浙江省杭州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙01民终4501号 上诉人（原审被告）：厉爱华，女，1981年5月9日出生，汉族，住江苏省滨海县。 上诉人（原审被告）：厉冬梅，女，1974年12月11日出生，汉族，住安徽省霍邱县。 被上诉人（原审原告）：浙江凝睿汽车销售服务有限公司，住所地浙江省杭州市余杭区良渚街道通运路****。 法定代表人：杨珠文，执行董事。 委托代理人：周鹏程，系公司工作人员。 上诉人厉爱华、厉冬梅因与被上诉人浙江凝睿汽车销售服务有限公司（以下简称凝睿公司）合同纠纷一案，不服杭州市拱墅区人民法院（2018）浙0105民初7521号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年5月17日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 厉爱华、厉冬梅上诉请求：1.撤销原判决，依法改判或事实和理由：一审法院认定事实不清，认定判决厉爱华需归还75097.59元是错误的。1.厉爱华贷款金额是80000元，厉爱华已归还10个月贷款，每个月2782元（其中手续费241元），已共归还贷款合计27820元，厉爱华每个月都打入到工商银行信用卡上，由凝睿公司代扣。厉爱华尚欠贷款52180元，而一审判决认定75097.59元是明显错误的（详见还款流水）。凝睿公司每个月收取手续费241元，不符合法律规定，应该在利息中冲抵，凝睿公司在签订协议时没有告知厉爱华每月归还金额中有手续费241元，凝睿公司明显有欺诈行为，凝睿公司是套路贷。凝睿公司仅让厉爱华签订一份合同，厉爱华没有合同。2.厉冬梅不承担连带清偿责任，厉冬梅仅是对厉爱华住址提供担保，仅证实厉爱华住在苏州市漕湖花园小区，未提供对贷款担保，所以厉冬梅不承担连清偿责任。综上所述，一审法院认定事实不清，请求二审法院查明事实，发回重审或依法改判。 凝睿公司辩称：1.依据《信用卡透支分期付款担保服务合同》、《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》以及还款流水综合认定，厉爱华从银行透支的本金为91496元（其中包含80000元的车价尾款和11496元的担保服务费），手续费为8692.11元，因此若厉爱华每月按期还信用卡，共需还的金额为100188.11元，而并非厉爱华所理解的80000元。2.厉爱华在第9期之前在正常还款，共计还款金额为22450元，并非厉爱华所说的归还了27820元，这是厉爱华自己记不清还款金额所致。从第10期之后厉爱华没有任何还款行为，凝睿公司分别于2016年10月25日向艮山支行代偿了15034.78元，2017年2月22日代偿了60062.81元，共计75097.59元，凝睿公司提交的代偿证明可以证明此代偿事实，因此，一审法院认定事实正确，厉爱华称判决归还凝睿公司本金75097.59元错误没有任何事实依据。3.厉爱华每月的还款是直接归还到了信用卡中，并非由凝睿公司代扣。4.每个月241元的手续费是由银行收取，并非凝睿公司收取；且总共的手续费8692.12元分期支付已在《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》7.1条中明示，厉爱华也签字表示了确认；在2017年2月18日银行宣布债务提前到期后，后续19期的手续费并未实际收取，厉爱华不应将手续费与应向凝睿公司支付的资金占用费混为一谈。5.凝睿公司与厉爱华所签的合同一式两份，各自留存一份，厉爱华自己保管合同不力，不应将此归咎于凝睿公司。6.依据《信用卡透支分期付款担保服务合同》第10-1条，厉冬梅是作为厉爱华债务的连带责任保证人，因此应当承担连带清偿责任。综上，原审判决认定事实清楚，请求二审人民法院驳回上诉，维持原判。 凝睿公司向一审法院起诉请求：1.厉爱华返还凝睿公司代偿款75097.59元；2.厉爱华向凝睿公司支付利息20863.21元（暂从垫付之日第二日起按垫付款本金的日利率万分之六计算至2018年5月7日止，此后要求按此标准计算至代偿款结清之日止）；以上一、二项共计95960.8元；3.请求厉冬梅对厉爱华的上述债务承担连带清偿责任。4.厉爱华和厉冬梅承担本案所有的诉讼费用。 一审法院认定事实：凝睿公司与厉爱华和厉冬梅于2015年9月2日，签订了《信用卡透支分期付款担保服务合同》，约定厉爱华为购买汽车，委托凝睿公司提供办理信用卡透支贷款的服务，且要求由凝睿公司为其信用卡透支贷款提供连带责任担保；合同另约定厉爱华未能按时还款，导致凝睿公司代偿的，厉爱华应当立即归还凝睿公司相应代偿款，并自凝睿公司代偿之日起按每日千分之一的利率标准向凝睿公司支付相应资金占用费；厉冬梅为厉爱华的上述债务向凝睿公司提供连带责任保证，担保范围包括但不限于凝睿公司因厉爱华违约向银行承担的保证责任、凝睿公司承担的经济损失、修复费用、追讨费用、垫款利息等。2015年10月10日，厉爱华与中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》，由厉爱华向银行申请信用卡透支资金91496元，分36期（一月为一期）偿还。凝睿公司作为共同偿债责任人向银行承诺对厉爱华的该笔透支资金承担共同还款责任。银行放款后，因厉爱华的违约行为，银行宣布厉爱华的透支资金债务提前到期，并要求凝睿公司代为清偿厉爱华的透支资金债务。为此，凝睿公司分别于2016年10月25日垫付了15034.78元，2017年2月22日垫付了60062.81元，合计75097.59元。至今，厉爱华未向凝睿公司履行还款义务，厉冬梅亦未承担连带担保责任。 一审法院认为，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、厉爱华于判决生效之日起十日内支付凝睿公司代偿款75097.59元及利息20863.21元（利息暂算在2018年5月7日，自2018年5月8日起的利息损失以未支付代偿款为基数，按照每日万分之六的利率标准计算至实际付清之日止）；二、厉冬梅对厉爱华的上述第一项付款义务承担连带清偿责任。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2199元，由厉爱华负担、厉冬梅承担连带责任。 二审中，当事人没有提交新证据。 本院除对原审法院认定的事实予以确认外，另查明：厉爱华的从中国工商银行取得的91496元信用卡透支资金，凝睿公司收取了11496元作为担保服务费。 本院认为，凝睿公司与厉爱华、厉冬梅签订的《信用卡透支分期付款担保服务合同》，除担保服务费部分外，其余内容合法有效。凝睿公司代厉爱华向银行清偿债务后，有权向厉爱华追偿。但是，凝睿公司不具有从事融资担保业务资质，向厉爱华收取11496元担保服务费于法无据，原审判决的代偿款本金和利息应作相应扣减。关于代偿款的资金占用利息，本院酌情调整为按年利率12%计算。依据《信用卡透支分期付款担保服务合同》第10-1条的约定，厉冬梅应对厉爱华的债务承担连带责任。综上，厉爱华的部分上诉请求依据充分，本院依法予以支持。厉冬梅的上诉请求依据不足，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、撤销杭州市拱墅区人民法院（2018）浙0105民初7521号民事判决； 二、厉爱华于本判决生效之日起十日内支付浙江凝睿汽车销售服务有限公司代偿款63601.59元及利息损失9448.58元（暂计至2018年5月7日，此后利息损失按照年利率12%计算至实际付清之日止）； 三、厉冬梅对厉爱华的上述债务承担连带责任； 四、驳回浙江凝睿汽车销售服务有限公司的其余诉讼请求。 如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费2199元，由浙江凝睿汽车销售服务有限公司负担525元，厉爱华、厉冬梅负担1674元；二审案件受理费373元，由浙江凝睿汽车销售服务有限公司负担187元，厉爱华、厉冬梅负担186元。 本判决为终审判决。 审判长  朱晓阳 审判员  张 敏 审判员  程雪原 二〇一九年十一月十五日 书记员  周治平