广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初687号原告：广发银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市湘桥区凤新大厦北侧（潮州大道中段）。代表人：马凯生，该分行行长。委托诉讼代理人：杨奕敏，广发银行股份有限公司潮州分行员工。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告:柯奕斌，男，汉族，1979年11月4日出生，住潮州市湘桥区。被告:苏秀銮，女，汉族，1980年1月20日出生，住潮州市湘桥区。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告柯奕斌、苏秀銮金融借款合同纠纷一案，本院2019年5月22日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年10月8日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告柯奕斌、被告苏秀銮经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2016年1月21日，被告柯奕斌向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1601211010，下称《申请表》)，申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款条款》（下简称《条款》）明确了被告柯奕斌贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告柯奕斌签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105169000095，下称《核准通知书》）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号1051690000950001）。《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1、授信被告柯奕斌贷款额度为14万元，该额度为循环额度，额度有效期自2016年1月25日至2021年1月25日止；2、额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率上浮1.1%计算；3、额度下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4、借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5、借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告柯奕斌在额度有效期及循环授信额度内向原告借款32笔共529000元，其中15笔借款没有按约归还本息。根据上述合同条款约定计算，至2019年4月19日止，该15笔借款中，被告柯奕斌欠原告逾期本金11465.55元和逾期利息1696.29元、逾期罚息221.54元、逾期复利34.49元。该15笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为49706.42元，但根据《条款》第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项约定，因被告柯奕斌未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告柯奕斌提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告苏秀銮为被告柯奕斌的合法配偶，借款行为发生于两被告婚姻关系存续期间，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告苏秀銮应对被告柯奕斌的借款承担连带清偿责任。现原告请求判决如下:1、判令被告柯奕斌、苏秀銮立即归还原告逾期本金11465.55元和逾期利息1696.29元（按合同约定的计算方式计至2019年4月19日止）、逾期罚息221.54元、逾期复利34.49元（按照合同约定的计算方式，暂计至2019年4月19日，主张至实际还清之日）；2、判令被告柯奕斌、苏秀銮立即归还原告正常借款本金49706.42元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，暂计至2019年4月19日起计算至实际还清之日），以上二项暂计63124.29元；3、本案全部诉讼费用由两被告共同承担。原告为其陈述的事实提供如下证据:1.营业执照复印件一份。2.金融许可证复印件一份。3.负责人身份证及身份证明复印件一份。证据1、2、3原告诉讼主体适格。4.被告柯奕斌身份证、证明复印件一份。5.被告苏秀銮身份证复印件一份。证据4、5证明两被告诉讼主体资格。6.《自信卡（自信一贷）申请表》复印件一份。7.《个人信用贷款核准通知书》（额度）、（单笔）复印件一份。证据6、7证明：（1）被告向原告申请个人信用贷款；（2）原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。8.柯奕斌借款明细表复印件一份。9.广发银行个人对账单复印件一份。10.广发银行借据复印件一份。证据8、9、10证明被告个人信用贷款情况以及欠款情况。原告当庭提交证据11.《结婚登记审查处理表》原件一份，证明两被告的婚姻关系以及本案借款发生于两被告婚姻关系存续期间。被告柯奕斌在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告苏秀銮在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告柯奕斌、苏秀銮经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对原告广发银行提供的上述证据予以确认。经审理查明:2016年1月21日柯奕斌向广发银行提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1601211010），该申请表约定:信用贷款额度14万元，该额度为循环额度，额度有效期自2016年1月25日至2021年1月25日止,额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率上浮1.1%计息；额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月,借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%,借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。后经广发银行核准贷款授信额度为14万元。广发银行核准柯奕斌的贷款申请后，2016年1月25日起至2018年2月10日期间柯奕斌向广发银行借款32笔贷款金额共计529000元。柯奕斌的32笔借款中15笔借款自2019年2月4日开始出现逾期。截至2019年4月19日，共结欠该15笔借款的正常借款本金49706.42元、逾期借款本金11465.55元、逾期利息1696.29元，逾期罚息221.54元，逾期复利34.49元。其中：（1）借据号为1051690000950008的借款，尚欠逾期借款本金501.16元、逾期利息7.53元、逾期罚息15.05元、逾期复利0.37元；（2）借据号为1051690000950005的借款，尚欠逾期借款本金668.33元、逾期利息9.8元、逾期罚息20.39元、逾期复利0.49元；（3）借据号为1051690000950009的借款，尚欠逾期借款本金668.33元、逾期利息12.5元、逾期罚息16.89元、逾期复利0.44元；（4）借据号为1051690000950011的借款，尚欠逾期借款本金404.72元、逾期利息8.01元、逾期罚息9.64元、逾期复利0.26元；（5）借据号为1051690000950010的借款，尚欠逾期借款本金668.33元、逾期利息13.23元、逾期罚息15.93元、逾期复利0.42元；（6）借据号为1051690000950015的借款，尚欠逾期借款本金970.58元、逾期利息11.86元、逾期罚息8.96元、逾期复利0.22元；（7）借据号为1051690000950025的借款，尚欠正常借款本金4479.65元逾期借款本金634.35元、逾期利息106.91元、逾期罚息2.73元、逾期复利0.46元；（8）借据号为1051690000950027的借款，尚欠正常借款本金4649.11元、逾期借款本金564.19元、逾期利息109.68元、逾期罚息2.43元、逾期复利0.47元；（9）借据号为1051690000950028的借款，尚欠正常借款本金5179.28元、逾期借款本金724.91元、逾期利息123.63元、逾期罚息8.7元、逾期复利1.86元；（10）借据号为1051690000950029的借款，尚欠正常借款本金5213.3元、逾期借款本金823.48元、逾期利息190.22元、逾期罚息17.57元、逾期复利4.34元；（11）借据号为1051690000950030的借款，尚欠正常借款本金2751.23元、逾期本金1309.37元、逾期利息119.71元、逾期罚息27.95元、逾期复利2.95元；（12）借据号为1051690000950031的借款，尚欠正常借款本金5179.28元、逾期借款本金724.91元、逾期利息123.63元、逾期罚息8.7元、逾期复利1.86元；（13）借据号为1051690000950032的借款，尚欠正常借款本金6338.54元、逾期借款本金836.75元、逾期利息227.65元、逾期罚息17.86元、逾期复利5.15元；（14）借据号为1051690000950033的借款，尚欠正常借款本金6620.51元、逾期借款本金827.65元、逾期利息236.75元、逾期罚息17.66元、逾期复利5.34元；（15）借据号为1051690000950034的借款，尚欠正常借款本金7556.48元、逾期借款本金896.62元、逾期利息269.15元、逾期罚息19.15元、逾期复利6.06元。另查明：柯奕斌、苏秀銮于2000年10月22日在潮州市湘桥区民政局登记结婚。诉讼期间，经广发银行申请，本院依法作出(2019）粤5102民初687号《民事裁定书》，裁定如下：一、被申请人柯奕斌位于潮州市××桥区××花园××门市及××层[证号：粤房（地证）／潮房字第**，查封限额63124.29元]；二、被申请人柯奕斌负责保管其被查封的财产。在查封期间内，被申请人可以使用被查封财产；但因被申请人的过错造成被查封财产损失的，应由自己承担责任。在查封期间内，被申请人不得转移被查封财产，不得对被查封财产设定权利负担；三、上述房产查封期限为3年。案件申请费651元，由申请人广发银行股份有限公司潮州分行负担。广发银行于2019年5月22日向本院提起民事诉讼。本院认为：柯奕斌申办自信卡（自信一贷）业务向广发银行借款，广发银行对柯奕斌的申请予以核准，双方的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。柯奕斌借款后没有依约还款，该行为已表明柯奕斌不履行还款义务，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”、《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，广发银行关于柯奕斌偿还到期借款本息的请求合法，应予支持，利息、罚息按《自信卡（自信一贷）申请表》约定计算。柯奕斌没有依约付还贷款，应负本案纠纷的责任。柯奕斌、苏秀銮于2000年10月22日在潮州市湘桥区民政局登记结婚，柯奕斌的上述债务虽然发生在其与苏秀銮夫妻关系存续期间，但广发银行没有提供证据证明苏秀銮有与柯奕斌共同举债的合意或者向原告所借款项系用于夫妻共同生活、共同生产经营，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的的事实，应提供证据加以证明，但法律另有规定的除外”、最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”规定，广发银行对苏秀銮的诉讼请求于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告柯奕斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690000950008的逾期借款本金501.16元、逾期利息7.53元、逾期罚息15.05元、逾期复利0.37元；二、被告柯奕斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690000950005的逾期借款本金668.33元、逾期利息9.8元、逾期罚息20.39元、逾期复利0.49元；三、被告柯奕斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690000950009的逾期借款本金668.33元、逾期利息12.5元、逾期罚息16.89元、逾期复利0.44元；四、被告柯奕斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690000950011的逾期借款本金404.72元、逾期利息8.01元、逾期罚息9.64元、逾期复利0.26元；五、被告柯奕斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690000950010的逾期借款本金668.33元、逾期利息13.23元、逾期罚息15.93元、逾期复利0.42元；六、被告柯奕斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690000950015的逾期借款本金970.58元、逾期利息11.86元、逾期罚息8.96元、逾期复利0.22元；七、被告柯奕斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690000950025的正常借款本金4479.65元逾期借款本金634.35元、逾期利息106.91元、逾期罚息2.73元、逾期复利0.46元；八、被告柯奕斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690000950027的正常借款本金4649.11元、逾期借款本金564.19元、逾期利息109.68元、逾期罚息2.43元、逾期复利0.47元；九、被告柯奕斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690000950028的正常借款本金5179.28元、逾期借款本金724.91元、逾期利息123.63元、逾期罚息8.7元、逾期复利1.86元；十、被告柯奕斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690000950029的正常借款本金5213.3元、逾期借款本金823.48元、逾期利息190.22元、逾期罚息17.57元、逾期复利4.34元；十一、被告柯奕斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690000950030的正常借款本金2751.23元、逾期本金1309.37元、逾期利息119.71元、逾期罚息27.95元、逾期复利2.95元；十二、被告柯奕斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690000950031的借款正常借款本金5179.28元、逾期借款本金724.91元、逾期利息123.63元、逾期罚息8.7元、逾期复利1.86元；十三、被告柯奕斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690000950032的正常借款本金6338.54元、逾期借款本金836.75元、逾期利息227.65元、逾期罚息17.86元、逾期复利5.15元；十四、被告柯奕斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690000950033的正常借款本金6620.51元、逾期借款本金827.65元、逾期利息236.75元、逾期罚息17.66元、逾期复利5.34元；十五、被告柯奕斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051690000950034的正常借款本金7556.48元、逾期借款本金896.62元、逾期利息269.15元、逾期罚息19.15元、逾期复利6.06元。十六、上述借款的利息、罚息、复利计至2019年4月19日，此后的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1601211010）中的约定另计；十七、驳回原告广发银行股份有限公司潮州分行对被告苏秀銮的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1378元、财产保全费651元，由被告柯奕斌负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  赵楚萍人民陪审员  刘伟光二〇一九年十一月五日书 记 员  王 瑞