海南省三亚市城郊人民法院民事判决书（2019）琼0271民初8068号原告：琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司，住所地海南省琼中县营根镇海榆路169号。法定代表人：陈程，该公司董事长。委托诉讼代理人：林玲，该公司员工。委托诉讼代理人：符晓珍，该公司员工。被告：李桩，男，黎族，1982年11月28日出生，公民身份号码×××，住海南省三亚市。被告：叶丽君，女，黎族，1988年8月26日出生，公民身份号码×××，住海南省三亚市。原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司（以下简称琼中农信社）与被告李桩、被告叶丽君借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告琼中农信社的委托诉讼代理人林玲、符晓珍到庭参加诉讼。被告李桩、被告叶丽君经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告琼中农信社向本院提出诉讼请求：1、判令原、被告签订的农信小额最高借字2017年第74940020170629249号最高额联保贷款合同提前到期；2、李桩立即偿还贷款本金51999.34元及利息641.98元（暂计至2019年7月11日，其后利息含罚息按合同约定计至偿还之日止，本息合计52641.32元）。3、叶丽君对上述债务本息承担连带清偿责任；4、本案有关诉讼的保全费、诉讼费及实现债权的一切费用由李桩与叶丽君承担。庭审中，琼中农信社将其第2项请求明确为按年利率14.4%计息。事实与理由：一、琼中农信社与李桩之间借贷关系事实清楚，并与叶丽君办理了保证担保手续，依约发放了贷款。李桩因管理芒果需要，于2017年6月29日向琼中农信社贷款80000元，其与叶丽君与琼中农信社签订了贷款合同。合同约定，借款金额80000元，借款期限60个月，借款人按年利率14.4%向贷款人支付贷款利息和存入诚信保证金。贷款期间借款人按约结息，按期还本的，贷款年利率为9.72%，诚信保证金为4.68%。贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月年利率14.4%，诚信保证金为0；其他按月正常还息的月份年利率为11.88%，诚信保证金2.52%。贷款资金拖欠利息跨月的，整个贷款期间年利率为14.4%，诚信保证金为0，还款方式为按约付息，以单笔借据为准；借据金额10000元（含）以下的，可到期还本，借据金额10000元以上的，须按年等额还本。2017年6月29日，琼中农信社发放了贷款，叶丽君为李桩配偶，自愿为其提供担保承担连带还款责任。二、贷款发放后，李桩拖欠贷款本息，经多次催收仍未偿还。2018年6月20日起李桩开始拖欠贷款本息。根据合同第六条的约定，借款人出现以下行为：（1）连续拖欠利息达2期货全部逾期，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人和担保人立即清除全部贷款本息（含罚息、复利）及违约金。截止2019年7月11日，李桩欠付贷款本金51999.34元，利息641.98元。经多次催促，李桩仍不清偿借款，故琼中农信社诉至法院，恳请法院判如所请。被告李桩未作答辩。被告叶丽君未作答辩。当事人围绕诉讼请求向本院依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换，李桩、叶丽君无正当理由拒不到庭应诉，也未提交书面质证意见，视为放弃质证权利。本院经审理认定事实如下：2017年6月29日，琼中农信社与李桩、叶丽君签订最高额联保贷款合同，约定李桩向琼中农信社借款80000元，借款期限为2017年6月29日至2022年6月29日，叶丽君作为借款担保人。合同第三条约定：“借款人按年14.4%向贷款人支付贷款利息和存入诚信保证金。1、借款期间按月结息，按期还本的，贷款年利率为9.72%，诚信保证金率为4.68%；2、拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月贷款年利率为14.4%，诚信保证金率为0%，……；3、贷款期间拖欠利息跨月的，整个贷款期间的贷款年利率14.4%，诚信保证金率0%；4、……”合同第五条约定还款方式为按月结息，到期一次归还本金，借据金额1万元以上的须按年等额还本。合同第六条约定，借款人出现以下情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息（含罚息、复利）及违约金、贷款人实现债权的费用等：（1）连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的；（2）单笔贷款本金部分或全部逾期……。第六条约定担保的方式为连带保证，保证期间为每笔贷款到期之日起2年，担保人担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金等。合同签订当日，琼中农信社向李桩转账出借了80000元。至2019年6月20日，李桩仅偿还了本金28000.66元，尚欠本金51999.34元。此外，李桩尚欠2019年5月21日至同年6月20日期间的借款利息641.98元。故琼中农信社诉至本院。以上事实，有贷款合同、借款申请表、账户明细、还款记录在案佐证，足以认定。本院认为，琼中农信社与李桩、叶丽君签订的《联保贷款合同》意思表示真实，内容明确具体，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效，合同各方应恪约履行。关于提前偿还借款的问题，根据《联保贷款合同》第五条、第六条的约定，李桩应于每年6月等额偿还借款本金16000元，2017年至2019年应偿还本金32000元，其仅偿还了28000.66元已经构成违约。琼中农信社请求李桩提前偿还借款本金，符合合同约定和法律规定，应予支持。关于借款利息，根据已查明的事实，李桩自2019年5月21日未按约支付借款利息，至同年6月20日欠付利息641.98元，琼中农信社请求其支付欠息，于法有据，应予支持。根据贷款合同第三条的约定，贷款期间本金逾期的，贷款年利率为14.4%。现李桩未按约偿还借款本金，琼中农信社请求其按年利率14.4%支付借款利息及逾期利息的理由成立，应予支持。关于连带清偿责任的问题，《联保贷款合同》第六条约定的保证方式为连带责任保证，保证期间为两年，保证范围及于全部借款本金、利息等。现李桩未按约偿还借款，琼中农信社请求叶丽君对李桩欠付的借款本金及利息承担连带清偿责任，于法有据，应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第二项的规定，判决如下：1确认原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司与被告李桩、被告叶丽君签订的农信小额最高借字2017年第74940020170629249号《最高额联保贷款合同》于本案起诉之日到期；2被告李桩于本判决生效之日起十五日内向原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司清偿借款本金51999.34元及借款利息（利息以51999.34元为基数，按年利率14.4%，从2019年5月20日起计算至付清之日止）；3被告叶丽君对上述本金及利息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费558元，简易程序已减半收取，原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司已预缴，由被告李桩与被告叶丽君各自负担279元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审判员 徐闻悦 二〇一九年十一月十九日书记员 竺佳锋附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。