福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0825民初2484号 原告：连城县农村信用合作联社莒溪信用社，住所地福建省连城县莒溪镇莒市路**，统一社会信用代码913508251581038512。 负责人：邹立勇，职务：主任。 被告：赖钦木，男，1972年12月18日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：池小梅，女，1984年5月20日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：赖太生，男，1971年10月9日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：池桂钦，男，1974年12月20日出生，汉族，住福建省连城县。 原告连城县农村信用合作联社莒溪信用社（以下简称莒溪信用社）与被告赖钦木、池小梅、赖太生、池桂钦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莒溪信用社负责人邹立勇到庭参加诉讼，被告赖钦木、池小梅、赖太生、池桂钦经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 莒溪信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令赖钦木、池小梅立即归还普惠金融卡已透支本金人民币99997.03元整、利息5787.82元、违约金802.12元，并支付以99997.03元为基数，自2019年9月23日起至履行之日止按约定的利率计算的利息、卡年费及违约金；2.依法判令赖太生、池桂钦对上述债务承担连带清偿责任；3、诉讼费由赖钦木、池小梅、赖太生、池桂钦负担。事实与理由：赖钦木、池小梅夫妻于2016年9月20日向莒溪信用社申请普惠金融卡，赖钦木填写了普惠金融卡申请表，同意连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容，并签署了名字，领用合约约定普惠金融卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领、使用等内容。池小梅签订了福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书。依赖钦木的申请，莒溪信用社核准并向赖钦木发放卡号为62×××01的普惠金融卡，授信额度人民币100000元整，期限3年，该卡账单日为每月22日，最后还款日是账单后的第25天，由赖太生、池桂钦提供连带责任保证。赖钦木、池小梅于2016年10月1日领卡开通后即开通，并于2016年10月1日始至2019年9月22日结欠借款99997.03元，利息5787.82元，违约金802.12元。利息按普惠卡章程约定及最高额保证借款合同按所欠借款金额月利率9.75‰计算，违约金按章程收费标准最低还款额未还部分的5%计算。根据福万通普惠金融卡申请表普惠卡领用合约第五条第9项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。赖钦木已违约，莒溪信用社有权要求赖钦木、池小梅全额偿还所欠款项，特向法院提起诉讼，请求支持诉请。莒溪信用社提供证据有：赖钦木、池小梅身份证复印件、赖钦木和池小梅结婚证复印件、福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书、最高额保证借款合同、不可撤销担保函、普惠卡资金用途声明承诺书、试算清单、交易明细。 赖钦木、池小梅、赖太生、池桂钦均未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：赖钦木与池小梅于2005年7月4日办理结婚登记结婚。赖钦木于2016年9月20日向莒溪信用社申请办理普惠金融卡，赖钦木在申请表上签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，且签名确认。同日，赖钦木、池小梅向莒溪信用社出具福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书，夫妻共同偿还确认书载明：“本人已向贵社申请办理福万通普惠金融卡，授信额度为人民币壹拾万元，本人及配偶保证按期归还本金、利息及其他费用”。赖钦木、赖太生、池桂钦向莒溪信用社作出了《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》、《不可撤销担保函》，约定赖太生、池桂钦对赖钦木持有福万通普惠卡项下透支本金、利息、年费、超限费、滞纳金、追索费用承担连带责任保证，保证期间为债务到期之次日起两年。2016年9月21日，莒溪信用社与赖钦木、赖太生、池桂钦签订《最高额保证借款合同》（以下简称合同），合同约定：自2016年9月21日起至2019年9月20日止，由莒溪信用社在最高贷款本金余额人民币100000元内，对赖钦木一次或分次发放贷款。本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日。由赖太生、池桂钦提供连带保证担保责任，如发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期，保证担保期间为债务履行期限届满之日起二年；保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。经核准，莒溪信用社向赖钦木发放卡号为62×××01福万通普惠卡，授信额度为100000元，期限为三年，账单日为每月22日，最后还款日是账单日后第25天。赖钦木为甲方，莒溪信用社为乙方，双方对申领使用普惠金融卡有关事宜达成《合约》，《合约》约定：甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用（卡年费）等，据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用（卡年费），对不足部分，按规定支付违约金；违约金按未偿还部分的5%计算，最低5元；年利率为11.7%；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还，乙方因向持卡人催收欠款所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。赖钦木领取并开通普惠卡后，于2016年10月1日始至2019年9月22日止，结欠借款本金99997.03元，利息5787.82元、违约金802.12元。莒溪信用社于2019年10月8日诉至本院。 本院认为，赖钦木向莒溪信用社申请使用普惠金融卡所签署的内容及普惠金融卡《章程》和《合约》，对赖钦木和担保人赖太生、池桂钦均有约束力。双方应按该普惠金融卡《合约》的约定全面履行各自的义务。赖钦木未依约按到期还款日归还所欠款项，莒溪信用社依约定有权提前宣布贷款到期，并向赖钦木要求还款的权利，赖钦木依法应承担偿还借款及支付利息、卡年费、违约金的违约责任，但违约金只计算至本院判决之日即2019年11月20日止。池小梅向莒溪信用社出具共同偿还贷款确认书，本案借款系赖钦木、池小梅夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，赖钦木、池小梅应共同偿还。赖太生、池桂钦应按约定的保证担保范围承担连带清偿责任。赖太生、池桂钦承担清偿责任后，依法有权向赖钦木、池小梅追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下： 一、赖钦木、池小梅应于判决生效之日起一个月内还清所欠连城县农村信用合作联社莒溪信用社借款本金99997.03元，利息5787.82元、违约金802.12元，并支付以99997.03元为基数，自2019年9月23日起至实际履行之日止按合同约定及中国人民银行金融政策确定的利率计算的利息、卡年费和违约金，但违约金计算时间自2019年9月23日至2019年11月20日止。 二、赖太生、池桂钦对赖钦木、池小梅的上述债务承担连带清偿责任，赖太生、池桂钦承担清偿责任后有权向赖钦木、池小梅追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2431.7元，减半收取1215.85元，由赖钦木、池小梅、赖太生、池桂钦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  曹才生 二〇一九年十一月二十日 法官助理林敏 代理书记员  吴金萍 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 -6-