重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0231民初4309号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行，住所地重庆市垫江县人民东路12号，统一社会信用代码91500231676130534R。 负责人：蒋澜，该支行行长。 委托诉讼代理人：谭克用，该支行员工。 被告：王啟翠，女，1968年6月12日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 被告：刘元奇，男，1965年9月20日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行与被告王啟翠、刘元奇借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行的委托诉讼代理人谭克用、被告王啟翠、刘元奇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王啟翠、刘元奇偿还借款200000元及利息(合同期内的利息按年利率7.1775%从2018年5月11日起计算，逾期利息按年利率10.76625%，按合同计收罚息、复利)，并承担诉讼费用；2.确认抵押担保合同合法有效，原告对被告王啟翠、刘元奇提供的重庆市xx县xx街道xxx路xxx号x幢x单元x-1住房（99.42平方米）享有优先受偿权。事实与理由：王啟翠于2018年5月11日以位于重庆市xx县xx街道xxx路xxx号x幢x单元x-1住房（99.42平方米）为担保物在原告所辖的小企业贷款中心贷款200000元，2019年5月10日到期。到期后，原告催收无果，遂诉至人民法院，诉请如前。 被告王啟翠辩称，在20年内还清，希望原告给予一定的缓和期间。 被告刘元奇辩称，还了部分利息，还有两个季度利息没有还，2019年3月20日之前的利息已付清。借款给子女做生意，生意亏损了。承认还款，但现在没有偿还能力。 原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行围绕诉讼请求向本院提交了证据，被告王啟翠、刘元奇未提交证据，本院组织当事人进行了质证。本院认为原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行举示的《个人经营性贷款申请及资料提供表》、结婚证复印件、《个人最高额循环贷款合同》、房屋抵押承诺书、房产证及不动产登记证明复印件、《个人贷款支用单》、借款借据等内容真实，来源合法，与待证事实具有关联性，本院予以采信并作为本案证据使用。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告王啟翠、刘元奇于1988年10月10日登记结婚。 2018年4月26日，被告王啟翠作为申请人以与被告刘元奇共同共有的重庆市xx县xx街道xxx路xxx号x幢x单元x-1房屋[渝（2018）垫江县不动产权第00036xxxx号]作为抵押物向原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行申请贷款220000元作为零售日用品流动资金，其中声明中载明“申请人及配偶授权申请人代表本人作为以上贷款的借款人，同贷款人办理与贷款相关的一切手续，由此产生的债务由申请人及配偶承担连带清偿责任”，被告刘元奇在申请人配偶签字处签字、捺印。 2018年4月28日，原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行（贷款人、甲方）与被告王啟翠（借款人、乙方，抵押人、丙方）、被告刘元奇（抵押人、保证人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》，主要内容为：担保方式为最高额抵押担保；丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为318000元；甲方向乙方提供的贷款额度为200000元；贷款额度有效期间自2018年5月4日起至2020年5月3日；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率（贷款利率上加收50%）计收利息，直至清偿本息为止，不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；乙方自主支付是指甲方根据乙方的提款申请，经审核同意后，将贷款资金直接发放至乙方账户，并由乙方自主支付给符合合同约定用途的乙方交易对象；最高债权额是指丙方同意提供最高额担保的债权最高限额，债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）；若合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准，贷款凭证是合同组成部分；被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人同意以抵押物为甲方与乙方在约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保；当乙方未按合同约定履行债务时，无论甲方对合同项下的债权是否拥有其他担保，甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任；全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；乙方或丙方未按合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用的，构成违约；发生违约情形，甲方有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，有权收取逾期罚息、违约金并对应付未付利息收取复利，有权行使担保权利。被告王啟翠在《个人最高额循环贷款合同》中借款人、抵押人处签字、捺印，被告刘元奇在抵押人、保证人处签字、捺印。 2018年5月4日，原、被告就抵押物重庆市xx县xx街道xxx路xxx号x幢x单元x-1房屋办理了最高额抵押登记，最高债权额318000元，债权确定期间2018年5月4日至2020年5月3日。 2018年5月11日，原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行（甲方）、被告王啟翠（乙方）签订《个人贷款支用单》，主要内容为：贷款金额200000元；贷款期限12个月（2018年5月11日起至2019年5月10日止）；贷款用途为零售日用品流动资金；贷款利率为在基准利率水平上上浮65%，贷款期限内利率保持不变；贷款采用乙方自主支付方式；还款方式为按期结息、到期还本，即乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每季末月的20日，如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日则未付利息应利随本清（日利率=月利率/30）；乙方在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。同日，原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行按约定向被告王啟翠发放了贷款200000元，年利率为7.1775%，到期日为2019年5月10日。借款后，被告王啟翠支付了部分贷款利息。截止2019年11月20日，被告王啟翠尚欠本金200000元、利息17430.7元。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告王啟翠向原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行申请贷款并签订了《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单》等，是双方真实意思表示，不违反法律规定，合同成立、有效。原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行按约定发放贷款200000元后，被告王啟翠未按约定支付利息、逾期未返还本金，构成违约，应当承担返还本金、支付借期内利息、支付逾期利息、支付复利等违约责任。故被告王啟翠应当返还借款本金200000元，支付2019年11月20日前的利息17430.7元及2019年11月21日起按年利率10.76625%计算至还清时止的利息，并按约定支付复利。被告刘元奇同意作为涉案贷款的借款人，贷款产生的债务由其承担连带清偿责任，是其真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，其应对贷款本息等承担还款责任。 被告王啟翠、刘元奇自愿以共同共有的重庆市xx县xx街道xxx路xxx号x幢x单元x-1房屋[渝（2018）垫江县不动产权第00036xxxx号]作为向原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行贷款的最高额抵押物，约定了最高债权额、担保范围、行使抵押权的情形，不违反法律、行政法规强制性规定，抵押条款合法、有效。当事人办理了最高额抵押登记，最高额抵押权依法设立。二被告未按约定支付利息、逾期未返还本金，原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行可以按合同约定行使抵押权。故原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行有权就抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿（以318000元为限）。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条第一款判决如下： 一、被告王啟翠、刘元奇于本判决生效后10日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行返还借款本金200000元，支付2019年11月20日前的利息17430.7元及从2019年11月21日起按年利率10.76625%计算至还清时止的利息，并按约定支付复利； 二、原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行有权就重庆市xx县xx街道xxx路xxx号x幢x单元x-1房屋[渝（2018）垫江县不动产权第00036xxxx号]折价或者拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿（以318000元为限）； 三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2150元，由被告王啟翠、刘元奇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员  李 铸 二〇一九年十一月二十一日 法官助理  刘冬梅 书 记 员  李 雪