新疆维吾尔自治区奎屯人民法院民事判决书（2019）新4003民初1945号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行，住所地新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市市区喀拉尕什-北京西路7幢8号。负责人：李国庆，该分行行长。委托诉讼代理人：朱守明，男，该公司法律合规部经理。委托诉讼代理人：蒲红，女，该公司风险管理部经理。被告：阿里木汗·扎旦，男，1984年6月18日出生，住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州塔城地区乌苏市。被告：古米拉，女，1988年11月22日出生，住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州塔城地区乌苏市。被告：吐斯汗·铁了汉，男，1962年7月12日出生，住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州塔城地区乌苏市。被告：古丽洁·哈了太，女，1965年4月20日出生，住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州塔城地区乌苏市。被告：木拉提哈孜·铁了更，男，1976年8月23日出生，住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州塔城地区乌苏市。被告：古力加那提·阿不哈里，女，1981年5月29日出生，住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州塔城地区乌苏市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行（以下简称邮储银行奎屯市分行）与被告阿里木汗·扎旦、古米拉、吐斯汗·铁了汉、古丽洁·哈了太、木拉提哈孜·铁了更、古力加那提·阿不哈里金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序于2019年11月11日第一次公开开庭进行了审理，原告邮储银行奎屯市分行的委托诉讼代理人朱守明、被告阿里木汗·扎旦、吐斯汗·铁了汉到庭参加诉讼。被告古米拉、古丽洁·哈了太、木拉提哈孜·铁了更、古力加那提·阿不哈里经本院合法传唤未到庭参加诉讼。2019年11月19日第二次公开开庭进行了审理，原告邮储银行奎屯市分行的委托诉讼代理人蒲红、被告阿里木汗·扎旦、吐斯汗·铁了汉、木拉提哈孜·铁了更到庭参加诉讼。被告古米拉、古丽洁·哈了太、古力加那提·阿不哈里经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行奎屯市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告阿里木汗·扎旦、古米拉立即偿还贷款本金199,991.18元、利息25,254.67元、罚息66,187.27元[20万元×13.2%（年息）÷365天×245天（2017年5月16日-2018年1月16日）+20万元×14.04%（年息）÷365天×592天（2018年1月16日-2019年8月31日）+199,991.18元×14.04%（年息）÷365天×38天（2019年8月31日-2019年10月8日）]，合计291,433.12元，并按照合同约定罚息利率向原告支付罚息直至全部欠款还清为止；2.被告吐斯汗·铁了汉、古丽洁·哈了太、木拉提哈孜·铁了更、古力加那提·阿不哈里承担连带责任；3.因本案产生的诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年1月9日，被告阿里木汗·扎旦、古米拉向原告申请小额贷款20万元。2016年1月16日，原告与被告阿里木汗·扎旦、古米拉签订《小额贷款借款合同》,被告向原告贷款20万元用于购买羊及饲料，借款期限为24个月(自2016年1月至2018年1月止),贷款利率(年利率)为固定利率10.8%,违约罚息为从逾期之日起按贷款利率加收30%计算。担保方式由吐斯汗·铁了汉、木拉提哈孜·铁了更提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。被告阿里木汗·扎旦、古米拉、吐斯汗·铁了汉、古丽洁·哈了太、木拉提哈孜·铁了更、古力加那提·阿不哈里与原告签订《小额贷款联保协议书》实现三户联保。合同约定：乙方(借款人)成员自愿遵循“自愿组合诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组,推选吐斯汗·铁了汉为联保小组牵头人,任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%(适用于3户联保)的连带责任保证,保证范围包括贷款的本金、利息罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方(银行)为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用。贷款合同签订后，原告即按照合同约定于2016年1月16日向被告阿里木汗·扎旦支付了20万元的贷款，然而被告却未按合同约定履行还款义务。经原告反复催促，被告仍未能引起重视，继续逾期还款。为维护原告的合法权益，故诉至法院。被告阿里木汗·扎旦答辩称，借款20万是事实，原告主张的未还贷款本金199,991.18元、利息25,254.67元、罚息66,187.27元，数额是对的。但是我认为罚息太高了，原告能不能免除或者停止计息。被告古米拉未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告吐斯汗·铁了汉答辩称，借款属实，我愿意承担保证责任。但罚息太高了，原告能不能免除或者停止计息。被告古丽洁·哈了太未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告木拉提哈孜·铁了更答辩称，借款属实，我愿意承担保证责任。但罚息太高了，原告能不能免除或者停止计息。被告古力加那提·阿不哈里未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年1月9日，被告阿里木汗·扎旦向原告邮储银行奎屯市分行申请办理小额贷款业务，被告古米拉作为其配偶在该申请表上签字。2016年1月14日，被告阿里木汗·扎旦作为借款人向原告邮储银行奎屯市分行出具声明一份，内容为：本人声明在邮储银行奎屯市分行申请贷款所使用的账户为本人所立账户，所贷款项用于本人牛羊育肥经营，请将贷款发放至账户名为阿里木汗·扎旦，账号为×××。2016年1月16日，被告阿里木汗·扎旦（借款人）及其配偶被告古米拉与中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市北京西路支行(以下简称邮储银行奎屯市北京西路支行)（贷款人）签订《小额贷款借款合同》一份，主要内容为：阿里木汗·扎旦向邮储银行奎屯市北京西路支行贷款20万元，放款账号为×××，年利率为固定利率10.8%，期限自2016年1月至2018年1月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；贷款用途为购买育肥牛羊及饲料；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前15个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；本合同项下贷款的计息方式分为按日计息（日利率=年利率/365天）和按期计息；担保方式为由吐斯汗·铁了汉、木拉提哈孜·铁了更提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》；违约责任为(1)借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；(2)不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；(3)借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。合同签订后，邮储银行奎屯市北京西路支行遂向被告阿里木汗·扎旦放款20万元，被告阿里木汗·扎旦在邮储银行奎屯市北京西路支行出具的借据上签字，该借据载明：借款人姓名阿里木汗·扎旦，放款账户户名阿里木汗·扎旦，借款金额人民币贰拾万元整，200,000元，借款期限24个月（从2016年1月16日至2018年1月16日)，年利率10.8%，借款用途购买羊及饲料，还款方式阶段性等额本息，首次还本月数第16个月。2016年1月16日，邮储银行奎屯市北京西路支行（甲方）与被告阿里木汗·扎旦、古米拉、吐斯汗·铁了汉、古丽洁·哈了太、木拉提哈孜·铁了更、古力加那提·阿不哈里（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，主要内容有：乙方成员自愿遵循自愿组合、诚实守信、风险共担的原则，成立联保小组，推选吐斯汗·铁了汉为联保小组牵头人；从2015年8月3日起至2017年8月3日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币20万元（贰拾万元整），且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币60万元（陆拾万元整）内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%(适用于3户联保)的连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用；不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任。另查明，2018年1月16日借款到期后，被告阿里木汗·扎旦、古米拉未偿还借款本金20万元，仅支付借款利息10,842.03元，尚欠借款利息25,254.67元[36,096.7元（2016年1月16日-2018年1月16日应付借款利息）-10,842.03元]未予支付。2019年8月31日，被告阿里木汗·扎旦、古米拉偿还借款本金8.82元。截止2019年10月8日，产生罚息66,187.27元[20万元×13.2%（年息）÷365天×245天（2017年5月16日-2018年1月16日）+20万元×14.04%（年息）÷365天×592天（2018年1月16日-2019年8月31日）+199,991.18元×14.04%（年息）÷365天×38天（2019年8月31日-2019年10月8日）]。再查明，邮储银行奎屯市北京西路支行是邮储银行奎屯市分行所属的分支机构。被告阿里木汗·扎旦、古米拉系夫妻关系，被告吐斯汗·铁了汉、古丽洁·哈了太系夫妻关系，被告木拉提哈孜·铁了更、古力加那提·阿不哈里系夫妻关系。上述事实由原、被告的当庭陈述，中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表、声明、结婚证、《小额贷款借款合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个贷款（手工）借据、《小额贷款联保协议书》、还款清单、还款流水等经过法庭质证的证据在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，邮储银行奎屯市北京西路支行与被告阿里木汗·扎旦、古米拉签订的《小额贷款借款合同》，系双方当事人真实意思表示，真实、合法、有效，本院予以确认。邮储银行奎屯市北京西路支行依约向被告阿里木汗·扎旦、古米拉发放贷款20万元，被告阿里木汗·扎旦、古米拉未依约履行还款义务，构成违约。依据双方的约定，应当偿还借款本金199,991.18元(20万元-8.82元)及借期内的利息25,254.67元。邮储银行奎屯市北京西路支行是原告邮储银行奎屯市分行所属的分支机构，并由原告邮储银行奎屯市分行授权开办业务，由原告邮储银行奎屯市分行作为本案诉讼主体主张权利，符合法律规定。故，原告邮储银行奎屯市分行主张被告阿里木汗·扎旦、古米拉偿还借款本金199,991.18元及借款利息25,254.67元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。原告邮储银行奎屯市分行主张的罚息66,187.27元[20万元×13.2%（年息）÷365天×245天（2017年5月16日-2018年1月16日）+20万元×14.04%（年息）÷365天×592天（2018年1月16日-2019年8月31日）+199,991.18元×14.04%（年息）÷365天×38天（2019年8月31日-2019年10月8日）]，实为被告阿里木汗·扎旦、古米拉逾期归还借款本金所应承担的违约责任，双方有约定，且符合法律规定，本院予以支持。原告邮储银行奎屯市分行主张的按照合同约定年罚息利率计算直至借款还清时止的罚息，双方对罚息有约定，且符合法律规定，本院予以支持。本院确定以借款本金199,991.18元为基数，自2019年10月9日起按年利率10.8%加收30%计算至借款还清时止。邮储银行奎屯市北京西路支行与被告阿里木汗·扎旦、古米拉、吐斯汗·铁了汉、古丽洁·哈了太、木拉提哈孜·铁了更、古力加那提·阿不哈里签订的《小额贷款联保协议书》，亦系双方当事人真实意思表示，真实、合法、有效，本院予以确认。根据《中华人民共和国担保法》第十二条规定：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。在被告阿里木汗·扎旦、古米拉未依约履行还款义务的前提下，原告有权要求作为保证人的被告吐斯汗·铁了汉、古丽洁·哈了太对前述应还借款本金、利息及罚息依约承担50%连带清偿责任；被告木拉提哈孜·铁了更、古力加那提·阿不哈里对前述应还借款本金、利息及罚息依约承担50%连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告阿里木汗·扎旦、古米拉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行借款本金199,991.18元、借款利息25,254.67元、罚息66,187.27元（截止至2019年10月8日），合计291,433.12元；二、被告阿里木汗·扎旦、古米拉支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行罚息（以借款本金199,991.18元为基数，自2019年10月9日起按年利率10.8%加收30%计算至借款还清时止）；三、被告吐斯汗·铁了汉、古丽洁·哈了太对上述一、二项款项承担50%的连带清偿责任，被告木拉提哈孜·铁了更、古力加那提·阿不哈里对上述一、二项款项承担50%的连带清偿责任；被告吐斯汗·铁了汉、古丽洁·哈了太、木拉提哈孜·铁了更、古力加那提·阿不哈里承担清偿责任后，有权向被告阿里木汗·扎旦、古米拉追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5672元，减半收取2836元（原告已预付)，由被告阿里木汗·扎旦、古米拉、吐斯汗·铁了汉、古丽洁·哈了太、木拉提哈孜·铁了更、古力加那提·阿不哈里负担（与上述款项一并支付）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院。当事人上诉的，应当在递交上诉状的次日起七日内向本院预交上诉费，上诉期满后七日仍未交上诉费视为放弃上诉权。审判长 王春雷二O一九年十一月二十日书记员 杨彩雯