黑龙江省牡丹江市西安区人民法院民 事 判 决 书(2020)黑1005民初1044号原告：中信银行股份有限公司牡丹江分行，住所地牡丹江市西安区西三条路80号。法定代表人：邱艳涛，行长。委托诉讼代理人：李爽，黑龙江建纲律师事务所律师。被告：孙楠楠，女，1992年10月10日出生，汉族，职业不详，住黑龙江省庆安县。原告中信银行股份有限公司牡丹江分行（以下简称中信银行）与被告孙楠楠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人李爽到庭参加了诉讼，被告孙楠楠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中信银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除原、被告签订的《中信银行个人借款合同》；2.依法判令被告偿还原告借款本金527301.4元，逾期利息183390.46元，罚息71077.75元，本息共计781769.61元（利息、罚息计算至2020年8月11日）；3.依法判令被告支付自2020年8月11日起至给付时止的利息，按照原告系统显示的逾期利息、罚息为准；4.依法判令原告对抵押物牡房权证东安区字第××号房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.本案的一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年6月27日，被告孙楠楠与原告中信银行签订了《中信银行个人借款合同》，并签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定，借款金额530000元，借款期限自2014年6月27日至2044年6月27日，贷款年利率为8.515%，同时约定，如被告未按合同约定还款，原告有权要求被告提前归还已发放的贷款本息及相关费用。贷款合同签订后，被告自愿用其购买的牡房权证东安区字第××号房屋作抵押，并办理了抵押登记。原告于2014年6月27日向被告发放了贷款530000元，但被告未按合同约定履行还款义务。为维护原告的合法权益，现依法起诉，请求法院依法裁判。被告孙楠楠未到庭、未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月27日，原告与被告孙楠楠签订《中信银行个人借款合同》（以下简称“借款合同”），主要内容为：“借款人/抵押人（以下简称甲方）：孙楠楠，贷款人：中信银行（以下简称乙方），第一条，贷款种类……；第二条，贷款金额/额度伍拾叁万元整，（小写）￥530000.00元……；第三条，贷款用途……；3.2本合同项下专项支付综合消费贷款、自助支付综合消费贷款和附加贷款的贷款用途均用于个人消费，……；第四条，贷款利率，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上浮30%确定，即本合同项下贷款利率为8.515%。遇基准利率调整，贷款利率按照贷款发放日起，首次利率调整日确定为2015年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日。……；第五条，贷款期限/额度自2014年6月27日起至2044年6月27日止……；第八条，贷款的偿还按月等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息，还款日为每月20日，还款总期数为360期，每期还款本息为4080元，但首次还款日为放款日的次月20日，借款到期时利随本清。还款账户户名：孙楠楠账号62×××58……；8.3甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%……；第十一条，贷款担保11.4本合同项下抵押和保证的担保范围均包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用……；第十五条，15.7甲方未能履行本合同/或各具体业务申请书规定的义务的，乙方有权停止提供本合同项下贷款额度内甲方尚未使用的贷款，要求甲方提前归还已发放的贷款本息及相关费用；15.8如甲方未能按照本合同的约定履行全部或部分债务的，乙方有权按照本合同的约定处分抵押物……；第十七条，违约责任，17.1发生下列情况之一，即视为已发生违约事件：（1）甲方或丙方不履行或不完全履行本合同约定的义务的。……。第二十二条……22.11《综合授信及最高额抵押合同》中的定义及其他约定适用于本合同……合同落款由被告签字并按手印，原告加盖公章。”同日原告与被告签订一份《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定：原告向被告提供总额为530000元的综合授信额度，授信期限为从2014年6月27日起至2044年6月27日。被告孙楠楠以其自有的坐落为牡市东安区清福三期21-22#380-500-3/1-1-100802、建筑面积180.61平方米、房屋产权证编号为牡房权证东安区字第××号房屋作抵押担保。担保范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用和其他所有应付的费用。2014年6月27日，被告孙楠楠与原告就抵押物办理了最高额抵押权设立登记，他项权利证书编号为牡房他证东安区字第××号。合同落款处由原告加盖公章，由被告孙楠楠签字按手印。2014年6月27日，根据双方签订的借款合同，原告提交《个人借款凭证（借据）》，内容体现：借款人孙楠楠，贷款合同编号100004，收款人牡丹江市东安区爱家房屋装修工作室，利率（年）8.515%，收款人账号74×××90，开户行中信银行牡丹江分行，金额530000元，放款日期2014年6月27日，用途装修，到期日期2044年6月27日，还款账号62×××58，并有孙楠楠签字及原告工作人员签字。被告自2015年3月20日开始逾期偿还借款本息，截至2020年8月11日，被告尚欠原告本金527301.4元，逾期利息183390.46元、罚息和复利71077.75元，合计781769.61元。本院认为，根据原、被告双方签订的借款合同，该合同能够证明原告与被告之间的借款关系已经成立并合法有效，根据原告提交的个人借款凭证（借据），能够确定被告收到了该笔借款，原告其已向被告履行了给付借款的义务，因被告自2015年3月20日开始逾期履行还款义务，已构成违约，故原告依据合同约定，停止提供本合同项下贷款并要求被告提前归还已发放的贷款本息及相关费用。因此，原告要求与被告孙楠楠解除双方签订的借款合同并偿还原告借款本金527301.4元的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告按照借款合同约定的利息、罚息、复利计算标准，给付2015年3月20日起至2018年8月11日止的利息、罚息、复利，共计254468.21元，并按照合同约定的计算标准，继续给付原告自2018年8月12日起至借款本金还清时止的利息、罚息、复利，经本院审查，原告计算利息、罚息、复利的标准符合合同约定及法律规定，本院对上述请求予以支持。被告向原告借款时提供了其自有房产作为抵押担保，并与原告签订个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同，双方已在房产部门办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”原告作为抵押权人要求对被告提供的牡房权证东安区字第××号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的主张符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第七十五条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除中信银行股份有限公司牡丹江分行与孙楠楠于2014年6月27日签订的《中信银行个人借款合同》；二、孙楠楠于本判决生效后十日内一次性偿还中信银行股份有限公司牡丹江分行借款本金527301.40元，利息、罚息、复利254468.21元，合计781769.61元，并按照借款合同约定的罚息复利计算标准，继续给付自2020年8月12日起至借款本金还清时止的逾期罚息、复利；三、中信银行股份有限公司牡丹江分行对孙楠楠所有的牡房权证东安区字第××号，建筑面积180.61平方米的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11618元，减半收取5809元，由被告孙楠楠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。审判员  于杰二〇二〇年十月二十三日法官助理郑丽芹书记员陈即杨