重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初16708号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹平，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：李绍德，男，1966年9月15日出生，苗族，住重庆市彭水县鞍子乡新式村**，公民身份号码5135251966********。被告：任明知，女，1970年10月27日出生，苗族，住重庆市彭水县。被告：刘飞，男，1968年6月6日出生，汉族，住重庆市彭水县。被告：王志勇，男，1988年10月16日出生，汉族，住湖南省沅江市。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告任明知、刘飞、李绍德、王志勇信用卡纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶到庭参加诉讼，被告任明知、刘飞、李绍德、王志勇经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李绍德、被告任明知立即偿还原告截至2019年3月18日信用卡欠款本金38315.29元、利息2570.4元、违约金15368.57元，以上共计56254.26元，并承担自2019年3月19日起以本金38315.29元为基数按日利率万分之五计算的利息；2、被告王志勇、刘飞对上诉债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2016年2月24日，李绍德在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》,向原告申请办理信用卡，并清楚知晓相应的权利义务，同意遵守信用卡领用合约的约定和信用卡业务规则。同日，李绍德向原告提交了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请开通重庆银行信用卡现金分期功能并申请办理现金分期业务，其了解分期手续费的收取方式。同日，配偶任明知在婚姻关系存续期间应对李绍德办理的信用卡承担共同还款义务。2016年3月9日，王志勇向原告出具《信用卡客户他人保证函》，承诺对李绍德办理的信用卡业务承担连带保证责任，2016年3月20日，刘飞向原告出具《信用卡客户他人保证函》，承诺对李绍德办理的重庆银行现金分期业务承担连带保证责任。经原告审核为李绍德办理了信用卡一张，李绍德成功办理了现金分期业务，分期金额10万元，分期期数48期，分期手续费率18%，分期手续费分期收取，另李绍德知晓并同意其他相应权利义务。李绍德使用现金分期功能后未按时还款，还通过刷卡消费等方式进行透支交易，原告根据约定于2018年12月18日要求其全额清偿剩余分期款项。截至2019年3月18日李绍德累计尚欠原告本息、违约金、现金分期付款手续费等共计人民币56254.26元。经原告多次催收，四被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至法院。被告李绍德未答辩。被告任明知未答辩。被告刘飞未答辩。被告王志勇未答辩。经审理查明，2016年2月24日，李绍德在重庆银行处签订了《重庆银行信用卡申请表》,向重庆银行申请办理信用卡，该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、滞纳金、取现手续费以及其他手续费的计收标准。李绍德在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，李绍德向重庆银行提交了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请开通重庆银行信用卡现金分期功能并申请办理现金分期业务，其中《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》所附《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》载明，若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人由其他信用程度降低（重庆银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、债务人不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费等。本约定条款构成对重庆银行与持卡人之间达成的领用合约的补充，并须被视为领用合约的一部分，本约定条款未尽事宜依领用合约处理。李绍德在该申请表上签字确认：本人已仔细阅读、充分理解并愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》中客户确认栏载明：本人自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户中；本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项。李绍德在该授权书上签字确认：本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。2016年3月9日，王志勇向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，承诺对李绍德办理的重庆银行信用卡在20000元额度内承担连带保证责任，对李绍德办理的重庆银行现金分期业务在100000元额度内承担连带保证责任。2016年3月20日，刘飞向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，承诺对李绍德办理的重庆银行现金分期业务在100000元额度内承担连带保证责任。之后，经重庆银行审批向李绍德办理了信用卡，并为其办理了现金分期业务，分期金额15万元，分期期数48期，分期手续费率18%，分期手续费分期收取。嗣后，李绍德未按时还款，截至2019年3月18日，李绍德尚欠重庆银行信用卡欠款消费本金9076.15元、消费利息853.6元，分期本金29239.14元、分期利息1716.8元。另查明，李绍德与任明知于2015年6月8日登记结婚。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行企业公务卡个人申请表》、《重庆银行信用卡现金功能分期申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、信用卡领用合约、信用卡客户他人保证函、持卡人交易流水、婚姻关系查询信息、欠款构成说明以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，李绍德与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向李绍德发放了信用卡，李绍德使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。李绍德应当偿还重庆银行透支本金，并按照相关约定支付利息。但重庆银行收取的利息的总和不宜超过年利率24%。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与李绍德通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。同时，王志勇、刘飞自愿作为保证人，为本案债务提供连带责任保证，故其应在约定的保证范围内，对李绍德的上述信用卡债务承担连带清偿责任。关于任明知的共同还款责任问题。李绍德与任明知于2015年6月8日登记结婚，该信用卡消费透支债务均产生于二人婚姻关系存续期间，结合交易流水及金额，本院认定该债务属夫妻关系存续期间的共同债务，任明知应对夫妻关系存续期间的信用卡消费项下债务承担共同还款责任。李绍德办理的现金分期业务，重庆银行未能举示证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故重庆银行要求任明知对信用卡分期债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。被告李绍德、被告任明知、被告刘飞、被告王志勇经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告李绍德、被告任明知在本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年3月18日的信用卡欠款消费本金9076.15元，并支付截至2019年3月18日的消费利息（按相关约定据实计算，但总计不得超过年利率24%），并支付自2019年3月19日起至欠款付清时止，以消费本金9076.15元为基数，按日利率万分之五计算的利息；被告李绍德在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年3月18日的信用卡欠款分期本金29239.14元，并支付截至2019年3月18日的分期利息（按相关约定据实计算，但总计不得超过年利率24%），并支付自2019年3月19日起至欠款付清时止，以分期本金29239.14元为基数，按日利率万分之五计算的利息；被告王志勇对被告李绍德的上述消费业务项下债务在保证额度20000元限额内承担连带清偿责任，对被告李绍德的上述分期业务项下债务在保证额度100000元限额内承担连带清偿责任；刘飞对被告李绍德的上述分期业务项下债务在保证额度100000元限额内承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费1206元，由被告任明知、被告刘飞、被告李绍德、被告王志勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  来攀峰人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  费兴智二〇一九年十一月五日法官 助理  王 楠书 记 员  张玮佳