山东省青岛市李沧区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0213民初4266号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：刘加隆，职务总经理。委托诉讼代理人：孙鹏，山东诚功（城阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：葛秀尚，山东诚功（城阳）律师事务所律师。被告：姜海波，女，1976年12月10日出生，汉族，户籍所在地青岛市李沧区，现住青岛市李沧区。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告姜海波信用卡纠纷一案，本院于2019年6月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙鹏、被告姜海波均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告信用卡欠款共计189245.15元（截止2019年4月4日，欠款本金131804.97元，利息14279.21元，费用43160.97元），利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用由被告承担。事实及理由：2008年8月23日，被告向原告申请办理了卡号为35×××12的龙卡信用卡一张，截至2019年4月4日，累计欠款189245.15元未付。故原告诉至法院，请求依法判决。被告姜海波辩称，原告起诉主张利息太高，我还不上，原告主张的本金我认为没欠那么多。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证：原告提交《招商银行HelloKitty粉丝信用卡申请表》及《招商银行HelloKitty粉丝信用卡领用合约》各一份。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告提交持卡人账单查询（2008年9月15日至2019年4月4日）一份,证明被告截止到2019年4月4日欠款包括本金131804.97元、利息14279.21元、费用43160.97元，共计人民币189245.15元。经庭审质证，被告对上述证据真实性没有异议，但认为根据账单显示，自2015年7月15日开始，账单上出现循环利息，金额大小不一，上述循环利息在第二期交易当中又计入欠款本金视作本金，被告认为利息不应计入本金。被告对以上证据真实性无异议，本院予以采信；上述账单系根据中国人民银行规定及信用卡领用合约计算，本院对被告抗辩意见不予采纳。2、被告提交残疾证一份，证明其精神三级残疾；经庭审质证，原告对其真实性不持异议。被告对以上证据真实性不持异议，本院对该证据予以采信。虽被告提交精神残疾证，但在庭审过程中，被告思路清晰、言语流畅、能够准确表达抗辩意见、质证意见，预见其所实施民事诉讼行为后果，从而正当保护个人民事权利，且被告未在本院指定期限内提交其为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的证明，故本院认为不能仅凭残疾证明判定其为无民事行为能力人或限制民事行为能力人。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2008年8月23日，被告填写《招商银行HelloKitty粉丝信用卡申请表》，向原告申请办理HelloKitty粉丝信用卡，承诺其本人已阅读并了解《招商银行HelloKitty粉丝信用卡领用合约》并愿意遵守合约规定。原告作为甲方，被告作为乙方，订立了《招商银行HelloKitty粉丝信用卡领用合约》，约定：乙方未收到对账单应主动查询,若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议，则视同其已认可全部交易。乙方及其附属卡的当期非现金交易自银行记账日起至到期还款日为免息还款期,在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项,无需支付非现金交易的利息;否则,自甲方记账日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利,如有变动按中国人民银行的有关规定执行。乙方可以选择以最低还款额方式还款,即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方,选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；乙方如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付最低还款额未还部分的5%作为违约金,最低为人民币10元。利息为日利率0.035%-0.05%，年息12.775%-18.25%。如乙方未依约还款,则不再享有甲方提供的利率优惠,乙方信用卡账户的透支利率,自下一账单日次日起一律调整为日利率万分之五。持卡人应按照与发卡机构合约的规定,按时偿还透支款本金、利息、年费、手续费等费用并按照约定承担违约金。合约还约定了取现手续费收取标准为预借现金交易的1%。被告的信用卡领用申请经审核批准后，原告为被告办理了卡号为35×××12的信用卡。被告自2008年9月10日起开始使用信用卡，2018年8月17日之后不再偿还欠款。截止至2019年4月4日，被告尚欠借款本金131804.97元，利息14279.21元，费用43160.97元（含取现手续费184.94元、违约金42976.03元）。另查明，被告持有精神三级残疾的残疾证，残疾证发放时间为2019年1月1日。本院认为，虽被告持有青岛市李沧区残疾人联合会颁发的精神三级残疾的残疾证，但该证件发放时间为2019年1月1日。被告向原告申请办理信用卡并持卡消费的时间远早于残疾证办理时间，被告确认其本人申请办理信用卡并持卡消费的真实性，亦未提交证据证明其申办、使用信用卡时为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，被告向原告申请办理信用卡，并承诺遵守信用卡领用合约，其就申请办理信用卡所签署的领用合约系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，真实有效，双方当事人应当按照协议约定全面履行合同义务。原告按约为被告办理了信用卡、并提供贷款，被告未能按约偿还，应承担相应的违约责任，原告有权要求被告偿还全部贷款本金并支付利息、费用、违约金等。关于欠款数额，因被告未举证证明原告提交的对账单不实，且被告未按领用合约约定就对账单真实性及时提出异议，按照合约约定应视为其认可账单为真，本院采信对账单真实性。对账单显示，截至2019年4月4日，被告尚欠原告借款本金131804.97元、取现手续费184.94元，被告应予偿还，原告要求被告偿还本金131804.97元、取现手续费184.94元的诉讼请求成立，本院予以支持。关于原告主张的利息、违约金问题，本院认为，根据该合约关于利息、违约金等的计算方式，计算年利率超过24%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定:“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”从上述一系列规定中，能够看到自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到上限的严格限制。虽然上述规定的适用主体不包括经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，但国家对特定实体批准从事金融活动，是期待其通过金融活动在扩大投资和促进消费两方面对社会经济发展作出特有贡献，而并非特许银行可以获取高利、高息，形成特权。本案中，信用卡领用合约中约定的利息、复利、滞纳金、手续费的总和过高，根据“法律面前人人平等”的法律原则，限制高息应为正当。故本院参照民间借贷利率标准的上限，考虑原告的实际损失，支持被告向原告支付自2018年8月17日起至实际清偿之日止、以欠款本金131804.97元为基数，按照信用卡领用合约约定计算的利息及各项费用，年利率以24%为限，超过部分不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条条之规定，判决如下：一、被告姜海波于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心借款本金131804.97元、取现手续费184.94元；二、被告姜海波于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心以借款本金131804.97元为基数，按照年利率24%计算的自2018年8月17日起至实际清偿之日止的逾期利息、违约金等；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4085元（原告已预交），减半收取2042.5元，由被告姜海波负担，被告于本判决生效之日起十日内支付原告2042.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  毛国宏二〇一九年十一月九日法官助理张栋书记员黄斌书记员沈佳妮