文书内容重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0235民初6036号原告：重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行，地址：重庆市云阳县双江镇云江大道**。统一社会信用代码：9150023575928175XQ。负责人：刘爱武，行长。委托诉讼代理人：张玉石，男，1972年12月3日出生，汉族，住重庆市云阳县。系双江分理处主任。特别授权。委托诉讼代理人：吴凡，男，1980年12月6日出生，汉族，住重庆市云阳县。系双江分理处副主任。一般代理。被告：向智平，男，1968年2月6日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：谭永秀，女，1966年6月6日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：向进，男，1995年10月13日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：廖娜娜，女，1998年2月3日出生，汉族，住重庆市开州区。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行（以下简称农商行云阳支行）与被告向智平、谭永秀、向进、廖娜娜金融借款合同一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行云阳支行委托诉讼代理人张玉石、被告向智平、谭永秀到庭参加诉讼。被告向进、廖娜娜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告农商行云阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向智平、谭永秀、向进、廖娜娜立即偿还原告贷款本金95万元及截止2019年9月5日利息15,262.61元，合计：965,262.61元。并支付自2019年9月4日至借款本息偿清之日止的利息、罚息(其中罚息以借款本金95万元为基数，按贷款逾期利率11.0925%计算，具体金额以原告信贷系统实时数据为准)，利随本清；2、判令原告优先受偿被告提供抵押物处置所得价款；3、判令被告谭永秀、向进、廖娜娜承担连带责任；4、判令被告承担本案诉讼费用及实现本债权的其它费用。事实和理由：被告向智平于2018年8月30日在原告双江分理处借贷款95万元，年利率7.395%(逾期贷款利率11.0925%)，用于经营水果零售，2019年8月28日到期，用被告谭永秀所有的位于云阳县门市(建筑面积348.92平方米)提供抵押担保。被告向进、廖娜娜承担连带保证责任。借款人现下欠借款95万元及利息，经原告多次催收至今未归还。为维护原告合法权益，特依法起诉。被告向智平、谭永秀辩称，贷款未还本金及利息均属实，用房子作了抵押的，我们的儿子和儿媳对该笔借款作了担保。我们愿意偿还，只是现在经济困难，等房子卖出去了就还清贷款本息。被告向进、廖娜娜未到庭参加诉讼，在答辩期内亦未提交书面答辩意见。原告农商行云阳支行围绕诉讼请求提交了如下证据：第一组证据：原告营业执照、负责人身份证明、被告身份证复印件，证明当事人的主体资格；第二组证据：《个人最高额循环贷款合同》、《同意担保意见书》，证明借款、抵押、担保法律关系的成立；第三组证据：房产证、房屋抵押承诺书、抵（质）押物清单、不动产登记证明，证明抵押关系成立；第四组证据：个人贷款支用单、借款借据，证明出借款项的事实。第五组证据：银行账单打印单，证明被告目前所欠本金及利息、复息。被告向智平、谭永秀经庭审质证，对上列证据的真实性、合法性、关联性均予以认可；被告向进、廖娜娜未到庭质证，视为其放弃权利，本院对原告提交的上列证据的真实性、合法性、关联性予以确认。根据当事人陈述、自认和经审查确认的证据，本院查明如下事实：2018年8月27日，被告向智平以进货为由向原告申请贷款，双方签订《个人最高额循环贷款合同》。约定贷款额度为950,000元，贷款额度有效期间自2018年8月27日起至2021年8月26日止。贷款额度项下的单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。对逾期贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，未按合同用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%等。借款人向智平、抵押人谭永秀、保证人向进、廖娜娜、谭永秀在合同上签名并捺印。同时，被告谭永秀、向进、廖娜娜作出《同意担保意见书》，为借款提供连带责任保证，被告谭永秀还向原告作出《房屋抵押承诺书》，用位于云阳县双江街道滨江路669号4幢2-6房屋作抵押担保，并于2018年8月28日办理了抵押登记。2018年8月29日，被告向智平与原告签订《个人贷款支用单》，双方对贷款期限、利率计算进行了约定。2018年8月30日，被告向智平与原告签订《重庆农村商业银行借款借据》，该借据载明：贷款金额950,000元，贷款期限自2018年8月30日起至2019年8月28日止，贷款种类与用途为进货；贷款年利率7.395%。另查明，被告向智平与谭永秀系夫妻关系，案涉借款发生在夫妻关系存续期间。被告向进、廖娜娜系夫妻关系。被告向智平与向进系父子关系。截止2019年9月4日，被告向智平尚欠原告借款本金950,000元，利息、复利共计15,262.61元。本院认为，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照借款合同的约定全面履行自己的义务。本案原告农商行云阳支行与被告向智平签订《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单》及《借款借据》等是双方当事人的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，应合法有效。双方约定了被告向智平向原告借款的金额、期限、还款方式、担保范围、借款利息、罚息计算标准和方式等，双方应当按照合同的约定全面履行己方义务。原告向被告发放贷款后，被告向智平未按照合同约定按期足额返还借款本息，原告有权依合同约定收回贷款，故对原告主张由被告返还尚欠的借款本金及利息的诉请，本院予以支持。关于原告主张的利息及复利问题。根据双方当事人签订的借款合同约定，贷款年利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮70%，贷款期内如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整。若乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，罚息利率随合同约定贷款利率的调整而调整；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，故原告主张自2019年9月5日起按合同约定计算利息及复利至借款本息付清时止的诉讼请求符合双方当事人的约定，且不违反法律规定，本院予以支持。关于被告谭永秀、向进、廖娜娜应当承担何等责任的问题。本案被告谭永秀、向进、廖娜娜在《个人最高额循环贷款合同》、《同意担保意见书》中签字确认该笔借款，愿意承担保证担保人，无条件承担连带责任保证。该借款保证是被告真实意思表示，不违反法律规定，故被告谭永秀、向进、廖娜娜应承担连带清偿责任。关于优先受偿权的问题，本案中被告谭永秀自愿提供其名下的位于重庆市云阳县双江街道滨江路669号4幢2-6房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记，是原告与被告之间的真实意思表示，原告的抵押权已经合法设立。故原告主张对被告提供的房屋在被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和为实现债权及担保权利而发生的全部费用等范围内享有优先受偿权的请求，符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告向智平于本判决生效后十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行借款950,000元及截止2019年9月4日的利息（含复息）15,262.61元，并支付自2019年9月5日起至本息付清之日止按合同约定计算的利息（包括罚息和复利）；被告谭永秀、向进、廖娜娜对被告向智平的该借款债务承担连带清偿责任；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行就拍卖、变卖登记在被告谭永秀名下的位于重庆市云阳县房屋所得价款在被告向智平尚欠的借款本金、利息（包括罚息和复利）和为实现债权及担保权利而发生的全部费用等范围内有权优先受偿；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计6726元，由被告向智平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 李玉明二〇一九年十一月二十日法官助理 解 丹书 记 员 何灵芝