海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2019）琼9005民初4357号   原告：海南文昌农村商业银行股份有限公司，住所地海南省文昌市文城镇东风路21号。   法定代表人：孙恒保，董事长。   委托诉讼代理人：张艳茹，海南省农村信用社联合社律师事务部公司律师。   委托诉讼代理人：冯国煌，海南省农村信用社联合社律师事务部公司律师。   被告：王广华，男，1973年9月26日出生，汉族，现住海南省海口市。   被告：陈妮，女，1975年8月5日出生，汉族，现住海南省海口市。   原告海南文昌农村商业银行股份有限公司（以下简称文昌农商行）与被告王广华、陈妮小额借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告文昌农商行的委托诉讼代理人张艳茹及被告陈妮到庭参加诉讼。被告王广华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。   原告文昌农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王广华立即偿还原告借款本金人民币1,200,000元以及直至借款实际清偿之日止的利息（截至2019年9月16日，被告王广华已拖欠利息82,013.93元，拖欠本息合计1,282,013.93元；2019年9月17日起的利息以拖欠的1,200,000元本金为基数，按年利率12%计算至贷款实际清偿之日止，并对未支付的利息按年利率12%计收复利）;2.判令原告对被告王广华（财产共有人：陈妮）名下位于海口市义龙东路27号诚泰大厦建筑面积139.43平方米的房屋（房屋所有权证号：海口市房权证海房字第XXXX号）及对应的分摊土地使用权享有优先受偿权，上述房屋及土地使用权折价、拍卖、变卖后的所得价款优先偿还上述借款本息及实现债权的其他费用；3.判令被告陈妮对被告王广华的上述债务承担连带偿还责任；4.判令各被告承担本案有关的受理费、保全费、案件从起诉到判决生效阶段的所有公告费及原告为实现债权的其他费用。事实和理由：一、原告与被告之间的借贷关系和担保关系清楚，并依法办理了抵押登记以及连带责任保证担保手续。原告与被告王广华、陈妮于2018年9月10日签订编号为抱罗行农信小额借字2018年第64210120180910001号《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》(以下简称《贷款合同》)，约定“贷款金额为1,200,000元，借款期限为60个月，自2018年9月10日起至2023年9月10日止；还款方式采用按月付息，分期还本；贷款利率为借款人按贷款年利率8%向贷款人支付贷款利息，按年2%存入诚信保证金。合同第十六条约定，如借款人未按本合同规定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。合同第八条约定，贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于合理的律师费、评估费、拍卖费等均由借款人承担。合同第十条约定，借款人出现连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用，赔偿损失和解除合同等一项或多项措施，而无须为正当行使上述权利引起的任何损失负责。合同第十三条约定，本合同项下贷款的担保为保证担保和抵押担保，担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。保证担保是由被告陈妮提供的连带责任保证担保，保证担保期间为贷款到期之日起两年。合同约定由被告王广华（财产共有人：陈妮）以其名下位于海口市义龙东路27号诚泰大厦建筑面积139.43平方米的房屋（房屋所有权证号：海口市房权证海房字第XXXX号）及对应的分摊土地使用权提供抵押担保，并办理了抵押登记[不动产登记证明：琼（2018）海口市不动产证明第0069663号]。贷款合同签订后，原告按约于2018年9月17日分3笔共向被告王广华发放了贷款1,200,000元。二、贷款发放后被告王广华未按合同约定履行还本付息义务，贷款人有权根据合同约定立即收回全部贷款本息。贷款发放后，被告王广华未按约还本付息，担保人亦未承担担保责任。原告向两被告发出《贷款提前到期通知书》，宣布提前收回《贷款合同》项下的贷款本息，并要求两被告于2019年5月20日前向贷款人归还贷款本息，但两被告至今未归还贷款本息。依据《贷款合同》约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告王广华立即偿还贷款本息。截至2019年9月16日，被告王广华仍拖欠借款本金1,200,000元及利息82,013.93元。原、被告之间签订的《贷款合同》合法有效，并办理了合法有效的抵押登记和连带责任保证担保手续，对双方均有约束力，原告对抵押物享有优先受偿权，两被告应当按照法律规定和合同约定偿还贷款本息和承担连带清偿责任。为了维护原告合法权益，原告提起本案诉讼，请求法院判如所请。   被告陈妮辩称，对借款的事实无异议，但所借贷款由其丈夫王广华用于投资做生意，现因生意亏本，缺乏偿还资金；而其作为家庭主妇，没有经济收入，三个小孩亦还在上学，目前家庭生活困难，希望原告能给予半年宽限时间筹集资金。   被告王广华未作答辩。   原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据材料：1.贷款合同，拟证明被告王广华向原告借款并提供其名下房屋及对应分摊土地使用权作抵押担保，由被告陈妮提供连带责任保证担保，上述借款及担保均系两被告真实意思表示，两被告与原告签订的合同合法有效；2.房屋所有权证（房屋所有权证号：海口市房权证海房字第XXXX号）及不动产登记证明[不动产登记证明：琼（2018）海口市不动产证明第0069663号]，拟证明原告已按照法律规定办理了合法有效的抵押登记手续，对被告提供抵押担保的房产及对应分摊的土地使用权享有优先受偿权；3.借据，拟证明原告已按照合同约定向被告王广华发放贷款1,200,000元，原告已履行贷款合同义务；4.常规贷款还款明细表、拖欠贷款本息明细表，拟证明王广华拖欠贷款本息、未能按贷款合同约定归还贷款本息，已构成严重违约；5.贷款提前到期通知书，拟证明因被告多次违约，原告已按贷款合同约定向被告宣布全部贷款提前到期。被告陈妮质证对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明内容均无异议。本院认为上述证据形式、来源合法，客观真实，与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的依据。   综合当事人陈述及本案全部证据，本院查明事实如下：   2018年9月10日，被告王广华（借款人/抵押人）、陈妮（保证人）与原告文昌农商行所属抱罗支行（贷款人）签订《贷款合同》，约定：贷款人向借款人发放个人抵押担保贷款，贷款金额1,200,000元，贷款期限60个月，自2018年9月10日起至2023年9月10日止。借款人按年利率8%向贷款人支付贷款利息，按年2%存入诚信保证金，如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息结清后解除止付；如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的，扣收当期诚信保证金（当前未存入诚信保证金的，从之前存入的保证金中扣收）；连续两次违约或者累计违约次数达三次（含）以上，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。从贷款发放之日起，合同项下贷款依据实际贷款天数按日计息，按日计算诚信保证金，按月结息，结息日为每月的20日，并按按月结息，分期还本方式偿还贷款本金（具体还本计划为：2019年3月20日还本1万元，2019年9月20日还本2万元，2020年3月20日还本3万元，2020年9月20日还本5万元，2021年3月20日还本5万元，2021年9月20日还本10万元，2021年12月20日还本15万元，2022年6月20日还本20万元，2022年12月20日还本15万元，贷款余额到期结清）。借款人出现连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用，赔偿损失和解除合同等一项或多项措施，而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。本合同项下担保为保证担和抵押担保，担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；保证担保为连带责任保证担保，担保期间为贷款到期之日起两年；抵押担保的抵押财产由本合同项下的合同附件“合同编号：抱罗行农信小额借字2018年第64210120180910001号《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》项下抵（质）押物清单”载明，该附件为本合同组成部分。如借款人未按合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。《贷款合同》附件抵（质）押物清单载明的抵押财产为王广华名下位于海口市义龙东路27号诚泰大厦建筑面积139.43平方米的房屋（房屋所有权证号：海口市房权证海房字第XXXX号），被告王广华、陈妮分别在抵（质）押人及抵（质）押物共有人处签名予以确认，且原、被告就该抵押财产到海口市国土资源局办理了不动产抵押登记手续[他项权证号：琼（2018）海口市不动产证明第0069663号]。《贷款合同》签订后，原告依约向被告王广华发放了贷款，但王广华自2019年1月21日起多次未按合同约定偿还贷款本息。原告分别向两被告送达《贷款提前到期通知书》，宣布《贷款合同》项下的贷款提前到期，并要求两被告于2019年5月20日前向贷款人归还贷款本息124万元。两被告于2019年5月6日签收了《贷款提前到期通知书》，但未按要求进行清偿，截至2019年9月16日，被告王广华仍拖欠贷款本金1,200,000元，拖欠利息82,013.93元，拖欠本息合计1,282,013.93元。2019年9月16日之后，被告王广华未进行偿还，被告陈妮亦未承担连带清偿责任。   本院认为，被告王广华（借款人）为了经营海口龙华名沙龙烫染店资金需要，向原告文昌农商行所属抱罗支行申请个人抵押贷款。原告与被告王广华（借款人/抵押人）、陈妮（保证人）签订了《贷款合同》，并就合同约定的抵押物办理了抵押登记手续。原告依约向被告王广华发放了贷款1,200,000元，原、被告之间已经形成贷款合同关系和担保合同关系，该合同是双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律规定，是合法有效的合同。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，在原告依约发放贷款后，被告王广华当按照《贷款合同》约定的期限及方式偿还贷款本金及利息，如王广华不履行合同义务，原告有权依据《贷款合同》的约定，对抵押财产行使优先受偿权，并要求被告陈妮承担连带清偿责任。本案中，王广华未按照《贷款合同》约定还本付息，陈妮亦未承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”的规定，原告主张被告王广华偿还拖欠的贷款本金、利息、复利，对被告王广华提供抵押担保的房产及对应的分摊土地使用权行使优先受偿权，并要求被告陈妮承担连带责任于法有据，本院予以支持。同时，根据原、被告双方在《贷款合同》第十条第八款“借款人出现连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用……”的约定，在本案中，被告王广华自2019年1月21日起连续拖欠利息达2期且累计拖欠利息亦超过3期，原告于2019年5月6日分别向两被告送达《贷款提前到期通知书》，宣布《贷款合同》项下的贷款提前到期，要求被告清偿全部贷款本金符合合同约定，本院予以支持。因两被告未及时清偿被告王广华的上述债务，原告为保障其债权顺利实现而提出本案诉讼，并在诉讼过程中申请法院采取财产保全措施，由此产生的案件受理费及保全费应由被告承担。对于原告主张的公告费，由于本案诉讼过程中未发生公告的事实，原告亦未提供证据予以证实，本院不予支持。原告未提交证据证明其存在实现债权的其他费用，本院对其该部分主张不予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：   1被告王广华向原告海南文昌农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金1,200,000元及至贷款本息实际清偿之日止的利息[截止2019年9月16日，利息为82,013.93元，2019年9月17日起至贷款本息实际清偿之日止的利息，以本金1,200,000元为基数，按贷款年利率12%（8%+8%×0.5）计算，对未支付的利息按年利率12%计收复利]，限于本判决发生法律效力之日起十日内清偿完毕；   2被告陈妮对被告王广华的上述债务承担连带清偿责任；   3保全费5000元由被告王广华、陈妮负担，原告海南文昌农村商业银行股份有限公司已支付该笔保全费，限被告王广华、陈妮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告海南文昌农村商业银行股份有限公司清偿完毕；   4原告海南文昌农村商业银行股份有限公司对被告王广华名下位于海口市义龙东路27号诚泰大厦建筑面积为139.43平方米的A402号房屋（房屋所有权证号：海口市房权证海房字第XXXX号）及对应的分摊土地使用权享有优先受偿权，原告海南文昌农村商业银行股份有限公司在上述贷款债权范围内对该房屋变价后所得价款优先受偿；   5驳回原告海南文昌农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。   如果被告未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费8169.06元由被告王广华、陈妮负担，原告已预缴的案件受理费8169.06元，本院予以退还，限被告王广华、陈妮于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳案件受理费8169.06元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审 判 员 刘玉龙     二〇一九年十一月十五日   法官助理 陈 雪   书 记 员 马楠楠   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。