青海省西宁市城西区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）青0104民初1990号 原告（反诉被告）：上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行，统一社会信用代码为9163000057992421X1。 法定代表人：岳利贵。 委托代理人：孟祥朋，现住西宁市。 委托代理人：代艳芳，现住西宁市。 被告（反诉原告）：珊智卓玛，现住青海省刚察县。 委托代理人：方富贵，青海辉湟律师事务所律师。 原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行与被告（反诉原告）珊智卓玛借款合同纠纷一案，由原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行诉来本院。本院于2019年4月17日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭审理了本案。原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行委托代理人代艳芳与被告（反诉原告）珊智卓玛委托代理人方富贵均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行向本院提出诉讼请求：l、请求判令被告（反诉原告）珊智卓玛向原告（反诉被告）偿还《个人“点即贷”借款合同》项下如下款项：(1）本金：借款本金150000元；(2）逾期利息：请求判决被告（反诉原告）向原告（反诉被告）偿还截止2019年3月12日的利息14912.85元、罚息2633.64元；2019年3月12日之后的罚息按《贷款合同》约定的贷款利率上浮50%计收至贷款本息还清之日止；2019年3月12日之后的复利按《贷款合同》约定的贷款利率上浮50%计收至贷款本息还清之日止。截止2019年3月12日尚欠利息14912.85元、罚息2633.64元。本息合计167417.9元。2、请求判令被告（反诉原告）珊智卓玛承担原告（反诉被告）为实现债权所产生的所有费用（包括但不限于诉讼费、公告费等，公告费以实际发生为准）。事实与理由：2017年1月25日，原告（反诉被告）与被告（反诉原告）珊智卓玛签订《个人“点即贷”借款合同》，原告（反诉被告）向被告（反诉原告）提供借款150000元，借款期限从2017年1月25日至2018年1月25日止，借款年利率为6.525%，合同项下贷款的还款方式为：按期付息一次还本，每期还款日为每月25日。逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，复利利率为借款利率上浮50%。在上述合同履行过程中，原告（反诉被告）依约履行了发放借款的合同义务，但被告（反诉原告）未按合同约定履行还本付息义务。截止2019年3月12日尚欠本金149871.41元，利息14912.85元、罚息2633.64元，本息合计167417.9元。后经原告（反诉被告）多次催讨，被告（反诉原告）仍未按约定向原告（反诉被告）偿还借款。鉴此，为维护自身合法权益及正常的金融秩序，根据相关法律规定原告（反诉被告）特向贵院提起诉讼，望判如所请。且原告（反诉被告）不同意被告（反诉原告）的反诉意见。 原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行当庭提交并出示如下证据材料： 1、个人点借贷合同复印件，证明原被告就该笔贷款的金额、期限、利率、还款方式和违约责任都有明确约定，并在线签署了借款合同。被告（反诉原告）不认可。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。 2、业务凭证、催收记录，证明原告（反诉被告）发放贷款的情况、被告（反诉原告）所欠贷款情况、原告（反诉被告）催收的情况以及被告（反诉原告）的信用情况。被告（反诉原告）不认可，认为三笔钱确实转到了被告（反诉原告）珊智卓玛的账户上，但是尾号1830的账户是虚拟账户，被告（反诉原告）不知情，原告（反诉被告）向虚拟账户转了150000元，然后从虚拟账户又向被告（反诉原告）的一张银行卡上，是个农行卡6228***********4663这个账号上分三笔转了140100元，在虚拟账户上预留了9900元，扣为还款，直到扣完9900元为止。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。 3、逾期催收通知单，证明被告（反诉原告）欠款情况。被告（反诉原告）不认可。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。 4、个人贷款还款通知单，证明被告（反诉原告）向原告（反诉被告）偿还本息情况。被告（反诉原告）不认可。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。 5、公证书，证明签署合同的合法性。被告（反诉原告）不认可。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。 6、公告发票，证明公告费确实发生。被告（反诉原告）不认可。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。 被告（反诉原告）珊智卓玛诉辩称，请求确认反诉原告与反诉被告签订《个人“点即贷”借款合同》无效；请求反诉被告恢复反诉原告在人民银行的个人征信；反诉费由反诉被告承担。事实与理由：2016年12月至2017年1月期间，案外人张×盗取被告（反诉原告）珊智卓玛的身份信息及银行卡信息，并使用绑定被告（反诉原告）珊智卓玛银行卡的被告（反诉原告）珊智卓玛弟弟索×的手机号进行操作，从原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行贷款。之后又从索×手中骗取被告（反诉原告）的银行卡，将卡内的150000元贷款用完。被告（反诉原告）直到原告（反诉被告）客服催债后才知道此事，后索×打电话问张×，张×承认贷款是她骗取的。现被告（反诉原告）已向公安机关报案。被告（反诉原告）认为，本人未与原告（反诉被告）签订《个人点即贷借款合同》，该合同不是本人真实意思的表示，是案外人以合法形式掩盖非法目的导致的，故要求确认该借款合同无效。并要求恢复由此导致的被告（反诉原告）个人征信。 被告（反诉原告）珊智卓玛当庭提交证据如下： 1、农业银行业务凭证，证明被告（反诉原告）分三笔收到140100元。原告（反诉被告）认为金额是对上的，发放的150000贷款账户是绑定了被告（反诉原告）的农业银行卡，转给第三人是与原告（反诉被告）没有关系。该证据采纳为有效证据。 2、浦发业务凭证，证明被告（反诉原告）2019年6月6日才知道此事。原告（反诉被告）认为打印的业务凭证是对的，但不能证明被告（反诉原告）所说事实。该凭证一张是2017年1月25日至5月20日被告（反诉原告）名下账号6228***********4663中国农业银行的账户流水，打印时间是2018年7月11日；另一张是被告（反诉原告）名下账号6235********1830原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行账户2017年6月21日至2018年3月21日的银行流水，打印日期是2019年6月6日。因此不能证明被告（反诉原告）是2019年6月6日才知道此事的。该证据的证明方向不予采纳。 3、证人索×的出庭证言，证明被告（反诉原告）珊智卓玛是证人索×的亲姐姐。2018年1月被告（反诉原告）珊智卓玛给索×打电话问她浦发银行有笔贷款是怎么回事，索×打电话问女朋友张×，她既不承认也不否认。被告（反诉原告）珊智卓玛的农行卡索×上学时一直在用。有一次索×女朋友张×说她在丽江做生意，有一个工作室要转让，要借银行卡，索×就给她借了卡，索×的手机有一次收到短信收到14万多钱，因为索×和女朋友一直在一起，以为是她朋友给她转的钱，就把姐姐的卡给她了。索×女朋友在索×姐姐家住了三四天，姐姐平时上班，把身份证都放在家里，可能是张×拍的照片。索×用的手机130****8989这个号是索×姐姐的名字，这个号一直索×在用。但这个手机收没收到浦发银行发送的手机银行验证码。原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行先是打电话到索×的手机上的，索×一直没敢告诉我姐姐，到后面姐姐问才告诉姐姐的。所发的催发短信是在尾号8989的这个手机上，电话打到了这个手机和姐姐131****9873的这个号上。在原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行留的130****8989这个号。原告（反诉被告）对此不予认可，认为与本案无关。该证人证言对张×盗取被告（反诉原告）身份信息进行借贷的行为只是猜测，未提供其他证据予以佐证。且证人表示进行贷款操作的被告（反诉原告）的手机和银行卡就是证人本人在使用，其本人不能提供有效证据证明自己对被告（反诉原告）的手机和银行卡管理不存在过错。故该证人证言不予采信。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年1月25日，被告（反诉原告）珊智卓玛用自己在原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行账号623*********1830的银行账户和被告（反诉原告）珊智卓玛名下的号码130****8989电话绑定的手机银行与原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行在线上签订了《个人“点即贷”借款合同》，借款150000元，签订该合同时提供了本人的身份证号码。原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行于当日依据该借款合同向被告（反诉原告）珊智卓玛发放借款150000元，被告（反诉原告）珊智卓玛于同日将其中的140100元转入了被告（反诉原告）珊智卓玛在中国农业银行的账号622************4663的银行账户。借款期限从2017年1月25日至2018年1月25日止，借款年利率为6.525%；合同项下贷款的还款方式为：按期付息一次还本，每期还款日为每月25日。逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%，对不能按时支付的利息，有权计收复利。但被告（反诉原告）在借款到期时，被告（反诉原告）珊智卓玛未依约偿还上述借款及利息，经原告（反诉被告）催要，截止2019年3月12日尚欠本金149871.41元，利息14912.85元、罚息2633.64元，本息合计167417.9元。导致该纠纷产生。 本院认为，原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行与被告（反诉原告）珊智卓玛之间签订的《个人“点即贷”借款合同》合同合法有效，且已实际履行，应予保护。原告（反诉被告）在向被告（反诉原告）珊智卓玛发放借款后，已完成了原告（反诉被告）合同约定义务，被告（反诉原告）珊智卓玛在合同约定到期日未按合同约定偿还借款及利息，导致纠纷产生，对此珊智卓玛应承担全部责任，故原告（反诉被告）提出由被告（反诉原告）珊智卓玛偿还本金及按合同约定支付利息、罚息的主张合法合理，且未超过法定限度，本院予以支持。被告（反诉原告）珊智卓玛所谓该款是他人盗取自己的身份证、银行卡和手机所借，被告（反诉原告）珊智卓玛已向公安机关报案，故被告（反诉原告）珊智卓玛不能承担还款义务，要求认定与原告（反诉被告）签订的合同无效、原告（反诉被告）应当恢复被告（反诉原告）个人征信并承担反诉费的辩解及反诉理由，因该借款合同订立和发放账户及手机号码绑定的手机银行均属于被告（反诉原告）珊智卓玛，其提交的证据是其弟弟索×的证人证言证明该借款不是被告（反诉原告）本人操作，但该证人证言是一个独立的孤证，没有其他证据予以佐证，且内容也多为猜测，故被告（反诉原告）珊智卓玛的辩解及反诉理由证据不足，不能成立。对被告（反诉原告）珊智卓玛称已向公安机关报案的情形，并不能免除被告（反诉原告）珊智卓玛对借款的偿还义务，因为该借款是由被告（反诉原告）珊智卓玛名下开设的银行账户及手机号码绑定的手机银行所借出的，被告（反诉原告）珊智卓玛对自己的银行账户及手机号码绑定的手机银行、个人身份信息均负有安全管理的义务，故被告（反诉原告）珊智卓玛理应对该笔借款的发生负责，其辩解和反诉理由均不成立，本院依法不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十条之规定，判决如下： 一、被告（反诉原告）珊智卓玛于本判决生效后十日内偿还原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行尚欠借款本金149871.41元，利息14912.85元、罚息2633.64元，本息合计167417.9元（截止2019年3月12日），并支付至本息清偿为止的借款罚息、复利（按合同约定计算，以不超过法定24%年利率为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、驳回被告（反诉原告）珊智卓玛要求确认与原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行所签订的借款合同无效的诉讼请求。 三、驳回被告（反诉原告）珊智卓玛要求原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行恢复其银行征信的诉讼请求。 案件诉讼费3648元及反诉费25元，公告费500元（今后发生以实际数额为准），均由被告（反诉原告）珊智卓玛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。 审 判 长  张 德 人民陪审员  张玉山 人民陪审员  余占英 二〇一九年十一月十三日 法官 助理  李 晔 书 记 员  马 楠 本案引用的法律条文 《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第五十二条【合同无效的法定情形】有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款与第三款人民法院审理第一审民事案件，由审判员、陪审员共同组成合议庭或者由审判员组成合议庭。合议庭的成员人数，必须是单数。 陪审员在执行陪审职务时，与审判员有同等的权利义务。 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 第一百四十条原告增加诉讼请求，被告提出反诉，第三人提出与本案有关的诉讼请求，可以合并审理。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。