贵州省锦屏县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2628民初851号 原告：锦屏县农村信用社合作联社，统一社会信用代码：915226282160708688，住所：贵州省黔东南苗族侗族自治州锦屏县三江镇步行街社区26号。 法定代表人：向斌，男，职务：理事长。 委托诉讼代理人：吴光妮（特别授权），女，贵州铁力律师事务所律师。 委托诉讼代理人：龙炘（特别授权），女，贵州铁力律师事务所律师。 被告：吴泽志，男，1987年6月13日出生，侗族，贵州省锦屏县人，农民，住锦屏县。 被告：龙红梅，女，1987年6月13日出生，苗族，贵州省锦屏县人，农民，户籍住所地：锦屏县。现住锦屏县，系被告吴泽志妻子。 被告：吴桂芬，女，1976年12月13日出生，侗族，贵州省锦屏县人，农民，住锦屏县。 被告：姜巨权，男，1973年2月20日出生，苗族，贵州省锦屏县人，教师，户籍住所地：锦屏县，现住锦屏县。 原告锦屏县农村信用合作联社（以下简称“锦屏信用社”）与被告姜巨权、吴桂芬、吴泽志、龙红梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人龙炘、被告姜巨权、吴桂芬、吴泽志、龙红梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦屏信用社向本院提出如下诉讼请求：一、请求判令被告吴泽志、龙红梅共同偿还原告2012年3月14日借款剩余本金94941.86元及利息，利息计算方式为：从2014年7月1日至2015年3月13日按月利率9.698‰计收利息，从2015年3月14日起按月利率14.547‰标准计收利息直至本息偿还完毕止；二、请求判令被告吴泽志、龙红梅共同偿还原告2013年6月28日借款剩余本金349000元及利息，利息计算方式为：从2014年4月2日至2016年6月27日按月利率9.225‰计收利息，从2016年6月28日起按月利率13.8375‰标准计收利息直至本息偿还完毕止；三、请求判令被告姜巨权对诉讼请求一的债务本息承担连带偿还责任；四、请求判令被告姜巨权、吴桂芬对诉讼请求二的债务本息在担保范围内承担连带偿还责任；五、原告对拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；六、本案的诉讼费用由被告负担。事实和理由：2012年2月，原告与被告吴泽志签订《锦屏农村信用社乡村居民小额信用贷款合同书》。3月14日，被告向原告申请10万元信用贷款用于购车，约定借款期限从2012年3月14日至2015年3月13日，借款月利率9.698‰，贷款逾期的利息在原利率基础上上浮50%。贷款到期后，尚有94941.86元本金及利息未偿还。被告龙红梅向原告出具《承诺书》承诺其作为配偶自愿为吴泽志在原告处的借款承担共同偿还责任。被告姜巨权向原告出具《连带还款责任保证书》自愿为该笔借款本息承担连带偿还责任。 2013年6月27日，被告吴泽志向原告借款35万元用于购买客车，与原告签订编号为（锦）农信社（2013）年个贷字36号《个人借款合同》，约定借款本金35万元，借款期限从2013年6月27日至2016年6月26日，贷款月利率9.225‰，贷款逾期利率在贷款利率上上浮50%。被告龙红梅向原告出具家庭成员共同还款承诺书，自愿为吴泽志在原告处贷款承担共同偿还责任。被告姜巨权、吴桂芬自愿提供位于龙塘××街角坡房屋一幢（权属证书：201000093号），与原告签订《抵押合同》并在锦屏公证处公证。被告未归还借款本息，望法院支持原告诉讼请求。 被告吴志泽辩称，该笔款项是用我名义贷款的，款项用途是拿来买车，但是实际没有买车，钱是吴桂芬他们拿去做生意了，后面做亏了，我实际上没有得用这笔钱，他们之后有没有还款我不知道，原告当时也没有核实我是否适格贷款那么多钱，就放款给我，如果当时核实清楚了没有放那么多钱给我也不会那么大压力，也不会是今天这个情况，这个款我虽然没有得用，但是我从今年5月份开始也按月归还2000元进去，现在本金和利息加起来太多了，我没有能力还了。 被告龙红梅辩称，这个钱是用我和我老公吴泽志的名义贷款的，但是我们两个没得用，卡也不是我们拿，钱也没得见，当时本来说贷款用来买车，但是后面没买成，姐姐他们说拿去做生意，想着是姐姐和姐夫就拿给他们了，本金和利息由他们归还，当时按照我和我老公吴泽志的收入根本不符合贷那么多款的条件，信用社没有尽到审核义务，应该承担一部分责任，那时候的信用贷款额度最高为5000元，我们为什么额度有10万元那么高。这笔贷款手续不是我和我老公办的，申请都是由姐姐去办的，原告也没有审查清楚，如果审查清楚，我们现在压力也不会那么大。 被告吴桂芬辩称，钱是我拿来做生意了，贷款也是我跑的，我弟弟他们没有得用，之前我每个季度都按时还款的，后面因为做生意亏了才是没有按时还款，我现在经济困难，没有能力还款，希望原告能够停止计算利息，只归还借款本金，我每个月最多可以归还5000元，直到借款本金归还完毕止。 被告姜巨权辩称，被告姜巨权对被告吴泽志、龙红梅2012年3月14日向原告贷款10万元不承担赔偿责任。因为吴志泽、龙红梅向原告申请的是信用贷款，当时被告在平秋中学工作，按照规定，被告只能在平秋信用社担保，原告违反贷款程序与被告签署的《连带还款责任书》是无效的；另外根据被告与吴桂芬2016年1月29日离婚协议书约定，这一笔贷款与被告姜巨权无关，由吴桂芬承担。被告姜巨权对被告吴泽志、龙红梅2013年6月28日向原告贷款35万元不承担赔偿责任。因为吴泽志、龙红梅2013年6月28日贷款35万元属于违规违法贷款和放贷，原告明知被告吴志泽、龙红梅根本没有贷款资格，没有贷款偿还能力，还知道吴桂芬只知道吃喝玩乐，根本还不了款，但原告的信贷员石鹤为了吴桂芬给的5000元好处费，石鹤伪造贷款材料和手续，发放了贷款，这种违规违法的贷款所产生的一起严重后果，由原告承担。被告姜巨权与吴桂芬2016年1月29日离婚协议书明确规定这笔贷款与姜巨权无关，由吴桂芬承担。 本院经审理认定事实如下：2012年2月23日，被告龙红梅向原告锦屏信用社出具《承诺书》，承诺愿意对被告吴泽志的贷款共同承担全部偿还责任。2012年2月29日，被告姜巨权向原告出具《连带偿还责任担保书》，承诺自愿为吴泽志贷款10万元承担连带偿还责任至所借贷款到期后5年；同日，原告锦屏信用社（甲方）与被告吴泽志（乙方）签订《锦屏农村信用社乡村居民小额信用贷款合同书》，主要内容如下：“甲方对乙方家庭生产、经营、消费或其他合法用途所需资金提供小额贷款支持，并对乙方的信用程度和家庭经济状况，对信用等级实行事前评定或贷款额度授信。信用等级实行动态管理，定期晋升；贷款实行余额控制、随用随借、循环使用；利率实行固定利率，利息实行按季支付，即在3月20日、6月20日、9月20日、12月20日营业终了前结清本季度利息的，实行优惠。乙方不按期还款的，从语气之日起计算，按照约定利率的130%计收利息，并按罚息利率计收复利；不约定用途使用资金的，按约定利率的150%计收利息。”同年3月14日，原告向被告发放信用贷款10万元，借款用途为购车，借款期限从2012年3月14日至2015年3月13日，借款月利率9.698‰。贷款到期后，被告尚欠原告借款本金94941.86元及从2014年7月1日起至之借款本金偿还完毕之日止的利息。 2013年6月27日，被告吴泽志、龙红梅向原告出具《家庭成员共同还本付息承诺书》，承诺愿意对2013年6月27日向原告借款35万元共同承担还本付息；同时，被告吴桂芬、姜巨权向原告出具《抵押承诺书》，主要内容如下：“我们自愿将坐落于三江镇龙塘村坡脚的房屋一幢为吴泽志在原告借款35万元的抵押物，借款到期不偿还或不完全偿还，我们愿意处理抵押物来偿还借款本息。”原告（乙方）与被告吴泽志（甲方）签订《个人借款合同》，合同编号（锦）农信社（2013）年个贷字36号。主要内容如下：“甲方向乙方借款35万元，借款用于购车，借款期限36个月，即从2013年6月27日至2016年6月26日，本合同项下的实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。贷款利率为月利率9.225‰，贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。”被告吴桂芬（甲方）与原告（乙方）签订《抵押合同》，主要内容如下：“为确保吴泽志与乙方签订的编号为（锦）农信社（2013）年个贷字36号《借款合同》甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保。甲方以本合同第十七条“抵押物”所列之财产向乙方对债务人享有的债权提供抵押担保，该抵押效力及于抵押物的从物、孳息及代位物，抵押担保范围为债权本金35万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第十七条抵押物清单如下：1、房屋，权属证书及编号201000393号，数量一幢，处所为三江镇龙塘××街坡脚，评估价值52万元，所有权人为吴桂芬，共有权人姜巨权。2、土地，权属证书及编号为锦集用（2010）第171号，112.87㎡。”抵押合同签订后，双方并未对抵押物办理抵押登记手续，只是办理了公证手续。同年6月28日，原告将贷款本金35万元发放给被告吴志泽。贷款到期后，被告尚欠原告借款本金349000元及从2014年4月2日起至之借款本金偿还完毕之日止的利息。 同时查明，被告吴泽志与被告龙红梅系夫妻关系，被告吴志泽前述贷款均发生在双方婚姻关系存续期间；被告吴桂芬与被告姜巨权于2007年1月11日办理结婚登记手续，于2016年1月29日办理离婚登记手续。 以上事实，有原、被告的陈述、案件涉及的证据以及庭审笔录等为证，并经庭审质证，本院予以认定。 本院认为，一、关于借款合同效力的认定。依法成立的合同，自成立时生效。结合本案，原告与被告吴泽志在平等、自愿的基础上签订《锦屏农村信用社乡村居民小额信用贷款合同书》、《个人借款合同》，合同内容没有违反法律、行政法规强制性规定，借款合同自双方签订之日起成立并生效，对双方当事人均具有约束力。 二、关于原告诉讼请求是否应当得到支持的认定。 1、关于被告吴泽志、龙红梅责任承担的认定。 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告作为贷款人，已经按照合同约定向被告交付贷款，被告吴泽志作为借款人，现贷款已经到期，被告应当承担偿还原告借款的责任。现原告诉请被告吴泽志偿还2012年3月14日借款剩余本金94941.86元及从2014年7月1日至2015年3月13日按照月利率9.698‰计算利息，从2015年3月14日起至借款本金偿还完毕之日按月利率14.547‰计算利息；偿还2013年6月28日借款剩余本金349000元及从2014年7月1日至2015年3月13日按月利率9.698‰计算利息，从2015年3月14日起至借款本金偿还完毕之日止按月利率14.547‰计算利息，有事实和法律依据，本院予以支持。另外，被告龙红梅与被告吴泽志系夫妻关系，吴泽志向原告借款时，被告龙红梅知情并同意与被告吴泽志共同承担偿还责任，为此本院予以认定被告吴泽志贷款为吴泽志与龙红梅的夫妻共同债务，夫妻共同债务理应由夫妻共同偿还，所以，原告诉请被告龙红梅对被告吴泽志贷款本息承担共同偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。 被告吴桂芬、姜巨权偿还责任的认定。 本案中，被告吴泽志2012年3月14日贷款10万元时，该笔贷款被告姜巨权自愿承担连带保证责任担保，且被告姜巨权的担保期限并未届满。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定，原告有权要求作为保证人的姜巨权承担保证责任。原告诉请被告姜巨权对被告吴泽志2012年3月14日贷款本金10万元及利息承担连带偿还责任，有事实和法律依据，本院予以支持。另外，本案中，原告与被告吴桂芬虽然签订了《抵押合同》，但并未办理抵押登记手续，且被告吴桂芬、姜巨权是用位于锦屏县××村的农村宅基地上的房屋作为抵押合同的抵押物，该抵押物属于法律禁止流通的财产，根据《最高人民法院关于若干问题的解释》第五条规定，该抵押合同无效。对于主合同有效而担保合同无效，根据《最高人民法院关于若干问题的解释》第七条规定，债权人与担保人根据过错承担责任，本案原告与被告吴桂芬、姜巨权在签订抵押合同时均存在过错，本院予以认定二者过错程度均为50%，被告吴桂芬、姜巨权应承担的责任为被告吴泽志、龙红梅不能清偿本判决第二项借款本金及其利息的二分之一。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于若干问题的解释》第五条、第七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告吴泽志、龙红梅于本判决生效后十日内共同偿还原告锦屏农村信用合作联社2012年3月14日借款剩余本金94941.86元及其利息（利息计算方式为：从2014年7月1日至2015年3月13日按月利率9.698‰计收利息，从2015年3月14日起按月利率14.547‰标准计收利息直至本息偿还完毕止）； 二、被告吴泽志、龙红梅于本判决生效后十日内共同偿还原告锦屏农村信用合作联社2013年6月28日借款剩余本金349000元及利息（利息计算方式：从2014年4月2日至2016年6月27日按月利率9.225‰计收利息，从2016年6月28日起按月利率13.8375‰标准计收利息直至本息偿还完毕止）； 三、被告姜巨权对被告吴泽志、龙红梅的上述第一项还款义务承担连带偿还责任； 四、被告姜巨权、吴桂芬对被告吴泽志、龙红梅的上述第二项还款义务未能清偿部分承担二分之一的偿还责任； 五、驳回原告锦屏农村信用合作联社的其他诉讼请求。 案件受理费7960元，减半收取3980元，由被告吴泽志、龙红梅、吴桂芬、姜巨权负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。 如义务人未按本判决确定的履行期限履行义务，权利人可在判决书确定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。逾期申请，本院不再执行。 审判员  滕远 二〇一九年十一月八日 法官助理杨博云 书记员宗惠丹