湖南省长沙市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）湘01民终10486号上诉人（原审原告）：喻丹，女，1993年10月19日出生，汉族，住湖南省长沙市望城区。委托诉讼代理人：闫珍，湖南睿淼律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市雨花区韶山中路419号凯宾商业广场南塔第4、6、7、14楼。主要负责人：杨卫，总经理。委托代理人戴龙剑，北京市东卫（长沙）律师事务所律师。委托代理人易怀希，北京市东卫（长沙）律师事务所律师。上诉人喻丹因与被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司湖南分公司（以下简称平安人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，不服湖南省长沙市雨花区人民法院（2019）湘0111民初4787号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。喻丹上诉请求：撤销一审判决，并依法改判，由被上诉人承担本案一、二审诉讼费用。事实和理由：一、一审法院将被保险人的死亡原因无法查明的责任归责于上诉人明显错误。上诉人发现被保险人死亡后，及时向保险公司报案，保险公司接到报案后，并未要求投保人进行尸检，后期派其业务人员上门，也未就死亡原因提出质疑，要求提交相关证据。上诉人在保险合同约定的时间内及时报案通知了被上诉人，上诉人已经尽到了自己的保险义务，上诉人不应该再就保险事故的性质、原因难以确定承担不利后果。按照保险条款，被上诉人应当支付15万元的意外身故保险金。二、被上诉人直至本案一审开庭时才就死亡原因提出质疑，认为上诉人提交的死亡证明不符合要求，要求重新提交，明显违反了《保险法》的规定。同时，一审法院支持保险公司随意提出的拒赔主张明显违反保险法规定。三、上诉人提交的死亡证明符合保险公司约定的保险金索赔需要提供的证明和材料。投保人提交的乌山派出所的死亡证明，明显符合保险合同约定。四、上诉人在一审已主张被上诉人提供的投保单上的签名不是投保人和被保险人本人签名，一审对被上诉是否就免责条款及免责事由尽到提示说明义务和解释义务没有查明。五、上诉人已经提交了证据证实被保险人属于意外死亡，被上诉人没有提交证据反驳，应认定被上诉人拒赔意外伤害保险金15万元的证据不足。综上，请求撤销一审判决，依法改判由被上诉人支付保险金18万元，并承担本案一、二审的诉讼费用。平安人寿保险公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，被答辩人主张答辩人承担15万元意外伤害保险金的请求无依据。被保险人喻志明死亡并不符合附加意外险的理赔条件。被保险人喻志明的死亡原因不明，死亡时间是不确定的，未有任何权威机构对喻志明的死亡原因进行过认定。根据合同约定，被保险人在遭受外来的、突发的、非疾病的、非本意的意外伤害导致死亡时，答辩人才承担保险责任，这与“意外死亡”是完全不同的。被答辩人不能证明被保险人的死亡符合合同约定的理赔条件，在理赔条件尚未成就时，答辩人有权拒绝承担保险责任。请求驳回被答辩人的上诉请求。喻丹向一审法院提出诉讼请求：1、被告支付保险赔偿金180000元；2、本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2018年4月27日，原告（投保人）为其父亲喻志明（被保险人）向被告投保了主险平安鑫盛终身寿险（分红型）（交费年限为20年），并附加长险鑫盛重疾（交费年限为20年），以及一年期短险：附加意外、意外医疗、健享人生、住院日额，缴纳保险费3122元，该保险合同号码为P200000023614238，其中平安鑫盛终身寿险（分红型），被告的保险责任为被保险人身故的，被告给付身故保险金30000元，合同终止。附加意外短险中，被告的保险责任为被保险人因遭受意外伤害导致伤残或者身故的，以及因交通意外伤残或身故的，被告给付意外伤残保险金或意外身故保险金15万元,合同终止。该《平安附加意外伤害保险（2013）条款》第7.2条载明“意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。”第3.3条载明意外身故保险金申请，由身故保险金受益人填写保险金给付申请书，并提供保险合同、受益人的有效身份证件，国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明，以及所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。原告及被保险人喻志明均在该投保单上签名并注明“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性。”2019年1月17日上午，被保险人喻志明被发现在家中死亡。原告随即于第二天向被告报案，并于2019年1月20日将被保险人喻志明进行了火化。2019年1月24日，原告向被告申请理赔，提交了由长沙市望城区乌山街道乌山村村民委员会以及长沙市望城区公安局乌山派出所出具的《证明》，该《证明》载明被保险人喻志明于2019年1月17日在家中意外死亡。随后，被告经核实发现原告投保时，被保险人喻志明于2018年4月16日至同年4月28日在长沙市望城区人民医院因左侧胸闷胸痛2天住院治疗12天，遂于2019年2月9日以被保险人投保前存在疾病病史，原告在投保时未如实告知为由，要求解除上述保险合同并拒绝退还保险费，以及拒绝给付保险金。原告遂于2019年5月8日诉至一审法院，请求判如所诉。另查明，原告系经被告的业务员文晖介绍，投保涉案保险。根据原告提交的电话录音显示，被告的业务员文晖在原告投保时，知晓被保险人喻志明正在住院的事实。一审法院认为：关于被告应否支付涉案主险平安鑫盛终身寿险（分红型）的身故保险金30000元。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第五条第二款之规定，保险人知道被保险人的体检结果，仍以投保人未就相关情况履行如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。本案中，原告为其父亲向被告投保时，被告的业务员明知原告父亲正在住院的事实，仍介绍并接受原告投保。被告业务员的上述行为即可视为被告之意思表示。因此，根据上述规定，一审法院认定原告履行了如实告知义务，被告无权以此为由主张解除合同。现被保险人已经身故，因此，被告应当承担相应的保险责任。原告主张被告支付涉案主险平安鑫盛终身寿险（分红型）的身故保险金30000元，一审法院予以支持。关于被告应否支付涉案附加意外短险的身故保险金150000元。该险种保险条款第3.3条明确载明了意外身故保险金申请应当提交由国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明。原告亦在投保单上确认其已经阅读保险条款等。虽然原告在发现被保险人身故后的第二天即向被告报案，但是其在第四天即将被保险人进行火化，导致被保险人的死亡原因无法查明。同时，虽然原告提交了由长沙市望城区乌山街道乌山村村民委员会以及长沙市望城区公安局乌山派出所出具的《证明》，但是并非由国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明。同时，该《证明》仅简单载明被保险人喻志明于2019年1月17日在家中意外死亡，并不能证明属于被告承保的因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件所导致的死亡。因此，原告主张被告支付涉案附加意外短险的身故保险金150000元，一审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十一条、第二十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第五条第二款之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司湖南分公司于判决生效之日起15日内支付原告喻丹保险金30000元；二、驳回原告喻丹的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取1950元，由原告喻丹负担1675元，被告中国平安人寿保险股份有限公司湖南分公司负担275元。上诉人为支持其上诉主张，在二审中提交了一份理赔材料交接凭证，拟证明在2019年1月17日向被上诉人提交理赔申请材料时已提交了居民死亡证明、意外事故证明的材料，被上诉人也确认收到了该份材料并未提出异议。被上诉人对上诉人二审提交的证据发表质证意见为，对证据的真实性无异议，但对证明目的有异议，这样一个材料交接凭证，是保险公司的一个程序，收到这样一个材料和保险公司认可这样的材料是两回事。本院对于上诉人二审提交的该证据认证如下：该证据可以证实上诉人于2019年1月24日向被上诉人提交了相关理赔材料，但该证据并不能证实被上诉人认可相关材料的效力。本院二审查明的事实与一审查明的事实一致。本院认为，本案二审的争议焦点是被上诉人应否支付涉案附加意外短险的身故保险金150000元。该险种保险条款第3.3条明确载明了意外身故保险金申请应当提交由国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明。虽然上诉人在发现被保险人身故后的第二天即向被上诉人报案，但是其在将被保险人火化后于2019年1月24日才向被上诉人提交证明被保险人死亡原因的《证明》，而该《证明》仅简单载明被保险人喻志明于2019年1月17日在家中意外死亡，不能证明属于被上诉人承保的因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件所导致的死亡，上诉人主张被上诉人应支付涉案附加意外短险的身故保险金150000元的依据不足，其应承担举证不能的不利后果。因此，一审法院对上诉人要求支付涉案附加意外短险的身故保险金150000元的诉讼请求不予支持并无不当，上诉人的上诉主张不能成立，本院不予支持。综上所述，喻丹的上诉请求不能成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审受理费3900元，由上诉人喻丹负担。本判决为终审判决。审判长  侯祥伟审判员  刘朝晖审判员  舒易成二〇一九年十一月二十一日书记员  彭伟康