云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初14873号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行,住所地云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：黄馨瑶，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘志，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。被告：刘怡，女，汉族，1985年2月25日出生，住云南省昆明市官渡区。被告：昆明市国福房地产开发集团有限责任公司，住所地云南省昆明市五华区龙泉镇上庄村131号右营第一股份合作社综合楼2楼206号，统一社会信用代码9153010269086338X6。法定代表人：蔡福林，董事长。委托代理人:刘栗宏,云南凌云律师事务所律师，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告刘怡、昆明市国福房地产开发集团有限责任公司（以下简称：国福公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘志，被告刘怡及被告国福公司的委托诉讼代理人刘栗宏到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告刘怡签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告刘怡返还原告贷款剩余本金191333.59元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息（现暂计至2019年8月31日，利息2275.68元、罚息35.55元），由被告刘怡承担原告为追索欠款产生的全部费用（暂计至起诉之日，应包括律师代理费15000元、诉讼费、邮寄费100元、保全费1563元）；3.在被告刘怡不能按期归还欠款时，由原告依法行使对被告刘怡抵押物昆明市国福现代城蔷薇苑1幢30层3003号房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告刘怡所欠债务及各项费用；4.被告国福公司对上述费用在保证范围内承担连带保证责任。事实和理由：2012年12月3日，原告与被告刘怡签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，被告刘怡向原告借款28万元，借款期限自2012年12月3日至2032年12月3日，共240个月。被告刘怡借款后用于购买昆明市国福现代城蔷薇苑1幢30层3003号房屋并以该房屋设定抵押担保。被告国福公司作为连带保证担保人，在合同上签章，自愿对被告刘怡的借款提供担保。原告依照合同约定向被告刘怡提供了贷款28万元。但自2019年5月起，被告刘怡已连续多月未向原告还款，原告有权解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告刘怡归还欠款及相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用，被告国福公司也应在保证范围内对借款承担保证责任。同时原告作为昆明市国福现代城蔷薇苑1幢30层3003号房屋抵押权人，有权享有优先受偿权。被告刘怡辩称，欠款事实和金额没有异议，对快递费有异议，原告方并不是联系不上被告刘怡本人，地址可能找不到，但是电话不可能找不到。被告国福公司辩称，我方是对事实认可，原告并没有举证证明律师费，该项诉讼请求没有依据，对连带保证责任没有异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.原告提交的个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单，被告刘怡认为原告未交付过上述证据，对证据情况不清楚；被告国福公司请求本院核对证据原件后依法确认证据效力。经本院审查认为，个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证虽无被告刘怡签章，但被告刘怡认可原告已放款28万元的事实，故本院对该两份证据予以采信；原告提交的个人贷款对账单（截止2019年10月24日）与被告刘怡提供的个人贷款对账单（截止2019年10月28日）相符，本院予以采信。2.原告提交的邮寄费发票及邮寄清单明细，被告刘怡对该组证据不予认可。经本院审查认为，该组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月3日，原告（作为贷款人）与被告刘怡（作为借款人）、被告国福公司（作为保证人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告刘怡向原告借款28万元，借款期限为240个月，即2012年12月3日至2032年12月3日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，还款方式为等额本金还款，借款逾期的，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，被告刘怡以其购买的昆明市国福现代城蔷薇苑1幢30层3003号房屋为其借款提供抵押担保，被告国福公司为被告刘怡的借款提供阶段性责任保证担保，保证期间为借款合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）等主要内容。2013年1月9日，云南省昆明市真元公证处对原告与两被告签订的上述《个人住房（商业用房）借款合同》进行了公证。2012年12月3日，原告将借款28万元发放至被告刘怡指定的账户。上述合同履行过程中，被告刘怡自2019年5月开始多次未按合同约定还款，截止2019年10月24日，被告刘怡尚欠原告借款本金191333.59元、利息4562.35元、罚息181.37元。另查明，原告为实现债权支出邮寄费100元、诉中财产保全费1563元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》为双方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，原告与两被告均应该按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告依约向被告刘怡指定账户发放了贷款，但被告刘怡未按照合同约定归还借款本息已构成违约，原、被告在借款合同中对被告刘怡逾期还款应该承担的违约责任有明确的约定，故原告请求解除合同及要求被告刘怡归还全部剩余借款本息的诉讼请求本院予以支持，被告刘怡应向原告归还截止2019年10月24日的借款本金191333.59元、利息4562.35元、罚息181.37元有原告提交的证据予以证明，计算方式符合合同的约定，本院予以确认。自2019年10月25日起，被告刘怡所欠款项已经处于逾期状态，应该按照合同约定的逾期利率计算逾期利息，该逾期利息已经包含基础利息，故不再重复计算利息。原告主张的为实现债权支出的邮寄费、保全费有原告提交的证据予以证明，且《个人住房（商业用房）借款合同》明确约定上述费用由被告刘怡承担，故本院予以支持。至于原告主张的律师代理费15000元，因原告未提交证据证明实际产生了该笔款项，故本院不予支持。此外，被告刘怡虽以其购买的昆明市国福现代城蔷薇苑1幢30层3003号房屋为其借款提供抵押担保，但尚未办理抵押登记，抵押权未依法设立，故原告要求对抵押物行使抵押权并以所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。被告国福公司自愿为被告刘怡的借款承担阶段性连带责任保证，而且抵押物至今未办理抵押登记，现保证期限未过，故应该对被告刘怡的债务向原告承担连带清偿责任。被告国福公司承担保证责任后，有权向被告刘怡追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告刘怡、昆明市国福房地产开发集团有限责任公司于2012年12月3日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告刘怡于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金191333.59元及截止2019年10月24日的利息4562.35元、罚息181.37元，并支付以上述借款本金191333.59元为基数自2019年10月25日起至款项实际清偿之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款执行利率上浮50%计算的逾期利息；三、被告昆明市国福房地产开发集团有限责任公司对被告刘怡的上述债务承担连带清偿责任，被告昆明市国福房地产开发集团有限责任公司承担责任后，有权在其承担责任的范围内向被告刘怡追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4430元、保全费1563元、邮寄费100元，由被告刘怡、昆明市国福房地产开发集团有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长 杨 婷人民陪审员 耿 钰人民陪审员 薛亚红二〇一九年十一月一日书 记 员 余清净