四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6895号 原告：广发银行股份有限公司成都分行。住所地：成都市高新区天泰路**四川投资大厦******。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：李朝芬，云南呈祥律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢琪政，云南呈祥律师事务所律师。 被告：吴德贵，女，1987年1月24日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告吴德贵信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2019年9月23日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人李朝芬到庭参加诉讼，被告吴德贵经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告归还截止2019年7月15日，所欠信用卡欠款60162.39元（其中：本金40115.36元，利息14185.72元，违约金4592.99元，其他手续费：1268.32元）。并支付2019年7月15日起至实际还清欠款之日止按照《广发银行信用卡客户协议》的约定计算的利息及其他费用。2.诉讼费由被告承担。事实及理由：被告在知晓了广发银行信用卡的章程、客户协议、各项规定后，经申请获得信用卡，被告在使用该信用卡进行消费后未在约定期限内还款。 本院经审查认定事实如下：2015年9月25日，吴德贵通过PDA办卡方式向广发银行成都分行申请办理信用卡并填写了《PDA办卡确认函》，吴德贵在“申请人签署”一栏声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第八条第3款约定，客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。第九条第1款约定，客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。第2款约定，广发卡透支利息日利率为万分之五，年利率为日利率乘以当年实际天数，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及政策允许计收复利的手续费等全部欠款，并设有最低收取限额。……违约金收取标准由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡片有效期内，银行有权依据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准（备注第2条，违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金；）。第3款约定，客户使用广发卡发生的非预借现金交易，可选择享受以下待遇之一：（1）免息还款期待遇，银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为56天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务则账单当期的交易可自动享受免息还款期待遇，无须支付非预借现金交易的利息，否则，非预借现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还透支消费交易本金、利息的一定比例，以及当期预借现金本金、当期产生的费用、违约金及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的违约金，违约金设有最低收取限额。第4款约定，客户使用广发卡发生的预借现金交易，现金交易额及依法允许计收复利的费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期、最低还款额待遇。第5款，客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现/转账手续费、违约金、各项费用和应收利息，后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息、年费、提现/转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。《广发银行信用卡费率表》载明了消费分期还款手续费、账单分期手续费、“财智金”分期手续费、“财智金”汇款手续费等手续费用等。 广发银行成都分行对吴德贵的基本资料进行审查后，为吴德贵办理了信用卡一张，卡号为62×××12。吴德贵取得该卡并持卡消费后，对透支消费的款项未在约定期限内偿还。截至2019年7月15日，吴德贵累计欠付透支款本金40115.36元、利息14185.72元、违约金4592.99元、其他手续费1268.32元。 认定上述事实有原告提交的当事人身份信息、《PDA办卡确认函》《广发个人信用卡费率表》《广发银行信用卡章程》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、欠款构成、信用卡账单交易明细及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，吴德贵向广发银行申请信用卡，广发银行经审查后为吴德贵办理了信用卡，双方同意按照《PDA办卡确认函》《广发银行信用卡章程》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定履约，形成信用卡合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。 吴德贵取得信用卡并进行消费，应当按照约定履行还款付息的义务。其未按照约定履行义务，广发银行成都分行以《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》及《广发银行股份有限公司成都分行信用卡客户欠款构成及交易明细》为依据，要求吴德贵偿还借款本金、利息、其他手续费，具备事实和法律依据。截至2019年7月15日，吴德贵累计欠付透支款本金40115.36元、利息（含复利）14185.72元、其他手续费1268.32元。故对广发银行成都分行要求吴德贵偿还欠款本金40115.36元、利息（含复利）14185.72元、其他手续费1268.32元的诉讼请求，本院予以支持。同时，为避免实际利息的总和过分高于因吴德贵违约给广发银行成都分行造成的损失，上述其他手续费及利息、复利总计应以年利率24%为限。 对于原告主张的违约金，因违约金的功能为补偿性为主、惩罚性为辅，原告因被告违约的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而原告就被告信用卡欠款已收取较高的利息、复利，既体现了对其损失的弥补也体现了对被告违约行为的一定惩罚，若原告主张的高额违约金得到支持则明显过分高于其损失，故本院对原告主张的违约金不予支持。吴德贵未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状及证据材料，视为放弃抗辩权。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告吴德贵于本判决发生法律效力之日起十日内向广发银行股份有限公司成都分行偿还卡号为62×××12的信用卡欠款本金40115.36元、其他手续费1268.32元及利息（含复利）［截至2019年7月15日的利息（含复利）为14185.72元，2019年7月16日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计算，并以欠付利息为基数，按月计收复利］。但上述利息、复利总计应以年利率24%为限。 二、驳回广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费652元，原告广发银行股份有限公司成都分行负担50元，被告吴德贵负担602元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 邱方丽 二〇一九年十一月二十三日 法官助理 陈 慧 书 记 员 张 艳