宁夏回族自治区银川市金风区人民法院   民事判决书   （２０１９）宁0106民初1328号   原告:宁夏金开贷金融信息服务有限公司。   法定代表人:赵某，系该公司董事长。   委托诉讼代理人：张某，北京德鸿（银川）律师事务所律师。   被告:银某。   经营者:高某，女，1982年11月1日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。   被告:高某，住宁夏回族自治区银川市。   被告:宁夏拓盛信用担保有限公司。   法定代表人:程某。   委托诉讼代理人：韩某，住宁夏回族自治区银川市。   被告:程某，住宁夏回族自治区银川市。   被告:李某，住宁夏回族自治区银川市。   原告宁夏金开贷金融信息服务有限公司与被告银某、高某、宁夏拓盛信用担保有限公司、程某、李某追偿权纠纷一案，本院于2019年1月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张某，被告宁夏拓盛信用担保有限公司委托诉讼代理人韩某到庭参加诉讼，被告银某、高某、程某、李某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求:1、请求依法判令被告银某向原告偿还代偿的借款本金100万元;2、请求依法判令被告银某向原告偿还代偿的借款利息26666.52元;3、请求依法判令被告银某向原告偿还代偿的借款本息1026666.52元的资金占用费3816元，并按照每日万分之六支付至实际付清之日止的资金占用费;(以上共计:1030482.52元)，4、请求依法判令被告宁夏拓盛信用担保有限公司、高某、程某、李某对上述代偿借款本息及资金占用费承担连带清偿责任;5、依法判令诉讼费由五被告承担。   事实及理由:2018年2月6日，被告银某(以下简称“聚一行商行”)通过“金开贷”社会金融服务平台申请借款100万元。经批准后，被告借款人聚一行商行、担保人宁夏拓盛信用担保有限公司(以下简称“拓盛担保”)与原告签订《借款融资中介服务协议》，该协议约定:原告通过其经授权使用的“金开贷”社会金融服务平台在被告拓盛担保承担连带保证责任的基础上为被告聚一行商行借款100万元提供融资中介服务;如被告聚一行商行未在还款到期日前将足额资金存入原告的账户，原告自行决定并向出借人代偿被告聚一行商行的借款本息债务，原告代偿后，被告聚一行商行应将原告代偿之款项，附加资金占用费存入其金开贷账户由原告扣收，资金占用费按照每日万分之六计收。被告拓盛担保就代偿款项及资金占用费向原告承担连带保证责任。2018年2月8日，被告高某、程某、李某向原告出具《担保承诺函》,承诺其自愿为被告聚一行商行借款100万元的借款本息、罚息、平台代偿款项、资金占用费等承担连带保证责任。被告聚一行商行、拓盛担保与原告及李挺等出借人网签了《借款合同》，该合同约定:被告聚一行商行向李挺等出借人借款100万元，借款期限11个月，借款利率为年利率8%,还款方式为按月付息到期还本，原告作为该笔借款的居间人，被告拓盛担保为该笔借款的本金及利息等承担连带保证责任。以上协议签订后，被告聚一行商行收到约定借款，但被告聚一行商行只支付了7期利息，剩余利息及借款本金均未予支付。原告进行代偿，代偿借款本息合计1026666.52元。后，原告多次向各被告催要，但被告聚一行商行未予偿还，被告拓盛担保、高某、程某、李某亦未履行保证责任。   被告宁夏拓盛信用担保有限公司辩称，对上述本金及利息及资金占用费无异议。   被告银某、高某、程某、李某未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交答辩材料及证据材料。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证,对于双方无争议的证据本院予以确认并在卷佐证。对于双方有争议的证据本院认证如下:原告提交证据《借款申请》、《借款融资中介服务协议》、《代偿保证书》、《宁夏拓盛信用担保有限公司贷款保证担保承诺保函》、《担保承诺函》、《借款合同》、存管项目提现明细表、存管项目投资明细表、存管项目代偿明细表、《陕西省金融办公室关于陕西金融控股集团有限公司申请设立陕西省金融服务平台的批复（陕金融字[2013]1号）》、《陕西省金融办公室关于对陕西省金融服务平台（陕西金开贷金融服务有限公司）上线验收的批复（陕金融函[2014]23号）》、陕西金开贷金融服务有限公司营业执照、信息系统安全等级保护备案证明、《无形资产许可使用协议》、《无形资产许可使用协议补充协议》、《交易结算资金存管合作协议》，以上证据合法、有效，形成有效证据链，本院予以采信。   根据当事人提交的证据及当庭陈述，本院认定如下：2018年2月6日，银某通过与宁夏金开贷公司合作的陕西金开贷公司“金开贷”社会金融服务平台（http://jkd.com）申请借款100万元。2月8日，原告（甲方）与被告银某（乙方）、宁夏拓盛信用担保有限公司（丙方）签订《借款融资中介服务协议》，协议约定，甲方通过其经授权参与运营并使用的“金开贷”社会金融服务平台（http://jkd.com）在丙方承担连带责任保证（担保）的基础上为乙方提供借款融资中介服务；协议签订后，乙方将借助甲方提供的借款融资中介服务在本协议约定的融资额度范围内向平台会员进行借款融资，并与甲方、丙方以及出借人在平台线上签订四方《借款及担保协议》；丙方有义务根据本协议在线签署上述《借款及担保协议》，并依据该协议为乙方通过平台借款融资形成的借款债务提供连带责任保证（担保）；乙方在依据本协议向甲方提交的借款融资项目申请中，申请借款的金额为100万元，借款利率为8%/年（在还款期限内按日计息，一年以360日为准）；为保护《借款及担保协议》出借人的利益，在乙方在还款到期日前未将足额资金存入乙方的金开贷账户的情况下，甲方有权自行决定是否代乙方向出借人履行到期还本付息义务；甲方代乙方履行还本付息义务之后，甲方有权向乙方发出催收通知，借此要求乙方向甲方履行还本付息义务，并有权要求乙方按照《借款及担保协议》支付逾期利息，也有权向丙方发出催收通知，要求丙方就上述本息、逾期利息的支付义务向甲方履行担保义务；乙方、丙方未能按照《借款及担保协议》履行还本付息及担保义务，甲方依据本协议决定予以代偿的，自甲方向《借款及担保协议》之出借人支付代偿款项之日起，乙方应将甲方代偿之款项，附加资金占用费存入其金开贷账户由甲方扣收，资金占用费以甲方之代偿款项为计算基数，按照每日万分之六计收，丙方就代偿款项及资金占用费向甲方承担连带保证责任；在乙方签署《借款及担保协议》且获得融资款项后，乙方应当按照融资款项的3.7％向甲方支付中介业务服务费，乙方同意并授权甲方从其金开贷账户中直接扣划该笔中介服务费。协议同时还对送达、违约责任、法律适用、纠纷处理等事项作了约定。   被告宁夏拓盛信用担保有限公司、高某、程某、李某向宁夏金开贷公司出具《贷款保证担保承诺保函》，承诺为上述银某申请的100万元P2P借款提供连带责任保证担保，保证期间为借款债务履行期限届满之日起2年,担保具体条款在“金开贷”社会金融服务平台生成的P2P借款电子合同中体现。   2018年2月8日，银某在“金开贷”社会金融服务平台与于浩等出借人以及宁夏金开贷公司、宁夏拓盛信用担保有限公司四方在线（http://jkd.com）签订《借款及担保协议》一份，内容为：银某向于浩等出借人共借款100万元，借款期限11个月，借款利率8%/年，还款方式按月付息到期还本；宁夏金开贷公司为居间方，宁夏拓盛信用担保有限公司为担保方，担保人在担保范围内对本协议项下借款债务承担连带保证责任；担保范围为本协议项下本金、利息、罚息、服务费，以及出借人自身或委托金开贷帮助其实现债权所产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等费用；保证期间为两年，自本协议履行期限届满起算。   2018年2月9日，于浩等出借人通过“金开贷”社会金融服务平台（http://jkd.com），将出借的100万元打入银某在西安银行南大街支行设立的电子账户。嗣后，宁夏金开贷公司通过与其提供外包金融服务的西安银行账户系统，在扣除中介业务服务费用后，将962980元支付给借款人银某。银某在按照借款100万元给付7个月利息后再未还款。宁夏金开贷公司通过“金开贷”社会金融服务平台代银某向于浩等出借人偿还4期借款利息共计26666.52元（100万元×年利率8%÷12个月×4个月＝26666.64元），并于2019年1月10日偿还本金100万元。现宁夏金开贷公司催收欠款未果，提起本案诉讼。   另查明：“金开贷”社会金融服务平台（http://jkd.com）系经陕西省金融工作办公室、中国银行业监督管理委员会陕西监管局、中国人民银行西安分行等省级金融监管机构联合验收通过的金融服务平台，业务范围为收集、登记民间借贷供需和交易信息，为金融机构、中小微企业和自然人提供投融资信息中介服务，并以居间人角色促成和规范民间借贷行为等；陕西金控互联投资管理有限公司作为陕西金开贷公司全资子公司，于2016年5月19日与宁夏金开贷公司签订《无形资产许可使用协议》，授权许可宁夏金开贷公司在宁夏回族自治区××区他性使用金开贷社会金融服务平台；西安银行股份有限公司为金开贷社会金融服务平台客户提供开立资金包含收款、付款、分账并记录账务明细及资金余额存管以及账户系统外包运营与支付结算服务。   本院认为，债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。本案借款人银某通过宁夏金开贷公司居间和“金开贷”平台资金融通向于浩等出借人借款100万元，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第7款“依法审理互联网金融纠纷案件，规范发展互联网金融。依法认定互联网金融所涉具体法律关系，据此确定各方当事人的权利义务；准确界定网络借贷信息中介机构与网络借贷合同当事人之间的居间合同关系”规定，借款人银某分别与宁夏金开贷公司、于浩等出借人构成居间合同、借贷合同法律关系。银某未按照约定还款，宁夏金开贷公司按照《借款融资中介服务协议》及《借款及担保协议》约定代银某履行了还款义务后，银某与宁夏金开贷公司之间形成债权债务关系，宁夏金开贷公司系债权人，有权向债务人银某追偿，故本案为追偿权纠纷。   宁夏金开贷公司在提供居间服务中，通过“金开贷”P2P平台与借款人银某借贷信息互通，于浩等出借人将资金转入与其合作的外包金融服务系统，在代为扣除中介服务费用后，向银某开设在其上的账户转账962980元，实际发放借款金额为962980元，而代偿时偿还的本金是100万元。根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”规定，故本院仅以实际到账金额962980元为本金，并计算代偿利息，宁夏金开贷公司主张超过本金962980元代偿的本金及相应利息，本院不予支持。银某应偿还宁夏金开贷公司代付借款988659.5元（其中本金962980元，利息962980元×年利率8%÷12个月×4个月＝25679.5元），并以此欠款为基数，按照每日万分之六（一年以360日为准，年化利率21.6％）支付从2018年10月10日起至判决确定的给付之日止占用资金期间的利息。被告高某、程某、李某、宁夏拓盛信用担保有限公司向原告出具《贷款保证担保承诺保函》，应依法对被告银某的借款本息承担连带清偿责任。   被告银某、高某、程某、李某经本院合法传唤未出庭应诉，视为放弃对原告所举证据和主张的事实进行质证和抗辩的诉讼权利，应承担相应的法律后果。   综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第7款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：   一、被告银某偿还原告宁夏金开贷金融信息服务有限公司代付借款988659.5元，并以988659.5元为基数，按照日万分之六（一年以360日为准，年化利率21.6％）支付自2018年10月10日至判决确定给付之日止占用资金期间的利息，于本判决生效之日起十五日内付清；   二、被告高某、程某、李某、宁夏拓盛信用担保有限公司对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任，被告高某、程某、李某、宁夏拓盛信用担保有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告银某追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费7037元，保全申请费5000元，公告费600元，由被告银某、高某、程某、李某、宁夏拓盛信用担保有限公司负担12377元，由原告宁夏金开贷金融信息服务有限公司负担260元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 翟志强     二〇一九年三月二十五日   书记员 于 楠   附：相关法律条文：   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。   人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。   第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。   《中华人民共和国民法通则》   第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。   《中华人民共和国担保法》   第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第7款依法审理互联网金融纠纷案件，规范发展互联网金融。依法认定互联网金融所涉具体法律关系，据此确定各方当事人的权利义务。准确界定网络借贷信息中介机构与网络借贷合同当事人之间的居间合同关系。网络借贷信息中介机构与出借人以居间费用形式规避民间借贷利率司法保护上限规定的，应当认定无效。依法严厉打击涉互联网金融或者以互联网金融名义进行的违法犯罪行为，规范和保障互联网金融健康发展。