江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0103民初9653号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：南昌市西湖区子安路88号二楼南昌招行个贷中心。负责人：陈磊，该分行行长。委托诉讼代理人：曾祥文，男，该行员工。委托诉讼代理人：江洋，男，该行员工。被告：杨南辉，男，1970年12月9日生，汉族，住江西省南昌市进贤县。被告：雷美玲，女，1974年10月28日生，汉族，住江西省南昌市进贤县。原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称招商银行南昌分行）诉被告杨南辉、雷美玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月24日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托诉讼代理人江洋到庭参加诉讼，被告杨南辉、雷美玲经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告招商银行南昌分行提出如下的诉讼请求：1、判令被告杨南辉、雷美玲向原告归还借款本金1218101.3元、利息罚息复息合计56205.66元、（暂计算至2019年7月25日，此后利息、罚息、复息按照约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的相关费用，小计诉讼请求金额为1274306.94元；2、判决对抵押物杨南辉所有的位于南昌县金沙二路3000号保集半岛住宅区8栋二单元102室、杨南辉所有的位于青山湖区湖滨东路1269号青山湖香溢花城三区28栋1单元701室依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用范围内优先受偿；3、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、邮寄费等原告实现债权的各项费用；4、判决解除原告与被告杨南辉、雷美玲签订的《个人授信协议》及其项下的《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》。事实及理由：2017年12月11日，原告与被告杨南辉、雷美玲签订《个人授信协议》，约定：原告向被告提供人民币141万元可循环授信额度；授信期间为240个月，从2018年1月25日至2038年1月25日。2017年12月11日，原告与被告杨南辉、雷美玲签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、以杨南辉所有的位于南昌县金沙二路3000号保集半岛住宅区8栋二单元102室、杨南辉所有的位于青山湖区湖滨东路1269号青山湖香溢花城三区28栋1单元701室房屋做抵押。原告与被告杨南辉、雷美玲因此签订了《周转易协议书》，2018年2月15日，被告通过自助渠道申请并使用贷款910000元，利率为6.3075%，到期日为2019年2月15日。2018年12月11日，原告向被告如约发放了金额90万元的贷款，到期日为2019年3月14日，利率为5.8725%。2017年12月11日，原告与被告杨南辉、雷美玲签订《个人贷款随借随还协议书》，被告使用随借随还功能，在2018年2月14日产生贷款500000元，贷款到期日为2019年2月14日。之后，被告未能如期归还本息，截止至2019年11月12日，被告尚欠借款本金1218101.28元，利息、罚息、复息91627.63元。原告经多次催收，但被告仍未还款，原告为维护自身的合法权利，特向法院提起诉讼。原告招商银行南昌分行提供如下证据：证据一、原告的营业执照及被告身份证复印件各一份。证明：原告及各被告民事主体身份；证据二、《个人授信协议》一份。证明：原告与被告于2017年12月11日签订，原告向被告提供人民币141万元可循环授信额度；授信期间为240个月，从2018年1月25日至2038年1月25日；借款人未按时足额偿还贷款的，加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；证据三、《个人授信最高额抵押合同》及相应他项权证各一份。证明：1、被告杨南辉所有的位于南昌县金沙二路3000号保集半岛住宅区8栋二单元102室、杨南辉所有的位于青山湖区湖滨东路1269号青山湖香溢花城三区28栋1单元701室就上述银行授信产生的债务行最高额抵押担保；2、担保范围包含本金、利息、罚息、复息、违约金、差旅费等，原告对以上房屋已办理抵押登记；证据四、《周转易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》各一份。证明：原告与被告于2017年12月11日签订借款合同，约定：1、自助借款功能开通后，授信申请人可以通过授信人网上个人银行、手机银行等自助渠道申请贷款和提前偿还贷款；2、随借随还协议期限为12个月，还款方式为按月付息到期还本，利率为年6.3075%；3、被告可以在授信额度内通过网上个人银行、电话银行等渠道申请放款；证据五、历史交易信息两份。证明：1、被告于授信期内通过自助渠道申请1笔贷款：2018年2月15日，被告通过自助渠道申请并使用贷款910000元，利率为6.3075%，到期日为2019年2月15日；2、被告使用随借随还功能，在2018年2月14日产生贷款500000元，贷款到期日为2019年2月14日；证据六、利息清单一份。证明：截止到2019年11月12日，被告尚欠借款本金1218101.28元、利息（含罚复息）42164.27元，应计算至被告实际清偿完毕全部债务之日为止。被告杨南辉、雷美玲未到庭答辩，亦未向本庭提供证据。本院查明的事实：一、2017年12月11日，原告与被告杨南辉、雷美玲签订编号为8180116872007的《个人授信协议》一份，约定：1、原告向被告提供人民币141万元可循环授信额度；2、授信期间为240个月，从2018年1月25日至2038年1月25日；3、被告未按照合同约定足额还款的原告有权在合同执行利率水平上加收50%加收罚息。二、同日，原告与被告杨南辉、雷美玲签订了编号为8180116872007的《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、以被告杨南辉所有的位于南昌县金沙二路3000号保集半岛住宅区8栋二单元102室、杨南辉所有的位于青山湖区湖滨东路1269号青山湖香溢花城三区28栋1单元701室房屋就编号为8180116872007的银行授信产生的债务进行最高额抵押担保；2、担保范围为本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等。以上房产已经办理他项权证。三、同日，原告与被告杨南辉、雷美玲签订了《个人贷款周转易协议书》，约定：1、经乙方（被告杨南辉、雷美玲）申请，甲方（原告招商银行南昌分行）审核授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，交易限额为91万元；2、贷款期限为12个月；3、还款方式为按月付息、到期还本；4、利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%。2018年2月15日，被告通过自助渠道申请并使用贷款910000元，利率为6.3075%，到期日为2019年2月15日。四、同日、原告与被告杨南辉、雷美玲签订了编号为8180116872007的《个人贷款随借随还协议书》一份，约定：1、自助借款功能开通后，授信申请人可以通过授信人网上个人银行、手机银行等自助渠道申请贷款和提前偿还贷款；2、随借随还协议期限为12个月，还款方式为按月付息到期还本，利率为年6.3075%；3、被告可以在授信额度内通过网上个人银行、电话银行等渠道申请放款。被告使用随借随还功能，在2018年2月14日产生贷款500000元，贷款到期日为2019年2月14日。五、截止到2019年11月12日，被告尚欠借款本金1218101.28元、利息（含罚复息）42164.27元。原告为维护自身的合法权利，特向法院提起诉讼，请求支持如前诉请。本院认为，原告招商银行南昌分行与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》均系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告杨南辉、雷美玲向原告招商银行南昌分行借款后，未依约还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告杨南辉、雷美玲归还借款并支付利息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截止2019年11月12日，被告杨南辉、雷美玲尚欠原告借款本金1218101.28元，利息、罚息、复息91627.63元，本院予以确认。原告要求解除原告与被告杨南辉、雷美玲签订的《个人授信协议》及其项下的《周转易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》，依法有据，本院予以支持。原告要求处置被告的抵押物，优先受偿，依法有据，本院予以支持。被告杨南辉、雷美玲本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼的行为，视为对其辩解权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告杨南辉、雷美玲于2017年12月11日签订编号为8180116872007的《个人授信协议》及该授信项下的《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》。二、被告杨南辉、雷美玲于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金1218101.28元及利息、罚息、复息（截止2019年11月12日为91627.63元，自2019年11月13日起至给付借款之日止，以双方合同约定计付）。三、若被告杨南辉、雷美玲未按期履行上述付款义务，则拍卖、变卖被告杨南辉所有的位于南昌县金沙二路3000号保集半岛住宅区8栋二单元102室、青山湖区湖滨东路1269号青山湖香溢花城三区28栋1单元701室房屋，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费16270元，由两被告承担，限随上述款项一并偿付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  陈志强人民陪审员  蔡靓靓人民陪审员  史隆铃二〇一九年十一月二十九日书 记 员  陶志明