辽宁省盘锦市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽11民终1092号 上诉人（原审被告）：齐建贺，男，1987年5月9日出生，满族，住辽宁省盘锦市兴隆台区。 被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司盘锦分行，住所地辽宁省盘锦市兴隆台区石油大街88号。 负责人：于波，该行行长。 委托诉讼代理人：王群智，该行工作人员。 原审被告：杨杨，女，1986年10月11日出生，汉族，住辽宁省盘锦市兴隆台区。 上诉人齐建贺因与被上诉人广发银行股份有限公司盘锦分行、原审被告杨杨借款合同纠纷一案，不服辽宁省盘锦市兴隆台区人民法院（2019）辽1103民初1534号民事判决，向本院提起上诉，本院于2019年11月5日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。上诉人齐建贺、被上诉人的委托诉讼代理人王群智、原审被告杨杨到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 上诉人陈述上诉请求：1.请求判令撤销兴隆台区人民法院作出的（2019)辽1103民初1534号民事判决发回重审或改判。2.请求判令被上诉人所要求收取的，截止到2019年4月22日前的利息、逾期罚息及复利43984.02元，以及2019年4月23日之后的利息、逾期罚息及复利，无效不予支付。3.请求人民法院判令此上诉费用由被上诉人承担。事实与理由：1.请求人民法院对被上诉人提供的证据《个人信用贷款生意人卡（生意红）条款》做出文字笔记鉴定，以证明此条款并未上诉人所签署。并不具备法律效力。2.2017年8月被上诉人违约单方面终止了上诉人的循环贷款。造成上诉人的循环额度贷款无法正常使用。其违约责任应由被上诉人承担相应后果。所以被上诉人所要求收取的利息不应支付。3.由于被上诉人提供的证据《个人信用贷款生意人卡（生意红）条款》并非上诉人所签署，被上诉人也并未告知上诉人此条款的相关内容。逾期罚息及复利以及被上诉人单方面终止循环贷款，都是以《个人信用贷款生意人卡（生意红）条款》为基准作出的。但是本条款并非上诉人所签署，所以此条款并无法律效力。 被上诉人答辩：上诉人的贷款是从2018年5月9日开始逾期的，我行于次日暂停了该笔贷款额度，因此造成这笔贷款不能循环使用的原因是上诉人自己造成的，与我行无关。 原审被告答辩：上诉人的借款我不清楚，所以原审也没有判决我偿还。 原告向一审法院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令解除原、被告签订的借款合同；2.判令被告偿还所欠原告借款本息人民币243433.25元（借款本金人民币199449.23元，截止到2019年4月22日前的利息、逾期罚息及复利43984.02元），并按照双方合同约定的支付方式支付2019年4月23日之后的利息、逾期罚息及复利至本金还清之日止；3.被告承担涉诉的其他相关费用。事实及理由：2014年7月8日，原、被告签订一份《个人信用贷款生意人卡（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书》。条款及通知书约定原告给予被告可循环借款额度为人民币25万元；额度期限为60个月，单笔贷款期限为36个月；贷款用途为生产经营；贷款利率为月息1.5%，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用以及从事或涉嫌从事违纪、违法或犯罪行为，严重影响其履约能力的，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款。个人信用贷款条款签订、借款人在信用贷款核准通知书上签字后，原告于2014年7月8日起陆续向被告发放贷款25万元，被告仅偿还部分本息，现贷款依约已经逾期，然被告不能如期支付借款本金199449.23元，截至到2019年4月22日前的利息、逾期利息及复利43984.02元。庭审中补充，因为是婚姻存续期间借的钱，借款的时候提交了二被告的结婚证和身份证，借款人在生意人卡（生意红）上附有个人信用贷款（生意红）条款二被告均在条款后签名，证明被告杨杨对我行发放的生意红事项知晓。 一审被告齐建贺答辩对款项没有意见,但提出原告不应起诉其妻子杨杨。 一审被告杨杨辩称,名字不是我签的，事情我不知道。 一审法院认定事实：2014年7月8日，原告与被告（借款人）齐建贺签订一份《个人信用贷款生意人卡（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书》。条款及通知书约定原告给予被告可循环借款额度为人民币25万元；额度期限为60个月，自2014年7月8日至2019年7月8日；单笔贷款期限为36个月；贷款用途为生产经营；还款方式为等额本息，贷款利率为月息1.5%，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用以及从事或涉嫌从事违纪、违法或犯罪行为，严重影响其履约能力的，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款。个人信用贷款条款签订、借款人在信用贷款核准通知书上签字后，原告于2014年7月8日起陆续向被告发放贷款25万元。自2017年7月12日，被告齐建贺未还款，截至到2019年4月22日，被告齐建贺欠原告借款本金199449.23元，欠利息、逾期利息及复利43984.02元，合计243433.25元。 一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护，依法成立的合同应当履行。原告已按合同的约定全额发放贷款，被告齐建贺也应按照合同的约定履行偿还借款本金及其利息的义务，其逾期未偿还已构成违约，双方合同约定的解除条件已成就，原告提出解除合同以及要求被告齐建贺支付欠付的借款本金及利息的请求，本院予以支持。原告主张被告杨杨承担共同还款责任的请求，因证据不足，无法支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉》第九十条之规定，判决如下:一、被告齐建贺于本判决生效后十日内偿还所欠原告广发银行股份有限公司盘锦分行借款本息人民币243433.25元（截止到2019年4月22日结息），并按照双方合同约定的支付方式支付2019年4月23日之后的利息、逾期罚息及复利至本金还清之日止。二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4951元，减半收取2475.5元，由被告齐建贺承担。 本案争议焦点：原审判决有无事实和法律依据。 上诉人围绕本案争议焦点二审没有新的证据。庭审陈述：在《个人信用贷款生意人卡（生意红）条款》上的签字不是我本人签字，我也没见过该条款。只是当时办贷款的业务经理给我拿了个人信用贷款核准通知书，带我办卡并办理了贷款。个人贷款核准通知书上，没有明确写着广发银行的各种条款，根据合同法规定，被上诉人应该明确写着广发银行实行的各项条款，因此我认为在我没看到条款的情况下，被上诉人以该条款约束我，是不成立的。我一直在正常使用该笔贷款，被上诉人称在2018年5月份因为我的逾期造成的停止使用贷款是不真实的，在此之前我就已经不能使用贷款了，我咨询了业务经理，业务经理称是因为广发银行内部合资调整，对我们这样的贷款进行停贷，有很多和我一样停贷的，称是因为条款里面写了可以无条件停贷，我当时借款期限5年，是因为我需要这5年来进行周转，被上诉人对我中途停贷，造成我无法按期还款，所以我认为我不应该承担违约责任，罚息及复利，我承认支付利息。被上诉人称我是逾期之后才停贷的证据，我不认可。因为，这些都是被上诉人单方面提供的，在此之前我已经不能使用该笔贷款。 被上诉人围绕本案争议焦点出示广发银行零售信贷管理系统合同状态查询电脑截屏一份。证明上诉人是2018年5月9日贷款逾期至今，我行于次日暂停贷款额度。此额度的暂停是由于上诉人的违约造成的，非我行主动停贷。如果上诉人于2018年5月10日还款，我们还会给其恢复生效的，但是上诉人至今未还款。 上诉人质证：对证据的真实性有异议，该证据不符合常理，没有每月的日期，而且如果被上诉人不给我停贷，我是不会逾期的。因为我可以从循环贷款里拿出钱来，这样我就有钱还利息，毕竟利息每月只有8000元左右。所以，如果不给我停贷，我不可能还不上利息。 原审被告质证：与我无关。 本院认证，被上诉人提供的证据能证明上诉人违约的事实。 本院认为：合法的借贷关系受法律保护，依法成立的合同应当履行。对于应否给付借款利息逾期罚息及复利。根据被上诉人提供的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，证明本通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，且上诉人已确认《个人信用贷款申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的内容。说明对方已对利息的计算标准方法及逾期罚息的计算标准及方法等已进行了约定。因此，双方应按照合同的约定履行合同的义务。原审判决认定事实清楚，适用法律正确。 综上所述，齐建贺的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费899.6元，由齐建贺承担。 本判决为终审判决。 审判长 杨 敏 审判员 李宝明 审判员 孙继晨 二〇一九年十一月二十九日 书记员 杨皓博