广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初19787号原告：中国建设银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道办事处金榜居委会鉴海北路326号。负责人：王**辉。委托诉讼代理人：刘和，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：严翠怡，广东信孚律师事务所律师。被告：潘振承，男，1976年6月13日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国建设银行股份有限公司顺德分行与被告潘振承金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人严翠怡到庭参加诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告信用卡欠款总额合计127085.5元（其中本金95778.67元、利息19545.5元、违约金2036.33元、分期手续费9725元）,以上欠款暂计至2020年5月19日止，自同月20日起的利息、违约金及相关费用按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》（以下简称《领用协议》）、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》（以下简称《分期业务约定条款》）和中国建设银行网站公告《账单分期业务介绍流程》的约定继续计算至被告实际清偿之日止；2.原告对被告提供抵押的粤E*****号汽车在上述债权范围内享有优先受偿权；3.被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年4月21日，原告向被告申请开设了一张卡号为622**********313的信用卡。利息按《领用协议》第三条第五款的约定计算，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；违约金从2019年2月11日起，被告截止到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，每次按最低还款额未还部分的5%收取；账单分期手续费为分期总金额×手续费率，在分期后的每个账单日按期入账并收取。每月手续费率分别为3期0.75%，6期0.7%，12期和18期0.6%，24期0.62%。被告从2019年2月11日起未依约偿还分期透支款，依据《领用协议》第二条第六款的约定，原告有权要求被告立即偿还全部欠款。专项分期手续费，分期资金13万元，期数36期，费率0.31%。被告未依约偿还分期款项，依据专项分期业务约定条款第二条第（一）款的约定，原告有权要求被告立即偿还全部欠款。《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》（以下简称《抵押合同》）约定，被告提供粤E*****号汽车作为抵押担保，担保范围包括分期资金及利息、违约金、费用等。双方就粤E*****号汽车办理了抵押登记手续。截止至2020年5月19日，被告拖欠原告信用卡本金95778.67元、透支利息19545.5元、违约金2036.33元、分期手续费9725元。被告未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的《龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单》、《分期业务约定条款》、《领用协议》、《抵押合同》、车辆登记证、信用卡欠款及交易明细客观真实，本院对真实性予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年4月21日，原告在《龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单》签名确认，声明已仔细阅读了《领用协议》、《分期业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则。《领用协议》第三条第5款被告在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。原告对被告当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，并按月计收复利，实际适用于被告的利率由原告根据被告资信情况确定。原告有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准。被告截至到期日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按月向原告支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元。第五条第1款被告出现下列任一情形的，原告有权采取为被告更换卡片、限制或停用被告分期卡片、要求被告立即偿还全部欠款、收回被告分期卡等一项或多项措施：（5）被告未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额。《分期业务约定条款》主要约定如下：分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入购车分期卡最低还款额，且自入账日起占用客户信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额按相应比例每期摊还。分期手续费收取标准见相应公告及业务申请时系统提示信息，采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入购车分期卡最低还款额；被告承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。被告在到期还款日前全额偿还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；被告在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额金额全额还款的，当期分期应还本金将依照《领用协议》计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收还款违约金。2018年5月10日，原、被告签订了一份《抵押合同》，主要内容如下：第一条抵押物为宝沃牌轿车，发动机号码J005599。第二条抵押担保的范围包括债权本金13万元及按照《龙卡信用卡购车分期付款申请表》及其所附的《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》和法律法规规定的利息（包括复利和罚息）、手续费、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告实现债权和抵押权而发生费用（包括但不限于诉讼费等）。被告分36期归还款项，分期手续费每月的费率为0.31%，即403元/月。2018年5月10日，原告向被告发放了款项13万元。2018年5月11日，上述抵押物办理了机动车登记，车牌号为粤E*****号汽车。同月21日，上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。截止至2020年7月19日，被告拖欠原告信用卡本金95778.67元，透支利息23089.73元，违约金2036.33元，分期手续费9725元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行了透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《领用协议》已明确约定银行收取客户贷款利息等费用的情形，被告在申请办理信用卡时也表示愿意受《领用协议》、《分期业务约定条款》的约束。现被告未在还款期限内偿还所使用的银行款项，且该行为已符合银行收取贷款利息及相关费用的标准，故原告依照《领用协议》、《分期业务约定条款》等要求被告立即偿还欠款本金、利息、违约金、分期手续费的诉讼请求有理，被告应归还原告的本金95778.67元及截止至2020年7月19日的透支利息23089.73元、违约金2036.33元、分期手续费9725元；从2020年7月20日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算,违约金按月最低还款额未还部分的百分之五计算。从2020年7月20日起，原告未举证证明还会产生其他相关费用，本院对原告的该项诉讼请求不予支持。上述利息、违约金、手续费总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告潘振承应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司顺德分行偿还本金95778.67元及利息、违约金、手续费（截止至2020年7月19日的利息23089.73元、违约金2036.33元、分期手续费9725元，从2020年7月20日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算,违约金按月最低还款额未还部分的百分之五计算；上述利息、违约金、手续费总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收）；二、原告中国建设银行股份有限公司顺德分行就被告潘振承的上述债务，对粤E*****号汽车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取1420.86元，财产保全费1155.43元，合计2576.29元（原告中国建设银行股份有限公司顺德分行已预交），由被告潘振承负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  蒋竞雄二〇二〇年十月九日书记员  冯秋莹