山东省济南市章丘区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0181民初6543号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：吕颖，山东德康律师事务所律师。 委托诉讼代理人：柴园园，山东德康律师事务所律师。 被告：王恩成，男，1979年1月13日出生，汉族，住济南市。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告王恩成保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月10日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司委托诉讼代理人吕颖、柴园园，被告王恩成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令王恩成偿还我公司代偿款共计115010.14元；2.判令王恩成向我公司支付逾期保费共计1920元；3.判令王恩成向我公司支付违约金（以116930.14元为基数，自2018年5月8日起至实际给付之日止，按日千分之一计算）；4.判令王恩成承担本案的诉讼费、保全费、律师费。诉讼过程中，平安财保公司同意将违约金的计算利率调整为中国人民银行同期贷款利率的1.95倍。事实和理由：王恩成于2017年3月16日通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下简称陆金服）签订《个人借款协议》，协议约定由出借人向王恩成借款15万元，还款方式为每月等额本息。同日，我公司与王恩成签订保险合同，约定我公司为王恩成的上述借款提供保证，当王恩成拖欠任何一期借款达80天未还，则我公司依据保险合同的约定向被保险人（出借人）理赔剩余全部款项，理赔后王恩成应向我公司归还全部理赔款项和未付保费，并支付违约金。2017年3月16日，出借人如约向王恩成发放借款，但王恩成未按约还款，2018年5月8日，我公司向借款人理赔全部款项。王恩成未向我公司归还全部理赔款项、未付保费及违约金，特诉至贵院，望判如所请。 王恩成辩称，平安财保公司所诉15万元不实，实际收到14.55万元，已偿还61850元本金，平安财保公司业务员拿走5000元好处费。在借款偿还到第11期时，平安财保公司催促提前还款，并向本人同事、亲戚、朋友打电话，损坏本人声誉。平安财保公司工作人员还要求向其个人账户还款，拒绝后，又电话恐吓及骚扰。平安财保公司主张利息过高，要求予以调整。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 对当事人有争议的证据和事实，本院认定如下： 1.王恩成认可其在《个人借款申请确认书》、《付款金额一览表》、《资料代传递服务委托书》上签字并捺印，本院依法予以确认。王恩成主张其在签字时没有仔细浏览文件内容，对合同约定的利率、服务费、保险费等内容不知情，且合同相对方亦未明确告知，怀疑在其签字后文件内容有过修改。经向王恩成释明，其对主张的事实未提供证据予以证实，本院依法不予确认。 2.平安财保公司提供证据《个人借款申请确认书》一份，证明王恩成在陆金服注册过会员。王恩成对此予以否认，主张其将身份证复印件、银行卡及密码交由他人，由他人操作，其不知在哪里注册，只知道注册目的为借款。《个人借款申请确认书》明确约定：“本人在陆金服用户名为：wangencheng3011，本人确认并承诺，该用户名项下的一切操作及行为（包括但不限于操作该用户名项下陆金服账户、通过网络在线点击确认方式达成《个人借款协议》等）均为本人亲自所为，因此产生的一切后果均由本人承担”，王恩成在借款人处签名、捺印。同时，在《付款金额一览表》、《资料代传递服务委托书》中亦明确约定王恩成在陆金服的用户名为：wangencheng3011，且王恩成均在以上文件中签字、捺印。退一步讲，即使王恩成未亲自在陆金服注册过会员，其作为成年人和完全民事行为能力人，应当为自己的行为承担法律责任，其将身份证复印件、银行卡及密码交由他人管理，视为委托他人代为办理注册陆金服会员手续，相应法律后果由其自行承担。故本院对王恩成在陆金服注册过会员的事实予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2017年3月16日，王恩成向陆金服、平安普惠咨询公司出具《个人借款申请书》，主要内容为：借款人为王恩成，陆金服用户名为wangencheng3011，身份证：370181*****3011，借款金额15万元，借款用途为日常生活消费，借款利率8.4%/年，还款期数36个月，还款方式每月等额本息，期初服务费4500元，每月还款本息金额4728.18元，每月服务费825元。王恩成在“借款流程”第七步对还款顺序作出了承诺“（1）单期还款：当借款人仅有一期应付款项未按时全额支付时，其还款资金支付顺序依次为：A.保险费；B.服务费；C.截止到该还借款日的逾期罚息；D.利息；E.本金”。 2.王恩成分别与迟秀芬、李素文、吴友根、张德义、周晓宏达成《个人借款协议》，借款金额共计15万元，借款利率为8.4%/年，借款放款日为2017年3月16日，计息日为2017年3月17日，还款日为每月17日，还款期数为36个月，还款方式为等额本息，最终到期日为2020年3月17日，并分别约定了每月还款本息金额。协议还约定，若借款人对任何一期应付款项逾期超过80日的，则本协议项下全部借款于该期应付款项逾期第80日当日全部提前到期。2017年9月18日，李素文将个人借款债权转让给白银萍，2018年2月8日，白银萍将个人借款债权转让给赵红伟。2017年3月20日，张德义将个人借款债权转让给琚龙。 3.2017年3月16日，王恩成为其以上个人借款向平安财保公司投保，平安财保公司向王恩成出具保险单，被保险人为迟秀芬、李素文、吴友根、张德义、周晓宏。个人借款债权转让后，新的债权人变更为被保险人。保险金额为178350元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保费率0.4%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保费金额为600元。保单还约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。王恩成自2018年2月17日开始出现逾期，2018年3月16日缴纳保费300元，2018年5月8日理赔完毕，故其未付保费为1920元（1500+600×21/30）。保险单还约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。《平安个人借款保证保险条款》第二十七条规定，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。 4.2017年3月17日，王恩成委托平安普惠咨询公司及其各地分公司向其提供资料代传递服务，并对服务费作出了约定，借款发放成功时，王恩成应向平安普惠咨询公司支付借款本金金额的3%作为期初服务费，另外每月还需支付借款本金金额的0.55%作为月服务费。王恩成同意并授权陆金服及其委托的第三方为《个人借款协议》项下相关款项提供资金代扣及转账服务。 5.王恩成在《回执》上签字，其确认已收到《付款金额一览表》，知悉并同意表中的全部内容。《付款金额一览表》的主要内容为：借款人为王恩成，借款金额15万元，期初服务费4500元，每月保险费600元，每月服务费825元，每月还款本息合计金额4728.18元，每月需付款总金额6153.18元。期初服务费将于借款发放时一次性扣除。 6.王恩成收到借款145500元。在2017年4月17日至2018年1月17日期间，王恩成按约定每月付款6153.18元，自2018年2月17日开始逾期，2018年3月16日付款300元，剩余款项至今未付。2018年5月8日，平安财保公司依据与王恩成保证保险合同约定，分别向迟秀芬、赵红伟、吴友根、琚龙、周晓宏进行理赔，理赔总金额为115010.14元。 本院认为，王恩成向平安财保公司投保平安个人借款保证保险并交纳保费，平安财保公司向其出具保险单，双方之间形成合法、有效的保证保险合同法律关系，均应按约全面履行各自义务。王恩成未按期偿还借款，平安财保公司依据保险合同约定向被保险人进行理赔，王恩成未按保险合同约定向平安财保公司归还全部理赔款项和未付保费，构成违约，应当承担违约责任，故平安财保公司要求王恩成偿还代偿款和未付保费的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。平安财保公司理赔完毕已超30日，王恩成仍未向平安财保公司归还全部理赔款项和未付保费，构成违约，应当按照合同约定支付违约金，故平安财保公司要求王恩成支付违约金的诉讼请求，本院予以支持。按照保险合同约定，王恩成需以尚欠全部款项为基数，从平安财保公司理赔当日开始计算，按每日千分之一，向平安财保公司缴纳违约金。王恩成主张违约金过高，要求予以调整。诉讼过程中，平安财保公司同意将违约金的计算利率调整为中国人民银行同期贷款利率的1.95倍，该标准不违反法律规定，较为适当，本院予以认可。故王恩成应支付平安财保公司违约金的计算方式为：以116930.14元为基数，自2018年5月8日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期贷款利率的1.95倍计算。平安财保公司对其主张的案件保全费、律师费的诉讼请求，未提供证据予以证实，本院不予支持。关于王恩成抗辩的平安财保公司工作人员扣款5000元，未提供证据，平安财保公司不予认可，且王恩成签字确认的《个人借款申请确认书》、《付款金额一览表》中明确载明“期初服务费4500元”，结合王恩成自认收到14.55万元以及借款额15万元，可印证系双方当事人合同的约定，不违反法律规定，故对王恩成该抗辩事由不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告王恩成于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还代偿款共计115010.14元； 二、被告王恩成于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费共计1920元； 三、被告王恩成于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以116930.14元为基数，自2018年5月8日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期贷款利率的1.95倍计算）； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1870元，由被告王恩成负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 员 赵会娟 二〇一九年十一月十二日 法官助理 郭鹏鲁 书 记 员 于继芳