广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初8257号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道52号自编A3栋121房、210-213房、301-311房。负责人：陈智军，该行行长。委托诉讼代理人：刘卓欢、马泽婵，均系广东君和政通律师事务所律师。被告：龙波，男，1989年1月23日出生，汉族，住湖南省洞口县。被告：李平，女，1989年5月18日出生，汉族，住湖南省洞口县。委托诉讼代理人：龙波，系李平的配偶。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称“农业银行广州开发区支行”）诉被告龙波、李平金融借款合同纠纷一案，本案立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月31日公开开庭进行了审理，原告农业银行广州开发区支行的委托诉讼代理人马泽婵，被告龙波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行广州开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还借款本金542455.52元及利息、罚息、复利（计算至全部清偿之日止，暂计至2020年6月15日的利息6934.65元、罚息37.60元、复利72.89元，本息暂合计549500.66元），自2020年6月16日至本息全部清偿之日止的利息以正常本金为基数按照中国人民银行贷款基准利息上浮15%的标准计收，罚息、复利分别以逾期本金、逾期利息为基数按照基准利率上浮15%再加收50%的标准计收）；2.原告对被告所有的位于清远市清城区××街××号的抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.被告承担本案的全部诉讼费。事实和理由：2019年8月30日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号44020120190184244)。合同第二部分第二十三条约定，被告向原告借款550000元；第二十四条约定，借款用途为购买房产，购买的房产位于清远市清城区××街××号；第二十五条约定借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；第二十六条约定借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%后确定，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，执行利率按合同第一部分第1.4.1条约定，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；第二十九条约定，还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；第三十二条约定，被告提供涉案房屋作为抵押担保。合同第一部分第1.4.1条约定本合同适用浮动利率；第1.4.2条约定借款人在在借款期限内出现连续90天（含以上）或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮；第1.7条约定，本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定的规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；第11.1条约定，对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；第11.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；第11.4.(2）条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回己发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2015年7月30日，原告按合同约定发放贷款，被告取得贷款后没能按期归还贷款本息，损害了原告利益，原告诉至法院，请求判如所请。被告龙波辩称，我方买房后因为装修小孩上学，加上疫情影响有三个月没有及时还款，现在拖欠的部分已经还清了，接下来可以按期还款，同意在2020年10月10日日前向原告支付本案受理费及保全费合计7916元。本院经审理查明事实如下：2019年8月30日，农业银行广州开发区支行与龙波、李平签订了编号为44020120190184244的《个人购房担保借款合同》（以下简称“借款合同”），约定龙波向农业银行广州开发区支行借款550000元，用于购买清远市清城区××街××号房（以下简称“涉案房屋”），借款期限240个月，抵押人龙波、李平共同提供涉案房屋作为抵押担保。实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%，采用等额本息还款法。借款凭证显示农业银行广州开发区支行于2019年9月2日向龙波发放了贷款550000元，借款期限为2019年9月2日至2039年9月1日，执行利率为5.635%，逾期利率为8.4525%。龙波、李平将两人共有的清远市清城区××街××号房抵押给农业银行广州开发区支行，作为龙波上述借款的担保，并办理了抵押登记手续。借款合同第十一条第11.1条约定，对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；第11.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；11.4（2）项约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回己发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。本案诉讼过程中，农业银行广州开发区支行向本院申请财产保全并提供了相应担保，本院于2020年7月29日作出（2020）粤0112民初8257号《民事裁定书》，裁定查封、扣押、冻结龙波、李平价值549500.66元的财产，农业银行广州开发区支行交纳了保全费3268元。欠供明细表显示龙波自2020年6月至8月期间出现连续逾期，2020年8月30日还清逾期本金、利息、罚息、复利，2020年9月正常还款，2020年10月起再次逾期。截至本案一审判决作出之日止，龙波尚未清偿当月借款，亦未向农业银行广州开发区支行支付诉讼费用。截至2020年10月15日，龙波尚欠借款本金534695.97元、利息2510.84元、罚息3.40元、复利6.48元。以上事实，有借款合同、借款凭证、银行交易明细、不动产抵押证明及当事人陈述等证据证实。以上证据经过法庭质证，符合证据规则的要求，本院予以采信。本院认为：关于借款本息。龙波与农业银行广州开发区支行自愿签订借款合同，内容未违反法律、法规的强制性规定，反映当事人真实意思表示，双方均应按照约定全面履行。农业银行广州开发区支行已依约发放了贷款，龙波未按合同约定履行还款义务，已构成违约，农业银行广州开发区支行请求龙波一次性清偿截至2020年10月15日的剩余贷款本金534695.97元、利息2510.84元、罚息3.40元、复利6.48元，符合合同约定，本院予以支持。自2020年10月16日起，罚息以欠付本金为基数、复利以欠付利息为基数按年利率8.4525%计算至实际清偿之日止；罚息不计复利。由于农业银行广州开发区支行宣布贷款提前到期并要求借款人提前偿还全部本金，故该部分贷款不再产生合同约定的每期应付的贷款利息，农业银行广州开发区支行请求继续计算利息缺乏合同依据，本院不予支持。关于抵押房屋。龙波、李平自愿将涉案房屋抵押给农业银行广州开发区支行作为本案借款合同项下债务的担保并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合法律规定，现借款人未按约定清偿债务，农业银行广州开发区支行请求对上述抵押房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款行使优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告龙波、李平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还借款本金534695.97元及利息、罚息、复利（截至2020年10月15日的利息2510.84元、罚息3.40元、复利6.48元；自2020年10月16日起，罚息以欠付本金为基数、复利以欠付利息为基数按年利率8.4525%计算至实际清偿之日止；罚息不计复利）；二、原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行对被告龙波、李平名下的清远市清城区石角镇清远万科城悦畅街7幢2层06号房的折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；三、驳回中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4648元、保全费3268元，均由被告龙波、李平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 高 迎二〇二〇年十月二十三日书记员 麦蔼平