福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0103民初210号 原告：邱瑞全，男，1958年9月16日出生，汉族，住广东省饶平县。 原告：邱俊军，男，1990年9月12日出生，汉族，住广东省饶平县。 原告：邱俊升，男，1993年2月10日出生，汉族，住广东省饶平县。 上列原告共同委托诉讼代理人：叶水波，福建杰斐逊律师事务所律师。 上列原告共同委托诉讼代理人：洪育虹，福建杰斐逊律师事务所律师。 被告：平安养老保险股份有限公司福建分公司，住所地福建省福州市五一中路**平安大厦**，统一社会信用代码913500006603736544。 主要负责人：李晓光。 委托诉讼代理人：陈耀，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：王倩倩，女，该公司工作人员。 原告王美珍与被告平安养老保险股份有限公司福建分公司（以下简称平安养老险福建公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。诉讼中，王美珍于2019年6月21日死亡，王美珍的法定继承人邱瑞全、邱俊军、邱俊升作为当事人承担诉讼。原告的共同委托诉讼代理人洪育虹，被告的委托诉讼代理人陈耀、王倩倩到庭参加诉讼；原告的共同委托诉讼代理人叶水波未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邱瑞全、邱俊军、邱俊升向本院提出诉讼请求：1、平安养老险福建公司给付保险金216794.64元及逾期付款利息损失（按中国人民银行同期同类贷款利率，自起诉之日起至实际付款之日止）；2、平安养老险福建公司承担本案的诉讼费用。事实和理由：王美珍以自身为投保人和被保险人向平安养老险福建公司投保了一份天下平安卡（司庆版）Ａ款保险。合同约定保险期限为2017年7月5日零时至2018年7月4日二十四时，保险期限1年；保费380元；被保险人所获保障：意外残疾保险金400000元，意外伤害医疗保险金40000元，次免赔100元，90%比例赔付。嗣后，王美珍按约缴纳保险费，平安养老险福建公司向王美珍发送电子保单（保单号：ＰＣ1300Ｗ080611651）。2017年7月13日，王美珍驾驶二轮摩托车从汤溪镇下围村往浮滨镇方向行驶，12时30分在驶入Ｓ222省道83ＫＭ＋500Ｍ时，与对向从饶平县浮滨镇往三饶镇方向行驶由邱德苍驾驶的赣Ｅ×××××号重型自卸货车发生碰撞，造成王美珍受伤和车辆损坏的交通事故。交警部门认定王美珍负本次事故的主要责任，邱德苍负次要责任。事故发生后，王美珍被送至饶平县人民医院抢救，因伤情严重于当天转送中国人民解放军第188医院住院治疗，至2017年9月18日出院，共住院67天。王美珍入院和出院诊断：1、胸外伤：1）左侧1-9肋骨骨折；2）双肺挫伤；3）创伤性胸腔积液；2、颅脑外伤：头皮下血肿；3、左侧锁骨粉碎性骨折；4、左侧髌骨开放性骨折；5、多处软组织擦伤。出院医嘱：1、加强功能锻炼、加强营养，门诊定期复查；2、左膝部继续门诊观察换药；3、骨折内固定术后3个月内卧床休息，加强股四头肢膝关节功能锻炼；4、骨折内固定术后3个月复查Ｘ线，到外一科及骨三科门诊复诊，指导功能锻炼。王美珍因上述事故花费医疗费共计90423.41元，并经广东韩江法医临床司法鉴定所鉴定构成九级伤残1处和十级伤残2处。邱德苍就赣Ｅ×××××号重型自卸货车在中国人寿财产保险股份有限公司上饶市中心支公司投保交强险，由于该保险公司怠于履行理赔义务。2017年8月21日，王美珍将中国人寿财产保险股份有限公司上饶市中心支公司作为被告诉至广东省饶平县人民法院。广东省饶平县人民法院经审理，作为（2017）粤5122民初651号民事判决书，认定王美珍因此次事故花费医疗费90423.41元，构成九级伤残1处和十级伤残2处，残疾赔偿金为180884.64元的事实。现该判决书已生效。随后，王美珍依法向平安养老险福建公司提出给付意外伤残保险金及意外伤害医疗保险金的请求。2018年7月10日，平安养老保险股份有限公司泉州中心支公司出具《商业保险理赔通知书》，以王美珍无有效驾驶证、行驶证为由拒绝支付保险金。王美珍在平安养老险福建公司投保了意外险，保险期间发生合同约定的意外事故，造成九级伤残1处、十级伤残2处及花费医疗费用90423.41元，平安养老险福建公司应依约给付意外残疾保险金180884.64元、意外伤害医疗保险金35910元［（40000元－100元）×90%］，共计保险金216794.64元。2019年6月21日，王美珍因中毒死亡，邱瑞全系王美珍配偶，邱俊军系王美珍长子，邱俊升系王美珍次子，三人均为王美珍第一顺位继承人，故作为原告承担诉讼。 平安养老险福建公司辩称，王美珍在投保“天下平安卡”（司庆版）保险时，已确认阅读并理解合同条款，同意接受投保规则全部内容。保险合同约定被保险人无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车发生保险事故的，保险人不承担保险责任。该责任免除条款作加黑突出提示，依法产生效力。根据粤公交认字【2017】第00290号《道路交通事故认定书》，饶平县公安局交通警察大队证实王美珍未取得机动车驾驶证、驾驶未经公安机关检验登记入户的机动车上路行驶，是造成事故的主要原因。王美珍既无有效驾驶证且驾驶无有效行驶证的车辆，答辩人不承担保险责任。因此，请求驳回原告的诉讼请求。 邱瑞全、邱俊军、邱俊升围绕诉讼请求依法提交下列证据： A1.电子保单（保单号：PC1300W080611651）； A2.（2017）粤5122民初651号《民事判决书》、生效证明书； A3.商业保险理赔通知书； A4.邱俊军与林丽珍于2018年8月16日的通话录音； A5.邱俊军与林丽珍于2019年3月11日的通话录音； A6.支付宝转账截图； A7.遗体火化证； A8.居民死亡医学证明（推断）书； A9.户籍证明； A10.户口注销证明。 平安养老险福建公司向本院提交了下列证据： B1.粤公交认字[2017]第00290号《道路交通事故认定书》； B2.天下平安卡（电子）投保流程界面截图； B3.天下平安卡（司庆版）A款卡册内容； B4.平安短期意外伤害保险（2013版）条款； B5.平安短期意外伤害医疗保险（2013版）条款； B6.解除合同通知书； B7.解除合同通知书邮寄面单； B8.授权书。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的A1、A3、A7-A10、B1等证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：A2中民事判决书关于王美珍伤残程度及住院治疗期间发生的医疗费用的事实认定与本案待证事实存在关联，本院对此予以采纳；A4、A5系录音资料，当事人未提交存储在电子介质中的原始记录予以核对，通话双方的身份无法确认，内容不完整、不连贯，本院不予采纳；A6的真实性不能确定，本院不予采纳；B2系对投保流程操作界面的截屏，记录投保人投保确认过程的操作轨迹，但该电子数据未经第三方保全，其真实性不能确定，本院不予采纳；B3-B5经保监会备案，对其真实性、合法性予以确认，且与本案存在关联，本院予以采纳；B6-B8系诉讼过程中形成的书证，与本案待证事实缺乏关联，本院不予采纳。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月，王美珍向平安养老险福建公司投保产品名称为天下平安卡（司庆版）A款的意外伤害保险。该款保险为自助保险卡投保，即投保人使用自助保险卡账户密码登录验证，填写并确认投保信息，完成激活后生成电子保单。保单号：PC1300W080611651《平安养老保险股份有限公司电子保单》记载投保人、被保险人均为王美珍，承保公司为平安养老险福建公司，受益人法定，受益比例100%；保险期间自2017年7月5日零时至2018年7月4日二十四时；保费380元；所获保障为意外身故保险金400000元；意外残疾保险金400000元；意外伤害医疗保险金40000元，次免赔100元，90%比例赔付；交通意外伤害（航空）2000000元；交通意外伤害（列车、轮船）400000元；交通意外伤害（客运汽车）400000元；交通意外伤害与意外伤害可累计赔付；保险责任以卡册约定为准。 天下平安卡（司庆版）A款卡册第四条约定意外伤残保险金的保险责任为被保险人因遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内因该事故造成《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的，依照该标准规定的评定原则对伤残项目进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以其意外伤害保险金额给付意外伤残保险金。伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。意外医疗保险金的保险责任为被保险人每次因遭受意外事故并在医院进行治疗的，就其该次意外事故发生之日起180日内发生的，符合当地社会基本医疗保险规定的合理医疗费用，扣除100元免赔额后，按90%的比例给付意外医疗保险金。被保险人不论一次或多次遭受意外事故而造成合理医疗费用的，保险人均按上述约定分别给付意外医疗保险金，但累计给付金额以被保险人的意外医疗保险金额为限，累计给付金额达到其意外医疗保险金额时，对被保险人该项保险责任终止。第八条约定因下列情形之一，造成被保险人身故、伤残、住院或医疗费用支出的，保险人不承担给付保险金的责任：……；（四）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；……。第九条对相关用语进行释义，其中“无合法有效驾驶证驾驶”指下列情形之一：（1）没有取得驾驶资格；（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；（3）持审验不合格的驾驶证驾驶；（4）持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。“无有效行驶证”指下列情形之一：（1）未取得行驶证；（2）机动车被依法注销登记的；（3）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。该卡册所适用的《平安短期意外伤害保险（2013版）条款》、《平安短期意外伤害医疗保险（2013版）条款》均约定被保险人无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，导致被保险人身故或伤残的，保险人不承担给付保险金的责任。 2017年7月13日，王美珍驾驶二轮摩托车从汤溪镇下围村往浮滨镇方向行驶。12时30分，在驶入Ｓ222省道83ＫＭ＋500Ｍ时，与从饶平县浮滨镇往三饶镇方向行驶由邱德苍驾驶的赣Ｅ×××××号重型自卸货车发生碰撞，造成王美珍受伤和二车损坏的交通事故。2017年8月17日，广东省饶平县公安局交通警察大队作出粤公交认字［2017］第00290号《道路交通事故认定书》，认定王美珍未取得机动车驾驶证驾驶未经公安机关检验登记入户的机动车上路行驶，在驶入道路时，没有让在道路内正常行驶车辆优先通行，是造成本事故的主要原因，对本事故的发生起主要作用，承担本事故的主要过错；邱德苍驾驶机动车上路行驶时没有按照操作规范，安全驾驶，且没有保持安全车速，是造成本事故的次要原因，对本事故的发生起次要作用，承担本事故的次要过错。故王美珍负本事故的主要责任，邱德苍负本事故的次要责任。 2018年3月22日，王美珍向平安养老险福建公司提出理赔申请，申请赔付金额86409.05元。平安养老险福建公司于2018年7月10日发出《商业保险理赔通知书》，以无有效驾驶证行驶证为由拒付意外伤残保险金、意外医疗保险金。 另查明，广东省饶平县人民法院于2017年12月5日作出（2017）粤5122民初651号《民事判决书》，认定事故发生后，王美珍被送往饶平县人民医院抢救，因伤情严重于当天转送中国人民解放军第188医院住院治疗，至2017年9月18日出院，共住院67天。入院和出院诊断：1、胸外伤：1）左侧1-9肋骨骨折；2）双肺挫伤；3）创伤性胸腔积液；2、颅脑外伤：头皮下血肿；3、左侧锁骨粉碎性骨折；4、左侧髌骨开放性骨折；5、多处软组织擦伤。王美珍住院治疗期间发生的医疗费用有：1、在饶平县人民医院检查费2单1603.60元；2、在中国人民解放军第188医院住院医疗发生的费用5单88589.81元；3、支付救护车费用1单200元；4、购买垫单1单30元。上述医疗费用合计90423.41元。另，广东韩江法医临床司法鉴定所于2017年11月9日作出韩江司鉴所[2017]临鉴字第091102号《司法鉴定意见书》，鉴定意见：王美珍的伤残程度评定为九级伤残1处和十级伤残2处。 诉讼中，平安养老险福建公司陈述由于天下平安卡（司庆版）已停售，故仅能演示同类型产品“平安乐享人生意外救援垫付卡Ｂ款”自助卡的投保流程。首先，登录平安养老保险股份有限公司官网，进入个人服务—自助服务—自助卡激活界面，输入自助保险卡账号、自助保险卡密码、验证码后跳转至平安乐享人生意外救援垫付卡Ｂ款投保界面，该界面有温馨提示、投保须知、保险条款三个栏目，其中保险条款项下须先下载卡册，点击下载卡册会自动弹出卡册内容，之后点击下载条款；下载卡册、条款完毕，须在投保人声明项下勾选“本人已经阅读并理解本卡卡册内容和条款内容”后点击“我同意”；点击后跳转投保人、被保险人信息填写届满，加“＊”号为必填项（投保人信息中的投保人姓名、证件类型、证件号码、出生日期、性别、与被保险人关系；被保险人信息中的居住城市、姓名、职业类别、婚否、证件类型、证件号码、出生日期、性别、手机、电子邮箱、联系地址），填写后点击继续会生成电子保单，之后再点击继续，完成激活，激活后即可打印电子保单，并可在自助保险卡保单查询菜单下查看。 本院认为，王美珍与平安养老险福建公司订立的意外伤害保险合同系双方真实的意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应认定为合法有效。邱瑞全、邱俊军、邱俊升作为王美珍的法定继承人，系案涉保险合同的受益人，有权向平安养老险福建公司主张给付保险金。 《中华人民共和国道路交通安全法》第八条规定：“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。”第十九条第一款规定：“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。”根据广东省饶平县公安局交通警察大队作出的粤公交认字[2017]第00290号《道路交通事故认定书》，王美珍未取得机动车驾驶证驾驶未经公安机关检验登记入户的机动车上路行驶，违反了法律的禁止性规定。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十条规定“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”据此，保险人将无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车等法律中的禁止性规定情形作为保险合同免责事由，应当尽到提示义务，使得投保人知道违反禁止性规定将导致保险人免责的后果。本案中，平安养老险福建公司未能提供天下平安卡（司庆版）自助保险卡投保流程操作界面关于免责条款提示这一关键环节的截屏，亦未记录投保人投保确认过程的操作轨迹。即便按照平安养老险福建公司演示的同类型产品“平安乐享人生意外救援垫付卡B款”自助卡的投保流程，保险人履行提示义务的方式仅为在激活过程中提供下载卡册、保险条款的链接，操作人在下载卡册、条款完毕勾选“本人已经阅读并理解本卡卡册内容和条款内容”后点击“我同意”。虽然平安养老险福建公司设置了下载卡册、条款后勾选“已经阅读并理解卡册内容和条款内容”方可继续投保流程进而完成激活的投保流程，但不能因此认定平安养老险福建公司已履行提示义务。首先，提示义务是保险人应当主动履行的法定义务，保险人对于免责条款应当主动地、完整地向投保人展示，而平安养老险福建公司提供卡册、条款的链接由投保人自行下载阅读，再以机械化的勾选确认项视为履行提示义务的做法事实上将应当主动履行的法定义务简便化，并将相应责任转嫁到操作人身上，与保险法设定免责条款提示义务的立法本意相悖。其次，网络具有匿名性、自助性特征，激活自助卡的操作人是否是投保人未知，造成所提示的对象不明确，本案亦无法排除由他人代为激活的可能性。因此，平安养老险福建公司将无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车等法律中的禁止性规定情形作为保险合同免责事由未作提示，该条款不产生免除其保险责任的效力。 王美珍投保的天下平安卡（司庆版）A款所适用的卡册、保险条款均经保监会备案，应当认定为合法有效。王美珍遭受道路交通事故，属于保险责任范围。根据保险合同的约定，意外伤残保险金的给付标准为给付比例乘以其意外伤害保险金额。伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。本次保险事故造成王美珍九级伤残1处，十级伤残2处，按照《人身保险伤残评定标准》4.4条关于多处伤残的评定原则：当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论。本案应当按照九级伤残对应的百分比20%确定意外伤残保险金的给付比例，即平安养老险福建公司应向邱瑞全、邱俊军、邱俊升给付意外伤残保险金80000元（意外伤残保险金额400000元×20%）。意外医疗保险金的给付标准为合理医疗费用扣除100元免赔额后，按90%的比例给付，给付金额以被保险人的意外医疗保险金额为限。王美珍因本次事故发生的医疗费用合计90423.41元，超出意外医疗保险金额40000元，故平安养老险福建公司应向邱瑞全、邱俊军、邱俊升给付意外医疗保险金35910元[（意外保险保险金额40000元－100元）×90%]。 综上，平安养老险福建公司应向邱瑞全、邱俊军、邱俊升给付意外伤残保险金80000元、意外医疗保险金35910元，合计115910元。对邱瑞全、邱俊军、邱俊升关于超出保险金115910元部分及赔偿逾期付款利息损失等诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款的规定，判决如下： 一、平安养老保险股份有限公司福建分公司应于本判决生效之日起十日内，向邱瑞全、邱俊军、邱俊升给付意外伤残保险金80000元、意外医疗保险金35910元，合计115910元； 二、驳回邱瑞全、邱俊军、邱俊升的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4552元，由邱瑞全、邱俊军、邱俊升负担2118元，平安养老保险股份有限公司福建分公司负担2434元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  林 莹 人民陪审员  陈建珠 人民陪审员  林瑞瑜 二〇一九年十一月八日 书 记 员  高慧琳 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》 第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。