重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0151民初5198号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行，住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。法定代表人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜(系该行员工），男，1983年6月6日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：陈成，男，1990年12月15日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：卢小波，女，1990年9月5日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：曹盛芳，女，1972年5月28日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称“邮政储蓄银行铜梁支行”）与被告陈成、卢小波、曹盛芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行铜梁支行的委托诉讼代理人张世瑜、被告陈成到庭参加诉讼，被告卢小波、曹盛芳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮政储蓄银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、解除邮政储蓄银行铜梁支行与陈成签订的《个人额度借款合同》；2、判令陈成、卢小波立即偿还借款本金138707.66元，并支付自2019年7月1日起至借款本息还清之日止的罚息和复利，罚息、复利的计算方式按照《个人额度借款合同》第6条第（二）条规定进行计算，利随本清；3、判令邮政储蓄银行铜梁支行对陈成提供抵押的抵押物享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在担保范围内优先受偿；4、判决曹盛芳对陈成的上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由李亮承担。事实和理由：2014年9月22日，邮政储蓄银行铜梁支行与陈成签订《个人额度借款合同》，约定：邮政储蓄银行铜梁支行向陈成提供可以循环支用的贷款人民币220000元，若逾期则从逾期之日起按贷款利率的1.5倍加收罚息。2014年9月22日，邮政储蓄银行铜梁支行与陈成签订《个人最高额度担保合同》，约定：陈成以名下的不动产为《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押。2015年6月24日，邮政储蓄银行铜梁支行与陈成就前述抵押物依法办理了抵押登记。2014年9月22日，邮政储蓄银行铜梁支行与曹盛芳签订《保证人声明》，曹盛芳同意为陈成的以上贷款提供不可撤销的连带责任保证，且曹盛芳声明有义务代为偿还陈成应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息、违约金和相关费用。2014年10月1日，邮政储蓄银行铜梁支行根据陈成申请向其支用借款220000元，借款期限为2014年10月1日至2024年10月1日，贷款利息为9.17%每年。贷款发放后，陈成未按约定偿还贷款本息，经邮政储蓄银行铜梁支行多次催收仍未归还，拖欠贷款本金共计138707.66元及利息、罚息、复利。邮政储蓄银行铜梁支行为维护合法利益，特提起诉讼。庭审中，邮政储蓄银行铜梁支行将诉讼请求的第二项变更为：判令陈成、卢小波立即偿还借款本金133496.5元以及该款为基数自2019年9月24日起付清借款之日止按照合同约定的借款利率即中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上升40%（年利率9.17%）的1.5倍计算的罚息，并放弃请求陈成、卢小波支付复利的诉讼请求。陈成辩称，对邮政储蓄银行铜梁支行主张的欠款金额及借款事实无异议，但不同意解除借款合同及提前偿还全部欠款。卢小波、曹盛芳未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：陈成、卢小波于2012年12月17日登记结婚，于2016年6月16日办理离婚登记。陈成有位于重庆市铜梁区房屋一套，房屋产权登记日期为2014年8月18日。2014年9月9日，陈成、卢小波向邮政储蓄银行铜梁支行出具《客户承诺书》一份，载明：“本人拟向贵行申请个人综合消费贷款，并作出如下承诺：一、提供给贵行的全部贷款资料真实、有效、合法、完整；二、申请的个人综合消费贷款用途仅限于本人及配偶、父母、子女的合法消费性用途；三、首笔支用贷款的用途为住房装修；四、在贵行规定时间内提供消费用途凭证，并承诺贷款用途真实，与贷款用时申请用途一致”。陈成、卢小波在承诺人处签字捺印。2014年9月22日，邮政储蓄银行铜梁支行（贷款人）与陈成（借款人）签订《个人额度借款合同》，合同主要约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币220000元，借款可用于个人综合消费或个人信用消费，包括但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车、车位所有权或使用权、支付住房装修费用、支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为156个月，自2014年9月22日至2027年9月22日，额度支用期为额度存续期第1个月至36个月，借款人在额度支用期可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生的减值贷款，贷款人按照本金、利息（包括利息、罚息、复利）顺序划收，对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；额度存续期内，借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，并有权提前收回已经发放的额度项下贷款。贷款利率：在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及双方约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息及复利：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期内按照约定的贷款利率计收复利，借款逾期后该按合同约定的罚息利率计收复利。2014年9月22日，邮政储蓄银行铜梁支行（担保权人）与陈成（担保人）签订《个人最高额担保合同》，主要约定：陈成自愿以位于重庆市铜梁区房屋（产权证号：xx）为《个人额度借款合同》项下形成的债权提供最高额担保，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），债权确定期间即担保人承担担保责任的债权发生期间为2014年9月22日至2027年9月22日。2014年9月23日，陈成（抵押人、甲方）与邮政储蓄银行铜梁支行（抵押权人、乙方）签订《重庆市房地产抵押合同》，并在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了房屋抵押登记。合同主要约定：甲方以位于重庆市铜梁区房屋（产权证号：xx）设定抵押权作为陈成向乙方履行债务的担保，贷款金额220000元，贷款期限自2014年9月22日至2027年9月22日。2014年9月22日，曹盛芳向邮政储蓄银行铜梁支行出具《保证人声明》，主要载明：“本人已经知晓借款人陈成向贵行申请综合消费贷款，并与贵行签订个人额度借款合同。本人做出如下声明：（一）本人同意为上述贷款提供不可撤销的连带责任保证，本人有义务代为偿还借款人应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息、违约金和相关费用，借款人未按期足额偿还其在合同项下任何应付款项的，本人同意贵行有权直接从本人的任何账户中划收相关款项；（二）本人承诺向贵行提交的资料均属实，如资料失实或虚假，本人愿意承担相应的法律责任……”。曹盛芳在声明尾部保证人处签字。2014年10月1日，邮政储蓄银行铜梁支行向陈成的银行账户发放银行贷款220000元。邮政储蓄银行铜梁支行出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款人陈成，借款金额220000元，借款期限从2014年10月1日至2024年10月1日，借款用途住房装修，还款方式等额本息。陈成在借据中借款人处签字捺印。截至2019年9月24日，陈成尚欠邮政储蓄银行铜梁支行借款本金133496.5元及自2019年9月24日起的罚息。庭审中，邮政储蓄银行铜梁支行陈述，陈成自2016年12月3日起至2019年7月1日期间已经出现6次以上逾期还款，本案借款系用于案涉抵押房屋的装修。陈成对邮政储蓄银行铜梁支行的陈述予以认可。庭审中，邮政储蓄银行铜梁支行陈述，其只向陈成提供一次贷款，本案借款发生在陈成与卢小波夫妻关系存续期间，系陈成、卢小波的夫妻共同债务，卢小波应当承担共同还款责任。陈成陈述，案涉抵押房屋系其个人财产，但系其与卢小波夫妻关系存续期间共同居住的房屋。上述事实，有陈成的陈述，邮政储蓄银行铜梁支行的陈述及其举示的身份证、结婚证复印件、客户承诺书，借款合同、贷款发放单、手工借据、个人最高额担保合同，重庆房地产抵押合同、不动产权证书复印件，还款明细单等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为本案认定事实的依据。本案认为，邮政储蓄银行铜梁支行与陈成之间订立的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应当依照合同约定履行各自的义务。重庆银行已按合同约定向陈成支付220000元贷款，陈成应当按照合同约定履行还本付息的义务。关于解除《个人额度借款合同》的问题。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”。第九十六条第一款规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”。本案中，《个人额度借款合同》约定：借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，并有权提前收回已经发放的额度项下贷款。陈成自认其已经出现6次以上逾期还款，该情形符合《个人额度借款合同》中关于解除合同的约定，故本院对邮政储蓄银行铜梁支行请求解除该双方之间签订的《个人额度借款合同》的诉讼请求予以支持。因陈成于2019年9月6日收到邮政储蓄银行铜梁支行要求解除双方之间《个人额度借款合同》的民事起诉状副本，故《个人额度借款合同》于2019年9月6日解除。关于陈成欠本金及罚息的问题。邮政储蓄银行铜梁支行与陈成均认可陈成截至2019年9月24日尚欠借款本金133496.5元及自2019年9月24日起的罚息，本院对此予以确认。根据《个人额度借款合同》的约定，贷款利率按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮40%执行，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。故此，本院对邮政储蓄银行铜梁支行请求陈成偿还借款本金133496.5元及以该款为基数自2019年9月24日起至付清之日止按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮40%后的1.5倍计算的罚息的诉讼请求予以支持。关于卢小波是否承担共同还款责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。本案中，卢小波经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，结合其在《客户承诺书》中所作出的贷款用途为住房装修的承诺，以及本案抵押房屋的所有权登记系发生在卢小波与陈成办理结婚登记后、卢小波出具《客户承诺书》前的事实，本院采信邮政储蓄银行铜梁支行、陈成关于本案贷款系用于案涉抵押房屋的装修以及陈成关于该房屋关系二人夫妻存续期间的共同住房的陈述。本案借款发生在卢小波、陈成夫妻关系存续期间，且系用于夫妻共同生活，应认定为卢小波、陈成的夫妻共同债务。故此，本院对邮政储蓄银行铜梁支行请求卢小波对陈成的借款承担共同还款责任的诉讼请求予以支持。关于抵押物优先受偿的问题。因邮政储蓄银行铜梁支行与陈成签订了《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，该合同系双方真实意思表示且不违反法律规定，合法有效。陈成已按照合同约定提供了抵押物并已办理了抵押登记，邮政储蓄银行铜梁支行就抵押物即位于重庆市铜梁区房屋（产权证号：xx）的抵押权已经设立。故此，本院对邮政储蓄银行铜梁支行请求对抵押物享有抵押权并对抵押物折价或拍卖、变卖的价款在陈成应当清偿的债务范围内优先受偿的诉讼请求予以支持。关于曹盛芳是否承担连带清偿责任的问题。《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任”。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。本案中，曹盛芳向邮政储蓄银行铜梁支行出具《保证人声明》，同意为陈成的借款提供连带责任保证，但未载明保证期间，故保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。因邮政储蓄银行铜梁支行系在起诉解除《个人额度借款合同》并请求陈成提前清偿借款的同时，向曹盛芳主张保证责任，故保证期间尚未届满，曹盛芳应当对案涉借款承担保证责任。但因陈成作为本案债务人提供了其名下房屋作为借款的抵押担保，且双方当事人未约定债权的实现顺位，故邮政储蓄银行铜梁支行应当先就抵押物实现债权，就不足清偿的债权可要求曹盛芳承担保证责任。故本院依法支持由曹盛芳对中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行就该抵押物实现债权后的剩余债权金额承担连带担保责任，对邮政储蓄银行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十六条第一款，《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行与陈成之间的《个人额度借款合同》于2019年9月6日解除；二、卢小波、陈成于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行借款本金133496.5元及以该款为基数自2019年9月24日起至付清借款之日止的罚息（罚息利率按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮40%后的1.5倍计算）；三、如卢小波、陈成不能如期清偿本判决第二项的债务，则中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权先就抵押物即陈成位于重庆市铜梁区房屋（产权证号：xx）优先受偿，不足部分由曹盛芳承担连带担保责任；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2970元，减半缴纳1485元，由卢小波、陈成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  朱晨君二〇一九年十一月十九日书记员  王莹艳