重庆市长寿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0115民初6505号 原告：重庆长寿中银富登村镇银行有限公司，住所地重庆市长寿区桃花大道58号2栋1-4、1-5，统一社会信用代码915000000598867238。 负责人：张晓川，该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：廖明，该公司员工。 被告：周茂林，男，1969年12月1日出生，汉族，住重庆市长寿区。 被告：梁翠萍，女，1973年9月6日出生，汉族，住四川省中江县。 原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司（以下简称中银富登银行）与被告周茂林、梁翠萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银富登银行的委托诉讼代理人廖明到庭参加诉讼，被告周茂林、梁翠萍经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银富登银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周茂林偿还贷款本金62637.96元，支付截止2019年5月7日尚欠的贷款利息884.55元、复利9.53元、罚息70.36元，合计63602.40元（计算至全部欠款还清之日）；2.判令被告梁翠萍对上述债务承担连带清偿责任，并按担保合同约定承担原告中银富登银行为实现债权和担保权益而发生的费用；3.判令对登记在被告周茂林名下的位于重庆市长寿区但渡镇兴同村1组，面积700平方米的房地产履行抵押担保责任，并对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年8月23日，被告周茂林与原告签订《借款合同》，约定的贷款额度为100000元，期限为2017年8月23日至2020年8月22日，合同利率为年利率8.9%，还款方式为前6个月按月付息，后30个月等额本息。被告梁翠萍与原告另签订《保证合同》，约定被告梁翠萍对上述《借款合同》的全部债权承担连带保证责任。同时，被告周茂林与原告签署《三方协议》，被告周茂林以其名下位于重庆市长寿区但渡镇兴同村1组，面积700平方米的集体土地自建房提供抵押担保责任。上述合同签订后，原告于2017年8月23日如约发放贷款。被告周茂林在2019年3月23日后未再履行偿还借款利息的义务。原告为此在2019年4月29日向其宣布贷款提前到期，要求其清偿全部债务，但其至今未还款。 被告周茂林、梁翠萍均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年8月1日，被告周茂林（申请人）、梁翠平（申请人配偶）填写三农金融借款申请表（个人经营适用）（以下简称申请表）并署名，向原告中银富登银行申请贷款100000元，用于种植桃树和核桃树。 2017年8月23日，原告中银富登银行（贷款人）与被告周茂林（借款人）签订《借款合同》，约定由该行向被告周茂林提供贷款100000元，额度有效期为2017年8月23日至2020年8月22日，合同利率为年利率8.9%，还款时间为每月24日，还款方式为组合还款法：前6个月为第一阶段。贷款资金采用自主支付方式。逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利。若借款人未按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项，则构成违约。借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款。借款人发生本合同项下的违约事件时，中银富登有权根据合同的约定或/及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或者部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、评估/鉴定/拍卖等处置费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。 同日，原告中银富登银行（抵押权人）与被告周茂林签订《抵押合同》，约定被告周茂林提供位于重庆市长寿区但渡镇兴同村1组的自建房为原告中银富登银行提供抵押担保，担保范围为主合同项下的中银富登银行债权，包括主债权本金100000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项。若主债务人未能按期足额偿还主合同债务的，中银富登银行有权按本合同的约定行使抵押权，处分全部抵押物并以处分所得优先受偿，而不受被担保债权金额与抵押物评估价值（或抵押物实际处置所得）之比的影响或限制。此外，抵押人发生本合同项下的违约事件时，中银富登银行还有权要求抵押人承担违约责任，支付违约金、赔偿中银富登银行因此遭受的损失并对违约引起的不利后果进行有效补救。 同日，重庆市长寿区但渡镇兴同村村民委员会与原告中银富登银行、被告周茂林签订《关于县域及农村财产抵押贷款业务之三方协议》，对被告周茂林就上述借款的房屋抵押行为作相应约定，但事后未向房管部门办理抵押登记。 同日，被告梁翠萍（保证人）与原告中银富登银行（债权人）签订《保证合同》，约定由被告梁翠萍对涉案全部债务提供连带责任保证担保，担保范围为债权人在主合同项下的全部债权，包括主债权本金100000元、正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。保证期间为主合同项下债务履行期限：起始日为2017年8月23日，截止日为2020年8月22日。若主债务人未能按时足额偿还主合同债务的，或者发生主合同项下的违约责任时，中银富登银行有权要求保证人就其担保范围内的主合同债务履行保证责任。在本合同项下，保证人向中银富登银行提供的是独立的连带责任保证担保。即使主合同项下存在抵押担保、其他担保（含类似担保的其他安排），保证人也依然就本合同约定的担保范围内的债务向中银富登银行直接承担第一顺序的连带保证责任，其责任范围不因抵押担保和其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免，也不因中银富登银行放弃或变更抵押担保、其他担保项下的权利或顺位而减免；保证人履行其保证责任并不以中银富登银行对主债务人、其他担保人或/及担保物提出权利主张、提起诉讼/仲裁或者申请/进行强制执行为前提。 2017年8月23日，二人分别向原告中银富登银行出具《送达地址确认函，二人均确认：在借款合同履行过程中或诉讼、仲裁中以重庆市长寿区但渡镇兴同村1组为有效送达地址。如因其本人提供的送达地址不准确、变更但未及时告知、本人或指定代收人拒绝签收等原因，导致通知或者相应的法律文书未能被本人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。 2017年8月24日，原告中银富登银行依约向被告周茂林发放了贷款100000元，借款借据上载明的借款年利率为8.9%，借款期限为36个月（即于2020年8月23日到期），借款用途为购置核桃树等种苗及资金周转。但被告周茂林在2019年3月23日后未再履行还款义务，截至2019年5月7日，被告周茂林尚欠原告中银富登银行借款本金62637.96元、利息884.55元、复利9.53元、罚息70.36元，共计63602.40元。 另查明，原告中银富登银行分别于2019年4月10日、4月29日向被告周茂林、梁翠萍送达逾期贷款催收函、全部收贷通知书，并宣布全部贷款立即到期。 以上事实，有当事人的陈述、借款申请表、《借款合同》、借款借据、《抵押合同》、《保证合同》、三方协议、欠款截图、业务流水、《送达地址确认函》、逾期贷款催收函、全部收贷通知书、催收函张贴照片等证据佐证，本院予以确认。 本院认为，原告中银富登银行与被告周茂林签订的借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》均系双方的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照约定履行义务。原告中银富登银行按约定发放了贷款，但被告周茂林未按时足额还款，依照双方合同约定，借款人有权宣布合同项下的全部债务立即到期，该债务提前到期条款应视为双方在合同中约定了附条件的合同变更条款，即当约定的条件成就时，还款期限变更为债权人主张提前清偿债务之日，债务人应提前偿还债务。现原告中银富登银行于2019年4月29日宣布债务提前到期，被告周茂林应当按照约定提前偿还全部借款本金并支付相应利息、罚息和复利。原告中银富登村镇银行要求被告周茂林偿还截至2019年5月7日尚欠的全部借款本金62637.96元、利息884.55元、复利9.53元、罚息70.36元，共计63602.40元，有相应证据证明，本院予以支持。就2019年5月8日至借款还清时止期间的利息、罚息和复利，本案《借款合同》约定对欠付款项加付罚息，但未对“加付”的含义作出明确，本院根据法律规定确定：《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，中国人民银行公布的《人民币利率管理规定》第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处”，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，从以上规定看，贷款逾期后仅能按照罚息利率收取罚息，不应既收取罚息又收取利息。故，应将“加付”理解为按借款利率上浮后的罚息利率确定罚息，即对本案原告中银富登银行要求的从2019年5月8日起的利息请求不予支持。对于罚息，应当按照《借款合同》约定的罚息利率即年利率13.35%计算至计算付清时止。并对逾期利息按照年利率13.35%计收复利。 被告梁翠萍自愿对本案债务提供连带责任保证担保，现被告周茂林未还款，原告中银富登银行在保证期间内要求其承担保证责任，符合法律规定，予以支持，即被告梁翠萍应当对本案全部债务承担连带清偿责任。 原、被告就涉案抵押物即位于重庆市长寿区但渡镇兴同村1组的房屋虽然签订了抵押合同，但未向法定部门办理抵押登记，该抵押权未设立。故对原告中银富登银行要求对该房屋行使抵押权并优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 被告周茂林于本判决生效后十日内返还原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司借款本金62637.96元，并支付截至2019年5月7日的利息884.55元、复利9.53元、罚息70.36元，共计63602.40元； 被告周茂林于本判决生效后十日内向原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司支付从2019年5月8日起至借款还清时止期间的罚息和复利（罚息以62637.96元为基数按照年利率13.35%计算，并对逾期利息按照年利率13.35%计收复利）； 被告梁翠萍对上述债务承担连带清偿责任； 驳回原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费695元，由被告周茂林、梁翠萍负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 谷博 二〇一九年十一月五日 法官助理 杨放 书 记 员 陆瑀