文书内容重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0113民初16948号原告：重庆巴南浦发村镇银行股份有限公司，住所地重庆市巴南区鱼洞巴县大道102号，统一社会信用代码91500113699259760E。法定代表人：张翔，董事长。委托诉讼代理人：杨雪梅，重庆华栋律师事务所律师。委托诉讼代理人：程永婧，重庆巴南浦发村镇银行股份有限公司公司律师。被告：潘灯，男，1968年10月30日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告：郑孝菊，女，1969年10月22日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告重庆巴南浦发村镇银行股份有限公司（以下简称巴南浦发银行）与被告潘灯、郑孝菊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告巴南浦发银行委托诉讼代理人杨雪梅到庭参加诉讼。被告潘灯、郑孝菊经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告巴南浦发银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告潘灯偿还原告贷款本金46万元，以及截至2019年9月11日的利息30694.40元；2.判令被告以贷款本金46万元为基数，自2019年9月12日起按11.4%向原告计付罚息至贷款本息结清之日止；3.判令被告赔偿原告已实际支付的律师费5000元；4.判决确认原告有权以登记在二被告名下的位于重庆市巴南区鱼洞巴县大道XXX号房屋（房产证号：202房地证2013字第XXX号）（以下简称抵押房屋）折价或以拍卖、变卖所得价款在上述1、2、3项债务范围内优先受偿。事实和理由：2017年6月12日，原、被告签订《个人担保借款合同》（合同编号XXXX，以下简称借款合同），约定原告巴南浦发银行为被告潘灯提供46万元贷款；贷款期限为叁年即自2017年6月15日至2020年6月14日；还款方式为按月付息，自贷款发放之日起每年归还本金2万元，剩余6万元到期一次归还；贷款利率为基准利率上浮60%，执行利率为7.6%；借款人违约的，贷款人有权按照执行利率上浮50%即11.4%的标准计收罚息；二被告以其共有的抵押房屋及其土地为借款提供抵押担保并办妥抵押登记。2017年6月15日，原告巴南浦发银行向被告潘灯发放46万元。但被告潘灯未按合同约定还款，原告巴南浦发银行遂宣布贷款提前到期。截至2019年9月11日，被告潘灯尚欠原告巴南浦发银行贷款本息490694.40元未归还，其行为已构成违约。被告郑孝菊作为抵押人，应就被告潘灯的债务在抵押房屋价值范围内承担连带责任。故原告巴南浦发银行特诉至法院望判如所请。被告潘灯、郑孝菊未作答辩。原告巴南浦发银行围绕诉讼请求依法提交了借款合同、个人贷款借款凭证（借据）、提款申请书、《不动产登记证明》、房产证复印件、房屋登记信息查询证明、银行交易明细清单、委托代理合同、律师费票据、收款回单、贷款提前到期通知书、快递邮单、诉讼文书送达地址约定等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月12日，原、被告签订借款合同，约定原告巴南浦发银行为被告潘灯提供46万元个人消费贷款；贷款用途为装修房屋；贷款期限为叁年即自2017年6月15日至2020年6月14日；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次贷款基准利率基础上上浮60%，签订本合同时中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.75%；贷款利率按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；借款人授权贷款人在符合贷款发放条件时将贷款资金支付至符合本合同约定用途的交易对象账户内，交易对象户名为黄凯，卡号为XXXX，开户银行为重庆农村商业银行武隆支行江北分理处；还款方式为按月付息，自贷款发放之日起每年归还本金10万元，剩余26万元到期一次归还；二被告作为抵押人将其共有的抵押房屋房地产权证书所记载的房屋所有权及其土地使用权作整体抵押；抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权；抵押财产共有人确认同意以本合同约定的抵押财产为本合同项下的债权提供担保，同意根据本合同约定，在发生抵押权人依据本合同有权处分抵押财产时，抵押权人有权以处分全部抵押财产所得价款优先偿还贷款本息及相关费用；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；对与借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按合同约定逾期罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，构成违约，贷款人有权采取宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期；借款人在本合同有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。该合同由原告巴南浦发银行盖章和被告潘灯签字捺印确认，被告郑孝菊作为抵押人签字捺印确认。同日，二被告潘灯向原告巴南浦发银行出具《商业文件信函和诉讼文书送达地址约定》，被告潘灯确定其接受商业文件或司法机关（法院、仲裁机构）诉讼、仲裁文书的地址为重庆市巴南区XXX号，被告郑孝菊确定其接受商业文件或司法机关（法院、仲裁机构）诉讼、仲裁文书的地址为重庆市巴南区XXX号。2017年6月15日，原告巴南浦发银行向被告潘灯指定交易对象黄凯的账户转入发放给被告潘灯的贷款46万元。被告潘灯未按合同约定还款付息。2018年8月9日，原告巴南浦发银行通过中国邮政EMS向被告潘灯送达《贷款提前到期通知书》（以下简称通知书），告知被告因未按合同约定归还贷款本息，构成违约，遂宣布贷款到期日提前至2018年8月8日，该邮件于2018年8月10日签收。截至2019年9月11日，被告潘灯尚欠原告巴南浦发银行贷款本金46万元、罚息30694.40元，共计490694.40元未归还。后原告巴南浦发银行遂向本院提起如上所诉。原告巴南浦发银行就本案诉讼已支付律师费5000元。本院认为，原、被告在平等自愿、协商一致基础上签订借款合同，系双方真实意思表示，其内容不违反法律法规禁止性规定，合法有效，双方均应按照约定严格履行合同。本案中，被告潘灯未按约定及时足额向原告巴南浦发银行履行偿还贷款本息等义务，其行为已构成违约，应承担相应法律责任。现原告巴南浦发银行起诉来院要求被告潘灯偿还借款本金，并按约支付相应利息、罚息及复利，其理由正当，证据充分，于法有据，本院予以支持。关于本案执行利率的认定，借款合同约定借款利率以年调整，分段计算，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整，故案涉罚息利率及复利利率应从次年1月1日起以中国人民银行调整后贷款基准利率的作为基础利率进行调整，即罚息执行利率和复利利率亦随之调整。原、被告签订借款合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.75%，上浮60%的执行利率即为7.6%，罚息利率则为11.4%。另外，因被告潘灯存在违约行为，原告巴南浦发银行于2018年8月9日向被告提供的诉讼司法文书接收地址邮寄通知书进行告知，邮件于2018年8月10日签收，故贷款提前到期日应为邮件签收之日即2018年8月10日。对于原告巴南浦发银行主张由被告潘灯赔偿其已实际支付的律师费5000元，因该项诉请符合借款合同约定，本院予以支持。因二被告自愿将其共有的抵押房屋为被告潘灯的贷款提供抵押担保，在被告潘灯未按合同约定偿还贷款本息构成违约时，原告巴南浦发银行有权以抵押房屋折价或以拍卖、变卖所得价款就贷款本息及相关费用优先受偿。综上所述，原告巴南浦发银行的诉讼请求本院予以支持。被告潘灯、郑孝菊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依法判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘灯于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆巴南浦发村镇银行股份有限公司借款本金及截止2019年9月11日的罚息共计490694.40元；二、被告潘灯于本判决生效之日起十日内以46万元为基数，自2019年9月12日起按照罚息利率11.4%支付原告重庆巴南浦发村镇银行股份有限公司罚息至借款本息付清时止（以上执行利率如遇中国人民银行调整，相应执行利率应从次年1月1日起以调整后的利率为基准利率，借款利率按照基准利率上浮60%调整，罚息利率按照借款利率上浮50%调整）；三、被告潘灯于本判决生效之日起十日内支付原告重庆巴南浦发村镇银行股份有限公司律师费5000元；四、原告重庆巴南浦发村镇银行股份有限公司有权以登记在被告潘灯、郑孝菊名下的位于重庆市巴南区鱼洞巴县大道108号XXX号房屋（房产证号：202房地证2013字第XXX号）折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第一、二、三项债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8660元，减半收取计4330元，由被告潘灯、郑孝菊负担。此款已由原告重庆巴南浦发村镇银行股份有限公司自愿垫付，被告潘灯、郑孝菊于本判决生效之日起十日内径付原告重庆巴南浦发村镇银行股份有限公司4330元，本院预收的案件受理费不作清退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  胡 俊二〇一九年十一月十一日法官助理  吴强俣书 记 员  杨 景