福建省寿宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0924民初1312号 原告：寿宁县农村信用合作联社，住所地寿宁县鳌阳镇胜利街78号，统一社会信用代码：91350924490600147J。 法定代表人：方瑞忠，职务理事长。 委托诉讼代理人：徐庆蔚、林昌锋，系寿宁县农村信用合作联社职员。 被告：叶妙雄，男，1984年4月29日出生，汉族，户籍地寿宁县，现住寿宁县。 被告：张丽华，女，1985年10月10日出生，汉族，户籍地寿宁县，现住寿宁县。 被告：陈建平，男，1987年10月26日出生，汉族，户籍地寿宁县，现住寿宁县。 原告寿宁县农村信用合作联社（以下简称“寿宁信用社”）与被告叶妙雄、张丽华、陈建平银行卡纠纷一案，本院于2019年10月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告寿宁信用社的委托诉讼代理人林昌锋、被告叶妙雄到庭参加诉讼，被告张丽华、陈建平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 寿宁信用社向本院提出诉讼请求：1、判令叶妙雄、张丽华共同偿还寿宁信用社普惠金融卡--富民卡借款本金39734.19元及相应利息（截至2019年11月26日表内外应收费18300.69元，此后利息按合同约定计算至借款还清之日止）及承担本案的诉讼费用；2、判令陈建平作为保证人，对上述款项承担连带清偿责任。事实与理由：2015年12月9日，叶妙雄向其申请普惠金融卡-富民卡一张，卡号为62×××09，授信额度100000元，约定：期限36个月，年利率12.06%，期限内透支本金随借随还，透支手续费即最低还款额按月归还，若还款金额低于最低还款额我社将按相关规定加收违约金，金向明、陈建平为上述借款承担连带责任保证,保证期间为主合同债务履行期届满两年。同日，寿宁信用社将借款发放至叶妙雄指定账户。该普惠金融卡已逾期，保证人金向明代叶妙雄偿还本息54600元，放弃对金向明主张担保权利。后经寿宁信用社多次催讨无果，诉至法院。 叶妙雄辩称，违约金过高，其它没有异议。 张丽华未作答辩。 陈建平未作答辩。 寿宁信用社围绕其诉讼请求提交的企业法人营业执照复印件、法定代表人身份证明书、方瑞忠、叶妙雄、张丽华、陈建平身份证复印件，叶妙雄、张丽华结婚证复印件、叶妙雄福万通富民卡申请表、富民卡权益使用告知及使用须知、授信用信额度审批表、叶妙雄富民卡台账信息登记表、交易明细、富民卡担保协议、账户余额查询表作为证据，上述证据形式完整、内容真实，与寿宁信用社委托诉讼代理人庭审陈述能相互印证，叶妙雄质证表示无异议，张丽华、陈建平经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，故本院对上述证据予以采信，对以下事实予以确认： 2015年11月16日，叶妙雄向寿宁信用社申请普惠金融卡-富民卡，双方达成普惠金融卡领用合约，合约约定：透支金额按日计收利息，普惠金融卡申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本金资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付5%滞纳金；超过到期还款日，未偿还透支款项的，寿宁信用社有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。同月25日，金向明、陈建平作为保证人与寿宁信用社签订富民卡担保协议，为叶妙雄使用富民卡发生的债务提供连带保证,保证期间为富民卡项下债务履行期届满之日起两年。2015年12月9日，寿宁信用社确认叶妙雄富民卡授信额度为100000元。同日，叶妙雄富民卡开户，信用额度100000元，期限36个月，卡片到期日为2018年12月，账单日每月21日，还款日每月15-17日，年利率12.06%。借款后，叶妙雄未按期还款，经催讨，保证人金向明于2019年8月7日代偿普惠卡本息共计54600元，寿宁信用社同意放弃主张其保证责任。截至2019年11月26日，叶妙雄结欠借款本金39734.19元、表内外应收费18300.69元。 另查明，叶妙雄与张丽华于2007年3月1日在寿宁县民政局登记结婚。 本院认为，叶妙雄与寿宁信用社达成的普惠金融卡领用合约，不违反相关法律规定，是合法有效的，受法律保护。叶妙雄申领并透支使用了普惠金融卡，未按约及时偿还透支的借款本金、利息及滞纳金是不对的，应予偿还，寿宁信用社主张的利息及滞纳金未超出法律规定，故对叶妙雄提出利息过高的抗辩理由不予采纳。即寿宁信用社要求叶妙雄偿还透支的借款本金及相应利息、滞纳金的诉讼请求，不违反相关法律规定，可予支持。寿宁信用社要求张丽华对叶妙雄上述借款承担共同还款责任，但未能提供证据证实，应承担举证不能的后果，对其该主张，不予支持。陈建平作为该借款的保证人，应承担连带清偿责任，但其承担保证责任后，有权向债务人追偿。寿宁信用社要求陈建平对以上款项承担连带清偿责任，符合法律规定，应予支持。 综上所述，寿宁信用社的诉讼请求成立，本院予以支持。为此，依据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条，《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 叶妙雄应于本判决生效之日起10日内偿还寿宁县农村信用合作联社借款本金39734.19元及相应利息、滞纳金（截至2019年11月26日结欠利息18300.69元，2019年9月22日起的利息、滞纳金按合同约定计算至借款付清之日止）； 陈建平对上述款项承担连带清偿责任，陈建平承担保证责任后，有权就其承担的金额向叶妙雄追偿； 驳回寿宁县农村信用合作联社的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1205.50元，减半收取计602.75元，由叶妙雄、陈建平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期届满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员  吴美云 二〇一九年十一月二十六日 书记员  高妙铃 附注： 1、当事人必须履行发生法律效力的民事判决、裁定或调解书，义务人未在规定的期限内履行或拒绝履行的，权利人可以向人民法院申请执行。 2、申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 附主要法律条文： 《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 《银行卡业务管理办法》第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -1-