重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0230民初4730号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道西段45号，统一社会信用代码9150023067101725XB。负责人：余忠明，行长。委托诉讼代理人：李谊，重庆天宇三星律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡武雄，重庆天宇三星律师事务所律师。被告：向晓蓉，女，1981年2月18日出生，汉族，住重庆市丰都县。被告：重庆朗逸房地产开发有限公司，住所地重庆市丰都县三合街道滨江西路九支路5号，统一社会信用代码91500230565645965D。法定代表人：代利军，董事长。委托诉讼代理人：况万学，重庆晨曲律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行与被告向晓蓉、重庆朗逸房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行的委托诉讼代理人李谊、被告重庆朗逸房地产开发有限公司的委托诉讼代理人况万学到庭参加诉讼。被告向晓蓉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行向本院提出诉讼请求：１、判决被告向晓蓉偿还原告借款本金168925.26元；2、判决被告向晓蓉支付原告利息、罚息、复利：①截止2019年7月25日的利息8032.55元、罚息422.56元；②自2019年7月26日起至借款本息全部偿清之日止，以本金168925.26元为基数，按合同约定的罚息利率按日计收罚息（罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收50%确定）；③自2019年7月26日起至借款本息全部偿清之日止以未付利息为基数，按合同约定的罚息利率计收复利，④自2019年7月26日起至借款本息全部偿清之日止，在此期间产生的未付罚息计收的复利，即先以尚欠本金168925.26元为基数，按合同约定的罚息利率计算出罚息，按合同约定的罚息利率计收复利，再以该部分未付的罚息为基数，按合同约定的罚息利率计收复利；3、判决确认原告对位于丰都县XX镇XX房屋（房屋产权证号：渝（XX）丰都县不动产证明第XX号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判决被告向晓蓉承担诉讼费、律师费；5、判决被告重庆朗逸房地产开发有限公司承担连带清偿责任。事实和理由：向晓蓉向重庆朗逸房地产开发有限公司购买丰都县XX镇XX房屋一套，房屋总价款217890元，支付首付款43890元，余款由向晓蓉向原告申请贷款支付。2017年6月18日，原告与被告向晓蓉签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：1、向晓蓉向原告贷款174000元，贷款期限为240个月，每月13日为还款日；2、还款方式等额本息，还款周期一个月；贷款利率在中国人民银行同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%执行；3、借款人未按合同约定日期（包括被宣告合同到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收50%确定；4、借款人有未完全适当遵守或履行本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任如按约定按期足额偿还贷款等违约行为的，贷款人有权停止发放贷款、宣布已经发放的贷款提前到期、要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权提前行使担保权，要求保证人承担保证责任；5、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公证费、执行费、仲裁费、差旅费、评估费、送达费、公告费、律师费等由借款人承担。2017年7月13日，原告支付借款174000元至指定的账户。向晓蓉尚欠原告借款本金168925.26元及利息、罚息、复利等。向晓蓉自愿将丰都县XX镇XX房屋为上述借款提供抵押担保，重庆朗逸房地产开发有限公司自愿承担连带清偿责任。被告向晓蓉未作答辩。被告重庆朗逸房地产开发有限公司辩称，对原告主张的利息有异议，只同意在年利率24%内承担支付责任，罚息不得再计算利息。承担的是阶段性担保责任，向晓蓉欠重庆朗逸房地产开发有限公司首付款18319元，重庆朗逸房地产开发有限公司为向晓蓉向原告支付7826元按揭款。重庆朗逸房地产开发有限公司在完善不动产权证和抵押登记手续，实现原告的抵押担保合同约定。重庆朗逸房地产开发有限公司做完这些工作后，其担保责任应当免除，担保合同对此有约定。本院经审理认定事实如下：2016年10月18日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行作为甲方与作为乙方的被告重庆朗逸房地产开发有限公司签订《开发商合作及担保协议》，约定：甲方向符合甲方规定条件的自然人发放贷款，用于购买乙方开发并合法销售的项目名称为盛世和丰，坐落于丰都县水天坪工业园新建房屋；乙方提供连带责任保证，担保期限为自贷款发放之日起至中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行取得抵押房产的他项权证止。被告向晓蓉向重庆朗逸房地产开发有限公司购买坐落于丰都县XX镇XX房屋，向晓蓉向中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行申请贷款。2017年6月18日，中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行与向晓蓉、中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：1、向晓蓉向中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行贷款174000元，贷款期限为240个月，每月13日为还款日；2、还款方式等额本息，还款周期一个月；贷款利率在中国人民银行同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%执行；3、借款人未按合同约定日期（包括被宣告合同到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按按合同约定的贷款利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；4、借款人有未完全适当遵守或履行本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任如按约定按期足额偿还贷款等违约行为的，贷款人有权停止发放贷款、宣布已经发放的贷款提前到期、要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权提前行使担保权，要求保证人承担保证责任；5、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，由借款人承担。向晓蓉自愿将丰都县XX镇XX房屋为上述借款提供抵押担保，但尚未办理抵押登记。重庆朗逸房地产开发有限公司为向晓蓉所负债务承担连带保证责任。2017年7月13日，中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行支付借款174000元至向晓蓉指定的账户。向晓蓉尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行借款本金168925.26元及利息、罚息、复利等。本院认为，合同当事人应当遵循诚实信用原则，按照合同的约定全面履行其义务。被告向晓蓉未按合同约定偿还借款本金及利息，其行为构成违约，应当承担违约责任。被告重庆朗逸房地产开发有限公司作为连带保证责任人，尚在保证期间内，其应对向晓蓉所负债务承担连带清偿责任。被告向晓蓉既未出庭应诉，也未向本院递交答辩状和提供证据以抗辩原告的主张，应自行承担不利法律后果。由于本案所涉房屋即坐落于丰都县XX镇XX房屋尚未办理抵押登记，故本院对原告主张以该房的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求不予支持；被告重庆朗逸房地产开发有限公司对原告主张的利息提出异议，经本院审查，关于复利和罚息是基于合同的约定且不违反国家有关规定，但原告主张的罚息利率不符合合同约定，向晓蓉的借款用途并非用于购车和购买商业用房，故原告主张罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收50%本院不予支持，罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收30%本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告向晓蓉自本判决发生法律效力之日起10日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行借款本金168925.26元并支付截至2019年7月25日的利息8032.55元、罚息422.56元；二、被告向晓蓉自本判决发生法律效力之日起10日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行自2019年7月26日起至借款本息全部偿清之日止的罚息、复利（罚息以本金168925.26元为基数按合同约定的罚息率计收，复利以未付罚息为基数，按合同约定的罚息率计收）；三、被告向晓蓉自本判决发生法律效力之日起10日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行自2019年7月26日起至借款本息偿清之日止的复利（复利以未付利息8032.55元为基数，按合同约定的罚息率计收）；四、被告向晓蓉自本判决发生法律效力之日起10日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行律师服务费1200元；五、被告重庆朗逸房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；六、被告重庆朗逸房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告向晓蓉追偿；七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3848元，减半收取1924元，由向晓蓉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 员 杜海林二〇一九年十一月二十八日法官助理 范家成书 记 员 周 银