江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0103民初6913号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市西湖区子安路88号二楼南昌招行个贷中心。负责人：陈磊，系该分行行长。委托诉讼代理人：江洋，男，系该行员工。委托诉讼代理人：曾祥文，男，系该行员工。被告：黄建余，男，1964年6月27日生，汉族，住江西省九江市永修县。被告：吴玉枝，女，1964年5月8日生，汉族，住江西省九江市永修县。被告：南昌红谷滩万达广场投资有限公司，住所地：南昌市红谷滩新区万达广场A区1#商业楼01-5001。法定代表人：齐界。委托诉讼代理人：杨雯，江西华邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：文青勇，江西华邦律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称招商银行南昌分行）与被告黄建余、吴玉枝、南昌红谷滩万达广场投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托诉讼代理人曾祥文、被告黄建余、南昌红谷滩万达广场投资有限公司委托诉讼代理人杨雯、文青勇到庭参加诉讼。被告吴玉枝经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告黄建余、吴玉枝达成的编号为：791084022480的《个人购房借款及担保合同》；2、判令被告黄建余、吴玉枝立即向原告归还借款本金241432.8元及支付利息、罚息、复息1375.2元（暂计算至2019年3月28日，此后利息、罚息、复息按照《个人购房借款及担保合同》合同约定利率计算至实际还清借款之日），及支付原告为实现债权产生的费用；3、判令对抵押物南昌市红谷滩新区红谷滩中央商务区B-21-3地块南昌万达中心B3写字楼1905室依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金241437.8元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿；4、判令被告南昌红谷滩万达广场投资有限公司对被告黄建余、吴玉枝所负的债务承担连带保证责任；5、有关本案的诉讼费、保全费由被告共同承担。事实和理由：2013年3月20日，被告黄建余、吴玉枝、南昌红谷滩万达广场投资有限公司向原告申请贷款，并因此签订了《个人授信最高额抵押合同》。约定原告给予被告从2013年3月20日起到2023年3月20日止、额度为50万元的可循环授信贷款，并约定了罚息及复息的计算方式。被告用所购买的位于南昌市红谷滩新区红谷滩中央商务区B-21-3地块南昌万达中心B3写字楼1905室房屋抵押给原告作为担保，抵押担保的债权范围包括债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而发生的费用。原告于2013年3月20日向被告发放了50万元的贷款。截至2019年3月20日，被告尚欠贷款本金241437.8元，利息、罚息、复息1375.2元。因被告未能按时付息，违反了协议的约定，已构成违约，原告依据个人贷款授信协议第20条的约定要求被告提前还款。原告经多次催款无果后依法向贵院提起诉讼，请求依法判决。原告招商银行南昌分行提交了如下证据：证据一、原告的营业执照、法定代表人身份证明及各被告身份证复印件、被告南昌红谷滩万达公司各一份。证明：原告及各被告民事主体身份；证据二、《个人购房借款及担保合同》各一份。证明：1、就被告黄建余、吴玉枝购买上述房产，原告提供500000元贷款；2、借款期限为120个月，从2013年3月20日起至2023年3月20日止；3、贷款利率为浮动利率，执行贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮10%，即年利率7.205%，如遇基准利率发生变化，执行利率按照固定日调整方式进行调整，如未按合同约定按时足额偿还贷款的，对未偿还的贷款本金按日在执行利率上加上50%的罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息；4、贷款归还方式为等额还款方式；5、被告同意用购买的房屋进行抵押担保，担保的范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复息及实现债权的费用；6、被告未按期还本或付息的，则原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用，有权要求对房屋进行拍卖、变卖处理；7、被告南昌红谷滩万达广场投资有限公司对上述债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于本金、利息、罚息、复息即实现债权的费用等；证据三、借款借据一份。证明：2013年3月20日，原告向被告发放了500000元贷款，到期日为2026年3月20日；证据四、利息清单一份。证明：截止到2019年11月6日，被告尚欠借款本金241432.82元，利息、罚息、复息9859.32元，应计算至被告实际清偿完毕全部债务之日为止。被告黄建余辩称：1、该房产已被执行；2、借款属实、欠款不清楚。被告南昌红谷滩万达广场投资有限公司辩称：1、同一债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，债权人放弃物的担保，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任；2、对房屋进行拍卖，不足部分再由答辩人承担连带担保责任。被告黄建余、南昌红谷滩万达广场投资有限公司未提交证据。被告吴玉枝未出庭答辩亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2013年3月20日，原告招商银行南昌分行与被告黄建余、吴玉枝、南昌红谷滩万达广场投资有限公司签订了编号为791084022480号《个人购房借款及担保合同》，约定：1、贷款金额50万元；2、贷款用途为用于购买位于南昌市红谷滩新区红谷滩中央商务区B-21-3地块南昌万达中心B3写字楼1905室房屋；3、贷款期限为120个月，即从2013年3月20日起至2023年3月20日止；4、借款利率为国家公布的贷款基准利率的基础上上浮10%，即年利率7.205%；5、还款方式为等额本息；6、以被告所购买的位于南昌市红谷滩新区红谷滩中央商务区B-21-3地块南昌万达中心B3写字楼1905室房屋为该贷款提供抵押担保；7、借款人未按具体合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息。该房产未办理了抵押登记手续。2013年3月20日，原告依约向被告发放贷款50万元整至南昌红谷滩万达广场投资有限公司的账户。借款到期后，被告未按期归还全部借款本息，已构成违约。截止到2019年11月6日，被告尚欠借款本金241432.82元，利息、罚息、复息9859.32元。为此，原告诉至本院，请求依法判决。本院认为，原告招商银行南昌分行与被告签订的《个人购房借款及担保合同》系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告黄建余向原告招商银行南昌分行借款后，未依约还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告黄建余归还借款并支付利息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截止到2019年11月6日，被告尚欠借款本金241432.82元，利息、罚息、复息9859.32元，本院予以确认。原告要求处置抵押物，优先受偿，因原告没有与被告办理抵押物他项权证登记手续，抵押权未设立，故对原告要求优先受偿的诉请，本院不予支持。原告要求被告吴玉枝对上述债务承担共同还款责任，因被告吴玉枝在个人购房借款及担保合同抵押人处签字确认，表明其知晓该笔借款，且上述债务发生在黄建余、吴玉枝婚姻关系存续期内，故对原告的诉请，本院予以支持。被告南昌红谷滩万达广场投资有限公司抗辩同一债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，债权人放弃物的担保，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任，与本案事实、法律不符，涉案房屋他项权证登记手续并没有办妥，其原因不应归于原告，故对被告的抗辩意见，于法无据，本院不予支持。原告要求解除与被告的个人购房借款及担保合同，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告南昌红谷滩万达广场投资有限公司对上述借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告吴玉枝经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼的行为，视为对其辩解权利的放弃，据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告黄建余、吴玉枝、南昌红谷滩万达广场投资有限公司于2013年3月20日签订编号为791084022480号的《个人购房借款及担保合同》。二、被告黄建余、吴玉枝于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金241432.82元及利息、罚息、复息（截止2019年11月6日为9859.32元，自2019年11月7日起至给付借款之日止，以双方合同约定计付）。三、被告南昌红谷滩万达广场投资有限公司对上述付款义务承担连带保证责任。四、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费4942元、诉前保全费1734元，共计6676元，由三被告承担，限随上述款项一并偿付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  陈志强人民陪审员  蔡靓靓人民陪审员  史隆铃二〇一九年十一月十二日书 记 员  陶志明