新疆维吾尔自治区奎屯市人民法院民事判决书（2019）新4003民初1526号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行，住所地新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市喀拉尕什-北京西路7幢8号。负责人：李国庆，该分行行长。委托诉讼代理人：邓林，男，该分行风险管理部职员。被告：撒鹏，男，1986年12月1日出生，回族，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。被告：马金梅，女，1992年11月16日出生，回族，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。被告：哈衣赛尔，男，1987年3月20日出生，维吾尔族，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。被告：阿曼古丽·马木提，女，1992年11月28日出生，维吾尔族，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。被告：买买提尼牙孜，男，1981年5月30日出生，维吾尔族，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。被告：努尔沙，女，1988年10月7日出生，维吾尔族，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行（以下简称邮政储蓄银行奎屯市分行）与被告撒鹏、马金梅、哈衣赛尔、阿曼古丽·马木提、买买提尼牙孜、努尔沙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄奎屯市分行的委托诉讼代理人邓林到庭参加诉讼。被告撒鹏、马金梅、哈衣赛尔、阿曼古丽·马木提、买买提尼牙孜、努尔沙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行奎屯市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告撒鹏、马金梅偿还截止2019年7月21日借款本金190,401元，利息19,911.35元，罚息64,770.08元（以借款本金200,000元为基数按年利率13.2%从2017年3月2日起计算至2017年11月1日合计245天，即17,720.55元；以借款本金200,000元为基数按年利率14.04%从2017年11月2日起计算至2018年6月18日合计229天，即17,617.32元；以借款本金199,000元为基数按年利率14.04%从2018年6月19日起计算至2018年7月5日合计17天，即1301.3元；以借款本金198,001元为基数按年利率14.04%从2018年7月6日起计算至2018年7月26日合计21天，即1599.41元；以借款本金197,001元为基数按年利率14.04%从2018年7月27日起计算至2018年10月28日合计94天，即7123.12元，以借款本金190,401元为基数按年利率14.04%从2018年10月29日起计算至2019年7月20日合计265天，即19,408.38元），及以未还借款本金190,401元为基数按年利率14.04%从2019年7月22日计算至全部欠款还清之日止的罚息；2.被告哈衣赛尔、阿曼古丽·马木提、买买提尼牙孜、努尔沙就被告撒鹏、马金梅欠原告的上述债务承担50%连带保证责任。事实和理由：被告撒鹏、马金梅于2015年10月22日向我行申请小额贷款200,000元，经我行审查授权贷款额度200,000元。2015年11月2日，我行与被告撒鹏、马金梅签订小额贷款借款合同，约定被告撒鹏、马金梅向我行贷款200,000元用于购买牛及饲料，借款期限为24个月(自2015年11月至2017年11月止)，贷款年利率10.8%，违约罚息为从逾期之日起按贷款利率加收30%计算。我行又与被告撒鹏、马金梅、哈衣赛尔、阿曼古丽·马木提、买买提尼牙孜、努尔沙签订了小额贷款联保协议书实现三户联保，约定借款人成立联保小组，推选被告哈衣赛尔为联保小组牵头人，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%(适用于3户联保)的连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及我行为实现债权而支付的费用等。借款合同签订后，我行即按合同约定向被告撒鹏发放了贷款200,000元，但被告撒鹏却未依约履行还款义务。为维护原告的合法权益，故诉至法院。被告撒鹏未作答辩。被告马金梅未作答辩。被告哈衣赛尔未作答辩。被告阿曼古丽·马木提未作答辩。被告买买提尼牙孜未作答辩。被告努尔沙未作答辩本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月22日，撒鹏申请办理中国邮政储蓄银行小额贷款业务，贷款种类为农户联保，申请额度200,000元、贷款用途为购买育肥牛及饲料、贷款期限为24个月，还款方式阶段性等额本息还款，买买提尼牙孜、哈衣赛尔作为联保保证人，撒鹏及其配偶马金梅在该申请表上签字并按了手印。2015年10月28日，撒鹏作为借款人向储蓄银行奎屯市分行出具“声明”一份，该声明载明：“本人声明在邮储银行奎屯市分行申请贷款所使用的账户为本人所开立账户，所贷款项用于本人牛羊育肥养殖经营，请将贷款发放至：帐户名撒鹏，账号×××。”该声明下方借款人处有撒鹏的签字及手印。2015年11月2日，中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市北京西路支行(以下简称邮政储蓄银行奎屯市北京西路支行)（甲方、贷款人）与撒鹏（乙方、借款人）及其配偶马金梅签订了一份“小额贷款借款合同”，合同第一条约定，甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名撒鹏、账号×××，甲方应在合同签订后三个工作日完成贷款发放工作；第二条贷款的金额、利息、期限约定，贷款金额200,000元，贷款年利率为固定利率10.8%，贷款期限自2015年11月至2017年11月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；第三条约定贷款用途为购买育肥牛及饲料；合同第六条贷款利率优惠约定，本借款合同项下的贷款享受以下优惠措：乙方在贷款期限内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续五期正采归还贷款本金和利息的，其第5+1期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推。乙方贷款期限、还本期、连续正常还款期限小于5+1的情况下，不能享受利息免除的优惠。如果乙方选择阶段性还款法，连续还款期从首次还款期开始计算；第七条约定，乙方还款日为国家法定休假日，还款日可以顺延，节假日结束后的首日，如果乙方仍未归还节假日期间延后支付的贷款本金和利息，甲方将以乙方应还的本息合计金额为基数，按照罚息利率和逾期天数计收罚息；第八条还款方式约定，还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前15个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；第九条计息约定，本合同项下贷款的计息方式分为：（一）按日计息(到期还款额=贷款本金+贷款本金×贷款实际占用天数×日利率)；（二）按期计息：第十条约定，乙方应在每期还款日当天16：00之前，将当期应由乙方归还的贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户；合同第十三条担保方式约定，由买买提尼牙孜、哈衣赛尔提供保证担保，并另行签订小额贷款联保协议书；合同第十六条违约责任约定，1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；2.乙方不按约定用途使用借款的，从未按约定用途借款之日起按借款利率加收100%的罚息；3.不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；4.借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；5.贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。该合同落款甲方处加盖有邮政储蓄银行奎屯市北京西路支行的个人信贷业务合同专用章，乙方处有撒鹏的签字及手印，乙方配偶处有马金梅的签字及手印。同日，邮政储蓄银行奎屯市北京西路支行向客户名称撒鹏、放款账号×××发放贷款200,000元。撒鹏在邮政储蓄银行奎屯市北京西路支行个人贷款（手工）借据借款人处签字并按手印，该个人贷款（手工）借据载明：借款人姓名撒鹏，放款账号户名撒鹏，放款账号×××，借款金额200,000元，借款期限24个月(从2015年11月2日至2017年11月2日)、年利率10.8%、借款用途购买育肥牛及饲料、还款方式阶段性等额本息、首次还本月数第16个月。同日，邮政储蓄银行奎屯市北京××路成员及配偶撒鹏、马金梅、哈衣赛尔、阿曼古丽·马木提、买买提尼牙孜、努尔沙（乙方）签订了一份“小额贷款联保协议书”，该协议书第一页首部加有边框的“联保小组成员声明与承诺载明：“我们是诚实守信的人，我们将为了家庭的幸福而辛勤劳动，我们将想尽一切办法来偿还邮政储蓄银行的贷款，我们相信‘好借好还，再借不难’。我们将及时、准确地向邮政储蓄银行提供办理借款所需要的信息。我们将互相帮助，若借款人不及时偿还贷款，其他小组成员作为担保人愿意替借款人偿还。我们若不能偿还邮政储蓄银行的贷款，邮政储蓄银行可以从我们在邮政储蓄机构的存款账户、邮政汇款中进行扣划”。该协议书第一约定，乙方成员自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组，推选哈衣赛尔为联保小组牵头人；协议书第二约定，从2015年11月2日起至2017年11月2日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币200,000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600,000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；协议书第五条约定，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；协议书第六条约定，保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%(适用于3户联保)的连带责任保证；作为保证人的联保小组成员同意，在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200,000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600,000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证，根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用；不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任。该协议书最后部分书写有：乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。该协议书落款甲方处加盖有邮政储蓄银行奎屯市北京西路支行个人信贷业务合同专用章，乙方（联保小组成员及配偶）处有撒鹏及其配偶马金梅、哈衣赛尔及其配偶阿曼古丽·马木提、买买提尼牙孜及其配偶努尔沙的签名及手印。庭审中，邮政储蓄银行奎屯市分行陈述撒鹏借款后至2018年10月29日，共向其行偿还借款本金9599元，利息16,303.7元。另查明，邮政储蓄银行奎屯市北京××路市分行所属的分支机构。签订涉案合同时，撒鹏与马金梅、哈衣赛尔与阿曼古丽·马木提、买买提尼牙孜与努尔沙均系夫妻。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，邮政储蓄银行奎屯市北京西路支行与被告撒鹏签订的“小额贷款借款合同”，系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，本院予以确认。合同签订后，邮政储蓄银行奎屯市北京西路支行依约向被告撒鹏发放了贷款，作为借款人的被告撒鹏即应依约履行还款义务，逾期未还，已构成违约，还应依据双方的约定，承担相应的违约责任。因邮政储蓄银行奎屯市北京西路支行系原告的分支机构，并由原告授权开办业务，故原告作为本案诉讼主体主张权利，不违反法律规定。原告向被告撒鹏主张返还借款本金190,401元（200,000-9599），本院予以支持。原告向被告撒鹏主张偿还利息19,911.35元，因该利息系借期内利息，原告根据借款合同约定的贷款利息计算方法及贷款利率优惠措施计算得出被告撒鹏因借款应偿还利息36,215.05元（原告出具的还款计划表载明），原告自认被告撒鹏已偿还利息16,303.7元，故原告主张被告撒鹏偿还利息19,911.35元（36,215.05-16,303.7）的诉请，本院予以支持。原告主张被告撒鹏支付罚息64,770.08元及以未还贷款本金190,401元为基数按年利率14.04%从2019年7月22日继续计算至全部欠款还清之日止的罚息，原告依据合同约定（或低于合同约定）的罚息计算标准主张其罚息，不违反法律规定，其该主张，本院予以支持。邮政储蓄银行奎屯市北京西路支行与被告撒鹏、马金梅、哈衣赛尔、阿曼古丽·马木提、买买提尼牙孜、努尔沙签订的“小额贷款联保协议书”，亦系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，本院亦予以确认。《中华人民共和国担保法》第十二条规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额”。第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告撒鹏、哈衣赛尔、买买提尼牙孜为同一联保小组成员，根据联保协议书的约定，被告哈衣赛尔、买买提尼牙孜应就被告撒鹏欠付原告的债务承担50%的连带责任保证，其三人的配偶即被告马金梅、阿曼古丽·马木提、努尔沙亦应对被告撒鹏欠付原告的债务分别与被告撒鹏、哈衣赛尔、买买提尼牙孜承担共同还款责任，即被告马金梅与被告撒鹏承担共同还款责任，被告阿曼古丽·马木提、努尔沙与被告被告哈衣赛尔、买买提尼牙孜就被告撒鹏欠付原告的债务承担50%的连带责任保证，故原告主张被告撒鹏、马金梅承担共同的还款责任，主张被告哈衣赛尔、买买提尼牙孜、阿曼古丽·马木提、努尔沙就被告撒鹏欠付原告的债务承担50%的连带责任保证的诉请成立，本院予以支持。被告哈衣赛尔、买买提尼牙孜、阿曼古丽·马木提、努尔沙承担保证责任后，有权向被告撒鹏、马金梅追偿。被告撒鹏、马金梅、哈衣赛尔、阿曼古丽·马木提、买买提尼牙孜、努尔沙经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条，第一百九十八条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告撒鹏、马金梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行借款本金190,401元，利息19,911.35元，罚息64,770.08元及以贷款本金190,401元为基数按年利率14.04%从2019年7月22日起计算至全部欠款还清之日止的罚息；二、被告哈衣赛尔、买买提尼牙孜、阿曼古丽·马木提、努尔沙就被告撒鹏、马金梅欠付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行的上述债务承担50%连带保证责任，其在承担连带保证责任后，有权向被告撒鹏、马金梅追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2713元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行已预付)，由被告撒鹏、马金梅、哈衣赛尔、阿曼古丽·马木提、买买提尼牙孜、努尔沙负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院。审判员 刘凤娟二〇一九年十一月十九日书记员 艾 菲