新疆维吾尔自治区奎屯市人民法院   民事判决书   （2019）新4003民初1958号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行，营业场所新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市市区喀拉尕什-北京西路7幢8号。   主要负责人：李国庆，该分行行长。   委托诉讼代理人：蒲红，女,1983年2月22日出生，汉族，该分行风险管理部经理，住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市。   被告：艾合提·艾合买提，男，1977年3月1日出生，维吾尔族，乌苏市八十四户乡乡政府退休干部，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。   被告：再吐南，女，1978年4月27日出生，维吾尔族，乌苏市八十四户乡卫生院护士，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。   被告：热西丁，男，1974年11月10日出生，维吾尔族，农业养殖户，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。   被告：阿依古丽，女，1978年2月15日出生，维吾尔族，农业养殖户，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。   被告：塔尔江，男，1978年7月2日出生，农业养殖户，维吾尔族，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。   被告：热克也木·特来西，女，1979年9月20日出生，维吾尔族，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行（以下简称邮政储蓄奎屯市分行）与被告艾合提·艾合买提、再吐南、热西丁、阿依古丽、塔尔江、热克也木·特来西金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月11日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄奎屯市分行的委托诉讼代理人蒲红，被告艾合提·艾合买提、塔尔江、热西丁到庭参加诉讼。被告再吐南、阿依古丽、热克也木·特来西经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告邮政储蓄奎屯市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告艾合提·艾合买提、再吐南立即偿还所欠原告截止至2019年10月8日贷款本金107,157.43元，利息7487.76元，罚息52,961.41元，以上合计167,606.6元，并按合同约定年利率、罚息标准向原告支付罚息直至全部借款还清为止；2.请求被告热西丁、阿依古丽、塔尔江、热克也木·特来西承担连带责任保证；3.请求被告承担本合同因诉讼及履行产生的一切相关费用（诉讼费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等）。事实和理由：被告艾合提·艾合买提、再吐南于2015年3月24日向原告申请小额贷款200,000元，经原告审查授权贷款额度200,000元，2015年4月3日原告与被告艾合提·艾合买提、再吐南签订《小额贷款借款合同》,被告向原告贷款200,000元用于购牛及饲料，借款期限为24个月(自2015年4月至2017年4月止),贷款利率(年利率)为固定利率10.8%,违约罚息为从逾期之日起按贷款利率加收30%计算。担保方式由热西丁、塔尔江提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。2015年4月3日被告艾合提·艾合买提、再吐南、塔尔江、热克也木·特来西、热西丁、阿依古丽与原告签订《小额贷款联保协议书》实现三户联保。合同约定乙方(借款人)成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组,推选塔尔江为联保小组牵头人,任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%(适用于3户联保)的连带责任保证,保证范围包括贷款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方(银行)为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用。贷款合同签订后，原告即按照合同约定于2015年4月3日向被告艾合提·艾合买提支付了200,000元的贷款，然而被告却未按合同约定履行还款义务。经原告反复催促，被告仍未能引起重视，继续逾期还款，原告为维护自己的合法权益，特向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法查明事实真相后支持原告全部诉讼请求。   被告艾合提·艾合买提辩称，对原告主张的借款本金及利息没有意见，但是罚息太高了，我们没有能力偿还。   被告热西丁辩称，对原告要求我承担连带责任没有意见，但是罚息太高了。   被告塔尔江辩称，原告陈述属实，让我承担连带责任也没有意见，这个钱实际投入到我的养殖场里面，这些钱都是我用的，最后都是我来偿还，但是罚息太高，还款压力较大。   被告再吐南、阿依古丽、热克也木·特来西未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。   本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2015年3月24日，被告艾合提·艾合买提向邮政储蓄奎屯市分行申请办理小额贷款业务，再吐南作为其配偶在该申请表上签名。2015年3月25日，被告艾合提·艾合买提作为借款人向邮政储蓄奎屯市分行作出声明，该声明内容为：“本人声明在邮储银行奎屯市分行申请贷款所使用的账户为本人所立账户，所贷款项用于本人牛羊育肥经营，请将贷款发放至账户名为艾合提·艾合买提，账号为XXX，借款人处有被告艾合提·艾合买提的签名，日期为2015年3月25日。”   2015年4月3日，被告艾合提·艾合买提（借款人）及其配偶再吐南与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市北京西路支行(以下简称邮政储蓄奎屯市北京西路支行)（贷款人）签订了《小额贷款借款合同》，合同主要内容为艾合提·艾合买提向邮政储蓄奎屯市北京西路支行贷款200,000元，放款账号为XXX，年利率为固定利率10.8%，期限自2015年4月至2017年4月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；乙方还款日为国家法定休假日，还款日可以顺延，节假日结束后的首日，如果乙方仍未归还节假日期间延后支付的贷款本金和利息，甲方将以乙方应还的本息合计金额为基数，按照罚息利率和逾期天数计收罚息；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前15个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；本合同项下贷款的计息方式分为按日计息（日利率=年利率/365天）和贷款本金×贷款实际占用天数×日利率)和按期计息；   乙方应在每期还款日当天16：00之前，将当期应由乙方归还的贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户；担保方式为由塔尔江、热西丁提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》；违约责任为(1)借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；(2)不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；(3)借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。该《小额贷款借款合同》签订后，邮政储蓄奎屯市北京西路支行遂向双方约定的艾合提·艾合买提的放款账号XXX放款200,000元，被告艾合提·艾合买提在邮政储蓄奎屯市北京西路支行出具的借据上签名，该借据载明：“借款人姓名艾合提·艾合买提，放款账户户名艾合提·艾合买提，借款金额人民币贰拾万元整（200,000元），借款期限24个月（从2015年4月3日至2017年4月3日，年利率10.8%，借款用途购买牛及饲料，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数第16个月。”   同日，邮政储蓄奎屯市北京西路支行（甲方）与联保小组成员及配偶（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》，该协议书首部加有边框并载明：“联保小组成员声明与承诺：我们是诚实守信的人，我们将为了家庭的幸福而辛勤劳动，我们将想尽一切办法来偿还邮政储蓄银行的贷款，我们相信‘好借好还，再借不难’。我们将及时、准确地向邮政储蓄银行提供办理借款所需要的信息。我们将互相帮助，若借款人不及时偿还贷款，其他小组成员作为担保人愿意替借款人偿还。我们若不能偿还邮政储蓄银行的贷款，邮政储蓄银行可以从我们在邮政储蓄机构的存款账户、邮政汇款中进行扣划”；协议书主文内容主要有：“乙方成员自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组，推选塔尔江为联保小组牵头人；从2015年4月3日起至2017年4月3日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币200,000元（贰拾万元整），且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600,000元（陆拾万元整）内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%(适用于3户联保)的连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用；不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任。”在协议书尾部联保小组成员及配偶处有塔尔江、热克也木·特来西、艾合提·艾合买提、再吐南、热西丁、阿依古丽签名并捺印。   庭审中，邮政储蓄奎屯市分行陈述艾合提·艾合买提、再吐南于2015年5月3日还利息1775.34元，2015年6月3日还利息1834.52元，2015年7月3日还利息1775.34元，2015年8月3日还利息1834.52元，2015年9月3日还利息1834.52元，2015年11月3日还利息1834.52元，2015年12月3日还利息1775.34元，2016年1月3日还利息1834.52元，2016年2月3日还利息1834.52元，2016年3月3日还利息1716.16元，2016年5月3日还利息1775.34元，2016年6月3日还利息1834.52元，2016年7月3日还利息1775.34元，2016年8月3日还利息111.03元，2016年8月23日还本金21,133.14元、利息1866.86元，2016年8月31日还本金301.03元、利息0.93元，2016年8月31日还本金0元、利息98.04元，2016年9月3日还本金21,627.07元、利息1539.88元，2016年10月3日还本金0元、利息133.12元，2016年10月26日还本金21,816.29元、利息1483.71元，2016年11月2日还本金5.43元、利息0.01元,2016年11月3日还本金0.06元、利息0元，2016年12月21日还本金0.01元、利息0元，2017年11月8日还本金573.54元、利息0元，2018年3月21日还本金5000元、利息0元，2018年6月13日还本金1000元、利息0元，2018年9月16日还本金1000元、利息0元，2018年12月14日还本金500元、利息0元，2019年2月3日还本金700元、利息0元，2019年2月22日还本金500元、利息0元，2019年6月25日还本金1000元、利息0元，2019年8月18日还本金16,686元、利息0元，2019年8月26日还本金1000元、利息0元。从2015年5月3日至2019年8月26日被告艾合提·艾合买提、再吐南偿还原告邮政储蓄奎屯市分行本金92,842.57元、利息28,668.08元。   另查明，邮政储蓄奎屯市北京西路支行是邮政储蓄奎屯市分行所属的分支机构。签订案涉合同时，塔尔江与热克也木·特来西系夫妻；热西丁与阿依古丽系夫妻；艾合提·艾合买提与再吐南系夫妻。   上述事实有原、被告当庭陈述，原告向法庭出示的中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表、《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》、借款人的身份证、户口本、结婚证、声明、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、还款计划表、艾合提·艾合买提还款流水打印件等经过庭审质证的证据在卷佐证。被告塔尔江、热西丁、艾合提·艾合买提对原告出示的上述证据三性均无异议，本院对上述证据的真实性、合法性及关联性予以确认。被告塔尔江、热西丁、艾合提·艾合买提未向法庭提供证据。   本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，邮政储蓄奎屯市北京西路支行与被告艾合提·艾合买提、再吐南签订的《小额贷款借款合同》，系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，合同效力应予确认。邮政储蓄奎屯市北京西路支行依约向被告艾合提·艾合买提发放了贷款，被告艾合提·艾合买提、再吐南应依约履行还款义务，逾期未还，已构成违约，理应依据双方的约定，承担相应的违约责任。因邮政储蓄奎屯市北京西路支行是原告所属的分支机构，并由原告授权开办业务，故由原告作为本案诉讼主体主张权利，符合法律规定。被告再吐南以借款人即被告艾合提·艾合买提配偶身份在合同中签名捺印，表明该贷款是被告艾合提·艾合买提、再吐南夫妻共同生活期间所负债务，被告再吐南理应与被告艾合提·艾合买提共同履行偿还义务。原告主张的借款本金107,157.43元，因被告艾合提·艾合买提、再吐南借款本金200,000元，已还本金92,842.57元，尚欠107,157.43元，对原告的该主张本院予以支持；原告主张的利息7487.76元，因该利息系借期内利息，按照合同约定，被告艾合提·艾合买提、再吐南借期内应付利息36,155.84元(1775.34元+1834.52元+1775.34元+1834.52元+1834.52元+1775.34元+1834.52元+1775.34元+1834.52元+1834.52元+1716.16元+1834.52元+1775.34元+1834.52元+1775.34元+1800元+1607.10元+1412.45元+1216.06元+1017.89元+817.94元+616.20元+412.64元+211.22元)，现二被告实付利息28,668.08元，还应支付利息7487.76元，对原告主张利息7487.76元的诉请，本院予以支持；原告主张的罚息52,961.41元(以贷款本金135,116.97元为基数按年利率13.2%从2016年11月3日计算至2017年4月2日合计151天，即7378.5元;以贷款本金135,116.97元为基数按年利率14.04%从2017年4月3日计算至2017年11月7日合计219天，即11,382.25元;以贷款本金134,543.43元为基数按年利率14.04%从2017年11月8日计算至2018年3月20日合计133天，即6883.17元;以贷款本金129,543.43元为基数按年利率14.04%从2018年3月21日计算至2018年6月12日合计84天，即4185.71元;以贷款本金128,543.43元为基数按年利率14.04%从2018年6月13日计算至2018年9月15日合计95天，即4697.29元;以贷款本金127,543.43元为基数按年利率14.04%从2018年9月16日计算至2018年12月13日合计89天，即4366.39元;以贷款本金127,043.43元为基数按年利率14.04%从2018年12月14日计算至2019年2月2日合计51天，即2492.28元;以贷款本金126,343.43元为基数按年利率14.04%从2019年2月3日计算至2019年2月21日合计19天，即923.38元;以贷款本金125,843.43元为基数按年利率14.04%从2019年2月22日计算至2019年6月24日合计123天，即5954.01元;以贷款本金124,843.43元为基数按年利率14.04%从2019年6月25日计算至2019年8月17日合计54天，即2593.19元;以贷款本金108,157.43元为基数按年利率14.04%从2019年8月18日计算至2019年8月25日合计8天，即332.83元;以贷款本金107,157.43元为基数按年利率14.04%从2019年8月26日计算至2019年10月8日合计43天，即1772.41元)及以实际逾期本金为基数按年利率14.04%从2019年10月9日继续计算罚息至全部欠款还清之日止，因该罚息实为被告艾合提·艾合买提及配偶被告再吐南逾期返还贷款本息所应承担的违约责任，原告依合同约定的年利率、罚息标准及违约金条款自愿调整为不违反法律规定的罚息年利率主张罚息，符合合同约定，故对原告主张的罚息52,961.41元，本院予以支持。   邮政储蓄奎屯市北京西路支行与六被告艾合提·艾合买提、再吐南、塔尔江、热克也木·特来西、热西丁、阿依古丽签订的《小额贷款联保协议书》，亦系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，合同效力应予确认。根据《中华人民共和国担保法》第十二条规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额”。第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”因被告艾合提·艾合买提、热西丁、塔尔江为同一联保小组成员，其三人要互相为任一联保小组成员向原告贷款提供连带责任保证，其三人配偶亦应按其承诺对三人的贷款及保证行为承担共同还款责任，现联保小组成员及配偶被告艾合提·艾合买提、再吐南未依约向原告履行还款义务，原告有权在保证期间要求联保小组成员及配偶被告热西丁、阿依古丽和联保小组成员及配偶被告塔尔江、热克也木·特来西在保证范围内对被告艾合提·艾合买提、再吐南应还贷款本金、利息及罚息分别承担50%连带责任，并在承担保证责任后，有权向被告艾合提·艾合买提、再吐南追偿。被告再吐南、阿依古丽、热克也木·特来西经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利，不影响本院依法裁判。关于被告主张罚息太高，本院认为原告主张的罚息系按双方合同约定主张且未超过法律规定的年利率24%，符合法律规定，故对被告的该辩解，本院不予采纳。   据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告艾合提·艾合买提、再吐南于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行借款本金107,157.43元、利息7487.76元、罚息52,961.41元（截止至2019年10月8日）及以实际逾期本金为基数按年利率14.04%从2019年10月9日起继续计算罚息至全部欠款还清之日止；   二、联保小组成员及配偶被告热西丁、阿依古丽和联保小组成员及配偶被告塔尔江、热克也木·特来西对被告艾合提·艾合买提、再吐南上述还款义务分别承担50%连带责任保证，并在承担连带责任保证后，有权向被告艾合提·艾合买提、再吐南追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费3652元，已减半收取计1826元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行已预交)，由被告艾合提·艾合买提、再吐南、热西丁、阿依古丽、塔尔江、热克也木·特来西负担(与上述案款一并支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行)。   如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院。   审判员 高改桃   二〇一九年十一月二十九日   书记员 胡文婷