山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初6675号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：刘远，广州天穗（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨晓光，广州天穗（太原）律师事务所实习律师。被告：王慧，女，1970年1月31日出生，汉族，住山西省太原市，公民身份号码×××。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告王慧金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人刘远、杨晓光到庭参加了诉讼，被告王慧经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还截止至2019年9月3日的贷款本金311490元，并偿还以本金311490元为基数，按合同约定的利率计算自2019年5月13日起至欠款全部清偿完毕止的利息、罚息及复利；2.判令被告向原告偿还截止至2019年8月28日的贷款本金3643.6元，并偿还以本金3643.6元为基数，按合同约定的利率计算自2019年5月13日起至欠款全部清偿完毕止的利息、罚息及复利；3.本案诉讼费、公告费、保全费及相关费用由被告承担。事实与理由：2018年7月13日,原告与被告签订了编号为平银太原分行个信贷字2018第RL20180713001664号的《个人信用贷款合同》,合同约定贷款的金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等以《个人贷款确认书》为准。2018年7月13日，原告向被告实际发放贷款39万元整，贷款用途是经营周转，贷款期限为36个月，贷款执行固定月利率1.53%，还款方式为等额还款。在借款人出现拖欠本金或利息、费用等违约情形时，原告有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，原告有权对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利。合同签订后，原告按约向被告发放贷款，履行了放款义务。被告自2019年5月13日起逾期履行还款义务，已构成违约。2018年7月15日,原告与被告签订了编号为平银太原分行个信贷字2018第RL20180713001665号的《个人信用贷款合同》,约定被告向原告贷款人民币4770元整，贷款用途是其它消费性用途，贷款期限为36个月,月利率5%。在借款人出现拖欠本金或利息、费用等违约情形时，原告有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，原告有权对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利。合同签订后，原告按约向被告发放贷款，履行了放款义务。被告自2019年5月13日起逾期履行还款义务，已构成违约。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。被告王慧未作答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据；被告王慧经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。对原告提交的以下证据本院予以确认并在卷佐证：《个人信用贷款合同》、《个人信用贷款合同》（保费贷）、《个人贷款确认书》、《个人信用贷款申请表》（仅适用新一贷）、《个人信用贷款申请表》（仅适用保费贷）、《个人贷款业务客户还款清单》、《个人账户汇总信息清单》。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月13日，被告因经营所需向原告提交了《个人信用贷款申请表》（仅适用新一贷）。2018年7月13日，原告平安银行股份有限公司太原分行（作为乙方、贷款人）与被告王慧（作为甲方、借款人）签订《个人信用贷款合同》，约定：合同项下贷款采用经贷款人审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。贷款人经审核批准借款人贷款申请后，制作包含该笔贷款具体要素的《个人贷款确认书》。《个人贷款确认书》的内容包括贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等要素。借款人在可用额度内向贷款人申请每笔贷款时，贷款人有权根据借款人届时的个人资信等情况审核借款人提交的贷款申请。贷款人审核通过后通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向借款人发送《个人贷款确认书》。除本合同另有约定外，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力。贷款人将根据《个人贷款确认书》的内容向借款人的收款账户发放贷款。如贷款人实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准。还款方式为按月等额还本付息；借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；借款人拖欠本金或利息，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；因借款人违约而被宣告贷款提前到期的，借款人对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。《个人贷款确认书》中载明：贷款金额为390000元；贷款利率为月利率1.53%；贷款用途为经营周转；贷款期限为36个月，起贷日为2018年7月13日，到期日为2021年7月13日；还款方式为等额还款；每月还款日为13日。2018年7月13日，原告平安银行股份有限公司太原分行依约向被告王慧发放贷款390000元。被告王慧自2019年5月13日起未按约还款。截至2019年5月13日，被告王慧尚欠原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金311490元、利息4574.19元，此后又返还复利0.19元。2018年7月13日，被告因支付保费向原告提交了《个人信用贷款申请表》（仅适用保费贷）。2018年7月15日，原告平安银行股份有限公司太原分行（作为乙方、贷款人）与被告王慧（作为甲方、借款人）签订《个人信用贷款合同》（保费贷），约定：贷款金额为4770元，贷款用途为其他消费，贷款期限为36个月，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮5.26%，为固定利率；还款方式为按月等额还本付息；合同项下贷款的具体要素以《个人贷款确认书》为准。借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；借款人拖欠本金或利息，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；因借款人违约而被宣告贷款提前到期的，借款人对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。《个人贷款确认书》中载明：贷款金额为4770元；贷款利率为年利率5%；贷款用途为其他消费；贷款期限为36个月，起贷日为2018年7月15日，到期日为2021年7月15日；还款方式为等额还款；每月还款日为13日。2018年7月15日，原告平安银行股份有限公司太原分行依约向被告王慧发放贷款4770元。被告王慧自2019年5月13日起未按约还款。截至2019年9月3日，被告王慧尚欠原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金3643.6元、利息57.52元、罚息7.17元、复利0.86元。本院认为，平安银行股份有限公司太原分行与王慧签订的《个人信用贷款合同》及《个人信用贷款合同》（保费贷）系双方的真实意思表示，合法有效，对双方具有法律约束力，双方都应全面履行约定的义务。平安银行股份有限公司太原分行依约发放了贷款，王慧未按合同约定按时足额偿还借款本息，违反了合同约定的其应履行的义务，根据约定原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故被告应支付原告剩余借款本金、利息。双方2018年7月13日签订的《个人信用贷款合同》中约定贷款利率为固定月利率1.53%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，以此计算贷款年利率为18.36%，逾期罚息、复利利率为年利率27.54%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，罚息、复利利率应按年利率24%计算。被告自2019年5月13日起未按约定偿还借款本息，按照约定，罚息、复利应自逾期之日即2019年5月14日起计算。综上，本院支持原告平安银行股份有限公司太原分行的部分诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王慧于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金311490元、利息4574.19元并支付以剩余贷款本金为基数自2019年5月14日起至贷款全部还清之日止以年利率24%计算的逾期利息（扣除已支付的0.19元）;二、被告王慧于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金3643.6元、利息57.52元、罚息7.17元、复利0.86元，及自2019年9月4日起至贷款全部付清之日止的罚息（以剩余贷款本金3643.6元为基数，按年利率7.5%计算）和复利（以尚欠利息57.52元为基数，按年利率7.5%计算）；三、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6028元，减半收取计3014元，由被告王慧负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 闫聪岭 二〇一九年十一月二十一日书记员 张 茜附：《中华人民共和国合同法》第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。