江苏省东台市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0981民初3772号原告：李军，男，1981年1月31日出生，汉族，居民，住东台市。委托诉讼代理人：徐振峰，江苏月朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：王益鹏，江苏月朗律师事务所律师。被告：利安人寿保险股份有限公司盐城分公司东台支公司，统一社会信用代码91320981591134798T,住所地东台市。法定代表人：缪国栋，该公司总经理。委托诉讼代理人：胡小林，男，1989年3月1日出生，汉族，该公司员工，住睢宁县。委托诉讼代理人：周天正，男，1995年8月17日出生，汉族，该公司法务，住淮安市清河区。原告李军与被告利安人寿保险股份有限公司盐城分公司东台支公司（以下简称利安人保东台支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案受理后，依法适用简易程序于2019年8月15日公开开庭进行审理，后转为普通程序于2019年11月22日公开开庭进行审理。原告李军的委托诉讼代理人徐振峰、王益鹏，被告利安人保东台支公司的委托诉讼代理人胡小林、周天正到庭参加诉讼。起诉时投保人李世龙作为原告参加诉讼，审理中，申请退出诉讼。本案现已审理终结。李军向本院提出诉讼请求：依法判决终止双方签订的保险合同，被告向原告退还保险金84670元，给付生存给付金7120元，终了红利16160元，合计107950元。事实与理由：2014年8月27日，李世龙经利安人保东台支公司销售员茆月琴拓展，与被告公司签订“至尊金禧年金保险（分红型）”保险合同。李世龙为孙子李睿航投保“至尊金禧年金保险”，合同约定李世龙分10期每年向被告缴纳保险费20000元，被告向李睿航每年给付生存金，并享有红利。2019年6月，被保险人发生意外溺水身亡，原告要求按合同约定终止合同，退还保险金、支付生存金，被告以原告未缴纳2018年8月的保险金为由，只同意办理退保退现金价值。利安人保东台支公司辩称：1.被保险人身故时因投保人未及时缴纳保费，根据合同7.2约定保险合同处于效力中止状态，公司不承担保险责任，且不享有红利分配，原告诉求并不符合其主张的合同约定条款的内容；2.被保险人在合同效力中止期间内身故，我司可以按照解除保险合同向原告退还保险合同的现金价值26240.29元、生存金7193.91元及终了红利8813.72元，合计42249.92元。经审理查明：李世龙系李睿航的爷爷，李军系李睿航的父亲，蔡从华系李睿航的母亲，李军与蔡从华于2019年8月离婚。2014年8月26日，李睿航的爷爷李世龙与利安人保东台支公司的代理人茆月琴签订了一份保险合同，合同号9328000002753705，投保人李世龙，被保险人李睿航。保险合同成立生效日为2014年8月28日，保险项目“至尊金禧年金保险（分红型）”，保险期间至2098年8月27日，交费期间10年，基本保险金额34140元，保险费20000元。并附有现金价值表两张，一张为基本保险金额对应的现金价值，一张为每1元累计红利保险金额对应的现金价值，均注明（不包括该保单在保单年度末的生存给付）。保险条款2.1保险金额，有效保险金额：本合同的有效保险金额为基本保险金额与各保单年度累计分配的红利保险金额之和。2.3保险责任，在本合同保险期内，且本合同有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任：年金，自本合同首个合同生效日对应日起，若被保险人生存，我们每年按有效保险金额的10%给付一次年金，直至保险期间届满。首期年金于首个合同生效日对应日给付，以后每年于合同生效日对应日给付；期满保险金，……。5.2宽限期：你支付首期保险费后，除本合同另有约定外，如果你到期未支付保险费，自保险费约定支付日次日零时起60日为宽限期。如果你宽限期结束后仍未支付保险费，则本合同自宽限期满次日零时起效力中止。6.1现金价值：指本合同保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由我们退还的那部分金额。保险单的现金价值指本合同有效保险金额所对应的现金价值，见本合同相应栏目。7.1效力中止，本合同效力中止期间，我们不承担保险责任，且本合同不享有红利分配。7.2效力恢复，本合同中止后2年内，你可以申请恢复合同效力。……。8.2被保险人身故合同终止情形的处理：若被保险人在保险期内身故，我们向受益人退还被保险人身故时保险单的有效保险金额的现金价值。若基本保险金额对应的现金价值低于你已支付的保险费，我们补齐已支付的保险费和基本保险金额对应的现金价值差额，本合同终止。现金价值表中保险年度4中基本保险金额对应的现金价值为23102.40元。个人人身保险投保书中，手写注明：“本人已阅读保险条款，产品说明书中和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。投保人李世龙、被保险人法定监护人李军”。李世龙持有的一张综合保障计划（注明投保人李世龙、被保险人李睿航）至尊金禧年保险（分红型）利益演示中（假设较高红利水平）“保单年度4，年龄7，年度保险费20000元，累计保险费80000元。基本保险金额及对应利益：基保保险金额34140元，生存给付3414元，现金价值23102元；有效保险金额及对应利益：有效保险金额36306元，生存给付3631元，现金价值27772元”。后李世龙缴纳了2014年、2015年、2016年、2017年的保险费计80000元。2018年8月28日李世龙的缴费期限日，李世龙未缴纳保险费20000元，2018年9月3日短信提示李世龙缴费帐户余额不足。2019年6月6日李世龙报警称李睿航于昨日离家，2019年6月7日，东台市许河镇卫生院出具居民死亡医学证明书，“李睿航死亡日期2019年6月5日，死亡原因溺水”。李睿航死亡后，投保人李世龙、被保险人的法定监护人李军主张被告支付保险利益合计107950元，双方不能协商一致，李军诉至本院。审理中，利安人保东台支公司陈述李军已在2015年、2016年领取了生存金3450.02元、3487.77元，尚有生存金7193.91元、红利8813.72元，按解除保险合同的现金价值为26240.29元。另提供了至尊金禧年保险（分红型）利益演示表（假设较高红利水平、假设中等红利水平、假设较低红利水平），其中“保单年度4，年龄7，年度保险费20000元，基本保险金额及对应利益中的现金价值均为23102元，有效保险金额及对应利益中现金价值分别为27772元、26091元、23841元”。另查明，李世龙与利安人保东台支公司在合同中未约定身故保险金受益人，被保险人/法定监护人签名人为李军。因原、被告双方各持己见，致本案调解不成。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。李世龙与利安人保东台支公司签订的保险合同成立并生效，保险事故发生后，双方应按保险合同的约定全面履行各自的权利义务。本案争议的是李军主张的保险利益是否符合8.2终止合同约定的利益问题。利安人保公司至尊金禧年保险（分红型）条款5.2规定“宽限期，如果你到期未支付保险费，自保险费约定支付日次日零时起60日为宽限期。如果你宽限期结束后仍未支付保险费，则本合同自宽限期满次日零时起效力中止”。本案李世龙在2018年8月28日到期未支付保险费，则2018年10月28日前为宽限期，2018年10月29日起合同效力中止。根据效力中止的约定，在合同效力中止期间，利安人保东台支公司不承担保险责任，且不享有红利分配。按照合同2.3保险责任的约定，并没有排除被保险人死亡的保险责任。关于利安人保东台支公司辩称，李世龙与其合同处于效力中止期限内，不符合主张的合同约定8.2条款内容的问题。8.2条款规定的是“若被保险人在保险期限内身故”并没有对保险合同效力中止特别约定，且效力中止后2年内可以申请恢复合同效力，而无论宽限期60天和效力恢复期2年，双方未解除合同，均应认定为在保险期限内。故利安人保东台支公司的辩称理由，不予采信。李军要求按8.2条款合同终止主张权利，应予支持。关于利益数额问题，1、被保险人身故时有效保险金额的现金价值是多少？因投保人未按时缴纳保费，合同效力中止，有效金额应当按已缴保费80000元时的有效保险金额及对应利益计算，根据合同约定，李世龙、李军在“了解本产品的特点和保单利益的不确定性”下签字，其以假设较高红利水平利益演示表中数额主张权利，不予支持，利安人保东台支公司陈述的有效保险金额现金价值为26240.29元，予以认定。2、补齐差额的数额认定问题，根据约定是补齐已支付的保险费和基本保险金额对应的现金价值差额，基本保险金额对应的价值是23102元，补齐的差额应为56898元（80000元-23102元）。另，生存金及终了红利亦按利安人保东台支公司陈述7193.91元、8813.72元，予以认定。李世龙与利安人保东台支公司在合同中没有明确身故保险金受益人姓名，李军系被保险人李睿航的父亲，为法定继承人，其主张权利，予以支持。综上，李军主张利安人保东台支公司支付终止合同保险利益99145.92元（26240.29元+56898元+7193.91元+8813.72元）依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十七条、第四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告利安人寿保险股份有限公司盐城分公司东台支公司于本判决发生法律效力之日起30日内向原告李军支付保险金99145.92元；二、驳回李军的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2540元，由原告李军负担270元，被告利安人寿保险股份有限公司盐城分公司东台支公司负担2270元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  刘美萍人民陪审员  梅 华人民陪审员  刘晓平二〇一九年十一月二十六日法官 助理  时 阳书 记 员  周嫒嫒