宁夏回族自治区青铜峡市人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0381民初3828号原告：中国建设银行股份有限公司青铜峡支行，住所地青铜峡市小坝汉坝西街1号，统一社会信用代码91640381X25085223B。法定代表人：王生权，该支行行长。委托诉讼代理人：周建平，该支行工作人员，特别授权代理。被告：郭永宁，男，1959年6月18日出生，汉族，住吴忠市利通区。被告：宁夏鑫荣房地产开发有限公司，住所地永宁县南环东路轩和苑3号，统一社会信用代码91640121799906208F。法定代表人：田文荣，该公司总经理。委托诉讼代理人：田冬艳，该公司工作人员，一般代理。原告中国建设银行股份有限公司青铜峡支行（以下简称建行青铜峡支行）与被告郭永宁、宁夏鑫荣房地产开发有限公司（以下简称鑫荣房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行青铜峡支行的委托诉讼代理人周建平、被告鑫荣房地产公司的委托诉讼代理人田冬艳到庭参加诉讼，被告郭永宁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行青铜峡支行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告郭永宁偿还借款本金321438.85元，清偿利息11847.88元（利息暂计至2019年8月20日），本息合计333286.73元，剩余利息计至贷款结清日止；2.依法判决原告对借款抵押物享有优先受偿权，以抵押物作价变卖、拍卖价款优先偿还借款及原告实现债权的费用；3.依法判决被告鑫荣房地产公司对该笔借款承担连带责任保证；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年11月20日，原告与郭永宁签订《个人住房（商业用房）借款合同》。2011年6月13日，原告与鑫荣房地产公司签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》。约定，原告向郭永宁提供借款48万元，期限8年，自2015年11月20日至2023年11月20日，利率以实际划款当日国家法定利率上浮10%计算，还款方式为等额本息。郭永宁以其位于永宁县胜利乡威吉斯花园XX号房屋（房权证号：宁房权证XX号）抵押担保，鑫荣房地产公司为该笔借款承担连带责任保证。抵押和保证担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用。2015年11月27日，原告依约向郭永宁发放借款48万元转入鑫荣房地产公司在原告处开立的账户用于购房。原告与郭永宁办理了房屋抵押登记，抵押权依法设定。被告连续累计9个月没有归还贷款本息，构成违约。根据合同约定及法律规定，原告有权宣布贷款立即到期，要求郭永宁清偿借款本息及相关费用、鑫荣房地产公司承担保证责任。郭永宁提交书面答辩意见称：1.原告将本人列为被告，要求本人承担还款责任，与事实不符。本案本质上是原告与鑫荣房地产公司间的利益关系。鑫荣房地产公司为了自己的利益，从民间借了大量现金，盖了不少房子，以此顶账，坑害借钱帮助鑫荣房地产公司的单位和个人。原告在没有认真考察评估的情况下，贸然与其合作，成为事实上的帮凶。2.本人并非贷款接收人。2011年6月，原告与鑫荣房地产公司签订借款合同。2015年11月，鑫荣房地产公司不偿还永诺小贷公司借款，将永宁县胜利乡威吉斯花园XX号等四套房屋顶账给永诺小贷公司。永诺小贷公司为收回鑫荣房地产公司的资产，拿自己亲戚朋友的身份证办理了房屋转籍过户手续，符合银行贷款条件，将贷款打入鑫荣房地产公司账户。本人既不是房屋的实际使用人，也不是贷款的使用人和接收人。3.鑫荣房地产公司和永诺小贷公司是此次诉讼的利益相关方，贷款应由鑫荣房地产公司负责清偿。因鑫荣房地产公司不偿还永诺小贷公司借款本息，致永诺小贷公司被拖垮，法人王永梅被判刑，公司所有债务由法院依刑事附带民事判决书执行，此案应一并纳入永诺小贷公司债务统一处置。鑫荣房地产公司辩称：1.双方当事人签订的借款合同合法有效，答辩人无异议，但原告在合同约定的借款期限未到的情况下要求答辩人承担保证责任于法无据。2.本次纠纷的产生系郭永宁不及时履行还款义务所致，违约后果应由郭永宁自行承担，不能因此加重答辩人的保证责任。3.根据合同约定和法律规定，借款人为郭永宁，并提供了抵押物，不能清偿借款时，应以抵押物作价拍卖优先偿还借款。合同约定的还款期限未到，原告未要求解除合同，直接要求答辩人承担保证责任不符合法律规定，应依法驳回其诉求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。原告提交的郭永宁个人身份证复印件、《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、房产证、房产抵押登记证、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、结清试算表、账户管理一览表，鑫荣房地产公司不表异议。上述证据符合有效证据要件，与待证事实有关联，确认为有效证据并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月20日，原告与郭永宁签订《个人住房（商业用房）借款合同》。约定，原告向郭永宁提供借款48万元，用于购置鑫荣房地产公司开发的永宁县胜利乡威吉斯花园XX号房产。借款期限96个月，自2015年11月20日至2023年11月20日，贷款利率实行浮动利率，在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率即上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次。贷款人将款项一次性划入鑫荣房地产公司尾号为XX的账户。还款方式为委托扣款方式，还款方法为等额本息，还款日为每月放款日之前。上述借款的保证方式为保证加抵押。郭永宁以其位于永宁县胜利乡威吉斯花园XX号房屋（房权证号：宁房权证XX号）抵押担保。保证期间为债务人履行期限届满之日起两年。贷款人根据合同约定宣布债务提前到期的，保证期间自贷款人宣布的债务提前到期日后两年止。2015年11月27日，原告依约向郭永宁发放借款48万元转入鑫荣房地产公司在原告处开立的账户。原告出具个人贷款支付凭证，郭永宁在借款人处签名。2016年4月8日，原告与郭永宁在永宁县住房和城乡建设局办理了房屋抵押登记。借款发放后，郭永宁未按约还款。原告依合同约定，从郭永宁在原告处开立的个人账户划款218551.84元归还借款本息，2017年6月30日，从鑫荣房地产公司保证金账户中扣划7900元归还借款本息。至2019年3月29日，郭永宁尚欠原告借款本金321438.85元，利息清至2018年12月27日。另查明，永宁县胜利乡威吉斯花园系鑫荣房地产公司开发。2011年6月13日，原告与鑫荣房地产公司签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定，鑫荣房地产公司为2011年6月13日至2016年6月13日购买威吉斯花园房产，与建行青铜峡支行发生借贷关系的全部债务人提供最高额保证，最高限额3.5亿，被担保的债权包括借款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为原告发放的单笔借款的债务履行期限届满之日后两年。原告宣布债务提前到期的，保证期间为债务提前到期日后两年止。截止2019年10月30日，鑫荣房地产公司开发的威吉斯花园在原告处办理按揭贷款余额1862万元。2015年9月28日，郭永宁与鑫荣房地产公司签订银川市商品房买卖合同，购买鑫荣房地产公司开发的威吉斯花园XX号房屋，面积250.16㎡，价款825528元。本院认为，原告与郭永宁签订的借款抵押合同，以及与鑫荣房地产公司签订的最高额保证合同，均系合同双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，确认上述合同合法有效。涉案房产办理了抵押登记，抵押权依法设立。双方应按合同约定全面履行各自义务。原告依约履行了发放借款的义务。郭永宁未按约定返还借款、支付利息，构成违约。依借款合同中关于借款人违约情形及贷款人救济措施条款的约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权行使的权利之一为宣布贷款到期、要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。借款合同中没有约定宣布贷款到期的具体方式和时间，原告亦未提交其宣布借款到期的证据，原告起诉之日视为宣布借款到期，郭永宁应按合同约定向原告返还所欠借款本息。原告对借款抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款，依法享有优先受偿权。依最高额保证合同约定，原告宣布借款到期，保证期间至债务提前到期之日后两年止。原告要求鑫荣房地产公司依约承担保证责任的请求成立。郭永宁系以按揭抵押贷款方式购买案涉房产，其关于本人不是借款接收人和使用人不应作为被告承担还款责任，以及鑫荣房地产公司关于借款未到期、不承担保证责任的辩解，与合同约定及法律规定不符，辩解理由不成立。本案所涉债权既有物的担保又有人的担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案鑫荣房地产公司作为保证人，应按保证合同约定承担保证责任。最高额保证合同第七条“保证责任”条款中对保证人承担保证责任的顺序有明确约定，无论原告在主合同项下的债权是否拥有其他担保，原告都有权要求鑫荣房地产公司在其保证范围内承担连带保证责任。被告鑫荣房地产公司关于以抵押物作价、拍卖价款优先偿还借款的辩解，缺乏事实依据，不予支持。综上，原告的诉求成立，本院予以支持。被告郭永宁经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零五条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭永宁返还原告中国建设银行股份有限公司青铜峡支行借款321438.85元，并支付利息（按合同约定利率，自2018年12月28日算至借款还清之日止），于判决生效后十日内履行；二、原告中国建设银行股份有限公司青铜峡支行有权对被告郭永宁抵押的永宁县胜利乡威吉斯花园XX号房产（房权证号：宁房权证XX号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、被告宁夏鑫荣房地产开发有限公司对上述第一项借款本息及原告实现债权的其他费用承担连带清偿责任。被告宁夏鑫荣房地产开发有限公司承担责任后有权向被告郭永宁追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6299元，减半收取计3150元，由被告郭永宁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。审判员  蒋宁侠二〇一九年十一月二十五日书记员  冯婧茹引用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。