黑龙江省黑河市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黑11民终924号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行，住所黑河市爱辉区兴林街106号。负责人：闫海彬，该行行长。委托诉讼代理人：宋瑞，黑河分行法律顾问。委托诉讼代理人：赵妍，爱辉支行客服经理。被上诉人（原审被告）：夏宗良，男，1963年8月19日出生，汉族，退休干部，住黑河市爱辉区。上诉人中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行（以下简称农行爱辉支行）因与夏宗良信用卡纠纷一案，不服黑河市爱辉区人民法院（2019）黑1102民初1388号民事判决，向本院提起上诉，本院于2019年9月20日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人农行爱辉支行的委托诉讼代理人宋瑞、赵妍到庭参加诉讼。被上诉人夏宗良经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行爱辉支行上诉请求：1.撤销黑河市爱辉区人民法院（2019）黑1102民初1388号民事判决书第三项，依法改判；2.一审、二审诉讼费用由夏宗良负担。事实和理由：一审法院以中国人民银行《关于信用卡业务有关事项通知》中规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，双方没有约定违约金为由，对于农行爱辉支行违约金的请求不予保护不当。夏宗良办理信用卡时签订的《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》，其中第二十二条第二款规定，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。第三十一条规定，本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时进行公告，自公告起45日后生效。持卡人不接受该修改的，可在公告期内办理销户手续。公告期满持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》，取消信用卡滞纳金。对持卡人违约逾期未还的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。之后《中国农业银行金穗信用卡章程》发生变更，第二十二条第二款规定，持卡人未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。第二十九条规定，本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改后将通过营业场所和门户网站的方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付费用等全部债务的前提下终止服务并销卡。本章程生效后，原《中国农业银行金穗信用卡章程》废止。夏宗良未到庭答辩。农行爱辉支行向一审法院起诉请求：1.夏宗良偿还借款本金42,463.15元、利息(含额度内分期)4,640.69元、逾期还款违约金2,468.90元、消费手续费1,386.54元及至还清信用卡欠款之日全部利息；2.诉讼费用等由夏宗良承担。一审法院认定事实如下：1.2014年10月9日，夏宗良在中国农业银行黑河新兴支行（以下简称农行新兴支行）申请办理中国农业银行金穗信用卡，2014年10月22日建账成功，信用卡卡号46×××50，信用额度10万元整。自2015年10月1日至2017年5月30日（末笔消费）期间，夏宗良共计消费139笔；2018年6月5日至2018年9月24日，系统自动扣收4笔，扣收总金额为1,239.57元。截止2019年5月13日，已逾期本金42,463.15元，利息4,640.69元(含额度内分期)，逾期还款违约金2,468.90元，消费手续费1,386.54元。农行爱辉支行多次向夏宗良送达催收通知书。庭审后经询问夏宗良，其表示可在2019年年末前偿还逾期借款本金，同意给付一部分利息，请求免除罚息、违约金、手续费。2.《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第二十二条规定：“（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人帐户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记帐日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款日最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款项待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度领卡服务，且在本周期帐单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。（三）贷记卡帐户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡帐户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。发卡银行另有规定的除外”。3.农行新兴支行为农行爱辉支行的下属二级支行，原有的存贷款等业务和各类资产全部由农行爱辉支行管理。一审法院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，夏宗良与农行新兴支行形成了金融借款合同关系，夏宗良可在授信额度内先消费、后还款。夏宗良在使用信用卡消费后，没有按约定履行还款义务，属于违约，夏宗良应承担按约定偿还逾期借款本金、支付利息及消费手续费的责任。关于原告主张利息的问题，因《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第二十二条及夏宗良签字的个人征信业务授权书对利息进行了约定，且该项约定不违反法律规定，故农行爱辉支行要求夏宗良支付利息的诉讼请求合理，应予支持。关于消费手续费1,386.54元的问题，《中国农业银行金穗信用卡领用合约》中约定了收费标准，且该项约定未违反法律规定，故农行爱辉支行要求夏宗良支付消费手续费的诉讼请求合理，应予支持。关于逾期还款违约金2,468.90元的问题，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》中规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，双方没有约定违约金，故农行爱辉支行主张违约金的请求无法律依据，不予保护。判决：被告夏宗良偿还原告中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行借款本金42,463.15元，利息(含额度内分期)4,640.69元（截止2019年5月13日），消费手续费1,386.54元，合计48,490.38元，于判决发生法律效力之日起10日内履行完毕；二、被告夏宗良支付原告中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行自2019年5月14日起至实际清偿之日止的利息（以未偿还本金数额为基数，日利率为万分之五，按月计收复利）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取计536.99元，由原告负担30.86元，由被告负担506.13元。本院二审审理期间，双方当事人未提交新证据。本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，夏宗良与农行新兴支行信用卡合同关系合法有效，双方均应按约履行合同义务。本案争议焦点为夏宗良是否应当支付逾期还款违约金2,468.90元。农行爱辉支行主张夏宗良应当支付逾期还款违约金，理由为夏宗良在申领信用卡时签字确认已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》，该章程第三十一条规定章程的修改通过公告发布，如夏宗良于公告45日内未办理信用卡注销则视为同意章程的变更。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》中规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金后，《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》进行修改，取消滞纳金，变更为未能按期偿还最低还款额的，就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。夏宗良未在公告期内注销信用卡，应当支付逾期还款违约金。本院对于农行爱辉支行的上诉主张不予支持，首先，依据《中华人民共和国合同法》第三十九条规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第三十一条为格式条款，虽然夏宗良在申领信用卡时签字确认自愿遵守章程规定，但是该条款限制了银行向合同对方告知的责任，且农行爱辉支行未举示证据证明其通过合理的方式提请对方注意，故该格式条款无效。其次，依据《中华人民共和国合同法》第七十七条规定，当事人协商一致可以变更合同。且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。农行爱辉支行应当与夏宗良之间就是否收取违约金及相关收取方式、标准进行协商，而并非直接由银行单方修改，农行爱辉支行未举示证据证明《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》修改的公告内容已经有效告知夏宗良，进而不能证明夏宗良已经以默示的方式就收取违约金一事与农行爱辉支行达成一致。故农行爱辉支行主张夏宗良偿还违约金2,468.90元本院不予支持。综上，农行爱辉支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行负担。本判决为终审判决。审判长  王铁审判员  贺颖审判员  王凤二〇一九年十一月二十日法官助理吴萌萌书记员宋萍