安徽省淮北市相山区人民法院刑 事 判 决 书（2019）皖0603刑初55号公诉机关淮北市相山区人民检察院。被告人潘东东，男，1972年5月19日出生于安徽省萧县，汉族，高中文化，群众，住所地安徽省宿州市萧县。因涉嫌犯贷款诈骗罪，于2018年6月14日被淮北市公安局相山分局刑事拘留，因涉嫌犯贷款诈骗罪、合同诈骗罪于2018年7月20日被淮北市相山区人民检察院批准逮捕，同日被淮北市公安局相山分局执行逮捕。现羁押于淮北市第二看守所。辩护人张茹君，安徽镜远律师事务所律师。被告人潘东东贷款诈骗、合同诈骗一案，由淮北市相山区人民检察院于2019年1月2日以相检刑诉（2018）405号起诉书向本院提起公诉。本院于同年1月7日立案，并依法组成合议庭，于2019年2月14日公开开庭审理了本案，淮北市相山区人民检察院指派检察员陶某出庭支持公诉，被告人潘东东及其辩护人张茹君等到庭参加了诉讼。案件审理期间，公诉机关补充侦查二次。本案现已审理终结。淮北市相山区人民检察院指控：（一）贷款诈骗罪2016年8月，被告人潘东东在无任何履约能力的情况下，经中介介绍从淮北市天琛汽车贸易有限公司贷款购买一辆本田思铂睿轿车，后使用虚假的房产证明等相关材料从中国农业银行股份有限公司淮北相中支行（以下简称农业银行淮北相中支行）申请信用卡同时办理汽车分期贷款18万元，农业银行淮北相中支行经审核后同意放款。2016年9月30日，被告人潘东东与农业银行淮北相中支行签订担保借款合同，并将淮北市天琛汽车贸易有限公司先行垫资购买的本田思铂睿轿车办理入户并抵押给农业银行淮北相中支行。同年10月1日，农业银行淮北相中支行按担保借款合同的约定将18万元贷款发放至淮北市天琛汽车贸易有限公司。在贷款发放后，被告人潘东东不仅未按担保借款合同的约定归还月供，还将贷款所购买的本田思铂睿轿车再次抵押给他人，所得抵押款用于归还个人债务和其在萧县邮储银行、徽商银行、中国银行、农业银行的逾期欠款。在农业银行淮北相中支行工作人员多次联系潘东东对该笔贷款进行催收时，被告人潘东东改变联系方式后失去联系。截止2017年5月11日，被告人潘东东累计拖欠金额188019.28元。其中本金180000元，利息2174.94元，违约金2084.34元，手续费3760元。（二）合同诈骗罪2016年8月，被告人潘东东在无任何履约能力的情况下，经中介介绍从淮北市天琛汽车贸易有限公司购买一辆XTS2.OT铂金版凯迪拉克轿车，后使用虚假的房产证明等材料欲从中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北分行（以下简称邮储银行淮北分行）申请信用卡办理分期贷款32.9万元，因被告人潘东东办理分期贷款的数额较大，邮储银行淮北分行要求潘东东需购买“贷款保证保险”。被告人潘东东遂使用虚假的房产证明等材料，向中国人寿财险股份有限公司淮北市中心支公司（以下简称人寿财险淮北中心支公司）申请其在中国邮政储蓄银行淮北分行贷款32.9万元的“自用汽车消费贷款保证保险”，并与任何履约能力的潘秋彤共同与人寿财险淮北中心支行签订共同还款承诺书，人寿财险淮北中心支公司经审核后同意承保并向邮储银行淮北分行提交承保意向书。2016年9月28日，被告人潘东东与邮储蓄银行淮北分行签订个人购车借款及担保合同，同年9月30日，被告人潘东东向人寿财险淮北中心支公司投保“自用汽车消费贷款保证保险”后将淮北市天琛汽车贸易有限公司先行垫资购买的凯迪拉克轿车办理入户并抵押给邮储银行淮北分行。同年10月2日，邮储银行淮北分行按个人购车借款及担保合同的约定将32.9万元贷款发放至淮北市天琛汽车贸易有限公司。在贷款发放以后，被告人潘东东未按担保借款合同的约定归还月供，还将贷款所购买的凯迪拉克轿车用于向淮北市天琛汽车贸易有限公司抵偿办理车贷的费用。在邮储银行淮北分行、人寿财险淮北中心支公司工作人员催收时，被告人潘东东改变联系方式后失去联系。人寿财险淮北中心支公司于2017年3月21日赔付邮储银行淮北分行90365.16元、于2018年3月13日赔付邮储银行淮北分行90314.37元。公诉机关当庭宣读、出示了户籍信息,归案经过,安徽省萧县拘留所情况说明、安徽省萧县人民法院拘留决定书、前科证明,报案材料（农行相中支行）潘东东汽车分期情况说明,潘东东汽车分期情况说明,贷款审批通知书、金穗贷记卡专项分期业务申请表、中国农业银行金穗贷记卡申请表、送达地址确认书、潘东东居民身份证、潘东东户口信息、婚姻状况声明书、收入声明书、营业执照、相山区巴黎印象30栋4单元610室房地权证、燃气费发票、潘东东驾驶证、授权书、购车合同书、现金缴款单、汽车专项分期业务面谈笔录、送达地址确认书、汽车分期业务风险告知书、续保承诺书、个人信用报告、失信被执行人、关于潘东东申请信用卡专项分期授信18万元业务调查报告、机动车销售统一发票、友商发票查询、注册登记摘要信息栏、机动车行驶证、机动车交通事故责任强制保险单、机动车商业保险保险单、金穗贷记卡汽车专项商户分期付款业务柜台交易通知单、中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、分行账户详细信息、交易明细查询、现金缴款单、金穗信用卡催收台账、催收照片,中国人寿财险淮北市中心支公司报案材料,购车借款合同、催收材料、保险单,中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行出具的关于潘东东个人汽车消费贷款情况说明,从中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行关于潘东东在该行办理个人消费贷款的相关书证（中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、潘东东居民身份证、潘东东的户口本、潘东东离婚证、潘东东个人单身证明、萧县发顺酒行营业执照、房屋租赁协议、土地转租合同、租赁合同、苏Ｃ×××××雪佛兰机动车行驶证、相山区巴黎印象30栋四单元610室房产证、居住证明、购车首付14.1万元发票、购车合同书、潘东东机动车驾驶证、保证保险资信调查报告、家庭自用车消费贷款保证保险业务审批表、个人消费贷款审查审批表、转账成功记录、催收函）等,民事调解书、执行裁定书,民事调解书、强制执行申请书,人寿保险淮北市分公司提供的保险兼代理协议、车辆贷款保证保险赔款计算书,房地产权证存根、房地产所有权登记申请书,私营企业基本注册信息查询单,企业基本注册信息查询单,小额借款合同、中国邮储银行个人贷款放款单、催收记录、贷款检查表,银行卡查询、对账单,辨认笔录,被害人杜某、王某的陈述,证人武某、唐某、魏某、李某1、欧某、夏某、李某2、董某的证言,被告人潘东东供述与辩解等证据。公诉机关认为：被告人潘东东以非法占有为目的，使用虚假的产权证明作担保诈骗银行贷款，数额巨大；以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取公司财物，数额巨大，其行为已触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十三条、第二百二十四条之规定，应以贷款诈骗、合同诈骗罪追究其刑事责任。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百七十六条第一款的规定，提起公诉，请依法判处。被告人潘东东对起诉书指控的罪名无异议，但其当庭补充凯迪拉克汽车一直在淮北市天琛汽车贸易有限公司公司，淮北市天琛汽车贸易有限公司公司给其说将这辆车向外租赁，租赁费用用来还邮政储蓄的贷款。其在银行签合同的时候才发现房产证是假的。辩护人提出的辩护意见为：现有证据不能排除淮北市天琛汽车贸易有限公司对被告人进行诱骗制作虚假材料而导致本案的发生，本案最大的获利方是淮北市天琛汽车贸易有限公司公司。被告人潘东东有坦白情节且其自愿认罪，建议对其从轻处罚。经审理查明：（一）2016年9月2日，被告人潘东东经中介介绍与淮北市天琛汽车贸易有限公司（以下简称天琛汽贸）签订购车合同以25万元的价格从该公司购买一辆本田思铂睿轿车，天琛汽贸向其出具缴纳首付款7万元的现金缴款单。后潘东东使用虚假的房产证明、上述购车手续等相关材料从中国农业银行股份有限公司淮北相中支行（以下简称农行相中支行）申请办理汽车分期贷款18万元，农行相中支行经审核后同意放款。同年9月30日，被告人潘东东与农行相中支行签订担保借款合同，将本田思铂睿轿车办理入户并抵押给农行相中支行。同年10月1日，农行相中支行将18万元贷款发放至天琛汽贸，在贷款发放后，被告人潘东东未按约定归还月供，并将贷款所购买的本田思铂睿轿车交予他人，并改变其联系方式，农行相中支行工作人员多次通过电话、上门等方式催收，均未联系到潘东东。截止至2017年5月11日，被告人潘东东累计拖欠金额188019.28元。其中本金180000元，利息2174.94元，违约金2084.34元，手续费3760元。上述事实，有下列证据予以证实：1.农行相中支行报案材料潘东东汽车分期情况说明，证明：潘东东购买本田思铂睿15款2.4LSi尊贵版自用车一辆车价25万元，首付7万元，余款18万元于2016年9月2日在该行办理汽车分期，该行于同年10月1日放款，但潘东东未曾偿还一期欠款，且于分期发放后失联，至2017年5月11日，潘东东累计拖欠本金18万元，利息2174.94元，违约金2084.34元，手续费3760元，客户经理多次电话及上门催收，均未联系到本人。经该行调查了解，潘东东利用人民银行征信系统延迟反映的漏洞，在该行办理分期业务的同时，经同一汽车经销商天琛汽贸介绍在中国邮政储蓄银行惠苑支行申请办理个人汽车消费贷款用于购买凯迪拉克品牌汽车，该支行于2016年10月2日向潘东东发放汽车消费贷款32.9万元。其在邮储银行贷款后也一期未归还。通过人民银行征信系统查询得知，潘东东在中国邮储银行萧县支行还有一笔个人经营性贷款10万元（多户联保），目前贷款已进入不良。潘东东名下多张信用卡已逾期半年以上，与上述三笔贷款/分期在同一时期均产生逾期。潘东东在向该行申请办理汽车分期时，提供其一套位于相山区巴黎印象30栋四单元610室的房产证，号码为：房地产权证淮房字第××号，作为资产证明向该行提供，后通过查询该房产证号码不存在，同时利用假房产证通过燃气公司修改用户名，骗取燃气发票，存在欺诈行为。2.贷款审批通知书、金穗贷记卡专项分期业务申请表、中国农业银行金穗贷记卡申请表、送达地址确认书、潘东东居民身份证、潘东东户口信息、婚姻状况声明书、收入声明书、营业执照、相山区巴黎印象30栋4单元610室房地权证、燃气费发票、潘东东行驶证、授权书、购车合同书、现金缴款单、汽车专项分期业务面谈笔录、汽车分期业务风险告知书、续保承诺书、个人信用报告、失信被执行人查询结果、关于潘东东申请信用卡专项分期授信18万元业务调查报告、机动车销售统一发票、友商发票查询、注册登记摘要信息栏、机动车行驶证、机动车交通事故责任强制保险单、机动车商业保险保险单、金穗贷记卡汽车专项商户分期付款业务柜台交易通知单、中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同。证明：2016年9月2日，潘东东与天琛汽贸签订购车合同以25万元在该公司购买思铂睿15款2.4LSi轿车一辆，并支付首付款7万元，同日潘东东向农行相中支行申请办理汽车分期贷款18万元，并向银行提供了身份证复印件、户口簿复印件、婚姻状况声明书、申明其经营萧县发顺酒行且经营净利润为20万元的收入声明书及萧县发顺酒行的营业执照副本、其单独所有的位于相山区巴黎印象30栋四单元610室房产证号为房地权证淮房字第××号房地产权证及该户燃气费交纳发票、其所有的车牌号为苏Ｃ×××××的雪佛兰牌轿车行驶证、购车合同书、车价查询、首付款的现金缴款单等相关书证。农行相中支行于同日给潘东东作了面谈笔录，潘东东表示其的月收入时16666元，有房产一套、车一辆、自建房两处，其尚有经营贷款9万元，月还5600元。潘东东签订送达地址确认书确认其送达地址为宿州市萧县小康路东段萧县发顺酒行，联系电话180××××8788。汽车分期业务风险告知书第五项：当出现下列情况时，我行系统将自动提前终止已建立的分期付款合约。一期账单连续三个月未还清。客户未能按期偿还账单，下月账单还款金额应包含上期未还金额和因逾期产生的利息、滞纳金等相关费用，若客户还款金额不足视同偿还末期分期付款本金。经调查，农行相中支行于2016年9月5日出具调查报告确定潘东东主体资格合法，具备按期偿还能力。其本人征信登记为B级，经营贷款于2016年7月逾期一次，据了解因客户外出造成，已于逾期第二天偿还。其申请的汽车分期采用本车抵押方式，申请人符合该行汽车专项分期条件，同意为申请人潘东东信用卡专项分期授信18万元，分期36期，首付28%，手续费16920元，月还款额为5470元。车牌号为皖Ｆ×××××的本田思铂睿汽车于2016年9月30日登记在潘东东名下，并办理了抵押登记，抵押权人为农行相中支行。潘东东于9月28日为该车购买了交强险和商业险，保险第一受益人为农行相中支行。潘东东于2016年9月30日与农行相中支行签订金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，用所购买的思铂睿汽车作为抵押物向该行进行担保，分36期偿还18万元借款。3.分行账户详细信息、交易明细查询、个人信用报告，证明：潘东东的12615101680000260农行账号于2016年10月1日在淮北相中支行柜台专项分期入账18万元。后该账户自2016年10月10日开始产生专项分期手续费、滞纳金、利息、违约金。潘东东2017年8月24日的个人信用报告显示：2016年9月28日财务公司发放的5万元个人汽车贷款截至2017年6月30日，账户状态为呆账，余额为5万元；2016年2月19日商业银行发放的10万元个人经营性贷款为逾期状态，尚余72493元本金未还，最近一次还款日期为2017年3月3日，当前逾期金额为42247元；2016年8月29日小额信贷公司发放的2.1万元个人消费贷款为逾期状态，本金余额19216元，最近一次还款日期为2016年11月13日，当前逾期金额23450元；2016年10月2日商业银行发放的32.9万元个人汽车贷款为逾期状态，本金余额251456元，最近一次还款日期2017年6月2日，当前逾期金额19414元；2012年12月19日商业银行发放的贷记卡，授信额度为6000元，截至2017年7月23日，账户状态为呆账，余额4824元；2014年9月15日农业银行发放的贷记卡，授信额度3万元，截至2017年7月23日账户状态为呆账，余额为35296元；2016年9月30日农业银行发放的贷记卡，授信额度为18万元，账户状态为止付，已用额度194292元，最近一次还款日期2016年9月30日，当前逾期金额191415元；2016年7月30日商业银行发放的贷记卡账户为冻结，已用额度2595元，最近一次还款日期2016年11月14日，当前逾期金额1766元；2016年3月23日商业银行发放的贷记卡授信额度6000元，已用额度14602元，最近一次还款日期2016年11月9日，当前逾期金额12020元。天琛汽贸卡号为12×××74的农行账户于2016年10月1日收卡号为12×××54账号汇总转入18万元。4.金穗信用卡催收台账、催收照片，证明：2016年11月8日、2017年4月18日期间，农行相中支行多次通过电话、上门催收、委外等方式，但潘东东手机处于关机或停机状态，其联系人电话无人接听或者称找熟人联系潘东东，其经营地点已转租、户籍地址未找到、提供房产证地址未找到，征信显示的原住址非其住址、原单位无此人等，上述方式均未联系到潘东东。5.房地产权证存根、淮北市房地产所有权登记申请书，房产信息查询结果，证明：位于相山区人民路121号巴黎印象小区三期30栋610室的房屋为亓龙先和陈孝平夫妻共有，房地权证号为房地权淮房字第××号。房地权证号为房地权淮房字第××号房屋位于相山区相阳路133号御林雅苑7#406，为孟祥光和王艳共有。经萧县房地产管理局查询，截止2017年9月19日，在该局房产信息系统内，无潘东东、潘秋彤房产登记记录。6.企业基本信息查询，证明：萧县发顺酒行经营者为潘东东，经营范围为烟酒、预包装食品、散装食品、乳制品（凭许可证期限经营）、洗涤用品、日用百货、家电**批发、零售**。天琛汽贸的法定代表人为徐钦礼，经营范围为汽车销售，汽车租赁，汽车信息咨询，代办车辆证件，投资理财信息咨询，经销汽车配件，GPS导航仪，二手车销售。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）7.中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同、放款单、借据、催收记录表、贷后检查表、还款流水详情，证明：潘东东于2016年2月19日从中国邮政储蓄银行股份有限公司萧县支行（以下简称邮储萧县支行）贷款10万元，由许辉、刘琳提供连带担保，该行同日放款。放款后潘东东于2016年7月19日出现逾期后于次日还款，后该卡自同年10月19日开始逾期，经催收显示潘东东电话不通。8.安徽省萧县人民法院民事调解书、执行裁定书，证明：因潘东东到期不能履行还款义务，邮储萧县支行于2016年12月将潘东东及其保证人起诉至萧县人民法院，后双方达成调解协议约定潘东东于2017年2月17日前偿还邮储萧县支行3万元及利息，于5月20日前偿还本金56495.5元及利息。但潘东东未履行生效法律文书，邮储萧县支行向萧县人民法院申请强制执行，该院于2018年6月5日裁定查封、锁定潘东东所有的号牌号码为皖Ｆ×××××号思铂睿汽车一辆，期限两年。9.交易明细、贷记卡客户交易统计信息表，证明：潘东东账户为62×××91的邮政储蓄银行账户至2016年9月29日余额为0.15元，该账户于2016年12月30日财付通（系统自动）3597元、ATM汇入2000元，还款（系统自动）2000元、3597元；2017年2月17日ATM存款7400元，扣款（系统自动）7400元，同年3月3日ATM存款4000元，还款（系统自动）4000元。潘东东卡号为62×××37的徽商银行信用卡于2016年10月9日支付宝还款5200元、11月7日支付宝还款800元、11月9日支付宝还款3300元，期间消费，自2016年11月9日后，该卡未再继续还款或消费。潘东东账号为62×××98的农行信用卡于2016年10月13日还款3000元、10月14日还款2700元、10月16日还款1800元、10月18日还款1130元、11月19日还款300元，期间消费，自11月19日后未再消费还款。潘东东尾号为2310的中国银行信用卡于2016年10月12日存入3800元、10月13日存入300元、10月21日存入1470元、11月15日存入450元、11月18日存入300元，期间消费，自2017年1月23日后未再还款或消费。潘东东尾号为0116的中国银行信用卡于2016年10月13日存入200元、14日存入100元、11月15日存入300元，期间消费，自2017年1月23日后未再还款或消费。10.辨认笔录，证明：潘东东、夏某辨认出李某2。魏某辨认出潘东东。11.被害人杜某的陈述，主要内容：其是中国农业银行淮北分行职工。其银行与天琛汽贸是合作关系，2016年8月，天琛汽贸介绍潘东东来其银行做车贷，是其接待的他们，潘东东称其在巴黎印象有房产，其要求家访，他讲房子已经租出去了，不方便家访，其就要求潘东东提供水电燃气的发票，潘东东和汽车公司的人就回去了。9月2号，天琛汽贸的人员和潘东东来到其银行申请车贷，潘东东称其在天琛汽贸购买一辆本田思铂睿轿车15款2.4LSi尊贵版，车价25万元，首付7万元，需要从其行贷款18万元购买并提供了他本人的身份证明、还款能力证明（包含银行流水、营业执照、房产车辆证明）、购车合同等手续，其初步审了一下并将潘东东提供的申请材料填入“金穗贷记卡专项分期业务申请表”，并由潘东东确认签字，另外还让潘东东签了整套贷款申请资料，办完这些手续以后，他们就回去了。然后其银行就开始走内部的调查和审批流程，审核完以后，其行需要对潘东东购买的车辆进行抵押登记，大概是10月1日那天办完抵押后，其行对潘东东进行放款18万元。放款后，潘东东在第一期就产生欠款，其就与潘东东联系，刚开始还能联系上，潘东东就讲他在外地，近期会还款。但是之后其就联系不上他了，他也没有还任何一期贷款，其多次拨打他的电话打不通，其和同事张烈于2017年2月25日、4月16日去了他在萧县经营的发顺酒行，房东说他已经不在那儿经营了并且还欠房租，后又去了潘东东留的户籍住址，但没有找到具体位置，潘东东信用报告还提到在萧县凤山花园24栋504号有移动房产，但是这家住户讲不认识潘东东，去了潘东东在巴黎印象小区30栋四单元610室的房屋也没有找到人。截止至2017年5月11日，潘东东累计拖欠金额188019.28元，其中本金18万元，利息2174.94元，违约金2084.34元，手续费3760元。2016年其行准备起诉潘东东时发现潘东东提供给其行的巴黎印象的产权证号是淮房字第××号、产权人是潘东东的房产证是假的，后来其就到公安机关报案了。潘东东提供给其行房产证的时候，天琛汽贸的人也在场，从“金穗贷记卡专项分期业务申请表”分期商户的经办人签字上看是天琛汽贸的董某在场。潘东东提供燃气发票给其后，其去燃气公司查询了这个发票，经查发票是真的，其觉得房产证应该没有问题，其行一直都没有发现这个房产证是假的，在发现潘东东失去联系后，其行还通过到法院起诉想执行他的这套房产，后来经法院查询，才知道是假的。潘东东在其行申请的这笔贷款是直接发放到天琛汽贸的对公账户上的，账户信息是12×××74。潘东东办的贷款本金是18万元，利息是16920元，贷款期限是36个月，每月应还款是5470元，其行给潘东东办了还贷卡，卡号是62×××13，但是潘东东在贷款发放以后，未归还任何一期月供。潘东东抵押给其银行的那辆本田思铂睿轿车，其行不对车辆安装GPS等设备，就对车辆在车管所进行了抵押登记，现在这辆车也找不到了。贷款虽然还没有到期，但其行与潘东东还签订了汽车分期业务风险告知书，告知书上面明确了一条就是当“一期账单连续三个月未还清，我行将自动提前终止已建立的分期付款合约”，这个告知书也由潘东东签字确认的，也就是讲潘东东在2016年11月的第一期账单三个月后未还清，与其行签订的分期贷款就提前终止，应由潘东东对剩余的全部分期余额进行全额还款。从征信上看，潘东东在萧县邮储银行有一笔10万元的贷款，2016年7月有逾期一次，在8月还清。其后来知道潘东东在向其行申请贷款的同时在淮北邮储银行也申请了车贷，这笔车贷好像一期月供也没有归还。李某2算是天琛汽贸的实际控制人，平时大多都是由李某2和其行对接车贷业务的。其行发现天琛汽贸在其行的贷款出现有客户提供假手续并且造成逾期不还的情况，终止了与天琛汽贸的合作关系。12.证人武某的证言，主要内容：2016年9月初潘东东在其行申请办理了汽车分期贷款，贷款金额是18万元，期限是36个月，每月还款额是5470元。潘东东向其行申请贷款的用途是用于购买车辆，其行的规定是必须先抵押再放款，一般情况下都是由汽贸公司先帮客户垫资购买车辆，然后再由客户上户、抵押后，其行再将贷款放给汽贸公司，这样操作是为了降低贷款的风险。潘东东是由天琛汽贸介绍来其银行申请车贷的，经对潘东东提交的身份证明、还款能力证明（包含银行流水、营业执照、房产车辆证明，其行后来才知道房产证是假的）、购车手续进行审核其行觉得他的经济条件可以贷出18万元，就在做完抵押后的第二天放款给天琛汽贸了，这就说明潘东东这笔贷款是一笔贷款购车而不是拿自己的车辆进行抵押借款。其行对抵押的车辆就是正常的办理抵押手续，不会对车辆加装GPS等设备，能说明其行是对潘东东提交的个人资产证明和其还款能力的信任才发放贷款的，而不是对车辆抵押权的信任发放贷款的。其行与潘东东的专项商户分期业务担保借款合同是2016年9月30日签订的，先签的借款合同，车管所才能给办理抵押，借款合同约定就是潘东东向其行申请贷款购买车辆，担保方式是使用所购买车辆进行抵押，借款人潘东东按月分期还款。签完合同以后，潘东东没有按合同履约，一个月的分期还款都没有偿还，其银行也找不到他人，也找不到车辆。后来经过了解，潘东东把抵押给其银行的本田思铂睿抵押掉了。其银行损失了本金18万元，利息16920元。13.证人李某2的证言，主要内容：其是天琛公司的经理。2016年8月份，淮北一个规模比较小的汽贸公司的“大宝”介绍潘东东买车找到其公司，当时由其接待的，大宝说潘东东在萧县有个农业合作社快拆迁了，说能赔500多万，需要贷款买两辆车用，当时车型他们都挑好了，因为大宝也是做汽贸的，他们从中也要挣钱，其就跟大宝商谈购车时由谁先垫资购车（垫资行业内的利息都是千分之四），按揭手续费（其公司常规收贷款的百分之四到百分之七之间），谈拢这些后，他们就确定要在其公司买车。大宝的公司规模比较小办不了汽车贷款，可以称他们是中介，其没有大宝的联系方式，就买这两辆车的事情，大宝和潘东东都是一起来的，关系很近，另外，潘东东向其表示过他在其公司贷款买车的事全权交给大宝处理。潘东东贷款买了一辆是本田思铂睿和一辆是凯迪拉克。本田思铂睿是大宝他们与经销商询价沟通的，询价沟通可以吃一点回扣。本田思铂睿是在农行贷款，当时其公司与淮北农行相中支行有合作关系，其推荐潘东东过去的，银行就让潘东东提供相关手续办理，其公司其他人员在场，其应该没去。按照惯例来说，银行都需要客户交首付款的手续的，农行的需要缴款单，邮储的要有收款收据的。潘东东购买车辆的首付款按照正常来讲应该是由潘东东交款给其公司，其公司再以潘东东的名义到柜面交款到其公司，但是潘东东这笔钱是怎么交的，是不是他本人交的，其真不知道，收款数据的话，其一般也是收钱才给开，就算是不是先收钱，后来也要把这个钱收回来，潘东东的这个收款收据也不是其操作的。潘东东两辆车的贷款没有还钱，而且是一期都没有还，银行找过其，其跟农行去过萧县三四次，其给潘东东联系，潘东东只讲他还钱，但是他一直没有还。潘东东在其公司买的车其都在公司交给他了。其不知道潘东东向银行贷款和向保险公司购买保险的时候他提供的房产证是假的，潘东东说农行要房子的燃气发票，其以为他最近没交就讲他直接去交，潘东东看上去好像还很有钱的样子。从其公司受理潘东东这两个车的时候，因为是中介公司介绍，因为其公司是银行的三方合作公司，其不止一次的把贷款及贷款之后所承担的责任和还款义务明确的告知过潘东东，潘东东还给其公司写下了一个书面材料，另外，其公司也配合银行做了实际调查，潘东东贷款发生逾期之后，其公司以及其个人积极配合银行追讨联系，其公司没有因为潘东东的贷款做过虚假的材料，更不用说假的房产证了。其公司的收益就是购车的差价（从经销商处询价与报给潘东东的价格之差）、贷款手续费（不超过贷款的7%）、保险费返点。14.证人董某的证言，主要内容：淮北天琛公司的法人代表徐钦礼，实际负责人是徐钦礼和李某2，其在这个公司是个文员，平常接待客户后就把客户交给跑业务的或者李某2，然后其再听李某2的安排去跑腿，大多是去银行，其记得潘东东在其公司买了一辆本田思铂睿、一辆凯迪拉克，两辆车都是贷款买的，凯迪拉克好像是从外面接的车，思铂睿好像就是从淮北接的车，这两辆车其印象中都是潘东东开走的，因为其公司只要是跟客户把帐结清了，都是让客户把车开走。当时潘东东是经过一个中介来到其公司买车的，接待他的不是其，业务是由公司其他业务员或者李某2对接的，他们谈好以后，其就按照李某2的安排带潘东东去农行一起办思铂睿的贷款。其公司一般收取的就是贷款手续费，一般的话，中介会直接跟客户按贷款手续费，谈好以后中介给其公司的业务员再谈，其公司都是按照贷款手续费（3%、5%、7%）收取，中介就吃手续费的差额，至于其公司做潘东东的这两个车的业务收了多钱其忘记了。潘东东来其公司办贷款的时候，他的材料都是来公司之前就自己带好了，其忘记是否有中介跟着了，然后他把材料交给李某2，李某2交给其，让其带潘东东去的农行，潘东东买的思铂睿的首付款其想不起来是怎么交的了。其听公司里面的人讲潘东东的家里搞开发。15.证人夏某的证言，主要内容：2017年1月份其在农行相中支行办过购车贷款，当时是李某2让其去他公司办理的零首付贷款，他说可以把贷款多做点，操作方法就是他把车价太高然后其到银行多申请贷款，贷款下来的钱不仅可以裹住车钱，有可能还会多出来一部分。贷款过程中李某2帮其做了假的租房合同，其二人约定他帮其办这个贷款其要给他2、3万元钱的手续费才能把车开走，其当时讲其没钱，后来李某2说把车抵押出去还钱其同意了，后李某2带着其到体育场附近的抵押公司抵了5.5万元，钱出来他就拿走1.1万元，还让其给他打了1万多的欠条并还了1000元，后来其向李某2反映车的发动机不对劲他就没再接其电话，2017年7、8月份其把车赎回来了。16.被告人潘东东的供述，主要内容：自2015年下半年，其经营的发顺酒行生意就不太好，2015年底其跟前妻潘秋彤离婚，那段时间因为离婚原因，其自己的生活也不规律，花钱也大手大脚，造成了经济上有点困难，其在2016年初听说萧县岱湖新区要开发，其就想在那附近筹备萧县大兴东果蔬种植农民专业合作社，当时也借了贷款，借了朋友的钱，自己也拿了部分钱，做开发时的拆迁赔偿的准备，结果岱湖新区没有开发，也没有赔偿，其的钱又跟不上合作社的投资，其经营的萧县发顺酒行到2016年初因为资金断裂了。后来其加了夹在其车上小广告上的微信了解到对方可以办理零首付贷款，还可能多贷点钱出来用，其当时急用钱，就想能不能通过这个公司做到零首付购车，然后买来车辆再把车辆转押后，拿抵押的钱来补资金缺口，就打电话给对方，然后就被一个叫大宝的带到五马路淮北天琛公司去办理零首付贷款购车了。其二人第一次去的时候没见到李某2，第二次见到了，他跟其谈了关于办理零首付贷款的事情，他说零首付就是他们公司先去全款买车，车价开高一些，然后由买车人到银行做车贷，（因为车价开高，贷款就能多贷些钱）贷款下来以后直接打款到公司，公司从中扣除买车的全款，有可能还剩钱，这个钱还能给其，其觉得不错就同意了。之后他又给推荐了第二种方案，就讲可以让其再贷款买一辆好车，好车贷款买回来留出租，出租的钱就可以归还这两辆车的月供，这样也能缓解压力，他这么一说正好说到其心里去了，其本人缺钱，当时在萧县那边还有邮储银行的贷款和农行信用卡都没有钱还利息，想来零首付购车也是想使用购买来的车辆进行抵押后来补资金缺口的，所以其也没有能力去还买车的月供，李某2又讲车贷办的多还能套点钱出来给其，就算贷款的钱多不出来，其也能把车开走转押拿钱，其当时就想着能搞来钱就行，其就同意李某2的这个想法了。后来其就和李某2谈好先买一辆本田思铂睿再买一辆凯迪拉克，确定好这事以后，李某2问其在淮北有没有房产，其说没有，李某2就安排其去准备营业执照、征信报告、身份证户口本、银行账单，其按照李某2说的这些回去准备好以后就把这些手续交给了李某2，李某2就让其回去等通知。从农行相中支行贷款买的是本田思铂睿15款2.4LSi尊贵版，车价25万元，车牌号为皖Ｆ×××××。2016年8月份其先签了凯迪拉克车的买卖合同四五天以后，其又在天琛汽贸里签订了思铂睿车辆买卖合同，之后其又按照李某2说的和他一起去农行相中支行贷款18万元，因为分期贷款买车，与农行相中支行之间签订了“金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同”，通过贷前审查后，在车管所办完抵押手续（抵押权人为农行相中支行），2016年10月1日，农行相中支行向其发放购车贷款18万元，贷款期限36个月，月供其忘记了。当时去农行申请贷款的时候，其印象中是天琛汽贸的李某2和他公司的一个女的带其一起去的。农行相中支行给其开的贷款卡卡号是62×××13，银行把卡发放以后，也是被天琛汽贸拿走了后来还给其了。其到天琛汽贸开思铂睿的时候大宝去了，李某2给了他6000元钱。本田思铂睿其开走以后，没过多久其就开到淮北市长山路桥东边国购广场的一家抵押公司给转押了，签了抵押合同，合同后来丢了，押了6.8万元或6.9万元，钱是转到其银行卡里的，不是邮储就是其他行的。其就想着什么时候资金状况好了，就去赎，现在就是记不得这些信息了。抵押的钱其用于归还萧县农行信用卡逾期的分期款1万多元，归还萧县邮储贷款3笔共计1.9万元，还了其之前的房租钱加电费4000多元，归还徐州一个朋友7000块钱，其它的日常开销了。其向银行提供的相山区巴黎印象小区的房产证及燃气公司发票等贷款档案不是其做的，营业执照等是其本人提供的，是真实的，房产证是假的不是其办的，在银行向其核实的时候，其就给银行讲是其本人所有的房屋，但实际上其没有这个房屋的产权，也不住那儿。其当时就是想把贷款办下来，李某2他们又让其到银行的时候这样跟银行工作人员说，其就这样说了。燃气费发票是李某2让其带着其的身份证和那个假房产证去燃气公司缴费点，当时李某2和其一起去的，是其在柜台往里面充钱，柜台直接给其打的发票，只有提供这些东西贷款才能发放。提供给银行的以上房产证是假的，当时其知道是假的。其向淮北农行申请贷款购车所提供的手续中所提供的其向天琛汽贸现金缴款7万元的单据是公司提供的，内容不真实，其当时也没有7万块钱，是天琛汽贸的人带其去交的，都是为了办贷款用的。这些手续都不是其做的，其去这两家办车贷是跟着天琛汽贸的李某2他们去的，这些手续都是李某2给其的，而且他让其记得房产证的信息，还让其记住其在他们公司买车首付了多少钱（怕银行问其的时候，其再说错了），实际上其没有交过首付款。这两笔贷款发放以后都直接转到天琛汽贸了。大宝介绍其到天琛汽贸买车的时候没跟其谈收多少钱的事情，倒是李某2说要收一些手续费，从多贷的那部分贷款里面抽，后来其问大概怎么收费的，李某2讲一辆车收2万元，他们公司帮其做这些，主要就是想挣钱，不挣钱他们也不会帮其的。因为其没有钱这两个车的分期贷款的月供其一期都没有还。其贷款买车时其不知道这事有这么严重，其当时缺钱用，就想着看能不能多贷点钱出来救急用，其当时没有钱，手头也缺钱用。其未按约还款，期间李某2给其打过电话，就说银行的人找他了，让其去一趟他那儿，之后其没去，在银行留的电话号码其也换了。其登记的地址也不居住在那儿，萧县发顺酒行也关门了。其现在没有能力还。外面有这两个银行的债务，还有这次因为行政拘留的7万多块钱，其它的还有信用卡欠款总共还有2万多块钱还不上。2015年其从邮储萧县支行借10万元贷款用于资金周转，贷款期36个月，每月需要还4000多元钱，在2016年有逾期未还，在淮北两家银行对其放款后，其归还了三笔大概有1.6万元左右，现在还有7.2万元未归还。其在萧县中国银行、徽商银行、农行的信用卡有逾期未归还，这三张信用卡都在2016年2、3月份产生透支归还不上做的分期还款，其农行信用卡还有3.5万多元的钱未归还；其中行信用卡在10月底还款1470元，之后就产生逾期未归还，目前还有4759元欠款未归还；其徽行信用卡在10月份还了5200元，至今还有1.4万元未归还。其在2016年3、4月份就找人帮其养信用卡，交易记录里的一些商户其都不知道，也没有真实交易，应该是养卡的人帮其操作的。上述证据，经庭审举证、质证，证据间能相互印证，足以证明案件事实。（二）2016年8月，被告人潘东东经中介介绍与天琛汽贸签订购车合同书欲从该公司购买一辆凯迪拉克XTS2.OT铂金版轿车，车价47万元，首付款14.1万元，天琛汽贸出具首付款收据。后潘东东使用虚假的房产证明、上述购车手续等相关材料申请从中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北分行（以下简称邮储淮北分行）办理分期贷款32.9万元，邮储淮北分行要求潘东东购买自用汽车消费贷款保证保险，被告人潘东东遂使用虚假的房产证明等材料，向中国人寿财险股份有限公司淮北市中心支公司（以下简称人寿财险淮北支公司）申请其在邮储淮北分行贷款32.9万元的自用汽车消费贷款保证保险，并和潘秋彤共同与人寿财险淮北支公司签订共同还款承诺书，人寿财险淮北支公司经审核后同意承保并向邮储淮北分行提交承保意向书。2016年9月28日，被告人潘东东与邮储淮北分行签订个人购车借款及担保合同，次日，凯迪拉克轿车办理入户至潘东东名下并抵押给邮储淮北分行。同年9月30日，被告人潘东东向人寿财险淮北支公司投保自用汽车消费贷款保证保险，交纳保险费6580元。同年10月2日，邮储淮北分行按个人购车借款及担保合同的约定329000元贷款发放至天琛汽贸。在贷款发放以后，被告人潘东东未按担保借款合同的约定归还月供。在邮储淮北分行、人寿财险淮北支公司工作人员催收时，被告人潘东东改变联系方式后失去联系，车辆被潘东东交予他人。人寿财险淮北支公司于2017年3月21日赔付邮储淮北分行90365.16元，其中本金85377.9元、于2018年3月13日赔付该行90314.37元，其中本金89874.43元。另，经淮北市相山区人民法院（2017）皖0603民初1942号民事判决书判决：潘东东、潘秋彤于判决生效之日起十五日内归还人寿财险淮北支公司垫付款90365.15元。上述事实，有下列证据予以证实：1.人寿财险淮北市支公司向公安机关提交的报案材料、营业执照、房产证复印件、身份证复印件、共同还款承诺书、购车合同书、收据、个人购车借款及担保合同、家庭自用汽车消费贷款保证保险资信调查报告、保险单、个人资信调查表、资信调查报告、业务审批表等。证明：潘东东在天琛汽贸购买的凯迪拉克XTS2.0T铂金版车价47万元，首付款14.1万元，车牌号皖Ｆ×××××，于2016年9月28日与邮储淮北分行签订借款及担保合同向该行贷款32.9万元，并以凯迪拉克作为抵押物担保。据人寿财险淮北支公司贷前调查提供的营业执照、房产证等资料显示，潘东东为萧县发顺酒行总经理（法人）、萧县大兴东果蔬种植农民专业合作社法人，月收入6万元左右，其提供的名下银行卡流水良好，征信报告较好；潘东东在本省的财产包括位于安徽省宿州市萧县龙城镇小康路北发顺酒行二楼的自建房和位于安徽省淮北市相山区巴黎印象30栋610室的无按揭贷款房产。其担保人潘秋彤为萧县媚力女子专业美容店总经理，月收入5万元，提供的名下银行卡流水良好，征信报告也好，且潘秋彤于2016年8月19日在共同还款承诺书上签字按手印。潘东东贷款符合该公司家庭自用车消费贷款保证保险的承保条件，该公司于2016年8月24日同意为该笔贷款承保。且潘东东为该车在人寿财险淮北支公司投保了交强险和商业险，同年9月30日，潘东东在该公司购买了贷款金额32.9万元的自用汽车消费贷款保证保险，被保险人为邮储淮北分行，保险期间自2016年10月1日至2019年9月30日。上述保险的第一受益人均为邮储淮北分行。被保险人邮储淮北分行将潘东东三次逾期反馈至人寿财险淮北支公司，该公司经与潘东东及其保证人潘秋彤联系，潘东东始终未还款且私自将作为抵押车辆的凯迪拉克汽车上由天琛汽贸安装的GPS拆除，潘秋彤推脱责任拒绝偿付。2.邮储淮北分行2017年6月7日出具的关于潘东东个人汽车消费贷款情况说明，证明：潘东东于2016年8月16日通过天琛汽贸推荐到该行申请汽车消费贷款，预购凯迪拉克牌小型轿车，购价47万元，首付14.1万元，贷款32.9万元，经过前期贷前调查资料显示潘东东为萧县发顺酒行总经理（法人），其提供的银行卡流水良好，征信报告较好，符合该行贷款准入制度，在综合考虑之后2016年9月28日审批通过，金额32.9万元，贷款期限36个月，等额本息还款，并要求客户购买自用车汽车消费贷款保证保险、车辆完成抵押手续作为贷款发放落实条件，潘东东2016年9月29日在车管所完成抵押手续，抵押权人为该行，2016年9月30日通过中国人寿财产保险股份有限公司购买贷款金额32.9万元的全额保险，保险期间自2016年10月1日至2019年9月30日，被保险人及第一受益人均为该行，该行于2016年10月2日给予潘东东放款，金额32.9万元，贷款期限36个月，月均还款本息合计10034.96元。2016年11月3日该款逾期，该行告知保险公司及推荐经销商（天琛汽贸），并积极催收，通过实地及电话均联系不上借款人潘东东，保险公司于2017年3月24日将贷款前十期的理赔款90365.16元存入该行不良贷款专户。3.公安机关从邮储淮北分行调取的中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、潘东东身份证、户口本、离婚证、个人单身证明、营业执照、驾驶证、萧县发顺酒行营业执照、房屋租赁协议、土地转租合同、租赁合同、行驶证、房产证、居住证明、购车首付收据、购车合同书、保证保险资信调查报告、家庭自用车消费贷款保证保险业务审批表、个人消费贷款审查审批表、通知书、机动车销售发票、保险单、凯迪拉克车辆登记信息、个人购车借款及担保合同、借据、个人贷款发放单、个人贷款受托支付转账凭证、分期明细、催收函、个人消费贷款提前收回通知书、催收情况说明等。证明:潘东东于2016年8月24日在中国邮政储蓄银行申请办理了汽车消费贷款32.9万元，用于在天琛汽贸购买凯迪拉克轿车，并提供了其租赁门面的租赁协议、租赁养殖场内鱼塘、土地及房屋的合同、其位于相山区巴黎印象30栋四单元610室的房产证、其在萧县城东社区有自建房的证明等相关材料，人寿财险淮北支公司同日同意承保潘东东该家庭自用车消费贷款保证保险，邮储淮北分行于9月28日审批通过其额度为32.9万元的个人消费贷款，凯迪拉克汽车于9月29日登记至潘东东名下且同日办理抵押登记，抵押权人为邮储淮北分行，该行于2016年10月2日将32.9万元放款至潘东东尾号8765账户，潘东东同日向银行签署了手工借据，后将该笔全部款项转账至天琛汽贸93×××46账户。潘东东于2016年11月2日开始出现逾期，至2017年4月5日共有6期60209.76元逾期未还，银行于2017年2月16日向中国人寿财产保险股份有限公司出具潘东东逾期催收情况的说明，要求保险公司按照保险合同约定代偿。4.情况说明、安徽省萧县人民法院民事调解书、强制执行申请书、民事判决书，证明：侦查单位多次联系潘秋彤到案接受询问未果，遂通过萧县人民法院调取相关书证用以印证潘秋彤的还款能力。截至2016年4月27日，潘秋彤尚欠秦兵借款本金4万元，双方纠纷经萧县人民法院调解，后因潘秋彤只偿还秦兵1.9万元，秦兵向萧县人民法院申请强制执行。截至2018年4月20日，潘秋彤尚欠安徽宿州淮海村镇银行股份有限公司萧县支行借款本金2万元。截至2018年5月2日，潘秋彤尚欠商俊杰借款本金4万元。5.淮北市相山区人民法院（2017）皖0603民初1942号民事判决书，证明：经淮北市相山区人民法院审理查明，2016年9月28日，邮储淮北分行（贷款人）与潘东东（借款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定潘东东向邮储淮北分行贷款32.9万元，用于购买淮北市天琛汽车贸易有限公司品牌型号为凯迪拉克SGM7203EAA2车辆一台，并以该车为该笔借款设定抵押担保。在合同履行过程中，潘东东未按照合同约定偿还贷款，截至2017年2月5日，已有四期贷款共计40139.84元逾期为归还。2016年9月30日，潘东东为其购买的车牌号为皖Ｆ×××××机动车在人保淮北中心支公司投保了自用汽车消费贷款保证保险，保险金额为32.9万元，保险期限自2016年10月1日起至2019年9月30日止，保单第一受益人为邮储银行淮北分行。因潘东东车贷连续逾期三个月以上，邮储银行淮北分行根据保险合同的约定，向人保淮北中心支公司提出保险出险通知及索赔申请。2017年3月24日，人保淮北中心支公司按照保险合同的约定向邮储银行淮北分行履行了90365.16元的代付义务。该院于2017年7月19日判决：被告潘东东、潘秋彤归还原告中国人寿财产保险股份有限公司淮北市中心支公司垫付款90365.15元。6.人寿财险淮北支公司提供的保险兼代理协议、车辆贷款保证保险赔款计算书，证明：中国邮政储蓄银行股份有限公司安徽省分行与中国人寿财产保险股份有限公司安徽省分公司签订保险兼代理协议约定机动车辆险（商业险）手续费比例为15%，代理地域范围为全省，协议有效期自2015年1月1日至2016年12月31日。在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行借款合同约定的还款义务，或借款合同到期之日投保人仍未完全履行还款义务的，视为保险事故发生，保险事故发生后保险人对投保人未偿还的贷款本金、贷款利息，保险人在赔偿时实行10%的条件免赔率，潘东东向邮储贷款后失踪，经银保部和银行商讨后决定由保险公司先赔付10期，后期银行追偿到钱款后打给保险公司。保险公司于2017年3月21日按条件免赔率10%计算的本金85377.9元、利息15027.83元，赔付金额为90365.16元。2018年3月13日按条件免赔率10%计算的本金89874.43元、利息10474.87元，赔付90314.37元。7.企业基本注册信息查询单，证明：萧县大兴东果蔬种植农民专业合作社负责人系潘东东；萧县媚力女子专业美容店经营者系潘秋彤。8.被害人王某的陈述，主要内容：其是人寿财险淮北支公司员工。潘东东于2016年8月16日通过天琛汽贸推荐至邮储淮北分行申请汽车消费贷款，预购凯迪拉克小型轿车，购价为47万元首付14.1万元，贷款32.9万元，据前期调查提供的资料分析显示，潘东东为萧县发顺酒行总经理，也审核了要求其提供的名下银行卡，流水良好，征信报告也较好，符合其公司合作单位邮储银行贷款准入条件，邮储淮北分行在综合考虑以后于2016年9月28日审批通过，金额为32.9万元，贷款期限为36个月，等额本息还款，并要求客户购买其公司自用车汽车消费贷款保证保险、车辆完成抵押手续作为贷款发放落实条件，潘东东2016年9月29日在车管所完成抵押手续，抵押权人为邮储淮北分行。2016年9月30日通过人寿财险淮北支公司购买贷款金额32.9万元的贷款保证保险，保险期限自2016年10月1日至2019年9月30日，被保险人及第一受益人均为邮储淮北分行，该行于2016年10月2日给予潘东东放款，金额32.9万元，贷款期限36个月，等额本息还款，月均还款本息合计10034.96元。潘东东所购买凯迪拉克XTS2.0T铂金板，车价为47万元,车牌号皖Ｆ×××××，该车辆作为贷款抵押车辆,由售车方天琛汽贸加装GPS定位系统，本应在解除抵押后再拆除，通过系统数据显示GPS已经被私下拆除。被保险人邮储淮北分行于2016年10月4日将潘东东首次逾期行为反馈至其公司，其公司积极联系潘东东并多次往返萧县淮北追偿。首次追偿其家人讲潘东东因酒驾被拘留15天，无法见到其本人，担保人潘秋彤因其母亲住院在医院陪护无法抽身为由要求暂缓还款。11月4日邮储银行将潘东东第二次逾期行为反馈至其公司，其公司人员与银行人员发现潘东东本人多方躲避并更换了手机号，被找到后又对逾期行为予以狡辩，并保证还款。12月4日，邮储银行将潘东东第三次逾期行为反馈至其公司，称潘东东逃避无法取得联系，车辆所装GPS系统已被潘东东私自拆除，担保人潘秋彤拒绝偿付。9.证人李某1的证言，主要内容：其系人寿财险淮北支公司的员工，其公司与邮储银行等几家银行有合作协议，他们银行办理的车辆贷款业务中，贷款人条件不是太好的情况下，银行会要求贷款人到其公司购买贷款保证保险。2016年8月份，潘东东需要从邮储淮北分行贷款从天琛汽贸购买车辆，因贷款金额是32.9万元，邮储淮北分行要求潘东东购买贷款保证保险，潘东东同意了，后来其公司到银行拿了潘东东的贷款资料，初步审核了一下，又通知潘东东到其公司里来并要求潘东东提供相关的贷款资料和其能证明个人经济能力的手续，潘东东到其公司后，提供了他在萧县经营的酒行的营业执照、萧县大兴东果蔬种植农民专业合作社的营业执照、收入证明、银行流水、离婚证明、身份证明等，潘东东说他在巴黎印象有住房并提供了这个房产的房产证给其公司，因为这个房产证信息在邮储银行提供给其的贷款档案里他们也都审核过了，所以其公司也没对这个房屋进行家访，仅对潘东东的萧县发顺酒行进行家访，经过审核，其公司对潘东东的还款能力还有担心，就要求他再提供一个有资金能力的人作为共同还款人提供担保，后来潘东东提供了他前妻潘秋彤做为担保人并提供了潘秋彤的营业执照，潘秋彤本人也到其公司签订了共同还款承诺书，潘东东办完以上手续后，其公司才同意给潘东东的贷款做保证保险。在2016年8月24日向中国邮储银行提交了承保意向书，2016年9月30日，潘东东在其公司购买了“自用汽车消费贷款保证保险”并缴纳保险费用6580元，这个保险没有投保人签名的投保单，只有电子保单，同样存在法律效力。2016年10月2日，中国邮储银行淮北分行对潘东东放款32.9万元。后来银行通知其公司潘东东逾期，其公司联系不上他，其公司又先后联系了天琛汽贸的李某2、去了萧县发顺酒行（已关门），但是没联系上潘东东，去潘秋彤经营的地方找她店关门了。潘东东对邮储淮北分行的贷款一期月供都没有归还。因为潘东东在其公司购买了贷款保证保险，其公司2017年3月已经赔偿给邮储淮北分行90365.15元，其公司在2017年4月向相山区人民法院对潘东东、潘秋彤提出民事起诉。2018年3月其公司又赔付了90314.37元，一共180679.53元，是通过公对公转账的方式支付的，剩余款项暂未赔付。后来其公司知道潘东东提供给其公司的位于巴黎印象的房产证是假的，是天琛汽贸的李某2和其公司对接的这笔潘东东贷款业务，实际上假证是谁做的其不知道，但是根据其公司与天琛汽贸合作的其他业务看，房产证应该是天琛汽贸的人做的。因为其他几笔通过该公司购买车贷保证保险的借款人在贷款购车时都向银行和其公司提供了假的房产证，说是天琛汽贸提供的。后来其公司与天琛汽贸终止了合作关系。潘东东买的这辆车2017年的时候在山西报保险，当时应该在山西运城。其公司后来才知道潘东东在萧县邮储银行还有贷款未还清，而且是和淮北邮储银行同时申请办理的车贷，也是一期都没有归还。10.证人欧某的证言，主要内容：其是淮北邮政储蓄银行的员工。2016年9月初，天琛汽贸的李某2带着潘东东到其银行，潘东东提供了简单的资料，其银行简单的对潘东东购车行为进行了解后让他提供了更多的个人资料（包括身份证明、营业执照、烟草许可证、房产证、银行流水等），其行经过审批通过后，2016年9月28日与潘东东签订了“个人购房/购车借款及担保合同”，并约定必须由潘东东在保险公司购买交强险、履约险（最重要的，相当于保险公司对其行的这笔贷款提供保障），在落实完保险以后，还需要潘东东提车、入户、办理抵押（抵押给其银行），其行才给放款。潘东东贷款买的是凯迪拉克XTS2.0T铂金版，车牌号皖Ｆ×××××，车辆总价47万元，首付14.1万元。在2016年10月1日，潘东东办理完手续后，其行审核后10月2日放款32.9万元，期限是36个月，每月应还款10034元左右。潘东东办的这笔购车贷款是受托支付，是直接支付到天琛汽贸的对公账户上的，账户信息是93×××46。潘东东贷款买的车被他开走了，其银行不对车辆加装GPS等设备，其银行后来和李某2联系问潘东东和车辆的事情，李某2发了个车在山西的定位，后来说定位被拆除了，至今其银行也找不到车。对潘东东提供的位于相山区巴黎印象30栋四单元610室房产证其银行没有系统权限可以查询真伪，后来才知道是假的。潘东东提供房产证的时候，天琛汽贸的人也在场，其印象中有李某2和公司的其他两个业务员，但是谁亲手交给其的其想不起来了。潘东东这笔贷款在人寿财险淮北支公司购买了履约险，其银行和人寿财险淮北支公司约定，如果潘东东的贷款超过三个月没有偿还，人寿财险淮北支公司就应当偿还90%，可以按月供的90%或者一次性按90%偿还全部贷款。按照还款期限看潘东东的贷款还没到期，但是潘东东在办这笔贷款时签订的合同上约定如果有逾期连续三个月或者累计六次未按约偿还足额本息、第二年不续交保险等行为的话，其银行会与潘东东自动解除贷款合同，并要求潘东东一次性偿还所有本息。但潘东东在接受后没有偿还任何一期，在此情况下，人寿财险淮北支公司赔偿给其行18万元（包含本金和利息）左右，还有16.7万元本金没有收回，另外利息还有1万多块钱。从征信上查看，潘东东在萧县邮储银行有一笔10万元的经营性贷款还有7万块钱左右未偿还。2017年淮北农行说潘东东在他们行也有汽车贷款，而且是跟其银行的汽车贷款几乎同一时间段申请并发放的，潘东东也没有还农行任何一期的车贷。潘东东在2016年11月产生第一期逾期时，其银行就给潘东东预留手机号进行联系，无人接听，一直拨打，潘东东也回过一次电话，编了各种理由推脱。在2017年3月份，其银行就彻底联系不上潘东东了。潘东东这笔业务产生逾期后，其行就跟天琛汽贸没有合作了。11.证人李某2的证言，主要内容：潘东东贷款买的凯迪拉克车是其公司与经销商询价沟通的，询价沟通可以吃一点回扣。凯迪拉克是在邮储银行淮北分行办的贷款，当时因为潘东东贷的款超过20万，银行要求购买贷款履约险才予以贷款，于是其公司又介绍潘东东到人保财险公司购买贷款履约险，这样，邮储银行才放的贷款，在场人员的话，因为其公司是售车第三方，办客户贷款业务的时候，其公司的人也要求在场的，邮储这笔包括保险公司其好像去过。12.证人董某的证言，主要内容：潘东东在天琛汽贸买的凯迪拉克好像是从外面接的车，办这车的贷款其记不清是不是其去银行办的了。凯迪拉克车的首付款交款收据是李某2让其开的，实际上这个钱有没有交到公司，其也不知道。13.被告人潘东东的供述，主要内容：2016年8月份，其和李某2在天琛汽贸里签订了凯迪拉克车辆买卖合同，后公司的员工带着其一起去苏州提的凯迪拉克轿车。从邮储淮北分行贷款买的是凯迪拉克XTS2.0T铂金版，车价47万，车牌号为皖Ｆ×××××。其当时因为在农行买车一个月要将近6000元的月供其交不起，李某2讲可以贷款买一辆好一点的车放社会上租赁，租赁费来偿还两台车的月供，所以就挑了这台凯迪拉克，实际上其没有买这台车的需要。2016年9月28日其与中国邮政储蓄银行淮北分行之间签订了“个人购房/购车借款及担保合同”，邮储淮北分行进行了贷前审查，在2016年9月28日通过审批同意向其发放购车贷款32.9万元，当时天琛汽贸的工作人员告诉其要到保险公司买保险贷款才能批下来，不然就批不下来。其当时带着其前妻潘秋彤作为共同还款人一起到淮北人寿财产保险公司签字买的保险，天琛汽贸的人员也在场，办完这些以后，接着这辆车由天琛汽贸垫款在9月29日办理车辆入户、抵押，其和天琛汽贸的其他员工（忘记是否邮储银行的人员在不在场）一起到车管所做完车辆抵押手续（抵押权人为中国邮政储蓄银行淮北分行），之后邮储淮北分行在2016年10月2日将贷款32.9万元放至天琛汽贸，贷款期限是36个月，等额本息还款，月均还款本息合计有万把块钱。去邮储银行申请贷款是李某2和公司的人带其去的。邮储淮北分行给其开的贷款账户账号62×××65，银行把还贷卡（32.9万元）交给其以后，卡就被天琛汽贸拿走了后来还给其了。凯迪拉克车贷下来以后，李某2告知其，贷款办出来没有预期那样多，加上车辆的中介费、保险费、入户费需要其再支付他十几万给他，其才能把车开走，要不然其就没法把车开走。当时其没有这个钱，当时李某2说他可以帮其介绍租赁公司，租赁费抵欠款，其也就同意了,所以其就把这辆车放李某2那儿在天琛汽贸租赁，其与天琛汽贸签订了租赁合同，还签了欠款合同，李某2让其给一个不认识的人打了一张十几万元的欠条，说什么时候把钱还了才能把车开走。办这笔贷款的时候，李某2让其找一个直系亲属当联系人提供给保险公司，当时他没有说是共同还款人，李某2说如果找到有营业执照又是直系亲属的话就能比没有营业执照的多贷出来款，其跟潘秋彤说了两次她同意后其就带着她跟李某2一起到保险公司，潘秋彤也提供了其经营的萧县媚力女子专业美容店的营业执照复印件，保险公司的人拿出一些材料让二人签字，其俩没有仔细看也不知道有还款承诺书就签字了。其提供给银行的位于相山区巴黎印象小区房产证是假的，向淮北邮储银行提供的手续中有其向天琛汽贸交首付款14.1万元的收据是公司提供的，内容不真实，因为其没有付过14.1万元的首付款，是天琛汽贸的人带其去交的，都是为了办贷款用的。这些手续都不是其做的，其去办车贷是跟着天琛汽贸的李某2他们去的，这些手续都是李某2给其的，这笔贷款发放以后都直接转到天琛汽贸了。因为其没有钱，这个车的分期贷款的月供其一期都没有还。上述证据，经庭审举证、质证，证据间能相互印证，足以证明案件事实。另查明，2018年5月30日，潘东东因拒不履行生效法律文书确定的义务被萧县人民法院司法拘留15日。2018年6月14日，淮北市公安局相山分局从萧县拘留所将涉嫌贷款诈骗罪的被告人潘东东带回。针对案件事实，公诉机关还举证了下列证据：1.户籍信息，证明：潘东东于1972年5月19日。2.归案经过，证明：2018年5月30日，潘东东因拒不履行生效法律文书确定的义务被萧县人民法院司法拘留15日。2018年6月14日，淮北市公安局相山分局从萧县拘留所将涉嫌贷款诈骗罪的被告人潘东东带回。3.萧县拘留所情况说明、安徽省萧县人民法院拘留决定书，证明：潘东东因拒不主动履行生效法律文书确定的义务，被萧县人民法院拘留十五日，自2018年5月30日起至2018年6月14日止。在被司法拘留期间，民警通过全国监管数据与在逃人员比对发现潘东东为在逃人员，即于上网追逃单位联系后予以确认潘东东系在逃人员。4.前科证明，证明：被告人潘东东案发前无犯罪记录。2018年5月30日，潘东东因拒不履行生效法律文书确定的义务被萧县人民法院司法拘留。5.证人唐某的证言，主要内容：其是2015年8、9月份认识潘东东的，2016年2月份成为情侣，其认识他的时候他在萧县郝店北村开店做酒水生意，店叫发顺酒行。2016年9、10月份酒行就不干了，酒行里也没有多少酒了，他一直在家待着，经常从其那拿钱用。2017年5、6月份的时候萧县邮储银行的工作人员到家里找其其才知道潘东东在银行有欠款，他说是之前借的，暂时没钱还。其帮潘东东还过信用卡，钱都少，不超过2000块钱。萧县大兴东果蔬种植农民专业合作社是其二人刚成为男女朋友的时候潘东东跟其讲想成立的，说等岱湖开发了能得到赔偿款，后来岱湖没有开发。潘东东现在没有能力归还银行欠款。6.证人魏某的证言，主要内容：2014年5月20日潘东东租了其家位于萧县龙城镇郝店北村两间门店做生意卖酒，租金每月1200元，签订租期一年，店名叫发顺酒行。2016年中秋节前，因为潘东东卖假酒被工商局查过以后，这个酒行就没有再开门营业了，后来他把租其房子的钥匙偷偷放在空调室外机上，其一直没有见过他，他还欠其三千多元房租。在潘东东租房期间，有很多人到其家找他要钱，还有银行的找他还钱。上述证据，经庭审举证、质证，证据来源合法，且能相互印证，足以证明案件事实。本院认为：被告人潘东东以非法占有为目的，使用虚假的材料，将车辆抵押后从银行贷款，后将抵押车辆处置，数额巨大，其行为已构成贷款诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立，依法予以支持。对于第二起违法事实，公诉机关指控被告人潘东东构成合同诈骗罪，经查，在该起犯罪中，潘东东提供虚假证明材料从邮储银行淮北分行骗取贷款的事实与第一起犯罪事实基本一致，不同点在于该笔贷款中，邮储银行要求潘东东购买贷款保证保险，保险公司审核了潘东东提供的相应材料，但并未要求潘东东提供任何抵押物进行反担保，仅要求潘东东带保证人潘秋彤签订了共同还款承诺书，即与潘东东签订了保险合同，并要求潘东东交纳保险费6580元。双方签订保险合同后，保险公司系基于保险合同业务范围而对潘东东的贷款合同承担补充保证责任，一旦潘东东未按约履行贷款合同，按照抵押权优先偿付顺序，保险公司承担责任应为银行行使抵押权后未能偿付的部分或在抵押权之外尚不足以偿付的范围内承担保证责任。而潘东东车辆抵押登记系真实的，故保险公司签订合同时并未陷入错误认识。本起事实邮储银行基于抵押车辆及保险公司担保发放贷款，潘东东处置抵押车辆的行为，应评价为贷款诈骗，而非合同诈骗，公诉机关指控罪名不当，予以变更。对于贷款诈骗犯罪数额，利息、违约金、手续费不予计算，潘东东从农行相中支行贷款180000元，从邮储银行淮北分行贷款329000元，故潘东东犯罪数额为509000元。对于退赔数额，在第二起事实中，保险公司代偿本金合计175252.33元，从潘东东退赔数额中予以扣除，故潘东东应退赔农行相中支行180000元，退赔邮储银行淮北分行153747.67元。被告人潘东东归案后能如实供述主要犯罪事实，庭审时自愿认罪，依法予以从轻处罚。辩护人建议对其减轻处罚的辩护意见，符合事实及法律规定，予以采纳。被告人潘东东对被害单位损失依法予以退赔。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十三条、第六十七条第三款、第六十四及《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条第一款第二项之规定，判决如下：一、被告人潘东东犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑六年三个月，并处罚金人民币十五万元；（刑期从判决生效之日起计算。判决执行之前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2018年6月14日起至2024年9月13日止；罚金于判决生效之日一次性缴纳。）二、被告人潘东东对被害单位中国农业银行股份有限公司淮北相中支行被骗财物损失人民币十八万元予以退赔，对被害单位中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北分行被骗财物损失十五万三千七百四十七元六角七分予以退赔。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向安徽省淮北市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。审 判 长  张方娴审 判 员  王 芳人民陪审员  刘 帅二〇一九年十一月十八日法官助理徐莎书记员段琼附：相关法律条文《中华人民共和国刑法》第一百九十三条有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；（二）使用虚假的经济合同的；（三）使用虚假的证明文件的；（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；（五）以其他方法诈骗贷款的。第六十七条第三款犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔;对被害人的合法财产，应当及时返还;违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条第一款对第一审公诉案件，人民法院审理后，应当按照下列情形分别作出判决、裁定：（二）起诉指控的事实清楚，证据确实、充分，指控的罪名与审理认定的罪名不一致的，应当按照审理认定的罪名作出有罪判决；