云南省澄江县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0422民初1036号原告：玉溪澄江中成村镇银行股份有限公司，住所地：云南省玉溪市澄江县龙溪路碧湖园商业广场**负**（临街）。统一社会信用代码：91530400077603627Y。法定代表人：王德新，董事长。委托诉讼代理人：肖国东（系该公司员工），男，1977年2月1日生，汉族，住四川省金堂县。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：向枭（系该公司员工），男，1987年12月26日生，汉族，住湖南省华容县，现住云南省玉溪市澄江县。代理权限：一般授权代理。被告：王思伟，男，1983年4月5日生，汉族，住云南省玉溪市澄江县。被告：温舒逸，女，1984年10月9日生，汉族，住云南省玉溪市澄江县。被告：郭春付，男，1965年5月4日生，汉族，住云南省玉溪市澄江县。被告：李春慧，女，1967年6月23日生，汉族，住云南省玉溪市澄江县。被告：温连彩，女，1986年9月8日生，汉族，住云南省昆明市五华区。被告：温连云，男，1970年3月31日生，汉族，住云南省玉溪市澄江县。原告玉溪澄江中成村镇银行股份有限公司（以下简称中成村镇银行）与被告王思伟、温舒逸、郭春付、李春慧、温连云、温连彩金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案受理后，依法适用普通程序于2019年10月8日公开开庭进行了审理。原告中成村镇银行的委托诉讼代理人肖国东、向枭，被告王思伟、温舒逸、郭春付、李春慧、温连云到庭参加诉讼，被告温连彩经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院对被告温连彩适用缺席审理。本案现已审理终结。原告中成村镇银行向本院提出如下诉讼请求：1.请求判令其与王思伟、温舒逸于2017年3月28日共同签订的编号为中成澄B个借CI20170330000127《个人借款合同》提前到期；判令其与郭春付、李春慧、温连彩、温连云共同签订的编号为中成澄B个保CI20170330000127《保证合同》有效；判令其与郭春付、李春慧于2017年3月28日共同签订的编号为中成澄B抵CI20170330000127《抵押合同》有效；2.判令王思伟、温舒逸偿还尚欠其借款本金289005.14元（本判决所涉货币币种均为人民币，以下不再专门指明）及截至2019年8月7日拖欠利息11205.13元（包含利息、罚息和复利），合计300210.27元。2019年8月8日起至全款还清之日止的利息、复利及罚息按合同约定计算；3.判令郭春付、李春慧、温连彩、温连云对王思伟、温舒逸所欠其上述债务承担连带保证责任；4.判令其有权对郭春付、李春慧所有的坐落于澄江县的（澄房权证凤字第**）抵押物享有优先受偿权；5.请求判令其为实现债权而实际发生的诉讼费、执行费、公证费、送达费、公告费等费用，由被告王思伟、温舒逸、郭春付、李春慧、温连彩、温连云共同承担。事实和理由：2017年3月28日，其与王思伟、温舒逸共同签订了《个人借款合同》，其中王思伟为主借款人，温舒逸为共同借款人。借款合同约定：王思伟、温舒逸共同向其借款金额500000元，借款用途为购买抗浪鱼及饲料，借款期限为三年，还款方式为分期还本还款。双方就借款的利率、还款、提前终止合同、违约责任等进行了约定，其中借款利率为7.125%，贷款本金逾期的罚息利率为年利率10.6875%，到期未付利息的复利利率为年利率10.6875%，借款合同还对其他事项作了约定。该笔借款由郭春付、李春慧、温连彩、温连云提供保证担保，其与担保人共同签订了《保证合同》，保证合同约定的保证责任方式为连带责任保证，保证期限为二年。该笔借款由郭春付、李春慧用其所有的坐落于澄江县的（澄房房权证凤字第**）产作抵押，双方签订了《抵押合同》并办理了抵押登记，《抵押合同》对抵押的主债权范围、抵押权的实现进行了约定。上述合同签订后，其于2017年4月7日向王思伟、温舒逸发放了贷款500000元，有《个人借款凭证》为证。根据合同约定，王思伟、温舒逸应于2019年3月20日偿还其本金200000元，截止2019年6月27日实际只归还贷款本金110994.86元，逾期89005.14元。王思伟、温舒逸未按合同履行义务，其于2019年6月21日向王思伟、温舒逸送达了《个人贷款提前到期通知书》后，两人仍未归还。截至2019年8月8日，王思伟、温舒逸向其归还借款本金210994.86元，尚欠借款本金289005.14元、利息11205.13，截止2019年10月8日，利息为15341.35元（包含利息、罚息和复利）尚未支付，其向王思伟、温舒逸催收和主张债权未果。诉讼过程中，原告向本院补充述称，其要求将第一项诉讼请求变更为解除中成村镇银行与王思伟、温舒逸于2017年3月28日签订编号为中成澄B个借CI20170330000127《个人借款合同》。第五项诉讼请求到目前为止，只产生了诉讼费，故要求上述被告共同承担本案的诉讼费。综上所述，为维护其合法权益，现特向人民法院起诉，请求人民法院判决支持其诉请。被告王思伟、温舒逸共同辩称，其对中成村镇银行诉状当中所述的事实均予以认可，其愿意按照合同约定承担还本付息责任。但中成村镇银行对2020年未到期的借款不能提起诉讼，逾期利息也只应计算2019年到期未偿还的部分。保证人郭春付、李春慧、温连云、温连彩应当承担保证责任，中成村镇银行对郭春付、李春慧坐落于澄江县的房产不享有优先受偿权。被告郭春付、李春慧共同辩称，一、其对与中成村镇银行签订的《保证合同》《抵押合同》及诉状当中所述的事实均予以认可。对于尚未到期即2020年3月27日应偿还的贷款本金200000元，合同明确约定过主债务人没有按时履行合同义务，债权人可以提前要求还款。但是既然该笔贷款是提前到期就不应该计算利息、罚息和复利，只应按照2019年到期未履行的借款本金89005.14元进行计算；二、虽然用其所有坐落于澄江县的房产对该笔借款进行抵押担保，但是其相信其余被告能够偿还，如果不能进行偿还，其愿意承担保证责任，但不愿意承担抵押担保责任，因为其房屋价值远远超过诉讼标的，其不同意变卖房屋。被告温连云辩称，其对与中成村镇银行签订的《保证合同》及诉状当中所述的事实均予以认可。其同意承担保证责任，另外其愿意用其房屋进行抵押担保，但不同意变卖郭春付、李春慧房屋。对于尚未到期即2020年3月27日只应偿还的贷款本金200000元，如果中成村镇银行对已到期借款产生的罚息、复利进行减免，其同意就尚未到期即2020年3月27日到期的款项一并偿还，且尚未到期的贷款本金200000元不应该计算利息、罚息和复利。如果不减免罚息、复利，对于尚未到期的借款，其不同意提前偿还。被告温连彩经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩。当事人围绕诉讼请求及答辩理由依法向本院提交了澄江中成村镇银行的营业执照、法定代表人身份证明书及身份证复印件、授权委托书及代理人身份证复印件，《个人借款合同》及《还本计划表》、《个人借款凭证》、借款人身份证复印件，《保证合同》、《抵押合同》、抵押人身份证复印件、国有土地使用证复印件、房屋所有权证复印件及不动产登记证明复印件、个人贷款提前到期通知书等证据在卷佐证，本院予以确认。根据当事人的陈述和经本院审查确认的上述证据，本院认定本案事实如下：澄江中成村镇银行于2016年在玉溪市工商行政管理局进行了登记，经营范围为吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款等业务。王思伟、温舒逸系夫妻关系，郭春付、李春慧系夫妻关系，温舒逸、温连云、温连彩系兄妹关系，温舒逸、温连云与郭春付、李春慧系朋友关系。2017年3月28日，王思伟、温舒逸向中成村镇银行申请贷款500000元。同日，王思伟、温舒逸作为甲方，中成村镇银行作为乙方共同签订编号为中成澄B个借CI20170330000127《个人借款合同》，借款合同约定：借款金额500000元，借款用途为购买抗浪鱼及饲料，借款期限为三年即2017年3月28日至2020年3月27日，还款方式为分期还本还款。《还本计划表》载明还款时间及金额为：2018年3月20日偿还100000元，2019年3月20日偿还200000元，2020年3月27日偿还200000元，双方就借款的利率、还款、提前终止合同、违约责任等进行了约定，其中借款利率为7.125%，按月结息，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；结算日乙方未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息；乙方有权对本合同约定的罚息利率计收复利；甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务；甲方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务，或甲方未按本合同约定支付贷款资金等，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务本金、利息和费用。借款合同还对其他事项作了约定。当日，中成村镇银行与郭春付、李春慧、温连彩、温连云签订编号为中成澄B个保CI20170330000127的《保证合同》，由郭春付、李春慧、温连彩、温连云对该笔借款提供保证担保，保证合同约定的保证责任方式为连带责任保证，保证期限为主合同项下的债务履行期限届清之日起两年，保证范围包括债权本金500000元及利息（包括复利和罚息）、违约金及实现债权的费用等。同时，中成村镇银行与由郭春付、李春慧签订编号为中成澄B抵CI20170330000127《抵押合同》，由郭春付、李春慧用其所有的坐落于澄江县的房屋【房屋所有权证号为：澄房权房权证凤字第**，地地使用证号为：澄国用（1998）字第1682号】为该笔借款作抵押，2017年4月6日双方到澄江县国土资源局办理了抵押登记，并取得云（2017）澄江县不动产证明第C000181号他项权证，《抵押合同》对抵押的主债权范围、抵押期间、抵押权的实现进行了约定。借款合同履行过程中，王思伟、温舒逸按约定向中成村镇银行归还第一期贷款本金100000元；对于第二期应于2019年3月20日归还的贷款本金200000元，2019年3月20日、3月21日、4月19日，王思伟、温舒逸偿还利息3075.5元。澄江中成村镇银行于2019年6月21日向王思伟、温舒逸送达了《个人贷款提前到期通知书》，通知载明王思伟、温舒逸由于其逾期行为，违反了借款合同的约定，其在本行的贷款余额本金399005.14元，起止日期2017年3月28日至2020年3月27日的贷款，于2019年6月20日提前到期。尚未偿还的贷款本金399005.14元，利息(含罚息）7750.75元。王思伟、温舒逸在该通知书上签名。2019年6月27日,王思伟、温舒逸归还110994.86元，逾期本金89005.14元。截至2019年10月8日尚欠贷款本金289005.14元及利息、罚息、复利15341.35元未支付，被告郭春付、李春慧、温连彩、温连云也未履行担保责任。2019年8月8日，澄江中成村镇银行向本院提起诉讼。另查明，中成村镇银行与保证人郭春付、李春慧、温连彩、温连云就物的担保与人的担保之权利行使顺序没有作过特别约定。本院认为，（一）中成村镇银行与王思伟、温舒逸签订的编号为中成澄B个借CI20170330000127《个人借款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的规定，合法有效，对双方均具有约束力。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，《个人借款合同》明确约定，借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下的贷款本息全部或部分到期。现中成村镇银行认为借款人王思伟、温舒逸未按期归还贷款本息，宣布剩余贷款本息全部到期，符合双方合同约定，中成村镇银行有权行使约定解除权，单方宣布解除合同，由于该行已于2019年6月21日向王思伟、温舒逸送达了《个人贷款提前到期通知书》，债务人也已经签收，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十六条：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除”之规定，中成村镇银行与王思伟、温舒逸《个人借款合同》已于2019年6月21日解除。对于中成村镇银行要求王思伟、温舒逸偿还剩余借款本金289005.14元及截至2019年10月8日止的利息、罚息、复利15341.35元的诉讼请求，经审理，符合《个人借款合同》的约定，本院予以支持。自2019年10月9日起，按照《个人借款合同》约定，利息、罚息以未偿还借款本金为基数，复利以未付利息、罚息为基数计算至款项还清之日止。需要说明的是，根据2017年8月4日《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发[2017]22号）文件精神，为促进经济和金融良性循环、健康发展，有效降低实体经济的融资成本，每年度的前述利息、罚息、复利总计应以未偿还本金为基数的24%为上限。（二）郭春付、李春慧、温连云、温连彩与中成村镇银行签订的编号为中成澄B个保CI20170330000127《保证合同》不违反法律与行政法规的规定，均合法有效。上述《保证合同》均约定，郭春付、李春慧、温连云、温连彩作为连带责任保证人，为中成村镇银行与王思伟、温舒逸之间借款提供连带责任保证。因王思伟、温舒逸未能按约归还借款，郭春付、李春慧、温连云、温连彩应按《保证合同》的约定承担连带清偿责任。（三）中成村镇银行作为抵押权人，郭春付、李春慧作为抵押人签订的编号为中成澄B抵CI20170330000127《抵押合同》不违反法律与行政法规的规定，合法有效。根据合同约定，郭春付、李春慧将其所有的坐落于澄江县的房屋【房屋所有权证号为：澄房权证房权证凤字第**，地使用证号为：澄国用（1998）字第1682号】作为抵押物为王思伟、温舒逸的借款本息提供担保，双方到澄江县国土资源局办理了抵押登记手续，他项权证号为云（2017）澄江县不动产证明第C000181号，故该项抵押权已依法设立。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，中成村镇银行有权行使优先受偿权，依照规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。（四）《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权。第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，郭春付、李春慧为涉诉的债务提供了物的担保，郭春付、李春慧、温连云、温连彩为涉诉的债务提供了人的担保，但中成村镇银行与上述各位保证人就物的担保与人的担保之权利行使顺序没有作过特别约定，故中成村镇银行可以自行选择实现债权的顺序。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，涉案的保证人郭春付、李春慧、温连云、温连彩在承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向主债务人王思伟、温舒逸进行追偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告玉溪澄江中成村镇银行股份有限公司与被告王思伟、温舒逸于2017年3月28日签订编号为中成澄B个借CI20170330000127《个人借款合同》已于2019年6月21日解除；二、由被告王思伟、温舒逸于本判决生效之日起15日内向原告玉溪澄江中成村镇银行股份有限公司归还尚欠的借款本金289005.14元及截至2019年10月8日止的利息、罚息、复利15341.35元，自2019年10月9日起的利息、罚息、复利按《个人借款合同》的约定，利息、罚息以未偿还借款本金为基数，复利以未付利息、罚息为基数计算至款项还清之日止；三、由被告郭春付、李春慧、温连云、温连彩对上述第二判项确定的债务承担连带保证清偿责任；其在承担清偿责任后，有权在其承担保证责任的范围内向被告王思伟、温舒逸进行追偿；四、若被告王思伟、温舒逸未履行前述第二判项确定的义务时，原告玉溪澄江中成村镇银行股份有限公司有权以被告郭春付、李春慧提供的坐落于澄江县的房屋【房屋所有权证号为：澄房权证凤房权证凤字第**，使用证号为：澄国用（1998）字第1682号】折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款对上述债务优先受偿；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5804元，原告玉溪澄江中成村镇银行股份有限公司已预交，由被告王思伟、温舒逸、郭春付、李春慧、温连云、温连彩共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审 判 长  马利亚人民陪审员  徐江元人民陪审员  杨文明二〇一九年十一月十一日书 记 员  王志康