文书内容江苏省涟水县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0826民初6072号原告：涟水县金桥融资担保有限公司，住涟水县渠北西路锦绣前城5幢108-109室。法定代表人：徐华年，该公司董事长。委托诉讼代理人：胡恒，该公司员工。委托诉讼代理人：张士和，涟水县涟城法律服务所法律工作者。被告：潘将，男，1977年1月28日出生，汉族，居民，住淮安市。委托诉讼代理人：姚亚光，江苏法轩律师事务所律师。被告：金传红，女，1978年10月13日出生，汉族，居民，住淮安市。被告：潘帅，男，1981年1月5日出生，汉族，居民，住涟水县。被告：程慧珍，女，1985年1月12日出生，汉族，居民，住涟水县。原告涟水县金桥融资担保有限公司（以下至判决主文前简称金桥担保公司）诉被告潘将、金传红、潘帅、程慧珍、金晶、施档武追偿权纠纷一案,本院于2019年8月20日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。审理中，原告申请撤回对金晶、施档武的起诉。原告金桥担保公司委托诉讼代理人胡恒、张士和与被告潘将委托诉讼代理人姚亚光到庭参加诉讼。被告金传红、潘帅、程慧珍经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告金桥担保公司向本院提出诉讼请求：1、被告潘将、金传红立即归还原告代清偿金1056532.8元，代清偿金利息计算至2019年8月15日为10625.6元，担保资金占用费2640元，合计1069798.4元；2、2019年8月15日后的代清偿金利息，以代清偿金1056532.8元为基数，按合同约定的月利率19.8‰计算至被告全部还清原告代清偿金之日止；3、被告潘帅、程慧珍对上述款项承担连带还款责任；4、请求依法拍卖或变卖被告潘将、金传红抵押给原告的不动产，所得价款优先偿还原告代清偿金及代清偿金利息；5、因诉讼产生的费用由被告承担。事实和理由：2018年7月27日，被告潘将、金传红因经营周转需要，在被告潘帅、程慧珍自愿无条件承担连带责任保证以及被告潘将、金传红自愿将其位于淮安维科皇家花园A10、A15号楼A10号楼A10-3室不动产抵押给原告的前提下[办理了最高额抵押登记手续，不动产登记证明：苏（2017）淮安市不动产证明第0062851号]，由原告提供有偿担保从江苏涟水太商村镇银行借贷款1000000元,期限12个月。因被告潘将、金传红未按合同约定归还所欠银行季度利息，原告在2019年1月23日代为清偿了6883.82元。代清偿后，原告向被告催要无果。贷款于2019年7月26日到期后，被告潘将、金传红未能按时归还所欠的贷款本息，其他被告也未偿还。根据原告与江苏涟水太商村镇银行签订的协议以及被告签订的承诺书等相关合同，原告于2019年7月31日代为清偿被告潘将、金传红所欠银行的贷款本息1049648.98元。原告代清偿后多次向被告催要无果。被告潘将辩称：1、被告在借1000000元贷款时，向原告一次性交纳36000元保证金，该保证金应从原告担保借款的本金中扣除；2、原告要求按月利率19.8‰计算利息，无事实和法律依据，虽然被告与原告签订的《抵押反担保合同》中约定“从代偿日起按月19.8‰计算利息至全部还清代清偿金、代清偿金利息及上述各项费用为止”，但原告没有证据证明其损失数额，该行为违反国家规定，未经监管部门批准，以营利为目的，变相地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序。即使依法可以主张，其利息也超过了原告实际产生的损失，请求法院予以调整，应该按照银行同期贷款利率的标准赔偿原告损失；3、原告主张代清偿金利息10625.6元，担保资金占用费2640元，结算的方式无事实依据，该款项应该从原告代偿的贷款本息中予以扣除。综上，请求驳回原告不合理的请求。被告金传红、潘帅、程慧珍均未作答辩。本院经审理认定事实如下：原告诉状中所陈述的案件事实属实，本院予以确认。另查明，被告潘将、金传红向原告提供其共有的位于淮安维科皇家花园A10、A15号楼A10号楼A10-3室不动产作为反担保，并已于2017年7月26日办理了最高额抵押登记手续，不动产登记证明号为苏（2017）淮安市不动产证明第0062851号，抵押权人为原告，担保债权的数额为1000000元，债务履行期限自2017年7月24日至2022年7月23日。还查明，《抵押反担保合同》、《反担保合同书》、承诺书均约定：原告代为清偿后，反担保人无条件支付给原告代清偿金以及实现债权支付的各项费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费、公告费等），同时承担还本付息连带责任，原告有权向反担保人追偿代为清偿的季度利息和代清偿金，并以代清偿金为基数从代清偿日起，按月利率19.8‰计算利息至代清偿金还清时止，被告潘将、金传红、潘帅、程慧珍自愿放弃抗辩权。被告潘帅、程慧珍与原告签订的反担保合同书还约定，无论借款人是否有抵押物被处置，被告潘帅、程慧珍均不以借款人有抵押物未被处置为理由，自愿主动无条件的先承担连带还款责任。被告潘将、金传红向原告出具的诚信承诺书中承诺：其在签订承诺书的同时，自愿按实际借贷款金额的月1.8‰付给原告担保费，担保费借贷款时一次性付清，贷款按天计息，提前归还，视被告潘将、金传红违约，担保费不再退还，原告为被告潘将、金传红提供贷款担保期间不收其保证金；如贷款到期未按时归还形成逾期，被告潘将、金传红自愿以贷款本金为基数，按日万分之五支付原告逾期贷款催收服务费以及按月19.8‰付给原告逾期贷款的担保资金占用费。被告潘将、金传红与原告于2018年7月27日签订的《贷款咨询服务协议书》约定原告为被告潘将、金传红申请贷款各项工作准备完毕，被告潘将、金传红自愿一次性按实际借贷款金额付给原告咨询服务费22200元。2018年7月28日，被告潘将向原告交纳担保费21600元，服务费22200元。截至2019年8月15日，被告潘将、金传红尚欠原告代清偿金1056532.8元，代清偿金利息10625.6元，担保资金占用费2640元。在审理过程中，被告潘将对于其向原告交纳的担保费21600元、服务费22200元，其认为原告主张的担保费中应该包含担保的服务费即手续费，该费用双方按照月1.8‰的比例明确约定在担保合同中，而担保服务费2万多元并未在合同中约定，借款人不知道担保费、服务费和手续费是分别收取的，该行为系重复收费，没有事实和法律依据，应从实际借款中予以扣除。以上事实，有当事人陈述，原告提供的《最高额自然人借款担保合同》、《抵押反担保合同》、《贷款咨询服务协议书》、诚信承诺书、承诺书、《反担保合同书》、收贷收息凭证、不动产登记证明、原告收入记账凭证等载卷为证，本院予以确认。本院认为：原、被告签订的《抵押反担保合同》、《反担保合同书》、《贷款咨询服务协议书》以及被告出具的承诺书是其双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，受法律保护。原告为被告潘将、金传红提供有偿担保从江苏涟水太商村镇银行股份有限公司贷款1000000元后，被告潘将、金传红未按约定期限向江苏太商村镇商业银行股份有限公司偿还贷款本息，原告依据合同约定代为清偿，代为清偿后，有权向被告潘将、金传红以及反担保人潘帅、程慧珍进行追偿。因此，原告要求被告潘将、金传红归还代清偿金1056532.8元及按月利率19.8‰计算的代清偿金利息，本院予以支持。关于原告主张的担保资金占用费，根据被告潘将、金传红向原告出具的诚信承诺书，被告潘将、金传红自愿承担按月19.8‰付给原告逾期贷款的担保资金占用费，该约定不违反法律规定，故原告要求被告潘将、金传红承担担保资金占用费2640元，本院予以支持。关于原告收取的担保费21600元，根据原、被告签订的《抵押反担保合同》约定，原告为被告潘将、金传红提供有偿担保，被告自愿按实际贷款金额月1.8‰付给原告担保费，并约定担保费在借贷款前一次性付清，故被告潘将认为应当将该款从借款金额中予以扣除，无法律依据，本院不予采信。关于原告收取的服务费22200元。《融资担保公司监督管理条例》第十二条规定：“除经营借款担保、发行债券担保等融资担保业务外，经营稳健、财务状况良好的融资担保公司还刻意经营投标担保、工程履约担保、诉讼保全担保等非融资担保业务以及与担保业务有关的咨询等服务业务。”本案中，原告与被告潘将、金传红签订的《贷款咨询服务协议书》约定，原告为被告潘将、金传红申请贷款各项工作准备完毕，被告潘将、金传红自愿一次性按实际借贷款金额付给原告咨询服务费22200元，故被告潘将辩解该服务费应从实际借款中予以扣除，无法律依据，本院不予采信。被告潘将、金传红将其共有的位于淮安维科皇家花园A10、A15号楼A10号楼A10-3室不动产抵押给原告，且签订了抵押反担保合同，并办理了最高额抵押登记，担保债权数额为1000000元。被告潘将、金传红不履行债务时，原告有权就被告潘将、金传红抵押的房屋，以折价或拍卖、变卖所得价款在1000000元范围内享有优先受偿权。被告潘帅、程慧珍对被告潘将、金传红欠原告代清偿金及利息、担保资金占用费等应当按照反担保合同的约定向原告承担供连带还款责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告自愿撤回对金晶、施档武的起诉，是其对自身权利的处分，本院予以准许。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告潘将、金传红于判决生效后十日内归还原告涟水县金桥融资担保有限公司代清偿金1056532.8元及利息（计算至2019年8月15日的代清偿金利息为10625.6元；2019年8月16日起至代清偿金还清时止的利息，以代清偿金1056532.8元为基数，按月利率19.8‰计算），并承担担保资金占用费2640元。二、原告涟水县金桥融资担保有限公司有权申请拍卖或变卖被告潘将、金传红抵押的位于淮安维科皇家花园A10、A15号楼A10号楼A10-3室不动产，所得价款在1000000元范围内优先偿还原告上述代清偿金及代清偿金利息。三、被告潘帅、程慧珍对被告潘将、金传红所负上述债务承担连带还款责任。四、驳回原告涟水县金桥融资担保有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14428元减半收取7214元，保全费5000元，合计12214元，由被告潘将、金传红、潘帅、程慧珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费。（收款人：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，账号：62×××44）审判员  张健二〇一九年十一月十九日书记员  刘欢附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。