吉林省榆树市人民法院 刑 事 判 决 书 （2019）吉0182刑初403号 公诉机关吉林省榆树市人民检察院。 被告人刘晋东，出生于吉林省榆树市，高中文化，户籍地榆树市，现住榆树市。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2019年3月14日被刑事拘留，同年4月12日被执行逮捕。现羁押于榆树市公安局看守所。 吉林省榆树市人民检察院以榆检一部刑诉〔2019〕45号起诉书指控被告人刘晋东犯信用卡诈骗罪，于2019年7月3日向本院提起公诉，本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。吉林省榆树市人民检察院检察员李艳出庭支持公诉，被告人刘晋东到庭参加诉讼。期间公诉机关申请延期审理一次，现已审理终结。 吉林省榆树市人民检察院指控，被告人刘晋东于2016年11月至2017年5月间，用自己名在中国建设银行榆树支行贷款人民币66100元，用潘某名贷款三笔共人民币94500元，用齐某名贷款二笔共人民币82800元，用孟某名贷款四笔尚欠本金人民币80923.56元，以上贷款共人民币324323.56元，经银行多次催收被告人刘晋东至今未还。 公诉机关针对上述指控，提供了书证、证人证言、被告人供述等证据，并认为被告人刘晋东以非法占有为目的，违反信用卡管理规定，恶意透支，数额较大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。 被告人刘晋东对公诉机关指控的罪名无异议。但认为，齐某对第一笔贷款知情，潘某、孟某均不知情。 经审理查明：被告人刘晋东系榆树市大坡镇福兴花园小区承包商，雇佣齐某丈夫姜某在小区干活，后双方协议以该小区3栋3单元405室的楼房的首付款顶姜某工钱，剩下的楼款用齐某名在建设银行按揭贷款。办理完按揭贷款手续后，齐某又将该楼房退还刘晋东，并将其名下的用于偿还按揭贷款的银行卡、U盾和密码交给刘晋东偿还贷款使用。期间刘晋东分别找孟某、潘某为其顶名按揭贷款，并获取了二人的银行卡、U盾和密码。2016年11月至2017年5月间，刘晋东用自己名在中国建设银行榆树支行贷款人民币66100元，未经同意，又用潘某名贷款三笔共人民币94500元、用齐某名贷款二笔共人民币82800元、用孟某名贷款四笔共人民币80923.56元，以上贷款共人民币324323.56元，经银行多次催收被告人刘晋东至今未还。 上述事实，有下列经庭审举证、质证的证据予以证明： （一）书证 1.受案登记表及立案决定书证明，本案由齐某报案至公安机关。公安机关于2018年11月9日对本案立案侦查。 2.到案经过及破案报告证明，2019年3月13日11时许，榆树市公安局经侦大队民警在湖北省孝感市孝昌县将刘晋东抓获。 3.中国建设银行股份有限公司榆树支行报案材料及情况说明证明，截止2019年3月15日，建设银行孟某名下合计四笔快贷欠款本金80923.56元；潘某名下合计三笔快贷欠款本金94500元；齐某名下合计两笔快贷欠款本金82800元；刘晋东名下合计四笔快贷欠款本金66100元，合计324323.56元。 4.齐某陈述材料、贷款状态、银行催款通知书证明，截止2018年6月5日，齐某在建设银行贷款本金30800元，累计拖欠利息1410.17元，应还款合计32210.17元；截止同日另贷款本金52000元，累计拖欠利息2952.44元，应还款合计54952.44元。 5.借条证明，2017年10月4日刘晋东出具了在齐某处借款人民币94000元借条一枚。 6.卖楼协议及收据证明，2014年1月17日，孟某将大坡镇福兴花园3栋3单元405室，面积91.06平方米的楼房以138500元的价格卖给李某，中间人赵德伟。李某并出示了住房相关的取暖费、垃圾处理费、水、电费收据。2013年3月10日，齐某将大坡镇福兴花园3栋3单元405室，面积91.1平方米的住宅楼以按揭的方式卖给孟某。 7.户籍证明证明，刘晋东1968年4月22日出生等自然身份情况及其无前科劣迹。 8.中国建设银行股份有限公司榆树支行催收明细及照片证明，建设银行多次对刘晋东、潘某、孟某、齐某进行电话催收的情况。 9.中国建设银行个人贷款对账单及借款合同证明，齐某于2017年6月1日在中国建设银行贷款30800元、于2017年4月13日贷款52000元；刘晋东于2017年4月19日在中国建设银行贷款35000元、于2017年5月17日贷款4000元、于2017年6月19日贷款5600元、于2017年7月3日贷款21500元；潘某于2017年5月28日在中国建设银行贷款25000元、于2017年5月18日贷款4500元、于2018年4月8日贷款65000元；孟某于2016年11月23日在中国建设银行贷款8000元、于2016年11月23日贷款6923.56元、于2017年3月5日贷款3000元、于2017年4月13日贷款46000元、于2017年6月1日贷款25000元。 10.建设银行账户交易流水明细单证明，刘晋东卡号×××、齐某卡号×××、潘某卡号×××、刘晋东卡号×××的账户交易转账情况。 11.在逃人员登记/撤销表证明，刘晋东2018年11月28日被公安机关上网列逃，2019年3月14日被抓获，同年3月15日被撤销网逃。 12.关于建设银行快贷的相关说明证明，快贷是建行推出的个人客户全程线上自助贷款，客户可通过建行电子渠道在线完成贷款，包括实时申请、批贷、签约、支用和还款。客户可通过建行手机银行、网上银行、智慧柜员机进行自助办理，按提示操作即可轻松完成贷款，无需要通过任何中介和他人办理。两种快贷的操作流程及示意图：手机快贷办理步骤为登记网上银行→点击快贷图标→点击申请；输入申请额度→输入短信接收的验证码确认→成功。网银快贷办理步骤为登录网上银行→选择个人贷款-我要快贷-快e贷→点击现在申请；填写申请额度，点击提交审批；确认申请信息→插入网银盾检密；申请成功。 （二）鉴定意见 榆树兴华会计师事务所有限责任公司审计报告证明，截止2019年3月15日，孟某在建设银行四笔快贷合计拖欠本金80923.56元；潘某在建设银行三笔快贷合计拖欠本金94500元；齐某在建设银行两笔快贷合计拖欠本金82800元；刘晋东在建设银行四笔快贷合计拖欠本金66100元，合计324323.56元。 （三）证人证言 1.证人齐某证言证明，姜某是我丈夫。刘晋东是承包商，姜某跟着他干活，每个月工资6000元。2012年10月份，我找刘晋东要工钱，他说用他在大坡镇福兴花园3栋3单元405室的楼房的首付款顶我丈夫的工钱，剩下的房款在建设银行按揭贷款，预留了我的手机号。2012年11月12日，我和姜某、刘晋东在建设银行办理了该房屋的按揭贷款手续，银行给我一张用于还贷款的银行卡和U盾。2013年初，由于楼体不完善这个楼无法居住，我就跟刘晋东说这个楼我不要了，刘晋东让我和姜某签了一份房屋买卖协议，我就把这个楼还给刘晋东了，他说只要卖这个楼就给我丈夫工钱。过了几天，刘晋东让把我丈夫的建设银行卡和U盾给他，每次他还贷款时就不用总跑银行了，按揭贷款的手续也都给他，他卖楼时用。我就把银行卡、U盾和密码都给刘晋东了。2014年6月1日，刘晋东以按揭贷款的方式将这个楼卖给李某了，但他也没给我丈夫工钱。2017年10月份，建设银行多次给我打电话向我催收贷款，我才知道我在建设银行有三笔网贷，一次是2016年10月份贷款11200元，第二次是2017年4月13日贷款52000元，第三次是2017年6月1日贷款30800元，共计94000元。我就跟刘晋东说你不经过我同意怎么以我的名义网贷呢，刘晋东说他的资金周转不开没经过我同意才贷款的，并说这钱他一定还，他还说给我出个借条。我让刘晋东给我写一张是在我不知情的情况下用我的银行卡和U盾网贷的，刘晋东不写，只写了一张借94000元的借条。后来刘晋东还银行一笔11200元的贷款，把我预留的手机号也换成他的了。我总找刘晋东让他还网贷，他就一直拖，一直到2018年8-9月份我就再也联系不到刘晋东了。 另证明，2017年10月4日前几天，我办理电话分期业务时发现我的银行卡有网贷业务，我到银行查询后才知道刘晋东用我的银行卡和U盾办理了三笔网贷业务。刘晋东办理网贷业务我没有收到相关信息，因为他把我预留的手机信息更改了，我根本不知道。我本人没到银行柜台或登录手机银行、网上银行等变更过预留银行的手机号码。刘晋东有我的银行卡和U盾，他也知道密码，我不知道他是怎么改的，我从来没改过。我当时预留手机号是155XXXX****。我发现刘晋东用我银行卡和U盾网贷之后去建行查询的时候才知道他将我预留的手机号码变更了182XXXX****、0431-81637928、183XXXX****三个号了，这三个号都是刘晋东的。关于我把银行卡和U盾给刘晋东之前材料我已经说过了。他网贷前没有告诉我。 2.证人姜某证言证明，齐某是我妻子。刘晋东是承包商，我跟着他干活。2012年10月份，我找刘晋东要工钱，他说用他在大坡镇福兴花园3栋3单元405室的楼房的首付款顶我的工钱，剩下的房款在建设银行按揭贷款。2012年11月12日，我和我妻子齐某跟刘晋东在建设银行办理了该房屋的按揭贷款手续，银行给我们一张用于还贷款的银行卡和U盾。2013年初，由于楼体不完善这个楼无法居住，我就跟刘晋东说这个楼我不要了，刘晋东让我签了一份房屋买卖协议，我就把这个楼还给刘晋东了，他说只要卖这个楼就给我工钱。过了几天，刘晋东让把建设银行卡和U盾给他，每次他还贷款时就不用总跑银行了，按揭贷款的手续也都给他，他卖楼时用。齐某就把银行卡、U盾和密码都给刘晋东了。2014年6月1日，刘晋东以按揭贷款的方式将这个楼卖给李某了，但他也没给我工钱。2017年10月，我去银行贷款购车时才知道刘晋东私自用我们的这张银行卡在建设银行贷款两次，一次是2017年4月13日贷款52000元，第二次是2017年6月1日贷款30800元，共计82800元，到现在刘晋东也没还这两笔贷款。 3.证人潘某证言证明，我和刘晋东是战友。2013年2月8日，刘晋东让我给他顶名在建设银行按揭贷款给他干工程用，他把大坡镇福兴花园3栋5单元510室的住宅楼变成我的名。我和刘晋东一起去了榆树房产把大坡镇福兴花园3栋5单元510室的楼变更成了我的名。刘晋东就在榆树市建设银行以我的名开了银行卡，贷款12万元，预留手机号是我的159XXXX****。2014年6月份，刘晋东又让我以我的名义在建设银行给他办一张信用卡，透支额度1869.59元，这张卡我就给刘晋东使用了。2015年左右，刘晋东跟我说为了还款方便把银行的预留手机号变成他的手机号，我就同意了。后来建设银行给我打电话说我办的信用卡透支13869.59元，已经逾期了。我到银行一查，发现刘晋东用我的名在建行贷款三次，第一次是2017年4月8日贷款72025.72元；第二次是2017年5月8日贷款4984.6元；第三次是2017年5月28日贷款27484.76元，这三笔共计10万余元。刘晋东在贷这三笔款时没有告诉我，后来银行多次给我和我爱人梁秀丽打电话进行催收，我多次告诉刘晋东让他还款。 另证明，刘晋东用我身份证信息及银行卡快货了3笔，第一笔2017年5月18日货款4984.6元，第二笔是2017年4月8日72025.72元，第三次是2017年5月28日27484.76元，共计10万余元，还有信用卡透支13869.59元。我知道刘晋东变更我银行预留手机号码的事，2013年2月8日，刘晋东找到我，让我帮他顶名在建设银行办理大坡镇福兴花园3栋5单元510室楼的按揭货软，贷款刘晋东使用，房子换成我的名，每个月还款由刘晋东还，我和刘晋东是战友，我就帮他办理了相关手续。2015年左右，具体哪年我记不清了，刘晋东找到我，说为了按揭还款方便让我把银行预留的手机号码变更到他手机号码，我同意后，我就和刘晋东到榆树市建设银行办理的手续。当时刘晋东让我帮他顶名办理楼房按揭贷款，每次到还款日期银行短信通知我，我再告诉刘晋东还款，之后刘晋东就找到我，和我说为了他还款方便，就让我把我预留的手机号码变更他的手机号了，他说是为了每月还按揭贷款方便。刘晋东没跟我说更换手机号码是为了办理快贷。刘晋东就说是为了还款方便，如果说是办理快贷我也不能同意，是刘晋东使用我一张信用卡逾期了，银行通知我还款时，我才知道刘晋东用我的银行卡快贷了三笔贷款。 4.证人李某证言证明，2014年1月17日，我在孟某手里以138500元的价格购买了大坡镇福兴花园3栋3单元405室91.06平方米的住宅楼。我和孟某签了买楼协议，我交楼款时孟某、赵德伟、刘晋东、刘晋东媳妇都在场，孟某说等我交完二期费用给我开购楼票据，但后来我找他要购楼票据时他让我找刘晋东要，我才知道福兴花园这个楼是刘晋东的。2018年6-7月份，银行把三张催款通知书贴到了我家门上，我就把这事跟刘晋东说了，他说他马上还款，等我再打电话他就不接了。 5.证人孟某证言证明，我和刘晋东是亲属。2012年冬天刘晋东在大坡镇福兴花园承包开发商安东、程桂林清工活，我和姜某给刘晋东管事。干完活结账时，开发商用楼抵顶给刘晋东工程款，当时楼票子开的都是我的名字，卖楼的时候我办理相关手续。后来我和刘晋东说中间人赵德伟给联系了一个人要买福兴花园小区3栋3单元405室，面积91.06平方米的住宅楼，刘晋东就让我卖，当时这个楼以138500元的价格卖给了李某，我和李某、赵德伟签订了卖楼协议，楼款让我交给刘晋东了。我还和齐某、姜某签订过一个协议，但是现在这个协议我找不到了，大概内容就是齐某这个按揭的楼卖给我了，该楼以后和齐某、姜某就没有关系了。刘晋东用我的身份信息和银行卡在银行贷过四笔快贷，贷款之前刘晋东没告诉我，后来银行多次给我打电话进行催收我才知道这事。我多次告诉刘晋东银行催款的事，我让他赶紧还款。 另证明，刘晋东用我身份证信息和银行卡在银行办理4笔快贷，在建设银行贷款的，第一笔是2016年11月23日贷款8000元；第二笔2017年3月5日贷款3000元：第三笔2017年4月13日贷款46000元；第四笔2017年6月1日贷款25000元。刘晋东是我大舅哥。我当时不知道刘晋东用我身份证信息及银行卡办理快贷。我是贷款逾期之后，银行催收时给我打电话时我才知道刘晋东用我身份证信息和银行卡贷款了。银行催收拨打的我155XXXX****这个手机号码，但是我记得我在银行预留的不是这个号。我帮刘晋东办理住房按揭贷款，有几次刘晋东没去还款，我和刘晋东的弟弟去建设银行还过几次款，再加上我自己也总去建设银行办理业务，所以银行就知道我这个155XXXX****手机号了。我和刘晋东是亲属，刘晋东让我顶名帮他办理的住房按揭贷款，按揭贷的款他用，刘晋东每个月负责还款，我办理按揭贷款的时候在建设银行办理的银行卡和银行盾（U盾），刘晋东和我说为了每个月还按揭贷款方便，让我把银行卡和U盾放他那，银行卡和U盾密码我也告诉他了，就这样我才把银行卡和U盾放刘晋东那了。刘晋东用的我的银行卡是普通的借记卡，当时办理是为了帮他住房按揭贷款还贷款的银行卡，办的不是信用卡。我不知道刘晋东是如何用我身份证信息和银行卡办理的快贷贷款的。银行说快贷都是网上自助用银行卡和U盾办理的，不需向本人确认。我在银行预留的手机号应该是182XXXX****,但是2017年刘晋东用过一段这个手机号。当时我这个手机卡没使用，每个月就是交费养卡，刘晋东说我不使借他使用一段，就这样借给刘晋东了，我后来往这个手机号打电话停机了，我怕销号我就要回来了，具体刘晋东使用多长时间我记不清了，我不知道刘晋东是否变更我银行卡的预留手机号码。我没有到银行或者网上银行变更我的手机号，刘晋东办理网上快贷时我我从来没收到过相关的验证码信息。 （四）被告人的供述和辩解 被告人刘晋东供述，2012年我在榆树市大坡镇福兴花园小区包了两栋清包活，姜某和孟某在我手下跑腿，齐某是姜某的爱人。因为我常年在外地，楼盘都是孟某和姜某经手，后来楼盘都开到了孟某的名下，实际这些楼都是我的。2012年年底姜某让我给他结算工钱，我说用大坡镇福兴花园的楼房抵顶工资款，我跟姜某协商后，决定用姜某爱人齐某的名开3栋3单元405室的住宅楼，讲好多退少补，双方同意后用齐某的名在银行办理了按揭贷款，因为姜某没钱，该楼银行按揭款都是我还，我跟姜某说你要这个楼，咱俩有帐可以再算，你要是不要这个楼，我可以再卖给别人。后来姜某和齐某说这个楼不好，不要了，我让齐某给孟某出了个手续，证明这个楼跟齐某没有任何关系了。2014年1月17日，孟某将这个楼以138500元的价格卖给大坡的李某了，楼款让我给工人开工资了，我给姜某多少工资我忘了。后来我给姜某打电话说我要用齐某的银行卡和U盾在银行网贷，利息低，姜某同意并说用完你得还上。之后我就用齐某的U盾和银行卡在建设银行进行了网贷，并把齐某预留给银行的手机号换成了我的手机号。2016年10月份我贷款11200元，2017年4月13日贷款52000元，2017年6月1日贷款30800元。后来银行给我打过很多次电话进行催收，我本人也多次去银行说明情况，齐某也多次告诉过我让我还贷款，因为我没钱我就给齐某出了一张欠94000元钱的借条，后来我还银行11200元，剩余的82800元我没有还上。 我和潘某是战友。2017年4-5月份的时候，我给潘某打电话说用他的身份信息和手机号在建设银行网贷，潘某同意了，我于2017年4月8日第一次贷款65000元，第二次是2017年5月18日贷款4500元，第三笔是2017年5月28日贷款25000元，总计贷款94500元。后来潘某找过我几次让我还款，到现在我也没有钱还这三笔贷款。 2016年11月23日，我用孟某的名字在建设银行贷款8000元，2017年3月5日贷款3000元、2017年4月13日贷款46000元，2017年6月1日贷款25000元，共计82000元。 2017年4月19日，我用自己的名字在建设银行贷款35000元，2017年5月17日贷款4000元，2017年6月11日贷款21500元，2017年6月19日贷款4000元，共计66100元。我在建设银行网贷的钱都用来还其他银行的贷款了，其中还了我和刘维迪浦发银行10多万的贷款，剩下的都还我亲属吉林农商银行的贷款了。 针对被告人刘晋东提出的辩解意见，根据本案的事实和证据，本院评判意见如下： 关于刘晋东所提齐某对第一笔贷款知情的辩解意见。 经查，关于齐某对第一笔贷款是否知情的环节，齐某陈述其系事后才知情，此节得到了姜某证言的印证，且第一笔贷款刘晋东在案发前已经偿还，公诉机关亦未将第一笔贷款作为犯罪数额予以指控，本院也未在信用卡诈骗事实中予以认定。被告人的辩解意见与起诉指控和判决认定的事实无关，本院不予采纳。 上述经庭审举证、质证的证据，刘晋东对证据证明其恶意透支，经发卡银行多次合法催收超过三个月未还款的事实均无异议。经查，公诉机关针对指控提供的相关证据客观真实，证据间已形成完整的证据体系，可作为本案的定案依据予以确认。 本院认为，被告人刘晋东以非法占有为目的恶意透支，数额较大，经发卡行多次催收超过三个月未还款，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控的罪名及事实均成立。鉴于被告人到案后如实供述主要犯罪事实，属坦白，可依法从轻处罚。结合本案具体事实、情节、社会危害程度及被告人的悔罪表现，充分考虑控辩双方的意见，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第五十二条、第五十三条、第六十七条第三款、第六十四条之规定，判决如下： 一、被告人刘晋东犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年十个月，并处罚金人民币十万元。 （刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2019年3月14日起至2022年1月13日止。） 二、责令被告人刘晋东退赔偿被害单位中国建设银行股份有限公司榆树支行经济损失人民币324323.56元。 以上罚金、退赔款均于判决生效后立即缴纳、退赔。 如不服本判决，可在接到判决书第二日起十日内，通过本院或者直接向吉林省长春市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。 审 判 长  于长娟 人民陪审员  曲 影 人民陪审员  赵玉芬 二〇一九年十一月二十九日 书 记 员  周雪松