河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫17民终4327号上诉人（一审被告）：李鹏胜，男，1981年8月8日出生，汉族，住河南省正阳县。被上诉人（一审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行。住所地：河南省驻马店市解放大道与文明大道交叉口。主要负责人：霍志峰，该行行长。委托诉讼代理人：董珂，河南伦宸律师事务所律师。一审被告：谌林，男，1979年10月10日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。上诉人李鹏胜因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行（以下简称邮政储蓄银行）及一审被告谌林借款及担保合同纠纷一案，不服河南省驻马店市驿城区人民法院（2019）豫1702民初9920号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月18日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人李鹏胜，被上诉人邮政储蓄银行的委托诉讼代理人董珂及一审被告谌林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李鹏胜上诉请求：请求二审法院撤销一审判决，依法改判其不承担任何责任；本案一、二审诉讼费用由被上诉人邮政储蓄银行负担。事实和理由：一、2017年6月20日以前，其朋友李伟因扩大经营需要向被上诉人贷款，并约见该行信贷员张伟，当时其明确告知张伟自己无法提供担保的所有手续，张伟也认定其不具备担保资格。当时也是第一次见到谌林，李伟还介绍谌林是其找来的另一担保人。几日后，张伟联系自己，说想调查一下，在其住处拍几张照片后，还说其提供的单一营业执照不符合担保贷款的要求。二、2017年6月20日，在邮政储蓄银行解放大道西支行一楼大厅内，有张伟、谌林和李伟一起让自己在一份空白购房合同上签字。随后，在该支行二楼，张伟又让自己在一份空白合同的第二页上签字按押，并未向其出示合同的第一页，只对其说整理资料不确定能够申请到贷款，也未说贷款人是谁，事后也未对其说空白合同是如何处理的。三、直到八个月后，张伟给自己打电话，说谌林贷的款还不上，让其协助催款。此时其才知道2017年6月20日签的空白合同被他们使用了，才知道贷款人是谌林。综上，被上诉人与贷款人双方串通，以欺骗的方式让其签订了担保合同，该合同不是其真实意思表示，依法应认定为无效合同，其不应承担担保责任。邮政储蓄银行辩称，一审法院判决认定事实清楚，适用法律及判决结果正确。上诉人李鹏胜的上诉请求及理由依法不能成立，请求二审法院驳回上诉，维持原判。事实和理由：一、一审庭审中，上诉人到庭参加诉讼，在答辩时认可借款及担保事实存在。上诉人作为担保人，在担保合同上签字按印。其作为成年人，应当知道签字所带来的法律后果。二、根据“谁主张、谁举证”的举证原则，上诉人应当对自己的主张承担举证责任，否则，应依法承担举证不能的法律后果。谌林述称，请求维持原判。邮政储蓄银行向原审法院起诉请求：1、判令谌林、李鹏胜偿还其借款本金137952元及至实际偿还日的利息、罚息、复利（利率以合同约定计）；2、谌林、李鹏胜支付其为实现债权所产生的律师费6000元。一审法院认定事实：2017年6月20日，借款人谌林（乙方）与贷款人（甲方）邮政储蓄银行签订合同编号为41016417217065982464《小额贷款额度借款合同》，合同约定：本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额；本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；本合同项下授信额度金额为20万元整；额度存续期最长为25个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前1个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方可以结清循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；在额度支用期和授信额度金额以内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续；可用额度是指甲方在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况计算得出的，本次可以支用的最高金额。可用额度可以通过甲方本人账户支用。在额度从未使用之时，可用额度等于授信额度金额；申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度支用审批单》中约定的内容确定；本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定。乙方不得擅自挪用贷款，甲方有权监督款项的使用。乙方提款时应承诺按约定用途用款，否则甲方有权依照本合同约定处理，并要求乙方承担相应的违约责任；本额度借款合同项下的借款支付采用以下两种支付方式：（一）贷款人受托支付，即甲方根据乙方的提款申请和支付委托，将贷款通过乙方账户支付给符合合同约定用途的乙方交易对象。受托支付过程中，如甲方划转贷款资金需要乙方配合，乙方应按照甲方要求履行配合义务。受托支付按甲方相关规定产生费用的，费用按照甲方相关规定由乙方或乙方交易对象承担。（二）借款人自主支付，即甲方根据乙方的提款申请将贷款资金发放至乙方账户后，由乙方自主支付给符合合同约定用途的乙方交易对象。乙方应在单笔支用时就具体贷款用途、金额、对象等予以说明，甲方有权决定该笔贷款的支付方式；乙方授权甲方将贷款划入其在甲方开立的放款账户。放款账户应为乙方以本合同项下的乙方姓名、证件名称及证件号码在甲方开立并凭密码支用的个人结算账户。如乙方变更本账户，需经过甲方同意，变更后的账户应当在甲方开立。放款账户户名、账号、开户行以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定为准。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的为准；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本合同第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。对于乙方未按合同约定用途使用的贷款，甲方有权自未按合同约定用途使用贷款之日起至贷款本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收100%确定。对于乙方未按合同约定使用且未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按上述约定的较高罚息利率执行。贷款利率按本条第12.1款约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息。按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率=年利率/4；月利息=年利率/12；日利率=年利率/365，乙方在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期利息合并计算；还款方式为阶段性等额本息还款法；甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。甲方应在本合同约定的还款日当天16时之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由甲方在结息日进行扣款；乙方授权甲方直接从乙方在甲方系统开立的还款账户（个人结算账户）中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书。还款账户户名、账号、开户行以甲乙双方在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准。乙方在结息日未能按时偿还应还款项的，甲方有权在结息日后直接扣划乙方应还款项；乙方提前还款的，应限制最低部分提前还款本金，且部分提前还款金额限制变动单位。乙方提前还款的最低金额为人民币1000元，且提前还款金额须为人民币100元的整数倍。乙方提前还款的，无需向甲方支付提前还款违约金。在提前还款时，乙方应首先支付到期应付未付的任何款项，包括但不限于贷款本金、利息、违约金、补偿金和其他费用。对于分期还款的贷款，部分提前还款应先归还提前还款日所在期间贷款实际占用天数内的利息，及当期的全部本金，剩余资金用于提前归还贷款剩余本金直至提前结清贷款。本合同项下的担保措施包括自然人保证；本合同项下存在担保的，下列条件全部满足之日为额度生效日；本合同合法有效签署并生效；本合同项下所有担保文件合法有效签署并生效；抵押或质押已经完成法律法规要求的登记手续，担保权益已经有效设立；在额度借款存续期内，未经甲方书面同意，乙方不得为他人债务提供担保，不得对外拆借资金；若乙方不能按时归还贷款本息，必须为前去调查情况的邮政储蓄机构工作人员免费提供与自己同样的食物和住宿，直至乙方偿清所欠的全部本金、利息以及违约金为止；对乙方在本合同及相关协议、文件项下的到期应付未付款，乙方在此不可撤销地授权：甲方可按本合同的约定从乙方在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的任何账户中直接扣收应由其偿付的贷款本金、利息、复利、罚息、保险费、违约金、赔偿金等款项而无需事先获得乙方的同意；需要办理结售汇或外汇买卖手续的，乙方有义务协助甲方办理，汇率风险由乙方承担。此外甲方有权对上述账户进行查询，有权对乙方的资金使用情况随时进行检查。即使乙方已在此作出不可撤销的授权，但如甲方有要求，乙方仍需协助办理划款的一切相关手续。对于乙方逃避甲方监督、拖欠借款本金及利息的行为或其他违约行为，甲方有权实施救济措施，有权向有关部门或单位予以通报，有权通过新闻媒体实现公告催收、进行披露和通报；乙方不可撤销的授权甲方将本人信息和本合同相关信息提供给金融信用信息基础数据库和其他依法设立的信用数据库，供具有适当资格的机构或个人查询和使用。乙方事先已明确被告知并同意甲方将本合同项下违约信息提供给金融信用信息基础数据库和其他依法设立的信用数据库。甲方有权为本合同订立和履行之目的，通过金融信用信息基础数据库和其他依法设立的信用数据库或有关单位、部门及个人查询乙方的个人信息；发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；乙方未履行对甲方负有的其他到期债务，或甲方发现乙方有其他拖欠债务的行为的；乙方未按照本合同或与甲方签订的其他有关协议或文件规定的用途使用贷款资金；本合同以及相关协议、文件要求为相关债务提供担保，乙方或第三方未按照担保合同约定提供担保或未提供适当担保；乙方未充分履行本合同或甲方签订的其他有关合同、协议或支用单项下的任何义务或未完全遵守其中的任一规定，且在接到甲方书面通知后未采取令甲方满意的补救措施；乙方的资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、××、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合甲方贷款条件且未追加甲方认可的担保的；发生甲方认为足以影响债权实现的其他情形的；违反本合同约定的其他情形的；乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，停止发放贷款，单方面解除合同，要求乙方限期纠正违约情形，如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，乙方未按本合同规定的用途使用贷款资金、甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，乙方应当继续承担赔偿责任，采取维护其在本合同项下权益的符合有关法律规定的其他措施；本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由乙方承担，双方另有约定给的除外。甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担；对乙方拖欠贷款本息或发生其他违约情形的，甲方有权向有关部门或单位予以通报，有权通过新闻媒体或其他方式进行公告催收，或为催收之目的将有关信息提供给催收机构。乙方同意接受甲方电话与短信提醒、催收函等催收方式，并对预留的电话号码和通讯地址的真实性负责，预留电话的接听人视为乙方本人，催收函送予预留通讯地址后视为已送达乙方；乙方电话号码和通讯地址变更后，应当在15日内通知甲方，否则由乙方承担由此产生的不利后果。电话、短信催收等其他催收方式与催收函具有相同的法律效力；甲、乙双方在履行本合同如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼；……。2017年6月20日，李鹏胜（乙方）与邮政储蓄银行（甲方）签订合同编号为41016417617066397965的《小额贷款最高额保证合同》，合同约定：债务人谌林与债权人邮政储蓄银行签订合同的编号为41016417217065982464《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为主合同；乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保；乙方愿意提供金额为主合同项下债务本金人民币20万元及其利息之和的最高额担保。本合同项下担保债权确定的期间为2017年6月20日至2019年6月20日；本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于债权人垫付的有关手续费、杂费等）、债权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任；本合同所设立的保证为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带保证责任；如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按时向债权人还款，债权人自该正常还款日或提前还款日10天后仍未实现该部分债权，债权人有权要求保证人按保证合同的约定履行该部分保证责任；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；出现以下情况之一的，乙方在本合同项下即构成违约：未按本合同的约定及时履行保证责任；在本合同中所做的声明不真实或违反其在本合同中所做的承诺；违反本合同的其他约定等；……。还查明，2017年6月20日，邮政储蓄银行如约向借款人谌林账户（同时为还款账户62×××20）发放借款200000元，借款期限为24个月，自2017年6月20日至2019年6月20日；借款用途为扩大经营；还款方式为阶段性等额本息；年利率15.3%，逾期利率19.89%。有邮政储蓄银行放款通知单、贷款放款单、个人贷款手工借据在卷为凭。根据邮政储蓄银行信贷系统还款流水详情载明，截止至2018年6月20日，谌林偿还该笔借款本金57114.23元，利息及罚息24436.19元。之后未再按照合同约定的阶段性等额本息还款法偿还该笔借款剩余本息构成违约。该笔借款至今未归还本金数为142885.77元。另邮政储蓄银行还提供与河南伦宸律师事务所签订的委托代理合同，证明案件委托代理费用6000元。一审法院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。邮政储蓄银行与谌林在合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息，以及担保范围、责任等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。双方之间的借款合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，邮政储蓄银行依约向借款人谌林发放贷款20万元，谌林应当按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息、罚息的责任。截止至2018年6月20日，谌林偿还该笔借款本金57114.23元，利息及罚息24436.19元。之后未再按合同约定的阶段性等额本息还款法按月足额偿还剩余借款本金142885.77元并支付相应利息、复利、罚息，其未能依约履行的行为已构成违约，应承担违约责任。因邮政储蓄银行请求谌林所欠的借款本金数额为137952元，按其主张予以支持。李鹏胜作为连带责任保证人，应依法对谌林的上述债务承担连带清偿责任。双方当事人的陈述及所提交的证据能够相互印证，应作为认定本案事实的依据。邮政储蓄银行主张的律师代理费6000元有合同为凭，系双方约定的为实现债权发生的费用，予以支持。河南省驻马店市驿城区人民法院根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，于2019年10月8日作出（2019）豫1702民初9920号民事判决如下：一、限谌林于判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行偿还借款本金137952元元及利息、罚息（利率、利息及罚息按双方合同约定计算，从2018年6月21日起计算至实际清偿完毕之日止），并支付律师代理费6000元。二、李鹏胜对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3180元，减半收取1590元，由谌林、李鹏胜连带负担。本院二审期间，双方当事人未提交新证据。二审审理查明的事实与一审判决认定事实一致。本院认为，根据当事人的上诉、答辩情况，本案二审争议的焦点问题是：一审法院判决上诉人李鹏胜对本案借款承担连带清偿责任是否有事实和法律依据。现对本案争议焦点评判如下：本案中，上诉人李鹏胜对其于2017年6月20日与被上诉人邮政储蓄银行签订的《小额贷款最高额保证合同》的真实性不持异议，双方之间存在合法、有效的担保合同关系。该保证合同明确约定上诉人对一审被告谌林向被上诉人邮政储蓄银行贷款本金20万元及利息承担连带清偿责任。因此，贷款到期后，被上诉人请求谌林及上诉人承担偿还下欠贷款本金及利息、罚息等于法有据，予以支持。李鹏胜上诉称被上诉人与谌林存在恶意串通，骗取其签订了担保合同，该担保合同不是其真实意思表示，依法不应承担担保责任，一审判决其承担连带清偿责任错误。对此上诉主张，其在一、二审中均未能提供证据加以证实，不予支持。综上所述，李鹏胜的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3180元，由上诉人李鹏胜负担。本判决为终审判决。审判长  王东风审判员  于俊义审判员  丁耀东二〇一九年十一月二十六日书记员  魏 冉