四川省犍为县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1123民初1299号 原告：周大权，男，生于1946年9月11日，汉族，农民，住四川省犍为县。 原告：李福珍，女，生于1946年6月11日，汉族，农民，住四川省犍为县。 原告：陈晓平，女，生于1975年12月21日，仫佬族，农民，住四川省犍为县。 原告：周芳，女，生于1997年6月20日，仫佬族，农民，住四川省犍为县。 原告：周某1，男，生于2007年11月11日，汉族，农民，住四川省犍为县。 原告：周某2，男，生于2013年5月15日，仫佬族，农民，住四川省犍为县。 以上六原告共同委托诉讼代理人（特别授权代理）：杜承东，四川海棠律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司乐山中心支公司，统一社会信用代码：91511100767276563L，住所地：四川省乐山市市中区至乐路565号3区3楼1号A区。 负责人：张闯，系该公司总经理。 委托诉讼代理人（特别授权代理）：尹林和，男，生于1967年1月21日，汉族，该公司员工，住四川省富顺县。 委托诉讼代理人（一般授权代理）：刁凤名，四川贡安律师事务所律师。 第三人：四川犍为农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91511100709032261C，住所地：四川省犍为县玉津镇凤凰路北段874号。 法定代表人：黄小鹏，系该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权代理）：虞占华，男，生于1971年5月25日，汉族，该公司员工，住四川省犍为县。 委托诉讼代理人（特别授权代理）：潘伯新，男，生于1981年5月22日，汉族，该公司员工，住四川省犍为县。 原告周大权、李福珍、陈晓平、周芳、周某1、周某2与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司乐山中心支公司，第三人四川犍为农村商业银行股份有限公司人身保险合同纠纷一案（立案案由为合同纠纷，庭审中依据原告诉讼请求变更为人身保险合同纠纷），本院于2019年7月15日立案受理，依法适用普通程序，于2019年8月27日、11月4日公开开庭进行了审理。原告周大权、李福珍、陈晓平、周芳、周某1、周某2的共同委托诉讼代理人杜承东、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司乐山中心支公司的委托诉讼代理人尹林和、刁凤名、第三人四川犍为农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人虞占华、潘伯新到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告周大权、李福珍、陈晓平、周芳、周某1、周某2向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即将周文在被告处投保的两份保险合同交付原告；2、判令被告立即支付原告周文事故保险金90万元；3、由被告承担本案诉讼费。事实和理由：2019年2月15日，2019年2月22日周文在本案第三人四川犍为农村商业银行股份有限公司处分两次贷款共90万元万元，并于2019年2月27日与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司乐山中心支公司办理了《人身意外保险合同》，该保险合同的投保人为周文，第一受益人为四川犍为农村商业银行股份有限公司，第二收益人为法定，后周文回到位于广东省惠州市惠城区的工作单位惠州市创盛混凝土搅拌有限公司工作，2019年5月13日，周文在其居住的广东省惠州市仲恺高新区死亡。当地公安机关出具《居民死亡医学证明书》证明死亡原因为排除他人使用机械性暴力打击致死。接到通知后，周文家属于2019年5月14日抵达事发地处理丧葬事务，并于2019年5月15日联系第三人处理周文的贷款问题，第三人告知周文的两笔贷款均在贷款时被要求贷款人在被告处办理了等额人身保险，周文家属遂代周文偿还了第三人处的贷款，并联系被告处理保险理赔事宜，并在告知被告火化时间后，于2019年5月25日将周文遗体火化。因原告已代周文将其在保险合同第一受益人也即本案第三人处的贷款90万元本息全额清偿，而本案六原告分别为周文之父周大权、母李福珍、配偶陈小平、婚生女周芳、婚生子周某1、周某2，均为周文之第一顺位继承人。故该保险金的受益人应为本案六原告。现诉来法院，请求判决如诉。 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司乐山中心支公司辩称，第一，周文与我公司之间有保险合同关系，这个保险合同办理后相关人员已经将保单交付给了周文，并不是原告没找到就推定没给他们。第二,周文去世后我司知道这件事情后，我们公司人员多次与他们联系，我们要求尸检查明周文死亡原因，但原告方并没有同意，虽然有一份死亡原因证明，但也不符合保险合同意外死亡的条件。第三，周文死亡后，原告方在第三人处复印到了保险合同，如果原告方觉得符合条件，应该提出理赔申请。如果周文的死亡符合理赔条件，我司一定会赔付的，现在原告的证据并不能证明，所以请求法院驳回原告的请求，保险是意外保险，销售流程等会我们交一份给法院，具体是由当场经办人员告知周文，然后签署投保单，我们的出单流程也都可在银行就完成，投保单是一式三联，保单在现场打印后，银行就会把相关资料交给周文本人。是当场就出了保单发票等材料一次性就交给周文了。保险公司并未对保险合同有任何争议，对周文死亡的法律事实也没有争议，虽然周文是壮年死亡，但根据法律规定和保险合同约定，必须符合四个条件同时具备，而周文死亡后公安机关出具非暴力机械性死亡，周文死亡后就与原告联系明确告知尸检，而且原告多次执意要求火化；保险合同是银行代为办理，双方都无争议，是告知了情况及基本事实的，周文将相应的资料交给了银行，周文是明确知道的，至于原告没找到有关材料并不能推论周文没得到相关材料；无论周文是在上班还是其他情况与是否符合保险合同是没有关系的，我们认为是周文的情况不符合保险理赔条件的，只要符合保险理赔条件就会理赔；故请求驳回原告的诉讼请求。 第三人四川犍为农村商业银行股份有限公司述称，周文在我行办理贷款时，分别是5万和85万，针对这两笔买了两笔保险。我们理出了保险单周文签了字。我们保险单上写的内容周文也看清了，签了字，周文死亡后，我们就告知对方有这个保险，可以与保险公司对接，申请理赔。在这个过程中，因为原告找不到依据，我们就把相关依据给了原告方。我们只是一个代办业务，只负责申请时候的资料。 原告周大权、李福珍、陈晓平、周芳、周某1、周某2为支持其主张，提交了以下证据：1、原告身份证复印件、户口簿复印件，证明原告主体资格及六原告和周文之间的身份关系；2、被告公司登记信息复印件、第三人公司登记信息复印件，证明被告及第三人主体资格；3、人身保险保险单复印件、意外伤害保险投保单复印件，证明周文因在第三人处贷款90万元，根据第三人贷款的要求，由第三人的工作人员代表被告为原告办理了两份共90万元的保险的事实；同时证明保险期间自2019年2月28日零时起至2020年2月27日止的事实；还证明该二份保险的第一受益人是第三人，第二受益人是法定的事实；4、死亡证明复印件，证明周文于2019年5月13日死亡的事实，还证明周文的死亡原因是排除他人使用机械性暴力打击致死的事实；5、吴某身份证复印件结婚证复印件，证明吴某系周文妹弟的事实；6、微信截屏两页，证明第三人工作人员将两份保险单拍照并微信发送吴某的事实，同时证明原告知道该两份保险存在的事实，还证明第三人工作人员将被告工作人员姚小静及其电话发送给吴某的事实；7、微信截屏及通话记录截屏五页，证明原告于2019年5月20日将周文身故的情况告知被告的事实，同时证明原告与被告相关工作人员在2019年5月20日至5月24日期间多次交流周文身故相关情况的事实；8、贷款清偿证明材料复印件，证明原告已将周文在第三人处的贷款90万元本息清偿完毕的事实，同时证明原告是周文身故保险金90万元的权利人的事实；9、营业执照，来源于惠州创圣搅拌公司，证明死者工作人员的主题资格；10、上班证明，证明死者死亡当日在公司上班，死者是正常出勤，有周文手机订单截屏，证明周文是2019年2月18日购买机票从成都双流机场飞至惠州平潭机场，侧面佐证了死者在合同出具当天在上班；11、惠州市创圣公司出具的情况说明和证明，证明周文担任的职务是副总经理，岗位职责、资料和考勤记录，证明周文是业务部副总经理，同时证明签合同当日周文在上班，周文的工作范围和时间、出勤情况等；12、养老保险个人对账单、缴费历史明细表，来源于惠州市社保局仲恺分局，时间跨度2011年7月至2019年5月截止，证明其养老保险缴费情况。前述证据综合证明死者周文一直以来有固定职业，有较高的收入水平和比较体面的工作岗位，不会出现本意的自杀、自残等情况，从侧面佐证周文的本次死亡属于保险合同范围，被告保险公司应按保险合同赔付原告；证人吴某的证人证言及录音资料，证明被告知晓保险合同存在，同时也反证被告没有将相关保险合同交付周文或者原告，原告多次与被告人员对接告知被告被保险人出事故，刚刚的录音也证明了死者周文遗体火化的时间已经明确告知了被告关联公司人员。 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司乐山中心支公司对原告提交证据的质证意见为，对第一组主体资格证据无异议；对其中医学死亡证明推断书的真实性和合法性无异议，但结论是排除他人使用机械性打击死亡，并没有证明符合意外死亡的情况；对他还款的事实也没有争议。对当时通知我司人员与他们联系我们也认可，但我们的人员告知过他们要求对周文的死亡原因进行医学鉴定，但是他们并没有。据原告说，我们现在才给他的保单，也不能说明是现在才送给周文，签合同的是周文，我们当时是直接交给周文的，出单机构是商业银行，出单流程是办理后直接交给他们，周文也在上面签了字。周文办保单是为了贷款，周文也贷了款也在银行留了一联，也可以进一步证明周文是收到了的。如果原告能证明是意外死亡，我们会毫不推卸的进行赔付，但原告没有进行尸检。对营业执照无异议；对上班证明，因为周文是否在公司上班与本案无关，手机打印的机票等也与本案没有关系；情况说明也与本案无关，如原告认为是工伤，应工伤申报；对死者的考勤也与本案无关；证明也与本案无关，死者缴纳社保等都与本案无关；原告意图证明死者有体面的工作等无需证明，死者是否自杀自残也无需证明；保险公司的人身保险合同是意外保险，必须符合四个条件，四个条件必须具备，外来的、突发的、非本意的、非疾病的。证人的身份是死者的妹弟，有直接亲属关系，对原告方说的知晓保险合同，我们一直没有否定，这是一个客观事实，至于证人知不知道都不能证明周文没有拿到保险合同，没有直接证据证明。原告与被告工作人员接触的事实我们也没有否认，关于录音是不是23日我们不能确认，录音的号码是哪个他也不清楚，证人也明确的说了录音不全面，请法院综合考虑录音的效力。 第三人四川犍为农村商业银行股份有限公司对原告证据的质证意见为，对原告提供的证据没有异议。 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司乐山中心支公司向本院提交了如下证据，合作协议，证明我们的合作关系是合法的；正式保单的复印件、保险条款，录音就是原告和我们工作人员联系的录音，现场录音，广州公司的调查人员和死者家属对话的一个录音，证明原告方周文当时是收到保单了及保险公司在积极为客户服务，我们广东单位给吴先生打电话要求尸检遭到拒绝后，我们当时调查人员去了现场也尽到了保险公司的告知义务。 原告对被告中国太平洋人寿保险股份有限公司乐山中心支公司提交证据的质证意见为，这个录音是单方面形成，和通话记录不一样，从播放内容看只听见了被告的工作人员在说话，本人的身份还无法确认。在录音笔录音的情况下是否有相关人员在场无法确认，该三份资料不能证明被告的主张。同时，根据事后被告向原告提供的格式条款的第二页最下面一行，对死因有争议，双方均有权利提起鉴定申请，即便被告在电话中说过对死因存疑，但是后来再安排工作人员的对接中，被告是没有安排人处理这个事情。根据被告条款约定，应当向司法鉴定机构提出。所以不能证明被告的证明目的。 第三人四川犍为农村商业银行股份有限公司对被告中国太平洋人寿保险股份有限公司乐山中心支公司提交证据的质证意见为，对被告提供的证据没有异议。 第三人四川犍为农村商业银行股份有限公司向本院提交了如下证据，一份营业执照复印件，证明第三人的主体身份。 原、被告对第三人提供的证据均予以认可。 经过本院组织双方举证、质证。对双方无异议的证据，本院予以确认，并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认证如下：对原告提交的死亡证明，该证明证明周文死亡原因排除他人使用机械性打击死亡，但并不能仅以此证明即可认定其系因意外伤害而死亡（即外来性、突发性、非本意、非疾病）；对微信截图及通话记录及证人吴某的证人证言与被告提供的录音资料相结合，联合证明了周文与被告之间形成保险合同关系及周文购买保险后于2019年5月13日在广东省惠州市仲恺高新区死亡的事实，并证明周文死亡后，其家属将其死亡告知被告，并与被告相互协商过后事的处理（在被告提供的第一段录音中被告要求死者家属进行尸检并称下来安排人员与死者家属联系，但第二段录音则未提到这个问题）及保险理赔事宜。对原告提供的周文在惠州市创盛混凝土搅拌有限公司出勤证明、岗位证明养老保险缴费历史明细等证明了死者周文于死亡当日（2019年5月13日）仍在单位正常上班，其死亡从时间上具有突发性，且结合其按时上下班及及时缴纳养老保险等事实，死者周文因本意死亡不具备高度盖然性。 结合以上认证及庭审中当事人的陈述本院查明如下法律事实：2019年2月15日，2019年2月22日周文在本案第三人四川犍为农村商业银行股份有限公司处分两次贷款共90万元，并于2019年2月27日应四川犍为农村商业银行股份有限公司要求与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司乐山中心支公司办理了两份《安贷宝个人短期意外伤害保险》（保单号分别为ＣＨＤ191ＥＬ56085Ａ8及ＣＨＤ191ＥＬ56085Ａ4），该保险合同的投保人为周文，第一受益人为四川犍为农村商业银行股份有限公司，第二收益人为法定，保险责任金额共计为90万元。后周文回到位于广东省惠州市惠城区的工作单位惠州市创盛混凝土搅拌有限公司工作，2019年5月13日正常上班后，周文在其居住的广东省惠州市仲恺高新区死亡。当地公安机关出具《居民死亡医学证明书》证明死亡原因为排除他人使用机械性暴力打击致死。接到通知后，周文家属于2019年5月14日抵达事发地处理丧葬事务，并于2019年5月15日联系第三人处理周文的贷款问题，第三人告知周文的两笔贷款均在贷款时被要求贷款人在被告处办理了等额人身保险，周文家属遂代周文偿还了第三人处的贷款，并联系被告处理保险理赔事宜，2019年5月25日将周文遗体火化。因原告已代周文将其在保险合同第一受益人也即本案第三人处的贷款90万元本息全额清偿。故原告要求被告将保险理赔金给付原告，但被告以曾要求原告尸检而原告未进行尸检导致周文死亡原因不明，而致周文的死亡是否属于意外死亡，即因外来性、突发性、非本意、非疾病的原因死亡不明为由拒绝理赔，双方遂成讼争。 另查明，死者周文有且仅有第一顺位继承人六人（本案六原告），分别为父周大权、母李福珍、配偶陈小平、婚生女周芳、婚生子周某1、周某2。 本院认为，本案原告第一项诉讼请求要求被告将周文在被告处投保的二分保险合同交付原告，被告已在庭审中交付法院及原告，该诉讼请求已无诉讼利益，但原告不愿撤回该诉讼请求，故对该诉讼请求依法应予驳回；对原告第二项诉讼请求，要求被告支付保险金90万元，该请求如欲成立，本院认为应具备以下三个要件：1、保险合同成立并有效；2、周文的死亡属于意外身亡（外来性、突发性、非本意、非疾病），即符合意外伤害保险的理赔范围；3、无免责事由。对第一个构成要件——保险合同成立并有效；依据查明事实，保险出具的投保单系格式条款且内容中双方权利义务清晰准确，该出具给投保人或其代理人投保单的行为系要约，投保人或其代理人签字确认即为承诺，且该承诺已到达被告处，故该保险合同成立并已生效；且双方对保险合同成立并有效均无争议，本院不再详为论述；对第二个构成要件——周文的死亡是否属于意外身亡，就本案查明事实而言以其死亡当天仍在正常上班及正常缴纳保险等事实可确认其突发性及非本意死亡；但对外来性及非疾病，本案并无直接证据予以证明，但结合本案无证据证明周文近两年来在何医院有过大病医疗的记录，也无证据证明周文患有可能导致死亡的重大疾病，且结合周文死亡当日仍正常上班且并无进入过医院治疗抢救的记录，且依被告提供的录音资料，原、被告在商谈周文后事及理赔的事项时，被告虽告知原告应进行尸检，但在约定之后派人与死者家属联系并进行尸检事宜后，未再派人进行该项事宜，被告对周文未进行尸检而最终致其死亡原因不明具有过错；结合以上两点，本院认为本案除非被告能提供证据证明周文的死亡系因自身疾病或其他自身原因，否则应认为周文的死亡符合外来性及非疾病具有高度的盖然性；对第三个构成要件——无免责事由，依据民诉法相关规定，是否具有免责事由系保险公司对积极事实之主张，应由保险公司负举证证明责任，但本案被告并无任何证据证明就周文的死亡保险公司有免责事由。综上，本院认为，周文的死亡符合保险条款载明的意外伤害的范围，且无免责事由，因此，原告的第二项诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十三条、第十四条、第三十一条、第四十二条之规定，判决如下： 一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司乐山中心支公司于本判决生效之日起10日内赔付原告周大权、李福珍、陈晓平、周芳、周某1、周某2因周文死亡的保险金90万元； 二、驳回六原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12800元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司乐山中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  冯旭宏 人民陪审员  肖礼菊 人民陪审员  袁光强 二〇一九年十一月四日 法官 助理  吴 剑 书 记 员  沈 卫 附：本判决书所适用的法律条文。 1、《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条:依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 2、《中华人民共和国保险法》 第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十二条：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第十三条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第三十一条：投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 第四十二条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。