四川省峨眉山市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1181民初3215号 原告：中国银行股份有限公司峨眉山支行，住所地四川省峨眉山市绥山镇白龙南路75号，统一社会信用代码9151118190746409XF。 负责人：刘勇，该行行长。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：尹轲，四川迪扬律师事务所律师。 被告：刘沁，男，1980年10月8日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 原告中国银行股份有限公司峨眉山支行与被告刘沁信用卡纠纷一案，本院于2019年11月8日立案后，依法适用简易程序于2019年11月28日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司峨眉山支行的委托诉讼代理人尹轲，被告刘沁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司峨眉山支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告刘沁立即偿还原告欠款本金36476元、利息7448.38元（利息暂计至2019年6月9日）、违约金1625.35元，总计45549.73元，其余利息从2019年6月10日起以尚欠本金为基数按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定即透支利率为日利率万分之五计算至所有欠款全部清偿完毕止；2.判令被告刘沁支付原告为实现债权而支付的律师费3000元；3.第1、2项共计48549.73元；4.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：被告于2016年9月5日向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》、《爱家分期业务申请表》，申明已阅读并了解《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的合约内容，充分了解产品相关信息，自觉遵守各项规定。申请专向额5万元，分期期数为36期，费率9%，分期手续费4500元，按月还本，分期手续费一次性收取。原告经审核后，给予被告授信额度5万元，原告按约将上述款项全额发放至被告指定账户，被告已实际获得5万元贷款。原告与被告并未约定违约金，但中国银行股份有限公司根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的约定，在官网上发出通知对于滞纳金名称变更为还款违约金，故原告主张的违约金系更名前的滞纳金。因被告未按约按期还款，原告多次催讨均无果，为维护自身合法权益特诉至法院，请求判如所请。 被告刘沁辩称，对原告方主张的欠款本金及利息没有异议，对原告陈述的事实没有异议。但因为房贷的原因，房产证在原告处致使被告无法卖掉房子而无法偿还欠款，会履行还款义务、分期偿还欠款。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依职权对证据进行了审查，对无异议的证据，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘沁于2016年9月2日向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》，于2016年9月5日向原告提交《爱家分期业务申请表》,向原告申请办理中国银行爱家信用卡及爱家分期义务。被告刘沁在《爱家分期业务申请表》上签名捺印，该申请表上载明被告申请分期额度为5万元、分期期数为36期、分期手续费为4500元、中行信用卡卡号、还款方式为按月还本，分期手续费将在成功办理分期业务后一次性收取；款项用途为装修建材；支付方式为自主支付。在该表申请人声明及授权一栏中载明“本人承诺：愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定，如有违约，自愿承担相应的违约责任……。申请人签名：”，被告刘沁在该表“申请人签名：”处签名按捺指印。 《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明的甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人，乙方为中国银行股份有限公司。其中第三条利息和收费中的第21点载明：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含,遇节假日不顺延,下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外,还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金［滞纳金＝（最低还款额-已还款金额）×5%］”；第22点载明：“……信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五……”。第四条对账单及还款中的第30点载明：“甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款,并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期）。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）”。第五条附则中的第33点载明：“本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理，乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站（××）等对外发布公告”。 2016年9月23日，原告通过ＰＯＳ机将50000元额度的贷款转至被告刘沁申领的卡号62×××06﹡﹡﹡﹡﹡﹡3318的信用卡上，被告刘沁在ＰＯＳ签购单上签名，该签购单载明：中国银行峨眉支行爱家分期金额50000元，首付金额1420元、月付金额1388元、期数36期。2016年9月26日，原告向被告刘沁指定的银行账户转入50000元后，被告刘沁按照双方约定按月偿还原告借款本金至2017年6月26日，之后未再按照约定偿还原告借款本金。 另查明，截止2019年6月9日，被告刘沁尚欠原告本金36476元、利息7448.38元、违约金1625.35元。原告因追索案涉债权债务支出律师费用3000元。 本院认为，案涉的《中国银行信用卡个人申请表》《爱家分期业务申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。在上述合同签订后，原告依约向被告刘沁发放50000元贷款，被告刘沁未按约归还到期本金，应承担相应的违约责任。原告要求被告刘沁归还截至2019年6月9日的欠款本金36476元，利息7448.38元的诉讼请求,符合合同约定和法律规定，本院予以支持。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，被告应赔偿原告因催收欠款而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。原告要求被告承担其因追索本案债权而实际支出的律师费3000元符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。根据该通知规定，首先，自2017年1月1日起，信用卡发卡机构应当取消滞纳金这一收费项目；其次，发卡机构新增违约金项目的，应当与持卡人另行协议约定。原告与被告刘沁信用卡合同中未约定有关违约金的条款，虽然中国银行股份有限公司在其网站发布了对部分信用卡服务项目进行调整的公告，将滞纳金调整为违约金，但依照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定以及《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款关于“当事人协商一致，可以变更合同”规定，就该合同内容的变更，银行应与持卡人达成协议之后方能对持卡人产生约束力，本案中，该公告系中国银行股份有限公司单方发布，其未提交证据证明与被告刘沁对该变更达成合意，故其收取违约金的公告对被告刘沁不具有约束力。虽然《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第33条约定中国银行股份有限公司可以通过对外发布公告的方式将收费项目等事项的修改通知持卡人，若持卡人不办理信用卡销户手续，视为接受修改。但该约定是中国银行股份有限公司为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；从内容上看，该约定免除了中国银行股份有限公司就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权，根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”上述条款对双方均不具有约束力。中国银行股份有限公司在官方网站发布服务费调整公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。因此，对原告主张的违约金本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第七十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告刘沁于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司峨眉山支行欠款本金36476元及其利息（截至2019年6月9日差欠利息7448.38元，自2019年6月10日起的利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计算至本金付清之日止）； 二、被告刘沁于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司峨眉山支行律师费3000元； 三、驳回中国银行股份有限公司峨眉山支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费507元，由被告刘沁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 员  向 红 二〇一九年十一月二十八日 法官助理  王雨婷 书 记 员  杨 佳 附：本案所适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第七十七条当事人协商一致，可以变更合同。 法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。