重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0242民初4261号原告：中国农业银行股份有限公司重庆酉阳支行。住所地：重庆市酉阳县桃花源街道桃花源大道中路16号。统一社会信用代码：915002420091471991。负责人：朱永江，该支行行长。委托诉讼代理人：高靖，重庆光界律师事务所律师。被告：谢家林，男，1975年1月26日生，住重庆市酉阳土家族苗族自治县。原告中国农业银行股份有限公司重庆酉阳支行（以下简称“农行酉阳支行”）与被告谢家林信用卡纠纷一案，本院于2019年10月10日受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行酉阳支行的委托诉讼代理人高靖到庭参加了诉讼，被告谢家林经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行酉阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告截止2019年7月9日欠款本金59953.29元、利息16011.89元、违约金2756.88元，手续费0元，合计78722.06元；并从2019年7月10日起以未还本金为基数，按日利率万分之五计收利息至清偿之日止，按月计收复利（以未还利息为基数，按日万分之五计收）；2.被告支付原告因实现债权产生的律师费1400元；3.被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2011年5月30日，被告向原告申请办理了一张信用卡，并于2011年10月22日开始消费。但被告在偿还部分利息和本金后，多次逾期，截至2019年7月9日欠本金59953.29元，故原告诉至法院。被告谢家林未到庭，亦未提交书面答辩意见。农行酉阳支行为证明其主张，向本院提交了谢家林的身份证复印件、中国农业银行金穗贷记卡申请表、消费清单、催收记录、委托代理协议及发票等证据。上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实有关联性，本院予以采纳。根据当事人的陈述和上述证据，本院认定事实如下：2011年5月30日，谢家林向农行酉阳支行申请办理金穗贷记卡，并签字确认愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：第四条利息和费用，第1款对当期账单发生的除取现及转账透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定除外.第2款乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。第2款乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日计算。第3款乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。第4款甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。第六条还款，第3款乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。第4款乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、未收到还款提示短信，与特约商户或其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷等为由拒绝还款。第5款乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡。第6款乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构对乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗贷记卡章程》还对其他事项作了约定。农行酉阳支行经审核后同意向谢家林发放金穗贷记卡，授信额度6万元，卡号为XXXXXXXXXXXX。谢家林取得该卡后于2011年10月22日开始使用。2018年2月9日，被告最后一次持该卡进行消费，2018年3月27日该卡产生利息1135.89元。从2018年3月26日，原告开始对该卡计收逾期还款违约金，共计收至2018年9月23日，共计收7次，金额共计3503.27元。被告于2018年4月26日还款759元，原告在该次还款中扣收了逾期违约金746.39元。被告最后一次还款时间是2018年4月30日还款金额为1278元。之后，农行酉阳支行多次催收未果，原告认为截止2019年7月9日被告尚欠原告本金59953.29元、利息16011.89元。另查明，农行酉阳支行委托重庆光界律师事务所为本案一审代理人，并支付了律师费1400元。本院认为，被告向原告申领信用卡，并已实际刷卡消费，双方建立起信用卡合同关系，该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，为有效合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告在透支使用信用卡过程中，未按约定履行还款义务，应承担违约责任。故原告要求被告偿还拖欠的本金及利息、复利的请求，本院予以支持。根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称“通知”）第三条：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”结合本案被告使用的金穗贷记卡违约金产生于2017年1月1日之后，原告农行酉阳支行没有证据证明与被告谢家林签订了收取违约金的协议，故对原告请求支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第六条第3款规定：“逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还”。对原告已经扣收的违约金746.39元，应优先抵扣各项费用剩余部分再抵扣利息，因还款时未产生费用故应抵扣利息746.39元。所以本院认定截止2019年7月9日未还款的本金为59953.29元，利息为15265.5元。关于律师费1400元的诉讼请求，信用卡领用合约第六条第6款有明确约定且原告已实际支付了律师费1400元，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢家林于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆酉阳支行截止2019年7月9日的欠款本金59953.29元、利息15265.5元；并从2019年7月10日起按日利率万分之五计收利息及复利至清偿之日止（上述利率总和以不超过年利率24%为限）。二、被告谢家林于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆酉阳支行因实现债权产生的律师费1400元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆酉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费902元，由被告谢家林负担，并由被告径行支付给原告。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 员 陈高明二〇一九年十一月二十二日法官助理 杨小红书 记 员 田尉锋