云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初5048号原告中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行，营业场所云南省昆明市官渡区国贸路1220号。负责人余春尧，行长。委托代理人陈莺、张文娟，国浩律师（昆明）事务所，特别授权代理。被告杨松，男，1983年6月4日出生，汉族，身份证住址云南省玉溪市华宁县。原告中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行诉被告杨松信用卡纠纷一案，本院于2019年4月26日立案受理后，依法组成合议庭于2019年9月23日公开开庭进行审理。原告的委托代理人陈莺、张文娟到庭参加诉讼，被告杨松经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2014年11月4日，被告向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申请领用中国建设银行信用卡。被告在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》中申明已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第9项约定，被告未在到期还款日之前偿还全部欠款的，全部应还款项不享受免息还款期，自银行记账日起，根据被告实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；同时，该条第10项约定，被告使用信用卡在规定限额内提取现金时，须按笔支付手续费；透支取现交易不享受免息还款期，自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。《中国建设银行龙卡信用卡章程》第四章第21条规定:“持卡人在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人在信用额度内提取现金不享受免息还款待遇。本行对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，按月计收复利。”2014年11月8日，原告同意被告领用申请，向被告核发卡号为62×××03（原卡号：62×××83）的中国建设银行信用卡。截止2019年2月13日，累计欠付原告信用卡贷款本金13,586,76元，费用为2754,69元、利息为2,733,44元，合计19074.89元。现原告诉至法院，请求：1、依法判令被告向原告清偿信用贷款本金13,586,76元，并向原告支付至款项还清之日止的分期费用及利息（暂计算至2019年2月13日，费用为2754,69元、利息为2,733,44元）；2、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告明确暂计算至2019年1月23日的分期费用为2733.44元，利息为2754.69元。被告未到庭答辩，亦未向本院提交答辩状。原告向本院提交如下证据：1、原告营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各1份、被告身份证及建设银行居民身份证联网核查信息复印件1份，欲证明原、被告的诉讼主体资格和基本身份信息；2、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》1份、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》1份、《中国建设银行信用卡章程》1份、《关于更新的公告》1份、《中国建设银行龙卡信用卡章程（2016年版）》1份、《中国建设银行龙卡信用卡章程（2018年版）》1份，欲证明被告向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申请领用中国建设银行信用卡。被告在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》中申明已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《中国建设银行白金信用卡领用协议》第三条第9、10项约定，被告在对账单规定的到期还款日或之前偿还全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；同时，该条第7项约定，被告提取现金时，须按笔支付手续费；透支取现交易不享受免息还款期，自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第八条约定，乙方（原告）有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡收费项目及标准……进行调整，通过中国建设银行网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方（被告）……信用卡的所有收费项目及标准，均以乙方最新公告为准。《中国建设银行龙卡信用卡章程》第二十一条规定：持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人预借现金交易不享受免息还款待遇。对持卡人不符合免息条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。若未特别说明，日利率标准默认为万分之五。如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。第二十二条规定：持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同。另有协议约定的按约定执行。第二十三条规定：持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额。第二十八条规定：持卡人所偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款。逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款；3、《交易明细》1份、《催收记录》1份，欲证明自2014年12月20日至2018年1月2日，被告杨松一直在使用62×××03（原卡号：62×××83）信用卡进行消费，最后一期还款时间为2018年11月29日，还款金额为500元人民币，截止2019年2月13日时，被告累计欠付原告信用卡贷款本金13,586.76元，费用为2754.69元、利息为2733.44元，合计19,074.89元。原告已委托第三方向被告进行催收；4、官渡支行拟诉讼信用卡逾期客户资料，欲证明截止2019年1月23日的各项本金、费用和利息相关金额包括被告向原告方申请的卡号等相关信息。被告未到庭质证，亦未提交相关证据。本院认为，原告提交的证据内容真实，来源、形式合法，本院予以采证。被告经本院合法传唤未到庭举证、质证，应视为自行放弃相应诉讼权利。经审理，本院依法确认本案法律事实如下：2014年11月4日，被告向原告申领世界旅行IC信用卡，被告填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规定。此后，被告取得信用卡并进行了透支消费，截至2019年1月23日，尚欠原告本金13,586,76元、利息2754.69元、费用（包括滞纳金、分期付款手续费）2733.44元。现原告诉至本院，请求判令被告偿还信用卡透支本金、利息等。本院认为，被告在原告处申办信用卡并在申请表中明确表明愿意遵守相应信用卡领用合约，原告依约向被告发放了信用卡，据此可认定双方之间成立合同关系，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应依约履行己方义务。被告使用信用卡透支消费，经原告提示、催收后仍不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定及信用卡领用协议约定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的费用和利息。原告诉请成立，本院依法予以支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨松于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行截至2019年1月23日的欠款本金13,586,76元、利息2754.69元、费用（包括滞纳金、分期付款手续费）2733.44元；二、被告杨松于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行自2019年1月24日起至上述款项还清之日止的利息、滞纳金、分期手续费等（按合同约定的标准计算，利息、滞纳金、分期手续费相加以不超过年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费277元，由被告杨松承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  崔光远人民陪审员  唐红杰人民陪审员  文云仙二〇一九年十一月二十九日书 记 员  邓义缤