河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初4286号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道（南）22号。负责人：袁英杰，副总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南灜汉律师事务所律师，特别授权。被告：茹启风,女，汉族，1982年6月21日出生，住河南省。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称人保公司）诉被告茹启风保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司委托诉讼代理人施文云到庭参加了诉讼，被告茹启风无经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔款20361.76元、逾期保险费2465.32元；二、判令被告向原告支付违约金935.91元（违约金以保险理赔款及保险费之和22827.08元为基数，自2019年6月4日起按照每日千分之一利率的标准暂计至2019年7月15日，实际主张至款项还清之日止），上述一、二项诉讼请求数额暂共计为23762.99元；三、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2017年8月16日，被告茹启风与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农行金穗支行）签署个人担保借款合同，约定被告向农行金穗支行借款38000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保险费672.36元，保险费按月交付。合同签订后，农行金穗支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。因被告未按合同约定履行还款义务，原告于2019年6月4日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计20361.76元（包括本金19944.2元、利息369.69元、罚息43.48元、复利4.39元），被告尚欠保险费2465.32元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”为维护自身合法权益，特诉至法院。被告茹启风在答辩期内未向本院递交书面答辩状。原告人保公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据进行了审查，对无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告人保公司陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月8日，被告茹启风向原告人保公司投保个人信用贷款保证保险。2017年8月9日，人保公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，主要内容为：××为茹启风，被保险人为农行金穗支行，贷款金额为38000元，保险费为24204.96元，保险金额为42021.3元。保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，费率为1.6%（月），每月保险费为672.36元，赔偿等待期为80天。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2017年8月16日，被告茹启风与农行金穗支行签订《个人担保借款合同》，主要约定：由茹启风向农行金穗支行借款38000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，自2017年8月16日至2020年8月15日。借款利率以浮动利率执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十，即年利率6.65%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按照合同相关条款约定的方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期。还款方式为等额本息分期还款，每月为一个周期，还款日为每期末月的借款发放日对应日，即每月16日。第九条违约责任约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮百分之五十计收罚息，即年利率9.975%，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按时足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款。同日，农行金穗支行向茹启风发放贷款38000元。2019年2月16日，茹启风未按约定偿还该期贷款，2019年4月25日，茹启风偿还部分贷款，金额相当于2019年2月16日当期应还款项，自此至人保公司起诉之前，茹启风未再还款。因茹启风逾期还款超过80天，故人保公司按照保险合同的约定，于2019年6月4日（以2019年3月16日为逾期日起算，第80天进行理赔，以还款明细为准）向农行金穗支行支付赔偿款共计20361.76元，其中包含逾期借款本金19944.2元，利息369.69元、罚息43.48元、复利4.39元。2019年6月5日，农行金穗支行向人保公司出具《代偿债务确认书》，确认于2019年6月4日收到上述赔偿款。庭审当日，茹启风偿还贷款5000元，人保公司予以认可，但其认为该5000元偿还的是违约金1521.8元，保险费2465.32元，理赔款1012.88元。庭审中，人保公司确认保险费主张至茹启风逾期后第80天，共计算110天，合计2465.32元。本院认为，人保公司与茹启风签订的保险合同以及茹启风与农行金穗支行签订的《个人担保借款合同》均系当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。农行金穗支行依约向茹启风发放了贷款，茹启风逾期未还构成违约，农行金穗支行有权提前收回剩余全部借款本息。茹启风逾期还款超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，人保公司应对保险事故发生时茹启风未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人保公司依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定向茹启风追偿，故茹启风应当向人保公司支付相应理赔款。关于人保公司诉请的保险费问题，经确认，人保公司已于2019年6月4日停止计算保险费，人保公司就本案仅主张保险期间110天的保险费，茹启风应承担相应的清偿责任。茹启风从人保公司履行赔偿责任之日开始已超过30日，且未向人保公司归还全部赔偿款项，违约金条款已经生效，人保公司主张以理赔款、保险费为基数计算违约金并无不当。但茹启风的上述违约行为对人保公司造成的实际损失即相应的利息损失，而双方约定以日千分之一计算违约金标准过高，本院认为其诉请的违约金应当以日万分之五为标准计算为宜。综上，上述理赔款、保险费共计22827.08元，因茹启风于庭审当日，即2019年9月12日偿还5000元，故该款项应从理赔款、保险费中扣除。至于人保公司称应扣除相应违约金的抗辩意见，因本院对其主张的违约金标准未予支持，故对其抗辩意见不予采纳，但因其违约金计算基数发生变化，故相应违约金应分段计算。对于人保公司诉求第三项律师费的主张，因未提交任何证据，故本院不予支持。综上所述，本院对人保公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、茹启风于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付理赔款、保险费共计17827.08元；二、茹启风于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（该违约金以22827.08元为基数，自2019年6月4日计算至2019年9月12日；以17827.08元为基数，自2019年9月13日计算至实际清偿之日止；计算标准为日万分之五）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费394元，由茹启风负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判长  李新生审判员  林 铎审判员  裴梅玲二〇一九年十一月十九日书记员  唐 静