黑龙江省大庆市龙凤区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0603民初2439号原告：成都利信普惠企业管理有限公司，住所地成都高新区天府二街萃华路89号A座29层1、2、3、4、5、8单元。统一社会信用代码915101003957755122。法定代表人：代红光，职务总经理。委托诉讼代理人：唐靖宇，黑龙江欲凌律师事务所律师。被告：崔春红，女，1974年5月22日出生，汉族，无职业，住大庆市龙凤区，委托诉讼代理人：孙杰，黑龙江百湖律师事务所律师委托诉讼代理人：权铁，黑龙江百湖律师事务所律师。原告成都利信普惠企业管理有限公司（以下简称利信普惠公司）与被告崔春红追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2019年9月27日公开开庭进行了审理，原告利信普惠公司委托诉讼代理人唐靖宇，被告崔春红委托诉讼代理人孙杰、权铁到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付代偿款106531.24元；2、请求判令被告支付代偿款资金占用利息10653.12元（以106531.24元为本金，按照年利率24%为标准，从原告代偿之日2019年1月2月起，计算至清偿完毕之日止，暂计算至2019年6月2日，1、2项代偿本息共计117184.36元；3、请求判令本案实现债权的费用、诉讼费用被告承担。事实与理由：2016年1月21日，被告为了借款，与原告签署了《授权委托书》，授权原告通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称北京弘合公司，“有利网”平台经营者）签署《借款协议》进行借款，约定借款76160元，转账时扣除合同约定的借款服务费15590.4元，借款期限为36期，并约定由原告承担连带担保责任。“有利网”平台实际履行《借款协议》。但被告未依约还款，致使担保人原告于2019年1月2日支付代偿款106531.24元。综上，为了维护自身的合法权益，原告依据相关法律规定，特向法院提起诉讼，请求依法判决。被告辩称，一、借贷合同无效，答辩人只应返还借款本金。《商业银行法》第十条规定：未经中国人民银行批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务。《中华人民共和国银行业监督管理法》规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动，以投资公司为平台针对有借贷需要的不特定人员出借款项以获取收益，此行为未经国务院银行业监督管理机构批准，系从事非法金融业务活动。金融业务活动系国家特许经营业务，原告的行为扰乱了国家金融秩序，违反法律法规的强制性规定，所以说原、被告签订的借款合同应属无效。原告已经在借款服务合同中说明业务范围是，从事借款咨询服务业务，拥有借贷服务技术。合同无效后果处理，借贷双方均有过错，根据公平原则，被告在返还本金的同时，参照中国人民银行同类同期借贷利率水平支付资金占用期间的利息，并返还本金。二、本案借款本金应认定为55238.4元。《审理民间借贷案件若干问题的规定》第九条规定：借款合同生效要件，以银行转账、网上银行电子汇款或通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时。《合同法》第二百条借款的利息不得在本金中预先扣除，利息预先扣除的，应当按照实际借款的数额返还本金并计算利息。被告在借款合同中约定借款76160元，减去借款服务费15590.4元，增信服务费3808元，手续费761.6元，有利网服务费761.6元=55238.4元。三、原告收取的服务费、手续费等，超出《审理民间借贷案件若干问题的规定》借贷案件利率上限24%的部分不应支持。《关于依法妥善审理民间案件的通知》第三依法严守法定利率红线。对各种以利息、违约金、服务费、中介费、保证金、延期费等突破或变相突破法定利率红线的，人民法院不应当支持。原告收取的咨询费、增信服务费、手续费等高达20921.6元，已经达到实际借款55238.4总额的37.87%，明显超过一般人对手续费的理解，与原告签订的合同中，约定的利率、手续费加起来明显超过了24%的法定年利率上限，因此对于超过的部分，恳请法院不予支持。因该合同取得的财产应当予以返还，被告应将实际取得的借款本金返还出借人。原告向法庭出示证据如下：证据一、借款协议、借款申请表、借款服务合同、合同附件、委托扣款委托书、授权委托书、招商银行付款回单各1份，欲证明被告在有利网线上借款76160元。借款逾期约定了两个0.05%，逾期罚息。因逾期罚息约定高于最高人民法院司法解释年24%的利率规定，故诉讼请求的利率标准调至24%。授权委托书明确授权出借人在向委托人发放借款时，将借款服务费20160元转入收取费用的各方。因收取各方为原告和深圳市国银盛达融资担保有限公司（以下简称国银公司）。北京弘合公司已经按照约定支付借款76160元到各方账户。被告账户的到账金额为56000元。经质证，被告对证据的真实性和关联性均有异议，以上证据被告都没见过。通过北京弘合公司打入到被告账户上实际借款为56000元，北京弘合公司没有显示经过银行监督管理部门批准具有从事银行业金融机构业务活动，违反法律法规的强制规定。故原告与北京弘合公司签订的借款合同应属无效。原告与被告签订的借款服务合同中表明，原告从事借款咨询服务公司也不具备向不特定人员出具借款获取收益的资质。还款计划表是按76160元为本金分期还款的。而原告实际收到借款56000元，应按此计算。同时原告按照分期计划表每月2529.6元已经归还了7期，总计17707.2元。授权委托书也证明20160元服务费加上其他费用总计20921.6元服务费、手续费等，已经达到了被告实际借款额55238.4元的37.87%，明显超过了一般人对手续费的理解。原告已收取服务费、手续费，规避利率限制等违法行为。原、被告签订的借款合同系合法行为掩盖非法目的，属于合同无效的法定情形，无效的合同自始没有法律约束力。故被告应将实际借款本金返还给出借人，并按照银行同期贷款利率支付资金占有费用。本院认为，该组证据相互佐证，能够证实被告通过原告在有利网平台上借款的事实。证据二、代偿通知书及附表逾期客户信息及应还款明细、代偿逾期借款证明复印件各1份（复印件与原件核对一致），欲证明弘合公司于2018年12月30日要求原告履行保证责任，清偿逾期客户所欠的借款本金及利息。其中崔春红借款本金76160元加上罚息共计106531.24元。原告于收到通知后代为清偿借款本息，弘合公司于2019年1月2日为原告出具代偿逾期借款证明，证明原告代被告偿还本息106531.24元，原告享有追偿权。经质证，被告质证对证据真实性及关联性均有异议，我们还款数额及期数与原告提供的证据不符。8月、9月还有两笔还款数额没有体现。代偿通知书是北京弘合公司与原告之间的协议与我方无关。通过他们的协议证明代偿数额仍然按照76160元计算的。我方实际借款是56000元，对于原告提供的数额的我方不认可。原告一直说其向第三方代偿，但是其没有提供出其代偿完毕证据，只提供出了代偿协议。其没有代偿完毕就没有权利向被告主张。本院认为，原告作为有限责任公司，其资金收付应通过其银行账户操作，原告欲证明其代被告偿借款，应提供银行交易信息，而该组证据系案外人出具，案外人未到庭，无法核实真实性，故该组证据不足以证实原告代被告偿还了借款，本院不予采信。被告向法庭出示证据如下：建设银行账户交易明细1份，欲证明被告每月按2529.6元还款6期加上300元总计还款15477.6元。原告无异议。但是偿还款项并不全是本金。本院予以采信。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月21日被告签订借款申请表与授权委托书，授权原告代其在有利网站进行借款。当日原、被告另行签订借款服务合同，约定被告借款76160元，借款用途为装修，借款服务费用为20160元，被告同意原告在发放借款时将借款服务费20160元转入应收取费用的各方。原告协助被告完成与出借人的借款交易后，向被告提供后续借款管理、处理还款安排的调整等服务，原告为被告提供借款费用及借款本金的代收代付服务；被告同意按与出借人约定的年化利率12%支付利息，自借款日起算至全部结清日止；被告应在借款起始日的次月开始按月偿还本金、利息、相关费用，每个月为一个还款期，共分36期偿还。2016年1月25日原告以担保人身份通过有利网平台（由北京弘合公司经营，域名为www.yooli.com）签订借款协议，为被告办理借款76160元（此款项由有利网平台注册的多名出借人提供）。2015年1月25日北京弘合公司将借款56000元汇给被告。被告自2016年1月25日还款期限开始后，按期偿还6期加上300元总计还款15477.6元，余款拖欠至今。本院认为，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在做出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，原告主张其代被告偿还了借款，并提供还款计划表、代偿通知书及明细、代偿逾期借款证明表来证实其主张。对此，本院认为，原告作为有限责任公司，其资金收付应通过其银行账户操作，原告欲证明其代被告偿还借款，应提供相应的银行交易信息予以佐证，但原告提供的上述证据均系案外人出具，因案外人未到庭，无法核实证据真实性，故原告所举证据不能证实其实际代被告偿还了借款，应承担举证不能的责任。故原告诉讼请求，缺乏事实根据，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告成都利信普惠企业管理有限公司诉讼请求。案件受理费1322元（已减半收取），由原告成都利信普惠企业管理有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大庆市中级人民法院。审判员  方志勇二〇一九年十一月五日书记员  孙 莉附：本判决所依据的相关法律条文《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零八条之规定，对本判决不服，在判决生效后，有向检察机关提出申诉的权利。