江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0922民初5360号原告：江苏滨海农村商业银行股份有限公司，住所地滨海县东坎镇迎宾中路1号。法定代表人：刘荣华，该公司董事长。委托诉讼代理人：陆阳、李汉洋，该公司员工。代理权限：特别授权代理。被告：刘淼，男，1982年4月13日出生，汉族，居民，住滨海县。被告：叶晓虹，女，1982年7月7日出生，汉族，居民，住滨海县。被告：贡祥树，男，1965年7月8日出生，汉族，居民，住滨海县。被告：陆广生，男，1978年11月29日出生，汉族，居民，住滨海县。上述两被告共同委托诉讼代理人：赵开荣、李旻轩，江苏和兑律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原告江苏滨海农村商业银行股份有限公司（以下简称滨海农商行）与被告刘淼、叶晓虹、贡祥树、陆广生金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月25日公开开庭进行了审理。原告滨海农商行的委托诉讼代理人陆阳到庭参加诉讼，被告刘淼、叶晓虹到庭参加诉讼，被告贡祥树、陆广生的共同委托诉讼代理人赵开荣、李旻轩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告滨海农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘淼、叶晓虹归还贷款本金100000元及结欠利息3593.85元，合计本息103593.85元，以及自2019年9月28日起至被告履行完毕之日止按合同约定的利息；2、判令被告贡祥树、陆广生对上述款项承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年8月9日，被告刘淼及配偶叶晓虹向原告下属陈涛支行申请贷款，并与原告下属陈涛支行签定了最高额个人担保借款合同苏滨银高保个借字【Y2018】第160506号，被告贡祥树、陆广生自愿为被告刘淼及配偶叶晓虹提供担保。合同规定：借款最高余额本金不超过人民币100000元，贷款期限自2018年8月9日至2021年7月20日止，实际借款期限以借据的凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。贷款合同签订后，原告按约提供了贷款。2018年8月13日被告刘淼向陈涛支行借款100000元，还款日期为2019年8月10日，年利率为10.5%，实行系每季20日结息。贷款到期后，原告多次催要，被告刘淼自2018年9月21日至2019年6月21日通过卡6224525511003316595归还贷款利息9100元。被告刘淼至今尚欠原告贷款100000元及结欠利息3593.85元，合计本息103593.85元未能归还，被告贡祥树、陆广生作为保证人也未主动履行代为还款义务。被告刘淼、叶晓虹辩称：借款属实，无异议。被告贡祥树、陆广生辩称：1、答辩人为本案借款人刘淼购房消费贷款提供保证担保，并非担保本案所述称的最高额循环用信贷款，用途不符。答辩人与借款人刘淼原本并不相识，借款人刘淼一直在陈涛镇沿河街经营猪饲料生意，其本人称在陈涛农商行已有100000元经营性贷款，因2018年7月拟在陈涛镇购买营业用房需要196000元，已自筹资金100000元，尚有资金缺口100000元，再次向陈涛农商行申请购房消费贷款，农商行提出需要另提供两名有实力的保证人担保。故其找到在陈涛镇政府工作的熟人贡献康帮忙，因贡献康在农商行为他人担保过，被银行拒绝，贡献康诚心帮助朋友，故找到答辩人为借款人刘淼购房消费贷款提供保证担保，当时答辩人签字时，发现担保合同空格部分只写了一个借款金额，其他空白划线部分未填写。答辩人接到银行起诉状后第一时间找到贡献康，贡献康经查看借款借据发现贷款用途为其他，并非所担保的购房消费贷款，科目13012905应为其他经营贷款，用途不符。合理怀疑借款人有多笔银行借款，被答辩人人为的加重答辩人的责任；2、借款主合同未生效，答辩人所提供担保从合同当然的未生效，答辩人不应承担连带保证责任。被答辩人诉称答辩人与其下属陈涛支行签定了最高额个人担保借款合同，合同号为苏滨银高保个借字【Y2018】第160506号，借款凭证为合同组成部分。故每一笔借款借据对应一个主合同，本案中被答辩人所提供的借款借据上标明所对应的合同号为：Y2019160506，可以很清楚的看出所对应的借款合同为2019年，与答辩人所担保的主合同不一致，被答辩人不能证明答辩人所担保的借款合同实际放款，故在主合同未生效，答辩人所提供担保从合同当然的未生效，答辩人不应承担连带保证责任。本案中的借款合同、担保合同均属于格式合同，根据合同法第四十条的规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。银行作为专业的放贷机构，其每笔业务都经过初审、复查、审查，故不会存在业务差错。不能因贷款逾期，就不对照担保合同条款，随意追加第三人承担保证责任；3、被答辩人与借款人刘淼不如实告知借款用途，骗取答辩人所签订的担保合同无效。合同法第四条明确规定，当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预，这一条款确认了合同自由原则，赋予合同当事人依法享有选择合同内容的自由，具体到本案中，被答辩人与借款人刘淼故意不如实告知借款合同真实用途，骗取答辩人为双方虚假借款用途提供循环用信担保，违背答辩人意愿，答辩人主张所签订的担保合同无效。综上所述，答辩人所担保的借款并未发生，原告的诉求无事实根据，请法庭依法予以驳回。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月9日，原告与被告刘淼、叶晓虹、贡祥树、陆广生签订苏滨银高保个借字【Y2018】第160506号最高额个人担保借款合同，约定：第一条……一、借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用途申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2018年8月9日起至2021年7月20日止，在贷款人处办理的最高余额本金不超过人民币（金额大写）壹拾万元的借款及本合同第九条确定的全部金额和费用提供担保。二、借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日。三、在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。第二条……本合同项下的借款利率按协定利率方式确定，根据实际提款时间与每一笔借款额度使用期限，在贷款发放前由借贷双方协商，逐笔确定借款利率，具体执行利率见借款借据，并以借款借据为准。第五条……一、借款人与贷款人可以约定以下方式还本付息，具体每一笔借款的还款方式由借贷双方在借款凭证中约定：（一）实行利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息。（二）按月/季结息，到期还本。结息日为每月/季末月的20日。借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。（三）分期还款的，按月/季还款，从借款发放的次月/次季开始还款，还款日为每月/季末月的20日。……第九条……本借款的担保方式为最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款实现债权的费用，一次性还款的，保证期间为每期还款日起二年，分期偿还的，保证期间为每笔借款到期日起二年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人的债务提前到期之日起二年。……第十条……借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。被告刘淼在合同落款处借款人栏签名、按捺，被告叶晓虹在合同落款处借款人配偶栏签名、按捺，被告贡祥树、陆广生在合同落款处担保人栏签名、按捺。2018年8月13日，原告滨海农商行向被告刘淼发放贷款100000元，刘淼在借款借据上签字，借款借据载明：借款日期2018年8月13日，到期日期2019年8月10日，借款人刘淼，借款金额壹拾万园整，贷款用途短期农户其他贷款，结息方式每季20日结息，年利率10.5%。款项出借后，被告刘淼陆续归还利息9100元，截止至2019年9月27日，被告尚欠原告贷款100000元及结欠利息3593.85元，以及自2019年9月28日起至被告履行完毕之日止按合同约定的利息。在本案审理过程中原告申请财产保全，并提供担保，本院依法予以准许。本院认为：依法成立的合同，对合同双方具有约束力，双方应当按照合同约定履行义务。合法的借贷关系受法律保护。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保，当贷款人不履行债务时，担保人按照约定履行债务或者承担责任。根据原告提供的最高额个人担保借款合同、借款借据、还息明细等证据能够认定被告刘淼、叶晓虹欠原告滨海农商行借款本金100000元及利息（截止2019年9月27日结欠利息3593.85元，以及自2019年9月28日起至被告履行完毕之日止按合同约定的利息）。因此，对原告诉请要求被告偿还借款本金100000元及利息（截止2019年9月27日结欠利息3593.85元，以及自2019年9月28日起至被告履行完毕之日止按合同约定的利息）的诉讼请求，本院予以支持。被告贡祥树、陆广生与原告签订了最高额个人担保借款合同，约定为刘淼、叶晓虹的上述借款承担连带保证责任，故对原告要求被告贡祥树、陆广生承担连带保证责任的诉讼请求，本院亦予以支持。被告贡祥树、陆广生辩称系为本案借款人刘淼购房消费贷款提供保证担保，并非担保本案所述称的最高额循环用信贷款，用途不符。借款主合同未生效，答辩人所提供担保从合同当然的未生效，答辩人不应承担连带保证责任。被答辩人与借款人刘淼不如实告知借款用途，骗取答辩人所签订的担保合同无效。被告提供证据不足以证明其主张，且经本院查明，原被告之间签订的最高额个人担保借款合同，被告贡祥树、陆广生已经在该合同中签字、按捺予以确认，被告辩称无事实依据，故被告的该辩称本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告刘淼、叶晓虹于本判决生效之日起十五日内归还原告江苏滨海农村商业银行股份有限公司借款本金100000元并承担利息（截止2019年9月27日结欠利息3593.85元，以及自2019年9月28日起至被告履行完毕之日止按合同约定的年利率10.5%上浮50%计收利息）；二、被告贡祥树、陆广生对本判决第一项款项承担连带清偿责任。如果未能按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2372元，减半收取1186元，保全费1070元，合计2256元，由被告刘淼、叶晓虹、贡祥树、陆广生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2372元。（户名：江苏省盐城市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行，账号：52×××89）。审 判 员 黄亚洲二〇一九年十一月二十八日法官助理 李 艳书 记 员 毛新璐附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。3、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。