江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1121民初3938号原告：中国银行股份有限公司旭日支行，住所地江西省上饶市广信区旭日北大道**，统一社会信用代码91361121861498699X。负责人：万晓琼，该支行行长。委托诉讼代理人：张靖媛，该支行法务。委托诉讼代理人：曾薇羽，该支行法务。被告：郑伟鸿，男，1970年2月10日生，汉族，住江西省上饶市信州区。原告中国银行股份有限公司旭日支行（以下至判决主文前简称中行旭日支行）诉被告郑伟鸿信用卡纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行旭日支行的委托诉讼代理人曾薇羽、被告郑伟鸿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行旭日支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑伟鸿向原告一次性偿还借款本金人民币169,552.63元，并按约支付利息和应收费用（截至2019年6月21日，利息为2,848.14元，应收费用为14,909.52元）总计187,310.29元，直至还清之日止；2、本案诉讼费由被告承担。被告郑伟鸿辩称，欠信用卡借款是事实，至今已经逾期11期未还，目前没有能力一次性还款，希望能与银行协商分期还款。本院经审理认定事实如下：2016年10月31日，被告郑伟鸿向原告中行旭日支行申请办理信用卡，并在信用卡个人申请表签名，承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明，甲方（被告）在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方（银行）计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。……甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费……。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理，乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。如甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。……乙方按甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方24小时客服电话或到乙方营业网点柜台通知乙方办理信息变更手续，否则乙方按甲方指定的通讯地址等联络信息送达的文书均为有效送达。同日，被告申请了爱家分期业务并在《中国银行信用卡分期业务客户告知书》中签名，申请分期额度27万元，分期期数60期。《中国银行信用卡分期业务客户告知书》中载明，如被告未在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，将按剩余本金以日万分之五收取利息，每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元，并将终止该笔分期付款业务，要求被告提前还清欠款。分期付款业务的信用卡账户逾期60天，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户；同时分期付款业务自动终结，被告必须全部结清欠款。2016年11月1日，原告审批通过该业务，爱家分期手续费率为22.5%。原告审核后向被告发放了卡号为62×××11的信用卡。被告在使用该信用卡的过程中，未能按合同约定还款，出现逾期。截至2019年10月12日，被告尚欠信用卡借款本金169,552.63元、利息5,890.17元、分期付款手续费9,353.72元、滞纳金9,605.28元。被告所欠滞纳金9,605.28元发生于2018年10月之后。庭审中，原告解释称，其诉请的应收费用是指领用合约中所约定的分期付款手续费和滞纳金，滞纳金在2017年1月1日后以还款违约金名义收取。原告将滞纳金变更为还款违约金，是因为中国人民银行于2016年4月15日发布于2017年1月1日起施行的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”为落实该规定，原告依据信用卡领用合约规定已取消滞纳金，变更为还款违约金，并在网上通过公告的方式告知所有持卡用户。被告表示并未收到原告将滞纳金取消，更改为还款违约金的通知。上述事实，有原、被告的当庭陈述及其所举证据等予以证实。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，并与原告达成合意，该合意系双方的真实意思表示，内容合法，应确认有效，当事人理应按约全面履行义务。现原告已履行了出借义务，被告在使用信用卡透支消费后,未按约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告归还透支本金并按领用合约约定支付利息（含复利）、分期付款手续费的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告承担违约金的诉讼请求。根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，自2017年1月1日起，原告主张逾期还款违约金权利的，应根据当事人关于违约金的协议约定结合有关法律规定进行认定与处理。原告诉称按中国人民银行前述规定对信用卡章程及领用合约等做出调整，但违约金系原合约中并不存在的新的合同内容，故对于违约金的收取方式及标准，原告应与被告进行具体协商并作出新的约定。虽然领用合约中有“乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方”的约定，但是该条款内容系原告单方制作的格式条款，《中华人民共和国合同法》第三十九条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款；按照对方的要求，对该条款予以说明。本案中原告据以主张还款违约金的前述有关条款，存在免除或者限制原告责任的内容，而原告并未提交证据证明对此条款已尽说明义务，被告也否认原告在2017年1月1日之后对违约金事项进行过具体通知。故不能认定原告对于上述违约金事宜已采取合理的方式与被告协商一致并进行新的约定。故原告主张对被告收取2017年1月1日之后产生的违约金，缺少足够的事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第七十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告郑伟鸿于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司旭日支行信用卡借款本金169,552.63元，支付截止2019年10月12日的信用卡利息5,890.17元、分期付款手续费9,353.72元，并自2019年10月13日起至实际还款之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定支付逾期利息至借款还清之日止；二、驳回原告中国银行股份有限公司旭日支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,046元，减半收取计2,023元，由被告郑伟鸿负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  王萍二〇一九年十一月二十八日法官助理徐梦莹书记员戈聪