湖南省津市市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0781民初267号原告：湖南津市农村商业银行股份有限公司保河堤支行，住所地津市市毛里湖镇保河堤河口居委会富强路1号。主要负责人：傅彪，该支行行长。委托诉讼代理人：易平，男，津市农村商业银行股份有限公司工作人员。被告：郭光明，男，1963年2月6日出生，汉族，村民，住津市。被告：彭金枝，女，1963年1月4日出生，汉族，村民，住津市。原告湖南津市农村商业银行股份有限公司保河堤支行（以下简称保河堤农商行）与被告郭光明、被告彭金枝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告保河堤农商行委托诉讼代理人易平、被告郭光明、被告彭金枝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。保河堤农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令郭光明、彭金枝偿还贷款本金600000元，利息254000元，逾期罚息26100元，本息合计880100元（详见附件，利息计算至2019年3月6日止，后段利息按合同约定利率计算至本息清偿为止）；2、请求判决保河堤农商行对郭光明、彭金枝提供的抵押房产拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；3、郭光明、彭金枝承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年1月15日，郭光明向保河堤农商行申请贷款60万元，期限36个月，用于个人经营棉花收购，自愿用个人房产作抵押担保。2013年2月25日，郭光明与保河堤农商行签订了《个人贷款合同》，合同约定借款金额为600000元，借款利率（月利率）9‰，借款期限36个月。同日，保河堤农商行与郭光明签订了《最高额抵押合同》。3月8日，双方共同办理了抵押登记。3月11日，郭光明在保河堤农商行书立借款借据，借款金额600000元。保河堤农商行依约向郭光明发放抵押贷款600000元，并将贷款转入郭光明的存款账户。根据双方签订的《承诺书》，彭金枝同意将共有的房产对郭光明的贷款提供抵押担保，保河堤农商行的抵押权应受到法律保护。本案贷款形成于郭光明与彭金枝夫妻关系存续期间，所借贷款用于家庭经营，彭金枝应为共同债务人，应承担清偿义务。郭光明辩称：1、60万元贷款不成立，抵押手续不成立，国有土地使用证件在自己手里，抵押手续不认可；2、没有收到60万元贷款，只收到2万元，保河堤农商行两次起诉都是一个案子，都是58万元贷款；3、保河堤农商行已给郭光明出示了不良贷款已还的证明；4、同一诉讼请求，保河堤农商行不能两次起诉。彭金枝辩称：具体情况不清楚，但是自己签了字。本院经审理认定事实如下：2009年6月28日，郭光明与原保河堤信用社签订了一份《借款合同》，约定郭光明向原保河堤信用社借款580000元，月利率为10.1775‰，借款期限为2009年6月28日起至2010年6月28日止，同时双方签订了《最高额抵押合同》。同年6月30日，郭光明出具借款借据，原保河堤信用社依约向郭光明发放抵押贷款580000元。借款到期后，郭光明未按期偿还本息。2012年8月16日，原保河堤信用社向本院提起诉讼。2012年10月9日，本院（2012）津民一初字第399号民事判决书判决如下：一、郭光明自本判决生效之日起10日内清偿保河堤信用社借款本金580000元，利息97398.68元，逾期罚息29219.59元，共计706618.27元（利息及违约金计算至2012年10月9日止）……。2013年1月15日，郭光明、彭金枝（二人系夫妻关系）向原保河堤信用社提交贷款申请报告，愿把自己坐落在保河堤镇启明路二间四层六百多平米的茶楼作抵押贷款60万元。2013年1月15日，原保河堤信用社相关调查人出具的《关于郭光明申请贷款60万元的调查报告》第三点关于贷款用途、期限、利率的内容载明：“该借款人于2009年6月30日在我社贷款58万元，约定于2010年6月30日到期，原贷款用途为棉花收购。贷款到期后由于借款人当年经营受棉花市场萎缩影响，经营严重亏损，不能按时偿还到期贷款。本次贷款的实际用途为‘还旧借新’盘活不良贷款，期限36个月，利率定价为9‰”。2013年2月25日，贷款人原保河堤信用社与借款人郭光明签订一份《个人贷款合同》，合同约定：借款金额为600000元，借款期限为36个月，约定利率（月利率）为9‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收10%确定。本借款为抵押贷款。同日，抵押权人原保河堤信用社与抵押人及债务人郭光明签订一份《最高额抵押合同》，合同约定：抵押人自愿为债务人自2013年2月25日起至2018年2月25日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币玖拾万元整提供担保。抵押人同意以房产（详见抵押财产清单）作为抵押物。抵押财产清单载明：财产名称为房产，所在为位置为保河堤启明路。2013年3月8日，他项权证载明内容为：房屋他项权利人为原保河堤信用社；房屋所有权人为郭光明；房屋所有权证号00016426；坐落为津市市保河堤镇启明路1-4层商住；他项权种类为最高额抵押；债权数额为900000元；设定日期为2013年2月25日；约定期限为5年。2013年3月11日，郭光明向原保河堤信用社出具借款借据，借据载明的借款利率为9‰，借款金额为600000元，借款日期为2013年3月11日，到期日期为2015年3月10日，还款方式为一次性还款。2013年4月11日，原保河堤信用社向郭光明出具一份证明，证明内容为：“我社客户郭光明在我社原不良贷款本息已还清。特此证明。”2018年5月30日，保河堤农商行工作人员向郭光明出具《催收逾期贷款本息通知书》，通知书内容为：“郭光明：截至2018年5月30日，贵方共积欠我行贷款本息合计×××元，其中本金600000元，利息×××元……。”签收人郭光明签字捺印。上述借款到期后，郭光明未偿还600000元本金，已还利息139500元。经本院核算，2013年3月11日起至2019年3月6日止，上述借款利息金额为：1、2013年3月11日至2019年3月6日，共计2186天。利息为393480元（600000元×2186天×9‰÷30天）；2、2015年3月11日至2019年3月6日，共计1456天。逾期罚息为26208元（600000元×1456天×9‰÷30天×10%）。扣减郭光明已还利息139500元，还欠利息及罚息280188元。另查明，2014年7月14日，中国银监会湖南监管局关于湖南津市农村商业银行股份有限公司开业的批复确认：同意湖南津市农村商业银行股份有限公司及其辖内13个分支机构开业。津市市农村信用合作联社及所辖农村信用社自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第九十一条规定：“有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵销；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债权人免除债务；（六）债权债务同归于一人；（七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。”根据审理查明的事实，2013年2月25日，郭光明与原保河堤信用社签订《个人贷款合同》贷款600000元，该贷款用于清偿双方于2009年6月28日签订《借款合同》580000元的贷款本息，原保河堤信用社出具的书面证明证实该笔580000元的贷款本息在600000元贷款产生后已经清偿，郭光明在《催收逾期贷款本息通知书》上的签字亦证明其对600000元贷款事实无异议，故保河堤农商行要求郭光明偿还贷款本金600000元的请求本院予以支持。保河堤农商行要求郭光明偿还利息及逾期罚息共计280100元，该主张不超过本院核算的利息及逾期罚息金额，本院予以支持。二、本案双方通过新签订的贷款合同，已经兑现了本院（2012）津民一初字第399号民事判决书确定的权利义务，本案争议系因新签订的贷款合同而引发，属于另一合同权利义务关系，故保河堤农商行不属于重复起诉。《中华人民共和国物权法》第一百八十二规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”本案郭光明仅以房产作为抵押物，该抵押行为不违反法律规定，故双方签订的最高额抵押合同有效。三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案郭光明与彭金枝系夫妻关系，彭金枝在《贷款申请报告》及《承诺书》上均有签字，故该债务系夫妻共同意思表示所负的债务，应由郭光明与彭金枝共同偿还。原保河堤信用社的相关权利义务由保河堤农商行承接。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十一条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十二、第二百零三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、郭光明、彭金枝于本判决生效后二十日内共同偿还湖南津市农村商业银行股份有限公司保河堤支行贷款本金600000元，支付利息及逾期罚息280100元，本息合计880100元（利息计算至2019年3月6日，2019年3月7日之后的利息按约定的利率标准支付至本金清偿之日止）；二、湖南津市农村商业银行股份有限公司保河堤支行有权在最高债权金额900000元范围内对郭光明提供的抵押财产（房屋所有权人郭光明；房权证字第××号；房屋坐落津市市保河堤镇启明路）拍卖、变卖或协议折价所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12601元，减半收取6300.5元（湖南津市农村商业银行股份有限公司保河堤支行已预交），由郭光明、彭金枝共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  姜业涛二〇一九年十一月十一日书记员  张雅倩附本案法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。