湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂2801民初5127号原告：中国银行股份有限公司恩施分行，住所地：恩施市航空路35号，统一社会信用代码：91422800616321099P。负责人：黄丹，系该行行长。委托诉讼代理人：涂绪钊，湖北施州律师事务所律师。被告：黄金雷，男，1970年5月28日出生，土家族，户籍所在地：湖北省恩施市，被告：金敏，女，1971年12月14日出生，土家族，户籍所在地：湖北省鹤峰县，委托诉讼代理人：黄金雷，男，1970年5月28日出生，土家族，户籍所在地：湖北省恩施市，系被告金敏之夫。被告：恩施永利亿丰商贸有限公司（以下简称永利亿丰公司），住所地：湖北省恩施市金桂大道15号金谷国际广场A区，统一社会信用代码：9142280109447453X9。法定代表人：翁志超，系公司总经理。原告中国银行股份有限公司恩施分行与被告黄金雷、金敏、永利亿丰公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序于2019年8月13日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司恩施分行的委托诉讼代理人涂绪钊、被告金敏的委托诉讼代理人暨被告黄金雷到庭参加诉讼，被告永利亿丰公司经本院公告送达应诉通知书、起诉状副本、举证通知书、开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告黄金雷、金敏签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》项下贷款提前到期；2.判令被告黄金雷、金敏立即偿还原告借款本金399875.36元，利息39672.95元，费用58130.38元，并按《中国银行信用卡专项分期付款合同》（抵押担保类）中国银行信用卡领用合约，约定支付自2019年8月9日起至还清借款之日止的利息、复利、滞纳金；3.判令被告永利亿丰公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判令原告对被告永利亿丰公司账号为56×××63、57×××03，开户行为中国银行恩施经济开发区支行的账户内资金享有质权；5.判令被告承担案件受理费。其事实与理由：2017年2月23日，原告与被告永利亿丰公司签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期业务商户合作协议》，约定双方在2017年2月23日至2018年2月23日期间，开展个人汽车分期业务合作，被告永利亿丰公司根据合作情况向原告交纳履约保证金，同时在原告处开设账户，为借款人偿还所欠原告借款提供质押担保。原告在被告永利亿丰公司不履行或怠于履行合同约定的义务时，有权要求其应对已合作业务承担连带责任保证。2017年7月24日，被告黄金雷在原告处申领中国银行信用卡一张，声明接受中国银行信用卡章程及领用合约的各项条款，后原告为其合法了卡号62×××522号的信用卡一张。同月28日，被告黄金雷、金敏与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》一份，约定原告向被告提供“专向分期付款”额度450000元用于购买汽车，被告分36期还款（一期为一个月），被告自愿以汽车向原告提供抵押担保并承诺在本合同签署后30日内与原告到相关部门办理抵押登记，被告信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记账；合同亦对担保方式、违约责任等进行了约定。合同项下，被告黄金雷、金敏与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》一份，约定被告以所购车辆担保债务的履行，并协助原告办妥抵押登记手续，落实相关权证。若违约，原告有权宣布贷款提前到期，有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记账。为确保原告落实抵押担保手续，被告永利亿丰公司向原告出具《协助抵押承诺函》，承诺在收到授信款后，协助被告黄金雷、金敏在30个工作日内办理完毕车辆抵押手续，并将抵押的相关证件移交原告，因未及时将办理车辆抵押的相关证件移交原告，导致原告不能落实抵押形成的经济损失，由其承担全额担保责任，原告有权要求其偿还该笔分期款项。合同签订后，原告依照合同约定履行了全部义务，但被告黄金雷、金敏未能按照合同约定办理车辆抵押登记手续，原告多次催收未果。被告的行为已严重违约，原告有权宣布贷款提前到期将分期付款交易的剩余金额一次性提前记账，收回全部借款本息。被告永利亿丰公司未能履行合同义务及承诺，应对被告黄金雷、金敏偿还所欠原告借款本息及费用承担连带清偿责任。且根据双方合作协议约定原告有权对被告永利亿丰公司在中国银行恩施经济开发区支行开立的账号56×××63357×××033的保证金账户内的资金行使质权。综上所述，原告与被告之间的债权债务关系明确，担保事实清楚，证据确实充分。原告为了维护自己的合法权益，现依法起诉，请求人民法院裁判。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据：证据一、被告身份证复印件；证明被告基本情况。证据二、信用卡申请表、信用卡领用合约；证明被告金敏申领信用卡并签字确认已阅读全部申请材料，自愿遵守信用卡领用合约的各项规则。证据三、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》（抵押担保类）、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》；证明1、被告因购买汽车在原告处借款45万元，以及双方就借贷权利义务的约定；原、被告之间签订的借款合同合法有效，已形成借贷合同关系。2、被告自愿以所购买汽车为其在原告处的借款提供抵押担保，以及原、被告之间就担保权利义务的约定，双方之间抵押担保合同合法有效。3、原告在抵押权不能有效设立时有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。证据四、协助抵押承诺函、《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期业务商户合作协议》；证明1、被告永利亿丰公司在未协助原告办理完毕车辆抵押手续应对被告金敏、黄金雷偿还原告借款承担连带责任保证。2、原告对被告恩施永利亿丰公司其在中国银行恩施经济开发区支行开立的账号57×××033的结算账户中的资金享有优先受偿权。证据五、《关于明确汽车分期差异化车商管理要求的通知》、中国银行印鉴卡、中国银行账户余额打印清单；证明根据中国银行湖北省分行《关于明确汽车分期差异化车商管理要求的通知》，原告对被告恩施永利亿丰商贸有限公司在中国银行恩施经济开发区支行开立的账号56×××633的保证金账户内的资金604270.22元质权已设立，享有优先受偿权。证据六、银行卡交易明细、专项分期业务客户划款委托书、账户明细（恩施永利亿丰商贸有限公司账57×××033）、银行卡欠款明细；证明1、原告按约履行合同义务，于2017年8月2日发放贷款45万元的事实。2、被告违约还款、拖欠借款、本金、利息、滞纳金、费用的情况。被告黄金雷、金敏对证据一、二无异议。对证据三的抵押合同认为合同第四条第二项明确约定没有办理抵押就不能放款。对证据四没有异议，但认为附件一通用条款中第二条明确甲方以汽车提供抵押，原告没有按照合同履行；认为协助抵押承诺函与其无关。对证据五认为与其无关；对证据六认为专项分期业务客户划款委托书有明确注明担保抵押，并不是无条件的放款，其他无异议。被告永利亿丰公司未提出质证意见。本院认为，被告黄金雷、金敏对原告提交的证据的真实性无异议，被告永利亿丰公司未提出抗辩，本院予以确认。被告黄金雷、金敏辩称，1.我在被告永利亿丰公司购买汽车时，被告永利亿丰公司说他和原告是有合作的，可以分期付款；2.原告之所以给我发放贷款，是因为有车子做抵押。现我没有得到汽车，然而原告放款，因为征信上面出现了问题，给我造成了巨大的损失；3.我配合原告和被告永利亿丰公司办理过户手续，我是没有过错的，原告从来都没有告知我，在没有质押的情况下可提前放款给被告永利亿丰公司。被告黄金雷、金敏对其抗辩主张未提交证据。被告永利亿丰公司未提出答辩，也未提交证据。根据原、被告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月23日，原告为甲方，被告永利亿丰公司为乙方，签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期业务商户合作协议》，约定双方在2017年2月23日至2018年2月23日期间，开展个人汽车分期业务合作，被告永利亿丰公司根据合作情况向原告交纳履约保证金，同时在原告处开设账户，为借款人偿还所欠原告借款提供质押担保。原告在被告永利亿丰公司不履行或怠于履行合同约定的义务时，有权要求其应对已合作业务承担连带责任保证。2017年7月24日，2016年12月5日，被告黄金雷在原告处申领中国银行信用卡一张，声明接受中国银行信用卡章程及领用合约的各项条款，后原告为其核发了卡号62×××522号的信用卡一张。同日，原告为乙方，被告黄金雷、金敏为甲方（借款人）签订合同编号为2017年车贷字072412号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》，主要内容有：第一条“专向分期付款”额度及期限，1.本合同项下“专向分期付款”额度为人民币450000元；2.本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。第二条“专向分期付款”额度的用途支付其购买汽车。第三条手续费费率为10.5%，即47250元。第六条还款方式为1.本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。每期应还款金额详见信用卡对账单。第七条提前记账，1.提前记账分为以下3种情况：（1）甲方申请办理预销户手续时，账户仍然存有有效的分期付款交易的，乙方将自动将未入账的分期付款剩余金额全部一次性计入账户，存有有效的分期付款交易的账户不可进行预销户。（2）甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效付款交易的剩余金额一次性计入账户。（3）甲方主动提前结清分期时，需致电乙方客服电话，申请将账户上有效的分期付款交易进行提前结清，乙方对甲方分期交易进行一次性计入账户入账处理。2.分期提前全部或部分记账、提前全部或部分结清不予退还手续费。第十条担保，本合同项下的担保方式为甲方以汽车向乙方提供抵押担保。甲方应在本合同签署后30日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。附件一信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款第二条约定甲方以汽车抵押。第四条甲方违约责任及处理：1.甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（5）以本合同项下额度所购商品提供抵押的，抵押人拒绝办理或拖延办理抵押登记，或非因抵押权人的其他原因，致使抵押权不能设立的。2.出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同事采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。双方还约定了其他相关事项。同日，双方签订合同编号为2017年车贷字072412号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，合同中“抵押物清单”栏内未载明抵押物。此后，双方也未办理抵押登记。此后，被告永利亿丰公司出具《协助抵押承诺函》，内容为：“中国银行股份有限公司恩施分行：兹有客户金敏，身份2在我公司购买宝马X5型号车辆，同时在贵行申请办理金额为450000元汽车专向分期业务。请贵行对客户申请的汽车专向分期进行授信审批通过后，直接将该笔授信款项450000元划付至我公司在贵行开立的户名为恩施永利亿丰商贸有限公司、账号57×××033的账户上。我公司郑重承诺：收到授信款项后，协助贵行与客户在30个工作日内办理完成车辆抵押手续，贵行在落实该笔分期授信车辆抵押前，我公司不得交付车辆给客户；同时统一代办客户车辆登记、上牌、保险相关手续，并将办理车辆抵押的相关证件直接移交至贵行。若因我公司提前交付车辆或将办理车辆抵押的相关证件交付客户，以及未及时将办理车辆抵押的相关证据移交至贵行，导致贵行不能落实抵押而形成的经济损失，我公司承担全额担保责任，贵行有向我公司全额追偿该笔分期款项的权利，我公司放弃任何抗辩的权利”。2017年7月24日，被告黄金雷、金敏向原告出具《专向分期业务客户划款委托书》，将其在原告处的贷款450000元授权原告直接转入被告永利亿丰公司在原告处开立的账户，账号57×××033。2017年8月2日，原告按约定将贷款450000元汇入被告永利亿丰公司的账户。被告黄金雷、金敏借款后，偿还了部分借款并支付了部分费用。至2019年8月8日止，被告黄金雷、金敏下欠原告借款本金399875.36元、利息39672.95元、费用58130.38元。此后，被告黄金雷、金敏未再还款，致原告提起本案诉讼。另查明，被告黄金雷与被告金敏于1997年2月3日登记结婚。本院认为，原告与被告黄金雷、金敏签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类)》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有约束力。原告在履行提供贷款的义务后，被告黄金雷、金敏也应履行还款以及办理抵押登记的义务。现被告黄金雷、金敏未按期还款，依据合同约定构成违约，原告有权宣布贷款提前到期。故原告要求与被告黄金雷、金敏签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》项下贷款提前到期的请求符合双方约定，本院予以支持。至2019年8月8日止，被告黄金雷、金敏下欠原告借款本金399875.36元、利息39672.95元、费用58130.38元，被告黄金雷、金敏无异议，本院予以确认。原告要求被告黄金雷、金敏按《中国银行信用卡专项分期付款合同》（抵押担保类）中国银行信用卡领用合约，约定支付自2019年8月9日起至还清借款之日止的利息、复利、滞纳金的请求也符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告永利亿丰公司承担连带清偿责任的请求。被告永利亿丰公司给原告出具的《协助抵押承诺函》中承诺“若因我公司提前交付车辆或将办理车辆抵押的相关证件交付客户，以及未及时将办理车辆抵押的相关证据移交至贵行，导致贵行不能落实抵押而形成的经济损失，我公司承担全额担保责任，贵行有向我公司全额追偿该笔分期款项的权利，我公司放弃任何抗辩的权利”。该承诺系其真实意思表示，被告永利亿丰公司应履行承诺。现被告黄金雷、金敏与原告未能办理车辆抵押，被告永利亿丰公司应承担连带保证责任。故对原告的该请求本院予以支持。关于原告要求对被告永利亿丰公司账号56×××63357×××033，开户行为中国银行恩施经济开发区支行的账户内资金享有质权的请求。因双方在合同中未予约定，本院不予支持。被告黄金雷、金敏辩称合同明确约定以汽车抵押、没有办理抵押就不能放款，而原告在没有抵押的情况下提前放款；且没有在被告永利亿丰公司处购买到车辆。原告与被告黄金雷签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》约定了提供汽车作为抵押，但未约定没有办理抵押就不能放款。且提供抵押是借款合同中对借款提供担保的一种方式之一，未办理抵押登记，既不影响借款合同的效力，也不影响抵押担保合同的效力。原告将“专向分期付款”额度款转入被告永利亿丰公司的账户是受被告黄金雷、金敏的委托。故对被告黄金雷、金敏的该辩解意见本院不予采纳。至于被告黄金雷称没有在被告永利亿丰公司处购买到车辆，属另一法律关系，被告黄金雷、金敏可另行主张权利。被告永利亿丰公司、黄金雷、金敏经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利，不影响本院在查明事实的基础上依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十九条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告黄金雷、金敏于本判决生效之日后五日内向原告中国银行股份有限公司恩施分行清偿借款本金399875.36元、至2018年8月8日的利息39672.95元、费用58130.38元，并按《中国银行信用卡专项分期付款合同》（抵押担保类）中国银行信用卡领用合约，约定支付自2019年8月9日起至还清借款之日止的利息、复利、滞纳金。二、被告恩施永利亿丰商贸有限公司对上述第一项承担连带清偿责任。三、驳回原告中国银行股份有限公司恩施分行的其他诉讼请求。本院执行标的款账户，开户行：恩施市农业银行，收款单位：恩施市人民法院，账号17×××444。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。案件受理费7826元，由被告黄金雷、金敏、恩施永利亿丰商贸有限公司共同负担。公告费800元（两次），由被告恩施永利亿丰商贸有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  于永国人民陪审员  张友新人民陪审员  黄汉卿二〇一九年十一月二十九日书 记 员  刘 丹