湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0502民初3215号 原告中国农业银行股份有限公司三峡分行，住所地宜昌市云集路17号。 负责人邹卫兵，该分行行长。 委托代理人张永林，湖北三峡律师事务所律师。 委托代理人李继红，湖北三峡律师事务所律师。 被告熊签明，男，汉族，1955年3月25日出生，住宜昌市西陵区。 被告熊超，男，汉族，1986年4月11日出生，住武汉市洪山区。 被告宜昌梅子垭市场建设开发有限公司，住所地宜昌市夷陵区小溪塔梅子垭村4组。 法定代表人孔德恒，该公司总经理。 委托代理人肖璇，该公司员工。 原告中国农业银行股份有限公司三峡分行(以下简称农行三峡分行)与被告熊签明、熊超、宜昌梅子垭市场建设开发有限公司（以下简称梅子垭公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员程丹独任审判，于2019年11月6日公开开庭进行了审理，原告农行三峡分行的委托代理人李继红、被告梅子垭公司的委托代理人肖璇到庭参加诉讼。被告熊签明、熊超经本院依法送达诉状及开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行三峡分行诉称，2010年11月19日，原被告签订签订《个人购房担保借款合同》一份。合同约定：被告熊签明因购房需要，向原告申请住房按揭贷款480000元。借款期限为180个月，借款利率为年利率5.219%，逾期借款年利率7.8285%。合同同时约定，如果被告未按约定按期足额偿还借款，则原告有权宣布借款合同项下的借款立即到期，有权要求被告立即偿还全部借款本息。原告因被告违约导致的实现债权的费用由被告承担。被告熊超作为共同还款责任人向原告签署了《履行共同还款责任承诺书》。被告梅子垭公司对上述借款提供了连带责任担保。被告熊超同时作为担保人对上述借款提供了连带责任担保。被告熊签明以向梅子垭公司购买的房屋为上述借款提供了抵押担保。合同签订后，原告于2010年11月19日将借款支付给被告熊签明，被告熊签明向原告出具了借据并按手印。被告起初按照合同的约定及时足额按月偿还借款本息。但从2018年11月起，被告未按期偿还借款，经原告多次催收，被告拒不偿还借款本息。2019年6月17日，原告向被告熊超即共同还款人送达了《关于宣布贷款提前到期的通知》，宣布贷款提前到期并要求被告一次性将借款本息还清。但被告接到该通知后，仍未偿还。故诉至法院，请求判令：1、原被告签订的《个人购房担保借款合同》提前到期；2、被告熊签明偿还原告借款本金合计289975.13元（截止2019年7月19日），并要求被告从2019年7月20日起，以未偿还本金270233.43元为基数，按照逾期付款年利率7.8285%的标准向原告支付利息至还清借款本息之日时止；3、原告对被告熊签明购买的位于宜昌市夷陵区梅子垭村四组恒大绿洲小区××号房屋享有抵押权，在被告不履行上述第二项给付义务时，原告有权对该抵押财产折价或拍卖、变卖该抵押财产的价款享有优先受偿；4、被告承担实现债权的费用15000元；5、被告熊超、梅子垭公司对上述第二项、第四项给付义务承担连带偿还责任；6、三被告共同承担本案诉讼费用。 被告熊签明、熊超未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 被告梅子垭公司辩称，《个人购房担保借款合同》是原告单方拟定的格式条款，加重了被告公司的担保责任，该担保条款应属无效，根据担保法第28条规定，原告已取得房屋的抵押，房屋的价值已经足够清偿本案的债务，原告的债权已经得到了保障，公司只应对抵押物还款不足的部分承担责任，如法院判我公司承担责任，请法院依据担保法及司法解释的规定，明确公司对借款人的追偿权。本案存在其他的保证人，如法院判公司承担责任，请法院依据担保法及司法解释的规定，公司对其他的保证人也享有追偿权，本案的诉讼费不应由公司承担，过错不是因公司引起的。 经审理查明，2010年11月18日，农行三峡分行（贷款人）、熊签明（借款人、抵押人）、熊超（保证人）、梅子垭公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，合同约定，熊签明为购买房屋，向农行三峡分行借款480000元，借款期限为180个月，借款期限自2010年11月18日起至2025年11月17日止，还款方式为分期还款，借款人申请并授权贷款人将全部借款直接划入梅子垭公司账户；贷款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率6.14%的基础上下浮15%，执行年利率5.219%；阶段性保证人梅子垭公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人承担连带保证责任；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之50计收罚息；借款人未按约定按期足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期（第12.2条）。同时约定，熊签明自愿以其位于宜昌市夷陵区梅子垭村四组恒大绿洲小区××号房屋为本合同项下的债务提供抵押担保。熊超向农行三峡分行出具《履行共同还款责任承诺书》，熊超对熊签明的上述贷款承担共同还款责任。 2010年11月19日，农行三峡分行向熊签明指定的账户支付贷款48万元，并出具借款凭证，载明贷款执行利率为5.219%，逾期利率为7.8285%。熊签明、熊超从2018年11月开始逾期还款，农行三峡分行多次向熊签明、熊超送达催收通知书。熊超于2019年4月15日向农行三峡分行出具《还款承诺书》，承诺于2019年6月20日之前偿还购房欠款，未还愿承担法律责任。2019年6月17日，农行三峡分行向熊签明、熊超送达《关于宣布贷款提前到期的通知》，宣布贷款提前到期。截止2019年7月19日，熊签明、熊超尚欠借款本金270233.43元、利息7235.47元、罚息9427.92元、复利3078.61元，合计289975.43元。 农行三峡分行提交与湖北三峡律师事务所签订的《委托代理协议》，未提交支付律师费的依据及发票。 以上事实，有《个人购房担保借款合同》、《履行共同还款责任承诺书》、《借款凭证》、银行流水明细、《催收回执》、《关于宣布贷款提前到期的通知》、欠款明细、《委托代理协议》及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，足以认定。 本院认为，本案所涉《个人购房担保借款合同》、《履行共同还款责任承诺书》系当事人真实意思表示，内容亦不违反法律禁止性规定，本院确认上述合同有效。被告熊签明、熊超借款后，应按约定按时足额向原告农行三峡分行偿还借款本息，其逾期还款的行为已构成违约，原告农行三峡分行依据合同要求宣布合同提前到期的诉请，本院予以支持，被告熊签明、熊超应向农行三峡分行偿还截止2019年7月19日，尚欠的借款本金270233.43元、利息7235.47元、罚息9427.92元、复利3078.61元，合计289975.43元，并应按合同的约定支付逾期利息至借款全部清偿之日止。被告梅子垭公司为上述债务承担阶段性连带责任保证，本案购买的房屋未办理抵押登记，故梅子垭公司应对熊签明、熊超所负上述债务承担连带清偿责任。梅子垭公司承担责任后可向熊签明、熊超追偿。因农行三峡分行对抵押房屋未办理抵押登记，故不享有优先权效力。农行三峡分行主张的实现债权的费用，未提交证据证明已实际支出，故不予支持，可待实际发生后，另行主张。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第九十七条、第一百零七条及《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告熊签明、熊超共同向原告中国农业银行股份有限公司三峡分行偿还借款本金270233.43元、利息7235.47元、罚息9427.92元、复利3078.61元，合计289975.43元，并以本金270233.43元为基数，按照年利率7.8285%支付自2019年7月20日起至本息实际清偿之日止的利息。 二、被告宜昌梅子垭市场建设开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司三峡分行的其他诉讼请求。 上列应付款项，于本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2937元（已减半收取，原告中国农业银行股份有限公司三峡分行已预交），由被告熊签明、熊超、宜昌梅子垭市场建设开发有限公司负担。被告熊签明、熊超、宜昌梅子垭市场建设开发有限公司负担的诉讼费由其在履行上列款项时一并直接转付原告中国农业银行股份有限公司三峡分行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审判员 程 丹 二〇一九年十一月十五日 书记员 李菁菁