云南省祥云县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）云2923民初1988号 原告：云南祥云农村商业银行股份有限公司，住所：云南省大理白族自治州祥云县祥城镇清红路西侧彩云路北侧，统一社会信用代码：91532900MA6K99G95C。 法定代表人：王家禄，董事长。 委托诉讼代理人：杨仁江，云南展腾律师事务所律师，特别授权代理。 被告：段正才，男，1971年11月7日生，白族，住云南省大理白族自治州祥云县。 被告：段春丽，女，1974年9月25日生，白族，住云南省大理白族自治州祥云县。 原告云南祥云农村商业银行股份有限公司（以下简称祥云农商行）与被告段正才、段春丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告祥云农商行的委托诉讼代理人杨仁江、被告段正才到庭参加诉讼，被告段春丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告祥云农商行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告段正才、段春丽签订的《个人循环借款合同》；2、判令被告段正才、段春丽立即归还原告借款本金284955元和截至2019年6月21日累计欠息（包括罚息、复利）7887.70元，并支付自2019年6月22日起至本息清偿之日止的罚息、复利（利率按《个人循环借款合同》约定计算）；3、判令被告段正才、段春丽支付原告为实现债权支出的律师费5000元；4、确认原告对被告段正才、段春丽共有的位于祥云县禾甸镇字第禾XXXXXX号）折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；案件受理费由被告承担。事实与理由：被告段正才、段春丽系夫妻关系。段正才因果树种植资金周转需要向原告申请贷款30万元。经审核后，原告于2017年1月17日与被告段正才签订《个人循环借款合同》，被告段春丽作为共同借款人在合同签字。合同约定：原告向被告段正才提供贷款额度30万元，使用循环借款额度的期限自2017年1月17日起至2020年1月17日止；还款方式为按季结息，按一年还本；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮66%确定，利率调整实行一年一定。此外，合同还对罚息、复利、费用承担及抵押担保等内容进行了约定。2017年1月17日，被告段正才、段春丽与原告签订《最高额抵押合同》约定：段正才、段春丽以其共有的位于祥云县禾甸镇字第禾XXXXXX号）为上述借款提供抵押担保，担保的最高金额为30万元；担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金及贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用等。同日，被告段正才、段春丽向原告出具《房地产抵押担保声明书》，声明对上述30万元借款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金及贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用等提供抵押担保。2017年1月17日，原告根据前述借款合同向被告段正才发放贷款30万元，被告段正才向原告出具了《借款借据》。借款后，被告仅向原告偿还借期内的部分利息及本金，其余款项均未偿还，本案借款尚欠本金284955元及相应利息、罚息、复利。经原告多次催要，被告至今未履行还本付息义务。 被告段正才辩称，被告同意原告请求归还借款本息的诉讼请求，但律师费应由原告自行承担。被告现资金紧张，无法一次性还款，请求逐月还款。 被告段春丽经本院传票传唤，未到庭答辩。 本院经审理查明的案件事实：段正才、段春丽系夫妻关系。2017年1月17日，段正才（借款人）、段春丽（共同借款人）与祥云农商行（贷款人）签订《个人循环借款合同》约定：祥云农商行向段正才提供循环借款额度30万元，借款人使用循环借款额度的期限自2017年1月17日起至2020年1月17日止；每笔借款的实际借款期限以借款凭证的记载内容为准；借款用途为果树种植；借款利率，每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮66%确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准；利率调整实行一年一定；罚息，借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；罚息利率为在本合同约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续两次或累计三次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直到解除合同；借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的诉讼费、律师代理费等内容。 同日，段正才、段春丽签署《房地产抵押担保声明书》，并与祥云农商行签订《最高额抵押合同》约定，段正才、段春丽以其共有的位于祥云县禾甸镇字第禾XXXXXX号，房屋建筑面积287.91平方米，该房屋用地属集体土地）为上述借款提供最高额抵押担保，担保范围包括债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金及贷款人为实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）；其中，债权本金余额最高限额为30万元等内容。同日，双方到祥云县房地产管理所办理了抵押登记，祥云农商行取得《房屋他项权证》。 2017年1月17日，祥云农商行向段正才发放贷款30万元。《借款借据》记载，该笔借款到期日期为2018年1月17日，借款利率为年利率7.221%，按季计息，不定期还款，借款用途果树种植。借款后，段正才向祥云农商行偿还了部分款项。截至2019年6月21日，段正才尚欠祥云农商行借款本金284955元及累计欠息（包括罚息、复利）7887.70元未偿还。为主张债权，祥云农商行委托云南展腾律师事务所代理本案诉讼，祥云农商行支付律师费5000元。 上述事实，有原告祥云农商行提交并经被告段正才质证无异议，本院予以确认的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、段正才、段春丽身份证和结婚证复印件、个人循环借款合同、最高额抵押合同、房地产抵押担保声明书、抵押物清单、房屋共有权证、房屋他项权证、借款借据、贷款帐、逾期催收通知书、民事委托协议书、律师费发票等证据证明，本院予以确认。 本院认为，关于借款合同效力及解除合同。祥云农商行与段正才、段春丽签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，依法有效。祥云农商行向段正才履行了发放贷款义务，段正才、段春丽应按约还本付息。根据《借款借据》，本案借款到期日为2018年1月17日，现借款期限现已届满。段正才、段春丽未按约还本付息，构成违约。祥云农商行请求解除《个人循环借款合同》的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。 关于本金及利息。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息；第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款；第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案查明，截至2019年6月21日，段正才尚欠祥云农商行借款本金284955元及累计欠息（包括罚息、复利）7887.70元。据此，对祥云农商行请求段正才、段春丽归还借款本金284955元和截至2019年6月21日累计欠息（包括罚息、复利）7887.70元，并支付自2019年6月22日起至本息清偿之日止的罚息、复利（利率按《个人循环借款合同》约定计算）的诉讼请求，本院予以支持。 关于律师费。合同约定，借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的诉讼费、律师代理费等。根据上述约定，祥云农商行为主张本案债权支出的律师费5000元，应由段正才、段春丽承担。对祥云农商行请求段正才、段春丽支付律师费5000元的诉讼请求，本院予以支持。 关于抵押合同效力及优先受偿权。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第七项规定，法律、行政法规不禁止抵押的财产均可设立抵押。依照《中华人民共和国土地管理法》第六十二条规定，农村村民出卖、出租住房后，再申请宅基地的，不予批准。据此可知，法律不禁止农村私房的转让。按照“举重以明轻”的法律解释规则，法律亦不禁止农村私房抵押。本案《最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。抵押合同有效，双方办理了抵押登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，祥云农商行对案涉抵押房屋的抵押权自登记时设立。但是，本案抵押权的效力不能及于该房屋占用范围内的宅基地使用权，祥云农商行对宅基地上房屋的材料价值享有优先受偿权，且执行中须遵循《中华人民共和国土地管理法》关于宅基地土地使用权流转的限制性规定。被告段春丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第七项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国土地管理法》第六十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告云南祥云农村商业银行股份有限公司与被告段正才、段春丽签订的《个人循环借款合同》； 二、被告段正才、段春丽于本判决生效后十五日内归还原告云南祥云农村商业银行股份有限公司借款本金284955元和截至2019年6月21日累计欠息（包括罚息、复利）7887.70元，并支付自2019年6月22日起至本息清偿之日止的罚息、复利（利率按《个人循环借款合同》约定计算）； 三、被告段正才、段春丽于本判决生效后十五日内支付原告云南祥云农村商业银行股份有限公司律师费5000元； 四、原告云南祥云农村商业银行股份有限公司对被告段正才、段春丽共有的位于祥云县禾甸镇字第禾XXXXXX号）折价或拍卖、变卖后所得价款在上述第一、二项债务范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5768元，由被告段正才、段春丽负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。 审 判 长  杨志坚 人民陪审员  周燕平 人民陪审员  蔡兴亮 二〇一九年十一月二十九日 书 记 员  苏语涵