陕西省榆林市横山区人民法院民 事 判 决 书 （2019）陕0803民初3083号原告：中国工商银行股份有限公司榆林横山区支行，住所地陕西省榆林市横山县商铺。                                                     负责人：曹继才，系该行行长。委托诉讼代理人：周波，男，1991年2月18日出生，汉族，系该支行员工，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：姜振，男，汉族，1993年5月6日出生，农民，横山区人，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：横山县大禹房地产开发有限公司（以下简称“大禹地产”），住所地陕西榆林横山县。                                                          法定代表人：高瑞，系该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司榆林横山区支行与被告姜振、大禹地产借款合同纠纷一案，本院于2019年8月28日受理后，依法由审判员崔海涛适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司榆林横山区支行委托诉讼代理人周波、被告姜振均到庭参加了诉讼，被告大禹地产经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2014年3月25日，被告签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定，被告向原告借款25万元，贷款期限为240个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，年利率为7.205%，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），原告于2014年8月5日一次性向被告姜振发放25万元贷款，指定接受贷款账户户名为横山县大禹房地产开发有限公司，账号XXXXXXXXXXXXXXX2157，还款账户户名为姜振，账号XXXXXXXXXXXXXXX6313。根据合同约定，被告未按约定如期还款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按约支付利息，按罚息利率计收复利。罚息利率以在原约定的利率基础上加收50%确定，若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担，如已垫付的自垫付之日起计收活期存款利息。被告用姜振名下位于横山县XX路XX小区XX号楼XX单元XX室XX.XX平米的房屋作为抵押，抵押担保和保证责任的范围包括本金、利息、罚息、复息、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告应当承担的所有费用，如发生争议，向贷款人所在地人民法院提起诉讼等。合同签订后，原告于合同签订之日通过约定账号向被告发放贷款本金25万元，刚开始被告按照约定偿还借款本金及利息，但自2017年7月起，被告因故不再按照约定偿还贷款，至今已累计逾期56期，连续逾期24期，共欠原告本金228813.54元未偿还。后，原告多次向被告催要未果，故提起诉讼。请求判令：1、依法确定原、被告双方签订的个人借款、抵押、保证合同合法有效；2、判令被告姜振立即偿还所欠原告贷款本金228813.54元及所欠利息（利息计算至贷款付清日为止）；3、判令被告横山县大禹房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带保证责任；4、依法判令原告对被告姜振所有的位于横山县XX路XX小区XX号楼XX单元XX室的房屋，在抵押的价值范围内享有优先受偿的权利;5、本案诉讼费用由被告全额承担。原告向本院提供以下证据：第一组：客户须知一份、中国工商银行个人住房贷款申请表一份，中国工商银行心系万家住房一份、个人贷款客户谈话笔录一份、授权承诺书一份、同意抵押承诺书一份，共同证明被告姜振向横山工行申请购房借款的事实，且贷款发放后，被告于售房方就房屋质量、条件、权属等问题发生的任何纠纷均与原告无关。第二组，个人购房借款/担保合同一份、个人借款凭证一份、担保函一份、开发商承诺一份、抵押预告登记证明一份，共同证明被告姜振在原告处办理了贷款手续，且大禹地产对该笔贷款承担间断性连带责任保证。被告姜振辩称，借款属实，被告近期没有能力一次性偿还。被告姜振未向法庭提供证据。被告大禹地产未答辩，也未向法庭提供证据。本院对原告提供的证据作如下认定：原告所举的两组证据均系书证，均有被告的签名、捺印，且到庭被告对其无异议，故本院予以采信。本院根据原告的陈述、被告的答辩、举证、质证及法庭认证，查明如下事实：2014年3月25日，二被告与原告签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定，被告向原告借款25万元，贷款期限为240个月，贷款利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%（利率变动周期为次年1月1日调整），2014年贷款年利率为7.205%；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），原告于2014年8月5日一次性向被告姜振发放25万元贷款，指定接受贷款账户户名为横山县大禹房地产开发有限公司，账号XXXXXXXXXXXXXXX2157，还款账户户名为姜振，账号XXXXXXXXXXXXXXX6313。根据合同约定，被告未按约定如期还款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按约支付利息，按罚息利率计收复利。罚息利率以在原约定的贷款利率基础上加收50%（即中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%×150%），2014年逾期年利率为10.8075%。若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。原告为实现债权而产生的律师费、评估费拍卖费等所有费用由被告承担，如已垫付的自垫付之日起计收活期存款利息。被告用姜振名下位于横山县XX路XX小区XX号楼XX单元XX室的房屋作为抵押。被告大禹地产对该笔贷款承担阶段性连带责任保证（即该笔贷款发放之日起至该《借款合同》项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交原告之日止，或该《借款合同》项下抵押物抵押登记手续注销之日起至该《借款合同》项下贷款结清之日止）。保证期间为自《借款合同》确定的每期还款日之次日起两年，如贷款人根据《借款合同》的约定提前收回贷款的，则保证期间为自贵行向借款人通知的还款日之次日起两年。抵押担保和保证责任的范围包括本金、利息、罚息、复息、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告应当承担的所有费用，如发生争议，向贷款人所在地人民法院提起诉讼等。合同签订后，被告自2017年8月起不再按照约定偿还贷款，至今已连续逾期超过3个月，累计逾期超过6次，被告已构成违约，共计下欠原告借款本金228813.54元及从2017年8月10日起的逾期利息。原告多次催要未果，故提起诉讼。本院认为，原、被告之间签订的合同合法有效，应受法律保护。原告与被告姜振签有书面借款合同，且原告提供了借款，被告偿还了部分本金及利息，该借款合同成立并已生效。被告应遵循诚实信用原则按约定履行自己的义务，否则应承担相应的民事责任。因被告将借款偿还至2017年8月9日后再未偿还，按照合同约定已经逾期，其应承担逾期利率的利息。原告与被告大禹地产签订书面担保合同，该担保合同系双方当事人真实意思表示，该保证合同成立并已生效，双方对保证方式及保证期间有明确约定，且原告在保证期间内向其主张了权利，故被告大禹地产应按约定承担阶段性连带保证责任。《中华人民共和国物权法》规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。故原告诉讼请求，本院予以支持。被告大禹地产经传票传唤未到庭，视为放弃相关诉讼权利，应承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效；二、被告姜振于本判决生效之日起10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司榆林横山区支行借款本金228813.54元及其利息（利息从2017年8月10日起按中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%×150%计算至借款偿还完毕之日止）；三、被告横山县大禹房地产开发有限公司对上述借款本金及其利息承担阶段性连带偿还责任；四、原告对被告姜振所有的位于横山县XX路XX小区XX号楼XX单元XX室的房屋，在抵押的价值范围内依法享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2366元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。                             审  判  员      崔海涛   二0一九年十一月二十七日 书 记 员   赵  勇   1