重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初22725号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：钟方芝，女，汉族，1990年6月20日生，住重庆市江津区。被告：罗子凌，男，苗族，1991年9月1日生，住重庆市渝北区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告钟方芝、被告罗子凌信用卡纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘到庭参加诉讼，被告钟方芝、被告罗子凌经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告钟方芝立即偿还原告截至2018年12月18日信用卡欠款本息、分期手续费、违约金共计人民币101790.21元，其中欠款本金57750.05元、透支利息11885.28元、违约金19779.88元、分期手续费12375元；从2018年12月19日起的利息以本金57750.05元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2、判令被告罗子凌对其前述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用全部由二被告承担。事实和理由：被告钟方芝于2015年6月25日在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡业务，经原告审查，原告向被告钟方芝核发了信用卡。2016年4月15日，被告在原告处签订了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务，知晓并同意相应权利义务。2016年6月1日，被告罗子凌向原告出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对被告钟方芝办理的信用卡及信用卡现金分期业务承担连带保证责任。被告钟方芝成功办理现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，每月还款2083.33元，分期手续费18%，分期手续费按月收取，每月375元。另，被告钟方芝还通过刷卡消费的方式进行透支交易，2017年1月18账单周期后，被告未再进行刷卡透支交易。由于被告钟方芝违约，截至2018年12月18日被告钟方芝累计欠本息、违约金、分期手续费共计人民币101790.21元未给付给原告。被告罗子凌作为保证人，对被告钟方芝的信用卡及信用卡分期债务提供连带责任保证担保，应对被告钟方芝所负债务承担连带清偿责任。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至贵院，请求贵院依法判令二被告归还原告全额欠款及承担相关诉讼费用。被告钟方芝未答辩。被告罗子凌未答辩。经审理查明，2015年6月25日,钟方芝向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、滞纳金、取现手续费以及其他手续费的计收标准。钟方芝在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年4月15日，钟方芝向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》申请办理信用卡现金分期业务，其中《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》所附《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》载明，若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人由其他信用程度降低（重庆银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、债务人不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金。本约定条款构成对重庆银行与持卡人之间达成的领用合约的补充，并须被视为领用合约的一部分，本约定条款未尽事宜依领用合约处理。钟方芝在该申请表上签字确认：本人已仔细阅读、充分理解并愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》中客户确认栏载明：本人自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户；本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项。钟方芝在该授权书上签字确认：本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。2016年6月1日，罗子凌向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，载明：本人对钟方芝办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办信用卡或调额，保障额度为：20000元人民币；申办分期业务，保证额度为：100000元人民币。罗子凌在该保证函保证人签字处签字确认：本人愿意以个人财产在上述保证额度范围内为上述客户对贵行的债务承担连带保证责任。保证范围包括：保证额度项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述客户持有的最先生效的信用卡生效之日起、到其持有的最后到期的信用卡有效期期满之日另加两年。本人愿意以个人财产对上述客户因上述分期业务对贵行负有的债务承担连带保证责任，但不对客户使用贵行信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。之后，经重庆银行审批向钟方芝发放了信用卡，并按约定为钟方芝办理了信用卡现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，每月还款2083.33元，分期手续费18%，分期手续费按月收取，每月375元。此后，钟方芝未能按时还款，截至2018年12月18日，钟方芝尚欠重庆银行信用卡欠款本金57750.05元、透支利息11885.28元、违约金19779.88元、分期手续费12375元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约（含信用卡业务收费表）》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》、《服务通知确认函》、《信用卡客户他人保证函》、交易明细对账单、持卡人交易流水、欠款构成说明等以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，钟方芝与重庆银行签订的《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约（含信用卡业务收费表）》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向钟方芝发放了信用卡，钟方芝使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。钟方芝应当偿还重庆银行透支本金，并按照相关约定支付利息、费用。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与钟方芝通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。同时，被告罗子凌作为被告钟方芝的保证人，为本案债务提供连带责任保证，故其应在约定的保证范围内，对钟方芝的上述债务承担连带清偿责任。被告钟方芝、被告罗子凌经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告钟方芝在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年12月18日信用卡欠款本金57750.05元、透支利息11885.28元、分期手续费12375元，并支付自2018年12月19日起至欠款付清时止，以欠款本金57750.05元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告罗子凌对上述债务在保证额度100000元限额内承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费2336元，由被告钟方芝负担，被告罗子凌承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  来攀峰人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  黄乾玉二〇一九年十一月二十一日法官 助理  郑 晋书 记 员  马 嘉