云南省祥云县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）云2923民初1987号 原告：云南祥云农村商业银行股份有限公司，住所：云南省大理白族自治州祥云县祥城镇清红路西侧彩云路北侧，统一社会信用代码：91532900MA6K99G95C。 法定代表人：王家禄，董事长。 委托诉讼代理人：芮刚，云南展腾律师事务所律师，特别授权代理。 委托诉讼代理人：杨仁江，云南展腾律师事务所律师，特别授权代理。 被告：杨作光，男，1978年10月21日生，白族，住云南省大理白族自治州祥云县。 被告：普艳芳，女，1991年2月2日生，彝族，住云南省大理白族自治州祥云县。 原告云南祥云农村商业银行股份有限公司（以下简称祥云农商行）与被告杨作光、普艳芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告祥云农商行的委托诉讼代理人芮刚、被告杨作光到庭参加诉讼，被告普艳芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告祥云农商行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《个人循环借款合同》；2、判令被告杨作光、普艳芳立即归还原告借款本金45万元及截至2019年6月21日累计欠息（包括罚息、复利）11164.46元，并支付自2019年6月22日起至本息还清之日止的罚息、复利（利率按合同约定计算）；3、判令被告杨作光、普艳芳支付原告为实现债权而承担的律师费5000元；4、确认原告对被告杨作光、普艳芳共有的位于祥云县房权证禾甸镇字第禾××号）折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；案件受理费由被告承担。事实与理由：被告杨作光、普艳芳系夫妻，杨作光因西药批发周转资金需要，与普艳芳共同向原告申请贷款。经审核后，原告于2017年4月21日与二被告签订《个人循环借款合同》约定：原告向二被告提供循环借款额度50万元，使用循环借款额度的期限自2017年4月21日起至2020年4月21日止；每笔借款具体借款期限以《借款借据》记载为准；还款方式为按季结息，一年还本；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮66%确定，利率调整实行一年一定；此外，合同还对罚息、复利、费用承担及抵押担保等内容进行了约定。同日，二被告与原告签订《最高额抵押合同》约定：杨作光、普艳芳以其共有的房产（祥云县房权证禾甸镇字第禾××号）为上述借款提供最高额抵押担保，担保范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金及贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用等。同日，原告与二被告依法办理了抵押登记。2017年4月21日，原告向杨作光发放贷款50万元，杨作光向原告出具《借款借据》，载明该笔借款期限自2017年4月21日起至2018年4月21日止，借款年利率为7.221%。2018年4月21日，被告归还本金5万元，剩余本金45万元无力归还。经协商，双方于2019年4月26日签订《借款展期协议》约定：尚欠本金45万元展期期限自2018年4月21日至2019年4月21日；其他内容按原合同执行。但展期期限届满，被告未归还剩余本金45万元及利息。截至2019年6月21日，被告尚欠原告本金45万元，累计欠息（包括罚息、复利）11164.46元。 被告杨作光辩称，被告同意原告请求偿还借款本金的诉讼请求，但被告现资金困难，请求逐渐偿还债务。原告所诉利息、罚息、复利及律师费，被告无力偿还。 被告普艳芳经本院传票传唤，未到庭答辩。 本院经审理查明的案件事实：杨作光、普艳芳系夫妻。2017年4月21日，杨作光（借款人）、普艳芳（共同借款人）与祥云农商行（贷款人）签订《个人循环借款合同》约定：祥云农商行向杨作光提供循环借款额度50万元，使用循环借款额度的期限自2017年4月21日起至2020年4月21日止；借款利率，每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮66%确定，具体执行利率、期限等以借款凭证记载为准；利率调整实行一年一定；罚息，借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；罚息利率为在本合同约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续两次或累计三次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直到解除合同；借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利发生的诉讼费、律师费等内容。 同日，杨作光、普艳芳签署《房地产抵押担保声明书》、《同意处置房屋承诺书》，并与祥云农商行签订《最高额抵押合同》约定，杨作光、普艳芳以其共有的位于祥云县房权证禾甸镇字第禾××号，房屋建筑面积368.06平方米，该房屋用地属集体土地）为上述借款提供最高额抵押担保，担保范围包括债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金及贷款人为实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费）；其中，债权本金余额最高限额为50万元等内容。同日，双方到祥云县房地产管理所办理了抵押登记，祥云农商行取得《房屋他项权证》。 2017年4月21日，祥云农商行向杨作光发放贷款50万元。《借款借据》记载，该笔借款到期日期为2018年4月21日，借款利率为年利率7.221%，按季计息，不定期还款，借款用途西药批发周转。 2018年4月21日，杨作光、普艳芳与祥云农商行签订《借款展期协议》约定：上述借款展期期限为2018年4月21日至2019年4月21日等内容。展期期限届满后，杨作光、普艳芳未按约还款。截至2019年6月21日，杨作光、普艳芳尚欠祥云农商行借款本金45万元及累计欠息（包括罚息、复利）11164.46元。为主张债权，祥云农商行委托云南展腾律师事务所代理诉讼，支付律师费5000元。 上述事实，有原告祥云农商行提交并经被告杨作光、普艳芳质证无异议，本院予以确认的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、杨作光、普艳芳身份证和结婚证复印件、个人循环借款合同、房地产抵押担保声明书、同意处置房屋承诺书、最高额抵押合同、抵押物清单、房屋所有权证、房屋他项权证、借款借据、贷款帐、借款展期协议书、逾期催收通知书、民事委托协议书、律师费发票等证据证明，本院予以确认。 本院认为，关于借款合同效力及解除合同。祥云农商行与杨作光、普艳芳签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，依法有效。祥云农商行向杨作光履行了发放贷款义务，杨作光、普艳芳应按约还本付息。根据《借款借据》及展期协议，本案借款到期日为2019年4月21日，现借款期限已届满。杨作光、普艳芳未按约还本付息，构成违约。祥云农商行请求解除《个人循环借款合同》的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。 关于本金和利息。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息；第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款；第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案查明，截至2019年6月21日，杨作光、普艳芳尚欠祥云农商行借款本金45万元及累计欠息（包括罚息、复利）11164.46元。据此，对祥云农商行请求杨作光、普艳芳归还借款本金45万元和截至2019年6月21日累计欠息（包括罚息、复利）11164.46元，并支付自2019年6月22日起至本息清偿之日止的罚息、复利（利率按合同约定计算）的诉讼请求，本院予以支持。 关于律师费。合同约定，借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的诉讼费、律师代理费等。根据上述约定，祥云农商行为主张本案债权支出的律师费5000元，应由杨作光、普艳芳承担。对祥云农商行请求杨作光、普艳芳支付律师费5000元的诉讼请求，本院予以支持。 关于抵押合同效力及优先受偿权。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第七项规定，法律、行政法规不禁止抵押的财产均可设立抵押。依照《中华人民共和国土地管理法》第六十二条规定，农村村民出卖、出租住房后，再申请宅基地的，不予批准。据此可知，法律不禁止农村私房的转让。按照“举重以明轻”的法律解释规则，法律亦不禁止农村私房抵押。本案《最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。抵押合同有效，双方办理了抵押登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，祥云农商行对案涉抵押房屋的抵押权自登记时设立。但是，本案抵押权的效力不能及于该房屋占用范围内的宅基地使用权，祥云农商行中对宅基地上房屋的材料价值享有优先受偿权，且执行中须遵循《中华人民共和国土地管理法》关于宅基地土地使用权流转的限制性规定。被告普艳芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第七项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国土地管理法》第六十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告云南祥云农村商业银行股份有限公司与被告杨作光、普艳芳签订的《个人循环借款合同》； 二、被告杨作光、普艳芳于本判决生效后十五日内归还原告云南祥云农村商业银行股份有限公司借款本金45万元和截至2019年6月21日累计欠息（包括罚息、复利）11164.46元，并支付自2019年6月22日起至本息清偿之日止的罚息、复利（利率按合同约定计算）； 三、被告杨作光、普艳芳于本判决生效后十五日内支付原告云南祥云农村商业银行股份有限公司律师费5000元； 四、原告云南祥云农村商业银行股份有限公司对被告杨作光、普艳芳共有的位于祥云县房权证禾甸镇字第禾××号）折价或拍卖、变卖后所得价款在上述第一、二项债务范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8292元，由被告杨作光、普艳芳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。 审 判 长  杨志坚 人民陪审员  徐婷兰 人民陪审员  罗琴丹 二〇一九年十一月二十九日 书 记 员  苏语涵