四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初5837号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：车丽娟，四川奥伦济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何小坤，四川奥伦济律师事务所律师。 被告：刘莉，女，1983年5月16日出生，汉族，住四川省犍为县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告刘莉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月11日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人何小坤到庭参加诉讼，被告刘莉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令刘莉归还借款本金580250元及利息、罚息、复利（按合同约定标准计算，以本息清偿完毕之日为准。截至2019年4月15日止相应的利息、罚息、复利金额共计为8984.89元）；2.判令刘莉支付中信银行成都分行实现债权的费用35354元（律师费35354元）；3.判令中信银行成都分行对刘莉提供的抵押财产享有抵押权，并依法判令中信银行成都分行在刘莉应向中信银行成都分行偿付的各项费用范围内对拍卖、变卖抵押财产的价款享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费、保全费用由刘莉承担。后中信银行成都分行撤回第2项诉讼请求中的部分金额主张，撤回的数额为5892元，撤回后第2项诉讼请求的律师费金额明确为29462元。 事实和理由：2016年6月6日，中信银行成都分行与刘莉签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定综合授信额度项下的贷款的担保方式为最高额抵押担保，抵押物具体地址为成都市天府新区华阳天府大道南段2618号28栋2单元3楼302号，且已办妥最高额抵押登记手续；授信期限内，刘莉与中信银行成都分行所签署的形成债权债务关系的一系列借款合同为本最高额抵押担保合同的主合同，授信期限为2016年6月6日起至2037年6月6日止。中信银行成都分行与刘莉签订《中信银行个人借款合同》，约定：刘莉向中信银行成都分行申请借款660000元，贷款期限自2016年7月1日起至2036年7月1日止；违反合同约定逾期归还贷款的，中信银行成都分行有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，刘莉未按照合同约定用途使用贷款，中信银行成都分行有权按中国人民银行的规定对刘莉加收罚息，对逾期或未按本合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按本合同约定使用用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；不能按时支付的利息，按逾期贷款罚息利率计收复利。相关协议签订后，中信银行成都分行按照双方约定按时足额向刘莉发放了贷款，合同履行过程中，刘莉未按时还本付息，经中信银行成都分行多次催收，刘莉至今仍未履行任何还款义务，故中信银行成都分行为维护自身合法权益，诉至法院。 刘莉未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2016年6月6日，刘莉作为甲方（受信人）与中信银行成都分行（乙方、抵押权人）签订编号为811102028176的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：个人房产抵押综合授信额度指丙方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方提供最高额抵押担保，甲方向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度；最高额抵押指丙方以抵押物就乙方对甲方享有的在综合授信期限内连续发生的多笔贷款，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保，当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿；本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保；综合授信额度为660000元，基础贷款额度660000元；综合授信期限自2016年6月6日起至2037年6月6日止；最高债权额限度为贷款本金660000元和相应的利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保权利而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和；抵押房屋位于成都市天府新区华阳天府大道南段26118号28栋2单元3层302号（权3987641），建筑面积为111.04平方米，评估价值为83.28万元；抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。 刘莉与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（位于成都市天府新区华阳天府大道南段26118号28栋2单元3层302号）办理了抵押登记。 2016年7月1日，刘莉作为借款人（甲方）与中信银行成都分行（贷款人、乙方）签订编号为811102028177的《中信银行个人借款合同》，约定：中信银行成都分行向刘莉提供贷款人民币660000元；贷款期限240个月；贷款用途为购买二手房，放款形式为一次性放款；贷款利率以实际提款日的定价基础利率下浮15（%或ＢＰｓ），即本合同的贷款利率为4.165%，本合同项下贷款利率采用自浮动利率，按照自实际提款日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日进行调整，调整后的贷款利率调整日所适用的定价基础利率按照年利率确定方式进行浮动后所确定的利率；本贷款在合同签订日、贷款实际提款日及利率调整日所适用的定价基础利率采用当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率确定；担保方式为最高额抵押无阶段性担保；还款方式为按月等额本金还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减并逐月结清，还款日为每月1日，还款总期数为240期，每期还款本金为2750元，但首次还款日为放款日的次月的1日，借款到期时利随本清；还款账户户名：刘莉，账号：62×××80；甲方提前还款应提前30日向乙方提出申请，每年提前还款不超过1次，每次提前还款时归还的本金金额不得小于50000元，从贷款生效日起12月之内不得提前还款；若甲方未按本合同及相关申请材料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的……，即视为已发生违约事件；一旦发生任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“1.要求甲方、丙方限期或立即纠正违约行为；2.按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；3.单方决定变更本合同第二十二条约定的还款方式，甲方应当自收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款；4.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；5.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，中信银行有权在本协议约定的贷款利率基础上加收50%的罚息；对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；本合同作为与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下具体业务合同，与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》构成一个完整的合同体系，本合同项下贷款占用《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下综合授信额度。 2016年7月1日，中信银行成都分行向刘莉发放了贷款660000元，《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2016年7月1日，贷款到期日为2036年7月1日，当前执行年利率4.165%。 后刘莉未按约足额还本付息，中信银行成都分行于2019年4月19日向刘莉邮寄《贷款提前收回告知函》，载明宣布上述贷款提前到期。截至2019年10月28日止，刘莉未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为580250元、利息为21307.69元、罚息为733.27元、复利为572.32元。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川奥伦济律师事务所签订了《委托代理协议书》约定律师代理费为29462元。中信银行成都分行已向四川奥伦济律师事务所实际支付律师费29462元。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》、《个人借款凭证（借据）》、业务凭证、房屋信息查询记录、贷款提前收回告知函、邮寄清单、个人逾期欠款说明、委托代理协议、情况说明、发票、收款回单、庭审记录及原告当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与刘莉签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向刘莉发放借款660000元，刘莉未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，并要求刘莉偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求刘莉归还借款本金580250元的诉讼请求，本院予以支持；因中信银行成都分行未举证证明刘莉本人签收了《贷款提前收回告知函》，故贷款提前到期日应为中信银行成都分行提起诉讼之日主张贷款提前到期之时即2019年7月11日。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，利息、罚息、复利的计算方式为：暂计至2019年10月28日止，应支付利息21307.69元、罚息733.27元、复利572.32元，因贷款已到期，后不会再产生利息；自2019年10月29日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告刘莉签订的编号为811102028177的《中信银行个人借款合同》之约定计付，罚息应以尚欠的借款本金660000元为基数、按合同约定的贷款利率的1.5倍计算，复利以尚欠的利息、罚息的总额为基数按合同约定计付。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。对于律师费，中信银行成都分行已提交证据证明该笔费用已实际产生，故对中信银行成都分行关于律师费29462元的诉讼请求，本院予以支持。关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖登记于刘莉名下的位于成都市天府新区华阳天府大道南段26118号28栋2单元3层302号（权3987641）所得价款在本案认定之债权范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告刘莉于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金580250元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年10月28日止，应还利息21307.69元、罚息733.27元、复利572.32元；自2019年10月29日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告刘莉签订的编号为811102028177的《中信银行个人借款合同》之约定计付，罚息应以尚欠的借款本金为基数、按《中信银行个人借款合同》约定的贷款利率的1.5倍计算，复利以尚欠的利息及罚息的总额为基数、按《中信银行个人借款合同》约定计付。但本项利息、罚息、复利的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、被告刘莉于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司成都分行律师费29462元； 三、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告刘莉位于成都市天府新区华阳天府大道南段26118号28栋2单元3层302号（权3987641）的房屋享有抵押权，原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在上述第一项和第二项债权范围内优先受偿； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5023元及保全费3642.94元及公告费300元，共计8965.94元，由被告刘莉负担（本案案件受理费及保全费均已由原告中信银行股份有限公司承担分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  夷杨颖 人民陪审员  张 静 人民陪审员  陈 霞 二〇一九年十一月十四日 书 记 员  张雨曼