重庆市北碚区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0109民初7710号 原告：曹芮，女，1994年9月23日出生，汉族，住重庆市北碚区。 委托诉讼代理人：李建明，重庆理博律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨国彤，重庆市北碚区偏岩法律服务所法律工作者。 原告：曹兴中，男，1933年2月28日出生，汉族，住重庆市北碚区。 委托诉讼代理人：李建明，重庆理博律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨国彤，重庆市北碚区偏岩法律服务所法律工作者。 原告：赖升碧，女，1970年10月8日出生，汉族，住重庆市北碚区。 委托诉讼代理人：李建明，重庆理博律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨国彤，重庆市北碚区偏岩法律服务所法律工作者。 原告：邓步芳，女，1945年12月6日出生，汉族，住重庆市北碚区。 委托诉讼代理人：李建明，重庆理博律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨国彤，重庆市北碚区偏岩法律服务所法律工作者。 被告：新疆前海联合财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市天河区珠江新城珠江东路32号利通广场规划设计楼层34层01、04（自编楼层36层01、04单元），统一社会信用代码91440101MA59F9B945。 负责人：李伯桐，总经理。 委托诉讼代理人：范睿，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人:黎丹璐，四川君合律师事务所律师。 原告曹芮、曹兴中、赖升碧、邓步芳诉被告新疆前海联合财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称新疆前海保险公司广东分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案受理，依法由审判员庹昌文适用简易程序公开开庭进行了审理。原告赖升碧及其和曹芮、曹兴中、邓步芳的共同委托诉讼代理人李建明、杨国彤，被告新疆前海保险公司广东分公司的委托诉讼代理人范睿、黎丹璐到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告曹芮、曹兴中、赖升碧、邓步芳诉称：2019年11月14日，曹槐刚以自己的名义在被告新疆前海保险公司广东分公司购买了个人人身意外伤害保险，合同约定：被保险人意外事故、残疾，被告新疆前海保险公司广东分公司支付法定受益人保险金额50万元，支付意外事故额外给付100万元，保险期限自2019年11月17日00时00分00秒起至2020年11月16日23时59分59秒止。2019年12月15日，曹槐刚在工地上工作时被塔吊车所吊物品砸伤，经抢救无效于2019年12月15日18：45被医院宣告死亡。原告赖升碧立即向被告新疆前海保险公司广东分公司报案，被告新疆前海保险公司广东分公司于2020年1月10日20时31分52秒受理。后原告多次要求被告新疆前海保险公司广东分公司支付保险金未果，故起诉要求被告新疆前海保险公司广东分公司支付保险金1500000元。 被告新疆前海保险公司广东分公司辩称：案涉保险产品仅承保1-3类职业且年收入大于或等于15万元人员，否则保险公司有权解除合同，并不承担保险责任。因曹槐刚所从事职业不属于1-3类且年收入未达到15万元，其死亡系因病而非意外事故，故我公司不应承担保险责任。假设曹槐刚所从事职业为1-3类，依原告赖升碧自述曹槐刚年收入也只有10万元，按保险合同约定最高赔付也不应超100万元，又因原告不能提供曹槐刚的银行流水和完税证明，保险金额应按2019年全国居民人均可支配收入的十倍计算，为307330元。 经审理查明：原告曹芮系曹槐刚之女，原告曹兴中、邓步芳系曹槐刚之父母，原告赖升碧系曹槐刚之妻。 2019年11月14日，曹槐刚通过互联网在被告新疆前海保险公司广东分公司购买了个人人身意外伤害保险一份，电子保单号为ISDB2019111417264305，该保单其中载明：投保人：曹槐刚；被保险人：曹槐刚；保险金受益人：法定受益人；保险责任：意外身故、残疾500000元，意外身故额外给付1000000元；保险期限自2019年11月17日00时00分00秒起至2020年11月16日23时59分59秒止；保险费322元。特别约定：1、本保险合同仅承保《前海财险职业类别表-2019版》1-3类职业人员，请您再次核对被保险人的职业类别，如不符合前述要求，请及时告知保险人；当被保险人职业类别不符合1-3类时，保险公司有权解除合同，保险合同自始无效，并不承担保险责任。投保时被保险人年龄限制为18-65周岁，当被保险人的年龄不符合前述要求时，保险公司有权解除合同，并不承担保险责任。……3、投保人在投保前已确认被保险人在投保前的个人年收入（指投保前12个月的收入合计，以下简称年收入）大于或等于人民币15万元。索赔身故保险金时受益人应提供包括但不限于被保险人在投保前12个月的个人所得税完税证明（以下简称完税证明）、有效收入证明、收入银行流水在内的个人年收入证明材料。被保险人个人年收入金额的认定方式为：1、受益人提供的被保险人的完税证明和其提供的其他各项个人年收入证明材料显示的被保险人的年收入情况不一致时，保险人将以根据被保险人缴纳的个人所得税按纳税时的计税方法所推算出的年收入金额或税务局出具的计税年收入证明显示的年收入金额（两者取其高者）作为被保险人的实际年收入金额。2、受益人未能提供被保险人的完税证明，但可以提拱收入证明和收入银行流水，且收入证明与收入银行流水显示的被保险人的年收入情况一致时，被保险人的实际年收入金额以上述资料显示的收入金额为准，但以6万元为限；收入证明与收入银行流水不符时，以银行流水显示的金额为准，但以6万元为限。3、受益人不能提供收入银行流水和完税证明的，保险人认可的被保险人的实际年收入金额为保单投保时适用的全国居民人均可支配收入金额（国家统计局颁布）；保险人认定的被保险人的实际年收入金额不足15万时，被保险人在“意外身故/残疾”和“意外身故额外给付”责任项下的意外身故保险总金额将调整为保险人认定的被保险人的实际年收入金额的10倍，同时，保险人将退还“意外身故/残疾”和“意外身故额外给付”责任项下因保额调整所多收取的相应保费。对于在事故发生后缴纳的被保险人在投保前12个月的个人所得税的完税证明，保险人不予认可。投保后如您对本条内容有任何异议，请及时告知保险人做解约处理，否则视同完全认可和接受。中介机构：保多多保险经纪有限公司……。 2019年12月15日下午6点左右，曹槐刚在重庆市北碚区京东方二期项目工地工作时遭受外伤致昏迷不醒，半小时后被同事送到重庆市第九人民医院，到医院时已无生命体征，检查发现右胸皮下血肿，经积极抢救后无效宣布死亡，诊断为失血性休克。曹槐刚死亡后，原告赖升碧向被告新疆前海保险公司广东分公司报了案，被告新疆前海保险公司广东分公司于2020年1月10日20：31：52予以受理。2020年1月22日，广州市高澜保险公估有限公司对原告赖升碧进行访谈，原告赖升碧接受访谈时称曹槐刚投保前年收入约10万元。 另查明，案涉保险产品保险费系每月支付。曹槐刚投保成功后生成的电子保单形式一致，整个保单无加黑、加粗等特别标识。曹槐刚死亡后，其亲属与付振宇于2019年12月15日达成非因工死亡补偿协议书，双方协议同意按非因工死亡方式处理善后事宜，由付振宇一次性支付赔偿款200万元。曹槐刚所从事职业不属于被告新疆前海保险公司广东分公司承保设定的1-3类人员。 审理中，被告新疆前海保险公司广东分公司称案涉保险产品所设程序在后者投保后会覆盖前者投保信息，故其不能举示曹槐刚投保程序信息资料，因而举示对郭静用其手机进入《前海财险职业类别表-2019版》程序进行投保的程序予以公证的公证书一份和保多多保险经纪有限公司出具的证明一份，证明曹槐刚投保程序与郭静投保程序一致（郭静未实际投保）。公证书公证的投保程序其中为：点击进入水滴百万意外险2019页面后，分别点击页面下方“Ο我已阅读并同意《保险条款》《投保须知》《服务协议》《投保声明》《责任免除》”中的《保险条款》《投保须知》《服务协议》《投保声明》《责任免除》，链接进入相应页面后，滑动手机屏幕查看对应的全部内容，然后点击“Ο”图标，“Ο”显示“√”图标后，再点击水滴百万意外险2019页面下方“我要投保”，再按提示点击进入下一步，便可完成投保，生成电子保险单；另称该保险产品投保人不点击阅读《保险条款》《投保须知》《服务协议》《投保声明》《责任免除》内容，直接勾选“Ο我已阅读并同意《保险条款》《投保须知》《服务协议》《投保声明》《责任免除》”栏“Ο”图标后，再点击“我要投保”，再按提示点击进入下一步，也可完成投保；还称曹槐刚投保成功后，通过网络向曹槐刚发送了电子保险单和保险条款，电子保险单与原告在庭审中举示的保险单一致；另还称保险单特别约定第三款中“投保人在投保前已确认被保险人在投保前的个人年收入（指投保前12个月的收入合计，以下简称年收入）大于或等于人民币15万元”是案涉保险产品承保条件，不是免责条款；投保人死亡后，对不符合承保条件的，保险人不需解除保险合同，直接拒赔即可。原告方针对被告新疆前海保险公司广东分公司前述辩称，案涉产品现有三个投保版本，被告新疆前海保险公司广东分公司举示的公证书所载投保程序不能证明曹槐刚投保程序与该程序一致，被告新疆前海保险公司广东分公司应举示曹槐刚投保时的资料来证明曹槐刚的投保程序，原告方举示的投保单，是曹槐刚去世后被告新疆前海保险公司广东分公司出具给原告的，故对投保单中的特别约定不予认可，且从保险单特别约定第三款内容看，也应是免责条款，被告新疆前海保险公司广东分公司对该款也没有用加黑加粗等特别方式向投保人进行提示，也未向投保人明确说明，也应无效。被告新疆前海保险公司广东分公司所举公证书载明的投保程序，其《保险条款》《投保须知》《服务协议》《投保声明》《责任免除》不是主动弹出，而是需要投保人点击相关链接才能阅读，故未尽到提示说明义务。 上述事实，有双方当事人的陈述，前海财险ISDB2019111417264305个人人身意外伤害保险电子保险单，保险费支出明细，前海财险短信，曹槐刚身份证、门诊病历、疾病诊断证明书、居民死亡医学证明、火化证，曹槐刚与赖升碧结婚证，邓步芳户口页，重庆市北碚区复兴街道书院社区居民委员会出具的说明、高澜保险调查报告及访谈赖升碧记录等为据，足以认定。 本院认为，曹槐刚向被告新疆前海保险公司广东分公司购买案涉保险产品后，双方即建立了保险合同关系，该合同系双方真实意思表示，内容合法，为有效合同，双方均应按合同履行义务。曹槐刚死亡后，其亲属与付振宇虽协议按非因公死亡赔偿，但据医生证明，曹槐刚被同事送到医院时因外伤致昏迷半小时，已无生命体征，检查发现右下胸皮下血肿，故曹槐刚系意外事故死亡，案涉保险合同约定的保险事故因而发生。曹槐刚虽不属案涉保险产品承保的1-3类职业人员，即便曹槐刚投保程序与公证书所载程序一致，因该程序设置的投保程序并不是必读《保险条款》《投保须知》《服务协议》《投保声明》《责任免除》后才能进入下一步，故曹槐刚投保时存在未阅读前述保险条款的可能，因而投保时存在不明白案涉产品承保条件的可能；被告新疆前海保险公司广东分公司知道曹槐刚不符合案涉产品投保条件后，也未依法解除合同，故应向保险合同约定的法定受益人即原告曹芮、曹兴中、赖升碧、邓步芳赔付意外伤害身故保险金。保险单特别约定第1条，明确载明本保险合同仅承保《前海财险职业类别表-2019版》1-3类职业人员，并未将被保险人的年收入作为承保条件纳入该条，特别约定第3条所述内容载明的是保险事故发生后法定受益人向保险人索赔身故保险金时需提交的材料和保险金认定方式以及受益人能否提供或不能完全提供相关材料情形下获得不同保险金的赔付等情形，其中存在减轻保险人责任之内容，故为免责条款，因保险单对该条未采用加黑加粗等特别方式呈现，加之即便曹槐刚投保程序与公证书载明投保程序一致，但因保险条款在投保人点击进入水滴百万意外险2019页面后不是主动弹出让投保人阅读，而是需投保人点击相关链接后才能阅读，且程序设置也不是投保人必须阅读投保条款后才能进入下一步，故被告新疆前海保险公司广东分公司在本保合同中未尽到提示和明确说明义务，该条款无效。故，被告新疆前海保险公司广东分公司应按1500000元赔付。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十六条、第十七条，《最高人民法院关于保险法司法解释（二）》第九条、第十一条、第十二条、第十三条之规定，判决如下： 由新疆前海联合财产保险股份有限公司广东分公司在本判决生效后10日内赔付曹芮、曹兴中、赖升碧、邓步芳保险金1500000元。 如果未按本判决的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费18300元，减半收取9150元，由新疆前海联合财产保险股份有限公司广东分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 庹昌文 二〇二〇年十月二十二日 法官助理 肖 扬 书 记 员 甘欣冉