文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0103民初8531号原告：上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司，住所地重庆市渝中区纯阳洞52号6单元2-1#，统一社会信用代码91500103MA603G6M63。负责人：冉晋。委托诉讼代理人：汪鹏，重庆森众律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈华山，重庆森众律师事务所律师。被告：程奇琪，女，1977年11月9日出生，汉族，住四川省青川县。委托诉讼代理人：戴盛梁，四川广府律师事务所律师。委托诉讼代理人：任锋荣，四川广府律师事务所实习律师。被告：张涛，男，1973年8月23日出生，汉族,住四川省广元市利州区。原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司（以下简称赛影渝中分公司）与被告程奇琪、张涛民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月8日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告赛影渝中分公司委托诉讼代理人汪鹏、陈华山，被告程奇琪及委托诉讼代理人戴盛梁、任锋荣到庭参加了诉讼。被告张涛经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告赛影渝中分公司向本院提出诉讼请求：1.程奇琪偿还赛影渝中分公司借款本金60000元，并支付利息、罚息、逾期管理费及各类违约费用(以未还款本金60000元为基数，自2017年1月23日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止);2.程奇琪支付赛影渝中分公司律师费1500元;3.张涛对前述债务承担连带责任。事实及理由：2016年6月22日,程奇琪与平台方深圳钱生钱互联网金融服务有限公司(以下简称深圳钱生钱公司)及服务方上海乾生乾金融服务有限公司(以下简称上海乾生乾公司)签订了《融资服务协议》及《借款合同》。按照《融资服务协议》约定,由深圳钱生钱公司提供信用咨询服务和信息服务,借款人通过深圳钱生钱公司及其平台获得融资后,需按照融资本金的6%向上海乾生乾公司一次性支付服务费。融资借款利息率为每月0.8%,借款人应当按等额本息的方式分十二期偿还融资借款的本金与利息,若借款人逾期还款的,应承担逾期罚息及逾期管理费。协议签订后,程奇琪通过深圳钱生钱公司平台融资120000元。同日,张涛向深圳钱生钱公司出具了《最高额连带保证担保函》,为程奇琪的上述借款提供连带责任保证。因程奇琪于2017年1月23日逾期偿还当期借款,并经深圳钱生钱公司多次催讨无果,截至起诉之日,当期借款已逾期超过三十日,根据《借款合同》约定,若借款人分期付款,任何一期应付款项逾期超过30日的,全部剩余借款于该期应付款项逾期第30日提前到期,借款人应立即偿还尚未支付的全部借款本金、利息及其他全部费用。《钱升钱服务协议》约定，若借款人出现逾期还款超过三十天等行为时,出借人授权深圳钱生钱公司将债权权益转让给上海乾生乾公司,由其追索。据此,深圳钱生钱公司于2018年5月18日向程奇琪、张涛出具《债权转让通知书》,将涉案借款对应债权转让给上海乾生乾公司。2019年2月19日,上海乾生乾公司与赛影渝中分公司签订《债权转让协议》,将涉案借款对应债权转让给赛影渝中分公司,赛影渝中分公司依法受让取得涉案借款形成的债权。同时,上海乾生乾公司已向程奇琪、张涛发送《债权转让通知书》。因程奇琪、张涛未能主动履行还款义务和保证义务，赛影渝中分公司提起本案诉讼。被告程奇琪辩称,赛影渝中分公司不是本案的适格主体，根据合同的相对性，程奇琪与赛影渝中分公司不存在债权债务关系，没有向其偿还贷款的义务；本案不具有债权转让的前提条件，债权转让应有明确、合法、有效的债权存在，《借款合同》和《融资服务协议》没有明确的借款人，涉及套路贷、协议贷；上海乾生乾公司和深圳钱生钱公司均不具备融资、放贷资质，违反国家法律的强制性规定，属于无效合同;债权转让对程奇琪不发生效力，债权转让应该通知债务人，程奇琪未收到任何通知;即便债权债务关系成立，程奇琪不应当再承担还款义务。该笔借款系程奇琪和张涛共同借款，双方签订有共同偿还债务的协议,程奇琪已经超额偿还，深圳钱生钱公司实际支付112800元，程奇琪当日在深圳钱生钱公司广元分公司提供的POS机上消费5300元和向张涛转账42500元，程奇琪最终得到65000元，但其分别于2016年7月23日归还10960元,于2016年8月23日归还10960元,于2016年9月26日归还10968.5元,于2016年10月25日归还10960元,于2016年11月28日归还10960元，于2017年1月4日归还10960元，于2017年4月21日向催债公司叫“饶剑峰”的人归还9990元及服务费9.99元，综上，程奇琪合计归还75768.49元;深圳钱生钱公司、上海乾生乾公司与程奇琪进行的融资已经超出经营范围，应当移送相关部门处理。综上，请求人民法院驳回原告的诉讼请求。被告张涛未应诉答辩。经审理查明，www.qianshengqian.com网站由深圳钱生钱公司经营，会员在网站注册时与深圳钱生钱公司签订钱升钱服务协议，协议内容载明：钱升钱平台向个人会员提供借款居间服务,具体包括交易信息发布、提供交易管理服务、提供客户服务等；出借人同意在借款成功后按月向居间服务人深圳钱生钱公司支付本次借款所得利息的5%之内作为居间服务费。个人会员委托深圳钱生钱公司进行借款匹配和权益转让匹配与确认，若借款人出现逾期还款超过30天或逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款等恶意行为时，会员们授权深圳钱生钱公司将债权转让给上海乾生乾公司，由其追索，该债权转让以深圳钱生钱公司确认为准，转让款由上海乾生乾公司支付，借款人认可上述债权转让由深圳钱生钱公司确认为准，不需债权人通知，也不需深圳钱生钱公司或上海乾生乾公司通知。钱升钱平台不对会员提供任何担保，个人会员根据钱升钱平台提供的信息自行作出是否交易的决策，产生的风险自行承担等。2016年6月22日，甲方程奇琪，乙方深圳钱生钱公司,丙方上海乾生乾公司签订《融资服务协议》一份，约定：甲方具有资金需求，并愿意通过钱升钱平台或其推荐第三方平台借入资金使用；乙方拥有www.qianshengqian.com网站及移动APP等钱升钱平台或网站的经营权，为各主体在钱升钱网站上达成的交易提供信用咨询服务和信息服务，并接受出借人和借款人授权委托协助办理或指定有资质的第三方支付公司办理出借人款项和借款人还款资金等款项的接收和划付等活动。丙方负责协助乙方对甲方在钱升钱平台上的借款申请进行调查核实，接受甲方的委托协助甲方完成在钱升钱平台上借款信息的发布和从事甲方还款资金管理、还款提醒、款项催收、诉讼等活动。程奇琪作为借款人、广元市城区同一手锅特色饭庄作为担保人，意向融资借款金额200000元，支付至程奇琪指定账户；甲方同意以借款本金为基数，融资借款利率为每月0.8%，每月放款日前向出借人支付融资借款的本金和利息，还款总期数12期；逾期还款从逾期之日起以全部剩余借款本金为基数，按每日千分之三收取逾期罚息至清偿完毕为止；甲方按借款本金的百分之六向丙方一次性支付服务费12000元，甲方授权委托乙方将该服务费直接从融资款中划付至丙方指定收款账户。甲方授权乙方代为接收甲方融资借款，代甲方向出借人交付借款本息和向丙方支付服务费等款项。该合同还载明有甲方为广元市城区同一手锅特色饭庄，但并未加盖印章。此外，借款人程奇琪与平台方深圳钱生钱公司、服务方上海乾生乾公司签订《借款合同》一份，约定：程奇琪根据钱升钱平台相关规则和说明在钱升钱平台通过点击钱升钱平台相关按钮等电子签署方式确认签署本协议；对于出借人划转至深圳钱生钱公司的出借资金，在深圳钱生钱公司代扣深圳钱生钱公司和上海乾生乾公司应收取的服务费后，深圳钱生钱公司将剩余款项划付至程奇琪指定账户视为出借人完成资金出借。还款方式为等额本息，从放款日起计收利息。程奇琪应按期足额归还本金和利息，支付服务费用、逾期管理费和违约金等。深圳钱生钱公司应协助上海乾生乾公司核实程奇琪的借款申请、处理借款催收及日常管理工作，上海乾生乾公司有权审核是否通过程奇琪的借款需求并向出借人进行推荐，有权收取服务费，服务费是指上海乾生乾公司为程奇琪提供借款申请信息调查、协助发布信息、还款提醒、逾期及违约时催收管理和咨询、诉讼等相关服务而由程奇琪支付的报酬，具体金额以融资服务协议为准，服务费在交付借款本金当日深圳钱生钱公司从借款本金中扣除；程奇琪逾期还款，从逾期之日起以剩余全部借款本金为基数，按每日千分之三计收逾期罚息至清偿全部本息之日为止；程奇琪任何一期应付款项逾期超过30日的，本协议项下的全部剩余借款于该期应付款项逾期第30日当日全部提前到期；如程奇琪的还款金额不足以足额清偿全部到期应付款项的，每期还款应按照实现债权的费用(含律师费)、罚息、利息、拖欠的借款本金的顺序清偿；程奇琪逾期还款，深圳钱生钱公司有权宣布借款立即到期，并要求程奇琪立即偿还全部已发放的借款本金、利息或其他实现债权的费用。程奇琪确认的借款本金及还款计划确认书载明：借款金额120000元用于扩大经营，分12期还款，还款日为放款日对应日历日；月利率0.8%，起息日为放款日，每月还款10960元。2016年6月22日，张涛作为保证担保人出具了《最高额连带保证担保函》一份，表明其对借款人程奇琪自签订最高额连带保证担保函之日起两年内通过钱升钱平台对外借款所形成的债务最高余额人民币200000元提供最高额连带保证担保，在本担保函约定的担保期间和最高额范围内，债务人可以通过钱升钱平台多次反复对外借款且无须另行办理担保手续；保证担保的范围主要包括本担保函和借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、律师费等。保证方式为连带责任保证，保证期间为最迟一笔债权期限届满之日起两年。2016年6月23日，深圳钱生钱公司通过钱升钱平台将不特定注册会员的资金汇聚后向程奇琪支付112800元。程奇琪分别于2016年7月23日偿还10960元，2016年8月23日偿还10960元，2016年9月26日偿还10968.5元，于2016年10月25日偿还10960元，于2016年11月28日偿还10960元，于2017年1月4日偿还10960元，嗣后，程奇琪未偿还其他款项。根据钱升钱服务协议的约定，2018年5月24日，深圳钱生钱公司向程奇琪、张涛通过中国邮政快递EMS发出债权转让通知书，表明因程奇琪未按约还款，深圳钱生钱公司将债权转让给上海乾生乾公司。2019年2月19日，上海乾生乾公司与赛影渝中分公司签订债权转让协议，约定上海乾生乾公司将本案所涉债权转让给赛影渝中分公司。上海乾生乾公司于2019年4月4日将债权转让事宜通过中国邮政快递EMS向程奇琪、张涛进行了通知。嗣后，赛影渝中分公司提起本案诉讼。另查明，赛影渝中分公司因本案产生律师费1500元。庭审中，赛影渝中分公司撤回对广元市城区同一手锅特色饭庄的起诉，本院对此予以准许。庭审中，程奇琪认为赛影渝中分公司举示的《融资服务协议》和《借款合同》为拼凑而成，涉嫌伪造证据，且该协议的三方主体中无赛影渝中分公司的主体信息；深圳钱生钱公司和上海乾生乾公司不具有融资、放贷业务，该协议无效。此外，赛影渝中分公司举示了匹配查询证明案涉款项实际上是由会员张学智、黄健出借，程奇琪对此不予认可，认为匹配查询中并无张学智、黄健的签名和授权，且与借款合同和融资服务协议不相符，因此赛影渝中分公司诉讼主体存在问题。庭审中，赛影渝中分公司还举示了《公证书》、《上海市徐汇区公证处函》、《催收记录》、《债权转让协议》、《债权转让通知书》、快递EMS邮单及网上查询截图，拟证明深圳钱生钱公司已通知程奇琪、张涛债权提前到期，赛影渝中分公司取得债权合法，其取得债权后已向程奇琪、张涛邮寄了债权转让通知。程奇琪对《公证书》和《上海市徐汇区公证处函》的真实性无异议，但认为公证书只是对深圳钱生钱公司内部操作流程的一个公证，没有明确是哪位出借人的授权且未通知债务人，对程奇琪不发生效力。程奇琪对《催收记录》、《债权转让协议》、《债权转让通知书》、快递EMS邮单及网上查询截图的真实性、合法性、关联性均不予认可，表示其未收到任何催收通知、债权转让通知书，快递单也显示系他人签收。庭审中，程奇琪举示了《共同承担债务协议》、中国建设银行个人活期账户交易明细、短信聊天记录截图及支付宝转账凭证，拟证明2016年6月23日程奇琪收到转账112800元，且同日被深圳钱生钱公司广元分公司用POS机代扣5300元和向张涛转款42500元，从深圳钱生钱公司所借款项为程奇琪和张涛共同借款，程奇琪个人已向深圳钱生钱公司偿还6笔借款和向催收公司员工饶剑峰偿还了9999.99元，合计偿还75768.49元。赛影渝中分公司对《共同承担债务协议》的真实性无异议，但认为其是程奇琪和张涛签订的，根据合同相对性原则，不能对赛影渝中分公司产生约束力。赛影渝中分公司对中国建设银行个人活期账户交易明细、短信聊天记录截图及支付宝转账凭证的真实性无异议，认为其中第三笔还款金额为10968.5元是因为程奇琪逾期三天收取的罚息8.5元，程奇琪向饶剑峰个人转账的9999.99元因无法核实饶剑峰身份，故跟本案无关。庭审中，程奇琪还举示了企业信用公示报告，拟证明深圳钱生钱公司、上海乾生乾公司的经营范围不包括融资、放贷。赛影渝中分公司对该证据的真实性和合法性无异议，认为与本案无关，该二公司只是提供中介和融资服务，真实出借人系拥有闲散资金的注册会员。上述事实，有《融资服务协议》，《钱升钱服务协议》，《借款合同》、《债权转让协议》及通知、支付凭证、还款流水、快递查询单等证据及双方当事人的陈述载卷为凭，并经庭审质证，足以认定。本院认为，程奇琪与上海乾生乾公司、深圳钱生钱公司签订的《融资服务协议》、《借款合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政性法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行义务。钱升钱平台的会员通过深圳钱生钱公司向程奇琪发放了贷款，但程奇琪在借款到期后未按约还本付息，其行为已属违约，理应承担相应的还款责任。现通过钱升钱服务协议的约定，钱升钱平台会员在注册时已经同意在借款逾期超过30日时将债权转让，现赛影渝中分公司通过债权转让获得了债权，将债权转让通知向借款人和担保人邮寄后起诉至法院，视为债权转让已经通知了程奇琪、张涛，赛影渝中分公司有权要求程奇琪还款，张涛承担担保责任。故对程奇琪提出的根据合同的相对性，程奇琪与赛影渝中分公司不存在债权债务关系，没有向其偿还贷款的义务，赛影渝中分公司不是本案的适格主体的意见不予认可。本案争议的焦点为借款的实际出借金额、借款利率、已还款项如何认定等问题，本院依据现有证据及当事人的陈述评析如下：一、关于出借的借款数额问题。融资服务协议约定，程奇琪按借款本金的百分之六向上海乾生乾公司一次性支付服务费，程奇琪授权委托深圳钱生钱公司将该服务费直接从融资款中划付至上海乾生乾公司指定收款账户。审理中，赛影渝中分公司提交的转款凭证金额为112800元，对于其余7200元的支付情况未举示相应费用的转款依据证明，即赛影渝中分公司并未提交直接证据证实前述费用已实际产生，故本院认定出借的借款本金数额为112800元，出借借款的时间为2016年6月23日。故对程奇琪提出应以深圳钱生钱公司实际支付的112800元为实际出借额的意见予以认可。二、关于借款利率、已还款项的认定。合同明确约定借款月利率为0.8%，程奇琪逾期还款，从逾期之日起以剩余全部借款本金为基数，按每日千分之三计收逾期罚息至清偿完毕为止。对于合同期内双方约定利率符合法律规定，本院对此予以认可，而对于程奇琪因逾期付款而产生罚息标准约定过高，现赛影渝中分公司自行调整为年利率24%，该权利处分符合法律规定，本院对此亦予以支持。庭审中，赛影渝中分公司自认程奇琪已偿还6期款项，且2017年1月23日当期逾期未还，故根据合同约定，程奇琪偿还的第一期款项10960元中包含的10057.6元的借款本金和第一个月的利息902.4元。尚欠102742.4元本金未还。第二期还款10960元中包含的借款利息应为102742.4×0.8%=821.94元，故包含的借款本金应为10138.06元。尚欠92604.34元。第三期还款10968.5元中包含的借款利息应为92604.34元×0.8%=740.83元，故包含的借款本金应为10227.67元。尚欠82376.67元。第四期还款10960元中包含的借款利息应为82376.67元×0.8%=659.01元，故包含的借款本金应为10300.99元。尚欠72075.68元。第五期还款10960元中包含的借款利息应为72075.68元×0.8%=576.61元，故包含的借款本金应为10383.39元。尚欠61692.29元。第六期还款10960元中包含的借款利息应为61692.29元×0.8%=493.54元，故包含的借款本金应为10466.46元。尚欠51225.83元。综上，截止2017年1月23日，程奇琪尚欠的借款本金为51225.83元。关于程奇琪提出其于2016年6月23日在深圳钱生钱公司广元分公司提供的POS机上消费5300元和向张涛转账42500元，其最终得到65000元，应以该金额计算其实际所借款项的意见，根据《中华人民共和国合同法》第八十四条规定，债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。本案中程奇琪与张涛签订的《共同承担债务协议》不能对抗债权人，程奇琪收到借款后的转账是对其财产的处分，并不能免除其向赛影渝中分公司应承担的全部还款责任。同时，程奇琪称其向催债公司名叫“饶剑峰”的人归还9990元及服务费9.99元的意见，因程奇琪未举示充分证据证明“饶剑峰”系深圳钱生钱公司或上海乾生乾公司的员工，且赛影渝中分公司对此不予认可，故在现有证据下，本院对前述9999.99元系程奇琪向赛影渝中分公司归还欠款的陈述不予认可。三、关于利息的计算方式。合同约定程奇琪逾期还款，从逾期之日起以剩余全部借款本金为基数，按每日千分之三计收逾期罚息至清偿完毕为止，又约定程奇琪任何一期应付款项逾期超过30日的，本协议项下的全部剩余借款于该期应付款项逾期第30日当日全部提前到期。根据该约定，程奇琪在2017年1月23日借款本金逾期未还，在全部借款到期之前，赛影渝中分公司要求以全部借款本金为基数计算逾期罚息没有法律依据，本院依法主张程奇琪应当支付以51225.83元为基数，从2017年1月23日起至2017年2月22日止，按月利率0.8%计算的利息，从2017年2月23日起至借款本金还清为止，按年利率24%计算的逾期罚息。超出部分的利息诉求本院依法不予支持。四、关于律师费。《借款合同》约定程奇琪逾期还款，深圳钱生钱公司有权宣布借款立即到期，并要求程奇琪立即偿还全部借款本息和律师费等。现程奇琪逾期还款，赛影渝中分公司通过债权转让受让债权后，委托律师事务所指派律师参与诉讼，实际产生了律师费1500元。现赛影渝中分公司要求程奇琪按约支付律师费，该费用未超过律师费收费标准，程奇琪理应支付。五、关于保证责任。张涛作为保证担保人出具的《最高额连带保证担保函》表明对借款人程奇琪自2016年6月22日起两年内通过钱升钱平台对外借款所形成的债务最高额200000元提供最高额连带保证担保，保证方式为连带责任保证，保证担保的范围主要包括本担保函和借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、律师费等。本案所涉借款产生在张涛的两年担保期限内，现程奇琪未按约还款，赛影渝中分公司要求张涛承担保证责任，本院依法予以支持，但担保金额以程奇琪在www.qianshengqian.com网站产生的所有债务不超过200000元为限。另需说明的是，程奇琪如认为其与张涛或者“饶剑峰”之间存在其他法律问题，其可依法另行提起诉讼进行解决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第八十四条、第一百零七条、第二百零六条，第二百一十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告程奇琪应在本判决生效之日起十日内偿还原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司借款本金51225.83元，并支付以51225.83元为基数，从2017年1月23日起至2017年2月22日止按月利率0.8%计算的利息，以及从2017年2月23日起至借款本金还清为止按年利率24%计算的逾期罚息；二、被告程奇琪应在本判决生效之日起十日内偿还原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司律师费1500元；三、被告张涛对被告程奇琪就本判决第一、二项判项确定的债务承担连带清偿责任（担保金额以被告张涛对被告程奇琪在钱升钱平台从2016年6月22日起两年内产生的债务金额提供的最高额保证担保200000元为限）；四、驳回原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费2058元，由原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司负担58元，由被告程奇琪、张涛共同负担2000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  龙 飞人民陪审员  宋春蓉人民陪审员  王玉碧二〇一九年十一月七日书 记 员  程雅韫