安徽省凤阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖1126民初5420号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司。住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号。统一社会信用代码91330200954233171R。负责人：洪粮钢，该公司总经理。委托诉讼代理人：王勇，安徽径桥律师事务所律师。委托诉讼代理人：邵丹，安徽径桥律师事务所律师。被告：印红，女，1965年8月1日出生，汉族，安徽省凤阳县人，住安徽省凤阳县。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（人保宁波市分公司）与被告印红追偿权纠纷一案，本院于2019年10月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保宁波分公司的委托诉讼代理人王勇到庭参加诉讼，被告印红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保宁波分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令印红支付人保宁波分公司保险理赔款217648.87元；2、判令印红支付人保宁波分公司履行保险责任造成的经济损失，损失以赔付的保险金217648.87元为基数，按照人民银行同期贷款利率4.35%，自2018年5月29日起计算至印红实际清偿完毕之日止；3、本案诉讼费由印红承担。事实和理由：2017年6月1日，印红通过宁波银行直销银行投融资平台（该平台由广东网金控股股份有限公司经营）与沈正岚等投资人达成借款协议，共计借款200000元，起息日2017年6月2日，到期日2018年5月28日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。根据《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，印红作为投保人向人保宁波分公司投保，被保险人为各投资人。根据《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，各投资人同意作为被保险人。印红在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，人保宁波分公司作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司索赔通知书后，于2018年6月1日依据约定将理赔款217648.87元汇入宁波银行(自建平台到期账户)账户内，同时广东网金控股股份有限公司代为被保险人的代理人向人保宁波分公司出具了权益转让书。此后，经多次向银行催款未果。依法提起诉讼，提出上述诉讼请求。印红未作答辩。本院经审理认定事实如下：印红通过由宁波银行委托广东网金控股股份有限公司开发、运营的投融资平台进行融资，投融资平台分别为平台上的融资人、投资人提供《直销银行投融资平台服务协议》各自的版本，即《直销银行投融资平台服务协议》（融资人版）和《直销银行投融资平台服务协议》（投资人版），上述协议约定直销银行投融资平台服务协议是“宁波银行直销银行”投融资平台与融资人、投资人就平台提供服务相关事项所订立的有效合约。融资人、投资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示其与平台已达成协议并同意接受协议的全部约定内容以及与协议有关的各项规则及平台网站所包含的其他与协议或协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。平台提示：在接受本协议之前，请您仔细阅读本协议的全部内容（特别是以粗体下划线标注的内容）。如果您同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束。如果您不同意本协议的任意内容，或者无法理解该条款的含义，请不要进行后续操作。协议对术语进行了定义：1.1“宁波银行直销银行”投融资平台指由广东网金控股股份有限公司（广东优迈信息通信股份有限公司）开发并运营的，向您提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。该平台的网址为……，及本平台根据业务需要修改的网址。1.2投资人指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人。1.3融资人指在本平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人。1.4支付机构指为本平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。融资人版协议约定：本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。协议针对融资人还约定了融资费用，融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等。具体融资费率以年化利率表示，（日利率＝年化利率/360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准。融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直到清偿为止。除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。投资人版协议约定：本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受。协议针对投资人还约定了投资人承诺，投资人承诺资金来源合法、合规，同时同意本平台有权限制资金使用。投资人同意，即使已符合本协议的约定条件，投融资交易（即借款关系）的成立仍受制于其他因素，本平台对此不作任何可实现的承诺。投资人了解并同意，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。上述两个版本的协议还对其他事项进行了约定。被告印红作为宁波银行项目6200300117000161的融资人，于2017年6月1日09：01：51通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后发布了规模为20万元的该6200300117000161项目。投资人沈正岚等3人通过宁波银行直销银行投融资平台投资了6200300117000161项目，于2017年6月2日10：42：10支付金额20万元，网金公司投融资平台下达支付指令后，于当日将20万元支付至印红账户62×××27，预期投资收益率为8.8%，起息日为2017年6月2日，到期日2018年5月28日。2017年6月1日，中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司为印红签发了《借款合同履约保证保险（白领版）保险单（抄件）》，保险单号为PBBP20173302Q000F20636。保单载明投保人为印红，合同金额为20万元，保险费为654.76元，保险期间自2017年6月2日零时起至2018年5月28日二十四时止，保险期间共12个月。保证保险保险单特别约定：投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下,保险公司将保险理赔款支付至如下账户(户名：宁波银行(自检平台到期清算户)开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04)，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险理赔款。本保单被保险人为沈正岚、徐敏娣、邹庆艳。借款期限届满后，印红未能偿还借款，亦未支付利息。广东网金控股股份有限公司于2018年5月29日向人保宁波分公司发出《索赔通知书》，《索赔通知书》载明：截至2018年5月28日24时止，融资人（投保人）印红因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目62×××27）项下合计人民币217648.87元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期；特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计人民币217648.87元，并将上述款项支付至如下账户：［户名：宁波银行（自建平台到期清算户）；开户行为宁波银行股份有限公司；账号：11×××04］。当日，人保宁波分公司与广东网金控股股份有限公司签订《损失确认书》，双方一致确定财产损失为人民币217648.87元。2018年6月1日，人保宁波分公司支付理赔款217648.87元。广东网金控股股份有限公司于当日向人保宁波分公司出具《债权转让书》，同意将涉案借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给人保宁波分公司。上述事实，有直销银行投融资平台服务协议（2015011版／融资人版）、直销银行投融资平台服务协议（2015011版／投资人版）、支付证明、投资款清单、融资款清单、借贷关系证明及附件、借款合同履约保证保险（白领融）保险单、未还款证明及其附表、定损协议书、索赔申请书、转账凭证、权益转让书及到庭当事人的当庭陈述等在卷予以证实，本院予以确认。本院认为，印红为融资已通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议，接受了平台有关投融资项目的一切条款和规则，平台根据勾选内容为印红的融资项目购买保证保险并向人保宁波分公司交纳了保险费，人保宁波分公司为印红的融资项目签发了保险单，投保人为印红，被保险人为投资人，印红与人保宁波分公司之间的保证保险合同关系已经成立。因印红在融资期限届满后未按约定偿还投资人款项，故合同约定的保险事故已经发生。投资人提出索赔申请后，人保能够分公司在履行完理赔义务后，被保险人向人保宁波分公司出具了债权转让书，人保宁波分公司已经取得了向印红代为追偿的权利。因此，人保宁波分公司要求印红支付保险理赔款，符合法律规定，本院予以支持。印红未及时向人保宁波分公司支付代偿的款项，给人保宁波分公司造成了资金占用损失，由于双方并未对债务追偿进行利息约定，而人保宁波分公司主张从2018年5月29日起按按照人民银行同期贷款利率4.35%计算利息损失。经审查本案人保宁波分公司支付理赔款的日期为2018年6月1日，根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》规定，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。故本院确定资金占用损失的起始时间为2018年6月1日，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为标准计算，超出部分，本院不予保护。印红经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证和质证的权利。综上所述，人保宁波分公司主张的部分请求成立，本院予以支持；超出部分的请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第六条、第七条、第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第三款、第二十三条第一款、第六十条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告印红于本判决生效后10日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险金赔款217648.87元及自2018年6月1日起至实际履行之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占用损失；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4754元，减半收取2377元，由被告印红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审判员  常军二〇一九年十一月二十八日书记员  彭婧附相关法律及司法解释条文：《中华人民共和国民法总则》第六条民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。第七条民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。