河南省濮阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫09民终2466号上诉人(原审被告)：太平财产保险有限公司濮阳分公司，住所地河南省濮阳市黄河路北濮上路东濮上名家商业B段**。主要负责人：盛林，该公司经理。委托诉讼代理人：王德排，河南启点律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王振丙，男，1983年5月5日出生，汉族，住河南省清丰县。委托诉讼代理人：赵宁，河南优诚律师事务所律师。上诉人太平财产保险有限公司濮阳分公司（以下简称太平财险濮阳分公司）因与被上诉人王振丙保险合同纠纷一案，不服河南省濮阳市华龙区人民法院（2019）豫0902民初5376号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月17日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人太平财险濮阳分公司的委托诉讼代理人王德排、被上诉人王振丙及其委托诉讼代理人赵宁到庭参诉讼。本案现已审理终结。太平财险濮阳分公司上诉请求：撤销一审判决，改判太平财险濮阳分公司不承担责任。事实和理由：一审认定事实错误，适用法律错误。1.本次事故不属于保险赔偿范围，按照保险合同约定，太平财险濮阳分公司不承担责任。依据保险条款第一款（一）（八）（九）条的规定，王振丙的燃气炉属于自行购买，自行连接燃气管道，自行安装的，属于太平财险濮阳分公司的免责情形，太平财险濮阳分公司不承担赔偿责任。2.太平财险濮阳分公司已就免责条款对王振丙尽到提示义务。本案涉及的免责条款已经在保险条款中作加黑加粗处理，足以引起王振丙的注意。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条规定，太平财险濮阳分公司已经尽到提示义务，该免责条款已经生效。另太平财险濮阳分公司在庭审中补充，王振丙并未构成伤残，一审判决伤残赔偿限额项下的误工费、护理费和交通费不应支持。王振丙辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，不符合改判情形，应驳回上诉，维持原判。王振丙向一审法院起诉请求：太平财险濮阳分公司赔偿王振丙医疗费38767.83元。一审法院认定事实：2019年1月24日01时49分，王振丙住宅发生火灾，火灾烧毁王振丙住宅房屋及屋内生活用品等，并造成王振丙受伤。王振丙进入濮阳市油田总医院住院治疗，被诊断为：1.火焰烧伤全身多处35%Ⅲ，2.中度休克（2019.1.24），并于2019年2月4日出院，住院天数为11天，共花费38767.83元。2019年2月25日，清丰县公安消防大队作出清公消火认字【2019】第0002号火灾事故认定书，该事故认定书显示：经调查，起火部位为该住宅房屋内床的东南角，起火原因可排除人为放火、自燃、电气设备故障、电气线路故障的可能，不排除使用燃气炉具取暖用火不慎的可能。王振丙在太平财险濮阳分公司处投保民用燃气综合保险，太平财险濮阳分公司向其发放了天然气保险卡，保险期间自2018年8月28日00时至2019年8月27日24时止，赔偿限额为每户燃气意外死亡伤残100000元、医疗费30000元；保单使用条款为：民用燃气综合保险条款、民用燃气用户意外伤害保险条款。一审法院另查明，太平财险濮阳分公司《民用燃气综合保险条款》中第五条约定：由于下列原因造成被保险人家庭财产损失或应负的第三者赔偿责任，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：1、因使用天然气为能源的器具、管道、钢瓶及其附属设备引起火灾、爆炸或因燃气泄漏造成保险标的的直接损失。第八条约定：由于下列原因造成被保险人家庭财产损失或应负的第三者的赔偿，本公司不负责赔偿：“（一）未经天然气供应企业同意，擅自拆卸、安装、改装天然气计量器具或以燃气为能源的器具、管道及其附属设备；（八）未报经燃气供应企业同意安装以管道燃气为燃料的热水器、空调等设备；（九）由未持有相应资质证书的单位安装以管道天然气为燃料的热水器、空调等设备”。一审法院认为，本案系财产保险合同纠纷。王振丙在太平财险濮阳分公司处投保有民用燃气综合保险，双方之间的保险合同成立且有效，对双方均具有约束力。在保险期间，王振丙因使用天然气炉具取暖用火不慎发生火灾，并造成王振丙受伤，根据保险合同的约定，太平财险濮阳分公司应当对王振丙因本次事故造成的损失予以赔付。根据审理查明的事实，本次事故给王振丙造成的损失包括：1、医疗费38767.83元。根据医疗机构出具的医药费、住院费、门诊收费票据等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据予以确认。2、住院伙食补助费550元。参照河南省国家机关一般工作人员出差省内每人每天50元的伙食补助标准，按11天计算。3、营养费220元。参照每天20元的营养标准，按11天计算。4、误工费1191.1元。王振丙未提交证据证明其从事的行业为制造业，故王振丙主张误工费参照2018年河南省制造业年平均收入标准进行计算，不予支持。参照2018年河南省居民服务和其他服务业年平均收入39522元的标准，按照住院天数11天进行计算，王振丙的误工费为1191.1元。5、护理费1191.1元。参照2018年度河南省居民服务和其他服务业年平均收入39522元的标准，按11天，有1个护理人员计算。6、交通费220元。参照河南省国家机关一般工作人员出差市内每人每天20元的交通补助标准，按11天计算。王振丙在医疗费用项下的损失为39537.83元（医疗费38767.83元+伙食补助费550元+营养费220元），在死亡伤残项下的损失为2602.2元（误工费1191.1元+护理费1191.1元+交通费220元）。根据双方的保险合同约定，每户医疗费用的赔偿限额为30000元、死亡伤残赔偿限额为100000元，对于超出赔偿限额的部分，太平财险濮阳分公司不应承担赔付责任，故太平财险濮阳分公司应赔付王振丙32602.2元（医疗费用30000元+死亡伤残费用2602.2元）。太平财险濮阳分公司辩称，根据相关免责条款，本次事故属于其公司免责情形，不应再承担保险责任。一审法院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条的规定，保险公司对其针对免责条款已经履行了提示及明确说明义务负有举证责任，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，对免责条款未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，在太平财险濮阳分公司提交的民用燃气综合保险条款中涉及的免责条款以加黑、加粗的形式出现，不能证明其针对本案涉及的免责条款已经尽到了明确说明的义务，故该免责条款对王振丙并未产生效力，太平财险濮阳分公司以该免责条款拒绝理赔王振丙的损失，不予支持。根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条规定，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，一审判决：太平财险濮阳分公司于判决生效之日起十日内赔付王振丙保险金32602.2元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费769元，由王振丙负担153元，由太平财产保险有限公司濮阳分公司负担616元。二审审理期间，当事人围绕上诉请求提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。太平财险濮阳分公司提交《民用煤气综合保险承保明细表》一份，证明太平财险濮阳分公司本次承保是117户户主集体投保，王振丙燃气意外险死亡、伤残为100000元，医疗费用30000元，太平财险濮阳分公司已经对特别约定用加粗加黑的方式进行处理，足以证明太平财险濮阳分公司已向王振丙履行了保险条款的告知义务。王振丙质证意见为，太平财险濮阳分公司是与村委会直接联系，收取的保险费用，不能证明其向王振丙履行了告知义务。本院认证意见为，《民用煤气综合保险承保明细表》系太平财险濮阳分公司单方制作，明细表中未有王振丙签字捺印，不能达到太平财险濮阳分公司的证明目的，故本院对该证据不予确认。本院经审理对一审判决查明的事实予以确认。本院认为，王振丙与太平财险濮阳分公司自愿签订保险合同，该合同不违反法律法规强制性规定，为有效合同。双方当事人对上述事实均无异议，本院予以确认。王振丙与太平财险濮阳分公司签订的保险合同包括家庭财产保险和投保人意外伤害保险，王振丙因涉案事故受伤，依据投保人意外伤害保险向太平财险濮阳分公司索赔，故本案案由应为保险合同纠纷，一审将案由定为财产保险合同纠纷不当，应予纠正。本案争议焦点为：太平财险濮阳分公司是否就保险合同中的免责条款向王振丙尽到了提示说明义务，该免责条款是否生效。一审判决太平财险濮阳分公司在限额内承担赔偿责任是否有事实和法律依据。关于免责条款是否生效问题。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，太平财险濮阳分公司应当就该免责条款尽到提示和明确说明义务承担举证责任。太平财险濮阳分公司提交的《民用煤气综合保险承保明细表》未有王振丙签字，亦未有其他证据证明太平财险濮阳分公司向王振丙送达相关免责条款，并履行提示和明确说明义务。故太平财险濮阳分公司主张其尽到提示和明确说明义务证据不足，应当承担举证不能的法律后果，即太平财险濮阳分公司与王振丙签订保险条款中该项免责事由不发生效力。太平财险濮阳分公司应当按照保险合同约定赔偿王振丙的损失。关于太平财险濮阳分公司承担赔偿责任数额问题。本案中，王振丙请求太平财险濮阳分公司承担医疗费38767.83元，提交相关住院票据等予以佐证，结合王振丙的诉请及保险合同约定医疗费限额，太平财险濮阳分公司应在医疗费项下赔偿王振丙保险金30000元，一审计算误工费、护理费、交通费等损失超出王振丙诉讼请求，太平财险濮阳分公司亦对此提出异议，应予纠正。综上所述，太平财险濮阳分公司的上诉请求部分成立。一审认定事实清楚，但处理不当，应予纠正。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省濮阳市华龙区人民法院（2019）豫0902民初5376号民事判决；二、太平财产保险有限公司濮阳分公司于本判决生效后10日内支付王振丙保险金30000元。三、驳回王振丙的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费769元，由太平财产保险有限公司濮阳分公司负担550元，由王振丙负担219元。二审案件受理费615元，由太平财产保险有限公司濮阳分公司负担550元，由王振丙负担65元。本判决为终审判决。审判长  李彦敏审判员  马艳芳审判员  李 辉二〇一九年十一月十三日书记员  徐建军