湖北省十堰市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂03民终3018号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司十堰市郧阳支公司。住所地：湖北省十堰市郧阳区城关镇沿江大道63号。代表人：盛韶明，该公司经理。委托诉讼代理人：赵应招、王肖，湖北郧阳律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：黄林，男，1978年2月21日出生，汉族，住湖北省十堰市郧阳区。委托诉讼代理人：王亚平，湖北紫霄律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司十堰市郧阳支公司（以下简称人民财保十堰郧阳支公司）因与被上诉人黄林意外伤害保险合同纠纷一案，不服湖北省十堰市郧阳区人民法院（2019）鄂0304民初1085号民事判决，向本院提起上诉。本院2019年10月23日立案后，依法组成合议庭审理本案。经阅卷调查、询问当事人，合议庭认为事实已核对清楚，决定不开庭审理。本案现已审理终结。人民财保十堰郧阳支公司上诉请求：1.撤销湖北省十堰市郧阳区人民法院（2019）鄂0304民初1085号民事判决，改判驳回被上诉人的诉请；2.诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一审法院扩大理解“劳动关系”系适用法律错误，导致事实认定错误。1.保险条款第1.2条系是否属于保险责任的约定，并非免除保险人责任的条款。保险条款第1.2条是投保双方对被保险对象的约定，一审法院将其认定为格式条款并依照《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）第三十条的规定对“劳动关系”作出不利于上诉人的解释，法律适用错误。即便按照前述规定，也应当按照通常理解予以解释。一审法院将黄林纳入被保险人范畴，明显主观臆断。2.黄林与十堰巨能电力集团有限责任公司郧县分公司（以下简称巨能电力郧县分公司）不存在劳动关系，并非涉案保险的被保险人。巨能电力郧县分公司在上诉人处投保，双方虽未约定具体的被保险人名单，但黄林提供的保险条款第1.2条约定与投保人巨能电力郧县分公司建立劳动关系才可称为被保险人。根据已生效的湖北省十堰市郧阳区人民法院（2018）鄂0321民初928号民事判决的认定，巨能电力郧县分公司将工程发包给长阳清江电业有限责任公司，黄林系受长阳清江电业有限责任公司指派到工地进行劳动。黄林系长阳清江电业有限责任公司雇请，与投保人巨能电力郧县分公司不存在任何法律关系，其劳动成果也只归于长阳清江电业有限责任公司。黄林辩称，一、上诉人认为投保人就是施工企业存在错误认识。投保人可以是发包方或者是施工方，只要受伤的人与施工方成立劳动关系，那么就应当是保险合同适格的被保险人。本案中黄林是长阳清江电业有限责任公司聘请的施工人员，并且与该公司建立劳动关系，但本案的施工项目是巨能电力郧县分公司发包给长阳清江电业有限责任公司的，因此黄林与巨能电力郧县分公司也存在法定上的利益关系，是适格的投保对象。二、黄林与上诉人之间的保单约定由于投保人在购买保险时，没有提供完整的保险条款，未将保险条款向投保人释明，未尽到告知、提示义务，因此增设被保险人义务的条款都属于格式条款，对被保险人不具有约束力。黄林向一审法院起诉请求：1.请求判令被告支付残疾保险金235000元和医疗赔偿金50000元；2.本案诉讼费由被告承担。一审法院认定：2017年5月5日，巨能电力郧县分公司为承包的农村配电网建设与改造工程在人民财保郧阳支公司投保了“建筑施工人员团体意外伤害保险”，并签订了一份《建筑施工人员团体意外伤害保险单》。该保险单载明：投保人十堰巨能电力集团有限责任公司郧县分公司，受益人（详见被保险人及受益人名单），工程名称为农村配电网建设与改造工程，施工地址：十堰市郧阳区，保障内容为意外身故、残疾给付保险金额为500000元/人、意外医疗费用补偿保险金额为50000元/人、每次事故门诊及急诊限额500元、每次事故免赔额100元、给付比例80%，保险费为106400元，保险期间自2017年5月6日零时起至2018年5月5日二十四时止。中国人民财产保险股份有限公司《团体建筑施工人员意外伤害保险条款（2012版）》第1.2条约定：“年龄在16周岁至65周岁、身体健康、能正常工作或正常劳动的、在建筑工程施工现场从事管理和作业、并与施工企业建立劳动关系的人员，以及经保险人同意并在保单中载明的其他人员可作为本保险合同的被保险人。”第2.1条约定：“在保险期间内，被保险人在本保险合同载明的工程项目施工区域内从事管理和作业过程中，或者在施工期限内施工方指定的集中生活区域内，或者从施工现场到施工方指定的集中生活区域往返途中遭受意外伤害，并因该意外伤害导致身故或者残疾的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过该被保险人的保险金。”第2.1.2条约定：“在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准》所对应伤残等级给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。（1）被保险人因同一意外伤害造成两处或者两处以上伤残的，保险人根据《评定标准》规定的多处伤残评定原则给付残疾保险金……。”《附加建筑施工人员意外伤害医疗保险条款（2012）》第2.2条约定：“本附加险合同适用补偿原则。被保险人通过任何途径所获得的医疗费用补偿金额总和以其实际支出的医疗费用金额为限。被保险人已经从社会基本医疗保险或任何第三方（包括任何商业医疗保险）获得相关医疗费用补偿的，保险人仅对扣除已获得补偿后的剩余医疗费用，按照合同约定承担给付保险金责任。”2017年10月10日，巨能电力郧县分公司（甲方）与长阳清江电业有限责任公司（乙方）签订《电力建设安装工程劳务分包合同》，长阳清江电业有限责任公司承包了郧阳区胡家营镇大漆沟精准扶贫线路迁建工程，分包方式为甲方负责材料供给，乙方包工不包料，施工范围和内容为乙方协助甲方完成10KV线路、配电和低压架空线路新建及改造等工程任务，直至启动投产前等方面所需的劳务配合工作并包含拆除工程。2017年10月29日，黄林受长阳清江电业有限责任公司指派到长阳清江电业有限责任公司承包的十××市××区胡家营镇大漆沟精准扶贫线路迁建工程从事安装架设电线工作，在劳动过程中受伤。受伤后，黄林在十堰市太和医院住院治疗142天，花费医疗费171320.35元（含后续医疗费12000元），本院（2018）鄂0321民初928号生效民事判决书判决该费用由长阳清江电业有限责任公司和巨能电力郧县分公司负担。2018年8月1日武汉福田爱民司法鉴定中心作出武福爱〔2018〕临鉴字第1419号司法鉴定意见书，鉴定意见为：1、黄林损伤构成一个七级伤残、一个九级伤残、两个十级伤残，综合赔偿指数47%；2、建议给予后续医疗费12000元；3、自受伤之日起，误工时间评定为伤后至定残前一日，营养180日。后黄林向人民财保郧阳支公司索赔无果，故而成诉。一审法院认为：依法成立的保险合同，自成立时生效。巨能电力郧县分公司与人民财保郧阳支公司签订的保险合同，是双方真实意思表示，不违反法律规定，保险合同依法成立并生效。关于黄林是否属于涉案保险合同的被保险人问题，本院认为，巨能电力郧县分公司投保时，人民财保郧阳支公司是按工程造价计算保险费，合同也未约定具体的被保险人名单，据此可以确认本案保险合同的被保险人是不确定的，只要符合保险合同约定即可。保险条款第1.2条约定：“年龄在16周岁至65周岁、身体健康、能正常工作或正常劳动，在建筑工地施工现场从事管理和作业并与施工企业建立劳动关系的人员，以及经保险人同意并在保险单中载明的其他人员可作为本保险合同的被保险人。”对其中劳动关系的理解，人民财保郧阳支公司认为应当是劳动合同关系或事实劳动关系，黄林则认为对在该工程进行了施工即可，双方对此理解有争议，而该保险条款的释义条款中并未对“劳动关系”的概念作出专门解释，根据不利解释原则，此处的劳动关系不应限缩理解为劳动合同关系或事实劳动关系，而应指广义的劳动施工事实关系。且本案所涉及的团体建筑工程施工人员意外伤害保险，通常理解应为对在目标工程从事施工人员提供风险的保障。本案中，黄林是巨能电力郧县分公司承包的工程的施工人员，其劳动成果归于该工程，符合该保险合同约定的被保险人范围。黄林在施工中意外受伤，人民财保郧阳支公司应当按约定向黄林支付保险金，因黄林经鉴定伤残赔偿系数为47%，故人民财保郧阳支公司应依照保险合同的约定赔付黄林的意外伤害残疾保险金为235000元（500000元×47%）。人民财保郧阳支公司辩称黄林未能按照保险合同约定提供证据证明被保险人黄林的伤情符合保险合同约定的《人身保险伤残评定标准》所列的伤残程度，保险人不负有给付伤残保险金责任。但保险合同中《人身保险伤残评定标准》系人民财保郧阳支公司提供的格式条款，人民财保郧阳支公司亦没有做出特别提示、说明，也未明确告知必须依照该标准评定后方能给付意外伤残保险金，且黄林申请鉴定依据的《人体损伤程度鉴定标准》系司法解释性质文件，对人身损害程度评定范围及其效力明显高于格式合同中约定的《人身保险伤残评定标准》，更有利于保护被保险人的利益，故对人民财保郧阳支公司该辩解意见，本院不予采信。关于医疗保险金问题，保险条款中约定了附加医疗保险责任适用补偿原则，本院生效法律文书已判决黄林因2017年10月29日发生的意外事故所产生的全部医疗费用由长阳清江电业有限责任公司和巨能电力郧县分公司负担，故人民财保郧阳支公司不应当再承担医疗保险金的给付责任，本院对黄林关于医疗保险金的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市郧阳支公司于本判决生效之日起十日内向原告黄林赔付意外伤害残疾保险金235000元；二、驳回原告黄林的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5575元，因适用简易程序减半收取计2787.5元，由被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市郧阳支公司负担。上诉人人民财保十堰郧阳支公司及被上诉人黄林在二审期间均未向本院提交新证据。本院对一审查明认定的事实予以确认。本院认为，第一，2017年5月5日，巨能电力郧县分公司向人民财保十堰郧阳支公司投保《建筑工程施工人员团体意外伤害保险》，人民财保十堰郧阳支公司承保并出具保险单，该保险单中并未设定被保险人具体名单，仅限定投保工程名称、工程地点及工程造价。2017年10月10日，巨能电力郧县分公司与长阳清江电业有限责任公司签订劳务分包合同，约定由长阳清江电业有限责任公司包工完成巨能电力郧县分公司位于十××市××区胡家营镇大漆沟精准扶贫线路迁建工程。因巨能电力郧县分公司投保时，其与人民财保十堰郧阳支公司均不能确定具体施工人员，其将部分保险范围内的工程劳务分包给长阳清江电业有限责任公司，故，由长阳清江电业有限责任公司组织施工，实际进行施工的劳动者应属于涉案保险的被保险人。第二，人民财保十堰郧阳支公司主张黄林与巨能电力郧县分公司未建立劳动关系，黄林不应作为涉案保险合同约定的被保险人，按照通常理解，提供劳务的劳动者往往兼有流动性、临时性的特征，因此巨能电力郧县分公司将工程劳务部分分包给长阳清江电业有限责任公司，就不应当再按保险条款中约定的与投保人建立劳动关系来确定被保险人。第三，经湖北省十堰市郧阳区人民法院作出的（2018）鄂0321民初928号民事判决认定，黄林受长阳清江电业有限责任公司指派在十××市××区胡家营镇大漆沟精准扶贫线路迁建工程施工过程中受伤。该工程属于巨能电力郧县分公司投保的工程范围，黄林在该工程中施工遭受意外伤害应属于保险事故，原审法院判决认定人民财保十堰郧阳支公司应当承担赔偿保险金的责任，并无不当。综上所述，上诉人人民财保十堰郧阳支公司的上诉请求不能成立，依法应予驳回。一审判决正确，程序合法，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2787.5元由上诉人中国人民财产保险股份有限公司十堰市郧阳支公司负担。本判决为终审判决。审判长 向 斌审判员 熊 品审判员 刘 煜二〇一九年十一月二十九日书记员 程正广附：本判决所适用的法律（法规、司法解释）规定《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。