湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书(2019)湘0408民初2316号原告:中国建设银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区蒸湘北路35号。负责人：龙得来，该行行长。委托诉讼代理人：田芙蓉，湖南崇明律师事务所律师。被告：聂清泉，男，汉族，1987年10月18日出生，住湖南省衡阳县。被告：聂雨辉，女，汉族，1989年9月28日出生，住湖南省衡阳县。原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称建设银行衡阳分行）诉被告聂清泉、聂雨辉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行衡阳分行的委托诉讼代理人田芙蓉到庭参加诉讼，被告聂清泉、聂雨辉经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告聂清泉、聂雨辉于2014年12月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告聂清泉、聂雨辉偿还原告贷款本金211845.21元、利息3030.79元、本息罚息33.8元、利息罚息24.38元，共计214934.18元（利息、罚息暂计算至2019年8月12日，之后利息、罚息按合同约定计算至贷款清偿完毕之日止）；3、被告聂清泉、聂雨辉承担原告为实现债权所发生的律师费12890元；截止2019年8月12日，以上2/3项合计227824.18元；4、原告对被告聂清泉、聂雨辉位于衡阳市蒸湘区风顺路28号珠江·御景南苑1栋1005室的抵押房产处置款在上述债务范围内享有优先受偿权；5、本案的诉讼费由各被告共同承担。事实和理由：2014年12月1日，原告与被告聂清泉、聂雨辉签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告聂清泉向原告申请个人住房按揭款270000元，贷款期限180个月等内容。被告聂清泉、聂雨辉以衡阳市蒸湘区风顺路28号珠江·御景南苑1栋1005室房产为该贷款提供抵押担保。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。之后，被告聂清泉、聂雨辉累计多期未履行还款义务。原告为维护合法权益，故向法院提起诉讼。被告聂清泉、聂雨辉未予答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭质证，视为放弃质证权利。对当原告提供的证据，本院予以审查确认并在卷佐证。根据原告方的陈述及提供的证据，本院确认以下事实：被告聂清泉、聂雨辉系夫妻关系。2014年8月29日，原告与被告聂清泉、聂雨辉签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：被告胡新信为购置被告聂清泉、聂雨辉出售的商品房，向原告贷款270000元；借款期限为180个月，即从2014年12月1日至2029年12月1日；借款采取浮动利率，即在基准利率的基础上上浮5%，在合同约定的利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日；贷款逾期的，罚息利率在借款合同所执行的贷款利率基础上上浮50%；还款方式为被告聂清泉委托原告从其所有的账号为62×××87的账号中扣款，还款日执行方法为：借款期限起始日为每月的对日，如当月没有借款期限起始日的，则当月最后一日为还款日；还款方式为等额本息还款法，在合同签订时的贷款利率水平当月归还本息金额为2345.69元；借款由原告一次性划入被告聂清泉的账户；贷款的担保方式为抵押，即被告聂清泉、聂雨辉以其购买的衡阳市蒸湘区风顺路28号珠江·御景南苑1栋1005室为借款提供抵押担保，并办理了抵押预登记（衡房预蒸湘区字第××号），为保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项证书、抵押登记证明文件及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；借款人不按本合同约定及时足额偿还借款本息或其他应付款项时，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布借款立即到期，要求借款人偿还借款本息及相关费用；合同项下借款人的还款首先用于偿还应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用及贷款人实现债权的费用，剩余款项按以下原则偿还：对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期九十天仍未收回的或法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还。合同签订后，原告出具开立贷款账户通知书，确定贷款年利率为5.145%，并于2014年12月1日将上述270000元借款交付至被告聂清泉的账户。借款后，被告聂清泉发生多次迟延还款行为，因借款人未能清偿原告借款本息，原告诉至法院。被告聂清泉还欠原告借款本金211845.21元、利息3030.79元、本息罚息33.8元、利息罚息24.38元，共计214934.18元。另查明，原告为实现涉案债权，已委托湖南崇明律师事务所田芙蓉律师从事相关工作，并约定按照诉讼或仲裁标的的6%支付律师代理费。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应按照合同的约定履行各自的义务。借款后，被告胡新信未依约偿还原告借款本息，已构成违约，原告可依据《住房（商业用房）借款合同》约定，解除与被告聂清泉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。原告诉请被告聂清泉、聂雨辉偿还共同清偿尚欠的本金211845.21元、利息3030.79元、本息罚息33.8元、利息罚息24.38元，共计214934.18元。涉案债务属于被告聂清泉、聂雨辉夫妻关系存续期间的共同债务，依法应由被告聂清泉、聂雨辉共同偿还。故对原告该项诉请，本院依法予以支持。对于2017年9月6日后的利息支付标准，在原告行使违约救济权解除合同的情形下，涉案全部借款已全部到期，应以罚息利率作为计息标准计算至借款本金清偿之日止，根据合同关于浮动利率即罚息利息的约定，罚息利率确定为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率再上浮65%【合同利率（即中国人民银行同期利率*110%）*罚息幅度150%=165%的中国人民银行同期】。对于被告聂清泉、聂雨辉还借款本息的顺序，因涉案借款本金或利息已逾期超过90天，根据合同约定，该被告偿还原告借款时，应按照先本后息的原则偿还。关于原告请求对位于衡阳市蒸湘区风顺路28号珠江·御景南苑1栋1005室的抵押房产的处置款优先受偿的问题，因该抵押物尚未办理抵押登记，抵押权未设立，故原告该诉请于法无据，应予驳回；涉案合同中明确约定为实现债权及担保权利而支付的律师费用应由被告承担，且湖南崇明律师事务所已指派律师参加本案诉讼，实际履行委托代理事务，故原告诉请被告支付律师代理费以案件标的金额的6%收取即12890元，符合法律规定，本院依法予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》一百八十七条，《最高人民法院婚姻法司法解释（二）的理解与适用》第二十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行与被告聂清泉、聂雨辉2014年12月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告聂清泉、聂雨辉于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行贷款本金211845.21元、利息3030.79元、本息罚息33.8元、利息罚息24.38元，共计214934.18元，并支付原告2019年8月12日后的逾期罚息，逾期罚息以被告聂清泉、聂雨辉实际尚欠原告的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率再上浮65%的标准计算至借款本金清偿之日止（利率调整日为每年1月1日）；三、被告聂清泉、聂雨辉于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行律师代理费12890元；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2359元，由被告聂清泉、聂雨辉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  廖治波二〇一九年十一月十九日法官助理彭仁书记员谢伶附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院婚姻法司法解释（二）的理解与适用》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方一个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中推退庭的，可以缺席判决。