福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初4019号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：吴群峰，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：林学军，男，1983年10月20日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：陈继兰，女，1985年6月12日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：吴晓明，男，1977年8月6日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告林学军、陈继兰、吴晓明因信用卡纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月10日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人吴群峰到庭参加诉讼，被告林学军、陈继兰、吴晓明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.林学军、陈继兰共同归还贷记专项卡透支本金29999.97元及该款自2018年5月22日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.05%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.吴晓明对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年3月30日，林学军向黄石农商行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，计息利率由黄石农商行在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定，具体年利率为12.6%。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消“超限费”，将“滞纳金”改为“违约金”，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元。该公告自2017年1月1日起实行。该笔普惠金融卡由吴晓明提供连带保证责任，吴晓明与黄石农商行于2015年3月30日签订《担保函》，约定：对愿意以上福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过林学军的申请，于2015年4月28日向林学军发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）1张，授信额度40000元，授信期限3年。但林学军自2018年5月份产生账单40421.16元后，截至目前所结欠款项仅归还10001.19元，其他仍未偿还，其行为已经构成违约。经查，陈继兰系林学军的配偶，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，且陈继兰也在《信用卡告知书》中签字确认借贷事实，故本案债务属于夫妻共同债务，陈继兰应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 林学军未作答辩。 陈继兰未作答辩。 吴晓明未作答辩。 本院经审理认定事实如下：林学军与陈继兰系夫妻关系，双方于2013年10月29日办理结婚登记手续。 2015年3月30日，林学军向黄石农商行提交了《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。林学军在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，计息利率由黄石农商行在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定，具体年利率为12.6%。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。同日，陈继兰作为林学军的配偶，在《信用卡告知书》上签字，确认林学军申办福万通普惠金融卡的事实。吴晓明作为担保人在《担保函》上签字捺印，承诺其愿意对林学军使用该福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，黄石农商行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过林学军的申请，于2015年4月28日向林学军发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）1张，授信额度40000元，授信期限3年。后林学军使用该卡进行透支消费，但未能在2018年5月21日前偿还2018年4月22日至该日的利息420元，构成违约，产生违约金，时结欠透支本金39999.97元及利息。只于2018年6月16日通过扣款偿还利息1.19元，后于2019年4月8日偿还本金10000元，无再还款，致讼。在诉讼过程中，林学军于2019年8月21日偿还本金10000元，现尚欠本金19999.97元及按约定计算的结至2019年9月21日的透支利息、违约金计34816.68元未还，致讼。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，计算标准一样。 本院认为，林学军在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理福万通贷记卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，林学军使用该卡取现后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。林学军尚欠黄石农商行透支本金19999.97元及按约定计算的结至2019年9月21日止的透支利息、违约金计34816.68元未还，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行自认双方约定的透支利息按年利率12.6%计算，即日利率0.035%，予以认定，故对黄石农商行诉讼请求林学军透支利息按日利率0.05%计算的合理部分予以支持，超出部分不予支持。黄石农商行诉讼请求林学军偿还信用卡透支消费本金29999.97元，应扣减林学军在诉讼过程中偿还的10000元。对于黄石农商行诉讼请求按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元，合理合法，予以支持。因双方约定同时计算透支利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。故黄石农商行主张自2018年5月22日起至2019年9月21日止的透支利息、违约金计34816.68元过高，本院予以调整，即并支付以透支本金29999.97元为基数自2018年4月22日起至2019年8月21日止及以透支本金19999.97元为基数自2019年8月22日起至2019年9月21日止的透支利息、违约金按照年利率24%为限予以计算，即5312.99元。吴晓明自愿为林学军的上述债务提供连带担保责任，系连带担保责任人，故黄石农商行诉讼请求吴晓明对林学军的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。涉案的《回执》仅表明陈继兰已获知林学军申办福万通普惠金融卡的事实，且陈继兰负有督促申请人依约还款的义务，并不构成陈继兰是对林学军的上述债务承担共同还款或提供保证责任，故黄石农商行诉讼请求陈继兰对林学军的上述债务承担共同还款责任，于法无据，不予支持。林学军、陈继兰、吴晓明经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林学军应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行信用卡透支款本金19999.97元及该款自2019年9月22日起至还清款项之日止按日利率0.035%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元；并支付自2019年5月22日起至2019年9月21日起的透支利息、违约金计5312.99元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、吴晓明对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行对陈继兰的诉讼请求； 四、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费862元，减半收取计431元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行负担89.5元，林学军、吴晓明负担341.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年十一月六日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -6- -7-