呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初5864号原告：包商银行股份有限公司呼和浩特分行。负责人：徐翔，分行行长。委托诉讼代理人：郭荣荣，内蒙古星洋律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜妍，内蒙古星洋律师事务所律师。被告：李**，男，住内蒙古锡林郭勒盟锡林浩特市。被告：杨鸿，女，住呼和浩特市。原告包商银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称“包商银行呼和浩特分行”）与被告李**、杨鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告包商银行呼和浩特分行委托诉讼代理人杜妍及被告李**、杨鸿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。包商银行呼和浩特分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令李**偿还原告借款本金55323.11元、利息4739.97元、罚息（含复利）84915.83元,并计算至实际偿还之日（从2015年1月24日起暂计算至2020年3月12日，按年利率25.2%计算）、违约金3000元；2、请求判令李**承担本案律师费332元；3、请求判令杨鸿对上述1、2项诉讼请求承担连带保证责任；4、请求判令本案诉讼费用由上述被告共同承担。事实与理由：2014年1月27日，包商银行呼和浩特分行与李**签订了编号为2014101101WX31GJ00104的《个人借款合同》，约定由李**向原告借款6万元，借款期限为2014年1月27日至2015年1月23日，借款年利率为16.8%。借款合同第十三条第（三）款中约定，贷款逾期罚息利率为合同贷款利率基础上加50%,如借款人未按期足额付息，贷款人有权按上述贷款罚息利率计收复利,如借款人违约，则向贷款人支付贷款金额的5%的违约金。合同第（四）款约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人因此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。为担保上述债务的履行，杨鸿与原告于2014年1月27日签订编号为2014101101WX31GJ00104-B的《保证合同》，自愿为李**的借款承担连带保证责任。上述合同签订后，原告依约向李**支付了借款6万元，被告仅偿还了部分本金和利息，剩余款项至今未给付。为维护自身合法权益，原告特依据《中华人民共和国民事诉讼法》相关法律规定，向人民法院提起诉讼，望人民法院判如所请。李**辩称：贷款事实存在，欠款事实存在，借款发生以后，本人家里出现经济困难，无力一次性偿还借款，希望与原告协商分期偿还，同时约定利率和违约金较高，申请减免部分利息。杨鸿辩称：担保事实存在，原告方未在担保期限内向本人主张过权利，免除连带保证责任。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月27日，包商银行呼和浩特分行（贷款人）与李**（借款人）签订合同编号为2014101101WX31GJ00104的《个人借款合同》。该借款合同约定：贷款金额60000元；贷款期限为12个月，自2014年1月27日起至2015年1月23日止；贷款年利率为16.8%；如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利；如借款人违约，贷款人可以要求借款人向贷款人支付贷款金额5%的违约金；由杨鸿提供连带责任还款保证，并另行签订《保证合同》（编号为2014101101WX31GJ00104-B）；本合同记载的贷款金额、还款金额、贷款日期、还款日期、贷款利率与借款凭证记载不一致时，以借款凭证的记载为准；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担等内容（详见借款合同）。同日，李**在《还款计划表》上签字、捺印。同日，李**又与包商银行呼和浩特分行形成《借款凭证（借据）》。该借据载明：借款人李**；借款金额60000元；借款期限为2014年1月27日至2015年1月23日；贷款利率16.8%；逾期罚息利率25.2%等。2014年1月27日，杨鸿（保证人）与包商银行呼和浩特分行（债权人）签订合同编号为2014101101WX31GJ00104-B的《保证合同》。该保证合同约定：为确保债务人李**与债权人于2014年1月27日签订的编号为2014101101WX31GJ00104的《个人借款合同》（主合同）项下债务人义务得到切实履行，保证人愿意向债权人提供保证担保；保证人所担保的主债权为主合同项下的债权，主合同项下约定的业务种类为微小企业短期贷款，本金金额为60000元整；利率与债务人债务的履行期限等内容以主合同的约定为准；保证人担保的范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；本合同项下的保证为连带责任保证；保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年等（详见保证合同）。2014年1月27日，包商银行呼和浩特分行向李**账号发放贷款60000元。借款到期后，借款人李**未向包商银行呼和浩特分行清偿全部借款本金及利息。截至2020年3月12日，李**尚欠包商银行呼和浩特分行贷款本金55323.11元，利息4739.97元以及罚息（包括期内利息的复利）84915.83元未付。担保人亦未履行担保义务。本院认为，包商银行呼和浩特分行与李**签订的《个人借款合同》、与杨鸿签订的《保证合同》，均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规效力禁止性规定的部分，合法有效。双方当事人应依照合同有效约定履行各自的义务。包商银行呼和浩特分行依约向借款人李**发放了贷款后，李**应当按照合同约定履行还款义务。李**未按合同的约定完全履行还款义务，构成违约，应当承担相应的违约责任。现包商银行呼和浩特分行请求判令李**立即偿还贷款本金55323.11元、利息4739.97元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。包商银行呼和浩特分行请求判令李**按年利率25.2%计算支付自逾期还款之日起至款项全部本息偿清之日止的罚息（含复利）以及违约金3000元的诉讼请求，因李**在庭审中已抗辩请求减免罚息与违约金，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的相关规定，本案应当认定贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失，对总计超过年利率24%的部分予以调减，仅支持原告罚息以未偿还借款本金为基数，按年利率24%计算的部分。截止至2020年3月12日，罚息为68231.84元。包商银行呼和浩特分行请求判令李**支付原告律师费损失费332元的诉讼请求，符合合同有效约定且有委托代理合同和相应票据佐证，本院予以支持。包商银行呼和浩特分行请求判令杨鸿承担连带担保责任的诉讼请求，因《保证合同》所约定保证人杨鸿的保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年（2015年1月23日至2017年1月22日），而本案原告方于2020年7月22日起诉，且原告包商银行呼和浩特分行未提供在保证期间届满前向担保人杨鸿主张过连带保证责任的证据，故本案对该项诉讼请求不予支持。若有新的证据，可另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、李**于本判决生效后十五日内向包商银行股份有限公司呼和浩特分行偿还借款本金55323.11元、利息4739.97元；二、李**于本判决生效后十五日内向包商银行股份有限公司呼和浩特分行支付截止至2020年3月12日的罚息68231.84元；之后的罚息，以未偿还借款本金为基数，按年利率24%计算支付至实际欠款付清之日止；三、李**于本判决生效后十五日内向包商银行股份有限公司呼和浩特分行偿付律师费332元；四、驳回包商银行股份有限公司呼和浩特分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1633元（原告已预交），由包商银行股份有限公司呼和浩特分行负担197元，李**负担1436元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 尚陆林二〇二〇年十月十二日书记员 马 晶