湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0602民初3008号原告：湖北襄阳农村商业银行股份有限公司，住所地：湖北省襄阳市襄城区檀溪路116号。法定代表人：徐超，系该行董事长。委托诉讼代理人：何欢欢、李登，均系该行员工。被告：宋华兵，男，1973年12月12日出生，汉族，住襄阳市樊城区。被告：杨风琴，女，1973年1月25日出生，汉族，住襄阳市樊城区。原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司（以下简称襄阳农商行）诉被告宋华兵、杨风琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李登到庭参加诉讼，被告宋华兵、杨风琴经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告襄阳农商行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告宋华兵签订的《福e贷个人额度借款业务合约》以及该合约项下的所有贷款提前到期；2.判令被告宋华兵、杨风琴向原告偿还借款本金18537.18元，自2019年4月12日起逾期罚息以本金18537.18元为基数，按照年利率14.796%偿还至贷款本息全部付清之日止；3.本案的诉讼费、保全费、公告费等原告实现债权的所有费用由被告承担。事实与理由：2019年1月17日，原告与被告宋华兵签订《福e贷自助循环业务申请表》和《福e贷个人额度借款业务合约》（以下简称合约），被告宋华兵根据合约向原告申请贷款授信2万元额度。合约对授信额度、单笔贷款金额及期限、执行利率、罚息标准以及违约责任进行约定。2019年1月30日，被告宋华兵通过线上贷款服务平台提款2万元，期限2年，执行年利率9.864%，还款方式为等额本息，还款日为每月10日。贷款发放后，被告仅还款至2019年4月11日（偿还本金1462.82元、利息388.8元)，之后拒不按期偿还贷款，已构成违约。故诉至法院。被告宋华兵、杨风琴未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月17日，被告宋华兵向原告襄阳农商行提交《福e贷自助循环贷款业务申请表》，其上载明：申请产品为市民e贷，授信贷款用途为家庭综合消费，申请金额为2万元。被告宋华兵声明其本人已充分阅读并理解上述申请表后面所附的《福e贷个人额度借款业务合约》，并在银行同意向申请人授信后自觉遵守之。上述申请表后面所附合约载明：第3.1条，借款人可以通过线上贷款服务平台向贷款人申请授信额度，也可在贷款人、授信人线下的营业机构申请授信额度之后在线上贷款平台自助提款、自助还款。最终所获授信额度、授信期限取决于贷款人的审核结果，并以线上贷款服务平台系统的记录和页面展示为准。第4.2条，单笔贷款的贷款金额、期限、执行利率等要素的审批结果见线上贷款服务平台的“贷款要素列表”。执行利率最高不超过日万分之五，具体以“贷款要素列表”显示为准。如借款人不接受“贷款要素列表”所列条件，可拒绝提款，贷款人不承担任何责任。第4.6条，贷款人向借款人发放贷款的转账记录作为贷款发放的有效依据，无须单独订立书面借款凭证。第5.1条，本合约项下单笔贷款采用固定利率。第5.2条，贷款具体执行利率以借款人通过贷款人线上贷款服务平台申请支用贷款时点击确认并经贷款人批准的贷款利率为准。第5.3条，本合约项下单笔贷款均采用年利率，按借款的实际天数计息，日利率＝年利率÷360。第5.5条，单笔贷款从贷款发放日起开始计息，至贷款清偿后停止计息。第5.6条，如借款人未按本合约的约定按时足额偿还贷款，贷款人有权对借款人未偿还的贷款本金按日在执行利率的基础上上浮50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收罚息。第7.2条，以本合约载明的地址、联系电话作为联系方式，贷款人或者人民法院、仲裁机构、公证机构可以向该地址通过邮寄或直接送达方式发送各类通知、文书，但借款人另行签署送达地址确认书的以确认书为准。如果联系地址发生变更的，及时书面通知贷款人，否则导致借款人无法收到催收通知、诉讼和法律文书的不利后果由借款人自行承担。第9.1条、9.2条，借款人未按本合约约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合约提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。第9.3条，借款人不能按期归还本合约项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用，均由借款人全数负担。2019年1月30日，原告襄阳农商行向被告宋华兵转账放款2万元。原告襄阳农商行提供的借据明细载明：业务品种为市民e贷，贷款金额2万元，贷款期限自2019年1月30日起至2021年1月30日止，每月10日为还款日，执行利率标准为固定年利率9.846%，还款方式为等额本息还款。贷款发放后，被告宋华兵于2019年3月10日偿还借款921.64元，于2019年4月10日偿还借款924.53元，于2019年5月10日偿还借款5.38元，于2019年6月21日偿还借款0.07元，合计偿还借款1851.62元（其中偿还本金1462.82元、利息388.8元）。被告宋华兵已还的利息只能冲抵截至2019年4月11日止的正常利息，自2019年4月12日起未按约还款，截至违约之日，被告尚欠借款本金18537.18元。另查明，被告宋华兵、杨风琴于2000年8月31日登记结婚。本院认为，被告宋华兵向原告襄阳农商行申请办理市民e贷贷款，双方签订《福e贷个人额度借款业务合约》，由此形成的借款合同关系，合法有效，应受法律保护。被告宋华兵未按照约定偿还借款，根据合约约定，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款提前到期，并立即收回未偿还款项，故本院对于原告请求与被告签订的《福e贷个人额度借款业务合约》项下的贷款提前到期予以支持。因原告未向被告下发合同提前到期的通知，本院向被告宋华兵送达的日期为2019年10月15日，故本案合同到期日为2019年10月15日。合同到期后，被告宋华兵作为借款人应向原告偿还剩余借款本金18537.18元。同时，被告宋华兵已还的利息只能冲抵截至2019年4月11日的利息，之后未再还款，已构成违约，根据合约约定，原告有权对于未支付的利息按罚息利率标准计收。因双方借款约定采固定年利率9.864%，按照合同约定上浮50%计算罚息利率标准为14.796%，原告主张按该标准计算罚息本院予以支持。原告另主张被告杨风琴承担共同还款责任。其主张的依据是案涉贷款形成于宋华兵和杨风琴婚姻关系存续期间，且在宋华兵提交的贷款申请表上载明该贷款的用途是用于家庭综合消费。但该申请表仅是被告宋华兵个人书写，未有被告杨风琴的签字，被告杨风琴事后也未作出追认的意思表示，原告作为债权人也未能提供证据证明债务用于夫妻共同生活、生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”，故原告请求被告杨风琴对本案借款承担还款责任，于法无据，本院不予支持。综上，被告宋华兵、杨风琴未到庭参加诉讼，不影响案件的审理。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司与被告宋华兵2019年1月17日签订的《福e贷个人额度借款业务合约》及合约项下贷款于2019年10月15日提前到期；二、被告宋华兵于本判决生效后十日内偿还原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司借款本金18537.18元并支付罚息（以未偿还的本金18537.18元为基数，自2019年4月12日起至付清之日止，按年利率14.796%计算）；三、驳回原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为132元，由原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司负担32元，被告宋华兵负担100元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员 钱 丽二〇一九年十一月十四日书记员 娄艳飞