湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1002民初4642号 原告：郴州农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：914310003955500579，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人：周松柏，系该公司董事长。 委托代理人：李利云，系湖南民浩律师事务所律师。 被告：黄菊香，女，汉族，1956年9月10日出生，现住湖南省郴州市北湖区。 被告：张家仁，男，汉族，1944年11月1日出生，现住湖南省郴州市北湖区。 原告郴州农村商业银行股份有限公司(以下简称郴州农商银行)与被告黄菊香、张家仁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李利云，被告黄菊香到庭参加诉讼。被告张家仁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郴州农商银行请求本院判令：1、请求判决被告偿还原告借款本金299733.99元，偿还利息及逾期利息155715.67元（自2015年3月5日至2019年5月8日）暂共计458449.6元，2019年5月8日逾期期间利息按未还借款月利率12.3‰计算至借款全部清偿日止。2、判决被告不履行上述债务时，原告对被告名下［郴房他证北湖区字第××号］的不动产以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案的诉讼费用。 被告黄菊香答辩称：借款本金无异议，请求银行降低利息，能够给被告两年内的时间还清。 被告张家仁未到庭，亦未提交书面答辩意见。 查明的事实 经审理查明，本院确认如下法律事实： 1、2014年4月14日，原告与被告黄菊香签订《抵押合同》，合同编号为（1890010200）抵字[2014]第00000025号。2014年4月21日，原告与被告黄菊香签订《个人贷款合同》，合同编号为1890010200-2014-00000071。 2、《个人贷款合同》约定：贷款人向借款人贷款300000元，借款用途为装修，贷款期限为36个月，贷款月利率8.2‰，本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定，按季结息，借款到期，利随本清。《个人借款合同》约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权，借款人应承担包括差旅费、律师代理费、诉讼费、执行费及其它实现债权的费用。 3、《抵押合同》约定：抵押物为黄菊香所有的坐落于郴州市燕泉路51号（郴房他证北湖区字第××号），本抵押合同担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费等）。主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人可与抵押人协议以抵押物财产折价或者拍卖、变卖抵押物财产，并以所得价款优先受偿。债务履行期限届满包括抵押权人依照国家法律、法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债务提前到期的情形。 4、签订上述合同后，原告向被告黄菊香发放了贷款，双方以被告黄菊香为抵押人，原告为抵押权人，到房产管理部门办理了抵押登记。被告黄菊香在贷款后，在支付至2015年3月5日止利息后，一直未支付利息，也未偿还贷款本金。 5、截止2019年5月8日，被告黄菊香尚欠原告借款本金299733.99元、利息155715.67元，合计455449.6元。 判决的理由与结果 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：1、本案借款本金及利息的确定问题；2、原告要求行使抵押物优先受偿权是否有事实和法律依据。下文分述如下： 一、被告黄菊香为生意需要向原告贷款300000元，原告作为贷款人，被告黄菊香作为借款人，签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，原、被告之间已形成合法有效的金融借款合同关系，各方当事人均应按约定履行。原告在签订合同后依约向被告黄菊香发放了贷款，但被告黄菊香贷款后在偿还部分贷款利息后，自2015年3月5日开始未能支付利息，在贷款到期后也未偿还本金，被告黄菊香以自己的行为表明不履行还款义务。原告诉请在借款期限内按合同约定利息，从借款期满之日起按罚息利率标准计算利息符合法律规定。原告根据合同约定诉请要求被告黄菊香偿还贷款本金299733.99元、偿还利息155715.67元，合计458449.6元（利息、罚息暂计算至2019年5月8日，之后的利息和罚息另计算至被告偿清为止），符合法律规定，本院予以支持。 二、原告与被告黄菊香签订的《抵押合同》作为《个人借款合同》的从合同合法有效。被告黄菊香将其所有的坐落于郴州市燕泉路51号（郴房他证北湖区字第××号），作为本案贷款的抵押物为贷款提供担保，并办理了抵押登记，原告依法享有优先受偿权，原告有权以该抵押财产折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄菊香于本判决生效之日起十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金299733.99元、利息155715.67元，合计458449.6元（利息、罚息暂计算至2019年5月8日，之后的利息以未偿还借款本金为基数，按月利率12.3‰另计算至被告偿清为止）； 二、为实现上述债权，原告郴州农村商业银行股份有限公司对被黄菊香所有的，位于郴州市燕泉路51号（郴房他证北湖区字第××号），享有抵押权，有权以折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 如果被告黄菊香、张家仁未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 适用简易程序减半收取案件受理费4088元，由被告黄菊香、张家仁负担。 如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  谢宇明 二〇一九年十一月十二日 法官助理曹诗卉 书记员何姗蔚 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。