河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫17民终4183号上诉人（原审被告）：廖付军，男，1974年5月4日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。上诉人（原审被告）：曾现霞，女，1975年5月25日出生，汉族，住河南省泌阳县。二上诉人委托诉讼代理人：管继福，驻马店市示范区正义法律服务所法律工作者。被上诉人（原审原告）：驻马店农村商业银行股份有限公司，住所地河南省驻马店市文化路360号。法定代表人：侯新文，该公司董事长。委托诉讼代理人：吴云山，河南尚成律师事务所律师。上诉人廖付军、曾现霞因与被上诉人驻马店农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）金融借款合同纠纷一案，不服河南省驻马店市驿城区人民法院（2019）豫1702民初3831号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月4日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人廖付军、曾现霞的委托诉讼代理人管继福，被上诉人农商行的委托诉讼代理人吴云山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。廖付军、曾现霞上诉请求：撤销一审判决，依法改判驳回被上诉人的诉讼请求；一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：上诉人从未与被上诉人签订过借款合同，被上诉人提交的借款合同中二上诉人的签名均不是二上诉人书写，被上诉人提交的证据不足以证明其已经履行了借款合同。综上，一审判决认定事实不清，适用法律错误。被上诉人农商行辩称，首先，被上诉人提交的借款合同、担保合同、转账的相关凭据等证据可以证明双方借贷关系成立，且被上诉人已经履行了借款合同。其次，上诉人在一审时对借款合同中签字提出异议，并申请笔迹鉴定，但是未按时交纳鉴定费，应当视为其放弃了申请鉴定的权利。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。农商行向一审法院起诉请求：1、依法判令被告廖付军偿还本金7万元及利息、罚息（利息、罚息利率按照双方合同约定计算至实际清偿完毕之日）；2、依法判令被告曾现霞对上述借款承担连带担保责任；3、本案的诉讼费等费用由被告承担。一审法院认定事实：2012年3月15日，廖付军（借款人）与驻马店市驿城区农村信用合作联社沙河店信用社（贷款人）签订编号为（驿沙）农信借字[2012]第0310号个人借款合同一份，该合同约定：第一条、借款金额为7万元；第二条、借款用途为购房，还款来源为家庭自有资金和其他经济收入；第三条、本合同项下的贷款期限为60个月，自2012年3月15日起至2017年3月15日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；第四条、1.贷款利率为固定利率，月利率为8.63‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；2.贷款利息自实际提款日起按日计算，日利率=月利率/30;3.本合同项下贷款按以按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；4.逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；第五条、本合同项下借款采用自主支付，采用自主支付方式的贷款，出现借款人自主支付的申请条件发生变化，不再符合自主支付的要求的，借款人未按用款计划使用借款的，借款人在任一笔贷款项下未能按照贷款人要求提供贷款资金用途资料的，其他需要变更贷款支付方式的情形之一的，变更为受托支付方式。在自主支付方式下，借款人定期向贷款人汇总报告贷款资金支付情况，贷款人有权通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途，借款资金进入贷款发放账户后发生的被有权机关冻结、扣划等风险、责任及损失，均由借款人承担；第六条、1.贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；2.借款人应在结息日向贷款人支付利息。首次付息日为借款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清；第七条、除信用贷款外，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由曾现霞提供的保证担保；第十条、借款人及保证人的违约情形及违约责任约定为：借款人违反本合同任一约定或违反任何法定义务；借款人明确表示或以其行为表明将不遵守本合同项下的任一承诺；本合同约定的发放贷款的任一前提条件没有持续满足；保证人出现违反保证合同任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏，信用状况下降可能影响保证人承担保证的能力，丧失或可能丧失保证能力的其他情形之一，贷款人认为可能危及本合同项下债权安全的或出现上述条款约定的任一情形的，贷款人有权行使下述权利，即要求借款人限期纠正违约行为；宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；行使担保权利；解除本合同等；第十一条、本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证、税务、技术、环保、监理等费用，由借款人承担，双方另有约定的除外；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担等；除本合同项下的债务外，借款人对贷款人还负有其他到期债务的，贷款人有权划收借款人在贷款人系统开立的账户中相应款项首先用于清偿任何一笔到期债务，借款人同意不提出任何异议；本合同项下的所有通知应以书面形式发出，以专人递交、挂号信函或邮政快递等方式送达。本合同记载的借款人地址为约定送达地址。……同日，（保证人）曾现霞与（债权人）驻马店市驿城区农村信用合作联社沙河店信用社签订编号为（驿沙）农信保字[2012]第0310号保证合同一份，为确保债务人廖付军与债权人在2012年3月15日签订的借款合同（下称主合同）的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证，经双方当事人协商一致订立本合同，该合同约定：第一条、本合同项下被担保主债权为根据主合同由债权人向债务人提供的金额为7万元整的授信，债务履行期为2012年3月15日至2017年3月15日；第二条、保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；第三条、保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿；保证人的保证责任不因债务人上级单位的任何指令、债务人地位及财力状况的改变、债务人与任何单位签订任何协议或条件及本保证合同所担保的主合同的无效或解除而免除；第四条、保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。主合同约定分期分次还款的，保证人对主合同项下分期履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期届满之日起，至最后一期还款期限届满之日后两年止。第六条、本合同项下的所有通知应以书面形式发出，以专人递交、挂号信函或邮政快递等方式送达。本合同记载的保证人地址为约定送达地址。第七条、保证人承诺提供真实的财务报表、其他相关资料、信息及基本账户、辅助账户的账户、户名、开户行。在债务人未向债权人清偿主合同项下的全部债务之前，不向债务人或其他保证人行使因履行本合同所享有的追偿权。…第八条、违约事件及处理约定：保证人违反本合同第七条任一约定事项，保证人停业、停产、歇业、停业整顿、重整、清算、被接管或托管、解散、营业执照吊销或被注销或破产的，保证人为自然人、死亡或被宣告死亡的，保证人假借结婚关系变更转移资产或者试图转移资产的，保证人有其他违反本合同的足以妨碍本合同正常履行的行为，或其他损及债权人正当利益的情况之一的，即构成保证人对债权人的违约。如发生上款所述任一违约事件，债权人有权宣布主债权提前到期，要求保证人承担保证责任，并要求保证人支付违约金。违约金不足以弥补债权人所受损失，保证人应赔偿债权人由此遭受的全部损失。一审另查明，2012年3月15日，原告如约向借款人廖付军发放贷款7万元（详见贷款发放通知单、凭证号20120315279923），借款人廖付军在借款借据签名确认。2015年9月29日及12月24日，廖付军清偿利息600元。至2017年3月15日即双方合同到期后，廖付军、曾现霞未按照合同约定的还款方式偿还该笔借款本金并支付相应利息、罚息。一审同时查明，诉讼中，廖付军、曾现霞申请委托一审法院对农商行提供的时间为2012年3月15日的《个人借款合同》中借款人签名处“廖付军”的签字是否为其本人书写进行笔迹鉴定。经一审法院审核后予以准许，但经一审法院技术室委托抚顺公正司法鉴定所后，鉴定机构以鉴定申请人拒绝交费致使鉴定无法进行为由于2019年8月21日退回该鉴定事项。2019年8月26日，一审法院技术室终结该案对外委托鉴定评估程序予以退案。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，一审法院据以认定。一审法院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告农商行与被告杨得志在合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息，以及担保范围、保证责任等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款及担保合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告农商行依约向借款人廖付军发放贷款7万元，被告廖付军应当按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息、罚息的责任。2015年9月29日及12月24日，廖付军清偿利息600元。但在双方合同到期后，二被告未按照合同约定的还款方式偿还该笔借款本金并支付相应利息、罚息，其未能依约履行的行为已构成违约，应承担违约责任。原、被告的陈述及所提交的证据能够相互印证，应作为认定本案事实的依据。二被告对借款合同的有效性及贷款是否实际向借款人发放提出异议并申请进行笔迹鉴定，但经一审法院准许后，司法鉴定机构通知其交纳鉴定费用时其拒绝支付，后终止鉴定程序，应视为其放弃了申请司法鉴定的权利，因其不能举证否定原告提供的借款及担保合同、借款借据及贷款发放通知单的真实性、关联性、合法性，其应承担举证不力的后果，对原告提供的证据的证明力，一审法院予以采信。被告曾现霞作为该笔贷款的保证人，应依法对被告廖付军的上述债务承担连带保证责任，在债权人实现债权后，有权向被告廖付军行使追偿权。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：限被告廖付军于判决生效后十日内向原告驻马店农村商业银行股份有限公司偿还借款本金70000元及利息、罚息（利率、利息及罚息按双方合同约定计算，从2012年3月15日起计算至实际清偿完毕之日止，履行时应扣除已清偿利息600元）。被告曾现霞承担连带清偿责任。如被告未在判决指定的期间履行支付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1550元，由被告廖付军、曾现霞连带负担。本院二审期间，被上诉人农商行提交取款凭条一份，欲证明在被上诉人将本案借款转入上诉人账户后，上诉人以现金方式取走了该笔款项。上诉人质证称，该取款凭条上的签名不是廖付军本人书写，该证据与事实不符，不能作为定案依据。被上诉人提交的取款凭条上有廖付军本人签字，并加盖有驻马店市驿城区农村信用合作联社沙河店信用社的公章，系合法真实有效证据，本院依法予以采信。二审查明的事实与一审判决认定的事实一致。本院认为：关于上诉人廖付军、曾现霞称其二人未在借款合同及保证合同上签字，廖付军与被上诉人农商行之间不存在借款合同关系的问题。上诉人在一审时申请笔迹鉴定，但未按规定支付鉴定费用，应当视为其放弃笔迹鉴定申请。且上诉人未提供其他足以证明借款合同及保证合同不是上诉人所签的有效证据。故一审法院认定廖付军与农商行之间存在借款合同关系，并无不当。关于上诉人称被上诉人未履行发放贷款义务的问题，被上诉人提交的《贷款发放通知单》和《借款借据》足以证明其已履行发放贷款义务。故上诉人该上诉理由不能成立，本院不予支持。综上，上诉人廖付军、曾现霞的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1550元，由上诉人廖付军、曾现霞负担。本判决为终审判决。审判长  刘瑞霞审判员  李屹东审判员  王 威二〇一九年十一月二十六日书记员  贾瑞敏