西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2019）陕0113民初19319号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，该分行行长。委托代理人：梁倩，陕西静远新言律师事务所律师。委托代理人：杨晓东，陕西静远新言律师事务所律师。被告：张芸，女，汉族，1982年9月30日出生，住西安市。被告：吴秉瑜，男，汉族，1982年10月16日出生，住西安市。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称招商银行西安分行）与被告张芸、吴秉瑜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员何燕适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行西安分行委托代理人杨晓东到庭参加了诉讼，被告张芸、吴秉瑜经本院合法传唤未出庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行西安分行诉称，2013年7月17日，原告与被告张芸签订了关于原告同意向被告提供总额为49万元整的可循环授信额度，授信期间120个月（2013年07月17日-2023年07月17日）的《个人授信协议》。当日，原告还与被告张芸、吴秉瑜签订了《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，约定以西安市高新区XX路XX号XX幢XX单元XX室的房产为被告授信协议项下的债务本息及其他费用提供抵押担保。2013年8月2日办理了西安市房他证（高新区字第2013080364号）。2013年7月29日，原告与被告签订了《个人贷款周转易协议书》，被告申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式，原告在授信额度内给予被告49万元的周转易限额。上述合同签订后，原告依约放款，但被告却未能依约向原告按时足额还款，经原告多次催收其均拒绝履行合同约定的还款义务。因被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，故原告有权依据上述合同提前收回发放贷款本息并要求支付为实现债权产生的全部费用。被告张芸、吴秉瑜为夫妻关系，应共同向原告承担还款责任。故原告依法起诉，请求法院依法判令：1、被告向原告偿还本金489732.92元，罚息14647.59元，逾期利息1350.95元，复息41.2元，合计505772.66元（以上罚息暂计算至2018年11月15日，此后按合同约定计算至实际付款之日）；2、确认原告对被告用于担保的抵押物（位于西安市高新区XX路XX号XX幢XX单元XX室的房产）有优先受偿权，从处置上述抵押物所得价款中优先清偿原告的债权；3、判令本案诉讼费用由二被告直接向法院承担。被告张芸、吴秉瑜经本院合法传唤未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2013年7月17日，原告与被告张芸签订《个人授信协议》，原告同意向被告提供49万元的授信额度，授信期间自2013年07月17日至2023年07月17日计120个月，该协议对罚息、复息、贷款发放、归还等事项作了相应的约定。同日，原告与被告张芸、吴秉瑜签订《个人授信最高额抵押合同》，鉴于被告张芸向原告申请授信额度49万元，原告同意此授信，为担保授信协议项下所有债务及其他一切相关费用能够按时足额得到清偿，抵押人即本案被告张芸、吴秉瑜同意以其所有或者依法有权处分的位于西安市高新区XX路XX号XX幢XX单元XX室房产（房产证号：107XXXXXXX-25-1-10607~1）设定抵押。合同抵押担保范围为抵押权人根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用。授信申请人出现授信协议所约定的违约事件时，抵押权人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，抵押权人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。原告与被告张芸、吴秉瑜于2013年7月17日签订《西安市房地产抵押合同》，被告以其所有的位于西安市高新区XX路XX号XX幢XX单元XX室房产（房产证号：107XXXXXXX-25-1-10607~1）作为被告张芸49万主债权的担保。上述房产已办理房他证，证号为：西安市房他证高新区字第2013080364号。2013年7月29日，原告与被告张芸签订《个人贷款周转易协议书》，合同约定原告在授信额度内给与被告￥49万元的周转易限额，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率+35%，即合同执行利率为5.8725%。合同对罚息、复息及违约责任进行了相应约定。合同签订后，原告向被告张芸发放了贷款，截至2018年11月15日，被告张芸尚欠原告借款本金489732.92元，罚息14647.59元，逾期利息1350.95元，复息41.2元，合计505772.66元。另查明，张芸与吴秉瑜于2009年10月29日结婚，系夫妻关系。以上事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、《个人贷款周转易协议书》、借款借据、房屋他项权利证书、客户逾期账单等证据及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原告与被告张芸签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》，与被告张芸、吴秉瑜签订的《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》等系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应全面诚信的履行各自的合同义务。合同签订后，原告依约履行了向被告张芸发放贷款的义务，被告张芸未能按照合同约定按期足额还款，原告现宣布借款到期，要求被告清偿借款，并按照合同约定承担相应的利息、罚息以及复利，符合合同及法律规定，本院依法予以支持。被告张芸、吴秉瑜以其所有的位于西安市高新区XX路XX号XX幢XX单元XX室房产（房产证号：107XXXXXXX-25-1-10607~1）对该笔贷款进行抵押担保，且上述房产办理了抵押登记，原告招商银行西安分行对该抵押物享有抵押权。现贷款已经到期，原告对上述抵押房产折价或者拍卖、变卖的价款有优先受偿的权利。原告诉请符合法律规定，本院依法予以支持。被告张芸和被告吴秉瑜虽系夫妻关系，但被告吴秉瑜并未在《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》签字，且原告并未提供证据证明该贷款用于夫妻共同生活，故对原告要求被告吴秉瑜承担还款责任的诉讼请求，不符合法律规定，本院依法不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条之规定，判决如下：一、被告张芸于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司西安分行偿还借款本金489732.92元、及截至2018年11月15日的罚息14647.59元、逾期利息1350.95元、复息41.2元，并按合同约定支付自2018年11月16日至贷款实际清偿之日的利息、罚息、复利；二、若被告张芸未履行上述第一项还款义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对被告张芸、吴秉瑜抵押的位于西安市高新区XX路XX号XX幢XX单元XX室房产（房产证号：107XXXXXXX-25-1-10607~1）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿，不足部分由被告张芸继续清偿。三、驳回原告招商银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8858元,减半后由被告张芸负担,因原告已预交，故被告在支付上述款项时一并支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审判员 何 燕二〇一九年十一月十八日书记员 王小波打印：相丽华校对：王小波年月日送达