江西省赣州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）赣07民终3114号上诉人(原审原告)：中国银行股份有限公司大余支行，住所地：江西省赣州市大余县南安镇。负责人：谢万桂。委托诉讼代理人：李海春，江西海春律师事务所律师，特别授权代理。被上诉人(原审被告)：朱致平，男，1982年10月16日出生，汉族，住江西省赣州市大余县。上诉人中国银行股份有限公司大余支行（以下简称中国银行大余支行）因与被上诉人朱致平信用卡纠纷一案，不服江西省大余县人民法院（2019）赣0723民初679号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国银行大余支行上诉请求：1.撤销一审判决第三项，改判支持中国银行大余支行关于“应收费用”的诉请，即判令朱致平依约支付因信用卡欠款的应收费用10168.14元；2.本案一切诉讼费用由朱致平承担。事实和理由：根据双方认可的《信用卡信用合约》“第三条利息和收费”:“甲方在到期还款日之前未能偿还对账单列明的最低还款额……甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=(最低还款额-您已还款金额）×5%)”。同时《信用卡信用合约》“第五条附则”还约定“2、…乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站(××)等对外发布公告。”2016年9月27日中国银行股份有限公司通过官网发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》发布前,提前将“滞纳金”调整为“还款违约金”。但一审仍照搬变更前的《领用合约》认定案情事实，属认定事实错误。由此导致中国银行大余支行10168.14元的损失。特提出上诉，请求二审法院支持上诉人的上诉请求。朱致平未作答辩。中国银行大余支行向一审法院起诉请求：1.判令被告清偿信用卡欠款本息合计人民币73104.46元（截止2019年1月26日账单日，其中本金55827.24元、利息7109.08元及应收费用10168.14元）；2.判令被告承担因透支卡在2019年1月27日后产生的利息及应收费用，以信用卡欠款73104.46元为基数并按双方约定的计收方式计算本息至本息清偿完毕之日止；3.判令被告承担原告因本案支出的律师费5000元；4.本案一切诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2012年5月25日，被告填写《中银白金信用卡申请表》，向原告申请办理信用卡一张，该申请表背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：非现金透支交易从交易记账日至到期还款日为免息还款日，免息还款期限一般为20-50天，被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的无需支付利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内欠款的，不适用免息还款规定，被告应自银行记账日起以实际欠款金额及天数支付透支利息及相关费用，透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）；在到期还款日之前未能偿还对账单列明的最低还款额，被告还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；若被告逾期还款，应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。之后，原告向被告发放卡号为40×××66的信用卡一张。被告使用该卡进行消费，截止2019年1月26日尚欠原告信用卡透支本金55827.24元、利息7109.08元、应收费用10168.14元，合计72143.85元。2019年3月5日，原告与江西海春律师事务所律师签订《委托代理合同》，约定本案律师代理费为5000元。2019年5月28日，江西海春律师事务所向原告出具了律师代理费发票一张。一审法院认为，原、被告签订的《中银白金信用卡申请表》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合法有效，应受法律保护。被告使用信用卡透支后，未按申请表的协议约定归还透支款本息，依法应承担相应的民事责任，原告主张被告支付尚欠的信用卡透支本金55827.24元及利息，有事实依据，一审法院予以支持。原告主张的应收费用，根据原告提交的信用卡申请表、交易明细及庭审记录，能够确定“应收费用”系滞纳金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条，取消了信用卡滞纳金，故一审法院对原告该主张不予支持。关于律师代理费的问题，《信用卡领用合约》约定了原告实现债权的律师费用由被告承担赔偿损失的责任，原告提交了委托代理合同、律师费发票等证据证明律师代理费为5000元，该费用在律师收费标准范围内，一审法院予以支持。被告经一审法院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，作出判决：一、被告朱致平应在本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司大余支行偿还信用卡透支本金55827.24元及利息（利息按合同约定计算）;二、被告朱致平应在本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司大余支行支付律师代理费5000元;三、驳回原告中国银行股份有限公司大余支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1628元，减半收取计814元，由原告中国银行股份有限公司大余支行负担113元，由被告朱致平负担701元。二审中，中国银行大余支行向本院提交以下证据：1.《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发（2016）111号]复印件1份，证明中国人民银行关于信用卡取消滞纳金，但允许违约金的规定的内容;2.中国银行官网系统下载的中国银行关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告1份，证明2016年9月27日中国银行通过官网公告方式将“滞纳金”服务项目修改为“还款违约金”的事实。此公告方式符合《信用卡领用合约》约定的调整方式;3.中国银行大余支行从系统下载的交易明细1份，证明自2016年9月27日中国银行官网公告将“滞纳金”服务项目修改为“还款违约金”后，对朱致平的逾期还款收取的是“还款违约金”，而不是“滞纳金”。本院认为，中国银行大余支行提交的上述证据能够达到其证明目的，本院对此予以采信。本院二审查明，案涉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第五条约定：“…乙方（即中国银行股份有限公司）有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方（即持卡人），上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站(××)等对外发布公告。”该条款使用加黑加粗的方式区别于合同其他条款。2016年9月27日，中国银行股份有限公司通过官网发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将“滞纳金”这一服务项目调整为“还款违约金”。另查明，中国银行大余支行主张的应收费用按照合同约定标准计算至2018年10月26日，之后不再产生该项费用。本院二审查明的其他事实与一审查明的事实一致。本院认为，本案的争议焦点是中国银行大余支行主张的应收费用10168.14元能否得到支持的问题。一审法院根据中国银行大余支行提交的信用卡申请表、交易明细及庭审记录，确定其主张的“应收费用”实际上系案涉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定的“滞纳金”，并无不当。2016年9月27日，中国银行股份有限公司通过官网发布公告，将“滞纳金”这一收费项目调整为“还款违约金”，根据案涉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第五条的约定，上述公告发布的内容对持卡人朱致平产生约束力，且朱致平持有的案涉信用卡交易明细显示，中国银行大余支行对朱致平逾期还款收取的系“还款违约金”而非“滞纳金”。2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》虽然取消了信用卡滞纳金，但并未禁止发卡机构收取违约金。因此，中国银行大余支行在朱致平未依约还款时向其计收还款违约金合法合约，应予支持，但其主张的利息、手续费、违约金等的总额不得超过年利率24%的数额。综上所述，中国银行大余支行的上诉请求成立，应予支持；一审判决认定事实基本清楚，适用法律基本正确，但对违约金处理不当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）、（二）项之规定，判决如下：一、维持江西省大余县人民法院（2019）赣0723民初679号民事判决第一项、第二项；二、撤销江西省大余县人民法院（2019）赣0723民初679号民事判决第三项；三、被上诉人朱致平于本判决生效后十日内向上诉人中国银行股份有限公司大余支行支付违约金（按2018年10月26日前最低还款额未还款部分的5%计算违约金，且利息、手续费、违约金等的总额不得超过年利率24%的数额）；四、驳回上诉人中国银行股份有限公司大余支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费814元，二审案件受理费54元，共计868元，由被上诉人朱致平负担。本判决为终审判决。审 判 长  蒋桥生审 判 员  王 艳审 判 员  任 琰二〇一九年十一月一日代理书记员  谭珊珊代理书记员  张 婷