湖南省湘潭市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）湘03民终1686号上诉人（原审被告）：周鹏，男，1986年2月25日出生，汉族，湘潭县人，住湖南省湘潭县。被上诉人（原审原告）：湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省湘潭县易俗河镇云龙路**。法定代表人：曾国平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：张亚，男，1989年1月1日出生，汉族，湘潭县人，该银行员工，住湖南省湘潭县。委托诉讼代理人：姚自成，湖南三湘律师事务所律师。原审被告：齐盼，女，1990年4月1日出生，汉族，湘潭县人，住湘潭县。原审被告：周燕，女，1977年1月1日出生，汉族，湘潭市人，住湖南省湘潭市岳塘区。上诉人周鹏因与被上诉人湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司（以下简称天易农商银行）、原审被告齐盼、周燕金融借款合同纠纷一案，不服湖南省湘潭县人民法院（2019）湘0321民初613号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。周鹏上诉请求：一、撤销一审判决第一项，第一项判决被告至2018年12月2日欠息226,374.35元（按罚息月利率12.0868‰）不正确，上诉人只认同借款月利率8.6334‰，欠息165,761.28元；二、本案一、二审诉讼费由双方各承担一半。事实与理由：一、上诉人于2013年12月4日在天易农商银行谭家山分行借款48万元，于2014年12月3日归还，然后再借款48万元，至2015年8月总共归还利息9万元，由于当时投资失误导致无法归还利息，本人一直有诚意还清但实在无能为力。二、直至2017年5月，天易农商银行谭家山分行才向本人催收本息，由于天易农商银行谭家山分行自身原因，在2015年8月至2017年5月期间，并未向本人催款。三、本人从2014年下半年起一直无正式工作，已无力偿还本息，请求天易农商银行谭家山分行尽快处理抵押房屋，以偿还本息，然而天易农商银行直到2019年3月才向法院起诉，由于银行原因造成本人债务加重。现本人认可贷款本金48万元，至2018年12月2日欠息165761.28元，借款利率按月利率8.6334‰。天易农商银行辩称，上诉人的上诉请求应予驳回。首先，上诉人应当向被上诉人支付拖欠的利息226,374.35元，因为双方在合同中约定，如果上诉人违反约定偿还贷款利息，应当支付逾期罚息。其次，上诉人应当主动按约定支付贷款本息，被上诉人对利息损失（逾期罚息）没有任何过错。周燕述称，天易农商银行在2014年12月3日再次向周鹏放款48万元，抵押担保人已经死亡。本人是继承人，天易农商行并未通知本人。借款人归还本金后，房屋产权已发生变更，抵押合同已失效，天易农商银行违规操作，本人不认同抵押合同。抵押房产在周鹏前笔贷款归还后已属于本人财产，银行未经本人同意继续放款，属于违规，请求判决天易农商银行将抵押房产的房产证退还给本人。齐盼未到庭亦未提交书面意见。天易农商银行向一审法院起诉请求：1、请依法判令被告周鹏、齐盼共同偿还借款本金48万元及利息（以48万元为基数，2015年8月22日起按月利率8.6334‰计算至2015年12月2日，自2015年12月3日起按月利率12.0868‰计算至实际清偿之日）；2、请求法院判令原告对被告周鹏、齐盼所有的坐落于湘潭县易俗河大鹏中路南侧（潭房权证湘潭县字第**、00××82号）和被告之父周立坤所有的坐落于湘潭县易俗河镇凤凰中路梧桐小区2-5栋的房产（潭房房权证湘潭县字第**）卖、变卖后的所得价款在借款本金、利息、案件受理费、财产保全费、律师费等实现债权费用范围内享有优先受偿权（二处房产的抵押登记权证潭房他证湘潭县字第××号）；3、本案诉讼费及律师费由被告方承担。一审法院认定的事实：被告周鹏与被告齐盼原系夫妻关系，于2014年10月8日离婚，周燕系周鹏的姐姐，周立坤系周鹏和周燕的父亲，已于2014年4月26日去世，其妻子刘翠娥已于2005年7月8日去世。2013年11月26日，原湘潭县农村信用合作联社谭家山镇信用社（2016年7月6日，经中国银监会湖南监管局批准，原湘潭县农村信用合作联社及所辖农村信用社（分社）自行终止，债权债务由原告天易农商银行及其辖内分支机构承接）与被告周鹏签订《借款合同》（合同编号：（谭信）借字［2013］第1126号），合同主要约定：借款人周鹏向原告借款48万元，借款期限从2013年11月26日起至2019年11月25日止，利息为月利率9‰，按月结息，结息日为每月的第20日。同日，被告周鹏、齐盼以及周鹏的父亲周立坤与原告签订《最高额抵押合同》（合同编号：（谭信）高抵字［2013］第1126号），合同主要内容为：抵押人为周鹏、齐盼、周立坤，抵押人自愿为债务人自2013年11月26日起至2019年11月25日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币肆拾捌万元整提供担保。上述期间仅指债务发生时间，不包括债务到期时间；上述各类业务具体包括贷款；在本合同约定的期间和最高余额内，债务人可申请循环使用上述银行信用；每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以主合同的借款凭证或者相关债权凭证为准；在本合同约定的期间和最高余额内，抵押权人发放本合同约定的贷款和提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续；在本合同约定的期间和最高余额内发生的业务，币种不限，抵押人对发生的债务均承担担保责任；抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用；抵押人同意以下列财产易俗河大鹏路房产（证号00××81、00××82号）和易俗河凤凰路房产（证号××号）（详见编号第20131126号的抵押清单）作为抵押物，上述抵押清单为本合同组成部分；上述抵押物暂作价人民币811783元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准；抵押物的抵押率在上述抵押物暂作价的60%以内；抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、代位权、附合物、混合物、加工物和孳息等。齐盼签署了贷款连带责任偿还承诺书和借款抵押物共有人承诺书，周立坤签署了抵押人承诺书，承诺为借款人周鹏向湘潭县农村信用合作联社谭家山镇信用社借款肆拾捌万元提供抵押担保，并且承担连带偿还责任。2013年11月27日双方办理了抵押登记，证号为潭房他证湘潭县字第××号，债权确定时间：2013年11月26日至2019年11月25日，权利价值：811783元。2013年12月4日原告与被告周鹏签订了《最高额借款合同》（合同编号最高额借字［2013］00000635号），约定：最高借款额度为48万元，借款期限自2013年12月4日起至2016年12月3日止，在上述期限内借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度；单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择半年以内（含半年）和一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期；在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或者相关债权凭证为准；均采取自主支付方式支付；贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为85%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整；本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按月结息；借款到期，利随本清；本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收40%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收60%确定。2013年12月4日原告向被告周鹏放款48万元。被告周鹏归还该笔借款及利息后，2014年12月3日原告再次向被告周鹏放款48万元，原告出具了福祥便民卡放款确认书，借款期限从2014年12月3日起至2015年12月2日止，借款年利率为10.3601%。周鹏借款后付利息到2015年8月21日止，之后未再支付利息，截止至2018年12月2日，按借款月利率8.6334‰，逾期月利率12.0868‰，周鹏欠息226374.35元。一审法院认为：原湘潭县农村信用合作联社谭家山镇信用社与被告签订的最高额借款合同系双方真实意思的表示，合法有效，双方之间形成的借款合同关系成立，双方均应按照合同的约定全面履行自己的权利义务。被告周鹏在取得借款后，未按照合同约定按时偿还借款，构成违约，原告天易农商银行承接了原湘潭县农村信用合作联社谭家山镇信用社的债权债务并向被告主张权利，原告天易农商银行要求被告周鹏偿还拖欠的借款本金48万元，符合合同约定，法院予以支持。根据合同约定被告周鹏未按约定期限归还借款，应当按照合同约定支付逾期利息，原告天易农商银行主张被告周鹏承担自2015年8月22日起至2018年12月2日止的利息226374.35元，逾期罚息从2015年12月3日起，按月利率8.6334‰计算至实际清偿之日止，符合法律规定，法院予以支持。被告周鹏与原湘潭县农村信用合作联社谭家山镇信用社签订的《最高额抵押合同》，是合同双方当事人的真实意思表示，且依法进行了抵押登记，符合法律规定，合法有效。被告周鹏到期不能偿还借款本金及利息，原告天易农商银行有权以被告周鹏、齐盼、周立坤为该借款设置抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。涉案借款发生在被告周鹏与被告齐盼的婚姻存续期间，系为夫妻共同生活所负的债务，为夫妻共同债务，被告齐盼对该债务有共同偿还的义务。周立坤作为涉案借款的抵押人，并承诺对周鹏的债务承担连带偿还责任，现周立坤已过世，被告周燕作为遗产继承人，应当在继承遗产范围内对被告周鹏未能偿还的借款及利息承担连带清偿责任。被告周燕辩称她只对借款本金28万元承担偿还责任，根据被告周鹏、齐盼以及周鹏的父亲周立坤与原告签订《最高额抵押合同》（合同编号：（谭信）高抵字［2013］第1126号）的约定，抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用，故对被告周燕的抗辩意见，一审法院不予采纳。原告天易农商银行主张被告承担律师费用，因未向法院提交相关证据，法院对该项请求不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第一、三项、第三十六条第一款、第五十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《中华人民共和国继承法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，一审法院判决：一、由被告周鹏、被告齐盼共同偿还原告湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司借款本金48万元及利息（截止到2018年12月2日利息为226374.35元，从2018年12月3日起按月利率12.0868‰计算至实际清偿之日止）；二、由被告周燕在继承遗产范围内对被告周鹏未能清偿第一项判决内容的借款本金及利息承担连带偿还责任；三、上述借款本金及利息限在本判决生效之日起一个月内付清，到期不能偿还，原告湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司有权对被告周鹏、齐盼共同位于湘潭县易俗河镇大鹏中路南侧（潭房权房权证湘潭县字第**、××82号）房产以及登记在周立坤名下位于湘潭县易俗河镇凤凰中路梧桐小区2-5栋（产权证号为潭房权证房权证湘潭县字第**）价、拍卖或者变卖后的所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。一审案件受理费8500元，财产保全费4420元，合计12920元，由被告周鹏、齐盼共同承担。二审期间，周燕提交一份新证据：周鹏的《放弃继承权声明书》，拟证明房产在抵押期间是周燕的。天易农商银行质证认为，对该证据的真实性、合法性、关联性有异议，因为声明人周鹏同时也是本案的借款人，而且笔迹也很新，应该不是2014年出具的。案涉房产于2013年11月26日为上诉人周鹏在被上诉人处的借款设立最高额抵押担保，并办理了抵押登记，因此，该房屋的抵押仍然合法有效。周鹏质证认为，放弃继承说明书是我家庭内部的，是我对周燕的声明，真实合法。本院认证认为，周鹏认可其真实性，本院对其真实性予以认定，但因周燕未提交房屋所有权变更登记证明，不能达到证明目的，本院不予采信。经审理查明，本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，本案的焦点问题为本案借款是否可以计算逾期罚息。周鹏因投资失误导致未按借款合同约定期限归还借款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”天易农商银行与周鹏签订的《最高额借款合同》约定“本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收40%确定”，故天易农商银行自周鹏逾期还款之日起在原借款利率8.6334‰上加收40%的逾期罚息，即逾期期间利率按12.0868‰计收利息，符合双方合同约定且不违反法律规定。《中华人民共和国合同法》第六十条规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，周鹏应当按合同约定履行还款义务，出借人没有催收不属于案涉借款应付逾期利息的法定抗辩事由，亦不属于本案双方约定的抗辩事由。周鹏提出的因天易农商银行未催收，不能计收逾期利息的上诉理由不能成立。其次，周立坤与天易农商银行签订的《最高额抵押合同》约定：抵押人自愿为债务人自2013年11月26日起至2019年11月25日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币肆拾捌万元整提供担保，在本合同约定的期间和最高余额内，抵押权人发放本合同约定的贷款和提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。故，周鹏将2013年12月4日所借款项归还后，2014年12月3日天易农商银行再次向周鹏放款48万元，未重新办理担保手续并不违反合同约定。《中华人民共和国物权法》第九条规定“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”周燕未提交证据证明其已依法将抵押房产登记于其名下，天易农商银行未告知周燕并不违规。综上所述，上诉人周鹏的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定的基本事实清楚，适用法律正确，处理恰当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1316元，由上诉人周鹏负担。本判决为终审判决。审 判 长  苏楚湘审 判 员  肖瑞芬审 判 员  杨爱美二〇一九年十一月二十六日法官助理付斯佳代理书记员  李芊芊附本案适用的法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。