云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初7413号原告：中国平安财产保险股份有限公司,住所：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务：董事长。委托诉讼代理人：向小多，云南鼎兴律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：印彪，云南鼎兴律师事务所律师，特别授权代理。被告：华珍慧，女，1971年6月1日出生，汉族，身份证登记住址：云南省昆明市呈贡县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称：平安保险公司）与被告华珍慧保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月10日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托诉讼代理人印彪到庭参加了诉讼，被告华珍慧经本院公告送达起诉状副本及开庭传票未到庭应诉。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付借款理赔款共计23491.31元（包括本金22997.99元、利息451.96元、罚息41.36元）；2、被告向原告支付借款理赔款23491.31元为基数，按照每日千分之一的标准计算自2018年5月17日起至全部款项清偿之日止的违约金；3、被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、律师费、鉴定费等相关诉讼费用）。原告明确诉讼请求中保全费、公告费、律师费、鉴定费没有实际发生，在本案中不主张。事实和理由：2017年3月25日，被告与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称：重庆金安）签订《借款合同》及附件，由重庆金安与中国民生银行股份有限公司（以下简称：民生银行）按比例向被告发放借款合同约定的贷款本金总额31000元，借款利率为年利率6.65%，借款期限36个月，每月还款日为25日，还款方式为按月等额本息。同时，被告（投保人)就该笔借款向原告投保平安个人贷款保证保险，以重庆金安及民生银行为被保险人,与原告签署《平安个人借款保证保险保险单》，约定每月保费率为0.76%。2017年3月25日，重庆金安及民生银行按照约定向被告发放贷款31000元。被告自2018年2月25日起未履行还款义务，根据保险合同约定，原告于2018年5月17日向被保险人重庆金安及民生银行理赔，理赔金额共计23491.31元,重庆金安及民生银行均向原告出具了《保险赔款确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告未还款，故原告诉至人民法院。被告华珍慧没有提出答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告经本院公告送达起诉状副本和开庭传票没有到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。原告提交的《借款合同》及附件、《付款金额确认书》、银行卡复印件、平安个人借款保证保险投保单、《平安个人借款保证保险保险单》、还款明细、2份《保险赔款确认书》、《联合贷款业务合作协议》、资料代传递服务委托书、客户电子回单、平安付科技服务有限公司营业执照、支付业务许可证，本院予以确认并在案佐证。经审理，本院确认下列事实：2015年8月17日，原告与民生银行、重庆金安签订《联合贷款业务合作协议》，约定民生银行、重庆金安按照99：1的比例共同向借款人提供贷款，民生银行委托重庆金安完成借款人的贷前调查、贷款合同的签署、贷款的发放、还款、贷后管理、逾期贷款催清等与联合贷款相关的事宜，各方共同确认，联合贷款发放后，由重庆金安委托平安付科技服务有限公司（以下简称：平安付公司）或平安付电子支付有限公司完成借款人应付保费、借款人应还贷款款项等的全额扣收。2017年3月25日，重庆金安和被告签订《借款合同》及附件，约定：“重庆金安和民生银行共同向被告提供贷款31000元，民生银行发放30690元，重庆金安发放310元，贷款期限36个月，贷款利率为中国人民银行现行同期贷款基准利率上浮40%，贷款本息按等额本息还款法等分36次偿还，民生银行委托重庆金安与被告订立本合同。贷款发放采用自主支付方式，被告同意并指定其在第三方支付平台开立的账户作为借款的收款发放与还款账户。贷款逾期的，自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息。”2017年3月25日，被告出具资料代传递服务委托书，明确被告委托平安普惠投资咨询有限公司（以下简称：平安普惠）及其各地分公司向其提供资料代传递服务，借款发放成功时，被告应向平安普惠支付借款本金金额的3%作为期初服务费，被告同意授权平安普惠或平安普惠委托的第三方将上述期初服务费自被告的贷款发放及还款账户中划转至平安普惠的账户。被告签署《付款金额确认书》，载明：“借款人华珍慧借款本金31000元，期初服务费930元，每月还款本息合计952.24元，每月保险费235.6元，每月服务费412.3元，每月需付款总金额1600.14元，期初服务费将于借款发放时一次性扣除。被告确认已收到付款金额确认书，知悉并同意付款金额确认书中的全部内容。”2017年3月25日，重庆金安向被告转账30070元。被告向原告投保平安个人借款保证保险，原告签发《平安个人借款保证保险保险单》，约定：“投保人华珍慧，被保险人为民生银行和重庆金安，承保金额分别为36490.41元、368.59元，保险期间为个人贷款合同项下贷款发放之日，至清偿完全部贷款本息之日止，每月保费率0.76%，每月保险费235.6元，在借款合同载明的还款日缴纳。投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构从投保人指定账户中每月扣除应缴保险费。如投保人逾期还款或提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应交保费。如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人支付违约金。”后民生银行、重庆金安分别出具《保险赔款确认书》，显示民生银行、重庆金安于2018年5月17日分别收到原告支付本案保险单项下保险赔款23256.46元、234.86元，共计23491.32元。庭审中，原告陈述被告自2018年2月25日开始逾期偿还借款。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，被告向原告投保平安个人借款保证保险，原告同意承保并签发了《平安个人借款保证保险保险单》，双方之间成立保证保险合同关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，合同合法有效，双方应按照约定履行各自义务。保证保险合同约定投保人拖欠任何一期借款达80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。被告借款后自2018年2月25日起未按照约定偿还借款本息，贷款逾期超过80天，原告依约向被保险人民生银行、重庆金安理赔了借款本息合计23491.32元，对上述理赔款，原告有权要求被告归还。现被告未举证证明其已经向原告归还了上述款项，故原告要求被告支付理赔款23491.31元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，保险合同约定从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金。合同约定违约金日千分之一折合年利率为36.5%，过分高于原告的实际损失，本院酌情按年利率24%计算，从2018年5月17日起算。虽然被告经本院公告送达起诉状副本及开庭传票未到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告华珍慧于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款23491.31元；二、被告华珍慧于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司以理赔款23491.31元为基数自2018年5月17日起至付清款项之日止按年利率24%计算的违约金；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付原告延迟履行期间的债务利息。案件受理费504元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司承担29元，被告华珍慧承担475元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限是二年。审 判 长  徐 静人民陪审员  苏祖珍人民陪审员  贺加敏二〇一九年十一月八日书 记 员  刘俊毅