江西省宜春市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）赣09民终1754号上诉人（原审被告）：付小萍，女，1964年1月27日出生，汉族，江西省宜春市袁州区人，住江西省宜春市袁州区。委托诉讼代理人：张云，江西百姓律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：钱玲，江西甘雨律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭晨，江西甘雨律师事务所律师。上诉人付小萍因与被上诉人中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）金融借款合同纠纷一案，不服江西省宜春市袁州区人民法院（2019）赣0902民初3925号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月15日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，本案现已审理终结。付小萍上诉请求：1.依法撤销一审判决中第一项关于利息、滞纳费的判决。2.依法改判驳回中银公司关于24768.61元利息、滞纳费的诉讼请求和驳回2019年4月24日起至付清欠款之日止按年利率24%计算利息、滞纳费的诉讼请求。3.本案一审二审诉讼费由中银公司承担。事实和理由：最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的适用范围仅局限于调整民间借贷纠纷案件，该司法解释不得作为金融借款合同纠纷案件的裁决依据。在该司法解释中第一条规定：“本规定所指的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”本案中中银公司是经中国银行业监督管理委员会批准从事个人消费贷款等业务的金融公司，是典型的金融机构。上诉人与被上诉人是履行金融借款合同产生纠纷诉至原审法院，原审法院却适用最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定计算利息、滞纳费从而判决上诉人承担24768.61元利息、滞纳费和自2019年4月24日起至付清欠款之日止按年利率24%计算利息、滞纳费是明显错误的。中银公司辩称：1.双方自愿签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，合约中对贷款的还款期限、还款方式、利息、违约的后果、违约金等都做了明确的约定，约定没有违反法律法规规定，该合同合法有效，双方应当按照合同履行。合约签订后，答辩人依约向上诉人发放了贷款，但是付小萍没有按约还款，构成了违约，中银消费金融有限公司有权按合约约定提前收回贷款，利息和相应的违约金。2.合同第十一条第三款中约定了乙方即上诉人逾期还款的，滞纳金（违约金）和利息计算至实际清偿日止，答辩人按照合同约定诉请付小萍偿还至欠款还清之日止的利息和违约金并无不妥。3.付小萍截止至2019年4月23日的实际欠款利息为21991.22元，实际欠违约金是19296.76元，利息按照合同约定年利率18.6%计算，违约金则按照合同约定的日万分之5分段计算，利率和违约金的计算没有违反法律及相关金融贷款法规的规定，上诉人实际所欠利息和违约金相加的金额超过了按照年利率24%计算的金额，答辩人参照民间借贷的相关规定，在一审起诉时放弃主张超过年率24%部分的金额，而一审法院认定本案借款利息和和违约金按24%计算合法合理，判决正确公正。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，判决合法公正，请求二审法院驳回上诉人的全部上诉请求，维持原判。中银公司向一审法院起诉请求：1、判令付小萍偿还中银公司贷款本息合计115265.58元【截至2019年4月23日的贷款本金90496.97元(已减去动用费及动用费利息)，利息、滞纳费24768.61元（其中逾期前一个月的利息1740.23元；逾期后利息、滞纳费以贷款本金90496.97元按照年利率24%计算）】;并承担此后至贷款实际清偿之日止的利息、滞纳费等。（利息、滞纳费合计以贷款本金90496.97元按照年利率24％计算）；2、本案的诉讼费用、保全费、公告费、邮寄费、律师费由付小萍承担。一审法院认定事实：中银公司系中国银行业监督管理委员会批准从事个人消费贷款等金融业务的公司。2016年7月6日，付小萍因房屋装修需要向中银公司申请办理《[新易贷]信用贷款额度》业务，并提交了申请资料。2016年7月7日，中银公司审批同意后与付小萍签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，约定中银公司向付小萍提供200000元贷款额度，贷款期限为36个月，贷款用途为房屋装修，固定利率为月利率1.55%，在贷款发放的同时，中银公司将从付小萍还款账户扣收放款金额3%作为贷款动用费；付小萍还款方式为月结还款，月结还款为等额本息方式并以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取（收费标准已在合约中附表）；付小萍未按期足额归还贷款本息，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求付小萍提前结清贷款，双方约定本合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，付小萍仍须偿还中银公司剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担中银公司实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。双方还对其他事项作了相关规定。2016年7月8日，中银公司向付小萍发放贷款200000元，同时按约扣收3%的贷款动用费6000元。付小萍前期能依约履行还款义务，自2018年4月1日开始逾期未还款，截至2019年4月23日，付小萍拖欠中银公司贷款本金90496.97元(已减去动用费6000元及动用费利息1932.36元)，利息、滞纳费24768.61元，合计人民币115265.58元。另查明，中银公司为诉讼支付律师费2305元。一审法院认为：1.双方签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，中银公司按约向付小萍发放了贷款，付小萍未按约足额偿还借款本息，其行为构成违约，符合双方约定的宣布贷款提前到期的情形，中银公司有权宣布贷款提前到期，提前收回贷款。合同约定付小萍承担中银公司实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），未违反法律禁止性规定，付小萍应当按合同履行。故中银公司要求付小萍偿还借款本金及律师费的诉讼请求，该院予以支持。2.关于利息及违约金的问题。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”中银公司提出付小萍尚欠的利息、违约金及逾期后的利息、违约金按年利率24%计算，该诉讼请求符合法律规定，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：一、限付小萍于判决书生效之日起十日内偿还中银消费金融有限公司本金90496.97元，利息、滞纳费24768.61元，合计人民币115265.58元，逾期后所欠本金的利息、滞纳费（违约金）自2019年4月24日起至付清欠款之日止按照年利率24%计算；二、限付小萍于判决生效之日起十日内支付中银消费金融有限公司律师费2305元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2605元，减半收取计币1302.5元，财产保全费1120元，合计人民币2422.5元，由付小萍负担。本院二审期间，各方双方当事人均未提交新证据。本院二审查明的事实与一审法院认定的事实一致，对一审法院认定的事实，予以确认。本院认为，本案的争议焦点是付小萍应否偿还中银公司利息、滞纳费，如应支付，贷款利息、滞纳费的金额是多少。付小萍与中银公司签订的《新易贷现金贷款申请表》、《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》、《新易贷-信用贷款告客户书》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，当事人均应依照合同约定履行各自的义务。付小萍未能按照合同约定的履行偿还贷款的义务，属违约行为。双方在《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》中约定贷款固定利率为月利率1.55%，逾期滞纳费按照合约附表日利率万分之五左右收取，付小萍实际所欠利息和滞纳费相加的金额超过了年利率24%，一审法院参照民间借贷的相关规定，认定本案贷款利息、滞纳费按年利率24%计算并无不当，故对付小萍的上述主张，不予支持。综上所述，付小萍上诉理由不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费419.3元，由上诉人付小萍负担。本判决为终审判决。审 判 长 陈文建审 判 员 涂青达审 判 员 杨耀星二〇一九年十一月十五日法官助理浦洋代书记员 黄艺舟