云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初7792号原告：中国工商银行股份有限公司昆明大观支行，统一社会信用代码：91530100709776105N，住所地：云南省昆明市大观街万裕组团A幢。负责人：王鲁涛，行长。委托诉讼代理人：李冠霖，男，系该行工作人员，特别授权代理。委托诉讼代理人：郭礼达，北京大成（昆明）律师事务所律师，一般授权代理。被告：程兴荣，男，1987年4月18日出生，汉族，户籍地：云南省昭通市巧家县。被告：云南御行中天房地产开发有限公司，统一社会信用代码：9153012767088989XH，住所地：云南省昆明市嵩明职教基地御景新城。法定代表人：单丽华，董事。委托诉讼代理人：杨超，女，系该公司员工，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行与被告程兴荣、云南御行中天房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月26日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行的委托诉讼代理人李冠霖、郭礼达，被告云南御行中天房地产开发有限公司的委托诉讼代理人杨超到庭参加诉讼，被告程兴荣经本院公告传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行向本院提出诉讼请求：1.由被告程兴荣向原告偿还贷款本金626628.15元，以及按照《个人购房借款/担保合同》约定计算至贷款清偿之日止的利息、罚息及复利；2.原告为实现债权所支付的律师费26438.31元等费用由被告程兴荣承担；3.原告对被告程兴荣用于抵押的嵩明县昆曲高速公路边嵩明军马场御景新城启动区二期项目一二三标段C-78幢4号房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.被告云南御行中天房地产开发有限公司对被告程兴荣的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年9月14日，原、被告签订了《个人购房借款/担保合同》（编号A：[一手贷]字[工]行[大观]支行[2015]年[0000310]号)约定：原告向被告程兴荣提供按揭贷款人民币65万元用于购买嵩明县昆曲高速公路边嵩明军马场御景新城启动区二期项目一二三标段C-78幢4号房屋，贷款期限30年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5.15%确定，还款方式为按月等额本息还款，被告云南御行中天房地产开发有限公司对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告程兴荣所有其他应付费用承担阶段性连带保证责任；如被告程兴荣未按合同约定偿还贷款的，原告有权宣布未偿还的借款立即到期，在约定的贷款利率基础上加收50%按日计收利息；对不能按时支付的利息，原告有权按罚息利率计收复利。2015年9月14日，原告按约定向被告云南御行中天房地产开发有限公司提供了全部贷款本金人民币65万元。但是，被告程兴荣并未按约向原告偿还贷款本息。截至2019年1月14日，被告程兴荣尚欠原告贷款本金为人民币626628.15元，罚息、复利合计为人民币34329.64元。原告认为，被告程兴荣拒不按约向原告偿还贷款本息的行为，已经构成违约。按照约定，原告有权要求被告程兴荣立即偿还全部贷款本金并支付利息、罚息、复利及实现债权的有关费用，有权要求对被告用于抵押的嵩明县昆曲高速公路边嵩明军马场御景新城启动区二期项目一二三标段C-78幢4号房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，并要求被告云南御行中天房地产开发有限公司对被告程兴荣的上述全部债务承担连带清偿责任，故原告诉至法院。被告程兴荣逾期未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。被告云南御行中天房地产开发有限公司辩称，1.我方认可借款、逾期还款的事实，但不清楚被告程兴荣的还款情况；2.原告主张律师费没有发票，我方不予认可；3.涉案房屋没有办理不动产权证，没有设立抵押权，原告没有优先受偿权；4.被告程兴荣未偿还的款项由我方偿还后，我方对被告程兴荣享有追偿权。原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行围绕其诉讼请求依法提交了个人购房借款/担保合同；个人贷款委托支付协议、中国工商银行借款凭证、被告程兴荣还款明细清单；委托诉讼代理协议等三组证据材料。被告程兴荣、云南御行中天房地产开发有限公司未提交证据材料。因被告程兴荣逾期未到庭应诉，亦无质证意见，应当视为对原告提交的证据材料无抗辩事由；被告云南御行中天房地产开发有限公司对原告提交证据材料的真实性均无异议，本院将根据证据的内容和形式，对证据证明力予以认定。经审核，原告提交的证据其内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，对证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据原、被告双方当事人的诉辩主张、法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下事实为案件事实：2015年9月14日，原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行（贷款人）与被告程兴荣（借款人）、被告云南御行中天房地产开发有限公司（保证人）签订合同编号A：[一手贷]字[工]行[大观]支行[2015]年[0000310]号《个人购房借款/担保合同》一份，主要内容为：1.贷款金额65万元用于购买坐落于嵩明县昆曲高速公路边嵩明军马场御景新城启动区二期项目一二三标段C-78幢4号房屋，贷款期限30年；2.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.15%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；3.借款人授权贷款人将贷款一次性划入云南御行中天房地产开发有限公司账户，贷款利息自实际放款日起计算，贷款人从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日；4.经协商一致，借款人按月等额本息（按月计息）偿还贷款本息，每月本息还款额=贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数/（1+月利率）还款月数-1；5.借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；6.保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但嵩明县昆曲高速公路边嵩明军马场御景新城启动区二期项目一二三标段C-78幢4号房屋正式抵押登记手续办理完毕后，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；7.保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；8.借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，或者借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；9.贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费等由借款人承担。根据原告出具的关于被告程兴荣《个人贷款委托支付协议》、《借款凭证》的证据材料，载明原告与被告程兴荣的贷款金额为65万元，贷款利率为固定年利率5.15%，贷款期限为360月（起息日2015年9月14日，到期日2045年9月14日），还款方式为等额按月归还本金、利息，贷款划入借款人指定账户。根据原告出具的《还款明细清单》，载明自2018年7月13日，贷款“五级分类”转为“可疑”，庭审中，原告主张贷款自“五级分类”转为“可疑”之日提前到期；截至2019年11月11日，被告程兴荣尚欠贷款本金625894.82元、贷款利息52943.94元、罚息1280.78元、复利3818.82元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，第一，原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行与两被告签订了《个人购房借款/担保合同》，其形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院依法确认原告与被告程兴荣之间设立的金融借款合同依法成立。第二，原告主张向被告程兴荣支付了贷款65万元，被告程兴荣对此无任何抗辩事由，被告云南御行中天房地产开发有限公司亦认可该贷款按约定已转款至其名下，故本院依法对原告按照约定的交付方式向被告程兴荣交付65万元贷款的事实予以确认，进而确认原告与被告程兴荣之间的金融借款合同关系依法成立并生效，其中原告系金融借款合同关系中的贷款人和债权人，被告程兴荣系借款人和债务人，被告程兴荣应当按照合同约定承担还本付息的义务。第三，1.根据原告提交的有效证据材料，因被告程兴荣多次逾期还款，原告按照约定主张合同自贷款“五级分类”转为“可疑”之日，即2018年7月13日提前到期，根据原告提交的证据，截至2019年11月11日，被告程兴荣尚欠贷款本金625894.82元，被告程兴荣未到庭亦未提出任何异议，故被告程兴荣应当向原告偿还贷款本金625894.82元；2.按照原告提供的《还款明细清单》，被告程兴荣自借款发放之日至2019年11月11日尚欠贷款利息52943.94元，被告程兴荣对此无任何抗辩事由，故被告程兴荣应当向原告支付截至2019年11月11日的贷款利息52943.94元；3.按照双方约定，借款人逾期还款的，罚息利率和复利利率按年利率5.15%上浮50%计算，即年利率7.725%，该约定未超过法律的限制性规定，故被告程兴荣应当向原告支付截至2019年11月11日的罚息1280.78元、复利3818.82元，以及自2019年11月12日起至贷款本金还清之日止，以贷款本金625894.82元为基数，按年利率7.725%计算的罚息，以及自2019年11月12日起至贷款利息还清之日止，以贷款利息52943.94元为基数，按年利率7.725%计算的复利。第四，关于原告主张的优先受偿权，被告程兴荣按照《个人购房借款/担保合同》约定以嵩明县昆曲高速公路边嵩明军马场御景新城启动区二期项目一二三标段C-78幢4号房屋为本案贷款提供抵押担保，但至今该房并未依法办理抵押登记手续，根据法律相关规定，原告的抵押权不成立，故对该房屋拍卖、变卖的价款不享有优先受偿权。第五，关于原告主张的为实现债权而支出的律师费，原告在本案中未提交该费用实际支出的凭证，故本院依法不予支持。第六，关于被告云南御行中天房地产开发有限公司的担保责任，两被告与原告就保证合同事宜签订的《个人购房借款/担保合同》，该合同系被告云南御行中天房地产开发有限公司的真实意思表示，根据合同关于对保证的各项明确约定和相关法律规定，被告云南御行中天房地产开发有限公司作为连带责任保证人依法应当对被告程兴荣与原告之间《个人购房借款/担保合同》债务承担连带清偿责任，被告云南御行中天房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告程兴荣追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告程兴荣于本判决生效之日立即向原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行偿还贷款本金人民币625894.82元，截至2019年11月11日的贷款利息人民币52943.94元、罚息人民币1280.78元、复利人民币3818.82元，四项合计683938.36元，并支付罚息（自2019年11月12日起至贷款本金付清之日止，以尚欠的贷款本金为基数，按年利率7.725%计算）和复利（自2019年11月12日起至贷款利息付清之日止，以尚欠的贷款利息为基数，按年利率7.725%计算）；二、由被告云南御行中天房地产开发有限公司对被告程兴荣的本判决前项还款义务承担连带清偿责任；被告云南御行中天房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告程兴荣追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币10674元，由被告程兴荣、云南御行中天房地产开发有限公司负担；被告云南御行中天房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告程兴荣追偿。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾凌杰人民陪审员  钱志红人民陪审员  李晓明二〇一九年十一月十八日法官助理朱娟书记员刘筱俣