甘肃省张掖市甘州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘0702民初9594号 原告：甘州区下岗失业人员小额贷款担保中心。 法定代表人：张某1，该中心主任。 住所：滨河新区 统一社会信用代码：XXX。 委托诉讼代理人：张某2，该中心科长。 被告：王某，男，1992年4月3日出生，汉族，甘肃省张掖市人，顺丰速运张掖分部快递员。公民身份号码：×××。 被告：李某，男，1979年3月7日出生，汉族，甘肃省张掖市人，甘州区小学教师。公民身份号码：×××。 原告甘州区下岗失业人员小额贷款担保中心与被告王某、李某追偿权纠纷一案，本院于2019年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告甘州区下岗失业人员小额贷款担保中心的委托诉讼代理人张某2、被告王某到庭参加了诉讼，被告李某经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 甘州区下岗失业人员小额贷款担保中心向本院提出诉讼请求：1.被告王某偿还贷款本金50000元、承担利息4036.46元（从贷款逾期之日计算至2019年5月6日），合计54036.46元（具体逾期利息按照年利率11.625%从2018年8月30日起算至贷款本息还清之日）；2.被告王某承担本案诉讼费用；3.被告李某对上述款项承担连带责任。事实与理由：2018年8月30日，被告王某向我单位申请办理创业担保贷款，由被告李某提供担保。被告王某作出保证“本人若不能按合同期限偿还贷款，愿承担一切清偿责任”（保证内容详见证据《借款人保证书》）。被告李某向我单位作出保证承诺“如贷款人未按合同期限或出现意外情况，本人愿承担一切连带责任”（保证内容详见证据《担保人保证书》）。经原告审核，被告王某符合创业担保贷款申请条件，我单位与王某、李某在张掖农商银行城关支行签订《个人借款/保证担保合同》，被告王某在张掖农商银行城关支行贷款50000元整，贷款期限两年（自2016年8月31日至2018年8月30日）。2018年8月30日，按张掖市创业担保贷款管理办法规定，贷款期满应还清贷款，经原告及银行工作人员多次催促被告王某及李某还款，两人均拒偿还贷款。现张掖农商银行城关支行已扣划原告担保基金代偿贷款本息，致使区财政创业担保贷款担保基金收到损失，严重影响了全区创业担保贷款工作的顺利开展。为此，原告特向人民法院依法提起诉讼。 王某辩称，原告所诉借款时间、金额、借款期限以及到期后银行扣划小额贷款担保中心担保基金均属实，现在借款也没有偿还，被告同意偿还借款本息，但是现在没有能力一次性全部还清。 李某经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2016年6月16日，被告王某向原告申请小额担保贷款。2016年8月23日，原告审核同意担保贷款50000元。2016年8月26日，被告李某给原告出具小额贷款担保人承诺书一份，承诺自愿为王某小额担保贷款承担担保责任，担保方式为连带保证责任，担保期限为自借款人与银行约定的债务履行期限届满之日至借款人在经办银行本息偿付清为止，担保金额为借款50000元及逾期利息和罚息。李某特别声明，若借款人未按期还款，造成担保中心担保基金被银行扣划，本人同意并授权担保中心扣划工资及其他合法收入，用于偿还担保范围内约定的全部费用。逾期利息及其罚息以经办银行和借款人约定的利息承担方式承担。同日，被告王某给原告出具还款保证书一份，保证其在农商银行的贷款50000元按期偿还。2016年8月31日，张掖农商银行城关支行与被告王某、李某及原告签订《个人借款/保证担保合同》一份，约定王某向农商银行借款50000元，用于“美发服务”，年利率7.75%，借款期限24月，自2016年8月31日到2018年8月30日，按季结息，借款到期，利随本清。合同还约定，借款人未按期还款，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息，借款人未按约定用途使用借款，加收80%利息。借款由李某及原告提供担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息等，保证期间为合同项下贷款到期之日起二年。贷款到期后，王某未还清贷款本息，截止2019年1月24日，下欠贷款本金50000元、逾期利息2373.44元。2018年3月30日，张掖农商银行城关支行从原告的担保基金账户扣收王某欠付的贷款本金50000元、逾期利息2373.44元，共计52373.44元。 上述事实，有原、被告的陈述及原告提交的书证在卷佐证，足以认定。 本院认为，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。反担保适用担保法关于担保的规定。原告和被告李某作为担保人为被告王某在农商银行贷款提供担保，在借款人王某未按期偿还贷款的情况下，有义务向贷款人农商银行偿还借款本息。王某向农商银行借款后未按期偿还以及农商银行从原告的担保基金中扣划贷款及逾期利息的事实，被告王某表示无异议，本院予以确认。原告作为保证人偿还担保借款后有权向借款人王某追偿。被告李某在农商银行和王某签订的《个人借款/保证担保合同》中系保证人。但在此之前，李某给原告出具了《小额贷款担保人承诺书》，该承诺书实际是李某给原告提供反担保的担保书，被告李某承诺自愿为王某办理的小额担保贷款承担担保责任，担保方式为无限连带保证责任，担保期限为自借款人与银行约定的债务履行期限届满之日至借款人在经办银行本息付清为止。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款规定，保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。根据上述规定，本案反担保保证期间应当认定为二年。原告在担保期限内起诉，李某应就原告主张的款项承担反担保责任。根据担保法的规定，被告李某履行反担保责任后有权向借款人王某追偿。 关于原告主张的利息，原告和二被告没有约定银行从原告账户扣款后二被告给原告还款的期限。被告李某在承诺书中特别声明：“逾期利息及其罚息以经办银行和借款人约定的利息承担方式承担，并利随本清”。该声明内容究竟是李某作为反担保人和原告约定的李某担保的借款人应承担的银行贷款利息及罚息，还是原告和李某约定的银行从原告账户扣款后二被告应承担的被扣款项的逾期利息，承诺书及其他约定中没有进一步明确，应视为约定不明。对此，本院认为，原告的担保基金被扣后，即使二被告没有及时偿还，原告的损失也只是利息损失，原告并非金融机构，在约定不明的情况下向二被告主张高于银行贷款利率的利息及收取罚息，要求按年利率11.625%计算利息，显属不当。原告的担保基金被扣后，其资金被占用期间的利息应按年利率6%计算。综上，原告和被告李某给借款人王某提供担保，被告李某给原告提供了反担保，原告履行担保义务后有权向借款人追偿，并要求反担保人承担连带保证责任。故对原告要求被告支付代偿款的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的利息约定不明，本院按年利率6%予以支持，自2019年1月25日至2019年10月24日，利息为2356.8元（52373.44元×6％÷12×9个月）。 综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第四条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款、第四十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九第二款第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告王某偿还原告甘州区下岗失业人员小额贷款担保中心代偿的银行贷款本息52373.44元、承担利息2356.8元，合计54730.24元，限于判决生效之日起六十日内付清，并自2019年10月25日起按年利率6%承担利息至全部款项还清之日； 二、被告李某对上述款项及利息承担连带保证责任； 三、被告李某履行反担保责任后，有权向主债务人王某追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1151元，减半收取575.5元，由被告王某负担，被告李某负连带清偿责任。被告负担的案件受理费由被告直接给付原告，本院退还原告案件受理费575.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审判员  朱永生 二〇一九年十一月二十日 书记员  胡彩虹