重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初9460号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：潘棠秋，该公司总经理。委托诉讼代理人：张忠均，北京大成（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛莉，北京大成（重庆）律师事务所律师。被告：王佳毅，男，1991年12月21日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告王佳毅民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法由审判员曹磊适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人薛莉，被告王佳毅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还尚欠贷款本金48001.37元；2.判令被告支付从2019年5月20日起至贷款还清之日止的利息、罚息，以尚欠贷款本金为基数按年利率24%计算；3.判令被告承担为实现债权支付的律师费2400元；4.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实及理由：2019年2月20日，原被告签订了《贷款合同》壹份（合同编号：富登渝资服（2019）字第000146845号），约定原告向被告提供总额为人民币5万元的贷款，贷款期为36个月，月利率1.85%，自2019年2月20日起至2022年2月20日止；如借方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算。被告在上述《贷款合同》上签字确认，作为借款人承担还款责任。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，履行了合同义务，现被告已存在未按合同约定履行还款义务等违约行为，原告多次催收均无果。原告现依据合同约定要求宣布贷款提前到期，并要求被告偿还诉讼请求中所载明的款项和承担相应的违约责任，请求法院判如所请。被告王佳毅辩称，我是到原告的办公场所办理的贷款手续，并非通过网络申请贷款以及签署贷款合同，贷款合同上也非我本人签名；我收到了原告发放的5万元贷款，但原告扣取的手续费用过高，我认为不合理，对此我不予认可。经审理查明，2019年2月14日，王佳毅向富登小贷公司出具《个人信用查询及使用授权委托书》，主要载明：因本人拟向贵公司申请贷款服务，为便于贵公司对本人信用风险进行评估和监控，现不可撤销地同意并授权贵公司：一、向中国人民银行金融信用信息基础数据库以及其他依法设立的征信机构查询、打印、保存、使用本人的信用报告；二、向中国人民银行金融信用信息基础数据库报送上传本人的个人信息，包括个人基本信息和信贷业务交易等相关信用信息……；本人申明，贵公司已经依法向本人提示了相关条款，本人已经完全知悉并充分理解本授权书条款的内容及相应的法律后果，并愿意接受本授权委托书条款的约定等内容。同日，王佳毅与富登小贷公司签订了《申贷服务协议》，主要约定：为确保交易安全，用户同意富登信贷代为向专业服务机构（包括但不限于“中国金融认证中心CFCA”）申请数字证书认证，并同意以此证书完成交易文件签署及交易行为确认。用户已经认真阅读并同意接受包括《CFCA数字证书服务协议》等在内的数字证书服务协议，并同意该类协议内容构成用户与数字认证专业服务机构（包括但不限于CFCA）之间的权利义务约定。用户知悉并授权富登信贷将用户相关信息提交至服务机构代为申请专属于用户的数字证书，该数字证书将会被作为完成用户在本网站平台在线签署电子合同等法律文本之目的使用等内容。此外，王佳毅还向富登小贷公司出具了《委托扣款授权书》，主要约定：本扣款授权书为持卡人授权富登小贷公司（简称“被授权人”）通过其指定的具有资质的第三方支付机构，从持卡人的还款账户中划扣应还款项所订立的有效法律文件；持卡人同意并授权被授权人及/或服务方在持卡人与被授权人之间的相关基础交易或借贷协议约定的期限内，委托银行或第三方支付机构从持卡人指定的还款银行账户内划扣应还款项；持卡人保证在还款日当日，在还款的银行账户中留有足够余额，否则因还款银行账户余额不足或不可归责于被授权人及/或第三方支付机构的任何事由，导致无法及时扣款或扣款错误、失败的，所有不利后果及责任由持卡人承担等内容。王佳毅在该授权书中还向富登小贷公司提供了其银行账户名、身份证号码、银行账户、开户行及手机号码/银行预留手机号码。同年2月20日，以王佳毅为甲方（借方），富登小贷公司为乙方（贷方）通过富登网站电子签订《贷款合同》[编号：富登渝资服(2019)字第000146845号]，双方主要约定：本合同系由贷方与借方使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本协议使用贷方与借方事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，合同效力受中华人民共和国法律保护；各方以数字证书认证的形式进行签署，借方通过乙方网站的服务，就有关借款事项与贷方达成协议如下；甲方因个人需要，向乙方申请贷款；甲方需要乙方的资金支持且乙方同意根据本合同约定的条件向甲方提供贷款人民币5万元，用于其他用途；贷款期限共36个月，自2019年2月20日起至2022年2月20日止，前述起点日期与乙方实际放款转账日期不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，其截止日期相应顺延；贷款审批手续费及第三方费用由乙方一次性按实际贷款金额的1.88%计收，乙方拨款后将自本合同专属条款第3.5条确定的往来账户立即自动扣缴；本合同项下贷款，月息为1.85%；甲方每月按等额本息方式进行还款，每月应还款金额按以下公式予以计算：每月还款额=贷款本金×【月利率×（1+月利率）^还款月数】÷【（1+月利率）^还款月数-1】；若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，甲方需确认在扣款日前一天将当月应还款项存入乙方指定账户；贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，其余每期应归还本息及费用为1913.92元；甲方指定下列账户为提款及还款专用账户（“甲方账户”）：户名王佳毅，账号6222620510025054851，开户行交通银行；甲方不可撤销的授权乙方可以向委托的第三方支付机构发送指令，由支付机构提供资金代扣及转账服务，从上述账户中按月扣缴甲方当期应还借款及相关费用；乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的，甲方不能正常、及时归还双方间其它贷款合同（如有）项下贷款的，为甲方违约或视为甲方违约；出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低为人民币50元计算；涉及诉讼或仲裁的各类文书及本合同权利义务告知、确认和变化的或其他必要通知，应以书面形式发出，收到方应当签收；甲方通知与送达地址：重庆市渝北区回兴街道果塘路135号春光港湾2幢1-1，联系人王佳毅，手机13628333949；各方确认本合同已载明的通知与送达地址、电话（包含手机短信、微信）、电子邮箱为各方的有效送达的地址；邮寄（含快递）送达的，邮寄日后的第三个工作日即为送达，无论接受方是否签收任何回执（寄信人所寄信件内容以信封表面所记载的名称为准）等内容。同日，中金支付有限公司代富登小贷公司向王佳毅在交通银行，账户转账支付了5万元。同年6月25日，中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认了王佳毅在《个人信用查询及使用授权委托书》、《申贷服务协议》、《委托扣款授权书》、《贷款合同》中的电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。根据富登小贷公司举示的王佳毅的对账单显示，富登小贷公司于放款当日扣收贷款审批手续费940元（5万元×1.88%），王佳毅借款后偿还了3827.84元（2019年3月20日、同年4月22日分别还款1913.92元），之后未再还款。上述事实，有《个人信用查询及使用授权委托书》、《申贷服务协议》、《委托扣款授权书》、《贷款合同》、电子认证服务许可证、支付业务许可证、电子回单、数字签名认证报告四份、对账单以及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。庭审中，王佳毅举示了交通银行零售客户交易清单，主要载明，户名王佳毅；交易日期20190220，交易地点（特约）里网（还款入金），交易类型跨行消费，交易金额5000元，拟证明富登小贷公司除向其扣取了940元贷款审批手续费外，还扣取了5000元的费用。富登小贷公司对上述证据的真实性不予认可，因无法证明系原件，且认为该5000元并非由富登小贷公司扣取。因该笔5000元费用的交易地点附言为“（特约）里网（还款入金）”而非“（特约）富登小贷公司”，王佳毅亦未提供其他证据证明系富登小贷公司扣取了该笔款项，故本院对该证据不予采纳。庭审中，王佳毅还陈述其系在富登小贷公司的办公场所而非通过网上办理的贷款手续以及签署的《贷款合同》，但并未举示证据证明，故本院对其主张亦不予采纳。本院认为，富登小贷公司与王佳毅签订的《贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。2019年2月20日，富登小贷公司通过中金支付有限公司向王佳毅转账支付5万元，王佳毅未按《贷款合同》约定履行还款义务，则富登小贷公司有权解除本合同并宣布贷款到期，要求王佳毅立即偿还所欠全部借款本金、利息。因富登小贷公司未举示证据证明已向王佳毅宣布全部贷款提前到期或即刻到期，但富登小贷公司向本院提起诉讼，本院按照当事人约定的地址向王佳毅送达了本案的诉讼材料，王佳毅于2019年7月18日收到了前述材料，可视为富登小贷公司已经履行了通知义务，故本院确认贷款到期日为2019年7月18日。关于借款本金，虽然合同中约定了贷款审批手续费，但富登小贷公司系贷款人，其并不单独向王佳毅提供上述服务，该贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日向王佳毅扣收了贷款审批手续费940元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向王佳毅发放贷款金额为5万元减去940元，即49060元。关于借款利息、罚息，双方在《贷款合同》中约定了月息为1.85%，故年利率为22.2%，该计息标准符合法律规定，本院予以认可。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项，应当抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金，据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间，以及借款利率的约定，据此计算出截至2019年4月22日，王佳毅尚欠贷款本金47055.92元。因2019年7月18日为贷款到期日，结合富登小贷公司举示的对账单以及双方合同的履行情况，王佳毅应支付富登小贷公司2019年5月20日至同年7月18日之间的利息110.42元。出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。因王佳毅逾期还款，富登小贷公司主张王佳毅支付逾期还款利息的诉讼请求，本院予以支持，王佳毅还应支付富登小贷公司以47055.92元为基数，自2019年7月19日起至贷款还清之日止的利息，按年利率24%计算。关于律师费的问题。富登小贷公司并未举证证明实际产生了律师费，该项诉讼请求缺乏事实以及法律上的依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告王佳毅在本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金47055.92元；被告王佳毅在本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息（自2019年5月20日至同年7月18日之间的利息110.42元；自2019年7月19日起至付清之日止，以借款本金47055.92元为基数，按照年利率24%计算，利随本清）；三、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取530.02元，财产保全申请费520元，合计1050.02元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担200元，由王佳毅负担850.02元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  曹 磊二〇一九年十一月二十一日法官助理  李文韵书 记 员  肖 杰