山东省乐陵市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁1481民初3488号 原告：山东乐陵农村商业银行股份有限公司，住所地乐陵市城区阜欣西路**。 法定代表人：苑先一，董事长。 委托诉讼代理人：路维海，男，山东乐陵农村商业银行股份有限公司资产经营中心办事员。 委托诉讼代理人：贺宏帅，男，山东乐陵农村商业银行股份有限公司资产经营中心办事员。 被告：王秀珍，女，1966年3月10日出生，汉族，住山东省乐陵市。 被告：万青华，男，1969年4月29日出生，汉族，住山东省乐陵市，与被告王秀珍系夫妻关系。 被告：刘文辉，男，1968年6月9日出生，汉族，住山东省乐陵市。 原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司（下称乐陵农商行）与被告王秀珍、万青华、刘文辉为金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乐陵农商行委托诉讼代理人路维海、贺宏帅到庭参加诉讼，被告王秀珍、万青华、刘文辉经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 乐陵农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令三被告偿还借款本金275900元，截止2019年9月5日利息176654.69元，共计452554.69元及直至本息付清日结欠的相应利息、罚息、复利、实现债权的相关费用。2.诉讼费用由三被告承担。事实与理由：被告王秀珍于2015年10月29日与我行郭家支行签订《个人借款合同》金额28万元，合同签订后被告王秀珍于2015年10月29日向我行借款28万元，到期日为2016年10月15日。现被告未按期偿还贷款本息，使贷款逾期构成违约。被告万青华与被告王秀珍系夫妻关系并签订授信申请书，是上述借款的共同还款人。被告刘文辉为上述借款提供保证担保并签订《保证合同》，承担连带清偿责任。为此原告诉请法院依法裁判。 王秀珍、万青华、刘文辉未作答辩。 原告围绕其诉讼请求向本院提交如下证据： 1.《个人借款合同》（郭家）个借字（2015）年第0253号。证明2015年10月29日被告王秀珍与原告签订个人借款合同，合同金额为28万元，期限为2015年10月29日至2016年10月15日。合同第八条约定了违约责任，第二款、第四款，已明确原告计收罚息、复利的标准。 2.贷转存凭证（借款借据）。证明王秀珍于2015年10月29日向原告借款28万元，到期日为2016年10月15日。月利率9.42500‰。 3.《山东省农村信用社贷款账卡及利率变动明细表》一份。证明被告王秀珍截止2019年9月5日仍欠本金275900元，利息176654.69元。 4.《授信申请书》、《保证合同》各一份。证明被告王秀珍与被告万青华系夫妻关系，万青华签订《授信申请书》，是上述借款的共同还款人。被告刘文辉为上述借款提供连带责任保证担保，并签订《保证合同》，承担连带清偿责任。 5.2015年10月份中国人民银行基准利率情况说明。证明2015年10月份中国人民银行规定的一年期贷款基准利率为4.35%。 6.关于罚息、复利计算依据的情况说明、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发［2003］251号。证明原告计收罚息、复利具备合法性，人民银行为国务院行政机构，所推行的行政规章具备法律效力，同时《个人借款合同》内涉及的违约责任不违反合同法禁止性规定。 7.《山东省银监局关于山东乐陵农村商业银行股份有限公司及分支机构开业、方化臣等15人任职资格的批复》（鲁银监准2016年59号）。证明乐陵市农村信用合作联社的全部债权债务及其业务范围由山东乐陵农村商业银行股份有限公司承担。 8.担保人履行责任通知书一份。证明原告曾要求刘文辉履行担保责任，并签订履行责任通知书。 本院经审理认定事实如下：被告王秀珍于2015年10月29日与原告签订个人借款合同，合同约定被告王秀珍向原告借款28万元，借款用途为借新还旧，借款期限为2015年12月29日至2016年10月15日，违约责任约定了逾期计收罚息、复利的标准。被告万青华与被告王秀珍系夫妻关系，被告万青华于2015年10月29日在授信申请书中承诺该笔贷款为夫妻二人共同债务，并在共同债务人处签名。2015年10月29日，原告将借款28万元打入被告王秀珍账户，由被告王秀珍在贷转存凭证上借款人处签名，确定借款月利率为9.42500‰，该笔贷款的到期日为2016年10月15日。2015年10月29日，被告刘文辉与原告签订了保证合同，被告刘文辉自愿为原告的该笔债权提供连带责任保证，其保证担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），保证期间为借款合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。2018年10月22日原告对担保人刘文辉下发担保人履行责任通知书。截止2019年9月5日，被告王秀珍尚欠原告借款本金275900元及相应的利息、罚息、复利。 另查明，原告已由乐陵市农村信用合作联社改制为山东乐陵农村商业银行股份有限公司。 上述事实，由原告提交的证据予以证实。 因原告提交的证据来源合法，真实有效，故本院对原告提交的证据依法予以确认。 本院认为，原告与被告王秀珍签订的个人借款合同，与被告万青华签订的授信申请书，以及与被告刘文辉签订的保证合同，系各方当事人真实意思表示，合同约定及申请书内容不违反法律规定，合同依法成立并发生法律效力，对当事人具有法律约束力。原告已按合同约定向被告王秀珍发放约定款项，后部分清偿，现尚欠借款本金275900元，借款已逾期，原告有权按照合同的约定对余款向各被告主张权利。被告万青华作为被告王秀珍的共同还款人，应当与被告王秀珍共同承担还款责任。 关于个人借款合同中所约定的利息、罚息、复利是否合法的问题。本案中，原、被告于放款当日约定借款月利率为9.42500‰，合同中约定逾期利率（罚息）为贷款利率上浮50%及复利的计算方式，符合《人民币利率管理规定》中的贷款利率可以存在利率的浮动幅度和浮动利率的规定，故本院认定原、被告关于利息的约定系合法约定；根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中的规定，对于逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，故本案中所约定的罚息为贷款利率上浮50%的约定符合法律规定；根据该通知的规定，对于不能按时支付的利息，按罚息利率为标准计收复利，故原告向被告主张的利息（含罚息）及复利的请求符合法律规定，本院予以支持。 关于被告刘文辉的保证责任问题。涉案保证合同虽为有效合同，但合同中明确约定，保证期间为债务人履行债务期限届满之日起两年。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款规定：“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效”，涉案贷款贷出日为2015年10月29日，到期日为2016年10月15日，保证人的保证期限应为2016年10月15日至2018年10月15日。而原告系于2018年10月22日向保证人刘文辉下发担保人履行责任通知书，此时保证人已无保证责任，原告已无权再要求保证人履行保证责任，故原告在保证期限之外要求保证人履行保证责任，不计算保证合同的诉讼时效。因此，刘文辉的保证责任已免除，原告要求被告刘文辉承担保证责任于法无据，本院不予支持。 被告王秀珍、万青华、刘文辉无正当理由未到庭参加诉讼，应承担对自己不利的法律后果。原告要求被告承担实现债权的费用未提供证据证实，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王秀珍、万青华于本判决生效后十日内偿还原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司借款本金275900元及利息、罚息、复利（截至到2019年9月5日利息、罚息、复利为176654.69元;自2019年9月6日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利，以本金275900元为基数，按照借款合同约定另行计算）。 二、被告刘文辉不承担责任。 三、驳回原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8088元，减半收取4044元，保全费2782元，合计6826元，由被告王秀珍、万青华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。 审判员 郭 娟 二〇一九年十一月二十三日 书记员 李晓雪