山西省永济市人民法院 民事判决书 （2019）晋0881民初2286号 原告：中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司，住所地运城市。 负责人：景继军，该公司经理。 委托诉讼代理人：崔爱梅，山西南风律师事务所律师。委托诉讼代理人：樊仙妮，山西南风律师事务所律师。 被告：张春苗，女，汉族，1964年8月4日出生，住址山西省。 被告：邵虎成，男，汉族，1962年11月16日出生，住址同上，系张春苗丈夫。 原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司（以下简称“人民财险运城公司”）与被告张春苗、邵虎成保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案受理后，依法适用普通程序于2019年11月6日公开开庭进行了审理。原告人民财险运城公司的委托诉讼代理人崔爱梅到庭参加了诉讼，被告张春苗、邵虎成经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人民财险运城公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿的保险赔款人民币41660.79元、保险费3254.09元及违约金7231.29元（违约金为以尚欠全部款项为基数，按每天1‰计算，从2019年3月5日起计至被告付清全部款项之日止，现暂计至2019年8月13日，暂计为7231.29元），共计52146.17元；2.诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年1月15日，被告张春苗向中国农业银行运城盐湖支行（以下简称“农行盐湖支行”）借款人民币55000元，约定还款期限为36个月，每月等额本息还款。被告张春苗为该笔借款在原告人民财险运城公司投保了“个人信用贷款保证保险”。2018年11月28日，被告张春苗未能按期归还农行盐湖支行借款后，原告按照保险条款约定在赔偿等待期满后于2019年3月5日向农行盐湖支行代为清偿了所欠本息等合计41660.79元。原告代偿后，被告未予偿还，也不支付剩余保费3254.09元。被告张春苗、邵虎成系夫妻关系，二人共同向原告出具了共同还款承诺书，故应由二被告共同按照保险合同约定向原告清偿相关款项。 被告张春苗、邵虎成均未作答辩。 原告人民财险运城公司围绕其诉讼请求提供了下列证据： 1.2018年1月15日农行盐湖支行与被告张春苗签署的《个人担保借款合同》一份、2018年1月15日借款凭证（复印件）一份，拟证明被告张春苗已自农行盐湖支行借到款项55000元的事实； 2.被告张春苗于2018年1月4日签署的“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单”、有被告张春苗签名的2018年1月5日的“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”各一份，拟证明被告张春苗在原告处投保的个人信用贷款保证保险情况； 3.被告张春苗的身份证复印件、2018年1月11日被告张春苗签署的《承诺书》、及与邵虎成二人共同签署的《共同还款承诺书》一份，拟证明主张二被告共同还款的事实理由。 4.加盖农行盐湖支行印章的2019年6月14日的代偿债务确认书及该宗借款的还款流水各一份，拟证实因被告张春苗违约归还农行盐湖支行借款，原告人民财险运城公司按照保证保险合同的约定向农行盐湖支行代偿了借款相关款项。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月4日，被告张春苗在原告人民财险运城公司投保了“个人信用贷款保证保险”一份，原告人民财险运城公司向被告张春苗签发了保险单。约定：被保险人为农行盐湖支行，保险金额为55000元；赔偿等待期80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；投保人应按投保时约定每月交付保险费912.39元。保险单特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日1‰，向保险人缴纳违约金。原告提供的证据显示，2018年1月11日被告邵虎成、张春苗共同向原告人民财险运城公司出具了共同还款承诺书一份，承诺对被告张春苗在农行盐湖支行申请的贷款依照贷款合同的本金、利息、违约金及实现债权的费用等承担共同还款责任。 2018年1月15日，被告张春苗与农行盐湖支行签署了“个人担保借款合同”，合同约定：借款金额为人民币55000元；借款期限36个月，具体以借款凭证为准；还款方式为每月等额还本付息；如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回借款。同日的借款凭证载明：借款人张春苗，借款金额55000元，到期日2021年1月14日；贷款年利率6.65%，收款人张春苗的账号。 原告称，借款发放后，被告张春苗按约归还贷款本息至2018年11月15日（11月28日归还）。2018年12月15日，农行盐湖支行扣款失败，在80天赔偿等待期满后的2019年3月5日，银行向我公司要求承担保证责任，我公司于2019年3月5日向农行盐湖支行代偿了贷款本息41660.79元（含本金40802.96元）。截止2019年3月5日，被告欠我公司保险费3254.09元。 本院认为,被告张春苗在原告人民财险运城公司投保的个人信用贷款保证保险，原告人民财险运城公司已向被告张春苗签发了保险单，被告张春苗已按照约定缴纳了部分保险费，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条之规定，该保险合同依法成立并有效。被告张春苗应当按照约定交纳保险费，原告人民财险应当在出现保险事故后按照保险合同约定承担保险责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零一条之规定，农行盐湖支行与被告张春苗签订的贷款合同及其对借款利率、借款期限、违约责任等的约定不违反法律的强制禁止性规定，合法有效。原告提供的证据可以证实农行盐湖支行于2018年1月15日向被告张春苗发放了贷款55000元，被告张春苗应当按照借款合同约定的期限、方式按月还本付息。被告张春苗自11月15日后未按照借款合同约定的期限、方式按月还本付息构成违约，则农行盐湖支行有权按照合同约定提前收回全部贷款本金、利息、罚息。被告张春苗的违约行为持续至超过了赔款等待期，属于被告与原告人民财险运城公司投保的“个人信用贷款保证保险”约定的保险事故的发生。原告人民财险运城公司按照约定向被保险人农行盐湖支行替代被告张春苗归还了借款本息41660.79（含本金40802.96元），合法有效。原告请求的被告张春苗尚未缴纳的保险费3254.09元，本院予以支持。 关于原告的追偿权及其主张的违约金。信用贷款保证保险本质属于保险而非保证，原告人民财险运城公司在“个人信用贷款保证保险”约定的保险事故发生后，按约向被保险人农行盐湖支行替代被告张春苗归还了借款本息及罚息，依照《中华人民共和国保险法》第六十条“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，故原告在2019年3月5日代替被告张春苗向农行盐湖支行偿还贷款合同本息及罚息后，有权在该41660.79元额度内向被告张春苗追偿。根据原告与被告张春苗签署的保险单的特别约定，被告张春苗应当在原告赔偿农行盐湖支行之日（2019年3月5日）起30日内向原告归还该41660.79元及未付保险费，被告张春苗逾期向原告赔偿的，应当向原告支付违约金，该违约金（实质即资金占用费用）为该41660.79元与未付保险费之和为基数自2019年3月5日起按照日1‰计算，该日1‰标准年化达36.5%，根据《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务”之规定，本案虽为信用保证保险合同纠纷，但根源在于被告张春苗自农行盐湖支行的借款，如按照该标准加收违约金将明显有失公平，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”之规定，在民间借贷领域的违约逾期年利率以24%为上限，虽然该《规定》第一条明确“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”，但本院认为经国家金融、保险监管部门批准设立的金融、保险机构更应当模范遵守法律，而非滥用其自身相对优势地位加大市场融资借贷成本，危害市场经济运行秩序。故本院认定被告张春苗应支付的违约金为以41660.79元及未付保险费3254.09元之和44914.88元为基数，自2019年3月5日起按照年利率24%计算至付清之日的资金占用期间利息。 被告邵虎成在2018年1月11日与被告张春苗共同向人民财险运城公司出具了共同还款承诺书一份，承诺对被告张春苗在农行盐湖支行申请的贷款依照贷款合同的本金、利息、违约金及实现债权的费用等承担共同还款责任。故本案被告邵虎成应共同负担对前述被告张春苗对原告人民财险运城公司的给付义务责任。 被告张春苗、邵虎成经本院依法传唤未到庭，依法可以缺席判决。 依照《中华人民共和合同法》第五条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零一条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，判决如下： 一、被告张春苗、邵虎成于本判决生效之日起七日内共同偿还中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司44914.88元并支付违约金（违约金以44914.88元为基数按年利率24%自2019年3月5日起计算至付清之日）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1103.6元，由被告张春苗、邵虎成共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。 审 判 长  杨俊杰 人民陪审员  李耀庭 人民陪审员  张菲菲 二〇一九年十一月十日 书 记 员  姚晓宇