四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7431号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路**高新国际广场**。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：周贵忠，男，1972年12月4日出生，汉族，住四川省犍为县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告周贵忠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人朱林琳到庭参加了诉讼，被告周贵忠经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还债务本金42192.84元；2.判令被告按编号为锦程第（G201608220333）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日止；截至2019年7月29日，未还利息为2262.80元、未还罚息599.2元、未还复利29.39元、未还违约金696.22元，未还月管理费1425.77元，合计47206.22元元；3.判令本案诉讼费由被告承担。事实及理由：锦程消费公司与周贵忠签订编号为锦程第（G201608220333）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定：锦程消费公司向周贵忠发放贷款90000元，贷款期限48个月，自2016年8月25日至2020年8月22日，贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率的基础上下浮25%（产品基础利率=参考利率+调整利率）。合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时贷款利率为10.69%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法。首次还款日为2016年9月22日，首次还款金额为3878.57元，此后每月22日为还款日，每月还款金额为2528.46元。合同签订后，锦程消费公司于2016年8月25日向周贵忠发放贷款90000元，周贵忠自2018年6月22日起开始出现逾期，至2019年7月29日，周贵忠累计逾期18937.80元。根据合同约定，锦程消费公司有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，并要求周贵忠提前归还剩余本金并支付罚息、复利、违约金等，故锦程消费公司诉至法院。 被告周贵忠未答辩，未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2016年8月12日，被告周贵忠填写了“锦程消费金融”《个人消费借款申请表》向锦程消费公司申请贷款100000元，贷款期限为48个月，还款方式为等额本息，利率类型为浮动。据此申请，锦程消费公司（乙方，贷款人）与周贵忠（甲方，借款人）签订合同编号为锦程第（G201608220333）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》（以下简称《合同》）约定贷款金额90000元，贷款期限48个月。《合同》第1.4条“贷款利率”约定：“本合同项下贷款执行浮动利率，若本合同约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上下浮25.00%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为10.69%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率”；《合同》第1.5条“结息”约定：“每月结息日为每月的第22日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清”；《合同》第2.5条约定“乙方在首次还款日向甲方收取一次性贷款处理费，收取标准为：贷款发放金额的1.5%。乙方按月在每次还款日向甲方收取账户管理费，收取标准为贷款发放金额的0.24%。”；《合同》第3.1条约定：“甲方按以下第（1）项约定的方式还款：（1）按月等额还本付息法”，合同第3.2条约定：“首次还款日为2016年9月22日，以后还款日为每月的第22日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。贷款最终到期日为最后一期还款日。”；《合同》第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：...（2）甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；...”；《合同》第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：...（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；...”；《合同》第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同”；《合同》第6.1条约定：“本合同自甲方签字捺印并经乙方签章之日起生效，本合同一式三份，具有等同法律效力。经甲乙双方确认的《个人消费贷款申请表》等相关文件资料为本合同不可分割的组成部分，自签订合同之日起，甲方超过半年仍未到乙方处领取合同及相关文件资料，视为放弃领取，对此类甲方放弃领取的文件资料，乙方不作永久保存”。 周贵忠于2016年8月22日签署《贷款借据》一份，载明：首次还款日2016年9月22日，预放款日期2016年8月22日，贷款期限48个月，还款方式为等额本息，首次还款金额为3878.57元，每月还款日为22日，每月还款金额为2528.46元。2016年8月26日，锦程消费公司向周贵忠发放贷款本金90000元。后周贵忠逾期归还借款，锦程消费公司提交的账单显示：截至2019年11月8日，周贵忠未归还的借款本金共计42192.84元、利息2962.86元、罚息1362.88元、复利29.39元、违约金1008.09元、账户管理费2073.77元。庭审中，锦程消费公司陈述该账单金额系未作贷款提前到期处理的金额，自2019年11月9日起按贷款提前到期的方式计算罚息、复利及违约金。 上述事实，有当事人身份证明、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、《客户回单》、《贷款借据》、已出账单和财务历史清单、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，周贵忠向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，该合同系双方真实意思表示，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司实际向周贵忠发放贷款90000元，后周贵忠未按期偿还贷款本息，构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费公司有权依据约定要求周贵忠提前偿还未还借款本金42192.84元并支付利息、罚息、复利、违约金，锦程消费公司提交的账单显示截至2019年11月8日止，周贵忠尚欠利息2962.86元、罚息1362.88元、复利29.39元、违约金1008.09元、账户管理费2073.77元，因锦程消费公司已通过诉讼的方式宣布贷款提前到期，到期日应为锦程消费公司提起诉讼之日即2019年8月14日，但锦程消费公司自愿将延长至2019年11月8日，该主张计算的金额总计未超过其合同权利范围，本院对此予以确认；自2019年11月9日起至还清借款之日止，罚息应以逾期本金为基数、复利应以未归还利息为基数，罚息、复利的利率均应按合同约定的贷款利率的1.5倍计算；由于罚息和复利属于周贵忠逾期还款应承担的违约责任，故对于违约金，本院支持的数额为锦程消费公司起诉时明确的数额即违约金696.22元，对于此后部分，不再支持；双方约定的账户管理费为按月收取，而锦程消费公司已通过诉讼的方式宣布贷款提前到期，故起诉后就不应再计算账户管理费，对于账户管理费，本院支持的数额为锦程消费公司起诉时确定的金额1425.77元。但前述利息、罚息、复利、违约金、账户管理费总计不应超过以未还借款为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过24%的部分，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，缺席判决如下： 一、被告周贵忠于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金42192.84元、违约金696.22元、账户管理费1425.77元，并支付利息、罚息、复利【利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年11月8日止，尚欠利息2963.86元、罚息1362.88元、复利29.39元；自2019年11月9日起至偿清借款之日止，罚息以未归还的借款本金为基数、复利以未归还的利息为基数，罚息、复利均以合同约定的贷款利率的1.5倍为标准计算】。但本项利息、罚息、复利、违约金、账户管理费的总计金额不得超过以未还借款为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告周贵忠未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费490元，由被告周贵忠负担（该款已由原告四川锦程消费金融有限责任公司预缴）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年十一月十四日 书记员  张雨曼