山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初5048号原告：中国建设银行股份有限公司山西省分行，住所地太原市迎泽区迎泽大街**，统一社会信用代码×××。负责人：江文波，该行行长。委托诉讼代理人：韩枫，山西鼎谦和律师事务所律师。被告：蒋丽媚，女，1981年2月26日出生，汉族，住太原市。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行与被告蒋丽媚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行的委托诉讼代理人韩枫、被告蒋丽媚均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中国建设银行股份有限公司山西省分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金126688.55元、利息6097.13元（截止2019年7月4日，利息含罚息、复利等，下同），共计132785.68元；以及从2019年7月5日起至还清全部借款之日止的利息(按借款合同约定利率标准计付利息)；2.判令被告以其位于太原市义井街南一条2幢4单元5层46号房产为上述借款本息承担抵押担保责任，原告对折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费、保全费、律师费等为实现债权发生的一切费用由被告承担。事实与理由：2014年8月26日，被告向原告提出借款申请。后原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号140000008-2022-20140214245），约定：原告为被告提供借款本金200000元，用于购买吴少华所有的位于太原义井街南一条2幢4单元5层46号房产，借款期限为120个月，还款方式为等额本息还款，产生逾期借款时计收罚息，罚息利率按照计收罚息之日的执行利率上浮50%执行。同时合同约定，被告将其所购买的位于太原市义井街南一条2幢4单元5层46号房产为本合同项下借款本息提供抵押担保，并于2014年11月28日办理抵押登记，登记证号为晋房他证并字第T2014106**。合同签订后，原告按约向被告指定的账户发放了贷款。但被告未能按合同约定的期限按期足额向原告归还贷款本息，已逾期，其行为构成违约。根据合同约定，现原告宣布贷款全部到期，要求被告偿还全部剩余本息，并要求被告以其抵押的房产承担抵押担保责任，故诉至法院。被告蒋丽媚辩称，对事实认可，对欠款本金、利息等金额无异议。我在2019年7月13日偿还9千多元，之后银行扣了2千多元，七月之后的逾期贷款我都还了，银行在2019年9月30日扣了我罚息。合同约定可以协商解决，银行没有进行催收，直接起诉，需要银行进行说明。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告对原告提供的证据均无异议，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.关于原告主张的其与被告之间存在金融抵押借款的事实和原告向被告发放案涉贷款的事实，被告对上述事实予以承认，故本院对上述事实予以认定。2.关于原告主张的被告欠付其贷款本息的事实和金额，被告对上述事实和所载欠款金额的证据均予以认可，故本院对该事实和金额予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：2014年8月26日，被告向原告出具《中国建设银行个人借款申请表》，申请贷款20万元，贷款期限120个月。原告（作为“贷款人”）与被告（作为“借款人”“抵押人”）、签订《个人住房（商业住房）借款合同》，约定：被告将借款用于购置位于太原市义井街南一条2幢4单元5层46号的房产，借款本金为20万元，借款期限为120个月，合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日起不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。利率调整日：于每年的1月1日调整。该合同项下借款逾期的，罚息利率为在该合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。该合同中借款逾期是指借款人未在该合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。贷款人将款项一次性划入下列账户：账户名称：房屋结算资金托管专户，子账户：蒋丽媚，账号×××，子账号：×××。约定还款日为借款期限起始日在每月的对日。还款方式为委托扣款方式，被告指定委托扣款账户为：账户名：蒋丽媚，账号×××。被告采用等额本息还款方法，在该合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为2276.05元。借款在计息时，每月的计息天数按30天计算。被告违约情形包括：不按该合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。出现上述违约情形，原告有权行使：宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用；对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按该合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；行使担保权利。原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）由被告承担。该合同项下的担保方式为抵押和最高额保证。该合同项下抵押财产清单如下：抵押房屋：位于太原市井街南一条********。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）。与抵押条款及其项下抵押财产有关的费用（包括但不限于拍卖、过户等费用）由被告承担。被告未足额履行该合同项下到期债务（包括依照该合同约定被宣布提前到期的债务），原告有权行使抵押权利。2014年9月30日，原告向被告发放贷款20万元。2014年11月28日，太原市房产产权登记中心发放晋房房他证并字第T2014100**屋他项权证明，载明井街南一条2幢4单元5层46号的房屋上设有抵押权，房屋他项权利人为原告，房屋所有权人为被告,房屋所有权证号SXXXX号。被告对原告宣布提前收回贷款无异议，原告于2019年8月12日起诉后，原告分别于2019年9月4日偿还本金1990元、500元和806.05元、利息6485.62元和罚息191.91元，于2019年9月30日偿还本金1658.12元、利息467.96元和罚息10.18元。截止到2019年10月8日，被告尚欠贷款本金112943.58元、利息122.98元、本金罚息0元和利息罚息0元。本院认为，原告与被告签订的《个人住房（商业住房）借款合同》，有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约发放了贷款20万元，被告在借款期限内发生违约情形，原告要求宣布贷款立即到期，被告立即清偿借款本息及相关费用，被告也予以认可，因此案涉贷款借款期限已提前到期。被告虽称原告未进行催收、直接起诉的问题，原告称因被告存在逾期才起诉，本院认为双方之间并未约定诉讼以非诉讼方式进行催收为前提，原告向本院提起诉讼并无不当。关于借款期间到期日，原告于2019年8月12日向本院起诉，主张被告提前归还剩余全部贷款本息及相关费用，故案涉借款的借款期限于2019年8月12日到期。在本案审理中，原告认可被告在起诉后支付部分本息，现借款已提前到期，原告主张被告偿还尚欠贷款本金112943.58元及截至2019年10月8日的利息122.98元，被告承认原告的该项诉讼请求，不违反法律规定，故对原告相应诉讼请求予以支持。关于自2019年10月9日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，关于罚息利率，因案涉合同约定贷款利率为浮动利息，即在基准利率水平上上浮0%，执行利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率上浮0%，在合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日调整）调整一次，即执行利率为基准利率，因此罚息利率应为在根据每年1月1日调整日调整的基准利率基础上上浮50%确定。关于借款提前到期后的利息，根据合同约定，借款到期后原告有权对未清偿的本金按照罚息利率计收利息、对未清偿的利息按照罚息利率计收复利，且根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”因此原告主张在借款提前到期后已经按照罚息和复利计收未清偿本金和利息的逾期利息，原告主张被告再支付利息无事实和法律依据，故本院对该部分请求不予支持。关于抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”原告和被告已依约办理案涉抵押房产的抵押登记手续，抵押权已经设立，现贷款已经提前到期，被告未足额偿还剩余本金和尚欠利息、罚息、复息，原告有权行使其抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”故本院对原告主张被告以该抵押房产承担抵押担保责任、并就以拍卖、变卖所得价款优先受偿的主张予以支持。关于律师费，原告主张的律师费4000元，虽然原告仅提供发票复印件，且该发票复印件并未显示案涉律师费4000元，但是被告对原告主张的律师费金额4000元的请求无异议，故本院对该项请求予以支持。综上，原告提供的证据能证明其部分主张，部分诉讼请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款、并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，判决如下：一、被告蒋丽媚于本判决生效之日起十五日内支付原告中国建设银行股份有限公司山西省分行贷款本金112943.58元、利息122.98元，并向原告中国建设银行股份有限公司山西省分行支付自2019年10月9日起至贷款本息实际清偿之日止的罚息（以实际尚欠贷款本金为基数按照罚息利率计算，罚息利率为在每年1月1日调整日调整的基准利率基础上上浮50%确定）和复利（以实际尚欠贷款利息为基数按照罚息利率计算，罚息利率为在每年1月1日调整日调整的基准利率基础上上浮50%确定）；二、原告中国建设银行股份有限公司山西省分行对被告蒋丽媚名下位于太原市井街南一条2幢4单元5层46号的房屋（房屋所有权证号：S201416755）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告刘亚鸿于本判决生效之日起十五日内支付原告中国建设银行股份有限公司山西省分行律师费4000元；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司山西省分行的其他诉讼请求。诉讼费减半收取1478元、保全费1184元由被告蒋丽媚负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法(?http:?/??/?www.dffyw.com?/?faguixiazai?/?ssf?/?200311?/?20031109201543.htm?)》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 马 勇 志 二〇一九年十一月八日书记员 梁金美玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》