新疆维吾尔自治区博乐市人民法院民 事 判 决 书（2019）新2701民初1820号原告：孟博，男，1964年1月5日出生，汉族，住博乐市。委托诉讼代理人：李颖锐，新疆爱博律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：曹兴甫，男，1963年12月29日出生，汉族，住博乐市。被告：李锋，女，1967年3月30日出生，汉族，无固定职业，住博乐市。委托诉讼代理人：邹玉斌，新疆双湖律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：刘庆俊，男，1966年12月15日出生，无固定职业，住博乐市。原告孟博诉被告曹兴甫、李峰、刘庆俊借款合同纠纷一案，本院于2019年7月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告孟博及李颖锐，被告曹兴甫、李锋的委托诉讼代理人邹玉斌，被告刘庆俊到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告孟博向本院提起诉讼请求：1、判令被告曹兴甫向原告支付借款本金285474.80元；2、判令被告赔偿原告部分经济损失9603.40元；3、被告李峰、刘庆俊对上述借款承担连带清偿责任；4、本案案件受理费，由被告负担。事实和理由：2018年1月29日，被告曹兴甫向原告借用工商银行信用卡、农业银行信用卡、中国邮政储蓄银行信用卡进行资金周转，被告曹兴甫承诺将其名下车辆×××元，锦绣B区15号楼2单元502室住房作为担保，同时被告李锋、刘庆俊对被告曹兴甫透支未能偿还额度及其相关费用承担连带清偿责任。截止至2019年7月15日，被告曹兴甫透支原告信用卡共计221265.78元，为缓解信用卡催款情况，被告曹兴甫又向原告借款64209.02元。现被告曹兴甫已不具备承担285474.80元债务的偿还能力，同时被告曹兴甫拒不履行将其名下车辆×××、锦绣B区15号楼2单元502室住房作为担保的承诺，物权抵押登记至今没有协助办理。为维护原告的合法权益，现依法向贵院提起诉讼，望依法支持原告的诉请。庭审中，原告将第一项诉讼请求变更为“被告曹兴甫向原告支付借款本金298459.59元”。放弃第二项诉讼请求，即“判令被告赔偿原告部分经济损失9603.40元”。被告曹兴甫未提交书面答辩状，其口头答辩称，我是从2018年开始还款的，2019年3月开始因没有钱了，所以还不了了。我的确借用了原告的信用卡，我对原告要求我还款的数额不认可，我也没有去详细查询具体还了多少，我去查后同意跟原告协商。被告李锋未提交书面答辩状，其口头答辩称，原告与被告曹兴甫之间属于信用卡纠纷，原告将本人信用卡借给被告使用属于违约行为，属无效合同的范畴；2、李锋不应承担法律责任，李锋的保证合同是原告与曹兴甫之间信用卡合同的从合同，现主合同无效自然从合同亦无效。综上二点请求人民法院查明事实，依法驳回原告的诉讼请求。被告刘庆俊未提交书面答辩状，其口头答辩称，我不应该承担责任，我当时没有看清楚借款合同内容，只看到最后一页的农行卡20000元，所以我才签字的。经审理查明，2018年1月29日被告曹兴甫作为承诺人因缺乏资金，需借用原告孟博工商银行信用卡使用，卡号×××，信用额度130000元；中国农业银行信用卡卡号×××，信用额度20000元，中国邮政储蓄银行信用卡，卡号×××，信用额度50000元。以上三个信用卡使用期限为一年，自2018年2月1日起至2019年1月31日归还孟博时为止，现承诺人自愿向出借人孟博做如下承诺：承诺人曹兴甫应按约定使用出借人孟博信用卡，及时向银行还清全部透支资金及相关费用。承诺人在借用信用卡期间，不得恶意透支出借人孟博的信用卡，承诺人自愿以本人车辆×××，房屋博乐市锦绣B区15号楼2单元502室提供担保，并由刘庆俊、李锋两人作为担保人。若承诺人在使用期间没有履行本承诺书中的任何一项内容，出借人孟博有权要求承诺人交回信用卡，其承诺人在使用信用卡期间未能全面履行上述承诺事项并向银行还清全部款项及相关费用的，造成出借人孟博损失的，孟博有权要求承诺人曹兴甫，担保人刘庆俊、李锋两人共同承担连带清偿责任，并向出借人孟博赔偿信用卡额度30%的违约金。出借人孟博为实现债权的一切费用（包括诉讼费、保全费、律师费等）均由承诺人曹兴甫、担保人刘庆俊、李锋共同承担连带清偿责任。出借人孟博如特殊原因需使用以上不同银行信用卡，需提前一个告知承诺人曹兴甫，保证承诺人曹兴甫在规定的时间内及时向银行还清全部透支资金及相关费用，将工商银行卡号×××，中国农业银行信用卡卡号×××，中国邮政储蓄银行信用卡卡号×××，归还出借人孟博。双方争议解决方式：在履行过程中发生的争议，由当事人协商解决；协商不成的，依法向博乐市人民法院提起诉讼。如不能按期归还借款，当事人承担追讨该事项的律师费、诉讼费等。本合同的债权，承诺人偿还发生的债务的顺序为先利息后本金。以上承诺人和担保人在本合同上签字即表示充分理解并同意本承诺书的所有条款。双方当事人均签字。2018年9月4日，被告曹兴甫向原告孟博出具收条一份：今收到孟博工行信用卡两张，卡号：×××，额度贰拾贰万元，目前只可还，不可刷，已还叁个月。卡号：×××，额度陆万伍，目前只可还，不可刷，已还两个月。农卡：×××，额度两万，邮卡：×××，额度伍万。另查明，截止至2019年10月9日，原告代被告偿还尾号为5195的工商银行信用卡（公积金）173789.70元；偿还尾号为5859的农业银行信用卡23216.46元；偿还尾号为5796的邮政银行信用卡57686.37元；偿还尾号为2983的工商银行信用卡43767.06元。2019年1月至2019年7月被告曹兴甫向原告借款69024元用于信用卡还款。上述事实，由原告提供的承诺书、收条、银行信用卡账单、借条13张及原、被告陈述在案佐证。本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用若干问题的规定第十四条第（一）项规定“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”民间借贷合同无效。孟博将本人的信用卡出借给曹兴甫使用是出于一定原因，二人对借刷信用卡产生的借款及相关费用，属于合理约定，孟博不存在高利转贷目的，孟博及时归还了曹兴甫使用信用卡产生的欠款，本案不存在利用POS机非法套现以及利息透支的资金进行违法犯罪活动等恶意透支情形；曹兴甫是经孟博的授权许可而使用孟博信用卡的，孟博出借信用卡的行为不构成高利转贷。其次《信用卡业务管理办法》属于部门规章，不得作为认定合同无效的依据。出借信用卡本质上属于持卡人以出借信用卡的方式，向借卡人履行支付借款义务的民间借贷关系。虽然持卡人出借信用卡行为违反《信用卡业务管理办法》以及其与发卡银行之间关于信用卡领用合约的约定，但因《信用卡业务管理办法》属于部门规章，而非法律、行政法规的效力性强制规定，故该违规行为并不必然导致持卡人与借用人之间民间借贷关系的无效。对被告抗辩该合同无效的辩解理由本院不予采信。合法的债权、债务关系应受到法律保护，债务应当清偿。本案中曹兴甫向孟博借用名下的信用卡使用，双方之间形成概括的借贷合意，孟博将具有透支消费、提现等功能的信用卡借给曹兴甫使用，出借金额为298459.59元使用信用卡期间实际消费、提现的金额及由此产生的利息等费用，该透支费用应当由曹兴甫偿还。承诺归还期限届满后，被告曹兴甫尚欠透支款298459.59元未向银行归还，为避免扩大损失，原告孟博将尚欠透支款298459.59元归还银行。该事实由银行明细单及庭审中的陈述，还款记录、借条等证据证实。故对原告要求被告曹兴甫偿还借款298459.59元，事实清楚，证据充分，本院予以支持。被告李锋、刘庆俊为该笔借款的保证人，应按照合同约定承担连带保证责任，并在承担了保证责任后，依法享有追偿的权利。综上，依照《中华人民和国合同法》第六十条，第一百零七条、第一百一十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条第一款、第四十二条之规定，判决如下：一、被告曹兴甫于判决生效之日起十日内归还原告孟博欠款298459.59元；二、被告李锋、刘庆俊对上述债务承担连带给付责任，并在承担了连带给付责任后，依法对曹兴甫享有追偿权。如未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，将依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5726元，减半收取2863元，由被告曹兴甫负担。如不服本裁定，可在裁定书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于博尔塔拉蒙古自治州中级人民法院。审  判  员  陈 月二O一九年十一月二十五日书  记  员  赵雯元注：申请执行期限为本判决书生效后履行期间届满之日起二年内。