江苏省苏州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）苏05民终8856号上诉人（原审被告）：安心财产保险有限责任公司，住所地北京市延庆区东外大街109号1幢。法定代表人：黄胜，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈功，江苏建大律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：顾雪英，女，1955年5月13日出生，汉族，住江苏省苏州市吴中区。被上诉人（原审原告）：陆伟，男，1981年10月31日出生，汉族，住江苏省苏州市吴中区。被上诉人（原审原告）：陆根泉，男，1932年6月15日出生，汉族，住江苏省苏州市吴中区。被上诉人（原审原告）：周全妹，女，1934年7月19日出生，汉族，住江苏省苏州市吴中区。上述四被上诉人共同委托诉讼代理人：王东，北京市中银（苏州）律师事务所律师。上诉人安心财产保险有限责任公司（以下简称安心财保公司）因与被上诉人顾雪英、陆伟、陆根泉、周全妹人身保险合同纠纷一案，不服苏州市吴中区人民法院（2019）苏0506民初3744号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。安心财保公司上诉请求：依法改判安心财保公司不承担赔偿责任；本案诉讼费用全部由顾雪英、陆伟、陆根泉、周全妹承担。事实和理由：根据陆伟所做的笔录显示，陆雪根为散工、临工，属于拒保职业，投保时投保人对此未履行如实告知义务，根据保险法第十六条之规定，安心财保公司依法行使解除权，解除了双方之间的保险合同，本次事故中的损失不应再由安心财保公司承担。综上，请求二审法院查明事实依法改判，支持安心财保公司的上诉请求。顾雪英、陆伟、陆根泉、周全妹辩称：安心财保公司未提供证据证明其对死者已经尽到免责条款的告知义务并取得死者的书面签字确认，同时根据双方的约定，意外险条款中并没有约定免责条款，包括散工、零工这一说法。综上，安心财保公司没有证据证明存在免责情形，请求驳回上诉请求。顾雪英、陆伟、陆根泉、周全妹向一审法院提出诉讼请求：1.判令安心财保公司支付保险理赔款548000元；2.本案诉讼费用由安心财保公司承担。审理中，顾雪英、陆伟、陆根泉、周全妹变更第1项诉讼请求为要求安心财保公司支付保险理赔款541600元。一审法院认定事实：陆雪根于1954年12月13日出生，其父亲为陆根泉，其母亲为周全妹，其妻子为顾雪英，其与顾雪英生育一子陆伟，顾雪英、陆伟、陆根泉、周全妹系陆雪根的法定继承人。2017年7月30日，陆雪根在安心财保公司投保人身意外伤害保险（保单号为1000002060001170000067407），被保险人为陆雪根，保险期间为2017年7月21日0时0分0秒起至2018年7月20日23时59分59秒，保障内容为意外伤害身故、伤残500000元，意外伤害医疗费用30000元，住院生活津贴36000元，特别约定每次事故意外伤害医疗费用无免赔额，按100%比例给付；住院生活津贴仅保障被保险人由于意外伤害导致住院的情形，不保障被保险人由于疾病导致住院的情形，每次事故住院生活津贴无免赔额每日赔付200元，保险期间内每次赔付天数不超过90天，总累计赔付天数不超过180天。2018年6月13日12时00分左右，陆雪根骑无号牌电动自行车在苏州市吴中区光福镇同心路邓尉村路段由南向北行驶时摔倒，导致陆雪根倒地受伤。苏州市公安局太湖度假区分局交通警察大队于2018年6月15日出具《道路交通事故证明》，经调查后认为，因事发路段现场既无监控视频又无目击证人，无法印证事故发生瞬间的具体状况，无法全面查清事故成因，对该起事故中当事人陆雪根应负的责任不作认定。事发后，陆雪根先后至苏州大学附属第二医院、苏州市医结合医院住院治疗，入院诊断为双侧额叶脑挫伤、右侧额部及左侧额颞顶部硬膜下血肿、外伤性蛛网膜下腔出血、双枕头皮挫伤，共计住院58天，产生医疗费228658.98元。陆雪根伤情经苏州同济司法鉴定所参照人身保险伤残评定标准鉴定，该所于2019年1月2日出具《鉴定意见书》，鉴定意见为被鉴定人陆雪根因车祸致颅脑损伤，目前处于植物生存状态构成1级残疾。陆伟于2019年2月17日向安心财保公司反映，陆雪根与其系父子关系，陆雪根的工作单位名称及职位为散工、临工（有时在建筑工地送材料，有时在木雕厂做事）。安心财保公司于2019年4月10日向陆雪根出具《理赔决定通知书》，表示陆雪根提交的关于被保险人为陆雪根的保险金给付申请已收悉，经核实，被保险人为散工、临工，符合短工情形，属于拒保职业，投保人未履行如实告知义务，根据保险法第十六条之规定，本次事故不属于合同约定的责任范围，其不承担本次事故的保险责任，案件拒付处理，根据保险合同及相关法律规定，其解除该合同，终止其效力，不退还保费。顾雪英、陆伟、陆根泉、周全妹表示不同意安心财保公司解除合同的意见。另查明，安心财保公司人身意外伤害保险条款（2016版）中约定，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残程度之一者，我司按该标准所列伤残程度对应的保险金给付比例乘以本保险合同载明的保险金额，承担伤残保险金给付责任。如第一百八十日治疗仍未结束的，按第一百八十日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。保险金申请人向我司申请给付意外伤残保险金时，应提交被保险人的身份证明、二级以上（含二级）或我司认可的医疗机构或司法鉴定机构出具的伤残鉴定诊断书、被保险人银行账户信息、保险金申请人所能提供的其他有关证明和资料。安心财保公司意外伤害保险附加意外伤害医疗费用保险条款（2016版）约定，在保险期间内，被保险人因遭受主险所述意外伤害事故，且自意外伤害事故发生之日起90天内，在我国境内二级以上医院或者保险人指定或认可的医疗机构进行治疗，保险人按下列约定给付保险金：（一）对被保险人所支出的必要合理的、符合当地基本医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用，保险人扣除保险合同约定的免赔额后，在本附加险保险金额范围内，按约定给付比例给付医疗保险金。安心财保公司人身意外伤害保险附加住院生活津贴保险条款（2016版）约定，被保险人在保险期间内，因遭受主险合同保险责任范围内的意外伤害事故，在中华人民共和国境内二级以上医院或者保险人指定或认可的医疗机构住院治疗，保险人按被保险人自意外伤害事故发生之日起180日内的实际每次住院日数，扣除免赔天数后乘以每日住院生活津贴标准给付住院津贴。一审法院认为，陆雪根与安心财保公司之间的人身意外伤害保险合同依法成立，合法有效，双方均应按约履行合同义务。根据查明事实，应当可以确认陆雪根因意外交通事故受伤，案涉事故发生于保险期限内，事故发生后陆雪根因治疗产生医疗费228658.98元、住院58天，陆雪根伤情经鉴定构成一级伤残，依据双方保险合同的约定，安心财保公司应给付陆雪根保险金541600元。因陆雪根在本案诉讼中死亡，上述保险金作为陆雪根的遗产由其法定继承人顾雪英、陆伟、陆根泉、周全妹予以继承，现顾雪英、陆伟、陆根泉、周全妹要求安心财保公司支付保险金541600元符合法律规定，该院对此予以支持。虽安心财保公司认为陆雪根的职业属意外伤害险的拒保职业，陆雪根隐瞒真实工作，其据此解除了与陆雪根的保险合同关系，顾雪英、陆伟、陆根泉、周全妹对此未予认可，且安心财保公司并未提供证据证明案涉险种存在拒保职业、陆雪根投保时以何种职业投保以及陆雪根陈述的职业与实际不符的事实，故该院对安心财保公司的该项抗辩不予采纳。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第四十二条，《中华人民共和国继承法》第二条、第十条之规定，判决：安心财保公司于判决生效之日起十日内给付顾雪英、陆伟、陆根泉、周全妹保险金541600元。案件受理费减半收取人民币4608元，由安心财保公司负担。二审中，安心财保公司陈述，其在订立案涉保险合同时向陆雪根询问了职业情况，但对此未提供证据予以证明。二审经审理查明的其他事实与一审法院查明的事实一致，本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，被保险人陆雪根与保险人安心财保公司之间的人身意外伤害保险合同关系，依法成立并生效，对双方具有法律约束力。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同……投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”据此，投保人履行如实告知义务的前提，是保险人在订立保险合同时就有关情况主动提出了询问，保险人对询问范围及内容负有举证责任。在投保人因故意或重大过失对保险人的询问未如实告知，且足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的情况下，保险人方有权以投保人未履行如实告知义务为由解除合同，并不承担赔偿责任。本案中，安心财保公司并未提供证据证明其在订立案涉保险合同时询问过陆雪根的职业情况，以及陆雪根因故意或重大过失未如实告知职业情况的事实，故其以陆雪根就职业情况未履行如实告知义务为由解除案涉保险合同并不承担赔偿责任的主张，不能成立。综上所述，安心财保公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费9216元，由安心财保公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  吴 岚审 判 员  柏宏忠审 判 员  丁 兵二〇一九年十一月十三日法官助理  马歆悫书 记 员  沈可尧附录法律条文《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。