广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1625民初821号原告：中国农业银行股份有限公司东源县支行，营业场所：东源县城行政大道。负责人：叶伟雄。委托代理人：王淑仪，广东东江勤诚律师事务所律师。委托代理人：薛晓冬，广东东江勤诚律师事务所律师。被告：陈春林，男，汉族，1987年2月16日出生，地址：广东省和平县，被告：宋金朵，女，汉族，1988年10月10日出生，地址：广东省和平县，上列原告与被告借款合同纠纷一案，本院于2019年5月22日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人薛晓冬到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈春林、宋金朵在判决生效后10日内向原告中国农业银行股份有限公司东源县支行连带偿还房屋贷款本金234238.12元、利息3938.50元、罚息40.91元，复利35.82元，提前还息金额62.57元。（暂计至2019年5月9日，自2019年5月10日起至还清之日止按约定年利率4.90%上浮50%计收罚息，并计收复利），以上金额暂共计人民币238176.62元。2、判令被告陈春林、宋金朵在判决生效后10日内向原告中国农业银行股份有限公司东源县支行连带偿还原告中国农业银行股份有限公司东源县支行实现债权农贷贷款本金40000元、利息2111.20元、罚息965.70元，复利50.97元（暂计至2019年5月10日，自2019年5月11日起至还清之日止按借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，并计收复利），以上金额暂共计人民币43127.87元。合计：281304.49元。3、本案诉讼费、保全费、公告费等费用由被告陈春林、宋金朵承担。庭审中原告增加诉讼请求：1、请求依法确认原告作为抵押权人，有权对被告名下位于东源县仙塘大道盛隆花园1栋903号房的房产【不动产权证号：粤（2019）东源县不动产权第0008613号】拍卖、变卖、折价款享有优先受偿权；2、请求判决被告赔付原告为实现债权而承担的律师费损失14000元。事实理由：2016年11月30日，被告陈春林、宋金朵与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告陈春林、宋金朵将东源县仙塘大道盛隆花园1栋903号房抵押给原告，向原告借款26万元，借款期限为180个月，采用等额本息还款方式，并约定发生争议时由原告所在地人民法院管辖。根据原被告双方签订的《个人购房担保借款合同》约定及放款凭证可知，贷款利息按年利率4.90%计收，逾期还款从逾期之日按约定年利率4.9%上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，且对应付未付利息，原告可计收复利。如被告出现未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款。2016年12月7日，原告按约定将房屋贷款转至被告陈春林、宋金朵指定的账户中。2017年12月25日，被告陈春林因购货需要向原告申请贷款，并于同日与原告签订《农户贷款借款合同》，合同约定如下：被告陈春林向原告借款人民币4万元整；借款用于购货，不得挪作他用；借款期限从2018年1月18日起至2019年1月17日止，利率按借款发放日中国人民银行同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之二十计收，对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，且对应付未付利息，原告可计收复利。被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应当承担原告为此支付的律师费及其他实现债权的费用，如发生争议由原告所在地人民法院管辖。2018年1月18日，原告按照借款合同约定向被告指定账号汇入4万元整。原告已经按照《个人购房担保借款合同》及《农户贷款借款合同》约定，履行了发放借款本金的义务，但被告陈春林、宋金朵自2019年2月始至今超过4期房屋借款未偿还，亦在2019年1月17日借款到期后，未能如约履行还本付息的义务。在被告逾期后，原告多次催收，被告拒不偿还。两被告行为已构成严重违约，原告有权要求被告立即归还全部借款本息及相关费用，并按照合同约定计收罚息和复利，同时按照约定及相关法律法规实现抵押权。被告陈春林、宋金朵系夫妻关系，涉案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，并用于家庭生产，属于夫妻共同债务，且被告陈春林已在《农户贷款借款合同》签字确认，应承担连带偿还义务。被告陈春林、宋金朵未答辩，亦未到庭参加诉讼。经审理查明，2016年11月30日，原告与被告陈春林、宋金朵签订了《个人购房担保借款合同》，约定两被告向原告贷款26万元用于购买住房，借款期限15年，贷款年利率为4.9%，还款方式为等额本息。借款人未按双方约定归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（4.9%＋4.9%×50%=7.35%）计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。被告陈春林、宋金朵以其位于东源县城规划区××小区××大道××花园××房的房产（不动产权证号：粤（2019）东源县不动产权第0008613号）作为借款抵押，并依法办理了抵押登记。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2016年12月7日，原告依约向被告账户支付贷款26万元。自2019年2月起，被告陈春林、宋金朵未按期偿还借款，截止至2019年5月9日，被告仍拖欠贷款本金234238.12元，利息3938.50元、罚息40.91元，提前还息金额62.57元。2018年1月18日，被告陈春林向原告提交《中国农业银行金穗快农贷申请表》，双方并签订了《农户贷款借款合同》，约定被告向原告贷款4万元，用款方式为可循环，额度有效期自2018年1月18日至2019年1月17日，正常年利率为8.22%，逾期年利率为7.83%。还款方式为利随本清，到期一次性归还借款。利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮百分之二十。借款人未按约定归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，据原告提交的贷款基本信息显示，截止至2019年1月17日，被告透支的账户总本金为40000元，暂计利息为2111.20元，罚息为965.70元。经原告多次催收，被告仍未按时偿还本金及利息。上述事实，有原告东源农行提供的复印件：营业执照、身份证、结婚证、个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产权证书、抵押声明书、不动产登记证明、贷款基本信息、还款流水、中国农业银行金穗快农贷申请表、农户贷款借款合同、业务凭证、贷款基本信息、委托诉讼代理协议、发票及本院的开庭笔录证实，并经庭审质证，可以作为本案认定事实的根据。本院认为，原被告签订了《个人购房担保借款合同》及《农户贷款借款合同》，系双方真实意思表示，合同合法有效，双方应按照约定履行，双方之间成立借款合同关系，被告应承担偿还借款本息的责任。原告依约向被告发放了贷款，被告未依约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。对于原告发放的第一笔贷款26万元，根据贷款基本信息截至2019年5月9日，被告拖欠本金为229867.16元，暂计利息为3799.20元，罚息40.91元。对于原告发放的第二笔贷款4万元，根据贷款基本信息截至2019年1月17日，被告拖欠本金4万元，暂计利息2111.20元，罚息965.70元，对上述两笔贷款的借款本息，本院予以确认。根据合同的约定，原告要求被告支付至2019年5月9日的本金234238.12元，利息3938.50元、罚息40.91元，提前还息金额62.57元以及支付自2019年5月10日起以按合同约定计付至清偿之日止的利息、罚息，本院予以支持。原告要求被告支付至2019年5月10日的本金40000元，利息2111.20元，罚息965.70元，以及支付自2019年5月11日起以按合同约定计付至清偿之日止的利息、罚息，本院予以支持。关于原告主张的复利，本院认为，银行为控制其金融风险，约束债务人按时还本付息，在国家金融贷款政策范围内，有权通过合同设定复利，但合同内容应该具体明确，具体的内容或具体的计算方式。对于原告的第一笔借款26万元，原被告《个人购房担保借款合同》约定的是：贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。该条款可以明确复利的计算标准，在借款期限内产生的应付未付利息按年利率4.9%计算复利，逾期借款的应付未付利息按年利率7.35%计算复利。因此，对于原告对于该笔贷款复利的主张，本院予以支持。对于原告的第二笔借款4万元，原被告《农户贷款借款合同》约定的是：对于应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，对于该条款，一方面，该条款不能作为确定的情形，另一方面，该条款也不能明确计算方式。对于中国人民银行的规定如何，贷款人也未向借款人作出解释说明。原告对于该笔借款提出复利，所依据的合同条款是不清晰、不具体、不明确的，也无法通过合同解释予以明确，对于原告提出的该主张，本院不予支持。原告请求被告承担律师费14000元，系合理的支出，且双方对此进行了约定，本院予以支持。上述借款发生在两被告婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。借款合同签订后，被告陈春林、宋金朵自愿以其共有的位于东源县城规划区××小区××大道××花园××房的房产（不动产权证号：粤（2019）东源县不动产权第0008613号）作为抵押担保，并办理了抵押权他项登记，原告东源农行请求对上述房产在价值范围享有优先受偿权利，本院予以支持。被告陈春林、宋金朵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第五十三条第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈春林、宋金朵在本判决书生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司东源县支行偿还本金234238.12元及相应利息、罚息、提前还息金额、复利（截至2019年5月9日利息3938.50元、罚息40.91元，提前还息金额62.57元，复利50.97元，2019年5月10日之后的罚息按合同约定的罚息年利率7.35%计付至付清之日止，借款期限内的利息复利按年利率4.9%计算，逾期借款的罚息复利按年利率7.35%计算）。二、被告陈春林、宋金朵在本判决书生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司东源县支行偿还本金40000元及相应利息、罚息（截至2019年5月10日利息2111.20元，罚息965.70元，2019年5月11日之后的罚息按合同约定的罚息年利率7.83%计付至付清之日止）。三、被告陈春林、宋金朵在本判决书生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司东源县支行支付律师费14000元。四、原告中国农业银行股份有限公司东源县支行在上述债权范围内对被告陈春林、宋金朵共有的位于东源县城规划区木京1小区仙塘大道盛隆花园1栋903号房的房产（不动产权证号：粤（2019）东源县不动产权第0008613号）价值享有优先受偿权。债务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费用5520元，由被告陈春林、宋金朵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 长  刘建华人民陪审员  张海荣人民陪审员  朱美容二〇一九年十一月十一日法官助理张华书记员黄赵冰