广东省汕尾市城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1502民初815号原告：汕尾农村商业银行股份有限公司，住所地汕尾市区*****侧雅苑阁一至七层。统一社会信用代码914********79655XC。法定代表人：余胜九，董事长。委托诉讼代理人：郑义川，男，该行职员。委托诉讼代理人：黄雪希，女，该行职员。被告：方炳枝，男，1978年9月1日出生，汉族，住陆丰市********，身份证号码440************312。原告汕尾农村商业银行股份有限公司（以下简称汕尾农商行）与被告方炳枝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄雪希到庭参加诉讼，被告方炳枝经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。汕尾农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金139,433.23元。2.判令被告按合同约定支付利息（暂计至2019年7月20日为2393.67元，2019年7月21日起至贷款提前到期之日止的利息按7.125%计算）；3.判令被告按合同约定向原告支付逾期贷款的罚息（暂计至2019年7月20日为58.23元，自贷款提前到期之日至贷款实际偿还之日按10.6875%计算）。4.判令被告按合同约定向原告支付复利（暂计至2019年7月20日复利为21.55元，2019年7月21日至利息、罚息还清之日止，按10.6875%计算）。5.判令被告承担本案诉讼费用（包括诉讼费、保全费、公告费等所有实现债权的费用）。事实和理由：2018年11月8日，被告通过在原告处申请开通的个人手机银行账号，向原告申请办理“消费易”贷款项，并绑定了放贷和还贷银行卡号621*************466。原告审批通过后，被告于2018年11月14日在手机银行上与原告签订《消费易电子借款合同（等额本息借款合同）》，合同约定贷款人授予借款人在2018年11月14日至2023年11月13日内使用最高额贷款本金额度150,000元用于消费。借款人在此期间和贷款余额内可以通过自助借款方式使用贷款。每笔贷款资金使用日期和还款日期均不得超过上述期间的截止日。贷款固定利率7.125%。逾期贷款（即未按时偿还的本金）的罚息利率为贷款利率上加收50%。对借款人未付的利息，包括正常利息、逾期贷款的罚息，贷款人有权每日按合同约定的贷款利率基础上加收50%计收复利。还款方式为每月等额本息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。与指定卡号相符并通过密码验证的借款均视为借款人实施的操作。借款人违约的，贷款人有权宣布贷款提前到期。合同签订后的当天，被告在手机银行申请一次性发放贷款150,000元，贷款到期日默认为借款额度到期日，截止2019年7月20日止，被告已连续四个月未还本息，拖欠本息累计8965.29元，其中本金6491.84元，利息2473.45元，严重违反了合同约定，原告多次催讨未果。被告的行为符合有关贷款期限提前到期约定的生效条件，因此，原告在此宣布合同全部提前到期，要求被告立即偿还全部本息及相关费用。为维护原告合法权益，向法院起诉。方炳枝没有答辩。汕尾农商行为支持其主张，提供下列证据及证明目的：1.被告的身份证复印件、工作证明复印件，证明被告适格。2.个人客户业务申请书凭证的打印件，3.个人客户基本信息创建、快速开卡凭证打印件，4.短信签约凭证打印件，5.个人客户业务申请书打印件，6.手机银行签约凭证打印件，2-6证明被告开立银行卡并开通以短信口令为安全认证方式的手机银行和短信银行，被告在手机银行所作的交易均视为被告本人所为。7.《消费易电子借款合同（等额本息借款合同）》打印件，证明显示被告在手机银行上与原告签订的电子合同涉及的主体和权利义务内容。8.个人征信查询/核查授权书打印件，证明被告在手机银行上授权原告查询其征信，以便能通过原告审批。9.“消费易”产品操作说明打印件，证明贷款操作完成必须附属于被告的手机银行和短信验证。10.账户交易明细查询表，证明贷款实际发放至被告银行卡。11.还款凭证12份复印件，证明被告通过该卡通进行还款。12.贷款交易明细，13.贷款账户欠款明细，14.贷款确认书，12-14.证明贷款每月结息明细、被告还款及欠款明细。15.逾期贷款催收书，证明被告承认借款事实及作出还款承诺。16.汕尾农商行金融许可证，17.营业执照，18.法定代表人身份证明书原件，19.法定代表人身份证，16-19证明原告主体资格。方炳枝没有提交证据。因方炳枝经传票传唤无正当理由拒不到庭进行质证，也没有书面提出质证意见，视为其对自己的权利处分，放弃对证据进行质证的权利。经审理查明，方炳枝于2018年10月16日向汕尾农商行申请开户，卡号621*************466，并开通银行短信提示服务；同年11月6日向原告申请开通个人手机银行；同年11月8日，方炳枝授权汕尾农商行查询其个人征信，并向汕尾农商行申请办理消费易贷款，同时签订了《消费易电子借款合同（等额本息借款合同）》，约定：贷款人授予借款人在2018年11月14日至2023年11月13日内使用最高额贷款本金额度150,000元，在此期间和最高额贷款本金余额内，借款人通过自助借款方式使用贷款。借款用途为消费，贷款利率执行固定利率，以年利率7.125%计算；按等额本息方式偿还借款，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。凡与指定的卡号相符并通过密码验证的借款均视为借款人实施的操作。违约责任，借款人未按照双方约定的日期偿还借款本金，从合同约定还款日的次日起视作逾期贷款，贷款人有权从逾期之日起按相应罚息利率计算，直至本息全部清偿为止；逾期贷款的罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；借款人应付未付利息，包括正常利息、逾期贷款的罚息，贷款人有权从借款人应付利息之日起，每日按合同约定的借款执行利率基础上加收50%计收复利；借款人违约的，贷款人无需向借款人提前发出任何通知，宣布合同贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用。同年11月14日，汕尾农商行向方炳枝的账户发放贷款150,000元，方炳枝收到贷款150,000元。借款后截至2019年9月19日止，方炳枝已还本金10,566.77元，利息4587.78元，逾期贷款利息96.9元，复利39.78元。尚欠本金139,433.23元，拖欠利息2393.6元，拖欠逾期贷款利息215.02元，复利73.19元。方炳枝的行为违反了合同约定，符合有关贷款期限提前到期的约定，为此，汕尾农商行宣布合同贷款全部提前到期。方炳枝多期未还款，经多次催讨仍拒不还款，汕尾农商行遂向本院起诉。本案在审理过程中，依据汕尾农商行的申请，本院作出（2019）粤1502民初815号民事裁定，对方炳枝名下的财产进行网络查控，汕尾农商行缴纳了案件申请费1217.17元。上述事实，有汕尾农商行提供的证据及陈述在卷佐证。本院认为，汕尾农商行与方炳枝签订的《消费易电子借款合同（等额本息借款合同）》，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的相关规定，该合同合法有效，对双方当事人均具有约束力。汕尾农商行按照合同约定于2018年11月14日向方炳枝发放贷款150,000元，方炳枝收到款后，没有按照合同约定按期返还借款。截至2019年9月19日尚欠本金139,433.23元，利息3933.48元，逾期贷款利息215.02元，复利73.19元。经催讨仍没还清，违反了合同的约定，其行为已构成违约，汕尾农商行可依约宣布贷款提前到期。汕尾农商行主张贷款到期日以起诉状副本送达债务人之次日为贷款提前到期日，即2019年9月20日，从2019年9月20日起贷款按罚息利率计算利息，可予支持。故汕尾农商行要求方炳枝返还结欠的贷款及相应的利息，和至贷款本息还清之日止的复利，及从2019年9月20日起贷款按逾期利率计算利息，合法有据，本院予以支持。汕尾农商行请求的案件申请费1217.17元，属于《诉讼费用缴纳办法》第六条规定的诉讼费用，予以支持。方炳枝经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法作缺席判决。综上所述，为保护当事人的合法权益，维护社会经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：方炳枝应于本判决生效之日起十日内返还汕尾农村商业银行股份有限公司借款139,433.23元及支付截止2019年9月19日的利息3933.48元、逾期贷款利息215.02元、复利73.19元。自2019年9月20日起至履行完毕止以尚欠借款139,433.23元为基数按年利率10.6875%计算利息。自2019年9月20日起至履行完毕止以未付还的利息额按罚息年利率10.6875%计付复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3138.14元，减半收取1569.07元，保全费1217.17元，合计2786.24元，由方炳枝负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于汕尾市中级人民法院。审 判 员 陈贵文二〇一九年十一月十五日法官助理 刘玉霞书 记 员 戴 敏附：有关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。