江苏省泰州市海陵区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏1202民初2368号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人（特别授权）：倪建波，江苏恒桥律师事务所律师。委托诉讼代理人（一般代理）：彭慧娟（实习），江苏恒桥律师事务所律师。被告：吴月，女，1968年4月7日生，汉族，住江苏省泰州市海陵区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告吴月保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年5月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司之委托诉讼代理人倪建波、彭慧娟、被告吴月到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿金额人民币653404.36元；2、判令被告向原告支付保险费3489.1元；3、判令被告向原告支付代偿滞纳金（以代偿金额为基数，自2019年3月25日起，按照0.1%/天计算至被告偿清全部款项之日）；4、请求人民法院判决确认原告就抵押物【位于泰州市海陵区不动产登记证号为：苏（2017)泰州不动产证明第0022454号】的处分价款享有优先受偿权；5、判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；6、判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。事实和理由：2017年10月27日，被告吴月（借款人）与重庆金安小额贷款有限公司（出借人，以下简称金安小贷公司）签订了一份编号为DY20171011011604的《授信协议》，约定：被告在金安小贷公司的最高授信额度为人民币943000元；任何一方不履行或者不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任。同日，被告与金安小贷公司又签订了一份《借款合同》,金额为943000元，还款方式为36期每月等额本息还款，还款期限为36个月，年利率为9.2%。另合同3.3条约定：借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。第7条约定，因借款人与平安普惠投资咨询有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》，需向其支付人民币28290元整期初服务费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠投资咨询有限公司。同日，吴月与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定：吴月以其名下位于泰州市海陵区的不动产为上述借款提供抵押担保；最高额抵押担保的范围包括债务人在《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费等。2017年11月3日，案涉不动产办理了苏（2017）泰州不动产证明第0022454号不动产登记证明，载明抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为943000元，担保范围详见抵押合同，债权确定期间为2017年10月27日至2022年10月26日。2017年10月27日，吴月出具《资料代传递及入押服务委托书》，委托平安普惠投资咨询有限公司向本人提供资料代传递等服务，月服务费率为0.3%，本人同意授权受托方在借款协议中的应还款日扣划服务费。合同签订后，金安小贷公司在扣除期初服务费28290元后向吴月放款914710元。后吴月每月归还借款本金、利息及服务费，直至2019年1月2日逾期（即自2019年1月2日起的借款本息未按期足额归还）。2017年10月11日，吴月以金安小贷公司为被保险人在平安保险公司处投保了《平安个人借款保证保险》，平安保险公司向吴月签发保险单。保险金额为1121227元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；保险费为每月943元（月费率0.1%），缴费日期为借款合同载明的还款日；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期，保险人有权要求投保人支付未付保费；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。因吴月借款逾期，2019年3月25日，平安保险公司向金安小贷公司支付保险金653404.36元。同日，金安小贷公司向平安保险公司出具《履行保证责任证明书》，确认平安保险公司已根据保单约定履行保险责任。同日，金安小贷公司与平安保险公司签订《权益转让书》，约定：金安小贷公司将其在《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》中的全部权利，包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安保险公司；平安保险公司同意受让上述全部权利，并根据保险法关于代位求偿权规定，代位行使金安小贷公司对投保人请求赔偿的权利；平安保险公司与借款人的其他纠纷，由平安保险公司自行向借款人主张等。平安保险公司因本案与江苏恒桥律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，支付律师代理人10000元。被告吴月辩称，其确实于2017年10月27日在泰州万达写字楼17楼平安普惠公司借款，但为何合同相对方是金安小贷公司，被告自己也感到疑惑。但金安小贷公司扣收28290元服务费后发放借款，属于变相预扣利息，应当冲抵借款本金。2018年12月31日，我向金安小贷公司经办人偿还了35000元，但原告仅认可了34719.18元，原告收取的管理费2829元∕月，无合同约定。原告主张的滞纳金标准已经超过法律规定的相关标准，应当予以调整。为支持其诉讼请求，原告向本院提供以下证据：《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、资料代传递及入押服务委托书、投保单、保险单、《履行保证责任证明书》、《权益转让书》、《法律服务专项委托合同》、律师费发票。被告吴月对原告所举证据真实性无异议。本院认证意见：因被告对原告所举证据真实性均无异议，仅对证明目的有异议，故本院确认上述证据的真实性，原告提供的证据均可作为本案认定事实的依据，其提供的证据可以证明原告诉称的事实，本院对原告所述事实依法予以确认。本院认为：根据保险法第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，吴月向金安小贷公司借款，并以金安小贷公司为被保险人向平安保险公司投保了个人借款保证保险，其逾期还款的行为导致保险事故发生，金安小贷公司已确认平安保险公司于2019年3月25日向其履行了全部保险责任，偿还借款本息合计653404.36元，故平安保险公司有权在其赔偿金额范围内代位向吴月主张返还理赔款。保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条之规定，金安小贷公司与吴月之间的借款合同关系应适用《中华人民共和国合同法》关于民间借贷的规定以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的调整。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款金额返还借款并计算利息。”本案中，金安小贷公司和吴月签订的《借款合同》中约定金安小贷公司代平安普惠投资咨询有限公司收取期初服务费，根据该约定，金安小贷公司在向吴月出借款项时，预先在借款本金中扣收了28290元（943000元×3%）。结合互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网络信贷风险专项整治工作领导小组办公室于2017年12月1日联合下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》第一条第二项关于“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款……”以及第四条第一项“……禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚金等”的规定，应认定金安小贷公司从借款本金中扣收服务费的行为违反法律规定，依法应当将实际出借的金额认定为本金并据此计算利息，故应按照金安小贷公司的实际放款金额914710元计算吴月的借款本息。以914710元为本金计算，吴月每月月供应为29172.75元。利息金额=当月剩余本金金额*月利率，吴月第一个月应还利息为7012元、第二个月应还6842.88元，第三个月为6671.69元、第四个月为6499.18元……因吴月已经归还本息至2018年12月31日，去除逾期利息外，吴月已经归还正常计算的本息（33847-2829-943）*13=390975元。故吴月借款期内多支付利息390975元-379245.75元（29172.75元*13）=11729.25元。该款应当从原告代偿的本金中扣除。被告吴月应当返还原告代偿本息653404.36元-28290元-11729.25元=613385.11元。但原告每月代扣收的服务费系吴月委托该公司提供服务产生的费用，属于双方意思自治的内容，在与借款利息合计不超过24%的情况下，本院不予理涉。保险合同约定，保险人自理赔之日开始以理赔金额为基数按每日千分之一的标准计收滞纳金，该滞纳金实为违约金性质的款项，吴月提出滞纳金的计收标准过高的抗辩意见本院予以采纳，本院酌情将该违约金（即滞纳金）的标准调整为年利率24%。保险合同还约定，保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用，平安财保公司为本案支出的律师费10000元应属于因催收而产生的费用，故平安财保公司主张由吴月支付该费用符合合同约定，本院予以支持。关于保险费。根据保险合同约定，吴月应按月交纳保险费，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。吴月自逾期还款起，未再支付保费，已构成违约。现原告主张吴月拖欠的保险费符合合同约定，应予支持。关于平安财保公司是否对吴月提供的抵押物享有优先受偿权以及优先受偿权的范围的问题。吴月提供名下位于泰州市海陵区的不动产为签订的涉案《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的债务提供抵押担保，并办理了最高额抵押登记，金安小贷公司合法取得抵押权。现因吴月未能清偿借款本息，金安小贷公司在收到平安财保公司的保险理赔款后，已将其在《授信协议》以及《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于其所享有的借款主债权、抵押权等全部转让给平安财保公司。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条关于“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”的规定，本案中的主债权已经转移给平安财保公司，抵押权也一并转移给了平安财保公司，故平安财保公司要求确认其对担保财产享有抵押权并就处置价款优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，但其主张优先受偿的范围仍应以《最高额抵押合同》约定的范围为限。《最高额抵押合同》约定，抵押担保的范围限于主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用（包括律师费），平安财保公司主张的滞纳金明显是保证保险合同项下产生的债务，而非《授信协议》、《借款合同》项下的债务，故平安财保公司主张优先受偿权的范围应仅限于其代偿的借款本息，而不包括其主张的滞纳金。同理，也不包括原告主张的保险费。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴月于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿本息613385.11元；二、被告吴月于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费3489.1元；三、被告吴月于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金（以613385.11元为基数，自2019年3月25日起，按照年利率24%计算至被告偿清全部款项之日止）；四、被告吴月提供的位于泰州市海陵区的不动产折价、拍卖、变卖后所得款项，由原告中国平安财产保险股份有限公司在（2017）泰州不动产证明第0022454号不动产登记证明载明的抵押登记范围内对上述第一项还款享有优先受偿权；五、被告吴月于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费10000元；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10469元，由原告负担469元、被告负担10000元（原告已预交，被告应负担部分于本判决生效之日起十日内迳交原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长  姜 琴人民陪审员  窦虎英人民陪审员  顾瑜文二〇一九年十一月七日书 记 员  林 超