河北省保定市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）冀06民终6397号上诉人（原审被告）：华海财产保险股份有限公司，住所地山东省烟台市经济技术开发区长江路300号内9号。法定代表人：赵小鸣，该公司董事长。委托诉讼代理人：梁茂卿，山东德衡（济南）律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵秦月，山东德衡（济南）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：靳桂香，女，1954年3月4日出生，住河北省保定市莲池区。委托诉讼代理人：张海峰，河北辅仁律师事务所律师。上诉人华海财产保险股份有限公司（以下简称保险公司）因与被上诉人靳桂香健康保险合同纠纷一案，不服河北省保定市莲池区人民法院（2019）冀0606民初3003号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月24日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。上诉人保险公司的委托诉讼代理人赵秦月，被上诉人靳桂香的委托诉讼代理人张海峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。保险公司上诉请求：依法撤销一审判决，并改判驳回被上诉人的诉讼请求，本案的一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院未依法查明被上诉人带病投保的事实，认定事实不清。本案中，上诉人一审答辩时明确提出被上诉人存在带病投保、未履行如实告知义务等事实。一审法院应当根据被上诉人的起诉和上诉人的答辩，将被上诉人是否履行如实告知义务列为本案焦点问题，但一审法院既未列明该焦点问题又未对此进行查明，导致一审裁判遗漏重要事实。另外，针对被上诉人是否履行如实告知义务这一焦点，上诉人一审时提供了被上诉人既往病史诊疗记录照片8份、被上诉人医保信息图片2份予以证明。但是，一审法院竟将其全部纳入证明上诉人“是否履行提示说明义务”这一焦点问题的证据之列，作出“被告提交的其余证据均不能证明其在原告投保时对免责条款向原告尽到提示和明确说明的义务”，使以上证据的证明作用和证明意图丧失。因此，一审法院遗漏案件重要事实，对上诉人提交的证据认定错误，裁判结果严重背离案件事实。二、一审法院混淆投保人的如实告知义务与保险人的提示说明义务，适用法律严重错误。《保险法》第十六条明确规定投保人的如实告知义务，第十七条明确规定保险人的提示说明义务，显然两项义务是完全不同的。本案焦点问题是被上诉人是否履行如实告知义务，以及上诉人是否因此不承担赔偿或者给付保险金的责任。但是，由于一审法院混淆了这两个概念，导致一审法院将审判焦点集中在确定上诉人是否履行提示说明义务，以及是否因此可以适用免责条款。因此，本案一审中上诉人提出的被上诉人带病投保、未履行如实告知义务等事实被忽视，提交的被上诉人既往病史诊疗记录、被上诉人医保信息等证据被错误理解和认定。本应依据《保险法》第十六条作出裁判，一审法院却依据《保险法》第十七条对本案作出判决，适用法律明显错误。综上，一审判决认定事实不清，适用法律错误。（2019）冀0606民初3003号《民事判决书》严重背离事实，损害上诉人权益，恳请贵院查明事实，依法改判。靳桂香辩称，一、关于上诉状所述，一审法院未依法查明被上诉人带病投保的事实认定事实不清的理由不能成立。保险公司在保险事故发生后被上诉人靳桂香有没有带病投保，带的是什么病投保保险公司能够免除保险责任，保险公司向法院提交的证据无法证明，更没有证据能够证实被上诉人在投保时存在明知自己有癌症，还购买癌症医疗保险的情形。二、关于责任免除条款，被上诉人认为《保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”、第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。投保人的如实告知义务是在保险人提出询问的前提下才能进行的，本案中上诉人并没有向被上诉人询问过任何问题，也没有向被上诉人对免责条款进行提示和说明义务，根据华海财产保险公司的癌症医疗保险2018版条款第十三条，保险人的义务应当对免责条款向投保人进行明确说明，未提示和说明的免责条款不产生效力。综上所述，一审法院认定双方保险合同合法有效，在保险期间出现保险事故，判决上诉人华海保险公司承担保险责任，判决公平公正，上诉人华海财产保险公司提出的上诉请求没有事实和法律依据，应驳回上诉维持原判。靳桂香向一审法院起诉请求：依法判令保险公司承担保险责任向靳桂香赔偿305344.21元，诉讼费用由保险公司承担。一审法院认定事实：2018年6月14日被靳桂香儿子张坚作为投保人通过互联网平台为靳桂香在保险公司投保癌症医疗保险一份，保险责任为保险人承担被保险人的癌症确诊费用及癌症治疗费用，保险金额为200万元，保险期间自2018年6月15日至2019年6月14日。合同签订后，投保人张坚按照合同约定，向保险公司支付保险费556元。2018年11月5日靳桂香被诊断为癌症。之后靳桂香多次到医院住院治疗，花费医疗费281721.91元。一审法院认为：张坚在保险公司为其母亲靳桂香投保癌症医疗保险一份，并按照约定缴纳了保险费用，双方合同有效。现被保险人靳桂香被确诊患有癌症疾病，保险合同赔偿条件成就，保险公司应依照约定履行保险义务，给付靳桂香保险赔偿金。根据保险条款约定，护理费包含在与治疗癌症相关的合理且必需的医疗费用中，靳桂香主张的护理费应予以支持。靳桂香的护理费应按照2018年河北省居民服务业平均工资标准39947元÷365天×117天（住院天数）=12805元。保险公司在订立合同时应当对保险合同中免除保险责任的条款，在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头的形式向投保人作出明确说明，未提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中保险公司拒绝承担赔偿责任，因其提交的证据不能证明其在靳桂香投保时对免责条款向靳桂香尽到提示和明确说明的义务，且不能证明靳桂香未尽到如实告知的义务，故对保险公司的上述主张，本院不予支持。综上所述，保险公司应依照合同约定给付靳桂香保险赔偿金294526.91元。依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第十七条、第二十三条的规定，判决：“被告华海财产保险股份有限公司于本判决生效之日起七日内向原告靳桂香支付保险赔偿金294526.91元。案件受理费5891元，由被告华海财产保险股份有限公司负担。”本院二审期间，当事人没有提交新证据。对当事人二审争议的事实本院认定如下：对一审查明的事实予以确认。另查明，一审庭审中，对于法庭总结的庭审调查焦点问题，保险公司称无异议和补充。本院认为，靳桂香儿子张坚作为投保人通过互联网平台为靳桂香在保险公司处投保癌症医疗保险，此保险合同系双方真实意思表示，合法有效。在保险期间内被保险人靳桂香被确诊患有癌症，保险事故发生后保险公司应当承担给付保险金的责任。上诉人上诉称“一审法院未将被上诉人是否履行如实告知义务列为本案焦点问题进行查明，导致一审裁判遗漏重要事实”，经查阅一审卷宗，一审庭审中，对于法庭总结的庭审调查焦点问题，保险公司称无异议和补充。对于上诉人的此项上诉理由，本院不予认定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。《中华人民共和国保险法》第十七条，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。上诉人保险公司以被上诉人带病投保作为抗辩理由，拒绝履行保险合同中约定的给付义务，但保险公司既未举证证明其已履行了询问义务及其范围和内容，又未提交证据证明其已经尽到了对免责条款的提示和明确说明的义务。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”，所以保险公司应承担举证不能的不利后果。在保险合同中的免责条款不产生法律效力的情况下，保险公司以被保险人靳桂香带病投保为理由主张其不履行保险合同约定的保险赔偿责任，本院不予支持。综上所述，保险公司的上诉请求不能成立，应当驳回：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5891元，由上诉人华海财产保险股份有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  李舒淼审判员  王洪月审判员  陈 宁二〇一九年十一月十八日法官助理佟锡尧书记员于惠