河南省夏邑县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1426民初4698号原告：胡哲，男，2017年5月13日出生，汉族，住所地河南省夏邑县。法定代理人：胡纪恩，男，1990年6月8日出生，汉族，住所地河南省夏邑县，系原告胡哲的父亲。委托诉讼代理人：刘冬，河南公朴律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：李立，河南公朴律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司，住所地河南自贸试验区郑州片区（郑东）农业南路51号太平洋保险大厦3层、4层、17层。统一社会信用代码：914101006831884518。负责人：冯金涛，系该公司经理。委托诉讼代理人：王刚，系该公司员工，代理权限：特别授权。原告胡哲与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司（以下简称中国太平洋人寿保险豫东分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告胡哲委托诉讼代理人刘冬、李立到庭参加了诉讼，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司委托诉讼代理人王刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告胡哲向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除东方红??财富年金保险（分红型），被告支付给原告东方红?财富年金保险（分红型）的现金价值6586元，并支付祝福金575.8元、红利54.97元。2、依法判令被告支付给原告安心住院医疗保险（A款）医疗费用4000元，检查费2000元、床位费2000元、手术费10000元，治疗费2000元；3、依法判令解除少儿超能宝两全保险（2.0版），被告支付给原告少儿超能宝两全保险（2.0版）现金价值699元。4、依法判令被告支付给原告重大××保险金205700元；5、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年9月原告父母发现原告竖头不稳，追视、追听能力差，先后在河南神火集团职工总医院，河南中医院大学第一附属医院、郑州大学第三附属医院住院治疗。被诊断为缺氧性脑损害等，原告治疗××支付大额医疗费用。原告作为被保险人在被告处投保了东方红?财富年金保险（分红型）、个人意外伤害保险、附加安心住院费用医疗保险（A款）、附加财富管家年金保险（万能型）2017款和少儿超能宝两全保险（2.0）版、××保险（2.0版）。原告所患××发生在保险责任期间内，被告应当支付原告各项保险金。被告中国太平洋人寿保险豫东分公司辩称，原告发生××并未向保险公司申请理赔，保险公司无法启动理赔程序，原、被告签订的保险合同是依据保险法第十一条、第十二条，依据双方意思自治的基础上订立的保险合同，是双方真实的意思表示，双方的权利义务在合同中已经明确约定，应当按照合同的契约精神各自履行，投保人在投保时，被告已经对合同条款，免责条款等事项依法进行询问，提示和解释说明义务，投保人对保险产品做出了肯定说明，签字并确认。原告在被告处签订安心住院费用医疗保险A款，保险合同2.4条，保险责任明确约定，被保险人遭受××，在被告指定的医院住院治疗，被告在被保险人从公费医疗，基本医疗保险中取得医疗补偿后，对剩余医疗费用且合理必要合理费用，按照85%比例，在各项费用保险金额内给付保险金，并且明确约定，检查费1000元，床位费1000元，手术费5000元，治疗费1000元，其他医疗费用2000元，共计10000元。因此原告要求20000元住院费用无任何依据。原告作为被保险人，无权申请保险合同的现金价值，现金价值又称解约退还金或退保价值，是发生退保或解除合同时，保险公司向投保人退还的部分金额，再者原告申请少儿超能宝两全保险的现金价值及保险合同主险效力予以终止，××，因此申请现金价值和申请重大××保险金是相互矛盾的。原告所犯××，依据保险合同附加安心住院费用医疗费用和附加少儿超能宝保险金责任免除部分，原告所患××为发育指标延迟，××，染色体异常，均属于免责事项。综合原告观察期内出险，且属于责任免除事项，并非保险责任范围内，保险公司不应赔付。本院经审理认定事实如下：2017年6月30日，原告胡哲的母亲杜文丹与中国太平洋人寿保险豫东分公司签订了保险合同，被保险人为胡哲。保险名称分别为，《东方红?财富升年金保险（分红型）》、《个人意外伤害保险》、《附加安心住院费用医疗保险（A款）》、《附加财富管家年金保险（万能型）（2017版）》、《少儿超能宝两全保险（2.0版）》、××保险（2.0版）》。其中附加安心住院费用医疗保险（A款），保险期间：自2017年6月30日零时起至2018年6月29日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。保险费362元，合同生效日2017年6月30日，保险责任如下：其他住院医疗费用，赔付比例85%，保险金额2000元；检查费，赔付比例85%，保险金额1000元，床位费，赔付比例85%，平均每日限额20元，保险金额1000元；手术费，赔付比例85%，保险金额5000元，治疗费，赔付比例85%，保险金额1000元，本险种特别约定本保险为一年期意外险。××保险（2.0版），保险期间自2017年6月30日零时起至2047年6月29日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，投保份数2份，保险金额200000元，交费方式：按年（十次交清），每期保险费416元。投保人杜文丹在电子投保确认书上签字，以上保险保险公司保险代理人为卜某。卜某出庭作证证实，其在作为代理人向原告介绍涉案保险时，没有向投保人出示保险条款，也未对保险条款的相关内容进行介绍和说明，即通过手机链接的方式让投保人在电子确认书及投保提示书上签字。2017年至2018年间，胡哲七次入河南中医药大学第一附属医院治疗，期间于2017年11月21日入郑州大学第三附属医院治疗，2018年2月11日入河南神火集团职工总医院治疗；经诊断胡哲病情有：脑损伤综合征（重度）、××、缺氧性脑损害、脑神经损伤、小头畸形、染色体异常肝损伤、心肌损害、急性上呼吸道感染、发育指标延迟、发育障碍。被告按照合同约定扣除了原告2017年-2018年及2018-2019年的保险费，每年保费10422.18元。本院认为，原告胡哲的母亲杜文丹与被告中国太平洋人寿保险豫东分公司签订了人身保险合同，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。本案焦点为：被告保险公司是否对保险条款尽到了提示义务及对免责条款尽到明确说明义务。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定：“明确说明”是指保险人在投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。保险合同中规定有关于保险责任免除条款或限制责任条款的，保险人应当在订立保险合同时针对该免责、限责条款提请对法作特别注意，向投保人作明确的说明或作特别的解释，以便让投保人能在对主要条款、特别是免责条款、限责条款充分理解后，决定是否投保。如果保险人未作明确说明的，该条款对投保人不产生效力。本案中，杜文丹为原告投保了《少儿超能宝两全保险（2.0版）》和××保险》。从证人卜某的庭审陈述，签订保险合同时证人未向投保人出示保险条款，也未到保险条款的内容进行提示和说明。关于被告辩称的合同生效后90天为考察期,与保险合同起保日期不一致，缩短了保险期限，减轻或免除了被告保险责任，对该条款的约定，被告应向投保人作出明确具体的解释。同时保险条款中没有出现被告辩称的“观察期”一般人易懂的字眼，被告将保险合同生效后180天后发生保险事故才承担保险责任规定在保险条款2.3“保险责任”内，字体未加黑加粗以引起投保人注意。庭审中，被告仅以投保提示书及保险合同回执单中投保人的签名证明其进行了必要的提示和说明，并不能充分体现其对合同中关于限责条款的约定履行了特别的解释和说明义务，被告辩称不承担保险责任，本院不予支持。焦点2：原告所患××的范围，依据本案查清的事实，原告所患××包括严重脑损伤并有发育障碍，××的范畴。综上所述，原告作为被保险人发生保险事故，被告中国太平洋人寿保险豫东分公司应按照其保险单记载的内容支付原告相应保险金。依据保险单约定，被告中国太平洋人寿保险豫东分公司支付原告保险金200000元。另依据投保人与被告保险公司签订的《附加安心住院费用医疗保险（A款）》约定，原告已经交纳了2年的保险费，被告保险公司应支付原告住院医疗费用4000元，检查费2000元，床位费2000元，治疗费2000元，原告主张的手术费10000元，因原告在治疗时未支出手术费用，其主张被告支付5000元手术费，本院不予支持。原告主张的诉讼请求第一项、第三项的解除保险合同的请求，因原告不是投保人，其请求本院不予支持。原告的其他诉讼请求，无事实法律依据，依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第十九条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司赔付原告胡哲保险金210000元，于本判决生效后七日内付清；二、驳回原告胡哲的其他诉讼请求。以上款项可汇至夏邑县人民法院执行款专用账户，开户行：中国农业银行股份有限公司夏邑县支行营业部，账号：16×××15。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2402元（已减半收取），由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  郭希海二〇一九年十一月十一日书记员  张山利