广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0113民初11183号原告：中国××银行股份有限公司广州××支行，住所地广州市番禺区。法定代表人：陈××。委托诉讼代理人：潘培豪，广东信耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁碧文，广东信耀律师事务所律师。被告：胡××，男，1974年6月6日出生，汉族，户籍地广州市花都区。被告：欧阳××，女，1980年9月12日出生，汉族，户籍地广州市番禺区。委托诉讼代理人：胡××，系被告丈夫，本案被告之一。原告中国××银行股份有限公司广州××支行(以下简称“××银行××支行”)诉被告胡××、欧阳××金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告××银行××支行委托诉讼代理人梁碧文，被告胡××、被告欧阳××的委托诉讼代理人胡××到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告××银行××支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告胡××、被告欧阳××签订的编号：24××1《个人购房借款／担保合同》；2.请求判令被告胡××清偿原告贷款本金人民币2289021.33元及至清偿全部贷款本金日止的利息、罚息、复利，（暂计至2019年7月21日止的利息、罚息、复利合计人民币31105.64元）；3.请求判令被告胡××支付原告为实现债权垫付的律师费58003元；4.请求判令被告欧阳××对上述债务承担连带清偿责任；5.请求判令原告对被告胡××、被告欧阳××共同所有的抵押物：广州市番禺区××镇××路×梯103享有优先受偿权，被告胡××、被告欧阳××不能清偿上述债务时，原告有权处分抵押物并优先受偿；6.请求判令被告承担本案的全部诉讼费、保全费。事实与理由：2018年6月22日，原告与被告签订编号：244××1《个人购房借款／担保合同》，该合同约定由原告向被告发放231万元个人二手住房购置贷款，贷款用于购买座落于广州市番禺区××镇××路×梯103，贷款期限为360个月，贷款利率按中国人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率上浮10％确定，每月等额本息还款，逾期罚息利率在利率基础上加收50％确定。担保方式为抵押，抵押物为广州市番禺区××镇××路×梯103。该合同亦约定了原告与被告其他相关的权利、义务。被告欧阳××作为抵押物共有人在合同上签名确认。以上合同签订后，抵押物已于2018年7月26日办妥他项权预登记。原告于2018年8月17日依约向被告胡××放款231万元。被告胡××和被告欧阳××为夫妻关系。自2019年5月起，被告出现逾期还款，构成违约，原告经多次催收未果。综上，根据《合同法》、《民法通则》及相关法律法规，诉请法院判如所请。被告胡××、欧阳××共同辩称，原告所述的事实与理由基本属实，对欠款时间没有异议，确认我方自2019年5月起欠供款，但对计算的罚息、复利有意见。我方希望能调解，因为胡××是在深圳做物流行业的，因受政策冲击很大，公司出了问题，亏损比较严重，经济链断了，需要资金结清员工工资、债权债务后才能处理本案所涉的欠款，希望原告方给予我方宽限一段时间，我们一定会恢复正常还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院认定如下：涉讼房屋位于广州市番禺区××街××路×梯103，登记权属人为胡××、欧阳××，抵押权人为××银行××支行，债权数额2310000元，抵押权登记时间2018年7月26日。2018年6月22日，胡××（借款人）、××银行××支行（贷款人）以及胡××、欧阳××（抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：244××1），约定由胡××向××银行××支行贷款2310000元，贷款期限360个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；贷款利率发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式包括但不限于“贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及以前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”；借款人按照月等额本息偿还贷款本息，自愿选择每月15日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收50%。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为涉讼房屋；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款展期，借款人不能按期归还本合同项下贷款，需要办理贷款展期时，应在贷款到期前一个月向贷款人提出书面申请，经贷款人审批同意展期的，双方另行签订展期协议。如贷款人不同意展期，则借款人仍应按合同约定偿还贷款本息。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以采取下列或多项措施：……④宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还项及所产生的利息、罚息及其他费用；⑤解除合同……。如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用;等其他约定。2018年7月26日，广州市国土资源和规划委员会向××银行××支行核发了不动产登记证明，记载涉讼房屋抵押给××银行××支行，抵押债权额为2310000元；抵押编号：20××4。2018年8月17日，××银行××支行向胡××、欧阳××出具《借款凭证》并发放贷款2310000元，载明个人二手住房购置贷款，贷款到期日2048年8月17日，每月15日等额还款，基准利率4.9%、上浮10%，利率变动周期按次年1月1日变动，当期执行利率5.39%，逾期年利率8.085%、逾期浮动值50%。胡××、欧阳××为夫妻关系，于2012年1月20日登记结婚，共同居住使用涉讼房屋。因胡××、欧阳××未按合同约定履行供款义务，××银行××支行遂于2019年8月30日向本院提出本案诉讼，并在诉讼中对涉讼房屋进行了查封保全。为证明胡××、欧阳××逾期还款的事实，××银行××支行向本院提供了20180817-20191021交易期间的供款账户流水明细，载明胡××贷款账号内，截至2019年10月21日止，欠付贷款本金余额2289021.33元（其中欠供6期贷款本金16232.37元）及欠付利息、罚息、复利合计62937.97元（其中欠付6期正常利息61501.66元）。胡××、欧阳××确认自2019年5月始逾期未履行还款义务，表示对上述数额在庭后核对，但此后并未提出相反意见和证据。为证明因本案诉讼发生律师服务费用的事实，××银行××支行向本院提供了《法律服务委托代理合同》，载明广东信耀律师事务所接受××银行××支行的委托，约定就本案律师代理人实行固定金额58003元，支付实行完全风险代理方式即前期不支付任何代理费，根据计费标的额回收结果按上述标准支付代理费。对此，胡××、欧阳××不予认可，认为律师费太高亦不应由其承担。庭审中，胡××、欧阳××提出给予半年时间筹备资金还款，希望上述合同能继续履行，申请庭后调解。××银行××支行的委托代理人为一般代理权限。本院据此给予了双方庭后七天的调解时间，但至期满未有调解结果。本院认为：××银行××支行与胡××以及作为抵押人胡××、欧阳××所签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：244201820321）是各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。在案证据和陈述证实，××银行××支行依约向胡××发放了贷款，已履行上述合同约定的义务。胡××未能如期偿还贷款本息，截至2019年10月21日尚欠贷款本金2289021.33元及利息、罚息、复利62937.97元，其行为已构成违约。现胡××连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，已达到上述合同约定的解除条件，故对于××银行××支行提出解除《个人购房借款/担保合同》的诉请，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，工行××支行要求胡××偿还剩余借款本金2289021.33元的诉请，本院予以支持。关于利息问题，××银行××支行提供了胡××名下供款账号明细证实截至2019年10月21日所欠利息、罚息、复利合计62937.97元；在2019年10月22日后，以贷款余额本金2289021.33元为基数计算罚息、以欠付合同期内利息61501.66元为基数计算复利，按照合同约定计算标准自2019年10月22日起计付至清偿款日止，其中罚息不计收复利，且计算利息、罚息、复利的标准之和以年利率24%为限。关于××银行××支行要求对涉讼房屋处置所得价款享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力，未经登记，不发生效力；以建筑物和其他土地附着物以及正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立；债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。胡××、欧阳××提供涉讼房屋作为《个人房产抵押贷款合同》项下贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。××银行××支行作为抵押权人，在其债务未受清偿的情况下，通过处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。关于律师费用的问题。在案证据仅显示，××银行××支行因本案诉讼与广东信耀律师事务所订立了《法律服务委托代理合同》，合同约定的以风险代理方式支付律师费，而该笔律师风险代理费用并未实际发生，故对××银行××支行主张律师费58003元，本院不予支持。关于欧阳××的连带责任问题。因购买涉讼房屋并申请按揭贷款，发生在胡××、欧阳××婚姻存续期间，胡××、欧阳××亦表示涉讼房屋为双方共同居住使用，故涉讼房屋贷款系属家庭生活所需所负债务，对于胡××因上述合同所负银行债务，欧阳××应负连带责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决如下：一、解除原告中国××银行股份有限公司广州××支行与被告胡××签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：244201820321）；二、被告胡××应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国××银行股份有限公司广州××支行偿还贷款本金2289021.33元及利息、罚息、复利（分段计算：1.暂计至2019年10月21日为62937.97元。2.自2019年10月22日起至实际清偿之日止，罚息以2289021.33元为基数、复利以61501.66元为基数，均按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%再加收50%计算；其中罚息不计收复利，且计算利息、罚息、复利的标准之和以年利率24%为限）；三、原告中国××银行股份有限公司广州××支行对被告胡××、欧阳××名下位于广州市番禺区××街××路×梯103的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；四、被告欧阳××对被告胡××上述第二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国××银行股份有限公司广州××支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12913元，由原告中国××银行股份有限公司广州××支行负担315元、被告胡××和欧阳××负担12598元；本案财产保全费5000元，由被告胡××和欧阳××负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  冯静雯二〇一九年十一月五日书记员  何绮静