新疆维吾尔自治区博乐市人民法院民事判决书（2019）新2701民初1564号 原告：梁运淑（系死者黄敬辉之妻），女，1967年6月16日出生，汉族，无固定职业，住博乐市。原告：侯广云（系死者黄敬辉母亲），女，1941年6月28日出生，汉族，无固定职业，住安徽省利辛县。原告：黄少帅（系死者黄敬辉长子），男，1989年11月20日出生，汉族，无固定职业，住博乐市团结路五小家属院2号楼1单元601室。原告：黄少尉（系死者黄敬辉次子），男，1992年10月19日出生，汉族，无固定职业，住博乐市。委托诉讼代理人：肖海玲，新疆皓昌律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司，住所地，新疆乌鲁木齐市水磨沟区南湖东路139号中国人寿高层办公室、住宅楼1-26层。负责人：来军，系该公司总经理。委托诉讼代理人：王丽，女，1972年12月10日出生，柯尔克孜族，系该公司风险管理部经理，住博乐市。原告梁运淑、侯广云、黄少帅、黄少尉与被告中国人寿保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司（以下简称人寿保险新疆分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告梁运淑、侯广云、黄少帅、黄少尉委托诉讼代理人肖海玲、被告人寿保险新疆分公司王丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告梁运淑、侯广云、黄少帅、黄少尉向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法判令被告支付保险赔偿200000元；2、本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被保险人（死者黄敬辉）于2017年达镇农商银行办理贷款业务时，在被告处支付800元保险费购买保险金额为200000元的安心贷卡（E款）保险，投保单号6399651700049937，保险期间为一年，自2017年12月27日起至2018年12月26日止。按照保单保险责任条款第一条约定“保险人以外事故，本公司按照本合同约定保险金额给付身故保险金，合同终止”。2018年6月17日被保险人黄敬辉因车祸意外身故。新疆博乐市交警大队出具第652721120180000045号《道路交通事故认定书》，认定被保险人死亡黄敬辉无责任。按照合同约定被告应向原告赔付身故保险金200000元，被告一直没有履行责任。为保证原告的合法权益，望贵院依法秉公处理。被告人寿保险新疆分公司辩称，按照保险合同约定，无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车不赔付。被保险人黄敬辉无照驾驶，属于合同中责任免除范围，请求依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告梁运淑、侯广云、黄少帅、黄少尉提交从博乐农村商业银行股份有限公司调取的《安心贷卡（E款）投保单》，拟证实保单中“投保人/被保险人声明”条款中没有被保险人黄敬辉的签字。被告人寿保险新疆分公司对该证据真实性认可，对证明的问题不予认可，认为保单为一式三联，自带复写，需要进一步确认是否是签字没有复写上。本院认为被告人寿保险新疆分公司对该证据真实性认可，本院对该证据真实性予以确认。2、原告梁运淑、侯广云、黄少帅、黄少尉提交被保险人黄敬辉签字的结算业务凭证，拟证实黄敬辉签字与被告人寿保险新疆分公司提供的保单中签字不一致，不是黄敬辉本人签字，原告保留举报或投诉的权利。被告人寿保险新疆分公司对该证据不予认可，认为是复印件没有加盖银行公章，且黄敬辉已死亡无法鉴定，如果黄敬辉未在保单中签字，保险合同无效，应当退还保单的现金价值或保费。本院认为该证据系复印件，本院对该证据不予确认。3、被告人寿保险新疆分公司提交空白《安心贷卡（E款）投保单》，拟证实该保单为一式三联，保单中约定客户签订保单时应当阅读免除责任。原告梁运淑、侯广云、黄少帅、黄少尉对该证据不予认可，认为该空白保单与本案无关，且原告梁运淑、侯广云、黄少帅、黄少尉提交的保单中无被保险人黄敬辉的签字，没有签字视为被告人寿保险新疆分公司未履行告知义务，应当予以理赔。本院认为该证据系空白保单，无法证实与本案的关联性，本院对证据不予确认。4、被告人寿保险新疆分公司提交《安心贷卡（E款）投保单》，拟证实被保险人黄敬辉在免责条款中签字。原告梁运淑、侯广云、黄少帅、黄少尉对该证据不予认可，认为保单中无被保险人黄敬辉的签字，且被保险人是否签字不能作为免除责任的依据。本院认为应当以第三方即博乐农村商业银行股份有限公司留存的《安心贷卡（E款）投保单》为准，故本院对该证据不予确认。5、被告人寿保险新疆分公司提交《拖拉机驾驶证数据资料》、《农机安全监管云平台信息查询结果》，拟证实被保险人黄敬辉驾驶证2013年已过期，车辆亦无行车证，被保险人黄敬辉存在违法行为。原告梁运淑、侯广云、黄少帅、黄少尉对该证据真实性认可，对证明的问题不予认可，认为被保险人黄敬辉是否存在违章应当以《交通事故认定书》为准，且该证据与被保险人黄敬辉死亡之间没有因果关系。本院认为原告梁运淑、侯广云、黄少帅、黄少尉对该证据真实性认可，本院对该证据真实性予以确认。本院经审理认定事实如下：2017年12月27日被保险人黄敬辉在博乐农村商业银行股份有限公司达勒特支行贷款200000元，并在人寿保险新疆分公司投保《安心贷卡（E款）保险》，投保单号6399651700049937，保险期间为一年，自2017年12月27日起至2018年12月26日止，保险金额为200000元，保险费800元，被保险人为黄敬辉，第一顺序受益人为向被保险人贷款的机构，第二顺序受益人约定，若不填写身故受益人信息，则身故保险金受益人默认为被保险人的法定继承人，该保单中未约定受益人。博乐农村商业银行股份有限公司达勒特支行存档的《安心贷卡（E款）保险投保单》第二联中“投保人/被保险人声明”中投保人及被保险人签字处未签字。《中国人寿保险股份有限公司国寿安心贷借款人意外伤害保险（2013）利益条款》第五条规定：“因下列情形之一，导致被保险人身故或伤残的，本公司不承担给付保险金的责任：…（七）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车…”。被保险人黄敬辉拖拉机驾驶证于2013年6月20日到期。2019年3月27日乐农村商业银行股份有限公司达勒特支行出具《贷款还款凭证》，涉案贷款已偿还完毕，其中已归还本金195975元，归还利息7246.18元。2018年6月17日13时38分许，沈根生（违法未处理，扣留，超分，停止使用）驾驶×××号重型自卸货车沿博乐市达镇夹河子村吉祥路由西向东行驶至李少峰家棉花地前路段超越前方同方向黄敬辉驾驶的无号牌小型四轮拖拉机时，与无号牌小型四轮拖拉机发生碰撞后又将黄敬辉碾压并驾车逃逸，造成黄敬辉当场死亡、两车受损的交通事故。博乐市人民法院出具第652721120180000045号《道路交通事故认定书》，认定沈根生承担此次事故的全部责任，黄敬辉无责任。2018年12月15日博乐市人民法院作出（2018）新2701刑初字319号刑事附带民事判决书及调解书，判决沈根生有期徒刑三年，缓刑四年，中华联合财产保险股份有限公司博州分公司向梁运淑、侯广云、黄少帅、黄少尉赔偿死亡赔偿金及财产损失112000元，达成调解协议约定沈根生向梁运淑、侯广云、黄少帅、黄少尉赔偿各项损失520000元。本院认为，本案争议焦点为原告梁运淑、侯广云、黄少帅、黄少尉要求被告人寿保险新疆分公司支付保险理赔款200000元的诉请有无事实及法律依据。被保险人黄敬辉在被告人寿保险新疆分公司投保安心贷卡（E款）保险，该公司同意承保，保险合同成立，被保险人黄敬辉已按约缴纳了保险费，被告人寿保险新疆分公司应按法律和合同约定承担保险责任。被保险人黄敬辉申请的贷款已偿还完毕，其死亡后，原告梁运淑、侯广云、黄少帅、黄少尉作为第一顺位继承人主张保险合同的权利，符合法律规定及合同约定。庭审过程中，被告人寿保险新疆分公司辩称被保险人在保单“投保人/被保险人声明”中已签字，但经向博乐农村商业银行股份有限公司达勒特支行调取留存保单（第二联），该处未签字。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订阅合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，本案中，保单中未载明保险条款中免除保险责任的具体内容，不足以引起投保人注意，被告仍应就保险条款中免除或者减轻保险人责任的条款向被保险人履行明确说明义务，被告人寿保险新疆分公司未提供其他证据证实其就免责条款等内容向被保险人履行了明确告知义务或进行了详细说明，则保险合同中相关免责条款不发生法律效力。故对被告辩称本院不予采信。被告人寿保险新疆分公司应当按照保险合同的约定向原告梁运淑、侯广云、黄少帅、黄少尉支付保险理赔款200000元。根据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司于本判决生效后十日内向原告梁运淑、侯广云、黄少帅、黄少尉支付保险理赔款200000元。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4300元，减半收取2150元，由被告中国人寿保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于博尔塔拉蒙古自治州中级人民法院。审 判 员 张成琳 二〇一九年十一月二十九日书 记 员  艾克旦木 注：申请执行期限为本判决书生效后履行期间届满之日起二年内