淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0812民初7457号原告：中国银行股份有限公司淮安分行，住所地淮安市清江浦区淮海北路9号。负责人：李烜，职务行长。委托诉讼代理人：徐建强，江苏天哲（淮安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李伟，江苏天哲（淮安）律师事务所律师。被告：冀德友，男，汉族，1968年4月28日出生，住淮安市金湖县。被告：封必兰，女，汉族，1965年10月18日出生，住淮安市金湖县。委托诉讼代理人：潘向阳，金湖县建设法律服务所法律工作者。原告中国银行股份有限公司淮安分行（以下简称中国银行淮安分行）与被告冀德友、封必兰信用卡纠纷一案，本院于2019年8月5日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行淮安分行委托诉讼代理人徐建强，被告冀德友、封必兰委托诉讼代理人潘向阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告偿还原告欠款272644.85元，其中本金224170.96元、剩余手续费39671.55元、利息3369.23元、还款违约金5433.11元（利息暂计算至2019年6月26日，此后的利息按合同约定即以本金224170.96元加上手续费39671.55元为基数，按照每日万分之五计息，按月计收复利至实际还款之日止）；2、原告对被告抵押的苏Ｈ×××××车辆折价、变卖或拍卖后所得价款在担保范围内优先受偿；3、两被告承担本案案件受理费等全部费用。在本案审理过程中，原告变更诉讼请求第一项为：请求判令两被告偿还原告欠款272066.28元，其中本金261842.51元、利息4790.66元、还款违约金5433.11元（利息暂计算至2019年8月26日，此后的利息按合同约定即以本金261842.51元按照每日万分之五计息，按月计收复利至实际还款之日止）。事实和理由：2018年3月20日，两被告在原告处签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款申请表》，用于购买汽车。之后原被告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》和《中国银行股份有限公司信用卡专向分期抵押合同》，原告向被告发放专向额度计23万元，分60期还清，并将该车辆抵押给原告。合同签订后，原告按约放款，被告却未按约还款，故原告诉至法院。被告冀德友、封必兰辩称，借款23万元属实，对尚欠本金数额无异议，利息加违约金加手续费已经超出了年利率24%，超出部分根据最高院司法解释，应当是无效的；被告请求调解按月偿还。本院经审理认定事实如下：2018年3月22日，被告冀德友向原告申请办理信用卡，该申请表背面所附的信用卡领用合约约定：除本合约另有规定，甲方（即被告）非现金透支交易从交易记账日至乙方（即原告）规定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延、下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%÷分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2018年3月29日，原告（乙方）与被告冀德友、封必兰（甲方、借款人）签订中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类2018年版），约定：额度为23万元，分期期数60期，自甲方实际交易日起算；购置商品专向分期手续费费率为使用购置商品专向分期额度的23%，手续费为52900元；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定按月支付利息及逾期还款违约金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当其“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金，并由甲方承担乙方实现债权产生的相关费用；甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入手续费的款项；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。该合同通用条款部分约定：甲方以厂牌型号为大众汽车牌SVW71810AJ的车辆提供抵押，如果甲方在任何正常还款日或提前还款日未按约定向乙方履行清偿义务，乙方有权依法及本合同的约定，行使抵押权；甲方未按期归还所提额账户的本金、利息及手续费，构成违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，有权依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；两被告的送达地址为淮安市金湖县戴楼镇金西农场12号。2018年3月29日，原告（抵押权人、乙方）与被告冀德友、封必兰（抵押人、甲方）签订中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同（2018年版），甲方以其购买的厂牌型号为大众汽车牌SVW71810AJ汽车为该合同项下全部债务提供抵押担保,自2018年3月22日起至2023年3月22日止,本合同项下担保的本金金额为人民币（大写）贰拾叁万元整；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的本金、利息、还款违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度；主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。2018年3月30日，经江苏省淮安市公安局交通警察支队登记，为被告所有的厂牌型号为大众汽车牌SVW71810AJ车牌号为苏Ｈ×××××的车辆设置抵押权，权利人为原告。后被告冀德友于2018年3月30日刷卡消费230000元，分期期数60期，手续费率23%。但被告未能按照合同约定还款，到期后亦未能清偿全部欠款，截止2019年8月26日，被告尚欠原告欠款272066.28元，其中本金261842.51元、利息4790.66元、还款违约金5433.11元。本院认为，本案所涉信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类2018年版）、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同（2018年版）均系当事人自愿订立，合同的内容不违反法律规定，合法有效。被告冀德友、封必兰辩称利息加违约金加手续费已经超出了年利率24%，超出部分根据最高院司法解释应当无效，该法律条款适用的系民间借贷纠纷，非本案的信用卡纠纷，故本院对该辩称不予采纳。被告在使用原告发放的230000元分期后未按合同约定偿还欠款，合同到期后亦未能清偿全部欠款，出现了当事人约定的违约情形，原告有权根据合同约定要求被告偿还所有信用卡欠款，故对于原告要求被告偿还尚欠欠款272066.28元，其中本金261842.51元、利息4790.66元、还款违约金5433.11元（利息暂计算至2019年8月26日，此后的利息按合同约定即以本金261842.51元按照每日万分之五计息，按月计收复利至实际还款之日止）的诉讼请求，本院予以支持。被告自愿以其所有的苏Ｈ×××××车辆为上述分期借款提供抵押，现因被告未按约还款，构成违约，原告有权根据合同约定就该抵押车辆经依法拍卖、变卖或折价后所得价款在上述欠款范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冀德友、封必兰于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司淮安分行信用卡欠款272066.28元，其中本金261842.51元、利息4790.66元、还款违约金5433.11元（利息暂计算至2019年8月26日，此后的利息按合同约定即以本金261842.51元按照每日万分之五计息，按月计收复利至实际还款之日止）；二、被告冀德友、封必兰不履行上述债务时，原告中国银行股份有限公司淮安分行有权就被告冀德友提供抵押的苏Ｈ×××××车辆经依法拍卖、变卖或折价后所得价款在上述欠款范围内优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5390元，减半收取2695元，由被告冀德友、封必兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。审判员  钟静姝二〇一九年十一月一日书记员  金芳婷附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。