陕西省米脂县人民法院   民 事 判 决 书   （2019）陕0827民初1093号   原告：中国工商银行股份有限公司米脂县支行。地所地：米脂县。   法定代表人：刘霆虎，米脂县工商银行行长。   委托代理人：艾力，男，1987年11月24日出生，汉族，系该行职工，住米脂县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX。   被告：柳治平，男，1965年10月11日生，汉族，个体户，住延安市宝塔区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。   被告：梁祝芳，女，1964年6月12日生，汉族，个体户，住延安市宝塔区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。   被告：王晓伟，男，1982年3月7日生，汉族，干部，住绥德县，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。   被告：赵瑞霞，女，1983年8月6日生，汉族，干部，住绥德县，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。   被告：柳悦，男，1989年8月21日生，汉族，居民，住延安市宝塔区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。   原告中国工商银行股份有限公司米脂县支行（以下简称米脂工行）与被告柳治平、梁祝芳、柳悦、王晓伟、赵瑞霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日受理后，依法适用简易程序，分别于2019年9月20日、9月29日公开开庭进行了审理。原告米脂工行负责人刘霆虎未到庭，由其委托代理人艾力到庭参加诉讼，被告柳悦、王晓伟、赵瑞霞均到庭参加诉讼，被告柳治平、梁祝芳9月20日到庭参加诉讼，9月30日经本院合法传唤未到庭，本案现已审理终结。   原告米脂工行向本院提出诉讼请求：1：解除原告与被告柳治平、梁祝芳签订的《个人借款合同》2：判令被告柳治平、梁祝芳，立即偿还所欠原告贷款本金1533170.15元及利息451181.95元(本数据截至2019年9月21日，往后罚息按执行利率上浮50%计收，直到本息全部还清为止)；被告王晓伟、赵瑞霞承担连带担保责任。3：判决确认原告对被告柳治平、梁祝芳及抵押人柳悦提供的坐落于绥德县XX号楼XX层、二层门市的抵押物享有优先受偿权；4：由被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告柳治平、梁祝芳于2013年1月4日共同向原告申请个人经营贷款，双方签订了《个人借款/担保合同》经原告审查授权于2013年2月4日发放贷款额度450万元，贷款期限60个月，被告柳治平、梁祝芳及抵押人柳悦自愿提供其所有的坐落于绥德县XX号楼XX层、二层门市为贷款提供抵押担保，并寻找王晓伟、赵瑞霞自愿作为本次贷款自然担保人。原告于2013年2月4日与被告签订《个人借款凭证》并向被告所提供对公综合账户（绥德县全友家私旗舰店 XXXXXXXXXXXXXXX7530）发放贷款450万元，并即时到帐。   《个人借款/担保合同》与《个人借款凭证》约定：1、被告柳治平、梁祝芳向原告贷款450万元。2、借款期限60个月，还款日为每月25日；3、采用利率浮动的方式计息，执行利率为央行基准利率上浮30%，以按月等本还款方式归还贷款，违约利率为执行利率上浮50%，在《个人借款/担保合同》第九条、第四十二条、第五十条明确说明；4、合同约定了如被告未按期归还贷款时，原告有权解除该贷款合同，宣布贷款本息提前到期；5、被告柳治平、梁祝芳及抵押人柳悦自愿提供其所有的坐落于绥德县XX号楼XX层、二层门市向原告提供抵押担保，同时办理了抵押登记手续，以及王晓伟、赵瑞霞提供自然人担保，担保范围：本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及实现债权而支付的各项费用；6、双方还约定在履行本合同过程中产生争议时，由原告所在地人民法院诉讼管辖。贷款合同及个人借款凭证签订后，原告按约定在2013年2月4日向被告发放贷款450万元，起初被告可以按时履行还款义务，在2016年6月开始被告柳治平未按合同约定履行还款义务，积欠本金与利息；2017年5月31日后再未进行还款。经原告反复催收，被告仍未履行还款义务，至2019年9月25日仍未归还贷款本息，给我行金融秩序带来消极影响。违反个人借款担保合同第十四条14.1借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。为了维护我行合法利益，根据《中华人民共和国合同法》的规定，请求人民法院依法确认借款合同有效，解除合同，依法判令上述被告人立即偿还贷款剩余本金1533170.15元及利息和罚息所产生的一切费用，并负担本案诉讼费用。   被告柳治平、梁祝芳辨称，利息以起诉状为主。   被告柳悦、王晓伟、赵瑞霞辨称，没有意见。   原告米脂工行围绕其诉讼请求提交了证据,被告柳治平、梁祝芳对《个人借款／担保合同》、《个人借款凭证》、《他项权证》（绥房他证私字第9622号）均无异议，被告柳治平、梁祝芳经本院合法传唤未到庭质证,视为其放弃对《借据历史处理明细本地查询》、个人贷款客户面谈笔录质证的权利；被告柳悦、王晓伟、赵瑞霞对原告提交的证据均无异议。本院审查认为，原告提交的《个人借款／担保合同》、《个人借款凭证》、《他项权证》（绥房他证私字第9622号）、《借据历史处理明细本地查询》、个人贷款客户面谈笔录均能够反映案件真实情况，与待证事实具有关联性，来源和形式符合法律规定，本院予以采信。   根据当事人陈述、举证及本院认证，本院查明以下事实：被告柳治平、梁祝芳因经营向原告米脂工行申请贷款，2013年2月4日原告米脂工行与被告柳治平、梁祝芳、柳悦、王晓伟、赵瑞霞签订了《个人借款／担保合同》（编号B:榆林-米脂-经营贷-2013-154），该合同主要约定：借款金额450万元，借款期限为60个月，约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以结款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。担保方式为：抵押担保和保证担保，被告柳治平以其名下所有的位于绥德县XX号楼XX层门市（产权证号：绥房权证私字第012205号、国有土地使用证：绥德县国用（08个）第20081572）、被告柳悦以其名下所有的位于绥德县龙湾南区振兴家园一层门市（产权证号：绥房权证私字第012204号、国有土地使用证：绥德县国用（08个）第20081571）作抵押担保并办理抵押登记，被告王晓伟、赵瑞霞提供保证担保。还款方式为：每月的25日等本。合同签订后，原告依约如数向被告柳治平、梁祝芳发放了贷款。原告向被告柳治平、梁祝芳发放贷款时执行的利率为年利率8.32%，逾期利率为年利率12.48%，后因基准利率的调整，分别进行了两次调息：从2015年1月起至2015年12月按年利率7.8%计息、从2016年1月起至今按年利率6.175%计息。借款后，被告柳治平、梁祝芳截止2019年9月21日尚有借款本金1533170.15元和利息451181.95元未支付。   本院认为，案涉《个人借款／担保合同》、《个人借款凭证》、个人贷款客户面谈笔录及相关承诺均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应当认定合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自义务。原告依约足额履行了出借义务，被告柳治平、梁祝芳未按合同约定偿还借款本息构成违约。原告中国工商银行股份有限公司米脂县支行要求被告柳治平、梁祝芳清偿所欠贷款本息的诉请，具有事实和法律依据，也符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》[2003]251号及《中国人民银行人民币利率管理规定》银发[1999]77号的相关规定，应予支持。根据合同约定，被告柳治平以其名下所有的位于绥德县XX号楼XX层门市（产权证号：绥房权证私字第012205号、国有土地使用证：绥德县国用（08个）第20081572）、被告柳悦以其名下所有的位于绥德县龙湾南区振兴家园一层门市（产权证号：绥房权证私字第012204号、国有土地使用证：绥德县国用（08个）第20081571）作抵押担保为被告柳治平、梁祝芳在原告处借款及承兑提供借款限额为450万元的抵押担保，并办理抵押登记手续。故对原告主张以前述抵押财产拍卖、变卖后所得价款在450万元范围内享有优先受偿权之诉请，予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿” 故被告柳悦承担担保责任后，有权向被告柳治平、梁祝芳追偿。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”，故被告王晓伟、赵瑞霞承担担保责任后，有权向被告柳治平、梁祝芳追偿。综上，原告的诉讼请求依法予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第三条、第四条、第五条、第六条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条第一款、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三条、第十三条、第十六条（二）项、第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：   一、由被告柳治平、梁祝芳于本判决生效后偿还原告中国工商银行股份有限公司米脂县支行借款本金1533170.15元及利息、罚息（从2019年9月22日起至还清之日止以年利率6.175%计息，若中国人民银行基准利率调整，从调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率）。   二、由被告柳治平、梁祝芳于本判决生效后支付原告中国工商银行股份有限公司米脂县支行截止2019年9月21日的利息451181.95元。   三、原告中国工商银行股份有限公司米脂县支行对被告柳治平名下所有的位于绥德县XX号楼XX层门市（产权证号：绥房权证私字第012205号、国有土地使用证：绥德县国用（08个）第20081572）和被告柳悦以其名下所有的位于绥德县龙湾南区振兴家园一层门市（产权证号：绥房权证私字第012204号、国有土地使用证：绥德县国用（08个）第20081571）以折价、拍卖或变卖的方式所得价款在450万元范围内享有优先受偿权。   四、被告王晓伟、赵瑞霞对本判决第一、二项确定的债务承担连带保证责任。   五、被告柳悦、王晓伟、赵瑞霞承担担保责任后有权向债务人柳治平、梁祝芳追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费22659.16元，减半收取11329.58元，由被告柳治平、梁祝芳、柳悦、王晓伟、赵瑞霞承担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。           审判员  何 建 民         二〇一九年十月十日                                                 书记员  孙  慧                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                          1