广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初46432号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室，统一社会信用代码914403005956511439。法定代表人：龚志洁。委托诉讼代理人：韩冰，广东普罗米修律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾曦，广东普罗米修律师事务所实习律师。被告：朱义东，男，汉族，1983年8月29日出生，住址广东省深圳市龙岗区，原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德财保）与被告朱义东保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月13日立案后，依法适用于普通程序，于2019年11月6日公开开庭进行了审理。原告富德财保委托代理人韩冰、曾曦到庭参加诉讼，被告朱义东经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告归还理赔款134745.96元；2.被告向原告支付拖欠的保费1907.5元；3.被告向原告支付违约金18858.18元（以136653.46元为基数，自自2019年2月22日起按日千分之一的标准计至付清所有款项之日止，暂计至2019年7月10日止共计138天的违约金为18858.18元）；4.被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年7月4日，被告与贷款人徽商银行五里墩支行签订《个人借款合同》（合同编号为：个借字第20180703170000992258)，贷款金额15万元，贷款期限36期，年利率7.6%，还款方式是等额本息。同时被告作为投保人，与原告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为No.310030008779,由原告作为保险人，就上述贷款本息提供保证保险。徽商银行五里墩支行依约将15万元划入被告指定的账户。截止2019年2月22日，被告逾期80天未归还贷款，欠款总金额134745.96元（其中贷款余额132523.91元、利息2105.95元、罚息116.1元）。2098年2月22日，原告向徽商银行五里墩支行理赔134745.96元。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定条款”第2条“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”约定，被告应向原告支付违约金。故原告诉至本院。被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明，原告的诉讼主张基本属实，有保险单、个人贷款合同、借款凭证、徽商银行流水清单、保险赔款确认书、保险索赔申请书等证据予以证实，本院予以确认。另查，《个人贷款保证保险单》（NO.310030008779）约定被告的个人贷款保证保险金额为184200元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费年化率0.042，保费缴纳方式期缴，划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，总保费18900元；“特别约定”第3项：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需要保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”；第4项：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等”；第5项：“未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。被告在保险单空白处签名、捺印。2018年7月4日，被告（甲方、借款人）与徽商银行合肥五里墩支行（乙方、贷款人）（以下简称徽商银行）签订《个人借款合同》（个借字第20180703170000992258)，约定贷款金额15万元，贷款期限36期，年利率7.6%，逾期利率11.4%，还款日为每月4日，贷款期限自2018年7月4日起至2021年7月4日，10.1约定“甲方发生下列任一情况，均构成违约：（1）未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项；……”、10.5约定：“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述任一项或同时行使几项权利：（1）停止发放本合同项下的借款；（2）宣布借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；……”。原告提交的银行流水清单显示，被告从2018年12月4日起未按约定还款，亦未缴纳保费。2019年2月23日，原告向徽商银行支付代偿款134745.96元。同日，徽商银行向原告出具《保险赔款确认书》，确认已收到上述代偿款。原告主张，已付保费16992.5元，尚有保费1907.5元至今未付。上述事实，除了当事人的法庭陈述外，尚有保险单、个人贷款合同、借款凭证、徽商银行流水清单、保险赔款确认书、保险索赔申请书等相应证据予以佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案原、被告之间订立保证保险合同是双方的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法、有效,双方应按合同约定履行各自义务。由于被告未按时偿还其向徽商银行的贷款，原告已履行其保证保险的合同义务，支付了保险代偿款134745.96元，被告应依合同约定及时足额向原告归还上述代偿款。根据双方合同约定，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款和未付保费。双方约定总保费为18900元，原告主张被告已付保费16992.5元，且根据被告的银行流水显示，被告自2018年12月4日起即未付保费，故被告还应向原告支付保费1907.5元（18900元-16992.5元）。由于原告代偿后，被告未及时还款，根据双方合同约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未还款的，视为违约。被告应向原告支付以全部尚欠款项为基数，从理赔当日即2019年2月23日起计算的违约金。被告自原告理赔当日尚欠原告款项为136653.46元（134745.96元+1907.5元）。由于原告的损失主要体现在利息方面，双方约定的违约金日千分之一的标准过高，已远超补偿原告损失的程度，本院依法调整违约金按中国人民银行同期贷款利率计算。对于原告的过高主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告朱义东应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付保险代偿款134745.96元、保费1907.5元及相应违约金（违约金以136653.46元为本金，按照中国人民银行同期贷款利率的计算标准，自2019年2月23日起计至清偿完毕之日止）；二、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4321元（已由原告预交），由原告负担86元、被告负担4235元；保全费1297.55元（已由原告预交），由原告负担26元、被告负担1271.55元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内（涉港澳台和涉外的当事人可在判决书送达之日起三十日内），向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 丁  佳  佳人民陪审员 林  敬  玉人民陪审员 王    颖二〇一九年十一月七日书 记 员 查沛言（代）