甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初3328号原告：上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行，住所地甘肃省兰州市城关区广场南路101号。负责人：景红卫，系该分行行长。委托诉讼代理人胡建华，系甘肃法成律师事务所律师。委托诉讼代理人巩建琴，系甘肃法成律师事务所律师。被告韩桂芳，女，汉族，1978年2月28日出生，住甘肃省酒泉市肃州区。被告：兰州碧桂园房地产开发有限公司，住所地甘肃省兰州市城关区青白石街道碱水沟村188号2号楼。法定代表人：渠晨曦，系该公司经理。委托诉讼代理人王海霞，女，汉族，1995年8月7日出生，住甘肃省康县。系该公司员工。原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行（以下简称：上海浦发银行兰州分行）诉被告韩桂芳、兰州碧桂园房地产开发有限公司（以下简称：碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦发银行兰州分行委托诉讼代理人胡建华、被告碧桂园公司委托诉讼代理人王海霞到庭参加了诉讼，被告韩桂芳经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议现已缺席审理终结。原告上海浦发银行兰州分行向本院提出如下诉讼请求：1、依法确认原告与被告于2015年9月25日签订的《个人购房担保借款合同》提前到期；2、依法判令被告韩桂芳向原告清偿债务本金497871.75元，利息（包括罚息）15290.64元（计算至2019年2月22日，自2019年2月23日起按照年利率7.7175%计算至本息清偿完毕之日止）；3、依法判令被告韩桂芳承担原告为实现债权及担保权利而支付的律师费14000元、保全费、案件受理费等；4、依法确认原告对被告位于城关区的房屋享有抵押权，并有权以抵押房屋之拍卖、变卖所得价款优先清偿上述债务及费用；5、依法判令碧桂园公司对上述债务及费用承担连带清偿责任。事实与理由：2015年9月25日，原告与被告以韩桂芳为借款人、碧桂园公司为保证人签订《个人购房担保借款合同》。合同约定：借款金额为人民币52万元，借款期限自2015年9月25日至2045年9月25日，借款利率为年利率5.4075%，还款方式为等额本息还款法，逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；贷款人有权要求借款人承担若因借款人违约致使贷款人为实现债权和担保权利而支付的全部费用，包括但不限于催收费、诉讼费、律师费、差旅费等在内的各种应付费用；若因合同履行产生纠纷，借贷双方应向贷款人所在地法院提起诉讼解决。同时约定，被告韩桂芳以位于碧桂园第007幢1单元2203号的房屋为该借款提供抵押担保，同时约定碧桂园公司为上述借款合同承担保证责任。合同签订当日，原告如约发放贷款52万元。贷款发放后，被告未如约偿还上述借款，形成本诉。被告碧桂园公司辩称，根据双方签订的《按揭业务担保合作协议》约定，碧桂园公司对原告承担的是附条件的保证责任。一、《按揭业务担保合作协议》第五条第（三）款第4小款明确约定：若出现购房者连续未支付三期贷款本息的,甲方应在购房者连续未支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方。如甲方逾期书面通知乙方的,则乙方对购房者连续未支付的第四期(含第四期)起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。《按揭业务担保合作协议》同时约定，由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的,甲方应在向乙方发出购房者连续未支付三期贷款本息的书面通知之日起的三十五天内向有管辖权的人民法院提起诉讼，甲方逾期起诉的，则乙方对甲方收到乙方书面通知之日起三十天后购房者逾期支付的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任。二、《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款明确约定：在本协议生效之日后，甲方、乙方与购房者应共同签订由甲方提供格式版本的《购房借款合同》，并将该格式版本的《购房借款合同》作为本协议五，但涉及甲乙双方之间的权利义务的，甲乙双方均自愿同意：不管签订的格式版本的《购房借款合同》的内容与本协议相比有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的或有任何加重乙方的合同责任（包括但不限于保证责任的范围的增加、保证期间的延长以及乙方协助办理《房屋所有权证》及《房屋他项权证》义务的增加）的，以及签订的该格式版本的《购房借款合同》的内容有任何对乙方承担责任约定不明确的，均以本协议约定的条款为准，甲乙双方均按本协议约定的条款予以履行。若甲方在本协议的合作期限内变更本协议附件五的格式版本的，甲方应提前10天书面通知乙方并经乙方同意。甲乙双方同意：不管变更的本协议附件五的格式版本对原格式版本的内容是否变更，甲乙双方的权利义务仍按本协议中约定的条款为准，不因本协议附件五的格式版本变更而变更。三、《按揭业务担保合作协议》第五条第（二）款明确约定：乙方的连带责任保证期限为：乙方为每位购房者承担本协议约定的连带责任保证，乙方的保证期限为自甲方依其与购房者、乙方签订的《购房借款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房屋他项权证》出具之日（以《房屋他项权证》上注明的登记日期为准）止。四、《按揭业务担保合作协议》第六条第(八)款明确约定：在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。”所以，原告未按期通知，碧桂园公司不承担保证责任；原告未按期起诉，碧桂园公司不承担保证责任；原告按期通知按期起诉之后先物保再人保。被告韩桂芳未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告上海浦发银行兰州分行向本院提交了如下证据：1、《个人购房担保借款合同》；2、借据；3、催收通知；4、逾期本息清单及贷款还款通知单；5、委托代理协议、发票、收付款入账通知单。被告碧桂园公司向本院提交了如下证据：《按揭业务担保合作协议》。被告韩桂芳未提交证据。上述证据已经开庭质证和本院的审查，来源合法，证据间能相互链接印证、且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2015年4月28日，原告与被告碧桂园公司签订编号为2015004号《按揭业务担保合作协议》，协议主要约定：原告上海浦发银行兰州分行作为甲方，被告碧桂园公司作为乙方；乙方同意为购买其开发楼盘且符合抵押贷款条件的购房者向甲方提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证期限为自甲方依其与购房者、乙方签订的《购房借款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房屋他项权证》出具之日（以《房屋他项权证》上注明的登记日期为准）止。购房者连续未支付三期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的第五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第四期（含第四期）起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证；在本协议生效之日后，甲方、乙方与购房者应共同签订由甲方提供格式版本的《购房借款合同》，《购房借款合同》与本协议相比有任何不一致或有任何加重乙方合同责任（包括但不限于保证责任的范围增加、保证期间的延长）的，均以《按揭业务担保合作协议》约定的条款为准。2015年9月25日，原告与被告韩桂芳、碧桂园公司签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告韩桂芳向原告上海浦发银行兰州分行贷款52万元，贷款用途为购买坐落于兰州市城关区坪兰州碧桂园的房产，贷款期限30年，自2015年9月25日至2045年9月25日；贷款利率为贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮5%，签订本合同时的中国人民银行同期同档次的贷款基准利率为5.15%；利率调整方式为按年调整，分段计息。逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。被告韩桂芳指定收款账户名为碧桂园公司；还款方式为等额本息还款法；被告韩桂芳以其购买的坐落于兰州市城关区坪的房屋（房屋建筑面积：105.75平方米、购入合同编号：2015预20147）为原告提供抵押担保；碧桂园公司作为保证人提供阶段性连带责任保证。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或者追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担；在该合同第十一条违约事件11.1.2中约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用构成违约，在第十二条违约处理中约定，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，并宣布借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。被告韩桂芳作为借款人、抵押人，被告碧桂园公司作为保证人，在该合同中签字确认。2015年9月25日，原告依约向被告韩桂芳指定的收款账户放款52万元。在合同履行过程中，被告韩桂芳多次未按照《个人购房担保借款合同》约定向原告偿还本息，自2018年8月10日起逾期付款，截止2019年2月22日，被告韩桂芳尚欠原告借款本金497871.75元，利息14944.2元，罚息346.44元。原告遂于2019年3月28日向本院起诉。被告韩桂芳逾期还款后，原告按《按揭业务担保合作协议》约定向碧桂园公司送达了《逾期贷款催收通知书》，履行了通知义务。另查，原告提交的《个人贷款还款通知单》上贷款当前利率为5.145%，故罚息利率应以5.145%加收50%执行，即为7.7175%。本院认为，原告与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》及原告与被告韩桂芳、碧桂园公司签订的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政性法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对双方当事人均有约束力。合同签订后，原告依约发放贷款。在合同履行过程中，被告韩桂芳仅偿还部分本息，截止2019年2月22日，尚欠原告借款本金497871.75元，利息（含罚息）15290.64元，该行为已构成违约。鉴于双方在《个人购房担保借款合同》中约定，如借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用构成违约时，贷款人有权宣布合同部分或全部到期，故原告有权宣布双方签订的借款合同提前到期，并要求被告韩桂芳偿还所有借款本息。关于原告主张的律师费14000元、保全费，因原告与被告签订的借款合同中约定了如借款人未依约履行还本付息的义务致使原告采取补救或追索措施的，由此引起诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。本案原告向本院提交了委托代理协议、发票等证据证明了因被告违约原告向法院起诉实际支付律师费14000元、保全费3156元，因此被告韩桂芳应按照合同约定承担该笔费用，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告提出对被告韩桂芳购买的位于兰州市城关区的房屋享有抵押权，并有权在抵押范围内优先受偿的诉讼请求，原、被告双方签订了抵押条款，但尚未办理抵押登记，抵押权并未设立，因此对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。对原告要求被告碧桂园公司对前述债务及费用承担连带责任保证的诉讼请求，根据原告与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》第五条第三款第四项约定，若被告韩桂芳连续未支付三期贷款本息,原告上海浦发银行兰州分行应在韩桂芳连续未支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知碧桂园公司。如原告逾期书面通知碧桂园公司的,则碧桂园公司对韩桂芳连续未支付的第四期（含第四期）起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。根据原告提交的被告韩桂芳个人贷款还款通知单显示，在合同履行过程中，被告韩桂芳未按合同约定履行还本付息的义务，原告按《按揭业务担保合作协议》约定向被告碧桂园公司履行了通知义务，且该笔债务仍在合同约定的碧桂园公司承担连带责任保证的保证期间内，故被告碧桂园公司作为保证人对上述款项应当承担连带清偿责任。因原告对被告韩桂芳名下位于兰州市城关区的房屋不享有抵押权，故对被告碧桂园公司提出《按揭业务担保合作协议》中约定，原告承诺向法院提起诉讼时，先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分再向碧桂园公司请求承担连带清偿责任的答辩意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国物权法》一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行与被告韩桂芳、兰州碧桂园房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》提前到期；二、被告韩桂芳于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行偿还借款本金497871.75元，利息15290.64元（利息计算至2019年2月22日，自2019年2月23日起至款项实际付清之日的利息以本金497871.75元为基数，按逾期年利率7.7175%计算）；三、被告韩桂芳于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行给付律师费14000元；四、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向被告韩桂芳追偿；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费9072元，保全费3156元，由被告韩桂芳、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司负担，于本判决生效后十日内付清原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  齐春晖人民陪审员  安翠红人民陪审员  车东芳二〇一九年十一月四日书 记 员  田 毅