湖北省丹江口市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0381民初2290号原告：中国银行股份有限公司丹江口支行。住所地：湖北省丹江口市车站路。统一社会信用代码：9142038188221021XB。法定代表人：何柬，该行行长。委托诉讼代理人：王芳，该行员工。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：李晶晶，湖北金卫（十堰）律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：郭娟，女，生于1986年11月12日，汉族，无固定职业，住湖北省丹江口市。被告：十堰玉龙阁置业有限公司。住所地：湖北省十堰市人民南路40号。统一社会信用代码：914203007739342868。法定代表人：王峰，该公司董事长。委托诉讼代理人：熊瑞波，湖北车城律师事务所律师。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行调解、代为签收法律文书等。原告中国银行股份有限公司丹江口支行（以下简称：中行丹江支行）与被告郭娟、被告十堰玉龙阁置业有限公司（以下简称：玉龙阁公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月26日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月4日公开开庭进行了审理。原告中行丹江支行的委托诉讼代理人王芳、李晶晶、被告郭娟、被告玉龙阁公司的委托诉讼代理人熊瑞波到庭参加了诉讼。本案现己审理终结。原告中行丹江支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告郭娟签订的《个人一手住房贷款合同》；2.判决被告郭娟一次性偿还原告借款本金181086.07元及利息、罚息（自2019年3月28日起，利息以本金181086.07为基数按年息5.65%计算，罚息按年息8.475%计算，至清偿之日止）;3.判令被告玉龙阁公司对上述债务承担连带责任；4.判令原告对被告所有的位于丹江口市××南侧××＃××号房屋在折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。5.诉讼费由二被告承担。事实与理由：2015年6月17日，被告郭娟与原告签订了《个人一手住房贷款合同》，约定原告向被告出借借款220000元，借期180个月，月利率为千分之6.0052，偿还方式为按月等额本息还款。被告郭娟以所购位于丹江口市××南侧××＃××号房屋对上述借款提供抵押担保，被告玉龙阁公司承担阶段性担保。合同签订后，原告依约向被告郭娟出借了220000元，并对丹江口市××南侧××＃××号房屋办理了预抵押登记，被告郭娟也偿还了部分本息。自2018年2月起，被告郭娟开始拖欠贷款，截至2019年3月28日，被告郭娟尚拖欠借款本金181086.07元，被告郭娟未按期还款构成违约，原告请求被告郭娟立刻偿还借款本息，并对被告所有的位于丹江口市××南侧××＃××号房屋在折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，被告玉龙阁公司承担担保责任。为维护原告合法权益，特起诉，望法院判如前请。被告郭娟辩称，从2018年2月起拖欠贷款本息属实，有了孩子以后没有偿还能力，我2018年9月离婚，我还去银行做了变更手续，但银行一直没有答复，欠款数额我没有核实过，原告要求解除住房贷款合同以及拍卖房屋优先受偿我不同意，欠款我会还，愿意分期偿还。被告玉龙阁公司辩称，玉龙阁公司应当承担的保证责任金额的具体数额应以原告提交的证据为准。在郭娟逾期之后原告已从2018年1月起截止到现在仍然在扣划玉龙阁公司的保证金，扣划了有20期，金额为35651.37元。为了避免玉龙阁公司承担保证责任之后另行起诉，请求在判决书里明确玉龙阁公司承担清偿责任后有权向郭娟进行追偿。原告的诉请利息和罚息是互相重复的，逾期之后只能按照罚息来收取利息，不能够既收取正常利息，又收取罚息。经审理查明，被告郭娟陈述其因小学时异地上学持有二个身份证，分别是出生日期1986年11月12日，住址丹江口市××镇××组，身份证号。和出生日期1987年12月12日，住址丹江口市石鼓镇石鼓村××组，身份证号。2018年其住址丹江口市石鼓镇石鼓村××组，身份证号的户籍被注销。2015年5月26日，被告郭娟使用住址丹江口市石鼓镇石鼓村××组，号码为的身份证与被告玉龙阁公司签订了《商品房预售合同》，被告郭娟购买玉龙阁公司开发的位于丹江口市水岸国际1幢1单元1#-306号房屋，建筑面积125.11平方米，总价318780元。2015年6月17日，被告郭娟使用该身份证与原告中行丹江支行签订《个人一手住房贷款合同》，约定：被告郭娟向原告中行丹江支行借款220000元，用于支付丹江口市水岸国际1幢1单元1#-306号房屋的购房款，贷款期限为180个月，以浮动利率的方式约定贷款利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为千分之4.71，若郭娟未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日按合同约定的贷款利率水平上加收50%计算罚息至清偿本息时止。还款期数为180期，还款日为每月8日。还款方式为按月等额本息还款。并用该房屋作为贷款抵押担保，所购房屋为期房的，借款人应当在合同签署后10日内与贷款人办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后30日内办理正式抵押登记。借款人以房屋为抵押的，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用。被告玉龙阁公司对借款承担连带保证责任。借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除本合同，宣布贷款本息提前到期，要求保证人承担保证责任。贷款人有权将保证人在贷款人处或中国银行股份有限公司其他机构开立的账户内的款项划扣以清偿保证人对贷款人所负全部或部分债务。主合同双方解除主合同的，保证人对主合同项下已发生的债务承担担保责任。被告郭娟作为借款人、被告玉龙阁公司作为保证人在合同上签字盖章。2015年6月23日，原告中行丹江支行办理了××房××城区字××号商品房预售抵押预告登记。2018年1月起，被告郭娟未还贷款。截止2019年8月8日，被告玉龙阁公司向原告中行丹江支行代为偿还贷款35651.37元，被告郭娟拖欠原告中行丹江支行借款本金181086.07元。本院认为，被告郭娟、玉龙阁公司与原告中行丹江支行签订的《个人一手住房贷款合同》,是在自愿、平等的基础上签订的,不违反有关法律、行政法规的强制性规定,应为有效合同。原告中行丹江支行已按照合同约定向被告郭娟发放了借款，被告郭娟理应按照合同约定及时偿还借款本金及利息。被告郭娟未履行还款义务，已构成违约，对原告中行丹江支行请求解除与被告郭娟签订的《个人一手住房贷款合同》，根据该合同的约定，原告中行丹江支行享有解除权，其以诉讼的方式请求法院确认解除合同，本院予以支持。对原告要求被告郭娟偿还下欠借款本金并支付罚息的请求,符合合同约定和法律规定,本院予以支持。因被告玉龙阁公司已代偿了被告郭娟从2018年1月至2019年8月期间拖欠的借款本息35651.37元。故被告郭娟应当偿还截止到2019年8月8日下欠的借款本金181086.07元，并按照原告诉请的年利率8.475%自2019年8月9日起支付逾期利息。对原告主张被告即以年利率5.65%支付利息，又以年利率8.475%支付罚息，没有合同约定，亦无法律依据，本院不予支持。根据贷款合同约定，主合同双方解除主合同的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任，故被告玉龙阁公司作为保证人，应对被告郭娟的债务承担担保责任。对原告中行丹江支行诉请被告玉龙阁公司承担本案债务连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。在玉龙阁公司承担保证责任后，有权向被告郭娟追偿。因原告中行丹江支行在本案中仅办理了商品房抵押权预告登记,但并非抵押权登记,不对所预告登记房屋享有抵押权,故原告主张对被告郭娟所有的位于丹江口市水岸国际1幢1单元1#-306号房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司丹江口支行与被告郭娟于2015年6月17日签订的《个人一手住房贷款合同》；二、被告郭娟于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司丹江口支行偿还借款本金181086.07元；并自2019年8月9日起按年利率8.475%支付利息至债务清偿之日止；三、被告十堰玉龙阁置业有限公司对上述第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司丹江口支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱的义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3922元，由被告郭娟、十堰玉龙阁置业有限公司连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审 判 长  王汝军人民陪审员  任泽轩人民陪审员  舒 英二〇一九年十一月十八日法官助理彭琳书记员谢悦本案适用的相关法律依据：1.《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。