广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初745号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郁南县支行。住所地：郁南县都城镇。法定代表人：廖伟文。委托诉讼代理人：彭绮娜，该公司员工。委托诉讼代理人：罗建新，该公司员工。被告：尹献枝，男，1982年12月10日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郁南县支行诉被告尹献枝金融借款合同纠纷一案，本院2019年6月3日立案受理后，依法适用简易程序，后因案件需要转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告国邮政储蓄银行股份有限公司郁南县支行的委托诉讼代理人彭绮娜、罗建新到庭参加诉讼，被告尹献枝经本院合法传唤没有到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告尹献枝立即向原告归还借款本金人民币45361.87元和利息（截止2019年5月14日拖欠利息16565.22元）,本息合计共61927.09元，之后的利息按照借款合同约定的计算方法计算至付清之日。二、判令如被告尹献枝不能按期偿还上述借款本息，原告对拍卖、变卖被告尹献枝位于郁南县都城镇的抵押物的价款享有优先受偿权。三、与本案有关的所有费用（包括但不限于诉讼受理费、执行费用、法律文书寄递费、资产保全费用、原告聘用律师费等）由被告承担。事实与理由：2012年1月4日，被告尹献枝在郁南县与原告签订了《个人额度借款合同》（以下简称《借款合同》）。同一天，被告尹献枝在郁南县与原告签订了《个人最高额抵押合同》（以下简称《抵押合同》）。2012年1月10日，原告向被告的个人账户发放了人民币贷款壹拾壹万元整。2013年4月1日，原告向被告的个人账户发放了人民币贷款贰万元整。根据《借款合同》第五条（一）约定：“在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续。本合同约定的担保生效并产生对抗第三人效力之前，乙方有权拒绝甲方的借款申请。本合同项下所有贷款仅限于甲方使用。”又根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定：“借款期限为60个月，还款方式为等额本息还款法”。截至到2019年5月14日，尹献枝须归还我行到期贷款本息61927.09元，经原告工作人员多次现场和电话催收，同时发出催收函，但被告仍未归还拖欠我行的贷款。鉴于借款人和抵押人有财产，却没有积极履行还款义务，存在违背诚实信用原则，恶意逃避债务的嫌疑。根据被告与原告签订的《借款合同》第四十二条（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；（十四）“甲方的资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合乙方贷款条件且未追加乙方认可的担保的；”以及第四十七条：“甲方发生本合同约定的违约情况的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：……（九）处分抵押／质押财产，实现抵押权／质权”之约定，以及《中华人民共和国合同法》第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的法律规定，原告有权收回被告尹献枝所欠的到期贷款本息61927.09元。被告尹献枝与原告签订了《抵押合同》，约定以位于郁南县都城镇白木建石一之二楼作为抵押物，在该房产上设定最高额抵押权为被告尹献枝的借款作担保。合同签订后，我行向郁南县房地产管理局提交了一份合同文本，并依法办理了抵押登记，获得最高债权抵押。根据《个人最高额抵押合同》第一条约定被担保的债权范围包括（一）债务人于借款额度有效期间内，即2012年1月4日至2017年1月4日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币壹拾壹万元整的借款本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。《个人最高额抵押合同第二十四条：“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。”被告尹献枝应依合同约定对其逾期贷款及产生的利息、费用等承担清偿责任。原告有权要求依法行使抵押权，请求法院对抵押物依法进行拍卖、变卖并对所得的价款优先受偿。综上，为维护原告的合法权益，特具状诉求，请法院依法判处。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郁南县支行对其诉讼请求和陈述的事实提供的证据有：证据1、个人额度借款合同。证明被告尹献枝向中国邮政储蓄银行借款的事实及相关借款合同的约定。证据2、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款单及个人额度借款支用单。证明原告根据借款合同向被告尹献枝放出两笔借款2012年1月10日，原告向被告尹献枝的个人账户发放了人民币贷款壹拾壹万元整。2013年4月1日，原告向被告尹献枝的个人账户发放了人民币贷款贰万元整。证据3、个人最高额抵押合同。证明被告尹献枝与原告签订了《抵押合同》，约定以位于郁南县都城镇白木建石一之二楼作为抵押物，被告同意将其房地产作为抵押物的事实，原告合法拥有此抵押物的最高抵押权，在该房产上设定最高额抵押权为被告尹献枝的借款作担保。证据4、广东省房地产他项权证、房地产权证。证明被告拥有抵押物的所有权，原告取得该抵押物的抵押权，及该抵押物的标的。证据5、借款人尹献枝拖欠到期贷款情况表。证明截止2019年5月14日，被告尹献枝尚拖欠原告借款本金45361.87元及利息16565.22元，合计拖欠61927.09元。证据6、“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表。证明被告尹献枝自愿向原告申请贷款的事实。证据7、被告身份资料。证明被告尹献枝身份情况和婚姻状况。本院经公告依法向被告尹献枝送达了起诉书副本、应诉和举证通知书、开庭传票等材料，但被告尹献枝既不到庭应诉，也没有向法庭说明理由。被告尹献枝没有向法庭提交答辩。本院对当事人提交的证据在法庭上依法进行了质证，本院认定事实如下：2012年1月4日，被告尹献枝在郁南县与原告签订了《个人额度借款合同》（以下简称《借款合同》）。合同签订后，原、被告双方到相关政府部门依法办理了抵押登记，获得最高债权抵押合同明确指出本合同是个人额度借款合同，双方并对授信额度及类别、额度期限、额度的使用、利息计算与还款约定（包括贷款利率、罚息利率、计息、还款方式结息）、担保方式、授信额度的管理、甲乙双方的权利与义务、违约及违约救济措施等在《个人额度借款合同》上进行了约定。同一天，被告尹献枝在郁南县与原告签订了《个人最高额抵押合同》（以下简称《抵押合同》）。该抵押合同约定被告以权属于被告尹献枝本人的位于郁南县都城镇白木建石一之二楼作为抵押物，在该房产上设定最高额抵押权为被告尹献枝的借款作担保。《个人最高额抵押合同》中约定了抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权范围:（一）债务人于借款额度有效期间内，即2012年1月4日至2017年1月4日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币壹拾壹万元整的借款本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2012年1月10日，原告向被告的个人账户发放了人民币贷款壹拾壹万元整（￥：110000元）。2013年4月1日，原告向被告的个人账户发放了人民币贷款贰万元整（￥：20000元）。根据《借款合同》第五条（一）约定：“在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续。本合同约定的担保生效并产生对抗第三人效力之前，乙方有权拒绝甲方的借款申请。本合同项下所有贷款仅限于甲方使用。”又根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定：“借款期限为60个月，还款方式为等额本息还款法”。经审理查明,截至到起诉日2019年5月14日止，被告尹献枝尚欠原告到期贷款本金45361.87元，利息16565.22元，本息合计61927.09元（其中110000元该笔借款欠本金32283.14元,拖欠利息11964.82元;20000元该笔借款欠本金13078.73元,拖欠利息4600.40元；但原告未能提供证据证明被告在五年的借款期限内两笔借款分别欠原告多少利息）。被告尹献枝欠款到期之后，经原告工作人员催收，同时发出催收函，但被告仍未归还拖欠原告的贷款及利息。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郁南县支行与被告尹献枝签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》是双方真实意思的表示,是合法、有效的。原告依约向被告尹献枝发放了贷款，被告应该按约定履行还款义务。被告尹献枝未能按约定履行还款义务，按照双方合同的约定已构成违约，应由被告尹献枝承担违约责任。因此，对原告请求判决被告清偿截至到起诉日2019年5月14日止所欠的贷款本金45361.87元，利息16565.22元，本息合计61927.09元（其中110000元该笔借款欠本金32283.14元,拖欠利息11964.82元;20000元该笔借款欠本金13078.73元,拖欠利息4600.40元），理由成立，本院予以支持。同时合同约定：对不能按时支付的利息计收复利。至于复利问题，是指在合同约定俗成的借款期限内不能支付的利息计收复利。但由于原告未能提供证据证明被告在五年的借款期限内欠原告多少利息，因此，原告请求被告支付合同期内不能支付利息的复利的理由，由于原告没有提供证据证实，对此，本院不予支持；至于合同到期（借款期限到期）后，债务人仍不能支付利息的，则应该按逾期利率计算利息（原告所称的本金罚息），由于原告在计算逾期利息时已经在双方约定的基准利率上上浮了30%之后加收了50%的罚息利率，因此，原告要求被告支付逾期利息的复利，与法律规定不符，本院不予采纳。同时，对原告请求被告如不能清偿借款本金和利息，对拍卖、变卖被告尹献枝所有的位于郁南县都城镇白木建石一之二楼所有的抵押物的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求由被告承担与本案有关的所有费用（包括但不限于诉讼受理费、执行费用、法律文书寄递费、资产保全费用、原告聘用律师费等）的请求。对此，其中原告请求的法律文书寄递费、资产保全费用、原告聘用律师费既没有具体请求数目，也没有证据证实，对此部分的请求，本院不予支持。被告经本院依法向其公告送达了起诉书副本、应诉和举证通知书、开庭传票等材料，被告尹献枝既不到庭应诉，也没有向法庭说明理由，视为放弃质证和抗辩的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十八条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告尹献枝在本判决发生法律效力之日起十日内清偿贷款本金45361.87元和利息16565.22元（此利息计算到2019年5月14日止，从2019年5月15日起至还清款日止的利息以45361.87元为基数，按合同约定的中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，上浮30%的基础上再加收50%的利率确定罚息利率计算支付逾期利息）给中国邮政储蓄银行股份有限公司郁南县支行。二、被告尹献枝如不能按判决规定时间内偿还上述借款本息，中国邮政储蓄银行股份有限公司郁南县支行对拍卖、变卖被告尹献枝所有的位于郁南县都城镇白木建石一之二楼所有的抵押物的价款在本判决规定履行的义务范围内享有优先受偿权。三、驳回原告其它的诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费674.09元，公告费560元，合共1234.09元，由被告尹献枝承担（该费用原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  黄文超人民陪审员  杨永雄人民陪审员  谢 意二〇一九年十一月二十九日书 记 员  肖 川康心怡