四川省德阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川06民终1167号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行，住所地四川省德阳市旌阳区泰山北路二段239号，统一社会信用代码915106002051739176。 负责人：杨筱菁，该行行长。 委托诉讼代理人：廖顶镇，四川维扬律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：左奚磊，男，1988年7月30日出生，汉族，住四川省德阳市旌阳区。 上诉人中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行（以下简称农业银行旌阳支行）因与被上诉人左奚磊信用卡纠纷一案，不服德阳市旌阳区人民法院（2020）川0603民初1024号民事判决，向本院提起上诉，本院受理立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，被上诉人左奚磊经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，适用缺席审理。本案现已审理终结。 上诉人农业银行旌阳支行提出上诉请求：（一）撤销德阳市旌阳区人民法院（2020）川0603民初1024号民事判决第二项内容，改判被上诉人支付上诉人违约金486.49元；（二）一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：原审法院错误理解中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于【“违约金和服务费用”，规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”】条款。2016年9月29日中国农业银行股份有限公司在官网上公布了《关于调整信用卡相关收费标准的公告》：调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡人违约行为，我行将收取信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。公告发出后被上诉人左奚磊并未在公告期内办理销户手续，应视为其已交与上诉人就滞纳金调整为违约金以及违约金收费标准达成了协议。故此上诉人认为本案中被上诉人左奚磊在持信用卡进行消费后未按约定归还借款，应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，上诉人关于违约金项的诉请应受法律保护。而原审法院因理解适用法律错误导致作出错误判决，上诉人为维护自身权利诉至二审法院，请求支持上诉人的诉讼请求。 被上诉人左奚磊经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证及答辩的权利。 农业银行旌阳支行向一审法院提出诉讼请求：1.请求左奚磊偿还农业银行旌阳支行借款本金29526.86元及截止2019年10月18日的利息8731.01元、违约金486.49元，手续费600.56元，之后的利息及违约金按合同约定计算至本息付清之日止（庭审中农业银行旌阳支行明确违约金是在逾期之后产生，利息按合同约定的标准是日万分之五的利率，违约金收费标准是最低还款额未还部分的百分之五）；2.本案全部诉讼费用由左奚磊承担。事实及理由：2016年9月24日，左奚磊为个人生活使用，在农业银行旌阳支行处申请办理了中国农业银行金穗贷记卡（信用卡）业务。左奚磊领取并阅读理解《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并保证自愿遵守章程、领用合约的规定。农业银行旌阳支行通过审核后，给予左奚磊办理了该业务。合同履行期间，左奚磊使用该信用卡进行了透支，截止2019年10月18日，左奚磊共拖欠农业银行旌阳支行本息和违约金共计39344.92元未归还，农业银行旌阳支行为此进行了多次催告，但左奚磊拒不归还所欠款项。为维护农业银行旌阳支行合法权益，特向人民法院提出诉讼。 一审法院认定事实：左奚磊于2016年9月24日填写了农业银行旌阳支行的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》后，办理了农业银行旌阳支行的银行信用卡，该信用卡申请表含合约、章程内容，关于计息，相关约定为：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息。享受自银行记账日至到期还款日期的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。领用合约载明滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。章程同时约定，发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。左奚磊在领用合约提示处填写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并签名。 农业银行旌阳支行提供的账单及左奚磊信用卡交易明细情况显示，截止2019年10月18日，左奚磊尚欠农业银行旌阳支行利息本金29526.86元、利息8731.01元、违约金486.49元，手续费600.56元未偿还或支付。其中，违约金产生时间在2017年1月1日以后。 另查明，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该《通知》在2017年1月1日起实施。该《通知》规定信用卡透支利率上限为日利率万分之五，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对持卡人收取违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 2016年9月29日，农行信用卡中心在农行网站服务公告栏发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明：自2017年1月1日起，农行信用卡相关收费标准变更如下：取消“贷记卡超限费”项目；调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于此款客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。 以上事实有证据在卷予以佐证，并经法庭举证、质证，一审法院依法予以采信。 一审法院认为，左奚磊通过向农业银行旌阳支行申请、农业银行旌阳支行审核后向左奚磊发放银行信用卡，左奚磊按该信用卡的使用规定进行透支等消费，双方建立了合同关系，该合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按约履行各自义务。现左奚磊使用该信用卡透支后，未按约履行还款义务，其行为已构成违约，应按双方的约定承担合同责任及违约责任。关于农业银行旌阳支行主张的本金及利息、手续费，根据本案查明的事实并结合双方约定，本院依法予以支持；关于违约金，根据中国人民银行的文件要求，信用卡滞纳金已经取消，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，本案的滞纳金（违约金）均产生于2017年1月1日以后，尽管农业银行旌阳支行提交了其在网站上的公告内容，但未提供证据证明其按中国人民银行规定与持卡人通过协议约定方式收取违约金及标准，故对其该项诉讼请求，一审法院不予支持。左奚磊未到庭，一审法院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、左奚磊于一审判决生效之日起十日内，向中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行偿还尚欠本金29526.86元、手续费600.56元、截止2019年10月18日的利息8731.01元，合计38858.43元；并以29526.86元为基数，自2019年10月19日起至一审判决确定给付之日止，按日利率万分之五计算并支付利息；若未按一审判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止；二、驳回中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行本案其他诉讼请求。如果未按一审判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本院二审审理期间，上诉方未有新的证据向本院提交，被上诉人未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证及答辩的权利。对各方当事人在一审所提交经原审法院庭审质证、认证予以采信的等相关证据，本院审查认为：其证据内容真实，与本案有关联性，均予以采信。 二审中，上诉人对一审查明的事实无异议，二审查明的事实与一审查明的事实一致，本院对此予以确认。 综合各方当事人意见，本案的争议焦点为，本案被上诉人应否支付违约金486.49元。 本院认为，根据审理认定的案件事实，左奚磊于2016年9月24日填写了农业银行旌阳支行的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》后，办理了农业银行旌阳支行的银行信用卡，该信用卡申请表含合约、章程内容，章程同时约定，发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。左奚磊在领用合约提示处填写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并签名。上诉人根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2016年9月29日，农行信用卡中心在农行网站服务公告栏发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明：自2017年1月1日起，农行信用卡相关收费标准变更如下：取消“贷记卡超限费”项目；调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于此款客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。可以认定自2017年1月1日起，信用卡滞纳金已经取消，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，上诉人在一审中已提交在农行网站服务公告栏发布的相关信息内容，其内容真实、合法、有效，且不违反领用合约的约定，在公告发出后，被上诉人左溪磊未在公告期内办理销户手续，应视为左溪磊与上诉人就滞纳金调整为违约金及违约金收取标准达成了协议。被上诉人左溪磊在持信用卡进行消费后未按约定归还借款，应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，上诉人关于违约金项的诉讼请求应受法律保护，本院予以支持。 综上所述，上诉人中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行的上诉请求成立，应予支持，一审法院判决不当，本院依法予以改判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销德阳市旌阳区人民法院（2020）川0603民初1024号民事判决； 二、被上诉人于本判决生效之日起十日内向上诉人中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行偿还借款本金29526.86元及截止2019年10月18日的利息8731.01元、违约金486.49元，手续费600.56元。并以29526.86元为基数，自2019年10月19日起至本判决确定给付之日止，按日利率万分之五计算并支付利息；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止； 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案一审案件受理费减半征收392元由左奚磊负担；二审案件受理费784元，由左奚磊负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 邵    敏 审 判 员 姚    松 审 判 员 黄  一  珍 二〇二〇年十月三十日 法官助理 成  京  蔓 书 记 员 成京蔓（代）                                                                                                                                                         邱      婷