重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0106民初13403号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街33号，统一社会信用代码91500106903071248F。 主要负责人：李强，中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。 委托诉讼代理人：宋天鸽，重庆伟豪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭科，重庆伟豪律师事务所律师。 被告：邓鹤峰，男，1989年6月3日出生，汉族，住重庆市永川区。 被告：重庆海融汽车销售有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道89号2幢22-1、22-2、22-3、22-4号，统一信用代码915000000517492493。 法定代表人：刘浩华，重庆海融汽车销售有限公司总经理。 委托诉讼代理人：丁文状，男，重庆海融汽车销售有限公司员工。 委托诉讼代理人：涂慧茗，重庆军航律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称农行沙支行）与被告邓鹤峰、重庆海融汽车销售有限公司（以下简称海融公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行沙支行的委托诉讼代理人郭科到庭参加诉讼。被告重庆海融汽车销售有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告邓鹤峰下落不明，经本院在重庆法院公众服务网公告送达开庭传票等，公告期满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行沙支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告邓鹤峰立即偿还借款本金9000元，分期手续费990元，支付截止2019年4月17日的利息6851.51元，逾期还款违约金550.92元；2.判决被告邓鹤峰立即支付自2019年4月18日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、违约金（其中利息以未还本金为基数，复利以未付利息为基数，按日利率万分之五计算，违约金以最低还款额未还部分的5%计收）；3.判决被告邓鹤峰支付本案律师费1050元；4.被告海融公司对被告邓鹤峰的承担连带清偿责任；5.原告对被告邓鹤峰所有的东风启辰牌汽车在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押折价或者以拍卖变卖的价款在享有优先受偿权；6.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年5月23日被告邓鹤峰作为借款人和抵押人、被告海融公司作为保证人与原告掐拧了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡撞向商户分期业务担保借款合同》（以下简称“借款合同”），该合同约定：原告向被告邓鹤峰提供分期资金54000元，用于在被告海融公司处购买车辆，分期期数为36期，分期手续费为5940元，分期手续费偿还方式为分期偿还，被告将购买的车辆作为抵押。合同签订后，原告按时履约，被告却未按时还款。为维护原告合法权益，特依法起诉，望判如所请。 被告海融公司书面答辩称，原告要求的利息、分期手续费、逾期还款违约金的年利率过高，应予调整，且被告公司的担保期间已过，不应当承担保证责任。 被告邓鹤峰未作答辩。 原告围绕其诉讼请求依法提交了《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及领用合约（个人卡）、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、记账凭证、欠款明细表、机动车车辆登记证、委托代理协议、发票等作为证据。上述证据已经本院审查，可以作为认定案件事实的依据。根据原告提供的证据和庭审中原告的陈述，本院认定事实如下：本院经审理认定事实如下：2013年4月18日，被告邓鹤峰向原告申请办理金穗贷记卡并申请信用卡贷款，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。被告邓鹤峰在申请表中承诺充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。 原告作为甲方、被告作为乙方，就乙方向甲方申领使用金穗信用卡相关事宜，订立了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）。合约主要约定如下：第四条、利息和费用2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的规定执行。第六条、还款3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款，90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、和项费用的顺序进行偿还。6.乙方在此同意，未按期偿还欠款时候，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费）均由乙方承担。 2013年5月23日，原告作为贷款人，被告邓鹤峰作为借款人（抵押人），重庆海融汽车销售有限公司作为担保人，三方签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称担保借款合同），约定被告邓鹤峰因在分期商户重庆海融汽车销售有限公司购车向原告申请分期金额54000元，分期手续费费率为11%，分期手续费5940元，本合同项下分期手续费偿还方式为分期偿还。分期资金分期期数36期，重庆海融汽车销售有限公司提供阶段性担保，保证方式为连带责任担保，保证期间为每期账单到期还款日起两年。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项的，银行可以提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的分期手续费不予退还，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部分期资金记入贷记卡档期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收。被告邓鹤峰以其购买的车辆（车辆品牌：启辰牌；车驾号：LGB612E28DS03XXXX）提供抵押担保，并于2013年6月20日办理了抵押登记。 2013年5月23日，原告按合同约定履行的贷款义务，记账凭证上显示：卡号：622836006626XXXX；分期本金54000.00；分期期数：36期；持卡人手续费5940.00；商户编号：10331045511XXXX；收取方式：分期收取。客户签名处有邓鹤峰的签名和捺印。被告邓鹤峰在履行还款义务过程中出现违约未还款情形，现原告宣布贷款提前到期，特起诉来院，要求判如所请。原告提交的专项分期账户详细信息显示，截至2019年4月18日，姓名为邓鹤峰，分期商户号为10331045511XXXX的账户尚欠本金9000元、已过期分期手续费990元、已过期分期利息6851.51元、已过期分期逾期还款违约金550.92元。 原告为实现本案债权，委托重庆伟豪律师事务所律师进行诉讼，并已实际支付律师费1050元。 庭审中，原告陈述被告邓鹤峰的贷款还款期限为2013年7月17日至2016年7月17日，被告海融公司对此承担阶段性担保责任，保证期间为该笔贷款到期后2年内。本案未申请财产保全。 本院认为，原告与被告邓鹤峰签订的借款合同是双方真实的意思表示，合法有效。双方应当按照合同约定，诚信履行各自的义务。被告邓鹤峰在履行合同过程中逾期未还款，已严重违反合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告邓鹤峰一次性归还合同项下全部借款本金和利息、分期手续费等费用。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。根据该通知规定，自2017年1月1日起，银行不得对信用卡用户收取滞纳金，且利率上限为万分之五。本案中，原告陈述该违约金均产生于2017年1月1日之后，但并未举证证明其与被告邓鹤峰有书面约定收取逾期还款违约金，故对该主张，本院不予以支持。按照上述通知规定及原告信用卡领用合约约定，信用卡利率上限为日万分之五，原告已经按照该利率标准主张利息，故不得再主张复利。 关于分期手续费，本院认为，被告按照操作流程自愿申请分期，原告根据被告的申请为其办理了分期产品，被告应当按照约定支付相关费用，故对原告该项主张，本院予以支持。 对于原告要求被告支付律师费的诉讼请求，本院认为，合同约定如借款人未按时偿还借款，致使贷款人追索该笔借款而支付的律师费应当由借款人承担。现原告已举示证据证明为实现本案债权已产生律师费1050元，其要求被告支付律师费的主张，本院予以确认。 原告主张对被告邓鹤峰提供的抵押物享有优先受偿权，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占用，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，被告邓鹤峰自愿将名下的车辆作为抵押并办理抵押登记，抵押权人为原告。根据法律规定，原告有权就该抵押物享有优先受偿权。 原告还主张被告海融公司对被告邓鹤峰的涉案债务承担保责任。被告海融公司抗辩担保期间已过，不承担责任。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，被告邓鹤峰贷款期限为2013年7月17日至2016年7月17日，被告海融公司对该笔贷款的担保期间为每期账单到期还款日起两年，原告于2019年5月14日向本院提起诉讼，要求被告海融公司承担保证责任，已经超过海融公司的保证期间，故对被告海融公司的该项抗辩理由，本院予以采信。被告海融公司对被告邓鹤峰的该笔贷款不再承担保证责任。 被告邓鹤峰经本院公告传唤、被告海融公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，本案依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 被告邓鹤峰于本判决生效之日起十日内返还中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行借款本金9000元、分期手续费990元和截至2019年4月18日的利息6851.51元，合计 16841.51元，并以借款本金16841.51元为基数从2019年4月18日起至本息清偿之日止按日利率万分之五支付利息； 被告邓鹤峰于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行律师费1050元； 原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告邓鹤峰提供的东风启辰牌车辆（车牌号：渝C3XXXX，发动机号：023XXXX，车架号：LGB612E28DS03XXXX）折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权； 驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费262元，公告费600元，合计862元（原告已预交），由被告邓鹤峰负担，此款限于本判决生效后十日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长 秦 伟 人民陪审员 卢 萍 人民陪审员 唐金玉 二〇一九年十一月七日 法官 助理 姜 爽 书 记 员 曲灵红