四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川01民终17693号 上诉人（原审原告）：贵阳银行股份有限公司成都分行，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天府大道北段********。 法定代表人：郑海。 委托诉讼代理人：李元科，男，1990年7月25日出生，汉族，住成都市锦江区，系公司员工。 委托诉讼代理人：王大力，男，1988年6月7日出生，汉族，住成都市锦江区，系公司员工。 被上诉人（原审被告）：余秀，女，1983年6月16日出生，汉族，住成都市锦江区。 上诉人贵阳银行股份有限公司成都分行（简称贵阳银行成都分行）因与被上诉人余秀信用卡纠纷一案，不服四川自由贸易试验区人民法院（2019）川0193民初3253号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月14日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 贵阳银行成都分行上诉请求：1．撤销（2019）川0193民初3253号民事判决第二项，改判余秀向贵阳银行成都分行支付违约金，暂计算至2018年8月15日的违约金为1584.21元，之后按76.34元逐月计收；2．判令二审诉讼费用由余秀承担。事实与理由：中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。上诉人与被上诉人订立的信用卡个人领用合约、信用卡章程以及信用卡费率表明确约定，上诉人有权按照最低还款额未还部分5%按月收取违约金，故上诉人要求被上诉人支付违约金符合监管规定和合同约定。此外，上诉人所主张的利息、复利、违约金之和均在合理合法的范围内，未违反国家强制性限制标准，故请求支持关于违约金的上诉请求。二审审理过程中，贵阳银行成都分行明确，2018年8月16日起每月76.34元的违约金系以尚欠本金15268.41元×10%×5%计算而来。 余秀未作答辩。 贵阳银行成都分行向一审法院提出诉讼请求：1.判令余秀向贵阳银行成都分行偿还信用卡透支欠款本金、利息（含复利，下同）、违约金等共计17557.48元（暂计算至2018年8月15日，其中本金15268.41元、利息704.86元、违约金1584.21元）；从2018年8月16日起至实际清偿之日止，以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计收利息，对不按时支付的利息按照日利率万分之五计收复利；违约金按照76.34元逐月计收；2.余秀承担本案公告费。 一审法院经审理认定事实：2017年6月27日，余秀向贵阳银行股份有限公司（以下简称贵阳银行）申请办理贵阳银行信用卡金卡并填写了《贵阳银行信用卡申请表》。余秀在申请表上签名确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《贵阳银行信用卡个人领用合约》第二条第5款约定，甲方（余秀，下同）持卡进行非现金或消费交易可享受免息还款期待遇。持卡人在到期还款日（含）之前偿还所使用全部款项，可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最短为25天（即账单日当日消费），最长为56天（即账单日次日消费），持卡人透支支取现金及未全额还清账单款项的，不享受免息还款期待遇，应自银行记账日起，按日利率万分之五支付所用款项的透支利息，按月计收复利。乙方（贵阳银行，下同）有权按月计收复利并从甲方信用卡账户中扣收。第6款约定，甲方在到期还款日（含）前未偿还本期最低还款额或超额使用乙方批准的信用额度的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金（最低5元），按月收取。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其信用卡的使用并在其在乙方开立的任一结算账户进行扣划。第四条第2款约定，最低还款额还款：甲方可选择主动还款或由乙方自动扣款。最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。计算方式：最低还款额=信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%（该方式不能享受免息还款期待遇）。第六条第4款约定，乙方有权监督甲方使用信用卡，对违反《贵阳银行信用卡章程》规定的，乙方有权停止持卡人使用信用卡，并追回欠款，或可授权有关银行和特约商户收回信用卡，并通知其应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，未偿还的账款视为全部到期并一次偿还。《贵阳银行信用卡费率表》载明：利息为日利率万分之五，年利率18%；违约金按最低还款额未还部分金额的5%收取（最低5元）或按协议约定收取。《贵阳银行信用卡章程》第四条第1款约定，持卡人透支支取现金及未全额还清账单款项的，不享受免息还款期待遇，应自银行记账日起，按日利率万分之五支付所用款项部分的透支利息，按月计收复利。持卡人在到期还款日（含）前未偿还本期最低还款金额视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金（最低5元，按月计收）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其信用卡的使用。 贵阳银行经审查后，为余秀办理了卡号为62×××85的信用卡一张，透支额度为30000元。余秀持卡消费后，对持卡消费的款项未按约清偿，出现逾期还款行为。截至2018年8月15日，余秀累计欠信用卡本金15268.41元、利息（含复利）704.86元、违约金1584.21元。截至一审庭审之日，余秀未偿还上述款项。 贵阳银行股份有限公司成都分行系贵阳银行依法设立的分支机构。 以上事实有贵阳银行成都分行提交的当事人身份信息、《信用卡申请表》、《贵阳银行信用卡个人领用合约》、《贵阳银行信用卡章程》、《贵阳银行信用卡费率表》、信用卡流水、欠款构成说明、催收记录及原、余秀当庭陈述在卷佐证。 一审法院认为，余秀向贵阳银行申请信用卡，贵阳银行经审查后为余秀办理了信用卡，双方同意按照《贵阳银行信用卡个人领用合约》的约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 余秀取得信用卡并进行消费，应当按照约定履行还款付息的义务。贵阳银行成都分行主张截至2018年8月15日，余秀累计欠信用卡本金15268.41元，余秀对此予以认可，一审法院予以确认，故对贵阳银行成都分行要求余秀偿还信用卡本金15268.41元的诉讼请求，一审法院予以支持。对贵阳银行成都分行主张的利息及复利，余秀主张中国人民银行关于信用卡利率的规定上限是月息1.5%，贵阳银行已按日万分之五收取利息，不应再计收复利，一审法院认为，贵阳银行按照日万分之五的标准收取利息符合法律法规的规定，复利系对逾期支付的利息计收的利息，亦符合法律法规的规定及双方合同约定，故余秀的答辩意见不能成立，一审法院对贵阳银行成都分行要求余秀按照欠款本金为基数按照日利率万分之五计收利息，对不按时支付的利息按照日利率万分之五计收复利至款项实际清偿之日止的诉讼请求予以支持。 对于贵阳银行成都分行主张的违约金，因违约金的功能以补偿为主，惩罚为辅，贵阳银行成都分行因余秀违约产生的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而贵阳银行成都分行针对余秀信用卡欠款已收取较高的利息及复利，已体现了对其损失的弥补及对余秀违约行为的一定惩罚，余秀的答辩意见成立，故一审法院对贵阳银行成都分行主张的违约金不予支持。对于贵阳银行成都分行主张的公告费，因未实际产生，故一审法院不予支持。 一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：一、余秀于判决生效之日起十日内偿还贵阳银行股份有限公司成都分行信用卡欠款本金15268.41元，并支付利息及复利（截至2018年8月15日的利息及复利为704.86元，2018年8月16日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数按照日利率万分之五计收，复利以不按时支付的利息为基数按照日利率万分之五计收）；二、驳回贵阳银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。一审案件受理费238元，减半收取计119元，由余秀负担100元、贵阳银行股份有限公司成都分行负担19元。 本院二审审理期间，双方均未提交新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。 本院认为，本案二审争议焦点主要为贵阳银行成都分行主张的违约金应否得到支持。案涉《贵阳银行信用卡个人领用合约》及费用标准、《贵阳银行信用卡章程》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应按约定全面履行各自的义务。《贵阳银行信用卡章程》已明确约定持卡人在到期还款日（含）前未偿还本期最低还款金额视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金（最低5元，按月计收）。贵阳银行成都分行已举证证明余秀多期款项未归还，违反上述合同约定构成违约。故根据合同的约定，贵阳银行成都分行有权要求余秀偿还全部透支本金、利息及违约金，故对贵阳银行成都分行关于违约金的主张，本院予以支持。 针对违约金的金额，根据《贵阳银行信用卡个人领用合约》《贵阳银行信用卡费率表》、《贵阳银行信用卡章程》的约定以及贵阳银行成都分行提交的账单查询信息，截至2018年8月15日共产生违约金1584.21元尚未归还，故贵阳银行成都分行主张余秀支付截至2018年8月15日的违约金1584.21元，本院予以支持；关于2018年8月15日之后的违约金，贵阳银行成都分行在二审中明确主张以尚欠本金×10%×5%逐月计算，系对其自身权利的处分，本院予以确认；但贵阳银行成都分行收取的利息、复利、违约金的总和不得超过年利率24%的标准。 综上所述，贵阳银行成都分行的上诉理由成立，本院依法予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下： 一、撤销四川自由贸易试验区人民法院（2019）川0193民初3253号民事判决； 二、余秀于判决生效之日起十日内偿还贵阳银行股份有限公司成都分行信用卡欠款本金15268.41元，并支付利息及复利（截至2018年8月15日的利息及复利为704.86元，2018年8月16日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数按照日利率万分之五计收，复利以不按时支付的利息为基数按照日利率万分之五计收）、违约金（截至2018年8月15日的违约金为1584.21元，2018年8月15日之后的违约金以尚欠本金×10%×5%逐月计算）；前述利息、复利、违约金总和以年利率24%为限； 二、驳回贵阳银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费238元，减半收取计119元，由余秀负担。二审案件受理费50元，由余秀负担。 本判决为终审判决。 审判长  刘一颖 审判员  谈光丽 审判员  任文磊 二〇一九年十一月十五日 书记员  何 艳