四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川01民终17999号 上诉人（原审原告）：成都农村商业银行股份有限公司金牛支行，营业场所四川省成都市一环路西三段184号。 负责人：刘潇，行长。 委托诉讼代理人：祝遥同，男，1988年5月3日出生，汉族，住江苏省扬州市广陵区，系公司员工。 委托诉讼代理人：杨琴，女，1989年10月25日出生，汉族，住四川省崇州市，系公司员工。 被上诉人（原审被告）：何须芬，女，汉族，1969年10月22日出生，住四川省彭州市。 上诉人成都农村商业银行股份有限公司金牛支行（以下简称农商行金牛支行）因与被上诉人何须芬信用卡纠纷一案，不服四川省成都市金牛区人民法院（2019）川0106民初17号判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月21日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 农商行金牛支行上诉请求：1．撤销（2019）川0106民初17号判决，改判何须芬向农商行金牛支行支付逾期本金4,784.26元、利息2,413.16元、费用2,920.52元（利息、费用暂计算至2016年12月1日账单日，从2016年12月2日起至全款还清之日止的利息、费用按约定计算）；2．判令何须芬承担本案一、二审案件受理费、财产保全费、公告费等农商行金牛支行为实现债权而支出的所有费用。庭审中，农商行金牛支行明确，因何须芬未按时归还本金，从2014年10月至2016年12月期间产生2,413.6元利息，利息以每日万分之五为标准计算。费用在2017年1月1日前为滞纳金，2017年1月1日之后为违约金。 事实与理由：案涉相关证据在庭审前已存在，因客观原因农商行金牛支行无法取得，在规定的时间内提交证据原件确属困难，但已提交证据复印件，复印件由原件所拍摄的照片打印开成，此外，何须芬于2011年申请信用卡，距今已逾8年之久，提供原件确有困难，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十七条的规定，提交原件或原物确有困难的，可以提交复制品、照片、副本、节录本，农商行金牛支行已经提交证据复印件，证明何须芬申领信用卡及欠款的事实，应对证据真实性予以采信。 何须芬辩称，认可信用卡欠款的事实，认可农商行金牛支行主张的本金，但逾期之后农商行金牛支行并没有向其催收，因其经济困难，希望农商行金牛支行对利息和费用予以调减。 农商行金牛支行向一审法院起诉请求：1．判令何须芬向农商行金牛支行清偿信用卡逾期本金4,784.26元、利息2,413.16元、费用2,920.52元（利息计算至2016年12月1日账单日，从2016年12月2日起至全款还清之日止的利息、费用按约定计算）；2．判令何须芬承担本案案件受理费、诉讼保全费、公告费等诉讼相关费用。 一审法院认定事实：庭审中，农商行金牛支行向一审法院提交了《天府信用卡（个人卡）申请表》《天府信用卡（个人卡）领用合约》证据的复印件。该两份证据复印件显示：2011年10月11日，何须芬填具《天府信用卡（个人卡）申请表》及《天府信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）向农商行金牛支行申领案涉信用卡。领用合约约定：信用卡核发后，持卡人应在发卡后的第一个到期还款日支付首年年费，此后每年年费均在当年首个到期还款日支付；持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息；持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收利息，对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金；持卡人可以选择全额还款或最低还款方式，持卡人以最低还款方式还款的，可于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收利息；持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付前述利息外，还应按月支付滞纳金，并承担其他违约责任；信用卡主卡年费为每年60元／卡，透支利息按日利率0.5‰计算、滞纳金按最低还款额未还部分5%收取，每笔最低人民币1元；持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为费用（包括但不限于年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）、利息、预借现金（含转账交易）本金、消费交易本金等等；持卡人同意，本行有权就某一笔或多笔还款变更上述顺序。2012年1月10日，农商行金牛支行向何须芬发放案涉信用卡，卡号为62×××09，信用额度为10000元。 另，农商行金牛支行在一审法院限定的时间内未能提交前述《天府信用卡（个人卡）申请表》《天府信用卡（个人卡）领用合约》的证据原件交由一审法院核对。 一审法院认为，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据加以证明。《中华人民共和国民事诉讼法》第七十条规定“书证应当提交原件。物证应当提交原物。提交原件或者原物确有困难的，可以提交复制品、照片、副本、节录本”，以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十条规定“当事人向人民法院提供证据，应当提供原件或者原物。如需自己保存证据原件、原物或者提供原件、原物确有困难的，可以提供经人民法院核对无异的复制件或者复制品”。本案中，因为农商行金牛支行未能提供《天府信用卡（个人卡）申请表》《天府信用卡（个人卡）领用合约》的证据原件，一审法院对其真实性不能作认定，农商行金牛支行应当承担举证不能的不利后果。何须芬经一审法院合法传唤，无正当理由未到庭，视为对农商行金牛支行的主张及诉讼请求放弃抗辩的权利。 据此，一审法院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第七十条、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决驳回农商行金牛支行的诉讼请求。一审案件受理费50元，由农商行金牛支行负担。 二审审理中，农商行金牛支行提交了下列证据：1．《天府信用卡（个人卡）申请表》《天府信用卡（个人卡）领用合约》，拟证明何须芬申请信用卡的事实。2．（2019）川成蜀证内经字第75652号《公证书》，拟证明：农商行金牛支行于2019年4月25日向公证处申请证据保全，关于违约金、分期付款手续费等事项已经在成都农村商业银行网站上进行了公布。何须芬对证据的真实性无异议。本院经审查认为，农商行金牛支行提交了上述证据的原件，能够证明何须芬申领信用卡以及农商行金牛支行在网站上对相关事项进行公布的事实，本院对上述证据予以采信。 本院二审审理查明的关于《天府信用卡（个人卡）申请表》《天府信用卡（个人卡）领用合约》的约定与一审查明的一致，本院对一审查明的事实予以确认。 二审另查明，《天府信用卡（个人卡）领用合约》第一条第10款约定：最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金和费用，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。第七条第3款约定：持卡人同意，《章程》及本合约修改、收费项目或标准变化、利率调整等，一经本行修改和正式公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、电子邮件、服务热线等方式），即为有效，无须另行通知持卡人，并对双方均有约束力。如有需要，本行将在公告前报经有关监管部门核准及备案。 2016年9月9日，成都农村商业银行股份有限公司在其网站发布《成都农商银行中间业务服务收费标准及收费项目优惠公告》，其中2030222项为信用卡违约金，持卡人如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款时候收取，标准为最低还款额未还部分的5%/次收取，每笔最低10元。 本院认为，何须芬对向农商行金牛支行申领信用卡的事实以及欠付逾期本金4,784.26元无异议，本院对农商行金牛支行主张何须芬归还逾期本金4,784.26元予以支持。 关于逾期利息，农商行金牛支行主张截至2016年12月1日，何须芬应支付利息2,413.6元，并提交了何须芬持有的尾号为9109的银行卡流水予以证明，根据该流水显示，从2014年10月至2016年12月期间，每月产生72元至150元不等的利息，经计算，上述利息总额为2,413.6元。何须芬认可欠付的本金，也没提交证据证明已经归还了上述期间产生的利息，本院对农商行金牛支行主张截至2016年12月1日的2,413.6元的利息予以支持。对于2016年12月2日之后的利息，应以逾期本金4,784.26元为基数，按照每日万分之五的利率标准计算至本金实际付清之日止。 关于农商行金牛支行主张的滞纳金及违约金。在我国法律体系中，滞纳金是指行政机关对按期不履行金钱给付义务的相对人，课以新的金钱给付义务的方法，属于行政责任，其具有法定性、强制性和惩罚性的特点。在平等主体之间的民事法律关系中，当事人按期不履行金钱给付义务，应按照约定承担违约责任。基于此，中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该通知于2017年1月1日生效实施，农商行金牛支行开展业务，理应受中国人民银行上述文件规范指导，农商行金牛支行主张何须芬支付滞纳金，违背了上述行业文件规定精神，本院对此不予支持。对于2017年1月1日之后的违约金，根据农商行金牛支行提供的公证书显示，2016年9月9日成都农村商业银行股份有限公司在其网站上公布了违约金及其收费标准，因双方在领用合约中约定持卡人同意对收费项目或标准变化、利率调整，农商行金牛支行通过网站公告即为有效，应视为双方就违约金达成了约定。最高人民法院印发的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：“对于金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”本案中，农商行金牛支行主张按照逾期本金每日万分之五标准计收利息，并按照最低还款额的5%每月主张违约金，其主张的利息、违约金总和超过了24%的年利率标准。何须芬在诉讼中提出对利息和费用予以调减，本院依法对农商行金牛支行主张的违约金予以调减，即对2016年12月2日起至款项付清之日止的利息、违约金，按照年利率24%的标准计算。 综上所述，农商行金牛支行的上诉请求部分成立，因二审中出现新证据，本院予以改判。农商行金牛支行未按一审法院指定的举证期间提交证据原件，导致司法资源浪费，相应的二审案件受理费应由农商行金牛支行自行负担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销四川省成都市金牛区人民法院（2019）川0106民初17号民事判决； 二、何须芬于本判决生效后十日内向成都农村商业银行股份有限公司金牛支行支付信用卡逾期本金4,784.26元及利息、违约金（利息截至2016年12月1日为2,413.16元，2016年12月2日之后的利息、违约金，以逾期本金4,784.26元为基数，按照年利率24%的标准支付至付清之日止）； 三、驳回成都农村商业银行股份有限公司金牛支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费50元，由何须芬负担。二审案件受理费50元，由成都农村商业银行股份有限公司金牛支行负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  吴 爽 审 判 员  刘冠男 审 判 员  周寓先 二〇一九年十一月二十一日 法官助理  罗 刚 书 记 员  黄 瑜