云南省永胜县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0722民初1182号原告：云南永胜农村商业银行股份有限公司。住所地：永胜县永北镇环城东路94号。法定代表人：白金雄，职务：董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：木立勇，云南云勇律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司丽江中心支公司。住所地：丽江市古城区福慧路寨后公寓。负责人：蒋文珍，职务：总经理。委托诉讼代理人（特别授权）：向振宇，泰和泰（昆明）律师事务所律师。第三人：张万美，女，1987年10月19日出生，汉族，初中文化，云南省永胜县人，农民，住永胜县。原告云南永胜农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司丽江中心支公司（以下简称太平洋人寿保险公司）及第三人张万美保险合同纠纷一案，本院于2019年9月30日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人木立勇，被告太平洋人寿保险公司的委托诉讼代理人向振宇，第三人张万美到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告太平洋人寿保险公司向原告支付保险金人民币115000元；2、诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年10月12日，王子元（已故）、第三人张万美与原告签订《个人借款合同》，合同约定：王子元与第三人张万美作为借款人向原告借款100000元；借款用途为种植核桃；借款期限36个月（2015年10月12日至2018年10月12日）；借款利率为年利率5%，还款方式为按月结息，不定期还款。《个人借款合同》还对违约责任、争议的解决等内容作了约定。2015年10月12日，冯时勇与原告签订《保证合同》，合同约定：冯时勇对王子元与第三人张万美向原告的借款100000元承担连带责任保证。2015年10月12日，借款人王子元向被告投保了安贷宝意外伤害保险，并附加安贷宝定期寿险，保险金额为115000元，保险期间自2015年10月13日至2018年10月12日，出单机构是原告下属机构仁和农村信用社，第一顺序受益人为原告，第二顺序受益人法定。上述借款合同、保证合同、保险合同签订后，原告依约向借款人王子元、第三人张万美发放了贷款100000元，履行了自己的合同义务。2016年1月27日，借款人王子元因病到昆明市延安医院治疗。2017年2月15日，借款人王子元因病去世，昆明市延安医院死亡诊断为扩张型心肌病、全心扩大、心功能五级、心源性休克等。借款人王子元去世后，被告拒绝理赔，现为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的各项诉讼请求。被告第三人太平洋人寿保险公司辩称，1.请求驳回原告的诉请，被告不承担赔偿责任。2.投保人王子元在投保时属于带病投保，并未如实告知被告，被告在投保时也依法询问了投保人，但因投保人隐瞒病情，导致被告承保，根据保险合同约定及相关法律规定，被告不应该承担保险赔偿责任。第三人张万美辩称，我们在投保时农村商业银行要求我们购买安贷宝及人身保险，投保时保险公司人员并未当面告知或出示书面的告知书给我们，保险公司没有告知我们“生病的人不能买保险”，就让我们在上面签字。王子元死亡时在保险期间内，所以应由保险公司承担还款责任，我不承担还款责任。归纳原、被告及第三人的诉辩主张，原、被告对借款的事实无异议，主要争执焦点是：借款人王子元投保安贷保意外伤害保险时，第三人是否尽到提示、说明义务；被告是否应承担保险赔偿责任。为支持其主张，原告农村商业银行向本院提交如下证据材料：一、营业执照、法定代表人身份证明、身份证、结婚证复印件各一份，拟证明原被告及第三人的身份情况。二、借款申请书、共同还款承诺书、个人借款约定还款协议、个人借款合同、借款借据复印件各一份，拟证明2015年10月12日，王子元、张万美与原告签订借款合同以及借款合同的约定内容。三、担保承诺书、保证合同复印件各一份，拟证明2015年10月12日，冯时勇与原告签订保证合同及合同约定的内容。四、贷款账复印件一份，拟证明截止2019年6月20日借款人王子元与张万美未还本金100000元及利息5303.17元。五、投保申明书、太平洋人寿保险公司个人人身保险单复印件各一份，拟证明2015年10月12日王子元向被告保险公司投保情况及受益人情况。六、昆明市延安医院死亡记录、情况说明、中国太平洋人寿保险公司非正常给付案件会签单复印件各一份，拟证明借款人王子元住院情况及王子元去世后保险公司拒绝理赔。对原告提交的上列证据，被告保险公司质证认为：对第一、四、五、六组证据无异议，对第二、三组证据的关联性不予认可。对原告提交的上列证据，第三人张万美均无异议。经审查，本院认为原告提交的上列六组证据，来源合法，内容真实，与本案具有关联性，应予认定。被告太平洋人寿保险公司向本院提交了下列证据：一、投保申明书、个人人身保险保险单、《中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款》、《中国太平洋人寿保险股份有限公司附加安贷宝定期寿险条款》复印件各一份，拟证明保险投保情况及保险合同已送达投保人、被保险人及保险合同的约定情况。二、昆明市延安医院出院记录（2份）、永胜县人民医院病危病重通知书、永胜县人民医院出院小结、昆明市延安医院死亡记录复印件各一份，拟证明被保险人王子元在投保前已经患有相应心脏疾病并住院治疗，且因该类疾病导致死亡的情况。三、情况说明、个人人身保险单、民事判决书复印件各一份，拟证明本案系原告遗失自身持有的客户联保险单，正常的客户联保险单背面均有健康申明及告知，对于带病投保的参照其他法院的案例,不应得到支持。对被告提交的上列证据，原告质证认为：证据一，对投保申明书、个人人身保险保险单无异议，《中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款》及《中国太平洋人寿保险股份有限公司附加安贷宝定期寿险条款》没有投保人王子元的签名，不能说明这两份保险条款已经送达给投保人王子元，该两份条款也没有保险公司公章，所以对真实性、合法性、关联性均不予认可。证据二，对真实性无异议，但对证明内容及方向不予认可。证据三，对情况说明无异议，对个人人身保险单，因是复印件真实性无法确认，且与本案没有关联性，对民事判决书如与原件核对无异，对判决书本身的真实性、合法性无异议，但与本案没有关联性。对被告提交的上列证据，第三人张万美质证认为：证据一，对投保申明书、个人人身保险保险单无异议，对《中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款》及《中国太平洋人寿保险股份有限公司附加安贷宝定期寿险条款》有意见，在投保的时候保险公司没有向我们出具过这些条款。证据二，真实性无异议，我们投保的时候已经把病看好了才去贷款的，且保险公司也没有告知我们有病不能投保，并且在保险合同签订后半年内也并未告知我们不能继续投保。证据三，对情况说明无异议，对个人人身保险单，代理机构留存联和客户留存联的正背面的字迹应该是一致的，根据被告提供的代理机构留存联背面没有任何字迹，所以保单背面并不存在客户健康告知书一说，我们的留存联也是空白的；判决书与本案无关，我的案件与判决书上的是不一样的，判决书的案件背面有告知书而我的没有。经审查，本院认为被告提交的第一、二组证据及第三组证据中的情况说明，来源合法，内容真实，与本案具有关联性，应予认定。第三组证据中的个人人身保险单、民事判决书，与本案没有关联性，不予认定。第三人张万美提交了保单复印件一份，拟证明王子元借款时的投保情况。对第三人张万美提交的上列证据，原告质证认为：对证据没有意见。被告质证认为：对真实性没有意见，但是在该份保单不是客户联。经审查，本院认为第三人张万美提交的证据，原、被告均无异议，予以认定。综上，根据各方当事人陈述及审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下：2015年10月12日，原告与王子元、第三人张万美签订《云南省农村信用社个人借款合同》。合同约定：借款金额为人民币100000元，借款用途为种植核桃树，借款期限为2015年10月12日至2018年10月12日止；年利率为5%；还款方式为按月结息，不定期还款，结息日为每月20日；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直到借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。合同还对其他事项作了约定。同日，原告与冯时勇签订《云南省农村信用社保证合同》为上述借款提供连带责任保证，保证期限为借款期限届满之日起两年。合同签订后，原告向借款人王子元发放借款100000元。截止2019年6月20日，借款人王子元、张万美还欠借款本金100000元及利息5303.17元。借款合同签订当日，借款人王子元向被告太平洋人寿保险公司投保了安贷宝意外伤害保险，并附加安贷宝定期寿险，保险金额为115000元，保险期间为2015年10月13日至2018年10月12日，出单机构是原告下属机构仁和农村信用社，保险经办人为办理贷款业务的蔡丽松。第一受益人为原告，第二受益人法定。2014年2月14日，王子元入住昆明市延安医院住院治疗，出院记录记载其病情诊断为：扩张型心肌病、心脏扩大、心功能III级、高尿酸血症。2016年1月27日，王子元再次入住昆明市延安医院治疗。2017年2月15日，借款人王子元因病去世，昆明市延安医院死亡诊断为：扩张型心肌病、全心扩大、心功能IV级、心源性休克等。现原告以保险合同纠纷诉至本院，要求被告给付保险金115000元。本院认为，借款合同签订当天，借款人王子元向被告投保了安贷保定期寿险，保险合同依法成立。后借款人王子元因病去世，引发本案纠纷。本案中各方当事人对借款的本金、利息等问题无争议，主要争执的焦点是被告太平洋保险公司是否尽到提示和明确说明义务，被告是否应承担给付保险金的责任的问题。对此，本院作如下评判：关于被告对免责条款是否尽到提示和明确说明义务的问题。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款:“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足于引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力，”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十三条：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”的规定，被告有义务证明其履行了明确说明义务。对此，被告在庭审中提交的其他安贷保保险单客户留存联，虽与本案无关联性，但参考其他安贷保保险单客户留存联，该客户留存联中有“健康声明及职业告知”一栏，系询问投保人是否患恶性肿瘤、心脏病等疾病，内容均记载于保险单背面，也未标明该“健康声明及职业告知”的内容是否属于免除保险人责任的条款。其次，办理保险事宜是由原告下属机构代理，具体经办人是原告的工作人员，经办人非办理保险业务的专业人员，而保单背面的“健康声明及职业告知”一栏的内容，需经办人逐项询问，详细解释，并且保险合同系与借款合同等若干材料一并签订，被告提交的证据不足以认定在办理借款及保险事宜的过程中，经办人对“健康声明及职业告知”已经向投保人王子元作了提示或者尽到了明确说明义务，故对被告的主张，本院不予采信。此外，即使被告主张被保险人王子元未履行如实告知义务的事实成立，依据保险法的相关规定，被告提交的证据亦不足以证明其在知道有解除事由后，依法行使了保险合同的解除权。综上，被告未履行明确说明义务，亦未行使合同解除权，应承担给付保险金的责任。被告给付的保险金应用于偿还第三人张万美向原告云南永胜农村商业银行股份有限公司的借款(截止2019年6月20日借款人还欠借款本金100000元及利息5303.17元)。如保险金有剩余，则由借款人王子元的法定继承人享有。据此，本院依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条、第十七条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第八条、第十三条之规定，判决如下：由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司丽江中心支公司于本判决生效后十五日内向原告云南永胜农村商业银行股份有限公司给付保险金人民币115000元。如果未按本判决指定的期间给付的金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2600元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司丽江中心支公司负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉至云南省丽江市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审判长  唐芹英审判员  黎 勇审判员  陈正芳二〇一九年十一月十三日书记员  谢云凤