广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初2610号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地江门市建设路49号之五，统一社会信用代码91440703193925025B。法定代表人：陈峻晖，系该银行行长。委托诉讼代理人：朱炜剑、陈朝宏，均系广东华南律师事务所律师。被告：李广坚，男，汉族，1974年2月17日出生，现住广东省鹤山市。委托诉讼代理人：任坚明，系广东叠力律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司江门分行(以下简称广发江门分行)诉被告李广坚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月11立案后，依法适用简易程序于2018年11月8日公开开庭审理。广发江门分行的委托诉讼代理人朱炜剑，李广坚的委托诉讼代理人任坚明均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。广发江门分行向本院提出诉讼请求:1、请求判令解除广发江门分行和李广坚签订的《个人信用贷款合同》（由编号：103139001499《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书》共同构成）；2.请求判令李广坚向广发江门分行偿还贷款本金人民币233783.59元及逾期利息人民币8103.03元、罚息人民币556.19元和复利人民币131.11元，合计人民币242573.92元（利息、罚息和复利暂计算至2018年12月20日，余下计至偿还之日为止）；3.请求判令李广坚承担本案的案件诉讼费。事实与理由：2013年8月30日，广发江门分行与李广坚签订编号为103139001499号《个人信用贷款申请表（生意红）》，经广发江门分行审批，同意向其提供人民币50万元的循环额度贷款，额度有效期自2013年9月11日起至2018年9月11日止，每月5日为还款日，每笔借款期限为36个月，贷款利率为月利率1.5%。贷款发放后，李广坚于2018年11月5日开始出现逾期还款，截至2018年12月20日，李广坚尚欠贷款本金233783.59元、利息8103.03元、罚息556.19元、复利131.11元。因李广坚的行为构成违约，严重损害了广发江门分行的合法权益，故广发江门分行提起本案诉讼。广发江门分行为其诉请向本院提交了以下证据：证据1.个人信用贷款核准通知书（单笔），证明广发江门分行按照合同约定将贷款发放给李广坚；证据2.《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款申请表（生意红）》，证明广发江门分行与李广坚就借款及还款事项达成的协议；证据3.借款人身份证复印件，证明李广坚主体资格；证据4.欠供款清单原件，证据5.广发银行个人对账单原件，证据4-5共同证明李广坚拖欠广发江门分行的借款本金、利息、罚息、复利数额、起始日期、利率。证据6.广发银行零售贷款欠款明细、广发银行个人对账单，证明广发江门分行起诉后，李广坚有部分还款以及截至2019年11月7日的欠款情况。李广坚答辩称：其于2019年3月2日还款2000元，2019年4月7日还款1000元。另，我方认为按照广东省高级人民法院《关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条的相关规定，复利是不应当计算的。李广坚在举证期限内没有提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。广发江门分行提供的证据形式合法，案涉编号为103139001499号《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书》以及欠款明细能够证明双方当事人之间的借贷关系，且庭审中，李广坚对案涉协议的三性均予以确认。因此，本院对广发江门分行诉称的事实及提供的证据予以确认并在卷佐证。另查明：编号为103139001499号《个人信用贷款申请表（生意红）》约定：1.借款利率以固定利率方式执行，即月利率1.5%；2.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。庭审中，广发江门分行确认李广坚于2019年3月2日还款2000元、2019年4月7日还款1000元。截至2019年11月7日，李广坚拖欠编号为1031390014990006号项下贷款本金75866.46元、利息7684.61元、罚息9501.84元、复利2076.99元；李广坚拖欠编号为1031390014990007号项下贷款本金68020.99元、利息7824.25元、罚息7282.22元、复利1849.83元；李广坚拖欠编号为1031390014990008号项下贷款本金86896.14元、利息12330.28元、罚息6216.03元、复利2307.36元，合计拖欠贷款本金230783.59元、利息27839.14元、罚息23000.09元、复利6234.18元。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。李广坚向广发江门分行申请贷款，其后广发江门分行批准其贷款申请。双方订立的编号为103139001499号《个人信用贷款申请表（生意红）》及《个人信用贷款核准通知书》意思表示真实，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。李广坚借款后逾期偿还贷款本息，其行为已经构成违约，依法应承担违约责任。广发江门分行有权宣布贷款立即到期，并要求借款人李广坚立即清偿贷款本息。庭审中，李广坚抗辩认为广发江门分行主张收取复利没有依据。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息”的规定及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》【银发（2003）251号】第三条关于罚息利率问题，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。经本院审查，涉案《个人信用贷款核准通知书》中约定的利率没有超过法律规定的标准，且《自信卡（自信一贷）申请表》中明确约定，若李广坚未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。因此，李广坚的上述抗辩理由没有事实和法律依据，本院不予支持。广发江门分行主张李广坚偿还贷款本金贷款本金230783.59元及利息的请求合法有理，本院予以支持。暂计至2019年11月7日，利息为27839.14元、罚息为23000.09元、复利为6234.18元。自2019年11月8日起继续按照编号为103139001499号《个人信用贷款申请表（生意红）》及《个人信用贷款核准通知书》的约定计至贷款本息清偿之日止。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司江门分行与被告李广坚签订的个人信用贷款合同（由编号为103139001499号《个人信用贷款申请表（生意红）》及《个人信用贷款核准通知书》共同构成）；二、被告李广坚应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金230783.59元及利息（暂计至2019年11月7日，利息为27839.14元、罚息为23000.09元、复利为6234.18元。自2019年11月8日起继续按照编号为103139001499号《个人信用贷款申请表（生意红）》及《个人信用贷款核准通知书》的约定计至贷款本息清偿之日止）。如果被告李广坚未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告广发银行股份有限公司江门分行。本案受理费4938.6元，减半收取2469.3元,由被告李广坚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费等。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  邱启杰二〇一九年十一月十一日法官助理吴雪念书记员刘漪艺