湖北省黄冈市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂11民终2859号上诉人(原审被告)：阳光财产保险股份有限公司黄冈中心支公司，住所地：湖北省黄冈市黄州大道**教育优秀人才安居小区商住楼**。统一社会信用代码9142110067645212X1。主要负责人：黄恒，该公司经理。委托诉讼代理人：刘洋，该公司员工。委托诉讼代理人：舒勤，湖北齐安律师事务所律师，执业证号14211200910898322。被上诉人(原审原告)：李大娜，女，1981年9月29日出生，汉族，住湖北省潜江市。原审原告：李和青，男，1977年9月29日出生，汉族，住湖北省英山县，上诉人阳光财产保险股份有限公司黄冈中心支公司（以下简称为阳光财保黄冈支公司）因与被上诉人李大娜、原审被告李和青保险合同纠纷一案，不服湖北省英山县人民法院（2019）鄂1124民初1110号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月24日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。阳光财保黄冈支公司上诉请求：撤销原判，依法改判或发回重审。事实和理由：1、纸张保单生成后交付给了代办人，代办人员没有对保单上记载的任何事项提出任何异议，也就是说，代办员对保险项目、金额、保险期间等均认可；2、本案事故发生在17时33分，而驾驶员在报案时却称事故发生时间为18时30分，其故意将事故时间推迟1小时说明投保人知道保险合同的生效时间为18时；3、保险期间的约定，不是保险法中的免责条款，合同的生效时间可以由当事人约定。既然不是免责条款，就不存在提示和告知问题；4、被上诉人既然知道要及时使用车辆，就应提前为车辆投保，应注意自行防范风险；5、保险合同也应遵守意思自治原则，只要不违背法律的强制性规定，不能认定无效。被上诉人李大娜未予答辩。原审被告李和青未予答辩。李大娜向一审法院起诉请求：1、判令阳光财保黄冈支公司依据保险合同约定赔偿李大娜损失及施救费用合计43815元。2、阳光财保黄冈支公司承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2018年11月30日，李大娜与英山县启航汽车贸易有限公司签订了汽车产品买卖合同，购买小轿车一辆，约定2018年12月8日李大娜到英山县启航汽车贸易有限公司提车。李大娜将车款和保险费一并交付给该公司员工李和青。李和青于2018年12月7日向天安财产保险股份有限公司代为缴纳了交强险保费，交强险保险期间为2018年12月7日16时10分至2019年12月7日16时10分。李和青于2018年12月7日16时57分27秒向阳光财保黄冈支公司刷卡代为缴纳了100万元不计免赔第三者商业险和75300元机动车损失保险等保费共计4113.88元，阳光财保黄冈支公司于2018年12月7日16时57分59秒生成保单，2018年12月7日16时59分4秒打印保单并交付给李和青，保单记载保险期间为2018年12月7日18时至2019年12月7日24时。因英山县启航汽车贸易有限公司没有现车，需要从安徽提车，故2018年12月7日，英山县启航汽车贸易有限公司安排公司员工江世甫从安徽省安庆市恒业汽车销售服务有限公司提车。该车于当天在安徽省安庆市公安局交警大队办理了临时号牌皖Ｈ×××**。在当天下午16时左右，江世甫从安庆驾车返回英山，在17时33分许，该车行至济广高速下行0789公里400米处发生交通事故，前后与两车（皖Ａ×××**、皖Ｈ×××**）相撞，造成三车受损。该事故经安庆市公安局交通警察支队高速四大队作出事故认定书，认定江世甫均负全部责任，另两车（车牌号为皖Ａ×××**、皖Ｈ×××**）驾驶员无责任。事故发生后，李大娜车辆及其他事故车辆在英山县恒昌汽车修理厂维修，花去修理费44315元，拖车施救费1500元，共计45815元。后李大娜向阳光财保黄冈支公司报险并要求赔偿，2019年3月11日，阳光财保黄冈支公司作出拒赔通知书，以发生事故时间不在保险合同载明的2018年12月7日18时至2019年12月7日24时为由拒绝理赔。李大娜认为其缴纳保费时保险合同成立并生效，阳光财保黄冈支公司应当承担保险责任，阳光财保黄冈支公司拒绝理赔，侵犯了其合法权益，故诉至法院，请求赔偿三辆受损车辆维修费及施救费45815元，李大娜在开庭时当庭变更诉讼请求，扣减了交强险应承担的2000元财产损失，要求阳光财保黄冈支公司赔偿43815元。一审法院认为，本案的争议焦点为阳光财保黄冈支公司对保险期间是否履行了提示或说明义务。根据合同法规定，依法成立的合同自成立时生效。本案中，李和青代为缴纳保费，阳光财保黄冈支公司工作人员收取保险费并出具保险单，保险合同即成立并生效。合同记载保险期间为2018年12月7日18时至2019年12月7日24时，阳光财保黄冈支公司辩称事故发生在该保险期间之前，故不予理赔。法律规定虽然保险合同可以约定附生效期限，但是约定附生效期限应当经过双方协商一致，在本案中，双方并未进行过协商。该保险合同系阳光财保黄冈支公司事先用格式化的打印文本设立附保险期限的条款，系格式条款。根据合同法及保险法规定，对于合同中免除或限制责任的条款，保险人应根据合同的性质、目的和交易习惯履行提示或告知义务。因投保人在购车投保时，对保险期限利益的认知水平，与经营保险业务的专业机构相比，明显处于弱势，根据公平原则，保险公司应当对保险期间进行提示或告知，否则将会致使投保人签订保险合同、缴纳保险费并领取保险单后车辆仍被置于保险范围之外，造成投保车辆脱保、投保目的无法实现、投保人的利益得不到保障，保险公司利用漏洞逃避责任等不良的社会影响，亦与保险法立法宗旨相悖。根据民事诉讼法第六十四条的规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。阳光财保黄冈支公司没有提交证据证实对保险期间进行了提示或告知，也没有列入特别约定位置或以加粗字体的方式提醒投保人，该格式条款使阳光财保黄冈支公司在保险合同成立时起至保险期间起算时间止的时段内对发生的交通事故免除保险人的责任，加重了投保人的责任，排除了投保人和被保险人的权利，故阳光财保黄冈支公司应当承担保险责任，对李大娜损失进行赔偿。综上，阳光财保黄冈支公司应当赔偿李大娜受损车辆维修费及施救费43815元。遂判决：限阳光财保黄冈支公司在本判决生效之日起七日内向李大娜赔偿车辆维修费及施救费损失共计43815元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本院二审期间，双方当事人在法定举证期间内均未向本院提交新的证据。本院经审理查明，原审认定的事实属实。本院认为，本案双方当事人对涉案保险合同的效力并无异议，本院予以确认。本案争议的焦点是阳光财保黄冈支公司是否应当承担保险责任。本案事故发生在保险合同签订之后、保险单载明的保险期间之前,阳光财保黄冈支公司据此认为事故不是发生在保险期间,故其不承担保险责任。对此，本院认为,投保人投保的目的就是为了得到保险保障,如果投保人投保后仍得不到保障,即不符合“投保人的合理期待”。本案中,被保险人李大娜已经交纳了保险费,保险人阳光财保黄冈支公司也出具了保险单,保险合同自保险费缴纳后即2017年12月7日16时57分已经成立,作为投保人来说,其完全有理由相信其已受到保险保障。本案中，阳光财保黄冈支公司提供的保险单载明的保险期间2018年12月7日18时至2019年12月7日24时是保险公司单方确定的，并不是保险人与投保人或被保险人充分协商的结果。保险公司在保险单载明“2018年12月7日18时生效”,让其保险责任在保险合同成立后至12月7日18时前产生了一个“空档期”,属于减轻或免除其保险责任的情形，依法应按照《中华人民共和国保险法》第十七条之规定向投保人履行提示或明确说明义务。经审查，涉案保险单中载明的保险期间条款字体与其他字体无异,也未加粗加黑,无法认定上诉人对该条款作出提示，更无证据证实上诉人对该条款的内容及法律后果等作出过明确说明,故保险单载明的保险期间中的起始时间对被保险人没有约束力。既然保险合同自保险费缴纳时成立，涉案合同不属于需要批准的特殊合同，该保险合同自成立时起生效。因事故发生在合同生效之后，保险人阳光财保黄冈支公司应根据合同约定向被保险人李大娜承担保险责任。原审判令上诉人阳光财保黄冈支公司在保险责任范围内赔偿李大娜车辆损失43815元正确。综上所述，阳光财保黄冈支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费946元，由上诉人阳光财产保险股份有限公司黄冈中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  刘小成审判员  邱爱兵审判员  张 敏二〇一九年十一月二十九日书记员  吴慧娟