山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初5108号原告：中国建设银行股份有限公司山西省分行，住所地太原市迎泽区迎泽大街**，统一社会信用代码：×××。负责人：江文波，行长。委托诉讼代理人：韩枫，山西鼎谦和律师事务所律师。被告:张慧琴，女，1985年4月14日生,汉族，住太原市。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行、被告张慧琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。庭审中,原告申请撤回对被告陈喜锁的起诉。经审查,原告的申请符合法律规定，本院依法准许。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行的委托诉讼代理人韩枫、被告张慧琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告偿还原告借款本金226501.54元、利息10637.41元、罚息203.78元(截止2019年月25日,共计237342.73元;以及从2019年9月26日起至还清全部借款之日止的利息(按借款合同约定利率标准计付利息);二、依法判令被告以其位于太原晋祠路一段35号14幢1单元2层5号房产为上述借款本息承担抵押担保责任,原告对折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;三、本案诉讼费、保全费、律师费等为实现债权发生的一切费用由被告承担。事实与理由：2016年1月21日,原告与被告签订《个人住房(商业用房)借款合同》,约定:原告为被告提供借款本金26万元,借款期限为216个月,还款方式为等额本息还款,产生逾期借款时计收罚息。被告以购买的位于太原晋祠路一段35号14幢1单元2层5号房产为本合同项下借款本息提供抵押担保,于2016年2月22日办理抵押登记,登记证号为晋房他证并字第20000155**。合同签订后,原告按约向被告指定的账户发放了贷款。但被告未能按合同约定的期限按期足额向原告归还贷款本息,已逾期,其行为已构成违约。根据合同约定,现原告宣布贷款全部到期,要求被告偿还全部借款本息,并以被告抵押的房产承担抵押担保责任。故向贵院提起诉讼,请求贵院依法支持原告的诉讼请求。被告张慧琴辩称，其配偶陈喜锁在刚办理完毕贷款即去世，后将房子出租，银行一直未联系我们，对贷款逾期不知情，希望继续履行合同。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交的证据有：1、原告营业执照、金融许可证及负责人身份证明、被告身份证、结婚证；2、个人住房（商业用房）借款合同、晋房房他证并字第20000155**项权证；3、个人贷款支付凭证；4、贷款对账单、利息清单；5、案件受理费、保全费票据、代理费发票、明细及转账凭证。被告张慧琴未提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。结合原告陈述及其向本院提交的证据，本院认定事实如下：被告张慧琴、案外人陈喜锁于2008年7月21日办理结婚登记。2016年1月21日，被告张慧琴、案外人陈喜锁作为借款人、抵押人，原告中国建设银行股份有限公司山西省分行作为贷款人签订编号为140410026-2022-20160413758的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：1、借款用于购置位于太原市晋祠路一段35号14幢1单元2层5号的房产，借款本金为26万元，借款期限为216个月，即2016年1月21日至2034年1月21日。2、贷款利率为年利率，浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。该合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整。3、该合同项下借款逾期的，罚息利率为在该合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。该合同中借款逾期是指借款人未在该合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。4、贷款人将款项一次性划入下列账户：账户名称为胡晓东，账号×××。5、约定划款日：借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。还款方式为委托扣款方式，借款人指定委托扣款账户为：账户名为陈喜锁，账号×××。采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币1813.88元。该合同项下借款在计息时，每月的计息天数为30天。6、借款人违约情形包括：不按该合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。出现上述违约情形，原告有权行使：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按该合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；行使担保权利。7、如本合同有两个以上(含两个)借款人，则各借款人应就本合同项下全部合同义务承担连带责任，即贷款人有权要求任何一个借款人履行全部合同义务。8、借款人与贷款人关于费用承担的约定约为:贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等),由借款人承担。9、该合同项下的担保方式为抵押和最高额保证。该合同项下抵押财产清单如下：抵押房屋：太原晋祠路一段35号14幢1单元2层5号，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等），借款人未足额履行该合同项下到期债务（包括依照该合同约定被宣布提前到期的债务），原告有权行使抵押权利。2016年1月22日，原告将借款26万元划入合同约定的账户。2016年2月22日，太原市房产产权登记中心发放晋房他房他证并字第20000155**证，载明：房屋他项权利人中国建设银行股份有限公司山西省分行，房屋所有权人张慧琴、陈喜锁，他项权利种类为一般抵押，抵押金额贰拾陆万元，登记时间2016年2月22日，现未注销抵押登记。被告张慧琴对原告起诉金额无异议，截至到2019年9月25日，案涉贷款年利率为4.9%，贷款余额为226501.54元、利息10637.41元、罚息203.78元。本院认为，涉案《个人住房（商业住房）借款合同》有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约发放了贷款26万元，被告张慧琴自2017年11月起发生违约情形，原告要求宣布贷款立即到期，要求被告张慧琴立即清偿借款本息及相关费用，被告认可其所欠款项，因此案涉贷款借款期限已提前到期。关于借款期间到期日，原告于2019年8月12日向本院起诉，主张被告张慧琴提前归还剩余全部贷款本息及相关费用，故案涉借款的借款期限于2019年8月12日到期。关于原告诉请被告偿还借款本息。案件审理中，原告认可被告尚欠本金226501.54元，现借款已提前到期，被告应予偿还。截止到2019年9月25日，被告承认尚欠利息10637.41元、罚息203.78元，且不违反法律规定，故依法予以支持。涉案贷款的借款期限已经于2019年8月12日到期，被告应向原告偿还自2019年9月26日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利。根据合同约定，贷款利率为浮动利率，即自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据每年1月1日的基准利率上浮/下调幅度。本案的贷款利率为基准利率，罚息利率为在前述贷款利率基础上上浮50%。关于抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”原告和被告张慧琴已依约办理案涉抵押房产的抵押登记手续，抵押权已经设立，现贷款已经提前到期，被告张慧琴未足额偿还剩余本金和尚欠利息、罚息、复利，原告有权行使其抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”故本院对原告主张以该抵押房产承担抵押担保责任、并就以拍卖、变卖所得价款优先受偿的主张予以支持。关于原告主张的律师费4000元，根据原告的委托诉讼服务合同约定、支付代理费凭证及律所开具的发票，原告仅提交了2000元律师费的证据证明，诉请4000元律师费无事实及法律依据，故部分支持原告诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款的规定，判决如下：一、被告张慧琴于本判决生效之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司山西省分行偿还贷款本金226501.54元及截止2019年9月25日的利息10637.41元、罚息203.78元，并向原告支付自2019年9月26日起至贷款实际清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠贷款本金为基数、复利以尚欠贷款利息为基数，分别按每年1月1日调整的基准利率基础上上浮50%计收）；二、被告张慧琴于本判决生效之日起十五日内支付原告中国建设银行股份有限公司山西省分行律师费2000元；三、原告中国建设银行股份有限公司山西省分行对位于山西省太原市晋祠路一段35号14幢1单元2层5号，晋房他证房他证并字第20000155**房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费2444元由被告张慧琴负担。（原告已预交）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 刘媛媛 二〇一九年十一月十二日书记员 丁晓瑞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。