山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁02民终10620号 上诉人(原审被告)：徐姗姗，女，1981年7月8日出生，汉族，住青岛市市**。 委托诉讼代理人：卢振山，山东兆鸿律师事务所律师。 被上诉人(原审原告)：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**。 主要负责人：张东，总经理。 委托诉讼代理人：葛秀尚，山东诚功（城阳）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙鹏，山东诚功（城阳）律师事务所律师。 上诉人徐姗姗因与被上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）信用卡纠纷一案，不服青岛市市北区人民法院（2019）鲁0203民初492号民事判决,向本院提起上诉。本院于2019年11月6日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人徐姗姗上诉请求：撤销原审判决第一项，改判徐姗姗仅支付招行信用卡中心信用卡欠款本金106978.86元，一、二审诉讼费用由招行信用卡中心承担。事实与理由：在合同无明确约定及法律、行政法规无明确规定的情况下，在还款不足以偿还全部债务时，采取先息后本的计算方法加重了徐姗姗的债务负担。徐姗姗认为年利率24%是司法裁判可以支持的最高利率，先息后本明显有利于债权人，如采用先本后息则有利于债务人，比较公平的计算方法应参照《最高人民法院关于在执行工作中如何计算迟延履行期间的债务利息等问题的批复》中确立的本息并还原则计算归还本息的数额。据此，徐姗姗计算后得出剩余欠款本金为106978.86元，比一审判决的本金数额减少16796.66元。 被上诉人招行信用卡中心辩称，徐姗姗的上诉没有依据，原审判决正确。 招行信用卡中心向一审法院起诉请求：1.判令徐姗姗支付招行信用卡中心信用卡欠款本金163007.97元（截至2018年8月23日）及利息、费用(按照《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止)；2.徐姗姗承担本案诉讼费用。 一审法院查明并认定事实：2008年2月1日，徐姗姗向招行信用卡中心申请办理招商银行信用卡，并确认已阅读并了解《招商银行哆啦A梦粉丝信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），自愿遵守《领用合约》的规定等。《领用合约》约定：徐姗姗及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息；否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，并按月计收复利。以信用卡办理预借现金时，需承担每笔预借现金金额的3%计算的手续费，最低收费额为每笔30元人民币或3美元。预借现金交易不享受免息还款期待遇，由银行预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，并按月计收复利。徐姗姗可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。每期最低还款额为：信用卡一般交易的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。所有费用指：年费、预借现金手续费、挂失手续费、滞纳金、调阅签账单手续费、损坏换卡手续费等费用。如徐姗姗未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额或延误还款，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为人民币10元或1美元。 招行信用卡中心为徐姗姗办理了信用卡，卡号为51×××21。信用卡开通后，徐姗姗使用信用卡进行透支消费等。招行信用卡中心的信用卡账单显示，截止2018年6月12日徐姗姗应还款项177100.65元，招行信用卡中心确认其中欠款本金为163007.97元。自2018年5月13日至2018年8月12日期间，徐姗姗并未产生新的信用卡消费，账单仅增加循环利息及违约金（《领用合约》约定的滞纳金）合计29423.95元，即截止2018年5月12日的欠款本金亦为163007.97元。徐姗姗于2018年6月29日还款5000元，2018年7月26日还款1万元，2018年8月17日还款2万元，2018年8月31日还款1万元，2018年10月24日还款1万元，2018年12月29日还款100元，2019年2月3日还款2000元。 一审法院认为:徐姗姗向招行信用卡中心申请办理信用卡，并在开通后进行透支消费等，应当按照《领用合约》的约定按时还款，逾期应承担违约责任。根据招行信用卡中心的信用卡账单，徐姗姗欠款本金163007.97元，自2018年5月13日至2018年8月12日期间的循环利息、违约金合计29423.95元，折合年利率约72.2%，显然过高，徐姗姗要求参照民间借贷年利率24%的限制性利率标准进行调整，合法有据，一审予以照准。徐姗姗所还款项，应在扣除年利率24%的利息后予以折抵欠款本金,据此计算: 金额单位：元                            本金                       期间                       利率                       应付利息/违约金                       还款金额                       可抵             本金                       本金             余额                       累计欠息/违约金                               163 007.97                       2018.5.13-             2018.6.29                       24%                       4 998.91                       5 000                       1.09                       163 006.88                       0                               163 006.88                       2018.6.30-             2018.7.26                       24%                       2 825.45                       10 000                       7 174.55                       155 832.33                       0                               155 832.33                       2018.7.27-             2018.8.17                       24%                       2 181.65                       20 000                       17 818.35                       138 013.98                       0                               138 013.98                       2018.8.18-             2018.8.31                       24%                       1 196.12                       10 000                       8 803.88                       129 210.1                       0                               129 210.1                       2018.9.1-             2018.10.24                       24%                       4 565.42                       10 000                       5 434.58                       123 775.52                       0                               123 775.52                       2018.10.25-             2018.12.29                       24%                       5 281.09                       100                       0                       123 775.52                       5 181.09                               123775.52                       2018.12.30-             2019.2.3                       24%                       2 805.58                       2 000                       0                       123 775.52                       5 986.67                截止2019年2月3日徐姗姗应还招行信用卡中心欠款本金123775.52元，利息、违约金合计5986.67元。自2019年2月4日起至实际清偿之日止的利息、违约金，仍以借款本金余额为基数，按照《领用合约》的约定计算，但合并以不超过年利率24%为限。 综上，招行信用卡中心的诉讼请求部分合法有据，一审予以部分支持。据此,判决：一、徐姗姗于判决生效后十日内偿还招行信用卡中心欠款本金123775.52元；二、徐姗姗于判决生效后十日内偿还招行信用卡中心利息、违约金（截止2019年2月3日为5986.67元；自2019年2月4日起至实际清偿之日止，仍以欠款本金余额为基数，按照《领用合约》的约定计算，且利息、违约金合并后以不超过年利率24%为限）；三、驳回招行信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按照判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3560元，由招行信用卡中心负担500元，徐姗姗负担3060元。 二审中，当事人围绕上诉请求提交证据，本院依法组织各方当事人进行了证据交换和质证。 招行信用卡中心提交《招商银行信用卡章程》，该章程第32条约定“发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序冲还”，欲证明：该中心对持卡人的还款，按照先应收利息或费用、后本金的顺序进行冲还。徐姗姗质证称：该约定不是说逾期后在所有的时间段均先收取利息或费用，后收取本金。 二审查明的其他事实与一审查明事实一致，本院予以确认。 本院认为：综合各方的诉辩主张，本案争议的焦点问题在于，上诉人徐姗姗应偿付被上诉人招行信用卡中心欠款本息数额的认定。 徐姗姗向招行信用卡中心申领信用卡，并持卡消费，其理应根据《领用合约》的约定，按时偿还欠款，在逾期还款时理应支付利息及违约金。徐姗姗逾期还款，构成违约，招行信用卡中心有权收取利息及违约金，但因该中心收取的利息及违约金数额之和超出按年利率24%计算的数额，显失公平，一审法院根据先息后本的原则（且《招商银行信用卡章程》亦约定逾期后90日内按先息后本的顺序进行冲还），按年利率24%经逐笔计算后判令徐姗姗偿付该中心欠款本金及相应利息、违约金并无不当。 综上，徐姗姗的上诉理由不成立，对其上诉请求本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费220元，由上诉人徐姗姗负担。 本判决为终审判决。 审判长 宿 敏 审判员 汪青松 审判员 谷林平 二〇一九年十一月二十九日   书记员 邱若璇 书记员 赵彩玉