四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9665号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：金建宏，男，1987年7月19日出生，汉族，住江苏省。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告金建宏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人朱林琳到庭参加了诉讼，被告金建宏经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还债务本金178808.33元；2.判令被告按编号为锦程第（H201811120550）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日止；截至2019年8月23日，未还利息为11470.25元、未还罚息857.75元、未还复利434.42元、未还违约金913.03元；3.判令本案诉讼费由被告承担。事实及理由：锦程消费公司与金建宏签订编号为锦程第（H201811120550）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定：锦程消费公司向金建宏发放贷款200000元，贷款期限36个月，自2018年11月12日至2021年11月12日，贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮40.35%，合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时贷款利率为20%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法；首次还款日为2018年12月12日，首次还款金额为7432.83元，此后每月12日为还款日，每月还款金额为7432.7元。合同签订后，锦程消费公司于2018年11月12日向金建宏发放贷款200000元，金建宏自2019年5月12日起开始出现逾期，至2019年8月23日，金建宏累计逾期31936元。根据合同约定，锦程消费公司有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，并要求金建宏提前归还剩余本金并支付罚息、复利、违约金等，故锦程消费公司诉至法院。 被告金建宏辩称，对于借贷事实没有异议，金建宏于2018年11月9号向锦程消费公司提交了个人消费借款申请表一份，贷款金额200000元，贷款期限36个月，于2018年11月12日汇入金建宏金建宏中国工商银行账户。对于逾期还款部分的事实，锦程消费公司提供的《个人消费贷款合同》（合同编号H20181120550）中的甲方签名，以及贷款借据（申请号20183130004250号）中的借款人签名，两处签名均没有金建宏的签名和手印，系对方单方提供，金建宏不予认可；金建宏共还款5期，数额为37163.64元，金建宏认为所有还款均应抵扣本金；若法院认定该笔借款为有息，那么对于锦程消费公司所主张的违约金和罚息标准过高，请求法院予以降低；且计算利息的起始时间应为自2018年11月13日起算；最后，对于其主张的复利部分，金建宏不予认可，认为锦程消费公司不属于金融机构，对于该项主张没有法律依据，请求法院依法驳回。综上，请求法院依法判决。 本院经审查认定事实如下：2018年11月9日，被告金建宏填写了《个人消费借款申请表》向锦程消费公司申请贷款200000元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，利率类型为浮动。据此申请，锦程消费公司（乙方，贷款人）与金建宏（甲方，借款人）签订合同编号为锦程第（H201811120550）号《个人消费贷款合同（信用、保证类）》（以下简称《合同》）约定贷款金额200000元，贷款期限36个月。《合同》第1.4条“贷款利率”约定：“本合同项下贷款执行浮动利率。……若本合同约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮40.35%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为20%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率”；《合同》第1.5条“结息”约定：“每月结息日为每月的第12日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清”；《合同》第3.1条约定：“甲方按以下第（1）项约定的方式还款：（1）按月等额还本付息法”，合同第3.2条约定：“首次还款日为2018年12月12日，以后还款日为每月的第12日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息”；《合同》第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：...（2）甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；...”；《合同》第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：...（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；...”；《合同》第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同”；《合同》第6.1条约定：“甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效；甲乙双方签订电子合同的，本合同自甲乙双方进行电子签名确认后生效，双方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准”。 2018年11月12日，锦程消费公司向金建宏发放贷款本金200000元。金建宏共还款5期，还款数额共计37163.64元。2019年4月12日后金建宏未归还过借款。锦程消费公司提交的账单显示：截至2019年11月14日，金建宏未归还的借款本金共计178808.33元、利息19258.41元、罚息2538.99元、复利434.42元、违约金1392.68元。 上述事实，有当事人身份证明、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、《贷款借据》、已出账单和财务历史清单、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，金建宏向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，该合同系双方真实意思表示，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司实际向金建宏发放贷款200000元，后金建宏未按期偿还贷款本息，构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费公司有权依据约定要求金建宏提前偿还未还借款本金178808.33元并支付利息、罚息、复利、违约金。因锦程消费公司已通过诉讼的方式宣布贷款提前到期，到期日应为锦程消费公司提起诉讼之日即2019年9月16日，故对锦程消费公司要求金建宏归还剩余贷款本金178808.33元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，锦程消费公司主张的截至2019年11月14日止的欠息总金额即利息19258.41元、罚息2538.99元、复利434.42元，未超过合同约定的权利范围，也符合相关的法律规定，本院予以支持；因贷款已到期，此后不会再产生利息；从2019年11月15日起应按照合同约定的标准计收罚息、复利，其中，由于合同约定的罚息利率已超过年利率24%，本院参照民间借贷关于年利率24%为限的规定，对于复利不再支持，对罚息的计算标准调减为以未归还借款本金178808.33元为基数、以年利率24%为标准计算。关于违约金，由于罚息和复利属于金建宏逾期还款应承担的违约责任，而锦程消费公司已通过起诉的方式宣布贷款提前到期，可按照合同约定计收罚息，故对于违约金，本院支持的数额为锦程消费公司起诉时明确的数额即违约金913.03元，对于此后部分，不再支持。对于金建宏关于锦程消费公司不应计收复利的抗辩，本院认为，锦程消费公司持有金融许可证，本案系属金融借款合同纠纷复利系，复利系关于金建宏逾期还款应承担的违约责任内容，且锦程消费公司主张的截至2019年11月14日止的利息、罚息、复利、违约金的总金额未超过以未还的借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，故本院对截至2019年11月14日止的复利数额予以支持，对之后部分不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，缺席判决如下： 一、被告金建宏于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金178808.33元、违约金913.03元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年11月14日止，尚欠利息19258.41元、罚息2538.99元、复利434.42元；此后不再计收利息、复利；自2019年11月15日起罚息以尚欠借款本金178808.33元为基数、以年利率24%为标准计至借款偿清之日止）； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告金建宏未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2075元，由被告金建宏负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年十一月二十日 书记员  张雨曼