广东省雷州市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0882民初1722号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行，住所地：广东省雷州市雷城镇西湖大道43号。负责人：朱伟健，该行行长。委托诉讼代理人：黄龙，男，汉族，1971年12月23日出生，系该行职员。被告：蒋翠燕，女，1972年12月18日出生，汉族，住广东省雷州市。被告：陈恩灿，男，1972年08月15日出生，汉族，系被告蒋翠燕的丈夫，住广东省雷州市。被告：杨华武，男，1979年8月5日出生，汉族，住广东省雷州市。被告：欧妹，女，1981年1月6日出生，汉族，系被告杨华武的妻子，住广东省雷州市。被告：冼艳，女，1976年10月29日出生，汉族，住广东省雷州市。被告：吴成明，男，1973年1月16日出生，汉族，系被告吴成明的丈夫，住广东省雷州市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行（以下简称邮政雷州支行）与被告蒋翠燕、陈恩灿、杨华武、欧妹、冼艳、吴成明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政雷州支行的委托诉讼代理人黄龙到庭参加诉讼，被告杨华武、欧妹、蒋翠燕、陈恩灿、冼艳、吴成明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政雷州支行诉称，2013年5月22日，原告与被告蒋翠燕签订了《小额联保借款合同》一份，合同编号:4499966Q113052556596。及偕同被告蒋翠燕、陈恩灿、杨华武、欧妹、冼艳、吴成明签订了《小额贷款联保协议书》一份，合同编号:440882212031583304。该《小额联保借款合同》约定:被告蒋翠燕向原告贷款捌万元整(￥80000元);用于购进日杂商品，年利率为15.3％，借款期限12个月，即自2013年5月22日至2014年5月22日;还款方式:阶段性等额本息还款法;乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息;因借款合同发生的争议，任何一方均可向原告住所地人民法院提起诉讼。2013年5月22日，原告已按照借款合同的约定向被告杨华武发放了贷款捌万元整(￥80000元)，同日，被告蒋翠燕向原告签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》一份。该《合同》履行初期，被告蒋翠燕尚能按照借款合同约定按时足额偿还贷款利息。自2013年12月起，被告蒋翠燕开始出现逾期违约还款现象，原告先后多次向被告采取派员上门、电话催促及发放逾期催收通知书等方式催收贷款本息，被告蒋翠燕一直未还清贷款本息，被告杨华武、欧妹、冼艳、吴成明也未按照《小额贷款联保协议书》约定履行连带责任保证义务。计至2019年2月14日止，被告杨华武已向原告偿还贷款本金37452.47元，偿还利息7113.18元，尚欠贷款本金42547.53元、利息40637.12元，尚欠贷款本息共计83184.65元。综上所述，原告与被告之间所签订的《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》合法有效，应受法律保护。原告已履行了合同约定的贷款人的法律义务。但是，被告蒋翠燕违约，未向原告还清贷款本息，被告蒋翠燕与陈恩灿是夫妻关系，该债务属夫妻共同，应由蒋翠燕、陈恩灿共同偿还;被告杨华武、欧妹、冼艳、吴成明也未按《小额贷款联保协议书》约定履行连带责任保证义务。为维护原告合法权益，原告特诉请法院：1、判令被告蒋翠燕和被告陈恩灿偿还原告贷款本金42547.53元和利息40637.12元(利息从2013年12月22日至2019年2月14日为40637.12元)及2019年2月15日起至付清之日止的利息(按合同规定利率及罚息计算);2、判令被告杨华武、欧妹、冼艳、吴成明对于以上借款本息承担连带清偿责任。3、判令被告承担本案的诉讼费用。被告蒋翠燕、陈恩灿、杨华武、欧妹、冼艳、吴成明缺席，也不作书面答辩。经审理查明，2013年5月22日，邮政雷州支行与蒋翠燕及陈恩灿共同签署编号为4499966Q113052556596的《小额联保借款合同》一份，约定：贷款人邮政雷州支行；借款人杨华武。借款金额：8万元人民币。借款用途：购进日杂商品。贷款利率：固定年利率15.3%。借款期限：12个月，即自2013年5月至2014年5月。还款付息方式：阶段性等额本息还款法。担保方式：编号为440882212031583304《小额贷款联保协议书》的保证担保。借款人违约责任：借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，等等。合同双方当事人并就合同其他的权利义务进行了详细约定。2012年3月16日，邮政雷州支行与蒋翠燕、陈恩灿、杨华武、欧妹、冼艳、吴成明共同签署了编号为440882212031583304《小额贷款联保协议书》一份，约定：债权人邮政雷州支行，担保人（联保小组成员）蒋翠燕、陈恩灿、杨华武、欧妹、冼艳、吴成明。担保债权：从2012年3月16日起至2014年3月16日止，不论联保小组成员的任一借款人向邮政雷州支行申请的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对邮政雷州支行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。担保方式：联保小组成员均对其他小组成员的债务承担连带责任保证。担保期间：从借款之日起至借款到期后二年。2013年5月22日，邮政雷州支行向蒋翠燕（账户户名：蒋翠燕，账号：95×××70）放款8万元，以及双方共同签订一份借据编号为4499966Q11305255659601的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款金额：8万元；借款期限：12个月（从2013年5月22日至2014年5月22日）；年利率：15.3%；还款方式：阶段性等额本息。放款后，蒋翠燕仅向邮政雷州支行偿还本金37452.47元及利息7113.18元，但拖欠本金42547.53元及利息40637.12元，共计83184.65元（截止2019年2月14日），至今尚未偿还。另查明，蒋翠燕与陈恩灿是配偶关系，杨华武与欧妹是配偶关系，冼艳与吴成明是配偶关系。以上事实，有原、被告的居民身份证、结婚证、中国邮政储蓄银行小额联保借款合同、中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据等证据以及原告的民事起诉状、本案的开庭笔录证明。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。邮政雷州支行分别与蒋翠燕、陈恩灿、杨华武、欧妹、冼艳、吴成明所签署的上述《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的证据确实充分、事实清楚，签约各方主体适格，意思表示真实一致，并不违反法律、行政法规的强制性规定以及无存在其他无效情形，由此形成的金融借贷以及保证担保法律关系依法成立应予保护。蒋翠燕作为金融借款合同法律关系的一方当事人，未按照约定履行偿还本息义务，是对邮政雷州支行作为涉案合同相对一方权益的损害。因此，邮政雷州支行依法有权要求蒋翠燕、陈恩灿、杨华武、欧妹、冼艳、吴成明按照借款及担保合同承担相应的违约责任。一、关于蒋翠燕与陈恩灿应偿还邮政雷州支行贷款本息的问题蒋翠燕违反了双方当事人已达成的合意，不依照其与邮政雷州支行所签订的借款合同约定按时归还利息的义务，属于违约行为，依法应承担相应民事违约责任。邮政雷州支行主张蒋翠燕应偿还贷款本金42547.53元和利息40637.12元（从2013年12月22日至2019年2月14日为40637.12元）及2019年2月15日起至付清之日止的利息（按合同规定的年利率15.3%的基础上加收50%的罚息计算）的诉求，符合法律规定，本院予以支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”由上述司法解释可知，确立了夫妻共同债务形成时的“共债共签”原则，即明确和强调了夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认以及其他共同意思表示形式所负的债务，应认定为夫妻共同债务的基本原则。本案中，身为蒋翠燕合法配偶的陈恩灿亦签名捺印上述《小额联保借款合同》，故该《小额联保借款合同》项下的债务，是属于蒋翠燕与陈恩灿夫妻的共同意思表示而产生夫妻共同债务。故蒋翠燕与陈恩灿应共同偿还上述债务，邮政雷州支行的第一项诉讼请求，有事实根据，于法有据，本院予以支持。二、关于杨华武、欧妹、冼艳、吴成明四人对于以上借款本息承担连带清偿责任的问题根据《小额贷款联保协议书》的约定内容，可知，保证人（联保小组成员）蒋翠燕、陈恩灿、杨华武、欧妹、冼艳、吴成明均自愿组成联保小组，对债务人蒋翠燕、陈恩灿与债权人邮政雷州支行所签订《小额联保借款合同》合同项下的债务承担连带责任保证。联保小组成员作为完全民事行为能力人均在保证合同中签名捺印，其保证担保意思表示真实，与债权人邮政雷州支行的保证担保法律关系成立有效。依照《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，债务人蒋翠燕、陈恩灿不履行还本付息的债务，债权人邮政雷州支行有权在担保期间内要求联保小组成员中杨华武、欧妹、冼艳、吴成明四人在其保证范围承担保证责任。因此，邮政雷州支行请求四保证人对债务人杨华武、欧妹上述债务承担连带清偿责任的请求，本院依法予以支持。此外，保证人杨华武、欧妹、冼艳、吴成明四人承担保证责任后，有权依法向债务人蒋翠燕、陈恩灿追偿。被告蒋翠燕、陈恩灿、杨华武、欧妹、冼艳、吴成明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，并不影响本案审理，本院依法对本案作出判决。综上所述，本案事实清楚，证据充分，邮政雷州支行的诉讼请求应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、限被告蒋翠燕、陈恩灿在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行偿还贷款本金42547.53元及利息（从2013年12月22日至2019年2月14日，计息为40637.12元；从2019年2月15日起至付清之日止，以42547.53元为本金，按照年利率15.3%基础上加收50%的罚息计算）；二、被告杨华武、欧妹、冼艳、吴成明对于上述第一项判决主文所确认的债务承担连带清偿责任。被告杨华武、欧妹、冼艳、吴成明承担保证责任后，有权向被告蒋翠燕、陈恩灿追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费647元，由被告蒋翠燕、陈恩灿、杨华武、欧妹、冼艳、吴成明共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长 罗 俊人民陪审员 梁 令人民陪审员 黄兆荣二〇一九年十一月二十六日书 记 员 徐英玲附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示的债务，应当认定为夫妻共同债务。