山东省青州市人民法院民 事 判 决 书(2019)鲁0781民初5135号原告：山东青州农村商业银行股份有限公司，住所地山东省青州市驼山中路**，统一社会信用代码91370700579369025G。负责人：李全富，该公司董事长。委托诉讼代理人：董居福，山东古州圣洁律师事务所律师。委托诉讼代理人：范克军，山东古州圣洁律师事务所律师。被告：徐照云，女，1977年8月3日出生，汉族，住山东省青州市，被告：刘其华，男，1976年1月31日出生，汉族，住山东省青州市，被告：李鸣，女，1977年2月25日出生，满族，住山东省青州市，被告：李庆营，男，1973年3月10日出生，汉族，住山东省青州市，被告：宋晶晶，女，1978年7月5日出生，汉族，住山东省青州市，被告：王建国，男，1977年5月13日出生，汉族，住山东省青州市，原告山东青州农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称青州农商行）与被告徐照云、刘其华、李鸣、李庆营、宋晶晶、王建国金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年11月18日公开开庭进行了审理。原告青州农商行的委托诉讼代理人董居福到庭参加诉讼，被告徐照云、刘其华、李鸣、李庆营、宋晶晶、王建国经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告青州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐照云偿还原告借款本金272026.65元及利息、复利13481.97元，合计285508.62元（利息、复利计算至2019年8月20日；之后利息及复利，按照合同约定另行计算至清偿之日）；2、判令被告刘其华、李鸣、李庆营、宋晶晶、王建国对上述债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费用等实现债权的一切费用由被告负担。事实和理由：2018年2月14日，徐照云、李鸣、宋晶晶三名借款人自愿组成联保小组，与原告签订个人最高额联合保证借款合同。合同约定，各借款人对联保小组各成员自2018年2月14日至2019年2月10日期间在原告处发生的借款业务所形成的债务最高余额提供连带责任担保。同日，刘其华、李庆营、王建国分别作为上述借款人的财产共有人向原告出具了共同清偿及连带责任担保书，承诺知悉借款合同内容，并对借款人按合同取得使用的借款承担连带担保责任。上述合同签订后，被告徐照云于2018年2月14日向原告借款28万元，该笔借款到期日为2019年2月10日。借款到期后，经原告催要，借款人未还清借款本金及利息，其余各被告也未履行清偿责任。为此，原告诉至法院，请求依法处理。被告徐照云、刘其华、李鸣、李庆营、宋晶晶、王建国均未到庭答辩。本院经审理认定事实如下：2018年2月14日，原告青州农商行与被告徐照云、李鸣、宋晶晶签订（青州农商行）个高保借字（2018）年第21401号个人最高额联合保证借款合同。合同约定，该三人自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2018年2月14日起至2019年2月10日止在原告处发生的借款业务所形成的最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用）132万元整，提供最高额保证担保；原告给予被告宋晶晶的授信额度为35万元，给予被告李鸣的授信额度为25万元，给予被告徐照云的授信额度为28万元；在本合同约定的期限和授信额度内，联保小组各成员可循环申请使用上述信贷资金；借贷双方通过借款人在原告处开立的账户办理借款资金的发放、支付与还款等业务，凡与指定账户（含借款人换领或变更后的折∕卡）账号相符并通过密码验证的操作均视为其本人或本人授权实施。借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准；涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力。双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性；保证期间自主债权决算期限届满之日起两年，若发生法律、法规规定或者本合同约定的事项，导致上述期间提前届满的，保证期间自上述期间提前届满之日起两年；保证担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；借款人定期结息，按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清；联保小组成员应按期偿还借款本息；借款人未按本合同约定期限偿还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。双方另就其他事宜进行了约定。同时，原告青州农商行与被告李鸣、宋晶晶、徐照云签订个人最高额联合保证借款利率协议一份，对案涉借款合同的借款利率约定为固定利率：借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮120%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。同日，被告王建国、李庆营、刘其华作为被告宋晶晶、李鸣、徐照云的财产共有人，共同向原告出具共同清偿及连带责任担保书一份。该证据载明，其对上述合同内容知悉并了解，同意所有借款人按照合同约定取得、使用借款（每笔借款的发放、支付、还款、金额、用途、期限、利率、利息计算等以相关业务档案、凭证记载为准），并承担连带保证担保责任。合同有效期内，借款人可循环使用合同所约定额度内贷款，无需另行通知其他联保小组成员及财产共有人。保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起两年。上述手续签署后，原告青州农商行于2018年2月14日将发放的贷款28万元存入被告徐照云在山东青州农村商业银行股份有限公司云河支行开立的6223190727675222账户。贷转存凭证（借款借据）载明，款项借出日为2018年2月14日，到期日为2019年2月10日，借款月利率为7.975‰。此后，被告徐照云于2019年2月16日偿还原告借款本金3571.99元，于2019年2月21日偿还原告借款本金88.61元，于2019年3月20日偿还原告借款本金4000元，于2019年3月29日偿还原告借款本金104.38元，于2019年4月22日偿还原告借款本金26.03元，于2019年5月23日偿还原告借款本金129.83元，于2019年6月25日偿还原告借款本金0.83元，于2019年7月22日偿还原告借款本金29.48元，于2019年8月4日偿还原告借款本金22.20元，尚欠借款本金272026.65元；按约归还利息至2019年4月20日，以后的利息未归还。被告刘其华、李鸣、李庆营、宋晶晶、王建国亦未承担担保责任。本院认为，原告青州农商行与被告徐照云、李鸣、宋晶晶签订的个人最高额联合保证借款合同，被告刘其华、李庆营、王建国共同向原告出具的共同清偿及连带责任担保书，均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，均合法有效，本院予以确认。各方均应按照合同约定及其承诺全面履行自己的义务。原告青州农商行作为贷款人，依约履行发放贷款的合同义务后，被告徐照云作为借款人，应当按照约定的期限和数额及时履行还本付息义务，其未按合同约定及时偿还原告借款本息，已构成违约。依据本院认定的事实，截至2019年8月4日，被告徐照云尚欠原告借款本金272026.65元；按约归还利息至2019年4月20日，以后的利息未归还。双方约定借款期限内按月利率7.975‰计算利息，逾期按实际执行利率再上浮50%计算逾期罚息，未超过相关金融法律法规的限定标准，本院予以支持。因此，对原告要求被告徐照云偿还其借款本金272026.65元及逾期罚息（以272208.99元为基数，自2019年4月23日起至2019年5月23日止，以272079.16元为基数，自2019年5月24日起至2019年6月25日止，以272078.33元为基数，自2019年6月26日起至2019年7月22日止，以272048.85元为基数，自2019年7月23日起至2019年8月4日止，以272026.65元为基数，自2019年8月5日起实际给付之日止，均按照月利率7.975‰上浮50%的标准计算）的诉讼请求，于法有据，依法予以支持。根据双方合同约定，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第20条规定，短期借款（期限在一年以下，含一年），按借款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。借款合同期内，遇到利率调整不分段计息。短期借款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的20日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对借款期内不能按期支付的利息按借款合同利率按季或按月计收复利；借款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔借款清偿时，利随本清。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款也规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本院认为，按照上述规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，且在本案中，双方对逾期罚息能否计收复利并未明确约定。因此，在原告已经还清借期内利息的情况下，原告要求对逾期罚息按照罚息利率按月计收复利的主张，无法律及合同依据，本院依法不予支持。《中华人民共和国担保法》第二十条第一款规定，保证担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应对全部债务承担责任。依据以上法律规定及双方约定，被告宋晶晶、李鸣的担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），被告王建国、李庆营、刘其华应对本案全部债务承担担保责任。《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，依据双方的约定，保证期间应为债务履行期届满之日起两年。借款到期日为2019年2月10日，原告于2019年10月14日向本院提起诉讼，要求被告刘其华、宋晶晶、王建国、李鸣、李庆营承担担保责任，未超出合同约定和法律规定的保证期间。因此，被告刘其华、宋晶晶、王建国、李鸣、李庆营应对本案债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告徐照云追偿。被告徐照云、刘其华、李鸣、李庆营、宋晶晶、王建国经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，又未提出答辩意见，应视为对其所享相应诉讼权利的放弃。综上所述，对原告合理的诉讼请求，本院依法予以支持，对原告不合理的诉讼请求，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第二款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告徐照云于本判决生效之日起十日内偿还原告山东青州农村商业银行股份有限公司借款本金272026.65元及逾期罚息（以272208.99元为基数，自2019年4月23日起至2019年5月23日止，以272079.16元为基数，自2019年5月24日起至2019年6月25日止，以272078.33元为基数，自2019年6月26日起至2019年7月22日止，以272048.85元为基数，自2019年7月23日起至2019年8月4日止，以272026.65元为基数，自2019年8月5日起实际给付之日止，均按照月利率7.975‰上浮50%的标准计算）；二、被告刘其华、李鸣、李庆营、宋晶晶、王建国对本判决第一款所列款项承担连带清偿责任；三、被告刘其华、李鸣、李庆营、宋晶晶、王建国承担保证责任后，有权向被告徐照云追偿；四、驳回原告山东青州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履期间的债务利息。案件受理费2791元（已减半），由原告山东青州农村商业银行股份有限公司负担2元，由被告李鸣、李庆营、宋晶晶、王建国、徐照云、刘其华负担2789元；财产保全费1950元，由被告李鸣、李庆营、宋晶晶、王建国、徐照云、刘其华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件各两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的法定代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，并分别预交二审案件受理费5582元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审判员  朱秀明二〇一九年十一月二十日书记员  王凯歌