四川省阆中市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1381民初5449号 原告：中国工商银行股份有限公司阆中支行，住所地四川省阆中市七里新区巴都大道龙华苑商住楼（1-2楼），统一社会信用代码91511381621353044J。 法定代表人：鲜洋，该行行长。 委托诉讼代理人：彭雪梅，四川纪明律师事务所律师。 被告:李治国，男，汉族，1988年3月26日出生，住四川省南部县。 原告中国工商银行股份有限公司阆中支行（简称“工商银行”）与被告李治国信用卡合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员适用简易程序于2019年11月19日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人彭雪梅到庭参加了诉讼，被告李治国经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原、被告签订的《信用卡购车专项分期付款／担保合同》；2.判决被告偿还原告透支欠款本息（截止2019年9月17日）共计71606.08元，并承担后续资金利息、罚息等费用直至清偿完毕之日止；3.被告在判决所确定的债务履行期限内未履行清偿义务，原告享有对其所有的别克牌小型轿车（川Ｒ×××××）拍卖、变卖后价款优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2017年12月27日，原告与被告签订《信用卡购车专项分期付款／担保合同》，约定了信用卡透支金额及分期付款方式，同时约定了被告自愿将其所购买的车辆向原告提供抵押担保。合同签订后，原告为被告办理了信用卡一张，透支后，被告没有按约定还款方式按期足额向原告偿还透支款，经原告多次催收无果，遂诉讼来院。 被告李治国未作答辩。 本院根据当事人的陈述以及经审查确认的证据，认定事实如下：被告李治国于2017年12月27日向原告提交了《信用卡汽车专项分期付款业务申请表》，申请以分期方式透支总金额115600元，原告工商银行（甲方）与被告李治国（乙方）并于同日签订《信用卡购车专项分期付款／担保合同》，主要约定：1、乙方向汽车销售商购买众泰汽车，车辆总价146800元，乙方自行支付首付款31200元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为115600元；2、乙方已经向甲方提供了乙方认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续，担保方式为抵押；3、乙方使用用于购车消费分期付款的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为3514元，以后每期偿还的金额为3514元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿，分期付款每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通收费相同；4、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、违约金等；5、乙方应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；6、在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：……（1）、乙方违反合同第八条（即上列第5项约定）的有关约定；6、主债权到期（包括被宣布提前到期），乙方未予清偿，甲方可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，未协商一致，甲方可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2018年7月26日，原、被告按约定办理了车辆（车牌号：川Ｒ×××××）抵押登记。 合同签订后，被告工商银行为被告办理了牡丹信用卡一张，并提供了合同约定的透支金额。被告李治国未按期偿还被告工商银行透支的分期款，截至2019年9月17日，被告下欠原告工商银行透支本金60,542.94元，利息11,063.14元。 同时查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》中信用卡收费标准规定：违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳元或100美元或100欧元或按协议约定收取；《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中第三条第3款第4项约定：不符合免息的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年利率18.25%，受每月甲方还款情况不同等因素影响，实际年利率与上述年利率可能存在差异），按月计收复利。上列章程或合约中并未约定滞纳金、罚息等标准。 认定上述事实，有身份信息、营业执照、《信用卡购车专项分期付款/担保合同》、《注册登记机动车信息》、信用卡还款信息单及当事人的陈述为据。 本院认为，原告工商银行与被告李治国签订《信用卡购车专项分期付款/担保合同》，系双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，应属合法有效，双方应当按照合同的约定全面履行义务。 关于是否解除分期付款合同的问题。原告工商银行已按合同约定履行了提供信用卡透支款的义务，被告未按合同约定及时足额偿还原告透支款已构成违约，故原告工商银行主张解除双方签订的《信用卡购车专项分期付款/担保合同》并提前收回所欠透支款本息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。 关于原告主张被告承担后续资金利息、罚息、滞纳金等费用的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”及中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一项“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的规定，本案中，原、被告约定的透支利率为日利率万分之五，并按月计收复利。该透支利率已达到了中国人民银行规定的信用卡透支利率上限，再按月计收复利，明显违反了相关法律规定。故本院对原告超过相关规定计付的利息不予支持，故本院酌定被告从应偿还透支款而未偿还之日起按日利率万分之五，即年利率18.25%向原告支付透支款利息。 关于抵押权的问题。被告以其所购车辆作为借款抵押并办理了抵押物登记，其抵押关系合法有效。若被告在本判决指定的期间内不能偿还原告借款本息，则原告有权以抵押的车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、和《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及上引法律之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司阆中支行与被告李治国于2017年12月27日签订的《信用卡购车专项分期付款/担保合同》。 二、被告李治国于本判决发生法律效力后二十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司阆中支行透支款本金60,542.94元，利息11063.14元，并从2019年9月18日起至付清之日止按年利率18.25%向原告支付透支款本金60,542.94元的利息。 三、若被告李治国在本判决指定的期间内不能偿还原告透支款本息时，原告有权以抵押的车辆（车牌号：川Ｒ×××××）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取795元，由被告李治国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，提出上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  赵卿宇 二〇一九年十一月二十日 书记员  王 蓉