广东省吴川市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0883民初1606号原告：中国工商银行股份有限公司吴川支行，住所吴川市梅录街道人民中路，统一社会信用代码91440883894682556M。负责人：谭亚土，行长。委托诉讼代理人：陈耀波，该行职工。（一般代理）被告：杨瑛，男，1956年11月1日出生，汉族，住吴川市，被告：麦华，男，1956年3月13日出生，汉族，住吴川市，被告：麦亚妹，女，1955年5月8日出生，汉族，住吴川市，被告：吴川市华宇投资有限公司，住所吴川市海滨街道海港大道西（福海大酒店西面）A幢市场12、13号，统一社会信用代码91440883774044234W。法定代表人：麦华。四被告共同委托诉讼代理人：陆华平，广东佳业律师事务所律师，联系。（一般代理）原告中国工商银行股份有限公司吴川支行（以下简称工行吴川支行）诉被告杨瑛、麦华、麦亚妹、吴川市华宇投资有限公司（以下简称华宇公司）信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈耀波，被告杨瑛、麦华、麦亚妹、华宇公司的委托诉讼代理人陆华平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行吴川支行诉称，2012年5月22日，被告杨瑛办理了牡丹信用卡，并于2012年9月20日与原告签订《牡丹卡分期付款合同》（编号：贷卡字湛江分行吴川支行2012年023号），原告根据被告杨瑛的相关资信给予信用卡额度60万元，被告杨瑛利用牡丹卡消费购买建筑材料，并办理24期分期付款。被告麦华、麦亚妹以名下位于吴川市××街道新城开发区的一幢8层房地产为贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续；被告麦华、麦亚妹、华宇公司分别于2012年8月6日与原告签订《牡丹贷记卡保证合约》，为该笔牡丹卡分期贷款提供连带责任保证担保。根据《牡丹卡分期付款合同》约定，被告杨瑛应首期还款25000元，余下每期（月）25日前向原告还款25000元，共需还24期（月）。截至2017年10月1日，被告杨瑛尚欠原告贷款本金136409.10元，利息85600.78元，滞纳金16500元。根据《信用卡领用合约》约定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。为了维护原告的合法权益，确保原告贷款本息足额受偿，依据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》，请求：（1）判令被告杨瑛归还原告牡丹信用卡透支本金和相关息费（息费包括逾期利息、滞纳金等）共238509.88元（截至2017年10月1日，本金136409.10元、透支利息85600.78元及相应滞纳金16500元，2017年10月1日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止）;（2）判令被告麦华、麦亚妹、华宇公司对上述债务承担连带清偿责任；（3）判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；（4）判令上述被告承担本案全部诉讼费用和实现债权所支出的费用。在举证期限内原告向本院提供如下证据（复印件）：1.被告杨瑛身份证；2.杨瑛牡丹贷记卡分期付款合同；3.麦华、麦亚妹牡丹贷记卡保证合约；4.保证书、同意保证证明、股东会决议；5.电脑截图；6.麦华、麦亚妹身份证、结婚证明、营业执照、7.麦华国有土地使用权证、房地产权证、他项权证；8.信用卡申请表、牡丹信用卡业务申请书；9.信用卡交易明细。被告杨瑛、麦华、麦亚妹、华宇公司共同辩称，一、中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条已明确规定“取消信用卡滞纳金”，原告主张答辩人等应承担支付滞纳金的诉求缺乏理据，应予驳回原告该请求。二、原告向答辩人所主张的部分利息请求缺乏依据，请求法院驳回原告不合理部分的诉求。1、原告与答辩人等签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》、《牡丹贷记卡保证合约》中就利息、罚息事项并没有约定，原告是依据其单方制定、格式化的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》并没有经答辩人签名确认，原告也就没有就利息计算问题向答辩人作出提示说明，该《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》不应作为计息依据。2、假设人民法院认为答辩人等应向原告承担支付利息，答辩人等也不应向原告承担复利，复利的性质是违约金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条中明确“发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取标准”，在原告与答辩人等就违约金事项没有签订协议的情况下，原告主张答辩人承担违约金（复利）是缺乏立据的。3、最高人民法院发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发[2017]22号）第二条第2点中明确“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高。显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。原告主张答辩人等欠款本金为136409.10元，但利息及滞纳金等合计至2017年10月1日却已达102100.87元，如果人民法院认为答辩人应向原告承担支付利息、复利及滞纳金，答辩人恳请人民法院对原告所主张息费进行审核，如存在超过年利率24%的情况，请人民法院依法予以调减，并依照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第一条对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的规定，确定答辩人应承担的利息。在举证期限内四被告均没有证据提供。经审理查明，本院确认如下事实：2012年5月22日，杨瑛向工行吴川支行申请牡丹贷记卡，并在申请书上抄写声明：本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉），已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》。2012年8月6日，被告麦华、麦亚妹、华宇公司和原告签订《牡丹贷记卡保证合约》，约定保证人自愿为被告杨瑛向原告领用牡丹贷记卡提供连带责任保证担保，保证责任范围：被保证人根据其与原告所签订的《牡丹卡领用合约》项下因牡丹贷记卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）和原告实现担保权利的费用。在合同里，三被告均明确陈述并保证：确认已知悉并理解《中国工商银行牡丹信用卡章程》（附件1）、《牡丹卡领用合约（个人卡）》（附件2）和本合约文本，并对被保证人的资信状况与用卡动机充分了解的情况下，自愿为其担保。被告华宇公司向原告提供了股东会决议承诺该公司同意为被告杨瑛等17名公司高管向原告办理牡丹贷记卡分期付款业务人民币1000万元提供连带责任保证担保。被告麦华、麦亚妹是夫妻关系，两被告向原告提供了同意保证证明、保证书承诺两被告同意以被告麦华名下位于吴川市××街道新城开发区的自有房产[产权证号：吴府国用（2007）第03048号，粤房地证字第C6455230、C6455237、C6455239、C6455240、C6455241、C6455242、C6455243、C6455244号]，为被告杨瑛等17名华宇公司高管向原告办理牡丹贷记卡分期付款业务提供抵押担保,并在吴川市国土资源局办理了合法有效的抵押登记手续。2012年9月20日，被告杨瑛与原告工行吴川支行签订《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号B：贷卡字湛江行吴川支行2012年023号），约定：原告向被告提供牡丹贷记卡分期付款信用额度，金额为600000元，用途为购买建筑材料需要资金，分期付款期限为24期。牡丹贷记卡分期付款正常还款不收利息，分期付款手续费率按月费率8.34%执行，分期付款申请后，手续费不再调整，并一次性收取。持卡人在办理贷记卡分期付款后，应在次月25日前向还款账户（贷记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由持卡人承担。持卡人每期按合同约定日期偿还分期付款，享受贷记卡免息还款待遇，贷款人免收按时还款期间的分期付款利息。逾期如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使原告产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和。“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。该章程以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》均约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。合同签订之后，原告按合同约定向被告杨瑛发放了信用额度为60万元牡丹贷记卡（卡号：62×××69）。被告杨瑛使用该卡后没有按约定分期还款，据原告提供的电脑系统资料显示：截至2017年10月1日止，该卡被透支本金为136409.10元、透支产生利息85600.78元、违约金16500元。上述透支款逾期后，原告多次派员向被告催还，被告至今仍未归还，原告遂向本院提起诉讼。本院认为，被告杨瑛向原告申办信用卡，知悉该行《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的内容，在申请表上填写了与本人有关的各项信息后签名确认，并与原告签订了《牡丹贷记卡分期付款合同》。原告审核后依约向被告发放信用卡，双方之间的合同成立并生效，涉案信用卡的章程、使用合约是当事人的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。被告使用该卡透支功能应依约按期归还欠款本金、利息及相关约定的费用。被告逾期至今仍未归还原告欠款本金无理，原告请求被告杨瑛归还截至2017年10月1日止欠款本金136409.10元合法有理，本院予以支持。至于透支利息，原告主张按其信用卡章程及领用合约约定“持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”内容执行逾期利息按日万分之五计算，符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第一条中关于信用卡透支利率上限的规定，本院予以支持，故原告请求截至2017年10月1日前被告所欠的透支利息85600.78元，本院予以支持。原告主张其诉讼请求中的滞纳金实际上是违约金，被告方对此不持异议，本院予以采纳。原、被告双方当事人在信用卡章程及领用合约有约定“未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”，原告主张在此约定的基础上按其银行信用卡的新约定每期最高不超过500元的规定来计算违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）中关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。…本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”的规定，原、被告在信用卡章程和领用合约里仅对滞纳金进行了约定，在2017年1月1日取消收取信用卡滞纳金项目后，原、被告双方当事人没有对违约金的收取进行重新约定，因此，原告主张2017年1月1日后的违约金，于法无据，本院不予支持。按原告提供的银行流水显示2017年1月1日至2017年10月1日前收取的违约金共4500元，故应在原告主张的16500元违约金中予以扣减，则按原告提供的银行流水2017年1月1日前被告的违约金为12000元。被告麦华、麦亚妹同意以被告麦华名下位于吴川市××街道新城开发区的一幢八层房地产为涉案信用卡透支款作抵押,并办理了抵押登记手续，该抵押成立并生效。因此，原告请求其对上述抵押物在被告杨瑛尚欠款项范围内享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。被告麦华、麦亚妹、吴川市华宇投资有限公司与原告签订保证合同，承诺为涉案信用卡透支款提供连带责任保证担保，原告请求被告麦华、麦亚妹、吴川市华宇投资有限公司对被告杨瑛尚欠款项承担连带清偿责任，合法有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十五条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、限被告杨瑛在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司吴川支行偿还截至2017年10月1日止的信用卡透支款本金136409.10元、透支利息85600.78元、截至2017年1月1日前的违约金12000元，以及支付从2017年10月2日起至还清款日止的利息（以136409.10元为基数，按日万分之五计算）。二、被告麦华、麦亚妹、吴川市华宇投资有限公司对被告杨瑛上述债务承担连带清偿责任。三、原告中国工商银行股份有限公司吴川支行在第一项判决主文所确定的款项范围内对被告麦华提供的抵押物[位于吴川市塘尾街道新城开发区的****房地产，产权证号：吴府国用（2007）第03048号，粤房地证字第C6455230、C6455237、C6455239、C6455240、C6455241、C6455242、C6455243、C6455244号]的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案件受理费4877.64元，由被告杨瑛、麦华、麦亚妹、吴川市华宇投资有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长 李 琼人民陪审员 孙 晃人民陪审员 张伟莲二〇一九年十一月二十七日法官助理陈子考书记员姚梦附相关法律条文：1.《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。第八十五条合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。2.《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。4.《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》一、利率标准。对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率日万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。…三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的，发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。…本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出裁决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。