内蒙古自治区赤峰市中级人民法院民事判决书（2019）内04民终4885号上诉人（原审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司喀喇沁旗支公司，住所地：内蒙古自治区喀喇沁旗锦山镇河南东区。负责人：赵某，副总经理。委托诉讼代理人：王某，内蒙古大川律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛某，男，1975年9月13日出生，住内蒙古自治区赤峰市。被上诉人（原审原告）：张某，男，1988年4月20日出生，住内蒙古自治区。委托诉讼代理人：曹某，喀喇沁旗锦山法律服务所法律工作者。上诉人中国人民人寿保险股份有限公司喀喇沁旗支公司（以下简称保险公司）因与被上诉人张某保险纠纷一案，不服内蒙古自治区喀喇沁旗人民法院（2019）内0428民初1924号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月18日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。保险公司上诉请求：一、撤销原判决，依法改判驳回被上诉人的一审诉讼请求；二、本案诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：第一，被上诉人拖延申请理赔时间，在保险合同成立之日起超过两年才申请理赔。一审判决适用《保险法》第十六条三款之规定，认定上诉人解除保险合同行为无效，作出双方继续履行保险合同，由上诉人向被上诉人支付保险赔偿金的判决结果，属于适用法律错误。通过《赤峰市居民基本医疗保险出院结算报销单》可以证实，2017年11月18日至11月29日期间，被保险人张霖屹在北京大学国际医院住院治疗，2018年2月3日，喀喇沁旗医疗保险管理局完成医疗保险报销。本案中，被保险人医疗保险报销后，被上诉人并未及时向上诉人申请保险理赔，直至保险合同从成立之日起超过二年才向上诉人申请保险理赔，被上诉人主观恶意，本案情形不属于《保险法》第十六条第三款的适用范围。第二，上诉人解除涉案保险合同有事实依据及法律根据，且涉案保险合同已经于2019年1月16日解除。上诉人在一审过程中提交了人身保险投保单、电话回访录音等证据，充分证明被上诉人在购买涉案保险时故意隐瞒被保险人张霖屹曾于2016年9月28日至10月4日期间患病住院的事实，属于带病投保，被上诉人并未履行《保险法》第十六条第一款规定的如实告知义务。被保险人所患疾病足以影响保险公司决定是否同意承保的范围，故上诉人有权依据《保险法》第十六条第二款之规定解除涉案保险合同。鉴于2019年1月16日，上诉人已经将“理赔完成通知书”通过邮寄送达给被上诉人，故涉案保险合同已经解除。综上所述，原审判决适用法律错误，结果有失公正，故请求依法改判。张某答辩称：一审认定案件事实清楚、证据确实充分，适用法律正确，请求依法驳回上诉、维持原判。1、被上诉人不存在恶意拖延申请理赔的情况，首先双方并没约定申请理赔的时间，被上诉人在保险合同成立期间可以选择时间申请理赔，其次被保险人住院治疗出院后必须先向喀喇沁旗医疗保险管理局完成医疗保险报销后才能就患病治疗一事向上诉人申请理赔，故被上诉人在申请完农村合作医疗报销后向上诉人申请理赔的事项不违反相关法律法规。2、被上诉人不存在带病投保的情况，在被上诉人投保时是经过上诉人的业务员冯素荣把被保险人的病例带回公司审核，审核通过后才办理的相关保险业务，被保险人的身体情况以及患病住院的情况，上诉人是充分了解过的，之后才允许被上诉人投保。3、一审判决适用法律正确，《保险法》第16条3款规定：前款规定的合同解除权，自保险人知道解除合同起，超过30日不行使而消灭，自合同成立超过两年的保险人不得解除合同。发生保险事故保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任，在此案中被上诉人与上诉人保险合同分别于2016年11月19日、2016年11月26日生效，而上诉人解除合同的时间是2019年1月16日，明显已经超过保险法中规定的两年时间，故上诉人解除合同的做法，明显违反了相关规定，是违法行为，不应得到支持，综上，一审判决客观公正，适用法律正确，请求依法驳回上诉请求，维持原判。张某向一审法院起诉请求：1、要求继续履行保单号码为150065509533008人生无忧意外伤害保险项下的代码为6113314、6113313、6161106和150065258948008项下代码为6112203保险合同；2、要求保险公司给付保险金10000元。一审法院认定事实：张某之子张霖屹于2016年9月28日出生，出生后因患病在赤峰市妇幼保健医院住院治疗6天。2016年11月18日，张某为其儿子张霖屹投保了人保寿险无忧一生重大疾病保险，保险合同号150065258948008，同年11月25日，又投保了人生无忧意外伤害险、人保寿险附加住院费用医疗保险，保险合同号为150065509533008，其中附加住院费用医疗保险（A）款保险金额10000元。2017年11月张霖屹患病，先后在赤峰学院附属医院和北京大学国际医院附属医院住院治疗，花医疗费17211.56元，2018年12月20日，张某申请理赔，保险公司以张某不履行如实告知义务，带病投保为由，于2019年1月16日作出《理赔完成通知书》解除150065509533008、150065258948008号保险合同，张某遂提起诉讼。一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案中，张某投保时间为2016年11月18日和2016年11月25日，但保险公司在张某发生保险事故后申请理赔过程中，于2019年1月16日作出《理赔完成通知书》解除与原告的保险合同，该解除行为违反上述关于自合同成立之日起超过二年保险人不得解除合同的法律规定，解除行为无效，应继续履行；张某诉讼请求符合法律规定，法院应予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条第三款、第十四条、第十六条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第七条、第六十四条之规定，一审法院判决：一、中国人寿喀旗支公司继续履行与张某签订的人保寿险无忧一生重大疾病保险，保险合同号150065258948008和人生无忧意外伤害险、人保寿险附加住院费用医疗保险，保险合同号为150065509533008保险合同；二、中国人寿喀旗支公司于本判决生效后立即支付给张某因被保险人张霖屹住院而产生保险金10000元。二审经审理查明的事实与一审判决认定事实一致。本院认为，上诉人与被上诉人之间签订的保险合同是双方当事人真实意思表示，内容合法有效，双方均应依据合同约定履行各自义务。保险公司上诉称，被上诉人在购买保险时故意隐瞒曾在2016年9月28日至10月4日期间住院的事实，属于带病投保，未履行如实告知义务，故上诉人有权解除保险合同。就此本院认为，依据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条之规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”由上述规定可知，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，在本案中，上诉人保险公司未提交充分证据证明，就投保人2016年9月住院情况以及住院所患疾病向被上诉人进行过询问，且未提交充分证据证明投保人存在隐瞒病情等情况，由此上诉人该上诉理由不能成立，本院不予支持。此外，因双方保险合同虽对理赔时间有约定，但上诉人不能提交证据证明就理赔时间向投保人进行解释说明，由此上诉人主张的被上诉人恶意拖延申请理赔时间不能成立，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费250元，由上诉人负担。本判决为终审判决。审判长 周振卿审判员 张国利审判员 雷 蕾 二○一九年十一月十四日书记员 于 镇