广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初688号原告：广发银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市湘桥区凤新大厦北侧（潮州大道中段）。代表人：马凯生，该分行行长。委托诉讼代理人：陈妍帆，广发银行股份有限公司潮州分行员工。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：丁成波，男，汉族，1971年9月3日出生，住潮州市潮安区。被告：彭梅花，女，汉族，1970年11月11日出生，住潮州市潮安区。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告丁成波、彭梅花金融借款合同纠纷一案，本院2019年5月22日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年9月19日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳、被告丁成波到庭参加诉讼，被告彭梅花经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2014年5月7日，被告丁成波向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》(编号105149000671，下称《申请表》)，申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》（下简称《条款》）明确了被告丁成波贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告丁成波签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105149000671，下称《核准通知书》）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号105149000671）。《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.授信被告丁成波贷款额度为人民币25万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年5月13日至2019年5月13日止；2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3.额度下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告丁成波在额度有效期及循环授信额度内向原告借款45笔共1011700元，其中28笔借款没有按期归还本息。根据上述合同条款约定计算，截至2019年4月22日止，该28笔借款中，被告丁成波尚欠原告逾期本金65220.18元和逾期利息13854.21元、逾期罚息3455.93元、逾期复利864.12元。该28笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金142938.52元，但根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项约定，因被告丁成波未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权请求被告丁成波提早立即归还全部借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告彭梅花为被告丁成波的合法配偶，借款行为发生于两被告婚姻关系存续期间，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告彭梅花应对被告丁成波的借款承担连带清偿责任。现原告请求判决如下:1、判令被告丁成波、彭梅花立即归还原告65220.18元和逾期利息13854.21元（按合同约定的计算方式计至2019年4月22日止）、逾期罚息逾期罚息3455.93元、逾期复利864.12元（按照合同约定的计算方式，暂计至2019年4月22日，主张至实际还清之日）；2、判令被告丁成波、彭梅花立即归还原告正常借款本金142938.52元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，暂计至2019年4月22日起计算至实际还清之日），以上二项暂计226332.96元；3、本案全部诉讼费用由两被告共同承担。原告为其陈述的事实提供如下证据:1.营业执照复印件一份。2.金融许可证复印件一份。3.负责人身份证及身份证明复印件一份。证据1、2、3原告诉讼主体适格。4.被告丁成波身份证、证明复印件一份。5.被告彭梅花身份证复印件一份。证据4、5证明两被告诉讼主体资格。6.《生意人卡（生意红）申请表》复印件一份。7.《个人信用贷款核准通知书》（额度）、（单笔）复印件一份。证据6、7证明：（1）被告向原告申请个人信用贷款；（2）原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。8.丁成波借款明细表复印件一份。9.广发银行个人对账单复印件一份。10.广发银行借据复印件一份。证据8、9、10证明被告个人信用贷款情况以及欠款情况。原告当庭提交证据11.证明原件一份，证明本案借款发生于两被告婚姻关系存续期间。被告丁成波答辩称，原告主张的事实理由和我结欠的金额属实，但我目前经济困难请求分期付还。被告丁成波在法定期限内没有提供证据。被告彭梅花在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。经过开庭质证，被告丁成波对原告提供的证据真实性和证明内容均无异议。被告彭梅花经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对原告广发银行提供的上述证据予以确认。经审理查明:2014年5月7日丁成波向广发银行申请办理生意人卡（生意红）业务,贷款品种为“生意红”,总申请金额25万元，申请的贷款为循环额度，额度期限36个月,还款方式为等额本息还款。广发银行在《生意人卡（生意红）申请表》中约定“以固定利率方式执行,以月利率1.5%计息,合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止,并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利,逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、拖欠借款本金、利息或有其他严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催缴欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等。彭梅花在该《申请表》上“借款人配偶”一栏签名。丁成波申办上述业务后，广发银行对丁成波的申请予以核准，丁成波在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名，广发银行核准贷款金额为25万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年5月13日起至2019年5月13日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，固定月利率为1.5％。广发银行核准丁成波的贷款申请后，自2014年5月13日至2018年6月5日期间丁成波向广发银行借款45笔共计1011700元。截至2019年4月22日，丁成波尚欠28笔借款本息即尚欠正常借款本金142938.52元、逾期借款本金65220.18元、逾期利息13854.21元、逾期罚息3455.93元、逾期复利864.12元。丁成波尚欠28笔借款本金及相应的利息，包括：（1）借据号为1051490006710040的借款，尚欠正常借款本金9318.78元、逾期借款本金1821.27元、逾期利息781.68元、逾期罚息92.7元、逾期复利44.6元；（2）借据号为1051490006710018的借款，尚欠逾期借款本金3065.67元、逾期利息117.39元、逾期罚息184.65元、逾期复利13.22元；（3）借据号为1051490006710019的借款，尚欠逾期借款本金2074.77元、逾期利息95.79元、逾期罚息103.65元、逾期复利8.8元；（4）借据号为1051490006710020的借款，尚欠正常借款本金463.11元、逾期借款本金2214.53元、逾期利息135.37元、逾期罚息112.71元、逾期复利11.23元；（5）借据号为1051490006710021的借款，尚欠正常借款本金848.43元、逾期借款本金2013.99元、逾期利息155.16元、逾期罚息102.5元、逾期复利11.92元；（6）借据号为1051490006710022的借款，尚欠逾期借款本金2606.26元、逾期利息64.04元、逾期罚息203.87元、逾期复利11.82元；（7）借据号为1051490006710023的借款，尚欠逾期借款本金1576.36元、逾期利息49.13元、逾期罚息109.3元、逾期复利6.95元；（8）借据号为1051490006710024的借款，尚欠正常借款本金1020.30元、逾期借款本金2421.72元、逾期利息186.58元、逾期罚息123.23元、逾期复利14.32元；（9）借据号为1051490006710025的借款，尚欠正常借款本金2883.68元、逾期借款本金2213.76元、逾期利息316.89元、逾期罚息112.7元、逾期复利20.83元；（10）借据号为1051490006710026的借款，尚欠正常借款本金3458.85元、逾期借款本金2258.97元、逾期利息362.08元、逾期罚息114.97元、逾期复利23.26元；（11）借据号为1051490006710027的借款，尚欠正常借款本金1221.54元、逾期借款本金2899.56元、逾期利息223.39元、逾期罚息147.58元、逾期复利17.16元；（12）借据号为1051490006710028的借款，尚欠正常借款本金693.54元、逾期借款本金3298.45元、逾期利息142.61元、逾期罚息161.02元、逾期复利10.66元；（13）借据号为1051490006710029的借款，尚欠正常借款本金1419.95元、逾期借款本金2284.47元、逾期利息187.8元、逾期罚息111.17元、逾期复利10.98元；（14）借据号为1051490006710030的借款，尚欠正常借款本金2178.32元、逾期借款本金3421.25元、逾期利息318.85元、逾期罚息174.13元、逾期复利23.14元；（15）借据号为1051490006710031的借款，尚欠正常借款本金1645.10元、逾期借款本金3905.06元、逾期利息300.84元、逾期罚息198.73元、逾期复利23.09元；（16）借据号为1051490006710032的借款，尚欠正常借款本金1837.27元、逾期借款本金2885.47元、逾期利息268.93元、逾期罚息146.85元、逾期复利19.54元；（17）借据号为1051490006710033的借款，尚欠正常借款本金7255.48元、逾期借款本金2245.97元、逾期利息646.23元、逾期罚息114.29元、逾期复利38.24元；（18）借据号为1051490006710034的借款，尚欠正常借款本金6994.65元、逾期借款本金2005.31元、逾期利息615.74元、逾期罚息102.06元、逾期复利36.17元；（19）借据号为1051490006710035的借款，尚欠正常借款本金6283.93元、逾期借款本金1675.88元、逾期利息547.47元、逾期罚息85.28元、逾期复利31.98元；（20）借据号为1051490006710036的借款，尚欠正常借款本金6467.32元、逾期借款本金1610.90元、逾期利息558.25元、逾期罚息81.99元、逾期复利32.43元；（21）借据号为1051490006710037的借款，尚欠正常借款本金7365.85元、逾期借款本金1719.33元、逾期利息630.57元、逾期罚息87.5元、逾期复利36.45元；（22）借据号为1051490006710038的借款，尚欠正常借款本金7720.03元、逾期借款本金1693.92元、逾期利息655.98元、逾期罚息86.19元、逾期复利37.74元；（23）借据号为1051490006710039的借款，尚欠正常借款本金8379.25元、逾期借款本金1733.09元、逾期利息707.21元、逾期罚息88.21元、逾期复利40.51元；（24）借据号为1051490006710041的借款，尚欠正常借款本金9761.21元、逾期借款本金1806.85元、逾期利息814.2元、逾期罚息91.98元、逾期复利46.3元；（25）借据号为1051490006710042的借款，尚欠正常借款本金10482.80元、逾期借款本金2193.69元、逾期利息1054.77元、逾期罚息122.35元、逾期复利65.77元；（26）借据号为1051490006710043的借款，尚欠正常借款本金11224.31元、逾期借款本金2233.26元、逾期利息1123.43元、逾期罚息124.52元、逾期复利69.77元；（27）借据号为1051490006710044的借款，尚欠正常借款本金24344.61元、逾期借款本金3872.89元、逾期利息2001.86元、逾期罚息197.11元、逾期复利112.75元；（28）借据号为1051490006710045的借款，尚欠正常借款本金9670.21元、逾期借款本金1467.53元、逾期利息791.97元、逾期罚息74.69元、逾期复利44.49元。另查明：丁成波、彭梅花于2000年4月21日在潮州市湘桥区磷溪镇政府登记结婚。广发银行于2019年5月22日向本院提起民事诉讼。本院认为：丁成波申办生意人卡（生意红）业务向广发银行借款，广发银行对丁成波的申请予以核准，双方的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。丁成波借款后没有依约还款，该行为已表明丁成波不履行还款义务，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”、《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，广发银行关于丁成波偿还到期借款本息的请求合法，应予支持，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率1.5%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计。丁成波没有依约付还借款，应负本案纠纷的责任。2014年5月7日彭梅花在丁成波向广发银行申请办理贷款的《生意人卡（生意红）申请表》的“借款人配偶”一栏处签名，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，彭梅花的签名行为应视为与丁成波有共同向广发银行借款的合意。丁成波的上述债务属其夫妻共同债务，故彭梅花应与丁成波共同偿还上述债务。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710040的正常借款本金9318.78元、逾期借款本金1821.27元、逾期利息781.68元、逾期罚息92.7元、逾期复利44.6元；二、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710018的逾期借款本金3065.67元、逾期利息117.39元、逾期罚息184.65元、逾期复利13.22元；三、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710019的逾期借款本金2074.77元、逾期利息95.79元、逾期罚息103.65元、逾期复利8.8元；四、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710020的正常借款本金463.11元、逾期借款本金2214.53元、逾期利息135.37元、逾期罚息112.71元、逾期复利11.23元；五、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710021的正常借款本金848.43元、逾期借款本金2013.99元、逾期利息155.16元、逾期罚息102.5元、逾期复利11.92元；六、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710022的逾期借款本金2606.26元、逾期利息64.04元、逾期罚息203.87元、逾期复利11.82元；七、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710023的逾期借款本金1576.36元、逾期利息49.13元、逾期罚息109.3元、逾期复利6.95元；八、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710024的正常借款本金1020.30元、逾期借款本金2421.72元、逾期利息186.58元、逾期罚息123.23元、逾期复利14.32元；九、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710025的正常借款本金2883.68元、逾期借款本金2213.76元、逾期利息316.89元、逾期罚息112.7元、逾期复利20.83元；十、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710026的正常借款本金3458.85元、逾期借款本金2258.97元、逾期利息362.08元、逾期罚息114.97元、逾期复利23.26元；十一、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710027的正常借款本金1221.54元、逾期借款本金2899.56元、逾期利息223.39元、逾期罚息147.58元、逾期复利17.16元；十二、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710028的正常借款本金693.54元、逾期借款本金3298.45元、逾期利息142.61元、逾期罚息161.02元、逾期复利10.66元；十三、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710029的正常借款本金1419.95元、逾期借款本金2284.47元、逾期利息187.8元、逾期罚息111.17元、逾期复利10.98元；十四、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710030的正常借款本金2178.32元、逾期借款本金3421.25元、逾期利息318.85元、逾期罚息174.13元、逾期复利23.14元；十五、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710031的正常借款本金1645.10元、逾期借款本金3905.06元、逾期利息300.84元、逾期罚息198.73元、逾期复利23.09元；十六、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710032的正常借款本金1837.27元、逾期借款本金2885.47元、逾期利息268.93元、逾期罚息146.85元、逾期复利19.54元；十七、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710033的正常借款本金7255.48元、逾期借款本金2245.97元、逾期利息646.23元、逾期罚息114.29元、逾期复利38.24元；十八、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710034的正常借款本金6994.65元、逾期借款本金2005.31元、逾期利息615.74元、逾期罚息102.06元、逾期复利36.17元；十九、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710035的正常借款本金6283.93元、逾期借款本金1675.88元、逾期利息547.47元、逾期罚息85.28元、逾期复利31.98元；二十、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710036的正常借款本金6467.32元、逾期借款本金1610.90元、逾期利息558.25元、逾期罚息81.99元、逾期复利32.43元；二十一、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710037的正常借款本金7365.85元、逾期借款本金1719.33元、逾期利息630.57元、逾期罚息87.5元、逾期复利36.45元；二十二、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710038的正常借款本金7720.03元、逾期借款本金1693.92元、逾期利息655.98元、逾期罚息86.19元、逾期复利37.74元；二十三、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710039的借款，尚欠正常借款本金8379.25元、逾期借款本金1733.09元、逾期利息707.21元、逾期罚息88.21元、逾期复利40.51元；二十四、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710041的正常借款本金9761.21元、逾期借款本金1806.85元、逾期利息814.2元、逾期罚息91.98元、逾期复利46.3元；二十五、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710042的正常借款本金10482.80元、逾期借款本金2193.69元、逾期利息1054.77元、逾期罚息122.35元、逾期复利65.77元；二十六、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710043的正常借款本金11224.31元、逾期借款本金2233.26元、逾期利息1123.43元、逾期罚息124.52元、逾期复利69.77元；二十七、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710044的正常借款本金24344.61元、逾期借款本金3872.89元、逾期利息2001.86元、逾期罚息197.11元、逾期复利112.75元；二十八、被告丁成波、彭梅花应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490006710045的正常借款本金9670.21元、逾期借款本金1467.53元、逾期利息791.97元、逾期罚息74.69元、逾期复利44.49元。二十九、上述借款的利息、罚息、复利计至2019年4月22日，此后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号105149000671）中的约定另计。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4695元，由被告丁成波、彭梅花负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  牛艳丽人民陪审员  章秋娥二〇一九年十一月六日书 记 员  王 瑞