广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初903号原告：广发银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市湘桥区凤新大厦北侧（潮州大道中段）。代表人：马凯生，该分行行长。委托诉讼代理人：杨奕敏，广发银行股份有限公司潮州分行员工。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告:刘奉怀，男，汉族，1987年11月23日出生，住潮州市潮安区。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告刘奉怀金融借款合同纠纷一案，本院2019年7月11日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年11月14日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告刘奉怀经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2015年8月14日，被告刘奉怀向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1508170586，下称《申请表》)，申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款条款》（下简称《条款》）明确了被告刘奉怀贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告刘奉怀签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105159001713，下称《核准通知书》）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号1051590017130001）。《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1、授信被告刘奉怀贷款额度为7万元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年8月19日至2020年8月19日止；2、额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率上浮1.1%计算；3、额度下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4、借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5、借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告刘奉怀在额度有效期及循环授信额度内向原告借款2笔共14万元，其中1笔借款没有按约归还本息。根据上述合同条款约定计算，至2019年6月23日止，该笔借款中，被告刘奉怀欠原告逾期借款本金8215.8元和逾期利息1759.49元、逾期罚息123.15元、逾期复利27.79元。该笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为48676.44元，但根据《条款》第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项约定，因被告刘奉怀未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告刘奉怀提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。现原告请求判决如下:1、判令被告刘奉怀立即归还原告逾期借款本金8215.8元和逾期利息1759.49元（按合同约定的计算方式计至2019年6月23日止）、逾期罚息123.15元、逾期复利27.79元（按照合同约定的计算方式，暂计至2019年6月23日，主张至实际还清之日止）；2、判令被告刘奉怀立即归还原告正常借款本金48676.44元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，自2019年6月24日起计算至实际还清借款之日止），以上二项暂计58802.64元；3、本案全部诉讼费用由被告承担。原告为其陈述的事实提供如下证据:1.营业执照复印件一份。2.金融许可证复印件一份。3.负责人身份证及身份证明复印件一份。证据1、2、3原告诉讼主体适格。4.被告刘奉怀身份证、证明复印件一份。5.自信卡（自信一贷）申请表复印件一份。6.个人信用贷款核准通知书（额度）（单笔）复印件一份。证据5、6证明（1）被告向原告申请个人信用贷款；（2）原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。7.刘奉怀借款明细表复印件一份8.广发银行个人对账单复印件一份。9.广发银行借据复印件一份。证据7、8、9证明被告个人信用贷款情况以及欠款情况。被告刘奉怀在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告刘奉怀经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对原告广发银行提供的上述证据予以确认。经审理查明:2015年8月14日刘奉怀向广发银行提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1508170586），该申请表约定:信用贷款额度7万元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年8月19日至2020年8月19日止,额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月,借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%,借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。后经广发银行核准贷款授信额度为7万元。广发银行核准刘奉怀的贷款申请后，2015年8月19日至2018年10月8日期间刘奉怀共向广发银行借款2笔，借款金额共计14万元。刘奉怀的2笔借款中1笔借款自2019年4月23日开始出现逾期。截至2019年6月23日，共结欠该笔借款的正常借款本金48676.44元、逾期借款本金8215.8元、逾期利息1759.49元、逾期罚息123.15元、逾期复利27.79元。广发银行于2019年7月11日向本院提起民事诉讼。本院认为：刘奉怀申办自信卡（自信一贷）业务向广发银行借款，广发银行对刘奉怀的申请予以核准，双方的借贷合同合法、有效，依法应受法律保护。刘奉怀借款后没有依约还款，该行为已表明刘奉怀不履行还款义务，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”、《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，广发银行关于刘奉怀偿还到期借款本息的请求合法，应予支持，利息、罚息按《自信卡（自信一贷）申请表》约定计算。刘奉怀没有依约付还贷款，应负本案纠纷的责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告刘奉怀应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行的逾期借款本金8215.8元、逾期利息1759.49元、逾期罚息123.15元、逾期复利27.79元；二、被告刘奉怀应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行正常借款本金48676.44元；三、上述借款的利息、罚息、复利计至2019年6月23日，此后的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1508170586）中的约定另计，并于付还上述借款时一并付清。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1270元，由被告刘奉怀负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  谢泽芬人民陪审员  章秋娥人民陪审员  李湘楠二〇一九年十一月二十八日书 记 员  王 瑞