山东省济宁市兖州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0812民再2号 原审原告：山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，住所地山东省济宁市兖州区建设东路271号，统一社会信用代码91370800MA3C82NP3W。 法定代表人：徐智，职务董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：曹虎，男，1985年3月7日出生，汉族，该单位资产诉讼中心职员。 委托诉讼代理人（特别授权）：甄伟，山东滋阳律师事务所律师。 原审被告：张国忠，男，1972年11月9日出生，汉族，从事土建工程施工，住济宁市兖州区。 原审被告：樊丽娟，女，1976年11月23日出生，汉族，居民，住济宁市兖州区。 原审被告：刘成林，男，1969年5月19日出生，汉族，兖州宏达运输有限公司下岗职工，住济宁市兖州区。 原审被告：张国华，男，1976年7月19日出生，汉族，兖州区东方中学教师，住济宁市兖州区。 原审被告：刘立，男，1972年6月9日出生，汉族，兖州毛纺厂下岗职工，租住济宁市兖州区。 原审被告：马颂，男，1972年3月8日出生，汉族，兖州自来水公司职工，住济宁市兖州区。 以上四被告委托诉讼代理人（特别授权）：邓洪志，山东正途律师事务所律师。 以上四被告委托诉讼代理人（特别授权）：郭景峰，山东正途律师事务所律师。 原审原告山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司（以下简称兖州农商银行）与原审被告张国忠、樊丽娟、刘成林、张国华、刘立、马颂金融借款合同纠纷一案，本院（2016）鲁0812民初1847号民事调解书已经发生法律效力。经本院审判委员会讨论决定，于2019年8月27日作出（2019）鲁0812民监2号民事裁定，再审本案。本院依法另行组成合议庭，开庭审理了本案。原审原告兖州农商银行委托诉讼代理人曹虎、甄伟，原审被告张国忠，原审被告刘成林、张国华、刘立、马颂及四被告共同委托诉讼代理人郭景峰到庭参加诉讼。原审被告樊丽娟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兖州农商银行称,2012年6月30日，张国忠在其行贷款100万元。借款时，张国忠提供了其与樊丽娟系夫妻关系的证据。刘成林、张国华、刘立、马颂为张国忠该笔借款提供担保。该笔借款到期后，经多次催要，未能偿还。张国忠、樊丽娟、刘成林、张国华、刘立、马颂应承担还款责任。樊丽娟抗辩未签署贷款手续，其提取的樊丽娟在办理离婚时签字与留存在兖州农商银行借款档案中“樊丽娟”的签名存在高度吻合。即使办理贷款时樊丽娟、张国忠已离婚，但也存在樊丽娟与张国忠共同借款的事实，因此樊丽娟亦应承担还款义务。其行保留对涉案人员追究刑事责任的权利。再审过程中，兖州农商银行明确了诉讼请求，要求张国忠、樊丽娟偿还截止到2019年9月20日借款本金823,776.46元、利息1,477,931元以及至给付之日利息；刘成林、张国华、刘立、马颂承担连带清偿责任。 张国忠辩称，其虽通过原告的信贷员张庆丽从原告处贷款100万元，但其并未使用该笔借款。而是应张庆丽所请将贷款出借给她朋友刘来友使用。在贷款时未告知四担保人上述情况。 刘成林、张国华、刘立、马颂辩称，四担保人是在出借人与借款人恶意串通隐瞒真实情况的状态下提供的担保，担保无效，不应承担责任。理由：1、借款人借款时提交的结婚证是假的，樊丽娟的签字是假的，四担保人不知道张国忠与樊丽娟已经离婚。2、四担保人不知道张国忠与张庆丽之间对于借款用途的真实使用情况，该笔借款是用于张庆丽的朋友刘来友偿还贷款，而非用于个人借款合同约定的购买建筑材料。3、出借人按照合同约定对于借款的用途有监管的义务，但是很明显原告未履行监管职责。4、张庆丽系原告工作人员，也是该笔借款业务的原告方负责人及联系人，其在该借款中的所有行为应认定职务行为而非个人行为。 兖州农商银行向本院起诉请求：2012年6月30日张国忠与其行签订《个人借款合同》，张国忠、樊丽娟系夫妻关系，刘成林、张国华、刘立、马颂签订《最高额保证合同》。2013年6月8日，张国忠在其行办理借款本金100万元。2014年6月10日借款到期后，经多次催要未能偿还。2016年3月25日，原兖州市农村信用合作联社变更为山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，原兖州市农村信用合作联社的资产及负债均由原告承担。请求判令张国忠、樊丽娟偿还借款本金967,048.47元及利息（截止2016年2月20日本息1,316,144.71元），利息算至给付之日，利率按合同约定；刘成林、马颂、张国华、刘立承担连带清偿责任。本院原审认定案件事实：原兖州市农村信用合作联社变更为兖州农商银行。张国忠、樊丽娟系夫妻关系。2012年6月30日，张国忠向兖州农商银行申请贷款，原告与张国忠签订《个人借款合同》，约定张国忠向兖州农商银行借款100万元，借款期限自2012年6月30日至2014年6月14日，借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮100%的固定利率，还款方式为定期结息，逾期还款的，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。同日，刘成林、张国华、刘立、马颂与兖州农商银行签订《最高额保证合同》，约定刘成林、张国华、刘立、马颂对张国忠的上述借款在130万元的最高额度内承担连带保证责任。合同签订后，兖州农商银行向张国忠发放贷款100万元。借款到期后，张国忠未按合同约定偿还借款本息，造成该笔借款逾期。2016年6月2日，兖州农商银行诉讼来院。本院原审认为，上述100万元借款发生于张国忠、樊丽娟夫妻关系存续期间，张国忠、樊丽娟应偿还借款本金967048.47元及截止到2016年2月20日的利息349096.27元。刘成林、张国华、刘立、马颂为该笔借款提供最高额担保，应在担保债权余额内承担连带偿还责任。经本院主持调解达成调解协议，原审调解书内容为：一、张国忠、樊丽娟欠山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司借款本金967048.47元及截止至2016年2月20日的利息349096.27元，于2016年9月25日前偿还借款本金2万元；同年10月25日前偿还借款本金3万元；同年12月25日前偿还借款本金5万元；2017年3月、6月、9月、12月每月25日前偿还借款本金9万元；2018年3月、6月、9月每月25日前偿还借款本金10万元；同年12月25前偿还剩余借款本金207048.47元及利息349096.27元（2016年2月20日以后的利息按合同约定计算至实际还款之日）；二、如张国忠、樊丽娟未按上述第一项约定的时间履行还款义务，则未到期的债务视为到期，原告可以一并申请执行；三、刘成林、张国华、刘立、马颂对上述物的担保以外的借款本息在130万元范围内承担连带偿还责任；四、刘成林、张国华、刘立、马颂承担连带责任后，有权向张国忠、樊丽娟追偿。 本院再审认定案件事实如下：2012年6月15日，张国忠向兖州农商银行申请贷款，并向兖州农商银行提供其与樊丽娟的结婚证、公民身份证等，兖州农商银行对借款人及担保人的情况进行调查，并签署了农户基本情况、兖州市农村信用社个人信贷业务面谈记录、财产共有人同意借款承诺书、夫妻双方共同还款承诺确认书各一份。2012年6月30日，张国忠与兖州农商银行签订的《个人借款合同》，合同约定：借款种类为短期贷款，借款用途为购沙石、水泥、钢钉，借款金额为100万元，借款期限自2012年6月30日至2014年6月14日；借款方式为可循环方式；借款利率为固定利率；每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上上浮100%确定，每笔贷款执行约定利率直至借款到期日，期内不变；还款方式为按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金；如借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，如未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮100%计算罚息，均计算至本息清偿为止。同日，刘成林、马颂、张国华、刘立与兖州农商银行签订两份《最高额保证合同》，合同约定：担保的债权最高余额为人民币130万元；债权人自2012年6月30日起至2014年6月14日止（该期间为最高额担保债权决算期间），与债务人办理约定的各类业务所形成的债权；保证担保的范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为债务期届满之日起二年。在约定的借款期间内，2012年6月30日、2013年6月18日，兖州农商银行循环两次向张国忠发放的100万元贷款。该笔100万元借款到期日为2014年6月10日。原审诉讼后，通过执行扣划了担保人刘成林的银行存款156,400元。截止到2019年9月20日，该笔借款尚有本金823,776.46元及利息1,477,931元未偿还。 另查明，2008年9月18日，樊丽娟与张国忠在原兖州市民政局婚姻登记处办理了离婚登记手续。因未交回结婚证，樊丽娟出具《声明》，内容为：我们两人于2000年5月18日在兖州市婚姻登记处办理了结婚登记手续，由于保管不善，结婚证丢失。此情况所述真实，如有虚假本人愿意承担相应的法律责任。 张国忠对于以上证据的真实性无异议，称借款合同、面谈记录及财产共同同意借款承诺书上张国忠的签字均为其本人签名，樊丽娟的签字，其不能确认是谁签署的，但该笔借款汇入其账户后，其应信贷员张庆丽的请求转借他人使用。 刘成林、张国华、刘立、马颂对以上证据进行质证，对四担保人借款合同签字没有异议，根据借款人张国忠的陈述其用途并非用于购买钢材等材料，业务面谈笔录中所有保证人配偶签字均不是本人签名。 再审期间，张国忠、樊丽娟、刘成林、张国华、刘立、马颂未向本院提供新的证据。 本院认定如下：1、2012年6月30日，兖州农商银行与张国忠签订的《个人借款合同》，张国忠对其在合同中的签字未提出异议，应当认定合同成立；2、兖州农商银行按照合同约定将借款本金100万元支付至张国忠在其处开立的账户内。张国忠应按照合同约定的还款方式履行还款义务。张国忠虽抗辩对于借款不是其本人使用，而是兖州农商银行工作人员转借他人使用的的抗辩意见，未提供相关证据证明，依法不予采信。3、张国忠、樊丽娟虽抗辩樊丽娟的签名非樊丽娟所写，但未提供相关证据证明，亦未申请司法鉴定，故本院依法不予采信。4、兖州农商银行与刘成林、张国华、刘立、马颂签订的《最高额保证合同》，四保证人对其各自签字未提出异议，作为具有完全民事责任能力的公民，其在兖州农商银行《最高额保证合同》上签名，应当认定刘成林、张国华、刘立、马颂自愿为张国忠向兖州农商银行借款100万元提供担保，并自愿承担合同约定的义务。担保债务系个人债务，四保证人的配偶未在面谈笔录中签字不影响《最高额保证合同》的效力。四保证人虽提出出借人与借款人存在恶意串通情形，应认定担保无效的抗辩意见，但四保证人亦未提供相关证据予以证实，本院不予采信。 本院再审认为，本案存在以下三个方面的焦点问题：1、张国忠是否应当承担偿还兖州农商银行该笔贷款本息的责任；2、樊丽娟是否应当与张国忠共同承担偿还该笔借款本息的责任；3、刘成林、张国华、刘立、马颂是否应承担保证义务，在债权额130万元内承担连带清偿责任。 对于第一个焦点问题，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。首先，兖州农商银行与张国忠签订的借款合同是双方真实意思表示，且不违反法律规定，应为有效协议，当事人应当按照约定全面履行自己的义务；其次，兖州农商银行按照合同的约定将借款本金支付给张国忠，而张国忠未按照合同约定履行还款的义务；最后，兖州农商银行承接了原兖州市农村信用合作联社的该笔债权。因此，对兖州农商银行要求张国忠偿还该笔借款本息的诉讼请求，证据确凿，理由正当，本院应予支持。 对于第二个焦点问题，虽然张国忠与樊丽娟在办理该笔贷款时已办理离婚手续，但是张国忠仍向兖州农商银行提供其与樊丽娟系夫妻关系的相关证据；樊丽娟分别在财产共有人同意借款承诺书、夫妻双方共同还款承诺确认书签名、按印，樊丽娟在再审申请书中虽称非其本人所签，但未能提供相关证据予以证明；樊丽娟无正当理由，未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，应当承担对自己不利的法律后果。樊丽娟签署上述承诺书，应视为其自愿承担还款义务，应当承担共同还款责任。对兖州农商银行要求张国忠与樊丽娟共同承担偿还截止2019年9月20日借款本金823,776.46元、利息1,477,931元以及至给付之日利息的诉讼请求，本院应予支持； 对于第三个焦点问题，保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。刘成林、张国华、刘立、马颂与兖州农商银行签订最高额保证合同，约定担保的最高金额、期限、方式及范围，不违反法律法规的规定，应为有效合同。兖州农商银行与刘成林、张国华、刘立、马颂签订的《最高额保证合同》中约定，保证人自愿为债权人与债务人形成的下列债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币130万元。刘成林、张国华、刘立、马颂应当在债权130万元内承担连带责任；刘成林、张国华、刘立、马颂在承担保证责任后，依照法律规定可以向张国忠、樊丽娟追偿。 综上，原审审理时，樊丽娟与张国忠已经离婚，向樊丽娟、刘立、马颂、张国华送达本案诉讼文书时，均由张国忠予以代签，原审送达程序存在瑕疵；特别是张国忠作为樊丽娟、刘立、马颂的委托诉讼代理人参加诉讼，违反了法律规定的可以担任诉讼代理人的资格条件，原审对此没有审查，程序上有瑕疵。故本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百九十八条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第四百零七条之规定，判决如下： 一、撤销本院（2016）鲁0812民初1847号民事调解书。 二、张国忠、樊丽娟于本判决生效之日起三十日内偿还山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司借款本金823776.46元、至2019年9月20日的利息1477931元及2019年9月21日之后按照合同约定计算至本判决确定的给付之日的利息； 三、刘成林、张国华、刘立、马颂对上述借款本息在130万元的范围内承担连带责任； 四、刘成林、张国华、刘立、马颂在承担保证责任后，应当免除其连带保证责任，并可以在承担责任的范围内向张国忠、樊丽娟追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25200元，其中16500元由张国忠、樊丽娟、张国华、刘成林、马颂、刘立负担，其中8700元由张国忠、樊丽娟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。 审判长 田 新 审判员 宋兆霞 审判员 徐洪梅 二〇一九年十一月十五日 书记员 秦宏薇