四川省三台县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0722民初3078号 原告：中国工商银行股份有限公司三台支行（以下简称工商银行三台支行），住所地四川省三台县潼川镇老西街16号，统一社会信用代码91510722MA6247HK2J。 法定代表人：廖昌弟。 委托诉讼代理人：钟涛,四川科大律师事务所执业律师。 被告：张丽，女，1987年6月3日出生，汉族，住四川省三台县。 被告：三台县德成置业有限公司（以下简称德成公司），住所地四川省三台县北坝镇明台路。 法定代表人：杜文中。 委托诉讼代理人：杨正伟，四川真道律师事务所律师。 原告工商银行三台支行与被告张丽、德成公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行三台支行之委托诉讼代理人钟涛和被告德成公司之委托诉讼代理人杨正伟到庭参加诉讼，被告张丽经本院传票传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 原告工商银行三台支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决原告与被告之间签订的贷款合同项下未偿还的借款提前到期；2、请求法院判决张丽偿还原告剩余贷款本金286976.47元，逾期本金28401.03元，利息45385.33.10元，罚息为3136.21元，复息为5868.86元,并按照合同约定承担至还清之日新产生的利息、罚息和复利；3、请求法院判决原告有权从位于三台县××镇××路XXXX号房地产变价款中，优先受偿贷款本金、利息、罚息、复利以及原告为实现债权而发生的一切费用；4、请求判令被告德成公司对被告因该笔借款所有产生的债务承担连带保证责任；5、本案诉讼相关费用由被告承担。事实和理由：2016年3月10日原告与被告签订《个人购房借款／担保合同》，原告根据被告张丽申请，同意向其发放个人购置住房贷款332000元用于购买三台县××镇××路XXXXX号住房，约定贷款期限为240月。被告三台县德成置业有限公司对该笔借款承担阶段性连带责任担保。合同第四条和第四十三条约定：“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定”，实际执行的利率为5.635%。合同第九条9.1款约定“借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率，按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。合同第十四条14.1款Ｌ项以及14.2款（4）项约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布所有未偿还的欠款立即到期，要求借款人立即清楚未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同签订后，原告于2016年3月10日按合同第四十六条约定将贷款发放至被告指定账户中。贷款发放后，被告归还了部分贷款本息，但被告多次违约，已经满足借款合同第十四条14.1Ｌ项约定，原告有权要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用。 被告张丽在法定答辩期内未提出答辩意见。 被告德成公司辩称，原告方已经向管理人申报了债权，基于本院明确的申报金额，建议原告通过申报债权具体金额的方式。现在公司正处于重组阶段，出于全体购房业主利益的需要，希望原告撤诉，通过申请债权解决问题。 本院经审理认定事实如下：2016年3月10日，原告工商银行三台支行与被告张丽、被告德成公司签订《个人购房借款／担保合同》一份，约定由工商银行三台支行向张丽提供个人购置住房贷款332000元，用于购买位于由德成公司开发的三台县××镇××路XXXXX-X-XXXX住房一套，建筑面积为99.82平方米，合同项下贷款期限为240月，贷款利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮动15%确定，实际执行利率为5.635%，张丽按照等额本息偿还贷款本息，自愿选择每月10日为还款日，每期最低还款额为2309.17元，同时约定借款人不享有宽限期，从实际放款之日起开始计算。合同第九条9.1款约定“借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率，按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。合同第十四条14.1款Ｌ项以及14.2款（4）项约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布所有未偿还的欠款立即到期，要求借款人立即清楚未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同第五十一条约定未偿还部分按照原贷款利率确定贷款利率，第五十二条约定罚息利率在第四条约定的利率基础上加收50%确定。张丽以购买的三台县××镇××路XXXXX住房一套，建筑面积为99.82平方米提供抵押担保，抵押物价值约定为474653元，抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。德成公司作为保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。该合同签订后，工商银行三台支行即向张丽发放购房贷款332000元。张丽从2016年4月10日开始偿还月供，2016年11月10日开始出现违约，从2017年8月10日开始至2020年10月10日连续出现违约，共计违约34次，目前账户为可疑账户，积欠本金30328.70元，积欠利息合计57689.61元。工商银行账户管理分为正常、关注、次级和可疑等风险级别。 另查明：工商银行三台支行与德成公司签订有《按揭贷款业务合同协议》，在该协议第四条约定，在借款人办妥证实抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证，并在甲方指定账户上存入相当于全部按揭贷款余额5%的款项，作为履约保证金，未经甲方同意，乙方不得动用该款项。如借款人在乙方提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务，乙方保证在接到甲方书面催款通知后180日内履行还款义务。如乙方未主动履行上述还款义务，即表示乙方授权甲方从其开立的账户中扣收。 又查明：德成公司2017年12月经本院裁定破产，现处于破产重整阶段。张丽购买的房屋所在楼栋现处于在建状态，未竣工验收，尚未办理抵押权他项权证书。 以上事实，有当事人陈述、当事人身份信息、《个人购房借款/担保合同》、张丽按揭账户还款明细等证据在卷予以证实。 本院认为，原告工商银行三台支行与被告张丽、德成公司签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，各方当事人均应当按照合同约定全面履行自己的权利和义务。工商银行三台支行在签订合同按约一次性发放了贷款332000元，张丽应当按照合同约定按约偿还月供，但是从2016年11月10日开始，张丽即出现还款逾期，截止到2020年10月10日，共计违约34月，下欠本金30328.70元，利息（含罚、复息）57689.61元，截止到现在该账户仍处于“可疑”类型，未恢复到正常状态，说明张丽已缺乏继续履行合同义务的主观意愿和客观条件，符合工商银行三台支行可以宣布贷款到期的合同约定情形，所以工商银行请求张丽一次性偿还剩余贷款本金315377.50元（含逾期未偿还本金和剩余未到期本金）的诉讼请求，本院依法予以支持；截止到2020年10月10日，张丽名下贷款所产生的利息和罚息以及复息共计为57689.61元，亦应向工商银行三台支行按约承担，2020年10月10日以后至上述款项付清之日止可能产生的利息、罚息和复息的问题，由于人民法院已判决由张丽一次性偿还剩余本金和之前的利息、复息和罚息，如果张丽存在迟延履行判决金额的情况，亦可以按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍承担迟延履行期间的利息的义务，再另行计算罚息和复息有失公平，所以对该部分诉讼请求，本院依法不予支持。关于工商银行三台支行申请优先受偿的问题，鉴于张丽提供抵押的资产现尚未办理权利登记，抵押权尚未成立，工商银行三台支行可待条件成就之后另行主张权利。关于德成公司责任主体的问题，德成公司自愿为张丽贷款提供连带保证，虽然德成公司现处于破产重整阶段，但是不能成为免除其承担保证责任的理由，即便工商银行三台支公司进行债权申报，也需要对于债务事实和金额予以明确，所以德成公司应当承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第六十一条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十条之规定，判决如下： 一、由张丽于本判决生效之日起三十日内偿还中国工商银行股份有限公司三台支行借款本金315377.50元，并承担2020年10月10日之前的下欠利息、罚息和复息57689.61元。 二、由张丽承担2020年10月10日之后的借款利息，利息以315377.50元为基础按照年利率5.635%计算至借款本金付清之日止。 三、由三台县德成置业有限公司对（一）、（二）项给付内容承担连带清偿责任。 四、驳回中国工商银行股份有限公司三台支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6704元，减半征收3352元，由张丽、三台县德成置业有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审 判 员 李易 二〇二〇年十月十二日 法官助理 陈影 书 记 员 芮雪