四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6137号 原告：成都众可电子商务股份有限公司，住所地成都市高新区天府大道北段**********。 法定代表人：吴进军，董事长。 委托诉讼代理人：马忠雪，女，1991年7月8日出生，汉族，住成都市新都区，系公司员工。 委托诉讼代理人：路素，女，1990年1月23日出生，汉族，住贵州省毕节市，系公司员工。 被告：李鑫，男，1994年2月18日出生，汉族，住四川省仁寿县。 原告成都众可电子商务股份有限公司（以下简称“众可公司”）与被告李鑫民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告众可公司的委托诉讼代理人马忠雪、路素到庭参加诉讼，被告李鑫经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 众可公司向本院提出诉讼请求：1.判令李鑫偿还原告借款本金1858.72元；2.判令李鑫支付逾期利息及罚息，以1858.72元为基数，自2017年6月13日起按日利率0.1%为标准计算至本息还清之日止；3.判令李鑫支付借款本金的20%的违约金，即700元；4.本案实现债权的费用由李鑫承担。事实和理由：2016年5月3日，李鑫通过众可公司经营的众可贷向平台注册出借人孙才凤、卢明贵借款，三方于当天签署《借款协议》，约定借款金额人民币3500元（大写：叁仟伍佰元整），用于向协议约定的商户购买手机消费，期限24个月。并约定李鑫逾期支付任何一期超过15天的，则出借人或众可公司均可宣布全部到期，要求全部清偿。协议同时对管辖法院、李鑫违约后的逾期利息、催收费、律师费等作约定。协议签署后，投资人通过其众可贷平台账户绑定的汇付天下支付资金托管账户（即第三方资金托管、支付账户）向李鑫履行了支付义务。李鑫收到借款后，至今未按约履行任何还款义务。2018年5月15日投资人将其对李鑫享有的全部债权（包括但不限于借款本金、利息、逾期罚息、违约金等）全部转让给众可公司，并签署了债权转让确认函，众可公司取得了前述债权并承接全部合同权利。李鑫违约后，众可公司多次向李鑫催收款项，但是李鑫均置之不理，至今未向众可公司支付。众可公司为维护其合法权益，特诉至法院。 李鑫未到庭应诉，亦未向本院提交证据材料。 本院经审理查明事实如下：众可公司为互联网借贷平台网站××和手机应用（以下简称众可贷平台）的经营者，借款人可以在该平台发布借款信息，投资人可以在该平台选择借款项目出借款项。 2016年5月13日，李鑫为在双流县蓝光通讯器材经营部龙桥小区24栋B1楼蓝光通讯购买iphone6s64G手机，在众可贷平台发起借款申请，并生成合同编号为ZKD-20181229-1660779942085632的电子《借款协议》，协议主体载明为甲方：详见《投资人及出借金额明细表》（投资人）、乙方：李鑫（借款人）、丙方：众可公司（见证人/服务商）。协议第3.1条约定借款用途为李鑫在合作商户（双流县蓝光通讯器材经营部）购买iphone6s64G产品的消费分期，借款金额为3500元，还款方式等额本息，还款本息为每月165.57元，还款期数为24个月，借款期限为2016年5月13日至2018年5月13日，借款年利率为12.5%。协议第3.2条约定，投资人委托第三方支付机构将借款从其资金存管账户划付到借款人的资金存管账户中。一经第三方支付机构划付款项至借款人资金存管账户，即视为借款人收到该借款款项。协议第3.3条约定，借款人应向投资人支付相应的利息，向服务商支付一定比例的服务费，包括居间报酬、以及居间费用（咨询服务费和管理费）等。借款期限的起始日期以借款人账户收到借款款项之日起计算。协议第3.4条约定，借款人应支付的综合费用在甲方向乙方支付借款本金到账后，由乙方向丙方进行支付。即甲方委托与丙方合作的第三方支付机构将借款本金全额支付给乙方，并乙方委托与丙方合作的第三方支付机构将综合费用部分支付给丙方。协议第4.1.2条约定，甲方委托丙方在乙方出现逾期还款时，代甲方进行催收或诉讼。协议第4.1.3条约定，根据本协议约定的顺序清偿时，乙方还款不足以偿还约定本金、利息、逾期费用等款项的，甲方同意各自按照其借出款项比例收取还款。协议第4.1.4条约定，甲方授权丙方对逾期项目实施追索权，甲方同意丙方按照本协议通过催收或诉讼追索实现的追索款项先全额支付至丙方指定的账户中，待扣除为实现债权支付的相关费用后，丙方将追索款项支付至甲方账户。协议第4.1.5条约定，就甲方在本协议下项下对乙方的部分或全部债权，甲方有权根据自己的意愿对外转让，并授权丙方可以视情况（必要时）将债权转让事项通知乙方。协议第4.2.1条约定，乙方必须按时足额向甲方归还本息（每期的还款时间详见附件1《还款明细表》）；向丙方支付综合费用以及相关服务费用。协议第4.2.2条约定，乙方确认甲方向第三人转让债权时无需另行通知乙方；在债权转让后，乙方应按照本协议的约定向债权受让人支付每期应还借款本息，不得以未接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务。协议第4.3.1条约定，丙方有权就为本协议借款所提供的居间服务，提供还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等系列相关服务向乙方收取居间报酬、居间费用（咨询服务费、管理费）等。协议第4.3.2条约定，甲乙双方同意丙方有权在乙方出现逾期时代甲方进行贷款的违约提醒及催收工作，包括但不限于电话通知、上门通知、发律师函、对乙方提起诉讼等。乙方对前述委托的提醒、催收事项已明确知晓并应积极配合，同时应承担因乙方逾期还款而产生的催收费用。催收费用按照6.3.2条约定标准计算。协议第6条约定，借款人未依照本合同约定按时足额向投资人支付本息或未向服务商支付各项服务费用（具体：逾期支付任何一期超过15天，或连续逾期超过2次，或累计逾期超过3次）等情形构成借款人违约，甲方或丙方可宣布本合同项下的剩余借款提前到期，要求乙方立即清偿本协议项下的全部本息、罚息、违约金、管理费以及根据本协议产生的其他全部费用，且丙方有权依照服务人平台网站的规则对借款人采取催收措施。借款人发生上述违约事件时，应向守约方支付实现债权的费用，包括但不限于逾期催收费、严重逾期催收费、上门催收费、司法诉讼费（诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、办案费用、送达费用、公告费、评估费、鉴定费、电讯费、差旅费、律师费等其他因保障合同履行、确保各类款项顺利收回过程中产生的一切费用）。催收人员报酬费（上门费）每人每天500元。 重庆易保全网络科技有限公司对该份借款协议出具的《电子数据存证证书》显示，保全时间为2018年12月29日。 2016年5月13日生成《借款协议》的同时，众可贷平台生成李鑫（甲方、委托人）与众可公司（乙方、受托人、服务商）的《众可贷居间服务协议》，约定甲方委托乙方为其提供财务及融资咨询居间服务，并申请通过乙方提供的众可贷平台向乙方注册用户借款，收费方式具体如下：综合费用的费率为借款本金的0%，金额为0元；服务包为每月0元。 2016年5月13日，李鑫签署《众可贷消费分期还款确认单》，该确认单甲方（出借人）一栏为“详见《投资人及出借金额明细表》”、乙方（借款人）为李鑫、丙方（服务商）为众可公司、丁方（商家）为双流县蓝光通讯器材经营部，该确认单载明：乙方向甲方申请借款3500元用于购买丁方提供的iphone6s-64G，借款期限24个月，自2016年5月13日起至2018年5月13日止，还款方式为按月等额本息，每月10日为还款日，每期还款金额为254.82元。签署本订单时在乙方“个人订单”自动生成的电子合同-《借款协议》、《众可贷居间服务协议》是其真实意思表示，与其亲自签署的《众可贷消费分期还款确认单》具有同等法律效力。乙方严格按照上述相关协议履行相应义务，反之根据合同承担包括但不限于违约金、逾期罚息、逾期管理费、催收费、诉讼费、律师费等。乙方在签署本《众可贷消费分期还款确认单》时即表示已如实获得丁方提供的商品/服务，乙方在收到丙方合作的第三方支付机构划付的消费借款后，不可撤销的委托支付机构立即将所借消费款项支付给丁方，具体支付时间、支付方式按丙丁双方签订的《众可贷消费分期合作协议》执行。本人李鑫对上述全部内容已认真阅读，是本人的真实意思表示，不存在任何异议。李鑫以及双流县蓝光通讯器材经营部的负责人杨伟在确认单上签字确认。 众可公司委托的第三方支付机构上海汇付数据服务有限公司的交易记录查询结果显示，2016年5月13日17时24分44秒，众可贷平台用户卢明贵从其账户划款500元至李鑫账户，2016年5月13日17时24分36秒，众可贷平台用户孙才凤从其账户划款3000元至李鑫账户。 2019年6月11日，卢明贵、孙才凤出具《债权转让确认函》，将其对李鑫的债权及合同权利全部转让给众可公司。 李鑫已还12期，共计3057.84元。 以上事实，有《借款协议》及电子数据保全证书、《众可贷居间服务协议》、《还款明细表》、消费分期还款确认单、汇付天下支付交易记录、债权转让确认函及原告当庭陈述等证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为，李鑫发起借款申请、签署还款确认单证明其有借款的要约行为，卢明贵、孙才凤在众可贷平台投标借款证明其与李鑫形成了借贷合意，并且实际出借了款项，双方的借贷合同关系成立且生效。合法的借贷关系受法律保护，符合法律规定的借款本金及利息，借款人应当偿还。 关于债权转让的效力。众可公司通过提起诉讼、在诉讼中出示卢明贵、孙才凤签署的《债权转让确认函》的方式，对债权的转让向李鑫进行了告知，该转让行为对李鑫发生效力，众可公司有权向李鑫主张出借人的合同权利。 关于借款本金的认定。本院认为，根据还款确认单记载，李鑫申请的手机分期借款金额为3500元，众可贷平台出借人卢明贵、孙才凤实际支付的款项合计为3500元。故本院确认李鑫签字确认的还款确认单中载明的手机分期金额3500元为借款本金金额。 关于未还本金及利息，李鑫实际借款本金为3500元，借款期限24期，约定年利率为12.5%，未超过年利率24%。众可公司自认李鑫已经归还12期，共计3057.84元。根据协议约定，李鑫应当按照等额本息方式还款，故按年利率12.5%，以等额本息方式进行计算，计算至第19期，李鑫已经归还本息共计3057.84元，故第19期本金尚有88.18元没有归还，剩余第20期至第二十四期本息之和共计827.78元（其中，本金802.52元，利息25.26元）没有归还。综上，出借人按《借款协议》约定完成了3500元款项的出借义务，李鑫就应当按约归还借款。故本院确认，李鑫应当归还众可公司借款本金890.7元、借期内利息25.26元。 关于逾期利息、罚息及违约金，《借款协议》未明确约定上述费用，但约定借期内利率为12.5%，李鑫未按照约定偿还欠款，现众可公司主张支付逾期利息，请求合理。故，本院确认李鑫应当支付众可公司逾期利息：以本金890.7元为基数，按年利率12.5%自2018年5月14日起计算至本金付清之日止。 关于实现债权的费用，因众可公司未举证证明该项费用的产生，故对该项费用，本院依法不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十七条、第二十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、李鑫于本判决生效之日起十日内向成都众可电子商务股份有限公司归还借款本金890.7元； 二、李鑫于本判决生效之日起十日内向成都众可电子商务股份有限公司支付利息25.26元及逾期利息（逾期利息以本金890.7为基数，按年利率12.5%自2018年5月14日起计算至本金付清之日止）； 三、驳回成都众可电子商务股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25元，由李鑫负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  曾 鲲 二〇一九年十一月十一日 法官助理  栗秋杰 书 记 员  李松柏