福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0503民初3850号 原告：中国建设银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街建行大厦，统一社会信用代码913505008561055558。 法定代表人：孙国强，该行行长。 委托诉讼代理人：林振溪，男，该行员工。 委托诉讼代理人：吴玉呈，女，该行员工。 被告：黄聪明，男，1981年4月10日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：赖雪春，女，1981年9月10日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：泉州东华百希达发展有限公司，住所地福建省泉州洛江区万安开发区内，统一社会信用代码91350500611563558X。 法定代表人：苏碧山，该公司负责人。 委托诉讼代理人：庄树堂，男，该公司员工。 原告中国建设银行股份有限公司泉州分行（以下简称建行泉州分行）与被告黄聪明、赖雪春、泉州东华百希达发展有限公司（以下简称东华公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。建行泉州分行的委托诉讼代理人林振溪到庭参加诉讼，黄聪明、赖雪春、东华公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 建行泉州分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令黄聪明、赖雪春立即归还借款本金560138.63元及拖欠利息29065.00元、拖欠罚息2160.58元，贷款本息合计591364.21元，(利息及罚息暂计至2020年4月19日，其后按合同约定及人行有关规定计至实际还款日止)；2、请求依法判令原告对黄聪明、赖雪春提供的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、请求依法判令东华公司对上述债务承担连带保证责任；4、本案诉讼费、保全费、公告费及原告为实现债权而支出的其它费用由被告承担。事实与理由：2014年5月13日，被告黄聪明、赖雪春作为借款人及抵押人与建行泉州分行签订了编号为350654208-2012-20140457459的《个人住房借款合同》，向建行泉州分行申请个人住房贷款，用于购置泉州市洛江区万荣街以南、吉源南街以北汇龙·大江盛世B区3号楼1306房产。合同第二十九条约定“借款本金为人民币陆拾陆万元”，合同第三十条约定“借款期限为(大写)贰佰肆拾个月(即从2014年5月13日起至2034年5月13日止)，合同第三十一条规定“借款年利率为基准利率不上浮不下调0%”；“借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%”；“在借款期限内，如遇中国人民银行调整基准利率，自下年1月1日起执行新的借款利率和罚息利率，并按新的贷款利率、剩余期限、未到期借款余额重新计算每期还款额”。第三十四条约定“借款人选择采用等额本息还款方法归还本息”.合同签订后借贷双方于2014年6月4日向法定登记部门办理了预购商品房抵押权预告登记手续，泉州市洛江区房地产管理处出具了编号为泉房预洛江区(洛)字第201402025号的预购商品房抵押权预告登记证明，确定该房产的预告登记权利人为建行泉州分行，其后建行泉州分行于2014年6月19日按照合同约定将款项一次性划入被告黄聪明、赖雪春指定账户.同时合同第四十一条约定，本合同项下的债权在编号为2013年建泉滨个最高额保字第2号《个人住房借款最高额保证合同》保证范围之内。第十六条约定“借款人发生列任一情况，均构成违约：(一)借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”。第十七条约定“出现上述任一违约情形，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”。2013年5月22日被告东华公司作为保证人与中国建设银行股份有限公司泉州滨城支行签订了编号为2013年建泉滨个最高额保字第2号《个人住房(商业用房)借款最高额保证合同》，合同第二条约定，该最高额保证所担保的债权是指在债权确定期间因乙方向债务人发放个人住房(商业用房)贷款而形成的全部债权，该被担保权包括贷款本金，以及由此产生的利息(含复利及罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向乙方人支付的其他款项(包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等)、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。合同第三条约定，甲方(即被告东华公司)在本合同项下提供的保证为连带责任保证。合同第四条约定，保证期间从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方(即被告东华公司)为购房人办妥所购住房的《房屋所有权证》，并办妥房屋抵押登记，将《房屋他项权证》等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。合同第七条约定，如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方(即被告东华公司)应在保证范围内立即承担连带保证责任。因此被告东华公司为被告黄聪明、赖雪春与建行泉州分行签订编号为350654208-2012-20140457459的个人住房借款合同项下的借款提供连带责任保证。截止至2020年4月19日，黄聪明、赖雪春已拖欠本金27474.99元、拖欠利息29065.00元、拖欠罚息2160.58元，虽经我行多次催收仍未归还，被告东华公司亦未履行连带清偿责任。 黄聪明、赖雪春、东华公司未作答辩。 本院经审理查明的事实与建行泉州分行的陈述一致。另查明：1、黄聪明、赖雪春于2006年2月5日登记结婚。黄聪明、赖雪春作为借款人及抵押人与建行泉州分行签订编号为350654208-2012-20140457459的《个人住房借款合同》。《个人住房借款合同》约定，借款年利率为基准利率不上浮不下调0%；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%”；在借款期限内，如遇中国人民银行调整基准利率，自下年1月1日起执行新的借款利率和罚息利率，并按新的贷款利率、剩余期限、未到期借款余额重新计算每期还款额；借款人选择采用等额本息还款方法归还本息。2、东华公司作为保证人与中国建设银行股份有限公司泉州滨城支行签订编号为2013年建泉滨个最高额保字第2号《个人住房借款最高额保证合同》。《个人住房借款最高额保证合同》约定，保证方式为连带责任保证；保证期间为借款的债务履行期限届满之日后两年止；保证范围包括贷款本金，以及由此产生的利息、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权而发生的一切费用。3、本案抵押物即址于泉州市洛江区万荣街以南、吉源南街以北汇龙·大江盛世B区3号楼1306房产于2014年6月4日办理预售商品房抵押权预告登记，尚未办理抵押登记。4、2014年6月19日，建行泉州分行向黄聪明、赖雪春发放贷款66万元。借款期限至2034年5月13日。贷款发放后，黄聪明、赖雪春未能依约按时足额还款付息，截至2020年10月12日止黄聪明、赖雪春尚欠建行泉州分行借款本金560138.63元、利息39851.07元、罚息4292.51元。 以上事实，有建行泉州分行提供的被告身份证、结婚证、营业执照、法人代表身份、编号350654208-2012-20140457459号《个人住房借款合同》、编号2013年建泉滨个最高额保字第2号《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、预购商品房抵押权预告登记证明、个人贷款支付凭证、中国建行个人贷款对账单及结清试算、截至2020年10月12日的欠款数据等为证。建行泉州分行提供的上述证据具备形式真实性，本院依法对其真实性、合法性和关联性予以确认并在卷佐证。黄聪明、赖雪春、动画公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院对上述事实予以确认。 本院认为，建行泉州分行与黄聪明、赖雪春签订的《个人住房借款合同》、中国建设银行股份有限公司泉州滨城支行与东华公司签订的《个人住房借款最高额保证合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，合同依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。建行泉州分行依约向黄聪明、赖雪春发放贷款，但黄聪明、赖雪春未能按时足额偿还借款本息，已构成违约，依法应承担违约责任。建行泉州分行诉请宣布合同项下的全部贷款提前到期并要求黄聪明、赖雪春清偿尚欠的利息、罚息，具有事实和法律依据，本院予以支持。建行泉州分行主张对黄聪明、赖雪春提供的抵押物享有优先受偿权，但本案抵押物双方办理的系抵押权预告登记，尚未办理抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”的规定，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，建行泉州分行据此享有当抵押登记条件成就或约定期限届满时对诉争房屋办理抵押登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非已对该房屋享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押权的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本案抵押权并未设立。建行泉州分行依据预购商品房抵押权预告登记，主张对抵押权房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。东华公司自愿为黄聪明、赖雪春的上述债务提供连带责任保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合同有效。建行泉州分行在保证有效期间内向东华公司主张权利，合理合法，应予支持。黄聪明、赖雪春、东华公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下: 一、被告黄聪明、赖雪春应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司泉州分行偿还借款本金560138.63元并支付截止至2020年10月12日的利息39851.07元、罚息4292.51元及自2020年10月13日起至贷款实际还清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及编号为350654208-2012-20140457459《个人住房借款合同》约定计算的利息、罚息； 二、被告泉州东华百希达发展有限公司对被告黄聪明、赖雪春的上述债务承担连带清偿责任；被告泉州东华百希达发展有限公司自承担保证责任后，有权向被告黄聪明、赖雪春追偿； 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4921元，由黄聪明、赖雪春、泉州东华百希达发展有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  杨 伟 审 判 员  梁超毅 审 判 员  林娟美 二〇二〇年十月二十八日 法官助理  蔡洋洋 书 记 员  陈心茹 附本案引用的主要法律法规条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。