江苏省常州市天宁区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0402民初4541号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**********，统一社会信用代码9144030007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈龙炜，江苏品川律师事务所律师。被告：莫云波，男，1979年8月11日生，汉族，户籍地江苏省常州市天宁区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）诉被告莫云波保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案受理后，依法适用简易程序开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人陈龙炜、被告莫云波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求，要求判令：1、莫云波向平安保险公司支付保险理赔款共计43672元（包括本金42534.11元、利息1054.53元和罚息83.36元），并以保险理赔款43672元为基数，自2014年10月8日起按照年利率24%的标准支付至款项还清之日止违约金）；2、莫云波向平安保险公司支付逾期保费共计3352.71元；3、莫云波向平安保险公司支付为实现债权所发生的律师服务费用1200元；4、由莫云波承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年12月，莫云波与中国农业银行股份有限公司常州武进支行（以下简称武进农行）签署一份《个人担保借款合同》（以下简称借款合同），由莫云波向武进农行借款5万元，借款年利率8.61%，借款期限36个月，还款方式为分期还款。同时，莫云波（投保人）就该笔借款向平安保险公司投保信用保证保险，以武进农行为被保险人，与莫云波签署保单号为1109499260000110225的《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称保险合同），每月保费率为1.9%。2013年12月13日，武进农行按照借款合同约定向莫云波发放共计5万元的贷款。自2014年7月13日开始，莫云波再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。平安保险公司于2014年10月8日按照保险合同的约定向被保险人武进农行进行了理赔，理赔金额共计43672元，武进农行向平安保险公司出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，平安保险公司多次向莫云波进行催收，莫云波始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，也未按照约定向平安保险公司支付违约金。故平安保险公司诉至法院，提出上述诉讼请求。被告莫云波辩称，欠款是事实，但本人在戒毒所强制戒毒二年，再计算利息和违约金，金额过高了。平安保险公司围绕诉讼请求，提交了个人担保借款合同、平安个人消费信贷保证保险保险单、借款凭证、交易明细截图、代偿债务确认书、委托代理合同。本院经审查后予以确认并在卷佐证。根据当事人提供的证据和庭审陈述，本院确认如下事实：2013年12月13日，莫云波与武进农行签订了《个人担保借款合同》一份，约定莫云波向武进农行借款5万元，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行；借款期限36个月；对逾期借款从逾期之日起按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对于应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利。有借款人未按约定按期足额偿还借款等违约事件发生时，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿”等内容。同日，武进农行向莫云波发放贷款5万元，借款凭证上载明：“借款日期：2013年12月13日，执行利率：8.61％，还款周期：月，还款日：13，逾期利率12.915%，还款方式：等额本息还款”。2013年12月13日，莫云波又以武进农行为被保险人为案涉借款向平安保险公司投保了《平安个人贷款保证保险》，约定保险金额59450元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费为950元/月，保费缴纳方式为每月按时缴纳。另外特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。因莫云波未能按时偿还借款，平安保险公司于2014年10月8日依约向武进农行进行了理赔，理赔金额共计43672元，武进农行向平安保险公司出具了《代偿债务确认书》。莫云波自投保时至2014年5月13日每月支付950元保费，自2014年7月13日至2014年10月8日平安保险公司理赔时，仅交保费67.28元，尚欠保费3352.71元。平安保险公司称，本应在2014年10月1日理赔的，因节假日顺延至10月8日理赔，故保险费仍按2014年10月1日结算。2019年5月6日，平安保险公司与江苏品川律师事务所签订委托代理合同，委托该所以支付令、诉讼的司法催收方式，合法的对信用保证保险业务理赔后的债务人（即保险合同中的投保人）进行代为追偿，律师费用包括基础代理费及回款佣金2项，其中基础代理费1200元。本院认为，莫云波与武进农行签订的《个人保险保证借款合同》、莫云波与平安保险公司订立的保险合同均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。莫云波未能按照贷款合同的约定向武进农行偿还贷款，平安保险公司依照保险合同的约定向武进农行进行了理赔，依法有权向莫云波追偿，同时保险合同约定投保人仍未向保险人归还理赔款的，则视为投保人违约，因此平安保险公司有权要求莫云波支付理赔款43672元并承担自2014年10月8日起算的违约金。关于违约金计算标准，保险单中约定的以日千分之一计算违约金的标准过高，平安保险公司自愿调整为以年利率24%为标准，本院予以支持。根据保险合同约定，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费，莫云波应支付的保费为950元×3个月（2014年7月-2014年9月保费）+950元×18/30天（2014年10月保费）=33352.71元。依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、莫云波于本判决发生法律效力之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款43672元及该款按年利率24%自2014年10月8日起算至实际给付之日止的违约金。二、莫云波于本判决发生法律效力之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付保费3352.71元。三、莫云波于本判决发生法律效力之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付律师费1200元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2253元，按规定减半收取1126.5元，由莫云波负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员  何杰二〇一九年十一月六日书记员  徐漪