四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1902民初3602号 原告中国银行股份有限公司巴中分行 负责人徐铁皲，系该行副行长 委托代理人蒲毅，四川巴蜀律师事务所律师 被告杨金香,女，生于1986年9月23日,汉族，大专文化，个体工商户，住巴中市巴州区。 被告四川虹信房地产开发有限公司 法定代表人蒋新,该公司董事长。 原告中国银行股份有限公司巴中分行与被告杨金香、四川虹信房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司巴中分行（以下简称中行巴中分行）的委托代理人蒲毅、被告杨金香等到庭参加了诉讼，被告四川虹信房地产开发有限公司（以下简称宏信公司）经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告中行巴中分行向本院提出如下诉讼请求：一、判决解除原告与被告于2013年9月16日签订的《个人一手住房贷款合同》及通用条款,并终止履行；二、判决被告杨金香立即偿还原告的余下按揭贷款本息和罚息20986617元,并承担为实现债权产生的诉讼费、律师代理费；三、判决被告以巴州房预2013字第××号《预购商品房抵押权登记证》中抵押房产价值优先偿还贷款本息（含罚息）和实现债权的费用,且由被告虹信公司对上述请求承担连带清偿责任。事实与理由:被告杨金香以379546元购买巴中市巴州区回风小区虹信洪湖居1幢Ｂ-3-6号（建筑面积102.58㎡）房屋,为了解决资金不足,便向我行申请以所购房屋作抵押按揭贷款26万元,由被告虹信公司提供连带保证担保,经各方协商一致后,于2013年9月16日签订了《个人一手住房贷款合同》,该合同约定:被告杨金香贷款金额为26万元,贷款期限为15年／180个月（自实际放款日起算）,实行浮动利率,浮动周期为12个月,即从我行实际放款日起每12个月重新定价一次,其中第一个浮动周期内,贷款月利率为6.0042‰,每满一个浮动周期,以重新定价日适用中国人民银行公布实行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率;若逾期还款,则逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%;还款方式为按月等额本息还款,还款期数共计180期,还款日为每月27日,每期还本息金额为2366.85元,以后以实际执行利率计算的还款金额为准;同时约定了违约情形和违约责任,若被告未按期归还贷款本息,该合同项下贷款本息提前到期并立即偿还,以及终止／解除合同等。我行于2013年9月27日实际放款借给被告杨金香26万元人民币,然而被告杨金香从2018年8月27日起至今未偿还贷款本息,实属严重违约,已给我行造成不应有的损失,虽经我行多次向各被告催促（收）,仍无还款结果。故本案的《个人一手住房贷款合同》等没有必要继续履行,应予解除并终止履行，现为了维护我行合法权益,特向人民法院起诉,望公判! 被告杨金香辩称：贷款逾期属实，收到传票后我与原告联系了，当时下欠银行2万元多，我说我承担诉讼费及律师费，当时银行说撤诉，但是后面没有撤诉，我并不是不偿还贷款，我可以与原告协商。 被告虹信公司未作答辩。 经审理查明，被告杨金香因购买巴中市巴州区虹信.洪湖居1号楼1幢ZB-33-6号住房缺乏资金向原告中行巴中分行贷款，2013年9月16日，被告杨金香作为借款人与原告中行巴中分行作为贷款人，虹信公司作为保证人签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，贷款金额26万元，贷款利率采用浮动利率，浮动周期为12个月。第一个浮动周期内，贷款月利率为6.0042‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同约定，按月结息和付息，每月的27日为结息日和付息日。还款方式为按月等额本息还款。还款期数为180期，还款日为每月的27日。 合同附件一：个人一手住房贷款合同通用条款约定，借款人出现未按期归还贷款本息等违约事项时，贷款人有权终止或解除本合同，全部或部分终止或解除借款人与贷款人之间的其它合同。 保证人（开发商）为案涉贷款提供阶段性连带责任保证。 2013年9月23日,原、被告就案涉房屋位于巴中市巴州区住房（建筑面积102.58㎡，合同备案号449043）到相关部门办理了巴州房预2013字第××号预告登记，预告登记权利人中国银行巴中分行，预告登记义务人杨金香，但至今未办理抵押登记。 2013年9月27日，中行巴中中行营业部借款借据载明，借款人杨金香借款人民币26万元，借款期限15年，期数180期，月利率6.0042‰。合同担保方式为借款人以本合同项下所购房屋向贷款人提供抵押担保。 被告杨金香自2018年7月27日未按期偿还借款，后被告于2019年8月8日还款28900元，抵扣了自2018年7月27日至2019年8月27日期间应还的借款本息，但被告自2019年9月27日开始又未足额偿还借款本息。 本案审理中，原告中行巴中分行提供贷款已还明细清单显示，截止2019年11月12日，被告杨金香下欠未到期本金余额181396.43元、拖欠本金2630.56元，下欠本金共计184026.99元，下欠利息、罚息合计1707.97元。 上述事实，有原告的诉称，被告的辩称，企业登记信息，《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，预告登记证，还款明细清单等证据及庭审笔录在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。原、被告三方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律，法规的禁止性规定，合法有效，原被告应按照合同约定全面履行自己的义务。被告杨金香未按照合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，原告按照合同约定要求解除与二被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，本院予以支持；原告要求被告支付下余借款本息及罚息的请求，本院予以支持。原告中行巴中分行虽就抵押物办理了预告登记，但未办理抵押登记，原告中行巴中分行与被告杨金香之间的抵押关系成立，但抵押权未设立。故原告主张对被告杨金香提供的抵押担保财产享有优先受偿的权利，本院不予支持。被告虹信公司向原告提供阶段性连带责任保证，并在担保期限内，应对被告杨金香所欠借款承担连带清偿责任。关于原告主张的实现债权的费用即律师代理费，原告提供了委托代理合同及支付律师费的发票，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第四十三条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司巴中分行与被告杨金香、四川虹信房地产开发有限公司于2013年9月16日签订的《个人一手住房贷款合同》及通用条款； 二、被告杨金香在本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司巴中分行借款184026.99元及利息、罚息{借款利息、罚息计算方法为：其中，截止2019年11月12日之前下欠的借款利息、罚息1707.97元；2019年11月12日之后的借款利息、罚息，以借款本金184026.99元为基数，从2019年11月13日起至本金付清之日止，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上的【（1+10%）×（1+50%）】倍为标准进行计算}； 三、被告四川虹信房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任，被告四川虹信房地产开发有限公司承担清偿责任后可向被告杨金香进行追偿。 四、原告中国银行股份有限公司巴中分行因本案中支付的律师费4000元，由被告杨金香、四川虹信房地产开发有限公司负担。 五、驳回原告中国银行股份有限公司巴中分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4445元，由被告杨金香负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审 判 长  万 明 人民陪审员  杨志高 人民陪审员  孙显华 二〇一九年十一月十九日 法官 助理  扈 丹 书 记 员  王梓淇