重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初22786号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市江北区国金中心T36楼2、3、4、5、6号房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MARKLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：杨柳，重庆瑞海律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨雯，重庆瑞海律师事务所实习律师。被告：刘东，男，1986年12月22日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：张晓玲，女，1965年1月15日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：邹小琼，女，1979年2月14日出生，汉族，住重庆市万州区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告刘东、张晓玲、邹小琼民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人杨柳、杨雯到庭参加诉讼，被告刘东、张晓玲、邹小琼经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘东返还贷款本金74242.15元；2.判令被告刘东支付利息（以未返还借款本金72424.15元为基数，自2019年5月31日起至付清之日止，按照年利率24%计算，利随本清）；3.判令被告刘东支付本案律师费3000元；4.判令被告张晓玲、邹小琼对被告刘东的第1、2、3项付款义务承担连带清偿责任。事实及理由：2018年9月，我司与刘东、张晓玲、邹小琼签订《贷款合同》，约定我司向刘东发放贷款10万元，贷款期限24个月，贷款期内总利息金额为19003.28元，贷款审批手续费为1000元，每月固定收取账户服务费200元，还款方式为等额本息还款方式。刘东自2019年6月起未按约还款，我司有权宣布贷款提前到期。张晓玲、邹小琼作为连带保证人，应当承担连带清偿责任。为维护自身合法权益，现诉至法院。被告刘东、张晓玲、邹小琼未发表答辩意见。经审理查明，2018年9月26日，刘东（甲方/借方）、富登小贷公司（乙方/贷方）、张晓玲（丙方/连带保证人）、邹小琼（丙方/连带保证人）签订编号为富登渝资服(2018)字第000121630号《贷款合同》，主要约定，1、乙方向甲方提供贷款10万元，贷款期限为24个月，即从2018年9月26日起至2020年10月1日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，截止时间点相应顺延；2、贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额19003.28元，每月固定收取账户服务费200元，每月应还本金额详见后附《本金归还提示表》，若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，甲方需确认在扣款日前一天将应还款项存入乙方指定账户；贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用5146.63元；贷款审批手续费为1000元，一次性计收；3、发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：……（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；4、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方立即偿还所欠全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等；5、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低为人民币50元；6、丙方担保的主债权为前述贷款合同的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至主债务履行期限届满之日起三年；无论乙方在本合同项下的债权是否有其他担保，丙方均同意在本合同项下的丙方保证责任均不因此减免；7、因本合同相关的争议由乙方所在地有管辖权人民法院管辖。《本息归还提示表》载明：借款人刘东，贷款本金10万元，贷款期限24个月，放款日期2018年9月26日，每月扣款日为1日，第一期应还本金3525.80元，第二期应还本金3575.89元，第三期应还本金3626.70元，第四期应还本金3678.23元，第五期应还本金3730.49元，第六期应还本金3783.49元，第七期应还本金3837.25元，第八期应还本金3891.77元，第九期应还本金3947.07元，第十期应还本金4003.15元，第十一期应还本金4060.03元，第十二期应还本金4117.71元，第十三期应还本金4176.22元，第十四期应还本金4235.56元，第十五期应还本金4295.74元，第十六期应还本金4356.77元，第十七期应还本金4418.67元，第十八期应还本金4481.46元，第十九期应还本金4545.13元，第二十期应还本金4609.71元，第二十一期应还本金4675.21元，第二十二期应还本金4741.63元，第二十三期应还本金4809元，第二十四期应还本金4877.32元，如贷款人实际放款日与本表不一致的，合同中约定的放款日均以实际放款日为准。2018年9月27日，中金支付有限公司代富登小贷公司向刘东转账支付10万元。根据富登小贷公司举示的刘东的对账单显示，富登小贷公司于放款当日扣收贷款审批手续费1000元，刘东借款后的还款情况如下：2018年11月1日还款5383.44元，2018年12月3日还款5146.63元，2019年1月2日还款5146.63元，2019年2月1日还款5146.63元，2019年3月1日还款5146.63元，2019年4月1日还款5146.63元，2019年5月30日还款5147元（其中0.37元系罚息），之后未再还款。庭审中，富登小贷公司另陈述，贷款年利率是按照利息总金额除以借款本金金额除以两年计算得出为9.5%；2019年5月1日，刘东未按约还款，产生了相应罚息，我司免除了其大部分罚息，只于2019年5月30日扣收了0.37元的罚息；律师费并未实际支付。上述事实，有个人信息查询及使用授权委托书两份、委托扣款授权书、申贷服务协议、接受服务同意函两份、贷款合同、光盘、数字签名验证报告七份、电子回单、银行卡校验交易明细、对账单在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与刘东、张晓玲、邹小琼签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。2018年9月27日，富登小贷公司通过中金支付有限公司向刘东转账支付10万元，刘东未按《贷款合同》约定履行还款义务，则富登小贷公司有权宣布贷款提前到期、要求刘东立即偿还所欠全部借款本金、利息。关于初始借款本金，虽然合同中约定了贷款审批手续费，但富登小贷公司系贷款人，其并不单独向刘东提供上述服务，该贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日向刘东扣收贷款审批手续费1000元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向刘东发放借款金额为99000元。关于服务费，《贷款合同》约定每月固定收取账户服务费200元，实质也为富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际也为利息。关于借款利息，《贷款合同》的实际月利息为按分期还款法计算的月利息与每月账户服务费、当月产生罚息（若有）之和。庭审中，富登小贷公司陈述年利率是按照利息总金额除以借款本金金额除以两年计算得出为9.5%，本院认为，该计息标准未加重对方负担，故予以确认。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项即刘东的还款，应当抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金，据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间以及借款利率的约定，本院计算得出截至2019年5月30日，刘东尚欠贷款本金68107.38元。嗣后，刘东未再还款，故富登小贷公司有权宣布贷款提前到期。据此，对富登小贷公司要求刘东返还借款本金74242.15元的诉讼请求，本院在68107.38元范围内予以支持。对于富登小贷公司关于利息的请求，本院认为，合同中对借款人逾期还款的情形，约定有罚息，现富登小贷公司综合按照年利率24%主张，未超出合同约定及法律规定，故本院予以支持，但计算基数应为68107.38元。对于律师服务费，富登小贷公司陈述并未实际产生，故该项诉讼请求缺乏事实及法律依据，本院不予支持。张晓玲、邹小琼自愿为刘东所欠富登小贷公司上述债务提供连带保证担保，现未超出保证期限，故对富登小贷公司的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘东在本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金68107.38元；二、被告刘东在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息（以未返还借款本金为基数，自2019年5月31日起至付清之日止，按照年利率24%计算）；三、被告张晓玲、邹小琼对被告刘东的上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计902.65元，财产保全申请费870元，合计1772.65元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担152.65元，由刘东、张晓玲、邹小琼负担1620元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 韶二〇一九年十一月十八日法官助理  段静强书 记 员  彭俊豪