福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初10778号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行，住所地南安市洪濑镇江滨东路75-77号，统一社会信用代码：91350583597851018G。 代表人：陈钊盈，该支行行长。 委托诉讼代理人：苏建新，该支行职员。 被告：张振裕，男，1971年12月1日出生，汉族，住南安市。 被告：戴美招，女，1973年1月22日出生，汉族，住南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行（以下简称南安农商行洪濑支行）与被告张振裕、戴美招金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月4日立案受理后，依法由审判员张朝新适用简易程序公开开庭审理了本案。南安农商行洪濑支行的委托诉讼代理人苏建新到庭参加诉讼，被告张振裕、戴美招经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 南安农商行洪濑支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告张振裕立即偿还借款人民币20万元及相应的利息、罚息（其中截止2019年9月20日，暂计结欠利息、罚息17560.44元，自2019年9月21日起至实际还款日止的利息、罚息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；2、依法处分被告张振裕、戴美招提供的抵押房地产（以抵押权证：南房他证押字第××号登记的权利范围为准），拍卖所得价款由原告优先受偿；3、由被告戴美招对上述款项承担共同还款清偿责任；4、由全部被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费和公告费）。事实和理由：2016年7月12日，经协商一致，被告张振裕、戴美招与原告签订《最高额抵押借款合同》一份，并依法办理相应的抵押登记手续：南房他证押字第××号。合同约定：原告自2016年7月12日起至2019年7月10日止，在贷款本金最高额20万元内，一次或者分次向被告张振裕发放贷款，每笔贷款的最后还款日不超过2019年7月10日，借款月利率为8.43125‰，若贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收40%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。同时，被告张振裕、戴美招自愿以自有房地产为被告张振裕自2016年7月12日起至2019年7月10日止在原告处的借款本息提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为20万元及相应的利息、罚息。保证期间为主合同项下的主债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，原告依约向被告张振裕发放贷款20万元。贷款到期后，虽经原告催讨，但被告张振裕、戴美招违约，未能按合同约定按时归还贷款本息，至今尚欠原告借款本金人民币20万元及自2019年1月21日起至实际还款日止的利息、罚息。 被告张振裕、戴美招均未作答辩。 本院经审理认定如下事实： 2016年7月8日，张振裕向南安农商行洪濑支行提交《个人借款申请书》，申请借款20万元，戴美招在申请人配偶处签字，声明：申请书及所附资料所填内容完全真实；借款人及配偶同意授权南安农商行洪濑支行将借款人的信息提供给有关征信机构。 2016年7月12日，南安农商行洪濑支行（贷款人）与张振裕（借款人、抵押人）签订一份编号为ＨＴ9070730160012644《最高额抵押借款合同》，约定：自2016年7月12日至2019年7月10日止，由贷款人在最高贷款本金余额20万元内，对借款人一次或分次发放贷款；该期间为最高额担保债权本金的确定时间；每笔贷款的最后到期日不超过2019年7月10日；借款用途为购建材；合同项下借款按月结息；贷款利率为固定利率，月利率8.43125‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款利率执行利率加收40%逾期付款罚息；合同项下抵押物为位于南安市，评估值为40.06万元；抵押担保范围包括合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；合同项下任何一笔债务履行期限届满，贷款人未受清偿，贷款人有权行使抵押权，可以拍卖、变卖或协议折价等方式处分抵押物并优先受偿。张振裕在合同中借款人、抵押人处签字，戴美招在合同中抵押人处签字。 2016年7月13日，南安农商行洪濑支行与张振裕就抵押物到南安市房地产管理处办理了最高额抵押登记。南房权证洪濑镇字第××号登记载明，坐落于洪濑镇东大路Ａ11幢1-3层1111号房产为张振裕单独所有。 2016年7月14日，南安农商行洪濑支行向张振裕发放贷款20万元，约定借款利率按固定月利率8.43125‰计算，借款期限为2016年7月14日至2019年7月10日。 贷款到期后，张振裕未能按照合同约定还本付息，2019年11月11日，张振裕偿还结欠的利息、罚息20119.48元，截至2019年11月25日尚欠借款本金20万元及自2019年11月21日起开始计算的利息、罚息。 上述事实，有农商行洪濑支行提供的《最高额抵押借款合同》、《借款借据》、《普通贷款交易明细查询登记簿》、抵押权证、房屋所有权证书等证据为证，上述证据与代理人在庭审中的陈述相互印证，其证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信，并作为定案依据。 本院认为，南安农商行洪濑支行与张振裕签订的《最高额抵押借款合同》，主体适格，当事人意思表示真实，内容合法有效。南安农商行洪濑支行依约发放贷款，张振裕未能根据双方合同约定在借款到期后还本付息。截至2019年11月25日尚欠借款本金20万元及自2019年11月21日起开始计算的利息、罚息，应予偿还。张振裕的妻子戴美招在张振裕向南安农商行洪濑支行申请借款时出具的《借款申请表》上以借款申请人配偶的名义签名，声明作为借款人配偶，同意授权贷款人将其个人信息提供给有关征信机构，授权贷款人在受理、办理相关信用业务和相关风险跟踪管理中根据中国人民银行有关规定通过个人信用信息基础数据库或其他机构查询、打印、保存其个人基本信息和信用报告，但没有作为共同借款人的意思表示，该笔借款用于购买建材，是张振裕以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，南安农商行洪濑支行没有证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于张振裕、戴美招夫妻双方共同意思表示。且南安农商行洪濑支行提供的《最高额抵押借款合同》中，戴美招也并未有作为共同借款人或共同还款人的意思表示。因此，农商行洪濑支行要求戴美招偿还张振裕的上述债务，本院不予支持。农商行洪濑支行与张振裕签订了《最高额抵押借款合同》，张振裕以其名下房产为上述债务提供抵押担保，并依法办理了房屋抵押登记。房地产抵押权自登记时设立。本案债务属于《最高额抵押借款合同》约定的债务和额度内，现南安农商行洪濑支行请求拍卖、变卖抵押人的抵押财产，以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在抵押担保的额度内优先受偿，符合有关法律规定，本院予以支持。张振裕、戴美招经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第（一）项、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，判决如下： 一、被告张振裕应于本判决生效后十天内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行借款本金20万元及自2019年11月25日起至实际还款之日止的利息、罚息（利息、罚息按中国人民银行的有关规定与本案《最高额抵押借款合同》的约定计算）； 二、上述债权,原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行有权以拍卖、变卖被告张振裕的抵押财产所得价款优先受偿［抵押财产以南安市房地产管理处南房他证抵字第××号《房屋他项权证》登记的房地产为准］； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行的其他诉讼请求。 本案受理费4563元，减半收取计2281.5元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行负担25元，由被告张振裕负担2256.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张朝新 二〇一九年十一月二十九日 书记员  吴桂菊 附：本案适用的法律条文、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； 第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属； （四）担保的范围。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。