四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7852号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：马永顺，北京中勤（天津）律师事务所律师。 被告:顾洪兴，男，1964年1月12日出生，汉族，住上海市南汇区。 被告:倪美华，女，1966年7月5日出生，汉族，住上海市南汇区。 被告:顾晓伟，男，1988年5月26日出生，汉族，住上海市浦东新区。 被告:赵青，女，1988年6月6日出生，汉族，住上海市。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）与被告顾洪兴、倪美华、顾晓伟、赵青金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人马永顺到庭参加诉讼，被告顾洪兴、倪美华、顾晓伟、赵青经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1、判令四被告共同偿还本金222万元；2、判令四被告共同偿还2019年3月19日至2019年3月26日的利息、逾期利息3885元；3、判令四被告共同偿还2019年3月27日起至付清之日止的利息、逾期利息、复利143560元（暂计算至起诉之日，按照年化24％计算）；4、原告有权以被告一、被告二、被告三共同所有的坐落上海市的房产折价，或者申请拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4、判令四被告共同承担本案诉讼费。 事实与理由：2018年5月7日，四被告因资金周转需要向原告借款，双方签订《个人房屋抵押担保借款合同》（以下简称“合同”），其中约定:被告向原告借款人民币220万元整，借款期限一年。借款利率为年利率9％，被告未按照本合同约定用途使用借款或货款逾期的，原告有权计收罚息，罚息利率为在贷款利率水平上浮50％，对不能按时支付的利息（含约定利息、罚息），原告有权按逾期罚息利率计收复利。约定还款日为每月的26日。按月付息，到期还本。被告一、二、三自愿提供其所有的坐落于上海市之房产为上述债务作抵押担保。担保的范围为本合同项下的借款本金、利息（包括约定利息、法定利息、复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及原告实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。原告按照合同约定向被告指定的账号支付了贷款，被告偿还了部分利息。2019年3月19日之后，被告分文未还。被告拖欠原告借款本金以及相关利息的行为事实清楚，已经严重侵害原告的合法权益。现根据《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律法规的规定，向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法查明事实，判如所请。 被告顾洪兴、倪美华、顾晓伟、赵青未到庭，亦未提交书面的答辩意见和证据材料。 本院经审理认定事实如下：2018年5月7日，新网银行与顾洪兴、倪美华、顾晓伟、赵青共同签订《个人房屋抵押担保借款合同》（合同编号：ＸＷ2017个房抵借ＳＨ0019号），其中约定，新网银行系甲方（借款人／抵押权人），顾洪兴、倪美华、顾晓伟、赵青系乙方（四人共同作为借款人），顾洪兴、倪美华、顾晓伟系丙方（三人共同作为抵押人）。合同第一部分专用条款约定：1.借款金额人民币2220000元，借款期限12个月，即从2018年5月7日起至2019年5月7日止。本条所载的借款期限起始日与个人借款凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次借款发放时的个人借款凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。2.本合同项下借款利率为年利率，并执行固定利率，即9.0%，在借款期限内，该利率保持不变。3.若乙方未按照本合同约定用途使用借款或本合同项下借款逾期的，甲方有权计收罚息，罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%；对不能按时支付的利息（含约定利息、罚息），甲方有权按逾期罚息利率计收复利。4.本合同项下约定还款日为每月的26日，首期还款日为借款发放次月的该日。具体还款日均以还款计划表为准。5.还款方式为按月付息，到期还本。乙方采用委托扣款方式还款的，乙方授权甲方或甲方指定的第三方直接从乙方本人的如下借记卡或储蓄账户中扣收应还款项，乙方知晓并同意此授权行为不再另行签订授权书。乙方开户银行：农业银行上海秀沿路支行，账户名称：顾洪兴，账号：62×××70。6.借款用途是生产经营。7.本合同项下借款采用受托支付方式，即乙方委托甲方将本合同项下借款支付至以下实际收款账户：开户银行：交通银行杭州萧山金城路支行，账户名称：楼灏巍，账号：62×××88。本案签订后3个工作日内，各方应到公证机关对本合同办理赋予强制执行效力的公证，乙方、丙方不履行或者不适当履行本合同项下义务的，甲方可以依法向有管辖权的人民法院申请强制执行，乙方、丙方愿意接受强制执行。若公证机构不能依据本合同出具执行证书，或公证机构出具执行证书后人民法院依法裁定不予执行，乙方、丙方同意关于本合同的纠纷应由甲方所在地人民法院管辖。 第二部分通用条款第一条“定义与解释”1.1约定，“受托支付是指甲方根据乙方的支付委托，将贷款资金支付给符合约定用途的乙方交易对象的支付方式。“逾期是指乙方未按约定的还款日向甲方足额偿还已到期款项。”“实现债权的费用包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费用、调查取证费用、公证费、催收费用、差旅费、执行费用、评估费、鉴定费及其他甲方为实现债权而支出的合理费用。”第三条“贷款的发放”3.5约定：采用受托支付的，乙方同意甲方将贷款直接支付至乙方交易对手的账户。甲方完成上述受托支付后即视为甲方已经完成了对乙方贷款的发放。第四条“贷款利息的计收”4.1约定：本合同项下贷款的利息标准及计收具体方式以本合同第一部分约定为准，若本合同第一部分未约定的，则以个人借款凭证、甲方系统生成的电子信息记录记载的为准。4.2约定：借款计息方式为，应付利息=当前未归还本金*日利率*资金占用天数，其中月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，起息日为贷款发放日。国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行，甲方无义务再行通知乙方及丙方。第五条“对账和还款”5.1约定：乙方在本合同项下贷款的还款方式以本合同第一部分约定为准。5.3约定：按月付息、到期还本是指乙方应于每个月的还款日偿还贷款利息，并于贷款到期日偿还全部贷款本金。5.8约定：贷款逾期90天以内（含90天）且乙方支付的款项不足以偿还乙方欠甲方的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：实现债权的费用（如有）、罚息、复利（如有）、利息、本金。贷款逾期90天以上且乙方支付的款项不足以偿还乙方欠甲方的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：本金、利息、实现债权的费用（如有）、罚息、复利（如有）。第六条“担保”6.1约定：丙方自愿将本合同第十四条所列之财产抵押给甲方，作为乙方偿还本合同项下借款的担保。6.3约定：抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息（包括约定利息、法定利息、复利和罚息）、违约金、赔偿金、甲方垫付的有关费用以及甲方为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。6.8“抵押权的实现”约定：发生下列情况之一的，甲方有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿：（1）在本合同项下任一还款日，甲方未获得足额清偿的……。第八条“违约事件与违约责任”8.1约定：以下任一事件均构成本条款所称“违约事件”：……（2）乙方没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的；……8.2约定：有任一违约事件发生时，甲方有权采取包括但不限于下述一项或多项措施：……（3）宣布部分或全部贷款提前到期，要求乙方立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务；……（5）从乙方逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按照该笔贷款约定的利率加收50%计收罚息，直至本息清偿为止。……（6）对乙方不能按时支付的利息（含约定利息、罚息），甲方有权按逾期罚息利率计收复利；（7）要求乙方偿还债务并承担甲方为实现债权及担保权利而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、执行费用、评估费、鉴定费等其他合理费用；（8）按本合同约定行使担保权。第十三条“附则”13.1约定：本合同自甲方法定代表人或授权代表签章并加盖公章或合同专用章，乙方或其授权代表、丙方或其授权代表签字之日起生效。第十四条“抵押物清单”载明：抵押物位于康桥镇梓康路188弄12号501室，权属证书编号为沪（2017）浦字不动产权第006297号，抵押物的评估价值为3180000.00元。 上述案涉合同签订后，顾洪兴、倪美华、顾晓伟将其名下位于康桥镇梓康路188弄12号501室房屋办理抵押登记至新网银行名下。2019年5月16日，新网银行向指定收款账户发放贷款222万元（收款人名称楼灏巍，收款账号62×××88，收款行交通银行杭州萧山金城路支行）。 2018年5月8日，新网银行与顾洪兴、倪美华、顾晓伟、赵青就案涉合同在上海市杨浦公证处办理了公证【公证书编号为：（2018）沪杨证经字第4412号】。2019年7月5日，上海市杨浦公证处向新网银行出具《不予出具执行证书决定书》【公证书编号为：（2019）沪杨证决字第359号】。 另查明，案涉合同履行过程中，顾洪兴陆续归还部分款项，具体还款情况是，2018年6月18日归还利息18315元，2018年7月18日归还利息16650元，2018年8月18日归还利息17205元，2018年9月18日归还利息17205元，2018年10月18日归还利息16650元，2018年11月18日归还利息17205元，2018年12月18日归还利息16650元，2019年1月18日归还利息17205元，2019年2月18日归还利息17205元，2019年3月18日归还利息15540元，合计还款169830元。从2019年3月19日起，被告未再还款。 本案审理过程中，新网银行向本院申请财产保全。2019年10月18日，本院对顾洪兴、倪美华、顾晓伟位于康桥镇梓康路188弄12号501室【权属证书编号为沪（2017）浦字不动产权第006297号】予以查封，保全限额为2901632.5元。 上述事实，有当事人陈述、《个人房屋抵押担保借款合同》、《个人借款凭证》、《他项权证》、放款凭证、支付系统流水凭证、还款凭证等证据材料在卷佐证。本院对上述事实予以确认。 本院认为，双方签订的《个人房屋抵押担保借款合同》系其真实意思，且不违反法律强制性规定，应为有效，故原被告双方均应按照约定履行各自义务。现原告新网银行已按约定向顾洪兴、倪美华、顾晓伟、赵青支付了借款本金222万元，顾洪兴、倪美华、顾晓伟、赵青出现逾期还款，其行为已构成违约，现新网银行要求四被告偿还欠款本息的主张于法有据，本院予以支持。 本案中，新网银行于2018年5月16日向指定账户发放贷款，后被告于每月18日向新网银行还款，根据案涉合同“本条所载的借款期限起始日与个人借款凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次借款发放时的个人借款凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。”之约定，本合同贷款起止日应为2018年5月16日至2019年5月16日。截止借款到期日，四被告尚欠新网银行借款本金2220000元、利息32190元（2220000元*9%/360*58天）。 关于新网银行主张利息、罚息、复利按照年利率24%计算至实际付清之日止的请求，本院认为，根据案涉贷款合同约定，贷款利率为年利率9%，罚息利率在贷款利率基础上上浮50%，即年利率13.5%，利息应计算至贷款到期日止，到期后利息不再计收，开始计收罚息，罚息应以欠付本金为基数，从2019年5月17日起至实际付清之日止按照约定罚息利率计算。关于复利，合同约定“对不能按时支付的利息（含利息、罚息），甲方有权按逾期罚息利率计收复利”，故本案中复利应分别以未付利息、罚息为基数，按照年利率13.5%计算至实际付清之日止。为避免新网银行所收取的利息、罚息、复利总和明显高于因被告违约所造成的实际损失，对四被告所支付的利息、罚息、复利的总和不应超过以欠付本金为基数，按年利率24%计算产生的数额，对超出部分本院不予支持。 关于新网银行主张对位于康桥镇梓康路188弄12号501室的房产折价，或者申请拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的请求，本案中，顾洪兴、倪美华、顾晓伟与新网银行有合同约定且已将上述房产办理了抵押登记，后被告出现违约还款行为，合同约定的实现抵押权的情形已经实现，故新网银行的该项主张于法有据，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、顾洪兴、倪美华、顾晓伟、赵青于本判决生效之日起十日内向四川新网银行股份有限公司偿还借款本金2220000元、利息32190元、罚息及复利（罚息计算方式为：以欠付本金2220000元为基数，从2019年5月17日起按照年利率13.5%计算至实际付清之日止；复利的计算方式：分别以应付未付利息和罚息为基数，从应付未付利息、罚息约定还款日的次日起，按照年利率13.5%计算至实际付清之日止），但顾洪兴、倪美华、顾晓伟、赵青支付的利息、罚息、复利总和应以年利率24%为限； 二、四川新网银行股份有限公司有权对顾洪兴、倪美华、顾晓伟位于康桥镇梓康路188弄12号501室的房屋行使抵押权，并就拍卖、变卖、折价所得价款在本判决主文中第一项确定的债权范围内按抵押顺位优先受偿； 三、驳回四川新网银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计15007元，由顾洪兴、倪美华、顾晓伟、赵青负担14074元，四川新网银行股份有限公司负担933元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇一九年十一月四日 书记员  覃月