福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0825民初2524号 原告：罗碧珍（死者范南辉之母），女，1951年5月1日生，汉族，住连城县。 原告：黄七云（死者范南辉之妻，精神二级残疾），女，1975年10月3日生，住连城县。 法定代理人：赖秀秀，女，1939年11月8日生，汉族，住连城县，系黄七云之母。 原告：范某（死者范南辉之子），男，2002年4月29日生，汉族，住连城县。 法定代理人：罗碧珍，女，1951年5月1日生，汉族，住连城县，系范某祖母。 以上原告共同委托诉讼代理人：童文煌，福建启赞律师事务所律师。 被告：中国太平洋财产保险股份有限公司龙岩中心支公司，住所地：福建省龙岩市新罗区西陂街道天平路**（星辉花园）**楼**08、09、10店面及**，统一社会信用代码913508007395277916。 负责人：吴云雄。职务：总经理。 委托诉讼代理人：邓庆榜，男，1990年2月9日生，汉族，住福建省永定区。 第三人：泉州银行股份有限公司连城支行，，住所地：福建省龙岩市连城县北大东路**统一社会信用代码：913508253156961887， 负责人：苏海裕，职务：行长。 原告罗碧珍、黄七云、范某与被告中国太平洋财产保险股份有限公司龙岩中心支公司、第三人泉州银行股份有限公司连城支行保险合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告罗碧珍、范某及其法定代理人罗碧珍、原告罗碧珍、黄七云、范某的委托诉讼代理人童文煌、被告中国太平洋财产保险股份有限公司龙岩中心支公司的委托诉讼代理人邓庆榜到庭参加诉讼，第三人泉州银行股份有限公司连城支行经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 罗碧珍、黄七云、范某向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院判令被告中国太平洋财产保险股份有限公司龙岩中心支公司向原告支付个人抵押贷款房屋综合保险银行还贷责任保险金278168.54元。二、本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2019年4月3日，被保险人范南辉在连城益民中医院医疗养老康复中心改扩建工程工地务工，不慎因工受伤。经龙岩市第一医院、福建医科大学附属协和医院治疗无效死亡。被保险人范南辉生前购买龙岩市连城县万星花园12号楼902室商品房，并向泉州银行股份有限公司连城支行申请按揭贷款310000元，贷款时向中国太平洋财产保险股份有限公司龙岩中心支公司投保了个人抵押贷款房屋综合保险。保险单号为：ＡＦＵＺＦ18331178000042Ｐ。承保险种为个人抵押贷款房屋综合保险、附加还贷责任保险，保险期间为2017年3月30日零时起至2032年6月29日二十四时止。附加还贷责任保险金额每份为310000元。工伤意外伤害事故发生时，范南辉借款合同项下贷款本金余额为278168.54元，原告于2019年7月通过泉州银行股份有限公司连城支行向中国太平洋财产保险股份有限公司龙岩中心支公司申请理赔未果。原告认为，范南辉因工伤事故死亡，完全符合中国太平洋财产保险股份有限公司的《个人抵押贷款房屋综合保险条款》附加还贷保证保险条款保险责任中规定的“在本附加险保险期内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故或一级伤残，造成连续三个月未能履行借款合同约定的还贷责任的，保险人负责赔偿意外伤害事故发生之时借款合同项下贷款本金余额。”理赔条件。根据中国太平洋财产保险股份有限公司的《个人抵押贷款房屋综合保险条款》附加还贷保证保险条款赔偿处理中的规定，被保险人或其受益人有权向保险人请求赔偿。范南辉作为被保险人，享有保险金请求权，范南辉身故后，三原告作为继承人，可以替代被保险人范南辉行使保险合同的权利。第三人泉州银行虽是保险合同的第一受益人，基于其既是受益人，又是房屋的抵押权人，又有开发商的保证担保等多重保障，遇到范南辉身亡，并非一定要向保险人提起诉讼，也可以向债务人主张权利，因此第三人怠于向被告行使赔偿请求，只是要求三名继承人继续履行还款的义务，三原告与诉争保险合同有直接利害关系，依法享有本案诉讼请求权。被告保险公司应向原告承担理赔责任，给付范南辉工伤意外死亡后还贷责任保险项下的房屋按揭贷款余额赔偿金278168.54元。综上，望判如所请。 中国太平洋财产保险股份有限公司龙岩中心支公司，一、本案讼争《个人抵押贷款房屋综合保险》合同约定的第一受益人为泉州银行股份有限公司连城支行，因此原告不是本案适格主体，泉州银行股份有限公司连城支行作为第一受益人才有权利主张赔偿，请求法院驳回原告诉讼请求。二、原告无证据证明范南辉系因意外伤害事故死亡，因此答辩人无需承担赔偿责任。(1)根据保险合同“发生本附件险责任范围内的保险责任保险事故后被保险人或其受益人向保险人请求赔偿时应提供意外伤害的事故证明、死亡证明或…与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料”之约定以及保险法第二十二条规定原告依法负有对范南辉死亡属意外伤害死亡的举证责任。(2)原告提供的工伤事故死亡赔偿协议其真实性、合法性无法查证，也与本案没有关联性。不能作为认定本案事实的依据，现有证据不能证明范南辉系因意外伤害事故死亡，原告应承担举证不能的法律后果。(3)保险法第二十一条规定投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中范南辉从住院到死亡长达几十天的时间里，原告及其他受益人并未及时通知保险人，也没有向公安部门报案，导致范南辉的死因无法查明，无法核实是否属于保险事故，因此答辩人无需承担赔偿责任。三、根据保险合同“当被保险人为一人以上时，对每一被保险人的赔偿金额为意外事故发生时借款合同项下贷款本金余额乘以借款合同中确定的该被保险人的还款比例；如果借款合同中未确定还款比例的，对每一被保险人的赔偿金额为意外事故发生时借款合同项下贷款本金余额除以被保险人数”之约定，本案保险合同中被保险人为范南辉和黄七云，因此如果法院认定答辩人需承担赔偿责任的话应按贷款本金余额的一半计算本案的赔偿金额。综上，请法院依法驳回原告的起诉。 第三人泉州银行股份有限公司连城支行未对本案发表意见。 本院经审理认定事实如下：范南辉于2017年3月间购买连城县万星花园12号楼902室商品房，并于2017年3月13日向泉州银行股份有限公司连城支行(以下简称泉州银行连城支行)申请按揭贷款310000元，贷款时黄七云向中国太平洋财产保险股份有限公司龙岩中心支公司(以下简称太平洋保险龙岩公司)投保了个人抵押贷款房屋综合保险。保险单号为：AFUZF18331178000042P。黄七云向太平洋保险龙岩公司支付了2359元保费。保险合同约定：被保险人为范南辉、黄七云，第一受益人为泉州银行连城支行。承保险种为个人抵押贷款房屋综合保险、附加还贷责任保险，保险期间为2017年3月30日零时起至2032年6月29日二十四时止。附加还贷责任保险金额每份为310000元。在保险期内，如被保险人因遭受意外伤害事故导致身故或一级伤残，造成连续三个月未履行借款合同约定的还贷责任，保险人负责赔偿意外伤害事故发生之时借款合同项下贷款本金余额。保险合同还约定了其他事项。2019年1月16日，被保险人范南辉在连城益民中医院医疗养老康复中心改扩建工程工地务工，不慎因工受伤。经龙岩市第一医院、福建医科大学附属协和医院治疗无效，范南辉于2019年4月4日死亡，于2019年4月12日火化。2019年5月27日，范南辉贷款账号偿还15.14元利息后，此后范南辉名下贷款未偿还。至2019年9月24日，范南辉名下贷款尚欠贷款本金278168.54元，利息5108.73元。范南辉去世后，泉州银行连城支行多次向范南辉的法定继承人催收贷款，范南辉的法定继承人于2019年7月通过泉州银行连城支行以第一受益人的身份向太平洋保险龙岩公司索赔未果，范南辉的法定继承人无奈，自行聘请律师向法院提起诉讼。在起诉前，本案原告的委托诉讼代理人请求泉州银行连城支行以原告的身份共同起诉太平洋保险龙岩公司，原告的委托诉讼代理人并表示，本案的诉讼费用、律师代理费由范南辉的法定继承人负担，泉州银行连城支行不同意以原告的身份共同起诉太平洋保险龙岩公司。本案原告将泉州银行连城支行列为第三人向本院提起诉讼。 上述事实有原告提供的个人购房借款担保合同、保险合同、保险费发票、病历、疾病证明书、出院小结、居民死亡医学证明、火化证、户口注销证明、亲属关系证明、工伤事故死亡赔偿协议书、贷款明细列表、逾期余额查询单及原、被告在法庭上的陈述为证，本院予以认定。 本院认为，黄七云与太平洋保险龙岩公司间的保险合同已成立生效，保险合同对合同当事人均有约束力。保险合同只约定了第一受益人为泉州银行连城支行，未约定其他受益人，且泉州银行连城支行未放弃保险权益，保险金无法作为被保险人范南辉的遗产，由范南辉的法定继承人即本案原告主张，故太平洋保险龙岩公司抗辩称原告无权向其索赔有理，本院予以支持。范南辉向泉州银行连城支行贷款后，如发生意外事故致抵押物损毁或贷款人、共同还款人人身受到伤害这种情况，可能导致贷款人的还款能力下降，增加贷款的风险，泉州银行连城支行为了降低商业风险，在签订贷款合同时要求范南辉向太平洋保险龙岩公司投保。按泉州银行连城支行的要求，范南辉的妻子出资向太平洋保险龙岩公司投保了财产险、人身险。范南辉在保险期内因工伤事故死亡，属保险合同约定的保险事故。发生保险事故后，泉州银行连城支行应积极主动向太平洋保险龙岩公司索赔，如双方对太平洋保险龙岩公司是否应该理赔或对理赔的金额存在争议，泉州银行连城支行可通过诉讼解决。因太平洋保险龙岩公司未对范南辉在保险期内因工伤事故死亡进行理赔，原告向本院起诉时表示可自行负担诉讼费、律师代理费，要求泉州银行连城支以原告的身份共同起诉太平洋保险龙岩公司，但泉州银行连城支行拒绝。同时，泉州银行连城支行亦不放弃保险利益，原告无法单独向太平洋保险龙岩公司主张权利。在本案中，泉州银行连城支行属有独立请求权的第三人，但泉州银行未到庭向太平洋保险龙岩公司主张权利，泉州银行连城支行怠于行使权利的行为给原告造成了的重大损失，原告有正当的理由拒绝偿还范南辉名下的尚欠的贷款本金278168.54元。但当太平洋保险龙岩公司对本起保险事故是否应理赔及理赔金额确定后，如范南辉名下尚欠贷款，则原告仍应偿还。泉州银行连城支行经本院传票传未到庭参加诉讼，属放弃自已的诉讼权利，本院依法缺席审理。依照《中华人民共和国保险法》第三十九条、第四十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 驳回罗碧珍、黄七云、范某要求中国太平洋财产保险股份有限公司龙岩中心支公司向其支付保险金278168.54元的诉讼请求。 案件受理费5472.5元，减半收取2736.25元，由罗碧珍、黄七云、范某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 审 判 员  谢海龙 二〇一九年十一月二十日 法官助理林惠 代理书记员  吴功生 附注法律条文： 《中华人民共和国保险法》 第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。 第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。 受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。 第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。 受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。 第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。 第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。 受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。 法信超链：案例2篇裁判1059篇期刊2篇 × -2- -10-