云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初11588号原告：广发银行股份有限公司昆明分行，营业场所云南省昆明市西山区广福路488号，当事人送达地址确认书确认送达地址昆明市西山区环城西路577号社科大厦9楼ABC（指定签收人：赵寅），统一社会信用代码91530000X22602133B。负责人：朱少彦。委托诉讼代理人：赵寅，云南弘石律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：邓凤莲，云南呈祥律师事务所律师。特别授权代理。被告：王春丽，女，1989年10月2日出生，汉族，云南省马龙县人，居民身份证住址云南省曲靖市马龙县，当事人送达地址确认书确认送达地址云南省曲靖市麒麟区翰林国际9栋（指定签收人：王春丽）。原告广发银行股份有限公司昆明分行（以下简称“广发银行昆明分行”）与王春丽信用卡纠纷一案，本院于2019年8月8日立案受理。后本案依法适用普通程序，于2019年10月12日公开开庭进行了审理。广发银行昆明分行的委托诉讼代理人赵寅、邓凤莲，王春丽到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。广发银行昆明分行向本院提出诉讼请求：一、王春丽偿还广发银行昆明分行截止至2019年8月9日的信用卡欠款34565.24元（其中：本金26301.68元、利息3843.51元、其他手续费405.3元、违约金4014.75元），并支付从2019年8月10日起实际还清欠款之日止按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广东发展银行信用卡客户协议》约定计算的利息、违约金；二、本案诉讼费由王春丽承担。事实及理由：王春丽向广发银行昆明分行申请办理信用卡，在阅读广发银行昆明分行的相关章程、领用合约及客户协议的各项规定后，填写了相应的申请表。且王春丽充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、还款方式及利息、违约金和超限费等项目的计算标准，表示愿意遵守客户协议的相关规则。广发银行昆明分行依申请向王春丽开核放了卡号为52×××65的信用卡。王春丽在开卡使用后，未在约定期限内还款，广发银行昆明分行多次催收无果，故诉至本院，请求判令如前诉请。王春丽答辩称，王春丽向广发银行昆明分行申请并领取了本案所涉信用卡，并于2015年12月起开卡使用，使用后亦按约归还了欠款。2018年5月，王春丽在使用信用卡的过程中发现账单金额有误，该卡的卡片额度是13000元，而广发银行昆明分行下发的账单欠款已达34565.24元。王春丽从未向广发银行昆明分行申请办理过分期账单业务，但广发银行昆明分行收取了王春丽多笔分期手续费。广发银行昆明分行在本案所涉信用卡的欠款催收过程中虚增债务、违法催收，请求人民法院查清案件事实，并依法驳回广发银行昆明分行的全部诉讼请求。综上，结合庭审调查，本院确认本案法律事实如下：2016年1月11日，王春丽向广发银行昆明分行申请办理广发信用卡，并在广发银行昆明分行的《客户领卡确认函》中签字确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的信息，愿意遵守客户协议的各项规则。上述《客户领卡确认函》附带的文件《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》中载明：除银行核准的信用额度外，客户同意开通超授信额度用卡服务，可使用原信用额度上浮10%的超限额度。当客户账户欠款总额（该欠款总额包括但不限于所有信用卡透支交易本金、利息和费用等）超过信用限额时，银行对客户按超额部分的5%按月收取超限费，超限费设有最低和最高的收费限制；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》；客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一：（一）免息还款期待遇，银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还所使用全部债务即可享受免息还款期，无须交付非现金交易的利息。否则所有非现金透支交易不享有免息待遇，所有非现金透支交易款项和已扣收的年费、手续费等相关费用均从交易入账日起计收利息，直至所有债务还清为止。（二）最低还款额待遇，客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款，最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额……客户如选择按银行规定的最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在还款到期日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；客户应按银行规定缴纳年费，首期年费在新卡启用当天产生，缴费周期为一年。后广发银行昆明分行向王春丽核发了本案所涉信用卡。广发银行昆明分行提交的信用卡交易记录中记载，王春丽上述信用卡有多次个人消费记录。广发银行昆明分行向王春丽收取过多笔分期手续费。广发银行昆明分行工作人员与王春丽进行了电话沟通，广发银行昆明分行在该通话之初系向王春丽介绍分期业务，后王春丽同意办理10月5日所涉71000元消费的12个月分期业务；广发银行昆明分行在通话结束前，告知王春丽前述分期业务确认的同时，向王春丽称只要单笔消费达到500元就可以自动分期。广发银行昆明分行工作人员在前述电话通话中的语速远高于正常语速。广发银行昆明分行在本案审理中陈述：截止至2019年8月9日，王春丽的上述信用卡累计透支本金26301.68元，并产生利息3843.51元、其他手续费405.3元、违约金4014.75元。若广发银行昆明分行不应向王春丽收取分期手续费，已收取的分期手续费3273.9元应全部在透支本金中进行扣除，由此产生的利息、其他手续费、违约金金额不能明确。王春丽在本案审理中陈述：王春丽使用上述信用卡消费后，部分账单期内还款金额仅为最低还款。以上事实有广发银行昆明分行提交的信用卡申请资料、交易明细、欠款构成、公告、录音，王春丽提交的账单明细，及本院庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。王春丽提交自行制作的表格，所涉金额无法与原被告双方提交的其他证据相互印证，本院无法确认具体金额，但结合广发银行昆明分行的陈述，本院对广发银行昆明银行向王春丽收取分期手续费的事实予以确认。本院认为，本案争议焦点应为：一、广发银行昆明分行是否与王春丽建立了分期业务？二、广发银行昆明分行在本案中的各项主张是否有事实和法律依据？针对第一个争议焦点：信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。王春丽向广发银行昆明分行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与广发银行昆明分行之间形成了借款合同关系，该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。王春丽使用本案所涉信用卡透支消费后，广发银行昆明分行有权按广发银行信用卡客户协议约定，向王春丽主张本金、利息、滞纳金、年费等。但本案所涉广发银行信用卡客户协议中对于分期业务未进行约定，广发银行昆明分行主张在与王春丽的录音中对于分期业务达成了合意，其有权向王春丽收取分期手续费，本院对广发银行昆明分行前述主张能否成立综合评析如下：第一，《最高人民法院关于适用的解释》第九十一条第一项规定：“人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；”在本案中，原被告双方在广发银行信用卡客户协议中对于分期业务未进行约定，广发银行昆明分行主张与王春丽建立了分期业务的合意，其负有举证证明责任。第二，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条第一款规定：“对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。”在本案中，广发银行昆明分行为证明与王春丽建立了分期业务的合意，提交了与王春丽的通话录音。广发银行昆明分行在该通话之初系向王春丽介绍分期业务，后王春丽同意办理10月5日所涉71000元消费的12个月分期业务；广发银行昆明分行在通话结束前，在告知王春丽前述分期业务确认的同时，向王春丽称只要单笔消费达到500元就可以自动分期。但前述通知广发银行昆明分行在前述通知中语速远超过正常语速，未能让王春丽有充公、全面了解的时间，不符合订立合同时应具有合意的法律规定。综上，王春丽在与广发银行昆明分行通话中显然仅有针对7100元消费进行分期的合意，广发银行昆明分行远高于正常说话语速的告知内容，在王春丽不予认可的情形下，广发银行昆明分行主张与王春丽建立分期业务不符合《中华人民共和国合同法》第十三条规定订立合同的方式，不能证明双方对此达成了合意。针对第二个争议焦点：《最高人民法院关于适用的解释》第九十一条第二项规定：“人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。”在本案中，广发银行昆明分行主张王春丽尚欠透支本金26301.68元，王春丽抗辩已归还了透支本金，其负有举证证明责任。王春丽提交的证据材料不能证明归还了前述透支本金，应向广发银行昆明分行归还尚欠的透支本金。因前述透支本金包含有广发银行昆明分行向王春丽收取的分期手续费3273.9元，本院通过前述评析已确认原被告双方未建立分期业务的合意，广发银行昆明分行无权向王春丽收取分期手续费。广发银行昆明分行认可在此情形下，前述分期手续费3273.9元应在透支本金中扣除，故本案尚欠的透支本金应为23027.78元（26301.68元-3273.9元=23027.78元）。关于广发银行昆明分行主张的利息、其他手续费、违约金部分，因广发银行昆明分行无权向王春丽收取分期手续费，在本院询问后，广发银行昆明分行未能明确扣除分期手续费后，该部分诉讼请求的具体金额及计算方式，本院对该部分诉讼请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十一条、第一百零八条之规定，判决如下：一、王春丽于本判决书生效之日起十五日内偿还广发银行股份有限公司昆明分行截止至2019年8月9日的透支本金23027.78元；二、驳回广发银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付原告迟延履行期间的债务利息。案件受理费664元（此款广发银行股份有限公司昆明分行已预交），由广发银行股份有限公司昆明分行承担222元，王春丽承担442元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  罗 玮人民陪审员  夏书萍人民陪审员  朱跃元二〇一九年十一月六日书 记 员  何 莉