山东省青岛市李沧区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0213民初5101号原告：中国银行股份有限公司青岛香港路支行，住所地青岛市市南区香港中路6号，统一社会信用代码9137020086356862XU。负责人：邱彦玲，职务行长。委托诉讼代理人：王见，山东麒正律师事务所律师。委托诉讼代理人：苟迪帆，山东麒正律师事务所实习律师。被告:战仕城，男，1983年1月25日出生，汉族，户籍所在地山东省莒县。被告：吕艳，女，1981年7月5日出生，汉族，户籍所在地山东省费县。原告中国银行股份有限公司青岛香港路支行（以下简称中国银行香港路支行）与被告战仕城、被告吕艳信用卡纠纷一案，本院于2019年7月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王见、苟迪帆到庭参加诉讼，被告战仕城、吕艳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告战仕城、吕艳共同偿还原告贷款本金22728元、利息2702.72元、费用（年费、滞纳金、分期付款手续费）7257.69元，未入账分期金额49073元，合计81761.41元（暂计算至2019年2月17日，之后按信用卡逾期金额计算至实际清偿之日止）；2、判令被告战仕城承担本案诉讼费、保全费、公告费等。庭审中，原告更正诉讼请求第二项中截至2019年2月17日的尚欠费用为滞纳金、分期付款手续费共计7257.69元，不包含年费；并明确主张自2019年2月18日之后按信用卡逾期金额计算至实际清偿之日止的利息、费用。事实与理由：2016年8月16日，被告战仕城在原告处申请信用卡一张，卡号为62×××35。截至2017年12月，该卡陆续出现逾期未还款及滞纳金利息的情况，经原告多次催收，被告均未还款。故原告提起诉讼，要求依法判决。被告战仕城未作答辩。被告吕艳未做答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交信用卡申请表、领用合约、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、2017年版《中国银行信用卡章程》、两被告结婚证、身份证各一份、爱家分期申请表、欠款明细各两份，被告经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证的权利，应当承担相应的法律后果，本院依法推定原告提交的相关证据真实。对原告提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2016年8月16日，被告战仕城向原告申请办理了信用卡一张，卡号为62×××35。被告战仕城声明本人认真阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则，并签署《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。约定乙方为主卡申领人及其附属卡申领人、持卡人，甲方为中国银行股份有限公司，主要内容为：乙方保证向甲方提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法，甲方有权根据乙方的资信情况决定是否批准乙方的领用申请，并随时调整其信用额度。信用卡只限乙方本人使用，并由乙方妥善保管密码。乙方应按甲方对外公布的服务收费业务价格支付相应费用。乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期最长不超过50天。乙方可选择全额或最低还款的方式，乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，否则，不适用免息还款规定。乙方在到期还款日前未偿还最低还款额或未能全部还款的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。乙方使用信用额度取现的，不适用免息还款期及最低还款额的规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息，并约定信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。乙方应按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方根据国家有关规定有权制定并收取其他费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的费用，由甲方直接扣收乙方信用卡账户。如乙方连续两个账单周期不能交足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡。2、同日，被告战仕城用该卡向原告申请办理分期业务，分期额度为9.5万元，用途为购买装修建材。分期期数60期，还款方式为按月还本、分期手续费按月收取，按月收取的手续费率为18.5%，手续费金额17575元。并约定，被告知晓并同意，如发生以下任一情况，原告有权终结本次分期业务并要求被告提前结清全部分期以及住房贷款欠款：(1)……(3)办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上;……被告战仕城在该份分期申请表上签名。被告吕艳在该申请表第二项“配偶声明及授权”栏落款处签名，声明其本人是战仕城的配偶，其本人知晓并同意战仕城向原告提交的分期业务申请，若战仕城的申请获得银行批准，其本人同意并将信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任。3、2016年8月19日，原告向被告发放贷款9.5万元，被告偿还部分本金并支付手续费。2018年4月12日之后，被告未再偿还借款本息，截至2019年2月17日，被告欠原告本金22728元，利息2702.72元，滞纳金2560.81元、分期付款手续费4696.88元，未入账分期金额49073元。本院认为，被告战仕城向原告申请办理信用卡，并承诺遵守信用卡领用合约，其就申请办理信用卡所签署的领用合约以及其向原告申请分期贷款签署的爱家分期申请表、被告吕艳为此向原告出具的共同还款声明均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，真实有效，双方当事人应当按照协议约定全面履行合同义务。原告按约为被告战仕城办理了信用卡、并提供贷款，两被告未能按约偿还，应承担相应的违约责任，原告有权要求被告偿还全部贷款本金并支付利息等。关于欠款数额，因两被告未举证证明还款情况，应当承担举证不能的法律后果，被告的欠款数额应以原告主张及举证为准。原告要求被告偿还本金71801元的诉讼请求成立，本院予以支持。关于原告主张的利息、费用问题，信用卡领用合约既约定逾期利率又约定滞纳金利率，被告办理分期付款签署的申请表还约定了手续费。对此本院认为，根据该合约、申请表关于利息、复利、滞纳金、手续费等的计算方式，计算年利率远超24%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定:“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”从上述一系列规定中，能够看到自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到上限的严格限制。虽然上述规定的适用主体不包括经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，但国家对特定实体批准从事金融活动，是期待其通过金融活动在扩大投资和促进消费两方面对社会经济发展作出特有贡献，而并非特许银行可以获取高利、高息，形成特权。本案中，信用卡领用合约、分期申请表中约定的利息、复利、滞纳金、手续费的总和过高，根据“法律面前人人平等”的法律原则，限制高息应为正当。故本院参照民间借贷利率标准的上限，考虑原告的实际损失，支持两被告向原告支付自2018年5月10日起至实际清偿之日止、以欠款本金71801元为基数，按照信用卡领用合约、分期申请表约定计算的利息及各项费用，年利率以24%为限，超过部分不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告战仕城、被告吕艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司青岛香港路支行借款本金71801元；二、被告战仕城、被告吕艳于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司青岛香港路支行以借款本金71801元为基数，按照年利率24%计算的自2018年5月10日起至实际清偿之日止的逾期利息；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1844元（原告已预交），由被告战仕城负担，被告战仕城于本判决生效之日起十日内支付原告1844元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  毛国宏二〇一九年十一月一日法官助理张栋书记员黄斌书记员沈佳妮