四川省甘孜藏族自治州中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川33民终168号 上诉人（一审被告）：中华联合财产保险股份有限公司甘孜州中心支公司。住所地：四川省康定市大风湾村村委会大楼一楼。    法定代表人：兰国柱，该公司总经理。 委托诉讼代理人：曾朴，男，该公司员工。 被上诉人（一审原告）：丹巴县美人谷货运有限责任公司。住所地：四川省丹巴县光明路28号。 法定代表人：姜丹平，该公司执行董事兼总经理。    委托诉讼代理人：王建，男，该公司员工。 上诉人中华联合财产保险股份有限公司甘孜州中心支公司（以下简称保险公司）与被上诉人丹巴县美人谷货运有限责任公司（以下简称美人谷货运公司）合同纠纷一案，不服四川省康定市人民法院（2019）川3301民初335号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月21日立案后，依法组成合议庭，于2019年11月13日公开开庭进行了审理。上诉人保险公司的委托诉讼代理人曾朴、被上诉人美人谷货运公司的委托诉讼代理人王建到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 保险公司上诉请求：1.依法撤销原判，予以改判；2.本案上诉费由被上诉人承担。事实和理由：1.对车辆的维修费及施救费的赔偿不认可。保险公司在签订合同时已对免责条款采用了足以引起美人谷货运公司注意的提示，并向美人谷货运公司履行了说明义务，美人谷货运公司的签章确认行为亦表明其已清楚了免责条款的内容；2.美人谷货运公司的货运驾驶员贺运华的道路运输从业资格证过期，因此是不具备驾驶经营性道路客货运资格的，在免责条款中明确约定，该情况不应由我公司进行赔偿。 美人谷货运公司辩称，1.签订保险合同时是将我公司的章拿给对方进行办理的，保险公司并未就免责条款向我公司进行说明；2.我公司的货运驾驶员贺运华是有从业资格证的，只是在事故发生时从业资格证刚好过期，保险公司不应用此条来免责。综上，美人谷货运公司希望法院公平公正审理此案。 美人谷货运公司向一审法院起诉请求：1.判令保险公司依照保险合同在车辆损失保险责任赔偿范围内赔偿美人谷货运公司车辆损失费55293.5元、拖车费及施救费4000元；2.判令保险公司在交强险和商业第三者责任险赔偿范围内赔偿美人谷货运公司支付给第三人的围墙损失3500元；3.判令保险公司赔偿美人谷货运公司自定损完善日起判决生效时止的车辆营运损失共计67200元；4.本案诉讼费由保险公司承担。事实和理由：2018年9月23日11时30分，美人谷货运公司驾驶员贺运华驾驶川VZ7618轻型货车，沿省道211线行驶至省道211线102公里200米时，与公路右侧围墙发生碰撞，造成川VZ7618轻型货车、围墙损坏的交通事故。经康定市公安局交警大队认定，当事人贺运华负事故全部责任。美人谷货运公司为川VZ7618轻型货车在保险公司处投有交强险、10万元限额的车辆损失险和50万元限额的第三者责任险，保险期间分别为2018年7月4日至2019年7月3日、2018年7月6日至2019年7月5日。美人谷货运公司向保险公司提出赔付请求，保险公司于2019年4月12日作出《拒赔通知书》，告知美人谷货运公司因被保车辆为营运性货车，出险时驾驶员从业资格过期不属于保险责任赔偿范围，不能给予赔付。美人谷货运公司认为保险公司拒赔没有事实和法律依据，首先货运从业资格证过期不能表明其不具有驾驶机动车的能力和资格，也并未增加机动车发生交通事故的概率进而增大保险公司理赔的风险，其次美人谷货运公司未曾见过保险公司所谓的免责条款，保险公司也未向美人谷货运公司履行过提示和告知义务，保险公司所谓的免责条款对美人谷货运公司不发生效力。保险公司不能以驾驶员从业资格过期发生交通事故而免除其赔偿责任，美人谷货运公司为维护自身合法利益，诉至法院，请求判如所请。 一审法院认定事实：2018年9月23日11时30分，美人谷货运公司驾驶员贺运华驾驶川VZ7618轻型货车，沿省道211线（红旗桥-石棉）行驶至省道211线（红旗桥-石棉）102公里200米时，与公路右侧围墙发生碰撞，造成川VZ7618轻型货车、围墙损坏的交通事故。经康定市公安局交警大队认定，当事人贺运华负事故全部责任。车辆川VZ7618的所有人为美人谷货运公司，该公司为川VZ7618轻型货车在保险公司投有交强险、10万元限额的机动车损失保险、50万元限额的机动车第三者责任险、机动车车上人员责任保险、车上货物责任保险，本次事故发生在保险期内。同时查明，保险公司对机动车川VZ7618的定损清单载明零件更换费用43993.5元、辅助材料费用740元、维修费用7060元、施救费用7500元，共计59293.5元。另，2018年9月23日美人谷货运公司赔付猴子岩公路边围墙损失3500元，事故发生后，保险公司已在交强险财产损失赔偿限额内赔偿了美人谷货运公司围墙损失2000元。美人谷货运公司驾驶员贺运华具有B2的驾驶资格，其道路运输从业人员从业资格证初次发证时间为2012年9月3日，有效期至2018年9月3日，本次事故发生时其从业资格证已过期。保险公司提交的机动车综合商业保险条款第八条第6小条载明：驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，保险公司均不负赔偿责任。保险公司提交的免责告知书中投保人声明书上载明：本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果，并在投保人处加盖了美人谷货运公司的签章。保险公司于2019年4月12日以驾驶员贺运华从业资格过期作出《拒赔通知书》。一审法院认为，美人谷货运公司与保险公司之间的保险合同系双方的真实意思表示，双方均应按约履行自己的义务。本案的争议焦点之一是从业资格证过期后保险公司是否可以在保险范围内免赔。根据《中华人民共和国保险法》第十七条、最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定，保险公司应当依法向投保人履行明确的提示及说明义务。保险公司机动车综合商业保险条款第八条第6小条之“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，保险公司均不负赔偿责任”的约定，保险公司将免责条款用黑体字进行标注，美人谷货运公司亦确认投保人声明栏的签章为其本公司所签，可以确认保险公司已经尽到了提示的义务。但保险公司提交的机动车综合商业保险条款及免责事项说明书中关于“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”仅为笼统的概括，未明确说明是指何种证书，也未明确载明该证书含有道路运输从业人员从业资格证，且美人谷货运公司亦否认保险公司对其进行了明确说明。保险公司作为提供格式条款的一方，根据现提交的证据不足以证实其已经向投保人履行明确说明义务，故该条款对投保人不发生法律效力，对保险公司的辩解，一审法院不予支持。综上，美人谷货运公司依约交纳了保险费，保险公司在事故发生后，理应在保险责任范围内承担保险责任，美人谷货运公司产生的车辆损失费共计59293.5元，保险公司应在机动车损失保险限额内赔付美人谷货运公司，美人谷货运公司产生的围墙损失3500元，扣除保险公司已支付的2000元，保险公司应在机动车三者险保险限额内赔付美人谷货运公司1500元。本案的争议焦点之二是美人谷货运公司主张的自定损完善之日起至判决生效时止的营运损失是否应由保险公司承担。依据交强险、机动车损失保险、第三者责任保险的条款约定，交强险的财产损失2000元已赔付了围墙损失，营运损失不在本案保险合同机动车损失保险、第三者责任保险的赔偿范围，美人谷货运公司请求保险公司赔偿营运损失于法无据，一审法院不予支持。判决：一、保险公司于一审判决生效之日起十五日内在机动车损失保险限额内赔付美人谷货运公司59293.5元；在商业第三者责任保险限额内赔付货运公司1500元；二、驳回美人谷货运公司的其他诉讼请求。案件受理费1450元，由美人谷货运公司负担800元，保险公司负担650元。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实与一审一致。 本院认为，保险合同属于专业性较强的合同，应以具有普通正常公民所能理解和认识为前提。特别对于免责条款实际意味着对投保人不利，必须让投保人知道并了解其意义，而不能只是知晓而不充分说明。本案中保险公司关于免责的条文约定是“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，保险公司均不负赔偿责任”，保险公司作为提供格式合同的一方，并未举证证明其对免责条款中规定的需要何种许可证书、何为必备证书作出了明确的说明。一审法院认定保险公司并未尽到明确的说明义务正确。本案中美人谷货运公司实际提供了道路运输经营许可证、驾驶证和道路运输从业人员从业资格证，其中道路运输从业人员从业资格证于2018年9月3日到期。可见美人谷货运公司的驾驶员实际是取得了从业资格的，只是在事发时运输从业资格证刚好到期20天。保险公司在没有对投保人及其雇佣从业人员需要具备何种证书作出明确说明的情况下，仅以投保人雇佣人员的其中一种证书过期而适用免责条款拒赔，显然不符合保险公司设立的公共利益原则要求，一审法院判定保险公司承担赔付责任并无不当。 综上所述，保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1320元，由中华联合财产保险股份有限公司甘孜州中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 杨 海 审判员 李松涛 审判员 韩 义 二〇一九年十一月二十日 书记员 刘 莹 附：相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。