云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0423民初1569号原告：中国银行股份有限公司通海支行，营业场所通海县秀山街道办事处礼乐西路50号。统一社会信用代码：91530423217753660B。负责人：马仁敏。委托诉讼代理人：普皓婷、张英，云南铁城律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：张向阳，男，1969年12月9日生，汉族，住通海县。原告中国银行股份有限公司通海支行与被告张向阳信用卡纠纷一案，本院2019年7月22日立案受理后，依法适用普通程序于2019年11月18日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司通海支行委托诉讼代理人张英到庭参加诉讼，被告张向阳经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：判令被告立即偿还欠款本金22548元及至2018年2月27日止的利息4060.13元，滞纳金或还款违约金3464.89元，合计30109.02元；2018年2月28日起至欠款还清之日止的利息、滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计收。事实及理由：2011年7月26日，被告向原告申领了中国银行信用卡，承诺已阅读全申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则（合约内对信用卡使用规则、利息、滞纳金计算等均作了明确约定）。随后被告领取了卡号62×××81的信用卡并使用该卡多次消费，但未按约定还款日归还欠款。截止2018年2月27日，被告累计欠本金22548元，利息4060.13元，滞纳金（还款违约金）等费用3464.89元，合计30109.02元。原告多次向被告催要，但被告至今未还。透支利息计算：未按期偿还全部应还款额的，从透支之日起，按实际天数每天按万分之五计息，按月计收复利；滞纳金计算：未按期偿还最低还款额的，按当期新增最低还款额未偿还部分的5%计收。被告的行为已构成违约，望判如所请。诉讼中，原告明确其诉讼请求中累计至2018年2月27日的利息4060.13元含复利，利息和复利分别按日利率万分之五计收，滞纳金计满六期共计3464.89元。被告未答辩。原告针对其诉讼请求，举证如下：一、营业执照、居民身份证复印件、负责人身份证明书各1份，以证明原告主体适格；二、被告居民身份证复印件1份，以证明被告主体适格；三、信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约各1份，以证明2011年7月26日，被告向原告申领中国银行申领信用卡，被告承诺充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约各项规则；四、消费记录表、信用卡逾期信息表各1份，以证明被告领取信用卡后，持卡多次消费，截止2018年2月18日止，被告累计欠本金22548元，利息4060.13元，滞纳金（还款违约金）等费用3464.89元，合计30109.02元被告未到庭质证，也未举证。上述证据，本院经审查认为：证据一、二与原告的身份查明相关联，且来源合法、内容真实，本院予以采信；证据三形成于被告申请领用信用卡的期间，证据四形成于被告用卡期间，相互印证被告领用信用卡后消费、还款及欠款的情况，本院认定其真实性、合法性与关联性。对其证明目的予以采信。被告未到庭质证，视为放弃质证权利。综上所述，本院认定本案法律事实如下：2011年7月26日，被告向原告申请办理中国银行云南惠游卡。申请当日，被告在附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（下文简称《合约》）的申请表上签字确认：本人已参阅并同意中银都市卡领用合约的条款、规则，并同意领用合约条款、细则成为合约双方的法律协议。《合约》的主要内容如下：乙方信用卡申请人，甲方中国银行就信用卡的申领和使用等相关事宜签订合约：一、申领。乙方保证向甲方提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法；甲方有权依据乙方的资信状况决定是否批准乙方的信用卡领用申请；二、使用。中银都市卡只限持卡人本人使用，不得转让或转借他人，否则由此产生的一切损失由乙方承担。乙方应妥善保管用于ATM、电话银行、POS交易，网上银行及其他有关服务的个人密码，否则由此造成的损失由乙方承担，凡使用密码进行的交易均视为乙方本人所为。未使用密码进行的交易，以记载乙方签名的交易凭证为该项交易的有效凭据。通过电话银行人工服务办理的业务，不需要甲方提供电话银行密码的，以甲方的语音记录为乙方办理业务的有效凭。通过电话银行自动语音系统办理的业务，以输入电话银行密码为乙方办理业务的有效凭据；三、利息和收费。除合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含）止为免息还款期，中银都市卡的免息还款期为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。在免息还款期内未偿还全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按远见定利率向甲方支付利息。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款不计付利息。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费，甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方及用账户，信用卡各收费标准参见申请表载明的收费表。乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分针全部计入当期最低还款额；四、对账单及还款。甲方应向乙方每月指定的日期（对账单）印送对账单，当月内没有任何交易或甲乙双方另有约定的除外，乙方自账单日起7天内未收到对账单，应主动向甲方查询，乙方不得以未收到对账单为由拒绝偿还欠款。如乙方有异议，应自对账单日起30天内向甲方查询和要求更正，否则视为乙方收到对账单正确无。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，如乙方在到期还款日前全额清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，否则不适用免息还款规定。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。之后，原告向被告交付卡号62×××81的信用卡。2011年10月27日至2017年5月18日，被告陆续持卡消费并偿还部分欠款。截止2018年2月27日，被告累计欠：本金4060.13元；按约定方式计算的利息和复利4060.13元、滞纳金（还款违约金）3464.89元，合计30109.02元。上述款项，原告催收未果诉至本院。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合约合法、有效，应当履行。被告持卡消费后未依约偿还欠款本金22548元已构成违约，原告要求被告偿还欠款本金22548元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付的利息、复利、滞纳金属于被告依约应当承担的违约责任方式。上述利息、复利、滞纳金应以按年利率24%计算的金额为限，未超出部分，本院予以支持，超出部分，不予支持。被告未到庭参加诉讼，应承担相应的法律责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张向阳于判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司通海支行信用卡欠款本金人民币22548元及截止2018年2月27日的滞纳金3464.89元，自欠款形成之日起至款实际付清之日止的利息和复利。上述滞纳金、利息、复利之和以按年利率24%计算的金额为限；二、驳回原告中国银行股份有限公司通海支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费560元，由被告张向阳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审 判 长  刘焕玲人民陪审员  李德成人民陪审员  赵华丽二〇一九年十一月十八日书 记 员  王靖雯