贵州省纳雍县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0525民初4121号 原告：纳雍富民村镇银行股份有限公司，住所地纳雍县文昌街道办事处（原雍熙镇）新城区经五路。统一社会信用代码91520500055031023A。 法定代表人：陈志，该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：赖逸，该公司风险经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：苏丹，该公司主管。 被告：王影，男，1981年12月21日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 被告：朱曼，女，1991年12月1日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 原告纳雍富民村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前简称为“富民村镇银行”）与被告王影、朱曼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月17日立案受理后，依法适用简易程序于同年11月11日公开开庭进行了审理。原告富民村镇银行的委托诉讼代理人赖逸、被告朱曼到庭参加了诉讼，被告王影经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告富民村镇银行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告富民村镇银行与被告王影签订的《个人信用借款合同》；2、判决被告王影、朱曼共同清偿欠原告富民村镇银行的借款本金10万元，利息10410.44元、复利751.1元，本息共计111161.54元，之后从2019年9月25日开始产生的利息、逾期利息及复利均按借款合同约定利率计算至本息实际履行之日；3、诉讼费由二被告承担。 事实及理由：2018年8月15日，被告王影与我行签订《个人信用借款合同》，向我社借款10万元，借款期限自2018年8月15日起至2020年8月14日止。借款月利率为7.83‰，合同约定贷款逾期的，按约定利率加收50%计收罚息，未按期支付利息的按罚息利率计收复利。同日，被告朱曼与我行签订《共同还款承诺书》，承诺为该笔借款本息承担共同还款责任。我行于2018年8月16日将借款10万元发放至被告王影账户后，被告王影仅支付至2018年8月20日共5天的利息130.5元，之后未再支付利息。截至2019年9月24日止，被告王影尚欠我行借款本金10万元，利息10410.44元、复利751.1元，本息共计111161.54元。经多次向二被告催收无果，为保证我行的债权能够实现，特诉至法院。 被告朱曼辩称，原告富民村镇银行所述借款确实是被告王影借的，但我不知道借款数额是多少。该款未用于家庭共同生活，也未用于买车，我不知被告王影用于干什么。我当时只是被被告王影蒙骗签了字，之后的事一概不知。我与被告王影已于借款后两个月就离婚，离婚时说好债务由被告王影负责偿还。我们离婚至今，被告王影对孩子不管不问，我现在要抚养孩子，无能力还款。况且10万元借款数额较大，原告富民村镇银行在没有担保人及抵押物的情况下就借款给被告王影，其应该找被告王影还款，我不承担还款责任。 被告王影未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交答辩状及证据。 结合当事人的陈述及采信的证据，本案认定如下事实：2018年8月15日，被告王影以理发店需要资金周转为由向原告富民村镇银行申请借款，双方签订了合同号为6631120180006309号的《个人信用借款合同》，合同约定借款金额为10万元，借款期限从2018年8月15日起至2020年8月14日止（实际借款日期以借款借据载明的放款日期为准）。借款月利率实行固定利率7.83‰，还款方式为按月结息，到期还本。支付利息时间为每月20日。合同第九条约定：如借款人未按期还本或未按期支付利息的，出借人有权提前解除合同，宣布借款提前到期并要求借款人偿还贷款及支付利息。合同第十条违约责任约定，未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率（即11.745‰）计收罚息；未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。合同未对原告富民村镇银行在被告违约情形下，依照合同约定主张解除合同并宣布借款提前到期情形的利息、罚息及复利进行约定。合同签订当日，被告朱曼向原告富民村镇银行签署了《共同还款承诺书》，承诺为被告王影的债务承担连带共同还款责任。同年8月16日，原告富民村镇银行向被告王影账户（账号62×××89）发放了贷款10万元。借款后，被告王影于2018年12月20日支付了5天的利息130.5元，从2018年12月21日起就一直未按合同约定支付利息。截至2019年9月24日止，被告王影尚拖欠原告富民村镇银行借款本金10万元，利息10410.44元、复利751.10元，本息共计111161.54元。 另查明，案涉借款发生在二被告婚姻关系存续期间。二被告于2018年9月10日协议离婚，办理了离婚手续，离婚协议未对涉案借款进行处理。 结合本院查明的事实，本案的争议焦点是：1．原告主张解除合同的条件是否成就；2．原告主张的利息、罚息及复利应否支持；3、被告朱曼应否承担共同还款责任。 本院认为，关于涉案的《个人信用借款合同》应否解除的问题。涉案《个人信用借款合同》中明确约定，当借款人未按期支付利息时，原告有权解除合同，并宣布借款提前到期，由于被告王影未按期支付利息已构成违约，原告富民村镇银行作为解除权人请求解除涉案《个人信用借款合同》的主张于法有据，本院予以支持。 关于被告王影是否应偿还涉案借款本金并支付利息、罚息及复利的问题。经审理查明，原告富民村镇银行与被告王影签订的《个人信用借款合同》中明确约定了利息、罚息及复利的计算方式，合同系双方当事人的真实意思表示合法有效，各方均应按照约定全面履行自己的义务。原告富民村镇银行已按合同约定向被告王影发放借款，现借款期限虽未到期，但被告王影未按期支付利息已构成违约。按合同约定，原告富民村镇银行可宣布已发放的贷款提前到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金并支付相应利息，故对原告富民村镇银行要求被告王影提前清偿借款本金10万元的主张，本院予以支持。由于《个人信用借款合同》第十条违约责任明确约定了罚息及复利的计算方式，原告富民村镇银行主张按合同约定支付截至2019年9月24日的利息和复利有事实依据，本院予以支持。因该合同未对被告违约情形下，原告富民村镇银行依照合同约定主张解除合同并宣布借款提前到期情形下的利息、罚息及复利计算方式进行约定，本院结合本案实际，对2019年9月25日起至2020年8月14日止时段内的利息和复利主张依照合同约定的利率计算支持。对2020年8月15日借款逾期后，因被告已按罚息利率承担了支付逾期利息的违约责任，再支持其复利主张，就会存在双重惩罚的性质，明显加大了借款人的责任，故本院对原告富民村镇银行请求偿还借款期限内因未及时清偿利息产生复利的主张予以支持，对其主张借款期限内罚息及超出借款期限之外的罚息再计算复利的主张不予支持。 综上所述，被告王影应清偿原告富民村镇银行借款本金10万元及截至2019年9月24日止的利息（含复利751.10元）11161.54元；从2019年9月25日起至2020年8月14日止，应以欠款本金10万元为基数，按月利率7.83‰计算利息，同时产生的复利为以该期间所欠利息为基数，按月利率11.745‰计收；2020年8月15日起，以本金10万元为基数，按月利率11.745‰计收逾期利息至本息清偿完毕之日止。 关于被告朱曼是否应对上述债务承担共同还款责任的问题。本案的借款发生在二被告婚姻关系存续期间，且被告朱曼向原告富民村镇银行出具了《共同还款承诺书》，承诺对被告王影借款本息承担共同还款责任。二被告虽然离婚，但根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告朱曼提供的证据不能证明该法条规定的除外情形存在，其抗辩意见本院不予采纳，故涉案借款应认定为二被告的夫妻共同债务，被告朱曼依法应对被告王影的该笔借款本息承担共同还款责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条，《最高人民法院关于的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告纳雍富民村镇银行股份有限公司与被告王影于2018年8月15日签订的合同号为6631120180006309号的《个人信用借款合同》； 二、被告王影、朱曼在本判决生效之日起三十日内偿还原告纳雍富民村镇银行股份有限公司借款本金10万元，并支付从2018年12月21日起至2019年9月24日的利息10410.44元、复息751.10元，本息共计111161.54元。从2019年9月25日起至2020年8月14日止期间的利息，以借款本金10万元为基数，按合同号6631120180006309号的《个人信用借款合同》约定的利率7.83‰支付利息，同时产生的复利为以该期间所欠利息为基数，按月利率11.745‰计收；从2020年8月15日起，以借款本金10万元为基数，按月利率11.745‰计收逾期利息至本息清偿完毕之日止； 三、驳回原告纳雍富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2524元，适用简易程序审理减半收取1262元，由被告王影、朱曼共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  史云峰 二〇一九年十一月十一日 法官助理赵泽勇 书记员何锦科