河北省沽源县人民法院民 事 判 决 书（2019）冀0724民初1297号原告：刘晓兰，女，1963年2月1日出生，汉族，教师，住沽源县。被告：中国人寿保险股份有限公司沽源支公司，住所地沽源县平定堡镇建设街。负责人：曹建军，该公司经理。委托代理人，滑水林，该公司员工。第三人：田建兵，男，1965年6月18日出生，汉族，居民，住沽源县。原告刘晓兰与被告中国人寿保险股份有限公司沽源支公司（以下简称保险公司）第三人田建兵人寿保险合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘晓兰、被告中国人寿保险股份有限公司沽源支公司委托代理人滑水林、第三人田建兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘晓兰向本院提出诉讼请求：1、依法确认被告与第三人签订的保险合同无效；2、判令被告退还原告保险费14,796元；3、被告负担案件受理费。事实和理由：原告与第三人系夫妻关系；2016年6月21日，第三人在原告不知情的情况下。在公司工作人员曹淑梅的蛊惑与游说下，让第三人以投保人身份给其家属（即原告）投保，并且公司工作人员曹淑梅私自一人签订了《国寿康宁终身重大疾病保险合同（2012版）》（保险合同号，2016-130700-478-01526656-8），所有的签字签名都是第三人不在现场曹淑梅一人所为。原告是被保险人，年保险费7,398.00元，交费期限10年，已交费二年，今年年初原告在无意中发现了保险单，原告不同意遂找被告工作人员要求解除，公司领导说：“一本现金价值表为基础，按公司规定计算方法确定”应退还原告3,834元，原告损失10,962元；原告认为，该份保险合同无效，理由；1、原告为完全行为能力人；2、投保人应当经过被保险人同意；3、投保人、被保险人必须在保险合同及相关单证上亲笔正楷签名，可这一切都是被告工作人员曹淑梅一人操作，伪造签名，合同项下原告所有的信息都是编造，被告工作人员系列自做法以违反我国《民法总则》、《合同法》、《保险法》的相关规定，保险合同当属无效，该份保险已经给原告家造成一定经济压力，原告没有过错，要求被告退还全部保险费，望人民法院根据事实依法裁判。中国人寿保险股份有限公司沽源支公司辩称，田建兵和刘晓兰系夫妻关系，是田建兵为其爱人投保，这个保险单的字不是我们签的，曹淑梅是我公司业务代表，原告交过两次保费，第一次是通过POSS机刷卡刷的田建兵的卡，第二次保费通过银行转账。而且在投保过程中，田建兵提供了刘晓兰的身份信息，这个保单有10天的犹豫期，在10天之内不认可我们的保单可以全额退款，原告在10天之内没有提出退款，我们认为有效，第一年保费交了，如果第二年不认可为什么还要交？保险法规定交费2年，保险合同有效，曹淑梅是我公司业务代表，第三人田建兵上的保险，是跟第三人讲清楚的，也描述过保险内容。至于原告所说的保费退还，这个保险单后边有保险价值表，因为是健康险，中途退险肯定要损失，这个保险单上边有列明价值表。第三人田建兵辩称：当时，人寿业务员找我上保险，跟我说最多不超过4万，他们跟我要原告身份信息，我当时在二道渠种土豆，跟我要什么手续我都给，保险合同签字我的那份是我签的，她的那份保险不是我签的，我没有时间回来签，我卡里经常有钱，第二年就自动划过去了，第三年我就把卡里的钱取出来了，没有交，我的保险有好几份，无意间原告发现了这个保单，才发现的。原告举证：1、提供保险合同主号（2016-130700-478-01526656-8）保险合同一份，投保人姓名田建兵、被投保人刘晓兰，保险公司有保险公司专用章，总经理可能为刘启夜，主张证明第20页签名并非田建兵、刘晓兰本人签字；2、第15页所填信息不符，职业是种植业，我的职业是教师，我的通讯地址是沽源县职教中心，他们所填的是沽源县二道渠乡，我的丈夫下岗后在县城居住，通讯地址不符。3、第16页是否有社会医疗保险或公费医疗保障，他们伪造的是否，我是人民教师，国家给我按照公务员上的各个保险；4、17页报保险人平均年收入20万元，2016年给我上的保险，我的平均收入是6万元，我还要交房贷，只有3万元收入；投保人平均年收入也是20万元，我丈夫贷款很多，也不符合实际；5、18页保险由投保人被保险人亲笔签字，一切与本投保单各项内容及保险条款相违背均属无效；6、19页明确规定本人确认本次签署信息与通过电子化投保的信息均属本人自愿提供的真实信息且两者完全一致，确无欺瞒，上述陈述将成为贵公司承保的依据，人寿保险公司，没有让我见过此保单，我也没有向保险公司任何人自愿提供过任何信息，也没有见到我本人，素不相识；7、合同最后一页有投保人签名、日期，都是空白的，我丈夫不能签字，没有收到短信和电话，根本不知道有这个犹豫期和这个事情。被告质证：原件和复印件一致，首先保险单第20页，第三方应该和业务代表确认，从笔体上看和业务代表是两个字体，原告可以提供下身份证吗？我觉得这个是身份证上的地址，地址是原告居住地地址，保险标的主要以性别、年龄取决保费，不以地址、职业取决，这个保险是一个定额给付的健康险，保额是9万，只要发生保险单上的病，我们就直接以保额赔付，跟是否享有保险医疗没有关系，一旦发生这个病，我们就赔钱。年收入一般都是预估，我觉得当时投保人田建兵年收入比较高，才写得这么多，不影响保单责任。原告说我公司一直没有让其见过保单，不真实，我公司已经给了投保人，至于最后一页没有签字、签收日期，因为是送达，即使没有签字，保单已经在投保人手里了。第三人质证：投保人签字不是我签的，被投保人不知道是谁签的，当时我在地里没有时间签，保单是很长时间我才去拿的，已经过了10天以后。被告举证：提供保单，跟原告提供内容一样，签字也是这么一个情况，第一次保费是投保人交的，第二次保费是银行划的。原告质证意见，合同是一样的。第三人没有质证意见。原告辩论意见：第三人没有给被告提供所有信息，很多信息不真实，说明没有提供，另外被告说地址以身份证为准，我的身份证不是，与事实不符，与工作没关系，起码得实事求是，得准确无假，20万元填的与保单无关，无关为什么给我交6份保单，每年6万，要交10年，就是60万，我马上就要退休了，还要交房贷，我从何处弄这些钱，我看这20万是为了符合上保险的要求，才给捏造的，他们保险规定要核查事实，没有给我打过一个回访电话，没有核实过信息是否真实，给我们家造成了极大的精神压力，给我的身心造成极大伤害，被告说最后日期没有签字，虽然没签，但是在投保人手里，没有在我手里，没有见到我本人，哪来的10天犹豫期，为什么不填日期。被告中国人寿保险股份有限公司沽源支公司辩论意见：我们是投保单给投保人，投保人花钱，是不经过被投保人的，所有信息指的是身份证和电话，不是地址和职业。这份保险是2016年6月投保的，你不知10天犹豫期，但是第二年田建兵交了，2017年田建兵在我公司当过业务员，应该知道保险规定。从保险法司法解释保险连续2年以后就生效了。第三人辩论意见：当时我卡里就有钱，扣钱方面我不太注意。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。2016年保险公司业务员曹淑梅向田建兵推荐多份保险，其中一份是田建兵为妻子（原告）投大病险保险，每年保费7,398.00元，交费期限10年，保额90,000元，已交费二年，该险属定额给付健康险，按保单病种及保额赔付。交费期限10年，已交费二年，公司业务员预估投保人田建兵年收入200,000元。原告于2019年初发现该份保单，因经济能力所限，要求解除合同，并全额退费，保险公司同意按内部规定中途退保退费3,834元。投保人承认是10多天后收到了保单合同，但相关手续均是保险公司业务员曹淑梅代办，包括信息、收入投保人、被保险人签名，而且要求每年保费合计别超40,000元，但对方却给上了60,000元，有些负担不起。第一年缴费时知情，第二年不知情卡上钱被划走。本院认为，《中华人民共和国保险法》第三十一条规定“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效”，基于本案，第三人田建兵与原告刘晓兰系夫妻关系，具有保险法规定的保险利益，田建兵作为投保人以其妻子刘晓兰为被保险人与被告保险公司签订了案涉保险合同，该保险合同的签订主体是田建兵和保险公司，从本案查明的事实看，田建兵在订立合同时具有民事行为能力，且意思表示真实，未存在违反法律法规强制性规定的情形，该合同成立并生效。按照上述法律规定，因田建兵和刘晓兰具有保险利益，因此，该合同的成立或生效，不以刘晓兰的同意或在保险合同上签字为条件。即使存在田建兵并未在保险合同上签字或者保险合同中显示的刘晓兰个人基本信息与其个人真实信息不符，或者存在被告保险公司工作人员经办人代为签字的情形，但之后田建兵自行向保险公司指定的账号缴纳保险费的行为系其对保险合同中显示的刘晓兰个人基本信息及被告保险公司工作人员代为签字的追认，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人代理人代为签字或盖章的，对投保人不生效，但投保人已经交纳保险费，视为其对代签字或者盖章行为的追认。保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。况且，原告至此未能提供被告存在上述情形的相关证据，因此，原告认为案涉保险合同无效的诉讼请求与事实及法律无据，其诉讼请求应予驳回。综上所述，因本案经调解无效。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第三十一条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释》（二）第三条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释》（三）第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条的规定，判决如下：驳回原告刘晓兰的诉讼请求。案件受理费170元，减半收取计85.0元，由原告刘晓兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。审判员 牛 云二〇一九年十一月四日书记员 张丽媛