宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初8512号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区公园街3号。负责人：张煦，系该行行长。委托诉讼代理人：郭学军，宁夏国信嘉华律师事务所律师。被告：许宁，男，1974年12月9日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：王少芸，女，1974年5月13日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行（以下简称邮政银行西城区支行）与被告许宁、王少芸金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月17日公开开庭进行了审理。原告邮政银行西城区支行的委托诉讼代理人郭学军到庭参加诉讼，被告许宁、王少芸经公告送达期限届满后未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行西城区支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告许宁、王少芸签订的《个人额度借款合同》；2.被告许宁、王少芸偿还原告借款本金286076.05元，利息及罚息23152.62元(截至2019年3月27日)，后续利息及罚息按照合同约定计算至实际还清借款本息之日，合计309228.67元；3.如被告不能还款，原告有权以其提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。事实与理由：2014年1月20日，被告许宁、王少芸与原告签订《个人额度借款合同》一份，约定原告向被告提供最高额借款400000元，被告可在该额度内循环使用。同日，被告许宁、王少芸与原告签订《个人最高额担保合同》一份，约定被告王少芸以其名下位于银川市兴庆区某室（房权证兴庆区字第XXXX号）为上述借款提供抵押担保，并办理抵押登记，担保范围包括主债权、利息、违约金及债权人为实现债权和担保权发生的一切费用。2014年1月22日，原告向被告发放了借款400000元，借款期限为120个月，自2014年1月22日至2024年1月22日，年利率7.86%，逾期年利率11.79%，还款方式为等额本息还款。被告确认于当日收到全部借款。后被告按约还款20期以上，于2015年11月19日再次支用借款40000元，借款期限为36个月，自2015年11月19日至2018年11月19日，年利率5.7%，逾期年利率8.55%。现被告逾期还款，已构成根本违约。根据借款合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即清偿全部贷款本息，且有权处分上述抵押财产以实现抵押权，故原告诉至法院。许宁、王少芸未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院进行了审查并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月20日，原告邮政银行西城区支行与被告许宁、王少芸签订《个人额度借款合同》（编号：64000310214013128851）一份，约定原告向被告提供可以循环使用的借款额度400000元，用于个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为156个月，自2014年1月20日至2027年1月20日，额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定，实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，采取分期还款方式的贷款按月计息，一次还本付息的贷款按日计息，结息日为还款日，结息日后对于应还未还的贷款本金和利息按日计收罚息；若在额度存续期内，借款人在额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；借款人不按合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿全部贷款本息。被告王少芸在共同借款人处签字捺印。同日，原告与被告王少芸签订《个人最高额担保合同》一份，约定被告王少芸以其名下位于银川市兴庆区某室房屋（房权证兴庆区字第XXXX号）为被告许宁与原告签订的上述借款合同项下所形成的债务提供最高额抵押担保，担保限额为400000元；担保的债权确定期间为借款合同约定的借款额度存续期，即2014年1月20日至2027年1月20日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及担保权人为实现债权与担保权发生的一切费用；抵押担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。被告许宁在抵押物共有人处签字捺印，声明同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。2014年1月22日，原告与被告王少芸就上述抵押房产办理了抵押登记。同日，原告向被告许宁发放了贷款400000元，贷款放款单及借据上载明借款期限自2014年1月22日至2024年1月22日；借款年利率为7.86%，逾期年利率为11.79%；还款方式为等额本息。后被告许宁按约偿还了部分款项，又于2015年11月19日向原告提交《个人额度借款支用单》一份，申请在借款合同额度内贷款40000元用于购买家电，期限为36个月，还款方式为等额本息。原告经审核后同意该申请，并于同日向被告许宁发放了贷款40000元，贷款放款单及借据上载明借款期限自2015年11月19日至2018年11月19日；借款年利率为5.7%，逾期年利率为8.55%。后被告许宁、王少芸未按约向原告偿还上述两笔借款本息，截止2019年3月27日，尚欠原告400000元贷款的结余本金274272.15元、利息及罚息22077.64元，欠40000元贷款的结余本金11803.9元、利息及罚息1074.98元。本院认为，原告邮政银行西城区支行与被告许宁、王少芸签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》及《个人额度借款支用单》均合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。原告邮政银行西城区支行按约向被告许宁、王少芸发放了贷款，被告许宁、王少芸作为共同借款人，逾期还款次数超过6次，其行为已构成违约，故原告有权依法解除双方签订的《个人额度借款合同》，并要求被告许宁、王少芸偿还全部借款本息。故被告许宁、王少芸应分别偿还原告借款本金274272.15元、利息及罚息22077.64元（截止2019年3月27日），并按《个人额度借款合同》的约定继续支付自2019年3月28日至本判决生效之日止的利息；偿还原告借款本金11803.9元、利息及罚息1074.98元，并按照逾期年利率8.55%继续支付借款11803.9元自2019年3月28日至本判决生效之日止的利息。被告许宁、王少芸以其名下共有的位于银川市兴庆区某室房屋为上述债务提供最高额为400000元的抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，若被告许宁、王少芸未按期偿还上述借款本息，原告有权以其提供抵押的上述房产折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款在400000元范围内优先受偿。被告许宁、王少芸经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项、第四项、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行与被告许宁、王少芸签订的《个人额度借款合同》（编号：64000310214013128851）；二、被告许宁、王少芸于本判决生效之日起七日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行借款本金274272.15元、利息及罚息22077.64元(截止2019年3月27日)，并按《个人额度借款合同》约定的利率继续支付自2019年3月28日至本判决生效之日止的利息；三、被告许宁、王少芸于本判决生效之日起七日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行借款本金11803.9元、利息及罚息1074.98元，并按照逾期年利率8.55%继续支付借款11803.9元自2019年3月28日至本判决生效之日止的利息；四、若被告许宁、王少芸未按期偿还上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行有权以其提供抵押的位于银川市兴庆区某室房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在400000元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5938元，公告费300元，均由被告许宁、王少芸负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长  申建宁人民陪审员  舒学军人民陪审员  杜 娟二〇一九年十一月一日法官 助理  李凯丽书 记 员  李 然附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：㈠因不可抗力致使不能实现合同目的；㈡在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；㈢当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；㈣当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；㈤法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境;4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施;5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。