成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初10300号 原告：成都农村商业银行股份有限公司金牛支行，住所地四川省成都市金牛区一环路西三段184号。 负责人：刘潇，支行行长。 委托诉讼代理人：杨琴，女，1989年10月25日出生，汉族，住四川省崇州市，系该行员工。 委托诉讼代理人：祝遥同，男，1988年5月3日出生，汉族，住江苏省扬州市广陵区，系该行员工。 被告：唐韬，男，1990年6月7日出生，汉族，住四川省平昌县。 原告成都农村商业银行股份有限公司金牛支行（以下简称“农商行金牛支行”）与被告唐韬信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月19日公开开庭进行了审理。原告农商行金牛支行的委托诉讼代理人杨琴、被告唐韬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行金牛支行向本院提出诉讼请求：1、判令唐韬偿还所欠原告信用卡本金8722.41元，利息5415.6元，费用38961.74元（利息计算至2020年7月1日账单日，从2020年7月2日起至全款还清之日止的利息、费用按约定计算）；2、判令被告承担本案全部诉讼费、财产保全费、公告费等原告为实现债权而支出的全部费用。诉讼中，原告将第一项诉讼请求调整为判令唐韬偿还所欠原告本金8022.41元，利息5415.6元，费用38961.74元（利息计算至2020年7月1日账单日，从2020年7月2日起至全款还清之日止的利息、费用按约定计算）。事实和理由：2015年9月，唐韬向农商行金牛支行提交《天府信用卡（个人卡）申请表》并签订了《天府信用卡（个人卡）领用合约》，并承诺“本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，该领用合约对与信用卡相关的各类名词、申领条件、使用、利息和费用、对账单、有效期以及其他内容进行了约定。2015年12月2日，原告依约向被告唐韬核发天府白金信用卡一张（卡号：6228××××6109）。被告唐韬启用该信用卡后，自2017年11月1日信用卡出现逾期，截至2020年7月1日，被告唐韬尚欠原告信用卡透支本金8722.41元，利息5415.6元，费用38961.74元（其中违约金38816.01元，分期手续费145.73元）。农商行金牛支行多次催收未果，故提起诉讼。 被告唐韬辩称其已偿还4,000余元，对剩余的4,000元本金愿意在两个月内还清，并愿意承担利息，但认为原告主张的违约金过高，请求法院予以调整。 本院经审理认定事实如下：2015年9月28日，唐韬填写了《天府信用卡（个人卡）申请表》，向农商行金牛支行提出办理天府信用卡申请，唐韬签字确认其“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。农商行金牛支行同意唐韬的申请，向唐韬发放天府信用卡一张，卡号为6228××××6109。《天府信用卡（个人卡）领用合约》约定信用卡核发后，持卡人应在发卡后的第一个到期还款日支付首年年费，此后每年年费均在当年首个到期还款日支付；持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息；持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收利息，对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金；持卡人可以选择全额还款或最低还款方式，持卡人选择以最低还款方式还款的，可于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还银行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收利息；持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付前述利息外，还应按月支付滞纳金，并承担其他违约责任；透支利息按日利率0.5‰计算、滞纳金按最低还款额未还部分5%收取，每笔最低人民币1元；持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为：费用（包括但不限于年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）、利息、预借现金（含转账交易）本金、消费交易本金等等；持卡人同意，农商行金牛支行有权就某一笔或多笔还款变更上述顺序；持卡人同意《章程》及本合约修改、收费项目或标准变化、利率调整等，一经银行修改和正式公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、电子邮件、服务热线等方式），即为有效，无需另行通知持卡人，并对双方均有约束力，如有需要，银行将在公告前报经有关监管部门核准及备案。 另查明，农商行在官方网站发布公告，公布了新的天府信用卡章程，章程第十五条规定持卡人可选择全额还款或最低额还款方式，持卡人选择全额还款方式还款时，可享受免息还款期优惠，但持卡人在到期还款日（含当日）前未全额还款的不享受免息还款期优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按规定向发卡机构支付违约金。持卡人选择最低额还款方式还款时，不享受免息还款期的优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按规定向发卡机构支付违约金。新章程规定违约金相关条款自2017年1月1日起施行。关于信用卡违约金的标准为最低还款额未还部分的5%/次收取，每笔最低10元。新章程还对现金分期月手续费率、账单分期月手续费率、大额特色分期手续费率进行了规定。 唐韬在使用信用卡过程中进行了透支，从2017年11月1日起未按约还款，截至2017年11月11日欠付本金为6,185.38元，因2017年12月1日有部分分期款项到期，截止2017年12月1日欠付本金为7,953.95元。2018年1月1日又有部分分期款项到期，截止该日欠付本金9,722.41元。之后唐韬于2018年3月28日偿还了1,000元，于2018年7月27日偿还了200元，于2019年10月23日偿还了500元，于2020年8月7日偿还了453元，于2020年9月10日偿还3,000元，于2020年10月19日偿还了1,100元，截止2020年10月19日欠付本金为3,469.41元。 以上事实，有《天府信用卡（个人）申请表》、《天府信用卡（个人卡）领用合约》、《公证书》、《消费明细》等证据以及当事人的陈述在案予以佐证。 本院认为，信用卡申请表、领用合约是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约型文件，唐韬在办理信用卡时承诺遵守领用合约，故《天府信用卡（个人卡）领用合约》对双方具有约束力，双方均应当按约全面适当履行。唐韬申领信用卡后进行透支，未按约还款构成违约，应当承担违约责任。原、被告此前在信用卡领用合约中对滞纳金进行了约定，滞纳金实质为持卡人逾期还款应承担的违约责任，故唐韬对逾期还款需承担的违约责任知晓并接受。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。原告农商行金牛支行在网站发布信用卡新章程，确定了违约金的计算标准，符合《天府信用卡（个人卡）领用合约》和《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，且关于还款违约金的标准并未超过此前的滞纳金标准，未加重被告责任，故对于农商行金牛支行主张的违约金，本院予以支持，但该利息、费用（含违约金）的计算应当以总额不超过年利率24%为限。本案中农商行金牛支行主张的利息、费用明显超过了年利率24%标准，透支利息、费用应按照年利率24%计算，对超过此标准的其余款项本院不予支持。按照年利率24%的标准结合逾期金额及逾期天数计算，截止2020年10月19日的利息及费用共计5,954.21元，从2020年10月20日至付清之日的利息、费用以3,469.41元为基数按照年利率24%计算。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、唐韬于本判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司金牛支行偿还信用卡逾期本金3,469.41元并支付利息、费用（截止2020年10月19日的利息、费用为5,954.21元，2020年10月20日之后至本金实际付清之日的利息、费用以3,469.41元为基数按年利率24%标准计算）； 二、驳回成都农村商业银行股份有限公司金牛支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费564元，由唐韬承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 陈 平 二〇二〇年十月二十八日 书记员 罗春梅