上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初18746号原告：中国工商银行股份有限公司上海市徐汇支行，营业场所上海市徐汇区。负责人：李毓菖，行长。委托诉讼代理人：徐亦童，女。委托诉讼代理人：王坚，男。被告：钟仙妹，女，1959年11月8日出生，汉族，住浙江省瑞安市。原告中国工商银行股份有限公司上海市徐汇支行(以下简称工商银行徐汇支行)与被告钟仙妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告工商银行徐汇支行委托诉讼代理人徐亦童、王坚，被告钟仙妹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行徐汇支行向本院提出诉讼请求：1.判令钟仙妹向工商银行徐汇支行支付借款本金1,701,801.88元、截至2020年7月8日的利息55,044.93元，合计贷款本息1,756,846.81元，并以欠款本息1,756,846.81元为基数按照《个人借款/担保合同》约定的罚息利率支付自2020年7月9日起至实际清偿之日止的逾期利息；2.判令钟仙妹以名下上海市松江区松东路XXX-XXX号XXX、XXX、XXX室以及松江区松东路XXX-XXX号XXX、XXX、XXX室房产为其上述第一项债务承担抵押担保责任，并判令在钟仙妹不能偿还上述第1项债务时，工商银行徐汇支行有权对前述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在担保范围内优先受偿。事实和理由：2012年2月27日，工商银行徐汇支行与钟仙妹签订《个人借款/担保合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXX)一份，约定钟仙妹作为借款人向工商银行徐汇支行借款578万元，借款期限120个月，约定按月等额本息方式还款，借款利率为人民银行同期同档次基准贷款利率上浮15%，借款期间借款利率如遇中国人民银行贷款基准利率调整，则从次年1月1日起按调整后的基准利率和所约定的利率浮动比例确定，并执行新的贷款利率；若钟仙妹未按本合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还贷款，工商银行徐汇支行有权按照罚息利率按日计收利息，罚息利率为借款利率基础上加收40%，同时约定工商银行徐汇支行有权对未按时支付的利息按照罚息利率计收复利。上述借款由钟仙妹以其名下上海市松江区松东路XXX-XXX号XXX、XXX、XXX室以及松江区松东路XXX-XXX号XXX、XXX、XXX室房产提供抵押担保，办理了抵押权登记手续。《个人借款/担保合同》签订后，工商银行徐汇支行于2012年3月9日依约向钟仙妹发放578万元借款。借款合同履行期间，钟仙妹自2019年12月起未能按照合同约定严格履行还本付息义务,至2020年7月8日违约期数为7期，构成违约。工商银行徐汇支行依据合同约定宣布《个人借款/担保合同》项下贷款提前到期，要求钟仙妹立即向工商银行徐汇支行支付所有未还本息。截至2020年7月8日，钟仙妹尚欠工商银行徐汇支行借款本金1,701,801.88元、利息55,044.93元。工商银行徐汇支行遂提起诉讼。钟仙妹辩称，对工商银行徐汇支行主张的欠款事实认可，因资金困难无法归还，望依法判决。工商银行徐汇支行围绕其诉讼请求向本院提交了《个人借款/担保合同》、房地产抵押权登记证明、借款凭证、欠付本息情况表等证据。经质证，钟仙妹对工商银行徐汇支行所提交证据的真实性均无异议。钟仙妹未提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2012年2月27日，钟仙妹(借款人、抵押人)与工商银行徐汇支行(贷款人、抵押权人)签订《个人借款/担保合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXX)，主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人房屋抵押贷款，金额为578万元；贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；借款人授权贷款人发放贷款至瑞安市天辰贸易有限公司名下账号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的银行账户；借款人按照等额本息的方式偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率的基础上加收40%确定；钟仙妹以其名下坐落于本市松江区松江工业区松东路XXX-XXX号XXX室、XXX室、XXX室及松东路XXX-XXX号XXX室、XXX室、XXX室房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其其他应付费用；等等。2012年3月5日，前述松江区松东路XXX-XXX号XXX室、XXX室、XXX室及松东路XXX-XXX号XXX室、XXX室、XXX室房屋进行了抵押权登记，登记抵押权人为工商银行徐汇支行，债权数额为578万元，债务履行期限为2012年2月27日至2022年2月27日。2012年3月9日，工商银行徐汇支行按上述合同约定向钟仙妹发放了578万元的贷款，《个人借款凭证》中载明“基准利率7.05%，浮动值15%，利率变动周期次年1月1日调整，当期执行利率8.1075%，逾期利率11.3505%，逾期浮动值40%”等内容。钟仙妹于2014年8月起即出现逾期还本付息的情形，且自2019年12月起即未作任何还款。截至2020年7月8日，钟仙妹尚欠付工商银行徐汇支行借款本金1,701,801.88元，利息55,044.93元，合计1,756,846.81元。本院认为，工商银行徐汇支行与钟仙妹所签订的《个人借款/担保合同》系当事人真实意思表示，具有法律约束力，各方均应恪守履行。工商银行徐汇支行已按照合同约定向钟仙妹发放贷款，钟仙妹亦应依约还本付息。现因钟仙妹逾期履行还本付息义务构成违约，工商银行徐汇支行宣布全部借款提前到期并要求钟仙妹偿还全部剩余借款本金并支付相应利息、逾期利息的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持，但工商银行徐汇支行所主张的以截至2020年7月8日的欠付借款本息1,756,846.81元为基数、按合同约定罚息利率计算的自2020年7月9日起至实际清偿之日的逾期利息的金额，不得超过以剩余借款本金1,701,801.88元为基数、自2020年7月9日起按照年利率24%计算至实际清偿之日的金额。钟仙妹以其名下坐落于松江区松江工业区松东路XXX-XXX号XXX室、XXX室、XXX室及松东路XXX-XXX号XXX室、XXX室、XXX室的房屋对其在诉争合同项下的全部债务提供抵押担保，并已进行了抵押物登记，现工商银行徐汇支行要求行使抵押担保权于法有据，本院亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条规定，判决如下：一、钟仙妹于本判决生效之日起十日内归还中国工商银行股份有限公司上海市徐汇支行借款本金1,701,801.88元，并支付截至2020年7月8日的利息55,044.93元，合计1,756,846.81元；二、钟仙妹于本判决生效之日起十日内支付中国工商银行股份有限公司上海市徐汇支行以上述判决主文第一项下的欠付借款本息1,756,846.81元为基数、自2020年7月9日起至实际清偿之日止、按照双方《个人借款/担保合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXX)约定的罚息利率标准计算的逾期利息(该项逾期利息之额不得超过以剩余借款本金1,701,801.88元为基数、自2020年7月9日起至实际清偿之日止、按照年利率24%计算的金额)；三、中国工商银行股份有限公司上海市徐汇支行可以与钟仙妹协议，以钟仙妹名下坐落于上海市松江区松江工业区松东路XXX-XXX号XXX室、XXX室、XXX室及松东路XXX-XXX号XXX室、XXX室、XXX室的房产折价，或以拍卖、变卖前述房产所得价款优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后其价款超过债权数额部分归钟仙妹所有，不足部分由钟仙妹继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20,611.61元，减半收取计10,305.81元，财产保全费5,000元，合计15,305.81元,由钟仙妹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 樊 蕾二〇二〇年十月九日书记员 张宝荣附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。