黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0204民初1469号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：万正学，湖北獬志律师事务所律师，系特别授权。被告：罗显欢，男，1989年10月13日出生，汉族，住阳新县，原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费）诉被告罗显欢借款合同纠纷一案，本院于2019年9月27日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年11月22日公开开庭进行了审理，原告中银消费的委托诉讼代理人万正学到庭参加诉讼，被告罗显欢经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中银消费向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即清偿所欠原告借款本金89899元、利息8237元、滞纳费1630元，以及自2019年7月24日至全部清偿之日止的利息、滞纳费（按本金89899元为基数以利率24%计算）。2、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、邮寄费等诉讼费用。事实和理由：被告与原告于2018年4月10日签订《信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定被告向原告借款11.2万元，同时对借款使用期限、用途、费用、利率、违约责任等进行了约定。原告根据上述约定向被告放款，履行了全部义务，但被告却未能按约定还款，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告罗显欢未向本院提交任何答辩意见及证据材料。原告中银消费围绕其诉讼请求依法向本院提交了第一组证据：原、被告身份证明。第二组证据：信用贷款额度申请表、贷款正式申请表。第三组证据：新易贷信用贷款额度申请和使用合约、新易贷告客户书。第四组证据：银行流水、银行支付凭证。经庭审质证，本院对原告中银消费提交的证据认证如下：原告提交的四组证据均与本案事实相关联，证据的形式和来源符合法律规定，证据的内容真实，因被告罗显欢未向本院提交任何足以反驳的相反证据，故本院对原告提交的四组证据依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月10日，罗显欢向中银消费提出借款申请。当日，中银消费与罗显欢签订了编号为2018年消借第0409015352号的《信用贷款额度申请和使用合约》，该合约约定，1、罗显欢从中银消费处借款11.2万元用于家庭装修，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月；2、贷款执行固定年利率为19.5%；逾期付款滞纳费按日收取，按逾期时贷款余额计算，标准为每日万分之五。3、罗显欢的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为等额本息方式；首次偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。4、如果罗显欢未按期足额归还贷款本息即构成违约，中银消费有权降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期要求罗显欢提前结清贷款，中银消费有权要求罗显欢赔偿因其违约给中银消费造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。5、发生争议由合约签订地法院管辖。合同签订地为黄石市团城山桂林南路1号的中国银行二楼。借款合同签订后，中银消费按照约定于2018年4月13日向罗显欢发放了贷款11.2万元。罗显欢从2018年6月1日起陆续偿还借款本金、利息，至2019年3月起未再按时还款。具体还款情况为：2018年6月1日偿还借款本金2278.80元，利息2932.16元；2018年7月1日偿还借款本金2375.24元，利息1758.60元；2018年8月1日偿还借款本金2355.99元，利息1777.85元；2018年9月1日偿还借款本金2395.05元，利息1738.79元；2018年10月1日偿还借款本金2489.54元，利息1644.30元；2018年11月1日偿还借款本金2475.96元，利息1657.88元；2018年12月1日偿还借款2569.04元，利息1564.80元；2019年1月1日偿还借款2559.35元，利息1574.49元；2019年2月1日偿还借款2601.82元，利息1532.02元;2019年3月2日，偿还利息23.35元。因罗显欢未按合同约定足额履行偿还借款本息的义务，2019年7月24日，中银消费电脑系统显示，罗显欢尚欠中银消费借款本金89899.21元、利息8237元、滞纳费1630元。本院认为，1、本案系因罗显欢从中银消费处借款后，在履行借款合同过程中未依约及时足额履行其偿还借款本息义务而引发的纠纷，故本案系借款合同纠纷。2、原、被告双方所签订的信用贷款额度申请和使用合约，即本案借款合同，该借款合同签约主体合法，合同内容体现了签约双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故本案借款合同有效，签约双方当事人均应按该借款合同的约定履行各自的权利义务。3、本案中，中银消费履行了出借本案借款合同约定款项的义务，罗显欢应当依照本案借款合同约定履行及时足额的还款义务，但罗显欢未依本案借款合同约定履行及时足额还款义务，其行为已构成违约。4、关于本案借款利息及滞纳费的问题。本案中，借款合同约定借款利率为年利率19.5%；借款合同约定逾期付款的滞纳费实际上就是逾期付款利息，其标准为日万分之五，即年利率18.25%，在借款人罗显欢出现逾期付款时，中银消费既要收取借款利息，又要收取逾期付款利息，两者相加的年利率超过了36%，对超出的部分，本院依法不予以支持，故对中银消费已扣收的滞纳费按照年利率17.4%的标准核算，超出部分予以冲抵借款本金；此外，根据“出借人一并主张逾期利息、违约金、其他费用的，总计不得超过年利率24%的标准”的规定，对于中银消费尚未收取的滞纳费，应当按照年利率5.4%标准计算，且计算到2019年7月24日止。5、结合罗显欢实际还款情况，经核算，至2019年3月1日止，中银消费主张的由罗显欢偿还中银消费借款本金89899.21元、利息8237元、滞纳费1630元和由罗显欢偿还中银消费自2019年7月25日起至全部借款本息清偿之日止的利息（以借款本金89899.21元为基数，按年利率24%的标准计算）的诉讼请求，未超过法律规定，本院依法予以支持。因中银消费只主张借款本金89899元，故本院对中银消费主张的借款本金予以支持。6、庭审中，中银消费对未产生的公告费、邮寄费的诉讼请求自愿撤回，对该请求本院依法予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告罗显欢于本判决生效之日起五日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金89899元、利息8237元、滞纳费1630元，共计99766元，并支付自2019年7月25日起至全部借款本息清偿之日止的利息（以借款本金89899元为基数，按年利率24%的标准计算）。二、驳回原告中银消费金融有限公司提出的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1147元、财产保全费1017元，共计2164元，由被告罗显欢负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时预交上诉案件受理费人民币2294元，款汇湖北省黄石市中级人民法院，户名：湖北省黄石市中级人民法院，开户银行：中国农业银行股份有限公司黄石分行团城山支行，账号：17×××18。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  彭亚萍二〇一九年十一月二十七日法官助理汪静书记员王威