新疆维吾尔自治区奎屯市人民法院民事判决书（2019）新4003民初1562号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行，营业场所奎屯市市区喀拉尕什-北京西路7幢8号。统一社会信用代码91654003673422486C。负责人：李国庆，该分行行长。委托诉讼代理人：蒲红，女，该公司风险管理部经理。被告：蔡忠福，男，1963年6月21日出生，住乌苏市。被告：赵菊花，女，1973年3月6日出生，住乌苏市。被告：哈尔木拉提，男，1979年8月24日出生，住乌苏市。被告：苦尔卡·哈马介，女，1977年4月23日出生，住乌苏市。被告：巴哈拜克·热合西，男，1977年5月9日出生，，住乌苏市。被告：阿孜古丽·纳扎汗，女，1979年2月7日出生，，住乌苏市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行（以下简称邮政储蓄奎屯市分行）与被告蔡忠福、赵菊花、哈尔木拉提、苦尔卡·哈马介、巴哈拜克·热合西、阿孜古丽·纳扎汗金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月23日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄奎屯市分行的委托诉讼代理人蒲红到庭参加诉讼。被告蔡忠福、赵菊花、哈尔木拉提、苦尔卡·哈马介、巴哈拜克·热合西、阿孜古丽·纳扎汗经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄奎屯市分行向本院提出诉讼请求：1.被告蔡忠福、赵菊花偿还贷款本金104,023.54元，利息9800.42元，罚息49,636.54元(以贷款本金160,709.24元为基数按年利率13.2%从2017年1月3日起计算至2017年8月2日合计212天，即12,321.34元；以贷款本金160,709.24元为基数按年利率14.04%从2017年8月3日起计算至2017年10月16日合计75天，即4636.35元；以贷款本金156,700.24元为基数按年利率14.04%从2017年10月17日起计算至2017年11月7日合计22天，即1326.07元；以贷款本金156,558.18元为基数按年利率14.04%从2017年11月8日起计算至2018年3月7日合计120天，即7226.55元；以贷款本金156,256.18元为基数按年利率14.04%从2018年3月8日起计算至2018年3月14日合计7天，即420.74元；以贷款本金156,023.54元为基数按年利率14.04%从2018年3月15日起计算至2018年9月10日合计180天，即10,802.81元；以贷款本金154,023.54元为基数按年利率14.04%从2018年9月11日起计算至2018年10月8日合计28天，即1658.9元；以贷款本金104,023.54元为基数按年利率14.04%从2018年10月9日起计算至2019年7月16日合计281天，即11,243.78元)及以未还贷款本金为基数按年利率14.04%从2019年7月17日继续计算罚息至全部欠款还清之日止。2.联保小组成员及配偶被告哈尔木拉提、苦尔卡·哈马介和联保小组成员及配偶被告巴哈拜克·热合西、阿孜古丽·纳扎汗对联保小组成员及配偶被告蔡忠福、赵菊花上述债务分别承担50%连带责任。事实和理由：被告蔡忠福、赵菊花于2015年7月21日向我行申请小额贷款200,000元，经我行审查授权贷款额度180,000元。2015年8月3日，我行与被告蔡忠福、赵菊花签订《小额贷款借款合同》，约定被告蔡忠福、赵菊花向我行贷款180,000元用于购买羊及饲料，借款期限为24个月(自2015年8月至2017年8月止)，贷款利率(年利率)为固定利率10.8%，违约罚息为从逾期之日起按贷款利率加收30%计算。我行又与被告蔡忠福、赵菊花、哈尔木拉提、苦尔卡·哈马介、巴哈拜克·热合西、阿孜古丽·纳扎汗签订《小额贷款联保协议书》实现三户联保，约定借款人成立联保小组，推选被告蔡忠福为联保小组牵头人，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%(适用于3户联保)的连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和我行为实现债权而支付的费用。后我行按《小额贷款借款合同》约定向被告蔡忠福发放贷款180,000元，但被告蔡忠福却未按合同约定履行还款义务，故诉至法院。被告蔡忠福未到庭，亦未作书面答辩意见。被告赵菊花未到庭，亦未作书面答辩意见。被告哈尔木拉提未到庭，亦未作书面答辩意见。被告苦尔卡·哈马介未到庭，亦未作书面答辩意见。被告巴哈拜克·热合西未到庭，亦未作书面答辩意见。被告阿孜古丽·纳扎汗未到庭，亦未作书面答辩意见。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月21日，蔡忠福申请办理中国邮政储蓄银行小额贷款业务，贷款种类农户联保、申请额度200,000元、贷款用途购买羊及饲料、还款方式阶段性本息还款，哈尔木拉提、巴哈拜克·热合西作为保证人联保，赵菊花作为蔡忠福的配偶在该申请表上签字。2015年7月24日，蔡忠福声明申请贷款所使用的账户为其本人开立，贷款用于其本人牛羊育肥经营，贷款发放。2015年8月3日，中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市北京西路支行(以下简称邮政储蓄奎屯市北京西路支行)（甲方、贷款人）与蔡忠福（乙方、借款人）及其配偶赵菊花签订了《小额贷款借款合同》，合同主要内容为：甲方将通过乙方在其行开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名蔡忠福，贷款金额180,000元，年利率10.8%，期限自2015年8月至2017年8月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；乙方还款日为国家法定休假日，还款日可以顺延，节假日结束后的首日，如果乙方仍未归还节假日期间延后支付的贷款本金和利息，甲方将以乙方应还的本息合计金额为基数，按照罚息利率和逾期天数计收罚息；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前15个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；本合同项下贷款的计息方式分为按日计息(到期还款额=贷款本金+贷款本金×贷款实际占用天数×日利率)和按期计息；乙方应在每期还款日当天16：00之前，将当期应由乙方归还的贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户；担保方式为由哈尔木拉提、巴哈拜克·热合西提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》；乙方违约责任(1)乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；(2)乙方不按约定用途使用借款的，从未按约定用途借款之日起按借款利率加收100%的罚息；(3)不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；(4)借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；(5)贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出。同日，邮政储蓄奎屯市北京西路支行向双方约定的放款账号户名蔡忠福放款180,000元，蔡忠福在邮政储蓄奎屯市北京西路支行出具的借据上签字，该借据载明：借款期限24个月(从2015年8月3日至2017年8月3日)、年利率10.8%、借款用途购买羊及饲料、还款方式阶段性等额本息、首次还本月数第16个月。同日，邮政储蓄奎屯市（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》，该协议书首部加有边框并载明：“联保小组成员声明与承诺：我们是诚实守信的人，我们将为了家庭的幸福而辛勤劳动，我们将想尽一切办法来偿还邮政储蓄银行的贷款，我们相信‘好借好还，再借不难’。我们将及时、准确地向邮政储蓄银行提供办理借款所需要的信息。我们将互相帮助，若借款人不及时偿还贷款，其他小组成员作为担保人愿意替借款人偿还。我们若不能偿还邮政储蓄银行的贷款，邮政储蓄银行可以从我们在邮政储蓄机构的存款账户、邮政汇款中进行扣划”；协议书主文内容主要有：“乙方成员自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组，推选蔡忠福为联保小组牵头人；从2015年8月3日起至2017年8月3日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币200,000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600,000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%(适用于3户联保)的连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用；不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”。协议书尾部：联保小组成员及配偶蔡忠福、赵菊花，联保小组成员及配偶哈尔木拉提、苦尔卡·哈马介，联保小组成员及配偶巴哈拜克·热合西、阿孜古丽·纳扎汗签字并捺手印。庭审中，邮政储蓄奎屯市分行陈述蔡忠福于2015年9月3日还利息1651.07元，2015年10月3日还利息1597.81元，2015年11月3日还利息1651.07元，2015年12月3日还利息1597.81元，2016年1月3日还利息1651.07元，2016年3月3日还利息1544.55元，2016年4月3日还利息1651.07元，2016年5月3日还利息1597.81元，2016年6月3日还利息1651.07元，2016年7月3日还利息1597.81元，2016年9月3日还利息1651.07元，2016年10月3日还利息1597.81元，2016年11月3日还利息1651.07元，2016年12月3日还利息92.34元，2016年12月5日还本金19,290.75元、还利息1543.68元，2017年1月3日还利息66.03元，2017年3月21日还本金0.01元，2017年10月17日还本金4009元，2017年11月8日还本金142.06元，2018年3月8日还本金302元，2018年3月15日还本金232.64元，2018年9月11日还本金2000元，2018年10月9日还本金50,000元。另查明，邮政储蓄奎屯市北京××路市分行所属的分支机构。签订案涉合同时，蔡忠福与赵菊花系夫妻；哈尔木拉提与苦尔卡·哈马介系夫妻；巴哈拜克·热合西与阿孜古丽·纳扎汗系夫妻。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，邮政储蓄奎屯市北京西路支行与被告蔡忠福签订的《小额贷款借款合同》，系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，合同效力应予确认。合同签订后，邮政储蓄奎屯市北京西路支行依约向被告蔡忠福发放了贷款，被告蔡忠福应依约履行还款义务，逾期未还，已构成违约，应当承担相应的违约责任。因邮政储蓄奎屯市北京西路支行是原告所属的分支机构，并由原告授权开办业务，故由原告作为本案诉讼主体主张权利，符合法律规定。被告赵菊花以借款人即被告蔡忠福配偶身份在合同中签名捺印，表明该贷款是被告蔡忠福、被告赵菊花夫妻共同生活期间所负债务，被告赵菊花理应与被告蔡忠福共同履行偿还义务。原告主张的贷款本金104,023.54元，因被告蔡忠福贷款本金180,000元，已还本金75,976.46元，还应返还贷款本金104,023.54元，故对原告主张的贷款本金，本院予以支持；原告主张的利息9800.42元，因该利息实为借期内利息，按照合同约定，被告蔡忠福借期内应付利息32,593.56元(1651.07元+1597.81元+1651.07元+1597.81元+1651.07元+1651.07元+1544.55元+1651.07元+1597.81元+1651.07元+1597.81元+1651.07元+1651.07元+1597.81元+1651.07元+1620元+1446.38元+1271.2元+1094.45元+916.1元+736.15元+554.58元+371.37元+190.1元)，现被告蔡忠福实付利息22,793.14元，还应支付利息9800.42元，故对原告主张的利息，本院予以支持；原告主张的罚息49,636.54元(以贷款本金160,709.24元为基数按年利率13.2%从2017年1月3日起计算至2017年8月2日合计212天，即12,321.34元；以贷款本金160,709.24元为基数按年利率14.04%从2017年8月3日起计算至2017年10月16日合计75天，即4636.35元；以贷款本金156,700.24元为基数按年利率14.04%从2017年10月17日起计算至2017年11月7日合计22天，即1326.07元；以贷款本金156,558.18元为基数按年利率14.04%从2017年11月8日起计算至2018年3月7日合计120天，即7226.55元；以贷款本金156,256.18元为基数按年利率14.04%从2018年3月8日起计算至2018年3月14日合计7天，即420.74元；以贷款本金156,023.54元为基数按年利率14.04%从2018年3月15日起计算至2018年9月10日合计180天，即10,802.81元；以贷款本金154,023.54元为基数按年利率14.04%从2018年9月11日起计算至2018年10月8日合计28天，即1658.9元；以贷款本金104,023.54元为基数按年利率14.04%从2018年10月9日起计算至2019年7月16日合计281天，即11,243.78元)及以贷款本金104,023.54为基数按年利率14.04%从2019年7月17日继续计算罚息至全部欠款还清之日止，因该罚息实为被告蔡忠福逾期返还贷款本息所应承担的违约责任，原告依合同约定的年利率、罚息标准及违约金条款自愿调整为不违反法律规定的罚息年利率主张罚息，符合合同约定，故对原告主张的罚息，本院予以支持。邮政储蓄奎屯市北京西路支行与六被告蔡忠福、赵菊花、哈尔木拉提、苦尔卡·哈马介、巴哈拜克·热合西、阿孜古丽·纳扎汗签订的《小额贷款联保协议书》，亦系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，合同效力应予确认。《中华人民共和国担保法》第十二条规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额”，第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，因被告蔡忠福、哈尔木拉提、巴哈拜克·热合西为同一联保小组成员，其三人要互相为任一联保小组成员向原告贷款提供连带责任保证，其三人配偶亦应按其承诺对三人的贷款及保证行为承担共同还款责任，现联保小组成员被告蔡忠福及配偶赵菊花未依约向原告履行还款义务，原告有权在保证期间要求联保小组成员被告哈尔木拉提及配偶苦尔卡·哈马介和联保小组成员被告巴哈拜克·热合西及配偶阿孜古丽·纳扎汗在保证范围内对被告蔡忠福、赵菊花应还贷款本金、利息及罚息分别承担50%连带责任，并在承担保证责任后，有权向被告蔡忠福、赵菊花追偿。被告蔡忠福、赵菊花、哈尔木拉提、苦尔卡·哈马介、巴哈拜克·热合西、阿孜古丽·纳扎汗经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，鉴于本案事实已经查清，依法应作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡忠福、赵菊花于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行贷款本金104,023.54元，利息9800.42元，罚息49,636.54元及以贷款本金104,023.54元为基数按年利率14.04%从2019年7月17日起继续计算罚息至全部欠款还清之日止。二、联保小组成员被告哈尔木拉提及配偶苦尔卡·哈马介和联保小组成员被告巴哈拜克·热合西及配偶阿孜古丽·纳扎汗对被告蔡忠福、赵菊花上述还款义务分别承担50%连带责任，并在承担连带责任后，有权向被告蔡忠福、赵菊花追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3570元，减半收取计1785元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行已预付)，由被告蔡忠福、赵菊花、哈尔木拉提、苦尔卡·哈马介、巴哈拜克·热合西、阿孜古丽·纳扎汗负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院。审判员 赵斌二O一九年十一月六日书记员 王娜