山西省长治市潞州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋0403民初2374号 原告：晋商银行股份有限公司长治分行，住所地山西省长治市潞州区 负责人：郭志华，职务：副行长 委托诉讼代理人：栗子佳，女，1991年1月31日出生，汉族，该行客户经理，住山西省长治市。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：赵璐，山西德贝律师事务所律师，代理权限：一般代理。 被告：王轶珊，女，1978年7月8日出生，汉族，住山西省长治市。 被告：赵建军，男，1976年8月1日出生，汉族，住山西省长治市。 原告晋商银行股份有限公司长治分行（以下简称“晋商银行长治分行”）与被告王轶珊、赵建军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告晋商银行长治分行的委托诉讼代理人栗子佳、赵璐，被告赵建军到庭参加了诉讼。被告王轶珊经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告晋商银行长治分行向的诉讼请求：1、依法判令被告王轶珊偿还原告逾期贷款本金79929.13元、利息2941.39元、未出单罚息11803.86元，共计94674.38元（暂计算至2020年4月1日），并从2020年4月1日起，按年利率10.8%承担利息损失（包括罚息）直至贷款本息还请之日止；2、依法判令被告二赵建军对上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：借款人史云峰（已去世）与被告王轶珊系夫妻关系，史云峰与原告于2017年7月7日签订编号为XXX晋银个循卡借字[2017]第XXX号《晋商银行个人循环借款担保合同（卡易贷）》,该合同约定；本合同项下循环借款额度为80000元；借款用途为日常消费；循环期限为2017年7月7日至2020年7月6日；在循环期限内，单笔借款的期限为180天；借款年利率为7.2%；还款方式为随借随还；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日收利息，罚息利率按在第三条约定的利率基础上加收50%确定。合同签订后，原告依约向借款人史云峰发放80000元的授信额度，被告赵建军作为保证人自愿为借款人史云峰提供最高额不可撤销连带责任保证合同。借款人史云峰与2018年7月份去世，其生前24次消费（详见明细），去世时借款人未能按约还本付息，截止2020年4月1日，借款人共欠原告本金79929.13元以及相应的利息、罚息。被告王轶珊与借款人史云峰系夫妻关系，该借款用途为日常开销，此借款应为夫妻共同债务，因借款人史云峰过世，被告王轶珊应承担还本付息的法定义务；被告赵建军作为连带保证人，应当在保证责任范围内承担还本付息的义务。基于以上事实与理由，原告多次向二被告催要借款，但被告均以各种理由推脱，甚至拒接电话。无奈，诉至法院。 被告王轶珊提交答辩状辩称，1、其与原告从来没有签订过以上借款合同，也从未向原告借过以上款项，原告要求其归还以上借款，主体不对；2、借款用途为日常消费，但是没有经过其确认，故不能要求其归还借款；3、借款人史云峰与原告签订的借款是个人借款，不是夫妻借款，其也没有继承借款人史云峰的遗产，故不能要求其归还借款。4、借款人史云峰在本次借款前有不良记录，原告违规给借款人史云峰办理借款业务，一切责任应由原告承担。 被告赵建军辩称，其认为被告王轶珊有偿还能力，当时借款人史云峰借款的用途是用于买房。借款人史云峰去世后，王轶珊将该房屋出售。其当时是给史云峰做担保的，其在银行签的字。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据原告的营业执照、负责人身份证明书及身份证；借款人史云峰的身份证、收入证明、个人征信业务授权书、个人信用报告；晋商银行卡易贷业务申请表、资信调查审批表、个人循环借款/担保合同；晋商银行个人贷款审查审批表、照片、个人循环贷款开通协议、卡易贷业务开立凭证；贷款余额凭证；借款人史云峰消费明细；被告王轶珊申请法院调取的借款人史云峰的个人信用报告等证据及当事人陈述在案佐证。 经审理查明：原告与史云峰、赵建军于2017年7月7日签订编号为XX晋银个循卡借字[2017]第XX号《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》，借款人为史云峰，担保人为赵建军。该合同约定；本合同项下循环借款额度为80000元；借款用途为日常消费；循环期限为2017年7月7日至2020年7月6日；在循环期限内，单笔借款的期限为180天；借款年利率为7.2%；贷款期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款执行利率不随之调整；借款人每次提取贷款后，原告根据提款金额和约定利率自实际放款日（提款日）开始计息，并按借款的实际天数进行计息。被告以在原告处开立的借记卡（卡号×××）作为贷款提取和归还的结算工具，借款人经密码验证，通过原告的营业柜台，ATM取款机和POS机上实施操作，完成借款与还款，无需逐笔出具贷款申请书和借款合同。借款人使用借记卡每次提款形成的电子凭证视为借款凭证。双方约定以“随借随还”的方式偿还贷款本息，即每笔贷款发放的当日从借款人约定的还款账户逐日扣划款项，每次扣划的额度以借款人还款账户中的额度为限，但不超过总应归还的借款本息、罚息及其他费用。借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。保证人自愿向借款人提供最高额不可撤销连带责任保证；保证的范围为依据本合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和（最高限额为80000元），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款的到期日起两年止。任何一项具体贷款的展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。保证人承担的连带担保责任是独立、持续有效、不要撤销和无条件的，不受本合同借贷条款的影响，不受借款人与任何单位/个人签订的任何协议、文件影响，也不因借款人欺诈、丧失偿还能力、丧失个人信誉、死亡、被宣告死亡、失踪、被宣告失踪、丧失民事行为能力等任何变化而变化，不受贷款人给予借款人任何时间上的宽限和延期或贷款人延缓行使依据有关协议追讨借款人所欠款项的权利而受任何影响。被告赵建军保证人处签字捺印。合同签订后，原告依约向借款人史云峰发放80000元的授信额度。借款人史云峰在合同期内分24次消费，截止2020年4月1日，借款人史云峰共欠本金79929.13元、利息2941.39元、罚息11803.86元，共计94674.38元。 另查明：借款人史云峰于2016年11月在交通银行股份有限公司不良记录一次，于2016年9月和11月分别在中信银行股份有限公司不良记录各一次。 借款人史云峰于2018年7月份去世。 本院认为，原告与借款人签订的《个人循环借款/担保合同（卡易贷）》，以及保证人对借款人的连带责任保证，系三方真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。原告依约向借款人发放贷款，而借款人未按合同约定履行偿还借款本息义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张截止2020年4月1日，借款人史云峰共欠本金79929.13元、利息2941.39元、罚息11803.86元，共计94674.38元，有法律和事实依据，本院予以支持。借款人史云峰于2018年7月份去世，原告主张借款人与被告王轶珊系夫妻关系，仅凭借《晋商银行卡易贷业务申请表》中借款人自行填写的内容，不足以证明二人之间的身份关系，故本院对此不予采信。被告王轶珊辩称其系借款人的配偶，但是未提供证据材料加以证明，鉴于身份关系的自认不适用自认的证据认定规则，故本院对此不予采信。借款人史云峰于2018年7月去世，被告赵建军系该项借款的保证人,提供的为最高额不可撤销连带保证责任，保证范围包含利息、罚息和实现债权的一切相关费用，故原告要求被告赵建军对借款人史云峰所欠借款本金及罚息承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。鉴于借款人史云峰已经去世，担保人在承担了保证责任后，有权向债务人的继承人追偿。被告赵建军的证人秦某的证言，证明借款人史云峰的借款用于购买房屋，但没有相关的证据予以佐证，故本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告赵建军于本判决生效后十日内偿还原告晋商银行股份有限公司长治分行借款本金人民币79929.13元，并支付截止2020年4月1日的利息2941.39元、罚息11803.86元，共计94674.38元；并按照双方约定支付自2020年4月2日起至欠付借款本金还清之日止，按年利率10.8%计算的罚息。 二、驳回原告晋商银行股份有限公司长治分行的其他诉讼请求。 如果被告赵建军未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1083元，由被告赵建军承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于长治市中级人民法院。 审判员  谭燕妮 二〇二〇年十月十二日 书记员  杨会强