云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初14556号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K，住所地：云南省昆明市青年路448号华尔顿大厦裙楼1-6层。负责人：潘瑞才，行长。委托诉讼代理人：毕云，云南乾鹏律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：武玉，云南乾鹏律师事务所律师，一般授权代理。被告：陈洪，男，1971年10月27日出生，汉族，住昆明市官渡区。原告平安银行股份有限公司昆明分行(以下简称“平安银行昆明分行”)与被告陈洪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行昆明分行的委托诉讼代理人武玉到庭参加了诉讼，被告陈洪经本院传票传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行昆明分行向本院提出诉讼请求：由被告陈洪偿还原告借款本金70057.50元，并向原告支付直至实际清偿之日止的全部利息（按固定年利率10.5%计算）、罚息（逾期贷款罚息利率为贷款利率水平加收50%计算）、复利（按罚息利率计收复利）。事实和理由：2013年11月12日，原告与被告签订了《个人信用额度贷款合同》，约定原告向被告提供金额最高不超过人民币100万元贷款，最长不超过10年。并且被告就该合同提出来“贷贷平安商务卡业务申请书”，申请办理贷贷平安商务卡。其后原告根据上述贷款合同发放了贷款，但被告不按合同约定偿还贷款本息，故原告诉至法院。被告陈洪逾期未到庭应诉，亦无书面答辩意见。原告平安银行昆明分行围绕其诉讼请求依法提交了业务申请书、个人信用额度贷款合同、银行卡复印件、贷款本息统计表、贷款合同、账户对账单、还款清单、还款明细等证据材料。被告陈洪未提交证据材料。本院审核原告提交的证据后认为，因被告逾期未到庭应诉，亦无质证意见，应当视为对原告提交的证据材料无抗辩事由，本院将根据证据的内容和形式，对证据证明力予以认定。经审核，以上证据的内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，对证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下事实为案件事实：2013年11月12日，原告平安银行昆明分行（乙方）与被告陈洪（甲方）签订《个人信用额度贷款合同》一份，主要内容为：1、个人信用额度是指乙方根据本合同为甲方提供的可连续、循环使用的个人信用贷款余额之和的最高限额；额度金额最高不超过人民币100万元，额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度金额、额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；贷款利率采用固定利率，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；2、按期等额还款：每期还款金额=本金×贷款利率×（1+贷款利率）贷款期数/[（1+贷款利率）贷款期数-1]；3、贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；4、对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利;5、本合同项下授信发生欠息、逾期构成违约，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金。2016年7月14日原告平安银行昆明分行（乙方）与被告陈洪（甲方）签订《贷款合同（贷贷平安专用）》，约定贷款金额、期限实际贷款利率、还款方式等均在乙方审查通过后以具体的贷款业务合同、贷款出账凭证为准，本笔合同年利率为10.5%，合同期限为12个月，用途为贷款重组，用于归还编号为RL20131216000510合同项下的全部欠款等。根据原告出具的关于被告《个人贷款出账凭证》证据材料，载明:2016年7月29日，贷款金额为104777.94元，贷款利率为年利率10.50%，贷款期限为12月（起贷日2016年7月29日，到期日2017年7月28日），还款方式为等额还款。根据原告2019年11月7日出具的关于被告《个人贷款业务贷款账户对账单》、《个人贷款业务客户还款清单》及《个人贷款业务客户还款明细》等证据材料，载明被告陈洪已还本金共计34720.44元，拖欠本金70057.50元；已还利息8110.00元，拖欠利息31856.56元；拖欠复利7004.17元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，第一，原告平安银行昆明分行与被告陈洪签订的《个人信用额度贷款合同》及《贷款合同（贷贷平安专用）》其形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院依法确认当事人设立的借款合同依法成立。第二，原告提交了《个人贷款业务贷款账户对账单》、《个人贷款业务客户还款清单》及《个人贷款业务客户还款明细》等证据材料证明款项已经实际交付，被告对此无任何抗辩事由，本院依法对原告向被告交付104777.94元借款的事实予以确认，并进而依法确认原告与被告之间的金融借款合同关系依法成立并生效，其中原告系金融借款合同关系中的贷款人和债权人，被告系借款人和债务人。第三，1.根据原告提交的证据材料，原告与被告之间贷款本金为104777.94元，原告自认被告已偿还贷款本金34720.44元，被告对此无任何抗辩事由，故被告应当向原告偿还贷款本金70057.50元；2.双方贷款已于2017年7月28日到期，按照约定年利率10.50%计算双方贷款期间利息共计11001.68元，原告自认被告已偿还贷款利息8110元，故被告应当向原告偿还剩余的贷款利息2891.68元；3.按照双方约定，借款人逾期偿还贷款本金的，罚息利率为15.75%，该约定未超过法律的限制性规定，根据原告提供的有效证据材料，截至账单日2019年11月7日被告拖欠利息共计31856.56元（其中贷款期间利息2891.68元、罚息28964.88元），故被告应当按照约定向原告支付尚欠的罚息28964.88元，以及自账单日次日2019年11月8日起至贷款本金付清之日止，按年利率15.75%计算的罚息；4.按照双方约定，借款人逾期偿还贷款利息的，复利利率为15.75%，该约定未超过法律的限制性规定，根据原告提供的有效证据材料，截至账单日2019年11月7日被告拖欠复利共计7004.17元，故被告应当按照约定向原告支付尚欠的复利7004.17元，以及自账单日次日2019年11月8日起至贷款利息付清之日止，按年利率15.75%计算的复利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：由被告陈洪于本判决生效之日立即向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还贷款本金人民币70057.50元、贷款利息人民币2891.68元、罚息人民币28964.88元、复利人民币7004.17元，四项合计108918.23元，并支付罚息（自2019年11月8日起至贷款本金付清之日止，以尚欠的贷款本金为基数，按年利率15.75%计算）及复利（自2019年11月8日起至贷款利息付清之日止，以尚欠的贷款利息为基数，按年利率15.75%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币2405元，由被告陈洪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾凌杰人民陪审员  钱志红人民陪审员  李晓明二〇一九年十一月二十九日法官助理朱娟书记员刘筱俣