江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0923民初6304号原告：中国工商银行股份有限公司阜宁支行,住所地阜宁县阜城街道城河路235号。负责人：单林，该支行行长。委托诉讼代理人：刘丽萍，该支行员工。委托诉讼代理人：黄奎，该支行员工。被告：顾某某，男，1979年11月13日出生，汉族，居民，住阜宁县。原告中国工商银行股份有限公司阜宁支行（以下简称工行阜宁支行）与被告顾某某信用卡纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行阜宁支行负责人单林的委托诉讼代理人刘丽萍、黄奎，被告顾某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行阜宁支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告顾某某偿还信用卡透支本金32539.33元、利息4895.27元、违约金3843.01元（利息、违约金算至2019年9月12日，自2019年9月13日起至实际偿还之日止，按《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定支付息费）；2.判令被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2015年9月2日，被告顾某某向原告申请办理工银信用卡，并在《牡丹卡快速办理申请书》上签字。2015年9月15日被告顾某某申请开卡成功，卡号为62×××57，双方签订了《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》。被告顾某某自使用该信用卡起至2019年9月12日，累计已透支本金32539.33元，并因未及时归还，产生利息4895.27元、违约金3843.01元。原告多次进行催收，但被告至今未有偿还透支本金及相关息费，现诉至法院，请求支持其诉请。被告顾某某辩称，使用信用卡消费是事实，对原告的诉讼请求无异议。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月2日，被告顾某某在原告处申请开办牡丹贷记卡一张，卡号为62×××57。同日，被告顾某某在《牡丹卡快速办理申请书》下方申请人声明处签名予以确认，声明原告已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明，本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》，自愿遵守合约的规定等内容。该合约及章程约定：……被告（甲方，下同）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，被告在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款，被告按照最低还款额规定还款的，原告（乙方，下同）只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止该卡使用……合约还对其他相关内容作了约定。被告顾某某于2015年9月20日开始使用信用卡进行消费，截止2019年9月12日，累计已透支本金32539.33元，并因未及时归还产生利息4895.27元。本院认为，被告顾某某在原告处申办牡丹信用卡，并签订了《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》，该合约是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，应受法律保护。截止2019年9月12日，被告顾某某已欠原告本金32539.33元、利息4895.27元，有原告提供的《牡丹卡快速办理申请书》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、被告的信用卡消费台账明细、原告向被告发送的催收记录、信用卡综合信息列表等证据予以证实，事实清楚，被告顾某某未按约向原告偿还欠款，应承担偿还责任，对原告要求被告偿还透支本金32539.33元及利息4895.27元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告要求被告支付3843.01元逾期还款违约金及自2019年9月13日起至实际还款之日止的逾期还款违约金的诉讼请求，本院认为，本案中原告所主张的逾期还款违约金实为滞纳金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确载明，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告未能提供证据证明其与被告协议约定收取2017年1月1日之后产生的违约金，故本院对原告主张的要求被告承担因信用卡透支而产生的2017年1月1日之前的逾期还款违约金的诉讼请求予以支持，对原告主张的要求被告承担2017年1月1日之后的逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于原告对逾期利息、违约金一并主张，本院认为，信用卡透支在本质上属于信用贷款。依照我国法律对贷款法律关系的理解，贷款利率应当受到限制。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”，对贷款利率进行限制是我国法律体系的基本要求和原则。由于我国没有法律明文规定商业银行或其他金融机构贷款利率的上限，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”，自然人之间的借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”、第二十九条第一款：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24％为限”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24％的部分，人民法院不予支持”的规定可见，民间借贷的年利率被限制在24%，但从合同法的体系中可以甄别民间借贷利率之所以被限定为年利率24％，并非是因为借贷形式为民间借贷，而是因为国家有关限制借款利率规定的存在。据此，无论是自然人之间的民间借贷或者金融借款，超过年利率24％均违反国家有关限制借款利率的规定。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条之规定，判决如下：一、被告顾某某偿还原告中国工商银行股份有限公司阜宁支行信用卡透支本金32539.33元及利息、违约金（截止2019年9月12日，利息为4895.27元，自2019年9月13日起至实际还款之日止，被告顾某某仍按《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》的约定支付利息；违约金按《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》的约定计算至2016年12月31日止，但利息、违约金的总和以年利率24%为限）,限于本判决生效后十日内履行完毕；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司阜宁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费832元，减半收取计416元（原告已预交），由被告顾某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 邵延巧二〇一九年十一月二十七日法官助理 于 绘书 记 员 许璐玲