浙江省乐清市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0382民初8508号 原告:刘小武，男，1978年9月18日出生，汉族，住浙江省乐清市。 委托诉讼代理人：赵蓓蕾、叶思慧，浙江杭天信（乐清）律师事务所律师。 被告:中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司，住所地浙江省杭州市中河中路80、82号，统一社会信用代码91330000842920997C。 负责人：林守道。 被告:中国人寿保险股份有限公司乐清市支公司，住所地浙江省乐清市城南街道伯乐西路287号，统一社会信用代码91330382712577393K。 负责人：娄芍芍，总经理。 委托诉讼代理人：叶选产，浙江乐泰律师事务所律师。 原告刘小武与被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司（以下简称人寿保险浙江分公司）、中国人寿保险股份有限公司乐清市支公司（以下简称人寿保险乐清支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月19日公开开庭进行了审理，原告刘小武委托诉讼代理人赵蓓蕾、叶思慧、被告人寿保险乐清支公司委托诉讼代理人叶选产到庭参加了诉讼。被告人寿保险浙江分公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令俩被告向原告支付癌症确诊保险金人民币115000元；2.判令俩被告向原告支付2018年度、2019年度的癌症康复保险金人民币46000元，且俩被告于此后的每年度4月25日均应向原告支付癌症康复保险金人民币23000元(直至付满115000元)；3.判令俩被告向原告支付住院医疗费用保险金及特殊门诊医疗费用保险金人民币15050.78元；4.判令俩被告继续履行与原告签订的2017-330382-512-01507973-5、2017-330382-942-65545566-0《保险合同》，并豁免原告后期应交保险费；5.判令俩被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等原告为实现诉讼目的所支付的费用。事实和理由：2017年3月，俩被告业务员陈赛向原告妻子推荐原告购买国寿防癌疾病保险、国寿附加防癌两全保险、国寿康悦医疗保险（A款）。2017年3月30日，业务员陈赛仅携带《电子投保确认单》到原告家中，原告妻子主动告知其原告此前体检时发现右侧甲状腺结节，是否影响办理保险。业务员陈赛告知不影响办理保险，并让原告在《电子投保确认单》上签字。时隔三、四个月后，业务员陈赛向原告送达了2017-330382-512-01507973-5、2017-330382-942-65545566-0《保险合同》。2018年4月25日，原告在浙江大学医学院附属第二医院确诊患右侧甲状腺乳头状癌。之后，原告向俩被告提交2017-330382-512-01507973-5、2017-330382-942-65545566-0《保险合同》项下的保险金给付申请，俩被告却于2018年12月13日向原告送达了《拒绝给付保险金通知书》，并表态拒付保险金，解除以上保险合同。综上所述，俩被告的行为违反了《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》等相关法律法规，不得解除保险合同及拒付保险金。为维护原告合法权益，特此提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告人寿保险浙江分公司未作答辩，亦未在本院指定的举证期限内提交证据。 被告人寿保险乐清支公司辩称，原告诉称双方签订过保险合同是事实，但是原告因为没有履行在投保时如实告知法律规定应当告知的义务，所以不构成保险合同项下的赔偿约定。原告的疾病是保险以前已经存在的，这个事实原告在诉状上也认可的，根据以上事实被告完全有理由按照合同约定予以拒绝赔偿。被告人寿保险浙江分公司是被告人寿保险乐清支公司的上级公司，因为合同是人寿保险乐清支公司签订的，所以被告人寿保险乐清支公司承担本案权利义务。请求法院依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2017年3月31日，被告人寿保险浙江分公司承保了原告刘小武投保的“国寿康悦医疗保险（A款）”。后出具了相应的保险合同（合同编号为2017-330382-942-65545566-0）包括保险单、个人保险基本条款、利益条款、电子投保单、电子投保确认书、新单业务收款收据、保险合同送达书等，被保险人为原告，合同生效日为2017年4月1日，合同期满日为2018年3月31日，保险费为561元，保险期间为1年，保险金额为600000元。原告于2017年3月31日缴纳保险费561元。2017年3月31日，原告交纳保险费561元。2018年4月3日原告交纳续保保险费590元，保险期间延续至2019年3月31日。 其中“个人保险基本条款”约定：第四条明确说明与如实告知。本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。 其中“国寿康悦医疗保险（A款）利益条款”约定：第四条保险责任。在本合同有效期内，本公司承担以下保险责任：一、住院医疗费用保险金。被保险人遭受意外伤害或在本合同生效六十日（按本合同约定续保的，不受六十日的限制）后因疾病在二级以上（含二级）医院（不含特需、国际医疗部、外宾病房、干部病房、VIP病房）或本公司认可的其他医疗机构住院治疗的，对于被保险人每次住院自住院之日起实际发生并支付的医疗必需且合理的本合同约定的住院费用，本公司按照本合同医疗保险金计算方法的约定给付住院医疗费用保险金。二、特殊门诊医疗费用保险金。被保险人遭受意外伤害或在本合同生效六十日（按本合同约定续保的，不受六十日的限制）后因疾病在二级以上（含二级）医院（不含特需和国际医疗部）或本公司认可的其他医疗机构以门诊方式接受恶性肿瘤放射治疗、恶性肿瘤静脉注射化学治疗、血液透析、腹膜透析或肾移植术后抗排异治疗的，对其每次门诊实际发生并支付的医疗必需且合理的本合同约定的特殊门诊治疗费用，本公司按照本合同医疗保险金计算方法的约定给付特殊门诊医疗费用保险金。每一保单年度内，本公司对被保险人一次或累计给付的特殊门诊医疗费用保险金以保单年度内特殊门诊医疗费用保险金额为限。每一保单年度内，本公司对被保险人一次或累计给付的特殊门诊医疗费用保险金与住院医疗费用保险金之和以保单年度内医疗费用保险金额为限。本合同有效期内，本公司对被保险人累计给付的特殊门诊医疗费用保险金与住院医疗费用保险金之和以合同有效期内医疗费用保险金额为限。第五条保险金额、免赔额、给付比例和医疗保险金计算方法。一、保险金额。保单年度内医疗费用保险金额为600000元，保单年度内特殊门诊医疗费用保险金额为200000元。合同有效期内医疗费用保险金额为3000000元。二、给付比例。本合同约定的医疗费用给付比例为100%，如果被保险人以有社会基本医疗保险身份投保，但未以社会基本医疗保险身份就诊或者结算的，给付比例为60%。三、免赔额。本合同约定的年度免赔额为10000元。四、医疗保险金计算方法。医疗保险金=（保险期间内累计必需且合理的医疗费用-从当地公费医疗、社会基本医疗保险及其他途径累计已获得的医疗费用补偿-免赔额-保险期间内本公司累计已给付的医疗保险金）×给付比例。第六条责任免除。因下列情形之一，导致被保险人接受住院治疗或特殊门诊治疗的，本公司不承担给付保险金的责任：九、本合同生效时未如实告知的现患疾病或既往症。第十二条合同终止。发生下列情况之一时，本合同终止：五、保险期间届满，投保人无意续保或本公司不接受本合同续保；七、本合同约定的其他终止事项。本合同终止时，该保单年度内未发生保险金给付的，本公司向投保人退还本合同的现金价值。 其中“电子投保单”中“目前被保险人是否享有社会医疗保险或公费医疗保障”处填报为“是”,“是否患有或正患有下列任一疾病：恶性肿瘤”处填报为“否”。 其中“电子投保确认单”约定：1.本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款，并对条款内容履行了说明义务，对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。2.本人确认本次签署《电子投保确认单》信息与通过电子化投保的《电子投保单》信息，均属本人自愿提供的真实信息且两者完全一致确无欺瞒。上述陈述将成为贵公司承保的依据，如有不如实告知，贵公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。原告刘小武在“电子投保确认单”的投保人和被保险人签名处签名。 2017年4月10日，被告人寿保险浙江分公司承保了原告刘小武投保的“国寿防癌疾病保险”（主险保单号：2017-330382-512-01507973-5）、“国寿附加防癌两全保险”（附加险标识：2017-330382-769-30007695-1）。后出具了相应的保险合同（合同编号为2017-330382-512-01507973-5）包括保险单、现金价值表、个人保险基本条款、利益条款、电子投保单、电子投保确认书、新单业务收款收据、保险合同送达书等，合同生效日为2017年4月11日，被保险人均为原告，保险金额均为115000元，保险期间均为42年，交费期满日均为2037年4月10日，标准保费分别为2300元、759元。2017年度、2018年度，原告均交纳保险费，金额合计为6118元。 其中“客户服务指南”说明：1.撤单期限，十日之内。自您签收保险合同之后十日内为犹豫期，如您在此期间内要求解除保险合同的，本公司将于接到解除合同申请书之日起三十日内退还已收全部保险费。 其中“个人保险基本条款”约定：第四条明确说明与如实告知。本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。 其中“国寿防癌疾病保险利益条款”约定：第五条保险责任。一、癌症确诊保险金。被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本公司按照合同基本保险金额的100%给付癌症确诊保险金，本合同继续有效。该项责任的给付以一次为限。四、癌症康复保险金。被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本公司按下列约定给付癌症康复保险金：被保险人于本合同癌症确诊日后三十日时仍然生存，本公司按照本合同基本保险金额的20%给付癌症康复保险金，本公司首次给付癌症康复保险金之后，若被保险人生存至本合同癌症确诊日的年对应日，本公司按照本合同基本保险金额的20%给付癌症康复保险金，本合同癌症康复保险金的累计给付金额以本合同基本保险金额为限。本合同癌症康复保险金的累计给付金额达到本合同基本保险金额时，本合同终止。五、豁免保险费。被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，若本合同癌症确诊日在本合同交费期间内，则本公司豁免被保险人癌症确诊日以后的本合同的保险费，视同投保人交纳了癌症确诊日以后的本合同的各期保险费。第六条责任免除。因下列任何情形之一，导致被保险人患本合同所指癌症或轻症癌症，本公司不承担给付保险金的责任：四、被保险人因本合同生效（或最后复效）时未告知的现患疾病或既往症，但本公司在承保时已知晓并做出书面认可的不在此限。无论上述何种情形发生，导致被保险人发生本合同所指癌症或轻症癌症，本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值，但需要扣除本合同已经给付或应给付的轻症癌症确诊保险金。第十一条附则。本合同基本条款与本合同利益条款相抵触的，以本合同利益条款为准。 其中“国寿附加防癌两全保险利益条款”约定：第九条附加合同终止。本附加合同在发生下列情形之一时终止：一、被保险人发生主合同约定的癌症确诊；二、主合同终止；三、本附加合同约定的其他终止的情形。因被保险人发生主合同约定的癌症确诊导致本附加合同终止，本公司不退还本附加合同的现金价值。若根据主合同的约定，本公司按照主合同所交保险费（不计利息）给付主合同癌症确诊保险金的，本附加合同同时终止，本公司退还本附加合同所交保险费（不计利息）。因主合同责任免除情形导致主合同终止，本公司向投保人退还本附加合同的现金价值。 其中“电子投保单”中“告知事项”的“7.病史询问：是否曾患有或接受治疗过下列疾病”，“F.肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物）”处填报为“否”。 其中“电子投保确认单”约定：1.本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款，并对条款内容履行了说明义务，对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。2.本人确认本次签署《电子投保确认单》信息与通过电子化投保的《电子投保单》信息，均属本人自愿提供的真实信息且两者完全一致确无欺瞒。上述陈述将成为贵公司承保的依据，如有不如实告知，贵公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。原告刘小武在“电子投保确认单”的投保人和被保险人签名处签名。 2017年4月25日，被告人寿保险浙江分公司以电话的形式对原告进行“国寿防癌疾病保险”、“国寿附加防癌两全保险”的新单回访，原告对“是否已收到上述保险的保单并在回执单上签字”、“是否已知晓产品说明书、投保提示内容、保险责任和责任的免除”、“是否了解签收之后十日内犹豫期可要求解除合同”等事项均作出肯定答复。 2018年3月5日，原告前往浙江大学医学院附属第二医院（三级甲等医院）门诊检查，医保类型为自费，共支出门诊医疗费用265元。 2018年4月23日，原告前往浙江大学医学院附属第二医院住院治疗，入院记录中主诉为体检发现甲状腺结节2年，初步诊断为双侧甲状腺结节。2018年4月25日，原告在该院进行右侧甲状腺癌根治术，术前诊断为“双侧甲状腺结节：甲状腺癌？腺瘤？”，术后诊断为“右侧甲状腺乳头状癌”。2018年4月30日，原告出院，医保类型为成年居民（非从业），共支出住院费用24379.83元，其中现金17874.87元、医保账户6504.96元。 2018年5月22日、23日，原告前往浙江大学医学院附属第二医院门诊检查，医保类型为自费，包括名医门诊诊查、西药费、静脉采血及血液化验费，共支出门诊医疗费用405.95元。 原告向被告人寿保险浙江分公司申请上述“国寿康悦医疗保险（A款）”、“国寿防癌疾病保险”、“国寿附加防癌两全保险”合同项下的保险金给付，2018年12月13日，被告人寿保险浙江分公司出具《拒绝给付保险金通知书》，称：“被保险人刘小武投保时未如实告知甲状腺结节病史，……，我公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，我公司拒付保险金，解除以上保险合同，终止其效力，并将退还以上保险合同所交保险费。”后上述合同的保险费均退还给原告。 以上事实，有原告居民身份证、俩被告企业信用信息公示报告、《保险合同》、保单详情及交费历史查询、住院病案首页、入院记录、体格检查表、手术记录单、出院记录、医疗费用发票及费用清单、《拒绝给付保险金通知书》、新单回访电话录音及截图及原、被告陈述等在案为据。 本院认为，诉争保险合同系双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律强制性规定，应属合法有效，本院予以确认。 关于诉争合同的当事人。保险合同和《拒绝给付保险金通知书》上所加盖的印章，均为被告人寿保险浙江分公司，故应由其承担相关权利义务。被告人寿保险乐清支公司辩称合同号系乐清支公司的专门编号故相应权利义务应由被告人寿保险乐清支公司承担的主张，与合同印章不一致，原告对此亦不予认同，本院不予采纳。原告要求被告人寿保险乐清支公司承担相应责任的诉讼请求，缺乏依据，本院不予支持。 关于“国寿康悦医疗保险（A款）”保险合同。《中华人民共和国保险法》第十六条规定和该保险合同“个人保险基本条款”“第四条明确说明与如实告知”均明确了投保人的如实告知义务，但根据该合同“电子投保单”的“告知事项”，其中仅有“是否患有恶性肿瘤”而无“是否患有结节”的告知事项，原告在投保时并未被确诊为恶性肿瘤，就该合同不存在未如实告知的情形。根据该合同利益条款“第四条保险责任”关于“住院医疗费用保险金”的约定，原告在续保后的保险期间内在三级甲等医院住院治疗，符合住院医疗费用保险金的给付条件。住院医疗费用保险金的金额，应根据“第五条保险金额、免赔额、给付比例和医疗保险金计算方法”中医疗保险金的计算方法计算，即：医疗保险金=（保险期间内累计必需且合理的医疗费用-从当地公费医疗、社会基本医疗保险及其他途径累计已获得的医疗费用补偿-免赔额-保险期间内本公司累计已给付的医疗保险金）×给付比例。原告住院医疗费用为24379.83元（其中现金17874.87元、医保账户6504.96元），免赔额为10000元，给付比例为100%，根据上述计算公式，住院医疗费用保险金给付金额应为7874.87元。现原告同意将该合同退还的保险费1151元予以抵扣，抵扣后尚需支付金额为6723.87元。根据该合同利益条款“第四条保险责任”关于“特殊门诊医疗费用保险金”的约定，“特殊门诊医疗费用保险金”是指接受恶性肿瘤放射治疗、恶性肿瘤静脉注射化学治疗、血液透析、腹膜透析或肾移植术后抗排异治疗的相关费用。原告于2018年3月5日进行门诊治疗时尚未被确诊患有癌症，而原告在2018年5月22日、23日进行门诊治疗时并未进行恶性肿瘤放射治疗、恶性肿瘤静脉注射化学治疗等治疗，因此，并不符合“特殊门诊医疗费用保险金”的给付条件。原告要求支付住院医疗费用保险金及特殊门诊医疗费用保险金人民币15050.78元的诉讼请求，就住院医疗费用保险金中金额超过部分和特殊门诊医疗费用保险金的请求，本院不予支持。因原告在该合同投保时不存在未履行如实告知义务的情形，被告人寿保险浙江分公司以此解除该合同，缺乏依据，该合同应当继续履行。原告要求继续履行该合同的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。该合同中并无豁免后期保险费的相关约定，原告要求豁免后期保险费的诉讼请求，缺乏依据，本院不予支持。 关于“国寿防癌疾病保险”保险合同。《中华人民共和国保险法》第十六条规定和该保险合同“个人保险基本条款”“第四条明确说明与如实告知”均明确了投保人的如实告知义务。该合同“电子投保单”的“告知事项”中“是否曾患有或接受治疗过下列疾病”中“尚未确诊为良性或恶性之结节”处填报为“否”。虽然该电子投保单系电子操作，但原告在印有“本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定”、“本人确认本次签署《电子投保确认单》信息与通过电子化投保的《电子投保单》信息，均属本人自愿提供的真实信息且两者完全一致确无欺瞒”的“电子投保确认单”上签字确认，而后又在新单回访电话中再次肯定答复“是否已收到上述保险的保单并在回执单上签字”、“是否已知晓产品说明书、投保提示内容、保险责任和责任的免除”、“是否了解签收之后十日内犹豫期可要求解除合同”等事项，在十日犹豫期内又不申请解除合同。即便如原告诉称其投保时未知晓合同内容或者之后也未及时收到合同，那么按照上述情形原告也已追认了包括“告知事项”在内的合同内容。故原告提出对补充告知问卷、保险公司送达书是否本人签字进行鉴定不具有必要性，本院不予准许。因此，原告存在未如实告知的情形。原告提交的微信语音记录、手机录音，不足以证明原告已经履行如实告知的义务。该合同“个人保险基本条款”“第四条明确说明与如实告知”约定的未如实告知的相关后果，与该合同利益条款“第六条责任免除”中部分内容存在抵触，根据利益条款“十一条附则”的约定，应当以利益条款为准。该合同利益条款“第六条责任免除”约定，被保险人因本合同生效（或最后复效）时未告知的现患疾病或既往症，导致被保险人患本合同所指癌症或轻症癌症，保险人不承担给付保险金的责任，本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值，但需要扣除本合同已经给付或应给付的轻症癌症确诊保险金。因此，原告存在未如实告知的情形，因该未告知的疾病导致癌症，应属于该合同责任免除事项。被告人寿保险浙江分公司无需承担给付保险金的责任，该合同终止，但应当退还该合同的现金价值。但现被告人寿保险浙江分公司已自愿向原告退还保险费，其金额已高于现金价值的金额。因该合同终止，故不存在交纳后期保险费的情形。原告要求支付癌症确诊保险金、癌症康复保险金、继续履行该合同并豁免后期保险费的诉讼请求，缺乏依据，本院不予支持。 关于“国寿附加防癌两全保险”保险合同。该附加合同利益条款“第九条附加合同终止”约定，主合同终止时附加合同终止，因主合同责任免除情形导致主合同终止，本公司向投保人退还本附加合同的现金价值。现因主合同发生责任免除情形导致主合同终止，该附加合同也应终止，被告人寿保险浙江分公司应当退还现金价值。但现被告人寿保险浙江分公司已自愿向原告退还保险费，其金额已高于现金价值的金额。因该合同终止，故不存在交纳后期保险费的情形，且该合同中也并无豁免后期保险费的相关约定。原告要求继续履行该合同并豁免后期保险费的诉讼请求，缺乏依据，本院不予支持。 被告人寿保险浙江分公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩与质证的权利，本院依法予以缺席审判。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十五条、第十六条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司于本判决生效之日起十日内支付原告刘小武住院医疗费用保险金6723.87元，款交本院民事审判一庭转付。 二、被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司继续履行“国寿康悦医疗保险（A款）”保险合同（合同编号为2017-330382-942-65545566-0）。 三、驳回原告刘小武的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4976元，减半收取2488元，由原告刘小武负担2463元，由被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司负担25元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。 审 判 员 吴亦贝 二〇一九年十一月十二日 代书记员 包晓青