甘肃省张掖市甘州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘0702民初9040号 原告：中国某银行股份有限公司张掖分行，住所地张掖市甘州区 负责人：许某1，该分行行长。 委托诉讼代理人：强某，甘肃金厦律师事务所律师。 被告：曹某1，男，1982年5月4日出生，汉族，甘肃省张掖市人。 被告：朱某，女，1985年8月18日出生，汉族，甘肃省张掖市人。 以上二被告共同委托诉讼代理人：曹某2，男，1958年12月27日出生，汉族，甘肃省张掖市人。系被告曹某1父亲及被告朱某公公。 被告：江西省某房地产开发有限公司张掖分公司，住所地张掖市甘州区 法定代表人：许某2，该公司总经理。 委托诉讼代理人：闫某，男，系江西省某房地产开发有限公司张掖分公司工作人员。 原告中国某银行股份有限责任公司张掖分行（以下简称“某银行张掖分行”）与被告曹某1、朱某、江西省某房地产开发有限公司张掖分公司（以下简称“某房地产公司”）借款合同纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告某银行张掖分行的委托诉讼代理人强某及被告曹某1、朱某共同委托诉讼代理人曹某2、被告某房地产公司委托诉讼代理人闫某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告某银行张掖分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告曹某1、朱某偿还借款本金234519.62元，承担利息5588.93元（利息算至2019年7月27日），本息合计240108.55元，利随本清至借款全部清偿之日；2.被告江西省某房地产开发有限公司张掖分公司对上述借款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告曹某1、朱某系夫妻关系。2013年8月13日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定由原告向被告曹某1、朱某发放借款280000元，用于购买××区住房一套，借款期限为240个月，还款方式为按月还款。同时合同中对借款执行利率、逾期利率、浮动值等进行了约定，并约定借款期限内，若被告连续三个月或者累计六期未按时足额归还借款本息，原告有权宣布本合同项下借款本息全部提前到期等事项。为保证借款合同的履行，被告某房地产公司为该笔借款提供连带责任保证。上述合同签订后，原告按约向被告发放了贷款280000元。现被告多次未按借款合同约定时间足额还款，经催收，被告仍未履行还款义务。遂诉至法院，请求依法审理。 被告曹某1、朱某未提交书面答辩状，在庭审中口头辩称：对原告所诉的事实与理由无异议，现被告无法一次性偿还，希望与原告协商分期偿还。 被告某房地产公司未提交书面答辩状，在庭审中口头辩称：对担保无异议。双方在合同中约定被告曹某1、朱某以涉案房产为该笔借款提供抵押担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，借款人以自己的财产提供担保，应先对该财产进行处置，处置后仍不能偿还借款的，才可以要求保证人承担责任，故请求驳回原告要求直接由被告某房地产公司承担担保责任的诉讼请求。另外，原告在被告某房地产公司的账户中进行了扣款，现对欠款本息不能确定。 原告某银行张掖分行围绕其诉讼请求依法提供以下陈述及证据：1.原告某银行张掖分行的委托诉讼代理人强某的当庭陈述；2.2013年8月13日,原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》复印件一份；3.个人借款凭证复印件一份；4.账户名为曹某1的历史明细列表打印件一份；5.担保函、张掖房预甘州区字第XXX号权利证书各一份。 上述证据拟证明被告曹某1、朱某向原告借款280000元，被告某房地产公司为借款提供担保。同时证明被告曹某1、朱某在还款过程中多次未按约偿还到期贷款等额本息，其行为已构成违约，原告有权要求被告提前偿还全部借款本息。经本院组织庭审质证，被告曹某1、朱某、某房地产公司对原告提交的上述证据均无异议，本院予以认定。 被告曹某1、朱某围绕其答辩意见依法提供以下陈述及证据：1.被告曹某1、朱某委托诉讼代理人曹某2的当庭陈述；2.某银行个人贷款逾期归还凭证三份。 上述证据拟证明被告曹某1、朱某于2019年5月30日、2019年6月27日、2019年7月25日的还款情况。经本院组织质证，原告对被告提交的该份证据无异议，因原告起诉时已扣除被告所还款项，故本院对其真实性、合法性予以认定，对关联性不予认定。 本院经审理认定事实如下：被告曹某1与被告朱某系夫妻关系。2013年8月13日，被告曹某1作为借款人、抵押人，被告某房地产公司作为担保人，原告作为贷款人，三方签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定由被告某房地产公司提供担保，被告曹某1向原告申请贷款280000元，用于购买位于张掖市××区的住房一套；借款期限20年，采用按月等额本息还款方法偿还贷款本息，贷款利率以借款凭证记载为准，贷款逾期的罚息利率为约定贷款利率基础上加40%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同签订后，原告按约发放了贷款。另外，双方在合同中还约定被告某房地产公司为该笔借款提供保证，保证方式为全程连带责任保证；保证期间为贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；保证范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；被告曹某1以其购买的涉案房屋为该笔借款提供抵押担保，被告朱某作为共同抵押人在合同中签字。2013年8月27日，被告曹某1在原告提供的借款凭证中签字确认，借款凭证载明借款利率（年）为6.55%，浮动方式为下浮，当期执行利率（年）为5.5675%，逾期利率（年）为7.7945%。被告曹某1仅偿还部分贷款本息后，对下欠贷款本息不再按约偿还。截止2019年11月15日，被告下欠贷款本金为225914.42元，利息为5631.56元，合计231545.98元。 另查明：2013年8月20日，原告作为预告登记权利人，被告曹某1作为预告登记义务人，双方在张掖市房屋产权交易中心办理了张掖房预甘州区字第XXX号登记证，该证书载明预告登记的种类为预售商品房抵押权预告登记。 再查明：现涉案房屋尚未办理产权变更登记，产权仍系被告某房地产公司所有。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人均应按合同约定履行各自义务。原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，合法有效。被告曹某1向原告申请贷款，并同意接受双方所签订的借款合同中条款的约束，原告按约定发放贷款后，被告曹某1在偿还部分借款本息后，对下欠借款本息拒不偿还的行为违背了诚实信用原则及合同约定，原告有权依约宣布借款提前到期，其要求被告曹某1按照合同约定偿还尚未归还的借款本息并利随本清的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。关于被告某房地产公司的保证责任，被告某房地产公司就本案借款向原告出具担保函，并作为保证人在涉案《个人购房借款/担保合同》中签章，自愿为上述借款提供担保，故原告与被告某房地产公司之间成立保证合同关系。双方在合同中约定了保证方式、保证期间及保证范围，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，被告某房地产公司应对所担保的未还借款本息承担连带保证责任，被告某房地产公司承担保证责任后，有权向债务人追偿。 关于被告朱某是否对本案借款负有偿付义务的问题，本院认为，该笔债务发生于二被告夫妻关系存续期间，且涉案借款系用于购买家庭住宅楼，被告朱某亦作为抵押物共有人在《个人购房借款/担保合同》中签名，能够证实涉案借款系其与被告曹某1共同意思表示所负的债务，故根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，该笔债务应属夫妻共同债务，应由二人共同偿还。 关于被告某房地产公司主张应先由原告对涉案房屋行使优先受偿权，不足部分再由其承担保证责任的问题，本院认为，《中华人民共和国物权法》第九条第一款规定，“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力，未经登记，不发生效力”，第二十条规定，“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。上述法律规定表明不动产物权的设立依法登记后才发生效力，而预告登记的目的在于保障债权人将来实现物权，预告登记并非物权登记行为，未依法登记的物权不发生效力。本案原告作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并不包括优先受偿权，因此涉案房屋的预告登记不产生抵押效力，现原告尚不能行使优先受偿权，故对被告上述抗辩主张，本院不予支持。另外，被告某房地产公司抗辩称因原告怠于主张权利导致双方至今未办理他项权证，故应由原告承担相应法律后果，本院认为，被告曹某1以其预购的房屋进行了抵押预告登记，但因未办理抵押登记使得原告就抵押房屋处分并优先受偿的权利受阻，双方未办理抵押登记的原因并非原告造成，而是被告某房地产公司因故不能办理房屋产权登记所致，因此被告某房地产公司应对涉案借款合同所产生的全部债务承担连带清偿责任，对被告该项抗辩意见，本院不予采纳。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 被告曹某1、朱某于本判决生效之日起三十日内偿付原告中国某银行股份有限公司张掖分行借款225914.42元，利息为5631.56元（利息截止2019年11月15日），合计231545.98元，并利随本清； 被告江西省某房地产开发有限公司张掖分公司对上述借款本息承担连带清偿责任；被告江西省某房地产开发有限公司张掖分公司履行保证责任后，有权向被告曹某1、朱某追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4902元，减半收取2451元，由被告曹某1、朱某负担，被告江西省某房地产开发有限公司张掖分公司负连带责任。原告已交纳，被告负担的案件受理费直接给付原告，本院退还原告案件受理费2451元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审 判 员 方建设 二〇一九年十一月十九日 法官助理 丁 瑛 书 记 员 李风风