湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0102民初13800号原告：太平财产保险有限公司武汉分公司，住所地：湖北省武汉市江岸区香港路**远洋大厦**。负责人：孙立新，总经理。委托诉讼代理人：汪初建、阮文迪（特别授权代理），湖北金楚律师事务所律师。被告：姜楷，男，1986年2月27日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区。委托诉讼代理人：马德英（特别授权代理），女，系姜楷继母，住湖北省随州市曾都区。第三人：武汉农村商业银行股份有限公司，住所，住所地：湖北省武汉市江岸区建设大道**div>法定代表人：徐小建，董事长。委托诉讼代理人：张弛（特别授权代理），湖北得伟君尚律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢文煜（特别授权代理），湖北得伟君尚律师事务所实习律师。原告太平财产保险有限公司武汉分公司（以下简称太平财险武汉分公司）诉被告姜楷及第三人武汉农村商业银行股份有限公司（以下简称武汉农商行）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年10月16日立案受理后，依法适用普通程序，组成由审判员许丽莎担任审判长，人民陪审员葛一红、刘念参加的合议庭进行审理。原告太平财险武汉分公司申请财产保全，本院作出（2018）鄂0102民初13800号民事裁定并采取相应的保全措施。本院于2019年4月15日公开开庭审理本案，原告太平财险武汉分公司的委托诉讼代理人汪初建、阮文迪，被告姜楷的委托诉讼代理人马德英，第三人武汉农商行的委托诉讼代理人张弛、谢文煜到庭参加诉讼。因案情复杂，本案经本院院长批准延长审理期限六个月。本案现已审理终结。原告太平财险武汉分公司向本院提出诉讼请求：1、姜楷赔偿我公司的经济损失165,235.04元（人民币，下同）；2、姜楷承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年9月22日，姜楷在武汉农商行办理了现金分期信用卡。2016年9月30日，武汉农商行在我公司投保了贷款及信用卡业务信用保险，保险合同约定：在保险期间内，因被保险人向企业、自然人发放贷款后，贷款人逾期3个月未偿还或未完全偿还贷款本金，经被保险人催收后贷款人仍未还款的，保险人按本保险合同的规定负责赔偿，姜楷办理了上述信用卡后，透支信用卡金额达到165,235.04元，逾期3个月没有向武汉农商行偿还透支信用卡的款项。在武汉农商行多次催收后姜楷仍未偿还的情况下，该行按保险合同约定向我公司主张保险金，我公司经核实认为属于保险责任，故按约赔偿了武汉农商行的损失，支付了保险金165,235.04元，并取得了该行签发的《权益转让书》。姜楷恶意透支信用卡的行为严重损害了我公司的合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。被告姜楷辩称，对借款的事实及金额没有异议，但现在外债较多，经济困难，希望与太平财险武汉分公司协商解决，先还款10,000元，以后每月还款1,000元，将款项还清。第三人武汉农商行述称，姜楷向我行申请了现金分期信用卡，且逾期超过90日未还款。我行向太平财险武汉分公司投保了《贷款及信用卡业务（短期）信用保险》，根据双方约定，当姜楷逾期违约发生90天后，我行有权向太平财险武汉分公司申请姜楷的专项现金分期信用卡所欠本金的赔偿，保险事故发生后，太平财险武汉分公司向我行进行了赔付，该公司赔付后取得了向姜楷追偿的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告太平财险武汉分公司提交了《富业通分期信用卡申请表》《武汉农村商业银行富业通卡领用合约》（以下简称《领用合约》）《富业通现金分期业务申请表（黄冈）》《富业通现金分期业务条款及规则》《授信金额明细》《贷款及信用卡业务（短期）信用保险单》《承保明细表》《贷款及信用卡（短期）信用保险条款》《武汉农村商业银行信用卡信用保险业务的合作协议》（以下简称《合作协议》）《信用卡交易明细》《欠款构成》《武汉农村商业银行信用保险现金分期专项信用卡理赔申请》《中国太平统一资金管理系统付款交易单》《权益转让书》、催收明细、工商信息等证据，武汉农商行提交了照片等证据，上述证据来源合法、内容真实、与待证事实具有关联性，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月22日，姜楷填写申请表，向武汉农商行申请富业通分期信用卡。武汉农商行审批后，于2016年10月3日向姜楷发放额度为200,000元，卡号为62×××49的富业通信用卡。《领用合约》约定：富业通现金分期业务是指持卡人发起申请，本行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的，将持卡人信用卡中额度通过转账方式划转至持卡人本人名下银行结算账户并确认分期功能及期限，持卡人进行分期偿还的分期服务方式，现金分期业务可循环申请及使用；持卡人申请现金分期，其申请款项将被转至持卡人指定本人我行借记卡账户，同时以分期形式计入持卡人当期信用卡账单，由持卡人按月偿还；每期现金分期手续费=分期总金额×每期现金分期手续费费率，分36期每期费率为0.6%；年费为2,000元；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款的，所有交易和应付费用按月计收违约金；持卡人所偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲抵：自记账日起逾期1-90天（含）的按照先收利息或各项费用、后本金的顺序冲抵，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2016年9月29日，武汉农商行以其本行为被保险人，在太平财险武汉分公司投保贷款及信用卡业务（短期）信用保险。双方于2016年7月1日签订的《合作协议》约定：甲方（武汉农商行）为专项现金分期信用卡向乙方（太平财险武汉分公司）购买的保险产品为贷款及信用卡业务（短期）信用保险。在保险期间内发生的所有债权，因甲方向自然人发放专项现金分期信用卡后，持卡人逾期90天未偿还或未完全偿还信用卡本金，经甲方催收后持卡人仍未还款的，甲方未能收回的信用卡债权透支本金，乙方按损失的100%负责赔偿。保险期间为1年，从甲方批准核发专项现金分期信用卡开始起算。当持卡人违约发生90天后，如持卡人履约，应当遵循先本金后息费的序次办理；履约本金部分归乙方，息费部分归甲方。本协议内容与贷款及信用卡业务（短期）信用保险条款不一致时，以本协议为准。在合同履行过程中，姜楷未能依约向武汉农商行还款，武汉农商行向姜楷催收未果且逾期超过90天，该行遂于2017年10月19日向太平财险武汉分公司申请索赔本金165,235.04元。2017年11月29日，太平财险武汉分公司向武汉农商行赔付165,235.04元，该行于2017年12月21日出具《权益转让书》，将已取得赔款部分的保险标的的一切权益转让给太平财险武汉分公司。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条规定，保险人依照保险法第六十条的规定，主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。本案中，姜楷向武汉农商行申请富业通现金分期信用卡，该行依约向姜楷发放200,000元的借款，双方之间的借款合同关系合法、有效。姜楷逾期90天未向武汉农商行偿还富业通信用卡项下分期借款，其违约行为导致保险事故发生，太平财险武汉分公司已按约向该行赔付姜楷所欠的借款本金165,235.04元，有权代位行使武汉农商行对姜楷请求赔偿的权利。因此，姜楷应向太平财险武汉分公司赔偿损失165,235.04元。综上所述，太平财险武汉分公司的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告姜楷于本判决生效之日起三日内向原告太平财产保险有限公司武汉分公司赔偿损失165,235.04元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,605元，保全费1,346元、公告费260元，合计5,211元，由被告姜楷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  许丽莎人民陪审员  葛一红人民陪审员  刘 念二〇一九年十一月二十一日书 记 员  王 露