黑龙江省九三人民法院民 事 判 决 书（2019）黑8110民初1281号原告：中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司，住所地黑龙江省齐齐哈尔市建华区卜奎大街90号。负责人：李志勇，该分公司总经理。委托诉讼代理人：程丽伟，女，该公司助贷险部经理。被告：王世刚，男，1969年12月2日出生，汉族，黑龙江省查哈阳农场粮油加工厂职工，住黑龙江省甘南县。被告：张春艳，女，1972年1月20日出生，汉族，无职业，户籍所在地黑龙江省甘南县。原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司（以下简称人民财险齐齐哈尔市分公司）与被告王世刚、张春艳保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险齐齐哈尔市分公司的委托诉讼代理人程丽伟、被告王世刚到庭参加诉讼，被告张春艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财险齐齐哈尔市分公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告立即归还原告代偿款46391.53元；2.要求被告支付未付保费4533.94元（计算至2018年10月30日）；3.要求被告向原告支付上述款项自2018年8月10日起至全部款项还清之日止的违约金，按每日千分之一计算；4.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求第3项：要求被告以全部赔偿款和未付保险费（46391.53元+4533.94元=50925.47元）为基数，按每日千分之一计算，向原告支付自2018年10月30日起至全部款项还清之日止的违约金（计算至2019年8月31日违约金为15481.34元）。事实和理由：2017年7月5日，原告与被告王世刚签订个人信用贷款保证保险单，原告为王世刚与中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行（以下简称农行××区支行）签订的《个人借款担保合同》提供保证保险，保险合同约定：“保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费按月交付，每月为1251.30元。保险人（原告）赔偿后，投保人（被告）需向保险人（原告）归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按日千分之一标准计算违约金。”王世刚于2017年7月10日与农行市区支行签订《个人借款担保合同》，贷款金额66000.00元，共36期。农行市区支行于2017年7月10日向王世刚发放贷款合同项下贷款66000.00元。2018年8月10日开始，王世刚未正常偿还贷款本息、保费。2018年10月30日，王世刚未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对王世刚拖欠农行市区支行的贷款本息46391.53元进行理赔。2018年11月5日，农行市区支行向原告出具代偿债务确认书及代偿债务通知书，确认收到理赔款46391.53元。根据保险合同约定，在原告履行了赔偿责任之日后，超过30日，被告未向原告赔偿全部款项构成违约，请求法院维护原告的合法权益。王世刚辩称，被告并没有看到保单，当时签的不是保单，跟保险公司签的借款协议，2018年7月份，被告王世刚要求向银行一次性还款，当时必须通过保险公司，保险公司不同意还款，告知需要下个月还款，后期告知被告必须提前一周申请全额还款，等到时间申请的时候，被告的米厂就出事了，就没办上这个事，后期就违约了。对欠银行贷款的本息没有异议。对日千分之一的违约金有异议,认为数额过高。这个贷款用于齐齐哈尔农垦艳双米业有限公司生产使用，该笔贷款与张春艳无关。张春艳未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，原告提交的个人征信授权书、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人担保借款合同、借款凭证、理赔确认书、代偿债务确认书、代偿债务通知书、结清业务凭证、还款流水、保费缴费记录、非车险全打保单批单，本院予以确认并在卷佐证。2017年7月5日，原、被告签订个人信用贷款保证保险保险单，原告为被告在农行××区支行签订的《个人借款担保合同》提供保证保险，保险合同约定：“保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费按月交付，每月为1251.30元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”2017年7月10日，王世刚与农行××区支行签订《个人借款担保合同》，贷款金额66000.00元，共36期。农行××区支行于当日向王世刚发放贷款66000.00元。从2018年8月10日开始，王世刚未向农行××区支行偿还贷款本金及支付利息，也未向原告支付保险费。2018年10月30日，王世刚未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对王世刚拖欠农行××区支行的贷款本息46391.53元进行理赔。2018年11月5日，农行××区支行向原告出具代偿债务确认书及代偿债务通知书，确认收到理赔款46391.53元。至今被告王世刚未偿还原告理赔款46391.53元，拖欠原告保险费4533.94元，合计50925.47元。本院认为，原、被告之间签订的保险合同是双方当事人真实的意思表示，内容合法有效，本院予以确认。原、被告双方应当按照合同的约定，全面履行各自的义务。原告在被告未按与农行××区支行签订的借款合同的约定履行偿还贷款义务时，原告依保证保险合同的约定，承担了保险责任，向农行××区支行进行了理赔。根据原、被告之间的保证保险合同约定，原告（保险人）赔偿后，被告（投保人）需向原告（保险人）归还全部赔偿款项和未付保费，被告王世刚未按双方约定履行上述义务，已构成违约。故对原告要求被告王世刚归还全部赔偿款项46391.53元，支付保险费4533.94元，本院予以支持。关于原告主张的违约金问题，根据保证保险单“特别约定”处记载，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，现原告要求被告以尚欠全部款项为基数，从赔偿当日开始计算，按每日千分之一缴纳违约金，被告抗辩违约金约定数额过高，结合本案案情及原告的损失情况，应适当降低，本院酌定按照月利率2%计算违约金，以50925.47元为基数，从2018年10月30日起计算至判决所确定的自动履行期内的实际给付之日。关于原告要求被告张春艳承担共同还款责任问题。原告提出王世刚与张春艳是夫妻关系，应当是夫妻共同债务，应当共同偿还。被告王世刚提出虽然当时与张春艳是夫妻，但张春艳只是一个联系人，该笔贷款用于米厂生产经营，并没有用于家庭生活和个人消费。本院认为，本案系保证保险合同纠纷，向人民财险齐齐哈尔市分公司投保的投保人是被告王世刚，根据合同的相对性原则，张春艳并不是保证保险合同的相对人，故张春艳不应当承担共同还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王世刚向中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司归还赔偿款46391.53元，支付保险费4533.94元，支付2018年10月30日至判决确定的自动履行期内的实际给付之日的违约金（以50925.47元为基数，按月利率2%计算至2019年8月31日为10219.04元），于本判决生效之日起十日内履行完毕；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费费1460.00元，减半收取计730.00元,由中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司承担66.00元，由王世刚承担664.00元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省农垦中级法院。审判员  王君章二〇一九年十一月二十二日书记员  王晓楠