云南省文山市人民法院民 事 判 决 书(2019)云2601民初4422号原告：中国银行股份有限公司文山州分行，统一社会信用代码：91532600218170811X。负责人：杨林，副行长。住所地：文山市开化中路138号。委托诉讼代理人：王卿，云南杨柏王律师事务所律师（特别授权）。被告：蒋春林，男，汉族，1980年3月22日生，湖南省邵东县人，家住文山市，现羁押于昆明市官渡区看守所。被告：宁蓉，系蒋春林之妻，女，汉族，1983年10月11日生，湖南省邵东县人，家住文山市。被告：文山光大房地产集团有限公司，统一社会信用代码：91532600748254334U。法定代表人：蔡仁斌。住所地：文山市。委托诉讼代理人：彭天星，云南博引律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：韦祖庆，云南博引律师事务所律师（特别授权）。原告中国银行股份有限公司文山州分行与被告蒋春林、宁蓉、文山光大房地产集团有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司文山州分行的委托诉讼代理人王卿，被告蒋春林、宁蓉，被告文山光大房地产集团有限公司的委托诉讼代理人彭天星、韦祖庆到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司文山州分行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原、被告三方于2014年7月21日签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》；2、请求判决被告蒋春林、宁蓉共同偿还原告借款本金2098102.39元、利息69145.24元、罚息6526.62元（利息、罚息暂计算至2019年9月5日，以后的利息、罚息计算至本金还清之日止），以上合计2173774.25元；3、判决被告文山光大房地产集团有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；4、判令原告作为抵押权人，对被告蒋春林、宁蓉共同共有的位于文山市商铺拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权；5、本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2014年6月19日，被告蒋春林、宁蓉因购买位于文山市商铺的资金不足，向原告提出借款330万元的申请，并自愿提供文山市商铺作为该笔借款的抵押担保。被告文山光大房地产集团有限公司作为该笔借款的保证人自愿承担连带保证责任。原告审查并核实了被告提供的所有材料后，认为符合贷款条件，同意借款330万元给蒋春林、宁蓉。原、被告三方于2014年7月21日签订了《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》。合同约定：“贷款金额为330万元，期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款，按月结息和付息。”合同签订后，原、被告三方到文山市住房管理中心办理了预售房抵押登记。合同签订后，原告便将借款330万元划到文山光大房地产集团有限公司的账户上。但被告收到原告发放的贷款后未按合同约定履行还款义务，至今已逾期194天，被告的行为已构成严重违约。现原告根据法律规定向法院提起诉讼，要求支持原告的诉讼请求。被告蒋春林辩称：1、同意解除合同；2、欠银行的本金和利息等我都要还，但我现在被关押，没有经济能力赔，我购买抵押的43号商铺由法院根据法律程序处理；3、我个人认为光大公司不应当承担责任。被告宁蓉辩称：我的答辩意见1、2条和蒋春林的一样；第3条我认为光大公司是否承担责任应当按法律程序办。被告文山光大房地产集团有限公司辩称：我方认为我们在本案中不再承担担保责任，因为我们提供的阶段性担保期间已经届满，银行在2015年5月13取得了对涉案商铺的抵押权他项权证银行只能对涉案商铺行使优先受偿权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中国银行股份有限公司文山州分行针对其主张，向法庭提交了以下证据：1、原告的营业执照、法定代表人证明书、身份证复印件各一份；被告的身份证、户口册复印件各一份；被告蒋春林、宁蓉的结婚证复印件各一份；被告文山光大房地产集团有限公司营业执照一份，证明：（1）原、被告的诉讼主体资格适格；（2）被告蒋春林与宁蓉系夫妻关系的事实。2、《借款申请表》一份、《中国银行个人贷款申请审批表》一份、《中国银行股份公司个人商业用房贷款合同》复印件一份、文山市房他证文房他字第××号预售房抵押证复印件一份、《中国银行股份公司个人房屋贷款合作协议》，证明：（1）2014年6月19日，被告蒋春林、宁蓉因购买位于文山市商铺的资金不足，向原告提出借款330万元的申请，原告审查并核实了被告提供的所有材料后，认为符合贷款条件，同意借款330万元给蒋春林、宁蓉。（2）贷款期限为10年，即120期，还款方式为按月等额本息还款，按月结息和付息的事实。（3）被告光大公司作为该笔借款的保证人自愿承担连带保证责任，保证责任至甲方取得购房借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》或《房地产权证》、作为抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止。经质证，被告蒋春林、宁蓉对原告提交的所有证据均无异议。经质证，被告文山光大房地产集团有限公司对原告提交的第1组证据无异议；对第二组证据的真实性、客观性无异议，但对第3点有意见，我方承担的仅是阶段性连带保证责任，在银行于2015年5月13日取得涉案房屋的他项权证后我方的保证期已届满，不应在本案中承担连带保证责任。对《中国银行股份公司个人房屋贷款合作协议》的真实性、合法性无异议，但不具有关联性，该协议15条约定有效期为5年。本案的发生时间已超过合同有效期，协议第6条4.1款约定本案的担保期限至被告蒋春林取得他项权利证止。而原告所述需要房产证、土地证仅是选择性条款不是并列性条款，本案中原告已取得他项权证，因此，本案中光大公司不承担任何责任，该质证观点与《中国银行股份公司个人房屋贷款合作协议》第十一页第二段中关于保证期限的约定一致。本院认为，原告中国银行股份有限公司文山州分行提交的所有证据均客观真实，与本案相关联，本院均予以采信。对有异议的证明观点，本院根据提交的证据及查明的事实综合进行评述。被告蒋春林、宁蓉、文山光大房地产集团有限公司均无证据提交法庭。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月19日，被告蒋春林、宁蓉因购买文山市商铺的资金不足，向原告申请借款330万元，并自愿提供文山市商铺作为该笔借款的抵押担保。被告文山光大房地产集团有限公司作为该笔借款的保证人自愿承担阶段性连带责任保证。原告经审查被告提供的材料认为符合贷款条件，同意借款330万元给蒋春林、宁蓉。原、被告三方于2014年7月21日签订了《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》。合同约定：“贷款金额为330万元，期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款，按月结息和付息。”合同签订后，原、被告三方到文山市住房管理中心办理了预售房抵押登记，他项权证交由原告收持。合同签订后，原告将借款330万元提供给蒋春林、宁蓉。但二被告收到原告发放的贷款后未按合同约定履行还款义务。原告为此诉至本院提出如前诉讼请求。本院认为，金融借款合同纠纷是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告中国银行股份有限公司文山州分行与被告蒋春林、宁蓉于2014年7月21日签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的本金、利息及逾期利息的计算方式均未违反法律的相关规定，该贷款合同合法有效。本案原告中国银行股份有限公司文山州分行已向被告蒋春林、宁蓉提供借款330万元，被告蒋春林、宁蓉应按合同约定履行还款义务。因被告蒋春林、宁蓉未按约履行，原告主张解除原、被告三方于2014年7月21日签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，三被告均同意解除合同，本院予以支持。关于原告中国银行股份有限公司文山州分行主张被告蒋春林、宁蓉共同偿还借款本金2098102.39元、利息69145.24元、罚息6526.62元（利息、罚息暂计算至2019年9月5日，以后的利息、罚息计算至本金还清之日止）的诉讼请求，经与被告蒋春林、宁蓉核实原告提交的证据，认可欠款本金及利息金额，故原告的该项主张合法有据，本院予以支持。关于原告中国银行股份有限公司文山州分行主张文山光大房地产集团有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行义务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”本案在贷款合同及保证合同中约定被告文山光大房地产集团有限公司承担的是阶段性连带责任保证，且明确约定：“自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任……，”原告已于2015年5月13日到文山市住房管理中心办理了预售房抵押登记手续且他项权证已由原告收持，在2015年5月13日前借款人系正常还贷，故被告文山光大房地产集团有限公司不应对被告蒋春林、宁蓉的借款本息承担连带清偿责任，原告的该项主张于法无据，本院不予支持。关于原告中国银行股份有限公司文山州分行主张对被告蒋春林、宁蓉共同共有的位于文山市商铺拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，原告的该项诉请合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司文山州分行与被告蒋春林、宁蓉、文山光大房地产集团有限公司于2014年7月21日签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》；二、被告蒋春林、宁蓉于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司文山州分行的借款本金2098102.39元、利息69145.24元、罚息6526.62元（利息、罚息计算至2019年9月5日）；从2019年9月6日起被告蒋春林、宁蓉按《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》中的约定支付利息、罚息支付原告至借款本金实际清偿之日止；三、被告文山光大房地产集团有限公司在本案中不承担民事责任；四、原告中国银行股份有限公司文山州分行对被告蒋春林、宁蓉提供的抵押物（共同所有位于文山市商铺）拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司文山州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24190元，减半收取12095元，由被告蒋春林、宁蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。审判员 骆 霞二〇一九年十一月十八日书记员 保雪微