福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初4113号 原告:福建南平农村商业银行股份有限公司,住所地：福建省南平市八一路356号。统一社会信用代码91350700574741860C。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女，系福建南平农村商业银行股份有限公司员工。 委托诉讼代理人：林敏，男，系福建南平农村商业银行股份有限公司员工。 被告：施晓敢，男，汉族，1968年1月2日出生，住福建省福州市仓山区。 被告：郑密，女，汉族，1968年9月04日出生，住福建省福州市仓山区。 被告：陈庭华，男，汉族，1967年10月19日出生，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商银行）与被告施晓敢、郑密、陈庭华信用卡纠纷一案，本院于2019年8月14日立案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告南平农商银行的委托诉讼代理人胡桂丹、林敏，被告施晓敢到庭参加诉讼。被告郑密、陈庭华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令施晓敢、郑密归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金22249.65元，利息1857.88元，违约金2554.73元，合计26662.26元（利息及违约金计算到2019年7月21日，并按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令陈庭华对上述债务承担连带清偿责任；3.判令施晓敢、郑密、陈庭华承担本案诉讼费用及实现债权的相关费用。诉讼过程中，南平农商银行对第1项诉讼请求变更为请求判令施晓敢、郑密归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金19749.65元，利息2400.68元，违约金2892.87元，合计25043.2元（利息及违约金计算到2019年9月29日，并按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；第3项诉讼请求明确本案案件受理费由施晓敢、郑密、陈庭华承担。 事实与理由：2015年2月4日，施晓敢在南平农商银行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第九款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。郑密同意在《配偶共同还款承诺书》签署名字同意承担共同还款责任。南平农商银行还与陈庭华签订《福万通普惠金融卡最高额担保合同》，陈庭华自愿为施晓敢申办的信用卡产生债务承担连带保证责任。 依照施晓敢的申请，南平农商银行核准并向施晓敢发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，卡片授信额度人民币58000元整。卡片发放后，施晓敢于2015年4月17日至2018年3月25日共计透支人民币58000元。于2018年4月30日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2019年7月21日，施晓敢尚欠福万通普惠金融卡本金人民币22249.65元，利息1857.88元，违约金2554.73元，合计26662.26元。南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求判如所请。 施晓敢答辩称，我有与银行签订分期还款，按银行工作人员说的每月还本金1250元，怎么还还不够。现银行起诉我欠款，我同意协商解决。 郑密、陈庭华未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年2月4日，施晓敢向南平农商银行剑津支行申请办理福万通普惠金融卡，并提交了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，签署了名字。依照施晓敢的申请，南平农商银行剑津支行核准并向施晓敢发放了普惠金融（百合）卡一张，卡号为62×××04，该卡审批授信额度为5万元，2018年8月4日，授信额度提额到5.8万元。该卡可在授信额度内先透支后还款，可在授信额度内全额取现、随借随还、循环使用、月利率为12‰，按日计息。2015年3月11日，施晓敢的配偶郑密向南平农商银行剑津支行出具了《配偶共同还款承诺函》，并承诺对施晓敢在贵行申请普惠金融（百合）卡，郑密同意以夫妻共同所有的财产承担配偶使用普惠金融（百合）卡所产生全部债务（包含授信额度内透支及超过授信额度透支、利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任。 2015年4月9日，陈庭华与南平农商银行剑津支行签订《福万通普惠金融卡最高额担保合同》，合同约定，陈庭华自愿为施晓敢依主合同使用福万通普惠金融卡与南平农商银行剑津支行所形成的债务提供最高额担保。担保方式为连带责任担保，担保的债权本金最高余额为30万元。保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用使用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其它应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。 施晓敢使用信用卡后，2015年4月17日至2018年3月25日共计透支58000元，共计产生利息31457.84元，违约金4335.7元。这期间施晓敢累计还款67131.28元。2018年4月30日起，施晓敢一直未能按照约定最后还款日足额还款。2019年4月28日施晓敢与南平农商银行剑津支行协商分期还款。协商后施晓敢只按期归还本金，仍未最后还款日足额还款。南平农商银行起诉后，2019年9月29日，施晓敢又归还借款1250元。截止2019年9月29日，施晓敢尚欠福万通普惠金融卡本金人民币19749.65元，利息2400.68元，违约金2892.87元，合计25043.2元。 本院认为，本案系一起银行卡纠纷。郑密、陈庭华未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利。南平农商银行向不特定的对象发放空白的农商银行《福万通普惠金融卡申请表》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》，并在《福万通普惠金融卡申请表》上明确了申请信用卡的条件以及申请人的权利义务，故南平农商银行发放贷记卡申请表的行为应属于要约邀请的行为。施晓敢在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》及领用协议上的条款后向南平农商银行剑津支行发出申请信用卡的要约，南平农商银行剑津支行通过审批并同意向施晓敢发放信用卡的方式进行了承诺，双方的合同即成立并生效，该合同不违反相关法律禁止性规定，本院予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，南平农商银行剑津支行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向施晓敢提供透支消费等义务，施晓敢应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息、违约金。施晓敢逾期未还款，构成违约，应当承担相应责任。因南平农商银行剑津支行是南平农商银行分支机构，南平农商银行又是发卡单位，南平农商银行起诉要求施晓敢偿还透支消费款本息、违约金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。 郑密系施晓敢的配偶，并在《普惠金融（百合）卡配偶共同还款承诺函》上的“承诺人”上签名，郑密未能履行其向南平农商银行剑津支行书面承诺就施晓敢申领使用普惠金融（百合）卡消费承担共同还款的义务，亦构成违约，故郑密对其配偶施晓敢的违约责任，应承担共同还款责任。因此，南平农商银行要求施晓敢、郑密共同偿还金融卡透支款本息、违约金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。陈庭华为本案债务提供连带保证责任。至南平农商银行起诉之日，保证期间尚未届满，南平农商银行主张陈庭华对施晓敢的债务承担连带还款责任的诉请，于法有据，予以支持。 郑密、陈庭华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、施晓敢、郑密应于本判决生效之日起十日内偿还福建南平农村商业银行股份有限公司信用卡透支消费款本金19749.65元及利息、违约金（截止2019年9月29日的利息2400.68元、违约金2892.87元），合计25043.2元；之后的利息、违约金按照《福万通普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算至欠款清偿之日止。 二、陈庭华对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。 如未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。 案件受理费466.50元，减半收取233.25元，由施晓敢、郑密、陈庭华共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 董 青 二〇一九年十一月四日 书记员 张洪燕 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻债。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。