河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0105民初27853号原告：中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行。负责人：李涛，任行长职务。委托代理人：张莹莹，河南中豫律师事务所律师。被告：尹小华。委托代理人：郭淑贞，河南铭高律师事务所律师。被告：韩涵。被告：河南省山顶房地产开发有限公司。法定代表人：刘世峰，公司董事长。委托代理人：熊健，公司员工。委托代理人：樊东辉，河南见地律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行诉被告尹小华、韩涵、河南省山顶房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李继卫适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张莹莹、被告尹小华委托代理人郭淑贞、被告河南省山顶房地产开发有限公司委托代理人熊健、樊东辉到庭参加诉讼，被告韩涵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告韩涵、尹小华偿还原告贷款余额853333.52元、积欠利息21230.11元（暂计至2019年8月1日）并自2019年8月2日起按合同约定利率支付贷款余额利息至还清之日；2、判令被告韩涵、尹小华承担原告因追索债权所产生的律师费43728.18元（以上数额合计918291.81元）；3、判令原告对登记在被告韩涵名下位于郑州市金水区福彩路1号8号楼17层1703的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；4、判令被告河南省山顶房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年5月9日，被告韩涵与我行签订《个人购房借款/担保合同》，合同编号为：贷款金额160万，期限10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。合同约定，借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对借款人不按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照合同约定利率基础上加收30%确定。2014年5月9日，被告韩涵将其名下位于郑州市金水区福彩路1号8号楼17层1703的房屋抵押给我行，并办理了抵押登记证明，抵押权人为我行。2014年7月2日，我行依照合同约定履行了发放贷款义务，但至2019年8月1日，被告韩涵、尹小华已累计14期未能按时足额归还我行贷款本息，我行有权要求其提前偿还全部贷款以及产生的利息、罚息以及律师费等各项费用。被告韩涵、尹小华系夫妻关系，应对夫妻关系存续期间的债务承担共同还款责任。现依据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条之规定向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告尹小华辩称：1、借款合同尚未到期,到期日是2024年5月9日;2、被告韩涵每月还款至2019年8月1日，原告起诉前被告韩涵一直按月还款，并且有数笔是在每月2号银行显示逾期还款，比银行晚一天不认为是逾期，没有构成根本违约；3、韩涵以自己房产提供抵押担保，原告取得他项权证，房产价值足以保障原告资金安全，根据规定我国对有充分有效担保是区别对待的，在本案中韩涵房产价值足以覆盖债务，不具备要求提前偿还的条件。被告河南省山顶房地产开发有限公司辩称：根据原告提供的证据可以证明被告韩涵已经为原告办理了1704房屋抵押登记，1703号房屋隔壁，长达四年未予办理，导致被告不能依据约定免除保证责任，原告和被告恶意阻止条件成就，视为条件已成就，故不应再承担保证责任。原告首先应当在房屋拍卖价款中优先受偿，被告愿意配合法院不动产登记和执行拍卖手续。合同30.3是格式条款，加重了保证人的责任，应对保证人无效。被告韩涵未到庭亦未答辩。经审理查明的事实与原告所诉一致。合同约定被告自愿选择每月1日为还款日，每期最低还款额为23813元。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约。贷款人可以采取要求借款人限期纠正，或宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。被告河南省山顶房地产开发有限公司自愿为被告提供连带责任保证，且合同第十条约定被告韩涵抵押物登记手续办理完毕，贷款人收到记载正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，免除保证责任。合同第三十条第3项约定，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论物的担保是由借款人还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即有权选择先就物的担保实现债权或要求保证人承担保证责任，或者同时要求借款人与保证人物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。被告韩涵为担保该债权的履行，以其所购位于郑州市金水区福彩路1号8号楼17层1703的房产提供抵押，未办理商品房抵押登记。而另1704房屋于2015年8月14日办理了抵押登记手续，取得他项权证。截止2019年8月1日，被告韩涵累计违约未足额偿还贷款本息超过六次，尚欠原告贷款本金853333.52元、利息21230.11元未还。原告为主张本案债权，与河南中豫律师事务所签订了委托代理合同，河南中豫律师事务所指派张莹莹律师代理本案，支出律师代理费43728.18元。本院认为：原告与被告韩涵签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实意思表示，约定了贷款额度、贷款期限及利率且不违反法律规定，合法有效，本院予以确认。被告韩涵未按照合同约定按时足额偿还所贷本金及支付利息累计超过六次，已构成违约，故原告请求被告偿还全部未还借款本金和利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告韩涵以名下商品房抵押，但至今登记手续未办理完毕，被告山顶房地产开发有限公司未提供证据证明原被告恶意串通，阻止办理抵押登记手续，依照双方合同约定，被告河南省山顶房地产开发有限公司应对被告韩涵所欠原告上述债务承担连带担保责任。又因原告提供的格式合同第三十条约定了债权人有权选择实现担保责任的多种顺序，担保人放弃抗辩权，此约定实现担保权的顺序应为约定不明，同时加重了担保人的责任，故此约定对担保人不具有法律约束力。且本案系债务人自行提供物的担保，故债权人应先就物的担保实现债权。保证人应当在被告尹小华与被告韩涵系夫妻关系，本案贷款发生在夫妻关系存续期间，共同申请贷款、抵押共同签字且用于家庭购房，应为夫妻共同债务，被告尹小华应当承担共同偿还责任。原告为实现本合同项下债权支出律师代理费43728.18元，该费用负担已由双方合同明确约定，不违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韩涵、尹小华于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行贷款本金853333.52元、利息21230.11元，自2019年8月2日之后利息按合同约定标准计算；二、被告韩涵、尹小华于本判决生效后十日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行律师代理费43728.18元；三、原告对被告韩涵位于郑州市金水区福彩路1号8号楼17层1703的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；被告河南省山顶房地产开发有限公司对原告优先受偿后剩余贷款本息部分承担连带清偿责任，清偿后，依法可向被告韩涵、尹小华追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6491元，由被告韩涵、尹小华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  李继卫二〇一九年十一月十一日此件与原件核对无异书记员  宋 彬