湖南省衡阳市蒸湘区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0408民初2814号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地衡阳市开发区长丰大道30号。 负责人：王仕明，该分行行长。 委托诉讼代理人：汪小辉，男，1975年11月10日出生，汉族，该分行职工，住湖南省衡阳市雁峰区。 委托诉讼代理人：谢涛，湖南天戈律师事务所律师。 被告：王柳娜，女，2000年11月8日出生，汉族，住湖南省衡阳县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮储银行）与被告王柳娜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月5日公开开庭进行了审理。原告邮储银行委托诉讼代理人汪小辉、谢涛到庭参加诉讼。被告王柳娜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2、判令被告归还原告欠款本金 419572.2元、利息及罚息14156.69元，合计金额433728.89元（利息及罚息暂计算至2019年9月6日，此后的利息及罚息按照双方合同的约定计算至被告实际清偿之日止）；3、判令原告对被告名下的位于蒸湘区解放大道58号珠江愉景新城二期5#栋2806室【湘（2019）衡阳市不动产权第0000718号】不动产抵押物享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费用以及原告实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）均由被告承担。 被告王柳娜未予答辩，亦未提出证据。 本院经审理认定的事实如下： 2018年12月27日，被告向原告申请贷款420000元，用于购置衡阳市蒸湘区解放大道58号珠江愉景新城二期5＃栋2806室的房屋。为此，原、被告签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：借款期限自2018年12月27日至2048年12月27日，贷款期限为360个月；贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮20%为5.88%，并按固定日浮动；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为实际发放日次月起的每月对应日；借款交付方式为受托支付，被告王柳娜授权原告将贷款发放至案外人欧海滨所在的中国建设银行股份有限公司衡阳华新支行62×××77的账户；借款人未按照合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%（如为购车和购买商业用房的，则为50%）；贷款利率按下列方式计算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；如借款人存在未按时足额偿还贷款本息等违约行为的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金等其他费用，并有权要求违约方赔偿由此造成的损失及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费等）；如借款有抵押担保的，抵押担保的范围为借款人在合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；当借款人存在连续三个月或累计六个月未足额还款的情形，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。借款合同签订当日，王柳娜以其所有的位于衡阳市蒸湘区的房屋为被告王柳娜的借款提供担保，并办理了抵押登记【他项权证号：湘（2019）衡阳市不动产证明第0001162号】。 2019年1月10日，原告根据被告的指定，向案外人欧海滨的账户中交付了420000元贷款，并由王柳娜出具贷款借据。此后，被告王柳娜偿还了第一期的借款本金427.8元、利息2130.94元，至今王柳娜再未偿还后期借款本金。按双方等额本息还款法的约定，截至2019年9月6日，被告尚欠原告已到期的借款利息、罚息合计14156.69元，尚未偿还的本金合计416572.2元。 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与借款人王柳娜签订《个人购房/购车借款及担保合同》合法有效，原告依约发放了贷款，借款人王柳娜未按合同约定的方式清偿贷款本息，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项“当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”之规定，涉案合同解除权的条件已成就，原告有权根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条之约定解除合同，并要求借款人王柳娜偿还剩余的全部借款本金416572.2元、截至2019年9月6日的利息、罚息合计14156.69元。因被告的违约行为导致借款已全部提前到期，故合同解除后，应按照合同约定的7.644%的罚息年利率（借款年利率5.88%*罚息幅度30%）计算后期利息。对于原告诉请的抵押物优先受偿权的问题，鉴于涉案抵押房产已经办理了抵押登记，抵押权有效设立，被告已连续三个月以上未偿还原告已到期的借款本息，合同约定的实现担保物权的情形已经成就。因此，原告有权根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、一百九十五条之规定，就涉案抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三、第一百七十六条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告王柳娜签订的《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、被告王柳娜于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行借款本金 416572.2元，并支付截至2019年9月6日的借款利息、罚息合计14156.69元，后期罚息以被告实际尚欠原告的借款本金为基数，按罚息年利率7.644%计算至借款本金清偿之日止； 三、对被告王柳娜所负的上述第二项给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行有权就被告王柳娜所有的位于衡阳市蒸湘区的房屋【他项权证号：湘（2019）衡阳市不动产证明第0001162号】的拍卖、变卖价款优先受偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3903元，由被告王柳娜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审判员  覃志平 二〇一九年十一月十四日 法官助理熊艳 书记员雷家榕 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： (一)因不可抗力致使不能实现合同目的; (二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务; (三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行; (四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的; (五)法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十二条设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。 担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。