湖北省罗田县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1123民初2183号原告：高国用，男，1987年11月14日出生，汉族，住湖北省浠水县。委托诉讼代理人：张焕明，湖北胜智律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司武汉中心支公司，住所地：湖北省武汉市江岸区建设大道718号浙商大厦40层。统一社会信用代码：9142010268234976X9。机构负责人：陶旭松，该公司总经理。委托诉讼代理人：朱波琪，湖北民本律师事务所律师。代理权限为特别授权。原告高国用诉被告中国太平洋财产保险股份有限公司武汉中心支公司（以下简称太保财险武汉支公司）财产保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，分别于2019年9月27日、11月5日两次公开开庭进行了审理。原告高国用及委托的诉讼代理人张焕明，被告太保财险武汉支公司的委托诉讼代理人朱波琪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。高国用向本院提出诉讼请求：1、太保财险武汉支公司赔偿高国用因交通事故造成的自身车辆损失93000元以及造成第三者财产损失11800元；2、由太保财险武汉支公司承担诉讼费用。事实与理由：2019年4月5日，高国用驾驶鄂Ａ×××××小客车自罗田县凤山镇宋家湾红绿灯处往罗田县理工中专方向行驶，4时50分许，行驶至罗田县××××路段，因操作不当，与路边花坛、路灯相碰撞，致车辆和花坛、路灯受损的交通事故发生，后亲戚王武到达事故现场，并用高国用的手机向罗田县交警大队和保险公司报警，交警和保险公司均到事故现场进行了勘察。2019年4月11日，罗田县交警大队凤山中队出具事故证明，认定高国用承担此事故的全部责任。高国用驾驶的鄂Ａ×××××号小客车在太保财险武汉支公司投保了交强险、机动车损失险（不计免赔）、第三者责任险（不计免赔）。2019年5月18日，高国用就赔偿事宜与太保财险武汉支公司的授权人签订了一份“实物赔付确认书”，太保财险武汉支公司与修理厂还签订了一份“定损协议”，后高国用在太保财险武汉支公司指定的修理厂对事故车辆进行了修理。现因太保财险武汉支公司拒赔，双方协商未果，纠纷成讼。太保财险武汉支公司辩称：1、本案保险单特别约定：本保单第一受益人为广汽汇理汽车金融有限公司，高国用在未获得该公司授权的情况下无权直接向太保财险武汉支公司主张理赔；2、对本次交通事故的发生有异议，根据广州天信保险公估有限公司湖北分公司调查的情况，事故发生时高国用未在第一时间通知太保财险武汉支公司，报警时谎称是案外人王武驾驶车辆，且存在伪造现场的情形，致事故原因不能查清，根据保险条款对高国用的车辆损失不予赔付。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方当事人提交的证据，其相对方均有不同程度的异议，按法律相关规定，本院认证如下：（一）高国用提交的证据：1、高国用身份证、驾驶证、鄂Ａ×××××小汽车行车证各一份；2、罗田县公安局交警大队凤山中队出具的事故证明一份；3、交强险保险单、商业险保险单、缴纳保险费电子凭证；4、广汽传祺武汉海恒新粤（4S店）出具的维修服务工单四份、费用证明一份，其中，证明的主要内容为：鄂Ａ×××××小汽车维修费用金额93082.37元；5、广告传媒有限公司罗田分公司出具的损坏交通标识、标牌清单（合计损失金额为1200元）、国网湖北省电力有限公司罗田县电力公司分别路灯报损费用清单（合计损失金额为10600元）；6、高国用、太保财险武汉支公司、广汽传祺武汉海恒新粤（4S店）三方认可的实物赔付确认书、太保财险武汉支公司与广汽传祺武汉海恒新粤（4S店）订立的定损协议书（确定的定损金额为93000元）；7、湖北增值税普通发票一份（鄂Ａ×××××维修费用93000元）；8、罗田县公安局交通警察大队凤山中队分别询问高国用、肖传、王武笔录，主要内容为：2019年4月5日凌晨1时30分，高国用驾驶（鄂Ａ×××××号）小客车从团陂往罗田方向行驶，肖传同乘，至罗田宋家湾路段时，因操作不当，与路旁的花坛、路灯发生碰撞，致车辆、花坛、路灯受损，王武到达事故现场后，用高国用的手机报警……；9、广汽汇理汽车金融有限公司向中国太平洋财产保险股份有限公司出具的保险理赔授权书，主要内容为：车牌为鄂Ａ×××××号车辆在我司按揭贷款正常，请贵司将此保险事故赔款赔付至被保险人账户……。上述证据中，证据5损失金额11800元为单方定损，且未作物价评估，在相对方有异议，且无其他证据佐证的情况下，缺乏真实性，对证明目的依法不予采信。其余证据均客观真实，合法有效，形成了证据锁链，可以证明本案的事实，太保财险武汉支公司虽有异议，但并未提交相反证据予以推翻，故依法予以采信。（二）太保财险武汉支公司提交的证据：1、广州天信保险公估有限公司工商登记信息；2、广州天信保险公估有限公司出具的《调查报告书》、调查现场录音（当庭播放主要部分），其调查结论为：调查员通过询问、调取通话记录、视频监控等工作程序，发现被保险人高国用发生事故后找他人顶包，属于肇事逃逸，建议保险公司依据保险合同约定及保险法相关条款按拒赔处理；3、中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款，责任免除条款中第二十四条第一款第（二）项第1条：事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场。因本案事实落入此条款，故保险人不承担赔偿责任。上述证据1合法有效，依法予以采信。对证据2、3的真实性、关联性予以确认，但是否达到其证明目的，下文将结合全案事实予以综合认定。根据当事人陈述和上述经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、高国用在太保财险武汉支公司投保的基本情况。2019年1月9日，高国用就其所有的“传祺GAC6470C2F5多用途乘用车”在太保财险武汉支公司投保了交强险及商业险，其中商业险《神行车保机动车保险单》主要记载项：（1）承保险别分列为机动车损失险（保险金额146800元、不计免赔）、第三者责任险（保险金额1000000元、不计免赔），保险期间为2019年1月9日至2020年1月8日；（2）特别约定：本保单第一受益人为广汽汇理汽车金融有限公司。高国用行驶证注册日期、发证日期均为2019年1月11日,并记载投保车辆的号牌号码为鄂Ａ×××××。2、发生本次保险事故的基本情况。2019年4月5日，高国用驾驶鄂Ａ×××××小客车自罗田县凤山镇宋家湾红绿灯往罗田县理工中专方向行驶，4时50分许，行驶至罗田县××××路段，因操作不当，与路边花坛、路灯相碰撞，致车辆和花坛、路灯受损的交通事故发生，后亲戚王武用高国用的手机向罗田县交警大队和保险公司报警，交警和保险公司均到事故现场进行了勘察。后罗田县交警大队凤山中队出具事故证明，认定高国用承担此事故的全部责任。3、事故车辆定损修理及理赔授权情况。事故发生后，高国用、太保财险武汉支公司、广汽传祺武汉海恒新粤（4S店）签订了三方认可的“实物赔付确认书”，太保财险武汉支公司与广汽传祺武汉海恒新粤（4S店）订立了“定损协议书”（确定的定损金额为93000元）。2019年10月11日，广汽汇理汽车金融有限公司向中国太平洋财产保险股份有限公司出具的保险理赔授权书，请保险公司将鄂Ａ×××××号车辆保险事故赔款赔付至被保险人高国用账户……。4、高国用诉讼的理由及诉求。高国用认为事故车辆在太保财险武汉支公司投保了交强险及商业险，事故发生在保险期内，保险公司拒赔理由不能成立，遂向本院提起诉讼。上述事实，有双方提交的证据和庭审中双方认可及查明的事实为证，足以认定。本院认为：根据高国用的诉讼请求和太保财险武汉支公司的答辩理由，归纳本案的焦点问题为：一、太保财险武汉支公司辩称的拒赔理由是否成立？二、太保财险武汉支公司是否应当承担保险责任？（一）关于太保财险武汉支公司辩称的拒赔理由是否成立的问题。太保财险武汉支公司辩称，依据广州天信保险公估有限公司调查结论，一是被保险人高国用发生事故后找他人顶替，属于肇事逃逸；二是事故发生时高国用未在第一时间通知太保财险武汉支公司，报警时谎称是案外人王武驾驶车辆，且存在伪造现场的情形，致事故原因不能查清；综上，按保险合同约定及保险法相关条款对高国用的车辆损失不予赔付。对此，本院认为：一是交通肇事逃逸是指明知发生交通事故，肇事人为推卸、逃脱责任而驾车或弃车逃离事故现场的行为。本案中，事故发生后，高国用并未离开事故现场，而是在事故车辆旁等候处理，在人、车均未离开的情况下，不能认定为交通肇事逃逸；二是发生交通事故后，驾驶人受到刺激，心理及身体上有不同程度的压力和疲劳，找熟人或朋友到现场帮忙处理后续事宜，符合常情常理，此与非法找人顶替责任属不同概念；三是民事案件调查取证中的调查人与被调查人属平等主体，调查人不应利用优势地位强迫或变相强迫另一方做出不情愿的行为或举动，其调查范围和力度应以合法为前提，本案中，高国用在庭审中多次提到广州天信保险公估有限公司调查人员采取威胁、胁迫的手段让其配合调查，本院结合《调查报告书》中的现场图片可以看出，调查人员在调查高国用时超出必要限度，取证形式不妥，其相关材料亦不能作为定案的依据；四是罗田县交警大队凤山中队出具的事故证明是公安机关根据案情事实依法作出的证明，具有较高的证明力，其证明中并未显示高国用有其他违规行为。综上，太保财险武汉支公司的拒赔理由无事实和法律依据，本院不予采纳。（二）关于太保财险武汉支公司是否应当承担保险责任的问题。《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国保险法》第十四条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案中，一是高国用所有的号牌号码为鄂Ａ×××××号事故车辆在太保财险武汉支公司投保了交强险及商业险，这是当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力；二是“定损协议书”确定的上述事故车辆损失金额为93000元,双方无异议，且事故发生在保险期内；三是广汽汇理汽车金融有限公司向中国太平洋财产保险股份有限公司出具了保险理赔授权书，太保财险武汉支公司可以将理赔款直接支付给高国用。综上，高国用所有的上述事故车辆发生事故后，其依据双方订立的保险合同向太保财险武汉支公司提出理赔申请，符合上述法律规定，太保财险武汉支公司应按保险合同约定，在机动车损失险限额内赔偿上述事故车辆损失93000元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：一、中国太平洋财产保险股份有限公司武汉中心支公司于本判决生效后十日内赔偿高国用所有的号牌号码为鄂Ａ×××××号车辆损失93000元，逾期付款按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息；二、驳回高国用的其他诉讼请求。案件受理费2396元，由中国太平洋财产保险股份有限公司武汉中心支公司负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审 判 长  聂长明人民陪审员  方盛辉人民陪审员  刘胜松二〇一九年十一月十八日代书 记员  方 晶