甘肃省天水市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘05民初59号 原告：甘肃秦安农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：张某，该行董事长。 委托诉讼代理人：白某，甘肃鑫盾律师事务所律师。 委托诉讼代理人：潘某，甘肃鑫盾律师事务所律师。 被告：杨某1，住秦安县，现住秦安县。 被告：李某，住秦安县。 委托诉讼代理人；高元存，男，住天水市秦州区长开路******，系秦安县兴国镇北关社区居民委员会推荐。 原告甘肃秦安农村商业银行股份有限公司（以下简称秦安农商行）与被告杨某1、李某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告秦安农商行的委托诉讼代理人潘某、被告杨某1、被告李某的委托诉讼代理人高元存到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 秦安农商行向本院提出诉讼请求：1.判令杨某1、李某共同返还秦安农商行借款本金900万元及截止2019年4月25日的利息1426639.86元，本息合计10426639.86元；2.判令杨某1、李某共同支付自2019年4月26日起至本息清偿之日止，按利率为12.72%计算，罚息计收复利产生的利息；3.判令以杨某1、李某共同所有的位于陇南市××区铺、三层302铺房产实现担保物权；4.判令杨某1、李某承担秦安农商行为实现债权产生的律师代理费410945.5元；5.判令杨某1、李某承担本案诉讼费。庭审中，秦安农商行变更其诉讼请求为：1.判令杨某1、李某共同返还秦安农商行借款本金900万元及截止2019年5月4日的利息1445720.02元，共计10445720.02元；2.判令杨某1、李某共同支付自2019年5月5日起至本金清偿之日止，按年利率11.024%计算的利息；3.判令以杨某1、李某共同所有的位于陇南市××区铺、三层302铺房产实现担保物权；4.判令杨某1、李某承担本案诉讼费86825.15元、保全费5000元。事实与理由：2017年5月2日，杨某1以门窗经营为由向秦安农商行申请贷款900万元，李某承诺共同还款。借款合同约定借款期限24个月（2017年5月5日至2019年5月4日），年利率8.48%，按季结息，到期一次性还本。贷款逾期后按罚息计收复利，罚息利率在贷款合同利率的基础上加收50%，即罚息为13.44%。同时，杨某1以坐落于陇南市××区铺、三层302铺为该笔贷款设立抵押担保。秦安农商行依约发放借款，但杨某1、李某在借款到期后未按照合同约定履行还本付息的义务，构成违约。 杨某1辩称：1.杨某1向秦安农商行申请了900万元借款，但900万元借款发放到杨某1账户后，秦安农商行收取了10800元工本费，并将300多万元按照秦安农商行的要求打入秦安农商行指定的天水中农牲畜繁育有限公司（以下简称中农公司）账户后一直未返还，杨某1实际使用借款为595.5万元；2.杨某1对秦安农商行主张的扣息数额认可，利息及罚息的利率标准与秦安农商行主张一致；3.涉案借款手续上的签字均是杨某1、李某本人所签。综上，杨某1应偿还的借款本金为595.5万元，但不应承担逾期罚息。 李某辩称：1.秦安农商行应继续履行合同，恢复支付杨某1、李某304.5万元，并赔偿304.5万元对等违约金25821.6元（按年利率4.24%计算至2019年5月5日），自2019年5月6日起以3070821.6元（3045000元+25821.6元=3070821.6元）为基数按照4.24%支付违约金至恢复支付之日；2.本案诉讼费及杨某1、李某的损失全部由秦安农商行承担；3.驳回秦安农商行的诉讼请求。秦安农商行以涉案贷款需转入其他公司账户后才可以提取为由，要求杨某1填写提款申请书后，将900万元转入秦安县天盛建材营销有限公司账户。后秦安农商行又称因操作失误将304.5万元转入中农公司账户，并称该304.5万元在几天后即可转回杨某1账户，但至今并未返还，杨某1实际收到借款595.5万元。根据以上事实，秦安农商行在履行合同过程中存在以下违约行为：1.秦安农商行未全额发放贷款，采取欺骗方式改变贷款用途，非法处分他人之间的债务，违规扣除工本费10800元，上述行为分别违反涉案个人借款/抵押担保合同第一条第四项、第二条第二项、第七条第六项、第九条第三项的规定；2.秦安农商行在2017年7月4日按照900万元借款本金自动扣除利息96031.76元，属于违约超额扣息；3.秦安农商行未全额发放贷款，导致李某无法按照计划承揽钢结构门窗加工工程，造成150万元损失；4.秦安农商行在未取得李某同意的情况下处分300多万元的行为属于无效处分，且构成违约。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。各方当事人对真实性无异议的以下证据，本院予以确认并在卷佐证：杨某1、李某的身份证复印件、杨某1与李某的结婚证复印件、农户借款申请书、借款申请书、夫妻双方同意共同承担借款承诺书、面签照片1张、面谈笔录、个人借款/抵押担保合同、同意抵押担保承诺书、夫妻双方抵押承诺书、抵押物清单、房屋预告登记证、提款申请书。李某对秦安农商行所举贷款发放通知单的真实性有异议，本院经审查认为，杨某1当庭陈述涉案借款确实转入其账户，在李某未提供证据证明其主张的情况下，对该证据的真实性本院依法予以确认。杨某1、李某向法庭提交银行流水单2页，欲证明：1.杨某1实际收到秦安农商行发放借款595.5万元；2.秦安农商行向杨某1收取了10800元工本费。秦安农商行质证认为，该银行流水单属于复印件且来源不明，对真实性不予认可。杨某1申请证人杨某2出庭作证，欲证明杨某1只收到借款595.5万元。证人杨某2陈述，其系中农公司的法定代表人，与杨某1系兄弟关系。杨某2称其并不知晓杨某1在秦安农商行借款，直至杨某1要求把300多万元转回其账户时，才通过查询发现从杨某1账户转入中农公司账户300多万元，且该款项已用于归还中农公司在银行的借款。秦安农商行质证认为，杨某2系杨某1兄弟，在无其他证据佐证的情况下对其证言的真实性不予认可，且杨某2的证言与本案无关联性，本院依法不采信。对杨某1所举证据，本院经审查认为，银行流水单未能显示账户及来源，对其真实性不予确认；证人杨某2的证言与本案不具关联性，本院依法不予采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2017年5月2日，杨某1与秦安农商行签订了编号为150031705200001的个人借款/抵押担保合同，杨某1在合同尾部借款人与抵押人的位置签字盖章捺印，李某在抵押物共有人处签字盖章捺印。该合同约定：杨某1向秦安农商行借款玖佰万元；借款利率执行年利率8.84%；逾期罚息利率在期内借款利率水平上加收50%；借款期限为24个月，自2017年5月5日起至2019年5月4日止，按季结息，借款到期，利随本清；抵押物为秦农商营清2017第16号抵押物清单所列财产，该抵押物清单为本合同的组成部分；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。编号为秦农商营2017第16号抵押物清单所列财产为位于陇南市××区号、三层302号商铺。同日，杨某1、李某向秦安农商行就涉案借款出具夫妻双方同意共同承担借款责任承诺书，承诺第四条载明：“借款未偿还清之前，不论借款人出现任何人身或财产关系变化情况或者借款人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式时，其配偶对所欠贵行借款仍承担连带清偿责任。”杨某1、李某分别在承诺尾部借款人和借款人配偶处签字盖章捺印。同日，杨某1、李某向秦安农商行出具同意抵押担保承诺书，载明其愿意以位于陇南市××区号、三层302号商铺为其在秦安农商行的900万元借款提供抵押担保，并负责办理抵押登记手续。杨某1、李某分别在抵押人与财产共有人处签字盖章捺印。杨某1于2017年5月4日在陇南市房产管理局对涉案房产办理了商品房抵押权预告登记（编号为陇房预2017字第042号）。 另查明，秦安农商行于2017年5月5日向杨某1账户发放了借款900万元，贷款发放通知单载明贷款金额、贷款期间、期内利率、计息周期与150031705200001号个人借款/抵押担保合同约定一致，但逾期利率记载为11.024%。涉案借款发放后，杨某1只归还了部分期内利息99759.98元，但对900万元本金、剩余的期内利息、逾期罚息均未归还及支付。秦安农商行为追偿债务，向本院提起诉讼并申请诉讼保全，为此支付保全费5000元。 本院认为，涉案个人借款/抵押担保合同系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，各方当事人应按照合同全面履行各自义务。在秦安农商行依约履行放款义务后，杨某1应按照合同约定向秦安农商行履行还本付息义务，在借款逾期后，还应支付相应逾期罚息。李某向秦安农商行出具夫妻双方同意共同承担借款责任承诺书系其真实意思表示，其应与杨某1共同承担偿还涉案借款本金、利息及逾期罚息的责任。杨某1、李某均主张借款本金数额应当按照595.5万元计算，对此本院认为，秦安农商行将900万元借款打入杨某1账户后已经履行了发放借款的合同义务，其后的转款行为系杨某1对其财产的处分，并不影响涉案借款本金的认定。杨某1称将304.5万元转入中农公司的账户是按照秦安农商行的要求，但未提供证据证明，在秦安农商行对此并不认可的情况下，其应承担举证不能的责任，故应认定杨某1借款本金为900万元。杨某1、李某认为其不应当支付逾期罚息，对此本院认为，杨某1在借款到期后未按照合同约定履行向秦安农商行归还本金、支付利息的义务，构成违约，应当按照合同约定向秦安农商行支付逾期罚息。涉案个人借款/抵押担保合同中约定期内年利率为8.48%，逾期罚息利率在期内利率水平上加收50%，但贷款发放通知单上载明逾期罚息年利率为11.024%，秦安农商行在其诉讼请求中亦按照年利率11.024%主张逾期罚息，逾期罚息年利率应为11.024%。自2017年5月5日起至2019年5月4日止，杨某1应付期内利息1526400元（900万元×8.48%×2年=1526400元），已付99759.98元，欠息1426640.02元；2019年5月5日之后的逾期罚息按照年利率11.024%计算至本金清偿之日。 关于担保物权的问题，虽然杨某1、李某、秦安农商行对以位于陇南市××区铺、三层302铺房产对涉案债权设立抵押担保达成一致并签订了书面合同，且办理了商品房抵押权预告登记，但抵押权预告登记的性质系将来办理抵押权登记的请求权，并非担保物权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，涉案抵押财产并未办理抵押登记，抵押权未设立，秦安农商行要求就涉案财产实现担保物权的诉讼请求不能成立，本院依法不予支持。至于李某要求秦安农商行继续履行合同，支付304.5万元借款及要求秦安农商行承担违约责任的答辩请求，无事实及法律依据，本院依法对其答辩请求不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，判决如下： 一、杨某1、李某于本判决生效之日起15日内归还甘肃秦安农村商业银行股份有限公司借款本金900万元，并支付欠付利息1426640.02元及逾期罚息（逾期罚息的计算方式为：自2019年5月5日起至本金支付完毕之日止，以拖欠本金数额为基数，按照年利率11.024%计算逾期罚息）； 二、驳回甘肃秦安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费86825.51元，保全费5000元，由被告杨某1、李某负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省高级人民法院。 审 判 长  李 兰 审 判 员  朱金平 审 判 员  周 昊 二〇一九年十一月二十九日 法官助理  姚文丽 书 记 员  苏 卉 s