广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0803民初1133号原告：中国工商银行股份有限公司湛江第一支行，住所地广东省湛江市霞山区延安路**。负责人：相鹏，支行行长。委托诉讼代理人：何儒芳，男，1966年5月10日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区。系中国工商银行股份有限公司湛江第一支行副行长。委托诉讼代理人：苏春燕，女，1977年1月20日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区。系原告职工。被告：王兴仔，男，1971年7月15日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，被告：王梅兰，女，1972年1月24日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行（以下简称：工行第一支行）诉被告王兴仔、王梅兰信用卡纠纷一案，本院于2019年5月8日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告工行第一支行的委托诉讼代理人苏春燕到庭参加诉讼，被告王兴仔、王梅兰经本院合法传唤，不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行第一支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王兴仔与原告签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》所对应的贷款立即到期；2、判令被告王兴仔偿还原告贷款本金50821.17元及还清本金时的息费（截至2019年3月25日，利息为4340.08元，违约金为3059.39元，息费合计为7399.47元；此后的息费按《牡丹贷记卡分期付款合同》、《牡丹信用卡领用合约》的约定及人民银行的有关规定计至贷款本金和息费还清之日止；3、判令被告王梅兰对被告王兴仔应偿还原告的款项承担连带清偿责任；4、判令两被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的费用。事实和理由：2015年11月4日，被告王兴仔办理了牡丹信用卡，并于2015年11月11日与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：湛卡分字湛江分行第一支行2015年082号）。原告根据被告王兴仔的相关资信给予信用卡额度10万元，被告利用信用卡消费10万元用于购买汽车，并办理60期分期付款，产生手续费16090元，分期收取。被告王梅兰于2015年11月11日与原告签订了《最高额保证合同》，为被告王兴仔上述贷款提供连带责任保证担保。根据《牡丹贷记卡分期付款合同》约定，被告王兴仔首期应还本金1706元，剩余59期每期（月）5日前向原告还款1666元。共需还60期（月）。同时，被告首期应还手续费278元，剩余59期每期应还手续费268元，共还60期（月）。截至2019年3月25日，被告王兴仔未按合同约定还款，已累计出现14次逾期行为，累计拖欠原告贷款本息为58220.64元，其中贷款本金50821.17元，息费暂为7399.47元。根据原告与被告王兴仔签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》第六条的规定，原告有权宣布贷款立刻到期，已于2018年8月6日系统自动将所有未到期的分期付款本金全部计入下期应还款中。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日(含)前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。为了维护原告的合法权益，确保原告贷款本息，遂向法院起诉。被告王兴仔、王梅兰既未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据。原告围绕诉讼提交了如下证据：两被告身份证、户口本、工银信用卡申请表、《牡丹贷记卡分期付款合同》、信用卡交易明细、查询牡丹卡账户截图、机动车行驶证、房地产权证复印件及《最高额保证合同》。经审查，上述证据真实且能够互相印证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的上述证据，本院认定事实如下：2015年11月4日，被告王兴仔（甲方）向原告工行第一支行（乙方）申请办理信用卡，填写《工银信用卡申请表》（个人卡），被告王兴仔在申请人签名处签名。该申请表背面附有《重要提示》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》、《安全用卡须知》。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信情况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等。费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取。《信用卡收费标准》对年费、分期付款等作了具体约定，其中分期付款收费标准为按不低于同期贷款基准利率收取。2015年11月11日，原告工行第一支行（贷款人）与被告王兴仔（持卡人）签订《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：湛卡分字湛江分行第一支行2015年082号），合同主要约定：贷款人根据持卡人的申请，同意向其提供牡丹贷记卡分期付款信用额度（以下简称分期付款），金额为人民币100000元。本合同项下分期付款信用额度的用途为购车。持卡人选择分期期数为60期，手续费率为16.09%，分期付款申请后，手续费分期收取。持卡人在办理贷记卡分期付款后，应在次月还款日前向还款账户（贷记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由持卡人承担。若累计出现3次逾期行为，系统会自动将所有未到期的分期付款本金全部计入下期应还款中，由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由持卡人承担。2015年11月11日，原告工行第一支行（甲方、债权人）与王梅兰（乙方、保证人）签订《最高额保证合同》。合同主要约定：乙方所担保的主债权为自2015年11月11日至2020年12月10日期间（包括该期间的起始日和届满日），在人民币260000元的最高余额内，甲方依据与王兴仔（下称债务人）签订的借款合同而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。乙方承担保证责任的方式为连带责任保证。乙方最高额保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），但实现债权的费用不包括在260000元的最高余额内。另查明，被告王兴仔于2018年2月起开始逾期还款，截至2019年3月25日止，被告王兴仔未按合同约定还款，累计拖欠原告贷款本金50821.17元、利息4340.08元、违约金3059.39元。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告王兴仔与原告工行第一支行签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》是双方真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。被告王兴仔使用信用卡支付购车款后，未依合同约定按期还款，显属违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定应当承担相应的民事责任。根据合同的约定，原告工行第一支行主张《牡丹贷记卡分期付款合同》项下贷款立即到期，本院予以支持。根据原告的请求，本院确认截至2019年3月25日，被告王兴仔尚欠原告借款本金50821.17元、利息4340.08元、违约金3059.39元。原告主张被告王兴仔应按照合同的约定从2019年3月26日起至还清贷款之日止以《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计算方法向其支付息费（包括透支利息、违约金以及复利），符合《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，本院予以支持。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款的规定，计算利息、复利、罚息、违约金等费用总计不超过年利率24%，上述息费以及手续费总计以不超过年利率24%为限。被告王梅兰为被告王兴仔的借款作为保证人作出保证行为，并与原告工行第一支行签订《最高额保证合同》，当事人之间的保证合同依法成立，并合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条及第二十一条的规定，王梅兰应按照合同约定在主债权260000元的最高余额内承担连带清偿的保证责任。又根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，被告王梅兰在承担连带清偿责任后，有权向被告王兴仔追偿。被告王兴仔、王梅兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证及抗辩的权利，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王兴仔与原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行于2015年11月11日签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》项下对应的借款提前到期；二、限被告王兴仔于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行偿还截至2019年3月25日的借款本金50821.17元，利息4340.08元，违约金3059.39元，并按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计算方法支付自2019年3月26日起至借款清偿之日止的息费（息费与手续费总计以不超过年利率24%为限）；三、被告王梅兰对上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任；被告王梅兰承担连带清偿责任后，对被告王兴仔享有追偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告；本案受理费1255.51元，其他费用300元，由被告王兴仔、王梅兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  韩 剑审 判 员  蔡 华人民陪审员  黄小丽二〇一九年十一月十二日法官助理廖灵翠书记员观玉附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。