广东省龙门县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1324民初1136号原告：陈鸿祥，男，1968年11月12日出生汉族，住龙门县。委托诉讼代理人：梁桂平，广东惠泰律师事务所律师。被告：黄家龙，男，1990年9月3日出生汉族，住龙门县。被告：汤高美，女，1992年6月26日出生汉族，住龙门县。原告陈鸿祥诉被告黄家龙、汤高美金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月14日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁桂平到庭参加诉讼，被告梁秋菊、姚志军未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈鸿祥向本院提出诉讼请求：1.确认被告一与广东龙门农村商业银行股份有限公司2017年12月29日签订的《个人购房按揭贷款合同》于2019年8月14日解除。2.判令被告一偿还借款本金221355.21元，支付拖欠原告借款利息至2019年6月21日止的利息11086.05元，合计232441.26元。3.判令被告一欠原告借款本金221355.21元从2019年6月22日起至清偿借款日止按借款合同载明的年利率5.635%水平上加收50%的罚息计付利息给原告（暂计至2019年8月26日止利息【221355.21元×5.635%×66日÷360日×50%】3430.17元）。4.判令被告一支付原告为本案诉讼委托律师代理诉讼的律师代理费11793.57元。5.判令两被告在其提供共同共有的抵押物范围内的价值对被告一欠原告借款本息，律师代理费及相关费用承担连带清偿责任。6.确认原告对俩共同共有位于龙门县××街道西××房104.6平方米的房产【证号为：粤（2017）龙门县不动产权第0010630号、粤（2017）龙门县不动产权第0010631号】享有抵押权的优先受偿权。以上诉讼请求标的合计247665元。7.判令被告负担本案受理费及诉讼费用。事实和理由：2019年6月27日，广东龙门农村商业银行股份有限公司（以下称龙门农商行）与原告签订了《债权转让合同》，该合同约定，龙门农商行将享有被告之债权（截止2019年6月21日的贷款本金221355.21元及借款利息11086.05元）转让给原告，并就债权转让事宜在南方日报刊登了《债权转让暨催收公告》告知了被告，原告是享有被告债权的权利人。俩被告是夫妻关系，被告一因购房资金不足向龙门农商行提出借款申请，经龙门农商行同意，被告一于2017年12月29日与龙门农商行签订《个人购房按揭贷款合同》，该合同约定，被告一向龙门农商行借款人民币24万元用于购房，借款期限为156个月，即从2017年12月29日起至2030年12月29日止，每月为一期，自贷款人将借款划入本合同约定的账户内之日起算。借款年利率为5.635%，被告一以每月为一个还款周期，一共156期。自借款发放后，每月的21日为还款日，每期应还本息为人民币2173.68元。逾期还款的罚息在原利率水平上加收50%的罚息，该合同对龙门农商行与被告一、二的权利义务以及违约事项，违约责任作了明确的规定，借款合同约定被告一未按合同约定偿还借款或支付到期借款本息，即构成违约事实，龙门农商行有权单方面解除合同，向被告一主张提前归还借款本息及相关费用。因被告一违约致使龙门农商行采取诉讼方式实现债权的，被告一应当承担龙门农商行为此支付的诉讼费、公告费、律师费、查询费等费用。俩被告以共同共有的房屋所有权为借款提供抵押担保。被告二于2017年12月29日在个人购房按揭贷款合同抵押人处签名，同意其与被告一共同共有房屋所有权（详见抵押物清单记载的内容）为被告一向龙门农商行借款提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下被告一应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复息和罚息等），违约金，损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当被告一未按时足额偿还债务或违反主合同约定，龙门农商行根据法律之规定或主合同的约定提前收回债权，被告一未予清偿的，龙门农商行有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。龙门农商行与俩被告对抵押房屋所有权依法办理了抵押登记。上述合同签订后，龙门农商行依被告一的要求于2018年1月29日以转账方式将24万元借款给付被告一，被告一立下了借款借据交龙门农商行收执。被告一在合同履行中不能依时足额归还借款支付借款利息，构成不良借款。龙门农商行将享有被告不良贷款债权及有关的全部从权利以协议方式转让给原告，并以公告方式通知了被告。原告根据借款合同的约定，于2019年8月13日向被告发出《解除个人购房按揭贷款合同通知书》，向被告主张解除《个人购房按揭贷款合同》，提前收回借款本息，被告一没按原告要求清偿借款本息，被告二亦没有履行抵押担保义务，造成原告的借款本息无法收回，给原告造成较大的经济损失。原告认为，本案所涉债权均是各方当事人的真实意思表示，不违反我国法律、法规的规定，合法有效。被告经本案各方债权人多次催收，至今仍未能够归还借款本息，已构成违约事实，依法承担相应的民事责任。据此，根据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院根据本案事实，依法判准原告的诉讼请求。被告黄家龙、汤高美未到庭，未答辩，未提交证据。本院经审查认定事实如下：2017年12月29日,被告黄家龙、汤高美与广东龙门农村商业银行银行股份有限公司签订《个人购房按揭贷款合同》【编号：龙农商（2017）个房贷字第××号】，约定被告向广东龙门农村商业银行股份有限公司借款240000元用于购买位于龙门县××街道西××房的房产，并用上述房产作为抵押物，于2018年1月16日办理了抵押登记手续。贷款合同约定了借款期限从2017年12月29日至2030年12月29日，合同项下贷款以等额本息的还款法，借期内年利率为5.635%，借款人每月应偿还本息金额为2173.68元。借款到期，息随本清。贷款逾期的罚息利率在合同载明的利率水平上加收50%的罚息。借款人承诺承担贷款人为实现本合同项下涉及的律师费、登记、评估保险等费用由借款人承担。被告黄家龙在借款人处签名并按指印确认，被告黄家龙、汤高美在抵押人处签名并按指印确认。同日，两被告签订《共同债务责任承诺书》；2018年1月29日，被告黄家龙出具《借款借据》交由广东龙门农村商业银行股份有限公司收执。截止至2019年6月21日，被告仍欠广东龙门农村商业银行股份有限公司借款本金221355.21元及利息11086.05元。2019年6月27日，广东龙门农村商业银行股份有限公司将上述债权转让给原告，并于2019年7月9日在南方日报上登债权转让暨催收公告。2019年8月13日，原告出具《解除个人借款合同通知书》，并于当日邮寄给被告黄家龙。《解除个人借款合同通知书》注明：要求解除《个人借款合同》，宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还借款合同项下的借款本金，借款利息及相关费用。另查，原告与广东惠泰律师事务所签订《委托代理合同》，原告因本次债权追偿，花费律师费11193.57元。本院认为，被告一、二与广东龙门农村商业银行股份有限公司签订的《个人购房按揭贷款合同》，是双方当事人真实意思的表示，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应严格履行。上述贷款合同以位于龙门县××街道西××房的房产作为抵押物，并于2018年1月16日办理了抵押登记手续。2019年6月27日，原告与广东龙门农村商业银行股份有限公司签订《债权转让合同》，被告一与广东龙门农村商业银行股份有限公司的债权依法转让给原告，原告依法取得《个人购房按揭贷款合同》的所有权利义务，被告一未按照合同约定按时足额偿还债务，符合《个人购房按揭贷款合同》约定的解除条件，按照《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，因被告未按时偿还欠款，原告请求确认《个人购房按揭贷款合同》于2019年8月14日解除，本院予以支持。截止至2019年6月21日，被告欠广东龙门农村商业银行股份有限公司借款本金221355.21元及利息11086.05元，有双方签订的《个人购房按揭贷款合同》、《债权转让合同》为凭，本院予以确认。广东龙门农村商业银行股份有限公司将上述债权转让给原告，故原告有权要求被告偿还借款本金221355.21元及利息11086.05元。关于利息，在《个人购房按揭贷款合同》中约定固定年利率为5.635%，逾期的罚息利率为合同载明的利率水平上加收50%的罚息，即罚息利率为年利率8.4525%。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，原告的诉讼请求既符合《个人购房按揭贷款合同》的约定，也不超过年利率24%的约定，本院予以支持。关于律师代理费，根据《个人购房按揭贷款合同》第十二条第12款及第十四条第（三）第1款的规定，原告请求被告赔偿律师费11193.57元，有《委托代理合同》和发票为证，本院予以支持。由于被告一、二与广东龙门农村商业银行股份有限公司签订的《个人购房按揭贷款合同》约定以对被告一、二共有位于龙门县××街道西××房的房产作为抵押物，并办理了抵押登记手续，根据被告一、二与广东龙门农村商业银行股份有限公司签订的《个人购房按揭贷款合同》第十四条第（八）项的约定，由于被告一、二未按时足额偿还债务，对原告请求享有优先受偿权，本院予以支持。被告黄家龙、汤高美经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本案依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，判决如下：一、被告黄家龙与广东龙门农村商业银行股份有限公司于2017年12月29日签订的《个人购房按揭贷款合同》于2019年8月14日解除。二、被告黄家龙欠原告陈鸿祥借款本金221355.21元及截止至2019年6月21日的利息11086.05元，2019年6月22日起至债务清偿之日止的利息以221355.21元为基数，按照合同载明的年利率5.635%加收50%计付利息，限在本判决发生法律效力之日起5日内付清。三、律师费11193.57元，由被告黄家龙、汤高美负担。四、原告陈鸿祥对被告黄家龙、汤高美共同共有共有位于龙门县龙城街道西林路一巷2号202房的房产【证号为：粤（2017）龙门县不动产权第0010630号、粤（2017）龙门县不动产权第0010631号】享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2507元，由被告黄家龙、汤高美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判员  戴旭华二〇一九年十一月二十日法官助理刘靖泓书记员吕志颖（附页）本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。