阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初5531号原告：中国银行股份有限公司阳江分行，住所地：阳江市江城区新江北路55号，确认的送达地址：阳江市江城区（联系人：司徒麟）负责人：刘昕,系该行行长。委托代理人：冯大双，广东荣耀律师事务所律师。委托代理人：司徒麟，广东荣耀律师事务所实习律师。被告：谭杰龙，男，汉族，1978年10月23日生,户籍地址：广东省阳江市阳东县，现住广东省阳江市阳东区，被告：项锦花，女，汉族，1980年7月1日生,户籍地址：广东省阳江市阳东县，现住广东省阳江市阳东区，原告中国银行股份有限公司阳江分行（以下简称中行阳江分行）诉被告谭杰龙、项锦花信用卡纠纷一案，本院于2019年8月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中行阳江分行的委托代理人冯大双到庭参加了诉讼；被告谭杰龙、项锦花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告谭杰龙、项锦花立即共同偿还尚欠原告《中银信用卡家装分期付款借款合同》（合同编号：BBJZ20130112）项下信用卡（卡号：52×××55）消费和分期借款的透支款本金89528.17元、利息77319.81元、应收费用19988.75元，合计186836.73元［上述款项计至2019年6月15日止;从2019年6月16日起计至被告全部清偿借款本息之日止的利息、违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算］给原告；二、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2012年5月10日，被告谭杰龙向原告申领信用卡一张（卡号：52×××55）并同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，后该信用卡用于消费和偿还家装分期借款。2013年11月27日，被告谭杰龙、项锦花向原告提交《中国银行家居装修分期付款业务申请表》，申请分期金额140000元用于房屋装修。2013年12月23日，被告谭杰龙、项锦花与原告签订《中银信用卡家装分期付款借款合同》（合同编号：BBJZ20130112）约定了：合同项下用于还款的信用卡卡号为52×××55、分期金额为140000元及分期期限为36期（一月一期）、手续费率13%等。后原告按合同约定放款140000元给被告谭杰龙、项锦花指定的收款账户。被告使用信用卡消费和使用分期借款款项后，无法按时偿还消费和分期借款本金及手续费，截至2019年6月15日，被告尚欠原告《中银信用卡家装分期付款借款合同》（合同编号：BBJZ20130112）项下信用卡（卡号：52×××55）消费和分期借款的透支款本金89528.17元、利息77319.81元、应收费用19988.75元，合计186836.73元。被告项锦花是被告谭杰龙的妻子，且债务发生在夫妻关系存续期间，信用卡消费系用于家庭生活，应对被告谭杰龙的债务承担共同清偿责任。上述欠款经原告多次催收，被告仍拒不归还。鉴于被告的违约行为已严重影响了原告借款安全,为维护原告的合法权益，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关法律规定，特向法院提起诉讼，请判如所请。被告谭杰龙、项锦花无应诉，也没有答辩。经审理查明：被告谭杰龙于2012年5月10日向原告提交信用卡申请表，申请领用信用卡一张，并签名确认愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》的约定。原告经审核后向被告谭杰龙发放了信用卡一张（卡号:52×××55）。领取信用卡后，被告谭杰龙开始持卡消费。2013年11月27日，被告谭杰龙、项锦花填写了《中国银行家居装修分期付款业务申请表》，被告谭杰龙、项锦花以被告谭杰龙所持有的信用卡(卡号为：52×××55)作为还款账户，向原告申请办理家装分期借款，并于同年12月23日与原告签订了《中银信用卡家装分期付款借款合同》，分期借款金额14万元，分期期数为36个月（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算，2013年12月24日原告向两被告发放贷款14万元。后被告谭杰龙持卡(卡号为：52×××55)继续消费。消费后，被告谭杰龙逾期还款，截至2019年6月15日止，尚欠透支款本金89528.17元、利息77319.81元、应收费用19988.75元（其中：滞纳金10385.39元，手续费9603.36元），合计186836.73元。原告向被告催收上述欠款无果，为此诉至本院，请求如诉称。经审查原告提交的涉案信用卡交易流水，被告最后一次还款时间为2016年5月13日，共收取6期滞纳金合共10385.39元，最后一次收取滞纳金的时间为2015年12月15日，第36期的还款时间及最后一次收取分期付款13%手续费的时间为2016年12月15日。从2017年1月15日起，原告仅按月收取利息，2017年1月15日至2019年6月15日利息共60735.59元，其中：2017年1月15日收取利息1646.68元，2017年2月15日收取利息1670.26元，2017年3月15日收取利息1532.01元，2017年4月15日收取利息1719.9元，2017年5月15日收取利息1690.22元，2017年6月15日收取利息1772.76元，2017年7月15日收取利息1742.17元，2017年8月15日收取利息1827.24元:2017年9月15日收取的利息为1855.56元，从2017年7月16日起至2019年6月15日每月收取的利息均超过1790.56元。截止至2017年7月15日止尚欠的信用卡款项为137875.14元（其中：透支款本金89528.17元、应收费用19988.75元、利息28358.22元）。另查明，被告谭杰龙与被告项锦花于2003年2月17日在阳江市阳东区民政局登记结婚，债务发生在夫妻存续期间。以上事实，有原告提供的营业执照、身份证、婚姻登记审查处理表、信用卡申领表、中国银行家居装修分期付款业务申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）、中银信用卡家装分期付款借款合同、中国银行借款借据、账户欠款查询表、交易流水等证据，结合本案诉讼中当事人陈述，经本院综合分析，予以认定。本院认为：原告与被告谭杰龙在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，双方一致同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》、《中银信用卡家装分期付款借款合同》的约定，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原、被告之间形成了信用卡合同关系。原告已依约向被告谭杰龙发放了信用卡，被告应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约，应承担违约责任，现原告请求被告谭杰龙偿还尚欠信用卡透支款本金及违约金等费用（截止2017年7月15日的透支款项为137875.14元，其中：透支本金89528.17元，应收费用19988.75元，利息28358.22元），合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告谭杰龙2017年7月16日起至付清款项之日止偿还透支款的利息是否过高的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及参考《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神，可以确定银行计收信用卡透支利息、滞纳金（违约金）等等的总额不应超出年利率24%。本案透支款本金为89528.17元，每月利息（含违约金等费用）上限应为1790.56元（89528.17元×年利率24%÷12个月），从原告提供的流水明细可见，从2017年7月16日起的利息均已超过了上述标准，原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持，故2017年7月16日后的利息应调整为：按年利率24%，从2017年7月16日起计至付清款项之日止。本案中，借款发生在两被告婚姻存续期间。由于被告未能提供证据证实原告与被告项锦花对本案债务明确约定为个人债务，本案也不存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”规定的情形，故根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，且被告项锦花也分别在《中国银行家居装修分期付款业务申请表》的申请人、《中银信用卡家装分期付款借款合同》的共同借款人、《中国银行借款借据》的借款人一栏签名并盖指模予以确认，因此本案债务应属于谭杰龙、项锦花的夫妻共同债务，项锦花应对此承担共同偿还责任。被告谭杰龙、项锦花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告谭杰龙、项锦花尚欠原告中国银行股份有限公司阳江分行信用卡款项137875.14元[该款项计至2017年7月15日止，其中透支款本金89528.17元、应收费用19988.75元、利息28358.22元；2017年7月16日后起至付清款项之日止的利息按年利率24%计算]，限在本判决发生法律效力之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2018元（原告已预交），由被告谭杰龙、项锦花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  姚水椋二〇一九年十一月七日书记员  黄欣瑜附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。