新疆生产建设兵团第十师中级人民法院   民 事 判 决 书     (2019)兵10民终130号   上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司北屯支公司，统一社会信用代码91659005930928139R，住所地新疆北屯市西大街38号。   负责人：路玉兰，经理。   委托诉讼代理人：周睿，新疆新北律师事务所律师。   被上诉人（原审原告）：万乐，男，1998年11月18日出生，住新疆阿勒泰市巴里巴盖181团。   委托诉讼代理人：王中，新疆兰河律师事务所律师。   上诉人中国人寿保险股份有限公司北屯支公司（简称人寿保险公司）因与被上诉人万乐人身保险合同纠纷一案，不服新疆生产建设兵团北屯垦区人民法院(2019)兵1001民初160号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月20日立案后，依法组成合议庭，因符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款规定，不开庭进行了审理。上诉人人寿保险公司的委托诉讼代理人周睿、被上诉人万乐的委托诉讼代理人王中到庭参加诉讼。本案已审理终结。   人寿保险公司上诉请求：撤销北屯垦区人民法院(2019)兵1001民初160号民事判决，驳回被上诉人万乐的诉讼请求。事实理由：本案被保险人冯燕死亡后，北屯医院出具的居民死亡医学证明（推断）书，写明冯燕的死亡原因为猝死，同时公安机关出具的死亡证明也只是排除了被保险人他杀和自杀的可能性，也没有确定被保险人系遭受意外伤害死亡。同时上诉人在一审中出示的被保险人社保用药记录清单，证明被保险人在死亡前购买过用于治疗中风后遗症的药物，可以证实被保险人在猝死前已患有疾病，而且这种疾病可导致被保险人猝死。上诉人认为，被保险人冯燕的死亡原因属于保险合同约定的责任免除情形，不属于保险合同赔付责任的范围，上诉人在本案中不承担保险合同赔付责任。   万乐辩称，被保险人冯燕是由于意外摔倒导致死亡，不属于猝死，上诉人应承担赔付责任，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。   万乐向一审法院起诉请求：判令人寿保险公司支付意外伤害保险赔偿金60 000元、借款人意外伤害保险赔偿金190 000元，合计250 000元，   一审法院认定事实：万乐的母亲冯燕于2016年3月3日在人寿保险公司投保国寿绿舟意外伤害保险（2013版），保额60 000元，保险期间为一年，未指定受益人；于2016年4月19日投保国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版），保额190 000元，保险期间为一年，第一顺序受益人为中国工商银行，未指定第二顺序受益人。保险条款第四条保险责任第一项约定：被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身故的，本公司按本合同约定的保险金额扣除已给付伤残保险金后的余额给付身故保险金，本合同终止。第五条责任免除第五项约定：被保险人猝死，但另有约定的除外。条款释义部分注明“意外伤害”是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害；“猝死”指由潜在疾病、身体机能障碍或其他非外来性原因所导致的、在出现急性症状后发生的突然死亡，以医院的诊断或公安、司法机关的鉴定为准。2016年12月17日19时30分，冯燕被发现面朝下趴倒在北屯市商贸城一处公厕女厕所内第一厕位，北屯医院争诊科接120电话至现场发现冯燕呼吸、心跳消失，查体双侧瞳孔散大，等大等圆约5.0mm，对光反射消失，大动脉动搏动未触及，行心电图示等电位线，给予报死亡。并于2016年12月20日出具居民死亡医学证明（推断）书，死亡原因为猝死。2016年12月19日，新疆生产建设兵团农十师公安局司法鉴定中心出具死亡证明，内容为：“2016年12月17日19时30分，在北屯市商贸城一处公厕女厕所内第一个厕位有一女性面朝下倒在该厕所内，经法医检查，该女性已死亡，死者名为冯燕（汉族，女，身份证号：652601197301023921，户籍所在地：巴里巴盖垦区181团），检查示：面部唇部内侧可见片状挫伤，嘴唇外侧右见血迹，前额可见大小为3cm×2.5cm的表皮剥落（此损伤摔跌可形成）。结合现场勘查及侦查，排除死者为他杀和自杀可能。尸体交家属处理。”被保险人冯燕死亡后，万乐向人寿保险公司提出保险理赔申请，人寿保险公司于2017年1月19日作出拒绝给付保险金通知书，内容为：“被保险人于2016年12月17日因猝死死亡，被保险人因疾病死亡，不属于保险责任，故根据条款规定拒付。本次事故不属于合同约定的责任范围。”另查明，冯燕投保国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版）所涉其于2016年4月19日在中国工商银行借款190 000元，借款期限12个月，该笔借款已于2016年9月2日提前还清。冯燕父亲冯遵鼎于2017年6月18日死亡，冯燕母亲刘伯芳、丈夫万光坠于2019年3月14日出具《放弃继承承诺书》，自愿放弃对冯燕遗产的继承权。    一审法院认为，冯燕与人寿保险公司之间的保险合同关系不违反法律、法规的禁止性规定，依法成立并生效。保险期间，被保险人冯燕死亡。本案的争议焦点是被保险人冯燕的死亡是否属于意外伤害导致，是否属于保险人的保险责任，是否符合猝死而免责的情形。从合同约定及对意外伤害、猝死的释义内容看，猝死属于保险责任免除的情形，该种免责情形下的猝死虽然属突发的、非本意的，但属于因疾病原因死亡。本案中北屯医院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》写明冯燕死亡原因为猝死，但并未就具体死亡原因进行医学诊断；公安机关出具的《死亡证明》，对冯燕的死亡排除他杀和自杀，亦未对冯燕死亡具体原因进行认定。现有证据不能明确被保险人冯燕死亡的主要、直接原因是因身体疾病造成，其死亡应属突然的、非本意的意外死亡。人寿保险公司认为冯燕因疾病死亡，不属于保险责任，应当提供证据予以证明，但庭审中人寿保险公司未能提供证据证实被保险人冯燕死亡原因属于免责条款规定的情形。在最终不能排除被保险人冯燕是由于意外伤害死亡的情况下，人寿保险公司应当赔付保险金。故万乐要求人寿保险公司给付意外伤害保险金60 000元及借款人意外伤害保险金190 000元的诉讼请求合理合法，一审院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条之规定，判决：中国人寿保险股份有限公司北屯支公司于本判决生效后十五日内支付万乐意外伤害保险金60 000元、借款人意外伤害保险金190 000元，合计250 000元。   在二审期间，双方当事人均未出示新证据，经二审审理查明事实与一审认定事实一致。   本院认为：冯燕与人寿保险公司签订的人身保险合同合法有效。保险合同约定在被保险人遭受意外伤害时，上诉人作为保险公司应承担保险责任；如果被保险人猝死，保险公司不承担给付保险金的责任。保险期间，被保险人冯燕死亡。本案的争议焦点是被保险人冯燕的死亡是否属于意外伤害导致，是否属于保险人的保险责任，是否符合猝死而免责的情形。本案没有证据证明被保险人冯燕患有中风后遗症，其生前购买的强力天麻杜仲丸（胶囊），功能主要包括祛风活血、舒筋止痛，可用于治疗中风引起的四肢麻木、行走不便等，但冯燕2016年1月-12月仅购买了1盒，从其购买的数量、时间分析，不能证明冯燕患有潜在疾病，冯燕面朝下倒在厕所内死亡，其面部唇部、前额可见挫伤、表皮脱落，且经公安侦查，已排除他杀和自杀的可能性，可初步认定冯燕系因意外伤害身故。冯燕虽经医院认定为猝死，但猝死仅是一种死亡的表现形式，而非真正的死亡原因，本案没有证据证明猝死的诱因系疾病引发，被上诉人认为冯燕系自身疾病引起猝死，不属于意外伤害的理由不成立。综上，人寿保险公司的上诉请求，不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：   驳回上诉，维持原判。    二审案件受理费5050元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司北屯支公司负担。   本判决为终审判决。           审  判  长  刘 建 军   审  判  员  徐雷   审  判  员  刘 文 胜       二〇一九年十一月十一日       法官助理  郑 丰 华   书  记  员  张  裴   1