云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初6742号原告：中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司，统一社会信用代码：9153010099212227XQ，住所地：云南省昆明市东风西路123号三合商利写字楼。法定代表人：杨卫。委托诉讼代理人：杜红，女，1977年4月25日出生，系原告公司员工，特别授权代理。被告：李福燕，女，1987年6月17日出生，汉族，户籍地：云南省昆明市官渡区。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司（以下简称“人保昆明公司”）与被告李福燕保险合同纠纷一案，本院于2019年4月12日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保昆明公司的委托诉讼代理人杜红到庭参加诉讼，被告李福燕经本院公告传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告人保昆明公司向本院提出诉讼请求：1.由被告李福燕向原告赔偿款项45968.46元以及未付保费3045.39元，共计49013.85元；2.由被告向原告支付自2016年4月14日起至实际偿还清偿款项之日止的违约金（按照年利率24%计算）。事实和理由：2015年8月11日，被告向原告申请《个人信用贷款保证保险投保单》，2015年8月11日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行（以下简称“光大银行昆明前卫支行”），合同约定，若被告贷款违约，原告按照保险合同理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金以及催收产生的其他费用。基于《个人信用贷款保证保险保险单》，2015年8月20日，被告与光大银行昆明前卫支行签订了《个人贷款合同》，贷款金额为5万元，期限自2015年8月20日至2018年8月20日。后被告未履行《个人贷款合同》的履行义务，原告于2016年4月14日向光大银行昆明前卫支行履行了代偿义务，代偿款项为45968.46元。根据保险合同约定，在原告履行了赔偿责任之日后超过30日，被告未向原告赔偿全部款项构成违约，原告为维护自身的合法利益，特向人民法院提起诉讼。被告李福燕逾期未到庭应诉，亦无书面答辩意见。原告人保昆明公司围绕其诉讼请求依法提交了个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人贷款合同、代偿债务通知书、代偿债务确认书、收付费信息表等证据材料。被告李福燕未提交任何证据材料。本院依法审核原告提交的证据后认为，因被告逾期未到庭应诉，亦无质证意见，应当视为对原告提交的证据材料无抗辩事由，本院将根据证据的内容和形式，对证据证明力予以认定。经审核，原告提交证据的内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下案件事实：2015年8月11日，被告李福燕向原告人保昆明公司申请个人信用贷款保证保险并填写《个人信用贷款保证保险投保单》。同日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，主要内容为：1.投保人为李福燕，被保险人为光大银行昆明前卫支行；2.保险金额为55867.27元，每月保险费为940.41元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止；3.保险人赔偿后，投保人仍需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年8月19日，被告与光大银行昆明前卫支行签订了《个人贷款合同》，贷款金额为5万元，期限自2015年8月19日至2018年8月19日。《个人贷款合同》逾期后，原告于2016年4月14日向光大银行昆明前卫支行代偿剩余本金、贷款利息、逾期罚息合计45968.46元，光大银行昆明前卫支行出具《代偿债务通知书》和《代偿债务确认书》对以上代偿事实予以确认。另，根据原告提交的收付费信息表，原告实收被告保费4289.81元。本院认为，保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的投保人向被保险人提供担保的一种形式，如果由于投保人的作为或不作为不履行合同义务，致使被保险人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。本案中，第一，被告李福燕（投保人）向原告人保昆明公司（保险人）为其与光大银行昆明前卫支行之间的借款投保保证保险，双方通过签订《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》的方式设立保险保证合同，该保证保险合同形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院对保证保险合同的效力依法予以确认，并依法确认当事人设立的保证保险合同法律关系依法成立并生效，其中原告系保证保险合同关系中的保险人，被告系投保人，光大银行昆明前卫支行系被保险人。第二，关于原告的追偿权问题。保险人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，原告以保证保险合同关系中的保险人身份，根据原告与被告签订的保证保险合同，于2016年4月14日向光大银行昆明前卫支行偿还被告贷款本金、利息及罚息共计45968.46元后，依照相关法律规定或者约定自2016年4月15日起对投保人即被告享有追偿权；而按照保证保险合同约定，被告自2016年4月15日起负有向原告返还理赔款的义务，自理赔之日起超过30天未还款视为违约，应当向原告支付以理赔金额为基数计算的违约金。现原告诉至法院要求被告返还理赔款45968.46元，并以被告违约为由主张其支付该款项自理赔之日起按年利率24%计算的违约金，被告逾期未到庭应诉，对违约金的计算方式亦无任何抗辩事由，经本院审查，原告代偿费用的范围并未超出保证保险合同约定的范围，其违约金计算方式亦符合相关法律规定，故本院依法确认被告应当将原告合法的代偿费用45968.46元返还原告，并支付自2016年4月15日即实际代偿日起至款项付清之日止，按年利率24%计算的违约金。第三，关于原告的保险费请求权问题。按照保证保险合同约定，原告为被告提供保证保险，被告负有按时支付保费的义务。本案中，原告主张按照双方约定自贷款发放之日2015年8月19日起计算至理赔之日2016年4月14日的应付保费共计7335.20元，被告已支付4289.81元，现原告诉至法院按照双方保证保险合同的约定主张被告应当支付未付保险费合计3045.39元，经本院审查，该主张不违反相关法律规定及双方约定，本院依法予以支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李福燕于本判决生效之日立即向原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司支付理赔款人民币45968.46元，以及该款项自2016年4月15日起至全部款项付清之日止，按年利率24%计算的违约金；二、由被告李福燕于本判决生效之日立即向原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司支付保险费人民币3045.39元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币2342元，由被告李福燕负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾凌杰人民陪审员  钱志红人民陪审员  李晓明二〇一九年十一月八日法官助理朱娟书记员刘筱俣