江西省湖口县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0429民初1330号 原告：江西湖口农村商业银行股份有限公司，住所地湖口县双钟镇洋港路1号。统一社会信用代码91360400MA35N4X70T。 法定代表人：李明，该公司董事长。 委托代理人：马立东，该公司员工。 委托代理人：叶宏明，江西天康律师事务所律师。 被告：曹晓波，男，1976年12月3日出生，汉族，住湖口县。 被告：董红梅，女，1977年7月8日出生，汉族，住湖口县。 原告江西湖口农村商业银行股份有限公司与被告曹晓波、董红梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司的委托代理人马立东到庭参加诉讼，被告曹晓波、董红梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江西湖口农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即归还借款本金108,000元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清（以108,000元本金为基数，按月利率11.875‰，从2019年7月1日开始起算）（截至起诉日的结欠利息为16,741.35元）；2、当两被告未及时归还上述借款本息时，拍卖、变卖被告两被告提供的其所有的坐落于湖口县钟山小区的房屋（湖房权证私字第××号），对拍卖、变卖的价款原告享有优先受偿的权利，不足部分由两被告继续清偿；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告曹晓波以扩大规模为由，与湖口县农村信用合作联社（以下简称联社）于2015年6月26日签订［2015］湖农信个借字第010026号《个人借款合同》，联社授信被告借款108,000元，授信期限为24个月，双方对借款用途、利率、罚息、违约责任等均作了详尽约定。同日，联社与两被告签订［2015］湖农信高抵字第010017号《最高额抵押合同》，两被告以自有的坐落于湖口县钟山小区的房屋（湖房权证私字第××号）为该笔借款提供担保，抵押行为在湖口县房管局办理了抵押物权登记。2015年6月29日，联社依约向被告曹晓波分别发放借款108,000元，2016年6月29日经过一次转贷。2017年6月25日该笔贷款到期，到期后该笔贷款经过一次展期，贷款期限至2018年6月20日。合同履行过程中，被告仅仅归还29,137.20元的利息。合同到期后，被告又拒不归还本息。中国银监会江西监管局于2016年12月22日以赣银监复［2016］278号文件批复，由原告承继联社债权债务。 原告江西湖口农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼请求，向本庭提交了以下证据： 1、江西湖口农村商业银行股份有限公司的营业执照、金融许可证复印件、赣银监复［2016］278号文件，拟证明原告系适格的民事诉讼主体；根据中国银监会江西监管局的文件批复，原告开业的同时，湖口县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为原告债权债务。因此，案涉贷款虽系湖口县农村信用合作联社发放，但原告有行使收回贷款本息的权利。 2、曹晓波、董红梅的身份证、户口簿、结婚证复印件，拟证明两被告系适格的民事诉讼主体。 3、［2015］湖农信个借字第010026号《个人借款合同》复印件，《借款展期协议书》复印件，拟证明联社与被告曹晓波于2015年6月26日签订了借款合同；借款合同对相关借款事项进行了约定，经过了一次展期。 4、借款凭证两张，拟证明联社向被告曹晓波发放了贷款10.8万元；2016年6月经过一次贷款转办，之后又签订了展期协议书。 5、［2015］湖农信高抵字第010017号《最高额抵押合同》、抵押物清单和湖房他证字第××号他项权证、湖房权证私字第××号房产证复印件，拟证明原告对两被告所有的、坐落于湖口县钟山小区的房产（房权证号：湖房权证私字第××号）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。 6、欠息计算表，拟证明诉请的计算方法。 被告曹晓波未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据。 被告董红梅未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：被告曹晓波向湖口县农村信用合作联社（以下简称联社）流泗信用社申请借款。2015年6月26日，被告曹晓波（借款人）与联社（贷款人）签订［2015］湖农信个借字第010026号《个人借款合同》（被告董红梅亦已在该合同借款人处签名）约定：第一条、借款金额：壹拾万捌仟元整。第二条、借款期限自2015年6月26日起至2017年6月25日止。借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准。第三条、借款用途：扩大规模。第四条、借款利率与计结息。1、借款利率。借款利率为下列第（2）种：（2）浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的1-3年期贷款基准利率上浮100%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按以下第b种方式调整：b、本合同贷款利率于次日1月1日调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本条约定的浮动比例确定；3、结息方式、借款人按下列第（1）种方式结息：（1）按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。4、罚息、（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；（6）罚息利率：逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收50%。 同日，被告曹晓波（甲方、抵押人）与联社（乙方、抵押权人）签订［2015］湖农信高抵字第010017号《最高额抵押合同》（被告董红梅亦已在该合同甲方处签名）约定：第一条、被担保的主债务为乙方依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额分别为壹拾万捌仟元整，借款期限为24个月，即自2015年6月26日起至2017年6月25日止。第二条、抵押担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息……及乙方为实现债权的所有费用。第三条、抵押物详见“抵押物明细表”（被告曹晓波名下、坐落于湖口县钟山小区、房屋所有权证号为湖房权证私字第××号的房屋）。“抵押物明细表”作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十条、抵押权的实现。有下列情况之一的，乙方（原告）有权依法处置抵押物：一、主合同项下全部或部分债务本息履行期限届满，乙方债权未受清偿的。签订抵押合同次日，原、被告就用于抵押的房产办理了湖房他证字第××号房屋他项权证。 本案《个人借款合同》签订后，被告曹晓波于2015年6月29日在原告处提款108,000元并办理《借款凭证》约定：借款利率（月利率）为9.7%。2016年6月28日，该款到期后，被告曹晓波归还了上述借款并结清利息；同日，被告曹晓波在授信期限内再次提款108,000元并办理《借款凭证》约定：借款利率（月利率）为8.7%，到期日期为2017年6月25日。2017年6月20日，被告曹晓波与联社签订《借款展期协议书》，该款展期360天，自2017年6月20日起至2018年6月15日止。合同履行过程中，被告曹晓波、董红梅仅支付部分利息；该笔借款到期后，被告曹晓波、董红梅均未付清剩余利息并归还借款本金。 截至2019年6月30日，原告系统显示，两被告尚欠联社借款本金108,000元，利息、罚息共计16,741.35元。截至2019年11月14日，原告系统显示，两被告尚欠联社借款本金108,000元，利息、罚息共计22,598.10元。 另查明，2016年12月22日，中国银监会江西监管局作出赣银监复［2016］278号文件《江西银监局关于江西湖口农村商业银行股份有限公司开业的批复》：一、同意江西湖口农村商业银行股份有限公司开业……三、该行开业的同时，湖口农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为该行债权债务。 本院认为：虽然湖口农村信用合作联社已自行终止，但原告江西湖口农村商业银行股份有限公司依法承继其债权债务后，与被告曹晓波、董红梅之间构成金融借款合同，该关系合法有效，依法受国家法律保护。被告曹晓波提款后，应按本案《个人借款合同》《借款凭证》的相关约定按季支付利息并于借款到期后归还本金。现被告曹晓波、董红梅仅支付部分利息，拖欠原告借款本金及剩余利息至今，按合同约定应支付罚息（逾期利息），且该罚息约定于法并无不符。综上，对于原告诉请判令被告曹晓波、董红梅立即归还借款本金108,000元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清的诉讼请求，本院予以支持。 为向上述借款提供担保，两被告以坐落于湖口县钟山小区、房屋所有权证号为湖房权证私字第××号的房屋与原告签订了《最高额抵押合同》且办理了抵押他项权证，因被告曹晓波至今未归还原告借款本金及相应利息、罚息，故对于原告的第二项诉讼请求，本院予以支持。被告曹晓波、董红梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、限被告曹晓波、董红梅于本判决生效之日起十日内共同向原告江西湖口农村商业银行股份有限公司归还借款本金108,000元及利息（截至2019年11月14日的利息、罚息合计16,741.35元；2019年11月15日及之后的利息，以未还借款本金金额为基数，按中国人民银行公布的1-3年期贷款基准利率的300%计算至本案借款本息还清之日止，该利率于每年1月1日调整一次）； 二、若被告曹晓波、董红梅未能按本判决第一项之规定归还借款本息，则原告江西湖口农村商业银行股份有限公司有权申请法院拍卖、变卖被告曹晓波名下、坐落于湖口县钟山小区、房屋所有权证号为湖房权证私字第××号的房屋，并对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；不足部分由被告曹晓波、董红梅继续清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取1,397元，由被告曹晓波、董红梅共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审判员  吴龙波 二〇一九年十一月十五日 书记员  王 红