广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初20261号原告：中国农业银行股份有限公司广州天河支行，住所在广州市天河区天河南二路**。代表人：彭伟明，行长。委托诉讼代理人：孙军叶、黄旭驰，均为广东普罗米修（广州）律师事务所律师。被告：程俊豪，男，1989年7月10日出生，汉族，户籍在广东省广州市海珠区。被告：陈若红，女，1989年10月14日出生，汉族，户籍在广东省广州市海珠区。原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行与被告程俊豪、陈若红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，依法由审判员刘燕明适用普通程序独任审理，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙军叶到庭参加诉讼。被告程俊豪、陈若红经本院公告送达传票期满，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行诉称：原告向被告程俊豪发放贷款93万元，但被告程俊豪自2019年10月起未依约还款，截止2020年4月12日，欠供本息合计为829532.14元，原告多次催收均无结果。被告程俊豪的行为严重违反合同约定，已构成根本违约。被告程俊豪与被告陈若红为夫妻关系，被告陈若红向原告出具了共同还款责任承诺书，承诺对被告程俊豪的该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任，因此应对被告程俊豪的上述全部债务承担连带清偿责任。现原告起诉要求：1、判令被告立即按编号为44020120170018361《个人购房担保借款合同》约定，提前偿还原告借款本金人民币812216.99元及利息、罚息、复利（截止至2020年10月9日的利息32942.06元、罚息1383.98元、复利988.72元；从2020年10月10日起计至实际清偿之日止，罚息以本金812216.99元为基数、复利以利息32942.06元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上上浮50%计付）；2、判令被告陈若红对被告程俊豪的全部债务承担连带清偿责任；3、判令原告有权依法处置被告程俊豪提供抵押的位于广州市越秀××××房的房产的所得价款享有优先受偿权；4、判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、评估鉴定费）。被告程俊豪、陈若红未答辩，亦未提供证据材料。经审理，查明事实如下：2017年1月17日，被告程俊豪填写《个人信贷业务申请表》向原告申请购房贷款。2017年2月7日，原告（贷款人、抵押权人）与被告程俊豪（借款人、抵押人）、陈若红（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，合同载明：借款金额93万元，用于购买越秀××××房；借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；贷款利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%确定，贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后次年1月1日起调整；本合同记载的借款金额、期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等以借款凭证为准；还款方式为等额本息还款；借款采用抵押担保，抵押物为越秀中山三路东贤里22号703房；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提供贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。该份《个人购房担保借款合同》还载有：本合同执行利率以人民银行基准利率(或1年期LPR)为基础下浮/减点的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮/减点，并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（或逾期之日前一工作日的1年期LPR）；贷款人将以口头、书面或者其他形式通知借款人和担保人。2017年2月8日，原告与被告程俊豪到原广州市国土资源和规划委员会办理了坐落于越秀××××房的房产的抵押登记手续，原告取得上述抵押房产的不动产登记证明，该证明载明原告为抵押权人。2017年2月17日，原告向被告程俊豪依约发放了贷款93万元。原告提供的《借款凭证》载明：借款日期2017年2月17日，到期日期2037年2月16日；执行利率4.16500%，逾期利率6.24750%；还款日17等。原告在诉讼中称被告程俊豪借款后未依约还款，根据原告提交的《欠供明细表》显示，被告程俊豪自2019年10月18日起逾期，截至2020年10月9日被告程俊豪尚欠原告贷款本金812216.99元、利息32942.06元、罚息1383.98元、复利988.72元。原告还提交了《结婚证》复印件及《共同还款责任承诺书》各一份，拟证明两被告为夫妻关系及被告陈若红承诺对被告程俊豪的全部债务承担清偿责任。上述《结婚证》复印件显示两被告于2013年9月26日登记结婚。上述《共同还款责任承诺书》文本显示由被告陈若红作为共同还款责任人签署出具给原告，显示载有“本人与借款人程俊豪是夫妻关系，因借款人购买位于越秀××××房的房屋，向贵行申请购房贷款，本人作为借款人的共同还款责任人，向你行承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任”的内容。本院认为：原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》为合同各方真实意思表示，内容未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，各方应依约履行。原告已依约向被告程俊豪发放贷款93万元，现原告诉称被告程俊豪从2019年10月18日起逾期还款及截止至2020年10月9日尚欠原告贷款本金812216.99元、利息32942.06元、罚息1383.98元、复利988.72元，而被告程俊豪未到庭应诉答辩，未提出异议及举证证明其还款情况，因此，本院依法予以确认。被告程俊豪借款后未按期归还，其行为已构成违约，原告有权要求被告程俊豪提前还款，现原告起诉要求被告程俊豪提前清偿贷款本金812216.99元及相关的利息、罚息、复利，符合合同约定，合法有据，本院依法予以支持。被告程俊豪自2019年10月18日起未能按期偿还贷款本息，逾期天数累计已超过180天，原告有权按照合同约定取消利率下浮优惠，故原告主张逾期罚息及复利按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算，合法有据，本院依法予以支持。被告陈若红向原告出具《共同还款责任承诺书》，自愿作为案涉借款的共同还款责任人承担连带清偿责任，故原告要求被告陈若红对被告程俊豪上述债务承担连带清偿责任有理，本院依法予以支持。被告程俊豪抵押给原告的房产已办理抵押登记手续，原告为抵押权人，其依法享有抵押优先受偿权，现原告起诉要求行使抵押优先受偿权合法有据，本院依法予以支持。被告程俊豪、陈若红经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告程俊豪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行偿还借款本金812216.99元及利息、罚息、复利（截至2020年10月9日的利息32942.06元、罚息1383.98元、复利988.72元；从2020年10月10日起至实际清偿之日止的罚息以借款本金812216.99元为基数，复利以利息32942.06元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%的利率计算）。二、被告陈若红对被告程俊豪上述第一项债务承担连带清偿责任。三、原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行就上述第一项债权对被告程俊豪提供抵押的坐落于越秀××××房的房产享有抵押优先受偿权，有权对以折价、拍卖或变卖等处分所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12096元，财产保全费4668元，合计16764元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  刘燕明二〇二〇年十月二十九日书记员  谢宜静吴毓苗