重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0110民初8375号原告：綦江民生村镇银行股份有限公司,住所地重庆市綦江区文龙街道九龙大道48号，统一社会信用代码91500222561606379M。法定代表人：王铁丁，该公司董事长。委托诉讼代理人：施明开，男，1988年4月1日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：张发文，男，1973年11月4日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：张耀，男，1996年8月7日出生，汉族，现住重庆市大渡口区。原告綦江民生村镇银行股份有限公司（以下简称綦江民生银行）诉被告张发文、张耀金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告綦江民生银行之委托诉讼代理人施明开、被告张耀到庭参加诉讼，被告张发文经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告綦江民生银行向本院提出诉讼请求如下：1.判令被告张发文立即归还与原告签订的HTG202201801511075号《借款合同》项下剩余本金40000.00元及截至2019年9月9日的逾期利息252.05元、逾期罚息1012.94元，并从2019年9月10日起按合同约定计付逾期利息、逾期罚息直至款清偿时为止（利息、罚息之和以年利率24%为限）；2.被告张耀对被告张发文的前述债务承担连带清偿责任；3.原告綦江民生银行对被告张发文提供的坐落于重庆市綦江区打通镇的房产【产权证号为***房地证*****字第*****号】以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2018年6月28日，原告与被告张发文签订了HTG202201801511075号《借款合同》和HTG202201801511075-2号《担保合同》；与被告张耀签订了HTG202201801511075-1号《担保合同》。根据上述相关合同，原告于2018年6月28日向被告张发文放贷款50000.00元整，贷款用途为偿还个借贷字第2017010977号《借款合同》项下所欠债务，担保方式为抵押加保证，保证人为张耀，抵押物为坐落于重庆市綦江区打通镇的房产【产权证号为***房地证*****字第*****号】，还款方式为按月结息、到期还本，执行年利率为7.395%，该笔贷款的到期时间为2019年6月20日。2019年6月20日起，被告开始拖欠原告本息，构成违约。至今，被告张发文仍未归还借款本息。原告认为，合法的借贷关系受法律保护，被告张发文、张耀应履行约定的义务，为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求如前。被告张发文未作答辩，也未提交任何证据。被告张耀辩称，对原告陈述的事实及诉讼请求均无异议,但无力偿还。同时表示，用于本案借款抵押担保的房产，其所有权人并非被告张发文，而是张发文之前妻徐德先。原告綦江民生银行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人施明开的当庭陈述外，还举示了被告张发文、张耀的身份证、张发文与徐德先的离婚证与离婚协议【离婚协议约定“位于綦江打通镇住房一套（即位于重庆市綦江区打通镇的权证号为***房地证*****字第*****号的房产）归男方（即张发文）所有”，该协议有张发文、徐德先的签名捺印，并加盖有“重庆市綦江区民政局婚姻登记专用章”和“复印于重庆市綦江区民政局婚姻登记档案”的印章。】、户口页复印件，HTG202201801511075号《借款合同》，HTG202201801511075-1、HTG202201801511075-2号《担保合同》，渝（2018）綦江区不动产证明第*********号不动产登记证明，《借款凭证》，RCS零售风险管理系统查询截图（截至2019年9月9日）等证据在案为凭。被告张耀对原告提供的前述离婚协议有异议，认为离婚协议中约定“位于綦江打通镇住房一套（即位于重庆市綦江区打通镇的权证号为***房地证*****字第*****号的房产）归男方（即张发文）所有”不实，应为归徐德先所有；对其余证据均无异议。被告张耀当庭举示了张发文与徐德先的离婚协议复印件，该份离婚协议载明：“位于綦江打通镇住房一套（即位于重庆市綦江区打通镇的权证号为***房地证*****字第*****号的房产）归女方（即徐德先）所有。”该协议上有张发文、徐德先的签名捺印，并加盖有“重庆市綦江区民政局婚姻登记专用章”和“复印于重庆市綦江区民政局婚姻登记档案”的印章。原告綦江民生银行质证时，以被告张耀举示的“离婚协议”与其持有的“离婚协议”不一致为由，表示对被告张耀举示的“离婚协议”不予确认。经审查，前述证据（除离婚协议外）的来源、形式合法，具有客观真实性，能够反映案件的真实情况，且与本案待证事实相关联，故本院对前述证据予以采信。对于原、被告分别举示的两份离婚协议，由于内容冲突，本院对两份离婚协议的真实性不予确认。根据对前述证据的采信情况，本院对本案事实认定如下：被告张发文与被告张耀系父子关系。2018年6月28日，被告张发文作为借款人（甲方）与作为贷款人的原告綦江民生银行（乙方）签订了编号为：HTG202201801511075号《借款合同》。该合同约定的主要内容如下：本合同项下借款金额为50000.00元；借款期限为12个月，自2018年6月28日起至2019年6月27日止；借款用途为偿还个借贷字第2017010977号《借款合同》项下所欠债务；合同贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮70%，确定年利率7.395%，本合同签订后，贷款发放之前，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，则本合同贷款利率按放款当日适用的贷款基准利率及本条约定的浮动比例确定；贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按还款周期调整（按月结息的，每笔借款的贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同约定的利差或利率浮动比例确定……）；乙方对甲方应到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止，对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；本合同贷款本息的归还方式为按月结息、到期还本；为保证本合同项下的借款能得到清偿，由张耀作为保证人，张发文作为抵押人，与乙方签订HTG202201801511075-1、HTG202201801511075-2号《担保合同》；甲方在合同履行过程中发生合同项下任一笔借款本息逾期的，视为发生违约事件，乙方有权行使一项或多项权利：（1）如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下借款提前到期（2）要求甲方另行提供担保（3）有权行使担保权（4）拒绝履行乙方已审批但并未实际履行完毕的贷款（5）要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费以及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失（6）要求甲方承担适用的其他违约责任；本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递、或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址；如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投邮后第4日，即视为送达和收到之日。同日，被告张耀作为保证人与作为担保权人的原告綦江民生银行签订了编号为HTG202201801511075-1号《担保合同》。前述《担保合同》约定的主要内容如下：合同项下的主债权为主合同债务人（被告张发文）与原告綦江民生银行签署的编号为HTG202201801511075号《借款合同》项下的原告綦江民生银行全部债权；保证人张耀自愿为前述债务承担连带责任保证；担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用；发生主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定，綦江民生银行宣布借款提前到期情况），而主合同债务人未按主合同约定清偿债务的情形，或者主合同约定的违约事件，或者本合同约定的担保人应承担违约责任的情形，债权人有权随时行使担保权；担保人承担的保证责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。债权人有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权。同日，被告张发文作为抵押人与作为担保权人的原告綦江民生银行签订了编号为HTG202201801511075-2号《担保合同》。前述《担保合同》约定的主要内容如下：合同项下的主债权为主合同债务人（被告张发文）与原告綦江民生银行签署的编号为HTG202201801511075号《借款合同》项下的原告綦江民生银行全部债权；抵押人（被告张发文）自愿以《（房地产）抵押财产清单》所列财产，即坐落于重庆市綦江区打通镇的房产【产权证号为***房地证*****字第*****号】为主合同项下全部债务提供抵押担保；担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用；发生主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定，綦江民生银行宣布借款提前到期情况），而主合同债务人未按主合同约定清偿债务的情形，或者主合同约定的违约事件，或者本合同约定的担保人应承担违约责任的情形，债权人有权随时行使担保权；担保人承担的保证责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。债权人有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权。之后，原告綦江民生银行与被告张发文依照前述《担保合同》的约定对被告张发文提供的抵押房产【产权证号为***房地证*****字第*****号】办理了抵押登记。渝（2018）綦江区不动产证明第*********号不动产登记证明载明：抵押权利人为原告綦江民生银行，义务人为被告张发文，抵押房产坐落于重庆市綦江区打通镇。另，前述不动产登记证明“其他”栏中还载明了抵押房产的不动产权证号为***房地证*****字第*****号。前述《借款合同》、《担保合同》签订后，原告綦江民生银行按约定于同日向借款人被告张发文发放了贷款50000.00元。原告綦江民生银行与被告张发文签订的《借款凭证》载明：借款金额50000.00元，借款起始日2018年6月28日，借款到期日2019年6月20日；执行年利率为7.395%；逾期利率为按执行年利率加收50%；还款付息方式为按月结息；本借款凭证为前述《借款合同》的组成部分，与《借款合同》具有同等法律效力，其中借款金额、借款起止日期、还款付息方式、还款日、利率调整方式以及执行年利率、逾期利率等与前述借款合同内容不一致的，以本借款凭证为准。此后，被告张发文未按约还款。截至2019年9月3日，被告张发文尚欠原告綦江民生银行借款本金40000.00元，逾期利息252.05元，逾期罚息1012.94元。审理中，原告綦江民生银行陈述，在被告张发文向其贷款时向原告提供了前述举示的离婚证及离婚协议，同时，在办理抵押登记时显示的前述抵押房产的登记权属人系被告张发文，因此办理的抵押登记符合法律规定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定全面履行自己的义务。原告綦江民生银行与被告张发文签订的《借款合同》、《借款凭证》，与被告张耀签订的《担保合同》系当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、法规的强制性规定，合法有效。原告綦江民生银行已按合同约定向借款人被告张发文发放了借款50000.00元，履行了自己的义务，而被告张发文未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，同时原告綦江民生银行有权根据合同约定行使担保权，故原告綦江民生银行要求被告张发文偿还尚欠借款本金40000.00元及截至2019年9月9日的逾期利息252.05元、逾期罚息1012.94元，并从2019年9月10日起按合同约定计付逾期利息、逾期罚息直至款清偿时为止（利息、罚息之和以年利率24%为限），并由被告张耀对前述债务承担连带清偿责任之请求，既符合合同约定，也符合相关法律规定，本院应予支持。关于原告綦江民生银行是否取得前述抵押房产抵押权及其是否有权行使抵押权的问题。如果被告张耀在庭审中提交的“离婚协议”系客观真实的，原告綦江民生银行取得前述抵押房产的抵押权合法有效吗？《中华人民共和国物权法》第一百零六条规定了不动产所有权善意取得的条件：（一）受让人受让该不动产时是善意的；（二）以合理的价格转让；（三）转让的不动产依照法律规定应当登记的已经登记。依照前述规定，金融机构取得不动产抵押权应符合下列条件：1.抵押人系抵押物登记权利人；2.抵押权人设立抵押登记时为善意；3.交易行为有偿并实际发生；4.已经办理了抵押登记。本案中，首先，即使离婚协议约定前述抵押房产归被告张发文之前妻徐德先所有是真实的，由于离婚协议并不发生物权变动的效力，且该协议仅对被告张发文和徐德先双方具有约束力，不能对抗善意第三人。其次，即使被告张发文隐瞒其离婚时对前述抵押房产的真实归属情况，或者说即使被告张发文对前述抵押房产系无权处分人，原告綦江民生银行通过标的物的外观权属进行判断，以此来进行交易的行为应当得到法律的维护，这是法律鼓励交易的一个原则体现。根据办理抵押登记的一般审查原则，即抵押人提交的权利证书上载明的所有权人必须是抵押人的原则，结合前述不动产登记证明载明的“义务人”（即抵押人）是张发文的情况，可以认定被告张发文用于抵押的前述房产的登记权利人即是被告张发文本人，再根据原告綦江民生银行举示的前述离婚证和离婚协议，以及原告綦江民生银行之委托诉讼代理人对抵押审核登记事项的当庭陈述，能够认定原告綦江民生银行在与被告张发文签订前述《借款合同》、《担保合同》时，原告綦江民生银行已经审核了被告张发文提交的抵押房屋的产权证和离婚证及离婚协议等材料，已经尽到了合理审查和注意义务，加之并无证据证明原告綦江民生银行在与被告张发文签订《借款合同》、《担保合同》时知道或者应当知道被告张发文对抵押房产无处分权，并存在重大过失或过错等情形，故其主观系善意。同时，原告綦江民生银行亦按合同约定发放了贷款，即支付了抵押合同的合理对价，并办理了抵押房产的抵押登记手续，故原告綦江民生银行的行为构成善意取得。综上，应当认定綦江民生银行取得前述抵押房产的抵押权是合法有效的，因此，原告綦江民生银行与被告张发文签订的《担保合同》是合法有效的，原告綦江民生银行有权根据合同约定行使抵押权。故，原告綦江民生银行主张其有权就被告张发文提供的前述抵押房产以折价方式或拍卖、变卖的价款在其前述债权范围内优先受偿之请求，符合合同约定和相关法律规定，本院应予支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百零六条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十五条、第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条之规定，判决如下：一、被告张发文在本判决生效后立即偿还原告綦江民生村镇银行股份有限公司借款本金40000.00元及截至2019年9月9日的逾期利息252.05元、逾期罚息1012.94元，并从2019年9月10日起按HTG202201801511075号《借款合同》约定计付逾期利息、逾期罚息直至款清偿时为止（利息、罚息之和以年利率24%为限）；二、被告张耀对被告张发文的前述债务承担连带清偿责任；三、如被告张发文未履行前述给付义务，原告綦江民生银行有权就被告张发文提供的前述抵押房产，即坐落于重庆市綦江区打通镇的房产【产权证号为***房地证*****字第*****号】以折价方式或拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取416元，由被告张发文、张耀共同负担（该款原告綦江民生村镇银行股份有限公司已向本院交纳，由被告张发文、张耀在履行上述判决义务时一并给付原告綦江民生村镇银行股份有限公司）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  张 宁二〇一九年十一月十八日法官助理  赵世玺书 记 员  何 琴