湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0103民初4255号原告：中国建设银行股份有限公司湖北省分行，住所地武汉市汉口建设大道**。负责人：王浩，行长。委托诉讼代理人：刘莎，湖北民本律师事务所律师。一般代理。委托诉讼代理人：宋文广，该银行员工。特别授权（仅限调解）。被告：李年妹，女，1972年2月12日出生，汉族，住址江西省南昌市南昌县，被告：黄云海，男，1963年10月15日出生，汉族，住址武汉市武昌区，被告：陈鑫，男，1985年2月4日出生，汉族，住址武汉市江汉区，原告中国建设银行股份有限公司湖北省分行（以下简称建行湖北省分行）与被告李年妹、黄云海、陈鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行湖北省分行的委托诉讼代理人刘莎、宋文广到庭参加诉讼。被告李年妹、黄云海、陈鑫经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行湖北省分行向本院提出诉讼请求：1、被告李年妹、黄云海立即偿还原告借款本金2627938.85元及下欠利息、罚息（截至2018年5月8日下欠利息61229.89元，罚息1812.38元，本息合计2690981.12元，此后的利、罚息按照借款合同约定计算至被告付清时止）；2、原告对被告李年妹、黄云海提供抵押的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、被告陈鑫对上述借款承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年8月1日，原告与被告李年妹、黄云海签订《个人住房（商业用房）借款合同》。该合同约定，被告李年妹向原告借款人民币266万元，贷款期限168个月，自2017年8月1日至2031年8月1日，利率为基准利率上浮10%(如遇人民银行贷款利率调整按规定执行)，贷款本息采用等额本息还款法归还，如未按约定的时间归还，贷款人将按合同约定对逾期贷款在执行贷款利率的水平上加收50%计收罚息；同时，被告以其所购买的位于江岸区后湖生态花园10栋7、8层2室房屋为上述借款提供抵押担保，并在武汉市不动产登记局办理了不动产登记证明（证明权利：抵押权）。2017年11月14日，被告陈鑫出具承诺书，自愿对被告李年妹的贷款承担连带保证责任。上述合同签订后，原告依约发放了贷款。被告李年妹、黄云海系夫妻关系，现二被告拒不履行按月还款义务。被告陈鑫亦未履行连带保证责任。根据《个人住房借款合同》约定，若被告不按合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项的，即构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用。故原告建行湖北省分行诉至法院。被告李年妹、黄云海、陈鑫未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2017年8月1日，原告建行湖北省分行与被告李年妹、黄云海签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款本金266万元；借款期限为168个月，自2017年8月1日至2031年8月1日；贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率，贷款的利率调整日为每年1月1日；还款方式为等额本息还款法；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，借款人构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，行使担保权利，对于借款人未按时还清的任一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。被告李年妹、黄云海以其房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。被告李年妹在合同尾部借款人及抵押人处签字并按手印；被告黄云海在合同尾部抵押人处签字并按手印。借款时被告李年妹、黄云海向原告建行湖北省分行提供结婚证复印件证明其夫妻关系。2017年11月14日，被告陈鑫向原告建行湖北省分行出具《承诺》：“本人陈鑫自愿承担其客户李年妹向中国建设银行股份有限公司湖北省分行申请的个人再交易住房贷款……本人还款计划：目前贷款已经逾期。2017年11月14日按时归还10月房贷，2017年11月17日按时归还11月房贷。本人保证以后每期按时归还李年妹的个人再交易住房贷款，如果以后再出现不按时还贷的情况，本人愿意对李年妹此笔贷款负全权连带责任，并一律承担由此引起的法律责任及民事纠纷，且放弃一切辩诉权。”另查明，被告李年妹、黄云海以购买的位于武汉市江岸区后湖生态花园10栋7、8层2室的房屋为上述借款提供抵押担保。2017年8月14日，上述抵押房屋在武汉市不动产登记局办理了《不动产登记证明》（抵押权）。还查明，上述合同签订后，原告建行湖北省分行依约发放了借款，但被告李年妹未按约归还借款本息，截止2018年5月8日，被告李年妹尚欠原告建行湖北省分行借款本金2627938.85元、利息61229.89元、罚息1812.38元。以上事实，有原告建行湖北省分行的陈述及其提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、结婚证复印件、《承诺》、《不动产登记证明》、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息等证据予以证实，且均经庭审审核属实，本院予以认定。本院认为，上述《个人住房（商业用房）借款合同》、《承诺》系合同当事人的真实意思表示，其内容未违反相关法律、法规规定，合法有效。原告建行湖北省分行已依约发放了贷款，但被告李年妹未依约归还借款本息，其行为已构成违约，应承担向原告建行湖北省分行偿还借款本金及利息、罚息的责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。上述借款系被告李年妹与黄云海夫妻关系存续期间产生的债务，双方均在合同上签字、有借款的合意，被告黄云海应承担共同还款责任。故原告建行湖北省分行要求被告李年妹、黄云海偿还借款本金及利息、罚息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告李年妹、黄云海以其所购房屋为前述借款提供抵押担保，并在不动产登记部门办理了抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。在被告李年妹、黄云海未履行偿还义务的情况下，原告建行湖北省分行要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告陈鑫向原告建行湖北省分行出具《承诺》自愿为被告李年妹的上述贷款承担连带清偿责任，并且承诺“一律承担由此引起的法律责任及民事纠纷，且放弃一切辩诉权”。故原告建行湖北省分行主张被告陈鑫对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告李年妹、黄云海、陈鑫经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其放弃诉讼权利，应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李年妹、黄云海向原告中国建设银行股份有限公司湖北省分行偿还借款本金2627938.85元；二、被告李年妹、黄云海向原告中国建设银行股份有限公司湖北省分行支付利息、罚息（截止2018年5月8日利息61229.89元、罚息1812.38元，此后的利息、罚息以实际欠款为基数，按合同约定的标准计算至欠款付清之日止）；三、如被告李年妹、黄云海未履行上述第一、二项判决确定的还款义务，则原告中国建设银行股份有限公司湖北省分行对被告李年妹、黄云海提供抵押的被告李年妹名下位于武汉市江岸区后湖生态花园10栋7、8层2室的房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；四、被告陈鑫对上述第一、二项判决确定的还款义务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司湖北省分行的其他诉讼请求。上述款项，于本判决生效后十日内履行。负有履行金钱给付义务的当事人，如未按本判决指定期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28328元、公告费260元，合计28588元，由被告李年妹、黄云海、陈鑫负担（此款原告中国建设银行股份有限公司湖北省分行已垫付，被告李年妹、黄云海、陈鑫随上述判决款项一并给付原告中国建设银行股份公司湖北省分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李海燕人民陪审员  周成清人民陪审员  郭德文二〇一九年十一月二十一日法官助理叶俊速录员易贤慧