河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀01民终12974号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司，住所地河北省石家庄市桥西区自强路6号。 负责人：王翔，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张雅娟，北京德恒（石家庄）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：王建刚，男，1983年8月23日出生，汉族，住河北省石家庄市井陉县。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司（以下简称人保财险）因与被上诉人王建刚财产损失保险合同纠纷一案，不服河北省井陉县人民法院（2019）冀0121民初1504号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 人保财险上诉请求：1、请求依法撤销河北省井陉县人民法院作出的（2019）冀0121民初1504号民事判决书第一项。依法改判驳回被上诉人对上诉人的诉讼请求。2、判令被上诉人承担一、二审诉讼费用。事实与理由：一审法院认定事实不清、适用法律严重错误。应当依法改判或发回重审。本案属于保险责任免赔的情形，对于被上诉人的损失保险公司不应当赔偿。《机动车损失保险》第8条第二项第6款规定，驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书、保险公司不负责赔偿。该条款已被加粗加黑、与其他条款字体有明显区别，上诉人履行了提示义务。上诉人在一审中向法庭提交的投保单中“投保人声明”一栏，有投保人的印章、充分证明上诉人已根据《最高人民法院关于适用 王建刚答辩称，人保财险的上诉请求缺乏事实与法律依据，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。 王建刚向一审法院起诉请求：请求依法判令人保财险赔偿车损、现场施救费等损失12900元，并承担本案诉讼费。 一审法院认定事实：2019年6月8日，刘云文驾驶冀Ａ×××××、冀Ａ×××××解放重型半挂货车（该车是王建刚通过分期付款方式在河北亚纵汽车贸易有限公司购买的车辆，并登记在该公司名下经营，冀Ａ×××××车在人保财险投保了交强险、不计免赔机动车损失保险374000元。刘云文是王建刚雇佣的司机，没有从业资格证。提交驾驶证、行驶证、运输证、汽车分期付款合同书、河北亚纵汽车贸易有限公司的营业执照、保险单），行至阳泉市平定县，与前方行驶的铲车追尾相撞，造成车辆损坏、无人员受伤的交通事故。事故发生后，王建刚向人保财险报案（提供报案记录），人保财险派员进行现场勘察后（提供保险公司拍摄的现场照片、出险勘察记录），认定刘云文负此事故的全部责任。经协商，事故双方同意自己修理自己的车。王建刚现主张车损9400元（王建刚称该损失数额是保险公司的定损数额，比实际维修费用低，同意按保险公司确定的损失数额主张车损，提供了井陉县顺诚汽车服务中心收取冀Ａ×××××车修理费9400元的发票）、施救费3500元（提供平定县旧关兴义汽车修理厂收取冀Ａ×××××车施救费3500元的发票）等损失12900元。人保财险对王建刚主张的损失、提供的证据提出如下质证意见：王建刚陈述的损失数额系人保财险的定损数额，但其没有提供维修明细，不能证明存在实际损失。根据《机动车综合商业保险条款》中机动车损失保险第八条第二款第六项“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通管理运输部门核发的许可证书或其他必备证书”的规定，司机没有从业资格证的，保险人不负责赔偿，且投保时保险公司已就免责条款向投保人进行了提示和说明义务（提供投保单、投保人声明，投保人签章处只加盖了河北亚纵汽车贸易有限公司的印章，没有经办人签字），免责条款是合法有效的，故保险公司不承担该事故的赔偿责任。对此，王建刚称，王建刚的车在人保财险处投保了不计免赔车损险，入保险时保险公司未告知王建刚没有从业资格证就免赔，人保财险就不计免赔特约条款、免责条款的优先适用未做出明确约定，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”的规定，人保财险仍应在其承保的不计免商业险限额内承担赔付责任。并且有同样的案例，在发生事故后保险公司就理赔了。一审法院认为，该交通事故发生后，王建刚方已向人保财险报案，经事故双方及人保财险现场勘查，确定刘云文负此事故的全部责任。根据王建刚提供的证据确定其损失为车损9400元、施救费3500元，共计12900元。王建刚提供的施救费发票虽只标明了对主车的施救，但在施救时主、挂车连接一体，该施救费应是主、挂车的施救费，根据本案的实际情况确定主车的施救费为3200元、挂车的施救费为300元。《道路运输从业人员管理规定》属于管理性规范，非效力性强制规定。驾驶员的从业资格证与事故的发生不存在必然因果关系，也并不由此增加机动车发生交通事故的概率，进而增大保险公司理赔风险，故不能成为保险公司免除其承担商业险赔偿的责任。《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第9条规定“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险责任人的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险责任的条款’”，第13条规定“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”。人保财险提供的机动车损失保险条款第八条第二项“驾驶人有下列情形之一者（保险人不负责赔偿）：6.驾驶出租机动车或营业性机动车无交通管理运输部门核发的许可证书或其他必备证书”的规定，属保险法第十七条第二款规定的“免除保险责任的条款”，其提供的机动车综合商业保险投保单、投保人声明，只加盖了河北亚纵汽车贸易有限公司的印章，没有经办人签字，不能证明其将该免责条款向投保人作出明确说明，且其就不计免赔特约条款、免责条款的优先适用未做出明确约定，故该免责条款内容对投保人、被保险人不发生效力，人保财险仍应按照其承保的商业险的约定在保险限额内承担赔偿责任。中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司应按照肇事车辆投保的不计免赔车损险的约定（挂车未投保车损险，扣除挂车的施救费300元）赔付给王建刚12600元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十四条之规定，判决：一、在本判决生效后五日内，中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司赔付给王建刚12600元。二、驳回王建刚的其他诉讼请求。 二审期间，当事人没有提交新证据。二审查明事实与一审查明事实一致。 本院认为，中人保财险提供的机动车损失保险条款“责任免除”第八条第二项明确有“驾驶人有下列情形之一者（保险人不负责赔偿）：6.驾驶出租机动车或营业性机动车无交通管理运输部门核发的许可证书或其他必备证书”条款，该“责任免除”项下均采用有别于其他条款的字体标注，且人保财险提供的机动车综合商业保险投保单、投保人声明中明确“保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除了保险人责任的条款......本人已充分理解并接受上述内容......同意以此作为订立保险合同的依据。”，在投保人处盖有河北亚纵汽车贸易有限公司的印章。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十三条：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”。故一审以只加盖公司的印章，没有经办人签字，不能证明对免责条款向投保人作出明确说明的认定，明显不当，条款中的“签字、盖章”不能理解为“签字和盖章”，两者并不需要同时具备。据此，应当认定保险人履行了明确说明义务，且未另有证据证明保险人未履行明确说明义务，故人保财险主张的免责条款内容对投保人、保险人发生效力。 综上所述，中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销河北省井陉县人民法院（2019）冀0121民初1504号民事判决； 二、驳回王建刚的诉讼请求。 一审案件受理费61元，二审案件受理费122元，由王建刚负担。 本判决为终审判决。 审判长 贾 虹 审判员 李 超 审判员 刘明军 二〇一九年十一月二十日 法官助理赵亚坤 书记员张亚茹