重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0231民初4312号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行，住所地重庆市垫江县人民东路12号，统一社会信用代码91500231676130534R。 负责人：蒋澜，该支行行长。 委托诉讼代理人：谭克用，该支行员工。 被告：高朝中，男，1968年6月15日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 被告：王晓妮，女，1970年8月20日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行与被告高朝中、王晓妮借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行的委托诉讼代理人谭克用到庭参加诉讼，被告高朝中、王晓妮经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告高朝中、王晓妮偿还借款340000元及利息(合同期内的利息按年利率7.308%从2018年6月21日起计算，合同外利息按年利率10.962%计算)，并承担诉讼费；2.确认抵押担保合同合法有效，原告对被告高朝中提供的重庆市xx县xx镇xx花苑x-x-xxx号房屋（137.5平方米）享有优先受偿权；3.判令被告王晓妮承担连带责任保证担保，承担代偿义务。事实与理由：被告高朝中于2017年10月17日以位于重庆市xx县xx镇xx花苑x-x-xxx号房屋（137.5平方米）为担保物在原告所辖高峰分理处贷款340000元，2022年10月16日到期，支用方式为循环支用，还款方式为按季结息、到期还本。2017年10月19日第一次支用340000元，约定2018年10月18日到期，利息已结至2018年6月20日，尚欠本金340000元。到期后，原告催收无果，遂诉至人民法院，诉请如前。 被告高朝中未作答辩。 被告王晓妮未作答辩。 原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行围绕诉讼请求向本院提交了证据，被告高朝中、王晓妮未提交证据。本院认为原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行举示的《个人经营性贷款申请及资料提供表》、结婚证复印件、《个人最高额循环贷款合同》、房屋抵押承诺书、房产证及不动产登记证明复印件、《个人贷款支用申请书》、《个人贷款支用单》、借款借据、保证担保承诺书等内容真实，来源合法，与待证事实具有关联性，本院予以采信并作为本案证据使用。 根据原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告高朝中、王晓妮于1992年登记结婚。 2017年10月11日，被告高朝中作为申请人以重庆市xx县xx镇xx花苑x-x-xxx号房屋（305房地证2012字第03xxx号）为抵押物向原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行申请贷款340000元作为销售五金、建材流动资金，《个人经营性贷款申请及资料提供表》中声明载明“申请人及配偶授权申请人代表本人作为以上贷款的借款人，同贷款人办理与贷款相关的一切手续，由此产生的债务由申请人及配偶承担连带清偿责任”，被告王晓妮在申请人配偶签字处签字、捺印。被告高朝中、王晓妮承诺如贷款不能按期收回需行使抵押权，不持异议。 2017年10月13日，原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行（贷款人、甲方）与被告高朝中（借款人、乙方，抵押人、丙方）、被告王晓妮（保证人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》，主要内容为：担保方式为最高额抵押担保，丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为495000元；甲方向乙方提供的贷款额度为340000元；贷款额度有效期间自2017年10月17日起至2022年10月16日；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率（贷款利率上加收50%）计收利息，直至清偿本息为止，不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；乙方自主支付是指甲方根据乙方的提款申请，经审核同意后，将贷款资金直接发放至乙方账户，并由乙方自主支付给符合合同约定用途的乙方交易对象；最高债权额是指丙方同意提供最高额担保的债权最高限额，债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）；若合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准，贷款凭证是合同组成部分；乙方所欠甲方的全部债务由抵押物设定最高额抵押及保证人提供的最高额保证担保，作为乙方偿还合同项下债务的担保；被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人同意以《抵（质）押物清单》所列抵押物为甲方与乙方在约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保；当乙方未按合同约定履行债务时，无论甲方对合同项下的债权是否拥有其他担保，甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任；全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；乙方或丙方未按合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用的，构成违约；发生违约情形，甲方有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，有权收取逾期罚息、违约金并对应付未付利息收取复利，有权行使担保权利。被告高朝中在《个人最高额循环贷款合同》借款人、抵押人处签字、捺印，被告王晓妮在《个人最高额循环贷款合同》保证人处签字、捺印。同日，被告王晓妮出具了保证担保承诺书，自愿为被告高朝中的借款340000元提供连带责任担保，并履行《个人最高额循环贷款合同》所约定的义务，如借款人未按约定清偿借款本息，由其承担连带保证责任。 2017年10月17日，原、被告就抵押物重庆市xx县xx镇xx花苑x-x-xxx号房屋（305房地证2012字第03xxx号）办理了最高额抵押登记，债权最高金额495000元，债权确定期间2017年10月17日至2022年10月16日。 2017年10月19日，被告高朝中向原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行申请支用贷款340000元。同日，原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行（甲方）、被告高朝中（乙方）签订《个人贷款支用单》，主要内容为：贷款金额340000元；贷款期限12个月（2017年10月19日起至2018年10月18日止）；贷款用途为销售五金、建材流动资金；贷款利率为在基准利率水平上上浮68%，贷款期限内利率保持不变；贷款采用乙方自主支付方式；还款方式为按期结息、到期还本，即乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每季末月的20日，如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日则未付利息应利随本清（日利率=月利率/30）；乙方在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。同日，原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行按约定向被告高朝中发放了贷款340000元，年利率为7.308%，到期日为2018年10月18日。 另查明，借款后，被告高朝中已结清2018年9月20日前的利息。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告高朝中向原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行申请贷款并签订了《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单》等，是双方真实意思表示，不违反法律规定，合同成立、有效。原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行按约定发放贷款340000元后，被告高朝中未按约定支付利息、逾期未返还本金，构成违约，应当承担返还本金、支付借期内利息、支付逾期利息等违约责任。故被告高朝中应当返还借款本金340000元，并支付从2018年9月21日起按年利率7.308%计算至到期日即2018年10月18日止期间的利息及从逾期之日即2018年10月19日起按年利率10.962%计算至还清时止的利息。被告王晓妮在声明中承诺同意作为涉案贷款的借款人，贷款产生的债务由其承担连带清偿责任，不违反法律规定，其应对贷款本息等承担清偿责任。 被告高朝中自愿以重庆市xx县xx镇xx花苑x-x-xxx号房屋（305房地证2012字第03xxx号）作为向原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行贷款的最高额抵押物，被告王晓妮亦同意以该房屋作为抵押物且同意履行其与原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行签订的《个人最高额循环贷款合同》约定的担保义务即最高额抵押担保义务，约定了最高债权额、担保范围、行使抵押权的情形等，不违反法律规定，抵押条款合法、有效。当事人办理了最高额抵押登记，最高额抵押权依法设立。二被告未按约定支付利息、逾期未返还本金，原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行可以按合同约定行使抵押权。故原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行有权就抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿（以495000元为限）。 《中华人民共和国担保法》第二十六条规定“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”，本案借款到期日为2018年10月18日，被告王晓妮出具承诺为被告高朝中的借款提供连带责任保证，但双方未约定保证期间，故保证期间为主债务履行期届满之日起六个月，原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行未举证证明在保证期间内要求被告王晓妮承担保证责任，故被告王晓妮免除保证责任。原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行主张被告王晓妮对借款本息等承担连带责任保证无事实依据，本院不予支持。 被告高朝中、王晓妮经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告高朝中、王晓妮于本判决生效后10日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行返还借款本金340000元，并支付从2018年9月21日起按年利率7.308%计算至2018年10月18日止期间的利息及从2018年10月19日起按年利率10.962%计算至还清时止的利息； 二、原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行有权就重庆市xx县xx镇xx花苑x-x-xxx号房屋（305房地证2012字第03xxx号）折价或者拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿（以495000元为限）； 三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3200元，由被告高朝中、王晓妮负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员  李 铸 二〇一九年十一月二十一日 法官助理  刘冬梅 书 记 员  李 雪