广东省雷州市人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0882民初1911号原告：广东雷州农村商业银行股份有限公司新城支行，住所地：雷州市雷城雷湖南路19号。负责人：陈文，行长。委托诉讼代理人：梁小泽，该支行办事员。委托诉讼代理人：陈柯仲，该支行办事员。被告：董某明，男，汉族，住雷州市。被告：李某霞，女，汉族，住雷州市。原告广东雷州农村商业银行股份有限公司新城支行诉被告董某明、李某霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后依法适用普通程序，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告广东雷州农村商业银行股份有限公司新城支行的委托诉讼代理人陈柯仲到庭参加诉讼，被告董某明、李某霞经传票传唤,未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广东雷州农村商业银行股份有限公司新城支行向本院提出诉讼请求:1、判令被告董某明、李某霞偿还原告广东雷州农村商业银行股份有限公司新城支行贷款本金397960.87元及利息39069.81元[利息暂计至2019年4月15日，从2018年8月20日至2019年4月15日止按逾期罚息年利率14.85%（即按合同约定的贷款利率9.9%水平上加收50%）计息，本息合计:39069.81元，本息合计437030.68元，后期利息从2019年4月16日起按逾期罚息年利率14.85%计算至还清本息之日止；2、请求法院确认原告对被告董某明抵押给原告的座落于雷州市××××大道房地产权【粤房地权证字第××号】享有优先受偿权；3、判令被告董某明、李某霞承担本案一切诉讼费用。事实与理由：被告董某明、李某霞以综合消费为由，于2015年7月6日向广东雷州农村商业银行股份有限公司新城支行（原雷州市农村信用合作联社新城信用社）办理抵押贷款400000元，签订《个人自主循环贷款（卡贷宝）借款合同》，现尚欠贷款本金397960.87元，贷款到期时间为2018年7月6日。被告董某明自愿以其名下座落于雷州市××××大道房地产权【即证号为：粤房地证字第××号】作为抵押，与新城支行签订《最高额抵押担保合同》【编号：雷新农信(2015)高抵字第10120159913080446号】，并办理了抵押手续，抵押物他项权证号：粤房地他项权证雷DYCQ字第108305号。贷款到期后，被告未能按时清偿贷款本金及利息，经我行多次催收，被告拒绝履行还款还息义务，至今尚欠我行贷款本金397960.87元及利息39069.81元（利息暂计至2019年4月15日）。鉴于被告的违约行为，严重违反双方签订合同的约定，经我行多次催收未果，为保护我行的合法权益，故特向法院提起诉讼，请求法院支持原告诉讼请求。被告董某明、李某霞缺席庭审也不作书面答辩，在举证期限内没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告董某明、李某霞没有出庭对原告所提供的证据进行质证，视其放弃质证权利。原告向本院提交的证据:营业执照、居民身份证、授权书、被告身份证复印件、户口簿、结婚证复印件、《借款合同》、《最高额抵押担保合同》、抵押物清单、房地产权证、他项权证证明书、借款本金及利息请款变、贷款交易明细，具有真实性、合法性、关联性，予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2015年7月6日被告董某明与原告广东雷州农村商业银行股份有限公司新城支行签订《个人自主循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同约定：第一条、（一）贷款人授予借款人在2015年7月6日至2018年7月6日内使用最高额贷款额度人民币肆拾万元整，抵押贷款额度肆拾万元整。自助借款方式指借款人以本人银行卡账号：80×××29作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台实时操作，完成借款与还款采用自助借款方式，借款人无须逐笔签订借款合同每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。（二）借款类型：新增借款。（三）借款用途：综合消费。借款人不得将借款挪作用，贷款人有权监督款项的适用，借款人提款时承诺按约定用途用款，否则承担违约责任。第二条、贷款利率。一、本合同下贷款利率按执行固定利率，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的叁年期的人民币贷款基准利率基础上（上/下）浮80%，执行年利率9.9%直至借款到期日。二、罚息利率。（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。三、借款人与贷款人约定按月结息，每月的10日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人归还部分本金，应首先偿清拖欠利息，再还部分本金，部分本金所产生的当期利息待结息日归还；如果借款人归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还款方式。十、本合同有效期内，发生下列事项之一或以上的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵（质）押权和要求保证人承担保证责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期或采取其他资产保全措施，贷款人无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。（二）借款人连续三期、累计六次未及时归还利息。借款人董某明签字。被告董某明以位于雷州市雷城镇××大道××幢房屋【粤房地权证字第××号，建筑面积320.8平方米，抵押财产价值761100元】作为抵押，与原告签订《最高额抵押担保合同》（编号：雷新农信（2015）高抵字第10120159913080446号），并办理了抵押登记手续，抵押物他项权证号：粤房地他项权证雷DYCQ字第108305号。抵押人董某明、李某霞签字。抵押人董某明与共有人李某霞在抵押物清单上签字确认。还款期限届满后，被告董某明未能按照合同的履行还款义务，原告广东雷州农村商业银行股份有限公司新城支行多次向被告董某明催讨。被告董某明仅付借款利息至2018年8月19日止，已偿还借款本金2039.13元。至今尚欠原告贷款本金397960.87元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告广东雷州农村商业银行股份有限公司新城支行与被告董某明签订《个人自主循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《最高额抵押担保合同》是当事人真实意思表示，且内容不违反法律，行政法规的强制性规定，依法成立，均是有效合同。原告广东雷州农村商业银行股份有限公司新城支行已履行合同约定的出借义务，但被告董某明未按约定履行还款义务，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条第一款：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，原告广东雷州农村商业银行股份有限公司新城支行诉请被告董某明偿还贷款本金397960.87元，理由充分，本院予以支持。关于利息问题。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”根据《个人自主循环贷款（卡贷宝）借款合同》第二条约定贷款利率。一、本合同下贷款利率按执行固定利率，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的叁年期的人民币贷款基准利率基础上（上/下）浮80%，执行年利率9.9%直至借款到期日。二、罚息利率。（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。原告请求贷款利率（年利率）按9.9%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%，本院予以支持。关于原告广东雷州农村商业银行股份有限公司新城支行对抵押物是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”的规定，原告与被告董某明签订了《最高额抵押担保合同》（编号：雷新农信（2015）高抵字第10120159913080446号），并办理了抵押登记手续，抵押物他项权证号：粤房地他项权证雷DYCQ字第108305号。原告请求对被告董某明提供抵押担保的位于雷州市西湖大道一幢房屋【粤房地权证字第××号，建筑面积320.8平方米，抵押财产价值761100元】享有优先受偿权，理由充分，本院予以支持。关于被告李某霞应否与被告董某明共同偿还贷款的问题。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”，涉案《个人自主循环贷款（卡贷宝）借款合同》注明的借款人为董某明，《最高额抵押担保合同》的抵押人为董某明，抵押房产所有人系董某明签字，可形成证据链证明涉案债务的债务人系董某明。原告主张李某霞系借款人，依据不足，不予支持。关于涉案债务是否夫妻共同债务,原告向本院提交了董某明和李某霞的结婚证、常住人口登记卡予以证明董某明与李某霞系夫妻关系，李某霞在《最高额抵押担保合同》上签字，且抵押人董某明与共有人李某霞在抵押物清单上签字确认，证明涉案债务是基于夫妻双方共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予以支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”，故李某霞应承担共同偿还责任。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告董某明、李某霞于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告广东雷州农村商业银行股份有限公司新城支行偿还借款本金397960.87元及利息(利息从2018年8月20日起至清偿债务之日止，按照合同约定的年利率14.85%计付)；二、原告广东雷州农村商业银行股份有限公司新城支行对被告董某明抵押物雷州市西湖大道一幢房屋【粤房地权证字第××号，建筑面积320.8平方米，抵押财产价值761100元】享有折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7855.46元（原告广东雷州农村商业银行股份有限公司新城支行已预缴），由被告董某明、李某霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  吴正觉人民陪审员  朱霜霜人民陪审员  尹 菊二〇一九年十一月二十日书 记 员  朱晓婷附相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。