重庆市永川区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0118民初8842号 原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地广东省深圳市福田区福田街道金田路4036号荣超大厦08层03号，统一社会信用代码914403000515489145。 法定代表人：蒋维成，执行董事。 委托诉讼代理人：白艳霞，重庆中标律师事务所律师。 委托诉讼代理人：游真梅，重庆中标律师事务所律师。 被告：钟彪，男，1984年8月21日出生，汉族，住重庆市永川区。 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司与被告钟彪追偿权纠纷一案，本院于2019年8月16日受理后，依法由审判员龙锋适用简易程序于2019年9月26日公开开庭进行了审理。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的委托诉讼代理人白艳霞和游真梅到庭参加诉讼。被告钟彪经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1.由被告偿还由原告代被告支付的本息合计5612.48元；2.由被告支付原告代偿款资金占用利息（以5612.48元为基数，从2018年2月27日起按照年利率6%计算至付清之日止）；3.案件受理费由被告负担。事实和理由：2015年1月20日，被告在永川区殷键通讯器材经营部购买手机，与借款服务中介深圳普惠快信金融服务有限公司签订了《个人借款申请表》、《授权委托书》等协议，授权深圳普惠快信金融服务有限公司以被告名义借款。依据被告的授权，深圳普惠快信金融服务有限公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司签订《借款协议》进行借款，约定商品价款4439元（由商家收取），并由原告承担连带担保责任。2015年1月20日，被告从商户处领取了该商品，《借款协议》实际履行。之后，被告未依约还款，约定还款期数12期，未还期数9期。原告于2018年2月27日代被告偿还借款本息、管理费合计5390.78元。现原告自愿放弃管理费，仅主张本金和利息。 被告钟彪经本院依法送达有关法律文书后未予应诉答辩，亦未提交任何证据材料。 本院经审理认定事实如下：2015年1月20日，钟彪填写《个人借款申请表》，钟彪向永川区殷键通讯器材经营部购买三星S5手机，总价3699元，借款3699元，分期12期，每月20日还款451元，首次还款时间2015年2月20日。《个人借款申请表》后附的《个人借款合同条款与条件》载明：“鉴于：（1）深圳普惠快信金融服务有限公司（‘客户服务供应商’）与互联网理财服务平台‘有利网’（www.yooli.com）的所有人北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司建立有合作关系，负责审核并向有利网推荐借款人，并由；（2）借款人（在本页下方签名的自然人）拟通过客户服务供应商及有利网向有利网平台的注册投资用户（‘出借人’）申请一笔《个人借款申请表》（个人借款申请表与本《个人借款服务合同条款与条件》统称为‘本合同’）中所列明的借款，用于从个人借款申请表上所列的商家（‘商家’）处购买个人借款申请表上所列的货物或服务（统称为‘商品’），并且由客户服务供应商向借款人提供与该借款相关的客户服务。客户服务供应商、借款人现就借款一事共同确认以下条款：一、基本借款条款与定义。1.借款本金：以个人借款申请表所列‘借款金额’及客户服务供应商根据下述第二条约定一次性收取的借款管理费之和为准。该借款本金不含借款人向商家自行支付的金额（即个人借款申请表所列的‘首付金额’）。2.每月还款金额：其中包括应支付予出借人的本金、利息及应支付予客户服务供应商的客户服务费和相应的保险手续费。本借款应以按月等额本息还款的方式偿还。全额偿还本借款（包括借款人履行本合同项下其他的支付义务，滞纳金除外）所需的分期期数以及每期应支付的期款以个人借款申请表所列‘分期期数’和‘每月还款金额’为准。3.借款期间从借款人签署个人借款申请表之日开始至最后一笔期款的到期日为止。为避免误解，借款期间结束后，如借款人仍拖欠本合同项下的任何款项，其还款义务并不因此而解除。4.每一期期款的到期日以个人借款申请表所列每月还款日为准。5.借款人在此不可撤销地授权出借人及有利网向客户服务供应商划付借款本金且授权客户服务供应商代表借款人接收借款本金并进而向商家代付该借款本金，以作为借款人购买商品的对价。二、客户服务。1.就本合同，客户服务供应商向借款人提供以下服务：（1）分期服务咨询；（2）咨询、销售及服务点维护；（3）客户咨询服务；（4）个人信息以及联系/通讯信息更改管理；（5）客户纸质文档保管和调阅服务；（6）客户合同付清证明文件服务；（7）客户还款渠道维护服务；（8）客户还款信息查询服务；（9）还款结算与错误还款后续跟进服务；（10）溢缴款处理。2.就上述服务，客户服务供应商向借款人收取‘客户服务费’和‘借款管理费’。‘客户服务费’的收取方式为期间内按月收取并包含在每一期期款中；‘借款管理费’的收取方式为在借款发放时一次性收取。（注：客户服务供应商有权对前述费用收取时间进行调整并调整相应的借款金额，但不改变借款人每月还款金额、还款时间及年化综合费用成本）。……四、借款、费用的偿还与支付。1.若借款人在个人借款申请表上不选择银行代扣，使用本条第2款和本条第3款的约定。若借款人在个人借款申请表上选择银行代扣，适用本条第4款和本条第5款的约定。2.借款人应将每一期期款在还款到期日之前支付至个人借款申请表上所列的出借人指定之还款账户（‘指定还款账户’）、3.还款时间以指定还款账户实际收到借款人支付款项的到账时间为准，因此，借款人应该考虑提早将期款转入指定还款账户，以保证期款准时足额到账。4.借款人在此不可撤销地授权客户服务供应商及/或有利网从个人借款申请表上列明的借款人银行账户划扣到期的期款及所有本合同项下到期应付的其他款项，而无需进一步通知借款人或者得到其同意。银行代扣将不早于还款到期日，若因未在中午12点前存入足额款项导致当天银联代扣失败，因此所产生的责任与相关费用由借款人本人承担。5.如果任何本合同项下的银行代扣失败，无论何种原因所致，借款人在本合同项下的还款义务不得因此而减免，如有必要借款人应采取其他合理方式继续清偿债务，且为保证按时履行每月还款义务借款人在此同意并授权从其提供的其他银行卡上进行银行代扣。6.若借款人在签订本合同时仍有其他未还清的个人借款，且该个人借款服务合同条款与条件的客户服务供应商均为深圳普惠快信金融服务有限公司；如果借款人在个人借款申请表上选择银行代扣，则借款人对所有未还清的借款再次授权银行代扣，银行代扣的账户将以借款人最新授权的账户为准；如果借款人在个人借款申请表上不选择银行代扣，则借款人对所有未还清的借款在此同意取消所有之前授权的银行代扣。7.本合同第四条之任何规定不可被视为免除借款人对本合同项下任何款项的偿还义务，如滞纳金。8.借款人在此不可撤销地授权出借人将客户服务费、借款管理费、手续费（如有）代支付给客户服务供应商，并由客户服务供应商分配给相应的公司/个人。9.到达指定还款账户的款项，按照如下顺序清偿各项债务（包括借款人签订了其他由深圳普惠快信金融服务有限公司作为客户服务供应商的个人借款服务合同条款与条件的情形）；先到期的债务先偿还；同时到期的债务中，滞纳金先于期款偿还；多笔个人借款的期款同时到期，先签署的个人借款服务合同条款与条件先偿还；期款包含的各款项按照以下顺序依次清偿：手续费、客户服务费、印花税、利息、借款本金；到期的多笔个人借款中，借款人申请了提前还款的个人借款服务合同条款与条件先偿还。10.借款人应妥善保管本合同项下已还款项的付款证明。因借款人的还款引起争议的，由借款人对其还款情况承担举证责任。五、逾期还款。1.如果借款人未履行本合同项下的还款义务，其应立即偿还拖欠款项并应当按照本条规定向出借人支付滞纳金。滞纳金按照逾期天数计算，逾期天数是指最早一笔未全额支付的期款已逾期的天数。2.逾期第5天，产生30元人民币的滞纳金；逾期第30天，在已产生的滞纳金基础上再额外产生80元人民币的滞纳金；逾期第60天，再额外产生130元人民币的滞纳金；逾期第90天，再额外产生130元人民币的滞纳金。3.借款人逾期后，其支付的款项将优先用于清偿已经拖欠的期款和滞纳金，故其逾期天数可能因此有减少，但是如若拖欠的期款并未全额清偿，其逾期天数将会继续累加计算并且当达到上述时间段时，更多的滞纳金将会产生。4.借款人仍应将逾期的期款和滞纳金支付至个人借款申请表中所列的指定还款账户。5.甲方逾期支付任意一笔约定款项达60天，还需支付全部款项的19%作为公司额外支出费及损失费。……七、陈述与保证。……5.借款人承认，本合同产生的法律关系与借款人跟商家之间的买卖合同关系是完全独立的。该买卖合同关系的无效或变更并不影响本合同的法律效力。故借款人不得以与商家之间的任何纠纷（包括涉及商品质量或者售后服务）为由拒绝履行本合同项下的任何义务。……十、其他约定。……5.借款人明确了解并同意，每期应支付的期款式为以下（1）至（3）项之和，期款以元为最小单位：（1）每月借款本金和利息；（2）每月保险手续费；（3）每月客户服务费。借款人因签订本合同所应承担的印花税由出借人代扣代缴。印花税包含在第一期期款内。” 当日，钟彪签署了《授权委托书》，授权深圳普惠金融服务有限公司向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询和获取其个人信息等信息，授权深圳普惠金融服务有限公司及/或有利网运营公司以钟彪名义在有利网注册账户即进行管理等。 2015年1月21日，钟彪（甲方，借款客户）与有利网用户“子曰不牵扯”（乙方，出借人）、深圳普惠快信金融服务有限公司（丙方）、深圳市诚信祥融资担保有限公司（丁方）、北京弘合柏基金融服务有限责任公司（戊方）签订《有利网借款协议》，约定：一、借款金额及期限。甲方通过有利网平台向乙方借款如下，乙方同意通过有利网平台向甲方发放该等借款：本借款用于个人消费，借款年化利率12%，借款本金4439元，还款分期期数12期，每期还款日21日（24：00前，节假日不顺延），还款起止日期为2015年1月21日起，至2016年1月21日止。二、借款流程。2.1本协议成立：乙方按照有利网的规则，通过在有利网上对甲方发布的借款需求点击“投资”按钮确认时，本协议立即成立。2.2出借资金冻结：乙方点击“投资”按钮即视为其已经向戊方发出不可撤销的授权指令，授权戊方委托相应的第三方支付机构及/或戊方银行监管账户所述的监管银行等合作机构，在乙方有利网账户中冻结金额等同于本协议第一条所列的“借款本金数额”的资金。上述冻结在本协议生效时或本协议确定失效时解除。2.3出借资金划转：甲方发布的借款需求全部得到满足，且甲方借款需求所对应的资金已经全部冻结后，甲方、乙方即不可撤销地授权戊方委托相应的第三方支付机构及监管银行等合作机构，将全额等同于本协议第一条所列的“借款本金数额”的资金（扣除必要费用，如有），由戊方银行监管账户划至甲方指定的接受借款的银行账户。2.4本协议生效：本协议在戊方发出资金划转指令时立即生效，借款利息及相关费用开始计算。……七、担保及服务。7.1丙方同意为本协议下甲乙双方的债权债务提供咨询服务和贷后管理工作，丁方同意在甲方未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任。丁方保证责任范围为：甲方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金以及因甲方提前还款产生的提前结清补偿金（如有），以及为实现该等权利所支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费、调查取证费、评估费、拍卖费、公证费、保全费、差旅费等）。丁方的连带担保责任保证期限：自本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止。……九、逾期还款。9.1如约定还款日戊方银行监管账户中未收到或未足额收到甲方当期应还款的，视为逾期还款。9.2如丁方未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利。同时，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%的利率按日计收逾期违约金，逾期违约金不计复利。逾期罚息由乙方收取，逾期违约金由戊方收取。9.3如甲方未在每期还款日足额支付当期应还款本息，但丁方及时履行保证（代偿）责任，从而并未造成乙方未按时收到当期应得本息还款的，则由此导致的逾期责任（包括但不限于催收费、逾期罚息、逾期违约金等）由甲方及丁方另行约定。9.4逾期款项中的利息不计利息。 2015年1月21日，有利网通过银行转账的方式向永川区殷键通讯器材经营部的银行账户转账6698元（包含钟彪的借款3699元）。 2018年2月20日，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司向深圳市诚信祥融资担保有限公司发出《代偿通知书》，载明：“经贵公司提供担保且深圳利信快捷金融服务有限公司/深圳普惠快信金融服务有限公司所推荐的借款客户，现借款客户已逾期，根据贵司与出借人、借款人、利信快捷/普惠快信以及我司签订的有利网平台生成的借款协议，贵司应对借款人的剩余欠款承担连带保证责任。我司作为出借人的合法授权人处置相关借款，因借款人违约（违约详情见附件），请贵司收到本通知书后及时履行担保义务将首批借款人应付款项转入出借人与借款人约定的如下银行账户。账户名北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司四川分公司，账户号128906009110902，开户行招商银行成都分行益州大道支行。”《逾期客户信息及应还款明细》载明钟彪，借款4439元，年利率12%，借款开始日期2015年1月21日，借款期限12个月，未还期数9期，欠款本金3378.44元，欠款利息304.06元，逾期利息1708.29元，代偿金额即借款人应还款总额5390.78元。 2018年2月27日，深圳市诚信祥融资担保有限公司通过银行转账方式向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司四川分公司支付代偿款80万元。2018年3月5日，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司出具《代偿逾期借款情况证明》，载明深圳市诚信祥融资担保有限公司已向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司代偿钟彪的借款本息及相关费用5390.78元。 本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉视为其放弃了答辩和质证的权利，本院依据原告陈述及提供的证据对本案事实予以认定。 《中华人民共和国担保法》规定，已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿。本案中，原告作为保证人，代被告偿还了借款，有权向被告追偿。《中华人民共和国合同法》规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效；自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”本案中，出借人于2015年1月21日支付借款3699元，利息计算期限应相应顺延。《个人借款申请表》约定被告分12期偿还借款，每期偿还451元。被告应支付的利息合计为5412元。被告已经偿还了3期，即偿还了1353元。双方约定的借款利率已超过年利率36%，超过部分无效。故被告已支付的部分按照年利率36%计息，未支付的部分借款按照年利率24%计息。按照年利率36%计算利息，被告第1期支付的利息为110.97元、本金为340.03元，第2期支付的利息为100.77元、本金为350.23元，第3期支付的利息为90.26元、本金为360.74元，被告尚欠借款本金2648元。以借款本金2648元为基数，按照年利率24%从2015年4月22日至2018年2月27日计算的利息为1809.47元。本息合计4457.47元。原告主张的金额已经超过法定最高限额，本院对超过部分不予支持。 综上所述，原告要求被告归还代偿款项的理由成立，本院予以支持。但对原告主张超过法定最高限额部分的代偿款项，本院不予支持。由于双方没有约定原告代偿款项的资金占用利息计算标准，本院按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算资金占用利息。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由钟彪于本判决生效之日起五日内给付深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款项4457.47元，并支付资金占用利息（资金占用利息以4457.47元为基数，从2018年2月28日起按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至付清之日止）； 二、驳回深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取25元，由钟彪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员 龙 锋 二〇一九年十一月五日 书记员 黄洪镁