湖南省新邵县人民法院刑 事 判 决 书（2019）湘0522刑初156号公诉机关湖南省新邵县人民检察院。被告人刘德林，男，1971年10月5日出生于湖南省邵东县，汉族，高中文化，经商，户籍所在地湖南省邵东县，住湖南省邵阳市大祥区。因涉嫌信用卡诈骗犯罪于2018年1月22日被新邵县公安局经济犯罪侦查大队民警抓获，同日被新邵县公安局刑事拘留，同年2月8日被新邵县公安局取保候审，2019年6月14日被新邵县公安局执行逮捕，现羁押于新邵县看守所。辩护人王腾远，广东广之洲律师事务所律师。辩护人李邵路，湖南白泉律师事务所律师。湖南省新邵县人民检察院以新检公诉刑诉[2019]156号起诉书指控被告人刘德林犯信用卡诈骗罪，于2019年7月16日向本院提起公诉。本院受理后适用简易程序，后因本案有不宜适用简易程序的情形，依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭进行了审理。湖南省新邵县人民检察院指派检察员孙永泉出庭支持公诉，被告人刘德林及其辩护人王腾远、李邵路分别到庭参加诉讼。因公诉机关发现本案需要补充侦查，2019年10月9日公诉机关建议本院延期审理，同年10月29日建议本院恢复审理。本案现已审理终结。湖南省新邵县人民检察院指控：被告人刘德林通过中国银行新邵支行申办了中银白金信用卡，刘德林使用该信用卡先后共透支本金99.8万余元。刘德林冒用李某1、申某、罗某、刘某1的名义在中国银行新邵支行申办信用卡，而后用该四人的信用卡刷卡消费均满额透支130万元并逾期。后经银行多次催收，刘德林采用隐匿行踪的方式逃避催收。公诉机关向本院提交了信用卡申办材料、户籍资料、到案情况说明等书证，证人李某2等人的证言，被告人刘德林的供述和辩解等证据，公诉机关认为刘德林的行为构成信用卡诈骗罪，提请本院依法判处。被告人刘德林对罪名无异议，但对犯罪事实有异议：1、他用李某1等四人的身份办理和使用信用卡征得了该四人的同意，他没有冒用他人信用卡；2、他因为去贵州收账，故委托他姐姐与银行交涉还款事项，并且已经把钱还清，没有隐匿行踪，逃避催收。辩护人的辩护意见是：1、被告人刘德林积极赔偿了被害人损失并取得了被害人的谅解，依法可以从轻或者减轻处罚；2、刘德林无力偿还资金的原因是生意失误和经济环境恶化，引发资金链断裂，主观恶意和社会危害性较小；3、刘德林不存在冒用他人信用卡的情况，李某1等四人对刘德林使用他们名下的信用卡是知情的；4、刘德林规劝在逃人员投案自首，具有立功情节，可以对其减轻处罚；5、中国银行存在管理漏洞是本案发生的主要诱因，被害人本身存在重大过错；6、刘德林当庭自愿认罪认罚，可以从轻处罚，刘德林系初犯、偶犯，可以酌情从轻处罚；7、刘德林上有80岁的老母，下有5岁的幼女，值得怜悯，综上，建议本院对刘德林判处有期徒刑三年，缓刑三年至四年。为支持自己的辩解，被告人刘德林及辩护人向本院提交了以下证据：1、承诺书、情况说明、谅解书拟证明刘德林积极赔偿被害人损失并取得谅解；2、证人李某1、申某、罗某的证言拟证明三证人自愿办理信用卡后交给被告人使用，不是被冒用；3、民事判决书及强制执行信息截图拟证明是他人欠款不还，才导致刘德林资金链断裂，引发此案。经审理查明：被告人刘德林冒用他人信用卡刷卡透支110万元，恶意透支信用卡99.8万余元。具体事实如下：一、冒用他人信用卡透支110万元2012年至2013年，被告人刘德林冒用李某1、申某、罗某的名义在中国银行新邵支行申办信用卡，其中李某1、罗某的信用卡额度均为40万元，申某的信用卡额度为30万元。而后，刘德林使用李某1等人的信用卡刷卡消费，至2015年均满额透支并逾期。2016年3月25日，刘德林向中国银行新邵支行出具书面承诺书，承认自己使用李某1、申某、罗某三人信用卡的事实，自愿承担一切法律后果，后采取改变电话联系方式、隐匿行踪的方式，以逃避中国银行新邵支行催收。二、恶意透支信用卡99.8万余元2012年3月，被告人刘德林通过中国银行新邵支行申办了信用卡，授信额度为100万元，截至2016年6月，刘德林使用该信用卡先后共透支本金99.8万余元。逾期后经发卡银行多次催收，刘德林采取隐匿行踪的方式拒不偿还透支款。另查明，2018年1月22日，被告人刘德林被抓获归案。同年2月8日，刘德林的家属向中国银行新邵支行归还透支的信用卡本金230万元（含刘某1信用卡的透支款），取得谅解。2019年9月26日，经被告人刘德林规劝，犯罪嫌疑人金某主动到新邵县公安局投案自首。上述事实有下列经庭审质证并查证属实的证据证明：1、被告人刘德林的信用卡申报材料及消费还款记录证明，2012年3月至2016年6月，刘德林持有的中国银行信用卡消费余额998784.58元后逾期（授信额度为100万元），截至2017年6月23日，本息合计138万余元（含滞纳金）；2、罗某、李某1、申某的信用卡申报及透支材料证明，罗某、李某1、申某在中国银行新邵支行均申办了信用卡，其中罗某、李某1信用卡的额度均为40万元，申某的信用卡额度为30万元，全部出现满额透支逾期的情况；3、信用卡欠款催收函、催收通知书、催收照片等催收资料证明，2016年11月22日、2017年1月9日中国银行工作人员到李某1的家中催收贷款，家中无人。2016年1月6日、2016年3月15日中国银行工作人员到申某登记的住址进行催收，发现住址为虚假地址。2016年1月6日、2016年3月15日中国银行工作人员到罗某登记的住址进行催收，发现住址为虚假地址。2016年11月22日、2017年1月9日中国银行工作人员到刘德林家中进行催收，没有找到刘德林；4、工商企业登记信息证明，快邦理汽车服务中心经营者为罗青山，万豪汽车销售有限公司法人代表是陈铁民；5、李某1、罗某、申某在中国银行的开户信息及交易明细证明，开户后都有连续多笔大额资金往来；6、承诺书证明，2016年3月25日刘德林向中国银行新邵支行承诺，申某、罗某、李某1、刘某1名下的信用卡均由自己在使用并自愿承担所有法律责任；7、POS机交易明细证明，涉案的信用卡有多笔消费交易；8、情况说明、谅解书及还款票据证明，刘德林的姐姐刘某3于2018年2月8日向中国银行归还刘德林透支的信用卡合计230万元（含罗某、李某1、刘某1、申某等四人信用卡额度130万元），中国银行新邵支行出具谅解书，对刘德林信用卡诈骗的行为表示谅解，同意对刘德林免予追究刑事责任；9、户籍资料证明，刘德林年满十八周岁，达到完全刑事责任年龄；10、到案经过证明，2018年1月22日，新邵县公安局民警将刘德林抓获归案；11、新邵县公安局立案决定书、拘留证、取保候审决定书、在逃人员登记表证明，2017年7月11日，新邵县公安局对金某涉嫌信用卡诈骗一案进行立案侦查，2019年9月26日被新邵县公安局决定取保候审；12、关于刘德林规劝金某投案自首的说明证明，2019年8月，刘某3告知新邵县公安局经侦大队金某联系上了，并承诺陪同金某9月26日投案自首。9月26日，刘某3陪同金某投案自首，金某对自己的犯罪事实进行了如实供述；13、通话清单及微信截图证明，2019年9月，刘某3和金某有过电话及微信联系；14、新邵县公安局经侦大队说明证明，证人刘某1长期在外务工且更换了联系电话，经多方寻找未果；15、证人李某2的证言证明，他是中国银行新邵支行的客户经理，2012年2月被告人刘德林在中国银行新邵支行申请办理了一张白金信用卡，卡内额度为100万元，截至2017年6月，恶意透支合计1380618.91元，其中本金998784.58元。刘德林拒不还款后，银行工作人员两次上门催收，刘德林家只有其母亲在家拒绝签收催收文书。从2017年开始，他打刘德林电话打不通，也发过短信给刘德林没有回复，一直联系不上。刘德林除了用他自己的名义在他行里办理信用卡外，还用李某1、罗某、申某、刘某1四人的名义在他行里申请了信用卡，这四张信用卡现在都已逾期，经多次催收，没有归还。申某于2013年6月8日在中国银行新邵支行申领一张额度为30万元的信用卡，截至2018年1月，该卡透支合计508729.89元，其中本金299995.6元；李某1于2012年6月28日在中国银行新邵支行申领一张信用卡，额度为40万元，截至2017年9月，该卡透支合计611161.63元，其中本金399967元；罗某于2012年8月11日在中国银行新邵支行申领一张信用卡，额度40万元，截至2018年1月，该卡透支合计688000.75元，其中本金399966.99元；刘某1于2012年9月24日在中国银行新邵支行申领一张信用卡，额度是20万元，截至2018年1月，该卡透支合计342526.56元，其中本金199991元。这四张信用卡，除了申某的信用卡是姜某办的外，其他信用卡都是他经手办理的。这四人办理信用卡的时候，人都没有到银行来，而是刘德林持他们几个人的身份证件来代办的，其申报资料的地址都是刘德林在邵阳市和邵东县的住址。这四张信用卡逾期后，他们联系不上该四人，刘德林告诉他们这四张卡都是本人在使用，且刘德林于2016年出具了书面的承诺书表明愿意承担李某1等四人信用卡的归还责任。他经办的罗某等三人的信用卡，申请表上谭某的签名是他和张长乐代签的，因为当时办信用卡都有任务，他也经过了谭某的同意。2016年9月，刘德林的电话号码打不通，且刘德林从没主动联系过他们，他和行里的周某多次到刘德林家里对该五张信用卡进行催收，从没找到过刘德林。在找不到刘德林的情况下，他们银行的市分行将刘德林信用卡诈骗的情况到邵阳市公安局东风路派出所报了案，刘德林表示愿意还钱，公安没有采取强制措施，刘德林出去后，马上又更换了手机号码，他们找不到人了，只有向新邵县公安局报案；16、证人周某的证言证明，她是中国银行新邵支行业务发展部客户经理。刘德林的信用卡是2012年在中国银行新邵县支行办理的，额度是100万元，大约是2016年年底产生了逾期。逾期后，他们多次对刘德林进行了催收，刘德林总是说过几天还，到2016年7月，刘德林的电话处于关机状态打不通。她和李某2两次到刘德林家中催收，两次都没有看到刘德林本人，刘德林母亲表示不知道刘德林在哪里。2016年3月25日，刘德林写了一份承诺书，承认申某、罗某、刘某1、李某1四人名下信用卡是他在使用，并自愿承担该四张信用卡产生的一切法律责任；17、证人谭某的证言证明，他于2011年3月至2012年11月担任中国银行新邵支行的副行长，通过结算业务办理他认识了刘德林，刘德林应该在中国银行新邵支行办理过信用卡。经办人要收集申办人提供的身份证、户口本、结婚证、银行流水及相关财产证明，上述资料收集完毕后，由经办人形成报告书签名上报给他或者行长审批签名，还要上报市分行审批。他看了刘某1信用卡申请表后，这上面的签名不是他的笔迹，有点像李某2的笔迹，不过不能确定，刘某1的信用卡经办人应该是李某2。具体经办人必须和客户见面，他们也要求必须是客户本人申领，不能委托他人代办；18、证人姜某的证言证明，他是2011年9月至2015年9月在中国银行新邵支行工作。申某办理信用卡的前期资料收集、整理不是他经手的，刘德林交给他的时候资料都已经搞好了，他就拿这些资料找领导签字然后上报；19、证人罗某的证言证明，他从来没有在中国银行新邵支行办过信用卡，身份证和户口本的确是他本人的，用卡申请表上的签名不是本人签的，侦查人员出示的结婚证复印件、营业执照、房产证等证件都是假的与实际不符，刘德林是他的初中同学，自己没有提供过身份证、户口本等资料给刘德林，刘德林也没有告知他在中国银行开过户办过卡；20、证人李某1的证言证明，他从来没有在中国银行新邵支行开过户、没办过信用卡，在信用卡申请的资料中，除了身份证和结婚证是他的，其他的资料都不是他的。用卡申请表上的签名不是本人签的，侦查人员出示的营业执照、销货单、税务登记证、供货单、房产证等证件都是假的，与实际不符，自己曾经在刘德林的厂里打工，刘德林以办暂住证为由取得了自己的身份证，办理了信用卡后才跟他说办卡的事情；21、证人申某的证言证明，自己从来没有在中国银行新邵支行开过户，没办过信用卡，信用卡申请表上的签名不是本人签的，侦查人员出示的身份证、户口本、结婚证、营业执照等资料都是假的与实际不符，自己曾经在刘德林的厂里打工，刘德林要自己、李某1还有一个双峰同事分别持身份证拍照，并将身份证收了上去，刘德林说是办保险；22、证人刘某2的证言证明，刘德林在她店里买皮子，经常刷ＰＯＳ机，并通过多刷卡来套取现金；23、证人金某的证言证明，2018年刘德林告诉他他被网上追逃了，要他回来投案自首，因为无力偿还债务所以没有回来。2019年4月，刘德林再次打电话给他劝他投案自首，后刘德林的姐姐也劝他投案自首，2019年9月26日，刘德林的姐姐刘某3陪同他到新邵县公安局投案自首，到案后如实供述了自己的犯罪事实；24、证人刘某3的证言证明，她系刘德林的姐姐。刘德林被收押后，她在会见刘德林的时候刘德林表示自己有个朋友叫金某也是因为信用卡诈骗被新邵县公安局网上通缉，因关押不方便做工作请她继续做工作让金某投案，她就规劝金某投案并于2019年9月26日陪同金某到新邵县公安局投案；25、证人刘某4的证言证明，她系金某的妻子，2018年刘德林联系她，要她做工作让金某投案自首，但金某联系方式不固定没和家里联系。2019年3月，她就跟金某说了这个事，2019年4月，刘德林又打了一次电话给她，要她规劝金某投案自首；26、被告人刘德林的供述和辩解证明，他是2012年的时候向中国银行新邵支行申办的信用卡，是以他本人的名义申请的，2013年该信用卡的额度是100万元，他将该100万元的额度全部透支了，还欠利息和滞纳金几十万，这些钱用来付宝马车首付款、买房子、投资等。由于经济环境不好，2016年初他的资金链就断了。他留给中国银行186的号码他平时很少使用，经常性关机。在他这个号码没有关机时，中国银行工作人员找过他催收，2016年他给中国银行写了一份承诺书，承诺两年内还清，截至2018年1月他只还了不到1万元。2012年，他用申某、李某1、罗某、刘某1四人的身份证到中国银行申办了信用卡。申某和李某1是原来他皮具厂里的工人，罗某是他老家的朋友，刘某1是邵阳一个洗车行的工人，他以办信用卡和办保险为由拿到了四人的身份证和户口纸。第一张申请的卡是李某1，那时候中国银行新邵支行的副行长是谭某，做事的是李某2，他把李某1喊到中国银行新邵支行和谭某见了一面，李某1信用卡的申请表是他填的，名字也是他代签的，他填好资料后交给了李某2，李某2再交给谭某审批，信用卡就办下来了。接着是罗某的信用卡也是相同的方式，只不过罗某没有到银行去。刘某1的信用卡也是这样办下来的，他不记得刘某1是否去过了银行。申某的信用卡是2013年申办的，当时他把资料交给了另一个工作人员姜某，信用卡办了下来。他向李某2递交资料的时候，只提供了四人的身份证、户口本、结婚证和银行存款资料，营业执照、税务登记证、房产证等资料都不是他提供的，也不知道这些资料是否真实，谭某、李某2、姜某、金某鑫都知道他用申某等人的名义办信用卡，不然也办不下来。他的这五张信用卡，本金一共是230万元，额度已经全部透支，都是他本人用申某、李某1、罗某、刘某1的信用卡在消费，申某等四人没有使用过，银行工作人员知道是他用申某等人的名义办卡也只找他催收。2016年他186的号码接到过中国银行的电话，并多次发信息告诉他欠多少钱了，只是他没有钱还，后他就把这个号码经常性关机但没有停机，后他把经常使用的号码换成了130130的号码银行的人又不知道，是找不到他。申某的信用额度是30万元，刘某1的信用额度为20万元，李某1和罗某的信用额度均为40万元，2018年2月8日，他的家人将所有的欠款还给了中国银行新邵支行。在取保候审期间，办案人员知道他和金某关系比较好就要他做金某的工作要他投案。2018年他规劝金某投案自首，金某表示自己无力偿还欠款，后面他又打了几次电话，要金某投案。2019年他被收押后，他要他姐姐规劝金某投案自首，并将联系方式告诉了他姐姐。本院认为：被告人刘德林违反信用卡管理法规，冒用他人信用卡透支110万元，数额特别巨大；刘德林以非法占有为目的，超过规定期限透支99.8万余元，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还，系恶意透支信用卡，数额巨大，其行为构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控刘德林犯信用卡诈骗罪的事实清楚，证据确实、充分，罪名成立，本院予以支持。公诉机关指控刘德林冒用他人信用卡透支数额为130万元，经查，因证人刘某1未出具证言，公诉机关指控刘德林冒用刘某1的信用卡透支20万元证据不足，从有利于被告人的原则出发，本院对此笔犯罪金额不予认定。刘德林规劝在逃的犯罪嫌疑人金某主动投案，该行为虽不属于协助司法机关抓捕其他犯罪嫌疑人，但从节约司法资源和法律效果的角度上更好地协助了司法机关侦办案件，可认定是具有其他有利于国家和社会的突出表现，应认定为立功，可以减轻处罚。刘德林到案后如实供述了自己的罪行，依法可以从轻处罚。刘德林在案发后向中国银行新邵支行归还了全部信用卡欠款，取得了中国银行新邵支行的谅解，可以酌情从轻处罚。刘德林系初犯、偶犯，可以酌情从轻处罚。本院对辩护人提出的可以对刘德林从轻、减轻处罚的意见予以支持。被告人刘德林辩称自己是出去收账，并委托姐姐把钱还清，没有改变电话联系方式、隐匿行踪，经查，证人李某2、周某的证言证实上门催收找不到刘德林且电话联系不上刘德林，刘德林的供述也证实将经常使用的号码进行了变更且没有告知银行工作人员，本院对刘德林的此辩解不予认定。刘德林及辩护人均辩称申某等三人对办理中国银行信用卡并交给刘德林使用是完全知情的，并向本院提交了申某等三人的证言，经公诉机关补充侦查，侦查机关也进行了核实，经查，证人申某、罗某、李某1的证言内容前后矛盾。就证明力而言，证言的作出与证人的感知、记忆、陈述的能力以及有无外界社会因素的影响等因素息息相关，因最初采集到的证言受各种外界因素影响小，且证人的感知、记忆又相对深刻，故最初采集到的证人证言的证明力往往要高于后面采集到的证人证言，且本案最初采集到的证言与被告人在侦查机关的供述也互相印证，故本院采信三名证人最初在侦查机关的证言，对被告人及辩护人的辩解意见不予支持。辩护人提出刘德林是因为生意决策失误和经济环境恶化才造成犯罪，主观恶性小，中国银行存在管理漏洞，刘德林上有老下有小的家庭情况，本院认为这都不是让刘德林触犯刑法的理由，也不是法定或者酌定的从轻情节，本院不予采纳，对其提交的民事判决书及相关执行信息因与本案没有关联性，本院不予采纳。辩护人建议本院对刘德林判处有期徒刑三年，缓刑三年至四年，不符合法律规定，本院不予采纳。据此，为打击犯罪，维护信用卡的管理制度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款（三）、（四）项，第六十七条第三款，第六十八条，第五十二条，第五十三条及《最高人民法院、最高人民检察关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条、第六条、第七条、第八条，《最高人民法院关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》第五条之规定，判决如下：被告人刘德林犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币十万元。（刑期从判决执行之日起计算；判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2019年6月14日起至2025年11月25日止。罚金限本判决生效后三十日内缴纳。）如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向湖南省邵阳市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。审 判 长  李 明人民陪审员  何坤明人民陪审员  钟敏华二〇一九年十一月十八日法官助理肖宙代理书记员  龙炽成附相关法条：《中华人民共和国刑法》第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。第六十八条犯罪分子有揭发他人犯罪行为，查证属实的，或者提供重要线索，从而得以侦破其他案件等立功表现的，可以从轻或者减轻处罚；有重大立功表现的，可以减轻或者免除处罚。第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。《最高人民法院关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》第五条根据刑法第六十八条第一款的规定，犯罪分子到案后有检举、揭发他人犯罪行为，包括共同犯罪案件中的犯罪分子揭发同案犯共同犯罪以外的其他犯罪，经查证属实；提供侦破其他案件的重要线索，经查证属实；阻止他人犯罪活动；协助司法机关抓捕其他犯罪嫌疑人（包括同案犯）；具有其他有利于国家和社会的突出表现的，应当认定为有立功表现。《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额在五千元以上不满五万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五十万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。刑法第一百九十六条第一款第三项所称“冒用他人信用卡”，包括以下情形：（一）拾得他人信用卡并使用的；（二）骗取他人信用卡并使用的；（三）窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的；（四）其他冒用他人信用卡的情形。第六条持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。第七条催收同时符合下列条件的，应当认定为本解释第六条规定的“有效催收”：（一）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；（二）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；（三）两次催收至少间隔三十日；（四）符合催收的有关规定或者约定。对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。第八条恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。