四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1902民初5695号 原告：中国银行股份有限公司巴中分行。 负责人：何勇，系该行行长。 住所：巴中市巴州区。 委托代理人：蒲毅，四川巴蜀律师事务所律师。 被告：黎波，男，生于1990年8月27日，汉族，住四川省巴中市恩阳区。 被告：四川云鼎置业有限公司。 法定代表人：杨尚云，系公司董事长。 住所：四川省巴中市恩阳区。 委托代理人：王靖，四川明炬（巴中）律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司巴中分行与被告黎波、四川云鼎置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月23日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司巴中分行（以下简称中行巴中分行）的委托代理人蒲毅、被告四川云鼎置业有限公司（以下简称云鼎公司）的委托代理人王靖到庭参加了诉讼，被告黎波经合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告中行巴中分行诉称，被告黎波以316438元购买巴中市恩阳区“义阳府第”4栋2单元9层3号(建筑面积87.16㎡)房屋,为了解决资金不足,便向我行申请以所购房屋作抵押按揭贷款22万元,由被告云鼎公司提供还款的连带保证担保,经各方协商一致后,于2015年7月21日签订了《个人一手住房贷款合同》,该合同约定:被告黎波贷款金额为22万元,贷款期限为15年/180个月(自实际放款日起算),实行浮动利率,浮动周期为12个月,即从我行实际放款日起每12个月重新定价一次,其中第一个浮动周期内,贷款月利率为4.95‰,每满一个浮动周期,以重新定价日适用中国人民银行公布实行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率;若逾期还款,则逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%还款方式为按月等额本息还款,还款期数共计180期,还款日为每月27日,每期还本息金额为1849.36元,以后以实际执行利率计算的还款金额为准;同时约定了违约情形和违约责任,若被告未按期归还贷款本息,该合同项下贷款本息提前到期并立即偿还以及终止/解除合同等。我行于2015年7月27日实际放款借给被告黎波22万元人民币,然而被告黎波从2019年3月27日起至今未偿还贷款本息,实属严重违约,已给我行造成不应有的损失,虽经我行多次向各被告催促(收),但无还款结果。请求：1、判决解除原告与被告于2015年7月21日签订的《个人一手住房贷款合同》及通用条款,并终止履行。2、判决被告黎波立即偿还原告的余下按揭贷款本息和罚息178851.64元,并承担为实现债权产生的诉讼费、律师代理费。3、判决被告以巴房预抵字第××号《预购商品房抵押权登记证》中抵押房产价值优先偿还贷款本息(含罚息)和实现债权的费用,且由被告云鼎公司对上述请求承担连带清偿责任。 被告云鼎公司辩称，我方对担保的事实无异议，但对偿还方式我方认为被告黎波有物的担保，涉案担保责任应当在物的担保不足以偿还本息和罚息时被告云鼎公司才应该承担清偿责任。 被告黎波未作答辩。 经审理查明，被告黎波购买被告云鼎公司开发的位于巴中市恩阳区“义阳府第”4栋2单元9层3号房屋【建筑面积87.16㎡、合同备案登记为509058】住房一套，房款总额316438元，由于缺乏资金申请向原告进行住房抵押按揭贷款22万元。2015年7月21日，以借款人黎波、贷款人原告、保证人（开发云鼎公司）签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：个人住房贷款金额为22万元；贷款期限为180个月；贷款用途为购房款。贷款利率执行浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为4.95‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息、付息，每月的27日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。还款方式采用等额本息还款，借款人每期还本息金额人民币1849.36元,本合同签订日利率与本合同实际执行利率不同的，以实际执行利率计算的还款金额为准。借款人未按期归还借款本息等违约情形约定，贷款人有权分别或同时采取的措施：要求借款人限期纠正其违约行为；宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权等。 借款人以本合同项下贷款所购房屋（抵押物）向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、鉴定费、公告费等）。 保证人（开发商即被告云鼎公司）为被告黎波在原告处借款提供阶段性连带责任保证，保证期间为借款人债务履行期届满两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行届满之日后两年。 2015年7月23日被告黎波在巴中市房地产交易与权属登记中心进行了【巴房预抵字第××号《预购商品房抵押权登记证》】预购商品房抵押登记，预告登记权利人为原告，预告登记义务人为被告黎波，但因案涉房屋至今未办理房屋产权证，该房屋至今未办理正式的抵押登记。 2015年7月27日原告向被告黎波发放了贷款22万元，约定借款月利率为4.95‰，借款用途为购房，付款方式直接转至被告云鼎公司的银行账户。被告黎波借款后按约定偿还了部分借款本息，但自2019年3月起便开始未按约定按期偿还贷款本息，截止2019年11月19日已拖欠未按期偿还借款本金1746.88元、未到期借款本金174808.15元，本金合计为176555.03元，下欠借款利息及罚息2296.61元。 另外，原告依据2018年6月12日与四川巴蜀律师事务所签订的《委托代理合同》，于2019年11月19日支付律师代理费4000元。 上述事实，有原、被告的陈述，当事人的身份信息，营业执照，《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，商品房买卖合同，抵押物清单，借款借据，巴房预抵字第××号《预购商品房抵押权登记证》，借款交易明细，银行余额明细，收据，委托代理合同，四川省律师收费标准等证据及庭审笔录第证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。 关于原告行使合同解除权的问题。被告黎波因购买被告云鼎公司开发的商品房缺乏资金申请向原告按揭贷款，并以购买的住房提供抵押担保，被告云鼎公司提供连带保证责任担保，三方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系当事人真实意思表示，并不违反法律规定，合法有效。被告黎波向原告借款后，未按约定的期限支付借款本息，已构成违约，原告依据合同约定主张下余的借款本息提前到期，解除合同、偿还下欠借款本金及利息、罚息并无不当，本院予以支持。但根据政策的调整，“中国人民银行公布的同期同档次贷款利率”应变更为“全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率”。 关于原告主张抵押物优先受偿的问题。被告黎波以按揭贷款的房屋提供抵押担保，但仅办理了预抵押登记，未进行抵押登记，抵押合同成立，但抵押权未设立，故原告主张对被告黎波提供抵押担保的房屋享有优先受偿的权利，本院不予支持。 关于被告云鼎公司承担责任的问题。被告云鼎公司为案涉贷款提供阶段性且连带担保责任，再则在担保期限内，故被告云鼎公司应当在阶段性担保期间内承担连带保证责任，但被告云鼎公司依据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，在承担阶段性连带保证责任后，可依法向债务人追偿。被告云鼎公司“涉案担保责任应当在物的担保不足以偿还本息和罚息时，被告云鼎公司才应该承担清偿责任”的辩称观点与《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定不符，本院不予采信。 关于原告主张律师费的问题。因被告黎波未按合同约定履行还款义务，原告为涉诉金融借款合同聘请律师，且支付律师代理费4000元，并不违反法律，法规的禁止性规定，本院予以支持。 关于案件受理费的负担问题。依据《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，应由败诉方负担。即本案的案件受理费应由被告负担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第二十条、第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、第四十三条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司巴中分行与被告黎波、四川云鼎置业有限公司于2015年7月21日签订的《个人一手住房贷款合同》及通用条款； 二、被告黎波在在本判决生效后二十日内偿还下欠原告中国银行股份有限公司巴中分行借款本金176555.03元及借款利息、罚息{借款利息、罚息的计算方式为：截止2019年11月19日之前下欠的借款利息、罚息2296.61元；2019年11月20日之后的借款利息、罚息，以本金176555.03元为基数，从2019年11月20日起至本金付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率基础上的【（1+10%）×（1+50%）】倍为标准进行计算}； 三、原告中国银行股份有限公司巴中分行因本案中支付的律师费4000元，由被告黎波负担； 四、被告四川云鼎置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任。被告四川云鼎置业有限公司承担清偿责任后，可依法向被告黎波追偿； 五、驳回原告中国银行股份有限公司巴中分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4060元，由被告黎波负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员 巩 麟 二〇一九年十一月二十七日 书记员 黄雪晶