成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0108民初4217号 原告：张某1，女，2007年7月23日出生，汉族，住重庆市梁平县。 法定代理人：张某2，系原告张某1之父。 委托诉讼代理人：李斌，四川宏宗律师事务所律师。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司，住四川省成都市成华区。 负责人：刘志辉,职务总经理。 委托诉讼代理人：杨柳，四川路石律师事务所律师。 原告张某1与被告中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司（以下简称“中国人寿四川分公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年5月17日立案后，依法适用简易程序，分别于2019年7月9日、2019年8月30日、2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告张某1的委托诉讼代理人李斌，被告中国人寿四川分公司的委托诉讼代理人杨柳到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告张某1向本院提出诉讼请求：1.判令被告按照人保寿险无忧人生重大疾病保险（基本）保险金额给付身故保险金30万元及利息（利息从2019年4月10日起按照人民银行同期贷款利率计算至付清为止）。事实与理由：2018年1月1日，原告张某1的母亲夏某与被告签订无忧人生重大疾病保险合同，约定了（基本）保险金额30万、保险期间、交费期间、保险费等。夏某按约支付保险费，2019年2月20日，被保险人夏某突发疾病抢救无效死亡。原告方及时提交了理赔资料，被告应当及时作出核定并给付保险金，但被告久拖不决，原告遂向法院提起诉讼。 被告中国人寿四川分公司辩称，1.根据《中华人民共和国保险法》第十六条，投保人不履行如实告知义务的，保险人有权解除合同，并不承担合同解除前所发生保险事故的赔偿或给付保险金的责任。2018年1月1日，夏某以自己为被保险人向中国人寿四川分公司投保时，在人身保险投保单中健康告知说明中，否认其有黑便、贫血、高血压等疾病及过去住院的经历。2019年2月20日夏某因病身故，死亡诊断为：1.脑干出血，蛛网膜下腔出血；2.高血压病3级，极高危组。经调查，夏某曾于2016年4月14日在四川省人民医院就诊，经诊断患有高血压病3级高危组及高脂血症等多种疾病。其中，高血压病3级与死亡病因密切相关，但夏某隐瞒上述患病事实，未如实告知自身健康情况，中国人寿四川分公司已经依照《中华人民共和国保险法》第十六条的规定行使了合同解除权并通知原告，故中国人寿四川分公司不应向原告支付案涉保险合同项下的保险金。2.中国人寿四川分公司已及时履行核定义务，原告主张的利息于法无据。根据《中华人民共和国保险法》第二十三条，保险公司负有及时作出核定并赔偿或者给付保险金的义务，违反需额外赔偿损失。在本案中，原告于2019年3月21日提出理赔申请，中国人寿四川分公司于2019年4月4日作出核定并通知原告，已及时履行核定义务，故不应向原告支付利息。综上，原告的诉讼请求没有法律依据，请求法院驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月1日，夏某作为投保人以其本人为被保险人在中国人寿四川分公司投保了（基本）保险金额为300000元的无忧人身重大疾病保险，身故保险金受益人为其女儿张某1，保险期间为终身，交费期间为20年，保险费11520元，交费方式为年交。《人身保险投保提示》第十条载明：我国《中华人民共和国保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定，投保时，您填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。在投保人申明处有以下文字：销售人员已就本人拟投保产品的保险合同内容进行了详细说明，向本人提供了保险条款并单独就责任免除条款做出了明确说明。本人已认真阅读并理解上述投保提示内容。投保人签名处有夏某的签字，落款日期为2018年1月1日。《人身保险投保单》第三条告知事项（一）健康告知及说明中，对于以下告知事项，被保险人及投保人两栏均勾选了“否”：“4.症状体征告知：是否曾患有或被告知有下列症状；或因下列症状接受过治疗：黑便、贫血……5.病史告知：是否曾患有或接受治疗过下列疾病Ａ.高血压……；Ｌ.是否还有以上未列明的疾病；6.诊疗、检查经历：Ｃ.过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术。”第四条投保须知载明：根据我国《中华人民共和国保险法》规定，保险公司对投保人及被保险人的有关情况有权进行询问，请您如实告知；如您故意或因重大过失未如实告知，我公司有权解除保险合同，并对于保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，所有告知事项均以书面为准，口头告知无效。第五条投保人声明和授权载明：本人声明本投保单及其有关的各份问卷、文件的所有陈述和告知事项均真实、准确、完整；知晓上述一切陈述及本声明将成为中国人民人寿保险股份有限公司是否同意承保的依据；本人同意将所有陈述及本声明作为保险合同一部分；本人如有不实告知，人保寿险有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。《保险条款》第3.1条中以黑体加粗字体载明：若您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同；若您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。若您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险合同签订后，中国人寿四川分公司对夏某进行了电话回访，电话回访录音中，夏某对在投保之前已经阅读过投保提示、产品说明书等相关资料予以“看过”回答，对保单中的内容，特别是保险责任、责任免除是否都了解的回答也是肯定。 2019年2月20日，夏某因脑干出血、蛛网膜下腔出血，高血压病3级、极高危组病在ＩＣＵ住院期间抢救无效死亡，仁寿县眉山市第二人民医院出具的病员死亡通知书上载明死亡诊断为：1、脑干出血蛛网膜下腔出血；2、高血压病3级极高危组。夏某死亡当天，其亲属通过中国人寿四川分公司保险销售人员刘丽的丈夫李明锦（也为该公司保险销售人员）向中国人寿四川分公司报案，受益人张某1父亲张某2于2019年3月1日向保险公司提交了保险合同3份、理赔申请书、权益人身份证明、诊断证明书及出院小结等理赔资料。2019年3月14日，张某2询问李明锦多久才会理赔，李明锦称昨天才去问了，因理赔金额较大且事发突然，理赔部给他说看下周调查结果。中国人寿四川分公司在调查中打印了夏某在四川省人民医院的住院病案记录，该病案记录载明，夏某在2016年4月14日至2016年4月20日曾在该院住院接受治疗。入院记录记载：黑便＋3月，全身乏力半月，门诊诊断“乏力待诊、贫血、高血压3级”。出院主要诊断：十二指肠球部溃疡（Ａ2期）；其他诊断：慢性非萎缩性胃炎、高血压病3级高危组、高脂血症。 2019年4月4日，中国人寿四川分公司作出《理赔完成通知书》载明：保险合同下的人保寿险无忧人生重大疾病保险，理赔结论为解除合同，退还保险费。解除合同原因为，根据保险法第十六条规定，投保人因重大过失未履行告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。中国人寿四川分公司向张某2进行了邮寄送达，同时通过张某2手机向其短信告知解除保险合同。2019年4月16日，张某2的委托诉讼代理人与李明锦通话中，李明锦称保险公司理赔作出后通知张某2来拿，张某2不来，叫公司寄给他老家，张某2又拒收，同时还发了短信通知。 上述事实有当事人陈述及证人证言、《保险合同》、投保单、电话录音、微信聊天记录、四川省人民医院住院病案、夏某眉山市第二人民医院病情证明书、病员死亡通知书、理赔申请材料提交确认书、邮寄单据及短信记录等证据予以证实。 本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。根据夏某在四川省人民医院的住院病案显示，2016年4月14日，夏某已有黑便及患有高血压病3级高危组、高脂血症等病情。《最高人民法院关于保险法司法解释（二）》第六条规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外”。该条款要求保险公司在对投保人询问时要有具体内容，不能简单地进行概括性询问投保人。而中国人寿四川分公司在夏某投保时，书面明确列明询问夏某是否曾患有黑便、贫血等症状及是否进行了高血压等疾病治疗，过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术。夏某在自身曾患黑便及因高血压住院治疗的情况下，在投保时对相关询问事项均作出否认的表示。故能够认定夏某投保时确实存在故意未如实告知患有相关疾病的情形，影响被告是否同意承保或者提高保险费率。《中华人民共和国保险法》第十六条第二、三款、第四款规定“投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立起超过二年的，保险不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。本案中关于合同的解除争议有三：一是被保险人是否尽到如实告知义务；二是保险人发送的《理赔完成通知书》是否具有解除合同的意思；三是保险人行使解除权是否超过法定期间。关于第一个争议焦点已在上面进行了阐述，不再赘述。关于第二个争议焦点，《最高人民法院关于保险法司法解释（二）》第八条规定“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险存续另行达成一致的情况除外”。本案中，被告在2019年4月4日向原告监护人张某2寄送的《理赔完成通知书》及短信通知并非仅是单纯的拒绝赔偿，而是明确载明的是解除合同而据此拒绝赔偿，该意思明确具体，未有歧义，且合同解除权系形成权，以单方意思作出即可，应当认定被告行使了解除权。关于第三个争议焦点，被告于2019年3月1日接受理赔资料及理赔请求，2019年4月4日作出解除合同决定，从前后时间简单判断，自接受理赔至行使解除权已超过三十日。但保险人行使合同解除权时间起算点为自保险人知道解除事由之日起，超过三十日不行使解除权消灭。故解除权行使时间应从保险人应当对知道解除事由时起算，而不能从接受理赔时起算。原告提供的2019年3月14日的微信聊天记录证明，在2019年3月14日时被告尚在调查阶段，下周才能知道调查结果。且保险事故发生后，保险人在调查被保险人事故发生之前是否有住院及相关病情情况，肯定要花费合理时间。而从受理理赔至作出解除合同决定仅为34天，该期间应为合理期间。审理中，被告提供了一张在四川省人民医院打印的夏某病案的截屏图片复制件，显示打印时间为2019年3月22日，由于该截屏图片系复制件且无其他证据印证，不能以该时间确定被告知道事由时间。但原告提供的2019年3月14日的微信聊天记录证明能够反映保险人知道解除事由应在2019年3月14日之后，至2019年4月4日保险人行使合同解除权，未超过法定期间。 综上，因被保险人夏某未尽到如实告知义务且中国人寿四川分公司在知道解除事由的法定期间内行使了合同解除权，故原告张某1主张中国人寿四川分公司给付身故保险金30万元及利息的诉讼请求，本院不予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第三款第四款、第五款及《最高人民法院关于保险法司法解释（二）》第六条之规定，判决如下： 驳回原告张某1的诉讼请求。 案件受理费5800元，减半收取2900元，由原告张某1负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于成都市中级人民法院。 审判员  刘宗华 二〇一九年十一月十五日 书记员  王华琳