青海省西宁市城中区人民法院   民事判决书   （2019）青0103民初1641号   原告：青海银行股份有限公司小企业金融服务中心，统一社会信用代码：916301033109222389。   负责人：宫鲁勇。   委托诉讼代理人：党向谦、张丙旺，青海竞帆律师事务所律师。   被告：包立瑶，公民身份号码：×××，户籍所在地：福建省屏南县。   原告青海银行股份有限公司小企业金融服务中心(以下简称青海银行小企业中心)与被告包立瑶金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告青海银行小企业中心的委托诉讼代理人党向谦到庭参加诉讼，被告包立瑶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告青海银行小企业中心向本院提出诉讼请求：一、判令被告包立瑶归还贷记卡（“三江精灵卡”）贷款本金677107.8元、利息95288元、滞纳金94761.31元，共计867157.13元；二、判令被告包立瑶支付原告为本案支付的律师代理费22130元；三、本案诉讼费由上述被告承担。   事实与理由：2011年11月15日，被告包立瑶向青海银行股份有限公司黄河电力支行领取“三江精灵卡”，并签署《三江精灵卡（个人卡）领用合约》，黄河电力支行同意被告包立瑶“三江精灵卡”的领用申请并批准信用额度50万元。2013年10月28日，被告包立瑶向黄河电力支行申请三江精灵卡复审，原告审查后同意包立瑶通过两年期三江精灵卡复审。2013年10月30日，原告与被告包立瑶签订《三江精灵卡合同》，合同约定对被告包立瑶的授信额度为120万元，合同有效期两年，自2013年10月30日起至2015年10月30日止。2015年1月16日，被告包立瑶与原告签订《三江精灵卡业务分期申请表》，于2015年1月19日一次性将授信额度120万元全部使用。但至试用期届满后，被告包立瑶未按合同约定向原告履行全部还款义务。原告多次向被告催要，但被告均以种种不正当理由拒不归还。2015年5月13日，原告依法成立。成立后，经原告总行青海银行股份有限公司批准同意，将青海银行股份有限公司黄河电力支行所发生业务转移至原告名下，原告成为该笔贷款的合法债权人。原告认为，上述被告的上述违约行为已经严重侵犯了原告的合法权益，故诉至法院。   被告包立瑶经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状。   原告为支持自己的主张，向本院提交如下证据：   证据一、中国银监会青海监管局文件（青银监夏（2014）192号），青海银行文件（青银发（2015）90号），青海银行证明，证明：原告主体适格。原告依法成立后，经原告总行青海银行股份有限公司批准同意，将青海银行股份有限公司黄河路电力支行所发生业务转移至原告名下，原告成为黄河电力支行贷款的合法债权人。   证据二、被告包立瑶签署的信用卡领用表，三江精灵卡（个人卡）领用合约，三江精灵卡合同，证明2011年11月15日，被告包立瑶向青海银行股份有限公司黄河电力支行申请领取“三江精灵卡”，并签署了《三江精灵卡（个人卡）领用合约》，黄河电力支行同意被告包立瑶“三江精灵卡”的领用申请并批准信用额度30万元。   证据三、三江精灵卡人资信调查复审表，三江精灵卡信用额度调整申请表、三江精灵卡合同，证明2013年10月28日，黄河电力支行审查后同意包立瑶通过两年期三江精灵卡复审并同意授信额度为120万元。2013年10月30日，黄河电力支行与被告包立瑶签订《三江精灵卡合同》，合同约定黄河电力支行对被告包立瑶的授信额度为120万元，合同有效期两年，自2013年10月30日起至2015年10月30日止，合同第十三条约定被告应承担黄河电力支行实现债权支出的费用。   证据四、三江精灵卡业务分期申请表，资金划拨凭证，包立瑶账户交易明细13页，青海银行银联标准信用卡对账单41页，证明：2015年1月16日，被告包立瑶与黄河电力支行签订《三江精灵卡业务分期申请表》，被告于2015年1月19日一次性将授信额度120万元全部使用。2016年1月15日，原告对被告的信用卡资信停止计息。   证据五、被告包立瑶出具的还款计划2份，催款通知书回执12份（6页），（2018）青0103民初3369号民事裁定书，证明被告信用卡逾期还款后，原告多次向被告催收的事实。被告签字确认欠款金额的事实。原告就本案曾于2018年10月18日提起诉讼，本案的诉讼未过诉讼时效。   证据六、青海发展和改革委员会、青海司法厅联合下发的《青海省律师服务收费标准》、原告与青海竞帆律师事务所签订的《民事委托代理协议》、青海省增值税发票，证明：1、原告与青海竞帆律师事务所就本案委托代理关系成立；2、合同约定原告应支付律师代理费22130元；3、原告已支付了律师代理费。   证据七、信用卡还款计算表，证明原告向被告主张的本金、利息、滞纳金的计算方法。   被告包立瑶未到庭质证，亦未向本院提交相关的反驳证据。   本院依据原告举证，认证如下：原告提交的证据能够形成证据链，其证据与本案事实相关，形式符合法律规定，内容真实，本院予以采信。能够证明原告的证明方向。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年11月15日，被告包立瑶向青海银行股份有限公司黄河电力支行申请领取“三江精灵卡”，并签署了《三江精灵卡（个人卡）领用合约》，卡号：×××，信用额度30万元。2013年10月28日，黄河电力支行审查后同意包立瑶通过两年期三江精灵卡复审并同意授信额度为120万元。2013年10月30日，黄河电力支行与被告包立瑶签订《三江精灵卡合同》，合同约定：一、授信额度为1200000元，二、合同有效期：两年，自2013年10月30日起至2015年10月30日止。三、持卡人不按借款合同规定清偿现金分期金额本金和手续费的，债权人有权要求在规定的期限内清偿金额本金、手续费罚息以及实现债权的一切费用。2015年1月16日，被告包立瑶与黄河电力支行签订《三江精灵卡业务分期申请表》，被告于2015年1月19日一次性将授信额度120万元全部使用。截止2015年11月11日被告确认欠本息合计1294507.16元并出具还款计划。2016年1月15日，因被告逾期6期以上，原告对被告的信用卡停收滞纳金和利息。截止2016年7月26日被告确认欠本息合计989474.13元并出具还款计划。被告信用卡逾期还款后，原告多次向被告书面催收并由被告签字确认。截止2018年7月4日被告欠款本金679543.82元、利息95288元，滞纳金94761.31元，共计869593.13元。2018年9月13日至2019年9月12日被告分10次向原告还款共计2436元。   另查明，2019年9月26日原告支付本案律师代理费22130元。   本院认为，被告在原告处申领信用卡，经原告核准发卡后使用，双方之间基于真实意思表示建立的借款合同关系合法有效，双方均应恪守履约。被告应按约定在使用信用卡后及时履行还款义务。原告提供三江精灵卡（个人卡）领用合约，三江精灵卡合同、三江精灵卡人资信调查复审表，三江精灵卡信用额度调整申请表、三江精灵卡业务分期申请表，资金划拨凭证，账户交易明细，青海银行银联标准信用卡对账单等证据，表明原、被告借贷关系明确，并具有合法性，对双方当事人均具有约束力。本案涉案的合同虽系被告与青海银行股份有限公司黄河电力支行所签订，但青海银行股份有限公司下发文件，将原青海银行股份有限公司黄河电力的信贷（贷款）业务及相关因贷款合同形成的债权、诉讼案件转至原告办理，行使债权人权利，原告依据其内部文件，成为本案所涉债权的权利人。被告应在约定的期间内归还透支的本金、利息、滞纳金。被告未履行还款义务，已构成违约。截止2018年7月4日，被告信用卡欠款本金679543.82元、利息95288元，滞纳金94761.31元，被告于2019年9月12日前的还款2436元，双方对还款抵充的顺序没有约定，按照法律规定的抵充顺序，本案应当优先扣减利息。故原告诉请要求被告包立瑶返还2019年9月12日的信用卡欠款679543.82元、利息92852元（95288元-2436元）、滞纳金94761.31元，合计867157.13元的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告使用信用卡透支后未按约还款，依据《三江精灵卡（个人卡）领用合约》《三江精灵卡合同》约定，应支付原告实现债权的一切费用。原告主张被告支付本案律师代理费22130元的诉讼请求，本院予以支持。被告包立瑶经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告包立瑶于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还给原告青海银行股份有限公司小企业金融服务中心信用卡截止2019年9月12日的欠款本金679543.82元、利息92852元、滞纳金94761.31元，共计867157.13元；   二、被告包立瑶于本判决发生法律效力之日起三十日内给付原告青海银行股份有限公司小企业金融服务中心律师代理费22130元。   如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费12850元，公告费800元，由被告包立瑶负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审 判 长 南文红   审 判 员 陆 娟   人民陪审员 娄会杰     二〇一九年十一月四日   法官 助理 李文博   书 记 员 罗玉露     附：《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》   第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：   （一）实现债权的有关费用；   （二）利息；   （三）主债务。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。