广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0105民初3445号 原告：中国农业银行股份有限公司南宁五象支行，住所地南宁市良庆区五象大道3号，统一社会信用代码914501083273483590。 负责人：黄绍仑，行长。 委托诉讼代理人：易瑾，广西创想律师事务所律师。 被告：奚锦清，男，壮族，1955年2月8日出生，住南宁市江南区。 被告：雷翠娟，女，壮族，1955年3月15日出生，住南宁市江南区。 被告：广西高英投资建设有限公司，住所地南宁市青秀区民族大道92-1号新城国际26层2602-2号房，统一社会信用代码914501007188981987。 法定代表人：苏安杰。 诉讼代表人：广西高英投资建设有限公司管理人，住所地南宁市东葛路86号皓月大厦12楼。 负责人：叶健汉。 委托诉讼代理人：丰顺强，广西高英投资建设有限公司管理人工作人员。 委托诉讼代理人：黄旭妮，广西高英投资建设有限公司管理人工作人员。 原告中国农业银行股份有限公司南宁五象支行（以下简称农行五象支行）与奚锦清、雷翠娟、广西高英投资建设有限公司（以下简称高英公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月10日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年11月18日公开开庭进行了审理。原告农行五象支行的委托诉讼代理人易瑾、被告高英公司的委托诉讼代理人丰顺强、黄旭妮到庭参加诉讼。被告奚锦清、雷翠娟经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行五象支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的（合同编号：45020120150074956）《个人购房担保借款合同》；2.被告奚锦清、雷翠娟归还原告贷款本金225820.18元；3.被告奚锦清、雷翠娟支付原告贷款利息、罚息及复利7441.42元（以上利息、罚息及复利计算暂截止2018年11月14日，此后以本金225820.18元为基数，按照《个人购房担保借款合同》约定计付至实际清偿之日止）；4.判令被告高英公司对上述债务承担连带清偿责任；5.被告奚锦清、雷翠娟、高英公司共同承担本案诉讼费（含公告费、评估费、鉴定费、财产保全费等）。事实和理由：被告奚锦清、雷翠娟因购买被告高英公司开发的江南区房。因资金不足向原告申请个人住房贷款，原告经审核同意向其放贷。为此，2015年11月11日，被告奚锦清、高英公司与原告共同签订了一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：45020120150074956）。《个人购房担保借款合同》约定：由原告向被告发放购房贷款289000元，贷款期限108个月，用于购买被告高英公司开发的江南区房屋。借款利率约定以借款发放日中国人民银行同期档次人民币贷款基准利率为基础计息，贷款利率以浮动利率方式计息，合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息办法，本合同项下贷款利率即相应调整，按月均等额本息还款。被告奚锦清以所购江南区作抵押，向原告提供担保并在抵押登记机关办理抵押登记。上述《个人购房担保借款合同》签订后，原告按约定发放了购房贷款289000元。截止2018年11月14日，被告奚锦清、雷翠娟未能依约偿还贷款，尚欠原告贷款本金225820.18元，利息7441.42元（含合同约定利息及罚息、复利），被告的根本违约行为损害了原告的合法权益。原告与被告签订合法有效的《个人购房担保借款合同》，原告已按合同约定发放了购房贷款，被告奚锦清却未按期支付贷款本息。原告依据《个人购房担保借款合同》的第十二条第1款、3款、4款第2项、第8款的约定，请求解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》，要求被告奚锦清归还全部尚欠贷款本金、利息、罚息、复利及诉讼费。原告向被告奚锦清发放的贷款为被告奚锦清、雷翠娟夫妻关系存续期间所负债务，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”，且被告雷翠娟在个人信贷业务申请表上签名，因此被告雷翠娟应与被告奚锦清共同清偿债务。被告高英公司作为《个人购房担保借款合同》的保证人，依据《个人购房担保借款合同》通用条款中第十条第1款（1）项、第（2）项、第三十七条的约定，亦应对被告奚锦清、雷翠娟应当清偿的债务承担连带清偿责任。原告为维护合法权益，特向法院起诉，望判如所请。 被告奚锦清、雷翠娟未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。 被告高英公司辩称，对第1项诉讼请求无异议；对第2项诉讼请求欠贷款事实无异议，具体以原告提交的最新的欠款证明为准；对第3、4项请求无异议，均以最新欠款证明为准，且被告高英公司应支付的利息仅计算到2018年8月2日，具体金额由法院认定；第5项诉讼请求由法院认定。 原告农行五象支行就其诉讼请求依法提交了证据。被告奚锦清、雷翠娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证和质证的权利，应承担相应的不利后果。原告提交的书证是原件，具有真实性、合法性和关联性，被告高英公司对此亦无异议，故本院对该证据予以确认并在卷佐证。本院结合当事人陈述及经审查确认的证据，认定事实如下： 2015年11月11日，原告（贷款人）与被告奚锦清（借款人）、高英公司（保证人）签订了一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：45020120150074956），合同主要约定：借款人向贷款人借款289000元，借款用途为购买位于江南区的房产，贷款期限为108个月，自2015年11月11日至2024年11月10日止；还款方式为按月等额本息还款，借款利率：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期档次人民币贷款基准利率上浮0%后确定。合同履行期间，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率按本合同约定的“月数（从借款发放之日起至次日的借款发放日的对应日为一个月，以此类推；如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天）为一个调整周期。在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整”的方式进行浮动，选择该种方式的，利率调整以12个月为一个周期；罚息：借款人要提前还款的，贷款人同意提前还款的，有权按“违约金=提前归还金额×1%”公式向借款人收取违约金；担保：借款担保采用阶段性保证+抵押的方式，由保证人提供连带责任保证，保证期间自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权要求保证人承担担保责任；违约责任：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。被告奚锦清在该合同借款人处及抵押人处签字捺印，被告高英公司在保证人处盖章。 2015年11月13日，原告向被告奚锦清发放了贷款289000元，被告奚锦清收到借款后，未依约按时足额还款。截至2018年8月2日，被告奚锦清尚欠原告借款本金225820.18元，利息3706.1元；截至2019年11月15日，被告奚锦清尚欠原告借款本金225819.76元（其中到期本金49751.44元）、利息19781.1元。 另查明，2018年8月2日，广西壮族自治区南宁市中级人民法院根据案外人南宁万国典当有限责任公司的申请，以（2018）桂01破申25号民事裁定书裁定受理广西高英投资建设有限公司破产重整一案，并指定南宁市江南区人民法院审理。2018年9月14日，南宁市江南区人民法院指定广西同望律师事务所担任广西高英投资建设有限公司管理人。 再查明，被告雷翠娟、奚锦清于1982年1月22日登记结婚。 本院认为：原告与被告奚锦清、高英公司签订的《个人购房担保借款合同》系当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约于2015年11月13日向被告奚锦清指定的银行账户发放了贷款289000元，但被告奚锦清自2018年3月19日后未依合同约定偿还借款本金及利息，其违约行为致使合同目的不能实现，已经符合合同中约定的提前收回已发放借款并计付罚息和复利的情形，因此原告要求解除其与被告奚锦清、高英公司签订的《个人购房担保借款合同》，并要求被告奚锦清归还尚欠的全部借款本金225819.76元及截至2019年11月15日的利息19781.1元（含合同约定利息及罚息、复利）及其后的利息、罚息和复利，于法有据，本院予以支持。被告奚锦清与被告雷翠娟系夫妻关系，被告奚锦清上述借款发生在夫妻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，被告雷翠娟需对债务承担共同偿还的责任。 关于被告高英公司是否要对被告奚锦清的上述债务承担连带保证责任的问题，因《个人购房担保借款合同》约定被告高英公司对被告奚锦清在本案《个人购房担保借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用向原告提供连带保证责任，保证期间自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，若贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权要求保证人承担担保责任。现尚处于合同约定的保证期间，因此原告要求被告高英公司对借款本金承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。关于被告高英公司应负连带保证责任的利息范围，根据《中华人民共和国企业破产法》第四十六条之规定，“未到期债权，在破产申请受理时视为到期。附利息的债权自破产申请受理时起停止计息。”本案中，南宁市中级人民法院已于2018年8月2日受理对被告的破产重整申请，则被告需承担的连带保证责任的利息、罚息及复利应截至2018年8月2日止，截至2018年8月2日，被告奚锦清尚欠利息3706.1元（含合同约定利息及罚息、复利），故被告高英公司应对被告奚锦清所欠3706.1元的借款利息、罚息及复利承担连带清偿责任。被告高英公司承担借款本金及利息的清偿责任后，有权向被告奚锦清、雷翠娟追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、三十一条，《中华人民共和国企业破产法》第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司南宁分行与被告奚锦清、广西高英投资建设有限公司签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：45020120150074956）； 二、被告奚锦清、雷翠娟于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司南宁五象支行偿还借款本金225819.76元； 三、被告奚锦清、雷翠娟于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司南宁五象支行支付借款利息（含利息、罚息和复利）（计算方法：截至2019年11月15日止，利息、罚息及复利总计19781.1元；从2019年11月16日起至被告奚锦清、雷翠娟实际清偿借款之日止，以225819.76元为基数，按本案《个人购房担保借款合同》中约定的利率计付）； 四、被告广西高英投资建设有限公司对上述借款本金225819.76元及截至2018年8月2日被告奚锦清、雷翠娟欠付的借款利息（含利息、罚息和复利）3706.1元承担连带清偿责任，被告广西高英投资建设有限公司承担清偿责任后有权向被告奚锦清、雷翠娟追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4798元，由被告奚锦清、雷翠娟、广西高英投资建设有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  王小佳 人民陪审员  黄联娟 人民陪审员  凌戊恩 二〇一九年十一月十八日 法官 助理  蒋环宇 书 记 员  陆英骞 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国企业破产法》 第四十六条未到期债权，在破产申请受理时视为到期。附利息的债权自破产申请受理时起停止计息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。