重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初23976号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：聂余涛，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：李佳玲，女，系该公司员工。被告：谢小俊，男，1987年10月1日出生，汉族，住四川省西充县。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）与被告谢小俊民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人聂余涛到庭参加诉讼，被告谢小俊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还贷款本金人民币（币种下同）21928.79元，并以21928.79元本金为基础，按照年利率24%的标准向原告支付自2018年12月16日起至还清贷款之日止的利息，利随本清；2、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实及理由：被告通过原告官方网站向原告申请借款；双方签订《小雨点借款合同》，约定由原告借款31800元给被告用于消费；合同对于借款期限、借款利率、还款方式、手续费的支付等进行了约定；合同签订后，原告按约向被告发放了借款，但被告未能按约还本付息。被告谢小俊未答辩。原告小雨点公司围绕诉讼请求，依法提交了下列证据：1、原告与被告签订的《小雨点借款合同》、被告相应PDF电子文件；2、本院（2018）渝0105民初15671号民事判决书；3、上海银联电子支付服务有限公司（以下简称银联公司）出具的划款证明、还款记录；4、杭州沃动科技有限公司出具的短信证明。庭审中，原告陈述借款合同缔约过程如下：借款人申请借款时须使用自有手机号码及小雨点信贷系统发送随机手机验证码完成初步注册后才能向我公司提交相应资料及借款申请；需提交的资料包括个人身份信息（身份证正反面、手持身份证合照）、个人银行卡信息、手机号、住址、工作信息；我公司审核完成后，借款人需在我公司信贷系统的签约平台进行借款合同的线上电子签约；我公司与北京数字认证股份有限公司（以下简称CA公司）合作，对每一份签约文件进行电子签章认证，并确保每一份合同的签章均符合电子签名法规定的有效性的要求，以及确保每一份文件在任何时间均具备真实性、不可篡改性及随时可调取性；签订借款合同后，我公司在核对借款人姓名、身份证号、电话号码、银行卡号四要素一致的情况下，才会向借款人发放借款；银联公司从我公司支付的备用金中，根据我公司的放款指令将借款直接支付至借款人的银行账户。经审查，原告提供的前述证据来源合法、形式合法，内容真实，与待证事实具有关联，本院确认其具有证明效力。经审理，本院查明如下事实。CA公司依法获取电子认证服务许可资质，该司为小雨点公司的借款合同及相关文件的电子签名项目提供服务，实现数字/电子签名功能。2018年7月17日，原告与被告通过网上电子签章方式签订《小雨点借款合同》。合同主要约定被告向原告借款，并载明了被告的通讯地址和手机号码；合同仅载明暂定借款金额，约定最终借款金额以实际发放的金额为准；借款将发放至被告银行账户，借款期限为12个月，自实际放款日起算；借款执行固定年利率24%，采用等额本息还款，被告应按月于还款日偿还当月应付的贷款本金和利息；被告同意按最终贷款金额约定比例向原告支付借款手续费；被告如未按照本合同规定及原告发送的还款通知按时足额偿还贷款本金、利息、支付应付款项，即构成违约，原告除按约收取逾期罚息外，还有权单方面宣布本合同项下的借款本金、利息及所有其他应付款项立即提前到期；原告发送的通知（含诉讼、仲裁文书等），应按本合同所列的通讯地址或电话送达；通知以手机信息方式发出的，以信息发送成功之时视为送达等。合同上借款人及贷款人签章处均系采用电子签章。2018年7月17日，原告通过银联公司向被告的银行账户支付贷款31800元，同日，原告在被告上述银行账户内扣收手续费1876.2元。被告收到借款后于2018年8月15日、2018年9月17日、2018年10月19日、2018年10月20日、2018年10月21日、2018年10月22日、2018年10月23日、2018年10月24日、2018年10月25日、2018年10月26日、2018年10月27日、2018年10月28日、2018年10月29日、2018年10月30日、2018年10月31日、2018年11月1日、2018年11月2日、2018年11月9日、2018年11月19日、2018年11月20日、2018年11月21日、2018年11月22日、2018年11月23日、2018年11月24日、2018年11月27日、2018年12月19日、2018年12月20日、2018年12月21日、2019年1月3日分别还款2996.2元、2996.2元、9.83元、2.46元、2.46元、2.46元、2.46元、2.46元、2.46元、2.46元、2.46元、2.46元、2.46元、2.46元、2.46元、2.46元、2.46元、3013.42元、9.97元、2.49元、2.49元、2.49元、2.49元、2.49元、3003.67元、10.23元、2.56元、2.56元、33.28元。其后未再还款。原告于2019年9月23日向被告在借款合同中列明的电话号码发送短信，通知涉讼借款提前到期，并诉至本院。本院受理后，按照被告在借款合同中约定的通讯地址邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。本院认为，案涉《小雨点借款合同》为数据电文形式生成的合同，无当事人的线下签章，根据原告举示的相关证据，能够证明其实施了身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证等验证方式，足以认定贷款申请人为被告。《小雨点借款合同》系通过第三方CA公司完成签署，且文档并未被修改，合法有效，双方当事人均应按约履行各自义务。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期还本付息的合同。本案中，原告在向被告放款的当日即扣收1876.2元作为手续费，被告并未实际支配该部分资金，故被告实际借款金额应扣除前述手续费用，其实际借款金额应为29923.8元。原告现已依约宣布涉讼合同项下借款提前到期，被告偿还的款项，应先抵扣利息，如有剩余则冲抵本金。据此规则，结合本院认定的借款金额、被告还款情况，以及原告与被告关于借款利率的约定，计算出被告至2019年1月3日尚欠借款本金20129.93元，且已将截至该日的利息付清。后被告未按约还款，原告有权要求其返还尚欠借款本金及相应的利息，原告自愿要求自2018年12月16日起计付利息，系处分自身民事权益的行为，本院予以支持。综上，原告有权要求被告归还截至2019年1月3日尚欠借款本金20129.93元及利息192.93元，并要求被告支付从2019年1月4日起至还清借款之日止的利息。综上所述，原告的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，判决如下：一、被告谢小俊于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金20129.93元,支付截至2019年1月3日的利息192.93元；二、被告谢小俊于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司从2019年1月4日起至还清借款之日止的利息，以20129.93元为基数按年利率24%计算，利随本清；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取174.11元，由被告谢小俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  张 静二〇一九年十一月十五日法官助理  刘子刚书 记 员  兰 俊