山东省日照经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)鲁1191民初1370号原告：中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司，住所地山东省日照市东港区黄海二路9号。统一社会信用代码91371102X13592156F。负责人：郭和平，该公司总经理。委托诉讼代理人：孙传亮，男，该公司员工。被告：黄美娟，女，1983年12月10日出生，汉族，住浙江省金华市武义县，约定邮寄送达地址山东省日照市莒县长岭镇田家村。被告：鲍锦平，男，1982年10月10日出生，汉族，住住浙江省金华市武义县。原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司(以下简称人保日照公司)与被告黄美娟、鲍锦平保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保日照公司于同年9月23日申请撤回对被告鲍锦平的起诉，本院口头裁定予以准许。原告人保日照公司的委托诉讼代理人孙传亮到庭参加诉讼，被告黄美娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保日照公司向本院提出诉讼请求：1.判令黄美娟返还原告垫付银行贷款及利息43270.78元；2.判令黄美娟支付自逾期到理赔期间保费1729.53元；3.判令黄美娟按日1‰支付违约金至履行之日；4.诉讼保全费由黄美娟承担。事实与理由：黄美娟向人保日照公司投保个人信用贷款保证保险，2018年4月25日从银行获取信用贷款50000元。因被告自逾期还款一直未偿还贷款，2019年2月13日，银行向原告提出索赔申请并从原告账户扣款本息43270.78元作为保证保险的理赔款，归还被告尚未偿还的借款本息，原告从而获得了债权。自逾期日起到原告理赔日尚有110天的保费计为1729.53元，被告尚未支付。后经核实鲍锦平与黄美娟为夫妻关系，借款为日常生活消费及家庭经营所需并签订了共同还款承诺书，故鲍锦平应承担上述贷款的连带还款义务。原告根据约定多次向黄美娟、鲍锦平要求归还垫付款、保费和违约金等，二人均拒绝履行。黄美娟未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月13日，黄美娟向人保日照公司提交《个人信用贷款保证保险投保单》，载明申请贷款金额为80000元，贷款用途为日常生活消费。同年4月19日，人保日照公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号PBBR201837110000000224），载明：投保人为黄美娟，被保险人为中国农业银行股份有限公司日照分行（以下简称农行日照分行），贷款金额为50000元，保险费为30843.72元，保险金额为55486.23元，赔偿等待期为80天，费率为1.5441%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月交付保险费为856.77元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。《个人信用贷款保证保险保险单》所附《特别约定清单》载明：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。本保单保费分36次缴清……”黄美娟在《个人信用贷款保证保险保险单》及《特别约定清单》上签名并捺印。2018年4月25日，黄美娟作为借款人与农行日照分行作为贷款人签订《个人担保借款合同》（合同编号：37020120180077708），约定：黄美娟向农行日照分行借款50000元用于日常生活消费；借款期限为36月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍，期间遇贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起调整；还款方式为按月分期等额本息还款，还款日为每月借款发放日对应日。其中第9.5条约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；（3）……（4）……（5）……（6）……（7）……”同日，农行日照分行向黄美娟出具借款凭证，载明：借款金额为50000元，借款种类为人保消费保捷贷，借款日为2018年4月25日，到期日为2021年4月24日，还款日为25日，执行利率为6.88750%，逾期利率为10.33125%，收款人账号和扣款账号均为62×××74，并载明贷款已入借款人（指定）账户，黄美娟在借款凭证上签名。上述借款合同签订当日，鲍锦平作为黄美娟配偶就上述黄美娟与农行日照分行、人保日照公司之间的借款担保合同向人保日照公司出具《共同还款承诺书》，承诺如下：“一……二……三、本人自愿作为连带共同债务人，为保证贵司在按照上述保证保险合同约定能及时行使合同内容。代债务人向债权人清偿债务之后能够及时得到追偿，共同还款人同意贵司代偿之债务，承诺人承担连带保证责任。如上述相关合同被撤销或被认定无效，借款人出现逾期坏账，给贵公司造成损失的，本人承诺与借款人承担连带赔偿责任或其他民事责任。四……”同日，人保日照公司作为甲方与黄美娟作为乙方签订《送达、管辖特别约定》，约定：“第一条乙方提供下列邮寄地址、收件人、电子邮箱、电话号码等信息（以下统称送达地址）用于接收甲方或人民法院发送的各类纸质或电子数据通知、信函、法律文书（以下统称文书）：1.主要送达地址（须为乙方本人的真实信息）邮寄地址莒县长岭镇田家村指定收件人黄美娟电话号码186××××3206电子邮箱。2备用送达地址（须为非配偶成年近亲属的真实信息，并不得为保险合同的当事人）邮寄地址浙江省武义县柳城畲族镇橄览源村指定收件人黄娟电话号码178××××0079电子邮箱。”2018年5月至2018年10月，黄美娟每月向农行日照分行还款1541.28元。2018年5月至2018年9月，每月向人保日照公司支付保费856.77元。2018年10月25日人保日照公司从黄美娟缴费账户扣划1.17元，10月26日扣划200元，10月29日扣划655.60元，11月25日扣划203.05元，11月30日扣划45元，12月1日扣划55元，12月6日扣划553.72元，12月25日扣划226.63元，12月26日扣划300元，共计2240.17元。2019年2月13日，农行日照分行从人保日照公司保证金账户扣划黄美娟全部欠款本息43270.78元，并于2019年6月10日向人保日照公司出具《代偿债务与权益转让确认书》和《证明》，载明：农行日照分行收到保单号PBBR201837110000000224项下代偿款43270.78元，同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保日照公司。理赔后，黄美娟于2019年4月2日向人保日照公司支付2000元、4月23日支付2400元、5月15日支付2050元、5月16日支付230元，共计6680元。本院认为，黄美娟经本院合法传唤未出庭应诉，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，应自行承担由此产生的诉讼风险。黄美娟向人保日照公司投保个人信用贷款保证保险，人保日照公司予以承保并出具《个人信用贷款保证保险保险单》及《特别约定清单》，双方之间成立合法有效的保证保险合同关系。黄美娟与农行日照分行签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现黄美娟在借期内未能按期足额偿还借款本息构成违约，人保日照公司应农行日照分行要求代黄美娟偿还借款本息43270.78元，已履行保证义务。根据《个人信用贷款保证保险单》所附《特别约定清单》约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。人保日照公司要求黄美娟偿还其向农行日照分行赔付的贷款本息，本院予以支持。黄美娟于理赔后陆续向人保日照公司支付款项共计6680元，人保日照公司主张该款项应优先用于支付欠付保费，因原被告在签订的格式合同中未对支付顺序作出约定，且优先偿还保险代偿款更有利于黄美娟，故该款项应优先用于偿还保险代偿款，对人保日照公司的该项主张，本院不予采纳。偿还6680元后，黄美娟还应向原告偿还保险代偿款36590.78元。黄美娟已足额缴纳至2018年9月25日的保费，2018年9月26日至2019年2月13日（农行日照分行扣款之日）期间的保费计算为856.77元×4+856.77元÷30天×19天=3969.7元，扣除人保日照公司自2018年10月25日至12月26日从黄美娟缴费账户扣划的2240.17元，黄美娟应支付的保费计算为1729.53元，对人保日照公司的该项诉讼请求，本院予以支持。《个人信用贷款保证保险单》所附《特别约定清单》载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。该违约金约定过高，本院确定由黄美娟按年利率24%支付违约金，对超出部分本院不予支持。人保日照公司要求以黄美娟实际欠付的保险代偿款36590.78元为基数，自2019年2月13日起计算违约金，本院予以支持。人保日照公司主张保全费，未举证证明其支出情况，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄美娟于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司保险代偿款36590.78元。二、被告黄美娟于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司保险费1729.53元。三、被告黄美娟于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司违约金（以36590.78元为基数，自2019年2月13日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费925元，减半收取462.5元，由被告黄美娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。审判员  刘春明二〇一九年十一月十八日法官助理刘明明书记员叶文文