广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初23783号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，分行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：马月嫦，女，1988年9月2日出生，汉族，身份证住址广东省中山市火炬开发区，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告马月嫦金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告之间的借款合同；2.被告偿还借款本金1172555.54元及至还清之日止的利息（含正常利息、逾期罚息，暂计至2019年7月24日合计17865.60元，其中正常利息17578.15元、逾期罚息287.45元，借款逾期之日起至还清之日止按合同约定计算），共计1190421.14元；3.被告承担律师费53712元；4.原告对被告提供的抵押物处置借款享有优先受偿权。事实与理由：被告向原告借款买房，并以所购房产作抵押。原告发放借款后，被告未按期归还借款本息。被告马月嫦辩称：确认欠款事实及金额，因房地产市场不景气，暂时无力还款，同意解除合同。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：马月嫦。签约情况：2017年10月30日，马月嫦与建行中山分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780502-2022-20172363061）。借款用途：购买广东省××火炬开发区××路××房。贷款本金：1220000元。贷款期限：360个月，自2018年1月1日起至2048年1月1日止。贷款执行利率：按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率确定，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息计收标准：在贷款利率水平上上浮50%。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率同时进行相应调整。还款方式：等额本息还款法，每月1日为还款日。实现债权的费用：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等），由借款人承担。2019年8月20日，建行中山分行作为甲方与广东雅商律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》（编号：2019中山个贷委外5号），约定：甲方委托乙方处理甲方与借款人张方勇等65人（含马月嫦）之间的诉讼事宜，乙方代理人的工作范围包括一审0、二审、再审、执行等全部事务；甲方按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：10万（含10万）以下：8%；10万-50万（含50万）：5%。其后，广东雅商律师事务所开具票面金额为53712元的律师费发票；备注：2019中山个贷委外5号马月嫦。违约责任约定：如借款人不按合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项，则构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并有权行使担保权利，要求借款人承担贷款人以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。抵押担保情况：抵押物为马月嫦本案借款所购位于广东省××火炬开发区××路××房，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利）、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2017年11月6日，建行中山分行与马月嫦办理上述抵押物的抵押登记手续，并取得不动产登记证明[不动产登记证明编号：粤（2017）中山市不动产证明第0136638号]；担保的债权数额为122万元。放款情况：2018年1月1日，建行中山分行向马月嫦指定银行账户发放贷款合计1220000元。欠款情况：马月嫦从2019年4月开始出现逾期还款情况。截至2019年7月24日，马月嫦尚欠借款本金1172555.54元（含逾期本金13555.56元）、利息17578.15元、罚息287.45元。本院认为，建行中山分行与马月嫦之间签订的个人住房（商业用房）借款合同，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，马月嫦作为借款人，应当全面履行还款义务。因马月嫦有拖欠还款情况发生，故建行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于马月嫦拖欠的本息及罚息金额，建行中山分行已充分举证，马月嫦亦予以确认，故本院确认建行中山分行主张的金额。由于建行中山分行已诉请解除合同，故贷款利息应计算至合同解除之日止，建行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定建行中山分行为实现债权而发生的律师费由马月嫦承担，建行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。马月嫦提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，具有公示性，能对抗第三人，因此，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款就本案债权优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告马月嫦之间于2017年10月30日签订的个人住房（商业用房）借款合同。二、被告马月嫦于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金1172555.54元及利息、罚息（暂计至2019年7月24日，欠利息17578.15元、罚息287.45元；自2019年7月25日起至本判决发生法律效力之日止，未到期本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算利息，贷款利率每年的1月1日调整一次，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率上浮50%计算罚息，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，按照前述罚息利率计算罚息）。三、被告马月嫦于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费53712元。四、原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告马月嫦提供的抵押物即位于广东省中山市火炬开发区颐岭路19号盛华园14幢1005房[不动产登记证明编号：粤（2017）中山市不动产证明第0136638号]的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15998元，减半收取计7999元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告马月嫦负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年十一月十二日书记员  阮 铮书记员  肖长妍