湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1002民初6130号 原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道**。 法定代表人：周柏松，该公司董事长。 委托诉讼代理人：郭俊鑫，湖南天地人（郴州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谭敬泽，湖南天地人（郴州）律师事务所律师。 被告：郭辞梅，女，汉族，1972年3月2日出生。 被告：刘贵彪，男，汉族，1975年5月24日出生。 被告：蒋施云，女，汉族，1941年9月26日出生。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告郭辞梅、刘贵彪、蒋施云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭俊鑫到庭参加诉讼，被告郭辞梅、刘贵彪、蒋施云经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行诉请判令：1、被告郭辞梅、刘贵彪偿还原告借款本金200000元、借款利息及罚息45764元（利息及罚息暂计算至2019年8月23日，后续利息及罚息按借款合同约定计算至本息付清之日止），合计245764元；2、原告对被告蒋施云提供的抵押物在折价或拍卖、变卖等所得价款中享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。 被告郭辞梅、刘贵彪未予答辩，也未提交证据。 被告蒋施云的答辩要点：1、答辩人于2015年8月12日与原告签订借款合同，借款200000元，期限36个月；2、答辩人自1992年以来一直与原告有业务往来，从未拖欠过贷款，近几年因为特殊原因，未能按时还款；3、因答辩人年纪较大，故以被告郭辞梅、刘贵彪的名义借款，答辩人是实际借款人、使用人；4、答辩人的老伴离世后，答辩人每月仅有525元微薄的生活费，无法缴纳诉讼费，待款到后，答辩人会第一时间还款。 查明的事实 根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实: 1、被告郭辞梅与刘贵彪之间系夫妻关系。被告蒋施云与郭辞梅之间系母女关系。被告郭辞梅、刘贵彪以房屋装修为由向原告申请借款200000元，被告郭辞梅作为代表人到原告处办理借款手续，被告刘贵彪向原告出具《共同债务承诺书》，承诺：郭辞梅于2015年8月13日在郴州农商银行股份有限公司苏仙支行借款贰拾万元，期限三年（2015年8月13日至2018年8月13日），月利率7.7875‰，担保方式抵押，借款用途房屋装修，此债务是两人共同债务。 2、被告郭辞梅与原告于2015年8月12日签订了《个人借款合同》，原告于次日向被告郭辞梅发放了贷款200000元，被告郭辞梅在借款借据上签名确认，双方约定：被告郭辞梅向原告借款200000元用于房屋装修，借款期限为36个月，借款期限自2015年8月13日起至2018年8月13日止；贷款月利率为7.7875‰（其中基准利率为4.375‰、利率浮动比为78%），采用固定利率，即以合同约定利率为准，不因任何原因进行调整；借款自实际提款日起按日计息按季结息，借款到期，利随本清；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款人承诺承担因本合同订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。 3、签订上述合同的当日，被告蒋施云（抵押人）以其座落于湖南省郴州市北湖区解放路湘南家电城1幢801号房（郴房权证市测区字第××号）对上述贷款作抵押担保。被告蒋施云与原告（抵押权人）签订了《抵押合同》，并办理了抵押登记手续，双方约定：抵押担保的范围包括上述贷款合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费等）；在上述贷款合同债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人可与抵押人协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖，并以所得价款优先受偿。 4、被告郭辞梅贷款后，未按约定偿还借款本金及利息，原告因催讨未果而诉至本院。 判决的理由与结果 本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告与被告郭辞梅自愿签订《个人借款合同》，被告刘贵彪出具了《共同债务承诺书》；被告蒋施云自愿与原告签订《抵押合同》，用其名下的房产为上述贷款提供抵押担保，并对用于抵押的房产办理了抵押登记手续。上述合同、承诺书未违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的，原告与被告郭辞梅、刘贵彪之间已形成合法有效的金融借款合同关系，原告与被告蒋施云之间已形成合法有效的抵押合同关系。原告已依约向被告郭辞梅发放了贷款，但被告郭辞梅、刘贵彪未按约定还款已构成违约，故原告诉请被告郭辞梅、刘贵彪偿还借款本金200000元、2017年9月28日至2018年8月13日借款期限内的借款利息16561元（即200000元×7.7875‰÷30天×319天）、2018年8月14日至2019年8月23日期间的逾期利息29203元（200000元×11.68125‰÷30天×375天，后期利息按月利率11.68125‰另行计算至借款全部清偿日止），本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》的规定，以及上述《抵押合同》的约定，原告在债务履行期满未受清偿的，原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，因此本院对原告的第二项诉请予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下： 一、被告郭辞梅、刘贵彪共同偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金200000元、2017年9月28日至2018年8月13日借款期限内的借款利息16561元，本息合计216561元，限本判决生效之日起十日内履行完毕； 二、被告郭辞梅、刘贵彪共同偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司2018年8月14日至2019年8月23日期间的逾期利息29203元，之后的逾期利息按月利率11.68125‰另行计算至借款本金全部清偿日止，限本判决生效之日起十日内履行完毕； 三、如果被告郭辞梅、刘贵彪未在本判决指定的期间履行完还款义务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权在约定的抵押担保范围内以被告蒋施云提供的抵押物，即座落于湖南省郴州市房（郴房权证市测区字第××号）的折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款优先受偿。 如果被告郭辞梅、刘贵彪未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取2493元，由被告郭辞梅、刘贵彪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  曹华英 二〇一九年十一月二十日 法官助理王术妍 书记员林蒙 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。