福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0825民初2617号 原告：连城县农村信用合作联社宣和信用社，住所地福建省连城县宣和乡中曹村，统一社会代码913508251581038437。 负责人：罗镇鸿，职务：主任。 被告:曹兴文，男，1990年6月7日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：曹福全，男，1990年1月6日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：曹润祥，男，1991年6月27日出生，汉族，住福建省连城县。 原告连城县农村信用合作联社宣和信用社（以下简称宣和信用社）与被告曹兴文、曹福全、曹润祥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宣和信用社负责人罗镇鸿到庭参加诉讼,被告曹兴文、曹福全、曹润祥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 宣和信用社向本院提出诉讼请求：1.判令曹兴文立即归还普惠金融卡已透支本金99332.37元、利息5128.97元、违约金556.65元，并支付自2019年9月23日起至履行之日止按普惠金融卡领用合约规定的利率计算的利息、费用及违约金；2.依法判令曹福全、曹润祥对上述债务承担连带清偿责任；3.诉讼费及实现债权费用由曹兴文、曹福全、曹润祥负担。事实与理由：曹兴文于2018年1月4日向宣和信用社申请普惠金融卡，曹兴文填写普惠金融卡申请表，同意连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容，并签署了姓名；领用合约约定普惠金融卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领条件、申领手续、账户及交易管理、计息和还款、持卡人的权利和义务等内容。根据曹兴文的申请，宣和信用社核准并向曹兴文发卡普惠金融卡的卡号为62×××04，授信额度为人民币10万元整，期限3年，该卡账单日为每月22日，最后还款日是账单日后的第25天。曹福全、曹润祥提供连带责任保证。曹兴文于2018年1月18日领卡后即开通，并于2018年1月26日至2019年9月22日止仍结欠普惠金融卡本金余额99332.37元，利息5128.97元、违约金556.65元。利息按普惠卡章程约定及最高额保证借款合同按所欠借款金额年利率11.7%计算，违约金按章程的收费标准最低还款额未还部分的5%计算。根据福万通普惠金融卡申请表领用合约第五条第9项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。曹兴文已违约，宣和信用社有权要求曹兴文全额偿还所欠款项，故诉至法院。 曹兴文、曹福全、曹润祥均未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2018年1月4日，曹兴文向宣和信用社申请办理福万通普惠金融卡，并填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，申请表载明了申请条件、申请所需资料、申请人的基本资料、申请额度、《福万通普惠金融卡领用合约》等内容。曹兴文在申请表“普惠金融卡申请人声明及签名栏”处签署：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请人处签名捺印。《福万通普惠金融卡领用合约》第二条约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息和费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据曹兴文的透支金额按日计收利息、费用。曹兴文需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若曹兴文在到还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但曹兴文使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。第五条第9款约定：曹兴文超过到期还款日，未偿还透支款项的，宣和信用社有权依法向曹兴文催收，追缴并有权停止曹兴文使用卡片，且宣和信用社有权要求曹兴文全额偿还所欠款项。《福万通普惠金融卡领用合约》还约定了收费项目及标准，其中预借现金／消费／转账利率由各信用社自行决定，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。同日，曹兴文、曹福全、曹润祥与宣和信用社签订《最高额保证借款合同》，曹兴文作为借款人在合同借款人栏签名，曹福全、曹润祥作为担保人在合同保证人栏处签名。合同约定：自2018年1月18日起至2021年1月17日止，由贷款人在最高贷款余额人民币10万元内，对借款人一次或分次发放贷款。借款用途为毛竹种植，借款执行固定利率11.7%。若贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息。由曹福全、曹润祥提供连带保证担保责任，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年；保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。经核准，宣和信用社发放给曹兴文发放卡号为62×××04的福万通普惠金融卡，授信额度为10万元。曹兴文取得福万通普惠金融卡后在授信额度内透支消费，截止2019年9月22日，曹兴文已透支金融卡本金99332.37元，利息5128.97元、违约金556.65元。 上述事实，有宣和信用社提供的福万通普惠金融贷记卡申请表、《福万通普惠金融卡领用合约》、《最高额保证借款合同》以及宣和信用社负责人罗镇鸿在法庭上的陈述证实，本院依法予以确认。 本院认为:依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，曹兴文作为持卡人，应负有遵守发卡银行的章程和信用合约有关条款的义务。曹兴文使用福万通普惠金融卡透支消费后，未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。宣和信用社有权依照《福万通普惠金融卡领用合约》及《最高额保证借款合同》的规定要求曹兴文归还透支本金、利息及违约金。曹福全、曹润祥作为连带责任保证人，依法应承担连带清偿责任。曹福全、曹润祥在承担保证责任后，有权向曹兴文追偿。曹福全、曹润祥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、曹兴文应于本判决生效之日起十五日内归还连城县农村信用合作联社宣和信用社卡号为62×××04的福万通普惠金融卡透支本金99332.37元及利息5128.97元、违约金556.65元，并支付自2019年9月23日起至透支款还清之日止按《福万通普惠金融卡领用合约》规定及中国人民银行的金融政策确定的利率计算的利息；曹兴文还应同时支付连城县农村信用合作联社宣和信用社卡号为62×××04的福万通普惠金融卡按照最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。 二、曹福全、曹润祥对曹兴文的上述债务承担连带清偿责任，曹福全、曹润祥承担保证责任后有权向曹兴文追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2400.3元，减半收取1200.15元，由曹兴文、曹福全、曹润祥负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  杨义龙 二〇一九年十一月十九日 法官助理林敏 代理书记员  沈 静 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《银行卡业务管理办法》 第五十一条发卡银行的权利： （一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。 （二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。 （三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。 （四）发卡银行对储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包可不予挂失。 第五十四条持卡人的义务： （一）申请人应当向发卡银行提供真实的资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。 （二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合同》的有关条款。 （三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。 （四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。 第五十六条银行卡申请表、领用和合同是发卡银行向银行持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。 发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -2-