福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初4028号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城农行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路1016号2号楼101－106、201、301室。统一社会信用代码91350304855516192Y。 负责人：洪雄伟，支行行长。 委托诉讼代理人：许莉莉，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：翁庆燕，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：蒋素钦，女，1973年2月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城农行（以下简称荔城农行）与被告蒋素钦因信用卡纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用简易程序于2019年11月5日公开开庭进行了审理。原告荔城农行的委托诉讼代理人翁庆燕、被告蒋素钦均到庭参加诉讼。在诉讼过程中，被告蒋素钦申请对《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上“蒋素钦”的签名进行笔迹鉴定，本院予以准许。在组织双方提取笔迹样本时被告蒋素钦要求撤回鉴定申请，本院亦予以准许。本案现已审理终结。 荔城农行向本院提出诉讼请求：依法判令蒋素钦偿还荔城农行信用卡截止至2019年6月22日的欠款本金92604.29元、利息4882.13元、逾期还款违约金5072.61元、消费手续费1797.8元，共计104356.83元；并按欠款本金50229.92元为基数支付自2019年6月23日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》规定的利息、逾期还款违约金等相关费用。事实和理由：2008年3月3日，蒋素钦亲笔填写一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（下称农业银行荔城支行）申请办理贷记卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称章程）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（下称领用合同）的规定。随后，蒋素钦收到农业银行荔城支行核发信用卡，并于2008年3月18日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的20日，到期还款日为次月的14日。领用合约以及章程约定：申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。申领人若超过发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息还款待遇。预借现金和消费贷款均按日利率万分计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利以及发生争议由发卡人所在地的人民法院管辖等。蒋素钦自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费，截止2019年1月21日，其累计透支消费人民币92604.29元，根据领用合约和章程规定其应于2019年2月14日还款，然其至今未还。根据领用合约和章程规定的收费项目和标准，截至2019年6月22日的欠款本金人民币92604.29元、利息人民币4882.13元、逾期还款违约金5072.61元、消费手续费1797.8元。荔城农行认为，蒋素钦的行为已经严重违反了约定，侵犯了荔城农行的合法权益。 蒋素钦辩称：对荔城农行的诉讼请求有意见，申请表上“蒋素钦”的签名非其本人所签。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对荔城农行提供的蒋素钦身份证复印件1份，蒋素钦对其真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院予以认定如下： 1.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》）复印件1份，蒋素钦当庭提出异议，并申请对申请表上“蒋素钦”的签名进行笔迹鉴定，此后蒋素钦自愿撤回笔迹鉴定申请，认可申请表上“蒋素钦”的签名，并自愿承担使用该贷记卡产生的所有债务，故本院对该证据予以确认。 2.《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》（附《金穗贷记卡516分期付款业务收费标准》），系中国农业银行在中国农业银行信用卡中心的公众网站上发布，形式符合双方约定，内容未违反相关法律规定，故予以确认。 3.账户详细信息和催收资料信息、交易明细，系荔城农行系统打印，证据间能互相印证，故予以确认。 本院经审理认定事实如下：2008年3月3日，蒋素钦向荔城农行申领金穗贷记卡，并认可《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中的全部信息内容。申请表中所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》主要约定：申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息，若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止使用。预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。本合约及其所依据的章程由中国农业银行制定、解释和修改。修改时将在相关营业场所公告，自公告之日起30日后生效，对双方产生约束力。 2008年3月18日，荔城农行经审核向蒋素钦发放卡号为62×××29的中国农业银行信用卡1张，授信额度为100000元，账单日为每月20日，到期还款日为次月14日。后蒋素钦持该卡进行消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2019年1月21日起产生的账单，蒋素钦未能足额偿还，并自2019年2月16日起产生违约金、利息等费用。此后，蒋素钦偿还部分欠款，截至2019年6月22日，蒋素钦尚欠透支本金92604.29元、利息4882.13元、逾期还款违约金5072.61元、消费手续费1797.8元，及自2019年6月23日起至还清之日止按《领用合约》、《章程》的约定计算的利息、违约金，致讼。 另查明，2008年12月1日，中国农业银行网站发布《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》，规定：3期、6期、9期、12期、24期的分期付款手续费的基准价格均为分期付款交易金额×0.6%/月，分期付款展期手续费为100元。2016年9月29日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告的主要内容取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。 本院认为，蒋素钦在阅读了荔城农行提供的《领用合约》以及其他相关信息后申请办理贷记卡，荔城农行依约履行发卡义务，并提供金融服务，蒋素钦使用该卡发生消费后，截至2019年6月22日，蒋素钦尚欠透支本金92604.29元、利息4882.13元、逾期还款违约金5072.61元、消费手续费1797.8元，有荔城农行提供的交易明细、账户详细信息和催收资料信息证实，予以认定。蒋素钦未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。荔城农行要求蒋素钦按《领用合约》及《程章》约定偿还贷记卡欠款本金47805.54元及相应的利息、逾期还款违约金、消费手续费等费用，于法有据，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 蒋素钦应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城农行截至2019年6月22日的透支本金92604.29元、利息4882.13元、逾期还款违约金5072.61元、消费手续费1797.8元，并以本金47805.54元为基数自2019年6月23日起至还清之日止按日利率0.05%计算利息，按月计算复利，违约金按最低还款额未偿部分的5%计算，最低1元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2450元，减半收取计1225元，由蒋素钦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇一九年十一月十五日 书记员  俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。