青海省西宁市城中区人民法院   民事判决书   （2019）青0103民初2081号   原告：中国工商银行股份有限公司西宁中心广场支行，统一社会信用代码：91630104781446135A，住所地：西宁市城中区西大街44号。   负责人：张海生，系该支行行长。   委托诉讼代理人：郑亚军、王斌，系该支行员工。   被告：郑华强，男，汉族，1982年9月28日出生，住西宁市。   被告：林秀珍（系被告郑华强配偶），女，汉族，1984年6月17日出生，住西宁市。   被告：西宁市土地综合开发股份有限公司，统一社会信用代码：91630100710522073A，住所地：西宁市城西区黄河路36-6号。   法定代表人：王伟，该公司总经理。   委托诉讼代理人：严进宝，青海竞帆律师事务所律师。   委托诉讼代理人：翟雪萍，该公司员工。   原告中国工商银行股份有限公司西宁中心广场支行(以下简称工商银行广场支行)与被告郑华强、林秀珍、西宁市土地综合开发股份有限公司(以下简称土地综合公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月1日公开开庭进行了审理。原告工商银行广场支行的委托诉讼代理人郑亚军、王斌，被告土地综合公司的委托诉讼代理人严进宝、翟雪萍到庭参加诉讼，被告郑华强、林秀珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告工商银行广场支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告郑华强、林秀珍共同偿还原告借款合同[一手贷]字[青海分]行[西宁中心广场]支行[2015]年[000219]号《个人购房借款/担保合同》项下的贷款本金136409.69元、利息560.9元,本息合计136970.59元(截至2019年4月21日),以及贷款本金及利息还清之前所产生的按合同约定利率计算出的利息及罚息。二、判令西宁市土地综合开发股份有限公司对被告郑华强提供阶段性担保应偿还的[一手贷]字[青海分]行[西宁中心广场]支行[2015]年[000219]号《个人购房借款/担保合同》项下贷款本金、利息罚息及还清之前所产生按合同约定利率计算出的利息及罚息承担连带清偿责任。三、判令被告偿还上述债务时,原告对被告的抵押物拍卖价款有优先受偿权。四、判令被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的全部费用(及公告费)。截至2019年4月21日,被告已归还我行贷款本息96122.49元,其中：归还贷款本金63590.31元；归还贷款利息32532.18元。事实及理由：被告郑华强于2015年4月17日向我行申请个人一手住房贷款,申请贷款金额20万元。经我行调查并报省分行审批同意后,我行于2015年6月12日向借款人发放贷款20万元,贷款期限10年,以被告郑华强位于西宁市××区的住房作为抵押,并于2015年6月12日与我行签订《个人购房借款/担保合同》截至2019年4月21日，被告已归还我行贷款本息96122.49元,其中：归还贷款本金63590.31元、归还贷款利息32532.18元。现贷款已累计逾期23期,原告在贷款发生逾期后一直不间断的进行电话催收、上门催收及发送催收函督促被告履行还款义务,但被告郑华强已失去联系拒不履行还款义务,被告林秀珍作为共同借款人亦未履行还款义务,目前该笔贷款由被告西宁市土地综合开发股份有限公司提供阶段性担保,我行拟同时起诉西宁市土地综合开发股份有限公司承担该笔贷款的还款义务。原告认为,被告郑华强按合同约定,及时归还借款本息。被告林秀珍作为借款人应按照合同约定,对被告郑华强未结清欠款承担共同还款责任,对被告西宁市土地综合开发股份有限公司为该笔贷款提供阶段性担保承担连带保证责任,现原告为维护合法权益,特诉至贵院,恳请依法支持原告诉讼请求。   被告土地综合公司辩称：答辩人已经履行了阶段性担保的义务，不应再承担违约责任或保证责任，被答辩人也不应该从答辩人保证金账户中扣划保证金。2014年12月27日，答辩人（第三被告）与第一、第二被告签订西宁巿《商品房预售合同》，二被告购买答辩人开发建设的的坐落××区的房产，二被告选择以银行按揭贷款的方式支付房款。答辩人与被答辩人签订《按揭贷款业务合作协议》，《协议》第四条约定：“在办妥正式抵押登记之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证”。根据被答辩人提交的宁房预字第162538号《他项权证书》，该房屋已经办理了“预购商品房抵押权预告登记”。因此，在上述抵押权证书办理完成时，答辩人巳经完成了“阶段性担保”义务，而无须承担任何违约责任或者保证责任。被答辩人不应再扣划答辩人保证金账户中的保证金，其错误扣划的38121.05元应予以退还。另外，被答辩人起诉的贷款本金136409.69元，也是值得商榷的。根据被答辩人的陈述，第一、第二被告借款本金为20万元，已还本金63590.31元，若扣除从答辩人保证金账户中划扣的38121.05元，其本金计算不正确。若被答辩人认为贷款本金剩余136409.69元，则划扣的保证金应退还答辩人。综上，请贵院依法驳回被答辩人对答辩人的诉讼请求。   被告郑华强、林秀珍经本院合法传唤未到庭参加诉讼亦未提交书面答辩。   庭审中，原告与被告土地综合公司就被告郑华强、林秀珍截至2019年4月21日共计归还本息96122.49元，未还本息合计136970.59元，归还的本息96122.49元中原告从被告土地综合公司账户的保证金上扣划了38121.05元用于归还被告郑华强、林秀珍的借款本息；已完成了预购商品房抵押权预告登记，而非合同约定的正式房屋抵押登记，被告土地综合公司仍负有连带保证责任无异议。   原告为支持自己的主张向本院提供如下证据：证据一、《个人购房借款/担保合同》，证明：明确约定原被告的权利义务，约定借款金额、借款的担保方式为抵押担保、借款期限、贷款利率按照人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.65%，约定借款按月等额本息还款，约定罚息按借款利率的基础上加收50%，约定共同借款人对全部债务承担连带清偿责任，原告有权向被告追偿；抵押担保范围包括全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告应付给被告的费用。证据二、借款借据，证明：原告于2015年6月12日按照《借款合同》第五条第三项第一、二被告的授权委托将借款20万元划入西宁土地综合开发股份有限公司6460的帐户内；借款到期日为2025年6月12日，借款利率为年利率的5.65%。证据三、《房屋他项权证》宁房预字第162538号，证明：第一被告按照《借款合同》中的抵押物清单，将其所有的位于西宁市××区的位于西宁市××区的住房作为抵押，并办理了原告作为抵押权人的他项权证，原告对此享有优先受偿权。证据四、郑华强还款账户明细，证明：被告于2015年7月12日至2015年12月12日归还借款本息13112.52元，其中本金7550.9元、利息5561.62元；2016年1月12日至2019年4月21日归还借款本息83009.97元，其中本金为56039.41元，利息为26970.56元，共计归还本息96122.49元，截至2019年4月21未还本金合计136409.69元，未还利息共计560.9元，本息合计136970.59元（暂算至2019年4月21日）。证据五、贷款催收函、催收通知书回执，证明：原告在向法院起诉前，不间断的向被告主张权利。证据六、借款人贷款情况说明，证明：原被告之间的权利义务、还款方式。   被告土地综合公司质证认为：对六组证据的真实性及证明方向均无异议认可。   被告郑华强、林秀珍未到庭质证，亦未提供反驳证据。   被告土地综合公司为支持其抗辩主张，向本院提供如下证据：工行中心广场支行扣划郑华强保证金明细表，证明：2018年1月31日至2019年4月21日，原告共扣划郑华强保证金5笔共计38121.05元，其中利息11545.58元，本金26575.47元。   原告工商银行广场支行质证认为：对该组证据的真实性及证明方向无异议认可。   被告郑华强、林秀珍未到庭质证，亦未提供反驳证据。   本院依据原告、被告土地综合公司举证，原告、被告土地综合公司质证，认证如下：   原告提交的六组证据及被告土地综合公司提交的证据，双方均无异议，本院当庭认定了证据的证明力。上述证据与本案事实相关，形式符合法律规定，内容真实，能够形成完整的证据链。上述证据能够证明：原告与被告郑华强、林秀珍之间的金融借款合同关系成立，2015年6月12日原告与三被告签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定原被告的权利义务，约定借款金额、借款的担保方式为抵押担保、借款期限、贷款利率按照人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.65%，约定借款按月等额本息还款，约定罚息按借款利率的基础上加收50%，约定共同借款人对全部债务承担连带清偿责任；抵押担保范围包括全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告应付给被告的费用；合同同时约定逾期不承担本息、罚息的情况下原告可以提前主张借款人还款。并以郑华强、林秀珍购买位于西宁市××区的住房作为抵押，并办理了原告作为抵押权人的他项权证（预购商品房抵押权预告登记），原告对此享有优先受偿权。原告与被告土地综合公司签订了《按揭贷款业务合作协议》，《协议》第四条约定：“在办妥正式抵押登记之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证”。原告履行放贷义务后，至2019年4月21日止，被告郑华强、林秀珍共计归还本息96122.49元，未还本息合计136970.59元，归还的本息96122.49元中原告从被告土地综合公司账户的保证金上扣划了38121.05元用于归还被告郑华强、林秀珍的借款本息。2019年4月21日后经原告不间断的向被告郑华强、林秀珍以贷款催收函、催收通知书等方式催收借款本息未果，故原告诉至法院。上述事实本院予以确认。   经审理查明，2015年6月12日原告与三被告签订了[一手贷]字[青海分]行[西宁中心广场]支行[2015]年[000219]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定原被告的权利义务，约定借款金额、借款的担保方式为抵押担保、借款期限、贷款利率按照人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.65%，约定借款按月等额本息还款，约定罚息按借款利率的基础上加收50%，约定共同借款人对全部债务承担连带清偿责任；抵押担保范围包括全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告应付给被告的费用；合同同时约定逾期不承担本息、罚息的情况下原告可以提前主张借款人还款，借款到期日为2025年6月12日。并以郑华强、林秀珍购买位于西宁市××区的住房作为抵押，并办理了原告作为抵押权人的他项权证（预购商品房抵押权预告登记），原告对此享有优先受偿权。原告与被告土地综合公司签订了《按揭贷款业务合作协议》，《协议》第四条约定：“在办妥正式抵押登记之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证”。原告于2015年6月12日按照《借款合同》第五条第三项被告郑华强、林秀珍的授权委托将借款20万元划入被告土地综合公司6460的帐户内。原告履行放贷义务后，被告郑华强、林秀珍于2015年7月12日至2015年12月12日归还借款本息13112.52元，其中本金7550.9元、利息5561.62元；2016年1月12日至2019年4月21日归还借款本息83009.97元，其中本金为56039.41元，利息为26970.56元，共计归还本息96122.49元，截至2019年4月21未还本金合计136409.69元，未还利息共计560.9元，本息合计136970.59元；归还的本息96122.49元中，原告从被告土地综合公司账户中共扣划郑华强、林秀珍保证金5笔共计38121.05元，其中利息11545.58元，本金26575.47元。2019年4月21日后经原告不间断的向被告郑华强、林秀珍以贷款催收函、催收通知书等方式催收借款本息未果，故原告诉至法院。   本院认为，原告工商银行广场支行与被告郑华强、林秀珍、被告土地综合公司之间签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，应受法律的保护；且原告工商银行广场支行已履行了付款义务，被告郑华强、林秀珍应当按照合同约定履行还本付息的责任；至2019年4月21日后经原告不间断的向被告郑华强、林秀珍以贷款催收函、催收通知书等方式催收借款本息未果；其责任在被告郑华强、林秀珍一方；故原告要求被告郑华强、林秀珍偿还截止2019年4月21日，尚欠原告借款本金共计136409.69元、未还利息共计560.9元，本息合计136970.59元并向原告支付贷款本金及利息自2019年4月22日至还清之前所产生的按合同约定利率计算出的利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。依照原告与被告土地综合公司之间的合同约定，因抵押房屋虽已完成了预购商品房抵押权预告登记，而非合同约定的正式房屋抵押登记，被告土地综合公司仍负有连带保证责任，故被告土地综合公司对上述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，本案中，被告郑华强、林秀珍在贷款时已将其购买位于西宁市××区的住房作为抵押，同时办理了房屋抵押登记手续(预购商品房抵押权预告登记)；现郑华强、林秀珍未能向原告履行还款义务，原告作为债权人有权以抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押房产的价款优先受偿；故原告要求对被告郑华强、林秀珍购买的位于西宁市××区的位于西宁市××区以拍卖或变卖该房产所得的价款由原告优先受偿的诉讼请求，符合合同的约定，亦合理合法，本院予以支持。被告郑华强、林秀珍经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，应承担对其不利的法律后果。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：   一、被告郑华强、林秀珍于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司西宁中心广场支行（至2019年4月21日止）尚欠借款本金136409.69元、利息560.9元，本息合计136970.59元并向原告中国工商银行股份有限公司西宁中心广场支行支付贷款本金及利息自2019年4月22日至还清之前所产生的按合同约定利率计算出的利息、罚息。   二、被告西宁市土地综合开发股份有限公司对上述债务承担连带清偿责任。   三、原告中国工商银行股份有限公司西宁中心广场支行对被告郑华强、林秀珍抵押的位于西宁市××区的位于西宁市××区房屋以拍卖或变卖该房产所得的价款享有优先受偿权。   如果未按本判决规定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费3039元，公告费900元，由被告郑华强、林秀珍负担（原告已预交，被告郑华强、林秀珍随上述应付款项一并给付原告）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审 判 长 蒙自康   人民陪审员 蒲嫣娜   人民陪审员 李春辉     二〇一九年十一月六日   书 记 员 俞 珍   附：《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。   抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的应当支付迟延履行金。   《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》   第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。   没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。