河北省廊坊市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）冀10民终5201号上诉人（原审被告）：刘元，男，1993年9月26日出生，汉族，住北京市平谷区。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司三河支行，住所地河北省三河市迎宾北路9号，统一社会信用代码9113108280930560X6。负责人：冯帆，该支行行长。委托诉讼代理人：吴璨锋，河北霍振林律师事务所律师。上诉人刘元因与被上诉人中国工商银行股份有限公司三河支行借款合同纠纷一案，不服河北省三河市人民法院（2019）冀1082民初3712号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月29日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。刘元上诉请求：利息罚息68031.18元、律师费45600元、案件受理费9211元，共计122842.18元，由被上诉人承担。事实和理由：一审认定事实和适用法律错误。《中华人民共和国担保法》第五十三条规定，抵押权人可以与抵押人协议拍卖抵押物，得款受偿。上诉人因偿还能力出现问题，于2018年7月底找到银行客户经理，告知无力继续偿还贷款，希望银行拍卖房屋清偿。此后又多次找到被上诉人要求解除合同，拍卖抵押房屋，被上诉人故意拖延，使损失扩大。《中华人民共和国民法通则》第一百一十四条规定，因一方不能履行合同，另一方应及时防止扩大损失，没有及时采取措施致使损失扩大的，无权就扩大的损失要求赔偿。被上诉人如在2018年7月拍卖抵押房屋，不存在利息罚息、律师费、案件受理费等损失，该损失应由被上诉人承担。中国工商银行股份有限公司三河支行辩称，上诉人与被上诉人签订的是个人购房借款担保合同，主合同为借款合同，自2018年8月，上诉人未按合同约定的时间、数额偿还贷款。合同十三条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以要求借款人立即清偿全部剩余贷款本息、罚息及其他费用，解除合同。达到合同约定的违约情形时，被上诉人及时进行诉讼要求解除双方签订的个人购房借款担保合同，并要求上诉人立即清偿全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，并不存在故意拖延情形。担保法及物权法均规定，在债务人不能履行到期债务，且该债务无法受到清偿时，可以就抵押物优先受偿，并不是上诉人理解的出现中断月供，就一定要处置抵押财产。且银行无法自行对抵押物进行拍卖。请二审驳回上诉人的上诉请求。中国工商银行股份有限公司三河支行向一审法院起诉请求：l、请求依法判令解除原、被告之间于2016年11月3日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号为：A房字廊坊分行三河支行2016年2572号）；2、依法判令偿还截止到2019年6月3日被告欠本金1477106.46元，利息68031.18元，2019年6月4日之后的利息按照合同约定计算至本金实际还清之日止，实现债权律师费45600元；3、依法判令原告优先受偿抵押物；4、诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2016年11月3日，原告中国工商银行股份有限公司三河支行（贷款人）与被告刘元（借款人）签订了《个人购房借款/担保合同》，被告刘元因购买住房向原告申请贷款人民币154万元，并愿意以三河市区京哈公路北交通局综合楼C区1单元5层东门房产为借款提供抵押担保。贷款期限为276个月，还款方式按月等额本息，双方约定执行利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率。每次基准利率调整日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行新的利率，目前执行利率为年利率4.9%。合同约定借款人未按合同约定的日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。罚息利率计算标准为，是在上述利率确定的基础上加收30%确定。合同第14条约定，约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，借款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。合同第17条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。合同签订当日，原告按约定发放贷款154万元，借款凭证载明到期日为2039年11月3日。2016年11月2日，被告刘元对其为房屋所有权人的坐落于三河市区京哈公路北交通局综合楼C区1单元5层东门房屋（房屋所有权证号：三河市房权证泃字第××号）办理了抵押登记，原告依法取得了该抵押房屋的他项权利证（房屋他项权证号：三河市房他证泃字第××号）。合同签订后，被告自2018年8月3日至2019年6月3日连续11个月未按合同约定的时间及数额偿还银行贷款，截止到2019年6月3日，被告欠原告借款本金1477109.46元，利息罚息68031.18元。另原告为实现该笔债权产生律师费45600元。一审法院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方应认真遵守。被告刘元向原告借款后，未按期履行还本付息义务，已构成违约，原告有权依约提前收回全部贷款，解除合同，并要求被告负担实现债权费用，故被告刘元应承担返还原告所欠借款本金1477109.46元、利息罚息68031.18元，并自2019年6月4日起按合同约定支付利息、罚息至被告实际清偿借款本金之日止；被告应当负担原告的律师费45600元。同时，原告有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，因此，原告要求对涉案抵押的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，一审法院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第五十五条之规定，判决：一、解除原告中国工商银行股份有限公司三河支行与被告刘元于2016年11月3日签订的编号:A房字廊坊分行三河支行2016年2572号《个人购房借款/担保合同》；二、被告刘元于本判决生效后七日内偿还原告中国工商银行股份有限公司三河支行截止至2019年6月3日的借款本金1477109.46元、利息罚息68031.18元；并以上述借款本金为基数，按合同约定的利率标准支付原告自2019年6月4日起至还清借款本金之日止的利息及罚息；三、被告刘元于本判决生效后七日内支付原告中国工商银行股份有限公司三河支行律师服务费45600元；四、原告中国工商银行股份有限公司三河支行对抵押物，即被告刘元名下位于三河市区京哈公路北交通局综合楼C区1单元5层东门房屋［房屋他项权证号：三河市房他证泃字第××号］享有优先受偿权。本院二审期间，上诉人刘元提交电话录音一份，证明上诉人因偿还能力出了问题，2018年7月底找到被上诉人要求拍卖抵押房屋。被上诉人质证意见，该录音无法证明上诉人的证明目的，不能证明被上诉人存在过错，双方未就抵押房屋拍卖达成一致，被上诉人的工作人员是帮助上诉人寻找购房者。本院对上述证据认定如下：该证据能够证实上诉人刘元对购房借款还贷事宜与被上诉人方进行过沟通。本院经审理查明的事实与一审查明的事实一致。本院认为，上诉人刘元与被上诉人中国工商银行股份有限公司三河支行签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。上诉人刘元未按合同约定履行还本付息义务，构成违约。一审法院判决解除《个人购房借款/担保合同》，判令上诉人刘元偿还借款本金及利息罚息，支付律师费符合《个人购房借款/担保合同》的约定。对于上诉人刘元提出被上诉人中国工商银行股份有限公司三河支行未及时拍卖案涉房屋，致使其损失扩大，利息罚息68031.18元、律师费45600元、案件受理费9211元，共计122842.18元，应由被上诉人中国工商银行股份有限公司三河支行承担的上诉主张，上诉人刘元未提供证据证实双方约定在上诉人刘元提出不能按照合同约定归还贷款时，由被上诉人中国工商银行股份有限公司三河支行负责拍卖案涉房屋，该上诉主张缺乏事实依据，本院不予支持。综上所述，刘元的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2572元，由刘元负担。本判决为终审判决。审判长 杨 帆审判员 汪铁刚审判员 丁德松二〇一九年十一月十三日书记员 周 雪