河南省西峡县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1323民初3765号原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司，住所地:重庆市黔江区城西八路**，统一社会信用代码：91500114MA5UB98U47。法定代表人：刘冬文，该公司经理。委托诉讼代理人：丁晓宇，男，汉族，生于1992年10月29日，户籍地：内蒙古通辽市开鲁县，现住西峡县，该公司员工。特别授权代理。委托诉讼代理人：王磊，男，汉族，生于1982年8月13日，户籍地：西峡县，现住西峡县，该公司员工。特别授权代理。被告：程立猛，男，汉族，生于1978年12月13日，住西峡县。被告：杨金楼（被告程立猛妻子），女，汉族，生于1979年8月7日，住西峡县。被告：王金东，男，汉族，生于1966年9月13日，住西峡县。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司（以下简称“中和农信公司”）诉被告程立猛、杨金楼、王金东小额借款合同纠纷一案，本案于2019年9月24日立案后，适用简易程序于2019年11月15日公开开庭进行了审理。原告中和农信公司委托诉讼代理人丁晓宇和被告程立猛到庭参加诉讼，被告杨金楼、王金东经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中和农信公司向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告程立猛和共同借款人杨金楼共同偿还本金22032元，利息1103元，逾期利息5453元（本金4263元自2018年9月5日至2019年8月3日；本金4334元自2018年10月5日至2019年8月3日；本金4405元自2018年11月5日至2019年8月3日；本金4478元自2018年12月5日至2019年8月3日；本金4552元自2019年1月5日至2019年8月3日；利率均为日利率万分之五），总计28588元。2.请求判令担保人王金东对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任。3．被告承担诉讼费用。事实和理由：原告与三被告于2018年1月7日签订借贷合同，合同签订后原告如约支付借款，被告程立猛和杨金楼从2018年9月5日起未按合同约定偿还借款，经多次催收拒不还款，截止2019年8月3日尚欠借款本金22032元、利息1103元以及逾期利息5453元，总计28588元被告拒不偿还，原告为维护其权益提起本案之诉。被告程立猛辩称，1.对原告出示证据的真实性无异议。原告于2018年1月8日将50000元借款交付程立猛，程立猛按照双方约定的还款账户每月按期还款至第七期，此时原告扣款失败造成被告程立猛征信污点并上了中国人民银行的黑名单。原告打电话让被告换卡，被告认为自己是按照合同约定的还款账户进行还款没有换卡，造成被告被起诉。2.原告要求的利息过高，按照原告向程立猛发放贷款的日期，次月还款时间应为2018年2月8日，但是原告提供的次月还款时间是2018年2月5日，依此类推原告要求的每期还款时间均提前，程立猛因此多偿还了部分利息。请法院依法处理。被告杨金楼、王金东未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据材料。本院根据当事人的陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2018年1月7日，原告中和农信公司与三被告签订借贷合同和借款发放与还款计划确认书，被告程立猛和杨金楼作为借款人在合同和确认书上签字捺印，被告王金东作为保证人在借贷合同及确认书上签字捺印，合同约定被告程立猛和杨金楼从原告处借款伍万元，借款期间从2018年1月7日至2019年1月5日，借款利率为1.65%／月，原告将借款汇付到程立猛的邮政储蓄银行账户（账号：62×××65），借款本息共分12期偿还，还款方式具体见《借款发放与还款计划确认书》（等额本息还款方式），王金东对全部借款本金和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任，保证期间自本合同约定的借款期间届满日的次日起二年。借贷合同第七条约定：“违约处理1.乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利息按逾期金额每日9‰收取。甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金与利息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期。”借贷合同第十条约定：“协议的生效条件1.本合同自乙方收到借款资金之日起生效；2.本合同项下使用的《借款发放与还款计划确认书》等均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。”。该确认书约定的还款计划如下：第1期：还款日为2018年2月5日，本金为3802元，利息为770元，合计4572元…第8期：还款日为2018年9月5日，本金为4263元，利息为364元，合计4627元；第9期：还款日为2018年10月5日，本金为4334元，利息为293元，合计4627元；第10期：还款日为2018年11月5日，本金为4405元，利息为222元，合计为4627元；第11期：还款日为2018年12月5日，本金为4478元，利息为149元，合计为4627元；第12期：还款日为2019年1月5日，本金为4552元，利息为75元，合计为4627元。确认书第三条为：“授权业务人员邵硕（联系方式：134××××****），负责贷款回收，直至向借款人、共同借款人发出书面通知进行变更为止。若借款人指定账户扣款失败，可由业务人员从借款人处以现金方式收款，同时允许借款人、共同借款人通过指定账户将款项存入公司收款账户：重庆市中和农信小额贷款有限公司，开户银行名称：北京银行北辰路支行，银行账号：20000033891100015246415。”2018年1月8日，原告向程立猛上述邮政储蓄银行账户发放贷款50000元。原告于2018年2月5日、3月5日、5月5日通过被告程立猛的上述账户分别扣款4572元、4627元、4627元。2018年4月4日、6月6日、7月10日、8月5日被告程立猛分四次分别通过微信向其业务员邵硕转账4627元。2018年9月5日，被告程立猛在上述还款账户中存入4627元，自此分文未付。庭审中，被告程立猛对于原告代理人询问“2018年9月还款日后我公司工作人员多次电话及实地向借款人、共借人、担保人沟通此事（原告停止对借款人代扣，让借款人通过其他方式偿还借款），但遭到拒绝。是否知道此事？”，表示知道并告知原告工作人员钱仍在双方签订合同所约定的还款账户中。本院认为，原告与三被告签订的借贷合同及借款发放与还款计划确认书是各方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原告与被告程立猛及杨金楼之间形成小额借款的法律关系，原告与被告王金东之间形成保证合同的法律关系。三被告均应按合同及确认书的约定全面履行自己的义务，现被告程立猛支付本息至2018年8月5日，自此三被告本息未付，三被告已构成违约，故本院对原告请求被告程立猛、共同借款人杨金楼偿还借款本金22032元，并要求被告王金东对该本金承担连带保证责任的诉讼请求，依法予以支持。对于原告诉请要求借期利息和逾期利息的计算标准和数额，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。…”，双方对借期利率的约定符合法律规定，但其约定的逾期利率计算标准已超过年利率24%，因此本院将逾期利率调整为年利率24%，原告与被告程立猛均认可原告在2018年9月还款日后原告向被告多次催要借款本息，根据借贷合同第七条的约定，2018年9月5日视为逾期，故被告程立猛及杨金楼应自2018年8月6日起按照本金22032元月利率1.65%计付借期利息至2018年9月5日，即为363.53元；逾期利息自2018年9月6日起至2019年8月3日止按照本金22032元年利率24%，计算约为4846元。上述利息共计5209.53元，被告王金东对该利息承担连带清偿责任，对于原告诉请的此项过高部分本院不予支持。被告程立猛辩称原告向其放款的时间在合同签订之后，原告存在向被告多收取利息的行为，根据双方签订的借贷合同和还款计划确认书、被告的还款账户流水明细及微信转账记录，能够证实原告是按照计划确认书和借贷合同以实际发放本金的时间计算还款金额，故对其辩称理由本院不予采纳。被告程立猛又辩称其按照合同约定的还款账户按时存入还款金额，原告无法扣款是原告违约，原告不得以此要求三被告承担还款责任并将被告程立猛纳入失信系统，对此本院认为，被告程立猛提交的还款账户银行流水及微信转账记录，能够证实被告程立猛对还款方式可以多样行使是明知的，且原被告之间签字确认的还款确认书中已明确载明了在借款人发现扣款失败后的救济方式和途径，而被告程立猛对原告在2018年9月5日还款到期后多次与其沟通还款一事也知晓，原告已充分履行了自己的还款方式告知义务，被告在发现扣款失败以辩称理由拒绝还款的行为，无事实及法律依据，本院对此亦不予采纳。被告杨金楼、王金东经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，并不影响其依法应当承担的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程立猛、杨金楼在本判决生效后十五日内向原告重庆市中和农信小额贷款有限公司偿还借款本息27241.53元；二、被告王金东对上述判项的本息承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆市中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费514元，减半收取257元，由原告重庆市中和农信小额贷款有限公司承担27元，被告程立猛、杨金楼承担230元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  贾颖二〇一九年十一月二十一日法官助理张菀纯书记员闵健