宁夏回族自治区永宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁0121民初3510号 原告：宁夏永宁汇发村镇银行股份有限公司。 法定代表人：李某，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：张某，北京市中银（银川）律师事务所律师。 被告：王某，住宁夏回族自治区吴忠市。 被告：马某，住宁夏回族自治区吴忠市。 被告：宁夏浩嘉房地产开发有限公司。 法定代表人：毛某1。 委托诉讼代理人：毛某2，高中文化程度，住宁夏回族自治区吴忠市。 委托诉讼代理人：杨某，高中文化程度，住宁夏回族自治区吴忠市。 原告宁夏永宁汇发村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前简称汇发银行）与被告王某、马某、宁夏浩嘉房地产开发有限公司（以下至判决主文前简称浩嘉公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告汇发银行的委托诉讼代理人张某、被告王某、浩嘉公司的委托诉讼代理人毛某2、杨某到庭参加诉讼，被告马某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 汇发银行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原、被告签订的《个人住房（商用房）按揭借款合同》；2、请求依法判令被告王某、马某向原告偿还借款本金549000.04元，支付2018年11月20日至2019年7月20日的借款利息34383.05元，并按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮80％后再上浮50％的利率标准支付自2019年7月20日至实际清偿之日的借款利息；3、请求依法判令被告王某、马某向原告支付逾期偿还的自2018年11月20日至2019年7月20日期间的借款本金及利息产生的罚息2888.93元，并按照13.23％的罚息年利率以75049.69元为基数支付自2019年7月20日至实际清偿之日的罚息；4、请求判令原告对被告王某、马某提供的的抵押物（位××县房屋）依法拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5、请求依法判令被告浩嘉公司对上述债务承担连带保证责任；6、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年11月20日，被告王某、马某、浩嘉公司与原告签订《个人住房（商用房）按揭借款合同》。合同约定，被告王某、马某为购买被告浩嘉公司开发的的位××镇财富中心房屋向原告借款61万元，借款期限自2017年11月20日至2027年11月19日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮80％，还款方式采用等额本金的还款法，从货款发放次月起每月20日为还款日，被告王某、马某以其购买的房屋提供抵押担保，抵押担保范围为合同项下本金、利息、罚息、复利、违约金等，被告浩嘉公司为该笔贷款提供阶段性连带保证，保证范围为合同项下本金、利息、罚息、复利、违约金等，合同签订后，原告于2017年11月30日履行了放款义务，被告王某、马某于2017年12月20日起至今未能按照合同约定每月还款。在原告的催告下，仍拒绝履行还款义务。依据双方签订的《个人（商用房）按揭借款合同》的约定，被告王某、马某的行为已属严重违约，原告有权解除相应的合同，要求被告王某、马某偿还全部剩余借款本金并行使抵押权。被告宁夏浩嘉房地产开发有限公司作为保证人，也应当承担还本付息的保证义务。现原告依据相关法律规定诉至贵院，望判如所请。 被告王某承认原告在本案中主张的事实，但不同意解除原、被告签订的《个人住房（商用房）按揭借款合同》，该借款除浩嘉公司借用了25万元外，其余部分由自己使用了。自己没有按时偿还借款本息的原因是今年自己的果园由于果子价格太低，暂时无法卖出，计划于2020年春节期间将果子卖掉后，偿还部分借款本息，剩余的借款本息按照合同约定按期偿还直至借款本息还清为止。 被告浩嘉公司承认原告在本案中主张的事实，也承认被告王某的当庭陈述，同意被告王某的还款计划。 被告马某未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，原告汇发银行提交的证据有：证据一：《个人住房（商用房）按揭借款合同》一份，用以证明：1.原告与三被告于2017年11月20日签订《个人住房（商用房）按揭借款合同》，约定被告王某、马某向原告借款61万元，用于购买被告浩嘉公司开发的的位××县房屋（建筑面积292.48平方米），借款期限为120个月，即自2017年11月20日至2027年11月19日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮80%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%，依据中国人民银行发布的同期贷款利率表，五年至长期贷款利率为4.9%，故该笔贷款的年利率确定为8.82%，还款方式为等额本金还款法，还款日为每月20日，经核算，原告每月应还本金为5083.33元，利息依据还款天数和本金余额计算，2.该借款采用抵押担保和保证担保的方式，即由被告浩嘉公司承担连带责任保证，并以被告王某名下的的位××县房屋提供抵押担保，3.借款人不按约定按时足额偿还借款本息或其他应付款构成违约，对于借款人的违约行为，贷款人可以解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿完毕之日止，按照合同约定的规则计收罚息和复利；证据二、借款借据一份，用以证明原告于2017年11月30日向被告王某发放了借款61万元，原告的合同主要义务履行完毕；证据三、不动产登记证明一份，用以证明因抵押房产尚未取得房屋产权证书，原告于2017年11月21日办理抵押权预告登记；证据四、客户明细对账单及贷款还款计划表（截至2019年7月20日）各一份，用以证明被告王某、马某自2017年12月20日按照贷款还款计算表开始按月偿还借款本息，截止起诉前，被告王某、马某自2018年12月20日至2019年7月20日连续8个月未清偿按揭贷款本息。 被告王某、浩嘉公司对原告提交的证据没有异议。 被告马某未到庭举证、质证，视为放弃举证、质证的权利。 经审查，原告提供的证据来源及形式合法，内容真实、明确，能够证明本案的基本事实，且被告王某、浩嘉公司没有异议，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月20日，原告与三被告签订《个人住房（商用房）按揭借款合同》，被告王某、马某向原告申请借款61万元，用于购买被告浩嘉公司开发的的位××县房屋（建筑面积292.48平方米），借款期限为120个月，即自2017年11月20日至2027年11月19日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮80%计算，该利率自起息日起贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%，依据当时中国人民银行发布的同期贷款利率，五年至长期贷款年利率为4.9%，故该笔贷款的年利率双方确定为8.82%，即月利率为7.35‰，还约定，还款方式为等额本金还款法，还款日为每月20日，经双方核算，被告王某、马某每月应还本金为5083.33元，利息依据还款天数和本金余额计算；该借款双方约定采用保证担保和抵押担保的方式，即由被告浩嘉公司承担连带责任保证，并以被告王某名下的的位××县房屋（不动产单元号640121104200GB00017F00010001）提供抵押担保，并在永宁县国土资源局进行抵押预告登记，以上两种担保的担保范围为合同项下本金、利息、罚息、复利、违约金等，同时约定，借款人不按约定按时足额偿还借款本息或其他应付款时即构成违约，对于借款人的违约行为，贷款人可以解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿完毕之日止，按照合同约定的规则计收罚息和复利；2017年11月30日，原告按约定向被告王某发放了借款61万元。借款后，被告王某、马某按约定自2017年12月20日开始按月偿还按揭贷款本息至2018年11月21日。此后只支付利息1.22元，再未向原告偿还借款本息，被告浩嘉公司也未履行担保义务，现原告起诉要求判如所请。 另查明，被告王某、马某系夫妻关系。 本院认为，原、被告之间签订的《个人住房（商用房）按揭借款合同》主体和内容均真实合法，系有效合同。原告按照约定向被告王某、马某提供贷款61万元，被告王某、马某在取得借款后，应当按照约定还本付息，逾期未还本付息，原告依合同约定有权要求解除双方签订的《个人住房（商用房）按揭借款合同》。被告王某、马某未按约定按时偿还借款本息，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息并偿还借款本金。原告与被告王某、马某在借款合同中约定，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮80%计算，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%，依据当时中国人民银行发布的同期贷款利率，五年至长期贷款年利率为4.9%，该笔贷款的年利率双方确定为8.82%，该约定不违反法律规定，本院予以确认。截至2019年7月20日，被告王某、马某尚欠原告借款本金549000.04元、利息34383.05元、罚息1569.86元。原告提交的《个人住房（商用房）按揭借款合同》能够证实被告浩嘉公司对该笔贷款进行了全额担保，在保证期间内，被告王某、马某未及时清偿借款本息，原告可以要求被告浩嘉公司按约定承担连带保证责任。被告浩嘉公司承担保证责任后，有权向被告王某、马某追偿。对原告要求被告王某、马某按照13.23％的罚息年利率以75049.69元为基数支付自2019年7月20日至实际清偿之日的罚息的诉讼请求，因原告提交的证据不能证明双方对逾期支付利息有相关明确的违约约定，故对原告的该请求本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第二条规定，判决如下： 一、解除原告宁夏永宁汇发村镇银行股份有限公司与被告王某、马某、宁夏浩嘉房地产开发有限公司于2017年11月20日签订《个人住房（商用房）按揭借款合同》； 二、被告王某、马某于判决生效后三十日内偿还原告宁夏永宁汇发村镇银行股份有限公司借款本金549000.04元、利息34383.05元、罚息1569.86元（暂算至2019年7月20日），并支付自2019年7月21日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息（利息按照《个人住房（商用房）按揭借款合同》约定计付）；被告宁夏浩嘉房地产开发有限公司对以上借款本息承担连带清偿责任； 三、如被告王某、马某不能偿还原告宁夏永宁汇发村镇银行股份有限公司上述借款本金及利息，原告宁夏永宁汇发村镇银行股份有限公司有权对被告王某、马某提供的的位××县房屋（不动产单元号640121104200GB00017F00010001）在被告王某、马某取得该房屋所有权后折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 四、被告宁夏浩嘉房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告王某、马某追偿； 五、驳回原告宁夏永宁汇发村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9662.72元，已减半收取计4831.36元，由被告王某、马某、宁夏浩嘉房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审判员  王俊 二〇一九年十一月二十五日 书记员  马雯 本判决所适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》 第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。 按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。