河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0191民初26893号原告华夏银行股份有限公司郑州分行，住郑州市郑东新区CBD商务外环路29号，统一社会信用代码为91410000594878354X。负责人程春涛，行长。委托代理人余洋，河南世纪通律师事务所律师。委托代理人苏登聪，河南世纪通律师事务所律师。被告李超，男，1984年10月23日出生，汉族，住河南省新郑市。委托代理人祖小折，河南心连心律师事务所律师。委托代理人董娜，河南心连心律师事务所实习律师。被告白保云，女，1985年7月23日出生，汉族，住河南省新郑市。被告河南泰元投资担保有限公司，住新郑市玉前路中段西侧，统一社会信用代码为91410184685681047F。法定代表人王子凡，董事长。委托代理人祖小折，河南心连心律师事务所律师。委托代理人董娜，河南心连心律师事务所实习律师。原告华夏银行股份有限公司郑州分行诉被告李超、白保云、河南泰元投资担保有限公司（以下简称泰元公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华夏银行股份有限公司郑州分行委托代理人苏登聪，被告李超、河南泰元投资担保有限公司的委托代理人祖小折、董娜到庭参加诉讼，被告白保云经法庭合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2018年11月21日，被告李超、白保云与原告签订《个人借款合同》一份，约定原告向被告提供贷款人民币490万元，借款期限为2018年11月21日至2019年11月21日；利率为年利率6.09%。同日，被告河南泰元投资担保有限公司与原告签订《保证合同》一份，约定被告河南泰元投资担保有限公司愿意对被告李超、白保云与原告签订《个人借款合同》项下贷款提供连带责任保证担保；被告河南泰元投资担保有限公司与原告签订《质押合同》一份，约定被告河南泰元投资担保有限公司愿意质押的财产对被告李超、白保云与原告签订《个人借款合同》项下贷款提供质押担保。上述借款合同签订后，原告均按约定履行了放款义务。合同履行期间，被告方财务状况发生重大变化并涉及诉讼出现了严重的影响贷款偿还的情形，使原告债权实现受到严重影响和威胁。原告有权按照双方合同约定宣布合同提前到期并收回全部贷款本金及利息。为维护原告的合法权益，诉至法院，请求判令：1、被告李超、白保云偿还原告借款本金4900000元，并支付自2018年11月21日起至实际偿清之日止按《个人借款合同》约定的利息（包含罚息、复利）；2、原告对被告河南泰元投资担保有限公司质押给原告的质押物具有优先受偿；3、被告河南泰元投资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4、三被告共同承担本案相关费用（包含但不限于诉讼费、公告费、评估费、保全费、执行费等费用）。被告李超辩称：李超只是名义借款人，借款合同约定的款项，没有汇给答辩人，答辩人也没有使用该款，对借款合同约定的情形也不知晓，该借款合同是原告和实际借款人之间操作完成的，答辩人不是实际借款人，也没有实际用款，不应当承担本案的还款责任。同时，该借款合同尚在借款期间内，原告起诉不符合合同约定，应予驳回。截止庭审之日，实际借款人一直向原告正常支付利息，被告并未违约，原告宣布该借款合同提前到期不符合事实根据和合同约定。在合同期间内原告收到的利息，是实际借款人以我的名义还的。答辩人配偶在借款合同上签字的行为，只是知悉答辩人签字的事实，并不是共同借款的意思表示。综上，请求法院驳回原告诉讼请求。被告河南泰元投资担保有限公司辩称：1、本案个人借款合同尚在借款期间内，原告起诉不符合合同约定，应予驳回。2、原告主张的罚息和复利不应被同时支持，个人借款合同中并无对复利的约定，且罚息和复利都具有对违约方的惩罚性质，若同时主张，违反法律规定的公平原则，故应依法驳回。3、截止庭审之日，泰元公司一直向原告正常支付利息，因此被告并未违约，原告宣布该借款合同提前到期不符合事实根据和合同约定。综上，请求法院驳回原告诉讼请求。被告白保云未答辩，未举证。经审理查明：2018年11月21日，原告（乙方、贷款人）与被告李超、白保云（甲方、借款人）签订《个人借款合同（个人经营类）》一份，载明：贷款种类个人经营贷借新还旧，贷款金额肆佰玖拾万元整，贷款期限壹年，自2018年11月21日起至2019年11月21日止，实际贷款期限以贷款凭证为准，贷款利率为年利率6.09%，利息自发放贷款之日起计算。贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，均按调整后的基准利率上浮40%确定。甲方一次性提取本合同项下贷款资金，还款方式为到期还本，分次付息，甲方于2019年11月21日一次还清贷款本金，付息日为每月20日按月付息。甲方若未按合同约定还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起按合同约定的利率加收50%作为罚息利率。甲方或者担保人财务状况发生重大变化或者涉及诉讼、仲裁、行政处罚等其他司法程序及出现其他乙方认为会影响贷款偿还的情形的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已经发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵质押财产和要求保证人承担连带保证责任。合同落款甲方处有被告李超、白保云签字摁印，乙方处有原告签章予以确认。同日，原告（乙方）与被告泰元公司（甲方）签订《保证合同》一份，约定：被告泰元公司作为保证人对原告与被告李超签订的《个人借款合同》提供保证担保，保证范围为主债务本金肆佰玖拾万元整及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及为实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费）等；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同生效之日起至主合同项下债务履行期届满之日后两年止。“主债务履行期限届满之日”包括主合同债务人分期清偿债务的情况下，每一笔债务到期之日；还包括依主合同约定，债权人宣布债务提前到期之日。依照法律规定或主合同约定主合同项下债务提前到期，乙方未受清偿的，甲方自接到乙方通知之日起5个工作日内，无条件履行本合同项下的保证责任。合同落款甲方处有被告泰元公司签章、乙方处有原告签章予以确认。同日，原告（乙方）与被告泰元公司（甲方）签订《质押合同》一份，约定：被告泰元公司作为出质人对原告与被告李超签订的《个人借款合同》提供质押担保，保证范围为主债务本金肆佰玖拾万元整及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及为实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费）等；质押财产为河南泰元投资担保有限公司账号为15×××49项下的所有资金，价值人民币肆佰玖拾万元整。依照法律规定或主合同约定主合同项下债务提前到期，乙方未受清偿的，乙方有权行使质权。合同落款甲方处有被告泰元公司签章、乙方处有原告签章予以确认。原告提交借款凭证及贷款直通发放借款凭证显示，2018年11月21日，原告将贷款490万元汇入被告李超账户。原告提交泰元公司企业信息公示报告显示被告泰元公司已被提起多起诉讼。另查明，自2018年12月20日被告还款开始出现逾期，原告遂扣除被告泰元公司在原告银行开设的保证金账户中的保证金用于偿还到期利息，直至2019年9月20日将该账户中的保证金扣划完毕。原告提交《贷款提前到期通知书》、《提前履行担保责任通知书》及邮单显示，原告于2019年8月11日宣布案涉贷款提前到期并送达被告，告知送达之日为合同到期日。庭审中，原告称按照各被告与原告签订的送达确认书，双方合同期间发送的任何的文书资料，均自双方发出之日起第三日视为送达，因此本案当中原告的提前到期通知书合法有效，按照合同约定，本案贷款应于2019年8月14日视为到期。到期之后被告应按合同约定偿还借款本金并支付相应的利息、罚息、复利。以上事实由原告提交的《个人借款合同（个人经营类）》一份、《保证合同》一份、借款凭证及贷款直通发放借款凭证一份、《贷款提前到期通知书》、《提前履行担保责任通知书》、邮单、利息明细表及本案庭审笔录在案佐证。本院认为：本案的《个人借款合同（个人经营类）》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当受到法律保护。合同签订后，原告依约发放了贷款，贷款被使用后，被告未依约偿还贷款利息，原告扣划保证金后，被告也未采取措施补充保证金，构成根本违约。被告泰元公司已被诉讼多起案件，根据合同约定“甲方或者担保人财务状况发生重大变化或者设计诉讼、仲裁、行政处罚等其他司法程序及出现其他乙方认为会影响贷款偿还的情形的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已经发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵质押财产和要求保证人承担连带保证责任。”故原告主张案涉贷款提前到期，要求被告偿还借款本金及利息，符合合同约定。关于原告复利的诉讼请求，因原告根据借款合同宣布贷款提前到期，利息通过扣划保证金的方式得以实现，不符合合同约定的复利计算要求，故本院不予支持。对原告诉请的利息及罚息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告泰元公司作为保证人，尚在保证期限内，应当依照合同约定承担相应的连带保证责任。被告泰元公司以其账户中390万元人民币提供质押担保，并于2018年11月21日制作《动产质押清单》，故原告有权就上述质押财产优先受偿。对于被告李超的辩称，未提交相应证据，本院不予支持。被告白保云经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李超、白保云于本判决生效后十日内偿还原告华夏银行股份有限公司郑州分行借款本金490万元并按合同约定标准支付原告自2019年9月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息。二、原告华夏银行股份有限公司郑州分行对被告河南泰元投资担保有限公司提供的质押财产即账号为15×××49项下的资金390万元享有优先受偿权。三、被告河南泰元投资担保有限公司对本判决第一项债务承担连带保证责任。四、驳回原告华夏银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46000元，减半收取23000元，由被告李超、白保云、河南泰元投资担保有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  赵宜勇二〇一九年十一月四日书记员  李亚楠