河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书(2019)豫1302民初634号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人孙建平，任该公司董事长。委托代理人刘永军、于浩淼（实习），河南盛春律师事务所律师。特别授权。被告贾作梅，女，汉族，1963年11月19日出生，住河南省南召县。被告桑金成，男，汉族，1957年2月25日出生，住河南省南召县。系贾作梅丈夫。二被告委托代理人王天轶，南召县伏牛法律服务所法律服务工作者。一般代理。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财险”）诉被告贾作梅、桑金成追偿权纠纷一案，原告于2019年1月16日诉至本院。本院受理后，依法组成合议庭于2019年5月13日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托代理人刘永军、于浩淼（实习）、被告贾作梅、桑金成及其委托代理人王天轶到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司诉称：被告贾作梅于2017年7月18日向中国民生银行股份有限公司及重庆金安小额贷款有限公司借款，被告于当日向原告投保贷款保证保险，原告为被告签发了《个人贷款保证保险投保单》。该保单约定：被告如未能按照个人信用贷款合同的约定偿还欠款的，则由原告对被保险人承担保险责任。因被告未按约定期限偿还借款。原告向中国民生银行股份有限公司及重庆金安小额贷款有限公司进行了代偿，取得了中国民生银行股份有限公司及重庆金安小额贷款有限公司在借款合同中的全部权利。原告多次向被告催收欠款，被告迟迟不履行还款义务。为此，原告依法诉至法院，请求：1、判令被告向原告偿还理赔共计人民币121727.71元（包括本金119196.69元，利息2332.11元和罚息198.91元）及逾期保费和服务费5550元，合计127277.71元。2、判令被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款121727.71元为基数，自2018年7月9日起按照每日千分之一的标准至款项还清之日止），违约金截止2019年1月16日，共计23249.99元；3、本案的律师费和诉讼费由被告负担。原告为支持其主张提交了如下证据：1、原告营业执照及法定代表人身份证明。证明原告主体资格适格。2、借款合同及附件。证明借款人是贾作梅，借款数额是15万元，借款期限是36个月，借款为日常生活消费，放款条件为被告方需向原告方为该笔借款承保，利率等事项。3、保单。证明投保人是贾作梅，被保险人信息，由中国平安财产保险股份有限公司对该笔借款承担保证责任，每月保费率为0.4%，违约金自保险理赔当日开始计算按每日千分之一计算。4、保险赔款确认书。证明投保人贾作梅、平安财险一共向民生银行珠海分行以及重庆金安小贷公司合计理赔：120510.45元+1217.25元=121727.7元。5、追偿金额明细，简明信息。证明被告尚欠本金、利息、罚息应给的理赔金额，逾期保费2220元、逾期服务费3330元，合计5550元，追偿总额等信息。6、电话催款记录。证明原告已经多次打电话向被告及家人催款，联系不到被告，未能达成还款意向。7、被告身份、身份证复印件、户口本、结婚证。证明被告身份信息、居住地址，联系电话。8、资料代传递服务委托书、付款金额确认书。证明被告借款双方约定的服务费及被告应付款项情况。被告贾作梅辩称：1、原告主体资格不合格，被告是借民生银行和重庆金安小贷公司的钱，没有借平安财险公司的钱；2、中国平安代为还款本人不知道，债权转移应当告知被告，没有告知的不产生法律效力；3、借款过程系办理手续，涉嫌套路贷，该案符合最高院于2019年4月9日印发的关于办理套路贷若干问题的意见的有关规定，应适用先刑事后民事进行；4、原告请求计算的数额不合法，服务费等超过法定利息的属于单方行为，不受法律保护；5、因债权转移应根据合同法规定，应当通知对方，没有通知对方的不产生法律效力；6、追偿数额应依已代替归还的数额为准，超出部分不受法律保护。被告桑金成辩称：该借款也未用于夫妻共同生活消费，不应承担还款责任。二被告向本院提交如下证据：1、原告的工作人员于2018年5月26日向被告发出通缉令，附最高法关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见。证明原告涉嫌“套路贷”，符合最高法的相关法律法规。2、中国建设银行客户交易明细一份。证明原告先扣利息和服务费不合法，涉嫌套路贷。二被告对原告所举证据质证意见如下：对证据1营业执照有异议，系复印件；对证据2真实性无异议，对证明方向有异议，该合同属于格式合同，是在被告借款时原告打印好的，也未向被告宣读和解释，且约定的利息高于法律规定，约定的借款用途日常生活消费违背常理，另外，重庆金安小贷公司的章当时没有盖，是空白的，且双方约定的违约责任、罚息，被告并不知道；对证据3保单有异议，没见过，且被告未在保单上签字，约定的利息和违约金不受法律保护，原告以该保单起诉不符合法律规定；对证据4有异议，被告对该确认书不知情，也未确认该确认书的手续，且原告未提供对方收款流水记录，不能确认原告已替代被告还款的事实；对证据5有异议，不是原件，是否经过公司，数字的第一条是尚欠本金，零头从何而来，应由原告解释计算方式，保费、服务费5550元，作为金融机构有权收取利息，但无权收取服务费和保费，违约金超出法律规定范围；对证据6有异议，原告一直和被告能联系上；对证据7真实性无异议；对证据8有异议，对付款金额确认书有异议，不清楚是哪个机构出具的，对资料代传递服务委托书系格式合同，原告未向被告宣读和解释，不具有法律效力。原告对二被告所举证据的质证意见为：对证据1真实性有异议，该证据不能证明系原告和原告工作人员发出；对证据2真实性无异议，依据双方签订的资料代传递服务委托书第三条第一款及第二款规定，被告已授权原告将借款金额的3%作初期服务费支付给原告，且根据付款金额确认书中也已明确说明初期服务费4500元将于借款发放时一次性扣除。根据原告举证及庭审中的陈述，本院认定事实如下：2017年7月18日，重庆金安小额贷款有限公司作为甲方，贾作梅作为乙方，双方在南阳市签订《借款合同》（合同编号：L1005316008879）及《借款合同附件》一份，主要内容为：“……1、贷款金额150000元，其中甲方发放人民币1500元，中国民生银行股份有限公司发放人民币148500元。2、贷款用途：日常生活消费。3、贷款期限：36个月。4、贷款利率：以中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%作为本借款合同项下的借款利率计收利息。7、贷款偿还：乙方贷款本息按等额本息还款法等分36次偿还。本合同签署后，贷款发放之前，贷款人可随时无条件终止本合同并不再放款，且无须另行向乙方发送终止通知。本合同签署后10日内贷款仍未发放的，即视为本合同终止。…”。借款合同附件主要内容：“第一条10、…借款逾期：乙方如发生下列情形之一时，则构成借款逾期，甲方及其合作金融机构合作机构有权向乙方进行借款催收：①于还款日日终，由于乙方未按第一条第8款约定及时缴足当期应还款项而致甲方无法按时扣收应还资金。②于《借款合同》到期之日，或甲方依约宣布全部借款到期时，未缴或未缴足应还金额。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。11、违反贷款用途的罚息：乙方未按约定用途使用借款资金的，乙方就其违约使用的借款金额，自违约之日起，按《借款合同》约定的借款利率的150%按实际违约天数计收逾期罚息，直至违约使用的借款本息已清偿为止。12、借款一经发放，除提前结清借款外，未经甲方及其合作金融机构合作机构书面同意，各方均不得对《借款合同》和借款要素进行变更。…第五条争议的解决如有争议，双方应协商解决；协商不成，可向签订地人民法院提起诉讼。…”。2017年7月18日，贾作梅作为投保人，中国平安财产保险股份有限公司南阳中心支公司作为保险人，出具了保单号为24540002600000362111的《平安个人贷款保证保险保险单》一份，主要内容为:“…平安个人借款保证保险金额被保险人1承保金额176566.50元，被保险人2承保金额1783.50元；被保险人1名称中******，通讯地址北京市西城区复兴门内大街2号；被保险人2名称重******，通讯地址重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号。每月保费率0.4%，每月保险费金额600元。保险金额由承保的借款金额加相应利息组成，具体数字见保险单。保险理赔：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天(不含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。特别约定：1、与投保人签署借款合同的金融机构或者小额贷款公司作为本保险的被保险人。从前述被保险人出受让债权的自然人、法人、非法人主体等各类机构也可以作为本保险的被保险人。本协议发生的任何争议，首先应以友好协商的方式解决，协商不成的，任一方均可向保单签发机构所在地人民法院诉讼。…”。贾作梅在一份《付款金额确认书》上签字，内容为：“…借款人贾作梅，借款合同编号2454021000958，借款本金金额150000元，期初服务费4500元，每月还款本息合计金额4607.60元，每月保险费600元，每月服务费900元，每月需付款总金额6107.60元。温馨提示：1、期初服务费将于借款发生时一次性扣除。…”。2018年7月9日，重庆金安小额贷款有限公司出具《保险赔款确认书》，内容为：“…平安公司：贵公司个人贷款保证保险NO.24540002600000362111保单项下的保险赔款1217.25元已于2018年07月9日收到。本公司及本公司代表的上述保险单项下的全体被保险人同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。…”，2018年7月9日中国民生银行股份有限公司珠海分行出具《保险赔款确认书》，内容为“…平安公司：贵公司个人贷款保证保险NO.24540002600000362111保单项下的保险赔款120510.45元已于2018年7月9日收到。本公司及本公司代表的上述保险单项下的全体被保险人同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。…”。本院认为：一、依法成立的合同，自成立时生效。被告贾作梅违反《借款合同》约定，未及时还款，应依法承担违约责任。2018年7月9日，重庆金安小额贷款有限公司、中国民生银行股份有限公司珠海分行向原告出具保险赔款确认书，确认收到平安财险为贾作梅代偿共计人民币121727.71元（包括本金119196.69元，利息2332.11元和罚息198.91元），本院予以确认。二、关于原告向被告追偿金额的确定，根据《最高人民法院关于审理民间借贷适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。对于原告请求被告贾作梅支付的理赔金额121727.71元及逾期保费2220元，本院予以支持。对于违约金按照约定每日千分之一的标准计算的请求，因超过年利率24%，违反上述法律规定，本院不予支持，应调整为按照中国人民银行同期同类贷款利率计算。三、原告诉请律师费及服务费，没有提交相关证据，本院不予支持。四、被告贾作梅向原告借款150000元，已超出家庭生活日常所需。原告也未能举证证明该借款是用于夫妻共同生活。故被告桑金成不应对原告所诉的借款承担还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限被告贾作梅自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔金额121727.71元及逾期保费2220元，并以121727.71元为基数按照中国人民银行同期同类贷款利率自2018年7月9日至款项付清之日向中国平安财产保险股份有限公司支付利息。二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3200元,保全费1120元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担422元，被告贾作梅负担3898元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  李林峰代理审判员  王 彬代理审判员  来新群二〇一九年十一月十二日书 记 员  柴西军