新疆维吾尔自治区托里县人民法院民事判决书（2018）新4224民初274号原告：中国农业银行股份有限公司托里县支行，地址：托里县喀拉盖巴斯陶路，统一社会信用代码：91654224930831441J。法定代表人：黄英，职务：行长，联系电话：0901-368****。委托诉讼代理人（特别代理）：郝明立，系该银行三农部经理，身份证号：×××，联系电话：135XX****XX。委托诉讼代理人（特别代理）：柴建明，系该银行三农部客户经理，身份证号：×××，联系电话：150XXXXXXX****XX****XX被告：张铁锤，男，汉族，1979年2月28日出生，联系电话：188XX****XX。被告：高月丽，女，汉族，1974年9月18日出生，联系电话：137XX****XX（张铁锤的配偶）。被告：刘新军，男，汉族，1981年1月13日出生，现住:托里县，联系电话：153XX****XX。被告：齐亮，男，汉族，1980年3月1日出生，联系电话：188XX****XX。委托诉讼代理人（一般代理）：周爱军，新疆西陲律师事务所律师，联系电话：189XX****XX原告中国农业银行股份有限公司托里县支行与被告张铁锤、高月丽、刘新军、齐亮金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序由审判员周斌独任审理，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司托里县支行(下称：农行托里支行)委托诉讼代理人郝明立、柴建明，被告张铁锤、刘新军，被告齐亮及其委托诉讼代理人周爱军到庭参加诉讼，被告高月丽经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法缺席审理终结。原告起诉称：被告张铁锤于2017年3月21日在中国农业银行股份有限公司托里县支行申请农村个人生产经营贷款60万元，期限一年，用于农业种植，购买农资等，2018年3月20日贷款到期，现贷款余额60万元，利息结清至2017年12月21日，借款人、担保人至今未能履行还款义务，该笔贷款的担保方式为保证担保，联保小组成员齐亮、刘新军。目前该笔贷款已经到期，借款人、担保人未按合同约定履行义务，经多次提前催收至今未结清贷款本息，为避免国有资产流失，防止借款人张铁锤以及联系小组成员齐亮、刘新军在诉讼期间转移财产，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特申请贵院对张铁锤提起法律诉讼。1.要求被告张铁锤、高月丽偿还2017年3月21日在农行托里县支行申请的60万元贷款本金、利息9747元计算至2018年3月20日（利息已结清至2017年12月21日），贷款本息合计609747元；2.要求被告齐亮、刘新军承担连带保证责任，偿还借款人张铁锤贷款本息609747元；3.要求四被告（刘新军、高月丽、齐亮、张铁锤）承担本诉讼产生的所有诉讼费。被告张铁锤、刘新军的答辩意见：对借款本金和利息没有意见。被告齐亮的答辩意见：对张铁锤在原告处贷款60万元事实没有异议，齐亮为保证人，齐亮不应当承担保证责任，被告张铁锤在原告处2017年3月21日申请贷款时，使用了欺诈的手段，按照合同法52条相关规定，借款合同属于无效合同，根据担保法司法解释主合同无效，担保合同无效，因此应当免除对齐亮的担保责任，请求法庭依法驳回原告对齐亮的诉请。被告高月丽未到庭应诉，未提交书面答辩意见。原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：证据一：农村个人生产经营贷款申请表一份，影像资料一张。证明：有借款人以及借款人配偶和担保人签字，贷款申请的真实性。被告齐亮的质证意见：真实性没有异议，关联性不认可，知道银行贷款签申请表可以贷款，但还有一些其他的手续。证据二：农户贷款借款合同（复印件）证明：合同的真实性，本人和担保人签字。被告齐亮的质证意见：真实性没有异议，合同没有法律效力，张铁锤在签合同时提供一些虚假资料，使用欺诈的手段。证据三：土地承包合同一份，同意经营权可流转承诺函一份，农业灌溉水电票的证明一张，2016年土地种植销售玉米汇款单（阿合别斗乡裕齐农民专业合作社提供），收款收据。证明：土地承包合同的真实性，借款人从事农业生产经营。被告齐亮的质证意见：除了２０１７年２月５日贷款合同附件承诺函，是原告和被告共同造的假，有农行现场人员签字，其实并没有在现场，张铁锤伪造材料。证据四：农村个人生产经营贷款面谈笔录。证明：借款人和担保人经过面谈提供的资料都是真实的，如有虚假承担一切法律责任。被告齐亮的质证意见：真实性没有意见，对证明的问题有异议，面谈记录只能证明我们担保人对我们自己提供的资料的真实性负责。证据五：个人贷款资金授权委托书，委托支付通知单，营业执照，齐俊海的身份证复印件，以及主要章程，托里县农户贷款资金使用监管台账。证明：借款人贷款资金全额６0万元转入齐俊海的账户，齐俊海是齐亮的兄长，并且是阿合别斗乡裕齐农民专业合作社主要股东，借款人和担保人串通一气担保人推卸担保责任骗取资金的事实，款项用途是购买种子化肥等，合作社的营业范围包括此次贷款的用途。被告齐亮的质证意见：对营业执照复印件、齐俊海的身份证复印件，逾期农民专业合作社的章程，不是被告齐亮在被告张铁锤借款时提供的，贷款时没有要这些资料，我只提供在农行开户时提供的营业执照复印件的章程，作为担保人未向原告方提供，个人贷款资金委托书，台账，委托支付通知单真实性没有意义，但是与被告齐亮没有关联性，原告的称述可以证实之所以款项打入齐俊海的账户，是因为原告内部规定打款应当转入有农资账户，因为也是被告张铁锤根据原告单位要求指定的账户，实际该款实际使用人是被告张铁锤。证据六：齐亮和张铁锤农业银行卡交易明细一份。证明：担保人齐亮与张铁锤有经济往来，不可能不认识、不了解。被告齐亮的质证意见：真实性没有异议，证明的问题有异议，有经济往来不能证明我们就知道被告张铁锤在申请贷款时提供的资料是假的。被告齐亮为支持答辩意见，向法庭提交以下证据：证据一：三份证明。证明：张铁锤没有与李成签订承包合同，银行工作人员也没有到也格孜库勒村村委会、阿和别斗乡经营管理服务站核实过这份土地承包合同。原告的质证意见：不予认可，对被告债权债务不产生影响。证据二：照片两张。证明：贷款发放前银行工作人在借款人承包地核实的拍摄地点阿和别斗乡阿和别斗村与新林村的交界处，并不是在也格孜库勒村，被告张铁锤与银行工作人员对贷款事实恶意串通的行为并有王斌和柴建明的签字，原告提供被告张铁锤土地承包合同是在也格孜库勒村，核查是在阿和别斗村。原告的质证意见：证据不足，只是推测而已，影像落实通过被告张铁锤提供地点拍摄，影像资料不能影响贷款事实。证据三、托里县公安局询问笔录。证明：被告张铁锤正在贷款时提供的合同是伪造的，被告张铁锤之所以取得贷款签订合同是给银行工作员好处费，银行工作人员在审核贷款环节不作为，导致借款合同的签订。原告的质证意见：不予认可，没有收取好处费，笔录上写明是还高利贷，贷款发放户在贷后管理工作中借款人张铁锤资产经营出现问题，明显影响还款故上报托里县公安局协助收贷，公安经侦大队调查后对借款人债权债务真实性认可，借款人承诺还款经侦大队就未立案，关于虚假合同要求追究借款人的刑事责任，不影响经济纠纷的追诉，也不影响借款人和担保人的还款义务，对串通一气欺骗事实不认可，如有此类问题我方将根据我方内部管理办法处理，不影响借款人和担保人债权债务的履行。被告张铁锤、刘新军对以上证据均无异议。被告高月丽经法院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。经审理查明：2017年2月10日，被告张铁锤及其配偶高月丽向原告农行托里支行申请农业个人生产经营贷款业务，2017年3月21日，原告农行托里支行与被告张铁锤签订《农户贷款借款合同》。合同约定：借款本金共计60万元，借款用途为生产经营周转，借款期限为1年，正常年利率为6.498%，借款人未按约定归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基层上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。该借款担保方式为保证方式。当日，原告农行托里支行将借款60万元支付到被告刘新军指定收款账号（62284829984********）。被告刘新军、齐亮作为联保小组成员签字，担保方式为三户联保，保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。另查明，贷款到期后，被告未偿还本金，尚欠本金600000元，中国人寿财产保险股份有限公司塔城地区中心支公司于2018年6月29日代偿借款本金600000元，被告齐亮于2019年7月18日偿还了被告张铁锤、高月丽借款利息25456.78元，被告刘新军于2019年10月12日偿还了借款利息1856.42元，现借款本金及利息均已结清。本院认为：原告与被告张铁锤、刘新军、齐亮签订的《农户贷款借款合同》，系双方真实意思表示，经审查合同内容并无法定的无效情形，应为合法有效，双方应当按照合同约定行使权利履行义务。被告齐亮辩称，被告张铁锤在原告处申请贷款时，使用了欺诈、串通的手段，借款合同属于无效合同，根据担保法司法解释主合同无效，担保合同无效，因此应当免除对齐亮的担保责任。本院认为，张铁锤虽向农行托里支行提交虚假的合同申请贷款，但合同约定用于生产经营，被告齐亮提交的证据不足以证明被告张铁锤以合法形式掩盖非法目的，上述事实并不构成法律规定的“非法目的”的事由，且被告齐亮的证据不足以证明农行托里县支行就上述事项与被告张铁锤有恶意串通的行为，故被告张铁锤、农行托里支行对于涉案借款的意思表示真实，借款合同关系成立。此外《个人贷款管理暂行办法》属于部门规章，并非法律、行政法规，农行托里支行即使存在在贷款审查和贷后管理不够审慎的问题，亦不构成《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的因违反法律、行政法规导致合同无效的事由，《借款合同》不因此而无效。被告齐亮上述答辩意见，本院不予采纳。在《农户贷款借款合同》中，被告齐亮、刘新军作为联保小组成员签字，约定担保方式为连带责任保证。综上，被告张铁锤应按合同约定履行还款义务，被告齐亮、刘新军应对借款本息承担连带保证责任，在承担保证责任后，有权向被告张铁锤、高月丽追偿。被告张铁锤的配偶高月丽虽未与原告签订《农户贷款借款合同》，但被告张铁锤贷款时与高月丽是夫妻关系，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。被告张铁锤未提供证据证明该笔债务属于张铁锤个人债务的情形，且该借款是被告张铁锤和高月丽共同申请，并用于生产经营，因此被告张铁锤所欠原告借款本息属于共同债务，原告要求被告张铁锤及其配偶高月丽共同偿还借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。中国人寿财产保险股份有限公司塔城地区中心支公司于2018年6月29日代偿被告张铁锤、高月丽借款本金600000元，被告齐亮于2019年7月18日偿还了被告张铁锤、高月丽借款利息25456.78元，被告刘新军于2019年10月12日偿还了被告张铁锤、高月丽借款利息1856.42元，现该借款本金及利息均已结清。被告张铁锤、高月丽未按约定的期限偿还借款，已构成违约，其违约行为致使原告将被告诉至本院，产生案件诉讼费及保全费，故本案的诉讼费及保全费应由被告张铁锤、高月丽、齐亮、刘新军负担。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，第一百四十四条之规定，判决如下：驳回原告中国农业银行股份有限公司托里县支行的诉讼请求。本案案件受理费4948.73元(已减半收取、原告已缴纳)、保全费3568.7元，由被告张铁锤、高月丽、齐亮、刘新军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于塔城地区中级人民法院，并交纳二审案件受理费。上诉期限届满后七日内仍不预交二审案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员 周 斌二○一九年十一月十五日书记员 张慧琼本案所适用的法律法规：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于《婚姻法》第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。