江西省贵溪市人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0681民初2061号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司贵溪市支行，住所地：江西省贵溪市。负责人：李鹏，该支行行长。委托诉讼代理人：罗川，男，1982年1月6日出生，汉族，江西省贵溪市人，住江西省贵溪市，该支行工作人员。被告：余凌，男，1974年8月30日出生，汉族，江西省贵溪市人，住江西省贵溪市。被告：杨艳，女，1977年1月4日出生，汉族，江西省贵溪市人，住江西省贵溪市。被告：朱建奇，男，1969年9月13日出生，汉族，江西省贵溪市人，住江西省贵溪市雄石路的电厂大院西区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵溪市支行（以下简称“邮储银行贵溪市支行”）与被告余凌、杨艳、朱建奇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行贵溪市支行的委托诉讼代理人罗川到庭参加诉讼，被告余凌、杨艳、朱建奇经法院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行贵溪市支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告余凌、杨艳签订的《个人额度借款合同》；2、判令被告余凌、杨艳偿还原告借款本金1023046.52元，利息和罚息68717.96及逾期利息，本息合计1091764.48元（逾期利息按合同约定，包括利息和罚息，从2019年9月10日开始计算至借款本息全部偿还止）；3、被告朱建奇对上述借款本息承担连带清偿责任；4、判令原告对被告余凌、杨艳用于抵押的贵溪市XXXXXX室、房产证号为贵房权证贵溪市字第××号房屋享有优先受偿权；5、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2015年2月11日，被告余凌、杨艳因经营进货需要，与原告签订《个人额度借款合同》，授信额度为1800000元，额度存续期从2015年2月11日至2025年2月11日止。借款合同约定：借款额度最高为1800000元，额度支用期为5年，自2015年2月11日至2020年2月11日，期间借款可以循环使用，如不按期归还借款本息，从逾期之日起在约定利率基础上加收50%的罚息。同时，被告朱建奇作为担保人，与原告签订了《最高额担保合同》，被告余凌、杨艳以其所有的位于贵溪市XXXXXX室、房产证号为贵房权证贵溪市字第××号房屋进行抵押，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告余凌、杨艳发放了贷款。被告借款后，于2016年偿还了该笔借款。之后，被告余凌、杨艳又向原告申请继续贷款，原告根据合同约定于2016年3月14日向被告余凌、杨艳分别发放了两笔贷款各900000元，借款期限均自2016年3月14日至2021年3月14日，利息均按年利率6.745%计算，还款方式均为阶段性等额本息。被告借款后偿还了部分借款利息，但2019年1月14日之后，被告一直未按约定及时支付借款本金和利息。原告为维护自身合法权益，特向贵院起诉，请求判决如前所请。被告余凌、杨艳、朱建奇未作答辩，亦未提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告余凌、杨艳、朱建奇放弃了对原告邮储银行贵溪市支行提供证据质证的权利，本院对原告提供的证据予以确认。本院经审理认定事实如下：2015年1月23日，被告余凌、杨艳向原告邮储银行贵溪市支行申请贷款，并填写《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，载明：“借款申请人余凌；配偶杨艳；贷款主要用途：进货；担保情况：抵押，抵押物所在地贵溪市麒麟公馆3栋（商业楼）一层101室。声明与承诺：1.本人是借款人余凌的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵押物抵押，本人承诺与借款人共同偿还贷款。”被告余凌、杨艳在申请表借款人处签名并捺印，被告杨艳在借款人配偶处签名并捺印。2015年2月11日，被告余凌、杨艳与原告邮储银行贵溪市支行签订合同编号为3XXXXXX8的《个人额度借款合同》，合同约定：“借款人（甲方）余凌；贷款人（乙方）中国邮政储蓄银行有限责任公司贵溪市支行。第一条本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为壹佰捌拾万元整，1800000元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。第三条额度存续期最长为120个月，自2015年2月11日至2025年2月11日。额度存续期内的前60月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第六条申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。第八条贷款用途：本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于经营。第十条甲方授权乙方将贷款划入其在乙方开立的放款账户。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。第十一条（一）本合同项下单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按季计息、按月计息和按日计息。按日计息使用日利率，日利率=年利率/360。（二）罚息利率：对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。第十六条甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保，具体担保约定见相关担保合同。第二十八条甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。第四十二条条发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第四十七条甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到到期，并要求甲方立即清偿；（三）单方面解除合同；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用；（九）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。”合同签订后，余凌、杨艳在合同甲方处签名并捺印。为确保上述《个人额度借款合同》的履行，2015年2月11日，被告余凌、杨艳与原告签订合同编号为3XXXXX1的《个人最高额抵押合同》，约定：“抵押人（甲方）：余凌、杨艳；抵押权人（乙方）：中国邮政储蓄银行有限责任公司贵溪市支行。甲方愿意提供金额为1800000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年2月11日至2025年2月11日。第一条抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用。第四条甲方以其所有的位于贵溪市XXXXXX室、权利证号为贵房权证贵溪市字第××号房屋设立抵押。第二十四条债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。”2015年2月12日，原告与被告余凌、杨艳就上述抵押房屋办理了最高额抵押登记，登记权利证书号为贵房他证贵溪市字第××号，房屋他项权利人：中国邮政储蓄银行股份有限公司贵溪市支行，债权数额为1800000元，抵押期限自2015年2月至2025年2月。2015年2月11日，为确保债务人余凌、杨艳与原告签订的编号为3XXXXXX8的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（以下统称“主合同”）的履行，被告朱建奇与原告签订编号为3XXXXXX1的《最高额保证合同》，约定：“甲方保证人朱建奇；乙方债权人中国邮政储蓄银行股份邮箱公司贵溪市支行。甲方愿意提供金额为人民币1800000元的最高额保证担保。本合同项下担保债权确定的期间为2015年2月11日至2025年2月11日。第一条甲方保证范围如下：1.债务人在主合同项下发生的本金。2.因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用。第二条甲方向乙方提供连带责任保证。第三条（一）如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按时向乙方还款，乙方有权要求甲方履行保证责任。第四条保证期间（一）保证期间为主合同约定的债务人履行债务最后期限届满之日后两年止。第六条（三）本合同的效力独立于主合同，主合同全部或部分无效并不影响本合同的效力。如主合同被确认为无效、被撤销、被解除、不成立，则甲方对于债务人因返还财产或赔偿损失等责任而形成的债务仍承担无条件连带清偿责任。第七条甲方对主合同项下发生的债务承担连带保证责任。无论乙方在主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），乙方均有权径行要求甲方优先承担保证责任。如乙方放弃行使其对其他保证人或担保物（包括债务人自己提供的担保物）的担保权，甲方仍应按照本合同的约定承担全部保证责任。”依合同约定，2016年3月14日，被告余凌、杨艳共同分两笔向原告申请支用借款各900000元，总计1800000元，并填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人商务贷款适用）》各一份。两份《支用单》均载明：“一、借款人填写：借款人姓名：余凌。申请支用借款金额：人民币玖拾万元整，小写900000元。借款期限：60月。借款用途：进货。申请按阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为11个月方式归还贷款本息。借款人如获批准，申请受托支付方式：放款账户户名：余凌，账号：62×××34，委托银行将资金先放到上述账户。二、贷款银行填写：当前可用额度为900000元，额度试用期截止到2020年2月13日。本币贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮42%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。”同日，被告余凌、杨艳向原告出具编号为3XXXX1和编号为3XXXXX1《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》各一份。两份《借据》均载明：“借款金额为90万元，借款期限从2016年3月14日至2021年3月14日），年利率6.745%。”被告余凌、杨艳均在借据上签名。同日，原告将1800000元贷款分两笔汇入被告余凌所有的账号为62×××34的账户，每笔各900000元。借款后，被告余凌、杨艳按照合同约定归还部分贷款，自2019年1月14日，两笔借款均开始逾期。截至2019年9月9日，编号为3XXXXX1《借据》形成的贷款，被告余凌、杨艳共归还本金373695.24元，尚欠本金526304.76元。编号为XXXXXX1《借据》形成的贷款，被告余凌、杨艳共归还本金403258.24元，尚欠本金496741.76元。两笔贷款共欠本金1023046.52元。因三被告违约，原告邮储银行贵溪市支行诉至本院，要求判如所请。本院认为，被告余凌、杨艳向原告邮储银行贵溪市支行申请贷款，双方就此签订《个人额度借款合同》，该合同由双方自愿、平等签订，系当事人的真实意思表示，其内容亦未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方形成借款合同关系。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，被告余凌、杨艳未按照约定偿还借款本金和利息，构成违约，原告要求解除双方签订的《个人额度借款合同》、被告余凌、杨艳偿还借款本金1023046.52元和利息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于利息，因被告余凌、杨艳已逾期，应按合同约定支付罚息，罚息利率在借据约定的年利率6.745%基础上加收50%计算，即年利率10.1175%。截至2019年9月9日，被告余凌、杨艳已逾期239天，应当承担罚息68716.97元。原告要求被告余凌、杨艳支付2019年9月10日之后的罚息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。依据《物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告余凌、杨艳以其所有的房产为其与原告的债务设定抵押，并签订《最高额抵押合同》，该合同系双方平等、自愿签订，合同内容不违反法律规定，合同依法成立并生效。原告与被告余凌、杨艳就抵押房屋在主管登记机关办理抵押登记，抵押权成立。现被告余凌、杨艳未偿还欠款，原告有权就抵押房屋折价、拍卖、变卖的款项在最高额1800000元范围内优先受偿。被告朱建奇与原告签订《最高额保证合同》，为被告余凌、杨艳的欠款提供担保，该合同系双方平等、自愿签订，合同内容亦不违反法律规定，合同成立并生效。现被告余凌、杨艳未还款，被告朱建奇的保证尚处于保证期间，应当在最高额1800000元范围内承担连带责任保证。被告朱建奇承担保证责任后，有权向被告余凌、杨艳追偿。原告要求被告支付保全费等，因原告未提供证据予以证明，本院不予支持。被告余凌、杨艳、朱建奇放弃了对原告邮储银行贵溪市支行提供证据质证、对事实的抗辩权利，应自行承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十五条、第一百八十七条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵溪市支行与被告余凌、杨艳签订的编号为3XXXXXX8《个人额度借款合同》合法有效，现予以解除；二、由被告余凌、杨艳于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵溪市支行借款本金1023046.52元，利息68716.97元（利息计算至2019年9月9日，之后的利息以所欠本金为基数，按年利率10.1175%计算至还清之日止）；三、被告朱建奇对上述第二条所述借款本息在最高额1800000元范围内承担连带清偿责任，被告朱建奇承担保证责任后，有权向被告余凌、杨艳追偿；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵溪市支行就上述第二条所述借款本息对位于贵溪市XXXXXX室、权利证号为贵房权证贵溪市字第××号房屋折价、拍卖、变卖所得款项在最高额1800000元范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵溪市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14626元，由被告余凌、杨艳、朱建奇共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审 判 长  杨永建人民陪审员  李珏玲人民陪审员  汪小兰二〇一九年十一月四日书 记 员  李旭红