安徽省繁昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0222民初3800号 原告:安徽繁昌农村商业银行股份有限公司孙村支行，住所地繁昌县，统一社会信用代码91340200577076026B。 负责人：洪功保，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈飞，男，系该支行客户经理。 委托诉讼代理人：秦伟，男，系该支行外勤行长。 被告:王顺文，男，1975年5月13日出生，汉族，住繁昌县。 被告：万蓉，女，1986年11月23日出生，汉族，住繁昌县。 原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司孙村支行与被告王顺文、万蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人秦伟、被告王顺文及万蓉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司孙村支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告王顺文、万蓉立即归还原告金农易贷卡贷款本金350000元，及利息、罚息、复利等，其中，自2018年10月9日至2019年10月9日期间贷款利息27523.2元，2019年10月9日系统代扣91.64元，实际拖欠利息27431.56元；自2019年10月10日始，按年利率11.634075%的标准计算，付至款项付清之日止；2.确定原告对被告王顺文、万蓉提供的抵押物享有抵押权，抵押物权证号为房地权繁昌房字第××、01××58、80××95、80××96号，其抵押物的变现价款享有优先受偿权；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年10月11日，王顺文因采购钢材、水泥等需要周转资金，与原告签订“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同。该合同约定了借款额度、借款额度有效期间、利率等；约定在有效期间可循环使用借款额度。同时约定由王顺文、万蓉所有的位于繁昌县网点房产为此“金农易贷·福农卡”提供抵押担保，抵押的房产证号为房地权繁昌房字第01××57、01××58、80××95、80××59号，并办理了房产抵押登记手续，不动产登记证明编号为皖（2017）繁昌县不动产登记证明第0008305号。合同签订后，原告于2017年10月11日向王顺文发放了金农易贷卡，卡号为62×××42。在信用额度有效期间，被告于2018年10月9日使用金农易贷·福农卡提款350000元，系分三笔发放，金额分别为100000元、150000元、100000元，利率7.75605%，该借款于2019年10月9日到期。现该借款已逾期，被告至今未能按合同约定归还贷款本息，经多次上门催收，被告均以各种理由拖欠不还。另查明，王顺文与万蓉系夫妻，本案所涉债务发生于夫妻关系存续期间，且王顺文与万蓉也共同在“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同上签字。现为维护原告的合法利益，保护法律的严肃性，特提起诉讼，恳请判如所请。 被告王顺文辩称：原告所述借款经过及金额、抵押等属实，同意用抵押房屋还款；利息罚息过高，请求减免。 被告万蓉辩称：原告所述事实经过无异议，本金数额无异议；涉案债款不是用于夫妻共同生活，不同意承担共同还款责任；利息罚息过高，要求减免；同意用抵押房屋还款。 本院经审理认定事实如下：2017年10月11日，王顺文作为借款人和抵押人与原告作为贷款人订立金农易贷·福农卡个人额度借款（担保）合同一份。该合同约定借款额度为350000元，为可循环使用额度，用途为采购钢材、水泥等；借款额度有效期间自2017年10月11日至2020年10月11日，在额度有效期终止时，未支用的借款额度自动失效；本合同项下单笔贷款期限小于等于12个月；各笔借款的实际借款期限、实际提款日、借款金额、利率以本合同项下的借款借据（含电子借据）所记载的期限、日期、利率和金额为准，借款人通过网上银行、自助设备等电子渠道申请借款的，借款人承认贷款人电子信息系统记录的电子数据的有效性，并承认其作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为浮动利率，单笔贷款的贷款利率为起息日同档次基准利率上浮或下浮78.3%，自起息日起至该笔贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准及上浮或下浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，调整日为每年1月1日；对借款人未按时还清的任一期借款本金和利息，包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利；借款人应以本人名义在贷款行开立金农易贷·福农卡，卡号为62×××42，作为发放贷款的账户；还款方法为到期一次还本付息；本合同项下担保方式为最高额抵押，王顺文提供抵押担保，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用；抵押物为王顺文所有的，位于黄浒恒升园×号楼××、××号网点与黄浒恒升园×号楼××、××号网点4套门面房，权属证书编号为房地权繁昌房字第01××58、80××96号与01××57、80××95号；合同在履行中发生争议，可通过协商解决，协商不成，向贷款人住所地法院起诉。万蓉作为共同借款人及抵押人亦在前述合同上签名确认。2017年10月11日，前述房屋办理了抵押登记手续，不动产登记证明编号为皖（2017）繁昌县不动产证明第0008305号，房地产他项权利人为原告，义务人为两被告。合同订立后，原告于2018年10月9日分三笔向王顺文发放借款100000元、150000元、100000元，电子借款借据均显示年利率7.75605%，到期日均为2019年10月9日。现原告以贷款未清偿为由提起诉讼。 以上事实由原告提供的金农易贷·福农卡个人额度借款（担保）合同复印件一份并提供原件供当庭核对无误，自愿抵押承诺书复印件一份并提供原件供当庭核对无误，借据复印件三份，房地权繁昌房字第××号、80××96号、01××57号、80××95号房产证复印件各一份、皖（2017）繁昌县不动产证明第0008305号不动产登记证明复印件一份，以及当事人在庭审中的陈述、质证、辩论意见予以证实。 本院认为：王顺文作为借款人因采购钢材、水泥等向原告申请借款，虽原告提供的借据中并无借款人签名确认，但根据双方订立的借款合同约定，原告提供的电子信息系统记录的电子数据可作为认定借款事实的依据。本院对原告主张的借款事实予以认定，现借款已到期，原告要求被告归还借款本院予以支持。万蓉以涉案借款非用于家庭生活为由提出抗辩，但其在前述借款合同中以共同借款人身份签名确认，故原告要求其就前述借款承担还款责任，本院予以支持。就利率约定情况，原告主张约定利率为同档次基准利率上浮或下浮78.3%，而未注明是上浮还是下浮，但相关的电子借款借据中载明利率为年利率7.75605%，符合原告所称的基准利率4.35%上浮78.3%的陈述，本院予以采信。被告就其还本付息情况未能举证加以证实，并认可借款本金未归还。原告自认信贷系统代扣利息91.64元，本院予以采信。现原告按借款合同约定要求被告还本付息本院予以支持。两被告作为抵押人，以其自有房产为涉案借款提供抵押，并办理了抵押登记手续，现借款人未能清偿借款，原告请求实现抵押权，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，判决如下： 一、被告王顺文、万蓉归还原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司孙村支行借款本金350000元，并支付自2018年10月9日起至借款还清之日止，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮78.3%确定借款执行利率以及借款执行利率上浮50%确认的利息和罚息合并利率计算的利息、罚息，基准利率调整的，以上利率标准自每年1月1日起作相应调整，其中，借款逾期自2019年10月10日起，扣除已扣利息91.64元，以上均于本判决生效后10日内付清； 二、原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司孙村支行对被告王顺文、万蓉所有的位于黄浒恒升园×号楼××、××号网点与黄浒恒升园×号楼××、××号网点，权属证书编号为房地权繁昌房字第01××58、80××96号与01××57、80××95号的房产拍卖、变卖所得价款，就本案债权享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3481元（原告已预交）由被告王顺文、万蓉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于芜湖市中级人民法院。 审判员 俞 峰 二〇一九年十一月二十六日 书记员 董娟娟 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。