辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽1002民初1104号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行，住所地辽阳市白塔区新运大街304号。 法定代表人：白广卓，该行行长。 委托代理人：王丽娜，该行员工，女，汉族，住辽阳市白塔区。 被告：章宏文，男，汉族，现羁押于辽阳第一监狱。 被告：黄丽娜，女，汉族，住辽阳市白塔区。 被告：辽阳辽南房地产开发有限公司，住所地辽阳市白塔区长吉小区1栋。 法定代表人：章凤才。 委托代理人：章振波，该公司职员，男，汉族，住灯塔市。 委托代理人：任群，该公司职员，男，汉族，住辽阳市太子河区。 被告：灯塔市鑫特建筑材料有限公司，住所地灯塔市西马镇新生村。 法定代表人：章宏文。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行(以下简称“邮储银行”)为与被告章宏文、黄丽娜、辽阳辽南房地产开发有限公司、灯塔市鑫特建筑材料有限公司借款合同纠纷一案，于2019年4月3日向本院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员曾玥独任审判，于2019年10月29日公开开庭审理了本案。原告邮储银行的委托代理人王丽娜，被告章宏文、灯塔市鑫特建筑材料有限公司，被告辽阳辽南房地产开发有限公司的委托代理人章振波、任群到庭参加诉讼，被告黄丽娜经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告邮储银行诉称，2016年2月3日，被告章宏文、黄丽娜（二被告系夫妻关系）与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》，合同约定原告向被告章宏文、黄丽娜发放贷款200万元，用于购买一手网点，贷款期限为10年（自2016年2月4日至2026年2月4日止），还款方式为等额本息方式，年利率为5.88%，逾期利率8.82%，同时将其购买的位于辽阳市的网点（面积为490.2平），为上述借款提供抵押担保，并在房产部门办理了预告抵押登记；同时，辽阳辽南房地产开发有限公司在该合同上签章，约定对上述借款承担连带责任保证（其他内容详见合同条款）。2015年12月1日被告灯塔市鑫特建筑材料有限公司签署《企业保证函》，对被告章宏文、黄丽娜的上述借款承担连带责任保证。原告于2016年2月4日向被告章宏文、黄丽娜发放了贷款200万元整。2018年11月10日，被告章宏文、黄丽娜连续四个月没有如期还款，截止到起诉之日逾期金额共计1590234.36元（其中：本金1561184.50元，利息罚息29049.86元），原告多次催收欠款无果。根据《个人消费贷款及担保合同》第十二条（二）之规定：“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生利息、罚息及其他费用”。被告章宏文、黄丽娜恶意拖欠贷款的行为已经构成违约，原告有权收回全部贷款。被告辽阳辽南房地产开发有限公司、灯塔市鑫特建筑材料有限公司作为连带责任保证人，应承担还款责任，但原告多次催要未果。现无奈诉至贵院，希望法院以事实为依据、以法律为准绳，判决被告给付所欠贷款本金、利息、罚息及相应损失，承担担保责任，并对抵押房产在折价或者拍卖、变卖该财产的价款范围内享有优先受偿，以维护原告合法权益。请求法院判令第一、第二被告给付所欠贷款本息合计1590234.36元，其中本金1561184.50元，利息及罚息至起诉之日为29049.86元；实际给付利息及罚息的金额计算至本金付清之日止，以原告信贷系统显示为准；判令解除与第一、二被告签订的借款合同；判令第一、二被告承担抵押担保责任；判令第三、四被告承担连带责任保证；对本案抵押物享有优先受偿权；本案诉讼费用由四被告承担。 被告章宏文辩称，借款情况属实，收到了原告的贷款。 被告黄丽娜未答辩，亦未到庭参加诉讼。 被告辽阳辽南房地产开发有限公司辩称，确实我公司给担保，同意把房屋收回，然后我公司偿还贷款，不会让银行损失。 被告灯塔市鑫特建筑材料有限公司辩称，同被告章宏文答辩意见。 经审理查明，2015年12月1日，被告灯塔市鑫特建筑材料有限公司向原告邮储银行出具《企业保证函》，写明“章宏文为本企业股东，拟向贵行申请授信金额为人民币300万元整的个人商业用房贷款。本企业承诺为该授信额度（贷款）提供连带责任保证；承担保证责任的范围为章宏文先生根据借款合同约定应向贵行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用；承担保证责任的期间为该个人商业用房贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止”，“本企业于2015年12月1日召开股东会，以符合法律规定和公司章程/合伙人协议规定的方式通过上述担保事项”。 2016年2月3日，原告邮储银行与被告章宏文、黄丽娜、辽阳辽南房地产开发有限公司签订《个人消费贷款及担保合同》，约定原告邮储银行向被告章宏文、黄丽娜发放个人购置房屋贷款2000000.00元，用于购买位于文圣路340号-4、建筑面积490.20平方米一手网点一处，并以该房屋作为抵押担保，合同约定该贷款期限为120个月，自2016年2月3日至2026年2月3日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定。违约责任处约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权，有权要求保证人承担保证责任，有权解除本合同。保证条款约定，保证人辽阳辽南房地产开发有限公司承担阶段性连带责任保证，即保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对之后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间约定若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间至贷款人确定的主合同债务提前到期之日后两年止。 2016年2月3日，由房产部门出具《辽阳市房屋抵押登记审批表》，记载房屋坐落文圣路340号-4网点抵押权人为原告邮储银行，但该房屋至今尚未办理正式抵押登记手续。 2016年2月4日，被告章宏文出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，写明被告章宏文借款2000000.00元用于购买一手网点，年利率5.88%，借款期限120个月（从2016年2月4日至2026年2月4日）。同日，原告邮储银行向被告章宏文指定账户发放贷款2000000.00元。 被告章宏文、黄丽娜未按约定按期足额还款，最后还款日期为2018年11月29日。截止2019年3月8日，该笔贷款尚欠本金1561184.50元、利息及罚息29049.86元。 本院确认的上述事实有原告邮储银行提供的个人消费贷款及担保合同、放款单、手工借据、还款计划表、还款流水、企业保证函、抵押登记审批表、商品房买卖合同、购房发票、系统截屏及原、被告当庭陈述笔录在卷为凭，这些证明材料已经开庭举证、质证并经本院依法审查，可以认定。 本院认为，原告邮储银行与被告章宏文、黄丽娜、辽阳辽南房地产开发有限公司签订的《个人消费贷款及担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，本院予以确认，各方当事人均应依据合同约定履行义务。原告邮储银行已按合同约定发放贷款，被告章宏文、黄丽娜作为借款人应按照合同约定偿还借款本息。被告章宏文、黄丽娜连续多个月未按时足额还款，构成违约，应承担违约责任，原告邮储银行主张解除《个人消费贷款及担保合同》，主张被告章宏文、黄丽娜立即偿还全部欠款本金、利息及罚息，符合合同约定，且有法律依据，应予支持。 原告邮储银行主张对位于文圣路340号-4网点优先受偿，因该房屋未办理正式抵押登记，故本院对原告邮储银行的该项主张不予支持。 被告辽阳辽南房地产开发有限公司作为借款的保证人签署《个人消费贷款及担保合同》，应按该合同约定承担阶段性连带保证责任，即在案涉房屋正式抵押登记手续办理完毕前对贷款本息承担连带偿还责任。被告辽阳辽南房地产开发有限公司承担连带责任后，有权向被告章宏文、黄丽娜追偿。 被告灯塔市鑫特建筑材料有限公司出具的《企业保证函》系被告灯塔市鑫特建筑材料有限公司的真实意思表示，内容不违反法律规定，被告灯塔市鑫特建筑材料有限公司应根据该函约定承担保证责任，原告邮储银行主张被告灯塔市鑫特建筑材料有限公司承担连带责任保证，有事实和法律依据，应予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与被告章宏文、黄丽娜、辽阳辽南房地产开发有限公司于2016年2月3日签订的《个人消费贷款及担保合同》于本判决生效之日起解除； 二、被告章宏文、黄丽娜偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行贷款本金1561184.50元、利息及罚息29049.86元（截止2019年3月8日）及从2019年3月9日起至实际偿还完毕之日止产生的利息及罚息（按《个人消费贷款及担保合同》约定计算）； 三、被告辽阳辽南房地产开发有限公司在位于文圣路340号-4、建筑面积490.20平方米房屋正式抵押登记手续办理完毕前，对被告章宏文、黄丽娜应偿还的上述款项承担连带偿还责任； 四、被告灯塔市鑫特建筑材料有限公司对被告章宏文、黄丽娜的上述第二项债务承担连带偿还责任； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的其他诉讼请求。 上述款项于本判决生效后立即给付。 如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费19112.00元，减半收取9556.00元，由被告章宏文、黄丽娜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审判员  曾玥 二〇一九年十一月一日 法官助理马文姣 书记员肖君 附录： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。