重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初23896号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江**复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：李佳玲，女，系该公司员工。被告：吴彬元，男，1989年12月26日出生，汉族，住广东省龙川县。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称：小雨点公司）与被告吴彬元民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人李佳玲到庭参加诉讼，被告吴彬元经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：判令被告返还小雨点公司贷款本金7336.1元，支付自2019年2月11日起至还清贷款之日止，以尚欠借款本金7336.1元为基数，按年利率24%计算的利息，利随本清。事实及理由：被告通过原告官方网站向原告申请借款，并签订了《小雨点借款合同》，主要约定了借款金额、借款期限、借款利率、还款方式、贷款手续费及逾期罚息等事项。合同签订后，原告向被告发放了借款，但被告未能按时足额偿还完毕借款合同约定的借款本息。被告吴彬元未作答辩。原告小雨点公司围绕诉讼请求依法提交了《小雨点线上借款流程介绍》，文件名为《吴彬元2018GDS170512611011242492A》的PDF文件、北京数字认证股份有限公司（以下简称CA公司）营业执照、电子认证服务许可证、电子认证服务使用密码许可证、CA公司出具的关于重庆小雨点电子签名服务的说明一份、《数字证书应用产品购销合同》两份、《变更协议》、《购销合同及合同权利义务转让合同》、《重庆市金融工作办公室关于同意重庆小雨点小额贷款有限公司开业的批复》、《重庆两江新区现代服务业局关于同意重庆小雨点小额贷款有限公司开业的批复》、上海银联电子支付服务有限公司出具的证明、还款计划及还款记录表、短信记录、短信平台杭州沃动科技有限公司营业执照、增值电信业务经营许可证、电信网码号资源使用证书、计算机软件著作权登记证书、《沃动科技企业通讯平台销售及服务协议》。经审查，小雨点公司提供的前述证据来源合法、形式合法，内容真实，与待证事实具有关联，故本院予以确认并留卷为证。本院经审理认定事实如下：2015年3月16日，重庆市渝中区捷贷小额贷款有限公司（以下简称捷贷公司）与具备电子认证服务许可的CA公司签订数字证书应用产品购销合同，并于2016年2月23日签订变更协议（以下统称原协议）。自2016年8月16日起，捷贷公司将原协议项下的权利义务转让给小雨点公司，CA公司对此予以同意，CA公司为小雨点公司贷款合同及相关文件的电子签名项目提供信手书签名包年服务，实现该项目中数字/电子签名功能。小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务，客户可通过手机APP、PC端等线上方式申请个人信用借款。客户申请借款时须使用自有手机号码及小雨点信贷系统发送随机手机验证码完成初步注册后，自行设置系统登录密码，向小雨点公司提交相应资料及借款申请，包括个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等。小雨点公司在获得贷款申请信息后，即通过其实时联网公安部公民身份信息查验中心、三大手机运营商中对应的运营商、银联渠道进行身份识别，核验申请人姓名与公民身份证号码是否一致，比对小雨点信贷系统获取的人脸图像/动态活体图像与其留存于公安部公民身份信息数据库的居民身份证照片来判断是否为本人，通过对应手机运营商留存数据验证姓名、公民身份证号码、手机号码是否一致，通过银联渠道验证姓名、公民身份号码、银行卡号、预留手机号码是否一致。通过身份识别的客户申请贷款时需要在小雨点信贷系统的签约平台进行借款合同和相关文件的线上电子签约，其具体业务流程为小雨点信贷系统展示合同给借款申请人，借款申请人确认合同后，点击“确认签署”操作，小雨点信贷系统将业务数据发送给CA公司的电子签名系统申请电子签名，CA公司电子签名系统根据业务数据的内容生成短信验证码，并发送给借款申请人的实名手机号码，借款申请人收到短信验证码后，在验证码输入框输入所接收到的短信验证码，CA公司电子签名系统对于借款申请人回填的短信验证码进行验证，校验业务数据内容和短信验证码的匹配关系，通过验证码确定签名者的身份、签名者确认电子签名行为。随后，CA公司电子签名系统为该借款申请人生成一份面向该业务事件的数字证书，并将签署后的数据返回给小雨点信贷系统，整合封装进行下一步业务。文件名为《吴彬元2018GDS170512611011242492A》的PDF格式文件，使用AdobeAcrobatReaderDC程序打开该文件，显示为编号为2018GDS170512611011242492A的《小雨点借款合同》，借款人处为被告的电子签名、贷款人处为小雨点公司的电子签章，验证签名状态，提示“自应用本签名以来，文档未被修改”，数字证书签发者为CA公司。《小雨点借款合同》的主要内容为，借款人吴彬元，通讯地址为广东省韶关市武江区，贷款金额为8500元，贷款将被发放至经贷款人批准的借款人银行账户，最终的贷款金额以贷款人实际发放至借款人的贷款账户的金额为准；贷款期限自2018年11月8日起至2019年11月10日止，如实际放款日晚于约定起始日，贷款期限应自实际放款日起算，而贷款期限实际到期日可能仍为约定到期日或变更为约定到期日后的特定日，具体以放款后贷款人系统显示的还款计划为准；本合同项下贷款利息自实际放款日起开始计算，利率详见还款计划，本合同项下的贷款利率为固定利率，在贷款期限内将不作调整；本合同项下贷款手续费详见还款计划；本合同项下贷款综合实际年利率详见还款计划，为避免疑惑，由于贷款手续费以及贷款利息以外的费用和成本、借款人是否违约以及违约的情况等因素存在不确定性，综合实际年利率的计算仅包含本合同项下的贷款手续费和贷款利息；本合同项下的贷款手续费、利息和本金的还款方式详见还款计划；借款人未按与贷款人之间的任何文件约定履行义务或借款人违反其做出的任何陈述保证及承诺，包括但不限于借款人未按约定还款；如发生任一违约事件，贷款人有权单独或同时采取下列一项或多项措施：中止或终止向借款人发放任何款项；宣布贷款全部或部分提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分剩余欠款；将借款人的逾期行为上报至金融信用信息基础数据库（即人民银行征信系统）及其他合法第三方数据库；借款人未按约定偿还贷款到期应付款项的，自发生逾期之日起至逾期款项全部清偿之日止，贷款人有权以全部逾期应付款项为基数按（0.1%）的标准计收罚息；本合同第1条所列借款人信息（包括但不限于通讯地址、传真、电子邮件地址、手机号码及联系人电话号码）是借款人用于接收贷款人通知的个人通讯信息，如上述个人通讯信息发生任何变化，借款人应当提前或在相关通讯信息发生变化后立即告知贷款人，如因借款人未及时告知贷款人而导致的不利后果，由借款人自行承担；除另有约定外，贷款人向借款人发送通知（含司法机关及仲裁机构等相关主体发送诉讼、仲裁文书等）的方式及相应送达的时间如下：以挂号信方式发出的通知，投邮后第七日视为送达，以快递方式发出的通知，投递后第三日视为送达，以电子邮件方式发出的通知，发送成功之时视为送达，以手机、网络信息（包括但不限于短信，微信）方式发出的通知，发送成功之时视为送达等；贷款手续费总额为贷款金额的0%；本合同项下的年利率为24.01%；本合同项下的综合实际年利率为24.01%，包括利息、罚息、违约金等在内的综合实际年利率不超过24%；借款人理解并同意，以上年利率、综合实际年利率的计算均基于根据实际放款情况确定的还款计划、贷款期限、计息周期，除非另有约定，如因逾期、提前还款等原因导致还款计划、贷款期限、计息周期等发生变更，以上年利率、综合实际年利率不变。2018年11月2日，小雨点公司向被告银行卡放款8500元。被告收到贷款后于2018年12月14日还款2.27元、2018年12月15日还款0.57元、2018年12月16日还款0.57元、2018年12月17日还款0.57元、2018年12月18日还款0.57元、2018年12月19日还款0.57元、2019年1月10日还款600元、2019年1月12日还款281.91元、2019年2月22日还款7.43元、2019年2月23日还款0.62元、2019年2月24日还款0.62元、2019年2月25日还款0.62元、2019年2月26日还款0.62元、2019年2月27日还款0.62元、2019年2月28日还款0.62元、2019年3月1日还款0.62元、2019年3月2日还款0.62元、2019年3月3日还款0.62元、2019年3月4日还款0.62元、2019年3月5日还款0.62元后未再还款，小雨点公司遂诉至本院。本院受理后，按照《小雨点借款合同》中约定的通讯地址邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。本院认为，案涉《小雨点借款合同》虽为数据电文形式生成的合同，无当事人的线下签章，但小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为被告。案涉《小雨点借款合同》通过第三方CA公司完成签署，且经验证自应用本签名以来，文档未被修改，故案涉《小雨点借款合同》合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期还本付息的合同。本案中，被告借款金额为8500元。小雨点公司现已依约宣布涉讼合同项下借款提前到期，被告偿还的款项，应先抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金。据此规则，结合本院认定的借款金额、被告占用资金时间，以及小雨点公司与被告关于借款利率的约定，据此计算出截至2019年1月10日，被告尚欠借款本金为7394.78元，且已将截至该日的利息付清，原告要求被告偿还本金7336.1元的诉讼请求不超过上述金额，本院予以支持。2019年1月10日后，被告未按约还款，原告有权要求其返还尚欠借款本金，支付相应的利息，小雨点公司自愿要求自2019年2月11日起计付利息，系处分自身民事权益的行为，本院予以支持。但被告于2019年1月10日之后偿还的合计14.87元，应在原告主张的总利息中予以扣除。综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第二款第（二）项和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告吴彬元于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金7336.1元、支付自2019年2月11日起至还清借款之日止的利息（以未返还借款本金7336.1元为基数，按年利率24%计算，扣除14.87元）；二、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取25元，由被告吴彬元负担。本判决为终审判决。审 判 员  黄 涛二〇一九年十一月十八日法官助理  廖冰柔书 记 员  秦 思