云南省嵩明县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0127民初1907号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平,系该公司董事长。委托诉讼代理人：徐敏慧、何铮，系云南曲直律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：李加朋，男，汉族，1984年4月30日生，住址：云南省昆明市嵩明县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财保公司”）诉被告李加朋保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月7日受理后，依法适用简易程序，于2019年11月5日公开开庭进行了审理，原告平安财保公司委托诉讼代理人何铮、被告李加朋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称2015年7月7日，被告李加朋与案外人华夏银行股份有限公司昆明大观支行（以下简称“华夏银行”）签订《个人保险保证借款合同》，约定由华夏银行向被告李加朋发放贷款本金120000元，借款用于装修，年利率为7.35%，利息自贷款发放之日起计算借款期限36个月，按月还款。同时，被告李加朋（投保人）就该笔借款向原告（保险人）投保了“平安个人贷款保证保险”，被保险人为华夏银行，原、被告签订了保单号为11694072600002270361的《平安个人贷款保证保险保险单》，约定每月保费率为1.9%，并约定了被告逾期及原告理赔后被告的违约责任。2015年7月7口，华夏银行按照《个人保险保证借款合同》约定向被告发放贷款120000元。一开始，被告按约定偿还贷款并支付原告保费，但自2017年2月7日开始，被告未再履行还款义务和支付保费义务。根据原被告签订的《平安个人贷款保证保险保险单》特别约定第3条：“投保人拖欠任一期贷款达到80天（不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”原告已按照保险合同的约定向被保险人华夏银行理赔，理赔金额共计64412.68元，华夏银行向原告出具了《保险理赔确认书》。因合同中对违约金计算标准约定过高，原告仅按年利率24%的标准主张违约金。原告理赔后，多次向被告进行催收，被告均拒不偿还理赔款和支付未付保费。为维护原告的合法权益，特向法院起诉,请求判令：1、由被告向原告支付借款理赔款共计人民币64412.68元（其中本金63084.37元、利息1188.91元、罚息139.4元）；2、由被告向原告支付以借款理赔款64412.68元为本金，按照年利息24%的标准计算自2017年4月27日起至款项清偿之日止的违约金（暂计算至2019年6月18日为33120.47元）；3、由被告承担本案诉讼费、律师费。被告辩称：保险合同是答辩人不知情的情况下签订的；贷款12万元，答辩人已经偿还了12万多元；贷款3个月后，答辩人要求提前还款，但原告不同意。贷款后，原告收取答辩人手续费2400元，之后，答辩人认为保费太高，多次找原告协商，但原告不同意，现在因情况特殊无法偿还。原告针对其诉讼主张，向本院提交了如下证据：一、个人担保借款合同、借款凭证，欲证明2015年7月7日，被告李加朋与华夏银行签订《个人担保借款合同》，贷款本金为120000元，借期为36个月，贷款用途为房屋装修。借款年利率为7.35%，如遇中国人民银行贷款基准利率变动的，合同利率按年调整，还款方式为按月等额还本付息。贷款已全额发放给被告；二、平安个人贷款保证保险投保单、平安个人贷款保证保险保险单、索赔申请书、保险赔款确认书、保险赔款流水、被告逾期还款流水，欲证明被告就借款向原告投保了个人贷款保证保险；原告于2017年4月27日按照保险合同约定代被告向华夏银行理赔，理赔金额共计64412.68元。经质证，被告对第一组证据个人担保借款合同不认可，虽然签字是本人所签，借款也是事实，但合同内容被告不知情；对借款凭证予以认可，是事实；对第二组证据关于平安个人贷款保证保险投保单没有意见，是事实；对平安个人贷款保证保险保险单，签字是被告签的，但对内容不清楚；对索赔申请书、保险赔款确认书、保险赔款流水不认可；对被告逾期还款流水的内容予以认可。被告未向本院提交证据。上述证据经过举证、质证，本院对双方当事人无异议的证据予以采信，对有异议的证据综合分析后予以认定。经审理，本院确认如下法律事实：2015年7月7日，被告李加朋因房屋装修向华夏银行贷款120000元，贷款期限为36个月，自2015年7月7日始至2018年7月7日止，双方签订《个人保险保证借款合同》后，华夏银行向被告李加朋发放贷款120000元。同时为确保该笔贷款的履行,被告李加朋向原告申请投保个人贷款保证保险,2015年7月2日及7日,原告与被告李加朋签订了《平安个人贷款保证保险投保单》及《平安个人贷款保证保险保险单》等保险凭证,约定:被保险人为华夏银行,投保人为李加朋,保险金额为142680元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止,每月保费为2280元,投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应交保险费。同时约定,投保人拖欠任何一期贷款达到79天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔之日起,按每日千分之一向保险人缴纳违约金。贷款发放后，被告按照合同约定逐月偿还贷款本息及保费至2017年1月。自2017年2月起，因被告李加朋未按约定继续偿还贷款本息，华夏银行以被告未能按照借款合同约定履行还款付息义务向原告提出《索赔申请书》,原告于2017年4月27日代李加朋向华夏银行支付借款本息64412.68元,即：借款本金63084.37元、利息1188.91元、罚息139.4元。2017年2月7日、3月21日、5月18日，原告从李加朋账户上分别扣划保费78.35元、0.05元、6000元、2281.6元，合计8360元。2017年5月18日及19日，原告从被告账户上分别扣划借款本金5000元、2718.4元、14500元，合计22218.4元。本院认为:保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。依法成立的保险合同，自成立时生效。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。对于原告要求被告偿还代为清偿的银行贷款本金及利息64412.68元的诉讼请求,本案中,被告李加朋与原告签订了平安个人贷款保证保险保险单,在保单中明确约定了投保人为被告李加朋,被保险人为华夏银行,依据保单中的特别约定,投保人拖欠任何一期贷款达到79天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。因被告拖欠华夏银行贷款本息合计64412.68元，致使原告按照保证保险合同的约定代其偿还华夏银行贷款本息合计64412.68元的事实，有个人保险保证借款合同、平安个人贷款保证保险投保单、平安个人贷款保证保险保险单、索赔申请书、代偿债务确认书等证据在卷予以证实，本院予以确认。此后原告在被告账户上扣划借款本金22218.4元,系被告偿还原告的理赔款，本院依法予以扣减，故对于原告的该项诉请，本院支持42194.28元;对原告要求被告以借款理赔款64412.68元为本金，自2017年4月27日起至款项清偿之日止按照年利息24%计算的违约金的诉讼请求，原、被告在《平安个人贷款保证保险保险单》中约定违约金应以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始按每日千分之一计算，故原告要求被告支付违约金有事实及法律依据，本院予以支持，但双方对违约金的约定过高，虽然原告起诉时将违约金计算标准调整为按年利率24%计算，但仍过分高于被告违约行为给其造成的实际损失，故本院支持由被告向原告支付自2017年5月20日起至上述款项付清之日止以42194.28元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算的违约金。综上，本院为保护当事人的合法权益，维护正常的社会经济秩序，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、由被告李加朋于本判决生效后十五日内一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿的银行贷款本息合计42194.28元。二、由被告李加朋于本判决生效后十五日内一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司自2017年5月20日起至上述款项付清之日止以42194.28为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算的违约金。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。案件诉讼费2238元，减半收取1119元，由被告李加朋承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本判决生效后，当事人申请执行的期间为二年。审判员 陈 琳二〇一九年十一月二十八日书记员 李美玲