云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0423民初2125号原告:云南通海农村商业银行股份有限公司，住所地通海县秀山街道办事处西街84号。统一社会信用代码：91530423217750806D。法定代表人:袁跃宏，任董事长。委托诉讼代理人：陈鸿生，男，1970年10月23日生，汉族，云南通海农村商业银行股份有限公司秀东支行支行长，住通海县。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：李红伟，男，1968年5月19日生，汉族，云南通海农村商业银行股份有限公司秀东支行客户经理，住通海县。代理权限：一般代理。被告：祁云，男，1964年6月13日生，彝族，住通海县。原告云南通海农村商业银行股份有限公司（以下简称通海农村银行）与被告祁云信用卡纠纷一案，本院于2019年9月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年11月11日公开开庭进行审理。原告通海农村银行委托诉讼代理人陈鸿生到庭参加诉讼,被告祁云经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告通海农村银行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告祁云清偿信用卡欠款本金19790.30元、利息2807.39元、费用4165.52元，共计26763.21元（账单金额算至2019年7月25日，之后产生的利息及费用按云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约中的收费标准计算至被告清偿为止）；二、判令被告承担原告为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、律师代理费）以及其他应付的费用。事实与理由：2016年9月23日，被告向原告申请办理信用卡，被告填写金碧贷记卡领用合约，同意遵守领用合约和章程等内容。原告依被告申请，核准向被告发放卡号62×××04的金碧贷记卡。被告激活后多次使用。截止2019年7月25日，被告尚欠信用卡欠款本金19790.30元、利息2807.39元、费用4165.52元，共计26763.21元。被告未按约还款已违约，特诉至法院。诉讼中，原告明确：第一项诉讼请求中的利息含复利，利息和复利均按日利率万分之五计收。费用指滞纳金，滞纳金即违约金，按最低还款额未偿还部分的5%计收；第二项诉讼请求中目前仅有诉讼费产生。被告祁云未答辩。原告针对其诉讼请求，举证如下：一、原告的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各1份，以证明原告的主体情况；二、身份证复印件1份，以证明被告的身份情况；三、信用卡申请表、领用合约、收费标准、批量余额显示、账户信用历史查询、逾期催收通知书各1份，以证明被告向原告申领信用卡后未偿还尚欠的本金及相关费用。被告未到庭质证，也未举证。本院经审查认为，原告的三组证据来源合法、内容真实，且其内容能够印证被告领用信用卡后的欠款事实，故本院认定上述三组证据的真实性、合法性与关联性，对其证明目的予以采信。被告未到庭质证，视为放弃质证权利。综上，本院认定本案的法律事实如下：2016年9月23日，被告向原告（原通海县农村信用合作联社）申领金碧贷记卡。当日，被告在附有《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》（下文简称合约）、《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》的《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》中签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。经审核，原告（甲方）同意被告（乙方）的领用申请。《合约》主要内容如下：一、申领：甲方有权依据乙方的申请和资信决定是否同意发卡、发卡种类和信用额度；二、使用：乙方在中华人民共和国境内外的消费、取现、转账等交易须遵守国家法律、法规和规章，以及发卡机构、特约商户及银行卡组织或公司等的相关规定及约定；三、利息与费用：乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率万分之五，按月计收复利并从乙方账户中扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。乙方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额还款的，甲方计收从银行记账日起至还款之日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。贷记卡账户内存款不计付利息。甲方按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以甲方最新公告为准；四、对账和还款：甲方定期向当期有欠款余额或有交易发生的持卡人提供对账单，但当期欠款小于10元（含）人民币、溢价款低于1000元（含）人民币时，不向持卡人寄对账单，不视为拖欠、应收的利息延迟到下一账单周期收取。当期计算的最低还款额小于5元（含）时，当期最低还款额为5元。乙方可选择以下两种方式进行还款，全额还款：乙方在免息还款期内偿还其贷记卡内全部款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇。最低还款额还款：本期账单不享受免息还款期待遇，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分支付滞纳金。另据《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》记载：滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。之后，原告经审核向被告发放卡号62×××04、信用额度为人民币20000元的信用卡（金碧贷记卡）。自2016年11月16日起至2017年12月22日止，被告持续用卡并偿还部分款项。截止至2019年7月25日，被告累计欠原告本金19790.30元，及按约定方式计算的利息和复利共计2807.39元、滞纳金4165.52元。上述款项，原告催收未果，诉至本院。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合约合法、有效，应当履行。被告用卡后未依约还本付息已构成违约，应依约承担相应的违约责任。现原告依约要求被告偿还欠款本金19790.30元，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付的利息、复利、滞纳金属于合同约定的被告违约后应当承担的违约责任方式，但三者之和应以按年利率24%计算的金额为限，故本院对原告超出按年利率24%计算的利息、复利和滞纳金之和，不予支持。原告要求被告支付其为实现债权和相关从权利而发生的费用，目前仅有诉讼费产生，其余费用尚未产生，本院对诉讼费之外的费用请求不予支持。被告未到庭参加诉讼，应承担相应的法律责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告祁云于判决生效后十日内偿还原告云南通海农村商业银行股份有限公司信用卡欠款本金19790.30元；二、被告祁云于判决生效后十日内按《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》的标准，计算支付每笔欠款自银行记账日起至款实际清偿之日止的利息、复利及滞纳金，但每年的利息、复利和滞纳金之和以不超过按年利率24%计算的金额为限；三、驳回原告云南通海农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费460元，减半收取230元，由被告祁云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  刘焕玲二〇一九年十一月十一日书记员  王 灿