广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初733号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：广东省郁南县都城镇江滨东路2号。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：谢海清，男，郁南县农村信用合作联社员工。委托诉讼代理人：黄柏清，男，郁南县农村信用合作联社员工。被告：傅火群，女，汉族，1974年4月18日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：余鉴恩，曾用名余恩，男，汉族，1969年9月24日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：杨永泽，男，汉族，1981年5月23日出生，住广东省肇庆市。原告郁南县农村信用合作联社与被告傅火群、余鉴恩、杨永泽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月31日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社的委托诉讼代理人谢海清到庭参加诉讼，被告傅火群、余鉴恩、杨永泽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告傅火群偿还借款本金18051.23元、计至2019年2月20日的利息26435.9元及2019年2月20日后至清偿之日的利息。2.被告余鉴恩对上述被告傅火群的借款本息承担共同还款责任。3.被告杨永泽对上述傅火群的借款本息承担连带清偿责任。4.被告承担案件诉讼费用。事实和理由：2010年1月13日，原告与被告傅火群签订《借款合同》[合同编号：郁南农信（2010）借字第1301011301号]，合同约定，被告傅火群向原告借款30000元，借款期限从2010年1月13日起至2012年1月11日止；借款利率实行固定利率，贷款月利率为7.47‰；借款按月结息，结息日为每月的第20日，到期一次性还本。被告余鉴恩作为被告傅火群的配偶，在《借款申请书》和《自然人（农户）借款申请表》上签名。被告杨永泽作为该笔借款的保证人，与原告签订《保证合同》[合同编号：郁南农信（2010）保字第1301011301号]，确认对被告傅火群的借款承担连带保证责任。上述合同签订后，原告于2010年1月13日发放借款本金30000元给被告傅火群。贷款发放后，傅火群能按时还息，但到期未还本。贷款到期后，经原告工作人员向被告多次催收未果，被告仍无法全部归还。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决。被告傅火群未作答辩。被告余鉴恩未作答辩。被告杨永泽未作答辩。本院经审理认定事实如下：郁南县农村信用合作联社连滩信用社是郁南县农村信用合作联社依法设立的分支机构。2010年1月11日，傅火群向郁南县农村信用合作联社连滩信用社（以下简称连滩信社）申请借款，余鉴恩在《借款申请书》和《自然人（农户）借款申请表》上家庭主要成员处签名，傅火群与余鉴恩是夫妻关系。2010年1月13日，贷款人连滩信社与借款人傅火群签订郁南农信（2010）借字第1301011301号《借款合同》。合同约定，借款用途收木茨，借款金额30000元，借款期限为2年，自2010年1月13日起至2012年1月11日止，借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮66%，确定月利率为7.47‰，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，利率在借款期限内不调整（即实行固定利率）；借款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算，借款按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款人在借款到期日一次性偿还全部借款本金，借款人应于本合同约定的结息日及还款日前备足款项并存入在贷款人处开立的还款账户，借款人未按时还款的，贷款人有权直接从还款账户及借款人在贷款人所属的农村信用社系统内开立的任何账户中扣收应还的借款本息、违约金等款项；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即月利率11.205‰计收利息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。2010年1月13日，连滩信社与保证人杨永泽签订郁南农信（2010）保字第1301011301号《保证合同》。保证合同约定，杨永泽应傅火群（以下简称债务人）要求，为确保债权人与债务人签订郁南农信（2010）借字第1301011301号《借款合同》（以下简称主合同）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）；保证方式为不可撤销的连带责任保证担保；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼时效或仲裁时效届满之日止；对于保证人在保证范围内的全部应付款项，债权人有权从保证人在债权人所属的农村信用社系统内开立的任何账户中直接扣划。《借款合同》、《保证合同》订立当日，连滩信社依约向傅火群发放借款30000元。傅火群借款后，按期支付清2010年1月13日至2012年1月11日借款利息。借款到期时，傅火群借款本金30000元未还及2012年1月12日起借款利息未付清。杨永泽没有履行保证责任。2012年2月8日、2012年2月23日，2012年3月24日、2012年6月30日、2012年8月7日、2012年9月28日、2012年12月29日、2016年6月29日、2019年7月22日，傅火群分别还借款本金137.48元、0.88元、26.29元、62.6元、9771.52元、400元、1050元、500元、10000元，尚欠借款本金8051.23元。借款逾期后，傅火群共支付借款利息2509.28元。经原告向被告傅火群、杨永泽催还借款未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。连滩信社与傅火群、杨永泽签订的《借款合同》、《保证合同》是双方的真实意思表示，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。上述合同订立后，连滩信社依约履行了发放贷款义务，傅火群未按合同约定履行返还借款及支付借款利息义务，显属违约。本案借款是傅火群、余鉴恩婚姻关系存续期间，傅火群以其个人名义签订合同向连滩信社借款，但余鉴恩在《借款申请书》及《自然人（农户）借款申请表》签名同意借款，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，傅火群的该借款为傅火群与余鉴恩婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。郁南县农村信用合作联社连滩信用社是郁南县农村信用合作联社依法设立的分支机构，郁南县农村信用合作联社作为本案原告的诉讼主体适格。对原告要求被告傅火群、余鉴恩共同返还借款本金8051.23元的诉讼请求，本院予以支持。关于借款利息，傅火群借款后支付清2012年1月11日止利息，2012年1月12日起借款利息未付清。《借款合同》约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即月利率11.205‰（7.47‰+7.47‰×50%）计收利息。该部分利息为逾期贷款利息亦称罚息，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《借款合同》约定的逾期贷款利息是按合同期限内约定利率加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对傅火群逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，逾期利息从2012年1月12日起至2012年2月8日，以借款本金30000元为基数，2012年2月9日至2012年2月23日，以借款本金29862.52元为基数，2012年2月24日至2012年3月24日，以借款本金29861.64元为基数，2012年3月25日至2012年6月30日，以借款本金29835.35元为基数，2012年7月1日至2012年8月7日，以借款本金29772.75元为基数，2012年8月8日至2012年9月28日，以借款本金20001.23元为基数，2012年9月29日至2012年12月29日，以借款本金19601.23元，2012年12月30日至2016年6月29日，以借款本金18551.23元为基数，2016年6月30日至2019年7月22日，以借款本金18051.23元为基数，2019年7月23日至借款款项付清之日止，以借款本金8051.23元为基数，利率均按月利率11.205‰计算，对罚息不应再计收复利；原告在借款逾期后已收取的借款利息2509.28元应予扣减。关于保证担保，杨永泽为傅火群向连滩信社的借款提供不可撤销连带责任保证担保，故对原告要求被告杨永泽对傅火群借款本息承担连带清偿责任的诉讼主张，本院予以支持。杨永泽承担保证担保责任后，可以向傅火群追偿。综上所述，原告要求傅火群、余鉴恩共同返还借款及杨永泽承担连带清偿责任的诉讼请求理据成立，其合理部分予以支持，不合理部分本院依法予以驳回。被告傅火群、余鉴恩、杨永泽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告傅火群、余鉴恩在本判决发生法律效力之日起七日内清偿借款本金8051.23元及逾期利息（逾期利息从2012年1月12日起至2012年2月8日，以借款本金30000元为基数，2012年2月9日至2012年2月23日，以借款本金29862.52元为基数，2012年2月24日至2012年3月24日，以借款本金29861.64元为基数，2012年3月25日至2012年6月30日，以借款本金29835.35元为基数，2012年7月1日至2012年8月7日，以借款本金29772.75元为基数，2012年8月8日至2012年9月28日，以借款本金20001.23元为基数，2012年9月29日至2012年12月29日，以借款本金19601.23元，2012年12月30日至2016年6月29日，以借款本金18551.23元为基数，2016年6月30日至2019年7月22日，以借款本金18051.23元为基数，2019年7月23日至借款款项付清之日止，以借款本金8051.23元为基数，利率均按月利率11.205‰计算；原告在借款逾期后已收取的借款利息2509.28元应予扣减）给原告郁南县农村信用合作联社。二、被告杨永泽对本判决第一项承担连带清偿责任。三、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费912.17元，由原告郁南县农村信用合作联社负担279.17元，被告傅火群、余鉴恩、杨永泽负担633元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  谢郁清人民陪审员  黄永辉人民陪审员  谢明亮二〇一九年十一月二十二日书 记 员  傅晓莉