宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初14245号原告：中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行，住所地:宁夏回族自治区银川市兴庆区南熏西街98号。负责人：张庚，系该行行长。委托诉讼代理人：刘军，男，系中国建设银行股份有限公司银川西夏支行职工。被告：杨信榕，男，1982年2月1日出生，回族，无业，住宁夏回族自治区银川市西夏区。被告：马亚芹，女，1982年7月28日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市西夏区。被告：宁夏河元资产管理有限公司（曾用名：宁夏长轮房产地产开发有限公司），住所地：宁夏回族自治区银川市高新技术开发区科技东街67号。法定代表人：王治平，系该公司总经理。委托诉讼代理人：魏敏，女，系该公司财务科长。委托诉讼代理人：柳怡婷，宁夏合天律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与被告杨信榕、马亚芹、宁夏河元资产管理有限公司（以下简称：河元公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行的委托诉讼代理人刘军、被告杨信榕及被告宁夏河元资产管理有限公司（以下简称河元公司）的委托诉讼代理人魏敏、柳怡婷到庭参加诉讼。被告马亚芹经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与三被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告杨信榕、马亚芹偿还原告借款本金92667.20元，利息7105.58元（截止2019年7月22日），共计99772.78元，并支付截止借款还清之日的利息；3、判令被告河元公司对此笔贷款承担连带还款责任；4、判令原告对被告杨信榕、马亚芹所有的用于抵押的银川市西夏区某室房屋折价、拍卖、变卖后所得价款优先受偿；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与三被告于2009年10月19日签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定被告杨信榕向原告借款16万元用于购买银川市西夏区某室房屋；借款期限为240个月，自2009年10月22日至2029年10月22日；还款方法为等额本金还款法，借款利率执行浮动利率，即在基准贷款利率水平上上浮10%的利率，年利率6.534%；逾期利率按合同约定的利率加收50%计收；被告杨信榕、马亚芹自愿以其购买的银川市西夏区某室房屋为其借款提供抵押担保，被告河元公司为保证人，提供连带保证责任；被告不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权解除与被告的借贷关系，要求被告立即清偿借款本息。合同还约定的各方的其他权利和义务，经各方签字盖章后生效。借款合同生效后，原告按约定履行了自己的义务，将贷款发放至被告河元公司的账户，但被告却未按合同约定按时足额偿还贷款本息，故原告诉至法院，请求判如所请。杨信榕对借款无异议，称其用于偿还银行贷款的账户被法院冻结扣划，才导致了逾期还款，希望可以更换偿还贷款的银行账户，并希望与原告进行协商。马亚芹未到庭，亦未提交书面材料或证据。河元公司辩称，第一、涉案房屋现已具备办理产权证得条件，但原告及被告杨信榕、马亚芹未及时办理产权证，导致被告河元公司可能承担责任，原告及被告杨信榕、马亚芹均存在过错，过度延长了被告河元公司承担责任的时间；第二、涉案房屋现已办理预告抵押登记，从原告的诉请及实际情况来看，原告完全可以通过处理房产来实现其抵押权，原告要求被告河元公司承担责任并无依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告杨信榕、马亚芹于2006年1月16日登记结婚。2009年10月19日，原告（贷款人）与被告杨信榕（借款人、抵押人）、被告马亚芹（抵押人）、被告河元公司（保证人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定：借款人为购买位于银川市西夏区文欣苑3号楼4单元402室房屋向原告借款16万元，借款期限为240个月（即2009年10月22日至2029年10月22日）；贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮10%为月利率5.445‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次，于每年的1月1日调整；借款逾期的，罚息利率在合同所执行贷款利率水平上上浮50%；借款人授权贷款人将款项一次划入借款人指定账户，该账户为河元公司、XXXX；还款方法为等额本金还款法，还款日按户定日；借款不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。保证人提供的保证为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。被告杨信榕、马亚芹以其购买的银川市西夏区某室房屋设定抵押，抵押担保范围与保证范围相同。上述合同签订后，原、被告于2009年10月21日就涉案房屋办理了抵押权预告登记证明，该证明载明的预告登记权利人为原告，义务人为杨信榕，业务种类为预购商品房抵押权预告登记；该证明还载明预告登记后，债权消灭或者自能够进行相应的房屋登记之日起三个月内，当事人申请房屋登记的，房屋登记机构应当按照预告登记事项办理相应的登记。2009年10月22日，原告依约提供了16万元借款。截止2019年7月22日，借款人尚欠贷款本金92667.20元（逾期本金10666.56元）、拖欠利息6212.37元、拖欠本金罚息545.14元、拖欠利息复利348.07元。另查明，2016年2月16日，宁夏长轮房地产开发有限公司的企业名称变成为宁夏河元资产管理有限公司。本院认为，中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与三被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系其真实意思表示,各方当事人均应严格按照约定履行各自的义务。原告已按约向杨信榕提供了贷款，杨信榕未按约还款，构成违约，原告要求解除各方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，符合合同约定，本院予以支持，被告杨信榕应向原告偿还剩余借款本金92667.20元，并支付截止2019年7月22日的利息7105.58元。被告杨信榕与被告马亚芹系夫妻，且被告马亚芹以抵押人的身份在借款合同中签字确认，应与被告杨信榕共同履行还款义务。关于原告主张就涉案房产行使优先受偿权的诉讼请求，虽然原告与被告杨信榕就涉案房产办理了抵押权预告登记，但抵押合同生效的前提条件是就抵押物办理抵押权设立登记，虽然原告作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，但在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对涉案房屋的处分，并非是对涉案房屋享有现实抵押权，故对原告的该项主张本院不予支持。对于原告主张被告河元公司承担连带还款责任的诉讼请求，因合同约定被告河元公司为被告杨信榕的债务提供阶段性连带责任保证，现涉案房屋尚未办理产权登记，故被告河元公司应对被告杨信榕的上述债务承担连带清偿责任，被告河元公司承担上述清偿责任后，有权向杨信榕追偿。因原告对涉案房屋并不享有现实抵押权，故对被告河元公司提出的相应辩解意见，本院不予采纳。被告马亚芹经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭,视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与被告杨信榕、马亚芹、宁夏河元资产管理有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告杨信榕、马亚芹于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行借款本金92667.20元、支付利息7105.58元（截止2019年7月22日），并按原合同约定利率支付自2019年7月23日至本判决确定的还款之日的利息；三、被告宁夏河元资产管理有限公司对被告杨信榕、马亚芹的上述债务承担连带清偿责任；承担清偿责任后，被告宁夏河元资产管理有限公司有权向被告杨信榕、马亚芹追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取计1147元，由被告杨信榕、马亚芹、宁夏河元资产管理有限公司负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 员 高靖雯二〇一九年十一月十一日法官助理 朱敏斌书 记 员 刘 婷附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；将被执行人纳入失信人员名单；对被执行人限制高消费、限制出入境。采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。