湖南省株洲市天元区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0211民初3777号 原告：兴业银行股份有限公司株洲分行。 委托诉讼代理人：熊恩环。 委托诉讼代理人：王玲芝。 被告：王雷冬。 被告：株洲颖沅房地产开发有限公司。 委托诉讼代理人：吴慧。 原告兴业银行股份有限公司株洲分行（以下称兴业银行）诉被告王雷冬、株洲颖沅房地产开发有限公司（以下称颖沅公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案受理后，本案依法由审判员刘伟良适用简易程序于2019年11月20日公开开庭进行了审理。法官助理周松林协助审理，书记员吴鹏担任法庭记录。原告兴业银行的委托诉讼代理人王玲芝、被告颖沅公司的委托诉讼代理人吴慧到庭参加了诉讼，被告王雷冬经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告兴业银行向本院提出诉讼请求：1、被告王雷冬立即偿还原告未到期的借款本金400888.88元及利息（含罚息）5864.86元，合计406753.74元（数据截至2019年10月8日，此后的利息（含罚息）按合同约定的借款逾期利率计算至清偿日止）；2、被告王雷冬承担原告为实现上述债权所需的按欠款总额5%计提的律师代理费20337元；3、原告对被告王雷冬提供抵押的位于株洲市石峰区xx号房在上述借款本息（含罚息）及原告实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4、被告颖沅公司在上述借款本息（含罚息）及原告实现债权的费用范围内承担连带清偿责任；5、由被告方承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费和公告送达费等）。事实和理由：2018年9月9日，原告与被告王雷冬、颖沅公司签订了编号为xx的《兴业银行长沙分行个人购房抵押（保证）借款合同》，合同约定原告向被告王雷冬发放贷款41万元，用于购买位于株洲市石峰区xx号房，借款期限为360个月，从2018年10月8日至2048年10月8日止，还款方式为等额本息。为确保上述合同的切实履行，合同约定被告王雷冬将购买的上述房产为以上合同的借款本息及原告实现债权的费用提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等；被告颖沅公司在上述借款本息及原告实现债权的费用范围内提供连带责任保证担保。后双方办理了抵押登记。贷款发放后，被告王雷冬却未履行还款义务，截止至2019年10月8日，被告王雷冬已有4个月未偿还借款本息，共拖欠借款本息9281.53元。依据合同约定，原告有权要求两被告承担还款责任，故原告为确保自身权益不受损害，特诉请法院依照合同约定判令。 被告王雷冬未向本院提出答辩意见，亦未提供证据材料。 被告颖沅公司辩称：借款合同主要是格式合同，合同中关于担保条款属于无效约定。 经审理查明：2018年9月9日，原告（债权人、抵押权人）与被告王雷冬（债务人、抵押人）、颖沅公司（保证人）签订了编号为xx的《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同约定：债务人因购买房产资金不足，向债权人（即贷款人）申请个人购房借款或用于偿还购房而生产的债务，担保人愿意提供担保，债权人同意发放借款。债权人向债务人提供41万元贷款，用于购买位于株洲市石峰区xx号房；贷款期限为360个月，自2018年9月9日起至2048年9月9日止，还款方式为等额本金偿还法；借款利率为定价基准利率（央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次）乘以基数1.15，还款日期为每月8号；借款逾期的，罚息利率在借款利率上浮50%，连续发生两期违约的，借款执行利率在定价基准利率的基础上上浮25%；债务人以其购买的房产为原告的上述债权提供抵押担保；保证人为原告的上述债权提供阶段性连带责任担保，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年，若债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续的，自债权人收到房屋的抵押权利凭证正本之日，保证责任得以解除；对于在该日之前已到期的债务人债务，以及该日之前发生保证人或债务人的违约而引起的本合同项下债务的，保证人仍应承担保证责任或相应的违约责任；抵押担保及保证担保的范围均包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、财产保全费、律师代理费、公告费等抵押权人实现债权的费用；当发生债务人未按约偿还借款本息，债务人、担保人提供的资料不真实等债务人违约的情形时，债权人有权解除合同，并要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用等。 合同签订后，原告于2018年10月8日如约向被告王雷冬发放了41万元贷款。现被告王雷冬多次逾期还款付息，截止至2019年10月8日，被告王雷冬尚欠原告未到期的借款本金为400888.88元、利息（含罚息）5864.86元。 另查明：原告与xx律师事务所订立了一份《委托代理合同》，委托该所代理本案的诉讼事宜，约定本案律师代理费按诉讼标的的5%计收。 上述事实，有原告及被告颖沅公司的陈述、兴业银行个人住房（商用房）借款申请表、《个人购房抵押（保证）借款合同》、借款借据、欠款证明、逾期数据、兴业银行个贷系统查询、《委托代理合同》等证据予以证实，足以认定。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案原、被告争议的焦点为：1、原告与被告王雷冬、颖沅公司签订的借款合同是否合法有效？在履约过程中，被告王雷冬是否存在违约行为？是否应承担违约责任？原告所主张的借款本息金额及律师代理费有无事实及法律依据？2、原告对被告王雷冬提供担保的房屋是否享有优先受偿权？3、被告颖沅公司是否应承担担保责任？如需承担，应如何担责？对此，具体分析如下： 焦点一：原告与被告王雷冬、颖沅公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。在履约过程中，原告依约向被告王雷冬发放了贷款，被告王雷冬多次未能按合同约定如约履行还款义务，其行为构成违约，应承担相应违约责任。现原告要求被告王雷冬偿还名下贷款本金余额400888.88元及所欠利息（含罚息）5864.86元（截至2019年10月8日止，此后部分按合同约定的借款逾期利率计算至清偿日止）的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 另被告王雷冬在履约过程中确实存在违约行为，应承担相应的违约责任，原告所主张的律师代理费属诉讼过程中原告为索要债权所发生的必要费用，应予支持，但应按照湘发改价服（2016）129号文件确定的相关标准予以计算，为12202元（406753.74元×3％），对原告主张过高的部分，本院不予支持。 焦点二：虽原告与被告王雷冬双方形成了以涉案房屋为原告债权提供抵押担保的合意，但因涉案房屋并未办理抵押登记。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，抵押权自登记时设立，现涉案房屋未能办理抵押权登记，故原告不享有抵押权，本院对其要求行使抵押权的诉讼请求不予支持。 焦点三：被告颖沅公司向原告作出了担保的意思表示，应按合同约定承担保证担保责任。《个人购房抵押（保证）借款合同》中约定，除非债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续的，否则被告颖沅公司需对合同项下本金、利息、罚息、复利、违约金、原告为实现债权所发生的费用等承担连带责任保证担保，因房屋抵押登记手续尚未办理，故被告颖沅公司仍应对上述被告王雷冬所负债务承担连带清偿责任，故原告主张被告颖沅公司对被告王雷冬的上述债务承担连带责任担保的请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告王雷冬于本判决生效之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司株洲分行偿还借款本金400888.88元、利息（含罚息）5864.86元[利息（含罚息）计算至2019年10月8日，此后部分按合同约定利率标准计算至借款本息清偿之日止]； 二、被告王雷冬于本判决生效之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司株洲分行支付为实现本债权的律师代理费12202元； 三、被告株洲颖沅房地产开发有限公司对本判决第一、二项债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告兴业银行股份有限公司株洲分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费7706元，减半收取3853元，由原告兴业银行股份有限公司株洲分行承担74元，由被告王雷冬、株洲颖沅房地产开发有限公司共同承担3779元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。 提起上诉的，应在递交上诉状后收到预交诉讼费通知之日起七日内，到株洲市中级人民法院立案大厅或者以银行转账方式（户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，帐号：xx，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部）交纳案件受理费。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。 审 判 员 刘伟良 二〇一九年十一月二十九日 法官助理 周松林 书 记 员 吴 鹏 附本案适用法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。