甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2019）甘0902民初5097号原告：酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行，统一社会信用代码91620900063903573B。负责人:刘某。委托诉讼代理人：李某。委托诉讼代理人：陈某，甘肃神舟律师事务所律师。被告：程某。被告：白某，住甘肃省酒泉市。被告：方某，住甘肃省酒泉市。被告：马某，住甘肃省酒泉市。原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行（以下简称酒泉农商银行新城区支行）与被告程某、白某、方某、马某借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告酒泉农商银行新城区支行的委托诉讼代理人陈某，被告程某、方某到庭参加诉讼。被告白某、马某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告酒泉农商银行新城区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告程某、白某偿还借款本息、复利、罚息合计679661.75元（利息及复利计算至2018年5月21日，请求以600000元为本金，13.935%为年利率计算至实际履行之日）；2、请求判令被告方某、马某对上述1项请求承担连带保证责任；3、本案涉诉费用由被告承担。案件审理中原告撤回对马某的诉讼请求。事实和理由：2016年6月13日，被告程某、白某向原告借款600000元，双方签订借款合同，并就借期、利率等事项予以约定。同时，被告方某、马某还为该笔借款提供了保证，亦签订了书面保证合同。借款期限届满，各被告未如约履行合同义务，因此形成纠纷。被告程某辩称，我的资产已经被冻结，我老公也有病，我的房子也没有了，我现在没有能力偿还，我的现状也无法继续做生意，如果不是因为现在的情况，在外面我也会想办法偿还的。被告方某辩称，这笔贷款是违规贷款，我们贷款一般都找两个担保人，但是案涉贷款只有我一个人，当时是程某找的罗大强，罗大强找的银行，放款的时候程某就给银行的人说让我把我媳妇的名字代签了，当时查了征信，程某的征信是有问题的，然后程某给银行的人说了就把款放出来了，贷款是罗大强起了主要的作用，我自己名下也有贷款，但是当时他们也没有问我，就让我担保这笔贷款，我没有担保600000元的能力，我就是因为给程某装修了KTV，程某还欠我的人工费和装修费，当时程某说款贷下来就是给我还这个钱，当时贷款时就说她给银行的人说好了，就让我去签字，并且我当时也问了担保人就我一个人是不是不行，程某说了没有关系，贷款就是程某和罗大强还有银行的主任不合规放的贷款，我没有拿到任何钱，并且我的担保已经上了征信，我自己家里的贷款现在一分钱都贷不下来，我现在是受害者，贷款下来之后我问程某要这个钱，但是程某一直不接电话，案涉担保期限已经过。被告马某辩称，自己不知道借款的事情，相关材料上面马某的签字系方某代签。被告白某未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见。原告酒泉农商银行新城区支行围绕诉讼请求向本院提交了个人借款申请书、借款人承诺书、结婚证复印件、个人借款保证担保合同、保证担保承诺书、银行借款借据、贷款发放通知单、存取款凭证、贷款明细查询单、利息计算方法，被告程某无异议，被告方某对真实性无异议，但认为担保承诺书上马某的签字不是本人所签。经审查本院对除马某具名签字以外的其他证据真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月10日，被告程某与债务共有人白某向原告酒泉农商银行新城区支行书面申请借款600000元。2016年6月13日，借款人程某填写了个人借款申请书后，与原告签订《个人借款/保证担保合同》，该合同约定：被告程某向原告借款600000元，借款用途为进货，借款年利率9.29%，借款期限12个月，即自2016年6月13日起至2017年6月12日止，还款方式为按月结息、借款到期、利随本清；借款人未按照本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利，对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利。该合同中保证条款主要约定：保证方式为连带责任保证，保证担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为合同项下贷款到期之日起二年；保证人不履行约定义务的，应按合同所担保主债权本金数额的5%向贷款人支付违约金。合同书落款处有贷款人签章及授权代理人的盖章，借款人程某签字捺印和签章，保证人方某签字捺印和签章。2016年6月13日，被告程某、白某在借款人承诺书中承诺人、共同承诺人处及签字印鉴样本处签字盖章，承诺愿意以家庭财产及收入为该笔借款提供无限连带责任担保。同日，被告方某、马某在保证担保承诺书中承诺人处及签字印鉴样本处签字盖章，被告方某庭审中陈述，被告马某在保证担保承诺书中承诺人处及签字印鉴样本处签字系由自己代签。上述合同签订后，原告依约向程某账户发放贷款600000元，其出具的贷款发放通知单载明：客户程某，担保方式保证，担保人方某，合同金额600000元，利率9.29%，贷款起始日2016年6月13日，贷款到期日2017年6月12日，按月计息周期，逾期利率12.077%，罚息利率12.077%，该通知单上有借款人程某及保证人方某的签字盖章。借款合同履行后，被告程某仅偿还利息至2017年6月11日。被告程某、白某系夫妻关系，被告方某、马某亦为夫妻关系。本案审理过程中，原告自愿放弃要求被告马某承担保证责任的诉讼主张。本院认为，原告与被告程某、方某签订的《个人借款/保证担保合同》意思表示真实，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对双方当事人均有约束力。合同签订后，原告按照合同约定向被告程某发放贷款，而被告程某无正当理由未在约定期限内偿还借款本息，方某未按照约定承担连带保证责任，均构成合同履行中的违约。因此，对原告要求被告程某偿还借款本金的诉讼请求予以支持。合同虽约定逾期利率在借款利率的基础上浮50%，但双方在贷款发放通知单中均确认逾期年利率为12.077%，对2017年6月13日起的逾期利息应按照年利率12.077%计算，对原告要求被告按照年利率13.935%承担至全部借款本息还清之日利息的诉讼请求，该主张虽未违反法律关于限制借款利率的规定，但基于上述理由，本院对相关逾期利息按照年利率12.077%予以确认。本案中，被告程某应偿还原告2017年6月12日借款期间利息152.71元（600000元×9.29%÷365）；被告程某还应偿还原告2017年6月13日至2018年5月21日的逾期利息67895.90元（600000元×12.077%÷365×342），以上利息合计68048.61元，经审查原告主张的该项数额低于上述实际产生的利息金额，基于民事诉讼权利的自由处分意思，应以原告主张数额为限，本院对原告的此项诉请予以支持。对于原告要求被告方某承担连带清偿责任，因保证合同及保证担保承诺书相关证据可明确表示方某对借款本息自愿承担连带保证责任，且原告通过诉讼主张权利的时间尚在担保期限内，故方某仍应对本案所涉款项承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿”以及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条中关于“提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿”之规定,方某在承担担保责任后,有权向借款人程某、白某追偿。原告自愿放弃要求被告马某承担保证责任的诉请，系在法律允许的范围内对民事诉讼权利的处分，且不损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益，不违反法律规定，本院予以准许。被告方某应借款人的要求提供案涉借款的担保，是否受借款人蒙蔽并不影响其向原告所作担保的意思表示真实性，不能当然地构成其免除向贷款人偿还借款之合同义务的事实根据，故本案在不存在其他合法有效的抗辩事由情况下，保证人方某依法应当向贷款人承担连带偿还借款本息的责任。虽白某在《个人借款/保证担保合同》上未签字，但其在借款人承诺书的签字确认，证实其知悉并认可上述借款，并有以家庭共同全部财产为案涉债务承担连带担保责任的意思，故在夫妻关系存续期间，案涉债务应以夫妻共有财产清偿，被告白某仍应对上述款项承担共同清偿责任。综上所述，对原告的主要诉讼请求，本院予以支持。被告白某经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,且未提出抗辩意见及反驳证据,视为其自愿放弃抗辩的权利,应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程某、白某向原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行偿还借款本金600000元，限于本判决生效后十五日内履行完毕；二、被告程某、白某向原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行支付计算至2018年5月21日的利息（包括复利罚息）679661.75元，并按年利率12.077%支付原告自2018年5月22日起至借款实际清偿完毕之日止的利息，限于本判决生效后十五日内履行完毕；三、被告方某对上述借款本息承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告程某、白某追偿；四、驳回原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10597元，公告费300元，合计10897元，由被告程某、白某负担，被告方某承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审 判 长 郑 杰人民陪审员 张玉玲人民陪审员 杨月玲 二〇一九年十一月二十八日法官 助理 张文静书 记 员 王 雪