山西省长治市中级人民法院民事判决书（2019）晋04民终2107号上诉人（原审被告）：赵晓花，女，1982年8月31日出生，汉族，长治市人，无业，住长治市。委托诉讼代理人：刘勇，山西维尼律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：长治潞州农村商业银行股份有限公司，住所地长治市府后西街**。法定代表人：陈小飞，该公司董事长。委托诉讼代理人：赵逸群，女，该公司职员。委托诉讼代理人：崔璐，女，该公司职员。原审被告：申晋方，男，1983年1月31日出生，汉族，长治市人，无业，住长治市。原审被告：长治市盛饰嘉豪工程有限公司，住，住所地长治市新营街凯旋都汇广场**楼****/div>法定代表人：贾勇翔，该公司经理。上诉人赵晓花因与被上诉人长治潞州农村商业银行股份有限公司（简称潞州农商行）金融借款合同纠纷一案，不服长治市潞州区人民法院（2019）晋0403民初385号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人赵晓花及其委托诉讼代理人刘勇，被上诉人潞州农商行的委托诉讼代理人赵逸群、崔璐到庭参加诉讼，原审被告申晋方经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。赵晓花上诉请求:1.撤销一审判决,改判上诉人无须承担还款责任。2.一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：上诉人认为,一审法院事实认定错误。对于《贷款合同》中上诉人的签字,上诉人没有异议,但是,该《贷款合同》并非上诉人本人的真实、自愿意思表示,贷款也并非由上诉人实际支取、掌控。本案的实际情况是,上诉人自2004年到2016年的时候在长治贝尔电讯有限公司上班,公司的实际经营者是王晓云,法人是其弟弟王晓雷。事实上,早在涉案的该笔贷款产生之前的几年,王晓云就已经开始让上诉人帮其贷款。起初王晓云对上诉人说,想贷一笔钱采购手机,但其自身不符合贷款条件,因此想让上诉人帮忙贷款,并告知上诉人贷出来的钱是他自己用,也是他自己还,还告诉上诉人,他已经和被上诉人沟通好,被上诉人对此也是明知的,让上诉人不用担心还款的事。并且在被上诉人象征性的走程序调查上诉人的还款能力、资信的时候,也仅是很敷衍简单的让上诉人在贝尔公司的门店里照了一张相片就通过了,而并未进行任何实质性的审查。因此,上诉人正是在此情况下,基于对王晓云的信任才帮助其以自己的名义和被上诉人达成贷款协议。而涉案的《贷款合同》,即2015年签订的《贷款合同》,也仅是为了帮助王晓云以贷还贷,再贷款而签订的。但实际上,至今为止上诉人从未见过涉案的存折,涉案的贷款款项也从未见过用过，也从未还过任何本金和利息,这些都是王晓云实际操作的。综上,上诉人认为,一审法院仅依据《贷款合同》就确定上诉人与被上诉人存在借贷关系,而未对本案实质法律关系、客观事实进行调查审理,且遗漏了与本案有利害关系的、实际贷款人王晓云,明显事实认定错误。因此,上诉人为维护自身权益,特提起上诉,请求贵院依法改判。潞州农商行辩称，被上诉人与上诉人之间存在借贷关系，事实清楚，关系明确。被上诉人于2015年5月13日与我方签订了《贷款合同》，被上诉人承认该合同为其本人签字。即说明签订贷款合同为被上诉人真实意思表示。且合同不违反法律法规强制性规定，因此合同合法有效。根据上诉人赵晓花与我方签订的贷款合同约定，赵晓花贷款25万元，我方已按合同约定于2015年5月13日将25万元发放至赵晓花账户。该事实借据中可以证明。因此被上诉人与上诉人之间借贷关系明确，事实清楚，而我方已依约向上诉人发放了贷款，上诉人应按照合同约定履行还款义务。2.上诉人在其上诉状中所述案外人王晓云与我方不存在民事法律关系，与本案无关，上诉人上诉状中所述内容均为其与王晓云之间关系，且无证据证明王晓云与我方存在法律关系。因此一审法院认定事实、法律关系正确，并无遗漏。综上所述，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。潞州农商行向一审法院起诉请求：1.请求判令被告赵晓花、申晋方立即归还原告贷款本金249997.98元并按照合同约定的利率支付原告贷款利息及逾期罚息至清偿完毕之日止（截止2019年4月21日的利息及逾期罚息共计155675.32元，并按照合同约定的利率承担至还清之日止的逾期利息与罚息）；2.判令原告催收费、律师费及本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年5月13日，原告与被告赵晓花签订《贷款合同》，约定：被告方赵晓花贷款250000元，年利率13.03%，贷款期限自2015年5月13日起至2016年5月12日。被告申晋方与被告赵晓芳系夫妻关系，其承诺以全部家庭财产及收入承担连带清偿责任。贷款合同第5.4条约定：逾期贷款罚息利率为在本合同载明的贷款利率水平上加收50%。贷款合同第11条约定：贷款人为实现债权而产生的诉讼费、律师费等费用由借款人承担。2015年5月31日，原告依约向被告赵晓花发放了贷款，但被告却未按照合同约定如期还款。原告催要未果后诉至法院请求依法判决。一审法院认定事实：被告赵晓花与被告申晋方系夫妻关系。2015年5月13日，被告赵晓花作为借款人以购买手机为由与原告签订合同编号为×××号《贷款合同》，约定被告赵晓花向原告贷款250000元，贷款期限自2015年5月13日起至2016年5月12日止，年利率13.03%，逾期加收年利率50%的罚息。借款人应按本合同约定的到期日按时还款。计息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日，付息日为结息日的次日。违约救济措施约定：借款人出现违约情形时，贷款人有权停止支付借款人尚未使用的贷款，单方面宣布合同项下已发放的贷款本金部分或全部提前到期并要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，同时有权采取本合同约定和法律法规规定的其他措施。同时约定，借款人未按合同约定履行义务，应当承担贷款人为实现债权而产生的催收费、保全费、诉讼费、公告费、执行费、律师费、差旅费等其他费用。同日，二被告与原告签订《共同偿还借款承诺书》，承诺二被告同意以其夫妻双方个人及家庭财产、收入为上述贷款承担连带还款责任（包括但不限于借款本金及利息、原告实现债权的各项费用等）。2015年5月13日，原告向被告赵晓花发放贷款250000元。截止2019年4月21日，被告赵晓花尚欠原告贷款本金249997.98元、利息155675.32元。一审法院认为，原告与二被告签订的《贷款合同》、《夫妻双方同意授信承诺书》均系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。双方均应按照合同约定全面履行己方义务。原告按约向被告赵晓花发放了贷款，被告赵晓花却未依约履行还本付息义务，其行为已构成违约，原告要求被告赵晓花偿还其借款本息的主张，符合合同约定，依法应予支持。原告依据被告申晋方与其签订的《共同偿还借款承诺书》，向被告申晋方主张连带清偿责任的主张，符合双方的约定，一审法院应以支持。被告赵晓芳辩解贷款的实际使用人非其本人，故不同意还款，因该与本案系不同法律关系，被告赵晓花可待偿还完毕本案贷款本息后另行向利害关系人主张权利。原告未举证证明其为实现债权产生的律师费、财产保全费、公告费等费用及其数额，一审法院对原告该项请求不予支持。被告申晋方经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃了辩解和申辩的权利。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告赵晓花于本判决生效后立即偿还原告长治潞州农村商业银行股份有限公司贷款本金249997.98元及截止2019年4月21日的利息155675.32元，以上共计405673.3元；并承担自2019年4月22日起按照年利率13.3%计算至清偿之日止的利息。被告申晋方对上述款项承担连带还款责任；二、驳回原告长治潞州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费3693元，已减半收取，由被告赵晓花、申晋方共同负担。本院二审期间，上诉人赵晓花提交的证据有：1.上诉人与被上诉人二名工作人员的对话录音及录音整理文字记录各一份，欲证明被上诉人认可本案实际贷款人和使用人并非是赵晓花的事实。2.王晓云情况说明一份，主要内容包括借款是贝尔电讯经营所用，赵蓝花只是用一下名字。3.赵晓花银行客户交易明细对帐单，显示该账户2015年5月13日借款转存250000元，同日现金支取250000元，欲证明从2010年到2015年的贷款是王晓云和赵晓花约定好用赵晓花的名义去贷款的。被上诉人潞州农商行质证认为，1.对通话录音的取得方式有异议，不予认可。2.王晓云与本案无关，对情况说明的真实性不予认可。3.对银行客户交易明细的真实性没有异议，仅认可2015年5月13日这一笔发生额，其余不予认可。对上诉人赵晓花二审提交的上述证据材料，本院认定意见如下：对话录音与情况说明的内容均属证人证言性质，因证人未出庭作证，故不予确认。被上诉人潞州农商行对赵晓花银行客户交易明细对帐单真实性未提出异议，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，本案二审围绕当事人上诉请求及事实和理由进行审理。关于借款合同的效力。上诉人赵晓花对其在贷款合同上签字及其银行账户收到借款250000元的事实未提出异议，其作为完全民事行为能力人，对其在贷款合同上签字及收到借款的法律后果应为明知，赵晓花上诉所提借款合同并非其真实意思表示的上诉事由不能成立。一审认为《贷款合同》、《夫妻双方同意授信承诺书》均系双方真实意思表示，合法有效，赵晓花却未依约履行还本付息义务构成违约，支持了被上诉人潞州农商银行要求被告赵晓花偿还其借款本息的主张，并无错误。关于赵晓花上诉所提其并非实际贷款使用人的事由。赵晓花在取得借款款项后是否将交由他人使用，与本案不属同一法律关系，赵晓花可另行主张。一审认为赵晓花可待偿还完毕本案借款本息后另行向利害关系人主张权利表述欠妥，予以纠正。综上所述，赵晓花的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3693元，由上诉人赵晓花负担。本判决为终审判决。审判长 马艳飞审判员 常旭光审判员 范进斌 二〇一九年十一月二十六日书记员 崔璐璐