沈阳市皇姑区人民法院 民事判决书 （2019）辽0105民初13213号 原告：中国建设银行股份有限公司沈阳皇姑支行 被告：王桂芝 原告中国建设银行股份有限公司沈阳皇姑支行（以下简称建行皇姑支行）诉被告王桂芝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘振宇、被告王桂芝委托诉讼代理人王鹤森均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告建行皇姑支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还贷款本金3,000,000.00元，利息44225元，罚息15449.44元，共计3059674.44元（给付截止至2019年11月15日）；2.请求判令被告给付从2019年11月16日起至实际结清全部贷款金额之日止的利息和罚息（按双方所签的借款合同约定计息方法计算)；3.按照合同约定行使对“乾元-天长利久19年266期”债权债务抵消权；4.请求判令被告承担本案诉讼费、公告费、邮寄费等相关诉讼费用。事实与理由2019年6月18日，被告通过电子渠道，凭手机银行与原告签约《中国建设银行“快贷（理财产品账户监管）”借款合同》以及《中国建设银行“借贷通”服务协议》，约定建行向被告提供300万元借款额度，有效期自2019年6月18日至2019年10月18日，在额度有效期内，借款人可根据需要申请借款，经银行同意后通过己签约开通的“借贷通”服务功能自动支用贷款。贷款利率按照4.35%执行。此外，贷款人对被告所购买的“乾元一天长利久19年266期”理财产品的收益返还账户（账号：62170005800********)进行监管，设定监管后，该账户为“只收不付”状态，结清贷款后，贷款人方可办理账户解冻手续。对于本合同项下的借款，借款人续通过签约开通“借贷通”服务功能进行贷款支用。被告签约“借贷通”的银行卡号为62170005800********。2019年6月18日，被告通过手机，以自主支付的方式，支用了300万元。2019年10月18日，借款到期后，被告未偿还贷款，经原告多次催要无果。原告认为，借款合同一经成立，即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守。被告拖欠贷款不予清偿，违法了合同约定。因此原告有权要求被告立即偿还全部贷款本金、利息、罚息，并承担相关费用。基于以上事实，特诉至贵院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告王桂芝辩称，同意原告诉讼请求。 本院审理认定事实如下：2019年6月18日，被告通过电子渠道凭手机银行与原告签约《中国建设银行“快贷（理财产品账户监管）”借款合同》以及《中国建设银行“借贷通”服务协议》，约定原告提供3000000元借款额度，有效期自2019年6月18日至2019年10月18日，在额度有效期内，借款人可根据需要申请借款，经银行同意后通过己签约开通的“借贷通”服务功能自动支用贷款。贷款利率按照4.35%执行。此外，贷款人对被告所购买的“乾元一天长利久19年266期”理财产品的收益返还账户（账号：62170005800********)进行监管，设定监管后，该账户为“只收不付”状态，结清贷款后，贷款人方可办理账户解冻手续。贷款人对本合同“理财产品清单”所列之理财产品的收益返还账户进行监管(以下简称账户监管)。有关账户监管的其他具体约定，请见附件《中国建设银行“快贷(理财产品账户监管)”借款合同一般约定条款》，理财产品名称为乾元-天长利久19年266期”，编号为LN072019266005M01，投资金额为6070000元，到期日期为2019年11月14日；借款人应知晓本合同项下的理财产品实际到期日可能会晚于贷款到期日，对于本合同项下的理财产品实际到期日晚于贷款到期日的，借款人承诺使用自有资金归还贷款，结清贷款贷款人方可办理账户解冻手续。关于抵销的特别约定：(一)无论本合同项下债务或理财产品是否到期，贷款人均有权行使抵销权，向借款人支付的理财产品本金及实际收益与借款人在本合同项下应向贷款人支付的债务进行抵销。具体而言：1.理财产品到期后，如果借款人不履行本合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反本合同的其他约定，或发生贷款人认为可能危及本合同项下债权安全的其他情形，贷款人有权将理财产品到期本金及实际收益用于抵销本合同项下全部或部分债务；2.即使理财产品未到期，如果借款人不履行本合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反本合同的其他约定，或发生贷款人认为可能危及本合同项下债权安全的其他情形，贷款人仍有权宣布理财产品提前到期并将理财产品本金及实际收益用抵销本合同项下全部或部分债务。(三)贷款人行使抵销权无需提前通知借款人，且无需将理财产品本金及实际收益先行划付到借款人在贷款人开立的任何账户再行使抵销权。（四）如果贷款人与理财产品发行人并非同一人，借款人认可贷款人有权就理财产品本金及收益行使上述抵销权，借款人承诺，在账户监管期间，借款人不得向理财产品发行人或建设银行其他分支机构请求兑付。(五)为行使抵销权，贷款人有权宣布理财产品提前到期。如果贷款人与理财产品发行人并非同一人，贷款人未行使抵销权，有权指示理财产品发行人宣布理财产品提前到期，借款人对贷款人与理财产品发行人的上述安排无任何异议。理财产品提前到期可能产生的预期收益损失由借款人承担。(六)在抵销的债权债务范围内，贷款人、理财产品发行人及建设银行其他分支机构向借款人兑付理财产品相应的本金及收益的义务即刻免除。贷款人救济措施：(一)出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：8.行使债权债务抵消权利。被告签约“借贷通”的银行卡号为62170005800********。2019年6月18日，被告通过手机，以自主支付的方式，支用了3000000元。2019年10月18日，借款额度到期后被告未还款。 另查，截止至2019年11月15日，被告欠付原告贷款本金3000000元，利息44225元，罚息15449.44元，共计3059674.44元。 再查，被告购买的“乾元-天长利久19年266期”，编号为LN072019266005M01，投资金额为6070000元，到期日期为2019年11月14日；现该理财产品已经到期，本金及收益价值6214449.37元。 当事人围绕诉讼请求依法提交中国建设银行“快贷（理财产品账户监管）”借款合同及合同附件一般约定条款一份、中国建设银行“借贷通”服务协议一份、个人客户基本信息两张、贷款资金流向一览表一份、个人贷款对账单一份、贷款账户基本信息一份等证据，本院组织当事人质证，以上证据当事人无异议，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，原告与被告之间签订的《中国建设银行“快贷（理财产品账户监管）”借款合同》及《中国建设银行“借贷通”服务协议》，系当事人真实意思表示，其内容和形式均符合法律规定，该合同合法有效。被告王桂芝借款后，未按合同约定履行还款义务，系属违约行为，对此应承担相应的民事责任。现原告要求被告偿还借款本金、支付借款利息及罚息及因诉讼产生的费用的请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。 关于原告主张的抵销权的问题，依据《合同法》第九十九条规定，抵销权行使的条件是双方互负合法债务，债权已经期满，应当通知对方主张抵销。结合本案，被告购买的“乾元-天长利久19年266期”理财产品，于2019年11月14日已到期，本金及收益款已在被告账户上。因原告贷款已于2019年10月18日到期，双方互负合法债务，债权已期满，并以诉讼方式通知对方，符合抵销权的行使条件，且双方在合同中明确约定被告到期不能偿还贷款，原告有权对其项下理财产品的本金及收益款行使抵销权，故本院对原告该项诉讼请求予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告王桂芝偿还原告中国建设银行股份有限公司沈阳皇姑支行借款本金3000000元； 二、被告王桂芝支付原告中国建设银行股份有限公司沈阳皇姑支行借款利息44225元，罚息15449.44元，（截止至2019年11月15日）； 三、被告王桂芝支付原告中国建设银行股份有限公司沈阳皇姑支行借款本金3000000元的利息、罚息（自2019年11月16日起至实际偿还之日止，按双方所签订借款合同约定计息方法计算）； 四、被告王桂芝对判决第一、二、三项的借款及利息、罚息在理财产品（“乾元-天长利久19年266期”，编号为LN072019266005M01），本金及收益款中予以抵销（账号：62170005800********）； 五、驳回原告其他诉讼请求。 上述款项于判决生效后十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费31247元（原告已预交），减半收取为15623.50元，退回原告15623.50元，由被告王桂芝负担，保全费5000元（原告已预交），由被告王桂芝负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审 判 员 苏宏伟 二〇一九年十一月十五日 法官助理 杨 婧 书 记 员 李 宁 本判决所依据的相关法律 《中华人民共和国合同法》 第九十九条当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。 当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。