安徽省金寨县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖1524民初2095号 原告：安徽金寨农村商业银行股份有限公司，住所地金寨县新城区红军大道与燕子河路交叉口。统一社会信用代码941341500723312868Y（1-1）。 法定代表人：张浩，董事长。 委托诉讼代理人：熊钦，安徽景森律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张显成，斑竹园信用社主任。 被告：张世斌，男，1964年10月27日生，汉族，住安徽省金寨县。 被告：桂尚芳，女，1964年9月20日生，汉族，住址同上。系张世斌妻子。 委托诉讼代理人：刘平安，安徽梅山律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵鑫，安徽梅山律师事务所实习律师。 原告安徽金寨农村商业银行股份有限公司(以下简称金寨农商行)与被告张世斌、桂尚芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，后因案情复杂，转为普通程序审理。原告委托诉讼代理人熊钦、张显成，被告张世斌及张世斌、桂尚芳的委托诉讼代理人刘平安、赵鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金95万元，支付下欠利息至本息结清止。2.判令被告支付违约金19000元。3.支付拖欠挂息319735.55元。4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年11月11日原告与被告签订《借款合同》，被告向原告借款95万元，用于农产品购销，借款期限一年。期内约定利率为10.005%，逾期罚息在此基础上上浮30%。借款到期后，被告未支付任何本息。截止2019年4月23日欠息259359.82元。另被告在2012年3月30日至2016年8月29日欠息319735.55元。被告行为已严重违反了双方合同约定，构成违约，故提起诉讼。 原告向本院提交了下列证据：1.营业执照及法人身份证明，证明原告主体资格。2.被告信息，证明被告的婚姻状况及个人信息等情况。3.借款申请书，证明被告向原告申请贷款及个人信息情况。4.申请贷款授权承诺书，上面有两被告的签字、日期，证明是两被告对贷款行为的确认。5.分期归还欠息协议，证明贷款是转据，是合法有效的贷款。6.张世斌贷款情况说明，证明被告三次借款及欠息的情况。7.2016年11月11日的借款合同，证明2015年的贷款合同到期后，张世斌没有履行，将利息5万元并入本金与张世斌办理了转帐借款95万元。8.送达地址确认书、催收通知书，证明张对借款合同确认的事实。9.借据凭证，明确借款时间、利率、签字确认等，证明被告支付的利息情况及截止日期。 原告于庭后提交了下列证据：1.2009年6月26日李金霞等18位农户的借款借据，证明张世斌当年以他人名义借款84.7万元。2.2012年3月21日张世斌借款合同及相关资料，证明将84.7万元借款及其中利息5.3万元合并到张世斌名下签了合同，合同约定贷款期限三年至2015年3月21日。3.2015年8月31日的借款合同，证明2012年签订的合同到期没有偿还，又续签的合同，转贷90万元。 本案第三次开庭时原告向法庭提交了下列证据：1.询问笔录四份，漆先英、漆家云、吴作娣、姚远存证明2009年被告张世斌用漆先英等十八名员工身份证到原告处贷款,用于其个人承包的桑苗基地建设，贷款签字是张世斌代签，张世斌为实际用款人；2.张世斌与漆家云电话录音，漆家云对我们的调查不放心，打电话询问张世斌，张世斌让她不要配合银行做调查。证明张世斌承认贷款的事实。张显成行长与漆先英、吴作娣电话录音，证明张世斌找他们借身份证贷款的事；3.张世斌借用十八位农户员工贷款清单及借据凭证，证明被告张世斌于2009、2010年借用吴作娣等十八位农户借款84.7元的事实，有十七户是2009年办理的，有一户是2010年6月21日办理的，字迹由张世斌统一签署，最后一个2010年6月21日借款凭证，这个张世斌签的是自己的名字，做询问笔录的同时，农户都表示他们自己写不出这么规范的字；4.2012、2015年借款合同，2016年的借款合同，张世斌将这三笔贷款一并转据的事实；5.交易明细，被告2012年、2015年、2016年从原告处进出账目的清单，这笔贷款均是通过其个人账户转贷的，打入其0057的账户；6.挂息清单。 被告辩称：1.2016年11月11日签订的金融借款合同是没有实际履行的，无效的，没有法律约束力的合同。双方虽然签订了合同，但被告没有拿到一分钱；该合同违反了中国人民银行规定的贷款相关流程,该笔借款数额巨大，没有他人提供担保和财产担保，仅是被告信用担保。被告的家庭收入、还款能力全是捏造的;2.实际情况是2006年左右，被告在吴家店成立了“金寨弘阳制丝有限责任公司”，被告是公司的法定代表人。公司的主要业务是收蚕茧，为扩大公司业务和当地农民的收入，经政府协调，在亩蚕桑基地，购桑苗款由当地的十几户农民和弘阳制丝有限公司的几名员工以个人名义与原告签订借款合同。被告当时借了几十万元给上述十几人用于购买桑苗。后因生丝行业不景气，公司倒闭。2012年原告单位改制，斑竹园信用社的行长找到被告说要将该笔借款转为呆账，因此在2012年签了假的借款合同，后隔几年签一签，直到2016年11月11日双方签了最后一份合同;3.原告称2016年8月29日之后，被告又向原告借款5万元，请原告提供借款依据。4.从2016年11月11日至2019年4月利息计算错误，应是226529.875元，不是259359.82元。5.原告要利息还要罚息、违约金，违反了合同法第113条的规定;6.诉请被告承担挂息319735.55元，无事实依据和法律依据。7.借款合同中均没有桂尚芳的签名，不能作为共同借款人。故请求驳回原告的诉讼请求。 被告向法庭提交了下列证据：营业执照两份，证明张世斌曾经成立了弘阳公司，在从事桑蚕生产和生丝织造，在吴家店政府的支持下参与300亩桑蚕基地的建设。 本院经审理认定事实如下：被告张世斌在承包金寨县弘阳制丝有限责任公司期间，曾以十八位农户的名义向当时的金寨县联社斑竹园信用社申请贷款84.7万元，约定月利率9.9%，贷款期限三年，2012年6月26日到期。2012年农村信用社进行改制，斑竹园信用社于2012年3月30日将上述84.7万元借款合并转入张世斌名下，利息129972.15元，转其中5.3万元至本金里，2012年3月30日与张世斌签订了合同编号为20120046号的借款合同，贷款金额为90万元。利息76952.15元，张世斌支付26972.15元，下欠5万元未还（从张世斌存折内系统扣划3068.41，欠46931.59元）。 上述合同于2015年3月21日到期，2015年8月31日重新办理转贷手续（借款合同编号20150094），拖欠的利息188941.88元签订了归还利息协议，合同至2016年8月29日到期。该合同到期后，2016年11月11日张世斌与农商行斑竹园支行又签订了借款合同（合同编号为20160641号），同时对拖欠的利息双方签订了归还协议。该合同借款金额是95万元，是对张世斌2015年8月31日到期本金90万元与2012年3月30日结欠本金46931.59元的整合合并。 另查明，2012年3月30日至2015年3月21日利息198541.51元；2015年8月31日至2016年8月29日利息121194.04元；合计319735.55元。 2017年6月22日张世斌偿还借款利息17890元。 上述事实有双方当事人的陈述，张世斌与金寨农商行于2012年、2015年、2016年签订的借款合同，十八位农户的借款凭证，漆先英等的谈话笔录及电话录音、张世斌与原告签订的利息归还协议等证据在卷证明。 本院认为，被告张世斌以他人名义从原告金寨农商行贷款84.7万元用于桑苗生产，因未偿还，于2012年、2015年、2016年分别签订了借款合同，并将部分利息并入本金，实为借新还旧，是双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，应属合法有效。虽然原告在办理贷款时有违反程序办理的情况，但不能否定被告张世斌系实际用款人的事实，2012年、2015年、2016年签订的合同是对首次贷款的追认，被告张世斌均未提出异议。现原告金寨农商行诉请张世斌偿还该借款，符合法律规定，本院予以支持。被告关于此节的抗辩意见与事实不符，不予采信。原告诉请挂息319735.55元，是借款本金产生的利息，依照借款合同约定，被告应予支付，本院予以支持。张世斌与桂尚芳系夫妻关系，借款产生于婚姻关系存续期间，且用于夫妻共同经营的企业，应属夫妻共同债务，原告诉请桂尚芳承担还款责任，应予支持。利息按借款合同约定的利率计算至还清之日。本案中有将利息计入本金的情况，但未超过银行同类贷款利率的四倍，不违反法律规定，故予以支持。原告诉请支付违约金，因双方约定了逾期利息，违约金可不予支持，被告关于不承担违约金的抗辩意见予以采纳。综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关法律有关问题的解释》第二条、第三条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、第七条之规定，判决如下： 一、被告张世斌、桂尚芳于本判决生效后三十日内偿还原告安徽金寨农村商业银行股份有限公司借款95万元及利息（利息按年利率10,005%自2016年11月11日起至2017年11月11日止，比除已支付的利息17890元；自2017年11月12日起按年利率13.0065%计算至还清之日止）； 二、被告张世斌、桂尚芳于本判决生效后三十日内支付挂息319735.55元； 三、驳回原告安徽金寨农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18274元，由安徽金寨农村商业银行股份有限公司负担274元，被告张世斌、桂尚芳负担18000元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审 判 长  张 玲 人民陪审员  杜明涛 人民陪审员  潘敬军 二〇一九年十一月二十五日 书 记 员  张盼盼 附一相关法律规定 《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条民间借贷的利率可以适当高于银行和利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包括利率本数）。超出此限度的，超出部分和利息不予保护。 第七条出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。 附二法院案款账户 开户名：金寨县人民法院机关案款 开户账号：10090436889001000124016 开户银行：中国邮政储蓄银行股份有限公司金寨县支行 附三本法律文书生效后，权利人应在二年内向本院申请执行。