河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀01民终8148号 上诉人（原审被告）：卢晓林，男，1984年10月7日出生，汉族，户籍所在地河北省张家口市尚义县，现住石家庄市。 委托诉讼代理人史玉广，河北济民律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：河北银行股份有限公司新华西路支行，住所地石家庄市新华路**。 负责人：贾娟娟,该支行行长。 委托诉讼代理人：谷永辉，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：张钲渊，河北银行股份有限公司北站支行行长。 上诉人卢晓林因与被上诉人河北银行股份有限公司新华西路支行信用卡纠纷一案，不服河北省石家庄市新华区人民法院（2017）冀0105民初4855号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月1日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人卢晓林的委托诉讼代理人史玉广，被上诉人河北银行股份有限公司新华西路支行的委托诉讼代理人谷永辉、张钲渊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 卢晓林上诉请求：1.撤销原判，改判驳回被上诉人的诉讼请求；2.本案的一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、上诉人与被上诉人借贷合同关系并不成立。上诉人只是在《申请表》上签了自己姓名，其行为充其量算是要约，没有被上诉人的承诺，合同是不能成立的。一审法院称被告（即上诉人）签署了《信用卡领用协议》进而认为信用卡合同关系成立。首先，这不是事实。上诉人并没有签署该协议。另外，《信用卡领用协议》不能代替正式的信用卡借贷合同。《合同法》197条规定：借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。而《信用卡领用协议》中并没有这些条款。所以，一审法院认为上诉人与被上诉人之间已经形成了信用卡合同关系，明显错误。二、一审法院对被上诉人的过错视而不见，只字未提。(一）被上诉人对上诉人的办卡资格未进行审查。《申请表》中关于上诉人的职业和年收入等关键信息完全是银行工作人员事后填写的。在一审庭审中，被上诉人还提供了上诉人作为私人业主的《营业执照》、税务登记证等虚假信息。只要被上诉人核实上诉人相关信息，就会发现上诉人不具备办卡资格。(二）被上诉人没有将信用卡发到上诉人手中。一审庭审中，被上诉人承认：我行制定了信用卡领取台账，由时任客户经理的李永健分次交给了茶城，茶城方面的主要联系人为林晓龙。从卡内资金来往也能清晰看到，卡里所有资金都转入翁山物业账户，而且最初几期也是翁山物业偿还的。这足以证明被上诉人没有将信用卡交付给上诉人。三、因担保人履责，一审法院应驳回被上诉人全部诉求。石家庄市中级人民法院（2015)石民三初字第00128号民事判决已经判决石家庄玉成投资担保有限公司和河北翁山物业服务有限公司作为连带责任保证人，承担了被上诉人的全部损失。《担保法》第18条第二款规定：连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。由于生效判决已经判令连带责任保证人承担了履行债务的责任，故，不能再向上诉人（即债务人）主张履行债务。否则，被上诉人就构成重复主张。一审判决书声称：2018年8月，玉成公司偿还了248757.96元本金，被上诉人变更了诉讼请求。这说明担保人正在积极履行担保责任，被上诉人不能再向上诉人重复主张返还本息和滞纳金。人民法院应依法驳回被上诉人的诉讼请求。本案基本情况是上诉人明显不具备领卡资格，而被上诉人又对虚假信息不予审查，反而将信用卡交付翁山物业公司，卡内资金全部进入翁山物业账号，翁山物业最初几期正常还款，并且翁山物业公司和玉成公司（翁山集团公司的关联企业）又担任连带责任保证人。这显然是被上诉人和翁山物业公司恶意串通，为上诉人设陷阱，已经涉嫌刑事犯罪。建议人民法院在查清事实的基础上依法公正处理此案，依法判令被上诉人因其自身存在重大过错，而自负其责，驳回其全部诉求。 河北银行股份有限公司新华西路支行答辩称，上诉人与被上诉人信用卡合同关系成立，上诉人在2013年12月向被上诉人申请办理信用卡并签署了信用卡领用协议，2014年1月21日我行向上诉人发放了信用卡一张，信用卡额度为85万，上诉人本人通过预留的信用卡协议上的手机激活并使用了该张信用卡，以上证实双方信用卡合同法律关系成立。上诉人申请办理的该信用卡，在办理之前，石家庄玉成担保有限公司和河北翁山物业服务公司提供了连带责任担保，所以本行才为上诉人办理了本张信用卡，当时是考虑了担保人有一定的担保能力。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。 河北银行股份有限公司新华西路支行向一审法院起诉请求：1.判令被告卢晓林偿还原告信用卡本金619184.52元及截止到2017年9月10日的利息71317.06元、滞纳金396017.33元，并承担自2017年9月10日起至信用卡本息还清之日所欠的利息及滞纳金（含合同约定的违约金、循环信用利息及其他费用等）；2.诉讼费由被告承担。 一审法院认定事实：一、2013年12月被告向原告申请办理信用卡，并签署了《信用卡领用协议》，被告在该协议上填写了个人信息，包括身份证号、家庭住址、手机号码及联系人信息等，同时承诺本人已阅读全部材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。该领用协议明确注明了收费标准，其中循环信用利息为日息万分之五，按月计收复利，未全额还款时，全额计息；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低为10元。二、原告主张经银行审核后，于2014年1月21日向被告发放信用卡一张，卡号62×××32，信用额度为850000元。被告称从未收到该信用卡。原告主张信用卡激活可以通过电话银行激活、网上激活，其中电话银行激活的流程为：银行发放信用卡后，客户必须使用预留的本人手机拨通银行客服电话，按提示操作，输入卡号、证件号及卡片背面签名栏内后三位数字，系统验证成功后“确认”，方能激活，然后设置查询密码和交易密码；网上激活的流程为：银行发放信用卡后，客户须登录银行网站，选择信用卡，点击网页右侧“信用卡激活”，按页面提示，填写完整信息后点击“激活”，激活成功，并设置查询密码等。案涉信用卡发卡日期为2014年1月21日，2014年3月1日通过电话客服激活，并于当日设置交易密码，2014年3月2日被告申请信用卡分期付款业务，分36期还款，2014年3月2日信用卡内资金850000元全部转入河北翁山物业服务有限公司。2014年4月至2015年2月被告按期偿还分期款项，此后，未再按期还款，截止到2017年9月10日被告尚欠利息71317.06元、滞纳金396017.33元，剩余本金619184.52元。原告主张信用卡逾期后，原告通过银行内电子系统向被告预留手机号进行逾期催收（有短信内容截图为证），截止至2017年4月24日尚欠1086518.91元，被告拒不履行还款义务，故诉至法院。被告称因其是翁山集团员工，集团通知员工开会时收取其手机；被告收到催收短信后，找过福建茶城，答复是翁山物业与银行之间的业务关系，与被告无关。被告提供银行流水，欲证明案涉信用卡实际由翁山物业掌控，翁山物业分期还款，与被告无关。三、诉争信用卡逾期后，河北银行股份有限公司于2015年4月1日向石家庄市中级人民法院起诉，要求担保人石家庄玉成投资担保有限公司、河北翁山物业服务有限公司承担担保责任，该院于2015年7月28日作出（2015）石民三初字第00128号民事判决书，判决石家庄玉成投资担保有限公司、河北翁山物业服务有限公司给付河北银行股份有限公司52笔信用卡欠款本金16297670.92元及利息、手续费、滞纳金（其中包含本案被告所欠本金619184.52元，截止2015年5月底利息2000.74元、滞纳金89250元）；石家庄玉成担保公司给付河北银行股份有限公司剩余6笔信用卡欠款本金4005435.39元及利息、手续费、滞纳金；保证人履行保证责任后，河北银行股份有限公司为保证人出具代偿证明。判后，石家庄玉成担保公司不服提起上诉，河北省高级人民法院于2015年11月2日作出冀民二终字第111号民事判决书，判决驳回上诉，维持原判。上述判决生效后，在执行过程中，2018年8月21日石家庄玉成担保公司代偿了部分借款本金，2018年8月30日原告申请变更诉讼请求，其中本案欠款本金变更为370426.56元。2019年1月10日石家庄市中级人民法院终本上述案件执行。 一审法院认为，被告申请办理信用卡并签署了《信用卡领用协议》，其与原告已形成了信用卡合同关系，双方均应按约履行各自义务。根据查明的事实可以认定，激活信用卡必须使用预留的本人手机号，并按提示操作，系统验证成功后，方能激活，然后设置查询密码和交易密码等。信用卡内资金转出、转入均有短信提醒，且信用卡逾期后，银行也进行了短信催收。被告称其未收到信用卡，但其将手机交与他人进行处置，且事后收到短信后，对其信用卡内资金转入、转出等情形仍采取默许或放任的态度，致使其资金损失，存在一定责任。被告现有证据不能证明银行与担保人之间存在恶意串通等情形，且生效判决已判令担保人承担代偿责任，被告如认为涉嫌诈骗或其他刑事犯罪，可通过其他途径另行解决。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（自2017年1月1日起实施）明确取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发[2017]22号，2017年8月4日发布）规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案按照河北银行信用卡收费标准规定，持卡人在未按期归还信用卡欠款时，循环信用利息按日息万分之五计算，按月计收复利，未全额还款时，全额计息；滞纳金为最低还款额未还部分的5%。据此计算，被告需向原告支付的利息、复利、滞纳金等费用总额超过年利率24%，明显加重了被告的债务负担。因此，对于原告主张的利息、复利等总计超过年利率24%的部分，该院不予保护。原告未能举证证明中国人民银行发布上述通知后，原、被告双方通过协议约定违约金的收取方式和标准，故原告要求被告支付2017年1月1日之后的滞纳金的请求，缺乏合同依据及法律依据，该院不予支持。根据担保法及其解释等有关法律规定，连带责任保证的债权人可以将债务人或者保证人作为被告提起诉讼，也可以将债务人和保证人作为共同被告提起诉讼。即债权人可以单独起诉债务人或保证人，也可以共同起诉债务人和保证人。河北银行股份有限公司作为债权人已单独起诉保证人石家庄玉成投资担保有限公司和河北翁山物业服务有限公司，法院对此也已作出生效判决，河北银行股份有限公司根据石家庄玉成担保公司实际代偿情况对各债务人的欠款数额重新进行了分配，并不损害债务人的合法权益。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百二十六条的规定，判决：一、被告卢晓林于本判决生效之日起十日内偿还原告河北银行股份有限公司新华西路支行借款本金370426.56元，并支付利息等相关费用（其中自2015年2月25日起至2016年12月31日止所欠的利息及滞纳金，以本金619184.52元为基数，按《信用卡领用协议》的约定计算，利息及滞纳金之和以不超过年利率24%为限；自2017年1月1日起至2018年8月21日止的利息，以本金619184.52元为基数，按日万分之五计算；自2018年8月22日起至本判决确定给付之日止的利息，以本金370426.56元为基数，按日万分之五计算）；二、驳回原告的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14579元，由被告负担。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，本案的争议焦点为：1、卢晓林与河北银行股份有限公司新华路支行之间是否形成信用卡合同关系；2、一审判决卢晓林支付相应款项有无事实和法律依据。 卢晓林申请办理信用卡并签署了《信用卡领用协议》，其与河北银行股份有限公司新华路支行之间已形成了信用卡合同关系，双方均应按约履行各自义务。激活信用卡必须使用预留的本人手机号，并按提示操作，系统验证成功后，方能激活，然后设置查询密码和交易密码等。信用卡内资金转出、转入均有短信提醒，且信用卡逾期后，银行也进行了短信催收。卢晓林否认收到信用卡，但其作为完全民事行为能力人，将手机交与他人进行处置，且事后收到短信后，对其信用卡内资金转入、转出等情形仍采取默许或放任的态度，致使其资金损失，应承担相应的法律责任。一审判决认为卢晓林现有证据不能证明银行与担保人之间存在恶意串通等情形，且生效判决已判令担保人承担代偿责任，其如认为涉嫌诈骗或其他刑事犯罪，可通过其他途径另行解决，并无不当。 信用卡逾期后，河北银行股份有限公司于2015年4月1日向本院起诉，要求担保人石家庄玉成投资担保有限公司、河北翁山物业服务有限公司承担担保责任，本院于2015年7月28日作出（2015）石民三初字第00128号民事判决书，判决石家庄玉成投资担保有限公司、河北翁山物业服务有限公司给付河北银行股份有限公司52笔信用卡欠款本金16297670.92元及利息、手续费、滞纳金（其中包含本案卢晓林所欠本金619184.52元，截止2015年5月底利息2000.74元、滞纳金89250元）；石家庄玉成担保公司给付河北银行股份有限公司剩余6笔信用卡欠款本金4005435.39元及利息、手续费、滞纳金；保证人履行保证责任后，河北银行股份有限公司为保证人出具代偿证明。根据担保法及其解释等有关法律规定，连带责任保证的债权人可以将债务人或者保证人作为被告提起诉讼，也可以将债务人和保证人作为共同被告提起诉讼。即债权人可以单独起诉债务人或保证人，也可以共同起诉债务人和保证人。河北银行股份有限公司作为债权人已单独起诉保证人石家庄玉成投资担保有限公司和河北翁山物业服务有限公司，人民法院对此也已作出生效判决，河北银行股份有限公司根据石家庄玉成担保公司实际代偿情况对各债务人的欠款数额重新进行了分配，并不损害债务人的合法权益。 综上所述，卢晓林的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律确，应予维持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费14579元，由上诉人卢晓林负担。 本判决为终审判决。 审判长  曹建民 审判员  孟维山 审判员  史亚宁 二〇一九年十一月一日 法官助理袁琳 书记员李然