云南省安宁市人民法院民 事 判 决 书（2019）云0181民初2055号原告：中国银行股份有限公司昆明市安宁支行。负责人：周顺荣，行长。住所地：云南省昆明市安宁市大屯新区金色半岛小区转角商业楼。委托诉讼代理人：余霞，云南唯真律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：崔书荣，云南唯真律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：高凤兴，男，汉族，1966年1月25日出生，住云南省安宁市。原告中国银行股份有限公司昆明市安宁支行与被告高凤兴信用卡纠纷一案，本院于2019年8月6日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员杨文雁担任审判长，与人民陪审员张保友、李志梅组成合议庭，于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司昆明市安宁支行的委托诉讼代理人余霞到庭参加了诉讼。被告高凤兴因下落不明，本院依法在安宁市人民法院网站上刊登公告，向被告高凤兴送达起诉状副本、开庭传票、举证通知书等诉讼材料，公告期届满，被告高凤兴未到庭应诉。本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司昆明市安宁支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还所欠原告信用卡借款本金41579.73元，并向原告支付利息及相关费用直至全部欠款还清为止（截至2019年6月18日，利息为4147.92元，费用包括还款违约金和分期还款手续费为9577.52元），欠款合计：55305.17元；2、请求判决被告向原告支付所发生的律师费3000元；3、由被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告当庭将第一项诉讼请求中的本金变更为41498.75元，利息变更为计算至2019年11月25日为7754.42元。事实和理由：被告于2017年5月12日到原告处办理中国银行信用卡一张，卡号为：62×××92。经原告审核，批准被告信用卡。被告在收到该卡后，陆续进行消费，逾期还款，截止2019年6月18日，逾期本金41579.73元及相应利息4147.92元，费用9577.52元。原告按照双方信用卡领用合约的约定，给予被告使用了相应额度的金额，但被告逾期还款，已经构成违约，应当承担相应的违约责任。原告为维护自己的合法权益，现向法院提起诉讼。被告高凤兴未到庭应诉，未作答辩。原告中国银行股份有限公司昆明市安宁支行为证明其主张的事实提交以下证据：一、被告身份证复印件；以证明被告具有合法主体资格。二、申请表、信用卡领用合约；以证明被告向原告申请领用信用卡的情况，原告据此向被告发放了涉案信用卡。三、中国银行银行卡对账单、逾期情况表；以证明截止2019年6月18日，被告尚欠本金41579.73元，利息4147.92元，还款违约金9577.52元。四、《中国银行关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》；以证明原告于2016年9月27日在官方网站上发布公告，告知信用卡用户自2017年1月1日起滞纳金调整为还款违约金，按照最低还款额的5%收取。五、中国银行银行卡对账单、逾期情况表；以证明截止2019年11月25日，被告尚欠本金41498.75元，利息7754.42元，还款违约金9577.52元。被告高凤兴未向法庭提交证据。本院认为，原告提交的上述证据系原件，且原告对其提交的上述证据真实性做出保证，被告未到庭应诉，应视为对以上证据质证权利的放弃，且上述证据能够形成锁链，相互映证，本院对上述证据效力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对本案事实认定如下：2017年5月12日被告高凤兴向原告中国银行股份有限公司昆明市安宁支行申请办理信用卡，并填写了《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称《申请表》）。《申请表》上被告写明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《申请表》后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《合约》），《合约》中甲方为信用卡申请人或持卡人，乙方为中国银行股份有限公司。并作出以下约定：“甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息。透支利息由非现金透支交易记账日其以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方可选择自动转账还款或主动还款的方式信用卡欠款，可选择全额或最低还款额的还款方式。甲方如未遵守《章程》、本合约、其他与乙方的未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡，乙方有权停止上调授信额度……，要求甲方落实第二还款来源或委托方第三方通过信函、短信、电话、上门或司法途径等方式向甲方进行催收欠款，行使担保物权，向担保人追索，从甲方在乙方任何机构开立账户中扣收欠款，销卡销户，收回甲方信用卡等措施，并保留追究甲方责任的权利。甲方承担因此给乙方造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）。《合约》第五条附则约定：乙方有权依据法律法规和监管规定以及业务发展实际对合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方不选择办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告。2017年9月27日，原告在其网站上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明原告根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，调整信用卡服务收费，将“滞纳金”名称变更为“还款违约金”收费标准不变。从2017年7月1日起被告通过原告发放的信用卡进行消费，截止到2019年11月25日被告共拖欠原告信用卡本金41498.75元、利息7754.42元及还款违约金9577.52元。另查明，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本院认为：信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款，信用卡领用流程为申请—审核—发卡—激活。被告在原告处填写《申请表》，并表示愿意受中国银行信用卡个人申请表及领用合约的约束。领取了原告为其办理的信用卡，自被告激活信用卡时，双方的信用卡信用合约关系成立并生效。原、被告双方应当按照合同约定履行义务。被告持卡消费后，未按约在还款期限内履行还款义务，显属违约，原告要求其归还透支本金，并支付利息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于原告主张的还款违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，信用卡滞纳金自2017年1月1日起正式取消。2016年9月27日原告在其官方网站向信用卡用户发布公告将滞纳金调整为还款违约金虽系单方意思表示，但依照双方《合约》关于对信用卡收费项目进行变化和调整的相关约定，被告未办理信用卡销户手续，即视为被告同意对信用卡收费项目的修改。信用卡领用合约中对信用卡收费项目修改的条款虽为格式条款，但并不属于免除己方责任，加重对方责任、排除对方主要权利的条款，且被告已明确表示清楚了解合约的相关约定并受其约束，原告已经尽到提示说明义务，故该条款应为合法有效，本院依法认定自原告发出公告后被告同意继续使用信用卡消费，双方已就合约中滞纳金收费项目变更为还款违约金以及还款违约金收取方式和标准达成合意。现原告请求被告按照合同约定支付还款违约金，本院予以支持。关于原告主张的3000元律师代理费，根据原、被告签订的《合约》中关于费用的约定：甲方未按时还款，甲方应赔偿乙方因催收欠款而产生的相关损失。因双方并未明确相关损失的具体范围和内容，且原告未能提交证据证明已实际支付了律师费，其应承担举证不能的不利后果，故本院对原告要求被告支付律师代理费3000元的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、由被告高凤兴自本判决生效之日起10日内支付原告中国银行股份有限公司昆明市安宁支行信用卡欠款本金41498.75元、利息及还款违约金（截至2019年11月25日的利息7754.42元、还款违约金9577.52元，自2019年11月26日至实际给付之日止的利息、还款违约金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定标准计付）。二、驳回原告中国银行股份有限公司昆明市安宁支行的其他诉讼请求。案件受理费1258元，由被告高凤兴承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可于本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  杨文雁人民陪审员  张保友人民陪审员  李志梅二〇一九年十一月二十九日书 记 员  王 愔