广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0607民初4190号原告：中国工商银行股份有限公司佛山三水支行，住所地：广东省佛山市三水区********，统一社会信用代码为914**********783X1。负责人：欧阳锋，行长。委托诉讼代理人：杨志崇，男，该单位工作人员。委托诉讼代理人：申川，男，中国工商银行股份有限公司佛山分行工作人员。被告：郑绥喜，男，1978年11月28日出生，汉族，住辽宁省沈阳市苏家屯区。原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行（以下简称工商银行三水支行）与被告郑绥喜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨志崇、申川到庭参加诉讼。被告郑绥喜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行三水支行向本院提出诉讼请求：1．被告立即提前向原告清偿《个人购房借款/担保合同》（编号：二手住房字佛山分行三水支行2016年112号）项下的全部贷款本金435416.77元及至实际清偿日止的利息（利息暂计算至2019年7月31日为5403.92元，罚息91.65元，从2019年8月1日起至实际清偿之日止的利息按照合同约定的执行利率及罚息利率计付，逾期履行判决则按中国人民银行规定的同期贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息）；2．原告对被告提供抵押的位于佛山市三水区*****************的房产（不动产登记证明号：粤2016佛三不动产权第0021816号）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3．本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年8月19日，被告与原告签订了编号为二手住房字佛山分行三0水支行2016年112号《个人购房借款/担保合同》（以下简称《借款合同》），合同约定被告向原告申请500000元借款，用于购买佛山市三水区*****************的房产（以下简称案涉房产），借款期限为20年。2016年9月2日，原告依约发放了500000元贷款。被告以案涉房产为上述借款提供抵押担保，并办理了正式的商品房抵押权登记，担保范围包括但不限于合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）等。贷款发放后，被告从2019年5月16日开始逾期还款，至2019年7月31日，已经拖欠到期本金3期6249.99元及利息（含罚息）5403.92元，未到期本金为429166.78元。根据《借款合同》第十四条的约定，被告连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告有权宣布合同提前到期，要求被告清偿全部贷款本息（包括未到期本金），并对抵押房产处置所得的价款享有优先受偿权。被告郑绥喜未答辩也没有提交任何证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院庭审时组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月19日，原告（贷款人）与被告郑绥喜（借款人、抵押人）签订了《借款合同》，该合同约定：被告向原告申请500000元个人购置住房贷款，用于购买案涉房产，贷款的担保方式为抵押，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率。贷款发放的前提是办妥正式抵押登记。借款人授权贷款人将贷款一次性划入指定账户。还款方式为按月等额本金还款（按月计息），借款人自愿选择每月11日为还款日，借款人不享有宽限期。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的利率基础上加收50%。该合同还约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并有权要求借款人立即清偿未还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告作为抵押人自愿将案涉房产作为抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。关于送达，《借款合同》约定：按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知均以书面方式，相关通知及法律文书均送至本合同所列的各方通讯地址（电子邮箱）。本合同称法律文书包括但不限于法院传票、开庭通知书、判决书、裁定书、调解书、限期履行通知书、仲裁文书等。如果联系方式之任何一项发生变更，相关方应在变更后5日内将变更后的联系方式书面通知对方，此后相关通知或法律文书应按变更后的联系方式送达，否则，按原地址邮寄送达相关通知或法律文书的均视为送达。被告在《借款合同》中约定的送达地址为“佛山市三水区新虹塑料有限公司”，合同签订后，被告未曾书面通知变更其送达地址。2016年8月30日，原告与被告就上述合同约定的房产抵押在佛山市三水区国土城建和水务局办理了不动产登记证明〔粤（2016）佛三不动产证明第0020946号〕，证明权利或事项：房地一般抵押权首次登记，权利人为原告，义务人为被告，抵押顺位为1，债务履行期限自2016年8月25日至2036年8月25日。2016年9月2日，原告向被告郑绥喜发放了500000元借款，贷款借据上确定的贷款年利率为4.9%，截至2019年10月11日，《借款合同》的执行利率均为4.9%。案涉合同签订后至2019年4月，被告郑绥喜均在当月足额归还了借款本息。但自2019年5月11日起，被告郑绥喜未再向原告按约足额偿还借款本息。2019年9月10日，原告向本院出具确认函，确认《借款合同》签订后被告约定的送达地址未曾变更。2019年10月8日，本院通过中国邮政EMS（法院专递邮件），按照《借款合同》约定的地址（佛山市三水区新虹塑料有限公司）向被告送达了起诉状等应诉材料，因被拒收该邮件于2019年10月11日退回本院。诉讼中原告明确表示以提起本次诉讼的方式通知被告《借款合同》项下的借款本息全部提前到期，依照相关司法解释的规定，2019年10月11日应为《借款合同》项下未偿还的借款本息提前到期之日。庭审时，原告提供的书面材料显示，截至2019年10月11日（含11日），被告郑绥喜尚欠借款本金435416.77元、利息10823.68元（含罚息、复利）未还。上述事实，有原告提供的被告身份证复印件、常住人口登记卡复印件、《个人购房借款/担保合同》原件、个人贷款借据原件、个人贷款发放凭证原件、不动产登记证明原件、借款历史处理明细本地查询原件、确认函等予以证明，足以认定。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。案涉合同系各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自义务。本案中，原告按照约定发放了借款，被告郑绥喜则负有依约分期足额偿还本息的义务，但截至2019年10月11日，被告郑绥喜已连续六期未按约偿还借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。现原告根据合同约定宣布本案剩余借款全部提前到期，并诉请被告郑绥喜还本付息，于法有据，本院予以支持。尚未归还的借款本金经查确定为435416.77元。关于借款利息的计算，2019年10月11日之前的借款仍按《借款合同》的相关约定计付相关利息（含罚息、复利），原告主张按照10823.68元计收，属于其对自身民事权利的处分且有利于被告，予以准许。2019年10月12日之后的利息，根据合同约定，原告有权主张以未归还的435416.77元借款本金为初始基数，自2019年10月12日起至尚欠的借款本金实际清偿之日止，按照合同约定的罚息利率（在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上浮50%）计收利息。对于优先受偿权的问题，原、被告双方在涉案合同中约定将案涉房产作为抵押财产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条，抵押合同自登记之日起生效的规定，原告在抵押担保的范围内依法对抵押物享有优先受偿权，故本院对原告要求对案涉房产享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。被告郑绥喜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，本院对原告的诉讼请求中的合理部分依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第七条、第八条的规定，判决如下：一、被告郑绥喜于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行偿还商业借款本金435416.77元，并支付截至2019年10月11日止（含11日）的利息10823.68元（含罚息）；二、被告郑绥喜于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行支付自2019年10月12日起至欠付的借款本金实际清偿之日止的利息（利息计算方式：以435416.77元借款本金为初始基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计付）；三、原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行对位于佛山市三水区******************产的折价或者拍卖、变卖所得价款，在本判决确定的上述赔偿范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3957元（原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行已预交），由被告郑绥喜负担。被告郑绥喜对其应承担的3957元案件受理费，在履行本判决确定的上述付款义务时一并径付给原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行，本院不另作收退。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  雷智勇二〇一九年十月三十一日书记员  梁浩然