广东省新丰县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0233民初774号原告：中国农业银行股份有限公司新丰县支行。地址：新丰县丰城街道人民西路**。负责人：卢秋杏，行长。委托诉讼代理人：江少青，该行客户经理。委托诉讼代理人：马伟华，该行客户经理。被告：黄志文，男，1975年11月22日出生，汉族，住广东省新丰县，被告：黄凤青，女，1976年10月11日出生，住广东省新丰县，原告中国农业银行股份有限公司新丰县支行（下称新丰农行）诉被告黄志文、黄凤青信用卡纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告新丰农行委托诉讼代理人江少青、马伟华到庭参加了诉讼，被告黄志文、黄凤青经本院合法传唤，无正当理由逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告新丰农行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》；2、被告向原告偿还借款本金、利息、逾期违约金合计人民币117455.09元(该本金114600.07元、利息1792.36元、逾期违约金1062.66元计算截止2019年7月28日)，并自2019年7月29日起至借款偿清日止产生的利息、逾期违约金按信用卡章程及领用合约的相关规定计算；3、抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被被告承担。事实和理由：原告与被告签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（含附件：中国农业银行金穗信用卡章程）约定：一、原告通过被告持有的信用卡（卡号：62×××47）向其提供授信额度借款21.6万元，分期期数36期；二、被告在免息期内偿还全部款项，享受免息待遇；三、被告未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；同时，被告未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金。此后，被告开始利用该卡进行透支使用。然而，被告却未依约按期还款，严重违反合同约定。信用卡透支后，被告从2018年11月以后未按约归还信用卡透支分期还款款项，截止2019年7月28日透支余额117455.09元，已构成严重违约。综上，原告认为：一、根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号）第22、23条规定与上述领用合约第四条、章程第22条之约定，被告应对免息还款期内未还的借款按日息万分之五向原告支付利息、复利，并按最低还款额未还部分的5%支付逾期违约金；二、根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第三、四款规定与上述领用合约第六条之约定，原告有权止付上述贷记卡，且因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告承担。三、抵押车辆为宝马牌/BMW小型普通客车，车牌为粤Ｆ×××**,车主是黄志文。原告是唯一抵押权人，抵押物处置所得价款享有优先受偿权。原告为了维护合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定提起民事诉讼，恳请法院依法支持。被告黄志文、黄凤青缺席，未作答辩、未提交证据。原告新丰农行围绕诉讼请求依法提交了证据:1、营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、授权委托书、委托人身份证，证明原告诉讼主体适格及授权委托情况；2、被告身份证复印件、结婚证复印件，证明被告诉讼主体适格；3、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《贷款审批通知书》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡购车分期付款抵押财产清单》、《个人业务凭证》，证明被告黄志文向原告贷款216000元，黄凤青对借款作担保，并以所购车辆提供抵押担保；4、车辆注册登记信息，证明被告将所购汽车抵押给原告的事实；5、黄志文信用卡账户信息、分期交易明细，证明被告借款还款情况；6、催收台账、历史催收记录，证明原告向被告催收还款的事实。原告新丰农行所提交的证据真实、合法，与本案有关联，本院予以采信。根据当事人的举证、陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：被告黄志文与被告黄凤青是夫妻关系。被告黄志文于2017年3月31日向原告新丰农行申请金穗信用卡专项商户分期业务，并在《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》申请人处签名，被告黄凤青在申请人配偶（共同借款人）处签名。同时，被告黄志文向原告新丰农行申请金穗贷记卡，并签订《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定：“…….第四条利息和费用，4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（黄志文）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响）……4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期违约金……第六条还款……6.5乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡……乙方分期付款未按期偿还的，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期……”2017年6月15日，原告新丰农行发放了审批通知书，被告黄志文获准信用卡专项分期额度216000元。2017年8月7日，原告新丰农行与被告黄志文、黄凤青签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：“第一部分通用条款……4.1持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户……4.2持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息……7.4持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定除外……8.1.1担保范围包括为本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等银行实现债权和担保权的一切费用。8.1.3本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任……银行可以选择某一担保方式来实现债权，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权……8.2.5担保期间，担保人对担保物作出赠与、转让、再抵押、许可使用或者其他任何方式的处分须经银行书面同意……10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项……10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。银行有权把全部偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用……13.14《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》为本合同的组成部分，与本合同内容不一致的以本合同为准……”该合同还约定：第二部分特别条款。第十五条分期资金，分期资金用于办理购车分期，分期商户为新丰县新骏达汽车贸易有限公司，持卡人所购汽车品牌宝马牌，型号BMW6462KS(BMWX1)，商品价格270000元，分期资金金额为商品款项的80%为216000元；第十六条分期手续费，费率为10%，分期手续费金额216000元；第十七条分期期数，分期期数36；第十八条还款贷记卡，本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××47偿还分期资金及支付分期手续费；第二十条担保方式，本合同项下贷记卡透支借款的保证方式为抵押；第二十一条担保物，担保人同意以所购车辆提供担保，上述担保物详见清单（201700420）该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力……”上述合同落款处，新丰农行在银行（贷款人）处盖章，黄志文在持卡人（借款人）、抵押人处签名并按捺指模，黄凤青在保证人处签名并按捺指模。同日，被告黄志文作为抵押人、黄凤青作为抵押财产共有人，原告新丰农行作为抵押权人，在《金穗贷记卡购车分期付款抵押财产清单》上分别签章，确认以所购车辆粤Ｆ×××**号BMW6462KS(BMWX1)宝马牌车牌号码作价216000元进行抵押。2017年8月8日，原告新丰农行对被告黄志文商户分期申请完成交易，分期总本金216000元，期数36期，首期应还本金为6000元。2017年8月16日，上述车辆在韶关市公安局交通警察支队进行了抵押登记，抵押权人名称为中国农业银行股份有限公司新丰县支行。信用卡透支后，被告黄志文自2018年1月起开始出现未依约按期还款情况，2018年11月未按约归还信用卡透支分期还款款项，经原告新丰农行多次催收未果。截止至2019年7月28日，被告黄志文透支余额117455.09元（其中本金114600.07元、利息1792.36元、逾期违约金1062.66元）。2019年8月9日，原告新丰农行向本院提起诉讼。本院认为，原告新丰农行与被告黄志文之间签订的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，以及原告新丰农行与被告黄志文、黄凤青之间签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》均合法有效，本院予以确认。被告黄志文使用贷记卡进行购车后应当依约按期向原告承担还本付息之义务。被告黄志文透支款项逾期，显属违约。现原告提出解除该合约，本院予以支持。原告要求被告黄志文归还所欠透支本金、利息、逾期违约金的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，被告黄凤青作为被告黄志文的配偶，清楚透支款项用途为购车分期及透支本金为216000元，并已经在《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》申请人配偶（共同借款人）处签名，以及在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》在保证人处签名并按捺指模，被告黄凤青具有与黄志文的共同借款的意思表示，原告要求被告黄凤青共同偿还所欠透支本金、利息、逾期违约金的诉讼请求，本院予以支持。原、被告在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《金穗贷记卡购车分期付款抵押财产清单》中，对涉案债务以抵押物车牌号码为粤Ｆ×××**号BMW6462KS(BMWX1)宝马牌汽车作价216000元提供抵押担保。并对该车辆在韶关市公安局交通警察支队进行了抵押登记，抵押权人名称为中国农业银行股份有限公司新丰县支行。故原告要求对抵押物处置所得价款享有优先受偿权的请求，本院予以支持。被告黄志文、黄凤青经本院合法传唤，逾期无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃庭审质证和抗辩的诉讼权利，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:一、解除原告中国农业银行股份有限公司新丰县支行与被告黄志文签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》；二、被告黄志文截止至2019年7月28日欠原告中国农业银行股份有限公司新丰县支行信用卡透支本金114600.07元、利息1792.36元、逾期违约金1062.66元，2019年7月29日起产生的费用按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算，限被告黄志文、黄凤青在本判决生效后十日内清偿；三、原告中国农业银行股份有限公司新丰县支行作为抵押权人对车牌号码为粤Ｆ×××**号BMW6462KS(BMWX1)宝马牌汽车的处置所得价款享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费2649元，由被告黄志文、黄凤青负担，限在本判决生效后十日内付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于韶关市中级人民法院。审 判 长  余燕菱人民陪审员  付里君人民陪审员  陈略修二〇一九年十一月十一日书 记 员  黄琼贤