江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初9626号原告：重庆市瀚华小额贷款有限责任公司，住所地重庆市渝中区民生路235号附1号海航保利国际中心35层A户3526S室。法定代表人：罗小波，执行董事。委托诉讼代理人：万遂，江苏苏泓律师事务所律师。委托诉讼代理人：方蓉，江苏苏泓律师事务所律师。被告：贾光全，男，土家族，1975年1月5日生，水电工，住江苏省无锡市江阴市。被告：唐洁，女，汉族，1967年10月15日生，江阴市莱利彩印有限公司员工，住江苏省无锡市江阴市。委托诉讼代理人：程国平（系唐洁姐夫），男，1963年5月11日生，汉族，张家港港务集团有限公司员工，住江苏省张家港市。原告重庆市瀚华小额贷款有限责任公司（以下简称重庆瀚华小贷公司）与被告贾光全、唐洁小额借款合同纠纷一案，本院于2019年8月16日立案受理后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告重庆瀚华小贷公司的委托诉讼代理人万遂、方蓉，被告唐洁及其委托诉讼代理人程国平到庭参加诉讼。被告贾光全经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆瀚华小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令贾光全偿还重庆瀚华小贷公司借款本金人民币268949.75元、2019年2月24日至2019年3月24日的利息3357.72元，并按照年利率22.5%支付自2019年3月25日起至上述债务全部清偿之日止的罚息、复利；2.判令贾光全承担本案全部诉讼费用及律师费20000元；3.判令唐洁对贾光全的上述债务承担连带清偿责任；4.判令重庆瀚华小贷公司在上述第1、2项诉讼请求范围内对贾光全、唐洁提供的位于江苏省无锡市江阴市顾山镇金色嘉苑xx号xxx室不动产享有抵押权，有权就抵押房产价值优先受偿。事实和理由：2017年11月10日，贾光全与重庆瀚华小贷公司签订《最高额授信合同》，约定授信金额480000元，授信期间自2017年11月10日至2027年11月10日止。同日，唐洁与重庆瀚华小贷公司签订《最高额保证合同》，为贾光全向重庆瀚华小贷公司的借款提供担保，担保范围为主债权项下的全部费用。同日，贾光全、唐洁与重庆瀚华小贷公司签订了《最高额抵押合同》，贾光全、唐洁以位于江苏省无锡市江阴市顾山镇金色嘉苑xx号xxx室就重庆瀚华小贷公司为贾光全提供的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，贾光全与重庆瀚华小贷公司签订编号11903017-DJ434671-01的《借款合同》，约定借款金额为330000元，使用期限24个月，自2017年11月10日至2019年11月10日。后重庆瀚华小贷公司于2017年11月24日按照合同约定发放贷款330000元至贾光全指定银行账户中。贾光全仅偿还15期贷款后至起诉时一直未能按期还款。重庆瀚华小贷公司多次要求贾光全承担还款责任，但均无果。为维护重庆瀚华小贷公司的合法权益，特诉至法院，望依法判决。被告贾光全未答辩，未提交证据。被告唐洁辩称，存在借款事实,但重庆瀚华小贷公司将借款打给了案外人陈胜永，贾光全实际获得借款金额不清楚。重庆瀚华小贷公司对外放贷，应具备相应的资质，其应当提供证据证明系合法经营。重庆瀚华小贷公司应对其主张的律师费是否符合规定及是否已实际产生举证证明。唐洁已归还15期借款，并要求对重庆瀚华小贷公司主张的欠息数额进行核实。重庆瀚华小贷公司围绕诉讼请求依法提交了《最高额授信合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《借款合同》、《委托支付协议》、银行回单、《民事案件委托合同》、律师费发票、渝金融办[2008]11号批复、渝金[2015]109号批复、还款情况表、手机银行转账截屏、重庆瀚华小贷公司借款操作流程等证据。唐洁依法提交了渝办发[2008]239号通知、《借款合同》、还款凭证等证据。唐洁除对重庆瀚华小贷公司借款操作流程持异议，认为系在营业门店办理的借款而不是网上操作办理的借款，对重庆瀚华小贷公司提供的其他证据的真实性均不持异议。重庆瀚华小贷公司对唐洁所提交的证据的真实性不持异议。故双方当事人提交的上述证据，除重庆瀚华小贷公司借款操作流程外，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2008年9月，重庆市人民政府金融办发布渝金融办〔2008〕11号《关于同意重庆市渝中区瀚华小额贷款有限责任公司开业的批复》，同意重庆市渝中区瀚华小额贷款有限责任公司开业申请，业务范围为办理各项贷款、票据贴现和资产转让。2015年4月30日，重庆市人民政府金融办发布渝金〔2015〕109号《关于同意重庆市瀚华小额贷款有限责任公司开展互联网贷款业务的批复》，同意重庆瀚华小贷公司以与互联网平台企业合作方式，在全国范围内开展互联网贷款试运行业务。贾光全与唐洁系夫妻。贾光全通过无锡弘安投资发展有限公司的介绍，于2017年11月10日，与授信人重庆瀚华小贷公司签订合同编号为11903017-2GE434671-01号的《最高额授信合同》一份，约定：授信人同意给授信申请人贾光全提供480000元可循环授信额度，授信期间120个月，自2017年11月10日至2027年11月10日；因贾光全逾期偿还贷款本息或因贾光全原因导致重庆瀚华小贷公司宣布合同项下债务提前到期，贾光全应承担包括但不限于贾光全为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、律师代理费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、鉴定费、公证费、送达费、公告费等费用。2017年11月10日，保证人唐洁与债权人重庆瀚华小贷公司签订编号为11093017-GB434671-01号的《最高额保证合同》，约定：为担保主合同项下债权的实现，唐洁自愿为债务人贾光全的债务向债权人提供最高额保证担保；担保的主合同为编号为11903017-2GE434671-01号的《最高额授信合同》和该合同项下已经和将要签订的发放单笔贷款的相关合同（包含但不限于债权人、债务人共同签订的单笔借款合同），以及前述合同的修订与补充，主合同项下贷款最高本金余额不超过480000元；前述最高本金余额不包括利息（含法定利息、约定利息、复利、罚息等）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、执行费用、律师费、公证费等）；保证方式为连带责任保证；保证范围包括主合同项下借款人应归还的借款本金、利息、逾期利息（罚息）、违约金、赔偿金、为实现债权所需的全部费用（包含但不限于诉讼费用、鉴定费、评估费、差旅费、律师费）等；保证期间为3年，自主债务履行期间届满之日起算；当债务人未按照主合同约定履行债务时，无论重庆瀚华小贷公司对其债权是否拥有其他担保，重庆瀚华小贷公司均有权直接要求唐洁在保证范围内承担全部保证责任。2017年11月10日，抵押人贾光全、唐洁与抵押权人重庆瀚华小贷公司签订合同编号为11903017-GD434671-01号的《最高额抵押合同》，约定：为确保贾光全在编号为11903017-2GE434671-01号的《最高额授信合同》及其项下单笔借款的履行，抵押人自愿以位于江苏省无锡市江阴市顾山镇金色嘉苑xx号xxx室不动产设定抵押，抵押担保范围为主合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、债务人应向重庆瀚华小贷公司支付的其他款项（包括但不限于手续费、电讯费、杂费等）、重庆瀚华小贷公司实现债权与担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2017年11月15日，原、被告双方办理了抵押登记手续，不动产登记证明载明抵押方式为最高额抵押，担保债权为480000元。2017年11月10日，借款人贾光全与贷款人重庆瀚华小贷公司签订编号11903017-DJ434671-01的《借款合同》一份，约定：本合同是编号11903017-2GE434671-01的《最高额授信合同》项下单笔贷款合同之一；贾光全向重庆瀚华小贷公司借款330000元用于流动资金贷款，使用期限24个月，自2017年11月10日起至2019年11月10日止，贷款起始日以实际放款日为准，使用期限届满之日止；贷款利率为固定年利率15%，自实际放款日起计息；还款方式为前23期每期还款金额为7850.68元，第24期还款金额为134321.15元；贾光全授权重庆瀚华小贷公司通过银联或其他第三方支付公司代收还款，还款户名为贾光全，账号为62×××12；在贾光全同时拖欠贷款本金、利息、逾期管理费的情况下，重庆瀚华小贷公司有权决定偿还本金、利息、复利、罚息、逾期管理费等的顺序；本合同项下贷款到期（包括重庆瀚华小贷公司宣布贷款全部或部分提前到期）而贾光全未按约定偿还的，贾光全应按本合同约定贷款利率的基础上上浮50%计收罚息；贾光全未按本合同约定及时支付利息的，重庆瀚华小贷公司将按贷款利率的150%按月向借款人计收复利；罚息、复利计算期间为逾期之日起至实际偿还之日止（不足1个月的，按1月30天进行折算）；贾光全连续两个月或累计两次未按时足额偿还贷款本息的，重庆瀚华小贷公司有权要求贾光全提供新的担保或宣布本合同项下全部债务提前到期，并要求立即清偿贷款，贾光全自行承担由此产生的任何损失；因贾光全逾期偿还贷款本息或因贾光全原因导致重庆瀚华小贷公司宣布合同项下债务提前到期，贾光全应承担包括但不限于重庆瀚华小贷公司为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、律师代理费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、鉴定费、公证费、送达费、公告费等费用；因本合同发生的争议，双方不能协商解决时，双方同意向合同签订地南京市秦淮区人民法院提起诉讼。《借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》中均对诉讼文书送达地进行了约定。2017年11月10日，贾光全与重庆瀚华小贷公司签订了《委托支付协议》，约定：贾光全与重庆瀚华小贷公司签订编号为11903017-DJ434671-01的《借款合同》，贾光全委托重庆瀚华小贷公司将借款合同项下贷款330000元支付至户名为陈胜永在中国工商银行股份有限公司无锡梁溪支行开立的62×××80的银行账户。陈胜永系无锡弘安投资发展有限公司法定代表人。2017年11月24日，重庆瀚华小贷公司向陈胜永的账户汇款330000元。2017年11月24日，陈胜永分两笔合计向贾光全转账汇款230000元，2017年11月27日，陈胜永向贾光全转账汇款100000元。陈胜永累计向贾光全汇款330000元。合同履行期间，贾光全、唐洁归还了15期借款本息。截至2019年3月24日，贾光全尚欠重庆瀚华小贷公司借款本金268949.75元、利息3357.72元。本院认为，重庆瀚华小贷公司经金融办批准可在全国范围内开展互联网贷款试运业务，具有金融放贷资质。重庆瀚华小贷公司与贾光全签订的《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、《借款合同》，与唐洁签订的《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应当按照约定，全面履行各自的义务。重庆瀚华小贷公司按约定将贷款汇到案外人陈胜永账户后，陈胜永于2017年11月24日、11月27累计向贾光全汇款330000元，应认定重庆瀚华小贷公司向贾光全履行了发放贷款330000元的义务，贾光全也应当按《借款合同》的约定还本付息。案涉《借款合同》约定，重庆瀚华小贷公司有权宣布《借款合同》项下全部债务提前到期，并要求贾光全立即清偿。贾光全、唐洁支付了15个月的还款后未再按约还款，构成违约，应承担相应法定及约定的违约责任，故重庆瀚华小贷公司要求贾光全偿还尚未归还的全部借款本息，合法有据，本院予以支持。截至2019年3月24日，贾光全尚欠重庆瀚华小贷公司借款本金268949.75元、利息3357.72元，本院予认确认。《借款合同》约定年利率为15%，逾期的罚息、复利在贷款利率基础上上浮50%，则罚息、复利的年利率应为22.5%，重庆瀚华小贷公司要求按照年利率22.5%支付自2019年3月25日起至上述债务全部清偿之日止的罚息、复利，合法有据，本院予以支持，但应以综合年利率24%为限。《最高额授信合同》及《借款合同》均约定因贾光全违约而致使重庆瀚华小贷公司支出的律师费由贾光全承担，故重庆瀚华小贷公司主张有贾光全承担律师代理费20000元，符合江苏省律师服务业收费标准的规定，该主张合法的据，本院予以支持。法律规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”唐洁自愿为贾光全在案涉《最高额授信合同》项下的债务承担本金最高额不超过480000元的连带保证担保责任，且约定“当债务人未按照主合同约定履行债务时，无论重庆瀚华小贷公司对其债权是否拥有其他担保，重庆瀚华小贷公司均有权直接要求唐洁在保证范围内承担全部保证责任。”据此，重庆瀚华小贷公司在法定的保证期间主张唐洁在担保限额范围内对贾光全的案涉债务承担保证责任，合法有据，本院予以支持。唐洁承担保证责任后，有权向贾光全追偿。贾光全、唐洁自愿将江苏省无锡市江阴市顾山镇金色嘉苑xx号xxx室不动产抵押给重庆瀚华小贷公司为案涉贷款最高额抵押担保，并办理了抵押登记，故重庆瀚华小贷公司对该房产享有抵押权，重庆瀚华小贷公司要求对贾光全抵押的不动产享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持，但应在最高抵押额范围480000元内享有优先权。贾光全经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳重庆瀚华小贷公司主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告贾光全于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告重庆市瀚华小额贷款有限责任公司借款本金268949.75元及利息、罚息、复利（截至2019年3月24日的利息为3357.72元；罚息以未还借款本金为基数，自2019年3月25起至实际清偿之日止，按年利率22.5%计算；复利以逾期利息、罚息为基数，自自2019年3月25起至实际清偿之日止，按年利率22.5%计算，利息、罚息、复利之和不得超过年利率24%）；二、被告贾光全于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告重庆市瀚华小额贷款有限责任公司律师费20000元；三、被告唐洁对上述第一、二项判决主文确定的被告贾光全的债务承担连带清偿责任；被告唐洁承担保证责任后，有权向被告贾光全追偿；四、如被告贾光全未履行上述第一、二项判决主文所确定的债务，原告重庆市瀚华小额贷款有限责任公司有权依法处置被告贾光全、唐洁用于抵押的位于江苏省无锡市江阴市顾山镇金色嘉苑xx号xxx室不动产，并以折价或拍卖、变卖所得价款在最高抵押数额480000元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5685元，减半收取2842.5元，由被告贾光全、唐洁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  余红蔓二〇一九年十一月七日见习书记员  周宇彬见习书记员  戴倩玉