安徽省绩溪县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖1824民初1097号原告：安徽绩溪农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省绩溪县生态工业园区印潭路88号。法定代表人：汪建国，该银行董事长。委托诉讼代理人：姜彦，系该银行员工。被告：胡建兵，男，1973年3月5日出生，汉族，农民，住安徽省绩溪县。被告：洪秋利，女，1970年11月12日出生，汉族，农民，住安徽省绩溪县。被告：曹建国，男，1979年1月24日出生，汉族，教师，住安徽省绩溪县。被告：胡淑红，女，1979年11月17日出生，汉族，居民，住安徽省绩溪县。原告安徽绩溪农村商业银行股份有限公司（以下简称绩溪农商行）与被告胡建兵、洪秋利、曹建国、胡淑红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用简易程序于2019年10月9日公开开庭进行了审理。原告绩溪农商行的委托诉讼代理人姜彦，被告胡建兵、曹建国、胡淑红到庭参加诉讼。被告洪秋利经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法决定缺席审理。本案现已审理终结。绩溪农商行向本院提出诉讼请求：要求胡建兵、洪秋利、曹建国、胡淑红立即归还其贷款本金157351.02元及计算至2019年9月10日的利息5549.12元，之后利息按照年利率5.88%计息，逾期利息上浮50%的罚息；洪秋利、曹建国、胡淑红对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：胡建兵于2016年12月14日向绩溪农商行借款200000元，用于房屋装潢，借款期限为120个月（2016年12月14日至2026年12月14日，借款利率为年利率5.88%）。以按月等额本金还款方式归还贷款本息。以上借款由曹建国、胡淑红提供连带担保。自2019年1月20日之后，胡建兵已超过三个付款期以上未能按时足额偿还贷款本息。绩溪农商行多次要求被告方偿还贷款本息，并于2019年7月22日向各被告邮寄提前还款函，宣布借款合同号为6177031120160181号的绩溪农商行农民住房消费贷款借款和保证合同提前到期，要求被告方于2019年7月27日前清偿全部贷款本息（包括逾期利息），截止2019年9月10日共欠本金157351.02元，利息5549.12元。但被告方至今未履行还本付息义务，故诉至法院。胡建兵辩称，借款属实，但是其目前经济困难，没能力偿还借款本息，请求法庭组织双方调解，其可以分期归还。曹建国辩称，其不应该承担还本付息义务，胡建兵、洪秋利虚构双方系夫妻关系，骗取贷款，其认为保证合同无效。应由胡建兵偿还借款，胡建兵有固定资产，可将其固定资产变现。胡淑红辩称，与曹建国的意见相同。洪秋利未到庭陈述答辩意见。绩溪农商行为支持其主张，向本院提交了营业执照复印件、法人身份证明书、被告身份证复印件、结婚证复印件、户口本复印件、贷款申请、居访记录表、借款人夫妻不可撤销承诺书、签字照片、保证人同意担保承诺书、保证人夫妻不可撤销承诺书、收入证明、保证人贷前调查面谈记录、签字照片、借款（担保）合同、借款申请、借据、借款人照片、建材清点、利息计算表、提前还款函及邮递回单。经质证，胡建兵、曹建国、胡淑红对上述证据的真实性无异议，但曹建国认为借款时胡建兵与洪秋利已不是夫妻关系，其伪造夫妻关系骗取贷款，故认为保证合同应当无效。胡建兵、洪秋利、曹建国、胡淑红未向本院提交证据。本院经审查认为，绩溪农商行提交的证据，胡建兵、曹建国、胡淑红对其真实性无异议，洪秋利不到庭质证，应承担不利后果，本院对其真实性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月1日，胡建兵向绩溪农商行递交贷款申请表，要求贷款200000元。2016年12月1日，绩溪农商行派员与胡建兵、洪秋利进行面谈和居访并填写记录表，胡建兵、洪秋利二人以夫妻名义在记录表的借款人一栏签字确认。2016年12月14日，胡建兵、洪秋利向绩溪农商行上庄支行出具借款人夫妻不可撤销承诺书，载明“借款人胡建兵向贵行申请借款人民币贰拾万元整，期限10年，现借款人夫妻胡建兵与洪秋利郑重承诺：在上述授信不论发生何种情况，借款人夫妻双方任何一方都有义务承担上述借款归还义务”，胡建兵、洪秋利在承诺人（夫妻）处署名并捺手印。当日，曹建国向绩溪农商行上庄支行出具同意担保承诺书，载明“2016年12月14日，胡建兵向贵行申请贷款贰拾万元，贵行客户经理胡成义已向我告知担保所承担的责任，我愿意为该借款作担保。本人承诺在该借款到期未归还时，愿意承担连带保证责任，归还该借款本金、利息、违约金、损害赔偿金以及实现债权所产生的各项费用”，曹建国在担保承诺人处署名并捺手印。当日，曹建国、胡淑红向绩溪农商行上庄支行出具保证人夫妻不可撤销承诺书，载明“2014年12月14日，借款人胡建兵向你行申请借款人民币20万元整，借期10年，借款由曹建国提供保证担保。现保证人夫妻二人曹建国、胡淑红承诺：愿意承担该贷款的连带保证责任，如借款人到期未能归还贷款本息，我夫妻双方或任何一方都有义务承担贷款的连带责任”，曹建国、胡淑红在保证人处署名并捺手印。同日，贷款人绩溪农商行上庄支行与借款人胡建兵、保证人曹建国签订绩溪农商行农民住房消费贷款借款和保证合同（以下简称合同）。合同中的借贷条款约定借款金额贰拾万元；贷款用途为房屋装潢；贷款利率为月利率4.9‰，利息自放款之日起计算并按月结息；贷款期限为10年，自2016年12月14日至2026年12月14日止；自贷款发放次月起，借款人按月归还借款本息（一次性还本付息除外）共120期，借款人自愿采用等额本金还款法归还贷款本息；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款按原执行利率上浮50%计收罚息；……如借款人违反借款条款中的任何条款，贷款人可宣布借款提前到期，并向借款人和担保人发出提前还款函；借贷条款还对其他事项作了约定。合同的保证条款部分，约定保证人自愿为借款人提供连带责任保证，在借款人未依合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务；保证范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括复利）、罚息及实现债权的费用；保证担保期限为本合同借款人不履行债务之日起两年。如贷款人依据本合同的约定提前收回贷款，则保证担保履行期限相应提前。贷款人由于国家利率政策调整而执行新利率的，无需征得保证人同意；保证条款还对其他事项作了约定。其他条款，对合同的其他事项作了约定。绩溪农商行上庄支行及其负责人在合同上签章，胡建兵、曹建国在合同上署名并捺手印。当日，绩溪农商行上庄支行将200000元贷款存入胡建兵指定账户。因胡建兵未依约定归还借款本息，绩溪农商行于2019年7月22日向胡建兵、洪秋利、曹建国、胡淑红发出提前还款函，要求其于2019年7月27日前归还全部借款本息。截至2019年9月10日，胡建兵尚欠绩溪农商行借款本金157351.02元，利息5549.12元。另查，胡建兵与洪秋利已于2012年6月13日向绩溪县民政局申请离婚，并于当日办理完毕离婚手续，离婚材料中显示，胡建兵与洪秋利曾共同申明二人的结婚证丢失一本。本院认为，合法的金融借贷关系受法律保护。根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条规定，商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。绩溪农商行上庄支行与胡建兵、曹建国签订绩溪农商行农民住房消费贷款借款和保证合同，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。合同签订后，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。胡建兵、洪秋利向绩溪农商行上庄支行出具借款人夫妻不可撤销承诺书系其真实意思表示，应认定为合法有效。洪秋利虽与胡建兵离婚，二人已不存在夫妻关系，但根据洪秋利在不可撤销承诺书上签字按印的行为及其所确认的内容可认定为，其愿意为胡建兵的贷款提供连带责任保证，是一种连带责任保证行为。曹建国、胡淑红向绩溪农商行上庄支行出具保证人夫妻不可撤销承诺书系其真实意思表示，应认定合法有效。胡建兵借款后未按合同约定支付利息，已构成违约，绩溪农商行依约向胡建兵、洪秋利、曹建国、胡淑红发出提前还款函，要求提前归还借款本息符合法律规定，胡建兵、洪秋利、曹建国、胡淑红应依约提前归还本息。绩溪农商行要求胡建兵归还归还借款本金为157351.02元，并支付截至2019年9月10日的利息5549.12元，之后利息按照年利率8.82%(贷款利率上浮50%)计算至履行完毕之日止，符合法律规定,应予支持。绩溪农商行要求洪秋利、曹建国、胡淑红对上述债务承担连带还款责任，符合法律规定，应予支持。曹建国、胡淑红辩解胡建兵、洪秋利虚构夫妻关系骗取贷款，保证合同无效，胡建兵、洪秋利以夫妻名义借款让保证人误解为其提供担保，因曹建国、胡淑红未向本院提交绩溪农商行与胡建兵、洪秋利存在串谋骗取保证的证据，故该辩解不予采纳。依照《中华人民共和国商业银行法》第二十二条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡建兵于本判决生效之日起十日内归还原告安徽绩溪农村商业银行股份有限公司借款本金157351.02元及计算至2019年9月10日的利息5549.12元，并支付自2019年9月11日起至履行完毕之日止按照年利率8.82%计算的逾期利息；二、被告洪秋利、曹建国、胡淑红对上述债务承担连带还款责任；三、被告洪秋利、曹建国、胡淑红承担还款责任后，有权向被告胡建兵追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3558元，减半收取1779元，由被告胡建兵、洪秋利、曹建国、胡淑红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审判员  潘正盛二〇一九年十一月十八日法官助理汪程贞书记员章倪附：相关法律条文《中华人民共和国商业银行法》第二十二条……商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。