河南省虞城县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1425民初4877号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人孙建平，董事长。委托代理人范秀秀，河南保航律师事务所律师。被告蒋道领，男，46岁，1972年12月19日出生，汉族，住河南省商丘市虞城县。被告程秀花，女，46岁，1972年12月26日出生，汉族，系被告蒋道领之妻，住址同上。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告蒋道领、程秀花追偿权纠纷一案，本院于2019年10月12日立案受理。依法由审判员张晓红适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人范秀秀到庭参加诉讼，被告蒋道领、程秀花经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司诉称，被告于2016年9月23日向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司及上海陆金所互联网金融信息服务有限公司平台借款50000元，用于日常消费。被告为本次借款向原告投保信用保证保险。原告为被告签发了个人借款保证保险保险单。因被告未能及时还款，原告于2017年7月13日对上海陆金所互联网金融信息服务有限公司进行了理赔，取得了相应权利，原告多次向被告催收欠款未果。被告程秀花与被告蒋道领系夫妻关系，根据法律规定，应该对夫妻关系存续期间的债务承担连带责任。故为维护原告的合法权益，诉至法院，提出诉讼请求如下：1.判令被告偿还原告理赔款项本金42513.7元、利息1037.23元、罚息67.06元，三项共计43617.99元；2.判决被告偿还逾期保费1368.72元；3.判决被告向原告支付违约金22916元（违约金以尚欠全部款项为基数，自2017年7月13日起按年化24%的标准暂计至2019年9月20日，实际主张至款项还清之日止）。被告蒋道领、程秀花未向本院提交书面答辩状，庭审中缺席。原告中国平安财产保险股份有限公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据材料：1.营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各一份，被告身份证复印件、结婚证复印件一份。证明原、被告的诉讼主体资格；2.《平安个人贷款保证保险投保单》，证明：保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日至；保费每月按时缴纳，缴费日期为合同载明的还款之日，每月保险费金额为380元；投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔之后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日起超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、违约金、理赔款项、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费等等。被告自2017年4月24日起停止还款，至今产生逾期保费1393元（逾期保费380÷30×110天=1393元），违约金自2017年7月13日起，按年利率24%计算至还清之日止。3、个人借款协议5份，个人借款申请确认书一份，证明2016年9月23日，借款人通过上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司及上海陆金所互联网金融信息服务有限公司借款50000元，并签订了个人借款协议。该合同约定，贷款用途为日常生活消费，贷款金额50000元，贷款期限36个月，年利率8.4%。4、理赔确认书5份，上海陆金所互联网金融信息服务有限公司出具的理赔确认书的说明、追偿金额明细各一份，证明原告代被告向出借人偿还所欠贷款共计本金42513.7元，利息1037.23元，逾期罚息67.06元。被告蒋道领、程秀花未向本院提交证据材料。被告蒋道领、程秀花庭审中缺席，视为其自愿放弃对原告所举证据进行质证的权利。本院对原告提交的证据审核后认为，原告所举证据形式、来源合法，内容客观真实，与本案案件事实具有关联性，本院予以采信。依据上述有效证据，结合当事人的陈述，本院确认以下案件事实：2016年9月23日，被告蒋道领向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司及上海陆金所互联网金融信息服务有限公司平台借款50000元，用于日常消费，约定了借款利率、还款方式和借款期限为2016年9月24日至2019年9月24日，还款期为36期。被告蒋道领为本次借款，向原告中国平安财产保险股份有限公司投保了信用保证保险。原告为被告签发了个人借款保证保险保险单。该保险单约定：“投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保险需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”依据双方签订的借款保证保险合同，约定原告为被告蒋道领的上述贷款承担保证担保责任，保险金额为59450元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费每月按时交纳，每月的保险费金额为380元，当投保人（即被告蒋道领）拖欠任何一期借款达到80天以上，则原告依据保险合同的约定，向被保险人（即上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司和上海陆金所互联网金融信息服务有限公司）承担保证责任即对剩余全部款项进行理赔。理赔后投保人应向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。被告蒋道领在履行了6期还款义务后，自2017年4月24日起未履行还款义务。2017年7月13日，原告中国平安财产保险股份有限公司依约履行保险责任，代被告蒋道领向上海陆金所互联网金融信息服务有限公司代偿剩余本金42513.7元、利息1037.23元、罚息67.06元，三项共计43617.99元。此后，原告多次就该款项向被告蒋道领追偿，但均无结果，致原告诉至本院。另查明，被告蒋道领与被告程秀花系夫妻关系。本院认为：被告蒋道领、程秀花应当偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款43617.99元，并支付逾期保费1393.33元（逾期保费380÷30×110天=1393.33元）及违约金22916元（以尚欠全部款项为基数，自2017年7月13日起按年化24%的标准暂计至2019年9月20日，以后违约金按合同约定计算至欠款清偿之日）。保险法第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。”第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”原告中国平安财产保险股份有限公司与被告蒋道领签订了个人贷款保证保险合同，原、被告之间的保险合同关系依法成立并生效。按照保险合同约定，自上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司和上海陆金所互联网金融信息服务有限公司贷款发放之日即2016年9月23日起，原告的承保期间开始计算。原告于2017年7月13日向上海陆金所互联网金融信息服务有限公司赔付涉案理赔款项系在保险期间内发生的行为，合法有效。合同法第60条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司和上海陆金所互联网金融信息服务有限公司与被告蒋道领之间的借款合同关系成立并生效，双方均应按照合同约定按时履行还款付息的义务。因此，被告蒋道领应当按照合同约定按时履行还款付息的义务，但被告蒋道领在履行了6期还款义务后，自2017年4月24日起未履行还款义务，止2017年7月13日，累计违约期限超过了80天，达至原告与被告蒋道领签订的保险合同约定的应当由原告向借款人赔付蒋道领未还贷款的条件。原告依约向上海陆金所互联网金融信息服务有限公司进行了赔付，因此原告即享有了依照保险合同约定的请求被告蒋道领归还全部理赔款项和未付保费的权利。同时，根据保险合同的约定，从原告理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。原告向上海陆金所互联网金融信息服务有限公司赔付款项为43617.99元，包括借款本金42513.7元、利息1037.23元、罚息67.06元等三项，该款项符合上海陆金所互联网金融信息服务有限公司与被告蒋道领借款合同约定的赔偿约定，该赔付行为亦符合原告与被告蒋道领保险合同的约定；原告所主张的逾期保费1393.33元（逾期保费380÷30×110天=1393.33元）、及违约金22916元（以尚欠全部款项为基数，自2017年7月13日起按年化24%的标准暂计至2019年9月20日至），系根据保险合同的约定计算而来；原告所主张的2019年9月21日起至实际清偿之日止所产生的违约金，亦符合双方之间的约定，本院予以确认。被告程秀花系被告蒋道领之妻，蒋道领从上海陆金所互联网金融信息服务有限公司贷款的用途系购物消费，因此该笔借款应系夫妻共同债务；同时，根据婚姻法解释（二）第24条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的,应当按夫妻共同债务处理”的规定，该笔借款也应当视为夫妻共同债务。因此，被告程秀花应该与被告蒋道领共同对原告负有清偿上述款项的义务。故本院对原告请求判令被告蒋道领、程秀花偿还原告代偿款43617.99元并支付逾期保费1393.33元及违约金22916元（以尚欠全部款项为基数，自2017年7月13日起按年化24%的标准暂计至2019年9月20日，以后违约金按合同约定计算至欠款清偿之日）的诉讼请求依法予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋道领、程秀花偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款43617.99元，于本判决生效之日起三日内付清；二、被告蒋道领、程秀花支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费1393.33元及违约金22916元（违约金以尚欠全部款项为基数，自2017年7月13日起按年化24%的标准暂计至2019年9月20日，实际主张至款项还清之日止），于本判决生效之日起三日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费924元，减半收取462元，由被告蒋道领、程秀花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  张晓红二〇一九年十一月十八日书记员  陈 贺