福建省南靖县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0627民初2286号 原告：南靖县农村信用合作联社，住所地福建省南靖县山城镇中山北路47号。统一社会信用代码91350627796050678F。 法定代表人：庄德南，理事长。 委托诉讼代理人：曾巧真，女，1988年8月5日出生，汉族，系该社员工，住南靖县。 委托诉讼代理人：严益明，男，1987年3月23日出生，汉族，系该社员工，住福建省漳州市龙文区。 被告：陈万灯，男，1973年12月23日出生，汉族，农民，住福建省南靖县。 原告南靖县农村信用合作联社(以下简称：南靖信用社)与被告陈万灯信用卡纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南靖信用社的委托诉讼代理人严益明到庭参加诉讼，被告陈万灯经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南靖信用社向本院提出诉讼请求：1.请求判令陈万灯归还透支款本金48500元，截止2019年9月21日累计结欠的利息2781.85元、违约金284.22元，并支付自2019年9月22日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算利息、违约金；2.案件受理费由陈万灯负担。事实和理由：2016年4月26日，陈万灯因发展经济需要向南靖信用社申领福万通普惠金融卡贷记卡一张，卡号62×××03，有效期限为三年（即2016年4月29日至2019年4月），信用额度50000元,月利率为12‰，按日计息，账单日为每月21日,违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付违约金。2016年5月12日，陈万灯开始使用该卡透支消费，自2019年5月21日起陈万灯未按约定支付利息，至今累计透支48500元，已构成违约。经南靖信用社多次催讨，陈万灯均未支付所欠利息、违约金，也未返还透支款。 陈万灯未作答辩。 南靖信用社围绕诉讼请求依法提交了陈万灯的居民身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、福建农村信用社农商银行福万通贷记卡调查审查审批表、福万通普惠金融卡（卡号62×××03）流水账汇总表、支取交易明细、存入交易明细、账单交易历史明细、利息交易明细等证据，上述证据经庭审质证后，本院进行了当庭审查，予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月26日，陈万灯向南靖信用社申领福万通普惠金融卡贷记卡一张，卡号62×××03，有效期限为三年（即2016年4月29日至2019年4月），信用额度50000元,月利率为12‰，按日计息，账单日为每月21日，违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付滞纳金。陈万灯在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》规定：“普惠金融卡申领人（以下简称甲方）与福建省各市、县、（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称乙方）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约”；第二条第三项“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第四条“福万通普惠金融卡的有效期1、福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。2、甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的帐款视为全部到期并一次偿清”；第五条第二项“乙方对违反《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定的甲方，有权取消其甲方资格，并追回欠款或可授权有关银行和特约商户收回福万通普惠金融卡”；第八条“本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”；收费标准“预借现金／消费／转帐利率：利率各行社自行决定”；“滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%；最低5元”。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：第三条“福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期”；第六条第八款“最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前份最低还款额未还部分的总和”；第三十三条“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定”；第三十八条“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”。福建农村信用社农商银行福万通贷记卡调查审查审批表中明确载明：同意给予陈万灯授信50000元，期限三年，月利率12‰。 2016年4月29日，陈万灯向南靖信用社领取了福万通普惠金融卡贷记卡（卡号62×××03），并于2016年5月12日开始使用该卡透支消费。62×××03至今累计透支48500元，自2019年5月21日起陈万灯未按约定支付利息，已逾期90天以上未支付利息。经南靖信用社催讨，陈万灯均未支付所欠利息、滞纳金，也未返还透支款48500元。 本院认为，陈万灯在南靖信用社处申领福万通普惠金融卡贷记卡，经南靖信用社核准发卡，双方基于真实意思表示建立的信用卡合同关系，合法有效，双方均应按约履行。陈万灯透支消费后，未按约还款，属违约，故南靖信用社要求其按约支付欠款本息的诉请，符合法律规定和合同约定，应予以支持。关于逾期还款违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。鉴于本案信用卡于该规定实施前申领，南靖信用社未提供双方就2017年1月1日起关于逾期还款违约金达成合意的证据，故南靖信用社主张的逾期还款违约金，缺乏法律依据，不予支持。陈万灯经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十四条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条条规定，判决如下： 一、陈万灯应于本判决生效之日起十日内归还南靖县农村信用合作联社透支款本金48500元； 二、陈万灯应于本判决生效之日起十日内支付南靖县农村信用合作联社截至2019年9月21日的利息2781.85元以及自2019年9月22日起至实际清偿之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计付的利息； 三、驳回南靖县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1090元，减半收取计545元，由陈万灯负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  徐国辉 二〇一九年十一月八日 书记员  尤美玲 【执行申请提示条款】 一、《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -1-