福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2298号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住福建省莆田市涵江区三江口镇高美村高新路81号，统一社会信用代码91350303567317009M。 负责人：朱勇，行长。 委托诉讼代理人：林猛，男，该行员工。 被告：郑雪龙，男，1990年7月18日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商行）与被告郑雪龙信用卡纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人林猛到庭参加诉讼，被告郑雪龙经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1.判令郑雪龙立即归还普惠金融卡透支本金54882.32元以及该款自2019年9月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），其中，暂计至2020年5月22日的利息、违约金共4698.8元，本金及相关费用共计59581.12元；2.本案的诉讼费由郑雪龙承担。事实与理由：2017年5月4日，郑雪龙向农商行办理了福万通普惠金融卡，签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；支持“随借随还”，系统根据甲方（郑雪龙，下同）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；乙方（农商行，下同）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整、授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。合同签订后，农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过郑雪龙的申请，于2017年6月7日向郑雪龙发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××2108）一张，授信额度为3万元，后调整为5.5万元，授信期限3年。郑雪龙自2019年10月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 郑雪龙未作答辩。 农商行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.农商行营业执照、负责人身份证明各一份，拟证明原告主体适格；2.郑雪龙身份证复印件一份，拟证明被告主体适格；3.《申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》、台账信息、使用须知各一份，拟证明2017年5月4日，郑雪龙向农商行申领贷记卡，2017年6月7日，农商行依约给予郑雪龙3万元的授信额度，后授信额度调整为5.5万元，透支执行年利率12.6%，违约金为最低还款未偿还部分的5%的事实；4.贷记卡交易明细，拟证明郑雪龙未按约定归还贷记卡欠款本息，已严重违反合约约定，截至2020年5月22日，郑雪龙贷记卡拖欠本金54882.32元，利息、违约金共计4698.8元的事实。 郑雪龙未到庭质证也未提供证据。 本院经审查认为，郑雪龙未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，对农商行提供的上述证据的真实性、合法性、关联性及相应的证明力，予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月4日，郑雪龙向农商行申请福万通普惠金融卡，申请信用额度为10万元，选择扣款方式为最低还款额，郑雪龙在《申请表》上签名并捺指纹，承诺遵守《领用合约》《章程》。《领用合约》、《章程》约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；支持“随借随还”，以客户的透支金额按日计收利息费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人未在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%（最低5元）支付违约金；有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算；最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人违反合约及有关规定或超过两次逾期还款，农商行有权要求持卡人立即清偿所有欠款。2017年6月7日，农商行通过郑雪龙的申请向其发放贷记卡（卡号：6228××××2108）一张，授信额度3万元（后调整为5.5万元），期限3年，执行年利率12.6%。郑雪龙持卡透支后，足额支付透支本金所产生的利息至2019年9月22日，尚欠透支本金54882.32元以及该款自2019年9月23日起的利息、违约金至今未付，仅于2020年1月26日还款60元、2020年3月2日还款50元、2020年4月17日还款30元、2020年5月18日还款30元、2020年7月18日还款15.01元，计185.01元。农商行催讨透支款项未果，遂于2020年6年10日向本院提起诉讼。 本院认为，郑雪龙填写《申请表》向农商行申请福万通普惠金融卡，承诺遵守《领用合约》、《章程》。该《领用合约》、《章程》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行义务。农商行依约发放了贷记卡，郑雪龙在使用该卡后应按约归还透支本息。郑雪龙未依约及时足额偿还2019年9月23日起各期最低还款额，已构成违约，农商行有权要求郑雪龙立即清偿所有欠款并依约承担相应的违约金。故农商行要求郑雪龙偿还福万通普惠金融卡透支本金54882.32元及该款自2019年9月23日起至还清之日止按《领用合约》《章程》约定计算的透支利息、违约金，具合同依据，予以支持，但郑雪龙于2020年1月26日至2020年7月18日期间还款5笔计185.01元应予以抵扣，且利息、违约金合计金额应当以透支本金按年利率24%计算的数额为限。郑雪龙经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为其放弃当庭陈述、举证、质证权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 郑雪龙应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行普惠金融卡透支本金54882.32元，并支付该款自2019年9月23日起至还清之日止按年利率12.6%计算的利息，支付按每期最低还款额未偿还部分的5%、最低5元计算的违约金（应扣除郑雪龙已归还的185.01元，且利息、违约金合计金额不得超过以透支本金为基数按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1290元，由郑雪龙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  钟晓珍 人民陪审员  李华彬 人民陪审员  方志国 二〇二〇年十月二十二日 书 记 员  蔡雅婷 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。