山西省临县人民法院民事判决书（2019）晋1124民初1403号原告：吕梁X小额贷款有限责任公司。住所：吕梁市X县X街X号。统一社会信用代码:×××。法定代表人：张某，该公司经理。委托诉讼代理人：马某，男，1961年9月23日生，汉族，X县X乡X村人，身份证号：×××，系该公司职员。被告：冯某，男，汉族，住址：山西省X市，工作单位：山西省X市市场监督管理局。被告：侯某，女，汉族，住址：山西省X市，工作单位：山西省X市地震局，系被告冯某妻子。原告吕梁X小额贷款有限责任公司与被告冯某、侯某借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告吕梁X小额贷款有限责任公司法定代表人的委托诉讼代理人马某到庭参加了诉讼，被告冯某、侯某经合法传唤未到庭，本案现已审理终结。原告吕梁X小额贷款有限责任公司向本院提出诉讼请求：要求二被告偿还借款本息23428元及罚息，诉讼费、律师费用由二被告共同负担。事实和理由：2017年2月24日，我公司与二被告签订《保证借款合同》，合同约定：被告冯某向我公司借款人民币10万元，借款月利率13‰，借款期限自2017年2月24日起至2019年2月23日止共计24个月，双方约定，还款方式为每月等额本息还款，还款金额为每月5467元（其中本金4167元，利息1300元）。以上借款由侯某担保。我公司按照借款合同的约定，履行了发放借款本金的义务，但冯某自2018年10月24日当期至今未能履行还本付息的义务。根据法律规定和合同约定：我公司与被告签订的《保证借款合同》合法有效，合同履行期间，被告冯某违反合同约定，不能按期结清本息，被告侯某亦负有连带保证偿还所诉本息及违约金的民事责任。原告为维护自身合法权益，保障债权的实现，提起本诉，望立案审理，公正判决。被告冯某、侯某辩称，1、被告冯某与原告借款事实确实存在，但对原告主张的欠款23428元及罚息等不予认可。双方于2017年2月24日签订借款合同，合同约定:借款10万元，借款月利率为13‰,借款期限自2017年2月24日至2019年2月23日，共计24个月，每月还款金额为5467元（原告称，每月等额还款本金4167元，利息1300元，但二被告对其还款明细情况并不知情）。经被告计算，10万元本金，分24期还款，每期5467元，到期后本息共还131208元。实际年利率高达31.5%。而借款时原告称月利率为13‰(年利率15.6%)，是为了以低利诱使被告产生错误认识而贷款。故对原告主张的高额利息不予认可。2、原告以名义月利率13‰（年利率15.6%),而实际年利率为31.5%。诱使被告产生错误认识贷款的行为，违反《合同法》第五十二条第三款、第五款，应当确认合同无效，判决二被告按银行同期利率计算贷款利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。小额贷款公司是被最高人民法院认可的金融机构，根据最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知第二条：要求严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。本案中，作为国家金融机构应当规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。3、二被告贷款后已还109360元，剩余应还本息合计5781.61元。二被告贷款后共偿还20期，每期5468元，合计还款109360元。按原告名义月利率为13‰（年利率15.6%)偿还利息，经被告计算应还利息为5781.61元（每期已还本金不再作为下一期还款本金再计算利息，到2018年10月24日尚欠本金5495.81元及利息71.45×4=285.8元）。4、被告侯某与被告冯某已于2019年9月解除婚姻关系，离婚协议约定：在婚期间双方的债权债务各自清理。在婚期间上述贷款并未用于家庭共同生活，被告侯某对上述债务不承担连带还款责任。在婚期间，被告侯某除了上班，都以照顾家庭生活为主，被告冯某对外贷款及生意周转情况被告侯某从未过问，贷款的去向被告侯某亦不知情，但未用于家庭共同生活，因被告冯某对外欠巨额债务，房子也已被执行。离婚时，双方约定：债务各自承担。离婚后，被告侯某一直租房居住，没有任何收入来源，无力承担上述债务。原告向本院提供以下证据证实其主张：1、保证借款合同、借款凭证、农业银行转账业务客户回执复印件各一份，证实2017年2月24日被告冯某因经营周转需要资金，由被告侯某担保，向原告借款10万元，借款期限24个月，至2019年2月23日止。月利率为13‰，借款逾期的罚息利率为借款利率的基础上加收30%。还款方式为每月等额本息还款，还款金额5467元。2017年2月24日11时43分原告通过农业银行将10万元款打入冯某账号内。2、二被告身份证、户口本、结婚证，证明二被告的身份信息及关系。3、担保借款承诺书，证实被告侯某承诺：其自愿为借款人冯某做借款担保，担保冯某向原告于2017年2月24日所借10万元及所产生利息按时偿还。借款到期后，若借款人不履行合同偿还贷款本息，本人愿意负全责并自愿用自己的资产和资金偿还这笔贷款本金和利息。4、收回贷款凭证，证实冯某于2019年3月4日偿还原告本金4167元，按月利率13‰付给原告利息1300元，共计5467元，至2018年10月24日的本息已结清。5、吕梁X小额贷款有限责任公司营业执照、法人代表证明，证实原告的经营资质情况。被告冯某、侯某未质证。根据原、被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月24日，原告与二被告签订《保证借款合同》，合同约定：被告冯某因经营周转需要资金向原告借款10万元人民币，借款月利率为13‰，借款期限自2017年2月24日起至2019年2月23日止，共计24个月；该借款采用等额本息分期还款，每月偿还本金4167元，利息1300元，共计5467元；逾期的罚息利率在上述利率的基础上加收30%。2017年2月24日11时43分原告通过农业银行将10万元款打入冯某的账号内。被告侯某书面承诺：其自愿为借款人冯某做借款担保，担保冯某向原告于2017年2月24日所借10万元及所产生利息按时偿还；借款到期后，若借款人不履行合同偿还借款本息，本人愿意负全责并自愿用自己的资产和资金偿还这笔借款本金和利息。借款后，被告冯某按约偿还原告20个月的本息，截止2018年10月24日的本息已经还清，共还款109340元，其中本金是83340元，利息是26000元。后经原告催收，二被告再未偿还分文本息。原告诉来本院，要求二被告偿还本金16668元、利息5200元、罚息1560元，共计23428元。诉讼中，根据原告的申请，本院作出（2019）晋1124民初1403号民事裁定书，依法冻结被告冯某、侯某名下的银行存款23428元。本院认为，原告与二被告签订《保证借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，该合同依法成立生效。并有借款凭证、农业银行转账回单等证据证实，故双方借贷关系应予确认。当事人均应按照合同约定及法律规定全面履行合同义务。被告冯某按合同约定偿还原告本息20个月后再未偿还，显属违约，原告起诉要求被告冯某偿还借款本息，符合合同约定，本院予以支持。因双方约定还款方式为等额本息分期还款，每月偿还5467元（其中本金4167元，利息1300元）。根据合同约定及被告已偿还本息的情况，该约定实质为“等本等息”。以通常的等额本息还款，按照符合法律规定范围的年利率24%计算，在借款期限内应支付的利息总额为26890.63元。被告已向原告偿还本金83340元，利息26000元，还应偿还本金16660（100000-83340）元，利息890.63（26890.63-26000）元。被告逾期未还，应承担相应的责任，按合同约定及原告的请求应支付原告罚息267.19（890.63×30%）元。被告侯某作为保证人，在保证借款合同中保证方一栏中签名按印，且保证借款合同条款中明确载明，保证人承担连带保证责任；且又书面承诺：“其自愿为借款人冯某做借款担保，担保冯某向原告所借10万元及所产生利息按时偿还；借款到期后，若借款人不履行合同偿还贷款本息，本人愿意负全责并自愿用自己的资产和资金偿还这笔贷款本金和利息”。故被告侯某对被告冯某向原告所借的剩余借款本息应承担连带保证责任。被告冯某、侯某经合法传唤未到庭，本院依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：本判决生效之日起10日内，被告冯某偿还原告吕梁X小额贷款有限责任公司借款本金16660元，利息890.63元，罚息267.19元，共计17817.82元。被告侯某对被告冯某偿还原告上述款额承担连带共同清偿责任。驳回原告的其他诉讼请求。被告冯某、侯某如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，逾期日期应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费385元，由被告冯某负担245元、由原告负担140元；诉讼保全申请费255元，由被告冯某负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省吕梁市中级人民法院。审 判 长 樊连照人民陪审员 林建平人民陪审员 李艳花 二〇一九年十一月十二日法官 助理 刘红梅书 记 员 薛亚楠