江西省贵溪市人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0681民初2334号原告：鹰潭农村商业银行股份有限公司贵溪支行，住所地：贵溪市。负责人：黄锐标，该行行长。委托诉讼代理人：徐云华、夏如意，江西融冰律师事务所律师。被告：徐俊，男，1983年1月20日出生，汉族，江西省余干县人，住江西省贵溪市。被告：黄芳，女，1987年2月15日出生，汉族，江西省贵溪市人，住江西省贵溪市。被告：黄福章，男，1953年7月10日出生，汉族，江西省贵溪市人，住江西省贵溪市。被告：王火莲，女，1956年10月11日出生，汉族，江西省贵溪市人，住江西省贵溪市。原告鹰潭农村商业银行股份有限公司贵溪支行（以下简称“鹰潭农商行贵溪支行”）与被告徐俊、黄芳、黄福章、王火莲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告鹰潭农商行贵溪支行的委托诉讼代理人徐云华到庭参加诉讼，被告徐俊、黄芳、黄福章、王火莲经法院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告鹰潭农商行贵溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐俊、黄芳共同偿还原告借款5000000元及利息1805001.72元（利息结算到2019年9月3日），本息合计6805001.72元，2019年9月3日以后利息按合同约定，在中国人民银行公布的两年期贷款基准利率上浮102%的基础上加收20%计算至全部借款本息还清日止；2、若被告徐俊、黄芳不能偿还上述借款本息，原告对拍卖、变卖登记在被告黄福章名下的、被告黄福章、王火莲共有的抵押房产价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费、保全费、律师费等由四被告承担。事实与理由：被告徐俊、黄芳因经营建材需要资金，与原告签订《借款合同》。被告徐俊于2015年12月28日向原告借到人民币5000000元，到期日为2017年12月23日，借款利率按借据及人民银行相应利率计算。被告黄福章、王火莲与原告签订《最高额抵押合同》，以其所有的坐落于贵溪市雄石西路、房产证号为贵房权证雄字第××号房产对上述被告徐俊、黄芳的借款提供抵押担保责任。借款到期后，被告徐俊、黄芳未按合同约定履行还款义务。原告为维护自身合法权益，特向贵院起诉，请求判决如前所请。被告徐俊、黄芳、黄福章、王火莲未作答辩，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：被告徐俊与被告黄芳系夫妻关系，被告黄福章与被告王火莲系夫妻关系，且系被告黄芳的父母。2015年12月10日，被告徐俊、黄芳向原告鹰潭农商行贵溪支行申请借款，并签署了《江西省农村信用社（农商银行）个人贷款面谈记录》和《承诺函》，《承诺函》载明：“徐俊（借款人）于2015年12月10日向贵行申请最高额抵押贷款伍佰万元整，用于经营建材。”被告徐俊、黄芳在《承诺函》上签名并捺印。同日，被告徐俊填写《鹰潭农村商业银行个人借款申请书》，载明：“姓名徐俊；身份证号码；申请借款金额伍佰万元；申请借款期限贰年。申请人：徐俊。”被告徐俊在该《申请书》上签名并捺印。2015年12月10日，被告黄福章、王火莲向原告出具《同意抵（质）押意向书》，载明：“鹰潭农村商业银行贵溪支行：徐俊（借款人）因经营建材，需要向贵行申请借款伍佰万元，期限24个月。本人经慎重考虑，同意作为担保人，以自身有权处分的财产（抵押物/质物）房产，价值767.57万元，对该项借款本息设定抵（质）押担保。本人郑重承诺：在借款人未履行债务时，贵行作为抵（质）押人有权依照法律和合同约定，将该财产折价、拍卖或者变卖，并以所得价款优先受偿。”被告黄福章、王火莲在该《同意抵（质）押意向书》签名并捺印。同日，被告黄福章、王火莲向原告出具《承诺函》，被告黄福章、王火莲在《承诺函》上签名并捺印。2015年12月24日，原告鹰潭农商行贵溪支行与被告徐俊签订编号为[2015]鹰农商行个借字第1XXXXX6号《个人借款合同》，载明：“借款人：徐俊；贷款人：鹰潭农村商业银行股份有限公司贵溪支行；第一条借款金额：伍佰万元整，小写5000000元。第二条借款期限：24个月，自2015年12月24日起至2017年12月23日止。借款日期自实际提款日（即办理借款凭证，下同）起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准。第三条借款用途：经营建材。未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。第四条1、借款利率为浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的1至3年期贷款基准利率上浮102%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按以下方式调整：本合同贷款利率于次年1月1日起调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同约定的浮动比例确定。2、利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算。利息计算公式：利息=本金×实际天数×日利率。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。3、借款人按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。4、（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；（4）对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以本条第3款约定的结息方式，按本款约定的罚息利率计收复利；（6）罚息利率：逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收20%。第八条贷款资金支付方式2、贷款资金应按下列方式支付：（1）受托支付。指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合本合同约定用途的借款人交易对手。采用贷款人受托支付的，借款人在受托支付用信申请表中应有明确的支付委托，并向贷款人提交审核所需的相关交易资料和凭证，经贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。第九条1、本合同项下贷款本息的归还方式为：贷款到期日一次性偿还本息。4、本合同项下借款如需展期的，借款人应当在借款到期30日前向贷款人提出书面申请，经贷款人同意的由双方签订展期协议。第十条本合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押，担保合同另行签订。第十三条1、下列事项之一即构成或视为借款人在本合同项下违约事件：(2)未按期归还本息；2、出现欠款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施，借款人无条件放弃抗辩权：（8）行使担保物权。”被告徐俊在合同上签名并捺印。2015年12月24日，被告黄福章、王火莲与原告签订编号为[2015]鹰农商行高抵字第1XXXXX6号《最高额抵押合同》，约定：“抵押人（以下简称甲方）：黄福章、王火莲；抵押权人（以下简称乙方）：鹰潭农村商业银行股份有限公司贵溪支行；为确保2015年12月24日徐俊（以下简称债务人）与乙方签订的编号为[2015]鹰农商行个借字第1XXXXX6号合同（以下简称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保。第一条被担保的主债务为乙方依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为人民币伍佰万元整，借款用途为经营建材，借款期限为贰年，自2015年12月24日起至2017年12月23日止。第二条甲方抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及乙方为实现债权的所有费用。第三条抵押物详见“抵押物明细表”（附后）。“抵押物明细表”作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。甲方保证对本合同项下的抵押物享有完全的、合法的所有权、处分权或国家授权的经营管理权。第十条有下列情况之一的，乙方有权依法处置抵押物：一、主合同项下全部或部分债务本息履行期限届满，乙方债权未受清偿的；第十二条乙方的权利和义务一、依主合同约定，有权处置或提前处置抵押物。”合同签订后，被告黄福章、王火莲在合同上签名并捺印。《抵押物明细表》载明：“抵押物名称：房产；抵押物所在地：贵溪市雄石西路；抵押物所有权或使用权属状况：黄福章；权属证书编号：贵房权证雄字第××号；设定抵押值：500万元。”被告黄福章、王火莲在抵押物明细表上签名并捺印。2015年12月25日，登记在被告黄福章名下的坐落于贵溪市雄石西路、房屋所有权证号为贵房权证雄字第××号的房屋在贵溪市房产局办理最高额抵押登记，权利证书号为贵房他证贵溪市字第××号，房屋他项权利人为鹰潭农村商业银行股份有限公司贵溪支行；债权数额为5000000元。2015年12月25日，被告徐俊在原告出具的《提款通知书》上签名并捺印，《提款通知书》载明：“借款划入下列账户：开户行：鹰潭农商银行贵溪支行；户名：徐俊；账号：62×××84。”同日，被告徐俊提交《江西省农村信用社（农商银行、合作银行）个人贷款受托支付用信申请表》，载明：“借款人徐俊；贷款合同编号：2015鹰农商行个借字第1XXXXX6；贷款金额500万元；交易对手全称：汪高东；开户行：中国工商银行贵溪支行；账号：62×××72”。2015年12月28日，被告徐俊签署《江西省农村信用社（农商银行）结算业务申请书》，载明：“申请人徐俊；账号62×××84；汇出行农商行贵溪支行；收款人汪高东；账号62×××72；收款行工行贵溪支行；金额伍佰万元整。”同日，被告徐俊在原告出具的借款凭证上签名确认，《借款凭证》载明：“借款人徐俊；借款金额伍佰万元整；发放账号62×××84；贷款期限2015年12月28日至2017年12月23日；借款利率9.6%”。借款后，被告徐俊支付利息153398.24元。借款到期后，被告徐俊未偿还借款，原告鹰潭农商行贵溪支行诉至本院，要求判如所请。本院认为，被告徐俊向原告鹰潭农商行贵溪支行申请贷款，双方就此签订《个人借款合同》，该合同由双方自愿、平等签订，系当事人的真实意思表示，其内容亦未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方形成借款合同关系。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，被告徐俊未按照约定偿还借款本金和利息，构成违约，原告要求被告徐俊偿还借款本金5000000元和利息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于利息，借款期内（2015年12月28日至2017年12月23日），被告徐俊应按年利率9.6%支付利息，计算为968000元（5000000×9.6%÷360天×726天），扣除被告徐俊已经支付的利息153398.24元，被告徐俊还应支付利息814601.76元；借款逾期后，被告徐俊应自2017年12月24日按合同约定的罚息利率（借款利率9.6%基础上加收20%计算）即年利率11.52%支付罚息。截至2019年9月3日，被告徐俊、黄芳已逾期619天，应当承担罚息990400元（5000000×11.52%÷360天×619天）；上述两项利息共计1805001.76元。现原告要求被告徐俊支付结算至2019年9月3日的利息1805001.72元，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告徐俊按合同约定利率支付2019年9月4日之后的罚息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告徐俊与被告黄芳系夫妻关系。本案借款虽然由被告徐俊个人所负，但系被告徐俊、黄芳婚姻关系存续期间所负，且在《个人借款合同》签订及贷款发放前，被告黄芳已通过签署《江西省农村信用社（农商银行）个人贷款面谈记录》和《承诺函》形式对被告徐俊的借款行为进行确认，被告徐俊、黄芳亦同时确认该借款系家庭生产经营所负，故应当认定本案借款系被告徐俊、黄芳的夫妻共同债务，被告黄芳应当共同承担还款责任。依据《物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告黄福章、王火莲以其共同所有的房产为原告与被告徐俊的债务设定抵押，并签订《最高额抵押合同》，该合同系双方平等、自愿签订，合同内容不违反法律规定，合同依法成立并生效。原告与被告黄福章、王火莲就抵押房屋在主管登记机关办理抵押登记，抵押权成立。现被告徐俊、黄芳未偿还欠款，原告有权就抵押房屋折价、拍卖、变卖的款项在最高额5000000元范围内优先受偿。原告要求被告支付律师费，因原告未提供证据予以证明，本院不予支持。被告徐俊、黄芳、黄福章、王火莲放弃了对原告鹰潭农商行贵溪支行提供证据质证、对事实的抗辩权利，应自行承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十五条、第一百八十七条、第二百零三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告徐俊、黄芳于本判决生效之日起三十日内偿还原告鹰潭农村商业银行股份有限公司贵溪支行借款本金5000000元、利息1805001.72元，合计6805001.72元（利息计算至2019年9月3日，之后的利息以所欠本金为基数，按合同约定利率计算至还清之日止）；二、原告鹰潭农村商业银行股份有限公司贵溪支行就上述第一条所述借款本息对坐落于贵溪市雄石西路、房屋所有权证号为贵房权证雄字第××号房屋折价、拍卖、变卖所得款项在最高额5000000元范围内享有优先受偿权；三、驳回原告鹰潭农村商业银行股份有限公司贵溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费59435元，减半收取29717.5元，由被告徐俊、黄芳、黄福章、王火莲共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判员  杨永建二〇一九年十一月二十一日书记员  李旭红