广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0302民初1573号 原告：中国建设银行股份有限公司桂林分行，住所地：桂林市秀峰区中山中路**，统一社会信用代码：91450300898857544C。 负责人：丁卫杰，该分行行长。 委托诉讼代理人：莫迎春，广西徐和徐律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄琪惠，广西徐和徐律师事务所实习律师。 被告：胡晋，女，1988年11月20日出生，汉族，住桂林市秀峰区。 法定代理人：黄某（系被告胡晋的丈夫），男，桂林银行秀峰支行保安，住桂林市象山区。 原告中国建设银行股份有限公司桂林分行与被告胡晋信用卡纠纷一案，本院于2019年10月15日受理后，依法适用简易程序，于2019年11月6日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司桂林分行的委托诉讼代理人莫迎春、黄琪惠到庭参加诉讼，被告胡晋及其法定代理人黄某经本院依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:1.被告向原告偿还信用卡欠款本金17796.42元，滞纳金2657.78元，手续费623元及利息(以上一期对账单全部应还款项为基数，按日利率万分之五计算，以年利率18.25%-24%为限至全部还清之日，暂从2013年3月26日计算至2019年6月11日利息为33660.88元)；2.被告赔偿原告为追索欠款所支付的律师费800元。事实和理由：2013年3月13日，被告向原告申领了账号为62×××24的信用卡，之后被告通过消费、账单分期付款等方式透支该信用卡。然而，被告并未依约按时足额偿还到期的透支款项，截止至2019年6月11日，被告累计拖欠本金、利息、滞纳金、手续费共计54738.08元。原告多次电话、上门催收，被告仍拖欠未还。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第七条约定，被告账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达到最低还款额的，被告应立即偿还所有欠款，并应赔偿原告因此受到的损失。据此，原告要求被告立即偿还全部欠款，并赔偿原告因此受到的全部损失。 被告胡晋未答辩亦未到庭参加诉讼，但提交了《残疾人证》、疾病证明书、门诊初诊记录、《桂林市城市居民最低生活保障救助证》等证据，用于证明其本人系××患者，不能参加开庭。 综合全案有效证据及庭审笔录，本院确认本案如下法律事实： 被告胡晋经网上申请后于2013年3月13日在原告处填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申请办理信用卡，后被告获一卡号为62×××24的信用卡。该申请表后页印刷的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第一条约定：“甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》（包括此后不时所作的修改，下同。乙方对《中国建设银行龙卡信用卡章程》的修改将按双方约定及监管部门规定的方式、时间告知甲方），履行本协议”，第三条第3款约定：“甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方账户内直接记收。甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款”，第三条第8款约定：“甲方在对账单规定的到期日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利”，第三条第9款约定：“甲方提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利”，第五条第4款约定：“甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息”，第五条第5款约定：“甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款的，除按前规定计收利息外还须按月支付滞纳金”，第七条第8款约定：“信用卡的所有权归乙方，甲方出现以下情形的，乙方无需事先通知或催告甲方，……，甲方应立即偿还所有欠款，并应赔偿乙方因此受到的损失：……（2）甲方违法本协议……、第三条第三款……；（3）自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额……。”被告胡晋获得该信用卡后多次进行透支消费、取现。 被告在使用信用卡过程中于2013年4月20日、5月20日、6月21日、7月5日、7月19日、7月21日主动还款7笔。此后再未主动偿还上述信用卡欠款。截至2019年6月11日，被告拖欠原告透支本金17796.42元，利息33660.88元，滞纳金2657.78元、手续费623元，合计54738.08元。 另查明，《中国建设银行龙卡信用卡章程》（2018年版）第二十一条约定：“持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，可按不低于还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人预借现金交易不享受免息还款待遇。对持卡人不符合免息条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。若未特别说明，日利率标准默认为万分之五……。” 同时查明，2004年7月6日被告在桂林市社会福利医院门诊就诊，初步诊断为“边缘状态”；2013年10月22日桂林市社会福利医院出具疾病证明书：“患者于2002年出现凭空闻人语……诊断为‘分裂症’”，证明被告患精神分裂症；2014年6月27日桂林市残疾人联合会向被告发放《残疾人证》，残疾类别为“精神”，残疾等级为“贰级”。同时被告持有《桂林市城市居民最低生活保障救助证》，2015年5月至2017年6月均有审核记录。2018年11月26日被告胡晋与黄某登记结婚。本院就被告精神状态与被告丈夫黄某及其父亲胡跃青谈话，被告丈夫及其父亲均表明被告至今仍需要依靠每日服药稳定病情。被告丈夫黄某作为被告第一监护人愿意担任被告法定代理人参加诉讼，认可被告办理并使用上述信用卡的事实，并表明愿意归还但目前无偿还能力。 本院认为，本案的争议焦点为：被告在办理信用卡时是否为限制民事行为能力人及所签订的信用卡协议是否有效。 《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第一条第（一）款第7项规定：“认定××人的行为能力，人民法院应当根据司法××学鉴定或者参照医院诊断、鉴定确认。在不具备诊断、鉴定条件的情况下，也可以参照群众公认的当事人的精神状态认定，但应以利害关系人没有异议为限。”现被告患有精神疾病有医院诊断亦有残疾证予以证实，同时被告父亲及丈夫均表示被告日常生活正常但精神状态不稳定必须依靠每日服用药物维持，可以确认被告因患有精神疾病，按照法律规定属限制民事行为能力人。根据《中华人民共和国民法总则》第二十二条的规定：“不能完全辨认自己行为的成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认……”，被告所作出的民事行为需得到其法定代理人的追认。现被告配偶黄某作为其第一顺序监护人，对其办理并使用信用卡的事实予以认可，并表达了愿意归还但目前无力偿还的意愿，应认定为被告办理并使用信用卡已经法定代理人追认，故该信用卡协议合法有效。 被告在原告处申请办理信用卡，承诺遵守该行的信用卡章程、协议及约定条款，与原告达成了合意，该合意不违反法律、法规的强制性规定，属于有效协议。被告应遵守约定的义务，在进行透支消费后，按照信用卡章程、协议及约定条款支付手续费并根据最长透支期限的规定还款付息、支付违约金等相关费用。现被告逾期不还已构成违约，其应当按照双方约定的利率支付透支利息，并按约定支付违约金。原告要求被告偿还本息并按约定支付手续费、违约金费用的请求，本院予以支持。 关于律师费，尽管领用协议约定了信用卡申请人有赔偿因其违约给银行造成的损失之义务，但该律师费损失未在明确约定范围之内且并非被告违约必然会造成的损失，该费用的产生并不属于为防止损失的扩大而支出的费用，故本院对原告要求被告赔偿律师费损失的诉讼请求不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第二十二条、第二十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第一条第（一）款第7项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告胡晋偿还原告中国建设银行股份有限公司桂林分行卡号为62×××24的信用卡透支本金17796.42元、手续费623元、滞纳金2657.78元及相应利息（截至2019年6月11日利息为33660.88元，此后利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算至款项实际还清之日止）； 二、驳回原告中国建设银行股份有限公司桂林分行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费1189元，因适用简易程序审理减半收取595元（原告已预交），由被告胡晋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费1189元[户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行]，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  梁莹 二〇一九年十一月十八日 书记员  赵俊 附录法条： 《中华人民共和国民法总则》 第二十二条不能完全辨认自己行为的成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认，但是可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其智力、精神健康状况相适应的民事法律行为。 第二十八条无民事行为能力或者限制民事行为能力的成年人，由下列有监护能力的人按顺序担任监护人： （一）配偶； （二）父母、子女； （三）其他近亲属； （四）其他愿意担任监护人的个人或者组织，但是须经被监护人住所地的居民委员会、村民委员会或者民政部门同意。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》 一、公民（一）关于民事权利能力和民事行为能力问题７．当事人是否患有××，人民法院应当根据司法××学鉴定或者参照医院的诊断、鉴定确认。在不具备诊断、鉴定条件的情况下，也可以参照群众公认的当事人的精神状态认定，但应以利害关系人没有异议为限。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。