辽宁省清原满族自治县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)辽0423民初1667号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清原满族自治县支行，住所地清原满族自治县。 负责人：刘冬梅，系该行行长。 委托诉讼代理人：辛星，系该行员工。 委托诉讼代理人：田铁石，系该行法律顾问。 被告：孙景刚，男，1964年2月14日出生，满族，住清原满族自治县。 被告：曹贵军，男，1959年12月12日出生，汉族，住清原满族自治县。 被告：王忠霞，女，1964年2月18日出生，满族，住清原满族自治县。 委托诉讼代理人：谭希宏，系社区组织推荐人员。 被告：景莉，女，1964年8月16日出生，汉族，住清原满族自治县。 被告：赵兵，男，1968年4月22日出生，满族，住清原满族自治县。 被告：倪艳，女，1973年11月29日出生，满族，住清原满族自治县。 被告：王雷，男，1973年5月31日出生，满族，住清原满族自治县。 以上四被告委托诉讼代理人：李长明，系清原满族自治县众鑫法律服务所法律服务工作者。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清原满族自治县支行（以下简称邮储清原支行）与被告孙景刚、曹贵军、王忠霞、景莉，赵兵、倪艳、王雷金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王熙琼独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人辛星、田铁石，被告曹贵军、被告王忠霞及其委托诉讼代理人谭希宏，被告景莉、赵兵、倪艳、王雷的委托诉讼代理人李长明到庭参加了诉讼。被告孙景刚经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储清原支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告孙景刚立即偿还欠款351,894.60元及利息，利息从2013年1月起至实际给付之日止，按合同约定计算利息、罚息；2、判令被告孙景刚、曹贵军、王忠霞、景莉，赵兵、倪艳、王雷在提供抵押房产的范围内，对上述借款本金及利息承担担保责任。原告对抵押房产在抵押价值范围内折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；3、案件诉讼费由被告负担。事实与理由：2009年11月18日，被告孙景刚因生产经营需要向原告申请贷款，并与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，合同约定孙景刚在2009年11月18日至2019年11月18日额度有效期间的前五年可以在55万元的额度内循环支用借款。同日，孙景刚、曹贵军、王忠霞、景莉，赵兵、倪艳、王雷分别与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人最高额度借款抵押合同》，约定孙景刚、曹贵军、王忠霞以个人名下房产为被告孙景刚的借款本金394,900.00元及利息提供抵押担保。被告景莉，赵兵、倪艳、王雷以个人名下房产为被告孙景刚借款本金155,200.00元及利息提供抵押担保。房产均已办理房屋抵押登记手续。借款合同签订后，被告孙景刚以等额本息还款方式，在2009年11月19日借款55万元，2011年8月10日借款16万元，2011年11月18日借款4万元。以上借款截止至2013年1月，孙景刚未按期偿还，构成违约。经原告多次催讨，孙景刚仍未还款。曹贵军、王忠霞、景莉，赵兵、倪艳、王雷的抵押担保责任随之发生，故原告诉至法院。 被告曹贵军辩称，对抵押贷款没有异议，原告主张的借款数额没有异议。 被告王忠霞辩称，一、答辩人与原告之间存在借款抵押合同关系；二、孙景刚已于2013年1月开始不按约定期限偿还借款本息构成违约，原告应当及时采取适当措施到法院起诉执行抵押物房产，以减少经济损失。而原告怠于行使诉讼权利至今才提起诉讼，原告存在过错，给答辩人扩大了经济损失，即造成利息的增加。2013年，孙景刚违约后的利息是由原告的过错造成的，该期间利息应由原告自己负担。根据合同法第一百一十九条有关规定，当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失扩大。原告没有采取措施，致使损失扩大的部分，不得要求赔偿。为此，原告要求答辩人承担2013年1月至今的债务利息应由原告自己承担。答辩人只对借款本金承担连带清偿责任。对于2013年1月以后的利息及罚金不承担连带清偿责任。 被告景莉，赵兵、倪艳、王雷辩称，一、案涉抵押合同显示，借款人借款时，以登记在其名下位于房屋进行抵押，应以借款人房屋先行偿还本案贷款本金及利息；二、借款人已经在2013年1月末申请延期，而逾期还款构成违约，而原告于2019年3月20日开始计算利息、罚息。答辩人认为借款到期后，原告作为债权人积极主张债权，不仅是原告的权利，也是原告的义务。答辩人于2013年4月初与原告沟通，同意承担担保责任，但原告未采取任何措施，原告怠于履行债权，放任贷款逾期风险，于2019年提起诉讼，存在明显以拖延行使抵押权的方式，意图收取额外逾期利息、罚息。答辩人对上述利息、罚息产生并不存在违约行为。本案贷款于2013年3月20日之后开始计算的利息、罚息不应受法律保护，不应由答辩人承担；三、对于本案借款的性质，抵押担保性质、期限存在的风险。格式条款中重要的事项，签订合同时，原告并未作出重点提示，也没有对答辩人进行全面的告知义务。在没有确定合同所有条款均为答辩人真实意思表示及授权情况时签订抵押合同，该情形违反《信贷担保管理办法》第56条规定，抵押合同存在瑕疵。原告在发放贷款时，对借款人的经济实体情况、贷款用途、贷后经营状况、还款能力没有及时核实调查，制止风险发生或采取措施，这也是案涉贷款发生逾期产生利息、罚息的因素之一，该责任不能归责于答辩人；四、答辩人赵兵、景莉提供的抵押物存在与第三人共同情形，而原告对此并未尽到严格的审查义务，该抵押权侵犯了第三人权益。并根据《中国邮政银行信贷担保管理办法》第54条第九款、第55条规定，抵押人景莉、赵兵在材料缺失的情形下，原告同意答辩人赵兵、景莉进行抵押担保，存在瑕疵；五、案涉合同发生时，答辩人在137号合同签字时，合同借款期限的内容为空白。是之后原告工作人员自行填写，该合同也没有给答辩人副本。借款人与答辩人约定的是借款担保最快半年，最长三年。答辩人向原告放贷人员询问得到的答复是签订抵押担保时间最多为五年，这与129号合同借款最长期限为五年约定相一致。本案贷款性质为个人商务贷款，《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法》第15条规定，额度商务贷款最长期限为五年，这与上述情形相一致。原告设定的借款及抵押期限为十年，应为无效。2009年发生借款，2013年原告向借款人催收，至2019年对答辩人提起诉讼，答辩人认为已经超过抵押担保的诉讼时效。 经审理查明：2009年11月18日，孙景刚因生产经营需要向邮储清原支行贷款55万元，并签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，该合同约定邮储清原支行（甲方）向孙景刚（乙方）提供可以循环使用的借款额度55万元，借款额度有效期间为十年，自2009年11月18日至2019年10月18日。额度有效期间的前五年借款人可以申请贷款，借款最长期限为五年，即额度借款的到期日不得超过额度到期日。贷款发放后，孙景刚按照等额本息还款方式陆续还款。2011年8月10日，该借款合同中还可循环使用的借款额度为163,717.86元，孙景刚申请贷款16万元，并经邮储清原支行审核同意贷款，期限为36个月，自2011年8月10日始至2014年8月10日止。贷款发放后，孙景刚按照等额本息还款方式陆续还款。2011年11月18日，在该借款合同中还可循环使用的借款额度内，孙景刚申请贷款4万元，期限为36个月，额度循环支用有效期自2011年11月18日始至2014年11月18日止。以上三次贷款，孙景刚分别于2012年12月19日、2013年3月21日、2012年12月18日之后未如期还款。 另查明，孙景刚名下清原镇站西街新世界10-4-601，房权证03××35号房屋、曹贵军名下清原镇镇中街广电X-X-XXX，房权证04××46号房屋、王忠霞名下清原镇天桥街南八家X-X-XXX，房权证01××13号房屋的担保范围为最高额借款本金394,900.00元及利息、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用；景莉、赵兵名下清原镇校东街冈山X-X-XXX，房权证02××76号房屋、倪艳、王雷名下清原镇镇中街XX-X-XXX，房权证01××10号房屋的担保范围为最高额借款本金155,200.00元及利息、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用为以上借款提供抵押担保。 本院确认的上述事实，有原告提供的借款申请表、借款人身份信息及借款资质证明材料、担保人身份信息、担保财产现实状况证明、房地产评估价格表、房屋他项权证、个人额度借款合同、个人最高额度抵押借款合同、借款支用单、放款单、借据、照片、电脑系统截屏和原、被告陈述等证明材料在案为凭，上述证明材料经开庭质证和本院审查，可以采信。 本院认为，依法成立的借款合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案原告已经按约履行了出借义务，被告孙景刚尚未偿还原告借款金额，依约负有积极偿还借款的义务。 关于借款合同中循环使用贷款期限十年的认定。借款支用单、贷款放款单、个人贷款借据、资金保全系统界面截图可确定55万元贷款的借款期限为59个月，本院认为个人最高额度借款抵押合同双方当事人约定的债权确定期间为五年，即于2014年10月19日届满，故案涉担保借款本金及计算至2014年10月19日的利息应为担保债权的确定金额。其中，借款本金231,200.31元的利息，从2012年12月19日起；借款本金93,962.09元的利息，从2013年3月21日起；借款本金为26,732.20元的利息，从2012年12月18日起，三笔借款利息均计算至2014年10月19日。被告应在其提供抵押担保财产范围内对担保债权的确定金额范围内承担担保责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十五条、第二百零三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告孙景刚于本判决生效后十日内偿还原告借款本金及利息（以借款本金231,200.31元为基数，从2012年12月19日起计算至2014年10月19日；以借款本金93,962.09元为基数，从2013年3月21日起计算至2014年10月19日；以借款本金26,732.20元为基数，从2012年12月18日起计算至2014年10月19日，按合同约定利率计付。）； 二、被告孙景刚以其提供的担保物价值范围内对本判决第一项借款本金及利息承担担保责任。不足清偿部分，由被告曹贵军、王忠霞、景莉、赵兵、倪艳、王雷以其提供的担保物价值在担保合同约定的担保范围内承担担保责任； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清原满族自治县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9,717.00元，减半收取4,858.50元，由被告孙景刚负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省抚顺市中级人民法院。 审判员  王熙琼 二〇一九年十一月二十六日 书记员  徐婷婷