吉林省吉林市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉02民终2789号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司桦甸支行。 负责人：安娜，行长。 委托诉讼代理人：张武。 委托诉讼代理人：李福山，吉林桦远律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：刘艳，住吉林省桦甸市。 委托诉讼代理人：刘培海（系刘艳之兄），住吉林省桦甸市。 被上诉人（原审被告）：缪万志，住吉林省桦甸市。 委托诉讼代理人：刘培海（系缪万志妻兄），住吉林省桦甸市。 上诉人中国工商银行股份有限公司桦甸支行（以下简称工商银行桦甸支行）因与被上诉人缪万志、刘艳借款合同纠纷一案，不服吉林省桦甸市人民法院（2019）吉0282民初1896号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月12日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 工商银行桦甸支行上诉请求：撤销原审判决，依法改判刘艳与缪万志共同给付违约金11,180.16元，刘艳与缪万志自2019年7月起支付违约金500元（按本金12,511.36元的5%支付违约金，超过500元，按500元计算），案件受理费由刘艳、缪万志负担。事实和理由：一、一审判决适用《中国人民银行关于信用卡有关事项的通知》错误。本案系借款合同纠纷。工商银行桦甸支行与刘艳、缪万志签署《工商银行信用卡申请表》，合同签署时间为2014年12月8日，并约定了违约金。《中国人民银行关于信用卡有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，刘艳、缪万志签署《工商银行信用卡申请表》的时间早于《中国人民银行关于信用卡有关事项的通知》生效时间，该通知并不适用本案，本案应当按《信用卡购车专项分期付款合同》约定支付违约金。二、一审判决认定事实错误。双方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》约定“甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等;乙方累计三次违约或展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。”刘艳、缪万志对合同的履行明确表明对《中国工商银行牡丹卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的知悉、认可，《中国工商银行牡丹卡章程》第三十条载明：本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告,修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程变更。2017年1月1日，变更后的《中国工商银行牡丹卡章程》公告实施，原《中国工商银行牡丹信用卡章程》同时废止，刘艳、缪万志并未对变更后的章程提出异议或不继续使用牡丹信用卡办理销户手续，表明刘艳、缪万志同意章程变更。变更后的章程中对违约金进行了明确约定，根据中国人民银行下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定:“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”工商银行桦甸支行与刘艳、缪万志已通过变更章程的形式对收取违约金进行了约定,因此，刘艳、缪万志应按照变更后的章程向工商银行桦甸支行支付违约金。 刘艳、缪万志辩称，刘艳、缪万志暂无偿还能力，如有钱一定偿还。 工商银行桦甸支行向一审法院起诉请求：1.判令刘艳和缪万志归还借款本金12,511.36元、利息15,269.44元，本息合计27,780.8元；2019年7月4日至实际给付之日的透支利息和违约金按照合同约定利率计算。2.工商银行桦甸支行对抵押的车辆（车牌号×××、厂牌型号CA6462MTE4A、发动机号011374、机动车登记证书编号220004924455）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 一审法院认定事实：刘艳与缪万志于2005年7月登记结婚。2014年12月8日，刘艳因购车向工商银行桦甸支行申请购车专项分期付款业务，并提交《中国工商银行信用卡购车专项分期付款申请审批表》等相关材料。双方于2014年12月8日签订了《信用卡购车专项分期付款合同》,约定的主要内容是：乙方（刘艳）向汽车销售商桦甸市隆晟达汽车销售有限公司购买汽车，具体品牌型号为一汽轿车CA6462MTE4A，车辆总价为10.2万元，乙方自行支付首付款2.2万元，剩余购车款乙方通过其在甲方（工商银行桦甸支行）申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为8万元；乙方不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费贷款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共计36期，首期偿还2,520元，以后每期偿还2,488元，乙方每期偿还的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并授权甲方从中直接扣款受偿；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；乙方应按月向甲方支付分期付款手续费266元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方累计三次违约或展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣划款项一次性计入乙方的信用卡账户。刘艳的丈夫缪万志出具了共同偿债人承诺书,同意对上述合同中的债务以债务加入的方式承担共同偿还责任。作为合同附件内容之一的《温馨提示》中记载:该笔分期付款业务的分期金额是8万元，月还款金额为2,488元，还款日为每月15日，到期未还款或还款金额不足都将视同违约一次,如累计违约次数超过3次将自动终止此笔分期付款业务,未还款金额将全部按日万分之五计收利息，需要全额归还。刘艳和缪万志在以上附件中签字确认。为了确保以上分期付款合同中甲方债权的实现,刘艳与工商银行桦甸支行签订了抵押合同,约定以刘艳购买的车牌号为×××小型普通客车作为抵押物，并办理了抵押登记。以上分期付款业务办理后，刘艳与桦甸市隆晟达汽车销售有限公司签订了订购合约，交付了部分款项，购买了奔腾X80汽车一辆，车牌号为×××（厂牌型号一汽牌CA6462MTE4A、发动机号011374)。此后,刘艳以透支方式按时在每月15日前偿还购车款，共计还款27期，至2017年4月15日开始违约。违约后，刘艳在2017年6月22日偿还5,000元，2017年9月8日偿还3,000元，2018年4月26日偿还2,500元。工商银行桦甸支行提供的其系统自动生成的利息计算明细表中显示,从2017年5月25日至2019年7月4日期间，工商银行桦甸支行计收的违约金合计为11,180.16元。工商银行桦甸支行主张，至2019年7月4日，刘艳欠本金12,511.36元、利息及违约金等合计15,269.44元，刘艳对本金数额未提出异议。 一审法院认为，刘艳在工商银行桦甸支行办理购车专项分期付款业务，透支借款，分期偿还，其与工商银行桦甸支行签订的《信用卡购车专项分期付款合同》《抵押合同》是双方的真实意思表示，符合法律规定，该合同及相应附件中的约定对当事人具有法律约束力，各方当事人应当按照约定履行义务。合同签订后，工商银行桦甸支行按约提供透支借款。刘艳在合同履行过程中未按约定归还透支本息及相关费用，已经构成违约，应当承担违约责任，工商银行桦甸支行要求刘艳偿还借款本金及手续费12,511.36元，并请求对刘艳抵押的车辆享有优先受偿权，符合法律规定，予以支持。缪万志应当对刘艳应当承担的偿还义务承担共同的偿还责任。关于工商银行桦甸支行请求的利息问题。工商银行桦甸支行主张的2019年7月4日前的利息包括透支利息和违约金。中国人民银行下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定:“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”该通知已经明确自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，而工商银行桦甸支行未举证证明其与刘艳协议约定收取违约金，故其请求中包含的相应部分违约金11,180.16元，不予支持，刘艳应当给付的从违约之日起计算至2019年7月4日的利息数额为4,089.28元（15,269.44元一11,180.16元)。刘艳逾期还款的违约行为给工商银行桦甸支行造成的损失主要为资金占用损失，工商银行桦甸支行请求2019年7月4日之后的利息按照合同约定计算,而根据双方签订的合同及相关附件中“未还款金额将全部按日万分之五计收利息”的有关约定，2019年7月5日之后的利息，应当按照双方约定的每日万分之五的标准予以计算。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定作出判决。 一审法院判决：一、刘艳、缪万志于判决生效之日共同偿还工商银行桦甸支行借款本金及分期付款手续费12,511.36元、利息4,089.28元，本息合计16,600.64元；2019年7月5日至欠款付清之日止的利息按照本金12,511.36元和每日万分之五的利率标准，给付时另行计算。二、工商银行桦甸支行对刘艳名下的车牌号为×××号车（厂牌型号一汽牌CA6462MTE4A、发动机号011374）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。三、驳回工商银行桦甸支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取247元，由刘艳和缪万志负担108元，由工商银行桦甸支行负担139元。 本院二审期间，工商银行桦甸支行围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。 工商银行桦甸支行提交证据：证据1.信用卡申请表，证明刘艳于2014年12月8日在申请表中签名，并确认其已经全部阅读了申请材料，充分了解了信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。 证据2.中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日对信用卡服务项目进行调整的公告，证明公告明确了取消市场调节价项目中滞纳金的收费项目，同时新增违约金收费项目，违约金收费项目自2017年1月1日起执行。 刘艳、缪万志质证称，对证据的真实性均没有异议，但刘艳不知道公告的内容。 本院经审查认为，因刘艳、缪万志未对工商银行桦甸支行提交的证据提出异议，本院对该两份证据予以采信。 刘艳、缪万志未提交新证据。 经本院审理查明：刘艳于2014年12月8日填写的《工银信用卡申请表（个人卡）》第八条记载：本合约由乙方负责制定和修改。乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费。对于其他收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用该卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。2016年9月30日，中国工商银行在其官方网站发布公告，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，关于违约金的计收问题。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，2017年1月1日后信用卡业务不得再收取滞纳金。该通知系中国人民银行对信用卡业务的监管规定，工商银行桦甸支行应当执行，其应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。虽然中国工商银行在其官方网站已通过公告形式向持卡人告知2017年1月1日后不再计收滞纳金，而改为收取违约金，但中国工商银行的上述公告行为属于单方意思表示，在工商银行桦甸支行未与持卡人刘艳就是否收取违约金及违约金的收取方式、收取标准达成协议的情况下，不能仅以持卡人刘艳未办理销户手续为由推定持卡人已同意相关合同条款的变更。因此，工商银行桦甸支行要求刘艳、缪万志支付违约金的上诉请求，不予支持。 综上所述，工商银行桦甸支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费92元，由中国工商银行股份有限公司桦甸支行负担。 本判决为终审判决。 审判长 张 英 审判员 任宝君 审判员 刘 卓 二〇一九年十一月二十九日 书记员 马铭遥