陕西省靖边县人民法院民事判决书 (2019)陕0824民初4342号 原告:长安银行股份有限公司榆林开发区支行。负责人：郝庆东，任行长。住址：陕西省榆林市XX园区XX路XX段榆林市针灸按摩专科医院一、二层。委托诉讼代理人：王瑞，陕西辅衡律师事务所律师。被告：潘丽，女，1990年02月01日出生，汉族，现住靖边县，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。被告：袁彩旗，女，1968年04月11日出生，汉族，现住靖边县，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。被告：潘中殿，男，汉族，1963年08月18日出生，汉族，现住靖边县，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX，系被告袁彩旗丈夫。原告长安银行股份有限公司榆林开发区支行（以下简称长安银行榆林开发区支行）与被告潘丽、潘中殿、袁彩旗金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告长安银行股份有限公司榆林开发区支行委托代理人王瑞与被告潘丽、潘中殿、袁彩旗到庭参加诉讼，原告长安银行榆林开发区支行负责人郝庆东经传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告长安银行榆林开发区支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告潘丽偿还原告到期借款本金379043.01元及利息（从2015年08月21日起至借款还清之日止，年利率按4.9％计算）复利及罚息；2、请求人民法院依法判令被告袁彩旗、潘中殿对上述借款承担连带保证清偿责任；3、依法确认原告有权请求人民法院处置被告潘丽抵押房产并有权以处置所得价款优先受偿；4、本案全部诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2011年11月26日,原告长安银行榆林开发区支行与被告潘丽签订《个人购房借款合同》约定：被告潘丽向原告借款450000元，约定年利率为6.55％，罚息利率为本合同执行利率基础上上浮50％。被告潘中殿、袁彩旗对上述借款承担连带清偿责任。合同签订后，原告向被告足额发放贷款，被告理应按合同约定，按时、按期向原告偿还借款，但被告经原告多次催要仍不能按期履行还款义务，构成违约，故此形成纠纷。 被告潘丽、潘中殿、袁彩旗辩称，借款合同为无效合同，未办理抵押登记，原告不享有抵押权。本院经审理认定事实如下：2011年11月26日，被告潘丽因购买位于靖边县XX路XX幢XX单元XX室房产，向原告借款450000元，并签订《个人购房借款合同》，合同约定：借款期限为180个月，从2011年11月26日起至2026年11月26日止，贷款利率以年利率7.05％执行，罚息利率为本合同执行的贷款利率基础上上浮50％，还款方式为等额本息还款法，由被告潘中殿、袁彩旗担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期之日起两年，保证担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息、违约金等。合同对贷款的发放与支付、违约责任、抵押担保、保证等其他事项也进行了约定。合同签订后，原告长安银行榆林开发区支行依约向被告潘丽发放借款人民币450000元，被告潘丽以所购上述房屋为原告办理了预抵押登记,预抵押登记证书号为靖房预靖边县XX号。后被告潘丽、潘中殿、袁彩旗未能按期偿还借款，截止2019年9月23日，三被告下欠原告借款本金379043.01元，利息108199.50元，共计487242.51元，截止2019年9月20日拖欠逾期借款本金113915.16元，逾期利息108199.50元，共计222114.66元。现原告诉请要求三被告偿还下余借款本金及利息、罚息、复利，利息以年利率4.9％计算，并主张对被告预抵押的房产享有优先受偿权。以上事实，有原告向本院提交的以下证据证明：被告潘丽、潘中殿、袁彩旗身份证、户口本复印件各一份，潘丽无婚姻登记记录复印件一份，潘中殿、袁彩旗结婚证复印件一份，《个人购房借款合同》、借款凭证、放款通知书、贷款本息放款结清、当期偿还单各一份，以上证据来源合法，符合证据的形式要件，与本案具备关联性，且有原告委托代理人王瑞、被告潘丽、潘中殿、袁彩旗在法庭的陈述予以佐证，故对证据的真实性及证明目的予以采信，对证据证明的案件事实依法予以认定；对原告提供的抵押物品清单、抵（质）押品凭证、靖房预靖边县XX号权利证书各一份，因来源合法，符合证据的形式要件，对其真实性予以确认，因该房产未办理抵押登记手续，故对其证明目的不予采信；对被告潘丽提供的《个人购房借款合同》的真实性，原告无异议，予以确认。本院认为，原告与被告潘丽签订《个人购房借款合同》，由被告潘中殿、袁彩旗担保，系双方真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同,被告潘丽、潘中殿、袁彩旗辩称借款合同是无效合同，没有事实及法律依据，对其该答辩意见不予采纳。合同签订后，原告按合同约定发放贷款，被告潘丽借款后未按借款合同约定按期偿还借款本金及利息，构成违约，应当承担继续履行的违约责任，被告潘中殿、袁彩旗作为保证人，应按合同约定对该笔借款承担连带保证责任。对原告诉请被告潘丽偿还下欠借款本金379043.01元及利息、罚息、复利，由被告潘中殿、袁彩旗对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，经审查，截止2019年9月20日三被告拖欠逾期借款本金113915.16元，逾期利息108199.50元，共计222114.66元，事实清楚，证据确实充分，对已到期的债权原告主张偿还，应予以支持，被告潘丽、潘中殿、袁彩旗应当支付原告已到期借款本金113915.16元，并按年利率7.35％【4.9％*（1+50％）=7.35％】支付逾期利息；其余借款由于尚未到期，虽合同中约定 “借款人未按时足额还款，构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期并要求借款人立即偿还全部借款本金、利息和其他应付款项”，因三被告的逾期还款行为，并未构成根本违约，原告主张由被告潘丽、潘中殿、袁彩旗偿还剩余未到期借款本金及约定利息、罚息、复利的诉讼请求，依法不予支持；原告虽办理了预抵押登记，然预抵押登记所登记的并非是现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权不具有物权效力，且该房屋现在尚未办理房屋产权登记及抵押登记，原告对该涉案房屋不享有抵押权，故对原告主张其有权对被告购买房产处置所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，依法予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告潘丽于本判决生效后三日内偿还原告长安银行股份有限公司榆林开发区支行截止2019年9月20日借款本金113915.16元及利息108199.50元，共计222114.66元，被告潘中殿、袁彩旗承担连带清偿责任；二、由被告潘丽于本判决生效后三日内偿还原告长安银行股份有限公司榆林开发区支行从2019年9月20日起至实际清偿之日止的利息（以借款本金113915.16元为基数，按逾期年利率7.35％计算），被告潘中殿、袁彩旗承担连带清偿责任；三、被告潘中殿、袁彩旗承担保证责任后，有权向被告潘丽追偿；四、驳回原告长安银行股份有限公司榆林开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8402元，由原告长安银行股份有限公司榆林开发区支行负担4596元，由被告潘丽、潘中殿、袁彩旗负担3806元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。  审 判 长     景 相 国审 判 员     鲍 登 利审 判 员     刘 燕 婷   二O一九年十月二十五日  书 记 员     高 洪 波  1