新疆维吾尔自治区克拉玛依市独山子区人民法院民事判决书（2019）新0202民初499号原告：中国人民财产保险股份有限公司克拉玛依市分公司，住所地克拉玛依市阿山路**。负责人：陈冬，职务：总经理。委托诉讼代理人：李永勤，男，1969年1月1日出生，汉族，中国人民财产保险股份有限公司克拉玛依市分公司助贷险部经理，住所克拉玛依市。委托诉讼代理人：张鹏，新疆鼎泽凯（克拉玛依）律师事务所律师。被告：李勇，男，1985年5月27日出生，汉族，新疆天利高新石化股份有限公司员工，住所克拉玛依市。委托诉讼代理人：王伟强，新疆西部朝阳律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司克拉玛依市分公司（以下简称人财保险克拉玛依市分公司）与被告李勇保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人财保险克拉玛依市分公司的委托诉讼代理人李永勤与张鹏、被告李勇及其委托诉讼代理人王伟强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人财保险克拉玛依市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险赔偿款94045.3元、违约金6771.26元（截止2019年8月30日）及自2019年9月1日起至被告的欠款还清之日止的违约金。2、判令被告向原告支付欠交保险费4916.33元。3、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年10月23日，原、被告双方签订了《个人信用贷款保证保险合同》，保险合同的标的是被告向中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称光大银行乌鲁木齐分行）贷款97000元，贷款期限36个月，保险费为每月缴纳1638.79元。在投保单上特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需要以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告逾期未偿还贷款，被保险人光大银行乌鲁木齐分行向原告请求赔偿。2019年4月13日，原告按照原、被告双方签订的《个人信用贷款保证保险合同》，向被保险人清偿了被告所欠的贷款本息共计94045.3元。后原告向被告多次催要无果，故诉至人民法院。被告李勇辩称，被告同意承担部分保险费及违约金，其他原告的请求应由法院予以驳回。理由如下：1、本案中的贷款实属套路贷而产生，被告之前在网贷公司贷款数千元，为了还贷，被告不断在网上贷款用于还清之前的贷款，本案涉及的光大银行97000元贷款及原告的个人信用贷款保证保险也是上述借贷行为的两环。2018年10月23日，北京捷越联合信息咨询有限公司克拉玛依分公司向被告催债并联系原告，而被告因害怕被索债就在原告处进行了网上贷款以及保证保险。被告除支付借款之外，还需支付利息20000多元和保险费58996.44元，已超过年利率24%法律规定的范围，两家公司用合作的方式规避法律规定，从被告处获得利益。同时，被告认为该笔借款及保证保险可能涉及到套路贷行为，才没有再继续还借款和支付保险费。2、被告认为贷款发放方及中介平台不合法。被告贷款于光大银行乌鲁木齐分行及在原告处办理保证保险的事实存在，光大银行乌鲁木齐分行通过“北京捷越联合信息咨询有限公司克拉玛依分公司”网络平台，发放贷款是否合法需要证实，若不合法，则原告承担保证责任后向被告追偿不应得到支持。根据保险法第三十六条的规定，被告交至保险费于2018年12月23日，双方的保险合同已经中止，被告不需再支付保费，原告也不用继续承担保证责任。2019年4月13日原告在合同中止后自行还款的行为，并不在承担保证责任期间，对于本案的纠纷，原告可以要求光大银行乌鲁木齐分行以不当得利承担民事责任。此外，被告是三十六期的分期贷款，原告一次性向光大银行乌鲁木齐分行支付包括未到期的所有借款，与被告及光大银行乌鲁木齐分行的约定不符，侵害了被告的合同权益。对于原告支付的94045.3元，被告并未违约，即使违约，也只限于保险合同中止前所欠付的一个月保险费的逾期利息损失，原告主张的违约金过高，应减少至一个月保险费逾期利息的30%即8.2元。综上所述，原、被告双方的保证保险合同已经中止，被告不应承担保险责任，原告提前支付剩余借款及产生的所有费用不应享有对被告的追索权，欠付的保险费也仅限于保险合同中止前，原告主张的违约金过高。请求法院依法裁判。本院经审理认定事实如下：中国人民财产保险股份有限公司与中国光大银行股份有限公司订立有《个人保证保险贷款合作协议》，根据中国人民财产保险股份有限公司新疆分公司的文件，原告人财保险克拉玛依市分公司开展个人信用贷款保证保险业务。2018年10月，被告李勇以个人消费为由，通过原告人财保险克拉玛依市分公司向光大银行乌鲁木齐分行贷款97000元，贷款期限36个月，同时由原告人财保险克拉玛依市分公司做保证保险，根据被告签字的2018年10月16日保证保险保险单，保险金额为107264.89元，赔偿等待期80天，费率1.5278%，每月保险费为1638.7元，被保险人为光大银行乌鲁木齐分行。特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告李勇在该保险单上签字。2018年10月23日，被告李勇与光大银行乌鲁木齐分行签订《个人贷款合同》，通过APP注册了光大银行乌鲁木齐分行网上银行后（已被李勇删除），经光大银行乌鲁木齐分行同意给其发放了贷款97000元，利率按照6.65%计算，贷款期限自2018年10月23日至2021年10月23日。当时，被告李勇出具了金额为97000元的收据一份。之后，2018年11月23日被告李勇向光大银行乌鲁木齐分行归还借款本金2442.04元，利息537.54元；2018年12月23日被告李勇向光大银行乌鲁木齐分行归还借款本金2455.57元，利息524.01元。2019年1月23日，被告李勇未向光大银行乌鲁木齐分行归还贷款本金及利息，之后也没有再偿还任何款项。同时，被告李勇在向原告人财保险克拉玛依市分公司支付两期的保险费后，也没有给保险公司支付从2019年1月起至2019年3月的保险费，按照保险单上每月保险费1638.79元，计算金额合计为4916.37元。从2018年1月23日起，被告李勇没有给光大银行乌鲁木齐分行归还借款本金及利息时，至2019年4月13日，光大银行乌鲁木齐分行遂向原告人财保险克拉玛依市分公司提出索赔，原告人财保险克拉玛依市分公司于2019年4月13日将被告李勇应支付以下的借款及本金、罚息，即2019年1月23日借款本金2469.18元、利息550.77元、罚息26.15元；2019年2月23日借款本金2482.86元、利息515.98元、罚息21.37元；2019年3月23日借款本金2496.62元、利息482.96元、罚息17.34元，剩余款项84653.73元、328.39元，全部支付给光大银行乌鲁木齐分行，同时光大银行乌鲁木齐分行给原告人财保险克拉玛依市分公司出具了代偿债务与权益转让确认书。后原告人财保险克拉玛依市分公司向被告李勇要求承担，被告李勇予以拒绝，双方遂发生了纠纷。另查，原告人财保险克拉玛依市分公司主张的违约金，按照94045.3元、以日利率0.06%、从2019年4月30日起至2019年8月30日止计算为6771.26元，同时要求被告李勇承担2019年9月1日起至欠款付清为止的违约金。以上事实，有原告提供的《个人保证保险贷款合作协议》（中国人民财产保险股份有限公司与中国光大银行股份有限公司订立）、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险授权专营机构管理办法》、中国人民财产保险股份有限公司新疆分公司的新人保发2018（256）号《关于克拉玛依市分公司个人贷款保证保险业务部设置有关问题的批复》一份、中国保险监督管理委员会的保监许可2014（947）号《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》一份、《个人信用贷款保证保险保险单》一份、光大银行乌鲁木齐分行的消费信贷对账单（被告李勇）、光大银行乌鲁木齐分行的索赔申请书一份、光大银行乌鲁木齐分行的代偿债务与权益转让确认书一份、被告提供的付款单一张、当事人陈述等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，被告对从案外人光大银行乌鲁木齐分行处贷款97000元的事实无异议，本院依法予以确认。原告与被告之间发生的保证保险合同关系，有保险单及其他相关证据予以证实，不违反法律规定，本院予以认定。关于原告是否具有追偿权的问题。根据最高人民法院的复函［（1999）经监字第266号］《关于中国工商银行郴州市苏仙区支行与中保财产保险有限公司湖南郴州市苏仙区支公司保证保险合同纠纷一案的请示报告》中对保证保险的表述：“保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，若投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。因此，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为。在企业借款保证保险合同中，因企业破产或倒闭，银行向保险公司主张权利，应按借款保证合同纠纷处理，适用有关担保的法律。”结合本案情况，本院认为，在原、被告双方的保证保险法律关系中，被告作为投保人是债务人，被保险人案外人光大银行乌鲁木齐分行是债权人，原告作为保险人是担保人，向案外人光大银行乌鲁木齐分行承担的是担保责任，在其承担责任后，可以按照担保法有关规定要求被告承担相关责任。因被告未能按照约定向案外人光大银行乌鲁木齐分行偿还借款，已经构成违约，本案原告根据约定在赔偿等待期满80天后，案外人光大银行乌鲁木齐分行索赔的情形下，向案外人光大银行乌鲁木齐分行承担了保险赔偿责任，之后，原告按照与被告“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”的约定，且根据代偿债务与权益转让确认书，行使追偿权于法有据，本院依法予以支持。被告以涉案的保险合同因未交保险费而导致中止，原告自行向案外人偿还其借款的行为，构成不当得利的辩解，与事实及法律不相符，理由不成立，本院依法不予采纳。对于违约金问题，双方在保险单上有明确约定，是双方真实意思表示，并不违反相关规定，本院依法予以采纳。结合本案的情况，对原告主张按照日利率0.06%计算，并未超过年利率24%，以此计算违约金为6771.26元，本院依法予以确认。对于原告要求被告承担从2019年9月1日起的违约金问题，基于被告未能如前履行，持续还款会给原告造成损失，原告要求被告予以承担该义务，并不违反有关规定，本案应予以支持。因此，本案中原告请求被告支付保险赔偿款94045.3元、违约金6771.26元及之后产生的违约金，本院依法予以支持。关于原告要求被告承担的保险费问题。根据查明的事实，被告欠付2019年1月至3月的保险费4916.33元，有事实依据，本院依法予以确认。如前所述，被告辩解因保险合同中止而不承担保险费的理由，没有法律根据，理由不能成立，本院依法不予采纳。故对原告主张被告支付欠付保险费4916.33元的诉讼请求，有合同约定为依据，并不违反法律规定，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第十二条第五款、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告李勇向原告中国人民财产保险股份有限公司克拉玛依市分公司偿还保险赔偿款94045.3元，于本判决生效之日起十日内付清。二、被告李勇向原告中国人民财产保险股份有限公司克拉玛依市分公司支付违约金6771.26元，于本判决生效之日起十日内付清；被告李勇还应承担以欠款94045.3元未偿清部分为基数、按日利率0.06%计算、自2019年9月1日起至付清为止的违约金。三、被告李勇向原告中国人民财产保险股份有限公司克拉玛依市分公司支付欠付保险费4916.33元，于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1207.33元（减半收取），由被告李勇负担，于本判决生效之日起十日内支付给原告中国人民财产保险股份有限公司克拉玛依市分公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区克拉玛依市中级人民法院。审判员 龙泽剑二〇一九年十一月二十六日书记员 李海亮