湖南省益阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）湘09民终1954号上诉人（原审被告）：太平财产保险有限公司益阳中心支公司，住所地湖南省益阳市高新区朝阳办事处金山社区朝阳汽车站****。负责人：李晓娟，系公司总经理。委托诉讼代理人：杨军，湖南博敏律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：李明，男，1981年7月10日出生，汉族，住湖南省沅江市琼湖路**。委托诉讼代理人：吴祖创，湖南金剑律师事务所律师。上诉人太平财产保险有限公司益阳中心支公司（以下简称保险公司）因与李明责任保险合同纠纷一案，不服湖南省沅江市人民法院（2019）湘0981民初386号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人保险公司的委托诉讼代理人杨军、被上诉人李明的委托诉讼代理人吴祖创到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。保险公司上诉请求：撤销（2019）湘0981民初386号民事判决，改判驳回李明的起诉请求。事实与理由：根据保险合同中保单的约定，保险合同从2018年12月5日零时生效，本案事故发生在2018年12月4日，不属于保险责任范围。李明在保险公司购买保险时，保险公司已明确告知李明生效时间，且保单上已明确记载保险合同生效日期；即使保险公司应承担保险责任，精神抚慰金不属于保险公司赔偿范围，一审认定因丧葬而支出的合理开支费用为8000元过高。李明答辩称：李明已履行合同义务，保险合同成立并生效。保险公司在保险单中约定保险期间自2018年12月5日零时起至2019年12月4日二十四时止，该条款系免责条款，保险公司应在特别提示上表明，并对投保人做出说明，否则该条款无效。且该条款增加了投保人的责任，免除了保险人的义务，是无效条款。一审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审驳回上诉，维持原判。李明向一审法院起诉请求：判令保险公司支付李明保险款210800元。一审认定案件事实：2018年12月4日18时许，李明驾驶的湘H7UR**小型轿车沿S204线由北往南方向行驶，当车行驶至省道204沅江市新湾镇胡家湾上湾组地段超速行驶，与横穿公路的行人高长军相撞，造成高长军死亡、车辆受损的道路交通事故。经沅江市公安局交通警察大队认定，李明负此次事故的主要责任，高长军负此次事故的次要责任。2019年1月21日，李明与高长军家属高红、高琼在沅江市公安局交通警察大队主持下达成了道路交通事故损害赔偿调解协议：由当事人李明一次性赔偿高长军家属死亡赔偿费、安葬费、精神补偿费、因安葬而支出的合理费用共计叁拾万元（300000.00元）。此次事故作一次性调解了结，今后双方无纠缠；并由高长军家属高红、刘月秋、高平、高琼、胡学芳出具谅解书。协议签订后，李明共向高长军家属支付30万元。为此，李明要求保险公司支付保险款210800元，但遭保险公司拒赔，故酿成纠纷。李明驾驶的湘H7UR**小型轿车车主为李明，该车辆李明向保险公司购买了交强险和商业三者险（50万元，不计免赔）。根据李明所购买的保险，保险公司在保险单中约定保险期间自2018年12月5日零时起至2019年12月4日二十四时止，但保单签单日期为2018年12月4日。高长军于1949年8月9日出生，住，住湖南省沅江市新湾镇北洲村五村民组**农业家庭户口。一审法院认为：本案争议的焦点为以下三点：一、李明向保险公司投保的交强险和商业三者险生效时间的问题。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，保险公司特别约定“次日零时生效”即2018年12月5日零时生效，属于免除保险人责任的条款，必须向李明履行明确说明义务。但本案保险公司未提供证据证明在为李明办理交强险和商业三者险投保手续时，已经履行法定的明确说明义务，故保险公司在保险单中对保险生效时间约定的条款无效。交通事故发生在保险期间，对第三人所造成的损失，保险公司应在保险赔偿限额范围内承担赔偿责任。二、责任承担及责任划分。本案经沅江市交通警察大队认定，李明负此次事故的主要责任，高长军负此次事故的次要责任。高长军因本次事故造成的损失，首先应由保险公司在交强险各项限额内予以赔偿,不足部分，根据交警部门的责任认定，由李明承担主要责任即80%的责任。因李明驾驶的湘H7UR**小型轿车在保险公司购买了商业三者险及其不计免赔（保险金额50万元），其应承担部分先应由保险公司在商业三者险限额内予以赔偿，不足部分，由李明承担。三、高长军因此次交通事故遭受的损失及数额承担问题。（一）丧葬费32977元，参照2017年职工年平均工资65994元标准计算，65994元/年÷12月×6月=32997元，以李明诉讼请求32977元为准；（二）死亡赔偿金155023元，参照2018年湖南省农村居民人均可支配收入14093元计算，14093元/年×11年=155023元；（三）精神抚慰金4万元（酌情认定）；（四）因丧葬而支出的合理开支8000元（酌情认定）。以上合计236000元。高长军因本次事故造成的损失为236000元，应先由保险公司在交强险限额内赔付11万元，不足部分，由李明承担80%的责任，因李明投保了商业三责险，故李明应承担的责任由保险公司在商业三者险限额内承担100800元。依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款、《湖南省实施办法》第三十八条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决：太平财产保险有限公司益阳中心支公司于判决生效之日起十日内支付李明保险理赔款210800元。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2231元，由太平财产保险有限公司益阳中心支公司负担。二审中，保险公司为支持其诉讼主张，提供了以下证据：证据1、投保单、投保人声明、商业保险条款，拟证明保险公司对保险条款特别是免责条款进行了解释说明；根据保险合同，保险人不赔偿精神抚慰金。证据2、机动车交通事故责任强制保险单（副本）、机动车综合商业保险单，拟证明李明购买的交强险和商业三者险保险单上显示保费确认时间为2018年12月4日19时50分33秒，有效保单生成时间为2018年12月4日19时50分40秒，保单打印时间为2018年12月5日9时12分10秒，李明系事后投保，其行为系骗保行为，保险公司不应承担保险责任。李明在二审中未提供新证据。本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。李明质证意见：对证据1的真实性、合法性、关联性有异议，投保单下面李明的签名不是李明本人所签；李明没有收到保险公司的保险条款，对免责事由保险公司未向李明进行说明或者提示。对证据2，李明未发表质证意见。本院认证如下：对保险公司提供的证据1，因李明对其签名提出异议，故该证据不能达到保险公司的证明目的。对保险公司提供的证据2，因李明未提供反驳证据，对其真实性予以认定。一审查明的事实，本院予以确认。二审另查明，李明所投保的机动车交通事故责任强制保险单、机动车综合商业保险单上载明：保费确认时间为2018年12月4日19时50分33秒，有效保单生成时间为2018年12月4日19时50分40秒。本院认为，案涉交通故事发生在2018年12月4日18时，李明所投保的机动车交通事故责任强制保险单、机动车综合商业保险单上显示保费确认时间为2018年12月4日19时50分33秒，有效保单生成时间为2018年12月4日19时50分40秒，李明未提供交费凭证予以反驳，故认定李明交纳保费的时间为2018年12月4日19时50分，系在交通事故发生后交纳保险费，故本案事故未发生在保险期间，对李明要求保险公司承担保险责任的诉讼请求不予支持。综上所述，保险公司的上诉请求成立，予以支持。一审认定事实不清，应予改判。根据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销湖南省沅江市人民法院（2019）湘0981民初386号民事判决；二、驳回李明的起诉请求。一审案件受理费2231元，二审案件受理费1354元，共计3585元，由李明承担。本判决为终审判决。审判长  曾艳红审判员  周佑明审判员  彭 青二〇一九年十一月十三日书记员  刘 丽