福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初2548号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行，住所地：上杭县古田镇古田路57号店。 负责人：王文峰，职务：行长。 委托诉讼代理人：黄永发，该行职工。 被告：丘其彬,男，1990年7月5日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：顾宗林,男，1989年11月26日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：丘繁荣，男，1987年5月26日出生，汉族，农民，住上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行(以下简称“龙岩农商行古田支行”)与被告丘其彬、顾宗林、丘繁荣信用卡纠纷一案，本院于2019年10月18日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月19日公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行古田支行的委托诉讼代理人黄永发到庭参加诉讼，被告丘其彬、顾宗林、丘繁荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行古田支行向本院提出诉讼请求：1.判令丘其彬偿还截至2019年9月22日结欠的福万通普惠金融卡透支本金、利息、违约金合计105547.08元（其中：透支本金100000元、利息4905.96元、违约金641.12元），并支付自2019年9月23日起至款清日止以本金100000元按日利率万分之三点二五计算的透支利息，以及自2019年9月23日起至款清日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算的违约金；2.判令顾宗林、丘繁荣对上述款项承担连带清偿责任；3.判令丘其彬、顾宗林、丘繁荣承担本案案件受理费、律师费、诉前保全费等诉讼相关费用。事实和理由：2018年2月26日，丘其彬向龙岩农商行古田支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度拾万元整，并与龙岩农商行古田支行签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（下称合约），顾宗林、丘繁荣愿为丘其彬“福万通贷普惠金融卡”项下债务提供连带保证责任，并各签署了《最高额保证合同》一份。2018年3月1日，龙岩农商行古田支行经审批同意向丘其彬发放福万通普惠金融卡，额度拾万元整（卡号：62×××05），有效期三年。前述《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《最高额保证合同》主要约定如下：（1）龙岩农商行古田支行同意向丘其彬发放福万通普惠金融卡，额度拾万元整；（2）按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日；（3）若丘其彬未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则丘其彬需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元；（4）顾宗林、丘繁荣愿为丘其彬办理的福万通普惠金融卡项下截止到2021年2月28日止的债务提供连带保证责任，保证范围为福万通普惠金融卡申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用，上述所确定的金额之和为担保的最高额债权金额。（5）其他一些约定。自2019年6月19日起，丘其彬所使用的62×××05的福万通普惠金融卡，未按期足额还款。截止2019年9月22日，丘其彬尚欠龙岩农商行古田支行透支本金100000元、利息4905.96元、违约金641.12元，以上款项合计105547.08元。经龙岩农商行古田支行多次催收，丘其彬均未能足额按期还款，顾宗林、丘繁荣、未履行保证责任，故诉。 丘其彬、顾宗林、丘繁荣未作答辩。 龙岩农商行古田支行围绕诉讼请求向本院提供了福万通普惠金融贷记卡申请表、最高额保证合同、交易明细查询、计算单、丘其彬、顾宗林、丘繁荣的身份证复印件和送达地址确认书等。丘其彬、顾宗林、丘繁荣经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等诉讼材料后，未作答辩，对龙岩农商行古田支行提出的诉讼请求和提供的证据材料均未提出异议。本院经审核，上述证据的效力予以确认并在卷佐证。根据上述有效证据，结合当事人的陈述，可认定以下事实：2018年2月26日，丘其彬向龙岩农商行古田支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度为10万元，并与龙岩农商行古田支行签订《福万通普惠金融卡领用合约》。合约约定，龙岩农商行古田支行同意向丘其彬发放普惠金融卡，额度10万元。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据丘其彬的透支金额按日计收利息，按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日。若丘其彬未能在每月到期还款日前偿还最低还款额，则需每月按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。丘其彬超过到期还款日，未偿还透支款项的，龙岩农商行古田支行有权依法向其催收、追缴并有权停止丘其彬使用卡片、要求其全额偿还所欠款项及支付一切诉讼费用，丘其彬已支付分期付款手续费不作返还。顾宗林、丘繁荣分别与龙岩农商行古田支行签订了《最高额保证合同》一份，自愿为丘其彬申请的普惠金融卡项下债务提供连带责任保证，保证范围为普惠金融卡项下的透支本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用，上述所确定的金额之和为担保的最高额债权金额。2018年3月1日，龙岩农商行古田支行向丘其彬发放福万通普惠金融卡，额度10万元，卡号62×××05，有效期三年。2019年6月19日起，丘其彬未按期足额归还透支款，截止2019年9月22日，丘其彬尚欠龙岩农商行古田支行透支本金100000元、利息4905.96元、违约金641.12元，以上款项合计105547.08元。经龙岩农商行古田支行多次催收，丘其彬仍未归还，顾宗林、丘繁荣也未承担保证责任，龙岩农商行古田支行诉至本院。 本院认为，龙岩农商行古田支行与丘其彬签订的《福万通普惠金融卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，龙岩农商行古田支行按约向丘其彬发放了普惠金融卡。2019年6月19日起，丘其彬未按期足额归还透支款，构成违约，龙岩农商行古田支行有权向丘其彬催收并停止其使用卡片，同时要求丘其彬全额偿还所欠款项。截止2019年9月22日，丘其彬尚欠龙岩农商行古田支行透支本金100000元、利息4905.96元、违约金641.12元，以上款项合计105547.08元，龙岩农商行古田支行诉求丘其彬归还上述款项，具有事实和法律依据，本院予以支持。双方对透支利息和滞纳金进行了约定，即普惠金融卡透支利率为日万分之三点二五，若丘其彬未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则需每月按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。2017年1月1日，中国人民银行规定滞纳金改为收取违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。对于龙岩农商行古田支行要求丘其彬支付从2019年9月23日起至款清日止以本金100000元按日利率万分之三点二五计算的透支利息及从2019年9月23日起至款清之日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算的违约金，理由正当，本院予以支持。但若其主张的透支利息和违约金两项之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金两项之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金两项之和应以年利率24%计算。 顾宗林、丘繁荣分别与龙岩农商行古田支行签订了《最高额保证合同》一份，自愿为丘其彬名下的普惠金融卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为普惠金融卡项下的透支本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用，上述所确定的金额之和为担保的最高额债权金额。龙岩农商行古田支行要求顾宗林、丘繁荣对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。顾宗林、丘繁荣承担保证责任后，有权向丘其彬追偿。丘其彬、顾宗林、丘繁荣经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、丘其彬应在本判决生效后十日内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行福万通普惠金融卡透支本金100000元和截止2019年9月22日结欠的透支利息4905.96元、违约金641.12元，并支付其他相应的利息及违约金（利息的计算方式为：从2019年9月23日起至款清日止以透支本金100000元为基数按日利率万分之三点二五计算的利息；违约金的计算方式为：从2019年9月23日起至款清之日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算的违约金）； 上述款项如透支利息、违约金两项之和未超出年利率24%的，以双方签订的《福万通普惠金融卡领用合约》的约定计算透支利息、违约金；如透支利息、违约金两项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、顾宗林、丘繁荣对丘其彬的上述债务承担连带清偿责任，顾宗林、丘繁荣承担保证责任后，有权向丘其彬追偿。 案件受理费2411元，适用简易程序减半收取1205.50元，由丘其彬、顾宗林、丘繁荣负担，于本判决生效后七日内向本院交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  邱福琴 二〇一九年十一月十九日 法官助理钟庆阳 书记员戴梦甜 附:本案适用的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。