.借款凭证，证明工行洛江支行依约发放个人商用房购置贷款24万元给林美玉； 5.共同偿还贷款确认书，证明蔡宗田为本笔贷款的共同偿还人； 6.个人逾期贷款催收通知书，证明工行洛江支行向林美玉及聚鑫公司寄送个人逾期贷款催收通知书催收贷款； 7.自营历史明细列表，证明截至2019年6月21日，林美玉、蔡宗田拖欠借款本息102659.82元； 8.企业法人营业执照、法定代表人居民身份证，证明聚鑫公司的基本情况。 蔡宗田质证认为，对上述证据均无异议。 聚鑫公司质证认为，对证据1-5、7、8均无异议，证据6没有聚鑫公司的签署材料，且没有邮寄回单，聚鑫公司没有收到工行洛江支行的任何催收材料。 蔡宗田当庭向本院提供如下证据： 存折明细，证明林美玉2017、2018年都有还款，但银行没有记录。 工行洛江支行质证认为，借款人2017年有还款，但是并没有按时足额还款。 聚鑫公司质证认为，对该证据无异议。 聚鑫公司当庭向本院提供如下证据： 海峡都市报2018年10月9日A5版，证明聚鑫公司于2018年10月9日通知林美玉、蔡宗田办理不动产登记手续。 工行洛江支行质证认为，对该证据无异议。 蔡宗田质证认为，对该证据的真实性没有意见，但是其没有看到过这份通知。 林美玉未向本院提供任何证据。 对上述证据，本院认证如下：林美玉未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利。工行洛江支行提供的证据1-5、7、8，聚鑫公司提供的证据，双方均质证无异议，本院予以确认并在卷佐证。工行洛江支行提供的证据6个人逾期贷款催收通知书上的回执处均无林美玉、聚鑫公司的签字或盖章确认，工行洛江支行也未提供其他证据证明该通知书已经送达给林美玉、聚鑫公司，且聚鑫公司对该证据不予认可，故对该证据，本院不予确认；蔡宗田提供的存折明细上体现的还款，在工行洛江支行提供的证据7中均有载明，故对该证据，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2010年2月3日，贷款人工行洛江支行与借款人暨抵押人林美玉、抵押物共有人蔡宗田、保证人聚鑫公司签订了编号为01408洛江2010年商房贷0000291号的《个人购房借款/担保合同》，约定：1.借款人向贷款人申请个人商业用房贷款，金额为24万元，用于购买涉案房产；2.贷款期限自2010年2月3日起至2020年2月3日止，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；3.贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定年利率为6.534%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；4.借款人采用按月等额本息还款法偿还贷款本息；5.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；6.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；7.借款人向贷款人提供抵押担保，抵押物为涉案房产；8.保证人向贷款人提供阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：(1)涉案房产的正式抵押登记手续已办理完毕；(2)贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；9.贷款人宣布贷款提前到期的，担保人仍应继续按照约定履行担保责任。2009年12月8日，蔡宗田向工行洛江支行出具共同偿还贷款确认书，确认其与林美玉是夫妻关系，本案借款系其与林美玉的共同债务，该债务及工行洛江支行为实现债权产生的全部费用由其和林美玉共同偿还。2010年2月21日，该合同项下的抵押物（涉案房产）办理了预购商品房抵押权预告登记。2010年3月9日，工行洛江支行依约将贷款24万元划入林美玉指定的聚鑫公司银行账户，借款期限相应调整为自2010年3月9日起至2020年3月9日止。自2016年1月9日起，林美玉未依约按期足额偿还贷款本息。截至2019年6月21日，林美玉已连续27个月、累计45次未按时足额偿还贷款本息，尚欠借款本金89480.23元及利息、罚息、复利13179.59元。蔡宗田未依约履行共同还款责任，聚鑫公司亦未依约履行保证责任。 另查明，林美玉与蔡宗田于2007年10月8日办理结婚登记。 本案的争议焦点：聚鑫公司是否应对林美玉的本案债务承担连带保证责任？工行洛江支行是否有意扩大利息、罚息、复利的损失？ 本院认为，依照合同约定，聚鑫公司免除保证责任必须具备两个条件：(1)涉案房产的正式抵押登记手续已办理完毕；(2)贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。虽然工行洛江支行与林美玉已就合同项下的抵押房产办理了预购商品房抵押权预告登记，但抵押权预告登记不等同于抵押登记，具有不同的法律效力，抵押权预告登记所登记的是将来发生抵押权变动的请求权。本案中，工行洛江支行作为抵押权预告登记的权利人，在未办理抵押登记前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时，对房产办理抵押登记的请求权，并可以对抗他人针对所登记房产的处分行为，但非对该房产享有抵押权。因涉案房产至今未办理抵押登记，抵押权尚未设立，聚鑫公司免除保证责任的条件尚未成就，本案借款尚在保证期间内，故聚鑫公司依约应对林美玉的本案债务承担连带保证责任。聚鑫公司辩称，林美玉自2016年1月起拖欠借款本息，但聚鑫公司始终没有收到工行洛江支行的相关催收通知，工行洛江支行有意扩大利息、罚息、复利的损失。但本案中，工行洛江支行作为债权人,并无该项法定或约定的义务，且聚鑫公司也未提供证据证明其主张。故聚鑫公司关于工行洛江支行有意扩大利息、罚息、复利的损失的辩解意见，本院不予采纳。 综上所述，工行洛江支行与林美玉之间的金融借款合同关系，与聚鑫公司之间的保证合同关系，主体适格，意思表示真实，内容不违反法律行政法规的禁止性、强制性规定，均应确认合法有效，各方当事人均必须严格履行合同义务。工行洛江支行依约发放贷款后，林美玉自2016年1月9日起未按期足额偿还贷款本息，截至2019年6月21日已连续27个月、累计45次未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据合同的约定，工行洛江支行有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。故工行洛江支行请求解除涉案《个人购房借款/担保合同》，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”及第九十八条：“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”规定，工行洛江支行有权要求林美玉按照合同约定清偿尚欠的全部借款本息并承担违约责任。故工行洛江支行请求判令林美玉立即偿还尚欠的借款本金89480.23元及自2016年1月9日起至实际给付借款本金之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息、复利(暂计至2019年6月21日为13179.59元)，本院予以支持。本案债务发生在林美玉与蔡宗田的婚姻关系存续期间，蔡宗田向工行洛江支行出具共同偿还贷款确认书，确认本案借款系其与林美玉的共同债务，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”规定，本案债务应认定为林美玉与蔡宗田的夫妻共同债务。故工行洛江支行请求蔡宗田对林美玉拖欠的借款本金及利息、罚息、复利承担共同还款责任，本院予以支持。因涉案房产至今未办理抵押登记，抵押权尚未设立，故工行洛江支行请求对林美玉提供的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。聚鑫公司为林美玉的本案债务提供连带责任保证，现工行洛江支行请求其承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。聚鑫公司关于工行洛江支行有意扩大利息、罚息、复利的损失及其免予承担保证责任的辩解意见，无事实和法律依据，本院不予采纳。聚鑫公司在履行保证责任后，有权向林美玉追偿。林美玉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《最高人民法院关于适用 一、解除中国工商银行股份有限公司泉州洛江支行与林美玉、蔡宗田、福建聚鑫房地产发展有限公司于2010年2月3日签订的编号为01408洛江2010年商房贷0000291号的《个人购房借款/担保合同》； 二、林美玉、蔡宗田应在本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司泉州洛江支行借款本金89480.23元，并按合同约定的利率计付自2016年1月9日起至实际给付借款本金之日止的利息、罚息、复利（暂计至2019年6月21日为13179.59元）； 三、福建聚鑫房地产发展有限公司对上述债务的清偿承担连带保证责任，其履行保证责任后，有权向林美玉追偿; 四、驳回中国工商银行股份有限公司泉州洛江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4900元，减半收取计2450元，由林美玉、蔡宗田、福建聚鑫房地产发展有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  苏志成 二〇一九年十一月五日 法 官 助 理 吴季阳 书记员  杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于适用 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。