河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫01民终17932号上诉人（原审原告）：郑州银行股份有限公司。法定代表人：王天宇，董事长。委托诉讼代理人：李宁东，河南中赢旗晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦文臣，河南中赢旗晟律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：毋军旗，男，1973年12月27日出生，汉族。委托诉讼代理人：徐建新，河南千分尺律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：徐世海，男，1976年9月6日出生，汉族。委托诉讼代理人：陈润磊，河南昇融律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：南书红，女，1979年3月4日出生，汉族。委托诉讼代理人：陈润磊，河南昇融律师事务所律师。上诉人郑州银行股份有限公司（以下简称郑州银行）因与被上诉人徐世海、毋军旗、南书红金融借款合同纠纷一案，不服郑州高新技术产业开发区人民法院（2019）豫0191民初16732号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月30日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人郑州银行的委托诉讼代理人李宁东，被上诉人徐世海及其委托诉讼代理人陈润磊，被上诉人南书红的委托诉讼代理人陈润磊，被上诉人毋军旗的委托诉讼代理人徐建新到庭参加询问。本案现已审理终结。郑州银行上诉请求：请求撤销郑州高新技术产业开发区人民法院作出的（2019）豫0191民初16732号民事判决书，依法改判，支持郑州银行的诉讼请求即判令毋军旗向郑州银行偿还借款本金50万元，利息（含复利、罚息）211536.6元利息（含复利、罚息）暂计算至2019年3月4日，2019年3月4日之后的利息（含复利、罚息）按照合同约定请求至全部借款清偿完毕之日，律师代理费8615元，判令徐世海、南书红对上述债务承担连带清偿责任，或将本案依法发回重审。2.本案一、二审诉讼费用由徐世海、南书红、毋军旗承担。事实及理由：一审判决认定郑州银行超出诉讼时效，属于认识错误，郑州银行的诉讼请求并未超出诉讼时效，一审法院认定事实错误，本案应当依法予以改判或发回重审。郑州银行与毋军旗签订的编号为郑银个人循环借字第01120140010097605号《个人消费循环贷借款合同》，约定额度有效期为2014年10月29日至2015年10月29日，约定借款期限为十二个月，额度有效的意思是，在有效期内，借款人可以随时支取或归还借款，借款归还后额度自动恢复，借款人可以随时支取借款，但超出额度有效期后，借款人则再无法支取借款。借款期限的意思是，借款人在支取借款后，需要在12个月内归还借款，否则视为逾期。额度有效期并非最后的还款期限，具体的还款期限还是在借款支取后12个月。本案借款实际支取时间为2015年9月30日和2015年10月4日，毋军旗应当在2016年9月30日及2016年10月4日前归还借款，否则视为逾期，故本案的诉讼时效截至日为2019年9月30日及2019年10月4日，郑州银行一审起诉时并未超出诉讼时效，一审判决认定事实错误，本案依法应当予以改判或发回重审。二、郑州银行一审诉讼请求符合双方约定和法律规定，本案事实清楚，证据确实充分，希望法院依法改判，支持郑州银行一审诉讼请求。郑州银行与毋军旗签订的《个人消费循环贷借款合同》《最高额保证合同》均系双方真实意思表示，郑州银行完成放款义务，毋军旗未按约定偿还借款，属于违约。综上所述，郑州银行的起诉并未超过诉讼时效，一审法院认定事实错误，应当依法予以改判或发回重审。毋军旗辩称，一审判决认定事实清楚，证据确实充分。郑州银行的上诉理由在一审中已经提到，判决书已经予以释明，上诉理由不能成立，请求法院依法驳回上诉请求，维持原判。徐世海、南书红辩称，徐世海、南书红不认识毋军旗，也从未为其提供担保，一审中郑州银行出示的担保现场签字，影像资料显示签字人并非徐世海、南书红。二、本案即使担保成立，也已经超过保证期间，保证人不应当承担保证责任。三、一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉维持原判。郑州银行向一审法院起诉请求：1.毋军旗向郑州银行偿还借款本金50万元，偿还借款利息（含复利和罚息）211536.6元（利息暂计算至2019年3月4日，2019年3月4日之后的利息【含复利和罚息】按照合同约定请求至全部借款清偿完毕之日），律师代理费8615元；2.南书红、徐世海对上述债务承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费、保全费、公告费由毋军旗、南书红、徐世海全部承担。一审法院认定事实：2014年9月26日，南书红、徐世海与郑州银行签订编号为郑银保字第09120140010085114号《最高额保证合同》，约定南书红、徐世海为毋军旗与郑州银行于2014年9月25日至2016年9月28日期间签订的所有合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议），提供最高本金余额为伍拾万圆整的保证担保，担保的最高债权额为最高本金余额为人民币50万元以及主债权本金之外的所有利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权和抵押权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）。保证方式为连带责任保证，保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）。2014年10月29日，郑州银行（贷款人）与毋军旗（借款人）签订《个人综合消费循环贷借款合同》（编号为郑银个人循环借字第01120140010097605号），主要约定：毋军旗向郑州银行借款，郑州银行为毋军旗提供授信额度为50万元，额度有效期为2014年10月29日至2015年10月29日，借款期限为12个月，额度将用于个人消费其他贷款的刷卡消费；借款利率按照中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮，本合同项下的执行贷款利率为9.6%；还款方式为按月付息，到期一次还本；毋军旗未按本合同约定的期限归还贷款本息的，郑州银行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；毋军旗未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用的，构成违约，郑州银行有权宣布本合同项下所有已发放贷款提前到期，并要求毋军旗立即偿还全部贷款本金、利息及其他应付款项；如毋军旗违约，郑州银行因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）均由毋军旗承担。郑州银行依约发放贷款，毋军旗未按期归还借款本息，截至2019年3月4日，毋军旗尚欠郑州银行借款本金50万元、利息（含罚息、复利）211536.6元。根据郑州银行与河南中赢旗晟律师事务所签订的《法律事务委托合同》、律师代理费发票及转账凭证证明郑州银行支付律师费为8615元。以上事实有《个人综合消费循环贷借款合同》、《最高额保证合同》、郑州银行账户明细对账单、郑州银行贷款应收清单、法律事务委托合同、律师代理费发票、郑州银行转账凭证一份、结婚证复印件及庭审笔录在案佐证。一审法院认为，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条的规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。该案中，还款期限为2015年10月29日，郑州银行于2019年3月26日提起诉讼，已超过法定的诉讼时效，且未提交证据证明存在时效中断或中止的情形，故郑州银行的请求已经超过法定时效，该院不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，该院判决：驳回郑州银行的诉讼请求。一审案件受理费11002元，减半收取5501元，由郑州银行负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人二审争议的事实，本院认定除同一审一致外,另认定：借款人毋军旗于本案中最新消费时间为2015年9月30日和2015年10月4日，刷卡消费金额分别为286500元和213500元。本院认为，关于诉讼时效问题。因涉案借款合同约定，借款人可依约定在授信额度有效期内即2014年10月29日至2015年10月29日期间刷卡支用借款。每次刷卡消费形成借款后，单笔借款期限为一年，本案中，借款人于2015年9月30日刷卡消费286500元，于2015年10月4日刷卡消费213500元，根据借款期限为一年的约定，借款人应当于2016年9月30日向郑州银行归还借款286500元，于2016年10月4日向郑州银行归还借款213500元，借款到期后，借款人并未按照约定偿还借款。则在计算郑州银行诉求的诉讼时效时，应从涉案债务的履行期限届满之日计算诉讼时效。郑州银行应从该日起三年内向法院起诉主张债权，故郑州银行于2019年3月26日起诉，并未超过诉讼时效期间。一审以郑州银行的起诉超过诉讼时效为由驳回其诉讼请求不当，应予纠正。涉案借款合同及保证合同均系签约人的真实意思表示，并不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。郑州银行已依约向借款人发放了贷款。其方式是将借款额度释放到借款人所办理的银行卡中，借款人刷卡支用借款，以完成合同约定的放款义务。借款人亦应依约履行还本付息义务。截止2019年3月4日，借款人尚欠本金50万元及利息211536.6元未付，已经构成违约，应负还本付息及相应的违约责任。担保人应对借款人债务承担连带担保责任。担保人承担保证责任后，有权向主债务人（借款人）追偿。综上所述，上诉人郑州银行请求被上诉人毋军旗偿还借款本息，请求被上诉人徐世海、南书红承担连带责任保证，有据、合法，本院予以支持。同时，上诉人郑州银行为主张权利所支付的律师代理费8615元，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。一审以郑州银行的起诉超过诉讼时效为由驳回其诉讼请求不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销郑州高新技术产业开发区人民法院作出的（2019）豫0191民初16732号民事判决书；二、被上诉人毋军旗于本判决生效之日起十日内向上诉人郑州银行股份有限公司偿还借款本金50万元，利息、复利和罚息211536.6元（利息、复利和罚息暂计算至2019年3月4日，2019年3月4日之后的利息、复利和罚息按照合同约定支付至全部借款本息清偿完毕之日止）；三、被上诉人毋军旗于本判决生效之日起十日内向上诉人郑州银行股份有限公司支付律师代理费8615元。四、被上诉人徐世海、南书红对本判决第二、三项确定的债务承担连带清偿责任，被上诉人徐世海、南书红承担连带清偿责任后，有权向被上诉人毋军旗追偿。如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5501元、二审案件受理费11002元，由被上诉人毋军旗、徐世海、南书红负担。本判决为终审判决。审判长  王胜利审判员  陈贵斌审判员  陈 赞二〇一九年十一月十三日书记员  郏怡文