广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初46433号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室，统一社会信用代码914403005956511439。法定代表人：龚志洁。委托诉讼代理人：丁海洋，广东普罗米修律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾曦，广东普罗米修律师事务所实习律师。被告：阳凤，女，汉族，1982年6月17日出生，住址广东省深圳市龙岗区，原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德财保）与被告阳凤保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月13日立案后，依法适用于普通程序，于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告富德财保委托代理人曾曦、丁海洋到庭参加诉讼，被告阳凤经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告归还理赔款130293.27元；2.被告向原告支付拖欠的保费2450元；3.被告向原告支付违约金26548.65元（以132743.27元为基数，自2018年12月22日起按日千分之一的标准计至付清所有款项之日止，暂计至2019年7月10日止的违约金为26548.65元）；4.被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年5月29日，被告与贷款人徽商银行五里墩支行签订《个人借款合同》（合同编号为：个借字第20180529160000981254)，贷款金额15万元，贷款期限24期，年利率7.6%，还款方式是等额本息。同时被告作为投保人，与原告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为No.310030008606,由原告作为保险人，就上述贷款本息提供保证保险。徽商银行五里墩支行依约将15万元划入被告指定的账户。截止2018年12月22日，被告逾期80天未归还贷款，欠款总金额130283.27元（其中贷款余额128112.88元、利息2027.65元、罚息152.74元）。2018年12月22日，原告向徽商银行五里墩支行理赔130283.27元。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定条款”第2条“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”约定，被告应向原告支付违约金。故原告诉至本院。被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明，原告的诉讼主张基本属实，有保险单、个人贷款合同、借款凭证、徽商银行流水清单、保险赔款确认书、保险索赔申请书等证据予以证实，本院予以确认。另查，《个人贷款保证保险单》（NO.310030008606）约定被告的个人贷款保证保险金额为172800元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费年化率0.042，保费缴纳方式期缴，划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，总保费12600元；“特别约定”第3项：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需要保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”、第4项：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等”、第5项：“未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。被告在保险单空白处签名、捺印。2018年5月29日，被告（甲方、借款人）与徽商银行合肥五里墩支行（乙方、贷款人）（以下简称徽商银行）签订《个人贷款合同》（个借字第20180529160000981254)及《徽商银行个人借款凭证》，约定贷款金额15万元，贷款期限24期，年利率7.6%，逾期利率11.4%，还款日为每月3日，贷款期限自2018年5月29日起至2020年5月29日，10.1约定“甲方发生下列任一情况，均构成违约：（1）未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项；……”、10.5约定：“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述任一项或同时行使几项权利：（1）停止发放本合同项下的借款；（2）宣布借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；”。原告提交的银行流水清单显示，被告从2018年9月3日起未按约定还款，亦未缴纳保费。2018年12月23日，原告向徽商银行支付代偿款130293.27元。徽商银行向原告出具《保险赔款确认书》，确认已收到上述代偿款。原告主张，被告按合同约定应每月支付保费525元，现已付2期保费1050元，截止原告代偿之日，尚有4期零20天保费即2450元未付。上述事实，除了当事人的法庭陈述外，尚有保险单、个人贷款合同、借款凭证、徽商银行流水清单、保险赔款确认书、保险索赔申请书等相应证据予以佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案原、被告之间订立保证保险合同是双方的真实意思表示，合法、有效,双方应按合同约定履行各自义务。由于被告未按时偿还其向徽商银行的贷款，原告已履行其保证保险的合同义务，支付了保险代偿款130293.27元，被告应依合同约定及时足额向原告归还上述代偿款。根据双方合同约定，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款和未付保费。双方约定总保费为12600元，分24期按约缴纳，故被告每月应付保费525元，原告主张被告已付2期保费1050元，截止原告代偿之日，尚有4期零20天保费未付；结合被告逾期偿还借款的日期情况，原告主张的保费未付日期能够与被告逾期还款的日期相对应，对于原告的该项主张，本院予以采信。本院经过计算，被告还应向原告支付截至原告代偿之日止的保费2450元。由于原告代偿后，被告未及时还款超过30天，根据双方合同约定已构成违约。被告应向原告支付以全部尚欠款项为基数，从理赔当日即2018年12月23日起计算的违约金。被告自原告理赔当日尚欠原告款项为132743.27元（130293.27元+2450元）。由于原告的损失主要体现在利息方面，双方约定的违约金日千分之一的标准过高，已远超补偿原告损失的程度，本院依法调整违约金按照中国人民银行贷款基准利率及全国银行业同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。对于原告的过高主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告阳凤应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付保险代偿款130293.27元、保费2450元及相应违约金（违约金以130743.27元为本金，自2018年12月23日起至2019年8月19日止的违约金按中国人民银行同期贷款利率计算；之后的违约金按照全国银行业同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的计算标准计至清偿完毕之日止）；二、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3486元（已由原告预交），由原告负担523元、被告负担2963元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内（涉港澳台和涉外的当事人可在判决书送达之日起三十日内），向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  丁  审 判 长  丁佳佳人民陪审员  徐常德人民陪审员  陈文宁二〇一九年十一月二十七日书 记 员  何国干