文书内容重庆市奉节县人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0236民初4399号原告：重庆奉节中银富登村镇银行有限公司，住所地重庆市奉节县永安镇夔州路**，统一社会信用代码91500000068296418R。代表人：胡承军，该行行长。委托诉讼代理人：李浩，男，1991年7月30日出生，汉族，重庆奉节中银富登村镇银行有限公司员工，住重庆市奉节县。被告：柳发斌，男，1974年7月24日出生，汉族，居民，住重庆市奉节县。被告：袁海燕，女，1978年10月10日出生，汉族，居民，住四川省遂宁市（户籍地），现住重庆市奉节县。原告重庆奉节中银富登村镇银行有限公司与被告柳发斌、袁海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案受理，依法适用简易程序，并于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告重庆奉节中银富登村镇银行有限公司的委托诉讼代理人李浩，被告柳发斌、袁海燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆奉节中银富登村镇银行有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告柳发斌偿还贷款本金人民币296387.77元，截至2019年8月29日，共计欠息12375.41元（计至全部欠款还清之日）；2.判令被告袁海燕对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3.判令被告柳发斌以其位于奉节县鱼复街道诗城西路XX号附XX号、奉节县鱼复街道诗城西路X号附X号[他权证号：渝（2018）奉节县不动产证明第00043XXXXX号]的自有住宅履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.各被告连带承担本案的诉讼费用。庭审中，原告变更诉讼请求为：1.判令被告柳发斌偿还贷款本金人民币296387.77元，截至2019年10月28日，共计欠息19676.92元（包含正常利息及罚息），从2019年10月29日以正常利率上浮50%计算逾期利息，对于逾期利息按照罚息利率计算复利；2.判令被告袁海燕对上述诉讼请求承担连带责任；3.判令被告柳发斌以其位于奉节县鱼复街道诗城西路XX号附XX号、奉节县鱼复街道诗城西路X号附X号[他权证号：渝（2018）奉节县不动产证明第00043XXXXX号]的自有住宅履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.各被告连带承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年5月21日，原告与被告柳发斌签订了《借款合同》(编号：2018E0604013100229)，约定原告向被告柳发斌发放贷款叁拾万元人民币，约定贷款期限36个月，合同利率为年利率10.021%，贷款期限为2018年5月23日至2019年5月20日，还款方式为按月付息，到期一次性还本。为担保上述借款合同下的原告债权，原告与被告袁海燕签订了《保证合同》(合同编号分别为：2018E0604013100229-2），约定被告袁海燕对上述借款合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任。原告与被告柳发斌签订了《抵押合同》(合同编号：2018E0604013100229-1)，约定被告柳发斌以其位于奉节县鱼复街道诗城西路XX号附XX号、奉节县鱼复街道诗城西路X号附X号的房地产提供抵押担保[他项权证号:渝(2018)奉节县不动产证明第00043XXXXX号]，对上述《借款合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。上述合同签订后，原告于2018年5月23日如约发放贷款。被告在2019年5月20日开始未能按约定偿还当期应还的本金利息，发生逾期。被告在从贷款发放至今共发生9次逾期，目前贷款余额296387.77元，截止起诉之日，本息已经逾期102天。由于客户长期逾期，经原告多次催收无效，截至起诉日被告仍未偿还。原告认为，被告柳发斌未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任；被告袁海燕应履行保证责任;被告柳发斌应以其抵押的房地产承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。综上，为及时实现贷款债权，维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，请求依法判决。被告柳发斌辩称，对原告起诉的事实无异议。被告袁海燕辩称，对原告起诉的借款及还款情况均无异议。当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行举证和质证，对原告提交的被告身份证复印件、离婚证复印件、微型企业借款申请表、营业执照复印件、《借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、借款借据、房地产权证、房地产抵押权证、贷款发放凭证、欠款明细等证据，被告柳发斌、袁海燕均无异议，本院审查认为，上述证据真实合法，与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人的陈述，结合本院采信的证据，对本案事实认定如下：2018年4月25日，被告柳发斌向原告重庆奉节中银富登村镇银行有限公司申请贷款400000元。2018年5月21日，原告（贷款人）与被告柳发斌（借款人）签订《借款合同》（编号：2018E0604013100229），约定：贷款总额度为300000元，额度有效期自2018年5月21日至2021年5月20日，共36个月，初始可用额度为300000元，需年审；第一个贷款年度的年利率为10.021%，用款方式为自主支付，还款日为每月20日，按频率付息，到期一次还本；额度有效期内每12个月为一个贷款年度，银行在每个贷款年度届满日之前对借款人自主进行年审，并有权根据自主评审结果，酌情作出年审结论及决定，借款人应无条件接受，年审未通过的，借款人应在本贷款年度届满日还清本合同下的全部债务，并且本合同的额度有效期于上述贷款年度届满日自动提前到期，借款人于该日之后不可再申请提款，借款人结清本合同下全部债务后本合同提前终止；如果借款人于本贷款年度届满日之前未收到银行的年审结论通知，或者虽然收到了年审通过的通知但双方未能签署年审协议（无论未能签署的原因如何），则均视同本年度的年审未通过，借款人应按上述约定结清本合同下的全部债务；每笔贷款的金额以借据约定为准，每笔贷款的贷款期限自放款日起算，到期日为提款日所在贷款年度届满日，由双方在借据中写明具体日期，并以借据为准；合同利率以经双方协商一致后在借据上记载的为准，每笔贷款的贷款期限内，该笔贷款的合同利率维持不变，逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利；借款人每月偿还截至应还款日的当期利息，到期日一次性还清全部贷款本金并结清利息；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款；借款人发生本合同下的违约事件时，银行有权根据本合同的约定及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付银行为实现债权和担保权益而发生的费用等。2018年5月21日，原告（抵押权人）与被告柳发斌（抵押人）签订《最高额抵押合同》（合同编号：2018E0604013100229-1）一份，约定：被告柳发斌为编号为2018E0604013100229的《借款合同》项下主债权本金300000元及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项提供抵押担保，抵押物为被告柳发斌所有的位于奉节县鱼复街道诗城西路X号附X号、奉节县鱼复街道诗城西路X号附X号商业用房；债权的确定期间为2018年5月21日至2021年5月20日，具体以主合同为准；银行可在主合同下被担保债务的诉讼时效期间内行使抵押权，如果被担保债务应当分期履行而主债务未能按期足额履行某一期债务，则就该期债务而言，自该期债务到期之日起，直至被担保的全部债务均已到期（无论是因约定期限届满到期，还是因合同约定或法律规定而提前到期）之后的诉讼时效期间届满为止，银行均有权在上述期间内要求抵押人就该期债务履行抵押担保责任；主债务人未能按期足额偿还主合同债务的，或者主债务人发生主合同项下的违约事件的，或者抵押人发生本合同下的违约事件的，银行有权按本合同的约定行使抵押权，处分全部抵押物并以处分所得优先受偿。2018年5月22日，双方就被告柳发斌提供抵押担保的抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明号为渝（2018）奉节县不动产证明第00043XXXXX号。2018年5月21日，原告（债权人）与被告袁海燕（保证人）签订《最高额保证合同》，约定：被告袁海燕为编号为2018E0604013100229的《借款合同》项下主债权本金300000元及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项提供保证担保；保证人向银行提供的是独立的连带责任保证担保，即使主合同项下存在抵押担保、其他担保（含类似担保的其他安排），保证人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向银行直接承担第一顺序的连带保证责任，其责任范围不因抵押担保和其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免，也不因银行放弃或变更抵押担保、其他担保项下的权利或顺位而减免；本合同下的保证期间为主合同下被担保债务的履行期届满（含约定期限届满以及依照约定或法律法规的规定提前到期）之日起两年；主债务人未能按期足额偿还主合同债务，或者发生主合同下的违约事件的，银行有权要求保证人就其担保范围内的主合同债务履行保证责任。2018年5月21日，被告柳发斌向原告出具借款借据一份，借据载明：年利率为10.021%，贷款期限为12个月，贷款于2018年5月23日发放，于2019年5月20日到期。2018年5月23日，原告向被告柳发斌发放了贷款300000元。现该笔贷款已到期，被告柳发斌未按约定偿还借款本息，截至2019年10月28日，被告柳发斌尚欠贷款本金296387.77元、利息19676.92元（含罚息）。另查明，被告柳发斌与被告袁海燕于2015年10月28日登记离婚。本院认为，原告重庆奉节中银富登村镇银行有限公司与被告柳发斌、袁海燕签订的《借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。本案中，原告已经按照合同约定履行了向被告柳发斌提供借款的义务，被告柳发斌作为该借款的债务人应当按约履行偿还原告重庆奉节中银富登村镇银行有限公司借款的义务，被告至今仍未按期归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告有权按照合同的约定要求被告柳发斌立即偿还借款本金和按约定支付利息。经查证，截至2019年10月28日，被告柳发斌尚欠贷款本金296387.77元、利息19676.92元（含罚息），该款应予偿还；同时，被告柳发斌还应自2019年10月29日起，以上述借款本金为基数，按合同约定以年利率为10.021%的1.5倍即年利率15.0315%支付逾期利息至付清时止，对逾期利息按年利率15.0315%计算复利。原告与被告签订的《借款合同》明确约定额度有效期内每12个月为一个贷款年度，银行在每个贷款年度届满日之前对借款人自主进行年审，并有权根据自主评审结果，酌情作出年审结论及决定，借款人应无条件接受，年审未通过的，借款人应在本贷款年度届满日还清本合同下的全部债务，并且本合同的额度有效期于上述贷款年度届满日自动提前到期，借款人于该日之后不可再申请提款，借款人结清本合同下全部债务后本合同提前终止，本案被告柳发斌所借款项已经到期，其未按合同约定偿还借款本息，未通过银行年审，贷款额度有效期于本次贷款年度届满日自动提前到期，原告的债权确定，被告柳发斌应在被担保债权范围内承担抵押担保责任，即原告作为抵押权人，依法对抵押物享有优先受偿权，故原告对被告柳发斌所有的位于奉节县鱼复街道诗城西路XX号附XX号、奉节县鱼复街道诗城西路XX号附XX号房屋以折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。虽被告柳发斌作为债务人自己提供了物的担保，但原告与被告袁海燕在签订《最高额保证合同》时明确进行了约定保证人向银行提供的是独立的连带责任保证担保，即使主合同项下存在抵押担保，保证人仍然就合同约定的担保范围内的债务向银行承担连带保证责任，故被告袁海燕自愿为被告柳发斌所负原告的债务提供连带责任保证担保，依法应对本案债务承担连带保证责任。被告袁海燕承担保证责任后，有权向被告柳发斌进行追偿。综上所述，原告的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第一十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告柳发斌自本判决生效后十五日内偿还原告重庆奉节中银富登村镇银行有限公司借款本金296387.77元，截至2019年10月28日的利息19676.92元（含罚息），并从2019年10月29日起以上述借款本金为基数按年利率15.0315%支付逾期利息至借款还清之日止，对逾期利息按年利率15.0315%计收复利；二、被告袁海燕对上述债务承担连带清偿责任，被告袁海燕在本案中承担连带清偿责任后有权向被告柳发斌追偿。三、原告重庆奉节中银富登村镇银行有限公司对被告柳长银所有的位于奉节县鱼复街道诗城西路XX号附XX号、奉节县鱼复街道诗城西路XX号附XX号房屋[不动产登记证号：渝（2018）奉节县不动产证明第00043XXXXX号]以折价或拍卖、变卖该财产所得价款在上述第一项债务范围内享有优先受偿权。案件受理费5932元，减半收取2966元，由被告柳发斌、袁海燕负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 方思乂二〇一九年十一月四日法官助理 邓 敏书 记 员 贺川峡