福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初2819号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号，统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：陈虹，女，该公司员工。 被告：郭雪萍，女，1977年7月27日出生，汉族，居民，住福建省上杭县。 被告：张椿发，男，1944年6月30日出生，汉族，农民，住福建省上杭县。 被告：严招招，女，1947年6月9日出生，汉族，农民，住福建省上杭县。 被告：张荣河，男，2001年1月8日出生，汉族，农民，住福建省上杭县。 被告：张健坪，女，1995年12月11日出生，汉族，农民，住福建省上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称“上杭农商银行”）与被告郭雪萍、张椿发、严招招、张荣河、张健坪信用卡纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹、被告郭雪萍和张健坪到庭参加诉讼，被告张椿发、严招招、张荣河经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决郭雪萍立即归还福万通普惠金融卡（以下简称“普惠金融卡”）透支本金74848.5元，并支付该款自2019年6月23日起至款清之日止按月利率6.75‰计算的利息及自2019年6月23日起至款清之日止按合同约定的每期（月）最低还款额未偿还部分的5%计收的违约金；2.判决张椿发、严招招、张荣河、张健坪在继承张清林的遗产范围内对上述普惠金融卡债务承担还款责任。 事实与理由：2017年4月16日，郭雪萍与其丈夫张清林（于2019年5月15日因意外去世）共同向上杭农商银行申请办理普惠金融卡，申请信用额度7.5万元，张清林在该普惠金融卡申请表上签字并确认共同承担因使用该卡可能发生的全部债务。经审核同意后，郭雪萍申得信用额度为7.5万元的普惠金融卡1张（卡号62×××12）。上杭农商银行与郭雪萍、张清林签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”），同时郭雪萍、张清林书面确认已知悉并承诺遵守该普惠金融卡的各项规则。据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，年费标准为200元／年；持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，执行月利率为8.25‰（后月利率于2018年3月23日起降为6.75‰）；结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应于该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用），上杭农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2017年5月3日，郭雪萍透支本金75000元，至2019年7月18日，郭雪萍累计归还15524.04元（其中，归还本金151.5元、利息14377.69元、年费600元、挂失费50元、违约金344.85元）；故至2019年7月18日，该普惠金融卡仍结欠本金74848.5元，利息仅满额交至2019年6月22日，年费交至2019年。因张清林系郭雪萍丈夫，且该普惠金融卡是其夫妻共同申请，该普惠金融卡项下债务属于郭雪萍、张清林夫妻共同债务。张清林去世后，其遗产已由其妻子、父母、子女继承，故张清林的父母、子女亦应在继承张清林的遗产范围内对上述普惠金融卡债务承担还款责任。现提起诉讼，要求判如所请。 郭雪萍辩称，对借款事实无异议。该借款的由来是张清林的朋友游化章向上杭农商银行贷款，其应张清林的要求为游化章担保，后游化章未向上杭农商银行归还借款，其为了代游化章归还借款，才申请并使用涉案信用卡。现同意归还涉案借款，但涉案借款应从因张清林死亡由保险公司支付给各被告的保险赔偿金里支付。 张健坪辩称，张清林与郭雪萍再婚后生活在郭雪萍家，其不清楚涉案借款事宜。张清林的父母张椿发、严招招及子女张荣河、张健坪在张清林去世后未继承张清林的任何遗产。张清林因意外去世后，虽有获得保险公司理赔款30万元，并已由保险公司存入上杭法院账户，但该30万元属于张清林的死亡赔偿金、精神抚慰金，不属于张清林的遗产。故继承人不应承担偿还涉案借款的责任。 张椿发、严招招、张荣河未作答辩。 上杭农商银行向本院提供的证据及证明的内容有：1.普惠金融卡申请表及领用合约章程、使用须知各1份，证明郭雪萍、张清林共同向上杭农商银行申请信用卡，郭雪萍夫妇已签字确认约定的相关事项；2.承诺书1份，证明张清林承诺如郭雪萍未能按时还本付息，其愿意承担连带清偿责任；3.郭雪萍、张清林结婚证复印件1份，证明二人系夫妻关系；4.普惠金融卡明细账、智能信用卡管理系统截图各1份，证明涉案信用卡透支、还款和结欠情况；5.（2019）闽0823民初1832号民事判决书1份，证明郭雪萍、张椿发、严招招、张荣河、张健坪与张清林之间的亲属关系，张清林的遗产之一保险赔偿金30万元由郭雪萍、张椿发、严招招、张荣河、张健坪所继承。 郭雪萍对上述证据无异议。 张健坪质证认为，借款人是郭雪萍，而非其父亲张清林，郭雪萍有偿还的能力，且张清林没有留下遗产，涉案债务不应由郭雪萍以外的其他继承人承担。 本院审查认为，张椿发、严招招、张荣河经本院送达起诉状副本、证据复印件、开庭传票、应诉通知书、举证通知书等相关法律文书后，未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利和质证权利。上杭农商银行提供的证据真实、合法，可以作为认定本案事实的依据，本院予以认定。 本院经审理认定事实如下：2017年4月16日，郭雪萍与其夫张清林共同向上杭农商银行申请办理普惠金融卡，申请信用额度7.5万元，张清林在该普惠金融卡申请表上签字并确认共同承担因使用该卡可能发生的全部债务。经上杭农商银行审核同意后，郭雪萍申得信用额度为7.5万元的普惠金融卡1张（卡号62×××12）。上杭农商银行与郭雪萍、张清林签订了领用合约，同时郭雪萍、张清林书面确认已知悉并承诺遵守该普惠金融卡的各项规则。据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，年费标准为200元／年；持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，执行月利率为8.25‰（后于2018年3月23日起降为月利率6.75‰）；结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应于该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用），上杭农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2017年5月3日，郭雪萍使用涉案信用卡透支本金75000元，至2019年7月18日，郭雪萍累计归还15524.04元（其中，归还本金151.5元、利息14377.69元、年费600元、挂失费50元、违约金344.85元）；故至2019年7月18日，该普惠金融卡仍结欠本金74848.5元，利息仅满额交至2019年6月22日，年费交至2019年。2019年5月15日张清林因意外事故去世，华安财产保险股份有限公司向张清林的法定继承人郭雪萍、张椿发、严招招、张荣河、张健坪支付保险理赔款30万元。 本院认为，上杭农商银行与郭雪萍、张清林签订的普惠金融卡申请表及领用合约是各方当事人的真实意思表示，对各方当事人具有约束力。合同签订后，上杭农商银行按约定向郭雪萍发放了普惠金融卡。郭雪萍使用该卡透支后，未按约定履行还款义务，至今仍欠透支本金74848.5元未归还，现上杭农商银行要求郭雪萍归还该款，有事实和法律根据，本院予以支持。双方约定按月利率8.25‰支付透支利息（2018年3月23日起月利率降为6.75‰）。现上杭农商银行要求郭雪萍支付以透支本金74848.5元为基数自2019年6月23日起至款清之日止按月利率6.75‰计算的利息，合法有据，本院予以支持。郭雪萍使用普惠金融卡出现逾期，现上杭农商银行要求郭雪萍按双方的约定支付自2019年6月23日起至款清之日止按每月应还最低额（应还未还的本金、利息、违约金和费用之和）未还部分5%计算的违约金，于法有据，本院予以支持；但若郭雪萍一直未还，按此方法计算的每期违约金和透支本金的利息之和将在某一时间点超过以当期尚欠透支本金为基数按2%计算的金额，此时只能以当期尚欠透支本金为基数按2%计算当期的月利息、违约金之和。郭雪萍与张清林在借款时系夫妻关系，张清林在《福万通普惠金融贷记卡申请表》《上杭农商银行福万通“普惠金融卡”使用须知》上签名，表明其系共同借款人，故张清林应当对上述款项承担共同还款责任。张清林因意外事故去世，张椿发、严招招、张荣河、张健坪系张清林的第一顺序继承人，均未放弃对张清林遗产的继承，依法应在继承张清林的遗产范围内对张清林的债务承担清偿责任。张椿发、严招招、张荣河经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、郭雪萍应在本判决生效后十日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为62×××12的福万通普惠金融卡透支的本金74848.5元，并支付该款自2019年6月23日起至款清之日止按月利率6.75‰计算的利息； 二、郭雪萍应在本判决生效后十日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司自2019年6月23日起至款清之日止按福万通普惠金融卡产生的每期最低应还款而未偿还部分的5%计收的违约金； 三、按上述第一、二款计算方法计算的各期利息、违约金之和以不超过当期尚欠透支本金按月利率2%计算的利息为限。 四、张椿发、严招招、张荣河、张健坪应在继承张清林的遗产范围内对上述普惠金融卡债务承担清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1727元，适用简易程序减半收取计863.5元，由郭雪萍、张椿发、严招招、张荣河、张健坪负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  蓝树高 二〇一九年十一月二十一日 法官助理游湘莲 代理书记员  曾艳婷 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。