云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初4087号原告招商银行股份有限公司昆明春城路支行。营业场所云南省昆明市春城路64号摩尔大厦一楼。负责人余锦，行长。委托代理人左尧，云南上首律师事务所律师，一般授权代理。被告冯谨，女，1975年1月22日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市盘龙区。原告招商银行股份有限公司昆明春城路支行（以下简称“招商银行春城路支行”）诉被告冯谨金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月11日立案受理后，依法组成合议庭于2019年8月19日公开开庭进行了审理。原告招商银行春城路支行的委托代理人左尧到庭参加诉讼。被告冯谨经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行春城路支行诉称：被告于2007年10月向原告申请贷款。并于2007年10月24日，与原告签署了编号为×××的《个人住房（抵押）借款合同》，并对该协议进行了公证。协议约定由原告向被告提供总额为430,000元的个人住房贷款，额度期限为240个月，即从2007年10月24日至2027年10月24日，还款方式为等额本金；执行利率按照基准利率予以下浮15%，未按时足额偿还贷款的，原告有权按执行利率上浮50%计算罚息、复息；并对双方其他权利义务相关事项进行了约定。2009年2月12日被告向原告申请变更利率调整方式，经过原告审批，原、被告双方同意将执行利率由基准利率下浮15%，变更为由基准利率下浮30%。2008年2月5日，原告按照合同约定向被告发放住房贷款430,000元，贷款期限240个月。2018年8月5日贷款出现违约，被告未能按照约定履行还款义务，经原告多次催收无果，被告未能依照约定履行还款义务的行为已构成严重违约。原告为维护自己的合法权益，向法院提起诉讼，请求判令：1、被告立即偿还原告借款本金205,948.24元；2、被告支付截止2018年11月22日止的利息2323.96元、复息21.04元，罚息64.52元，此项合计208,357.76元；3、被告支付自2018年11月23日起至全部款项还清之日止的利息、复息、罚息（罚息、复息按合同约定的执行利率上浮50%计算）；4、被告承担本案律师费8300元；5、原告对被告名下位于昆明市×××号、昆明市×××号房产进行折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权；6、本案的诉讼费、保全费、担保费、公告费等实现债权的费用由被告承担。被告冯谨缺席无答辩，亦未向本院提交书面答辩状。原告针对其诉请向本院提交了下列证据：1、被告身份证复印件、个人住房（抵押）借款合同、公证书、个人贷款贷后变更申请审批书、个人贷款借款借据、贷款基本信息、贷款关键信息、逾期账单、他项权证复印件，欲证明被告冯谨向原告申请个人住房贷款并与原告签署了《个人住房（抵押）借款合同》，对该合同进行公证，前述协议约定：（1）由原告向被告提供430,000元住房贷款，贷款期限为240个月，执行利率以基准利率下浮15%，即6.6555%，逾期贷款的罚息利率和复利利率按照具体合同执行利率上浮50%；（2）还款方式按照等额本金的方式进行还款；（3）贷款利率调整方式为固定日调整；（4）对其他具体事项进行了约定。原告依据《个人住房（抵押）借款合同》及借款借据向被告发放贷款430,000元。被告以位于昆明市×××为上述贷款抵押担保，并于2011年11月7日办理抵押登记。2019年2月23日，原、被告双方达成将利率由下浮15%变更为下浮30%的约定。截止2018年11月22日尚欠贷款本金205,948.24元、利息2323.96元、罚息64.52元，复息21.04元；2、律师费、诉讼费发票，欲证明原告为实现债权因诉讼产生的包括但不限于律师费、诉讼费等实现债权的费用应当由被告承担。被告冯谨缺席无质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据内容真实、形式合法，能够形成证据链，被告冯谨经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利，本院对原告提交的证据予以采信。经审理，本院确认本案法律事实如下：2007年10月24日，原告与被告签订《个人住房（抵押）借款合同》一份，约定：被告从云南×××房地产开发有限公司处购买×××号房产，并以该房产作为抵押向原告申请个人住房贷款，原告同意提供此项贷款。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息（包括复息、罚息）以及实现债权的费用。贷款金额430,000元，贷款期限为240个月，即从2007年10月24日至2027年10月24日。中国人民银行公布的贷款基准利率为年利率7.83%，本合同执行利率以前述贷款基准利率为基础下浮15%，为6.6555%。合同有效期内，贷款基准利率根据中国人民银行的有关规定进行调整，原告无需就此另行通知被告。当基准利率调整或利率浮动计划生效引起贷款执行利率变化时，贷款利率的调整方式为固定日调整，即每年的1月1日调整。贷款归还为被告按等额本金方式还本付息，原告有权按照中国人民银行有关规定对逾期贷款本金按日计收罚息，对逾期利息按日计收复息。本合同执行的逾期罚息率和逾期复息率在本合同载明利率水平上加收50%。本合同有效期内，被告连续六个月或在本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括复利及罚息）。被告不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，原告可以任何途径或者方式追索，由此引起的一切费用由被告承担，原告为保障本身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向被告追讨，并从原告实际支付之日起计收利息。2008年3月17日，上述《个人住房（抵押）借款合同》经云南省昆明市明诚公证处公证取得编号为（2008）云昆明诚证字第×××号《公证书》，被告以座落于昆明市×××向原告提供抵押担保。2008年2月5日，原告向被告发放借款430,000元。2009年2月23日，被告向原告申请将利率调整为基准利率下浮30%，利率调整方式为次期调整。2011年11月7日，原告依法办理了坐落于×××的抵押登记手续，并取得了他项权利证书[他项权证号：（昆明市）房他证昆字第××号]。借款期间,被告未按期还款。截止2018年11月22日，被告尚欠原告借款本金205,948.24元，产生利息2323.96元、罚息64.52元、复息21.04元。现因被告未按约定还款，原告遂诉至本院，主张前述诉请。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告签订的《个人住房（抵押）借款合同》系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告依约向被告足额发放了贷款，被告未按约定足额还本付息构成违约，按照合同约定原告有权主张合同提前到期，原告要求被告偿还截止2018年11月22日尚欠的借款本金205,948.24元、利息2323.96元、罚息64.52元、复息21.04元的诉请，有事实及法律依据，本院依法予以支持。对于原告要求被告支付自2018年11月23日起按合同标准计算的利息、罚息及复息的诉请，《个人住房（抵押）借款合同》明确约定了利息、罚息、复息的计算标准，故本院对原告要求被告支付自2018年11月23日起至上述款项还清之日止按照合同约定的标准计算的利息、罚息及复息的诉请予以支持。对于原告主张对被告提供抵押的房产享有抵押权，有权以该房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，《中华人民共和国担保法》第三十八条规定：抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条规定：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条规定：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成时，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。本案中，原、被告双方签订了抵押合同，并办理了坐落于×××的抵押登记手续，原告依法对该房屋享有抵押权，现被告未按期还本付息，原告就该房屋在债权范围内享有优先受偿的权利，故原告主张对被告提供抵押的坐落于×××享有优先受偿权的诉请，有事实及法律依据，本院依法予以支持。对于律师费，原、被告约定被告不按照本合同的约定付足应付的任何款项，原告为主张债权而支出的一切费用由被告承担，现原告举证证明其为主张本案债权支出了律师费5000元，故被告应当向原告支付律师费5000元。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯谨于本判决生效之日起十五日内偿还原告招商银行股份有限公司昆明春城路支行截止2018年11月22日的借款本金205,948.24元、利息2323.96元、罚息64.52元、复息21.04元；二、被告冯谨于本判决生效之日起十五日内向原告招商银行股份有限公司昆明春城路支行支付自2018年11月23日起至上述款项还清之日止按《个人住房（抵押）借款合同》约定的标准计算的利息、罚息、复息；三、被告冯谨于本判决生效之日起十五日内向原告招商银行股份有限公司昆明春城路支行支付律师费5000元；四、原告招商银行股份有限公司昆明春城路支行对被告冯谨所有的位于昆明市×××室[他项权证号：（昆明市）房他证昆字第××号]享有抵押权，并有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司昆明春城路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4550元，由被告冯谨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  崔光远人民陪审员  王 冰人民陪审员  杨嘉升二〇一九年十一月十四日书 记 员  邓义缤