福建省莆田市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽03民终2665号 上诉人（原审原告）：福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行，住所地福建省莆田市涵江区白塘镇滨海路97号，统一社会信用代码913503035673170929。 主要负责人：朱亚炳，该行行长。 委托诉讼代理人：郑丽花，女，该行客户经理。 被上诉人（原审被告）：严冬勇，男，1979年12月30日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被上诉人（原审被告）：石丽华，女，1976年12月13日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 上诉人福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行（以下简称农商银行白塘支行）因与被上诉人严冬勇、石丽华信用卡纠纷一案，不服莆田市涵江区人民法院（2019）闽0303民初2743号民事判决，向本院提出上诉。本院于2019年9月2日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。 农商银行白塘支行上诉请求：一、撤销一审判决第一项、第二项，改判支持农商银行白塘支行一审提出的诉讼请求；二、本案诉讼费由严冬勇、石丽华承担。事实和理由：1、石丽华具有明确表示承担连带清偿责任的事实。2016年8月13日石丽华在《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》上签字盖章，并向农商银行白塘支行出具《共同债务承诺书》，明确石丽华对严冬勇使用金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任，债务未全部偿还之前，不论严冬勇出现任何人身或财产关系变化情况，石丽华对严冬勇所欠的各项债务仍承担连带清偿责任的事实。该事实经一审法院认定，但一审法院认为农商银行白塘支行要求石丽华承担涉讼债务依据不足，与查明并认定的事实相矛盾；2、严冬勇所持普惠金融卡有限期为三年，透支金额支持“随借随还”，合理怀疑严冬勇与石丽华系在逃避债务。石丽华与严冬勇称在离婚后已归还本案全部欠款本息，归还时间为2017年4月14日，但再次支用借款时间为4月14日；石丽华与严冬勇明知在持卡有效期内系“随借随还”，如欲结清债务，应当注销涉讼金融卡后再重新申请借款，石丽华如不愿再为严冬勇清偿借款，也应当要求严冬勇注销涉讼金融卡；经询问石丽华与严冬勇的邻居，两人仍存在共同生活的事实；石丽华与严冬勇离婚后，石丽华仍在使用涉讼金融卡透支款项，综上，应当对涉讼普惠金融卡所产生的所有债务承担连带清偿责任。 严冬勇与石丽华经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 农商银行白塘支行向一审法院起诉请求：1.严冬勇、石丽华共同归还农商银行白塘支行普惠金融卡透支本金97852.76元及该款自2018年7月20日起至还清款项之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金（透支利息按年利率14.4%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。 一审法院认定事实：严冬勇、石丽华于2001年12月31日办理结婚登记手续，于2016年12月8日办理离婚登记，于2016年12月15日再次办理结婚登记，于2016年12月16日办理离婚登记。2016年8月13日，严冬勇向农商银行白塘支行申领福万通普惠金融卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》，参阅并同意遵守《领用合约》、《章程》，约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，福万通普惠金融卡透支利率按年利率14.4%执行。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。农商银行白塘支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度。同日，石丽华作为严冬勇配偶在申请表上签名，其愿意对严冬勇使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，并向农商银行白塘支行出具《共同债务承诺书》，承诺其作为共同债务人，自愿对严冬勇使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任；上述债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况，其对所欠农商银行白塘支行的各项债务仍承担连带清偿责任。2016年9月15日，农商银行白塘支行经审核发给严冬勇卡号62×××04的福万通普惠金融卡，授信额度为5万元，授信期限为3年，账单日为每月22日，还款日为账单日后的25天。严冬勇于2016年9月27日开始透支转账。2017年1月22日，农商银行白塘支行上调额度至7万元。2018年1月22日，农商银行白塘支行上调额度至9.8万元。期间，严冬勇陆续透支转账、还款，截至2017年4月13日、14日止，严冬勇分别还款25850元、4.5万元、2万元，计90850元，所透支转账的款项已经全部还清。之后，严冬勇又多次透支转账、多次全额还款。但严冬勇自2017年12月21日透支转账转出5万元，12月22日透支转账转出2万元，2018年1月3日透支转账转出1.3万元，2018年3月13日透支转账转出4万元，上述期间，严冬勇虽有零星转入还款，但截至2018年7月20日止，严冬勇共结欠农商银行白塘支行本金97852.76元未还，致诉讼。 一审法院认为，严冬勇向农商银行白塘支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行白塘支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。严冬勇作为福万通普惠金融卡领用人，在福万通普惠金融卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。严冬勇申领案涉福万通普惠金融卡并开始透支转账前段时间，虽发生于严冬勇、石丽华夫妻关系存续期间，但截至2016年12月16日双方办理离婚登记时止，严冬勇所透支的本金、利息于2017年4月14日已全额偿还。案涉拖欠的透支本金97852.76元系自2017年12月21日起至2018年3月13日期间严冬勇透支转账产生的债务，该债务系严冬勇离婚后个人债务，不属于严冬勇、石丽华夫妻关系存续期间的共同债务。故农商银行白塘支行以案涉债务系严冬勇、石丽华夫妻共同债务为由，要求石丽华共同偿还，缺乏事实与法律依据，不予支持。判决：一、严冬勇应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行福万通普惠金融卡透支本金97852.76元，并支付该款自2018年7月20日起至还清之日止按上述福万通普惠金融卡《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息按年利率14.4%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费1元；上述利息、违约金总和不得超过按月利率2%计算的金额）；二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行的其他诉讼请求。案件受理费2635元，减半收取计1317.5元，由严冬勇负担 本院二审期间，当事人均未提交新证据。 对一审查明的事实，当事人均无异议，本院予以确认。 本院认为，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。根据对上诉事由、答辩情况及调查情况的归纳整理，本案予以分析认定如下: 本院认为，《共同债务承诺书》载明：“本人作为共同债务人，自愿对申请人使用普惠金融•惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。上述债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况……本人对所欠贵行的各项债务仍承担连带清偿责任。”石丽华在《共同债务承诺书》尾部落款处共同债务人栏签字并按捺手印。石丽华在诉讼过程中，对《共同债务承诺书》中的签字行为及文本内容的真实性均无异议。石丽华作为完全民事行为能力人，应具备一般公众对该条款的理解和认知能力，且应知晓在《共同债务承诺书》上签字、捺印的法律后果，在未举证证明其存在意思表示不自由、不真实的情况下，石丽华的签字足以代表其行为时的真实意思表示，即石丽华已知悉并愿意作为共同债务人对本案债务承担连带清偿责任。考察《共同债务承诺书》内容，石丽华作出的承诺在性质上符合债务加入的特征。石丽华与严冬勇是否离婚，本案债务是否发生于石丽华与严冬勇夫妻关系存续期间，并不改变石丽华因《共同债务承诺书》产生的债务加入法律关系，不影响石丽华按其承诺内容对农商银行白塘支行承担连带清偿责任。且石丽华与严冬勇并未及时将其离婚的事实告知农商银行白塘支行，农商银行白塘支行有理由继续允许严冬勇使用信用卡并相信石丽华继续承担信用卡还款责任。故农商银行白塘支行关于要求石丽华对本案债务承担连带清偿责任的上诉主张，于法有据，且未超出其一审诉求的责任承担范畴，本院予以支持。一审法院认定石丽华不承担本案债务偿还责任，系适用法律不当，本院予以纠正。 综上所述，农商银行白塘支行的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持福建省莆田市涵江区人民法院（2019）闽0303民初2743号民事判决第一项； 二、撤销福建省莆田市涵江区人民法院（2019）闽0303民初2743号民事判决第二项； 三、石丽华对福建省莆田市涵江区人民法院（2019）闽0303民初2743号民事判决第一项债务承担连带清偿责任； 四、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行对严冬勇、石丽华的其他诉讼请求。 本案一审案件受理费2635元，减半收取计1317.5元，由严冬勇、石丽华负担；二审案件受理费2635元，由严冬勇、石丽华负担。 本判决为终审判决。 审判长  苏建平 审判员  林天明 审判员  黄 征 二〇一九年十一月十三日 法官助理陈婷 书记员余凰丹 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 -2-