云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初8098号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行，统一社会信用代码：91530000622608301K，住所地：云南省昆明市金碧路中段建行大厦。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：马明辉，北京德恒（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：纳敏，北京德恒（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：陈映娇，女，1985年9月14日出生，汉族，户籍地：云南省大理白族自治州祥云县。被告：梁林，男，1990年8月4日出生，汉族，户籍地：云南省昭通市永善县。被告：云南上基房地产开发有限责任公司，统一社会信用代码：915301006836544839，住所地：昆明市盘龙区茨坝青松路11号。法定代表人：马罗矶。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行（以下简称“建设银行云南省分行”）与被告陈映娇、梁林、云南上基房地产开发有限责任公司（以下简称“上基房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月28日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行云南省分行的委托诉讼代理人马明辉到庭参加诉讼，被告陈映娇、梁林、上基房地产公司经本院公告传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行云南省分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告陈映娇、梁林、上基房地产公司于2015年3月6日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告陈映娇、梁林在《个人住房（商业用房）借款合同》项下贷款本息全部提前到期，由被告陈映娇、梁林立即偿还原告借款本金587274.08元，及自2018年2月11日起至全部款项付清之日止按照合同约定计算的贷款利息、罚息；3.被告上基房地产公司向原告对第2项诉讼请求全部款项承担连带偿还责任。事实和理由：因被告陈映娇、梁林为购买昆明市盘龙区茨坝街道办事处昆明玉器城Y57幢3单元603号房屋需要，向原告申请办理按揭贷款。2015年3月6日，原告与被告陈映娇、梁林、上基房地产公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》），约定：1.借款本金为62万元；2.借款用途为被告陈映娇、梁林购买昆明市盘龙区茨坝街道办事处昆明玉器城Y57幢3单元603号房屋一套，不得改变借款用途；3.借款期限为360个月，即2015年3月6日至2045年3月6日；4.按浮动利率计算利息，即在基准利率水平上上调0%；5.借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；6.每期还款日为借款期限起始日在每月10日；7.原告将借款一次性划入被告上基房地产公司的银行账户；8.若被告陈映娇、梁林未按期足额偿还借款，原告有权解除借贷关系，宣布贷款立即到期；9.被告上基房地产公司为此项借款及借款项下的利息、罚息、相关费用提供阶段性连带保证责任，担保责任在办妥上述房屋的抵押登记手续并将上述房屋的《房屋他项权证》交存于原告后解除。合同签订后，原告依约于2015年3月10日将借款62万元支付至被告上基房地产公司的银行账户内。但自2018年2月10日起，被告陈映娇、梁林拒不按照合同约定按时足额向原告履行每期的还款义务，随即原告向被告陈映娇、梁林宣布《借款合同》项下借款本金、利息及全部应付款项提前到期。因目前用于抵押的房屋仍然无法办理抵押登记，原告要求被告上基房地产公司履行阶段性连带保证责任。原被告签订的《借款合同》及其附件真实、合法、有效，原告依约履行了支付贷款的义务，但经原告多次催收，被告陈映娇、梁林拒不履行相应还款义务，被告陈映娇、梁林的上述行为已经严重违约。综上所述，为维护自身合法权益，原告诉至人民法院。被告陈映娇、梁林、上基房地产公司逾期未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告建设银行云南省分行围绕其诉讼请求依法提交了商品房购销合同、公证书、抵押登记委托书、开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、结婚证、对账单等七组证据材料。被告陈映娇、梁林、上基房地产公司未提交证据材料。因被告陈映娇、梁林、上基房地产公司逾期未到庭应诉，亦无质证意见，应当视为对原告提交的证据材料无抗辩事由，本院将根据证据的内容和形式，对证据证明力予以认定。经审核，原告提交的证据其内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，对证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下事实为案件事实：2015年3月6日，原告建设银行云南省分行（贷款人）与被告陈映娇、梁林（借款人）、被告上基房地产公司（保证人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，主要内容为：1.贷款金额62万元用于购买坐落于昆明玉器城Y57幢3单元6-7层603号房屋，贷款人将贷款一次性划入上基房地产公司账户；2.贷款期限30年，自2015年3月10日起至2045年3月10日；3.贷款利率为中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，自每年的1月1日调整，贷款利息自划款之日起计算，按日计息；4.借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的构成借款逾期，罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%；5.借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并解除与借款人的借贷关系；6.本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证，保证为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、债权人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等），保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；7.保证条款的效力独立于合同其他条款，合同其他条款被解除并不影响保证条款的效力。根据原告出具的关于被告陈映娇、梁林《个人贷款支付凭证》的证据材料，原告于2015年3月10日向贷款收款人，即被告上基房地产公司账户转账汇款62万元。根据原告出具的《个人贷款对账单》，载明截至2019年11月8日，被告陈映娇、梁林尚欠贷款本金587274.08元，拖欠贷款期间利息47713.16元、拖欠罚息3242.03元。另查明：1.坐落于昆明玉器城Y57幢3单元6-7层603号房屋至今未办理房屋产权证及抵押登记；2.原告主张的罚息系以尚欠的贷款本金和贷款期间利息之和为基数计算。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，第一，原告建设银行云南省分行与被告陈映娇、梁林签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，其形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院依法确认原告与被告陈映娇、梁林之间设立的金融借款合同依法成立。第二，原告主张按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定向收款人即被告上基房地产公司账户支付了贷款62万元，三被告对此无任何抗辩事由，故本院依法对原告按照约定的交付方式向被告陈映娇、梁林交付62万元贷款的事实予以确认，进而确认原告与被告陈映娇、梁林之间的金融借款合同关系依法成立并生效，其中原告系金融借款合同关系中的贷款人和债权人，被告陈映娇、梁林系借款人和债务人，被告陈映娇、梁林应当按照合同约定承担还本付息的义务。第三，关于原告主张解除《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求，合同明确将被告陈映娇、梁林不按时足额偿还借款作为原告解除合同的条件，现原告主张被告陈映娇、梁林逾期还款构成违约并主张解除合同，被告陈映娇、梁林对此无任何抗辩事由，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持，《个人住房（商业用房）借款合同》自本院向被告陈映娇、梁林公告送达民事起诉状副本的公告到期之日2019年11月5日解除。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和借款合同性质，原告可以要求被告偿还尚欠的借款本金、利息和罚息，并赔偿损失。本案中，1.根据原告提交的有效证据材料，因被告陈映娇、梁林逾期还款，原告按照约定主张合同提前到期，并主张被告陈映娇、梁林尚欠贷款本金为587274.08元，被告陈映娇、梁林未到庭亦未提出任何异议，故被告陈映娇、梁林应当向原告偿还贷款本金587274.08元；2.按照原告提供的《个人贷款对账单》，被告陈映娇、梁林自2015年3月10日起至2019年11月8日止尚欠贷款利息47713.16元，被告陈映娇、梁林对此无任何抗辩事由，故被告陈映娇、梁林应当向原告支付截至2019年11月8日的贷款利息47713.16元；3.按照双方约定，借款人逾期还款的，罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算，该约定未超过法律的限制性规定，故被告陈映娇、梁林应当向原告支付截至2019年11月8日尚欠的罚息3242.03元，以及自2019年11月9日起至贷款本息还清之日止，以尚欠的贷款本金和贷款期间利息之和为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算的罚息。第四，被告陈映娇、梁林、上基房地产公司与原告就阶段性连带保证事宜签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同系被告上基房地产公司的真实意思表示，原告建设银行云南省分行为债权人，被告上基房地产公司为连带责任保证人，根据合同关于对保证的各项明确约定和相关法律规定，《个人住房（商业用房）借款合同》被解除不影响保证条款的效力；现原告主张被告上基房地产公司对被告陈映娇、梁林的合同债务承担连带保证责任，本院审查后认为，涉案房屋并未办理抵押登记，原告的诉讼请求并未超过合同约定以及法律规定的保证期限和保证范围，故被告上基房地产公司应当作为连带责任保证人依法对被告陈映娇、梁林与原告之间《个人住房（商业用房）借款合同》债务承担连带清偿责任，被告上基房地产公司承担保证责任后，有权向被告陈映娇、梁林追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告陈映娇、梁林、云南上基房地产开发有限责任公司于2015年3月6日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》自2019年11月5日解除；二、由被告陈映娇、梁林于本判决生效之日立即向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还贷款本金人民币587274.08元，截至2019年11月8日的贷款利息人民币47713.16元、罚息人民币3242.03元，三项合计638229.27元，并支付罚息（自2019年11月9日起至贷款本金付清之日止，以尚欠的贷款本金、利息之和为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算）；三、由被告云南上基房地产开发有限责任公司对被告陈映娇、梁林的本判决第二项还款义务承担连带清偿责任；被告云南上基房地产开发有限责任公司承担保证责任后有权向被告陈映娇、梁林追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币9944元，由被告陈映娇、梁林、云南上基房地产开发有限责任公司负担；被告云南上基房地产开发有限责任公司承担保证责任后有权向被告陈映娇、梁林追偿。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾凌杰人民陪审员  钱志红人民陪审员  李晓明二〇一九年十一月二十八日法官助理朱娟书记员屠忞