宁夏回族自治区永宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁0121民初3663号 原告：中国农业银行股份有限公司永宁县支行，住所地宁夏回族自治区永宁县。 负责人：王晖，该支行行长。 委托诉讼代理人：纳卫军，男，1970年3月3日出生，回族，系该支行员工，住宁夏回族自治区银川市。 被告：刘军，男，1975年3月10日出生，汉族，户籍所在地四川省通江县铁厂河乡官田坝村二社，现租住宁夏回族自治区银川市。 被告：银川旺元投资（集团）有限公司，住所地：宁夏回族自治区永宁县。 法定代表人：陈自茜，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：张耀东，1954年12月19日出生，系公司员工，住宁夏回族自治区永宁县。 原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行（以下简称农行永宁支行）与被告刘军、银川旺元投资实业（集团）有限公司（以下简称旺元公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行永宁支行的委托诉讼代理人纳卫军、被告旺元公司的委托诉讼代理人张耀东到庭参加诉讼，被告刘军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 农行永宁支行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告刘军偿还我行贷款本息275677.69元。其中，本金265120.79元，利息及罚息10556.90元（利息暂算至2019年8月20日）及贷款还清日产生的利息；2.判决我行对贷款抵押物享有优先受尝权；3.本案受理费由被告承担。事实与理由：2015年12月22日，刘军以购买兰花花国际公寓个人住房房产为由向我行申请房屋按揭贷款29万元；2016年1月29日，我行与刘军、旺元公司签订了《个人购房担保借款合同》，在刘军所购房屋（×××室）办妥预告登记后，2016年2月2日，我行向刘军发放贷款29万元，贷款期限20年，到期日为2036年1月28日。本笔贷款以刘军所购房屋设置抵押，由旺元公司提供阶段性保证担保。自2018年10月至今，刘军已有11期月供未予偿还，经我行多次催收，刘军均以无力偿还为由拒不偿还我行贷款本息。依据刘军与我行签订的《中国农业银行个人购房担保借款合同》第二十一条之规定，借款人刘军已丧失偿还我行月供的能力，保证人旺元公司财务状况恶化、担保能力明显下降，我行已于2019年8月20日通过电话通知刘军于2019年8月30日前偿还我行全部贷款本息。刘军、旺元公司至今未偿还我行贷款本息，为维护我行合法权益，现请求人民法院判如所请。 刘军未作答辩，但在庭后向本院提交了《筹款协议》影印件，认为其与被告旺元公司达成协议，贷款应当由旺元公司偿还。 旺元公司辩称：1、就原告的诉讼请求第一项无异议，但就对被告刘军偿还的贷款无异议。原告扣了我公司保证金三笔共计5980.59元；所有已还款项均是我公司还的，并不是刘军偿还的；2、原告的第二项诉讼请求对贷款抵押物变现享有优先受偿权有异议；3、原告要求判令我公司承担连带清偿责任，我公司对涉案房屋已给被告刘军备案登记在他们名下，理应由他们承担银行贷款及利息，并承担原告扣划我公司的保证金及利息，我公司不应承担责任；4、案件受理费应由被告刘军承担，我公司不承担案件受理费，请求法院支持我公司答辩意见。 原告为证实其主张提交了被告刘军结婚证复印件、个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、《商品房买卖合同》、永宁县预售商品房抵押登记备案证明、《借款凭证》、还款明细及欠款余额表、身份证及户口本复印件各一份，被告旺元公司为证实其主张提交了中国农业银行业务凭证复印件三份。本院审查认为，原告提交的证据来源合法，内容真实、与本案相关联，本院予以采信。被告旺元公司提交的证据来源合法，内容真实、与本案相关联，本院予以采信。被告刘军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证和质证等诉讼权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月22日，被告刘军以购买被告旺元公司出售的兰花花国际公寓房产为由向原告申请房屋按揭贷款290000元。2016年1月29日，原告与被告刘军、旺元公司签订了《个人购房担保借款合同》,被告旺元公司在保证人处签章。借款合同约定：被告刘军向原告借款290000元，用于购买永宁县×××号房屋，借款期限240个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部贷款直接划入旺元公司；还款方式为等额本息，还款周期为一个月；被告刘军以上述所购房屋提供抵押担保，被告旺元公司提供连带责任保证；保证期间为借款到期日起二年；保证范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按有关规法律定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及律师费等贷款人实现债权的一切费用；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。《个人购房担保借款合同》签订后，原告和被告刘军于2016年2月1日按合同约定在永宁县房屋产权产籍管理所办理了涉案预售房屋抵押登记备案。2016年2月2日，原告按约定将被告刘军贷款290000元划入被告旺元公司账户内。后被告刘军未按约向原告偿还贷款本息，截止2019年8月20日，被告刘军偿还原告贷款本金24879.21元、利息及罚息42616.56元，共计67495.77元，其中包括被告旺元公司代为偿还的贷款以及原告扣划被告旺元公司的保证金共计5980.59元。被告刘军尚欠原告贷款本金265120.79元、利息10556.90元（利息暂算至2019年8月20日）。 本院认为，原告与被告刘军、旺元公司签订的《个人购房担保借款同》，主体和内容均真实、合法,系有效合同。原告按照合同约定向被告刘军发放贷款后，被告刘军应当按照合同约定还本付息。被告刘军逾期还款，原告有权要求其偿还下欠借款本金及利息。被告旺元公司作为保证人在保证期间应对涉案债务承担连带清偿责任。被告刘军认为其与被告旺元公司达成筹款协议，贷款应当由被告旺元公司偿还，该协议为被告刘军与被告旺元公司的内部约定，不能对抗债权人原告，对其主张本院不予支持。关于原告要求对涉案房屋享有优先受偿权的问题，因涉案房屋仅是办理了预售商品房抵押登记备案，未办理权属证书，房屋权属状态需要以合同履行情况确定，故抵押权依法未能成立，原告并不享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘军于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行借款本金265120.79元、利息10556.90元（利息暂算至2019年8月20日），之后的利息按合同约定的逾期利率计算至实际清偿之日； 二、被告银川旺元投资实业（集团）有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司承担保证责任后，有权向被告刘军追偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5435元，由刘军、银川旺元投资实业（集团）有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审 判 长  黄永福 人民陪审员  王继光 人民陪审员  李素红 二〇一九年十一月二十日 书 记 员  马彩琴 本判决所适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第一百四十四条被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。