山东省烟台经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0691民初1400号 原告：中国光大银行股份有限公司烟台经济技术开发区支行，住所地烟台开发区长江路40号金河大厦B座1号，统一社会信用代码913706009662824721。 负责人：刘斐斐，行长。 委托诉讼代理人：吴昀霞，山东一和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙莉，山东一和律师事务所律师。 被告：苏永乐，女，1973年3月4日生，汉族，住烟台市芝罘区。 被告：烟台星颐置业有限公司，住所地烟台开发区长江路57号。 法定代表人：王基平，董事长。 委托诉讼代理人：娄守玲，山东平和（烟台开发区）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：原浩然，山东平和（烟台开发区）律师事务所实习律师。 原告中国光大银行股份有限公司烟台经济技术开发区支行与被告苏永乐、被告烟台星颐置业有限公司（以下简称星颐置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司烟台经济技术开发区支行委托诉讼代理人孙莉、被告苏永乐、被告星颐置业公司委托诉讼代理人娄守玲、原浩然到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国光大银行股份有限公司烟台经济技术开发区支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告苏永乐偿还原告借款本金229564.92元，利息5811.29元（暂计至2019年3月6日，之后至清偿借款本息之日，仍按约定的利息计算）；2.请求判令被告苏永乐返还原告支付保全费1825元等实现债权的费用；3.请求判令被告星颐置业公司对被告苏永乐上述债务及费用承担连带清偿责任；4.本案案件受理费等诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求，请求判令被告偿还借款本金212031.67元，利息4661.19元（暂计至2019年8月12日，之后至清偿借款本息之日，仍按约定利息计算）。事实和理由：原被告于2014年4月25日签订《个人贷款合同》，被告苏永乐因购买被告星颐置业公司开发的烟台开发区XX路XX号房产（建筑面积XX平方米），向原告按揭贷款36万元，贷款期限120个月，年利率为6.55%上浮10%，本合同项下首期执行贷款年利率7.205%。合同对担保、违约责任等进行了约定，被告星颐置业公司对该笔借款提供连带担保责任，预抵押物为被告苏永乐购买的烟台开发区XX路XX号房产，并办理了预告抵押登记。合同签订后，原告依约履行了36万元借款的支付义务。2014年6月20日至2016年9月20日被告苏永乐能按时履行还款义务，2016年10月20日起经常未按时按期偿还贷款本金及利息，2018年12月21日后停止偿还贷款本息。 被告苏永乐未发表答辩意见。 被告星颐置业公司辩称，原告诉请金额有误，我方于2019年3月29日代被告苏永乐偿还原告23970.39元，但原告并未扣除上述款项；被告苏永乐提供了房屋作为担保，已足以清偿债务，原告应向被告苏永乐主张权利，不应向我方主张清偿；原被告签订的《个人贷款合同》系格式合同，其中关于债权加速到期的约定应为无效，原告只应主张被告苏永乐偿还已到期的借款本息。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据的交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年3月28日，被告苏永乐向原告出具贷款申请书，向原告申请商用房贷款360000元，贷款期限为120个月，还款方式为等额本息，并同意原告将贷款360000元划转到被告星颐置业公司账号名下。同日，被告苏永乐向原告出具抵押人承诺书，承诺将其所有的位于烟台开发区XX路XX号房产房屋抵押给原告作为担保。 2014年4月25日，原告（贷款人）与被告苏永乐（借款人、抵押人）、被告星颐置业公司（保证人）签订《个人贷款合同》，合同约定被告苏永乐向原告借款360000元，用于购买烟台开发区XX路XX号房产号房屋一套。贷款期限为120个月，自2014年4月25日至2024年4月25日。贷款利率按照年利率6.55%上浮10%执行，首期执行贷款年利率为7.205%,遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。被告苏永乐未按合同约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。抵押人被告苏永乐以涉案房屋提供抵押担保，抵押财产价值725659元。被告星颐置业公司为本合同项下债务提供连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权与担保权利的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。如借款人未按约定履行还款义务，贷款人即可直接要求保证人履行保证责任。如贷款人针对贷款还享有其它担保权利的，保证人不得要求贷款人先行行使其他担保权利。本合同项下的保证方式为阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约。贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其它应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息……宣布行使或实现本合同项下的担保权利……。贷款发放至借款人在贷款行开立的账户内，借款时采取等额还本付息方式还款。 借款合同签订后，2014年5月6日，原告与被告苏永乐办理编号为烟房预开抵字第XXX号预购商品房抵押权预告登记证，载明房屋坐落于烟台开发区XX路XX号，预告登记权利人为原告，预告登记义务人为被告苏永乐。现涉案房屋已具备办理房屋产权证书条件，但被告苏永乐至今未办理房屋产权证书，涉案房屋至今未办理抵押权登记。 2014年5月16日，原告依据合同约定发放贷款360000元，上述款项已由原告划转至被告星颐置业公司账号名下，被告苏永乐未按期还款。被告星颐置业公司于2019年3月29日代被告苏永乐偿还原告借款本息23970.39元。原告主张截止2019年8月12日，被告苏永乐欠付原告贷款本金212031.67元、利息4661.19元。被告星颐置业公司辩称原告主张数额错误，上述数额系原告单方出具，不予认可。 被告苏永乐与被告星颐置业公司于2014年2月20日签订开预字第140220100081号商品房买卖合同，合同约定由被告苏永乐购买位于烟台开发区XX路XX号房屋，购房款为725659元，于2014月1月17日前交纳首付款300000元，于2014年2月20日前交纳425659元。后二被告签订补充协议，协议约定被告苏永乐于2014年1月17日前支付房款300000元，于2014年2月20日前支付房款65659元，被告苏永乐首付款付清后，持相关材料于2014年2月27日前到指定银行及相关部门办妥贷款手续，否则视为被告苏永乐违约，贷款金额为360000元。被告星颐置业公司于2019年5月20日向被告苏永乐邮寄房屋所有权证办理通知书，通知被告苏永乐于接到通知之日起七日内办理房屋所有权证手续，但被告苏永乐至今未办理房屋所有权证。 另查，原告为本案诉讼支付保全费1820元。 本院认为，原告与被告苏永乐、被告星颐置业公司签订的个人贷款合同系各方的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。各方应按约定履行各自的义务。被告星颐置业公司辩称个人贷款合同系格式合同，关于债权加速到期的条款加重了二被告的合同义务，该条款应为无效，原告仅应对已到期的借款本息主张权利。本院认为格式合同作为金融借款合同的常见形式,是一种行业习惯,经合同双方签字确认后,除易引起歧义、违反诚实信用原则或违反法律强制性规定的内容,合同应为有效。本案中原被告双方签订的个人贷款合同中并未存在上述情形，且被告苏永乐在合同履行过程中未按时偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权依约宣布享有的债权加速到期，故被告星颐置业公司抗辩理由没有事实和法律依据，本院不予支持。 原告按合同约定发放了贷款，被告苏永乐应依约偿还本息，逾期应承担违约责任。被告苏永乐未按合同约定偿还借款本息，构成违约，原告要求其偿还到期的借款本息并提前回收全部借款本金，于约相符，应予支持。原告主张截止2019年8月12日，被告苏永乐欠付原告贷款本金212031.67元、利息4661.19元,其中被告星颐置业公司代被告苏永乐偿还的贷款23970.39元原告已予扣除。被告星颐置业公司辩称原告主张借款本息数额错误，系原告内部核算的数额，不予认可，但其并未提供证据证明被告星颐置业公司自行核算的计算方式和方法，没有证据证明原告主张的金额错误，故被告星颐置业公司辩称理由不当，本院不予支持。原告要求其偿还上述款项并自2019年8月13日起至实际给付之日止按借款合同约定支付利息，与约相符、于法有据，本院予以支持。原告为本案诉讼支出保全费1820元，依约亦应由被告苏永乐负担。 被告星颐置业公司辩称被告苏永乐已提供涉案房屋作为物的担保，对于同一债权，既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。本院认为，涉案房屋虽已设立预抵押登记，但未办理正式的抵押权设立登记。预抵押登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第二十条等相关法律法规的规定,预告登记后,未经预告登记的权利人同意,处分该不动产的,不发生物权效力。预告登记后,债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的,预告登记失效。本案中,原告并未取得他项权利证书,虽然办理了预抵押登记,但预抵押登记只是一种预告登记,预告登记所登记的并非现实的抵押权,而是将来发生抵押权变动的请求权,因此,虽然原被告签订的个人贷款合同中约定由被告苏永乐提供涉案房屋作为抵押担保，但因涉案房屋未办理抵押权设立登记，原告对涉案房屋并不享有抵押权。合同约定被告星颐置业公司作为被告苏永乐涉案债务的连带责任保证人，在涉案房产的抵押登记未办理之前，其应按照贷款合同的约定就被告苏永乐对原告所负上述债务承担连带保证责任。故被告星颐置业公司抗辩理由不当，本院不予支持，被告星颐置业公司应对被告苏永乐对原告所负上述债务承担连带保证责任。被告星颐置业公司在承担保证责任后，有权向被告苏永乐追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告苏永乐自本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司烟台经济技术开发区支行贷款本金212031.67元、利息4661.19元（计算至2019年8月12日，并承担自2019年8月13日起至实际给付之日止按个人贷款合同约定计算的利息）。 二、被告烟台星颐置业有限公司对被告苏永乐的上述债务承担连带责任。被告烟台星颐置业有限公司在承担保证责任后，有权向被告苏永乐追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4830元减半收取2415元，由原告中国光大银行股份有限公司烟台经济技术开发区支行承担140元，由被告苏永乐、被告烟台星颐置业有限公司承担2275元。 保全费1820元，由被告苏永乐、被告烟台星颐置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。 审判员  方广志 二〇一九年十一月十一日 书记员  林素茵