福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0122民初4201号 原告：平安银行股份有限公司福州连江支行，住所地：福建省连江县凤城镇金安西路2号龙芝国际商业广场1层1店面、2层1店面、2层1店面商业附属。 主要负责人：陈钧伟，行长。 委托诉讼代理人：郁年、罗丽梅，福建世好律师事务所律师。 被告：孙艳芳，女，1962年9月17日出生，汉族，住福建省连江县。 原告平安银行股份有限公司福州连江支行（以下简称“平安银行”）与被告孙艳芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行委托诉讼代理人郁年到庭参加诉讼。被告孙艳芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行向本院提出诉讼请求：1.解除平安银行与孙艳芳签订的《个人抵押贷款合同》［合同编号：平银（连江）个抵贷字（2015）第（ＲＬ20151204000591）号］；2.判令孙艳芳立即偿还平安银行贷款本金409225.63元及其息金（包括罚息、复利，时间从2018年4月23日起至款项还清之日止，按双方合同的约定计息，应扣除已归还的息金25.25元）；3.判令孙艳芳赔偿平安银行因本案诉讼支出的律师代理费10000元；4.判令平安银行有权以孙艳芳所有的坐落于连江县附属间房产（产权证号：连房权证Ｌ字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2015年12月8日，孙艳芳向平安银行提交《个人贷款申请表》及《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》。申请事项包括但不限于申请贷款金额、贷款期限、还款方式及贷款用途等内容，并承诺已完全理解告知的内容及合同约定的权利义务及对所申请的贷款用途的真实性负责。2015年12月8日，平安银行与孙艳芳签订合同编号为平银（连江）个抵贷字（2015）第（ＲＬ20151204000591）号《个人抵押贷款合同》（以下简称“贷款合同”）。依《贷款合同》约定：孙艳芳向平安银行贷款金额45万元；贷款用途为装修＋购家私电器；贷款发放方式为受托支付；贷款期限192个月，自2015年12月22日至2031年12月22日；贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮30%；还款方式为按期等额还款；每月的结息日为贷款发放日的对应日。孙艳芳拖欠贷款本金、利息、费用等视为违约，平安银行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括平安银行为实现债权所支付的律师费、诉讼费、公告费等，贷款到期或提前到期，孙艳芳未能按照约定偿还贷款本息的，平安银行有权依据实际逾期天数自逾期之日按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。同时还约定以孙艳芳所有的凤城附属间房产向平安银行提供抵押担保，作为偿还本合同项下全部贷款本息及其他一切费用的担保。2015年12月17日，平安银行办理了上述抵押房产抵押权登记（他项权证证号：连房他证ＴＬ字第××号），抵押权已经设立。2015年12月8日，孙艳芳向平安银行出具一份不可撤销《付款授权书》，授权平安银行将贷款金额直接划至户名为董爱燕，开户银行为中国建设银行福建省连江支行营业科，账号为62×××41的指定账户。并确认平安银行依孙艳芳指示将上述贷款金额付往上述指定账户当日，平安银行即已完全履行了《贷款合同》项下的贷款义务。合同签订后，平安银行依约于2016年1月13日向孙艳芳账号为62×××94结算账户核准发放贷款金额为45万元。并根据孙艳芳所出具的《付款授权书》指示通过孙艳芳上述结算账户向其指定的收款方董爱燕账户转账45万元，故平安银行已履行了合同项下全部义务。后孙艳芳归还借款本金40774.37元及至2018年4月22日止的息金，尚欠平安银行借款本金409225.63元及之后的息金未还（应扣除已归还的息金25.25元）。由于孙艳芳未能按《贷款合同》约定履行还本付息义务，已构成违约，因此，平安银行有权解除双方签订的合同，宣布贷款提前到期，要求孙艳芳支付尚欠的本金、利息、罚息及复利。平安银行为实现本案债权委托福建世好律师事务所支出律师代理费10000元，依《贷款合同》约定应由孙艳芳承担。依《物权法》等相关法律规定，平安银行有权以拍卖、变卖或折价等方式处理抵押物连江县附属间房产，所得款项优先用于清偿孙艳芳对平安银行的上述债务。 孙艳芳未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年12月8日，平安银行（乙方）与孙艳芳（甲方、丙方）签订一份《个人抵押贷款合同》［合同编号：平银（连江）个抵字（2015）第（ＲＬ20151204000591）］，约定：贷款金额45万元；贷款用途：装修＋购家私电器；贷款期限192个月。自2015年12月4日起至2031年12月4日止。实际货款金额和起止日期以借款借据／个人贷款出账凭证为准。贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮30%；本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调（次年对月对日）调整；本合同项下贷款采取按期等额还款方式偿还，如约定还款方式为分期还款的，则为按月还款；每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日，但合同项下贷款还款方式为按期付息到期一次性还本的，贷款结息日为每月20日。双周供贷款首个结息日为贷款发放日后第14日，以后结息日为前一结息日后第14日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。甲方应在每个结息日向乙方支付利息。本合同项下的抵押物为凤城杂物间，权证号：连房权证Ｌ字第××号；抵押担保的范围为甲方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用、保管抵押物所产生的费用等本合同约定的各项费用，利息及罚息按本合同的约定计算；甲方拖欠贷款本金、利息、费用等，视为已发生违约事件，乙方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50％的罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；乙方有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。拍卖、变卖抵押物所得价款超过乙方债权部分，归丙方所有；发生行使抵押权情形时，乙方与甲方协商确定抵押权的实现方式，未能协商一致的，乙方有权直接向人民法院申请拍卖、变卖抵押物。2015年12月17日，平安银行办理了抵押物抵押登记手续。2016年1月13日，平安银行向孙艳芳发放贷款45万元，并按孙艳芳的《付款授权书》，将款项划至案外人董爱燕账户。约定贷款年利率为6.37%，借款期限自2015年12月22日至2031年12月22日，还款方式为等额还款。后孙艳芳归还借款本金40774.37元及至2018年4月22日止的利息，尚欠平安银行借款本金409225.63元及之后的利息未还（应扣除已归还的利息25.25元）。2019年7月29日，平安银行委托律师向孙艳芳发出《宣布贷款提前到期暨催收函》。 另查明，平安银行因本案诉讼支出律师代理费1万元。 本院认为，平安银行与孙艳芳之间成立的抵押借款合同，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规禁止性规定，对双方当事人具有法律约束力，依法予以保护。虽然本案双方合同约定的还款期限尚未到期，但由于孙艳芳未按合同约定履行分期还款义务，已构成违约，平安银行依据合同约定，有权选择宣布贷款本息提前到期，视为双方约定的解除合同条件成就，故本院依法解除双方的合同，由此产生的合同违约责任由孙艳芳承担。现平安银行请求孙艳芳归还尚欠的借款本金409225.63元及利息（包括罚息、复利），并赔偿平安银行为实现本案债权而支付的律师代理费1万元，理由充分，依法予以支持。孙艳芳自愿以其所有的位于连江县附属间房产提供抵押担保，平安银行办理了抵押物抵押登记手续，依法享有以抵押物拍卖、变卖的价款优先得到偿还。诉讼中，孙艳芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则(?javascript:SLC(21651,0)?)》第八十四条(?javascript:SLC(21651,8)?)、第八十九条第（二）项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法(?javascript:SLC(21651,0)?)》第九十三条第二款、第一百零七条(?javascript:SLC(21651,107)?)、第一百九十六条(?javascript:SLC(21651,196)?)、第一百九十八条(?javascript:SLC(21651,198)?)、第二百零七条(?javascript:SLC(21651,207)?)，《中华人民共和国担保法(?javascript:SLC(21651,0)?)》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除平安银行股份有限公司福州连江支行与孙艳芳之间签订的《个人抵押贷款合同》[合同编号：平银（连江）个抵字（2015）第（RL20151204000591）]； 二、孙艳芳应在本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司福州连江支行借款本金409225.63元及其利息（包括罚息、复利，时间从2018年4月23日起至款项还清之日止，按双方合同的约定计息，应扣除已归还的利息25.25元）； 三、孙艳芳应在本判决生效之日起十日内赔偿平安银行股份有限公司福州连江支行经济损失1万元； 四、平安银行股份有限公司福州连江支行对孙艳芳提供的位于连江县附属间抵押财产，有权以拍卖、变卖所得价款，对本判决第二、三项确定的债权优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8212元，减半收取计4106元，由孙艳芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  吴卫东 二〇一九年十一月二十八日 法官助理张如挺 书记员詹颖 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 1、《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： (一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。 (二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。 (三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。 (四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法(?javascript:SLC(12418,0)?)》的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3、《中华人民共和国担保法(?javascript:SLC(21651,0)?)》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。