重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初23865号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：兰燕，女，系该公司员工。委托诉讼代理人：李佳玲，女，系该公司员工。被告：危汕锋，男，1989年3月8日出生，汉族，住广东省深圳市宝安区。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称：小雨点公司）与被告危汕锋民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人兰燕、李佳玲到庭参加诉讼，被告危汕锋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：判令危汕锋返还小雨点公司借款本金15000元，并支付自2018年12月11日起至还清借款之日止，以尚欠借款本金15000元为基数，按年利率24%计算的利息，利随本清。事实及理由：危汕锋通过小雨点公司官方网站向小雨点公司申请借款。2018年11月16日，小雨点公司与危汕锋签订编号为2018GDS171595211161607442A的《借款合同》约定，小雨点公司借款15000元给危汕锋，贷款期限为18个月，自实际放款日起算，贷款年利率为24%，还款方式为危汕锋授权小雨点公司自贷款账户中扣划本息及其他应付款项，由小雨点公司在贷款账户中扣除。合同签订后，小雨点公司于2018年11月16日向危汕锋放款15000元，但危汕锋未能按约还本付息。被告危汕锋未作答辩。原告小雨点公司围绕诉讼请求依法提交了《小雨点线上借款流程介绍》，小雨点公司、北京数字认证股份有限公司（以下简称：CA公司）、重庆市渝中区捷贷小额贷款有限公司(以下简称：捷贷公司)签订的《购销合同及合同权利义务转让合同》，文件名为《危汕锋2018GDS171595211161607442A》的PDF文件，上海银联电子支付服务有限公司出具的证明。经审查，小雨点公司提供的前述证据来源合法、形式合法，内容真实，与待证事实具有关联，故本院确认其具有证明效力。本院经审理认定：2015年3月16日，捷贷公司与具备电子认证服务许可的CA公司签订数字证书应用产品购销合同，并于2016年2月23日签订变更协议（以下统称原协议）。自2016年8月16日起，捷贷公司将原协议项下的权利义务转让给小雨点公司，CA公司对此予以同意，CA公司为小雨点公司贷款合同及相关文件的电子签名项目提供信手书签名包年服务，实现该项目中数字/电子签名功能。小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务，客户可通过手机APP、PC端等线上方式申请个人信用借款。客户申请借款时须使用自有手机号码及小雨点信贷系统发送随机手机验证码完成初步注册后，自行设置系统登录密码，向小雨点公司提交相应资料及借款申请，包括个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等。小雨点公司在获得贷款申请信息后，即通过其实时联网公安部公民身份信息查验中心、三大手机运营商中对应的运营商、银联渠道进行身份识别，核验申请人姓名与公民身份号码是否一致，比对小雨点信贷系统获取的人脸图像/动态活体图像与其留存于公安部公民身份信息数据库的居民身份证照片来判断是否为本人，通过对应手机运营商留存数据验证姓名、公民身份号码、手机号码是否一致，通过银联渠道验证姓名、公民身份号码、银行卡号、预留手机号码是否一致。通过身份识别的客户申请贷款时需要在小雨点信贷系统的签约平台进行借款合同和相关文件的线上电子签约，其具体业务流程为小雨点信贷系统展示合同给借款申请人，借款申请人确认合同后，点击“确认签署”操作，小雨点信贷系统将业务数据发送给CA公司的电子签名系统申请电子签名，CA公司电子签名系统根据业务数据的内容生成短信验证码，并发送给借款申请人的实名手机号码，借款申请人收到短信验证码后，在验证码输入框输入所接收到的短信验证码，CA公司电子签名系统对于借款申请人回填的短信验证码进行验证，校验业务数据内容和短信验证码的匹配关系，通过验证码确定签名者的身份、签名者确认电子签名行为。随后，CA公司电子签名系统为该借款申请人生成一份面向该业务事件的数字证书，并将签署后的数据返回给小雨点信贷系统，整合封装进行下一步业务。文件名为《危汕锋2018GDS171595211161607442A》的PDF格式文件，使用AdobeAcrobatReaderDC程序打开该文件，显示为编号为2018GDS171595211161607442A的《借款合同》，借款人处为危汕锋的电子签名、贷款人处为小雨点公司的电子签章，验证签名状态，提示“自应用本签名以来，文档未被修改”，数字证书签发者为CA公司。《借款合同》的主要内容为，借款人危汕锋，通讯地址为广东省深圳市宝安区，贷款金额以贷款人实际发放至借款人指定放款账户的金额为准；贷款期限自2018年11月23日起至2020年5月10日止，双方可协商一致调整贷款期限，贷款人也有权单方面调整贷款期限，如实际放款日晚于约定起始日的，贷款期限应自实际放款日起算；贷款仅限用于装潢装修，未经贷款人同意，借款人不得擅自将贷款挪为他用；贷款利息自实际放款日起开始计算，贷款利率为固定利率，在贷款期限内不作调整，本合同项下的年利率为23.2%，综合实际年利率为23.2%，除非另有约定，如因逾期、提前还款等原因导致还款计划、贷款期限、计息周期等发生变更，以上年利率、综合实际年利率不变；贷款人足额收到借款人的还款款项才视为借款人成功还款，贷款人将贷款放款至借款人指定放款账户即视为已完成放款，危汕锋指定放款账户系账号的招商银行账户；借款人应按时足额偿还贷款，且借款人不得以基础交易发生纠纷为由拒绝还款；还款计划载明的还款日为2018年12月至2020年5月的每月十日；借款人不可撤销的授权贷款人自行或委托其代理人、合作方等通过合法设立的第三方支付机构从借款人指定还款账户中扣划应还款项（“主动代扣”）；因第三方支付机构从借款人指定还款账户内扣款成功至款项最终到达贷款人指定收款账户存在时间间隔，为保障还款及时性，借款人应于还款日中午十二时前将应还款项足额存入指定还款账户内，否则贷款人可能无法在还款日收到还款款项从而造成借款人逾期的不利后果；如因借款人指定还款账户余额不足导致扣款失败时，贷款人有权调低扣款金额并持续发起代扣直至扣款成功，贷款人调低扣款金额的行为并不意味对任何债权的放弃，也不构成任何形式的贷款人义务；借款人未按约定还款，即构成违约，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，中止或终止向借款人发放任何款项，宣布贷款全部或部分提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分剩余欠款，按照合同约定计收罚息和复利，冻结、取消、调整借款人的授信额度，要求借款人提供为贷款人所认可的担保措施，处分抵押或质押财产，并要求担保人承担担保责任，以合法手段向借款人发起追偿，将借款人的逾期行为上报至金融信用信息基础数据库（即人民银行征信系统）及其他合法第三方数据库，与借款人的亲属、朋友、联系人联系并要求其督促借款人妥善履约，借款人同意贷款人向前述人等披露借款人的违约行为，其他合法救济措施；借款人未按约定偿还贷款到期应付款项的，自发生逾期之日起至逾期款项全部清偿之日止，贷款人有权以全部逾期应付款项为基数按0.1%的标准计收罚息；借款人信息（包括但不限于通讯地址、电子邮件地址、手机号码及联系电话）是借款人用于接收贷款人及有关机构通知的个人通讯信息，如上述个人通讯信息发生任何变化，借款人应当提前或在相关通讯信息发生变化后立即告知贷款人，如因借款人未及时告知贷款人而导致的不利后果，由借款人自行承担；贷款人向借款人发送通知，司法机关及仲裁机构向借款人发送诉讼或仲裁文书，或其他相关机构向借款人发送通知，以挂号信方式发出的通知，投邮后第七日即视为送达，以快递方式发出的通知，投递后第三日即视为送达，以传真方式发出的通知，发送成功之时即视为送达，以电子邮件方式发出的通知，发送成功之时即视为送达，以手机、网络信息（包括但不限于短信、微信）方式发出的通知，发送成功之时即视为送达等。2018年11月16日，小雨点公司向危汕锋尾号为2738的招商银行卡放款15000元。危汕锋收到借款后于2018年12月14日至2018年12月23日分别还款3.31元、0.83元、0.83元、0.83元、0.83元、0.83元、0.83元、0.83元、0.83元、0.83元，其后未再还款，小雨点公司遂诉至本院。本院受理后，按照《借款合同》中约定的通讯地址邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。本院认为，案涉《借款合同》虽为数据电文形式生成的合同，无当事人的线下签章，但小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为王英群。案涉《借款合同》通过第三方CA公司完成签署，且经验证自应用本签名以来，文档未被修改，故案涉《借款合同》合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，小雨点公司向危汕锋发放借款15000元，已经履行相应的合同义务，危汕锋应当按照约定履行还款义务。因危汕锋未按时还款，小雨点公司向本院提起诉讼，可以视为小雨点公司以诉讼的方式向危汕锋宣布借款全部到期，危汕锋应当承担相应的还本付息的义务。小雨点公司自愿要求自2018年12月11日起计付利息，系处分自身民事权益的行为，本院不予干预，结合当事人约定的利息及危汕锋的还款情况，截至2019年10月22日，危汕锋尚欠小雨点公司借款本金15000元，利息3034.22元。关于2019年10月23日之后的利息，本院按照原告的请求予以支持。综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：被告危汕锋于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金15000元；被告危汕锋于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司利息（截至2019年10月22日的利息为3034.22元；自2019年10月23日起至付清时止，以未返还借款本金15000元为基数，按年利率24%计算，利随本清）；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取87.5元，由被告危汕锋负担。本判决为终审判决。审 判 员 黄涛二〇一九年十一月十八日法官助理 李怡书 记 员 杨露