河南省平顶山市卫东区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0403民初3187号原告：中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行。住所地：平顶山市建设东路北20号院，统一社会信用代码：91410400871760208B。负责人：王亚辉，行长。委托诉讼代理人：马斐，河南九泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱铁峰，男，1967年6月6日生，系该行员工，住平顶山市新华区。被告：徐继森，男，1979年3月7日出生，汉族，住平顶山市新华区。被告：梁凤云，女，1973年4月25日出生，汉族，系徐继森配偶，住平顶山市卫东区。被告：河南天河置业集团有限公司。住所地：平顶山市新华区矿工路西段257号，统一社会信用代码：91410400777978163W。法定代表人：李雪英，执行董事。委托诉讼代理人：赵鑫，男，汉族，1985年11月22日出生，系该公司员工，住平顶山市新华区。原告中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行（以下简称工行建东支行）诉被告徐继森、梁凤云、河南天河置业集团有限公司（以下简称天河公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行建东支行的委托诉讼代理人马斐、被告天河公司委托诉讼代理人赵鑫到庭参加诉讼。被告徐继森、梁凤云经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行建东支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐继森、梁凤云偿还原告贷款本金248982.22元及利息1016.68元（注：该利息仅计算至2019年2月26日,之后的利息按借款合同约定计付至借款实际清偿完毕之日止）；2、请求确认原告对被告徐继森、梁凤云预抵押的房产（注：该抵押房产坐落于平顶山市××区矿工路××号院天河盛世10号楼东3单元17层东户1707号房）拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令被告天河公司对第一项诉讼请求承担连带清偿责任。事实和理由：2012年10月29日，原告与三被告共同签订《个人借款/担保合同》（该合同编号为：A【住房贷】字【平工】行【建东】支行【2012】年【0054】号）一份。依据前述合同，原告向被告徐继森、梁凤云发放个人一手房购置贷款人民币36万元，贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准（注：借款凭证记载的贷款起止期限自2012年12月24日起至2027年12月24日止）；还款方式为按月等额本息还款；发生争议时向贷款人所在地人民法院提起诉讼。为确保原告债权的实现，被告徐继森、梁凤云以其坐落在平顶山市××区矿工路××号院天河盛世10号楼东3单元17层东户1707号房的房产向原告依法办理了预抵押登记，被告天河公司为该笔借款提供阶段性连带责任保证。上述贷款依约发放后，被告徐继森、梁凤云没有按约偿还借款本息（注：截止到起诉前，已经连续违约3期、累计违约6期），已经构成严重违约。依据原、被告所签《个人购房借款/担保合同》第14条之约定，原告有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。鉴于多次催收无果的事实，为维护自身的合法权益，原告特依法提起民事诉讼，请求人民法院依法判允所请。被告天河公司辩称，欠款数额请求法庭依法核实。天河公司提供的是阶段性担保被告徐继森、梁凤云不能办理房产证是因为原告不向其提供贷款手续。天河公司在2014年10月份已具备办证条件，截止目前天河公司承担担保责任是原告不正常履行手续造成的。本案中既有物的担保又有人的担保，应该优先通过物的担保实现债权。原告从天河公司保证金账户扣的有钱，希望法庭查明。被告徐继森未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告梁凤云未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告工行建东支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：第一组：原、被告主体资格证明文件,1、工行平顶山建东支行的营业执照、法定代表人身份证明书、负责人身份证；2、徐继森、梁凤云身份证复印件，结婚证复印件；证明问题：原、被告主体资格情况。第二组：被告向原告抵押贷款的相关文件,1、《个人借款/担保合同》；2、借款凭证；3、房产预抵押登记证书；证明问题：被告徐继森、梁凤云向原告借款并以其二人共同所有的房产向原告提供预抵押担保的事实。被告旭宏公司为该笔借款提供阶段性连带责任保证。第三组：被告徐继森、梁凤云欠付原告本息的证明文件,1、被告徐继森、梁凤云归还所欠贷款的明细表；证明问题：被告徐继森、梁凤云欠付原告本息的具体情况。被告天河公司未提交证据。本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2012年10月29日，原告工行建东支行与被告徐继森（借款人）、梁凤云（共同借款人）、天河公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（该合同编号为：A【住房贷】字【平工】行【建东】支行【2012】年【0054】号）一份。依据前述合同，原告向被告徐继森（借款人）、梁凤云（共同借款人）发放个人一手房购置贷款人民币36万元；贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证记载的贷款起止期限为自2012年12月24日起至2027年12月24日止；还款方式为按月等额本息还款。双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定，第四条贷款利率4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度的最后一次调整的进准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率按借款合同约定的利率基础上加收50%确定。第十条保证担保保证人承担保证责任的范围按下列第10.2种方式确定：……10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除担保责任：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）。……第十四条违约及违约责任约定：14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。20.2抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥抵押权预告登记手续。抵押人获得不动产权证书（或房产权属证书）后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。抵押人同意贷款人代为申请抵押权预告登记和正式抵押登记，相关登记事项如需抵押人协助，抵押人应履行必要的协助义务。在贷款人取得不动产登记证明（或房屋他项权证书）之前，抵押人的不动产权证书（或房产权属证书）原件应交由贷款人保管。如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。第三十条借款人和担保人承诺……30.3主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。上述贷款依约发放后，被告徐继森、梁凤云未完全依约还本付息。截至2019年2月26日，徐继森已连续违约3期、累计违约6期未及时足额偿还当月贷款本息。截止2019年2月26日，徐继森尚欠借款本金248982.22元、利息1016.68元。天河公司亦未履行保证责任。另查明，2012年12月20日，被告徐继森、梁凤云以其购买的坐落在平顶山市××区矿工路××号院天河盛世10号楼东3单元17层东户1707号的房产向原告工行建东支行提供抵押担保，并依法办理了预告抵押登记，预告抵押登记编号为平房预新华字第12007517号。另查明，涉案房产尚未办理不动产权证书（或房产权属证书），亦未办理正式的抵押登记。本院认为，原告工行建东支行与借款人被告徐继森、梁凤云及保证人天河公司签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性、禁止性规定，为有效合同。合同签订后，原告按约履行了发放贷款的义务，借款人徐继森、梁凤云却未按约定的期限履行还款义务。依据双方合同第十四条的约定，徐继森、梁凤云已连续违约3期，累计违约6期，工行建东支行有权宣布双方之间所签订的《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期，要求徐继森、梁凤云立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故原告工行建东支行请求被告徐继森、梁凤云共同偿还剩余未还的借款本金248982.22元及利息，理由正当，本院予以支持。因天河公司作为保证人为徐继森、梁凤云提供阶段性连带责任保证，故原告要求天河公司在徐继森、梁凤云将房产他项权证书交付原告之前承担连带责任，理由正当，应予支持。同时，被告徐继森、梁凤云将其购买的位于平顶山市××区矿工路××号院天河盛世10号楼东3单元17层东户1707号的房产抵押给原告，并办理了预购商品房抵押预告登记。故原告请求在被告徐继森、梁凤云不能按期偿还借款时，对拍卖、变卖被告徐继森、梁凤云抵押的房产所得价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。被告天河公司辩称因原告工行建东支行不向被告徐继森、梁凤云提供贷款手续导致徐继森、梁凤云未能办理房产证，因天河公司未提交证据，本院对其辩称理由不予采信。被告天河公司辩称本案中既有物的担保又有人的担保，应该优先通过物的担保实现债权。因原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》第30.3条已明确约定原告就实现物的担保和人的担保的顺序享有选择权，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权，故天河公司的该辩称理由不能成立，本院不予采信。被告天河公司辩称原告从该公司账户扣的有钱，本院认为对于原告扣天河公司的保证金，天河公司可另案起诉，与本案不是同一法律关系。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐继森、梁凤云共同偿付原告中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行借款本金248982.22元及利息（利息按照双方借款合同约定计付至借款本金全部清偿完毕之日止），于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕；二、原告中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行在本判决第一项范围内对被告徐继森、梁凤云购买的位于平顶山市新华区矿工路西段2号院天河盛世10号楼东3单元17层东户1707号的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告河南天河置业集团有限公司在被告徐继森、梁凤云将位于平顶山市新华区矿工路西段2号院天河盛世10号楼东3单元17层东户1707号房产的不动产登记证明（或房屋他项权证书，抵押权人为原告中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行）交付原告中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行之前对本判决第一项承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5050元，减半收取计2525元，由被告徐继森、梁凤云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  吴林林二〇一九年十一月四日书记员  杜 磊附:相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应该按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。