重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0120民初7916号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，该行行长。委托诉讼代理人：杨若舟，男，该行工作人员。委托诉讼代理人：廖桃，女，该行工作人员。被告：张鑫，女，1985年1月11日出生，汉族，住重庆市南岸区区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称农商行璧山支行）与被告张鑫借款合同纠纷一案，本院于2019年10月25日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月26日公开开庭进行了审理，原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人杨若舟到庭参加诉讼，被告张鑫经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、被告归还借款本金24万元，截至2019年10月14日利息38997.75元、复利2539.8元，以后利息按年利率9.7875%计算，复利以应付而未付利息为周期产生的利息为基数按年利率9.7875%计算，至本息结清为止。2、原告对被告所有位于璧山区璧城街道鸡冠石路1号附42-1号商业用房、璧山区璧城街道鸡冠石路1号附43号商业用房的抵押房屋享有优先受偿权。3、原告为实现本案债权而产生的费用由被告承担。庭审中，原告明确第三项诉讼请求为本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告张鑫以其房产作抵押，在原告农商行璧山支行处贷款24万元，至2017年12月21日起不再支付贷款利息。截至2019年10月14日，被告尚欠贷款本金24万元，利息38997.75元。原告多次催收未果，特诉至本院。被告张鑫未作答辩。经审理查明：2017年6月28日，原告农商行璧山支行（抵押权人、甲方）与被告张鑫（抵押人、乙方）签订《最高额抵押合同》（合同编号：璧山支行2017年高抵字第2105032017300042号），约定“为了确保甲方与张鑫（以下简称“债务人”）在本合同约定的期间及最高限额内签订的一系列具体业务合同得以切实履行，保障甲方债权的实现，乙方自愿向甲方提供最高额抵押担保……第一条，被担保的最高债权额。（一）乙方同意以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物为甲方与债务人在2017年6月28日到2022年6月26日内（以下简称“债权确定期间”）连续办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。最高额抵押担保的最高债权额人民币叁拾伍万陆仟元（大写），包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用……甲方与债务人在债权确定期间内签订的具体业务合同（包括但不限于各单项业务合同、相应的凭证、申请书、承诺书等）均为本合同的主合同……第二条，抵押物。乙方同意以其拥有的财产：房地产（详见房地产抵押物清单）作为抵押物。抵押物清单为本合同的组成部份。第三条，抵押担保的范围。乙方担保范围包括主合同项下债权本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用……第十条，抵押权的实现。（一）发生下列情形之一的，甲方有权行使抵押权，并可以与乙方协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿……1.本合同以及具体业务合同项下债务履行期限届满，甲方未受清偿……”。《房地产抵押清单》载明“……抵押物名称：房产；产权人及共有人：张鑫；房地产处所：璧山区璧城街道鸡冠石路1号附42-1号、璧山区璧城街道鸡冠石路1号附43号，房产证号：212-2015-XXXX、212-2015-XXXX……”。双方就上述房产办理了抵押登记。同日，原告（贷款人、甲方）与被告（借款人、乙方；抵押人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：璧山支行2017年个循字第2105032017200042号），约定“……第一部分，通用条款……第四条，名词释义。（一）有效期间：是指在贷款额度内乙方可以提出支用贷款申请的时间段，即债权确定期间。具体见本合同特别条款。（二）贷款额度：是指在有效期间内，甲方向乙方提供的最高可用贷款额度，具体见本合同特别条款……（三）最高债权额：是指丙方同意提供最高额担保的债权最高限额……第五条，本合同项下单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》……第八条，单笔贷款的支用。（一）乙方申请支用贷款额度时应向甲方提出申请，经甲方审核同意后，甲方与乙方签订《个人贷款支用单》并发放贷款……第二部分特别条款……第三十条，额度和期限……（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币（大写）叁拾伍万陆仟元。（三）贷款额度：甲方向乙方提供的贷款额度为人民币（大写）肆拾贰万元……（四）有效期间：贷款额度有效期间自2017年6月28日起至2022年6月26日止……第三十三条，贷款罚息及违约金。（一）对逾期或未按合同约定使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……第三十五条，其他约定事项。本合同为合同编号：璧山支行2017年高抵字第2105032017300042《最高额抵押合同》项下的具体业务合同……”。2017年7月3日，原告（贷款人、甲方）与张鑫（借款人、乙方）签订《个人贷款支用单》，约定“甲乙双方已签订合同编号璧山支行2017年个循字第2105032017200042号的《个人最高额循环贷款合同》，现乙方提出支用申请，经甲方审查同意乙方支用《个人最高额循环贷款合同》项下贷款，约定如下。本贷款其他内容按《个人最高额循环贷款合同》执行……三、贷款金额：人民币（大写）贰拾肆万元。四、贷款期限：12个月，自2017年7月3日起至2018年7月2日止……六、贷款利率：本笔贷款贷款利率为年利率，采用下列第2种……2、浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮50%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第（2）种方式调整……（2）在贷款期限内，该利率保持不变……八、还款方法：借款人按以下第3种方法归还贷款本息……3.按期结息、到期还本法：指乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法。结息日为每季的20日……无论选择上述何种还款方法，如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清（日利率=月利率/30）……”。同日，原告向被告发放贷款24万元。原告庭审陈述，被告借款后，支付利息至2017年12月20日，未归还其他款项。上述事实，有当事人陈述、《最高额抵押合同》、《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单》、《重庆农村商业银行借款借据》等证据收集在案，本院予以确认。本院认为，《最高额抵押合同》、《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单》均系原、被告双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。原告农商行璧山支行已按约支付被告张鑫借款，被告未按约还款的行为已违约，应承担相应违约责任。原告诉请被告给付借款本金，合法有据，本院予以支持。对于原告诉请被告给付利息，本院认为，《个人贷款支用单》约定贷款到期日为2018年7月2日，故原告诉请利息是由借款期内利息及逾期利息组成，被告支付利息至2017年12月20日，其差欠借款期内利息应为8427.36元（24万元×0.0181%日利率×194天），逾期利息应以借款本金24万元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算，并以年利率9.7875%为限。按上述方式计算的利息之和，截至2019年10月14日，应以原告主张的38997.75元为限。对于原告诉请被告给付复利，本院认为，《个人最高额循环贷款合同》并未明确约定将逾期利息作为复利的计算基数，被告应以借款期内应付而未付利息为基数，从应付之日起至付清之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算，并以年利率9.7875%为限给付原告复利，同时，截至2019年10月14日，复利金额应以原告主张的2539.8元为限。被告自愿用其名下房产为本案借款向原告提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权已经设立，原告依法在35.6万元额度内享有优先受偿权。被告未到庭应诉，应自行承担不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张鑫于本判决生效后七日内给付原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行借款本金240000元、利息（借款期内利息8427.36元，逾期利息计算方式为：以借款本金240000元为基数，从2018年7月3日起至付清之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算，并以年利率9.7875%为限。按上述方式计算的利息之和，截至2019年10月14日，以38997.75元为限）、复利（计算方式为：以借款期内应付而未付利息为基数，从应付之日起至付清之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算，并以年利率9.7875%为限。按上述方式计算的复利，截至2019年10月14日，以2539.8元为限）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行对被告张鑫名下位于重庆市璧山区璧城街道鸡冠石路1号附42-1号房产（产权证号：212房地证2015字第XXXX号）、重庆市璧山区璧城街道鸡冠石路1号附43号房产（产权证号：212房地证2015字第XXXX号）在被告上述第一项债务及356000元额度内享有优先受偿权；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2761.53元，由被告张鑫负担（被告于本判决生效后七日内向本院立案庭交纳，原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行预交的案件受理费2761.53元，本判决生效后退还原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 郭 渝二〇一九年十一月二十七日书记员 罗清文