湖南省新化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1322民初1654号 原告湖南新化农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省新化县。 法定代表人李谟放，该行董事长。 委托诉讼代理人唐万华，该行法律事务部总经理。系特别授权。 委托诉讼代理人祝花，该行法律事务部工作人员。 被告王鑫，男，1978年11月9日出生，汉族，居民，住湖南省新化县。 被告刘琼，女，1978年6月2日出生，汉族，居民，住湖南省新化县。 被告杨芙蓉，女，1956年8月17日出生，汉族，居民，住湖南省新化县。 被告刘馨明，男，1954年2月17日出生，汉族，居民，住湖南省新化县。 被告刘妮，女，1980年12月16日出生，汉族，居民，住湖南省新化县。 被告杨克明，男，1978年10月3日出生，汉族，居民，住广东省珠海市。 被告刘足，男，1980年11月23日出生，汉族，居民，住湖南省新化县。 原告湖南新化农村商业银行股份有限公司与被告王鑫、刘琼、杨芙蓉、刘馨明、刘妮、杨克明、刘足金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人祝花，被告杨芙蓉到庭参加了诉讼，被告王鑫、刘琼、刘馨明、刘妮、杨克明、刘足经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告请求本院判令：由被告王鑫、刘琼偿还借款本金2800000元，利息（包括逾期加收利息）1132501元，共计本息3932501元，并要求利息计算至借款清偿之日止；被告杨芙蓉、刘馨明、刘妮、杨克明、刘足对上述借款本息承担连带偿还责任；原告对抵押物财产优先受偿；被告承担本案诉讼费及相关费用。 被告王鑫答辩要点：借款事实无异议；不是不愿意偿还借款，是目前没有偿还借款本息的能力，请求原告宽限还款期限并减免利息，愿意分期分批偿还；贷款时提供的抵押物不是自己所有，是家人的房产，签订抵押合同时原告工作人员没有同他们讲清楚具体权利义务和风险，他们也没有看合同，借款280万元也是自己使用，与他们没有关系，请求由本人承担所有借款的偿还责任，其他人免除。 被告杨芙蓉答辩要点：担保是事实，欠债还钱也没有异议；但是该笔借款是王鑫所借也是其使用，签订担保合同的时候，原告没有告知我们具体的合同内容和义务，现在王鑫偿还不了借款，我愿意用自己的抵押财产偿还他所借的本金，但对于利息不应当由担保人承担，应当由借款本人和原告自行承担。且刘妮和杨克明是本人的女婿，签订相关合同时他们本人不在现场，刘妮的是本人代她所签，杨克明的可能是本人前夫刘馨明所签。 查明的事实 根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下事实： 2016年6月22日，原新化县农村信用合作联社改制为湖南新化农村商业银行股份有限公司。被告王鑫与刘琼，杨克明与刘妮均系夫妻关系，被告杨芙蓉、刘馨明系被告刘琼、刘妮、刘足的父母。2014年11月20日，被告王鑫、刘琼以做生意需要资金周转为由，向原告原新化县农村信用合作联社申请抵押借款。当天，原告王鑫、刘琼与被告签订了编号为新信联（营业部）最高额借字（2014）第065号《最高额借款合同》。合同约定：自2014年11月20日起到2017年11月20日止，由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能以及借款人履行本合同的情况，向借款人发放最高额不超过（含）2800000元人民币贷款，具体金额由贷款人决定。在此期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔贷款的金额、用途、期限、利率、还款方式均以借款借据为准。借款借据作为本合同的组成部分，具有同等法律效力。合同项下约定借款月利率为10.25‰，贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，采用固定利率即以合同约定的贷款利率为准，不因任何原因进行调整。合同项下借款按月结息，合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定。 同时，被告杨芙蓉、刘馨明、刘足、刘妮、刘琼又与原告签订了合同编号为：新信联(营业部)最高额抵字（2014）第065号《最高额抵押合同》。合同约定：抵押权人新化县农村信用合作联社；抵押人杨芙蓉、刘馨明、刘足、刘妮、刘琼。合同所抵押担保的主债权合同编号为新信联（营业部）最高额借字（2014）第065号《最高额借款合同》，抵押人自愿为债务人自2014年11月20日至2017年11月20日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额人民币2800000元提供担保；合同期间和最高余额内发生的业务、币种不限，抵押人对发生的债务均承担担保责任。抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提供收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用和其他应付的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。抵押人杨芙蓉、刘馨明、刘足、刘妮、刘琼同意以下列财产作为抵押物：位于新化县上梅镇城西路大市场商住楼**，所有权证为：房权证新房字第S02133**、新房共字第B02306号的1层、2层、3.4.5层；国有建筑面积共为883.7平方米，国有土地使用为：新政国用（2001）字第011331020号。以及位于新化县上梅镇西街工农河西侧的两套住宅，分别为：房房权证新房字第S012073**、有土地使用证号为新政国用（2000）字第011116146号；房权房权证新房字第S011150**、土地使用证号为新政国用（2000）字第011116145号。上述抵押物暂作价人民币445万元整，最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。同时约定，任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，剩余价款用于提前清偿本合同所担保的未到期的债务，或向抵押人与抵押权人商定的第三人提存。上述“期限届满”包括抵押权人依照国家法律、法规规定或主合同的约定宣布主合同项下债务提前到期的情形。抵押人为两人以上的，抵押权人行使抵押权时有权处置任一或各个抵押人的抵押物。2014年11月21日原、被告已经依法将上述抵押物在新化县房地产管理局、新化县国土资源局办理了抵押登记，他项权利人为新化县农村信用合作联社。2014年11月20日，被告杨芙蓉、刘馨明、刘足、刘妮、刘琼与原告签订了《最高额保证合同》，自愿为王鑫自2014年11月20日至2017年11月20日止，在280万元的最高余额内，债权人依据与王鑫签订的借款合同而享有的对债务人的债权，同时约定本合同保证方式为连带责任保证，合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任。保证范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、赔偿金及实现债权相关费用等。 2014年11月25日，被告王鑫、刘琼向原告出具借据一张，借据上约定借款金额为2800000元，借款期限为从2014年11月25日起至2017年10月20日止，借款利率10.25‰。尔后，原告依法向被告发放了相应贷款。借款发放后，被告支付利息至2016年6月20日止，到期后再未偿还本金和利息，经原告工作人员多次催收无果，原告遂向本院提起诉讼。经核算，截至2019年4月10日，被告王鑫、刘琼尚欠原告借款本金2800000元、利息（包括逾期加收利息）1132501元。 判决的理由与结果 本院认为，原告湖南新化农村商业银行股份有限公司与被告王鑫、刘琼签订的《最高额借款合同》以及与杨芙蓉、刘馨明、刘妮、杨克明、刘琼、刘足签订的《最高额抵押合同》，与杨芙蓉、刘馨明、刘妮、杨克明、刘足《最高额保证合同》均是当事人真实意思的表示，内容符合法律规定，是合法有效的民事法律行为，受法律保护。尽管被告辩称签订《最高额抵押合同》时刘妮和杨克明不在现场亦未本人签名，但没有提交证据证明，故此答辩观点本院不予采纳。最高额借款合同项下，王鑫、刘琼在原告处借款2800000元并出具借据，对借款本金、利率、还款期限等均有明确约定，应按照约定履行按期还本付息的义务，但其迟延履行未还款付息，违反了合同义务，应当依照约定承担偿还借款本金、支付利息及逾期利息的责任。关于逾期利息，原告主张在约定利率基础上加收30%的罚息，本院认为合同双方对此作出了明确约定，且未超出《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中关于罚息利率问题的上限规定，依法应予以支持。同时，杨芙蓉、刘馨明、刘妮、杨克明、刘足以其位于新化县上梅镇城西路大市场商住楼一栋，所有权证为：房权证房权证新房字第S02133**、字第B02306号的1层、2层、3.4.5层；国有建筑面积共为883.7平方米，国有土地使用为：新政国用（2001）字第011331020号以及位于新化县上梅镇西街工农河西侧的两套住宅，分别为：房权证新房权证新房字第S012073**、使用证号为新政国用（2000）字第011116146号；房权证新房房权证新房字第S011150**、用证号为新政国用（2000）字第011116145号进行了抵押，并在新化县房地产管理局和新化县国土资源局依法办理了抵押物登记手续，原告作为该抵押财产的抵押权人，具备法律规定的优先受偿条件，故原告主张该抵押物的优先受偿理由成立，本院予以支持。被告杨芙蓉、刘馨明、刘妮、杨克明、刘足与原告签订的最高额保证合同，合法有效，合同对保证范围、保证期间、主债权的确定等进行了约定，双方当事人应予遵守，故原告要求杨芙蓉、刘馨明、刘妮、杨克明、刘足对王鑫所欠借款本息负连带偿还责任的诉讼请求，本院应予支持。被告王鑫认为杨芙蓉、刘馨明、刘妮、杨克明、刘足不应承担抵押义务和担保责任，无证据支持，本院不予采纳。被告杨芙蓉主张仅对借款本金280万元承担抵押偿还义务的答辩观点，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。被告王鑫、刘琼、刘馨明、刘妮、杨克明、刘足经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。基此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十八条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告王鑫、刘琼于本判决生效起三日内共同偿还原告湖南新化农村商业银行股份有限公司借款本金2800000元，以及计算至2019年4月10日止的借款利息及逾期加收利息1132501元，之后利息以借款本金2800000元为基数，按月利率10.25‰加收30%计算，支付至借款清偿之日止。 二、被告王鑫、刘琼未按本判决履行还款义务时，处置被告杨芙蓉、刘足名下位于新化县上梅镇城西路大市场16号一栋房屋【房权证新房字房权证新房字第S02133**、02306号，新政国用（2001）字第011331020号】，被告刘琼、刘妮名下位于上梅镇城西街工农河西侧的一套住宅【新房字第S0【新房字第S012073**000）字第011116146号】以及被告刘馨明名下位于新化县上梅镇城西街工农河西侧的一套住宅【新房字第S01【新房字第S011150**00）字第011116145号】，由原告湖南新化农村商业银行股份有限公司在债权范围内优先受偿。 三、被告杨芙蓉、刘馨明、刘妮、杨克明、刘足对被告王鑫、刘琼所欠原告湖南新化农村商业银行股份有限公司的上述借款本息承担连带偿还责任。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费38260元，财产保全费5000元，合计43260元，由被告王鑫、刘琼、杨芙蓉、刘馨明、刘妮、杨克明、刘足负担 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。 审 判 长 曾 铮 人民陪审员 曾 利 人民陪审员 伍理章 二〇一九年十一月二十九日 法官 助理 聂 俊 书 记 员 曹玉婷 附相关法律条文： 对《中华人民共和国合同法》的适用 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 对《中华人民共和国担保法》的适用 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 对《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》的适用 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 对《中华人民共和国民事诉讼法》的适用 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。