广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初581号原告：中国建设银行股份有限公司潮州市分行,住所地潮州市湘桥区新洋路119号（新洋路银都花园综合楼南裙楼及配电房）。主要负责人：杨伟华，该分行行长。委托诉讼代理人：赖培秋，该分行职员。委托诉讼代理人：刘锐鹏，该分行职员。被告：蔡伟彬，男，汉族1973年10月7日出生，户口所在地潮州市湘桥区，住潮州市湘桥区。原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行（下称“建设银行”）诉被告蔡伟彬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月26日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年9月23日公开开庭进行了审理，原告建设银行的委托诉讼代理人刘锐鹏到庭参加诉讼，被告蔡伟彬经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告蔡伟彬于2010年4月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440806800-011-2010000xxx）；2.依法判令被告蔡伟彬归还原告的贷款本金84234.13元及利息（利息含罚息、复利）3128.55（利息暂计至2019年3月13日，此后利息按合同约定利率另计），本息合计87362.68元；3.原告对被告蔡伟彬提供的位于潮州市新春路与福安路交汇处和谐家园七幢1××1号房的抵押物享有优先受偿权；4.本案一切诉讼费用以及原告为实现债权而支付的必要费用由被告蔡伟彬承担。事实和理由：蔡伟彬因购买潮州市新春路与福安路交汇处和谐家园七幢1××1号房产,向原告申请个人住房借款,并与原告于2010年4月1日签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440806800-011-2010000xxx），被告蔡伟彬向原告借款160000元，被告蔡伟彬将潮州市新春路与福安路交汇处和谐家园七幢1××1号房产作为抵押，期限自2010年4月6日至2025年4月6日,按月还本付息，并办妥抵押登记。合同签订后，原告依约借给蔡伟彬160000元，但被告蔡伟彬不按合同规定按期还款，截止2019年3月13日连续11期拖欠到期本息共8796.21元。按照合同约定，被告蔡伟彬已构成违约，原告有权要求解除合同，提前收回贷款本息，并依法申请处分抵押物。原告建设银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．身份证。证明被告主体资格。2．《个人住房借款合同》。证明被告向原告借款并提供房产抵押事实。3．房地产权证。证明被告提供房产向原告借款作抵押的事实。4．他项权利证明。证明被告提供房产向原告借款作抵押并办妥抵押登记的事实。5．开立贷款账户通知书。证明被告已在原告处开立贷款账户。6．个人贷款支付凭证。证明原告已向被告支付借款的事实。7．中国建设银行个人贷款对账单、被告住房贷款拖欠本息明细。证明借款人拖欠贷款本金和利息。被告蔡伟彬没有提供答辩状，也没有提交证据。被告蔡伟彬没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告建设银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：2010年4月1日，建设银行作为贷款人，蔡伟彬作为借款人和抵押人，签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440806800-011-2010000xxx），约定蔡伟彬向建设银行借款160000元；借款用途为购置潮州市新春路与福安路交汇处和谐家园七幢1××1号房；借款期限为180个月（即2010年4月6日起至2025年4月6日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上调20%，即月利率为3.960‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同项下贷款的利率调整日为于每年的1月1日调整；贷款人将款项一次性划入借款人指定的潮州市城西建筑工程公司房地产开发部在建设银行开设的账户；借款担保方式为抵押加阶段性保证；抵押物为蔡伟彬名下位于潮州市新春路与福安路交汇处和谐家园七幢1××1号房产（商品房买卖合同2010031756138xxx、房产证号粤房地权证潮房字第××号）；还款方法为等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为1244.70元；及“借款人（蔡伟彬）发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人未按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……”，“出现上述任一违约情形，贷款人（建设银行）有权行使下述一项或几项权利：……；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……；11.行使担保权利……”等内容。后上述抵押物于2012年5月19日在潮州市房地产管理局办理了抵押物登记[房地产他项权利证明列潮房他登字（2012）第00676号]。上述合同签订后，建设银行于2010年4月13日依约向蔡伟彬发放贷款160000元至其指定的银行账户。蔡伟彬借款后没有依约还款，至2019年3月13日，共欠建设银行借款本金84234.13元、利息（含罚息和复利）3128.55元（其中逾期借款本金及利息金额为8796.21元，此后利息另计）。诉讼期间，本院将建设银行的民事起诉状副本通过公告送方式于2019年8月10日送达给蔡伟彬。本院认为：蔡伟彬向建设银行借款，双方签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440806800-011-2010000xxx），借贷合同合法、有效，依法应受法律保护。《个人住房（商业用房）借款合同》中约定蔡伟彬未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项时，建设银行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系及行使担保权利等，该约定是对解除合同条件的约定，由于蔡伟彬借款后已出现没有依约偿还各分期借款本、息的情形，《个人住房（商业用房）借款合同》中约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，建设银行有权宣布贷款立即到期，要求蔡伟彬立即清偿借款本息及相关费用、解除与蔡伟彬的借贷关系及行使担保权利等，因此，建设银行所提诉讼请求合法，应予支持，解除合同的时间应以本院将建设银行的民事起诉状副本送达给蔡伟彬的时间2019年8月10日认定。蔡伟彬没有依约偿还建设银行各分期借款本、息，应负本案纠纷的责任，其所欠借款本金84234.13元应予清偿并支付利息[利息计至2019年3月13日为3128.55元，此后至还清借款之日止的利息按《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440806800-011-2010000xxx）中的约定另计，其中合同约定的各期借款在各期借款期限内的利息按借款利率计，超过借款期限的按逾期借款罚息利率计]。蔡伟彬为其向建设银行借款提供抵押担保，双方签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440806800-011-2010000xxx），抵押物依法办理了登记，抵押担保合同合法、有效，依法应受法律保护。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，蔡伟彬不履行债务时，建设银行有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”、第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”、《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行与被告蔡伟彬于2010年4月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440806800-011-2010000xxx）于2019年8月10日解除；二、被告蔡伟彬应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行借款本金84234.13元及应计利息[利息计至2019年3月13日为3128.55元，此后至还清借款之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440806800-011-2010000xxx）中的约定另计，其中合同约定的各期借款在各期借款期限内的利息按借款利率计，超过借款期限的按逾期借款罚息利率计]；三、原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行对被告蔡伟彬提供作为借款抵押的位于潮州市湘桥区新春路与福安路交汇处和谐家园七幢1××1号房产（证号粤房地权证潮房字第××号）的处置所得享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3500元，由被告蔡伟彬负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  翁仕芳人民陪审员  章秋娥人民陪审员  李湘楠二〇一九年十一月十五日书 记 员  郑 洁