河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0105民初30095号原告河南志鹏金融服务有限公司，住所地郑州市二七区兴隆街8号2号楼2203号，统一社会信用代码：91410100096793884Y。法定代表人：高志鹏，职务董事长。委托代理人王峰、张莎莎，河南天基律师事务所律师。被告凡控控，男，汉族，1988年7月28日出生，住河南省项城市。被告范朦茹，女，汉族，1989年5月8日出生，住河南省项城市。委托代理人张向丽，女，汉族，1971年7月12日出生，住河南省项城市，系范朦茹母亲。原告河南志鹏金融服务有限公司诉被告凡控控、范朦茹追偿权纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张莎莎到庭，被告范朦茹委托代理人张向丽到庭，被告凡控控经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告河南志鹏金融服务有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令二被告偿还原告代偿金额966597.2元，并按代偿金额支付原告利息（从2019年3月26日起按年利率6%计算至全部清偿之日），暂计算至起诉之日利息32703元；2、请求法院判令被告承担原告实现债权律师代理费3万元；3、请求法院判令原告对被告抵押的豫（2017）郑州市不动产权第××号房产享有优先受偿权；4、请求法院判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：二被告于2017年5月8日向中原银行股份有限公司郑州农业路支行申请个人抵押贷款，并签订了《个人综合授信合同》及《个人循环借款合同》和《最高额抵押合同》。中原银行股份有限公司郑州农业路支行依约向二被告发放95万元贷款，二被告将其名下位于郑州市金水区顺河路126号1单元4层406号的房产【不动产权证书豫（2017）郑州市不动产权第××号】为上述贷款做抵押担保，并在房管局办理抵押登记（郑房权字第2017第1710156902号）。后被告又购买了中国大地财产保险股份有限公司（以下简称大地保险公司）的个人贷款保证责任保险为其借款提供保障。因被告未按借款合同的约定时间还本付息，中原银行股份有限公司郑州农业路支行向“大地保险公司”发出了索赔申请书，“大地保险公司”按保险合同约定进行了代偿，代偿金额为966597.20元（代偿本金95万，代偿逾期利息16597.20元）。“大地保险公司”代偿后，又将上述债权转让给了原告，并于2019年9月18日通知了二被告，二被告也已收到《债权转让通知书》。但是时至今日，二被告也一直没有向原告清偿上述款项。二被告的行为给原告造成了巨大的经济损失。原告为了维护自身合法权益，现根据《民事诉讼法》的相关规定，向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的全部诉讼请求。被告范朦茹辩称：1、被告没有收到保险公司的保险单和保险条款、对排除被告权利的保险条款，被告不知情，根据《保险法》第十七条之规定，排除被告权利的条款是无效的，因此原告向被告索要实现债权的律师费用3万元不应承担。2、原告于2017年5月10日收取被告44000元应当退还被告。被告贷款之初，原告曾承诺为被告的贷款提供担保，并收取被告44000元。然而原告收取被告44000元之后，并没有履行担保义务，也没有向被告出具任何手续，因此被告认为原告收取被告44000元没有法律依据。3、被告请求法院查明原告是否具有金融担保资格，原告承诺为被告担保是否违法违规，是否涉嫌合同诈骗。另补充1.借款属实；2.律师费应该有合同约定；3.利息、滞纳金应该有合同约定。本院经审理查明事实如下：1、2017年5月8日，被告范朦茹与中原银行股份有限公司郑州农业路支行签订了《个人综合授信合同》一份，合同第十三条约定：13.1、经甲方（被告范朦茹）申请，乙方审核同意向甲方提供总额为（币种）人民币（大写）玖拾伍万元整（小写）950000元的授信额度。13.2、本合同项下授信额度的使用期限为120个月，即自2017年5月8日起到2027年5月8日止。13.3、本合同项下贷款采用以下第（1）种担保方式：（1）担保方式：最高额抵押，见范朦茹与乙方签订编号为中原银（总营）永续最抵字2017第005020号的《最高额抵押合同》。落款处，被告范朦茹签字并按印，中原银行股份有限公司郑州农业路支行签字并盖章。2、2017年5月8日，被告范朦茹与中原银行股份有限公司郑州农业路支行签订了《最高额抵押合同》，合同主要约定：第二条第二款甲方（被告范朦茹）在本合同项下担保的债权是指乙方依据与主合同债务人在2017年5月8日至2027年5月8日期间所签署的主合同而享有的一系列债权……。第二条第三款甲方在本合同项下的主债权最高限额为以下第（2）种方式确定的额度：（2）主债权本金（币种）人民币（大写）玖拾伍万元整（小写）950000元和相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权、抵押权等所发生的一起费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、债旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、邮寄费、公证费、认证费、翻译费、执行费等）各其他所有应付的费用之和。第四条第一款甲方以本合同附件一《抵押物清单》所列明的财产已向乙方提供抵押，乙方以法律法规及本合同约定享有抵押权，该抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、混合物或加工物、天然及法定孳息、抵押物的代位物，以及因抵押物毁损。灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金。第二款抵押物需要进行评估的，由具有相应资格且经乙方认可的评估机构评估，其评估现值为（币种）人民币（大写）壹佰贰拾万零叁佰元整（小写）1200300.00元。本合同所述之抵押物评估价值并不作为乙方根据合同约定处置抵押物时的估价依据，也不构成对乙方行使抵押权的任何限制。本合同有效期内，如由于任何原因致使抵押物价值下降，甲方有义务采取乙方认可的补救措施以达到或恢复前述抵押物价值。第十一条第一款甲方和乙方应于本合同签订之日起15日内到抵押物法定的登记部门办理抵押物登记，并在登记手续办妥后三日内将其他项权利证明、抵押登记证明文件正本或抵押物所有权权属证明正本交乙方保管。落款处被告范朦茹、凡控控签字并按印，中原银行股份有限公司郑州农业路支行签字并盖章。3、2017年5月8日，被告范朦茹、凡控控与中原银行股份有限公司郑州农业路支行签订《个人循环借款合同》，合同主要约定：第二条第一款本合同项下循环贷款额度为人民币（大写）玖拾伍万元整（小写）950000.00元。第四条第一款甲方（被告范朦茹、凡控控）使用上述循环贷款额度的期限为自本合同生效之日起至2027年5月8日止。第二款单笔贷款的贷款期限为36个月，自提款之日起开始计算，且最长不超过本条第4.1款约定的额度期限届满日。第十条为确保本合同项下乙方债权得到清偿，甲方同意向乙方提供最高额抵押担保，担保合同编号为中原银（总营）永续最抵字2017年第005020号。本合同项下之担保如发生不利于乙方债权的变化，甲方应及时按乙方要求另行提供经乙方确认的合法有效的担保。落款处被告范朦茹、凡控控签字并按印，中原银行股份有限公司郑州农业路支行签字并盖章。4、2017年6月13日，郑州市住房保障和房地产管理局出具郑州市房屋交易和产权状况确认单（抵押）【郑房权字2017年第1710156902号】一份，载明：抵押权人中原银行股份有限公司郑州农业路支行；抵押人范朦茹；债务人范朦茹；权证类型及编号：不动产权证/豫（2017年）郑州市不动产权第××号；房屋坐落：金水区顺河路126号1单元4层406号；业务类型：抵押-现房最高额抵押设立备案；债权数额：95；履债期限2017年5月8日至2027年5月8日止；备案时间：2017年6月12日13时27分44秒。5、2017年6月，中原银行股份有限公司郑州农业路支行向被告发放贷款950000元。截止2019年1月21日，被告未再按合同约定向中原银行股份有限公司郑州农业路支行偿还借款本金及利息。6、2019年3月20日，被告范朦茹与中国大地财产保险股份有限公司签订《个人贷款保证保险保险单》一份，载明：投保人范朦茹（证件号码：41××89）；被投保人中原银行股份有限公司郑州分行（证件号码：91××28）；受益人中原银行股份有限公司郑州分行；保险金额（人民币）玖拾伍万元整，CNY：950000元；保险期间：自2019年3月21日0时起至2019年6月20日24时止；保险费率1‰；保险费（人民币）玖佰玖拾柒元伍角整，CNY:997.5元；保险费交费方式及日期：2019年3月21日。7、2019年3月24日，中原银行股份有限公司郑州农业路支行向中国大地财产保险股份有限公司发出《索赔申请书》，载明：本索赔申请书所附出保险单/清单中的借款人（被告范朦茹）未向我行偿还贷款本息，现已连续未按期还贷达到或超过3个月，截至索赔之日，该借款人共欠我行贷款本金950000元、逾期利息16597.20元，共计损失966597.20元，其中向贵公司索赔金额为966597.20元（详见索赔清单）。根据贵公司与中原银行股份有限公司、河南志鹏金融服务有限公司签署的《三方合作协议》及应对保单条款，以上所述事件已构成责任事故，我行作为被保险人，已按照内部管理规定对借款人进行了催收，特此向贵公司提出索赔。请贵公司在确定保险责任后立即赔付。经办人朱森签字，被保险人中原银行股份有限公司郑州农业路支行盖章。2019年4月23日，中国大地财产保险股份有限公司通过中国工商银行瑞金二路支行的账户（账户：10×××95）向中原银行股份有限公司郑州农业路支行的账户（账户：41×××01）转账966597.20元。8、2019年8月，中国大地财产保险股份有限公司河南分公司与原告河南志鹏金融服务有限公司签订了《债权转让协议》，协议约定：第一条第一款甲方（中国大地财产保险股份有限公司河南分公司）同意按本协议的条款和条件向乙方（河南志鹏金融服务有限公司）转让其对债务人范朦茹（身份证号：41××89）、凡控控（身份证号：）的债权，乙方同意按本协议的条款和条件从甲方受让该债权。第二款该债权为：2017年5月8日中原银行股份有限公司郑州农业路支行与范朦茹、凡控控签订的编号为中原银（总营）永续（循）借字2017第005020-1号《个人借款合同》中，中原银行股份有限公司郑州农业路支行对范朦茹、凡控控的借款本金及相应的利息、罚息、违约金等款项。第三款甲方在签订本协议当日，将其合法拥有上述债权的相关依据向乙方交割完毕。第二条第一款甲乙双方约定债权转让价款为人民币966597.20元，其中借款本金人民币950000元、逾期利息人民币16597.20元。债权转让的同时，与此债权相关的其他权利也一并转让给乙方。第三条第一款甲方承若并保证：其有权实施本协议项下的债权转让并能够独立承担民事责任。其转让的债权系合法、有效的债权。本协议签订时甲方就该债权通知债务人范朦茹、凡控控。第二款乙方承诺并保证：其有权受让本协议项下的债权向债务人范朦茹、凡控控主张权利，并能独立承担民事责任。2019年9月18日，中国大地财产保险股份有限公司河南分公司向被告范朦茹、凡控控邮寄送达《债权转让通知书》，快递均已被签收。9、原告与河南天基律师事务所签订委托代理合同，合同约定合同签订时，原告一次性支付河南天基律师事务所律师代理费30000元。2019年10月11日，河南天基律师事务所律师向原告出具河南增值税普通发票一张，价税合计30000元。本院认为，被告范朦茹与中原银行股份有限公司郑州农业路支行签订的《个人综合授信合同》、《最高额抵押合同》是双方真实的意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，应当履行。被告范朦茹、凡控控与中原银行股份有限公司郑州农业路支行签订的《个人循环贷款合同》是双方真实的意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，应当履行。被告范朦茹与中国大地财产保险股份有限公司河南分公司签订的《个人贷款保证保险保险单》是双方真实的意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合同合法有效。因被告范朦茹、凡控控未按照合同约定向中原银行股份有限公司郑州农业路支行履行还款义务，中原银行股份有限公司郑州农业路支行要求中国大地财产保险股份有限公司河南分公司履行保证责任，中国大地财产保险股份有限公司河南分公司依约履行了保证责任并依法取得对被告范朦茹的追偿权。中国大地财产保险股份有限公司河南分公司与原告签订的《债权转让协议》是双方真实的意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。中国大地财产保险股份有限公司河南分公司依法向被告范朦茹、凡控控送达了《债权转让通知书》，原告依法取得对被告范朦茹、凡控控的债权。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条规定，抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。故原告依法享有中原银行股份有限公司郑州农业路支行对被告范朦茹关于《最高额抵押合同》项下的抵押权。故原告请求被告范朦茹、凡控控偿还代偿金966597.2元，本院予以支持。关于原告主张的代偿金的利息、律师费以及对抵押物享有优先受偿权的问题。本院认为，从本质上看，代位求偿权是一种法定的债权转让，即保险人在承担保险责任后，无需与被告保险人订立债权转让协议，亦无需通知债务人，即依照保险法的规定当然取得了被保险人对债务人的相应的债权。基于此，中国大地财产保险股份有限公司河南分公司在承担保险责任后，即取得了对二被告的代位求偿权，权利范围应以《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》的约定为限。因此，原告主张的利息、律师费以及对抵押物享有的优先受偿权均符合合同约定，本院予以支持。关于被告范朦茹要求原告返还其向原告支付的担保费问题，该请求是二被告对原告提起的独立的诉讼请求，因二被告在本案中并未提起反诉，故其应当另行主张，本院在本案中不予一并处理。被告凡控控经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证及答辩权利，本院依法缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范朦茹、凡控控于本判决生效后十日内向原告河南志鹏金融服务有限公司偿还代偿款966597.2元及利息（利息以966597.2元为基数，自2019年3月26日起按照年利率6%计算至实际清偿之日）；二、被告范朦茹、凡控控于本判决生效后十日内向原告河南志鹏金融服务有限公司支付律师代理费30000元；三、确认原告河南志鹏金融服务有限公司对被告范朦茹名下位于金水区顺河路126号1单元4层406号房产（不动产权证：豫（2017年）郑州市不动产权第××号）的折价款或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费适用简易程序减半收取7032元，由被告范朦茹、凡控控承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  司振魁二〇一九年十一月二十一日书记员  郑 璐