新疆维吾尔自治区精河县人民法院民事判决书（2019）新2722民初1840号原告：中国农业银行股份有限公司精河县支行，住所地：新疆博州精河县友谊南路5号。负责人：赵丽萍，该支行行长。委托诉讼代理人：孙乃梁，该支行客户经理，代理权限为特别授权代理。被告：李乐胜，男，1964年1月9日出生，汉族，农民，住精河县。被告：冯安伟，男，1966年5月29日出生，汉族，农民，住精河县。被告：张素英，女，1964年12月6日出生，汉族，农民，住精河县。被告：张建新，男，1982年9月10日出生，汉族，农民，住精河县。被告：聂艳霞，女，1980年1月30日出生，汉族，农民，住精河县。原告中国农业银行股份有限公司精河县支行诉被告李乐胜、冯安伟、张素英、张建新、聂艳霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司精河县支行（以下简称农行精河支行）的委托诉讼代理人孙乃梁，被告李乐胜、冯安伟、张建新到庭参加诉讼，被告张素英、聂艳霞经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告农行精河支行诉称：2018年3月15日，被告李乐胜、担保人及配偶向原告申请贷款400000元，见《农村个人生产经营贷款业务申请表》。被告冯安伟、张素英夫妇，被告张建新、聂艳霞夫妇签字确认，同时向原告出具《保证承诺书》。2018年4月25日，原告依上述被告的申请，与被告李乐胜签订了《农户贷款借款合同》，借款合同编号为65020120180018917，凭证号为650220180027397，借款金额400000元，按季结息，贷款期限12个月，贷款到期日2019年4月1日，贷款方式为多户联保。被告冯安伟、张素英夫妇，被告张建新、聂艳霞夫妇为贷款提供连带责任担保，是本案中的共同债务人。2018年4月25日，原告按《农户贷款借款合同》的约定向李乐胜发放贷款400000元，见《借款凭证》。贷款到期后，原告的客户经理多次对上述被告进行催收，但拒绝履行还款义务。被告冯安伟、张素英、张建新、聂艳霞为李乐胜的贷款提供担保，并在《农户贷款借款合同》5.5.3条款约定“本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。”截止2019年6月25日，尚欠贷款本金248246元，利息4798.25元，本息合计253044.25元。鉴于被告李乐胜、冯安伟、张素英、张建新、聂艳霞的违约行为，根据我国相关法律规定，原告要求被告立即偿还拖欠本息253044.25元（利息计算至2019年6月25日）及至结清时新孳生的利息，及诉讼费等相关费用。请求判令：1、被告立即偿还贷款本金248246元，利息4798.25元（起息日2018年3月21日至2019年4月1日按正常贷款年利率6.525%计算，2019年4月2日起至实际清偿之日止的利息，按照农户贷款借款合同约定的年利率9.7875%支付）；2、被告承担本案的诉讼费用等相关为实现债权而发生的费用。被告李乐胜辩称：2018年3月我弟弟李建坤找我帮忙贷款,贷款用于购买农资，李建坤告诉我只要我同意，手续他们办，不用我管。我没有看合同内容，就签字了，我眼睛也看不清。大河沿子镇农业银行的信贷员陈永建等几人把我拉到精河县五台的地里拍照。陈永建之后把我拉到他的办公室，给我说，我都在帮你弟弟李建坤贷款，更何况你们亲弟兄。之后贷款一直没有下来，等贷款下来的时候，地也没有包上，贷款也没有用。我不知道大河沿子镇农业银行把钱打到农资店了。我找到州农业银行，答复贷款已经发放了。我找到陈永建，陈永建说用于还李建坤的贷款了。我告陈永建，陈永建说让我不要告，不要让他有污点，我就相信了。又过了几天，我到陈永建的办公室去处理，当时他们给我还了150000元。我说还剩余的怎么办，陈永建说将房子押到二手房市场了，一定给我把贷款还掉。我的工资卡里的工资被银行划走了，我去找陈永建，陈永建把划走的钱通过手机转给我了。我说这样不行啊，陈永建让我放心，调取了一个还款记录，说贷款已经还过了，我就没管了。今年银行又开始扣我的钱，我找陈永建，他说这是后台处理的，前台看不到。我去银监局反映情况，州农业银行调查了2个月，最后给我的答复是贷款手续合法正常，字是我签的，可是我一分钱没有摸到啊，不种地了，应当把贷款还掉，我没有义务替别人还账。直到原告起诉我，我才知道贷款没有还完，我已经要了2年了。陈永建一直拿我的贷款去还别人的借款，这是他的错，给我造成重大损失。如果我把贷款拿上了，我认账，可是贷款是别人用了，我没有用。谁欠银行钱，找谁要去。陈永建把我的贷款给我，我还掉就没事了。银行忽悠我，诈骗，当时贷款的时候，一趟一趟找我，说的天花乱坠，贷款一到手就变脸了，这是把我往火坑里推。因为李建坤是我的弟弟，这是把亲兄弟套进来。被告冯安伟辩称：不同意还款。被告张建新辩称：不同意还款。被告张素英、聂艳霞未到庭，也未提交书面答辩意见。经审理查明：2018年3月15日，被告李乐胜向原告农行精河支行申请贷款400000元，李乐胜、冯安伟、张建新三户进行联保贷款。当日，李乐胜，冯安伟、张素英夫妇，张建新、聂艳霞夫妇分别向原告出具保证承诺书，承诺联保小组在原告处申请的贷款将按期归还贷款本息，并提供连带责任保证担保，直至联保小组成员贷款全部还清。2018年4月25日，李乐胜与原告签订农户贷款借款合同（合同编号：65020120180018917），约定借款金额为400000元，借款期限12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款执行利率按照借款发放前一工作日的1年期LPR加壹佰叁拾确定；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。李乐胜在该农户贷款借款合同的借款人处签名，冯安伟与张建新在该农户贷款借款合同的多户联保担保人处签名。2018年4月2日，李乐胜向原告出具个人贷款资金支付授权委托书，载明：“本人根据《个人担保借款合同》（编号65020120180018917）约定，向贵行授权发放贷款，并不可撤销地委托贵行将贷款资金（大写）肆拾万元整进行如下支付：收款人姓名王军，收款账号×××，金额400000元，用途为购买农资。本人承诺：……二、贵行将贷款资金支付到上述账户，即视同贵行已依据合同约定发放贷款，本人了解并自愿承担与贷款资金支付到上述账户相关的所有风险。三、本授权委托书中的授权与承诺均不可撤销。”2018年4月25日，原告将贷款400000元发放到×××账号。借款凭证上载明执行利率为6.52500%，逾期利率为9.78750%。庭审中，原告提交农资购销合同一份，证明李乐胜与王军签订了农资购销合同。经质证，李乐胜对该合同上的签名无异议，但认为农资购销合同是3月1日签订的，而贷款是3月15日才办理的。截止2019年6月25日，被告已还借款151754元，尚欠借款248246元，利息4798.25元。庭审中，被告李乐胜提交微信截图、还款记录照片，用以证明贷款已还清和陈永建返还了其被划走的工资及陈永建用款的事实。经质证，原告不认可微信截图，因还款记录无银行公章，亦不认可。以上事实，有农村个人生产经营贷款业务申请表、保证承诺书、农户贷款借款合同、借款凭证、个人贷款资金支付授权委托书、农资购销合同复印件及原告陈述在案佐证，本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告农行精河支行与被告李乐胜签订编号为65020120180018917的农户贷款借款合同，系双方真实意思表示，合法有效。双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。关于农行精河支行是否履行向被告李乐胜发放贷款义务即被告李乐胜是否收到贷款问题。李乐胜向农行精河支行出具个人贷款资金支付授权委托书，载明：支付金额400000元，支付对象即收款人为王军，收款账号为×××，李乐胜承诺原告将贷款资金支付到上述账户，即视同原告已依据合同约定发放贷款，并自愿承担与贷款资金支付到上述账户相关的所有风险。原告农行精河支行依据李乐胜签署的贷款资金支付授权委托书将400000元贷款汇入王军账户，系接受李乐胜委托发生的业务，应认定原告已履行了发放贷款义务。被告李乐胜关于其未收到借款的抗辩意见，本院不予采纳。双方约定借期为1年，被告未按期归还本息，构成违约，逾期利率应按年利率9.7875%计算。原告要求被告返还借款248246元，支付利息4798.25元（算至2019年6月25日）的诉请，符合双方约定，本院予以支持。被告冯安伟、张素英、张建新、聂艳霞自愿为被告李乐胜的贷款提供保证，并约定保证方式为连带责任保证，且在保证期间内和保证范围内。因此，被告冯安伟、张素英、张建新、聂艳霞应对被告李乐胜的借款本息向原告承担连带清偿责任。被告张素英、聂艳霞经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条第二款之规定，判决如下：一、被告李乐胜于本判决生效后七日内返还原告中国农业银行股份有限公司精河县支行借款本金248246元，支付利息4798.25元（利息已算至2019年6月25日），自2019年6月26日起的利息，按年利率9.7875%计算；二、被告冯安伟、张素英、张建新、聂艳霞对上述由被告李乐胜所应负的债务承担连带清偿责任。案件受理费5096元，由被告李乐胜、冯安伟、张素英、张建新、聂艳霞负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于博尔塔拉蒙古自治州中级人民法院。审 判 长 王 利 民审 判 员 吾·吾尔纳人民陪审员 吉 利 力二○一九年十一月二十二日书 记 员 文   俊