河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫17民终4324号上诉人（一审被告）：曾由丽，女，1979年8月29日出生，汉族，住河南省确山县。委托诉讼代理人：周恒，河南千嘉律师事务所律师。被上诉人（一审原告）：河南确山农村商业银行股份有限公司。住所地：河南省确山县龙山路北段**。法定代表人：李斌，董事长。一审被告：陈娟，女，1982年9月16日出生，汉族，住驻马店市。一审被告：聂撬，男，1984年5月11日出生，汉族，住河南省驻马店市。系陈娟系之夫。一审被告：薛倩倩，女，1984年1月24日出生，汉族，住河南省确山县。上诉人曾由丽因与被上诉人河南确山农村商业银行股份有限公司（以下简称确山农商行）、陈娟、聂撬、薛倩倩金融借款合同纠纷一案，不服河南省确山县人民法院（2019）豫1725民初1755号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月18日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人曾由丽及其委托诉讼代理人周恒，一审被告陈娟到庭参加诉讼。被上诉人确山农商行及一审被告聂撬、薛倩倩经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。曾由丽上诉请求：请求二审法院撤销一审判决，依法改判驳回被上诉人确山农商行的诉讼请求或者发回重审；本案一、二审诉讼费用及财产保全费用由被上诉人负担。事实和理由：一、一审法院认定事实错误。1、一审法院应认定实际用款人赵春华为借款人，由赵春华偿还借款。本案实际情况是，2018年9月20日，上诉人的父亲曾学书以其名义贷款。实际是赵春华拖欠银行的借款，被上诉人的工作人员任伟违法违规操作，由担保人曾学书办理贷款偿还赵春华拖欠银行的借款。该款被支取70万元现金，而2018年9月20日的现场视频显示：上诉人的父亲曾学书仅支取54254.2元现金，其余645745.8元不知去向。二、被上诉人故意隐瞒案件事实，意图隐藏案件真相。1、上诉人听其父亲曾学书说赵春华和被上诉人之间存在300万元贷款不能偿还，有被上诉人和确山县财政局下辖单位确山县财信投资担保有限公司的贷款。在其父亲去世后，上诉人于2019年1月2日书面向被上诉人和确山县财政局下辖单位确山县财信投资担保有限公司出具该笔贷款的书面材料和还款清单，上述二单位不予理会。2、本案起诉系从赵春华向被上诉人和确山县财政局下辖单位确山县财信投资担保有限公司贷款300万元演绎而来，实际借款人为赵春华，依法应由实际用款人赵春华承担偿还责任。三、一审法院程序错误。一审法院应依职权调查本案资金的真实流向，依据银行流水和存根签字认定本案事实。一审法院未依职权传唤经办人任伟到庭陈述事实，违反法定程序，导致判决结果错误。综上，请求二审法院依法支持其上诉请求。陈娟述称，其不认识赵春华，其舅曾学书（曾毛）想贷款，缺少一个担保人，让其帮忙担保，上诉人当的借款人，曾学书年龄大了，不符合贷款的条件，以曾由丽的名义贷的款。确山农商行向原审法院起诉请求：1、判决曾由丽立即偿还借款人民币70万元及利息（利息截至2019年4月24日欠息40357.79元，自2019年4月25日起的利息按照合同约定的罚息利率13.95‰计算至借款还清之日止）。2、判决陈娟、薛倩倩、聂撬承担连带担保责任。3、本案诉讼费、财产保全费等实现债权的相关费用由曾由丽等人承担。一审法院认定事实：2018年9月20日，确山农商行与曾由丽签订《个人借款合同》，借款金额为柒拾万元，借款用途为宾馆装修，借款期限12个月，自2018年9月20日至2019年9月20日止，贷款利率为月利率9.3‰，按月结息，每月的20日为结息日，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50％。贷款支付方式为受托支付。曾由丽向确山农商行提交了委托划款扣款授权及客户提款申请书，申请将所贷款资金柒拾万元自本借款人账户：62×××95划转到如下交易对手刘某账户：62×××21。2018年9月20日，陈娟、薛倩倩与确山农商行签订保证合同，同意为曾由丽用于宾馆装修的个人贷款柒拾万元提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。陈娟及其丈夫聂撬签署了个人客户授权及承诺书，本人作为担保人及担保人配偶对曾由丽在贵行授信、贷款事项作如下承诺：同意为曾由丽在贵行申请的个人贷款柒拾万元提供连带责任保证担保，同意担保人与贵行签署的合同或文件全部条款并且承诺受条款的约束，同时承诺将与配偶共同承担连带责任保证担保。陈娟、聂撬签名、捺印。因曾由丽认为其向确山农商行借款700000元系赵春华向确山农商行、确山县财信投资担保有限公司借款3000000元的部分本息，系赵春华所借，其是代人受过，该院调取赵春华及曾由丽父亲曾学书在确山农商行处的贷款明细，经查:赵春华于2014年1月24日在确山农商行处贷款3000000元，于2015年1月27日偿还本金3000000元及利息237598.13元。曾学书于2006年8月20日在确山农商行处贷款10000元，于2009年8月25日偿还本金10000元及利息3420.85元。2009年1月9日在确山农商行处贷款100000元，于2009年7月10日偿还本金100000元及利息6188元。2013年10月31日在确山农商行处贷款700000元，于2015年10月30日偿还本金700000元及利息148388.89元。另查明，曾由丽于2018年9月20日在确山农商行处的借款700000元利息偿还至2018年10月10日，借款本金未予偿还。一审法院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应按照约定全面履行自己的义务。曾由丽与确山农商行签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，各方当事人均应当全面履行合同义务。确山农商行依约支付了借款，曾由丽应当依约偿还借款本息。曾由丽违反《个人借款合同》第六条的约定，根据《个人借款合同》第十条的约定，确山农商行有权要求曾由丽偿还合同项下的所有本金、利息和实现债权的费用。确山农商行请求曾由丽偿还借款700000元及利息、罚息，符合法律规定，予以支持。陈娟、薛倩倩与确山农商行签订的《保证合同》，约定陈娟、薛倩倩为曾由丽的借款承担连带责任保证担保，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，各方当事人均应当全面履行合同义务。聂撬签署《个人客户授权及承诺书》，承诺同意担保人陈娟与原告签订合同或文件的全部条款并且承诺受条款的约束，与其配偶陈娟对曾由丽的700000元借款共同承担连带责任保证担保。陈娟、薛倩倩、聂撬对该笔借款未约定保证份额，应对曾由丽的该笔借款承担连带共同责任保证。曾由丽从未向陈娟、薛倩倩借款的辩称意见，因无事实和法律依据，不予采信。综上所述，河南省确山县人民法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，于2019年10月16日作出（2019）豫1725民初1755号民事判决如下：一、曾由丽于本判决生效之日起十日内偿还河南确山农村商业银行股份有限公司借款700000元及利息（利息按照利率9.3‰自2018年10月11日计算至2019年9月20日，自2019年9月21日起按照合同约定的罚息利率13.95‰计算至借款还清之日止），陈娟、薛倩倩、聂撬对上述债务承担连带共同责任保证；二、陈娟、薛倩倩、聂撬承担保证责任后，有权向债务人曾由丽追偿；三、驳回河南确山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10800元，财产保全费4020元，合计14820元由曾由丽、陈娟、薛倩倩、聂撬负担。本院二审期间，围绕争议焦点，上诉人曾由丽以有新证据为由当庭申请证人刘某出庭作证。证人证言内容为：2018年9月20日，上诉人的父亲曾学书让其帮个忙，曾学书的贷款从其账户过一下。其和曾由丽在银行大厅坐着，其把身份证交给曾学书了，其只知道曾学书往其账户上汇70万元，该笔款具体去哪了不清楚。对该证据，上诉人的质证意见是，无异议。一审被告陈娟的质证意见是，没意见。根据当事人的质证意见以及证据本身的证明力，予以采信。一审被告陈娟未提交新证据。二审审理查明的事实与一审判决认定事实一致。本院认为，根据当事人的上诉、答辩情况，本案二审争议的焦点问题是：一、一审法院判决上诉人曾由丽偿还被上诉人确山农商行借款70万元及相应利息是否有事实和法律依据。二、一审程序是否违法。现对本案争议焦点评判如下：本案中，上诉人曾由丽对其于2018年9月20日与被上诉人确山农商行签订的《个人借款合同》、借款借据、支付凭证的真实性以及按其申请将所贷款项70万元自本人账户划转到交易对方刘某账户的事实不持异议。因此，双方之间存在合法、有效的借款合同关系，借款到期后，被上诉人请求上诉人及担保人偿还借款及相应利息于法有据，予以支持。曾由丽上诉称本案实际用款人为赵春华，应由赵春华承担偿还责任，一审法院判决其承担偿还责任错误。对此上诉主张，其在一、二审中均未能提供充分的证据加以证明，不予支持。曾由丽上诉称一审法院没有依职权传唤经办人任伟到庭陈述案件事实，程序违法的主张于法无据，不予支持。一审法院根据当事人的陈述、《个人借款合同》、《保证合同》、借款借据以及银行支付凭证等证据，判决上诉人偿还被上诉人借款70万元及相应利息并无不当。综上所述，曾由丽的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费10800元，由上诉人曾由丽负担。本判决为终审判决。审判长  王东风审判员  于俊义审判员  丁耀东二〇一九年十一月二十八日书记员  魏 冉