湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0891民初1002号原告：中国工商银行股份有限公司湛江东简支行，住所地：湛江市东海岛经济家开发区东简镇新路口5-6号。负责人：黄勃。委托代理人：吴唐玉，该行员工。被告：梁华东，男，1989年12月28日出生，汉族，住址：湛江市霞山区，被告：陈海英，女，1991年9月3日出生，汉族，住址：湛江市霞山区，原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行诉被告梁华东、被告陈海英信用卡纠纷一案，本院于2019年5月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行的负责人黄勃到庭参加诉讼，被告梁华东、被告陈海英经依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁华东与原告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下贷款提前于2019年4月10日到期；2.判令被告梁华东偿还原告贷款本金159351.19元和相关息费13967.36元,合计为173318.55元（截止2019年4月10日的利息为10967.36元、违约金3000元；2019年4月11日之后的息费按分期付款合同和信用卡领用合约的约定及人民银行的有关规定计至贷款本金和息费还清之日止）；3.判令被告陈海英对被告梁华东的贷款本金和息费承担连带清偿责任；4.判令原告对被告梁华东提供的抵押物享有优先受偿权；5.判令上述被告承担本案全部诉讼费以及原告实现债权的全部费用。事实与理由：2017年12月20日，被告梁华东办理了牡丹信用卡，卡号：62×××25，并于2018年1月25日与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，约定：原告根据被告梁华东的相关资信给予信用卡额度18万元，被告梁华东利用牡丹卡消费18万元用于个人购车消费，总分期还款期数为36期，（一期为一个月），首期存款金额为5000元，以后每月存款金额为5000元，每期扣款日为次月25日前，手续费费率为分期付款额度的10.16﹪。被告梁华东以其名下车辆为上述分期贷款提供抵押担保。被告陈海英于2018年1月25日与原告签订了《最高额保证合同》，为该笔牡丹卡分期贷款提供最高额180000元的连带责任保证担保，对上述债务承担连带清偿责任。被告梁华东刷卡消费18万元后，未按合同约定时间按时足额偿还透支款，截至2019年4月10日，被告梁华东已累计违约3期，拖欠透支本息合计173318.55元。原告多次通过电话等方式催讨，但被告梁华东一直拖欠，至今仍未结清透支本息。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》第十五条规定，原告有权宣布该笔牡丹信用卡分期贷款提前到期。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5﹪支付违约金，每月最高不超过500元。为了维护原告的合法权益，确保原告贷款本息足额受偿，依据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》，现请求依法判决如上述诉讼请求。被告梁华东、被告陈海英未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告梁华东、被告陈海英经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其对原告提交的证据放弃质证的权利。经审查原告提交的证据均符合证据三性要求，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2017年12月20日，被告梁华东向原告申请办理牡丹信用卡，并填写牡丹信用卡申请表。申请人梁华东声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定。《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定：逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。申请人梁华东签名确认。经原告批准发放给被告梁华东牡丹信用卡一张，卡号：62×××25。2018年1月25日被告梁华东与原告签订了《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，主要约定如下：1、原告根据被告梁华东的申请同意向其提供牡丹贷记卡分期付款信用额度18万元，用于个人购车消费；2、被告梁华东选择分36期偿还（每月为一期），每月25日前还款，首期存款金额为5000元，以后每月存款金额为5000元，手续费率10.16%，分期付款申请后，手续费在分期交易时一次性收取；3、持卡人在办理贷记卡分期付款后，应在次月还款日前向还款账户（贷记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、违约金、超限费等有关费用的，由持卡人承担。若累计出现3次逾期行为，系统会自动将所有未到期的分期付款本金全部计入下期应还款中，由此导致扣收的利息、违约金、超限费等一切费用由持卡人承担；4、持卡人每期按合同约定日期偿还分期付款，享受贷记卡免息还款待遇，贷款人免收按时还款期间的分期付款利息；5、持卡人在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，持卡人须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及违约金，并全额承担由此而使贷款人产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等；6、持卡人的贷记卡分期付款发生累计三期违约或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部分期付款，以及所产生的利息、违约金、超限费及其他费用，直至解除合同。7、以被告梁华东所有的车牌号为粤Ｇ×××××东风本田小型轿车提供抵押担保，并于2018年1月26日办理了抵押登记，原告为抵押权人。该合同项下有持卡人梁华东签名捺手印，有贷款人盖公章及授权代理人签字。2018年1月25日，被告陈海英与原告签订《最高额保证合同》，约定，所担保的主债权为自2018年1月25日至2022年12月31日期间，最高保证额：180000元，原告与被告梁华东签订的主合同享有的债权；保证范围：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用；保证责任：连带责任保证。该合同项下有保证人陈海英签名捺手印，中国工商银行股份有限公司湛江东简支行盖公章及有权人签字。被告梁华东刷卡消费18万元后，未按合同约定时间按时足额偿还透支款，已累计违约3期，截至2019年4月10日，被告梁华东尚欠原告透支本金159351.19元、利息10967.36元、违约金3000元，合计173318.55元。保证人也没有履行保证义务。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司东简支行分别与被告梁华东、被告陈海英签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》、《最高额保证合同》，是双方真实的意思表示，且不违反法律、法规禁止性规定，且抵押物已办理抵押登记手续，合法有效，应予以保护。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的约定，被告梁华东使用牡丹信用卡卡号：62×××25刷卡消费180000元，应该按照合同约定的时间按时足额偿还相应的本金、利息等。被告梁华东逾期偿还相应的本金、利息等费用，已构成违约，应当承担违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”和第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”和第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”和第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告依《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》、《信用卡领用合约》请求确认原告与被告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下贷款提前到期，并主张被告偿还透支本金、利息、违约金的诉讼请求合理有据，本院予以支持。原告主张截止2019年4月10日，被告梁华东尚欠原告透支本金和相关息费合计173318.55元，其中本金为159351.19元，利息为10967.36元，违约金为3000元，并提供了交易明细、中国工商银行电子系统欠款截图予以证明，本院对原告主张的本金、利息及违约金予以支持。被告陈海英与原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行签订《最高额保证合同》约定被告陈海英对被告梁华东上述的债务在最高保证额180000元范围内承担连带保证责任。依照《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”和《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条：“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人中国工商银行股份有限公司湛江东简支行可以要求债务人梁华东履行债务，也可以要求保证人被告陈海英在其保证范围内承担保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行与被告梁华东签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款提前于2019年4月10日到期；二、限被告梁华东在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行贷款本金159351.19元及截止2019年4月10日的利息10967.36元、违约金3000元，本息合计173318.55元；三、限被告梁华东在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行以本金159351.19元为基数从2019年4月11日起计算至欠款付清之日止的利息、违约金（按双方签订的《牡丹卡领用合约（个人卡）》及《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定的利息、违约金标准执行）；四、被告陈海英对本判决第二、三项在最高限额180000元范围内承担连带清偿责任；五、确认原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行对被告梁华东以其所有的车牌号为粤Ｇ×××××东风本田小型轿车设定的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3766.37元，由被告梁华东、陈海英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 晓人民陪审员  冯宏伟人民陪审员  陈志俊二〇一九年十一月八日书 记 员  吴科译附：相关法律、法规及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。