辽宁省喀喇沁左翼蒙古族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）辽1324民初2444号原告：中国建设银行股份有限公司朝阳分行，住所地朝阳市朝阳大街四段52号。法定代表人：孙晓东，行长。委托诉讼代理人：龙成章，男，中国建设银行股份有限公司朝阳分行职员。委托诉讼代理人：侯宇，中国建设银行股份有限公司朝阳分行职员。审判员 ：原告及委托诉讼代理人，刚才核对你们的身份有无异议。原代：没有异议。被告：迟国生，男，1959年1月27日出生，汉族，退休工人，住北票市。委托诉讼代理人：迟伟（系迟国生女儿），女，1983年9月14日出生，汉族，大连绫致服装有限公司办公室职员，住北票市。委托诉讼代理人：杨巍，北票市人民法律服务所法律工作者。原告中国建设银行股份有限公司朝阳分行诉被告迟国生金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月29日立案受理。依法由审判员董焕明适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司朝阳分行的委托诉讼代理人龙成章、侯宇、被告迟国生的委托诉讼代理人迟伟、杨巍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司朝阳分行诉称：2016年7月11日，被告迟国生通过电子渠道，凭网上银行/手机银行与原告签约《中国建设银行“快e贷”借款合同》及《中国建设银行“借贷通”服务协议》，约定原告提供23600元借款额度，有效期为2016年7月11日至2017年7月11日，在额度有效期内，借款人可根据需要申请借款，经银行同意后通过已签约开通的“借贷通”服务功能自动支用借款。借款种类为快e贷，还款方法为在借款额度有效期内，随借随还，还款方式为委托扣款。被告签约“借贷通”的银行卡号为62×××33。2016年7月11日，被告通过网银/手机银行，以自主支付的方式，支用了23600元借款。借款额度到期后，被告仅偿还部分借款本息，剩余借款经原告多次催要无果。现被告长期拖欠借款不予清偿，违反了合同约定，故原告诉至本院要求判令：1、被告迟国生偿还借款本金23600元，利息合计7153.45元，合计30753.45元（给付截止至2019年10月16日）。2、要求被告分别给付从2019年10月16日起至实际结清全部借款金额之日止的利息和罚息（按双方所欠的借款合同约定的计息方法计算）。3、被告承担本案诉讼费、公告费、邮寄费等相关诉讼费用。被告迟国生辩称：原告起诉的事实不存在，被告迟国生未在原告处申请过借款，而是迟国生女儿的前夫王井涛在迟国生不知情的情况下盗用迟国生的手机银行账号登录后操作的，对此笔借款迟国生本人未申请也未使用，所以被告不同意偿还借款。经审理查明：2016年7月9日，被告迟国生在中国建设银行沈阳市铁西支行营业厅申领了卡号为62×××33的银联IC龙卡通借记卡，同时开通了电子银行服务（包含网上银行、手机银行、电话银行等功能），银行卡基本客户信息及电子银行绑定的手机号为155××××6822。申请开通“借贷通”服务功能并与原告签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》及《中国建设银行“借贷通”服务协议》时所留的联系电话为151××××5551。申领银行卡和开通电子银行服务均为迟国生本人申请并经其本人验证确认，与之相关的预留信息均为迟国生本人提供，庭审中被告自认绑定电子银行的相关信息均为迟国生本人信息，对此内容无异议。本案中，被告迟国生账号申请的贷款种类为“快e贷”，该种贷款提取方式有订单支付和自主支付两种方式。其中订单方式中包含两种消费账户顺序，存款优先和贷款优先，借款人在使用“快e贷”贷款过程中可以随时选择并更改。如果借款人未对消费账户顺序进行选择，系统默认为存款优先的方式。存款优先指在使用“快e贷”贷款时优先使用绑定银行卡内余额，贷款优先指在使用“快e贷”贷款时优先使用借款额度。2016年7月11日，迟国生的手机银行账号显示登录，向原告申请开通“借贷通”服务，并通过数据电文的方式与原告签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号为210720601-4903-20190572725）和《中国建设银行“借贷通”服务协议》，以订单支付的方式支用借款本金23600元，贷款种类为“快e贷”，消费账户顺序为存款优先，但申请该笔借款时电子银行绑定的银行卡内无余额，还款方法为在借款额度有效期内，随借随还，还款方式为委托扣款，额度有效期自合同生效之日起至12个月后的对应日止，还款日期为额度到期日，贷款利率采用固定利率方式，按照5.6%执行；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率实际执行水平上上浮50%。现借款合同已到期。被告偿还了部分借款本息。上述事实，有原告提交的《中国建设银行“快e贷”借款合同》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》、中国建设银行资金流向一览表、中国建设银行个人借款对账单、被告开通短期“快e贷”的签约信息、被告迟国生在中国建设银行开卡并开通手机银行的留存资料及交易信息表、原告的询问笔录、被告提交的迟伟与王井涛的通话录音、中国建设银行个人活期账户交易明细、民事判决书及原被告庭审中陈述等证据在卷证实，且经庭审质证，足以认定。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。申办银行卡及开通手机银行业务需持卡人本人提供准确信息并经其确认。在使用银行卡和电子银行业务过程中如需对预留的相关信息进行变更，则必须由持卡人本人持有效身份证件亲自去中国建设银行业务柜台申请变更并进行确认。登录手机银行时，如果用本人签约的手机号码登录手机银行，需要输入证件号码、本人开通手机银行时自行设置的登录密码及银行系统向签约手机号发送的验证码；如果其他人用非签约人手机登录手机银行，则除上述条件外还需要输入一个授权码，该授权码是手机银行签约人本人用签约的手机号码主动发送短信“88#88”至95533后获得的，无此授权码，非本人手机无法登录该手机银行账号。登录后的一切操作视为签约人本人或本人授权的行为。被告迟国生申领银行卡并经其申请开通了手机银行服务，银行卡及手机银行的基本客户预留信息及绑定信息均为其本人提供并经其确认。使用中若需更改预留信息也需本人持有效证件亲自办理，他人无法私自变更。故虽银行卡预留信息中的手机号码与开通“借贷通”服务时所留的联系号码不同，变更前后的手机号码均视为迟国生本人认可的联系方式，其变更行为视为被告迟国生的真实意思表示。登录手机银行账号时，无论使用签约手机还是非签约手机登录，系统均向预留的手机号码即迟国生本人提供并认可的手机号码上发送相关的验证码和授权码，且需同时知晓迟国生的身份信息及其本人开通电子银行业务时自行设定的登录密码，以及相关的验证码和授权码，方可登录成功，故登录该账号以及登录后的一切操作行为均可视为被告迟国生本人或经其授权的行为。故通过迟国生手机银行账号支取原告借款的行为应认定为迟国生本人或经其授权的行为。且被告提交的活期账户交易明细表中王井涛支取款项的时间、金额均与本案借款的发生时间、金额不符，通话录音中未明确王井涛盗用迟国生信息支取借款的具体时间、借款金额等相关情况。对于被告辩称迟国生对该笔借款不知情，系案外人王井涛在迟国生不知情的情况下盗用其账号并支取借款的主张未提交确实充分的证据加以证明，故对其主张，本院不予支持。被告迟国生通过手机银行与原告签订的《中国建设银行“快e贷”借款合同》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。依被告迟国生的借款申请，原告向被告指定账户发放借款，原被告之间成立了合法有效的金融借款合同关系。原告作为贷款人已依约履行了提供借款本金的义务，被告迟国生应按合同约定履行偿还借款本金及相应利息，否则构成违约，承担相应的违约责任。故原告要求被告偿还借款本金及利息（含罚息）的诉讼请求，证据确实充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告迟国生于本判决生效之日起10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司朝阳分行借款本金23600元和截至2019年10月16日（不含当日）的利息（含罚息）7153.45元，合计人民币30753.45元，并自2019年10月16日起至实际还清借款本息之日止，按借款合同约定的计息方法给付原告中国建设银行股份有限公司朝阳分行利息（含罚息），利随本清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费568元，减半收取284元，由被告迟国生负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省朝阳市中级人民法院。审判员韩丽二O一九年十一月二十八日法官助理刘爽书记员张艺竹