重庆市彭水苗族土家族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0243民初5005号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道石嘴街2号附4号，统一社会信用代码：91500243733944201J。 法定代表人：唐继东，该支行行长。 委托诉讼代理人：廖俊，该支行员工。 被告：豆小兰，女，1982年6月12日出生，汉族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。 被告：吴倩，女，2002年5月1日出生，苗族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。 被告：吴思源，女，2010年6月3日出生，苗族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。 被告：吴滨洋，男，2012年3月18日出生，苗族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。 上列三被告的法定代理人：豆小兰（系吴倩、吴思源、吴滨洋的母亲），身份信息如前。 原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行（以下简称农商行彭水支行）诉被告豆小兰、吴倩、吴思源、吴滨洋被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告农商行彭水支行的委托诉讼代理人廖俊、被告豆小兰（暨被告吴倩、吴思源、吴滨洋的法定代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行彭水支行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告截止2019年7月16日的本金330000元及其利息和复利、罚息（截止2019年7月16日，所欠利息、复利、罚息合计7780.53元）；以及支付2019年7月16日的逾期利息，以本金330000元为基数，按中国人民银行同期同档次的基准利率上浮55%再上浮50%，从2019年7月17日起，算至本金实际清偿之日止；2019年7月16日后的复利，以6046.91元为基数，按人民银行同期同档次的基准利率上浮55%再上浮50%，从2019年7月17日起，算至利息清偿之日止；2.请求人民法院依法判令原告对被告提供的抵押物（房产证号：彭水县房地证2009字第XXXX号）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令由被告承担本案诉讼费用。 被告豆小兰辩称：贷款的时候，我已经与吴某离婚，我不愿意偿还该笔贷款。 被告吴倩、吴思源、吴滨洋辩称：三被告很小，根本没有偿还能力，三被告不同意偿还该笔贷款，也放弃继承吴某的房屋和所有的财产。 本院经审理认定事实如下：2017年3月9日，吴某向原告农商行彭水支行申请贷款350000元。2017年3月20日吴某作为借款人和抵押人与原告农商行彭水支行签订《个人最高额循环贷款合同》。合同约定，贷款方式为担保贷款，最高额抵押担保，最高额担保的最高债权为720000元；贷款额度为350000元，贷款额度有效期间自2017年3月20日起至2022年3月19日止，逾期利率及复利在借款利率上加收50%；还约定，若吴某死亡或丧失权利能力或被撤销的，农商行彭水支行可解除与吴某的借贷关系，并有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求吴某立即归还贷款本息及相关费用。2017年3月22日，被告吴某作为借款人与原告农商行彭水支行签订《个人贷款支用单》，该次合同系前述合同具体约定，并注明本次贷款其他内容按前述《个人最高额循环贷款合同》执行，合同约定，贷款金额350000元，贷款期限为：60个月，自2017年3月20日起至2022年3月19日止；贷款利率为浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮55%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；按期结息、分期还款法：按季结付利息，结息日为每季末的20日；本金分期归还：1.于2018年3月20日归还贷款本金10000元；2.于2019年3月20日归还贷款本金10000元；3.于2020年3月20日归还贷款本金10000元；4.于2021年3月20日归还贷款本金10000元；5.于2022年3月19日归还贷款本金310000元；还款方式为：吴某应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。2017年3月21日，吴某以登记在其名下的房屋（房地产权证：彭水县房地证2009字第XXXX号）办理抵押登记，不动产登记证明为：渝（2017）彭水县不动产证明第XXXX号，载明，最高债权金额720000元。 2017年3月22日，原告农商行彭水支行向吴某发放贷款350000元。吴某在借款后，农商行彭水支行在吴某的银行账户中进行扣款作为前述贷款的还款，还款情况如下：2017年6月21日，偿还利息6513.77元、2017年9月21日偿还利息6585.35元、2018年3月20日偿还本金10000元、2018年3月20日偿还利息182.02元、2018年3月21日偿还6258.13元、2018年6月21日偿还利息6397.19元、2018年9月21日偿还利息6397.19元、2018年12月21日偿还利息6327.66元、2019年3月20日偿还利息0.16元、2019年3月21日偿还本金10000元、2019年3月21日偿还利息6259.05元、2019年6月21日偿还利息162.13元。本次贷款从2019年6月20日利息开始逾期，庭审中，被告吴倩、吴思源、吴滨洋的法定代理人豆小兰自认原告农商行彭水支行于2019年7月16日之前口头宣布合同提前到期。截止2019年7月16日，尚欠本金330000元、利息7734.15元、复利46.38元。 再查明，借款人吴某于2017年8月9日死亡。被告吴倩、吴思源、吴滨洋洋系吴某子女。庭审中，被告吴倩、吴思源、吴滨洋洋通过其法定代理人当庭表示：自愿放弃吴某所有遗产。2009年3月11日，豆小兰与吴某登记离婚；涉案抵押房屋（房地产权证：彭水县房地证2009字第XXXX号）于2009年12月30日办理房屋产权登记，权利人为吴某。 本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。关于偿还义务人问题。原告农商行彭水支行与吴某签订的《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单》系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按其约定履行各自的义务；而被告豆小兰并未在前述合同中签字，且在前述合同达成之日已与吴某离婚，该笔债务亦不应当认定为夫妻共同债务，故被告豆小兰不应承担偿还义务；对于被告吴倩、吴思源、吴滨洋而言，按照《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限……”，吴某的继承人被告吴倩、吴思源、吴滨洋应当在继承其遗产范围内承担债务清偿责任。庭审中，被告吴倩、吴思源、吴滨洋表示放弃继承，该意思表示并不足以证明相关继承人实质放弃了吴某的遗产继承，故不能以此而免除法定义务。 关于本案所欠债务问题。《个人最高额循环贷款合同》中约定，若吴某死亡则农商行彭水支行享有单方面解除合同宣布提前到期的权利，该约定系双方真实意思表示，合法有效；现吴某已于2017年8月9日死亡，故从2017年8月10日起享有单方面解除的权利；关于解除时间，庭审中被告吴倩、吴思源、吴滨洋法定代理人豆小兰当庭自认原告方于2019年7月16日前向其口头宣告合同到期，该意思表示明确，本院予以确认；同时，因吴某死亡，三被告吴倩、吴思源、吴滨洋法定代理人为豆小兰，故原告方向豆小兰口头表示合同提前到期，应当认定为合法有效；综上，本院认定，原告方最早于2019年7月16日向三被告吴倩、吴思源、吴滨洋宣告合同提前到期。截止2019年7月16日，尚欠本金330000元、利息7734.15元、复利46.38元。原告方主张本金、利息、复利，于法有据，本院予以支持；同时，本案合同中约定：借款利率（如遇基准利率调整，利率于次年的1月1日调整）为中国人民银行同期同档次的基准利率上浮55%，逾期利率、复利在借款利率上加收50%，因此，相关偿还义务人还应当按前述约定向原告方支付相应的逾期利息和复利；经审查，原告方该两项请求中，2019年7月16日之后的逾期利息、复利计算方式符合合同约定，本院予以支持。 由于吴某用自有的房屋（房地产权证：彭水县房地证2009字第XXXX号）作为抵押物，为本案借款提供抵押担保，且办理了相应的抵押登记手续，故对原告农商行彭水支行所主张的在上述房屋拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权，但因该抵押登记中明确注明抵押担保的最高债权为720000元，故优先受偿的范围应当不超过720000元。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，第二十一条、第四十六条、第五十三条之规定，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告吴倩、吴思源、吴滨洋于本判决生效后十日内在继承吴某遗产范围内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行本金330000元、利息7734.15元、逾期利息（从2019年7月17日起至本金清偿之日止，以330000元为基数，利率按中国人民银行同期同档次的基准利率上浮55%再上浮50%计付的逾期利息，如遇基准利率调整，利率于次年的1月1日调整）、复利（包含截止2019年7月16日复利46.38元；以及从2019年7月17日起至利息清偿之日止，以6046.91元为基数，利率按中国人民银行同期同档次的基准利率上浮55%再上浮50%计付的逾期利息，如遇基准利率调整，利率于次年的1月1日调整）； 二、原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行有权就登记在吴某名下的房屋（房地产权证：彭水县房地证2009字第XXXX号）在拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权（优先受偿的范围最高不超过720000元)，不足部分由被告吴倩、吴思源、吴滨洋在继承吴某遗产范围内继续清偿； 三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6366.7元（原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行已预交3183.35元），减半收取为3183.35元，由被告吴倩、吴思源、吴滨洋在继承吴某遗产范围负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或法定代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。 审判员  冉建 二〇一九年十一月十九日 书记员  严怡