广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初11481号原告：珠海华润银行股份有限公司，住所地珠海市吉大九洲大道**，统一社会信用代码：9144040019260094XE。法定代表人：刘晓勇，董事长。委托诉讼代理人：张艳华，北京市中银（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林子嘉，北京市中银（珠海）律师事务所实习律师。被告：王镱霏，女，汉族，1979年3月27日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区,被告：珠海市香洲云锦轩装饰材料行，住所地，住所地珠海市香洲区三台石路**世邦家居世界商场**2005C会信用代码：92440400L42581950J。经营者，王镱霏,基本信息见上。被告：珠海市横琴镱恒环保建材有限公司，住所地珠，住所地珠海市横琴新区上村**第****信用代码：91440400MA4UNNMF2B。法定代表人：王镱霏。原告珠海华润银行股份有限公司（以下简称华润银行）与被告王镱霏、珠海市香洲云锦轩装饰材料行、珠海市横琴镱恒环保建材有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。当事人或其委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王镱霏向原告偿还全部贷款本金797716元及利息、罚息、复利（暂计至2019年7月4日的利息12882.56元，罚息79.94元，复利148.71元，自2019年7月5日起按年利率9.75%计算利息、罚息、复利，直至实际清偿之日止），以上暂合计810827.21元；2.判令原告对被告王镱霏提供抵押担保的王镱霏名下位于珠海市香××区××单元××房依法处理后所得价款享有优先受偿权；3.判令原告对被告王镱霏提供质押的49800元保证金（账户：51×××03）在质押担保范围内（包括但不限于合同约定的全部债务本金、利息、罚息、复息、质权人实现债权的费用）享有优先受偿权；4.判令被告珠海市香洲云锦轩装饰材料行、珠海市横琴镱恒环保建材有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费、律师费、公告费）由被告承担。事实和理由：2017年1月12日华润银行与王镱霏、珠海市香洲云锦轩装饰材料行、珠海市横琴镱恒环保建材有限公司签订《个人授信额度合同》，合同第二部分第一条约定华润银行向王镱霏提供830000元授信额度，额度有效期自2017年1月12日至2037年1月12日：第二条约定：额度的担保为抵押担保、质押担保、保证担保，抵押财产为珠海市香××区××单元××房，质押财产为保证金账户51×××03中的49800元，保证人珠海市香洲云锦轩装饰材料行、珠海市横琴镱恒环保建材有限公司承担连带保证责任，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年或授信人确定的本合同项下债务提前到期之日起二年，担保范围是：本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、公告费、律师费等）。第四条约定合同争议解决方式为向授信人住所地有管辖权的法院提起诉讼。第一部分第九条约定：被授信人违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为违约，授信人有权本合同授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分贷款本息。第十条约定：授信人为实现债权而发生的全部费用（律师费、差旅费、诉讼费、公告费、保全费、执行费、评估费等）由被授信人承担。同日，华润银行与王镱霏签订《个人贷款合同》第二部分第一条约定：华润银行向王镱霏提供830000元贷款，用途为支付货款，贷款期限60个月，自2017年1月12日至2022年1月12日，执行利率为固定利率6.5%。归还方式为按月付息，自第13个月开始每月归还本金2306元，到期按贷款人低供带方式续作。第一部分第十二条约定：借款人在本合同项下任何一期贷款本息发生逾期，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分贷款本息，并停止继续发放贷款，有权处分抵押、质押财产或要求要求保证人承担连带保证责任。第十六条第12点约定：借款人未按本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权自贷款逾期之日起按罚息利率计收利息，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对借款人不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期利率按月计收复利。第二十一条约定：合同争议的解决由贷款人住所地人民法院管辖。第二十二条约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费等费用由借款人承担。2017年1月17日，华润银行与王镱霏就抵押房产办理抵押登记并取得不动产登记证明，权证号码为：粤（2017）珠海市不动产证明第0007383号。借款合同签订后,华润银行按合同约定于2017年1月20日借款830000元。但王镱霏未能按时足额还本付息、经多次催收仍拒不还款，构成违约。综上所述，华润银行认为借款合同一经成立，即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守。现因王镱霏未按期足额偿还借款，华润银行特提起诉讼。王镱霏答辩称，承认欠款事实，目前与银行协商调解。本院经组织当事人对案涉证据进行质证，双方当事人对案涉证据均无异议，本院对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。王镱霏对欠款事实无异议，故本院对华润银行诉称的事实亦予以认定。另查明，《个人授信额度合同》中约定了“无论被授信人或第三人是否提供物的担保（抵押/质押），授信人均有权直接要求保证人承担保证责任，而无需先行处分担保物”。本院认为，案涉《个人授信额度合同》、《个人借款合同》等均系双方当事人真实意思表示，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向王镱霏发放了贷款，王镱霏未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，华润银行依约定有权宣布合同项下债务提前到期，双方当事人在本院给予一定调解期限后仍未能就案涉借款达成调解协议，故王镱霏应向华润银行偿还尚欠的贷款本金797716元及支付暂计至2019年7月4日的利息12882.56元，罚息79.94元，复利148.71元及此后至实际清偿之日止的罚息、复利。其中罚息应以未还贷款本金为基数，复利以未还利息为基数，均按年利率9.75%［6.5%×（1+50%）］计算。因上述罚息的计收已经包含了对利息的计算，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，2019年7月5日后不应再另行计算利息。王镱霏以其名下位于珠海市香××区××单元××房［不动产权证书号：粤（2016）珠海市不动产权第0058657号］为《个人授信额度合同》项下的债务设定最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，故华润银行请求对依法处分该抵押物所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。王镱霏自愿为其在《个人授信额度合同》项下的债务以其名下账号为51×××03的银行账户存款49800元作为保证金提供质押担保，王镱霏的上述债务属于《个人授信额度合同》项下的债务，现王镱霏逾期还款，华润银行请求对该保证金享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。珠海市香洲云锦轩装饰材料行、珠海市横琴镱恒环保建材有限公司作为保证人对王镱霏在《个人授信额度合同》项下的债务承担连带保证担保责任，且该合同对担保顺序作了约定，王镱霏的上述债务属于《个人授信额度合同》项下的债务，华润银行请求珠海市香洲云锦轩装饰材料行、珠海市横琴镱恒环保建材有限公司承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十九条，第六十三条的规定，判决如下：一、被告王镱霏于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司偿还贷款本金797716元，支付暂计至2019年7月4日的利息12882.56元，罚息79.94元，复利148.71元，合计810827.21元；二、被告王镱霏于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司支付自2019年7月5日至实际清偿之日止的罚息、复利（罚息以未还贷款本金为基数，复利以未还利息为基数，均按年利率9.75%计算）；三、原告珠海华润银行股份有限公司对被告王镱霏名下位于珠海市香洲区人民西路883号13栋2单元405房［不动产权证书号：粤（2016）珠海市不动产权第0058657号］依法处分后所得价款享有优先受偿权；四、原告珠海华润银行股份有限公司对被告王镱霏名下账号为51×××03的银行账户中的保证金49800元享有优先受偿权；五、被告珠海市香洲云锦轩装饰材料行、珠海市横琴镱恒环保建材有限公司对被告王镱霏在上述第一、二判项中的债务承担连带清偿责任；六、驳回原告珠海华润银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费11908元，案件申请费4574元，均由被告王镱霏、珠海市香洲云锦轩装饰材料行、珠海市横琴镱恒环保建材有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  钟杏萍人民陪审员  许丽娜二〇一九年十一月四日书 记 员  谢金玲陈嘉怡