广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初5656号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路**。负责人：胡显勇，该支行行长。委托诉讼代理人:彭卫国，该支行员工。委托诉讼代理人：钟毅烽，广州农村商业银行股份有限公司员工。被告：邓炳健，男，1988年12月12日出生，汉族，住广州市黄埔区，被告：邓桂英，女，1980年6月18日出生，汉族，住广州市黄埔区，被告：邓土财，男，1954年4月13日出生，汉族，住广州市黄埔区，被告：陈珍女，女，1954年10月29日出生，汉族，住广州市黄埔区，原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称农商行黄埔支行）与被告邓炳健、邓桂英、邓土财、陈珍女金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，依据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款的规定，由审判员李娜适用普通程序独任审理进行了公开开庭，农商行黄埔支行的委托诉讼代理人彭卫国、钟毅烽到庭参加诉讼，邓炳健、邓桂英、邓土财、陈珍女经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法解除原告与邓炳健签订的个人借款合同（编号1830003201600191）；2、判令邓炳健向原告偿还借款本金166800.44元及利息、罚息、复利,暂计至2020年8月24日的利息为8585.7元，罚息为3739.6元（包含复利514.19元；自2020年8月25日起至清偿完毕之日止，对未归还的本金按罚息利率9.5001‰按月计收罚息，对拖欠的全部利息按罚息利率9.5001‰按月计收复利）；3、判决邓桂英、邓土财、陈珍女对上述第二项邓炳健所负债务承担连带清偿责任；4、判决邓土财承担抵押担保责任，原告对邓土财所有位于黄埔区长××镇深井村××街××号（宅基地使用证号码：穗集地证字第0094842号）的房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5、判决所有被告共同承担全部诉讼费、财产保全费等实现债权的费用。事实和理由：2016年8月29日，原告与邓炳健签订了一份个人借款合同（编号1830003201600191），合同约定邓炳健贷款400000元用于装修，借款期限为五年，自2016年8月29日至2021年8月29日止，还款方式采用按月等额还款，每月还款日为20日。同日，原告与邓桂英、邓土财、陈珍女签订保证合同（编号1830070201600590），邓桂英、邓土财、陈珍女为上述主债权承担保证担保责任，担保的本金数额为400000元以及合同第二条确定的保证担保范围。同日，原告与邓土财签订抵押合同（编号1830070201600592），以其名下位于黄埔区长××镇深井村××街××号（宅基地使用证号码：穗集地证字第0094842号）为主合同提供抵押担保。上述合同签订后，原告按照约定于2016年9月2日向邓炳健放款400000元，其后邓炳健于2019年10月21日起开始逾期还款，经原告多次催告仍不归还。由于邓炳健未能按时归还本息，导致货款逾期，使原告的合法权益受到严重侵害，故原告诉至法院请求支持其全部诉请。邓炳健、邓桂英、邓土财、陈珍女未应诉答辩，亦未向本院提交证据。农商行黄埔支行围绕诉讼请求依法提交了个人借款合同、保证合同、抵押合同及集体土地房产证、借款借据及客户回单、贷款信息查询清单、贷款归还结果试算表、借款还款记录等作为证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年8月29日，农商行黄埔支行（乙方、贷款人）与邓炳健（甲方、借款人）签订一份个人借款合同（编号1830003201600191）。合同约定农商行黄埔支行向邓炳健发放消费性贷款，贷款金额为400000元，借款仅限用于装修，借款期限为60个月，自2016年8月29日至2021年8月29日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。合同第12.1条约定下列任一事件均构成合同项下的违约事件：12.1.1甲方在合同项下任何一笔借款本息发生逾期。第12.3条约定乙方一旦认为发生上述任何违约事件或紧急事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：12.3.2中止和/或终止发放全部或部分尚未发放的借款本金；12.3.3单方解除合同，宣布所有已贷出的借款立即到期；12.3.4要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项。第25.1条约定借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮60%执行；第25.3条约定借款按月结息和付息，每月的19日为结息日，每月20日为付息日；第25.4.1条约定甲方未按合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；第25.4.5条约定对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；第25.5条约定借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整。第27条约定借款本息的归还方式为等额本息还款法，按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日。第29条约定借款的担保方式为抵押加保证，担保合同另行签订。同日，农商行黄埔支行（乙方、债权人）与邓桂英、邓土财、陈珍女（均为甲方、保证人）签订一份保证合同（编号1830070201600590），约定为确保乙方与主合同债务人签订的编号为1830003201600191的个人借款合同的履行，甲方自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保，担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为400000元，期限自2016年8月29日至2021年8月29日止。合同第2条约定保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用。第3.1条约定甲方的保证方式为不可撤销连带责任保证。第4.1条约定甲方保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。同日，农商行黄埔支行（乙方、债权人）与邓土财（甲方、抵押人）签订一份抵押合同（编号：1830070201600592），约定为确保乙方与主合同债务人签订的编号为1830003201600191的个人借款合同的履行，甲方自愿以名下位于黄埔区长××镇深井村××街××号（宅基地使用证号码：穗集地证字第0094842号）的宅基地房产向乙方提供抵押担保。合同第1条约定担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为400000元，期限自2016年8月29日至2021年8月29日止。第2条约定抵押担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人或甲方在主合同或合同项下的所有其他应付费用。签订上述合同之后，农商行黄埔支行于2016年9月2日向邓炳健发放了贷款400000元。借款借据约定借款用途为装修，还款方式为等额本息，月利率为6.3334‰，贷款期限自2016年9月2日至2021年8月29日。邓炳健自2019年10月开始出现逾期还款。根据农商行黄埔支行提交的其银行系统打印的贷款信息查询清单及贷款归还结果表记载，截至2020年8月24日，邓炳健尚欠贷款本金166800.44元，利息8585.7元，罚息3739.6元（包含复利514.19元）。另，2019年中国人民银行公布的一至五年期的贷款基准利率为年利率4.75%。另查明，农商行黄埔支行向本院提起本案诉讼后，本院于2020年7月28日将起诉状及证据副本等诉讼材料送达给邓炳健。本院认为：农商行黄埔支行与邓炳健签订的个人借款合同及借款借据均是双方当事人的真实意思表示，个人借款合同明确约定了各自的权利义务，利息、罚息、复利的计算标准。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条其中规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述个人借款合同既约定对逾期未还的本息按逾期天数计收罚息，还约定在借款到期后对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，实际是对逾期未付的利息按罚息利率计收两次，属于双重违约处罚，该约定与上述规定相悖，也有违公平合理原则，是无任何依据的，故案涉合同关于计收两次复利的约定应认定为无效，如果罚息数额已包含复利，则不应再对逾期应付利息计收复利，如果对逾期应付利息计收复利，则罚息应以逾期应付本金为基数计算。因此，案涉借款合同除计收两次复利的约定无效外，其他约定内容均合法有效，双方当事人均应自觉依约履行。农商行黄埔支行依约向邓炳健发放贷款400000元，邓炳健应依约按时还本付息，现邓炳健未依照合同约定按时足额偿还贷款，农商行黄埔支行起诉要求解除双方的个人借款合同有合同和法律依据，本院予以支持。解除合同应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，故个人借款合同于起诉状送达给邓炳健之日即2020年7月28日起解除。解除合同后邓炳健应立即偿还所欠的借款本金并支付利息、罚息及复利。农商行黄埔支行主张截至2020年8月24日邓炳健尚欠贷款本金166800.44元，利息8585.7元，罚息3739.6元（包含复利514.19元），邓炳健并未到庭抗辩或举证推翻农商行黄埔支行的主张，故本院对上述数额予以采信。但因上述合同约定对逾期未还的本息计收罚息，在借款到期后对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，但按合同约定计收的罚息已包括了对逾期应付本金计算的罚息及对逾期应付利息计算的复利，故本院支持本金166800.44元、利息8585.7元、罚息3739.6元，且认定该罚息数额中已经包含了按合同约定计算的未付利息的复利，之后的罚息则应以逾期应付本金为基数计算，复利以逾期应付利息为基数计算。另外，根据案涉借款合同第25.5条的约定，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整，虽然自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率取消，随之以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）取代，但根据中国人民银行[2019]第30号公告的规定，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换以LPR为定价基准加点形成的利率定价方式，案涉合同最近的执行年利率水平为4.75%×（1+60%）=7.6%，即案涉合同的贷款利率此时已固定化，故本院对农商行黄埔支行诉请以月利率6.3334‰作为固定借款利率予以准许。因此，自2020年8月25日起，邓炳健应以本金166800.44元为基数，按借款月利率上浮50%即月利率9.5001‰计付罚息；以利息8585.7元为基数，按上述罚息利率计付复利；罚息不计复利。根据案涉保证合同的约定，邓桂英、邓土财、陈珍女为邓炳健的案涉债务承担不可撤销连带责任保证，且在保证期间内，故农商行黄埔支行要求邓桂英、邓土财、陈珍女对邓炳健的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。邓桂英、邓土财、陈珍女承担保证责任后，有权向邓炳健进行追偿。关于农商行黄埔支行主张对邓土财名下位于黄埔区长××镇深井村××街××号的宅基地房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十七条第二项的规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，农商行黄埔支行与邓土财就上述宅基地房屋签订的抵押合同因违反法律禁止性规定而无效，故对农商行黄埔支行的该项诉讼请求，本院不予支持。邓炳健、邓桂英、邓土财、陈珍女经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃当庭答辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行与被告邓炳健签订的个人借款合同（编号1830003201600191）自2020年7月28日起解除；二、被告邓炳健于本判决生效之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行偿还贷款本金166800.44元及利息、罚息、复利（截至2020年8月24日的利息为8585.7元，罚息为3739.6元；自2020年8月25日起至还清之日止，罚息以166800.44元为基数，按月利率9.5001‰计付，复利以8585.7元为基数，按月利率9.5001‰计付；罚息不计复利）；三、被告邓桂英、邓土财、陈珍女对被告邓炳健上述第一判项所确定的债务承担连带清偿责任；被告邓桂英、邓土财、陈珍女承担保证责任后，有权向被告邓炳健追偿；四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3780元，由被告邓炳健、邓桂英、邓土财、陈珍女共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李娜二〇二〇年十月二十七日法官助理王春梅书记员廖茜茹（代）附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十七条下列财产不得抵押：（一）土地所有权：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”