河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫13民终7347号上诉人（原审被告）：富德生命人寿保险股份有限公司南阳中心支公司。住所地：南阳市人民路149号。统一社会信用代码：91411300789187860W。负责人：王鹏，该公司经理。委托诉讼代理人：李俊惠，该公司员工。被上诉人(原审原告)：杜书存，女，汉族，生于1978年1月28日，住西峡县。委托诉讼代理人：王新成，西峡县法律事务所法律工作者。上诉人富德生命人寿保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称富德保险公司）与被上诉人杜书存因人身保险合同纠纷一案，不服河南省西峡县人民法院（2019）豫1323民初3416号民事判决，向本院提起上诉。本院2019年11月13日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。富德保险公司上诉请求：撤销原判，改判上诉人不承担赔偿责任或发回重审，一二审诉讼费用由被上诉人负担。事实与理由：1、一审法院认定事实错误。上诉人通过个人保险投保单C8项询问了被保险人在投保前5年内是否做过CT，C12D项询问了被保险人投保前是否患有××，C12J项询问了被保险人投保前是否患有肿瘤、息肉、囊肿或者增生物，××，并在询问栏中均勾选为否，且投保人在此投保单签字确认。根据2017年6月27日豫西协和医院的CT诊断报告单中显示被保险人左侧肺门见软组织密度肿块等，且诊断为左肺上叶占位，伴阻塞性××，左侧少量胸腔积液，淋巴结肿大，双肺肺大泡，两肺纤维化，××，综合考虑其发生癌症概率高，足以影响到保险人决定。××事项，属于故意未如实告知，上诉人不应当承担保险责任且不应退还保费。2、上诉人无义务在接受投保时对被保险人身体状况和申报材料进行核查。杜书存辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应当维持。事实与理由：1、本案投保前杜虎法虽然做过CT，但检查报告并没有确诊患有保险合同规定的恶性肿瘤。按照保险法第十六条的规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。富德保险公司销售人员在法庭上陈述并未对投保人进行详细的询问，因此本案的被保险人不属于未如实告知。2、本案中双方的保险合同系格式合同，××的定义存在争议，对合同条款发生争议应当做出有利于被保险人的解释。杜书存向一审法院起诉请求：1.依法判令被告理赔原告保险金100000元，并终止合同。2.被告承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：杜虎法，生于1952年4月21日，杜书存系杜虎法女儿。2017年6月27日，杜虎法在西峡县协和医院进行CT检查，检查意见为：1.左肺上叶占位，考虑肺Ca，伴阻塞性××，建议支气管镜检查。2.淋巴结肿大。3.双肺肺大泡。4.两肺间质纤维化。5.左侧少量胸腔积液。6.冠状动脉钙化。2017年8月19日，杜书存以投保人名义为××保险，基本保险金额100000元，每期保险费3630元，交费10年，受益人为杜书存。杜书存在富德保险公司提供的个人保险投保单中询问的事项均勾选为否。保险合同第二章第七条保险责任约定，一、恶性肿瘤保险金给付。1.若被保险人于本合同生效日起一百八十日内（含第一百八十日内）或效力恢复之日起一百八十日内（含第一百八十日）由本公司认可的医院的专科医生确诊首次患本合同定义的恶性肿瘤，本公司将按本合同实际交纳的保险费给付恶性肿瘤保险金，本合同终止；2、若被保险人于本合同生效日起一百八十日后或效力恢复之日起一百八十日后由本公司认可的医院的专科医生确诊首次患本合同定义的恶性肿瘤，本公司将按合同的基本保险金额给付恶性肿瘤保险金，本合同终止。第八条责任免除第九项约定：被保险人在本合同生效前被确诊患本合同所定义的恶性肿瘤或原位癌。保险合同释义中定义恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、××。××理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。××不在恶性肿瘤保险金给付责任保障范围内：1.原位癌；2.××；3.××；4.皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；5、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；6.××期间所患恶性肿瘤。2018年3月6日，杜虎法因发作性胸闷、喘息半月入住西峡县人民医院肿瘤科住院治疗，××理诊断为左上肺支气管结合免疫组化结果支持鳞状细胞癌，2018年3月27日出院，出院诊断为：1.左肺鳞癌并胸腔积液；2.肺部感染，3.××。出院医嘱：1.增强营养；2.避免受凉；3.半月后复诊。2018年4月10日，杜虎法再次入住西峡县人民医院肿瘤科治疗，2018年4月20日出院，出院诊断为：左肺鳞癌并胸腔积液化疗后。此后，杜虎法多次在西峡县人民医院肿瘤科住院治疗，治疗无效死亡后于2019年7月10日土葬在杜岗村××组。杜虎法死亡后，杜书存向富德保险公司申请理赔，××保险》条款约定，本公司不承担恶性肿瘤保险金赔偿责任。”原因说明：投保前严重既往病史情况。同时按照条款约定，自2018年5月11日开始解除本合同，并不退还保险费。理赔后该保单终止。一审法院认为，杜书存与富德保险公司签订的富德生命尊养无忧老年防癌疾病保险合同是双方真实意思表示，保险合同成立并生效，双方当事人应当诚信遵守、自觉履行。××未履行如实告知义务拒绝理赔。一审法院认为，一、《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。根据本条规定，投保人如实告知的义务限于保险人询问的范围和内容。首先，本案富德保险公司销售员在法庭上陈述，并未对投保人进行详细的询问。其次，富德保险公司所提交的杜虎法2017年6月27日在西峡县协和医院CT检查报告证据不足以证明杜虎法患有保险合同中规定的足以影响保险人是否承保的恶性肿瘤疾病。第三，富德保险公司承保的案涉保险在被保险人年龄较大时本身具有较高的风险，在接受杜虎法投保时应对被保险人杜虎法的身体状况及申报资料进行核查，保险公司未尽到核实义务，在保险事故发生后以杜书存、杜虎法未尽到如实告知义务为由决定单方解除合同，拒绝承保于法无据。二、杜虎法2017年6月27日在西峡县协和医院CT检查报告并未确诊，不符合案涉保险合同第八条第九项规定的“被保险人在本合同生效前被确诊患本合同所定义的恶性肿瘤或原位癌”责任免除。杜虎法被确诊为鳞癌，富德保险公司在保险合同中对恶性肿瘤的排除范围并不包含鳞癌，富德保险公司拒绝理赔不符合合同约定。富德保险公司应当承担理赔保险金的责任，杜书存要求富德保险公司支付保险金100000元，符合法律规定和合同约定，予以支持。富德保险公司的理赔决定中包含终止合同，杜书存不持异议，案涉保险合同终止。富德保险公司认为杜书存在其他保险公司投保与本案相同的保险涉嫌保险诈骗，应向公安机关报案处理。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十六条规定，判决：被告富德生命人寿保险股份有限公司南阳中心支公司于本判决生效后十日内向原告杜书存支付保险金100000元。如果未按本判决指定的期限履行以上给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1150元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司南阳中心支公司负担。二审中，双方当事人未向本院提交新证据。本院经审理，对原审判决认定的事实予以确认。本院认为：本案中办理涉案保险业务的富德保险公司销售员当庭认可并未对投保人进行详细询问，富德保险公司未能举证证实其对杜虎法的体检情况进行询问，且2017年6月27日杜虎法在豫西协和医院的CT诊断报告单并未确诊杜虎法患有癌症等重大疾病，××事项，属于故意未如实告知的上诉理由缺乏证据证实，本院不予采信。被保险人杜虎法在保险合同约定的保险期间被确诊患有鳞癌，富德保险公司应当按照保险合同约定进行理赔。综上所述，富德保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，处理适当，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由富德生命人寿保险股份有限公司南阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  李晓峰审判员  白丞博审判员  王 妮二〇一九年十一月二十五日书记员  张建梅