四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1902民初5693号 原告：中国银行股份有限公司巴中分行。 负责人：何勇，系分行行长。 住所：四川省巴中市巴州区。 委托代理人：蒲毅，四川巴蜀律师事务所律师。 被告暨被告付彩萍的委托代理人（特别授权）许亮：（系被告付彩萍之夫），男，生于1990年3月24日，汉族，住四川省巴中市巴州区，公民身份号码5137211990××××××××。 被告：付彩萍，女，生于1992年6月12日，汉族，住四川省巴中市巴州区。 原告中国银行股份有限公司巴中分行与被告许亮、付彩萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司巴中分行的委托代理人蒲毅，被告暨被告付彩萍的委托代理人许亮到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司巴中分行诉称：2015年4月21日,被告与原告签订了《个人一手住房贷款合同》,该合同约定：被告借款29万元（总借款423562元），用于购买巴中市巴州区房产，借款额度期限20年／240个月、自贷款人实际放款日起算，年利率实行浮动利率、浮动周期为12个月、逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平加收50﹪，等额本息。合同签订后，原告于2015年4月24日向被告发放借款29万元。但被告借款后，自2019年5月24日起未按约定偿还借款，严重损害原告财产权益。现请求：1、解除2015年4月21日,被告与原告签订的《个人一手住房贷款合同》和通用条款，并终止履行；2、依法判令被告偿还原告借款本息和罚息265261.79元；3、确认原告有权就被告提供的涉案抵押物享有优先受偿权；4、被告承担诉讼费、律师费。 被告许亮、付彩萍辩称：我们用房子抵押贷款属实。2019年5月24日后我们又存了一笔钱。住房是我们在居住使用，不同意解除合同，无法一次性还款。 经审理查明：2015年4月21日,被告与原告签订了《个人一手住房贷款合同》,该合同约定：被告借款29万元，用于购买位于巴中市巴州区房屋，借款额度期限20年，贷款利率实行浮动利率、浮动周期为12个月即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次、第一个浮动周期内的贷款月利率为5.9000‰、每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率，每月24日为结息日和付息日，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平加收50﹪，还款方式为等额本息、借款人每期还本息金额人民币2262.31元,本合同签订日利率与本合同实际执行利率不同的，以实际执行利率计算的还款金额为准。附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》，约定：借款人（被告）未按期归还贷款本息构成违约，贷款人（原告）有权宣布本合同项下贷款本息全部或者部分提前到期、终止或者解除本合同、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失、行使抵押权，借款人以本合同项下贷款所购房屋（抵押物）向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、鉴定费、公告费等）。 合同签订后，原告于2015年4月24日向被告发放借款29万元。但被告借款后，截止2019年11月19日，未按约定偿还借款，即：拖欠借款本金4651.90元、未到期本金251655.57元，拖欠及应收借款本金的利息、罚息计8954.32元。另外，案涉房屋即巴中市巴州区房屋由2015年4月30日的预购商品房抵押权登记【巴房预抵巴预字第××号，建筑面积108.53㎡】于2018年1月8日变更为一般抵押【不动产权证书号川（2017）巴中市市不动产权第××号】，该房屋由被告居住使用；原提供阶段性担保的巴中市华兴房地产开发有限公司未履行担保责任；原告依据2018年6月12日与四川巴蜀律师事务所签订的《委托代理合同》，于2019年11月19日支付律师代理费4000元。 上述事实，有原、被告陈述，当事人身份信息，《个人一手住房贷款合同》，抵押物清单，借款借据（正本），他项权证明，还款凭证，银行流水，委托代理合同，四川省律师收费标准及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，且民事活动应遵循诚实信用原则。原告与被告签订的《个人一手住房贷款合同》，是双方当事人的真实意思表示，且合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。 关于原告行使诉权的问题。尽管被告与原告签订《个人一手住房贷款合同》约定：借款使用期限20年，但同时约定：借款人（被告）未按期归还贷款本息构成违约，贷款人（原告）有权宣布本合同项下贷款本息全部或者部分提前到期、终止或者解除本合同、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失、行使抵押权；即原告有权行使合同解除权，并要求被告履行合同约定义务。 关于承担责任的问题。 1、被告与原告签订《个人一手住房贷款合同》后，原告按合同约定向被告发放了贷款29万元，被告当然为本案适格被告，应履行相应义务； 2、2015年4月21日,巴中市华兴房地产开发有限公 司虽然与原告签订《个人一手住房贷款合同》,约定“承担阶段性连带责任保证”，但案涉房屋于2018年1月8日起转为一般抵押登记。即巴中市华兴房地产开发有限公司在本案的保证责任已予以免除。 关于贷款本金的认定问题。原告于2015年4月24日向被告出借借款29万元，被告借款后未足额偿还，尚下差未到期借款本金251655.57元、拖欠本金4651.90元。故本案贷款本金认定为256307.47元； 关于贷款利息、罚息的认定问题。原告与被告约定“贷款利率实行浮动利率、浮动周期为12个月即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次、第一个浮动周期内的贷款月利率为5.9000‰、每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率，每月24日为结息日和付息日，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平加收50﹪”，该约定符合法律规定，本院予以确认。但根据政策的调整，“中国人民银行公布的同期同档次贷款利率”应变更为“全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率”，被告亦应当支付2019年11月19日前的下差利息、复利合计8954.32元； 关于原告主张抵押物优先受偿的问题。因为被告所有的位于巴中市巴州区房屋于由2015年4月30日的预购商品房抵押权登记【巴房预抵巴预字第××号，建筑面积108.53㎡】，并于2018年1月8日变更为一般抵押【不动产权证书号川（2017）巴中市市不动产权第××号】。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，原告有权就该抵押物的拍卖、变卖所得价款优先受偿。 关于案件受理费的负担。依据《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，应由败诉方负担。即本案的案件受理费应由被告负担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第二十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司巴中分行与被告许亮、付彩萍于2015年4月21日签订的《个人一手住房贷款合同》及通用条款； 二、被告许亮、付彩萍在在本判决生效后十日内共同偿还下欠原告中国银行股份有限公司巴中分行借款本金256307.47元及借款利息、罚息{借款利息、罚息的计算方式为：截止2019年11月19日之前下欠的借款利息、罚息8954.32元；2019年11月19日之后的借款利息、罚息，以本金256307.47元为基数，从2019年11月20日起至本金付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率基础上的【（1+20%）×（1+50%）】倍为标准进行计算}； 三、原告中国银行股份有限公司巴中分行对被告许亮、付彩萍所有的位于巴中市巴州区房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、原告中国银行股份有限公司巴中分行因本案中支付的律师费4000元，由被告许亮、付彩萍共同负担； 五、驳回原告中国银行股份有限公司巴中分行的其他诉讼。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5250元，由被告许亮、付彩萍共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员 巩 麟 二〇一九年十一月二十七日 书记员 黄雪晶