江苏省徐州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0302民初3951号原告：中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行，住所地徐州市环城路**。负责人：曹希军，该支行行长。委托诉讼代理人：张琳，女，该支行员工。被告:刘振杰，男，1984年9月29日生，汉族，住徐州市。原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行与被告刘振杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张琳到庭参加诉讼，被告刘振杰经本院依法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还所欠借款本金1110891.65元，利息22215.60元（利息计算至2019年7月2日，此后利息计算至本息实际付清之日）；2、判令原告对抵押物行使抵押权优先受偿；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由:2017年10月20日，原告与借款人刘振杰签订了编号为32020120170188996的《个人购房担保借款合同》、《徐州市不动产抵押合同》，及与其签订的对该笔贷款承担无限连带清偿责任的承诺书，合同约定借款人向原告借款本金113万元，期限30年，用于购买位于徐州市，并约定以此房产作为该笔贷款的抵押物，我行于2017年11月6日取得了苏（2017）徐州市不动产证明第1005286号不动产登记证明。2017年11月1日我行按照合同约定向借款人刘振杰发放贷款113万元，还款方式为等额本息还款法，到期日为2047年10月31日，每月1日还款。借款人刘振杰未按约还款，原告多次催要未果，诉至法院。被告刘振杰未到庭，亦未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、徐州市不动产抵押合同、苏（2017）徐州市不动产证明第1005286号不动产登记证明、贷款放款回执、贷款基本信息及欠款清单、被告身份证复印件等证据，以上证据均客观真实，且与本案有关联性，本院予以确认，作为定案依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月20日，被告刘振杰与原告签订了《个人购房担保借款合同》一份，合同约定：本合同执行利率以人民银行基准利率（或1年期LPR）为基础下浮/减点的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮/减点，并自逾期之日起，将本合同项下的借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（或逾期之日前一工作日的一年期LPR）。贷款人将以口头、书面或者其他形式通知借款人和担保人。本合同项下借款按实际天数计算利息（采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同第四条约定的计算公式执行），计息公式为：利息=本金*实际天数*日利率，日利率的换算公式按人民银行相关的规定执行。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载不一致时，以借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载为准。借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）为本合同的组成部分。借款人承诺：贷款人将借款资金按本条约定进行划款，即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款，借款人了解并自愿承担相关风险。采用受托支付的，贷款人有权限制借款人相关账户网上银行、电话银行等非柜台渠道的自助贷款功能。采用自主支付的，自主支付的适用范围和额度有约定的从约定，未作约定的按照国家有关法律法规执行。法律法规调整个人借款资金支付方式的，贷款人将依据相关规定执行。借款人应于还款日17:00前在所述借款人还款账户内存入足以偿还当期借款本息及其他应付的款项，并不可撤销地授权贷款人直接从该账户中划收。该账户内资金不足以清偿当期借款本息及其他应付款项的，还款日当天不做扣款处理，次日再做扣款处理（起扣金额以贷款人系统设定为准），已扣部分不计逾期，不足部分做逾期处理并计收逾期利息。借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外。贷款人依照法律规定或本合同约定，对借款人行使抵销权的，所抵销的债务及抵充顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外；贷款人依法行使代位权时，次债务人向贷款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，各方另有约定的除外。借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。借款人承诺在借款实际发放之日起36个月内不提前还款。借款人确需在借款实际发放之日起36个月内提前还款的，贷款人有权按提前归还金额加收一个月的贷款利息。借款人提前还款的，须至少提前三十天向贷款人提出书面申请并经贷款人书面同意。借款人未按约定及时归还或支付借款本金、利息及其他应付款项和费用的，不可撤销地授权贷款人直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规或双方约定不得划收的账户除外。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人、担保人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。特别条款约定：借款金额为113万元整，借款用途为购买住房，借款人合同编号为201709200076，购买房产位于徐州市。借款期限360个月。借款利率采用基准利率方式的：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定。本合同的还款方式为等额本息还款方式。还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日（每期末月的20日/每期末月的借款发放日为对应日）。借款人的还款账户账号/卡号为62×××75。本合同项下借款采用抵押的担保方式。抵押财产为徐州市的房产。保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。保证范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。借款人、保证人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。同日，被告刘振杰与原告签订徐州市房地产抵押合同一份，以被告刘振杰名下的位于徐州市的房产作为借款合同义务的抵押担保，被担保的主债权数额为113万元，债务履行期限自2017年10月20日起至2047年10月19日止。同日，被告刘振杰向原告出具承诺书一份，内容为：2017年10月20日，刘振杰（借款人）与贵行签订个人购房担保借款合同（合同号：32020120170188996）。我们作为抵押人或财产共有人，同意将位于江苏省徐州市泉山区西苑艺君花园二期17-1-601室的房产（购房合同编号（201709200076）抵押给贵行作为此笔贷款的担保，并且愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任，担保义务与责任以上述合同中有关约定为准。本承诺不可撤销。2017年11月6日，被告刘振杰办理了房屋的抵押登记手续，不动产登记证明号为苏（2017）徐州市不动产证明第1005286号，证明权利为抵押权。2017年11月1日，原告向被告刘振杰指定账户发放贷款113万元，但被告刘振杰未按借款合同的约定返还本息。经统计，截至2019年10月22日，被告刘振杰拖欠原告借款本金1109646.93元、利息37258.23元。本院认为：原告系依法设立的金融机构，具有金融借贷经营权，原告与被告刘振杰签订的《个人购房担保借款合同》及承诺书，均是当事人的真实意思表示，应合法有效。根据《个人购房担保借款合同》，原告发放贷款后，被告刘振杰未按合同的约定返还本息，构成违约，原告依据借款合同的约定，有权宣布贷款全部到期并要求被告刘振杰返还借款本金并赔偿利息损失。故原告主张返还借款本金及利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。计算至2019年10月22日，被告刘振杰拖欠原告借款本金1109646.93元、利息37258.23元。根据徐州市房地产抵押合同，被告刘振杰以其名下的位于西苑艺君花园二期17-1-601室的房产对借款债务设立抵押担保，并办理了房屋抵押登记手续，因此，原告依法享有该抵押物的抵押权。故原告主张对抵押物的价值享有优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持，权利价值范围为113万元。被告刘振杰未到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决发生法律效力之日起十日内，被告刘振杰一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行借款本金1109646.93元及利息（本金计算至2019年10月22日为1109646.93元，利息计算至2019年10月22日为37258.23元，此后利息自2019年10月23日起计算至本金给付完毕之日止，以《个人购房担保借款合同》约定的标准计算）。2019年10月23日后，被告刘振杰如有其他向原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行的直接还款情形，则可在执行过程中作相应扣除。二、被告刘振杰不能按期足额履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行有权对苏（2017）徐州市不动产证明第1005286号不动产登记证明项下财产以拍卖、变卖所得价款在113万元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15000元，保全费5000元，合计20000元（原告已预付），由被告负担。如不如本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或徐州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  朱 静审 判 员  张向阳人民陪审员  李秀云二〇一九年十一月二十七日书 记 员  董 波本案援引法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。