海南省文昌市人民法院民事判决书（2019）琼9005民初3499号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行，住所：海南省文昌市文城镇文清大道17号。法定代表人：王积，行长。委托诉讼代理人：翁飞艳，女，1969年4月2日出生，汉族，支行风险专员，住海南省文昌市。被告：钟若虹，女，1982年05月06日出生，汉族，住文昌市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行（下称“邮政银行文昌支行”）与被告钟若虹信用卡纠纷一案，本院于2019年8月19日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行文昌支行的委托诉讼代理人翁飞艳，被告钟若虹到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮政银行文昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡本金12000.18元，截至起诉日2019年8月15日的拖欠利息(含复利)699.31元，费用2947.08元，合计：15646.57元，以及上述拖欠本息(包括复利)实际还清前产生的利息。2.判令以上被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年4月15日被告向我行申请了人民币信用卡，并签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规定。根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》(以下简称：章程)第三章第七、八条的规定，被告符合我行信用卡申请条件，我行于2015年05月15日向被告发放额度为10000元的信用卡(卡号：×××)。信用卡发卡后，被告2015年05月25日激活卡片使用，2018年04月12日开始未能按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》(以下简称：合约)第五条第1、2、3、4项要求履行还款责任，于2018年04月12日开始逾期，为此，我行多次电话及上门催收，被告总以各种理由进行推脱，由于被告未履行还款义务，侵犯了我行的合法债权，截止2019年8月15日，被告尚欠信用卡本金12000.18元，利息(包括复利)699.31元，费用2947.08元，合计：15646.57元。根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》第三条、第五条第4、5、6项、第九条第2项、第十一条等约定，原告主张收回被拖欠的本金及相应利息、费用，包括但不限于拖欠卡类项下本金、手续费、超限费、滞纳金、利息(包括复利)及原告为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费、第三方代理服务费等合理必要支出。请法庭依法支持以维护基本商业诚信、教育警示干部群众守法守信。被告钟若虹承认原告提出的全部诉讼请求。根据原告邮政银行文昌支行的陈述和经审查确认的证据，本院予以确认并在卷佐证，本院确认原告所述属实。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。被告承认原告的诉讼请求，不违反法律规定。本案审查的争议焦点是：被告是否应当向原告支付信用卡本金及拖欠利息、费用等费用。针对争议焦点，评判如下：《中华人民共和国商业银行法》第五条规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”。被告钟若虹在填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告钟若虹愿意接受《领用合约》相关条款的约束；同时原告邮政银行文昌支行也同意向被告核发信用卡，因此被告与原告之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用关系的混合契约，属于《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用该法总则的规定；且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务关系的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告的主给付义务系归还透支款及支付相关费用而考虑，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。另依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，被告钟若虹作为持卡人，应负有遵守发卡银行的章程及《领用合约》有关条款的义务。被告在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，对原告请求判令被告支付因信用卡透支消费所欠的欠款本金及利息、费用的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条、第四十二条、第五十条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条规定，判决如下一、被告钟若虹向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行偿还信用卡欠款本金12000.18元，限于本判决生效之日起十日内付清；二、被告钟若虹向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行支付利息（利息包括复利，计算至2019年8月15日为699.31元；自2019年8月16日起计至债务付清之日止的利息，以欠款本金12000.18元为基数，按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算）、费用2947.08元，限于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费95.58元，由被告钟若虹负担，限于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。原告预缴的案件受理费95.58元，本院在判决生效后予以退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审判员 林鹤玲 二○一九年十一月十五日书记员 吴钟旺附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第五条商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。第三十七条商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。第五十条商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。《银行卡业务管理办法》第五十一条发卡银行的权利：（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。（四）发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。第五十四条持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。