西安市雁塔区人民法院 西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2019）陕0113民初19320号原告:招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区高新二路1号招商银行大厦。负责人:王晏蓉，该分行行长。委托代理人:梁  倩，陕西静远新言律师事务所律师。委托代理人:杨晓东，陕西静远新言律师事务所律师。被告:杜生德，男，汉族，1950年5月29日出生，住西安市未央区豪盛花园2幢1单元11203室。被告:宋丽民，女，汉族，1952年7月30日出生，住西安市未央区豪盛花园2幢1单元11203室。被告:李雯娟，女，汉族，1981年5月28日出生，住西安市高新区高新四路丹枫国际茶王府A131号。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称招商银行西安分行）与被告杜生德、宋丽民、李雯娟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员何燕适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行西安分行委托代理人杨晓东、被告杜生德、李雯娟到庭参加了诉讼，被告宋丽民经本院合法传唤未出庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行西安分行诉称，杜生德与宋丽民系夫妻关系。2013年3月25日，原告与被告杜生德签订了关于原告同意向被告杜生德提供总额为143万元整的可循环授信额度，授信期间为60个月（2013年3月25日-2018年3月25日）的《个人授信协议》，被告李雯娟作为保证人向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》。当日，原告还与被告杜生德、宋丽民签订《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，约定以西安市未央区西安经济技术开发区B4区迎宾大道138号2幢1单元11203室的房产为被告授信协议项下的债务本息及其他费用提供抵押担保。上述房产已办理房他证（西安市房他证未央区字第2013040707号）。依据《个人授信协议》，2015年4月7日，原告与被告杜生德、宋丽民、李雯娟签订《个人贷款借款合同》，合同约定：原告为被告提供143万元贷款，用于归还原贷款，借款期限35个月（ 2015年4月7日-2018年3月7日），年利率8.05%。上述合同签订后，原告依约放款，但被告杜生德却未能依约向原告按时足额还款，经原告多次催收其均拒绝履行合同约定的还款义务。因被告未按本合同约定按时足额还本或付息，故原告有权依据上述合同提前收回发放贷款本息并要求支付为实现债权产生的全部费用。被告杜生德、宋丽民系夫妻关系，贷款发生在婚姻存续期间，应共同向原告承担还款责任；同时原告对被告用于担保的抵押房产变现所得具有优先受偿权，被告李雯娟作为保证人向原告承担连带保证责任。故原告依法起诉，请求法院依法判令：1、判令被告杜生德、宋丽民共同向原告偿还本金510451.98元，罚息38218.56元，合计548670.54元（以上罚息暂计算至2018年11月15日，此后按合同约定计算至实际付款之日）；2、确认原告对被告用于担保的抵押物（位于西安市未央区西安经济技术开发区B4区迎宾大道138号2幢1单元11203室的房产）有优先受偿权，从处置上述抵押物所得价款中优先清偿原告的债权；3、判令被告李雯娟（保证人）对上述债务承担连带保证责任；4、判令本案诉讼费用由三被告直接向法院承担。被告杜生德辩称，因公司经营亏损导致无法偿还银行贷款，其愿意尽快偿还，最迟于2019年12月15日前还清。被告曾一次性偿还了50万元后，原告一直并未催过还款，故罚息其不承担。被告宋丽民经本院合法传唤未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。被告李雯娟辩称，其是担保人，借款人愿意偿还贷款，其也无任何意见，但是在借款人偿还贷款后，原告应将其不良征信予以撤销。经审理查明，2013年3月25日，原告与被告杜生德签订《个人授信协议》，原告同意向被告提供143万元的授信额度，授信期间自2013年3月25日至2018年3月25日计60个月，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%的罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付利息的，按罚息利率按日计收复息。同日，原告与被告杜生德、宋丽民签订《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，鉴于被告杜生德向原告申请授信额度143万元，原告同意此授信，为担保授信协议项下所有债务及其他一切相关费用能够按时足额得到清偿，抵押人即本案被告杜生德、宋丽民同意以其所有或者依法有权处分的位于西安市未央区西安经济技术开发区B4区迎宾大道138号2幢1单元11203室的房产（房产证号：1100114025-10-2-11203~2）设定抵押。合同抵押担保范围为抵押权人根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用。授信申请人出现授信协议所约定的违约事件时，抵押权人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，抵押权人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。上述房产已办理房他证，证号为：西安市房他证莲湖区字第2013040707号。2013年3月25日，原告与被告李雯娟签订《个人授信最高额不可撤销担保书》。合同约定保证人被告李雯娟自愿为被告杜生德在《授信协议》项下所欠贵行的所有债务承担连带保证责任。保证担保的范围为原告根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。2015年4月7日，原告与被告杜生德签订《个人贷款借款合同》，合同约定原告为被告提供143万元贷款，贷款期限自2015年4月7日至2018年3月7日。贷款利率为在贷款基准利率上上浮40%。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按日支付利息、按罚息利率按日计收复息。借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，视为违约，贷款人有权宣布合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。合同签订后，原告于2015年4月7日向被告杜生德发放了贷款1430000元。贷款执行利率为8.05%。贷款期限2015年4月7日至2018年3月7日。截至2018年11月15日，被告杜生德尚欠原告借款本金510451.98元，罚息38218.56元，合计548670.54元。另查明，杜生德与宋丽民于1978年1月10日结婚，系夫妻关系。以上事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款借款合同》、借款借据、房屋他项权利证书、客户逾期账单等证据及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原告与被告杜生德签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，与被告杜生德、宋丽民签订的《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，与被告李雯娟签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》等系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应全面诚信的履行各自的合同义务。合同签订后，原告依约履行了向被告杜生德发放贷款的义务，被告杜生德未能按照合同约定按期足额还款，原告现宣布借款到期，要求被告清偿借款，并按照合同约定承担相应的利息、罚息以及复利，符合合同及法律规定，本院依法予以支持。被告杜生德、宋丽民以其所有或者依法有权处分的位于西安市未央区西安经济技术开发区B4区迎宾大道138号2幢1单元11203室的房产（房产证号：1100114025-10-2-11203~2）对该笔贷款进行抵押担保，且上述房产办理了抵押登记，原告招商银行西安分行对该抵押物享有抵押权。现贷款已经到期，原告对上述抵押房产折价或者拍卖、变卖的价款有优先受偿的权利。被告李雯娟与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为被告杜生德的贷款承担连带保证责任。故原告请求被告李雯娟承担连带责任的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。被告杜生德和宋丽民虽系夫妻关系，但被告宋丽民并未在《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》上签字，且原告未提供证据证明该笔贷款用于夫妻共同生活，故对原告要求被告宋丽民承担还款责任的诉讼请求，不符合法律规定，本院依法不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条之规定，判决如下：一、被告杜生德于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司西安分行借款本金510451.98元、截至2018年11月15日的罚息38218.56元，并按合同约定支付自2018年11月16日至贷款实际清偿之日的利息、罚息、复利；二、若被告杜生德未履行上述第一项还款义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对被告杜生德、宋丽民抵押的位于西安市未央区西安经济技术开发区B4区迎宾大道138号2幢1单元11203室房产（房产证号：1100114025-10-2-11203~2）折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿，不足部分由被告杜生德继续清偿；三、被告李雯娟对被告杜生德上述欠款承担连带清偿责任，被告李雯娟承担清偿责任后，有权向被告杜生德进行追偿。四、驳回原告招商银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9287元,减半后由被告杜生德、李雯娟负担,因原告已预交，故被告在支付上述款项时一并支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审  判  员    何      燕 二〇一九 年 十一月十八日 书  记  员    王  小  波          打印：相丽华      校对：王小波       年  月  日送达