重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0106民初22555号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**，统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：刘加隆，招商银行股份有限公司信用卡中心总经理。委托诉讼代理人：杨庆波，重庆庆祺律师事务所律师。被告：彭健松，男，1979年8月2日出生，汉族，住重庆市渝**。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告彭健松信用卡纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人杨庆波，被告彭健松到庭参加诉讼。现本案已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币175438.86元（截止2019年8月13日，欠款本金150185.74元，利息3885.03元，违约金12592.01元，账单分期手续费122.84元，现金分期手续费720元，大额分期手续费7933.24元），从2019年8月14日起按日利率万分之五计收利息至清偿之日止，按月计收利息；违约金按最低还款额未还部分的百分之五按月计收；2.诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：被告彭健松于2015年11月12日向原告申请办理了信用卡。截至2019年8月13日被告累计欠款本息合计175438.86元。原告自2019年3月7日开始多次催款，被告仍未清偿。为维护原告合法权益，特提起本案诉讼。被告彭健松辩称，在原告处申请办理信用卡属实，欠款本金、利息属实，也确实申请了分期，产生了分期手续费，但是违约金过高，不应当支持。本人愿意偿还欠款，希望能够分期付清。本院经审理认定事实如下：被告向原告申请办理招商银行信用卡，填写了个人信息并确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该银行卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约和须知的各项规则。并作为乙方与原告（甲方）签订了《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（以下简称领用合约）。领用合约主要约定如下：第三条对账和缴款3、乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。6、乙方超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自甲方记账日起按规定利率计收的利息。8、乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还原告，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。9、每期最低还款额为：信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。第七条甲方与乙方在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，乙方为境内居民，双方协商不成提起诉讼的，由合约签订地的人民法院管辖。乙方为外籍人士或港、澳、台籍人士，双方协商不成的，应提请上海仲裁委员会按照申请仲裁时现行有效的仲裁规则进行仲裁，仲裁应以中文进行。乙方在信用卡申请表中填写的现居地址为相关司法文书送达地址。领用合约载明本领用合约签订地：重庆市沙坪坝区。领用合约附属的招商银行信用卡收费标准中载明利息为日息万分之五，分期业务手续费：单期手续费率：0%-1.67%；每月为1期，按业务类型分为3期、6期、10期、12期、18期、24期、36期及48期等，不同期数缴费标准不同。被告于2015年11月9日向原告提交汽车分期业务申请，申请办理汽车分期业务，并同意原告核给其汽车分期业务分期总金额人民币497000元整，分期期数48期（月），分期手续费率12.77%，本人同意向原告支付汽车分期业务分期手续费总金额人民币63466.90元。原告经审核后向被告发放信用卡。后被告持该信用卡进行消费。原告提供的对账单显示，截至2019年8月13日累计拖欠本金150185.74元、利息3885.03元、违约金12592.01元、账单分期手续费122.84元，现金分期手续费720元，大额分期手续费7933.24元。庭审中，双方对截止到2019年8月13日止，被告彭健松的信用卡尚欠原告本金150185.74元，利息3885.03元，账单分期手续费122.84元，现金分期手续费720元，大额分期手续费7933.24元的计收方式和金额达成一致意见。对违约金的计收争议较大，调解未成。原告为支持其主张，提供了《招商银行汽车分期业务申请人申明条款》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、被告个人身份信息、持卡人账单查询等证据加以证明，并陈述双方未就逾期还款违约金进行过书面约定，诉求中的违约金均产生于2017年1月之后。本院认为，被告向原告申领信用卡，与原告签订的信用卡领用合约系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，为有效合同。被告使用信用卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。原告要求被告按照合同约定偿还尚欠的信用卡透支本金，于法有据，本院予以支持。关于利息，2017年1月1日起施行的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。本案中，原告要求被告支付截至2019年8月13日的透支利息以及之后的透支利息均是按照日万分之五计算，符合信用卡申请表合约约定，且不违反中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，本院予以支持。关于分期手续费，本院认为，被告按照操作流程自愿申请分期，原告根据被告的申请为其办理了分期产品，被告应当按照原告关于分期产品细则中的费用收取及计收标准交纳分期的相关费用，被告对分期手续费的金额也予以认可，对于原告要求被告支付分期手续费的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告并未举示证据证明双方约定了逾期违约金收取及计收标准。因此，原告要求被告支付违约金的请求以及主张按最低还款额未还部分的百分之五计收违约金的请求没有法律依据，本院不予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告彭健松于本判决生效后十日内立即返还原告招商银行股份有限公司信用卡中心透支本金150185.74元和支付截至2019年8月13日的利息3885.03元、账单分期手续费122.84元、现金分期手续费720元、大额分期手续费7933.24元，共计162846.85元，并从2019年8月14日起以透支本金150185.74元为基数按日利率万分之五继续支付利息至本息付清之日止；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3810元，减半收取计1905元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担126元，由被告彭健松负担1779元，被告彭健松负担部分限于本判决生效后十日内支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  秦 伟二〇一九年十一月二十五日法官助理  姜 爽书 记 员  曲灵红