江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1029民初1713号原告：中国银行股份有限公司东乡支行，住所江西省抚州市东乡区恒安中路224号，统一社会信用代码91361029862963169L。负责人：杨国花。委托诉讼代理人：付海彪，系该行龙山支行行长，代理权限为特别授权代理。被告：马进，男，1978年3月10日出生，汉族，住江西省抚州市，原告中国银行股份有限公司东乡支行与被告马进信用卡纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月6日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司东乡支行的委托诉讼代理人付海彪到庭参加诉讼、被告马进经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司东乡支行向本院提出诉讼请求：1、解除本案信用卡汽车专向分期付款合同（编号：2017东花车字0197号）。2、判决被告马进立即清偿本案信用卡欠款378497.11元，其中，本金349986.00元，应收利息4118.67元，应收费用24392.44元（此为截至2019年8月13日数据，实际还款金额以最终清偿日合同约定计算数据为准，息随本清）。3、本案抵押物应优先清偿本案债务。4、本案诉讼费及为实现债权而发生的相关费用均由被告承担。事实与理由：2017年9月12日，被告马进因购买一辆汽车，向原告中国银行股份有限公司东乡支行辖属的花园口支行申请办理信用卡。原告根据其提供的相关资产证明等资料，于2017年9月18日为其办理“长城环球通爱驾汽车卡”信用卡一张，卡号62×××81，用于办理汽车专向分期业务60万元，（车辆品牌为进口埃尔法，车牌号为赣Ｆ×××××），与原告签订了《信用卡汽车专向分期付款合同》（编号：2017年东花车字0197号），并于2017年10月09日办理了车辆抵押登记。原告经审批后，于2017年10月14日对其放款60万元，分期期数36期，手续费费率9.5%、分期收取，首月还款本金额为16690元，之后每月还款本金额为16666元。首月还款手续费1585.55元，之后每月还款手续费为1583.27元。贷款发放之初，被告马进基本能按时还款，2018年10月14日，被告未及时还款，开始出现逾期，在原告催收后尚能陆续归还部分欠款。2019年2月7日后，被告马进未履行还款义务。虽经原告多次催收，被告至今仍拒不履行还款义务，已形成严重逾期。截至2019年8月13日，该信用卡欠款378497.11元，其中，本金349986.00元，应收利息4118.67元，应收费用24392.44元。为维护原告合法权益不受侵害，原告只得向人民法院提起本案诉讼，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告马进未作答辩。本院经审理查明事实如下：1、2017年9月12日，被告马进向原告递交申请办理信用卡，并在递交的申请表上载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的内容载明：被告非现金透支交易，从原告非现金透支交易记账日至原告方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20－50天。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。被告应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（不包括滞纳金）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2、2017年9月11日，被告向原告递交《汽车分期业务申请表》，申请表载明：申请额度60万元；分期期数36个月；还款方式为按月还本，分期手续费按月收取；分期手续费9.5%；被告自愿以所购机动车之全部权益抵押给原告，担保中银卡额度及其相关债务的清偿，并保证抵押权人为第一受益人。2017年9月12日，原告与被告签订编号2017年东花车字0197号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，涉案合同约定：信用卡卡号为62×××81；分期额度为60万元；分期期数为36期；用途为被告在东乡县鼎源丰汽车发展有限公司支付被告购买的埃尔法牌汽车的款项；分期手续费费率为9.5%；被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；信用卡汽车分期付款业务无最低还款额；被告在未按期归还所提额账户的透支本金金、利息及手续费，逾期60天的，原告有权采取终止或解除本合同的措施。３、2017年10月9日，被告马进所有的赣Ｆ×××××在江西省抚州市公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为中国银行股份有限公司东乡支行。《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》内容约定：被告以本合同项下提额所购汽车提供抵押；担保范围为本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。４、2017年10月18日，被告通过62×××81信用卡在商户东乡县鼎源丰汽车发展有限公司透支了60万元的分期消费，欠原告分期手续费57000元。首月记账日2017年11月14日被告应支付手续费为1585.55元，分期金额为16690元，以后每月手续费为1583.27元，分期金额为16666元。5、2019年2月14日记账日开始，被告马进未按期偿还涉案合同的第16期金额，原告自行扣取了被告马进卡上余额51.68元。之后被告马进一直未支付分期消费款项，截至起诉日被告欠原告分期付款交易的剩余消费金额为349986元和分期手续费33248.67元－51.68元＝33196.99元和利息，原告遂诉至本院。6、2019年8月20日，原告通过粘贴方式向被告马进送达《提前终止分期合同通知函》，要求与被告提前终止涉案分期付款合同。上述事实有原告的基本信息、被告的身份信息、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《汽车分期业务申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、抵押登记手续、原告方系统自动生成的分期消费资料、马进的62×××81信用卡交易明细、对账单、《提前终止分期合同通知函》等证据及原告的陈述在卷佐证，经法庭核实，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，具有法律效力。在本案中，被告向原告申请办理信用卡业务并确认愿意遵守领用合同的各项规则，原告向被告发放了信用卡并授予信用额度，双方的合同合法有效，本院予以确认。在本案中，被告办理了信用卡，并与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，双方签订的合同，合法有效，本院予以确认。被告使用信用卡透支消费后，即应按双方涉案分期付款合同约定的还款期限和金额及时清偿借款，现被告透支消费后，从2019年2月14日记账日开始，未按期足额清偿透支消费款，现原告要求依据涉案分期付款合同的约定解除与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》和偿还剩余分期付款交易金额349986元和分期手续费33196.99元的诉讼请求，本院依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条之规定，予以支持。而对于原告要求被告依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定支付按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金的诉讼请求，本院认为，从2017年1月1日开始中国人民银行已经取消信用卡滞纳金，对于被告违约是否收取违约金，应与被告协议约定相关收取方式和标准，故本院对原告该诉讼请求不予支持。对于原告要求被告从2019年2月14日开始支付利息的诉讼请求，本院认为，涉案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》已经约定了利息的支付方式，依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条之规定，本院对原告依据信用卡领用合约约定的方式主张利息的诉讼请求予以支持。被告同意以品牌为埃尔法的赣Ｆ×××××轿车为被告的信用卡消费透支提供抵押担保，抵押担保车辆办理了抵押登记，双方形成抵押担保关系，该关系合法有效，本院予以确认。现原告依法取得了车辆抵押权登记证书，应当认定原告对赣Ｆ×××××轿车享有抵押权，依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款规定，原告作为车辆抵押权人有权就其受抵押担保的债权，从赣Ｆ×××××轿车折价或者拍卖、变卖的价款中优先受偿。被告马进经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，由此导致的不利后果，由被告自行承担。据此依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司东乡支行与被告马进2017年9月12日签订的编号为2017年东花车字0197号的中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同；二、被告马进自本判决书生效后三十日内偿还原告中国银行股份有限公司东乡支行消费透支本金349986元、手续费33196.99元，以及利息（利息的计算方式按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算方法计算即按月计收复利，日利率为万分之五，从2019年2月14日开始计算至本判决履行完毕之日止）；三、确认原告中国银行股份有限公司东乡支行对登记于被告马进名下的品牌为埃尔法的赣Ｆ×××××轿车，有权在本判决主文第二项确定的债权范围内及本案诉讼费用就品牌为埃尔法的赣Ｆ×××××轿车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；四、驳回原告其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6977.46元，减半收取3488.73元，由被告马进承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判员  艾文辉二〇一九年十一月七日书记员  何伟陈