湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0106民初14748号原告：湖北消费金融股份有限公司，住所地武汉市武昌区中北路**长城汇T1写字楼第**。法定代表人：周楠，董事长。委托诉讼代理人：王梦霞、程杰，湖北今天律师事务所律师。被告：杨澜(曾用名杨娇玉)。第三人：武汉黑羊投资担保有限公司，，住所地武汉市黄陂区汉口北大道**和邦盛世地板门业城******法定代表人：陈好才。委托诉讼代理人：李磊，员工。原告湖北消费金融股份有限公司（以下简称“湖北消费金融公司”）与被告杨澜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案受理，2019年10月17日本院依职权追加武汉黑羊投资担保有限公司（以下简称“黑羊公司”）作为本案第三人参加诉讼。现依法适用简易程序，两次公开开庭进行了审理。原告湖北消费金融公司的委托诉讼代理人王梦霞，第三人黑羊公司的委托诉讼代理人李磊，被告杨澜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖北消费金融公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的《个人消费贷款借款合同》；2、判令被告立即支付尚欠原告本金人民币133897.93元，并按照合同约定标准支付截止到贷款全部结清之日止的利息、罚息、复利及月度管理费；3、本案诉讼费、保全费、律师费、公证费、调查取证费、公告费、差旅费等由被告承担。事实和理由：原、被告于2016年2月4日签订《个人消费贷款借款合同》，合同约定：被告向原告借款20万元，借款期限36个月，固定月利率7.5‰，如逾期还款付息加收50%罚息，按贷款金额的4‰每月收取月度管理费。合同签订后,原告依约将20万元转入被告指定的账户。然而，自2017年3月5日起至今，被告未按合同约定偿还本金、利息和月度管理费，截至2019年6月28日，被告尚欠原告本金133897.93元。故原告诉至法院，请求判如所请。被告杨澜辩称，借款是我本人向黑羊公司申请的，当时还以我老公王进名下荆州区宾兴街X号X门X层X号的房产办理了抵押登记，权利人为黑羊公司，故该笔贷款与原告没有任何关系。我贷款20万元，承担了相应的担保费用后实际到账只有17万多元。今年4月9日我已与黑羊公司结清了借款本息，加上所谓当初扣下的押金等，一共还了二十多万元，具体数字不确定，黑羊公司向我出具了结清证明，也和我老公去荆州不动产登记交易中心解除了房屋抵押，我认为我与湖北消费金融公司没有任何借款关系，我已经向黑羊公司还款，不应再向原告还款，故请求驳回原告的诉请。第三人黑羊公司述称，杨澜称她不知道向原告借款一事，这是不可能的。首先原告填写的借款申请表、借款合同都很清楚的载明贷款人为湖北消费金融公司，其次我们公司是担保公司，没有发放贷款的资质，仅向原告推荐客户，并办理贷款的抵押事宜。我在开庭前联系了办理杨澜这笔贷款的我公司业务员徐鹏，他肯定的告知我，在2019年3月26日，他收到杨澜老公的短信和电话，称要还原告的逾期贷款，并要求将房子解押。第二天他们见面后，经核查逾期还款金额在27-28万元，王进表示有朋友愿意垫支20万元，先还20万元，解押后重新贷款40万元，一个月内将余下的8万元结清。达成一致后，徐鹏与王进一起去办理了解押手续，王进当时再三强调不要和他爱人杨澜多说什么，并保证一个月内将余款结清。事后王进没有遵守约定，徐鹏也告知了杨澜与王进约定的所有事情经过。因为杨澜一直没有还款，我公司已经向原告代偿了100636.79元（有代偿证明为证），2019年4月9日我公司收取杨澜的20万元，其中100636.79元支付了我公司代偿的部分，另外将近10万元，因我公司三年来也有资金成本，基于担保合同收取了杨澜的违约金（每天1‰）和利息（年利率24%），故杨澜仅向原告偿还了借款本息100636.79元，我公司收取的费用与原告无关。对原告向杨澜的主张无异议。本院经审理认定事实如下：2016年1月25日，杨澜向湖北消费金融公司申请借款，并填写借款申请表。借款申请表左上角加粗打印字体载明湖北消费金融公司，杨澜亲笔签名处亦有湖北消费金融公司字样，销售人员填写处载明：渠道产品担保贷，业务区域黑羊公司。2016年2月3日，王进将其名下位于湖北省荆州市××区××号房屋在荆州市不动产登记交易中心办理了抵押登记，鄂（2016）荆州市不动产证明第00XXX77号不动产登记证明载明：权利人黑羊公司，义务人王进，被担保主债权数额20万元。2016年2月4日，湖北消费金融公司与杨澜签订编号为20160270001380号《个人消费贷款借款合同》,该合同首页载明，甲方（借款人）杨澜（系手工填写），乙方（贷款人）湖北消费金融公司（系打印字体）。合同约定：杨澜向湖北消费金融公司贷款20万元，贷款期限36个月，自2016年2月4日始至2019年2月4日止，贷款月利率7.5‰，还款方式为按月等额本息，还款日为每月4日，最后一次还款日为合同到期日；湖北消费金融公司按贷款金额的4‰每月向杨澜收取月度管理费；贷款采用受托支付方式进行发放和支付，湖北消费金融公司根据杨澜的提款申请、支付委托，将贷款资金支付到符合合同约定用途的杨澜交易对象的账户﹝收款人全称：武汉嘉盛亿美装饰有限公司，账号湖北银行尾号为“10526”﹞；杨澜应至少在约定的还款日前一天将应还款项存入还款账户内（卡号：62×××76※※※※※※※※20701，开户行湖北银行），并授权湖北消费金融公司从其提供的账户上自动扣划当月的应还款额进行还款；杨澜未按期足额偿还贷款本金、利息或支付费用，湖北消费金融公司有权宣布合同项下发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息；杨澜未按期偿还贷款本金，自逾期之日起按合同约定利率加收50%作为罚息利率计收利息；对不能按期支付的利息，按照罚息利率计收复利；湖北消费金融公司为实现债权支付的诉讼费、律师费等由杨澜承担。因履行本合同发生的争议，应协商解决，协商不成的，应向消费金融公司注册地人民法院提起诉讼。双方还就各自的权利和义务进行了约定。贷款借款合同签订后，湖北消费金融公司按照合同约定于2016年2月4日向武汉嘉盛亿美装饰有限公司在湖北银行尾号为“10526”的账户发放贷款20万元。杨澜在支付了保证金及担保费后，自认收取了17万余元贷款。湖北消费金融公司提供的还款计划表载明，杨澜偿还了2016年3月4日至2017年3月4日的借款本息及月度管理费，共计95536.47元（该款系黑羊公司代为偿付），截至2019年7月3日，杨澜尚欠借款本金为133897.93元。2019年4月9日，杨澜向黑羊公司转账汇款20万元。当日，黑羊公司向杨澜出具结清证明。结清证明载明：杨澜于2016年2月3日由黑羊公司提供担保，在湖北消费金融公司借款20万元，借款人已于2019年4月9日结清本息20万元。我司现同意抵押注销。同日，王进与黑羊公司在荆州市不动产登记交易中心办理了抵押注销登记。湖北消费金融公司向黑羊公司出具代偿证明，确认黑羊公司为杨澜偿付债务本息100636.79元。湖北消费金融公司自认在其对公账户中尚有黑羊公司代为偿付的5100.32元未作扣划。另查明，2019年7月11日，湖北消费金融公司与湖北今天律师事务所签订《委托代理合同》，为杨澜借款案向湖北今天律师事务所支付律师代理费700元。针对杨澜的抗辩，本院认为，杨澜签署的借款申请表及贷款借款合同已清楚载明贷款人为湖北消费金融公司，杨澜作为完全民事行为能力人，应当知道在借款合同上签字的法律责任及后果；黑羊公司作为担保公司，其经营范围为贷款担保、票据承兑担保等范围，黑羊公司并不具有发放贷款的经营范围，故杨澜称其是向黑羊公司贷款，并不是向湖北消费金融公司借款的辩称不能成立；杨澜向黑羊公司所还的20万元，其中扣除黑羊公司代偿的部分外，其他款项均由黑羊公司作为利息、违约金所收取，其实际向湖北消费金融公司偿还的金额为100636.79元。杨澜对黑羊公司基于担保合同收取的利息、违约金如有异议，其可另行向黑羊公司主张权利，故对杨澜的抗辩，本院不予支持。湖北消费金融公司与杨澜签订的《个人消费贷款借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，对双方均具有约束力。合同签订后，湖北消费金融公司依约向杨澜指定账户发放了贷款，但杨澜未按合同约定期限还款，已构成违约，现借款合同期限已届满，已无解除的必要，但湖北消费金融公司有权主张收回剩余贷款，故对湖北消费金融公司要求杨澜清偿剩余借款本金的诉请，本院予以支持。截至2019年7月3日，杨澜尚欠借款本金133897.93元，但此款中应扣除尚在湖北消费金融公司对公账户内的5100.32元，应为128797.61元（133897.93元-5100.32元）；湖北消费金融公司还要求杨澜依合同约定支付所欠利息、罚息、月度管理费至贷款全部清偿之日止的请求，虽合同的权利义务已终止，但不影响合同中涉及利息、罚息及复利条款的效力，故对湖北消费金融公司要求杨澜按照合同约定支付逾期之日起至清偿之日止的利息、罚息及复利，本院予以支持，月度管理费根据合同的约定系湖北消费金融公司向杨澜提供消费金融咨询、贷款方案设计、个人信用管理及维护、文件准备等服务而收取的费用，现贷款借款合同期限已届满，湖北消费金融公司再无提供上述服务的必要，故对湖北消费金融公司主张贷款借款合同届满后的月度管理费，本院不予支持。湖北消费金融公司要求杨澜承担律师费损失700元，该主张符合合同约定，且已实际发生，本院予以支持，其主张的调查取证费、差旅费无实际支出凭证，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告杨澜于本判决生效之日起十日内向原告湖北消费金融股份有限公司偿还借款本金128797.61元；二、被告杨澜于本判决生效之日起十日内向原告湖北消费金融股份有限公司支付自2017年3月5日起至清偿之日止的利息、罚息、复利（其中利息、罚息以借款本金128797.61元为基数，复利以实际拖欠利息数额为基数，按照贷款借款合同约定的标准计付）；三、被告杨澜于本判决生效之日起十日内向原告湖北消费金融股份有限公司支付自2017年4月起至2019年2月止的月度管理费，按每月800元（20万元×4‰）计算；（上述利息、罚息、复利及月度管理费之和以年利率24%为限）四、被告杨澜于本判决生效之日起十日内向原告湖北消费金融股份有限公司支付律师费损失700元；五、驳回原告湖北消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2977元，减半收取1488.5元，由被告杨澜负担（上述款项已由原告湖北消费金融股份有限公司垫付，被告杨澜应将该款随本判决第一项款项一并支付给原告湖北消费金融股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员  李红二〇一九年十一月二十六日书记员  刘茜