山东省青州市人民法院民 事 判 决 书(2019)鲁0781民初3219号原告：山东青州农村商业银行股份有限公司，住所地山东省青州市驼山中路3188号，统一社会信用代码91370700579369025G。法定代表人：李全富，该公司董事长。委托诉讼代理人：付玉斌，山东点睛律师事务所律师。被告：王玉珠，男，1963年2月26日生，汉族，住山东省青州市，被告:王梁，男，1993年2月23日生，汉族，住山东省青州市，被告：齐鲁农村产权交易中心有限责任公司，住所地山东省潍坊市寒亭区食品谷中央大街1号中国食品谷总部基地G座楼，统一社会信用代码91370700312853010B。法定代表人:于新华，该公司董事长。委托诉讼代理人：单保群，山东博睿律师事务所律师。被告：中华联合财产保险股份有限公司潍坊中心支公司，住所地山东省潍坊高新区新城街道玉清社区东方路以东卧龙东街以北B区，统一社会信用代码91370700775281303A。负责人：冯卫国，该公司总经理。委托诉讼代理人：王秀梅，山东瑞诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：王金璇，山东瑞诺律师事务所实习律师。原告山东青州农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称青州农商行）与被告王玉珠、王梁、齐鲁农村产权交易中心有限责任公司（以下至判决主文前简称产权交易中心）、中华联合财产保险股份有限公司潍坊中心支公司（以下至判决主文前简称联合财险潍坊公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告青州农商行的委托诉讼代理人付玉斌，被告王玉珠，被告产权交易中心的委托诉讼代理人单保群，被告联合财险潍坊公司的委托诉讼代理人王秀梅、王金璇到庭参加诉讼，被告王梁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告青州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王玉珠、王梁偿还原告借款本金2892856.66元及利息262384.71元（利息暂计至2019年4月20日，以后按合同约定另行计算至实际还清之日）；2、判令原告对被告王玉珠抵押的土地承包经营权【证号：农交鉴字（2017)第00295号】拍卖、变卖或折价所得价款在最高额抵押范围内享有优先受偿权；3、判令被告产权交易中心按照潍坊市农村产权抵押融资风险补偿资金池合作协议的约定向原告支付贷款风险补偿金578571.33元；4、判令被告联合财险潍坊公司按照青州市农村土地承包经营权抵押贷款保证保险合作协议的约定向原告支付赔偿金1531412.43元；5、本案受理费、保全费、律师代理费及实现债权的一切相关费用由被告负担。事实和理由：2017年4月17日，被告王玉珠与原告签订最高额抵押合同一份。合同约定，抵押人所担保的主债权为自2017年4月17日至2020年4月16日期间抵押权人对王玉珠享有的债权，担保的最高余额为900万元，抵押担保范围为主债权的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。同日，王玉珠与原告签订个人借款合同一份，约定借款金额290万元，借款期限为2017年4月17日至2020年4月16日，借款方式为可循环方式，借款利率以固定利率方式确定，逾期利率在原利率基础上上浮50%计算。2016年1月，原告与被告产权交易中心签订了潍坊市农村产权抵押融资风险补偿资金池合作协议一份，约定风险补偿资金池补偿比例按照贷款本金损失额的20%给予补偿。借款人王玉珠于2017年4月17日缴纳了风险保证金。同时，原告与被告联合财险潍坊公司签订青州市农村土地承包经营权抵押贷款保证保险合作协议一份，约定保证保险的赔偿金额为借款人未清偿的贷款本金及贷款期间应付利息的50%。借款人王玉珠于2017年4月27日向被告联合财险潍坊公司投保了农户小额信用贷款保证保险。2017年4月29日，被告王玉珠向原告借款290万元，借款到期日为2018年4月11日，月利率4.7125‰，原告依约履行了发放贷款义务，现该笔借款已经逾期，经原告多次催要，被告王玉珠、王梁一直未偿还借款本息，请求依法判如所请。被告王玉珠辩称：借款属实，但当时我是与尹鹏一起借的款，当时约好一人用一半，被告王玉珠应只负责还一半，另一半不应由王玉珠偿还。2018年4月份的时候，原告还拉走了被告王玉珠的240棵树说用于还款，价值80多万，应该减出来。被告产权交易中心辩称：双方签订协议属实，但协议约定借贷双方协商处置完毕抵押物等资产后或法院出具执行终结文书后出现借款本金损失后再行向产权交易中心报审，现原告提出诉讼不符合双方约定，应驳回原告对被告产权交易中心的诉讼。被告联合财险潍坊公司辩称：1、本案主体不适格，被告联合财险潍坊公司不是借款合同的一方当事人，原告无权向保险公司主张权利。2、原告所称的借款与被告联合财险潍坊公司无关，其诉讼请求没有法律依据，被告联合财险潍坊公司没有向原告支付保证保险赔偿金的义务。被告王梁未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年4月17日，被告王玉珠与原告青州农商行签订最高额抵押合同一份。合同约定，被告王玉珠以其承包的青州市益都街道冯家村的承包地94.5亩地的承包经营权设立抵押，为自身自2017年4月17日至2020年4月16日期间在原告处形成的借款等债务提供最高额抵押担保，担保的最高余额为900万元，抵押担保范围包括主债权的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。合同签订后，双方至被告产权交易中心对上述抵押财产进行了抵押登记，原告取得被告产权交易中心颁发的潍地他证青州字第00000584号土地承包经营权他项权证，鉴定书证号为农交鉴字（2017)第00295号。2017年4月29日，被告王玉珠与原告青州农商行签订个人借款合同一份。合同约定，被告王玉珠向原告借款290万元，用途为购苗木，借款期限为2017年4月29日至2018年4月11日，借款方式为可循环方式，借款利率以固定利率方式确定，按月结息，如借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付的利息，贷款人有权依据中国人民银行有关规定计收复利。2017年4月12日，被告王梁作为被告王玉珠的财产共有人在个人贷款申请表中承诺：1、本人（即王玉珠）及财产共有人承诺在取得银行借款后，按时足额偿还借款本息，如发生借款挪用或其他违反相关合同约定的情况，银行有权选择提前收回贷款或其他处理方式。2、作为借款申请人的财产共有人，本人知悉并同意借款申请人王玉珠向银行申请授信、办理借款事项，并承诺一旦借款人不能按期偿还借款本息时，本人对全部借款本息及银行实现债权的相关费用承担连带保证责任。被告王玉珠在该个人贷款申请表借款申请人处签字并按手印，被告王梁在该申请表财产共有人处签字并按手印。上述合同签订后，原告于2017年4月29日依照合同约定向被告王玉珠发放贷款290万元，并将其存入被告王玉珠在原告处开立的账户内，借款借据载明，该笔借款期限自2017年4月29日至2018年4月11日，月利率4.7125‰。此后，被告王玉珠未按约偿还借款本息，截至2019年4月20日，被告王玉珠尚欠原告借款本金2892856.66元、利息262384.71元。另查明：2016年1月份，原告与被告产权交易中心签订潍坊市农村产权抵押融资风险补偿资金池合作协议。协议约定，按照潍坊市农村产权抵押融资风险补偿资金池管理办法，符合条件的农村产权抵押贷款形成不良，借贷双方协商处置完毕抵押物等资产后或法院出具执行终结文书后出现贷款本金损失时，原告青州农商行与借款人同时提报风险补偿金使用表，同时加盖单位印鉴，并由法定代表人签字后逐级上报审批，风险补偿资金池补偿比例按照贷款本金损失额的20%给予补偿。同年，原告与被告联合财险潍坊公司签订青州市农村土地承包经营权抵押贷款保证保险合作协议。协议约定，为有效缓解贷款难问题，双方共同开展如下合作：特定借款人为获得农村土地承包经营权而与原告签订借款时，借款人在联合财险潍坊公司自愿投保保证保险，当借款人未能按照借款合同约定履行还款义务，且达到约定的赔款等待期，联合财险潍坊公司对贷款保证保险对应的本息承担保险责任，向青州农商行支付保险赔偿金，贷款保证保险对应的贷款单笔发放，不可循环使用，赔偿等待期为借款人贷款本金或利息逾期后60天，赔偿金额为借款人未清偿的贷款本金及贷款期间的应付利息（不含复利和罚息）的50%。2017年4月27日，被告王玉珠为案涉借款向联合财险潍坊公司进行投保，被告联合财险潍坊公司向其出具农户小额信用贷款保证保险单，单号为011737070600132H000002，保险金额为290万元，保险费为87000元，保险期间自2017年4月28日至2018年4月24日。本院认为，原告与被告王玉珠签订的最高额抵押合同、个人借款合同，均是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，均合法有效。双方当事人均应按照合同约定及其承诺全面履行自己的义务。被告王玉珠对其所持的前述抗辩事实未提供证据证实，本院不予采信。本案中，原告作为贷款人，按合同约定履行发放贷款的合同义务后，被告王玉珠作为借款人，应当按照约定的期限和数额及时足额履行还款义务。现被告王玉珠未按约定及时偿还借款本息，已构成违约。因此，原告诉请判令被告王玉珠偿还所欠借款本息，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于原告主张对抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求。《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成吕、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，被告王玉珠以其承包的青州市益都街道冯家村的94.5亩承包地的承包经营权作抵押向原告青州农商行借款290万元，并在被告产权交易中心处设立了抵押登记，依照上述规定，抵押权已有效设立，现原告要求对抵押财产优先受偿，本院予以支持。关于原告主张被告王梁与被告王玉珠共同偿还欠款本息的主张。本院认为，原告认为被告王梁负有共同偿还欠款本息的依据是其提交的个人贷款申请表中被告王梁作出的承诺，但个人贷款申请表中被告王梁作出的承诺及声明是为被告王玉珠的借款承担连带保证责任，但未约定保证期间。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款的规定，该保证担保的保证期间应为被告王玉珠就案涉借款的偿还期限届满之日起六个月，但原告在此期间未向被告王梁主张权利，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款的规定，被告王梁免除保证责任。另外，被告王梁的上述承诺及声明中既没有债务加入的意思表示，也没有成为共同债务人的意思表示，因此，原告该项诉讼请求，无事实依据和法律依据，本院不予支持。对于原告主张被告产权交易中心应支付风险补偿金，以及要求被告联合财险潍坊公司赔付保险金的诉讼请求，与本案非同一法律关系，本案对此不予审理。被告王梁经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见，视为其对所享诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国农村土地承包法》第四十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王玉珠于本判决生效之日起十日内偿还原告山东青州农村商业银行股份有限公司借款本金2892856.66元、利息262384.71元（利息计算至2019年4月20日；以后利息的计算：以2892856.66元为基数，自2019年4月21日至实际清偿之日，按照月利率4.7125‰加收50%的标准计算）；二、原告山东青州农村商业银行股份有限公司对潍地他证青州字第00000584号的土地承包经营他项权证项下的抵押财产折价或拍卖、变卖所得价款在900万元范围内享有优先受偿权；三、驳回原告青州市农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16021元（已减半），财产保全费5000元，均由被告王玉珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件各两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的法定代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，分别预交二审案件受理费32042元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审判员  张钰二〇一九年十一月二十日书记员  张凯