福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初13796号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：郭奕芬，福建海山律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐东凯，福建海山律师事务所律师。 被告：黄思敏，男，汉族，1973年11月8日出生，住福建省连江县。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安保险公司”）与被告黄思敏保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。平安保险公司委托诉讼代理人唐东凯到庭参加诉讼，黄思敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令黄思敏立即支付理赔款42363.43元；2.判令黄思敏立即支付违约金56428.09元（暂计至2019年8月12日，实际应以理赔款为基数，按月利率2%的标准，从2014年2月21日起计至款项还清之日止）；3.判令本案的全部诉讼费用由黄思敏负担。 事实与理由：2013年4月3日，黄思敏与平安银行股份有限公司福州分行（以下简称“平安银行”）签订《个人小额消费贷款合同》。合同约定，平安银行向黄思敏发放贷款50000元用于购其他资产，贷款期限为36个月。 为取得上述贷款，黄思敏向平安保险公司投保，要求为其与平安银行间的贷款合同提供信用担保。同日，平安保险公司签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》。该保单约定：1.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；2.保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；3.从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还全部理赔款项和未付保费的，则投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起按每日千分之一向保险人支付违约金。 此后，平安银行向黄思敏发放了全部贷款。因黄思敏未完全履行贷款合同约定的还款义务，发生保单约定的保险事故。为此，平安保险公司向平安银行理赔了42363.43元。平安保险公司在履行保险责任后依法取得了代位求偿权，并多次向黄思敏进行催收，但黄思敏仍未偿还债务。 案件审理过程中，平安保险公司另补充如下事实： 黄思敏与平安银行约定的贷款利率为贷款发放日中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%。 《平安个人消费信贷保证保险保险单》还约定，案涉保险的保险金额为59450元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项及未付保费。黄思敏需按月向平安保险公司支付保险费950元，保险费率为1.9%。截至理赔日，黄思敏应向平安保险公司支付保险费总额10070元，实际仅支付了6820.47元。 保险事故发生后，平安保险公司于2014年2月21日向平安银行支付理赔款合计42363.43元（理赔款由截止至理赔日黄思敏尚欠的借款本金41258.36元及从2013年12月3日起算的利息1089.31元、复利15.76元组成）。 平安保险公司为支持自己的诉讼主张依法向本院提交如下证据：《个人小额消费贷款合同》《贷款用途承诺书》《平安个人消费信贷保证保险贷款目的声明书》、保险单、投保单、《信用保证保险贷款客户声明》、客户授权委托书、《客户声明书》《保险赔款确认书》、客户个人信息及客户还款信息一览表、个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单。黄思敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据，视为自愿放弃抗辩权利。平安保险公司所提交的证据均系书证，经本院核对其原件无误，其真实性可予以确认。经本院审查，平安保险公司提交的证据能够反映本案的真实情况，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。 根据现有的证据和平安保险公司的陈述，对于平安保险公司所诉事实，本院予以确认。 本院认为，平安保险公司与黄思敏签订的保证保险合同及黄思敏与平安银行签订的《个人小额消费贷款合同》均是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应依约履行。平安银行按照合同约定向黄思敏发放了贷款，黄思敏未按期归还借款本息导致保险事故发生，平安保险公司按照保证保险合同的约定，向平安银行赔付了保险金42363.43元，该赔付金额在保险范围内。平安保险公司作为保险人，向被保险人赔偿保险金后，依法享有代位求偿权，故平安保险公司要求黄思敏支付代偿款，于法有据，本院予以支持。关于平安保险公司请求的违约金，本案被告给平安保险公司造成的实际损失主要是代偿款产生的利息损失，如依据保证保险合同特别约定第三条按每日千分之一计算违约金，则明显高于黄思敏给平安保险公司造成的损失，约定的违约金过分高于造成的损失。现平安保险公司自愿调整为依照月利率2%的标准计付违约金，符合法律规定，本院予以支持。黄思敏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自愿放弃其抗辩权利，本院依法缺席开庭审理及判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 黄思敏应于本判决生效之日起十日向中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款42363.43元及违约金（以代偿款42363.43元为基数，按月利率2%的标准，从2014年2月21日起计至款项还清之日止）。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2269元，减半收取计1134.5元，由黄思敏负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  林义挺 二〇一九年十一月五日 法官助理吴厚鑫 书记员陈凯丽 附法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 二、《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。