湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0105民初5251号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行。住所地：湖北省武汉市汉阳区鹦鹉大道35号。负责人：杨开泰，系该支行行长。委托诉讼代理人：杨军，系该公司员工。特别授权代理。委托诉讼代理人：宋丹，系广东德纳（武汉）律师事务所律师，一般授权代理。被告：宋琦，男，1987年9月25日出生，汉族，住湖北省襄樊市襄阳区。被告：周闪，女，1992年7月22日出生，汉族，住湖北省襄樊市襄阳区。被告：武汉十佳万泰汽车销售有限公司，住所地：武汉市东西湖区金地格林春岸小区S3-101。法定代表人：刘钢，系该公司董事长。委托诉讼代理人：曾红元，该公司员工，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称工商银行武汉汉阳支行）与被告宋琦、周闪、武汉十佳万泰汽车销售有限公司（以下简称十佳万泰公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年8月16日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行武汉汉阳支行的委托诉讼代理人杨军、宋丹，被告十佳万泰公司的委托诉讼代理人曾红元到庭参加诉讼，被告宋琦、周闪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工商银行武汉汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令宋琦、周闪偿还工商银行武汉汉阳支行信用卡透支款14020元（截止至2018年9月21日），后续利息按日利率万分之五（年利率18.25%）的标准从2018年9月22日起计算至付清之日止；2、判令十佳万泰公司对上述信用卡透支款承担连带清偿责任；3、判令工商银行武汉汉阳支行对抵押物（车架号LSVCE2BM8FN052432的上海大众牌小型轿车）享有优先受偿权；4、本案律师费3402元和诉讼费由宋琦、周闪、十佳万泰公司承担。诉讼过程中，工商银行武汉汉阳支行变更第一项诉讼请求为：判令宋琦、周闪偿还工商银行武汉汉阳支行信用卡透支款14018元（截止至2019年7月10日），后续利息按日利率万分之五（年利率18.25%）的标准从2019年7月11日起计算至付清之日止。事实和理由：2015年9月30日，宋琦与工商银行武汉汉阳支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，该合同约定：宋琦在工商银行武汉汉阳支行处办理牡丹信用卡一张，并透支137000元用于购买上海大众汽车牌小型轿车一辆（即购车专项分期业务），约定通过36期分期偿还，周闪为上述信用透支款的共同还款人，并签署了共同还款责任承诺书。同时，宋琦以其所购车辆为合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，工商银行武汉汉阳支行按照合同的约定向宋琦定向的收款账户汇入了该笔款项，履行了合同义务。但是，宋琦经常逾期违约还款，在经工商银行武汉汉阳支行多次催告后仍拒不按合同的约定履行还款义务。同时，十佳万泰公司为宋琦提供担保，应对宋琦未清偿的债务承担连带清偿责任。十佳万泰公司对工商银行武汉汉阳支行起诉的事实无异议。宋琦、周闪未进行答辩。工商银行武汉汉阳支行为支持其主张向本院提交了以下证据：宋琦、周闪的个人身份证明、结婚证明，十佳万泰公司工商信息，工银信用卡申请表，湖北分行信用卡分期付款申请表，申请信用卡分期付款信用额度声明，中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同，抵押合同，担保承诺函，共同承担还款责任承诺书，牡丹信用卡章程及领卡合约，贷款款项发放确认函、支付委托书，机动车销售统一发票、机动车登记证书，信用卡交易明细，支付律师费付款凭证、委托代理合同。十佳万泰公司对工商银行武汉汉阳支行提交的证据均无异议。宋琦、周闪未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年9月30日，宋琦向工商银行武汉汉阳支行申请信用卡分期付款。同日，宋琦（合同乙方）与工商银行武汉汉阳支行（合同甲方）签订编号为071020151020826的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：乙方向汽车销售商十佳万泰公司购买汽车（具体品牌型号为大众凌度），车辆总价为壹拾柒万伍仟玖佰元，乙方自行支付首付款52900元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为壹拾叁万柒仟元；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为3860元，以后每期偿还的金额为3804元；乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；乙方应按信用卡专项分期付款的方式及10.98%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费14000元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；乙方保证不将用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡以及本合同项下获取的透支资金以任何形式用于本合同约定以外的其他用途；甲方在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、乙方违反合同第八条的有关规定；2、乙方与汽车销售商提前解除或终止购车合同；3、乙方未按本合同约定支付手续费；4、乙方资信或财务状况发生恶化；5、乙方丧失或部分丧失民事行为能力；6、本合同项下之担保发生了不利于甲方债权的变化，且乙方未能按照甲方要求及时另行提供令甲方满意的担保；7、乙方交易、还款记录情况异常或出现突发性欺诈风险等情况；8、发生其他可能影响甲方实现债权的事件。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日至的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款还款额还款，按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。《信用卡收费标准》规定：违约金按最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元或按协议约定收取。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：牡丹信用卡申领人（甲方）与中国工商银行发卡机构（乙方）达成如下合约：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣款）。同日，宋琦（合同乙方）与工商银行武汉汉阳支行（合同甲方）签订《抵押合同》，约定将宋琦购买的大众凌渡牌小型轿车抵押给工商银行武汉汉阳支行，乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；主债权的金额和期限依信用卡购车专项分期付款合同约定；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。甲方抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位权，以及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金。2015年9月30日，周闪向工商银行武汉汉阳支行出具《共同承担还款责任承诺书》，载明“同意（借款人）宋琦（与本人系夫妻关系）在贵行申请信用卡分期付款业务，金额13.7万元，期限36月，合同编号为071020151020826。本人授权贵行通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人信息报告，并确认在借款期间，本人无条件承诺共同承担全部债务及费用，直到贵行全部债务履行完毕。”周闪在共同还款人处签名并捺印，宋琦在借款人处签名并捺印。同日，十佳万泰公司向工商银行武汉汉阳支行出具《担保承诺函》，载明：“我公司同意为该购车人（宋琦）办理此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行同时提供以下担保：一、连带责任保证担保。保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日两年，贵行根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。二、保证金质押担保。我公司已在贵行开立保证金专户，并存入相应金额的保证金，如购车人未按时履行其购车专项分期付款债务的，贵行有权扣划保证金以清偿购车人所欠贵行款项。上述担保事宜具体按照我公司与贵行签署的《担保合同》的有关约定履行。”十佳万泰公司在该承诺函上加盖公章及法定代表人私章。2015年9月30日，宋琦向工商银行武汉汉阳支行出具《支付委托函》，委托其将申请的137000元资金划入十佳万泰公司账户。同日，宋琦出具《贷款款项放款确认函》，确认将申请的13.7万元信用卡分期付款直接支付给十佳万泰公司。随后，工商银行武汉汉阳支行按照宋琦的委托将137000元直接划入十佳万泰公司。2015年10月23日，宋琦在湖北省襄阳市公安局交通警察支队办理了车辆的登记备案手续，车牌号为鄂Ｆ×××××,车辆型号SVW71816EU，车辆品牌大众汽车牌，车架号LSVCE2BM8FN052432,发动机号H13116。同日，该车辆办理了抵押登记，抵押权人为工商银行武汉汉阳支行。嗣后，宋琦按照约定进行还款，但存在多次逾期还款情况，截止至2019年7月10日仍欠款14018.81元。另查明，2019年6月17日，工商银行武汉汉阳支行（合同甲方）与广东德纳（武汉）律师事务所（合同乙方）签订《委托代理合同》，委托乙方律师作为本案代理律师，并约定在代理合同签订后三十个工作日内，甲方向乙方支付前期代理费2000元/件；执行收回现金后，按入账现金（扣除相关的全部税费后的净额）的10%计付代理费，支付时间为执行收回款项后三十个工作日内支付完毕。2019年8月27日，工商银行武汉汉阳支行向广东德纳（武汉）律师事务所支付前期代理费2000元。本院认为，工商银行武汉汉阳支行与宋琦签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规的强制性规定，应认定为有效。工商银行武汉汉阳支行按约向宋琦提供了贷款，宋琦应依约履行还款义务。但宋琦在履约期间多次逾期还款，且至2019年7月10日已欠款14018.81元，已属违约，工商银行武汉汉阳支行要求宋琦偿还14018元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：牡丹信用卡申领人与中国工商银行发卡机构达成如下合约：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收。故工商银行武汉汉阳支行要求宋琦按照日利率万分之五计算逾期利息，有事实和法律依据，本院予以支持。因周闪与宋琦为夫妻关系，且周闪已出具《共同承担还款责任承诺书》，无条件承诺共同承担全部债务及费用，直到全部债务履行完毕，故宋琦的上述债务为夫妻共同债务，工商银行武汉汉阳支行要求周闪与宋琦对上述债务承担共同偿还责任，本院予以支持。十佳万泰公司向工商银行武汉汉阳支行出具《担保承诺函》，对宋琦的上述债务承担连带保证责任，故工商银行武汉汉阳支行要求十佳万泰公司为宋琦的债务承担连带清偿责任，本院予以支持。宋琦与工商银行武汉汉阳支行签订《抵押合同》，将其所有的大众凌渡牌小型轿车鄂Ｆ×××××（车架号LSVCE2BM8FN052432）抵押给工商银行武汉汉阳支行进行担保，并办理了抵押登记，现宋琦已违约，工商银行武汉汉阳支行要求对抵押物享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第八条第（一）款约定：乙方应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。工商银行武汉汉阳支行因宋琦违约而实际支付律师费2000元，本院对其实际损失2000元予以支持，对未发生的费用不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、宋琦、周闪共同向中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还欠款14018元，于本判决发生法律效力之日起十五日内付清；二、宋琦、周闪共同向中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付逾期利息，自2019年7月11日起，以14018元为基数，按每日万分之五的标准，付至付清之日止；三、宋琦、周闪共同向中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付律师费2000元，于本判决发生法律效力之日起十五日内付清；四、武汉十佳万泰汽车销售有限公司对上述债务向中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行承担连带清偿责任；五、中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行对抵押物大众凌渡牌小型轿车鄂Ｆ×××××（车架号LSVCE2BM8FN052432）享有优先受偿权；六、驳回中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费236元，中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行已预交，由宋琦、周闪共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长 祝 玲人民陪审员 杨 迪人民陪审员 张红艳二〇一九年十一月五日法官助理牛腾州书记员李文文