海南省海口市中级人民法院民事判决书（2019）琼01民终5106号上诉人（原审原告）：陈桂梅，女，1982年7月2日出生，汉族，住海南省昌江黎族自治县。公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：钟兴，海南海大平正律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司。住所地：海南省海口市国贸大道国贸一横路**。统一社会信用代码：91460000984089780M。法定代表人：徐青，总经理。委托诉讼代理人：李文建，海南威盾律师事务所律师。上诉人陈桂梅因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司（以下简称人保海南分公司）保险合同纠纷一案，不服海口市龙华区人民法院（2019）琼0106民初11614号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月23日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。陈桂梅上诉请求：1.判令撤销龙华区人民法院作出的（2019）琼0106民初11614号《民事判决书》;2.判令人保海南分公司按定损金额87996元向陈桂梅赔偿车辆损失;3.判令由人保海南分公司承担一审、二审的全部诉讼费用。事实和理由：一、人保海南分公司未向陈桂梅及陈桂梅委托的代理人提供具体案涉保险合同及相关材料，保险合同约定的免责条款应对陈桂梅不发生效力。本案中，陈桂梅虽确实委托其购买案涉车辆的4S店代其购买案涉车辆保险，但4S店在签订保险合同等相关材料后，仅收到人保海南分公司提供的《机动车商业保险保险单（正本）》《机动车交通事故责任强制保险单（正本）》两份保单，却未收到人保海南分公司在一审中作为证据提交的《机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》《车辆投保风险提示及承保材料回执》和《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》等相关材料。4S店只得仅将其收到的《机动车商业保险保险单（正本）》《机动车交通事故责任强制保险单（正本）》两份保单转寄给陈桂梅。保险合同条款众多，即使人保海南分公司在签订合同时向陈桂梅的代理人明示了相关的免责条款，但在人保海南分公司不提供保险合同等相关材料的情况下，4S店不可能向陈桂梅明确传达保险合同中的内容，仅收到两份保单的陈桂梅更无从得知保险合同约定的免责条款的具体内容。人保海南分公司作为保险人未尽到向投保人提供保险合同等相关材料的合同义务，直接导致陈桂梅在客观上不可能得知保险合同约定的免责条款，保险合同约定的免责条款依法应对陈桂梅不发生效力。二、案涉车辆根据相关规定属免检车辆，仅需领取检验合格标志，不存在约定免责条款中“未按规定检验”的情形。根据公安部、质检总局《关于加强和改进机动车检验工作的意见》第11条规定：“试行非营运轿车等车辆6年内免检。自2014年9月1日起，试行6年以内的非营运轿车和其他小型、微型载客汽车（面包车、7座及7座以上车辆除外）免检制度。对注册登记6年以内的非营运轿车和其他小型、微型载客汽车（面包车、7座及7座以上车辆除外），每2年需要定期检验时，机动车所有人提供交通事故强制责任保险凭证、车船税纳税或者免征证明后，可以直接向公安机关交通管理部门申请领取检验标志，无需到检验机构进行安全技术检验”。根据陈桂梅的机动车行驶证所载明的信息可知，涉案投保车辆的注册登记时间为2017年1月5日，使用性质为非营运，车辆类型为小型轿车，涉案投保车辆根据《关于加强和改进机动车检验工作的意见》规定属于免检车辆。因此，涉案投保车辆是符合相关的安全技术标准，无需到检验机构进行安全技术检验，陈桂梅仅是在交通事故发生时未到相关部门领取检验标志，而未按规定及时申请领取检验标志亦不会导致行驶证失效。“未领取检验合格标志”并不等同于约定免责条款中“未按规定检验”的情形。因此，涉案投保车辆不存在“未按规定检验”和“行驶证未年检”的情形，人保海南分公司以该免责条款为由拒不履行保险义务的抗辩理由并不成立，法院应不予支持。三、未按期检验不能必然导致保险人免除保险责任。即使涉案投保车辆存在未按期检验的情形，一审判决只认定了涉案投保车辆未按规定检验的事实，却未考虑涉案投保车辆未按规定检验与案涉事故的发生之间是否存在关联关系，即认定人保海南分公司不予理赔的事由成立，有违公平原则。案涉保险合同虽约定了涉案投保车辆未按规定检验可作为免责事由，但未按期检测不能必然导致保险人免除保险责任。车辆检测的目的是确保通行车辆符合安全技术要求，防止存在安全隐患的车辆上路通行对他人人身、财产安全构成危害，因此在被保险人驾驶未按期检测且存在安全隐患的保险车辆发生交通事故的情形下，保险人能够主张免责。若交通事故非因车辆未检测原因造成，而保险人仍以此主张免责，则明显超出了保险人控制经营风险的合理需要，不符合公平原则及被保险人的合理期待。在一审庭审过程中，法庭已查明本案交通事故发生的原因是由于驾驶人钟某驾驶不慎导致涉案投保车辆落水，人保海南分公司对此也认可，一审判决确认了本案的基本事实。人保海南分公司无任何直接证据证明涉案投保车辆未进行年检增加了保险标的的出险风险，也无任何证据证明本案交通事故是因涉案投保车辆未按期检验造成的，故人保海南分公司简单的根据约定的免责条款主张免责于理无据，法院应不予支持，人保海南分公司应当在商业保险限额内承担保险责任。综上，一审法院认定事实错误，适用法律不当，恳请二审法院依法查明事实，支持陈桂梅的诉讼请求。人保海南分公司辩称，一、本案交通事故发生时涉案车辆年检有效期已过，且未按规定通过检验，属于合同免责事由。虽涉案车辆属于免检车辆范围，但是免检不等于不检验，要想享受免检政策就要完成免检政策规定的事项，并受到办理时间及交通事故状况的限制。而且机动车通过审验合格的标志是出具审验合格标志并在车辆行驶证上签注审验有效期，缺少任何一个环节，都不能算检验通过。涉案车辆未按规定提供相关凭证领取检验标志，即代表车辆并未完全通过审验，属于《保险条款》第八条第三款约定的内容。依照合同约定，人保海南分公司不承担保险责任。二、汽车4S店作为陈桂梅的代理人，经陈桂梅授权代为签订保险合同，其该法律行为的法律后果应由陈桂梅承担,保险条款具有法律效力。《民法通则》第63条规定：“代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。”汽车4S店以陈桂梅的名义，在其代理权限内与人保海南分公司，签订保险合同，依照规定合同的法律后果直接由被代理人即陈桂梅承受。人保海南分公司一审提交涉案《投保单》、《车辆投保风险提示及承保材料回执》，其上无论是陈桂梅还是其代理人签字，产生的法律后果均由陈桂梅承受。可以证明人保海南分公司已尽到法律规定的提示说明义务。陈桂梅向一审法院起诉请求：1.请求法院依法判令人保海南分公司向陈桂梅支付定损金额人民币87996元。2.请求法院依法判令人保海南分公司向陈桂梅支付施救费用和维修费用共4800元。3.由人保海南分公司承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：陈桂梅自述其于2018年12月12日通过丰田4S店工作人员为其名下号牌为×××，车架号为LFMA8E2A5G0231645的车辆向人保海南分公司投保，但涉案《机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》及《车辆投保风险提示及承保材料回执》上的签名并非其本人的亲笔签字。人保海南分公司向陈桂梅承保的险种为机动车损失保险、盗抢险、第三者责任保险、车上人员责任险(司机、乘客)、发动机涉水损失险，机动车损失保险无法找到第三方特约险、不计免赔率，保险期间自2018年12月26日至2019年12月25日。人保海南分公司向陈桂梅发放了《机动车商业保险保险单》、《机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》、《车辆投保风险提示及承保材料回执》、《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》。其中，《机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》中载明：“投保人声明：保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、免赔率与免赔额、投保人被保险人义务、赔偿处理、适用条款等）……，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据”；《车辆投保风险提示及承保材料回执》载明陈桂梅已经收到涉案保险合同相关的交强险保单、商业险保单、保险条款、保险费发票及特别约定；《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》载明：“……第八条在上述保险责任范围内，下列情况，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：……（三）被保险机动车有下列情形之一者：1.发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格……第十条下列损失和费用，保险人不负责赔偿……（四）投保人、被保险人或者其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外……。”2019年5月1日，涉案车辆于当日15点30分于琼中黎族苗族自治县吊罗山乡境内乡村道路上行驶途中落水，为单方交通事故。陈桂梅借用他人手机于当日16点01分拨打110报警电话，于16点44分拨打人保海南分公司客服电话。2019年5月10日，琼中县公安局交通管理大队出具《道路交通事故证明》，载明“2019年5月1日15时30分许，在××县上发生一起单方交通事故，×××号小型客车在道路上行驶时不慎驶入路边水塘，结果造成×××号车损坏之财产损失道路交通事故。事故发生后陈桂梅和钟某先后承认其为事故发生时车辆驾驶员，因现有证据无法准确认定该车实际驾驶人员，故无法认定该起事故责任承担方。”后人保海南分公司向陈桂梅发出短信，告知陈桂梅涉案车辆的定损金额为87996元。2019年5月13日，人保海南分公司向陈桂梅发出《拒绝赔偿通知书》，告知陈桂梅因无法准确认定该车实际驾驶人员，根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》的相关规定，人保海南分公司就涉案车辆事故造成的损失拒绝赔偿。2019年8月8日，琼中黎族苗族自治县吊罗山派出所出具《证明》，载明：“2019年5月1日15时30分许，在××县上发生一起单方交通事故，×××号小型客车在道路上行驶时不慎驶入路边的水塘，结果造成×××号车损坏之财产损失道路交通事故，事故发生后，车主陈桂梅拨打110报警，当地吊罗山派出所赶到现场，因车主陈桂梅这时候手机没有电，借用协警的手机138XXXX****拨打人保财险公司客服电话，1个半小时后人保财险公司工作人员到达现场。2019年5月6日，协警的手机138XXXX****收到人保财险公司发来关于定损金额87996元的短信。”后陈桂梅对人保海南分公司不理赔的行为提出异议，双方协商不成，遂成讼。又查，陈桂梅持有C2型驾驶证，有效期限2018年8月21日至2024年8月21日。钟某持有C2E型驾驶证，有效期限2015年4月14日至2025年4月14日。×××号小型轿车之机动车行驶证载明涉案车辆检验有效期至2019年1月。再查，陈桂梅于2019年5月2日、6月18日为涉案车辆支出施救费1800元、修理费3000元。一审法院认为，本案的争议焦点在于人保海南分公司就涉案保险事故是否存在免赔事由。首先，人保海南分公司辩称因陈桂梅及案外人钟某先后称其本人为驾驶人，致使肇事主体、保险事故性质和原因无法查清，故存在依法免赔事由。根据《中华人民共和国保险法》第二十一条“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”之规定，陈桂梅作为投保人，于事故发生后已经及时地通知了作为保险人的人保海南分公司。涉案保险事故发生的原因和性质未能确定，并非由陈桂梅故意或者重大过失未及时履行通知义务导致的，故人保海南分公司辩称依照《中华人民共和国保险法》第二十一条不予理赔的主张，于法无据，一审法院不予采纳。其次，人保海南分公司辩称发生保险事故时被保险机动车未按规定检验，故存在依约免赔事由。庭审中陈桂梅自述其通过丰田4S店工作人员为其名下×××号车辆投保，但涉案《机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》及《车辆投保风险提示及承保材料回执》上的签名并非其本人的亲笔签字,由此，陈桂梅主张人保海南分公司的保险合同条款中的免赔事由对其无约束力。因陈桂梅委托他人为其投保，其作为被代理人，应对代理人之代买保险的行为承担民事责任，故一审法院认定陈桂梅已经知悉涉案保险合同条款中的免赔事由。根据涉案保险合同《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》中“发生保险事故时被保险机动车未按规定检验或检验不合格的，人保海南分公司不负责赔偿”之合同约定，涉案车辆检验有效期至2019年1月而涉案事故发生于2019年5月，属于上述合同约定中“被保险机动车未按规定检验”的情形，人保海南分公司依约不予理赔的事由成立，故人保海南分公司的上述抗辩主张于法有据，一审法院予以采纳。由此，陈桂梅诉请人保海南分公司向其支付定损金额、施救费用和维修费用的诉讼请求，于法无据，一审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、《中华人民共和国保险法》第二十一条，判决：驳回陈桂梅的全部诉讼请求。本案受理费1099.95元，由陈桂梅负担。二审期间，双方当事人均未提供新证据。本院二审查明事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，本案的争议焦点为：人保海南分公司就涉案保险事故是否存在免赔事由。关于人保海南分公司是否向陈桂梅及其委托代理人提供相关保险合同及材料的问题，根据人保海南分公司提供的车险投保风险提示及承保材料回执显示人保海南分公司已向陈桂梅提供了交强险保单、商业险保单、保险条款、保险费发票、特别约定等材料，陈桂梅未能提供证据证明陈桂梅及其委托代理人未收到相关保险合同及材料，即不存在陈桂梅未收到相关保险合同及材料而导致保险合同免责条款不发生效力。关于涉案车辆未按期检验是否导致人保海南分公司免除保险责任问题，车辆按期进行检测的目的是确保通行车辆符合安全技术要求，防止存在安全隐患的车辆上路通行，对他人人身财产安全构成危害，因此在被保险人驾驶未按期检测且存在安全隐患的保险车辆发生交通事故的情形下，保险人能够主张免责。在公安部、质检总局《关于加强和改进机动车检验工作的意见》中规定了车辆免检制度，根据涉案投保车辆行驶证记载，该车注册于2017年1月5日，事故发生时尚属于免检车辆，只需向公安机关交通管理部门申请领取检验标志，无需到检验机构进行安全技术检验，陈桂梅未按期检验车辆仅仅只是违反了行政管理性规范，应承担行政责任，根据公安局交通管理大队出具《道路交通事故证明》可知，本案事故的发生主要是由于驾驶人的不慎驾驶行为造成的，人保海南分公司并无证据表明该车辆不符合相关的安全技术标准，也无证据证明涉案车辆发生保险事故与陈桂梅未按期申请领取检验标志之间存在因果关系，因此人保海南分公司该项免赔事由不能成立，本院不予采纳，一审法院认定有误，本院予以纠正，人保海南分公司应当在保险限额内承担保险责任。因双方当事人对涉案车辆损失为87996元并无争议，陈桂梅的其他诉讼请求无法律依据，陈桂梅亦未提出上诉，本院对超出车辆损失为87996元的请求不予支持。综上所述，陈桂梅的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：1撤销海口市龙华区人民法院（2019）琼0106民初11614号民事判决；2限中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司于本判决生效之日起十日内赔偿陈桂梅车辆损失87996元；3驳回陈桂梅的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1099.95元（陈桂梅已预交），由陈桂梅负担91.95元，由中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司负担1008元。二审案件受理费2199元（陈桂梅已预交），由陈桂梅负担183元，由中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司负担2016元。本判决为终审判决。审判长 刘思其审判员 陈 璐审判员 林 梅 二Ｏ一九年十一月二十九日书记员 吴毓冰速录员 刘梦微附相关法律法规条文规定：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（1原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。