云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初9157号原告：广发银行股份有限公司昆明分行，营业场所云南省昆明市，当事人送达地址确认书确认送达地址（指定签收人：王天敏），统一社会信用代码法定代表人：朱少彦。委托诉讼代理人：王天敏，云南义声律师事务所律师。特别授权代理。被告：陈某，女，1985年11月25日出生，汉族，云南省昆明市人，居民身份证住址云南省昆明市盘龙区，当事人送达地址确认书确认送达地址云南省昆明市盘龙区（指定签收人：陈某）。被告：宋韬力，男，1949年12月15日出生，汉族，云南省宣威市人，居民身份证住址云南省宣威市，当事人送达地址确认书确认送达地址云南省宣威市庙山西路9号（指定签收人：宋韬力）。被告：宁家芬，女，1949年6月11日出生，汉族，云南省宣威市人，居民身份证住址云南省宣威市，当事人送达地址确认书确认送达地址宣威市庙山西路9号（指定签收人：宁家芬）。被告：宋某，男，2017年1月11日出生，汉族，云南省昆明市人，居民身份证住址云南省昆明市盘龙区，当事人送达地址确认书确认送达地址云南省昆明市盘龙区金色俊园C1-903号（指定签收人：陈某）。法定代理人：陈某（与宋某系母子关系），现住云南省昆明市盘龙区。原告广发银行股份有限公司昆明分行（以下简称“广发银行昆明分行”）与被告陈某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月25日立案受理。广发银行昆明分行于2019年7月5日向本院提出诉讼保全申请，本院审查准许后于2019年7月11日作出民事裁定书。广发银行昆明分行于2019年7月31日、2019年8月15日先后要求追加宋韬力、宁家芬、宋某作为本案被告参加诉讼，本院审查后予以准许。后本案依法适用普通程序，于2019年10月18日公开开庭进行了审理。广发银行昆明分行的委托诉讼代理人王天敏，陈某，宋韬力，宁家芬，宋某的法定代理人陈某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。广发银行昆明分行原向本院提出诉讼请求：一、陈某支付广发银行昆明分行借款本金242934.4元、利息20461.9元、罚息19395.48元、复利3682.59元（截止至2019年6月6日），及自2019年6月7日至借款实际清偿之日期间按约定计算方式的利息、罚息、复利；二、陈某支付广发银行昆明分行为实现债权支出的律师费3000元；三、陈某承担本案诉讼费。在本案审理中，广发银行昆明分行将诉讼请求变更为：一、陈某支付广发银行昆明分行借款本金242934.4元、利息20461.9元、罚息19395.48元、复利3682.59元（截止至2019年6月6日），及自2019年6月7日至借款实际清偿之日期间按约定计算方式的利息、罚息、复利；二、陈某支付广发银行昆明分行为实现债权支出的律师费3000元；三、陈某承担本案诉讼费；四、宋韬力、宁家芬、宋某在继承借款人宋杰的遗产范围内承担还款责任。事实及理由：2016年7月20日，宋杰向广发银行昆明分行提交《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》，约定广发银行昆明分行向宋杰授信的循环贷款额度为270000元，该贷款用于消费，额度有效期单笔60个月，还款方式等额本息；固定年利率为7.6%，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收30%，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；发放贷款方式为广发银行昆明分行将贷款发放至宋杰指定账户内，每月10日为还款日。借款人宋杰与陈某系夫妻关系，且本案所涉贷款发生在两人婚姻关系存续期间。宋杰在本案起诉前已死亡，陈某应系本案所涉债务的共同借款人，宋韬力、宁家芬、宋某系宋杰的继承人，均未履行还款义务，故广发银行昆明分行诉至本院，请求判令如前诉请。陈某答辩称，陈某与宋杰虽系夫妻关系，但陈某并未在本案所涉贷款材料上进行签字。宋杰未向陈某告知该笔贷款的存在，广发银行昆明分行提起本案诉讼后，陈某才知晓本本案所涉贷款。宋杰持有陈某名下光大银行卡片及密码，相应的交易均是宋杰操作完成。陈某有固定的工作及稳定的收入，且从未实际使用过该贷款，现放弃继承宋杰遗产，请求人民法院驳回广发银行昆明分行对陈某的全部诉讼请求。宋韬力、宁家芬共同答辩称，宋韬力、宁家芬作为宋杰的父母，未与宋杰共同生活，对本案所涉贷款不知情，亦未使用过本案所涉贷款。宋杰去世后，因宋杰的债权人讨要债务，宋韬力、宁家芬才知晓宋杰对外尚欠债务。宋韬力、宁家芬从云南省昆明市西山区人民法院领取了拍卖宋杰房屋清偿部分债务的剩余款项，但已用于向案外人清偿宋杰生前其他债务，请求人民法院依法判决。宋某答辩称，宋某系宋杰的法定继承人，且系未成年人，经法定代理人表示放弃继承，请求人民法院驳回广发银行昆明分行对宋某的全部诉讼请求。本院确认本案法律事实如下：宋杰与陈某于2011年11月23日登记结婚，后于2017年1月11日共同生育一子宋某。宋杰系宋韬力、宁家芬共同生育之子。2016年7月20日，广发银行昆明分行与宋杰签订编号为1607220335的《自信卡（自信一贷）申请表》，约定主要内容为：“宋杰向广发银行昆明分行申请总金额为300000元的循环额度贷款用于个人综合消费，支付方式为自主支付；在授信额度范围内，宋杰可以使用该额度，无须逐次签订单笔贷款合同；额度项下单笔贷款期限为60个月；贷款以浮动方式执行，以基准利率上浮60%计算；采用等额本息还款法，还款日为每月10日；若宋杰未按期还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为该合同约定的贷款利率水平上加收30%；若宋杰未按期归还贷款本息及相关费用的，广发银行昆明分行可以宣布该合同项下借款全部或部分提前到期，并要求宋杰立即归还借款本息及相关费用；该个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的相关费用，包括但不限于律师费、诉讼费等由宋杰承担。”广发银行昆明分行于2016年7月28日、2016年9月19日、2016年12月12日、2017年5月6日分别作出核准通知，并向宋杰名下6214623243000101893卡号发放了贷款，贷款金额依次为270000元、13000元、21900元、30000元。2016年7月29日，宋杰名下6214623243000101893卡号有四次向陈某名下6216912200211772卡号转账的交易记录，单笔交易金额均为50000元。2016年12月12日，宋杰名下6214623243000101893卡号有向陈某名下6216912200211772卡号转账的交易记录，交易金额为22139元。2017年5月6日，宋杰名下6214623243000101893卡号有向陈某名下6216912200211772卡号转账的交易记录，交易金额为9000元。2017年8月2日，桂林市象山公安分局作出《死亡证明》，其中记载：2017年7月27日在桂林市象山区龙饭店处水域发现宋杰死亡。另查明，云南义声律师事务所在同一时期接受广发银行昆明分行委托，向本院提起多件金融借款合同纠纷。广发银行昆明分行在本案审理中陈述：截止2019年6月6日，陈某尚欠广发银行昆明分行贷款本金242934.4元、利息20461.9元、罚息19395.48元、复利3682.59元。广发银行昆明分行因此次诉讼支出律师代理费3000元。以上事实有广发银行昆明分行提交的居民身份证、结婚证、死亡证明、自信卡（自信一贷）申请表、个人信用贷款核准通知书、个人对账单、宋杰银行账户交易明细，陈某提交的结婚证，及本院庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。宋韬力、宁家芬提交的全部证据材料，及陈某提交的其他证据材料，均与本案待证事实没有关联性，本院在本案中均不予确认。本院认为，一、广发银行昆明分行主张的款项应如何认定？二、各被告之间就本案债务应如何承担责任？针对第一个争议焦点：借款合同是借款人向贷款人贷款，到期返还借款并支付利息的合同；借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息等。本案中，广发银行昆明分行与宋杰签订的《自信卡（自信一贷）申请表》系合同当事人之间的真实意思表示，明确约定了借款金额、借款期限且主要条款并不违反法律的强制性规定，该合同合法有效，各方当事人均应按约全面履行合同义务。广发银行昆明分行作为贷款人按约履行了发放借款的义务，现约定的借款期限已经届满，在其主张宋杰未按约偿还债务且已死亡的情形下，陈某、宋韬力、宁家芬、宋某作为宋杰的第一顺位继承人，对于已归还的贷款金额负有举证证明责任。因陈某、宋韬力、宁家芬、宋某未向本院提交证据证明已归还借款的金额，尚欠的金额本院只能以广发银行昆明分行陈述为准，即对广发银行昆明分行主张截止至2019年6月6日尚欠贷款的本金242934.4元、利息20461.9元、罚息19395.48元、复利3682.59元，及自2019年6月7日起至全部款项付清之日止的利息、罚息、复利，本院予以确认。关于广发银行昆明分行主张的律师代理费3000元，广发银行昆明分行与被告宋杰签订的借款合同中有约定，本院结合广发银行昆明分行所委托代理人所从事的具体诉讼活动，及云南义声律师事务所在同一时期接受广发银行昆明分行委托，向本院提起多件金融借款合同纠纷的客观情况，酌情支持本案律师费为2000元。针对第二个争议焦点：《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”在本案中，宋杰填写的本案所涉贷款申请表中记载的用途系个人综合消费，结合发放的贷款金额来看，本案所涉贷款系宋杰在与陈某婚姻关系存续期间，以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务。广发银行昆明分行主张陈某应共同承担还款责任，其负有举证证明责任。从广发银行昆明分行提交的证据来看，广发银行昆明分行共计向宋杰发放了四次贷款，其中三次宋杰在收到广发银行昆明分行发放的贷款后，立即将绝大部分金额转入陈某名下银行账户。由此来看，广发银行昆明分行已提交证据证明本案所涉贷款用于宋杰、陈某共同生活具有高度可能性。《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条第二款规定：“对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。”在本案中，陈某抗辩其名下前述银行卡片及密码均是宋杰保管，交易行为均是宋杰操作完成。从常理来说，陈某作为银行卡片登记的持有人，理应自行持有卡片并保管密码，在陈某针对该抗辩未能提交证据加以证明的情形下，本院认为陈某该抗辩处于真伪不明，无法确定该事实的存在，故本院对该抗辩理由不予采信。《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”在本案中，宋杰作为借款人本应按约偿还本息，但其在本案起诉前已死亡，应由其第一顺序继承人继承遗产，并在继承遗产范围偿还债务。因宋某已放弃继承宋杰全部遗产，故本案所涉债务只能由本院查明的第一顺序继承人中的宋韬力、宁家芬在继承宋杰遗产的范围内偿还。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条之规定，判决如下：一、陈某于本判决生效之日起十五日内偿还广发银行股份有限公司昆明分行截止至2019年6月6日尚欠的贷款本金242934.4元、利息20461.9元、罚息19395.48元、复利3682.59元，并支付自2019年6月7日起至全部款项付清之日止按合同约定标准计算的利息、罚息、复利；二、陈某于本判决生效之日起十五日内支付广发银行股份有限公司昆明分行为实现本案债权而支出的律师费2000元；三、宋韬力、宁家芬在继承宋杰的遗产范围内对本判决第一、二项下全部债务承担共同还款责任；四、驳回广发银行股份有限公司昆明分行对宋某的全部诉讼请求；五、驳回广发银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5642元、保全费1968元(前款广发银行股份有限公司昆明分行均已预交），由陈某、宋韬力、宁家芬共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  罗 玮人民陪审员  苏祖珍人民陪审员  夏书萍二〇一九年十一月二十二日书 记 员  何 莉