甘肃省正宁县人民法院民 事 判 决 书（2019）甘1025民初1858号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司正宁县支行，住所地甘肃省正宁县和平路1号。法定代表人：刘煜，该行行长。委托诉讼代理人：宋军宁，男，该行信贷主管。被告：雷凯，男，1988年3月12日出生，汉族，农民，庆阳市西峰区安定东路人，住该路268号后排4号。被告：寇雯雯(系雷凯之妻)，女，1990年8月3日出生，汉族，农民，庆阳市西峰区安定东路人，住该路268号后排4号。被告：雷玉珠，男，1957年8月5日出生，汉族，农民，庆阳市西峰区安定东路人，住该路268号后排4号。被告：李瑞英（系雷玉珠之妻），女，1962年3月10日出生，汉族，农民，庆阳市西峰区安定东路人，住该路268号后排4号。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司正宁县支行（以下简称正宁邮政银行）与被告雷凯、寇雯雯、雷玉珠、李瑞英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告正宁邮政银行的委托诉讼代理人宋军宁到庭参加诉讼，被告雷凯、寇雯雯、雷玉珠、李瑞英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。正宁邮政银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告雷凯、寇雯雯签订的《个人额度借款合同》；2.判令被告雷凯、寇雯雯清偿原告借款本金249900.01元、利息及罚息326.54元，共计250226.55元，并承担自2019年8月19日起至实际清偿之日止的利息及罚息；3.判令原告对被告雷玉珠、李瑞英名下编号为“庆市房产权证西峰区字第201205176号”的房产依法拍卖、变卖的价款享有优先受尝权；4.本案诉讼费由四被告承担。事实和理由：2015年2月11日原告与被告雷凯、寇雯雯签订《个人额度借款合同》，该二被告向原告借款400000元，贷款期限10年，还款方式为按月等额本息还款法，同日被告雷玉珠、李瑞英以其名下编号为“庆市房权证西峰区字第201205176号”的房产作为抵押与原告签订了《个人最高额抵押合同》，该担保的范围为被告雷凯、寇雯雯借款本息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用、律师费等，截止2019年8月18日，雷凯、寇雯雯借款本金剩余249900.01元，利息及罚息共计326.54元，本息合计250226.55元。被告雷凯、寇雯雯、雷玉珠、李瑞英未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了被告雷凯、寇雯雯身份证复印件及户口本复印件、结婚证复印件各一份，庆市房权证西峰区字第201205176号号雷玉珠房屋产权证书复印件一份，个人额度借款合同复印件一份，个人最高额抵押合同复印件一份，庆市房他证西峰区字第201402478号房屋他项权利证书复印件一份，中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人商务贷款适用）一份，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单一份，中国邮政储蓄银行个人贷款流水清单一份。对以上证据本院经审查认为，该证据来源合法，客观真实，与案件事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：雷凯和寇雯雯系夫妻关系，2015年2月11日雷凯向原告申请贷款400000元，当天原告和被告雷凯、寇雯雯签订了《个人额度借款合同》，该合同约定额度存续期限为10年，还款方式为按月等额本息还款，且贷款人在一定条件下可以申请支用借款本金的限额，可循环使用额度，该合同第二十条第一款约定，额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权提前收回贷款，对该额度贷款，被告雷玉珠、李瑞英以其名下编号为“庆市房权证西峰区字第201205176号”、“庆市房他证西峰区字第21402478号”房产作为抵押，担保该额度借款，原告与被告雷玉珠、李瑞英签订了《个人最高额抵押合同》，该抵押合同约定担保债权确定的期间为2015年2月11日至2030年2月11日，最高额抵押担保债权为400000元，随后原告向被告雷凯、寇雯雯发放贷款400000元。但贷款发放后被告雷凯、寇雯雯在还款过程中未按照合同约定履行自己的义务，于2017年12月之后多次逾期，截止2019年8月19日雷凯、寇雯雯借款本金剩余249900.01元，利息及罚息共计326.54元，本息合计250226.55元，但李凯、寇雯雯于2019年9月11日清偿原告罚息19.3元、拖欠利息1171.75元、本金3216.24元，10月11日清偿正常利息89.71元、罚息26.65元，拖欠利息1119.04元、本金3232.00元，11月11日清偿正常利息1192.91元，本金3247.84元，截止2019年11月11日三被告尚欠原告借款本金240478.56元。本院认为，原告和被告雷凯、寇雯雯签订的《个人额度借款合同》和及和雷玉珠、李瑞英签订的《个人最高额抵押合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务，原告依约向雷凯、寇雯雯发放贷款，雷凯、寇雯雯应当按照合同约定按月足额清偿借款本息，但雷凯、寇雯雯未按照合同约定，多次逾期清偿借款截止2019年10月达24次之多，已构成根本违约，现原告要求解除和雷凯、寇雯雯签订的《个人额度借款合同》，提前收回借款本金及利息的请求予以支持；因雷凯、寇雯雯违约，且原告和雷凯、寇雯雯约定了罚息利率，即在原利率的基础上上浮50%，原利率为年利率7.38%，上浮后年利率为11.07%，不违反法律规定，因此原告要求雷凯、寇雯雯给付贷款本金实际清偿之日止按照罚息利率计算罚息的请求予以支持，但雷凯、寇雯雯已将该笔贷款本金及利息清偿止2019年11月11日，故利息的起始时间为2019年11月12日；因雷玉珠、李瑞英和原告签订了《个人最高额抵押合同》，该抵押合同约定了保证范围，保证范围为主合同项下的主债权、利息、罚息及原告因实现债权所产生的费用，《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”故雷凯、寇雯雯在不能清偿原告借款剩余本息时，原告可以与雷玉珠、李瑞英协议或诉讼要求以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、雷凯、寇雯雯和中国邮政储蓄银行股份有限公司正宁县支行于2015年2月11日签订的《个人额度借款合同》于本判决生效之日起予以解除；二、雷凯、寇雯雯于本判决生效之日起十日内清偿中国邮政储蓄银行股份有限公司正宁县支行借款本金240478.56元及该款自2019年11月12日起至实际清偿之日止按照年利率11.07%计算的利息；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司正宁县支行对雷凯、寇雯雯拖欠的本息在上述第二项判决内容确定的期限内未受清偿的，有权向雷玉珠、李瑞英协议以抵押房产（房产证号为庆市房权证西峰区字第201205176号，他项权证号为庆市房西峰区他字第201402478号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5050元，减半收取计2525元，由雷凯、寇雯雯负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。审判员 张 潜二〇一九年十一月二十二日书记员 左双瑞