重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初29712号原告：重庆两江新区通融小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区复盛镇正街（政府大楼）5层10间（两江新区），统一社会信用代码9150000005779696X1。法定代表人：吴佑麟，该公司董事长。委托诉讼代理人：宋福文，男，汉族，1982年1月11日出生，住广西陆川县，该公司员工。被告：胡余良，男，汉族，1971年1月14日出生，住浙江省象山县。被告：郭春莲，女，汉族，1973年10月10日出生，住重庆市江北区。原告重庆两江新区通融小额贷款有限公司（以下简称通融小贷公司）诉被告胡余良、被告郭春莲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法由审判员潘明心独任审判，适用简易程序于2019年11月25日公开开庭进行了审理，柯彧担任法官助理，书记员刘赟担任法庭记录。原告通融小贷公司的委托诉讼代理人宋福文到庭参加诉讼，被告胡余良、被告郭春莲经本院依法送达开庭传票，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告通融小贷公司向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告胡余良、被告郭春莲偿还原告通融小贷公司借款本金49999.98元以及截至2019年9月24日的利息5712元，合计55711.98元；二、判令被告胡余良、被告郭春莲向原告通融小贷公司支付以借款本金49999.98元为基数，自2019年9月25日起至借款本息清偿之日止，按借款年利率13.44%上浮50%即年利率20.16%的标准计收的罚息；三、判令被告胡余良、被告郭春莲向原告通融小贷公司支付以利息5712元为基数，自2019年9月25日起至借款本息清偿之日止，按借款年利率13.44%上浮50%即年利率20.16%的标准计收的复利；四、判令被告胡余良、被告郭春莲向原告通融小贷公司支付催收工本费500元；五、判令被告胡余良、被告郭春莲承担本案受理费。事实与理由：原告通融小贷公司与被告胡余良、被告郭春莲于2018年6月25日签订《借款合同》，约定被告向原告借款6万元，借款期限为36个月，自2018年6月25日起至2021年6月25日止，年利率13.44%（月利率1.12%），每月10日还款，还款方式为等额本息，利息始终按贷款本金计算。如被告未按约定偿还的，除按借款合同约定支付利息外，原告在原贷款利率的基础上上浮50%向被告计收罚息；被告未按合同约定及时支付利息、罚息的，还应按合同约定的贷款利率的罚息标准按月向原告支付复利；罚息、复利计算期间为逾期之日起至实际偿还之日止，按实际天数计算。2018年7月16日，原告依据合同约定向被告名下银行账户发放了贷款共计6万元，被告偿还了6期，自2019年2月10日开始逾期未还款，经原告多次催收，仍未偿还。原告遂于2019年9月23日给被告邮寄《宣布贷款提前到期通知函》，通知被告《借款合同》项下的贷款于2019年9月24日到期。截止到期日，被告尚欠贷款本金49999.98元及利息5712元（672×9+672/30×15），两项合计55711.98元。自2019年9月25日开始，被告应当以剩余贷款本金49999.98元为基数按借款合同约定的借款年利率13.44%上浮50%即20.16%的标准计收罚息至本息清偿之日止，并以未还利息5712元为基数按罚息利息计收复利。为维护自身合法权益，原告通融小贷公司依法提起诉讼，望判如所请。被告胡余良未答辩。被告郭春莲未答辩。本院经审理认定事实如下：合同名称：《借款合同》（合同编号：TRCWJK-180713-00001号）。签订时间：2018年7月13日。贷款人：原告通融小贷公司。借款人：被告胡余良、被告郭春莲。贷款本金：60000元。贷款用途：资金周转。贷款类型：家+贷。贷款期限：36个月，自2018年7月16日起至2021年7月10日止。贷款执行利率：固定年利率13.44%，贷款期间内不作变动调整，日利率=年利率/360。指定收款账户：被告胡余良尾号8788的平安银行账户。逾期利息标准：本合同项下贷款到期（包括贷款人宣布贷款全部或部分提前到期）而借款人未按约定偿还的，贷款人在原贷款利率的基础上上浮50%向借款人计收罚息；乙方未按本合同约定及时支付利息、罚息的，应当按照本合同约定的罚息标准按月向贷款人支付复利；罚息、复利计算期间为逾期之日起至实际偿还之日止，按实际天数计算；贷款人对每笔逾期贷款将向借款人收取催收工本费500元。约定还款方式：按月等本等息，每个月对应的还款日平均偿还贷款本金和利息，利息始终按贷款本金计算。担保措施：由借款人在贷款发放后7日自行或委托第三方向贷款方支付本借款合同履约保证金1600元，用于对其借款的担保，如本合同借款人不存在逾期还本付息的情形，借款人缴纳的保证金在借款本息偿还完毕之日起5日内，贷款人予以无息退还。实现债权费用的约定：因借款人逾期偿还贷款本息或因借款人其他原因导致贷款人宣布合同项下债务提前到期，借款人应承担包括但不限于贷款人为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、律师代理费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、鉴定费、公证费、送达费、公告费等费用。贷款提前到期约定：出现延期还款的情况，借款人未与贷款人达成一致的，贷款人有权宣布本合同项下全部债务提前到期，并要求立即清偿，由此产生的任何损失均由借款人自行承担。送达地址的约定：双方在本合同中填写的地址为其有效的通讯地址，若因本合同发生纠纷诉讼至法院，则以上通讯地址即为诉讼文书的送达地址；若一方通讯地址发生变动，应在3日内以书面方式通知对方；未书面通知的，视为通讯地址和诉讼送达地址未作变更，变动方应自行承担相应损失和法律责任；如借款人提供的送达地址不准确、地址变更后未及时通知或拒不接收的，邮寄送达的，邮件回执上注明的返还之日视为送达之日，直接送达的，借款人当场在送达回证上证明情况之日视为送达之日。发放贷款情况：2018年7月16日，原告通融小贷公司向被告胡余良、被告郭春莲指定的被告胡余良尾号为8788的银行账号发放贷款60000元。《还款计划表》中列明每月还款日为10日，利息总计24147.2元。欠款情况：被告胡余良、被告郭春莲自2019年2月10日起出现逾期，截至2019年9月24日，尚欠贷款本金49999.98元、利息5712元，合计55711.98元；截至2019年11月25日，尚欠贷款本金49999.98元、利息7056元，合计57055.98元。本院在庭审中查明，原告通融小贷公司明确其要求被告胡余良、被告郭春莲支付的截至2019年11月25日的利息7056元为自2019年2月10日起至2019年11月25日期间贷款期内正常利息，未包含罚息、复利；并明确未向被告胡余良、被告郭春莲收取履约保证金。本院认为，原告通融小贷公司与被告胡余良、被告郭春莲签订的《借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应当按照合同的约定履行各自的义务。原告通融小贷公司在发放贷款后，被告胡余良、被告郭春莲未能按时偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。现原告通融小贷公司有权按照合同约定宣布贷款提前到期，要求被告胡余良、被告郭春莲立即偿还全部贷款本息，并按照合同约定计收罚息和复利、承担原告通融小贷公司为实现债权而支付的相关费用。鉴于原告通融小贷公司举示的证据无法证明其已向被告胡余良、被告郭春莲宣布贷款提前到期，现原告通融小贷公司起诉来院，本院已通过邮寄送达的方式向被告胡余良、被告郭春莲的合同约定送达地址送达了起诉书副本、应诉通知等法律文书，可视为其已收到宣布提前到期的通知，故本院以诉讼过程中，原告通融小贷公司提交的截至2019年11月25日的欠款金额作为剩余贷款提前到期的计算基数。关于罚息和复利的问题。根据《借款合同》约定：“本合同项下贷款到期（包括贷款人宣布贷款全部或部分提前到期）而借款人未按约定偿还的，贷款人在原贷款利率的基础上上浮50%向借款人计收罚息；乙方未按本合同约定及时支付利息、罚息的，应当按照本合同约定的罚息标准按月向贷款人支付复利；罚息、复利计算期间为逾期之日起至实际偿还之日止，按实际天数计算。”本案中，截至2019年11月25日，被告胡余良、被告郭春莲尚欠原告通融小贷公司贷款本金49999.98元、贷款期内利息7056元，该利息系按照合同约定利率13.44%计算的，上述本金、利息的计算符合双方约定和法律规定，本院依法予以主张。综上，结合审理查明的事实，本院支持被告胡余良、被告郭春莲向原告通融小贷公司支行偿还贷款本金49999.98元及截至2019年11月25日的利息7056元，并支付自2019年11月26日起至贷款本息清偿之日止，以未还本金49999.98元为基数按年利率20.16%计算的罚息，以未付利息7056元为基数按年利率20.16%计算的复利（该部分罚息和复利之和不能超过以未还本金为基数按照年利率24%计算的数额）。关于催收工本费的问题。虽《借款合同》约定：“…贷款人对每笔逾期贷款将向借款人收取催收工本费500元”，但原告通融小贷公司并未举示证据证明该费用已经实际产生，故对该请求不予主张。被告胡余良、被告郭春莲经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告胡余良、被告郭春莲自本判决书生效之日起十日内向原告重庆两江新区通融小额贷款有限公司偿还贷款本金49999.98元，并支付截至2019年11月25日的利息7056元，共计57055.98元；二、被告胡余良、被告郭春莲自本判决书生效之日起十日内向原告重庆两江新区通融小额贷款有限公司支付自2019年11月26日起至贷款本息清偿之日止，以未还本金49999.98元为基数按年利率20.16%计算的罚息，以未付利息7056元为基数按年利率20.16%计算的复利（该部分罚息和复利之和不能超过以未还本金为基数按照年利率24%计算的数额）；三、驳回原告重庆两江新区通融小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。本案案件受理费1206元，减半收取计603元，由被告胡余良、被告郭春莲负担。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉至重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 潘明心二〇一九年十一月二十七日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 赟