青海省大通回族土族自治县人民法院   民事判决书   （2019）青0121民初1579号   原告：大通中银富登村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码xxx。   法定代表人：张浩东，该公司董事长。   委托诉讼代理人：张潜。   委托诉讼代理人：马军。   被告：青海玛斯顿商品砼有限公司，组织机构代码：xxx。   法定代表人：雷延花。   委托诉讼代理人：蔡邦海。   委托诉讼代理人：兰鹏，青海启晨律师事务所律师。   被告：青海世全集团融资担保有限公司（统一社会信用代码xxx）。   法定代表人：唐凤连。   委托诉讼代理人：陈春水。   被告：南积勋，公民身份号码×××，住西宁市。   委托诉讼代理人：兰鹏，青海启晨律师事务所律师。   原告大通中银富登村镇银行有限责任公司（以下简称“富登银行”）与被告青海玛斯顿商品砼有限公司（以下简称“玛斯顿公司”）、青海世全集团融资担保有限公司（以下简称“融资担保公司”）、南积勋借款合同纠纷一案，本院于2019年4月8日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告富登银行的委托诉讼代理人张潜、马军，被告玛斯顿公司的委托诉讼代理人蔡邦海、兰鹏，被告融资担保公司的委托诉讼代理人陈春水、   被告南积勋的委托代理人兰鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   富登银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告青海玛斯顿商品砼有限公司偿还贷款本金5043951.71元、罚息430864.92元及违约金252197.59元，共计人民币5727014.22元大写（伍佰柒拾贰万柒仟零壹拾肆元贰角贰分），并按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利（计至全部欠款还清之日）；2、判令被告青海世全集团融资担保有限公司、南积勋对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3.判令各被告共同连带地承担本案的诉讼费用。   事实及理由：2017年11月24日，原告与被告青海玛斯顿商品砼有限公司签订了《贷款合同》（编号：大村银借字20170629号），约定原告向被告青海玛斯顿商品砼有限公司发放贷款900万元人民币，贷款期限12个月，合同利率为年利率6.525%，贷款期限为2017年11月24日至2018年11月23日，还款方式为按季结息、分次还本。为担保上述借款合同下的原告债权，原告与被告保证人青海世全集团融资担保有限公司、南积勋分别签订了《保证合同》（合同编号分别为：大村银保字20170629号、大村银保字20170629-2号），约定被告青海世全集团融资担保有限公司、南积勋对上述借款合同下的原告全部债权分别承担连带保证担保责任。   上述合同签订后，原告于2017年11月24日如约发放贷款。被告在2018年11月23日开始未能按约定偿还当期应还利息，发生逾期。经原告多次催收，截至起诉日被告仍未偿还。   原告认为，被告青海玛斯顿商品砼有限公司未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任；被告青海世全集团融资担保有限公司、南积勋应履行保证责任。   综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，恳请贵院依法判决如诉。   庭审中原告提出第一项诉讼请求即判令被告青海玛斯顿商品砼有限公司偿还贷款本金5043951.71元、罚息430864.92元及违约金252197.59元，共计人民币5727014.22元，并按照合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利至全部欠款还清之日变更为被告青海玛斯顿商品砼有限公司偿还贷款本金5043951.71元、罚息424342.94元及违约金162197.59元，并以5043951.71元为基数支付罚息至实际清偿之日止。   被告玛斯顿公司辩称：对于原告诉求的借款本金我公司在原告起诉后已偿还180万元，现尚欠原告本金为3243951.71元；双方签订的借款合同中罚息的约定违反法律规定，超出了中国人民银行贷款罚息利率上限，超出部分不应支持；原告主张的违约金在合同中并未约定，因此原告无权主张；原告主张的复利在合同中也未约定，原告无权主张；2019年4月9日原告提出了分期还款计划书，原告认可，应视为还款期限的变更，应当按照还款计划还款。   被告融资担保公司辩称：我公司的意见和被告玛斯顿公司的答辩意见一致。   被告南积勋辩称：借款本金、违约金、复利与被告玛斯顿公司的答辩意见一致，我愿意在合法的范围内承担保证责任。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的《人民币资金贷款合同》，被告玛斯顿公司、融资担保公司、被告南积勋对罚息及违约金提出异议，认为合同对罚息的约定超出了中国人民银行的规定，超出部分不应支持，违约条款中明确约定了违约情形，并不包括逾期还款的情形。本院认为原告提交的《人民币资金贷款合同》具有合法性、真实性、关联性，对其证明效力本院予以确认。被告融资担保公司对原告提交的《人民币资金贷款保证合同》、股东会决议、信贷担保承诺书、信贷担保核保书、担保函的真实性无异议，对证明方向有异议，认为罚息过高违约金并未约定，本院认为以上证据具有合法性、真实性、关联性，对其证明效力本院予以确认。对被告玛斯顿公司提交的分期还款计划书，原告提出异议，认为该计划书是被告玛斯顿公司单方面提出的计划，并不是经过与原告协商产生的，上面并没有我公司的签字盖章，本院认为分期还款计划书是玛斯顿公司为了还款向原告出具的偿还贷款的计划，而非双方达成书面合意，故对该份证据本院不予采信。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月24日，大通国开村镇银行有限责任公司与被告玛斯顿公司签订了《人民币资金贷款合同》（编号：大村银借字20170629号），约定：贷款方：大通国开村镇银行有限责任公司；借款方：青海玛斯顿商品砼有限公司。借款用途：企业流动资金。借款金额：人民币900万元，借款利率：6.525%。贷款期限为1年（2017年11月24日至2018年11月23日）。贷款合同项下贷款本金的归还方式为：2018年10月20日偿还100万元，2018年11月23日偿还800万元。其他约定事项：1.贷款人对借款人不能按期支付的利息计收复利。其中，对不能按期支付的逾期贷款或挪用贷款的利息按相应的罚息利率计收复利；2.借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人按中国人民银行规定对逾期贷款每日计收万分之伍的罚息。   大通国开村镇银行有限责任公司于贷款合同签订当日与被告融资担保公司、南积勋分别签订了《人民币资金贷款保证合同》（合同编号分别为：大村银保字20170629号、大村银保字20170629-2号），合同约定：为确保借款人履行其与贷款人签订的《贷款合同》，保证人愿意向贷款人提供连带责任保证，保证期间约定为主合同项下最后一笔债务履行期届满之日起两年，贷款人宣布主合同项下债务全部提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止。保证范围包括主合同项下全部贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、补偿金、违约金、损害赔偿金、实现保证担保和主债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。   上述合同签订后，大通国开村镇银行有限责任公司于2017年11月24日如约发放贷款9000000元。被告玛斯顿公司于2018年3月20日向原告偿还了利息146812.5元，2018年6月20日，被告玛斯顿公司向原告偿还了利息150075元，2018年9月20日，被告玛斯顿公司向原告偿还了利息150075元，2018年10月20日向原告偿还了本金802991.29元及利息47308.98元，2018年10月22日，被告玛斯顿公司向原告偿还了本金150000元，2018年10月24日，被告玛斯顿公司偿还原告本金47008.71元，2018年11月23日，被告玛斯顿公司偿还了原告利息46400元，2018年12月17日，被告玛斯顿公司向原告偿还了本金500000元，2018年12月18日，被告玛斯顿公司向原告偿还了本金305119.66元及复利1171.36元，2018年12月21日，被告玛斯顿公司向原告偿还了本金9.47元，2019年2月20日，被告玛斯顿公司向原告偿还了本金2150919.16元，2019年5月29日，被告玛斯顿公司向原告偿还了本金1000000元，2019年8月1日，被告玛斯顿公司向原告偿还了本金800000元，截至2019年8月1日，被告玛斯顿公司尚欠原告借款本金3243951.71元。   另查明，大通国开村镇银行有限责任公司经中国银监会青海监管局批准，于2017年12月22日变更为大通中银富登村镇银行有限责任公司。   本案争议焦点为：1、还款期限是否变更？2、罚息计算标准是否过高？3、违约金是否由被告承担？   针对以上争议焦点，本院评析如下：   关于还款期限是否变更的问题。根据《中华人民共和国合同法》第77条、第78条规定：“当事人协商一致，可以变更合同”。“当事人对合同变更的内容约定不明确的，推定为未变更”。该规定表明，在合同成立尚未履行或者尚未完全履行前，当事人双方可以就合同的内容进行修改和补充，并在原合同内容的基础上达成新的变更协议。但合同变更的方式必须通过当事人双方协商一致而实现，任何一方未经对方同意，不能擅自变更合同内容。本案中，被告玛斯顿公司于2019年4月9日向原告出具分期还款计划书，被告玛斯顿公司并未提交证据证明已经过原告同意变更或者双方协商一致变更了还款时间的事实。因此，对于被告玛斯顿公司、融资担保公司、南积勋提出的还款期限变更的答辩意见本院不予采信。原告与被告玛斯顿公司在《人民币资金贷款合同》对借款的还款期限进行了约定，被告应当按照约定的期限偿还借款。   关于罚息的问题，根据《人民币资金贷款合同》的内容，双方对罚息的收取和计算标准有明确约定，因原告与被告玛斯顿公司在贷款合同中约定的罚息利率（日万分之五）不符合中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中关于罚息利率问题的规定，故本院按照该通知的规定酌定罚息利率为贷款合同载明的贷款年利率（6.525%）上加收40%即9.135%，由此计算罚息为359147元。   关于违约金，因罚息主要是为了不能按期偿还贷款本息的违约行为设置的，罚息具有弥补损失和惩罚的双重功能。适用罚息条款已经足以弥补被告玛斯顿公司违约给原告造成的损失，并达到对违约行为惩罚的效果，根据我国合同法第一百一十四条的规定，原告诉求的违约金明显超出实际损失，显示公平，本院不予支持。   原告与被告玛斯顿公司经协商后签订的《人民币资金贷款合同》，是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同；原告与被告融资担保公司、南积勋签订的《人民币资金贷款保证合同》，是保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任行为的合同。上述合同，是双方当事人真实意思表示，其效力本院予以确认。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告融资担保公司、南积勋与原告在《人民币资金贷款保证合同》中约定，为被告玛斯顿公司的借款承担连带责任保证。根据双方的约定，保证担保的范围包括主合同项下全部贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、补偿金、违约金、损害赔偿金、实现保证担保和主债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），上述约定合法有效，故被告融资担保公司、南积勋应承担上述担保责任。被告融资担保公司、南积勋承担担保责任后，有权向债务人玛斯顿公司追偿。   综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十七条、第七十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：   一、被告青海玛斯顿商品砼有限公司于本判决生效之日起三十日内偿还原告大通中银富登村镇银行有限责任公司借款3243951.71元、罚息357631元，并支付从2019年8月2日起至本金全部履行完毕期间的罚息（罚息利率按照年利率9.135%计算）；   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   二、被告青海世全集团融资担保有限公司、南积勋对被告青海玛斯顿商品砼有限公司的上述债务承担连带清偿责任，被告青海世全集团融资担保有限公司、南积勋承担保证责任后有权向被告青海玛斯顿商品砼有限公司追偿。   三、驳回原告大通中银富登村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。   案件受理费51889元由被告青海玛斯顿商品砼有限公司、青海世全集团融资担保有限公司、南积勋承担48256元，原告大通中银富登村镇银行有限责任公司承担3633元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审 判 长 李连梅   审 判 员 王吉祥   人民陪审员 权英存   二〇一九年十一月二十九日   书 记 员 李 琳   附相关法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第七十七条当事人协商一致，可以变更合同。   第七十八条当事人对合同变更的内容约定不明确的，推定为未变更。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。