四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初4618号 原告:中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市天府大道北段****楼。 负责人：龚志坚，行长。 委托诉讼代理人：王草，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：何昀川，男，1964年11月24日出生，汉族，住成都市武侯区。 被告：杨小俊，女，1968年12月24日出生，汉族，住四川省绵阳市涪城区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告何昀川、杨小俊金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人王草，被告何昀川、杨小俊经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告何昀川、杨小俊偿还借款本金187901.47元和利息4762.45元及罚息、复利380.93元（利息、罚息、复利暂计算至2019年5月6日，其余利息、罚息、复利依合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金20500元（按借款金额5%计算）；2.判令被告何昀川、杨小俊支付律师费15443元（按债权金额8%计算）；公证邮寄送达费322元。3.判令原告对被告何昀川、杨小俊抵押的位于成都市都江堰房屋（备案号39916）享有抵押权，有权对上述抵押财产拍卖、变卖、折价价款优先受偿；4.判令被告承担本案诉讼费、公告费、保全费等。事实和理由：2007年10月22日，原告与被告何昀川、杨小俊签订《个人购房借款合同》，原告履行借款义务，被告未按约定履行还款义务。 被告何昀川、杨小俊未到庭进行答辩，亦未提交书面答辩状和证据材料。 经审理查明，2007年10月22日，原告民生银行成都分行（乙方）与何昀川作为借款人（甲方）、杨小俊作为共有人，何昀川、杨小俊作为抵押人，签订合同编号为个房贷字第××号的《个人购房借款合同》。基本情况如下： 借款金额：410000元； 借款期限：240个月，自2007年10月22日至2027年10月22日； 借款用途：购买房产； 借款利率：按中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮15%，贷款利率按年进行调整，调整日为每年的一月一日； 还款方式：为按月等额本息还款法，每月等额还借款本金，借款利息随本金逐月递减，每月18日为还款日； 还款情况：何昀川于2018年9月18日起未按约归还借款。截至2019年11月11日，被告何昀川剩余本金187901.47元未归还。按合同约定计算拖欠利息7939.38元、罚息及复利1236.42元。 主要违约条款：《个人购房借款合同》第6条：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息）；按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第44.9条：本合同项下的保险费、律师费、公证费、评估费等费用均由甲方负担。第50条：乙方在甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息的情况发生时，有权停止继续发放贷款，宣布本合同已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿。 抵押担保条款：《个人购房借款合同》第32条：甲方抵押担保的范围为本合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费等）和所有其他应付费用。 通知和送达条款：《个人购房借款合同》第54条：本合同中约定的通知，采用邮寄方式的，如在同一城市以邮件发出之日起第三日为送达日期；如不在同一城市，则以邮件发出之日起第七日为送达日期，但是，前述约定的送达日期与被通知方实际收到或正式签收的日期不一致时，以最早的日期为送达日期。《个人购房借款合同》第55条：本合同有效期内，甲方姓名、通讯地址、联系方式等发生变化而未书面通知，乙方按本合同所载资料向甲方发送的所有文书，视为送达。 抵押财产：何昀川、杨小俊以成都市都江堰房屋向民生银行成都分行提供担保，并于2009年4月16日办理了该房屋的抵押权登记。 2007年10月22日，民生银行成都分行向何昀川发放贷款410000元。 2019年1月30日，民生银行成都分行向何昀川邮寄发出《贷款提前到期通知书》，载明因何昀川已违约，宣布合同项下全部贷款提前到期。该邮寄过程及内容经四川省成都市蜀都公证处公证，产生公证费300元。 2019年2月28日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定四川明之鉴律师事务代理民生银行成都分行与何昀川、杨小俊金融借款合同纠纷诉讼事宜。代理费为贷款本金余额、利息、复利、及罚息之和的8%。 另查明，案件审理过程中，民生银行成都分行向本院申请财产保全，产生保全费1666元。 以上事实有原被告身份证明、当事人当庭陈述、《个人购房借款合同》、借款凭证、借据信息、还款明细表、贷款提前到期通知书、公证书、结婚证、EMS邮单、发票、《委托代理协议》等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，被告与原告民生银行成都分行签订的《个人购房借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，原告民生银行成都分行依约发放了借款，被告未按约定期限按时足额归还本息，原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求被告按照合同约定偿还全部本息。本案中，原告于2019年1月30日向被告在合同中约定的地址邮寄《贷款提前收回告知函》，根据合同约定，应于邮件投递后第3日，视为送达和收到之日，即2019年2月2日视为被告已收到告知函，则该笔贷款提前到期的时间应为2019年2月2日。民生银行成都分行主张并提交欠款明细表证明截至2019年11月11日何昀川欠付的本金及利息为本金187901.47元，利息7939.38元、罚息及复利1236.42元。原告的该项诉请金额未超过借款合同约定范围，本院予以支持。同时原告主张之后的利息按照双方借款合同约定计算，有事实和合同依据，并无不当。此后的罚息在贷款利率基础上加收50%，复利按贷款利率基础上加收50%计算。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于抵押物，何昀川、杨小俊以成都市都江堰一房屋，且已办理抵押登记，对原告所主张的对上述房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿的请求予以支持。 对于违约金，何昀川未按合同约定归还借款，已构成违约，按照双方合同未对违约金详细约定，且违约金以补偿性为主，惩罚性为辅，被告按约定应支付的罚息、复利已体现了一定的惩罚性，在此基础上，本院考虑被告已还款情况，酌情调低违约金金额，按照欠款金额的3%计算，即应支付的违约金为5637元。但上述被告应支付的利息、罚息、复利及违约金加上被告已偿还的部分，总额不得超过以借款本金为基数，按照年利率24%计算所得的数额。 对于杨小俊应承担的责任，杨小俊与何昀川系夫妻关系，且何昀川的借款系用于购买商品房，杨小俊在《个人购房借款合同》尾部“共有人”处签名，并共同将案涉房屋予以抵押。本院认为，该笔借款为杨小俊与何昀川的夫妻共同债务，故对民生银行成都分行要求杨小俊承担还款责任的请求，本院予以支持。 对于律师费，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，但未提交律师费转账凭证或发票，不能证明该损失实际发生，故本院对该请求不予支持。 对于公证邮寄费，民生银行成都分行要求被告承担公证费300元有合同和事实依据，本院予以支持；邮寄费无有效票据证明，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、何昀川、杨小俊于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金187901.47元，元及利息、罚息、复利（截至2019年11月11日的利息为7939.38元、罚息及复利1236.42元，此后的利息按照合同约定自2019年11月12日起计算至本金清偿完毕之日止；罚息以逾期本金为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至本金清偿完毕之日止；复利以逾期利息为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至本息清偿完毕之日止），并支付违约金5637元、公证费300元。但上述利息、罚息、违约金加上已支付的利息、罚息总计以年利率24%为限； 二、中国民生银行股份有限公司成都分行对何昀川、杨小俊抵押的位于成都市都江堰一房屋（权010××××）享有抵押权，并有权对上述抵押物财产拍卖、变卖、折价价款在上述第一项债权范围内优先受偿。 三、驳回中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2370元，由中国民生银行股份有限公司成都分行负担309元，由何昀川、杨小俊负担2061元；保全费1666元、公告费300元，由何昀川、杨小俊负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  邱方丽 人民陪审员  徐金龙 人民陪审员  周开全 二〇一九年十一月十八日 法官 助理  王艺洁 书 记 员  张 艳