福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初1953号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街**，统一社会信用代码913503038554616389。 主要负责人：吴锦，该行行长。 委托诉讼代理人：谢雄，福建大雄律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：彭劲达，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：戴杰，男，1987年6月17日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行（以下简称工商银行涵江支行）与被告戴杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。工商银行涵江支行的委托诉讼代理人彭劲达到庭参加诉讼，戴杰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.戴杰立即偿还工商银行涵江支行借款本金307242.09元及该款自2018年6月9日起至还清之日止按照《个人购房借款／担保合同》约定的利息、罚息、复利；2.工商银行涵江支行对戴杰提供的抵押物即位于莆田市涵江区××镇××村××＃××室××房产的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2015年2月25日，戴杰与工商银行涵江支行签订《个人购房借款／担保合同》向工商银行涵江支行申请借款34万元，借款期限为20年，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基础利率上浮10%，每年调整一次；还款方式为按月等额本息还款法；戴杰提供的抵押物即位于莆田市涵江区××镇××村××＃××室××房产向工商银行涵江支行提供抵押担保，并为抵押物办理了相应的房地产抵押登记证明（编号：莆房预涵江字第ＹＨ201500062）抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，并为上述抵押物办理了相应的抵押手续［不动产登记证明：闽（2016）莆田市不动产证明第ＨＪ09314号］。上述合同签订后，戴杰于2015年3月4日为本案房产办理商品房抵押预告登记，工商银行涵江支行于2015年3月9日按照约定发放贷款34万元，但戴杰自2017年2月9日起便未按合同约定支付本金利息，借款期间，戴杰未如约偿还借款本金及利息已累计超过6个月，戴杰也因涉及其他债务被城厢区法院、涵江区法院列为失信被执行人，已构成严重违约。 戴杰未作答辩。 工商银行涵江支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 1.《个人购房借款/担保合同》一份，欲证明：该合同约定戴杰向工商银行涵江支行借款34万元，莆田市飞旋房地产开发有限公司对本案提供阶段性担保，担保期限至本案的抵押房产办理正式的抵押登记手续，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等其他内容进行约定； 2.《预告登记证明》一份，欲证明：戴杰自愿为本案债务提供抵押担保，且本案抵押物办理了相应的抵押登记手续，应对本案债务承担相应的抵押担保责任； 3.《个人借款凭证》一份，欲证明：工商银行涵江支行按照戴杰的申请将贷款本金划入其指定的账户中，工商银行涵江支行已按约定向戴杰提供34万元的贷款； 4.交易流水一份，欲证明戴杰尚欠工商银行涵江支行贷款余额307242.09元及相应利息； 5.中国执行信息公开网网页截图一份，欲证明戴杰因涉及其他债务被城厢区法院、涵江区法院列入失信被执行人； 6.戴杰的公民是身份证复印件一份，欲证明戴杰为本案适格的被告。 本院经审查认为，戴杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议，并递交证据，视为自愿放弃诉讼权利；工商银行涵江支行向本院提交的证据，内容真实、来源合法，与本案具有关联性，予以采信，但证据2《预告登记证明》无法证明戴杰为本案抵押物办理了相应的抵押登记手续。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年2月25日，工商银行涵江支行（贷款人）与戴杰（借款人、抵押人）、签订编号为［闽］字［莆田］行［涵江］支行［2015］年［住051］号的《个人购房借款／担保合同》，主要约定：贷款金额为34万元；贷款用途为个人购置住房贷款；本笔贷款的担保方式为抵押、保证；本合同项下贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；抵押人自愿向贷款人提供坐落莆田市涵江区××镇××村××＃××室（编号：莆房预涵江字第ＹＨ201500062）的房产作为抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。2015年3月9日，工商银行涵江支行依约发放贷款本金34万元，并由戴杰向工商银行涵江支行出具《中国工商银行个人借款凭证》，约定：贷款金额为34万元；贷款种类为个人一手住房购置贷款；借款期限为240个月；贷款到期日为2035年3月9日；还款方式为等额本息。戴杰自2017年2月9日起未按约还款，截至2020年4月21日，尚欠工商银行涵江支行贷款本金307242.09元及相应的利息、罚息、复利未还。 本院认为，案涉《个人购房借款／担保合同》、《中国工商银行个人借款凭证》主体资格合法，意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工商银行涵江支行依约发放了贷款，但戴杰作为借款人未能按照合同约定按期偿还借款本息，已构成违约。根据合同约定，工商银行涵江支行可提前收回全部贷款本息。故戴杰对尚欠工商银行涵江支行的借款本金307242.09元及按合同约定计收的利息、罚息、复利应负清偿责任。工商银行涵江支行主张戴杰以其名下位于莆田市涵江区××镇××村××＃××室（编号：莆房预涵江字第ＹＨ201500062）的房产为上述债务作抵押担保，但上述不动产未办理抵押登记手续，故物权的抵押权未设立，工商银行涵江支行对上述不动产的折价或拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权，于法无据，不予支持。戴杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、戴杰应在本判决生效之日起五日内偿还中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行借款本金307242.09元，并支付该款自2018年6月9日起至还清之日止按《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人借款凭证》约定计算的利息、罚息、复利（上述利息、罚息、复息总和不得超过按月利率2%计算的金额）； 二、驳回中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6409元，公告费560元，均由戴杰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  薛建明 人民陪审员  卢黎鹏 人民陪审员  郑国贤 二〇二〇年十月二十一日 法官 助理  陈蓉蓉 书 记 员  蒋永珍 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行时，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。