杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0103民初5702号 原告：平安银行股份有限公司杭州分行。营业场所：杭州市江干区民心路280号平安金融中心1幢。 负责人：石波,行长。 委托诉讼代理人：刘航、蓝雯琪,浙江五前律师事务所律师。 被告：黄莺歌，女，1973年出生，汉族，户籍地杭州市江干区。 原告平安银行股份有限公司杭州分行（下称平安银行杭州分行）与被告黄莺歌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月24日受理后，依法适用简易程序，于2019年11月13日公开开庭进行了审理。原告平安银行杭州分行的委托诉讼代理人蓝雯琪到庭参加诉讼，被告黄莺歌经本院合法传唤后未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安银行杭州分行向本院提出诉讼请求：1.被告归还原告贷款本金422071.32元；2.被告支付贷款利息（含罚息）26547.20元（罚息暂计算至2019年7月25日，之后，按照合同约定计算至实际清偿之日止）；以上一、二项合计为448618.52元；3.本案的诉讼费、保全费、公告登报费由被告承担。事实与理由：2018年8月29日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》，合同编号为平银杭州个信贷字2018第RL20180829001064号。合同约定：原告贷款给被告499000元，贷款期限为36个月，即从2018年8月29日至2021年8月28日，采用按月等额还本付息法，还款总期数36期。贷款执行固定月利率1.53%。被告拖欠本金或利息、费用即构成违约，若被告违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。被告任何一期未及时足额还款即视为逾期，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息。2018年8月29日，原告如约向被告发放了贷款，但被告自2019年4月20日开始违约拖欠本息，截止2019年7月25日已逾期4期，经原告催要无果。 被告黄莺歌未作答辩。 原告平安银行杭州分行围绕诉讼请求依法提交了个人信用贷款申请表、《个人信用贷款合同》、个人贷款确认书、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单，经庭审出示、质证。被告黄莺歌因缺席未到庭，系自动放弃质证的权利。本院认为原告平安银行杭州分行的上述证据真实合法，与本案具有关联，故对其证据效力予以确认并在卷佐证。 本院认定的事实如下： 2018年8月28日，黄莺歌向平安银行杭州分行申请办理个人信用贷款，并填写申请书。2018年8月29日，平安银行杭州分行（乙方）与黄莺歌（甲方）签订编号为平银杭州个信贷字2018第RL20180829001064号《个人信用贷款合同》一份，约定：在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过510000元的授信额度。任何情况下，上述授信额度并不构成乙方对甲方的贷款承诺。授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准；本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的贷款期限为准；本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；甲方有权向乙方申请分次使用可用额度，甲方向乙方申请使用可用额度时，应在线上服务平台或线下个贷处理中心等机构提交贷款申请，并填写贷款金额、贷款期限。乙方经审核批准甲方该笔贷款申请后，制作包含该笔贷款具体要素的《个人贷款确认书》，《个人贷款确认书》的内容包括贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等要素；甲方在可用额度内向乙方申请每笔贷款时，乙方有权根据甲方届时的个人资信等情况审核甲方提交的贷款申请，乙方审核通过后通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向甲方发送《个人贷款确认书》，除本合同另有约定外，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力；甲方的收款账户信息如下：户名黄莺歌、账号62×××45、开户行平安银行；本合同项下贷款采取按月等额还本付息进行还款；本合同项下所有单笔贷款的每月还款日固定，每月还款日根据首笔贷款的发放日进行确定；首笔贷款发放日如为1-28日的，每月还款日为贷款发放日的对应日，首笔贷款发放日如为29、30、31日的，每月还款日为20日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清，每笔贷款的每月还款日均以《个人贷款确认书》的内容为准；甲方未按合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；甲方的有效送达地址为浙江省杭州市江干区观澜时代国际花园云邸X幢X单元XXXX室，上述地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的一审诉讼程序等争议解决程序中法律文书的送达，以邮寄方式送达法律文书的，发生无人签收、拒收或被退回等甲方未能实际接收情形的，则邮件退回之日为送达之日；等。 2018年8月29日，平安银行杭州分行向被告黄莺歌发放贷款499000元，贷款利率月利率1.53%，贷款期限36个月，起贷日2018年8月29日至2021年8月28日，还款方式为等额还款，首次还款日为2018年9月20日，每月还款日为20日。黄莺歌正常还款至2019年3月份，此后开始逾期，后于2019年4月20日支付利息25.56元、复利19.76元。此后再无还款。截至2019年7月25日，黄莺歌拖欠贷款本金422071.32元、利息24722.69元。 另查明，本院按案涉《个人信用贷款合同》中约定的被告送达地址邮寄本案起诉状副本，后该邮件于2019年10月17日被退回。 本院认为，平安银行杭州分行与黄莺歌签订的《个人信用贷款合同》以及黄莺歌出具个人信用贷款申请表的系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。各方当事人均应恪守约定，诚实履行。合同签订后，平安银行杭州分行已依约向黄莺歌发放贷款499000元，但借款人黄莺歌未能按照约定还本付息，已构成违约。因原告未能提交其在诉前向被告宣告借款到期的依据，本院确认其以提起诉讼的方式提前收贷，即本院向被告送达诉状副本之日即2019年10月17日视为原告提前收贷通知到达被告之日，故利息应计算至2019年10月17日止。现平安银行杭州分行要求黄莺歌归还剩余贷款本金422071.32元及利息24722.69元，理由正当，本院予以支持。平安银行杭州分行另主张罚息，但双方合同约定罚息利率标准显属过高，本院酌情调整罚息按年利率24%计算为1589.98元（暂计至2019年7月25日，此后另计）。对于平安银行杭州分行多主张部分不予支持。被告黄莺歌经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告黄莺歌于本判决生效后十日内归还原告平安银行股份有限公司杭州分行贷款本金422071.32元； 二、被告黄莺歌于本判决生效后十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行利息24722.69元、罚息1589.98元（暂算至2019年7月25日，此后利息按照案涉合同约定计算至2019年10月17日止，罚息按年利率24%计算至实际清偿之日止）； 三、驳回原告平安银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8029元，减半收取4014.5元，财产保全申请费2763元，合计6777.5元，由原告平安银行股份有限公司杭州分行负担3.5元，被告黄莺歌负担6774元。 原告平安银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告黄莺歌于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  刘新玉 二〇一九年十一月十九日 书记员  王 彤