天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0101民初7253号原告：中国光大银行股份有限公司天津分行，住所地天津市和平区曲阜道中联商务中心一附楼。负责人：陈绍宁，行长。委托诉讼代理人：任瑞，天津兆银律师事务所律师。被告：刘杰，男，1996年9月26日出生，回族，住天津市红桥区。原告中国光大银行股份有限公司天津分行与被告刘杰信用卡纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人任瑞和被告刘杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国光大银行股份有限公司天津分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付截至2019年8月6日信用卡本金80892.25元、利息5325.17元、违约金21565.82元（自2017年1月1日起）及自2019年8月7日起至实际给付之日的利息、违约金（按《中国光大银行信用卡领用合约》约定的标准计算）；2、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2019年7月19日在原告银行申请办理了信用卡，卡号为62×××73该信用卡的信用额度为人民币75000元。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生欠款本息等共计人民币107783.24元（截至2019年8月6日），其中本金80892.25元、利息5325.17元、违约金21565.82元（自2017年1月1日），经原告多次催收，被告仍未归还。为维护原告合法权益，故原告起诉。被告刘杰答辩称，同意原告的诉请，但我认可的本金是7.5万元，因为我的信用卡额度是7.5万元，不可能出现超过信用额度的本金金额。对利息及违约金的金额合理的部分没有异议，我认可符合法律规定部分的金额。我认为收费过高，息费超出我认为的合理范围。我8月和9月份共消费148498元，还款80010元，我不明白这80010元为什么先冲抵费用。我对消费明细和消费总额没有意见，对2018年8月6日至2018年9月21日期间我刷卡消费148498元没有异议。针对被告的答辩，原告发表意见称，被告涉案的信用卡的额度是7.5万元无误。被告在2018年8、9月份共消费148498元，2018年9月21日还款80010元，除偿还利息、违约金外，剩余6万余元偿还了本金，用148498元减去6万余元，就是我方诉请的本金余额80892.25元。本卡被告在2018年8月15日将8月份的欠款转为分期还款，因此导致被告可以在9月份继续使用7.5万额度。原告再发表意见称，被告2018年8月6日至9月21日刷卡消费148498元，2018年9月21日当天还款80010元，还款的80010元是先冲抵服务费，再冲抵违约金和利息，2018年9月21日服务费是7675.84元，违约金是3652.42元，利息是1139.24元，消费利息是36.75元，因此80010元减去以上费用12505.25元后，冲抵的本金为67505.75元，故148498元减去67505.25元后剩余80992.25元，被告在2019年3月5日还款100元，冲抵了本金，因此截至2019年8月6日的本金为80892.25元。因被告2018年9月21日当天还款后，额度当天又释放，被告在该笔还款在没有冲抵息费的情况下，当天又刷卡了，导致被告刷卡额度在第一笔7.5万元未冲抵的情况下，可以再刷卡使用7.5万元额度。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.被告身份证复印件，证明被告的身份情况；2.信用卡申请表、光大银行信用卡领用章程、信用卡领用合约、声明、系统公告截屏及被告办卡的照片，证明被告向原告申请信用卡的事实以及双方对权利义务的约定；3.欠款截屏、情况说明，证明被告的欠款情况；4.交易明细，证明被告开卡后的消费情况和利息、费用的产生情况；5.智能商务信用卡分期费率的重要提示，证明被告知晓涉案信用卡是分期卡，其当时已签字确认。被告刘杰对原告提交的全部证据的合法性、真实性、关联性没有异议。提出不能确定签字是本人所签，但该签字仔细看好像是我本人签的。涉案信用卡是中介帮我办理的，当时让我签很多的字。被告刘杰没有向法庭提交证据。原告证据本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年7月19日，被告刘杰向原告申请办理智能商务信用卡，并在信用卡电子声明及了签署专用的申请人签名处签名。同时声明其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该信用卡《领用合约》的甲方为中国光大银行，乙方为领用人。合约主要约定，乙方保证向甲方提供的所有申请资料是真实、完整、有效的；乙方使用信用卡，需严格遵守《中国光大银行信用卡章程》；乙方收到信用卡后，应先办理卡片激活后方可使用；在卡片激活过程中，乙方应配合甲方进行身份验证，以确保乙方的用卡安全；乙方可通过甲方客服热线等途径设置账户交易密码（即取现密码和刷卡消费密码）；乙方应妥善保管其信用卡卡片信息、个人信息及密码（包括交易密码、手机动态密码等），由于乙方保管不善导致上述信息泄露造成的损失，由乙方承担；一经甲方审批同意发卡，乙方应按章程载明的年费标准及甲方的年费政策按时缴纳年费，乙方未激活信用卡，无需缴纳年费，但乙方以书面、电话录音、电子签名等方式单独授权甲方扣收的除外；如乙方在账单日后15日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要对账单，否则视为乙方已收到；乙方不得以未收到卡片、未收到对账单、未使用卡片等理由拒绝缴纳年费；乙方的个人资料、联系地址、通讯方式或指定的对账单寄送地址等发生变动，应及时以书面或甲方认可的其它形式通知甲方，并办理资料变更手续，否则，由此产生的对账单、函件寄失、甲方无法及时联系乙方而产生的延误和损失由乙方承担；乙方信用卡账户正常且当期账单日前发生交易或债务尚未清偿，除发卡机构已与持卡人另有约定外，甲方应按时以事先约定的方式向乙方提供对账单（不含电子现金账户交易情况）；乙方应承担因其信用卡发生的全部债务，包括透支本金、利息、服务费（包括但不限于取现费、年费、手续费等各项费用）、违约金等；乙方还款顺序为服务费、违约金、利息、预借现金、已结转的分期付款金额、消费的贷款本金和未结转的分期付款金额；乙方账户任一笔贷款逾期90天以上后，对于乙方还款甲方按照法律法规相关规定进行账务处理；透支利息、服务费（包括但不限于取现费、年费、手续费等各项费用）、违约金直接计入乙方账户；除本合约另有约定外，乙方可以选择以最低还款额方式还款，但当期应还款额不享受免息还款期待遇；乙方如同时持有甲方两个或两个以上的信用卡账户，应根据对账单的提示按不同账户分别进行还款，每个信用卡账户最低还款额亦分别计算，乙方应按不同的账户分别偿还最低还款额；乙方于当期到期还款日前将不低于账单指定的每期最低还款额的款项偿还甲方，甲方免收乙方违约金；乙方选择全额还款额方式还款，则除预借现金交易以外均享受免息还款期待遇，否则当期应还款额不享受免息还款期待遇；乙方未依约还款的，甲方有权通过电话、信函、委托第三方、司法途径等方式对乙方及其担保人进行催收，有权停止乙方的卡片使用（电子现金账户除外）并有权从乙方在甲方开立的任何账户扣收，如需扣划乙方未到期的定期存款，乙方同意放弃其未到期存款产生的孳息，扣收后的定期存款余额一并转入其活期账户；本合约自乙方申请卡片之日起生效，至甲方正式核准乙方销户且乙方结清信用卡全部欠款后终止。章程第二十二条第一款约定，贷记卡透支按月计收复利，透支利率根据持卡人资质、用卡情况、交易类型等不同由发卡机构核准或调整，日利率区间为万分之三点五至万分之五（年利率区间为12.7750%-18.2500%），并根据中国人民银行的此项利率变动而调整。第三款约定，贷记卡持卡人在到期还款日前（含）未偿还全部应还款额，不在享受免息还款待遇，应当自发卡机构记账日起至还款日按日支付透支利息（分期交易记账日为账单日），持卡人与发卡机构另有约定的除外。第四款约定，贷记卡持卡人未全部偿还最低还款额，应按与发卡机构的约定支付违约金。章程第二十五条约定，持卡人须按发卡机构确定的年费标准及相关年费政策缴纳年费。持卡人接受发卡机构其他信用卡相关服务的，应按照相应的标准支付服务费用，具体收费标准见附表。合约约定，乙方承诺一旦双方因本合约发生纠纷，同意选择乙方在甲方预留的账单地址作为司法送达地址，如以上地址发生变更时，应及时告知甲方，未及时告知的，视为司法送达地址未作变更。另查，原告提供的证据显示，被告于2018年8月6日开始持卡消费，卡号为62×××73，截至2019年8月6日，该信用卡欠款本金80892.25元、利息5325.17元、违约金21565.82元。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，并承诺按照领用合约约定的各项内容履行其作为信用卡申领人、持卡人应尽的义务，是其真实意思表示，并不违反法律规定，本院予以确认。领用合约中已明确约定了双方的权利义务，即原告作为发卡人，以书面形式向被告履行了风险告知义务，以及被告在信用卡使用过程中应当遵守的规则和履行相应义务的有关内容，已尽到了发卡人应履行的职责。《银行卡业务管理办法》第三十九条规定：“发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转帐结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据，发卡银行可凭交易明细记录或清单作为记帐凭证”。本案中，原告提交的被告涉案信用卡的交易明细为被告涉案信用卡的电子信息记录，为其交易的有效凭据，根据交易明细记载，被告在使用该信用卡欠款后未按约还款，显属违约。被告庭审中表示同意原告的诉请，对原告提供的消费明细和消费总金额没有意见，对其在2018年8月6日至9月21日刷卡消费148498元的事实无异议。被告提出的其不理解原告诉请的本金金额为何超过7.5万元的意见，原告庭审中已经进行了详实的解释，符合合同约定，具有概然性，本院予以采信。被告提出的其办理信用卡是让中介帮助办理的，故其应当承担信用卡办理和使用过程中的相应责任，且被告已经多次使用了信用卡进行了消费，故对于原告要求被告支付所欠透支本金和相关服务费用的诉讼请求，有事实、证据和法律依据，本院予以照准。关于利息、违约金部分，虽然章程约定，透支按月计收复利，透支利率根据持卡人资质、用卡情况、交易类型等不同由发卡机构核准或调整，日利率区间为万分之三点五至万分之五（年利率区间为12.7750%-18.2500%），并根据中国人民银行的此项利率变动而调整。章程约定持卡人未全部偿还最低还款额，应按与发卡机构的约定支付违约金，具体标准标准见附表（透支本金超过15元时，按最低还款额未还部分5%收取），但是对于被告尚未支付的利息、违约金部分总和，计算标准应以年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定,判决如下：被告刘杰于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国光大银行股份有限公司天津分行偿还信用卡透支欠款本金80892.25元（截至2019年8月6日）及至实际偿清之日止的利息、违约金（按中国人民银行有关规定及《中国光大银行信用卡领用合约》的约定计算，但利息、违约金部分总和的计算标准，以年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1228元，由被告刘杰负担（于本判决生效后十日内直接给付原告中国光大银行股份有限公司天津分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 王 维二〇一九年十一月二十六日书记员 周海燕本案引用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。