广东省高州市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0981民初3156号原告：广东高州农村商业银行股份有限公司高城支行（原高州市**信用合作联社高城信用社）。住所地：高州市******。主要负责人：刘正，行长。委托诉讼代理人：杨寿恩，广东高州农村商业银行股份有限公司高城支行办事员。委托诉讼代理人：黄俊超，广东高州农村商业银行股份有限公司高城支行办事员。被告：何钦勇，男，1976年6月12日出生，汉族，高州市人，住广东省高州市************，身份证号码：440************136。原告广东高州农村商业银行股份有限公司高城支行（以下简称：高州农村商业银行高城支行）诉被告何钦勇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月28日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告高州农村商业银行高城支行委托诉讼代理人杨寿恩到庭参加诉讼，被告何钦勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告高州农村商业银行高城支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法解除原告与被告何钦勇签订的借款合同（借款合同编号：100***********060、100***********728）；2、要求被告何钦勇偿还贷款本金737957.57元及支付利息17300.38元，本息合计755257.95元（利息计至2019年6月20日止，2019年6月21日起利息按借款合同约定计至贷款还清时止）给原告；3、原告对抵押物【位于高州市南湖三区150号E-2幢202房的房地产（2018）高州市不动产权第0000747号及高州市南湖三区E-2幢一楼储物间（2018）高州市不动产权第0000757号】的价款有优先受偿权。优先受偿包括全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、查询费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债券的一切费用。4、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告何钦勇用位于高州市南湖三区150号E-2幢202房的房地产（2018）高州市不动产权第0000747号及高州市南湖三区E-2幢一楼储物间（2018）高州市不动产权第0000757号作抵押于2018年2月11日向原告借款700000元，月利率4.6958‰，2044年2月2日到期；2018年4月10日向原告借款50000元，月利率8.3125‰，2021年4月10日到期。贷款发放后，被告没有按合同约定偿还贷款本金及支付利息，只在2018年2月22日至2018年12月21日归还贷款本金12042.43元，成违约，至2019年7月18日止尚欠借款本金737957.57元及利息20202.56元。经原告多次催收未果，特向贵院起诉。因借款用位于高州市南湖三区150号E-2幢202房的房地产（2018）高州市不动产权第0000747号及高州市南湖三区E-2幢一楼储物间（2018）高州市不动产权第0000757号作抵押，原告对抵押物价款有优先受偿权，请求法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告何钦勇在诉讼中未作答辩，也未向本院提交任何证据。本院认定如下：2018年2月2日，何钦勇与高州市**信用合作联社高城信用社签订《个人购房/自建房借款担保合同》一份，约定何钦勇向高州市**信用合作联社高城信用社借款700000元，借款期限从2018年2月2日至2044年2月2日，合同签订时的贷款年利率5.635%，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%，确定并执行新的利率。合同约定借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款。贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。《个人购房/自建房借款担保合同》第十条“……10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，视为贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。……”2018年2月11日高州市**信用合作联社高城信用社履行了向何钦勇发放贷款700000元的义务。何钦勇在2018年2月22日至2018年12月21日期间归还贷款本金12042.43元，对于其余本金拒绝偿还。何钦勇自愿用其所有的位于高州市南湖三区150号E-2幢202房的房地产【（2018）高州市不动产权第0000747号，建筑面积238.17㎡】以及高州市南湖三区E-2幢一楼储物间【（2018）高州市不动产权第0000757号，建筑面积18㎡】向高州市**信用合作联社高城信用社贷款的700000元作抵押担保，抵押担保的范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。为此，高州市**信用合作社高城信用社与何钦勇双方办理了抵押登记手续，并领取了《不动产登记证明》【证号：粤（2018）高州市不动产证明第0002476号、粤（2018）高州市不动产证明第0002477号】。2018年4月10日，何钦勇与高州市**信用合作联社高城信用社签订《银行卡个人自助循环贷款借款合同》一份，约定高州市**信用合作联社高城信用社授予何钦勇在2018年4月10日至2021年4月10日内使用最高额贷款额度为50000元，借款用途为房屋装修。合同约定每笔贷款均执行贷款发放时中国人民银行银行公布的同档次人民币贷款基准利率基础上浮110%，执行年利率9.975%。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次季起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定。当天，高州市**信用合作联社高城信用社履行了发放贷款50000元额度给何钦勇的义务。借款后，何钦勇未能偿还本金。本院另认定如下：高州市**信用合作联社高城信用社改制为广东高州农村商业银行股份有限公司高城支行。本院认为：高州市**信用合作联社高城信用社改制为高州农村商业银行高城支行，因此本案的合同权利义务由广东高州农村商业银行股份有限公司高城支行继受。被告何钦勇借款后未能按合同约定偿还借款本金及支付利息，构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十二条：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，贷款人有权解除借款合同，提前宣布合同到期，立即偿还借款本金及支付借款利息。所以，高州农村商业银行高城支行请求法院判令解除原告与被告何钦勇签订的《个人购房/自建房借款担保合同》（借款合同编号：100***********060）以及《银行卡个人自助循环贷款借款合同》（合同编号：100***********728），有事实依据和法律依据，本院予以支持。何钦勇尚欠高州农村商业银行高城支行贷款本金737957.57元，有何钦勇签名确认的《个人购房/自建房借款担保合同》、《银行卡个人自助循环贷款借款合同》以及《借款借据》等证据予以证实，事实清楚，证据充分，高州农村商业银行高城支行请求本院判令何钦勇偿还借款本金737957.57元，本院予以支持。高州市**信用合作联社高城信用社与何钦勇在《个人购房/自建房借款担保合同》中约定贷款时借款年利率5.635%，合同约定借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款。贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定年利率9.975%，借款人未按合同约定的日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定。以上两份合同约定的逾期利率均未违反法律规定，本院予以支持。所以高州农村商业银行高城支行请求被告何钦勇支付2019年6月20日之前的利息17300.38元，该利息是根据《个人购房/自建房借款担保合同》、《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定的利率计算得出，本院予以支持。从2019年6月21日起的利息何钦勇应按《个人购房/自建房借款担保合同》、《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定计至借款还清日止。何钦勇用位于高州市南湖三区150号E-2幢202房的房地产（2018）高州市不动产权第0000747号及高州市南湖三区E-2幢一楼储物间（2018）高州市不动产权第0000757号向高州市**信用合作社高城信用社借款700000元作抵押，并领取了《不动产登记证明》【证号：粤（2018）高州市不动产证明第0002476号、粤（2018）高州市不动产证明第0002477号】。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，所以高州市**商业银行高城支行请求法院判令原告对抵押物【位于高州市南湖三区150号E-2幢202房的房地产（2018）高州市不动产权第0000747号及高州市南湖三区E-2幢一楼储物间（2018）高州市不动产权第0000757号】的价款有优先受偿权。优先受偿包括全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、查询费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债权的一切费用，本院予以支持。被告何钦勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条和《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零七条、《中华人民共和国共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广东高州农村商业银行股份有限公司高城支行与被告何钦勇签订的《个人购房/自建房借款担保合同》（编号100***********060）以及《银行卡个人自助循环贷款借款合同》（合同编号：100***********728）。二、被告何钦勇应偿还合同编号为100***********060的《个人购房/自建房借款担保合同》和合同编号为100***********728的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》的借款本金737957.57元并支付利息17300.38元给原告广东高州农村商业银行股份有限公司高城支行（该利息已按合同约定计至2019年6月20日，2019年6月21日起的利息按借款担保合同约定计至贷款还清时止）。三、原告广东高州农村商业银行股份有限公司高城支行对抵押物【位于高州市南湖三区150号E-2幢202房的房地产（2018）高州市不动产权第0000747号及高州市南湖三区E-2幢一楼储物间（2018）高州市不动产权第0000757号】的价款有优先受偿权。优先受偿权的范围限于合同编号为100***********060的《个人购房/自建房借款担保合同》中的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、查询费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债权的一切费用。上述第二项，限被告何钦勇在本判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11353元，保全费5000元，合计16353元，由被告何钦勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 长  赖光明人民陪审员  周海华人民陪审员  李 晴二〇一九年十一月十二日书 记 员  陈钧龙速 录 员  黄燕强