湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2019)湘0181民初10757号原告：长沙银行股份有限公司浏阳支行，住所地湖南省浏阳市劳动南路118号。负责人：彭洁。委托诉讼代理人：林耀俭，男，1964年3月21日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系该支行员工。委托诉讼代理人：范良香，女，1988年3月28日出生，汉族，住湖南省隆回县，系该支行员工。被告：黄细桂，男，1984年1月19日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：陈小林，女，1990年2月20日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告长沙银行股份有限公司浏阳支行（以下简称长沙银行浏阳支行）与被告黄细桂、陈小林金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长沙银行浏阳支行的委托诉讼代理人林耀俭，被告黄细桂、陈小林均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长沙银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告黄细桂、陈小林偿还原告的贷款本金1738867.38元及利息53450.83元、罚息3411.86元（利息、罚息、复利暂计算至2019年11月10日，以后利息按《借款合同》的约定利率计算至实际清偿之日止）；2.依法判令被告黄细桂、陈小林偿还原告的贷款本金300000元及利息1370.25元、复利340.21元、罚息15851.74元（利息、罚息、复利暂计算至2019年11月10日，以后利息按《借款合同》的约定利率计算至实际清偿之日止）；3.依法判令对被告黄细桂、陈小林提供抵押的财产：浏阳市XX，权证号为湘（2018）浏阳市不动产权第XX号进行拍卖、变卖，以优先偿还两被告欠原告的上述第一笔贷款本息；4.依法判令对被告黄细桂、陈小林提供抵押的财产：位于浏阳市，权证号为湘（2017）浏阳市不动产权第XX号的不动产进行拍卖、变卖，以优先偿还两被告欠原告的上述第二笔贷款本息；5.本案诉讼费用由两被告共同承担。被告黄细桂、陈小林的主要辩解意见：借款属实，但因经济困难无力偿还,希望以两人名下按份共有的碧桂园别墅变卖后偿还本案欠款。本院经审理认定如下事实：被告黄细桂与被告陈小林系夫妻关系。2018年1月5日，原告长沙银行浏阳支行作为贷款人（抵押权人），被告黄细桂作为借款人（抵押人），被告陈小林作为借款人配偶共同签订了编号为XX的《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定：借款金额为2000000元，借款期限为120个月，自2018年1月5日至2028年1月5日，借款用途为购房，合同利率为4.4917‰，基准利率上浮10%;借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；支付方式为贷款人受托支付，借款人不可撤销地授权贷款人将本合同项下的贷款以借款人购房款的名义划入售房人在银行开立的账户或二手房交易的监管账户，户名为长沙银行浏阳支行二手房资金支付监管专户，账号为92×××89，开户行为长沙银行浏阳支行；还款方式为等额本金偿还法；所购（抵押）房产处所为浏阳市XX，面积为256.58平方米，房地产产权证编号为湘（2017）浏阳市不动产权第XX号；抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告黄细桂作为借款人（抵押人）签字，被告陈小林作为借款人配偶签字，两被告同时在抵押物共有人处签字。2018年1月5日，原告长沙银行浏阳支行与被告黄细桂、陈小林对其提供担保的位于湖南省浏阳市权证号码为湘（2018）浏阳市不动产权第XX号的按份共有房产办理了最高额抵押权设立登记，债权数额为2000000元。2018年1月9日，原告长沙银行浏阳支行向被告黄细桂发放贷款2000000元，借款借据上载明借款期限为120个月，借款到期日为2028年1月9日，月利息为4.4917‰。贷款发放后，被告黄细桂依约清息自2019年4月9日，此后，除原告长沙银行浏阳支行在被告黄细桂的银行账户中扣划了11132.57元用于偿还本案贷款外，两被告均再未偿还本案贷款。截至2019年11月10日，被告黄细桂尚欠本金1738867.38元、利息53450.83元、罚息3411.86元。2018年3月23日，原告长沙银行浏阳支行作为授信人，被告黄细桂作为受信人、被告陈小林作为受信人配偶共同签订了编号为XX的《个人循环授信额度合同》，约定：1.最高授信额度为300000元，授信期间为2018年3月20日至2023年3月20日；在授信期间和最高授信额度内，受信人可分一次或分次向授信人申请使用贷款，并填写《个人循环贷款申请书》，每笔贷款的金额、期限、利率、种类、中途、还款方式均以《个人循环贷款申请书》和借款借据的约定为准；抵押人黄细桂与原告长沙银行浏阳支行签订编号为XX的《最高额抵押合同》为本债权担保；合同还对其他事项进行了约定。当日，原告长沙银行浏阳支行作为抵押权人、被告黄细桂作为抵押人、被告陈小林作为抵押人配偶签订了编号为XX的《长沙银行最高额抵押合同》，约定：抵押担保的最高额债权发生期间为2018年3月20日至2023年3月20日，抵押担保的最高债权额为360000元；担保的方式为最高额抵押担保（具体见《抵押物清单》）；担保范围包括主合同项下本金、利息、利息损失、罚息、复利、可能发生的损害赔偿金、保管抵押物的费用、违约金、实现债权的费用等；《抵押物清单》记载：抵押物名称为房产，所在地为浏阳市XX，所有权人为黄细桂，面积为133.66平方米，证书编号为湘（2017）浏阳市不动产权第XX号；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告黄细桂在抵押人处签字、被告陈小林在抵押人配偶处签字。2018年3月20日，原告长沙银行浏阳支行与被告黄细桂对其提供担保的位于湖南省浏阳市权证号码为湘（2017）浏阳市不动产权第XX号的房产办理了最高额抵押权设立登记，债权数额为360000元。2018年4月17日，原告长沙银行浏阳支行向被告黄细桂发放贷款300000元，借款借据上载明借款期限为12个月，借款到期日为2019年4月17日，月利息为5.075‰。贷款发放后，被告黄细桂依约清息自2019年3月21日，此后便开始逾期。截至2019年11月10日，被告黄细桂尚欠贷款本金300000元、利息1370.25元、罚息15851.74元、复利340.21元。本院认为，原告长沙银行浏阳支行与被告黄细桂、陈小林签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》、《个人循环授信额度合同》、《长沙银行人民币借款合同》、《长沙银行最高额抵押合同》均系各自的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，故合同均合法有效，各方当事人均应按照合同约定全面履行义务。原告长沙银行浏阳支行已经按约向被告黄细桂发放贷款，被告黄细桂应当及时偿还贷款本息。因被告黄细桂未按合同约定履行还款义务的行为已构成违约，原告长沙银行浏阳支行有权按照合同的约定计收复利、罚息。故原告长沙银行浏阳支行要求被告黄细桂偿还尚欠贷款本金及相应利息、罚息、复利的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告黄细桂的两笔借款均发生在其与被告陈小林的夫妻关系存续期间，被告陈小林亦在《长沙银行人民币借款合同》、《个人购房抵押（保证）借款合同》上以被告黄细桂配偶的名义签字认可，表示对本案两笔借款的知情与认可，故该本案两笔债务均应属于两被告的夫妻共同债务，两被告应当共同偿还。被告黄细桂、陈小林作为抵押人与原告长沙银行浏阳支行签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，并以登记在其二人名下、位于湖南省浏阳市权证号码为湘（2018）浏阳市不动产权第XX号的按份共有房产办理了最高额抵押权设立登记，现被告黄细桂未按《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定履行义务，故原告长沙银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。被告黄细桂、陈小林作为抵押人与原告长沙银行浏阳支行签订《长沙银行最高额抵押合同》，并以登记在被告黄细桂名下、位于湖南省浏阳市权证号码为湘（2017）浏阳市不动产权第XX号的房产办理了最高额抵押权设立登记，现被告黄细桂未按《长沙银行人民币借款合同》的约定履行义务，故原告长沙银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二条、第五十三条，《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、黄细桂、陈小林于本判决生效之日起十日内偿还长沙银行股份有限公司浏阳支行贷款本金1738867.38元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式：截至2019年11月10日止的利息为53450.83元、罚息为3411.86元，此后按合同约定的利率及结息方式计算至实际履行之日止）；二、长沙银行股份有限公司浏阳市支行在第一项判决所确定的债权及本案之诉讼费用范围内对登记在黄细桂、陈小林名下的位于湖南省浏阳市权证号为湘（2018）浏阳市不动产权第XX号的房产折价、拍卖或变卖所得价款在2000000元内享有优先受偿权；三、黄细桂、陈小林于本判决生效之日起十日内偿还长沙银行股份有限公司浏阳支行贷款本金300000元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式：截至2019年11月10日止的利息为1370.25元、罚息为15851.74元、复利为340.21元，此后按合同约定的利率及结息方式计算至实际履行之日止）；四、长沙银行股份有限公司浏阳市支行在第三项判决所确定的债权及本案之诉讼费用范围内对登记在黄细桂名下的位于湖南省浏阳市权证号为湘（2017）浏阳市不动产权第XX号的房产折价、拍卖或变卖所得价款在360000元内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23706元，减半收取11853元，由黄细桂、陈小林共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇一九年十一月十四日法官助理李璇书记员李璇(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。4.《最高人民法院关于若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。