山西省太原市中级人民法院民事判决书（2019）晋01民终3988号上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司太原分行，住所地太原市南中环街265号。负责人：马红霞，行长。委托诉讼代理人：王桂华，山西盛道律师事务所律师。委托诉讼代理人：李鹏，山西盛道律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王艳芳，女，1983年5月16日出生，汉族，住山西省兴县。被上诉人（原审被告）：刘麒，男，1981年4月12日出生，汉族，住湖北省大悟县。被上诉人（原审被告）：恒大地产集团太原有限公司，住所地太原高新区高新街15号8-10层。法定代表人：李功一，董事长。委托诉讼代理人：徐志金，男，恒大地产集团太原有限公司法务，住太原市小店区高新街15号903号。委托诉讼代理人：李学政，男，恒大地产集团太原有限公司法务，住太原市小店区高新街15号905号。上诉人招商银行股份有限公司太原分行（以下简称招商银行）因与被上诉人王艳芳、刘麒、恒大地产集团太原有限公司（以下简称恒大地产）金融借款合同纠纷一案，不服太原市迎泽区人民法院（2018）晋0106民初5208号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月1日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人招商银行的委托诉讼代理人王桂花，被上诉人恒大地产的委托诉讼代理人李学政到庭参加诉讼。被上诉人王艳芳、刘麒经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行上诉请求：1.依法撤销太原市迎泽区人民法院（2018）晋0106民初5208号民事判决书；2.依法判令被上诉人王艳芳、刘麒偿还上诉人欠款共计724711.6元，其中借款本金691602.57元，截止2018年8月21日拖欠的利息31853.59元，罚息253.3元、复息1002.14元，以及自2018年8月22日起至实际还清全部借款之日的利息、罚息、复息（利息按照年利率4.9%计算，罚息利率为7.35%，并按日计收复息）；3.依法判令被上诉人王艳芳、刘麒以其抵押的房产对上诉人的借款本息及实现债权的费用承担抵押担保责任；4.依法判令被上诉人恒大地产集团太原有限公司对上述第一项内容承担连带清偿责任；5.本案一、二审案件受理费、财产保全费、律师费等由被上诉人共同承担。事实与理由：2012年7月20日，上诉人与被上诉人王艳芳、刘麒、被上诉人恒大地产集团太原有限公司签订《个人购房借款及担保合同》。合同约定，被上诉人王艳芳、刘麒因购房需要向上诉人贷款，贷款期限为360个月，即自2012年7月20日起至2042年7月20日。合同同时约定，被上诉人王艳芳、刘麒愿意以其购买的太原市小店区恒大绿洲第56幢A座1单元0701号的房产承担抵押担保责任，并办理了预购商品房抵押权预告登记；被上诉人恒大地产集团太原有限公司作为保证人愿意为被上诉人王艳芳、刘麒的贷款本息承担连带保证责任。2012年7月20日，上诉人依约向被上诉人王艳芳、刘麒发放贷款共计75万元。被上诉人王艳芳、刘麒未按合同约定按时足额支付上诉人贷款本息，构成严重违约。依据合同约定，原告有权宣布本案贷款提前到期，要求被告王艳芳、刘麒立即偿还全部贷款本息，并以其抵押的房产承担抵押担保责任，要求被告恒大地产集团太原有限公司承担连带清偿责任。一、上诉人提交的两份贷款账单是系统自动生成的电子账单，因电子账单没有法定的形式，一审法院认定该账单形式不合法，属事实认定错误。银行电子账单是银行交易系统根据客户的交易行为自动生成的。本案中被上诉人的电子账单是根据被上诉人的还款行为而形成的，应当具有证明效力。二、被上诉人无故缺席庭审，也未向法庭提交证据，是对自身权益的放弃，应当承担不利后果。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十一条规定，本案借款的还款事实应当由借款义务人即被上诉人王艳芳、刘麒进行举证。本案中被上诉人王艳芳、刘麒无故缺席审判，也未在举证期间提交相关证据证明自己的履约情况。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，被上诉人王艳芳、刘麒未完成举证责任，应当承担不利后果。因此，原审法院认定上诉人应当承担不利后果是错误的，二审法院应当依法予以纠正，认定由被上诉人承担不利的后果。本案系金融借款纠纷，若法院因为被告无故未到庭，就对原告提交的证据不予认定，这样不仅会损害原告的利益，破坏金融秩序，更会助长债务人违反诚信原则，逃避法律审判、承担法律责任的不良风气，不利于维护法律尊严。因此，原审法院以原告未完成举证责任为由，驳回诉讼请求，没有事实与法律依据。故请二审法院依据法律和事实，支持上诉人的诉讼请求，以维护上诉人的合法权益。恒大地产辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，证据确凿，请二审法院依法驳回上诉人的上诉请求，维持一审判决。王艳芳、刘麒未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。招商银行向一审法院起诉请求：1.请求判令被告王艳芳、刘麒偿还原告欠款共计724711.6元，其中借款本金691602.57元，截止2018年8月21日拖欠的利息31853.59元，罚息253.3元、复息1002.14元，以及自2018年8月22日起至实际还清全部借款之日的利息、罚息、复息（利息按照年利率4.9％计算，罚息利率为7.35％，并按日计收复息）。2.依法判令被告王艳芳、刘麒以其抵押的房产对原告的借款本息及实现债权的费用承担抵押担保责任。3.依法判令被告恒大太原公司对上述第一项内容承担连带清偿责任。4.本案的全部诉讼费用由上述被告承担。一审法院认定事实：2012年7月20日，原告（贷款人、抵押权人）与王艳芳、刘麒（借款人、抵押人）、恒大太原公司（保证人）签订了编号为×××的《个人购房借款及担保合同》，该协议约定，原告向王艳芳、刘麒提供总额为75万元的购房贷款，所购房屋位于山西省太原市小店区真武路69号第56幢A座1单元0701号。贷款期间为360个月，即从2012年7月20日到2042年7月20日止，贷款利率为年利率6.55％，利率调整方式为固定日调整。还款方式为等额还款。保证期间为自合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。保证方式为连带责任保证。保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。若借款人未按合同约定按时足额偿还贷款，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同时约定若借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布借款合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，有权要求保证人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。根据原告提供的商品房抵押权预告登记证明显示，座落于真武路69号第56幢A座1单元7层0701号的房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。根据原告提供的《个人贷款借款借据》及庭审中原告与恒大太原公司的当庭陈述，2012年7月20日原告依约发放案涉贷款75万元。一审法院认为，原告与王艳芳、刘麒、恒大太原公司签订的《个人购房借款及担保合同》有当事人签章，且恒大太原公司到庭认可其真实性，可以认定合同成立；现尚无证据显示上述合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，故上述合同应认定为合法有效，上述当事人应按约定履行合同义务。原告主张被告偿还贷款本息，故原告应对其上述主张的其与被告之间权利义务的具体内容承担举证责任。如前述对证据的认定，原告提供的两份贷款账单（《贷款关键信息》《共同借款人信息》《已出账单列表》《贷款附属信息》）的真实性、合法性无法认定，故亦无法据此确认原被告之间权利义务的具体内容。又原告未提供其他证据加以证明，故原告未完成举证责任，应承担不利的法律后果，原告的相应诉讼请求无法支持。综上所述，原告未完成举证责任，故对原告的相应诉讼请求无法支持。判决：驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的诉讼请求。本院二审期间，招商银行向本院提交了一份《招商银行户口历史交易明细表》，证明招商银行已向王艳芳发放按揭贷款75万元，同日该笔款项转至恒大地产的银行账户。恒大地产认可其已收到该按揭款项75万元。本院查明的事实与一审法院查明的事实基本一致。另查明，2012年7月20日，招商银行向王艳芳的银行账户（账号×××）发放按揭贷款750,000元；同日该按揭款项转付至恒大地产的银行账户。2012年8月20日至2018年8月21日，王艳梅实际偿还借款本金58,397.43元，欠付利息31,853.59元、罚息253.3元、复息1,002.14元。《个人购房借款及担保合同》第38条违约事件：38.1借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：38.1.3连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的。第39条违约处理：一旦发生第38条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布借款合同提前到期，并采取以下一种或多种措施：39.1提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。39.3要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。合同履行中，双方当事人实际执行的利息利率为年利率4.9%。本院认为，根据相关法律规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。浦发银行依约向王艳芳、刘麒发放按揭贷款750,000元，王艳芳、刘麒亦应严格按照合同约定履行还款义务。截止2018年8月21日，王艳梅偿还借款本金58,397.43元，尚欠691,602.57元，欠付利息31,853.59元、罚息253.3元、复息1,002.14元。关于王艳芳、刘麒应否偿还借款本金的问题，按照合同约定，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布借款合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。从2017年9月20日开始，王艳芳、刘麒未依约履行还款付息义务，远超合同约定的三个月。故招商银行宣布合同提前到期、诉请法院判令王艳芳、刘麒立即偿还贷款本金691602.57元，合法有据，本院予以支持。关于利息、罚息的问题，首先，合同约定的贷款利息为年利率6.55％，逾期罚息为在合同利率的基础上加收50％；但在之后的履约过程中，双方当事人实际执行的贷款利息为年利率4.9％，应视为对合同内容的变更；本案贷款利息应以年利率4.9％为准。其次，按照合同约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。暂算至2018年8月21日止，王艳梅欠付利息31,853.59元、罚息253.3元、复息1,002.14元；根据法律规定及合同约定，王艳芳、刘麒应予偿还。关于担保责任的问题，首先，针对保证担保部分，因恒大地产对本案中的担保责任不持异议，故恒大地产依法应对王艳芳、刘麒在合同项下的债务承担连带清偿责任。恒大地产承担保证责任后，有权向王艳芳、刘麒追偿。其次，针对抵押担保部分，根据《城市房地产抵押管理办法》第三十四条第二款规定，以预售商品房或者在建工程抵押的，登记机关应当在抵押合同上作记载；抵押的房地产在抵押期间竣工的，当事人应当在抵押人领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记。本案中，王艳芳确实于2013年5月28日为涉案房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，但此时王艳芳并未取得该房屋的所有权，其权利属于物权期待权；登记机关的登记属于预告登记，不能产生物权权利变动的效力；且在之后，诉争双方亦未重新办理抵押登记。故招商银行关于要求王艳芳、刘麒承担抵押担保责任的诉讼请求于法无据，本院不予支持。综上所述，一审判决认定部分事实不清，依法应予纠正。被上诉人王艳芳、刘麒经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十七条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第三项规定，判决如下：一、撤销太原市迎泽区人民法院（2018）晋0106民初5208号民事判决；二、被上诉人王艳芳、刘麒于本判决生效之日起15日内偿还上诉人招商银行股份有限公司太原分行贷款本金691,602.57元、利息31,853.59元、罚息253.3元、复息1,002.14元（暂算至2018年8月21日）以及从2018年8月22日起至本息全部清偿完毕之日止的利息、罚息、复息（利息执行年利率4.9％，罚息执行年利率7.35％）。三、被上诉人恒大地产集团太原有限公司对上述第二项的给付义务承担连带清偿责任。被上诉人恒大地产集团太原有限公司承担保证责任后，有权向被上诉人王艳芳、刘麒追偿。四、驳回原审原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费11047元、二审案件受理费11047元，由被上诉人王艳芳、刘麒负担。本判决为终审判决。审判长 成志刚审判员 赵四民审判员 李 哲 二〇一九年十一月十八日书记员 张 峥