山西省太原市杏花岭区人民法院   刑事判决书   （2019）晋0107刑初450号   公诉机关太原市杏花岭区人民检察院。   被告人张某，女,1986年10月8日生于山西省太原市,汉族,大学本科,因涉嫌犯违法发放贷款罪于2018年4月26日被太原市公安局杏花岭分局取保候审；2019年4月27日被太原市杏花岭区人民检察院取保候审。   辩护人王炫、郭平珍，山西轩明律师事务所律师。   太原市杏花岭区人民检察院以并杏检刑刑诉[2019]394号起诉书指控被告人张某犯违法发放贷款罪，于2019年6月11日向本院提起公诉。本院依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭审理了本案。太原市杏花岭区人民检察院指派检察员骈俏出庭支持公诉，被告人张某及辩护人到庭参加诉讼。现已审理终结。   太原市杏花岭区人民检察院指控，被告人张某担任晋商银行股份有限公司（以下简称晋商银行）太原府西街支行微小企业金融服务部客户经理期间,在办理褚某等三户联保贷款业务中,违反国家规定，未对褚某的公司资质、借款用途等情况严格审查，未去实地考察,未发现褚某贷款使用的营业执照、购销合同等系伪造而于2013年1月21日向褚某发放贷款50万元。贷后,被告人张某不认真履行检查职责,未监测资金去向、审查借款人的偿还能力,经银行多次催收后褚某未归还剩余贷款,造成直接经济损失202689.07元。   2018年4月25日,被告人张某在接到公安机关的电话通知后主动到公安机关接受调查。   针对上述指控的犯罪事实，公诉机关当庭提供了书证、被告人供述、证人证言等。认为被告人张某的行为构成违法发放贷款罪，提请本院依照《中华人民共和国刑法》第一百八十六条之规定，对被告人张某依法判处。   被告人张某对起诉书指控的犯罪事实供认不讳。辩护人的辩护意见是，1.本案直接经济损失未达到20万元，不应立案追诉。晋商银行对张某处罚5000元并非罚款，是经济赔偿，该款项应当在直接经济损失中予以扣除。2.本案并未违反国家规定。《商业银行法》并未规定调查人员有义务对贷款资料进行核实，即使作为部门规章的《贷款通则》也未规定调查人员具有对贷款资料进行核实的职责。3.被告人积极认罪悔罪、自首、晋商银行予以谅解。综上建议对被告人宣告无罪或免于刑事处罚。辩护人当庭提供了“褚某还款情况说明”。   经审理查明，被告人张某在担任晋商银行太原府西街支行微小企业金融服务部客户经理期间,在办理褚某等三户联保贷款业务中,违反国家规定，未对褚某的公司资质、借款用途等情况严格审查，未去实地考察,未发现褚某贷款使用的营业执照、购销合同等系伪造而于2013年1月21日向褚某发放贷款50万元。发放贷款后,被告人张某不认真履行检查职责,未监测资金去向、审查借款人的偿还能力,经银行多次催收后褚某未归还剩余贷款,造成直接经济损失202689.07元。   2018年4月25日,被告人张某在接到公安机关的电话通知后主动到公安机关接受调查。   证实上述犯罪事实的证据有：   1.太原市公安局杏花岭分局经侦大队出具的到案经过证实，2018年4月25日，被告人张某经电话通知主动到公安机关接受调查。   2.书证。   ⑴保证借款合同证实，借款人为褚某，保证人为刘某、李某，借款金额50万，借款期限自2013年1月21日起至2014年1月20日止，借款用途为进货，还款来源为经营收入及其他可用于还款的资金。   ⑵晋商银行小额贷款联保协议书证实，乙方成员共三人，成立联保小组，推选褚某为联保小组牵头人。   ⑶企业信息查询单证实，2015年7月27日经电脑查询无太原市迎泽区国豪建材经销部相关工商信息。   ⑷伪造的太原市迎泽区国豪建材经销部个体工商户营业执照、组织机构代码证、税务登记证及购销合同。   ⑸晋商银行借款凭证及晋商银行府西街支行交易流水证实，晋商银行借给褚某50万元，贷款用途是进材料，客户经理为被告人张某。   ⑹晋商银行出具的情况说明及褚某还款计划证实，截止到2015年3月13日褚某尚有本金25万元及利息84397.67元未归还，所欠本息已全部逾期，合计造成损失334397.67元。   ⑺《晋商银行微小企业授信业务操作流程》（试行）及《晋商银行微小企业授信业务尽职尽责管理办法》（试行）。   ⑻褚某出具的情况说明证实，2013年由庞某提供借款资料，由其到场签名，向晋商银行贷款50万元，拿到贷款卡交给庞某，贷款由庞某使用，现已归还本金25万元整，由庞某归还。贷款是三户联保，认识其中一个叫刘某，另外一个不认识。   ⑼庞某出具的承诺书证实，其愿意承担清偿还款责任。   ⑽晋商银行太原龙城支行晋商银龙发［2015］102号文件证实，给予张某警告处分，罚款5000元。   ⑾晋商银行太原府西街支行出具的对被告人张某的谅解书。   ⑿被告人张某的户籍证明。   3.证人证言。   ⑴褚某的证言节录，2013年春天时我向府西街晋商银行贷款50万元。以什么名义贷款我不清楚，我只是看了下金额签了下字。当时签字的时候有三个人同时签字，还有两到三个银行工作人员在场，除此外还有一名让我帮助贷款的人的办公室人员。庞某帮助我贷款的。去之前不知道是做什么，到了银行才知道是贷款。2005年我在太原新建路桃园饭店旁洗浴中心打工的时候认识的庞某，他是我们的总经理。我在洗浴中心打工大概三年左右（2005年至2008年）。我在洗浴中心干活时（当时我是当门童），一直给庞某跑腿。亲密交往就是2012年8月份，我父亲去世时向庞某借款1万元，再后来就是这件事。2013年贷款前，我因做了阳泉一个焦化厂监控布线的工程，欠下工人3万元左右的工资。因为工人们逼债，我的朋友圈里也就庞某能拿的出这个钱，我就向庞某求助借钱。庞某分五次或六次将这三万元给了我，我支付了工人工资。在庞某分批次给我钱的中间，庞某向我要身份证、户口本复印件，我就将我身份证、户口本复印件给了庞某办公室人员。给完身份证、户口本复印件后，庞某将3万元都给了我。在给相关证件后二十余天后，庞某给我打电话让我去趟晋商银行府西街支行。我在当天去了晋商银行府西街支行二楼。到了二楼后看到有其他人在场，当时有银行人员在场给我们说了一些注意事项，并拿出借款合同让我们签字。我签字后并办理了一张卡，把这张卡交给庞某后就各自回家。之后就再没有见过面。   我当时没在意听，只是看了看合同里签字那页的内容及贷款金额50万元的那页内容。我总共签了六个字。是同一份合同，内容一样。《晋商银行保证借款合同》最后一页签字是我的签字，《晋商银行小额贷款联保协议书》倒数第二页签字也是我的签字。因为签字用了半个小时，而且三个人轮流签，我签的有些烦，所以当时没在意。这两份文书中应该有我签的字。但是我需要看一下文书。经过我辨认，《晋商银行小额贷款联保协议书》第一页上我的名字不是我签的。《晋商银行保证借款合同》第一页上我的名字也不是我写的。装潢材料采购合同“褚某”签字页我看着不像我的笔迹。2013年1月18日情况说明“褚某”签字页是我的签字。我提供给庞某身份证、户口本复印件不知道他是做什么用途的。银行人员讲的时候我就明确是用我的身份证、户口本贷款。我不清楚银行的流程。不知道能不能贷下这么多款。当时我们三个人在一起，资料太多。以褚某为法人的国豪建材经销部营业执照等相关材料不是我提供给银行工作人员的。如果银行工作人员出示过，我肯定看过。银行工作人员在向我出示的时候我没有提出异议。我没有经营过国豪建材经销部。2013年1月18日这份情况说明是银行工作人员要求我这么写的。银行工作人员根本没有与我联系过。而且我也不经营这些场所，根本不清楚这些场所。   客户经理张某联系过我，催我还款。我如实说这笔钱是庞某用的。我听客户经理张某说偿还25万，还有25万没还。我个人不能偿还这25万。我在晋商银行看到的国豪经销部的材料都是复印件。我自己没有提供过。   我在2013年贷款时名下也就几千块钱。我自己肯定没有能力偿还，贷款时没有考虑那么多，觉得庞某能还得起。贷款到期后我也没有什么资产，当时房租还欠几个月的没有付，我自己没有能力偿还这笔50万的贷款。签的时候不知道，签订以后才知道这三户其中其他户还不了钱剩下的人要承担还款的责任。银行工作人员向我催收过两三次，第一次问我钱是谁用的，我说是庞某用的，他们让我联系庞某赶紧还钱，还有一次是贷款到期，银行工作人员向我催收，并让我写了2014年3月12日那份情况说明。   ⑵张某的证言节录，晋商银行微小企业部的副总贾东升负责贷款审批，风险管理，是我的直接领导，只有他最后审批，才可以发放贷款。大约是2012年12月左右，贾东升推荐给了我褚某、刘某、李某这三户客户资料，我作为部门负责人将三户客户资料分别交给三个客户经理审查，张某负责审核褚某的贷款资料。我不负责具体审核，客户经理负责审核具体材料，审核后我负责召开审贷会，有两名审贷会委员进行审批。我只是核对了原件与复印件一致，并且这些材料都是贾东升交给我的，所以我认为是真实的，在此期间贾东升多次催促办理，后来手续办好之后，贾东升就签字审批，发放了贷款。截止2015年7月16日，晋商银行太原府西街支行还款记录显示，以上借款人中褚某归还本金25万元，尚欠本金25万元及其相应利息且全部已逾归还期。晋商银行太原府西街支行在清收过程中发现借款人褚某、刘某、李某所提供的营业地址不真实，经委托律师调查，借款人所提供的个体工商户营业执照及其副本、税务登记证、组织机构代码证在工商管理机关无法查到，应当全是造假。客户开始逾期不还贷款我向贾东升反映过，贾东升告诉我们，不用你们管，我负责联系要款，什么情况我会亲自向领导汇报。   客户经理没有按照规定审核贷款材料的真实性，客户经理知道是贾东升交给贷款，所以我和客户经理没有审核贷款材料的真实性。我审核时没有发现三户提供的贷款材料存在问题。我只是审核贷款材料是否齐全，核对了原件和复印件一致，就通过了。我在贷款过程中没有监督过这些手续的合法性，因为交给客户经理，就由客户经理监督考察。   褚某、刘某、李某与王某1（二人夫妻关系），上述四人于2013年1月来到晋商银行太原府西街支行要求办理贷款业务，各自陈述了借款用途，褚某的太原市迎泽区国豪建材经销部要进材料。晋商银行太原府西街支行按规章要求三方提供相关贷款资料，褚某、刘某、李某分别提供了本人企业法人代表的企业法人营业执照及其副本、税务登记证、组织机构代码证的原件，并且提供表明贷款用途的相关购销订货合同等，经晋商银行太原府西街支行客户经理核对相符后留取了复印件。2013年1月21日，褚某为借款人、刘某为借款人、李某与妻子王某1为共同借款人分别与晋商银行太原府西街支行签订借款合同，编号为：3510014-02-晋银保借字（2013）第0016号、编号为：3510014-02-晋银保借字（2013）第0014号、编号为：351001-02-晋银保借字（2013）第0015号。褚某、刘某、李某分别借款50万、50万、30万元，共计130万元。还款方式为自2013年1月21日起按月付息、按季等额还本。同时三方相互担保与晋商银行太原府西街支行签订了编号3510014-02-2013-003的三户联保协议。随即晋商银行太原府西街支行依合同向褚某、刘某、李某分别发放贷款50万、50万、30万元，共计发放130万元。   ⑶刘某的证言节录，当时庞某派车拉的我和褚某、李某、王某2一起去的晋商银行府西街支行。去之前庞某告诉我直接去找张经理签字贷款。我们四人到了晋商银行后由我去问的银行工作人员，说找张经理。银行工作人员告诉我们在二楼，我就直接到二楼找张经理说办理是贷款。去了以后张经理把我们四个带到一个会议室。然后就进来五六个银行工作人员。他们拿着相关资料，让我们签字。   4.被告人张某的供述节录，褚某、刘某、李某、王某1他们的资料是我行的主管张某交给我之后，我办理褚某的。因为行内有规定不允许一个人三户联保贷款，所以这笔贷款时我、石学民、荆某办理的。我只看到褚某准备的资料是符合办理贷款需要的材料，但是是否真实的材料我没有去核实。当时我只看到复印件，按照规定第一经手人应该要见到原件之后，才收取复印件的，但是褚某的复印件是张某直接交给我的，我当时看复印件发现不了问题。我去褚某的太原市迎泽区国豪建材经销部考察了，个人银行流水和购销合同都比较齐全，我觉得符合贷款条件就给褚某办了。褚某贷款后还了两次，再后来不归还，我打电话催收过褚某多次，也约褚某来银行询问贷款及还款情况，也通过律师发函，但褚某至今一直没有还剩余款项。我在清收过程中发现借款人褚某所提供的营业地址不真实，经我行委托律师调查，借款人中褚某所提供的个体工商户营业执照及其副本、税务登记证、组织机构代码证在工商管理机关无法查到，应当全是造假。而且褚某说这笔借款他只用了25万，其余25万是一个叫庞某的使用了，所以现在拒不还钱。庞某承认用了褚某贷款的25万元，但是现在拒不还钱。   2013年1月21日，褚某贷款50万，以三户联保的方式贷款，其他两户分别是刘某、李某。在联保协议上签字的有四人。还有一个叫王某1是李某爱人。褚某在太原市小店区南内环青龙电脑城租了个写字间，我去了办公地考察，褚某在寇庄租的房子也看了。看他的上下游合同和一些票据；看他做工程的档案和竞标书，看他相关人员费用、开销方面的支出情况。褚某以个体户名义进购材料理由向晋商银行申请贷款。名称是国豪建材经销部。   褚某贷款的资质是我考察的。第一次、第二次问道我是否去过褚某经营的营业场所的问题，我回答说去过不属实，我实际上并没有去过，但是我在后期和褚某沟通的时候询问过他的营业场所和实际施工地址。以褚某名义贷款的相关材料，是主管张某给我的。张某告诉我们说我们只需要做资料就行了，这是贾总给的，后期借款也不用我们管。贾总是贾东升。以褚某名字贷款的贷款资料我们没有去实地考察，只是根据晋商银行微小贷款申请表上的要素口头询问过褚某。客户确认了申请表上的内容后签字，我就只做了部分调查工作。因为当时张某说不用我们管后续的事情，我就直接按照正常贷款的手续做。   张某给我褚某身份信息，营业执照材料、合同材料、贷款需要的材料都全了，给我的都是复印件。给我材料的时候我印象中是应该是我和荆某在，石学民在不在场，没有印象。张某给我材料的时候说什么我没印象了。但是我印象中在给我材料到审贷会的过程中，我问过张某这户是否需要调查，去哪调查。张某给我说过这是贾总的客户，不用调查，直接放款就行。意思也就是让我走个流程。而且给客户放多少都是张某定的。我印象中张某还专门交代过荆某的客户放款是30万，我和石学民的客户放50万。我是在签订合同的时候第一次见到褚某，而且我印象中《晋商银行微小贷款申请表》也是在褚某签合同的时候我才登记的，审贷会决议表应该是在这之后补的。我印象中贷款合同上的时间、申请表以及审贷会决议表上的时间都是后来补的。审贷会决议是我汇报的。一个是我根据接到褚某相关贷款材料，一个是我在询问褚某并且填写申请表的时候了解的情况。我没有去实地考察。原因第一，褚某说他工地不在太原，在外地一个山上，不方便去。第二、张某告诉我说是贾东升经理的客户，我以为是批量客户就没有再具体核实。第三、张某给我说过是领导的客户，就是走个流程，我们审核部审核与最后放不放贷没有关系，我们就做不了主，决定不了是否能放贷。我拿到资料的时候就发现了，我当时发现褚某有个营业执照过期，我请示了张某，张某告诉我让客户自己写个情况说明就可以。   我根据我们晋商银行系统中的还款明细得出，褚某在2013年4月24日、7月21日、9月4日分别偿还本金12.5万、363.04元、124636.93元，共计25万；在2013年2月21日至2013年10月21日期间还利息16次，共计43212.11元。在2013年2月21日至2013年10月21日期间，归还罚息4次，共计金额4098.82元。在2013年2月21日至2013年10月21日期间本金、罚息、利息共计归还297310.93元，自此以后在没有归还过任何本金、利息、罚息等还款。根据银行提供的贷款余额凭证，截止2019年5月21日，褚某欠本金25万，利息8619.54元，罚息341215.63元。   以上证据均经当庭举证、质证，且相互印证，足以证实上述   犯罪事实。   本院认为，被告人张某身为银行工作人员，违反国家规定发放贷款，造成重大损失，其行为构成违法发放贷款罪。公诉机关指控罪名成立。被告人张某犯罪以后主动投案并如实供述自己的罪行，系自首，予以从轻处罚；被告人张某系初犯，积极协助单位催收贷款，并取得所在单位的谅解，酌情从轻处罚。综合全案事实证据，被告人张某犯罪情节轻微，依法可免予刑事处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百八十六条、第六十七条第一款、第三十七条、第六十一条之规定，判决如下：   被告人张某犯违法发放贷款罪，免予刑事处罚。   如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向太原市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本一份。   审 判 长 王拴柱   人民陪审员 王 革   人民陪审员 王巧梅     二○一九年十一月十三日   代书 记员 史慧慧