福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0125民初2626号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地永泰县。 法定代表人：陈闽峰，联社理事长。 委托诉讼代理人：檀聪，该联社赤锡信用社主任。委托权限：特别授权。 被告：李林天，男，1968年8月15日出生，汉族，住永泰县。 被告：郑秀香，女，1971年7月12日出生，汉族，住永泰县。 被告：郑贞锋，男，1976年9月12日出生，汉族，住永泰县。 被告：程顺钗，男，1979年10月29日出生，汉族，住永泰县。 原告永泰县农村信用合作联社与被告李林天、郑秀香、郑贞锋、程顺钗信用卡纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人檀聪到庭参加诉讼。被告李林天、郑秀香、郑贞锋、程顺钗经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永泰县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令李林天、郑秀香共同偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融卡（以下简称“普惠卡”）透支本金61441.79元及透支利息和违约金(利息和违约金从2018年10月21日起至款项实际还清之日止按合同约定的相关利率计付)；2.郑贞锋、程顺钗对上述透支本金及利息和违约金承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2016年2月12日，李林天向永泰县农村信用合作联社申请办理普惠卡，申请授信额度为100000元，双方约定信用卡日均透支利率按万分之四计付，有效期限最长为三年，郑贞锋、程顺钗对上述贷款承担连带偿还责任。2016年2月23日，永泰县农村信用合作联社经审核同意发卡，信用额度70000元。普惠卡开通使用后，李林天仅按约定支付利息至2018年10月20日。普惠卡有效期限届满后，经永泰县农村信用合作联社多次催讨，李林天于本案诉讼期间偿还透支本金8000元，剩余的透支本金61441.79元及利息均未偿还，郑贞锋、程顺钗也未履行保证责任。李林天、郑秀香系夫妻关系，李林天向我社借款发生在二被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由李林天、郑秀香共同偿还。郑贞锋、程顺钗作为保证人应对上述债务承担连带清偿责任。为维护永泰县农村信用合作联社的合法权益，请求法院判决支持诉讼请求。 李林天、郑秀香、郑贞锋、程顺钗未作答辩。 经审理查明：1991年7月11日，李林天与郑秀香在永泰县人民政府登记结婚。2016年2月12日，李林天填写《福万通普惠金融卡申请表》一张，向永泰县农村信用合作联社申请开立卡种为“福万通普惠金融卡”的信用卡，申请信用额度为100000元，李林天在阅读申请表背面《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“领用合约”）后，抄录以下文字并签名：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该领用合约约定：普惠卡有效期限最长三年，过期自动失效；普惠卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息，申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计付，最低5元；申请人超过到期还款日，未偿还透支款项的，永泰县农村信用合作联社有权依法向申请人催收，追缴并有权停止申请人使用卡片，且永泰县农村信用合作联社有权要求申请人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），申请人已分期付款手续费不作返还，等等。 2016年2月19日，李林天与永泰县农村信用合作联社签订《福万通普惠金融卡补充合约》一份，约定普惠卡透支利息按日利率万分之四计付，使用范围为消费。2016年2月19日，郑贞锋、程顺钗与永泰县农村信用合作联社签订《福万通普惠金融·财富卡担保协议》一份，约定：郑贞锋、程顺钗自愿为李林天向永泰县农村信用合作联社申领的普惠卡承担连带责任保证，保证期间为普惠卡项下债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。2016年2月23日，永泰县农村信用合作联社经审核同意发卡，信用额度70000元。嗣后，李林天开通并使用该卡，按约付息至2018年10月20日。普惠卡有效期届满后，经永泰县农村信用合作联社多次催讨，李林天于2019年10月24日即本案诉讼期间偿还透支本金8000元，至今结欠透支本金61441.79元及相应利息和违约金未还，郑贞锋、程顺钗也未履行担保责任。 上述案件事实，永泰县农村信用合作联社提供《福万通普惠金融卡申请表》(背面领用合约、章程)、《福万通普惠金融卡补充合约》、《福万通普惠金融·财富卡担保协议》、李林天信用卡呆账核销处理打印单、李林天信用卡卡片交易明细、李林天、郑秀香、郑贞锋和程顺钗身份证复印件、李林天和郑秀香《结婚证》复印件、《个人征信信息采集、查询授权书》等证据予以证实。本院分析认证如下：上述证据来源合法，内容客观真实，符合有效证据的法定要件，可以作为本案认定事实的依据。李林天、郑秀香、郑贞锋、程顺钗经本院合法传唤，无正当理由没有到庭应诉，亦无提供书面答辩意见并提交相应的证据证实，视为放弃自己的抗辩权利。结合永泰县农村信用合作联社委托诉讼代理人的庭审陈述，本院可以确认如上案件事实。2019年9月间，永泰县农村信用合作联社诉至本院。 本院认为：永泰县农村信用合作联社与李林天签订的《福万通普惠金融卡申请表》（背面领用合约、章程）、《福万通普惠金融卡补充合约》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。李林天使用该卡后应当依约按期向永泰县农村信用合作联社承担还本付息义务，现其透支的本金61441.79元未按约定期限还款，已构成违约，永泰县农村信用合作联社有权要求李林天偿还尚欠透支本金61441.79元及相应利息，并承担相应违约责任，但总计年利率不得超过24%。本案借款发生在李林天与郑秀香婚姻关系存续期间，虽以李林天个人名义所负的债务，但郑秀香于2016年2月12日在《个人征信信息采集、查询授权书》上签名捺印，并向永泰县农村信用合作联社提供了其签名捺印的身份证复印件，与李林天向永泰县农村信用合作联社借款有共同的意思表示，且贷款用于消费，为家庭生活开支所用，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于《婚姻法》第十九条第三款规定情形的除外”和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，该借款应为夫妻共同债务，郑秀香应与李林天共同清偿。郑贞锋、程顺钗作为李林天借款的连带责任保证人，与永泰县农村信用合作联社签订《福万通普惠金融·财富卡担保协议》，其应对李林天普惠卡透支本息的偿还承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向李林天、郑秀香追偿。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李林天、郑秀香应于本判决生效之日起三十日内偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金61441.79元及利息和违约金（利息和违约金从2018年10月21日起至款项实际还清之日止按双方签订的合同约定的相关利率计付，但总计年利率不得超过24%）； 二、郑贞锋、程顺钗对上述款项的偿还承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向李林天、郑秀香追偿。 李林天、郑秀香、郑贞锋、程顺钗如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1536元，减半收取计768元，由李林天、郑秀香、郑贞锋、程顺钗负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  雷天真 二〇一九年十月二十八日                                                                                                                                                       法官助理谢鍠                                                                                                                                                       书记员  林雅文