云南省芒市人民法院民 事 判 决 书(2019)云3103民初718号原告：云南芒市农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91533103219100022J，地址：云南省德宏州芒市广腊亮街**。法定代表人：赵丽艳，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李丽萍，云南杰云律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：姚洪芳，云南杰云律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：艾云华，女，汉族，1974年9月4日生，云南省保山市人，高中文化，无业，现住云南省德宏州芒市。被告：艾兴贵，男，汉族，1945年2月11日生，云南省保山市人，小学文化，无业，现住云南省保山市隆阳区。法定代理人：艾云山（系艾兴贵长子），男，经商，现住云南省保山市隆阳区。被告：杨玉凤（系被告艾兴贵的妻子），女，汉族，1950年2月1日生，云南省保山市人，文盲，务农，现云南省保山市隆阳区号。被告艾兴贵、杨玉凤共同委托诉讼代理人：成衡文，保山市隆阳区永昌法律服务所法律服务者，代理权限为特别授权。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司与被告艾云华、艾兴贵、杨玉凤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李丽萍，被告艾云华、被告艾兴贵的法定代理人艾云山、被告艾兴贵及杨玉凤的委托诉讼代理人成衡文均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云南芒市农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告艾云华于2016年12月1日签订的《个人借款合同》和《个人循环借款合同》；2、判令被告艾云华偿还原告借款本金5,650,000元及利息96,412.68元（利息暂计算自2018年12月21日至2019年2月21日），利息按合同约定计算至实际清偿之日；3、判令被告艾兴贵、杨玉凤对上述借款本息承担连带清偿责任；4、判令原告对登记在艾兴贵名下的位于隆阳区永昌街道办事处北三环房地产在抵押担保范围内享有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年12月1日，借款人万云峰、共同借款人被告艾玉华因经营汽车及配件销售资金不足向原告（芒市农村信用合作联社于2018年1月15日更名为云南芒市农村商业银行股份有限公司）提出借款申请，原告经审核后认为符合放贷条件，故原、被告双方于2016年12月1日签订了《个人借款合同》合同约定：借款金额为1,000,000元；期限36个月，自2016年12月1日起至2019年12月1日止；贷款利率为浮动利率，按当期对应档次的中国人民银行基准贷款利率上浮80%；还款方式为按月结息，分期还款；违约责任约定：借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同义务的，应承担违约责任。借款人违约的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。同时对逾期借款自逾期之日其按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。贷款人有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的包括诉讼费、保全费、鉴定费、律师代理费等费用（见《合同》第十条10.2、10.4.4、10.13）。同日，原告与借款人万云峰、被告艾云华又签订了《个人循环借款合同》，合同约定：借款金额为5,000,000元；期限36个月，自2016年12月1日起至2019年12月1日止；贷款利率为浮动利率，按当期对应档次的中国人民银行基准贷款利率上浮80%；还款方式为不定期还款、按月计息；违约责任约定：借款人连续两次或累计三次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。贷款人有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的包括诉讼费、保全费、鉴定费、律师费等费用。为了保证还款，被告艾兴贵、杨玉凤向原告出具了《放弃抗辩权申明》，承诺愿意对上述借款承担共同偿还借款本息的连带清偿责任。同时，被告艾兴贵、杨玉凤与原告签订了《最高额抵押合同》，用其名下的位于保山市环房地产作抵押并办理了抵押登记【不动产他项权证号为云（2016）保山市不动产证明第0000823号】，约定担保债权本金为6,000,000元，还包括利息、逾期利息、罚息、复利、诉讼费、律师代理费等相关费用。上述协议签订后，原告分四期将6,000,000元支付给借款人万云峰，分别为：2016年12月12日支付1,000,000元；2017年12月4日支付3,000,000元；2018年3月7日支付1,000,000元；2018年3月9日支付1,000,000元；以上合计6,000,000元。但万云峰却未按期归还借款本息，其中：1,000,000元借款于2018年3月10日归还了本金200,000元、2018年12月29日归还了本金150,000元，现仍欠本金650,000元，借款5,000,000元至今未归还，现拖欠贷款本金合计5,650,000元，利息自2018年12月21日拖欠至今未付。被告拖欠贷款本息的行为已经构成违约，根据《个人借款合同》第十条和《个人循环借款合同》第十一条的规定，原告有权解除合同并要求被告归还借款本息承担违约责任。为维护原告合法权益，特付诸诉讼，恳请人民法院支持原告诉求为谢。被告艾云华辩称，被告艾云华在本案借款合同中签名为共同借款人，但本案的借款款项并未与被告艾云华交接过，本案借款合同借贷主体是万云峰，而万云峰现已于2019年8月29日因病离世，抵押物原主即被告人艾兴贵已70多岁，根本无法面对法院的查封及拍卖，另外，原告在本案贷款款项的发放过程中有失审慎责任，也应该承担部分过失之责，作为共同借款人被告艾云华愿意承担还款责任，但是因数额较大，故恳请原告能在还款时间的期限上给予最大限度的体恤，且希望看在借款人万云峰已经离世的事实上酌情减免本案借贷的利息和还款额度。被告艾兴贵、杨玉凤共同辩称，一、被告艾兴贵、杨玉凤认可为艾云华、万云峰抵押担保向芒市农村商业银行股份公司芒核支行分公司合法贷款用于汽车和配件销售约定范围的资金。二、请求法院依法判决原告承担监管资金用途失责委托支付合同约定经营用途外的资金损失责任。三、2018年3月7日、3月9日原告恶意发放给万云峰的两笔贷款共2,000,000元本息损失应由原告自行承担责任，四、诉讼中的案件受理费由法院判决承担。综合双方的诉辩主张，本案的争议焦点为：1.原告与被告之间签订的《个人借款合同》、《个人循环借款合同》、《最高额抵押担保合同》是否合法有效，是否应当解除；2.被告艾云华作为共同借款人是否应当偿还原告贷款本金5,650,000元及利息;3.被告艾兴贵、杨玉凤是否对上述借款本息应当承担连带清偿责任;4.原告对登记在艾兴贵名下的位于保山市隆阳区永昌街道办事处北三环房地产在抵押担保范围内是否享有优先受偿权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告云南芒市农村商业银行股份有限公司向本院提交以下证据：第一组证据：万云峰、艾云华、艾兴贵、杨玉凤身份证复印件、结婚证、户口簿复印件各一份，欲证明被告身份信息情况。第二组证据：个人借款合同、个人循环借款合同复印件各一份，欲证明2016年12月1日原告与被告万云峰和艾云华签订了《个人借款合同》（贷款金额1,000,000元）和《个人循环借款合同》（贷款金额5,000,000元）的事实。第三组证据：放弃抗辩权声明最高额抵押合同不动产登记证明复印件一份，欲证明1、被告艾兴贵和杨玉凤夫妻自愿对6,000,000元借款本息承担连带清偿责任；2、被告艾兴贵和杨玉凤用其名下的位于保山市房地产对借款承担抵押担保并办理抵押登记的事实。第四组证据：借款借据复印件一份，欲证明原告将6,000,000元借款支付给被告万云峰的事实。第五组证据：提示分期还款催收通知书个人逾期催收通知书复印件各一份，欲证明因被告逾期，原告向被告催收贷款，即被告违约的事实。第六组证据：贷款台账，欲证明被告拖欠贷款本息的具体情况。经质证，被告艾云华对原告提交的第一组、第二组、第三组、第六组证据无异议；对第四组证据，真实性无异议，被告艾云华是共同借款人，但原告支付贷款的时候，都没有通知被告艾云华，什么时间发放的都不清楚，尤其是个人循环贷款；对第五组证据的真实性无异议，但是通知书被告艾云华没有接到过，根本不知道。经质证，被告艾兴贵、杨玉凤对第一组、第二组证据的真实性、合法性、关联性予以认可；对第三组证据的真实性及证明内容予以认可；对第四组证据认为担保人不认可2018年3月7日发放的1,000,000元贷款、2018年3月9日发放的1,000,000元贷款,对第五组证据的真实性、合法性不清楚，认为被告艾兴贵、杨玉凤系担保人；对第六组证据的真实性予以认可，合法性不认可，认为原告在2018年制作证据目录时该组证据到50页，54页2019年3月27日又加上。本院认为，原告提交的第一组、第二组、第三组、第四组、第五组、第六组证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。被告艾云华未向本院提交证据。被告艾兴贵、杨玉凤向本院提交以下证据：第一组证据：《个人借款合同》、《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》复印件各一份，欲证明1.艾兴贵、杨玉凤提供房产抵押担保万云峰、艾云华向原告贷款6,000,000元，资金用途是汽车及配件销售范围；2.贷款发放与支付是采用合同约定第六条受托支付，银行负有审查借款用途和支付方式，符合本合同约定用途的几款人指定的交易对象才能支付，否则拒绝支付，审查失责只是资金损失无法回收，应担责。第二组证据：证据目录、万云峰贷款账复印件各一份，欲证明1.2016年12月12日放贷1,000,000元、2017年12月4日放贷3,000,000元，2018年3月7日放贷1,000,000元，其中《个人借款合同》的1,000,000元，《个人循环借款合同》的三笔，共5,000,000元，2018年3月10日回收本金200,000元，2018年回收本金150,000元。2.贷款转款专用支付对象，支出金额、去向不明，担保责任不清。3.2018年3月7日、3月9日发放的2,000,000元是银行明知产生诉讼纠纷，已经准备提供证据及证明内容的准备时间是2018年3月7日，同时还发放贷款，是恶意放贷坑害抵押担保人的行为，是对抵押担保人无约束力的无效行为。经质证，原告云南芒市农村商业银行股份有限公司对被告艾兴贵、杨玉凤提交的证据未在规定的举证期限内举证，对被告提交的证据原告不予质证，但需要说明，对于被告说的6,000,000元借款未按照用途使用的情况，今天被告艾云华也现场，借款合同上有艾云华的签字，对于借款的用途是约定的很清楚，那么今天艾云华说这笔借款是用于偿还高利贷，如果从银行贷款去偿还高利贷，那么还款的几率基本为零，原告有理由怀疑艾云华有恶意骗取贷款的行为，对第二组证据的证据目录清单原告说明一下，是失误，将2019年打成了2018，原告认为被告的证明内容不成立。经质证，被告艾云华对被告艾兴贵、杨玉凤提交的证据均无异议。本院认为，被告提交的第一组符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信；对第二组证据的证明内容本院不予采信。在本案的庭审过程中，被告艾兴贵、杨玉凤当庭提交调取证据申请书，请求调取原告受托支付6,000,000元的相关材料，本院依法要求原告针对被告的申请，庭后补充提交以下证据：第一组证据提款申请书、借款借据、贷款出账通知书、银行转账流水、收款信息各一份，证明经借款人万云峰申请，原告于2016年12月12日向万云峰名下账户打入人民币1,000,000元。第二组证据提款申请书、万云峰身份证复印件和银行卡、贷款资金支付审批表、借款借据、贷款出账通知书、结算业务申请书及银行电子回执各一份,证明经借款人万云峰申请，原告于2018年3月7日向万云峰名下账户打入人民币1,000,000元。第三组提款申请书、万云峰身份证复印件和银行卡、营业执照、薛敬康身份证复印件、薛敬康银行卡、订车合同、结算业务申请书、收据各一份,证明证明经借款人万云峰申请，原告于2018年3月9日向薛敬康名下账户打入人民币1,000,000元。第四组证据提款申请书、万云峰银行卡、贷款资金支付审批表、借款借据、贷款出账通知书、结算业务申请书、授权书、合同、中国建设银行网上银行回执、采购订单各一份，证明经借款人万云峰申请，原告于2017年12月14日向万云峰名下账户打入人民币3,000,000元。经质证，被告艾云华对原告补充提交的上述证据有异议，认为银行负有审查失职之责。经质证，被告艾兴贵、杨玉凤对原告补充提交的第一组证据无异议；对第二组、第三组、第四组证据有异议。本院认为，本院要求原告庭后补充提交的上述四组证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。根据庭审查明，本院确认本案以下法律事实：被告艾云华与借款人万云峰系夫妻关系，因经营汽车及配件销售资金不足，于2016年12月1日与原告芒市农村信用合作联社芒核分社（芒市农村信用合作联社于2018年1月15日更名为云南芒市农村商业银行股份有限公司）签订了《个人借款合同》，合同约定：借款金额为1,000,000元；期限36个月，自2016年12月1日起至2019年12月1日止；借款以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮80%，确定为年利率8.5500%，还款方式为按月结息，分期还款。违约责任约定：借款人未按照合同约定偿还本合同项下借款本息应承担违约责任。借款人违约的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。同时对逾期借款自逾期之日其按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的包括诉讼费、保全费、鉴定费、律师费等费用。同日，原告与借款人万云峰、被告艾云华又签订了《个人循环借款合同》，合同约定：借款金额为5,000,000元；借款人使用上述循环借款额度的期限为自2016年12月1日起至2019年12月1日止，借款用途汽车及配件销售；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮80%，还款方式为不定期还款、按月计息。违约责任约定：借款人连续两次或累计三次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提起到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。2016年12月1日被告艾兴贵、杨玉凤向原告出具了《放弃抗辩权申明》，与原告签订了《最高额抵押合同》，用其名下的位于保山市环房地产作抵押并办理了抵押登记【不动产他项权证号为云（2016）保山市不动产证明第0000823号】，约定抵押担保的债权范围包括债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，债权本金为自2016年12月1日至2019年12月1日期间原告依据借款合同而享有的对债务人的债权，且不论该债权在上述期间届满时是否已到期，债权本金余额最高限额为6,000,000元等。上述协议签订后，原告分四期将6,000,000元支付给借款人万云峰，分别为：2016年12月12日支付1,000,000元；2017年12月4日支付3,000,000元；2018年3月7日支付1,000,000元；2018年3月9日支付1,000,000元；以上合计6,000,000元。借款人万云峰于2018年3月10日归还借款本金200,000元、2018年12月29日归还借款本金150,000元，尚欠借款本金合计5,650,000元未归还，利息自2018年12月21日拖欠至今未付。原告为维护其合法权益，于2019年3月12日诉至本院，请求依法判决支持原告的诉讼请求。另，本案原告2019年3月12日诉至法院时，被告为万云峰、艾云华、艾兴贵、杨玉凤，在诉讼过程中，被告万云峰于2019年8月29日因病离世，原告于2019年10月18日向本院提交撤诉申请，请求撤回对被告万云峰的起诉，本院裁定准予原告撤回对被告万云峰的起诉。同日，原告向本院书面申请要求追加万云峰的法定继承人其父亲万世良和女儿万沁妍参加本案的诉讼，经本院询问，万世良和万沁妍均书面明确表示放弃继承，故本院不再追加万云峰的法定继承人其父亲万世良和女儿万沁妍参加本案的诉讼，并告知双方当事人。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、双方签订《个人借款合同》、《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》是否合法有效，是否应当解除的问题。本院认为，原告与借款人万云峰、三被告经平等、自愿协商一致后于2016年12月1日签订《个人借款合同》、《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》，三份合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合同合法有效。双方应当按照合同的约定履行合同，原告已经按照合同约定将借款本金交付借款人万云峰，现借款人及被告艾云华未按合同约定偿还借款本息，已构成违约，原告要求依据合同约定解除合同，本院予以支持。二、被告艾云华作为共同借款人是否应当偿还原告贷款本金5,650,000元及利息96,412.68元（利息暂计算自2018年12月21日至2019年2月21日），利息按合同约定计算至实际清偿之日。原告主张其已按合同约定履行了义务，被告艾云华应当支付尚欠的贷款本金5,650,000元及利息96,412.68元（利息暂计算自2018年12月21日至2019年2月21日），利息按合同约定计算至实际清偿之日；被告则认为，其虽然作为共同借款人，但原告发放贷款时，并未通知被告艾云华，同时认为原告在发放贷款过程中有审查监督不力之责。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，及《个人借款合同》第十一条和《个人循环借款合同》第二十三条的约定，虽然借款人万云峰已病逝，但借款人万云峰与被告艾云华系夫妻关系，被告艾云华作为共同借款人，理应按照合同约定归还借款本金，并支付尚欠的利息，故本院对原告主张予以支持。三、被告艾兴贵、杨玉凤是否对上述借款本息应当承担连带清偿责任。原告主张被告艾兴贵、杨玉凤应当对上述借款承担连带清偿责任。本院认为，原告提交证据不能证实其主张，故本院对其主张不予支持。四、原告对登记在艾兴贵名下的位于保山市隆阳区永昌街道办事处北三环房地产在抵押担保范围内是否享有优先受偿权。本院认为，原告与被告艾兴贵、杨玉凤签订的《最高额抵押合同》系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，上述抵押合同合法有效。双方签订《最高额抵押合同》后对登记在被告艾兴贵名下位于保山市隆阳区永昌街道办事处北三环房地产办理了抵押登记手续，抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额度内就该担保财产优先受偿。”、第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”、第一百九十五条第一款、第二款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”、第一百九十八条“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”的规定，以及《最高额抵押合同》第1.1条、第7.2条约定，现被告未按约定清偿到期债务，原告在最高债权额限度内就上述抵押物处理所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条第一款、第二款、第一百九十八条、第二百零三条第一款规定，判决如下：一、解除原告云南芒市农村商业银行股份有限公司与被告艾云华签订的《个人借款合同》和《个人循环借款合同》;二、由被告艾云华于本判决发生法律效力之日起六十日内向原告云南芒市农村商业银行股份有限公司偿还借款本金5,650,000元，并按照合同约定支付自2018年12月21日起至借款本金实际清偿之日止的利息（其中，截止2019年2月21日已产生的利息为96,412.68元）；三、原告云南芒市农村商业银行股份有限公司在最高债权额限度内对登记在被告艾兴贵名下位于保山市隆阳区永昌街道办事处北三环房地产【土地使用权证号为保国用（2001）字第00277号、房产证号为保山市房权证永昌字第**、他项权证号为云（2016）保山市不动产证明第0000823号】处理所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告云南芒市农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费52,025元，由被告艾云华、艾兴贵、杨玉凤负担（未付），限于本判决发生法律效力之日一次性交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏傣族景颇族自治州中级人民法院。审 判 长  孔新兰人民陪审员  赵仕芳人民陪审员  张宗楼二〇一九年十一月二十二日书 记 员  吴彬彬