河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1302民初8109号原告：南阳市宛城区农村信用合作联社，住所地南阳市新华东路1188号，法定代表人：王玉忠,任理事长。委托代理人：侯卫华，男，1974年1月11日出生，汉族，住南阳市宛城区，系联社职工，特别授权。被告：蒋正博，男，1986年10月7日出生，汉族，住南阳市宛城区。被告：蒋敬召，男，1978年3月8日出生，汉族，住南阳市宛城区。被告：田江玉，男，1966年9月3日出生，汉族，住南阳市宛城区。原告南阳市宛城区农村信用合作联社（以下简称“宛城信用社”）诉被告蒋正博、蒋敬召、田江玉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法向双方当事人送达了相关法律手续，公开开庭进行了审理，原告的委托代理人侯卫华、被告蒋正博、蒋敬召、田江玉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告宛城信用社向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令被告立即返还原告借款150000元及利息、罚息，利息自2018年5月3日至2019年4月25日按月利率9.3‰计算，利息为11036元，逾期罚息自2019年4月26日至2019年9月26日按月利率13.95‰计息，利息10672元，截止2019年9月26日本息合计177272元；2、请求判令借款人即被告蒋正博承担还款的全部责任，担保人即被告蒋敬召、田江玉承担连带清偿责任。事实与理由为，被告蒋正博于2018年5月3日在我社申请贷款150000元，属保证担保贷款，2019年4月25日到期，由蒋敬召、田江玉提供连带责任保证担保，利息已结0元，从2018年5月3日起至今利息未结。贷款到期后，经多次催要，被告人至今分文未付。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼。被告蒋正博辩称，借款是以我的名义在信用社贷款150000元，但贷款实际时间是在2015年开始的，在办理贷款后，所借贷的150000元一直未经过我的手，我不是借款实际使用人。借款实际使用人是赵香云，在2015年贷款时，有一个担保人换了，担保人都是赵香云找来的。对于该笔借款虽然实际所借人并不是我，我也未从中间获得任何好处，但是借款人是我的名字，我也愿意偿还，但是我现在并没有偿还能力。被告蒋敬召辩称，我与赵香云是朋友关系，我们是在酒桌上认识的，当时赵香云找我帮个忙，让我在担保合同上签个字，我签字的时候发现，借款人是蒋正博，我当时也没多想就在上边签字了，钱直接给了赵香云，对于借款，我并未从中获得任何好处，所以对该笔借款，应当由赵香云偿还，我不应当承担还款责任。2018年需要换合同，赵香云找到我要重新签字，我当时不在家，具体时间我记不清了。被告田江玉辩称，我与赵香云是朋友关系，赵香云在亚南小区居住，与我算是邻居，我们是在牌场上认识的。当时赵香云找我帮个忙，让我在担保合同上签个字，我签的时候发现，借款人是蒋正博，我当时也没多想就在上边签字了，钱直接给了赵香云，对于借款，我并未从中获得任何好处，所以对该笔借款，应当由赵香云偿还，我不应当承担还款责任，续贷的事情，都没有给我联系过，我去年给赵香云联系，电话都没人接。原告宛城信用社为支持其诉讼请求,向本院出示证据如下:1、2017年4月21日《河南省农村信用社农户“金燕快贷通”》业务申请书、资格审批表各一份，面谈面签照片两张那个，《个人最高额借款合同》一份，借款借据（No.125000015889）一份，蒋正博取款凭条3张，《担保承诺书》5张；以上证据证明被告蒋正博在原告处借款150000元，签订了合同，原告已经履行了给付义务，被告蒋敬召、田江玉签订《担保承诺书》应承担担保责任。被告蒋正博对原告所提供的证据的真实性无异议。被告蒋敬召质证认为，对于借款的保证期限如何约定，我不太清楚，更换贷款合同是否需要担保人签字，我不清楚。对于2017年在担保书上签字的情况，我认可，之后我就没有再去信用社签过字了。在签订担保合同的时候，也没有人告知我合同担保时效是2年。被告田江玉的质证意见同被告蒋敬召。被告蒋正博为支持其主张，向本院出示证据如下:1、银行卡一张、银行流水一份。证明贷款款项的去向，我不是贷款实际使用人，贷款实际使用人是赵香云所用，以我名义办的储蓄卡，我也是最近才将银行卡拿回来的，并将银行流水打出来。2、蒋正博与赵香云聊天记录35页，证明赵香云是实际贷款人，对于贷款150000元一事也予以认可。原告质证认为，对证据真实性无异议，但是被告将钱给谁了与原告没有关系。被告可在本案审理结束后，另行向赵香云追偿。被告蒋敬召质证认为，借款实际使用人是赵香云属实，对于被告蒋正博提供的证据的真实性无异议。现在导致贷款还不上，原告也应当有责任，不说贷款利息了，本金也没有还，在贷款到期后，原告没有及时追要贷款，在换合同时，原告也没通知过我，所有贷款手续都是由信用社的朱清杰办理的。被告田江玉质证认为，对聊天记录无异议，朱清杰是谁我不认识，但是我知道他是经办人，就原告出示的相关证据，被告对其真实性无异议，本院予以采信；对被告蒋正博出示的相关证据，原告及其他二被告对其真实性无异议，本院亦予以采信。经本院审理查明，2015年4月23日，被告蒋正博向原告借款150000元，后经多次借新还旧，调换手续。2017年4月26日，原告与被告蒋正博签订了《个人借款合同》，借款期限为2017年4月26日起至2019年4月26日。2017年4月21日，二被告蒋敬召、田江玉签署《担保承诺书》，2017年4月26日，二被告蒋敬召、田江玉与原告签订《最高额保证合同》，对蒋正博的借款进行担保，担保期限为2017年4月26日至2019年4月26日。2018年5月3日，被告蒋正博向原告借款150000元，双方签订了借款借据，双方约定借款期限为2018年5月3日至2019年4月25日，约定利息为月利率9.3‰。同时，《个人借款合同》中约定，若被告未按时偿还本息，则在借款月利率9.3‰的基础上加收50%作为罚息。2018年5月3日，原告将150000元借款发放至被告蒋正博的银行卡中。借款到期后，经原告催要，被告均未履行本金及利息还款义务。本院认为,1、蒋正博向原告借款150000元，由原告出具个人借款合同、借款借据等证据予以证实，双方之间已形成借款合同法律关系。现被告蒋正博违反借款合同约定，未履行偿还本息义务，原告请求被告偿还本金150000元及利息、罚息，理由正当，本院予以支持。利息问题，自2018年5月3日起计算，按月利率9.3‰计付，至借款还清时止。罚息问题，按照双方借款合同约定，在借款月利率9.3‰的基础上加收50%，至借款还清时止。对于被告蒋正博辩称“该借款实际使用人是赵香云”，因与原告签订借款合同的是被告蒋正博，原告发放贷款也是直接发放至被告蒋正博的银行中，借款合同关系发生在原告与被告蒋正博之间。至于被告蒋正博在收到借款后将借款交由赵香云使用，则在蒋正博与赵香云之间形成了一个新的借款关系，向赵香云主张返还借款是蒋正博的权利，蒋正博可另行向赵香云主张权利。2、担保问题，根据被告蒋敬召、田江玉签署的《最高额保证合同》，二被告蒋敬召、田江玉应对2017年4月26日至2019年4月26日之间被告蒋正博的借款进行连带担保，则被告蒋敬召、田江玉对借款承担连带责任保证。综上，根据《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、第一百七十八条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，判决如下：本判决生效后十日内由被告蒋正博偿还原告南阳市宛城区农村信用合作联社借款150000元及利息、罚息，利息自2018年5月3日起计算，按月利率9.3‰计付，罚息自2019年4月26日起计算，罚息在月利率9.3‰的基础上加收50%计付，利息、罚息均计付至借款付清之日止；被告蒋敬召、田江玉对上述借款本金及利息、罚息承担连带偿还责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1923元，由三被告连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  王海燕二〇一九年十一月二十九日书记员  杨 平