山东省日照市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2019)鲁11民终1985号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司莒县支公司，住所地山东省莒县振兴路中段，统一社会信用代码91371122614098516G。 主要负责人：杜家涛，该公司经理。 委托诉讼代理人：马彦宝，山东名律律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：王翠梅，女，1972年7月9日出生，汉族，居民，住山东省莒县。 委托诉讼代理人：邢瑞莲，日照东港正律法律服务所法律服务工作者。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司莒县支公司（以下简称人民财险莒县公司）因与被上诉人王翠梅保险合同纠纷一案，不服山东省莒县人民法院（2019）鲁1122民初1038号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月11日立案后，依法组成合议庭，公开进行了审理。本案现已审理终结。 人民财险莒县公司上诉请求：1.依法改判；2.一审、二审受理费由王翠梅承担。事实和理由：造成车辆损失的事故并非意外事故或交通事故，故意导致的损失不属于保险人的保险理赔责任范围。一、一审中已查明，房启峰因以危险方法危害公共安全罪被莒县人民法院判处有期徒刑，判决书已认定系房启峰故意抢夺方向盘并向左推方向盘导致的保险事故发生，根据涉案保险合同条款责任免除第八条第三项的约定，被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失导致被保险机动车被利用从事犯罪行为的属于责任免除事项。二、王翠梅对于涉案事故的发生具有重大过失。根据一审法院调取的刑事案件卷宗材料可以查明，被保险人王翠梅与其丈夫房启峰因感情纠纷发生争吵后，王翠梅将房启峰反锁在车辆副驾驶室，后在驾驶人员潘月营驾驶车辆行驶过程中，房启峰通过被保险人王翠梅及驾驶人员潘月营的言辞判断其人身安全存在威胁才抢夺方向盘以迫使车辆停下，因此王翠梅及其允许的驾驶人潘月营均存在重大过失。三、房启峰与王翠梅系夫妻关系，车辆属于夫妻共同财产，房启峰坐在车辆副驾驶位置应当视为被保险人，房启峰故意制造交通事故，保险人不应承担保险理赔责任。 王翠梅辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。本案争议焦点为对于房启峰故意抢夺方向盘导致的保险事故保险人是否应承担理赔责任。首先，房启峰并非投保人或者被保险人，不能适用《中华人民共和国保险法》第二十七条关于投保人、被保险人故意制造保险事故保险人不承担理赔责任的规定，除非有证据证实投保人或者被保险人对于其允许的合法驾驶人故意制造保险事故明知而不制止。其次，从免责条款来看，投保人王翠梅未在投保单上签字，保险人并未履行提示说明义务，免责条款未能生效，且本案事故中王翠梅及其允许的合法驾驶员并未有任何合同约定的免责情形，也不存在保险人所主张的重大过失。 王翠梅向一审法院诉讼请求：1.判令人民财险莒县公司赔偿保险金177552元（车损168552元+评估费8400元+施救费600元）；2.诉讼费由人民财险莒县公司负担。 一审法院认定事实如下： 王翠梅与房启锋曾系夫妻关系，鲁Ｌ×××××号牌宝马越野车购买于2017年7月6日，登记在王翠梅名下，2018年7月10日王翠梅与房启锋离婚，涉案车辆归王翠梅所有。2017年7月6日，王翠梅作为投保人、被保险人为鲁Ｌ×××××号牌宝马越野车在人民财险莒县公司处投保商业险一份，保险期限自2017年7月6日至2018年7月6日止，投保机动车损失险（责任限额为360640元）、第三者责任险（责任限额为1000000元）等，并投保不计免赔险。 2018年3月1日17时许，潘月营驾驶保险车辆行驶至莒县中新校门口处与管仁全驾驶的鲁Ｌ×××××号牌普通货车相撞，造成王翠梅车辆受损的交通事故。王翠梅方在事故发生后及时报警，交警部门未出具交通事故认定书。王翠梅车辆损失经一审法院委托山东天诺价格评估有限公司评估，认定损失为168552元，王翠梅支出评估费8400元，还支出施救费600元。 对于事故的发生过程，驾驶员潘月营出庭作证，其主要陈述是：2018年3月1日，证人驾驶涉案车辆从岳家村向大石头村由西向东行驶至一中新校区附近时，副驾驶座上的房启锋要求停车，证人没来得及停车，房启锋向右夺了一把方向盘，证人本能的向左回方向盘，致使保险车辆与对行的管仁全驾驶的鲁Ｌ×××××号牌相撞。 房启锋因以危险方法危害公共安全罪被莒县人民法院以（2018）鲁1122刑初483号民事判决书判处有期徒刑二年，该判决书中认定房启锋故意抢夺并向左推方向盘，致使发生交通事故。一审法院根据人民财险莒县公司的申请调取（2018）鲁1122刑初483号案件卷宗，房启锋、潘月营、王翠梅在公安机关的询问笔录中均陈述，副驾驶座上的房启锋直接抓住方向盘向左打方向导致发生事故。 人民财险莒县公司提交王翠梅签字的投保单及《机动车综合商业保险条款》第九条约定：下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：……（六）被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。人民财险莒县公司主张涉案保险车辆发生事故首先属于故意行为，不属于保险责任承保的意外交通事故范围；其次根据上述保险条款的约定，王翠梅与房启锋在事故发生时系夫妻关系，涉案车辆系双方共同共有，房启锋故意向左打方向盘导致事故发生符合该条款的约定，人民财险莒县公司对涉案车辆的损失不予赔偿。王翠梅对投保单中“王翠梅”签字提出异议，称该签字并非本人所签，保险条款也并未交付，其不知晓保险条款的内容。人民财险莒县公司对投保单中“王翠梅”的签字提出鉴定申请，经一审法院委托日照浩德司法鉴定所进行鉴定，投保单中“王翠梅”的签字并非本人所签。 一审法院认为，王翠梅与人民财险莒县公司签订的保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律规定，属有效合同，王翠梅车辆在保险期限内发生保险事故，人民财险莒县公司应根据保险合同约定对王翠梅的损失在保险限额内承担保险责任。 王翠梅的鲁Ｌ×××××号牌车辆由其允许的驾驶人潘月营驾驶发生交通事故，就事故发生过程，潘月营出庭证实因房启锋向右夺方向盘潘月营向左打方向盘导致发生事故，与房启锋、潘月营、王翠梅在公安机关的询问笔录中均一致陈述系房启锋直接向左打方向盘导致事故不一致，一审法院认定系房启锋直接向左打方向盘导致事故，人民财险莒县公司根据《机动车综合商业保险条款》第九条“被保险人或其允许的驾驶人的故意行为导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿”的约定，主张王翠梅与房启锋在事故发生时系夫妻关系，车辆均双方共同共有，房启锋在涉案事故中系抢夺方向盘并故意向左打方向导致事故发生，房启锋即系条款中约定的被保险人，也系涉案事故发生时刻的驾驶人，符合保险条款约定的情形，人民财险莒县公司提交“王翠梅”签字的投保单证实其履行了明确说明提示义务，王翠梅提出异议，经一审法院委托鉴定部门进行鉴定，投保单中“王翠梅”签字并非王翠梅本人所签，故不能适用上述保险条款的约定，且房启锋并非被保险人，也并非被保险人允许的驾驶人，也不能适用上述条款约定，人民财险莒县公司的辩解不成立，一审法院不予采信。 王翠梅的车辆损失经双方选定鉴定机构，一审法院委托评估认定为168552元，一审法院予以确认；王翠梅支出评估费8400元、施救费600元均系为确定保险事故损失程度支出的合理必要的费用，且未超过保险限额，人民财险莒县公司应当予以赔偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十四条、第十七条、第六十四条的规定，一审法院判决人民财险莒县公司于判决生效后十日内赔付给王翠梅保险赔偿金177552元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1926元，由人民财险莒县公司负担。 本院审理期间，双方当事人未提交新的证据或事实，本院查明的案件事实与一审相同。 本院认为，本案争议焦点为房启峰是否系被保险人、本案事故是否系因被保险人的故意行为所导致、投保人王翠梅及其允许的合法驾驶人潘月营是否在涉案事故中存在过错以及保险人是否可以以该过错为由免责。首先，关于房启峰是否系被保险人、本案事故是否系因被保险人的故意行为所导致。因本案保险合同明确约定的被保险人为王翠梅，故即使在事故发生时房启峰仍为王翠梅的丈夫，也不能成为合同的被保险人，故即使本案保险事故系因房启峰的故意行为所导致，本案也不存在适用《中华人民共和国保险法》第二十七条的前提条件，保险人不得以房启峰作为被保险人故意制造保险事故为由主张免赔。其次，关于投保人王翠梅及其允许的合法驾驶人潘月营是否在涉案事故中存在过错以及保险人是否可以以该过错为由免责。本案所涉保险理赔对应的保险合同为车损险，该险种中并未约定被保险人及其允许的合法驾驶人如果对事故发生存在过错即应减免保险人理赔责任的条款，故无论投保人王翠梅及其允许的合法驾驶人潘月营是否在涉案事故中存在过错，保险人均不得以该角度主张免责。 综上所述，人民财险莒县公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3852元,由上诉人中国人民财产保险股份有限公司莒县支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  滕聿江 审判员  马德健 审判员  田仕杰 二〇一九年十一月二十八日 法官助理吴俊霞 书记员费娜