杭州市临安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0185民初4494号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托代理人：吴国金、周贤慧，浙江路友律师事务所律师。 被告：吴华英，女，1969年5月26日出生，汉族，浙江省杭州市人，住浙江省杭州市临安区。 原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告吴华英保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月31日作诉前登记，经调解不成，于2019年8月7日立案受理，本院受理后，依法适用简易程序独任审理。后因被告吴华英下落不明，又依法组成合议庭，于2019年11月18日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人周贤慧到庭参加诉讼，被告吴华英经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告起诉称：2015年10月27日，被告吴华英与中国光大银行杭州分行（以下简称“光大银行杭州分行”）签署了《个人贷款合同》（以下简称“贷款合同”），被告向光大银行杭州分行借款120000元人民币，借款利率每年6.65%，借款期限36个月（自2015年10月27日至2018年10月26日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保了保证保险，以光大银行杭州分行为被保险人，与原告签署保单号为11294032600002638112的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率1.5%，每月保险费为1800元。2015年10月27日，光大银行杭州分行按照贷款合同约定向被告发放共计120000元人民币的贷款。但自2016年7月27日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一起贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年10月17日按照保险合同的约定向被保险人光大银行杭州分行进行理赔，理赔金额共计97358.92元人民币，光大银行杭州分行向原告出具了《代偿债务确认书》。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求：1.判令被告向原告支付理赔款共计97358.92元；2.判令被告向原告支付逾期保费共计6599元；3.判令被告向原告支付违约金64581.42元（违约金以保险理赔款97358.92元为基数，自2016年10月17日起按照年化24%标准暂计算至2019年7月9日，实际主张至款项还清之日止）；4.由被告承担本案的诉讼费及1200元律师费。 为证明其诉称事实，原告向本院提供如下证据： 证据1、《个人贷款合同（平安小额贷款）》复印件一份及《贷款借据》复印件一份（均与原件核对一致），欲证明被告与银行存在借贷关系，双方就贷款金额、期限、利率、违约责任等进行约定及银行已全额放款的事实； 证据2、《平安个人贷款保证保险保险单》复印件一份（与原件核对一致），欲证明被告就其与银行的借款向原告投保了保证保险，双方就每月保费率及日千分之一的违约金等进行约定的事实； 证据3、《代偿债务确认书》、《索赔申请书》复印件各一份（与原件核对一致），欲证明被告未按约定向银行履行还款义务，原告已向银行进行理赔的事实； 证据4、委托代理合同及代理费发票复印件各一份（均与原件核对一致），欲证明原告为向被告催款，提起诉讼，需支付1200元律师费但目前已支付500元的事实。 被告吴华英未作答辩，也未向本院提供证据。 对于原告提供的上述证据，被告无正当理由未到庭，视为放弃对原告的证据进行质证的权利。本院审核后对原告提供的证据的真实性予以确认。 经审理，根据上述有效证据和当事人当庭陈述，本院认定本案事实如下： 2015年10月27日，被告吴华英与中国光大银行杭州分行（以下简称“光大银行杭州分行”）签署《个人贷款合同》（以下简称“贷款合同”），被告向光大银行杭州分行借款120000元人民币，借款利率每年6.65%，借款期限36个月（自2015年10月27日至2018年10月26日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保了保证保险，以光大银行杭州分行为被保险人，与原告签署保单号为11294032600002638112的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率1.5%，每月保险费为1800元。2015年10月27日，光大银行杭州分行按照贷款合同约定向被告发放共计120000元人民币的贷款。但自2016年7月27日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一起贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年10月17日按照保险合同的约定向被保险人光大银行杭州分行进行理赔，理赔金额共计97358.92元人民币（根据还款明细显示，理赔金额97358.92元中本金为95357.36元，利息为2001.56元），光大银行杭州分行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。 另保险单特别约定第4条约定：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”。 本院认为，最高人民法院对湖南省高级人民法院关于《中国工商银行郴州市苏仙区支行与中保财产保险有限公司湖南省郴州市苏仙区支公司保证保险合同纠纷一案的请示报告》的复函第一条载明：“保证保险是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。因此，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为。”据此，原告提供的保证保险应当认定为保证担保，在被告未按贷款合同约定向中国光大银行杭州分行归还贷款时，原告依约代偿债务，依担保法的规定有权向被告进行追偿。故对原告要求被告支付代偿的本息共计97358.92元的诉讼请求，本院予以支持。关于尚欠的保费，根据当事人之间的约定，本院予以支持。关于违约金的问题，双方当事人约定按照每日千分之一计算，本院认为该约定属明显过高，本院根据原告的实质担保行为以及被告在原告代偿之前需支付保费的实际情况，酌情认定被告需支付给原告至2019年7月9日的违约金为46868元，2019年7月10日至款付清时的违约金标准，本院按照年利率24%予以计算。原告主张的律师代理费，符合双方约定，根据原告提供的发票，本院予以支持500元。被告吴华英经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃抗辩权利，并不影响本案的审理。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴华英应于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款人民币97358.92元并支付违约金46868元（该违约金计算至2019年7月9日止，此后至款付清时的违约金标准按年利率24%计算）。 二、被告吴华英应于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费6599元。 三、被告吴华英应于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司实现债权的律师代理费500元。 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 如果被告吴华英未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3675元，减半收取1837.5元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担199.5元，被告吴华英负担1638元。 原告中国平安财产保险股份有限公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告吴华英于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审 判 长  应 秋 人民陪审员  汤青莲 人民陪审员  周金伟 二〇一九年十一月二十九日 书 记 员  蒋晓甜 附：相关法律条文 一、《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 二、《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书执行的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。