湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1002民初6131号 原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人：周柏松，该公司董事长。 委托诉讼代理人：郭俊鑫，湖南天地人（郴州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谭敬泽，湖南天地人（郴州）律师事务所实习律师。 被告：陈剑，男，1979年8月29日出生，汉族，住湖南省郴州市北湖区。 被告：李虹，女，1978年12月16日出生，汉族，住湖南省郴州市北湖区，系陈剑配偶。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告陈剑、李虹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭俊鑫，被告陈剑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行诉请：1、判令两被告偿还原告借款本金300000元、利息及罚息17407.25元（利息及罚息从2018年10月10日起暂计算至2019年8月29日，后续利息及罚息按借款合同约定计算至本息付清之日止，合同约定月利率为5.075‰，逾期加收50%罚息，为月利率0.76%）；2、判令对被告陈剑质押的工资由原告享有优先受偿权；3、判令本案全部诉讼费用由被告承担。 被告陈剑、李虹的答辩要点：对本案的欠款事实没有异议，请求调解处理。 查明的事实 根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实： 1、被告陈剑与李虹系夫妻关系，2017年6月13日，被告陈剑以消费为由，与原告农商银行签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》，合同约定最高借款本金额度为300000元；质押贷款，借款额度的期限自2017年6月13日起至2020年6月13日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择半年以内和一年以内任一种期限，并随时提前还款，但不得展期；贷款利率在人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为40%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整；采用浮动利率，即贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，按一年调整；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日起按合同约定逾期利率计收利息；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、拍卖费、评估费、申请执行费、公告费、差旅费等）及实现债权的其他一切费用；同时，被告陈剑、被告李虹向原告出具《共同借款人承诺书》，承诺借款未偿还清楚之前，不论代表人或其他共同借款人出现任何人身或财产关系变化情况或者借款人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式时，共同借款人对所欠借款仍承担连带清偿责任。2018年7月20日，原告向被告陈剑账号为：62×××85的福祥便民卡放款300000元。放款的业务凭证上载明：借款日期2018年7月20日，合同到期日2019年7月20日，合同月利率5.0750‰，罚息比率50%。 签订上述合同的当日，被告陈剑（出质人）以其在湖南省郴州市（以下简称“执法大队”）的工资（由工商银行代发，工资卡账号为62×××56），对上述借款提供质押担保。被告陈剑与原告（质权人）签订了《最高额质押合同（福祥便民卡）》，合同约定：质押担保的范围包括上述贷款合同项下全部债务本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权和质押权的其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费及评估费等）；出质人对质物拥有充分的、无争议的所有权或处分权，质物可以依法流通或转让，依法可以设定质押；出质人清偿质权人在主合同项下所有债权的，及时将质物及其权属证书、发票、其他相关资料或出质权利凭证返还出质人。同时，执法大队向原告农商银行出具《办理福祥便民卡工资代扣承诺书》，承诺本单位职工发放的福祥便民卡贷款由工资担保，在未履约偿还贷款本息的，单位在遵循守法的前提下同意协助扣划工资和其他工资性收入，如遇持卡贷款职工工作变动，单位协助做好相关协调工作。此后，被告陈剑向原告出具《公职人员办理福祥便民卡工资担保承诺书》，承诺被告陈剑月工资收入为9200元，工资由工商银行代发，工资卡账号为：62×××56，因家庭消费在原告处申请办理了福祥便民卡，授信额度300000元，自愿承诺以工资做担保，若未能按期履行还款，无条件同意授权原告通过工资统发部门、工资代发银行和所在单位从本人工资账户和其他合法收入中扣划资金，偿还借款本息及实现该项债权的全部费用。借款到期后，两被告未按约定归还借款本金及利息，原告因催讨未果而诉至本院。 判决的理由与结果 本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告农商银行与被告陈剑自愿签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，被告陈剑、被告李虹出具了《共同借款人承诺书》，且被告陈剑自愿签订《最高额质押合同（福祥便民卡）》，被告陈剑自愿用其名下在湖南省郴州市的工资为上述借款提供质押担保。上述合同、承诺书未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原告农商银行与被告陈剑、被告李虹之间已形成合法有效的金融借款合同关系，与被告陈剑之间形成合法有效的质押合同关系。原告已依约向被告陈剑发放了贷款，被告李虹系共同借款人，两被告未按约定还款构成违约，故对原告诉请被告陈剑、李虹偿还借款本金300000元，本院予以支持。原告诉请的逾期利息未违反法律规定及合同约定，本案利息为17326元（2018年10月10日至2019年7月20日共283天，按照月利率5.075‰计算，期间利息为：14362元＝300000元×5.075‰÷30天×283天；2019年7月21日计至2019年8月29日共39天，按月利率0.76%计算，利息为：2964元＝300000元×0.76%÷30天×39天，后期利息按月利率0.76%继续计算至借款本息全部清偿日止），对原告超过该部分的诉讼请求。根据《质押合同》约定，原告在债务履行期届满未受清偿的，原告有权以被告陈剑质押的工资享有优先受偿权，被告陈剑对此也没有异议，故对原告的第二项诉请本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百二十三条第（七）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第二百五十三条之规定，判决如下： 一、被告陈剑、被告李虹共同偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金300000元； 二、被告陈剑、被告李虹共同支付原告郴州农村商业银行股份有限公司利息17326元（2018年10月10日至2019年7月20日共283天，按照月利率5.075‰计算，期间利息为：14362元=300000元×5.075‰÷30天×283天；2019年7月21日计至2019年8月29日共39天，按月利率0.76%计算，利息为：2964元=300000元×0.76%÷30天×39天，后期利息按月利率0.76%继续计算至借款本息全部清偿日止）； 上述第一、二项给付款项限两被告于本判决生效之日起十日内履行完毕； 三、如果被告陈剑、被告李虹未在本判决指定的期间履行完还款义务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权在约定的质押担保范围内以被告陈剑提供的质押物（即陈剑在湖南省郴州市的工资，由中国工商银行代发，工资卡账号为62×××56的工资）享有优先受偿权； 四、驳回原告郴州农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果被告陈剑、被告李虹未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取3031元，由被告陈剑、被告李虹共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  贺丽梅 二〇一九年十一月十二日 法官助理王术妍 书记员蔡晓慧 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二百二十三条债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：…… （七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。