福建省诏安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0624民初2654号 原告：诏安县农村信用合作联社，住福建省诏安县南诏镇文峰街玉良路82号，统一社会信用代码91350624753109342F。 法定代表人：林文智，理事长。 委托诉讼代理人：林秀苗，女，诏安县农村信用合作联社信贷员，住福建省诏安县。 委托诉讼代理人：沈克云，福建云章律师事务所律师。 被告：佘秋妹，女，1947年2月20日出生，汉族，住福建省诏安县。 委托诉讼代理人：许正煌，男，退休职工，住福建省诏安县。 被告：许某1，女，2013年1月1日出生，汉族，学生，住福建省诏安县。 被告：许某2，女，2013年1月1日出生，汉族，学生，住福建省诏安县。 被告暨许某1、许某2法定代理人：钟晓芳，女，1989年11月21日出生，畲族，户籍地福建省诏安县，现住诏安县。 原告诏安县农村信用合作联社与被告佘秋妹、许某1、许某2、钟晓芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告诏安县农村信用合作联社的委托诉讼代理人林秀苗、沈克云，被告佘秋妹的委托诉讼代理人许正煌，被告暨许某1、许某2法定代理人钟晓芳均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 诏安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令钟晓芳偿还福万通普惠金融卡（其丈夫许松琪）透支本金29658.15元及自2017年12月22日起按约定利率计算至贷款还清之日止的利息、年费、违约金，佘秋妹、许某1、许某2在继承许松琪遗产价值的范围内承担共同还款责任；2.佘秋妹、许某1、许某2、钟晓芳承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：借款人许松琪、钟晓芳于2016年4月23日向诏安县农村信用合作联社营业部申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》及《普惠金融卡领用合约》，同意遵守《普惠金融卡领用合约》的各个条款。依照许松琪的申请，诏安县农村信用合作联社于2016年4月23日向许松琪核发卡号为62×××04福万通普惠金融卡，金融卡核准授信额度为人民币30000元整，约定月利率为12‰，期限3年。发卡后，许松琪于2016年5月1日起分多次透支使用，合计透支本金29658.15元，利息结至2017年12月21日。许松琪于2017年11月3日因病去世后，金融卡透支产生的本金、利息、违约金及年费没有得到归还，经多次向钟晓芳催收，钟晓芳没有履行合约义务。按照领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用金融卡，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。诏安县农村信用合作联社为维护合法权益，确保资产安全，因此，提出上述诉讼请求。 佘秋妹辩称，诏安县农村信用合作联社提供的许松琪、钟晓芳办理福万通普惠金融卡的一切资料手续均没有佘秋妹的签字承诺，故佘秋妹不负任何责任。福万通普惠金融卡是钟晓芳夫妻婚后独立生活时办理的，其消费的金额是用于夫妻生活和经营，于佘秋妹没有牵连，该笔债务应当由钟晓芳夫妻二人共同偿还。钟晓芳的房屋价值500000元，是夫妻婚后建置的，属于夫妻共同财产，现许松琪病故，钟晓芳可分得1/2财产即25万元，属于钟晓芳的个人财产，不是许松琪遗产，因此，钟晓芳应当用自己的财产归还诏安县农村信用合作联社的债务，与其他人无关。继承人依法取得遗产，在取得遗产的范围内偿还被继承人的债务没错，但尚未通过司法程序确认遗产继承人，更没有实质继承、占有许松琪的遗产，就算确定了法定继承权利，佘秋妹还可以放弃继承，也就不用承担偿还债务的义务。因此，诏安县农村信用合作联社起诉佘秋妹承担偿还责任是错误的，依法应当予以驳回。 许某1、许某2、钟晓芳辩称，诏安县农村信用合作联社起诉没有事实和法律依据。诏安县农村信用合作联社以许松琪向其办理福万通普惠金融卡进行透支消费达20000多元，要求许松琪的近亲属许某1、许某2、钟晓芳、佘秋妹承担还款责任的诉求和理由不能成立。钟晓芳孤身带着许某1、许某2两个孩子，目前的生活和孩子的教育已成问题，且钟晓芳不清楚许松琪生前如何向诏安县农村信用合作联社透支和消费的，日常生活中也没听许松琪说过其通过透支消费购买物品回家使用，目前家庭已经欠下大量的债务而无法偿还，请求驳回诏安县农村信用合作联社的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：许松琪于2016年4月23日向诏安县农村信用合作联社营业部申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》。许松琪配偶钟晓芳于2016年4月23日在诏安县农村信用合作联社“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表“申请人配偶声明”处签名确认。诏安县农村信用合作联社营业部于2016年4月23日向许松琪核发卡号为62×××04福万通普惠金融卡，金融卡核准授信额度为人民币30000元整，约定月利率为12‰，有效期限最长为三年，即于2019年4月24日到期。普惠金融卡领用合约约定“随借随还”,根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还投资本金所产生的利息、费用等，若到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。按照合约规定,月利率为12‰，年费300元／年，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。许松琪领取福万通普惠金融卡后，截止至2019年8月27日，共透支本金29658.15元，利息结至2017年12月21日。 另查明，许松琪家庭成员共有母亲佘秋妹、妻子钟晓芳、女儿许某1和许某2。许松琪与钟晓芳于2012年5月11日办理结婚登记手续，于2013年1月1日生育双胞胎女儿许某1、许某2，许松琪于2017年11月3日死亡。 以上事实有《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、普惠金融卡面谈调查审查审批表、金融卡透支本息情况统计表、金融卡交易明细清单、身份证复印件、结婚证、诏安县南诏镇西门社区居民委员会出具的死亡证明、诏安县公安局出具的户籍资料查询结果、户口注销证明及本院开庭笔录为证，予以确认。 本院认为,债是按照合同的约定或依照法律的规定,在当事人之间产生的特定的权利义务关系。许松琪在诏安县农村信用合作联社处申请并办理了福万通普惠金融卡,书面确认自愿遵守章程和领用合约的规定,许松琪持有该金融卡发生消费或预借现金等其他交易,应当按照福万通普惠金融卡章程及领用合约的规定及时归还透支的本金、年费及预借现金的手续费、利息等,逾期应依照合约约定向诏安县农村信用合作联社支付滞纳金。许松琪使用福万通普惠金融卡透支后未按约还款,应承担相应的违约责任。许松琪与钟晓芳系夫妻关系,该笔借款发生在两人婚姻关系存续期间,且钟晓芳在《普惠金融卡面谈调查审查审批表》中签字，可见其明知许松琪办理福万通普惠金融卡的事实，应按夫妻共同债务处理,故诏安县农村信用合作联社要求钟晓芳对许松琪的该笔透支款项承担共同清偿责任，应予以支持。因许松琪已于2017年11月3日死亡,钟晓芳、许某1、许某2、佘秋妹系许松琪第一顺位继承人,应当在继承许松琪遗产的范围内清偿许松琪的债务。故诏安县农村信用合作联社要求佘秋妹、许某1、许某2在继承许松琪遗产价值的范围内承担共同还款责任，依法有据，应予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条,《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条之规定，判决如下： 一、钟晓芳应于本判决生效之日起10日内偿还诏安县农村信用合作联社借款本金29658.15元及利息、年费、滞纳金【自2017年12月22日起按双方签订的《普惠金融卡领用合约》约定的利率及违约责任支付利息、年费、滞纳金至还清借款之日止】； 二、佘秋妹、许某1、许某2在继承许松琪的遗产范围内承担上述债务的清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费541元，减半收取270.5元，由钟晓芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  潘小春 二〇一九年十一月二十五日 法官助理刘燕华 书记员孙爱玲 附：申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 福建省诏安县人民法院执行款专用帐户 户名：诏安县人民法院 帐号：9080615060010000009021 开户行：诏安县农村信用合作联社南门分社