重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0106民初21433号 原告：南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司，住所地重庆市沙坪坝区下中渡口130号国际创港园区第52栋2层07-1室，统一社会信用代码91500106MA60EC277L。 主要负责人：温汉卿，该分公司负责人。 委托诉讼代理人：王正杰，男，南昌律赢企业管理有限公司员工。 被告：王玉琦，女，1999年6月1日出生，汉族，职业不详，户籍地湖北省南漳县城关镇，司法文书约定地址湖北省襄樊市南漳县。 原告南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司(以下简称南昌律赢沙坪坝分公司)与被告王玉琦追偿权纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告南昌律赢沙坪坝分公司的委托诉讼代理人王正杰到庭参加了诉讼。被告王玉琦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南昌律赢沙坪坝分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还截止2019年4月18日的欠款本金16666.68元、利息4712.33元（以16666.68元为基数，按年利率24%，从2018年2月13日起计算至2019年4月18日止），以及自2019年4月18日起计算至被告实际偿清之日止的利息；2.本案诉讼费由被告承担。审理中，原告自愿变更第一项诉讼请求为：判令被告向原告支付代偿款本金15258.35元及利息（以15258.35元为基数，按中国人民银行同期贷款利率，从原告起诉之日2019年9月3日起计算至付清之日止）。 事实和理由：2017年11月27日，被告王玉琦与某金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“某金融公司”）签订《金融信息居间服务协议》，约定：被告以按月等额方式还款，还款金额以某金融公司出具的还款计划表为准，逾期时每日按照借款本金的万分之五支付风险管理费，并按逾期次数加付欠付款项5%的风险管理费。同日，被告通过某金融公司运营的APP平台，与某金融公司、某消费金融股份有限公司（以下简称“某消金公司”）签订《个人消费贷款合同》，约定被告向某消金公司贷款20000元，用于武汉某医疗美容门诊部的整形美容消费，贷款期限12个月，还款日为每月12日。贷款合同自贷款人审核通过并执行放款操作之日起生效，借款人授权贷款人将贷款支付至协议约定的收款账户。某金融公司为被告和某消金公司提供金融居间服务，并为被告的借款提供连带保证责任担保。2017年11月27日，某消金公司向被告发放了贷款19000元，但被告仅支付过两期还款。基于此，某消金公司要求某金融公司承担连带保证责任，某金融公司向某消金公司代偿了全部欠款。某消金公司向某金融公司出具了某金融公司已履行担保代偿义务的证明。2019年4月18日，某金融公司与原告签订了《债权转让协议》，约定某金融公司将其对被告拥有的债权转让给原告，某金融公司通过电子邮件将债权转让事宜通知了被告。但被告至今未向原告还款，原告为此诉至法院，望判如所请。 被告王玉琦未作答辩。 原告南昌律赢沙坪坝分公司围绕诉讼请求依法提交了《金融信息居间服务协议》、《个人消费贷款合同》、被告手持身份证照片、某付款电子支付凭证、某网络科技（上海）有限公司出具的情况说明、还款计划表、交易流水、代偿证明、债权转让协议、债权转让通知及截图、公证书等证据，上述证据的真实性、合法性、关联性经本院审查，可以作为认定案件事实的依据。据此，本院认定事实如下： 2017年11月27日，被告王玉琦（甲方，借款人）与某金融公司（乙方，服务方）签订《金融信息居间服务协议》。协议约定：“鉴于：1.甲方系具有完全民事权利能力和民事行为能力的自然人，且甲方为乙方运营管理的某金融平台注册用户。2.甲方经撮合向出借人借款，乙方为甲方提供金融信息平台服务，包括但不限于收集借款信息、委托收款、委托催收、债权转让通知等。3……甲方向出借人申请借款并签订借款合同，乙方提供居间及后续相关服务，双方根据《合同法》及有关法律法规，经友好协商，签订如下协议作为借款合同的补充，以共同遵照履行”。该协议第1.1条约定：借款金额为20000元，借款期限为12个月，实际借款日期自出借人实际出借借款金额之日起计算。第1.6条约定：甲方委托出借人及乙方，将本协议项下借款资金采取受托支付的方式，将借款资金直接支付给甲方消费的合作商户的对公账户内，用作消费用途。支付对象武汉某医疗美容门诊部，支付账号12790950641****。第2.1条约定：甲方以按月等额还款的方式还款，每期还款金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准，计算公式为：每期还款额＝借款金额÷还款总期数+借款金额×借款手续费率（0.5%）。第2.2条约定：还款日为固定每月12日，第一期还款日为借款发放日次月的12日。第3.3条约定：剩余借款本金＝借款金额－已还款本金。第4.4条约定：如甲方逾期，则甲方应自约定还款日起每日按照借款本金的万分之五支付风险管理费（最低10元），并按逾期次数加付欠付款项5%的风险管理费（最低10元）。第4.6条约定：在甲方清偿全部款项前（本协议项下借款本金、利息、服务费、平台管理费、甲方应支付的其他款项），风险管理费不停止计算。第5.7条约定：如甲方出现逾期，甲方同意乙方有权代甲方向出借人偿还借款；乙方有权选择是否代甲方向出借人偿还借款；若乙方选择代偿的，乙方在代偿后有权直接向甲方进行追偿；追偿范围包括但不限于本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、平台管理费、风险管理费、服务费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费及其它相关费用等）、其他应由甲方承担的费用以及乙方由此造成的全部损失（包括但不限于乙方已代偿的款项、预期可得利益以及实现债权的费用）等。因乙方代偿或乙方行使追偿权而产生的一切争议，通知送达方式、争议解决及管辖约定按照本协议第9条、第10条第5款确定。第8.1条约定：如甲方出现逾期，出借人有权将借款合同所形成的对甲方的部分或全部债权转让给乙方或第三方；如出借人将债权转让给乙方或第三方，则出借人委托乙方或债权受让方进行债权转让通知，乙方或债权受让方通过通过电子邮件、短信或站内信、信函方式将债权转让通知发送至甲方注册时填写的邮箱、手机号码或地址的，即视为有效送达。第8.2条约定：债权转让后，即拥有借款合同项下对甲方享有的权利，包括但不限于向甲方行使保全债权、追偿债务的权利；甲方保证按照原债务的履行期限及时将所负债务直接偿还给债权受让方。第9.2条约定：甲方通知与送达地址为，手机为1887205****，电子邮箱为1887205****@139.com。第9.3条约定，甲方确认本合同已载明的上述通知与送达地址、电话（包含手机短信、微信）、电子邮箱为有效送达地址。如果甲方的通知与送达地址发生变更，应在变更后三日内以本条约定的方式书面通知乙方。任何一方的通知发送到本合同已载明的通知与送达地址，即视为有效送达，由此引发的法律后果由被送达人承担。第10.6条约定：本协议采用电子文本形式制成，并永久保存在专用服务器上备查，各方均认可该形式的合同效力。第10.7条约定：本协议一经甲方在乙方服务平台页面签字或点击“确认”按钮，即表示甲方同意使用电子签名和数据电文形式签订本协议，并视为甲方已签署本协议；本协议一经甲方签署，即表示甲方同意接受本协议所载全部内容、条款和条件以及乙方平台所列的与本协议所述事项相关的各项规则及其他文件；甲方同意本协议一旦签署即为不可撤销，未经乙方同意甲方不得以任何理由取消本次借款。 2017年11月27日，被告王玉琦（借款人）在某金融公司运营的APP平台，通过线上操作，与某消金公司（贷款人）以及某金融公司（居间人）签订电子版《个人消费贷款合同》一份（合同编号：HT9020171127140000576****），合同首部【特别提醒】第2条载明：借款人在居间人及/或贷款人运营的平台（包括软件客户端平台、微信公众号平台，以下统称“贷款平台”）一经点击“同意”或“确认”或者勾选本合同或者进行电子签名即视为本人签署；借款人一经签署本合同，即意味着借款人已充分理解本合同所有条款（包括有关权利义务和/或责任制度、免责条款）的含义及相应的法律后果，同意以数据电文形式订立本合同并接受本合同的约束。第5条载明：经贷款人、借款人、居间人协商一致，签约各方对本合同条款的理解完全一致，不存在异议。借款人认可本合同所采用签署方式（点击“同意”或“确认”或者勾选本合同或者进行电子签名）的法律效力并认可本电子合同的形式合法性、保存合法性、证据真实性和签名可靠性。一经借款人签署，即视为借款人全部阅读、完全认可并不可撤销地承诺遵守本合同全部内容；居间人所提交的个人消费贷款合同一经电子签章并进入贷款人贷款平台信息系统，就表示居间人已确认并签署本合同。第6条载明：本合同自贷款人审核通过并执行放款操作之日（以下简称放款日）起本合同生效。合同载明借款人为王玉琦，身份证号42062419990601****，居住地址：湖北省襄樊市南漳县某县道与某省道交叉口北100米某社区某号，联系电话1887205****。合同主文第1.9条约定：本合同商品/服务提供方指武汉某医疗美容门诊部；第1.10条约定：本合同收款账户为借款人在第三方支付机构某的虚拟账户；当收款账户收到贷款资金且经借款人确认付款后，相应部分贷款资金将转入商品/服务提供方结算账户。第2.1条约定：贷款本金20000元，贷款用于购买商品/服务提供方提供的医美服务，贷款期限为12个月，还款方式为等额本金，还款日为每月12日，分期手续费率0.5%/月。第6.1条约定：借款人没有按期足额偿还任一期的贷款本金、利息、分期手续费、贷款服务费、账户管理费等相关费用及/或其他应还款项的构成违约。第6.2条约定：借款人发生违约行为时，贷款人有权要求借款人支付罚息、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任；同时，贷款人还有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿，且无需事先向借款人发出书面通知。第7.3条约定：居间人不可撤销地同意在借款人不履行偿还贷款人贷款的义务时，居间人承担连带责任保证；保证期间为借款人债务履行期限届满之日起两年。第10.2条约定：贷款人有权将其在本合同下的权利（包括贷款债权及收益权）及义务全部或部分转让给第三方，无需另行征得借款人同意；贷款人转让权利时若需通知借款人的，通知可以书面、短信、邮件等形式通知；借款人同意贷款人有权自行或委托权益受让人代贷款人履行债权转让的通知义务；借款人应按照本合同的约定向贷款人及权益受让人和受益人继续承担责任。第13条约定：借款人同意，贷款人有权追加居间人关联方或其他有关方为借款人提供连带责任保证，而无需另行通知借款人；且借款人承诺：担保人在承担保证责任后，有权立即向借款人追偿，借款人应及时向担保人偿还前述债务。该合同附件一《法律文书送达地址确认书》载明：“1.本人同意与某消金公司、某金融公司在线订立编号为HT9020171127140000576****的《个人消费贷款合同》，对因合同争议引起的任何纠纷，本人声明司法机关（包括但不限于人民法院）可以手机短信或电子邮件等现代通讯方式向本人送达法律文书。2.本人指定接收法律文书的手机号码或电子邮箱为签约账户绑定的手机号码或电子邮箱，司法机关以前述码址发出法律文书即视为送达。3.本人指定邮寄地址为本人的户籍地址或本人在贷款平台留存的本人通讯地址。4.本人同意司法机关可采取以上一种或多种送达方式向本人送达法律文书，司法机关采取多种方式向本人送达法律文书，送达时间以上述送达方式中最先送达的为准。” 上述合同签订后，某消金公司依约于2017年11月27日通过某网络科技（上海）有限公司向武汉某医疗美容门诊部支付了被告王玉琦的美容费19000元。被告分别于2017年12月14日归还借款1766.66元、2018年1月24日归还借款1974.99元（其中本金1666.66元、费用100元，滞纳金88.33元，罚息120元），共计还款3741.65元，后未再还款。 某金融公司作为保证人代被告向某消金公司偿还了17666.66元，其中代偿本金为16666.66元，代偿利息为1000元。2019年4月9日，某消金公司出具《代偿证明》一份，证明某金融公司代被告向某消金公司偿还了借款本息共计17666.66元。 2019年4月18日，某金融公司（甲方）与原告南昌律赢沙坪坝分公司（乙方）签订《债权转让协议》一份，约定某金融公司将对被告王玉琦享有的截至2019年4月18日的债权28406.73（本金16666.68元、手续费1000元、滞纳金6440.5元、罚息4300元）转让给原告，同时向被告约定邮箱发送了《债权转让通知书》一份。 审理中，原告陈述《个人消费贷款合同》中约定的贷款金额为20000元，其中1000元为商户贴息，某消金公司向被告王玉琦实际发放的贷款为19000元，原告同意将该1000元从借款本金中予以扣减；被告在2017年12月14日、2018年1月24日合计支付3741.65元，原告同意作为支付的本金从代偿本金中予以扣除，即原告明确代偿款本金为15258.35元（20000-1000-3741.65=15258.35元）。此外，《金融信息服务居间协议》中关于利息的计算方法过高，原告自愿予以调整为：以代偿本金15258.35元为基数，按中国人民银行同期贷款利率，从原告起诉之日起即2019年9月3日起计算至付清之日止。 原告南昌律赢沙坪坝分公司受让上述债权后，被告王玉琦一直未偿还原告，原告为此提起本案诉讼。立案后，本院向被告约定的司法文书送达地址“湖北省襄樊市南漳县某县道某省道交叉口北100米某社区某号”邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。2019年9月23日，该邮件被退回。根据涉案《金融信息服务居间协议》的约定，上述文书视为送达至被告。 本院认为，涉案《金融信息居间服务协议》、《个人消费贷款合同》、《债权转让协议》均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。现因被告王玉琦未按约还款，某消金公司有权要求保证人某金融公司按照合同约定履行担保责任。某金融公司依约履行担保责任，有权向被告追偿。因某金融公司已将本案债权转让给原告，故原告依法取得某金融公司对被告享有的权利。原告在审理中明确代偿本金和利息计算方式，故对原告主张的被告王玉琦向原告支付代偿款本金及利息的诉讼请求，不违反法律规定以及合同约定，本院予以支持。因人民银行同期同类人民币贷款基准利率这一标准已于2019年8月20日取消，故改为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算资金占用损失。 被告王玉琦经本院依法公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王玉琦支付原告南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司代偿款15258.35元。此款限于本判决发生法律效力后十日内付清。 二、被告王玉琦支付原告南昌律赢企业管理有限公司重庆沙坪坝区分公司资金占用利息（以15258.35元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，从2019年9月3日起计算至付清之日止）。此款限于本判决发生法律效力后十日内付清。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费336元，减半收取168元，由被告王玉琦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 赵咏梅 二〇一九年十一月二十八日 法官助理 杜 园 书 记 员 李欣欣