重庆市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2019）渝01民终6875号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司重庆市巴南支公司，住所地重庆市巴**鱼洞街道鱼轻路**，统一社会信用代码91500113903440744F。负责人：张世海，该公司总经理。委托诉讼代理人：孟春燕，女，该公司员工。被上诉人（原审原告）：重庆市合川区陆驰汽车销售有限公司，住所地重庆市合川区南津街街道办事处创业路**综合楼**，统一社会信用代码91500117563470399D。法定代表人：陆大坤，该公司总经理。委托诉讼代理人：朱公东，重庆市合川区三汇法律服务所法律工作者。上诉人中国人民财产保险股份有限公司重庆市巴南支公司（以下简称人保巴南支公司）因与被上诉人重庆市合川区陆驰汽车销售有限公司（以下简称陆驰销售公司）财产保险合同纠纷一案，不服重庆市合川区人民法院(2018)渝0117民初9402号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人人保巴南支公司的委托诉讼代理人孟春燕，被上诉人陆驰销售公司的委托诉讼代理人朱公东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保巴南支公司上诉请求：撤销一审判决，改判上诉人不承担赔偿责任；一审鉴定费及一审、二审诉讼费均由被上诉人承担。主要事实与理由：一、被上诉人陆驰销售公司不属于“万创保”组合保险的承保范围，其损失不应由上诉人人保巴南支公司承担赔偿责任。二、一审法院认为“保险公司的合同解除权已消灭，同时保险公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知，不得解除合同，保险公司应承担赔偿责任”的适用法律不当。被保险企业的信息是由投保人填写，行业是由投保人勾选，保险公司在订立合同时并不知晓投保人未如实告知，一审法院认为保险公司知晓投保人未如实告知是明显不符合事实的错误认识，本案并不适用合同解除权的相关法律规定。陆驰销售公司辩称，一审判决认定事实清楚，程序合法，适用法律正确，请求驳回上诉人的上诉请求。陆驰销售公司向一审法院提出诉讼请求：判令人保巴南支公司向其支付保险赔偿金42085元；诉讼费由人保巴南支公司承担。一审法院认定事实：2018年7月12日16时许，陆驰销售公司的负责人陆大坤通过人保巴南支公司的微信公众号“重庆人保财险”（具体投保操作流程主要包括点击“我已阅读投保须知并确认”、“查看保险条款”、点击“立即投保”进入“报价方案”、分别填写和选择“企业名称”、“所属行业”、“证件号码”、“营业执照号码”、“联系电话”、“投保人姓名”、“证件号码”，填写完毕后点击“下一步”进入“投保确认”、点击“投保声明”，勾选“我已认真阅读以上内容并同意”然后点击“去支付”）为陆驰销售公司向人保巴南支公司投保了“万创保”组合保险（2.0灵活定额式），人保巴南支公司出具了保险单（保险单号PLED201850011300E00001）及其财产保险标的清单，保险单主要载明：鉴于投保人已仔细阅读了本组合保险所适用的保险条款，并已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理等），愿意以上述保险条款的约定为基础向保险人投保“万创保”组合保险，并按本保险合同约定交付保险费，保险人同意按照本保险合同的约定承担保险责任，特立本保险单为凭，投保人陆大坤，被保险人陆驰销售公司，组织机构代码及营业执照号码均为91500117563470399D，财产保险地址重庆市合川区南京街街道办事处创业路28号综合楼底层，保险产品为财产综合保险3份，每份保险金额/责任限额10万元，每份保险费310元，盗窃抢劫保险3份，现金损失保险3份，保险费合计930元，免赔额1000元或损失金额的5%，以高者为准，保险期间是2018年7月13日00时起至2019年7月12日24时止，争议解决方式为诉讼，并特别约定财产保险的免赔额和免赔率不随投保份数增减变化；财产保险标的清单主要载明的财产保险标的是房屋建筑（销售展厅）等，保险金额30万元，并注明保险标的价值以出险时的市场价值为标准进行计算。同日，陆驰销售公司向人保巴南支公司支付了上述保险费930元。次日9时许，陆驰销售公司投保的厂房设施、机器设备等财产被洪水淹没，并电话通知了人保巴南支公司，人保巴南支公司派出工作人员到事故现场进行了查勘，制作了水淹财物清单。2018年7月24日，陆驰销售公司向人保巴南支公司申请赔付水淹损失，人保巴南支公司于2018年8月10日以陆驰销售公司不属于投保须知说明中明确告知的住宿、餐饮、批发、零售和商务服务五类行业范围及投保人未如实告知被保险人财产投保时存在明显风险为由拒赔。陆驰销售公司为维护其合法权益，遂提起本案诉讼。另，中国人民财产保险股份有限公司财产综合险条款（2009版）载明：“总则，第一条，本保险合同由保险条款、投保单、保险单或其他保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。保险标的，第二条，本保险合同载明地址内的下列财产可作为保险标的：（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；（二）由被保险人经营管理或者替他人保管的财产；（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。保险责任，第五条，在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸；（二）雷击、暴雨、洪水，保险期间，第十四条，除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准，保险人义务，第十五条，订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第十七条，保险人依据第二十一条所取得的保险合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿责任。投保人、被投保人义务，第二十一条，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，并如实填写投保单。投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担保险责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，但应当退还保险费。第二十二条，投保人应按约定交付保险费。第二十六条，知道保险事故发生后，被保险人应该：。（二）立即通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况。赔偿处理，第三十一条，保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿：（一）保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿。释义，第四十三条，本保险合同涉及下列术语时，适用下列释义。（五）洪水：指山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌。但规律性的涨潮、自动灭火设施漏水以及在常年水位以下或地下渗水、水管暴裂不属于洪水责任。”。对于本案保险事故造成的财产损失的赔偿，双方同意选择上述保险条款第三十一条第（一）款约定的以实际损失为基础计算赔偿。在本案一审诉讼过程中，陆驰销售公司于2018年11月16日申请对案涉水淹财产损失进行司法鉴定，一审法院依法委托了重庆平正保险公估有限公司进行鉴定，经鉴定，陆驰销售公司因洪灾原因造成财产损失合计金额为11179元，产生鉴定费7000元，鉴定费以陆驰销售公司提出的争议金额为计费基础，并已由陆驰销售公司支付给重庆平正保险公估有限公司。一审法院认为，当事人依法设立民事权利义务关系的行为，对当事人具有法律约束力，并受法律保护，当事人应当遵循法律规定和约定全面履行自己的义务。本案中，陆驰销售公司的负责人陆大坤通过人保巴南支公司的微信公众号“重庆人保财险”为陆驰销售公司所有的房屋建筑、固定资产、机器设备等向人保巴南支公司投保了“万创保”组合保险项下的财产综合保险，保险金额30万元，并已缴纳相关保险费用，人保巴南支公司也出具了相应保险单，该份保险合同已生效并具有法律约束力，保险合同约定的保险事故发生后，保险人应当按照保险合同约定和法律规定向被保险人理赔并履行给付保险金的义务。关于人保巴南支公司辩称的“本案所涉的‘万创保’保险承保范围仅限于住宿、餐饮、批发、零售和商务服务五类行业，陆驰销售公司所属行业不属于前述五行业之一，因此陆驰销售公司不属于‘万创保’保险的承保范围，陆驰销售公司主张的损失不属于‘万创保’保险的保险责任范围，不应由其承担赔偿责任”意见。一审法院认为，首先，案涉保险系陆驰销售公司的负责人陆大坤通过人保巴南支公司的微信公众号“重庆人保财险”进行投保，其在人保巴南支公司的微信公众号“重庆人保财险”中为投保案涉保险进行的一系列操作（具体主要包括点击“我已阅读投保须知并确认”、“查看保险条款”、分别填写和选择“企业名称”、“所属行业”分别填写和选择“企业名称”、“所属行业”、“证件号码”、“营业执照号码”、“联系电话”、“投保人姓名”、“证件号码”，填写完毕后点击“下一步”进入“投保确认”、点击“投保声明”，勾选“我已认真阅读以上内容并同意”然后点击“去支付”）相当于传统意义上的填写纸质投保单，与保险单、保险条款等共同构成保险合同的完整内容，但上述一系列操作中涉及的“投保须知”、“所属行业”、“投保声明”等具体内容系人保巴南支公司提供的格式条款，根据保险条款第十五条约定，订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力，而人保巴南支公司一审庭审中举示的证据不足以证明其已就“投保须知”、“所属行业”、“投保声明”的具体内容作出了足以引起陆驰销售公司注意的提示和书面或口头明确说明，因此，陆驰销售公司以投保须知中约定的“万创保”保险承保范围仅限于住宿、餐饮、批发、零售和商务服务五类行业作为免责条款对陆驰销售公司不产生效力。其次，即使陆驰销售公司违反了投保须知中的行业属性约定，也属于投保人对如实告知义务的违反，根据保险条款约定，保险人享有保险合同解除权，但该解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，但人保巴南支公司至今未行使解除权，解除权已消灭；同时保险条款还约定，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿责任，本案中，投保人在投保时已填写陆驰销售公司的营业执照信息，因此，人保巴南支公司作为专业的保险公司在出具本案保险单时应当已经知道被保险人的行业属性，也应当承担赔偿责任，故人保巴南支公司以此为由拒赔不符合合同约定，也于法无据。综上，一审法院对人保巴南支公司的上述辩称意见不予采信。案涉保险事故为陆驰销售公司投保的销售展厅等财产于2018年7月13日上午9时许被洪水淹没，属于在保险期间内因保险条款约定的原因发生的保险事故，由此给陆驰销售公司投保的财产造成的损失，应由人保巴南支公司依照保险合同约定和法律规定向陆驰销售公司进行赔偿，但人保巴南支公司至今并未进行赔偿，应承担保险合同约定的违约责任。根据庭审查明，案涉保险事故给陆驰销售公司造成的财产损失合计为11179元，双方一审庭审中均同意选择以实际损失为基础计算赔偿保险金，一审法院经审查认为，以实际损失为基础计算赔偿保险金系双方基于保险合同约定作出的选择，且不违反法律的强制性规定，一审法院予以确认，同时，根据保险合同约定“免赔额1000元或损失金额的5%，以高者为准”，人保巴南支公司向陆驰销售公司赔偿的保险金应在损失的基础上扣减免赔额，经扣减，人保巴南支公司应向陆驰销售公司赔偿保险金10620.05元。故陆驰销售公司诉请人保巴南支公司赔偿保险金10620.05元有事实和法律依据，一审法院予以支持，超出部分，应予驳回。关于鉴定费7000元的承担，因鉴定费7000元系以陆驰销售公司最初诉请的争议金额42085元为计费基础计算得出，虽然陆驰销售公司在一审庭审中已变更了诉请的争议金额，但是鉴定费7000元在陆驰销售公司变更诉请的争议金额前已实际产生，因此，争议金额42085元超过一审法院认定的人保巴南支公司应向陆驰销售公司赔偿的10620.05元的部分产生的鉴定费系因陆驰销售公司自身原因产生，应由陆驰销售公司自行承担，其余部分由败诉方即人保巴南支公司承担，即鉴定费按判决赔偿金额占争议赔偿金额的比例由双方进行分担，经计算，陆驰销售公司应承担鉴定费5233.57元，人保巴南支公司应承担鉴定费1766.43元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第十四条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决：“一、由被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市巴南支公司在判决生效后三日内支付原告重庆市合川区陆驰汽车销售有限公司保险金10620.5元；二、驳回原告重庆市合川区陆驰汽车销售有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费79.48元，由原告重庆市合川区陆驰汽车销售有限公司负担13.98元，由被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市巴南支公司负担65.5元；鉴定费7000元，由原告重庆市合川区陆驰汽车销售有限公司负担5233.57元（已付），由被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市巴南支公司负担1766.43元（在支付本案标的款时一并支付原告）。”二审中，双方当事人均未向本院举示新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案保险合同已生效并具有法律约束力，保险合同约定的保险事故发生后，保险人应当按照保险合同约定和法律规定向被保险人理赔并履行给付保险金的义务。关于人保巴南支公司上诉认为不属于承保范围、不负赔偿责任的问题，一审法院均已进行了详细评述并作出了明确的处理意见。本院的处理意见及具体理由与一审法院一致，在此不再赘述。综上所述，上诉人人保巴南支公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费79.48元，由中国人民财产保险股份有限公司重庆市巴南支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 罗太平审 判 员 赵 青审 判 员 李 颖二〇一九年十一月十九日法官助理 潘国伟书 记 员 王 娜