四川省眉山市彭山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1403民初1838号 原告：中国农业银行股份有限公司眉山彭山支行。住所地：眉山市彭山区凤鸣街道建设路**。统一社会信用代码：915114229076023170。 负责人：伍利兴，行长。 委托诉讼代理人：郭系亚，该行工作人员。 委托诉讼代理人：冯锋，该行工作人员。 被告：卫明清，男，1971年3月14日出生，汉族，住成都市锦江区。 被告：李静，女，1984年1月25日出生，汉族，住成都市锦江区。 委托诉讼代理人：卫明清，男，1971年3月14日出生，汉族，住成都市锦江区（系被告李静丈夫）。 被告：吴波，女，1977年11月10日出生，汉族，住眉山市东坡区。 原告中国农业银行股份有限公司眉山彭山支行（以下简称农行彭山支行）与被告卫明清、李静、吴波金融借款合同纠纷一案，本院2019年10月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行彭山支行的委托诉讼代理人郭系亚和冯锋、被告卫明清、被告李静的委托诉讼代理人卫明清到庭参加了诉讼；被告吴波经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行彭山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告卫明清、李静立即偿还原告借款本金200万元及截止2019年10月16日的利息、罚息、复利共计19760.92元。从2019年10月17日起的利息、罚息、复利按照借款合同约定的标准计算至借款本金偿还完毕之日止；2、判令被告吴波对上述债务承担连带清偿责任；3、判令原告对被告提供的抵押财产在拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：被告卫明清、李静、吴波因土地承包经营需要于2016年8月22日向原告提交“农村个人生产经营贷款业务申请表”和“同意抵押承诺书”等材料，向原告申请贷款200万元。双方于2016年9月21日签订了《农户贷款借款合同》及《房地产抵押清单》，约定：原告向被告卫明清发放200万元循环借款额度，贷款循环期限为3年，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过2019年9月20日。此后双方就被告提供的抵押物办理了抵押登记手续。2016年9月28日，原告根据被告的申请向被告发放贷款200万元，被告于2017年9月22日全额归还了该笔贷款本息。2017年9月27日原告根据被告的申请向被告发放贷款198万元，被告于2018年9月21日全额归还了该笔贷款本息。2018年9月27日原告根据被告的申请向被告发放贷款200万元，到期日期为2019年9月20日。逾期后，被告卫明清未按时归还，经原告多次催收，被告至今未履行还本付息义务。为维护原告的合法权益，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。 被告卫明清辩称，被告卫明清与原告签订“农户贷款借款合同”是事实，但案涉借款实际系被告吴波及其丈夫周绍华在使用，并且借款后截止2019年9月以前每月的利息均是被告吴波及其丈夫周绍华在支付，故被告卫明清不应承担案涉借款的还款责任。 被告李静的答辩意见与被告卫明清一致。 被告吴波既未到庭参加诉讼，也未提交任何答辩意见及证据。 本院经审理认定如下事实：被告卫明清与被告李静系夫妻关系。2016年8月22日，被告卫明清因土地承包经营需要向原告农行彭山支行申请贷款200万元，被告李静也向原告提交“共同债务人承诺书”承诺“作为共同债务人，愿意为借款人在原告处的借款承担连带清偿责任”，同时被告吴波也向原告提交“同意房产抵押承诺书”，愿意提供房产为被告卫明清的借款作担保。此后原告农行彭山支行与被告卫明清于2016年9月21日签订了编号为510201201601341941号的《农户贷款借款合同》，主要内容为：1、借款金额为200万元。用款方式为可循环方式，自2016年9月21日起至2019年9月20日，单笔借款期限最长不超过1年；2、可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为270万元，担保物为房产、农村土地经营权；3、担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金，以及诉讼费、律师费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。同时被告吴波在该借款合同上以担保人的名义签名捺印。 借款合同签订当日，双方就被告卫明清、吴波提供的抵押物到国土部门、房产管理部门及彭山区农业局办理了抵押物的登记手续《具体为：1、被告吴波名下的位于眉山市彭山区的房产，产权证号：彭山房权证字第××号、彭国用（2015）第05676号；位于眉山市彭山区的房产，产权证号：彭山房权证字第××号、彭国用（2015）第05677号；位于眉山市彭山区的房产，产权证号：彭山房权证字第××号、彭国用（2015）第05679号；位于眉山市彭山区的房产，产权证号：彭山房权证字第××号、彭国用（2015）第05678号；2、被告卫明清名下的位于眉山市彭山区亩的农村土地经营权，产权证号：（眉彭）农地经营权证（2016）第0121号》。 2016年9月28日，原告农行彭山支行根据被告卫明清的申请向其委托指定的周兵、周月梅银行账户转账200万元，其中向周兵转账135万元，向周月梅转账65万元。此后被告于2017年9月22日全额归还了该笔贷款本息。2017年9月27日原告根据被告的申请向被告发放贷款198万元，被告于2018年9月21日全额归还了该笔贷款本息。2018年9月27日原告根据被告卫明清的申请向其发放贷款200万元，到期日为2019年9月20日。逾期后，被告卫明清未履行还款义务，截止2019年10月16日，尚欠借款本金200万元及利息、罚息、复利合计19760.92元。 上述事实有经当庭质证的原被告工商登记信息、被告身份证复印件、“同意抵押承诺书”、“同意房产抵押承诺书”、“共同债务人承诺书”、农村土地经营权证、房产证及国有土地使用权证、房产他项权证、婚姻证明、《农户贷款借款合同》、《房地产抵押清单》、贷款发放通知单、借款凭证等证据及当事人的当庭陈述在卷佐证。 本院认为，原告与被告卫明清签订的《农户贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反国家法律法规的禁止性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力，双方均应按照合同约定履行自己的义务。合同签订后原告依约履行了发放贷款的合同义务，但被告卫明清在借款逾期后未按合同约定及时履行还款义务，引起本案诉争，责任在被告，依法应向原告承担偿还借款本息的法律责任。 被告卫明清抗辩因案涉借款的实际使用人系被告吴波及案外人周绍华，其不应承担偿还借款的法律责任。对此，本院认为，案涉“农户贷款借款合同”的签订双方系被告卫明清与原告，合同的效力只能约束双方而不能及于第三人，且案涉借款是原告根据被告卫明清的委托指示发放，被告卫明清基于什么目的要求原告将案涉借款转账给他人并非原告审查的义务。因此，即使案涉借款的实际使用人并非被告卫明清，根据合同相对性的原则，被告卫明清也应承担案涉借款的偿还责任。如被告卫明清认为其与案涉借款实际使用人之间就案涉借款存在争议，可另案向其主张权利。 被告李静自愿为被告卫明清作担保，并向原告提交“共同债务人承诺书”承诺“作为共同债务人，愿意为借款人在原告处的借款承担连带清偿责任”，故依法应对被告卫明清的上述借款本息承担连带清偿责任。 被告吴波自愿为被告卫明清向原告借款提供担保，且向原告提交“同意房产抵押承诺书”，并办理了抵押物的登记手续，根据“农户贷款借款合同”的约定，依法应在担保的债务最高余额270万元范围内承担连带清偿责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第六条、第五十三条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下: 一、被告卫明清于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司眉山彭山支行借款本金200万元及截止2019年10月16日的利息、罚息和复利共计19760.92元，并支付从2019年10月17日起的利息、罚息和复利（具体计算方式为：以200万元为基数，时间从2019年10月17日起，按照双方借款合同约定的利率标准计算至本判决确定的本金给付之日止。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息、罚息和复利计算至本金付清之日止）。 二、被告李静对被告卫明清的上述债务承担连带清偿责任。 三、被告吴波以其提供的抵押物（房产）为限对被告卫明清的上述债务在270万元的范围内承担连带清偿责任。 四、原告中国农业银行股份有限公司眉山彭山支行就被告卫明清、李静、吴波所提供的抵押物在拍卖、变卖后所得价款在借款本金200万元及合同约定的利息、罚息、复利和实现债权的费用（含诉讼费、保全费等）范围内享有优先受偿权。抵押物具体为：【被告吴波名下位于眉山市彭山区的房产《产权证号：彭山房权证字第××号、彭国用（2015）第05676号》、位于眉山市彭山区的房产《产权证号：彭山房权证字第××号、彭国用（2015）第05677号》、位于眉山市彭山区的房产《产权证号：彭山房权证字第××号、彭国用（2015）第05679号》、位于眉山市彭山区的房产《产权证号：彭山房权证字第××号、彭国用（2015）第05678号》、被告卫明清名下位于眉山市彭山区亩的农村土地经营权《产权证号：（眉彭）农地经营权证（2016）第0121号】。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费11479元，保全费5000元，共计16479元，由被告卫明清负担（此款原告已垫付，由被告卫明清在支付上述款项时一并支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。 审判员  毛荣龙 二〇一九年十一月十二日 书记员  张 磊