安徽省安庆市迎江区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0802民初2128号原告：徽商银行股份有限公司安庆分行，住所地安徽省安庆市人民路**，统一社会信用代码91340800786513456F（1-1）。负责人：程志坚，该分行行长。委托诉讼代理人：王欣，上海市海华永泰律师事务所律师。被告：齐锦，男，1971年6月10日出生，汉族，住安徽省桐城市。原告徽商银行股份有限公司安庆分行（以下简称徽商银行安庆分行）与被告齐锦信用卡纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用简易程序，并于2019年11月25日公开开庭审理了本案，原告委托代理人王欣到庭参加诉讼，被告经本院传票送达传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。原告向本院提出诉讼请求：1、被告立即清偿透支本金119868.75元以及利息、违约金和手续费等(截止2019年9月25日利息为13635.34元，违约金为14781.45元,手续费为38940.2元,2019年9月25日起以透支本金为基数按日利率万分之五计算利息及按《徽商银行黄山卡领用合约》约定的违约金计算至清偿之日止);2、被告承担原告为追索被告欠款而实际支付的律师费2500元;3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年3月13日，被告与原告签订《徽商银行黄山信用卡申请表》,并成功办理信用卡,卡号为:62×××36。《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定:被告如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时,除应支付透支利息(自银行记账日起按日息万分之五标准计算)外,还应按约定的比例和标准支付原告违约金(按最低还款额未还部分的5%收取)。现被告未能在到期还款日(含)前清偿欠款,原告多次催要未果，截止2019年9月25日，未偿还本金119868.75元，利息为13635.34元，违约金为14781.45元,手续费为38940.2元,全部欠款本息及费用合计187225.74元。为维护合法权益,原告特具状起诉,请求人民法院判决支持原告全部诉求。为证明自己的主张，徽商银行安庆分行向本院提交了以下证据：第一组：1.原告营业执照复印件、法人代表身份证明书，2.被告身份证复印件、信用卡客户基本信息一份；证明目的：原被告诉讼主体资格。第二组：3.徽商银行黄山信用卡领用合约，4.徽商银行黄山信用卡章程，5.徽商银行信用卡申请表；证明目的：被告向原告申请信用卡，《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定持卡人未能在最后还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付相关费用，并应支付原告为实现债权而实际支付的费用，合约还就其他事项进行了约定。第三组：6.贷记卡客户交易统计信息表，7.催收记录一份，8.账户余额查询截图一份；证明目的：被告持卡消费,未能在到期还款日(含)前偿欠款,截止2019年9月25日，未偿还本金119868.75元，利息为13635.34元，违约金为14781.45元,手续费为38940.2元,全部欠款本息及费用合计187225.74元。原告多次催要未果的事实。第四组：9.委托代理合同复印件、律师费发票复印件、律师费转款凭证；证明目的：证明原告为实现债权而实际支付的律师费。被告既未答辩，未参加本院庭审，也未向本院提供证据材料。经审查，徽商银行安庆分行提交的证据均符合证据三性原则，本院均予以采信。综上，结合庭审，查明以下事实：2015年3月13日，被告齐锦向原告申请信用卡。被告在申请信用卡的过程中，声明其本人系使用徽商银行移动申请终端，通过电子方式办理徽商银行信用卡的申请业务，完全认可该申请方式的效力等同于书面申请的效力，并已充分了解与之相关的所有规则、流程和注意事项，愿意承担相关的全部风险。其本人已阅读并了解《徽商银行信用卡章程》和《徽商银行信用卡领用合约》，自愿遵守合约的各项规定。并在该申请表上逐字抄录以下语句：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合同（协议）的各项规则。《徽商银行信用卡章程》第二十三条约定：信用卡透支利率由中国人民银行统一规定，按日利率万分之五计算，并按月计收复利。第二十六条约定：持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计算的滞纳金。第二十七条约定：持卡人应按发卡银行规定的收费标准每年交纳年费，年费由发卡银行自动从持卡人账户扣收。《徽商银行信用卡领用合约》第三条第10项约定：持卡人在最后还款日前（含当日）偿还全部应还款的，其当期账单上发生的消费交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费款项免息还款期最长为56天。乙方（即本案被告）如未于每月最后还款日（含）前还清当期最低还款额时，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的滞纳金。第四条第2项约定：乙方若未依约还款或有违法规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止乙方卡片使用。徽商银行黄山信用卡资费标准约定了循环信用利息为日万分之五，滞纳金为最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。徽商银行安庆分行遂将卡号为62×××36的信用卡交付被告使用。被告在使用信用卡过程中，未能依约归还使用信用卡的款项。根据徽商银行的客户交易统计信息表记载，被告从2018年11月16日开始发生逾期还款情况，至2019年3月27日，逾期还款的本金合计为119868.75元，至2019年9月25日，被告拖欠原告逾期利息13635.34元、违约金（先称滞纳金）14781.45元、手续费38940.2元。原告遂就该案诉至本院，花费律师代理费2500元。另查明，中国人民银行自2017年1月1日起施行的信用卡业务新规规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，依协议约定是否收取违约金；亦不收取超限费；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本院认为：本案中，原、被告之间因信用卡的申请与使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效的民事合同。被告自愿以申请人的身份签订信用卡申请表，申请和使用徽商银行信用卡，即应承担由此产生的法律责任。被告在享受到徽商银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付相关费用。被告的逾期还款行为已经构成违约，依据合约的相关规定，徽商银行有权要求被告清偿拖欠该信用卡的本金、利息、违约金等相关费用。在原告的各项诉求中，原告主张截至2019年9月25日，被告拖欠原告透支本金119868.75元、逾期利息13635.34元、违约金（先称滞纳金）14781.45元、手续费38940.2元，上述原告主张的逾期利息及违约金、手续费三项相加已超过相关规定的上限,故本院对逾期利息及违约金、手续费三项之和以透支本金为基数，按年利率24%计算自逾期之日（2018年11月16日）起至2019年9月25日（共313天）止，即24669.97元。原告主张2019年9月25日之后的透支利息按日利率万分之五计算至实际清偿之日止，有事实依据，本院予以支持；原告还依据领用合约的规定诉求被告支付其花费的律师代理费2500元，有事实及法律依据，本院予以支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告齐锦于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告徽商银行股份有限公司安庆分行的信用卡的透支本金119868.75元、违约金、手续费及利息（违约金、手续费及截至2019年9月25日的利息三项之和为24669.97元；2019年9月25日以后至实际清偿之日止的利息以119868.75元为基数，按日利率万分之五的标准支付）；二、被告齐锦应自本判决发生法律效力之日起十日内给付原告徽商银行股份有限公司安庆分行律师代理费2500元；三、驳回原告徽商银行股份有限公司安庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2047.5元，由被告齐锦负担（该款原告已预交，被告在本判决生效后履行给付义务时将该款交至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  徐杨二〇一九年十一月二十五日书记员  彭璐本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。