湖南省花垣县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘3124民初1155号原告:湖南花垣农村商业银行股份有限公司，住所地：花垣县花垣镇赶秋路188号。法定代表人：姜新，该行董事长。委托诉讼代理人：周丽群，湖南紫霞湖律师事务所律师。被告：石国祖。被告：彭国芝。被告：彭国荣。委托诉讼代理人：田春，湖南民生律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈姣，湖南民生律师事务所律师。被告：胡倩。原告湖南花垣农村商业银行股份有限公司与被告石国祖、彭国芝、彭国荣、胡倩金融借款合同纠纷，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告湖南花垣农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人周丽群，被告石国祖、彭国芝、彭国荣、胡倩及被告彭国荣的委托诉讼代理人田春、陈姣已到庭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖南花垣农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告石国祖、彭国芝共同偿还借款本金20万元，以及自2014年10月1日（诉状上书写错误，改为自2014年10月1日）起按借款合同约定支付拖欠的利息、罚息直至付清之日止；2、依法确认被告彭国荣，胡倩与原告抵押关系成立，并按抵押合同约定对借款本息及实现债权的费用承担担保责任；若被告石国祖、彭国芝未能履行偿还借款本息及实现债权费用的义务，原告有权对抵押物行使抵押权，并从中优先受偿；3、判令被告按合同约定支付原告实现债权的律师费用18000元；4、判令被告承担诉讼费用。事实与理由：2012年10月10日，被告石国祖、彭国芝开餐馆（家庭共同经营）缺少流动资金向原告提出贷款申请。2012年10月18日原告与被告石国祖、彭国芝签订借款金额为20万的个人贷款合同，约定贷款利率为固定月利率11.7875‰，借期为36个月，该笔贷款于2012年10月18日发放到位。同日，原告与被告彭国荣、胡倩签订了最高额抵押合同，抵押物为被告彭国荣、胡倩的私有房产，坐落于花垣县花垣镇朱家坡。现借款合同已到期，原告多次催收，被告一直借口拖延未付。原告为维护合法权益特向法院起诉。被告石国祖辩称，借钱是事实。2016年4月1日、9月22日的催收单没有送到我手上，上面的字不是我签的。被告彭国芝辩称，借钱是事实。被告彭国荣辩称，一、被告彭国荣所担保的主债务已过诉讼时效，原告丧失胜诉权，法院应当依法驳回原告的诉讼请求。2012年10月18日被告彭国荣与原告签订了编号为1893062300的最高额抵押合同，其中约定被告彭国荣愿意为石国祖自2012年10月18日至2015年10月18日止的贷款进行担保，最高限额为债务本金二十万元。2012年10月18日石国祖与原告签订了编号为1893062300的个人贷款合同，贷款金额为二十万元。2012年10月18日石国祖与原告签订了编号为189306230的个人贷款合同约定借款期限为36个月，由此可知该笔债权在2015年10月18日到期。在债权到期后，原告曾在2016年4月1日和2016年9月22日向石国祖催收债权，该笔债权发生法定诉讼时效中断事由，诉讼时效从2016年9月23日起重新计算，直至2019年9月23日。但在这期间原告再未向石国祖进行过催收。现如今原告在2019年10月8日向人民法院提起诉讼，明显超过了该笔债权的诉讼时效规定。根据《中华人民共和国担保法》第二十条对保证人的一般抗辩权的规定，保证人享有债务人的抗辩权，即使债务人放弃的抗辩权，保证人仍然能够行使该抗辩权。被告现依据《中华人民共和国民法总则》第一百九十二条的规定，提出2012年10月18口发生的债务因超过诉讼时效而不予履行的抗辩，故被告彭国荣所担保的主债务已过诉讼时效，原告丧失胜诉权，法院应当依法驳回原告的诉讼请求。二、被告彭国荣与原告签订的最高额抵押合同因缺少另一共有人胡倩的同意，该抵押无效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条第二款规定，共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。在本案中，被告彭国荣与原告签订的最高额抵押合同约定的抵押物为被告彭国荣和胡倩夫妻共同拥有的房屋，但是该合同中共有人胡倩的签字并非胡倩本人所签，实为他人伪造、无权处分。《合同法》第五十一条的规定，无处分权的人处分他人财产，经权利人追认或者无处分权的人订立合同后取得处分权的，该合同有效。被告胡倩从未授权和委托他人代签该最高额抵押合同，也从未作出过同意该担保的意思表示，因此该最高额担保合同因缺少其他共有人的同意而不产生担保的效力，该最高额担保合同无效，被告无需承担担保责任。三、即使最高额抵押合同有效，原告未在保证期间内向彭国荣主张权利，根据担保法第二十六的规定，彭国荣免除保证责任。综上所述，被告所担保的主债务和担保责任皆过诉讼时效，且最高额担保合同缺少抵押物共有人即胡倩的签字而无效，因此彭国荣无需再承担担保责任。被告胡倩辩称，对于抵押担保合同不知情，也从没签过字。胡倩没同意过对该房屋进行抵押，这份抵押担保合同是一份无效合同。原告湖南花垣农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼请求向本院提交证据及被告石国祖、彭国芝、彭国荣、胡倩质证意见如下：证据1、原告营业执照、法人证明。证明原告主体资格。证据2、被告身份证复印件。证明被告主体资格。证据3、证明、结婚证。证明被告石国祖、彭国芝系夫妻关系，被告彭国荣、胡倩系夫妻关系。证据4、贷款申请书、个人贷款合同。证明被告石国祖、彭国芝因开餐馆于2012年10月18日与原告签订贷款合同，贷款金额为20万，期限36个月；约定月利息11.787‰。证据5、抵押房地产权属证书、最高额抵押合同、抵押财产清单。证明被告彭国荣、胡倩自愿为20万借款提供担保并办理抵押登记，原告有权优先受偿。证据6、贷款发放通知书、借据。证明20万元贷款于2012年10月19日发放到位。证据7、催收通知、民事裁定书。证实原告多次催收，并向法院起诉，被告均未还款。证据8、民事委托代理协议。证实原告实现债权的律师费用18000元。证据9、银行流水记录。证明贷款发放情况及石国祖还息的情况。2012年10月19日发放贷款，最后一次还息时间为2014年11月14日，此后未再还利息，从未还过本金。证据10、他项权证（花房花垣镇他字第××号）。证明被告彭国荣、胡倩自愿为20万借款提供担保并办理抵押登记，原告有权优先受偿。被告彭国荣质证认为，对证据1-4的三性均无异议；对证据5的三性有异议，因为共有人胡倩没有签字，对真实性、合法性有异议，也达不到证明目的。即便认定合同有效，原告超过了担保期限没有向担保人主张权利，不享有优先受偿的权利；对证据6的三性无异议；对证据7的催收单，2016年4月1日、9月22日的催收通知单上，字不是债务人石国祖所签，对其真实性、合法性有异议。从催收单的字体也可以看出，不是同一个人书写。2018年10月31日的催收通知单与本案无关，这份催收通知单写明是借款金额为100000元的贷款，与本案200000元的贷款无关，无法达到原告多次向债务人催收的证明目的。对证据7民事裁定书的真实性、合法性无异议，但是不能达到证明目的。起诉后又自动撤诉，视为其对权利的放弃，根据民诉法对于视为没有起诉的法律规定，应视为原告没有起诉；对证据8有异议，只有代理合同，没有发票，对于费用的实际发生有异议。同时请法庭根据当事人的情况减少或免除律师费。对证据9有异议，2014年11月14日并不是借款人还款的最后时间，应该是另一笔100000元贷款的回收记录。最后一次还款的记录是2013年12月10日。此后产生的一分两分的利息是正常的银行结息，与贷款无关。对证据10抵押担保合同只有彭国荣的手印，没有彭倩的手印。对证据9有异议，2014年11月14日后为什么还有还一分，两分息的。对证据10的真实性无异议。被告胡倩质证认为，与彭国荣的质证意见一致。抵押合同不知情，字不是胡倩签字的。被告石国祖质证认为，对证据1-4均无异议；对证据5记不清；对证据6无异议；对证据7催收通知单有异议，没有签字；对证据7民事裁定书及证据8、9、10与彭国荣质证意见一致。被告彭国芝质证认为，对证据1-4均无异议；对证据5记不清；对证据6无异议；对证据7催收通知单有异议，没有签字；对证据7民事裁定书及证据8、9、10与彭国荣质证意见一致。被告石国祖、彭国芝、彭国荣、胡倩未向本院提交证据。经庭审质证，对原告湖南花垣农村商业银行股份有限公司提交的证据，对各方没有异议的证据，本院予以采信。对有异议的证据，在本院认证部分进行综合认证。原告湖南花垣农村商业银行股份有限公司提交的证据能否佐证己方的诉讼主张及对对方的质证意见能否成立，在本院认为部分进行论述。经审理查明，2012年10月18日原告湖南花垣农村商业银行股份有限公司作为贷款人，被告石国祖作为借款人，被告彭国芝作为借款人的配偶，签订了个人贷款合同。合同编号为：-1893062300-2012-00000410。合同主要约定：借款金额200000元，借款期限为36个月；约定合同利率为月利率11.7875‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%；约定借款担保为最高额抵押担保，对应的最高额抵押担保合同编号为：2-1893062300-2012-00000056。2012年10月19日，原告湖南花垣农村商业银行股份有限公司向被告石国祖发放了200000元贷款。借款到期后，石国祖未按约定还款。当日，原告湖南花垣农村商业银行股份有限公司作为抵押权人，被告石国祖作为债务人，被告彭国荣作为抵押人，签订最高额抵押合同，合同编号为：（1893062300）最高额抵字［2012］第00000086号。合同主要约定：抵押人自愿为债务人自2012年12月18日起至2015年10月18日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金金额贰拾万元整提供担保。担保范围包括主合同项下借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、实现债权的费用等；债务人未按照合同的约定履行债务或本合同约定的实现抵押权的条件成熟时，抵押权人可以行使抵押权；抵押物为被告彭国荣所有的位于保靖县四方城的房产（房屋所有权证号：715001522、715001524、715001525）。签订最高额抵押合同当天，双方办理了抵押登记，不动产登记证明编号为保房他证ＪＹ901字第××号。同日原告湖南花垣农村商业银行股份有限公司作为抵押权人，被告胡倩作为抵押人，被告彭国荣作为抵押人配偶签订最高额抵押合同，合同编号为：712320151306990005200。合同主要约定：担保的主债权为自2012年11月10日至2020年11月9日期间，在人民币250000元的本金最高余额内，抵押权人湖南花垣农村商业银行股份有限公司对债务人石国祖享有的债权。担保范围包括主合同项下借款本金、利息、利息损失、罚息、复利、违约金、实现债权的费用；债务人未按照合同的约定履行债务或本合同约定的实现抵押权的条件成熟时，抵押权人可以行使抵押权；抵押物为被告胡倩所有的位于保靖县四方城的房产（房屋所有权证号：715001520、715001521）。签订最高额抵押合同当天，双方办理了抵押登记，不动产登记证明编号为保房他证ＪＹ901字第××号。本院认为，原告湖南花垣农村商业银行股份有限公司与被告石国祖、彭国芝签订的人民币借款合同，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方应按合同的约定全面履行各自的义务。湖南花垣农村商业银行股份有限公司按约于2012年于10月19日向石国祖发放贷款200000元，2015年10月18日借款到期后，被告石国祖、彭国芝未还还款，应承担偿还借款的民事责任。原告在诉状中请求判令被告石国祖、彭国芝自2014年6月21日起按借款合同约定支付拖欠的利息、罚息直至付清之日止，当庭原告将诉请的起息日期变更为2014年10月1日，在庭审举证质证阶段又表述被告石国祖最后一次还息时间为2014年11月14日。且根据原告提交的证据，本院无法查明起息日期，故原告请求判决被告石国祖、彭国芝自2014年10月1日起按借款合同约定支付拖欠的利息、罚息直至付清之日止的诉讼请求本院不予支持。被告石国祖主张2016年4月1日、9月22日的催收单没有送到其手上，也没有签字，没有提交证据予以证明，本院不予认可。湖南花垣农村商业银行股份有限公司与胡倩、彭国荣签订抵押合同、办理抵押登记并取得不动产登记证明，可认定抵押权已依法设立，湖南花垣农村商业银行股份有限公司抵押权人身份合法明确,可对抵押物依法行使抵押权。被告胡倩主张对抵押合同不知情，没有在抵押合同上签字，没有提交相关证据予以证明。且该套房屋已经办理抵押登记，被告胡倩没有对抵押提出异议，抵押有效。本案最高额抵押合同约定的债权确定期间已届满，可依法确定最高额抵押中的债权即为上述未受清偿的借款及相应利息。抵押合同约定抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利以及贷款人实现债权的费用等，在抵押金额限额200000元内，湖南花垣农村商业银行股份有限公司就上述担保范围内的债权对处置抵押物所得价款享有优先受偿的权利。被告彭国荣主张原告未在保证期间内向彭国荣主张权利，根据担保法第二十六的规定，彭国荣免除保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第二百零二条的规定“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权”，抵押权人可在主债权诉讼时效期间内行使抵押权，故对其该主张本院不予支持。湖南花垣农村商业银行股份有限公司提出的判令被告承担律师费的诉讼请求，因律师费属于实现债权的费用，有合同为依据。根据《湖南省律师服务收费行业指导标准》，本案律师费最高可计算为16000元，故本案予以支持律师费为16000元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百九十五条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十九条第一款、第一百二十六条之规定，判决如下：一、被告石国祖、彭国芝于本判决生效后十日内偿还原告湖南花垣农村商业银行股份有限公司本金200000元；二、原告湖南花垣农村商业银行股份有限公司与被告胡倩、彭国荣抵押关系合法有效，若被告石国祖、彭国芝未按本判决第一项内容履行偿还借款义务，原告湖南花垣农村商业银行股份有限公司对抵押房屋（房屋所有权证号：花房权证花垣镇字第××号）依法行使抵押权并有权在200000元范围内优先受偿；三、被告石国祖、彭国芝于本判决生效后十日内支付原告湖南花垣农村商业银行股份有限公司为实现债权产生的律师代理费16000元；四、驳回原告湖南花垣农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在判决指定履行期间届满之日起两年内，向本院申请强制执行。案件受理费4300元，减半收取2150元，由被告石国祖、彭国芝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。审判员  唐利军二〇一九年十一月二十日书记员  张 凤附：本判决书适用的法律法规中华人民共和国合同法第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息中华人民共和国物权法第九条第一款不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。