河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫01民终21491号上诉人（原审被告）：李宝卫，男，1976年11月10日出生，汉族，住郑州市金水区。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司郑州商品交易所支行，住所地河南自贸试验区（郑东）商务外环路30号期货大厦203、1001房间。负责人：朱桐新，该行行长。委托诉讼代理人：高杨，河南国银律师事务所律师。委托诉讼代理人:许少伟，河南国银律师事务所律师。原审被告：崔玲艳，女，1979年12月10日出生，汉族，住郑州市金水区。上诉人李宝卫因与被上诉人中国银行股份有限公司郑州商品交易所支行（以下简称中行交易所支行），原审被告崔玲艳金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2019）豫0191民初20133号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月24日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。上诉人李宝卫上诉请求：请求撤销河南省郑州高新技术产业开发区人民法院(2019)豫0191民初20133号民事判决书，改判为驳回中行交易所支行诉讼请求。事实与理由：1、原审判决书认定李宝卫构成违约的事实错误。涉案贷款系在2017年11月3日至2022年11月3日的期限内循环贷，即每12个月偿还一次后再贷出。李宝卫按照合同约定在贷款到期前携款到中行交易所支行偿还贷款，但中行交易所支行的工作人员明确告知李宝卫偿还后不再履行循环合同的约定，不再发放贷款。因此，中行交易所支行违约在先，原审判决书认定李宝卫构成违约的事实错误，认定李宝卫无有效证据证明中行交易所支行违约与事实不符，请求二审法院查清事实依法改判。2、原审判决书违反了民事公平原则。李宝卫是由于经济条件有限才选择使用五年循环贷款的贷款方式，五年的期限才使用第一年就被银行明确告知不能继续履行合同，李宝卫偿还第一年的贷款后就不能循环再贷出。中行交易所支行的行为已经构成民事欺诈，原审判决书不查清事实即判决李宝卫承担还款责任并判令中行交易所支行对李宝卫名下的住房享有优先受偿权，使李宝卫本就困难的经济再雪上加霜。请求二审法院查清事实，依法改判为驳回中行交易所支行诉讼请求。被上诉人中行交易所支行辩称，双方签订的五年合同为额度有效期五年，并不是贷款期限五年，在每次贷款时双方需要另行签订贷款合同。本贷款合同的有效期为一年。本案中李宝卫在贷款合同期限届满后没有偿还相应的款项。依据双方签订的合同，中行交易所支行可以解除合同，要求李宝卫承担还款义务。所以一审法院认定事实清楚，证据充分，请求驳回上诉维持原判。原审被告崔玲艳未到庭陈述意见。中行交易所支行向一审法院起诉请求：1、依法判令李宝卫支付欠款287,353.17元（暂计至2019年4月1日，其中本金279,209.71元，利息8,143.46元，利息等费用按贷款合同的约定计算至清偿之日）；2、崔玲艳对上述欠款承担共同还款责任；3、中行交易所支行对李宝卫抵押房产享有优先受偿权；4、本案诉讼费等费用由李宝卫、崔玲艳承担。一审法院认定事实：2017年10月26日，中行交易所支行与李宝卫签订了《个人综合授信额度协议》（编号：2017年郑商抵字96号），合同约定了额度金额为28万元，额度有效期为5年，自2017年11月3日至2022年11月3日。同日，中行交易所支行与李宝卫签订了《网上银行个人循环贷款额度协议》（编号：2017年郑商抵字96号），合同约定：额度金额为28万元，额度有效期为1年，自2017年11月21日至2018年11月21日，贷款用途为消费，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，按实际放款日或者重新定价日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮45%执行；还款方式为按月还息，到期一次性还本。借款人在贷款人任一贷款处于逾期状态，包括但不限于本协议项下网上银行个人循环贷款，贷款人有权冻结本额度，暂停额度项下贷款发放。同日，中行交易所支行与李宝卫签订了《个人综合授信最高额抵押合同》（编号：2017年郑商抵字96号），合同约定：主合同为《个人综合授信额度协议》（编号：2017年郑商抵字96号）及依据该协议已经或将要签署的贷款合同、信用卡领用合约等相关合同，及其修订或补充。主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。被担保最高债权额为本金28万元以及主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费用、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。李宝卫以其名下位于金水区海滩街××院××楼××单元西门××房产（不动产权证书号：0601052076）提供抵押担保，并于2017年11月4日办理了抵押登记。中行交易所支行与李宝卫签订了《网上银行个人循环贷款合同》，合同约定借款金额为28万元，贷款期限为12个月，自贷款人实际放款日起算；若借款人未按期归还贷款本息，即视为借款人违约，中行交易所支行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；行使担保物权。2017年10月12日，崔玲艳向中行交易所支行出具了《共同还款承诺书》，承诺为借款人李宝卫的上述借款承担共同还款责任。后中行交易所支行依约放款，李宝卫、崔玲艳未依约还款，截至2019年4月1日，李宝卫尚欠中行交易所支行借款本金279,209.71元，罚息8,143.46元，共计287,353.17元。以上事实由《个人综合授信额度协议》《网上银行个人循环贷款额度协议》《个人综合授信最高额抵押合同》《网上银行个人循环贷款合同》《共同还款承诺函》、贷款已还款明细清单及当事人陈述在案佐证。李宝卫提交中介张超超书写文字材料一份，用于证明是本案借款是5年循环贷。中行交易所支行质证称，对该证据的真实性有异议，只有签字，没有指印，不能证明是张超超所写。该院认为，证人证言系间接证据，无其他证据相印证，故对该份证据不予采信。一审法院认为，本案的《个人综合授信额度协议》《网上银行个人循环贷款额度协议》《个人综合授信最高额抵押合同》《网上银行个人循环贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当受到法律保护。合同签订后，中行交易所支行依约发放了贷款，借款人未按约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。中行交易所支行诉请李宝卫偿还借款本息，符合合同约定，该院予以支持。崔玲艳向中行交易所支行出具《共同还款承诺函》，故崔玲艳应依其承诺对李宝卫的上述欠款承担共同还款责任。中行交易所支行、李宝卫签订有《个人综合授信最高额抵押合同》，并已办理了抵押登记，故中行交易所支行有权就李宝卫名下位于金水区海滩街××院××楼××单元西门××房产（不动产权证书号：0601052076）折价、拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权。李宝卫辩称中行交易所支行违约在先，其违约在后，不应承担责任。经该院审理查明，本案《个人综合授信额度协议》项下的《网上银行个人循环贷款合同》约定的贷款期限为12个月，李宝卫未在约定期限内还款，其所述理由无有效证据予以证明，故对李宝卫的上述辩称该院不予采信。李宝卫辩称中行交易所支行行为给其造成不良征信，请求中行交易所支行恢复名誉，赔偿损失，但未提交相关证据予以证明，亦未提起反诉，故该院对其上述辩称不予采信。李宝卫辩称的其他内容属另一法律关系，该院不予审查。崔玲艳经该院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、李宝卫、崔玲艳于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司郑州商品交易所支行贷款本金279,209.71元，罚息8,143.46元，共计287,353.17元（暂计至2019年4月1日），之后的罚息按合同约定计算至实际清偿之日止；二、中国银行股份有限公司郑州商品交易所支行有权就李宝卫名下位于金水区海滩街××院××楼××单元西门××房产（不动产权证书号：0601052076）折价、拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,805元，由李宝卫、崔玲艳负担。二审中，上诉人李宝卫向本院提交录音资料一份。本院经审理查明事实与原审查明事实相一致。本院认为，涉案《网上银行个人循环贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应依约履行。该合同附件一特别签订条款第四项约定：额度有效期为1年，自2017年11月21日至2018年11月21日。李宝卫应当按照上述约定期限还款付息，而李宝卫未按约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。李宝卫上诉称不偿还借款的原因系合同约定的为五年循环贷款，银行人员称该业务取消不能再循环贷款。无论中行交易所支行是否为其循环贷款，均应在李宝卫依约偿还借款本息的基础之上，李宝卫以此为由拒绝按期还款无合同约定及法律依据。综上，李宝卫的上诉理由不能成立，其上诉请求本院不予支持；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5,610元，由上诉人李宝卫负担。本判决为终审判决。审判长  石红振审判员  马常有审判员  李文兵二〇一九年十一月十二日书记员  王雪婷