河南省西峡县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1323民初2344号原告：中国平安财产保险股份有限公司,统一社会信用代码：914403007109307208，住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：高峰，河南汉景律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：毛德民，河南汉景律师事务所实习律师，特别授权。被告：黄爱丽，女，汉族，生于1978年10月23日，住西峡县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告黄爱丽保险合同纠纷一案，本院于2019年6月12日立案后，适用简易程序于2019年7月22日公开开庭进行了审理。因本案案情复杂于2019年8月16日裁定转为普通程序审理。本院依法组成合议庭于2019年11月25日公开开庭进行了第二次审理，原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告黄爱丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还原告理赔款共计90537.08元（包括本金88243.38元、利息2149.43元、罚息144.27元）；2．判令被告向原告支付逾期保费和服务费6725.66元；3．判令被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款90537.08元为基数，自2018年7月16日起按照每日千分之一的标准支付至款项还清之日止）；4．本案的律师费、诉讼费由被告承担。在本案审理过程中，原告变更诉讼请求第二项为：要求被告向原告支付逾期保费1883.1元，其他诉请项目不变更。事实和理由：2017年8月26日，被告黄爱丽向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（以下简称陆金所）借款100000元，被告于当日为本次借款向原告投保信用保证保险。原告为被告签发了个人借款保证保险单。该保单约定：“投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人加付违约金。”因被告未能及时还款，原告于2018年7月16日对陆金所进行了理赔，取得了相应的权利，后原告多次向被告催要欠款，被告迟迟不履行还款义务。为维护原告合法权益，特提起诉讼，望法院支持原告诉讼请求。被告黄爱丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及相应证据。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月18日，被告向原告投保了平安个人借款保证保险，保单号为0D217082300003029161。约定原告为被告在上海陆金所互联网金融信息服务有限公司提供的个人借款提供保证保险，保证保险金额127223元，保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起至清偿全部借款本息之日止，每月保费率0.66%，每月按时交纳保险费金额706.2元。保单特别约定：投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；投保人拖欠任何一期借款达80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2017年8月26日，被告通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司平台分别与李红宝、张熙、何俊葳、潘卫宇、李杰、张晓燕、马超7人签订《个人借款协议》，约定被告向李红宝借款7000元、向张熙借款10000元、向何俊葳借款30000元、向潘卫宇借款10000元、向李杰借款30000元、向张晓燕借款10000元、向马超借款10000元，以上7笔共计借款107000元，借款期限自2017年8月27日至2020年8月27日，执行利率8.4%/年，还款方式为每月等额本息还款。合同签订当日，上海陆金所互联网金融信息服务有限公司平台在扣除期初服务费3210元后，将103790元转入被告黄爱丽账户。后被告通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司平台偿还了部分借款本金及利息，下欠借款本金88243.38元及利息未付，亦未再向原告支付应缴保费。根据保险合同约定，被告逾期还款，原告按约定于2018年7月16日代被告向出借人还款共计90537.08元（其中本金88243.38元、利息2149.43元、罚息144.27元）。本院认为，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。上海陆金所互联网金融信息服务有限公司不属于可以发放贷款的金融机构，借助平台为被告提供个人借款，并通过控制个人账户内的资金流动促成交易，可以操作用户个人账户代扣费用，属于超业务范围开展金融业务，违反国家金融业务特许经营的法律规定。因为被告黄爱丽在本案中未到庭参加诉讼，未向本院提出相关主张，在其借款合同相对方未参加诉讼情况下，本院对借款协议的效力不作认定。但原告平安保险公司为超业务范围开展金融业务的行为提供保证保险，应为无效，对原告平安保险公司与被告黄爱丽签订的个人借款保证保险合同，本院认定为无效合同。原告平安保险公司依据该合同请求被告黄爱丽支付违约金和其他费用的，本院不予支持。但原告平安保险公司于2018年7月16日代被告黄爱丽偿还90537.08元，被告黄爱丽应当予以返还，并按年利率6%支付资金占用期间的利息。故依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄爱丽于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司90537.08元和利息（利息自2018年7月16日起按年利率6%计算）。二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2232元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担156元，由被告黄爱丽负担2076元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审 判 长 陈         钊人民陪审员 陈延东人民陪审员苏明方二〇一九年十一月二十七日书 记 员 杜    鸯    鸯附：本案涉及相关法律规定1．《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。2.《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营及法律、行政法规禁止经营规定的除外。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。