山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁02民终9931号 上诉人（原审原告）:王忠山，男，1946年12月26日出生，汉族，住所地黄岛区。 上诉人（原审原告）：徐丽丽，女，1971年10月25日出生，汉族，住所地黄岛区。 上诉人（原审原告）：王荟，女，1998年5月23日出生，汉族，住所地黄岛区。 上诉人（原审原告）：王某，男，2008年7月30日出生，汉族，住所地黄岛区。 四上诉人的共同委托诉讼代理人：范瑞安，青岛西海岸灵山卫法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司淄博中心支公司，住所地淄博市高新区鲁泰大道以北西四路东侧。 主要负责人：刘佳，总经理。 委托诉讼代理人：米兰、张秋月，山东诚远律师事务所律师。 上诉人王忠山、徐丽丽、王荟、王某因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司淄博中心支公司（以下简称平安保险公司）人身保险合同纠纷一案，不服山东省青岛市黄岛区人民法院（2018）鲁0211民初11495号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月29日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人王忠山、徐丽丽、王荟、王某的共同委托代理人范瑞安、被上诉人中国平安财产保险股份有限公司淄博中心支公司的委托代理人张秋月到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 上诉人王忠山、徐丽丽、王荟、王某共同上诉请求：被上诉人向上诉人赔付保险金人民币20万元；一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：原审法院认定事实不清，适用法律确有错误。判决驳回（一审原告）诉讼请求，没有事实与法律依据。保险免责条款约定与事实不符。2017年4月17日，王任林通过安捷保险代理公司代理人刘孝花购买了被上诉人卡式一年期意外保险，保险费年缴200元。其中，意外身故、残疾保险金额20万元，合同生效日期为2017年4月18日零时。在王任林不知情的情形下，保险挂名投保人为潍坊明宇健康管理服务有限公司。该保险卡由安捷保险代理公司代理人刘孝花激活开通后交由被保险人王任林。2018年1月24日被保险人在其姑王忠梅家中吃完饭后，呕吐物误吸引起呼吸停止。经黄岛区大场镇中心卫生院抢救无效死亡。《居民死亡医学证明推断书》记载死亡原因“窒息”。被上诉人依据保险免责条款第七条，被保险人在下列期间遭受伤害导致身故伤残的，保险人不承担给付保险金的责任；（二）被保险人醉酒或毒品，管制药物的影响期间。该免责条款对本案事实认定不符合事实。被上诉人无证据证明被保险人死亡，与醉酒或管制药物期间，有必然的关联性近因联系。所谓免责事由纯属单方揣测或臆断。被上诉人依法应当承担举证不能不利的法律后果。依据涉案保险条款第二十五条约定“意外伤害指外来的，突发的，非本意的和非疾病的客观事件使身体受到的伤害。在本案，被保险人在饮酒后身体不适呕吐，造成窒息死亡。属突发的，非本意和非疾病死亡。查找百度百科：窒息死亡有机械窒息，中毒性窒息等多种形式。被上诉人保险合同条款未就“窒息”作出释义详细约定。被上诉人的拒赔行为使被保险人的保险可期待利益落空，有悖保险宗旨。在本案中，被上诉人业务员在推销涉案意外保险卡中，明知投保人（缴保险费的人）被保险人同属王任林本人。保险代理人仍挂名投保人为潍坊明宇健康管理服务有限公司。并私下为被保险人激活开卡。在整个缔约过程中，被保险人并未阅读保险条款，对填写的合同内容也不知晓，更没有对免责条款向王任林以书面或口头形式作出明确说明或提示义务。据此，涉案中的保险免责条款依法应归于无效。原审判决认定，投保人在提示解释说明义务履行栏签章确认，视为保险人尽到了法定的提示和解释说明义务，免责条款对被保险人生效的判决，缺乏事实和法律依据，属认定事实不清，适用法律错误。 被上诉人平安保险公司答辩称：一审判决正确，请求驳回上诉，维持原判。 王忠山、徐丽丽、王荟、王某向一审法院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付原告赔偿金200000元；2、被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由:四原告的亲属王任林于2017年4月13日在被告处投交“平安福”意外伤害保险，保险期限为一年。后王任林于2018年1月24日在其姑姑王忠梅家吃完饭后，呕吐物误吸引起呼吸停止、意识不清，经黄岛区大场镇中心卫生院抢救无效死亡。原告认为王任林在被告处投交意外伤害保险，其应该对王任林死亡承担保险赔付责任。后在原告与被告协商未果后，原告特具状至贵院，请依法审理支持原告的诉讼请求。 平安保险公司在一审中辩称：本案不属于意外事故，死因明确，为饮酒后呕吐物误吸导致死亡，不属于保险责任。根据保险条款责任免除第七条第三款被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间导致死亡，保险公司不承担责任，诉讼费不属于保险责任承担范围。 一审法院认定以下事实： （一）主体资格适格，原告王忠山系被保险人王任林父亲，原告徐丽丽与被保险人王任林原系夫妻关系，共生育女儿王荟、二子王某，其母亲许太香于2003年1月30日因病去世。 （二）保险合同成立，2017年4月17日，潍坊明宇健康管理服务有限公司作为投保人为包含被保险人王任林在内的400人，在被告处投保“平安福”短期健康保险和意外伤害保险，其中意外身故、残疾保险金额20万元，缴费期限1年，保险期间1年，年缴保费200元。潍坊明宇健康管理服务有限公司依约向被告缴足保费，合同生效日期为2017年4月18日零时。“平安福”短期健康保险和意外伤害保险属《平安团体意外伤害保险》所包含险种，《平安团体意外伤害保险条款》责任免除第七条约定：被保险人在下列期间遭受伤害导致身故或伤残的，保险人不承担给付保险金责任；（二）被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间。第二十五条约定：“意外伤害指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害”。保单未约定身故受益人。 投保人潍坊明宇健康管理服务有限公司在《意外伤害保险和健康保险投保单》（团体）签章，声明已经收到了保险条款，且保险人就保险条款内容，尤其是免责条款的内容进行了提示和解释说明，已经理解条款内容，并自愿承担法律后果。原告庭审中诉称，被保险人王任林从事个体经营活动，并非潍坊明宇健康管理服务有限公司员工，被告辩称，原告所投保险为团体意外险，个人无法参与投保，集中由潍坊明宇健康管理服务有限公司代缴保费。结合庭审查明事实，涉案保险的保费系被保险人自行缴纳，且具有投保意愿，原告称卡片由业务员代为激活后交给被保险人。 （二）事发经过，2018年1月24日，王任林在其姑姑王忠梅家吃完饭后，呕吐物误吸引起呼吸停止、意识不清，经黄岛区大场镇中心卫生院抢救无效死亡。青岛西海岸新区院前急救病历病史记载，“患者于1小时前因饮酒后呕吐物误吸引起呼吸停止、意识不清，亲人发现后呼之不应，遂急叫村卫生室医生抢救，并急呼120求诊”。2018年1月25日，原告及其家属将被保险人尸体火化。原告提交青岛市黄岛区大场镇中心卫生院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》，记载死亡原因为“窒息”，家属王玉龙在该推断书上签字。2018年3月2日，保险公司出具客户理赔通知书，称不属于保险责任，不予给付保险金。 一审法院认为，潍坊明宇健康管理服务有限公司作为投保人与被告在自愿、协商一致的基础上订立保险合同，原、被告对保险合同中投保人、被保险人处的相关印章的真实性均予以认可，故涉案保险合同依法成立且生效。涉案保险具有以死亡为支付保险金条件的内容，庭审中原告自述向业务员表达投保意愿，视为被保险人认可并同意。现被保险人死亡，保单未约定受益人，四原告作为被保险人的第一顺序继承人向被告提起保险金请求之诉，主体适格。 本案的争议焦点是被保险人的死亡是否在保险责任范围内及被告对于保险合同免责条款是否尽到提示告知义务。原告对王任林生前饮酒事实无异议，根据青岛西海岸新区院前急救病历和青岛市黄岛区大场镇中心卫生院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》记载，可以证实王任林系饮酒后呕吐物误吸，导致窒息死亡。保险条款第七条约定：被保险人在下列期间遭受伤害导致身故或伤残的，保险人不承担给付保险金责任；（二）被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间。保险合同第二十五条约定“意外伤害指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害”。即保险人对醉酒导致的身故列为免赔事由，并对意外伤害进行了释义。根据保险法约定，保险人提示和解释说明义务的履行对象为投保人，本案中投保人在提示解释说明义务履行栏签章确认，视为保险人尽到了法定的提示和解释说明义务，免责条款对被保险人生效。 适量饮酒属基本生活常识，过量饮酒后可能发生呕吐窒息等不良生理反应，王任林作为完全行为能力人，完全可以控制是否需要喝酒及喝酒量的多少，其放任损害后果的发生导致饮酒后呕吐误吸而窒息死亡，不符合意外伤害定义的外来的、突发的和非本意因素。原告在庭审中称王任林只是饮酒，未醉酒，但因其家属在被保险人死亡后即将尸体火化，是否醉酒无法查清，即便是饮酒导致的呕吐物窒息，亦不符合意外伤害的责任范围，原告主张被告中国平安财产保险股份有限公司淄博中心支公司承担意外身故保险金责任于法无据，一审法院不予支持。据此，一审法院依照《中华人民共和国民法通则》第二十三条、《中华人民共和国合同法》第九条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十三条、第十四条、第十七条、第二十二条、第二十四条、第三十一条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：驳回原告王忠山、徐丽丽、王荟、王某的诉讼请求。案件受理费4300元，由原告负担。 二审中，上诉人提交：1.潍坊明宇健康管理服务有限公司的工商企业信息（打印件）及照片复印件一宗，证明：本案的投保人为王任林，并非潍坊明宇公司。上诉人到潍坊明宇健康管理服务有限公司企业信息载明的企业住所地去实地查明，该地址为空房屋，经询问的物业公司，该房屋无人居住。2.提交2018年1月26日被上诉人到上诉人的家中对涉案情况调查的询问笔录。内容：平安保险公司员工叶鲁非对王茂林（王任林的弟弟）调查王任林出险的经过。王茂林讲：今年1月24日中午到我姑家吃白饭，午饭吃到1点多，后在姑家床上休息，3点左右姑夫发现他（王任林）呕吐在床上，不醒人事，遂拨打120，120急救车来到后，现场进行了抢救，无效，宣布死亡。王任林吃饭时喝了半杯白酒，有一两。王任林平时从事伐木工作，身体很好，酒量不大，最多不到半斤白酒的量。证明：王任林的死亡属于意外事故；通过该笔录可以看出，王任林不是潍坊明宇健康管理服务有限公司的员工。被上诉人质证：对证据1的真实性不认可，对证明内容请法院依法核实。对证据2的真实性庭后核实。本院认为，上诉人提供的证据1.潍坊明宇健康管理服务有限公司的工商企业信息及该公司的登记的营业地址照片不能证明上诉人的主张，本院不予采纳；证据2系王茂林对事故发生经过的陈述，不能证明上诉人的主张，本院亦不予采纳。 本院经审理查明：上诉人一审中提交的平安福卡（授权投保委托卡暨年缴纳凭证）记载：委托授权并同意七佰易保险服务有限公司及其关联公司、个人等为其订立保险合同，受益人为被保险人具有合法的保险利益关系，委托人认可的出单方式，委托人对上述约定无异议。 本院对一审法院认定的其他事实予以确认。 本院认为，根据审理查明的事实，青岛市黄岛区大场中心卫生院的急救病历的记载，被保险人王任林系酒后因呕吐物误吸引起死亡。该事故是否属于保险合同约定的保险责任范围，本院认为，意外伤害属于保险合同约定的责任范围，依据《平安团体意外伤害保险条款》第二十五条的约定：“意外伤害指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害”。本案中，被保险人王任林所发生事故的根本原因是酒后丧失控制力吸入自己呕吐物引起的死亡，该事实不符合上述保险合同关于意外伤害的定义，因此本院对上诉人的主张不予支持。另外，关于上诉人提出潍坊明宇健康管理服务有限公司不是投保人，保险人未向其履行免责事项的明确说明义务的主张，本院认为，根据平安福卡（授权投保委托卡暨年缴纳凭证）记载，被保险人同意七佰易保险服务有限公司及其关联公司、个人等为其订立保险合同。涉案的投保单、保险单记载的投保人为潍坊明宇健康管理服务有限公司，符合上诉人提供的平安福卡的委托投保的记载。投保人在投保单的提示解释说明义务履行栏签章确认，视为保险人尽到了法定的提示和解释说明义务，因此上诉人的该主张无事实依据，本院不予采纳。 综上，上诉人的上诉请求不成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4300元，由上诉人王忠山、徐丽丽、王荟、王某负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈晓静 审判员  林伟光 审判员  刘昭阳 二〇一九年十一月十九日 书记员  邱若璇 赵彩玉