襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0606民初3698号原告：中国农业银行股份有限公司襄阳樊城支行。住所地：襄阳市樊城区前进路**。负责人：赵炜，该分行行长。委托诉讼代理人：张建军，湖北三顾律师事务所律师。被告：熊明强，男，汉族，1960年4月7日出生，现住襄阳市樊城区。被告：杨改香，女，汉族，1962年5月6日出生。现住襄阳市樊城区。被告：曾炼强，男，汉族，1960年1月20日出生，住襄阳市樊城区。委托诉讼代理人：马经明，湖北百龙律师事务所律师。徐晓雄，湖北百龙律师事务所实习律师。原告中国农业银行股份有限公司襄阳樊城支行（以下简称农行樊城支行）与被告熊明强、杨改香、曾炼强金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行樊城支行的委托诉讼代理人张建军，被告曾炼强及其委托诉讼代理人马经明、徐晓雄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行樊城支行向本院提出以下诉讼请求：1、判令被告熊明强偿还透支本金199835.81元、利息66600.78元、违约金10900.84元，手续费4348.3元，合计281685.73元(利息暂计至2018年7月12日，自2018年7月13日起至实际付清之日止，以借款本金199835.81元为基数，按日万分之五计算利息)，并按本金199835.8元加手续费4348.3元为基数的5%支付逾期违约金；2、判令被告杨改香、曾炼强对诉讼请求第一项的借款本息承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费用及其他实现债权的费用由三被告承担。事实与理由：2011年4月12日，被告熊明强向原告申请办理金穗白金贷记卡一张,被告曾炼强对该申请提供担保。经原告方于2011年4月28日审批核准办理，授信额度为20万元，贷款具体还款方式、利息、逾期违约金、手续费的收取方式根据中国农业银行金穗白金贷记卡领用合约第四条的规定。截至2018年7月12日，被告熊明强拖欠原告信用卡借款本金199835.8元及利息、逾期违约金、手续费。原告多次向被告熊明强催要无果。因其为婚姻关系存续期间所欠债务，故其妻子杨改香也应对该债务承担连带清偿责任。特诉至法院，望判如所请。被告熊明强、杨改香未作答辩。被告曾炼强辩称，请求法院驳回原告针对被告曾炼强的全部诉讼请求。1、主债权真实性无法核实，借款时间、期限不明确，原告起诉时间很可能已经超过保证期间，甚至已超过主债务的诉讼时效期限；2、“担保书”记载内容极其模糊，应当属于无效的保证合同，无法与本案形成有效关联，不具备《中华人民共和国担保法》第十五条规定的必要要素，且没有补充规定。为证明诉称事实，原告向本院提供以下证据：1、被告熊明强身份证复印件、收入及职位复印件、个体工商户营业执照复印件、金穗卡申请表各一份；2、金穗白金卡调查审查批准表一份；3、被告杨改香身份证复印件、被告杨改香与熊明强结婚证复印件各一份；4、被告曾炼强的身份证复印件及曾炼强的收入证明书、曾炼强出具的担保书各一份；5、金穗白金贷记卡领用合约一份；6、电话催收记录、明细表。被告熊明强、杨改香、曾炼强未向本院提交证据。经审理查明，2011年4月12日，熊明强向农行樊城支行申办信用卡，填写信用卡申请表，并在主卡申请人签名处签字，声明已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，自愿遵守章程、领用合约的规定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》载明：金穗贷记卡申请人（以下简称申请人）应承担金穗贷记卡项下发生的全部债务；对于非现金交易，申请人在免息还款期（至银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；滞纳金支付标准为最低还款额未还部分的5%；申请人贷记卡发生交易、费用、欠款未还时，发卡行应按月向申请人提供对账单，申请人应当在到期还款日前偿还欠款；申请人未按期偿还欠款，发卡行有权止付申请人贷记卡，有权止付申请人在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由申请人承担。合同签订后，农行樊城支行依约向熊明强发放了卡号为46×××49的信用卡，熊明强激活后多次使用消费。但熊明强未按约定按期还款，截至2018年7月12日，熊明强所申办的信用卡透支本金199835.81元、利息66600.78元、违约金10900.84元，手续费4348.3元，合计281685.73元。为此，引起诉讼。另查明，2011年4月19日，曾炼强作为保证人签署担保书，担保书载明：中国农业银行襄樊市分行信用卡中心，曾炼强愿为熊明强提供白金贷记卡全面担保。2016年7月27日，熊明强最后一次使用金穗白金贷记卡消费。2017年5月3日熊明强最后一次还款。涉案信用卡账单日为每月17日。本院认为，被告熊明强利用申领的农行樊城支行金穗贷记卡进行透支消费，尚欠透支本金、利息、逾期还款违约金及手续费，事实清楚，被告熊明强应按约定履行还款义务。根据本院确认的事实，截至2018年7月12日，熊明强所申办的信用卡透支本金199835.81元、利息66600.78元、违约金10900.84元，手续费4348.3元，合计281685.73元。对原告要求被告偿还上述款项，并以拖欠本金199835.81元为基数，按日利率万分之五的标准支付利息并支付违约金至实际清偿之日止的诉请，本院予以支持。对被告曾炼强辩称的可能已过主债务诉讼时效，2016年7月27日，熊明强最后一次使用金穗白金贷记卡消费，2016年8月17日为账单日，熊明强未在该日归还信用卡透支金额，开始计算2年诉讼时效，《中华人民共和国民法总则》于2017年10月1日生效后，按照3年的诉讼时效计算，截至起诉之日2019年5月23日，主债务诉讼时效并未届满，故被告曾炼强该项答辩意见本院不予采纳。对于被告曾炼强辩称的已过保证期间，被告曾炼强不应当承担担保责任，因担保书记载“提供全面担保”，并未约定保证方式和保证期间，故应当按照连带责任保证承担保证责任，保证期间为主债务履行期限届满之日起6个月内。本案被告熊明强最后一次使用该信用卡消费的时间2016年7月27日，2016年8月17日为账单日，也就是到期还款日，从该日起算6个月保证期间，原告并未提交证据证明其在保证期间内主张被告曾炼强承担保证责任，故被告曾炼强的保证责任应当依法予以免除。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》有关规定，被告杨改香并未签字，且原告既未举证被告杨改香事后对该笔借款进行追认，也未能证明该借款用于熊明强、杨改香的家庭共同生活支出，因此原告要求被告杨改香共同承担清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告熊明强于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司襄阳樊城支行偿还截至2018年7月12日的信用卡借款本金199835.81元，利息66600.78元，违约金10900.84元，手续费4348.3元，合计281685.73元，从2018年7月13日起至欠款还清之日止，以拖欠本金199835.81元为基数，按日利率万分之五的标准支付利息，并按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的标准支付逾期还款违约金（利息、违约金、手续费总额不得超过年利率24%）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司襄阳樊城支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5525元，由被告熊明强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  胡晓波人民陪审员  邵 伟人民陪审员  刘喜东二〇一九年十一月二十七日书 记 员  王 睿