云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初10539号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行，统一社会信用代码：91530000622608301K，住所地：云南省昆明市金碧路中段建行大厦。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：杨建荣，云南天之泰律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：方银峰，云南天之泰律师事务所律师，特别授权代理。被告：徐合，男，1965年7月16日出生，汉族，四川省大英县人，户籍地：四川省大英县。被告：徐昌琼，女，1970年1月29日出生，汉族，四川省大英县人，户籍地：四川省大英县。被告：云南昆都国际房地产开发有限公司，统一社会信用代码：915301026908965287，住所地：云南省昆明市五华区人民西路38号2幢二楼。法定代表人：何东海，总经理。委托诉讼代理人：徐敏，女，1988年9月20日出生，系云南昆都国际房地产开发有限公司工作人员，特别授权代理。委托诉讼代理人：吴嵩，男，1974年12月17日出生，系云南昆都国际房地产开发有限公司工作人员，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行（以下简称“建设银行云南省分行”）与被告徐合、徐昌琼、云南昆都国际房地产开发有限公司（以下简称“昆都房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行云南省分行的委托诉讼代理人方银峰，被告昆都房地产公司的委托诉讼代理人吴嵩到庭参加诉讼，被告徐合、徐昌琼经本院公告传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行云南省分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告建设银行云南省分行与被告徐合、徐昌琼签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.由被告徐合、徐昌琼返还贷款本金624339.20元，及按合同约定利率计至实际还清之日的利息、罚息；3.由被告徐合、徐昌琼承担原告律师代理费32521元等原告为实现债权所产生的费用；4、由被告昆都房地产公司承担连带保证责任。事实和理由：2013年11月5日，原、被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，原告向被告徐合、徐昌琼提供借款79万元，借款期限自2014年1月2日至2029年1月2日，约定被告徐合、徐昌琼以其所有的财产抵押方式进行担保，被告昆都房地产公司提供阶段性保证。合同签订后，原告向被告如约提供了款项，但被告徐合、徐昌琼却未能按约定按时归还贷款本息。根据合同约定，原告有权解除借款合同，并要求被告徐合、徐昌琼清偿所欠全部本金和利息，并承担因违约而产生的罚息以及因其违约导致原告为维护自身权利而产生的费用（律师费、诉讼费等），被告昆都房地产公司提供阶段性保证且在保证期间内，应该承担连带保证责任。被告徐合、徐昌琼逾期未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。被告昆都房地产公司辩称，对原告的全部诉讼请求均无异议，我方应该承担连带保证责任，但是由于我公司的银行账户被查封、冻结的客观原因，我方现在没有能力支付款项。原告建设银行云南省分行围绕其诉讼请求依法提交了个人住房（商业用房）借款合同、公证书、个人贷款开立贷款账号通知书、个人贷款支付凭证（借款借据）、对账单等四组证据材料。被告徐合、徐昌琼、昆都房地产公司均未提交证据材料。因被告徐合、徐昌琼逾期未到庭应诉，亦无质证意见，应当视为对原告提交的证据材料无抗辩事由，被告昆都房地产公司对原告提交证据材料的真实性均无异议，本院将根据证据的内容和形式，对证据证明力予以认定。经审核，原告提交的证据其内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，对证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下事实为案件事实：2013年11月5日，被告徐合并代理被告徐昌琼，双方共同作为借款人与原告建设银行云南省分行（贷款人）、被告昆都房地产公司（保证人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，主要内容为：1.贷款金额79万元用于购买坐落于红菱花园A2-10幢1405号房屋，贷款人将贷款一次性划入昆都房地产公司账户；2.贷款期限15年，自2014年1月2日起至2029年1月2日；3.贷款利率为中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，自每年的1月1日调整，贷款利息自划款至日起计算，按日计息；4.借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的构成借款逾期，罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%；5.借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并解除与借款人的借贷关系；6.本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证，保证为连带责任保证，保证范围包括将借款本金、利息（包括复利和罚息）、债权人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等），保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；7.保证条款的效力独立于合同其他条款，合同其他条款被解除并不影响保证条款的效力。2014年1月21日，昆明市国信公证处出具（2014）云昆国信证字第2969号《公证书》，对徐昌琼委托徐合代为办理购房、贷款等相关事宜的事实予以查证，并证明《个人住房（商业用房）借款合同》中原告建设银行云南省分行、被告徐合、昆都房地产公司的签名、印鉴、捺印均属实。根据原告出具的关于被告徐合、徐昌琼《个人贷款支付凭证》的证据材料，原告于2014年1月2日向贷款收款人，即被告昆都房地产公司账户转账汇款79万元。根据原告出具的《个人贷款对账单》，载明截至2019年11月4日，被告徐合、徐昌琼尚欠贷款本金624339.20元，拖欠贷款期间利息43051.08元、拖欠罚息6127.99元。另查明：1.坐落于红菱花园A2-10幢1405号房屋至今未办理房屋产权证及抵押登记；2.原告主张的罚息系以尚欠的贷款本金和贷款期间利息之和为基数计算。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，第一，原告建设银行云南省分行与被告徐合、徐昌琼签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，其形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院依法确认原告与被告徐合、徐昌琼之间设立的金融借款合同依法成立。第二，原告主张按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定向收款人即被告昆都房地产公司账户支付了贷款79万元，被告徐合、徐昌琼对此无任何抗辩事由，被告昆都房地产公司亦认可该贷款按约定已转款至其名下，故本院依法对原告按照约定的交付方式向被告徐合、徐昌琼交付79万元贷款的事实予以确认，进而确认原告与被告徐合、徐昌琼之间的金融借款合同关系依法成立并生效，其中原告系金融借款合同关系中的贷款人和债权人，被告徐合、徐昌琼系借款人和债务人，被告徐合、徐昌琼应当按照合同约定承担还本付息的义务。第三，（一）关于原告主张解除《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求，合同明确将被告徐合、徐昌琼不按时足额偿还借款本息作为原告解除合同的条件，现原告主张被告徐合、徐昌琼逾期还款构成违约并主张解除合同，被告徐合、徐昌琼对此无任何抗辩事由，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持，《个人住房（商业用房）借款合同》自本院向被告徐合、徐昌琼公告送达民事起诉状副本的公告到期之日即2019年11月3日解除。（二）双方合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和借款合同性质，原告可以要求被告偿还尚欠的借款本金、利息和罚息，并赔偿损失。1.根据原告提交的有效证据材料，因被告徐合、徐昌琼逾期还款，原告按照约定主张合同提前到期，并主张被告徐合、徐昌琼尚欠贷款本金为624339.20元，被告徐合、徐昌琼未到庭亦未提出任何异议，故被告徐合、徐昌琼应当向原告偿还贷款本金624339.20元；2.按照原告提供的《个人贷款对账单》，被告徐合、徐昌琼截至2019年11月4日尚欠贷款利息43051.08元，被告徐合、徐昌琼对此无任何抗辩事由，故被告徐合、徐昌琼应当向原告支付截至2019年11月4日的贷款利息43051.08元；3.按照双方约定，借款人逾期还款的，罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算，该约定未超过法律的限制性规定，故被告徐合、徐昌琼应当向原告支付截至2019年11月4日尚欠的罚息6127.99元，以及自2019年11月5日起至贷款本息还清之日止，以尚欠的贷款本金和贷款期间利息之和为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算的罚息；4.关于原告主张的为实现债权而支出的律师费，原告在本案中未提交该费用实际支出的凭证，故本院依法不予支持。第四，三被告与原告就阶段性连带保证事宜签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同系被告昆都房地产公司的真实意思表示，原告为债权人，被告昆都房地产公司为连带责任保证人，根据合同关于对保证的各项明确约定和相关法律规定，《个人住房（商业用房）借款合同》被解除不影响保证条款的效力；现原告诉至法院主张被告昆都房地产公司对被告徐合、徐昌琼的合同债务承担连带保证责任，本院审查后认为，涉案房屋并未办理抵押登记，原告的诉讼请求并未超过合同约定以及法律规定的保证期限和保证范围，故被告昆都房地产公司应当作为连带责任保证人依法对被告徐合、徐昌琼与原告之间《个人住房（商业用房）借款合同》债务承担连带清偿责任，被告昆都房地产公司承担保证责任后，有权向被告徐合、徐昌琼追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告徐合、徐昌琼于2013年11月5日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》自2019年11月3日解除；二、由被告徐合、徐昌琼于本判决生效之日立即向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还贷款本金人民币624339.20元，以及截至2019年11月4日的贷款利息人民币43051.08元、罚息人民币6127.99元，三项合计673518.27元，并支付罚息（自2019年11月5日起至贷款本金付清之日止，以尚欠的贷款本金、利息之和为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算）；三、由被告云南昆都国际房地产开发有限公司对被告徐合、徐昌琼的本判决第二项还款义务承担连带清偿责任；被告云南昆都国际房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告徐合、徐昌琼追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币10709元，财产保全费人民币3975元，两项合计14684元，由被告徐合、徐昌琼、云南昆都国际房地产开发有限公司负担；被告云南昆都国际房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告徐合、徐昌琼追偿。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾凌杰人民陪审员  钱志红人民陪审员  李晓明二〇一九年十一月十八日法官助理朱娟书记员屠忞