重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初22726号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：杨天碧，女，汉族，1970年10月8日生，住重庆市江津区。被告：李翔，男,汉族，1972年1月3日生，住重庆市江津区。被告：蒲朝阳，男，汉族，1970年7月4日生，住重庆市江津区。委托诉讼代理人：刘伟，重庆君策律师事务所律师。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告杨天碧、被告李翔、被告蒲朝阳信用卡纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘，被告李翔，被告蒲朝阳的委托诉讼代理人刘伟到庭参加诉讼，被告杨天碧经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨天碧、被告李翔立即共同偿还原告截至2018年6月29日信用卡欠款共计人民币235633.14元，其中欠款本金133444.82元（透支消费业务本金13883.81元、现金分期本金39031.97元、汽车分期本金80529.04元），透支利息19701.21元（透支消费业务利息3015.04元、现金分期利息5472.82元、汽车分期利息11213.35元），违约金75362.11元（透支消费业务违约金5803.97元、现金分期违约金25312.74元、汽车分期违约金44245.4元），现金分期手续费7125元；从2018年6月30日起的利息以本金133444.82元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2、判令被告蒲朝阳对前述汽车分期债务（本金、利息、违约金、分期手续费）承担连带清偿责任；从2018年6月30日起的利息以汽车分期业务本金80529.04元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；3、本案诉讼费用全部由三被告承担。事实和理由：被告杨天碧于2014年7月30日在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务，知晓并同意相应权利义务。2014年7月30日，被告李翔向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺与被告杨天碧共同履行还款义务。2015年11月21日，被告杨天碧与原告签订《重庆银行信用卡汽车分期申请表》，同日，被告李翔向原告出具了共同还款承诺书，承诺与被告杨天碧共同履行还款义务。2015年11月21日，被告蒲朝阳向原告出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对被告杨天碧办理的信用卡汽车分期业务承担连带保证责任。经原告审查，原告向被告杨天碧核发了信用卡，被告杨天碧成功办理现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，每月还款2083.33元，分期手续费18%，分期手续费按月收取，每月375元。被告杨天碧成功办理汽车分期业务，分期金额140000元，分期期数36期，每月还款3888.89元，分期手续费11%，分期手续费一次性收取15400元。另，被告杨天碧还通过刷卡消费、预借现金等方式进行透支交易。被告杨天碧于2017年4月18日开始持续逾期，后一直未按期履行还款义务。由于被告杨天碧违约，截至2018年6月29日被告杨天碧累计欠共计人民币235633.14元未给付原告。被告李翔作为共同还款承诺人，应承担共同还款责任，作为配偶在婚姻存续期间，还应对被告杨天碧的透支消费债务承担共同还款义务。被告蒲朝阳作为保证人，应对被告杨天碧的信用卡汽车分期债务提供连带责任清偿担保。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至贵院，请求贵院依法判令被告归还原告全额欠款及承担相关诉讼费用。被告杨天碧未答辩。被告李翔辩称，其知晓杨天碧办理信用卡。共同还款承诺书上的字也是李翔签署。李翔与杨天碧于1998年3月3日结婚，2016年5月18日离婚。李翔对汽车分期的本金、利息的金额没有异议，但认为违约金过高。因出现经济困难，所以导致没有还款，待经济好转会尽力履行还款义务。被告蒲朝阳辩称，保证函是蒲朝阳本人所签，保证额度是140000元。蒲朝阳对本金没有异议。但认为原告收取了利息就不能再收取违约金，违约金不应该得到支持，即使支持违约金，也认为违约金过高，请求调整。经审理查明，2014年7月30日，杨天碧向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、滞纳金、取现手续费以及其他手续费的计收标准。杨天碧在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，杨天碧向重庆银行提交重庆银行信用卡现金分期功能申请表及重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书申请办理信用卡现金分期业务，其中重庆银行信用卡现金分期功能申请表所附重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款载明，若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人由其他信用程度降低（重庆银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、债务人不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金。本约定条款构成对重庆银行与持卡人之间达成的领用合约的补充，并须被视为领用合约的一部分，本约定条款未尽事宜依领用合约处理。杨天碧在该申请表上签字确认：本人已仔细阅读、充分理解并愿意遵守重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款的全部内容。重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书中客户确认栏载明：本人自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户；本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项。杨天碧在该授权书上签字确认：本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。同日，李翔向重庆银行出具共同还款承诺书，载明：李翔与持卡人系夫妻关系，李翔已知晓杨天碧向重庆银行申请信用卡现金分期业务的事宜，愿意与持卡人共同履行还款义务。2015年11月月21日，杨天碧向重庆银行提交重庆银行信用卡汽车分期申请表，申请办理信用卡汽车分期业务。申请表载明：本人自愿向重庆银行申请以信用卡分期付款方式，购买本人名下非营运汽车，并声明以上填写资料真实有效。本人已知晓手续费收取方式，一次性收取手续费的，手续费在信用卡第一期账单日一次性收取。若需提前还款，采用一次性收取手续费的，已收取的手续费不因提前还款而退还。本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，发卡行有权要求全额收回剩余分期款项。杨天碧签字确认，本人已经知晓并同意上述条款及内容。同日，李翔向重庆银行出具共同还款承诺书，载明：李翔与持卡人系夫妻关系，李翔已知晓杨天碧向重庆银行申请信用卡汽车分期业务的事宜，愿意与持卡人共同履行还款义务。同日，蒲朝阳向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，载明：本人对杨天碧办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办分期业务，保证额度为：140000元人民币。蒲朝阳在该保证函保证人签字处签字确认：本人愿意以个人财产对上述客户因上述分期业务对贵行负有的债务承担连带保证责任，但不对客户使用贵行信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。之后，经重庆银行审批向杨天碧发放了信用卡。杨天碧持卡消费并开通了信用卡现金分期业务和汽车分期业务。现金分期业务分期金额100000元，分期期数48期，每月还款2083.33元，分期手续费18%，分期手续费按月收取，每月375元，汽车分期业务分期金额140000元，分期期数36期，每月还款3888.89元，分期手续费11%，分期手续费一次性收取15400元。此后杨天碧未能按时还款，截至2018年6月29日，杨天碧尚欠重庆银行信用卡消费业务本金13883.81元、消费业务利息3015.04元；现金分期本金39031.97元、现金分期利息5472.82元、现金分期手续费7125元；汽车分期本金80529.04元、汽车分期利息11213.35元。另查明，杨天碧与李翔于1998年3月3日结婚，于2016年5月18日离婚。本案信用卡消费项下债务皆是杨天碧和李翔离婚后产生的。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡（个人卡）领用合约（含信用卡业务收费表）、重庆银行信用卡现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、重庆银行信用卡分期持卡人约定条款、服务通知确认函、信用卡业务客户告知函、重庆银行信用卡汽车分期申请表、信用卡客户他人保证函、共同还款承诺书、婚姻档案材料、持卡人交易流水、欠款构成说明等以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，杨天碧与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向杨天碧发放了信用卡，杨天碧使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。杨天碧应当偿还重庆银行透支本金，并按照相关约定支付利息和费用。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与杨天碧通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。李翔向重庆银行出具共同还款承诺书，载明其与杨天碧系夫妻关系，其已知晓杨天碧向重庆银行申请现金分期业务事宜和汽车分期业务事宜，其愿意与杨天碧共同履行还款义务。因此李翔应当对杨天碧的分期债务承担共同还款责任。关于杨天碧所欠重庆银行消费债务，因产生于李翔和杨天碧离婚后，因此，重庆银行号要求李翔偿还消费债务的主张，本院不予支持。蒲朝阳作为杨天碧的保证人，为本案汽车分期债务提供连带责任保证，故其应在约定的保证范围内，对杨天碧的汽车分期债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告杨天碧在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年6月29日的信用卡消费业务本金13883.81元、消费业务利息3015.04元，并支付自2018年6月30日起至欠款付清时止，以消费业务本金13883.81元为基数，按日利率万分之五计算的利息；被告杨天碧、被告李翔在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年6月29日的信用卡现金分期本金39031.97元、现金分期利息5472.82元、现金分期手续费7125元，并支付自2018年6月30日起至欠款付清时止，以现金分期本金39031.97元为基数，按日利率万分之五计算的利息；被告杨天碧、被告李翔在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年6月29日的信用卡汽车分期本金80529.04元、汽车分期利息11213.35元，并支付自2018年6月30日起至欠款付清时止，以汽车分期本金80529.04元为基数，按日利率万分之五计算的利息；被告蒲朝阳对上述汽车分期债务在保证额度140000元限额内承担连带清偿责任；驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费4834元，由原告重庆银行股份有限公司负担1634元，由被告杨天碧负担3200元，被告李翔对其中的2200元承担共同清偿责任，被告蒲朝阳对其中的2100元承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  来攀峰人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  黄乾玉二〇一九年十一月二十一日法官 助理  郑 晋书 记 员  马 嘉