安徽省滁州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）皖11民终3050号上诉人（原审被告）：安徽凤阳农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省滁州市凤阳县。法定代表人：童永华，该公司董事长。委托诉讼代理人：周圣春，该单位工作人员。委托诉讼代理人：李浩，该单位工作人员。被上诉人（原审原告）：凤阳县中都融资担保有限公司，住所地安徽省凤阳县。法定代表人：陈克皇，该公司董事长。委托诉讼代理人：孙广超，安徽凤明律师事务所律师。上诉人安徽凤阳农村商业银行股份有限公司（以下简称凤阳农商行）因与被上诉人凤阳县中都融资担保有限公司（以下简称中都担保公司）合同纠纷一案，不服安徽省凤阳县人民法院于2019年9月25日作出的（2019）皖1126民初3860号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭公开开庭审理了本案。上诉人凤阳农商行的委托诉讼代理人周圣春、李浩，被上诉人中都担保公司的委托诉讼代理人孙广超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。凤阳农商行上诉请求：撤销原判，依法改判驳回中都担保公司诉讼请求并由中都担保公司承担一、二审诉讼费。事实与理由：原判认定事实错误、适用法律错误。原审忽略了《凤阳县小微企业续贷过桥资金使用管理实施细则》（以下简称细则）以及“贷审会批复”这两组证据。《细则》对于中都担保公司具有约束力，中都担保公司未按照《细则》要求对借款人进行严格审查，应该对该笔过桥资金的损失负全部责任；其在“贷审会批复”设定了放款的条件，包括落实抵押物的抵押登记手续，而中都担保公司却未予做好风险防范措施。2016年3月24日被法院查封的不动产不是案涉贷款的抵押房产。“同意续贷”并不代表“保证放款”；其在《凤阳县中小微企业过桥资金合作协议》履行过程中并无违约行为，该协议第六条约定我方承担违约责任的前提是“压贷或不贷”，而“压贷或不贷”的前提是可以贷、有条件贷，这针对的是我方的主观过错。“不贷”与“不能贷”是两个不同的概念，前者是指本可以贷，但是银行方主观上不愿意贷，这是违约的表现。而“不能贷”指的是无法贷，它涵盖着客观所不能。此时抵押物被查封，放款条件无法落实，这是客观所不能。因此依照协议规定，其不存在“压贷或不贷”的行为，违约责任并不成就。中都担保公司答辩称：一审判决事实清楚，适用法律正确，应予维持。安徽力华光电玻璃科技有限公司是否符合续贷条件，是凤阳农商行的审查义务，如果不符合续贷条件，凤阳农商行就不应在过桥资金申请审核表上作出同意续贷的签注。其基于凤阳农商行的承诺才将过桥资金汇入凤阳农商行，凤阳农商行如果认为该公司不符合续贷条件，可以不扣划，一旦扣划，按照合作协议则视为同意续贷。中都担保公司向一审法院起诉请求：判令凤阳农商行给付400万元及利息（利息自2016年8月2日按同期银行贷款基准利率上浮1%计算至实际付清之日止）。一审法院查明：2015年10月21日，凤阳县财政局、凤阳县政府金融工作办公室及凤阳县经济和信息化委员会联合下发了财建﹝2015﹞132号文件《关于印发〈凤阳县小微企业续贷过桥资金使用管理实施细则〉的通知》。该实施细则的主要内容为：第五条、过桥资金由省财政及县财政共同出资设立，首期规模1500万元。合作银行根据存入的续贷过桥资金金额提供一定倍数续贷额度。第六条、按照“专款专用、封闭运行”的要求，县政府指定中都担保公司在合作银行开设过桥资金账户，负责过桥资金受理申请、审批、发放、回收以及落实风险控制措施等。按月向县政府及相关部门报告过桥资金使用和回收情况。第七条、过桥资金以向符合条件的小微企业代为归还贷款方式发放，不进行直接拆借。第八条、过桥资金主要用于小微企业单笔周转金额不超过500万元的续贷。第九条、过桥资金使用期限原则上不超过20日，且不能跨年度使用。第十条、过桥资金占用费率按照同期银行贷款基准利率上浮1个百分点。第十一条、县财政部门负责过桥资金监管，确保其封闭运行。第十二条、县财政部门、中都担保公司要会同合作银行签订合作协议，明确各方权利、义务、责任。各方要恪守协议条款规定，违约方依约承担相应责任。县金融办负责协调人民银行、银监部门对过桥资金开户、运作、管理等进行帮助指导，并对资金使用情况进行分析监测。县经济和信息化委员会负责组织小微企业申请过桥资金，参与过桥资金管理。第十三条、申请续贷支持的小微企业需符合以下条件：（一）在我县行政区域内注册并具有法人资格，设立时间不少于1年，依法经营、照章纳税、无不良信用记录的小微企业；（二）主要生产经营地位于我县行政区域内且生产经营正常，符合国家产业政策和环境保护标准；（三）财务管理制度健全，具有良好的财务状况且具备一定的成长性。（四〕确实存在还贷资金困难，且经贷款银行确认证在办理续贷手续，提供银行续贷承诺。第十四条、申请企业原则上应在贷款到期20个工作日以前经所在乡镇（园区）推荐，经信委初审后向中都担保公司提出申请，并按中都担保公司要求提供相关申请材料。第十五条、审核。中都担保公司受理申请并对申请材料审核后，应安排人员到申请企业和拟续贷银行实地调查了解企业生产经营、资产负债、信用等级、授信额度以及续贷落实情况。第十六条、批准。申请企业出具承贷银行贷审会续贷的原则同意意见或承诺，并落实自筹资金、担保措施和相关银行账户监管措施后，中都担保公司及时完成代为归还贷款的放款手续。第十七条、回收。为保证过桥资金安全，续贷资金到位后，合作银行应将续贷款项直接转回过桥资金账户。用款企业应将相应的资金占用费足额支付至过桥资金账户。第十八条、中都担保公司应提高资金使用效率，确保年度资金周转率（续贷过桥资金累计发生额/续贷过桥资金数额）达到12次以上。第二十条、合作银行在风险可控的前提下，要放宽审核条件，提高审核效率，为小微企业续贷业务提供绿色通道。对承诺续贷的银行不履行承诺，造成过桥资金无法按期收回的，中都担保公司可暂停与该银行的过桥资金业务合作，并按有关规定进行催收。……第二十四条、本办法自印发之日起施行，暂定执行至2017年。凤阳县财政局（甲方）、凤阳农商行（乙方）、中都担保公司（丙方）签订《凤阳县中小微企业续贷过桥资金合作协议》，约定：为明确责任，恪守信用，根据《凤阳县小微企业续贷过桥资金使用管理实施细则》（财建﹝2015﹞132号）签订本协议。一、资金种类：续贷过桥资金。二、资金用途：归还县内中小微企业到期流动资金银行贷款。三、开设账户：丙方负责在指定银行开设续贷过桥资金账户，此账户仅用于续贷过挢资金的封闭运作，主要用于续贷过挢资金按规定转出转入以及企业资金占用费收取。甲方负责将首期1500万元续贷过桥资金足额划拨至丙方开设的续贷过桥资金账户。四、运作方式：丙方按财建﹝2015﹞132号文件规定履行相关审批手续后，在续贷企业贷款到期前，一次性将过桥资金汇入乙方指定的专门还款账户用于归还到期的流动资金贷款，并及时通知乙方；乙方收到通知后应当同步操作，即时将所汇入资金扣划用于归还贷款并办理完还贷手续，乙方一旦扣划丙方汇入的续贷过桥资金，视为乙方已对续贷做出承诺。同时，乙方应恪守续贷承诺，并按规定程序协助续贷企业办理续贷相关手续，确保在10个工作日内将续贷资金及时足额发放到位，并负责在续贷资金到位之日，直接将企业借用的过桥资金一次性足额转入丙方续贷过桥资金账户。五、乙方发现申请过桥资金的企业有账户被冻结或有其他异常情况时，应及时通知丙方。六、违约责任。（一）乙方违背续贷承诺，压贷或不贷，或不履行本协议其他规定导致丙方续贷过桥资金到期未能收回的，乙方应无条件立即归还丙方续贷过挢资金。造成丙方损失或其他不良影响的，甲方给予乙方调整财政存款等处罚，丙方按协议规定履行法律追偿程序。（二）丙方不按规定管理和使用续贷过桥资金，甲方有权收回已拨付的续贷过桥资金。七、本协议自签订之日起生效，有效期暂定至2017年12月31日。据2016年7月22日《过桥资金申请审核表》记载：申请企业名称，力华公司；拟申请过桥资金金额，500万元；申请过桥资金期限，10天；到期贷款金额及到期日，到期金额人民币500万元，到期日期2016年7月17日。在乡镇（园区）初审意见栏，安徽凤阳经济开发区管理委员会加盖公章，签注“同意”。在县经济和信息化委员会审核意见栏，凤阳县经济和信息化委员会加盖公章，签注“同意”。在银行续贷意见栏，加盖凤阳农商行授信管理委员会公章，签注“同意续贷，并将贷款资金支付到中都担保公司账户”。2016年7月22日，中都担保公司向凤阳农商行门台支行汇入500万元。附言内容为：力华公司过桥资金。当日，凤阳农商行门台支行从力华公司账户分别扣款500万元、45628.38元、42033.29元。同日，凤阳农商行作出凤农商信复﹝2016﹞第528号《关于力华公司500万元贷款批复》，内容为：门台支行：你支行上报《关于力华公司650万元贷款审批的报告》（门台支行2016批字第0321号）已收悉。经审查，该笔贷款符合我行流动资金贷款条件，总体风险可控。综合该笔贷款业务风险与收益，并经授信管理委员会审议和行长审定后，现批回复意见如下：同意并授权你支行向力华公司总授信790万元，此次用信500万元，期限12个月，年利率9.80%（月利率8.1667‰），按月付息、到期还本，贷款方式为抵押。同时为进一步防范风险，提请你支行注意以下限制性条款和意见：一、该笔贷款由力华公司提供房地产（房产面积5276.10平方米，土地使用权面积24838.83平方米）抵押，追加李建彬、李加献连带责任保证。二、办理合规抵押贷款手续。……2016年7月21日，该院作出（2016）皖1126民初2326号民事裁定，查封力华公司所有的坐落于凤阳县门台工业园区的三处厂房﹝房产证号20××28号、20××24号、20××26号﹞。并于2016年8月5日向凤阳县国土资源和房产管理局发出协助执行通知书。2016年7月29日，凤阳农商行作出凤农商信复﹝2016﹞第528号《关于力华公司500万元贷款批复》，内容与该行2016年7月22日批复一致。凤阳农商行未向力华公司续贷，也未将过桥资金转入中都担保公司续贷过桥资金账户。2017年1月19日，凤阳农商行门台支行向中都担保公司小微企业续贷过桥资金户转账100万元。2019年4月10日，中都担保公司向凤阳农商行发出《催款函》，要求凤阳农商行归还过桥资金400万元及相应利息、资金占用费，否则将提起诉讼。2019年4月15日，凤阳农商行作出《回复函》，内容为：贵公司2019年4月10日向我行发送的《催款函》已收悉，我行高度重视，专题会议研究，但对贵公司提出的要求暂时难以满足，理由如下：该笔信贷资金未能按预期“续贷”发放的直接原因系借款人提供的抵押物被法院查封，导致放款条件未能落实。我行一直以来，积极与该公司沟通协调，争取通过抵押物解封或者由该公司另行提供抵押物或担保人，再续贷发放该笔贷款，确保贷款的合规性。另查明，力华公司（抵押人）与凤阳农商行（抵押权人）于2013年7月19日签订《最高额抵押合同》一份，约定：抵押人提供抵押物所担保的主债权为贷款人自2013年7月19日至2016年7月19日，向借款人提供的最高贷款金额为500万元，可周转或分期发放的贷款。抵押物暂作价812万元（房产证号：凤字第××号、20××26号，土地证号凤国用2010第0780号）。2016年3月24日，力华公司的不动产已被法院查封。一审法院认为，凤阳县财政局（甲方）、凤阳农商行（乙方）、中都担保公司（丙方）签订的《凤阳县中小微企业续贷过桥资金合作协议》，系各方当事人自愿达成，不违反法律规定，合法有效，各方均应遵照执行。力华公司申请过桥资金，已按照《凤阳县小微企业续贷过桥资金使用管理实施细则》规定，履行了审核、批准手续。凤阳农商行也在2016年7月22日的《过桥资金申请审核表》银行续贷意见栏加盖凤阳农商行授信管理委员会公章，并签注“同意续贷，请将贷款资金支付到中都担保公司账户”。《凤阳县中小微企业续贷过桥资金合作协议》约定：乙方（凤阳农商行）一旦扣划丙方（中都担保公司）汇入的续贷过桥资金，视为乙方已对续贷做出承诺。基于凤阳农商行在《过桥资金申请审核表》中“同意续贷”的承诺及合作协议的约定，2016年7月22日，中都担保公司将力华公司申请的500万元过桥资金汇入凤阳农商行门台支行账户。凤阳农商行于当日扣划该500万元用于清偿力华公司欠其贷款本金500万元。按照合作协议约定，凤阳农商行的扣划行为是对续贷再次做出承诺。凤阳农商行未按约定续贷，导致500万元过桥资金在合作协议约定的期限内没有转入中都担保公司过桥资金账户，显属违约，应承担违约责任。凤阳农商行在《过桥资金申请审核表》签署意见及扣划过桥资金即对续贷做出承诺前，应审查对力华公司续贷的风险。力华公司的不动产在2016年3月24日即被法院查封，凤阳农商行疏于发现，即做出续贷承诺，由此产生的后果，应由凤阳农商行承担。凤阳农商行的抗辩理由不能成立，该院不予支持。《凤阳县小微企业续贷过桥资金使用管理实施细则》规定：过桥资金占用费率按照同期银行贷款基准利率上浮1个百分点。《凤阳县中小微企业续贷过桥资金合作协议》约定：乙方应恪守续贷承诺，并按规定程序协助续贷企业办理续贷相关手续，确保在10个工作日内将续贷资金及时足额发放到位，并负责在续贷资金到位之日，直接将企业借用的过桥资金一次性足额转入丙方续贷过桥资金账户。综上，中都担保公司的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，该院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条规定，判决：被告安徽凤阳农村商业银行股份有限公司于本判决生效后十日内给付原告凤阳县中都融资担保有限公司过桥资金400万元及利息，利息自2016年8月2日起按同期银行贷款基准利率上浮1个百分点计算至过桥资金实际给付之日止。案件受理费44320元，减半收取22160元，由被告安徽凤阳农村商业银行股份有限公司负担。本院二审期间，双方当事人均未提供新证据，本院二审查明的事实和一审查明的事实一致，对一审查明的事实予以确认。本院认为，案涉《凤阳县中小微企业续贷过桥资金合作协议》系双方当事人自愿达成，不违反法律规定，合法有效，双方均应遵照执行。凤阳农商行在《过桥资金申请审核表》银行续贷意见栏，加盖凤阳农商行授信管理委员会公章，签注“同意续贷，请将贷款资金支付到中都担保公司账户”，中都担保公司依据该签注发放过桥资金并无不当。凤阳农商行2016年7月22日和7月29日作出相同内容的批复，该批复属于行内文件，亦未提供向中都担保公司送达的证据，凤阳农商行上诉主张中都担保公司应落实担保措施等手续，系凤阳农商行自身审批贷款所需履行的程序，如凤阳农商行认为发放贷款前需完成批复所列意见，则应在《过桥资金申请审核表》银行续贷意见栏予以列明。凤阳农商行在2016年7月22日收到并扣划过桥资金后应及时办理相关贷款手续，案涉贷款抵押房地产于2016年8月5日被凤阳县人民法院查封。凤阳农商行未发放贷款，违反《凤阳县中小微企业续贷过桥资金合作协议》关于“凤阳农商行一旦扣划中都担保公司汇入的续贷过桥资金，视为凤阳农商行已对续贷做出承诺”的约定，构成违约，应当按照《细则》承担违约责任。综上，对凤阳农商行上诉意见均不予采纳，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费44320元，由上诉人安徽凤阳农村商业银行股份有限公司负担。本判决为终审判决。审判长 杨 达审判员 葛敬荣审判员 田 祥二〇一九年十一月二十日书记员 姚 远附：本案二审处理适用的主要法律规定《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。