黑龙江省齐齐哈尔市梅里斯达斡尔族区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0208民初80号原告：霍富，男，1955年7月6日出生，汉族，农民，住黑龙江省齐齐哈尔市梅里斯达斡尔族区。委托代理人：杨刚峰，黑龙江龙韵律师事务所，专职律师，执业证号：12302200910128682。委托代理人：刘阳，黑龙江龙韵律师事务所，专职律师，执业证号：12302201011197125。被告：中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司，地址甘肃省兰州市城关区宁静路164号，统一社会代码：91620100996411386C。(以下简称中国人寿兰州市分公司）法定代表人：杨天东，职务总经理。委托代理人：王鸿成，甘肃金城律师事务所，专职律师。原告霍富与被告中国人寿兰州市分公司人身保险合同纠纷一案，原告于2019年1月9日向本院提起诉讼，本院受理后，依法组成合议庭，于2019年10月24日公开开庭进行审理，原告霍富委托代理人刘阳、被告中国人寿兰州市分公司委托代理人王鸿成到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告霍富向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告按保险合同约定向原告支付意外伤害保险金50，000.00元、意外医疗保险金228.00元，以上各项合计50,228.00元；2.请求判决本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年3月22日，原告霍富在业务员手中购买了“互联互通集团”的“四季无忧C卡”，在激活该救援保障卡成为该集团会员时，该集团根据原告所提供会员信息，向原告赠送意外伤害保险一份，所赠送意外保险承保人为被告中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司，约定意外伤害保险金额为50，000.00元/份、意外伤害医疗保险金额为10，000.00元/份、意外伤害住院津贴为50元/天/份。被保险人系原告霍富，保险期间为1年，自2018年3月25日-2019年3月24日止，“四季无忧C卡”为100元/张，原告己按期缴纳保障卡费并激活该救援保障卡获得意外保险。2018年5月5日，霍富骑自行车不慎摔倒并受伤，导致霍富“左侧外踝骨折等”。后经齐齐哈尔市第一医院司法鉴定所出具司法鉴定意见书认定，霍富所受损伤评定十级伤残等级。事故发生后，原告即向被告中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司提出了理赔申请未果故原告诉至法院。被告中国人寿兰州市分公司辩称，根据原、被告保险条款的约定，原告所受伤害并不构成伤残，故原告要求给付意外伤害保险金5万元无事实依据。该保险条款系原告在激活四季无忧保险卡的过程中巳向原告示明展示，故原告辩称其未看到该条款的事实不属实，原告的起诉状中已经明确认可该保险条款，其阅读过，原告在激活卡的过程中通过点击链接的方式可看到保险条款。故按照该条款附表中，人身保险伤残评定标准载明的内容显示，原告所受伤害不够成伤残。其次，关于医疗保险金请法院依据原告所受伤害实际产生的医疗费依法裁决。司法鉴定委托人并非原告本人。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。双方有争议的证据为原告提交的司法鉴定鉴定书一份。经质证被告不认可该证据的合法性，认为委托人并非原告，对该司法鉴定意见书合法性存疑。本院对上述证据的真实性、客观性予以认定，证据的关联性应结合其他事实和证据予以认定，并在“本院认为”阶段予以阐述。本院经审理认定事实如下:2018年3月22日，原告霍富购买“互联互通集团”的“四季无忧C卡”一张，激活该救援保障卡后向原告赠送意外伤害保险一份，所赠送意外保险承保人为被告中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司，约定意外伤害保险金额为50，000.00元/份、意外伤害医疗保险金额为10，000.00元/份、意外伤害住院津贴为50元/天/份。被保险人系原告霍富，保险期间为1年，自2018年3月25日至2019年3月24日止，原告己按期缴纳保障卡费并激活该救援保障卡获得意外保险。2018年5月5日，霍富骑自行车不慎摔倒并受伤，导致霍富“左侧外踝骨折等”，霍富被送至齐齐哈尔市中医医院并产生228.00元门诊费。后经齐齐哈尔市第一医院司法鉴定所出具司法鉴定意见书认定，霍富所受损伤评定十级伤残等级。事故发生后，原告即向被告中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司提出了理赔申请未果故原告诉至法院。上述事实，有原告身份证及户口本、“四季无忧C卡”一张及生成的电子信息、医疗门诊票据四张、门诊手册二份、诊断书一张、放射线报告二张、司法鉴定书一份、国寿安保单号查询团体保单信息一份予以证实。本院认为，原告与被告所签订的保险合同是合同双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规强制性规定，应属合法有效。原告霍富所投国寿绿洲意外团体伤害保险，保险合同采用的是中国人寿兰州市分公司提供的格式合同，其中《国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）（2013版）条款》及其附属的《人身保险伤残评定标准（行业标准）》对被保险人获得意外伤害保险金的数额和范围进行了限制，排除了部分被保险人获得意外伤害保险金的权利,人身保险伤残评定标准鉴定系行业标准，其规定的伤残标准过于狭窄，应属保险法规定的排除被保险人依法享有的权利、免除保险人依法承担义务的情形，因此该条款属于免除保险人责任的条款。本案原告作为一个普通的投保人，对于被告提供的附合合同一般只能作“取与舍”的决定，原告霍富处于附从的地位，对于中国人寿兰州市分公司提出的交易条件只能概括地做出接受或拒绝的意思表示，面对中国人寿兰州市分公司发出的要约，处于弱势的霍富应当有权利完全了解要约的内容，并知晓其中条款对己的利弊，从而才做出利于自己的决定，保险合同虽系双方通过网络方式订立，对于免除保险人责任的格式条款，保险人仍应当依据保险法的规定履行提示和明确说明义务，且这种说明不应当仅仅是形式上，更应当是实质上使投保人真正了解免责条款的真实内容及相应的法律后果，否则该免责条款对投保人不产生效力。中国人寿兰州市分公司没有提供证据证明，其所设计的网页能够主动弹出免责条款和能够使投保人能够清楚理解条款意义和后果的明确说明内容，且采用特殊字体、颜色等标识进行提示等事实存在，因此，中国人寿兰州市分公司仅以网络页面中有保险条款，即主张履行了提示和说明义务，没有法律依据，因此按照法律规定，该条款不产生效力。中国人寿兰州市分公司对意外伤害导致身体残疾的风险进行承保，原告因骑自行车不慎摔倒受伤，鉴定机构依据《人身损伤残疾程度分级》标准评定原告伤残级别并无不当。合同中约定的被告采用《人身保险残疾评定标准》作为残疾程度鉴定标准，实际上是缩小了被告的保险责任，减少受益人获得赔偿的范围，且该标准不符合现行司法实践中采用的鉴定标准，根据《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条之规定，该条款应属无效条款。同时被告称该鉴定是非原告委托的但该鉴定机构及鉴定人员具有合法资质，并依据相应的国家法定标准评定霍富伤残等级并无不当，而且中国人寿兰州市分公司主张适用保险合同所附保险条款规定的行业人身保险伤残评定标准进行伤残评定，系免除其责任、排除霍富应获得保险赔偿权利的格式条款，且被告中国人寿兰州市分公司亦未在合理期限内提出重新鉴定申请。原告霍富发生意外事故受伤，符合保险条款中关于意外伤害的定义，应当属于保险事故，霍富为农村户籍，所受损伤经鉴定为十级伤残，霍富评定伤残时年满63周岁，根据公平原则，应根据其受伤残等级参照2018年农村常住居民人均可支配收入13804元计算17年、按照10%的比例予以赔付，故应当在保险限定的额度内赔偿意外伤残保险金23466.80元，另原告花费医疗费228.00元，被告中国人寿兰州市分公司应当在保险限定的额度内赔偿意外伤害保险金228.00(实际赔付医疗费)元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司于本判决生效后十日内一次性给付原告霍富意外伤残保险金23466.80元、意外伤害医疗保险金228.00元，合计23694.80元。案件受理费1056.00元由被告中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司负担387.00元、由原告负担669.00元。如未按判决指定期间履行给付金钱义务的应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审 判 长  关玉峰人民陪审员  李厚文人民陪审员  李信忠二〇一九年十一月二十九日书 记 员  刘释然