重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初14671号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：刘斌，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：代晋豪，男，1992年5月6日出生，汉族，住重庆渝中区。被告：廖莉，女，1970年5月25日出生，汉族，住重庆市南岸区茶园新区。被告：代德富，男，1969年8月29日出生，汉族，住重庆市南岸区茶园新区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告代晋豪、廖莉、代德富保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司委托诉讼代理人郑银到庭参加诉讼，被告廖莉、代德富到庭参加诉讼，被告代晋豪经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.代晋豪偿还代偿金额716398.72元（包括第一笔借款代偿本金552971.22元、利息10200.11元、罚息3851.03元；第二笔借款代偿本金144408.24元、利息3755.04元、罚息1213.08元)；2.代晋豪偿还逾期保险费3283.77元（第一笔借款逾期保险费2607元、第二笔借款逾期保险费为676.77元)；3.代晋豪支付代偿滞纳金（以代偿款716398.72元为基数，自2019年6月10日起按照年利率24%计算至偿清全部款项之日）；4.代晋豪承担律师费10000元；5.代晋豪、廖莉、代德富对第1、2、3、4项诉请求向原告承担抵押担保责任，且原告就抵押物即位于重庆市南岸区同景路1号6栋1单元11-2号处房屋的处分价款享有优先受偿权；6.代晋豪、廖莉、代德富承担案件受理费。事实及理由:2017年9月13日,重庆金安小额贷款有限公司与代晋豪签订《授信协议》，约定出借人向借款人授信额度为1247000元的借款，作为放款条件，借款人应按要求为每笔借款投保个人借款保证保险；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人应就全部的本金及其他欠付款项承担理赔责任。2017年9月13日，出借人与代晋豪签订《最高额抵押合同》，代晋豪提供与廖莉、代德富共有房屋为抵押物，并办理了抵押登记。2017年9月13日，代晋豪与出借人签订《借款合同》，约定借款99万元，并约定借款期限、还款方式、违约情形等。代晋豪就该笔借款向原告申请投保，原告签发了保单（编号：DY20170901007725-001），约定每月保险费990元等。2017年9月18日，代晋豪与出借人再次签订《借款合同》，约定借款257000元，并约定借款期限、还款方式、违约情形等。代晋豪就该笔借款向原告再次申请投保，原告遂签发了保单（编号：DY20170901007725-002），约定每月保险费257元。出借人依约放款后，代晋豪未按约还款。2019年6月10日，原告依据保单约定，向出借人支付了保险理赔款即代代晋豪偿还的欠款。但代晋豪仍未还款，遂诉至法院。被告廖莉、代德富辩称，对赔付代偿金716398.72元无异议，对支付逾期保险费3283.77元无异议；滞纳金按年利率24%计收过高；律师费过高，希望减免；提供名下房屋作抵押担保属实；今年六、七月份还有1万多元的还款。被告代晋豪未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年9月13日，代晋豪（借款人）、重庆金安小额贷款有限公司（贷款人，以下简称金安小贷公司）签订《授信协议》，主要约定：最高授信额度1247000元，授信额度使用期限2017年9月13日起至2022年9月12日止；还款日：每月与每笔借款实际发放日期相对应的日期，如无对应日期，则每月最后一日为还款日。借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向贷款人承担理赔责任。2017年9月13日，代晋豪、代德富、廖莉三人作为抵押人，与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，主要载明，抵押担保的主债权为：债权人在自2017年9月13日至2022年9月12日止的期间内债务人与债权人签订的《授信协议》及项下所有单笔借款合同项下发生的所有债务。最高额抵押担保的范围：包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。其中实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、诉讼费、律师费、保全费等等。不动产坐落：重庆市南岸区同景路1号6栋1单元11-2号；随后，双方就代晋豪、代德富、廖莉名下坐落于重庆市南岸区同景路1号6栋1单元11-2号[产权证号：111房地证2012字第03028号]办理了抵押登记。2017年9月14日及2017年10月16日，代晋豪（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订两份《借款合同》，主要约定：借款金额分别为99万元（合同编号：DY20170901007725）、257000元（合同编号：DY20171015005677）。借款期限及本息偿还方式：36期等额本息；借款利率：年利率=9.2%。手续费收取规则：首次动用：客户可选择愿意缴纳手续费的额度；首次动用手续费=前述选择的愿意缴纳手续费的额度*手续费率；手续费在借款发放日支付，借款人申请出借人无需将本合同项下的借款金额中对应的手续费部分金额发放给借款人，申请出借人将手续费1980元直接从发放的借款金额中扣减（合同编号：DY20170901007725）。借款逾期：借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及本息部分自逾期之日起按0.10%每日向借款人计收逾期罚息。因借款人与平安普惠公司签署《信息咨询服务委托书》，需分别支付手续费27720元（合同编号：DY20170901007725）、7710元（合同编号：DY20171015005677），借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠公司，用于支付《信息咨询服务委托书》合同项下的手续费。2017年9月14日及2017年10月16日，代晋豪分别向平安普惠公司提交两份《资料代传递及入押服务委托书》，均约定：代晋豪委托平安普惠公司为其提供资料代传递及入押服务，并同意在借款合同项下的单笔借款的期限内，一次性向受托方制度信用额度2.8%作为首次动用信息咨询服务费的期初服务费；同时按照月服务费率0.30%的标准缴纳月服务费，缴费日同《借款合同》中约定的还款日。2017年9月1日及2017年10月15日，代晋豪作为投保人，分别签署两份《平安个人借款保证保险投保单》。平安财险公司为保险人，金安小贷公司为被保险人。《平安个人借款保证保险投保单》主要约定：缴费方式为按月缴纳保费；缴费日期与借款约定的每月还款日相同；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。2017年9月18日、2017年10月16日，平安财险公司分别签发两份《平安个人借款保证保险保险单》，2017年9月18日签发的保险单（编号：DY20170901007725-001）载明：平安个人借款保证保险金额1177110元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率0.1%，每月保险费金额990元；2017年10月16日签发的保险单（编号：DY20170901007725-002）载明：平安个人借款保证保险金额305573元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率0.1%，每月保险费金额257元。两份保险单共同载明：缴费日期为借款合同载明的还款日；付款约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，理赔金额为基数，按每日千分之一计算，向投保人收取滞纳金。若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，不论被保险人是否另行申请或提出要求。投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。《平安个人借款保证保险条款》主要载明：保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年。保费的支付优先于借款合同项下所有债务的偿还。2017年9月18日，金安小贷公司向代晋豪指定银行账户（账号6217003760104214564）发放960300元借款。2017年10月16日，金安小贷公司向代晋豪指定银行账户（账号6217003760104214564）发放249290元借款。因代晋豪仅还清了2019年2月18日前的本金、利息、罚息、保险费、服务费，自2019年3月18日这期开始出现逾期。截至2019年6月10日逾期天数已超过80日，达到约定的理赔条件，平安财险公司遂依约向金安小贷公司支付保险理赔金716398.72元（两笔借款共计代偿本金697379.46元、利息13955.15元、罚息5064.11元）。2019年7月10日，代德富向平安普惠公司还款10122.30元。平安财险公司出具《情况说明》，载明2017年9月18日、2017年10月16日两份《平安个人借款保证保险保险单》中约定的滞纳金实质为违约金。上述事实，有《授信协议》、《借款合同》2份、还款计划书2份、放款凭证2份、《平安个人借款保证保险投保单》2份、《平安个人借款保证保险保险单》2份、保险条款、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、还款明细截图、履行保证责任通知书、履行保证责任证明书、代偿回单凭证2份、《情况说明》等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，代晋豪与金安小贷公司签订《个人贷款授信额度合同》、两份《借款合同》，与平安财险公司签订两份《平安个人借款保证保险保险单》，与平安惠普投资咨询有限公司签订两份《资料代传递及入押服务委托书》均系各方真实意思表示、未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。金安小贷公司在发放借款后，代晋豪未能按时偿还借款本息。平安财险公司按照保险合同约定代偿后，有权要求代晋豪归还代偿款项和逾期保险费，对平安财险公司主张代晋豪归还代偿款项716398.72元、支付逾期保险费3283.77元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。因代德富2019年7月10日的10122.30元转账系用于归还平安普惠公司，并非用于归还平安财险公司的代偿款项和逾期保险费，故对代德富、廖莉的抗辩理由本院不予采信。根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，保险人自理赔当日起以理赔金额为基数按每日0.1%收取滞纳金。从语言表述和性质上判断，该“滞纳金”应认定为违约金。代晋豪在平安财险公司理赔后，未履行付款义务，已构成违约，应按双方约定支付违约金。现平安财险公司自愿降低诉讼请求，以年利率24%计算违约金，未违反法律相关规定，且对被告有利，本院予以认可，故对平安财险公司主张自2019年6月10日起以保险理赔款716398.72元为基数按年利率24%的标准计收违约金的诉讼请求，本院予以支持。代晋豪、廖莉、代德富与平安财险公司签订《最高额抵押合同》，自愿提供名下坐落于重庆市南岸区同景路1号6栋1单元11-2号房屋作抵押担保，并办理了抵押登记，对平安财险公司主张对该套房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。因代晋豪向平安财险公司投保时，双方未就违约后产生律师费用由谁负担在保险条款中予以明确约定，故对平安财险公司主张律师费用的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告代晋豪自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还代偿款716398.72元；二、被告代晋豪自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费3283.77元；三、被告代晋豪自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2019年6月10日起至付清之日止的代偿违约金（以代偿款716398.72元为基数，按年利率24%计算，利随本清）；四、原告中国平安财产保险股份有限公司有权在前述三项债权范围内，对被告代晋豪、廖莉、代德富名下位于重庆市南岸区同景路1号6栋1单元11-2号的房屋[产权证号：111房地证2012字第03028号]折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取5573.49元，由被告代晋豪、廖莉、代德富负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 骏二〇一九年十一月四日法官助理  曾成峰书 记 员  陈 瑶