山东省济南市莱芜区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0116民初5313号 原告：山东莱芜农村商业银行股份有限公司，住所地：莱芜市鲁中东大街28号，统一社会信用代码：91371200780760317X。 法定代表人：崔建强，职务：理事长。 委托诉讼代理人：李光军，男，汉族，系该公司职工。 被告：张秋泽，男，汉族，1967年7月4日出生，住济南市莱芜区。 被告：孙秀芳，女，汉族，1964年2月23日出生，住莱芜市莱城区。 被告：聂代强，男，汉族，1968年5月1日出生，住济南市莱芜区。 被告：韩西玲，女，汉族，1968年4月11日出生，住济南市莱芜区。 被告：聂代民，男，汉族，1965年4月30日出生，住莱芜区。 被告：张芹，女，民族，汉，1965年10月17日出生，住济南市莱芜区。 原告山东莱芜农村商业银行股份有限公司（以下简称莱芜农商行）与被告张秋泽、孙秀芳、聂代强、韩西玲、聂代民、张芹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莱芜农商行的委托诉讼代理人李光军、被告张秋泽到庭参加诉讼。被告孙秀芳、聂代强、韩西玲、聂代民、张芹经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莱芜农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告张秋泽、孙秀芳偿还所欠原告贷款本金299767.5元及利息（利息按合同约定利率从欠息日计算至借款结清日)；2.请求判令被告聂代强、韩西玲、聂代民、张芹对上述贷款承担连带责任；3.本案一切诉讼费、保全费用及实现债权的费用由上述被告承担。事实与理由：被告张秋泽于2013年1月18日从我行贷款300000元，2014年1月14日到期，现结欠本金299767.5及利息（利息按合同约定利率从欠息日计算至借款结清日)，该借款发放时，孙秀芳在借款人配偶同意书上签字并承诺对此笔借款承担连带还款责任；该笔借款由聂代强、聂代民提供担保。张芹、韩西玲在担保人配偶同意书上签字并承诺对此笔借款承担连带还款责任。贷款到期后，借款人和担保人均未能按时偿还。根据我单位与被告签订的《个人借款合同》、《保证合同》，为维护我行合法权益，请求贵院依法判决实现原告的诉讼请求。 被告张秋泽辩称:涉案款项由聂代民使用，聂代民给我出具证明证实，并由其偿还；当时寨里信用社的主任及其工作人员告知我只是顶个名，并由工作人员亲自指导我在合同上签字，当时应当有监控记录了详细操作过程。 被告孙秀芳、聂代强、韩西玲、聂代民、张芹未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2013年1月18日，被告张秋泽与原莱芜市农村信用合作联社寨里信用社（以下简称寨里信用社）签订《个人借款合同》，约定张秋泽向寨里信用社借款30万元，借款用途为借新还旧，借款期限自2013年1月18日至2014年1月14日。借款利率按固定利率，在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币基准贷款利率的基础上上浮120%，直至借款到期日。合同第八条违约责任约定，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。因借款人违约导致贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 同日，孙秀芳与寨里信用社签订《借款人配偶同意书》，声明与张秋泽是夫妻关系，同意以家庭共同财产为借款人所办理的贷款额度提供连带责任保证。 聂代强、聂代民与寨里信用社签订《保证合同》，约定对上述贷款提供连带责任保证，保证担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。 韩西玲、张芹与寨里信用社签订《担保人配偶同意书》，同意以家庭共同财产为借款人所办理的贷款额度提供连带责任保证。 2013年1月18日，原告向张秋泽发放了贷款30万元。被告张秋泽于2015年6月21日偿还本金40元，于2015年12月2日偿还本金192.50元，剩余299767.5元本金未偿还，累计偿还利息412.3元。 原告于2017年3月2日向张秋泽、孙秀芳送达了《借款逾期催收通知书》；于2017年3月2日向聂代强、韩西玲送达了《担保人履行责任通知书》；于2017年3月2日、2018年11月21日向聂代民、张芹送达了《担保人履行责任通知书》。 2013年1月26日，聂代民为张秋泽出具证明，载明该款系聂代民为发展经营所用，与张秋泽无关。 本院认为，莱芜农商银行与张秋泽签订的《个人借款合同》是当事人真实意思表示，除约定的有关逾期利息复利外不违反法律法规的强制性规定，对《借款合同》的效力本院依法予以确认。虽然张秋泽辩称聂代民是实际用款人，但是与莱芜农商行签订《个人借款合同》及莱芜农商行发放贷款的相对方均为张秋泽，故本院认为张秋泽作为借款人未能按期履行还款义务，应承担责任。莱芜农商银行请求被告张秋泽偿还借款本金299767.5元本院予以支持。关于莱芜农商行主张的各项利息（借期内利息、逾期利息、复利）的计算标准问题。借期内利息、逾期利息的计算在《个人借款合同》中已做了明确约定：借款利率按固定利率，在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币基准贷款利率的基础上上浮120%；逾期利息按照借款执行利率基础上上浮50%计算，借款期限内利息及逾期利息的计算方式本院依法予以确认。莱芜农商行主张的复利既包括借款期限内利息产生的复利又包括逾期利息产生的复利，但是按照中国人民银行《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，复利的计算基数应仅为合同期内的应付利息，不包括逾期利息，并且逾期利息已经带有违约惩罚性质，已经体现了对借款人逾期还款的惩罚性，若再以此为基数计收复利属双重处罚，有违公平和补偿原则。故莱芜农商行要求被告支付逾期利息产生的复利，无事实及法律依据，本院不予支持。因张秋泽分别于2015年6月21日偿还本金40元，于2015年12月2日偿还本金192.50元，故在计算逾期利息时应分段予以计算。 关于孙秀芳的共同还款责任问题。孙秀芳系张秋泽配偶，该债务属于夫妻共同债务，故对原告要求孙秀芳承担共同还款责任，本院予以支持。 关于聂代强、聂代民的保证责任问题。原告在期限内分别向张秋泽送达了《贷款逾期催收通知书》；向聂代强、聂代民送达了《担保人继续履行担保责任通知书》，故聂代强、聂代民应继续对主债务承担保证责任，新的保证合同约定保证期间自2018年11月21日至2020年11月21日。莱芜农商行要求聂代强、聂代民承担连带清偿责任，未超过保证期间，本院依法予以支持。 关于韩西玲、张芹的保证责任问题。本院认为，韩西玲、张芹分别是聂代强、聂代民的配偶，二人签署《担保人配偶同意书》，是作为担保人配偶的身份作出同意以家庭共同财产提供连带责任保证的意思表示，该二人并无以个人名义为借款人提供担保的意思表示，且未签保证合同，不是本案的保证人。故莱芜农商行提出韩西玲、张芹应对借款承担连带还款责任，无事实依据和法律依据，本院不予支持。 莱芜农商行要求被告支付实现债权的费用，无证据证实，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，参照《人民币利率管理规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张秋泽、孙秀芳于本判决生效之日起十五日内偿还山东莱芜农村商业银行股份有限公司借款本金299767.5元及利息（利息按照《个人借款合同》约定及本金还款情况分段计算至贷款结清之日，但应扣除被告已偿还的部分，并且不应计算逾期利息产生的复利）； 二、被告聂代强、聂代民对上述第一项判决款项承担连带清偿责任； 三、驳回山东莱芜农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2898元，由张秋泽、孙秀芳、聂代强、聂代民共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员 王 洋 二〇一九年十一月十二日 书记员 崔言禧