重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0231民初3254号 原告：重庆垫江中银富登村镇银行有限公司，住所地重庆市垫江县桂溪镇凤山西路盛世华都**团**楼**门市，统一社会信用代码91500000MA5U436444。 法定代表人：李季昀，该公司行长。 委托诉讼代理人：高超，该行职工。 委托诉讼代理人：贺林，该行职工。 被告：詹建碧，女，1962年9月25日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 被告：刘安云，男，1960年10月4日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 被告：刘星辰，男，1989年7月10日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司（以下简称中银富登银行）诉被告詹建碧、刘安云、刘星辰借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中银富登银行委托诉讼代理人高超到庭参加诉讼，被告詹建碧、刘安云、刘星辰经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银富登银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告詹建碧、刘安云偿还贷款本金人民币168960.77元，并按照合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利（计算至全部欠款还清时止）；2.判令被告刘星辰对上述诉请承担连带责任，并按照担保合同的约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3.判令被告詹建碧、刘安云以其位于重庆市垫江县高安镇X组的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.判令各被告共同连带承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年6月19日，原告与被告詹建碧、刘安云签订了《借款合同》，约定原告向被告詹建碧、刘安云发放贷款20万元人民币，贷款期限12个月，合同利率为年利率9%，贷款期限为2018年6月19日至2019年6月18日，还款方式为按月度付息、到期一次还本。被告刘星辰自愿为上述借款担保，原告与被告刘星辰签订了《最高额保证合同》，约定被告刘星辰对上述借款合同下的原告全部债权分别承担连带保证担保责任。原告与被告詹建碧、刘安云签订了《最高额抵押合同》，约定被告詹建碧、刘安云以其位于重庆市垫江县高安镇X的房地产提供抵押担保，对上述借款承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。上述合同签订后，原告于2018年6月22日如约发放贷款，被告在2019年6月21日开始未能按约定偿还到期应还本金，发生逾期。截止2019年7月13日，被告共偿还本金10539.23元，原告要求其全额清偿贷款本金168960.77元，但截至起诉日被告仍然未偿还。原告为维护己方合法权益，诉至本院，望判如所请。 被告詹建碧、刘安云、刘星辰未作答辩。 原告中银富登银行围绕诉请向本院举示了证据，经过庭审审查认为，对原告提交的借款合同、最高额保证合同、借据、还款明细、贷款余额清单等证据的真实性、合法性及关联性均予以认定。 根据当事人陈述、自认和经审查确认的证据，本院查明如下事实：2018年6月19日，被告詹建碧、刘安云作为借款人，原告中银富登银行作为贷款人签订了《借款合同》。 合同约定贷款总额度为20万，额度有效期为2018年6月19日至2019年6月18日，共12个月，合同利率为年利率9%，贷款用途为原材料采购。首个还款日为2018年7月10日，还款方式为按月付息，到期一次还本。 合同项下每笔贷款的借款借据及附件为合同的组成部分。合同下实际发生每笔借款的具体金额、期限和合同利率等以经双方盖章的借款借据的记载为准，该借款借据是合同的组成部分。逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利，挪用贷款罚息利率为合同利率的2倍。 借款人未按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项构成借款人违约。借款人未按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款。 2018年6月19日，被告刘星辰作为保证人，原告作为债权人签订《最高额保证合同》。 合同主债务人为被告詹建碧、刘安云，被担保的主合同为主债务人签订的借款合同与该合同下全部具体业务合同。 担保范围为主合同项下中银富登的全部债权，包括主债权本金人民币20万以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。 主合同下的债权发生额及最终未偿余额可能会高于上述约定担保的主债权金额，但保证人实际履行保证担保责任的金额均以上述担保范围为限，保证人实际履行保证担保责任所偿还的款项对应的被担保债权由中银富登届时确定。如果主合同下的主债权本金未偿余额超过上述约定担保的主债权本金余额，则保证人对于超过部分的本金及与该部分本金相对应的利息、罚息等款项不承担保证担保责任，保证人的代偿责任仍以上述担保范围为限。 2018年6月19日，被告詹建碧作为抵押人，原告中银富登银行作为抵押权人签订《最高额抵押合同》，约定将重庆市垫江县高安镇X组的房产抵押给原告中银富登银行，但该房屋无产权证且未就抵押办理抵押登记。 2018年6月19日，被告詹建碧、刘安云作为借款人，原告作为贷款人签订借款借据。 借据载明：“提款金额20万，合同利息9%，贷款期限12个月，用途为原材料采购”。原告于2018年6月22日将借款发放给被告詹建碧、刘安云，该笔贷款的实际到期日为2019年6月21日。 另，借款期间的利息已经偿还完毕，合同约定的借款到期日届满后，截止2019年10月20日，被告詹建碧、刘安云尚欠借款本金168960.77元本金及8260.27元罚息未支付，从2019年10月21日起被告詹建碧、刘安云未支付罚息及复利。 本院认为，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照借款合同的约定全面履行自己的义务。原告中银富登银行与被告詹建碧、刘安云签订借款合同、借据，与被告刘星辰签订保证合同，均是合同各方当事人的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，借款合同、保证合同均合法有效。双方的借款合同约定并载明了被告詹建碧、刘安云向原告中银富登银行借款的金额、借款期限、还款方式、借款利息、罚息及复利的计算方式等，双方应当按照合同约定全面履行己方义务。借款期限届满后，被告詹建碧、刘安云未按照合同约定足额返还借款并支付罚息和复利，原告中银富登银行有权依照合同约定要求被告詹建碧、刘安云还本并支付罚息和复利。被告詹建碧、刘安云截止2019年10月20日尚欠原告168960.77元本金未返还，故对原告主张由被告詹建碧、刘安云返还其尚欠的全部借款本金168960.77元的诉请，本院予以支持。 对原告诉请的借款利息，本院认为，借款合同双方在合同中就利息、罚息、复利的计算方式和标准做了明确约定，未超过法律保护的合理范围，但原告当庭陈述借款利息已经还清，故对原告主张由被告詹建碧、刘安云支付借款期限内的利息的诉讼请求，本院不予支持。 对于原告主张的罚息和复利，本院认为，原、被告双方在借款合同中就罚息、复利的计算方式和标准做了明确约定，未超过法律保护的合理范围，且截止2019年10月20日，被告詹建碧、刘安云尚欠罚息8260.27元，被告詹建碧、刘安云应该将尚欠罚息8260.27元支付给原告。从2019年10月21日起，被告詹建碧、刘安云未支付罚息、复利，故被告詹建碧、刘安云应该从2019年10月21日起按照合同约定的罚息、复利计结息方式和利率标准继续支付罚息和复利。 被告刘星辰自愿与原告中银富登银行签订《最高额保证合同》，被告刘星辰以担保人名义在保证合同上签字捺印，并约定担保方式为连带责任担保，同时约定了保证期间、担保范围、担保的最高限额等，均系被告刘星辰为债务人詹建碧、刘安云的借款提供保证担保的真实意思表示，被告刘星辰应当对被告詹建碧、刘安云的债务承担连带保证责任。因此，对原告主张由被告刘星辰对被告詹建碧、刘安云尚欠原告的借款本金、罚息及复利承担连带保证责任的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于原告主张优先受偿的诉请，本院认为被告詹建碧、刘安云自愿将其所有房屋抵押给原告为自己的借款作抵押担保，但该房屋未取得权属证明，且未办理抵押登记，抵押权未成立，故对原告主张的优先受偿权本院不予支持。 被告詹建碧、刘安云、刘星辰经本院合法传唤逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法视为对其抗辩权利的放弃。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第二款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告詹建碧、刘安云于本判决发生法律效力后十日内返还原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司168960.77元和截止2019年10月20日之前的罚息8260.27元，并从2019年10月21日起按照借款合同约定的罚息及复利利率标准和计结息方式计算罚息及复利至本金还清时止； 二、由被告刘星辰对被告詹建碧、刘安云的前述债务承担连带保证责任，在承担保证责任后，承担保证责任的被告有权向被告詹建碧、刘安云追偿； 三、驳回原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取2045元，由被告詹建碧、刘安云、刘星辰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 黄德彬 二〇一九年十一月十一日 法官助理 王丹丹 书 记 员 李 赁