内蒙古自治区乌兰浩特市人民法院民事判决书（2019）内2201民初5769号原告:张春凤，女，1981年3月29日出生，汉族，个体，现住内蒙古兴安盟乌兰浩特市。身份证号：×××委托诉讼代理人：付国军，兴安盟“148”指挥中心法律服务所法律工作者。被告：华夏人寿保险股份有限公司内蒙古分公司兴安中心支公司。法定代表人：郭晓勋职务：经理委托诉讼代理人：张帆，内蒙古泽铭律师事务所律师委托诉讼代理人：宋光明，华夏人寿保险股份有限公司内蒙古分公司兴安中心支公司员工原告张春凤诉被告华夏人寿保险股份有限公司内蒙古分公司兴安中心支公司（以下简称“华夏人寿兴安支公司”）保险合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张春凤的委托诉讼代理人付国军、被告华夏人寿兴安支公司委托诉讼代理人张帆、宋光明到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告张春凤向本院提出诉讼请求：一、要求被告给付保险金人民币200000.00元；二、本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年4月29日原告丈夫齐占泉在被告处投保了一份华夏健康人生重大疾病保险，保险金额为200000.00元，保险费6476.00元，于2018年4月30日零时合同生效。2018年10月7日齐占泉突发疾病死于家中，原告及时向被告报案，并且要求被告履行合同义务，被告要求原告提交相关手续，原告于2018年10月9日向被告单位提交了相关手续，2018年11月7日委托付国军为诉讼代理人，代理人于2018年11月10日与该公司理赔经理何磊进行了沟通，后期多次与何经理沟通，其答应理赔，后期由于被告单位换了经理，就不同意理赔，于2019年3月7日原告在该公司领取了两份理赔决定通知书，通知书中决定解除合同、不给付保险金，通知书时间是2018年12月29日。原告认为，合同的签订是双方当事人的真实意思表示，均是自愿达成的合同内容，特别是齐占泉的死亡时间是在合同有效期内，并且足额缴纳了保险费用，根据《保险法》的相关规定，被告应该给付保险金。被告华夏人寿兴安支公司辩称，不同意原告的诉讼请求，原告丈夫齐占泉在投保前并未如实告知其病情，违反保险法，故不同意给予赔偿。齐占泉在签订保险合同“个人情况告知书”中未如实告知其2018年4月19日在吉林大学白求恩第一医院就诊并查出残胃隆起型病变的事实，存在故意未如实告知的情形，“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”，华夏保险在规定时间解除了与齐占泉的保险合同，对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任。原告为证明其主张，向本院提交如下证据：1、保险合同原件，证明原告丈夫齐占泉在生前（2018年4月29日）投保时已经履行了如实告知义务，齐占泉已经足额缴纳保险费。2、村委会证明一份，证明齐占全于2018年10月7日突发疾病去世；3、收据一枚，证明2018年9月20日齐占全购买过救心丸，已经服用一半，曾经有过心脏不适，存在心脏病发作死亡的可能性；4、户口本复印件一份，证明有过保险公司核实确认过的盖章，有派出所签的因病去世的字样；5、与被告前理赔经理何磊的通话录音，证明原告报保险时间是2018年10月8日，被告解除保险合同时间是2018年12月29日，已经超过法律规定的30天；6、揣凤荣、齐冰雪放弃权利决定书；7、柜面交接凭证，证明被告退回原告保险材料的时间是2019年3月11日。以上证据被告质证的意见：1、保险合同真实性无异议，成立无异议。原告购买的是重大疾病保险，合同第47页个人情况告知书系华夏人寿对齐占全个人身体既往病史等与保险合同相关的一系列问题的询问，齐占全通过电子投保方式投保，若其对个人情况告知书没有充分阅读勾选无法购买该份保险合同，原告所诉个人情况告知书为免责条款系对保险合同的单方解读，个人情况告知书系齐占全对个人情况的告知，该情况告知也充分说明华夏人寿尽到询问义务。2、村民委员会并没有资质能够证明齐占全是因疾病去世，村委会开具这样的介绍信是不负责任的表现，请求法院核查事实，斟酌是否要出具司法建议，因疾病去世需要专业医疗机构出示证明。3、速效救心丸与本案无关，不能证明原告要证明的问题，原告是否有心脏疾病也不清楚，是否是家人或自己使用是不清楚的。4、户籍注销也不能证明齐占全是因为疾病去世，户籍注销是在齐占全死亡后去派出所履行的相应手续，派出所并未经历齐占全的死亡过程，且派出所没有资质能够证明齐占全因疾病死亡。5、证据真实性合法性关联性均不认可，原告举证的录音资料并不能证明通话方为我公司员工，并不能证明通话对方的真实身份。原告陈述报案时间并非规定的理赔时间，是从原告向我公司提供相应理赔资料，收到理赔资料后核保部门根据资料做出理赔决定通知书。原告向我公司提供相应理赔资料的时间是2018年12月27日。6、无异议。7、无异议。被告为证明其主张向本院提交如下证据：1、保险合同复印件一份、回访回执复印件一份，证明2018年4月30日齐占泉在吉林大学白求恩第一医院查出疾病后10日内在被告处购买华夏健康人生重大疾病保险、华夏医保通费用补充医疗保险，回访回执证明齐占泉已经收到保险合同，保险合同第47页个“人情况告知书”中华夏人寿明确询问齐占泉是否有过身体异常，最近两年内是否有门诊诊疗及住院，手术等病史，齐占泉在所有告知事项中均选择“否”，齐占泉是通过电子投保方式购买保险产品，通过该流程作为投保人及被保险人完善个人信息进入投保告知事项，被告已经尽到告知义务，但齐占泉未如实履行告知义务，故意隐瞒做过手术及就诊事实；2、齐占泉内窥镜检查报告单、肺部、腹部CT报告单，证明2018年4月18日齐占泉在吉林大学第一医院检查结果，检查诊断：残胃炎Ⅱ式、残胃隆起型病变，性质待病理、符合胃术后改变等；3、第一次庭审笔录复印件一份，证明第一次开庭原告对被告出示证据证明齐占泉病情均认可；4、理赔决定通知书复印件一份，证明被告在规定时间与原告丈夫齐占泉解除保险合同关系；5、柜面交接凭证复印件，证明原告是2018年12月27日通过正规途径向华夏人寿申请理赔，有原告签字。以上证据原告的质证意见：1、保险合同真实性无异议，证明问题有异议，保险合同47页，个情况告知书并不是询问笔录，保险法16条规定是应该对投保人进行询问。普通百姓不能知道情况告知书内各种病情。2、诊断报告真实性无异议，但证明问题有异议。被告没有询问齐占全是否做过残胃炎手术，并且没有病理支持。该检查报告只对医院使用，并不能作为证据使用，不能作为免赔证据使用。根据被告提供报告单内容，即使真实存在，也不能导致齐占泉快速死亡。被告提供上述证据均不能证明齐占泉的死亡在免责条款范围内。并且该报告单是齐占泉在投保时向保险公司提供的。3、庭审笔录真实性无异议。4、理赔决定通知书是在2019年3月7日收到的。5、柜面交接凭证复印件中收到时间“2018年12月27日”是被告工作人员填写的，不是原告书写，原告已于2018年10月8日报险，并按被告要求提供了相关材料。被告经核实认可系其工作人员填写。本院经审理查明认定事实如下：2018年4月29日，原告丈夫齐占泉以电子投保方式在被告处购买了一份华夏健康人生重大疾病保险，保险金额为200000.00元，保险费6476.00元，合同于2018年4月30日零时生效，合同编号：8808113633274288，投保单号：1033010000272289。保险期满日为终身，交费期满日为2038年4月30日零时。该合同关于身故保险金的内容，双方约定：若被保险人于本合同生效或者最后复效之日起90日内（含第90日）因意外伤害以外的原因导致身故，按已交保险费给付身故保险金，同时本合同终止。被告承保前要求投保人齐占泉电子版填写“个人情况告知书”。其中关于“您最近两年是否有过门诊诊疗？是否接受过药物治疗？或被医生建议需要身体检查或者诊疗”的内容，齐占泉均勾选“否”。该电子版告知书尾部投保人声明载明：本人已知晓投保人应履行如实告知义务，所有告知事项以书面告知为准，如投保人未履行如实告知义务，足以影响贵公司核保结论的，贵公司有权依法解除合同，并依法不承担给付保险金的责任。2018年10月7日齐占泉死于家中，具体死亡原因不明。2018年10月8日齐占泉尸体火化，未经尸检。原告主张齐占泉系因疾病突发而死，并于2018年10月8日及时向被告报案，按被告要求向被告提交了相关手续，但2019年3月7日被告以齐占泉故意不履行如实告知义务向原告送达了理赔决定通知书，决定解除合同、不给付保险金，损害了原告的保险利益，故诉至法院，要求被告给付保险金人民币200000.00元并承担诉讼费。另查明，齐占泉的父亲先于齐占泉去世，母亲揣凤荣及女儿齐雪冰作为法定保险受益人书面表示放弃主张保险权利，由张春凤主张。本院认为，原告张春凤的丈夫齐占泉与被告华夏人寿兴安支公司签订的保险合同，系双方当事人真实意思表示，该保险合同合法有效。原、被告双方应当遵循诚实信用原则及公平原则，按照约定全面履行自己的义务。被告辩驳投保人齐占泉在投保前就已经有病史，存在故意未如实告知的情形，于2018年12月29日作出解除保险合同，不给付保险金的决定。首先，根据保险法规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，在电子版保险合同“个人情况告知书”尾部投保人声明载明“本人已知晓投保人应履行如实告知义务，所有告知事项以书面告知为准，如投保人未履行如实告知义务，足以影响贵公司核保结论的，贵公司有权依法解除合同，并依法不承担给付保险金的责任。”该声明内容字体未做特殊处理，未起到提示作用，被告亦未提供证据证明对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出了明确说明，故本院认为该条款不产生效力。其次，齐占泉于2018年10月7日死亡，原告主张于次日即向被告申请保险理赔并提交了相关材料，被告主张原告于2018年12月27日提交的保险理赔材料，提供的柜面交接凭证复印件中收到时间“2018年12月27日”是被告工作人员填写的，不是原告书写，故对被告的主张本院不予支持，本院认定原告于2018年10月8日申请保险理赔。被告于2018年12月29日作出解除保险合同、不给付保险金的决定通知书，但未提供证据证明该决定的送达时间，原告自认是2019年3月7日收到该通知书，本院认定原告于2019年3月7日收到该通知书。从2018年10月8日原告申请保险理赔提供相关理赔材料开始，被告即应有权审核原告资料的合法性及合理性，即开始享有合同解除权，但到2018年12月29日被告作出解除保险合同、不给付保险金的决定通知书，再到2019年3月7日原告收到该通知书，已超过三十日，根据保险法规定，保险合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。故被告作出解除保险合同，不给付保险金决定的理由不能成立，本院不予支持。齐占泉于2018年10月7日死亡，具体死亡原因不明，原告主张系因意外伤害以外的原因导致的死亡，被告对此未提供反驳证据证明齐占泉系因意外伤害导致死亡，故本院认定齐占泉的死亡系因意外伤害以外的原因导致，符合保险合同关于身故保险金的约定。综上，原告的诉讼请求，本院予以维护。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条之规定，判决如下：被告华夏人寿保险股份有限公司内蒙古分公司兴安中心支公司在本判决生效后十日内赔付原告张春凤保险金200000.00元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2150.00元（已减半收取），由被告华夏人寿保险股份有限公司内蒙古分公司兴安中心支公司负担。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提供副本，全额交纳上诉费，上诉于兴安盟中级人民法院。本判决生效后，负有义务方的当事人如不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定的义务履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。审判员 孙红艳 二〇一九年十一月九日书记员 邓 帅附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。