重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书(2019)渝05民终6800号上诉人（原审被告）：祝成华，男，1973年2月4日出生，汉族，住四川省洪雅县。委托诉讼代理人：向云，重庆索通律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，行长。委托诉讼代理人：周红志，重庆达美律师事务所律师。原审被告：赵安容，女，1973年9月8日出生，汉族，住四川省洪雅县。上诉人祝成华与被上诉人平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）、原审被告赵安容金融借款合同纠纷一案，不服重庆市渝中区人民法院(2019)渝0103民初2652号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。祝成华上诉请求：1.撤销原审判决的第一项；2.改判祝成华不支付截止2018年12月28日的利息3677.17元、罚息6373.85元，不支付2018年12月29日起至清偿之日止以本金295443.80元，按照年利率24%计算罚息和复利；3.本案上诉费用由平安银行重庆分行承担。事实和理由：1.祝成华与平安银行重庆分行签订个人信用合同，贷贷卡合同专用合同时，平安银行重庆分行的员工口头告知100万元额度在10年以内可以随便使用，平安银行重庆分行并未详细告知祝成华有关贷款的详细情况，没有做到合理提醒的义务。故祝成华认为额度是10年以内在100万元内持续的循环使用，不需要提前归还，但是平安银行重庆分行在贷款4年后停止了发放贷款，还造成了祝成华的经营困难，现在无力归还。2.2018年7月30日之前，对于诉争的款项，平安银行重庆分行的员工并未要求在3个月内偿还。3.平安银行重庆分行的业务人员口头回复诉争贷款可以办理分期，不用三个月归还。平安银行重庆分行恶意造成贷款，造成祝成华资金链断裂，造成企业关停，并欠付其他款项达到200余万元。4.现祝成华家庭生活困难且无其他生活来源，一审计算的24%罚利率过高，按照规定应不超过中国人民银行同期贷款利率的4倍，应是17.4%，请法院酌情考虑减免部分本息。平安银行重庆分行二审答辩称，一审认定事实清楚，适用法律清楚，祝成华的上诉请求和理由均不能成立，祝成华所称的也无相关证据佐证且与客观事实不符。2014年11月20日祝成华适用该款项开始，祝成华多次使用并归还了贷款，期限都是3个月，说明祝成华是知晓期限的。请求法院驳回祝成华的上诉请求。原审被告赵安容未参加庭审，也没有提供书面答辩意见。平安银行重庆分行向一审法院起诉请求：1.祝成华、赵安容立即偿还平安银行重庆分行贷款本金295,443.80元以及截止2018年12月28日的利息3,677.17元、罚息6,521.18元、复利119.31元；2.祝成华、赵安容支付自2018年12月29日起至本息付清之日止，以未归还的本金295,443.80为基数，在贷款执行利率16.2%的基础上上浮50%计算的罚息，以未偿还的利息3,677.17为基数，在贷款执行利率16.2%的基础上上浮50%计算的复利；3.祝成华、赵安容承担平安银行重庆分行实现债权支付的律师费500元；4.本案受理费由祝成华、赵安容承担。一审法院认定事实：贷款人：平安银行重庆分行。借款人：祝成华。贷款本金：300000元。贷款用途：个人经营。额度期限：上限最长不超过10年，额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超出额度期限。额度期限自额度项下首笔贷款发放之日起算。贷款利率：年利率16.2%。罚息、复利计收标准：借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起，对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。约定还款方式：净息还款，按日计息，按月付息，到期一次性还本。放款情况：2018年7月30日，平安银行重庆分行向祝成华发放贷款120000元，到期日至2018年10月28日；2018年8月22日，平安银行重庆分行向祝成华发放贷款20000元，到期日至2018年11月22日；2018年9月7日，平安银行重庆分行向祝成华发放贷款160000元，到期日至2018年12月7日；共计300000元。欠款情况：截至2018年12月28日，祝成华、赵安容尚欠平安银行重庆分行借款本金295,443.80元，利息3,677.17元、罚息6,521.18元、复利119.31元（以正常利息和罚息之和为基数计算）。关于送达的约定：借款人若发生变更住所、通讯地址、联系电话等事项，应在有关事项变更后7个工作日内书面通知贷款人。若借款人不履行上述通知义务，贷款人按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为送达。贷款人就本合同给予其他方的任何通知、要求或其他函件，一经按本合同记载的或按其他方已书面通知贷款人变更后的地址发出即视为已送达。祝成华与赵安容于1995年9月20日登记结婚。2014年11月3日，赵安容向平安银行重庆分行出具了《配偶同意借款声明书》，已知悉并同意祝成华向平安银行重庆分行申请的贷贷平安信用贷款额度，贷款金额100万元，贷款期限120月，对该贷款的一切相关事宜全部知晓且同意，愿意承担该笔贷款的全部债务。关于律师费的约定：合同约定，有违约事件发生时，贷款人有权要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，费用包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。平安银行重庆分行与重庆达美律师事务所签订了《委托诉讼清收协议》，委托重庆达美律师事务所律师代理本案诉讼，但平安银行重庆分行就本案未支付律师费。一审法院认为，平安银行重庆分行与祝成华签订的《个人信用额度贷款合同》及赵安容向平安银行重庆分行出具的《配偶同意借款声明书》等系各方真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同的约定履行各自的义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后，祝成华未按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。且贷款已于2018年12月7日到期，故平安银行重庆分行有权要求祝成华立即偿还所欠全部借款本息。在签订《个人信用额度贷款合同》时赵安容作为祝成华的配偶已知晓并同意该笔借款，故其应当承担共同清偿责任。关于平安银行重庆分行要求祝成华支付截至2018年12月28日的复利119.31元的问题。由于复利119.31元系以利息和罚息之和为基数计算，但合同约定仅对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，平安银行重庆分行不能将以利息为基数计算的复利和以罚息为基数计算的复利区分开来，故一审法院对平安银行重庆分行主张的119.31元复利不予支持。关于平安银行重庆分行要求祝成华支付截至2018年12月28日的罚息6,521.18元以及自2018年12月29日起至本息清偿之日止的罚息及复利的问题。平安银行重庆分行要求祝成华按贷款利率上浮50%即年利率24.3%支付罚息和复利，一审法院认为平安银行重庆分行主张的罚息、复利过高，明显超出其实际损失，故一审法院酌定将截止2018年12月28日的罚息利率调整为24%，截止2018年12月28日的罚息为6373.85元；将自2018年12月29日起至本息清偿之日止的罚息和复利总额调整为以未偿还的本金为基数按年利率24%计算。平安银行重庆分行的诉讼请求超出部分一审法院不予支持。关于律师费的问题。由于平安银行重庆分行就本案尚未实际支付律师费，故对平安银行重庆分行要求祝成华、赵安容承担平安银行重庆分行实现债权支付的律师费的诉讼请求，一审法院不予支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、祝成华、赵安容应在本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司重庆分行借款本金295,443.80元以及截止2018年12月28日的利息3,677.17元、罚息6373.85元，并支付自2018年12月29日起至本息清偿之日止，以本金295,443.80元为基数，按照年利率24%计算的罚息和复利；本息一并付清。二、驳回平安银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。案件受理费减半收取2947元，诉讼保全费2170元，共计5117元，由祝成华、赵安容共同负担。二审期间祝成华举示了平安银行重庆分行流水一份，证明目的：2016年—2018年的诉争款项之前，祝成华一直履行了还款的义务，且贷款的使用模式就是当天还款，平安银行就将相应的额度还给了祝成华。平安银行重庆分行对上述证据质证称，银行流水不是新证据，如果是新证据，也不能达到祝成华的目的。2016年月开始祝成华向平安银行重庆分行申请贷款的期间，多次借款与还款，所以祝成华对贷款的期限，额度应该是明知的。本院对祝成华举示平安银行重庆分行流水的真实性予以确认，但该证据无法达到反驳平安银行重庆分行诉请的关联性，故本院对该证据不予采信。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案争议的焦点为平安银行重庆分行对案涉贷贷卡的期限及案涉款项30万元到期是否告知祝成华，以及案涉的贷款利息以年息24%是否过高。本院依据已查明的案件事实与相关法律法规对争议焦点评述如下：争议焦点之一，平安银行重庆分行对案涉贷贷卡的期限及案涉款项30万元到期是否告知祝成华。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。祝成华上诉称平安银行重庆分行的员工口头告知100万元额度在10年以内可以随便使用，没有做到合理提醒的义务，并陈述称使用过该贷贷卡四年。根据一审查明事实，该卡的贷款期限均为三个月，祝成华在案涉30万元贷款之前使用过该卡，故其对贷款期限系明知的。祝成华上诉称平安银行重庆分行的业务人员口头回复诉争贷款可以办理分期，不用三个月归还，但没有提供相应证据。祝成华上诉称平安银行重庆分行对案涉贷贷卡的期限及案涉款项30万元到期没有告知与查明事实不符，本院不予采信。争议焦点之二，案涉的贷款利息以年息24%是否过高。一审法院酌定将本案截止2018年12月28日的罚息利率调整为24%，将自2018年12月29日起至本息清偿之日止的罚息和复利总额调整为以未偿还的本金为基数按年利率24%计算，实则是对原约定利息过高的合理调整，本院审查认为并无不当。祝成华上诉称本案的利息计算应不超过中国人民银行同期贷款利率的4倍即17.4%，无法律依据及约定依据，本院不予采信。综上所述，祝成华的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5894元，由上诉人祝成华负担。本判决为终审判决。审 判 长 郝绍彬审 判 员 沈 娟审 判 员 夏东鹏二〇一九年十一月二十六日法官助理 王 秦书 记 员 毛 颖