江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0581民初13374号 原告：中国银行股份有限公司常熟分行，住所地常熟市海虞北路13号，统一社会信用代码913205818420873684。 主要负责人：祁德元，该行行长。 委托诉讼代理人：糜志豪，江苏正大发展律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘佳，江苏正大发展律师事务所律师。 被告：吴晓峰，男，1978年1月2日出生，汉族，住常熟市。 原告中国银行股份有限公司常熟分行诉被告吴晓峰信用卡纠纷一案，本院于2019年10月23日立案受理，依法适用简易程序，于2019年11月21日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人刘佳到庭参加诉讼。被告吴晓峰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司常熟分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告吴晓峰立即归还透支本金193049.57元，截至2019年10月15日的利息12752.88元、费用32599.79元，并支付自2019年10月16日起至实际履行之日止的利息、违约金等费用；2、本案诉讼费用由被告吴晓峰承担。 事实和理由：2011年8月18日，被告吴晓峰向原告申领信用卡，填写了信用卡申请表，签署了信用卡领用合约，愿意遵守信用卡领用合约的各项规定。 原告审核后向被告吴晓峰签发信用卡，卡号为40×××88，被告吴晓峰自2011年9月7日开始使用该卡消费，2019年7月起至今已逾期多次。原告曾多次向被告吴晓峰催讨并发出律师函，要求被告吴晓峰归还全部透支款项，但被告吴晓峰至今仍未能足额还款。原告为维护其合法权益，诉至法院。 被告吴晓峰辩称：1、被告在申请信用卡时，原告没有尽到告知义务。发卡银行印刷的信用卡申请材料文本应当包含合同信息、领用合同（协议）、信用卡章程、重要提示、合同信息变更的通知方式等，重要提示应当在信用卡申请材料中以醒目方式列示，包括申请信用卡的基本条件、所需基本申请资料、计结息规则、年费、滞纳金、超限费收取方式、申请人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行为相关的法律责任和权利义务有重大影响的内容等信息。银行业务员只顾完成信用卡业务，置被告的知情权于不顾，导致被告根本不知道其所办的银行卡的年费、滞纳金、超限费、还款期、最低还款额等标准和计算方式，无法按期还清透支金额。2、滞纳金是行政强制执行中执行罚的一种类型，具有法制性、强制性和惩罚性的特点，只能发生在双方主体的法律地位是不平等的，是一种管理和被管理的关系。而原、被告之间时两个平等的法律关系主体，只是一种借贷关系，原告收取滞纳金的行为不符合法理。3、原告主张巨大的利息、滞纳金等，存在计算复利的情形，事实上是一种重复惩罚行为。4、原、被告之间是平等的民事主体，关于违约责任应在合同中平等协商约定，而不是原告单方约定。违约责任本质上是为了弥补非违约方的财产损失，原告的损失仅仅是本金和利息，其损失数额远远低于其请求的数额，请求法院能免除利息12752.88元和费用32599.79元。 经审理查明：2011年8月18日，被告吴晓峰向中国银行股份有限公司常熟支行办理信用卡，填写了中银白金信用卡申请表，在申请人申明及签名一栏有以下内容：本人证实上述资料及随此申请表附上的文件全部真实无讹，并授权中国银行银行卡中心通过联络有关机构及人士等途径查证所呈交的申请资料的真实性及完整性，并根据需要索取更多资料。本人已参阅并同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则，本人同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议。本人同意中国银行信用卡中心将保留一切有关批核白金信用卡系列产品及在照会持卡人后修改白金信用卡章程及相关条款的权利。在申请人签名一栏有“吴晓峰”的签名，并书写了时间“2011年8月18日”。《中银白金信用卡领用合约》约定：甲方有权依据乙方的资信状况决定是否批准乙方的信用卡领用申请，有权依据乙方的资信状况核定并在未予提前通知的情况下随时调整其信用额度。乙方可为其年满16周岁的直系亲属办理和注销附属卡。主卡和其附属卡共享信用额度。乙方和附属卡持卡人对主卡和所有附属卡项下的全部债务向甲方承担无限连带清偿责任；但附属卡持卡人不满18周岁的，乙方应对主卡和所有附属卡项下的全部债务向甲方承担全部清偿责任。乙方在获准申领并收到信用卡后，应立即在信用卡背面的签名栏内签名，并在使用信用卡交易时使用相同的签名，否则由此产生的全部损失由乙方自行承担。信用卡只限持卡人本人使用，不得转让或转借他人，否则由此产生的一切损失由乙方承担。乙方应妥善保管用于ATM、电话银行、POS交易、网上银行及其他有关服务的个人密码，否则由此造成的一切损失由乙方承担。凡使用密码进行的交易均视为乙方本人所为，未使用密码进行的交易，以记载有乙方签名的交易凭证为该项交易的有效凭据；通过电话银行人工服务办理的业务，以甲方的语音记录为乙方办理业务的有效凭据；通过电话银行自动语音系统办理的业务，以输入电话银行密码为乙方办理业务的有效凭据。除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含）止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。甲方保留因业务需要，并在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。甲方应向乙方于每月指定的日期（账单日）印送对账单，当月内没有任何交易或甲乙双方另有约定的除外。乙方自账单日起7天内未收到对账单，应主动向甲方查询。乙方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。如乙方对对账单有异议，应自账单日起30天内向甲方查询和要求更正，否则视为乙方收到对账单且对账单正确无误。乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款。如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性记入账户一并作为乙方欠款。本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、《中国银行白金信用卡使用手册》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。对于前述内容，甲方对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。在该合约的尾部有中银白金信用卡收费表，对年费、取现手续费、滞纳金、超限费、分期付款手续费等均收费标准作了约定。 同日，被告吴晓峰向中国银行股份有限公司常熟支行出具了信用卡申请人声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。在申请人签名一栏有“吴晓峰”的签名。之后，中国银行股份有限公司常熟支行向被告吴晓峰发放了卡号为40×××88的信用卡。被告吴晓峰自2011年9月7日开始使用该信用卡进行透支消费，在透支消费过程中，被告吴晓峰多次申请分期付款，且至2019年6月均能按期归还透支款项。2019年7月7日，被告吴晓峰出现第一笔违约金，未能按期归还透支款项，之后，被告吴晓峰又连续出现逾期还款情形，未能归还透支款项。 2016年9月27日，原告在其官网刊登了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容为：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发(2016)111号）]有关规定，丰富客户可选择的信用卡权益、提升服务水平，我行取消、调整部分服务项目，自2017年1月1日起执行。具体如下：一、取消服务收费（11信用卡）“超限费”（编号231104007）。二、调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。调整前：滞纳金，收费标准为中银/长城环球通系列产品、长城国际卡：按照最低还款额未偿还部分的5%收取；调整后：还款违约金，收费标准为中银/长城环球通系列产品、长城国际卡，按照最低还款额未偿还部分的5%收取。 中国银行股份有限公司常熟支行于2018年2月28日变更名称为中国银行股份有限公司常熟分行。 2019年10月10日，原告委托江苏正大发展律师事务所向被告吴晓峰邮寄了律师函，内容为：你持有的中国银行贷记卡卡号为40×××88，该账户至今已逾期4次，逾期金额为238402.24元。请你收函后五日内立即至中国银行归还全部透支本息，以清偿债务。如你未能在规定时间内归还全部透支本息，中国银行股份有限公司常熟分行将采取进一步的法律行动，追究你的法律责任。被告吴晓峰仍未能归还透支款项。 截至2019年10月15日，被告吴晓峰尚结欠原告本金193049.57元、应收利息12752.88元、应收费用32599.79元，合计238402.24元。 以上事实，有原告提交的营业执照复印件、身份证复印件、中银白金信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡申请人声明、中国银行信用卡分行客服系统截屏、中银信用卡交易明细、律师函、邮寄凭证及本案的庭审笔录等证据证实。 本院认为：被告吴晓峰申领中银白金信用卡，填写了中银白金信用卡申请表，并作出声明，承诺已经阅读全部申请材料，充分了解、清楚知晓信用卡的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。因此领用合约的相关内容对原、被告双方均具有约束力。被告吴晓峰使用信用卡透支消费并多次申请分期，应按照领用合约的约定归还借款本息及相关费用。中国银行股份有限公司常熟支行于2018年2月28日变更名称为中国银行股份有限公司常熟分行。原告要求被告吴晓峰归还余欠本息、支付相关费用的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。对被告吴晓峰的答辩意见，本院认为，被告吴晓峰在填写中银白金信用卡申请表时，承诺同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则将构成原、被告双方就申请及使用信用卡的法律协议。信用卡领用合约对信用卡的使用、利息和收费、对账单及还款、收费标准均作出了约定，上述约定并不违反法律规定，被告吴晓峰应按照信用卡领用合约的规定履行还款义务和承担相应费用。故对被告吴晓峰的答辩意见，本院不予采信。被告吴晓峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩、质证的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告吴晓峰归还原告中国银行股份有限公司常熟分行透支本金193049.57元及利息、费用（计算至2019年10月15日的利息12752.88元、费用32599.79元，自2019年10月16日起至实际履行之日止的利息、违约金等费用按信用卡领用合约的约定计算）。 上述款项由被告吴晓峰于本判决生效之日起十日内履行（如采用转帐方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户银行：常熟农行方塔支行；账号10×××62）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2438元，由被告吴晓峰负担。被告吴晓峰负担的诉讼费用由被告吴晓峰于本判决生效后十日内向法院缴纳。原告中国银行股份有限公司常熟分行预交的案件受理费，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76，账户名称：江苏省苏州市中级人民法院。 审判员  江彩英 二〇一九年十一月二十六日 书记员  陈 铭 附: 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。