云南省牟定县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）云2323民初1006号 原告：牟定县农村信用合作联社，住所地：牟定县共和镇茅阳南路。 法定代表人：韩文虎，该联社理事长。 委托诉讼代理人：毕绍明，男，汉族，住牟定县，系该联社职工，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：苏琳珍，云南精益律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：李建兴，男，汉族，云南省牟定县人，公务员，住牟定县。 被告：金有晴，女，汉族，云南省牟定县人，农民，住牟定县，（系李建兴之妻） 二被告共同委托诉讼代理人：毕艳芬，云南馨雅律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：普正顺，男，汉族，云南省牟定县人，农民，住牟定县，（现在楚雄监狱服刑） 原告牟定县农村信用合作联社与被告李建兴、金有晴、普正顺金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人毕绍明、苏琳珍、被告李建兴、金有晴及其二被告共同的委托诉讼代理人毕艳芬、被告普正顺、均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告牟定县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告李建兴、金有晴归还原告借款本金100000元，支付截至2019年8月20日止的利息24954.31元，本息合计124954.31元，并承担自2019年8月21日起至借款本息还清之日止的利息（利率按个人循环借款合同约定计算）；2.判令被告普正顺对上述债务承担连带清偿责任；3.案件受理费由被告承担。事实和理由：2017年1月18日，原告依据其与被告李建兴、金有晴办理的贷款手续，向李建兴在青龙信用社的个人银行账户发放贷款100000元，该笔贷款于2018年1月18日到期。2017年10月，普正顺因涉嫌刑事犯罪向公安机关自首后，原告才知道该笔贷款系普正顺事先与李建兴商量，用李建兴的信用证贷款，李建兴同意并将其夫妻的身份证、户口册、结婚证、工资证明、银行卡交给普正顺，委托普正顺向原告贷款100000元，普正顺采取不正当手段以李建兴的名义向原告办理了贷款手续。现贷款到期，被告没有归还贷款本息，截至2019年8月20日止，被告尚欠原告借款本息124954.31元。原告认为，李建兴与普正顺达成口头协议，并将其夫妻身份证、结婚证、工资证明等材料交由普正顺办理贷款，属李建兴、金有晴的委托授权行为。由于被告的委托授权不明，而且普正顺明知代理的事项违法仍然进行代理活动。现贷款到期，原告未受到清偿，故李建兴、金有晴应向原告承担还款责任，普正顺应对上述债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特依法起诉。 被告李建兴、金有晴辩称：原告起诉的2017年1月18日贷款100000元是普正顺在答辩人不知情的情况下利用职务的便利，冒用答辩人的身份信息偏取的贷款，与答辩人没有任何关系，答辩人不承担责任。普正顺骗取该笔贷款的身份信息来源于李建兴在2016年4月26日的贷款资料，银行卡也是普正顺通过骗取的方式获得，答辩人在所有的贷款资料上都没有签过字，更没有委托或授权普正顺贷款。综上，请求法院驳回原告对答辩人的诉讼请求。 被告普正顺辩称：贷款100000元与李建兴、金有晴无关，全部都是我用的，由我负责偿还。 在举证期限内，原告牟定县农村信用合作联社向本院提交了下列证据： 1.营业执照、法定代表人身份证明、身份证，欲证明原告的基本情况及诉讼主体资格； 2.李建兴、金有晴的身份证、户口册、结婚证，欲证明二被告向原告申请贷款时向原告提供其身份信息及夫妻关系证明材料； 3.普正顺身份证，欲证明被告普正顺的身份信息； 4.李建兴的工资证明，欲证明被告向原告贷款时向原告提供其有还款能力的证明； 5.借款申请、借款申请书、签字照片、《个人循环借款合同》、借款借据，欲证明原告与被告签订循环借款合同，2017年1月18日原告向被告李建兴的个人银行账户发放贷款100000元； 6.催收通知书、贷款帐，欲证明贷款到期后被告没有按期归还借款，原告催收的事实，截止2019年8月20日，被告尚欠原告借款本金100000元、利息24954.31元； 7.普正顺的询问笔录，欲证明普正顺用李建兴的信用证贷款事先取得了李建兴的授权委托； 8.李建兴的询问笔录，欲证明李建兴、金有晴对普正顺用李建兴信用证贷款事先明知、同意。 经质证，被告李建兴、金有晴对原告提交的证据1、3无异议；对证据2的真实性无异议，但认为是普正顺在李建兴之前的贷款资料中获取，并非原告提供；对证据4的三性无异议，但认为不能证明原告的主张；对证据5中的借款申请、借款申请书、签字照片、《个人循环借款合同》三性无异议，但认为只能证明李建兴于2017年4月26日贷款100000元，与原告主张的2017年1月18日的贷款无关，对借款借据不认可，认为借据上李建兴的签名不是李建兴本人所签；对证据6的三性不认可，认为是原告单方制作；对证据7的三性无异议，但认为不能证明原告所要证实的事实，原告没有提交普正顺所有的询问笔录；对证据8的三性无异议，但认为不能证明原告所要证实的事实，反证案涉的贷款是普正顺通过骗取的方式取得的身份信息材料。被告普正顺认为借款借据是其签的字，李建兴夫妇不知情，对其余证据均无异议。 在审理过程中，被告李建兴、金有晴向本院提交了下列证据： 1.借款借据、贷款回收凭证、客户取款回单，欲证明李建兴夫妇在2016年4月26日所贷的贷款，与原告所诉贷款无关； 2.报案材料，欲证明李建兴发现银行卡被他人冒用以后向公安机关报案； 3.（2018）云2323刑初78号《刑事判决书》，欲证明普正顺在公安机关所有的供述，自认是在李建兴夫妇不知情的情况下通过非法手段获取身份信息及银行卡后所贷的款项。 经质证，原告对被告李建兴、金有晴提交证据1无异议；对证据2的真实性无异议，但对证明内容不认可；对证据3无异议，但认为同时证明原告在本案所诉的李建兴贷款100000元没有被提起公诉，没有涉嫌刑事犯罪。被普正顺对被告李建兴、金有晴提交的证据均无异议。 被告普正顺未向本院提交证据。 通过当事人对证据的质证，并经本院对本案证据进行全面客观地审核判断后认为，原告向本院提交的证据1、3，各被告均无异议，本院对其证明力予以认定；证据2、4，证据客观真实，本院对证据的真实性予以确认；证据5、6，因借款借据上借款人的签名和捺印是普正顺所签所捺，故本院对涉案贷款是被告李建兴、金有晴所贷的证明力不予认定，对其余证明力予以认定；证据7、8，本院根据（2018）云2323刑初78号刑事判决书予以认定。被告李建兴、金有晴提交的证据1，客观真实、来源合法，证实了被告李建兴在2017年4月26日的贷款与本案无关，本院予以采信；证据2、3，客观真实、来源合法，证实了普正顺冒用李建兴的名义向原告贷款，本院予以采信。 根据庭审和对证据的分析，本院确认本案法律事实如下： 被告普正顺原系原告牟定县农村信用合作联社的职工，2016年至2017年，被告普正顺在牟定县农村信用合作联社青龙信用社担任客户经理（信贷员）。2016年4月，被告李建兴、金有晴向牟定县农村信用合作联社贷款100000元，普正顺为其办理，该笔贷款已经还清。2017年1月，被告普正顺基于被告李建兴、金有晴签订的是循环借款合同，有相应的贷款材料，于是向被告李建兴骗取了银行卡后，于2017年1月18日以李建兴的名义向原告贷款，模仿李建兴的笔迹在借款借据上签名捺印。当天，原告向被告李建兴的上述银行卡账户中发放了贷款100000元，贷款发放后，被告普正顺使用了全部贷款。被告李建兴于2017年11月15日向公安机关报案。该笔贷款于2018年1月18日到期，到期后该账户没有偿还过贷款本金，截止2019年8月20日止，该账户上共欠利息24954.31元，本息合计124954.31元。另查明，2018年11月24日本院作出（2018）云2323刑初78号《刑事判决书》认定普正顺犯职务侵占罪，判处有期徒刑五年，涉案金额为154.9万元，该涉案金额不包括本案所涉贷款金额及利息。 本院认为，合同的成立必须存在双方或者多方当事人就合同主要条款达成合意，即当事人的意思表示真实、一致。本案中，原告与被告李建兴、金有晴签订的是循环借款合同，但是在合同期限内的每一次贷款都必须提供材料并签字确认，被告普正顺模仿被告李建兴的笔迹在原告的借款借据上签名捺印，并非李建兴与原告基于真实意思表示而达成的合意，系被告普正顺与原告签订的贷款合同，被告李建兴、金有晴在本案中不应承担还款责任。《中华人民共和国民法通则》第六十六条规定：“没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。”本案中，李建兴在得知被告普正顺以自己的名义向原告贷款后已向牟定县公安局报案，明确表示自己的身份信息被他人冒用贷款，且普正顺在庭审中陈述其贷款100000元李建兴不知情，李建兴、金有晴也不认可普正顺以李建兴名义实施贷款。综上，本院认为李建兴、金有晴对普正顺的贷款行为没有追认，对该行为已明确否认，故对原告提出的普正顺的行为系李建兴、金有晴授权的主张，本院不予支持。借款到期后，借款人应当向出借人返还借款并支付利息，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照合同约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，虽然借款借据系普正顺模仿李建兴的笔迹与原告所签，但实际在借款借据上签字的人是普正顺，即合同关系的相对人是普正顺，实际借款人是普正顺，合同签订后，原告发放的贷款是普正顺使用，普正顺也按照合同的约定支付了部分利息，原告与普正顺形成了事实上的借贷关系，且至本案一审法庭辩论终结前，原告及被告李建兴、金有晴及普正顺并未提起撤销合同之诉，因此，本案所涉借款期限已经届满，被告普正顺应当按照合同约定予以返还借款本息。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第三十二条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、由被告普正顺偿还原告牟定县农村信用合作联社借款本金100000元，支付截止2019年8月20日止的利息24954.31元，合计124954.31元，并承担自2019年8月21日起至借款本金还清之日止的利息（利率按涉案个人循环借款合同约定计算），款限本判决书生效后十五日内交本院； 二、驳回原告牟定县农村信用合作联社对被告李建兴、金有晴的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1400元，由被告普正顺负担（与上述借款本息同期交付本院）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。 审判员 涂 敏 二〇一九年十一月五日 书记员 雷兴美