福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0881民初2033号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行，住所地福建省漳平市和平南路**，统一社会信用代码91350881MA349W1C7P。 负责人：陈月清，支行行长。 委托诉讼代理人：陈秋发，福建坤朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈钦，福建坤朗律师事务所律师。 被告：杜记路，男，1982年10月19日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行（以下简称“漳平农商行桂林支行”）与被告杜记路信用卡纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈钦到庭参加诉讼，被告杜记路经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行桂林支行向本院提出诉讼请求：1、杜记路立即偿还漳平农商行桂林支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××06）的透支本金48968.67元及截止2019年6月21日的利息11507.45元、违约金9626.42元，并支付自2019年6月22日起至款清之日止以本金48968.67元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金;2、杜记路承担漳平农商行桂林支行实现债权所支付的律师代理费2000元；3、杜记路承担本案的诉讼费用。在庭审过程中，漳平农商行桂林支行变更诉讼请求为：判令杜记路立即偿还漳平农商行桂林支行福万通普惠金融卡的透支本金48968.67元及截止2019年6月21日的利息11507.45元，并支付自2019年6月22日起至款清之日止以本金48968.67元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息；2、杜记路承担漳平农商行桂林支行实现债权所支付的律师代理费2000元；3、杜记路承担本案的诉讼费用。事实与理由：2015年12月6日，杜记路向漳平农商行桂林支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行桂林支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。漳平农商行桂林支行根据杜记路的申请经审核后同意向杜记路发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××06）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。杜记路领取信用卡后，通过预借现金、转账及方式及消费方式，透支本金，截止2019年6月21日，杜记路尚欠透支本金48968.67元、利息11507.45元，违约金9626.42元。杜记路自2017年8月18日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。2018年7月20日，福建漳平农村商业银行股份有限公司（以下简称“漳平农商行”）发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为9‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且杜记路知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。2019年7月10日漳平农商行桂林支行与福建坤朗律师事务所签订了《委托代理合同》，聘请律师全权代理本案，漳平农商行桂林支行已按合同约定向福建坤朗律师事务所支付律师代理费用2000元。依据《领用合约》的约定，杜记路应承担漳平农商行桂林支行实现债权所支付的该笔律师代理费用。另，漳平农商行经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止。基于以上事实和理由，为维护漳平农商行桂林支行合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持漳平农商行桂林支行的诉讼请求。 杜记路未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩。 漳平农商行桂林支行围绕诉讼请求依法提交了证据，杜记路未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。漳平农商行桂林支行所提供的证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院经审理认定事实如下： 2015年12月6日，杜记路向原漳平市农村信用合作联社桂林信用社申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“领用合约”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“章程”）等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原漳平市农村信用合作联社桂林信用社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 原漳平农村信用合作联社桂林信用社根据杜记路的申请经审核后同意向杜记路发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××06，后挂失为6228025534768114）一张，授信额度5万元整，授信期限3年。杜记路领取信用卡后，通过预借现金、转账方式及消费方式，透支本金，截止2019年6月21日，杜记路尚欠透支本金48968.67元及利息11507.45元。杜记路自2017年8月18日起，一直未能按约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。2016年12月14日，福建省农村信用社联合社办公室作出闽农信办【2016】778号《福建省农村信用社联合社办公室关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》，取消普惠金融卡现有年化利率在12.6%以下的9个利率档次，新增“日日分”功能支持客户按照实际透支天数自助办理分期，按日计费，收费标准与取消的原9个利率标准相同。2018年7月20日，漳平农商行发文《关于修订＜福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法＞部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三（月利率为9‰）”。另查明，2019年7月10日，漳平农商行桂林支行与福建坤朗律师事务所签订了《委托代理合同》，聘请律师全权代理本案，漳平农商行桂林支行已按合同约定向福建坤朗律师事务所支付律师代理费用2000元。 再查明，漳平农商行桂林支行经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社桂林信用社自行终止。 本院认为，杜记路向原漳平市农村信用合作联社桂林信用社申请办理福万通普惠金融卡，并在福建农村信用社发行的《福万通普惠金融卡申请表》上签名，漳平市农村信用合作联社桂林信用社批准并为其办理了普惠金融卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。杜记路在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现漳平农商行桂林支行诉请要求杜记路偿还透支本金48968.67元及相应利息的请求，证据充分，本院予以支持。双方在《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》上明确约定了杜记路超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行桂林支行因催讨欠款引起的一切费用（含律师费）均由杜记路承担。故漳平农商行桂林支行要求杜记路承担律师服务费2000元的请求，理由正当，本院予以支持。杜记路经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、杜记路应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行信用卡透支本金48968.67元及利息（截止2019年6月21日尚欠利息为11507.45元，从2019年6月22日起至款还清之日止以48968.67元为本金，按月利率9‰计算的利息）； 二、杜记路应于本判决生效之日起十日内向福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行支付律师服务费2000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1405.97元，减半收取计703元，由杜记路负担。该款限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈丽平 二〇一九年十一月二十五日 书记员  蒋敏佳 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。