福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初3177号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地：德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈雯雯，该联社客户经理。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社合规风险部员工。 被告：涂文淮，男，1986年12月1日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：陈淑珠，女，1990年6月11日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社与被告涂文淮、陈淑珠信用卡纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化县农村信用合作联社的委托诉讼代理人陈雯雯到庭参加诉讼。被告涂文淮、陈淑珠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、涂文淮、陈淑珠偿还欠款本金49581.1元及利息（至实际还款日止的利息按照约定计付，暂算至2019年8月21日止的利息为352.75元）；2、本案诉讼费用由涂文淮、陈淑珠承担。事实与理由：2015年8月21日，涂文淮、陈淑珠夫妻共同向德化县农村信用合作联社申请办理普惠金融卡（又称微银卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《德化县联社普惠金融卡（微银卡）使用须知》。德化县农村信用合作联社审核通过后于2015年9月1日向涂文淮发放了普惠金融卡，授信额度为50000元。 涂文淮从2015年7月21日开始使用该卡片透支，该卡于2018年9月有效期限届满。截至2019年8月21日，结欠本金49581.1元、利息352.75元。涂文淮违反合同约定，德化县农村信用合作联社作为发卡机构有权要求其全额偿还所欠款项。该普惠金融卡系涂文淮、陈淑珠在婚姻关系存续期间共同签字申请办理和使用，且金额较小，不超过家庭日常生活所需，应作为夫妻共同债务。 德化县农村信用合作联社围绕诉讼请求提交了如下证据：1、涂文淮、陈淑珠的身份证及涂文淮、陈淑珠的结婚证复印件各一份，证明涂文淮、陈淑珠身份信息及本案欠款属涂文淮、陈淑珠夫妻共同债务。2、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》原件各一份，证明涂文淮向其申请办理福万通普惠金融卡一张，并约定双方的权利和义务；3、《德化县联社普惠金融卡（微银卡）使用须知》原件一份，证明其对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，涂文淮、陈淑珠予以认可；4、贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询、2019年8月账单明细打印件各一份，证明涂文淮逾期还款的事实，以及卡片欠款的本息情况；5、债务催收及诉讼文书送达地址确认书原件一份，证明涂文淮向其确认债务催收及诉讼文书送达地址。 涂文淮未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 陈淑珠未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 经庭审质证，涂文淮、陈淑珠在举证期限内未提供相关证据，亦未到庭对德化县农村信用合作联社的起诉及证据提出异议，视为放弃举证及质证的权利。德化县农村信用合作联社提供的上述证据来源合法、内容真实且与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据本案当事人的举证、质证、本院认证以及庭审审理的情况，对本案事实认定如下： 2015年8月21日，涂文淮向德化县农村信用合作联社提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡。涂文淮在该申请表中“申请人声明及签名栏”，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在“申请人”栏签名、按指印。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（指涂文淮）的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（指德化县农村信用合作联社）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。 2015年8月21日，涂文淮在《德化县联社普惠金融卡（微银卡）使用须知》中“申请人申明及签名”，抄录以下文字：“我已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡（微银卡）的使用、升降级规则等相关信息，愿意遵守本须知及领用合约的各项规则”，并在“客户签名”栏签名确认，陈淑珠在配偶签名栏签名确认。《德化县联社普惠金融卡（微银卡）使用须知》约定：微银卡收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金；年费为每年200元，首次申请的微银卡透支月利率为12‰；根据客户结算账户的结算流水、月度和季度日均存款档次等综合情况，升降级调整利率和额度；每个自然月初（满1个月），按照客户在联社约定的个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，最低为5‰，最高为15‰；每个自然季度初（满1个季度），根据客户自主申请，在重新审查授信材料的基础上，参照在联社约定本人（含配偶）个人账户日均存款（剔除保证金、理财资金）1:5进行额度调整，最高授信不超过30万元；使用微银卡透支不享受免息期，须按日计收透支利息，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数；联社有权对违反领用合约及有关规定、风险水平高、没有持续经营流水的持卡人，降低直至取消其授信额度等内容。陈淑珠在该使用须知的“配偶签名”栏签名确认。 德化县农村信用合作联社审核通过后向涂文淮发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，该卡于2015年9月1日开户，信用额度为50000元，账单日为每月21日，卡片到期日为2018年9月。 另查明，涂文淮于2015年9月18日开始使用涉案普惠金融卡进行透支，该卡于2018年9月有效期限届满。截至2019年8月21日，涂文淮结欠德化县农村信用合作联社信用卡透支本金49581.1元，利息352.75元。本案在审理过程中，涂文淮于2019年8月24日、2019年9月18日、2019年10月16日各偿还500元，于2019年10月21日偿还20000元，于2019年11月15日偿还300元，于2019年11月21日偿还105元，合计为21905元。 本院认为，涂文淮向德化县农村信用合作联社申请办理信用卡，承诺自愿遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《德化县联社普惠金融卡（微银卡）使用须知》，德化县农村信用合作联社经审核同意并向涂文淮发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系。德化县农村信用合作联社与郑声严签订《普惠金融卡（微银卡）担保协议》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效。合同签订后，当事人均应全面履行各自的合同义务。德化县农村信用合作联社依约履行了向涂文淮发放信用卡的义务，涂文淮作为持卡人应按期偿还透支本息。现涂文淮使用信用卡透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任，涂文淮尚欠透支本金利息应当偿还。故德化县农村信用合作联社要求涂文淮偿还普惠金融卡透支本金49581.1元及至实际还款日止按照合同约定方式计算利息的请求，本院予以支持，但涂文淮在本案审理过程中偿还的欠款21905元应予扣除。陈淑珠不是信用卡合同关系的相对人，且德化县农村信用合作联社未能提供证据证明涂文淮透支的款项用于涂文淮、陈淑珠夫妻共同生产生活，德化县农村信用合作联社要求陈淑珠以夫妻共同债务承担共同还款责任，缺乏事实依据，不予采纳。涂文淮、陈淑珠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 涂文淮应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金49581.1元及利息(截至2019年8月21日利息352.75元、2019年8月22日起至实际还款日止的利息按合同约定的方式计算)，但涂文淮在本案审理过程中已偿还的21905元应予扣除。 驳回德化县农村信用合作联社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1048.3元，减半收取计524.15元，由涂文淮负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈文东 二〇一九年十一月二十五日 书记员  徐凝蕾 一、附：本案适用的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4、最高人民法院《关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。