福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0504民初1857号 原告：中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安万荣街国土资源局档案综合大楼一、二层。 负责人：黄文票，该支行行长。 委托诉讼代理人：卢扬鹏，男，该支行风险管理部经理。 委托诉讼代理人：林媛，女，该支行风险管理部员工。 被告：赖明生，男，1970年2月16日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 原告中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行（以下简称农行洛江支行）与被告赖明生金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月17日公开开庭进行了审理。原告农行洛江支行的委托诉讼代理人卢扬鹏、林媛到庭参加诉讼，被告赖明生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令赖明生立即归还结欠农行洛江支行的贷款本金199226.49元及相应利息、罚息、复利（暂计至2019年8月16日为21110.09元，自2019年8月17日起至实际还清借款之日止按合同约定及中国人民银行有关规定计付），本息暂合计220336.58元；2.判令赖明生承担本案诉讼费、保全费及农行洛江支行为实现债权而支出的其他费用。事实与理由：2007年1月15日，赖明生为其在农行洛江支行的个人借记卡账户开通了电子银行功能。2018年1月26日，赖明生通过农业银行掌上银行渠道向农行洛江支行申请“网捷贷”借款额度，并经掌上银行操作，确认与农行洛江支行订立编号为35020120180011391的《个人自助小额借款合同》及相关协议，农行洛江支行审批同意给予赖明生借款额度共计20万元，借款额度有效期自2018年1月26日起至2019年1月25日止，贷款利率按照借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%执行（即年利率6.09%）。《个人自助小额借款合同》第1.1.1条约定：“在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。”第1.2条约定：“借款用途：综合消费。”第8.1条约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止”。第8.3条约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”2018年1月26日，赖明生一次性支用上述“网捷贷”额度项下借款，到期日期为2019年1月25日，还款方式为一次性利随本清。上述“网捷贷”的额度申请、合同订立、借款支用等业务流程已由福建省厦门市鹭江公证处予以公证证实。现上述借款已到期，赖明生未能履行还本付息义务，截至2019年8月16日已逾期202天。故起诉，请求支持农行洛江支行的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.营业执照副本一份，证明农行洛江支行的诉讼主体资格； 2.《公证书》二份，证明农行洛江支行“网捷贷”的额度申请、合同订立、借款支用等业务流程； 3.赖明生的身份证联网核查结果一份，证明赖明生的诉讼主体资格； 4.赖明生掌上银行开立信息（个人客户关联合约信息）、借款申请基本信息各一份，证明赖明生通过掌上银行向农行洛江支行申请“网捷贷”，其已阅读并同意借款合同中的条款； 5.《个人自助小额借款合同》一份，证明农行洛江支行与赖明生的借款关系依法成立，合法有效； 6.贷款发放通知单、借款凭证信息、银行卡贷款转入信息（银行卡交易明细清单）各一份，证明农行洛江支行依约履行了发放贷款的义务； 7.中国农业银行贷款还款试算信息一份，证明赖明生结欠的本金、利息、罚息及复利情况； 8.赖明生网捷贷还款明细一份，证明赖明生借款以来的还款记录; 9.《说明》及机构信息截图各一份，证明农行洛江罗溪支行系农行洛江支行下辖支行，且该营业网点无行政公章，因此其诉讼权利义务由其上级主管机构承担； 当庭提供证据10.赖明生网捷贷还款明细一份，证明赖明生于起诉后还款10179.4元，用于支付利息。 赖明生未向本院提供任何证据。 对上述证据，本院认证如下：赖明生未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利。农行洛江支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年1月26日，赖明生通过中国农业银行掌上银行渠道向农行洛江罗溪支行申请办理“网捷贷”，产品名称为“个人自助小额消费贷款”，并通过掌上银行以综合消费为由自助操作，确认与农行洛江罗溪支行签订《个人自助小额借款合同》，约定：1.自2018年1月26日起至2018年2月25日（额度有效期）止，借款人（赖明生）可以在20万元的借款本金额度内向贷款人（农行洛江罗溪支行）申请借款，借款额度可循环使用，单笔借款最低金额（起贷基础金额）为1000元。在上述期间发生的业务，单笔借款最长期限为12个月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准，相关电子记录为合同的组成部分；2.借款用途：综合消费；3.借款执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%（浮比）确定，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；4.借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准，借款人按自主支付方式提取贷款；5.借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；6.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；7.贷款人授权农业银行其他分支机构可以按照本合同约定行使贷款人在本合同项下的权利（包括但不限于贷后管理、贷款催收和清收等），或者代为履行信用发放等本合同项下的义务，或承接管理本合同项下借款，借款人对该等行为均予认可，并承受该等行为在本合同项下相应产生的法律后果。2018年1月26日，农行洛江罗溪支行依约发放贷款20万元给赖明生，借款期限自2018年1月26日起至2019年1月25日止，支付方式为自主支付，还款方式为一次性利随本清还款（即到期一次性归还借款本息）。借款期限届满后，赖明生分别于2019年3月2日偿还利息791.82元，于2019年5月8日偿还利息1260.14元，于2019年7月16日偿还本金773.51元，于2019年8月18日偿还本金500元，于2019年9月6月偿还利息10179.4元，于2019年9月12日偿还本金2.87元，于2019年9月19日偿还本金500元，于2019年9月21日偿还本金0.14元。综上，赖明生已偿还本金1776.52元、利息12231.36元。截至2019年10月17日，赖明生尚欠借款本金198223.48元及利息、罚息、复利14109.93元。另，上述“网捷贷”的额度申请、合同订立、借款支用等业务流程已由福建省厦门市鹭江公证处于2018年7月13日予以公证证实。 另查明，农行泉州分行于2019年8月22日向本院出具《说明》一份，载明：农行洛江支行系农行泉州分行的一级支行机构，下辖五个二级支行，即五个营业网点，农行洛江罗溪支行（也称农行泉州罗溪支行）系其中之一，该营业网点无行政公章，因此其诉讼权利义务由其上级主管机构（农行洛江支行）承担。 本院认为，农行洛江罗溪支行与赖明生之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，故依法应认定合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。根据涉案《个人自助小额借款合同》：“贷款人授权农业银行其他分支机构可以按照本合同约定行使贷款人在本合同项下的权利（包括但不限于贷后管理、贷款催收和清收等），……”的约定及农行泉州分行出具的《说明》，本案农行洛江支行诉讼主体适格，其有权按照《个人自助小额借款合同》的约定向赖明生主张权利。本案借款期限已届满，赖明生未能依约清偿借款本息，已构成违约，根据合同约定，赖明生除应立即清偿借款本息外，还应向农行洛江支行支付罚息、复利，但其已偿还部分的款项应予以扣除。截至2019年10月17日，赖明生尚欠借款本金198223.48元及利息、罚息、复利14109.93元，故对农行洛江支行诉讼请求中超过部分的本金及利息、罚息、复利，本院不予支持。 综上所述，农行洛江支行的诉讼请求，合理合法部分，本院予以支持，超过部分，本院不予支持。赖明生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、赖明生应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行借款本金198223.48元，并支付相应的利息、罚息、复利（其中：截至2019年10月17日为14109.93元；自2019年10月18日起至实际偿还借款本金之日止，以借款本金198223.48元为基数，按合同约定的利率及中国人民银行有关规定计付）； 二、驳回中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4605元，减半收取计2302.5元，由中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行负担60元，赖明生负担2242.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员  苏志成 二〇一九年十一月十八日 法 官 助 理 吴季阳 书 记 员  杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。