广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初4009号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：广东省阳江市江城区东风三路38号景湖花园综合楼。负责人：谢创江，该行行长。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。被告：林冰，女，1966年8月12日生，汉族，户籍地址：广东省阳江市江城区，现住广东省阳江市江城区。被告：曹春好，男，1964年7月29日出生，汉族，户籍地址：广东省阳江市江城区，现住广东省阳江市江城区。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告林冰、曹春好金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月10日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告广发行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖到庭参加诉讼。被告林冰、曹春好经本院公告传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告林冰签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1505221105）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159000816）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590008160001）；2、判令被告林冰归还给原告本金人民币77278.28元和利息、罚息、复利（计至2019年11月13日为止利息7214.95元、罚息4020元、复利914.63元,合计89427.86元，从2019年11月14日起按《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）；3、判令被告曹春好对被告林冰所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；4、判令两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2015年5月21日，原告与被告林冰签订《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1505221105）。该申请表订明：被告林冰向原告申请贷款20万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159000816）核准发放给被告的贷款额度为11万元，额度期限5年，月利率为1.1%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告林冰建立借贷关系是在被告林冰与被告曹春好婚姻关系存续期间，该贷款属被告林冰和被告曹春好的共同债务，被告曹春好应对被告林冰所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告林冰签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590008160001），原告于2015年5月27日发放了人民币贷款11万元给被告林冰,履行了合同约定义务。被告林冰偿还款项后，在11万循环额度有效期内，原告先后于2016年4月13日发放1.2万元、2016年7月12日发放1.1万元、2016年10月13日发放1.2万元、2017年2月16日发放1.8万元、2017年4月13日发放1万元、2017年6月14日发放1.1万元、2017年8月13日发放1.13万元、2017年10月13日发放1.2万元、2017年12月13日发放1.28万元、2018年2月13日发放1.1万元、2018年4月20日发放1.5万元、2018年5月21日发放1万元、2018年6月12日发放1万元，共13笔给被告林冰。被告林冰借款后供款至2018年12月11日，从2018年12月12日至今拖欠供款，计至2019年11月13日，被告林冰尚拖欠原告贷款本金77278.28元、利息7214.95元、罚息4020元、复利914.63元,合计89427.86元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告林冰、曹春好未答辩，亦未在举证期限内向本院提交证据。经审理查明：2015年5月12日，被告曹春好出具一份《广发银行自信一贷办理委托书》给被告林冰，主要内容为：被告曹春好因故不能在广发银行《自信一贷申请表》原件上签字办理自信卡，现委托被告林冰在《自信一贷申请表》原件上签字办理信用卡。被告曹春好对委托人签署的《自信一贷申请书》相关条款均予以认可，并承担相应的法律责任。委托期限自本委托书签字之日起至上述事项办理完毕为止，委托人无转委托权。被告曹春好在《广发银行自信一贷办理委托书》的落款“委托人”处签名并捺指模。2015年5月21日，被告林冰向原告提交了《自信卡（自信一贷）申请表）》（编号为：1505221105）。该申请表注明：被告林冰向原告申请贷款200000元，申请循环额度，还款方式为等额本息。该申请表还附有《个人信用贷款条款》，该条款主要约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；贷款的利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度是指额度有效期内给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期内历次使用额度的累计额，在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；借款人未按本条款约定归还本息或支付相关费用等，定义为违约事件，贷款人有权采取要求借款人限期纠正、终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同、宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等措施；等等。被告林冰在《自信卡（自信一贷）申请表）》“借款人”处签名并捺指模，被告林冰代被告曹春好在“借款人配偶”处签名并捺指模。2015年5月27日，原告向被告林冰发出了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准被告林冰的贷款申请，确定授信额度为壹拾壹万元正，有效期从2015年5月27日起至2020年5月27日止，还款方式为等额本息，还款日为每月12日，以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。同日，原告向被告林冰发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，核准该次单笔贷款为壹拾壹万元正，有效期为36个月，用途为住房装修，还款方式为等额本息，以月利率1.1%计息；等等。同日，原告发放了贷款110000元给被告林冰。被告林冰偿还部分款项后，原告于2016年4月13日至2018年6月12日期间，在11万元循坏额度有效期内，发放了13笔贷款给被告林冰。被告林冰借款后陆续还款至2018年12月11日，从2018年12月12日开始拖欠还款，截至2019年11月13日止，被告林冰尚拖欠原告贷款本金77278.28元、利息7214.95元、罚息4020元、复利914.63元，合计89427.86元。原告向两被告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。以上事实，有原告提供的《自信卡（自信一贷）申请表）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、身份证、贷款欠款明细、对账单、借据台账明细及庭审笔录证实。上述证据来源合法，本院经综合分析，予以认定。本院认为，被告林冰为向原告申请借款，填写了《自信卡（自信一贷）申请表）》，该表记载了被告林冰申请贷款金额，借、还款事项以及违约责任等条款，原告以《核准通知书》的形式核准被告借款的申请，故该申请表和两份《通知书》实为借款合同的组成部分。从本院查明的事实，被告林冰填写的《申请表》以及原告出具的两份《通知书》，均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告林冰之间形成了合法有效的金融借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告林冰未依约定按时偿还借款本息给原告。截至2019年11月13日止，被告林冰尚拖欠原告贷款本金77278.28元、利息7214.95元、罚息4020元、复利914.63元，合计89427.86元，构成违约。根据《自信卡（自信一贷）申请表）》的约定，被告违反合同的约定，原告可以解除合同，要求被告归还全部款项。现被告林冰没有依约还款，原告请求解除合同，并要求被告林冰归还借款本金77278.28元、利息7214.95元、罚息4020元、复利914.63元，合计89427.86元[该款项计至2019年11月13日止，此后至还清之日止的利息、罚息以及复利按《自信卡（自信一贷）申请表）》及《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算]，本院予以支持。至于本案借款是否属于夫妻债务问题。被告林冰向原告申请借款发生在被告林冰与被告曹春好的夫妻关系存续期间，被告曹春好委托被告林冰在《自信卡（自信一贷）申请表）》中“借款人配偶”一栏签名确认，即被告曹春好知晓并同意被告林冰向原告借款，故本案借款应认定为两被告的共同意思表示，被告曹春好应对本案借款承担共同清偿责任。原告请求被告曹春好共同偿还，本院予以支持。被告林冰、曹春好经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告林冰签订的《自信卡（自信一贷）申请表）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、限被告林冰、曹春好在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金77278.28元、利息7214.95元、罚息4020元、复利914.63元，合计89427.86元[上述款项计至2019年11月13日止，此后至还清之日止的利息、罚息按《自信卡（自信一贷）申请表）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的标准计算]给原告广发银行股份有限公司阳江分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1970元，公告费600元，共2570元（原告已预交），由被告林冰、曹春好负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  陈瑞峰人民陪审员  黄志辉人民陪审员  敖 蔼二〇一九年十一月二十七日书 记 员  蔡定娜附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。