云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初4083号原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行。营业场所昆明官渡区民航路410号。负责人李嘉晟，行长。委托代理人钱刚，云南曲直律师事务所律师，一般授权代理。委托代理人倪永敬，男，1974年9月29日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市官渡区，系该行职工，特别授权代理。被告刘倩霞，女，1980年10月8日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市禄劝彝族苗族自治县。被告云南金鼎盛房地产开发有限公司。住所云南省昆明市五华区龙泉路33号主楼第三、四楼。法定代表人宋文伟，董事长。原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行（以下简称“工行关上支行”）诉被告刘倩霞、云南金鼎盛房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月11日立案受理后，依法组成合议庭于2019年10月8日公开开庭进行了审理。原告工行关上支行的委托代理人钱刚、倪永敬到庭参加诉讼，被告刘倩霞、云南金鼎盛房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告工行关上支行诉称：2014年1月3日，原告与被告刘倩霞签订《个人购房借款/担保合同》，原告向被告刘倩霞提供贷款430,000元，贷款发放时的年利率为6.55%，借款期限自2014年1月15日至2044年1月15日，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。被告刘倩霞自愿以拥有的位于昆明市五华区×××号房屋的全部产权为借款合同项下的全部债务提供抵押担保，被告云南金鼎盛房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任。合同签订后，原告按照约定向被告刘倩霞发放了贷款，但自2016年4月15日起，被告刘倩霞开始不按时足额偿还贷款本息，经原告多次催告，截至2019年1月14日，被告刘倩霞已累计12次未按时足额偿还贷款本息。原告为维护自己的合法权益，向法院提起诉讼，请求判决：1、被告刘倩霞偿还原告借款本金余额403,059.94元，截至2019年1月14日的利息、罚息、复利13,513.07元（本息合计为416,573.01元），以及自2019年1月15日至上述款项实际还清之日止的利息、罚息及复利（复利按罚息利率计算，罚息利率按合同确定的贷款利率基础上加收50%计算，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，并自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照该调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率）；2、被告刘倩霞承担原告实现债权和抵押权的一切费用，其中律师费为20,829元；3、确认原告有权行使抵押权，即原告对被告刘倩霞为上述债务提供抵押担保的位于昆明市五华区×××号房屋依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、被告云南金鼎盛房地产开发有限公司对被告刘倩霞上述债务承担连带保证责任；5、本案案件受理费、保全费、公告费、执行费等诉讼费用由被告刘倩霞、云南金鼎盛房地产开发有限公司承担。庭审中，原告明确本案产生了保全费2707元。被告刘倩霞、云南金鼎盛房地产开发有限公司缺席无答辩，亦未向本院提交书面答辩状。原告针对其诉请向本院提交了下列证据：1、《借款合同公证书》、商品房买卖合同登记备案表，欲证明原告与被告刘倩霞、云南金鼎盛房地产开发有限公司签订《个人购房借款/担保合同》，原告向被告刘倩霞提供贷款430,000元，贷款发放时的年利率为6.55%，借款期限自2014年1月15日至2044年1月15日，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。被告云南金鼎盛房地产开发有限公司为被告刘倩霞《个人购房借款/担保合同》项下的全部债务承担阶段性连带保证责任；2、《个人借款凭证》、个人贷款还款（催收）通知单、借据历史处理明细本地查询、贷款提前到期通知书，欲证明原告按照合同约定向被告刘倩霞发放了贷款，但自2016年4月15日起，被告刘倩霞开始不按时足额偿还贷款本息，经原告多次催告，截止2019年1月14日，被告刘倩霞连续12次未按时足额偿还贷款本息；3、诉讼委托代理协议，欲证明原告为实现债权产生律师费20,829元。被告刘倩霞、云南金鼎盛房地产开发有限公司缺席无质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据内容真实、形式合法，能够形成证据链，被告刘倩霞、云南金鼎盛房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利，本院对原告提交的证据予以采信。经审理，本院确认本案法律事实如下：2014年1月3日，原告（贷款人）与被告刘倩霞（借款人）、云南金鼎盛房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告刘倩霞向原告借款430,000元用于购买坐落于×××号，建筑面积103.45平方米的房屋，贷款期限为30年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。被告刘倩霞未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。被告云南金鼎盛房地产开发有限公司对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担阶段性连带责任保证，但保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押登记信息的房屋他项权证书。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失。被告云南金鼎盛房地产开发有限公司自愿向原告提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，原告依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。2014年1月15日，原告向被告发放了贷款430,000元。借款期间，被告刘倩霞多次未按期还款。截止起诉之日，涉案房屋未办理抵押登记亦未取得他项权证。截止2019年9月22日，被告尚欠原告借款本金391,598.43元。现因被告未按约定还款，原告诉至本院，主张前述诉请。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告刘倩霞签订的《个人购房借款/担保合同》，系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告按照合同约定足额发放了贷款，被告未按约定足额还本付息构成违约，根据合同约定原告有权宣布未偿还的借款立即到期，故本院对原告要求被告刘倩霞偿还剩余借款本金391,598.43元的诉请予以支持。对于2019年9月23日起的利息、罚息及复利，《个人购房借款/担保合同》中明确约定按照罚息利率计收利息及复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定，故本院对原告要求被告刘倩霞支付自2019年9月23日起至上述款项还清之日止按照合同约定的标准计算的罚息、复利的诉请予以支持。对于原告要求被告云南金鼎盛房地产开发有限公司承担连带清偿责任的诉请，因原告与被告云南金鼎盛房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效，故被告云南金鼎盛房地产开发有限公司应当按照合同约定对贷款本金、逾期利息、罚息、原告为实现债权支出的费用等承担连带保证责任。被告云南金鼎盛房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告刘倩霞追偿。原告主张对被告提供抵押的房产享有抵押权的诉请，原、被告双方虽签订了抵押合同但未办理抵押登记亦未取得他项权证，故本院对原告的该项主张不予支持。对于律师费，原告在本案中委托了律师进行诉讼，产生了律师费符合客观实际，但其未举证证明本案以实际产生的律师费数额，故本院酌情支持5000元。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、第三十八条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘倩霞于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行借款本金391,598.43元；二、被告刘倩霞于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行支付自2019年9月23日起至上述款项还清之日止的利息、罚息、复利等（按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算）；三、被告刘倩霞于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行支付律师费5000元；四、被告云南金鼎盛房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7861元，保全费2707元，由被告刘倩霞、云南金鼎盛房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  崔光远人民陪审员  杨嘉升人民陪审员  许 雁二〇一九年十一月十四日书 记 员  邓义缤