广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初21016号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号盛景三期A1幢（1座）首层-四层1-5卡，统一社会信用代码91442000668247505C。主要负责人：陈国梁，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：向世会，男，1966年10月11日出生，汉族，身份证住址重庆市云阳县，被告：杜海香，女，1969年12月4日出生，汉族，身份证住址重庆市云阳县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告向世会、杜海香金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行诉称，被告向世会向其贷款购房，原告邮储银行中山分行如约发放贷款后，被告向世会未能按时还款，其与被告杜海香系夫妻关系，故原告邮储银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告邮储银行中山分行与被告向世会、杜海香签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44021946115069695821）；2.被告向世会立即向原告邮储银行中山分行清偿尚欠的借款本金152012.08元及利息、罚息（暂计至2019年4月18日，利息、罚息751.68元，从2019年4月19日起按合同约定计收至还清款项之日止）；3.被告向世会支付原告邮储银行中山分行律师费11638元；4.原告邮储银行中山分行对被告向世会、杜海香名下位于广东省××乡镇大布村欣××号“家庆居”15号楼K2座501房的房地产处置所得价款就诉求款项享有优先受偿权；5.被告杜海香对被告向世会的本案全部债务承担连带清偿责任。庭审中，原告邮储银行中山分行陈述被告向世会于诉讼期间有偿还部分款项，明确截至2019年10月14日，尚欠本金152005.95元，利息4598.35元、罚息292.27元。被告向世会、杜海香经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期限内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人/抵押权人：邮储银行中山分行。借款人：向世会。抵押人：向世会、杜海香。签约情况：2015年6月1日，上述当事人签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44021946115069695821）。贷款用途：用于购买位于广东省××乡镇大布村欣××号“家庆居”15号楼K2座501房的房地产。贷款金额：220000元。贷款期限：自2015年6月26日起至2025年6月26日止。约定还款方式：按月等额本息还款法，每月15日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息及复利计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定。实现债权的费用：合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等费用，贷款人为保障自身利益先行垫付费用，有权随时向借款人和担保人追偿。违约约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约的情形。贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利等及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任；解除合同。抵押担保情况：合同约定向世会、杜海香向邮储银行中山分行提供其位于广东省××乡镇大布村欣××号“家庆居”15号楼K2座501房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2015年6月3日，向世会、杜海香与邮储银行中山分行办理了该房产抵押登记手续（房地产他项权证：粤房地他项权证中府字第0115014531号），抵押债权数额220000元。贷款发放情况：2015年6月26日，邮储银行中山分行向向世会发放贷款220000元。违约欠款情况：自2019年3月起，至今向世会已累计六次以上未按时足额偿还借款本息。截至2019年10月14日，向世会尚欠借款本金152005.95元，利息4598.35元、罚息292.27元。另查，邮储银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费11638元，广东雅商律师事务开具了11638元的律师费发票。又查，向世会与杜海香系夫妻关系，双方于1991年8月8日登记结婚。本院认为，案涉《个人消费贷款及担保合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。向世会借款后累计超过六次未按约定按时足额还款，构成违约，邮储银行中山分行有权依约行使合同解除权并要求向世会提前清偿全部借款本息及支付其因实现债权所产生的律师费11638元。截至2019年10月14日，向世会所欠贷款本息，有邮储银行中山分行提交的借款凭证、贷款还款流水、银行系统截屏图予以证实，向世会没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。向世会、杜海香自愿以其名下房地产为案涉贷款提供了抵押担保，并该房产抵押登记手续，该登记合法有效，当向世会、杜海香不履行上述债务时，邮储银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，向世会的上述贷款债务发生在其与杜海香婚姻关系存续期间，且向世会与杜海香共同在案涉合同的“抵押人”处签名捺印，表明向世会向邮储银行中山分行借款购置的该抵押房产为其与杜海香的夫妻共同财产，本案借款债务属于其夫妻共同债务，故杜海香应对向世会的上述债务承担共同清偿责任。向世会、杜海香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告向世会、杜海香签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44021946115069695821）；二、被告向世会、杜海香于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金152005.95元及利息（截至2019年10月14日的利息为4598.35元、罚息为292.27元；从2019年10月15日起至本判决生效之日止，对未到期本金按贷款利率即中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%计收利息，对逾期本金按罚息利率即贷款利率基础上上浮30%计收罚息；从本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，以实欠本金为基数，按罚息利率计算利息）。三、被告向世会、杜海香应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行支付律师费11638元。四、在上述债权范围内，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行对被告向世会、杜海香提供的抵押物即位于广东省中山市三乡镇大布村欣荣路66号“家庆居”15号楼K2座501房房地产（房地产他项权证：粤房地他项权证中府字第0115014531号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3588元，减半收取计1794元，诉讼保全费220元，合计2014元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告向世会、杜海香负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  伍青花二〇一九年十一月十一日书记员  何惠怡刘佩敏