重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0151民初5724号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，副行长（主持工作）。委托诉讼代理人：丁云廿，男，1972年10月28日出生，该单位工作人员。被告：张云，男，1984年7月3日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：张祥华，男，1957年8月6日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：黄世英，女，1963年8月4日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：祖娜，女，1986年9月7日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行(以下简称“农商行铜梁支行”)与被告张云、张祥华、黄世英、祖娜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用简易程序并于2019年10月24日公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人丁云廿及被告黄世英到庭参加了诉讼，被告张云、张祥华、祖娜经本院传票传唤后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：一、判决被告张云立即归还贷款本息575632.17元（其中本金55万元、利息25340.5元、复利291.67元）并从2019年9月12日以余欠本金为基数按人民银行基准利率上浮60%后再上浮50%计算利息至本金还清之日止，以应付未付利息为基数以人民银行基准利率上浮60%后再上浮50%计算复利至利息还清之日止；二、被告祖娜、张祥华、黄世英对前述债务承担连带清偿责任；三、原告对抵押物变现价款具有优先受偿权。四、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年4月13日原告向被告张云提供借款55万元，约定2019年4月11日偿还，因被告张云未按约定还款，截至2019年2月11日仍欠贷款本息575632.17元，为维护原告合法权益，特向贵院起诉。黄世英辩称，其与张云系母子关系，欠款属实，黄世英是担保人，现在无能力偿还借款，承认支付已经产生的利息，不愿意支付以后的利息。张云、张祥华、祖娜未应诉答辩。本院经审理认定事实如下：2017年4月20日，农商行铜梁支行（甲方，贷款人）与张云、张祥华、黄世英、祖娜（乙方、丙方，借款人、抵押人）签订了《个人最高额循环贷款合同》。2018年4月13日，农商行铜梁支行（甲方，贷款人）与张云（乙方借款人）签订了《个人贷款支用单》。《个人贷款支用单》主要约定：贷款金额为55万元，贷款期限为12个月，即自2018年4月13日起至2019年4月11日止。贷款用途为购货。贷款利率采用浮动利率，贷款在基准利率水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率保持不变。还款方法为按期结息、到期还本法，乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方式，结息日为每季末月的20日。《个人最高额循环贷款合同》主要约定：贷款及担保方式，本合同项下贷款方式为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保。丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币壹佰万零伍仟元。贷款罚息及违约金，对贷款逾期的，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。张云在合同尾部借款人处签字捺印，黄世英、张祥华在抵押人处签字捺印，黄世英、张祥华、祖娜在保证人处签字捺印。抵押人张祥华、黄世英以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保。抵押物清单记载张祥华、黄世英用其所有的位于原铜梁县XX镇XX村X社的房产（房产证号：209房地证2005字第xxxxx号）为该笔贷款设立抵押。抵押人以约定的抵押物以1005000元为最高限额为乙方所欠甲方的债务提供抵押担保。双方在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续。2018年4月13日，农商行铜梁支行向张云发放了贷款55万元。贷款发放后，张云偿还了部分利息，截至2019年9月11日，张云尚欠贷款本金55万元，利息25340.50元、复利291.67元。2019年9月24日，农商行铜梁支行起诉来院。上述事实有原、被告的陈述、身份证复印件、结婚证复印件、个人最高额循环贷款合同、个人贷款支用单、借款借据、银行明细帐、一般贷款利息查询、房地产抵押清单、不动产登记证明、等证据在案佐证。这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，农商行铜梁支行与张云、张祥华、黄世英、祖娜签订的《个人最高额循环贷款合同》、农商行铜梁支行与张云签订的《个人贷款支用单》系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同约定全面履行自己的合同义务。张云未按约定时间还本付息，农商行铜梁支行有权要求被告还本付息。张云、张祥华、祖娜经本院传票传唤后未到庭参加诉讼，应当视为其放弃陈述抗辩权。农商行铜梁支行提交的一般贷款利息查询载明截至2019年9月11日张云尚欠贷款利息及复利合计25632.17元，且张云到期未归还本金550000元，故农商行铜梁支行请求张云偿还截至2019年9月11日尚欠的贷款本金550000元、利息25340.50元及复利291.67元的主张，本院予以支持。关于农商行铜梁支行请求张云支付从2019年9月12日起至还清之日止按中国人民银行同期同档次基准利率上浮60%的基础上再上浮50%以尚欠本金550000元为基数计算逾期利息的主张，因合同中有明确的约定，故本院予以支持。关于复利的问题，农商行铜梁支行请求张云支付从2019年9月12日起至利息还清之日止以应付未付利息为基数按中国人民银行同期同档次基准利率上浮60%的基础上再上浮50%计算复利的主张，因约定对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，故本院支持张云支付从2019年9月12日起至利息还清之日止以应付未付利息为基数按中国人民银行同期同档次基准利率上浮60%的基础上再上浮50%计算复利的主张。关于优先受偿的问题。张祥华、黄世英用其所有的位于原铜梁县XX镇XX村X社的房产（房产证号：209房地证2005字第XXXXX号）为案涉贷款设立抵押并办理了抵押登记，双方对担保方式约定为最高额抵押担保，最高债权额为壹佰万零伍仟元，张祥华、黄世英只在约定的最高债权额内承担抵押担保责任，农商行铜梁支行请求对该抵押物变现的价款享有优先受偿权的主张，本院支持农商行铜梁支行对该抵押物变卖、拍卖的价款在壹佰万零伍仟元内优先受偿。关于连带清偿责任问题。黄世英、张祥华、祖娜作为张云案涉贷款的保证人，双方明确约定，合同项下同时存在抵押、保证中的多个担保的，担保方不划分担保责任份额，自愿共同承担本合同项下全部担保责任，甲方可选择其中任意一种或多种和任意顺序实现担保债权，对农商行铜梁支行请求祖娜、张祥华、黄世英对案涉借款本息承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第三十三条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、张云于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金550000元和截至2019年9月11日的利息25340.50元、复利291.67元，并从2019年9月12日起至还清之日止以尚欠贷款本金550000元为基数按中国人民银行同期同档次基准利率上浮60%的基础上再上浮50%计付利息，且从2019年9月12日起到利息付清为止以应付未付利息25340.50元为基数按中国人民银行同期同档次基准利率上浮60%的基础上再上浮50%计付复利；二、黄世英、张祥华、祖娜在本判决第一项确定的金额范围内承担连带清偿责任；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对张祥华、黄世英所有的位于原铜梁县XX镇XX村X社的房产（房产证号：209房地证2005字第XXXXX号）变卖、拍卖的价款在本判决第一项确定的金额范围内优先受偿（且以1005000元为限）；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4778元，由张云、张祥华、黄世英、祖娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李明星二〇一九年十一月五日书记员  肖雪玲