杭州市萧山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0109民初16190号 原告：中国工商银行股份有限公司杭州江南支行，统一社会信用代码913301097792548396，地址浙江省杭州市萧山区萧山经济技术开发区市心北路**。 负责人：俞国伟，该支行行长。 委托诉讼代理人：马峰，该行员工。 委托诉讼代理人：殷砾清，该行员工。 被告：程镜地，女，1996年5月30日出生，住陕西省安康市汉滨区。 委托诉讼代理人：胡天荣，系其丈夫。 被告：胡天荣，男，1987年10月23日出生，住陕西省安康市汉滨区。 原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行（以下简称工行江南支行）诉被告程镜地、胡天荣信用卡纠纷一案，本院于2019年10月14日立案受理后，依法适用简易程序于2019年11月20日公开开庭进行审理，原告工行江南支行委托诉讼代理人马峰、被告胡天荣并作为被告程镜地的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行江南支行诉请本院依法判令：1.被告程镜地立即归还所欠原告牡丹卡透支本金56914元，手续费591元，利息236.07元，违约金350.74元，合计58091.81元（暂算至2018年12月1日），以及自2018年12月2日至牡丹信用卡透支本息等全部还清之日止的手续费（按每期197元计收至7114元付清为止）；违约金（按最低还款额未还部分的5%计收，每月最高500元）、利息（按日万分之五计收）；2.被告胡天荣对上述款项承担共同还款责任；3.原告对编号为FQ-JC-12020901-2017046013《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》项下抵押物（陕Ｇ×××××现代牌小型轿车）处置所得享有优先受偿权。 被告程镜地、胡天荣辩称，购买车辆时，是由担保公司给代办的车贷手续。两被告对合同中约定的手续费等费用并不知情。2018年12月，担保公司将案涉车辆开走了，担保公司也没有告诉被告如何处理。现原告要求两被告承担车辆被开走后的费用，不是很合理。 本院经审理查明的案涉贷款事实如下： 2017年9月25日，被告程镜地向原告申领了牡丹信用卡1张，确认已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，并自愿遵守合约和协议书的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，被告程镜地除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告程镜地在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告程镜地使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告程镜地可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告程镜地按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告程镜地未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最高500元。 同日，原告与被告程镜地、胡天荣签订了《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》一份，约定被告程镜地向杭州盛运担保有限公司购买价值101000元的胜达2656CC越野车1辆，自行支付首付款35000元；被告程镜地通过向原告申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为66000元；被告程镜地向杭州盛运担保有限公司支付金融服务费（担保服务费）的附加消费12818元，通过向原告申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付上述附加消费款，透支金额为12818元；被告程镜地以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡用于办理本合同项下的透支分期付款业务。被告程镜地不可撤销地授权原告将透支资金支付至指定账户。原告将透支资金划入该指定账户后，即视同原告已经依据本合同的约定向被告程镜地提供了透支资金，被告程镜地将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。本合同项下透支分期还款期数为36期，被告程镜地以一个月为一期，分期向原告偿还透支资金，第一期偿还额为2203元，此后每期应偿还额为2189元。被告程镜地应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、违约金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。本合同项下被告程镜地向原告支付手续费7114元，按照透支资金约定的还款期数，以一个月为一期，第一期支付218.32元，此后每期197元分期支付手续费。被告程镜地应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。原告累计2期无法全额扣款受偿的等，即有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求被告程镜地立即偿还本合同项下全部债务，承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。被告胡天荣出具《共同还款承诺书》，自愿为涉案借款承担共同还款责任。被告程镜地以其陕Ｇ×××××胜达2656CC越野车1辆为与原告签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》项下的债务提供抵押担保。抵押担保范围包括债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、违约金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、评估费等）等。2017年11月6日，被告程镜地将陕Ｇ×××××胜达2656CC越野车抵押给原告，并办理了抵押登记手续。合同签订后，被告程镜地于2017年11月1日从原告处透支了78818元用于支付购车款。截至2018年12月1日被告程镜地尚欠原告透支本息57150.07元，此后未返还透支款、未支付手续费。原告于2019年9月27日向两被告寄送牡丹信用卡透支债务提前到期通知书。 本院认为：原告与被告程镜地、胡天荣签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，除违约金、滞纳金、利息条款外，系双方真实意思的表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。被告程镜地应当按照合同约定期限向原告返还透支款、支付手续费。被告程镜地未按合同约定期限足额返还透支款、支付手续费，应当承担相应的民事责任。根据合同约定，被告程镜地累计2期未足额还款的，原告有权宣布债务提前到期，要求被告程镜地立即偿还全部未还的款项。被告胡天荣自愿对涉案债务承担共同偿还责任，因此，原告要求被告胡天荣共同偿还被告程镜地全部未还的透支款、违约金、手续费、利息的诉讼请求，本院予以支持。关于《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》约定的违约金、滞纳金、利息的款项合计已超过年利率24%的规定，故原告要求被告程镜地支付超过年利率24%部分的违约金、利息的诉讼请求，本院不予支持。被告程镜地将其所有的陕Ｇ×××××胜达2656CC越野车抵押给原告，并办理了抵押登记手续，故原告对该汽车折价或拍卖、变卖所得价款在案涉债务范围内享有优先受偿权。根据两被告的答辩意见，即使案涉车辆确实已被担保公司的人员所开走，两被告也应另行向担保公司主张权利，不影响两被告向原告承担约定的还款义务。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条之规定，判决如下： 一、程镜地、胡天荣于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司杭州江南支行透支款本金56914元，手续费591元，违约金350.74元，至2018年12月1日的利息236.07元，并支付自2018年12月2日起至透支卡本息全部还清日止的手续费（按每期197元以总额7114元为限），以及自2018年12月2日起至透支卡本金56914元还清日止的违约金、利息（违约金按照每月最低还款额未还款部分的5%收取，最高500元；利息按日万分之五计算，上述违约金、利息合计以年利率24%为限）； 二、中国工商银行股份有限公司杭州江南支行对程镜地抵押的陕Ｇ×××××胜达2656CC越野车折价或者拍卖、变卖后所得价款在上述第一项债务范围内优先受偿。 如程镜地、胡天荣未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1252元，减半收取626元，由程镜地、胡天荣负担。 原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告程镜地、胡天荣于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  张可乐 二〇一九年十一月二十九日 书记员  娄佳瑶