安徽省安庆市迎江区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0802民初1829号原告：徽商银行股份有限公司安庆分行，住所地安徽省安庆市人民路**，统一社会信用代码91340800786513456F（1-1）。负责人：程志坚，该分行行长。委托诉讼代理人：王欣，上海市海华永泰律师事务所律师。被告：郑铨钦,男,1971年5月3日出生,汉族,住安徽省安庆市迎江区。原告徽商银行股份有限公司安庆分行（以下简称徽商银行安庆分行）与被告郑铨钦信用卡纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，并于2019年11月8日公开开庭审理了本案，原告委托代理人王欣到庭参加诉讼，被告经本院传票送达传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。徽商银行安庆分行向本院提出诉讼请求：1、被告立即清偿透支本金191891.09元以及利息、违约金、手续费和滞纳金等(截止2019年8月23日利息为54044.53元,违约金为23667.19元,手续费227537.28元，滞纳金7504.33元。2019年8月24日起以透支本金为基数按日利率万分之五计算利息及按《徽商银行黄山卡领用合约》约定的违约金计算至清偿之日止);2、被告承担原告为追索被告欠款而实际支付的律师费2500元;3、本案诉讼费由被告承担。事实及理由:2012年10月16日,被告与原告签订《徽商银行黄山信用卡申请表》,并成功办理信用卡,卡号为:62×××38。《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定:被告如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时,除应支付透支利息(自银行记账日起按日息万分之五标准计算)外,还应按约定的比例和标准支付原告违约金(按最低还款额未还部分的5%收取)。现被告未能在到期还款日(含)前清偿欠款,原告多次催要未果,截至2019年8月23日,未偿还本金191891.09元、利息54044.53元,违约金23667.19元,手续费227537.28元,滞纳金7504.33元，全部欠款本息及费用合计504644.42元。为维护合法权益,原告特具状起诉,请求人民法院判决支持原告全部诉求。为证明自己的主张，徽商银行安庆分行向本院提交了以下证据：第一组：1.原告营业执照复印件、负责人身份证明书，2.被告身份证复印件、信用卡客户基本信息一份；证明目的：原被告诉讼主体资格。第二组：3.徽商银行信用卡领用合约，4.信用卡章程、徽商银行信用卡申请表；证明目的：被告向原告申请信用卡，《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定持卡人未能在最后还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付相关费用，并应支付原告为实现债权而实际支付的费用，合约还就其他事项进行了约定。第三组：5.贷记卡客户交易统计信息表，6.催收记录一份，7.账户余额查询截图一份；证明目的：被告持卡消费,未能在到期还款日(含)前偿欠款,截至2019年8月23日,未偿还本金191891.09元、利息54044.53元,违约金23667.19元,手续费227537.28元，滞纳金7504.33元,全部欠款本息及费用合计504644.42元。原告多次催要未果的事实。第四组：8.委托代理合同复印件、律师费发票复印件、律师费转款凭证；证明目的：证明原告为实现债权而实际支付的律师费。郑铨钦既未答辩，未参加本院庭审，也未向本院提供证据材料。经审查，徽商银行安庆分行提交的证据均符合证据三性原则，本院均予以采信。综上，结合庭审，查明以下事实：2012年10月16日，被告郑铨钦向原告申请信用卡。被告在申请信用卡的过程中，声明其本人阅读并了解《徽商银行信用卡章程》及《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》，并自愿遵守合约的规定，已阅读并了解了徽商银行信用卡的计息规则和年费、滞纳金等的收取方式（详见《徽商银行黄山信用卡章程》和《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》）并在该申请表上逐字抄录以下语句：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合同（协议）的各项规则。《徽商银行黄山信用卡章程》第二十五条约定：发卡银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式和利率标准按照发卡银行公布的标准执行，发卡人与持卡人另有约定的除外。第二十八条约定：持卡人未能在最后还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付违约金。《徽商银行黄山信用卡领用合约》第三条第三款约定：乙方（即本案被告郑铨钦）在最后还款日前（含当日）偿还全部应还款的，其当期账单上发生的消费交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费款项免息还款期最长为56天。乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方（即本案原告）违约金。第四条第二款约定：乙方若未依约还款或有违法规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止乙方卡片使用……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担……。徽商银行黄山信用卡资费标准约定了违约金为最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。徽商银行安庆分行遂将卡号为62×××38的信用卡交付被告使用。被告在使用信用卡过程中，未能依约归还使用信用卡的款项。根据徽商银行的客户交易统计信息表记载，被告从2016年7月12日开始发生逾期还款情况，至2019年1月16日，逾期还款的本金合计为191891.09元，至2019年8月23日，被告拖欠原告逾期利息54044.53元、违约金23667.19元、手续费227537.28元、滞纳金7504.33元。原告遂就该案诉至本院，花费律师代理费2500元。另查明，中国人民银行自2017年1月1日起施行的信用卡业务新规规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，依协议约定是否收取违约金；亦不收取超限费；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本院认为：本案中，原、被告之间因信用卡的申请与使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效的民事合同。被告自愿以申请人的身份签订信用卡申请表，申请和使用徽商银行信用卡，即应承担由此产生的法律责任。被告在享受到徽商银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付相关费用。被告的逾期还款行为已经构成违约，依据合约的相关规定，徽商银行有权要求被告清偿拖欠该信用卡的本金、利息、违约金等相关费用。在原告的各项诉求中，原告主张截至2019年8月23日，被告拖欠原告透支本金191891.09元、逾期利息54044.53元、违约金23667.19元、手续费227537.28元、滞纳金7504.33元，上述原告主张的逾期利息及违约金、手续费、滞纳金四项相加已明显超过相关规定的上限，故本院对原告手续费诉求不予支持；信用卡业务新规规定取消信用卡滞纳金，故原告主张的滞纳金7504.33元，本院不予支持。原告主张违约金的部分，是主张以欠款本金为基数，按每月百分之五计收违约金，该计算办法相当于月息五分，其主张明显过高，本院对此部分诉求酌予支持，即支持以欠款本金为基数，按百分之五一次性计算违约金，数额为9594.55元。原告主张2019年8月23日之后的透支利息按日利率万分之五计算至实际清偿之日止，有事实依据，本院予以支持；原告还依据领用合约的规定诉求被告支付其花费的律师代理费2500元，有事实及法律依据，本院予以支持。因原、被告并未签订和形成借款合同，故被告辩称部分拖欠本金按借款利率计算，本院不予采纳。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑铨钦于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告徽商银行股份有限公司安庆分行的信用卡的透支本金191891.09元、违约金9594.55元及利息（利息的计算方法为：截至2019年8月23日，被告拖欠原告逾期利息54044.53元；自2019年8月24日起至实际清偿之日止以191891.09元为基数，按日利率万分之五的标准支付）；二、被告郑铨钦应自本判决发生法律效力之日起十日内给付原告徽商银行股份有限公司安庆分行律师代理费2500元；二、驳回原告徽商银行股份有限公司安庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4435.5元，由被告郑铨钦负担（该款原告已预交，被告在本判决生效后履行给付义务时将该款交至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  徐杨二〇一九年十一月八日书记员  彭璐本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。