重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0151民初5769号原告：重庆银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放东路2号、2号2-1，统一社会信用代码9150022477849673XP。负责人：胡蓉，行长。委托诉讼代理人：王银亮，男，该行员工，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：周彦欢，女，该行员工，汉族，住重庆市铜梁区。被告：陈正武，男，汉族，1969年6月27日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：李霞，女，汉族，1975年9月14日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告重庆银行股份有限公司铜梁支行（以下简称“重庆银行铜梁支行”）与被告陈正武、李霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。重庆银行铜梁支行的委托诉讼代理人王银亮、周彦欢，陈正武到庭参加诉讼，李霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。重庆银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.请求判决李霞、陈正武归还重庆银行铜梁支行借款本金254085.26元，截至2019年9月22日的利息3970.45元、罚息80.87元、复利101.73元，共计258238.31元，自2019年9月23日至欠款结清日止以借款本金254085.26元为基数按实际执行贷款年利率5.15%上浮50%计算的罚息，利随本清，以及自2019年9月23日至欠款结清日止以所欠利息3970.45元为基数按实际执行贷款年利率5.15%上浮50%计算的复利，利随本清；2.请求判决重庆银行铜梁支行对李霞、陈正武名下位于铜梁区XX街道办事处XX大道XXX号X幢X-XX-X的房地产享有抵押权和就其拍卖和变卖后的所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由李霞、陈正武承担。事实及理由：李霞于2013年1月4日与重庆银行铜梁支行签订了《重庆银行个人按揭贷款合同》一份，合同号为：（2013）年（重银铜梁支贷）字第0016号，借款金额为32万元，期限自2013年1月4日到2033年1月3日，贷款利率按照李霞提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款基准利率上浮5%执行，还款方式为等额本息。陈正武签订了《共同还款承诺书》及《财产共有人承诺书》自愿与李霞共同履行还款义务并同意以共有财产位于铜梁区XX街道办事处XX大道XXX号X幢X-XX-X的房地产为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记（登记号为：2013抵押第003XX号）。上述合同签订之后，重庆银行铜梁支行按合同约定向李霞发放了贷款，李霞、陈正武未依约履行还款义务，重庆银行铜梁支行已宣布该笔贷款提前到期，为维护重庆银行铜梁支行的合法权益不受侵犯，特提起诉讼望判决支持全部诉讼请求。陈正武辩称：重庆银行铜梁支行所述欠款属实，确实有3个多月没还款了，现在资金困难，争取在明年把别人欠的钱收回来了再还。李霞未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2012年11月2日，陈正武向重庆银行铜梁支行出具《共同还款承诺书》一份，载明：本人与借款人李霞系夫妻关系，在此向贵行承诺：本人已知晓借款人向贵行申请贷款的事宜，若借款人取得贵行贷款，本人将与借款人共同履行还款义务。在此授权贵行在借款人提出借款申请（或审核申请）期间，向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询并在信贷业务审核及贷后风险管理范围内使用本人的信用报告；同意贵行将本人的个人信息报送到中国人民银行个人信用信息基础数据库，但不得向未经人民银行批准建立或变相建立的个人信用信息基础数据库提供本人的个人信用信息。陈正武在承诺人落款处签名捺印确认。同日，李霞、陈正武又向重庆银行铜梁支行出具《财产共有人承诺书》一份，载明：我（我们）同意以本承诺书内所列财产作为借款人李霞向贵行申请贷款的抵（质）押物……抵（质）押物名称：住房，抵（质）押物识别标志名称：铜梁县XX街道办事处XX大道XXX号X-X-XX-X……李霞、陈正武在承诺人落款处签名捺印确认。2013年1月4日，重庆银行铜梁支行（甲方、贷款人）与李霞（乙方、借款人），陈正武、李霞（丙方、抵押人）签订《重庆银行个人按揭贷款合同》[合同编号：(2013)年(重银铜梁支贷）字第0016号）]约定：……第三条贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，贷款实际发放时间及到期日以《重庆银行个人贷款借款借据》为准……第八条下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：一、乙方连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的……第九条第八条所述违约事件是否发生，完全由甲方作出判断并通知乙方。一旦发生第八条所述任何违约事件，甲方有权采取以下任何一项或多项措施：一、要求乙方和/或担保人限期纠正违约。二、宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，且甲方有权从乙方个人结算账户或乙方在重庆银行股份有限公司所属分支机构处开立的其他账户中直接扣收。三、要求追加或更换担保人和/或抵押物。四、宣布行使或实现本合同项下的担保权利。甲方无需为正当行使上述权利而对乙方和担保人所造成的任何损失负责。第二章抵押第十条丙方自愿以其享有合法、完整的所有权和处分权的所购商品作为本合同项下的抵押物，以担保乙方按期足额偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项……第十二条抵押担保的主债权的种类、金额、期限即为本合同第一章约定的贷款种类、贷款金额、贷款期限。第十三条抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、损害赔偿金、甲方实现抵押权的费用和乙方所有其他依法应付款项……第四十一条对贷款金额的约定本次合同项下贷款金额为人民币（大写）：叁拾贰万元，人民币（小写）：¥320000元（大小写不一致时，以大写为准）。第四十二条对贷款期限的约定本合同项下贷款期限为240个月（240期），预计自2013年1月4日起至2033年1月3日止……第四十三条对贷款利率、罚息和复利的约定一、贷款利率1、本合同项下的利率按照乙方提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款基准利率上浮5%执行。中国人民银行调整法定贷款利率的，以中国人民银行公告为准，贷款人不另行通知借款人……二、罚息和复利1、若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%……第四十六条对还款方式和还款金额的约定……三、采取等额本息还款法，还款周期为240，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为人民币2458元（每期还款额不足元部分全部上调至元，每期扣款额以甲方实际扣款金额为准）……三方均在合同相应落款处签名签章确认。重庆银行铜梁支行按照《重庆银行个人按揭贷款合同》的约定向李霞发放贷款32万元。贷款合同签订后，重庆银行铜梁支行（乙方、抵押权人）与李霞、陈正武（甲方、抵押人）签订《重庆市房地产抵押合同》约定：一、总则甲方以下表所列房地产设定抵押权作为李霞向乙方履行债务的担保。双方经协商一致，签订本合同。二、房地产状况座落：铜梁县XX街道XX大道XXX号X-X-XX-X……另查明，涉案房屋于2012年12月21日办理了不动产权证，证号为209房地证2012字第34XXX号，权利人为李霞、陈正武；于2013年1月16日办理了抵押登记，登记号为(2013)抵押第003XX号。随后李霞开始按期偿还按揭贷款，从2019年6月起拖欠贷款本息。2019年9月6日，重庆银行铜梁支行向李霞、陈正武寄送了《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》和《逾期授信业务通知书》，收件地址为铜梁区XX大道XXX号XX幢X-XX-X。重庆银行铜梁支行提交的李霞欠款信息，载明：截至2019年9月22日，李霞尚欠重庆银行铜梁支行贷款本金254085.26元、应还未还罚息80.87元、应还未还正常利息3970.45元、应还未还复利101.73元。上述事实，有重庆银行铜梁支行的陈述，以及重庆银行铜梁支行举示的常住人口登记卡复印件、结婚证复印件、身份证复印件、《重庆银行个人按揭贷款合同》《财产共有人承诺书》《共同还款承诺书》《重庆银行个人贷款借款借据》、209房地证2012字第34XXX号证书、《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》《逾期授信业务通知书》、邮寄单、贷款欠款情况明细、李霞欠款信息等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。重庆银行铜梁支行与李霞、陈正武签订的《重庆银行个人按揭贷款合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应当按照合同约定全面履行自己的合同义务。重庆银行铜梁支行已经按照合同约定向李霞发放了贷款32万元，但李霞从2019年6月起未按期偿还贷款本息。重庆银行铜梁支行提交的李霞欠款信息载明截至2019年9月22日，李霞尚欠重庆银行铜梁支行贷款本金254085.26元、罚息80.87元、利息3970.45元，李霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信重庆银行铜梁支行关于李霞截至2019年9月22日尚欠贷款本息数额的主张。贷款合同约定“乙方连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的，甲方有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项”，本案中，陈正武辩称已有3个多月没有偿还贷款，故重庆银行铜梁支行有权宣布涉案贷款全部到期，且已于2019年9月6日向陈正武、李霞邮寄贷款全部到期的通知书，现重庆银行铜梁支行起诉要求李霞偿还贷款本金254085.26元，以及截至2019年9月22日的罚息80.87元、利息3970.45元，共计人民币258136.58元的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于罚息的问题，贷款合同约定“借款人逾期后，对逾期部分应按照罚息利率计算利息，利息从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，贷款利率为提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款基准利率上浮5%执行”，本案中，提款当日的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款基准利率为4.9%，贷款合同执行的贷款年利率应为5.15%，罚息年利率应为5.15%上浮50%，故重庆银行铜梁支行要求李霞支付以254085.26元为基数，从2019年9月23日起至该款项还清之日止，按照实际执行贷款年利率5.15%上浮50%计算罚息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于复利的问题，因双方当事人在《重庆银行个人按揭贷款合同》中对复利未作出明确约定，故重庆银行铜梁支行起诉要求李霞支付复利的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。关于陈正武是否应该承担共同还款责任的问题，陈正武向重庆银行铜梁支行出具的《共同还款承诺书》承诺“本人已知晓借款人向贵行申请贷款的事宜，若借款人取得贵行贷款，本人将与借款人共同履行还款义务”，根据上述承诺，陈正武对李霞欠重庆银行铜梁支行的贷款本息应承担共同还款责任，故重庆银行铜梁支行起诉要求陈正武承担共同还款责任的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于重庆银行铜梁支行要求有权对李霞、陈正武购买的位于铜梁区XX街道办事处XX大道XXX号X幢X-XX-X的房地产享有抵押权和就其拍卖或变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，因李霞、陈正武用贷款所购房屋为此笔贷款提供抵押并办理了抵押登记，贷款合同也约定了担保事项，“抵押担保范围为贷款合同项下借款人全部债务，包括贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、损害赔偿金、甲方实现抵押权的费用和乙方所有其他依法应付的款项”，故本院支持重庆银行铜梁支行对李霞、陈正武所有的位于铜梁区XX街道办事处XX大道XXX号X幢X-XX-X的房地产享有抵押权，并对其折价或拍卖、变卖的价款在李霞、陈正武欠重庆银行铜梁支行贷款本息的范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、李霞、陈正武于本判决生效后五日内偿还重庆银行股份有限公司铜梁支行贷款本金254085.26元，以及截至2019年9月22日的罚息80.87元、利息3970.45元，共计258136.58元；二、李霞、陈正武于本判决生效后五日内支付重庆银行股份有限公司铜梁支行以254085.26元为基数，从2019年9月23日起至该款项还清之日为止，按照实际执行贷款年利率5.15%上浮50%计算的罚息；三、重庆银行股份有限公司铜梁支行对李霞、陈正武所有的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX大道XXX号X幢X-XX-X房地产享有抵押权，并对其折价或拍卖、变卖的价款在上述一、二项欠付的贷款本息范围内享有优先受偿权；四、驳回重庆银行股份有限公司铜梁支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2587元，由李霞、陈正武负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 罗光模二〇一九年十一月五日法官助理 李秀惠书 记 员 颜海燕