广西壮族自治区崇左市江州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1402民初1777号 原告：中国工商银行股份有限公司崇左市江州支行,住所地广西壮族自治区崇左市江州区江南路42号。统一社会信用代码91451402065446003A。 负责人：黄滨，该支行行长。 委托诉讼代理人：李倩，该支行办公室职员。 委托诉讼代理人：韦明，该支行客户经理。 被告：黄立兵，男，1983年9月4日出生，壮族，住广西壮族自治区崇左市。 被告：李琪琼，女，1986年2月7日出生，汉族，住广西壮族自治区崇左市。 原告中国工商银行股份有限公司崇左市江州支行（以下简称工行江州支行）与被告黄立兵、李琪琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行江州支行的委托诉讼代理人李倩到庭参加诉讼，原告工行江州支行的负责人黄滨及另一委托诉讼代理人韦明未到庭参加诉讼；被告黄立兵、李琪琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行江州支行向本院提出诉讼请求：1.解除中国工商银行股份有限公司崇左分行（以下简称工行崇左分行）与黄立兵、李琪琼签订的《个人购房借款/担保合同》，黄立兵立即偿还贷款本金250328.58元，利息32702.78元（含罚息、复利，暂计至2019年5月25日，之后的利息、罚息、复利按照双方签订的借款合同约定计至还清贷款本息之日止），合计283031.36元；2.李琪琼对黄立兵的上述贷款承担连带偿还责任；3.确认工行崇左分行与黄立兵、李琪琼签订的《个人购房借款/担保合同》中抵押条款合法有效，工行江州支行有权依法处分抵押物并从中优先受偿；4.本案产生的一切诉讼费用及其他费用（保全费）由黄立兵、李琪琼全部承担。 事实和理由：2013年3月15日，黄立兵（借款人、抵押人）、李琪琼（抵押物共有人）与工行崇左分行（贷款人）签订一份合同编号为A：按字崇行崇左支行2013年0268号的《个人购房借款/担保合同》，约定：借款人向贷款人借款263000元用于购买一手住房；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定；借款期限从2013年5月24日起至2043年5月24日止；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按执行年利率基础上加收50%确定。黄立兵、李琪琼以二人共有的位于崇左市东侧（江州汇豪城）第7栋2-1802号房屋为上述贷款提供抵押担保，并到崇左市房产管理局办理抵押权预告登记手续。2013年4月16日，中国工商银行股份有限公司崇左分行的内设机构工行崇左市支行营业部注册成立为工行江州支行，至此，工行崇左分行与借款人、担保人签订的借款合同、担保合同等所产生的权利义务由工行江州支行承受。2013年5月24日，工行江州支行向黄立兵发放263000元贷款。在借款合同履行期间，黄立兵未正常按月偿还贷款本息，从2017年1月24日开始不按合同约定还款，经工行江州支行多次派员催讨，黄立兵没有履行还本付息义务，根据合同约定，工行江州支行有权解除合同，提前收回贷款本息。截止2019年5月25日，黄立兵尚欠贷款本金250328.58元（其中逾期的贷款本金11897.86元），利息、罚息、复利32702.78元。李琪琼与黄立兵是夫妻关系，也是抵押物共有人，理应对夫妻关系存续期间因买房产生的夫妻共同债务承担清偿责任，工行江州支行有权依法处分抵押物并从中优先受偿。 黄立兵、李琪琼未到庭参加诉讼，亦未向法院提交证据和书面答辩状。 工行江州支行围绕诉讼请求依法提交以下证据：《中国工商银行个人住房贷款申请表》《个人购房借款/担保合同》《中国工商银行个人借款凭证》《房屋他项权证》《黄立兵还款历史明细列表》《欠款情况说明》《情况说明》《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收函》及挂号信函收据。黄立兵、李琪琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为已放弃答辩、举证、质证、辩论的权利。工行江州支行提交的证据，真实、合法，且与本案事实相关联，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故对工行江州支行提供的证据予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2013年3月15日，黄立兵（借款人、抵押人）、李琪琼（抵押物共有人）与工行崇左分行（贷款人）签订一份合同编号为A：按字崇行崇左支行2013年0268号的《个人购房借款/担保合同》，约定：借款人向贷款人借款263000元用于购买一手住房；贷款利率执行年利率6.55%，贷款发放后，如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始执行调整后的基准利率；借款期限30年，从2013年5月24日起至2043年5月24日止；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按执行年利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以解除合同，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；黄立兵、李琪琼以二人共有的位于崇左市东侧（江州汇豪城）第7栋2-1802号房屋为上述贷款提供抵押担保，抵押担保包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2013年4月16日，工行崇左分行的内设机构工行崇左市支行营业部注册成立为工行江州支行，至此，工行崇左分行与借款人、担保人签订的借款合同、担保合同等所产生的权利义务由工行江州支行承受。2013年5月24日，工行江州支行向黄立兵发放263000元贷款。2013年5月31日，黄立兵、李琪琼与工行江州支行到崇左市房产管理局办理预售商品房抵押权预告登记手续，工行江州支行取得崇房预新城区字第Y2013003446号《房屋他项权证》。在借款合同履行期间，黄立兵从2017年1月24日开始未正常按月偿还贷款本息，经工行江州支行多次派员催讨，黄立兵拒绝履行还本付息义务；截止2019年10月30日，已经连续逾期34期、累计逾期71期，尚欠贷款本金250328.58元（其中逾期的贷款本金14095.12元），利息、罚息、复利39047.49元。 诉讼过程中，工行江州支行向本院提出诉讼保全申请并支付申请保全费1935元，本院作出裁定冻结黄立兵、李琪琼名下的银行存款283031.36元或查封、扣押其相应价值的财产。 本院认为，工行崇左分行与黄立兵、李琪琼签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应按合同约定严格履行。合同签订后，工行江州支行依约向黄立兵发放贷款263000元。在合同履行过程中，黄立兵从2017年1月24日开始未正常按月偿还贷款本息，至今连续逾期34期、累计逾期71期，已构成违约，应承担相应违约责任；同时，按照合同约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以解除合同，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用”，工行江州支行有权解除合同、提前收回贷款本息。因此，工行江州支行诉请解除《个人购房借款/担保合同》，并要求黄立兵偿还贷款本息和支付申请保全费，于法有据，本院予以支持。黄立兵向工行江州支行贷款发生在黄立兵、李琪琼夫妻关系存续期间，且李琪琼在《个人购房借款/担保合同》尾部的“抵押物共有人（签字）”处签字、捺手印，应对黄立兵的上述债务承担共同偿还的责任。 关于工行江州支行对黄立兵、李琪琼抵押的房产是否享有优先受偿权的问题。涉讼房屋设定的是抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定，“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机关申请预告登记。预告登记后，未经预告登记人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，工行江州支行作为涉讼房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉讼房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉讼房屋的处分，但并非对涉讼房屋享有现实抵押权，故工行江州支行诉讼请求主张对涉讼房屋享有优先受偿权，理据不成立，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司崇左分行与黄立兵、李琪琼于2013年3月15日签订的编号为A：按字崇行崇左支行2013年0268号的《个人购房借款/担保合同》； 二、黄立兵、李琪琼偿还中国工商银行股份有限公司崇左市江州支行贷款本金250328.58元并支付利息、罚息、复利（截止至2019年10月30日的利息、罚息、复利为39047.49元，从2019年10月31日起的利息、罚息、复利按编号为A：按字崇行崇左支行2013年0268号的《个人购房借款/担保合同》约定计至贷款实际清偿之日止）； 三、黄立兵、李琪琼向中国工商银行股份有限公司崇左市江州支行支付申请保全费1935元； 四、驳回中国工商银行股份有限公司崇左市江州支行的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费5546元，因适用简易程序审理减半收取2773元，由黄立兵、李琪琼共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区崇左市中级人民法院。 审 判 员  陆 艳 二〇一九年十一月七日 法官助理  梁 晨 书 记 员  向莹仙 附：相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。