广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初1701号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，地址：惠州市下埔大道19号。法定代表人：王哲。委托代理人：黄炳春，广东指针律师事务所律师。被告一：刘志伟，男，汉族，1984年07月14日出生，住址：惠州市惠阳区。被告二：黄彩芳，女，汉族，1986年11月20日出生，住址：惠州市惠阳区。原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告刘志伟、黄彩芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司惠州分行委托代理人黄炳春到庭参加诉讼，被告一刘志伟、被告二黄彩芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告广发银行股份有限公司惠州分行起诉称,原告与被告一、二签订的贷款合同，合同约定事实要点如下：一、合同签订日期和类型：2016年1月25日签订《自信卡（自信一贷）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）、（单笔）【编号：108169000393】共同构成的个人信用贷款合同；二、合同约定借款金额、期限：《自信卡（自信一贷）申请表》约定申请借款金额人民币20万，实际获批借款额度金额人民币14万元，额度期60个月（5年），单笔贷款期限为36个月；三、合同约定借款用途、还款方式：个人综合消费；还款方式等额本息；四、合同贷款违约笔数、逾期违约时间、借款发放日期和放款金额：逾期违约1笔，借据号：0001，逾期时间为2018年7月14日，借款发放日期为2016年1月28日发放人民币140000元；五、合同约定的贷款利率：固定月利率1.1%，合同有效期内合同利率不变【自信卡（自信一贷）条款第二条第11款】；六、合同约定逾期贷款罚息、复利计算方式：借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按照支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%【自信卡（自信一贷）条款第二条第12款】，七、合同解除约定：借款人未按本条款约定归还贷款本息的，贷款人有权解除本条款【自信卡（自信一贷）条款第五条第31款第（2）项和第32款第（5）项】；八、实现债权的费用约定：因本人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担【自信卡（自信一贷）条款总则第5条第（6）款】;九、管辖权约定：原告所在地法院提起诉讼【自信卡（自信一贷）条款总则第3条】。上述合同生效后，原告依约向被告一、二发放贷款，被告一、二未按合同履行按时还款义务，截止2018年11月22日，尚欠贷款本金人民币31704.35元，利息（含罚息、复利）2045.24元,以上合计33749.59元（利息暂计至2018年11月22日，此后利息按合同约定的计算方式计算至清偿日止），经原告方多次催讨，两被告拒不履行还款义务，严重违反合同约定。综上所述，鉴于两被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特诉诸贵院，望判如所请：一、1、判令立即解除原告与被告一、二签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）、（单笔）【编号：108169000393】共同构成的个人信用贷款合同；二、判令被告一、二立即偿还原告贷款本金人民币31704.35元，利息（含罚息、复利）2045.24元,以上合计33749.59元（利息暂计至2018年11月22日，此后利息按合同约定的计算方式计算至清偿日止）；三、判令被告一、二承担原告为实现上述债权所产生的律师费人民币5000元；四、判令被告一、二承担本案所有的诉讼费、公告费、保全费以及其他原告为实现债权而产生的一切费用。以上金额暂计人民币：38749.59元被告刘志伟、黄彩芳未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。本院查明的案件事实经审理查明，2016年1月25日，原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告一刘志伟、被告二黄彩芳签订《自信卡（自信一贷）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）、（单笔）【编号：108169000393】，主要约定：约定申请借款金额人民币20万，实际获批借款额度金额人民币14万元，额度期60个月（5年），单笔贷款期限为36个月;二、若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款约定利率水平上加收30%；三、被告未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告出具个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），核准被告贷款的授信额度为14万元，单笔贷款期限为36个月。贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息执行固定月利率1.1%，注明该核准通知书与个人信用贷款申请表共同构成个人信用贷款合同的内容。原告发放借款日期为2016年1月28日，发放被告帐户人民币140000元，被告从2018年7月14日开始逾期，截止2019年11月19日，尚欠贷款本金人民币31704.3元，利息1428.16元,罚息6006.37元，复利894.13元，本息合计40033.01元。原告多次催讨未果，原告遂委托律师将被告诉至本院要求解决纠纷。另查明一，被告一刘志伟向原告申请贷款时与被告二黄彩芳系夫妻关系，且被告二黄彩芳在自信卡（自信一贷）申请表上签字确认。另查明二，本案原告于2019年2月18日向本院提出诉讼财产保全申请书，查封被告一刘志伟名下位于惠州市××区淡水寮××路××楼××房的房产（产权证书号：1110085613，建筑面积72.9平方米），查封财产价值人民币4万元为限。另查明三,《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条第三款“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。”的规定，原告计算的利息包含罚息，已有惩罚性质，对罚息不应再计算复利。以上事实有原、被告的诉讼主体资格、自信卡（自信一贷）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）、（单笔）、贷款本金余额凭条及逾期贷款催缴函、广发银行个人对账单及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，被告一刘志伟、被告二黄彩芳与原告广发银行股份有限公司惠州分行签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）、（单笔）【编号：108169000393】的个人信用贷款合同是经双方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定在贷款循环额度内向被告一发放了贷款，履行了合同约定义务，被告收到原告的借款后，没有按合同约定归还原告的借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。原告要求依法解除与被告一刘志伟、被告二黄彩芳签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）、（单笔）【编号：108169000393】的个人信用贷款合同及要求被告一刘志伟偿还所欠借款本息等诉讼请求，有理有据，本院予以支持，对于原告提出复利的问题，按照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条第三款“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。”的规定，原告计算的利息包含罚息，已有惩罚性质，对罚息不应再计算复利，故原告要求被告支付复利的诉请，本院不予支持。被告二黄彩芳为被告一刘志伟的配偶，上述贷款发生在夫妻关系存续期间，且被告二黄彩芳在《自信卡（自信一贷）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）、（单笔）【编号：108169000393】的个人信用贷款合同上签字，应属于夫妻共同债务。原告提出，其为实现债权，委托律师代理诉讼事务，但因双方合同对此并无约定，且未实际支付，故原告要求被告支付律师费的诉求，本院不予支持。本案己采取保全措施，故原告要求被告支付保全费，本院予以支持。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告刘志伟、黄彩芳签订《自信卡（自信一贷）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）、（单笔）【编号：108169000393】的个人信用贷款合同。二、被告一刘志伟及第二被告黄彩芳应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告广发银行股份有限公司惠州分行借款本金人民币31704.3元、罚息6006.37及利息1428.16元（暂计至2019年11月19日，此后利息按合同约定的计算方式计算至清偿日止，但年利率不得超过24%）。四、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行其他诉讼请求。案件受理费1538元（原告已预交769元）、保全费420元（原告己预交），由被告刘志伟、黄彩芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判长  邱伟光审判员  陈希希审判员  杨燕红二〇一九年十一月二十六日法官助理刘文娟书记员骆华威