江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0507民初6607号原告：中国农业银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道澄和路888号。负责人：徐于蓝，该行行长。委托诉讼代理人：张新，上海市锦天城(苏州)律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱省伟，上海市锦天城(苏州)律师事务所实习律师。被告：胡亮，男，1982年7月7日生，汉族，住江苏省苏州市姑苏区。原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称农行相城支行）与被告胡亮金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序审理，并于2019年10月11日、2019年11月6日两次公开开庭进行了审理。原告农业银行相城支行的委托诉讼代理人张新到庭参加诉讼，被告胡亮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行相城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付贷款本金492450.47元，暂算至2019年7月12日的贷款欠息7308.36元，欠息请求至贷款本息还清之日止，以上暂合计499758.83元；2.判令被告偿付原告为实现债权聘请律师应当支付的费用27887元；3.判令原告有权就被告抵押的其名下位于苏州市姑苏区产的折价、拍卖、变卖价款优先受偿；4.本案诉讼费、保全费由各被告承担。审理中，原告明确截至2019年7月12日的贷款欠息7308.36元，其中贷款利息7221.66元、复利86.7元。自2019年7月13日起至被告实际清偿之日止的罚息以贷款本金492450.47元为基数按合同约定的罚息年利率计算，复利以7308.36元为基数按合同约定的罚息年利率计算。事实与理由：2016年1月21日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》一份，约定被告向原告申请52万元的贷款，用于购买案涉抵押房产，双方对贷款利率、逾期利息、复利及相关权利义务一并进行了明确的规定。同时，为确保被告履行还款义务，该合同中还约定了被告将其名下位于苏州市姑苏区产抵押给原告，并办理了抵押登记手续。同日，原告即依约向被告发放贷款52万元，借款期限360个月。贷款发放后初期被告尚能按时偿还贷款本息，但自2019年1月起贷款即发生逾期，经原告催收，被告却始终拒绝偿还贷款本息。现原告根据合同约定，宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿贷款本息。为此，原告诉至法院，请求判如所请。被告胡亮未作答辩。经审理查明，2016年1月21日，原告农行相城支行（贷款人、抵押权人）与被告胡亮（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》一份，该合同约定：借款金额为人民币520000元；借款用途为购买房产，借款人购房合同编号201601130262，房产位于苏州市姑苏区；借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名苏州市房产交易登记管理中心，开户行工行，账号11×××90；还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；本合同项下的借款采用抵押担保。抵押人胡亮以苏州市姑苏区房屋设定抵押。该合同通用条款第一条约定，本合同适用浮动利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；通用条款第七条借款人声明与保证条款约定，借款人未按约定及时归还或支付借款本金、利息及其他应付款项和费用的，贷款人均可直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规或双方约定不得划收的账户除外；第九条借款担保第二项约定，抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；第十一条约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。该合同由原告农行相城支行及被告胡亮签字盖章予以确认。当日，原告农行相城支行向被告胡亮发放贷款520000元，并出具借款凭证一份，载明借款人为胡亮，借款金额为人民币520000元，借款种类为二手房贷款，借款日期为2016年1月21日，到期日为2046年1月20日，还款方式为等额本息还款，还款日为每月21日，借款执行利率为4.41%，逾期利率为6.615%。2016年1月27日，被告胡亮就其所有的位于苏站路225号嘉裕花园2幢902室房屋办理了抵押登记〔不动产登记证明编号：苏（2016）苏州市不动产证明第8001500号〕，载明房屋权利人为农行相城支行，抵押方式为一般抵押，被担保债权数额为人民币52万元，债务履行期限为2016年1月21日至2046年1月20日。贷款发放后，自2019年2月起，被告开始逾期。2019年7月12日，原告向被告发出《贷款合同到期通知书》，宣布案涉《个人购房担保借款合同》项下的借款立即到期，后被告未予偿还。原告确认，截至2019年7月12日，被告尚欠贷款本金492450.47元、贷款利息7221.66元、复利86.7元。后原告起诉来院，请求判如所请。另查明，被告胡亮于2016年1月14日向原告出具《文书送达地址确认书》一份,载明送达地址为苏州市平江区闾邱坊巷39号，确认上述地址为人民法院司法文书送达地址。又查明，原告农行相城支行委托上海市锦天城(苏州)律师事务所代理本案诉讼，双方于2019年8月23日签订《委托代理合同》一份，约定律师费人民币27887元。以上事实，由原告提供的《个人购房担保借款合同》、不动产登记证明、借款凭证、进账单、个人住房贷款不良明细、贷款合同到期通知书、文书送达地址确认书、委托代理合同及庭审笔录予以证实。本院认为，原告农行相城支行与被告胡亮之间签订的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的规定，依法成立且合法有效，各方当事人均应按约履行。其一，原告农行相城支行已按约发放贷款520000元，被告未按期足额偿还贷款本息已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，被告理应按约承担归还结欠贷款本息以及给付罚息、复利，并承担给付律师费等实现债权费用的违约责任。故原告要求被告归还贷款本金492450.47元、利息7221.66元、复利86.7元（截止至2019年7月12日）的诉讼请求，有理有据，本院予以支持。关于原告主张被告承担自2019年7月13日起至被告实际清偿之日止以贷款本金492450.47元为基数按合同约定的罚息年利率计算的罚息的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。关于原告主张被告承担以欠息7308.36元为基数按合同约定的罚息年利率计算的复利的诉讼请求，本院认为，原告明确欠息7308.36元中包含复利86.7元，复利与罚息均具有惩罚性,对复利86.7元收取罚息，额外增加了借款人的负担，显失公平，本院不予支持，故原告主张的复利应以利息7221.66元为基数计算。其二，关于原告要求被告承担原告为实现债权而支付的27887元律师费的主张，符合合同约定亦未超出收费标准，本院予以支持。其三，被告以其所购房产自愿为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，当被告不履行义务时，原告有权以上述抵押物拍卖、变卖或折价所得的价款在520000元范围内优先受偿。被告胡亮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡亮应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行贷款本金492450.47元、利息7221.66元、复利86.7元（截至2019年7月12日），合计人民币499758.83元，并支付以本金492450.47元及利息7221.66元之和499672.13元为基数自2019年7月13日起按中国人民银行同期同档贷款基准利率下浮10%后再上浮50%计算至被告实际清偿之日止的逾期还款利息。二、被告胡亮应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行为实现债权而支出的律师代理费人民币27887元。三、被告胡亮不履行上述付款义务时，原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行有权就被告所设定的抵押物位于苏州市姑苏区屋〔不动产登记证明编号：苏（2016）苏州市不动产证明第8001500号〕折价或者以拍卖、变卖所得价款在520000元范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计人民币4538元，由被告胡亮负担（原告预交的诉讼费用，由本院退还，被告负担的诉讼费用，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331030522）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，户名：江苏省苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审 判 员  施 磊二〇一九年十一月二十二日法官助理  史 丹书 记 员  王映华附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。