四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川01民终16583号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行。住所地：四川省成都市锦江区盐市口大业路16号。 负责人：龚萍，行长。 委托诉讼代理人：邓海明，四川明炬律师事务所律师。 上诉人（原审被告）：林江，男，1982年7月8日出生，汉族，住四川省南江县。 被上诉人（原审被告）：汪兆红，女，1983年7月20日出生，汉族，住成都市成华区。 被上诉人（原审被告）：成都富谦融资担保有限公司，住所地：成都市武侯区黉门街36号1栋5单元510号。 法定代表人：王涛。 上诉人中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称农行蜀都支行）、林江因与被上诉人汪兆红、成都富谦融资担保有限公司（以下简称富谦公司）金融借款合同纠纷一案，不服四川省成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初5460号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月24日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人农行蜀都支行的委托诉讼代理人邓海明以及上诉人林江参加诉讼，被上诉人汪兆红、富谦公司经本院合法传唤未参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 农行蜀都支行上诉请求：一、维持（2019）川0104民初5460号民事判决书第一、二项判决；二、撤销（2019）川0104民初5460号民事判决书第三项判决，改判林江、汪兆红、富谦公司向农行蜀都支行支付滞纳金4954.99元，该金额计算截至2018年10月10日，从2018年10月11日起至实际支付之日止的滞纳金，以尚欠借款本金为基数，按最低还款额未偿部分的5%标准计算；三、请求判令一、二审案件受理费、保全费等全部诉讼费用由林江、汪兆红、富谦公司承担。事实与理由：农行蜀都支行主张滞纳金有明确的合同依据。农行蜀都支行与被上诉人林江、汪兆红之间签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期义务担保借款合同》第四条约定：如被上诉人林江、汪兆红未按照合同约定按期归还贷款，上诉人农行蜀都支行有权按照《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，上诉人农行蜀都支行按照最低还款额未偿部分的5%收取滞纳金。因此上诉人农行蜀都支行主张滞纳金系双方真实意思表示，且未违反法律的强制性规定，一审法院应当按照合同约定支持上诉人农行蜀都支行关于滞纳金的诉请；一审法院认为按照日利率万分之五计收利息已经能够弥补上诉人的资金占用损失，系主观臆断。 针对农行蜀都支行的上诉请求，林江答辩称,其与农行蜀都支行签订的借款合同上未约定分期手续费、利息、滞纳金，农行蜀都支行的上诉请求不应得到支持。 被上诉人汪兆红、富谦公司未作答辩。 林江的上诉请求为：1、撤销（2019）川0104民初5460号民事判决，改判驳回农行蜀都支行的诉讼请求；2、一、二审诉讼费用由农行蜀都支行、富谦公司承担。事实与理由：首先，富谦公司已经以解除案涉车辆抵押为由收取了林江透支本金50000元；其次，林江与农行蜀都支行签订的借款合同并未约定分期手续费用、利息事项，故农行蜀都支行要求林江偿还分期手续费、利息的理由无任何法律依据。 针对林江的上诉请求，农行蜀都支行答辩称，林江的上诉请求无事实和法律依据，应当予以驳回。 被上诉人汪兆红、富谦公司未作答辩。 农行蜀都支行向一审法院起诉请求：1、判令林江、汪兆红清偿拖欠农行蜀都支行的透支本金53048.36元、分期手续费10733.07元、利息33970.81元、滞纳金4954.99元，共计102707.23元（前述利息、滞纳金计算截止至2018年10月10日止，实际数额以全部款项结清之日银行柜面会计数据为准）；2、判令林江、汪兆红承担本案的诉讼费、保全费、律师费、公告费及其他农行蜀都支行实现债权的相关费用；3、判令农行蜀都支行有权对抵押物（车牌号为川Ａ×××××）依法处置后的价款优先受偿，优先受偿范围为合同项下本金、利息、分期手续费、滞纳金、超限费、损害赔偿金及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用；4、判令富谦担保公司对林江、汪兆红的上述债务和给付义务承担连带清偿责任。 一审法院认定事实：2013年9月18日，林江（乙方）向农行蜀都支行（甲方）申请办理金穗贷记卡，同意遵守《金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约》的规定。《金穗贷记卡领用合约》规定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，乙方（即金穗贷记卡申请人）在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；甲方（即发卡人）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。 2013年9月26日，林江、汪兆红与农行蜀都支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：林江向农行蜀都支行透支借款420000元，用于向成都鼎辉汽车销售有限公司购买奥迪牌汽车，分期期数36期，分期手续费费率11.5%，金额48300元；持卡人同意以本合同所购商品提供担保，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费等银行实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收。 汪兆红与林江系夫妻关系，汪兆红于2013年9月18日向农行蜀都支行出具《共同债务人承诺书》，承诺作为共同债务人，愿意为林江的上述借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该借款本息及农行蜀都支行因发放和催收借款本息而发生的一切费用。2013年9月22日，富谦担保公司向农行蜀都支行出具《担保承诺函》，承诺对林江使用上述金穗贷记卡产生的透支借款及消费信用额度，承担连带保证担保责任，直至结清透支借款。2013年9月26日，农行蜀都支行（甲方、贷款人）与林江、汪兆红（乙方、借款人）、富谦担保公司（丙方、担保人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充协议》，约定丙方同意为乙方提供连带保证责任担保，保证期间自甲方发放信用卡分期资金之日起至分期期限到期后两年止，担保范围包括借款合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金及实现债权有关费用。 合同签订后，农行蜀都支行于2013年10月9日将贷款420000元发放给指定商户。2013年11月14日，林江将其分期购买的川Ａ×××××号车辆办理抵押登记，抵押权人为农行蜀都支行。 农行蜀都支行发放贷款后，林江未按约还款。根据农行蜀都支行提交的交易信息查询单，截止2018年10月10日，林江尚欠农行蜀都支行本金53048.36元、利息33970.81元、滞纳金4954.99元、分期手续费10733.07元。 一审法院认定上述事实，采信了农行蜀都支行提交的《金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约》、《金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充协议》、《担保承诺函》、《共同债务人承诺书》、机动车辆登记证书、中国农业银行客户回执、委托购车合同、账户详细信息、还款明细等证据。 一审法院认为，林江在农行蜀都支行办理购车专项分期付款业务，透支借款，分期偿还，林江、汪兆红与农行蜀都支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，汪兆红作为共同债务人签署的《共同债务人承诺书》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，各方应按约定全面履行各自的义务。合同签订后，农行蜀都支行按约提供透支借款，履行了合同义务。但林江多期款项未归还，根据合同约定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，农行蜀都支行有权要求林江偿还借款本金、利息及分期手续费，故农行蜀都支行要求被告林江归还截止2018年10月10日剩余借款本金53048.36元、利息33970.81元、分期手续费10733.07元，符合法律规定及合同约定，一审法院予以支持。关于2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以未偿还本金53048.36元为基数，按合同约定的每日万分之五的利率标准计算。关于滞纳金，林江逾期还款的违约行为，给农行蜀都支行产生的损失主要为资金占用损失，《金穗贷记卡领用合约》中约定日利率万分之五的利息足以弥补因林江违约而产生的损失，故对农行蜀都支行请求的滞纳金，一审法院不予支持。 汪兆红自愿作为共同债务人，对林江的上述合同所产生的全部债务向农行蜀都支行承担连带清偿责任，农行蜀都支行诉请汪兆红共同偿还相关债务，一审法院予以支持。 农行蜀都支行与林江、汪兆红签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定林江、汪兆红以其所购车辆作为借款的抵押担保，合同签订后，双方办理了抵押物他项权登记，农行蜀都支行作为抵押权人，对林江名下川Ａ×××××号车辆的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。 关于富谦担保公司应否承担连带保证责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款的规定，在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，富谦担保公司作为连带保证人，其保证期间为自农行蜀都支行发放信用卡分期资金之日起至分期期限到期后两年止，本案债务的还款日于2016年10月9日届满，本案于2019年4月22日立案，已过保证期限，且在保证期间内，农行蜀都支行未提供有效证据证明其向保证人主张过保证责任，故保证人富谦担保公司免除保证责任。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第二十六条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决：一、林江、汪兆红于判决发生法律效力之日起十日内向农行蜀都支行偿还截止2018年10月10日借款本金53048.36元、利息33970.81元、分期手续费10733.07元（关于2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以本金53048.36元为基数，按每日万分之五的利率标准计算）；二、农行蜀都支行对登记在林江名下的川Ａ×××××号车辆的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；三、驳回农行蜀都支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1177元，由林江、汪兆红负担。 二审中，双方当事人均未提交新证据。农行蜀都支行明确，其主张的滞纳金4954.99元产生于2016年3月8日至2016年9月6日。 二审经审理查明的事实与一审一致，本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，本案的争议焦点为：1、农行蜀都支行主张的滞纳金是否应当得到支持；2、林江是否应向农行蜀都支行支付本金、分期手续费及利息。 （一）关于农行蜀都支行主张的滞纳金是否应当得到支持。本院认为，在我国法律体系中，滞纳金是指行政机关对按期不履行金钱给付义务的相对人，课以新的金钱给付义务的方法，属于行政责任，其具有法定性、强制性和惩罚性的特点。在平等主体之间的民事法律关系中，当事人按期不履行金钱给付义务，应按照约定承担违约责任。基于此，中国人民银行于2016年4月15日发布《通知》，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该《通知》虽然自2017年1月1日生效实施，但从行业监管的角度，表明在信用卡中不支持收取滞纳金的态度。其次，本案中农行蜀都支行主张的滞纳金虽然发生于《通知》之前，但林江、汪兆红逾期还款的违约行为，给农行蜀都支行产生的损失主要为资金占用损失，《金穗贷记卡领用合约》中约定按照每日万分之五的利率计算透支利息，已经足以弥补因持卡人违约给农行蜀都支行造成的损失，故一审法院不予支持农行蜀都支行关于滞纳金的诉讼请求并无不当。 （二）关于林江是否应向农行蜀都支行支付本金、分期手续费及利息。林江、汪兆红与农行蜀都支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，各方应按约定全面履行各自的义务。合同签订后，农行蜀都支行按约提供透支借款，履行了合同义务。但林江多期款项未归还，其行为已构成违约，应当承担违约责任。林江主张富谦公司向其收取其提前解押款50000元，该款项应予以扣除，但因富谦公司与农行蜀都支行系不同主体，林江与富谦公司之间系另一种法律关系。在林江既不能证明其已向富谦公司支付50000元，同时也不能证明富谦公司收取的50000元系因本案承担保证责任后向其行使追偿权所收取或者农行蜀都支行授权委托富谦公司向其收取的情形下，即使林江将50000元支付给了富谦公司，也不能因此减轻其对农行蜀都支行所负之债务。故按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，农行蜀都支行有权要求林江偿还借款本金、利息及分期手续费，一审法院支持农行蜀都支行要求林江归还截止2018年10月10日剩余借款本金53048.36元、利息33970.81元、分期手续费10733.07元的诉讼请求并无不当。 综上所述，农行蜀都支行、林江的上诉请求均不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2404元，由上诉人中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行负担50元，上诉人林江负担2354元。 本判决为终审判决。 审判长  陈正霞 审判员  李婧杰 审判员  魏云霞 二〇一九年十一月六日 书记员  廖颖异