广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初33150号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市罗湖区深南东路123号深圳市百货广场西座19－22层，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦。委托诉讼代理人：陈炜旻，广东同仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：李丹，广东同仁律师事务所实习律师。被告：毛双武，男原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告毛双武金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司深圳分行的委托诉讼代理人陈炜旻和被告毛双武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》；2.判令被告立即清偿原告个人信用贷款本金人民币230706.83元、利息人民币10479.05元、罚息人民币2851.16元，复利人民币381.89元，合计人民币244418.93元（暂计至2019年8月7日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止）；3.判令被告承担原告为实现债权的律师费人民币1800元；4.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年5月21日、2015年5月29日，原告与被告分别签订了编号为1505260739的《个人信用贷款申请表（自信一贷）》、编号为102159006286的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021590062860001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》,上述文件共同构成原告与被告之间的借贷合同。合同约定：原告为被告提供授信额度人民币25万元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年5月29日起至2020年5月29日止。贷款利率为固定利率，以月息1.1%计算，贷款期限36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月7日。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。被告最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。根据合同约定，若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件签订后，原告依约向被告分14笔发放了贷款。自2019年4月7日起，被告未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告多次催促，但被告均以各种理由拖延。原告认为被告未按照合同约定按时还款已构成违约，故提起诉讼，恳请法院判如所请。被告毛双武的答辩称：原告违规操作信贷业务,隐瞒真实利率,误导、欺骗被告。原告私自伪造“客户收入证明”信息，批款当天才告知被告实际信贷额度，诱使被告接受,违背被告真实金融贷款意愿额度；原告违法为被告提供高额度金融借贷产品,通过“引荐人”李萧凡收取原告2万元，牟取高额不当得利；原告拟定的合同利率月利率1.1％与信贷经理推广的0.6％不符,恶意宣传,误导被告,隐瞒真实利率,其行为已构成变相威胁与欺诈。根据合同法第五十四条第二款规定,在订立合同时显失公平的,一方以欺诈、胁迫手段或者乘人之危,使对方在违背真实意愿的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或仲裁机构变更或撤销。综上，请求法院驳回原告要求被告清偿剩余所有借款的诉请；判令原告与被告协商合理还款方式，按照月利率0.6%计算利息，并返还多收取的利息57500元和不当得利2万元及利息6360元；本案诉讼费、律师费等费用由原告自行承担。本院经审理认定事实如下：2015年5月20日，被告填写《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》向被告申请循环贷款额度人民币25万元，贷款用途为购耐用消费品，贷款额度期限60个月；还款方式等额本息，指定还款日为每月7日。申请表所附《个人信用贷款条款》约定，贷款执行固定利率月利率1.1%；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；被告未按条款约定归还贷款本息或支付相关费用为违约；如被告发生违约情形，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款。原告经审核后向被告毛双武发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》，同意向被告毛双武提供贷款授信额度人民币25万元，该额度为循环额度，有效期自2015年5月29日至2020年5月29日，贷款用途为购耐用消费品，贷款利率为固定利率，以月利率1.1%计息，还款方式为等额本息，还款日为7日。被告毛双武在该通知书上签字确认。原告亦向被告毛双武发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意向其发放贷款人民币25万元，贷款期限为36个月，贷款用途为购耐用消费品，贷款利率为固定利率，以月利率1.1%计息，还款方式为等额本息，还款日为7日。被告毛双武在该通知书上亦签字确认。2015年6月2日至2019年2月26日期间，原告依约向被告毛双武滚动发放贷款14笔。被告毛双武依约向原告偿还了部分贷款，但自2019年4月7日起拖欠还贷。截至2019年8月7日，被告毛双武共计尚欠原告贷款本金人民币230706.83元，利息人民币10479.05元，罚息人民币2851.16元，复利人民币381.89元未偿还。此后，被告也未再还款。庭审中，原告确认其诉请的律师费尚未实际发生。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告毛双武签订《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款条款》及《个人信用贷款核准通知书》等一系列文件，构成借款合同关系。被告辩称原告工作人员推广贷款时称贷款月利率0.6％，但提交的录音无法辨认，亦不能确定谈话者的身份，不足以证明其主张。且原告工作人员推广贷款在前，被告签署申请表和个人信用贷款核准通知书在后，被告在签署贷款申请表和个人信用贷款核准通知书时也没有对三份贷款文件上记载的贷款利率提出异议。涉案贷款为授信循环额度，原告是凭被告的提款申请发放贷款。即便在贷款合同签订之后，被告若认为原告单方提高约定的利息，也可以不提取使用涉案贷款。但被告在使用涉案贷款长达四年且因拖欠还贷被诉至法院时才提出合同约定的贷款利率高于原告推广贷款时承诺的利息，合同记载的利息不是其真实意思，证据不足，也有违常理，本院不予采信。本院认为上述合同文件均是双方当事人真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当遵照履行。原告依约向被告毛双武提供了借款，但被告毛双武未能按时足额偿还贷款构成违约，达到了原告单方解除合同提前收回贷款的条件，故原告请求解除借款合同，并要求被告毛双武偿还全部贷款、支付利息、罚息、复利，合法有理，本院予以支持。原告要求被告承担律师费，因律师费损失目前尚未实际发生，本院不予支持。关于被告主张其支付给案外人李萧凡的2万元，该费用并非原告收取，被告也未能举证证明该款是受原告委托收取，故该行为体现的是被告与李萧凡之间的关系，本案不宜合并处理，被告可另循法律途径解决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：一、解除原、被告之间涉案借款合同关系；二、被告毛双武于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金人民币230706.83元，利息人民币10479.05元，罚息人民币2851.16元，复利人民币381.89元（利息、罚息、复利暂计至2019年8月7日，其后的利息、罚息、复利按照合同约定及中国人民银行的规定计算至款项还清之日止，利息、罚息、复利总计不得超过年利率24％）；三、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币2497元，均被告负担。原告已预交的人民币2497元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费人民币2497元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  赵蔚琳二〇一九年十一月二十八日书记员  许 爵