重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初25765号原告：平安银行股份有限公司重庆分行,地址:重庆市渝中区经纬大道**,统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，分行行长。委托诉讼代理人：郭用兰，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：周松，男，汉族，1974年12月2日出生，住重庆市开州区。被告：刘姜榕，女，汉族，1986年8月6日出生，住重庆市开州区云。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告周松、刘姜榕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人郭用兰到庭参加诉讼，被告周松、刘姜榕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告周松、刘姜榕归还原告剩余贷款本金82000元；2、被告周松、刘姜榕支付截至2019年7月23日拖欠利息4785.39元、罚息316.69元、复利164.93元，并支付自2019年7月24日起至本息全部清偿之日止的罚息及息复利，以剩余贷款本金82000元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付罚息，以拖欠利息4785.39元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付复利；3、判令被告周松、刘姜榕支付原告平安银行重庆分行为实现债权所支出的律师费2300元；4、如被告周松、刘姜榕不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就被告周松、刘姜榕所有的车牌号为渝xxxx**，发动机号为xxxxxx的奥迪牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告周松、刘姜榕继续清偿；5、本案的受理费1020元由被告周松、刘姜榕承担。事实和理由：原告与被告周松、刘姜榕于2019年2月26日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为82000元；贷款期限为36个月，自2019年3月1日起至2022年3月1日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告周松、刘姜榕同意将其所有的车牌号为渝xxxx**，发动机号为xxxxxx的奥迪牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年4月1日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果，特向贵院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。被告周松、刘姜榕未答辩。原告平安银行重庆分行围绕诉讼请求举示了下列证据：1、《平安银行个人汽车消费贷款申请表》及《数字签名验证报告》。2、《个人担保贷款合同》及《数字签名验证报告》。3、《客户授权及承诺（申请）书》及《数字签名验证报告》。4、中金金融认证中心有限公司的《电子认证服务许可证》、《电子认证服务使用密码许可证》。5、《机动车登记证书》，证明原告与被告就贷款办理了车辆抵押登记。6、《特种转账借方传票》及《平安银行个人账户交易明细清单》，证明原告按约履行了发放贷款的义务，被告按约履行了部分还款义务。7、《贷款罚息表》三份，证明被告尚欠的本金、利息罚息及复利。8、《委托代理协议》、律师费发票、北京德和衡（重庆）律师事务所委托案件请款明细表及中国农业银行网上银行电子回单，证明原告为实现债权聘请律师支付律师费2300元。被告周松、刘姜榕未到庭视为放弃举证、质证权利。本院经审理认定事实如下：2019年2月26日，周松、刘姜榕向平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》申请贷款，同日，周松、刘姜榕（借款人、抵押人）与平安银行重庆分行（贷款人）签订《个人担保贷款合同》约定，贷款金额为82000元，贷款期限为36个月，自2019年3月1日起至2022年3月1日止；贷款利率为固定利率，年利率18%，还款方式为按月等额还款。贷款用途为消费性。借款人违反本合同规定的其应履行的任何义务，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用。贷款到期或提前到期，周松、刘姜榕未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。周松、刘姜榕以其所有的奥迪Q52.0TFSI手自一体汽车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用等。贷款人、借款人共同就本合同项下涉及各类通知等文件和法律文书送达时的送达地址及法律后果作如下约定：借款人确认其有效的送达地址为重庆市开县。借款人送达地址需要变更时应当通过信函方式向贷款人履行通知义务。未按上述方式履行通知义务，因当事人提供地址不准确等导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。周松、刘姜榕于当日出具的《客户授权及承诺（申请）书》载明：一、贷款划付授权事项：授权平安银行重庆分行采用自主支付的方式将汽车贷款82000元全部划付给周松的指定账户。自主支付指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放到借款人账户，并由借款人自主支付给符合约定用途的交易对象。二、还贷扣款授权事宜：（略）三、提前放款申请（略）。2019年2月27日，周松以其所有的车牌号为渝xxxx**，发动机号为xxxxxx的奥迪牌小型普通客车办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。2019年3月1日，平安银行重庆分行按约向周松、刘姜榕发放了贷款82000元。周松、刘姜榕自2019年4月1日起没有按合同约定履行偿还贷款本金及利息的义务。平安银行重庆分行于2019年9月3日起诉来院。截至2019年10月11日，周松、刘姜榕尚欠借款本金82000元、利息7610.84元、罚息844.68元。另查明，平安银行重庆分行委托北京德和衡（重庆）律师事务所律师代理问题资产诉讼、执行事宜，双方于2019年1月18日签订《委托代理协议》，约定律师费按件计费，为2300/件。2019年9月20日，平安银行重庆分行向北京德和衡（重庆）律师事务所支付了包含本案在内43件案件的律师费98900元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告平安银行重庆分行与被告周松、刘姜榕签订的《个人担保贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告周松、刘姜榕未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行有权宣布贷款提前到期要求其偿还欠付的本金，并按约定计收相应的罚息和复利。根据《个人担保贷款合同》约定，罚息利率为贷款执行利率上浮50%即年利率27%，已超过年利率24%的标准，故本院对平安银行重庆分行所主张的超过年利率24%部分的罚息和复利不予支持。鉴于平安银行重庆分行未举示宣布贷款提前到期的证据，平安银行重庆分行起诉来院，周松、刘姜榕收到起诉状副本后，可视为其收到宣布提前到期的通知，故本院认可平安银行重庆分行在诉讼过程中提交的截至2019年10月11日的欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。关于律师费的问题。根据《个人担保贷款合同》约定，借款人违约，应向平安银行重庆分行支付因实现债权产生的律师费。平安银行重庆分行提供了因为实现涉案合同债权实际支付律师费的证据，故本院对平安银行重庆分行要求周松、刘姜榕支付律师费2300元的诉请予以支持。被告周松、刘姜榕以其所有的车牌号为渝xxxx**，发动机号为xxxxxx的奥迪牌小型普通客车提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告平安银行重庆分行主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周松、刘姜榕在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金82000元、截至2019年10月11日的利息7610.84元、罚息844.68元，并支付自2019年10月12日起至本息清偿之日止，以未还本金82000元为基数按年利率24%计算的罚息和复利；二、被告周松、刘姜榕在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费2300元；三、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告周松、刘姜榕提供抵押的车牌号为渝xxxx**，发动机号为xxxxxx的奥迪牌小型普通客车享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告周松、刘姜榕未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计1020元，由被告周松、刘姜榕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 任萍二〇一九年十一月五日法官助理 李诗书 记 员 赵婧