湖北省鄂州市鄂城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0704民初3509号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：胡俊，湖北祥德律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：李从银，男，1953年6月13日出生，汉族，住湖北省鄂州市鄂城区，被告：刘凤珍，女，1954年9月14日出生，汉族，汉族，住湖北省鄂州市鄂城区，原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告李从银、刘凤珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人胡俊到庭参加了诉讼。被告李从银、刘凤珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令李从银、刘凤珍向中银公司偿还借款本金129400元，2、判令李从银、刘凤珍支付中银公司截至2018年12月27日的利息97949.25元、滞纳费7839.91元以及自2019年3月22日起至实际归还全部贷款本金之日止的未还利息（利息以129400元为本金，以年利率24%计算）；3、李从银、刘凤珍共同承担本案诉讼费、保全费。事实与理由：2016年10月28日，李从银向中银公司申请借款20万元，同日，中银公司与李从银签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，约定中银公司向李从银提供贷款20万元，贷款利率采取月1.3%，李从银采用轻松还方式还款，贷款使用期限自动用或放款之日起36个月。李从银应按照费用、利息、贷款本金的顺序依次向中银公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。合同签订后，中银公司按李从银的申请，于2016年11月5日向其发放了20万元的消费贷款,初始年利率为15.6%。由于李从银自2018年12月后未按双方约定的期限按时还款，尚欠本金129400元及相关利息等，经中银公司多次提醒至今仍未及时偿还，由于李从银与刘凤珍系夫妻关系，依法应承担还款责任，故提起诉讼。李从银、刘凤珍未到庭应诉，在法定期间内未向本院提交答辩意见。中银公司围绕其诉讼请求，向本院提交了以下证据：证据一、中银公司《营业执照》、《金融许可证》各一份。拟证明中银公司的诉讼主体资格。证据二、李从银、刘凤珍身份证、结婚证复印件各一份。拟证明李从银、刘凤珍的诉讼主体适格。证据三、《新易消费金融贷款申请表》、《新易贷现金贷款申请表》、《(新易贷)消费金融贷款申请和使用合约》、《新易贷客户告知书》各一份。拟证明李从银于2016年10月28日向中银公司申请贷款20万元，李从银、刘凤珍知晓与贷款相关的准则要求，并在相关文件上签字确认的事实。证据四、详细还款记录一份、交易详细信息表一份、当前欠款额度信息表一份，拟证明中银公司依约发放的贷款，李从银截至2019年3月22日的欠款情况。李从银、刘凤珍未提供证据。本院对中银公司所举证据审查核实认为，均客观、真实、合法，相互印证，且与本案具有关联性，依法予以采信。李从银、刘凤珍未在本院指定的举证期内向本院提交证据。李从银、刘凤珍未到庭参加诉讼，又未书面提出答辩意见及异议并提交证据，应视为自动放弃举证、质证权利。根据以上有效证据及当事人当庭陈述，本案事实确认如下：2016年10月28日，李从银向中银公司申请借款20万元。同日，中银公司与李从银、刘凤珍签订了编号为2016年消借第1028023861号《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》，合约约定：中银公司向李从银提供现金贷款20万元用于家装；贷款期限36个月，自2016年10月28日至2019年10月28日，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款执行固定月利率1.300%；按照李从银贷款金额按日计息；中银公司向李从银收取贷款金额为2%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。还款方式为轻松还，即自李从银申请成功的次月起的12个月内其每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/3的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/3，则按实际欠款全额偿还；李从银未按期足额归还贷款本息，则视为违约；逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用滞纳费等费用）利息、贷款本金的顺序依次向中银公司清偿。逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向中银公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；履约争议协商处理，协商不成，双方均同意依法由合同签订地（鄂州市鄂城区）具有管辖权的人民法院管辖。李从银作为借款人，刘凤珍作为共同还款人在合约签名捺印。同日，中银公司与李从银、刘凤珍签订了《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》，约定李从银以其所有的位于武昌大道361号平安都市花园4号楼东单元3层西户（房屋产权证号：08××68,鄂州国用（2011）第1-2-9715号土地使用权证）的房屋为中银公司与李从银、刘凤珍之间的债权提供抵押担保，抵押担保的债权金额为20万元，抵押担保范围为主合同项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及中银公司实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。抵押期限自2016年10月28日至2019年10月28日止。同年12月27日，双方就上述抵押房屋办理了抵押登记手续。刘凤珍向中银公司出具《共同还款承诺书》，说明本人与李从银为夫妻，承诺同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。同时出具《抵押承诺书》，承诺若借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，中银公司有权依法及合约约定对抵押房产进行处置，实现抵押权。2016年11月5日，中银公司发放贷款20万元至李从银账户。中银公司收取手续费4000元。李从银自2018年12月1日开始出现逾期。2018年12月21日缴交滞纳费0.09元后未再还款。截至2018年12月27日，李从银尚欠中银公司本金129400元（手续费4000元已从所欠本金中扣除）以及相应的利息、滞纳费。另查明，借款发生时李从银、刘凤珍系夫妻关系。李从银在合约中确认送达地址为湖北省鄂州市鄂城区武昌大道361号平安都市花园4号楼东单元3层西户。并约定该地址作为一审、二审、再审、执行等诉讼阶段的送达地址。如诉讼期间送达地址变更，应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果提供的送达地址不确切或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至确认的送达地址即视为有效送达。本院认为，中银公司与李从银签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》、《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》等相关合同文本，系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人应依诚实信用原则行使权利及履行义务。合同签订后，中银公司依约向李从银提供了贷款本金，李从银未依承诺向中银公司偿还贷款本息，构成违约，中银公司根据合同约定有权提前收回全部贷款本息。中银公司诉请的借款本金129400元，符合法律规定，予以支持。但其根据合约标准所主张的利息和滞纳金之和，超过按年利率24%计算所得，超出部分的利息和滞纳金请求，本院不予支持。本院认定借款利息、滞纳费以未还借款本金129400元为基数，综合按年利率24%，自2018年12月1日（逾期之日）计算至2018年12月27日，为2212.12元（129400元×年利率24%÷365天×26天-0.09元），后期利息、滞纳费按年利率24%计算至借款全部清偿之日止。因该笔借款发生在李从银与刘凤珍婚姻关系存续期间，且借款用于家庭装修，应为夫妻共同债务，且刘凤珍出具《共同还款承诺书》，自愿为李从银上述债务承担共同还款责任，故中银公司诉请李从银、刘凤珍共同偿还上述债务，本院依法予以支持。李从银自愿以其所有的房屋为上述债权提供抵押，并办理了抵押登记，其与中银公司间的抵押担保关系成立，故中银公司依法对李从银、刘凤珍所提供之抵押房产的处置款，在本金、利息、实现债权与担保权利发生的费用享有受偿权。李从银、刘凤珍经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、李从银、刘凤珍于本判决生效之日起十日内偿还中银消费金融有限公司借款本金129400元，利息、滞纳费合计为2212.12元，总计131612.12元（利息、滞纳费暂计算至2018年12月27日，后期利息、滞纳费以129400元为本金，按年利率24%计算至实际给付之日止）。二、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。本案受理费3204元，减半收取1602元，由李从银、刘凤珍共同负担（该费用中银消费金融有限公司已预交，待本判决生效后由李从银、刘凤珍直接向其支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省鄂州市中级人民法院。对财产案件提起上诉的，上诉案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后的次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。审判员 ： 张 琳二〇一九年十一月十一日书记员 ：吴怡婷