山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初5032号原告：中国建设银行股份有限公司山西省分行，住所地太原市迎泽区迎泽大街**，统一社会信用代码×××。负责人：江文波，该行行长。委托诉讼代理人：韩枫，山西鼎谦和律师事务所律师。被告：王月利，男，1958年9月5日出生，汉族，住太原市。被告：王永格，女，1959年3月14日出生，汉族，住太原市。以上二被告共同委托代理人：王国进（系二被告之子），男，住太原市。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行与被告王月利、王永格金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行的委托诉讼代理人韩枫、被告王月利和被告王永格的共同委托诉讼代理人王国进均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中国建设银行股份有限公司山西省分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同偿还原告借款本金22905.86元、利息2079.18元（截止2019年7月22日，利息含罚息、复利等，下同），共计24985.04元；以及从2019年7月23日起至还清全部借款之日止的利息(按合同约定利率标准计付利息)；2.判令二被告以其位于张家巷36号18幢1单元5层13号房产为上述借款本息承担抵押担保责任，原告对折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费、保全费、律师费等因债权发生的一切费用由被告承担。事实与理由：2013年12月16日，原告与二被告签订《个人消费普通借款合同》（合同编号140000008-0172-20130137349），约定：借款本金150000元，借款期限为60个月，借款用途为住房装修，还款方式为等额本息还款。2013年12月16日，原告与二被告签订了《个人消费普通借款抵押合同》（合同编号×××），约定：被告以位于张家巷36号18幢1单元5层13号房产为上述借款本息提供抵押担保，担保范围为债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项、原告实现债权和抵押权而产生的费用（包括但不限于诉讼、律师代理费等）。2014年1月6日，办理了抵押登记，登记证号为晋房他证并字第T2014001**。上述合同签订后，原告按约向二被告指定的账户发放了贷款。但二被告未能按合同约定的期限按期足额向原告归还贷款本息，现借款已经到期，原告要求二被告偿还全部剩余本息，并要求二被告以其抵押的房产承担抵押担保责任，故诉至法院。原告庭审中明确二被告在起诉后偿还部分本息，截至2019年10月8日，剩余本金18905.86元、利息387.58元、罚息2120.85元。被告王月利和王永格共同辩称，对原告起诉的事实无异议。对尚欠本金、利息、罚息无异议。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。二被告对原告提供的证据均无异议，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.关于原告主张的其与二被告之间存在金融抵押借款的事实和原告向二被告发放案涉贷款的事实，二被告对上述事实予以承认，故本院对上述事实予以认定。2.关于原告主张的二被告欠付其贷款本息的事实和金额，二被告对上述事实和所载欠款金额的证据均予以认可，故本院对该事实予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：2013年12月16日，原告（作为“乙方”、“贷款人”）与被告王月利、王永格（均作为“甲方”“借款人”）签订编号140000008-0172-20130137349《个人消费普通借款合同》，约定：合同项下借款本金为15万元，借款期限为60个月，即2013年12月16日至2018年12月16日，上述约定的借款日期起始日与原告首次将款项划入合同约定存款账户之日（即“起息日”）不一致的，借款期限起始日以起息日为准，约定的到期日相应顺延。借款用途为住房装修。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。利率调整日：于起息日在每年的对月对日调整，当月无起息日对日的，则以当月的最后一日为利率调整日。该合同项下贷款逾期的，罚息利率为在该合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。该合同中贷款逾期是指甲方未在该合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，最后一期还款日为借款到期日。还款方式为委托扣款方式，二被告指定委托扣款账户为：户名：王月利，账号×××。二被告采用等额本息还款方法，借款在计息时，每月的计息天数按30天计算。借款担保方式为抵押。二被告违约情形包括：不按该合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。出现上述违约情形，原告有权行使：宣布贷款立即到期，要求二被告立即清偿借款本息及相关费用；对于二被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按该合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；行使担保权利。原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）由二被告承担。同日，原告（作为“乙方”、“抵押权人”）与被告王月利、王永格（均作为“甲方”“抵押人”）签订编号为×××《个人消费普通借款抵押合同》，约定：二被告（合同简称“债务人”）与原告签订编号为140000008-0172-20130137349的《中国建设银行个人消费普通借款合同》，二被告抵押担保的债权本金为15万元，抵押财产清单如下：抵押房屋：位于太原市小店区张家巷**********。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、原告为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、执行费等）。债务人未足额履行该合同项下到期债务（包括依照该合同约定被宣布提前到期的债务），原告有权行使抵押权利。2014年1月14日，原告将借款15万元划入合同约定的账户。2014年1月6日，太原市房产产权登记中心发放晋房他证并自第T201400152号房屋他项权证，载明张家巷36号18幢1单元5层13号的房屋上设有抵押权，房屋他项权利人为原告，房屋所有权证号0XXXX，房屋所有权人为被告王月利。现借款已经到期，原告于2019年8月12日起诉后，二被告于2019年8月31日还款本金4000元，截至到2019年10月8日，案涉贷款年利率为5.7%，尚欠贷款本金为18905.86元、利息387.58元、罚息1995.06元、复息125.79元。本院认为，原告与二被告签订的《个人消费普通借款合同》、《个人消费普通借款抵押合同》，均有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约发放了贷款15万元，借款到期后，二被告逾期未清偿贷款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。对于截止到2019年10月8日的尚欠贷款本金18905.86元、利息387.58元、罚息1995.06元和复利125.79元，二被告承认原告的该诉讼请求，不违反法律规定，故对原告相应诉讼请求予以支持。关于自2019年10月9日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，关于罚息利率，因案涉合同约定贷款利率为浮动利息，即在基准利率水平上上浮20%，因此案涉贷款的执行利率为基准利率。合同约定执行利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在合同约定的每个利率调整日（利率调整日：于起息日在每年的对月对日调整，因案涉贷款起息日为放款日，放款日为2014年1月14日，因此每年调整日的对月对日为每年1月14日）调整一次，因此罚息利率应为根据每年1月14日调整日调整的基准利率上浮20%的基础上上浮50%确定。关于借款到期后的利息，根据合同约定，借款到期后原告有权对未清偿的本金按照罚息利率计收利息、对未清偿的利息按照罚息利率计收复利，且根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”因此原告主张在借款提前到期后已经按照罚息和复利计收未清偿本金和利息的逾期利息，原告主张二被告再支付利息无事实和法律依据，故本院对该部分请求不予支持。关于抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”原告和二被告已依约办理案涉抵押房产的抵押登记手续，抵押权已经设立，现贷款已经提前到期，二被告未足额偿还剩余本金和尚欠利息、罚息、复息，原告有权行使其抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”故本院对原告主张以该抵押房产承担抵押担保责任、并就以拍卖、变卖所得价款优先受偿的主张予以支持。关于律师费问题，原告主张的律师费4000元，虽然原告仅提供发票复印件，且该发票复印件并未显示案涉律师费4000元，但是二被告对原告主张的律师费金额4000元的请求无异议，故本院对该项请求予以支持。综上，原告提供的证据能证明其部分主张，部分诉讼请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款、并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，判决如下：一、被告王月利、王永格于本判决生效之日起十五日内支付原告中国建设银行股份有限公司山西省分行贷款本金18905.86元、利息387.58元、罚息1995.06元、复利125.79元，并向原告中国建设银行股份有限公司山西省分行支付自2019年10月9日起至贷款实际清偿之日止的罚息（以实际尚欠贷款本金为基数按照罚息利率计算，罚息利率为每年1月14日调整日调整的基准利率上浮20%的基础上上浮50%确定）和复利（以实际尚欠贷款利息为基数按照罚息利率计算，罚息利率为每年1月14日调整日调整的基准利率上浮20%的基础上上浮50%确定）；二、原告中国建设银行股份有限公司山西省分行对被告王月利名下位于太原市小店区张家巷36号18幢1单元5层13号的房屋（房屋所有权证号：0XXXX）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告王月利、王永格于本判决生效之日起十五日内支付原告中国建设银行股份有限公司山西省分行律师费4000元；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司山西省分行的其他诉讼请求。诉讼费减半收取212元、保全费270元由被告王月利、王永格负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法(?http:?/??/?www.dffyw.com?/?faguixiazai?/?ssf?/?200311?/?20031109201543.htm?)》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 马 勇 志 二〇一九年十一月八日书记员 梁金美玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》