甘肃省张掖市甘州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘0702民初8797号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行。 负责人：方某，该行行长。 住所地：甘肃省张掖市 委托诉讼代理人：王某，该分行法律顾问。 被告：谢某，男，1981年11月12日出生，汉族，甘肃省天水市人，现住张掖市。 被告：李某，男，1960年4月12日出生，汉族，甘肃省张掖市人。 被告：张某，女，1963年9月11日出生，汉族，甘肃省张掖市人。 被告：周某，女，1980年5月6日出生，汉族，甘肃省张掖市人。 被告：宁某，男，1975年5月18日出生，汉族，甘肃省天水市人，原住甘肃省天水市，现住张掖市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行与被告谢某、李某、张某、周某、宁某借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行委托诉讼代理人王某及被告谢某、宁某到庭参加诉讼，被告李某、张某、周某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行向本院提出诉讼请求：1.要求被告谢某偿还原告贷款本金220961.48元，承担利息及逾期利息51903.95元（利息计算截止2019年8月9日），合计272856.43元，并利随本清；2.要求依法拍卖（变卖）被告李某、张某名下抵押的位于张掖市××区的房屋，其拍卖（变卖）所得原告优先受偿；3.要求依法拍卖（变卖）被告宁某、周某名下抵押的位于张掖市××区的房屋，其拍卖（变卖）所得原告优先受偿；4.被告承担本案案件受理费。事实及理由：2015年9月15日，原告与被告谢某签订了《个人额度借款合同》一份，合同约定原告给被告借款300000元，该额度可循环使用，额度存续期最长为10年，借款年利率为8.5%，还款方式为等额本息。同时约定，额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期超过6次，原告有权终止对被告的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，原告有权提前回收贷款。同日，被告李某、张某与原告签订《个人最高额抵押合同》，以其二人××区的房屋抵押对上述借款进行担保；被告宁某、周某与原告签订《个人最高额抵押合同》，以其二人位于××区的房屋抵押对上述借款进行担保；担保范围为本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及实现债权的费用。担保期限为2015年9月15日至2025年9月15日。合同签订后，原告于2015年9月24日向被告谢某发放贷款300000元，但被告未按照约定还款。现被告已逾期经原告催要，被告未予偿还，故诉至法院。 被告谢某在庭审中辩称：原告所诉借款属实，我与宁某、周某既是朋友也是老乡关系，我和来莉平是较好的朋友关系，我与李某、张某不认识，李某和张某是来莉平的姨夫和姨妈。在向原告申请贷款时，我和来莉平之间还有经济往来，如果没有房屋抵押也无法获得大额贷款。当时我们协商由来莉平、周某、宁某提供房屋进行抵押，获得贷款后我们共同使用该笔贷款，后周某、宁某夫妇提供他们共同所属的房屋进行抵押，来莉平提供的房屋系李某、张某出售给来莉平，但尚未过户，以李某、张某的名义提供抵押。我获得贷款后来莉平使用了其中的100000元，相当于我偿还给了来莉平，宁某夫妇共同使用了60000元，我实际只使用了140000元，贷款后利息都是我清的。因我经济紧张，我还了将近80000元本金及部分利息后再没有能力还款，导致现在本息加起来相当于和原借款数额差不多了。我现在的意见我和担保人之间的事情我们另行解决，我作为借款人愿意偿还借款本息，但我需要时间，因为我现在既做生意又在做工程，努力的在赚钱还款，加之我向原告所借的信用贷款也正在偿还，我有信心有能力还款，但请原告和法院考虑，给我一定的时间，我争取2020年10月前偿还一半，剩余的年底前全部还清。 被告宁某在庭审中辩称：我与周某是夫妻关系，我们夫妇给谢某提供担保属实，原告陈述和被告谢某的答辩意见均属实。我现在的意见是督促谢某尽快还款，我也想办法偿还借款，对谢某和原告所诉的事实与理由没有意见。 被告李某、张某、周某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据及陈述：1.原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行委托诉讼代理人王某的当庭陈述；2.原告与被告谢某签订的《个人额度借款合同》复印件一份；3.原告与被告李某、张某签订的《个人最高额抵押合同》复印件一份；4.原告与被告宁某、周某签订的《个人最高额抵押合同》复印件一份； 借款人为被告谢某的中国邮政银行个人贷款（手工）借据复印件一份、个人贷款放款单复印件一份；6.房屋所有权人为被告李某的张掖房他证甘州区字第005630号产权证书复印件一份；7.房屋所有权人为被告周某的张掖房他证甘州区字第005626号产权证书复印件一份；8.被告谢某、李某、张某、周某、宁某的身份证复印件各一张。 被告谢某、宁某未提交书面证据，由其围绕抗辩理由作当庭陈述。 本院经审理认定事实如下：被告李某与被告张某系夫妻关系，被告周某与被告宁某系夫妻关系，被告谢某与被告宁某既是朋友也是老乡关系。2015年9月15日，被告谢某（合同中甲方）与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行（合同中乙方）签订《个人额度借款合同》一份，编号为620XXXXXXXXXX，合同约定合同项下授信额度金额为300000元，在额度支用期内甲方可以循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2015年9月15日至2025年9月15日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。出借人有权确定本合同贷款利率，具体以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定，借款担保方式为抵押，合同落款处，被告谢某在“甲方”处签名、捺印并备注身份证号码。 同日，被告李某、张某（合同中甲方）与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行（合同中乙方）签订《个人最高额抵押合同》一份，合同约定为确保被告谢某与中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行于2015年9月15日签订的编号为62003225215094445497的《个人额度借款合同》的履行，甲方愿意提供金额为人民币222000元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权的确定期间为2015年9月15日至2025年9月15日，甲方以抵押财产清单所列至财产设定抵押，最高额抵押担保的范围为债务人在主合同额度存续期内，主合同项下发生的各项信贷业务的本金及上述业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权与担保权利发生的所有其他应付费用。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分抵押财产，乙方处分抵押财产所得价款，优先用于清偿主合同项下的债务，甲方对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任。合同落款处“甲方抵押人处”签字为李某，并捺印备注身份证号码，被告张某在共有人处签字、捺印并备注身份证号码。上述合同另附抵押财产清单一份，抵押财产名称为被告李某所有的××区的房屋，面积为74.01平方米，抵押财产的价值为222000元，权属证书为张房权证私字第XXXX号。 同日，被告宁某、周某（合同中甲方）与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行（合同中乙方）签订《个人最高额抵押合同》一份，合同约定为确保被告谢某与中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行于2015年9月15日签订的编号为62003225215094445497的《个人额度借款合同》的履行，甲方愿意提供金额为人民币228600元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权的确定期间为2015年9月15日至2025年9月15日，甲方以抵押财产清单所列至财产设定抵押，最高额抵押担保的范围为债务人在主合同额度存续期内，主合同项下发生的各项信贷业务的本金及上述业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权与担保权利发生的所有其他应付费用。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分抵押财产，乙方处分抵押财产所得价款，优先用于清偿主合同项下的债务，甲方对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任。合同落款处“甲方抵押人处”签字为周某，并捺印备注身份证号码，被告宁某在共有人处签字、捺印并备注身份证号码。上述合同另附抵押财产清单一份，抵押财产名称为被告周某所有的的位××区的房屋，面积为76.2平方米，抵押财产的价值为228600元，权属证书为张房权证甘州区字第XXXX号。 2015年9月23日，被告李某、张某将二人名下××区的房屋，在张掖市房屋产权交易中心向他项权利人中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行办理抵押登记，张掖市房屋产权交易中心出具了张掖房他证甘州区字第005630号他项权证书一份，附记为最高额抵押。同日，被告宁某、周某将二人名下位于××区的房屋所有权，在张掖市房屋产权交易中心向他项权利人中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行办理抵押登记，张掖市房屋产权交易中心出具了张掖房他证甘州区字第005626号他项权证书一份，附记为最高额抵押。 2015年9月24日，原告向被告谢某发放贷款300000元，借款期限为60个月，自2015年9月15日至2025年9月15日，年利率为8.5%，还款方式为等额本息，被告谢某在原告银行提供的中国邮政银行个人贷款（手工）借据借款人处签名、捺印。贷款发放后，被告谢某未依约按期足额偿还贷款，截止2019年8月9日，逾期借款本金为220961.48元，利息及逾期利息51903.95元，合计272856.43元。 本院认为，原告与被告谢某签订的借款合同是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，合法有效，双方应严格按照合同约定履行各自的义务。原告向被告谢某发放贷款300000元，被告谢某作为借款人负有按时返还借款本息的义务。被告谢某在庭审中陈述，贷款贷出后，部分贷款资金也借给了被告宁某、周某夫妇，自己并未全部使用。本院认为，借款的真实用途并不影响借款合同的成立生效，被告宁某、周某是否使用借款，系被告谢某与被告宁某、周某之间的借贷关系，与本案并非同一合同法律关系，且庭审中被告谢某陈述，自愿承担全部还款责任，现被告谢某未按约定足额履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因原、被告在合同中约定了利息计算方法，故对原告提前要求被告谢某偿还借款本息的诉讼请求以及拖欠本息的数额，本院予以支持。 抵押，是指债务人或第三人不转移某些财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依法对该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价值享有优先受偿权。本案被告李某、张某，被告宁某、周某分别以夫妻共有的房产对本笔债务提供抵押担保，并按法律规定进行了抵押登记，故原告诉请对拍卖、变卖被告李某、张某，被告宁某、周某所提供的抵押物的价款优先受偿权的诉讼请求成立，本院予以支持。根据原、被告签订的《个人最高额抵押合同》约定，抵押担保的范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费等贷款人实现债权和担保权的费用。担保债权的确定期间为2015年9月15日至2025年9月15日，根据最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释第二十三条规定：“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任”，本案中，被告谢某的贷款发生时间为2015年9月24日，符合担保合同约定的债权确定期间。原、被告约定，债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，原告有权处分抵押财产，故原告有权对被告李某、张某共有的××区、建筑面积为74.01平方米的房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。因被告李某、张某提供的是最高额抵押，抵押合同约定的担保的债务最高余额为222000元，现原告所主张的被告谢某逾期的债务本息已超过约定的担保的债务最高余额，故被告李某、张某提供的抵押不动产，原告只能在222000元范围内行使抵押权，在原告实现抵押权后，被告李某、张某有权向被告谢某追偿。原告对被告宁某、周某共有的的位××区、建筑面积为76.2平方米的房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。因被告宁某、周某提供的是最高额抵押，抵押合同约定的担保的债务最高余额为228600元，现原告所主张的被告谢某逾期的债务本息已超过约定的担保的债务最高余额，故被告宁某、周某提供的抵押不动产，原告只能在228600元范围内行使抵押权，在原告实现抵押权后，被告宁某、周某有权向被告谢某追偿。 对于被告谢某的付款期限，原告与被告谢某在庭审中自愿约定，于2019年12月15日前偿还借款22856.43元，于2020年10月30日前偿还借款120000元，剩余借款本息130000元于2020年12月10日前一次性清偿完毕，并利随本清，原告同意，本院予以参考。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十五条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第五十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 被告谢某偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行借款本金220961.48元，承担利息及逾期利息51903.95元（利息计算截止2019年8月9日），合计272856.43元，于本判决生效之日起十日内偿还22856.43元，于本判决生效之日起十个月内再偿还借款120000元，剩余借款130000元于本判决生效之日起一年内付清，并利随本清，若被告谢某第二笔逾期，原告有权对剩余全部本息申请强制执行； 二、如果被告谢某未在本院确定的时间内偿还原告借款本息时，原告对被告李某、张某抵押的××区、建筑面积为74.01平方米的房屋折价或拍卖、变卖的价款在222000元范围享有优先受偿权，原告对被告宁某、周某抵押的的位××区、建筑面积为76.2平方米的房屋折价或拍卖、变卖的价款在228600元范围享有优先受偿权。在原告实现抵押权后，被告李某、张某、宁某、周某有权向被告谢某追偿； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5393元，减半收取2696.50元，由被告谢某负担，被告李某、张某、周某、宁某承担连带责任。被告负担的案件受理费直接给付原告，本院退还原告案件受理费2696.50元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审判员  索国雄 二〇一九年十一月二十五日 书记员  葛 超