河北省邯郸市邯山区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)冀0402民初3867号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市邯山支行，住所地：邯郸市滏东大街与陵园路交叉口西北角。 负责人：王改贤，职务：该支行行长。 委托诉讼代理人：杨志红，河北浩博律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈小敏，河北浩博律师事务所律师。 被告：苑桂叶，女，汉族，1968年7月14日出生，住所地：磁县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市邯山支行与被告苑桂叶金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市邯山支行的委托诉讼代理人杨志红、陈小敏，被告苑桂叶到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市邯山支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告苑桂叶偿还原告借款本金154504.24元，利息、罚息、复利7460.6元（暂计算至2019年11月26日）及2019年11月26日起至被告实际清偿之日止的利息、罚息、复利（依照借款合同约定的标准计算）；2、依法判令原告对被告抵押的磁县房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、依法判令被告承担本案全部诉讼费用（包括案件受理费和其他诉讼费用）。事实和理由：2016年4月12日，被告苑桂叶与原告签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》。《个人额度借款合同》主要约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度20万元，借款用途为个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期限为156个月（自2016年4月12日至2029年4月12日），在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，还款方式为等额本息还款；借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；有权处分抵押／质押财产，实现抵押权；因借款合同发生的争议，协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。《个人最高额担保合同》主要内容为：被告苑桂叶以其名下磁县房产为原告设定抵押，担保的主债权本金金额最高不超过20万元，担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告为实现债权及担保权而发生的费用等。后经被告苑桂叶申请，原告于2016年5月4日向被告苑桂叶支付了20万元借款。 后被告苑桂叶未按照合同约定清偿借款本息，截至2019年11月26日拖欠原告借款本金、利息、罚息、复利共计161964.84元，虽经原告多次催要，但被告苑桂叶一直未能偿还。为维护原告的合法权益，原告特依据我国《民事诉讼法》相关规定诉至法院，请求依法支持原告的全部诉讼请求。 被告苑桂叶辩称：借款确实应该还，但是现在没有能力。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市邯山支行提交了如下证据： 第一组证据:中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市邯山支行营业执照,准予变更登记通知书、法定代表人身份证明,法定代表人身份证复印件各一份,证明原告的民事主体身份。 第二组证据:苑桂叶身份证复印件一份,证明被告的民事主体身份。 第三组证据:1、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表;2、个人额度借款合同。证明2016年4月12日原告与被告签订《个人额度借款合同》,明确了双方的权利义务。 第四组证据:1、《个人最高额担保合同》;2、房产证;3、他项权证,证明被告以其所有的位于磁县迎宾路南六和里网通公司2号住宅楼东单元西户房产为借款合同提供担保,并办理了抵押登记手续。 第五组证据:1、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单;2,中国邮政储蓄银行个人贷款放款单;3,中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据;4、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证,证明原告依据被告借款支用单明确的支付方式向被告指定的账户(贺涛)支付了20万元,履行了合同约定的付款义务。借据明确借款金额20万元,借款期限120个月(从2016年5月4日至2026年5月4日),正常利率7.35%,逾期利率11.025%,还款方式等额本息。 第六组证据:邮政储蓄说明一份,还款流水信息,贷款借据信息,原告依约发放贷款后,被告苑桂叶于2016年6月4日开始还款,2019年3月4日开始逾期,截止至2019年11月26日,被告已还本金45495.76元,已还利息、罚息,复利38882.85元,苑桂叶应清偿的借款本金为154504.24元,利息,罚息,复利7460.6元。 第七组证据:人民法院诉讼费票据,证明原告维权花费的诉讼费3530元。 被告苑桂叶对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市邯山支行提交的证据质证如下：证据均是真实的，没有异议。 对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对于有争议的证据和事实，本院在此后审理部分依法予以综合分析、认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年4月12日，借款人苑桂叶与贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸县支行签订了《个人额度借款合同》，合同主要内容约定如下“第一条借款额度贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币20万元。第二条借款用途本合同项下额度借款可用于如下个人综合消费或个人信用消费，包括但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。第三条借款额度存续期限为156个月，自2016年4月12日至2029年4月12日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。第五条单笔借款支用的手续申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率为以下第1种基础上上浮50%执行。实际利率以借据为准。（1）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率（二）罚息利率借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍。第十二条借款人违约（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。第十三条借款人违约救济措施如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息”。同日，苑桂叶与中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸县支行签订了《个人最高额担保合同》，合同主要内容约定如下：“第二条被担保的债权范围（一）担保限额担保人承担担保责任的主债权本金金额不超过人民币20万元。（二）债权确定期间担保人承担担保责任的债权期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2016年4月12日至2029年4月12日。（三）担保范围担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括福利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押物清单：抵押房产地址：磁县，建筑面积114.2平方米，权属证书及编号0009907，所有权权属苑桂叶”。2016年4月26日，该房屋完成了抵押登记，不动产登记证明号码为冀（2016）磁县不动产证明第0000645号。2016年5月4日，苑桂叶与中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸县支行签订了中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，主要内容如下：借款金额20万元，借款期限120个月（从2016年5月4日至2026年5月4日），年利率7.35%，借款用途装修，还款方式等额本息。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸县支行向被告发放了贷款20万元（放款账户62×××76），被告在中国邮政储蓄银行个人贷款放款单上签字，且当庭认可贷款事实。贷款发放后，被告按期偿还了部分本金及利息，自2019年3月4日起开始逾期，原告对其催收未果，导致诉讼。 另查明，2018年11月6日，中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸县支行名称变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市邯山支行。在案件审理期间，被告陆续偿还了部分贷款，截止至2019年11月26日，尚欠贷款本金为154504.24元,利息,罚息,复利7460.6元。 本院认为，本案中的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》均是合同双方当事人真实意思表示一致的结果，合同依法成立且生效，受法律保护，合同双方均应按照诚实信用的要求，全面履行合同义务。原告已经按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告也实际收到了贷款，但被告并未按照合同的要求偿还2019年3月4日之后的本金及利息，其行为已经构成违约，原告有权根据合同的约定宣布贷款提前到期，要求被告偿还全部剩余本金及利息。故对于原告要求确认贷款提前到期及要求偿还借款本金154504.24元、利息、罚息、复利7460.6元的诉讼请求，本院予以支持。被告自愿以坐落于磁县房屋为案涉贷款提供抵押担保，且办理了抵押登记，抵押权依法设立。被告在贷款合同诉讼时效期间内行使抵押权，符合法律规定，故对于原告主张对抵押房产的拍卖、变卖所得在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第三百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下： 一、确认中国邮政储蓄银行股份有限公司与苑桂叶签订的《个人额度借款合同》提前到期。 二、苑桂叶自本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市邯山支行贷款本金154504.24元，罚息、利息、复利7460.6元（暂计至2019年11月26日，2019年11月27日至全部偿清之日止的罚息、利息、复利按合同约定计算）。 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市邯山支行有权对案涉抵押物磁县（房屋所有权证号：磁房权证磁房字第××号）的房产折价或者拍卖、变卖后所得价款，在案涉《个人最高额担保合同》所确定的抵押范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3530元，减半收取计1765元，由苑桂叶负担。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员  武文杰 二〇一九年十一月二十八日 书记员  蒋 漫 附相关法律法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。