云南省易门县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）云0425民初1073号 原告：云南易门农村商业银行股份有限公司。住所地：易门县龙泉街道办事处易兴路595号。统一社会信用代码：91530425217790613M。 法定代表人：朱德友，任公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：王增林，男，汉族，1967年11月3日生，住云南省玉溪市易门县。云南易门农村商业银行股份有限公司汇丰支行客户经理。 被告：金建华，男，汉族，1982年10月1日生，住云南省玉溪市易门县。 被告：郭琴慧，女，彝族，1984年5月20日生，登记住址同金建华。 原告云南易门农村商业银行股份有限公司与被告金建华、郭琴慧金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月21日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月15日公开开庭进行了审理。原告云南易门农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人王增林、被告金建华、郭琴慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告金建华立即归还拖欠原告贷款本金20万元，利息14054.46元，本息合计214054.46元（利息算至2019年9月30日）及本金20万元自2019年10月1日至实际还款之日止本金10万元按月利率7.2‰（逾期按10.8‰），本金8万元、本金2万元按月利率8.929‰计算的利息。并按个人借款合同第十条“违约及违约责任”和农户小额信用借款合同第八条“违约责任”的约定对未支付的利息计收复利，被告郭琴慧承担共同还款责任。2.本案诉讼费用等由上述2被告共同承担。事实及理由：（1）2017年11月24日，被告金建华、郭琴慧夫妇与原告签订《农户小额信用借款合同》，合同期限3年至2020年11月24日到期，借款金额10万元，贷款月利率确定为按人行同期同档次基准利率上浮64.2105%执行，该笔借款合同属于3年期循环借款，单笔借款最长期限不超过12个月。合同签订后，原告按约定分别于2018年4月21日向被告金建华发放贷款8万元，借款期限12个月至2019年4月21日到期，借款年利率为7.1432%（即月利率5.9527‰）。现有余额8万元，贷款利息结至2018年12月20日。2018年4月23日向被告金建华发放贷款2万元，借款期限12个月至2019年4月23日到期，借款年利率为7.1432%（即月利率5.9527‰。现有余额2万元，贷款利息结至2018年12月20日。贷款到期前后，原告对被告进行了催收，但被告金建华、郭琴慧以经济困难为由未能履行还款义务，至今贷款本金10万元分文未还。（2）2018年4月3日，被告金建华、郭琴慧夫妇与原告签订《个人借款合同》，合同期限3年，合同金额10万元，贷款年利率确定为8.64%。合同签订后，原告于2018年4月3日向被告金建华发放贷款10万元，至2021年4月3日到期。贷款利息结至2018年9月20日，贷款本金10万元至今分文未还。 为了证明自己的主张，原告向本院提交以下证据： 第一组云南易门农村商业银行股份有限公司法人营业执照、金融许可证复印件、法定代理人身份证明及身份证复印件，用于证明原告的主体资格。 第二组被告金建华、郭琴慧身份证、结婚证复印件，用于证明被告的主体资格。 第三组云南省农村信用社《农户小额信用借款合同》、《个人借款合同》、借款凭证、贷款收息凭证复印件、利息计算说明，用于证明被告与原告之间借款意思表示、借贷关系真实客观存在。 庭审中，被告金建华对原告所举证据和所主张的事实未提出异议，但认为现在还不了欠款。被告郭琴慧对原告提供的《农户小额信用借款合同》的签订时间提出异议，认为该合同中“郭琴慧”是自己所签，但时间不是2017年11月24日；所借款项均是金建华在手机上操作借出来的，从法律角度其应承担还款责任，但从情理上来说，其没有用过借款，不能由其来偿还。对其余事实及证据，被告郭琴慧未提出异议。 对于郭琴慧提出证据异议，原告方当庭提交《农户小额信贷面谈记录》1份，该记录中有被告金建华、郭琴慧的签名及指印，同时有二人的照片，照片左上角有“2017年11月24日15：50：25”字样水印。 经审查，原告提供的证据来源、内容、形式均不违反法律的规定，且与其主张的事实之间具有关联性，证据的效力及证明力依法应予确认。对于双方当事人没有争议的借款事实、欠款事实、利息约定事实，应予以确认。对于被告郭琴慧提出的证据异议，原告提供的《农户小额信贷面谈记录》中有时间记录及二被告的签名确认，且记录的时间与《农户小额信用借款合同》的签订时间一致，足以证明《农户小额信用借款合同》的签订时间就是2017年11月24日，故郭琴慧提出的质证意见不予采纳。据此，依据原告提交的书证，结合被告的当庭陈述，本院确认以下案件事实： （一）2017年11月24日，被告金建华作为借款人、被告郭琴慧作为共同借款人，与原告下属汇丰支行（贷款人）签订《农户小额信用借款合同》约定：借款人在本合同约定的借款额度有效期限内可向贷款人申请使用的最高借款额度为人民币10万元整；本合同约定的借款额度的有效使用期限自2017年11月24日起至2020年11月24日止；借款利率按人民银行规定，由借贷双方按市场化原则协商确定，具体单笔借款发放时的利率以借款凭证记载内容为准；按季结息，到期还本；每笔贷款的最低额度为人民币1万元，期限最长为12个月，并且不办理展期，逾期将按借款合同约定加收罚息；不按期归还借款本金又未获准展期，从逾期之日起，按在本合同约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用（法律、法规另有规定或双方另有约定的除外）。 2018年4月21日，被告金建华通过手机银行在前述合同项下借出贷款人民币8万元，借款凭证记载年利率为7.1432%，借款到期日为2019年4月21日；2018年4月23日，被告金建华再次通过手机银行借出贷款人民币2万元，贷款期限12个月，年利率为7.1432%。随后，被告金建华给付了2018年12月30日前的利息，之后的利息及本金至今未予给付、偿还。截止2019年9月30日，被告共计欠原告借款本金10万元、利息（含逾期利息）7238.46元。 （二）2018年4月3日，被告金建华作为借款人、被告郭琴慧作为共同借款人，与原告下属汇丰支行（贷款人）签订《个人借款合同》约定：本合同项下的借款金额为人民币10万元；借款期限为36个月，自2018年4月3日起至2021年4月3日止；实际借款期限、利率、具体用途等以借款凭证记载内容为准；借款利率确定为年利率8.64%；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按约定的罚息利率（约定利率基础上加50%）按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；按季结息，结息日为每季末月20日，不定期还款；借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，同时要求借款人提前归还全部或部分贷款本息并停止继续发放贷款。 2018年4月3日，原告下属汇丰支行向被告金建华支付借款人民币10万元。至2019年3月29日，被告金建华按约给付了该笔借款的部分利息。此后的利息至今未能按约给付，借款本金亦未予偿还。截止2019年9月30日，被告共计欠原告借款本金10万元、利息6816元。 本院认为，原告与二被告签订的《农户小额信用借款合同》、《个人借款合同》合法、真实、有效，应受法律保护。原告依约向被告发放了贷款20万元，但二被告未按照合同的约定履行偿还贷款和支付利息的义务，已经构成违约，应当按照合同的约定承担违约责任，即向原告归还借款本金并支付利息。虽然被告2018年4月3日的借款尚未到期，但二被告未按约定给付利息，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求二被告提前归还全部贷款本息。因此，本院对原告要求二被告共同归还借款本金20万元，并支付截止2019年9月30日的利息14054.46元，以及其余利息按合同约定的利率计算至实际还款之日止的诉讼请求予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、由被告金建华、郭琴慧于本判决生效之日起三十日内偿还原告云南易门农村商业银行股份有限公司借款本金20万元，并给付截止2019年9月30日的利息（含逾期利息）14054.46元。 二、由被告金建华、郭琴慧于本判决生效之日起三十日内给付原告云南易门农村商业银行股份有限公司以2018年4月3日的借款本金10万元为基数，自2019年10月1日起至实际还款之日止按月利率7.2‰计算的利息。若该笔借款至2021年4月4日后偿还，则应按月利率10.8‰计算逾期利息。 三、由被告金建华、郭琴慧于本判决生效之日起三十日内给付原告云南易门农村商业银行股份有限公司以2018年4月21日、23日的借款合计10万元为基数，自2019年10月1日起至实际还款之日止按逾期月利率8.929‰计算的逾期利息。 四、原告云南易门农村商业银行股份有限公司有权按照《农户小额信用借款合同》、《个人借款合同》的约定对上述应付未付利息计收复利。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4510元、公告费400元，由被告金建华、郭琴慧负担。应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。 审 判 长  陈登禄 审 判 员  杜周平 人民陪审员  周红芬 二〇一九年十一月二十六日 书 记 员  陈敏娟