四川天府新区成都片区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0192民初3957号 原告：成都农村商业银行股份有限公司籍田支行，住所地四川省成都市天府新区籍田镇新华路一段38、38号附1、40、42、44、46号。 负责人：孙建，行长。 委托诉讼代理人：王仕勤，系公司员工。 委托诉讼代理人：彭雪梅，系公司员工。 被告：刘振强，男，1975年2月18日出生，汉族，住四川省双流县。 被告：彭长芬，女，1978年7月18日出生，汉族，住四川省双流县。 原告成都农村商业银行股份有限公司籍田支行（以下简称“农商行籍田分行”）与被告刘振强、彭长芬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行籍田分行的委托诉讼代理人王仕勤、彭雪梅到庭参加诉讼，被告刘振强、彭长芬经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告农商行籍田分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘振强立即向原告偿还借款本金9893.03元及利息、罚息、复利（截止2019年7月8日，被告所欠利息、复利、罚息共计3367.48元，从2019年7月8日起至本息还清之日止的利息、罚息及复利按合同约定计算）；2、判令被告刘振强向原告支付违约金989.3元；3、判令本案诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用和实现债权的费用全部由被告承担。后原告农商行籍田支行增加一项诉讼请求，即要求被告彭长芬对被告刘振强的上述债务承担连带还款责任。事实与理由：2016年1月，原告与被告签订《个人贷款授信合同》（合同编号：成农商天籍个授20160012），约定由原告向被告发放贷款人民币20000元，借款期限12个月，即自2016年1月11日至2017年1月10日。2016年1月7日，被告彭长芬向原告出具《共同还款承诺书》，承诺愿意共同承担该笔贷款的还款责任。2016年1月11日，原告依约向被告发放贷款，2017年1月10日贷款到期后被告刘振强未依约归还贷款本息，被告彭长芬也未承担共同还款责任。二被告怠于向原告履行还款义务的事实和行为，侵犯了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，故诉至法院。 被告刘振强、彭长芬未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见和证据材料。 经本院查明，2016年1月7日，被告刘振强向农商行籍田分行申请借款并填写了《借款申请书》，载明：“因种树自有资金不足，向你行申请借款20000元，期限12个月，用家庭收入还借款本息。”刘振强在借款人处签名捺印，彭长芬在借款人配偶处签名捺印。同日，刘振强、彭长芬在《共同还款承诺书》上签名捺印，承诺向农商行籍田支行借款的20000元，由家庭成员（主要是夫妻二人）共同承担贷款本息的偿还责任。 后农商行籍田支行经审核通过，与被告刘振强签署了《个人贷款授信合同》（以下简称“案涉合同”），其中主要约定：农商行籍田支行（乙方）给予刘振强（甲方）授信额度20000元，借款用途为流动资金，具体为种果树。本授信额度有效期为12个月，自2016年1月11日起至2017年1月10日止。贷款利率为固定利率，即年利率6.96%，在借款期限内，该利率保持不变。案涉合同第三条第二项第（二）约定：“本案合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。”案涉合同第三条第五项约定：“（一）实行固定利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息。（二）本合同项下贷款按以下第贰种方式结息：2.按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息；乙方有权对未还利息按本合同约定的罚息利率计收复利。”案涉合同第五条还款约定：“（一）……甲方于本合同生效日前在乙方开立还款账户，甲方应于每一还款日18点以前在该账户内存入足以偿还当期还款额的存款，专项用于偿还贷款本、息。（二）还款方式为到期一次还本付息。”案涉合同第六条贷款逾期约定：“存在以下三项中任一项的，即构成贷款逾期：（一）甲方连续三次未按约定归还贷款利息；（二）甲方累计六次未按约定归还贷款利息；（三）贷款到期，甲方未清偿贷款本息。贷款逾期，乙方有权就逾期贷款部分按本合同约定的逾期利率计收逾期罚息。贷款逾期后，甲方必须尽快归还所欠款项，并同时向乙方支付逾期罚息，否则乙方有权持续计息并按罚息计收复利。”案涉合同第十条违约责任及发生危及乙方债权情形的补救措施约定：“二、甲方违约情形……（三）未按约定归还债务本息；三、可能危及乙方债权的情形（均视为违约）……四、乙方救济措施，……（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；（三）按未清偿本金的一定比例向甲方收取违约金；其中出现第三款中第（一）项情形的，违约金为5%，出现第三款中第（二）项至第（十）项情形的，违约金为10%；……（六）借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还本计划期限归还借款的行为。” 上述案涉合同签订后，2016年1月11日，农商行籍田支行向刘振强发放贷款20000元。刘振强按时足额偿还了各期利息。2017年1月10日借款到期后，刘振强未按时足额一次偿还借款本金。后经农商行籍田支行多次催收，刘振强陆续多次归还借款本息，合计10995.21元。截至2019年10月18日，刘振强累计欠付借款本金9196.96元，利息66.25元，罚息3186.62元，复利487.28元。 以上事实有《借款申请书》、《共同还款承诺书》《个人贷款授信合同》、《借据》、《账户交易明细》、成都农商银行贷款还款凭证、及庭审笔录为证。 本院认为，刘振强向农商行籍田支行申请贷款并与其签订《个人贷款授信合同》，双方借贷意思真实，应为合法有效，各方应按约定履行各自义务。农商行籍田支行向刘振强支付贷款本金20000元的事实清楚，刘振强未按约偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任。现农商行籍田支行要求刘振强偿还全部剩余借款本金以及利息、罚息、复利的请求于法有据，本院予以支持。现已查明，截至2019年10月18日，刘振强累计欠付借款本金9196.96元，利息66.25元，罚息3186.62元，复利487.28元，故刘振强应当归还上述欠款本息。 关于农商行籍田支行要求刘振强继续按照合同约定计算利息、罚息、复利直至本清还清之日止的主张，本院认为，贷款已于2017年1月10日到期，到期后利息不再计算，罚息开始计收，庭审中，农商行籍田支行主张借期内的利息为66.25元，并对计算方式进行了充分说明，本院予以确认。罚息以欠付本金为基数，从本金逾期之日起，在贷款利率基础上上浮50%计算，复利以欠付利息和罚息为基数，分别从利息、罚息逾期之日起，在贷款利率基础上上浮50%计算。农商行籍田支行关于罚息、复利的计算方式符合合同约定，亦不违反法律规定，故对农商行籍田支行的该项主张予以支持。但考虑到刘振强的实际还款周期可能较长，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，随着每月罚息不断累计，刘振强的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言仍属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，故从公平原则出发，结合当前利率水准和司法审判实践，本院对刘振强应当支付的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。 关于违约金，案涉合同针对“可能危及乙方债权的情形”约定了农商行籍田支行有权按未清偿本金的一定比例收取违约金，本案中，刘振强的违约行为并非属于合同约定的可以收取违约金的具体情形之一，且庭审中农商行籍田支行亦未对被告的违约行为属于可以计收违约金的范畴进行合理解释，考虑到违金的功能以补偿为主、惩罚为辅，本案中，农商行籍田支行因刘振强违约产生的主要损失为资金占用利息损失，并未提供证据证明有资金占用损失以外的其他损失存在，故本院对农商行籍田支行的该项主张不予支持。 关于农商行籍田支行主张被告彭长芬应对被告刘振强的上述债务承担连带还款责任，鉴于彭长芬作为共同借款人在《共同还款承诺书》上签字，且由结婚证复印件作为佐证，刘振强、彭长芬也未抗辩或举证证明案涉借款实际出借的时间并不属于夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，本院认定案涉债务应属刘振强与彭长芬的夫妻共同债务，二人应共同偿还。 被告刘振强、彭长芬经本院合法传唤后，无正当理由未到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，缺席判决如下： 一、刘振强于本判决发生法律效力之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司籍田支行偿还欠款本金9196.96元、利息66.25元及罚息、复利（截至2019年10月18日的罚息为3186.62元、复利为487.28元，此后的罚息以欠付本金为基数、复利以欠付利息和欠付罚息之和为基数，按日利率0.029%计算至实际清偿之日止），但刘振强所支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 二、被告彭长芬在本判决确定的第一项债务范围内与被告刘振强承担连带还款责任； 三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司籍田支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费78元，由被告刘振强、彭长芬负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 琳 二〇一九年十一月十二日 书记员 郭绡绡