山西省太原市中级人民法院民事判决书（2019）晋01民终6964号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司太原分行，住所地：太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**。负责人：韩建元，职务：行长。委托诉讼代理人：李永峰，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨晓光，广东天穗律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）；问勇红，男，1990年4月18日出生，汉族，住山西省临县安家庄乡安家庄村农民，现住山西省太原市晋源区长兴南街紫竹苑**楼****。被上诉人（原审被告）：冯艳红，女，1987年5月1日出生，汉族，山西省临县安家庄乡冯家会村农民，现住，现住山西省太原市div>上诉人平安银行股份有限公司太原分行因与被上诉人问勇红、冯艳红金融借款合同纠纷一案，不服山西省太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初3806号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月8日立案后依法组成合议庭进行了审理。上诉人平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人李永峰、杨晓光，被上诉人问勇红，冯艳红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行股份有限公司太原分行上诉请求：1、判令由两被上诉人承担自2018年9月24日起至欠款全部还清之日止的、罚息及复利(截止至2019年4月11日,应还利息、罚息是19421.78元，应还复利是1248.93元),合计20670.71元;2、本案的一、二审诉讼费用由两被上诉人承承担。事实和理由：一、一审法院认为被告辩称利息、罚息、复利过多，就不支持，不符合法律规定。上诉人与被上诉人一于2015年7月31日签订的《个人信用额度贷款合同》中约定：1、贷款利率以出账凭证为准；2、贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50％计收罚息；3、对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；4、还款方式为按日计息、按月付息、到期一次性还本；该合同系双方真实意思表示，由上诉条款可见，被上诉人同意支付利息、罚息、复利。且双方约定的利息为15．12％，罚息为22．68％并未超出法律强制性规定，所以，不能因为被上诉人辩称利息、罚息、复利过多就不支持。二、一审法院认为上诉人在一审诉讼请求中未明确利息、罚息、复利的金额，与事实不符。上诉人在一审中提交的证据《个人贷款业务贷款账户对账单》中已明确被上诉人拖欠的本金、拖欠的利息、拖欠的复利。故一审对该认定与事实不符。综上所述，一审判决第二条不符合法律规定、与事实不符。请求二审法院依法改判。被上诉人问勇红、冯艳红辩称，我一下还不了这么多钱，我和上诉人的信贷员说一直还不上，信贷员说可以做分期，结果一直没有做。以前我有小厂，现在不开了，现在没有能力偿还这么多钱。平安银行股份有限公司太原分行向一审法院起诉请求：1.请求依法判令两被告共同向原告偿还贷款本金132000元及,及自一1-82018年9月24日起至欠款全部还清之日止的利息、罚息及复利(截止至2019年4月11日,应还利息、罚息是19421.78元,应还复利是1248.93元),合计152670.71元;2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由:2015年7月31日,原告与被告问勇红签订了《个人信用额度贷款合同》,合同约定,借款人循环使用的个人信用贷款最高额度为100万元,额度期限不超过10年,另外合同还约定,额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均以具体的贷款业务合同、贷款出账凭证为准,具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书等。借款人未能按期还款的,原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。当日,被告问勇红向原告申请13.2万元的贷款额度。被告问勇红于2018年6月24日向原告贷款14笔,贷款年利率为15.12%,贷款期限为3个月,原告已按合同约定履行了放款义务,被告问勇红应当按照合同约定按期偿还原告本金及利息。基于被告问勇红与被告冯艳红系夫妻关系,被告问勇红该笔贷款用作其个体经营,依据民法总则、婚姻法及相关法律规定,该债务属于夫妻共同债务,被告冯艳红对上述债务负有偿还义务。两被告未按时向原告履行偿还义务,已违反了合同法及其相关法律规定,构成违约。综上所述,原告为维护自身合法权益,依据《民事诉讼法》等相关法律规定,特向法院提起诉讼,请求依法判决。一审法院认定事实：2015年7月31日,问勇红(甲方)与原告(乙方)签订《个人信用额度贷款合同》(贷贷平安专用),约定问勇红向原告申请最高不超过100万元的信用额度,额度期限采用上限管理且最长不超过10年,贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%,并按借款实际天数计息.额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等。若本合同项下授信发生欠息、逾期,则被告构成违约,原告有权要求被告立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用(包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用);贷款到期或提前到期,被告未能按照约定偿还贷款的,原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加收50%计收罚息;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。问勇红承认收到原告贷款132000元,且该款项未予偿还。冯艳红同意共同偿还案涉贷款一审法院认为，原告与问勇红签订的《个人信用额度贷款合同》（贷贷平安专用）未发现存在明显的形式上的瑕疵，系双方当事人真实意思表示，且尚无证据显示上述合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，故应认定为合法有效，双方当事人应当按照约定履行自己的义务。问勇红承认收到原告贷款132000元，且该款项未予偿还，故原告要求问勇红偿还贷款本金132000元的诉讼请求应予支持。冯艳红同意共同偿还案涉贷款，故原告要求冯艳红共同偿还贷款本金132000元的诉讼请求应予支持。关于原告主张的利息、罚息、复利问题。二被告辩称原告主张的利息、罚息过多，且原告诉讼请求中未分别明确利息、罚息、复利的金额，亦未明确计算基数、标准等，诉讼请求不明确，故相应诉讼请求无法支持。判决如下：一、被告问勇红、冯艳红于本判决生效之日共同支付原告平安银行股份有限公司太原分行贷款本金132000元；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1677元，由二被告连带负担1450元，原告负担227元。本院二审查明，上诉人平安银行股份有限公司太原分行与被上诉人问勇红签订的《个人信用额度贷款合同》明确约定约定按照合同约定的利率加50%计收罚息、按照罚息利率计收复利等。被上诉人问勇红对上述约定及上诉人平安银行股份有限公司太原分行主张的问勇红于2018年6月24日贷款14笔,共计13.2万元、贷款年利率为15.12%,贷款期限为3个月等事实均予认可。被上诉人问勇红主张其曾向信贷员申请作分期，但并未提交上诉人同意的相关证据，上诉人平安银行股份有限公司太原分行对此也不予认可。本院认为，被上诉人问勇红向上诉人平安银行股份有限公司太原分行贷款理应按照约定支付贷款利息，其逾期未归还贷款，还应按约支付罚息及复利，因此，上诉人要求二被上诉人支付贷款利息、罚息及复利的请求应予支持。上诉人在起诉状中已明确表明了贷款利率、罚息利率及复利利率并计算出了截止至2019年4月11日的相应数额，因此，一审法院未予支持不妥。综上所述，平安银行股份有限公司太原分行的上诉请求成立。一审判决认定事实不清、适用法律有误，应予改判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下：一、维持山西省太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初3806号民事判决第一项：二、撤销山西省太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初3806号民事判决第二项；三、被上诉人问勇红、冯艳红于收到本判决之日起十日内支付上诉人平安银行股份有限公司太原分行截止2019年4月11日止的利息、罚息是19421.78元，复利1248.93元；并支付2019年4月12日起至实际归还借款本金之日止的利息、罚息、复利。一审案件受理费1677元、二审案件受理费285.54元均由被上诉人问勇红、冯艳红负担。本判决为终审判决。审判长 张军红审判员 孙爱英审判员 赵文林 二〇一九年十一月二十六日书记员 武彩燕