广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初1533号原告：广东海丰农村商业银行股份有限公司，住所地：海丰县海城镇广汕公路北侧127号，统一社会信用代码：914415216886460443。法定代表人：郑余鸿。委托诉讼代理人：彭映辉，系该公司员工。被告：陈俊锋，男，汉族，1988年10月28日出生，住广东省海丰县。被告：杨娟，女，汉族，1987年6月29日出生，住广东省佛山市顺德区。被告：陈玉叶，女，汉族，1965年1月17日出生，住广东省海丰县。被告：陈桂明，男，汉族，1961年12月23日出生，住广东省海丰县。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（以下简称“海丰农商行”）诉被告陈俊锋、杨娟、陈玉叶、陈桂明金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人彭映辉及被告陈桂明到庭参加诉讼，被告陈俊锋、杨娟、陈玉叶经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：被告陈俊锋以购船网工具为由向原告下设分支机构后门信用社申请贷款，原告经审查后于2016年月10月18日与被告陈俊锋签订《个人借款合同》，合同部分条款约定如下：1、原告提供借款人民币45万元给被告陈俊锋，合同期内贷款年利率为7.8375%，合同期限为两年，即从2016年10月18日起至2018年10月18日止；2、逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮30%；3、未按本合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮30%；4、应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；5、分四期还款：2017年3月21日归还贷款本金1万元、2017年9月21日归还贷款本金1万元、2018年3月21日归还贷款本金1万元、2018年10月18日归还贷款本金42万元；6、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告陈俊锋负担。被告杨娟与被告陈俊锋系夫妻关系，自愿承诺为被告陈俊锋的上述借款承担连带保证责任并签订了《连带还款责任保证书》。同时，被告陈玉叶与被告陈桂明系夫妻关系，共同同意以被告陈玉叶名下位于海丰县的房地产（房地产权证：粤房地证字第××号）作为被告陈俊锋上述借款的抵押担保并签订了《同意抵押声明书》、《抵押担保合同》，自愿承诺作为被告陈俊锋的连带还款保证人。签订上述合同后，原告如期向被告陈俊锋发放了贷款，同时就上述房地产到相关国土部门办理了抵押登记手续，贷款期限届满，被告陈俊锋并未按期归还贷款本金及利息。原告多次向其催讨，被告陈俊锋均以各种理由拖欠不还。综上，为维护原告的合法权益，原告请求判令：一、被告陈俊锋偿还原告贷款本金392386.04元并支付应收利息的罚息267.6元、拖欠本金的罚息74774.76元（按合同期内约定年利率7.8375%，逾期约定年利率上浮30%计算），复利6869.97（按合同约定利率水平上上浮50%），暂计至2020年7月15日止本息合计474298.37元；二、被告杨娟、陈玉叶、陈桂明对被告陈俊锋的上述借款本金及利息承担连带清偿责任；三、若以上被告未能清偿上述债权，请求依法拍卖、变卖被告陈玉叶名下位于海丰县（房地产权证：粤房地证字第××号）的房地产，所得价款由原告在上述债权范围内优先受偿；四、四被告承担实现本案债权的一切费用。原告当庭放弃对被告杨娟的诉讼请求。被告陈桂明辩称：对于借款本金无异议，对于利息、罚息、复利等要求减免。被告陈俊锋没有答辩。被告陈玉叶没有答辩。经审理查明：被告陈俊锋以购买船网工具为由向海丰县农村信用合作联社后门信用社（以下简称“后门信用社”）申请贷款45万元，双方于2016年10月18日签订《个人借款合同》，约定：“借款期限自2016年10月18日至2018年10月18日止，借款利率为固定年利率7.8375%，罚息利率为年利率，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮30%；未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮30%；应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；还款方式为协议还款法，分四期偿还即2017年3月21日前还1万元、2017年9月21日前还1万元、2018年3月21日前还1万元、2018年10月18日前还42万元；借款人违约的，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收逾期罚息、应收利息罚息和复利”。被告陈俊锋及其配偶杨娟在合同上签字和按指模确认。同日，被告陈玉叶作为抵押人与后门信用社作为抵押权人签订《抵押担保合同》，约定：“抵押人应陈俊锋（以下简称“债务人”）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为10020169915280893的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保，抵押物位于海丰县（房地产权证：粤房地证字第××号）；抵押担保的范围：主合同项下债务人应承担的全部债权，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费，执行费、评估费、拍卖费等）；抵押物的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等；抵押权的存续期间自合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。”被告陈玉叶在抵押人处签字按指模确认。2016年9月19日，被告陈玉叶、陈桂明向后门信用社出具《同意抵押声明书》载明“本人陈玉叶与陈桂明是合法夫妻，现自愿将登记在陈玉叶名下，位于海丰县（房地产权证：粤房地证字第××号）的房地产权作为陈俊锋向后门信用社借款45万元的抵押物。若该笔借款未能按合同约定归还借款本息，愿意由贵社处置该抵押物，抵还借款本息及实现债权的相关费用等，并自愿承诺作为借款连带还款责任保证人，直至该借款本息结清为止”。2016年11月8日，后门信用社与被告陈玉叶以上述房地产为涉案借款办理了抵押登记。后门信用社于2019年8月25日向被告陈俊锋发出《逾期贷款催收通知书》，被告陈俊锋在“债务人”处签收确认、被告陈桂明在“保证人”处签收确认。2016年11月17日，后门信用社依约向被告陈俊锋发放贷款45万元。被告借款后，合计偿还贷款本金57613.96元。截至2020年7月15日止，尚欠原告贷款本金392386.04元、本金罚息74774.76元、利息罚息267.6元、复利6869.97元。另查：陈玉叶与陈桂明在借款期间系夫妻关系；原海丰农信社于2019年9月30日经核准变更登记名称为海丰农商行，原海丰农信社的权利义务依法由海丰农商行承继。本院认为：原告的下设分支机构后门信用社与被告陈俊锋、陈玉叶签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》均是有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权利、履行义务。原告依约履行了放贷义务。被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约。原告请求被告陈俊锋偿还贷款本金392386.04元及罚息符合合同约定，本院予以支持。原告请求按罚息利率计收复利。罚息是就借款人到期不归还贷款本息，就逾期的期间在原约定贷款利率的基础上加收30%作为逾期期间的惩罚性利息，如果在罚息基础上再计算复利是对借款人违约行为的双重处罚，有违公平原则。因此，对逾期罚息不应再计收复利。原告请求被告支付复利，本院不予支持。被告陈玉叶、陈桂明自愿为上述借款承担连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款之规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告主张被告陈玉叶、陈桂明对被告陈俊锋的借款本息承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告陈玉叶自愿以其名下房地产为借款提供抵押担保，且办理了抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告请求对被告陈玉叶名下抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上所述，被告陈俊锋、陈玉叶经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告陈俊锋应于本判决生效之日起三十日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金392386.04元、本金罚息74774.76元、利息罚息267.6元及自2020年7月16日起至实际清偿之日止在年利率7.8375%的基础上加收30%计算的罚息；二、被告陈玉叶、陈桂明对被告陈俊锋的上述借款本息承担连带清偿责任；三、原告对被告陈玉叶名下位于海丰县（房地产权证：粤房地证字第××号）的房地产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4207.24元，原告广东海丰农村商业银行股份有限公司负担51.53元、被告陈俊锋、陈玉叶、陈桂明负担4155.71元。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  林乃流二〇二〇年十月十六日书记员  余梦婷广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初1533号原告：广东海丰农村商业银行股份有限公司，住所地：海丰县海城镇广汕公路北侧127号，统一社会信用代码：914415216886460443。法定代表人：郑余鸿。委托诉讼代理人：彭映辉，系该公司员工。被告：陈俊锋，男，汉族，1988年10月28日出生，住广东省海丰县。被告：杨娟，女，汉族，1987年6月29日出生，住广东省佛山市顺德区。被告：陈玉叶，女，汉族，1965年1月17日出生，住广东省海丰县。被告：陈桂明，男，汉族，1961年12月23日出生，住广东省海丰县。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（以下简称“海丰农商行”）诉被告陈俊锋、杨娟、陈玉叶、陈桂明金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人彭映辉及被告陈桂明到庭参加诉讼，被告陈俊锋、杨娟、陈玉叶经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：被告陈俊锋以购船网工具为由向原告下设分支机构后门信用社申请贷款，原告经审查后于2016年月10月18日与被告陈俊锋签订《个人借款合同》，合同部分条款约定如下：1、原告提供借款人民币45万元给被告陈俊锋，合同期内贷款年利率为7.8375%，合同期限为两年，即从2016年10月18日起至2018年10月18日止；2、逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮30%；3、未按本合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮30%；4、应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；5、分四期还款：2017年3月21日归还贷款本金1万元、2017年9月21日归还贷款本金1万元、2018年3月21日归还贷款本金1万元、2018年10月18日归还贷款本金42万元；6、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告陈俊锋负担。被告杨娟与被告陈俊锋系夫妻关系，自愿承诺为被告陈俊锋的上述借款承担连带保证责任并签订了《连带还款责任保证书》。同时，被告陈玉叶与被告陈桂明系夫妻关系，共同同意以被告陈玉叶名下位于海丰县的房地产（房地产权证：粤房地证字第××号）作为被告陈俊锋上述借款的抵押担保并签订了《同意抵押声明书》、《抵押担保合同》，自愿承诺作为被告陈俊锋的连带还款保证人。签订上述合同后，原告如期向被告陈俊锋发放了贷款，同时就上述房地产到相关国土部门办理了抵押登记手续，贷款期限届满，被告陈俊锋并未按期归还贷款本金及利息。原告多次向其催讨，被告陈俊锋均以各种理由拖欠不还。综上，为维护原告的合法权益，原告请求判令：一、被告陈俊锋偿还原告贷款本金392386.04元并支付应收利息的罚息267.6元、拖欠本金的罚息74774.76元（按合同期内约定年利率7.8375%，逾期约定年利率上浮30%计算），复利6869.97（按合同约定利率水平上上浮50%），暂计至2020年7月15日止本息合计474298.37元；二、被告杨娟、陈玉叶、陈桂明对被告陈俊锋的上述借款本金及利息承担连带清偿责任；三、若以上被告未能清偿上述债权，请求依法拍卖、变卖被告陈玉叶名下位于海丰县（房地产权证：粤房地证字第××号）的房地产，所得价款由原告在上述债权范围内优先受偿；四、四被告承担实现本案债权的一切费用。原告当庭放弃对被告杨娟的诉讼请求。被告陈桂明辩称：对于借款本金无异议，对于利息、罚息、复利等要求减免。被告陈俊锋没有答辩。被告陈玉叶没有答辩。经审理查明：被告陈俊锋以购买船网工具为由向海丰县农村信用合作联社后门信用社（以下简称“后门信用社”）申请贷款45万元，双方于2016年10月18日签订《个人借款合同》，约定：“借款期限自2016年10月18日至2018年10月18日止，借款利率为固定年利率7.8375%，罚息利率为年利率，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮30%；未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮30%；应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；还款方式为协议还款法，分四期偿还即2017年3月21日前还1万元、2017年9月21日前还1万元、2018年3月21日前还1万元、2018年10月18日前还42万元；借款人违约的，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收逾期罚息、应收利息罚息和复利”。被告陈俊锋及其配偶杨娟在合同上签字和按指模确认。同日，被告陈玉叶作为抵押人与后门信用社作为抵押权人签订《抵押担保合同》，约定：“抵押人应陈俊锋（以下简称“债务人”）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为10020169915280893的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保，抵押物位于海丰县（房地产权证：粤房地证字第××号）；抵押担保的范围：主合同项下债务人应承担的全部债权，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费，执行费、评估费、拍卖费等）；抵押物的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等；抵押权的存续期间自合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。”被告陈玉叶在抵押人处签字按指模确认。2016年9月19日，被告陈玉叶、陈桂明向后门信用社出具《同意抵押声明书》载明“本人陈玉叶与陈桂明是合法夫妻，现自愿将登记在陈玉叶名下，位于海丰县（房地产权证：粤房地证字第××号）的房地产权作为陈俊锋向后门信用社借款45万元的抵押物。若该笔借款未能按合同约定归还借款本息，愿意由贵社处置该抵押物，抵还借款本息及实现债权的相关费用等，并自愿承诺作为借款连带还款责任保证人，直至该借款本息结清为止”。2016年11月8日，后门信用社与被告陈玉叶以上述房地产为涉案借款办理了抵押登记。后门信用社于2019年8月25日向被告陈俊锋发出《逾期贷款催收通知书》，被告陈俊锋在“债务人”处签收确认、被告陈桂明在“保证人”处签收确认。2016年11月17日，后门信用社依约向被告陈俊锋发放贷款45万元。被告借款后，合计偿还贷款本金57613.96元。截至2020年7月15日止，尚欠原告贷款本金392386.04元、本金罚息74774.76元、利息罚息267.6元、复利6869.97元。另查：陈玉叶与陈桂明在借款期间系夫妻关系；原海丰农信社于2019年9月30日经核准变更登记名称为海丰农商行，原海丰农信社的权利义务依法由海丰农商行承继。本院认为：原告的下设分支机构后门信用社与被告陈俊锋、陈玉叶签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》均是有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权利、履行义务。原告依约履行了放贷义务。被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约。原告请求被告陈俊锋偿还贷款本金392386.04元及罚息符合合同约定，本院予以支持。原告请求按罚息利率计收复利。罚息是就借款人到期不归还贷款本息，就逾期的期间在原约定贷款利率的基础上加收30%作为逾期期间的惩罚性利息，如果在罚息基础上再计算复利是对借款人违约行为的双重处罚，有违公平原则。因此，对逾期罚息不应再计收复利。原告请求被告支付复利，本院不予支持。被告陈玉叶、陈桂明自愿为上述借款承担连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款之规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告主张被告陈玉叶、陈桂明对被告陈俊锋的借款本息承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告陈玉叶自愿以其名下房地产为借款提供抵押担保，且办理了抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告请求对被告陈玉叶名下抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上所述，被告陈俊锋、陈玉叶经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告陈俊锋应于本判决生效之日起三十日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金392386.04元、本金罚息74774.76元、利息罚息267.6元及自2020年7月16日起至实际清偿之日止在年利率7.8375%的基础上加收30%计算的罚息；二、被告陈玉叶、陈桂明对被告陈俊锋的上述借款本息承担连带清偿责任；三、原告对被告陈玉叶名下位于海丰县（房地产权证：粤房地证字第××号）的房地产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4207.24元，原告广东海丰农村商业银行股份有限公司负担51.53元、被告陈俊锋、陈玉叶、陈桂明负担4155.71元。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  林乃流二〇二〇年十月十六日书记员  余梦婷