营口市鲅鱼圈区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0804民初3644号原告：中国农业银行股份有限公司营口开发区支行，住所地：营口市鲅鱼圈区昆仑大街。公司负责人：米晓光，该公司行长。委托诉讼代理人：王明刚，该公司员工。被告：赵民帮，男，1958年1月14日出生，满族，辽宁省营口市人，现住辽宁省营口市鲅鱼圈区。被告：史桂兰，女，1960年12月9日出生，满族，辽宁省营口市人，现住辽宁省营口市鲅鱼圈区，系赵民帮配偶。被告：营口港城房地产开发有限公司，住所地：辽宁省营口市鲅鱼圈区天山大街北段。法定代表人：赵成邦，系公司董事长。三被告委托诉讼代理人：关宇泽，辽宁思韬律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司营口开发区支行与被告赵民帮、史桂兰、营口港城房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司营口开发区支行的委托诉讼代理人王明刚及三被告的委托诉讼代理人关宇泽到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司营口开发区支行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》。2、判令第一被告赵民帮、第二被告营口港城房地产开发有限公司连带偿还所欠原告借款本金84288.79元、利息73543.02元（截止到起诉之日）。3、判令原告对被告抵押房产享有优先受偿权利。4、本案的全部诉讼费由被告承担。事实与理由：2003年1月27日，二被告与原告签订《个人购房担保借款合同》（以下简称“合同”)，约定第一被告向原告借款23万元，用于第一被告购买第三被告开发的位于鲅鱼圈区港城房地产畜牧场2号楼1号商网，第一被告用所购鲅鱼圈区港城房地产畜牧场2号楼1号商网作为借款抵押，第三被告作为借款保证人在合同上签章。《合同》签订后，原告己将约定借款23万元拨付到第二被告账户，但第一被告仅偿还了部分贷款后就再未偿还原告任何本息。原告多次联系第一被告，但其均拒绝继续偿还贷款，现第一被告已经失联，不再履行《合同》还款义务，第二被告亦拒绝承担连带还款义务，截至到目前为止第一被告尚欠原告借款本金84288.79元、利息73543.02元。《合同法》第二百零五条规定了“借款人应当按照约定的期限支付利息”。再则，原被告签订的《合同》11.4条约定“发生下列行为之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发借款，有权提前行使担保权利……（2)借款人未按约定足额偿还借款”。被告的行为已经违反了《合同法》的相关规定以及《合同》约定，因此被告除应偿付原告本金外，尚应支付所欠本金的利息、罚息、复利。《担保法》第五十三条规定了：“债务履行期限届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价款或则以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿”。原、被告签订的《合同》9.2.7.1条约定：“出现下列情况之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或则以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得的价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1)债务履行期间届满，借款人未按约定足额清偿债务”。由于被告违约不能继续履行协议，因此根据法律规定及《合同》约定，原告有对被告抵押房产享有优先受偿权利。原、被告签订《合同》第11.8条约定：“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”。因此原告有权要求二被告连带承担原告实现债权的全部诉讼费用。被告的行为已经构成根本违约，侵犯了原告的合法权益。故为了维护自身的合法权利，原告特依法律规定及《合同》约定诉至贵院，请求贵院支持原告的全部诉讼请求。被告赵民帮、史桂兰、营口港城房地产开发有限公司辩称，第一、第二被告已经履行了偿还欠款的义务，2003年第一、第二被告动迁下来一笔钱，当时原告副行长姚广辉找到第一、第二被告，当时已经让农行信贷员从动迁办提走23万元，因为当时银行刚刚兴起贷款业务，银行手里有其他贷款人员利息不能偿还，省行不允许鲅鱼圈区支行再放贷款，当时副行长把第一、第二被告的钱取走后，用于偿还泰山社区的贷款户，泰山社区名下共有10人，其中3人泰山已经还完，剩余7人现在房照还在抵押。泰山社区和银行研究只还本金，然后就把这几人房照抽回。原告当时的钱就是用来先帮他们还利息，但该钱是在银行要求下帮还的。现在银行这笔钱也不给我了。第一、第二被告认为已经支付给银行23万元。至于银行怎么分配23万元与第一、第二被告无关。2.本案借款发生在2003年，借款期限10年，抵押期限10年，到2013年借款到期，抵押也到期。原告在借款到期后从未向被告主张债权，根据法律规定诉讼时效期限为3年，早已届满。原告丧失胜诉权，抵押期限10年是不可变期，只要到期不主张抵押权，抵押权消灭。因此原告无权主张抵押权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2003年1月27日，第一被告与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定第一、二被告向原告借款23万元，用于第一、二被告购买第三被告开发的位于鲅鱼圈区港城房地产畜牧场2号楼1号商网，第一、二被告用所购鲅鱼圈区港城房地产畜牧场2号楼1号商网作为借款抵押，第三被告在合同的保证人处签章。双方于2003年1月30日到营口经济技术开发区房产管理局办理了抵押登记。《合同》签订后，原告已将约定借款23万元拨付到第三被告账户，但第一、二被告仅偿还了部分贷款后就再未偿还原告任何本息。原告分别于2013年12月16日和2015年12月14日在辽宁法制报上登出催收公告，公告出被告赵民帮姓名及拖欠本金余额及身份证号等信息，刊登公告后被告仍未履行还款义务。截止至2019年5月20日，被告尚欠透支本金84288.79元，利息73543.02元。至今未还。原告于2019年7月9日向鲅鱼圈区人民法院提起诉讼。上述事实，有营业执照复印件、金融许可证复印件、法人身份信息、被告身份证及户口本复印件、个人购房担保借款合同原件、个人借款凭证原件、欠款明细表原件、房地产抵押登记证原件、辽宁法制报两份及当事人陈述笔录在卷为凭，业经本院开庭审查，可以采信。本院认为，原告经营金融借款业务符合我国法律法规的规定，被告在申请领用借款时承诺遵守章程和领用合约规定，应认定原告与被告对个人住房按揭（抵押）借款合同达成了合意，是原、被告双方的真实意思表示，内容并没有违反法律规定，依法受法律的保护，原、被告双方应按章程和领用合约履行各自的权利义务。本案中，被告向原告借款，原告按照合同的约定发放了贷款，被告使用了借款，享受了合同的权利，理应履行偿还借款本息的义务。本案争议焦点问题是开发区农行主张权利是否超过了诉讼时效。根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条的规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。诉讼时效自权利人知道或应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。本案贷款期限的届满时间是2013年1月26日，到期后，开发区农行在辽宁法制报上登出两次催收公告，公告催收最后一次为2015年12月14日，且二人仍未偿还剩余借款，但原告直至2019年7月9日才向人民法院起诉。故其请求已超过诉讼时效，失去了向人民法院请求救济的权利，人民法院对原告的诉讼请求不予支持。关于原告提出的辽宁法制报上登出两次催收公告的效力问题，债权人向债务人主张权利，一般要向债务人当面递交催款通知书，如果采取公告方式，要在穷尽一切其他送达手段，证明债务人下落不明的情况下。本案中，在没有证据证明赵民帮、史桂兰不在原地址居住、下落不明，提供其他证据证明采取其他方式催收的情况下，在辽宁法制报上登出两次催收公告，不能产生诉讼时效中断。农行作为专业的金融部门，对此程序更应当严格掌握。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告中国农业银行股份有限公司营口开发区支行的诉讼请求。案件受理费3457元，由原告中国农业银行股份有限公司营口开发区支行承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省营口市中级人民法院。审判员  董虹二０一九年十一月十日法官助理冯博玉书记员吴佳蒙附判决相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。