山东省沂源县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0323民初3146号 原告：桑爱玲，女，1975年10月18日生，汉族，住淄博市沂源县。 委托诉讼代理人：张军，山东民意律师事务所律师，特别授权。 被告：民生人寿保险股份有限公司山东分公司，住所地济南市历下区历山路157号，统一社会信用代码：913701027666969967。 法定代表人：宋国华，总经理。 委托诉讼代理人：岳洪国，山东百正律师事务所律师，特别授权。 原告桑爱玲诉被告民生人寿保险股份有限公司山东分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告桑爱玲及其委托诉讼代理人张军、被告委托诉讼代理人岳洪国均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法判决被告支付原告重大疾病保险金400000元，重大疾病额外保障金90000元，以上共计490000元及利息损失(自2020年8月26日始至被告履行完毕之日止以490000元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算)。2、案件受理费由被告负担。 事实与理由：2020年1月3日，原告购买被告民生如意鑫康终身重大疾病保险（保险合同号：6370320200210005011），保险期间为终身。保险金额300000元，投保人、被保险人均为原告。原告足额缴纳保费。根据保险合同重大疾病保险金条款的规定：第一次重大疾病保险金：若被保险人经诊断于本合同等待期后首次发生并经本公司指定或认可的医疗机构确诊初次患有本合同附表二约定的一项或者多项重大疾病的，本公司按本合同基本保险金额的100%给付“第一次重大疾病保险金”。根据前十年重大疾病额外保障金条款规定：本合同等待期后至第十个保险单周年内（不含）之前，在本公司按本合同保险条款“2.2保险责任”约定，给付“第一次重大疾病保险金”或“第二次重大疾病保险金”时，本公司还按本合同约定的基本保险金额的30%额外支付“前十年重大疾病额外保障金”，且支付以两次为限。2020年1月4日，原告购买被告民生如意隽康终身寿险，民生附加如意隽康提前给付重大疾病保险（保险合同号：86370320200210005035），保险期间为终身。保险金额100000元，投保人、被保险人均为原告。原告足额缴纳保费。根据保险合同重大疾病保险金条款的规定：第一次重大疾病保险金：若被保险人经诊断因意外事故或于本附加合同等待期后因疾病导致首次发病，并经本公司指定或认可的医疗机构确诊初次患有本合同附表二约定的一项或者多项重大疾病的，且确诊时被保险人仍然生存，本公司按本附加合同基本保险金额的100%给付“重大疾病保险金”。2020年7月20日，原告因身体不适经山东大学齐鲁医院诊断为甲状腺乳头状癌，符合重大疾病条款规定的重大疾病条件。确诊后，原告及时向被告申请理赔，被告于2020年8月26日作出理赔决定通知书，对原告的申请拒付保险金。理由是：不如实告知。原告认为：原、被告签订的保险合同是双方真实意思的表示，不违反法律禁止性规定，为有效合同。在原告未违反合同约定的前提下，被告确以莫须有的理由拒绝支付保险金，严重违反了合同约定及法律规定的诚实信用原则，为此，根据《中华人民共和国保险法》，最高人民法院关于适用《民事诉讼法》的司法解释第二十一条第二款等相关法律司法解释的规定，请求依法支持原告的诉讼请求。 被告民生人寿保险股份有限公司山东分公司辩称：1、本案被答辩人到我公司投保时，其身份为华夏人寿保险公司保险代理人，系保险专业人士，在投保时，其明知应按投保单要求进行如实告知，但原告故意隐瞒曾在别的公司投保多份保险的事实，严重影响了我公司核保，根据保险法的规定，被答辩人故意违反告知义务，我公司有权解除保险合同，并对解除合同前发生的保险事故拒绝赔付。2、被答辩人属于等待期疾病，被答辩人在保单等待期内已发现甲状腺发病并明显异常，根据保险合同约定，等待期疾病我公司不承担责任，原告主张要求赔付无合同依据。综上所述，被答辩人故意违反告知义务，且等待期已发病，根据合同约定，我公司对原告重大疾病理赔申请无赔付义务，故请查清事实，依法驳回被答辩人的诉讼请求。 经审理本院认定如下事实：2020年1月3日，原告桑爱玲购买被告民生如意鑫康终身重大疾病保险（保险合同号：86370320200210005011），保险期间为终身。保险金额300000元，投保人、被保险人均为原告。原告足额缴纳保费。保险合同生效日：2020年1月3日零时零分，从本保险合同生效之日起180天内首次发生并被确确诊患有本合同表二所列重大疾病的，公司不承担保险责任，该180天为等待期。根据保险合同第2条第2.2重大疾病保险金条款的规定：第一次重大疾病保险金，若被保险人经诊断于本合同等待期后首次发生并经本公司指定或认可的医疗机构确诊初次患有本合同附表二约定的一项或者多项重大疾病的，本公司按本合同基本保险金额的100%给付“第一次重大疾病保险金”，本项责任终止。根据前十年重大疾病额外保障金条款规定：本合同等待期后至第十个保险单周年内（不含）之前，在本公司按本合同保险条款“2.2保险责任”约定，给付“第一次重大疾病保险金”或“第二次重大疾病保险金”时，本公司还按本合同约定的基本保险金额的30%额外支付“前十年重大疾病额外保障金”，且支付以两次为限。 2020年1月4日，原告购买被告民生如意隽康终身寿险，民生附加如意隽康提前给付重大疾病保险（保险合同号：86370320200210005035），保险期间为终身。保险金额100000元，投保人、被保险人均为原告。保险合同生效日：2020年1月4日零时零分。原告足额缴纳保费。根据保险合同第2条第2.2重大疾病保险金条款的规定：第一次重大疾病保险金，若被保险人经诊断因意外事故或于本附加合同等待期后因疾病导致首次发病，并经本公司指定或认可的医疗机构确诊初次患有本合同附表二约定的一项或者多项重大疾病的，且确诊时被保险人仍然生存，本公司按本附加合同基本保险金额的100%给付“重大疾病保险金”。 上述案涉两份保险合同（保险合同号：86370320200210005011、86370320200210005035）保险单的“特别约定”一栏处为空白，双方并无特别约定说明。 另查明，自2019年10月份开始，原告在华夏人寿保险淄博中心支公司从事保险代理人工作。2019年10月份，原告以被保险人身份在华夏人寿保险淄博中心支公司购买500000元“常青树重大疾病保险”一份；2019年11月份，原告在新华保险投保100000元重大疾病险种；2019年11月份，在新华保险投保400000元重大疾病险种。 2020年3月4日，原告到沂源县人民医院检查，该院超声波影像报告单结论为双侧乳腺增生症，右侧乳腺结节，甲状腺实质回声欠均匀，双侧颈部淋巴结肿大。 2020年7月13日，原告因身体不适到山东省省立医院检查，山东省立医院穿刺脱落细胞分析报告意见为：见到部分细胞，胞体较大，排列拥挤紊乱，核染色质粗糙，考虑为癌细胞。2020年7月20日，原告又到山东大学齐鲁医院进行病理会诊，病理分析为：甲状腺乳头状癌。之后，被告开通绿通服务，并联系上海交通大学医学院附属瑞金医院诊疗。2020年8月4日，上海交通大学医学院附属瑞金医院超声检查意见主要为：双侧甲状腺乳头状癌射频消融术，诊断为甲状腺恶性肿瘤。 原告病情确诊后，原告依据与被告签订的上述两份保险合同（保险合同号：86370320200210005011、86370320200210005035）及时向被告申请理赔，被告于2020年8月26日作出理赔决定通知书，对原告的申请拒付保险金。理由是：不如实告知。也就是说，原告未如实告知其在其他保险公司多份投保的事实。 上述事实，有保险合同、沂源县人民医院检查证明、山东省省立医院检查报告、山东大学齐鲁医院病理会诊报告、上海交通大学医学院附属瑞金医院超声检查意见、录音资料及当事人的陈述在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。 本院认为，本案的焦点问题：1、被告能否依据“原告未告知其在其他保险公司多份投保重大疾病险种”的事实，解除双方签订的上述两份保险合同的问题。2、原告所患疾病是否属于在保险合同约定的等待期疾病，被告能否依据合同约定（等待期疾病）免赔的问题。 关于焦点一。1、原告与被告签订的上述两份保险合同，均意思表示真实、内容合法，均属有效合同。2、被告作为保险人，在与投保人订立合同时，在保险合同保险单“特别约定”一栏处，未作特别说明或提示；本案双方签订的保险合同中，“特别约定”一栏系空白，对投保人并未有特别的标注说明或提示。关于原告是否先前已经在其他保险公司投保的事实，本案被告未能提交就该部分内容已经向投保人作出特别的提示或明确说明的证据。3、原告与被告工作人员的通话录音亦证实，在办理上述两份保险业务时，未就原告是否已向其他保险公司投保进行询问。因此，被告主张解除与原告签订的上述两份保险合同，证据不足，理由不充分，本院不予支持。 关于焦点二。双方合同约定：等待期系自合同生效之日起180天内首次发病并被确诊。本案上述两合同生效时间分别为2020年1月3日、2020年1月4日，原告首次发病并被确诊时间为“2020年7月13日”，首次发生并确诊医院系“山东省省立医院”，2020年7月20日，原告又到山东大学齐鲁医院进行病理会诊，病理分析为：甲状腺乳头状癌。因此，被告主张原告患病系为“等待期疾病”，与合同约定不符，理由亦不成立，本院不予支持。 综上，被告拒绝理赔的上述抗辩主张，理由不成立，本院不予支持。被告应当根据保险合同约定分别对原告予以理赔，同时，根据民生如意鑫康终身重大疾病保险第2.3条约定，被告还应按合同赔付原告基本保险金额的30%额外给付“前十年重大疾病额外保障金”。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第三十条之规定，判决如下： 一、被告民生人寿保险股份有限公司山东分公司支付原告桑爱玲“民生如意鑫康终身重大疾病保险”保险理赔金300000元； 二、被告民生人寿保险股份有限公司山东分公司支付原告桑爱玲“前十年重大疾病额外保障金”90000元（300000元×30%）； 三、被告民生人寿保险股份有限公司山东分公司支付原告桑爱玲“民生附加如意隽康提前给付重大疾病保险”保险理赔金100000元； 上述一、二、三项，于本判决生效后十日内履行； 四、驳回原告桑爱玲的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4325元，由被告民生人寿保险股份有限公司山东分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省淄博市中级人民法院。 审判员  焦云鹏 二〇二〇年十月二十日 书记员  葛 霞