云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0423民初2651号原告：中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司，营业场所玉溪市高新区Y地块瑞峰苑。统一社会信用代码：915304002176601819。负责人：李永富，任总经理。委托诉讼代理人：宋伟、李福德（实习律师），云南浩亚律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：可波，男，1981年9月8日生，汉族，住通海县。原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司（以下简称中保玉溪分公司）与被告可波保证保险合同纠纷一案，本院2019年11月11日立案受理后，被告可波放弃答辩及举证期限，本院依法适用简易程序于2019年11月22日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司委托诉讼代理人宋伟，被告可波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：一、判令被告支付原告保险代偿款42366.57元、违约金11015.3元（违约金以42366.57元为基数，按年利率24%自2018年9月28日起计算至2019年10月28日），之后的违约金计算至款项付清之日；二、判令被告支付原告保险费3386.13元；三、诉讼费用由被告承担。事实及理由：原告系从事信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2017年12月1日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，2017年12月5日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，由原告为被告在华夏银行股份有限公司玉溪支行（以下简称华夏银行玉溪支行）的49000元贷款本息提供保险保证，每月保险费949.47元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天等。特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当时开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金等。2017年12月8日，华夏银行玉溪支行与被告签订《个人保险保证借款合同》，该贷款的发放条件为被告在原告处投保了个人贷款保证保险，贷款金额49000元，贷款期限36个月，贷款年利率6.65%。2017年12月8日，华夏银行玉溪支行向被告发放了贷款49000元。因被告未按期还本付息，华夏银行玉溪支行于2018年9月28日向原告发出《索赔申请书》，同日原告作出《理赔确认书》，并为被告代偿42366.57元，华夏银行玉溪支行同日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对被告追偿的全部权益转让给原告。被告同时欠3386.13元保险费。原告作为保险人理赔后有权向被告主张权利，特诉至法院。被告当庭辩称，被告向华夏银行玉溪支行借款，由原告提供担保是事实，但被告不清楚原告主张的保险代偿款、违约金及保险费的计算方式，现被告正在服刑，以后会想办法偿还。如法院认定被告违约，请求法院调整违约金。综合双方诉辩主张及当事人的陈述，本院确认当事人无争议的事实如下：原告系从事财产损失保险、信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2017年12月1日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，投保单上载明被告基本身份信息及联系人信息。2017年12月5日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201753040000000117），保险单上载明被告身份信息，贷款金额49000元、保险费34180.92元、保险金额54185.36元、赔偿等待期80天，费率1.7523%（月），保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费949.47元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年12月8日，华夏银行玉溪支行（乙方）与被告（甲方）签订《个人保险保证借款合同》（合同编号：KM16P11020170409），合同主要约定：甲方向乙方借款49000元用于房屋装修，贷款期限为36个月，自2017年12月8日始至2020年12月8日止。实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本贷款不办理展期。贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日起开始适用。贷款资金采取自主支付方式发放。甲方还款账户：62×××39。甲方已经在中国人民财产保险公司投保了编号为PBBR201753040000000117个人贷款保证保险，投保人为甲方，被保险人为乙方。另违约责任为甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费的，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息或直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿甲方在本协议下的贷款本息及相关费用。2017年12月8日，华夏银行玉溪支行向被告发放贷款49000元，借款凭证上载明借款人姓名、金额、期限、利率6.65%等。借款之后，被告自2018年7月8日之后出现逾期。2018年9月28日，华夏银行玉溪支行向原告发出索赔申请书，主要内容为：投保人可波未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，达到约定的理赔标准，申请保险金42366.57元。同日，中保玉溪分公司出具《理赔确认书》，确认保险金42366.57元。同日，华夏银行玉溪支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，主要内容为：中保玉溪分公司的代偿款42366.57元已于2018年9月28日收到，其同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中保玉溪分公司，以解决保单项下的全部索赔。被告同时拖欠保险费3386.13元。本院认为，保证保险合同是指保险人向被保险人提供担保而成立的保险合同。本案原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系合同双方的真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，合同合法、有效，应当履行。原告作为保险人，在作为投保人的被告未向作为被保险人的华夏银行玉溪支行按期履行还本付息义务的情况下，依约替被告代偿欠款42366.57元，符合合同约定，原告依约取得对被告的给付请求权。依据保证保险合同的约定，被告应向原告履行逾期保费的支付义务，该约定不违反法律规定。对于原告要求被告支付代偿款42366.57元及逾期保费3386.13元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金。原告请求被告以代偿款为基数按年利率24%计付违约金，未超出合同约定，但是被告的违约行为给原告造成的损失相当于银行同期贷款利息损失，原告的计算方法明显高于实际损失，加之原告每月固定收取保险费，且被告提出违约金调整的请求。综合以上因素，本院将违约金调整为按年利率6.65%计，超出部分，本院不予支持。关于违约金起算的时间，合同约定从保险人赔偿当日开始计算，原告于2018年9月28日赔偿保险金，其自2018年9月28日起算违约金，并未超出上述期间，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十二之规定，判决如下：一、被告可波于判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险代偿款人民币42366.57元及违约金（违约金以所欠款项为基数，自2018年9月28日起至款项付清之日止，按年利率6.65%计付）；二、被告可波于判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险费人民币3386.13元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1220元，减半收取610元，由被告可波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员 李 燕二〇一九年十一月二十六日书记员 王靖雯