云南省丽江市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）云07民终936号 上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行。 住所：云南省丽江市古城区民主路453号。 法定代表人：普苑春，该行行长。 委托诉讼代理人：曾为渝，云南康滇律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。 被上诉人（原审被告）：和继成，男，纳西族，1983年9月11日生，住云南省丽江市古城区。 被上诉人（原审被告）：杨绍如，女，汉族，1986年3月19日生，住云南省丽江市古城区。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行（以下简称上诉人）因与被上诉人和继成、杨绍如（以下简称被上诉人）金融借款合同纠纷一案，不服丽江市古城区人民法院（2019）云0702民初319号民事判决，向本院提起上诉，本院于2019年10月31日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人上诉请求：改判支持上诉人一审全部诉讼请求；被上诉人承担全部诉讼费用。事实及理由：一审判决认定事实错误。上诉人与被上诉人签订的《个人额度借款合同》第六条第二款明确约定“借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。”故复利的计算方法已经明确即：借款期限内，以不能按期支付的利息为基数，按照贷款利率计算为6.8875%；逾期后，以不能按期支付的利息为基数，按照罚息利率计算为10.3313%。 被上诉人没有提交答辩意见。 上诉人向一审法院起诉请求：判令被告和继成、杨绍如在五日内归还原告借款本金人民币89372.94元及利息（至2019年1月3日的利息罚息5166.99元，2019年1月4日起的利息及罚息按照双方签订的《个人额度借款合同》约定利率计至还清借款之日止）；截止2019年1月3日共计拖欠本息94539.93元；判令被告承担本案的全部诉讼费用；如果未按照判决指定的期间履行给付金钱义务，请判令被告加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审法院认定的事实：2017年1月5日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行与被告和继成、杨绍如签订了《个人额度借款合同》，约定由原告向被告提供可以循环使用的借款额度150000元，由被告按等额本息还款法还款。2017年1月6日，和继成申请支用人民币15万元。借款用途为个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车、车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合同消费支出。借款额度存续期限为36个月，自2017年1月5日至2020年1月5日。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮45%执行。实际利率以借据为准。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。贷款采用等额本息还款法。若在额度存续期内，借款人发生额度下任意一笔的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。2017年1月6日，被告和继成向原告申请支用借款150000元。同日，原告向被告和继成62×××46账户中发放借款150000元，借据中载明借款金额为150000元，借款期限为35个月（从2017年1月6日至2019年12月6日），借款利率为年利率6.8875%，逾期利率为年利率10.3313%，借款用途为装修住房，还款方式为等额本息。截止2019年1月3日，被告和继成、杨绍如已逾期242天，累计拖欠原告借款本金89372.94元及利息、罚息5166.99元，现原告起诉要求被告履行还款义务。 一审法院认为，原、被告双方于2017年1月5日签订的《个人额度借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，原、被告双方应当根据合同约定，全面履行各自所承担的义务，在原告已按照约定将借款发放给被告和继成的情况下，本案被告和继成及杨绍如应当根据合同约定履行还本付息的义务，根据上述合同约定，若被告和继成、杨绍如未按照约定按时足额归还借款本息的，则原告有权提前收回借款本息，现庭审查明，被告和继成及杨绍如截止2019年1月3日已逾期242天，因此原告有权依据合同约定提前收回借款本息，故对原告诉请被告和继成、杨绍如归还借款本金及相关利息予以支持，原告要求被告按合同约定罚息及复息支付自2019年1月4日起至实际还款日的利息，双方虽在合同中约定利息逾期的需支付复息，但未明确约定复息的计算方式，故对该主张不予支持，被告应按实际执行利率6.8875%的基础上加收50%罚息的标准支付原告自2019年1月4日起至实际还款日的利息。综上，一审法院依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定判决：一、被告和继成、杨绍如于判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行归还截至2019年1月3日止的借款本金89372.94元及利息5166.99元，并继续向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行支付自2019年1月4日起至实际归还借款之日止的利息（借款利息按年利率10.3313%计）；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行的其他诉讼请求。案件受理费2164元，由被告和继成、杨绍如承担。 本院二审期间，当事人没有提交新的证据。除一审认定的事实外，本院另查明：上诉人与被上诉人签订的《个人额度借款合同》第六条“贷款利率、罚息利率和计息、结息”中约定：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮45%执行；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。第十三条“借款人违约救济措施”中约定：借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权按本合同约定计收罚息；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。 本院认为，上诉人与被上诉人签订的《个人额度借款合同》真实、合法、有效，对双方当事人均具有法律约束力。上诉人已按合同约定将借款交付给了被上诉人，被上诉人就应按合同约定，履行“等额本息还款”义务，按月以相等的金额偿还贷款本息。但是，截止2019年1月3日，被上诉人未按合同约定支付本息且逾期达242日，严重违反了合同义务。上诉人要求被上诉人立即清偿全部贷款本息，属行使合同约定的合法权利，被上诉人除应偿还借款本息外，还应承担违约责任。上诉人与被上诉人之间因履行借款合同产生纠纷，确定双方的责任除依据《中华人民共和国合同法》的相关规定以外，还应看合同的约定，尊重当事人的意思自治。被上诉人未按合同约定按时偿还本息，违反了合同的约定，双方合同中约定的利率标准及计算方法具体、明确，且不违反法律的强制性规定，被上诉人应照此约定承担逾期的罚息、复利。上诉人要求被上诉人支付罚息、复利的上诉请求，合同依据充分，法律依据充足。故，被上诉人应按《个人额度借款合同》第六条约定的利息、罚息、复利的利率标准及计算方法支付自2019年1月4日起至实际清偿完毕之日止的利息、罚息、复利。 综上所述，上诉人的上诉请求成立应予支持。原判认定事实、适用法律错误，应予纠正。本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销丽江市古城区人民法院（2019）云0702民初319号民事判决； 二、被上诉人和继成、杨绍如于本判决生效之日起十日内偿还上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行截至2019年1月3日的借款本金89372.94元及利息5166.99元，并按《个人额度借款合同》第六条约定的利息、罚息、复利的利率标准及计算方法支付自2019年1月4日起至实际清偿完毕之日止的利息、罚息、复利。 一审案件受理费2164.00元，二审案件受理费2164.00元，均由被上诉人和继成、杨绍如负担。 本判决为终审判决。 审判长  高精红 审判员  张培贵 审判员  薛淑华 二〇一九年十一月二十一日 书记员  冯江婷