海南省保亭黎族苗族自治县人民法院民事判决书（2019）琼9029民初544号原告：琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司。住所地：海南省琼中县营根镇海榆路169号。法定代表人：陈程，董事长。委托诉讼代理人：王鹏，男，1992年07月07日出生，黎族，保亭黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司信用社信贷员。委托诉讼代理人：肖海燕，女，1991年1月5日出生，汉族，琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司信用社信贷员。被告：黎锦荣，男，1966年8月19日生，汉族，原住海南省保亭黎族苗族自治县，现下落不明。原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司（以下简称琼中信用社）与被告黎锦荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月13日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告琼中信用社及委托诉讼代理人王鹏到庭参加诉讼。被告黎锦荣经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告琼中信用社向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令原、被告贷款合同提前到期，被告黎锦荣立即偿还原告贷款本金人民币16065.79元以及利息，利息应计至实际还清债务之时为止(2018年5月21日起至实际还清贷款时间止的利息，以贷款余额为基数，按照年利率18%计算。)；2.请求法院依法判令由被告承担本案有关的案件受理费、开庭公告费780元以及原告方为实现债权而实际发生的其他一切费用。事实和理由：一、原告与被告之前金融借贷关系事实清楚，并订立了合法有效的金融借款合同，原告依约发放了贷款。2017年5月11日，被告与原告签订《海南省农村信用社“一小通”顺贷合同》，被告通过手机银行操作向原告申请贷款16100元，还款方式为定期结息分期还本，期限五年(借款期限：2017年5月11日至2022年5月11日)，年利率18%，原告已于当日向被告发放贷款。二、贷款发放后被告连续拖欠贷款本息，经原告屡次催收仍未归还欠款，严重损害原告债权。被告在使用贷款后自2018年5月20日开始出现不按时归还贷款本息的情形，原告每期多次催收，被告总是以各种借口拒绝还款，不接客服电话，屏蔽客服或者工作人员电话，甚至更换电话，导致原告工作人员无法正常联系，截至2019年2月21日，被告黎锦荣拖欠原告债务利息2306.95元，本息合计人民币18406.95元。贷款合同第十条第2项约定：“借款人出现以下任一情形的，贷款人有权采取调整授信、中止授信、停止发放贷款、宣布贷款提前到期，止付借款人名下在我社所有存款账户，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用、赔偿损失和解除合同等一项或多项措施：(1)连续拖欠本金或利息达2期或累计拖欠本金或利息达3期。(2)违反国家法律法规和本合同约定使用贷款。(3)不配合贷款人开展贷款管理工作。(4)贷款人获悉借款人出现身份证件等资料被盗用、财务状况恶化、还款能力下降、征信记录严重不良等资信状况恶化、预留联系方式失效、预留虚假信息、有非正常用款等风险信息的。(5)借款人出现影响贷款安全的不利行为或情形。”鉴于目前被告的违约行为严重损害原告的债权利益，为了维护原告的金融资产安全，根据《民事诉讼法》第一百一十九条、第一百三十二条之规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法保护原告债权。被告黎锦荣未向本院提交答辩意见。本案当事人围绕诉讼请求提交了证据，原告提交如下证据：一、原告身份证明，证明原告主体适格。二、被告身份证明，证明被告主体适格。三、被告申请顺贷详细信息，证明被告主体适格自愿发起申请。四、《海南省农村信用社“一小通”顺贷合同》，证明原告与被告之间存在合法有效的借款合同关系。五、被告《账户交易明细》，证明原告已履行借款合同将贷款资金发放到被告银行账户上，被告已使用该贷款资金。六、被告《合同信息》、被告《利率信息》、被告《借据信息》，证明原告已履行与被告签订的借款合同。七、被告《还款明细》，证明被告存在违约行为。八、被告《个人信用报告》，证明被告资信状况恶化，还款能力下降。九、《综合查询》，证明被告存在违约行为，所欠贷款本息金额。原告提交的上述证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告黎锦荣未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年5月11日，被告黎锦荣通过手机银行向原告琼中信用社线上申请贷款，同日，原告琼中信用社与被告文晓红签订《海南省农村信用社“一小通”顺贷合同》，合同约定：1.被告黎锦荣向原告琼中信用社借款16100元，借款期限自2017年5月11日至2022年5月11日，共5年，贷款人可在借款期限内循环使用贷款，还款方式以单笔借据为准，按月付息、分期还本，还本周期分为按月等额还本或按年等额还本，由贷款人自行选择。2.贷款年率由贷款年利率和诚信保证金率两部分构成，诚信保证金根据借款人还款记录确定，并于贷款本息结清时一次性退还给借款人。贷款期间按期还本付息的，贷款年利率为16%，诚信保证金率为2%；贷款期间连续2期或者累计3期拖欠利息的，或贷款本金到期未能按期归还的，贷款年利率为18%，诚信保证金率为0%；借款人按合同还本付息的，贷款期间日均存款余额不少于日均贷款余额50%的，且具有三重以上属性，贷款年利率为14%，诚信保证金率为4%；借款人按合同还本付息的，贷款期间日均存款余额等于或大于日均贷款余额的，贷款年利率为12%，诚信保证金率为6%。3.借款人保证在每期还款日（每月20日）前在还款账户存入足额偿还当期应还本息的存款，并授权贷款人于每月还款日从该账户中自动扣收。4.借款人连续拖欠本金或利息达2期或累计拖欠本金或利息达3期的，贷款人有权采取调整授信、中止授信、停止发放贷款、宣布贷款提前到期、止付借款人名下在贷款人处所有存款账户，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用、赔偿损失和解除合同等一项或多项措施。合同签订当日，原告琼中信用社向被告黎锦荣发放贷款16100元，被告在贷款期间偿还本金34.21元，但自2018年5月20日起未再按约还款，现贷款本金剩余16065.79元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告签订的《海南省农村信用社“一小通”顺贷合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。被告向原告申请贷款，原告依约向被告发放贷款，双方约定按月付息，分期还本，被告应当依照合同约定履行还款义务，但被告2018年5月20日起至今，未再按时支付本息，虽然双方约定的还款期限为5年，但是被告多个月份未偿还本息的行为已经表明其不履行还款义务，根据“借款人连续拖欠本金或利息达2期或累计拖欠本金或利息达3期的，贷款人有权采取调整授信、中止授信、停止发放贷款、宣布贷款提前到期、止付借款人名下在贷款人处所有存款账户，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用、赔偿损失和解除合同等一项或多项措施”的约定，原告起诉请求判令双方合同提前到期，被告偿还本金16065.79元于法有据，本院予以支持。根据双方合同中“贷款期间连续2期或者累计3期拖欠利息的，或贷款本金到期未能按期归还的，贷款年利率为18%，诚信保证金率为0%”的约定，被告自2018年5月20日后未再偿还利息，原告请求被告按上述约定即按借款年利率18%计算利息符合双方的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司与被告黎锦荣签订的《海南省农村信用社“一小通”顺贷合同》提前到期；二、被告黎锦荣于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司借款本金16065.79元及至还清借款时所欠的利息（利息自2018年5月20日起，以贷款余额为基数，按照年利率18%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费260.17元、公告费780元，由被告黎锦荣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审 判 长 汤玲燕人民陪审员 符坚东人民陪审员 江 海 二〇一九年十一月二十八日书 记 员 陈 星附：本案适用的法律条文《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。