贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初3389号原告：贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区北衙商务综合楼一楼，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人：齐祖巢，该银行董事长。委托诉讼代理人：杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告：张双双，女，1993年6月3日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。被告：何兵，男，1993年3月8日出生，汉族，住址同上。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告张双双、何兵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人杨宇到庭参加诉讼，被告张双双、何兵经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张双双偿还原告借款本金41457.59元及截止2019年8月14日欠付的利罚息及复利1871.16元，合计43328.75元，并支付自2019年8月15日起以实际欠付本金为基数按合同约定标准计算至借款本金清偿之日止的利罚息，同时计算复利；2.判令被告何兵对上诉债务承担共同还款责任；3.判令原被告之间签订的《个人分期还款借款合同》提前到期，并且判令被告提前偿还；4.案件受理费、保全费、公告费由被告张双双、何兵负担。事实和理由：2017年8月23日，被告张双双作为借款人与原告富民银行作为贷款人签订《个人分期还款借款合同》（合同号6681120170003089），约定原告向被告张双双发放贷款80000元用于装修门面，贷款期限自2017年8月23日至2020年8月22日，贷款月利率为10.3‰，还款方式为等额本息，按月还款，结息日为每月的20日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自利息逾期之日起计收复利。被告张双双在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。合同签订的同时被告何兵与原告签订了《共同还款承诺书》为张双双的借款承担共同还款责任。上述合同签订后，原告于2017年8月23日依约向被告张双双指定的账户62×××13(收款人：张双双)交付了贷款本金80000元，被告张双双在《借款借据》上签字捺印进行了确认。截止至2019年8月14日，被告共计偿还款项51246.16元（其中偿还本金38542.41元；支付利息罚息复利12703.75元），尚欠本金41457.59元及欠付利罚息及复利1871.16元，合计43328.75元。因被告张双双未按合同约定履行合同义务，被告何兵未履行共同还款义务，根据《个人分期还款借款合同》第八条第1款的规定，被告方已构成违约，依照相关法律规定，特诉至人民法院请求判令如前。庭审中，原告富民银行放弃其第3项诉讼请求。被告张双双、何兵经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2017年8月23日，贷款人富民银行与借款人张双双签订了《个人分期还款借款合同》（合同编号为6681120170003089），合同约定，借款人张双双向富民银行借款80000元用于装修门面，借款期限从2018年8月23日起至2020年8月22日止，借款月利率为10.3‰，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，约定利率不变，借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应调整，调整方式为“不调整”。合同还约定，借款人存在未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息、不遵守本合同承诺事项等情形，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款、提前收回未到期贷款，同时，借款人未按合同约定按时足额地偿付当期贷款本息即为逾期，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同日，张双双丈夫何兵向富民银行出具了《共同还款承诺书》，自愿作为连带共同债务人对张双双与富民银行签订的编号为6681120170003089的借款合同项下（借款金额80000元，借款期限36月）的全部债务（包括贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。另查明，贷款手续完善后，富民银行于2018年8月24日按约将借款80000元发放给了张双双，张双双则在富民银行出具的《借款借据》中签名捺印，《借款借据》载明借款月利率为10.3‰，借款用途为装修门面，还款方式为等额本息、按月还款，借款到期日为2020年8月23日。履行借款合同过程中，张双双并未按借款合同约定的期限按时向富民银行归还贷款本息，2019年4月22日，因其还贷账户尚有余额326.91元，富民银行将该款作为本金扣除，之后，张双双未再归还贷款本息。截至2019年8月14日，张双双已归还富民银行借款本金38542.41元，但尚欠该银行借款本金41457.59元及利息1871.16元未支付，且何兵也未履行还款义务。还查明，在2017年8月23日，张双双、何兵向富民银行提供了《送达地址确认书》，确认二人的送达地址为乌当区新添寨新光路10号锦澳山庄B2幢3单元1层1号，联系电话为151××××2402。本院认为，富民银行与张双双签订的《个人分期还款借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，富民银行已依约向张双双发放了借款80000元，张双双理应根据双方约定按月向富民银行归还贷款本息，但其在履行借款合同过程中，从2019年4月23日起未再归还贷款本息。虽然借款期限尚未届满，但张双双未按借款合同约定时间归还贷款本息的行为已经构成违约，并因此导致富民银行依据《个人分期还款借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。因关于贷款提前到期的约定是富民银行与张双双之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故富民银行提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定及《个人分期还款借款合同》的约定，富民银行要求张双双提前归还借款本金余额41457.59元有法律依据和合同依据，本院予以支持。对于富民银行主张的利息、复利、罚息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定及《个人分期还款借款合同》的约定，富民银行有权主张张双双支付应付而未付的利息及因此产生的复利及罚息。因张双双的违约行为导致富民银行依据双方约定提前收回未到期的贷款，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，张双双除了要支付借期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及罚息，故富民银行诉请张双双支付利息、复利、罚息于法有据,本院予以支持。本案中，根据原、被告约定，罚息月利率为15.45‰[即10.3‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，本院予以采纳。因庭审中已查明截至2019年8月14日，张双双除了借款本金余额未偿还给富民银行之外，尚有已产生的利息1871.16元未支付给富民银行，故富民银行诉请张双双支付截至该日的利息1871.16元，本院予以支持；因案涉借款符合提前收回条件应由富民银行提前收回，视为借款期限已经届满，故2019年8月15日之后的罚息、复利应分别以借款本金41457.59元、借期内的利息1871.16元为计算基数，按借款合同约定的罚息月利率15.45‰为标准计算至本金41457.59元、借期内的利息1871.16元分别清偿完毕之日止。关于何兵如何承担责任的问题。张双双与何兵系夫妻关系，何兵向富民银行出具了《共同还款承诺书》，承诺对张双双的前述债务承担共同还款责任，该承诺书系其自愿出具，内容未违反法律规定，本院予以采纳。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定及何兵向富民银行出具的承诺书，张双双所欠富民银行的前述借款本息为其与何兵的夫妻共同债务，故何兵在本案中应与张双双一并承担共同还款责任。对于富民银行主张的保全费、公告费由张双双、何兵负担的诉请，因该两项费用并未实际产生，本院对此不予支持。被告张双双、何兵经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告张双双、何兵于本判决生效之日起七日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币41457.59元，并支付利息、罚息、复利（截至2019年8月14日的利息为1871.16元；其后的罚息以借款本金41457.59元为计算基数，按罚息月利率15.45‰为标准计算至本金41457.59元清偿完毕之日止，复利以借期内的利息1871.16元为计算基数，按罚息月利率15.45‰为标准计算至利息1871.16元清偿完毕之日止）；二、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取442元，由被告张双双、何兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇一九年十一月五日书记员  王礼斌