广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5281民初1458号原告：中国农业银行股份有限公司普宁市支行，住所地：普宁市××××××××。统一社会信用代码：914××××××××××××022。负责人：傅博，行长。委托诉讼代理人：黄地，广东谨信律师事务所律师。委托诉讼代理人：王景彬，广东谨信律师事务所律师。被告：郑怀彬，男，1977年3月2日出生，汉族，住广东省普宁市××××××××。原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行与被告郑怀彬信用卡纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序,2020年6月28日转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄地到庭参加诉讼,被告郑怀彬经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告截至2019年10月17日的信用卡透支本金44184.4元、利息3903.72元、违约金2407.23元、手续费726.08元及之后的利息、违约金（利息按日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日，违约金按每月还款日最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日）；2.被告承担本案的诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费等）。原告起诉的事实和理由：2013年7月5日，被告向原告申请金穗信用卡(卡号为：625××××××××××30)，并订立信用卡领用合约。被告领取信用卡后进行消费，但被告消费或提现后长期透支不还，至2019年10月17日的透支款本息、违约金(滞纳金)及手续费用共计51221.43元及之后的利息与违约金(滞纳金)(利息按日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日止，违约金(滞纳金)按就最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止)，原告认为，原告与被告的信用卡领用合约合法有效。被告逾期还款经原告多次催收，仍拒不履行还款义务，已构成恶意透支。为维护原告的合法权益，向法院提起诉讼，请求依法判决。原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行对其陈述事实在举证期限内向本院提供的证据有：1.原告营业执照复印件、单位负责人身份证复印件、单位负责人身份证明各1份，证明原告的主体资格。2.被告身份证复印件1份，证明被告的主体资格。3.中国农业银行金穗贷记卡申请表1份，拟证明被告于2013年7月5日向原告申请信用卡。4.账户欠款信息1份，拟证明被告信用卡欠费金额数据。5.交易流水表1份，拟证明被告使用信用卡消费记录。6.关于调整信用卡业务相关收费标准的公告复印件1份，拟证明滞纳金已经调整为违约金。被告郑怀彬没有答辩，没有向本院提供证据。根据当事人的陈述以及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月5日，被告郑怀彬签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行申请信用卡并订立《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定：发卡行（下简称“甲方”）与金穗贷记卡申请人（下简称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下简称“贷记卡”）相关事宜，订立合约。合约第一条：申领1.乙方已知悉，理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》。合约第四条：利息和费用1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其它透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，电子现金账户不计付利息。合约第六条：还款3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为:费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款;逾期1～90天(含)按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还;逾期91天(含)以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。4.乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方货记卡(电子现金账户除外)，停用乙方在甲方开立的所有货记卡，有权止付乙方在中国农业银行各机构开立的账户，有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。乙方分期付款未按期偿还欠款的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。6.乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣款或依法追索，因此而支出的费用(包括但不限于律师费、诉讼费)均由乙方承担。《收费标准》约定：境内本行预借现金和转出按交易金额的1%收费，最低1元。境内他行预借现金和转出按（交易金额的1%+2元）/笔收费，最低3元。境内本行提取超额还款和转出按交易金额的1%收费，最低1元。境内他行提取超额还款和转出按（交易金额的1%+2元）/笔收费，最低3元。境内紧急取现按提现金额的2%收费，最低2元。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收费。超限费按超过信用额度部分的5%收费，适用于持卡人申请并开通超授信额度用卡服务。原告向被告郑怀彬发放了中国农业银行金穗贷记卡，卡号为625××××××××××30。被告郑怀彬持卡消费后，没有按期归还，结欠原告截至2019年10月17日信用卡透支本金44184.4元、利息3903.72元、违约金2407.23元、手续费726.08元。原告于2020年5月22日向本院起诉，提出上述诉讼请求。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行是具有开展发行信用卡（贷记卡）等业务的金融机构。被告郑怀彬向原告申请使用信用卡，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。原告依约向被告郑怀彬发放了信用卡，双方形成信用卡合同法律关系，该合约主体适格、内容合法、当事人意思表示真实，应确认有效。被告郑怀彬取得并使用原告授予的信用卡信用额度进行消费后，未按约定偿还原告透支消费本金、利息、违约金(含滞纳金)和其他费用，已构成违约，依法应按约定承担违约责任。现原告起诉请求判令被告郑怀彬归还信用卡透支消费本金、利息、复利、违约金和手续费，符合合约约定，本院予以支持。被告郑怀彬经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证权利，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条之规定，判决如下：被告郑怀彬应于本判决生效之日起15日内付还原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行信用卡（卡号：625××××××××××30）透支本金44184.4元、利息3903.72元、违约金2407.23元、手续费726.08元，以及自2019年10月18日起至债务清偿之日止，按日利率万分之五计的利息和按最低还款额未偿还部分的5%计的违约金。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1080.54元，公告费1000元由被告郑怀彬负担。受理费原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行已预交同意不作收退，公告费原告已先支付给报社；上述受理费、公告费由被告在履行本案债务时迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  蔡少雄人民陪审员  张佩洪人民陪审员  翁加庆二〇二〇年十月二十一日法官 助理  张日立书 记 员  林国文附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告郑怀彬经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。