河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1303民初7969号原告:中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路57号，统一社会信用代码91411300X1464531X1。负责人：吴文光，任公司总经理。委托诉讼代理人：王红玫，河南雷雨律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：尹宏太，男，汉族，1961年4月8日出生，住南阳市。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保财险南阳公司）与被告尹宏太保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险南阳公司的委托诉讼代理人王红玫到庭参加了诉讼，被告尹宏太经法院合法传唤未到庭参加诉讼，本院按照缺席审理。本案现已审理终结。原告人保财险南阳公司向本院提出以下诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告代偿款人民币23378.79元、支付逾期未缴保费13617.93元，被告以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一自2018年12月22日至实际给付之日止的违约金（至起诉之日为6659.41元）。以上费用合计43656.13元。2、请求法院判令被告偿还诉讼保全责任保险费、诉前保全费、交通费等实现债权费用。3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年8月2日，被告尹宏太在光大银行股份有限公司南阳分行办理“个人小额信用贷款”52000元，贷款到期日为2019年8月1日，期限3年，还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号PBBR201641130000000182。2018年12月22日被告已累计人民币23378.79元贷款逾期未还，原告依保单约定代被告向银行偿还了借款，现根据光大银行股份有限公司南阳分行出具的代偿债务确认书，上述贷款已全部结清，该债权已转移至原告名下，另根据“个人信用贷款保证保险”约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项23378.79元外，还应向原告支付所欠保费13617.93元以及违约金。根据被告与光大银行股份有限公司南阳分行签订的《个人担保借款合同》第八条、第九条规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现原告根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特起诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告尹宏太未到庭也未提供答辩意见。经审理查明，2016年7月21日，被告尹宏太在原告人保财险南阳公司处投保《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》一份。保单号为：PBBR201641130000000182。该保险单记载了投保人及被保险人信息、贷款情况、保险费信息、保险期间、争议处理、特别约定等事宜。被告尹宏太贷款金额70000元、保费44587.80元、保险金额77407.65元、赔偿等待期80天、费率为1.6000%（月），每月保险费1238.55元。在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定。（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年8月2日，被告尹宏太持保单与中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行签订个人贷款合同，合同约定：贷款金额70000元，贷款期限36个月，自2016年8月2日至2019年8月1日，贷款利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。罚息利率为借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。还款方式为等额本息还款。贷款合同签订后，中国光大银行股份有限公司南阳分行依约定发放了贷款70000元。后因被告尹宏太未按照约定还款付息，经中国光大银行股份有限公司南阳分行申请，原告于2018年12月21日代被告向中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行理赔了被告拖欠的借款本金及利息23378.79元。中国光大银行股份有限公司南阳分行于2018年12月21日向原告出具了《代偿债务确认书》，确认原告代替被告支付理赔款为23378.79元。另查明，原告庭审中认可被告尹宏太已交保费25期，共计30969.87元，支付至2018年9月2日。上述事实，由原告委托诉讼代理人的当庭陈述，中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单，个人贷款合同，代偿债务确认书等证据在卷为凭，予以证实。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原告与被告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》、被告与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订的《个人贷款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告人保财险南阳公司作为保险人向中国光大银行股份有限公司南阳分行履行了相应保险责任后，其与被告之间的法律关系受《合同法》《保险法》及相关司法解释的调整，原被告双方在保证保险合同中对原告向被告行使代为求偿权的内容及条件进行了约定，故本案案由应确定为保证保险合同纠纷。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司南阳分行依约履行了放贷义务，被告应依约履行借款期内的按时付息义务、借款期满后的偿还本金义务，同时应向原告支付保费，不按约定付息还本属违约行为，应承担违约责任。被告违约后，原告按照合同约定向中国光大银行股份有限公司南阳分行代偿后，即享有向被告追偿的权利。故原告对被告的追偿权成立，原告主张被告偿还原告代偿款人民币23378.79元的请求，理由正当，本院予以支持。关于原告请求的保险费未付数额以及以代偿款和逾期保费为基数按日千分之一支付违约金的问题，被告在2018年12月21日前有按月支付保险费的义务，故原告请求被告支付2018年10月、11月、12月共3个月保费共计3715.65元，理由正当，本院予以支持。关于原告代偿之后的保险费及违约金问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本案中，原告请求代偿之后被告仍按每月1238.55元支付保险费，该费用在被告违约之后应归属于违约费用范围，另外原告要求被告对代偿款和逾期保费按日千分之一支付违约金，即每月违约金为3%，该违约金的约定明显过高，不符合法律规定，应予以调整，调整为以代偿款39300.12元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至款付清之日止。关于原告要求投保人支付诉讼保全责任保险费、交通费等其他费用问题，保险合同中并未直接约定各项费用的计算标准，原告也未举证证明该项费用实际产生的，故对于原告的此项请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告尹宏太偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司代偿款23378.79元，并自2018年12月21日起以23378.79元为基数按中国人民银行同期同类贷款利率计算至款付清之日。二、本判决生效后十日内，被告尹宏太偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司保险费3715.65元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取446元，由被告尹宏太负担。如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交二审案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  崔迪二〇一九年十一月五日书记员  黄鹏