四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9661号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：范得福，男，1982年7月21日出生，汉族，住四川省仪陇县。 被告：王秋华，女，1983年1月7日出生，汉族，住成都市金牛区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告范得福、王秋华金融借款合同纠纷一案。本院于2019年8月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加诉讼，被告范得福、王秋华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还编号为15091576570015《个人消费贷款合同（抵押类）》项下所欠债务本金34634.88元；2.被告按照编号为15091576570015《个人消费贷款合同（抵押类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金、账户管理费截止至付清贷款本息之日止；截至2019年8月28日，未支付利息为1453.31元，未支付罚息为443.94元，未支付复利15.61元，未支付违约金为647.29元，未支付账户管理费为1866.78元，以上合计39061.81元；3.被告范得福、王秋华对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押的财产：成都市金牛区拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：原告与被告签订编号15091576570015的《个人消费贷款合同（抵押类）》为具体借款合同。该合同中约定，原告向被告发放贷款人民币10万元，贷款期限60个月，自2015年7月22日到2020年7月22日，贷款利率执行浮动利率，在基准利率的基础上上浮80.00％，合同签订时贷款利率为9.45％。利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日为2015年8月22日，首次还款金额为2367.95元，此后每月22日为还款日，每月还款金额为2367.74元。同时，原告与被告签订编号为15091576570015的《个人抵押合同》，约定以二被告共同所有的位于成都市金牛区房屋一套为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续。抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及乙方为实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。并按贷款合同约定的债务履行期限届满（包括依据贷款合同或抵押合同约定，原告宣布借款提前到期的情况），而被告未依约清偿债务的，原告有权随时行使抵押权。合同签订后根据编号为15091576570015的《个人消费贷款合同（抵押类）》的约定，原告于2015年7月22日向被告发放了贷款100000元整。但被告自2019年2月22日开始出现逾期，截止2019年8月28日，被告累计逾期17372.76元。根据编号为15091576570015的《个人消费贷款合同（抵押类）》第7.2条、第7.3条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。现原告根据上述约定，要求被告提前归还债务本金，并按照合同约定向原告支付利息、罚息、复利、违约金等，故起诉至法院。 被告范得福、王秋华未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2015年6月30日，范得福、王秋华向锦程消费公司申请个人消费借款200000元，并填写了《个人消费借款申请表》。2015年7月15日，范得福、王秋华共同作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高借15091576570015的《个人消费贷款合同（抵押类）》，约定：贷款金额为100000元整；贷款用途为装修；贷款期限为60个月；贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在基础利率的基础上上浮80%，本合同签订时基准利率为年利率5.25%，本合同签订时的贷款利率为9.45%，按借款的实际天数计息，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。本合同签订后贷款发放前，遇基准利率调整的，乙方按基准利率调整幅度对本合同约定利率进行相应调整，并按调整后的利率发放贷款。贷款期内遇基准利率调整的，乙方按基准利率调整幅度对本合同约定利率按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日。遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。乙方按基准利率调整幅度对本合同约定利率进行相应调整的，无须通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；因本合同项下贷款发生的有关费用（包括但不限于通讯费、邮递费、查询费等）以及乙方为实现本合同项下贷款债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、评估费、公告费、拍卖费等）均由甲方承担。贷款为一次性发放，甲方授权乙方将货款发放至以下账户：户名：范得福，开户行：成都银行，账号：62×××18；乙方按月在每次还款日向甲方收取账户管理费，收取标准为贷款发放金额的0.27％；还款方式为按月等额还本付息法；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。 同日，范得福、王秋华（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为抵-15091576570015的《个人抵押合同》及附件，约定：为了确保范得福、王秋华（主合同债务人）与乙方签订的《个人消费贷款合同（抵押类）》的履行，甲方同意以其拥有的房地产为主合同项下的全部债务提供抵押担保；被担保的主债权本金数额为100000元；抵押财产为位于成都市金牛区的房屋；抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、执行费及其他处分抵押财产的费用）和其他相关合理的费用；主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同或本合同的约定，乙方宣布借款提前到期的情况），而主合同债务人未依约清偿债务的，乙方有权随时行使抵押权。 2015年7月22日，范得福、王秋华与锦程消费公司就上述约定抵押房屋（位于成都市金牛区，权2798392）办理了顺位抵押登记。 同日，锦程消费公司与范得福、王秋华签署《贷款借据》，载明：借款人姓名范得福，贷款本金100000元，贷款期限60个月，还款方式等额本息；首次还款日2015年8月22日，首次还款金额2367.95元，期末还款日2020年7月22日，期末还款金额2367.74元。范得福、王秋华在《贷款借据》落款的借款人签名处签名捺印。 2015年7月23日，锦程消费公司向范得福发放借款100000元。 锦程消费公司向范得福、王秋华发放上述借款后，范得福、王秋华未按约足额偿还借款，截止2019年11月14日，范得福、王秋华尚欠借款本金34634.88元、利息1748.82元、罚息860.38元、复利15.61元、违约金838.21元、账户管理费2406.78元。 以上事实，有《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（抵押类）》、《个人抵押合同》、《贷款借据》、《不动产登记证明》、已出账单和财务历史、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《个人消费贷款合同（抵押类）》、《个人抵押合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。锦程消费公司实际向范得福发放贷款100000元，后范得福、王秋华未按期偿还贷款本息，构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费公司有权依据约定要求范得福、王秋华提前偿还未还借款借款本金34634.88元并支付利息、罚息、复利、违约金、账户管理费，贷款提前到期日应为锦程消费公司提起诉讼之日即2019年8月14日。关于利息、罚息、复利，锦程消费公司主张的截止2019年11月14日尚欠的利息1748.82元、罚息860.38元、复利15.61元，未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认；由于贷款已到期，此后不会再产生利息；自2019年11月15日起的罚息、复利应按照合同约定的标准计收，罚息应以尚欠的借款本金34634.88元为基数、复利应以未归还利息1748.82元为基数，罚息、复利的利率均应按合同约定的贷款利率的1.5倍计算。关于违约金，由于罚息和复利属于逾期还款违约责任，而锦程消费公司已通过起诉的方式宣布贷款提前到期，可按照合同约定计收罚息，故对于违约金，本院支持的数额为锦程消费公司起诉时明确的数额即违约金647.29元，对于此后部分，不再支持。关于账户管理费，由于合同约定为按月给付，而锦程消费公司已通过诉讼方式宣布贷款提前到期，故对于账户管理费，本院支持的数额为锦程消费公司起诉时明确的数额即账户管理费2406.78元，对于此后部分，不再支持。前述利息、罚息、复利、违约金、账户管理费的总计金额不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过24%的部分，本院不予支持。 关于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了顺位抵押登记，顺位抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就折价、拍卖或变卖位于成都市金牛区的房屋所得价款在上述认定之借款债权范围内实现顺位优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款之规定，判决如下： 一、被告范得福、王秋华于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿付借款本金34634.88元、违约金647.29元、账户管理费2406.78元，并支付利息、罚息、复利【利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年11月14日止尚欠利息1748.82元、罚息860.38元、复利15.61元；自2019年11月15日罚息、复利应按照《个人消费贷款合同（抵押类）》约定计至借款偿清之日止，其中，罚息应以尚欠的借款本金34634.88元为基数、复利应以尚欠的利息1748.82元为基数，罚息、复利的利率均应按《个人消费贷款合同（抵押类）》约定的贷款利率的1.5倍计算。本项利息、罚息、复利、违约金、账户管理费的总计金额不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额】； 二、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告范得福、王秋华名下的位于成都市金牛区享有顺位抵押权，原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就该房屋折价、变卖、拍卖所得价款在上述第一项债权范围内按抵押顺位优先受偿； 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告范得福、王秋华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费388元，由被告范得福、王秋华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年十一月二十八日 书记员  张雨曼