黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0691民初3469号原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司，统一社会信用代码：9123060012931780XW，住所地黑龙江省大庆市高新区科新街一号。负责人王丽晶，该公司经理。委托诉讼代理人李红，女，1978年11月24日出生，汉族，中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司保险服务专员，住黑龙江省大庆市萨尔图区。被告肖影影，女，1994年2月19日出生，汉族，无职业，住黑龙江省大庆市龙凤区。委托诉讼代理人刘满，男，1994年5月18日出生，汉族，住黑龙江省大庆市龙凤区。原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司与被告肖影影追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。在庭审中，原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司委托代理人李红及委托诉讼代理人刘满到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司诉称：2018年1月10日，被告肖影影因个人消费需要欲向光大银行大庆分行贷款80000元而向原告投保“个人信用贷款保证保险”。经核准，原告同意承保，并出具了《保险单》，约定保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部货款本息之日止”。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保入违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按日千分之一的标准计算违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。此后，被告基于该保险而从光大银行大庆分行贷款50000元，但其未能如期还款。在经过80天赔偿等待期后，原告履行保险责任，向光大银行大庆分行偿还了全部贷款本金、利息及罚息，共计36392.55元。光大银行大庆分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》及《客户贷款结清通知书》，确认被告所欠全部贷款本息已还清，并将贷款追偿权益转让给原告。现经多次催要未果，故依法提起诉讼，请查明事实，依法判决。诉讼请求：1.判决被告立即偿还原告代偿款33351.01元，赔偿原告利息损失3041.54元，承担违约金2583.87元（按日千分之一的标准自2019年6月4日开始计算，至2019年8月14日为止共计71天），以上合计38976.42元；2.本案诉讼费用由被告承担。被告肖影影答辩称：原告起诉的内容与客观事实并不相符。助贷人员误导并掩盖事实真相。被告不懂规则，被诱导贷款，原告虽然依法取得了代位求偿全的权利。被告想要求法官将事情上报保监会，证监会及公安部门严查，被告通过中国人保财险大庆分公司向光大银行贷款5万元，在填写那些合同的时候，助贷人员并没有像原告陈述事实。当初人保助贷人员介绍的时候说包含担保费，月利率为1.2-1.9之间，按照最高最高法通知中明确指出，各类机构向借贷人收取的综合资金成本统一成年化形式按银行贷款计算器计算。光大银行和人保的年化率达38点多，光大银行明明知道人保财险还款计划书上显示的还款计划也超过最高法规定的年利率，而不管不问受害人。我对光大银行和人保公司的合作在利益分配上存在质疑，人保工作人员诱导借贷人借款，还有在被告的征信报告上显示每个月还款，并不是所有的还款项，而为了光大银行一点，剩余的钱去哪里，被告并不知情，在被告因经济情况出现问题，还款减少还款减少的期间。人保财险通过暴力催收的手段暴被告的通讯录侮辱被告的亲朋好友，那时被告正处于刚生完孩子的阶段，受到恐吓都不敢随意接听电话，把催款单贴到被告家的单元门上，对被告丈夫的工作造成了很严重的影响。在网上查看有很多投诉和新闻，都是关于人保光大银行的负面信息，具体会当庭跟法官说，综上所述，原告主张行使代位代位权，可以请人民法院依法驳回原告的诉讼请求。在庭审中，原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司就其主张向法院提交如下证据：1.投保单和保险单各一份（出示原件提交复印件），欲证明：被告肖影影在2018年的1月10日在自愿的情况下向我公司申请贷款，于2018年的1月11号申请成功，通过我们审核后，贷款5万元，在投保单和保单上有肖影影的签字并捺的手印，在保单上有贷款金额，还有每期交的保费，以及特别约定注明一旦违约有相应的是违约金，另外约定催收产生的费用。2.个人贷款合同及贷款借据各一份（出示原件提交复印件），欲证明：被告在自愿的情况下已经和光大银行正式签订借款合同，光大银行在和签合同当天已向被告银行卡号尾号是8041的银行卡汇款。3.代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、客户贷款结清通知书各一份（出示原件提交复印件），欲证明：我公司在2019年，我公司向光大银行还款并清偿了债务，光大银行同意将追偿的全部权利转让给我公司。经质证，被告对证据1、2的真实性及证明问题均无异议，本院对证据1、2的真实性予以确认。被告称对证据3不知情，因该组证据均为原件，本院对证据3的真实性予以确认。被告肖影影举证如下：照片二张（提交光盘），欲证明：在催收的时候辱骂我，并跑到我家人的群里，催收手段暴力。经质证，原告对真实性有异议，证据来源无法考证。因该组证据与本案没有关联性，本院不予确认。根据原告当庭陈述及所举证据，认定本案事实如下：2018年1月10日，被告肖影影因购房需要欲向光大银行大庆分行贷款50000元而向原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司投保“个人信用贷款保证保险”。经核准，原告同意承保，并出具了《保险单》，约定：保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部货款本息之日止”；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保入违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按日千分之一的标准计算违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险合同约定每月保费为829.51元，由光大银行代为扣划。截止2019年6月4日，被告肖影影未向光大银行大庆分行按时还款满80天，未向原告公司按时交纳保险费110天。2018年6月1日，原告代替向光大银行大庆分行偿还了全部贷款本金、利息及罚息，共计33351.01元。光大银行大庆分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》及《客户贷款结清通知书》，确认原告已经代被告还清所欠全部贷款本息，并将贷款追偿权益转让给原告。本院认为，本案为追偿权纠纷，原告为被告肖影影与光大银行大庆分行之间的借款合同承担保险责任，原告在被告肖影影未按照借款合同约定按时还款后，按照保险合同的约定向光大银行大庆分行代被告承担还款责任，履行了保险赔偿义务，因此原告保险公司在此额度内享有了对被告肖影影的代位求偿权。因此本院对原告请求被告偿还33351.01元的诉讼请求予以支持。另外，保险合同约定“从保险人赔偿当日开始超过30天仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保入违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按日千分之一的标准计算违约金”，因此自原告代偿之日即2019年6月4日起，至原告主张的2019年8月14日（71天）为止，经计算被告肖影影还应向原告支付违约金2367.92元，超出部分本院不予支持。原告在2019年6月4日承担保险责任，向光大银行大庆分行代偿，代偿之后保险合同提前终止，在2019年6月4日之后，原告不再向被告肖影影主张保险费，但在被告肖影影发生逾期的付款周期30天后至保险等待期80天结束的期间，原告主张支付逾期交纳的110天保险费3041.54元（每月保费829.51元÷30×110天），该部分主张本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，判决如下：一、被告肖影影于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司代偿款33351.01元、违约金2367.92元、保险费3041.54元，合计38760.47元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司其他诉讼请求。案件受理费387元（已减半），由被告肖影影负担385元，由原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司负担2元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务的利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。本判决生效后，义务人在规定的时限内不履行义务的，权利人可向本院申请执行。提出执行的期限，为本判决书规定的履行期限届满后次日起二年内。（本判决所涉币种均为人民币）审判员  王文娇二０一九年十一月十二日书记员  杨 雪附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则。根据合同的性质。目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。