宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初15969号原告：宁夏黄河农村商业银行股份有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区解放东街35号。法定代表人：张志旗，总行董事长。委托诉讼代理人：霍勇，男，该行掌政支行员工。被告：施鸿章，男，1978年11月4日出生，汉族，住浙江省缙云县。（未到庭，身份信息由原告提供）被告：项晓惠，女，1977年2月27日出生，汉族，住浙江省缙云县。（未到庭，身份信息由原告提供）被告：宁夏檀溪房地产开发有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区掌政镇鸣翠天地1号商业楼。法定代表人：周荣军，该公司总经理。委托诉讼代理人：万茹，女，系公司法务。原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司与被告施鸿章、项晓惠、宁夏檀溪房地产开发有限公司（以下简称“檀溪房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人霍勇，被告檀溪房地产公司的委托诉讼代理人万茹到庭参加诉讼，被告施鸿章、项晓惠经本院依法送达未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。宁夏黄河农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求宣布原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》提前到期；2、请求判令被告施鸿章偿还借款本金人民币231462.05元整，利息9493.94元(暂计算至2019年8月26日)，合计240955.99元；同时要求被告承担借款本息还清之日前的全部利息；3、请求判令被告项晓惠(施鸿章配偶、共同借款人)履行共同借款人还款义务；4、请求判令檀溪房地产公司(保证人)对被告施鸿章的以上债务承担连带清偿责任，并扣划檀溪房地产公司在我行开立保证金账户，账号为×××的保证金，用于偿还该笔贷款本息；5、请求判令被告施鸿章在未能按照判决规定的期限履行义务时，原告对位于兴庆区某（复式）室的抵押权有效且具有优先受偿权、并拍卖被告上述房产以实现原告债权；6、本案的诉讼费及可能发生的公告费、拍卖费等用于实现债权的所有费用由被告承担。事实与理由：2014年7月24日，原告与被告施鸿章（借款人）、项晓惠（施鸿章配偶，共同借款人）、檀溪房地产公司签订《个人购房担保借款合同》一份，约定：原告向被告施鸿章发放购房借款40万元整，贷款用于商业用房房产，房产位于银川市兴庆区某（复式）室，贷款期限自2013年11月29日至2023年11月24日，贷款利率按照人民币贷款基准利率上浮10%，执行年利率7.205%。借款人如未按合同约定期限归还借款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，未按合同约定的用途使用借款的，罚息利率为借款利率上浮100%。同日，原告与被告檀溪房地产公司签订《保证合同》一份，约定：被告檀溪房地产公司为该笔贷款提供连带责任担保，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等实现债权的一切费用。债务人连续三个月利息、本金及其他形式违约，被告檀溪房地产公司于第四个月代偿贷款所有本金及利息，否则原告可提前提起诉讼。另，原告与被告檀溪房地产公司签订《保证金质押合同》一份，约定设立保证金账户，户名为檀溪房地产公司，账号×××，保证金账户为原告的债权提供质押担保。质押担保范围为主合同项下全部债务。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同其他规定，原告有权从上述保证金专户中划收相应款项。该笔贷款自2013年11月29日发放后，被告施鸿章最后一次还款时间是2018年12月29日，自2019年1月至今未按合同约定还款。2013年11月27日，原告与被告施鸿章前往银川市住房保障局办理了就抵押房产做了预告登记（预售商品房设定抵押权预告）。原告于2013年11月29日向被告施鸿章发放40万元贷款。截止2019年8月26日尚欠贷款利息9493.94元，故原告诉至法院。被告檀溪房地产公司辩称，保证事实清楚，我公司承担连带责任。被告施鸿章、项晓惠未到庭，亦未答辩。本院根据当事人的陈述及提交的证据认定事实如下：2013年11月25日，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川掌镇支行（以下简称“黄河农村商业银行掌镇支行”）与被告施鸿章、檀溪房地产公司、项晓惠签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：掌镇支行2013年个按字第1340200078）一份，约定：被告施鸿章向黄河农村商业银行掌镇支行借款400000元，借款用途为购买鸣翠半岛某室，期限为120个月，自2013年11月25日至2023年11月24日，借款利率采用浮动利率方式确定，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%，执行年利率7.205%；借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入檀溪房地产公司的账户；借款采用等额本息还款方式还本付息，还款周期为120个月，自借款发放后，每月20日为还款日；保证方式为连带责任保证；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；抵押人同意以其购买的本合同项下所指房产的全部权益设定抵押；在合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施：（1）借款人未按照合同约定用途使用借款；（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天……；借款人、担保人承诺，本合同项下约定的通讯地址、电话号码、传真号码、电子邮件为送达地址，且正确无误，如发生变更，借款人、担保人应及时通知贷款人；在合同签订后，贷款人及人民法院按照本合同记载或借款人、担保人另行书面告知的地址、电子邮件、传真发出的任何文件，一经发出，即视为送达；黄河农村商业银行掌镇支行在贷款人处加盖业务公章，被告施鸿章在借款人及抵押人处签名、捺印，被告项晓惠在共同借款人及抵押财产共有人处签名、捺印，被告檀溪房地产公司在保证人处加盖公章。同日，被告檀溪房地产公司（出质人、甲方）与黄河农村商业银行掌镇支行（质权人、乙方）签订《保证金质押合同》一份，约定：为确保施鸿章（以下称“债务人”）与乙方签订的编号为掌镇支行2013年个按字第1340200078《个人购房担保借款合同》（以下称“主合同”）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供保证金质押担保；甲方以本合同约定的保证金专户中的保证金提供质押担保，出质人同意，主合同项下任一债务人发生质权人有权处分保证金的任一情形时，质权人可直接扣划该保证金账户上保证金用于归还任一违约债务人所欠质权人的贷款；甲方应在本合同签订之日起10个工作日内将人民币肆拾万元整的保证金存入保证金专户；本合同的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权从上述保证金专户中划收相应款项；被告檀溪房地产公司在甲方处加盖公章，黄河农村商业银行掌镇支行在乙方处加盖公章。2013年11月25日，被告檀溪房地产公司（保证人）与黄河农村商业银行掌镇支行（债权人）签订《保证合同》一份，约定：为了确保债权人与施鸿章（债务人）于2013年11月25日签订的《个人购房担保借款合同》（掌镇支行2013年个按字第1340200078）（下称主合同）的履行，保证人愿为债权人按主合同与债务人形成的债权提供保证担保；主合同项下本金人民币壹佰捌拾叁万元整及利息（包括复利及罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；发生下列情形之一的，债权人有权要求保证人及有关义务主体履行保证责任：（1）主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，“期限届满”包括主合同约定的债务履行期限届满，以及债权人依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形……；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权；被告檀溪房地产公司在保证人处加盖公章，黄河农村商业银行掌镇支行在债权人处加盖公章。2013年11月27日，黄河农村商业银行掌镇支行与被告施鸿章就位于银川市兴庆区某（复式）室房屋办理了预购商品房抵押登记。2013年11月28日，被告檀溪房地产公司将40000的保证金存入保证金专户。2013年11月29日，黄河农村商业银行掌镇支行向原告发放贷款400000元。后被告未按照合同约定向原告还本付息，原告分别于2018年9月27日、2018年12月29日，从被告檀溪房地产保证金账户中扣划149850.02元、8588.6元，共计158438.62元，用于偿还被告黄贤龙欠付原告的贷款。截至2019年8月26日，被告施鸿章尚欠原告借款231462.05元，利息9493.94元。本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》、《保证金质押合同》、《保证合同》系双方当事人真实的意思表示，合法、有效，各方当事人均应严格按照约定履行各自的义务。原告发放贷款后，被告施鸿章未按合同约定偿还借款本息，已构成违约。按照合同约定，被告施鸿章未按时偿还借款本息的，原告有权宣布双方签订的《个人购房担保借款合同》提前到期，故对原告要求宣布与被告签订的《个人购房担保借款合同》提前到期并要求被告施鸿章偿还借款本金231462.05元，利息9493.94元（截止2019年8月26日）的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持，并支持利息至本判决确定的还款之日，利率按借款合同约定执行。被告项晓惠在共同借款人处签名、捺印，故被告项晓惠应与被告施鸿章承担共同还款责任。按照物权法的规定，以房屋作为抵押物的，抵押权自登记之日起设立。上述借款合同虽约定被告施鸿章以其购买的房产为其上述借款提供抵押担保，但双方仅进行抵押权预告登记，未进行抵押权登记，原告的抵押权尚未设立，故原告要求对借款合同约定的被告提供的抵押房产优先受偿的诉讼请求本院不予支持。被告檀溪房地产公司为被告施鸿章的上述债务提供连带责任保证，故被告檀溪房地产公司应承担连带清偿责任。被告檀溪房地产公司承担清偿责任后，有权向被告施鸿章追偿。原告与被告檀溪房地产公司约定，被告檀溪房地产公司以向在原告处开立的保证金账户支付400000元保证金的方式为被告施鸿章的上述债务提供质押担保，故原告有权以该400000元优先受偿。现原告已从被告檀溪房地产公司的保证金账户中扣划158438.62元用于偿还被告黄贤龙欠付原告的贷款，故对原告要求优先受偿被告檀溪房地产公司保证金账户的诉讼请求，本院不予支持。因被告施鸿章、项晓惠经本院传票依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证及辩论的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第六十三条、第六十四条、第七十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司与被告施鸿章、宁夏檀溪房地产开发有限公司、项晓惠签订的《个人购房担保借款合同》提前到期；二、被告施鸿章、项晓惠于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司借款本金231462.05元、支付利息9493.94元（截止2019年8月26日），并支付2019年8月27日至本判决确定的还款之日止的利息（利率按《个人购房担保借款合同》计算）；三、被告宁夏檀溪房地产开发有限公司对被告施鸿章的借款本息承担带连带清偿责任；承担清偿责任后，有权向施鸿章追偿；四、驳回原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4914元，已减半收取2457元，由被告施鸿章、项晓惠、宁夏檀溪房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 员 贺晶婕二〇一九年十一月八日法官助理 蔡 霞书 记 员 刘 婷附：适用相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票合法传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第六十三条本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款有限受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。第六十四条出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效。第七十二条为债务人质押担保的第三人，在质权人实现质权后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境;4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施;5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。