江西省湖口县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0429民初1375号 原告：江西湖口农村商业银行股份有限公司，住所地江西省九江市湖口县双钟镇洋港路1号。统一社会信用代码91360400MA35N4X70T。 法定代表人：李明，该公司董事长。 委托代理人：马立东，该公司员工。 委托代理人：叶宏明，江西天康律师事务所律师。 被告：陈爱环，男，1974年10月30日出生，汉族，住江西省九江市湖口县。 被告：秦建霞，女，1976年9月28日出生，汉族，住江西省九江市湖口县。 原告江西湖口农村商业银行股份有限公司与被告陈爱环、秦建霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司的委托代理人马立东到庭参加诉讼，被告陈爱环、被告秦建霞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江西湖口农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈爱环、秦建霞立即归还借款本金20万元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清（截止2019年11月21日的利息、罚息等合计132,409.29元，之后的利息、罚息合计按月利率13.55‰计算）；2、当被告陈爱环、秦建霞未及时归还上述借款本息时，拍卖、变卖两被告所有的坐落于湖口县凰村乡四官村13组的房屋（房权证字第××号），对拍卖、变卖的价款原告享有优先受偿的权利，不足部分由两被告继续清偿；3、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告陈爱环以经营废品回收为由，与湖口县农村信用合作联社（以下简称联社）于2014年3月21日签订了［2014］湖农信个借字第2014003010号《个人借款合同》，联社提信被告借款20万元，授信期限为24个月，双方对用途、利率、罚息、还款、违约责任、争议解决等作了详尽的约定。同日，两被告还与联社签订了［2014］湖农信社高抵字第2014003009号《最高额抵押合同》，以被告秦建霞名下、坐落于湖口县凰村乡四官村13组的房屋（房权证字第××号）为本案贷款提供抵押担保，抵押行为在湖口县房管局办理了抵押物权登记。2014年3月21日，联社依约向被告提供了借款20万元，2015年3月20日，该笔贷款经过一次转办，贷款期限至2016年3月12日。在合同履行过程中，被告仅归还了2015年3月20日之前的利息35,781.15元。截止2019年6月12日，被告未结清利息为117,591.49元，本金20万元，合计本息317,591.49元。2016年12月22日，中国银监会江西监管局以赣银监复2016278号文件批复。由原告承继湖口县农村信用合作联社债权债务。 原告江西湖口农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼情形，向本庭提交以下证据： 1、江西湖口农村商业银行股份有限公司的营业执照、金融许可证、赣银监复［2016］278号文件复印件，拟证明根据中国银监会江西监管局的文件批复，原告开业的同时，湖口县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为原告债权债务。因此，案涉贷款虽系湖口县农村信用合作联社发放，但原告有行使收回贷款本息的权利。 2、陈爱环、秦建霞的身份证、结婚证复印件，拟证明两被告的身份信息。 3、［2014］湖农信个借字第2014003010号《个人借款合同》复印件，拟证明联社与两被告签订了借款/抵押合同，合同中对相关借款、抵押事项进行了约定。 4、借款凭证两张（复印件），拟证明联社向被告陈爱环发放了贷款20万元，2015年3月20日经过一次贷款转办。 5、［2014］湖农信社高抵字第2014003009号《最高额抵押合同》、抵押物清单和湖房他证字第××号他项权证复印件，拟证明原告对被告陈爱环、秦建霞所有的坐落于湖口县凰村乡四官村13组的房屋（房权证字第××号）拍卖、变卖价款享有优先受偿权。 6、欠息计算表一份。 被告陈爱环、秦建霞未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据。 经审理查明：2014年3月21日，被告陈爱环（借款人）与湖口县农村信用合作联社凰村信用社（贷款人）签订［2014］湖农信个借字第2014003010号《个人借款合同》约定：第一条、借款金额：贰拾万元整。第二条、借款期限自2014年3月19日起至2016年3月18日止。借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准。第三条、借款用途：经营废品回收。第四条、借款利率与计结息。1、借款利率。借款利率为下列第（2）种：（2）浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的贰年期贷款基准利率上浮98%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按以下第a种方式调整：a、本合同贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同本款约定的浮动比例确定，调整后的利率于调整当日开始适用，分段计息……3、结息方式、借款人按下列第（1）种方式结息：（1）按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。4、罚息、（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；（6）罚息利率：逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收50%。 同日，被告陈爱环、秦建霞（甲方、抵押人）与联社（乙方、抵押权人）签订［2014］湖农信社高抵字第2014003009号《最高额抵押合同》约定：第一条、被担保的主债务为乙方依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额分别为贰拾万元整，借款期限为24个月，即自2014年3月19日起至2016年3月18日止。第二条、抵押担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息……及乙方为实现债权的所有费用。第三条、抵押物详见“抵押物明细表”（被告陈爱环名下、坐落于湖口县凰村乡四官村13组、房屋所有权证号为房权证字第××号的房屋）。“抵押物明细表”作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十条、抵押权的实现。有下列情况之一的，乙方（原告）有权依法处置抵押物：一、主合同项下全部或部分债务本息履行期限届满，乙方债权未受清偿的。签订抵押合同次日，原、被告就用于抵押的房产办理了湖房他证字第××号房屋他项权证。 本案《个人借款合同》签订后，被告陈爱环于2014年3月21日在原告处提款20万元并在原告出具的《借款凭证》上签名确认。2014年3月20日，被告陈爱环归还了上述借款并结清利息并在授信期限内在原告处再次提款20万元，并再次在原告出具的《借款凭证》上签名确认。2016年3月12日，该款到期后，被告方未归还借款并结清利息。 截至2019年11月21日，原告系统显示，被告陈爱环尚欠联社借款本金20万元，利息、罚息等合计132,409.29元。 另查明，2016年12月22日，中国银监会江西监管局作出赣银监复［2016］278号文件《江西银监局关于江西湖口农村商业银行股份有限公司开业的批复》：一、同意江西湖口农村商业银行股份有限公司开业……三、该行开业的同时，湖口农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为该行债权债务。 本院认为：虽然湖口农村信用合作联社已自行终止，但原告江西湖口农村商业银行股份有限公司依法承继其债权债务后，与被告陈爱环之间构成金融借款合同，该关系合法有效，依法受国家法律保护。被告陈爱环提款后，应按本案《个人借款合同》《借款凭证》的相关约定按季支付利息并于借款到期后归还本金。现被告陈爱环仅支付部分利息，拖欠原告借款本金及剩余利息至今，按合同约定应支付罚息（逾期利息），且该罚息约定于法并无不符。综上，对于原告诉请判令被告陈爱环立即归还借款本金20万元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清的诉讼请求，本院予以支持。原、被告签订的《个人汽车按揭借款/抵押合同》中约定“每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的贰年期贷款基准利率上浮98%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则……当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同本款约定的浮动比例确定……分段计息”，故本院决定按浮动利率支持原告相关诉请。被告秦建霞未在本案《个人借款合同》《借款凭证》上签名捺印，故对于原告诉请判令被告秦建霞立即归还借款本金20万元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清的诉讼请求，本院不予支持。 为向上述借款提供担保，两被告以坐落于湖口县凰村乡四官村13组、房屋所有权证号为房权证字第××号的房屋与原告签订了《最高额抵押合同》且办理了抵押他项权证，因被告陈爱环至今未归还原告借款本金及相应利息、罚息，故对于原告的第二项诉讼请求，本院酌情予以支持。被告陈爱环、秦建霞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、限被告陈爱环于本判决生效之日起十日内向原告江西湖口农村商业银行股份有限公司归还借款本金200,000元及利息、罚息等（截至2019年11月21日，尚欠利息、罚息等合计132,409.29元；2019年11月21日之后的利息、罚息，合并以未还借款本金金额为基数，按中国人民银行公布的二年期贷款基准利率的297%分段累加计算至本案借款本息还清之日止）； 二、若被告陈爱环未能按本判决第一项之规定履行还款付息的义务，则原告江西湖口农村商业银行股份有限公司有权申请法院拍卖、变卖被告秦建霞名下、坐落于湖口县凰村乡四官村13组、房屋所有权证号为房权证字第××号的房屋，并对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告陈爱环继续清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3,032元，由被告陈爱环、秦建霞共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审判员  吴龙波 二〇一九年十一月二十七日 书记员  王 红