甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2019）甘0702民初8144号原告：闫某，女，1975年3月9日出生，汉族，甘肃省临泽县人，农民，住临泽县。原告：张某1，男，1943年10月8日出生，汉族，甘肃省临泽县人，农民，住临泽县。原告：张某2，女，1997年5月2日出生，汉族，甘肃省临泽县人，农民，住临泽县。原告：张某3，男，2003年12月28日出生，汉族，甘肃省临泽县人，学生，住临泽县。法定代理人：闫某，女，1975年3月9日出生，汉族，甘肃省临泽县人，农民，住临泽县，系原告张某3母亲。以上四原告共同委托诉讼代理人：朱某，甘肃金都律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司。住所：甘肃省张掖市甘州区丹霞东路怡水园居住组团S-2商铺1-4层。统一社会信用代码：91620700794874112P。负责人：曹某，该支公司总经理。委托诉讼代理人：赵某，该支公司营运部经理。第三人：甘肃临泽农村商业银行股份有限公司，住所：甘肃省张掖市临泽县沙河镇建设路十字108号。统一社会信用代码：91620700794881769N。法定代表人：王某，该公司董事长。委托诉讼代理人：周某，该公司客户经理。原告闫某、张某1、张某2、张某3与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司（以下简称“太平洋人保张掖支公司”）、第三人甘肃临泽农村商业银行股份有限公司（以下简称“临泽农商银行”）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告闫某、张某1、张某2、张某3共同委托诉讼代理人朱某，被告太平洋人保张掖支公司委托诉讼代理人赵某，第三人临泽农商银行委托诉讼代理人周某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告闫某、张某1、张某2、张某3向本院提出诉讼请求：1.要求被告向原告支付借款人意外伤害身故保险金6万元；2.要求被告承担本案诉讼费用。事实和理由：张建齐（已死亡）于2018年3月5日向临泽农商银行鸭暖支行借款6万元，借款期限为一年，并在被告太平洋人保张掖支公司购买了借款人意外伤害保险，张建齐足额缴纳了保险费。在保险期间内，张建齐于2018年3月29日意外死亡，后闫某（张建齐妻子）、张某1（张建齐父亲）、张某2（张建齐女儿）、张某3（张建齐儿子）要求被告太平洋人保张掖支公司向四原告支付借款人意外伤害身故保险金6万元，但被告拒绝赔付。现为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告太平洋人保张掖支公司辩称：张建齐在第三人代理下与被告太平洋人保张掖支公司签订安贷宝意外伤害保险合同属实，2018年3月5日，张建齐分两次在临泽农商银行鸭暖支行贷款6万元属实。张建齐的死亡原因不属于保险合同约定的理赔范围，原、被告签订的保险合同所约定的赔付原因是意外伤害身故或突发疾病，但经被告公司调查，张建齐所患疾病属于源生疾病，不属于意外伤害或突发疾病，故被告拒绝赔付。第三人临泽农商银行述称：张建齐在临泽农商银行鸭暖支行贷款6万元及在被告公司投保属实。在张建齐投保时，第三人作为代理方已经对保险条款进行了告知，现第三人认为应当由张建齐偿付其贷款。第三人对张建齐的死亡原因及时间并不清楚。本院经审理认定事实如下：原告闫某系张建齐妻子，原告张某1系张建齐父亲，原告张某2系张建齐之女，原告张某3系张建齐之子。2018年3月5日，张建齐向第三人下属的鸭暖支行借款6万元，借款期限自2018年3月5日起至2019年3月4日止。同日，张建齐通过第三人在被告太平洋人保张掖支公司投保安贷宝意外伤害保险（C款），其中意外身故及残疾保险金额分别为54000元、6000元，突发急性病身故保险金额分别为54000元、6000元。保险期间均为自2018年3月6日零时起至2019年3月4日二十四时止，第一顺序受益人均为甘肃临泽农村合作银行鸭暖支行。两份保险单中载明保险责任和责任免除详见《安贷宝意外伤害保险（C款）》条款，还载明“声明：本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、拒保职业提示，并自愿投保本保险”，张建齐在两份保险单下方的“投保人签名”处均签字确认。该保险单所附安贷宝意外伤害保险（C款）投保告知书的第二条载明“若被保险人突发急性病，并自发病之日起30日内因该疾病或该疾病并发症导致身故，本公司按本合同保险单所载突发性疾病身故保险金额给付突发性急性病身故保险金，本合同终止”，第九条载明“突发急性病指突然发生急性疾病，该急性疾病是被保险人在本合同生效之前未曾接受诊疗的，在本合同保险期间内突然发生的、不及时救治将危及生命的急性疾病”。张建齐在该两份投保告知书的“投保人处”签字，确认对本保险条款内容、保险责任和免责条款已知悉，并自愿投保该保险。2018年3月8日，张建齐因“间断乏力、纳差10余年，加重伴眼黄、尿黄1周”在河西学院附属张掖人民医院住院治疗，并于2018年3月17日出院。原告病情被河西学院附属张掖人民医院诊断为：原发性肝癌、肝硬变失代偿期、脾功能亢进、腹水、食管胃底静脉曲张、乙型病毒性肝炎、胆总管结石伴急性胆囊炎、梗阻性黄疸、肝囊肿。在张建齐的入院记录中，记载张建齐10年前无明显诱因出现乏力、食欲减退、活动耐力减退，被河西学院附属张掖人民医院诊断为“乙型病毒性肝炎”，经治疗症状好转后出院；2015年10月，经河西学院附属张掖人民医院诊断为乙肝后肝硬变失代偿期、腹水、脾功能亢进、食管胃底静脉曲张，经治疗症状好转后出院；出院后，张建齐又先后赴兰州、西安等地医院就诊；2017年12月，经河西学院附属张掖人民医院诊断考虑张建齐为原发性肝癌，但未进一步治疗。2018年3月29日，张建齐因原发性肝癌去世。另查明，张建齐于2015年12月14日因“因发现乙肝10余年，乏力一周”在兰州大学第一医院住院治疗17天，好转后于2015年12月31日出院。张建齐病情经兰州大学第一医院诊断为乙型肝炎后肝硬化失代偿期、食管静脉曲张、胃底静脉曲张、脾功能亢进、腹腔积液、原发性肝癌、糜烂性胃炎、胃溃疡、胆囊结石、肝囊肿。2018年3月28日，张建齐病情经西京医院诊断为肝CA、肝硬化失代偿、胆总管结石、脾大、脾功能亢进。再查明，第三人原名称为甘肃临泽农村合作银行，后更名为甘肃临泽农村商业银行股份有限公司。张建齐去世后，其法定继承人向第三人偿付贷款4万元。上述事实，由原告提交的安贷宝意外伤害保险（C款）投保告知书及保险单各二份，甘肃省农村信用社借款借据一份，临泽县鸭暖镇昭武村村委会证明一份，河西学院附属张掖人民医院诊断证明、病人住院证明、住院病历各一份，兰州大学第一人民医院住院病历一份，西京医院检验科临检室报告单、超声波检查报告单、门诊病历、转院备案表、CT检查报告单各一份；被告提交的保险单及告知书各二份；第三人提交的借款合同复印件及借款查询通知书各一份以及原、被告、第三人陈述在卷佐证，并经庭审质证属实，足以认定。本院认为：张建齐与被告太平洋人保张掖支公司之间的保险合同系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定全面履行各自的义务。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同时,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,并向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，被告太平洋人保张掖支公司提供的安贷宝意外伤害保险（C款）投保告知书对相关内容已经进行了加黑、加粗，足以引起投保人的注意，且第三人在庭审中亦明确陈述其在代理被告与保险人张建齐签订保险合同时履行了详尽告知义务，保险人张建齐亦在写有“本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、拒保职业提示，并自愿投保本保险”内容的保险单及保险告知书“投保人”处均签字，确认对保险条款内容、保险责任和免责条款已知悉，并自愿投保。综上，本院认定被告对合同中相关概念、合同内容及其法律后果等以书面形式向投保人张建齐作出了明确说明,履行了向投保人张建齐对该合同条款的真实含义及法律后果的告知义务。被保险人张建齐因原发性肝癌死亡，死亡原因显然不属于意外身故死亡，不适用本案所涉的借款人意外身故的保险责任，应适用突发急性病身故保险责任，该保险告知单载明“突发急性病指突然发生急性疾病，该急性疾病是被保险人在本合同生效之前未曾接受诊疗的，在本合同保险期间内突然发生的、不及时救治将危及生命的急性疾病”，还约定若被保险人突发急性病，并自发病之日起30日内因该疾病或该疾病并发症导致身故，保险人应按照保险单所载突发急性病身故保险金额给付突发急性病身故保险金。根据原告提交的诊断证明、住院病历等证据，可以证实被保险人张建齐于2015年12月即被诊断为患有乙型肝炎后肝硬化失代偿期、原发性肝癌等疾病，并多次住院治疗，但均未痊愈，2018年3月8日，张建齐再次因上述疾病住院治疗，于2018年3月29日去世。故虽保险人张建齐在保险期间发生保险事故，但其在本案涉案保险合同订立前即被发现具有上述疾病，且多次住院治疗，不符合原、被告签订保险条款中对突发急性病的定义。故对被告辩称张建齐死亡并非突发急性病导致，不属于保险责任条款约定的突发急性病的辩解理由，本院予以采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条,《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：驳回原告闫某、张某1、张某2、张某3的诉讼请求。案件受理费1300元，减半收取650元，由原告闫某、张某1、张某2、张某3负担，本院退还原告案件受理费650元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。审 判 员 孙秀芳 二〇一九年十一月十一日法官助理 李 萍书 记 员 张志强