四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0105民初15927号 原告：哈尔滨银行股份有限公司成都分行，住成都市青羊区西玉龙街210号1-4层。 负责人：刘敏，职务行长。 委托诉讼代理人：范云云，北京安博（成都）律师事务所律师。一般代理。 委托诉讼代理人：黄虹秀，北京安博（成都）律师事务所律师。一般代理。 被告：何小琼，女，汉族，1986年6月30日出生，住四川省广元市利州区。 被告：四川婺商投资有限公司，住成都市新都区斑竹园镇柏水社区8社。 法定代表人：何卿。 委托诉讼代理人：曾理，北京康达（成都）律师事务所律师，一般授权。 委托诉讼代理人：杨国传，系公司员工，特别授权。 原告哈尔滨银行股份有限公司成都分行（以下简称哈尔滨银行成都分行）与被告何小琼、四川婺商投资有限公司（以下简称婺商投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行成都分行的委托诉讼代理人范云云、黄虹秀到庭参加了诉讼。被告婺商投资公司的委托诉讼代理人曾理、杨国传到庭参加了诉讼。被告何小琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告哈尔滨银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.被告何小琼立即向原告偿还借款本金146073.81元及利息17130.99元、罚息1746.05元、复利1611.84元（利息、罚息、复利暂时计算至2019年5月28日，从2019年5月29日起的利息、罚息、复利按合同约定计算至全部本息付清之日止，以上共计166562.69元；2.原告对被告何小琼名下位于成都市新都区房屋享有抵押权，有权对房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.被告四川婺商投资有限公司对被告何小琼第一条债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费、保全费、律师费由二被告共同承担。事实和理由：2016年3月30日，原告与被告签订了《个人消费贷款借款合同》，合同约定：被告何小琼向原告借款165000元用于购买住房，借款期限为2016年3月30日至2026年3月29日，合同借款期限起始日与借据不一致时以借款凭证为准。被告何小琼以名下位于成都市新都区房屋向原告提供抵押担保，并签订《个人贷款抵押合同》。同日，原告与被告婺商投资公司签订《个人贷款保证合同》，自愿为何小琼《个人消费贷款借款合同》项下全部债务提供连带责任保证。原告按合同约定于2015年4月8日向被告何小琼发放贷款165000元，被告何小琼未按合同约定按时付息，原告宣布贷款提前到期后要求被告何小琼立即偿还全部贷款本息和费用，但被告何小琼至今未偿还贷款本息。为维护原告的合法权益，故诉至法院。 被告何小琼未到庭作答辩，也未提交书面答辩状。被告四川婺商投资有限公司答辩陈复利计算基数与罚息无关。 原告围绕诉讼请求依法向本院提交了原、被告身份信息、银行个人消费贷款借款合同、银行个人贷款抵押合同、银行个人贷款保证合同、商品房抵押预告登记缴费通知书、借款凭证、哈尔滨银行全流程信贷系统、贷款提前到期通知书、国内挂号信函收据等证据，被告四川婺商投资有限公司对保证合同三性无异议，并无其他证据提交。被告何小琼未到庭，视为放弃质证，本院经审查后对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 经审理查明，2016年3月30日，哈尔滨银行成都分行作为贷款人，何小琼作为借款人签订了《个人消费贷款借款合同》，合同约定：哈尔滨银行成都分行出借给何小琼16×××××元，用于购买住房。借款期限自2016年3月30日至2026年3月29日，借款利率按法定基准利率（本合同所称的基准利率是指中国人民银行公布实施的通气同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，后均简称为法定基准利率）上浮70%执行，即借款年利率8.33%，借款期限一年以上的，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人。还款时间为每月21日，还款方式为按月等额本息还款法。如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止。合同第十一条约定贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。借款人逾期未付本金或利息超过7日，贷款人有权要求借款人立即偿还本合同项下已到期和未到期的全部贷款本息和费用。本合同履行过程中因一方违约引发纠纷，守约方由此产生的合理的律师代理费、差旅费等费用由违约方承担。同日，何小琼与哈尔滨银行成都分行签订《个人贷款抵押合同》，约定以何小琼名下位于成都市新都区的房屋作为《个人消费贷款借款合同》项下全部债务的抵押物，未办理正式抵押登记；婺商投资公司与哈尔滨银行成都分行签订《个人贷款保证合同》，合同约定：婺商投资公司对何小琼与哈尔滨银行成都分行签订的《个人贷款抵押合同》项下贷款本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及哈尔滨银行成都分行实现担保权利和债权所产生的费用承担连带责任，保证期间为阶段性担保，保证期限自本合同生效之日起至抵（质）押人正式办理抵、质押登记手续完毕之日止。婺商投资公司保证在接到哈尔滨银行成都分行书面索款通知后10日内清偿上述款项。由上述三合同引发的一切争议可通过协商解决；协商不成的，可选择诉至贷款人住所地有管辖权的人民法院。合同双方约定了送达地址，截至开庭前未提交变更地址的文书。 合同签订后，哈尔滨银行成都分行于2016年4月8日向何小琼指定账户发放了贷款165000元，贷款发放后，何小琼未按期足额偿还本息，2018年9月3日，哈尔滨银行成都分行向何小琼、婺商投资公司邮寄了哈尔滨银行贷款提前到期通知书，宣布贷款提前到期，何小琼、婺商投资公司仍未还款。庭审中原告明确，截至2019年5月28日，何小琼尚欠借款本金146073.81元、利息17130.99元、罚息1746.05元、复利1611.84元，罚息是以借款本金为按照基数借款年利率的150%计收，复利是以利息为基数按照借款利率的150%计收。婺商投资公司亦未履行连带保证责任。 另查明，何小琼以其所有的位于成都市新都区房屋为向哈尔滨银行成都分行借款提供抵押担保，进行预告登记，未办理正式抵押登记， 本院认为，哈尔滨银行成都分行与何小琼签订的《个人消费贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》，与婺商投资公司签订的《个人贷款保证合同》，系各方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。哈尔滨银行成都分行依约向何小琼发放贷款165000元，何小琼未按约履行还款义务，应当承担相应的违约责任。哈尔滨银行成都分行要求何小琼偿还截止2019年5月28日尚欠的贷款本金146073.81元，利息17130.99元、罚息1746.05元、复利1611.84元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。哈尔滨银行成都分行要求何小琼支付从2019年5月29日起至全部本息付清之日止的罚息、复利，按照《个人消费贷款借款合同》约定计算，本院明确为：罚息以尚欠的借款本金146073.81元为基数，从2019年5月29日起按照法定基准利率上浮70%后再上浮50%计算至本金清偿之日止；复利以应付未付的期内利息17130.99元为基数，从2019年5月29日起按照法定基准利率上浮70%后再上浮50%计算至利息清偿完毕之日止。上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。原告主张对何小琼所有的位于成都市新都区房屋在抵押担保的范围内享有优先受偿权，未办理抵押登记，不符合法律规定，本院不予支持。原告主张婺商投资公司对何小琼以上债务和给付义务承担连带清偿责任，本院支持婺商投资公司在借款人何小琼取得房地产权属证书并办妥以贷款人哈尔滨银行成都分行为抵押权人的抵押登记手续之前，对上述债务和给付义务承担连带保证责任。婺商投资公司在承担连带清偿责任后，有权向被告何小琼追偿； 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告何小琼于本判决发生法律效力之日起十日内偿还哈尔滨银行股份有限公司成都分行借款本金146073.81元及利息、罚息、复利（截至2019年5月28日的利息17130.99元、罚息1746.05元、复利1611.84元；从2019年5月29日起至全部本息付清之日止的罚息、复利，按照《个人消费贷款借款合同》的约定计算，具体为：罚息以尚欠的借款本金146073.81元为基数，从2019年5月29日起按照法定基准利率上浮70%后再上浮50%计算至本金清偿之日止；复利以应付未付的期内利息17130.99元为基数，从2019年5月29日起按照法定基准利率上浮70%后再上浮50%计算至利息清偿完毕之日止），上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 二、若被告何小琼未足额履行上述第一项给付义务，四川婺商投资有限公司对何小琼的上述第一项义务承担连带清偿责任，四川婺商投资有限公司承担连带清偿责任后，有权向何小琼进行追偿； 三、驳回哈尔滨银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3632元，减半收取1816元，由被告何小琼、四川婺商投资有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  卢光一 二〇一九年十一月二十三日 书记员  文艺洁