广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初5319号原告：中国农业银行股份有限公司中山东凤支行，住所地广东省中山市××××××百惠商场侧。主要负责人：刘文西，系该行行长。委托诉讼代理人：蓝冰钦，系广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，系广东雅商律师事务所律师。被告：贺维林，男，1977年9月18日出生，汉族，住湖南省湘乡市谭市×××××××××××××。被告：张洁，女，1988年8月12日出生，汉族，住湖北省咸宁市咸安区××××××××××××。原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行与被告贺维林、张洁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄敢到庭参加诉讼，被告贺维林、张洁经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告贺维林立即向原告归还借款本金458723.06元、利息10273.24元、罚息48.75元、复利155.71元（暂计至2019年11月13日，之后的从2019年11月14日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之日起至实际清偿之日止以实欠本息为基数按照罚息利率计算）；2.原告对处置被告贺维林、张洁名下位于广东省中山市××××××××万科金色家园二期四标段30幢一单元704房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告贺维林支付原告实现债权、抵押权产生的律师费人民币23460元；4.被告张洁对被告贺维林本案全部债务承担连带清偿责任。事实和理由：2018年1月8日，贷款人中国农业银行股份有限公司中山东凤支行与借款人贺维林、抵押人贺维林、张洁以及保证人张洁签订《个人购房担保借款合同》，合同对贷款金额、期限、还款方式、执行利率、罚息、复利、抵押担保、保证担保等事宜进行了约定。贺维林从2019年7月份开始未能按时足额还款。截至2019年11月13日尚欠贷款本息共计469200.76元。原告依据合同约定要求被告偿还尚欠的贷款本息。原告认为被告拒还贷款的行为已严重违反各方签订的贷款合同之约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。为维护原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼。被告贺维林、张洁未到庭应诉、答辩，亦未提交任何书面证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述及证据，经审查本院认定事实如下：2018年1月8日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定之主要条款内容见下表。《个人购房担保借款合同》主要条款内容一览表合同当事人借款人贺维林贷款人/抵押权人中国农业银行股份有限公司中山东凤支行抵押人贺维林、张洁保证人张洁借款金额人民币46.8万元。借款用途购买房产。借款期限336个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式本合同的还款方式为等额本息还款法。还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款担保（1）保证由张洁提供保证担保。保证方式连带责任保证。保证期间借款到期日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。承担保证责任的条件发生贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权要求保证人承担担保责任。（2）抵押抵押人贺维林、张洁提供抵押担保。抵押物中山市××××××××万科金色家园二期四标段30幢一单元704房。抵押（预告）登记自本合同签订之日起30日内办妥抵押预告登记；自房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起720日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。抵押担保范围抵押人与抵押物共有人同意以上述抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。抵押权行使事由出现贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。担保权行使顺序本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债务。违约责任违约事件（事由）借款人未按约定按期足额偿还借款。违约后果贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。计收罚息借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应上调。计收复利对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。支付其他费用因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。附则本合同记载的借款金额、期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。2018年3月13日，原告向被告贺维林发放贷款，被告贺维林在借款凭证上签名并按指模，借款凭证载明：借款人贺维林、借款金额46.8万元、用途为购买住房、借款日期2018年3月13日、到期日期2046年3月12日、还款方式为等额本息还款、还款周期为月、还款日13、执行利率5.39000%、逾期利率8.08500%。2018年3月29日，抵押物中山市××××××××万科金色家园二期四标段30幢一单元704房【土地证号：中府国用（2013）第0300007号；预售许可证号：中建房（预）字第2017060号】办理了中山市商品房抵押登记备案证明（易房抵字第DY201805819号），证明显示抵押权人为中国农业银行股份有限公司中山东凤支行、抵押人为贺维林、张洁、销售合同编号为HTN2017042006、贷款总金额46.8万元。欠款明细表（贺维林）载明，截至2019年11月13日止，借款人贺维林欠本金458723.06元，其中逾期本金3233.51元、剩余本金455489.55元；欠利息10273.24元、罚息48.75元、复利155.71元。2019年6月26日，中国农业银行股份有限公司中山分行与广东雅商律师事务所签订编号为中农个贷（2019）委代第1号委托代理协议，约定广东雅商律师事务所指派其律所律师作为中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行的代理人，代理中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行从2019年6月25日至2021年6月24日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作，具体代理案件名称以中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行出具的授权委托书为准……2020年4月28日，中国农业银行股份有限公司中山分行向广东雅商律师事务所支付本案的律师费23460元。庭审中，原告称被告从2019年7月13日开始至今逾期未还，起诉后亦未还过款项。原告保证其提交的证据及所作陈述的真实性，不存在虚假诉讼、恶意诉讼或有损第三人利益之情形。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系各方真实意思表示，符合民事法律行为的生效要件，合法有效，各方均应恪守履行。根据原告提供的借款凭证可知，原告已依约向被告贺维林发放贷款46.8万元，因此，被告贺维林应按合同约定向原告履行还款付息的义务，现被告贺维林从2019年7月13日开始未按合同约定还款，其行为已构成违约，根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权提前收回已发放的借款，故原告要求被告贺维林立即归还尚欠的借款本金458723.06元符合合同约定，本院予以支持。同理，对于原告主张被告贺维林按合同约定计算贷款利息、罚息、复利的主张，按照人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应根据合同约定据实计算具体数额。对于原告主张的律师费，根据《个人购房担保借款合同》之约定，被告贺维林理应向原告支付该律师费，原告的该诉求有理，本院予以支持。此外，被告张洁、贺维林分别作为上述债务之保证人、抵押人，且原告已取得抵押物备案登记证明，故根据《个人购房担保借款合同》中有关保证、抵押之约定，原告要求张洁承担连带清偿责任并对被告贺维林、张洁提供的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，符合合同约定，故本院予以支持。两被告经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、抗辩等诉讼权利，不影响本院依法判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告贺维林于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行归还借款本金458723.06元，并支付计至清偿之日止的利息、罚息及复利[截至2019年11月13日止利息、罚息、复利分别为10273.24元、48.75元、155.71元;自2019年11月14日至本判决生效之日止的利息以正常借款本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率计算；自2019年11月14日至本判决生效之日止的罚息以逾期本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算；自2019年11月14日至本判决生效之日止的复利以所欠的正常利息为基数作为本金按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算;自本判决生效之日的次日起至清偿之日止的利息以所欠的借款本金458723.06元为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算]；二、被告贺维林于本判决生效之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行支付律师费23460元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行对被告贺维林、张洁提供的位于中山市××××××××万科金色家园二期四标段30幢一单元704房【土地证号：中府国用（2013）第0300007号；预售许可证号：中建房（预）字第2017060号】的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告张洁对上述被告贺维林所负债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8690元、保全费2983元，合计11673元，由被告贺维林、张洁负担（该款原告已预交，两被告于上述付款期限内迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  胡铭德审判员  黄宏图审判员  廖志湄二〇二〇年十月十九日书记员  陈嘉茵