云南省通海县人民法院民 事 判 决 书(2019)云0423民初2256号原告:云南通海农村商业银行股份有限公司，住所地通海县秀山街道办事处西街84号。统一社会信用代码：91530423217750806D。法定代表人:袁跃宏，董事长。委托诉讼代理人：夏家尧，男，1973年9月22日生，汉族，云南通海农村商业银行股份有限公司集贸市场支行支行长，住通海县。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：舒晓倩，女，1986年6月15日生，汉族，云南通海农村商业银行股份有限公司集贸市场支行客户经理，住通海县。代理权限：一般授权代理。被告：高发万，男，1968年10月2日生，汉族，住通海县。原告云南通海农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告高发万信用卡纠纷一案，本院于2019年9月25日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年11月25日公开开庭进行了审理。原告农村商业银行委托代理人夏家尧,被告高发万到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农村商业银行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告高发万立即偿还借款本金2812.64元、利息990.14元、费用3141.41元，共计6944.19元（账单金额算至2019年8月25日，之后产生的利息及费用按云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约中的收费标准计算至被告清偿为止）；二、判令被告承担原告为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、律师代理费）以及其他应付的费用。事实与理由：2014年10月28日，被告向原告申请办理信用卡，被告填写金碧贷记卡领用合约，同意遵守领用合约和章程等内容。原告依被告申请，核准向被告发放卡62×××033的金碧贷记卡。被告激活后多次使用。截止2019年8月25日，被告尚欠信用卡欠款本金2812.64元、利息990.14元、费用3141.41元，共计6944.19元。被告未按约还款已违约，特诉至法院。诉讼中，原告明确：第一项诉讼请求中的利息包括复利，被告于2019年9月7日偿还本金1000元，第一项诉讼请求相应变更为：偿还欠款本金1812.64元及利息、复利、滞纳金（其中：截止2019年8月25日的利息和复利990.14元、费用即滞纳金3141.41；2019年8月26日至2019年9月7日的利息和复利分别按日利率万分之五计算支付，计算利息的本金为2812.64元，计算复利的基数为同期未付的利息，计算滞纳金的标准为最低还款额未偿还部分的5%，涉及的本金相应变更为2812.64元；2019年9月8日至款清之日止的计算的利息、复利、滞纳金涉及的欠款本金相应变更为1812.64元）；第二项诉讼请求目前仅有诉讼费产生，其余费用尚未产生不再主张。被告高发万当庭辩称：原告所诉属实，请求降低或免除滞纳金，其余欠款本金、利息、复利，请求给予时间分期分批偿还。经审理查明：2014年10月28日，被告高发万向原告（原通海县农村信用合作联社）申领金碧贷记卡。当日，被告在附有《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》（下文简称合约）、《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》的《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》中签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。经审核，原告（甲方）同意被告（乙方）的领用申请。《合约》主要内容如下：一、申领：甲方有权依据乙方的申请和资信决定是否同意发卡、发卡种类和信用额度；二、使用：乙方在中华人民共和国境内外的消费、取现、转账等交易须遵守国家法律、法规和规章，以及发卡机构、特约商户及银行卡组织或公司等的相关规定及约定；三、利息与费用：乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率万分之五，按月计收复利并从乙方账户中扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。乙方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额还款的，甲方计收从银行记账日起至还款之日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。贷记卡账户内存款不计付利息。甲方按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以甲方最新公告为准；四、对账和还款：甲方定期向当期有欠款余额或有交易发生的持卡人提供对账单，但当期欠款小于10元（含）人民币、溢价款低于1000元（含）人民币时，不向持卡人寄对账单，不视为拖欠、应收的利息延迟到下一账单周期收取。当期计算的最低还款额小于5元（含）时，当期最低还款额为5元。乙方可选择以下两种方式进行还款，全额还款：乙方在免息还款期内偿还其贷记卡内全部款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇。最低还款额还款：本期账单不享受免息还款期待遇，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分支付滞纳金。另据《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》记载：滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。之后，原告经审核向被告发放卡62×××033、信用额度为人民币5000元的信用卡（金碧贷记卡）。自2015年3月1日起至2017年10月22日止，被告陆续用卡后未全额还款。截止2019年8月25日，被告高发万累计欠原告本金2812.64元，及按约定方式计算的利息和复利共计990.14元、滞纳金即违约金3141.41元。2019年9月7日，被告偿还欠款本金1000元，尚欠本金1812.64元及相应利息、复利、滞纳金未支付，原告催收未果诉至本院。本院认为，被告高发万向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合约合法、有效，应当履行。高发万用卡后未依约还本付息已构成违约，应依约承担相应的违约责任。现原告依约要求被告高发万偿还欠款本金1812.64元，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告高发万支付的利息、复利、滞纳金属于合同约定的被告违约后应当承担的违约责任方式，但三者之和应以按年利率24%计算的金额为限，故本院对原告超出年利率24%计算的利息、复利、滞纳金之和，不予支持。原告于诉讼中放弃第二项诉讼请求中除诉讼费之外的其余费用，符合上述费用尚未产生的实际，本院予以准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告高发万于判决生效后十日内偿还原告云南通海农村商业银行股份有限公司信用卡欠款本金人民币1812.64元，及按《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》的标准，计算支付每笔欠款自银行记账日起至款实际清偿之日止的利息、复利和滞纳金，但每年的利息、复利和滞纳金之和以不超过按年利率24%计算的金额为限（注：2019年8月25日至2019年9月7日计算利息、复利、滞纳金所涉欠款本金为2812.64元；2019年9月8日至2019年11月25日计算利息、复利、滞纳金所涉欠款本金为1812.64元；2019年11月26日至款清偿之日止计利息、复利、滞纳金所涉欠款本金为实际欠款本金的金额）；二、驳回原告云南通海农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取25元，由被告高发万负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  刘焕玲二〇一九年十一月二十五日书记员  王靖雯