河南省安阳市文峰区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0502民初3830号原告：安阳市文峰区海鑫小额贷款有限公司，住所地安阳市文峰区德隆街东段与中华路交叉口向西100米路北门面房。法定代表人：朱国强，职务：董事长。委托诉讼代理人：王晓利，河南骏腾律师事务所律师。被告：潘波，男，1980年7月25日出生，汉族，住安阳市。被告：潘洋，男，1986年3月3日出生，汉族，住安阳市。原告安阳市文峰区海鑫小额贷款有限公司（以下简称海鑫小额贷款公司）与被告潘波、潘洋民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2019年11月14日公开开庭进行了审理。原告海鑫小额贷款公司委托诉讼代理人王晓利到庭参加诉讼，被告潘波、潘洋经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告海鑫小额贷款公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告潘波立即偿还原告借款本金825000元及利息、罚息(截至2019年8月28日共下欠利息23978元、罚息328元，从2019年8月29日起的利息、罚息、复利按合同约定支付至借款本金偿还完毕之日止)；2.判令被告潘洋对上述借款本息的偿还承担连带保证责任；3.判令原告对最高额抵押合同项下被告潘波位于河南省安阳市殷都区梅元庄办事处文峰大道西段果园新村4号楼5单元2层西户的房产，以及被告潘洋位于河南省安阳市××办事处人民大道××花园××楼××单元××西户的房产享有优先受偿权；4.判令被告潘波、潘洋向原告支付律师费2万元；5.本案诉讼费、差旅费等均由二被告共同负担。事实和理由：2017年11月10日，潘波作为借款人与海鑫小额贷款公司签订最高额借款合同（合同编号：海鑫201711最高借第006号），合同约定：最高贷款限额为35万元，原告同意自2017年11月10日起至2020年11月9日期间向被告发放贷款，具体每笔的借款金额、期限、利率、借款用途等以借款凭证约定为准；2017年12月14日，潘波作为借款人与原告海鑫小额贷款公司签订最高额借款合同(合同编号为：海鑫201712最高借第005号)，合同约定：最高贷款限额为90万元，原告同意自2017年12月14日起至2021年12月13日期间向被告发放贷款，具体每笔的借款金额、期限、利率、借款用途等以借款凭证约定为准。上述两份最高额借款合同还对违约情形、违约责任、债权债务的转让、费用负担和争议的解决方式进行了约定。签订最高额借款合同是为了借款人在有效期限内方便用款，提高效率。2017年12月14日，潘波、潘洋与海鑫小额贷款公司签订最高额抵押合同，潘波将其所有的位于安阳市殷都区梅元庄办事处文峰大道西段果园新村4号楼5单元2层西户房产、潘洋将其所有的位于安阳市北关区××办事处人民大道××花园××楼××单元××西户房产为最高额借款合同项下的债权（合同编号为：海鑫201712最高借第005号）向原告提供抵押担保，抵押担保范围为借款合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复息、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的费用等，原告对抵押物享有优先受偿权。同日，潘洋与海鑫小额贷款公司签订最高额保证合同，为潘波所签订的最高额借款合同项下的债权（合同编号为：海鑫201712最高借第005号）向原告提供连带责任保证，保证范围为借款合同项下的借款本金、利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的费用等，保证方式为连带责任保证，保证期间为最高额借款合同履行期限届满之日起两年。上述合同签订后，2017年11月15日，经潘波申请，海鑫小额贷款公司通过中原银行安阳安东支行向潘波发放贷款35万元，该款打入潘波指定的银行账户，借款期限为18个月，即从2017年11月15日至2019年5月14日止，借款利率为月息10‰，还款方式为等本等息，该笔贷款已按期结清；2017年12月14日，经潘波申请，海鑫小额贷款公司通过中原银行安阳安东支行向潘波发放贷款90万元，该款打入潘波指定的银行账户，借款期限为24个月，即从2017年12月15日至2019年12月14日止，借款利率为月息10‰，还款方式为等本等息，该笔贷款剩余本金18万元未还；2019年1月7日，经潘波申请，海鑫小额贷款公司通过中原银行安阳安东支行向潘波发放贷款70万元，该款打入潘波指定的银行账户，借款期限从2019年1月7日至2019年7月6日止，借款利率为月息15‰，还款方式为按月结息、到期还本，该笔贷款剩余本金35万元未还；2019年5月28日，经潘波申请，海鑫小额贷款公司通过中原银行安阳安东支行向潘波发放贷款295000元，该款打入潘波指定的银行账户，借款期限从2019年5月28日至2019年7月27日止，借款利率为月息15‰，还款方式为按月结息、到期还本，该笔贷款未能偿还。至此，原告依约履行了合同约定的贷款义务。合同履行过程中，被告潘波未按合同约定偿还借款本息，被告潘洋亦未能履行自己的保证义务，其行为已构成违约。经原告多次催要，二被告均未能按时履行还款义务。综上，被告未能按合同约定偿还贷款的行为已经严重违约，为维护原告的合法权益，望判如所请。被告潘波未到庭，亦未答辩。被告潘洋未到庭，但庭后答辩称，其只知道其哥哥潘波贷款借钱，但不知道借了多少钱，其没有用这些钱，且现在才知道潘波是循环贷款，原告没有向其告知，只说借款期限三年，担保最长三年，但实际是四年。对于原告主张的利息不予认可，事发后，其找原告解决问题，但他们没有定论，最终导致借款产生罚息，其不应承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告海鑫小额贷款公司提交2017年11月10日《最高额借款合同》（合同编号为：海鑫201711最高借第006号）、2017年11月15日最高额借款合同用款申请书、借款借据、2017年12月14日《最高额借款合同》（合同编号为：海鑫201712最高借第005号）、最高额借款合同用款申请书（90万元）、借款借据（90万元）、中原银行客户回单（90万元）、2019年1月7日最高额借款合同用款申请书（70万元）、借款借据（70万元）、中原银行客户回单（70万元）、2019年5月28日最高额借款合同用款申请书（295000元）、借款借据（295000元）、中原银行客户回单（295000元）、最高额保证合同、《最高额抵押合同》二份（合同编号为：海鑫201712最高借第005号抵第001号、海鑫201712最高借第005号抵第002号）、不动产登记证明二份、诉讼（仲裁）法律服务合同、潘波（贷款90万元）还款明细计划表、70万元贷款被告支付本金利息情况表（原告公司电脑系统登记）、29.5万元贷款被告支付利息情况表（原告公司电脑系统登记）、利息计算清单3张。本院对原告提交的证据进行了核对，予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2017年11月10日，被告潘波（借款人）与原告海鑫小额贷款公司（贷款人）签订最高额借款合同（合同编号为：海鑫201711最高借第006号），合同约定：原告同意自2017年11月10日起至2020年11月9日期间向被告发放贷款，最高贷款限额为35万元，在上述借款期间内，根据借款人的需要贷款人可分次向借款人支付借款，每笔借款的金额、期限、利率、借款用途等以借款凭证为准。此后，被告潘波向原告海鑫小额贷款公司申请借款35万元，借款日期2017年11月15日，还款日期2019年5月14日，月利率10‰，还款方式等本等息，被告潘波在最高额借款合同用款申请书、借款借据上签字。原告向被告潘波发放了该笔贷款，该笔贷款也已按期结清。2.2017年12月14日，被告潘波（借款人）与原告海鑫小额贷款公司（贷款人）签订最高额借款合同(合同编号为：海鑫201712最高借第005号)，合同约定：原告同意自2017年12月14日起至2021年12月13日期间向被告发放贷款，最高贷款限额为90万元，在上述借款期间内，根据借款人的需要贷款人可分次向借款人支付借款，每笔借款的金额、期限、利率、借款用途等以借款凭证为准；贷款逾期的，罚息利率为在合同载明的利率基础上加收100%；贷款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，如贷款人不能按期付息，则自次日起按日计收复利；还款日是每月20日。借款人出现违约情形时，贷款人有权宣布贷款立即到期，有权要求借款人立即清偿本合同项下所有到期及未到期借款本息及相关费用。同时，该合同第十一条约定：本合同有效期内，借款人名称、住所等发生变化而未书面通知贷款人，贷款人按本合同所载联系方式和地址向借款人发送所有文书，视同送达。该合同登记的潘波住所地为安阳市香格里拉20号楼1单元302室，联系方式：17703722677。3.2017年12月14日，被告潘洋（保证人）与原告海鑫小额贷款公司（贷款人）签订最高额保证合同（合同编号：海鑫201712最高借第005号保第001号），合同约定：为保障贷款人与借款人潘波所签订的编号为海鑫201712最高借第005号的《最高额借款合同》项下的债权，保证人愿意为该借款合同项下的债权向贷款人提供连带责任保证担保；合同中列明了被保证主债权的种类、金额和期限，保证担保的范围为《最高额借款合同》项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和贷款人实现债权而发生的费用以及其它所有借款人应付的费用；保证方式为连带责任保证，保证期间为最高额借款合同履行期限届满之日起两年。同时，该合同第十五条第三款、第四款约定：双方指定本合同载明的联系方式、住所地为通讯及联系地址，并承诺在通讯及联系地址发生变更时，以书面形式及时通知对方；本合同有效期内，保证人名称、住所等发生变化而未书面通知贷款人，贷款人按本合同所载资料向保证人发送所有文书，视同送达。该合同登记的潘洋住所地为安阳市香格里拉25号楼2单元1201室，联系方式135××××0099。4.2017年12月14日，被告潘波（借款人、××）、潘洋（××）分别与原告海鑫小额贷款公司（抵押权人）签订最高额抵押合同，潘波将其所有的位于安阳市殷都区梅元庄办事处文峰大道西段果园新村4号楼5单元2层西户房产作为抵押物，为最高额借款合同项下的债权（合同编号：海鑫201712最高借第005号）向原告提供抵押担保；潘洋将其所有的位于安阳市北关区××办事处人民大道××花园××楼××单元××西户房产作为抵押物，为最高额借款合同项下的债权（合同编号：海鑫201712最高借第005号）向原告提供抵押担保。合同约定：抵押担保范围为借款合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用；债务人和××违反主合同或本合同项下义务，抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权；主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人可以与××协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。上述潘波、潘洋名下的该房屋在不动产登记部门办理了抵押权登记。其中，潘波所有的安阳市殷都区梅元庄办事处文峰大道西段果园新村4号楼5单元2层西户房屋的抵押权不动产登记证明（豫（2017）安阳市不动产证明第0033538号）显示，抵押方式最高额抵押，债权数额肆拾万元整，约定履行期2017年12月14日至2021年12月13日；潘洋所有的安阳市北关区××办事处人民大道××花园××楼××单元××西户房屋的抵押权不动产登记证明（豫（2017）安阳市不动产证明第0032816号）显示，抵押方式最高额抵押，债权数额伍拾万元整，约定履行期2017年12月14日至2021年12月13日。5.上述合同签订后，2017年12月14日，被告潘波向原告海鑫小额贷款公司申请借款90万元，借款期限从2017年12月15日至2019年12月14日止，借款利率为月利率10‰，还款方式为等本等息；被告潘波在最高额借款合同用款申请书、借款借据上签字，原告通过银行转账向被告潘波发放贷款90万元。被告潘波借款后，按约向原告偿还本金并支付利息至2019年7月，从2019年7月20日起被告潘波逾期未还款，欠付贷款本金18万元。2019年1月7日，被告潘波向原告海鑫小额贷款公司申请借款70万元，借款期限从2019年1月7日至2019年7月6日止，借款利率为月利率15‰，还款方式为按月结息，到期还本；被告潘波在最高额借款合同用款申请书、借款借据上签字，原告通过银行转账向被告潘波发放贷款70万元。被告潘波借款后，按约向原告支付利息，2019年1月20日至6月20日每月付息共计支付利息57400元，后于2019年7月4日偿还该笔贷款本金35万元、支付利息2450元，2019年7月30日支付利息5250元。此后未再偿还本金或支付利息。2019年5月28日，被告潘波向原告海鑫小额贷款公司申请借款29.5万元，借款期限从2019年5月28日至2019年7月27日止，借款利率为月利率15‰，还款方式为按月结息，到期还本；被告潘波在最高额借款合同用款申请书、借款借据上签字，原告通过银行转账向被告潘波发放贷款29.5万元。被告潘波借款后，于2019年6月20日、7月30日分别向原告支付利息3393元、4425元，此后未再偿还本金或支付利息。6.原告提交诉讼（仲裁）法律服务合同，主张律师费2万元，但未提交收费票据，原告称尚未实际支付该费用。原告公司工商登记经营范围为办理各项小额贷款，办理中小企业发展、管理、财务等咨询业务，省主管部门批准的其他业务（凭有效批准文件经营）。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告海鑫小额贷款公司的经营范围中虽然包括“办理各项小额贷款”，但其贷款行为应当符合我国法律规定，目前无证据证明其系经我国金融监管部门批准设立的金融机构，故原告虽可以从事小额贷款经营业务，但其融资行为应当依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》进行规范。被告潘波与原告签订最高额抵押借款合同，原告主张的三笔借款，被告潘波分别尚欠本金18万元、35万元、29.5万元未偿还，提交借款合同、借款发放凭证、还款清单予以证实，本院予以采信。关于利息，上述三笔借款的借款凭证中约定的月利率分别是10‰、15‰，另在最高额抵押借款合同中约定：贷款逾期的，罚息利率为在合同载明的利率基础上加收100%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，因双方借款合同约定的利息、罚息之和高于司法解释的相关规定，故原告主张的逾期还款利息应按月利率2%计算，分别从原告逾期还款之日起计算至款项实际偿还完毕之日止。90万元借款中，约定等本等息还款，同时合同约定：借款人出现违约情形时，贷款人有权宣布贷款立即到期，有权要求借款人立即清偿本合同项下所有到期及未到期借款本息及相关费用；结合被告潘波偿还款项的情况，依据双方合同约定，本院确认借款本金18万元的逾期利息从2019年7月21日起按月利率2%计算。关于70万元贷款（借款期限2019年1月7日至2019年7月6日），因被告潘波2019年7月4日偿还本金35万元，2019年1月7日至7月3日期间70万元本金的利息（月利率1.5%，按月30天计）应为62300元，2019年7月4日至7月6日期间35万元本金的利息（月利率1.5%，按月30天计）应为525元，借款期限内的利息合计62825元；截至2019年7月30日，被告支付利息共计65100元（57400元+2450元+5250元），超过借款期限内利息数额的部分2275元，应作为逾期利息进行扣减；故本院确认35万元借款本金逾期还款利息从2019年7月7日起按月息2%计算，并扣减被告潘波已支付的利息2275元。29.5万元借款本金，被告仅支付利息3392元、4425元，该笔借款期限内（2019年5月28日至2019年7月27日）的利息按月利率1.5%计算共计8850元，故被告潘波仍应支付借款期限内的利息1033元，并从2019年7月28日起按月息2%计算支付逾期还款利息。原告主张的复利，不符合法律规定，不予支持。被告潘波经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等相关诉讼权利，依法应当承担对其不利的法律后果。被告潘洋与原告签订最高额保证合同，为潘波所签订的最高额借款合同项下的债权向原告提供连带责任保证，故被告潘洋依法应对上述借款本息承担连带保证责任。被告潘洋辩称其不清楚被告潘波循环借款，原告未告知其合同相关内容，其对原告主张的利息不予认可，被告该辩称意见，缺乏事实及法律依据，本院不予采信。被告潘波、潘洋分别与原告签订了最高额抵押合同，潘波将其所有的位于安阳市殷都区梅元庄办事处文峰大道西段果园新村4号楼5单元2层西户的房产为最高额借款合同项下的债权向原告提供抵押担保；潘洋将其所有的位于安阳市北关区××办事处人民大道××花园××楼××单元××西户的房产为最高额借款合同项下的债权向原告提供抵押担保，并对上述房屋办理了抵押权登记，原告要求对上述抵押房产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。上述房屋的抵押权不动产登记证明显示，被告潘波名下果园新村4号楼5单元2层西户房产抵押担保的债权数额是40万元，被告潘洋名下万达花园13号楼1单元3层西户房产抵押担保的债权数额是50万元，故原告对抵押房屋享有的优先受偿债权数额以不动产登记证明所记载的债权数额为限。原告主张律师费2万元，但该费用原告并未实际支付，本院不予支持。原告主张差旅费，未提交相关证据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告潘波应于本判决生效之日起十日内偿还原告安阳市文峰区海鑫小额贷款有限公司借款本金825000元及利息，其中借款本金18万元的逾期利息从2019年7月21日起至判决实际履行完毕之日止，按月利率2%计算；借款本金35万元的利息从2019年7月7日起至判决实际履行完毕之日止，按月利率2%计算，并扣减被告潘波已支付的利息2275元；被告潘波仍应支付借款本金29.5万元借款期限内的利息1033元，29.5万元本金的逾期利息从2019年7月28日起至判决实际履行完毕之日止，按月利率2%计算；二、被告潘洋应对本判决第一项确定的借款本息承担连带清偿责任；三、原告安阳市文峰区海鑫小额贷款有限公司对被告潘波所有的位于安阳市殷都区梅元庄办事处文峰大道西段果园新村4号楼5单元2层西户的房产、被告潘洋所有的位于安阳市北关区红旗路办事处人民大道93号万达花园13号楼1单元3层西户的房产享有优先受偿权，其中，原告对被告潘波名下上述果园新村4号楼5单元2层西户房产优先受偿数额以40万元为限，对被告潘洋名下上述万达花园13号楼1单元3层西户房产优先受偿数额以50万元为限；四、驳回原告安阳市文峰区海鑫小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12289.78元，减半收取6144.89元，原告安阳市文峰区海鑫小额贷款有限公司负担119.89元，被告潘波、潘洋负担6025元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审 判 员  孙莉莉二〇一九年十一月二十九日代理书记员  于 婧