广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0404民初2238号原告：中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行，经营场所地址：珠海市******。负责人：杨荣华，行长。委托诉讼代理人：李力华，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：解迎祥，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：杨姗云，女，1968年11月19日出生，汉族，住湖南省衡山县******长元组。公民身份号码：430************623。原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行与被告杨姗云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人解迎祥到庭参加了诉讼，被告杨姗云经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告返还《个人自主小额借款合同》项下的借款本金人民币10584.79元以及暂计至2020年5月7日的正常息631.13元、罚息440.43元、复利26.25元；2.被告向原告支付《个人自主小额借款合同》项下从2020年5月8日起至被告付清本息之日止的罚息、复利[根据合同约定，罚息、复利按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮35%的基础上加收50%计算，罚息以应付未付本金为基数，复利以应付未付利息为基数]；3.被告偿还原告支付的律师费5000元；4.被告承担本案诉讼费、公告费、保全费等费用。事实和理由：2018年11月19日，被告为房屋装修，向原告借款，双方签订编号为440***********324的《个人自助小额借款合同》（以下简称合同）。根据合同相关条款的约定，借款金额为人民币10600元整，借款期限自2018年11月19日至2019年11月18日止，借款执行利率为5.87250%，逾期利率为8.80875%约定还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。若借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，并按中国人民银行规定对应付未付利息计收复利。同时，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费等实现债权的费用。合同签订后，原告向被告指定的账户发放了全部借款。截至2020年5月7日，被告未还借款本息暂合计11682.6元。原告向本院提交以下证据：1.个人自助小额借款合同；2.信贷管理系统电子借款凭证；3.债务逾期催收通知书；4.EMS邮单；5.EMS邮件妥投情况；6.欠息清单；7.委托代理协议；8.律师费发票；9.关于印发《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》的通知（农银规章（2016）15号）；转发总行关于印发《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》的通知（农银粤转规章（2016）33号）；转发总行关于印发《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》的通知（农银珠海转规章（2016）28号）；10.电子银行签约业务申请单；11.公证书、光盘；12.“网捷贷”操作流程演示图及具体操作步骤视频截图；13.计息明细表；14.还款明细表；15.原告工作人员上门及电话催收照片；16.律师费支付凭证。被告在答辩期限内没有提交答辩状，在举证期限内没有提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年11月19日，被告向原告提交中国农业银行电子银行服务签约业务申请书，办理“网捷贷”借款业务，到原告营业网点的超级柜员机上开通了网银、掌银、K宝业务，被告在超级柜员机上经人脸识别留下身份信息及影像资料，并进行电子签名。当日，原、被告通过“网捷贷”签订编号为440***********324的《个人自助小额借款合同》（以下简称合同），合同约定：1.1.1借款期限自2018年11月19日至2019年11月18日止，借款金额为人民币10600元整。1.2借款用途：房屋装修。1.3借款利率，本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮百分之叁拾伍（浮比）确定，或以借款发放前一工作日的1年期LPR确定。1.4本合同项下借款按实际天数计算利息，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。3.2（3）卡捷贷支付方式。借款人通过签约开通的农业银行“卡捷贷”功能进行借款支用的，借款人关联“卡捷贷”的结算账户为：账号/卡号622*************176。4.1.2还款：利随本清，到期一次性归还借款本息。8.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。8.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。8.5因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告申请用款成功后，获取账号为622*************176的账户。原告于当日向被告该账户转存10600元。被告分三笔从账户内支出10600元。2019年11月18日，借款期届满，原告从被告的银行账户收回本金15.21元；2020年8月15日，原告从被告的银行账户收回本金5389.9元（含上述15.21元）。截至目前，被告拖欠原告本金5210.1元，正常息631.13元。2020年4月26日，原告向被告邮寄《债务逾期催收通知书》“致：杨珊云（债务人全称）：截至2020年4月16日，您在编号为440***********324的《个人自助小额借款合同》项下共欠我行债务本息￥11553.61元（累计1期未还）。上述债务已到期，您已构成违约。请您立即履行还款义务。”2020年5月4日，被告未签收，邮件被退回。2020年6月17日，因本案，原告与北京德恒（珠海）律师事务所签订委托代理协议，支付律师费5000元。以上事实有原告提交的证据及开庭笔录在卷佐证。本院认为，原告与被告签订的《个人自助小额借款合同》，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方应全面履行自己的义务。一、关于借款本金。《个人自助小额借款合同》、支付凭证及《借款凭证》等显示，被告向原告借款本金为10600元，扣除原告已收回本金5389.9元，被告尚欠原告借款本金5210.1元，本院予以确认。依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”，现还款期限已经届满，故原告要求被告返还借款5210.1元，本院依法予以支持。二、关于借期内利息。根据《个人自助小额借款合同》1.4“本合同项下借款按实际天数计算利息，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行”，双方约定的借期届满后，原告以借款本金10600元为基数按照上述利息计算方式主张被告支付借期内利息即正常息631.13元，本院予以支持。三、关于逾期罚息及复利。（一）罚息。根据《个人自助小额借款合同》“8.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。”双方约定借款期限为2018年11月19日至2019年11月18日，被告逾期未还款，则应从逾期之日即2019年11月19日起计收罚息。因原告于2019年11月18日从被告处收回借款本金15.21元以及2020年8月15日从被告处收回借款本金5389.9元，故2019年11月19日至2020年8月15日，原告主张由被告支付以本金10584.79元（10600元-15.21元）为基数按照合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾的罚息，本院予以支持；2020年8月16日至付清之日止，原告主张由被告支付以本金5210.1元为基数按照合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾的罚息，本院予以支持。（二）复利。根据《个人自助小额借款合同》“8.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”被告在借款到期后未能一次性归还借款本息，原告有权根据合同约定以逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。故原告主张由被告支付以正常息631.13元为基数按逾期借款利率自2019年11月19日起至付清之日止的复利，本院予以支持。四、关于律师费。根据《个人自助小额借款合同》“8.5因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。”原告要求被告支付律师费5000元，有合同依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告杨姗云于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行返还借款5210.1元；二、被告杨姗云于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行支付借期内利息631.13元；三、被告杨姗云于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行支付逾期罚息及复利（逾期罚息计算方式：以本金10584.79元为基数，按照合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾自2019年11月19日起计至2020年8月15日止；以本金5210.1元为基数，按照合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾自2020年8月16日起计至付清之日止。复利计算方式：以利息631.13元为基数，按逾期借款利率自2019年11月19日起计至付清之日止）；四、被告杨姗云于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行支付律师费5000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费218元，由被告杨姗云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  周文军人民陪审员  李泉汉人民陪审员  米 丽二〇二〇年十月二十二日法官 助理  陈兰兰书 记 员  陈德运