黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0204民初1474号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：万正学，湖北獬志律师事务所律师，系特别授权。被告：渠利，男，1970年1月15日出生，汉族，住黄石市黄石港区，被告：谢健，男，1993年7月6日出生，汉族，住黄石市，原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费）诉被告渠利、谢健借款合同纠纷一案，本院于2019年9月27日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年11月22日公开开庭进行了审理，原告中银消费的委托诉讼代理人万正学、被告渠利到庭参加诉讼，被告谢健经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中银消费向本院提出诉讼请求：1、判令上述被告立即清偿所欠原告借款本金136918元、利息12120元、滞纳费1474元，以及自2019年7月24日至全部清偿之日止的利息、滞纳费（按本金136918元为基数以利率24%计算）。2、判令上述被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、邮寄费等诉讼费用。事实和理由：被告与原告于2017年12月12日签订《信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定被告向原告借款20万元，同时对借款使用期限、用途、费用、利率、违约责任等进行了约定。原告根据上述约定向被告放款，履行了全部义务，但被告却未能按约定还款，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告渠利辩称，对原告起诉的借款本金无异议，对利息的计算不是很清楚，希望原告能给予一定的期限给被告还款，同时希望与原告协商解决。被告渠利未向本院提交任何证据材料。被告谢健未向本院提交任何答辩意见及证据材料。原告中银消费围绕其诉讼请求依法向本院提交了第一组证据：原、被告身份证明。第二组证据：信用贷款额度申请表、贷款正式申请表。第三组证据：新易贷信用贷款额度申请和使用合约、新易贷告客户书。第四组证据：银行流水、银行支付凭证、共同还款承诺书。经庭审质证，被告渠利对原告中银消费提交的证据均无异议。本院对无异议的证据依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月12日，渠利向中银消费提出借款申请。同日，谢健向中银消费出具共同还款承诺书,称“谢健已知悉渠利借款的内容，谢健同意与渠利共同承担偿还借款本息及费用的义务，直至借款本息全部结清为止，共同还款的范围包括借款合同项下的主债权、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费等实现债权的费用”。当日，中银消费（甲方）与渠利（乙方）签订了编号为2017年消借第1212044284号的《信用贷款额度申请和使用合约》，该合约约定，1、乙方从甲方处借款20万元用于家庭装修，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月；2、贷款数人民币100000元以上（含本数）的，乙方应自本合同项下贷款发放之日起180天内提供贷款用途证明材料（仅限于增值税发票）以供甲方开展贷后管理审查，若乙方未按照约定使用贷款的，甲方有权要求乙方按本协议第十条承担违约责任；3、贷款执行固定月利率为1.74%；逾期付款滞纳费按日收取，按逾期时贷款余额计算，标准为每日万分之五；4、渠利的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为等额本息方式；首次偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；5、如果乙方未按期足额归还贷款本息即构成违约，甲方有权降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期要求乙方提前结清贷款，甲方有权要求渠利赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。6、发生争议由合约签订地法院管辖。合同签订地为黄石市团城山桂林南路1号的中国银行二楼。借款合同签订后，中银消费按照约定于2017年12月19日向渠利发放了贷款20万元。渠利从2018年2月1日起陆续偿还借款本金、利息，至2019年4月起未再按时还款。具体还款情况为：2018年2月1日偿还借款本金3975.99元，利息5034.04元；2018年3月1日偿还借款本金4382.78元，利息3139.92元；2018年4月1日偿还借款本金4124.17元，利息3398.53元；2018年5月1日偿还借款本金4304.60元，利息3218.10元；2018年6月1日偿还借款本金4273.59元，利息3249.11元；2018年7月2日偿还借款本金4431.42元，利息3071.78元；2018年8月1日偿还借款本金4355.54元，利息3252.08元；2018年9月2日偿还借款本金4439.42元，利息3077.15元；2018年10月1日偿还借款本金4618.76元，利息2988.86元；2018年11月2日偿还借款本金4608.06元，利息2855.77元；2018年12月4日偿还借款4785.15元，利息2814.93元；2019年1月3日偿还借款4774.29元，利息2832.31元；2019年2月27日偿还借款2934.91元，利息2740.09元、滞纳费2025元；2019年3月29日偿还利息700元、滞纳费2100元；2019年5月31日偿还借款5141.30元，利息1765.32元。因渠利未按合同约定足额履行偿还借款本息的义务，截止2019年7月24日，中银消费电脑系统显示，渠利尚欠中银消费借款本金136918.80元、利息12120.66元、滞纳费1474元。本院认为，1、本案系因渠利从中银消费处借款后，在履行借款合同过程中未依约及时足额履行其偿还借款本息义务而引发的纠纷，故本案系借款合同纠纷。2、原、被告双方所签订的信用贷款额度申请和使用合约，即本案借款合同，该借款合同签约主体合法，合同内容体现了签约双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故本案借款合同有效，签约双方当事人均应按该借款合同的约定履行各自的权利义务。3、本案中，中银消费履行了出借本案借款合同约定款项的义务，渠利应当依照本案借款合同约定履行及时足额的还款义务，但渠利未依本案借款合同约定履行及时足额还款义务，其行为已构成违约；同时，渠利向中银消费申请借款时，谢健也向中银消费出具共同还款承诺书，表示同意与渠利共同履行偿还借款本息及费用的义务，故上述债务为渠利与谢健的共同债务，谢健应与渠利一起承担共同还款义务。4、关于本案借款利息及滞纳费的问题。本案中，借款合同约定借款利率为月利率1.74%，即为年利率20.88%，后调高为21.924%；借款合同约定逾期付款的滞纳费实际上就是逾期付款利息，其标准为日万分之五，即年利率18.25%，在借款人渠利出现逾期付款时，中银消费既要收取借款利息，又要收取逾期付款利息，两者相加的年利率超过了36%，对超出的部分，本院依法不予以支持，故对中银消费已扣收的滞纳费按照年利率17.4%的标准核算，超出部分予以冲抵借款本金；此外，根据“出借人一并主张逾期利息、违约金、其他费用的，总计不得超过年利率24%的标准”的规定，对于中银消费尚未收取的滞纳费，应当按照年利率5.4%标准计算，且计算到2019年7月24日止，故中银消费主张渠利尚欠滞纳费1474元的请求超过年利率24%的标准，经核算，渠利实欠滞纳费应为945元。5、结合渠利实际还款情况，经核算，至2019年7月24日止，中银消费提出由渠利与谢健共同偿还中银消费借款本金136918元、利息12120元的诉讼请求，未超过法律规定，本院依法予以支持。对中银消费提出由渠利与谢健共同偿还自2017年7月25日起至全部借款本息清偿之日止的利息（以借款本金136918元为基数，按年利率24%的标准计算）的诉讼请求，该请求不违反法律规定，本院依法予以支持。因中银消费只主张借款本金136918元、利息12120元，故本院对中银消费主张依法予以支持。6、庭审中，中银消费对未产生的公告费、邮寄费的诉讼请求自愿撤回，对该请求本院依法予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告渠利、谢健于本判决生效之日起五日内向原告中银消费金融有限公司共同偿还借款本金136918元、利息12120元、滞纳费945元，共计149983元，并支付自2017年7月25日起至全部借款本息清偿之日止的利息（以借款本金136918元为基数，按年利率24%的标准计算）。二、驳回原告中银消费金融有限公司提出的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1655元、财产保全申请费1272元，共计2927元，由被告渠利、谢健共同负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时预交上诉案件受理费人民币3310元，款汇湖北省黄石市中级人民法院，户名：湖北省黄石市中级人民法院，开户银行：中国农业银行股份有限公司黄石分行团城山支行，账号：17×××18。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  彭亚萍二〇一九年十一月二十七日法官助理汪静书记员王威