山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0811民初3234号原告：中信银行股份有限公司济宁分行，住所地：济宁市供销路28号如意大厦北侧1-3层。负责人：李文利，行长。委托诉讼代理人：陈丹，山东思雅律师事务所律师。被告：程长征，男，1978年10月25日出生，汉族，住鱼台县。原告中信银行股份有限公司济宁分行与被告程长征金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月19日作出（2018）鲁0811民初408号民事判决，被告程长征上诉后，济宁市中级人民法院作出（2018）鲁0811民终5578号民事裁定书发回本院重审，本院于2019年3月4日重新立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司济宁分行委托诉讼代理人陈丹到庭参加了诉讼,被告程长征经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司济宁分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付信用卡欠款本金46715.4元、利息5055.21元、违约金13981.42元,合计65752.03元(截至2018年11月9日)。2、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告于2013年4月19日在原告处申领办理了中信银行信用卡,卡号:40×××75,被告开卡消费后,对信用卡欠款未予清偿,至今已发生欠款共计65752.03元,经原告催收,被告仍不归还。为维护原告的合法权利,根据相关法律规定,特向贵院提起诉讼,请求法院依法判令被告归还欠款及承担相关费用。被告程长征在原审时辩称，我在2017年已多次还款共计14万余元，双方约定的利息及手续费等明显过高，应按人民银行规定年利息24%计算，分期手续费、年费、滞纳金等应当通算为利息。我在2017年11月12日又偿还了50000元，根据还款情况已经还清，请求法庭驳回原告的诉讼请求。原告围绕其诉讼请求向本院提供了下列证据：1、《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡收费标准表》；2、交易流水；3、余额构成表；4、《催收历史》等。被告程长征未向本院提供证据。原告提供的证据与本案具有客观性，关联性，本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：被告于2013年4月19日在原告处申领办理了中信银行信用卡，卡号：40×××75。申领办卡时，被告声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。中信银行信用卡（个人卡）领用合约约定：信用卡只限乙方(主卡申领人)及其附属卡持卡人进行购买商品、接受服务等消费或提取现金；同使用密码进行的交易，甲方（中信银行）均视为乙方及其附属卡持卡人本人所为，依据密码等电子数据信息办的各类结算交易所产生的电子信息交易记录均为该项交易的有效凭证，凡未使用密码进行的交易，则登记有乙方及其附属卡持卡人签名的交易凭证为该项交易的有效凭证。乙方有权向甲方提出信用额度调整要求，并且保证提供的所有信用额度调整所需的资料是真实有效的，同意甲方向任何有关方面了解或查询其资产资信等情况，并保留相关资料；甲方有权依据乙方的资信状况或用卡情况随时调整乙方的信用额度，乙方同意对调整后的信用额度所发生的债务承担清偿责任，但监管机构另有规定的除外；甲方有权根据乙方的申请及资信善决定是否开通乙方超过信用额度使用信用卡，乙方须对超过信用额度部分款项及由此产生的超限费等费用承担还款责任。甲方核发信用卡后，乙方及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还；乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天；否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费；甲方对乙方及其附属卡持卡人信用卡账户内的多交资金不计付利息；乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。中信银行信用卡产品及服务销售价格，年费：普卡主卡：人民币100元，附属卡：人民币50元；金卡主卡：双币卡人民币300元，人民币单币卡人民币200元，附属卡：双币止：人民币150元，人民币单币卡：人民币100元；白金卡尊贵卡主卡：人民币2000元，附属卡：人民币1000元，精英卡主卡：人民币480元，附属卡：人民币240元。利息：日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；滞纳金：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元；信用卡取现手续费：境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元，境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元；调单费：人民币50元；国际结算手续费：按交易金额的1.5%收取；超限费：超过信用额度用卡，对超过信用额度部分5%收取，最低收费为人民币5元或美元1元或港币5元或欧元1元。被告开卡消费后，对信用卡用款未能予以清偿，截止到2017年11月7日的欠款本金及利息、违约金共计78561.96元。其后，被告程长征于2017年11月30日还款18000元、12月31日还款15000元、2018年3月3日至11月9日分五次还款1000元。该卡于2018年11月9日被核销，截至到该日被告尚欠原告信用卡欠款本金46715.4元、利息5055.21元、违约金13981.42元，合计65752.03元。本院认为，本案的焦点问题为：1、被告是否构成违约？本院认为，被告向原告申领办理中信银行信用卡，承诺遵守领用合同的各项规则，并与原告达成合意，该合意不违反法律规定，属有效协议。原、被告双方均应按照协议的约定履行义务。被告在使用该信用卡时未能按照规定按期偿还，已构成违约，原告有权要求被告按照约定偿付信用卡欠款本金、利息等费用。2、被告在原审中认为的双方约定的利息及手续费等明显过高，应按人民银行规定年利息24%计算，分期手续费、年费、滞纳金等应当通算为利息的辩称能否成立？本院认为，利息及相关费用系双方约定，且相关法律并未对银行业务利率有强制性规定，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中的年利率24%的限制，仅仅是针对民间借贷，对金融机构的贷款业务不适用此规定，故被告的该主张，本院不予采纳。被告未到庭参加诉讼，是其自动放弃权利的自行处分。对原告的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第五条、第一百零六条第一款、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告程长征于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司济宁分行信用卡欠款本金46715.4元、利息5055.21元、违约金13981.42元，合计65752.03元（截止到2018年11月9日）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取即722元，由被告程长征负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  朱玉娥审 判 员  傅新胜人民陪审员  张振伟二〇一九年十一月十三日书 记 员  周传正