重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0120民初7509号原告：中国银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段77号附7、8、9、10、11，统一社会信用代码91500227K3619704XF。负责人：杨建华，该支行行长。委托诉讼代理人：邓卫业，男，1969年10月31日出生，汉族，住重庆市璧山区，系该银行员工。被告：胡建，男，1972年7月26日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：张莉，女，1973年9月18日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：重庆龙泰祥基科技发展有限公司，住所地重庆市璧山区璧城街道红宇大道19号1幢附7号，统一社会信用代码91500227693903842H。法定代表人：胡建。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行(以下简称：中行璧山支行)与被告胡建、张莉、重庆龙泰祥基科技发展有限公司（以下简称：龙泰祥基公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行璧山支行的委托诉讼代理人邓卫业到庭参加了诉讼，被告胡建、张莉、龙泰祥基公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加审理，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中行璧山支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告胡建立即归还拖欠原告的贷款本金1590000、利息5315.32元、罚息61501.35元(截止2018年10月9日)，以及从2019年10月10日起至被告清偿完所有债务时产生的罚息（罚息计算标准以所欠本金及利息1595315.32元为基数，按全国银行同业拆借中心公布的贷款基础利率（4.31%）加167点后上浮50%计算，期间如遇全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率调整，调整时间为每年的6月11日）；2．原告享有该笔贷款抵押物优先受偿权，抵押担保人张莉承担抵押担保责任，原告行使担保物权，要求处置抵押物用于偿还被告所欠原告贷款本息及罚息；3.保证人龙泰祥基公司、张世灿承担连带责任保证责任；4．本案诉讼费用由被告胡建承担。事实与理由：2016年5月，被告胡建向原告申请190万元的个人抵押循环贷款额度，额度期限3年，2016年5月23日签订了个人抵（质）押循环贷款额度协议和个人抵（质）押循环贷款最高额抵押合同，约定张莉用其位于璧山区璧城街道红宇大道XXX号为该笔贷款提供抵押担保，并在璧山区房管局办理了抵押登记手续。2016年5月24日，原告与被告张世灿、龙泰祥基公司签订了个人抵（质）押循环贷款最高额保证合同，保证人对额度协议项下的贷款承担连带责任保证。原告分别于2016年5月25日、2017年6月1日向被告胡建发放了190万元的个人抵(质)押循环贷款，贷款期限均为一年，两次借款到期后，被告按期归还了借款。2018年6月8日，原告第三次向被告发放160万元的个人抵（质）押循环贷款，贷款期限11个月，贷款到期后被告胡建未按时归还全部贷款本息，仅于2019年8月31日归还了10000元的贷款本金。截至2019年10月9日，被告胡建尚有贷款本金1590000元、利息5315.32元、罚息61501.35元未归还原告。鉴于被告已经未按时履行贷款合同的约定，原告要求被告胡建履行还款责任，被告张莉承担抵押担保责任，被告龙泰祥基公司、张世灿承担连带责任保证责任。原告为维护自己的合法权益，特提起本案诉讼。庭审中，原告撤回了对被告张世灿的起诉，同时变更第三项诉讼请求为保证人龙泰祥基公司承担连带责任保证责任。被告胡建、张莉、龙泰祥基公司未答辩。本院经审理认定事实如下：2016年5月23日，被告胡建(借款人)与原告（贷款人）签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》（编号：2016年渝璧额字1188号），该合同约定：第一条额度币种及金额贷款人同意向借款人提供个人循环贷款额度。额度币种、金额具体约定见本合同附件一第二款。第二条额度有效期额度有效期届满，并不影响本协议的法律效力，不构成本协议的终止事由。…额度有效期具体约定见本合同附件一第二款。…第八条担保…担保方式具体约定见本合同附件一第三款。附件一：特别签订条款二、额度信息额度金额（大写）：壹佰玖拾万元整，额度金额（小写）：1900000额度起始日期：2016年5月23日，额度终止日期：2019年5月22日。三、担保信息由张莉提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同（编号：2016年璧渝额字1188号）。2016年5月23日，被告张莉(抵押人)与原告(抵押权人)签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：2016年渝璧额字1188号），该合同约定：第二条主债权及其发生期间除依法另行确定或约定发生期间外，自《额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。第三条本合同所担保债权之最高本金余额具体约定见本合同附件一第三款。在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、…也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。第四条抵押物抵押物有关情况见本合同附件一第四款（三）。…第七条担保责任如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿。主债权在本合同之外同时存在其他的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。…附件一：特别签订条款二、《额度协议》信息《额度协议》名称：中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议《额度协议》编号：2016年渝璧额字1188号。三、被担保最高债权额（二）最高本金余额大写：壹佰玖拾万元整小写：1900000。四、抵押方式…（三）抵押物信息抵押物名称：商铺。抵押物凭证编号：XXX号。建筑面积或规格型号：150.37。所在地：璧山县璧城街道红宇大道XXX号。所有权或使用权归属：张莉。价值：3308100.00。全程担保：■。胡建作为抵押物共有人同意抵押并签字捺印。双方在重庆市璧山区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2016年5月24日，被告龙泰祥基公司与原告签订了《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》(编号：2016年渝璧保字1188号)，合同约定：本合同之主合同为债权人与借款人签署的《个人循环贷款额度协议》（编号：2016年渝璧额字1188号），自《额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；本合同所担保债权之最高本金余额为1900000元；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同确定的主债权发生期间届满之日起两年。2018年6月1日，被告胡建与原告签订《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款合同》（编号：2016年渝璧额字1188-3号），该合同约定：被告胡建向原告借款人民币1600000元，期限为11个月，用途为补充流动资金，贷款利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率上浮167BP，每12个月为一次浮动周期（自实际放款日起，每经过一个合同约定的浮动周期，重新定价一次，重新定价日为下一个浮动周期的首日，即实际放款日在重新定价当月的对应日），按月付息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日按照贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。还款方式为按月还息，到期还本。2018年6月8日，被告胡建签署了《中国银行重庆市分行零售贷款借款凭证》，约定借款金额为1600000元，借款期限11个月，月利率4.983‰，被告胡建授权将该笔借款直接支付至徐正芬名下账户。2018年6月8日，原告将1600000元借款支付至徐正芬账户。截至2019年10月9日，被告胡建尚欠原告借款本金1590000元、利息5315.32元、拖欠本金的罚息61298.07元、拖欠利息的罚息203.28元。另查明，被告胡建、张莉系夫妻关系，于1995年5月9日登记结婚。上述事实，有当事人陈述及结婚证、《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款合同》、《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》、《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》、《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》、不动产登记证明、中国银行重庆市分行零售贷款借款凭证、逾期未还款查询等证据在案佐证，本院依法予以确认。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告胡建在原告处借款，双方形成了合法的借款合同关系，被告胡建未按时履行付息义务，且在借款期届满后未按合同约定履行还款义务。故原告主张被告胡建支付截止2019年10月9日尚欠的借款本金1590000元、利息5315.32元、罚息61501.35元，及从2019年10月10日起至借款还清时止，以借款本金及利息共计1595315.32元为基数计算罚息(罚息利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率加167BP再上浮50%)，符合双方约定，合法有据，本院予以支持。关于罚息利率调整日期，因双方合同约定“每12个月为一次浮动周期（自实际放款日起，每经过一个合同约定的浮动周期，重新定价一次，重新定价日为下一个浮动周期的首日，即实际放款日在重新定价当月的对应日）”，因实际放款日为2018年6月8日，如以后遇全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率调整，故罚息利率调整日期为当年6月8日。关于原告主张对抵押房产享有优先受偿权的问题，本院认为，被告张莉自愿为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权已经设立，故原告主张优先受偿权合法有据，本院予以支持。被告龙泰祥基公司自愿向原告提供连带责任保证担保，应当对胡建本案所负债务承担连带清偿责任。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡建于本判决生效后五日内向原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行归还借款本金1590000元和截止2019年10月9日的利息5315.32元、罚息61501.35元；二、被告胡建于本判决生效后五日内向原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行继续支付罚息(罚息计算方式为：2019年10月10日起至借款还清时止，以借款本金及利息共计1595315.32元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率加167BP再上浮50%所得的利率计算所得之数，如以后遇全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率调整，罚息利率调整日期为当年6月8日)；三、原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行有权对被告张莉名下的位于璧山县璧城街道红宇大道19号1幢附7号(房地产权证：212房地证2008字第0xxxx号)的房屋拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项未受清偿债权范围内优先受偿；四、被告重庆龙泰祥基科技发展有限公司对上述债务承担连带清偿责任;五、驳回原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费9855.68元(已减半收取)，由被告胡建、张莉、重庆龙泰祥基科技发展有限公司负担（限三被告于本判决生效后五日内向本院交纳）。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行预交的案件受理费9855.68元，待本判决生效后予以退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 莫婷婷二〇一九年十一月二十日法官助理 姜 利书 记 员 黄麟惠