山东省莒县人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1122民初6288号原告：中国工商银行股份有限公司莒县支行，住所地山东省莒县城区振兴中路。主要负责人：王丽红，该行行长。委托诉讼代理人：王玉杰，男，该行工作人员。委托诉讼代理人：程刚，山东兆律律师事务所律师。被告：郭玉富，男。被告：肖玉会，女。被告：日照市金达利商贸有限公司，住所地山东省日照市东兴商贸城**楼****，统一社会信用代码91371100694439949B。法定代表人：孔雪，该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司莒县支行与被告郭玉富、肖玉会、日照市金达利商贸有限公司信用卡纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司莒县支行的委托诉讼代理人程刚，与被告郭玉富、肖玉会到庭参加诉讼，被告日照市金达利商贸有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司莒县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭玉富、肖玉会偿付原告借款本息共计54871.33元，利息与滞纳金计至还款之日；2.判令被告日照市金达利商贸有限公司对上述借款本金、利息、滞纳金等承担连带还款责任。事实和理由：2014年1月20日，原告与被告郭玉富、肖玉会经协商签订了牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同，合同约定被告因购买江淮轿车从原告处以牡丹购车专用卡透支方式借款97000元，用于支付购买汽车款。被告日照市金达利商贸有限公司出具担保承诺函对上述借款自愿承担连带还款责任。合同签订后，被告未按合同约定按时偿还借款，截止2019年9月累计拖欠本金、利息、滞纳金等共计54871.33元。经原告多次催收被告拒不还款。郭玉富、肖玉会口头辩称，欠款属实，但因涉案贷款购买的车辆未实际交付，银行也存在过错。本院经审理认定事实如下：2014年1月9日，郭玉富在中国工商银行股份有限公司莒县支行申请办理了信用卡，郭玉富声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的各项规则，郭玉富填写了信用卡申请表并签字确认。《牡丹信用卡领用合约(个人卡)第三条第3款第(1)项规定:“甲方(郭玉富)除取现及转账透支交易外,其他透支交易从银行记账日(含)之间的时间段为免息还款期,到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日(含)前偿还全部应付款项,则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第(2)项规定:“甲方可按照乙方(中国工商银行股份有限公司莒县支行)对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的,乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的,乙方有权停止其牡丹信用卡的使用(电子现金交易除外)。”第(4)项规定:“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息,有权按月计收复利并从甲方账户中扣收(含透支扣收,下同),透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”第(6)项规定:“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后,还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前,乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况,取消剩余期数分期付款,并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户,甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”2014年1月9日，肖玉会向中国工商银行股份有限公司莒县支行出具了《共同偿债人承诺书》，承诺其对郭玉富在中国工商银行股份有限公司莒县支行的债务承担共同偿债责任。同日，日照市金达利商贸有限公司出具《担保承诺函》，承诺为郭玉富在中国工商银行股份有限公司莒县支行办理的信用卡购车专项分期付款合同项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、实现债权的费用等）承担连带担保责任，约定保证期间为郭玉富借款的主债务发生之日起至主债务履行期届满之次日起两年终止。2014年1月20日，中国工商银行股份有限公司莒县支行与郭玉富、肖玉会签订《牡丹购车专用卡分期付款还款合同/抵押合同》，合同约定：郭玉富以中国工商银行信用卡透支方式向日照市金达利商贸有限公司支付购买江淮瑞风汽车的部分购车款97000元，中国工商银行股份有限公司莒县支行同意在郭玉富使用中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将97000元透支资金一次性划付给日照市金达利商贸有限公司；郭玉富以按月分期等额方式向中国工商银行股份有限公司莒县支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为2992.1元，以后每期偿还的金额为2975元，郭玉富每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还；如郭玉富有按合同约定及时足额存入还款资金，中国工商银行股份有限公司莒县支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向郭玉富收取透支利息、复利、违约金等。合同还约定郭玉富以其购买的上述车辆为其在中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务形成的债权提供抵押担保。合同签订后，中国工商银行股份有限公司莒县支行于2014年1月20日按照合同约定履行了付款义务，郭玉富、肖玉会未按照合同约定及时偿还借款本息。截至2019年9月10日，郭玉富、肖玉会累计拖欠中国工商银行股份有限公司莒县支行借款本金30725.14元、利息11980.2元、滞纳金12165.99元。本院认为，中国工商银行股份有限公司莒县支行与郭玉富、肖玉会签订的《牡丹购车专用卡分期付款还款合同/抵押合同》，肖玉会出具的《共同偿债人承诺书》，日照市金达利商贸有限公司出具的《担保承诺函》均系各方当事人真实意思表示，内容不违背法律规定，故双方之间的借款及担保合同关系均成立且合法有效，本院予以确认。合同签订后，双方当事人即应按合同约定履行自己的义务。中国工商银行股份有限公司莒县支行已按约定履行了支付款项义务，郭玉富、肖玉会亦应按约及时、足额归还中国工商银行股份有限公司莒县支行借款本息，郭玉富、肖玉会未按约及时、足额偿还中国工商银行股份有限公司莒县支行本息，显属违约，应承担逾期还款的违约责任，故中国工商银行股份有限公司莒县支行要求郭玉富、肖玉会归还原告借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。日照市金达利商贸有限公司作为诉争借款连带责任担保人，对上述借款承担连带清偿责任；其在承担清偿责任后，有权向郭玉富、肖玉会追偿。关于中国工商银行股份有限公司莒县支行主张的利息，应按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计收透支利息；关于中国工商银行股份有限公司莒县支行主张的滞纳金，因2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，根据该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国工商银行股份有限公司莒县支行未提交证据证实已与持卡人即郭玉富就收取违约金达成协议，因此对于中国工商银行股份有限公司莒县支行主张的滞纳金计算至2016年12月31日，之后的逾期部分不再计收滞纳金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭玉富、肖玉会于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司莒县支行借款本金30725.14元及利息、滞纳金（截至2019年9月10日的利息为11980.2元，之后利息以30725.14元为基数，自2019年9月11日起至实际给付之日止，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算；滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算至2016年12月31日，之后的逾期部分不再计收滞纳金）；二、被告日照市金达利商贸有限公司对本判决确定的第一项付款义务承担连带清偿责任，其在承担担保责任后，有权向被告郭玉富、肖玉会追偿;三、驳回原告中国工商银行股份有限公司莒县支行的其他诉讼请求。如果被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费586元，由被告郭玉富、肖玉会、日照市金达利商贸有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。审判员  王祥滨二〇一九年十一月十五日书记员  卢海鸥