湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂2801民初2926号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司恩施分公司（以下简称富登分公司），住所地：湖北省恩施市金子路恩施州传媒中心报社大楼**。统一社会信用代码：91422800309865731P。法定代表人：姚文锋，该公司总经理。委托诉讼代理人：李冰东、田慕晗，湖北将来律师事务所律师。被告：陈伙明，男，生于1969年4月26日，汉族，福建省惠安县人，户籍地：福建省惠安县崇武镇前垵村前垵**，现住恩施市舞阳大街**盐业公司**。公民身份号码：3505211969********。被告：恩施州陈海鲜商贸有限公司（以下简称陈海鲜公司），住所地：湖北省恩施市舞阳坝街道办事处官坡街**。统一社会信用代码：91422801MA48BJ6H0J。法定代表人：陈伙明，该公司总经理。被告：恩施粤来越好餐饮管理有限公司（以下简称粤来公司），住所地：湖北省恩施州来凤县翔凤镇蓝河路**。统一社会信用代码：91422801MA48A7LT6N。法定代表人：陈伙明，该公司总经理。被告：林原松，男，生于1971年7月7日，汉族，福建省云霄县人，现，现住恩施市籍地：福建省云霄县，被告：陈琼芳，女，生于1974年10月6日，汉族，福建省惠安县人，户籍户籍地：福建省惠安县，现住恩施市/div>委托诉讼代理人：万珏，湖北领汇律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭金玲，湖北领汇律师事务所实习律师。原告富登分公司与被告陈海鲜公司、粤来公司、陈伙明、林原松、陈琼芳借款合同纠纷一案，本院立案受理后，在适用简易程序审理过程中，发现案情复杂，遂依法裁定转为普通程序并依法组成合议庭于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告富登分公司的委托诉讼代理人李冰东、田慕晗，被告陈海鲜公司、粤来公司的法定代表人暨被告陈伙明，被告林原松，被告陈琼芳及其委托诉讼代理人万珏、谭金玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告陈伙明及时向原告偿还借款本金312317.58元，以及截止2018年12月15日的逾期利息19975.52元，逾期罚息12351.91元，服务费4000元。并从2018年12月15日以未还本金312317.58元按月利率1.42%支付利息至债务全部清偿之日（截止到2018年12月15日，所有金额共计348645.01元）。2.判决被告陈伙明、恩施州陈海鲜商贸有限公司、恩施粤来越好餐饮管理有限公司、林原松、陈琼芳对上述债务承担连带清偿责任。3.判决由五被告承担诉讼费及财产保全费。其事实理由：被告陈伙明为生产、经营的需要向原告申请贷款。双方于2018年1月15日签订贷款合同，原告给被告陈伙明提供了40万元贷款。双方约定，贷款期限24个月，自2018年1月15日起至2020年1月14日。贷款还款采取等额本息方式。每期应归还本息及费用为20586.52元。合同约定，若被告陈伙明违约，原告可提前收回全部贷款，并要求被告陈伙明立即偿还所欠全部债款本金、利息、逾期罚息、服务费、提前还款违约金、律师费等一切费用。被告恩施州陈海鲜商贸有限公司、恩施粤来越好餐饮管理有限公司、林原松、陈琼芳为连带保证人。被告陈伙明偿还了6期后，未继续按约还款。截止2018年12月15日，被告陈伙明欠本金312317.58元。原告认为，合同义务应当履行。被告陈伙明未按合同约定还款，原告有权依据约定宣布合同提前到期并要求被告承担其他合同责任。原告为维护自身的合法权利，现依法起诉，请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告陈伙明辩称，对原告起诉的诉讼请求以及事实和理由都无异议，只是我现在暂时还不出来。被告陈海鲜公司、粤来公司辩称，两个公司是作为担保人，但是现在两个公司都没有经营了。现在也在积极想办法把生意做起来给原告还款。被告林原松辩称，没有意见，该怎么执行就怎么执行。既然我作为担保，就有一定的责任。被告陈琼芳辩称，1.根据陈伙明从原告处获得的贷款合同照片来看，被告认为原告采用了阴阳合同，没有将合同文本交给被告及各担保人。2.原告是否具备在恩施开展业务的资格，如果没有取得恩施州金融办的批准，则本合同无效。3.如果原告没有在中国人民银行恩施州分行进行利率等备案，则合同约定的利率及服务费等无效。恳请人民法院据实判决。4.原告方每月收取固定服务费800元及贷款审批手续费，并每月提供实际的服务，该费用为不合理费用，应当从已经支付的费用中扣减陈伙明已经支付的，抵作本金。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院将结合其他证据予以综合认定。根据原、被告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月15日，原告为乙方（贷方），被告陈伙明为甲方（借方），被告陈海鲜公司、粤来公司、林原松、陈琼芳为丙方（连带保证人），签订合同编号为富登鄂资服（2018）字第000094303号《贷款合同（富登简易生意贷）》一份，约定：甲方向乙方贷款人民币400000元用于生产、经营，贷款期限共24个月，自2018年1月15日起至2020年1月14日止；还款及费用为贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总额￥74876.48元，贷款审批手续费3968元，每月固定收取账户服务费800元，还款采取等额本息方式，每期应归还本息及费用为20586.52元，提款和还款账户均为户名陈伙明，账号62×××60，开户行中国建设银行恩施分行；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额0.2%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算；出现甲方违约或视为违约情形时，乙方有权立即解除本合同及双方签订的其他贷款合同，并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）；丙方的保证责任为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止，保证范围同主合同范围；涉及诉讼、仲裁或者公正的各类文书及本合同权利义务告知、确认和变化的或其他必要通知，应以书面形式发出，收到方应当签收，各方通知与送达地址为：甲方陈伙明的地址为恩施土家族苗族自治州恩施市舞阳大道9号州盐业公司二单元203号，联系电话139××******，乙方地址为湖北省恩施市金桂大道新天地小区3栋1层104-107号，丙方陈海鲜公司的地址为恩施土家族苗族资质好走恩施市舞阳坝街道办事处官坡街3号，指定联系人陈伙明，联系电话为139××******，丙方粤来公司的地址为恩施土家族苗族自治州恩施市舞阳坝街道办事处宝塔组连珠大桥连珠小区8号，指定联系人陈伙明，联系电话为139××******，丙方林原松的地址为恩施土家族苗族自治州恩施市航空大道38号，指定联系人林原松，联系电话186××******；丙方陈琼芳的地址为恩施土家族苗族自治州恩施市舞阳大道9号州盐业公司二单元203号，指定联系人陈琼芳，联系电话189××******；因本合同相关的争议由贷款方所在地有管辖权的人民法院管辖。双方还约定了其他相关事项。《贷款合同》所附本息归还提示表载明：被告陈伙明还款24期中，除第六、七、八期应还款金额分别为20668.87元、22519.95元、21204.07元外，其余应还款金额均为20586.52元。原告于签订合同当天向被告陈伙明转账支付借款400000元，约定的借款年利率为17.05%。同日，原告富登分公司从被告陈伙明的账户上扣收贷款审批手续费3968元、扣收被告陈伙明此前在原告处的借款本息209161.4元。被告陈伙明借款后，截至2018年7月17日，按约定偿还了6期借款本息及费用123601.47元，2018年9月17日还款30.13元，共计123631.6元，其中本金87682.42元、利息和费用35949.18元。此后，被告未再偿还借款本息，致原告向本院提起诉讼。另查明，原告的营业执照载明经营范围：在恩施州区域内面向微型企业、小型企业、个体户、农户发放小额贷款及相关的咨询活动（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。2019年1月7日，依原告申请，本院作出（2019）鄂2801财保14号《民事裁定书》，裁定查封被告陈伙明、陈琼芳名下的证号为鄂（2018）恩施市不动产权第0002248号、第0004934号的房产，查封被告陈伙明、陈琼芳名下的房屋预告登记产权证号为恩施市房预字第××号的房产。原告提供担保，交纳保全申请费2263元。审理中，原告放弃要求被告支付2018年7月至12月5个月服务费共计4000元的诉讼请求。原、被告对至2018年12月15日止，下欠借款利息19975.52元、逾期罚息12351.91元无异议。本案经本院主持调解，原、被告未能达成协议，致调解不成。本院认为，原、被告签订的《借款合同（富登简易生意贷）》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定全面履行自己的义务。原告在履行提供贷款的义务后，被告陈伙明也应履行按期偿还借款的义务。现被告陈伙明未能按期还款，已构成违约，依法应承担相应违约责任。按照合同约定，出现借款人违约或者是为违约情形时，出借人有权立即解除合同，并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，要求借款人、担保人立即偿还所欠全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金、手续费等费用。故对原告要求被告陈伙明偿还借款本息及罚息的请求本院予以支持。关于借款本金的确定。关于审批手续费，原告不应收取，且原告在向被告陈伙明支付借款后随即予以扣除，因此，该款应从借款本金中予以扣减。原告在给被告陈伙明借款后扣减的被告陈伙明原借款本息209161.4元，被告陈伙明予以认可，属被告陈伙明借新款还旧账，该行为不为法律所禁止，不应认定为预先在借款本金中扣除了利息。故，对原告给被告陈伙明的借款本金为396032元（400000-3968）。关于下欠借款本金及利息的确定。被告陈伙明借款后，已偿还6期借款本息及费用共计123631.6元，其中借款本金87682.42元、借款利息和费用35949.18元，则下欠借款本金为308349.58元（396032-87682.42），应由被告陈伙明偿还。已偿还6期的利息和费用，经审查未超过年利率24%，亦符合双方的约定，本院予以确认。原告要求被告支付自2018年7月16日至2018年12月15日止所欠借款利息19975.52元、逾期罚息12351.91元的请求。原告以2018年12月15日为借款提前到期日，符合双方约定，本院予以确认。虽然双方对借款利息和罚息的计算标准有约定，但经审查，原告请求的利息和罚息超过年利率24%，超过部分不予支持，该期间的利息和罚息只能按年利率24%计算。原告要求被告支付以312317.58元为基数，自2018年12月15日起至借款清偿之日止按月利率1.42%即年利率17.04%计算的利息的请求。双方约定借款利率为年利率17.05%，现原告请求按月利率1.42%计算利息，未超过年利率17.05%，本院予以确认。计算利息的基数应以未偿还借款本金308349.58元为准。计算利息的起止时间，因前述已将利息计算至2018年12月15日，则应自2018年12月16日起至借款清偿之日止。原告要求被告陈海鲜公司、粤来公司、林原松、陈琼芳对上述债务承担连带清偿责任的请求。被告陈海鲜公司、粤来公司、林原松、陈琼芳对其为被告陈伙明向原告的借款本息提供连带担保责任的事实均无异议，本院予以认定。依据法律规定，被告陈海鲜公司、粤来公司、林原松、陈琼芳对案涉借款本息应承担连带保证责任。故，对原告的该请求本院予以支持。被告陈海鲜公司、粤来公司、林原松、陈琼芳在承担保证责任后，依法有权向被告陈伙明追偿。审理中，原告放弃要求被告支付费用4000元的请求，属原告对其民事权利处分的真实意思表示，本院应予准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十七条、第二十九条、第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈伙明于本判决生效后五日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司恩施分公司清偿借款308349.58元，支付以308349.58元为基数自2018年7月16日至2018年12月15日止按年利率24%计算的利息以及以308349.58元为基数自2018年12月16日起至借款清偿之日止按年利率17.04%计算的利息。二、被告恩施州陈海鲜商贸有限公司、恩施粤来越好餐饮管理有限公司、林原松、陈琼芳对上述第一项承担连带清偿责任。三、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司恩施分公司的其他诉讼请求。本院执行标的款账户，开户行：恩施市农业银行，收款单位：恩施市人民法院，账号：17×××44。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。案件受理费6530元，保全申请费2263元，合计8793元，由被告陈伙明、恩施州陈海鲜商贸有限公司、恩施粤来越好餐饮管理有限公司、林原松、陈琼芳共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  于永国人民陪审员  张友新人民陪审员  王清国二〇一九年十一月十二日书 记 员  刘 丹书 记 员  谭 苗