贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0303民初6651号原告：贵州银行股份有限公司遵义分行，住所地遵义市汇川区厦门路，统一社会信用代码：915203007221437325。主要负责人：罗茂高，该行行长。委托诉讼代理人：时伟，该行员工。委托诉讼代理人：张文敏，该行员工。被告：苟大鹏，男，1967年7月4日出生，汉族，住所地贵州省遵义市汇川区。被告：遵义市民营小型企业商会，住所地遵义市红花岗区延安路校场坝社区孵化园701-702，统一社会信用代码：915203。法定代表人：郭北顺。原告贵州银行股份有限公司遵义分行（以下简称贵州银行遵义分行）与被告苟大鹏、遵义市民营小型企业商会（以下简称遵义民营商会）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员周嵩松适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告贵州银行遵义分行委托诉讼代理人时伟、张文敏，被告苟大鹏均到庭参加了诉讼，被告遵义民营商会经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告苟大鹏立即向原告偿还贷款本金303552.43元、利息6211.80元（利息按年利率7.83%暂计算至2019年3月14日）及逾期罚息9874.60元（从2019年3月14日至2019年6月19日期间的罚息按年利率11.745%计算），欠本息共计：319638.83元。从2019年6月20日起以尚欠本金303552.43元为基数，暂按年利率11.745%支付罚息，从2019年3月15日起以尚欠利息6211.80元基数，暂按年利率11.745%支付复利至全部借款本息清偿时止（该期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调）；二、判令原告对被告遵义市民营小型企业商会提供担保的在贵州银行股份有限公司遵义天宇支行开户的保证金账户（账号：02×××92）及风险准备金账户（账号：02×××93）内的资金享有优先受偿权；三、判令本案的案件受理费、诉讼费、保全费、公告费等相关费用由被告一至被告二承担。事实及理由：被告苟大鹏于2018年3月16日与原告贵州银行股份有限公司遵义分行签订《贵州银行股份有限公司个人借款合同》及《贵州银行股份有限公司借款借据》，原告于2018年3月16日向被告苟大鹏发放流动资金贷款340000.00元，贷款到期日为2019年3月14日。该笔贷款由被告二遵义市民营小型企业商会提供在贵州银行股份有限公司遵义天宇支行开户的保证金账户（账号：02×××92）及风险准备金账户（账号：02×××93）内的资金作质押担保（被告二遵义市民营小型企业商会于2016年7月14日与原告签订了协议编号02222018283055000310《贵州银行股份有限公司小微企业联合基金业务合作协议》及合同编号2016年黔银汇川质字第071号《贵州银行股份有限公司最高额保证金质押合同》，并于2018年3月16日向原告出具《联合基金担保确认函》，承诺按上述协议及合同约定履行相应义务)。按照《贵州银行股份有限公司个人借款合同》第二条2.1约定，借款利率为7.83%（年利率），在借款期限内该利率保持不变；第十六条16.1约定“借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日其在约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调”（即截止2019年3月14日，被告苟大鹏尚欠原告贷款本金余额为339333.47元，2019年6月19日，被告苟大鹏归还原告贷款部分本金35781.04元，该期间，逾期97天，按年利率11.745%计算罚息，被告苟大鹏欠原告罚息9874.60元。从2019年6月20日起以尚欠本金303552.43元为基数，暂按年利率11.745%支付罚息）。16.6约定“借款人在借款期限内未按期支付利息的，贷款人自次日起对借款人未按期偿付的利息按本合同16.1条约定的逾期贷款罚息标准计收复利”（即从2019年3月15日起以尚欠利息6211.80元为基数，暂按年利率11.745%支付复利）。被告未按约偿还借款本息，为维护原告金融机构的合法权益，最大限度减少国有资产损失，特提起本案诉讼，请求判如所请。被告苟大鹏辩称：对原告主张尚欠的借款本金无异议，利率（借期内、罚息、复利）标准和时间段按合同约定认定。目前经济困难，希望原告方不主张利息。被告遵义民营商会未举证，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下:2016年7月14日被告遵义民营商会与原告贵州银行遵义分行签订《贵州银行股份有限公司小微企业联合基金业务合作协议》及《贵州银行股份有限公司最高额保证金质押合同》(编号:2016年黔银汇川质字第071号)约定，被担保的主债权及最高额为陆仟万元整，质权人最高额担保债权的确认期间为2016年7月14日起至2018年7月14日，质权担保的范围为包括主合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿等，同时以被告遵义民营商会在贵州银行股份有限公司遵义建文支行开设的保证金账户（账号02×××92）及风险准备金账户（账号02×××93）内的资金为上述贷款提供质押担保。2018年3月16日被告苟大鹏与原告贵州银行遵义分行签订《贵州银行股份有限公司个人借款合同》,约定被告苟大鹏向贵州银行遵义分行借款340000元，借期十二个月，即2018年3月16日至2019年3月14日，借款用于归还贵州银行编号为02102016283501010664号个人借款合同项下的34万元贷款。借款执行固定利率，即年利率7.83%。同时第十六条16.1中约定：“借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调”以及16.6中约定：“借款人在借款期限内未按期支付利息的，贷款人自次日起对借款人未按期偿付的利息按本合同16.1条约定的逾期贷款罚息标准计收复利”。原告于2018年3月16日向被告苟大鹏发放流动资金贷款340000元。同日，被告遵义民营商会向原告贵州银行遵义分行出具《联合基金担保确认函》，认可被告苟大鹏属于前述质押合同的主债务人，并承诺以前述保证金账户（账号02×××92）及风险准备金账户（账号02×××93）内的资金为苟大鹏所欠原告的债务承担质押担保责任。后被告苟大鹏未履行还本付息的义务，原告遂提起本案诉讼。诉讼中，经原告申请，本院对二被告的财产采取了财产保全措施。庭审中，原告提供了前述两个保证金账户终止日期为2019年10月24日的银行交易明细，显示自2019年6月18日起该两个账户的余额即为零。原告自认截至2019年3月14日，被告苟大鹏尚欠贷款本金339333.47元，后被告苟大鹏于2019年6月19日又偿还了部分借款本金35781.04元，故自2019年6月20日尚欠的借款本金减少为303552.43元，也认可截至2019年3月14日尚欠利息为6211.80元。被告对于尚欠的贷款本金无异议，对借期内、罚息、复利的利率标准要求按照双方合同约定计算。本院认为，原、被告双方签订的《贵州银行股份有限公司个人借款合同》合法有效，双方均应恪守履行。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”之规定，原告贵州银行遵义分行主张被告苟大鹏偿还贷款本金303552.43元，于法有据，且被告苟大鹏也予以认可，本院予以支持。关于利息，原告自认截至2019年3月14日被告尚欠利息6211.80元，被告苟大鹏未举证证明其所欠利息少于原告自认的数额，对该数额本院予以确认。关于罚息，2019年3月14日借款期限届满，被告未按期还本付息，根据双方合同约定，自2019年3月15日起，被告应当按照罚息利率即年利率11.745%支付，只是2019年6月19日被告苟大鹏偿还了部分借款本金，致使罚息应当按照不同时间段尚欠的借款本金计算，故本院支持2019年3月15日至2019年6月19日的罚息，以借款本金339333.47元为基数，按照年利率11.745%计算；2019年6月20日起的罚息，以尚欠借款本金303552.43元为基数，按照年利率11.745%计算至借款本金还清之日止。关于复利，原告主张被告从2019年3月15日起，以尚欠利息6211.80元基数，按照年利率11.745%计算，支付至该笔利息清偿时止，符合双方合同约定，于法有据，本院予以支持。关于遵义民营商会是否承担质押担保责任的问题。原告贵州银行遵义分行与被告遵义民营商会签订的《保证金质押合同》系双方真实意思表示，合法有效。从双方合同内容看，合同目的是以遵义民营商会相应的保证金账户和风险准备金账户内的资金为被告苟大鹏的贷款承担质押担保，即“账户质押”。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条的规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化的，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”之规定，前述两个保证金账户内的资金作为质押物，必须特定化，才符合“账户质押”的要件。而原告提供的两个保证金账户银行交易明细均显示余额为零，没有固化的金钱，不符合上述司法解释规定的条件。至于将来该账户中是否会进账相关款项以及这些款项是否符合上述司法解释规定的情形，本案中不应也无法予以评价和判断，故对于原告主张被告遵义民营商会提供担保的保证金账户和风险准备金账户内的资金享有优先受偿权的主张，本院不予支持。被告遵义民营商会经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”本案依法缺席判决。为此，判决如下：一、被告苟大鹏于本判决生效后三日内向原告贵州银行股份有限公司遵义分行偿还借款本金303552.43元并支付截至2018年3月14日的利息6211.80元、罚息（2019年3月15日至2019年6月19日的罚息，以借款本金339333.47元为基数，按照年利率11.745%计算；2019年6月20日起至借款本金还清之日止的罚息，以尚欠借款本金303552.43元为基数，按照年利率11.745%计算）、复利（以尚欠利息6211.80元为基数，从2019年3月15日起，按照年利率11.745%计算，支付至该笔利息付清之日止）；二、驳回原告贵州银行股份有限公司遵义分行的其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3050元（已减半收取），诉讼财产保全费150元，合计3200元，由原告贵州银行股份有限公司遵义分行负担50元，由被告苟大鹏负担3150元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决书则发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审判员  周嵩松二〇一九年十一月二十七日法官助理何越书记员叶尉义