云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云03民终2668号上诉人（原审被告）：云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行。营业场所：罗平县富乐镇莲花路。负责人：刘稳，行长委托诉讼代理人：何昊，云南精茂律师事务所律师。特别授权代理。被上诉人（原审原告）：李复春，女，彝族，1991年9月23日生，云南省罗平县人，农民，住云南省曲靖市罗平县。原审第三人：张兴坤，男，汉族，1981年4月5日生，云南省罗平县人，农民，住云南省曲靖市罗平县。上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行因与被上诉人李复春、原审第三人张兴坤储蓄存款合同纠纷一案，不服云南省罗平县人民法院（2019）云0324民初2191号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月4日立案后，依法适用普通程序进行了审理。本案现已审理终结。上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行上诉请求：1、撤销原判，改判驳回被上诉人李复春对上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行的所有诉讼请求；2、上诉费由被上诉人李复春承担。事实和理由：原判认定事实不清，适用法律错误。1、原判对被上诉人张复春是否授权原审第三人张兴坤对存单进行挂失、取款以及事后有无追认认定不清。2、即使存在原审第三人无权代理的情况，上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行办理相关挂失、取款手续均符合法律规定，被上诉人李复春的《存单》已经失效，存款损失的法律后果应由原审第三人张兴坤承担。原审第三人张兴坤有无授权委托书，其与被上诉人李复春之间的关系不属于上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行的审查范围，上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行办理该《存单》挂失业务的过程中，原审第三人张兴坤已经按照法律规定提供了必要材料。被上诉人李复春未作答辩。原审第三人张兴坤未作陈述。被上诉人李复春向一审法院起诉请求：1、判令被告云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行向原告李复春支付存款本金30000元及截止到2019年8月1日止的利息9116.25元，共计39116.25元；2、判令被告云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行以30000元作为本按年利率4.675%计算向原告李复春支付自2019年8月1日起至实际还清时止的利息；3、本案诉讼费由被告云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行承担。一审法院认定事实：原告李复春与第三人张兴坤于2008年按农村习俗举办婚礼，2013年2月1日原告李复春到被告云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行存款30000元，银行出具储蓄存单（储蓄存单号：YXI0105918326），存期3年，到期日为2016年2月1日，年利率4.675%，到期利息4207.5元，支取方式是凭证件。2013年8月27日第三人持本人身份证、天水社区居委会出具的证明、罗平县富乐派出所出具的原告户口证明前往被告处申请挂失，被告予以办理，挂失后被告补办了存单，存单号为：YXI0105963144。2013年9月20日第三人持本人身份证、存单（存单号为：YXI0105963144）及原告户口证明到被告处取走存款本息30073.47元。2019年2月13日，原告李复春到一审法院起诉与第三人张兴坤的同居关系子女抚养纠纷。一审法院认为，国家保护个人合法储蓄存款的所有权及其他合法权益，个人将其所有的人民币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构应按照有关规定办理支付存款本金及利息，保护储户利益。本案中存单的权利人为原告，而第三人以原告存单遗失为由持本人身份证、天水社区居委会出具的证明、罗平县富乐派出所出具的户口证明前往被告处申请挂失，被告予以办理，依照《中国人民银行关于执行的若干规定》第三十七条，储户的存单如有遗失，如储户本人不能前往办理，可委托他人代为办理挂失手续。本案中第三人没有授权委托书，不构成委托代理，被告辩解第三人的行为构成家事代理权，家事代理权是指夫妻因日常家庭事务与第三人为一定法律行为时相互代理的权利，本案中原告与第三人不属夫妻关系，系同居关系，不管是夫妻关系的夫与妻之间或者同居关系的男女之间法律都未规定享有当然的代理权，况且本案中原告存单并未遗失，因此，第三人申请挂失，被告予以办理的行为不符合法律规定。根据《储蓄管理条例》第二十九条“未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人还必须持其身份证明。”根据《中国人民银行对提前支取定期储蓄存款有关问题的答复》：《储蓄管理条例》第二十九条中的“代储户支取”是指储户本人委托他人代为支取存款的行为，代支取人需持本人的居民身份证明和储户的居民身份证明、存单向储蓄机构办理支取款项的手段。因此，2013年9月20日第三人仅持本人身份证、补办存单（存单号为：YXI0105963144）及原告户口证明到被告处取款，被告予以办理的行为不符合上述规定，综上所述，被告办理挂失手续及第三人支取存款的行为均不符合法律规定，故原告要求被告返还本金的主张予以支持；原告主张的利息，定期存款期间的利息应按存单载明的利率计算为4207.5元，予以支持，定期存款到期后即2016年2月2日之后的利息，原告主张按年利率4.675%计算，本院认为该主张不超过资金占用利率，予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《储蓄管理条例》第二十九条、第三十七条，《中国人民银行关于执行的若干规定》第三十七条之规定，判决：一、由被告云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行于判决生效之日起10日内一次性支付原告李复春存款本金30000元及2016年2月1日前的存款利息4207.5元，2016年2月2日起之后的利息以未履行的本金为本，按年利率4.675%计算至实际履行完毕之日止。二、第三人张兴坤在本案中不承担给付责任。案件受理费778元由被告负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”第四十四条第一款规定：“依法成立的合同，自成立时生效。”第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”2013年2月1日，被上诉人李复春到上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行办理定期存款业务，上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行出具储蓄存单，双方形成储蓄存款合同法律关系。被上诉人李复春作为存款人将自有资金存入其银行账户，上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行作为专业的金融机构，负有保障储户账户内存款安全的合同义务。《中华人民共和国民法总则》第一百七十一条第一款规定：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，未经被代理人追认的，对被代理人不发生效力。”《储蓄管理条例》第三十一条第一款规定：“储户遗失存单、存折或者预留印鉴的印章的，必须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、账号及住址等有关情况，向其开户的储蓄机构书面申请挂失。在特殊情况下，储户可以用口头或者函电形式申请挂失，但必须在5天内补办书面申请挂失手续。”《中国人民银行关于执行的若干规定》第三十七条第规定：“储户的存单、存折如有遗失，必须立即持本人居民身份证明，并提供姓名、存款时间、种类、金额、帐号及住址等有关情况，书面向原储蓄机构正式声明挂失止付。储蓄机构在确认该笔存款未被支取的前提下，方可受理挂失手续，挂失七天后，储户需与储蓄机构约定时间，办理补领新存单（折）或支取存款手续。如储户本人不能前往办理，可委托他人代为办理挂失手续，但被委托人要出示其身份证明。……”《中国人民银行关于对中有关问题的请示的批复》第一条规定：“委托他人代取是一种民事法律行为，即储户（被代理人）以足以证明其身份的证件（包括工作证、户口簿、居民身份证等）及存单或存折为委托授权的标志，交他人（代理人）代为提取存款的行为。”原审第三人张兴坤于2013年9月20日持其本人身份证、被上诉人李复春的户口证明、存单到上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行处申请挂失，而后取走存款本息30073.47元的行为系无权代理，且事后被上诉人李复春也未予追认，对被上诉人李复春不发生法律效力。上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行未要求原审第三人张兴坤提供授权委托书、婚姻关系证明等进行审查，主观认为原审第三人张兴坤的行为构成家事代理，足以认定上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行未尽到一般注意的审核义务。作为合同相对方，上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行应对被上诉人李复春的损失承担责任。综上所述，上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费778元，由上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司富乐支行负担。本判决为终审判决。审判长 余 瑾审判员 敖显外审判员 时劲松二〇一九年十一月二十一日书记员 张雪怡