湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0103民初7661号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：钟梅，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：李静虎，湖南淡远律师事务所律师。被告：魏彩红，女，1982年8月4日出生，汉族，住湖南省安乡县。委托诉讼代理人：李京仙，男，1962年8月19日出生，汉族，住长沙市芙蓉区，系魏彩红配偶。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）与被告魏彩红保证保险合同纠纷一案，本院2019年8月5日受理后，依法适用简易程序由审判员史毅独任审判，于2019年10月24日公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托诉讼代理人钟梅，被告魏彩红的委托诉讼代理人李京仙均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付理赔款22772.19元（其中理赔本金22302.69元，利息418.65元，罚息50.85元）；2.判令被告立即向原告支付违约金16366.03元（违约金自2016年7月29日起暂计算至2019年7月26日止，2019年7月26日后的违约金按理赔款22772.19元为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止）；3.判令被告立即向原告支付逾期保险费2158.82元；4.判令被告承担原告为实现上述债权所支付的律师费1500元；以上四项合计42797.04元；5.判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实及理由：2014年11月7日，被告魏彩红与被保险人中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行（以下简称“被保险人”）签订了编号为43020120140086751的《个人担保借款合同》，合同约定由被保险人向被告魏彩红发放贷款人民币4万元整，贷款期限为36个月，自2014年11月10日起至2017年11月9日止，同时合同对贷款利率、罚息利率、贷款偿还、违约责任均进行了明确约定；2014年11月7日，原告依被告魏彩红的投保申请出具了编号为100370014008959的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称：“保单”），约定由原告为被告在被保险人处的借款提供保险服务，被保险人为中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行，保证保险金额为47560元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，同时被告魏彩红应按月按时足额缴纳保险费，每月保险费率为1.9%（即人民币760元/月）。另保单约定:“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，以每日千分之一为标准从理赔当日开始计算违约金，同时，保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用”。《个人担保借款合同》签订后，被保险人依约于2014年11月10日向被告魏彩红发放贷款人民币4万元，但被告魏彩红未按《个人担保借款合同》的约定履行还本付息的义务，被保险人依保单约定向原告理赔，原告于2016年7月29日向被保险人支付理赔款项合计人民币22772.19元。原告向保险人履行保险义务后，被告魏彩红未按保单约定向原告支付理赔款项。被告魏彩红抗辩称：第一，就涉案的4万元贷款，其已于2014年12月10日至2016年4月10日归还了本金34000元，仅欠本金6000元。此后原告一直没有起诉被告，直至2019年8月12日才提起诉讼，故其诉讼请求不应得到支持；第二，被告经济困难，无力归还贷款。到庭的当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无误，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，2014年11月6日,魏彩红（投保人）填写《中国平安财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，向平安公司（保险人）申请信用保证保险。2014年11月7日，平安公司出具投保人为魏彩红、被保险人为中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行（以下简称农行天心支行）的《平安个人贷款保证保险保险单》（保险单号：12094012600001682069），主要约定：保证保险金额为47560元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.9%，保险费金额每月760元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费,即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。投保人声明如保险合同中《平安个人贷款保证保险投保单》的内容与《平安个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，以保险单内容为准。2014年11月7日，魏彩红（借款人）与农行天心支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，主要约定：借款金额为40000元；借款用途为综合消费；借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率：执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；还款方式为分期还款，每一个月为一个还款周期，还款日为每月借款发放日对应日。借款的还款方式为等额本息还款；农行天心支行可根据经营管理需要授权或委托中国农业银行其他分支机构履行本合同项下权利和义务，魏彩红对此表示认可。2014年11月10日，农行天心支行委托中国农业银行股份有限公司长沙芙蓉中路支行将上述借款本金40000元转入魏彩红银行账户，并向其出具借款凭证，载明：借款日期为2014年11月10日，到期日期为2017年11月9日，还款日为每月10日，执行利率为8.61%，逾期利率为12.915%。上述《个人担保借款合同》履行过程中，魏彩红未能依约按期向农行天心支行履行还款义务。2016年7月29日，平安公司向农行天心支行代偿魏彩红剩余借款本金22302.69元、利息418.65元，罚息50.85元，共计22772.19元，农行天心支行向其出具《代偿债务确认书》。此后平安公司于2018年3月起通过发送短信、上门等方式向魏彩红催收上述代偿款未果，遂酿成本案纠纷。另查明，魏彩红自2016年5月10日起未能按月足额向平安公司缴纳保费，截至平安公司代偿之日即2016年7月29日，共产生逾期保费2658.82元。此后其于2017年1月16日偿还逾期保费500元，尚欠2158.82元；平安公司（甲方）就涉案保险人代位求偿权纠纷与湖南淡远律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》，委托该律师事务所为其提供司法催收服务，其中约定：具体服务内容为在甲方的信用保证保险业务理赔后，乙方以支付令、诉讼的司法催收方式，合法地进行代位追偿；律师费用包含基础代理费及回款佣金两项，基础代理费为1500元，其中1000元的支付标准为乙方取得法院或者仲裁机构的立案通知书或案件受理通知书，500元的支付标准为案件进入执行阶段并结案。若单笔案件通过诉讼或仲裁方式取得回款，溢还款部分及诉讼费用回款除外，甲方另行向乙方支付实际回款的20%作为回款佣金，时间截止到甲方撤销委托或委托期限届满日止。平安公司已为此实际支出律师费1000元。上述事实，有平安公司提交的平安个人贷款保证保险投保单及保险条款、平安个人贷款保证保险保险单及保险条款、个人担保借款合同、借款凭证、代偿债务确认书、对账单、还款明细表、委托代理合同、律师费收据等证据证实，并有庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，魏彩红在平安公司处投保，平安公司为其在农行天心支行的借款提供保证保险，双方保险合同关系成立，合法有效，双方均应依约履行义务。魏彩红未能依照其与农行天心支行签订的借款合同按期、足额履行还款义务，平安公司依据保险合同约定向农行天心支行代偿了魏彩红所欠借款本金、利息及罚息22772.19元。魏彩红在平安公司代偿后，未能依约按期归还代偿款，其行为已经构成违约，平安公司有权根据法律规定及合同约定要求魏彩红归还上述款项，并承担相应的违约责任。魏彩红未按期足额向平安公司交纳保费，应当依约补缴自逾期之日起至平安公司理赔之日止的保费共计2158.82元。魏彩红抗辩称涉案债务已超过诉讼时效，但根据本院查明的事实，平安公司于2018年3月起即通过多种方式向魏彩虹催收涉案代偿款，构成诉讼时效中断的法定事由，故本案债务并未超过诉讼时效期间；关于代偿款的违约金问题，平安公司与魏彩红签订的《平安个人贷款保证保险保险单》约定以代偿款为基数，按每日千分之一的标准计算违约金。现原告自愿将违约金标准调整至以理赔款总额为基数，按年利率24%计算，但该标准仍显著过高，故本院兼顾合同的履行情况，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，酌情将违约金标准调整至以理赔款总额为基数，按每日万分之四计算;关于平安公司主张的律师费，根据双方合同约定，保险人理赔后，理赔及催收产生的其他费用应由投保人承担，该费用系平安公司因魏彩红违约产生的损失，数额亦在合理范围内。平安公司已提供证据证明其实际支出律师费1000元，本院对该1000元予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、十四条之规定，判决如下：一、限被告魏彩红于本判决发生法律效力之日起10日内，归还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿本金22302.69元、利息418.65元，罚息50.85元，共计22772.19元；二、由被告魏彩红偿付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以代偿款22772.19元为基数，按每日万分之四的标准，自2016年7月29日起照实计付至全部代偿款归还完毕之日止）；三、限被告魏彩红于本判决发生法律效力之日起10日内，支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费2158.82元；四、限被告魏彩红于本判决发生法律效力之日起10日内，偿付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费1000元；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告魏彩红未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取435元，由被告魏彩红承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  史毅二〇一九年十一月一日代理书记员  王悦附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。