河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫13民终5538号上诉人（原审被告）：杨小五，男，汉族，1996年2月1日出生，住河南省社旗县。委托诉讼代理人：李业，河南通义律师事务所律师。上诉人（原审被告）：张群山，男，汉族，1974年1月28日出生，住河南省南阳市卧龙区。上诉人（原审被告）：王同海，男，汉族，1955年5月15日出生，住河南省社旗县。委托诉讼代理人：王中生，河南宛杰律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：河南社旗农村商业银行股份有限公司，住建设路南路南段36号。统一社会信用代码：91411300MA4539TK8F。法定代表人：乔前峰，任理事长职务。委托诉讼代理人：陈新林，河南宛东律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹延，北京达略（南阳）律师事务所律师。上诉人杨小五、张群山、王同海因与被上诉人河南社旗农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）为金融借款合同纠纷一案，不服河南省社旗县人民法院（2019）豫1327民初1404号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。杨小五、张群山、王同海上诉请求：1、一审法院认定事实错误，该笔贷款不是新的贷款，而是以新还旧，根本不存在上诉人杨小五向被上诉人借款400万元用于购货的事实，杨小五对该笔贷款是否发放也不知情，也根本没有还本付息，张群山主动承认该笔借款是以新贷还旧贷。王同海认为在银行没有书面告知是借新贷还旧贷情况下，作为担保人应当免责。2、被上诉人应当提供资金往来流水，监督贷款用途，应负举证责任。3、上诉人张群山、王同海不应当在抵押物范围内对杨小五的欠款承担还款责任。农商银行辩称：1、本案中被上诉人通过审查上诉人提交的材料符合银行放贷要求而与上诉人签订合同并支付借款，履行了合同义务，上诉人将贷款挪用，银行并不知情，也不能免除上诉人的还款义务和担保责任。2、被上诉人按上诉人指定发放贷款，即视为完成了发放贷款的义务，合同已经履行，上诉人即应当履行归还本金和利息的合同义务。3、关于杨小五不知情贷款是否发放问题。按照合同约定，银行将贷款打到合同指定的账户上即为履行了合同，杨小五不知情，违反了常识。4、关于张群山承认是以新还旧问题，根本上是上诉人挪用资金。5、被上诉人发放贷款程序合法，已经履行了尽职的审查义务，并按合同约定发放了贷款，上诉人所说的违法放贷，没有事实依据，银行已经提供了发放贷款的明细、归还利息的流水，至于银行是否尽到了监督贷款用途的义务，不影响银行已经履行发放贷款义务的事实，不能否定上诉人负有的归还贷款及承担担保责任的义务。6、一审判决对担保物权的优先受偿权认定，符合相关法律规定。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院依法维持原判。农商银行向一审法院起诉请求：1、判令第一被告立即偿还借款本金400万元及止2019年5月7日利息及罚息123.82万元；2、判令第二、三被告承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用、律师代理费、送达费等实现债权的费用由三被告承担。事实和理由：2016年7月1日，借款人杨小五与原告签订借款合同，第二、三被告与原告签订抵押担保合同，并办理了抵押登记。借款金额400万元，约定利率月息9.9‰，期限24个月，每月20日结息，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。自合同签订后，原告按照合同约定将400万元贷款打入借款人杨小五的个人账户，已经履行完毕全部合同义务，借款人杨小五未按照合同约定还清本金及利息，严重违反了合同约定的条款内容，已构成严重违约。现为维护法律尊严和我联社合法权益，特具状诉诸贵院，请求查清事实，明辨是非，支持我农商行各项诉请。一审法院认定事实：2016年7月1日，借款人杨小五与原告签订最高额个人借款合同，借款金额300万元，约定利率月息9.9‰，期限24个月，自2016年7月1日至2018年6月29日，每月20日结息，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，同日被告张群山与原告签订抵押合同，自愿以其位于社旗县赊店镇建设路北段泰山社区房屋（1301023016）抵押给原告，并办理抵押登记，评估价值504.43万元，担保主债权为抵押权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过300万元，抵押范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用，抵押担保期间为债务履行期届满之日后两年止。2016年7月1日，借款人杨小五与原告签订最高额个人借款合同，借款金额100万元，约定利率月息9.9‰，期限24个月，自2016年7月1日至2018年6月29日，每月20日结息，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，同日被告王同海、李桂凤与原告签订抵押合同，自愿以其位于社旗县城郊乡河南街建设路南段东侧房屋（社20104104）抵押给原告，并办理抵押登记，评估价值213.33万元，担保主债权为抵押权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过100万元，抵押范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用，抵押担保期间为债务履行期届满之日后两年止。两份借款合同均约定受托支付。合同签订当日，原告按照合同约定将400万元贷款打入借款人杨小五的指定账户，已经履行完毕全部合同义务。被告支付利息24.203万元。原告于2018年4月3日经河南银监局同意由原社旗县农村信用合作联社更名为河南社旗农村商业银行股份有限公司，原社旗县农村信用合作联社债权债务由河南社旗农村商业银行股份有限公司承担。一审法院认为，原告与被告签订的借款合同、抵押合同由各方签字确认，系各方真实意思表示，应属有效，各方应依约全面履行合同项下的义务。原告依约向被告杨小五发放400万元借款后，被告杨小五未能按约定还本付息，理应承担由此引起的违约责任。被告张群山、王同海自愿以其合法享有的土地房产为借款人被告杨小五在借款合同全部债务提供抵押担保并依法办理有抵押登记手续，应以抵押财产对上述借款本息及罚息承担连带清偿责任。被告杨小五经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可缺席判决。原告请求的利息及罚息之和不超过合同约定及法律规定，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五、第一百七十九条、第一百九十八条、第二百零三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨小五于本判决生效后30日内清偿原告河南社旗农村商业银行股份有限公司借款本金400万元及止2019年5月7日利息罚息123.82万元，扣除已经支付24.203万元利息。二、如被告杨小五不能按照上述第一项规定的期间履行金钱给付义务，以被告张群山位于社旗县赊店镇建设路北段泰山社区房屋（1301023016）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款由原告河南社旗农村商业银行股份有限公司在300万本金及产生的利息、罚息范围内优先受偿；三、如被告杨小五不能按照上述第一项规定的期间履行金钱给付义务，以被告王同海位于社旗县城郊乡河南街建设路南段东侧房屋（社20104104）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款由原告河南社旗农村商业银行股份有限公司在100万本金及产生的利息、罚息范围内优先受偿；四、驳回原告其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费48468元减半收取24234元，由三被告共同负担。本院二审期间，各方当事人均未提交新证据。本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，关于上诉人杨小五、张群山、王同海的上诉理由，被上诉人农商银行与杨小五、张群山、王同海签订的借款合同、抵押合同由各方签字确认，系各方当事人真实意思表示，应属有效，各方应依约全面履行合同项下的义务。农商银行依约向杨小五发放400万元借款后，杨小五未能按约定还本付息，理应承担由此引起的违约责任。张群山、王同海自愿以其合法享有的土地房产为借款人杨小五的借款合同全部债务提供抵押担保并依法办理有抵押登记手续，应以抵押财产对上述借款本息及罚息承担连带清偿责任。上诉人杨小五、张群山、王同海的上诉理由，缺乏事实和法律依据，本院亦不予采信。综上，杨小五、张群山、王同海的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费48468元，由上诉人杨小五、张群山、王同海负担。本判决为终审判决。审判长  王干祥审判员  牛永权审判员  孙小刚二〇一九年十一月五日书记员  宋亚男