吉林省抚松县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉0621民初1135号 原告：中国工商银行股份有限公司抚松支行，统一社会信用代码：91220621125782XXXX，营业场所：吉林省抚松县抚松镇。 负责人：徐勇，系行长。 委托诉讼代理人：李德全，男，1971年1月27日生，汉族，该行职员，住吉林省抚松县抚松镇。 委托诉讼代理人：刘洪杰，男，1971年7月8日生，汉族，该行职员，住吉林省抚松县松江河镇。 被告：李奇，男，1983年8月17日生，汉族，职业不详，住吉林省农安县三盛玉镇。 原告中国工商银行股份有限公司抚松支行（以下简称工行抚松支行）与被告李奇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月10日以简易程序立案，2019年8月6日，本院裁定本案转为普通程序，依法组成合议庭，于2019年11月1日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司抚松支行的委托诉讼代理人李德全、刘洪杰到庭参加诉讼。被告李奇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行抚松支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李奇偿还贷款本金124,997.09元及利息，利息按5.39%、罚息按8.085%自2017年1月2日起计算至本息偿还完毕止，利随本清；2、解除原、被告签订的《个人购房借款∕担保合同》；3.确认本案抵押合同有效，原告有权就抵押物折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。事实和理由：被告与原告于2015年11月24日签订《个人购房借款／担保合同》，并自愿提供自有商用房作为贷款抵押，向原告借款13万元，贷款限期为240个月。当日款项按合同要求一次性划入被告指定的户名白山市鹏翔房地产开发有限公司（以下简称鹏翔房地产公司）。从2017年1月起，被告开始违约，我行多次对其进行催收以及下达催收违约贷款通知书，被告均以无钱为由拒绝还款，故诉至法院，请求裁决。 被告李奇未答辩、亦未提供反驳证据。 本院经审理认定事实如下：2015年10月18日，李奇在案外人鹏翔房地产公司处预购了该公司开发的位于吉林省抚松县松江河镇新站前大街南侧北站新村长白山财富中心A3栋302室房屋，建筑面积为39.63平方米，每平方米单价为5,480.00元，总价款为217,172.00元。双方当日签订了《商品房买卖合同》（预售）。合同约定：付款方式为买受人于2015年10月19日前支付40%首付款即87,172.00元，余款13万元以商业贷款方式支付。 2015年11月24日，李奇以该房屋作为抵押担保，在原中国工商银行股份有限公司抚松松江河支行（以下简称工行松江河支行）办理个人购房借款，并与工行松江河支行签订了《个人购房借款／担保合同》。合同约定：“借款金额13万元，贷款限期240个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，如贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利息在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利息为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款划入鹏翔房地产公司账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时的利息，按罚息利率计收复利，罚息利息在约定利率基础上加收50%确定；在第十四条违约及违约责任中，14.1约定：‘发生下列情况之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款的’，14.2约定：发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或金光措施：‘（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；……’等等。在抵押物、抵押登记、抵押物的处分方面约定有‘抵押物为尚未取得产权的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。在贷款人取得房屋他项权证书之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管。如抵押人未在上述办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿；在第二十一条抵押物的处分中约定：发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿……。双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押特’等等。 2015年12月2日，工行松江河支行与李奇就上述抵押房屋到抚松县方地产管理中心松江河房地产管理所办理了预购商品房抵押权预先登记，工行松江河支行当日取得了抚松房预松江河字第201512012号《房屋预告登记证明》，该登记证明附记中记载的设定时间为2015年12月1日至2035年12月31日。2015年12月2日，工行松江河支行向李奇指定账户如数发放了13万元贷款。借款凭证载明该日为起息日。 李奇借款后，按月还款付息至2017年1月1日，从2017年2月2日起开始违约，出现连续三期、累计六期以上未按约履行情形。截止2015年1月1日，李奇尚欠借款本金124,997.09元及自2017年1月2日以后产生的利息（含违约后产生的逾期罚息）。 另查明，2008年前，工行抚松支行下设有工行抚松松江河支行等其他支行，后工行抚松松江河支行升格为工行松江河支行，直接隶属于工行白山分行。2018年8月份之后，工行松江河支行更名回工行抚松松江河支行，隶属于工行抚松支行，变成工行抚松支行的一个网点，无核算权，故本案以工行抚松支行作为原告提起诉讼。 上述事实，有工行抚松支行提供的中国工商银行个人贷款申请表一份、《个人购房借款/担保合同》一份、借款凭证一份、《房屋预告登记证明》一份、还款明细一份、中国工商银行白山市分行工银白山发〔2018〕69号文件各一份及到庭原告委托诉讼代理人的当庭陈述予以证实，本院予以确认。 本院认为，李奇与工行松江河支行于2015年11月24日签订《个人购房借款/担保合同》，系双方出于真实意思表示，且无违反法律、行政法规强制性规定，故应认定该合同合法有效，对双方具有法律约束力，双方均应按约履行。李奇作为借款人，在借款合同签订后自2017年1月2日开始已出现连续三期、累计六期以上未按约偿还贷款本息的情形，因此，合同约定的出借人享有解除合同的条件已经成就，作为出借人一方据情有权要求解除合同，要求借款人提前清偿借款本息。工行松江河支行在起诉前原有隶属关系、经营管理权发生变化，已划入工行抚松支行，工行抚松支行承继了工行松江河支行原有的债权债务，现工行抚松支行作为原告提起本案诉讼，主体适格。工行抚松支行提交的解除该借款合同的起诉状，本院于2019年8月15日在《人民法院报》向李奇公告送达。依照法律规定自公告之日起60日即视为送达，因此，2019年10月14日送达期限届满，该日即应视为合同解除之日，债务人的债务已提前到期。故本院对工行抚松支行起诉要求解除工行松江河支行与李奇于2015年11月24日签订的《个人购房借款／担保合同》、判令李奇偿还尚欠贷款本金124,997.09元及自2017年1月2日以后利息（含罚息）的诉讼请求均予以支持。 由于李奇在工行松江河支行处所办理的房屋抵押按揭贷款至今只办理了案涉房屋抵押权的预告登记，并未办理正式抵押登记，因此，作为出借一方的抵押权尚未形成，不产生优先受偿权问题。故对工行抚松支行要求有权就抵押房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求无法支持。工行松江河支行与李奇签订的人个购房借款合同和以案涉房屋提供抵押担保的合同，为一体合同，并非单独签订，因此，工行抚松支行在诉讼请求中先要求解除《个人购房借款／担保合同》，后又为主张抵押权优先受偿而请求确认抵押担保合同有效，前后相互矛盾，故对解除抵押合同后再请求确认抵押合同有效的主张不予支持。李奇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，可依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司抚松松江河支行与被告李奇于2015年11月24日签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、被告李奇于本判决生效后三日内偿还原告中国工商银行股份有限公司抚松支行贷款本金124,997.09元及利息（自2017年1月2日起至本金付清之日止，利随本清，具体利息数额按偿还之日原告中国工商银行股份有限公司抚松支行信贷系统电脑自动生成数据为准）； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司抚松支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,800.00元，由被告李奇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。 审 判 长  伊海波 人民陪审员  闵令香 人民陪审员  于 宏 二〇一九年十一月一日 书 记 员  李媛媛