江西省贵溪市人民法院民 事 判 决 书(2019)赣0681民初2151号原告：中国工商银行股份有限公司贵溪支行，住所地贵溪市雄石路38号，统一社会信用代码91360681491731296P。负责人：姚建伟，行长。委托诉讼代理人：汪荣农，江西鹰翔律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏翠霞，江西鹰翔律师事务所律师。被告：罗某，女，1988年1月19日出生，汉族，江西省贵溪市人，住贵溪市。原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行（以下简称工行贵溪支行）与被告罗某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行贵溪支行委托诉讼代理人夏翠霞到庭参加诉讼。被告罗某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行贵溪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡号为62×××19的信用卡借款本金74722.49元、利息6510.21元、违约金4094.12元，合计85326.82元（利息按利率万分之五计算，按月计算复利；违约金按照最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元，暂计算至2019年5月29日，剩余借款利息及违约金计算至被告清偿全部借款之日止）；2、判令被告承担原告实现债权支付的律师费1000元；3、确认原告对被告抵押的财产即机动车登记编号为赣Ｌ×××××的哈弗牌汽车具有优先受偿权，并就该抵押财产拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、本案全部的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年2月6日，原告与被告签订《信用卡消费分期付款担保合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》以及相关附件（《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》）约定被告向汽车销售商购买汽车，车辆总价款为185800元，被告自行支付首付款5.58万元，剩余购车款，被告申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款，透支金额为13万元，被告以按月等额方式分36期向原告偿还透支款项，其中首期偿还3615元，以后每期偿还3611元，如被告未按合同给约定按时足额归还透支资金，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。被告以机动车登记编号为赣Ｌ×××××的哈弗牌汽车提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告填写签字的工银行信用卡申请表《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡须知》《自动还款协议书》对牡丹卡计费标准作出了详细约定。合同签订后，被告于2017年3月10日使用卡号为62×××19信用卡消费13万元用于购车，但被告并未按约定如期还款，自2017年9月即出现违约，此后均未按合同约定按时还款，原告有权按合同约定取消被告汽车专项分期。截至2019年5月29日，被告卡号为62×××19尚欠借款本金74722.49元、利息6510.21元。违约金4094.12元，三项合计85326.82元。经原告多次催收，被告均以诸多理由推脱不还，现原告为维护自身合法权益，特依法向贵院提起诉讼，望支持原告的请求。被告罗某未答辩亦未提供书面答辩状。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告罗某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证权利。原告提供了营业执照复印件、负责人身份证明一份、中国工商银行股份有限公司鹰潭分行情况说明、被告罗某身份证及户口本复印件、工银信用卡申请表复印件、《中国工商银行牡丹信用卡章程》复印件、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》复印件、《自动还款协议书》（个人卡）复印件、按揭购车合同复印件一份、汽车专项分期付款业务申请表复印件、汽车专项分期付款业务商品订购单复印件、汽车分期业务办理承诺书复印件、《信用卡消费分期付款担保合同》复印件、送达地址确认书复印件、机动车登记证书复印件、贷记账户历史明细表打印件、贷款催收表打印件、牡丹卡持卡人卡片信息查询单打印件、《委托代理合同》、律师费发票复印件作为证据，经审查，本院对原告提供的上述证据真实性予以采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2017年2月6日，被告罗某与贵溪市泰丰商贸有限公司签订了按揭购车合同，约定被告购买一辆价格为185800元的白色哈弗H6汽车。其中预付定金5000元，被告向银行贷款金额为13万元整，贷款期限36期，被告自愿以汽车抵押担保方式向银行申请消费贷款，并遵守与相关的所有规定（消费贷款的申请、贷款及担保合同等手续另行办理）。当日，被告罗某与原告下属中国工商银行股份有限公司鹰潭江铜支行（以下简称“工行江铜支行”）签订了《信用卡消费分期付款担保合同》。该合同主要内容包括：被告罗某向汽车销售商贵溪市泰丰商贸有限公司购买哈弗H6汽车，车辆总价185800元，被告自行支付首付款55800元。剩余购车款，被告通过其在工行江铜支行申办的购车专项分期付款业务，以透支方式将剩余购车款130000元支付给汽车销售商贵溪市泰丰商贸有限公司。罗某授权分期款项在被告使用汽车专项分期业务的工行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将透支资金一次性划付给汽车销售商。被告罗某使用用于购车消费分期付款的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还金额为3615元，以后每期偿还金额为3611元，从透支次月起于每月的5日前偿还。被告应按分期的方式以11.84%的分期付款手续费率向分期款项发放支付分期付款手续费15392元。如被告未按合同约定及时足额存入还款资金原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款人申请收取透支利息、复利、违约金等。被告未按合同约定按时足额归还透支资金，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）等全部债务，直至取消合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。2017年2月12日，被告罗某向工行江铜支行申请办理信用卡用以支付剩余购车款，填写了《工银信用卡申请表》（个人卡），并在申请表上亲笔写上了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。在领用协议中，明确约定了利息、滞纳金的计收方式，即以日利率万分之五收取利息，每月按剩余本金的5%收取滞纳金。2017年3月9日，罗某就为其所有的赣Ｌ×××××号哈佛牌小型客车办理了抵押登记，抵押权利人为工行江铜支行。2017年3月10日，因贵溪市泰丰商贸有限公司工行POS机出现故障不能刷卡购车款，经贵溪市泰丰商贸有限公司同意，被告罗某使用工行发放的卡号为62×××19的信用卡将130000元按揭款支付至鹰潭市辰星汽车信息资源有限公司。此后，被告未能按约偿还透支款项，经原告多次催收，被告仍未偿还。截至2019年5月29日，被告所有的卡号为62×××19尚欠信用卡透支本金74722.49元、利息6510.21元、违约金4094.12元，合计85326.82元。2019年10月8日，原告诉至本院，请求判如所请。另查明，与被告签订合同的工行江铜支行系原告工行贵溪支行的下属网点，涉及的业务均由原告统一处理。此外，原告为本案诉讼聘请了代理律师，花费了律师代理费1000元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，被告罗某因购车需要资金与原告下属工行江铜支行签订了《信用卡消费分期付款担保合同》并申请办理信用卡，并填写了《工银信用卡申请表》，同意信用卡领用协议的所有内容，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。信用卡领用约定透支利率按日万分之五(即年利率为18.25%)计收，违约金按最低还款额未还部分的5%计算（每期最高不超过500元），该约定未违反相关法律规定，本院予以确认。合约签订后，原告依约向被告罗某发放了信用卡，并履行了支付相应款项的义务，但被告罗某未按照合同约定履行还款义务，已构成违约。原告有权按照合同的约定要求被告罗某承担民事责任，故原告要求被告罗某偿还卡号为62×××19截至2019年5月29日的信用卡透支款本金74722.49元、利息6510.21元、违约金4094.12元，合计85326.82元及按合同约定支付自2019年5月29日后至实际还清之日止之后的利息、违约金的诉请符合法律规定。被告罗某自愿以其所有的赣Ｌ×××××号哈佛牌小型客车向工行江铜支行办理了抵押登记，故原告工行贵溪支行有权就该登记抵押的汽车享有抵押权并优先受偿。原告所花费的1000元律师费属于实现债权的合理费用，原告要求由被告承担该费用符合法律规定。被告罗某经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告罗某于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行归还卡号为62×××19信用卡透支本金74722.49元、利息6510.21元、违约金4094.12元，合计85326.82元，2019年5月29日以后的利息、违约金按合同约定计算至实际还清之日止；二、由被告罗某于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行支付律师代理费1000元；三、原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行对赣Ｌ×××××号哈佛牌小型客车享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1959元，由被告罗某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审 判 长  汪 彦审 判 员  陈建华人民陪审员  黄有汉二〇一九年十一月二十五日书 记 员  邱 乾