四川省江油市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0781民初5050号 原告：中国银行股份有限公司江油支行，统一社会信用代码91510781214306857L，营业场所江油市新华干道南段187号。 负责人：屈梅。 委托诉讼代理人：杜伟，四川春雷律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张秋梅，四川春雷律师事务所律师。 被告：刘超，男，生于1986年9月29日，汉族，住址四川省江油市。 原告中国银行股份有限公司江油支行（以下简称“中行江油支行”）与被告刘超金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序，由审判员罗勇于2019年11月4日公开开庭进行了审理。原告中行江油支行的委托诉讼代理张秋梅，被告刘超到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中行江油支行向本院提出的诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本息218589.50元及自2019年8月19日起至款清之日止的贷款利息及逾期罚息；2.确认原告对被告向其提供的抵押财产享有优先受偿权；3.判令被告承担原告为实现债权所产生的费用。被告于2011年7月29日向绵阳市住房公积金管理中心江油分中心申请职工个人住房贷款，经审核后，该中心于2011年8月10日向原告发出《住房公积金职工个人住房委托贷款发放通知书》。2011年8月19日，被告与原告签订了《个人房屋公积金（组合）贷款合同》，合同约定借款人民币25万元，贷款期限20年（即2011年8月19日至2031年8月18日），年利率4.9%，逾期罚息利率按年利率4.9%的基础上上浮50%计算。被告将购买位于江油市（栋）2单元3楼4号房屋为上述借款提供抵押担保，并办理抵押登记。借款合同签订后，原告按约履行了出借义务，但被告在合同履行期间未按借款合同的约定还本付息，截止2019年8月18日被告共拖欠借款本息共计218589.50元（其中本金201002.62元，利息17586.88元）未偿还，后经原告和绵阳市住房公积金管理中心江油分中心多次催收，但至今未果。 被告刘超辩称：对原告所诉事实无异议，现无偿还能力，要求宽限时间归回借款。 本院经审理认定事实如下： 2011年7月29日，刘超向绵阳市住房公积金管理中心江油分中心递交《住房公积金职工个人住房贷款申请书》，拟购座落于江油市住房，申请贷款250000元。 2011年8月10日，绵阳市住房公积金管理中心江油分中心向中行江油支行发出《住房公积金职工个人住房委托贷款发放通知书》，载明：借款人刘超，贷款金额250000元，贷款期限20年，贷款年利率4.9%，贷款用途定向用于借款人购买座落于江油市自住住房。 2011年8月19日，绵阳市住房公积金管理中心江油分中心（委托单位）与中行江油支行（受委托单位）签订《住房公积金委托贷款协议书》，约定了委托资金250000元，指定发放给刘超用于购房，委托期限240个月，年利率4.9%。 2011年8月19日，中行江油支行（贷款人）与刘超（借款人）签订《个人房屋公积金（组合）贷款合同》，合同第二章关于借款条款的约定：“第三条贷款人向借款人发放公积金贷款250000元。第四条贷款限用于借款人购买座落于江油市城区...。第五条...确定为公积金贷款利率为4.9%，利息从放款之日起计算并按月结息。其中...期限在一年以上的，遇公积金利率调整，本合同项下公积金贷款利率将从本合同生效的第二年起相应调整...。第八条...采用以下Ａ种还款方式。自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息共240期，还款日为每月19日。Ａ采用等额本息还款法，月均还款额为人民币1636.11元...”。 合同第三章关于抵押条款的约定：“十五条...（四）若借款人连续3个还款期或累计6个还款期没有偿还应付贷款人贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，并对上述抵押物进行处置，抵押人将放弃抗辩权。处置抵押物所得款项除交缴法定税费外，将优先用于偿还借款人应付贷款人的贷款本息、罚息及相关费用。第十六条抵押担保范围包括本合同项下借款人应支付的贷款本金和利息、逾期还款罚息、损害赔偿金、违约金以及实现债权的费用（其中含代理律师费、诉讼费、资产评估费、鉴定费、变（拍）卖费、保险费、公证费、执行费等）”。 第六章关于违约事件及处理的约定：“第三十四条...（三）借款人连续3个还款期或累计6个还款期没有偿还应付贷款人贷款本息，或出现其他足以影响借款人还款能力的情形。第三十五条...（二）...或提前终止借款合同、其他授信合同并立即宣布全部贷款本息提前到期，依据合同约定和法律规定要求借款人、抵押人及抵押财产共有人、保证人偿还前述款项，并有权处置抵押物。...（五）借款人未按照合同约定日期还款，按照人民银行有关规定计收罚息，自逾期之日起按本合同载明的贷款利率水平上加收50%的罚息，至违约事件消除之日止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利...”。 合同附抵押物清单载明：“抵押人刘超，抵押物住房，抵押物座落建新南路300号，建筑面积104.93平方米，评估值或原值440558元，实际抵押值250000元，购房合同号或抵押物权证编号江房29516”。 《房屋他项权证书》载明：“江房他证他权字第××号，房屋他项权利人中国银行股份有限公司江油支行，房屋所有权人刘超，房屋所有权证号监证0192574，房屋坐落太平镇（栋）2单元3楼4号，他项权利种类抵押权，债权数额250000元，登记时间2014年10月21日，约定期限20年”。 合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。原告举证2019年3月11日《贷款已还款明细清单》载明，被告尚欠原告本金201002.62元，利息12061.27元，罚息821.96元，逾期期数24，年利率3.25%。 庭审中，被告对原告主张的截止2019年8月18日被告共拖欠借款本息共计218589.50元（其中本金201002.62元，利息17586.88元）未偿还无异议。 认定上述事实有原告《营业执照》及负责人身份证明、被告户籍信息、贷款申请书、贷款发放通知书、委托贷款协议书、贷款合同、他项权证书、还款明细清单和原、被告陈述等在卷佐证，足以认定。 本院认为：原、被告签订的借款合同不违反效力性管理规定，合同合法有效，双方应当按照合同约定享有权利和履行义务，合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，被告未按合同约定归还本、息，构成违约，原告有权依照合同约定宣布合同到期并按照合同约定要求被告偿还贷款本金及利息。原、被告为保证合同的履行而约定了财产抵押，并依法办理了抵押登记手续，该抵押行为依法成立，原告对抵押财产依法折价或者拍卖、变卖的价款享有偿还原告贷款本金、利息、罚息优先权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十六条第一款、第四十一条第一款、第五十三条第一款的规定,判决如下: 一、被告刘超向原告中国银行股份有限公司江油支行偿还贷款本金201002.62元和截止2019年8月18日尚欠的利息17586.88元； 二、被告刘超向原告中国银行股份有限公司江油支行支付逾期付款利息，年利率按3.25%计算（支付时间从2019年8月19日起至付清之日止）； 三、被告刘超向原告中国银行股份有限公司江油支行支付罚息，罚息利率按年利率3.25%的1.5倍即4.875%计算（支付时间从2019年8月19日起至付清之日止）； 四、上述款项在本判决生效后十日内支付，如被告刘超不履行上述义务，原告中国银行股份有限公司江油支行有权在上述权利范围内，从被告刘超提供的抵押财产即坐落于江油市（栋）2单元3楼4号房屋的拍卖、变卖价款中优先受偿。 本案案件受理费减半收取2289.50元，由被告刘超承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审判员  罗勇 二〇一九年十一月五日 书记员  王宇 附本案适用的法律条文如下: 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十一条第一款债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第三十六条第一款以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。 第四十一条第一款当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第五十三条第一款债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。