新疆维吾尔自治区奎屯市人民法院民事判决书（2019）新4003民初1511号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行，住所地奎屯市市区喀拉尕什-北京西路****，统一社会信用代码91654003673422486C。负责人：李国庆，该分行行长。委托诉讼代理人：邓林，男，该公司风险管理部职员。被告：阿合买提，男，1983年8月10日出生，农业养殖户，住乌苏市。被告：麦热故丽·依娜叶提，女，1985年4月24日出生，农民，住乌苏市。被告：爱尼，男，1983年9月8日出生，个体司机，住乌苏市。被告：阿力旦，女，1984年2月24日出生，乌苏市市场监督管理局员工，住乌苏市。被告：阿不里克木，男，1963年7月8日出生，个体，住乌苏市。被告：布哈里恰姆，女，1965年9月26日出生，个体，住乌苏市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行（以下简称邮储银行奎屯市分行）与被告阿合买提、麦热故丽·依娜叶提、爱尼、阿力旦、阿不里克木、布哈里恰姆金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行奎屯市分行的委托诉讼代理人邓林、被告爱尼、阿不里克木、布哈里恰姆到庭参加诉讼。被告阿合买提、麦热故丽·依娜叶提、阿力旦经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行奎屯市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告阿合买提、麦热故丽·依娜叶提立即偿还所欠原告截止2019年7月21日贷款本金134,439.42元、利息8016.12元，罚息47,050.56元，合计欠款金额189,506.1元，并按照合同约定年利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止；2、请求被告爱尼、阿力旦、阿不里克木、布哈里恰姆承担连带责任；3、因本案产生的诉讼费由被告承担。事实理由：被告一、二于2015年10月22日向原告申请小额贷款20万元，经原告审查授权贷款额度15万元，2015年11月2日原告与被告一、二签订《小额贷款借款合同》，被告向原告贷款15万元用于购买牛羊及饲料，借款期限为24个月（自2015年11月至2017年11月止），贷款利率（年利率）为固定利率10.8%，违约罚息为从逾期之日起按贷款利率加收30%计算。担保方式由爱尼、阿不里克木提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。被告一、二、三、四、五、六与原告签订《小额贷款联保协议书》实现三户联保。合同约定：乙方（借款人）成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选阿不里克木为联保小组牵头人，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%（适用于3户联保）的连带责任保证。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方（银行）为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付的费用。借款合同签订后，原告按照合同约定于2015年11月2日向被告阿合买提支付了15万元的贷款，而被告却未按合同约定履行还款义务。经原告反复催促，被告仍未引起重视，故诉至法院。被告阿合买提未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告麦热故丽·依娜叶提未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告爱尼辩称，借款属实，我提供担保也是属实，借款我不清楚是否打给阿合买提，还款情况我也不清楚。我不认识阿合买提，我们都要办农业借款，是邮储的人给我们分配安排的三户联保的人。被告阿力旦未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告阿不里克木辩称，我与爱尼的情况一样，就借款当天见过，过后没有见过阿合买提。被告布哈里恰姆辩称，我与爱尼的情况一样，就借款当天见过，过后没有见过阿合买提。本院经审理认定事实如下：2015年10月22日，被告阿合买提向原告邮储银行奎屯市分行申请办理小额贷款业务，被告麦热故丽·依娜叶提作为其配偶在该申请表上签字。2015年10月28日，被告阿合买提作为借款人向原告邮储银行奎屯市分行出具声明一份，内容为：本人声明在邮储银行奎屯市分行申请贷款所使用的账户为本人所开立账户，所贷款项用于本人牛羊育肥养殖经营，请将贷款发放至：账户名阿合买提。2015年11月2日，被告阿合买提（借款人）及其配偶被告麦热故丽·依娜叶提与中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市北京西路支行(以下简称邮储银行奎屯市北京西路支行)（贷款人）签订《小额贷款借款合同》一份，主要内容为：阿合买提向邮储银行奎屯市北京西路支行贷款15万元，年利率为固定利率10.8%，期限自2015年11月至2017年11月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；贷款用途为购买牛羊及饲料；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前15个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；本合同项下贷款的计息方式分为按日计息（日利率=年利率/365天）和按期计息；担保方式为由阿不里克木、爱尼提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》；违约责任为(1)借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；(2)不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；(3)借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。合同签订后，邮储银行奎屯市北京西路支行遂向被告阿合买提放款15万元，被告阿合买提在邮储银行奎屯市北京西路支行出具的借据上签字，该借据载明：借款人姓名阿合买提，放款账号户名阿合买提，借款金额人民币壹拾伍万元整，150,000元，借款期限24个月（从2015年11月2日至2017年11月2日)，年利率10.8%，借款用途购买牛羊及饲料，还款方式阶段性等额本息，首次还本月数第16个月。2015年11月2日，邮储银行奎屯市北京西路支行（甲方）与被告阿不里克木、布哈里恰姆、阿合买提、麦热故丽·依娜叶提、爱尼、阿力旦（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》，主要内容有：乙方成员自愿遵循自愿组合、诚实守信、风险共担的原则，成立联保小组，推选阿不里克木为联保小组牵头人；从2015年11月2日至2017年11月2日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币20万元（大写：贰拾万元整）、不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币60万元（大写：陆拾万元整）内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%(适用于3户联保)的连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用；不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任。另查明，截止2019年7月15日，被告阿合买提偿还借款本金15,560.58元、借款利息19,145.18元，尚欠借款本金134,439.42元（15万元－15,560.58元）、利息8016.12元[27,161.3元（2015年11月2日-2017年11月2日应付借款利息）－19,145.18元]未予支付。截止2019年7月21日，产生罚息47,102.85元[(15万元－2414.32元)×13.2%（年息）÷365天×245天（2017年3月2日-2017年11月1日）+147,585.68元×14.04%（年息）÷365天×177天（2017年11月2日-2018年4月27日）+146,093.18(147,585.68元－1492.5元)×14.04%（年息）÷365天×43天（2018年4月28日-2018年6月9日）+144,302.18(146,093.18－1791元)×14.04%（年息）÷365天×19天（2018年6月10日-2018年6月28日）+142,809.47(144,302.18元－1492.71元)×14.04%（年息）÷365天×28天（2018年6月29日-2018年7月26日）+141,209.47(142,809.47元－1600元)×14.04%（年息）÷365天×18天（2018年7月27日-2018年8月13日）+140,709.47(141,209.47元－500元)×14.04%（年息）÷365天×17天（2018年8月14日-2018年8月30日）+140,209.47(140,709.47－500元)×14.04%（年息）÷365天×17天（2018年8月31日-2018年9月16日）+139,209.47(140,209.47－1000元)×14.04%（年息）÷365天×14天（2018年9月17日-2018年9月30日）+138,209.47(139,209.47元－1000元)×14.04%（年息）÷365天×48天（2018年10月1日-2018年11月17日）+137,739.47(138,209.47－470元)×14.04%（年息）÷365天×16天（2018年11月18日-2018年12月3日）+137,239.47(137,739.47元－500元)×14.04%（年息）÷365天×13天（2018年12月4日-2018年12月16日）+136,739.47(137,239.47元－500元)×14.04%（年息）÷365天×35天（2018年12月17日-2019年1月20日）+136,239.47(136,739.47－500元)×14.04%（年息）÷365天×11天（2019年1月21日-2019年1月31日）+135,739.47(136,239.47－500元)×14.04%（年息）÷365天×46天（2019年2月1日-2019年3月18日）+135,239.42(135,739.47－500.05元)×14.04%（年息）÷365天×110天（2019年3月19日-2019年7月6日）+134,939.42(135,239.42－300元)×14.04%（年息）÷365天×8天（2019年7月7日-2019年7月14日）+134,439.42(134,939.42－500元)×14.04%（年息）÷365天×7天（2019年7月15日-2019年7月21日）。再查明，邮储银行奎屯市北京××路市分行所属的分支机构。被告阿不里克木、布哈里恰姆系夫妻关系，被告阿合买提、麦热故丽·依娜叶提系夫妻关系，被告爱尼、阿力旦系夫妻关系。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，邮储银行奎屯市北京西路支行与被告阿合买提、麦热故丽·依娜叶提签订的《小额贷款借款合同》，系双方当事人真实意思表示，真实、合法、有效，本院予以确认。邮储银行奎屯市北京西路支行依约向被告阿合买提、麦热故丽·依娜叶提发放贷款15万元，被告阿合买提、麦热故丽·依娜叶提未依约履行还款义务，构成违约。依据双方的约定，应当偿还借款本金134,439.42元及借期内的利息8016.12元。邮储银行奎屯市所属的分支机构，并由原告邮储银行奎屯市分行授权开办业务，由原告邮储银行奎屯市分行作为本案诉讼主体主张权利，符合法律规定。原告邮储银行奎屯市分行主张被告阿合买提、麦热故丽·依娜叶提偿还借款本金134,439.42元及借期内的利息8016.12元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。原告邮储银行奎屯市分行主张的罚息，实为阿合买提、麦热故丽·依娜叶提逾期归还借款本金所应承担的违约责任，双方对罚息利率的约定不违反法律规定，阿合买提、麦热故丽·依娜叶提逾期还款实际产生罚息47,102.85元，现原告主张47,050.56元，系原告对其诉权的处分，不违反法律规定，本院予以支持。原告邮储银行奎屯市分行主张的按照合同约定年罚息利率计算直至借款还清时止的罚息，双方对罚息有约定，且符合法律规定，本院予以支持。本院确定以借款本金134,439.42元为基数，自2019年7月22日按年利率10.8%加收30%计算至借款还清时止。邮储银行奎屯市与阿布里克木、布哈里恰姆、阿合买提、麦热故丽·依娜叶提、爱尼、阿力旦签订的《小额贷款联保协议书》，亦系双方当事人真实意思表示，真实、合法、有效，本院予以确认。根据《中华人民共和国担保法》第十二条规定：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。在被告阿合买提、麦热故丽·依娜叶提未依约履行还款义务的前提下，原告有权要求作为保证人的被告阿不里克木、布哈里恰姆对前述应还借款本金、利息及罚息依约承担50%连带清偿责任；被告爱尼、阿力旦对前述应还借款本金、利息及罚息依约承担50%连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告阿合买提、麦热故丽·依娜叶提于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行借款本金134,439.42元、借款利息8016.12元、罚息47,050.56元；二、被告阿合买提、麦热故丽·依娜叶提支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行罚息（以借款本金134,439.42元为基数，自2019年7月22日起按年利率10.8%加收30%计算至借款还清时止）；三、被告爱尼、阿力旦对上述一、二项款项承担50%的连带清偿责任，被告阿不里克木、布哈里恰姆对上述一、二项款项承担50%的连带清偿责任；被告爱尼、阿力旦、阿不里克木、布哈里恰姆承担清偿责任后，有权向被告阿合买提、麦热故丽·依娜叶提追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4090元，减半收取2045元（原告已预付)，由被告阿合买提、麦热故丽·依娜叶提、爱尼、阿力旦、阿不里克木、布哈里恰姆负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院。当事人上诉的，应当在递交上诉状的次日起七日内向本院预交上诉费，上诉期满后七日仍未交上诉费视为放弃上诉权。审判员 胡凤琴二O一九年十一月六日书记员 王 娜