山东省青州市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0781民初4779号原告：青州友邦运输物流有限公司，住所地山东省青州市益都办事处西黄村。法定代表人：白德明，该公司总经理。委托诉讼代理人：王者军，山东昌潍大鹏律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司，住所地山东省潍坊市奎文区胜利东街**。负责人：李茂富，该公司总经理。委托诉讼代理人：季明丽，青州王府法律服务所法律工作者。原告青州友邦运输物流有限公司（以下简称友邦物流）与被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司（以下简称人保财险潍坊分公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月5日和2019年11月8日公开开庭进行了审理。原告友邦物流的委托诉讼代理人王者军，被告人保财险潍坊分公司的委托诉讼代理人季明丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。友邦物流向本院提出诉讼请求：1.判令人保财险潍坊分公司赔偿友邦物流保险金96400元；2.诉讼费用由人保财险潍坊分公司负担。事实和理由：2019年1月10日下午，友邦物流在人保财险潍坊分公司处办理鲁Ｇ×××**/鲁Ｇ×××**重型半挂牵引车的保险业务，因车辆已经脱保，友邦物流要求保险即时生效，人保财险潍坊分公司于2019年1月10日16时15分将保单打印出来并交付友邦物流。当天晚上18时20分许，友邦物流司机李丹强驾驶事故车辆沿青州仙客来路由北向南行驶至事故地点时，与沿仙客来路由北向南左转弯向东过路的田某驾驶的两轮电动自行车（载乘车人季某）发生碰撞，致田某、季某受伤，车辆受损。经青州市公安局交通警察大队现场勘察认定，李丹强、田某承担事故的同等责任，季某无责任。事故发生后，季某以交通事故受伤为由向青州市人民法院提起诉讼，要求友邦物流赔偿，法院以（2019）鲁0781民初3596号民事调解书确定，友邦物流向季某赔偿96400元。友邦物流在向人保财险潍坊分公司要求理赔时，人保财险潍坊分公司以事故发生在保险期间之外为由拒赔，此时友邦物流才发现人保财险潍坊分公司并未按照友邦物流的意思出具即时生效的保险单，保险单的生效日期为“次日零时”，该行为完全违背了友邦物流即时生效的意思表示。友邦物流认为，在已经交付保险费、保单也已经生成、打印，事故发生在原告交纳了保险费、保单生成之后，人保财险潍坊分公司就应当对保险事故承担保险责任，保单应从收费确认的时间点开始生效，保险公司应承担保险责任。为维护合法权益，特诉至法院，望判如所请。人保财险潍坊分公司辩称，1.投保属实，友邦物流在我司投保交强险及商业三者险，保险期间从2019年1月11日0时至2020年1月10日24时，且该保险期间并非格式条款，而是双方共同协商所确定的时间，而事故发生时间是2019年1月10日18时20分，没有发生在保险期间，我司不承担赔偿责任，请求依法驳回原告诉讼请求；2.友邦物流涉案车辆在发生事故时存在超载行为，如果判决我司承担责任的话，应该考虑10%的免赔率。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月31日，友邦物流为其所有的鲁Ｇ×××**号车辆在浙商财产保险股份有限公司潍坊市青州支公司投保交强险和商业险，保险期间于2018年12月31日13时08分00秒届满。2019年1月10日下午，友邦物流为鲁Ｇ×××**号车向人保财险潍坊公司投保交强险和第三者责任险（不计免赔），当日16：06分交纳保费7984.43元，人保财险潍坊分公司于当日16：08分出具保险单。保险单载明，保险期间自2019年1月11日零时起至2020年1月10日24时止。2019年1月10日18时20分许，李丹强驾驶鲁Ｇ×××**（挂鲁Ｇ×××**号）重型半挂牵引车沿青州市仙客来路由南向北行至东方液化气公司门口时，与沿该路由北向南左转向东过马路的田某驾驶的二轮电动自行车（载季某）相撞，致田某、季某受伤，电动车受损。该事故经青州市公安局交警大队认定，李丹强、田某分别承担事故的同等责任。季某受伤后被送往青州市人民医院救治，支出医疗费27919.69元。因涉及民事赔偿，季某与李丹强、友邦物流成讼，在审理过程中，经本院委托鉴定，季某颅脑损伤构成伤残十级，伤后二人护理30日，后一人护理30日，需营养费1800元，后续治疗费1000元，误工时间为180日。本院以（2019）鲁0781民初3596号民事调解书确认，友邦物流赔偿季某各项损失共计96400元。本院认为,本案的争议焦点在于涉案保险合同中的保险期间条款是否为格式条款。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条第二款规定：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。”本案中，友邦物流所有的鲁Ｇ×××**号车辆已于2018年12月31日13时09分01秒开始脱保，作为具有高度危险性的物流运营车辆，处于脱保状态使得投保人利益处于毫无保护的状态，投保人友邦物流于2019年1月10日下午向人保财险潍坊分公司投保，从常理推断，其真实意思表示应为保险合同即时生效且保险公司自保险合同生效时开始承担保险责任。从涉案交强险和商业险保险单来看，保费收费时间为2019年1月10日16：06分，保单生成时间为当日16：08分，保单打印时间为当日16:15分，因此，涉案交强险和商业险保险合同于2019年1月10日16:08分成立并生效。但保险公司在出具保单时，并未将保险期间的起始时间确定为2019年1月10日16:08分，而是按照保险公司“零时起保”的行业惯例，将保险期间起始时间确定为2019年1月11日零时。本院认为，涉案两份保险合同中保险期间条款是保险公司为了重复使用而预先拟定的条款，且未提供证据证实与投保人订立保险合同时进行了协商，应当认定为格式条款。该格式条款将保险公司承担保险责任的起始时间推迟至次日零时，客观上免除了人保财险潍坊分公司自2019年1月10日16:08分至2019年1月11日零时这一期间的保险责任，排除了投保人友邦物流在该期间发生保险事故时可能获得期待利益的权利，与公平原则相悖，依照《中华人民共和国保险法》第十九条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应当承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”同时，保险人人保财险潍坊分公司通过对投保人友邦物流投保要约的审核，同意承保并收取了保费，使投保人的合理的信赖期待大大提高，这种正当的期待利益应予尊重和保护，否定格式合同中的保险期间起始时间成为保护这种利益的必然选择。因此，涉案交强险和商业险保险合同中关于保险期间的条款无效，人保财险潍坊分公司应当自涉案保险合同生效时即2019年1月10日16:08分承担保险责任，对涉案保险责任事故给投保人造成的损失，保险人理应予以赔偿，故友邦物流的诉讼请求依法应予支持。人保财险潍坊分公司关于保险事故不在保险责任期间的答辩意见，本院不予采纳。关于投保人在涉案保险责任事故中造成的损失，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第一项规定：“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。”本案中，涉案保险责任事故给投保人造成的损失为96400元，其中，医疗费10000元、伤残赔偿金55846元，应首先在交强险范围内由保险人人保财险潍坊分公司承担，其余30554元应当在商业三者险范围内予以赔偿。但涉案车辆存在超载情形，依据涉案机动车综合商业保险条款第二十七条第二项约定：“违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率”，因此，保险人人保财险潍坊分公司在第三者责任险范围内赔付比例为90%，即27498.60元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条第二款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十九条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第一项，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第六十四条规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司支付青州友邦运输物流有限公司保险金93344.60元，于本判决生效之日起三日内付清；二、驳回青州友邦运输物流有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1105元，由中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司负担1067元，青州友邦运输物流有限公司负担38元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审判员  马振春二〇一九年十一月十九日法官助理项在亮书记员郇蕾