黑龙江省建三江人民法院民 事 判 决 书（2019）黑8102民初2909号原告：哈尔滨住房公积金管理中心农垦分中心，统一社会信用代码12233100736922657R，住所地黑龙江省哈尔滨市珠江路043号。法定代表人：刘晶，该单位主任。委托诉讼代理人：孙忠文，黑龙江建三江律师事务所律师。被告：王科学，男，1981年9月16日出生，汉族，无职业，住上海市闵行区。被告：史红艳，女，1985年1月28日出生，汉族，无职业，住黑龙江省佳木斯市东风区。被告：黑龙江北大荒投资担保股份有限公司，统一社会信用代码912330006029163X8，住所地哈尔滨市南岗区汉水路277号中融国际大厦28楼。法定代表人：魏成林，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨树忙，黑龙江仁邦律师事务所律师。原告哈尔滨住房公积金管理中心农垦分中心（以下简称哈尔滨公积金农垦分中心）与被告王科学、史红艳、黑龙江北大荒投资担保股份有限公司（以下简称北大荒投资担保公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨公积金农垦分中心委托诉讼代理人孙忠文、被告北大荒投资担保公司委托诉讼代理人杨树忙到庭参加诉讼，被告王科学、史红艳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。哈尔滨公积金农垦分中心向本院提出诉讼请求：1.请求判决解除原告与被告王科学、史红艳签订的黑龙江垦区个人住房公积金借款合同；2.请求判决被告王科学、史红艳立即偿还原告借款本金276740.77元，利息8425.68元、逾期罚息379.23元（利息和罚息计算至2019年8月27日），合计285545.68元；3.请求判决被告王科学、史红艳给付原告自2019年8月28日起以本金276740.77元为基数按月利率3.75‰计算至实际给付之日止的利息；4.判决被告黑龙江北大荒投资担保股份有限公司对上述欠款本息承担连带保证责任，对被告王科学、史红艳的债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由三被告承担。事实与理由：2013年8月20日，被告王科学、史红艳因购买建三江花园小区20栋2单元1403号住宅资金不足向原告申请住房公积金贷款，2013年9月11日原告批准了被告王科学、史红艳的住房公积金贷款申请，原告委托中国建设银行股份有限公司农垦支行和被告签订了住房公积金贷款合同，合同约定：“贷款金额310000元，贷款期限自2013年8月14日到2041年8月14日，月利率为3.75‰，借款逾期的罚息利率在借款利率水平上加收50%，还款方式为等额本息还款，每月应偿还贷款本息1624.34元。”2013年10月12日被告黑龙江北大荒投资担保股份有限公司出具担保函，该公司为被告王科学、史红艳的保证人，并承担连带保证责任。2013年10月17日原告委托中国建设银行股份有限公司农垦支行向被告王科学、史红艳发放贷款310000元，王科学、史红艳已偿还本金33295.23元及利息54532.01元，本息合计87791.24元，但自2013年10月17日至今已经累计逾期29期未还贷款，且王科学、史红艳至今未按照合同办理其所购买的楼房抵押给原告的抵押登记，其行为已经构成根本违约，导致合同目的不能实现，故原告为维护自身合法权益诉至法院，请求依法判决。被告北大荒投资担保公司辩称，被告北大荒投资担保公司不同意原告诉讼请求的第四项，对贷款不承担连带保证责任，原告与被告的保证合同不成立，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。根据原告的担保函，我公司并没有与原告签订担保协议，虽然我公司在原告与被告王科学、史红艳的借款合同上加盖了公章，但我公司的保证责任是如借款人未在规定时间内还款，贷款人有权从保证人的银行账户直接扣收借款人所欠的欠款本息，是保证责任约定不明确，也没有约定具体保证期间，不能证明是担保责任。我公司与被告王科学签订了担保协议，王科学应当向我公司提供反担保，但王科学违反合同约定至今未提供反担保，该反担保协议不发生法律效力。被告王科学、史红艳未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据举证和质证。对当事人无异议的证据，即原告证据1.事业单位法人证书、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各一份，证明原告诉讼主体适格。本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告证据2.黑龙江垦区个人住房公积金借款合同、20130722号个人住房公积金贷款申请审批表、农垦住房公积金贷款审批单、商品房买卖合同及收据、王科学与史红艳结婚证复印件、黑龙江垦区个人住房公积金委托协议书各一份，贷款发放通知书及贷款支付凭证二份，证明被告王科学与史红艳系夫妻关系，2013年8月，因购买建三江花园小区20栋2单元1403号房屋向原告申请办理住房公积金贷款310000元，原告审批后，委托中国建设银行农垦支行与王科学、史红艳签订了住房公积金借款合同，并于2013年11月17日发放贷款310000元。借款合同约定：借款期限2013年8月14日至2041年8月14日，贷款金额310000元，贷款期限自2013年8月14日到2041年8月14日，月利率为3.75‰，借款逾期的罚息利率在借款利率水平上加收50%，还款方式为等额本息还款，每月应偿还贷款本息1624.34元。黑龙江北大荒投资担保股份有限公司是王科学、史红艳的保证人，承担连带保证责任。被告北大荒投资担保公司对证据的真实性无异议，对证明的问题有异议。认为根据农垦住房公积金贷款审批单证明我公司提供的是阶段性担保，我公司提供担保不成立，王科学未向我公司抵押房屋作反担保，我公司认为王科学欺诈我公司提供担保，根据《担保法》第三十条及《担保法司法解释》第四十条，我公司的担保属于无效，不应承担担保责任。原告证据3.关于住房公积金管理中心自主核算说明、王科学贷款还款明细、王科学贷款明细表各一份，证明王科学、史红艳已经偿还贷款本金33295.23元，利息54532.61元，合计87791.24元，2013年11月17日至2019年10月22日共逾27期未还贷款，现未还贷款本金276740.77元，逾期利息9878.71元，罚息512.57元，合计287132.05元，王科学和史红艳应承担还款责任，北大荒担保公司应承担连带保证责任。被告北大荒投资担保公司对证据的真实性无异议，对证明的问题有异议，认为北大荒投资担保公司对此债务不应承担连带保证责任。原告证据4.个人住房公积金贷款担保协议及个人住房公积金贷款合作协议各一份，证明北大荒担保公司与原告签订担保合作协议，对向原告申请公积金贷款的提供保证担保，2013年8月18日，王科学、史红艳与北大荒担保公司签订了贷款担保协议书，为其贷款310000元提供担保，并承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息和实现债权的费用，因王科学、史红艳违约逾期未还贷款，故保证人应承担保证责任，代其偿还贷款本息及罚息合计287132.05元。被告北大荒投资担保公司对证据的真实性无异议，对证明的问题有异议，认为原告与王科学、史红艳签订的借款合同和个人住房公积金贷款担保协议可看出我公司提供的是阶段性担保，在阶段性担保期间我公司不承担因开发商违约造成借款人逾期的违约责任，该房产不能办理抵押手续，应当属于开发商的原因，该证据还可以证实我公司业务是由原告代为办理，我公司也向原告支付了代办费用，因此我公司认为担保存在原告欺诈行为。本院认为，原告证据1能够证明原告具有独立的法人资格，能够独立对外承担法律责任。原告证据2、3、4，具有真实性，能够证明被告王科学、史红艳贷款310000元及被告北大荒投资担保公司为王科学、史红艳的贷款向原告提供担保的事实，本院对原告提供的以上证据予以采信。被告王科学、史红艳、黑龙江北大荒投资担保股份有限公司未提供证据。本院经审理查明认定事实如下：2013年8月14日，中国建设银行股份有限公司哈尔滨农垦支行受原告委托与被告王科学、史红艳及北大荒投资担保公司签订了《黑龙江垦区个人住房公积金借款合同》，合同约定：借款金额310000元，贷款期限336个月，自2013年8月14日起到2041年8月14日止，贷款期限起始日以贷款实际到账日为准。月利率为3.75‰，借款逾期的罚息利率在借款利率水平上加收50%，还款方式为等额本息还款，每月应偿还贷款本息1624.34元。北大荒投资担保公司在保证人处盖章。同日被告北大荒投资担保公司与被告王科学、史红艳签订《个人住房公积金贷款担保协议》，同意为被告王科学、史红艳购买住房进行贷款担保。2013年10月17日，原告将委托贷款资金转入委托贷款基金账户后，由中国建设银行股份有限公司哈尔滨农垦支行根据与原告签订的《黑龙江垦区个人住房公积金贷款委托协议书》发放贷款给被告王科学、史红艳。被告王科学、史红艳取得贷款310000元后，偿还贷款本金33295.23元，利息54532.61元，合计87791.24元，自2013年11月17日起已逾期29期未还贷款，截至2019年10月22日欠贷款本金276740.77元，逾期利息9878.71元，罚息512.57元，合计287132.05元。原告自被告王科学、史红艳逾期还贷后，多次以电话或下发告知函等方式向贷款人王科学、史红艳及担保人北大荒投资担保公司进行催收。另查明，2010年4月19日，原告哈尔滨住房公积金管理中心农垦分中心（甲方）与中国建设银行黑龙江省分行（乙方）签订《黑龙江垦区个人住房公积金贷款委托协议书》，约定甲方委托乙方承办垦区个人住房公积金贷款业务；个人住房借款合同在履行过程中发生争议的，应由甲方与借款人协商解决，协商不成，需采取诉讼方式解决的，甲乙双方均有权直接对借款人依法提起诉讼。本院认为，原告委托中国建设银行股份有限公司哈尔滨农垦支行与被告王科学、史红艳签订的《黑龙江垦区个人住房公积金借款合同》及北大荒投资担保公司与王科学、史红艳签订《个人住房公积金贷款担保协议》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规等强制性规定，均为有效合同。各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已按约定支付被告王科学、史红艳借款，被告王科学、史红艳应当按照约定履行自己归还借款的义务。王科学、史红艳自2013年11月17日起一直未按约定及时还款，已构成违约，应承担给付义务。原告要求被告王科学、史红艳偿还贷款本金33295.23元，本院予以支持。原告要求被告按罚息标准支付违约利息，并无不当，可按约定“借款逾期的罚息利率在借款利率3.75‰水平上加收50%”支付。即自2013年11月17日起至2019年10月22日，逾期利息为9878.71元，罚息512.57元，合计10391.28元。被告北大荒投资担保公司在《黑龙江垦区个人住房公积金借款合同》中为约定担保方式，根据《中华人民共和国担保法》的相关规定，没有约定担保方式的应为连带保证责任，并且在与被告王科学、史红艳签订的《个人住房公积金贷款担保协议》中约定承担连带保证责任。据此，被告北大荒投资担保公司应对被告王科学、史红艳购房贷款所欠本金及利息、罚息等承担连带保证责任。被告北大荒投资担保公司承担连带保证责任后，有向被告王科学、史红艳追偿的权利。对于北大荒投资担保公司辩解称，该公司对保证责任约定不明确而且未约定具体保证期间，借款人王科学违反合同约定至今未提供反担保，该反担保协议不发生法律效力。因缺乏证据佐证，本院不予支持。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告王科学、史红艳偿还原告哈尔滨住房公积金管理中心农垦分中心借款本金276740.77元，逾期利息9878.71元，罚息512.57元，合计287132.05元（截至2019年10月22日）；二、被告王科学、史红艳偿还原告哈尔滨住房公积金管理中心农垦分中心自2019年10月23日起以借款本金276740.77元为基数，按照合同约定的贷款月利率3.75‰计算利息至实际付清之日止；三、被告黑龙江北大荒投资担保股份有限公司对上述款项向哈尔滨住房公积金管理中心农垦分中心承担连带保证责任；在履行连带保证责任后有权向被告王科学、史红艳追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加偿支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5583元，减半收取2792元，由被告被告王科学、史红艳、被告黑龙江北大荒投资担保股份有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省农垦中级法院。审判员  邹明华二〇一九年十一月八日书记员  季郅儇