四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7857号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：马永顺，北京中勤（天津）律师事务所律师。 被告:顾菊芳，女，1962年7月31日出生，汉族，住上海市徐汇区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）与被告顾菊芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人马永顺到庭参加诉讼，被告顾菊芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还本金7800000元；2、判令被告偿还2018年3月18日至2018年4月16日的利息48751.84元；以及自2018年4月17日起至付清之日止利息、罚息、复利1768000（按照年利率24%计算、暂计算至起诉之日）；3、原告有权以被告名下坐落在上海市闵行区（幢号：17）、245号地下一层车位46室（幢号：78）之房产折价，或者申请拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4、判令被告共同承担本案诉讼费。 事实与理由：2017年6月16日，被告因资金周转需要向原告借款，双方签订《个人房屋抵押担保借款合同》（以下简称“合同”），合同约定:被告向原告借款人民币780万元整，借款期限一年。借款利率为按照当日人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮72.42%。发生逾期的，从逾期之日起，对逾期贷款本金按照本条约定的贷款利率加收50%计收逾期利息。对不能按时支付的利息（含约定利息、罚息），甲方有权按逾期罚息利率计收复利。约定还款日为每月的18日。按月付息，到期还本。被告自愿提供其所有的坐落于上海市闵行区（幢号：17）、245号地下一层车位46室（幢号：78）的房产为上述债务作抵押担保。担保的范围为本合同项下的借款本金、利息（包括约定利息、法定利息、复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及原告实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费拍卖费等）。原告按照合同约定向被告指定的账号支付了贷款，被告偿还了部分利息，2019年3月19日之后，分文未还。被告拖欠原告借款本金以及相关利息的行为事实清楚，已经严重侵害原告的合法权益。后原告申请出具执行证书，但上海市杨浦公证处拒绝出具强执证书。故原告现根据《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律法规的规定，向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法查明事实，判如所请。 被告顾菊芳未到庭，亦未发表答辩意见和提交证据材料。 本院经审理认定事实如下：顾菊芳向新网银行申请借款并填写《个人类贷款支用申请表》，申请表载明：借款人姓名顾菊芳，贷款用途消费，支付方式：受托支付，金额柒佰捌拾万元整，收款人户名陈超，收款人账号62×××74，收款人开户行农业银行南方商城支行。2017年6月16日，新网银行作为甲方（借款人／抵押权人），与作为乙方（借款人）的顾菊芳，以及作为丙方（抵押人）的顾菊芳签订《个人房屋抵押担保借款合同》（合同编号：ＸＷ2017个房抵借ＪＹＳＨ0010号），第一部分专用条款约定，1.借款金额：人民币7800000元。借款期限：2017年6月16日起至2018年6月16日，自贷款发放之日起算，发放日期、到期日期、还款日以贷款转存凭证（借款借据，下同）、还款信息计划表为准。2.本合同项下借款利率为年利率，本合同项下贷款执行浮动利率，以实际提款日（若为分笔提款，则为第一个实际提款日）为起算日，每1个月为一个浮动周期，重新定价一次。重新定价日为下一个浮动周期的首日，即起算日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日。首期利率为实际提款日人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮72.42%；在重新定价日，按照当日人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮72.42%进行重新定价，作为该浮动周期的适用利率。3.发生逾期的，从逾期之日起，对逾期贷款本金按照本条约定的贷款利率加收50%计收逾期罚息。……对不能按时支付的利息（含约定利息、罚息），甲方有权按逾期罚息利率计收复利。4.本合同项下约定还款日为每月的18日，首期还款日为借款发放次月的该日。如还款当月没有该日的，则当月最后一日为约定还款日。5.还款方式为按月付息，到期还本。6.本合同项下贷款支付方式为受托支付方式。7.丙方以其所有的位于顾戴路1266弄66号101室（幢号：17）、245号地下一层车位46室（幢号：78）的房屋（亦称“抵押财产”），房屋产权编号：沪（2016）闵字不动产权第020839号为乙方在本合同项下债务提供抵押担保。抵押房屋价值：￥1195759。8.本合同签订后3个工作日内，本合同各方应到公证机关对本合同办理赋予强制执行效力的公证，乙方、丙方不履行或者不适当履行本合同项下义务的，甲方可以依法向有管辖权的人民法院申请强制执行，乙方、丙方愿意接受强制执行。……若公证机构不能依据本合同出具执行证书，或公证机构出具执行证书后人民法院裁定不予执行，乙方、丙方同意关于本合同的纠纷应由甲方所在地人民法院管辖。 第二部分通用条款第一条“定义与解释”1.1约定，“受托支付是指甲方根据乙方的支付委托，将贷款资金支付给符合约定用途的乙方交易对象的支付方式。“逾期是指乙方未按约定的还款日向甲方足额偿还已到期款项。”“实现债权的费用包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费用、调查取证费用、公证费、催收费用、差旅费、执行费用、评估费、鉴定费及其他甲方为实现债权而支出的合理费用。”第三条“贷款的发放”3.2约定：本合同项下贷款发放日为贷款资金划至乙方指定账户的日期。3.5约定：采用受托支付的，乙方同意甲方将贷款直接支付至乙方交易对手的账户。甲方完成上述受托支付后即视为甲方已经完成了对乙方贷款的发放。第四条“贷款利息的计收”4.1约定：本合同项下贷款的利息标准及计收具体方式以本合同第一部分约定为准，若本合同第一部分未约定的，则以贷款转款凭证、甲方系统生成的电子信息记录记载的为准。4.2约定：贷款计息方式为，应付利息=当前未归还本金*日利率*资金实际占用天数，其中月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，起息日为贷款发放日。国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行，甲方无义务再行通知乙方及丙方。4.3约定：贷款期限自贷款成功发放之日起开始计算，发放日期、到期日期、还款日以借款借据、还款计划表信息为准。第五条“对账和还款”5.1约定：乙方在本合同项下贷款的还款方式以本合同第一部分约定为准。若本合同第一部分未约定的，则以借款借据及甲方系统生成的电子交易记录记载的为准。乙方应按约定的还款方式偿还贷款本金、全部利息。5.3约定：按月付息、到期还本是指乙方应于每个月的还款日偿还贷款利息，并于贷款到期日偿还全部贷款本金。5.8约：贷款逾期90天以内（含90天）且乙方支付的款项不足以偿还乙方欠甲方的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：实现债权的费用（如有）、罚息、复利（如有）、利息、本金。贷款逾期90天以上且乙方支付的款项不足以偿还乙方欠甲方的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：本金、利息、实现债权的费用（如有）、罚息、复利（如有）。第六条“担保”6.1约定：丙方自愿将本合同第一部分所列之财产抵押给甲方，作为乙方偿还本合同项下贷款的担保。6.3约定：抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息（包括约定利息、法定利息、复利和罚息）、违约金、赔偿金、甲方垫付的有关费用以及甲方为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。6.8“抵押权的实现”约定：发生下列情况之一的，甲方有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿：（1）在本合同项下任一还款日，甲方未获得足额清偿的……。第八条“违约事件与违约责任”8.1约定，以下任一事件均构成本条款所称“违约事件”：……（2）乙方没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的；……8.2约定：有任一违约事件发生时，甲方有权采取包括但不限于下述一项或多项措施：……（3）宣布部分或全部贷款提前到期，要求乙方立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务；……（5）从乙方逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按照该笔贷款约定的利率加收50%计收罚息，直至本息清偿为止。……（6）对乙方不能按时支付的利息（含约定利息、罚息），甲方有权按逾期罚息利率计收复利；（7）要求乙方偿还债务并承担甲方为实现债权及担保权利而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、执行费用、评估费、鉴定费等其他合理费用；（8）按本合同约定行使担保权。第十三条“附则”13.1约定：本合同自甲方法定代表人或授权代表签章并加盖公章或合同专用章，乙方或其授权代表、丙方或其授权代表签字之日起生效。 上述案涉合同签订后，顾菊芳将其名下位于顾戴路1266弄66号101室及245号地下1层车位46室房屋办理抵押登记至新网银行名下【不动产登记证明书编号：沪（2017）闵字不动产证明第12022761号】。2017年6月30日，新网银行向指定收款账户发放贷款7800000元（收款人陈超，收款账号62×××74，收款行中国农业银行股份有限公司上海南方商城支行）。 2017年7月21日，新网银行与顾菊芳就案涉合同在上海市杨浦公证处办理了公证【公证书编号为：（2017）沪杨证经字第6317号】。2019年3月13日，上海市杨浦公证处向新网银行出具《不予出具执行证书决定书》【公证书编号为：（2019）沪杨证决字第79号】。 另查明，案涉合同履行过程中，顾菊芳陆续归还部分款项，具体还款情况是：2017年7月18日归还利息29251.05元，2017年8月18日归还利息50376.81元，2017年9月18日归还利息50376.81元，2017年10月18日归还利息48751.76元，2017年11月18日归还利息50376.81元，2017年12月18日归还利息48751.76元，2018年1月18日归还利息50376.81元，2018年2月18日归还利息50376.81元，2018年3月18日归还利息45501.64元，合计还款424140.27元。之后，顾菊芳未再还款。 上述事实，有当事人陈述、《个人房屋抵押担保借款合同》、《个人借款凭证》、《他项权证》、《客户回单》、支付系统流水凭证、还款凭证等证据材料在卷佐证。本院对上述事实予以确认。 本院认为，原被告双方签订的《个人房屋抵押担保借款合同》系其真实意思，且不违反法律强制性规定，应为有效，故原被告双方均应按照约定履行各自义务。现原告新网银行已按约定向顾菊芳支付了借款本金780万元，后顾菊芳出现逾期还款，其行为已构成违约，现新网银行要求被告偿还欠款本息的主张于法有据，本院予以支持。 本案中，新网银行于2017年6月30日向指定账户发放贷款，后被告于每月18日向新网银行还款，根据案涉合同“贷款期限自发放之日起算”以及“本合同项下贷款发放日为贷款资金划至乙方指定账户的日期”之约定，本合同贷款起止日应为2017年6月30日至2018年6月30日。截止借款到期日，被告尚欠新网银行借款本金7800000元。 关于新网银行主张的利息、罚息、复利，此次贷款期限为自2017年6月30日起至2018年6月30日止，被告从2018年3月18日未再归还利息，庭审中，原告主张从2018年3月18日起至2018年4月16日，被告应支付的利息为48751元（7800000元*7.50027%/360*30天），该计算方式符合合同约定，本院予以支持。从2018年4月17日起至贷款到期日止，被告还应支付的利息为121879元（7800000元*7.50027%/360*75天）。综上，本院确认被告欠付的利息为170630元（121879元+48751元）。 关于新网银行主张从2018年4月17日起，按照年利率24%计算利息、罚息、复利的诉请，本院认为，根据案涉贷款合同约定，贷款利率为在同期银行贷款基准利率基础上上浮，合同签订时的贷款利率为年利率7.50027%，罚息利率在贷款利率基础上上浮50%，即为年利率11.25%。利息应计算至贷款到期日止，到期后利息不再计收，开始计收罚息，罚息应以欠付本金为基数，从2018年7月1日起至实际付清之日止按照约定罚息利率计算。关于复利，合同约定“对不能按时支付的利息（含利息、罚息），甲方有权按逾期罚息利率计收复利”，故本案中复利应分别以未付利息、罚息为基数，按照约定罚息利率计算至实际付清之日止。根据《个人房屋抵押担保借款合同》约定，“本合同项下贷款利率执行浮动利率，以实际提款日（若为分笔提款，则为第一个实际提款日）为起算日，每1个月为一个浮动周期，重新定价一次。重新定价日为下一个浮动周期的首日，即起算日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日。首期利率为实际提款日人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮72.42%；在重新定价日，按照当日人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮72.42%进行重新定价，作为该浮动周期的适用利率”，故罚息、复利偿还完毕之前如遇中国人民银行调整贷款基准利率，则按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮72.42%重新确定利率，罚息、复利在重新确定的利率基础上上浮50%计收。为避免新网银行所收取的利息、罚息、复利总和明显高于因被告违约所造成的实际损失，对被告所支付的利息、罚息、复利的总和不应超过以欠付本金为基数，按年利率24%计算产生的数额，对超出部分本院不予支持。 关于新网银行主张对位于顾戴路1266弄66号101室及245号地下1层车位46室房屋折价，或者申请拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的请求，本案中，被告顾菊芳与新网银行有合同约定且已将上述房产办理了抵押登记，后被告出现违约还款行为，合同约定的实现抵押权的情形已经实现，故新网银行的该项主张于法有据，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、顾菊芳于本判决生效之日起十日内向四川新网银行股份有限公司偿还借款本金7800000元、利息170630元、罚息及复利（罚息计算方式为：以欠付本金7800000元为基数，从2018年7月1日起按照年利率11.25%计算至实际付清之日止；复利的计算方式：分别以应付未付利息和罚息为基数，从利息、罚息约定还款日的次日起，按照年利率11.25%计算至实际付清之日止），但顾菊芳支付的利息、罚息、复利总和应以年利率24%为限； 二、四川新网银行股份有限公司有权对顾菊芳位于顾戴路1266弄66号101室及245号地下1层车位46室房屋行使抵押权，并就拍卖、变卖、折价所得价款在本判决主文中第一项确定的债权范围内按抵押顺位优先受偿； 三、驳回四川新网银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计41185元，由顾菊芳负担38625元，四川新网银行股份有限公司负担2560元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇一九年十一月四日 书记员  覃月