广东省遂溪县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0823民初1464号原告：广东遂溪农村商业银行股份有限公司（以下简称“遂溪农商行”）（原遂溪县农村信用合作联社），住所地：遂溪县遂城镇湛川路3号。法定代表人：王琼，董事长。委托诉讼代理人：杨在海，男，1971年6月1日出生，系公司办事员，住。被告：林聪，男，1985年6月25日出生，汉族，住广东省廉江市，现住广东省廉江市。被告：莫兰仔，女，1989年12月18日出生，汉族，原住广东省廉江市。现住广东省廉江市。被告：廉江市二力房地产有限公司（以下简称“廉江二力公司”），住所地：广东省廉江市中山三路39号内。法定代表人：罗增军。原告遂溪农商行诉被告廉江二力公司、林聪、莫兰仔金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月13日受理后，依法组成合议庭，于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告遂溪农商行的委托诉讼代理人杨在海到庭参加诉讼；被告林聪、莫兰仔，廉江二力公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法宣布原告与被告林聪签订的《个人购房按揭贷款合同》（编号：10020149903901234）提前到期；2、依法判令林聪向原告偿还借款本金1030154.45元及利息300093.80元（利息暂计至2019年7月20日止，以后利息按合同约定的逾期年利率10.60884%计至还清之日止）；3、依法判令被告廉江市二力房地产有限公司、莫兰仔向原告承担被告林聪债务的连带清偿的保证责任；4、判令原告对被告林聪所设定的抵押担保物，即被告林聪位于廉江市××大道北××二力城商业综合体四层77、78、79、80号商铺（粤房地预登廉房字第27812,27815、27816、27813号），在贷款抵押担保债权范围内享有优先受偿的权利；5、判令三被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告林聪于2014年8月25日因购买商铺，向原告申请借款164万元，并与原告签订编号为10020149903901234《个人购房按揭贷款合同》，借款本金164万元，期限为十年，年利率7.5325%，2024年7月23日到期，林聪用位于廉江市××大道北××二力城商业综合体四层77、78、79、80号商铺（粤房地预登廉房字第27812、27815、27816、27813号）为该笔贷款提供抵押担保；被告莫兰仔作为该房产的共有人同意提供抵押担保；被告廉江市二力房地产有限公司、莫兰仔向原告提供不可撤销的连带保证责任。原告根据合同约定，已履行放款义务。贷款期间，被告有偿还部分贷款本金和利息，但从2019年4月最后一次还款后（清息至2019年1月20日），至今不再偿还每期贷款本金和利息。我行多次向被告催收，但未果，至今尚欠我行借款本金1030154.45元及利息300093.80元（利息暂计至2019年7月20日止，以后利息按合同约定的逾期年利率10.60884%计至还清之日止）。经原告多次催收，根据合同的约定，被告林聪的行为已构成违约，原告宣布贷款提前到期。被告莫兰仔与被告林聪是夫妻关系，在贷款初期签订了同意贷款承诺愿意和丈夫共同承担归还该笔贷款，且与原告签订《保证合同》，被告廉江市二力房地产有限公司也在按揭合同保证人处签字盖章，故请求法院判令被告莫兰仔、廉江市二力房地产有限公司对本案被告林聪的债务承担连带清偿责任。综上所述，被告林聪不履行合同约定义务，已构成违约，为了维护法律尊严和保护原告的合法权益，依据《民事诉讼法》等相关法律规定，特向人民法院提起诉讼。原告遂溪农商行在举证期限内向本院提供如下证据（复印件）：证据1、被告廉江市二力房地产有限公司《营业执照》、被告林聪、莫兰仔《身份证》《户口簿》《结婚证》复印件，证明被告的身份证明及关系证明；证据2、《借款借据》《个人购房按揭贷款合同》，被告林聪在我行借款164万元及廉江市二力房地产公司提供担保的事实；证据3、商品房抵押权预告登记，证明被告林聪以房产所有权作抵押担保及原告对抵押物享有抵押优先受偿权的事实；证据4、保证合同，被告莫兰仔对164万元贷款承担连带保证责任的事实；证据5、贷款出账通知书，原告已履行房款义务；证据6、《收息凭证》及还部分本金《凭证》，证明被告最后一次还息且未结清本息的事实；证据7、借款人联系方法《声明书》，证明被告确定能收到法律文书的地址声明；证据8、中国银保监会广东监管局批复文件，证明以广东遂溪农村商业银行股份有限公司名义起诉主体适格。被告林聪、莫兰仔、廉江二力公司在法定答辩期间没有向本院提供任何书面答辩意见，在举证期限内也没有提供任何证据。经审理查明：被告林聪因购买商铺于2014年8月25日向遂溪县农村信用合作联社附城信用社申请借款164万元，并与遂溪县农村信用合作联社附城信用社签订编号为10020149903901234《个人购房按揭贷款合同》，借款本金164万元，年利率7.5325%，2024年7月23日到期，借款人每一个月为一个还款周期，共120期，每月为一期，自贷款人将借款划入合同约定的账户内之日起算，每月的20日为还款日。采用等额本息还款的方法偿还借款，每期应还本息金额为19494.84元。借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮15%，据此确定年利率为7.5325%，借款发放后遇基准利率调整的，利率实行一年一定，在借款期限内分段计息。借款期限在一年（含）以下，执行合同利率，不分段计息。借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，该种调整无须经借款人同意，也无须另行通知借款人。林聪用位于廉江市××大道北××二力城商业综合体四层77、78、79、80号商铺（粤房地预登廉房字第27812,27815、27816、27813号）为该笔贷款提供抵押担保；被告莫兰仔作为该房产的共有人同意提供抵押担保；被告廉江市二力房地产有限公司、莫兰仔向原告提供不可撤销的连带保证责任。被告莫兰仔与被告林聪是夫妻关系，在贷款初期签订了同意贷款承诺愿意为丈夫共同承担归还该笔贷款，且与原告签订《保证合同》，保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）。《个人购房按揭贷款合同》约定借款人的违约情形为：“第十八条第一款······（3）借款人未按本合同约定偿还或支付到期本息、费用及其他任何应付款项······第二款借款人出现本条第一款规定的任一违约事项，贷款人有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施：······（3）宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；······（7）借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按每日万分之3.1385计收利息；（8）借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按日计收复利；······”。2014年8月14日，原、被告为抵押物办理了抵押预登记手续，廉江市房产管理局颁发房地产预告登记证明（粤房地预登廉房字第××号、粤房地预登廉房字第××号、粤房地预登廉房字第××号、粤房地预登廉房字第××号），但至庭审之日止，尚未办理正式抵押登记。廉江二力公司为被告林聪向原告该笔贷款提供连带责任担保，并在《个人购房按揭贷款合同》保证人栏签章，约定保证期间自主合同生效日起至主合同项下的最后一笔债务履行期限届满后五年止。合同签订后，原告依约于2014年8月25日，向被告林聪提供借款164万元，并汇入被告指定的账户内。被告借款后，未依约足额向原告偿还借款本息，自2019年4月22日起，被告连续拖欠多期借款本息，截止2019年7月20日止，被告林聪拖欠本金1030154.45元，利息还至2019年1月20日。另查明：根据中国银行保险监督管理委员会广东监管局粤银保监复[2018]58号《关于广东遂溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》，2018年12月28日，经湛江市工商行政管理局核准，将企业名称“遂溪县农村信用合作联社”变更为“广东遂溪农村商业银行股份有限公司”。遂溪县农村信用合作联社属于具有独立企业法人资格的股份合作制社区性银行业金融机构，遂溪县农村信用合作联社附城信用社是原遂溪县农村信用合作联社的分支机构。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。广东遂溪农村商业银行股份有限公司附城支行（原遂溪县农村信用合作联社附城信用社）为股份有限公司分公司，与原告系分公司与总公司的关系。根据《中华人民共和国公司法》第十四条第一款的规定，分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担。广东遂溪农村商业银行股份有限公司附城支行作为原告的分支机构，其债权债务应由原告承担，原告诉讼主体适格。原告与被告林聪签订的《个人购房按揭贷款合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律及法规，合法、有效，本院依法予以确认。被告林聪向原告借款，签订借款合同，原告已按合同约定发放贷款，被告林聪理应按合同约定履行按时还本付息义务。根据原告提供的还款明细单显示，本院对被告林聪在借款期限内没有按时足额偿还原告借款本息的事实予以确认。根据《个人购房按揭贷款合同》第十八条的约定，被告没有按照合同约定按时足额偿还借款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关应付费用的权利。因此，被告林聪的违约行为是合同借款提前到期的条件，原告提出依法宣布原告与被告林聪签订的《个人购房按揭贷款合同》提前到期及要求被告林聪偿还借款本金及利息的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。原告依约定支付借款，已经履行了合同的义务，被告未按约定时间还贷，已构成违约，符合双方约定宣布贷款提前到期的条件，提前到期应以通知期权的意思表示到达之时生效，由于原告未能举证证明宣布贷款提前到期的通知何时到达被告，应按原告以诉讼方式宣布贷款提前到期，因此以本院将起诉状副本送达给最后一位被告之日为宣布贷款提前到期通知到达之日，即2019年9月29日，宣告借款提前到期后，本息不再存在每期返还，而是全部到期属于逾期返还。因此,贷款提前到期之前的未到期本金利息,按照年利率7.5325%计算，逾期及提前到期之后的利息,应按合同约定“借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按每日万分之3.1385计收利息”的规定，适用逾期罚息利率，按每日万分之3.1385计收利息，即按年利率11.29875%计算。原告主张逾期利息按年利率10.60884%计算，本院予以准许。关于被告廉江二力公司、莫兰仔的保证责任问题。被告廉江二力公司为被告林聪向原告该笔贷款提供连带责任担保，并在《个人购房按揭贷款合同》保证人栏签章，约定保证期间自本合同生效之日起至本合同项下借款人所购房产依法办妥房地产权证书并按贷款人要求办妥及完善抵押登记手续之日起满两年止。由于双方约定被告廉江二力公司承担连带责任的保证期限，即约定保证期间自主合同生效日起至主合同项下的最后一笔债务履行期限届满后五年止。现借款尚未在主合同项下的最后一笔债务履行期限届满，因此，被告廉江二力公司应对被告林聪所欠原告的贷款本金及利息承担连带责任。被告莫兰仔与被告林聪是夫妻关系，在贷款初期签订了同意贷款承诺愿意丈夫共同承担归还该笔贷款，且与原告签订《保证合同》，保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务。因此，被告莫兰仔应对被告林聪所欠原告的贷款本金及利息承担连带责任。关于原告主张对被告林聪所设定的抵押担保物，林聪用位于廉江市××大道北××二力城商业综合体四层77、78、79、80号商铺（粤房地预登廉房字第27812,27815、27816、27813号）为该笔贷款提供抵押担保，在贷款抵押担保债权范围内享有优先受偿的权利的问题。本案当事人在涉案房屋上设立了抵押权预告登记，预告登记是保全债权实现的措施，其不同于发生物权变动的抵押权登记。抵押权预告登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权。原告作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋正式抵押权登记之前，其享有抵押登记条件成就前办理抵押权登记的请求权，并非对涉案房屋享有现实的抵押权。预告登记后，本案当事人并未向登记机关办理抵押权正式登记，不能产生抵押权的效力。原告对被告抵押的涉案房产享有抵押权，是享有优先受偿权的前提条件。故原告请求对被告林聪抵押的涉案房产享有优先受偿权无事实依据，亦于法无据，本院不予支持。被告林聪、莫兰仔、廉江二力公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司与被告林聪签订的《个人购房按揭贷款合同》（编号：10020149903901234）于2019年9月29日提前到期；二、限被告林聪于本判决生效之日起十日内向原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司偿还借款本金1030154.45元及至2019年9月29日止的利息按照年利率7.5325%计算，逾期及2019年9月29日起的利息按逾期年利率10.60884%计至还清之日止；被告莫兰仔和被告廉江市二力房地产有限公司对上述的借款本息负连带清偿责任；三、驳回原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16772.23元，保全费5000元，共21772.23元，由被告林聪、莫兰仔、廉江市二力房地产有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  谭春永人民陪审员  陈 斌人民陪审员  郑玉桂二〇一九年十一月三十日书 记 员  杨柳婵附：相关法律条文及相关司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期限不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。