河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1702民初11753号原告中国银行股份有限公司驻马店分行。住所地:驻马店市文明路**。负责人张会军，该行行长。委托代理人马文筱，河南北政律师事务所律师。委托代理人乔佳文，女，1995年3月4日出生，汉族，住河南省武陟县。公司员工。被告白亚楠，女，1992年7月26日出生，汉族，住河南省泌阳县。被告泌阳县老熊汽车销售有限公司。住。住所地：泌阳县商务中心区铜山湖大道西侧（中州国际商城**楼**法定代表人熊建伟，公司经理。委托代理人刘军，河南广义律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司驻马店分行（以下简称中国银行驻马店分行）与被告白亚楠、泌阳县老熊汽车销售有限公司（以下简称老熊汽车公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行驻马店分行的委托代理人乔佳文，被告老熊汽车公司的委托代理人刘军到庭参加诉讼。被告白亚楠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行驻马店分行诉称，2017年5月23日，被告向原告申请信用卡，并亲自填写了信用卡申请表，该申请表背面约定了利息、收费标准、对账单及还款等事项，原告按约定向被告核发了卡号为62×××35的信用卡，被告收到信用卡后开通并进行了消费。后被告逾期未还款，经原告多次催收，被告仍不履行还款义务。请求：1、判令被告偿还原告信用卡欠款本金14610元，截止2019年7月31日利息1056.26元，滞纳金（还款违约金）4967.96元，分期未入账金额18610元，共计39244.22元；自2019年8月1日起的利息按照合同约定计算至本息全部还清之日止；2、被告泌阳县老熊汽车销售公司承担连带保证责任。被告白亚楠未到庭，未答辩。被告老熊汽车公司辩称，1、如经核实我公司针对借款人的借款进行了保证，借款人存在逾期情况，并且没有超过保证期间的前提下，我公司愿意依照合同约定和法律规定，承担相应法律责任；2、如借款有抵押，依照合同约定和法律规定优先就抵押物实现债权。经审理查明，2017年5月2日，被告白亚楠向原告中国银行驻马店分行下属中国银行股份有限公司泌阳支行（以下简称中国银行泌阳支行）申请办理信用卡，并申请办理信用卡专向分期业务。2017年5月12日，被告白亚楠（甲方）与中国银行泌阳支行（乙方）签订2017年泌车字023号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》（以下简称分期付款合同）一份，合同约定，本合同项下“专向分期付款”额度为67000元，分期期数为36期，用途为甲方支付其购买商品的款项，本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。甲方人民币账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。本合同下的担保方式为：1、甲方以汽车向乙方提供抵押担保。2、由河南老熊汽贸提供连带责任担保。同日，被告白亚楠（××）与中国银行泌阳支行（抵押权人）签订编号为2017年泌车字023号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称抵押合同）一份，本合同之主合同为抵押权人与持卡人白亚楠之间签署的编号为2017年泌车字023号的分期付款合同，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物为××名下汽车，抵押方式为全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，××以抵押物对之承担担保责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。2017年5月23日，豫Ｑ×××**号抵押车辆（车辆型号为GAC6450A2A5，车架号为LMGAA1353H1A23869，发动机号为C862381）在河南省驻马店市公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为原告中国银行驻马店分行。被告老熊汽车公司（保证人）与中国银行泌阳支行（债权人）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》（以下简称保证合同）一份，合同约定，本合同之主合同为债权人与借款人白亚楠之间签署的编号为2017年泌车字023号分期付款合同，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约给债权人造成的损失和其他所有应付费用。本合同项下保证人提供全程连带保证责任。如债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。经中国银行驻马店分行审核后向白亚楠发放了卡号为62×××35的信用卡，并于2017年3月23日向该卡发放了67000元的专向分期款项。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《信用卡领用合约》）第三条（利息和收费）21.约定，除本合约另有规定，甲方（申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行）规定的到期还款日（含）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，…；甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第22.约定，甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第四条（对账单及还款）27.约定，甲方对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易；31.约定，乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项全款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。自上述信用卡及贷款发放后，被告白亚楠出现多次逾期还款的情况。根据中国银行驻马店分行提供的银行系统信息查询及交易流水显示，截止2019年7月31日，白亚楠欠信用卡本金14610元，利息1056.26元，应收费用4967.96元，分期付款未入账金额18610元，共计欠款39244.22元。原告庭审中称银行系统信息查询中应收费用系还款违约金项目。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条违约金和服务费用规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。诉讼中，原告中国银行驻马店分行提交由中国银行泌阳支行出具的一份，内容为：合同系与中国银行泌阳支行签订，但主张权利由中国银行驻马店分行统一主张，我行不再针对该事实主张任何权利。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告白亚楠向原告中国银行泌阳支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国银行泌阳去行之间形成了借款合同关系。中国银行泌阳去行还分别与二被告签订了行用卡分期付款合同、抵押合同、保证合同，以上合同均未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。中国银行泌阳支行依约发放信用卡，被告白亚楠使用该卡消费透支后，未按期偿还所欠款项，属违约行为。原告中国银行驻马店分行作为中国银行泌阳支行的上一级机构，有权依照合同的约定向二被告主张相应的权利。被告白亚楠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证辩论的权利，应承担相应的法律后果。依照分期付款合同及《信用卡领用合约》的约定，原告中国银行驻马店分行请求被告白亚楠偿还卡号为62×××35信用卡欠款本金、利息应予以支持；被告逾期账户逾期60天后，原告有权将分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，故原告请求的分期未入账金额亦予以支持。截止至2019年7月31日，被告所欠信用卡本金为33220元（14610元+18610元），利息为1056.26元，2019年8月1日起的利息按《信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起信用卡不再收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。本案所涉及的信用卡自2017年6月6日启用，但原告提交的《信用卡领用合约》约定的仍为滞纳金，原、被告之间并未就违约金的收取进行约定，故对原告请求被告支付还款违约金的请求不予支持。本案信用卡专向分期付款既有信用卡持有人被告白亚楠所购车辆作为抵押，又有被告老熊汽车公司提供保证担保，根据《物权法》相关规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。根据保证合同的约定，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人，故老熊汽车公司主张原告中国银行驻马店分行应先实现抵押权，不符合保证合同的约定，对该抗辩意见不予采纳。原告中国银行驻马店分行请求被告老熊汽车公司对白亚楠上述所欠款项承担连带清偿责任，符合法律规定和合同的约定，应予支持。被告老熊汽车公司承担保证责任后，有权向债务人白亚楠追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告白亚楠于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司驻马店分行支付所欠卡号为62×××35信用卡本金33220元及利息（截止2019年7月31日的利息1056.26元，2019年8月1日起的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止）。被告河南老熊汽车贸易服务有限公司对上述款项承担连带清偿责任。二、驳回原告中国银行股份有限公司驻马店分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费782元，减半收取391元，原告中国银行股份有限公司驻马店分行负担41元，被告白亚楠负担350元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员 宋 方二〇一九年十一月二十九日书记员 米芳萱