重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0154民初6070号原告：重庆市小微企业融资担保有限公司，住所地重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号，统一社会信用代码91500000331675811Y。法定代表人：陈苏苏，董事长。委托诉讼代理人(特别授权)：王勇，重庆弘全律师事务所律师。委托诉讼代理人：周敏，重庆弘全律师事务所律师。被告：华能财，男，汉族，1972年11月27日出生，住重庆市开州区。被告：陈明香，女，汉族，1974年10月3日出生，住重庆市开州区。原告重庆市小微企业融资担保有限公司(以下简称小微公司)与被告华能财、陈明香借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用普通程序，进行了公开开庭审理。原告小微公司的委托诉讼代理人周敏到庭参加诉讼。被告华能财、陈明香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。小微公司向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告华能财立即偿还原告债权本金100000元；二、请求判令被告华能财立即偿还原告受让债权利息4795.71元(截止2019年3月29日止，含借期内利息1980.61元，罚息2756.26元，复利58.84元)；并支付原告以100000元为基数，按年利率7.35%上浮50%的利率（即11.025%），自2019年3月30日起至款清之日止的罚息；三、请求判令被告华能财按《个人贷款合同》的约定，向原告支付以不能按时支付的利息1980.61元为基数，按贷款利率7.35%上浮50%的利率（即11.025%），自2019年3月30日起计算至款清之日止的复利；四、请求判令被告华能财承担本案律师费用3143元；五、请求判令被告陈明香对被告华能财的全部债务承担连带清偿责任；六、请求判令原告对被告华能财所有的位于开县的房屋一套折价或者拍卖、变卖所得折价款享有优先受偿权；七、请求判令所有被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：二被告系夫妻关系。华能财与重庆农村商业银行股份有限公司开州支行于2017年12月15日签订《个人贷款合同》，约定由前述银行向华能财发放贷款100000元，借款期限为12个月，自2017年12月15日起至2018年12月14日止。双方亦约定贷款执行的年利率为7.35%，按季付息，到期还本。逾期还贷的，罚息利率在贷款利率上加收50%。华能财以其自有抵押物提供担保，并办理登记手续。陈明香以保证人身份在《个人贷款合同》上签字，约定保证方式为连带保证，保证期间为主债务到期之日两年。合同还约定了如因合同履行发生争议，由承贷银行所在地人民法院管辖。合同签订后，前述银行于2017年12月27日按约向被告发放贷款100000元。此后，被告未按约还本付息，构成违约。截止2019年3月29日，被告欠银行借款本金100000元，欠银行利息4795.71元。2019年3月29日，银行将前述债权转让给小微公司，双方并签订了《债权转让协议》。小微公司在支付债权转让款后，获得银行对被告的债权。而被告至今没有向小微公司清偿债务。被告华能财、陈明香未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年12月15日，重庆农村商业银行股份有限公司开州支行(贷款人，甲方)与华能财（借款人，抵押人、乙方、丙方）、陈明香（保证人，丙方）签订《个人贷款合同》（合同编号：开县支行2017年个贷字第3428012017200451号）。该合同主要约定华能财向重庆农村商业银行股份有限公司开州支行贷款100000元，贷款期限12个月，即自2017年12月15日至2018年12月14日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。贷款支用有效期间为2017年12月15日至2018年3月30日止，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效。贷款用途为进日用化妆品。贷款利率采用固定利率，为年利率7.35%，在贷款期限内如遇基准利率调整或计息方法变更，仍按合同利率执行，不分段计息。华能财在甲方开立个人结算账户，用于甲方向华能财发放贷款的贷款转存和按约定条件、方式对外支付，并作为华能财不可撤销地授权甲方直接扣收与本笔贷款有关的各种款项的委托扣款账户。华能财采用按期结息、到期还本法的方式还款，即华能财在每季末月的20日，按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还。华能财应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。若华能财逾期，则从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率为在贷款利率上加收50%。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。该《个人贷款合同》亦约定贷款方式为担保贷款，华能财提供抵押物，陈明香作为保证人，提供全程担保。即华能财以其名下位于开县的房屋一套作抵押物，为《个人贷款合同》项下华能财所欠的全部债务提供抵押担保。无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。陈明香为《个人贷款合同》项下华能财所欠的全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为该合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。前述抵押担保和保证担保的范围包括贷款本金、利息（含罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、律师代理费等）。该《个人贷款合同》又约定本合同项下若同时存在抵押、质押、保证中的多种或多个担保的，担保各方不划分担保责任份额，自愿共同承担本合同项下的全部担保责任；甲方可选择其中任意一种或多种、一个或多个担保和任意顺序实现担保债权。该《个人贷款合同》还约定华能财未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，均构成违约，甲方有权要求华能财立即归还贷款本息及相关费用，限期纠正违约行为并赔偿相应损失，收取逾期罚息、违约金、应付未付利息的复利，以及行使担保权利。该《个人贷款合同》第二部分特别条款的第三十五条其他约定事项载明“若到期借款人未能全额偿还合同约定的本息，则至贷款逾期第70天起我行将本合同项下所有债权（主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利）转让至重庆市小微企业融资担保有限公司名下。我行无需另行通知借款人及担保人，借款人及担保人已知悉若自贷款逾期70天仍未向我行还清本息的，则应向重庆市小微企业融资担保有限公司履行合同项下全部义务”。另查明，2017年12月25日，重庆市开州区国土资源和房屋管理局就前述抵押，颁发了渝(2017)开州不动产证明第2017002785号的他项权证，准予设立他项权利。该证书载有“抵押权人：重庆农村商业银行股份有限公司开州支行，抵押人：华能财”。再查明，2017年12月27日，重庆农村商业银行股份有限公司开州支行向华能财发放100000元贷款。华能财亦于当日在该银行的《借款借据》作为借款人签名。该《借款借据》载明的主要内容有“借款人名称：华能财，借款合同编号：3428012017200451，贷款金额：壹拾万元整，贷款日期：2017年12月27日，到期日期2018年12月14日，年利率7.35%”。贷款到期后，华能财未按约清偿本息。截止2019年3月29日，华能财欠银行借款本金100000元，欠银行利息4795.71元(含借期内利息1980.61元，罚息2756.26元，复利58.84元)。又查明，小微公司(受让方，甲方)与重庆农村商业银行股份有限公司开州支行（转让方，乙方）签订了《债权转让合同》，该合同主要有“甲方将乙方与借款人华能财签订的编号为开县支行2017年个贷字第3428012017200451号的贷款合同及该主合同项下的担保合同（包括抵质押合同、保证合同等）所有债权（主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利）转让至甲方”，“二、债权转让款的支付：本协议签订并收到上述相关资料后10日内，甲方应按债权转让金额104795.71元（其中本金100000元，利息4795.71元）等价支付乙方债权转让款。当乙方收妥甲方支付的全部债权转让款后，主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利即转让至甲方名下”，“四、本协议自双方法定代表人或授权代理人签字或签章并加盖公章或合同专用章且乙方收妥全部债权转让款之日起生效，若乙方在本协议第二条约定的时间内未收妥全部债权转让款，则本协议不生效。”等内容。2019年3月29日，小微公司向重庆农村商业银行股份有限公司开州支行（原登记名称为重庆农村商业银行股份有限公司开县支行）转账支付了10475.71元债权转让款。同日，重庆农村商业银行股份有限公司开州支行出具《贷款收回凭证》，载明华能财的前述贷款收回10475.71元。还查明，小微公司为实现本案债权而产生律师费3143元。上述事实有原、被告身份信息材料、《个人贷款合同》、《借款借据》、房屋产权证书、房屋他项权证书、《债权转让合同》、《贷款回收凭证》、银行交易明细、《委托代理合同》、发票以及当事人的陈述等证据在卷予以佐证，足以认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。重庆农村商业银行股份有限公司开州支行(原登记名称为重庆农村商业银行股份有限公司开县支行)于2017年12月15日与华能财、陈明香签订的《个人贷款合同》，能证明前述银行与华能财的金融借款合同关系，亦能证明陈明香与前述银行形成的保证担保合意以及华能财与银行形成的抵押合意。该《个人贷款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，依该合同约定，其自前述银行与华能财、陈明香签字或盖章后即已发生法律效力。小微公司提交的银行交易记录，与华能财签字确认的《借款借据》能相互印证，可证明银行已履行足额发放贷款的义务。即重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对华能财享有借款债权。同时，华能财自愿以其名下的宅基地住房为前述借款提供抵押担保，虽该抵押房屋为宅基地住房，但依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县（市、区）、天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》载明的“在天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域暂时调整实施《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》关于集体所有的宅基地使用权不得抵押的规定。上述调整在2017年12月31日前试行。”之规定，在宅基地住房上设立抵押权系试点地区的农民住房财产权抵押试点，故前述《个人贷款合同》有关该宅基地住房抵押的约定并非无效。且该抵押亦于2017年12月25日办理抵押登记，并由登记机关颁发了他项权证书，故该抵押权已经设立。即重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对华能财提供的抵押物享有抵押权。陈明香作为保证人在《个人贷款合同》上签字，则其与银行的保证合同关系成立并生效。即重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对陈明香享有保证债权。审理中，陈明香、华能财未向本院提交任何证据证明在本案《债权转让协议》生效前已发生借款债权、抵押权消灭或保证责任免除等情形，故本院确认在本案《债权转让协议》生效前，重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对华能财享有借款债权，并享有为借款债权抵押担保和保证担保的从权利。重庆农村商业银行股份有限公司开州支行就前述债权与小微公司签订《债权转让协议》，该协议系双方的真实意思表示。本案中并无证据证明协议约定的转让债权存在不得转让的情形，即该协议并不违反法律、行政法规的禁止性规定。依该协议约定的生效条件，小微公司已于2019年3月29日向对方全额支付了104795.71元的债权转让款，银行亦于当日出具《贷款收回凭证》，足见协议约定的生效条件已成就，故前述《债权转让协议》已发生法律效力。同时，依据《中华人民共和国合同法》第八十条“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。”之规定，本案债权转让对华能财发生效力，需将债权转让之事通知华能财。对此，本院认为，前述《个人贷款合同》特别条款中的第三十五条的其他约定事项，已明确约定“若到期借款人未能全额偿还合同约定的本息，则至贷款逾期第70天起我行将本合同项下所有债权(主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利)转让至重庆市小微企业融资担保有限公司名下。我行无需另行通知借款人及担保人，借款人及担保人已知悉若自贷款逾期70天仍未向我行还清本息的，则应向重庆市小微企业融资担保有限公司履行合同项下全部义务”。华能财在载有该约定的合同上签字确认。显然，华能财已知晓前述债权转让的约定，其亦能依此约定和自己履约的情况，预见债权是否已转让给小微公司。即华能财足以预见、能够知晓债权转让的事实。前述合同约定能产生让债务人知晓新债权人的效果。且在本案诉讼中，本院亦向华能财依法送达了含起诉状副本在内的法律文书。由以上分析，本院认为，银行已向债务人履行债权转让的通知义务，本案债权转让对华能财发生法律效力。故小微公司已继受取得重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对华能财享有的借款债权。同时，依据《债权转让协议》的约定，以及《中华人民共和国合同法》第八十一条“债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。”之规定，小微公司亦已继受取得重庆农村商业银行股份有限公司开州支行享有的华能财为借款债权所抵押担保的从权利，以及陈明香为借款债权所保证担保的从权利。如前所述，重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与小微公司的《债权转让协议》已生效，并对华能财产生法律效力。即小微公司已取代重庆农村商业银行股份有限公司开州支行作为新债权人，成为《个人贷款合同》的权利主体。本案中，并无有关新债权人与华能财在债权转让后变更《个人贷款合同》约定的证据，则《个人贷款合同》约定的权利义务未发生变化，其对新债权人和华能财均具有约束力。由以上分析，对小微公司的诉讼请求，本院逐一评判如下：对于小微公司要求华能财偿还借款本100000元及截止2019年3月29日的利息4795.71元的诉讼请求。本院认为，华能财、陈明香均未向本院提交任何证据证明已清偿借款，应承担不利后果。相反地，小微公司提交的银行交易明细能证明华能财作为借款人未能清偿借款本息。审理中，小微公司陈述截止2019年3月29日的借期内利息尚欠1980.61元，罚息2756.26元以及复利58.84元。对上述陈述，小微公司能合理说明，本院予以采信。故小微公司诉请的截止2019年3月29日的利息4795.71元，与截止当日的尚欠借期内利息、罚息之和相符。现约定的还款期限均已届满，小微公司的前述诉讼请求，符合《个人贷款合同》关于“按期结息、到期还本”的还款约定，本院予以支持。对于小微公司要求华能财支付从2019年3月30日起至还清借款之日止的罚息及复利的诉讼请求。本院认为，华能财未按合同约定清偿借款本息，系未能诚信、全面地履行义务，其行为已符合《个人贷款合同》中约定的“未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用”的违约情形，已构成违约，其应承担合同约定的违约责任。即小微公司有权向华能财收取逾期后的罚息以及应按时支付而未付的借期内利息的复利。《个人贷款合同》已明确约定了罚息的计算标准及适用情形，该约定并不违反法律、行政法规的禁止性规定，且符合中国人民银行有关贷款利率管理的规定。现小微公司诉请华能财支付从2019年3月30日起，以借款本金100000元为基数，按贷款执行利率7.35%上浮50%后的利率(即年利率11.025%)计收罚息，实为对逾期利息的主张，该主张符合前述约定，本院予以支持。对于小微公司诉请的复利，本院认为，《个人贷款合同》约定对不能按时支付的利息计收复利。该“不能按时支付的利息”指应按结息日支付而未支付的借期内利息，不包括已产生的复利和逾期后产生的罚息。由此，小微公司陈述的截止2019年3月29日尚欠的1980.61元借期内利息，可按罚息利率计收复利。而其陈述的截止2019年3月29日尚欠的罚息、复利，不得计收复利。故对于小微公司诉请的复利，本院支持从2019年3月30日起，以尚欠借期内利息1980.61元为基数，按贷款执行利率7.35%上浮50%后的利率（即年利率11.025%）计收复利。诉请的复利中的超出部分，本院不予支持。对于小微公司要求华能财负担律师费3143元的诉讼请求。本院认为，小微公司提交的《委托代理合同》、发票能佐证小微公司为实现其债权客观支出了律师费，该费用系因华能财未能按约清偿借款本息而引起诉讼所产生的费用。依《个人贷款合同》所约定的小微公司有权要求立即归还贷款相关费用和有权要求限期纠正违约行为并赔偿相应损失，以及该合同所约定的担保范围包括为实现债权及相应担保权利的全部费用(包括但不限于诉讼费、律师代理费等)，现小微公司诉请华能财支付因实现债权而产生的律师费3143元，符合前述合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。对于小微公司要求对华能财名下位于开县的房屋的折价或者拍卖、变卖所得折价款享有优先受偿权，以及要求陈明香对华能财的全部债务承担连带清偿责任的两个诉讼请求。本院认为，华能财的借款债务，同时存在借款人提供的物的担保和第三人提供的人的担保。《个人贷款合同》约定无论银行对本合同项下债权拥有何种担保形式，其均有权直接要求抵押人或保证人在其担保范围内承担担保责任。该约定无法得出实现物保或人保的先后顺序。而《个人贷款合同》亦约定了合同项下若同时抵押和保证担保时，银行可选择任意顺序实现担保债权。该约定并不违反法律和行政法规的强制性规定，系合同当事人的真实意思表示。由此可见，合同当事人已协议约定了实现担保债权的情形和顺序。故依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，现小微公司同时选择就华能财提供的抵押房屋实现债权，和由陈明香对主合同债务承担连带清偿责任而实现债权，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第四十五条、第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零二条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告华能财在本判决生效后十日内偿还原告重庆市小微企业融资担保有限公司借款本金100000元，并支付截止2019年3月29日的借款利息4795.71元(含借期内利息1980.61元，罚息2756.26元，复利58.84元)；二、被告华能财在本判决生效后十日内支付原告重庆市小微企业融资担保有限公司逾期利息(从2019年3月30日起，以100000元本金为基数，按年利率11.025%计算至还清借款本金之日止)；三、被告华能财在本判决生效后十日内支付原告重庆市小微企业融资担保有限公司复利(从2019年3月30日起，以1980.61元借期内利息为基数，按年利率11.025%计算至还清该借期内利息之日止)；四、被告华能财在本判决生效后十日内支付原告重庆市小微企业融资担保有限公司因实现债权所产生的律师费3143元；五、如果被告华能财未在本判决上述第一、二、三、四项指定的期间内履行金钱给付义务，则原告重庆市小微企业融资担保有限公司对被告华能财名下的位于开县的房屋一套的折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿；六、被告陈明香对被告华能财在本判决上述第一、二、三、四项应履行的金钱给付义务承担连带清偿责任；七、驳回原告重庆市小微企业融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2396元，由被告陈明香、华能财共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  肖曼捷人民陪审员  李 中人民陪审员  曾云华二〇一九年十一月十三日法官 助理  骆云鹏书 记 员  谭丽娟