云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0302民初5085号原告广发银行股份有限公司曲靖分行（以下简称“广发银行曲靖分行”）统一社会信用代码915303027343262966.地址曲靖市麒麟东路80号（尚都豪庭购物广场）代表人娄剑磊该行行长特别授权代理人左云帆云南卢启云律师事务所律师被告李永坤，男，汉族，1978年11月26日生，户籍地曲靖市沾益区，现租住曲靖市沾益区。被告钱梅花，女，汉族，1977年12月5日生，户籍地及住址同上，系被告李永坤之妻。原告广发银行曲靖分行诉被告李永坤、钱梅花金融借款同纠纷一案，本院于2018年7月16日受理后，依法组成合议庭于2019年10月16日公开开庭进行审理。原告广发银行曲靖分行委托代理人左云帆、被告李永坤到庭参加诉讼。被告钱梅花经本院依法传唤逾期无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2014年3月27日，被告李永坤、钱梅花向原告广发银行曲靖分行提交生意人(生意红）申请表向原告申请生意红三证一日贷（生意红简易版）。被告在阅读并了解申请书的所有条款后，明确表示愿意接受所有条款并遵守所有承诺及申明。其中生意人(生意红）申请表中的第三部分个人信用贷款（生意红）条款明确约定：1、本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；6、本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由借款人承担；7、贷款的本金、期限、利率等内容以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。10、本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款放入借款人在本行开立的放款账户之日幵始计息；11、本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效限期内合同利率不变；12、若借款人未按约定利率还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；29、。借款人未按照本条款约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约；30、违约后本行可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人归还借款本息及相关费用；31、循环额度和期限（1）授信额度和有限期内以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度〉》为准，在授信额度范围内，借款人可以使用额度，无需逐次签订单笔借款合同，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔〕》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。2014年4月9日，原告向被告李永坤出具《个人信用贷款核准通知书（额度编号132149000130〉，此次贷款的授信额度为循环额度27万元，额度有效期自2014年4月9日至2019年4月9日止，贷款用途为生产经营，还款账户及放款账户均为62×××42，还款方式为等额本息，还款日为每月8日。贷款利率为固定利率，以月利率1.5%计息。在《个人信用贷款核准通知书（单笔〕》内，被告李永坤申请贷款本金20000元，贷款期限36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月26日，后贷款人依约将贷款发放至被告李永坤的账户。截止2019年6月6日，被告仍下欠原告本息共计192791.21元，经原告多次催要未果。综上所述，被告李永坤、钱梅花的行为己严重违反合同约定。请求判决由被告李永坤、钱梅花共同向原告广发银行曲靖分行偿还借款本金166604.80元及截止2019年6月6日利息19558.79元、罚息4609.15元、复利2018.47元，合计192791.21元；并支付2019年6月7日至借款清偿之日的利息；诉讼费、保全费由被告共同承担（庭审中确定）。两被告均未作书面答辩。庭审中，被告李永坤口头答辩称，该笔贷款是被告李永坤申请的信用卡，其妻没有签过字，贷款应该由其妻签字，两被告的结婚证及身份证是2012年12月底申请过贷款，是被告李永坤带去的资料，原告说把资料放在那里等他们研究下，但并没有办贷款。被告李永坤申请信用卡提交了营业执照，原告证据中也没有。欠原告那么多款项真实，本来说是可以用5年，但用了一年多，原告就中途断贷，没按循环额度是27万元给被告李永坤贷款，导致资金链断裂。对于欠款的8笔贷款数额无异议，但是因为原告的行为造成经济损失，现没有能力偿还。先后贷款365笔，被告李永坤一直在履行还款，还款将近一年左右，现在差着的也在努力还款。对原告的诉请我不承认，我也不履行。原告为证明其诉讼主张，向本院举证如下：1、两被告身份证及结婚证复印件，证明被告基本身份信息及诉讼主体资格。2、生意人卡（生意红）申请表，证明两被告向原告申请贷款，经原告审查后统一发放贷款循环额度为270000元。述称表内填写是原告工作人员，但借款人及借款人配偶签名均是被告本人的签字。3、个人贷款核准通知书（单笔）、个人贷款核准通知书（额度）、个人对账单，证明在申请批准后，被告申请向原告支付循环贷款8笔，用于生产经营，原告将上述款项发放给被告，截止2019年6月6日，被告仍下欠借款本息。4、欠款明细，证明截止2019年6月5日被告，先后有365笔贷款被告已还清，还有8笔未足额清偿，累计共下欠原告借款本金及利息为192683.4元。经质证，被告李永坤对证据1辩解当时申请信用卡提供资料仅是被告李永坤的身份证复印件及营业执照复印件，对于原告提供的结婚证及被告钱梅花的身份证是两被告的信息，但在申请信用卡的时候并没有提交，银行只跟我说大额信用卡。对证据2申请表上填写的内容真实性无异议，是银行人员代写，对于被告李永坤的名字这个签名不是自己所写，手印是自己按捺，“钱梅花”不是自己代写，也不是钱梅花的签字和按的手印。对证据3贷款核准额度通知书上的名字是自己所写，额度有效期限为2014年4月9日-2019年4月9日是自己的真实意思，在签字的时候，原告工作人员说还不知道多少钱，后在第三天原告才告诉是27万元；个人贷款核准通知书（额度）名字是其所写，单笔2万元贷款往哪里去了、哪里来的自己都不知道，但是签字自己所写。对证据4述称我总的用了365笔，还有8笔未还清属实，8笔贷款是在原告断贷的情况下仍在努力还款，现也无能力还款。原告何时断贷具体时间记不得。被告钱梅花未到庭应诉，视为其对举证质证权利的放弃，并承担相应法律后果。两被告均未向本院提交证据。本院认为，原告广发银行曲靖分行的上述举证均具有客观性、合法性、关联性，本院予以采信，充分证明了原告主张的基本事实。被告钱梅花未到庭应诉，其放弃举证、质证权利。被告李永坤对其抗辩主张未能提供有效证据予以证明，本院对辩解主张的事实不予认定。根据庭审和质证，本院确定如下法律事实：2014年3月27日，被告李永坤、钱梅花向原告广发银行曲靖分行提交生意人(生意红）申请表，以沾益西平俊鑫商行支付货款为由向原告广发银行曲靖分行申请贷款额度50万元，期限5年，还款日每月26日，等额本息还款。申请表第三部分个人信用贷款（生意红）条款明确约定：1、本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；5、如借款人违约，原告广发银行曲靖分行有权要求被告支付包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等；7、贷款的本金、期限、利率等内容以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；10、本贷款计息日自银行贷款发放日“贷款放入借款人在本行开立的放款账户之日”；11、本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效限期内合同利率不变。12、若借款人未按约定利率还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为约定利率加收30%；22、借款人还款包括贷款本金和利息；29、借款人未按照本条款约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约；30、违约后本行可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人归还借款本息及相关费用；2、循环额度和期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度〉》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用额度，无需逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。申请书同时对其余相关事实同时作了约定。2014年4月9日，原告广发银行曲靖分行向被告李永坤出具《个人信用贷款核准通知书》（额度编号132149000990），授信额度为循环额度27万元，额度有效期自2014年4月9日至2019年4月9日止，贷款用途为生产经营，还款账户及放款账户均为62×××94，还款方式为等额本息，还款日为每月26日，贷款利率执行月利率1.5%（固定）。2014年4月11日原告广发银行曲靖分行以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》核准同意被告李永坤贷款20000.00元，贷款期限36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月26日，并支付被告李永坤账户。此后被告李永坤先后以电子凭证等形式365次向原告广发银行股份有限公司贷款。截止2019年6月6日，被告李永坤向下欠原告广发银行曲靖分行8次贷款，2017年8月11日6次（本息分别为24439.82元、28968.04元、25189.79元、29388.01元、29388.01元、8396.66元）、2017年8月17日2次（本息分别为25189.79元、21831.09元），贷款本息共计192791.21元（借款本金166604.80元、利息19558.79元、逾期利息4609.15元、复利2018.47元）。本院认为，被告李永坤、钱梅花以经营支付货款所需申请贷款，原告广发银行曲靖分行与被告李永坤、钱梅花以生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）的形式所设立的借款合同关系是双方真实的意思表示，且未违反法律的禁止性规定，该合同关系合法有效。原告广发银行曲靖分行按约定向被告李永坤、钱梅花提供了贷款，被告李永坤、钱梅花在借款后应按借款合同约定履行返还原告广发银行曲靖分行借款并支付利息的合同义务。被告李永坤、钱梅花未按合同约定期限偿还，已多期逾期，已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告广发银行曲靖分行主张由被告李永坤、钱梅花偿还借款本金及利息(含逾期利息、复利)的主张符合合同约定及法律规定，其请求理由成立，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：被告李永坤、钱梅花偿还原告广发银行股份有限公司曲靖分行借款本金166604.80元及利息（含逾期利息及复利、截止2019年6月6日的利息19558.79元、逾期利息4609.15元、复利2018.47元，合计192791.21元）。自2019年6月6日至借款清偿之日按合同约定月利率1.5%上浮30%计算，限于判决生效后15日内履行。案件受理费4156.00元，保全费1093.00元，均由被告李永坤、钱梅花承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限为二年。审 判 长  刘武强人民陪审员  杨有生人民陪审员  张锡花二〇一九年十一月二十日书 记 员  雷云婷