福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初4749号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：陈贤真，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：苏建华，男，1967年9月27日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告苏建华因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月4日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人陈贤真到庭参加诉讼，被告苏建华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：苏建华立即归还福万通普惠金融平安卡透支本金178712.59元以及该款自2019年6月22日起至付清款项之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2016年5月11日,苏建华向荔城农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.05%。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用荔城农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元收取。”双方在《普惠金融卡申请表》中确定的债务催收、法律文书的送达地址作为对债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行）。合同签订后，荔城农商行按照贷记卡申领审批程序通过苏建华的申请，当日向苏建华发放贷记卡（卡号62×××09）1张，授信额度为179000元，授信期限3年，苏建华在到期前于2019年4月15日签字并办理续卡手续，承诺承担使用普惠金融卡而发生的全部债务。但苏建华自2019年7月份发生账单184756.57元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 苏建华未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年5月11日,苏建华向荔城农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》申请办理福万通普惠金融平安卡，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》、《章程》约定：“普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照荔城农商行核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据苏建华的透支金额按日计收利息、费用。苏建华需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若苏建华在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元”。合同签订后，荔城农商行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过苏建华的申请，当日向苏建华发放贷记卡（卡号62×××09）1张，授信额度为179000元，期限3年。后苏建华使用该卡进行透支消费。卡片到期后，苏建华于2019年4月15日向荔城农商行办理续卡手续。续卡后，苏建华未能在2019年7月21日前归还2019年6月22日起产生的利息，致产生违约金，截至2019年8月21日止拖欠透支本金178712.59元及该款自2019年6月22日起按《领用合约》《章程》约定计算的透支利息、违约金6043.98元未偿还，经荔城农商行催讨，苏建华仍未还款，致讼。在诉讼过程中，苏建华于2019年10月29日归还了利息1000元。 本院认为，苏建华在阅读了荔城农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后填写《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理信用卡，荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，苏建华使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。苏建华尚欠荔城农商行透支本金178712.59元及该款自2019年6月22日起计算的利息、违约金，有荔城农商行提供的贷记卡交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行自认苏建华在2019年10月29日归还了利息1000元，予以认定。荔城农商行诉讼请求苏建华归还透支本金178712.59元及该款自2019年6月22日起至付清款项之日止按日利率0.035%计算的利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，合理合法，予以支持。但苏建华已归还的利息应予以扣减。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。苏建华经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 苏建华应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行福万通普惠金融卡透支本金178712.59元及该款自2019年6月22日起至还清之日止按照日利率0.035%计算的利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（已归还的利息1000元，可予以扣减，利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3995元，减半收取计1997.5元，由苏建华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年十一月十四日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。