贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初3399号原告：贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区北衙商务综合楼一楼，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人：齐祖巢，该银行董事长。委托诉讼代理人：杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告：彭学玉，男，1983年12月17日出生，苗族，住贵州省贵阳市乌当区。被告：黄花，女，1987年6月5日出生，苗族，住址同上。被告：彭学兵，男，1985年11月3日出生，苗族，住址同上。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告彭学玉、黄花、彭学兵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人杨宇到庭参加诉讼，被告彭学玉、黄花、彭学兵经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告彭学玉偿还原告借款本金37302.04元及截止2019年8月14日欠付的利罚息及复利2264.34元，合计39566.38元，并支付自2019年8月15日起以实际欠付本金为基数按合同约定标准计算至借款本金清偿之日止的利罚息，同时计算复利；2.判令被告黄花对上述债务承担共同还款责任；3.判令被告彭学兵对上述债务承担连带保证责任；4.判令原被告之间签订的《个人分期还款借款合同》提前到期，并且判令被告提前偿还；5、案件受理费、保全费、公告费由被告彭学玉、黄花、彭学兵负担。事实和理由：2018年12月7日，被告彭学玉作为借款人与原告作为贷款人签订《个人分期还款借款合同》（合同号6681120180004545），约定原告向被告彭学玉发放贷款40000元用于借新还旧，贷款期限自2018年12月6日至2021年12月5日，贷款月利率为12.4‰，还款方式为等额本息，按月还款，结息日为每月的20日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自利息逾期之日起计收复利。被告彭学玉在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。合同签订的同时被告黄花与原告签订了《共同还款承诺书》为彭学玉的借款承担共同还款责任；被告彭学兵与原告签订了《保证函》为彭学玉的借款承担连带清偿责任。上述合同签订后，原告于2018年12月7日依约向被告彭学玉指定的账户62×××25（收款人:彭学玉）交付了贷款本金4000元，被告彭学玉在《借款借据》上签字捺印进行了确认。截止至2019年8月14日，被告共计偿还款项4421.56元（其中偿还本金2697.96元；支付利息罚息复利1723.6元），尚欠本金37302.04元及欠付利罚息及复利2264.34元，合计39566.38元。因被告彭学玉未按合同约定履行合同义务，被告黄花未履行共同还款义务，被告彭学兵未履行连带保证义务，根据《个人分期还款借款合同》第八条第1款的约定，被告方已构成违约，现诉请法院依法判决。被告彭学玉、黄花、彭学兵经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年12月7日，贷款人富民银行与借款人彭学玉签订了《个人分期还款借款合同》（合同编号为6681120180004545），合同约定，借款人彭学玉向富民银行借款40000元用于借新还旧，借款期限从2018年12月6日起至2021年12月5日止，借款月利率为12.4‰，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，约定利率不变，借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应调整，调整方式为“不调整”。合同还约定，借款人存在未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息、不遵守本合同承诺事项等情形，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款、提前收回未到期贷款，同时，借款人未按合同约定按时足额地偿付当期贷款本息即为逾期，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同日，彭学玉妻子黄花向富民银行出具了《共同还款承诺书》，自愿作为连带共同债务人对彭学玉与富民银行于2018年12月7日签订的编号为6681120180004545的《个人分期还款借款合同》（贷款额度40000元，借款期限36个月）产生的全部债务（包括贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。另查明，2018年12月7日，彭学兵向富民银行出具《保证函》。《保证函》载明，保证人彭学兵同意为富民银行向彭学玉在2018年12月6日至2021年12月5日期间内最高融资限额40000元的所有融资债权提供最高额连带保证责任，融资方式包括贷款、票据贴现等，保证期间根据各笔融资分别确定，各笔借款的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年，保证担保的范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。保证人彭学兵在《保证函》中还承诺，当债务人彭学玉不能清偿到期债务，富民银行有权直接从其账户中扣收相应款项清偿债务；同时，彭学兵确认彭学玉与富民银行签订的编号为6681120180004545的融资合同属于本保证函担保范围，且均知悉该编号项下的融资用途为借新还旧。还查明，贷款手续完善后，富民银行于2018年12月7日按约将借款40000元发放给了彭学玉，彭学玉则在富民银行出具的《借款借据》中签名捺印，《借款借据》载明借款月利率为12.4‰，借款用途为借新还旧,还款方式为等额本息、按月还款，借款到期日为2021年12月5日。履行借款合同过程中，彭学玉并未按照借款合同约定的期限按月向富民银行归还贷款本息，但其从2019年3月起未再归还贷款本息，截至2019年8月14日，彭学玉已归还了富民银行本金2697.96元，但尚欠该银行借款本金37302.04元及利息2197.02、复利67.32元，黄花未履行还款义务，保证人彭学兵亦未履行保证责任。诉讼过程中，彭学玉偿还了部分借款本息，截止2019年10月31日，其尚欠富民银行本金32094.22元及利息、复利583.90元未支付。本院认为，富民银行与彭学玉签订的《个人分期还款借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，富民银行已依约向彭学玉发放了借款40000元，彭学玉理应根据双方约定按月向富民银行归还贷款本息，但其在履行借款合同过程中，从2019年3月起未再归还贷款本息。虽然借款期限尚未届满，但其未按照合同约定时间按月支付贷款本息的行为已经构成违约，并因此导致富民银行依据《个人分期还款借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的借款提前到期。因关于借款提前到期的约定是富民银行与彭学玉之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，虽然诉讼过程中彭学玉偿还了部分贷款本息，但其之前逾期还款的行为仍然构成违约，故富民银行提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定及《个人分期还款借款合同》的约定，富民银行要求彭学玉提前归还贷款本金余额有法律依据和合同依据，因本案已查明贷款余额为32094.22元，故富民银行诉请彭学玉提前偿还贷款本金，本院支持32094.22元。对于富民银行主张的利息、复利、罚息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定及《个人分期还款借款合同》的约定，富民银行有权主张彭学玉支付应付而未付的利息及因此产生的复利及罚息。因彭学玉的违约行为导致富民银行依据双方约定提前收回未到期的贷款，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，彭学玉除了要支付借款期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及罚息，故富民银行诉请彭学玉支付利息、复利、罚息于法有据,本院予以支持。本案中，根据原、被告约定，罚息月利率为18.6‰[即12.4‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，本院予以采纳。因本案已查明截至2019年10月31日，彭学玉除了贷款本金余额32094.22元未偿还给富民银行之外，尚有已产生的利息583.90元未支付给富民银行，而案涉贷款符合提前收回条件应由富民银行提前收回，视为借款期限已经届满，故2019年10月31日之后的罚息、复利则应以借款本金32094.22元、借期内的利息583.90元为计算基数，并按借款合同约定的罚息月利率18.6‰为标准分别计算至借款本金32094.22元、借期内的利息583.90元清偿完毕之日止。关于黄花如何承担责任的问题。彭学玉与黄花系夫妻关系，黄花向富民银行出具了《共同还款承诺书》，承诺对彭学玉的前述债务承担共同还款责任，该承诺书系其自愿出具，内容未违反法律规定，本院予以采纳。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定及黄花向富民银行出具的承诺书，彭学玉所欠富民银行的前述借款本息为其与黄花的夫妻共同债务，故黄花在本案中应与彭学玉一并承担共同还款责任。关于彭学兵如何承担责任的问题。本案中，彭学兵向富民银行出具了《保证函》，《保证函》是彭学兵的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，且富民银行收到后不持异议，故该《保证函》具有保证合同性质，合法有效，在彭学玉未履行还款义务的情况下，彭学兵理应按其在承诺书的承诺履行保证责任。由于借款期限因富民银行提前收回借款而届满，而彭学兵出具的《保证函》载明的保证期间为债务清偿期限届满之日起两年，且承担责任的方式为连带责任保证，现彭学玉所欠富民银行的借款本息已按照合同约定提前到期，其未履行还款义务，富民银行要求彭学兵按约定承担连带保证责任符合法律规定和合同约定，因彭学玉未偿还的借款本息处于彭学兵的保证期间内，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，彭学兵应对彭学玉所欠富民银行的借款本息等承担连带清偿责任。对于富民银行主张的保全费、公告费由彭学玉、黄花、彭学兵负担的诉请，因该两项费用并未实际产生，本院对此不予支持。被告彭学玉、黄花、彭学兵经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告彭学玉、黄花于本判决生效之日起七日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币32094.22元，并支付利息、罚息、复利（截至2019年10月31日的利息为583.90元；其后的罚息以借款本金32094.22元为计算基数并按罚息月利率18.6‰为标准计算至本金32094.22元清偿完毕之日止，复利以借期内的利息583.90元为计算基数并按罚息月利率18.6‰为标准计算至利息583.90元清偿完毕之日止）；二、被告彭学兵对本判决第一项确定的款项承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费395元，由原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司负担69元，被告彭学玉、黄花、彭学兵连带负担326元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇一九年十一月八日书记员  孙 毅