云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初8767号原告：中国平安财产保险股份有限公司,住所：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务：董事长。委托诉讼代理人：张岳昆，云南义声律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：蒋健婷，云南义声律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：李富华，男，1966年8月14日出生，白族，身份证登记住址：云南省大理白族自治州洱源县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称：平安保险公司）与被告李富华保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月17日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月30日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托诉讼代理人张岳昆、蒋健婷到庭参加了诉讼，被告李富华经本院公告送达起诉状副本及开庭传票未到庭应诉。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付借款理赔款共计156959.3元（包括本金153666.24元、利息3026.17元、罚息266.89元）；2、被告向原告支付逾期保费共计2985.67元；3、被告向原告支付借款理赔款156959.3元为基数，按照年利率24%的标准计算自2018年4月28日起至全部款项清偿之日止的违约金；4、被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、律师费等相关诉讼费用）。原告明确诉讼请求中保全费、公告费、律师费没有实际发生，在本案中不主张。事实和理由：2017年4月6日，被告与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称：重庆金安）签订《借款合同》及附件，由重庆金安与中国民生银行股份有限公司（以下简称：民生银行）按比例向被告发放借款合同约定的贷款本金总额200000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，借款期限36个月，还款方式为按月等额本息。同时，被告（投保人)就该笔借款向原告投保平安个人贷款保证保险，以重庆金安及民生银行为被保险人,与原告签署《平安个人借款保证保险保险单》，约定每月保费率为0.4%。2017年4月6日，重庆金安及民生银行按照约定向被告发放贷款200000元。被告自2018年2月6日起未履行还款义务，根据保险合同约定，原告于2018年4月28日向被保险人重庆金安及民生银行理赔，理赔金额共计156959.3元,重庆金安及民生银行均向原告出具了《保险赔款确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告未还款，故原告诉至人民法院。被告李富华没有提出答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告经本院公告送达起诉状副本和开庭传票没有到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。原告提交的《借款合同》及附件、《付款金额确认书》、银行卡复印件、平安个人借款保证保险投保单、《平安个人借款保证保险保险单》、还款明细、2份《保险赔款确认书》、客户电子回单，本院予以确认并在案佐证。经审理，本院确认下列事实：2017年4月6日，重庆金安和被告签订《借款合同》及附件，约定：“重庆金安和民生银行共同向被告提供贷款200000元，民生银行发放198000元，重庆金安发放2000元，贷款期限36个月，贷款利率为中国人民银行现行同期贷款基准利率上浮40%，贷款本息按等额本息还款法等分36次偿还，民生银行委托重庆金安与被告订立本合同。贷款发放采用自主支付方式，被告同意并指定其在第三方支付平台开立的账户作为贷款的收款发放与还款账户。每月与放款日对应的日期为还款日，贷款逾期的，自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息。”被告签署《付款金额确认书》，载明：“借款人李富华,借款本金200000元，期初服务费6000元，每月还款本息合计6143.46元，每月保险费800元，每月服务费1200元，每月需付款总金额8143.46元，期初服务费将于借款发放时一次性扣除。被告确认已收到付款金额确认书，知悉并同意付款金额确认书中的全部内容。”2017年4月6日，重庆金安向被告转账194000元。被告向原告投保平安个人借款保证保险，原告签发《平安个人借款保证保险保险单》，约定：“投保人李富华，被保险人为民生银行和重庆金安，承保金额分别为235422元、2378元，保险期间为个人贷款合同项下贷款发放之日，至清偿完全部贷款本息之日止，每月保费率0.4%，每月保险费800元，在借款合同载明的还款日缴纳。投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构从投保人指定账户中每月扣除应缴保险费。如投保人逾期还款或提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人支付违约金。”后民生银行、重庆金安分别出具《保险赔款确认书》，显示民生银行、重庆金安于2018年4月28日分别收到原告支付本案保险单项下保险赔款155389.69元、1569.61元，共计156959.3元。庭审中，原告陈述被告自2018年2月6日开始逾期偿还借款，被告已支付保险费至2018年1月6日，原告主张的逾期保费是自2018年1月7日起至原告理赔之日即2018年4月28日的保费金额。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，被告向原告投保平安个人借款保证保险，原告同意承保并签发了《平安个人借款保证保险保险单》，双方之间成立保证保险合同关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，合同合法有效，双方应按照约定履行各自义务。保证保险合同约定投保人拖欠任何一期借款达80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。被告借款后自2018年2月6日起未按照约定偿还借款本息，贷款逾期超过80天，原告依约向被保险人民生银行、重庆金安理赔了借款本息合计156959.3元，对上述理赔款，原告有权要求被告归还。现被告未举证证明其已经向原告归还了上述款项，故原告要求被告支付理赔款156959.3元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付逾期保费的主张。合同约定被告每月应缴纳保费800元，未付保费应计算至理赔之日止。根据原告陈述被告自2018年1月7日起未缴纳保险费，原告于2018年4月28日对被保险人进行理赔，由于被告未提交证据证明其已经付款情况，故本院对原告的上述主张予以采信，原告有权要求被告支付自2018年1月7日起至2018年4月28日止保险费2985.67元。对于原告主张的违约金，保险合同约定从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金。合同约定违约金日千分之一折合年利率为36.5%，过分高于原告的实际损失，原告自愿降低违约金标准按年利率24%从2018年4月28日开始主张违约金，并无不当，本院予以支持。虽然被告经本院公告送达起诉状副本及开庭传票未到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李富华于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款156959.3元；二、被告李富华于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2985.67元；三、被告李富华于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司以理赔款156959.3元为基数自2018年4月28日起至付清款项之日止按年利率24%计算的违约金。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付原告延迟履行期间的债务利息。案件受理费4298元（原告已预交），由被告李富华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限是二年。审 判 长  徐 静人民陪审员  夏书萍人民陪审员  朱跃元二〇一九年十一月八日书 记 员  刘俊毅