安徽省宣城市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2019)皖18民初155号 原告：宣城皖南农村商业银行股份有限公司开元支行，住所地安徽省宣城市宣州区中山中路**。 负责人：王纯，该支行行长。 委托诉讼代理人：许志梅，安徽师阳安顺律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林茂静，安徽师阳安顺律师事务所律师。 被告：章小波，男，1971年9月2日出生，汉族，个体工商户，户籍地安徽省宣城市宣州区，经常居住地安徽省宣城市宣州区。 委托诉讼代理人：胡卫国，安徽辰青律师事务所律师。 被告：江勇兴，男，1972年12月28日出生，汉族，个体工商户，户籍地安徽省宣城市宣州区，经常居住地安徽省宣城市宣州区。 被告：陈红霞，女，1979年1月5日出生，汉族，居民，户籍地安徽省宣城市宣州区，经常居住地安徽省宣城市宣州区。 被告：屠先顺，男，1975年11月23日出生，汉族，个体工商户，户籍地安徽省芜湖市新芜区，经常居住地安徽省宁国市。 被告：方娌，女，1985年3月9日出生，汉族，居民，户籍地安徽省宁国市，经常居住地安徽省宁国市。 被告：倪世濠，女，1986年7月5日出生，汉族，银行职员，户籍地安徽省宣城市宣州区，经常居住地安徽省宣城市宣州区。 委托诉讼代理人：王东遐（系被告倪世濠母亲），住安徽省宣城市宣州区。 原告宣城皖南农村商业银行股份有限公司开元支行（以下简称农商行开元支行）诉被告章小波、江勇兴、陈红霞、屠先顺、方娌和倪世濠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法组成合议庭，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。原告农商行开元支行的委托诉讼代理人许志梅、林茂静，被告章小波的委托诉讼代理人胡卫国，被告江勇兴、屠先顺以及倪世濠的委托诉讼代理人王东遐到庭参加诉讼。被告陈红霞、方娌经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行开元支行向本院提出诉讼请求：1.判令章小波立即归还借款2500万元及截至2019年8月2日的利息14646760.4元（此后利息按年利率9.225%并加收50%罚息计算至借款还清之日止）。2.确认其对章小波、江勇兴、陈红霞、屠先顺、方娌和倪世濠名下用于设定抵押的房产折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。事实与理由：2013年3月25日，章小波因经营宣城波记洗浴服务有限公司装修需要资金，以章小波、江勇兴、屠先顺、倪世濠位于安徽省宣城市区作为抵押，在农商行开元支行处借款2500万元。双方约定借款到期日为2016年3月22日，年利率9.225%，按月付息；如未按月付息，农商行有权提前收回贷款。贷款发放后，章小波仅支付到2015年3月22日的利息，此后未按月支付贷款利息及借款本金。经多次催要未果，截止2019年8月2日累欠利息14646760.4元。 章小波辩称，1.对农商行开元支行主张的借款本金、相应利息14646760.4元以及抵押担保的基本事实无异议。2.其一直积极配合农商行开元支行主张权利，且多次协商以担保物抵偿债权的事宜，现已基本达成以物抵债协议，具体方案业经农商行同意并批复，故双方应履行该以物抵债协议，农商行开元支行不应提起本案给付之诉。综上，请求驳回农商行开元支行全部诉讼请求。 江勇兴辩称，对农商行开元支行的诉讼请求无异议，请求依法判决。 屠先顺辩称，1.对农商行开元支行的诉讼请求无异议。2.其虽为抵押人，但其已将对抵押物享有的30%份额转让给了章小波，故抵押物与其无关。请求依法判决。 倪世濠辩称，1.对农商行开元支行的诉讼请求无异议。2.其对抵押物享有一定的份额，设定抵押系各方自愿进行，如章小波不能归还贷款，农商行开元支行行使抵押权符合法律规定。请求依法判决。 陈红霞、方娌未作答辩。 农商行开元支行、章小波、屠先顺围绕诉讼请求依法提交了证据，其他当事人未举证。本院组织当事人进行了证据交换和质证。陈红霞、方娌未举证质证，视为放弃相应诉讼权利。对当事人无异议的证据，即：农商行开元支行提举的农商行开元支行法定代表人证明、营业执照、宣银监复〔2018〕15号文件、章小波个人相关证件（身份证、离婚证、民政局单身证明）、江勇兴与陈红霞相关证件（身份证、结婚证）、屠先顺与方娌相关证件（身份证、结婚证）、倪世濠身份证、借款申请、农商行个人借款申请表、授权及承诺书、借款合同、抵押合同、房产证、土地证、抵押权证、借款借据、记账凭证、（2017）皖18民初147号民事裁定书；章小波提举的2018年6月4日的委托评估书，本院均予以确认并在卷佐证。 对当事人有争议的证据,本院认定如下： 1.章小波提举2018年8月15日皖南农商行不良贷款化解处置工作小组批复意见书、2018年8月21日皖南农商行不良贷款化解处置工作小组批复意见书各1份，拟证明：（1）其与农商行开元支行就本案债权债务关系已经达成以物抵债的协议，并共同委托评估机构对本案所涉抵押物价值重新评估，作为以物抵债的依据，评估价格为3365万元；（2）农商行开元支行不良贷款化解处置工作小组出具结论性的批复意见，明确了以物抵债的标的物、价款、资产过户相关费用的分担等，该以物抵债协议应予履行。农商行开元支行质证认为：对该证据“三性”及证明目的均有异议，该证据来源不明，其内容不仅为本案借款，还涉及其他借款和房产，章小波尚有其他履行义务，农商行开元支行未收到总行同意以物抵债的相关正式批复，故不能证明已达成以物抵债协议。江勇兴、倪世濠质证认为：对该证据的“三性”无异议，对具体有无达成以物抵债协议不清楚。屠先顺质证认为：对证据的真实性不清楚。本院经审查认为，章小波提举的两份意见书，均为复印件，无原件核对，结合相关抵押人对有无达成以物抵债协议的情况不清楚的意见，故对该组证据不予认定。 2.屠先顺提举房产转让合同1份，拟证明其对案涉正达商城房产享有的30%份额已于2013年3月21日转让给章小波。章小波质证认为：对真实性无异议，但与本案无关。江勇兴质证认为：对证据“三性”无异议，且其亦已将正达商城房产享有的份额转让给章小波。农商行开元支行及倪世濠质证认为，对证据真实性不清楚。本院经审查认为，屠先顺仅提举房产转让合同，未提举补强证据证明合同业已履行，且相应产权登记亦未办理变更，故对其证明效力在本案中不予认定。 根据上述采信的证据，结合当事人陈述，本院认定本案事实如下： 2013年3月6日，章小波经营“宣城波记洗浴服务有限公司”需进行装潢，向宣城皖南农村商业银行股份有限公司城郊分理处（以下简称农商行城郊分理处）递交申请，自愿以宣城市区的富春公寓4-5幢12号212号房产、状元北路正达商城Ｂ座1号商业用房作为抵押申请贷款2500万元，借款期限三年。当日，章小波个人签署了个人借款申请表，并与江勇兴、陈红霞、屠先顺、方娌、倪世濠共同签署了授权及承诺书。2013年3月25日，章小波（甲方）与农商行城郊分理处（乙方）签订了合同编号为皖南农商行个人借字第5813712013130006的《宣城皖南农村商业银行个人借款合同》，约定：合同项下借款为中长期个人经营贷款，贷款用途为公司装潢；借款额度为本金2500万元，借款期限为36个月（自2013年3月25日至2016年3月22日）；贷款利率为9.225%年利率，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；按月结息，结息日固定为每月的第20日；偿还借款方式为按期还息，到期还本；如未按月付息，农商行有权提前收回贷款；合同项下担保方式为抵押；对章小波未按时清偿的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利，行使担保权利。同日，章小波、江勇兴、陈红霞、屠先顺、方娌和倪世濠作为抵押人与农商行城郊分理处签订《抵押合同》，约定：抵押人担保的主债权为2500万元，抵押物为位于安徽省宣城市区商业用房，上述抵押物暂作价38068000元；抵押担保的范围包括但不限于主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复息、罚息、孳息（包括天然和法定）、违约金、损害赔偿金和征收、征用补偿费用以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用；主合同项下的债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价或进行拍卖、变卖抵押物的借款优先受偿；抵押物的登记、评估等费用由抵押人承担。上述合同约定的抵押物已于2013年3月22日办理抵押登记。农商行城郊分理处按约于2013年3月25日向章小波发放2500万元贷款。贷款发放后，章小波仅支付到2015年3月22日的利息，此后未再按月支付贷款利息。截止2019年8月2日累欠利息金额为14646760.4元。2017年11月7日，农商行城郊分理处将章小波、江勇兴、陈红霞、屠先顺、方娌和倪世濠作为被告诉至本院，请求判令各被告偿还借款本息并行使抵押权，后以当事人之间另行协商为由申请撤诉，本院于2018年4月4日作出（2017）皖18民初147号民事裁定书，准许其撤回起诉。2018年4月，中国银监会宣城监管分局发布宣银监复〔2018〕15号文件，同意农商行城郊分理处升格为农商行开元支行。2018年6月，农商行开元支行与章小波、江勇兴、屠先顺、倪世濠共同委托江苏国衡土地房地产资产评估咨询有限公司对安徽省宣城市区商业用房的房地产价值进行评估，评估意见为上述房产在价值时点2018年6月1日的房地产价值总价为3365万元，其中富春公寓4-5幢12号212号房产价值为2002万元，状元北路正达商城Ｂ座1号商业用房的价值为1363万元。后章小波就其欠付农商行开元支行的借款本息与农商行开元支行协商以物抵债，但双方未达成以物抵债协议。 另查明，宣城市区状元北路正达商城Ｂ座1号商业用房的土地使用权证编号为宣国用（2010）第0907号；房地产权证号分别为房地权证宣州字第××号、房地权证宣州字第××号、房地权证宣州字第××号、房地权证宣州字第××号。上述房地产权证均载明：该房屋由章小波、江勇兴、屠先顺和倪世濠按份共有，产权比例为章小波占40%，屠先顺占30%，倪世濠占20%，江勇兴占10%。宣城市区的富春公寓4-5幢12号212号房产系章小波自有，土地使用证编号为宣国用（2005）第0975号，房地产权证号为房地权宣城字第××号。农商行开元支行持有的房地产他项权证号为宣房地产他证宣州他字第00079931号。 本院认为，各方当事人对欠付借款本息及抵押担保的事实均无异议，予以认定。系争焦点在于借贷双方有无达成以物抵债协议；如已达成以物抵债的协议，案涉借款本息债务应如何处理。经审查认为，章小波在本案中提举的评估意见书和两份批复意见书，仅能证明其与农商行开元支行就以物抵债进行了前期协商，但不能证明借贷双方及抵押人已经达成明确的以物抵债协议，故对章小波有关批复意见即应视为已经达成以物抵债协议，由此形成新的债权债务关系的抗辩意见，不予采纳。本案中，章小波作为借款人，未能按期偿还借款本息，构成违约，农商行开元支行作为出借人和抵押权人依据借款合同、抵押合同诉请章小波偿还借款本息并向抵押人主张优先受偿权，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于农商行主张借款利息按年利率9.225%并加收50%罚息计算的问题。经审查，年利率9.225%并加收罚息50%计算为年利率13.8%（9.225%×150%），该利息计算标准符合合同约定，故本院亦予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告章小波于本判决生效之日起十五日内偿还原告宣城皖南农村商业银行股份有限公司开元支行借款本金2500万元及利息（截至2019年8月2日为14646760.4元，自2019年8月3日起至清偿之日止按年利率13.8%标准计算）。 二、原告宣城皖南农村商业银行股份有限公司开元支行有权对其取得的房地产他项权［证号为：宣房地产他证宣州他字第00079931号］项下房屋，即：被告章小波用以抵押的位于安徽省宣城市区［房地产权证号：房地权宣城字第××号，土地使用权证号：宣国用（2005）第0975号］;被告章小波、江勇兴、陈红霞、屠先顺、方娌和倪世濠用以抵押的位于安徽省宣城市区商业用房［房地产权证号：房地权证宣州字第××号、房地权证宣州字第××号、房地权证宣州字第××号、房地权证宣州字第××号，土地使用权证号：宣国用（2010）第0907号］折价或拍卖、变卖所得价款，在上述第一项判决确定的债务范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费240034元，由被告章小波、江勇兴、陈红霞、屠先顺、方娌和倪世濠共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省高级人民法院。 审判长 程 瑛 审判员 陈前香 审判员 包 娟 二〇一九年十一月二十日 法官助理孙如梦 书记员隆菲菲 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； …… 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。