四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9230号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：曾静，四川高扬（资阳）律师事务所律师。 被告：黄财明,男，1966年10月16日出生，汉族，住江西省萍乡市上栗县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费金融公司”）与被告黄财明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。原告锦程消费金融公司的委托诉讼代理人曾静到庭参加了诉讼，被告黄财明经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）人民币12500.00元；2.判令被告按照编号为X20180724163900的《锦程消费个人额度借款合同》中的约定支付相应利息、罚息截止至贷款本息付清之日止；截至2019年2月11日，未还利息为人民币1174.96元，未还罚息为人民币399.36元。上述费用暂合计14074.32元；3.判令本案诉讼费和律师费600元由被告承担。 事实及理由：原告与被告签订编号为X20180724163900的《锦程消费个人额度借款合同》，约定原告向被告发放贷款人民币15000元整，贷款期限12个月，自2018年7月24日到2019年7月24日。贷款利率执行固定日利率为0.0833%。首次还款日为2018年8月24日，首次还款金额为1637.50元，此后每月24日为还款日。合同签订后原告于2018年7月24日向被告发放了贷款15000元整。但被告自2018年10月24日起就开始出现逾期，至2019年2月11日，被告累计逾期14074.32元。根据《锦程消费个人额度借款合同》第10.1条、第10.2条的规定，被告未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权决定本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。现原告根据上述约定，要求被告提前归还剩余本金，归还未偿还本金，并按照合同约定向原告支付利息、罚息等，故起诉至法院，望请法院依法保护债权人的合法利益，支持诉求。 被告黄财明未到庭，亦未发表答辩意见和提交证据。 经审理查明：2018年7月24日，黄财明（甲方、借款人/授权人）通过手机APP“锦囊贷”与锦程消费金融公司（乙方、贷款人）签订《锦程消费个人额度借款合同》（合同编号：X20180724163900）。该合同第七条约定：本合同项下的单笔贷款利率采用固定利率，以《锦程消费个人额度借款支用单》中约定为准；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照《锦程消费个人额度借款支用单》约定的贷款利率上浮50%；贷款利息自乙方将单笔贷款款项划出乙方账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数均按30天计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但甲乙双方另有特殊约定的除外；对于本合同项下单笔借款，乙方将依照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日前结计甲方当期应还本金、利息及罚息（如有）。甲方应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息，每一期借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，乙方将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日前结计甲方当期应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕，甲方按照本协议第十条第二项的约定决定贷款提前到期的除外。该合同第十条约定：甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，乙方有权决定各笔或单笔贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；乙方有权自行或委托第三方通过合法方式催收或追偿借款本息及由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用）。该合同第十一条约定：甲乙双方同意本合同采用电子合同的方式签订。甲乙双方确认本合同自甲方进行电子签名确认后生效，甲方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准。该合同第十二条约定：本合同项下业务办理过程中使用的《锦程消费个人额度借款支用单》、贷款支付凭证等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。 同日，黄财明通过电子签名的方式签署《锦程消费个人额度借款支用单》（合同编号：Ｘ20180724164163）。该支用单载明：黄财明向锦程消费金融公司借款15000元；借款利率执行固定日利率为0.0833%；借款期限为12期；借款用途为个人日常消费；还款方法为等额本金还款法，为实现借款人统一还款日便利，可能会出现贷款首个还款周期不足三十天或超过三十天的情况，在这种情况下，首期还款按贷款实际占用天数按日计收利息；还款日为首次根据《锦程消费个人额度借款合同》支用借款时的借款发放日期，首次支用借款放款日期在28／29／30／31日的，还款日为每月27日；放款／委托扣款账户信息：黄财明，银行账户：62×××57，开户行：中国银行；借款人与贷款人双方同意本支用单采用电子合同的方式签订，双方确认本支用单自借款人进行电子签名确认后生效，借款人电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准。 同日，锦程消费金融公司依约向黄财明账户发放了贷款15000元。按照双方的约定，黄财明应于2018年8月至2019年7月止每月24日偿还借款本息，第一期为2018年8月24日偿还借款本金1250元、利息387.5元，共计1637.5元，黄财明实际于2018年8月25日偿还了1637.5元；第二期为2018年9月24日偿还借款本金1250元、利息343.74元，共计1593.74元，黄财明实际于2018年9月24日偿还了1593.74元；此后，黄财明未再偿还任何借款本息。根据锦程消费金融公司提供的《已出账单和财务历史》显示：截至2019年2月11日，黄财明尚欠锦程消费金融公司借款本金共计12500元、利息共计1174.96元、罚息共计399.36元。 2018年10月26日，锦程消费金融公司与四川高扬（资阳）律师事务所律师签订《代理协议》，委托四川高扬（资阳）律师事务所代理锦程消费金融公司存在的批量金融借款合同纠纷，其中包括锦程消费金融公司与黄财明金融借款合同纠纷一案，并已支付基础律师代理费300元。 另查明，锦程消费金融公司申请四川省成都市律政公证处对通过手机APP“锦囊贷”申请贷款的过程及内容进行保全证据公证，四川省成都市律政公证处于2019年3月1日进行了公证并于2019年3月6日作出（2019）川律公证内民字第9000号《公证书》。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《锦程消费个人额度借款合同》《锦程消费个人额度借款支用单》《还款计划表》《客户回单》《委托代理协议》《公证书》、案件代理费用表、四川增值税专用发票、《催收管理系统》截图、已出账单和财务历史清单、当事人陈述等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，黄财明与锦程消费金融公司签订《锦程消费个人额度借款合同》并签署《锦程消费个人额度借款支用单》，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。锦程消费金融公司按约向黄财明发放了借款，黄财明未按约偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费金融公司有权依据双方合同约定要求黄财明立即清偿借款本息。对锦程消费金融公司主张的利息、罚息的诉讼请求，双方约定贷款执行固定日利率为0.0833%，罚息利率为约定贷款利率上浮50%即日利率0.12495%，为避免借款的利息、罚息的总和过分高于因黄财明违约给锦程消费金融公司造成的资金损失，对黄财明借款之日起至款项还清之日止的利息、罚息，本院在以尚欠的借款本金为基数，按照年利率24%的标准计算的范围内予以支持。结合黄财明的还款情况，对于已还款中利息及罚息超过年利率24%的部分应当作为借款本金予以抵扣。黄财明于2018年8月25日所付利息及罚息为320元（15000元×24%÷360天×32天），偿还借款本金1317.5元（1637.5元-320元）；黄财明于2018年9月24日所付利息273.65元[（15000元-1317.5元）×24%÷360天×30天]，偿还借款本金1320.09元（1593.74元-273.65元）。综上，黄财明尚欠锦程消费金融公司贷款本金12362.41元（15000元-1317.5元-1320.09元）。故对锦程消费金融公司要求偿还借款本金12500元的诉讼请求，本院在12362.41元范围内予以支持。对锦程消费金融公司主张的律师费600元的诉讼请求，根据合同约定，锦程消费金融公司有权要求黄财明承担其为实现债权而产生的律师费，因锦程消费金融公司提交的证据仅证明产生了300元的律师费，故本院对律师费在300元的范围内予以支持。被告黄财明经本院依法送达后，无正当理由未到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第十九条规定，判决如下： 一、被告黄财明于本判决生效之日起十日内偿还原告四川锦程消费金融有限责任公司借款本金12362.41元，并支付利息及罚息（利息及罚息以尚欠的借款本金12362.41元为基数，自2018年9月24日起按照年利率24%的标准计算至本息付清之日止）； 二、被告黄财明于判决生效之日起十日内支付原告四川锦程消费金融有限责任公司律师费300元； 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计83元，由被告黄财明负担73元，四川锦程消费金融有限责任公司负担10元。（此款原告已预交） 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 杨琳 二〇一九年十一月二十日 法官助理 谭乔 书 记 员 覃月