贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黔01民终7554号上诉人（原审被告）：张亚丽，女，1963年2月18日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被上诉人（原审原告）：贵阳农村商业银行股份有限公司太慈桥支行（以下简称农商行太慈桥支行），住所地贵州省贵阳市南明区花溪大道北段560号新发建材市场内新发陶瓷馆2层2-20、2-21号（太慈社区）。负责人：杨鹏，职务：行长。委托诉讼代理人：蔡青云，贵州衡一律师事务所律师，执业证号：15201201811022491。被上诉人（原审被告）：贵州融辰融资担保有限公司，住所地贵州省贵阳市云岩区中华北路金辉大厦15楼F座。法定代表人：班晓梅，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘辉，贵州合兴律师事务所律师，执业证号：15201201010591476。上诉人张亚丽因与被上诉人农商行太慈桥支行、贵州融辰融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，不服贵州省贵阳市南明区人民法院（2018）黔0102民初7305号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理，本案现已审理终结。张亚丽上诉请求：一、请求依法撤销贵州省贵阳市南明区人民法院（2018）黔0102民初7305号民事判决，依法改判；二、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实及理由：一、本案被上诉人农商行太慈桥支行审查贷款发放是存在过错，明知装修合同为虚构仍发放贷款应对自己过错行为承担不利后果；二、本案借款实际由贵州融辰融资担保有限公司法定代表人班晓梅及其司机叶恒使用，应由实际使用人承担还款责任；三、一审法院判决以年利率24%标准计息，不符合法律规定，应予以核减。被上诉人农商行太慈桥支行辩称：我方依法审查上诉人的贷款资料，依贷款支付委托授权书及提款申请的指示将贷款发送至上诉人指定的银行帐号。个人借款合同、贷款支付委托授权书、提款申请均为上诉人张亚丽签字认可，是其真实意思表示，被上诉人农商行太慈桥支行发放贷款过程中不存在违法行为。上诉人收到借款后如何使用，是否被他人欺骗银行无审查义务和监管能力，也与本案无关。上诉人作为完全民事行为能力人，应为自己的民事行为承担责任。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。被上诉人贵州融辰融资担保有限公司辩称：本公司与银行签订的担保合同真实有效，愿意在担保合同范围内承担责任。农商行太慈桥支行向一审法院起诉，请求：1、判令被告张亚丽偿还原告借款本金人民币150万元及还清本息之日止的利息、罚息、复利（截止至2017年10月9日的利息、罚息、复利暂计为187642.38元，合同期内的利息计算按照合同约定月利率计收，复利、逾期借款利息、罚息按照双方合同约定的复利及逾期贷款利息、罚息的标准支付，直至本息付清时止）；2、请求依法判令被告张亚丽支付违约金7500元；3、请求判令被告张亚丽支付原告为实现债权而造成的经济损失60000元；4、请求依法判令被告贵州融辰融资担保有限公司对上述1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任。5、本案诉讼费由上述被告承担。一审法院认定事实：2014年5月23日，被告张亚丽（借款人、甲方）与原告农商行太慈桥支行（贷款人、乙方），签订《个人借款合同》约定：甲方向乙方借款150万元用于房屋装修，本合同的借款期限为36个月，即从2014年5月23日至2017年5月22日。本合同期限内，本合同项下的实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。本合同项下的贷款利率为固定月利率8.5333‰。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。本条中的起息日指本合同项下首次发放的贷款转存到甲方账户之日。贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。本合同项下贷款按季付息，按还款计划执行。借款支付方式为贷款人受托支付。甲方应在结息日向乙方支付到期利息，首次付息日为借款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清。合同项下借款的担保方式为保证。甲方未按期归还债务本息构成违约，乙方有权行使下述一项或几项权利：一、有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用；二、按贷款本金的5‰向甲方收取违约金；三、借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利；四、借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用。甲方指定在乙方开立的账户（账户名：张亚丽，账号2029×××52，开户行贵阳农村商业银行股份有限公司太慈桥支行）作为监管账户，由乙方监督甲方按合同约定使用资金，甲方应及时向乙方报告该账户资金流入流出情况。被告张亚丽及原告农商行太慈桥支行在合同上签字、盖章或捺印。2014年5月23日，被告贵州融辰融资担保有限公司作为保证人（甲方）与原告农商行太慈桥支行（乙方、债权人）签订《保证合同》，自愿为乙方与张亚丽签订的上述《个人借款合同》所形成的债务提供连带责任保证。保证担保范围：150万元及利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年。同日，被告张亚丽（甲方）与原告（乙方）签订《贷款支付授权委托书》授权乙方以甲方名义将贷款资金人民币150万元付给符合合同约定用途的交易对手，具体对手、支付金额、账户名称、账号、开户行等，以甲方向乙方提交的提款申请为准，贷款人有权监督贷款的使用。同日，被告张亚丽向原告出具《提款申请》，申请支付贷款资金人民币150万元用于房屋装修，该笔提款的用款期限自2014年5月23日起至2017年5月22日止，委托原告及时将贷款资金划入申请人在原告处开立的资金监管账户中，同时委托原告在提款用款期限内，将资金划入收款人账号。收款人叶恒，账号62×××73，开户行工行都司路支行，支付金额150万元，结算方式电汇，用途房屋装修，计划用款时间2014年。原告于2014年5月23日履行了放款义务，贵阳农村商业银行借款借据载明，借款人张亚丽，借款利率8.5333‰，借款金额150万元。2014年5月26日贵阳农村商业银行电汇凭证载明张亚丽2029×××52向收款人叶恒账号62×××73汇款150万元，用于房屋装修，张亚丽在该凭证汇款人处签字。同日，叶恒62×××73账号收到2029×××52账号向其汇入的150万元。被告张亚丽未按约还本付息，截至2017年10月9日，被告张亚丽尚欠本金150万元，利息、罚息、复利共计187642.38元。另查明，为申请贷款被告向原告提交张亚丽（甲方、发包方）与贵州全艺装饰工程有限公司（乙方、承包方）于2014年4月9日签订的《装修施工合同》，被告张亚丽在该合同甲方栏签字、捺印，乙方案外人贵州全艺装饰工程有限公司盖章，并备注此笔装修金额交款到叶恒个人名下：账号62×××73。同日，贵州全艺装饰工程有限公司向原告出具《委托申请书》，委托公司员工叶恒代收张亚丽装修款。2014年5月26日贵州全艺装饰工程有限公司出具《收据》，载明其收到张亚丽交来的装修款150万元。再查明，原告为实现本案债权与贵州衡一律师事务所签订《委托代理合同》，约定律师代理费用60000元，但原告未提交付款收据。一审法院认为,依法成立的合同受法律保护。原告农商行太慈桥支行与被告张亚丽、被告贵州融辰融资担保有限公司分别签订的《个人借款合同》、《保证合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，系有效合同，本院予以确认。合同成立后，农商行太慈桥支行依约发放贷款150万元给被告张亚丽。因被告张亚丽未依合同还本付息，应由其承担相应的民事责任。根据原告农商行太慈桥支行与被告张亚丽签订的《个人借款合同》中违约责任的约定，原告主张被告张亚丽按合同约定归还本金并支付利息、罚息、复利、违约金的诉请，符合法律规定，且利息、罚息、复利、违约金年利率相加未超过年利率24%，本院予以支持，本金尚欠150万元，截至2017年10月9日的利息、罚息、复利为187642.38元，2017年10月10日后的罚息、复利按《个人借款合同》的约定计算至全部款项付清之日止；违约金根据合同约定为借款金额的5‰，即7500元；关于原告诉请的律师费60000元，虽原、被告双方合同有约定，但因原告未向本院提供相应支付凭证证明确已发生，故本院不予支持；被告贵州融辰融资担保有限公司与原告签订《保证合同》，自愿为张亚丽签订的上述《个人借款合同》所形成的债务提供连带责任保证，故原告诉请贵州融辰融资担保有限公司对上述债务承担连带责任，于法有据，本院予以支持；关于被告张亚丽所提其未收到该笔借款，以及装修合同作假，银行与班晓梅系恶意串通损害其利益的无效民事行为的辩解。经审理查明，本案所涉借款系委托支付，原告已经依约将借款打入合同约定的张亚丽的监管账户2029×××52，后又应张亚丽的委托从上述2029×××52账户中将借款150万元电汇至叶恒62×××73账户。《个人借款合同》、借款借据、电汇凭证、《提款申请》、《装修施工合同》等证据上均有张亚丽本人签字、捺印，且被告张亚丽庭审中自认其于2015年下半年在归还本案借款利息，故本院对于被告张亚丽所提其未收到借款的辩称，不予采信。庭审中，张亚丽自认该《装修施工合同》系其在班晓梅办公室签署，系伪造作假，但并未向本院举证证明原告对此知情或参与其中，且原告与其签订了《个人借款合同》，并依合同约定履行了贷款放款义务。故对被告张亚丽关于原告与班晓梅恶意串通系无效民事法律行为的抗辩，不予采信。庭审中被告张亚丽向本院提交追加叶恒、班晓梅作为第三人的申请，并申请调取叶恒账号的银行流水。本院经审查认为，本院审理的系原告与被告张亚丽、贵州融辰融资担保有限公司的借款合同纠纷，合同相对方系原告与被告张亚丽，贵州融辰融资担保有限公司系合同保证人，而被告张亚丽与班晓梅、叶恒之间的纠纷，与本案并非同一法律关系，张亚丽可另案诉讼主张权利。故对其申请，本院不予受理。被告贵州融辰融资担保有限公司经本院合法传唤，无故不到庭应诉，其应承担由此产生的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张亚丽于本判决生效之日起三日内支付原告贵阳农村商业银行股份有限公司太慈桥支行贷款本金150万元及截至2017年10月9日的利息、罚息、复利187642.38元（之后的罚息、复利按原、被告双方签订的上述《个人借款合同》的约定计算至全部款项付清之日止，但应以年利率24%的标准为限）；二、被告张亚丽于本判决生效之日起三日内支付原告贵阳农村商业银行股份有限公司太慈桥支行违约金7500元；三、被告贵州融辰融资担保有限公司对上述第一、二项款项承担连带清偿责任；四、驳回原告贵阳农村商业银行股份有限公司太慈桥支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20596元、财产保全费5000元，共计25596元。由被告张亚丽、贵州融辰融资担保有限公司负担24721元，由原告贵阳农村商业银行股份有限公司太慈桥支行负担875元。本院二审期间，双方无新证据提交。本院另查明，贵州全艺装饰工程有限公司成立于2010年7月6日，注册资本100万元，法定代表人李元中，登记状态续存。2014年5月23日，张亚丽与农商行太慈桥支行签订《贷款支付授权委托书》约定本案借款150万元采用贷款人受托支付的方式处理。同日，张亚丽签署《提款申请》约定本案借款采用受托支付的方式，文字部分载明“根据借款合同约定，现申请支用贷款资金人民币：壹佰伍拾万元整用于房屋装修。该笔提款的用款期限自2014年5月23日起至2017年5月22日止，请贵行及时将贷款资金划入申请人在你行开立的资金监管账户中，同时委托贵航在提款用款期限内，按照下表内容将资金划入收款人账户”，表格部分载明“收款人叶恒、账户62×××73、开户行工行都司路支行，支付金额壹佰伍拾万元”。张亚丽认可《贷款支付授权委托书》、《提款申请》为其本人签署，但认为签署《提款申请》时表格内容为空白。农商行太慈桥支行提交的银行流水显示，案涉款项划至张亚丽账户后，农商行太慈桥支行将该款划至叶恒账户。二审其余查明的事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，本案争议焦点为：焦点一、农商行太慈桥支行审查贷款时是否存在过错；焦点二、张亚丽是否应承担还款责任；焦点三、一审判决的利息是否合理。关于焦点一，涉案的《个人借款合同》、《装修施工合同》、《委托支付授权委托书》、《提款申请》上均有张亚丽本人签字倷印，足以认定借款合同的签订系张亚丽本人的意思表示，且《装修施工合同》的相对方贵州全艺装饰工程有限公司真实存在，农商行太慈桥支行银行已尽到审查义务，张亚丽也未提交证据证明农商行太慈桥支行审查贷款时存在过错，故其主张不能成立。关于焦点二，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，农商行太慈桥支行已按照借款合同约定向上诉人张亚丽个人账户打款150万元，其已完成借款义务，借款人张亚丽应按照合同约定返还本金及支付利罚息。上诉人张亚丽辩称该笔借款通过委托支付给叶恒，其签署《提款申请》时并不包含表格内关于支付对象的内容。对此张亚丽未提交证据予以支撑，即便其签署的该申请书的支付对象为空白，然该《提款申请》的文字部分已经清楚地表明受托支付的过程及后果，可以看出张亚丽具有委托支付的意思表示，即处分案涉借款的意思表示，而取得借款是处分借款的前提条件，张亚丽作为借款人，有自由处分借款之权利，亦有承担还款责任之义务，其将所得借款委托支付给何人使用，不属于本案审理的法律关系范畴，张亚丽可另案起诉主张权利。关于焦点三，一审判决张亚丽按《个人借款合同》的约定支付利息、复利、罚息，但应以年利率24%为限。该合同约定月利率为8.5333‰，罚息利率为贷款利率基础上加收50%。该合同约定的年利率及罚息符合法律规定，张亚丽上诉理由不成立。综上所述，张亚丽上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费19892元，由上诉人张亚丽承担。本判决为终审判决。审判长  厉文华审判员  叶黔山审判员  袁波文二〇一九年十一月十五日法官助理许维杰书记员何睿