山东省宁津县人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1422民初2396号原告：山东宁津农村商业银行股份有限公司，住所地山东省宁津县福宁大街西首。法定代表人：方化臣，董事长。委托诉讼代理人：李伟伟，北京市京师（德州）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：朱鑫秒，北京市京师（德州）律师事务所律师，特别授权代理。被告：吴涛，男，汉族，1983年12月26日出生，住山东省宁津县城区。被告：山东舜鑫不锈钢有限公司，住所地山东省宁津县开发区。法定代表人：吴国华，公司总经理。二被告共同委托诉讼代理人：冯智才，山东德宁路通律师事务所律师，特别授权代理。原告山东宁津农村商业银行股份有限公司（以下简称宁津农商银行）诉被告吴涛、山东舜鑫不锈钢有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月28日立案后，依法适用简易程序。公开开庭进行了审理，原告宁津农商银行的委托诉讼代理人李伟伟、朱鑫秒，二被告共同委托诉讼代理人冯智才到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。宁津农商银行向本院提出诉讼请求：一、判决被告吴涛立即归还原告（宁津）个借字（2012）年第1228001号《个人借款合同》项下本金338.998458万元，利息、罚息、复利92.646874万元。【利息、罚息、复利暂计至2019年4月30日，2019年4月30日以后的利息、罚息、复利，以338.998458万元借款本金为基数，自2019年5月1日至实际支付日，按贷款合同约定的逾期利率及复利计付】；二、判令原告对上述债务，有权以被告山东舜鑫不锈钢有限公司抵押的宁津国用（2012）第885号土地、鲁宁字第0560号房产，在（宁津）抵字（2012）年第1228001号《抵押合同》确定的限额范围内行使抵押权，并对所得价款享有优先受偿权。三、本案一切诉讼费由被告承担。诉讼中，原告第一项诉讼请求进行变更，放弃复利，2019年5月1日至实际付清日，按照年基准利率4.35％计算利息。事实和理由，2012年12月28日，原告与被告签订（2012）年第1228001号《个人借款合同》，合同约定：被告向原告借款339万元；借款期限为2012年12月28日至2015年12月13日；借款利率为中国人民银行贷款基准利率的固定年利率；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止。同日，（宁津）抵字（2012）年第1228001号《抵押合同》，合同约定：被告用自己名下宁津国用（2012）第885号土地、鲁宁字第0560号房产为（2012）年第1228001号《个人借款合同》项下贷款提供抵押担保，并于2012年12月29日办理抵押物登记。2012年12月29日，原告向被告放款339万元人民币。该笔贷款到期后，被告没有依约偿还贷款本息，2018年11月20日，原告向被告发出《贷款逾期催收通知书》，被告于当日签收。截止2019年4月30日，（2012）年第1228001号《个人借款合同》项下被告欠原告本息共计431.645332万元。2016年4月29日，宁津县农村信用合作联社依法改制为山东宁津农村商业银行股份有限公司。综上，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决。二被告答辩：在2012年12月份，原告要求以被告的名义贷款，被告与原告签订了借款合同，但并没有见到原告提供的借款，原告提供的借款合同项下的借款是由他人享有和使用的，原告为了降低不良贷款率，并由原告进行协调，由其他单位于2016年3月31日偿还了原告所述的借款本金及利息，原告与被告之间的借款已经结清，原告与被告已经不存在所起诉的合同项下的债权债务关系，被告吴涛与代偿单位形成了新的债权债务关系。因主债权已经消灭，抵押权也已经消灭。因此，原告的起诉没有依据，其诉讼请求应予以驳回。本案经审理认定，2016年4月29日，经中国银监会山东监管局批准，山东宁津农村商业银行股份有限公司开业的同时，宁津县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由山东宁津农村商业银行股份有限公司承担。2012年12月28日，被告吴涛与宁津县农村信用合作联社签订个人借款合同，借款金额339万元，借款期限为2012年12月28日至2015年12月13日。被告山东舜鑫不锈钢有限公司，以其所有的宁津国用（2012）第885号土地和鲁宁字第0560号房产对上述借款进行抵押，并且办理了抵押物登记，2012年12月28日，被告山东舜鑫不锈钢有限公司与宁津县农村信用合作联社签订抵押合同。2012年12月29日，宁津县农村信用合作联社将借款339万元转存入被告吴涛存款账户。二被告对上述事实，没有异议，以上事实，予以确认。本案争议的事实，被告吴涛是否应当偿还原告所述借款本息；原告对被告山东舜鑫不锈钢有限公司的抵押物是否享有抵押权。针对争议的事实，原告除提供中国银监会山东监管局批复、个人借款合同、抵押合同、土地、房屋他项权证和贷转存凭证之外，原告还提供贷款逾期催收通知书、担保人履行责任通知书、贷款利息计算说明、以物抵债协议和关于吴涛抵债资产情况的说明。二被告提供中国人民银行征信中心个人信用报告和企业信用报告。二被告申请本院调取核实个人信用报告和企业信用报告，同时还申请本院调取涉案借款的还款财物凭证。本院依法核实了个人信用报告和企业信用报告，调取了涉案贷款还款记账凭证。本院组织双方当事人对上述证据进行举证质证，根据各方当事人的意见，确定如下事实：涉案借款到期，借款人尚欠借款本金338.998458万元及利息、罚息45.171542万元。2016年2月26日，宁津县农村信用合作联社、吴涛、山东舜鑫不锈钢有限公司签订以物抵债协议。签订以物抵债协议之后，宁津县农村信用合作联社于2016年3月6日记账处理，贷款还款记账凭证显示，涉案贷款，付款金额3389984.58元。2019年9月6日中国人民银行征信中心个人信用报告、企业信用报告分别显示，被告吴涛贷款，截至2016年3月31日，账户状态为“结清”；被告山东舜鑫不锈钢有限公司对外担保信息概要抵押汇总0笔。但是，本案以物抵债协议没有实际履行；自2016年2月27日起，原告主张利率按4.35％计算利息，至2019年4月30日被告所欠利息为47.475332万元。原告宁津农商银行关于吴涛抵债资产情况和贷款利息计算分别作出书面说明。原告的贷款逾期催收通知书、担保人履行责任通知书分别由第三人吴国强、尹耀海签名，不能确定被告吴涛签名和被告山东舜鑫不锈钢有限公司法定代表人盖章。本院认为：宁津县农村信用合作联社与被告吴涛签订（2012）年第1228001号《个人借款合同》；被告山东舜鑫不锈钢有限公司与宁津县农村信用合作联社签订《抵押合同》，并依法办理抵押物登记。两份合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律和行政法规的规定，两份合同合法有效。宁津县农村信用合作联社依约定履行了给付借款的义务，被告吴涛没有按照合同约定偿还借款，到2016年2月26日，被告吴涛欠借款本金338.998458万元及利息、罚息45.171542万元；自2016年2月27日起至2019年4月30日被告所欠利息为47.475332万元。事实清楚，证据充分。本案争议焦点问题，被告吴涛是否应当偿还原告所述借款本息；原告对被告山东舜鑫不锈钢有限公司的抵押物是否享有抵押权。一、上述借款逾期后，宁津县农村信用合作联社、吴涛、山东舜鑫不锈钢有限公司于2016年2月26日签订《以物抵债协议》，三方约定以被告山东舜鑫不锈钢有限公司抵押的房产、土地抵顶被告吴涛在宁津县农村信用合作联社的借款。该《以物抵债协议》应当是当事人真实意思表示，不违反法律和行政法规的规定，《以物抵债协议》合法有效。《以物抵债协议》变更了原借款合同的履行方式，当事人应当按照签订的《以物抵债协议》履行义务。原告贷款还款记账凭证、中国人民银行征信中心个人信用报告、企业信用报告以及关于吴涛抵债资产情况说明，表明原告愿意接受《以物抵债协议》；《以物抵债协议》履行完毕，将产生原借款合同债权债务消灭的法律后果；但是，该《以物抵债协议》签订后至原告起诉前未履行，被告也没有同意继续履行的意思表示；而且《以物抵债协议》（二）约定：“本协议签署并经甲方上级主管部门批准并且丙方将抵债资产全部转让过户给甲方后，乙方在甲方处贷款本金为3389984.58元的贷款合同终止，对应借款合同约定的相关权利义务不再履行。”，《以物抵债协议》中约定抵债资产全部转让过户给甲方后，借款合同约定的相关权利义务不再履行。本案当事人均承认《以物抵债协议》没有履行。因此《以物抵债协议》并不能产生原借款合同债权债务消灭的法律后果。另外，被告在诉讼中抗辩，原借款合同他人代偿，在被告和代偿人之间形成新债权债务关系，但是，被告提供的证据仅能够证明原告对涉案借款进行还款记帐处理，并向征信中心报送了清偿债务的信息，但并不能证明已经实际偿还借款；被告也没有提供具体的代偿人和偿还借款的支付证据，因此，被告主张原借款合同的借款已经清偿，原债权消灭的理由不能成立。被告吴涛应当偿还原告所诉尚欠借款本金和利息及罚息，因此，原告的该项请求，予以支持；致于2016年2月27日以后利息按利率4.35％计算，是原告对自己实体权利的处分，本院支持。二、本案主债权借款2015年12月13日到期，2016年2月26日签订《以物抵债协议》，该《以物抵债协议》，被告山东舜鑫不锈钢有限公司以其抵押的财产与原告达成以物抵债协议，该协议内容表明了原告在诉讼时效期间内已经行使抵押权。根据《担保法》第二百零二条的规定，原告请求行使抵押权，本院予以保护。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二百零二条之规定，判决如下：一、被告吴涛于本判决书生效后十五日内，偿还原告山东宁津农村商业银行股份有限公司借款本金3389984.58元、利息及罚息926468.74元（2019年5月1日以后的利息按利率4.35％计算至实际支付日）。二、原告山东宁津农村商业银行股份有限公司对被告山东舜鑫不锈钢有限公司抵押的宁津国用（2012）第885号土地和鲁宁字第0560号房产以拍卖、变卖所得价款对上述第一项债务享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费41332元，减半收取20666元，由被告吴涛、山东舜鑫不锈钢有限公司承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审判员  李新东二〇一九年十一月十一日书记员  王 跃