山东省济南市章丘区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)鲁0181民初6719号 原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地深圳市。 法定代表人:蒋维成，执行董事。 委托诉讼代理人：张瑞芳，山东润银律师事务所律师。 被告:聂照东，男，1992年1月1日出生，汉族，居民，住山东省济南市。 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称诚信祥融资担保公司）与被告聂照东追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。诚信祥融资担保公司的委托诉讼代理人张瑞芳到庭参加诉讼，聂照东经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诚信祥融资担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告聂照东偿还由原告代被告支付的本息总计5915.30元；2.判令被告聂照东支付原告代偿资金占用利息，以5915.30元为本金，按年利率6%为标准从原告代偿之日（2018年5月8日）起计算至清偿完毕之日止；3.判令本案实现债权的费用，诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，诚信祥融资担保公司变更诉讼请求为：判令被告聂照东偿还以3888元为本金，按年利率24%计算自2016年1月25日至2018年5月8日止的代偿利息。事实与理由：2016年1月24日，聂照东为购买章丘明水亓建香通讯器材经营部的手机苹果6Plus深空灰16G而寻求借款，与借款服务中介-深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称“普惠快信”）签署了《个人借款申请书》、《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信依据聂照东的授权，以聂照东的名义借款。普惠快信通过北京弘合柏基金融信息服务有限公责任公司（“有利网”平台）签署《借款协议》进行借款，约定商品借款3888.00元（由商家收取）并由诚信祥融资担保公司承担连带担保责任，2016年1月24日，聂照东从商户处领取该商品，《借款协议》实际履行。根据《借款协议》，约定还款期数24期，聂照东未还期数24期，致使诚信祥融资担保公司于2018年5月8日支付代偿款8062.46元。诚信祥融资担保公司自愿放弃代偿的借款管理费，只主张未还本金和相应的利息。据此，提起如上所诉。 诚信祥融资担保公司针对其主张提供如下证据： 1.商品交付确认书1份，证明手机已经交付给聂照东，单价为5088元，借款3888元。 2.个人借款申请表1份，证明普惠快信与聂照东之间签订了借款申请，借款金额为3888元，偿还期数24期，每月以银行代扣的方式还款338元。 3.个人借款合同条款与条件，证明聂照东与普惠快信、有利网及其运营商北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司具体的借款条款。 4.还款提示单1份，证明聂照东同意每月偿还338元手机借款，共24期，并且对相关的法律风险非常明确。 5.中华人民共和国法律条文摘录，证明聂照东对借款所涉的法律问题及逾期还款产生的不利后果明确。 6.授权委托书1份，证明聂照东授权给普惠快信办理全部的借款手续以及同意有利网的借款协议。 7.北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司向诚信祥融资担保公司发出的的代偿通知书、逾期客户信息及还款明细1份，证明诚信祥融资担保公司应当承担聂照东的担保责任金额为8062.46元。 8.诚信祥融资担保公司的代偿情况证明、银行回执单各1份，证明诚信祥融资担保公司已经履行了担保责任。 9.有利网协议1份，证明聂照东的实际借款为5249元及诚信祥融资担保公司承担的担保金额。 被告聂照东在案件审理过程中未提供书面答辩，亦未提供任何证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法进行了审查，结合当事人陈述，本院认定事实如下： 1.2016年1月24日，聂照东因购买章丘市明水亓建香通讯器材经营部的苹果品牌型号6Plus深空灰16G手机一部，向深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称普惠快信公司）提交《个人借款申请表》。商品单价5088元，首付金额1200元，借款金额3888元，分24期偿还，月还款金额338元，首次还款日2016年2月24日，每月还款日24日，申请参加保险及还款随心包等。聂照东在客户签字处签名捺印。 同日，普惠快信公司与聂照东签订《个人借款合同条款与条件》（合同编号37010201601243252）。载明：鉴于普惠快信公司（客户服务供应商）与互联网理财服务平台“有利网”的所有人北京弘合柏基金融服务有限责任公司（以下简称“有利网”）建立有合作关系，负责审核并向有利网推荐借款人；借款人（在本页下方签名的自然人）拟通过客户服务供应商及有利网向有利网平台的注册投资用户（出借人）申请一笔《个人借款申请表》（个人借款申请表与本《个人借款合同条款与条件》统称为“本合同”）中所列明的借款，用于从个人借款申请表上所列的商家处被购买个人借款申请表上所列的货物或服务（统称为“商品”），并由客户服务供应商向借款人提供与该借款相关的客户服务。该《个人借款合同条款与条件》第一条基本借款条款与定义约定，借款本金以个人借款申请表所列“借款金额”及客户服务供应商根据下述第二条约定一次性收取的借款管理费之和为准，该借款本金不含借款人向商家自行支付的金额（即个人借款申请表所列的“首付金额”）；每月还款金额包括应支付予出借人的本金、利息及应支付予客户服务供应商的客户服务费和相应的保险手续费；每一期期款的到期日以个人借款申请表所列每月还款日为准。第二条客户服务约定，客户服务供应商向借款人收取“客户服务费”和“借款管理费”，“客户服务费”的收取方式为期间内按月收取并包含在每一期期款中，“借款管理费”的收取方式为在借款发放时一次性收取等。普惠快信公司作为客户服务供应商加盖合同专用章，聂照东作为借款人签名捺印。 同日，聂照东签署授权委托书，同意并授权普惠快信公司按照法律、法规，向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询和获取聂照东的个人信息、以聂照东的名义在有利网注册账户进行管理，同意采用电子文本形式制作《借款协议》（注：具体规范见附件，本人确认已经仔细阅读及不可撤销的同意《借款协议》的全部条款），授权普惠快信公司/有利网运营公司通过有利网账户操作，以本人的名义代为签署《借款协议》电子文本，并代为保管《借款协议》，一经普惠快信公司/有利网运营公司通过有利网账户在有利网对《借款协议》进行确认，相关协议即对本人发生效力，本人同意受《借款协议》相关内容的约束。授权委托期限自本授权委托书签署之日至普惠快信公司/有利网运营公司代本人在有利网平台签署的电子文本形式的《借款协议》项下本人的义务全部履行完毕之日止。聂照东作为授权人签名捺印。 同日，聂照东签署《商品交付确认书》、《还款提示单》，确认了收到其与普惠快信公司于2016年1月24日签署的合同编号为37010201601243252的《个人借款服务合同条款与条件》所涉及商品及借款，同时确认商户已将商品交付聂照东。商户收银员及业务代表在确认书上签字并加盖章丘市明水亓建香通讯器材经营部公章。聂照东分别在上述材料中签字捺印，并交纳商品首付款1200元。 2.2016年1月25日，聂照东（甲方，借款客户）、乙方（出借人，有利网用户名Phoenixhuang等）、普惠快信公司（丙方）、诚信祥融资担保公司（丁方）、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（戊方）签订《有利网借款协议》。约定：甲方同意通过有利网平台向乙方借款5249元，每期偿还本息数额244.64元，还款分期期数24期，每期还款日为25日24:00前，还款起止日期2016年1月25日起至2018年1月25日止，还款方式为等额本息等。合同第七条担保及服务约定，丁方同意在甲方未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任，丁方保证责任范围为甲方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金以及因甲方提前还款产生的提前结清补偿金、以及为实现该权利所支出的全部费用，丁方的保证期限自本协议项下借款发放之日至借款到期后2年止。丁方承担保证责任后，乙方在本协议项下的所有权利视为已经得到满足和实现，乙方不得再对甲方提出任何请求或主张，乙方在本协议下所享有的全部权利和主张，包括但不限于对借款本息、逾期罚息、违约金、补偿金、费用等所有享有权利和主张，均由丁方享有。第九条逾期还款约定，如丁方未及时履行代偿义务，从而造成逾期还款的，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利。同时，应按照甲方尚未清偿的全部本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期违约金，逾期违约金不计复利。逾期罚息由乙方收取，逾期违约金由戊方收取。如甲方未在每期还款日足额支付当期应还借款本息，但丁方及时履行保证（代偿）责任，从而并未造成乙方未按时收到当期应得本息还款的，则由此导致的逾期责任由甲方及丁方另行约定等。 上述协议签订后，聂照东实际借款5249元，其中3888元由商户收取、借款1361元用于支付管理费。 3.2018年5月8日，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司向诚信祥融资担保公司发出代偿通知书，因借款客户已逾期，要求诚信祥融资担保公司对其担保的借款人总计欠款1930375.38元承担连带保证责任。该代偿通知书后附《逾期客户信息及应还款明细》第170行记载：合同编号为37010201601243252的借款客户姓名聂照东，推荐方普惠快信公司，借款金额5249元，年利率24%，利息14元，代偿金额即借款人应还款总额8062.46元。诚信祥融资担保公司根据该代偿通知书通过平安银行总行营业部将上述1930375.38元付款至北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司在招商银行股份有限公司成都益州大道支行开立的账户。 4.2018年5月8日，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司向诚信祥融资担保公司出具《代偿逾期借款情况证明》，证明诚信祥融资担保公司已支付上述相关300名借款客户之借款本息及相关费用。其中包含合同编号为37010201601243252，借款客户姓名聂照东，推荐方普惠快信公司，借款金额5249元，年利率24%，利息14元，代偿款总额8062.46元，代偿时间为2018年5月8日。 本院认为，经普惠快信公司推荐及诚信祥融资担保公司担保，聂照东与有利网用户及北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司签订《有利网借款协议》，通过分期付款方式购买涉案商品，系各方当事人真实意思表示。诚信祥融资担保公司作为担保人在借款到期后，根据北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司要求代聂照东偿还借款本息8062.46元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定，“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”；第三十一条规定，“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”诚信祥融资担保公司承保聂照东向有利网用户借款5249元（含借款管理费），聂照东未及时偿还借款及利息，由诚信祥融资担保公司代为清偿，诚信祥融资担保公司向聂兆东追偿代偿款中的贷款本金3888元及利息，符合法律规定，本院依法应予支持。关于利息的计算方式。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。聂照东实际贷款3888元，普惠快信公司在年利率24%基础上，另收取管理费1361元并自逾期之日起按0.05%/日的利率按日计收逾期罚息，显然违反上述法律规定。诉讼过程中，诚信祥融资担保公司自愿按照年利率24%，自2016年1月25日（贷款发放之日）至2018年5月8日代偿之日（共计27个月13天）计算代偿利息计2133.22元（3888元×0.02×27个月+3888元×0.02÷30×13天），于法有据，本院依法予以支持。聂照东经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，由此造成的法律后果应当自负。 综上所述，依据上述法律规定，以及《中华人民共和国民法总则》第七条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 被告聂照东于本判决生效之日起十日内偿付原告深圳市诚信祥融资担保有限公司担保代偿款6021.22元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25元，由聂照东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。如在上诉期满后7日内仍未交纳上诉案件受理费的，按撤回上诉处理。 审判员陈伟 二○一九年十一月十二日 法官助理魏延娜 书记员杜飞