云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0423民初2058号原告：中国银行股份有限公司通海支行，营业场所通海县秀山街道办事处礼乐西路50号。统一社会信用代码：91530423217753660B。负责人：马仁敏。委托诉讼代理人：普皓婷、张英，云南铁城律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：师近杰，男，1982年9月19日生，汉族，住通海县。原告中国银行股份有限公司通海支行与被告师近杰信用卡纠纷一案，本院2019年9月4日立案受理后，依法适用简易程序于2019年11月6日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司通海支行委托诉讼代理人普皓婷到庭参加诉讼，被告师近杰经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：判令被告立即偿还欠款本金29375.99元及至2018年12月26日止的利息5400.83元，滞纳金或违约金5153.72元，合计39930.54元。事实及理由：2012年2月8日，被告向原告申领了中国银行长城环球通信用卡，承诺已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则（合约内对信用卡使用规则、利息、滞纳金计算等均作了明确约定）。随后被告领取了卡号62×××64的信用卡并使用该卡多次消费，但未按约定还款日归还欠款。截止2018年12月26日，被告累计欠本金29375.99元，利息5400.83元，滞纳金（还款违约金）等费用5153.72元，合计39930.54元。原告多次向被告催要，但被告至今未还。透支利息计算：未按期偿还全部应还款额的，从透支之日起，按实际天数每天按万分之五计息，按月计收复利；滞纳金计算：未按期偿还最低还款额的，按当期新增最低还款额未偿还部分的5%计收。被告的行为已构成违约，望判如所请。诉讼中，原告明确其诉讼请求中的利息包含复利，滞纳金已计足6期。被告未答辩。原告针对其诉讼请求举证如下：一、营业执照、居民身份证复印件、负责人身份证明各1份，以证明原告主体适格；二、被告居民身份证复印件1份，以证明被告主体适格；三、信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约各1份，以证明2012年2月8日，被告向原告申领中国银行信用卡，被告承诺充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约各项规则；四、额度调整信息表，以证明额度调整情况；五、对账单、中国银行信用卡分行客服系统查询单、信用卡诉讼客户逾期信息表各1份，以证明被告领取信用卡后，持卡多次消费形成原告主张的欠款本金、利息、复利、滞纳金共计39930.54元。被告未到庭质证，也未举证。上述证据，本院经审查认为：证据一、二与原告的身份查明相关联，且来源合法、内容真实，本院予以采信；证据三形成于被告申请领用信用卡的期间，证据四、五形成于被告用卡期间，上述证据相互印证被告领用信用卡后消费、还款及欠款的情况，本院认定其真实性、合法性与关联性。对其证明目的予以采信。被告未到庭质证，视为放弃质证权利。综上，本院认定本案的法律事实如下：2012年2月8日，被告向原告申请办理信用卡。申请当日，被告在附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（下文简称《合约》）的申请表上签字确认：本人已参阅并同意长城信用卡领用合约的条款、细则，本人同意长城信用卡领用合约的条款、细则构成本人与银行申请及使用信用卡的法律协议。《合约》的主要内容如下：乙方中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，甲方中国银行股份有限公司；基于甲方完全知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约，甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡，就信用卡的申领和使用等相关事宜，双方签订如下合约：一、申领。乙方保证向甲方提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法、有效；甲方将依据乙方的资信状况决定是否批准乙方的信用卡领用申请。有权依据甲方的资信状况核定并在未予提前通知的情况下随时调整其信用额度；二、使用。凡成功申领信用卡生，即具备存款有息、信用消费、取现、在境内甲方柜台、ATM机、存取款一体机等自助设备上进行自助终端上进行转账、还款等交易的全部或部分功能。乙方已知悉ATM机自助转账业务风险，并申请开通此功能，乙方在使用信用卡进行透支消费、预借现金及代缴公共事业费等支付结算交易。乙方应妥善保管用于ATM机、电话银行、消费交易、网上银行及其他有关服务的个人密码，因密码保管不善，否则由此造成的一切损失由乙方承担。凡使用密码进行的交易均视为乙方本人所为，未使用密码进行的交易，以记载乙方签名的交易凭证为该项交易的有效凭据。通过电话银行人工服务办理的业务，不需要乙方提供电话银行密码的，以甲方的语音记录为乙方办理业务的有效凭据，需要乙方提供电话银行密码的，以输入电话银行密码为甲方办理业务的有效凭据。通过电话银行自动语音系统办理的业务，以输入电话银行密码为甲方办理业务的有效凭据；三、利息和收费。除合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为50至56天，具体以乙方申请的信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日前未偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额的5%支付滞纳金。四、对账单及还款。对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，甲方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单向乙方发送，但当月内没有任何交易且账户没有任何未偿还余额，向乙方提供其他方式记录以及另有约定的除外，如乙方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向甲方查询，乙方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款；乙方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单正确无误；乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，如乙方选择全额还款方式，则乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方该部分非现金交易透支利息，如乙方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方未能按时还款，甲方有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索信用卡债务，包括但不限于信用卡的使用并予以收回，扣划乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期），处置乙方担保物，委托第三方催收欠款。甲方因此支出的费用（包括诉讼遇、律师费等）均由乙方承担。另据《合约》所附《长城信用卡收费表》记载：透支利息按日息万分之五计收，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低人民币10元。之后，原告向被告交付卡号62×××64的信用卡。2012年3月24日至2017年8月15日，被告陆续持卡消费并偿还欠款。自2017年8月15日至2017年11月14日，被告继续持卡消费但未全额偿还欠款本金及相应费用。截止2018年12月26日，被告累计欠本金29375.99元，及按约定计算的利息和复利5400.83元，滞纳金（还款违约金）5153.72元。上述款项，原告催收未果诉至本院。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合约合法、有效，应当履行。被告持卡消费后未依约偿还欠款本金29375.99元已构成违约，原告要求被告偿还欠款本金29375.99元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付的利息、复利、滞纳金属于被告依约应当承担的违约责任方式，上述利息、复利、滞纳金之和应以按年利率24%计算的金额为限，未超出部分，本院予以支持，超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告师近杰于判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司通海支行信用卡欠款本金人民币29375.99元及截止2018年12月26日的滞纳金5153.72元，自欠款形成之日起至2018年12月26日的利息和复利。上述滞纳金、利息、复利之和以按年利率24%计算的金额为限；二、驳回原告中国银行股份有限公司通海支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费800元，减半收取400元，由被告师近杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  刘焕玲二〇一九年十一月六日书记员  王 灿