广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初6684号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥镇光明北路**。负责人：黎志嵘，行长。委托诉讼代理人：屈楚君，广东百健律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖晓明，广东百健律师事务所律师。被告：谭金妹，女，1972年12月19日出生，汉族，住广东省龙门县。被告：谭永光，男，1970年7月7日出生，汉族，住广东省龙门县。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称农行番禺支行）与被告谭金妹、谭永光金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月27日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行番禺支行的委托诉讼代理人屈楚君到庭参加诉讼，被告谭金妹、谭永光经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行番禺支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求判令被告谭金妹立即向原告清偿借款本金156084.70元以及支付利息、罚息以及复利1978.04元（利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的标准及方式计算至被告全部清偿时止，暂计算至2019年5月14日，本金、利息、罚息以及复利合共158062.74元）；2.请求判令被告谭金妹、谭永光购买的位于广州市南沙区新玥花园自编A3、A4栋自编A4栋××层××房房产在能够办理房产证之日协助原告办理正式抵押登记，将原告设定为抵押权人，抵押权设定后，原告对该抵押房产享有抵押优先受偿权；3.请求判令被告谭永光对被告谭金妹上述第1项诉讼请求的全部债务承担连带清偿责任；4.请求判令二被告支付全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、保全费、公告费、速递费等）。事实和理由：2014年7月24日，原告与被告谭金妹、谭永光签订《个人购房担保借款合同》（合同编号No44020120140059322），谭金妹、谭永光因购买住房需要向原告借款250000元整。原告于2014年8月1日依约定向谭金妹发放了250000元整贷款。关于借款利率、期限、还款方式的约定：根据合同第1.7条、第二十九条约定及日期为2014年8月1日的《借款凭证》约定单笔借款期限自2014年8月1日至2024年7月31日，贷款利率按6.8775%执行，利息按月计付，还款方式为等额本息还款；借款人每月还款日为借款发放日对应日即每月的1号。关于罚息、复利的约定：根据合同第11.1条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款的本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（即10.31625%）计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。根据合同11.3条约定，对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利。关于借款提前收回已发放借款，有权行使担保权的约定：根据合同第11.4条约定，“发生下列情形之一的，贷款人有权……提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款”。谭金妹与谭永光于2000年1月23日登记结婚。涉案贷款发生在其婚姻关系存续期间，谭金妹确认其购房目的是用于自住，谭金妹和谭永光共同于2014年7月22日在《同意房产抵押承诺书》签名确认，同意将位于广州市南沙区榄核镇新玥花园自编A3、A4栋自编A4栋××层××房作为抵押物，为谭金妹与原告签订的借款合同所产生的债务提供抵押担保。上述房屋于2014年8月28日办理抵押预告登记，抵押权利人为原告。二被告自2019年2月开始，没有按约定按期偿还借款本息，经原告多次催收未果。综上，原告认为被告未按期还款已经严重违反了合同约定，构成根本违约，严重侵犯原告的合法权益。原告特根据《中华人民共和国民事诉讼法》《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》等法律法规的规定向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法判如诉请，以维护原告的合法权益。被告谭金妹无到庭及作出答辩。被告谭永光无到庭及作出答辩。农行番禺支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。本院查明事实如下：谭金妹与谭永光是夫妻关系，于2000年1月23日登记结婚。2014年7月22日，谭金妹、谭永光签署了一份《同意房产抵押承诺书》，承诺同意以自己合法所有的位于广州市南沙区榄核镇蔡新路广场路新玥花园A4栋903房（以下简称涉讼房屋）作为抵押物，为谭金妹向农行番禺支行借款用于购买上述作为抵押物的房产所产生的债务提供抵押担保，抵押担保的具体权利、义务与责任以相关当事人签订的借款担保合同的约定为准。2019年7月24日，农行番禺支行（贷款人、抵押权人），与谭金妹（借款人、抵押人）、谭永光（抵押人）以及广州凯耀置业有限公司（保证人）共同签订了一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120140059322），约定借款人因购买涉讼房屋向贷款人借款250000元，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之五后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定的规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；抵押人与抵押物共有人同意以涉讼房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起20个工作日内办妥抵押预告登记；债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，或贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；本合同所称“期限届满”或“到期”包括本合同项下债务履行期限届满，以及贷款人依照国家法律法规规定或本合同的约定宣布本合同项下债务提前到期的情形；等等。2014年8月1日，农行番禺支行出具《借款凭证》，载明向谭金妹发放一手房贷款250000元，借款期限自2014年8月1日至2024年7月31日，还款周期按月计算，每月1日为还款日，执行利率为6.87750%，逾期利率为10.31625%。2014年8月28日，涉讼房屋设定抵押权预告登记，预告登记权利人为农行番禺支行，预告登记义务人为谭金妹、谭永光，房屋地址登记为新玥花园自编A3、A4栋自编A4栋××层××房。2019年5月27日，农行番禺支行以谭金妹未按期还款为由，提诉至本院，引致本案纠纷。2019年6月3日，本院根据农行番禺支行的申请，依法裁定查封了谭金妹、谭永光名下共有的涉讼房屋，广州市南沙区国土资源和规划局于2019年6月5日对涉讼房屋采取了预查封措施。庭审中，针对谭金妹的供贷情况，农行番禺支行称涉案贷款的借款人是谭金妹，其行基于谭金妹购买涉讼房屋发放贷款，谭金妹确认购买目的用于自住；2014年8月1日其行依约向谭金妹发放了贷款250000元，每月1日为还款日，根据合同约定按等额本息还款法归还借款本息，每月固定还款金额为2691.62元，谭金妹一直正常还款至2019年1月份，自2019年2月起开始逾期供贷，暂计至2019年5月14日谭金妹尚欠贷款剩余本金156084.70元（其中拖欠应还未还本金7760.89元）、利息1978.04元（其中应还未还正常息1960.31元、应还未还罚息8.27元、应还未还复利9.46元），其行曾通过电话、短信、上门等方式向谭金妹催收，谭金妹回复称涉讼房屋实际是其弟弟购买的，会和其弟弟沟通偿还贷款。农行番禺支行并提交了自制的《欠供明细表》予以证实。对于涉讼房屋的抵押设定情况以及农行番禺支行对涉讼房屋是否享有优先受偿权的问题，农行番禺支行主张涉案贷款有设定抵押，谭金妹、谭永光签署了《同意房产抵押承诺书》同意以夫妻共有的涉讼房屋作为借款的抵押担保，涉讼房屋亦于2014年8月28日办理了预告抵押登记；虽然涉讼房屋尚未办理产权登记，但根据合同约定，谭金妹、谭永光有义务配合其行办理正式的抵押登记手续，其行有权要求谭金妹、谭永光办理完整的抵押权正式登记手续，并将其行设定为抵押权人，因此其行有权对抵押房屋的拍卖、变卖所得款享有优先受偿权；经过其行与谭金妹、谭永光沟通，谭金妹、谭永光已于2019年8月21日向房管部门缴纳了全部房屋买卖的契税，但由于目前办理房产登记及抵押登记需要提前一个月向房管部门预约，因此在庭前尚未来得及办理房屋产权证及抵押权证，但谭金妹、谭永光是同意协助其行办理房屋产权证和抵押权证的。农行番禺支行对此提交了谭金妹、谭永光缴纳涉讼房屋契税的《税收完税证明》复印件以证实其上述主张。此外，农行番禺支行还主张谭金妹在申请贷款时确认购买涉讼房屋用于自住，即用于家庭日常生活，而谭永光作为抵押担保人对涉案贷款是知情并同意的，故涉案贷款应认定为谭金妹、谭永光的夫妻共同债务，主张谭永光应对谭金妹的债务承担连带清偿责任。农行番禺支行对此提交了《个人信贷业务申请表》《个人购房贷款面谈记录表》予以证实。本院认为：农行番禺支行具备经营金融贷款的资格，其行与谭金妹、谭永光签订的《个人购房担保借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应严格遵照履行。农行番禺支行已依约向谭金妹发放贷款250000元，谭金妹理应依约履行按时、足额还本付息的义务。现根据当事人在庭审中的陈述以及农行番禺支行提交的《欠供明细表》可知，谭金妹自2019年2月至2019年5月出现逾期欠供款情况，在此期间已累计拖欠应还未还本金7760.89元、利息（含正常利息、罚息、复利）1978.04元，谭金妹的行为已构成违约。根据《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款。故，农行番禺支行据此要求谭金妹立即清偿贷款本金156084.70元及利息、罚息和复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于利息、罚息和复利的计收问题，《个人购房担保借款合同》约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）”，因罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，如对逾期罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故逾期罚息不应计收复利。因此，谭金妹应向农行番禺支行偿还贷款本金156084.70元及利息、罚息、复利（暂计至2019年5月14日合计为1978.04元；以156084.70元为本金，从2019年5月15日至本判决生效之日按《个人购房担保借款合同》约定的标准计收利息，对逾期支付的利息，从逾期之日起按罚息利率计收复利；以156084.70元为本金，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，按《个人购房担保借款合同》约定的标准计收罚息，罚息不计复利）。对于谭永光应否对谭金妹的债务承担连带清偿责任的问题，因涉案贷款发生于谭金妹和谭永光夫妻关系存续期间，且从农行番禺支行提交的《个人信贷业务申请表》《同意房产抵押承诺书》显示，谭金妹、谭永光均有在抵押人一栏签字，故应视为谭永光对谭金妹向农行番禺支行申请办理贷款事宜是知悉并同意的，因此该债务应认定为属于夫妻共同债务。故农行番禺支行诉请要求谭永光对谭金妹的上述债务承担连带清偿责任，合理合法，本院予以支持。对于农行番禺支行主张要求谭金妹、谭永光协助办理涉讼房屋抵押登记手续的意见，鉴于农行番禺支行是基于主张贷款提前到期而提出要求谭金妹一次性偿还拖欠的贷款本金及利息、罚息、复利，其法律后果在于合同履行终止，而农行番禺支行主张谭金妹协助办理涉讼房屋抵押登记的诉讼主张与此相悖。此外，根据《房屋登记办法》第四十三条的规定，办理抵押权登记需提交房屋所有权证书或者房地产权证书。虽然农行番禺支行主张谭金妹、谭永光同意协助办理涉讼房屋的产权登记及抵押权正式登记，并提交了《税收完税证明》复印件拟予证实，但除此之外农行番禺支行未能其它证据充分证实其上述主张，且农行番禺支行至今亦未能提交相关证据证明涉讼房屋确已办妥产权登记手续，故本院对农行番禺支行的上述意见，不予采纳。因涉讼房屋至今尚未办理产权登记，可见农行番禺支行的该诉讼主张仍存在履行障碍。故，对于农行番禺支行要求谭金妹、谭永光协助办理涉讼房屋抵押登记手续，缺乏理据，本院不予支持。至于农行番禺支行对涉讼房屋能否行使抵押权的问题，本院认为，涉讼房屋上设定的抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第二十条“预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”之规定，即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，农行番禺支行作为涉讼房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉讼房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉讼房屋的处分，但并非对涉讼房屋享有现实抵押权。故，农行番禺支行诉请主张对处理对涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的主张，理据不成立，本院不予支持。谭金妹、谭永光经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃有关的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第一百零八条、第一百零九条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谭金妹于本判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金156084.70元及利息、罚息和复利（暂计至2019年5月14日合计为1978.04元；以156084.70元为本金，从2019年5月15日至本判决生效之日按《个人购房担保借款合同》约定的标准计收利息，对逾期支付的利息，从逾期之日起按罚息利率计收复利；以156084.70元为本金，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，按《个人购房担保借款合同》约定的标准计收罚息，罚息不计复利）；二、被告谭永光对被告谭金妹的上述第一项判决中所确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如被告谭金妹、谭永光未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3461元、财产保全费1310元，由被告谭金妹、谭永光负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  蔡淑慧人民陪审员  张学斌人民陪审员  吴鉴波二〇一九年十一月六日书 记 员  罗嘉敏