广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初24117号原告：中安金控资产管理有限公司，住所地浙江省杭州市上城区元帅庙后88-2号195室。法定代表人：谭建国，总经理。委托诉讼代理人：伍晓鹏，该司员工。委托诉讼代理人：陈小娜，该司员工。被告：陈剑明，男，1984年6月20日出生，汉族，住所广东省茂名市茂南区。被告：林水莲，女，1984年12月4日出生，汉族，住所广东省茂名市茂南区。原告中安金控资产管理有限公司与被告陈剑明、林水莲追偿权纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈小娜到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1.被告陈剑明立即偿还原告代偿款43880.98元及代偿款利息（代偿款14626.54元自2017年11月20日起至2019年8月19日止按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算；代偿款14623.09元自2018年3月20日起至2019年8月19日止按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算；代偿款14631.35元自2018年7月20日起至2019年8月19日止按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算；代偿款43880.98元自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算至被告实际付清代偿款之日止）；2.被告林水莲对前述债务承担连带清偿责任；3.本案案件受理费由两被告承担。两被告均无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》、授权委托书（复印件）、担保承诺函（复印件）、《购车分期付款服务合同》、中国工商银行分期付款业务申请书、中国工商银行牡丹卡签购单（复印件）、汇款凭证、工商银行业务回单、银行卡流水明细、代偿证明等证明。两被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对于案件事实，本院认定如下：2017年3月9日，原告（丙方）、中安金控资产管理有限公司茂名分公司（甲方）与被告陈剑明（乙方）、被告林水莲（丁方，保证人）签订了《购车分期付款服务合同》，约定：甲方系接受乙方委托为乙方提供车辆垫资代购等一系列服务的单位；丙方系因乙方要求为乙方的购车分期付款业务提供连带保证责任的担保人；丁方系为保障乙方全面履行本合同项下义务，而为乙方向甲方提供担保，为丙方提供反担保的保证人；在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称“代购垫资”），代购汽车的品牌型号由乙方指定；甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方代购垫资之前自行向汽车经销商支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后，以甲方账户或通过甲方指定的第三方转付给汽车经销商或其指定的账户;应乙方请求，丙方同意为乙方向银行申请的贷款提供连带保证责任担保，丙方所担保的债权为乙方向银行申请的全部债权及为实现债权的相关费用，乙方未按时向银行归还贷款，致使丙方承担保证责任代为清偿的，乙方应在代偿次日立即向丙方付清代偿款及利息；乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息，同时丙方有权自行或委托甲方占管乙方分期付款所购车辆（抵押车辆）并处置；丁方自愿向丙方提供反担保，反担保方式为不可撤销的连带保证责任，反担保期限为丙方承担担保责任之日起两年；反担保的责任范围包括但不限于代偿款、利息、违约金等；乙方申请分期付款总额为109996元，借款期限为叁年；基于本协议通用条款，乙方向甲方支付综合费8957元，乙方向丙方支付担保费1539元，乙方向案外人浙江车果公司支付信息费500元；乙方未及时归还甲方代购垫资款的，或贷款存续期内，乙方违反银行方合同义务而出现违约事件，包括但不限于逾期还款，应向守约方支付自违约之日起的违约金，以欠款总额每日0.1%计算等。2017年3月18日，被告陈剑明（乙方）与案外人中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行（以下简称工行兴宁支行，甲方）签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》，约定乙方向汽车经销商购买汽车车辆总价为143800元，乙方自行支付首付款44800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹购车专用卡以透支方式支付，透支金额为99000元；甲方同意在乙方使用牡丹购车专用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付乙方指定账户；乙方在此不可撤消地授权甲方将上述透支资金划付以下账户，户名中安金控资产管理有限公司，账户39×××41等；乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期等。同日，原告向工行兴宁支行出具担保承诺函，表示其同意并承诺就被告陈剑明与该行签订的《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》项下的全部债务向该行同时提供以下担保：一、连带责任保证担保；二、保证金质押担保等；三、全额全程担保。2017年3月22日，工行兴宁支行向被告陈剑明指定的原告账户发放贷款109996元。被告陈剑明未依约还款，工行兴宁支行向原告主张代偿。2019年1月，银行向原告出具《代偿证明》，证明原告分别于2017年11月20日、2018年3月20日、2018年7月20日为被告陈剑明代偿14626.54元、14623.09元、14631.35元，代偿共计43880.98元。原告主张，被告陈剑明在原告代偿后未向原告清偿款项，被告林水莲未履行反担保保证责任，成讼。另查明，原告所提交的营业执照显示，原告的经营范围包括投资咨询、为购车提供非融资性担保等，无金融放贷资质。经本院审判系统查询，原告诉至本院的与本案相类似的案件有多件。本院认为，原告在被告陈剑明与工行兴宁支行签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》前，为被告陈剑明提前支付购车尾款，该代为支付购车款的行为实际为原告出借购车款给被告陈剑明。原告的经营范围不包括从事金融放贷资质，依法不应从事发放贷款等金融业务活动。原告诉讼至本院的与本案相类似案件有多件，即原告已经向不特定借款人发放贷款。据此可表明，原告出借款项给被告陈剑明的行为，属于企业以借贷名义向社会公众发放贷款，属于未经中国人民银行批准擅自从事的金融业务活动，违反国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第五条的规定，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项的规定，本院认定原告与被告陈剑明签订的《购车分期付款服务合同》无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。被告陈剑明应向原告返还因《购车分期付款服务合同》取得的财产，即代偿款43880.98元，并支付自代偿之日起的资金占用费，原告主张按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率及同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算至清偿之日，系原告对其权利的处分，本院依法予以支持。被告林水莲为被告陈剑明向原告提供了反担保，由于《购车分期付款服务合同》被认定无效，根据担保法关于“主合同无效，担保合同无效”的规定，被告林水莲的担保行为无效。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条规定：“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一”。被告林水莲应对被告陈剑明不能清偿本案债务部分承担1/3的赔偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第五十八条，《中华人民共和国担保法》第五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条、第九条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告陈剑明向原告中安金控资产管理有限公司返还43880.98元，并支付资金占用费（以14626.54元为基数，自2017年11月20日起至2019年8月19日止按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率标准计算；以14623.09元为基数，自2018年3月20日起至2019年8月19日止按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率标准计算；以14631.35元为基数，自2018年7月20日起至2019年8月19日止按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率标准计算；以43880.98元为基数，自2019年8月20日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至款项还清之日止）；二、被告林水莲对被告陈剑明不能清偿上述判决第一项确定的债务部分承担1/3的赔偿责任；三、驳回原告中安金控资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费735元，由被告陈剑明、林水莲共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  谢春晖二〇二〇年十月二十九日书记员  陶诗雯法庭记录员王琼娜