重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0116民初10685号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区几江街道老米市街152号，统一社会信用代码：9150011690359943XG。负责人：罗红文，行长。委托诉讼代理人：陈小琴，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：佘俊，重庆伟豪律师事务所律师。被告：胡兰，女，1979年5月8日出生，汉族，住重庆市江津市原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行（以下简称农行江津支行）与被告胡兰信用卡纠纷一案，本院于2019年8月20立案受理后，依法适用简易程序，于2019年9月18日公开开庭进行了审理。原告农行江津支行的委托诉讼代理人佘俊、被告胡兰到庭参加了诉讼。现已审理终结。原告农行江津支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还信用卡透支本金28720.77元，以及截止至2019年6月7日利息1958.42元，逾期还款违约金1248.98元，消费手续费371.84元，合计32300.01元；2、被告立即偿还自2019年6月8日起至欠款付清时止，以透支本金28720.77元为基数按日利率万分之五计收利息，及以利息1958.42元为基数按日利率万分之五按月计收复利，以每月最低还款额的5%计收逾期还款违约金；3、本案律师费1050元、诉讼费以及实现债权的费用全部由被告承担。事实和理由：2016年6月2日，被告胡兰向原告申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，同意遵守贷记卡章程。合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金、超限费、取现手续费以及其他手续费的计收标准。之后，经审批原告向被告发放了信用卡一张。被告于2016年6月10日起以消费、取现等方式从其账户中透支，截止至2019年6月7日，被告尚欠原告透支本金28720.77元、利息1958.42元、逾期还款违约金1248.98元、消费手续费371.84元，合计32300.01元。原告认为，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告有权要求被告立即偿还透支本息并承担相关费用。原告认为，被告未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权要求被告立即偿还全部贷款本息并承担相关费用，遂诉讼来院，提出前述诉讼请求。被告胡兰辩称：原告起诉的欠款金额有误。我自今年6月起每月还款1000元，至开庭时共归还3090元，一直在积极还款中，原告仍起诉，产生的律师费我不认可应由其自行承担。本院经审理认定事实如下：2016年6月2日，被告胡兰向原告农行江津支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并在申请表上签名，表示知晓并同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容。之后，经审批原告向被告发放了授信额度为35000元的信用卡一张，卡号为6259960245449947。被告于2016年6月10日起以消费、取现等方式从其账户中透支，截止至2019年6月7日，被告尚欠原告透支本金28720.77元、利息1958.42元、消费手续费371.84元。被告胡兰于2019年6月25日归还1000元、7月30日归还1000元、8月28日归还1090元。经原告核实后重新计算，截至2019年9月18日，被告胡兰欠原告透支本金26612.86元、利息3375.38元、消费手续费371.84元，因聘请请律师提起诉讼产生律师代理费1050元。另查明：《中国农业银行金穗贷记卡章程》第二十二条贷记卡记息规定（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣取。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用，主要载明：1、对于非现金交易，申请人在免息还款期内偿还全部款项享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；2、申请人预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；3、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。其中收费标准载明：滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取；4、乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款帐户，有权从该存款帐户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。《中国农业银行账单分期付款业务条款及细则》载明：手续费率标准以持卡人申请账单分期时的我行网站公告为准。中国农业银行在其网站公告消费手续费率标准为：每期收取分期付款本金0.6%的手续费，精确到分，手续费按月收取。中国人民银行于2016年下发银发（2016）111号文件，即《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。该通知自2017年1月1日起实施。2016年9月29日，中国农业银行发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告自2017年1月1日起，取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。上述事实，有当事人陈述、申请表、章程、领用合约、账单分期付款业务条款及细则、信用卡消费明细清单、账户信息表、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》、中国农业银行《关于金穗信用卡业务规则调整的通知》、委托代理合同和律师费发票等证据在卷佐证，经庭审质证，足以认定。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，原告经审核后发卡给其使用，应认定双方达成了合意，是双方的真实意思表示，该章程和领用合约不违背法律、行政法规的强制性规定，应当合法有效，对双方具有约束力。原、被告均应遵循诚实信用原则，全面地履行合同义务。原告已按合同约定向被告发放了信用卡，履行了合同约定的义务，被告当如约归还透支本金并支付相关费用。被告不履行合同义务，已构成违约，原告要求被告偿还透支本金、利息、复利、手续费的诉求符合合同约定，本院予以支持。关于原告请求的违约金问题，中国人民银行于2016年发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确规定2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是还收取违反约金，以及相关收取方式和标准。本案原告未提供证据证明已与被告通过协议约定收取违约金、以及相关收取方式和标准，故对原告的违约金请求，本院不予支持。关于原告主张的律师代理费，领用合约第六条第五款中有明确约定由被告承担，且原告提交有委托代理协议、律师代理费发票为据，原告的该项诉求符合双方约定和法律规定，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下:被告胡兰于本判决生效后二十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行透支本金26612.86元。被告胡兰于本判决生效后二十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行截至2019年9月18日的利息3375.38元、消费手续费371.84元。被告胡兰支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行从2019年9月19日起至透支本金结清日止的利息（以所欠本金为基数，以日利率万分之五计算），及以利息3375.38元为基数按日利率万分之五按月计付复利。四、被告胡兰于本判决生效后二十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行律师代理费1050元。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费304元，由原告原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行负担44元、被告胡兰负担260元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  赖凤鸣二〇一九年十一月十一日书记员  陈逸梦