湖北省保康县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0626民初1633号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司保康县支行（以下简称邮储银行保康支行）。住所地：保康县城关镇南关街**。统一社会信用代码91420626676484383T。负责人：黄谊，系该行行长。委托诉讼代理人：周清海，湖北法正大律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：刘贵华，男，1968年3月7日出生，汉族，住保康县。被告：严书菊，女，1969年3月25日出生，汉族，住址同上。被告：刘海淋，男，1991年10月21日出生，汉族，住保康县。被告：王旭，女，1991年11月29日出生，汉族，住保康县。被告：章继禄，男，1966年3月25日出生，汉族，住保康县。被告：王延娥，女，1967年9月28日出生，汉族，住保康县。委托诉讼代理人：王绵志，男，1941年9月19日出生，住保康县。系被告王延娥的父亲。原告邮储银行保康支行诉被告刘贵华、严书菊、刘海淋、王旭、章继禄、王延娥因金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行保康支行的委托诉讼代理人周清海，被告刘贵华，被告章继禄，被告王延娥的委托诉讼代理人王绵志到庭参加诉讼。被告严书菊、刘海淋、王旭经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行保康支行向本院提出诉讼请求：要求被告刘贵华偿还贷款本金1907606.01元，利息57022.73元（算至2019年8月21日），后期利息按照贷款合同约定的罚息利率11.0925%支付至借款还清之日止，承担律师费用78585元，其他被告对上述贷款本金、利息、实现债权的费用承担连带保证责任。事实与理由：2017年3月23日，被告刘贵华与原告邮储银行保康支行签订个人额度借款合同，授信额度1950000元，在额度支用期内，被告刘贵华可以循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2017年3月22日至2027年3月22日。上述合同签订后，被告刘贵华于2018年3月26日在原告邮储银行保康支行贷款1950000元，期限为12个月，贷款利率为7.395%。原告邮储银行保康支行又与被告严书菊、刘海淋、王旭于2017年3月23日签订了《最高额保证合同》，为被告刘贵华贷款本金、利息及实现债权的费用提供连带责任保证。同日，原告邮储银行保康支行又与被告章继禄、王延娥签订《个人最高额抵押合同》，以价值为3521967元房产为被告刘贵华的贷款本金、利息及实现债权的费用提供抵押担保。现被告刘贵华未按照约定时间还款，为维护合法权益，特诉至法院，请求依法判决。被告刘贵华辩称：借款属实，因现在经济困难，请求原告邮储银行保康支行减免利息和律师费，并宽限还款期限。被告章继禄辩称：1.我以房产为被告刘贵华贷款提供抵押担保属实，但贷款我没用。2.原告邮储银行保康支行将贷款发放给被告刘贵华一家四人，用钱是他们四人，还款也应由被告刘贵华一家四人偿还。3.在原告邮储银行保康支行起诉前后，我已向原告邮储银行保康支行提供了被告刘贵华所持有的财产，原告邮储银行保康支行没有采取保全措施，造成损失应由其自己承担。同时，原告邮储银行保康支行的工作人员也表示，该笔债务首先应由被告刘贵华一家四人偿还。4.我现在没有经济能力，无能力偿还该笔债务。5.该笔债务应由被告刘贵华一家四人首先偿还，不足部分扣除原告邮储银行保康支行自己放弃保全被告刘贵华财产所造成的损失，下余部分才能找我偿还。被告王延娥辩称：同意被告章继禄的辩称意见，抵押房产里住了一家老小，如果房子没有了，我们就住法庭。被告严书菊、刘海淋、王旭未作答辩，也未向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经本院审理认定事实如下：2017年2月23日，被告刘贵华、严书菊夫妇向原告邮储银行保康支行申请贷款2000000.00元整用于购买磷矿石。2017年3月23日，被告刘贵华与原告邮储银行保康支行签订《个人额度借款合同》，约定授信额度1950000元，在额度支用期内，被告刘贵华可以循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2017年3月22日至2027年3月22日。同日，原告邮储银行保康支行分别与被告严书菊、刘海淋、王旭签订了《最高额保证合同》，约定为确保被告刘贵华与原告邮储银行保康支行签订《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，被告严书菊、刘海淋、王旭愿意提供金额为1950000元的最高额保证担保。担保债权确定的期间为2017年3月22日至2029年3月22日。保证范围有：各项信贷业务的本金、利息、违约金、赔偿金、其他款项、实现债权与担保权利发生的费用。保证方式是连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务人履行债务最后期限届满之日后两年止。无论主合同项下的债权是否拥有其他担保，原告邮储银行保康支行均有权径行要求保证人优先承担保证责任。同日，原告邮储银行保康支行又与被告章继禄、王延娥签订《个人最高额抵押合同》，约定为确保被告刘贵华与原告邮储银行保康支行签订《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，被告章继禄、王延娥愿意提供金额为3521967元的最高额抵押担保。担保债权确定的期间为2017年3月22日至2029年3月22日。抵押担保范围有：各项信贷业务的本金、利息、违约金、赔偿金、其他款项、实现债权与担保权利发生的费用。抵押财产是被告章继禄、王延娥共有的位于保康县马桥镇马桥街村的951.72平方米房产（房屋所有权证号为保康县房权证马桥字第**）和140.60平方米土地使用权[土地使用权证号为保国用（2013）字第112号]。前述抵押物办理了抵押登记。2018年3月26日，被告刘贵华与原告邮储银行保康支行签订了《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定该协议为《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。单笔放款金额不低于10000元，不得超过1950000元。用于购进磷矿石。协议有效期自2018年3月26日至2019年3月26日。利率为基准利率上浮70%。贷款金额在300000元以上须采用受托支付方式发放贷款。放款账户和还款账户均为户名刘贵华，账号为60×××31的银行账户。合同后附贷款受托支付名单，支付对象为保康县恒旺磷化工有限公司，账号82×××02。同日，原告邮储银行保康支行发放贷款1950000元。2018年4月26日至2019年3月26日，被告刘贵华按照合同约定偿还了借款期内利息。2019年3月26日，被告刘贵华偿还借款本金1796.42元。2019年4月4日，被告刘贵华偿还借款本金14597.39元，罚息5402.61元。2019年4月26日，被告刘贵华偿还借款罚息13000元。2019年5月23日，被告刘贵华偿还借款罚息12500元。2019年6月21日，被告刘贵华偿还借款本金0.18元。2019年6月25日，被告刘贵华偿还借款本金13000元。后被告刘贵华未再偿还借款本息。原告邮储银行保康支行经催要无果诉至本院。另查明，被告刘贵华、严书菊是夫妻关系。被告刘海淋、王旭是夫妻关系。被告章继禄、王延娥是夫妻关系。本院认为，被告刘贵华与原告邮储银行保康支行签订贷款合同，原告邮储银行保康支行向被告刘贵华发放借款，双方形成合法有效的金融借款合同关系。双方约定的还款期限届满后，被告刘贵华未按约定向原告邮储银行保康支行偿还本金，属违约行为，应当承担违约责任。经本院核算，被告刘贵华下欠原告邮储银行保康支行借款本金1907606.01元，截止2019年8月21日的罚息为57022.73元，自2019年8月22日起，被告刘贵华应以下欠的借款本金为基数，按照年利率11.0925%的标准计付逾期罚息，直至借款本金付清为止。被告严书菊与被告刘贵华是夫妻关系，对婚姻关系存续期间，经双方签字确认的债务，应承担共同偿还责任。被告刘海淋、王旭自愿为被告刘贵华的前述债务提供连带保证担保，应当对该债务承担连带清偿责任。被告章继禄、王延娥自愿以其房屋作为上述借款本息的抵押担保，并办理了抵押登记，房屋抵押权由此设立，原告邮储银行保康支行有权在被告刘贵华、严书菊不履行到期债务时，就抵押财产折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。关于保证担保与抵押担保的行使顺序问题，原告邮储银行保康支行的工作人员在被告章继禄提供被告刘贵华财产线索时表示，除非被告刘贵华全家都不能还款时，才会以抵押物清偿债务，这是代理原告邮储银行保康支行做出了先行使保证担保，后行使抵押担保的意思表示。被告刘海淋、王旭在保证合同中又放弃了对担保行使顺序的抗辩权。本院认定，原告邮储银行保康支行应在被告刘贵华、严书菊不偿还到期债务时，先实现被告刘海淋、王旭的保证担保，再实现对被告章继禄、王延娥的抵押权。被告章继禄多次向原告邮储银行保康支行提供刘贵华的财产线索，值得肯定。但是，被告章继禄不是一般保证人，而是抵押人，原告邮储银行保康支行怠于对被告刘贵华行使债权的行为，不导致被告章继禄的抵押担保责任免除。原告邮储银行保康支行未举证证明其因实现债权开支了律师代理费，本院不予支持，原告邮储银行保康支行可在该费用实际支出后，另行通过合法途径解决。综上所述，原告邮储银行保康支行的诉讼请求，符合本院评述的部分，本院予以支持。被告严书菊、刘海淋、王旭经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告刘贵华、严书菊于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司保康县支行借款本金1907606.01元，并支付相应的罚息（截止2019年8月21日的罚息为57022.73元，自2019年8月22日起，二被告应以下欠的借款本金为基数，按照年利率11.0925%的标准计付逾期罚息，直至借款本金付清为止）。二、被告刘海淋、王旭对本判决主文第一项所确认的债务承担连带清偿责任。被告刘海淋、王旭在清偿后有权向被告刘贵华、严书菊追偿。三、中国邮政储蓄银行股份有限公司保康县支行对被告章继禄、王延娥抵押的位于保康县马桥镇马桥街村的951.72平方米房产（房屋所有权证号为保康县房房权证马桥字第**）140.60平方米土地使用权[土地使用权证号为保国用（2013）字第112号]折价或者拍卖、变卖的价款，在被告刘贵华、严书菊、刘海淋、王旭不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿。被告章继禄、王延娥在清偿后有权向被告刘贵华、严书菊追偿。四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司保康县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22482元，减半收取11241元，由被告刘贵华、严书菊负担，限本判决生效之日交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时预交案件的案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账号：17×××56。上诉人也可以将上诉案件受理费交给本法院转交或直接到湖北省襄阳市中级人民法院预交上诉案件的案件受理费，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉案件的案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员 董 啸二〇一九年十一月二十六日书记员 杨烈霖