四川省仪陇县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1324民初2596号 原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住深圳市福田区福田街道金田路**荣超大厦****。统一社会信用代码：914403000515489145。 法定代表人：蒋维成。 委托诉讼代理人（特别授权）：邓圣陶，四川鑫中云律师事务所律师。 被告：陈光明，男，1990年4月22日出生，汉族，住四，住四川省仪陇县div> 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司与被告陈光明追偿权纠纷一案，本院于2019年7月25日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的委托诉讼代理人邓圣陶到庭参加诉讼，被告陈光明经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告陈光明偿还原告代为支付的代偿款7240.05元；2.被告陈光明支付代偿款利息，以7240.05元为本金，按年利率6%为标准从原告代偿之日（2018年5月8日）起计算至清偿完毕之日止；3.本案实现债权的费用、诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年1月4日，被告陈光明为购买南充市高坪区飞宇通讯鹤鸣东路店的手机苹果6plus而寻求借款，与借款服务中介——深圳普惠快信金融服务有限公司签署《个人借款申请表》、《授权委托书》等文书，授权普惠快信以被告名义借款。依据被告授权，深圳普惠快信金融服务有限公司通过北京弘合柏基金金融信息服务有限责任公司运营的互联网金融“有利网”平台签署借款协议进行借款，约定借款4671元，其中商品价款3460元（由商家收取），借款管理费1211元（深圳普惠快信金融服务有限公司及第三方服务方收取），并由原告承担连带担保责任。2016年1月4日，被告陈光明从商户处领取该商品，《借款协议》实际履行。后被告未依约还款，致原告于2018年5月8日为其向出借人代偿了借款合同项下的全部款项共计7240.05元（代偿款计算标准：借款本金*年利率24%/360*逾期天数）。经催收，被告陈光明至今未偿还原告代偿款项。故原告起诉至本院请求判决支持其上述诉讼请求。 被告陈光明未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年1月4日，被告陈光明为购买南充市高坪区飞宇通讯鹤鸣东路店的手机苹果6plus而寻求借款，与借款服务中介——深圳普惠快信金融服务有限公司签署了《个人借款申请表》，申请借款3460元。约定分18期（月）还款，月还款额为346元，首期还款日为2016年2月3日。深圳普惠快信金融服务有限公司向被告出具的《还款提示单》显示的借款金额及还款方式与之完全相同。双方并签订《个人借款合同条款与条件》，其中约定借款本金为个人借款申请表所列“借款金额”及客户服务供应商收取的借款管理费之和。每月还款金额中包括本金、利息及应支付给深圳普惠快信金融服务有限公司的客户服务费。 同日，陈光明签订《授权委托书》（格式条款），授权深圳普惠快信金融服务有限公司代为其寻找出借人，代为其签署借款合同，深圳普惠快信金融服务有限公司向被告收取客户服务费等费用。后深圳普惠快信金融服务有限公司将被告推荐至互联网金融“有利网”平台，经该平台复核通过后，有利网为其匹配相应的出借人及出借资金。匹配成功后，依据被告授权，由深圳普惠公司、被告、出借方、原告（担保方）、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司等多方共同签署《有利网借款协议》（格式条款且为电子版本），约定了被告借款金额为4671元，原告对被告相关债务承担连带保证责任，担保责任范围为借款方的借款本金利息、逾期利息、违约金以及因借款方提前还款产生的提前结清补偿金，以及为实现该权利所支出的全部费用。被告如期偿还借款共计2期（每期376元）后未再偿还，致原告依据担保条款于2018年5月8日向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司代偿剩余本金、利息等合计7240.05元。 本院认为，依法成立的合同，对双方当事人具有约束力，当事人应当按照合同的约定履行自己的义务。被告陈光明委托深圳普惠快信金融服务有限公司向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司经营的有利网平台上的出借人借款，原告提供连带保证责任，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。原告代偿的金额中符合法律规定的部分有权向被告追偿。 通过互联网金融借款购买商品系近年来出现的新的商业模式，但是不管何种商业模式，均不得规避法律的禁止性规定，通过增加中介环节收费的形式，变相地增加借款人的利息，超过法律及司法解释规定的利率上限。 《有利网借款协议》约定了被告借款金额为4671元，但被告签字确认的《个人借款申请表》、《还款提示单》均显示借款金额仅为3460元，虽《个人借款合同条款与条件》中约定借款本金为个人借款申请表所列“借款金额”及客户服务供应商收取的借款管理费之和，《有利网借款协议》也系被告授权深圳普惠快信金融服务有限公司签订，但上述委托书及协议均系格式条款，对被告明显不利的条款未向被告释明、提示，严重违背诚实信用原则，应非被告的真实意思表示；原告称上述两处借款本金额之差为借款管理费，但无证据证实对借款管理费数额有明确约定，故本院确认借款本金为3460元。因约定分18期（月）还款，月还款额为346元，被告按月利率3%（即年利率36%）偿还的借款利息，没有违反法律禁止性规定，本院予以确认；但是超过月利率3%（即年利率36%）的部分，参照四川高院《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》第35条：“借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的该部分的利息的，或者要求将已支付的该部分利息冲抵尚未偿还的本金的，人民法院应予支持”的规定，本院依法对被告已经向原告支付的超过年利率36%的部分冲抵尚未归还的本金。原告称其履行的担保责任范围包括借款本金、利息、逾期利息、违约金以及因借款方提前还款产生的提前结清补偿金，以及为实现该权利所支出的全部费用，但其总和亦不能超过法定保护上限。据此计算如下：                            还款时间                       还款前             本金                       借款利息                       偿还金额                       折抵本金                       剩余本金                               2016年2月                       3460                       103.80                       376                       272.20                       3187.80                               2016年3月                       3187.80                       95.63                       376                       280.37                       2907.43                由此得出，被告未偿还本金为2907.43元，因未偿还部分利率不能超过年利率24%，故原告代偿金额应以此为基数，以此利率为标准，从2016年4月3日计算至代偿之日即2018年5月8日，计算得出为本息合计为4361.15元。之后的利率应以年利率6%标准计算至实际付清之日止。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七条、一百四十三条，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告陈光明在本判决书生效之日起十五日内支付原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款4361.15元及利息（利息的计算方式为：以本金4361.15元为基数，按年利率6%标准从2018年5月9日计算至实际付清之日止）。 二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费50元，公告费300元，由被告陈光明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长  王光学 人民陪审员  姚坤勇 人民陪审员  唐 晶 二〇一九年十一月十一日 书 记 员  叶君兰