山西省长治市上党区人民法院民事判决书（2019）晋0404民初396号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长治县支行，住所地：长治市上党区黎都东街田昊小区商铺一、二层。负责人：马敏，职务：行长。委托代理人：邓明明，系该单位员工，代理权限为特别授权。被告：韩飞，男，1968年1月6日出生，汉族，现住山西省襄垣县。被告：梁立真，女，1968年1月27日出生，汉族，现住山西省襄垣县。委托代理人：韩飞，系被告梁立真丈夫，代理权限：特别授权。被告：马丽，女，1972年4月15日出生，汉族，现住山西省长治市。被告：王文斌，男，1972年7月15日出生，汉族，现住山西省长治市。被告：崔宏斌，男，1961年12月4日出生，汉族，现住长治市。被告：付玉青，女，1963年11月10日出生，汉族，现住长治市。被告：长治市金鼎丰商贸有限公司，住所地：长治市旭源国际家居广场一层A区8号。法定代表人：韩飞原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长治县支行（以下简称长治县邮储银行）诉被告韩飞、梁立真、马丽、王文斌、崔宏斌、付玉青、长治市金鼎丰商贸有限公司（以下简称金鼎丰公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告长治县邮储银行委托代理人邓明明，被告韩飞、被告梁立真的委托代理人韩飞、金鼎丰公司的法定代表人韩飞到庭参加诉讼。被告马丽、王文斌、崔宏斌、付玉青经本院合法传唤，未到庭参加庭审，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告韩飞、梁立真共同偿还原告贷款本金409674.9元。二、判令被告韩飞、梁立真按照双方签订的《个人额度借款合同》约定向原告支付贷款利息和逾期罚息，直至归还完毕止，具体结清金额以系统统计数据为准（截止2019年7月8日，小计31999.68元）；三、依法处置被告马丽、王文斌提供的抵押物个人房产（含地下室），地址位于：山西省长治市××巷，产权证号为：长治市房权证私字第XXXX号、长治市产权证城私字第XXXX号，并以处置所得价款优先清偿原告上述债权；四、依法处置被告崔宏斌、付玉青提供的抵押物个人房产（含储藏室），地址位于：山西省长治市××街号，产权证号为长治市房权证私字第XXXX号、长治市房权证私字第XXXX号，并以处置所得价款优先清偿原告上述债权；五、判令被告长治市金鼎丰商贸有限公司对上述债务承担连带担保责任；六、诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年9月22日，被告韩飞向原告申请个人商务额度贷款，被告梁立真作为其配偶向原告承诺共同偿还贷款。原告经过资格审查后，于2015年10月22日与被告韩飞、梁立真签订了《个人额度借款合同》。根据合同约定，原告向被告韩飞、梁立真提供可以循环使用的额度借款人民币76万元，借款额度有效期为10年，即自2015年10月22日至2025年10月22日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。原告根据被告韩飞提供的《个人额度借款支用单》向被告发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按照合同和支用单中约定的内容确定。2015年10月22日，原告与被告马丽、王文斌签订了《个人最高额抵押合同》，被告马丽、王文斌以其位于长治市××巷房，产权证号为：长治市房权证城私字第XXXX号、第XXXX号的房产（含地下室）作为抵押物向原告提供抵押担保，债权数额40万元，担保债权范围为借款本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项以及实现债权与担保权利发生的一切费用。2015年10月22日，原告与被告崔宏斌、付玉青签订了《个人最高额抵押合同》，被告崔宏斌、付玉青以其位于长治市××街号，产权证号为：长治市产权证城私字第XXXX号、第XXXX号的房产（含储藏室）作为抵押物向原告提供抵押担保，债权数额36万元，担保债权范围为借款本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项以及实现债权与担保权利发生的一切费用。2015年9月22日长治市金鼎丰商贸有限公司签署了有限责任公司担保函，承诺该公司自愿为韩飞与中国邮储储蓄银行长治县支行签订的借款合同（编号：×××）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，该公司承诺按原告要求履行还款义务。保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及原告实现债权的费用。2015年10月27日，被告韩飞向原告申请了额度借款，借款金额为34万元，借款期限为60个月，利率为浮动利率，还款方式为阶段性等额本息还款法。原告根据被告韩飞的《个人额度借款支用单》的约定将贷款按时转入其银行账户。2015年10月28日，被告韩飞再次向原告申请了额度借款支用，借款金额为42万元，借款期限为60个月，利率为浮动利率，还款方式为阶段性等额本息还款法。原告根据被告韩飞的《个人额度借款支用单》的约定将贷款按时转入其银行账户。但被告韩飞并未按照合同约定履行还款义务，目前贷款已逾期495天，因被告违约情节较重，根据合同约定，原告有权要求被告立即清偿全部剩余贷款本金、利息及罚息。截止2019年7月8日，被告累计欠款本金余额409674.9元，利息和逾期罚息31999.68元。虽经原告多次催要，被告始终不予清偿。为此，原告依法提起诉讼。被告韩飞的答辩意见是：认可无异议，正在想办法筹款，积极还款,起诉后我于2019年8月15日另归还原告14700元。被告梁立真、被告金鼎丰公司的答辩意见是：无异议。被告马丽、王文斌、崔宏斌、付玉青在法定期限内未提交书面答辩意见。原告为支持其主张，向法庭提交了以下证据：证据一、借款人韩飞、梁立真夫妻双方身份证、结婚证，以及抵押人马丽、王文斌、崔宏斌、付玉青夫妻双方身份证、结婚证,证明借款人及担保人主体适格。证据二、《小企业主快捷贷业务客户申请表》，证明借款人韩飞、梁立真于2015年9月22日向原告提出贷款书面申请，贷款主要用途为新店面装修铺货。证据三、《个人额度借款合同》，证明被告韩飞于2015年10月22日向原告申请一笔额度为76万元的贷款。原被告双方签订合同，原被告双方确定了债权债务关系。证据四、《个人最高额抵押合同》两份，证明抵押担保人崔宏斌、付玉青、马丽、王文斌同意为借款人韩飞向原告借款76万元贷款提供担保。证据五、借款支用单（2015年10月27日支用34万元，2015年10月28日支用42万元），手工借据、放款单各两份，证明借款人韩飞向原告申请贷款76万元，原告按合同约定向被告成功发放贷款这一事实。证据六、有限公司担保函，证明被告金鼎丰公司同意为被告韩飞贷款76万元提供连带责任保证这一事实。证据七、营业照、组织机构代码证、股东会决议、开户许可证，证明被告韩飞向原告申请贷款时提供了经营主体资料。证据八、借款人韩飞账户信息、行驶证、车辆信息，证明被告韩飞申请贷款时提供的个人信息。证据九、抵押人马丽、王文斌、崔宏斌、付玉青房产证、房屋他项权证，证明各抵押人同意将房产作为贷款抵押物提供担保的房产证明材料。证据十、我行上门催收贷款的影像资料及2018年8月29日给被告下达律师函，证明被告贷款逾期后原告按合同约定向被告进行了贷款催收通知还款，履行了催收义务。证据十一、截止2019年7月8日起诉日拖欠银行贷款本息数据截屏两份，一份是关于贷款本金34万元的截屏显示截止于2019年7月8日欠本金168129.63元、利息（包括表内正常利息、表内拖欠利息、表内罚息、和表内未结计罚息和表外正常利息、表外拖欠利息、表外罚息、表外未结计罚息。以上显示罚息的就是逾期罚息），另一份是关于贷款本金42万元截止于2019年7月8日欠本金241545.27元及利息（以上显示罚息的就是逾期罚息）。证明截止2019年7月8日被告所拖欠原告贷款金额这一事实。经核实，确认被告韩飞确实于2019年8月15日归还原告14700元，其中含本金11808.06元，利息及罚息2891.94元。被告韩飞、被告梁立真、被告金鼎丰公司对原告的证据均无异议。被告韩飞、梁立真、马丽、王文斌、崔宏斌、付玉青、金鼎丰公司均未向法庭提供证据。本院的认证意见是：被告韩飞、梁立真、金鼎丰公司对原告证据的真实性均无异议，且证据能够形成完整的证据链，本院予以确认。经审理查明：被告韩飞与被告梁立真系夫妻关系，被告马丽与被告王文斌系夫妻关系，被告崔宏斌与被告付玉青系夫妻关系。2015年9月22日，被告韩飞向原告申请个人额度贷款80万元，被告梁立真作为其配偶向原告承诺共同偿还贷款。原告经过资格审查后，于2015年10月22日与被告韩飞签订了《个人额度借款合同》。合同约定：原告向被告韩飞提供可以循环使用的借款额度760000元，借款额度存续期最长为10年，自2015年10月22日至2025年10月22日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《个人额度借款支用单》中约定的内容确定。第二十条约定额度有效期内，甲方（被告韩飞）额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方（原告）有权对已发放的额度项下的贷款提前收回。第四十二条约定甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务即构成违约。第四十七条约定甲方发生合同约定的违约情形，乙方有权宣布本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。同日，被告马丽、王文斌夫妻与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定：为确保被告韩飞与原告签订《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，被告马丽、王文斌愿意提供金额为人民币40万元的最高额抵押担保，以二被告共同共有位于长治市××巷房（产权证号为：长治市房权证城私字第XXXX号、0XXXX号，另有地下室建筑面积10.77平方米；长治市房他证抵字第XXXX号）作为抵押物向原告提供抵押担保。同日，被告崔宏斌、付玉青夫妻也与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定：为确保被告韩飞与原告签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，被告崔宏斌、付玉青愿意提供金额为36万元的最高额抵押担保，以二被告共同共有位于长治市××街号房（产权证号为：长治市产权证城私字第XXXX号、0XXXX号的房产、另有54号储藏室建筑面积11.08平方米；长治市房他证抵字第XXXX号）作为抵押物向原告提供抵押担保。两份最高额抵押合同中均约定：抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，上述抵押房产均于2015年10月27日在长治市房屋产权产籍监理处办理了抵押登记。上述合同签订前，被告金鼎丰公司于2015年9月22日向原告出具《有限责任公司担保函》，承诺对被告韩飞向原告申请的个人额度借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证，承担保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金及原告实现债权的费用，保证期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。2015年10月27日，原告根据被告韩飞提供的《个人额度借款支用单》向被告发放贷款34万元，借款期限为60个月，自2015年10月27日至2020年10月27日，贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（借据中显示年利率是6.65%）水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；还款方式为阶段性等额本息。2015年10月28日，原告再次根据被告韩飞提供的《个人额度借款支用单》向被告韩飞发放贷款42万元，借款期限为60个月，自2015年10月28日至2020年10月28日，贷款利率、还款方式同前。后被告韩飞归还部分本息后，未按照约定及时还本付息，被告韩飞当庭也认可没有按照约定的时间和数额还款。截止2019年7月8日，被告韩飞累计欠款本金余额409674.9元，利息和逾期罚息31999.68元，原告向被告催要未果。另，被告韩飞于2019年8月15日归还原告14700元（其中本金11808.06元、利息及罚息2891.94元）。本院认为，原告与各被告间基于各方真实意思表示签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》均不违反法律及行政法规的强制性规定，属有效合同，各方均应按合同约定履行自己的义务。原告依约向被告韩飞发放贷款，被告韩飞未按约定归还原告本金及利息，构成违约，应承担违约责任。按照借款合同约定，原告有权宣布债务提前到期并要求被告清偿所欠的本金及利息，被告梁立真作为被告韩飞的配偶向原告承诺共同偿还贷款，表明其同意被告韩飞的贷款行为，认可该笔债务为夫妻共同债务，并愿与被告韩飞共同偿还贷款,故原告要求被告韩飞、梁立真共同偿还借款本息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持，被告韩飞、梁立真依法应当归还原告借款本金409674.9元，截止2019年7月8日的利息及逾期罚息31999.68元；2019年7月8日后的利息按中国人民银行同期贷款利率上浮40%的标准计算支付，同时应扣减被告韩飞于2019年8月15日归还原告的14700元。原告与被告马丽、王文斌，被告崔宏斌、付玉青同时分别签订的《个人最高额抵押合同》，自双方签字之日成立，自抵押物登记之日起生效，抵押权从登记时设立。原告作为抵押权人依法对被告马丽、王文斌共有的抵押房产及被告崔宏斌、付玉青共有的抵押房产均享有优先受偿权。抵押权登记设立后，依照法律规定，抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准，故原告在最高额40万元的范围内有权对被告马丽、王文斌抵押的房产享有优先受偿权；在最高额36万元的范围内有权对被告崔宏斌、付玉青抵押的房产享有优先受偿权。被告金鼎丰公司作为连带责任保证人亦未向原告履行还款义务，故原告要求被告金鼎丰公司承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十八条、第二十八条、第三十一条、第四十一条、第五十九条、第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百九十五条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零三条、第二百零六条之规定，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韩飞、梁立真于本判决生效后三十日内共同归还原告中国邮储储蓄银行股份有限公司长治县支行贷款本金409674.9元及截止2019年7月8日的贷款利息、逾期罚息共计31999.68元，并按合同约定的利率支付利息至本判决确定的实际给付之日止（应予扣减被告韩飞于2019年8月15日归还的14700元）。二、如被告韩飞、梁立真未如期履行上述还款义务，原告中国邮储储蓄银行股份有限公司长治县支行有权在本判决第一项确定的债权范围内就被告马丽、王文斌名下位于长治市××巷房产（产权证号为：长治市房权证城私字第XXXX号、0XXXX号，含地下室建筑面积10.77平方米；长治市房他证抵字第XXXX号）；被告崔宏斌、付玉青名下位于长治市××街号房产（产权证号为：长治市产权证城私字第XXXX号、0XXXX号，含54号储藏室建筑面积11.08平方米；长治市房他证抵字第XXXX号）折价或者以拍卖、变卖所得价款在相应《个人最高额抵押合同》约定的最高额抵押担保范围内享有优先受偿权。三、被告长治市金鼎丰商贸有限公司对上述借款本金、利息及逾期罚息承担连带清偿责任。被告长治市金鼎丰商贸有限公司承担保证责任后有权向原告韩飞、梁立真追偿。四、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费7925元，由各被告共同承担7758元，原告承担167元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于长治市中级人民法院。审 判 长 梁江燕人民陪审员 金玉英人民陪审员 余兰芳 二〇一九年十一月十七日书 记 员 李 丽