云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2926民初1080号原告：中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行，住所地云南省南涧县南涧镇安定街。代表人：张宏浩，该支行行长。委托代理人：范里，云南欣晨光（大理）律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：何金龙，男，1988年6月21日生，汉族，云南省南涧县人，个体工商户，住云南省南涧县，现住云南省南涧县。原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行诉被告何金龙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月18日受理后，依法组成合议庭，于同年11月12日公开开庭进行了审理。原告委托代理人范里及被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告因生产经营所需向原告提出借款申请。2015年7月10日，原告与被告签订《个人担保借款合同》，合同约定，借款期限为120个月，自2015年7月10日至2025年7月9日止；借款利率为在基准利率基础上上浮30%，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的利率浮动幅度确定新的借款执行利率；还款方式为按约等额本息还款，逾期还款按合同约定的逾期利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；合同还就其他权利义务、违约责任等作了明确约定。合同还约定，贷款的担保方式为抵押担保，被告自愿将位于南涧县小红桥的房地产（房产证号：南房权证南涧字第××号，土地证号：南土国用2015第069号）抵押给原告，并办理抵押登记手续。抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等原告为实现债权及担保权而发生的一切费用。合同签订后，原告按约定在借款额度内向被告发放了贷款。贷款发放后被告按合同约定归还借款至2019年6月，后未按时归还贷款。截止2019年8月10日被告欠原告借款本金1380122.77元及利息17926.77元、罚息618.22元、复利216.79元。原告未按约归还借款已构成违约，为维护原告的合法权益，根据相关法律规定，诉请判令解除原被告双方签订的《个人担保借款合同》；被告立即归还原告借款本金人民币1380122.77元，截止2019年8月10日止的利息、罚息、复利人民币18761.78元，并以所欠本金、按合同约定的利率支付自2019年8月11日起至全部款项清偿之日止的利息、罚息、复利；原告对被告的抵押物享有优先受偿权；被告承担本案的律师费人民币15000元。被告辩称：原告诉状上所述被告向原告借款并签订借款合同及关于借款金额、借款期限、利率、担保、违约责任等约定均属实。对于原告方的诉讼请求被告无意见，最近被告一直在出售房屋还债，但还没有卖出去，希望原告方给被告一段时间出售房屋归还借款。原告就其诉讼请求向本院提交下列证据：第一组，1.营业执照复印件1份；2.金融许可证复印件1份；3.负责人身份证明原件1份；4.代表人身份证复印件1份。用以证明原告依法取得经营金融存贷业务资格和原告的诉讼主体资格。第二组，1.被告身份证复印件1份；2.户口簿复印件1份；3.借款申请书复印件1份（与原件核对无异）；4.个人信贷业务申请表复印件1份（与原件核对无异）；5.抵押承诺书复印件1份（与原件核对无异）；6.《个人担保借款合同》复印件1份（与原件核对无异）；7.借款凭证复印件1份（与原件核对无异）。用以证明原告与被告订立《个人担保借款合同》及相关约定，原告按约发放了贷款；被告自愿抵押担保。第三组，1.房屋他项权证复印件1份；2.土地他项权证复印件1份；3.土地证复印件1份；4.房产证复印件1份。用以证明被告自愿将房地产抵押给原告，并办理抵押登记手续。第四组，1.中国农业银行欠款本息清单打印件1份；2.债务逾期催收通知书复印件1份；3.协议书原件1份；4.还款明细复印件1份；5.截止2019年10月20日被告欠款明细清单打印件1份。用以证明截止2019年8月10日被告拖欠原告的贷款本金及利息、原告律师费的支付情况。经质证，被告无异议，本院审查予以确认。被告未向本院提交证据。根据以上确认证据和当事人陈述，本院确认如下法律事实：原告是依法登记成立的经营范围包括吸收公共存款，发放人民币短期、中期、长期贷款，办理人民币结算等业务在内的股份有限公司。2015年6月23日，被告因生产经营需要向原告申请贷款。2015年7月10日，双方签订《个人担保借款合同》，约定，借款金额为200万元；借款用途生产经营周转；借款期限120个月，即2015年7月10日至2025年7月9日；借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的利率浮动幅度确定新的借款执行利率；还款方式为按约等额本息还款，逾期还款按合同约定的逾期利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利；贷款的担保方式为抵押担保，被告自愿将位于南涧县小红桥的房地产（房产证号：南房权证南涧字第××号，土地证号：南土国用2015第069号）抵押给原告，并办理了抵押登记手续，抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等原告为实现债权及担保权而发生的一切费用；合同第九条第二项约定“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息直至本息偿清为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整”；合同第九条第四项约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利”；合同第九条第五项约定“发生下列情形之一的，贷款人有权提前收回已发放借款、提前行使担保权：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款”；合同第九条第七项约定“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”；合同还就各方的权利义务、违约责任等做了约定。合同签订当天，原告按约定向被告发放了贷款200万元，执行利率为7.02%，逾期利率为10.53%，分期还款日为每月10日。贷款后被告按约按期归还借款至2019年6月25日，后未归还贷款本息。截止2019年8月10日，被告欠原告借款本金1380122.77元、利息17926.77元、罚息618.22元、复利216.79元。经原告催要未果。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告签订的《个人担保借款合同》是双方的真实意思表示，属有效合同，应受法律保护，双方均应按约定全面履行合同义务。现由于被告未按约按时履行归还借款本息的义务，经原告催告后仍未履行，被告已构成违约，故对原告要求解除合同及归还借款本金人民币1380122.77元的诉讼请求依法予以支持。关于原告要求的利息、罚息、复利的问题。双方在合同中均约定了利息、罚息、复利，利息应按约定履行；因被告未按约归还原告借款本息，属违约行为，而合同约定的罚息和复利计算方式是双方当事人的真实意思表示，亦符合中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中关于罚息和复利的相关规定，并不违反公平原则，应当予以保护。故对原告要求被告按合同约定支付截止2019年8月10日的利息17926.77元、罚息618.22元、复利216.79元以及按合同约定的利率支付自2019年8月11日起至全部款项清偿之日止的利息、罚息、复利的诉讼请求予以支持，对于自2019年8月11日起的利息、罚息、复利的具体数额以原告贷款系统自动生成的数据为准。关于原告要求对被告的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求。本案中被告自愿用其所有的房产对贷款提供抵押担保并办理了抵押手续，抵押合同依法生效。现被告违约，故对原告的该项诉请依法予以支持。关于原告要求被告承担原告为实现债权的律师费人民币15000元的诉请。双方在《个人担保借款合同》中对律师费做了明确约定，虽然本案中律师费尚未实际支付，但被告对该项诉请无异议，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行与被告何金龙于2015年7月10日签订的《个人担保借款合同》。二、被告何金龙于本判决生效之日起六十日内归还原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行借款本金1380122.77元，支付截止2019年8月10日的利息17926.77元、罚息618.22元、复利216.79元，合计1398884.55元；并支付自2019年8月11日起至款项全部还清之日止的利息、罚息和复利（具体数额以原告贷款系统自动生成的数据为准）。三、原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行对被告何金龙抵押的房产具有优先受偿权。四、被告何金龙于本判决生效之日起六十日内支付给原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行律师费15000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17525元，由被告何金龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  杨金萍人民陪审员  马耀辉人民陪审员  陈天芬二〇一九年十一月二十日书 记 员  戴蕊娇