文书内容湖南省长沙市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）湘01民终第9122号上诉人（原审被告）：黄庆秋，男，1973年7月23日出生，汉族，住浏阳市,送达地址浏阳市时代广场步行桥头水岸尚街43号翼龙贷网浏阳运营中心。上诉人（原审被告）：李桂香,女,1987年8月21日出生,汉族,住浏阳市,送达地址浏阳市时代广场步行桥头水岸尚街43号翼龙贷网浏阳运营中心。上列两被告的委托代理人：候坚，湖南正军律师事务所律师。上诉人（原审原告）：胡新连，女，1959年1月12日出生，汉族，住浏阳市。委托代理人：谢惠,湖南声烕律师事务所律师。上诉人黄庆秋、李桂香因与上诉人胡新连民间借贷纠纷一案，不服湖南省浏阳市人民法院作出的（2019）湘0181民初1584号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭对案件进行了审理。本案现已审理终结。胡新连上诉请求：1、撤销一审判决，改判支持胡新连的全部诉讼请求；2、由黄庆秋、李桂香承包本案诉讼费用。事实与理由：1、一审判决认定胡新连2013年4月19日出借给黄庆秋、李桂香的50万属于“高利转贷”没有法律依据，一方面胡新连及其丈夫并不从事专门放贷业务，之所以向银行贷款又出借给黄庆秋、李桂香，完全是出于为黄庆秋、李桂香的帮助而自担资金风险；另一方面，约定的3分利息并不属于高利。2、黄庆秋、李桂香成立的公司是专门从事放贷业务的机构，一审法院认定本案所涉借款合同无效有为职业放贷人提供保护伞的嫌疑。综上，一审判决错误，请求二审改判。黄庆秋、李桂香共同辩称，1、45万元涉嫌高利转贷，一审判决认定该借款无效是正确的。从黄庆秋和李桂香提供的证据以及胡新连的微信质证能够确认该45万元已经归还。2、胡新连的第二项上诉请求与本案无关，没有任何证据证明黄庆秋和李桂香是职业放贷人，本案是正常的民间借贷行为。黄庆秋、李桂香上诉请求：1、撤销原判决第一项、第二项，并驳回胡新连要求支付借款本金的诉讼请求，借款利息依法核算；2、判定一、二审案件受理费均由胡新连负担。事实与理由：2018年1月28日胡新连所发微信语音是对“借款本金已经全部还清，只省部分利息未还”这一事实的自认，一审法院以黄庆秋、李桂香没有回复为由，认为双方对此没有形成合意事实认定错误。故基于该自认与黄庆秋、李桂香事实上的还款行为，黄庆秋、李桂香已经将胡新连50万元借款本金与45万元的款项全部归还完毕，另外还支付了226000元的利息，故还剩203800元利息未付。综上，原审判决事实认定错误，法律适用错误，请求二审法院查清后改判。胡新连辩称，1、2018年1月28日胡新连的微信语音不属于当事人对事实的自认，根据规定为达成调解对案件事实的认可不能作为证据。该微信语音的内容不能作为偿还本金事实的认可。2、根据最高法院司法解释及合同法的规定，应当是先支付利息再偿还本金，黄庆秋与李桂香是从2015年才开始支付利息到2017年9月1日期支付的总金额并没有超过以95万元以3分月息，其所有支付的金额应当作为利息予以计算。3、根据胡新连的银行账户支付明细，我们只认可1084500元，对方认为支付了1156000元，该差额部分一审中没有提供转账凭证，我方不认可。胡新连向一审法院提出诉讼请求：1、判决黄庆秋、李桂香偿还胡新连借款95万元及利息(按月息2分计算至实际履行之日止,暂计算至2019年3月18日的利息为64.6万元)；2、判决黄庆秋、李桂香承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：胡新连与黄庆秋的母亲系多年的邻居和好友,黄庆秋、李桂香系夫妻,共同投资和经营翼龙贷网浏阳运营中心。2013年4月14日,黄庆秋、李桂香黄庆秋以资金周转困难为由向胡新连借款500000元,胡新连以银行转账的方式于2013年4月14日支付黄庆秋借款500000元。2013年4月18日,黄庆秋又向胡新连借款500000元,胡新连丈夫以房屋做抵押向银行贷款450000元给胡新连,胡新连将此款450000元于4月19日以银行转账的方式支付给黄庆秋的银行存款账户上,预先扣除利息50000元。2013年4日18日,黄庆秋向胡新连出具了内容为“借款协议黄庆秋投资长沙南门口开发房产项目向胡新连同志借款壹佰万元(￥1000000元)二年之内归还,月息为叁分。特此协议。借款人：黄庆秋2013年4月18日”的条据一张。借款后,黄庆秋、李桂香于2014年10月24日支付10000元,2015年1月1日支付20000元,4月21日支付6500元,5月6日支付10000元,5月13日支付300000元,5月2日支付5000元,6月20日、7月20日、8月20日、9月20日各支付3500元,9月21日支付50000元,10月20日、11月20日、12月20日和2016年1月20日各支付3500元,2月7日支付20000元,2月20日、3月20日、4月20日、5月20日、6月20日各支付3500元,6月20日支付250000元,7月20日支付1500元,8月20日支付151500元,12月23日支付51000元,2017年1月23日支付20000元,6月30日和7月3日各支付5000元,9月1日支付205000元。此后，胡新连多次向黄庆秋打手机和微信催要借款及利息,黄庆秋均不理睬。2018年1月28日,胡新连以微信发语音的方式告诉黄庆秋“黄总,你们本金还是还完了,这个钱又不是我一个人的,五年时间了,我还没有看到一分息钱,这么久了,多少也要有一句话啰,你还是把这个息钱结箅安排一下。”,黄庆秋没有回复,胡新连遂诉至一审法院。诉讼中,黄庆秋、李桂香称于2015年4月2日和5月6日分别支付给胡新连现金20000元和10000元,没有提供胡新连出具的条据,胡新连也不认可。一审法院认为，债务应当清偿，合法的借贷关系受法律保护。胡新连借款给黄庆秋双方已形成合法的借贷关系,依法受到法律的保护。黄庆秋向胡新连借款100万元包含两笔借款：即胡新连于2013年4月14日出借给黄庆秋借款50万元和2013年4月19日出借给黄庆秋借款50万元(此笔借款50万元,胡新连预先扣除利息5万元,实际支付借款45万元)。胡新连于2013年4月14日出借给黄庆秋借款50万元的借贷合同,合法有效;胡新连于2013年4月19日出借给黄庆秋借款50万元(预先扣除利息5万元,实际借款45万元)的借贷合同,系其套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道,违反了法律的规定,该借贷合同无效;根据无效合同的处理原则,黄庆秋、李桂香应当返还胡新连借款45万元,并赔偿胡新连支付银行贷款45万元之利息的损失,利息损失从2013年4月19日起按银行贷款月利率7‰计算至实际付清之日止。胡新连出借给黄庆秋借款50万元的清息还本情况如下：经核算,黄庆秋从2013年4月14日至2016年6月20日止共已支付胡新连707000元,且黄庆秋陆续支付的款项分段累计均未超过分段应付的利息,根据先息后本或本息同时支付的行业结算习惯以及已付利息按合同约定年利36%计算的法律规定,黄庆秋、李桂香应付借款50万元的利息为573000元(计算方式为500000元×3%×(38个月+6天÷30天/月)=573000元),剩余金额134000元(707000元-573000元)应核减借款本金,核减后,黄庆秋、李桂香尚欠胡新连借款本金为366000元;黄庆秋、李桂香从2016年6月21日至2016年8月20日止共已支付胡新连153000元,应付利息21960元(计算方式为366000元×3%×2个月),剩余金额131040元(153000元-29600元)应核减借款本金,核减后,黄庆秋、李桂香尚欠胡新连借款本金为234960元;黄庆秋、李桂香从2016年8月21日至2016年12月23日止共已支付胡新连51000元,应付利息28900元(计算方式为234960元×3%×4.1个月),剩余金额22100元(51000元-28900元)应核减借款本金,核减后,黄庆秋、李桂香尚欠胡新连借款本金为212860元;黄庆秋、李桂香从2106年12月24日至2017年1月23日止已支付胡新连20000元,应付利息6386元(212860元×3%×1个月),剩余金额13614元(20000元-6386元)应核减借款本金,核减后,黄庆秋、李桂香尚欠胡新连借款本金为199246元;黄庆秋、李桂香从2017年1月24日起至2017年9月1日止已共支付胡新连215000元,应付利息43456元(计算方式为199246元×3%×7.27个月),剩余金额171544元应核减借款本金,核减后,黄庆秋、李桂香尚欠胡新连借款本金为27702元;黄庆秋、李桂香从2017年9月2日起按法律规定的年利率24%计算利息至实际清偿之日止。黄庆秋、李桂香欠胡新连借款本金及利息,应当予以偿还。李桂香与黄庆秋系夫妻,且共同参与黄庆秋向胡新连借款和支付利息,应对黄庆秋在婚姻关系存续期间所欠胡新连债务负有共同偿还的义务。故胡新连要求黄庆秋、李桂香偿还借款950000元及利息的诉讼请求,一审法院部分予以支持。黄庆秋、李桂香提出分两次已交付胡新连现金20000元和10000元,胡新连不予认可,且黄庆秋、李桂香未提供证据予以证明,负有举证责任的黄庆秋、李桂香应承担举证不能于已不利的法律后果,故一审法院不予采信;胡新连于2018年1月28日以微信发语音的方式给黄庆秋,黄庆秋也未回复胡新连,双方未形成合意,故黄庆秋、李桂香提出已全部还清胡新连借款本金的辩称意见,缺乏事实根据,亦不予采信。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十六条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：（一）黄庆秋、李桂香于判决生效后十日内共同偿还胡新连借款27702元及利息（以27702元为基数，从2017年9月2日起按月利率2%计算至实际偿还之日止）；（二）黄庆秋、李桂香于判决生效后十日内共同返还胡新连借款450000元及利息损失（以450000元为基数，从2013年4月19日起按银行贷款月利率7‰计算至实际偿还之日止）；（三）驳回胡新连的其他诉讼请求。案件受理费19164元，减半收取9582元,财产保全申请费5000元,合计14582元,由胡新连负担4582元,黄庆秋、李桂香负担10000元。二审中，黄庆秋、李桂香向本院提交了记账凭证，本院依法组织了证据交换和质证。本院认为，该记账凭证系黄庆秋、李桂香自行制作，无其他证据予以佐证，不予采信。本院二审查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，本案的争议焦点在于：1.转贷的45万元借款的效力；2.本金是否清偿完毕；3.欠付本息数额。关于焦点一。《贷款通则》第九条规定，金融结构的贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现，其中担保贷款包含保证贷款、抵押贷款、质押贷款。信贷资金仅仅是贷款资金中的一种。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：(一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；……”中的信贷资金仅仅指的是信用贷款，而本案争议贷款系抵押贷款，并不属于信用贷款，故一审判决以用信贷资金高利转贷为由认定45万元借款无效，事实与法律依据均不足，本院不予支持。45万元借款真实发生，未违反法律和行政法规的效力性规定，借贷合法有效。胡新连上诉称该45万元指向的借款合同有效的理由成立，本院予以支持。关于焦点二。本案中，胡新连以微信发语音的方式告诉黄庆秋“黄总,你们本金还是还完了,这个钱又不是我一个人的,五年时间了,我还没有看到一分息钱,这么久了,多少也要有一句话啰,你还是把这个息钱结箅安排一下。”胡新连确认本金已经偿还完毕的意思表示系其单方自主自愿发出，胡新连也未举证证明该意思表示存在瑕疵，且黄庆秋、李桂香也主张本金已经偿还完毕，一审判决认定本金未清偿完毕与事实不符，本院不予支持。胡新连辩称认可该本金偿还事实系为达成调解协议或者和解协议作出妥协而认可的事实，但《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零七条的适用范围仅为诉讼中当事人为达成调解协议或者和解协议作出妥协而认可的事实，而并非当事人认可的所有事实，故胡新连的上述辩称不成立，本院不予支持。关于焦点三。胡新连在一审中认可收到还款1146000元，二审中予以否认但未提出相反证据，黄庆秋、李桂香主张还款1176000元，但对于胡新连不认可的3万元现金交付未提供证据予以证明，故一审判决认定还款数额为1146000元并无不妥，本院予以支持。根据当事人的自认及陈述并结合还款事实，本院认定，2015年5月13日偿还本金30万元、2015年9月21日偿还本金5万元、2016年6月20日偿还本金25万元、2016月8月20日偿还本金15万元、2016年12月23日偿还本金5万元、2017年9月1日偿还本金20万元，剩余款项系偿还利息。约定的利息超过年利率24%，且黄庆秋、李桂香支付的利息也未超过24%，故本院对于胡新连的利息诉讼请求，在年利率24%的范围内予以支持。经过核算，黄庆秋、李桂香还须支付利息504067元。综上所述，胡新连和黄庆秋、李桂香的上诉请求部分成立，予以部分支持。原审判决认定事实部分错误，予以纠正。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百七十条第一款第（二）项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、撤销湖南省浏阳市人民法院（2019）湘0181民初1584号民事判决；二、黄庆秋、李桂香于本判决生效之日起10日内向胡新连支付利息504067元；三、驳回胡新连的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审诉讼费14582元，二审受理费19164元，共计33746元，由胡新连承担20000元，黄庆秋、李桂香共同承担13746元。本判决为终审判决。审判长  郭伏华审判员  欧阳宁审判员  邓 安二〇一九年十一月十四日法官助理钟宇卓书记员黄香连附表：            参数              年化利率              24%              日利率              0.000666667                  日期              计息基础               利息               计息天数              还款额                  2013/4/14              500000.00                          -                 0                                 2013/4/18              500000.00                     1,333.33               4                                 2013/4/19              950000.00                             5                                 2015/5/13              950000.00                   477,533.33               754                                 2015/5/14              650000.00                                                               2015/9/21              650000.00                    56,766.67               131                                 2015/9/22              600000.00                          -                 1                                 2016/6/20              600000.00                   108,800.00               272                                 2016/6/21              350000.00                             273                                 2016/8/20              350000.00                    14,000.00               60                                 2016/8/21              200000.00                             61                                 2016/12/23              200000.00                    16,533.33               124                                 2016/12/24              150000.00                             125                                 2017/9/1              150000.00                    25,100.00               251                     利息700067元-偿还的利息196000元（还款1146000元-偿还的本金950000元）=504067元。