云南省普洱市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云08民终1012号上诉人（原审被告）:中国平安人寿保险股份有限公司云南分公司普洱中心支公司。住所地云南省普洱市思茅区。负责人：李坤，系普洱中心支公司经理。委托诉讼代理人：张薇，女，1988年12月1日生，中国平安人寿保险股份有限公司云南分公司员工，住云南省昆明市西山区。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：崔红丽，女，汉族，1991年6月8日生，中国平安人寿保险股份有限公司云南分公司员工，住云南省曲靖市沾益区。代理权限为特别授权代理。被上诉人（原审原告）：陈某盟,1999年8月19日生,住云南省西盟佤族自治县。委托诉讼代理人：周厚勇，云南乾广律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司云南分公司普洱中心支公司（以下简称平安人寿保险普洱中心支公司）因与被上诉人陈某盟人身保险合同纠纷一案，不服云南省普洱市思茅区人民法院（2019）云0802民初33号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月12日立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。平安人寿保险普洱中心支公司上诉请求：1.请求撤销（2019）云0802民初33号民事判决书，依法判决驳回陈某盟全部诉讼请求；2.本案一审、二审诉讼费由陈某盟承担。事实与理由：一、一审法院在认定投保人陈治有在签订保险合同时，隐瞒患病事实，未履行如实告知义务的基础上，判决平安人寿保险普洱中心支公司承担保险责任，存在严重的适用法律错误。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，在本案中，一审法院已经认定陈治有在签订保险合同时，隐瞒患病事实，未履行如实告知义务，违背诚实信用原则。符合保险法约定的投保人故意不履行如实告知义务的情形。同时，平安人寿保险普洱中心支公司已经依照《中华人民共和国保险法》的规定于2018年10月12日作出了：解除P160000022531187号保险合同解除P160000022531187号保险合同后，歉难给付《智悦人生》、《无忧意外13》之保险金的理赔决定，行使了合同解除权。一审法院并未严格按照法律的规定进行依法判决，而是以公司未对陈治有进行体检，存在过错最终判决平安人寿保险普洱中心支公司全部承担陈治有身故保险金200000元，存在严重的适用法律错误。二、陈治有存在明显的未如实告知疾病史的情形，住院期间投保，具有明显的投保逆选择。保险合同是由保险人分担投保人风险的一种合同，以最大诚信为原则。保险人需要对保险事故的发生进行风险评估，需要了解被保险人真实情况，《中华人民共和国保险法》第十六条明确规定了投保人应当尽到如实告知义务，这也是最大诚信原则的体现。投保人投保前的如实告知，是保险人进行风险评估的最主要的方式，是投保人的一项法定的义务。在本案中，陈治有于2017年1月31日至2017年2月14日因右眼视网膜出血、高血压在普洱市人民医院住院，2017年2月8日在住院期间向平安人寿保险普洱中心支公司投保，但在《人身保险投保书〈电子版〉》健康询问部分：04、06、08中却均选择了“否”，显然故意隐瞒病史，违反了投保人需如实告知的法定、约定义务。一审法院也已经认定了这一重要事实。三、对陈治有进行体检并非平安人寿保险普洱中心支公司的法定义务，体检也不能免除陈治有的如实告知义务。《中华人民共和国保险法》中明确规定了投保人的如实告知义务，但是并未要求保险人必须对被保险人进行体检，体检并非法定义务，保险人即使未要求被保险人体检也不具有过错，唯需承担相应的法律风险，即投保人未如实告知而保险人未能发现，从而使保险人承担保险责任的风险。退一步说，即使平安人寿保险普洱中心支公司要求陈治有进行了体检，也不能免陈治有的法定的如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》司法解释三第五条“保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。”无论平安人寿保险普洱中心支公司是否对被保险人陈治有进行了体检，都不能免除陈治有的如实告知义务。陈某盟未提交书面答辩意见。陈某盟向一审法院提出诉讼请求：1.判令平安人寿保险普洱中心支公司向陈某盟支付智悦人身险赔偿金200000.00元、无忧意外险赔偿金150000.00元,共计350000.00元;2.判令平安人寿保险普洱中心支公司承担本案的诉讼费。一审法院认定事实：2017年2月8日，陈治有向平安人寿保险普洱中心支公司投保主险：平安智悦人生终身寿险（万能型），基本保险金额200000.00元。附加长险：智悦重疾，基本保险金额130000.00元。附加一年期短险：无忧医疗A，基本保险金额30000.00元；无忧意外13，基本保险金额150000.00元；无忧豁免C加、住院费用A基本＋可选、住院日额07。陈治有投保保单号为P160000022531187，被保险人陈治有，生存保险金受益人陈治有，身故保险金受益人陈某盟。业务员毛敏，代码1161550164。陈治有于2017年2月8日交纳了第一年的保险费9807.00元,2018年2月12日交纳了第二年的保险费9807.00元。2018年7月9日，陈治有因脑干出血、呼吸循环衰竭、肺炎在西盟县人民医院治疗，2018年7月10日救治无效死亡。2018年9月13日，陈某盟向平安人寿保险普洱中心支公司提出意外身故理赔申请。2018年10月12日，平安人寿保险普洱中心支公司向陈某盟邮寄送达《理赔决定通知书》，通知陈某盟：1.解除P160000022531187号保险合同并歉难退还保险费；2.解除P160000022531187号保险合同后，歉难给付《智悦人生》、《无忧意外13》之保险金。平安人寿保险普洱中心支公司作出上述决定的理由为：经审核，陈治有生前存在有影响平安人寿保险普洱中心支公司承保决定的健康状况，而陈治有在投保时未如实告知，严重影响平安人寿保险普洱中心支公司的承保决定。另查明，陈某盟与陈治有系父子，陈某盟与平安人寿保险普洱中心支公司业务员毛敏系同母异父的姐弟，毛敏与毛润系姐妹。2017年2月8日，陈治有到平安人寿保险普洱中心支公司营业厅购买保险，因毛敏系平安人寿保险普洱中心支公司的业务员，便以毛敏的工号办理了投保手续。2017年1月31日至2017年2月14日期间，陈治有曾因右眼视网膜出血、高血压在普洱市人民医院住院治疗。《人身保险合同》中记录对陈治有身体健康状况为健康。一审法院认为，平安人寿保险普洱中心支公司与陈治有签订的《人身保险合同》，是双方当事人的真实意思表示，应认定合法有效，双方均应按约履行自己的义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”平安人寿保险普洱中心支公司作为专业化的寿险保险公司，承揽人寿商业保险，应慎重考虑保险风险。本案中，陈治有在与平安人寿保险普洱中心支公司签订保险合同时，隐瞒患病事实，未履行如实告知义务，违背诚实信用原则，但平安人寿保险普洱中心支公司应在签订保险合同时，对投保人陈治有的身体状况进行体检，对其既往病史进行查询，而平安人寿保险普洱中心支公司对陈治有的投保申请，却未根据人寿保险合同的特殊性质对陈治有的身体健康状况进行体检及查询其过往病史的情况下，与陈治有签订了保险合同，未尽到相应的注意义务，平安人寿保险普洱中心支公司应按保险合同约定依法对陈某盟承担保险理赔义务。故陈某盟要求平安人寿保险普洱中心支公司支付智悦人身险赔偿金200000.00元的诉讼请求，一审法院予以支持。经审理查明，陈治有系因颅内血压过高而引发的脑干出血、呼吸循环衰竭等疾病救治无效死亡,且陈某盟亦未提交证据证实陈治有遭受意外伤害的事实，故陈某盟要求平安人寿保险普洱中心支公司赔偿无忧意外险赔偿金150000.00元的诉讼请求，一审法院不予支持。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、由中国平安人寿保险股份有限公司云南分公司普洱中心支公司于本判决生效之日起十五日内赔偿陈某盟平安智悦人生保险金200000.00元；二、驳回陈某盟的其他诉讼请求。负有给付金钱义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6550.00元，减半收取3275.00元，由陈某盟承担承担1404.00元，由中国平安人寿保险股份有限公司云南分公司普洱中心支公司承担1871.00元。本院二审期间，双方当事人未提交新证据。二审中，经本院审查的事实与一审认定的事实一致，对一审认定的事实，本院予以确认。本院认为，本案争议的焦点为陈治有是否履行如实告知义务，该义务的履行是否影响平安人寿保险普洱中心支公司向其受益人支付保险金。2017年2月8日，投保人陈治有与平安人寿保险普洱中心支公司订立的以其为被保险人、陈某盟为身故保险金受益人的保险合同，该合同依法成立并已生效，双方均应按照合同约定行使权利和履行义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，陈治有于2017年1月31日在普洱市人民医院办理了入院手续，并于当天诊断有高血压。在住院过程中，陈治有到平安人寿保险普洱中心支公司办理保险事宜。从投保书的内容上看，陈治有在投保时对健康告之中是否就医，五年内是否住院治疗、患有疾病的情况等选项均选择了“否”，并在投保书中手写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”后签名。现陈治有以健康告之条款未向其宣读、解释为由拒绝承担签字的后果。本院认为，陈治有作为完全民事行为能力人，其应当对签署文件的后果有正确的认识，签字通常意味着确认的意思表示。结合本案证据，本院对陈治有认为保险工作人员未对其进行询问、未对免责条款进行说明的辩解，不予支持。另，陈治有提出保险代理人毛敏在办理保险业务过程中并非毛敏本人办理，是交由其他工作人员进入毛敏系统代为办理，保险公司的其他工作人员未向其解释保险条款的辩解意见。本院认为，毛敏系陈治有的亲属，若不是投保人陈治有自行选择要由毛敏为其办理保险事宜，加之毛敏告知其工号，其他工作人员不能进入到毛敏的工号代为办理投保手续。且退一步讲，无论是毛敏或其他保险工作人员办理保险业务，均不能免除陈治有如实履行告知义务。综上，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第六条:“当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。”陈治有的如实履行告知义务决定着保险人是否订立合同或者提高保险费率，对保险人的利益有重大影响，是保险合同成立的基础，陈治有不履行如实告知义务违反了诚实信用原则。一审法院在认定陈治有违反诚实信用原则的情况下，以保险公司未对陈治有进行体检及对既住病史进行查询，未尽到注意义务为由支持陈某盟的诉请。本院认为，如实履行告知义务是我国保险法要求投保人履行的法定义务而保险公司是否对被保险人体检及是否对既住病史进行查询则不是法律规定的义务。故，一审法院判决平安人寿保险普洱中心支公司向陈某盟支付保险金200000元不当，本院予以纠正。平安人寿保险普洱中心支公司的上诉请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，中国平安人寿保险股份有限公司云南分公司普洱中心支公司的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、《中华人民共和国保险法》第十六条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下:一、撤销云南省普洱市思茅区人民法院（2019）云0802民初33号民事判决；二、驳回陈某盟的诉讼请求。一审案件受理费6550.00元，减半收取3275.00元，由陈某盟负担。二审案件受理费4300.00元，由陈某盟负担。本判决为终审判决。审判长 张  坤审判员 张 劲 松审判员 田  田二〇一九年十一月二十二日书记员 欧阳成愉