广东省茂名市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤09民初87号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行，住所地：茂名市×××××××。负责人：李贤，行长。委托诉讼代理人：吴伟、王奕文，该分行员工。被告：吴伟光，曾用名吴岳红，男，汉族，1970年7月9日出生，住茂名市茂南区××××××××××，公民身份号码440××××××××××××234。被告：朱贵铃，女，汉族，1969年5月13日出生，住茂名市茂南区××××××××××，公民身份号码440××××××××××××582。被告：茂名市世和城建房地产开发有限公司，住所地：茂名市×××××××××。法定代表人：戴学济，董事长。诉讼代表人：茂名市世和城建房地产开发有限公司管理人。委托诉讼代理人：覃勇进、余晓恩，广东南天竹律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行(下称建行茂名分行)以吴伟光、朱贵铃、茂名市世和城建房地产开发有限公司（下称世和公司）为被告向茂名市茂南区人民法院提起借款合同纠纷一案，该院于2019年2月21日立案后，作出（2019）粤0902民初1112号民事裁定书，以世和公司已于2019年1月31日被本院裁定受理该公司的重整申请，在裁定受理重整之后有关世和公司的民事诉讼，只能向本院提起为由，裁定将该案移送本院处理。本院于2019年6月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行茂名分行的委托诉讼代理人吴伟、王奕文，被告世和公司诉讼代表人的委托诉讼代理人覃勇进出庭参加诉讼，本案现已审理终结。建行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.解除建行茂名分行与吴伟光于2016年12月25日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。2.判令吴伟光立即偿还贷款本息合计627059.37元（大写：人民币陆拾威万柒仟零伍拾玖元叁角柒分），其中：贷款本金620459.11元(大写：人民币陆拾贰万零肆佰伍拾玖元壹角壹分)，贷款利息6600.26元(大写：人民币陆仟陆佰元贰角陆分)，该利息暂计至2019年1月2日止，之后的利息按借款合同约定和人民银行有关利率规定计至贷款本息实际清偿日止并计收罚息。3.确认吴伟光以其所有的位于茂名市茂南区×××××××××××××××1×提供的抵押合法有效，建行茂名分行对处置该抵押物所得款项享有优先受偿权。4.判令朱贵铃对上述债务承担共同清偿责任。5.判令世和公司对上述债务承担连带清偿责任。6.诉讼费用全部由吴伟光、朱贵铃、世和公司承担。事实和理由：2016年12月25日建行茂名分行与吴伟光签订了编号为440101785-201×××××××730135号的《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》借款合同的第二十八条、第二十九条、第三十条约定：建行茂名分行向吴伟光提供借款658000元用于购买个人住房，借款期限为23年（276个月），自2017年1月1日至2040年1月1日止。借款合同的第三十一条约定：借款的贷款利率为月利率和浮动利率，执行基准利率下调15%(当时月利率3.4708‰，年利率4.165%)；在借款期限内，如基准利率调整，按本条款约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年的1月1日起执行；对吴伟光未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率（贷款利率水平上上浮50%，即贷款利率的1.5倍）和约定的结息方式计收利息及罚息。借款合同的第三十五、三十七条约定：借款的担保方式为抵押加阶段性保证，以吴伟光所购买的位于茂名市茂南区×××××××××××××××××的房产提供抵押担保。2017年5月19日，双方依法到茂名市国土资源局办理了商品房抵押预告登记，（预告登记证号为：粤(2017）茂名市不动产证明第0011259号)。另外，世和公司与建行茂名分行于2015年12月28日签订了编号为2015年20号的《楼宇抵押贷款合作协议》，按合作协议的约定，上述贷款由世和公司提供连带责任保证，保证期限自建行茂名分行将贷款资金划入世和公司的银行账户之日起至世和公司为吴伟光办妥《房地产他项权证》交建行茂名分行保管之日止。2017年1月1日，建行茂名分行依约向吴伟光发放了贷款658000元，履行了放贷义务。借款合同的第三十四条约定：上述贷款的还款方式采用等额本息还款法按月还款，吴伟光应从贷款发放后的次月起每月归还贷款本息金额3709.38元。上述贷款发放后，吴伟光多次拖欠贷款本息，经建行茂名分行多次催收，吴伟光拒不履行还款义务。截止2019年1月2日，吴伟光已连续拖欠建行茂名分行贷款本息4期，金额合计11274.38元，其中：拖欠贷款本金4674.12元，贷款利息6600.26元。根据建行茂名分行与吴伟光双方签订的借款合同第十六条第一款第1点、第十七条等约定，吴伟光的行为已构成违约，建行茂名分行有权提前解除合同并有权行使担保权利采取法律措施回收贷款本息。同时，由于上述贷款是在吴伟光和朱贵铃婚姻关系存续期间所贷，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第24条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理”的规定，上述贷款本息应属于吴伟光、朱贵铃的共同债务，应由其共同承担清偿责任。另外，由于世和公司为吴伟光的上述贷款提供阶段性连带责任保证，目前，世和公司尚未办妥上述房产的《房地产他项权证》交建行茂名分行保管，根据借款合同及合作协议约定，世和公司对吴伟光在建行茂名分行处的上述债务承担连带清偿责任。以上事实有借款合同、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、过期催款通知书、履行保证责任通知书、按揭业务担保合作协议、身份证、结婚证、营业执照等证据材料为证。为维护建行茂名分行的合法利益，根据有关法律规定，建行茂名分行特提起本案诉讼，请依法予以支持。世和公司辩称，一、由于世和公司在2019年1月31日已经被茂名市中级人民法院裁定破产重整，根据破产法的规定，进入破产重整阶段的债务人的债务应当暂停履行，因此建行茂名分行对世和公司的诉讼也应该停止。二、根据《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定，同一债权内既有物的担保和人的保证，保证人对物的价值以外的债务承担保证责任，本案建行茂名分行与吴伟光之间的借款合同，双方已经签订了购买茂名市茂南区×××××××××××××××××的房产提供了抵押担保，并且进行了商品房抵押预告登记，根据担保法的规定，世和公司在担保物之外的债务承担担保责任，由于担保物并没有变现，世和公司的担保责任的范围并未确定，请求法院驳回建行茂名分行对世和公司的诉讼请求。建行茂名分行围绕诉讼请求提交证据如下：1.《个人住房（商业用房）借款合同》复印件1份；2.《不动产登记证明》复印件1份；3.《个人贷款支付凭证》复印件1份。4.《企业法人营业执照》复印件1份；5.《楼宇抵押贷款合作协议》复印件1份；6.中国建设银行个人贷款对账单复印件1份；7.中国建设银行个人贷款过期催款通知书复印件1份；8.借款人身份证、常住人口登记卡复印件各1份；世和公司围绕诉讼请求提交证据如下：9.茂名市中级人民法院(2019)粤09破1号民事裁定书复印件1份；10.茂名市中级人民法院(2019)粤09破1号决定书复印件1份。本院组织到庭当事人进行证据质证，到庭当事人对证据1-5、8-10的真实性无异议，本院对上述证据的真实性予以确认并采信。结合上述证据，本院对证据6、7的真实性予以确认并采信。本院审理查明：2016年12月25日，建行茂名分行作为贷款人、吴伟光作为借款人、朱贵铃和吴伟光作为抵押人签订《个人住房（商业用房）借款合同》，其中该合同中的《特别签订条款》约定：借款人将借款用于购置世和公司坐落在茂名市茂南区××××××××××××××××××产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。借款人借款本金为658000元；借款期限为276个月；贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，即年利率为4.165%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同用款由贷款人将款项一次划入借款人指定的世和公司的账户（账号：440××××××××300000012，开户银行为：中国建设银行茂名市分行朝阳分理处）；借款人的还款方法为按月等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平每月归还本息金额为37089.38元；本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。本合同项下的抵押财产为茂名市茂南区××××××××××××××××××产，权属人为吴伟光。签订上述借款合同后，建行茂名分行于2017年1月1日将借款658000元支付到合同中指定的世和公司的银行账户。2017年5月19日，建行茂名分行与吴伟光依法到茂名市国土资源管理局办理了商品房抵押预告登记，预告登记证号为粤（2017）茂名市不动产证明第0011259号。贷款发放后，吴伟光多次拖欠贷款利本息，截至2019年1月2日，吴伟光已连续拖欠贷款本息4期，合计11274.38元（其中本金4674.12元，利息6600.26元）。建行茂名分行在提起本案诉讼后从世和公司的账户扣款两笔用于偿还本案借款本息，其中在2018年10月15日扣款11126.56元（含本金4509.1元，利息6611.46元），在2019年9月9日扣款41991.28元（含本金17219.2元，利息24772.08元）。截至2020年10月14日止，本案借款尚拖欠本金609840.17元，利息28092.76元。建行茂名分行追索未果，向本院提起本案诉讼。另查明，吴伟光与朱贵铃是夫妻关系，本案借款发生在其两人的婚姻关系存续期间。再查明：建行茂名分行以世和公司、吴伟光、朱贵铃为被告提起本案诉讼，其中请求判令世和公司本案债务承担连带清偿责任以及承担诉讼费用。经审查，本院认为，在本案中，建行茂名分行是在本院受理世和公司破产重整申请后对世和公司提起的诉讼请求，该请求属于债权人就债务人即世和公司的破产财产提起的个别清偿诉讼，应不予受理，本院另行制定民事裁定书，驳回建行茂名分行对世和公司的起诉。本院认为，本案《个人住房（商业用房）借款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人均应根据合同约定享受权利和履行义务。建行茂名分行依约发放贷款后，吴伟光未能依时足额偿还借款本息，构成违约。建行茂名分行请求解除本案借款合同，有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。建行茂名分行起诉主张吴伟光拖欠其借款本金620459.11元及暂计至2019年1月2日止的利息为6600.26元，事实清楚，证据充分，本院予以确认，之后的利息按借款合同的约定计至借款清偿之日止。至于建行茂名分行在提起本案诉讼后从世和公司的账户扣款两笔共53117.84元应否予以抵减本案借款本息的问题，从查明的事实可知，建行茂名分行从世和公司的账户扣款上述两笔款项均是在本院受理世和公司的破产重整申请之后。根据《中华人民共和国企业破产法》第十六条“人民法院受理破产申请后，债务人对个别债权人的债务清偿无效。”的规定，建行茂名分行在本院受理世和公司的破产重整申请后从该公司账户扣款用于清偿本案借款无效，不应在本案借款中予以抵减。关于建行茂名分行请求朱贵铃对本案债务承担连带清偿责任的问题，从查明的事实可见，本案借款发生在朱贵铃与吴伟光的婚姻关系存续期间内，借款用途是用于购买房屋，且朱贵铃亦在本案《个人住房（商业用房）借款合同》中栏签字确认，可见朱贵铃对本案借款以及用途是知情的。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”的规定，应认定本案借款为朱贵铃与吴伟光的夫妻共同债务。建行茂名分行请求朱贵铃对本案债务承担连带清偿责任，理据充足，本院予以支持。关于建行茂名分行请求确认吴伟光以其所有的位于茂名市茂南区××××××××××××××××××产提供的抵押合法有效，建行茂名分行对处置该抵押物所得款项享有优先受偿权的问题，经查，从本案《个人住房（商业用房）借款合同》中约定的内容可见，建行茂名分行与吴伟光约定以吴伟光向世和公司购买的位于茂名市茂南区××××××××××××××××××为本案借款提供抵押担保。本院认为，建行茂名分行与吴伟光在借款合同中对于抵押方面的约定，没有违反法律规定，抵押条款合法有效，本院予以确认。但上述房产只是办理了商品房抵押预告登记，尚未办理抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；……”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，上述房产为本案借款提供抵押的抵押权尚未设立，建行茂名分行请求对处置该抵押物所得款项享有优先受偿权，没有依据，本院不予支持。朱贵铃与吴伟光经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国企业破产法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告吴伟光于2016年12月25日签订的《个人住房（商业住房）借款合同》；二、限被告吴伟光于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还借款本金620459.11元及利息（截至2019年1月2日止的利息为6600.26元，之后的利息按借款合同约定计至还清款之日止）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；三、被告朱贵铃对上述第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5035元，由被告吴伟光、朱贵铃负担。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行向本院预交的案件受理费5035元予以退回。限被告吴伟光、朱贵铃在本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳案件受理费5035元。逾期未交纳的，依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省高级人民法院。审 判 长  莫 挺审 判 员  陈琪奕审 判 员  陈春何二〇二〇年十月二十八日法官助理  巫 钊书 记 员  梁 哲陈颖附本案适用的相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3.《中华人民共和国企业破产法》第十六条人民法院受理破产申请后，债务人对个别债权人的债务清偿无效。”4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。