青海省西宁市城中区人民法院   民事判决书   （2019）青0103民初1785号   原告：中国建设银行股份有限公司青海省分行,统一社会信用代码：916300009265808707。   负责人：梁世斌。   委托诉讼代理人：沈坚、张友庆。   被告：许若阳,住西宁市。   被告：青海海宏房地产有限责任公司，统一社会信用代码：91630000710584469A。   法定代表人：于志坚。   委托诉讼代理人：姚菊元，青海观若律师事务所律师。   原告中国建设银行股份有限公司青海省分行(以下简称建行青海省分行)与被告许若阳、青海海宏房地产有限责任公司(以下简称海宏公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月15日公开开庭进行了审理。原告建行青海省分行的委托诉讼代理人沈坚、张友庆，被告海宏公司的委托诉讼代理人姚菊元到庭参加诉讼，被告许若阳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告建行青海省分行向本院提出诉讼请求：一、请求依法解除与被告许若阳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》编号为630380000-2012-20170355081。二、请求依法判令被告偿还截止2019年3月6日欠付原告的借款本金人民币579756.81元、利息14448.91元、罚息331.83元，合计人民币594537.55元及至该笔贷款结清之日按合同约定的利率计算的利息（含复利）及罚息。三、请求人民法院依法判令原告对被告位于西宁市××区房屋在拍卖、变卖处置后的价款享有优先处置受偿权。四、请求依法判令被告青海海宏房地产有限责任公司履行借款合同项下的连带保证责任，连带偿还借款人应承担的上述债务。五、判令上述被告承担本案诉讼。事实与理由：被告许若阳因购买房屋资金不足，向我行申请按揭贷款，经我行审查，双方于2017年9月20日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，借款金额590000元，年利率4.9%，若逾期还款，则利率上浮50%为罚息，期限自2017年11月2日至2042年11月2日；被告以其所购位于西宁市××区房屋设定抵押，并在产权部门依法办理了抵押登记手续，原告取得了编号为青（2017)不动产证明第0041931号《不动产登记证明》；同时被告青海海宏房地产有限责任公司为被告许若阳就该笔贷款提供了连带责任保证。2017年11月2日原告依约足额向被告许若阳发放贷款590000元。贷款发放后，被告许若阳尚能按照合同约定主动还款，自2018年10月2日起开始拖延还款，合同期内原告归还贷款本金10243.19元。时至诉讼日，借款人许若阳实际已无主动还款。按照合同第十三条“抵押条款”中第九项第（一)款、第十六条“违约情形”中第（一)款和第十七条“违约救济措施”中第2、3、4、6款之约定，合同提前解除的条件成就，我行决定提前解除与被告的合同，处置抵押物，收回贷款本息。综上，被告的行为已构成合同违约，理应偿还国家信贷资金，被告青海海宏房地产有限责任公司应承担连带清偿责任，依照《民事诉讼法》、《合同法》的有关规定，特诉之法院，请求人民法院依法支持原告诉求。   被告海宏公司辩称：一、答辩人阶段性保证责任的保证期限已到期，因此答辩人不应承担保证责任。答辩人同被答辩人在合同中约定了答辩人的保证期间，应从其约定。在合同第三十六条约定：“保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记己办理且抵押财产的他项权利证书、登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。”本案中，贷款人许若阳以自己所购的房屋设定了抵押，与被答辩人签订了《房地产抵押合同》设定了抵押，并为此在产权部门依法办理了抵押登记手续，也己经依法取得了《他项权证》。因此答辩人的保证期间已过，不应再承担保责任。二、本案被担保人既有物的担保又有人的担保，债权人应当优先就房屋实现债权。根据《担保法》第二十八条、《物权法》第一百七十六条之规定，被答辩人的债权应由被告许若阳在所提供的物的保证范围内承担则即优先对涉案房屋实现债权，答辩人不再再次承担支付责任。三、借款人许若阳贷款的事实以及贷款的经过我们认可，对于还贷以及欠付本息我方不清楚。   被告许若阳经本院合法传唤未到庭参加诉讼亦未提交书面答辩。   原告为支持自己的主张向本院提供如下证据：证据一、《借款合同》、借款人身份信息，证明：原被告之间建立了借款合同关系以及阶段性连带担保责任关系。合同约定原被告双方的贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式、逾期罚息、违约责任等；同时约定保证人承担连带担保责任。证据二、不动产登记证明，证明：被告将位于西宁市××区房屋设定不动产抵押，并到产权登记部门办理了房产预抵押登记，由于该房屋还没办理产权证，故抵押登记没有做正本登记。证据三、支付凭证，证明：原告依约足额给被告发放贷款的事实。证据四、催收逾期贷款通知书、还款及欠款清单，证明：被告贷款后还款付息、逾期还款及我行逾期后的催款情况，截止2019年3月6日被告逾期还款后的欠款本金、利息及罚息的计算依据。   被告海宏公司质证认为：对证据一的真实性无异议，对证明方向有异议不认可，合同约定我方承担阶段性的保证责任，故我方不承担还款责任。对证据二的真实性无异议，对证明方向有异议不予认可。对证据三的真实性和证明方向无异议认可。对证据四的真实性和证明方向有异议不予认可，我方不清楚，无法质证。   被告许若阳未到庭质证，亦未提供反驳证据。   被告海宏公司为支持其抗辩主张，向本院提供如下证据：民事诉状中的自认行为，证明：原告自己认可被告已经拿到不动产登记证明书，说明海宏公司已经完成了保证责任。   原告建行青海省分行质证认为：对被告提交的证据我方认为该证据不符合证据要件，对证明方向不认可。   被告许若阳未到庭质证，亦未提供反驳证据。   本院依据原告、被告海宏公司举证，原告、被告海宏公司质证，认证如下：   原告提交的四组证据，被告海宏公司均有异议，但上述证据与本案事实相关，形式符合法律规定，内容真实，能够形成完整的证据链。上述证据能够证明：原告与被告许若阳之间的金融借款合同关系成立，2017年9月20日原告与二被告签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定原被告的权利义务，约定借款金额、借款的担保方式为抵押担保、借款期限、贷款利率为年利率4.9%，若逾期还款，则利率上浮50%为罚息，借款期限自2017年11月2日至2042年11月2日；抵押担保范围包括全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用等；合同同时约定逾期不承担本息、罚息的情况下原告可以提前主张借款人还款并解除借款合同。并以许若阳购买位于西宁市××区房产作为抵押，并办理了原告作为抵押权人的他项权证（预购商品房抵押权预告登记），原告取得了编号为青（2017)不动产证明第0041931号《不动产登记证明》，原告对抵押房产享有优先处置受偿权。该合同中被告海宏公司承担阶段性连带责任保证，合同第三十六条约定：“保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记己办理且抵押财产的他项权利证书、登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。”原告于2017年11月2日履行放贷义务后，至2018年10月2日止，被告许若阳共计归还本金10243.19元，之后再未归还本息；截止2019年3月6日欠付原告借款本金人民币579756.81元、利息14448.91元、罚息331.83元，合计人民币594537.55元。2018年6月8日始经原告多次向被告许若阳以过期催款通知书等方式催收借款本息未果，故原告诉至法院。上述事实本院予以确认。被告海宏公司提交的证据系原告的民事起诉状，不符合证据的要件，其主张原告自认被告海宏公司的保证期间已过，不应承担保证责任，与原告庭审中的主张及原告提交证据的证明方向不符，故本院不予采信。   经审理查明，2017年9月20日原告与二被告签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定了原被告的权利义务，约定借款金额、借款的担保方式为抵押担保、借款期限、贷款利率为年利率4.9%，若逾期还款，则利率上浮50%为罚息，借款期限自2017年11月2日至2042年11月2日；抵押担保范围包括全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用等；合同同时约定逾期不承担本息、罚息的情况下原告可以提前主张借款人还款并解除借款合同。并以许若阳购买位于西宁市××区房产作为抵押，并办理了原告作为抵押权人的他项权证（预购商品房抵押权预告登记），原告取得了编号为青（2017)不动产证明第0041931号《不动产登记证明》，原告对抵押房产享有优先处置受偿权。该合同中被告海宏公司承担阶段性连带责任保证，合同第三十六条约定：“保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记己办理且抵押财产的他项权利证书、登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。”原告于2017年11月2日履行放贷义务后，至2018年10月2日止，被告许若阳共计归还本金10243.19元，之后再未归还本息；截止2019年3月6日欠付原告借款本金人民币579756.81元、利息14448.91元、罚息331.83元，合计人民币594537.55元。2018年6月8日始经原告多次向被告许若阳以过期催款通知书等方式催收借款本息未果，故原告诉至法院。   本院认为，原告建行青海省分行与被告许若阳、被告海宏公司之间签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，应受法律的保护；且原告建行青海省分行已履行了付款义务，被告许若阳应当按照合同约定履行还本付息的责任；至2018年10月2日后经原告多次向被告许若阳以过期催款通知书等方式催收借款本息未果，其责任在被告许若阳一方；故原告要求被告许若阳偿还截止2019年3月6日，尚欠原告借款本金人民币579756.81元、利息14448.91元、罚息331.83元，合计人民币594537.55元并向原告支付剩余贷款本金自2019年3月7日至还清之前所产生的按合同约定利率计算出的利息（含复息）及罚息的诉讼请求，本院予以支持。因被告许若阳违约，致使合同约定的原告提前解除借款合同的条件成就，故原告要求解除与被告许若阳签订的借款合同的诉讼请求，符合合同约定，亦符合法律规定，本院予以支持。依照原告与被告海宏公司之间的合同约定，因抵押房屋虽已完成了预购商品房抵押权预告登记，而非合同约定的正式房屋抵押登记，被告海宏公司仍负有连带保证责任，故被告海宏公司对上述债务承担连带清偿责任，被告海宏公司承担连带清偿责任后对被告许若阳享有追偿权。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，本案中，被告许若阳在贷款时已将其购买位于西宁市××区房产作为抵押，同时办理了房屋抵押登记手续(预购商品房抵押权预告登记)；现许若阳未能向原告履行还款义务，原告作为债权人有权以抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押房产的价款优先受偿；故原告要求对被告许若阳购买的位于西宁市××区的位于西宁市××区房产以拍卖或变卖该房产所得的价款由原告优先受偿的诉讼请求，符合合同的约定，亦合理合法，本院予以支持。被告海宏公司的抗辩理由无事实及法律依据，本院不予采纳。被告许若阳经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，应承担对其不利的法律后果。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：   一、解除原告中国建设银行股份有限公司青海省分行与被告许若阳签订的编号为630380000-2012-20170355081《个人住房（商业用房）借款合同》。   二、被告许若阳于本判决生效后十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司青海省分行（至2019年3月6日止）尚欠借款本金人民币579756.81元、利息14448.91元、罚息331.83元，合计人民币594537.55元并向原告中国建设银行股份有限公司青海省分行支付剩余贷款本金自2019年3月7日至还清之前所产生的按合同约定利率计算出的利息（含复息）、罚息。   三、被告青海海宏房地产有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任。   四、原告中国建设银行股份有限公司青海省分行对被告许若阳抵押的位于西宁市××区的位于西宁市××区房产以拍卖或变卖该房产所得的价款享有优先受偿权。   如果未按本判决规定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费9745元，公告费900元，合计10645元，由被告许若阳、青海海宏房地产有限责任公司负担（原告已预交，被告随上述应付款项一并给付原告）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审 判 长 蒙自康   人民陪审员 蒲嫣娜   人民陪审员 娄会杰     二〇一九年十一月十八日   书 记 员 俞 珍   附：《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。   抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的应当支付迟延履行金。   《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》   第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。   没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。