福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初3332号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴、张兴中，该联社职员。 被告：梁明阳，男，1984年10月25日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：曾庆德，男，1985年6月10日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：黄进林，男，1970年3月11日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化县信用联社)与被告梁明阳、曾庆德、黄进林信用卡纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化县信用联社的委托诉讼代理人张兴中到庭参加诉讼，被告梁明阳、曾庆德、黄进林经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化县信用联社向本院提出诉讼请求：要求梁明阳偿还借款本金49836.54元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂算至2019年9月11日止的利息8503.45元），合计58339.99元；曾庆德、黄进林承担连带清偿责任；梁明阳、曾庆德、黄进林承担本案诉讼费。事实和理由：2016年10月25日，梁明阳向德化县信用联社申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），并填写《福万通普惠金融卡申请表》，还签订一份《普惠金融卡瓷都卡补充协议》。德化县信用联社审核通过后于2016年11月8日向梁明阳发放普惠金融卡。曾庆德、黄进林自愿为梁明阳使用申请办理的瓷都卡而发生的全部债务承担连带清偿责任，并签订《普惠金融卡瓷都卡最高额保证合同》。梁明阳于2016年11月16日开始使用该卡片透支，2018年9月8日开始逾期，截至2019年9月19日，结欠本金49836.54元及计至2019年9月11日止的利息8503.45元。梁明阳违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡瓷都卡补充协议》的约定，德化县信用联社有权要求梁明阳全额偿还所欠款项，曾庆德、黄进林承担连带清偿责任。 梁明阳、曾庆德、黄进林未作答辩，也没有提供相关证据材料。 德化县信用联社围绕诉讼请求提交的证据：1、梁明阳、曾庆德、黄进林的居民身份证复印件；欲证明梁明阳、曾庆德、黄进林身份信息。2、《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡瓷都卡补充协议》、《普惠金融卡瓷都卡最高额保证合同》，欲证明梁明阳于2016年10月25日向德化县信用联社申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定，德化县信用联社对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，曾庆德、黄进林提供担保的事实。3、贷记卡信管系统截屏，欲证明卡片欠款情况及透支年利率。4、贷记卡交易明细查询，欲证明卡片逾期还款情况。 本院经审查认为，对德化县信用联社提交的上述证据，梁明阳、曾庆德、黄进林均未到庭参加诉讼，也没有书面提出异议或提供反驳证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。德化县信用联社提供的证据2有梁明阳、曾庆德及黄进林的签名确认，证据3、4来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据德化县信用联社提交的证据及当庭陈述，本院认定事实如下： 一、2016年10月25日，梁明阳向德化县信用联社美湖信用社申请办理普惠金融卡，填写并签署《福万通普惠金融卡申请表》，并在申请人申明及签名栏抄录：我已阅读全部申请材料，并充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。 二、2016年11月6日，梁明阳作为甲方、德化县信用联社美湖信用社作为乙方，双方签订一份《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，该领用合约约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金等条款。 3、2016年11月8日，德化县信用联社美湖信用社作为债权人与梁明阳作为持卡人又签订一份《普惠金融.瓷都卡补充协议》，约定：债权人向持卡人发放瓷都卡，授信额度为人民币伍万元。有效期限为2016年11月8日起至2019年11月30日止，若到期前未续卡，过期将自动失效。持卡人的瓷都卡透支利率为浮动利率；持卡人及配偶的法律文书等送达地址为：邮寄地址德化县，收件人梁明阳及联系电话，持卡人及配偶均同意将上述地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书、及债权人向其送达有关法律文书、通知、邮件等的送达地址等内容。曾庆德、黄进林作为担保人，也在《普惠金融.瓷都卡补充协议》上签名。 4、2016年11月8日，德化县信用联社美湖信用社与曾庆德、黄进林签订一份《普惠金融卡瓷都卡最高额保证合同》，约定：保证人自愿为债权人因债务人使用该普惠金融卡而形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度，卡片有效期限为最高额担保债权本金的确定期间；保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、手续费、利息、违约金、年费、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年；保证方式为连带责任保证。 5、德化县信用联社审核通过后于2016年11月8日向梁明阳发放普惠金融卡。卡片信息如下：名称普惠金融卡，又称“瓷都卡”；授信额度50000元；卡号62×××09；账单日每月11日，卡片有效期至2019年11月止。利率调整：初始日利率为0.275‰，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，日利率最高为0.4‰，最低为0.2‰。诉讼时卡片的日利率为0.4‰。其他约定：1、计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；2、还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；3、滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；4、担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务等内容。 五、2016年11月16日，梁明阳开始使用该卡片透支，并从2018年9月8日开始逾期。截至2019年9月19日，结欠本金49836.54元及计至2019年9月11日止的利息8503.45元，合计58339.99元。 本院认为，梁明阳向德化县信用联社美湖信用社申请办理信用卡，双方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《普惠金融.瓷都卡补充协议》，德化县信用联社美湖信用社同意并向梁明阳发放信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约履行合同。由于德化县信用联社美湖信用社不具备独立法人资格，所产生的民事权利义务应由其具有法人资格的德化县信用联社享有和承担。德化县信用联社为梁明阳办理信用卡并提供了相应的服务，梁明阳透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。梁明阳应将截至2019年9月19日，结欠本金49836.54元及计至2019年9月11日止的利息8503.45元，合计58339.99元偿还德化县信用联社，并支付自2019年9月12日起至还清全部本金之日止按普惠金融卡领用合约的约定另行计付的利息。曾庆德、黄进林为梁明阳使用普惠金融卡而发生的债务提供担保，意思表示真实，双方签订的保证合同有效。德化县信用联社要求曾庆德、黄进林承担连带清偿责任的诉讼请求，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、梁明阳应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金49836.54元、利息8503.45元（利息计算至2019年9月11日），并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息至还清全部本金之日止。 二、曾庆德、黄进林对以上债务承担连带清偿责任。曾庆德、黄进林承担保证责任后，有权向梁明阳追偿。 三、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1258.40元，减半收取629.20元，由梁明阳、曾庆德、黄进林负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  林雅春 二〇一九年十一月十三日 书记员  周彩霞 附： （一）本案相关的法律法规： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 （二）执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他 义务的，应当支付迟延履行金。