重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初18753号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：刘斌，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：谢定敏，女，1991年1月17日，满族，重庆市南岸区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告谢定敏保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司委托诉讼代理人郑银到庭参加诉讼,被告谢定敏经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.谢定敏偿还代偿款592696.66元（第一笔借款代偿本金566580.26元、利息11278.46元、罚息619.02元；第二笔借款代偿本金14000元、利息204元、罚息14.92元）；2.谢定敏偿还逾期保险费2268.88元（第一笔借款逾期保险费2231.74元、第二笔借款逾期保险费37.14元）；3.谢定敏支付自2019年5月9日起至偿清全部款项之日的代偿滞纳金（以代偿款592696.66元为基数，按照0.063%天计算）；4.确认原告就谢定敏提供的抵押物（位于重庆市巴南区龙洲大道X号X幢X-X处房屋）的处分价款享有优先受偿权；5.谢定敏支付律师费10000元；6.谢定敏承担案件受理费。事实及理由:原告与谢定敏签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》约定，谢定敏在2018年12月16日至2027年3月26日期间，可向原告申请最高不超过1653000元的保证保险业务。2018年12月16日，谢定敏与出借人签订《借款合同》，约定借款581000元，并约定借款期限、还款方式、违约情形等。谢定敏就该笔借款向原告申请投保，原告签发了保单（编号：DY20181210006744-001），约定每月保险费690.23元等。2019年2月27日，谢定敏与出借人再次签订《借款合同》，约定借款14000元，并约定借款期限、还款方式、违约情形等。谢定敏就该笔借款向原告再次申请投保，原告遂签发了保单（编号：DY20181210006744-003），约定每月保险费16.63元。2018年12月16日，原被告签订《最高额抵押合同》，约定谢定敏提供名下位于重庆市巴南区龙洲大道X号X幢X-X处的房屋为《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》而产生的债权做担保。2018年12月16日，平安普惠融资担保有限公司重庆分公司与谢定敏签订《委托担保合同》，与出借人签订《保证合同》，约定承担不超过5810元的保证责任。2019年2月27日，平安普惠融资担保有限公司重庆分公司向出借人出具《保证担保承诺函》，承诺承担最多不超过140元的保证责任。出借人依约放款后，谢定敏未按约还款。2019年5月9日，原告依据保单约定，向出借人支付了保险理赔款即代谢定敏偿还的欠款。但谢定敏仍未还款，遂诉至法院。被告谢定敏未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年12月16日，平安财险公司（甲方）、谢定敏（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，主要载明：本协议约定的业务有效期为8年+100天，即自2018年12月16日至2027年3月26日。乙方在本协议项下可向甲方申请累计不超过1653000元的保证保险金额。2018年12月16日及2019年2月27日，南京银行股份有限公司南京分行（甲方、出借人，以下简称南京银行南京分行）、谢定敏（乙方、借款人）分别签订两份《借款合同》，主要约定：借款金额581000元（合同编号DY20181210006744-001）、14000元（合同编号DY20181210006744-003）；借款用途：生产经营；借款期限及本息偿还方式：36期等额本息；借款利率：按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮60%计算，本合同签订时，年利率=7.6%；借款逾期：乙方未在正常还款日当天凌晨2点前在还款卡上存入应还款项的，即视为逾期。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。借款人发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对《借款合同》项下借款人不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。若借款人违约，贷款人有权采取以下措施：宣布已发放借款全部提前到期，借款人应在收到贷款人宣布提前到期通知所规定的合理期限内足额归还本合同项下欠付的所有应付未付款项，对未在该期限内归还的款项，贷款人有权按逾期天数计收罚息。借款人确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险的，则借款人确认在保险人向甲方实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人，保险人可依据相关赔付证明直接向乙方主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认）。贷款人在发放每笔借款前，借款人同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额覆盖本合同项下的贷款本息[包括罚息、复利、违约金（如有）以及为实现保险理赔款支付费用]的99%，保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由借款人承担。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向贷款人赔偿保险金之日起，就贷款人对借款人对应的债权享有代位求偿权及追索权，该代位求偿权及追索权的范围包括贷款人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤消地由贷款人转让至保险人（不论借款人该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向借款人追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认），借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。贷款人在发放借款前，借款人同意由平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）向借款人发放的贷款本金和利息[包括罚息、复利、违约金（如有）以及为实现债权支付的费用]的1%承担连带责任担保,具体内容以贷款人与平安普惠公司签订的《保证合同》为准。2018年12月16日、2019年2月27日，谢定敏作为投保人，分别签署两份《平安个人借款保证保险投保单》。2018年12月16日及2019年2月7日，平安财险公司分别签发两份《平安个人借款保证保险保险单》，第一份保险单（编号DY20181210006744-001）主要载明：平安个人借款保证保险金额639100元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率0.12%，每月保险费金额690.23元。第二份保险单（编号DY20181210006744-003）主要载明：平安个人借款保证保险金额15000元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率0.12%，每月保险费金额16.63元。两份保险单共同载明：缴费日期为借款合同载明的还款日；付款约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，不论被保险人是否另行申请或提出要求。投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。《平安个人借款保证保险条款》主要载明：保费的支付优先于借款合同项下所有债务的偿还。2018年12月16日，谢定敏（甲方、抵押人）、平安财险公司（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》，主要约定：抵押担保的主债权为：债权人在自2018年12月16日至2027年3月26日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。不动产坐落：重庆市巴南区龙洲大道X号X幢X-X；本合同项下的担保范围为：除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同所发生的费用；以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用；包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。随后，双方就谢定敏名下坐落于重庆市巴南区龙洲大道X号X幢X-X房屋[产权证号：渝（2018）巴南区不动产权第001308371号]办理了抵押登记。2018年12月16日、2019年2月27日，谢定敏分别出具两份《服务委托书》，主要载明：鉴于本人委托平安普惠融资担保有限公司重庆分公司（以下简称平安普惠重庆分公司，“受托方”）为本人向平安财险公司申请的保证保险业务提供保证担保，为增加核保通过的概率，本人委托受托方基于其专业知识、技能、渠道、系统、网店等各方面的条件，为本人提供综合性融资咨询及相关服务。本人愿意为此向受托方支付服务费，并授权其基于融资需要将本人的基本信息披露给必要的相关方。一、委托事项。本人委托受托方提供如下服务：1.信用状况评估；2.融资咨询服务；3.贷后服务；4.服务内容完整性……三、服务费。本人接受受托方提供的信息咨询及其他服务，应按照以下方式向受托方支付服务费：本人应在借款期限内，每月向受托方支付借款本金金额的0.59%作为月服务费，本人同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方从本人借款发放及还款账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户，而无需在任何一次扣划前另行取得本人的同意或通知本人。2018年12月16日及2019年2月27日，谢定敏（甲方、委托人）、平安普惠重庆分公司（乙方、受托人）分别签订两份《委托担保合同》，主要约定：1.主合同为甲方与南京银行南京分行签订的《借款合同》（编号DY20181210006744-001、DY20181210006744-003）；2.担保比例:1%；3.月担保费率：0.33%；违约金费率：0.063%/日；委托事项：甲方就主合同项下的债务（下称“主债权”）委托乙方为其提供保证并愿按本合同约定支付对价。委托担保范围：甲方委托乙方在主合同项下甲方未能偿还的全部借款本金和利息之和*担保比例的金额提供保证担保。委托具体约定：甲方委托乙方向保险公司提供担保，并愿意按约定向乙方缴纳担保费。甲方愿按本合同约定履行相关义务。保证方式：一般保证。当抵押房产处置后款项不足以抵偿保险公司合作协议项下所有保险单理赔款及费用的，乙方履行保证责任。保证期间：保证期间为合作协议及协议项下签署保险合同项下主债权的清偿期届满之日起两年。如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期满之日后两年。计费方式：从合作协议项下签发的保险单承保的单笔借款实际发放日起（含本日）至借款全部结清日止按月计费。甲方同意并确认乙方有权委托出借人或其委托的第三方每月从甲方的借款合同约定的还款账户中扣收担保费、代偿款（若有）、代偿违约金（如有）及其他应付款项。双方同意担保费的支付优先于借款合同约定的利息与本金，甲方同意乙方有权委托第三方从甲方支付给出借人的款项中优先扣收担保费。违约金：若乙方代偿，甲方需自乙方代偿之日起，以代偿金额*违约金费率*违约天数，向乙方缴纳代偿违约金，直至甲方偿还全部款项。甲方应在乙方履行担保责任（即乙方将代偿款项支付至保险人银行账户之日）后向乙方支付全部追偿款项；（1）乙方基于本协议代偿的全部款项；（2）代偿违约金；（3）乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等。2018年12月16日，平安普惠重庆分公司（甲方、保证人）、南京银行南京分行（乙方）签订《保证合同》，主要约定：合同目的为担保编号为DY20181210006744-001的《借款合同》（以下简称“主合同”）的履行；甲方向乙方提供连带责任担保，甲方所担保的主债权依据主合同由乙方为借款人办理贷款业务形成的全部债权本金的1%，即人民币5810元。2019年2月27日，平安普惠重庆分公司向南京银行南京分行出具《保证担保承诺函》，主要内容：担保“主合同”为编号DY20181210006744-003的《借款合同》;担保主债权：由贵行为借款人办理贷款业务形成的全部债权本金1%，即担保主债权本金为140元；担保范围：本承诺函约定的主债权及主债权所对应的利息[包括罚息、复利、违约金（如有）]；保证方式：连带责任保证；保证期间为主合同项下主债权的清偿期届满之日起两年。《保证合同》、《保证担保承诺函》共同载明：自借款人在主合同约定的还款日未按约定向乙方进行清偿，逾期满80日（含），甲方无条件地按本合同约定承担担保责任，无需乙方另行通知。但甲方也可在不到第80日（含）时提前代偿。但该80日内，乙方不会要求甲方承担代偿责任。2019年1月2日，南京银行南京分行向谢定敏指定银行账户（账号6214851231369716）发放581000元借款；2019年2月27日，南京银行南京分行向谢定敏指定银行账户（账号6217007140005293858）发放14000元借款。在借款期间内，谢定敏仅结清了2019年2月2日前的本金、利息、罚息、服务费、担保费、保险费，从2019年3月2日这期开始出现逾期。平安普惠公司于2019年4月17日向谢定敏邮寄送达了《借款提前到期通知书》，载明“根据借款合同（编号：DY20181210006744-001）向你发放借款581000元到期日为2022年1月2日、根据借款合同（编号：DY20181210006744-003）向你发放借款14000元到期日为2022年2月27日，截至2019年4月3日上述借款未按期偿还已构成逾期，拖欠本息金额共计45635.64元，特敬告如下：1.正式宣布《借款合同》下的借款全部提前到期；2.应在本通知发送之日起7日内偿还全部剩余借款本金、利息、罚息及复利”。根据顺丰运单号查询显示，该《借款提前到期通知书》已于2019年4月17日送达至谢定敏。2019年5月9日，平安财险公司按约向南京银行南京分行支付保险理赔款，代偿金额为592696.66元（两笔借款共计代偿本金580580.26元、利息11482.46元、罚息633.94元）。庭审中，平安财险公司陈述，按照《借款合同》约定利息、罚息的计算方式以及谢定敏的还款情况，计算得出截止2019年5月9日谢定敏两笔借款的实际尚欠金额：本金580580.26元、利息11464.94元、罚息649.65元。平安财险公司出具《情况说明》，载明2018年12月16日、2019年2月7日两份《平安个人借款保证保险保险单》中约定的滞纳金实质为违约金。上述事实，有《个人贷款授信额度合同》、《借款合同》2份、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险投保单》2份、《平安个人借款保证保险保险单》2份、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《服务委托书》2份、《委托担保合同》2份、《保证担保承诺函》、《保证合同》、《南京银行电子回单》2份、《借款提前到期通知书》及邮寄单据、交易明细、转账详细明细4份、代偿金额说明2份、《情况说明》等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，谢定敏与南京银行南京分行签订两份《借款合同》，与平安财险公司签订两份《平安个人借款保证保险保险单》，与平安普惠公司签订两份《服务委托书》、两份《委托担保合同》均系各方真实意思表示、未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。南京银行南京分行在发放借款后，谢定敏未能按时偿还借款本息。平安财险公司按照保险合同的约定进行理赔后，有权要求谢定敏归还理赔款项和逾期保险费。但，平安财险公司应在谢定敏实际尚欠南京银行南京分行的债务范围内进行理赔。截至2019年5月9日谢定敏实际尚欠南京银行南京分行借款本金580580.26元、利息11464.94元、罚息649.65元。故对平安财产公司主张谢定敏返还尚欠利息11482.46元的诉讼请求，本院不予支持。平安财险公司仅主张罚息633.94元，系对自身权利的放弃，未违反法律规定，且对被告有利，本院予以认可。因此，谢定敏应支付理赔金额应为592679.14元（代偿本金580580.26元、利息11464.94元、罚息633.94元），超过部分系平安财险公司自愿代偿的行为，本院不予支持。根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，保险人自理赔当日起以理赔金额为基数按每日0.063%收取滞纳金。从语言表述和性质上判断，该“滞纳金”应认定为违约金。谢定敏在平安财险公司理赔后，未履行付款义务，已构成违约，应按双方约定支付违约金。但平安财险公司仅应以592679.14元为基数按每日0.063%的标准计收从2019年5月9日起的滞纳金，对平安财险公司超出部分的诉讼请求，本院不予支持。平安财险公司主张谢定敏支付逾期保险费2268.88元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。谢定敏与平安财险公司签订《最高额抵押合同》，自愿提供名下坐落于重庆市巴南区龙洲大道X号X幢X-X房屋作抵押担保，并办理了抵押登记，对平安财险公司主张对该套房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。因谢定敏向平安财险公司投保时，双方未就违约后产生律师费用由谁负担在保险条款中予以明确约定，故对平安财险公司主张律师费用的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告谢定敏自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款592679.14元（其中代偿借款本金580580.26元、利息11464.94元、罚息633.94元）；被告谢定敏自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费2268.88元；被告谢定敏自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付从2019年5月9日起至付清之日止的代偿违约金（以尚欠保险理赔款592679.14元为基数，按日利率0.063%计算，利随本清）；四、如被告谢定敏未履行前述三项付款义务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告谢定敏名下位于重庆市巴南区龙洲大道X号X幢X-X的房屋折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取4947.50元，由被告谢定敏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 骏二〇一九年十一月五日法官助理  曾成峰书 记 员  陈 瑶