山东省济南市莱芜区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0116民初3837号 原告：山东莱芜农村商业银行股份有限公司，住所地济南市莱芜区鲁中东大街**。 法定代表人：崔建强，董事长。 委托诉讼代理人：李翰林，男，该单位工作人员。 被告：贾洪超，男，1975年3月25日出生，汉族，住济南市莱芜区， 被告：张纪芳，女，1974年1月29日出生，汉族，住济南市莱芜区， 被告：贾洪禄，男，1956年6月7日出生，汉族，住济南市莱芜区， 被告：李纪英，女，1956年5月16日出生，汉族，住济南市莱芜区， 被告：张科顺，男，1951年1月7日出生，汉族，住济南市莱芜区， 被告：卢海英，女，1956年5月18日出生，汉族，住济南市莱芜区， 被告：贾洪生，男，1972年4月26日出生，汉族，住济南市莱芜区， 被告：石霞，女，1971年4月9日出生，汉族，住济南市莱芜区， 被告：贾霞，男，1970年3月13日出生，汉族，住济南市莱芜区， 被告：李翠琴，女，1969年4月23日出生，汉族，住济南市莱芜区， 原告山东莱芜农村商业银行股份有限公司（以下简称莱芜农商行）与被告贾洪超、张纪芳、贾洪禄、李纪英、张科顺、卢海英、贾洪生、石霞、贾霞、李翠琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莱芜农商行委托诉讼代理人李翰林到庭参加诉讼，被告贾洪超、张纪芳、贾洪禄、李纪英、张科顺、卢海英、贾洪生、石霞、贾霞、李翠琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。 莱芜农商行向本院提出诉讼请求：1.判令贾洪超、张纪芳偿还所欠我行贷款本金人民币69695元及利息（利息的计算按借款合同约定利率从欠息之日起计算至该笔贷款本息全部偿还之日）；2.判令贾洪禄、李纪英、张科顺、卢海英、贾洪生、石霞、贾霞、李翠琴对上述贷款承担连带还款责任;3.本案一切诉讼费、保全费用及实现债权的费用由贾洪超、张纪芳、贾洪禄、李纪英、张科顺、卢海英、贾洪生、石霞、贾霞、李翠琴承担。事实和理由：贾洪超于2012年11月22日与我行签订《个人最高额联合保证借款合同》一份，授信8万元，授信期限2012年11月22日到2014年11月11日。2012年11月23日，贾洪超从我行贷款8万元，到期日为2013年11月22日，现结欠本金69695元。担保人为贾洪禄、张科顺、贾洪生、贾霞。贾洪超与张纪芳系夫妻关系，张纪芳对此笔贷款承担共同还款责任，贾洪禄与李纪英、张科顺与李海英、贾洪生与石霞、贾霞与李翠琴均系夫妻关系，李纪英、卢海英、石霞、李翠琴对该笔贷款承担连带还款责任，该笔贷款到期后，借款人和担保人均未能按时偿还。 贾洪超、张纪芳、贾洪禄、李纪英、张科顺、卢海英、贾洪生、石霞、贾霞、李翠琴未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2012年11月22日，贾洪超、贾洪禄、张科顺、贾洪生、贾霞与莱芜市农村信用合作联社羊里信用社（以下简称羊里信用社）签订《个人最高额联合保证借款合同》一份，合同约定贾霞、贾洪超、贾洪禄、张科顺、贾洪生自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2012年11月22日至2014年11月11日止，在贷款人处发生的借款业务所形成的债务余额（包括主债权本金、利息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用）51万元内提供最高额担保。借款合同项下的借款人贾洪超，借款用途为种植，授信额度为8万元。在合同约定的期限和授信额度内，联保小组各成员可申请循环使用上述信贷资金。合同同时约定在借款人不按期偿还借款本息时，小组其他成员自愿履行连带保证责任，保证期间为借款凭证约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。合同还约定如贷款逾期，在借款凭证载明利率基础上加收50%的逾期利息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。 2012年11月22日，张纪芳（贾洪超）、李纪英（贾洪禄配偶）、卢海英（张科顺配偶）、石霞（贾洪生配偶）、贾霞（李翠琴配偶）出具《联户联保配偶同意书》，声明同意以家庭共同财产为借款人所办理的贷款额度及联户联保成员的贷款提供连带责任保证，保证期间为债务人履行债务期限届满之日起两年。 2012年11月23日，羊里信用社向贾洪超发放贷款8万元，贾洪超在羊里信用社出具的借款借据中签名确认，借款借据载明借款月利率为9‰，贷款到期日为2013年11月22日。货款到期后，贾洪超共计偿还本金10305元，偿还借款利息1.21元。截至2019年8月9日，贾洪超尚欠羊里信用社借款本金69695元及部分利息。 羊里信用社分别于2013年11月25日、2018年2月7日向贾洪超、张纪芳发放《贷款逾期催收通知书》，贾洪超、张纪芳在“债务人（签章）”处签名捺印。 羊里信用社分别于2013年11月25日、2019年6月12日向贾洪禄发放《担保人继续履行担保责任通知书》，贾洪禄在“担保人（签章）”处签名捺印。羊里信用社分别于2013年11月25日、2019年6月12日向张科顺发放《担保人履行担保责任通知书》，张科顺在“担保人（签章）”处签名捺印。羊里信用社分别于2013年11月25日、2017年3月16日向贾洪生及其配偶石霞发放《担保人履行担保责任通知书》，贾洪生、石霞在“担保人（签章）”处签名捺印。羊里信用社分别于2013年11月25日、2015年2月4日、2015年10月19日、2016年2月4日、2016年12月26日、2017年9月20日、2018年1月9日向贾霞发放《担保人继续履行担保责任通知书》，贾霞在“担保人（签章）”处签名捺印。 另查明，2019年5月15日济南市凤城公证处出具《说明》一份，载明：“山东莱芜农村商业银行股份有限公司于2019年4月20日向我处称借款人贾洪超违约，并向我处申请出具执行证书，因山东莱芜农村商业银行股份有限公司未在规定时间内向我处申请出具执行证书，我处不予出具执行证书。” 还查明，羊里信用社是莱芜市农村信用合作联社的分支机构，其民事权利、义务由莱芜市农村信用合作联社享有和负担。2016年9月，莱芜市农村信用合作联社名称变更为山东莱芜农村商业银行股份有限公司。 以上事实，由《个人最高额联合保证借款合同》、借款借据凭证、《联户联保配偶同意书》、《贷款逾期催收通知书》、《担保人继续履行担保责任通知书》、贷款账卡及利率变动明细表、济南市凤城公证处《说明》以及当事人陈述、庭审笔录等证据在案佐证。 本院认为，贾洪超与羊里信用社所签订的《个人最高额联合保证借款合同》是当事人的真实意思表示，合法有效，本院依法予以确认。合同约定的借款期限届满后，贾洪超拒不履行还款义务，且该笔债务张纪芳知情且认可，故莱芜农商行要求贾洪超、张纪芳偿还借款本金69695元及部分利息的诉讼请求，本院依法应予支持。 关于贾洪禄、张科顺、贾洪生、贾霞的保证责任问题。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款规定，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。本案保证期间届满之日为2015年11月22日。羊里信用社于2013年11月25日分别向贾洪禄、张科顺、贾洪生、贾霞发放《担保人继续履行担保责任通知书》，贾洪禄、张科顺、贾洪生、贾霞在“担保人（签章）”处签名捺印，效力及与其他保证人，能够认定债权人向保证人主张权利，自此开始计算保证责任的诉讼时效，故莱芜农商行要求贾洪禄、张科顺、贾洪生、贾霞承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持，但对主债务的清偿总额以最高保证金额51万元为限。 关于李纪英、卢海英、石霞、李翠琴的保证责任问题。本院认为，李纪英、卢海英、石霞、李翠琴分别是贾洪禄、张科顺、贾洪生、贾霞的配偶，四人签署《联户联保配偶同意书》，是作为担保人配偶的身份，作出同意以家庭共同财产提供连带责任保证的意思，该四人并无以个人名义为借款人贾洪超提供担保的意思表示，故莱芜农商行提出李纪英、卢海英、石霞、李翠琴应对贾洪超借款款项承担连带还款责任，无事实依据和法律依据，本院不予支持。 关于莱芜农商行主张各项利息（借期内利息、逾期利息、复利）的计算标准问题。借期内利息、逾期利息的计算在《个人最高额联合保证借款合同》中已做了明确约定：借期内利息按照借款凭证载明的利率计算；逾期利息在借款凭证载明利率基础上上浮50%计算，借款期限内利息及逾期利息的计算方式本院依法予以确认。莱芜农商行主张的复利既包括借款期限内利息产生的复利又包括逾期利息产生的复利，《个人最高额联合保证借款合同》第12.4条约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利”，故对于莱芜农商行主张借款期限内利息产生的复利有合同依据，本院依法予以支持。关于逾期利息能否作为基数计算复利，首先，《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，对于格式合同中格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。本案中的《个人最高额联合保证借款合同》是银行一方提供的格式合同，在法律法规和相关金融管理规章并没有就逾期利息应否计算复利作出明确规定的情况下，双方当事人亦没有明确约定逾期利息应当计算复利，按照对于格式合同或者格式条款的理解发生争议的解释原则，本案应当作出对莱芜农商行一方不利的解释，即应当计收复利的“应付未付利息”不应包括逾期利息。其次，逾期利息已经带有违约惩罚性质，已经体现了对贾洪超、张纪芳逾期还款的惩罚性，若再以此为基数计收复利属双重处罚，有违公平和补偿原则。故莱芜农商行要求贾洪超、张纪芳、贾洪禄、李纪英、张科顺、卢海英、贾洪生、石霞、贾霞、李翠琴支付逾期利息产生的复利无事实及法律依据，本院不予支持。 莱芜农商行要求贾洪超、张纪芳、贾洪禄、李纪英、张科顺、卢海英、贾洪生、石霞、贾霞、李翠琴支付实现债权的费用无证据提交，本院不予支持。贾洪超、张纪芳、贾洪禄、李纪英、张科顺、卢海英、贾洪生、石霞、贾霞、李翠琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利，自负不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、贾洪超、张纪芳于本判决生效之日起五日内偿还山东莱芜农村商业银行股份有限公司借款本金69695元及利息（按照《个人最高额联合保证借款合同》的约定，自2012年11月23日计算至借款本息还清之日止，扣除已经支付的利息1.21元，但不应计算逾期利息产生的复利）； 二、贾洪禄、张科顺、贾洪生、贾霞对上述第一项判决款项承担连带清偿责任，但对主债务的清偿总额以最高保证金额51万元为限； 三、驳回山东莱芜农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 减半收取案件受理费1660元，由贾洪超、张纪芳、贾洪禄、张科顺、贾洪生、贾霞共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员  郑宪章 二〇一九年十一月十四日 书记员  亓新秀