云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初4457号原告：昆明市西山区农村信用合作联社棕树营信用社，住所云南省昆明市西山区西园路与人民西路交叉口先初生物技术有限公司综合大楼**，统一社会信用代码915301126682571561。负责人：陆睿。委托代理人：窦悦芸，系原告昆明市西山区农村信用合作联社棕树营信用社员工，特别授权代理。委托代理人：李毅，系原告昆明市西山区农村信用合作联社棕树营信用社员工，特别授权代理。被告：李华美，女，汉族，1983年5月4日出生，身份证登记住址云南省昆明市五华区。被告：罗德明，男，汉族，197年12月21日出生，身份证登记住址云南省昆明市五华区。委托代理人：杨吉林，云南义成律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨智国，男，汉族，1977年6月1日出生，身份证登记住址云南省昆明市五华区。委托代理人：刘晓群，云南德为商律师事务所律师，特别授权代理。委托代理人：陈玲，云南德为商律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：唐海钰，女，汉族，1978年4月16日出生，身份证登记住址云南省昆明市五华区。委托代理人：刘晓群，云南德为商律师事务所律师，特别授权代理。委托代理人：陈玲，云南德为商律师事务所实习律师，特别授权代理。原告昆明市西山区农村信用合作联社棕树营信用社（以下简称：农信社棕树营社）与被告李华美、罗德明、杨智国、唐海钰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月13日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年8月8日公开开庭进行了审理。原告农信社棕树营社的委托诉讼代理人窦悦芸，被告罗德明的委托代理人杨吉林，被告杨智国及其委托代理人刘晓群、陈玲，被告唐海钰及其委托代理人刘晓群、陈玲到庭参加了诉讼。被告李美华经本院公告送达起诉状副本和开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农信社棕树营社向本院提出诉讼请求：1、四被告立即偿还原告借款本金400304元；2、四被告支付原告自2018年3月21日起暂计算至2019年1月15日止的利息、罚息、复利合计60673.39元，并支付自2019年1月16日起至贷款本息全额清偿之日的罚息、复利（分别按合同约定的利率计算）；3、原告对被告提供抵押的位于昆明市高新区留苑3幢1单元4层401室的房产，产权证号昆房权证（昆明市）字第**享有抵押权，并以该房屋折价或拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿；4、被告本案本案诉讼费、保全费。事实和理由：2015年11月23日，李华美、罗德明与农信社棕树营社签订《个人循环借款合同》，合同编号0105090151151123410000012，杨智国、唐海钰与农信社棕树营社签订《最高额抵押合同》，合同编号0105090151151118210000005。合同约定借款金额为600000元，借款期限为24个月，自2015年11月23日至2017年11月23日，借款用途为房屋装修；由杨智国及共有人唐海钰名下位于昆明市高新区留苑3幢1单元4层401号，产权证号昆房房权证（昆明市）字第**产作抵押担保，评估价值1054500元，抵押价值600000元。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮85.74%确定为年利率8.8227%。根据合同第4.2条约定合同期内如果中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同项下借款利率调整按年进行调整，本合同贷款利率调整确定日期为利率调整之次年的1月1日，按当期同档次基准利率上浮85.74%确定调整后利率。借款人未按照合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付利息的（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。本合同约定罚息利率为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款人未按照合同约定使用贷款的，贷款人有权提前收回贷款，同时就借款人违约使用的借款金额，自违约之日起，按本合同约定的罚息利率按实际违约天数计收罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本合同的罚息利率按在本合同第四条约定的利率基础上加收100%确定。还款方式为按季结息，结息日为每季度月末20日，不定期还款；合同第十二条约定，由于借款人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用由借款人承担。贷款人为保障自身权益先行垫付的费用由借款人承担。贷款人为保障自身权益先行垫付的费用，贷款人有权向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。合同签订后，于2015年11月26日向李美华、罗德明交付本金600000元，被告均未按约定还款。为维护自身合法权益，提起诉讼。罗德明答辩称：罗德明不应承担任何责任，请驳回对罗德明的全部诉讼请求，罗德明签字的时候是受到李华美请求的，款项的使用与罗德明无关，之后罗德明与李华美2018年5月28日离婚，离婚后李华美与罗德明约定婚姻期间对外债务由李华美承担。杨智国、唐海钰统一答辩称：没有和农信社棕树营社签订借款合同，是提供担保，应在李华美与罗德明不能承担债务的情况才应向杨国智、康海钰主张担保责任。其次杨国智、唐海钰本案所涉房屋是其唯一住房，全家都只能居住于此，如果拍卖了，杨智国、唐海钰全家全会面临流离失所的状态。李华美未到庭参加庭审亦未发表答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：农信社棕树营社提交的借款合同上有罗德明和李美华的签字，夫妻共同还款承诺书有罗德明和李美华的签字。经审理，本院确认法律事实如下：李华美向农信社棕树营社申请贷款，用于房屋装修，期限二年。农信社棕树营社与李华美、罗德明签订个人借款合同，借款金额600000元，并约定了利息，罚息及复利的计算方式。2015年11月26日，农信社棕树营社向李美华、罗德明发放贷款600000元，截止至2019年1月15日，拖欠的借款本息、利息、罚息，共计460977.39元。杨智国及唐海钰于2015年11月23日与农信社棕树营社签订最高额抵押合同，约定杨智国及唐海钰同意将其名下位于昆明市高新区留苑3幢1单元4层401室的房屋为本案所涉款项提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，昆房他证（昆明市）字第××号他项权证显示债权数额为600000元。农信社棕树营社于2017年9月26日至2018年10月8日期间多次向李美华催收欠款且多次督促杨智国履行担保责任。李华美与罗德明与2005年11月13日在昆明市五华区民政局婚姻登记处登记结婚，于2018年5月28日登记离婚。本院认为，李华美向农信社棕树营社出具的借款申请书、个人借款申请表、借款承诺书还款承诺书，李华美、罗德明与农信社棕树营社签订的个人循环借款合同、系双方真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规效力性强制性规定，合法有效，对各方具有约束力。农信社棕树营社依约发放贷款后，李华美、罗德明逾期还本付息。农信社棕树营社有权要求借款人偿还借款本金并按合同约定的计算方式支付利息、罚息、复利至实际清偿款项之日。关于农信社棕树营社主张的抵押物优先受偿权，杨智国、唐海钰与农信社棕树营社于2015年11月23日签订最高额抵押合同，合同约定杨智国、唐海钰以其共同共有的房屋为本案所涉借款提供抵押担保，后亦实际办理了抵押登记，登记担保债权数额为600000元。李华美、罗德明未能清偿债务，农信社棕树营社对以抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在登记担保债权范围内享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、李华美、罗德明于本判决生效之日起十日内共同偿还昆明市西山区农村信用合作联社棕树营信用社借款本金400304元及截止至2019年1月15日止的利息、罚息、复利合计60673.39元，并按合同约定的计算方式支付自2019年1月16日起至实际清偿款项之日止的利息、罚息、复利；二、李华美、罗德明不履行本判决第一项所确定的债务，昆明市西山区农村信用合作联社棕树营信用社有权以杨智国、唐海钰所有的位于昆明市高新区留苑3幢1单元4层401室房屋折价或拍卖、变卖所得价款在600000元范围内优先受偿；三、驳回昆明市西山区农村信用合作联社棕树营信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费8214元，由李华美、罗德明、杨智国、唐海钰承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长 褚 嬴人民陪审员 文 荣人民陪审员 贺加敏二〇一九年十一月十一日书 记 员 刘筱燕