广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0202民初3936号 原告：柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心，住所地：柳州市中山西路12号，统一社会信用代码：91450200353647053U。 负责人：罗中文，该金融服务中心总经理。 委托诉讼代理人：陈恬，广西银正律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖冬梅，广西银正律师事务所律师。 被告:李松谊，男，1974年1月29日出生，汉族，住柳州市柳北区。 原告柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心诉被告李松谊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月6日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月29日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人肖冬梅、被告李松谊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还借款本金人民币16409.62元；2.判令被告向原告支付借款利息人民币1322.1元、罚息223.07元、复利79.26元（利息、罚息、复利暂计至2019年8月20日，之后的利息计算至2020年12月13日，罚息、复利按照借款合同的约定另计至实际清偿完毕之日止)；3.判令被告承担本案律师费人民币800元；4.判令被告承担本案案件受理费、保全费等相关的全部诉讼费用。事实和理由：2016年12月13日，被告与原告签订了《个人消费性借款合同》，该合同约定被告向原告借款人民币30000元，用于家装，期限为2016年12月13日至2020年12月13日，贷款利率为月息15‰，每月还本付息。若借款人未按合同约定按期足额偿还借款本息，原告有权按照合同第五条约定计收罚息和复利，并根据第十条约定提前收回借款债权及解除合同，同时根据第十三条约定原告可以要求被告承担违约责任，赔偿原告遭受的任何损失和产生的任何费用和开支包括不限于律师费、诉讼费、保全费等一切费用。合同签订当日，原告依约向被告发放了全部贷款，但从2018年11月开始被告未能履行按期足额偿还本息的义务。原告多次催讨未果。为维护原告合法权益，特向法院起诉，请求法院判如所请。 被告辩称，一、原告并没有取得发放个人贷款业务的金融许可证，是无证经营，与被告签订的《个人消费性借款合同》（以下简称《借款合同》）无效。经查询中国银行保险监督管理委员会广西监管局网站，《中国银监会广西监管局关于同意柳州银行小企业金融服务中心开业的批复》桂银监复〔2015〕130号其业务范围的行政许可仅为“小企业各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，以及相关的中间服务业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。”而同时的《中国银监会广西监管局关于同意交通银行南宁保利支行开业的批复》桂银监复〔2015)126号中，行政许可为“吸收公众存款；发放个人和小微企业贷款；办理国内外结算；办理小微企业票据承兑与贴现；代理兑付、承销政府债券；从事银行卡业务；从事理财销售业务；代理收付款项、代理销售贵金属与代理保险业务；经银行业监督管理机构批准和总行授权的其他业务。”由此，可以明确原告并没有取得发放个人贷款的资质。依据《金融许可证管理办法》第四条的规定，银行的分支机构亦应申领《金融许可证》；依据《银行业监督管理法》第十九条规定，“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。根据合同法第五十二条关于“有下列情形之一的，合同无效：(五）违反法律、行政法规的强制性规定”的规定，以及合同法解释二第十四条关于“合同法第五十二条第（五）项规定的‘强制性规定’，是指效力性强制性规定”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一)》第十条规定：“当事人超出经营范围订立合同的，人民法院不因此认定合同无效，但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”。金融业务活动系国家特许经营业务，故依照上述规定也应认定案涉《借款合同》无效。依据最高院公布案例高金公司案（最高人民法院(2017)最高法民终647号），原告经营个人放贷金融活动的无效。答辩人于2016年12月13日向原告借款30000元，已还款金额合计为23131.83元。二、《借款合同》里并没有约定“复利”及计算方式，因此复利并不存在。综上，由于案涉《借款合同》违法而无效，原告的诉讼请求没有合法依据，请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求。 围绕诉讼请求，原告提供了柳州银行消费时贷申请书、承诺书、《个人消费性借款合同》、送达地址确认书、活期账户交易明细单、个人借款借据、拖欠本息明细清单、《委托代理合同》、律师代理费发票等证据。被告提供了《中国银监会广西监管局关于同意柳州银行小企业金融服务中心开业的批复》打印件、《中国银监会广西监管局关于同意交通银行南宁保利支行开业的批复》打印件、金融许可证信息及行政许可详情打印件等证据。本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以认定，对当事人有异议的证据，需综合全案证据和案件事实进行认定。 根据经审查确认的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。另查明，原告与被告签订的《个人消费性借款合同》约定：本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%，对逾期或未按本合同约定用途使用的借款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，借款利息自借款发放之日起计算，本合同项下的借款按日计息，日利率=月利率/30，如借款人不能按期付息，则自次日起计收复利；还款方式为等额本息还款法；借款人未按本合同约定按期足额偿还借款本息的，贷款人有权提前收回本合同项下已形成的借款债权或/及解除本合同。原告为提起本案诉讼聘请律师作为诉讼代理人，为此支付律师代理费800元。原告明确其主张的利息1322.1元是从2018年11月20日起暂计至2019年8月20日止，之后的利息另计至借款期限届满的2020年12月13日止，罚息223.07元是以逾期借款本金为基数，从2018年11月20日起暂计至2019年8月20日止，之后的罚息另计至实际清偿之日止，复利79.26元是以逾期利息为基数，从2018年11月20日起暂计至2019年8月20日止，之后的复利另计至实际清偿之日止。《中国银监会广西监管局关于同意柳州银行小企业金融服务中心开业的批复》（桂银监复[2015]130号）记载，柳州银行小企业金融服务中心为柳州银行股份有限公司全资附属的分支机构，由柳州银行直接管理，不具有法人资格，不实行单独核算，其业务范围为：小企业各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，以及相关的中间服务业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。原告认可被告在履行《个人消费性借款合同》过程中偿还了共计23131.83元，称该款用于偿还被告依据合同约定应偿还的部分借款本金、利息、罚息、复利。 本院认为，原告与被告签订的《个人消费性借款合同》是当事人的真实意思表示，合法有效，合同当事人应依约履行各自义务。原告依约履行了发放贷款的义务，被告未按时偿还借款本息构成违约，根据合同约定，原告要求被告偿还借款本金16409.62元，支付利息1322.1元、罚息223.07元、复利79.26元（该利息、罚息、复利暂计至2019年8月20日止，之后的利息按《个人消费性借款合同》的约定另计至2020年12月13日止，之后的罚息以逾期本金为基数，之后的复利以逾期利息为基数，按《个人消费性借款合同》的约定另计至实际清偿之日止）有事实和法律依据，本院予以支持。 关于律师代理费的问题。《个人消费性借款合同》约定，如借款人违约，需赔偿贷款人因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等），故原告要求被告支付律师代理费800元有合同和法律依据，本院予以支持。 被告辩称，原告未取得发放个人贷款的资质，根据法律规定，应认定《个人消费性借款合同》无效。本院认为，原告作为柳州银行股份有限公司的分支机构，其向个人发放贷款的行为不违反法律或者行政法规的效力性强制性规定，故对被告的该抗辩意见，本院不予支持。被告还辩称，《个人消费性借款合同》中未约定复利及其计算方式。经核对，《个人消费性借款合同》对复利及其计算方式均有明确约定，被告的该抗辩意见与事实不符，本院不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告李松谊向原告柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心偿还借款本金16409.62元，支付利息1322.1元、罚息223.07元、复利79.26元（该利息、罚息、复利暂计至2019年8月20日止，之后的利息按《个人消费性借款合同》的约定另计至2020年12月13日止，之后的罚息以逾期本金为基数，之后的复利以逾期利息为基数，按《个人消费性借款合同》的约定另计至实际清偿之日止）; 二、被告李松谊向原告柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心支付律师代理费800元。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费135元（原告已预交），由被告李松谊负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审判员  刘海锐 二〇一九年十一月二十九日 书记员  唐 婧