广西壮族自治区贺州市八步区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1102民初2199号 原告：桂林银行股份有限公司贺州支行。住所地：贺州市八步区建设东路178号。 负责人：冯军，该行行长。 委托诉讼代理人：欧海燕，广西灵丰（平桂）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：莫炳芳，广西灵丰（平桂）律师事务所实习律师。 被告：欧阳瑞，男，瑶族，1960年6月29日出生，住湖南省江永县。 原告桂林银行股份有限公司贺州支行与被告欧阳瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人欧海燕、莫炳芳到庭参加了诉讼，被告欧阳瑞经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告欧阳瑞归还原告桂林银行股份有限公司贺州支行借款192517.23元及逾期利息（利息计算:①截至2019年6月27日，被告所欠付利息、罚息共计2946.55元；②以192517.23元为基数，按年利率8.482%计算，从2019年6月28日起计算至还清之日止；③对被告应付未付的利息，按照罚息利率8.482%计收复利）；2.本案诉讼费、律师费由被告承担。 事实和理由：根据《桂林银行“微链贷”业务管理办法（试行）》（桂林银发〔2017〕265号)，“微链贷”业务系依托核心企业链条真实的交易背景，由核心企业进行推荐，用于满足其上下游链属企业负责人及链属业务中个人客户交易、消费资金需求的贷款（第二条）；“微链贷”业务的实名认证借助电子渠道实现，通过电子渠道的注册，包括但不限于手机实名认证、手机银行注册和绑定、网上银行注册和绑定等形式实现认证。借款人在获得“微链贷”业务授信后，放款与还款均可由借款人通过电子渠道自助实现业务面签及办理（第五条）；贷款放款途径：主要通过系统支持网上银行、手机银行等电子渠道实现自助贷款发放（第十八条），“微信贷”个人信贷产品从2017年开始上线运营。 被告欧阳瑞系广西壮族自治区烟草公司贺州市公司富川营销部麦岭烟叶站供应烤烟的种植户，于2018年度种植烤烟120亩。2018年4月23日，被告欧阳瑞向原告桂林银行股份有限公司贺州支行申请开通了网上银行服务，认证方式为短信码，签约手机号为185××××9062. 2018年4月25日，桂林银行股份有限公司与被告欧阳瑞签订《电子微链贷个人借款合同》（合同编号：009998201802582）,合同约定以电子化文档签订，与纸质合同具有同样的法律效力，其中特别提示约定：一旦借款人通过贷款人的网上银行、手机银行等客户端点击接受本合同，即意味着借款人已阅读本合同所有条款，并对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，同意并接受本合同的全部条款。合同约定了双方的各项权利及义务：贷款金额贰拾肆万元整（合同第十八条第18.1款）；贷款期限：自2018年4月25日至2019年4月24日（合同第十八条第18.2款）；计息方式：本合同项下的贷款每月的20日结息（合同第十八条第18.4款）；还款方式：自由偿还（合同第十八条第18.5款）；实际的放款日、到期日、放款金额、利率以网上银行系统等电子渠道的记载为准（合同第二条）；借款人需使用额度时，借款人可以通过贷款人的网上银行、手机银行等客户端填写《个人最高额借款提款申请书》并发起提款申请（合同第三条第3.1款）；逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%[合同第三条第3.4款第（3）条]；借款人同意本合同以数据电文形式订立的，认同其效力。使用借款人以本人名义在桂林银行任一机构开立的自助渠道方式（包括但不限于网上银行、手机银行等）订立本合同、申请支用贷款及归还贷款等，视为借款人本人操作，该等行为的法律后果均由借款人本人承担（合同第六条第6.5款）；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利（合同第十条第10.1款）；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用（合同第十条第10.2款）；借款人在本合同中填写的联系方式（包括通讯地址、联系电话等）均真实有效（合同第十二条第12.1款）；邮递（包括特快专递、平信邮寄、挂号邮寄）送达于贷款人最近所知的借款人通讯地址，以邮寄之日后的第3日（同城）/第5日（异地）（即使该邮件可能被退回）视为送达日[合同第十二条第12.2款第（3）项]；借款人通过贷款人提供的网上银行及其他电子渠道发送交易指令，必须使用数字证书或其他电子渠道方式进行数字签名，数字签名是贷款人确认借款人在系统中的唯一有效凭证，并以此判断交易指令由借款人发送的唯一依据（第十四条第14.1款）；在履行本合同过程中发生争议，可向贷款人所在地有管辖权的法院起诉（合同第十五条）；双方确认，对于本合同签署、履行、终止过程中所形成的任何电子合同、电子信息记录或数据（如有）以及相关信息系统中所提取的数据等均具有法律效力，认可其证据的有效性真实性（合同第十七条第17.1款）。 签订合同当日，被告欧阳瑞发起提款申请，向原告提交了《个人借款提款申请书》申请贷款，本次贷款为双方签订的编号为：009998201802582的《电子微链贷个人借款合同》项下提款，贷款金额人民币贰拾肆万元整，贷款期限自2018年4月25日至2019年4月24日，申请书使用USBkey数字签名方式或其他电子签名方式签订，与亲笔签名具有同等法律效力，自贷款人通过桂林银行电子渠道签订确认之日起生效。 同日，原告向被告发放了该笔贷款，并在桂林银行电子渠道生成《桂林银行贷款借据》，借据载明：借款人：欧阳瑞；借据号：00999820180258201；贷款账号：88×××01；借款金额为：240000元；约定偿还日期：2019年4月24日；贷款年利率:5.655%；还款方式：自由偿还；结息方式：按月。 2018年7月4日，原告（甲方）与案外人广西壮族自治区烟草公司贺州市公司（乙方）、被告欧阳瑞（丙方）共同签订《烟农金融服务三方协议书》，协议第一条约定，丙方同意甲方乙方在烟叶收购款中扣下不超过将烟叶收购款（不超过丙方在甲方“烟草供应链”所借的贷款本息总额的金额，由乙方代划到甲方的结算账户）划转到甲方银行结算账户，用于归还丙方在甲方所借“烟草供应链贷”本息。按乙方提供的付款金额将烟叶收购资金支付至丙方在甲方开立的桂林银行卡账户（一类账户）；第二条第（三）项丙方的责任和义务约定1.丙方不可撤销地授权乙方将烟叶收购款（不超过丙方在甲方“烟草供应链贷”所借的贷款本息总额）划转到甲方银行结算账户，用于归还丙方在甲方所借“烟草供应链贷”本息。如烟叶收购款不足以清偿丙方贷款本息,由甲方与丙方自行协商解决；2.丙方同意烟叶收购款必须优先偿还在甲方的烟农贷款本息。丙方不可撤销地授权甲方在收到乙方划转的烟叶收购款时，先归还丙方在甲方“烟草供应链贷”的烟农贷款本息直至全部偿清甲方烟农贷款本息；3.丙方承诺用于办理“烟草供应链贷”的桂林银行卡（一类账户）作为接收烟叶收购款的唯一账户，在偿清贷款本息前不销户；4.丙方不可撤销地授权乙方将烟叶收购资金支付至丙方在甲方开立的桂林银行卡账户（一类账户）中。 协议签订后，案外人烟草公司按协议约定将烟叶收购款、补贴款等打入被告指定账户。原告分别于2018年12月19日、2018年12月25日、2019年1月8日、2019年4月24日从被告指定账户划扣借款本金人民币10000元、15000元、22000元、482.77元，总计划扣借款本金47482.77元。现借款期限已到，截至2019年6月27日，被告尚欠原告借款本金192517.23元，利息及罚息2946.55元。经原告多次催款，被告至今没有在指定账户存入相应还款金额，也没有通过其他方式向原告归还借款。综上，原告为维护其合法权益，提起诉讼。 原告为其诉请向本院提交了以下证据：1.《桂林银行“微链贷”业务管理办法（试行）》；2.广西壮族自治区烟草公司贺州市公司富川营销部麦岭烟叶收购站出具的《证明》；3.个人开户流水表；4.《电子微链贷个人借款合同》（合同编号：009998201802582）；5.《个人借款提款申请书》；6.《桂林银行贷款借据（业务部门留存联)》；7.原告台账系统截图；8.桂林银行股份有限公司富川支行分户账页；9.原告与案外人广西壮族自治区烟草公司贺州市公司、被告欧阳瑞共同签订的《烟农金额服务三方协议书》；10.被告身份信息；11.广西增值税专用发票。 被告欧阳瑞未作答辩，亦未向法院提供证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩、质证和辩论的权利。本院对原告提交的证据及陈述的事实予以确认。 另查明，因被告未按约定履行还款义务，原告委托广西灵丰（平桂）律师事务所欧海燕律师、莫炳芳（实习律师）提起本案诉讼，并支付了律师费5000元。 本院认为：原、被告签订的《电子微链贷个人借款合同》及原、被告与案外人广西壮族自治区烟草公司贺州市公司签订的《烟农金额服务三方协议书》是各方真实的意思表示，内容合法有效，各方均应按照约定履行各自的义务，原告按约发放了贷款，被告欧阳瑞未按约定偿还借款本息已构成违约。原告要求被告欧阳瑞偿付借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。因《电子微链贷个人借款合同》已经约定被告未按时足额偿还贷款本息的，应当承担原告为实现债权而支出的律师费，故原告要求被告承担律师费5000元，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告欧阳瑞偿还原告桂林银行股份有限公司贺州支行贷款本金192517.23元并支付利息（利息计算:截至2019年6月27日，被告尚欠利息、罚息、复利共计2946.55元；从2019年6月28日起至被告还清之日止，以192517.23元为基数，在贷款执行利率基础上上浮50%计算罚息；对被告应付未付的利息，按罚息利率计收复利）； 二、被告欧阳瑞应向原告桂林银行股份有限公司贺州支行支付律师费5000元。 上述应付款项，义务人应在本案判决生效后十日内履行完毕，如逾期未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费4209元，减半收取2105元（原告已预交），由被告欧阳瑞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，直接向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。 审 判 员 樊伟彩 二〇一九年十一月四日 法官助理 李 畅 书 记 员 何丽靓