河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2019)豫1702民初6181号原告中国建设银行股份有限公司驻马店分行。住所地：驻马店市交通路西段。统一社会信用代码91411700875862316H。负责人冯献军，行长。委托代理人王文宁，河南千嘉律师事务所律师。委托代理人安羽，女，1990年7月16日出生，汉族，该行员工，住河南省驻马店市驿城区。被告吴涛，男，1983年5月10日出生，汉族，住河南省正阳县。被告黄慧，女，1985年12月3日出生，汉族，住址同上。被告周长根，男，1955年12月13日出生，汉族，住河南省正阳县。委托代理人陈万峰，男，1975年12月2日出生，汉族，住河南省正阳县。被告王国华，男，1956年2月18日出生，汉族住河南省正阳县。原告中国建设银行股份有限公司驻马店分行（以下简称建行驻马店分行）诉被告吴涛、黄慧、周长根、王国华借款及担保合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建行驻马店分行的委托代理人王文宁，安羽，被告吴涛，被告周长根及其委托代理人陈万峰，被告王国华到庭参加诉讼。被告黄慧经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行驻马店分行诉称，2014年12月1日，被告吴涛、黄慧与原告签订了《中国建设银行个人助业借款合同》，合同编号410748888-9430-20140159143，合同约定被告吴涛、黄慧向原告借款130万元，借款有效期自2014年12月4日至2020年12月4日，借款方式为循环支用，利率为LPR加1.36基点固定利率，罚息利率为贷款利率上浮50%。约定如被告未按时还款，原告有权按照合同约定的规则计收罚息和复利；贷款人为实际债权和实际发生的全部费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费等均由被告承担。同日，被告周长根，王国华与原告签订《个人助业借款最高额抵押合同》合同编号41074888820140965963，合同约定将被告周长根名下位于正阳县真××西北路西侧××层的房产，被告王国华名下位于正阳县真××中××北侧××房产进行抵押，担保范围为主合同项下全部债务。2017年12月14日，原告如约向被告发放了借款130万元，但借款到期后，被告不能按时偿还借款本息。鉴于被告的违约行为，为维护原告的合法权益，请求判决：1、被告吴涛，黄慧偿还原告借款本金130万元及该款至实际偿还日的利息、罚金和复利（利率以合同约定计）；2、被告周长根，王国华对上述债务承担连带责任；3、依法拍卖，变卖，折价被告周长根名下位于正阳县真××西北路西侧××层的房产（房产证号为正房产权证字第××、00××08），被告王国华名下位于正阳县真××中××北侧××房产（房产证号为正房产权证字第××），上述两处房产所得价款由原告优先受偿。4、本案诉讼费、保全费、执行费、律师费等费用均由被告连带承担。被告承担原告为实现债权支付的律师代理费60000元。被告吴涛辩称，对该笔借款真实性无异议，合同中签字是我本人所签，我与黄慧是夫妻关系。被告黄慧未答辩。被告周长根辩称，1、请求对该笔贷款及合同约定的利息、罚息、复利真实性及合法性进行查证。2、诉求第四项不清楚，我们只承担房产抵押担保的责任。原告诉求第二项缺乏事实及法律依据。没贷款前我儿子周云云与正阳县建行的中层领导郭雷刚去广州考察马胜金融经营情况，回来后贷款，我房子抵押50万元，王国华房子抵押80万元。在这次贷款前，我的房子在正阳县银行贷款是53万元，该笔130万元借款我的房子抵押价值50万元。该笔130万元实际打到我账户里就50万元，当时考察贷款都是我儿子和建行领导郭雷刚办理的，后因马胜金融资金链断了该笔借款就还不上了。被告王国华辩称，前因不说了，担保合同中有我签字和摁印，请求依法处理。经审理查明，2014年12月1日，甲方吴涛、黄慧（借款人）共同向乙方建行驻马店分行（贷款人）签订合同编号为410748888-9430-20140159143的《中国建设银行个人助业借款合同》一份，该合同约定：第一条、乙方向甲方提供循环支用的借款额度为130万元。本借款额度为非承诺性额度，甲方申请使用借款应经乙方审查同意，乙方有权对借款额度进行重新确定。对于循环使用的借款额度，在借款额度有效期间内，甲方可以连续申请支用借款，但在任何时点甲方所支用的借款金额与甲方在本合同项下未全部清偿的借款发放本金之和不得超过借款额度。第二条、借款额度有效期间自2014年12月4日至2020年12月4日。本合同项下的第一笔借款实际放款的日期在本条约定的借款额度有效期的起始日期之后的，则本条约定的借款额度有效期到期日相应顺延。在借款额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效。第三条、在额度有效期间和借款额度内，甲方可以根据需要申请借款，经乙方同意后双方办理相应的手续。具体使用借款的额度根据可用借款额度确定。对于循环使用的借款额度，可用借款额度＝核定的借款额度-当前合同项下其他未全部清偿的借款发放金额合计。第四条、在借款额度有效期间内，经甲、乙双方约定，本合同项下借款支用方式为循环支用。循环支用是指在借款获批额度及有效期内，甲方可在可用借款额度范围内支用任意金额，并可在有效期内反复多次使用。申请支用借款额度时，甲方应提交《中国建设银行个人助业借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放借款。借款金额、用途、期限、利率、支用方式、支付方式、还款方法等按本合同约定及《中国建设银行个人助业借款支用单》中约定内容确定。乙方放款时，将所发放的借款直接划入双方在《中国建设银行个人助业借款支用单》中约定的账户。对于单笔借款，以乙方首次将款项划入约定账户之日为起息日。借款期限自起息日起算，借款的到期日根据借款期限长度相应推算，但任何情况下不得超过借款额度有效期间的截止日。第五条、本合同项下借款均采用乙方受托支付方式支付（即支付时由乙方根据甲方提出的支付申请，将借款资金支付给符合合同约定用途的甲方交易对象），但若借款符合法律法规或国家银行业监管部门规定的情形，且经乙方同意的，借款可以以甲方自主支付方式进行支付。…第七条、本合同项下循环支用方式下的单笔贷款利率可采用固定利率、浮动利率或其他利率方式，以《中国建设银行个人助业借款支用单》中约定为准。若本合同项下单笔借款发生逾期，循环支用方式下借款的逾期罚息利率以该笔借款所对应的《中国建设银行个人助业借款支用单》约定为准,…借款利息自单笔借款发放到双方约定账户之日起计算，按日计息。对于本合同项下单笔借款，乙方将依照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计甲方当期应还本金、利息及罚息（如有）。甲方应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。第八条、甲方选取委托扣款方式，乙方直接从户名为吴涛的账号（62×××45）中直接扣划还款。本合同项下甲方的还款首先用于偿还本合同约定应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项的偿还原则是，对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款，或者法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还；对于除上述以外情形的借款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。本合同项下循环支用方式下的借款还款方法在《中国建设银行个人助业借款支用单》中约定按固定周期付息，任意还本方法为准。…第十一条、若甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，或甲方发生其他足以对其偿还债务能力造成不利影响的事件，或甲方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的义务等情况的；以及担保人违约或者明确表示或以其行为表明将不履行其担保责任的，均视为甲方违约；出现上述任一违约情形，乙方有权宣布各笔或单笔借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用，要求甲方限期纠正违约行为并赔偿乙方相应损失，行使担保权利，以法律手段催收或追偿借款本息及由此产生的一切费用等权利。…第十三条、乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。……2014年12月1日，甲方（××）周长根、王国华与乙方（抵押权人）建行驻马店分行签订合同编号为41074888820140965963的《个人助业借款最高额抵押合同》一份，该合同约定：为保障乙方债权的实现，甲方愿意为吴涛、黄慧与乙方建行驻马店分行签订的编号为410748888-9430-20140159143的《中国建设银行个人助业借款合同》和该合同项下的《个人助业借款支用单》、各类凭证、形成债权债务关系的其他法律性文件（以下简称“主合同”）项下所形成的债权提供最高额抵押担保。第一条、甲方以本合同“抵押财产清单”（即权属证书为字第0034688号的王国华的坐落于正阳县西××中××北侧××及字××、××于××真××西北路西侧、北侧一层房屋）所列之财产设定最高额抵押。第二条、本合同项下最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。本合同约定的最高额抵押项下担保责任的最高限额为130万元。本最高额抵押的债权确定期间为主合同约定的贷款额度有效期间。被担保的债权项下的利息、罚息、违约金、赔偿金、垫款、各种应付费用的实际形成时间即使超出债权确定期间，仍然属于本最高额抵押的担保范围。第三条、合同签订后，甲方应在乙方要求的时限内到相应的登记部门办理抵押登记手续。第四条、甲方同意，乙方与债务人签订主合同或对主合同进行任何变更，均无需通知甲方，甲方仍应在本合同约定的最高额以及担保范围内承担担保责任。…第九条、债务人不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），或违反主合同的其他约定，乙方有权行使抵押权利。…第十七条、本合同项下抵押财产不办理抵押财产保险；第十八条、本合同经公证后借款人××同意当借款人不按约定履约时自愿接受依法强制执行；本合同项下贷款由评估机构进行抵押评估的由借款人作为委托人并承担抵押物估价委托费用。第十八条、凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，可以通过协商解决，协商不成，向乙方住所地人民法院起诉。……合同签订后，双方依约在正阳县房地产交易管理所办理了房产抵押登记手续，房产他项权证号为房屋他项权证字第11888号。借款人吴涛于2017年12月17日授权在建行驻马店分行申请的个人助业贷款金额发放到第三方交易账户（刘永阳62×××18），其签字的申请时间为2017年12月19日的《中国建设银行个人助业借款支用单》及《中国建设银行个人贷款支付凭证》(流水号ALS0961721621000001)载明：经审核，借款人的个人助业借款当前可用额度为130万元，符合借款支用条件。同意借款人申请借款130万元，期限12个月，即2017年12月19日至2018年12月19日。本笔借款的支付方式为银行受托支付、支付账户户名刘永阳、账号为62×××18、开户银行为建行驻马店分行。该笔借款的贷款利率执行年固定利率，即LPR利率加2.22%基点，在借款期限内，该利率保持不变。本笔贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照上述第一条约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。贷款约定的还款日为月末最后10日。借款人按固定周期付息，任意还本还款法归还贷款本息。贷款银行经办签名人为郭雷刚。个人贷款支付凭证显示贷款人于2017年12月21日向借款人委托的收款人账户支付了该笔款项130万元。诉讼中，本院对该笔贷款的银行经办人郭雷刚及知情人周志航进行了调查，还依法调取了本案原、被告双方在正阳县房地产交易管理所办理该笔借款时的房产抵押登记手续及登记部门备案的房屋所有权证、中国建设银行个人助业借款合同、个人助业借款最高额抵押合同。还查明，根据建行驻马店分行于2019年6月25日查询后打印的个人贷款对账单显示：截至2019年3月22日，上述贷款累计归还贷款本金0.13元、利息75614.77元，拖欠贷款余额1299999.87元、利息10847.05元、罚息66317元。建行驻马店分行还提供有国税局出具的增值税普通发票复印件，载明律师代理费为60000元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。当事人订立合同应当遵循公平自愿、诚实信用、协商一致的原则达成意思表示。2014年12月1日，原告建行驻马店分行与被告吴涛、黄慧夫妻签订合同编号为410748888-9430-20140159143的《个人助业借款合同》约定，贷款人向借款人提供循环支用的借款额度130万元，借款人申请支用借款额度时应提交《中国建设银行个人助业借款支用单》，经贷款人审核同意并经确认后，贷款人按约定发放借款，借款金额、用途、期限、利率、支用方式、支付方式、还款方法等按本合同约定及《中国建设银行个人助业借款合同》中约定内容确定。上述合同签订后，被告吴涛、黄慧向原告借款130万元。根据原告提供的贷款支付凭证能够证明贷款人已按照借款人提出的支付申请并授权同意的付款账户履行了付款义务。2019年3月22日止，该笔130万元贷款累计归还本金0.13元、利息75614.77元，拖欠贷款本金余额1299999.87元。现因被告吴涛、黄慧未按合同约定偿还借款本金并支付相应利息、罚息的行为已构成违约，应承担违约责任。原告主张的律师代理费60000元，缺乏充分事实依据，本院不予支持。原告建行驻马店分行主张被告周长根，王国华对上述债务承担连带清偿责任，因无事实根据，本院不予支持。被告周长根、王国华自愿将所有的房产为上述借款提供最高额抵押担保，依照与抵押权人签订的合同，因该笔贷款到期后被告未能按约清偿，原告作为抵押权人有权按照合同约定以其抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，抵押财产的价值在抵押权实现时予以确定。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十二条规定，当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。第七十一条规定，主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使抵押权。第七十五条，同一债权有两个以上××的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。根据被告周长根、王国华与抵押权人建行驻马店分行一起签订的最高额抵押合同及办理的抵押物登记手续，双方约定的最高额抵押担保债权限额为130万元、债权确定期间为主合同约定的贷款额度有效期间，且对抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有明确约定，故被告周长根、王国华辩称仅对各自抵押担保的债务最高额为限承担抵押清偿责任的意见，因无相应事实根据和法律依据，本院不予采信。另关于四被告之间以及与周志航、郭雷刚的其他纠纷，可依法另行主张权利。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第五十九条、第六十条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十二条、第七十一条、第七十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告吴涛、黄慧于判决生效后十日内共同向原告中国建设银行股份有限公司驻马店分行偿还借款本金1299999.87元及利息、罚息（利率、利息及罚息按双方合同约定计算，从2017年12月21日起计至实际还清借款之日止，履行时另应扣除已还利息75614.77元）。二、如被告吴涛、黄慧逾期不偿还上述款项，将被告周长根、王国华提供的抵押物（王国华抵押财产为坐落于正阳县西顺河路中段北侧一层房屋、权属证书为字第0034688号；周长根抵押财产为坐落于正阳县真阳镇慎西北路西侧一层房屋、正阳县真阳镇慎西北路北侧一层房屋，权属证书为字第0056107、00××08号。以上房产他项权证号为房他证字第11888号）折价或者拍卖、变卖，所得价款由原告中国建设银行股份有限公司驻马店分行优先受偿。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费16500元，由被告吴涛、黄慧、周长根、王国华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审 判 长 王继伟审判员樊婷人民陪审员 范   文   英二〇一九年十一月十三日书 记 员 李      想