海南省三亚市城郊人民法院民事判决书（2019）琼0271民初7826号原告:交通银行股份有限公司三亚分行，住所地海南省三亚市。负责人：许卓派，系该行行长。委托诉讼代理人：田瑞瑞，海南惠海律师事务所律师。被告：李清平，男，1965年12月5日出生（公民身份号码：×××），汉族，现住三亚市。原告交通银行股份有限公司三亚分行（以下简称交行三亚分行）与被告李清平信用卡纠纷一案，本院于2019年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理本案，原告交行三亚分行的委托诉讼代理人田瑞瑞、被告李清平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交行三亚分行向本院提出诉讼请求：1、判令李清平向交行三亚分行偿还截至2019年6月22日所欠交通银行白金信用卡（卡号：×××）的本金132655.81元、利息154331.16元、滞纳金3313.76元，合计290300.73元，以及至债务清偿之日的利息（利息以本金132655.81元与利息154331.16元之和286986.97元为基数，自2019年6月23日起算至被告还清款项之日止，按日利率万分之五计算并按月计收复利）。2、判令被告承担全部诉讼费用。事实和理由：被告李清平在向原告交行三亚分行了解申办信用卡的相关条件以及信用卡收费标准（即交通银行太平洋信用卡章程、交通银行太平洋个人信用卡领用合约及收费表）后，于2012年9月7日向原告申请办理交通银行太平洋信用卡并向原告提交了《交通银行白金信用卡申请表》，原告经审核，向被告核发了太平洋信用卡，卡号为×××，账单日为每月22日。《交通银行白金信用卡申请表》背面印写《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）对利息、滞纳金和管辖等问题进行了详细约定：1.李清平在信用卡申请表上签名或通过电子渠道验证等方式确认向交行三亚分行提交申领信用卡的申请即视为已知悉并理解本合约及其附件的全部内容，并同意接受其约束；2.应还款项为李清平在交行三亚分行核定的信用额度内及超信用额度使用信用卡的本金、利息、违约金和各项费用等；3.李清平如未在到期还款日前全额偿还应还款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，交行三亚分行将对李清平全部应还款项按规定利率计收从交易记账日起至还款记账日止的透支利息，并按月计收复利；4.李清平未能在到期还款日前偿还最低还款额的，交行三亚分行有权对最低还款额未还部分金额收取滞纳金；5.交行三亚分行在本合约项下向李清平收取透支利息的利率，收取年费和滞纳金以及其他费用的收费项目和标准，按收费表的规定执行；6.交行三亚分行在提供服务的过程中可能需要就双方电话谈话进行录音并作为相关业务处理的依据。修改后的《领用合约》对该内容补充为：交行三亚分行可向李清平提供服务的过程（包括但不限于电话、面谈、信函、传真、电子邮件、手机信息或网络交流等）通过录音、书面、电子数据等方式进行记录和保存，并作为交行三亚分行进行相关业务处理的依据；7.交行三亚分行可随时对本合约进行修改，经提前10个工作日通知或公告后生效，如李清平未在公告期内办理销户，即视为同意接受并遵守修改后的合约及其附件；8.双方因履行本合约而发生的争议由有管辖权的人民法院管辖。《交通银行太平洋标准信用卡收费表》约定，每日贷款利息为万分之五，每笔滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元。被告李清平领用信用卡后，多次使用该卡进行消费，但至今仍拒绝偿还其对交行三亚分行的全部信用卡欠款，期间虽经原告多次催讨，李清平仍未能还款。截至2019年6月22日，李清平共欠交行三亚分行本金132655.81元、利息154331.16元、滞纳金3313.76元，合计290300.73元。基于上述事实，原告依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》、《银行卡业务管理办法》等法律及相关规定，诉至贵院，请求法院依法判如所请。被告李清平辩称，对于原告主张的诉求我不予认可，本金我不予认可，因为我在2019年6月22日之后还过钱，但具体金额不记得了。对原告主张的利息也不予认可，认可滞纳金及其金额，对原告主张的复利的计算方式及金额不予认可，我还了本金，下个月还把利息算在本金里计算，那相当于是利滚利。本院经审理认定事实如下：2012年9月7日，李清平向交行三亚分行申领交通银行白金信用卡，申请表背面附领用合约和收费表，李清平在申请表中确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。”《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》约定了信用卡的申领、使用和收回等事宜，主要包括：交行三亚分行有权根据李清平的资信情况核定信用额度；应付款项为李清平在交行三亚分行核定的信用额度内及超信用额度使用太平洋卡的本金、利息和各项费用等，各项费用的收取以收费表的规定为准；主卡持卡人应对主卡及附属卡下发生的所有应付款项负偿还责任；李清平到期还款日为月结单账单日起的第25天，如李清平在到期还款日前未能全额偿还应付款项，李清平有权选择按规定的最低还款额进行还款，李清平累计两次（含）以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，交行三亚分行有权停止李清平信用卡的使用；李清平如未在到期还款日前全额偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，交行三亚分行将对李清平所有应付款项按收费表规定的利率计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利，利率按《交通银行太平洋白金信用卡收费表》（以下简称收费表）规定为每日万分之五；李清平未能在到期还款日前偿还最低还款额的，交行三亚分行有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金，标准为每笔按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元；对李清平除现金和转账外的交易，从银行记账日起至月结单通知的到期还款日为免息还款期，李清平如在免息还款期内偿还全部应付款项，则无须支付除现金和转账外交易的透支利息；使用信用额度取现或转账的，不享受免息还款期待遇，应按收费表规定的利息支付记账日起至全部偿还日止的透支利息；李清平同意，交行三亚分行可以随时以张贴公告或其他方式通知或公布对本合约的任何更改、补充、修订，除法律另有规定外，该等更改、补充、修订应经提前十个工作日通知或公布后生效，如李清平未在公告或通知规定的时间内申请销卡，则视为同意并接受经更改、补充、修订的合约；交行三亚分行有权根据政府有关部门的标准调整透支利率、超限费和滞纳金、其他收费项目和标准，调整经公布生效后，李清平应按公布的收费项目和收费标准支付费用；本合约发生争议的由有管辖权的人民法院管辖。领用合约附件收费表明确透支利息、滞纳金、取现手续费等收费标准。2016年11月15日，交通银行太平洋信用卡中心根据中国人民银行颁布银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，发布《关于修订及相关领用合约的通告》，对《交通银行太平洋信用卡章程》及相关领用合约进行修订和完善，修订后的章程及领用合约取消收取信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款行为，约定收取相关违约金，并明确违约金的收取方式和标准，增加最低还款额计收标准和组成条款。修订后的领用合约明确：信用卡申领人如在到期还款日前不能全额偿还应还款项，可以选择按对账单记载的最低还款额还款，但若申领人未能在当期账单周期记载的到期还款日前偿还最低还款额的，则视为申领人违约，交通银行有权向申领人收取当期违约金，其中最低还款额未偿还部分超过200元的，交通银行按照最低还款额未还部分金额的5%向申领人收取违约金。最低还款额由10%的一般消费金额、10%预借现金余额、利息余额、分期余额、其他应付费用余额及上期最低还款额未还部分组成。交行三亚分行对李清平的申请审核通过后，向李清平发放信用卡，卡号为×××。李清平用卡过程中多次透支消费出现逾期未正常还款，且未按月还清最低还款额，交行三亚分行依约计收透支利息和滞纳金，并多次向李清平催告还款。根据交行三亚分行提交的信用卡交易明细清单和欠款明细清单，截至2019年6月22日，李清平所欠信用卡本金132655.81元、利息154331.16元、滞纳金3313.76元，欠款合计290300.73元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种金融支付工具，持卡人在信用卡透支后应当按约履行还款义务。李清平向交行三亚分行申领信用卡，经交行三亚分行审核发放信用卡后，李清平与交行三亚分行订立信用卡合约，该合约系双方真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。信用卡领用合约和收费表明确约定交行三亚分行在持卡人未足额还款时有权计收透支利息、滞纳金以及相应收费标准。虽然《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）中已取消滞纳金的收取，但该通知于2017年1月1日起实施，故对于该通知实施之前的滞纳金交行三亚分行仍可以向李清平主张，而本案交行三亚分行主张的滞纳金均系2017年1月1日前发生。根据交行三亚分行提供的信用卡交易明细清单和欠款明细清单，李清平在信用卡透支后未依约向交行三亚分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，应承担相应违约责任。除继续返还信用卡透支本金和支付相关费用外，李清平逾期未还款的违约行为符合领用合约、收费表约定计收透支利息、滞纳金的条件，交行三亚分行诉请李清平偿还信用卡欠款本金132655.81元、截至2019年6月22日的利息154331.16元和滞纳金3313.76元，合计290300.73元以及自2019年6月23日起至债务清偿之日的利息（以拖欠的透支本金和利息之和为基数，日利率为万分之五，按月计收复利），有事实和法律依据，本院予以支持。被告李清平抗辩曾偿还过部分款项，但未提交相关证据予以佐证，且原告亦不认可，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第六十三条规定，判决如下：1被告李清平自本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司三亚分行信用卡欠款本金132655.81元、截至2019年6月22日的利息154331.16元和滞纳金3313.76元，合计290300.73元；2被告李清平自本判决生效之日起十日内支付原告交通银行股份有限公司三亚分行自2019年6月23日起至债务清偿完毕之日的利息，利息以上述第一项拖欠的本金和利息之和286986.97元为基数，按照日利率万分之五计算并按月计收复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2827元，由被告李清平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审判员 陈孟灿 二○一九年十一月十一日书记员 陈俊瑾附相关法律条文：中华人民共和国合同法第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。第六十三条人民法院应当以证据能够证明的案件事实为依据依法作出裁判。