河北省唐山市中级人民法院民事判决书（2019）冀02民终6730号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司，住所地唐山市古冶区唐家庄唐林北路。负责人：刘晨，该公司经理。委托代理人：赵建伟，该公司员工。被上诉人（原审原告）：王向金，男，1979年2月19日出生，汉族，住唐山市。委托代理人：王翠芝，河北杨建林律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司因与被上诉人王向金财产保险合同纠纷一案，不服河北省唐山市古冶区人民法院（2019）冀0204民初653号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司上诉请求：1.请撤销一审判决，依法改判或发回重审；2.由被上诉人承担一、二审案件受理费。事实和理由：1.一审法院认定保险合同的保险金额45万是错误的。依据保险法司法解释（二）第十一条，该案我司递交了有王向金本人签字的投保单及所附贴的保险条款，投保单明确载明保险限额每人医疗费4万，每人伤亡赔偿金20万，投保单用通俗易懂不会产生歧义的文字表达，而且王向金本人也在投保人声明的签字处签字予以确认，王向金作为具有完全民事行为能力人，能够充分理解保险内容及其在投保人声明处签字的法律后果，其签字确认的声明内容应视为王向金真实意思的表示，故依照上述法律规定，上诉人已经履行了提示与明确说明的法定义务。我司提交了同期同版其他雇主责任保险单，予以佐证保费1300元的保险合同每人医疗费限额4万，每人伤亡赔偿金限额20万，法院不能仅因我司在给客户打印保单时出现错误印刷而支持错误的数额，本案应按照保险金额24万元确定。2.一审法院认定伤者的伤残等级赔付比例为100%是错误的。本案伤者的伤残情况经过唐山华北法医鉴定所鉴定，伤残等级为二级伤残，Ia值10%。需要说明的是，伤者王建喜的伤残等级与la值无关，故本案确定的伤残等级应为贰级伤残，对应的赔偿比例为80%。3.一审法院判决我司赔偿医疗限额5万元是错误的。本案王建喜在诉侵权纠纷以及王向金诉请我司保险合同纠纷时，我司已将医疗费全部赔偿完毕。财产保险的基本原则为损失补偿原则。故医疗费不能在予以支持。王向金答辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请依法驳回上诉请求，维持原判。王向金向一审法院起诉请求：1.要求被告赔偿原告雇主责任保险理赔款45万元（其中伤亡40万元，医疗费5万元）；2.本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2015年2月17日，王向金在被告保险公司处投保雇主责任保险，中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司出具保险单，保险单载明“被保险人所聘员工人数：1人。每人伤亡赔偿限额400000元，每人医疗费赔偿限额50000元。保险期限自2015年2月18日零时起至2016年2月17日二十四时止。”2015年5月27日1时2分许，王向金雇佣的司机王建喜驾驶×××、×××重型半挂牵引车沿曹妃甸工业区滨海道由东向西行驶至与唐曹路交叉口时，与由北向南行驶唐海勇驾驶的×××、×××重型半挂牵引车相撞，造成交通事故，致双方车辆损坏，王建喜受伤。该事故经唐山市曹妃甸区公安交通警察支队第二大队出具曹公交认字【2015】第02294号道路交通事故认定书，认定王建喜承担此事故主要责任，唐海勇承担此事故次要责任。事故发生后，王建喜先后被送往曹妃甸区医院、唐山市工人医院、唐山市开滦范各庄医院、唐山开滦唐家庄康复医院救治，被唐山华北法医鉴定所鉴定为贰级伤残，IA值为10%。2017年6月14日，承保本次事故次要责任车辆的中国人民财产保险股份有限公司唐山市遵化支公司，在交强险和商业险次要责任的范围内，赔偿伤者王建喜417098.95元。其中包含医疗费1万元（交强险赔付）和78311.38（商业险中次要责任按照30%的比例赔付）元。2018年12月7日，唐山市曹妃甸区人民法院作出（2017）冀0209民初1914号民事判决书，该判决书中认定，雇主王向金和雇员王建喜对王建喜的受伤各负50%的责任。王建喜的损失扣除次要责任车辆赔付的金额后，剩余883489.06元，由王向金承担50%即441743.03（其中包含医疗费101598.81）元，向王树明(系王建喜的父亲）承担费用53172.18元（其中包含王建喜的医疗费10235.52元）。王向金在王建喜本次交通事故受伤案件中，共承担责任494916.71元，其中包含医疗费111834.33元。王向金已经就上述款项向伤者王建喜及其父亲王树明履行了赔偿责任。一审法院认为，责任保险合同是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象所订立的保险合同，责任保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。针对本案的争议焦点，本院分别阐述意见如下：第一、本案中，原、被告所持保单记载的每人伤亡赔偿限额和每人医疗费赔偿限额不同。王向金所持保单原件记载每人伤亡赔偿限额为400000元，每人医疗费为50000元，且该保单加盖了中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司承保业务专用章。中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司主张其代抄单显示王向金所投雇主责任险每人伤残赔偿限额为200000元，每人医疗费赔偿限额为40000元，但是中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司提交的投保单记载的每人伤残赔偿限额200000元在投保单的第一页且为手写内容，而王向金的签字在第二页，王向金主张签字时中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司并没有明确告知其投保单的具体内容，不排除先签字后手写的其他内容。中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司亦未提交其他证据证明王向金在投保时明知其购买的雇主责任险的保额为200000元，故中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司提交的证据不足以推翻王向金提交的保险单，中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司应当按照王向金提交的保险单的约定承担保险责任。第二、关于中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司张对伤者王建喜的医疗费应当采用补偿原则进行赔付，经审查，中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司提交的特别约定清单第七条约定“如本车同时投保了车上人员责任险等其他险种，出险时对实际支付的合理医疗费用，采用补偿原则进行赔付”，且该特别约定清单中已经经过王向金签字确认。本院对中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司主张的医疗费用采用补偿原则进行赔付予以支持。本案中王向金共承担责任494916.71元，其中包含医疗费111834.33元，王向金投保的座位险已经赔付伤者王建喜50000元，剩余部分王向金已经支付给伤者王建喜及其父亲王树明。经本院核实，王向金共承担王建喜医疗费111834.33元，扣减座险赔付的50000元后，其承担的医疗费金额仍然超过50000元的赔偿限额。故中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司应当按照王向金所投雇主责任险的医疗费赔偿限额赔偿医疗费50000元。扣除医疗费后，王向金共计承担383082.38元的赔偿责任。故中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司应当在雇主责任保险死亡伤残赔偿责任限额内赔偿王向金383082.38元。第三，关于中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司主张根据赔偿金额表，贰级伤残应为赔偿最高额度的80%，但是王向金主张并未收到过该表。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人应当向投保人说明合同的内容。中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司并未举证证明已经就该表的内容送达或告知王向金，故本院对中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司的该项抗辩理由不予采纳。判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司于本判决生效之日起十五日内在雇主责任保险伤亡赔偿限额内赔偿原告王向金383082.38元，在医疗费赔偿限额内赔偿原告王向金50000元，共计433082.38元；二、驳回原告王向金的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8050元，减半收取计4025元。由原告王向金负担151元，被告中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司负担3874元。本院二审期间到上诉人中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司走访调查，查阅了该公司档案室保存的，2015年度收受投保的雇主责任险和承运人责任险的档案，并随机抽取四份司乘人员雇主责任险和一份一般雇主责任险的保险单（保单号分别为PZFG201513020000003928、PZFG201513020000003677，即两份保额为伤亡赔偿限额20万元和医疗费赔偿限额4万元，费率为0.45%和1.00%，保险费为900元和400元；PZFG201513020000000581、PZFG201513020000000271，两份保额为伤亡赔偿限额40万元和医疗费赔偿限额5万元，费率为0.45%和1.20%，保险费为1800元和600元；PZFG201513020000000578，一份保额为伤亡赔偿限额每人10万元，9人合计90万元，医疗费赔偿限额每人1万元，9人合计9万元，费率为0.06%和0.50%，保险费为540元和450元；对保险公司的档案人员费倩倩和本案保险合同承保业务人员尹超就档案保险情况和投保经过进行了询问。本院对上述五份保险单的真实性予以确定。本院认为，被上诉人王向金的雇员因交通事故受伤，被上诉人在承担了相应雇主责任后，要求上诉人中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司依据保险合同承担相应的保险责任，上诉人主张依据保险条款约定贰级伤残应按80%给付伤残赔偿金，因伤者经唐山华北法医鉴定所鉴定为贰级伤残，Ia值10%，故一审法院根据伤者的伤情确定上诉人在伤残赔偿限额内承担100%的赔偿责任并无不当，本院予以维持。上诉人主张根据保险的补偿原则已在另一案件中赔偿了伤者医疗费，不应再赔偿被上诉人主张的医疗费，经审理上诉人在另一案件中赔偿的医疗费与本案的医疗费不是一个法律关系，且被上诉人本次事故中承担的医疗费并未得到全部补偿，故上诉人的上诉主张理据不足，本院不予支持。本案被上诉人依据保单号PZFG201513020000000590的雇主责任保险（1999版）保险单向上诉人主张给付每人伤亡赔偿限额40万元，医疗费用赔偿限额/人5万元的保险责任，但该保险单显示被保险人所雇佣员工人数1人，保额为伤亡赔偿限额40万元和医疗费赔偿限额5万元，费率为0.45%和1.00%，保险费为900元和400元，保险费除以费率与对应的保险赔偿限额数额不相等。根据本院到上诉人处调查核实2015年度相同的保险单，能够证明上诉人在该年度与本案保险单收取相同的保险费和费率的保险赔偿限额均为伤亡赔偿限额20万元、医疗费赔偿限额4万元，且在上诉人处2015年度所有的雇主责任保险投保单（情况调查表）（1999版）的内容均为手写，投保人均在第二页签字，本案该投保单亦为被上诉人本人签字，即被上诉人知道其在投保时所交纳保险费能够投保的保险赔偿限额为伤亡赔偿限额20万元和医疗费赔偿限额4万元，与上诉人一审时提交的保险单材料、二审过程中本院调查核实的保险单相吻合，而在2015年度投保保险赔偿限额为伤亡赔偿限额40万元、医疗费赔偿限额5万元，需要交纳保险费1800元和600元，费率0.45%和1.20%，另被上诉人认可本案保险单交纳的保险费为1300元的事实，本院确定本案保险单中的保险赔偿限额为上诉人业务人员的笔误，故一审法院确定上诉人赔偿被上诉人伤亡赔偿限额40万元和医疗费赔偿限额5万元不妥，本院予以纠正，即上诉人赔偿被上诉人伤亡赔偿限额20万元和医疗费赔偿限额4万元。本案被上诉人共承担其雇员医疗费111834.33元，扣减座险赔付的5万元后，其承担的医疗费金额仍然超过4万元的赔偿限额，故上诉人应当按照被上诉人所投雇主责任险的医疗费赔偿限额赔偿被上诉人医疗费4万元。扣除医疗费后，被上诉人共计承担383082.38元的赔偿责任，超过被上诉人在上诉人处投保的20万元伤亡赔偿限额，故上诉人只需在雇主责任保险伤亡赔偿限额内赔偿被上诉人20万元。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、维持河北省唐山市古冶区人民法院（2019）冀0204民初653号民事判决第二项；二、变更河北省唐山市古冶区人民法院（2019）冀0204民初653号民事判决第一项为：上诉人中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司于本判决生效之日起十五日内在雇主责任保险伤亡赔偿限额内赔偿被上诉人王向金20万元，在医疗费赔偿限额内赔偿被上诉人王向金4万元，共计24万元。一审案件受理费4025元，由被上诉人王向金负担1878元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司负担2147元。二审案件受理费7796元，由被上诉人王向金负担3638元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司唐山市古冶支公司负担4158元。本判决为终审判决。审判长 邹辉平审判员 李贵志审判员 任素霞 二〇一九年十一月十三日书记员 付 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