广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0802民初2014号原告：中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司。住所地：广东省茂名市高凉中路22号。负责人：戴光平，该分公司副总经理。委托代理人：麦展鸿、杨平，均为北京市浩天信和（广州）律师事务所律师。被告：吴春霞，女，汉族，1982年5月5日出生，住址：广东省电白县，原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司（以下简称中国人民财保茂名分公司）与被告吴春霞保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托代理人麦展鸿到庭参加了诉讼，被告吴春霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款人民币32448.12元；2、判令被告向原告支付拖欠的保险费人民币1962.84元[自逾付保费之日（2017年6月9日）前30天起，计算至2017年8月28日]；3、判令被告向原告支付违约金人民币24879.12元（以理赔款及保险费之和为基数，按每日千分之一标准，自2017年8月28日起计至实际清偿之日止，暂计至2019年8月20日）；4、本案诉讼费用全部由被告承担。以上暂合计为59290.08元。事实和理由：2016年9月9日，被告与中国光大银行股份有限公司湛江分行（下简称“光大银行湛江分行”）签订《个人贷款合同》，约定：贷款人民币40000.00元，期限36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%；按月等额还本付息；贷款逾期的，罚息利率为贷款执行利率上浮50%，贷款人有权对逾期利息计收复利等。被告因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告；被保险人光大银行湛江分行；贷款情况：贷款金额40000.00元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天，保险金额44232.95元；投保人应每月交付保险费552.90元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日起超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。光大银行湛江分行于2016年9月9日依约向被告发放贷款40000.00元，贷款执行利率为6.65%。被告取得前述借款后，自2017年6月9日起未依约归还借款本息，光大银行湛江分行向原告索赔。2017年8月28日，原告向光大银行湛江分行赔偿被告拖欠的借款本息32448.12元（其中借款本金31785.82元，利息638.21元，罚息24.09元），光大银行湛江分行确认收到原告上述理赔款。被告自2017年6月9日（下称“逾期日”）起未依约缴纳保险费，拖欠了至理赔日的保险费（因每月的保险费均是先保后付，故前述拖欠保险费金额=月保险费*（理赔日-逾期日+30）/30）。原告在理赔后多次要求被告支付理赔款和拖欠的保险费，但截至起诉之日，被告仍拖欠原告理赔款32448.12元及保险费1962.84元。被告行为已构成违约，为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。被告吴春霞未作应诉与答辩。经审理查明，2016年9月6日，被告吴春霞向原告中国人民财保茂名分公司投保个人信用贷款保证保险，原告同意并向被告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，双方成立保证保险合同关系。根据合同约定：被告向原告投保“个人信用贷款保证保险”，被保险人为光大银行湛江分行，贷款金额40000.00元，保险金额为44232.95元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；每月保费552.90元，按月支付，缴费日期为银行扣款之日；赔偿等待期为80天。保险单特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人均有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的共他费用。2016年9月9日，被告吴春霞与光大银行湛江分行签订编号为52771616000293号《个人贷款合同（无担保条款）》一份。合同约定：光大银行湛江分行向被告吴春霞发放个人小额信用贷款40000.00元用于日常生活消费。贷款期限36个月，自2016年9月9日至2019年9月9日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率4.75%上浮40％执行，即首期执行贷款年利率为6.65%，还款方式为按月等额还本付息，分36期（月）偿还；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起到当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。上述保证保险合同及个人贷款合同签订后，光大银行湛江分行依约于2016年9月9日向被告吴春霞发放了贷款40000.00元。被告吴春霞取得贷款后，自2017年6月9日起，没有依约按时足额偿还借款本息及支付保费。截至2017年8月28日，被告吴春霞拖欠光大银行湛江分行借款本金31785.82元，利息638.21元，罚息24.09元，合计32448.12元；拖欠原告保费1962.84元。光大银行湛江分行向原告提出索赔请求。2017年8月28日，原告依据保证保险合同的约定向光大银行湛江分行偿还被告所欠的贷款本息共计32448.12元。光大银行湛江分行收到上述代偿款后，于2017年10月16日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告上述代偿款。另查明，被告与光大银行湛江分行在《个人贷款合同（无担保条款）》约定，如双方发生争议协商不成的，在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。原告中国人民财保茂名分公司及案外人光大银行湛江分行均是经国家有关部门依法核准成立的企业，依法有权在核准的经营范围内从事相关业务。原告与被告吴春霞签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，以及被告吴春霞与光大银行湛江分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人应严格执行。被告吴春霞向光大银行湛江分行借款后未依约按时足额偿还借款本息，属违约行为。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”的规定，原告依据保证保险合同的约定向被保险人光大银行湛江分行赔偿了被告拖欠的贷款本息32448.12元。根据保单“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约”的约定以及《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，原告提出判令被告吴春霞支付理赔款32448.12元及所欠的保费1962.84元的诉讼请求合理合法，本院予以支持。关于原告主张违约金问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，被告未及时向原告偿还理偿款32448.12元及支付保险费1962.84元，应承担违约责任。虽然原、被告双方在保单中约定了“投保人违约，需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，但该违约金的约定已超过年利率24%，明显过高。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，本院将违约金的计收标准调整为按尚欠全部款项为基数以年利率24%标准计付。被告吴春霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权，由此引起的法律后果应由其自负。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告吴春霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司支付赔偿款32448.12元；二、限被告吴春霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司支付保险费1962.84元；三、限被告吴春霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司支付违约金【违约金计算方法：以所欠的赔偿款32448.12元和保险费1962.84元之和（即34410.96元）为基数，自2017年8月28日起按年利率24%计算至实际清偿之日止】。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费641.13元，由被告吴春霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  陈建文二〇一九年十一月二十九日书记员  周琪苗附：相关法律及司法解释条文规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。