河北省廊坊市安次区人民法院民 事 判 决 书（2019）冀1002民初2692号原告：廊坊市安次区惠民村镇银行股份有限公司，住所地廊坊市安次区光明西道**。法定代表人：刘丽君，该公司董事长。委托诉讼代理人：葛双，河北天枢律师事务所律师。被告：常号圣，男，1989年4月17日出生，汉族，住廊坊市广阳区。原告廊坊市安次区惠民村镇银行股份有限公司（以下简称惠民村镇银行）与被告常号圣借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告廊坊市安次区惠民村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人葛双、被告常号圣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。廊坊市安次区惠民村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告借款本金833，343.14元、利息26，879.05元、罚息479.54元、复利517.28元（利息、罚息、复利暂计算至2019年7月20日）及自2019年7月21日起至借款实际还清日止的罚息、复利。2、请求依法判决拍卖、变卖被告提供抵押的不动产证号为冀(2017)廊坊市不动产权第0031773号房屋，判令原告对该抵押物依法处置后的价款享有优先受偿权。3、请求依法判令被告支付原告为实现债权支付的律师费并承担诉讼费、保全费等费用。事实和理由:原、被告于2018年1月8日签订《个人担保借款合同》,由被告向原告借款90万元，借款期限自2018年1月12日至2028年1月7日，被告以名下不动产证号为冀(2017)廊坊市不动产权第0031773号房屋为该笔借款提供了抵押担保。原告依约发放贷款后，被告未如约履行还本付息义务，故原告无奈依约宣布贷款提前到期，原告多次催促被告偿还借款本息。被告至今仍未清偿。为维护原告合法权益，特诉至贵院，望依法判决。常号圣辩称，我向银行借款了90万元，但惠民银行没有给我打款，是通过中介打款，我不承认向惠民银行借款90万元。本院经审理认定事实如下：1、2018年1月8日，借款人常号圣与原告惠民村镇银行签订了编号BC207122900000112《个人担保借款合同》，借款900，000元，借款期限自2018年1月8日至2028年1月7日；借款年利率9.8%，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月的20日。合同第20.1条约定，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息（即年利率14.7%）。合同第9.4条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同第6.4条约定，借款人应按时足额还本付息。合同第9.5条约定，借款人、任一担保人违反本合同项下义务，贷款人有权宣布贷款提前到期。合同第7.3条约定，原告有权按照约定向借款人收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、担保权的费用。合同第19.1条约定，本合同项下借款的担保方式为抵押。借款人以其名下不动产证号为冀（2017）廊坊市不动产权第0031773号房屋为本案借款提供了抵押担保，并办理了不动产登记证明号为冀（2018）廊坊市不动产证明第0000804号抵押登记，载明被担保主债权数额90万元。担保范围是：合同项下借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的费用。此外双方还对其他权利义务进行了约定。同日，被告向原告出具了《抵押人承诺书》，承诺如不能及时还款，对处置抵押物以偿还借款、费用及罚息无异议。合同另约定，收款人为程晨，收款账号为62×××17，还款账号62×××58。2、合同签订后，原告于2018年1月12日向被告账户62×××58发放贷款90万元，完全履行了合同义务。被告自2019年3月20日逾期还款，截至2019年7月20日，被告欠付原告借款本金833，343.14元、利息26，879.05元、罚息479.54元、复利517.28元，其中，利息以实际欠款本金为基数，按照合同约定的等额本息的公式计算（自2019年3月20日至2019年7月20日）；罚息以还款期相应的逾期本金为基数，按合同约定的逾期利率（年利率14.7%）乘以对应的逾期天数（自2019年3月20日至2019年7月20日）；复利以每月所欠实际利息（含罚息）为基数，按照合同约定的年利率9.8%计算。3、原告惠民村镇银行因本案委托河北天枢律师事务所律师参加诉讼，产生律师费用53，673元。上述事实，有庭审笔录及原告提交并经法庭举证、质证的原、被告签订的《个人担保借款合同》及抵押物清单、贷款发放凭证、逾期台账、贷款明细账、抵押人承诺书、《不动产权证书》《不动产登记证明》、《委托代理合同》及代理费发票、《河北省律师服务费指导意见》等证据予以证实。本院认为，本案的审理焦点为：一、《个人担保借款合同》的签订及履行情况，及原告要求被告偿还借款本金833，343.14元及相应利息、罚息、复利的事实及依据；二、要求原告对被告抵押的（2017）廊坊市不动产权第0031773号房屋享有优先受偿权的事实及依据；三、原告要求被告支付为实现债权产生的律师费用的事实及依据。关于焦点一，原告惠民村镇银行与被告常号圣签订的《最高额担保个人借款合同》系各方真实意思表示，主体适格，形式合法，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，应认定为合法有效，各方当事人之间的权利义务关系应当根据该合同确定。合同签订后，出借人惠民村镇银行依约向借款人常号圣发放了借款，借款人应依约偿还本息。因借款人常号圣自2019年3月20日逾期还款，构成违约，依合同约定，原告惠民村镇银行有权向被告提前收回已发放借款本金、利息、罚息、复利，故原告诉请被告偿还截至2019年7月20日的借款本金833，343.14元、利息26，879.05元、罚息479.54元、复利517.28元，理据充分，本院予以支持。被告以其未收到足额贷款为由抗辩，但未能提供有效证据证实，且与本院依法查明的事实不符，故此抗辩理由不成立。原告主张贷款到期日为2019年7月20日，因被告不予认可，且原告未提供证据证明其于当日通知贷款提前到期，故载明宣布贷款提前到期的诉状于2019年10月23日送达至被告之日视为原告向被告宣告贷款提前到期之日。故自2019年7月21日至2019年10月23日期间应为借期内，借期内利息应依约定按照年利率9.8%计算；借期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利；借期内的罚息以还款期相应的逾期本金为基数，按合同约定的逾期利率年利率14.7%乘以对应的逾期天数计算。自2019年10月24日起，应视为被告逾期还款，罚息、复利应当按照双方合同约定的方式计算。关于焦点二，原告向被告宣告提前收回已发放借款时，有权要求担保人承担担保责任。担保人常号圣以其名下冀（2017）廊坊市不动产权第0031773号房屋为案涉借款提供了抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押权合法有效，债权人有权依照法律规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在当事人约定的担保范围内优先受偿。关于焦点三，因案涉借款合同中当事人已明确约定律师费等实现债权、担保权的费用由借款人承担，故原告要求被告支付为实现上述债权产生的律师费53，673元的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。被告主张此费用过高，但未提供有效证据证实，本院不予采纳。综上所述。依照《中华人民共和国民法通则》第八十九条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十三条第一款、第五十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告常号圣偿还原告廊坊市安次区惠民村镇银行股份有限公司截至2019年7月20日的借款本金833，343.14元、利息26，879.05元、罚息479.54元、复利517.28元，并按编号BC207122900000112《个人担保借款合同》约定的计算方式支付自2019年7月21日至2019年10月23日的利息、罚息及复利（利息以实际欠款本金为基数，按照合同约定的等额本息公式计算；罚息以还款期相应的逾期本金为基数，按年利率14.7%乘以对应的逾期天数计算；复利以每月所欠实际利息（含罚息）为基数，按年利率9.8%计算），且支付自2019年10月24日起至借款本金实际还清之日止的罚息、复利（罚息以还款期相应的逾期本金为基数，按年利率14.7%的标准计算；复利以每月所欠实际利息（含罚息）为基数，按年利率14.7%的标准计算）。上述款项于本判决生效之日起十日内付清。二、原告廊坊市安次区惠民村镇银行股份有限公司对冀（2018）廊坊市不动产证明第0000804号抵押权登记项下不动产权证号为冀（2017）廊坊市不动产权第0031773号的抵押财产依法处置后的价款享有优先受偿权。三、被告常号圣给付原告廊坊市安次区惠民村镇银行股份有限公司因实现上述债权而产生的律师费53，673元。此款于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,206元，保全费5，000元，由被告常号圣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省廊坊市中级人民法院。审判员 杜 杨二〇一九年十一月十八日书记员 杨文青注：本判决书在生效后，当事人在规定的时限内不履行义务的，对方当事人可向本院申请执行，提出申请执行的期限为本判决规定的履行期限届满后次日起二年内。附相关法律条文:《中华人民共和国民法通则》第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：（一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。（二）债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。（三）当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。（四）按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十四条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：（一）抵押合同已登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押物已登记的先于未登记的受偿。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。