江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0102民初10691号原告：中国建设银行股份有限公司新建支行，住所地江西省南昌市新建区长堎镇解放路278号，统一社会信用代码913601228586664876。负责人：雷元晶，该支行行长。委托诉讼代理人：刘谦，该支行员工。委托诉讼代理人：王许玲，该支行员工。被告：金效慧，男，1968年6月17日生，汉族，住江西省南昌市红谷滩新区。被告：金淑华，女，1972年5月12日生，汉族，住江西省南昌市红谷滩新区。原告中国建设银行股份有限公司新建支行诉被告金效慧、金淑华信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王许玲、刘谦及被告金效慧到庭参加诉讼，被告金淑华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告归还信用卡透支款本金47945.36元、利息16929.57元、违约金及手续费14487.74元（暂计算至2019年6月12日，此后按约定的方式计算至借款全部清偿之日止），合计79362.67元；2.本案诉讼、保全等全部费用由被告承担。事实与理由：2016年8月20日，被告向原告申领信用卡，经原告核准后发卡，卡号：43×××70。按信用卡领用协议及章程的约定计算，截至2019年6月12日，尚欠本金47945.36元、利息16929.57元、违约金及手续费14487.74元，合计79362.67元。故原告诉至法院。被告金效慧辩称，被告经中介公司介绍到原告处申请办理10万元、还款期数48期的装修贷款，签署了中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表及约定条款，原告经审核向被告发放了6万元的装修分期贷款和1万元信用卡的授信额度；被告虽使用了信用卡的透支额度，但自2016年11月至2017年10月26日期间共向信用卡存入了41410元，不存在信用卡透支问题，即使逾期，也是装修分期贷款的还本付息问题；被告从对账单中发现原告任意按信用卡透支给被告记高额罚息，经与原告交涉无果后，于2017年10月暂停还款；原告提交的信用卡领用协议无被告签字，条款显失公平，申请表只是申请贷款的意思表示并非生效的贷款合同，原告无法提供贷款合同作为证据，故被告不应支付利息、违约金、滞纳金、手续费等费用。被告金淑华未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、两被告身份证、户口本、结婚证复印件及户籍信息、中国建设银行龙卡信用卡申请表（分期专用申请表）、中国建设银行龙卡信用卡申领协议、关于更新《中国建设银行龙卡信用卡章程》的公告及《中国建设银行龙卡信用卡章程》、中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务面谈记录表、中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表及约定条款、装修分期业务现场勘查报告、中国建设银行龙卡信用卡装修业务额度支用申请表及审核表、中国建设银行龙卡信用卡分期付款义务共同还款人约定书、《新建县商品房买卖合同》复印件、业务办理告知书、装修分期业务相关情况、装修说明、合同签约情况查询结果、收据、工作收入证明、个人征信客户授权书、照片、交易明细、欠款明细等证据，被告金效慧依法提交了存款记录明细复印件、中国建设银行信用卡对账单复印件、投诉状等证据，本院予以确认,并认定事实如下：2016年8月20日，被告金效慧向原告提交《中国建行龙卡信用卡装修分期业务申请表》并声明“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求，对相关条款进行了充分的提示和说明”，申请金额为10万元，分期期数48期，手续费率0.4%。其中，《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》约定：中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务（以下简称“装修分期”）是指申请人因家庭住宅（包括自有房产、共同产权房产、配偶或窒息亲属名下房产）装修需要，向中国建设银行申请专用分期额度，用于支付装修相关费用，中国建设银行核准后，申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易，中国建设银行将交易相应资金发放至申请人在本行开立的装修分期专用借记卡，允许其持该借记卡在指定类型商户内消费，申请人信用卡分期本金自分期交易完成后平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并根据中国建设银行与申请人约定支付一定手续费的业务；分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度，每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；分期手续费收取标准见业务公告、刷卡后POS签购单列示信息或后台交易授权文件，手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式，采用一次性收取方式的，手续费在完成交易后的首个账单日一次性入账并全额记入信用卡最低还款额，采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称“章程”）、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行；申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；申请人已成功办理分期付款业务，如申请提前还款，须一次性支付剩余本金，并按已入账分期期数承担相应手续费，即对于申请人采用手续费一次性支付方式的，中国建设银行退还申请人剩余未入账期数对应的手续费，对于申请人采用手续费分期支付方式的，中国建设银行不再收取申请人剩余未入账期数对应的手续费；中国建设银行有权对本次申请进行独立审核，决定是否授予分期额度以及具体的额度金额；若申请人未在额度有效期内刷卡交易，中国建设银行有权取消对其授予的额度；中国建设银行根据经申请人本人签名的签购单或后台交易授权文件上的分期金额向指定账户垫付款项，形成申请人的分期付款债务；中国建设银行将于申请人完成交易后首个账单日起，在申请人龙卡信用卡账户上分期计入分期付款金额，并由申请人承担还款责任；中国建设银行对服务项目或服务内容，服务价格、优惠措施及其生效和终止日期、与价格相关的例外条款和限制性条款、咨询（投诉）的联系方式等信息通过建行网点、网站等渠道以公告的方式向申请人明示。中国建设银行公告内容构成本约定条款不可分割的一部分，与本约定条款具有同等效力，申请人应在充分知晓、理解有关公告内容后接受本服务；条款还对其他事项进行了约定。2016年8月20日，被告金效慧向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表（分期专用申请表）》并声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。其中，《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》规定：甲方（信用卡申请人）知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称《章程》），履行本协议，乙方（发卡行）对《章程》的修改，将按监管部门的要求于建设银行网站发布，供甲方随时查询；甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇，乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款数额（不含费用）乘以日利率计算，日利率为万分之五，按月计收复利；还款滞纳金按最低还款额未还部分的5%次收取，最低5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）；乙方根据甲方的申请和乙方审批条件对甲方的分期付款申请进行审批，经乙方审批同意，甲方可办理信用卡分期付款业务，信用卡分期付款业务的分期期数、手续费收取标准等业务规则以乙方网点、网站、电子银行等渠道的公示内容及甲乙双方的其他约定为准；乙方对服务项目或服务内容、服务价格、优惠措施及其生效和终止日期、与价格相关的例外条款和限制性条款、咨询（投诉）的联系方式等信息通过建设银行网点、网站等渠道以公告的方式向甲方明示，建设银行公告内容构成本协议不可分割的一部分，与本协议具有同等效力，甲方应在充分知晓、理解有关公告内容后签署本协议；甲方同意，乙方有权对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及甲方权利义务的内容进行调整，并按照相关法律、法规或监管机构的要求通过网站公告一定时期后施行，无需另行通知甲方，甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如甲方不愿接受乙方公告内容的，应在公告施行前向乙方申请终止相关服务或选择乙方提供的其他服务，如果甲方未申请变更或终止相关服务，视为甲方同意相关调整，变更后的内容对甲方产生法律约束力，若甲方不执行变更后的内容，乙方有权选择终止本服务；领用协议还对其他事项进行了约定。同日，被告金淑华向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，载明：“本人与申请人金效慧是夫妻关系，知晓并同意申请人办理装修分期付款业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务。”后原告经审核，向被告金效慧发放了卡号为43×××70的信用卡，其中包含6万元装修业务专项分期（分期期数48期）和1万元的信用额度。被告金效慧通过建设银行的借记卡使用了6万元的装修分期贷款，并持前述信用卡多次进行透支消费，后未按约还款，截至2019年6月12日，尚欠本金47945.36元（全部系装修分期贷款本金）、利息16929.57元、违约金及手续费14487.74元，合计79362.67元。故原告诉至本院。另查明：2016年11月16日，中国建设银行股份有限公司在其官方网站发布《关于更新的公告》，取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”，于2017年1月1日正式施行。本院认为，被告金效慧自愿向原告申请办理装修分期付款业务并通过其名下信用卡完成分期交易，同意遵守《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定，系其真实意思表示，属合法有效。被告金效慧使用装修分期额度进行消费并通过信用卡办理分期业务后，应当按《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定按时还款，现被告金效慧未按约还款，已构成违约，理应向原告归还装修分期贷款本金并支付利息、违约金及手续费。原告要求被告金效慧按《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定支付利息、违约金及手续费，因其计算标准已超过年利率24%，故本院酌定以欠款本金47945.36元为基数，自被告金效慧最后一次还款日期（2017年10月26日）的次日起按年利率24%计算利息、违约金及手续费至本金清偿之日止。被告金淑华作为共同还款人，理应对被告金效慧的上述欠款承担共同还款责任。被告金效慧提出信用卡领用协议无其签字，条款显失公平，申请表只是申请贷款的意思表示并非生效的贷款合同，其不应支付利息、违约金、手续费等费用的辩解，于法无据，本院不予采纳。被告金淑华经本院合法传唤未到庭，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告金效慧、金淑华于本判决生效之日起五日内归还原告中国建设银行股份有限公司新建支行欠款本金47945.36元并支付利息、手续费、违约金（以47945.36元为本金，自2017年10月27日起至本金还清之日止，按年利率24%计算）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司新建支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1780元（原告已预交），退回原告890元，由被告金效慧、金淑华负担890元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员  魏平二〇一九年十一月二十日书记员  郭骏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。