昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初4233号原告：招商银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：915300007312304164。营业场所：云南省昆明市五华区崇仁街1号招银大厦1、2层101室以及6-15层601室。法定代表人：彭才茂。委托代理人：王姗姗、张震，云南经典阳光律师事务所律师，一般授权代理。被告：张琼，女，哈尼族，1962年8月17日出生，身份证住址为云南省昆明市盘龙区。委托代理人：杨松，云南领正律师事务所律师，特别授权代理。原告招商银行股份有限公司昆明分行（以下简称招商银行）诉被告张琼金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托代理人王珊珊，被告张琼的委托代理人杨松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告贷款本金人民币194924.39元，截至2019年10月8日的利息人民币6919.99元，罚息人民币14593.37元，复息人民币654.84元；2、判令被告向原告支付自2019年10月9日起至贷款实际还清之日止的利息、罚息及复息（利息、罚息以未还贷款本金人民币197374.39元为计算基数，复息以应付未付利息为计算基数，利率按照《个人授信协议》约定计算）；3、判令被告向原告支付为实现债权而支出的律师费人民币15000；4、因本案的案件受理费、保全费、邮寄费、公告费等均由被告承担。事实和理由：2016年9月6日，原告（贷款人）与被告张琼（借款人）签订了《个人授信协议》（合同编号为：8160905780008），并办理了公证。协议约定经被告申请，原告同意向被告提供总额为人民币200000元整的授信额度，该额度为可循环授信额度；授信期间为60个月，即从2016年9月6日起至2021年9月6日止；被告如未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；协议还约定,“本合同在履行过程中发生纠纷，可以通过协商解决，协商不成，向授信人（即原告）所在地人民法院提起诉讼”。2017年6月27日至2018年3月10日期间，原告累计向被告提供借款合计人民币200000元，但被告却严重违约，部分贷款到期后未能按约归还贷款本金，其他贷款的利息亦未能按期偿还，严重侵害了原告的合法权益。根据《个人授信协议》第21.1.3条及第22.2条的相关规定，原告有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。原告为维护自身合法权利，向法院提起诉讼，请求支持原告诉讼请求。被告张琼答辩称：第一项和第二项诉讼请求予以认可，第三项律师费过高，按照云南省律师收费标准计算，我方认为应偿还的是9182.49元，证据里的法律服务合同是专项法律合同，开具的发票也不能证明本案的律师代理费是多少，所以这一项诉讼请求请法庭酌情予以减免。经审理，本院依法确认以下案件事实：2016年9月6日，原告招商银行（授信人）与被告张琼（授信申请人）签订编号为8160905780008的《个人授信协议》，约定：授信人向授信申请人提供总额度为200000元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2016年9月6日起到2021年9月6日止，授信申请人未按各具体合同约定足额偿还贷款的，授信人有权按执行利率上浮50%计收罚息，对不能按时支付利息的，按罚息利率按日计收复息。授信申请人未按该协议或各具体合同的约定足额还本或付息等情况视为违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取停止发放已申请的贷款、提前收回授信额度内已发放的贷款本息及相关费用等措施。在授信申请人不能按期归还贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人承担。同日，招商银行与被告张琼签订编号为8160905780008的《个人贷款随借随还协议书》，约定被告张琼开通自助借款功能（随借）和自助提前还款功能（随还），随借随还功能开通后，授信申请人可以通过授信人网上个人银行（专业版）、电话银行“快易理财”等自主渠道申请贷款和申请提前偿还贷款，还约定授信申请人通过自主渠道办理贷款业务时，以授信人自助渠道记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据，授信人向授信申请人发放贷款的转账记录作为授信申请人贷款的有效依据，授信申请人通过自主渠道办理还款义务时，每一笔贷款的归还均以授信人自助设备记录作为依据；自助借款具体金额、期限、贷款利率、还款方式等要素，由授信申请人通过授信人的自助渠道提出申请确认，以授信人最终核批为准。双方还对其他权利义务进行了约定。合同签订后，原告招商银行于2017年6月27日至2018年3月10日期间向被告张琼发放了9笔贷款，贷款本金共计200000元，贷款执行利率均为6.438%，贷款期限均为12个月，还款方式均为按月结息，到期还本。贷款发放后，被告张琼未按照约定向原告招商银行偿还贷款本息。截至2019年10月8日,被告张琼上述九笔贷款均已处于逾期状态，被告张琼尚欠原告招商银行上述贷款本金人民币194924.39元，利息人民币6919.99元，罚息人民币14591.37元，复息人民币654.84元。庭审中，被告张琼认可收到原告招商银行发放的贷款本金200000元，对上述欠款本金、利息、罚息、复息数额亦予以认可。另查明，原告招商银行为实现本案债权而支出律师费人民币15000元、邮寄费人民币36元。上述事实，有庭审笔录、原告提交的《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》、贷款逾期账单、《专项法律服务协议》及补充协议、律师代理费发票、邮寄费发票明细等证据予以证实。本院认为，原、被告签订《个人授信协议》和《个人贷款随借随还协议书》系双方真实意思的表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的义务。原告已经依约向被告发放了贷款，但被告在履行合同过程中未按照合同约定的期限按时还款，已构成违约，原告有权要求被告偿还贷款本息并承担逾期还款的违约责任。关于偿还贷款本金的诉请。被告尚欠原告贷款本金人民币194924.39元，故原告该项诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。关于利息、罚息、复息的诉请。原告主张截至2019年10月8日的利息人民币6919.99元，罚息人民币14591.37元，复息人民币654.84元，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。自2019年10月9日起至贷款实际还清之日止的利息、罚息及复息。因被告向原告的贷款均已处于逾期状态，应该按照合同约定的罚息利率计收罚息及欠付利息的复息。罚息已包含基础利息，故不重复计算基础利息。至于罚息及复息的计算标准，原告主张按合同约定的执行利率上浮50%即年利率9.657%计算，于法有据，本院予以支持。因复息计算一段时间后，罚息和复息之和可能超过以剩余贷款本金为基数按年利率24%计算的利息，故罚息和复息之和不能超过剩余本金按年利率24%计算的利息。关于支付律师费15000元的诉请。双方合同中明确约定原告为主张债权而产生的律师费等费用由被告承担，原告已举证律师费已实际产生，且该金额并超过《云南省律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故本院予以支持。关于邮寄费36元，该费用系原告为维护其权益支出的合理费用，故本院予以支持。关于保全费、公告费等费用，原告庭审时自认未实际产生，无事实依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条的规定，判决如下：一、被告张琼于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行偿还贷款本金人民币194924.39元、利息人民币6919.99元，及截至2019年10月8日的罚息人民币14591.37元，复息人民币654.84元，并支付上述本金及利息自2019年10月9日起至款项还清之日止按照年利率9.657%计算的罚息和复息（罚息与复息合计不能超过以本金人民币194924.39元按年利率24%计算的利息）；二、同期，被告张琼向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付律师费人民币15000元、邮寄费人民币36元；三、驳回原告招商银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币4519元，由被告张琼负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  张薰文人民陪审员  黄鹰宏人民陪审员  周桂芬二〇一九年十一月一日书 记 员  王怡荔