文书内容重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初6957号原告：中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区菩提街道桃源大道****，统一社会信用代码91500115K36115198B。负责人：胡显明，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：周力，男，该支行职员。委托诉讼代理人：刘晓瑜，重庆长晟律师事务所律师。被告：葛民图，男，1977年12月8日出生，汉族，现住四川省广安市。被告：罗晓燕，女，1976年3月5日出生，汉族，住四川省广安市。原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称“工行长寿支行”）与被告葛民图、罗晓燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行长寿支行的委托诉讼代理人周力、刘晓瑜到庭参加诉讼，被告葛民图、罗晓燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判决二被告立即向原告偿还借款本金478493.98元，利息、罚金、复利21667.43元，合计500161.41元（截止2019年7月28日），并支付自2019年7月29日起至全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以二被告未偿还的借款本金478493.98元为基数，按借款合同执行利率的1.3倍计收；复利以二被告未按时支付的利息为基数，按借款合同执行利率的1.3倍计收，利随本清，以原告信贷系统中的会计平台结算金额为准）；2、二被告立即向原告支付律师代理费22507元；3、确认原告有权对被告葛民图所有的位于重庆市XX新区XX大道X段X号X幢X-X的房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款在担保债权范围内优先受偿；4、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2012年4月11日，被告葛民图因购房需要向原告工商银行长寿支行提出借款申请，并以被告名下房屋作为借款担保，被告罗晓燕作为借款人配偶对借款事宜签字认可。后双方签订了《个人购房借款/担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，并办理了抵押登记。2012年6月28日，原告依约向被告葛民图发放贷款115万元，被告葛民图予以确认后签署了借款凭证，二被告系夫妻关系，原告向二被告发放的贷款系用于夫妻共同生活支出，因此二被告对全部未偿还款项负有共同清偿义务。截止2019年6月28日，二被告已连续且累计超过6期未按时足额偿还借款本息，依据双方签订的《个人借款/担保合同》第十四条约定，二被告逾期还款的行为已构成违约，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求二被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2019年7月26日，原告委托重庆长晟律师事务所向二被告送达了律师函，宣布合同项下未到期贷款全部于2019年8月1日到期，要求二被告立即清偿全部借款，但二被告至今仍未履行。原告特此提起诉讼，恳请法院依法判决。被告葛民图、罗晓燕未作答辩。原告工行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了被告葛民图、罗晓燕居民身份证复印件、结婚证复印件、个人住房（商用房）贷款申请表（2009年版）、《个人借款/担保合同》（2010年版）、个人借款及放款凭证、房屋产权证、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、重庆市土地房屋预告登记证明、个人贷款逾期归还查询结果、关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函及快递签收信息等证据，原告工行长寿支行当庭举示了前述证据。被告葛民图、罗晓燕经本院传票传唤，无正当理拒不到庭参加诉讼，系其主动放弃了法律赋予的抗辩、质证、举证的权利，理应承担相应的法律后果。故本院对原告工行长寿支行举示的前述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。本院经审理认定事实如下：2012年4月11日，被告葛民图、罗晓燕因购买重庆市XX新区XX大道X段****X-X的房屋作为借款人及抵押人，向原告工行长寿支行申请贷款1150000元，并在《中国工商银行个人住房（商用房）贷款申请表》（2009年版）上填写了申请人基本情况、申请贷款情况、贷款担保等相关信息，被告葛民图、罗晓燕分别在该申请表的申请人、抵押人及借款申请人声明处签名捺印。2012年6月20日，原告工行长寿支行与被告葛民图及重庆德驰房地产开发有限责任公司（保证人）签订了《个人借款/担保合同》（2010年版）。合同第四条贷款利率4.1：“贷款利率具体约定见本合同第四十二条”；4.2：“贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第四十三条：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；B：在贷款期限内不调整”；第六条还款6.1A：“按月等额本息还款法（按月计息）……”；第九条罚息9.1：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十条”；9.3：“贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致”；第十四条违约及违约责任14.1：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……I：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”；14.2：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；（7）法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施”；第十五条共同借款：“本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用”；第十七条费用：“……由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息”；第十八条抵押物18.1：“抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力”；第十九条抵押担保范围：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”；第二十一条抵押物的处分：21.1：“发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物：A：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……C：贷款人依法可以处分抵押物的其他情形”；第三十八条：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放商用房贷款，金额1150000元”；第三十九条：“本合同项下贷款用途为购买商用房”；第四十条：“本笔贷款的担保方式为抵押”；第四十一条：“本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力”；第四十二条：“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360”；第四十三条对第四条第二款的约定：“贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按A处理”；第四十四条对第五条第三款的约定：“借款人授权贷款人按A发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。户名：重庆德驰房地产开发有限责任公司，开户行：中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行”；第四十五条对第六条第一款的约定：“经协商一致，借款人按照A偿还贷款本息……借款人与贷款人约定每期最低还款额为14018.08元”；第四十九条对第七条第四款的约定：“未偿还部分按照A确定贷款利率”；第五十条对第九条第一款的约定：“罚息利率按在第四条约定利率基础上加收30%确定”。该合同所附《抵押物清单》上载明：抵押人葛民图，抵押物地址重庆市XX新区XX镇XX大道X段X号X栋X-X#，面积134.71㎡，抵押物价值2300914元等。被告葛民图分别在该合同的借款人、抵押人处签名捺印，被告罗晓燕在该合同的抵押物共有人处签名捺印。原、被告双方办理了抵押登记，案涉抵押房屋在房地产权证上登记坐落为重庆市XX新区XX大道X段X号X幢X-X，权证号为115房地证2013字第12391号。房地产权证上记载抵押期限为2012年5月24日至2022年5月24日，抵押权人为原告工行长寿支行。2012年6月26日，原告工行长寿支行与被告葛民图签署中国工商银行借款凭证。2012年6月28日，原告工行长寿支行向被告葛民图指定的收款人账户一次性转款1150000元。2019年1月28日被告葛民图向原告工行长寿支行偿还了借款本金13463.95元、利息36.05元，同年3月28日，被告葛民图向原告工行长寿支行偿还了借款本金23000元，此后就未再偿还本息。2019年7月26日，原告工行长寿支行委托重庆长晟律师事务以邮政特快专递方式所向被告葛民图、罗晓燕送达了律师函，宣布双方签订的《个人借款/担保合同》（2010年版）下未到期贷款全部于2019年8月1日到期，要求被告葛民图、罗晓燕立即清偿全部借款。截止至2019年7月28日，被告葛民图、罗晓燕已连续4个月且累计超过5期未按时足额偿还借款本息，尚欠原告工行长寿支行借款本金478493.98元，利息、罚金、复利21667.43元，合计500161.41元。同时查明，被告葛民图、罗晓燕系夫妻关系，双方于2002年3月14日登记结婚。本院认为，被告葛民图、罗晓燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其主动放弃了法律赋予的抗辩、质证、举证的权利，理应承担相应的法律后果。原告工行长寿支行与被告葛民图签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容享受权利、履行义务。原告工行长寿支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告葛民图未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，且被告葛民图连续4次未按时足额偿还借款本息，理应承担相应的违约责任。按照原、被告在《个人借款/担保合同》（2010年版）第十四条的约定，原告工行长寿支行有权“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。被告葛民图、罗晓燕于2002年3月14日登记结婚，在二人夫妻关系存续期间，因购买住房需要由被告葛民图向原告工行长寿支行借款并签署《个人购房借款/担保合同》，被告罗晓燕知晓并同意被告葛民图向原告工行长寿支行的借款，并于2012年4月44日的在贷款申请表中“申请人及共同申请人配偶”处签字确认该借款为夫妻共同债务，故被告罗晓燕应对被告葛民图的上述债务承担共同偿还责任。现原告工行长寿支行要求被告葛民图、罗晓燕偿还借款本金478493.98元及利息（截至2019年7月28日的利息、复利、罚息21667.43元，从2018年7月29日起至借款本息还清时止的罚息和复利，按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算）符合法律规定，本院予以支持。原告工行长寿支行与被告葛民图签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系当事人双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，并依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告工行长寿支行要求对该抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告工行长寿支行请求被告葛民图、罗晓燕支付律师代理费22507元，因其未提供相应的委托代理合同、律师费支付发票等证据，故本院对其主张的律师代理费的请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零三条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告葛民图、罗晓燕于本判决生效后十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金478493.98元，以及截止2019年7月28日的利息、罚金、复利21667.43元，合计500161.41元。并支付自2019年7月29日起至借款本息还清时止的罚息、复利（其中罚息以被告葛民图、罗晓燕未偿还的借款本金478493.98元为基数，按借款合同执行利率的1.3倍计收；复利以被告葛民图、罗晓燕未按时支付的利息为基数，按借款合同执行利率的1.3倍计收，利随本清，以原告信贷系统中的会计平台结算金额为准）；二、原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行就上述债权有权对被告葛民图所有的位于重庆市XX新区XX大道X段X号X幢X-X（权证号：**地证201X字第**）房屋以折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款在担保债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4513元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行负担182元，由被告葛民图、罗晓燕负担4331元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 李小平二〇一九年十一月二十日法官助理 王 竞书 记 员 祝 芮