山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初5655号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路6号亿汇酒店大厦主楼4-8层及副楼1-8层，统一社会信用代码×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：陈凯，北京德和衡（太原）律师事务所律师。被告：吕德江，男，1964年10月25日出生，汉族，无业，住山西省临汾市翼城县。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告吕德江金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人陈凯、被告吕德江均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还拖欠贷款本金94281.24元，截止2019年7月27日的利息、罚息及复利17688.03元，合计111969.27元;2、判决被告支付原告以贷款本金94281.24元为基数，自2019年7月28日起至实际清偿全部债务期间的利息、罚息及复利（利息按月利率1.53%计算，罚息按照合同约定的利率加50%计算，复利按逾期罚息利率计算）；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年9月14日,原告与被告签订了《个人信用贷款合同》,约定原告向被告提供信用贷款130000元，用于被告购家私电器，贷款期限为36个月,贷款利率为月利率1.53%，还款方式为按月等额还本付息，每月偿还原告4723.32元，如拖欠本金或利息、费用，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利。上述合同签订后，原告于2017年9月14日向被告发放贷款130000元。被告自2018年10月14日起逾期未向原告偿还借款，原告多次向被告催要，被告仍未履行还款义务。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。被告吕德江辩称，2017年9月14日，由于被告生意困难，急需资金周转，经网上一个叫平安好贷平台介绍，被告与原告签订了13万元借款合同，借款期限36个月，每月还原告本息4723.32元，借款即日生效。当日，原告要求被告必须购买一份三年期限的平安人寿保险，每年保费1570元，共4770元，放款时从本金中扣除。原告明知借款利息偏高及购买保险做法不合理，但由于急用钱，就违心答应了。原告实际到账本金为125230元。原告认为被告作为一家在全国有影响的银行借给我的利息极高，严重违反国家有关规定，其年利率高达50.96％，计算如下：原告和被告合同中约定，原告每月还本息4723.32元，共36期，累计应还4723.32×36＝170039.52元，平均年利率为：130000÷170039.52÷3＝25.48%，年利率25.48%，看似不高，但由于被告是每月等额还本息，因此，被告所使用本金阶梯式减少，借款实际利用率降低一半，从而年利率相应提高一倍。因而被告借款实际年利率为25.48%×2＝50.96%。原告的借款利息收入严重违反国家有关银行借贷法律规定，给被告造成了严重的负担。被告已实际履行合同还款12期，即已还款12×4723.32＝56679.84元。从2018年十月十四日起，被告生意再次艰难亏损，无力再履行合同至今。被告虽然生意受挫，但并不赖账。只是要求原告依照国家有关规定降低利率，待被告生意好转时将积极还款。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月14日，原告平安银行股份有限公司太原分行（作为乙方、贷款人）与被告吕德江（作为甲方、借款人）签订《个人信用贷款合同》，约定：贷款金额为130000元，贷款用途为购家私电器，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.53%。还款方式为按月等额还本付息；借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；借款人拖欠本金或利息，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；因借款人违约而被宣告贷款提前到期的，借款人对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2017年9月14日，原告平安银行股份有限公司太原分行依约向被告吕德江发放贷款130000元。被告吕德江自2018年10月14日起未按约还款。截至2018年10月14日，被告吕德江尚欠原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金94281.24元、利息1420.5元。证明以上事实的证据有：《个人信用贷款合同》、《个人贷款放款确认书》、《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》、《个人贷款业务客户还款清单》、《个人账户汇总信息清单》。本院认为，平安银行股份有限公司太原分行与吕德江签订的《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》、《个人信用贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，对双方具有法律约束力，双方都应全面履行约定的义务。平安银行股份有限公司太原分行依约发放了130000元贷款，被告辩称原告要求被告必须购买一份三年期限保费为4770元的平安人寿保险，但被告未提交相关证据，对其辩称意见不予采纳。被告吕德江未按合同约定按时足额偿还借款本息，违反了合同约定的其应履行的义务，根据约定原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故被告应支付原告剩余借款本金、利息。因双方约定贷款利率为固定月利率1.53%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，以此计算贷款年利率为18.36%，逾期罚息、复利利率为年利率27.54%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，罚息、复利利率应按年利率24%计算。被告自2018年10月14日起未按约定偿还借款本息，按照约定，罚息、复利应自逾期之日即2018年10月15日起计算。综上所述，本院支持原告平安银行太原分行的部分诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告吕德江于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司太原分行归还贷款本金94281.24元、利息1420.5元，并支付以剩余贷款本金为基数自2018年10月15日起至贷款全部还清之日止以年利率24%计算的逾期利息；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2540元，减半收取计1270元，由被告吕德江负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 闫聪岭 二○一九年十一月四日书记员 张 茜附：《中华人民共和国合同法》第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。