德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0603民初4043号 原告：富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司，住所地四川省德阳市区岷江西路21号，统一社会信用代码915106003093067616。 负责人：安清梅，经理。 委托诉讼代理人：蒋佑欣，四川兴蓉律师事务所律师。 被告：廖纪强，男，1990年11月13日出生，汉族，户籍住址四川省什邡市。 被告：吴丽，女，1994年8月15日出生，汉族，户籍住址四川省广汉市。 被告：廖明勇，男，1967年5月2日出生，汉族，户籍住址成都市龙泉驿区，约定送达地址德阳市什邡市。 原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司（以下简称富登小贷德阳公司）与被告廖纪强、吴丽、廖明勇小额借款合同纠纷一案，本院于2019年9月30日先调受理、2019年10月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蒋佑欣到庭参加诉讼，被告廖纪强、吴丽、廖明勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定缺席审理，本案现已审理终结。 富登小贷德阳公司向本院提出诉讼请求:1.判令解除原告与被告于2017年9月22日签订的贷款合同；2.判令被告廖纪强向原告偿付剩余本金157014.15元、至2019年7月21日应付账户服务费17000元，以及从2018年4月22日起至款项还清之日止的利息以本金157014.15元为基数按月利率1.63%计算并支付（暂计算至起诉之日约41565元，起诉金额合计215579.15元），被告吴丽、廖明勇承担连带清偿责任;3.被告共同承担本案诉讼费。事实与理由：被告廖纪强于2017年9月22日与原告签订《贷款合同》，约定被告向原告借款200000元，期限从2017年9月22日至2019年9月21日，被告每月向原告以等额本息方式偿还11133.30元（每月归还金额中含账户服务费1000元，所含本金、利息组成金额对应于贷款扣款计划表），利息总额41399.20元（每月所还利息除以当期本金，利率四舍五入至万分位为1.63%），被告吴丽、廖明勇作为保证人分别签字为被告的贷款本息、服务费及实现债权费用提供连带保证担保。原告按合同约定向被告支付了200000元贷款的义务，但被告偿还部分贷款本息后未再偿还款项。原告为维护其合法权益，诉讼至法院。 庭审中原告陈述：现贷款合同履行期间已届满，故放弃诉请1；根据借款总额、借款期限、利息总额折算出利率实为月息1.6275%，年息19.53%。 被告未作答辩。 原告围绕诉讼请求，依法提交了原告工商登记信息、被告身份信息、贷款合同、还款计划表、还款明细、付款凭据、个人客户签约代扣授权书等证据。经审查，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和认定的证据，本院认定案件基本事实如原告所述。 另查明：贷款合同约定：若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月1日。贷款审批手续费为4000元,一次性计收.原告拨款后将立即自动扣缴。如被告逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总额的0.2%乘以逾期的天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。本合同项下的保证为连带责任保证，……。保证期间自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止。 合同签订后，原告于2017年9月25日向被告廖纪强账户转款200000元，同日扣收手续费4000元；被告借款后，原告以还款明细确认被告还款6期(正常还款1期、逾期还款5期)，截止2018年4月27日被告还款为总额69059.06元，其中含本金42985.85元、利息18464.95元、服务费6000元、罚息1608.26元。 对有争议的事实和证据认定如下：手续费、服务费及罚息按怎样标准收取。双方在贷款合同中约定一次性收取贷款审批手续费，而贷款审批本属原告发放贷款工作的一部分，不应收取相关费用；原告收取的审批手续费实质是变相收取砍头利息。双方在贷款合同中约定每月固定收取账户服务费，虽系双方真实的、一致的意思表示，但该费用与利息相加，已高过受法律保护年利率24%的上限，依法应予规制，在年利率24%以内予以支持；另服务费是相对于提供服务而言的，被告逾期未归还借款，原告亦未再提供服务，故逾期还款的账户服务费不应得到支持。双方在贷款合同中约定逾期不归还应支付逾期罚息，因利息与服务费之和已超出年利率24%上限、再加收罚息显然超过年利率24%，故罚息约定不受法律保护。 综上，本院认为，原、被告之间的贷款合同，虽系当事人真实意思表示，但约定的审批手续费系变相收取砍头利息属无效、服务费与利息相加高出年利率24%部分属无效、罚息约定超出受法律保护的范围属无效，其余均为有效。原告支付借款200000元的同时扣收手续费4000元，故本院认定借款本金为196000元。被告借款后并未按约定还款，已属违约，应当承担相应的违约责任。被告按约归还1期、逾期还款5期，原告扣款至2018年4月27日，共计扣款69059.06元（截止2018年4月1日的本金42985.85元、利息18464.95元、服务费6000元、罚息1023.86元，以及2018年4月2日至4月27日的罚息584.4元）。经按法律规定上限年利率24%计算2017年9月25日至2018年4月1日期间6期应付利息、服务费为24356.43元（196000×24%÷365×189），被告实扣24464.95元（18464.95+6000），被告多扣的108.52元（24464.95-24356.43）以及已扣罚息1608.26元抵充本金，则本院认定尚欠本金151297.37元（196000-42985.85-108.52-1608.26）。关于原告主张至2019年7月21日的账户服务费17000元，服务费因服务而生，被告逾期未归还借款，原告亦无需再提供服务，故对该部分账户服务费不予支持；关于原告主张从2018年4月22起的利息按期内利率计算，符合法律规定，本院予以支持，但应以实欠本金为基数，按月息1.6275%计算至付清之日止。关于原告主张被告吴丽、廖明勇承担连带清偿责任问题。双方在贷款合同中约定吴丽、廖明勇承担连带责任保证，但对担保期限约定的内容，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十三条……保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年的规定，认定双方对保证期间约定不明，保证期间为二年。原告于2019年9月30日向法院提起诉讼，在主债务履行期届满之日起二年内，故对原告的该诉讼请求，依法应予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条规定，判决如下： 一、被告廖纪强于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司偿还借款本金151297.37元，支付逾期利息（计算方式：以本金151297.37元为基数，从2019年4月22日起按月息1.6275%计算至本判决确定的本金给付之日止）；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止； 二、被告吴丽、廖明勇对上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费收取2267元，由原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司负担167元，被告、廖纪强、吴丽、廖明勇负担2100元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审 判 员  霍 红 二〇一九年十一月七日 法官助理  刘越洋 书 记 员  梁 燕