陕西省宝鸡市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）陕03民终1385号 上诉人（一审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行，住所地宝鸡市渭滨区，统一社会信用代码91610302555686149W。 负责人：张志刚，任行长。 委托诉讼代理人：董宝成，该公司员工。 被上诉人（一审被告）：高爱玲，女，汉族，1970年11月28日出生，身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住宝鸡市渭滨区。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行因与被上诉人高爱玲金融借款合同纠纷一案，不服宝鸡市渭滨区人民法院（2018）陕0302民初2818号民事判决，向本院提出上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行上诉称，一审判决存在漏判事项，未对判决确定归还本金之日之后产生的利息、罚息进行裁判，被上诉人应当承担上诉人实现债权的其他费用。请求：一、撤销一审判决第二项、第四项，依法改判由被上诉人归还上诉人借款本金267659.02元，支付利息、罚息4424.85元（截止2018年4月12日）并计付至债务清偿之日止，实现债权的其他费用；二、本案一、二审案件诉讼费用由被上诉人承担。 被上诉人高爱玲经合法传唤未到庭，未提交答辩意见。 原告向一审法院起诉请求：1、请求判令被告与原告签署的个人购房购车借款及担保合同解除；2、请求判令被告立即归还原告借款本金267659.02元，并承担所欠利息及罚息4424.85元，本息合计272083.87元（暂算至2018年4月12日，实际支付按合同约定计算至本息清偿日止）及其他实现债权的费用；3、若被告不能履行上述债务，则请求依法拍卖、变卖被告所抵押的位于宝鸡市渭滨区XX路XX号XX幢XX单元XX号（权利证书编号：宝鸡市房权证渭滨区字第00142929号）并以依法变价后所得款项在抵押担保范围内优先受偿原告债务；4、判令被告承担本案诉讼费、执行费和实现债权产生的其他费用。 一审法院经审理查明认定事实如下：2015年5月26日，原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》约定，原告根据被告申请可向其发放个人购置房屋贷款290000元，借款期限为240个月，即2015年5月26日起至2035年5月26日止，利率实行正常利率，即中国人民银行同期同档次人民币基准利率；借款合同项下贷款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%；每月的计息天数按30天计算，还款方法为按月等额本息还款法；借款人授权贷款人将贷款资金从其账户划付至靖涛账户；借款人未按合同约定期限足额偿还借款本息：1、贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。2、贷款人有权处分抵押物，实现抵押权。3、解除贷款人与借款人签订的合同；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师费等），由借款人承担。被告以其位于宝鸡市渭滨区XX路XX号XX幢XX单元XX号房屋（权利证书编号：宝鸡市房权证渭滨区字第00142929号）为该借款向原告提供最高额抵押。双方于2015年5月28日在宝鸡市房地产交易权属登记管理处就被告提供抵押的房屋办理了抵押登记。合同签订后，2015年6月1日，原告依约向被告发放贷款290000元，年利率5.65%，逾期年利率7.345%，期限为240个月。自2017年12月2日起至今，被告未按约向原告支付借款本金及利息。截止2018年10月3日，被告尚欠原告借款本金267659.02元，利息及罚息10183.31元。 一审法院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，原、被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，双方由此建立了合法有效的法律关系。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款之规定，当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成立时，解除权人可以解除合同。依据合同约定，借款人未按时足额偿还借款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，且有权按中国人民银行有关规定计收罚息。现被告未按约按时偿还原告借款本息，双方约定的合同解除条件已经成立，故原告请求解除合同和被告清偿剩余借款本金267659.02元及利息的请求符合法律规定，予以支持。关于原告主张的优先受偿权，因抵押房屋已办理了抵押登记，该请求符合法律规定，予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第九十三第二款、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行与被告高爱玲于2015年5月26日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。二、被告高爱玲于本判决生效之日起十五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行借款本金267659.02元，并支付利息（截止2018年10月3日利息为10183.31元；自2018年10月4日起至本判决确定归还本金之日止，以267659.02元为基数，按逾期年利率7.345%计算）。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行对被告高爱玲提供抵押的位于宝鸡市渭滨区XX路XX号XX幢XX单元XX号的房屋（房屋他项权证号：宝鸡市房权证渭滨区字第00142929号）折价或者拍卖、变卖后的价款，在上述债务范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5380元，公告费560元，由被告承担。 二审期间，无新证据提交。二审查明事实同原一审查明事实相一致。 本院认为，本案争议的焦点问题，就是上诉人提出的上诉理由，即对判决确定归还本金之日之后产生的利息、罚息，及上诉人提出的实现债权费用问题，是否应当支持。 被上诉人高爱玲未依约按期履行还款义务，符合双方合同约定的解除条件，原判根据本案事实及合同约定，支持上诉人解除合同并清偿借款本金及利息的请求并无不当。关于利息计算的起止时间问题，被上诉人高爱玲未完全履行其应承担的还款义务之前，对其欠付的借款本金所产生的利息，仍应承担清偿利息的义务，故上诉人请求支付利息至债务清偿之日的请求符合合同约定，应予支持。关于上诉人主张的实现债权费用问题，被上诉人高爱玲违约，应当承担上诉人为实现该笔债权而支出的合理费用。综上，上诉人上诉理由成立，原判认定事实清楚，适用法律正确，唯对利息的计算问题表述不当，予以纠正。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条一款（二）之规定，判决如下： 一、维持宝鸡市渭滨区人民法院（2018）陕0302民初2818号民事判决第一项、第三项及诉讼费用的负担； 二、撤销宝鸡市渭滨区人民法院（2018）陕0302民初2818号民事判决第二项、第四项； 三、变更宝鸡市渭滨区人民法院（2018）陕0302民初2818号民事判决第二项为：被上诉人高爱玲于本判决生效之日起十五日内清偿上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行借款本金267659.02元并支付利息（截止2018年10月3日为10183.31元；自2018年10月4日起至本判决生效之日止，按照双方合同约定的逾期利率年7.345%计算；自本判决生效次日起至实际清偿之日止，按照中国人民银行公布的同期同类人民币贷款利率计算，均以该剩余借款本金267659.02为基数）； 四、驳回上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市开发区支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二审案件受理费5380元，公告费860元，均由被上诉人高爱玲负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 刘勇东 审 判 员 姚 坤 审 判 员 赵荣辉 二〇一九年十一月五日 法官助理 张 娜 书 记 员 杨芸嘉