广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初18747号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，经营场所深圳市罗湖区建设路**国际金融大厦，统一社会信息代码91440300455769027E。负责人：姚华明。委托诉讼代理人：覃婕，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403201911122149。委托诉讼代理人：叶方玫，广东嘉得信律师事务所实习律师，实习证号190219092113899。被告：王晓明，男，1989年10月22日出生，汉族，身份证住址福建省晋江市，原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告王晓明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人覃婕、叶方玫到庭参加诉讼。被告王晓明经本院公告传唤期满未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。案件相关事实一、被告于2018年7月5日向原告申请信用卡专向分期业务并填写了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，载明被告向原告申请贷款230000元用于购买汽车、分期期数为60期；手续费率为20%，金额为46000元，由被告承担，手续费收取方式为分期收取。原告经审核后，同意被告的上述专项分期业务。根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》：本通用条款构成《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》不可分割的组成部分；本条款项下专向分期付款额度以获得原告审批通过的《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》记载为准；专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以《申请表》记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）。专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇。被告需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款：被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款。被告分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；凡因履行本条款而产生的一切争议、纠纷，被告应与原告协商解决。在协商不成时，被告同意采用与《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相同的争议解决方式。二、被告于2018年7月5日向原告申请信用卡并接受领用合约及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××68。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》：除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日（含当天，遇节假日顺延）至原告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告。若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若被告选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指原告通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知被告。三、被告于2018年7月12日使用该专项额度后，未能按期足额还款，截止至2019年4月24日，尚欠原告到期本金34497元、到期分期手续费6834.33元、未到期本金191650元、未到期分期手续费38330元、利息2111.74元及违约金5332.88元。四、原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡透支款本金、利息、费用、未拋账金额（含未到期本金与分期付款手续费）合计人民币278755.95元。其中：信用卡本金34497元，利息2111.74元，还款违约金5332.88元，分期付款手续费6834.33元（利息、还款违约金均计至2019年4月24日，之后利息、还款违约金按信用卡领用合约之规定计至欠款实际还清之日止），未拋账金额229980元（其中含有未到期本金191650元及未到期分期手续费38330元）;2、诉讼费5482元、公告费450元、保全费1914元由被告承担。案件裁判结果本院认为，本案系信用卡纠纷案件。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及其领用合约是双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，依法有效，各方当事人应严格遵守各自的义务。原告向被告发放信用卡并提供约定的金融服务，而被告未能依约足额还款，行为已构成违约。根据申请表及领用合约的约定，原告要求被告提前偿还剩余全部贷款、利息及违约金，证据充分、于法有据，本院予以支持，但原告将分期手续费亦计入本金计算利息、违约金，于法无据，对于被告已偿还部分，本院不予处理。对于被告未偿还部分的分期手续费45164.33元，本院将该部分从其诉请的本金中予以扣除，并作为分期手续费予以支持。因原告同时计收有利息、违约金及手续费，故以上计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王晓明应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行的欠款本金226147元、分期手续费45164.33元、利息2111.74元，还款违约金5332.88元（利息、违约金暂计至2019年4月24日，之后依照领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计至款项付清之日止），但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5482元、保全费1914元、公告费450元，由被告负担，原告已预交的5482元、保全费1914元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费5482元、保全费1914元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。公告费450元被告应于本本判决生效之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  吴海芬人民陪审员  詹淑青人民陪审员  钟悦欢二〇一九年十一月二十日书 记 员  古学梅