山东省寿光市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0783民初4965号 原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区峨山路91弄130号6层。统一社会信用代码：91310000598188051B。 负责人：徐振裕，总经理。 委托诉讼代理人：宫凯，山东齐鲁（潍坊）律师事务所律师。 被告：于永欣，男，1987年5月13日生，汉族，住寿光市。 原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安财产保险公司）与被告于永欣保险人追偿权纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永安财产保险公司的委托诉讼代理人宫凯、被告于永欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永安财产保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险金赔款319257.71元；2.判令被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失，自原告支付保险金之日起按照人民银行同期贷款利率计算至被告实际赔偿完毕为止（以2018年8月6日支付的保险金时间起算，按照尚未偿还的319257.71元为准暂算至2019年5月6日共计9个月，319257.71元×4.35%÷12×9＝10415.78元）；3.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2017年6月29日被告通过网络投融资平台（该平台由广东网金控股股份有限公司运营、维护）向成刚等投资人共计借款300000元，起息日为2017年6月29日，到期日为2018年6月23日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。根据《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向原告投保，被保险人为成刚等投资人。同时根据《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，上述投资人同意作为被保险人。被告在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司索赔申请书后于2018年8月6日支付了保险金共计319257.71元，同时广东网金控股股份有限公司代为被保险人向原告出具了权益转让书。 于永欣辩称，借款属实，借款的时候被告就有债务50至60万元，现在共有债务200多万元，没有偿还能力，仅愿意支付原告本金。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告永安财产保险公司为证明其主张，提交了如下证据：证据一，《借款协议》（2015021版/电子渠道版）十一份。证明：2017年6月29日被告于永欣通过“宁波银行直销银行”投融资平台向成刚借款100000元；2018年5月25日通过该平台向陈春芬等8位借出人共借款100000元；2018年8月4日通过该平台向方维等2位借出人共借款100000元。证据二，《直销银行投融资平台服务协议》2015021版/投资人版）三份。证明：上述借出人均通过网络页面点击确认的方式接受该协议，并授权该平台购买保证保险，并同意作为被保险人，并无条件、不可撤销及变更地授权该平台履行被保险人的相关权利义务，在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。证据三，《直销银行投融资平台服务协议》（2015021版/融资人版）三份。证明：被告通过网络页面点击确认的方式接受该协议，并授权该平台购买保险，被保险人为上述11位借出人。证据四，广东网金控股股份有限公司出具的《支付证明》三份。证明：借款款项支付情况。证据五，广东网金控股股份有限公司出具的《借贷关系证明》三份。证明：被告与成刚等11人形成合法借贷关系，借款共300000元支付至被告6223162054835612账户。证据六，广东网金控股股份有限公司出具的《投资款清单》三份。证明：成刚、方维、陈春芬等11人的身份信息和账号信息。证据七，广东网金控股股份有限公司出具的《融资款清单》三份。证明：被告通过该平台融资项目共融资300000元。证据八，《永安白领融个人借款保证保险保险单》三份。证明：保险合同内容。证据九，广东网金控股股份有限公司出具的《未还款证明》三份。证明：被告未按期还款。证据十，《索赔申请书》三份。证明：被告在约定的到期日后未按约定支付本息，原告作为保险人，收到广东网金控股股份有限公司的索赔申请书。证据十一，《定损协议书》三份。证明：原告承保的涉案借款保证保险合同发生保险责任事故，经与被保险人代理人广东网金控股股份有限公司协商一致，确认三次保险责任事故的财产损失分别为108799.99元、105229.84元、105228.88元，共计319257.71元。证据十二，《中国建设银行股份有限公司活期存款明细账》及电子回执原件各一份。证明：原告在收到被保险人代理人的索赔申请后，分别支付了被保险人保险金108799.99元、105229.84元、105228.88元，共计319257.71元。证据十三，《权益转让书》三份。证明：原告依被保险人代理人广东网金控股股份有限公司申请依约理赔后，广东网金控股股份有限公司为被保险人向原告出具了权益转让书，将本案的主债权及从债权均转让给原告，原告获得权益转让。被告于永欣对上述证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月29日，于永欣与成刚通过广东网金控股股份有限公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台签订借款协议，协议编号：000000679688－1，约定于永欣向成刚借款100000元，借款期限360日，自2017年6月29日（起息日）至2018年6月23日（借款结束日），借款年利率8.8%，根据实际借款天数按日计算（日利率为年化利率/360），借款用途为其他消费，还款方式为到期一次性还本付息。借出人同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务。借出人同意以前述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借入人的同意，借出人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。借出人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。借入人同意以网络页面点击确认或其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务。借入人同意以上述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借出人的同意，借入人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回撤销本协议。借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。借款协议并约定了其他事项。同日，成刚与广东网金控股股份有限公司签订直销银行投资融资平台服务协议（2015011版/投资人版），协议约定：投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认。若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。同日，于永欣与广东网金控股股份有限公司签订直销银行投资融资平台服务协议（2015011版/融资人版），约定：本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。2017年6月29日，借款100000元支付至于永欣6223162054835612账户。2017年7月11日，永安财产保险公司为上述借款提供保证保险，并出具“永安白领融个人借款保证保险保险单”，载明：投保人于永欣，被保险人成刚，保险金额项目：借款金额100000元，保险金额108799.99元，保险费2719.99元，免赔率0.00%。保险期间共12个月，自2017年6月29日零时起至2018年6月23日二十四时止。特别约定3、投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户（户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。借款到期后，于永欣未归还借款。2018年6月25日，广东网金控股股份有限公司向永安财产保险公司索赔，永安财产保险公司于2018年6月28日向保险单约定账户支付赔偿款共计108799.99元。2018年6月28日，广东网金控股股份有限公司为永安财产保险公司出具权益转让书，将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给了永安财产保险公司。 2017年7月22日，于永欣与陈春芬、周平、施央芳、李国良、杨优芬、楼晓蓉、吕亮、陆伟8人通过广东网金控股股份有限公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台签订借款协议，协议编号分别为000000715217－1、000000715217－2、000000715217－3、000000715217－4、1000000715217－5、1000000715217－6、1000000715217－7、1000000715217－8，约定于永欣向上述陈春芬等八人分别借款50000元、5000元、1000元、24000元、10000元、3000元、6000元、1000元，共计100000元，借款期限均为362日，自2017年7月22日（起息日）至2018年7月18日（借款结束日），借款年利率5.20%，根据实际借款天数按日计算（日利率为年化利率/360），借款用途为其他消费，还款方式为到期一次性还本付息。其他约定同上述编号为000000679688－1的借款协议。同日，广东网金控股股份有限公司与陈春芳等8人签订直销银行投资融资平台服务协议（2015011版/投资人版），协议内容同上述2017年6月29日成刚与其签订的直销银行投资融资平台服务协议（2015011版/投资人版）；广东网金控股股份有限公司与于永欣签订直销银行投资融资平台服务协议（2015011版/融资人版），协议内容同上述2017年6月29日于永欣与其签订的直销银行投资融资平台服务协议（2015011版/投资人版）。2017年7月22日，借款100000元支付至于永欣6223162054835612账户。2018年4月3日，永安财产保险公司为上述8笔借款提供保证保险，并出具“永安白领融个人借款保证保险保险单”，载明：投保人于永欣，被保险人陈春芬等8人，保险金额项目：借款金额100000元，保险金额105228.84元，保险费2645.33元，免赔率0.00%。保险期间共12个月，自2017年7月22日零时起至2018年7月18日二十四时止。特别约定3、投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户（户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。借款到期后，于永欣未归还借款。2018年7月19日，广东网金控股股份有限公司向永安财产保险公司索赔，永安财产保险公司于2018年7月24日向保险单约定账户支付赔偿款共计105228.84元。2018年7月24日，广东网金控股股份有限公司为永安财产保险公司出具权益转让书，将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给了永安财产保险公司。 2017年8月4日，于永欣与方维、沈月环二人通过广东网金控股股份有限公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台分别签订借款协议，协议编号分别为000000733990－1、000000733990－2，约定于永欣向方维、沈月环分别借款4000元、96000元，共计100000元，借款期限均为362日，自2017年8月4日（起息日）至2018年7月31日（借款结束日），借款年利率5.20%，根据实际借款天数按日计算（日利率为年化利率/360），借款用途为其他消费，还款方式为到期一次性还本付息。其他约定同上述编号为000000679688－1的借款协议。同日，广东网金控股股份有限公司与方维、沈月环签订直销银行投资融资平台服务协议（2015011版/投资人版），协议内容同上述2017年6月29日成刚与其签订的直销银行投资融资平台服务协议（2015011版/投资人版）；广东网金控股股份有限公司与于永欣签订直销银行投资融资平台服务协议（2015011版/融资人版），协议内容同上述2017年6月29日于永欣与其签订的直销银行投资融资平台服务协议（2015011版/投资人版）。2017年8月4日，借款100000元支付至于永欣6223162054835612账户。2017年8月4日，永安财产保险公司为上述2笔借款提供保证保险，并出具“永安白领融个人借款保证保险保险单”，载明：投保人于永欣，被保险人方维，保险金额项目：借款金额100000元，保险金额105228.88元，保险费2116.26元，免赔率0.00%。保险期间共12个月，自2017年8月4日零时起至2018年7月31日二十四时止。特别约定3、投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户（户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。借款到期后，于永欣未归还借款。2018年8月1日，广东网金控股股份有限公司向永安财产保险公司索赔，永安财产保险公司于2018年8月6日向保险单约定账户支付赔偿款共计105228.88元。2018年8月6日，广东网金控股股份有限公司为永安财产保险公司出具权益转让书，将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给了永安财产保险公司。 本院认为，永安财产保险公司提交的“永安白领融个人借款保证保险保险单”系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为有效合同，该合同为保证保险合同。被告于永欣未按借款协议约定时间还款，保险事故发生，永安财产保险公司依据上述保险合同约定赔偿债权人共计319257.71元（108799.99元+105228.84元+105228.88元）。永安财产保险公司依据保险合同进行赔付并取得权益转让书后，向借款人即被告于永欣追偿符合法律规定，本院予以支持。依据相关法律规定，保险公司应在赔偿范围内行使追偿权，故本案追偿权的行使应以永安财产保险公司支付被保险人的赔偿款319257.71元为限。永安财产保险公司主张的经济损失超出了其赔付范围，于法无据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告于永欣返还原告永安财产保险股份有限公司上海分公司保险赔偿款319257.71元，于本判决生效后十日内履行； 二、驳回原告永安财产保险股份有限公司上海分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6245元，由被告于永欣负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  李永惠 人民陪审员  袁淑美 人民陪审员  刘桂娥 二〇一九年十一月十二日 书 记 员  张桂芝