湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0103民初4324号原告：广发银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市江汉区建设大道**广发银行大厦。负责人：陶建全，行长。委托诉讼代理人：郭欢、刘青，湖北鼎力众邦律师事务所律师。特别授权。被告：余爱国，男，1968年8月4日出生，汉族，住址湖北省鄂州市鄂城区。原告广发银行股份有限公司武汉分行(以下简称广发银行武汉分行)与被告余爱国信用卡纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行武汉分行的委托诉讼代理人郭欢到庭参加诉讼，被告余爱国经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、被告余爱国向原告广发银行武汉分行偿还截止至2018年11月4日欠款本金25048.43元；2、被告余爱国向原告广发银行武汉分行支付截止至2018年11月4日的欠款利息4420.75元，支付截止至2018年11月4日的滞纳金、违约金及其他费用合计3629.64元，此后的利息、违约金等其他费用按照《广发银行信用卡客户协议》和《“财智金”产品服务协议》约定标准计算，以欠款结清之日原告广发银行股份有限公司武汉分行信用卡结算系统计算的数据为准；3、本案的诉讼费用由被告余爱国承担。庭审中，原告广发银行武汉分行称本案未产生滞纳金且未被告余爱国未接受“财智金”产品服务。事实和理由：2014年10月10日，被告余爱国通过提交《信用卡申请表》（申请表后载有《广发银行信用卡客户协议》、《广发信用卡章程》等条款）及其他申请办卡资料，向原告广发银行武汉分行申请办理广发银行信用卡。原告广发银行武汉分行经审核上述资料后，于2017年2月28日向被告余爱国发放了卡号为62×××10的信用卡，此后被告余爱国开始使用该卡进行消费。后被告余爱国未按时还款，截止至2018年11月4日，被告余爱国使用上述信用卡透支消费累计欠款33098.82元。故原告广发银行武汉分行提起本案诉讼。被告余爱国未到庭参加诉讼，亦未提交书面或口头答辩意见。原告广发银行武汉分行围绕诉讼请求依法提交了广发银行信用卡申请表及办卡资料、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》、《广发银行个人信用卡综合费率表》、《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》、《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》、欠款构成明细、信用卡交易消费明细、广发银行催收记录、身份信息等证据，本院已开庭审理审核属实，予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及本院审查核实的证据，本院确认事实如下：2017年3月5日，被告余爱国向广发银行申请办理信用卡并签署了广发银行信用卡申请表，该表背面附有《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》及《广发银行个人信用卡综合费率表》，被告余爱国在表中声明已阅读全部申请材料，愿意遵守客户协议的各项规则。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》对信用卡的申请、批核及信用额度评估、使用、保管及挂失、更新及更换、存款利息、对账单、签购单、还款、欠款催收及抵欠、注销等内容进行了约定。根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定，广发卡透支利息日利率为万分之五，年利率为日利率乘以当年实际天数，按月计收复利；银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为56天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务则账单当期的交易可自动享受免息还款期待遇，无需支付非预借现金交易的利息。否则，非预借现金交易不享受免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。客户使用广发卡发生的预借现金交易，现金交易额及依法允许计收复利的费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇。根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，银行有权对本协议及附件作出修改，包括但不限于对利率、年费、手续费、违约金、免息还款等的调整。银行将提前至少四十五日，通过银行网站、网点公告等方式对修改的内容进行公布，客户如不能接受修改后的协议，可以申请注销卡片。原告广发银行武汉分行对被告余爱国申领资料进行审核批准后，向被告余爱国发放了卡号为62×××10的广发银行信用卡。后被告余爱国激活上述信用卡进行透支消费，且在透支消费后未按约偿还相关款项。截至2018年11月4日，被告余爱国尚欠原告广发银行武汉分行本金25048.43元，利息4420.75元，违约金及其他费用3629.64元。另，2017年12月29日，广发银行股份有限公司发布《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，内容为：为进一步提升银行金融服务水平，保障大多数持卡人合法权益，促进信用卡市场健康发展，我行定于2018年3月1日起调整信用卡业务违约金收取标准，具体公告如下：违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金。同时违约金最低收取限额为：个人单币卡（含公务卡）最低RMB30/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10/USD1，银行可根据客户综合情况适当下调违约金最低收取限额。本院认为，被告余爱国向广发银行股份有限公司申请办理信用卡并获准持卡使用后，双方之间的信用卡合同关系即依法成立，双方应当按照信用卡《客户协议》的约定行使权利并履行义务。被告余爱国持信用卡透支消费后，未在约定期限内归还欠款本息，属违约行为，应承担相应的违约责任。原告广发银行武汉分行主张被告余爱国偿还欠款本金的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。原告广发银行武汉分行主张被告余爱国支付利息、滞纳金、违约金及其他费用，合计已超过年利率24%，本院予以调减，以不超过年利率24%为限。其中，因滞纳金实际为0元，本院对原告广发银行武汉分行主张滞纳金的诉求不予支持。原告广发银行武汉分行主张截止2018年11月4日的利息4420.75元、违约金及其他费用合计3629.64元，依照年利率24%调减后，利息、违约金及其他费用合计应为5260.17元，故对原告广发银行武汉分行的该项诉讼请求，本院予以部分支持。被告余爱国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利，应承担举证不能的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告余爱国于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司武汉分行偿还欠款本金25048.43元；二、被告余爱国于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司武汉分行支付截止2018年11月4日的利息、违约金及其他费用合计5260.17元；并支付此后至清偿之日止的利息、违约金及其他费用（具体金额以实际欠款本金为基数，按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》约定的利率标准和限额计算至欠款结清之日止，但合计不得超过年利率24%）；三、驳回原告广发银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费627元、公告费9元、合计636元，由原告广发银行股份有限公司武汉分行负担69元（已付），由被告余爱国负担567元（此款原告广发银行股份有限公司武汉分行已预交法院，被告余爱国随同上述判决款项一并给付原告广发银行股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  郑晓丽人民陪审员  郭德文人民陪审员  郑 斌二〇一九年十一月二十九日法官助理张淑玲书记员肖丽