四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6140号 原告：成都众可电子商务股份有限公司，住所地成都市高新区天府大道北段**********。 法定代表人：吴进军，董事长。 委托诉讼代理人：马忠雪，女，1991年7月8日出生，汉族，住成都市新都区，系公司员工。 委托诉讼代理人：路素，女，1990年1月23日出生，汉族，住贵州省毕节市，系公司员工。 被告：谢飞，男，1977年1月17日出生，汉族，住四川省南部县。 原告成都众可电子商务股份有限公司（以下简称“众可公司”）与被告谢飞民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告众可公司的委托诉讼代理人马忠雪、路素到庭参加诉讼，被告谢飞经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 众可公司向本院提出诉讼请求：1.判令谢飞偿还原告借款本金6506.19元及利息1062.67元（以6506.19元为基数，自2018年2月28日起按年利率14%计算至实际付清之日，现暂计至2019年4月30日）；2.判令谢飞支付逾期利息2699.79元（以6506.19元为基数，自2018年2月28日起，第1-30天按0.05%/天计算为98.43元，第31天起暨2018年3月28日起按0.1%/天计算为2601.36元，按合同约定计算至还款截止日2019年4月29日）。事实和理由：2017年10月29日，谢飞通过众可公司经营的众可贷向平台注册出借人袁淑苹借款，三方于当天签署《借款协议》，约定借款金额人民币7677元，用于向协议约定的商户购买iphone7plus手机消费，期限18个月。并约定谢飞逾期支付任何一期超过15天的，则出借人或众可公司均可宣布全部到期，要求全部清偿。协议同时对管辖法院、谢飞违约后的逾期利息、催收费、律师费等作约定。协议签署后，投资人通过其众可贷平台账户绑定的新浪支付资金托管账户（即第三方资金托管、支付账户）向谢飞履行了支付义务。谢飞收到借款后，偿还至第4期，至今未按约履行剩余本金6506.19元的还款义务。2018年5月15日投资人将其对谢飞享有的全部债权（包括但不限于借款本金、利息、逾期罚息、违约金等）全部转让给众可公司，并签署了债权转让确认函，众可公司取得了前述债权并承接全部合同权利。谢飞违约后，众可公司多次向谢飞催收款项，但是谢飞均置之不理，至今未向众可公司支付。众可公司为维护其合法权益，特诉至法院。 谢飞未到庭应诉，亦未向本院提交证据材料。 本院经审理查明事实如下：众可公司为互联网借贷平台网站××和手机应用（以下简称“众可贷平台”）的经营者，借款人可以在该平台发布借款信息，投资人可以在该平台选择借款项目出借款项。 2017年10月29日，谢飞为在荣欢通讯中国电信购买iphone7plus手机，在众可贷平台发起借款申请，并生成合同编号为ZKD-20181229-2416749880935424的电子《借款协议》，协议主体载明为甲方：详见《投资人及出借金额明细表》（投资人）、乙方：谢飞（借款人）、丙方：众可公司（见证人/服务商）。协议第3.1条约定借款用途为谢飞在合作商户（荣欢通讯中国电信）购买iphone7plus产品的消费分期，借款金额为7677元，还款本息为每月475.32元，还款期数为18个月，借款期限为2017年10月29日至2019年4月29日，借款年利率为14%，还款方式为等额本息，借款支付：委托支付托管平台（新浪支付、汇付天下、天府银行、富友支付等）将所借款合计7677元中4955.04元支付至手机客户指定账户作为货款及办理手续费，剩余款项支付至众可贷作为居间服务相关费用。协议第3.2条约定，投资人委托第三方支付机构将借款从其资金存管账户划付到借款人的资金存管账户中。一经第三方支付机构划付款项至借款人资金存管账户，即视为借款人收到该借款款项。协议第3.3条约定，借款人应向投资人支付相应的利息，向服务商支付一定比例的服务费，包括居间报酬、以及居间费用（咨询服务费和管理费）等。借款期限的起始日期以借款人账户收到借款款项之日起计算。协议第3.4条约定，借款人应支付的综合费用在甲方向乙方支付借款本金到账后，由乙方向丙方进行支付。即甲方委托与丙方合作的第三方支付机构将借款本金全额支付给乙方，并乙方委托与丙方合作的第三方支付机构将综合费用部分支付给丙方。协议第4.1.2条约定，甲方委托丙方在乙方出现逾期还款时，代甲方进行催收或诉讼。协议第4.1.3条约定，根据本协议约定的顺序清偿时，乙方还款不足以偿还约定本金、利息、逾期费用等款项的，甲方同意各自按照其借出款项比例收取还款。协议第4.1.4条约定，甲方授权丙方对逾期项目实施追索权，甲方同意丙方按照本协议通过催收或诉讼追索实现的追索款项先全额支付至丙方指定的账户中，待扣除为实现债权支付的相关费用后，丙方将追索款项支付至甲方账户。协议第4.1.5条约定，就甲方在本协议下项下对乙方的部分或全部债权，甲方有权根据自己的意愿对外转让，并授权丙方可以视情况（必要时）将债权转让事项通知乙方。协议第4.2.1条约定，乙方必须按时足额向甲方归还本息（每期的还款时间详见附件1《还款明细表》）；向丙方支付综合费用以及服务费用。协议第4.2.2条约定，乙方确认甲方向第三人转让债权时无需另行通知乙方；在债权转让后，乙方应按照本协议的约定向债权受让人支付每期应还借款本息，不得以未接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务。协议第4.3.1条约定，丙方有权就为本协议借款所提供的居间服务，提供还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等系列相关服务向乙方收取居间报酬、居间费用（咨询服务费、管理费）等。协议第4.3.2条约定，甲乙双方同意丙方有权在乙方出现逾期时代甲方进行贷款的违约提醒及催收工作，包括但不限于电话通知、上门通知、发律师函、对乙方提起诉讼等。乙方对前述委托的提醒、催收事项已明确知晓并应积极配合，同时应承担因乙方逾期还款而产生的催收费用。催收费用按照6.3.2条约定标准计算。合同第6条约定，借款人未依照本合同约定按时足额向投资人支付本息或未向服务商支付各项服务费用（具体：逾期支付任何一期超过15天，或连续逾期超过2次，或累计逾期超过3次）等情形构成借款人违约，甲方或丙方可宣布本合同项下的剩余借款提前到期，要求乙方立即清偿本协议项下的全部本息、罚息、违约金、管理费以及根据本协议产生的其他全部费用，且丙方有权依照服务人平台网站的规则对借款人采取催收措施。借款人发生上述违约事件时，应向守约方支付实现债权的费用，包括但不限于逾期催收费、严重逾期催收费、上门催收费、司法诉讼费（诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、办案费用、送达费用、公告费、评估费、鉴定费、电讯费、差旅费、律师费等其他因保障合同履行、确保各类款项顺利收回过程中产生的一切费用）。实现债权费用详见附件3《实现债权费用收取标准》，催收人员报酬费（上门费）每人每天500元。 投资人选择贷款之后形成的协议附件《出借人及出借金额明细表》载明，出借人为袁淑苹，出借金额7677元。附件《还款明细表》载明，还款期限18期，还款日为2017年11月起每月29日，最后一期为2019年4月29日。重庆易保全网络科技有限公司对该份借款协议出具的《电子数据存证证书》显示，保全时间为2018年12月29日。 2017年10月29日生成《借款协议》的同时，众可贷平台生成谢飞（甲方、委托人）与众可公司（乙方、受托人、服务商）的《众可贷居间服务协议》，约定甲方委托乙方为其提供财务及融资咨询居间服务，并申请通过乙方提供的众可贷平台向乙方注册用户借款，收费方式具体如下：综合费用的费率为借款本金的40%，金额为3089元；服务包为每月0元，共计0元。 2017年10月29日，谢飞签署《众可贷消费分期还款确认单》，该确认单甲方（出借人）一栏为“详见《投资人及出借金额明细表》”、乙方（借款人）为谢飞、丙方（服务商）为众可公司、丁方（商家）为青羊区荣欢通讯器材经营部，负责人刘欢，该确认单载明：乙方购买ｉｐｈｏｎｅ7ｐｌｕｓ，商品总价6688元，自付金额2100元，月借款利率1.17%，月风险备用金率0.28%，月居间服务费率1.31%，月综合费用率0.65%，分期期数18期，还款日每月26日，首次还款日2017年11月26日，每月还款额475.32元，户名谢飞，开户行：中国工商银行，指定还款账户：62×××72。签署本订单时在乙方“个人订单”自动生成的电子合同-《借款协议》、《众可贷居间服务协议》是其真实意思表示，与其亲自签署的《众可贷消费分期还款确认单》具有同等法律效力。乙方严格按照上述相关协议履行相应义务，反之根据合同承担包括但不限于违约金、逾期罚息、逾期管理费、催收费、诉讼费、律师费等。乙方在签署本《众可贷消费分期还款确认单》时即表示已如实获得丁方提供的商品／服务，乙方在收到丙方合作的第三方支付机构划付的消费借款后，不可撤销的委托支付机构立即将所借消费款项支付给丁方，具体支付时间、支付方式按丙丁双方签订的《众可贷消费分期合作协议》执行。乙方承诺，在乙方出现逾期，丙方通过风险备用金向甲方垫付了乙方应还的借款后，丙方有权直接向人民法院申请《支付令》，要求乙方履行还款义务。乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期还款，则应按照下述条款向甲方支付逾期罚息和滞纳金，自逾期开始之后，逾期本金的正常利息停止计算。罚息总额＝逾期本息总额＊0.0667%＊逾期天数；滞纳金总额＝借款总额＊对应比例＊逾期天数。逾期天数1-15天，比例0.1%；逾期天数15天及以上，比例0.2%。若乙方违约，乙方将承担滞纳金、违约金、逾期罚息、催收费（催收人员的报酬费为500元／天／人，交通费为500元／天／人）、诉讼费、仲裁费、财务保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、差旅费、送达费、公告费等费用。关于违约情形及违约责任详见众可贷平台自动生成的《借款协议》之相关规定。乙方违约的，甲方或丙方有权宣布乙方剩余借款提前到期，要求乙方立即清偿全部本息、罚息、违约金、管理费以及其它全部费用。若乙方出现逾期还款，丙方按照《众可贷平台风险备用金规则》对甲方进行垫付后取得追偿权，即丙方取得投资人（债权人）身份，可行使债权人的权利。丙方对甲方投资的逾期项目进行垫付后取得追偿权，丙方有权要求乙方履行还款义务。自丙方垫付款项之日起，开始计算乙方应支付的本金及利息，利息标准按月息2%计算，至乙方偿还完全部欠款时止。本人谢飞对上述全部内容已认真阅读，是本人的真实意思表示，不存在任何异议。谢飞以及青羊区荣欢通讯器材经营部的经办人杨佳玉在确认单上签字确认。 众可公司委托的第三方支付机构北京新浪支付科技有限公司的交易记录查询结果显示，2017年11月1日，众可贷平台用户袁淑苹从其账户划款7677元至谢飞账户；同日，谢飞通过众可贷平台账户划款4955.04元至刘欢账户、383.85元至众可公司账户、2338.11元至众可公司账户。 2018年5月15日，袁淑苹出具《债权转让确认函》，将其对谢飞的债权及合同权利全部转让给众可公司。 谢飞已还3期，共计2046.77元。 另查明，北京新浪支付科技有限公司获得了中华人民共和国支付业务许可证。重庆易保全网络科技有限公司获得了电子数据保全证书。 以上事实，有《借款协议》及电子数据保全证书、支付业务许可证、《众可贷居间服务协议》、《出借人及出借金额明细表》、《还款明细表》、消费分期还款确认单、验证照片、新浪支付交易记录、债权转让确认函及原告当庭陈述等证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为，谢飞发起借款申请、签署还款确认单证明其有借款的要约行为，袁淑苹在众可贷平台投标借款证明其与谢飞形成了借贷合意，并且实际出借了款项，双方的借贷合同关系成立且生效。合法的借贷关系受法律保护，符合法律规定的借款本金及利息，借款人应当偿还。 关于债权转让的效力。众可公司通过提起诉讼、在诉讼中出示袁淑苹签署的《债权转让确认函》的方式，对债权的转让向谢飞进行了告知，该转让行为对谢飞发生效力，众可公司有权向谢飞主张出借人的合同权利。 关于借款本金的认定。本院认为，根据还款确认单记载，谢飞申请的手机分期借款金额为4588元，但众可贷平台出借人袁淑苹实际支付的款项为7677元。多出的3089元为《众可贷居间服务协议》约定的众可公司收取的风险备用金、综合费用、服务包费用。其中，众可公司实际收取2721.96元，剩余367.04元由手机商户收取。本院认为，《借款协议》的主体除了借贷双方，还有众可公司和商户，四方均有各自的合同权利和义务，且存在各方信息不对称的情况，因此，借款人的借款本金金额并非必然以出借人的支付金额来确定。借款本金应当以谢飞实际收到的款项金额或对应的商品金额确定，其余款项均是因借款产生的费用，故本院认定谢飞签字确认的还款确认单中载明的手机分期金额4588元为借款本金金额。 关于利息和逾期利息。谢飞实际借款本金为4588元，《众可贷居间服务协议》约定的风险备用金、综合费用、服务包费用等项目均是对谢飞借款收取的费用，众可公司既是债权受让人，也是各项费用的收取人，各项费用和利息之和不能超过法定利率红线。《借款协议》约定的利息、风险备用金、服务费等金额已超过以4588元为基数，按年利率36%计算的利息金额，故，对谢飞已归还部分，本院确认谢飞应当按照年利率36%等额本息计算利息、风险备用金、服务费等。众可公司自认谢飞已经归还1425.96元，但依据众可公司提交的谢飞还款表，谢飞实际还款2046.77元，按照年利率36%等额本息方式计算，刚好归还完6期，并多支付45.23元。故，谢飞已归还本金1267.48元，尚有3320.52元本金未归还。 关于借期内利息及逾期利息，谢飞未还本金为3320.52元，按年利率24%，从2018年4月27日计算至2019年4月29日，扣除多支付的利息45.23元，谢飞应给付借期内利息及逾期利息共计758.24元。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条第二款、第二十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、谢飞于本判决生效之日起十日内向成都众可电子商务股份有限公司归还借款本金3320.52元； 二、谢飞于本判决生效之日起十日内向成都众可电子商务股份有限公司支付利息、逾期利息758.24元； 三、驳回成都众可电子商务股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25元，由谢飞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  曾 鲲 二〇一九年十一月十四日 法官助理  栗秋杰 书 记 员  李松柏