河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫01民终21189号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行，住所地郑州市金水区北二七路98号，统一社会信用代码：9141010086997133X9(1-1)。负责人：卫峰，该支行行长。委托诉讼代理人：郑福堂，该支行员工。委托诉讼代理人：郭春秀，河南融业律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：唐供应，男，1964年2月8日出生,汉族，住河南省鹿邑县。委托诉讼代理人：潘齐正，系唐供应妻弟。被上诉人（原审被告）：潘彭，女，1967年4月8日出生，汉族，住河南省鹿邑县。委托诉讼代理人：潘齐正，系潘彭弟弟。被上诉人（原审被告）：郑州金盛源汽车销售有限公司。住所地郑州市金水区优胜南路26号10层1007号。法定代表人：徐其超，该公司总经理。上诉人中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行（以下简称工商银行郑州二七路支行）因与被上诉人唐供应、潘彭、郑州金盛源汽车销售有限公司（以下简称“金盛源公司”）金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初22338号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月24日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人工商银行郑州二七路支行的委托诉讼代理人郭春秀，被上诉人唐供应、潘彭的共同委托诉讼代理人潘齐正到庭接受了询问，被上诉人金盛源公司经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行郑州二七路支行上诉请求：1.依法撤销河南省郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初22338号民事判决第四项，并依法改判唐供应、潘彭于判决生效后十日内偿还工商银行郑州二七路支行违约金9047.67元（违约金暂计至2019年5月22日），之后违约金按照合同约定的标准计算至唐供应、潘彭清偿债务之日止；及工商银行郑州二七路支行对金盛源公司在工商银行郑州二七路支行开立的保证金账户的保证金享有优先受偿权；2.本案一、二审诉讼费由唐供应、潘彭、金盛源公司承担。事实与理由：一、一审判决认定工商银行郑州二七路支行向唐供应、潘彭主张违约金依据不足属于事实认定错误。工商银行郑州二七路支行与唐供应、潘彭、金盛源公司签订了《个人借款/担保合同》及《补充协议》一份，该《补充协议》约定：各当事人已认真阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》，并知晓信用卡透支业务应享有的权利和应承担的义务，并声明真实有效。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条（2）之规定，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额为还部分的5%支付违约金。对于违约金条款，工商银行郑州二七路支行在合同中明显约定，故工商银行郑州二七路支行以此主张违约金由事实和法律依据，故一审认定工商银行郑州二七路支行主张违约金依据不足，属于事实认定错误。二、工商银行郑州二七路支行享有对金盛源公司在工商银行郑州二七路支行处开立的保证金账户中的保证金享有优先受偿权。工商银行郑州二七路支行在本案中主张的是对金盛源公司保证金账户的优先受偿权，该项主张是权益主张，其与该保证金账户有无保证金无关，故一审因认定保证金账户已无保证金九直接判决工商银行郑州二七路支行对该保证金账户无优先受偿权，该认定于法无据。综上，请求二审法院查明事实后，依法改判支持工商银行郑州二七路支行的上诉请求。唐供应、潘彭答辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回工商银行郑州二七路支行的上诉，维持一审判决。金盛源公司未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。工商银行郑州二七路支行向一审法院起诉请求：1.唐供应、潘彭共同偿还工商银行郑州二七路支行贷款本金14709.5元，利息4286.33元，违约金9047.67元（利息及违约金暂计至2019年5月22日），以上暂合计28043.5元，之后的利息及违约金按照合同约定的标准计算至唐供应、潘彭偿清债务之日止；2.金盛源公司对上述债务承担连带清偿责任；3.工商银行郑州二七路支行就上述请求对唐供应提供的抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4.工商银行郑州二七路支行对金盛源公司在工商银行郑州二七路支行开立的保证金账户的保证金享有优先受偿权；5.本案诉讼费由唐供应、潘彭、金盛源公司承担。一审法院认定：2015年3月6日，工商银行郑州二七路支行（贷款人）与唐供应（借款人、××）签订的《个人借款/担保合同》及《补充协议》约定：工商银行郑州二七路支行根据唐供应的申请，同意向唐供应发放个人自用车贷款金额119000元，用于购车；本笔贷款的担保方式为抵押保证；贷款期限为36个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；借款人授权贷款人按照户名：金盛源公司，账号：17×××85，开户行：工商银行郑州二七路支行的账户发放贷款；借款人自愿选择每月15日为还款日；借款人指定其在中国工商银行开立的账号为还款账户53×××39；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收50%确定；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；唐供应在还款期间，如连续三次或累计六次未按时足额偿贷款本息，工商银行郑州二七路支行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本合同附抵押物清单，主要载明：汽车抵押，车牌号码豫Ｐ×××××，车辆类型：小型轿车，车架号：LBEYFAKD3EY328610，发动机号EW612376等。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。工商银行郑州二七路支行在贷款人处签章，唐供应在借款人、××处签字捺印，潘彭在共同借款人处签字捺印，金盛源公司在保证人处签章确认。同日，金盛源公司出具《担保函》一份，载明：为保障工商银行郑州二七路支行债权的实现，金盛源公司愿意为工商银行郑州二七路支行与借款人唐供应签订的借款合同项下债权壹拾壹万玖仟元整提供担保；如借款人未按照约定履行合同，工商银行郑州二七路支行按照借款合同约定要求借款人归还或提前归还贷款本息的，工商银行郑州二七路支行有权要求金盛源公司承担担保责任；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；本担保函的担保范围为借款人与工商银行郑州二七路支行签订的借款合同项下的贷款本息及相关费用。包括但不限于：1.贷款本金；2.贷款本金所发生的利息、逾期利息、复利、违约金和损害赔偿金；3.工商银行郑州二七路支行为实现债权而发生的相关费用，包括但不限于案件受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费、律师代理费及其他有关费用等。被告金盛源公司在保证人处盖章确认。2015年3月6日，工商银行郑州二七路支行（抵押权人）与唐供应（××）签订的《抵押合同》约定：本合同担保的主债权为人民币11.9万元，履行期限为36个月，自2015年3月12日起至2018年3月12日止；抵押物财产清单载明：抵押物名称小型轿车，车牌号豫Ｐ×××××，发动机号EW612376，车架号LBEYFAKD3EY328610，抵押物评估价值17.08万元；本合同项下抵押物的担保范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用。工商银行郑州二七路支行、唐供应于2015年3月6日对上述车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为工商银行郑州二七路支行。唐供应与潘彭系夫妻关系，2014年12月11日，潘彭向工商银行郑州二七路支行出具一份《配偶同意抵押声明》约定：潘彭为配偶唐供应所购车辆借款119000元提供抵押担保；潘彭对借款合同各项条款都明知，愿承担相应的权利和义务。同日，潘彭与工商银行郑州二七路支行签订一份《共同还款承诺书》约定：潘彭与唐供应为借款合同下的本金、利息、罚息，以及实现债权的费用承担法定还款义务，唐供应未按合同约定履行还款义务时，潘彭无条件履行还款义务。2015年3月12日，工商银行郑州二七路支行依约向唐供应发放贷款，截止2019年5月22日工商银行郑州二七路支行提供的银行明细列表，唐供应尚欠工商银行郑州二七路支行贷款本金14709.50元、利息4286.33元、违约金9047.67元。唐供应、潘彭对工商银行郑州二七路支行的起诉意见予以认可。一审法院认为，工商银行郑州二七路支行与唐供应签订的《个人借款/担保合同》、《补充协议》、《抵押合同》，金盛源公司出具的《担保函》，潘彭签订的《配偶同意抵押声明》、《共同还款承诺书》均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性约定，合法有效。唐供应应遵守合同约定，按时归还贷款本息，逾期不还，构成违约。故对工商银行郑州二七路支行要求唐供应偿还剩余贷款本金14709.5元及利息的诉讼请求，依法有据，一审法院予以支持。工商银行郑州二七路支行向唐供应主张的违约金，依据不足，一审法院不予支持。唐供应将车牌号豫Ｐ×××××，发动机号EW612376，车架号LBEYFAKD3EY328610的车辆抵押给工商银行郑州二七路支行并办理了抵押登记，工商银行郑州二七路支行主张对上述车辆享有优先受偿权的请求，依法有据，一审法院予以支持。唐供应、潘彭系夫妻关系，潘彭出具《配偶同意抵押声明》，表明其对借款合同各项条款都明知，愿承担相应的权利和义务，故该债务应属于夫妻共同债务，潘彭应对上述债务承担共同还款责任。因金盛源公司自愿为唐供应的借款提供连带责任保证担保，应对本案债务承担连带清偿责任。金盛源公司承担连带保证责任后有权向唐供应、潘鹏追偿。因工商银行郑州二七路支行自认金盛源公司的保证金账户中保证金已扣完，现工商银行郑州二七路支行仍主张对金盛源公司提供的质押保证金行使优先受偿权，已无履行必要，一审法院不予支持。金盛源公司经一审法院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、唐供应、潘彭于判决生效后十日内偿还工商银行郑州二七路支行贷款本金14709.5元、利息4286.33元（暂计算至2019年5月22日），及自2019年5月23日起的费用（利息）按《个人借款/担保合同》、《补充协议》约定计算至实际清偿之日；二、工商银行郑州二七路支行对登记在唐供应名下的豫Ｐ×××××（车架号LBEYFAKD3EY328610）小型轿车折价、拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；三、金盛源公司就本判决第一项债务的部分承担连带清偿责任，金盛源公司承担连带保证责任后，有权向唐供应、潘彭进行追偿；四、驳回工商银行郑州二七路支行的其他诉讼请求。如果唐供应、潘彭、金盛源公司未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费502元，减半收取251元，由工商银行郑州二七路支行承担81元，由唐供应、潘彭、郑州金盛源汽车销售有限公司负担170元。本院二审期间，工商银行郑州二七路支行提交的证据有：工商银行信用卡申请表、银行流水7张，证明：申请表上有借款人的亲笔签名，系借款人在申请汽车贷款信用卡时已表明知晓信用卡的相关信息，愿意遵守信用卡领用合约的各项规则，借款人未按时偿还贷款，已构成违约，应该根据该领用合约的规定支付违约金。唐供应、潘彭对此证据的意见是：申请表不是唐供应自己所写，也不是潘齐正代写，对该证据不认可。对本金利息认可，滞纳金是由于金盛源公司未按时向工商银行郑州二七路支行支付造成的，另外，也由于工商银行郑州二七路支行监管不到位造成的，不是唐供应的原因造成，故唐供应、潘彭不应对滞纳金承担相应责任。对当事人二审争议的事实，本院认定的事实与一审判决认定的事实一致。本院认为，关于工商银行郑州二七路支行主张的唐供应应支付案涉贷款的违约金问题，因工商银行郑州二七路支行与唐供应签订的《个人借款/担保合同》中并无对违约金如何支付问题进行约定，现工商银行郑州二七路支行在上诉中依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的相关规定要求唐供应支付违约金，无合同依据，本院不予支持。关于工商银行郑州二七路支行主张对金盛源公司就案涉款项在工商银行郑州二七路支行开立的保证金账户的保证金享有优先受偿权问题，虽金盛源公司与工商银行郑州二七路支行签订的《担保函》中约定了金盛源公司在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行开立的保证金账户对案涉贷款提供连带责任担保，但并未对该账户是否享有优先受偿权的约定，同时该《担保函》第二条第（四）项约定“我公司承担担保责任时，贵行有权在我公司保证金账户中扣收保证金存款用于清偿借款人应付的全部贷款本息，贵行也有权直接扣收我公司在贵行以及中国工商银行其他分支机构开立的所有账户资金偿还借款人所欠贷款本息及费用”，且金盛源公司在上述保证金账户中的款项已扣完，故工商银行郑州二七路支行上诉主张对金盛源公司的保证金账户享有优先受偿权的上诉理由，证据不足，本院不予支持。综上所述，工商银行郑州二七路支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行负担。本判决为终审判决。审判长 成 锴审判员 李剑锋审判员 王 怡二〇一九年十一月十九日法官助理张彩娟书记员安琪