广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)桂0202民初2674号 原告：中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司。住所地：广西柳州市中山中路37号。统一社会信用代码：91450200973179991X。 负责人：陈雪斌，该公司总经理。 委托诉讼代理人：林竹君，广西和清律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈金平，广西和清律师事务所律师。 被告：韦柳苗，女，1985年2月1日出生，壮族，住广西南宁市青秀区。 原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司（以下简称中国人民财保柳州分公司）与被告韦柳苗保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月16日立案后，依法适用普通程序，并于2019年11月13日公开开庭进行了审理。原告中国人民财保柳州分公司的委托诉讼代理人陈金平及被告韦柳苗到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告代其偿还的贷款本金和利息共计26384.49元（其中本金25826.68元、利息515.48元、罚息42.33元）；2.被告向原告支付保费4411.56元(2018年10月26日、2018年11月26日、2018年12月26日共三期：1470.52×3）；3.被告向原告支付违约金4249.85元[以1、2项尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日（2019年1月14日）开始，按每日千分之一计算，暂计至2019年5月31日=(26384.49+4411.56)×138×1‰，自2019年6月1日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日]；4.被告向原告支付原告为实现债权支出的律师服务费1752元；5.本案所有诉讼费用全部由被告承担。 事实和理由：2016年8月26日，中国光大银行股份有限公司柳州分行（以下简称光大银行柳州分行）与被告签订《个人贷款合同》（无担保条款），约定：被告向光大银行柳州分行申请人保个人小额信用贷款柒万玖仟元用于日常消费；贷款期限自2016年8月26日至2019年8月26日；还款方式为等额还款。光大银行按约定向被告履行了发放贷款的义务。被告向原告申请办理个人信用贷款保证保险业务，原告于2016年8月22日同意承保，并出具了个人信用贷款保证保险单，载明：保险人为原告，被保险人为光大银行柳州分行，投保人为被告；保险金额为87360.07元；保险费为52938.72元；保险费按每月缴纳，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期为80天；投保人未依贷款合同约定还款时，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。但被告不按合同约定的时间和数额向光大银行柳州分行偿还贷款本息，导致原告于2019年1月14日向光大银行柳州分行支付了保险赔款26384.49元。原告取得光大银行柳州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，依法向被告追偿，被告至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告未按约定偿还光大银行的借款和利息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益。原告为维护自身的合法权益，特提出上述诉讼请求，请法院依法支持。 被告韦柳苗辩称，1.我向原告借款有79000元已经还款102000元，所有还款全部存入光大银行账户，不存在尚欠本息的问题；2.因为不存在本息问题所以也不存在违约金；3.律师费也不应由我方承担；4.借款合同约定借款本金是79000元，保险费是52900元，这明显不公平，属于变相高利贷；5.国家法律并没有规定贷款一定要购买高额的保险。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交了被告的身份证复印件、《个人贷款合同》、借款借据、还款计划书、保险单及保险条款、投保单、投保人声明书、个贷业务对账单、索赔申请书、理赔确认书、《代偿债务与权益转让确认书》、《委托代理合同》作为证据，被告韦柳苗提交了光大银行活期对账单作为证据。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证，对当事人有异议的证据本院认定如下：1.被告对原告提交的被告的身份证复印件、《个人贷款合同》、借款借据、还款计划书的真实性无异议，本院对该组证据予以确认并在卷佐证；2.被告对原告提交的保险单及保险条款、投保单、投保人声明书有异议，认为该组证据系其在不知道高额保费的情况下，原告的业务员要求其签字的，不然就不放贷款，但其认可该组证据上的签名为其本人所签。经审查，被告对该组证据上其本人的签名无异议，本院对该组证据的真实性予以确认，至于本案保费的问题，本院在下文中详述；3.被告对原告提交的个贷业务对账单、索赔申请书、理赔确认书、《代偿债务与权益转让确认书》有异议，认为被告已经全部超额还款给光大银行，不存在原告代被告偿还光大银行贷款的款项，经审查，原告提交的该组证据均加盖了原告及光大银行柳州分行的公章，本院对该组证据的真实性予以确认，至于本案代偿的事实问题，本院在下文中综合认定；4.被告对原告提交的《委托代理合同》有异议，认为被告没有违约，不应承担本案律师费，且原告并未开具发票予以证实律师费用的实际发生。本院经审查，对该份证据的真实性予以确认，至于原告诉请的律师代理费是否有依据的问题，本院在下文中详述；5.原告对被告提交的光大银行活期对账单的真实性有异议，认为被告提交的该证据上的公章是黑色的并不是红色的，但该证据显示的还款情况与原告提交的个贷业务对账单是一致的，被告仅偿还了25期贷款，并没有清偿全部借款本息。经审查，被告提交的银行流水均为原件，本院对该证据予以确认，但能否达到被告的证明目的，本院结合全案证据一并在下文中详述。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下： 2016年8月19日，被告韦柳苗向原告签署个人信用贷款保证保险投保单一份，载明：贷款类型为首次贷款，申请金额为150000元，申请期数为36，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，被告韦柳苗在投保人处签字并按捺手印。同日，被告韦柳苗向原告签署投保人声明书，其上载明“本人现向贵司申请投保个人信用贷款保证保险。三、本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等”。 2016年8月22日，被告韦柳苗作为投保人向原告投保中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险，保单号为PBBR201645020000000372。该保单上载明：投保人为韦柳苗，被保险人为中国光大银行股份有限公司柳州分行，贷款金额为79000元，保险费为52938.72元，保险金额为87360.07元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1470.52元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。 2016年8月26日，被告韦柳苗作为借款人与光大银行柳州分行作为贷款人签订合同编号为79031616000698的《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款人同意向借款人发放人保个人小额信用贷款；贷款金额为79000元；贷款期限36个月，自2016年8月26日至2019年8月26日；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。《个人贷款合同（无担保条款）》所附的还款计划书中记载了36期还款的具体还款日期（每月26日），每期还款金额（2426.67元），每期应缴保费（1470.52元）。2016年8月26日，光大银行柳州分行向被告韦柳苗发放了贷款79000元。 庭审过程中，原告主张被告韦柳苗在借款之后偿还了25期贷款并支付保险费至2018年9月26日，之后未再偿还贷款亦未支付保费，同时原告主张保费均是通过光大银行柳州分行代扣后再转至原告账户的方式进行支付的。被告韦柳苗则主张其在借款之后每期都偿还3870元，偿还至2018年10月26日，但是2018年10月26日这一期没有偿还完毕，之前每一期都偿还完毕了，之后也没有还款。对此，被告韦柳苗提交了其本人名下从2016年9月21日至2018年10月26日期间的光大银行账户活期账单。经审查，该银行流水账单显示被告韦柳苗的该账户从2016年10月26日起至2018年9月30日期间，每月均被两种名目的摘要转出款项，其中一种转出摘要为“还贷”或“批处理归还欠款”，每月转出的数额均与《个人贷款合同（无担保条款）》中约定的每期还款金额2426.67元基本相吻合；另一种转出摘要为“79031616000698001@韦柳苗@”，每月转出的数额均与《个人贷款合同（无担保条款）》中约定的每期应缴保费及上述保单载明的每期保费1470.52元相吻合。另查明，2018年10月26日，被告韦柳苗的上述账户转出5.06元，备注的摘要内容为“79031616000698001@韦柳苗@1470.52”。 2019年1月14日，光大银行柳州分行向原告发出索赔申请书，同日，原告向光大银行柳州分行支付代偿款26384.49元，其中包含借款本金25826.68元、利息515.48元、罚息42.33元，光大银行柳州分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。 现原告以其代被告韦柳苗向光大银行柳州分行偿还借款本息，被告未按约定向原告偿还代偿款，亦未按约定向原告交纳保费为由，诉至法院，提出上述诉请。同时，原告称其提供的《委托代理合同》中约定的律师代理费尚未实际支付，合同约定的支付时间是案件判决生效后10个工作日内。 本院认为，被告韦柳苗向原告投保，双方订立个人信用贷款保证保险保险单，原告与被告韦柳苗之间的保证保险合同关系成立。本案个人信用贷款保证保险保险单及其所附的保险合同条款，是当事人的真实意思表示，合法有效。 关于涉案的还款情况。根据被告韦柳苗提交的光大银行账户活期账单，其账户每月均被备注为“还贷”或“批处理归还欠款”以及“79031616000698001@韦柳苗@”的摘要名目转出款项，而根据对应转出的数额，备注为“还贷”或“批处理归还欠款”转出的款项数额与《个人贷款合同（无担保条款）》中约定的每期还款金额2426.67元基本相吻合，故该备注的各笔款项应为偿还涉案贷款本息的款项，而备注为“79031616000698001@韦柳苗@”的转出款项数额与《个人贷款合同（无担保条款）》中约定的每期应缴保费1470.52元相吻合，故该备注的各笔款项应为支付保费的款项。再根据原告自认被告韦柳苗从借款之后偿还了25期贷款的陈述，本院确认被告韦柳苗对涉案贷款偿还了25期贷款，偿还至2018年9月26日这一期。至于被告韦柳苗于2018年10月26日转出的5.06元，根据该笔款项的备注“79031616000698001@韦柳苗@1470.52”内容，可以确认该笔5.06元系支付本案保费的金额，但未支付完毕当期保费。本案中，被告韦柳苗向光大银行贷款的期限至2019年8月26日止，还款方式为等额本息，按月共分36期对日偿还，但根据上述查明的事实，被告韦柳苗只偿还至2018年10月26日，且2018年10月26日这一期并没有偿还完毕，故被告韦柳苗辩称其已经还款102000元，全部贷款本息已清偿完毕，缺乏事实依据，本院不予确认。 因被告韦柳苗未按照其与案外人光大银行柳州分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》履行偿还贷款本息的义务，导致原告基于保证保险合同的约定代被告向案外人光大银行柳州分行偿还了贷款本息共计26348.49元（其中本金25826.68元、利息515.48元、罚息42.33元），根据保单的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，故被告应向原告归还该笔代偿款项，本院对原告要求被告韦柳苗支付代偿款26348.49元的诉请予以支持。 关于保险费的问题。本案保单约定保险费为52938.72元，保险费按月缴纳，每月保险费为1470.52元，原告称被告韦柳苗支付了25期的保险费，从2018年10月26日起之后的保险费未支付。而根据本院以上查明的事实，被告韦柳苗于2018年10月26日向原告支付了5.06元保费，故原告诉请2018年10月28日、2018年11月28日、2018年12月28日这三期的保费总和应为4406.50元（1470.52×3-5.06=4406.50），对原告诉请的保险费超出部分，本院不予支持。被告韦柳苗于庭审过程中辩称其对购买保险的事情不知情，但其认可投保单落款处的投保人签名为其本人所签，故被告韦柳苗作为具有完全民事行为能力的成年人应对其签名承担相应的法律责任，本院对其辩称意见不予采信。被告韦柳苗又辩称保费属于高额保费，属于高利贷，本院认为，被告韦柳苗与原告订立保证保险合同，出具投保人声明，已明确表示其对保费情况的知晓，且其未有证据证实原告收取的个人信用贷款保证保险保费违反了法律法规的相关规定，故本院对其上述辩称意见亦不予采纳。 关于违约金的问题。保险单约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。现被告韦柳苗主张贷款本息已经偿还，不应存在违约金，原告主张的过高。本院认为，根据保险单的约定，原告有权主张违约金，至于约定违约金是否过高的问题，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决”。本案中，因被告韦柳苗的违约行为，原告的实际损失主要为资金占用期间的利息损失，综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则，本院对违约金进行调整，被告韦柳苗需支付的违约金为：以尚欠款项30754.99元（26348.49+4406.50=30754.99）为基数，按照月利率2%，从原告代偿的2019年1月14日起计至实际清偿之日止，据此计算，截至原告主张的2019年5月31日，被告韦柳苗应支付的违约金为2829.46元（该违约金暂计至2019年5月31日，之后的违约金以30754.99元中未支付的款项为基数，按照月利率2%的标准另计至实际清偿之日止）。 关于律师代理费的问题。原告与被告韦柳苗订立的保单及附属合同条款对律师代理费并未作出明确约定，且原告亦未能提交律师费的凭证，故对原告的该项诉请本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同》第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告韦柳苗于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付代偿款26348.49元； 二、被告韦柳苗于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付保险费4406.50元； 三、被告韦柳苗于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付违约金2829.46元（该违约金暂计至2019年5月31日，之后的违约金以30754.99元中未支付的款项为基数，按照月利率2%的标准另计至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费720元（原告已预交），由被告韦柳苗负担657元，由原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司自行负担63元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  蒙鹏燕 人民陪审员  李 萍 人民陪审员  杨念华 二〇一九年十一月二十五日 代书 记员  周佩蓉