湖北省武汉市硚口区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0104民初3792号原告：中国银行股份有限公司武汉硚口支行，住所地武汉市硚口区中山大道建乐村31号。法定代表人：李仁俊，该行行长。委托诉讼代理人：杨光辉、周妹，均系湖北元申律师事务所律师（一般授权）。被告：丁梅，女，1981年12月27日出生，汉族，住武汉市武昌区,被告：武汉万通融亿汽车销售有限公司，住所地武汉市武昌区杨园街铁机路5、7号橡树湾二期B组团第B-6幢1单元30层3号。法定代表人：万刚，该公司总经理。被告：湖北省吉邦商务信息咨询有限公司，住所地武汉市武昌区中山路277号中铁大厦塔楼九层0905-0907号。法定代表人：刘文博，该公司总经理。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行（以下简称中国银行硚口支行）与被告丁梅、武汉万通融亿汽车销售有限公司（以下简称万通公司）、湖北省吉邦商务信息咨询有限公司（以下简称吉邦公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年6月13日立案受理后，依法适用普通程序于2019年11月18日公开开庭进行了审理，原告中国银行硚口支行的委托诉讼代理人杨光辉，被告丁梅、万通公司法定代表人万刚到庭参加诉讼，被告吉邦公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行硚口支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告丁梅偿还原告欠款本金282346.26元、利息5616.22元、费用55226.26元，共计343188.74元（截止至2018年11月1日）；2018年11月2日起至欠款全部还清之日止的利息、费用按合同约定计算，以原告信用卡系统计算的数据为准；2、判令原告对车辆享有优先受偿权；3、判令被告武汉万通融亿汽车销售有限公司、湖北省吉邦商务信息咨询有限公司对前述请求承担连带责任；4、本案诉讼费、公告费由以上被告承担。事实和理由：2017年4月，被告丁梅因购车需要向原告申请办理中国银行信用卡专向分期付款业务。此后，原告（乙方）与被告丁梅（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》约定：本合同项下专向分期付款额度为人民币426000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算，用途为甲方支付其购买车辆商品的款项；本合同项下的专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的9.5%。合同第五条约定：乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商万通公司的专用账户。合同第六条约定：本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式入账，甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。合同还约定甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的视为违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等。合同第十条约定：甲方以车辆向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签署后30日内与乙方到有关部门办理抵押登记。原告与被告丁梅还签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》约定：为确保双方签订的分期付款合同而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下主债务人的全部债务提供担保。本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高额本金金额不超过人民币426000元等。另，原告于2016年11月30日与被告万通公司、吉邦公司签订《汽车分期合作协议》约定万通公司、吉邦公司为合作期间的借款人提供连带责任担保。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××94的信用卡，被告丁梅激活该信用卡并进行消费。自2018年2月起被告丁梅未按约定归还欠款，截止至2018年11月1日被告丁梅尚欠本金282346.26元、利息5616.22元、费用55226.26元，原告多次催收未果后诉至本院。原告中国银行硚口支行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：证据一：中国银行信用卡个人申请表（2017年版），证明：被告丁梅向原告申请领用信用卡的事实；被告丁梅知晓并认可信用卡合约约定的利息及标准、还款违约金及标准等。证据二：中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同、信用卡专向分期客户告知书、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告（2016年9月27日），证明：原告与被告丁梅存在借款关系，原告出借借款42.6万元的事实；合同对利息、逾期还款违约金、分期付款手续费等进行约定；原告对被告丁梅的机动车具有抵押优先受偿权。证据三：交易明细、专向分期业务客户划款委托书，证明：原告已按约定将贷款发放至被告丁梅指定的账户，原告已履行发放贷款的义务；被告丁梅仅偿还部分款项后未按期偿还款项，其存在违约的事实，按约定，原告有权终止分期付款业务，被告丁梅还应提前还清全部款项并承担违约责任。证据四：中国银行股份有限公司汽车分期合作协议，证明：被告万通公司、吉邦公司应对被告的债务承担连带保证责任。被告丁梅辩称，对原告陈述事实无异议，买车后我还了10多万贷款并将购车尾款付给万通公司，万通公司董事长刘文博向我承诺由其向原告清偿贷款本息。现认为借款已还给万通公司，不同意再向原告支付剩余借款本息及费用。被告万通公司辩称，对原告陈述事实及诉讼请求无异议，我司同意对被告丁梅尚欠原告的汽车分期本金、利息、费用承担连带清偿责任。被告吉邦公司未到庭答辩亦未提交证据。经庭审质证，被告丁梅、万通公司对原告提交证据的真实性与证明目的均不持异议，本院对原告提交的证据予以采信。被告吉邦公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。本院经审理查明以下事实：2016年11月30日，中国银行硚口支行（甲方）、万通公司（乙方）、吉邦公司（丙方）签订《中国银行股份有限公司汽车分期合作协议》约定：符合合作范围条件下，开展汽车经销商营销及推荐符合中国银行授信政策条件客户办理个人汽车分期业务，协助甲方完成借款人汽车抵押手续。……合同第六条（履约条款）约定：……1、乙方应在与甲方开展实际合作业务之后，对于30天以上至90天内未按照甲方规定正常还款的借款人，乙方应存入相应违约金额于乙方在甲方处开立的结算账户中，并进行冻结，直至乙方推荐的此借款人正常还款或者结清后方可解冻。90天以上未按照甲方规定正常还款的借款人，甲方有权直接扣划乙方账户资金用于还款。……3、在银行放贷后，乙方有义务对于未能按照合同约定正常还款的客户进行催收，督促客户还款或者结清贷款。4、对于乙方无法履行的所有义务，丙方有责任代替乙方履行所有义务，对于90天以上未按照甲方规定正常还款的借款人，甲方有权要求丙方将相应资金存入乙方在甲方处开立的结算账户中，并直接扣划乙方账户资金用于还款。……合同第七条（违约责任）约定：……如乙方、丙方不履行或怠于履行本协议约定的义务，甲方有权选择终止本协议约定的合作业务，要求乙方、丙方对已合作业务承担连带保证责任。……本协议有效期为壹年，即自2016年12月1日至2017年11月30日止。……合同签订后，原告授信万通公司、吉邦公司开展汽车分期贷款合作业务。2017年4月，被告丁梅因购买车辆需要贷款，向原告申请信用卡并办理信用卡分期贷款业务，随后被告丁梅填写了《中国银行信用卡个人申请表》并申领了一张卡号为62×××94的信用卡。2017年4月24日，被告丁梅在《专项分期业务客户划款委托书》签字确认其委托原告将其申请的专项分期金额426000元直接转入其指定的万通公司账户（账号55×××72）。同日，原告向被告丁梅发放了一份《信用卡专项分期客户告知书》，告知被告丁梅向原告申请了金额为426000元的专项分期业务，还款期为36期，需要支付的分期手续费为40470元，每期扣账金额为12957.5元。次日，原告中国银行硚口支行（乙方）与被告丁梅（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（包含：附件一信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、附件二信用卡领用合约），该《分期付款合同》约定：“专向分期付款”额度为426000元，分期期数为36期（一个月为一期），自甲方实际交易日起算；额度用途为甲方支付其购买车辆商品的款项；“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的9.5%，金额为40470元；使用方式为乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商万通公司账号为55×××72的账户中；还款方式为月均等额、取整入账、免息还款；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收非现金交易透支利息；甲方未全数清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还其“专项分期付款”应还的本金金额，并在此授权原告不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；甲方以车辆向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签订后30日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记，甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同时，原告（乙方）与被告丁梅（甲方）在《信用卡领用合约（2017年版）》中约定：甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支利息交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。同日，原告（乙方）与被告丁梅（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定上述《分期付款合同》为主合同，抵押担保的债务为自2017年4月25日起至2020年4月25日止双方依主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过426000元；抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）；甲方以其车辆提供抵押，主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权依照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。2017年5月8日，原告依约将分期付款交易金额426000元发放到万通公司账户，后被告丁梅依约还款。2018年2月，被告丁梅开始逾期还款，截止至2018年11月1日，被告丁梅差欠原告汽车专项分期本金282346.26元、分期利息5616.22元、费用55226.26元包括分期还款手续费20234.52元及逾期还款违约金34991.74元。另查明，被告丁梅提到所购车辆后将该车辆变卖，案涉车辆未设立抵押登记。再查明，原告于2016年9月27日在其网站上公布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公示自2017年1月1日起将“滞纳金”变更为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。本院认为，原告与被告丁梅签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》以及原告与万通公司、吉邦公司签订的《汽车分期合作协议》均系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，应为合法有效的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自义务。被告丁梅使用了信用卡“专向分期付款”额度却未按约定履行还款义务，构成违约，依法应承担违约责任。根据合同约定，被告丁梅未按期归还本金、利息及手续费的，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期。据此，原告可要求被告丁梅将剩余欠款本金、利息、分期还款手续费、逾期还款违约金一次性偿清。截止至2018年11月1日，被告丁梅差欠原告汽车专项分期本金282346.26元、分期利息5616.22元、分期还款手续费20234.52元，被告丁梅依法应向原告偿还，原告要求被告丁梅按照《信用卡领用合约》约定利率日万分之五支付2018年11月2日起至实际清偿之日止的利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于被告丁梅辩称“其已通过向万通公司支付购车尾款的方式向原告还清借款本息”的主张，因万通公司不是本案借款合同相对方，且原告不认可被告丁梅向万通公司清偿借款本息的行为，故被告的辩称缺乏事实与法律依据，本院不予支持。至于原告主张的费用中的逾期还款违约金问题？本院认为，原告于2016年9月27日在其网站上公示自2017年1月1日起将“滞纳金”变更为“还款违约金”，现原告与被告丁梅是在2017年1月1日之后签订的《信用卡专项分期付款合同》，视为双方将“还款违约金”以“滞纳金”的方式进行了约定，故原告主张被告丁梅偿还逾期还款违约金34991.74元具有事实与法律依据，本院予以支持。另被告丁梅已将其购买车辆出售他人，且该车辆未办理抵押登记，故原告主张对案涉车辆享有优先受偿权缺乏事实与法律依据，本院不予支持。又根据《汽车分期合作协议》的约定，被告丁梅未按照约定向原告履行还款义务，原告有权直接扣划被告万通公司的资金用于还款。对于万通公司无法履行的义务，吉邦公司有责任代替其履行，如万通公司、吉邦公司不履行或怠于履行还款义务，原告有权要求万通公司、吉邦公司对被告丁梅所欠的汽车专项分期本金及利息、分期还款手续费、逾期还款违约金承担连带保证责任，故原告要求被告万通公司、吉邦公司对被告丁梅的汽车分期本金及利息、分期还款手续费、逾期还款违约金承担连带清偿责任符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告万通公司、吉邦公司承担连带保证责任后，可向被告丁梅追偿。被告吉邦公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，由此产生的不利后果由其自行承担。综上，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告丁梅于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行偿还汽车专向分期本金282346.26元、分期利息5616.22元、分期还款手续费20234.52元及逾期还款违约金34991.74元（暂计至2018年11月1日，此后的分期利息、逾期还款违约金等费用以银行信用卡结算系统自动计算的数据为准，计算至欠款结清之日止）；二、被告武汉万通融亿汽车销售有限公司、湖北省吉邦商务信息咨询有限公司对上述债务承担连带保证责任，被告武汉万通融亿汽车销售有限公司、湖北省吉邦商务信息咨询有限公司承担连带保证责任后，可向被告丁梅追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行提出的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6448元，公告费350元，由原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行负担798元，被告丁梅、武汉万通融亿汽车销售有限公司、湖北省吉邦商务信息咨询有限公司负担6000元（此款由原告垫付），被告在支付上述款项时将此款一并给付原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 黄 斌人民陪审员 高 军人民陪审员 刘公文二〇一九年十一月二十日书 记 员 邱艳红