四川省甘孜县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川3328民初107号 原告：甘孜州农村信用联社股份有限公司甘孜信用社。住所地四川省甘孜县解放街**，统一社会信用代码91513328323376328E。 负责人：王玉超，系该信用社主任。 委托诉讼代理人：毛德星，系该信用社金融服务中心经理。 被告：生龙翁布，男，1977年5月30日出生，藏族，四川省甘孜县人，住四川省甘孜县。 被告：陈家英，女，1977年5月4日出生，藏族，四川省甘孜县人，住四川省甘孜县。 被告：四郎翁修，男，1986年3月15日出生，藏族，四川省甘孜县人，住四川省甘孜县。 原告甘孜州农村信用联社股份有限公司甘孜信用社（以下简称：“甘孜信用社”）与被告生龙翁布、陈家英、四郎翁修借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案受理后，依法适用简易程序，并于2019年11月25日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人毛德星、被告生龙翁布、四郎翁修到庭参加诉讼，被告陈家英经本院合法传唤，称不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告“甘孜信用社”诉称：被告生龙翁布于2017年11月13日向我社提出贷款申请伍拾万元，被告陈家英用其名下房产为被告生龙翁布提供抵押担保并在共同债务确认书上签字确认。被告四郎翁修为其提供连带担保，2018年11月30日被告未能够还本，之前也只还息至2018年11月21日便再未支付利息，我社多次与借款人交涉要求其还款，但是借款人均以凑钱为由，一直未能够还本付息，现在时间已经过了近一年，可是被告及其共同债务人并没有向我社进行支付，截止2019年11月21日该笔贷款余额为495,223.02元，利息为64,306.76元。依据借贷双方的合同约定，我院向甘孜县人民法院提起诉讼。要求法院判令被告方1、偿还贷款本金495,223.02元，以及贷款利息至2019年11月21日共计64,306.76元，具体利息以结清收回之日为准；2、案件所产生的一切诉讼费用由被告方负担。 原告“甘孜信用社”为支持其主张，向本院提交了原告营业执照、法定代表人身份证明、授权委托书及委托代理人身份证证明、三被告身份证、借款申请、个人借款合同及借据、被告生龙翁布与被告陈家英的结婚证复印件、共同债务确认书、放款还款情况及利息计算方法、贷款签字照片、保证合同、抵押合同、川（2017）甘孜县不动产权第0000335号的房屋产权证复印件、川（2017）甘孜县不动产证明第0000210号抵押权登记证明等。 被告生龙翁布未提交书面答辩，但称原告所说的贷款500,000元以及尚欠495,223.02元未归还属实，对其欠付利息及金额等也无异议，但这笔钱的实际用款人不只是自己，还有普某等人，希望原告方能够给自己一些时间凑钱。 被告陈家英未提交书面答辩，但称被告生龙翁布系其丈夫，所抵押的房产系夫妻双方的共同财产，当时丈夫让其去签字，她就去了，她并不清楚是签的什么内容，现在要拍卖房子的话，她坚决不同意。希望原告方能够给自己两夫妻一些时间凑钱。 被告四郎翁修未提供书面答辩意见，但在庭审过程中表示自己签连带担保合同不是本意，是被别人欺骗所作出的错误意思表示。 经审理查明，2017年11月11日，被告生龙翁布与原告“甘孜信用社”签订了《个人借款合同》。双方约定，“甘孜信用社”贷款500,000元给被告生龙翁布，贷款到期日为2020年11月10日（见借据），贷款利率类别为固定利率，利率按月利率9.5‰计算，还款方式为按计划还本，按月结息，如出现借款人未按约定归还贷款本息或支付其他费用等违约情况，“甘孜信用社”可随时选择宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还本息及相关费用，同时可对借款人自逾期之日起至拖欠本息全部偿还之日止，按对应的借款逾期罚息利率和借款合同中约定的结算方式计收利息和复利（逾期罚息利率为贷款利率上浮50%），贷款方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）均由借款人承担。同日被告生龙翁布与陈家英在个人借款申请书上签字，被告陈家英在共同债务确认书上签字确认该笔债务为共同债务。同日，被告四郎翁修与原告“甘孜信用社”签订了《保证合同》，四郎翁修对借款人所借的500,000元承担连带保证责任，保证范围为500,000元本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、执行费、拍卖费等。保证期间为两年。同日，被告陈家英与原告“甘孜信用社”签订了《抵押合同》，并于2017年11月13日在甘孜县国土资源局办理了抵押权登记。将其房屋产权证书号为川（2017）甘孜县不动产权第00003**的房屋为其夫妻两人共同借支的500,000元进行了抵押担保，担保范围为500,000元本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、执行费、拍卖费等。2017年11月13日原告“甘孜信用社”向借款人生龙翁布卡号为62×××06的账户中一次性委托止付贷款500,000元，2017年11月13日经借款人生龙翁布申请，委托支付200,000元。其余300,000元系借款人自主支付，500,000元贷款均完成了支付。被告生龙翁布自借款后，按时支付利息至2018年11月21日，该年利息已全部结清。2018年12月22日被告生龙翁布向原告偿还借款本金4,776.98元，尚欠本金495,223.02元。自2018年11月22日计算至2019年11月21日，尚欠利息款64,306.76元未归还。 另查：借款人生龙翁布与抵押人陈家英于2016年10月21日在甘孜县民政局办理结婚登记系夫妻关系。 本院认为，被告生龙翁布与原告“甘孜信用社”签订的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，其内容真实合法有效，对合同双方均具有法律约束力。借款合同生效后，借贷双方应按合同约定全面及时履行各自义务。被告陈家英于2017年11月11日对本案所涉债务为夫妻共同债务进行了确认。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，被告陈家英在借款申请书上和共同债务确认书上的签字以及夫妻双方向原告提供结婚证复印件等行为，应当认定本案所涉债务为夫妻共同债务。原告“甘孜信用社”依约发放500,000元贷款后，被告生龙翁布、陈家英即负有按期还本付息的义务。被告生龙翁布、陈家英至2018年11月21日开始就没有再行支付利息，2018年11月30日又未按约归还第一期本金的行为已构成了违约，依据合同约定，原告“甘孜信用社”可以宣布贷款立即到期并要求其偿还全部本息，且该约定不违反法律的强制性规定，本院予以支持。双方当事人在《个人借款合同》中约定利息计算的方法和标准，不违反相关法律规定，本院予以准许，对原告诉请被告生龙翁布、陈家英依照合同约定还本付息的请求本院予以支持。 关于本案中涉及实际用款人的问题，从原告所提交的借款申请、共同债务确认书、个人借款合同、放款凭证等可以知道，本案所涉及的借款一直是“甘孜信用社”与借款人生龙翁布及共同债务人陈家英之间的法律行为，其中并没有其他人与原告发生任何法律关系的痕迹，故对被告生龙翁布称所贷款项实际用款人并不仅仅是自己的主张，不予采信。至于涉案贷款是否被案外人普某等人使用，根据合同相对性的原则，系被告生龙翁布与普某等人之间的其他法律关系，不属于本案审理范围，所涉纠纷可另案起诉。 关于本案抵押合同的效力问题，被告陈家英称本案所涉产权证书号为川（2017）甘孜县不动产权第0000335号的房屋系两人夫妻双方共同共有，但在该房屋产权证上登记的权利人为陈家英且注明为单独所有。本院认为该房产是否系夫妻双方共同共有属于另一种法律关系，且对本案抵押合同的成立与否不产生实际影响，即使所抵押房产系两夫妻共同共有，在抵押合同中没有另一实际权利人生龙翁布的签字认可，但生龙翁布系本案借款人，可以推定其对此事知情并同意，故对该房产是否系夫妻共同财产本院不予审查。原告“甘孜县信用社”基于对房屋产权证上登记公信力的认定，与抵押人陈家英签订抵押合同，其抵押权应当受到法律的保护。本案所涉抵押合同合法有效。川（2017）甘孜县不动产证明第000210号不动产抵押权登记完成后，原告“甘孜信用社”即对该房产享有抵押权，对该房产拍卖或变卖所形成的价款享有优先受偿权。 关于被告四郎翁修是否应承担连带责任的问题，本案中，被告四郎翁修称与原告之间签订的连带担保合同不是本意，是被别人欺骗所作出的错误意思表示。但在庭审中被告承认上面的签字是自己所签，对其签字行为是被别人欺骗所形成的错误意思表示亦未能提供任何证据加以证明。通过庭审中的表现，可以知道被告四郎翁修系成年人且有一定的文字识别能力，被告四郎翁修应该认真阅读相关条款后再签订合同，签字时其应当预见可能会产生的法律后果，但其仍在连带担保合同上签字确认，应当承担与已不利的后果。本案所涉连带担保合同合法有效。合同中明确约定了四郎翁修承担连带保证责任，且保证范围均为500,000元债务及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、执行费、拍卖费等，故原告要求被告四郎翁修承担连带支付责任的请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。 关于保证合同与抵押合同清偿顺序的问题，本案中，原告为充分保障其依法享有的债权能够得以实现，与抵押人陈家英、保证人四郎翁修分别签订了抵押合同和保证合同，为同一笔债权既设定了物的担保又设定了人的担保，由于本案各方当事人在合同中均没有明确约定原告方实现担保权利的先后顺序，因此，对于原告在不违反法律规定的情况下选择行使担保物权或保证债权先后顺序的权利，人民法院依法应当予以尊重和认可。原告对于其设定的双重担保，当庭提出先行实现抵押权，未能够在抵押权中实现的债权再由保证人四郎翁修承担连带责任的述称意见，既未对保证人四郎翁修产生任何不利影响，亦未加重抵押人陈家英应当承担的担保责任，且符合我国《中华人民共和国物权法》第一百七十六条中关于“债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定内容，本院依法予以准许和支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条、第五十四条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告生龙翁布、陈家英应于本判决生效之日起十五日内向原告甘孜州农村信用联社股份有限公司甘孜信用社偿还贷款本金495,223.02元； 二、被告生龙翁布、陈家英应于本判决生效之日起十五日内向原告甘孜州农村信用联社股份有限公司甘孜信用社支付自2018年11月22日至2019年11月21日的利息款64,306.76元； 三、被告生龙翁布、陈家英应于本判决生效之日起十五日内按合同约定标准计算向原告甘孜州农村信用联社股份有限公司甘孜信用社给付自2019年11月22日起至实际给付之日的利息。逾期利息款计算公式为：本金×日利率（在原贷款利率基础上上浮50%即为14.25÷30）×逾期天数。 四、如被告生龙翁布、陈家英未履行本判决第一、二、三项确定的给付义务，原告甘孜州农村信用联社股份有限公司甘孜信用社可以就被告陈家英名下位于甘孜县东大街政府院内局级楼（产权证书号为川（2017）甘孜县不动产权第0000335号）的抵押物拍卖、变卖后所得的价款优先受偿。 五、被告四郎翁修在被告陈家英提供的抵押物拍卖、变卖所得价款不能够实现或者不足以清偿上述第一、二、三项所列债权的范围内承担连带清偿责任； 六、被告四郎翁修承担相应的担保责任后，有权就自己承担的部分向被告生龙翁布、陈家英追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9,300元，因适用简易程序减半收取4,650元（原告已预交），由被告生龙翁布、陈家英、四郎翁修连带负担。被告四郎翁修负担后，有权向被告生龙翁布、陈家英追偿。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘孜藏族自治州中级人民法院。 审判员 益西曲珍 二〇一九年十一月二十五日 书记员 降拥拉姆 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国担保法》第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； 《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十八条同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第五十四条第二款共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。 《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。