广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初45015号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室，统一社会信用代码914403005956511439。法定代表人：龚志洁。委托诉讼代理人：刘光明，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：谢贤平，女，汉族，1967年4月24日出生，住址广东省东莞市，原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德财保）与被告谢贤平财产保险合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用于普通程序，于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告富德财保委托诉讼代理人刘光明到庭参加诉讼，被告谢贤平经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告支付的理赔款103869.97元；2.被告向原告支付违约金2389.01元（以103869.97元为基数，从2019年4月23日开始暂计至2019年5月16日，之后的违约金仍按照每日千分之一计算至实际清偿之日止），以上2项请求总计106258.98元；3.本案的诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：被告拟向案外人徽商银行合肥分行五里墩支行（以下简称徽商银行）借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告谢贤平作为投保人、徽商银行作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期还款达一定期限后，原告代被告向徽商银行偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2018年8月16日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》；2018年9月5日，被告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为：CP000000000011672)；约定总保费金额为14238元，已于2018年10月7日一次性缴纳完毕（趸缴）。2018年9月7日，被告与徽商银行签订了《个人借款合同》（信保网贷）（合同编号为:个借字第20180907140001117194号），贷款金额为11.3万元，贷款期限为36期（即自2018年9月7日至2021年9月7日），年利率7.6%，逾期年利率11.4%，还款方式是等额本息。徽商银行依约于2018年9月7日将11.3万元划入被告指定的账户。被告于2018年10月7日开始向还款，并于2019年2月7日出现逾期，原告于2019年4月23日向徽商银行理赔103869.97元（贷款余额101674.88元、利息2046.76元，罚息123.4元,复息24.93元)。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款并承担违约责任。故原告诉至本院。被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明，原告的诉讼主张基本属实，有投保单、个人贷款合同、借款凭证、徽商银行流水清单、保险赔款确认书、保险索赔申请书等证据予以证实，本院予以确认。另查，《个人贷款保证保险投保单》约定被告的个人贷款金额为15万元；“特别约定”第2项：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需要保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。第3项：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等”；第4项：“未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。2018年9月7日，被告（甲方、借款人）与徽商银行合肥五里墩支行（乙方、贷款人）（以下简称徽商银行）签订《个人借款合同》（信保网贷）（个借字第20180907140001117194号)及《徽商银行个人借款凭证》，约定贷款金额11.3万元，贷款期限36期，年利率7.6%，逾期利率11.4%，还款日为每月7日，贷款期限自2018年9月7日起至2021年9月7日，10.1约定“甲方发生下列任一情况，均构成违约：（1）未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项；……”；10.4约定：“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述任一项或同时行使几项权利：（1）停止发放本合同项下的借款；（2）宣布借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；……”。原告主张，被告每月于7日还款3520.19元。原告提交的银行流水清单显示，被告从2019年2月7日起未按约定还款。2019年4月23日，原告向徽商银行支付代偿款103839.97元。同日，徽商银行向原告出具《保险赔款确认书》，确认已收到上述代偿款。原告确认，被告的保费已于投保时一次性支付。上述事实，除了当事人的法庭陈述外，尚有投保单、个人贷款合同、借款凭证、徽商银行流水清单、保险赔款确认书、保险索赔申请书等相应证据予以佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案被告向原告进行个人贷款的保证保险投保，原告亦予同意，说明其之间订立保证保险合同是双方的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，双方应按合同约定履行各自义务。徽商银行向被告转账的银行流水记录足以证明借款合同的实际履行，由于被告未按时偿还其向徽商银行的贷款，原告已履行其保证保险的合同义务，支付了保险代偿款103839.97元，被告应及时足额向原告归还上述代偿款。由于原告代偿后，被告未及时还款，根据双方合同约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未还款的，视为违约。被告应向原告支付以全部尚欠款项为基数，从理赔当日即2019年4月23日起计算的违约金。由于原告的损失主要体现在利息方面，双方约定的违约金日千分之一的标准过高，已远超补偿原告损失的程度，本院依法调整违约金按中国人民银行同期贷款利率计算。对于原告的过高主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告谢贤平应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付保险代偿款103839.97元及相应违约金（违约金以103839.97元为本金，按照中国人民银行同期贷款利率的计算标准，自2019年4月23日起计至清偿完毕之日止）；二、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2425元（已由原告预交），由原告负担49元、被告负担2376元；保全费1051元（已由原告预交），由原告负担21元、被告负担1030元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内（涉港澳台和涉外的当事人可在判决书送达之日起三十日内），向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  丁佳佳人民陪审员  薛小琴人民陪审员  邓继琼二〇一九年十一月十八日书 记 员  何国干