重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书（2019）渝05民终56号上诉人（一审原告）：中国银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区几江街道办事处武城大街1号，统一社会信用代码915001169035977685。负责人：彭志雲，行长。委托诉讼代理人：黎宇，重庆比君律师事务所律师。委托诉讼代理人：王言，重庆比君律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：刘志芳，女，1971年1月17日出生，汉族，住址地重庆市江津区。上诉人中国银行股份有限公司重庆江津支行（以下简称中国银行江津支行）因与被上诉人刘志芳信用卡纠纷一案，不服重庆市江津区人民法院作出的（2018)渝0116民初7989号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国银行江津支行上诉请求：1.撤销一审判决第二项并依法改判支持中国银行江津支行诉讼请求；2.刘志芳负担一、二审诉讼费用。事实和理由：中国银行江津支行在征得刘志芳同意的情况下为其办理了信用卡，并告知了合同内容，刘志芳应支付利息及手续费。刘志芳二审未作答辩。中国银行江津支行向一审法院提出诉讼请求：1、刘志芳立即偿还中国银行江津支行信用卡尚欠本金119932.58元及截至2018年5月4日的利息8159.39元、违约金11843.85元、手续费3324.65元,合计143260.47元，并从2018年5月5日起以拖欠的本金119932.58元为基数，按每日万分之五计收逾期利息，及以143260.47元为基数按每日万分之五计收违约金，直至清偿本息为止；2、刘志芳承担中国银行江津支行为本案已支付的律师费716元；3、本案的诉讼费由刘志芳承担。事实和理由：刘志芳通过外呼中心向中国银行江津支行申请办理信用卡，后经中国银行江津支行审查后，批准并发放该信用卡，卡号:516X720。刘志芳在取得信用卡后,透支信用卡本金，且未按期归还相应本息，也未按领用合约约定支付相应的费用。截至2018年5月4日，刘志芳尚欠本金119932.58元、利息8159.39元、违约金11843.85元（2017年1月1日至2018年5月4日产生）、手续费3324.65元,合计143260.47元。中国银行江津支行认为，因刘志芳曾向中国银行江津支行申请过中银威士白金卡一张，故应参照其申请过的信用卡《合约》。刘志芳未作答辩。根据当事人陈述及经审查确认的证据，一审法院认定事实如下：2015年，刘志芳通过外呼中心向中国银行江津支行申请办理信用卡。2015年1月14日，中国银行江津支行经审核向刘志芳发放了卡号为516X720的全币种国际芯片卡万事达白金信用卡一张。刘志芳激活该信用卡后，多次以刷卡消费或申请账单分期的方式使用该信用卡，却未能全数偿还本息。截至2018年5月4日，刘志芳尚欠透支本金119932.58元。另查明：为了提起本案诉讼，中国银行江津支行于2018年6月4日与重庆比君律师事务所签订了《民事委托合同》，并向重庆比君律师事务所支付律师费716元。一审法院认为，刘志芳通过外呼中心向中国银行江津支行申领信用卡，并已实际使用中国银行江津支行向其发放的信用卡，双方建立起信用卡合同关系。中国银行江津支行向刘志芳发放信用卡后，允许刘志芳先消费后还款，而刘志芳却在持信用卡消费后未按约定还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。故中国银行江津支行要求刘志芳偿还信用卡欠款本金，一审法院予以支持。中国银行江津支行请求本案按照刘志芳曾申领过的中银威士白金卡的《合约》规定收取利息、手续费，但该诉请缺乏依据，一审法院不予支持。至于中国银行江津支行请求的违约金。中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确规定2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国银行江津支行未提供证据证明已与刘志芳通过协议约定收取违约金，以及相关收取方式和标准。故对中国银行江津支行请求的2017年1月1日至2018年5月4日产生的违约金11843.85元，一审法院不予支持。关于中国银行江津支行请求的律师费716元。因中国银行江津支行、刘志芳并未明确约定该项费用的负担，故对中国银行江津支行的此项诉讼请求，一审法院亦不予以支持。为了维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，一审法院判决如下：一、刘志芳在判决生效后十五日内偿还中国银行江津支行信用卡透支本金119932.58元；二、驳回中国银行江津支行的其他诉讼请求。本案受理费1590元，由中国银行江津支行负担240元，由刘志芳负担1350元。二审中，中国银行江津支行提交通话记录一份，以证明中国银行江津支行与刘志芳进行电话通话，中国银行信用卡领用合约以及中国银行信用卡章程做出了明示，刘志芳予以认可。刘志芳未予质证。本院认证意见为，中国银行江津支行与刘志芳的通话录音足以证明，中国银行江津支行向刘志芳发放尾号为516X720的信用卡时，中国银行江津支行与刘志芳进行电话通话，中国银行江津支行告知刘志芳中国银行信用卡领用合约以及中国银行信用卡章程构成合同内容，刘志芳予以认可，本院对该事实予以确认。本院二审查明的其他事实与一审法院相同。本院认为，本案二审的争议焦点为：刘志芳是否应偿还中国银行江津支行信用卡欠款利息及手续费。本院评述如下：中国银行江津支行上诉称，刘志芳应向中国银行江津支行支付利息及手续费。对此本院认为，刘志芳向中国银行江津支行申领信用卡，并已实际使用中国银行江津支行向其发放的信用卡，双方建立起信用卡合同关系。根据本院二审查明的事实，中国银行江津支行向刘志芳发放尾号为516X720的信用卡时，中国银行江津支行电话告知刘志芳中国银行信用卡领用合约以及中国银行信用卡章程构成合同内容，刘志芳予以认可，因此，中国银行信用卡领用合约以及中国银行信用卡章程中关于利息、手续费的条款内容构成本案信用卡合同关系的合同条款，对刘志芳产生合同约束力，刘志芳应依约向中国银行江津支行支付利息及手续费。中国银行江津支行提出要求刘志芳偿付信用卡欠款利息8159.39元、手续费3324.65元，并从2018年5月5日起按每日万分之五计收逾期利息的诉讼请求，依法应予支持。中国银行江津支行提出的上诉请求，本院予以部分支持。综上，中国银行江津支行的上诉理由成立，因二审出现新的证据，导致一审判决认定事实错误，本院对一审判决予以改判。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(二)项之规定，判决如下：一、维持重庆市江津区人民法院（2018)渝0116民初7989号民事判决第一项；二、撤销重庆市江津区人民法院（2018)渝0116民初7989号民事判决第二项；三、刘志芳于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司重庆江津支行信用卡欠款利息及手续费（截至2018年5月4日的利息8159.39元、手续费3324.65元，从2018年5月5日起以欠款本金119932.58元为基数，按每日万分之五计收逾期利息）；四、驳回中国银行股份有限公司重庆江津支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，债务人应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费1590元，二审案件受理费3180元，由被上诉人刘志芳负担。本判决为终审判决。审 判 长 熊学庆审 判 员 夏东鹏审 判 员 章若微二〇一九年十一月七日法官助理 罗 宇书 记 员 刘 瑶