广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初24632号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：方感盼，广东保信律师事务所律师助理。被告：陈建国，男，1989年8月5日出生，汉族，住广东省中山市火炬开发区×××××××××，公民身份号码442××××××××××××338。被告：曾惠霞，女，1986年3月28日出生，汉族，住广东省紫金县××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××828。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）与被告陈建国、曾惠霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行的委托诉讼代理人黄会英、被告陈建国、曾惠霞到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广发银行中山分行因被告陈建国逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.被告陈建国向原告广发银行中山分行清偿本金72739.11元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2020年7月23日，尚欠利息5302.94元、罚息2606.82元、复利453.16元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.34%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%计算，复利按罚息利率计算)；2.被告曾惠霞对上述债务承担连带清偿责任；3.被告承担诉讼费用。被告陈建国辩称，对原告广发银行中山分行的利率有异议，陈建国认为广发银行中山分行实际上利率按日利率万分之五计收，实际上已经超出了合同的约定。被告曾惠霞辩称，对原告广发银行中山分行的所有诉讼请求有异议，其没有参与陈建国开办的企业的运作，在申请表上的签名只是用于授权广发银行中山分行对陈建国征信信息的查询，并不是对涉案债务承担连带清偿责任。涉案的贷款是否用于企业的运作曾惠霞不清楚，但是曾惠霞可以明确涉案贷款不是用于夫妻共同生活。涉案的贷款核准通知书只有陈建国的签名，从没有通知曾惠霞。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：陈建国。签约情况：2014年8月15日，陈建国向广发银行中山分行申请贷款，双方签订了申请表，即编号为138×××××2325《生意人卡（生意红）申请表》，表示同意接受个人信用贷款条款。此后，广发银行中山分行向陈建国发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，陈建国签名确认。贷款金额：300000元。贷款用途：生产经营。贷款执行利率：固定月利率为1.34%。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。广发银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。广发银行中山分行明确复利的基数为应付未付的正常利息。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。欠款情况：陈建国自2020年1月开始未按时足额还款，截止至2020年7月23日，借款人尚欠借款本金72739.11元、利息5302.94元、罚息2606.82元、复利453.16元，具体欠款情况如下：序号贷款金额（元）贷款期限欠本金（元）欠利息（元）欠罚息（元）欠复利（元）1121802017.1.6-2020.1.6423.185.8648.93.182126002017.2.6-2020.2.6437.476.0642.662.383130002017.3.6-2020.3.6896.8318.2780.144.744131002017.4.6-2020.4.61347.1836.47108.516.945100002017.5.10-2020.5.101361.7646.796.856.846112502017.6.8-2020.6.81902.6777.69118.869.397111102017.7.6-2020.7.61664.0576.3971.896.068116502017.8.6-2020.8.63091.02187.1167.4920.359120302017.9.6-2020.9.63567.63233.24170.6723.2910123002017.10.7-2020.10.74026.46278.8172.226.111125002017.11.6-2020.11.64471.92323.79172.7228.8112135002017.12.6-2020.12.65234.87392.85184.0733.6113140002018.1.6-2021.1.65843.13451.51188.3237.4114142882018.2.6-2021.2.66380.67505.25189.6740.6915147552018.3.6-2021.3.67014.7567.07193.3144.6116150002018.4.8-2021.4.87557.68621.89193.8847.9717161002018.5.6-2021.5.68563.96715.63205.3254.2118160002018.6.6-2021.6.68953.93758.37201.3656.58另查，陈建国、曾惠霞于2012年5月7日登记结婚。曾惠霞在《生意人卡（生意红）申请表》落款借款人配偶处签名。涉案贷款用于生产经营。陈建国为中山市帝杰气动元件有限公司的法定代表人，曾惠霞在上述申请表上载明其工作单位亦为中山市帝杰气动元件有限公司。本院认为，陈建国向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定归还借款本金，陈建国还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张陈建国欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单及系统截图证实，且陈建国没有证据予以推翻，故本院予以确认。由于涉案借款部分已到期，故相应款项的借款利息应计算至相应的贷款到期日，到期后不再计算利息，转为计算罚息、复利。对于未到期的部分贷款，因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故对于该部分贷款的利息只能计算至提前收贷之日，提前收贷后不再计收利息，转为计算罚息、复利。上述罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按照罚息利率标准计算至债务清偿之日止。另，根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计算的数额。关于曾惠霞的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”。第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”涉案债务发生于陈建国与曾惠霞婚姻关系存续期间，且曾惠霞在《生意人卡（生意红）申请表》落款借款人配偶处签名，陈建国为中山市帝杰气动元件有限公司的法定代表人，曾惠霞在上述申请表上载明其工作单位亦为中山市帝杰气动元件有限公司，涉案债务用于该公司经营，即涉案债务用于夫妻共同生产经营，应当认为为夫妻共同债务，广发银行中山分行主张曾惠霞承担连带清偿责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告陈建国于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿截止至2020年7月23日借款本金72739.11元、利息5302.94元、罚息2606.82元、复利453.16元。（一）对于以下7笔款项：（1）发放日期为2017年1月6日，发放金额为12180元的款项；（2）发放日期为2017年2月6日，发放金额为12600元的款项；（3）发放日期为2017年3月6日，发放金额为13000元的款项；（4）发放日期为2017年4月6日，发放金额为13100元的款项；（5）发放日期为2017年5月10日，发放金额为10000元的款项；（6）发放日期为2017年6月8日，发放金额为11250元的款项；（7）发放日期为2017年7月6日，发放金额为11110元的款项,自2020年7月24日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以该笔款项实欠本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即月利率1.34%水平上加收30%计算。（二）对于以下4笔款项：（1）发放日期为2017年8月6日，发放金额为11650元的款项；（2）发放日期为2017年9月6日，发放金额为12030元的款项；（3）发放日期为2017年10月7日，发放金额为12300元的款项；（4）对于发放日期为2017年11月6日，发放款项为12500元的款项，自2020年7月24日起至每笔贷款到期日止，利息以未到期本金为基数，按月利率1.34%计算；罚息、复利分别按逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即月利率1.34%水平上加收30%计算；自每笔贷款到期日的次日起至债务实际清偿完毕之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按上述罚息利率计算。（三）对于以下7笔款项：（1）发放日期为2017年12月6日，发放金额为13500元的款项；（2）发放日期为2018年1月6日，发放金额为14000元的款项；（3）发放日期为2018年2月6日，发放金额为14288元的款项；（4）发放日期为2018年3月6日，发放金额为14755元的款项；（5）发放日期为2018年4月8日，发放金额为15000元的款项；（6）发放日期为2018年5月6日，发放金额为16100元的款项；（7）发放日期为2018年6月6日，发放金额为16000元的款项，自2020年7月24日起至判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数，按月利率1.34%计算；罚息、复利分别按逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即月利率1.34%水平上加收30%计算；自判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿完毕之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按上述罚息利率计算。但原告广发银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不应超过以实欠本金为基数，按年利率24%计收的部分。二、被告曾惠霞对涉案债务承担连带清偿责任。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1828元，减半收取为914元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由被告陈建国、曾惠霞共同负担并于并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年十月十五日书记员  陈 盈李晓童