广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初5364号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道52号自编A3栋121房、210-213房、301-311房。负责人：陈智军，行长。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：黄秀珍，女，1980年7月6日出生，汉族，住广东省仁化县。被告：黎天明，男，1982年9月6日出生，汉族，住广东省罗定市。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称农行开发区支行）与被告黄秀珍、黎天明金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月29日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行开发区支行的委托诉讼代理人卢俊阳到庭参加诉讼，被告黄秀珍、黎天明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告共同向原告清偿欠款本金182797.74元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按照每个月650元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年2月16日，利息为563.14元、分期手续费为1800元、逾期还款违约金为1074.33元；自2020年2月17日起，利息、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止，分期手续费计至60期满止），以上暂计至2020年2月16日金额为186235.21元。2、判令两被告承担本案的全部诉讼费用（包括案件受理费、财产保全费等）。审理中，由于被告起诉后有还款导致欠款数据有变更，故农行开发区支行变更诉讼请求第1项：判令两被告共同向原告清偿欠款本金176728.51元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按照每个月650元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年8月26日，利息为2037.8元、分期手续费为3250元、逾期还款违约金为1403.4元；自2020年8月27日起，利息、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止，分期手续费计至60期满止）。明确诉讼请求手续费，手续费被告已经还了19期及20期中的150元，剩余不足41期共计26500元未归。事实和理由：2018年4月17日，被告一向原告申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，分期类别为汽车分期。在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告一填写并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约），根据领用合约第4.1条约定，若欠款人未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；根据领用合约第4.3条及收费标准约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期还款违约金，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2018年5月10日，被告一与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》(下称合同）。合同特别条款约定：分期本金为26万元，分期期数为60期；采取分期偿还的方式还款。通用条款第4.1条约定，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；合同4.2条约定，银行有权按领用合约对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；合同第10.2、10.3条约定，持卡人出现未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，并根据持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、诉讼费以及实现债权和担保权的费用。被告二于2018年4月17日签署《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺与被告一共同承担本合同项下的还款责任。且两被告为夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。原告于2018年5月10日向被告一发放分期资金26万元。而两被告长期无法按期偿还分期资金本息，经原告数次催收后，两被告至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约及合同相关条款，要求被告偿还欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、分期手续费、逾期还款违约金，以上暂计至2020年2月16日为186235.21元。为保障原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，要求被告承担清偿责任。黄秀珍、黎天明未作答辩，亦未提交书面证据材料。本院经审理认定事实如下：2018年4月17日，黄秀珍向农行开发区支行递交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请贷款用于汽车分期，并表示遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称信用卡领用合约）。信用卡领用合约及所附收费标准中载明，信用卡卡透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金。原告农行开发区支行经审核，向黄秀珍核发卡号为62×××79的信用卡。2018年5月10日，农行开发区支行（贷款人）与黄秀珍（持卡人、借款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，其中约定：黄秀珍向农行开发区支行申请分期资金260000元用于购买汽车，分期手续费费率为15%，即39000元；分期期数为60期（一期为一个月）。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为违约；银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等费用。2018年5月10日，农行开发区支行向黄秀珍足额发放了贷款260000元，黄秀珍从2019年10月起出现逾期。根据农行开发区支行提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，截止2020年8月26日，黄秀珍欠款本金176728.51元，利息2037.8元，逾期还款违约金1403.4元，分期手续费26500元。黄秀珍已支付19期及20期中的150元分期手续费，共欠不足41期分期手续费未支付，每期分期手续费为650元。另，2018年4月17日，黎天明向农行开发区支行出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺作为共同借款人，对黄秀珍在《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。根据农行开发区支行提供的《结婚证》复印件，黄秀珍、黎天明是夫妻关系，上述借款行为发生在两被告婚姻关系存续期间。本院认为，黄秀珍、黎天明经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳农行开发区支行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核农行开发区支行提交的证据基础上对本案进行裁判。农行开发区支行与黄秀珍自愿签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》及信用卡领用合约均是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。农行开发区支行已履行发放借款的义务，黄秀珍逾期还款，构成违约，应承担违约责任。故农行开发区支行要求黄秀珍提前偿还所欠的全部借款本金、并按合同约定的标准支付利息、分期手续费，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。农行开发区支行主张的黄秀珍截至2020年8月26日所欠本金、利息、分期手续费金额，符合合同约定及法律规定，本院予以采信，应付未付手续费共计26500元[（650元-150元）+650元×40期=26500元]。信用卡领用合约关于还款违约金的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款期间发生逾期时的违约责任的计算标准，本院支持农行开发区支行要求黄秀珍提前偿还全部借款本金的诉讼请求，则实为双方签订的借款合同终止，双方之间的债权债务金额已经确定，已不存在合约约定的每月按“最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”这样的计算基础，农行开发区支行仍请求解除合同后的逾期还款违约金，无合同及法律依据，本院不予支持。因此，黄秀珍应当偿还尚欠的全部借款本金176728.51元及截至2020年8月26日的利息2037.8元、分期手续费26500元、逾期还款违约金1403.4元，从同年8月27日起至付清之日止按尚欠的借款本金为基数按照每日万分之五的标准支付利息。黎天明向农行开发区支行出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》承诺对黄秀珍的上述债务自愿承担共同还款责任，黎天明该承诺行为实际为保证；且借款行为发生在两被告婚姻关系存续期间，实为夫妻共同债务。因此，农行开发区支行主张黎天明对黄秀珍的上述债务按连带责任保证承担保证责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，判决如下：一、被告黄秀珍、黎天明在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还借款本金176728.51元及利息（截至2020年8月26日利息为2037.8元，自2020年8月27日起至付清之日止，利息以所欠本金为基数，按每日万分之五计付）、分期手续费26500元、逾期还款违约金1403.4元。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4024元、诉讼财产保全费1451.18元，由被告黄秀珍、黎天明负担。上述款项已经由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈燕芳二〇二〇年十月二十六日法官助理肖曾琪书记员林苑