成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初5858号 原告：中国农业银行股份有限公司成都金牛支行，住所地四川省成都市金牛区沙湾路**附**。 负责人：岳玲，支行行长。 委托诉讼代理人：唐琳，四川蓉城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈芳，四川蓉城律师事务所律师。 被告：宋志华，女，1965年6月27日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：四川西蜀盛信置业有限公司，，住所地四川省成都市大邑县沙渠镇小学路** 法定代表人：杨**，执行董事。 被告：杨**，男，1981年11月12日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：周洪，女，1989年11月19日出生，汉族，住重庆市荣昌县。 被告：白开洪，男，1975年4月15日出生，汉族，住四川省崇州市。 原告中国农业银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称农行金牛支行）与被告宋志华、四川西蜀盛信置业有限公司（以下简称西蜀盛信公司）、杨**、周洪、白开洪金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告农行金牛支行的委托诉讼代理人唐琳，被告白开洪到庭参加了诉讼。被告宋志华、西蜀盛信公司、杨**、周洪经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行金牛支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告宋志华向原告偿还借款本金227269.22元并按借款合同约定支付该款至付清之日的利息、罚息及复利（截止到2020年5月25日，利息、罚息、复利暂计为2499.77元）。本息暂共计229768.99元；2、判令被告宋志华支付邮寄费20元、律师费及原告实现债权和抵押权的一切费用；3、本案诉讼费、公告费、保全费等由被告宋志华承担；4、判令被告西蜀盛信公司、杨**、周洪、白开洪对上述所有债务向原告承担连带清偿责任；5、判令原告对成都市大邑县××镇××路××号××栋××单元××楼××号房屋（大邑房预抵字第0××9号）享有优先受偿权。事实与理由：2016年7月19日，被告宋志华为购买位于成都市大邑县××镇××路××号××栋××单元××楼××号房屋，在原告处办理房屋按揭贷款，与原告签订了《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告宋志华出借311000元，借款期限为156个月。被告宋志华以所购买房屋作为抵押物，并办理了抵押预告登记（大邑房预抵字第0××9号）。被告西蜀盛信公司为借款提供阶段性保证，在办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续前，由其对借款人的债务承担连带保证责任。合同同时约定了抵押和保证的担保范围。被告杨**、周洪、白开洪作为保证人与原告签订《保证合同》，约定对被告宋志华的债务共同承担连带保证责任。合同签订后，原告按约将311000元贷款划入被告宋志华指定账户。2018年2月20日，被告宋志华首次未按约及时足额偿还贷款，且自2020年2月20日起被告便再未按约支付本息。原告故诉至本院，请求判如所请。 被告白开洪对原告起诉的诉讼请求及事实理由无异议，但认为系宋志华逾期还款，导致保证人承担保证责任，请求法院依法判决。 被告宋志华、西蜀盛信公司、杨**、周洪未到庭应诉，也未在答辩期内向本院提交书面答辩意见和提交证据。 经审理本院认定事实如下：2016年7月4日，宋志华向农行金牛支行申请贷款用于购房。2016年7月19日，宋志华（借款人、抵押人）、农行金牛支行（贷款人）、西蜀盛信公司（保证人）三方签订了《个人购房担保借款合同》，合同内容如下：第23条、借款金额为311000元；第24条、借款用途为购买位于成都市××镇××路××号××栋××单元××楼××号的房产；第25条、借款期限为156个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；第26条、执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1条约定的第（3）种方式进行浮动；第28条、借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入西蜀盛信公司的账户；第29条、本合同的还款方式为等额本金还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；第31条、借款担保。由阶段性保证人西蜀盛信公司按9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保；第32条、抵押。抵押物为成都市××镇××路××号××栋××单元××楼××号的房屋；第33条、抵押（预告）登记。抵押人应协助贷款人自本合同第24条所述房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起1080日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；第35条、阶段性保证担保＋抵押。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。第1.4.1条、本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例，或以借款发放前一工作日的1年期ＬＰＲ为基础加点或减点后确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期ＬＰＲ）和本合同约定的借款利率浮动幅度／加减点确定新的借款执行利率；第9.1条、保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年……若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；第9.2条、抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；第11.1条、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，自基准利率调整之日（或1年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；第11.3条、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；第11.4条、借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；第11.8条、因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 合同签订后，原告向被告宋志华指定的账户支付了311000元并出具《借款凭证》，载明：借款人为宋志华，借款金额为311000元，借款用途为购买聚龙名城住房，借款起止时间为2016年7月20日至2029年7月19日，还款方式为等额本金还款，执行利率年利率4.41%，逾期利率为年利率6.615%。2016年9月23日，原告农行金牛支行与被告宋志华在大邑县房屋产权监理所办理了案涉房屋的抵押权预告登记（编号：大邑房预抵字第0××9号）。 2017年，农行金牛支行作为债权人与保证人杨**、周洪、白开洪签订了《保证合同》，约定为了确保债权人与徐志霞等143位购买“聚龙名城”的借款人《个人购房担保借款合同》（包含本案宋志华的借款合同）的履行，保证人愿为债权人按主合同与债务人宋志华形成的债权提供保证担保。第1条、被担保的主债权种类为个人一手房贷款，本金数额合计36,336,000元；第2条、保证担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。第3条、保证方式。合同保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任；第4条、保证期间。保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年……若发生法律法规规定或者主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间自债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起二年。 因借款人未按约还款，担保人也未承担担保责任。原告于2020年3月16日向被告宋志华邮寄了《贷款提前到期通知书》，告知被告宋志华合同项下贷款于2020年3月31日提前到期，要求其立即偿还本金227,269.22元和全部利息。同日，原告向被告西蜀盛信公司邮寄了《担保人履行责任通知书》，要求被告西蜀盛信公司承担担保责任，归还本金227,269.22元和全部利息。原告农行金牛支行为此支出了20元邮寄费。四川省成都市国力公证处对上述邮寄行为进行了公证，并出具了《公证书》。 从2018年2月20日开始，被告宋志华未按约及时偿还贷款本息，截止到2020年9月20日，被告宋志华尚欠原告农行金牛支行贷款本金217,301.27元，利息2,373.77元、罚息35.17元、复利14.03元，利息、罚息、复利合计2,422.97元。 以上事实有个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、商品房买卖合同摘要、借款凭证、房屋抵押预告登记证明、《保证合同》、还款明细、《公证书》、欠款明细截图及当事人陈述等证据在案佐证。 本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》、《保证合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，原告与被告宋志华之间形成了合法有效的借款合同关系，双方均应按约全面适当履行约定义务。原告按约履行了出借义务，被告宋志华未按约履行还款义务，构成违约，原告有权依照《个人购房担保借款合同》第11.4条要求被告宋志华承担相应民事责任。《个人购房担保借款合同》对利息、罚息、复利均进行了明确的约定，截止到2020年9月20日，被告宋志华尚欠原告贷款本金217,301.27元，利息、罚息、复利合计2,422.97元。故被告宋志华应向原告偿还贷款本金217,301.27元及截止到2020年9月20日利息、罚息、复利2,422.97元，2020年9月21日至全部款项付清之日止的利息、罚息、复利，按合同约定计算。 原告因邮寄文书支出了20元的费用，该费用属于原告实现债权的费用，原告已经实际支出且符合合同约定，故宋志华应承担该费用。原告主张的律师费用和其他实现债权和抵押权的费用无证据证明，故对该请求，本院不予支持。 因合同约定被告西蜀盛信公司、杨**、白开洪、周洪作为保证人对本案的债务承担连带保证责任，保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”和第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，原告有权要求保证人对上述债务承担连带清偿责任，保证人在承担保证责任后，可以向被告宋志华追偿。 原告主张对案涉房屋行使抵押权，可以优先受偿。因借贷双方只对案涉房屋办理了预告抵押登记手续，预告抵押登记不具有设定抵押权的效力，原告并未提供合法有效的证据证明已办妥抵押登记手续，故依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，原告的抵押权未依法设立，原告不能对案涉房屋享有优先受偿权。被告宋志华、西蜀盛信公司、杨**、周洪经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃当庭陈述、举证和质证的权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、宋志华于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都金牛支行偿还贷款本金217,301.27元和利息、罚息、复利（1、截止到2020年9月20日，利息2,373.77元、罚息35.17元、复利14.03元；2、2020年9月21日至本金还清之日的罚息，以217,301.27元为基数，按年利率6.615%计算；3、2020年9月21日至利息、罚息还清之日的复利，以未付利息及罚息为基数，按年利率6.615%计算）； 二、宋志华于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都金牛支行支付20元邮寄费； 三、四川西蜀盛信置业有限公司、杨**、白开洪、周洪对第一项和第二项判决内容确定的债务承担连带保证责任，并在承担保证责任后，有权向宋志华追偿； 四、驳回中国农业银行股份有限公司成都金牛支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,373元，保全费1,669元，公告费300元，共计4,342元，由宋志华、四川西蜀盛信置业有限公司、杨**、白开洪、周洪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨亚萍 二〇二〇年十月二十一日 书记员  罗春梅