广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初3858号原告：江门农村商业银行股份有限公司，住所地广东省江门市新会区会城中心南路30号。法定代表人：杨代平。委托诉讼代理人：邓碧君，该公司员工。委托诉讼代理人：刘富雄，该公司员工。被告：周艳香，女，汉族，1964年12月24日出生，住广东省江门市新会区。被告：梁玉伦，男，汉族，1963年4月20日出生，住广东省江门市新会区。原告江门农村商业银行股份有限公司（以下简称江门农商银行）诉被告周艳香、梁玉伦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月9日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2019年10月21日公开开庭进行了审理。原告江门农商银行的委托诉讼代理人邓碧君、刘富雄到庭参加诉讼。被告周艳香、梁玉伦经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告周艳香签订的《个人综合消费额度借款合同》【编号：2015（自）借字第10020159915089198号】；2.被告周艳香立即归还原告借款本金人民币48786.74元及利息【其中暂计至2019年3月20日止，拖欠利息为1576.06元、拖欠罚息为373.61元、拖欠复利为46.5元，合共1996.17元，从2019年3月21日起至借款清偿之日止，按《个人综合消费额度借款合同》约定的利息计算方式计算；以上本息金额合计人民币50782.91元】；3.被告梁玉伦对被告周艳香应偿还的款项本息承担连带清偿责任；4.两被告承担本案的案件受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用。事实和理由：2015年11月10日，被告周艳香与原告签订《个人综合消费额度借款合同》【编号：2015（自）借字第10020159915089198号】，约定被告周艳香向原告借款人民币10万元，用于房屋装修款，借款期限为60个月，自2015年11月13日起至2020年11月12日止，贷款利率为年利率6.4125%，逾期罚息利率为借款利率上浮50%，还款方式为等额本息。上述《个人综合消费额度借款合同》签订后，原告按约于2015年11月13日向被告周艳香交付了10万元款项，依约履行了交付借款义务。同日，被告梁玉伦与原告签订《保证担保合同》【编号：2015（自）保字第0100324号】约定被告梁玉伦应被告周艳香的要求，为确保原告与被告周艳香签订的《个人综合消费额度借款合同》的履行，被告梁玉伦自愿为被告周艳香履行主合同项下的债务向原告提供不可撤销的连带责任保证担保。上述借款发放后，被告周艳香仅归还《个人综合消费额度借款合同》项下本金51213.26元，对该笔借款剩余本金48786.74元及相应利息拒不归还。截至2019年3月20日，被告周艳香拖欠《个人综合消费额度借款合同》项下借款本金48786.74元、利息1576.06元、罚息373.61元、复利46.5元。被告周艳香自2018年9月21日开始拖欠贷款本息，原告经多次催收，被告周艳香拒不履行还款义务，被告梁玉伦拒不履行担保责任。原告认为，周艳香拖欠借款本息的行为已严重损害原告合法权益，构成根本违约，根据借款合同约定，原告有权要求宣布贷款立即到期，要求被告周艳香立即归还借款合同项下全部到期及未到期借款本金、利息及相关费用，并据此要求被告梁玉伦承担保证担保责任。因此，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。原告为其起诉提供如下证据：1.《个人综合消费额度借款合同》【编号：2015（自）借字第10020159915089198号】；2.《借款借据》、放款凭证；证据1-2共同证明被告周艳香向原告借款人民币10万元，以及证明原告已给付10万元款项给被告周艳香等事实。3.《保证担保合同》【编号：2015（自）保字第0100324号】，证明被告梁玉伦应被告周艳香的要求，为确保原告与被告周艳香签订的编号为2015（自）借字第10020159915089198号的《个人综合消费额度借款合同》的履行，被告周玉伦自愿为被告周艳香履行主合同项下的债务向原告提供不可撤销的连带责任保证担保等事实。4.逾期未还款查询表，证明被告周艳香向原告借款等事实。5.《贷款逾期催收通知书》、《诉前还款通知书》、EMS快递单，证明原告向被告周艳香、梁玉伦催收欠款及数额的事实。经审理查明:2015年11月10日，被告周艳香与原江门融和农村商业银行股份有限公司（以下简称融和农商银行）签订《个人综合消费额度借款合同》【编号：2015（自）借字第10020159915089198号】，约定：（1）被告周艳香向融和农商银行借款10万元，用于房屋装修，借款期限60个月，自2015年11月13日起至2020年11月12日止；（2）借款年利率执行浮动利率，即在基准利率基础上上浮35个百分点，据此确定当前年利率为6.4125%，若发放借款时，遇到基准利率发生调整的，按借款发放当日的基准利率相应调整本合同实际执行利率，具体以借据为准，该利率于每次基准利率调整之日的次年1月1日起调整；贷款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；（3）借款人选择等额本息还款方法，每月21日为还款日；（4）借款人不按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权行使“宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”、计收罚息和复利、解除合同等权利；（5）本《借款合同》项下的债权纳入2015（自）保字第0100324号《保证担保合同》的担保范围；（6）因本合同发生争议的，可以通过协商解决，协商不成的，向贷款人住所地人民法院起诉。同日，为确保上述借款合同的履行，被告梁玉伦与融和农商银行签订《保证担保合同》【编号：2015（自）保字第0100324号】，约定被告梁玉伦作为保证人，自愿为债务人周艳香履行《个人综合消费额度借款合同》【编号：2015（自）借字第10020159915089198号】项下的债务向债权人融和农商行提供不可撤销的连带责任保证担保。保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金10万元、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权或担保权而实际发生的相关费用或法律规定保证人应承担的费用。保证期间为两年。2015年11月13日，融和农商银行依约向被告周艳香指定的银行账户发放了10万元贷款。根据原告的陈述及其提供的逾期未还款查询表显示，被告周艳香借款后，开始尚能按约还款，自2018年9月21日起开始拖欠贷款本息，之后再没有偿还过贷款，截至2019年3月20日，拖欠贷款本金48786.74元、利息1576.06元、罚息373.61元、复利46.5元，合共50782.91元。2019年4月29日，原告提起本案诉讼。另查明，中国银行业监督管理委员会广东监管局于2018年9月14日作出《关于江门农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意江门农商银行开业，江门新会农村商业银行股份有限公司和融和农商银行解散，其债权债务、财产、劳动关系等均由江门农商银行承继。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。融和农商银行是具有金融业务经营权的企业，融和农商银行与被告周艳香签订的《个人综合消费额度借款合同》、与被告梁玉伦签订的《保证担保合同》，是双方在平等、自愿协商的基础上达成的一致合意，是双方的真实意思表示，对借款金额、还款期限、还款方式、利息标准、违约责任、担保方式等权利义务进行了明确约定，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为有效，对双方有约束力。上述借款合同签订后，融和农商银行依约发放了贷款。被告周艳香在收到贷款后，应当按照合同约定履行还款义务。但被告借款后仅偿还了部分借款，后出现逾期未按时还款，截至2019年3月20日尚欠融和农商银行贷款本金48786.74元、利息1576.06元、罚息373.61元、复利46.5元未偿还，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。原告江门农商银行承继了融和农商银行的债权债务，享有在《个人综合消费额度借款合同》、《保证担保合同》中作为债权人的权利，有权提起本案诉讼，并根据合同约定提出解除《个人综合消费额度借款合同》，要求被告周艳香立即向原告偿还本金48786.74元以及计至2019年3月20日的利息1576.06元、罚息373.61元、复利46.5元，并从2019年3月21日起继续按照《个人综合消费额度借款合同》约定的标准支付利息、罚息、复利，其请求合法合理，证据充分，本院予以支持。上述利息、罚息、复利应计算至本判决确定的履行期限届满之日止。关于被告梁玉伦的责任问题。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告梁玉伦作为保证人与融和农商银行签订《保证担保合同》，自愿为被告周艳香履行《个人综合消费额度借款合同》项下的债务向融和农商银行提供不可撤销的连带责任保证担保，保证的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金10万元，利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权或担保权而实际发生的相关费用或法律规定保证人应承担的费用等，保证期间为两年。因此，原告根据上述约定要求被告梁玉伦对涉案借款本息承担连带清偿责任，合法合理，证据充分，本院予以支持。两被告经公告传唤没有到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告江门农村商业银行股份有限公司与被告周艳香签订的《个人综合消费额度借款合同》【编号：2015（自）借字第10020159915089198号】；二、被告周艳香应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门农村商业银行股份有限公司偿还借款本金48786.74元以及相应的利息、罚息、复利（计至2019年3月20日的利息为1576.06元、罚息为373.61元、复利46.5元，并自2019年3月21日起继续按照《个人综合消费额度借款合同》约定的标准计算至本判决确定的履行期限届满之日止）；三、被告梁玉伦对周艳香的上述债务承担连带清偿责任。被告周艳香、梁玉伦如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1069.57元、保全费620元、公告费260元，三项合计1949.57元，由被告周艳香、梁玉伦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  温艳华人民陪审员  梁德毅人民陪审员  容剑琴二〇一九年十一月十一日法官助理李德锋书记员甘慧敏