云南省牟定县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）云2323民初996号 原告：牟定县农村信用合作联社。 统一社会信用代码：91532323709889636N。 住所：云南省楚雄州牟定县共和镇茅阳南路。 法定代表人：韩文虎。 委托代理人：毕绍明，代理权限为特别授权代理。 委托诉讼代理人：苏琳珍，女，系云南精益律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 被告：习菊芝，女，1964年3月16日生，汉族，云南省牟定县人，住牟定县。 被告：董自聪，男，1960年1月20日生，汉族，云南省牟定县人，住址同上，系习菊芝之夫。 二被告共同委托代理人：董云，系习菊芝、董自聪之子，代理权限为特别授权代理。 被告：普正顺，男，1972年5月18日生，彝族，云南省牟定县人。 原告牟定县农村信用合作联社与被告习菊芝、董自聪、普正顺金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告牟定县农村信用合作联社的委托诉讼代理人毕绍明、苏琳珍，被告习菊芝、董自聪的委托代理人董云、被告普正顺到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告牟定县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告习菊芝、董自聪归还原告借款本金10万元，支付截止2019年8月20日止的利息21560.86元，本息合计121560.86元，并承担自2019年8月21日起至借款本息还清之日止的利息（利率按照《个人借款合同》约定计算）；2.判令被告普正顺对上述债务承担连带清偿责任；3.案件受理费由被告承担。事实及理由：2016年6月6日，原告依据其与被告习菊芝办理的贷款手续，向习菊芝开设在青龙信用社的个人银行账户发放贷款10万元，该笔贷款于2017年6月4日到期。2017年10月，普正顺因涉嫌刑事犯罪向公安机关自首后，原告才知道该笔贷款系普正顺事先与习菊芝商量，用习菊芝的信用证户头贷款，习菊芝同意并将其夫妻的身份证、户口册和银行卡等交给普正顺，委托普正顺向原告贷款10万元，后普正顺采取不正当手段以习菊芝的名义向原告办理了贷款手续。现在贷款到期，被告没有按期归还贷款本息，截止2019年8月20日，被告尚欠原告借款本金10万元、利息21560.86元，本息合计121560.86元。原告认为，被告习菊芝通过与被告普正顺协商达成口头协议，由普正顺代为向原告办理贷款，属于习菊芝、董自聪的委托授权行为，被告委托授权不明，现在贷款到期，被告习菊芝、董自聪应向原告承担还款责任，普正顺明知被代理的事项违法仍然进行代理活动，应对上述债务承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。 被告习菊芝、董自聪辩称，普正顺没有和习菊芝、董自聪商量，习菊芝和董自聪也没有提供证件给普正顺，没有向原告贷款。 被告普正顺辩称，钱是我贷出来自己使用，与习菊芝、董自聪不牵扯，我服从判决。 在本案审理过程中，综合原告的诉讼主张和被告的答辩意见，本案争议焦点为：三被告应当对原告的借款承担何种偿还责任？ 在诉讼过程中，原告为证实其诉讼主张，向本院提交了下列证据： 1.原告的营业执照、法定代表人身份证明、身份证，欲证实原告的基本情况及诉讼主体资格； 2.被告习菊芝、董自聪的身份证、户口册、结婚证，欲证实被告习菊芝、董自聪的身份信息及夫妻关系的事实； 3.被告普正顺的身份证，欲证实被告普正顺的身份信息情况； 4.借款申请书、借款合同、借款借据，欲证实2015年6月4日，原告在借款合同签订当日向习菊芝、董自聪发放贷款10万元的事实； 5.催收通知书、贷款帐，证明贷款到期后被告没有按期归还借款，现尚欠原告借款本金10万元、利息21560.86元的事实； 6.普正顺的讯问笔录，证明普正顺用习菊芝的户头贷款事先取得了习菊芝的授权委托的事实； 7.董云的询问笔录，欲证实在公安机关调查询问中董云承认其确实将家里的银行卡交由普正顺持有，进而证明习菊芝、董自聪对普正顺用习菊芝的户头贷款是事先明知的事实。 经质证，被告习菊芝、董自聪的委托代理人董云对原告提交的证据1、2、3无异议，对证据4、5、6、7提出异议，其认为习菊芝、董自聪没有提交任何资料给原告，没有签名，没有向原告借过这笔款项，交给普正顺的银行卡是请其帮忙赔付另外一笔董自聪向原告的借款;被告普正顺质证后认可被告习菊芝、董自聪的委托代理人董云的质证意见，承认贷款手续是其办理，签名也是由其代签的事实。 被告习菊芝、董自聪、普正顺未向本院提交任何证据。 对三被告无异议的上述证据材料，本院予以确认并在卷佐证。对原告提交的证据4、5、6，因原告无法确认借款合同和借款借据上签名捺印系习菊芝所为，且结合证据7、三被告的当庭陈述、本院（2018）云2323刑初78号刑事判决书分析，本院对习菊芝向原告贷款的证明力不予认定，对其余证明力予以认定。 本院经过法庭审理，认定本案法律事实如下： 被告普正顺原系原告牟定县农村信用合作联社的职工，2016年至2017年，被告普正顺在牟定县农村信用合作联社青龙信用社担任客户经理（信贷员）。2015年6月4日，普正顺以习菊芝的名义向原告申请贷款，模仿习菊芝的笔迹在借款合同及借款借据上签名捺印，借款合同签订当天，原告向习菊芝之子董云提供给普正顺请其帮助偿还另外贷款的银行卡发放了10万元贷款，该笔贷款于2017年6月4日到期。贷款发放后，普正顺将10万元借款全部取出自用。贷款到期后，该账户至今没有偿还过本金，仅支付了2017年9月22日前的利息，截止2019年8月20日止，该账户上共欠利息21560.86元，本息合计121560.86元。另查明，2018年11月24日，本院作出（2018）云2323刑初78号刑事判决书，判决普正顺犯职务侵占罪，处于有期徒刑五年，涉案金额为154.90万元，犯罪涉案金额不包括本案贷款金额及利息。 本院认为，被告普正顺以习菊芝的名义向原告申请贷款，并利用习菊芝之子董云提供请其帮助偿还另外贷款的银行卡，模仿被告习菊芝的笔迹与原告签订借款合同。借款合同对于习菊芝缺乏合同成立要件即合同并非习菊芝与原告基于真实意思表示而达成的合意，且习菊芝也未在借款合同和借款借据上签字捺印，不符合合同成立的情形，因此该合同对习菊芝不成立，习菊芝和董自聪不应承担还款责任，故本院对原告主张要求习菊芝、董自聪归还借款本息的诉讼请求不予支持。本案中，习菊芝之子董云在得知被告普正顺以习菊芝的名义向原告贷款后，于2018年1月31日向牟定县公安局报案，明确表示自己的身份信息被他人冒用贷款，且本案庭审中，习菊芝、董自聪也不认可普正顺以本人名义实施贷款。综上，本院认为习菊芝、董自聪对普正顺以习菊芝名义贷款的行为没有追认，对该行为已明确否认，故对原告提出的普正顺的行为系习菊芝、董自聪授权的主张，本院不予支持。本案中，虽然借款合同系普正顺模仿习菊芝的笔迹与原告签订，但实际签订合同的人是普正顺即合同的相对人是普正顺，实际借款人是普正顺，合同签订后，原告发放的贷款是普正顺取出自用，普正顺也按照合同的约定支付了2017年9月22日前的利息，因此，原告与普正顺形成了事实上的借贷关系，且至本案一审法庭辩论终结前，原告及被告习菊芝、董自聪及普正顺并未提起撤销合同之诉，因此，本案借款期限已经届满，被告普正顺应当按照合同约定予以偿还借款本金并支付所欠利息。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第三十二条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、由被告普正顺偿还原告牟定县农村信用合作联社借款本金100000元、支付截止2019年8月20日止的利息21560.86元，合计121560.86元，并承担自2019年8月21日起至借款本金还清之日止的利息（利率按双方签订的个人循环借款合同约定计算，但不得超过法定利率），款限本判决书生效后十五日内交本院； 二、驳回原告牟定县农村信用合作联社对习菊芝、董自聪的诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1366元，由被告普正顺承担，限与偿还的借款本息同期交本院。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。 （此页无正文） 审判员  张评 二〇一九年十一月十五日 书记员  谷俊