福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0203民初6213号原告：招商银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区领事馆路18号，统一社会信用代码91350200737872460X。负责人：赵启柱，行长。委托诉讼代理人：蔡慧红，福建东方格致律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：阙旺洪，福建东方格致律师事务所执业律师。被告：林志明，男，1980年10月13日出生，汉族，住福建省厦门市思明区，现羁押于福建省泉州监狱。被告：张方，女，1981年9月19日出生，汉族，住湖北省武汉市洪山区。委托诉讼代理人：王木海，福建建达（厦门）律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：许丹，福建建达（厦门）律师事务所执业律师。原告招商银行股份有限公司厦门分行（以下简称“招行厦门分行”）与被告林志明、张方金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告招行厦门分行的委托诉讼代理人蔡慧红，被告林志明，被告张方的委托诉讼代理人王木海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行厦门分行诉请：1.判令林志明、张方立即偿还招行厦门分行借款本金余额3090000元并依约支付利息、罚息、复息（暂计至2020年3月27日的利息、逾期利息、罚息、复息合计795978.93元，之后的罚息以逾期借款本金3090000元为基数，按年利率5.655%的基础上浮50%计，对不能按时支付的利息、罚息，按罚息利率计收复息，罚息、复息均计至实际还款之日止）；2.判令林志明、张方承担招行厦门分行为实现本案债权支出的律师代理费177088元；3.判令若林志明、张方未归还上述贷款本息及实现债权费用，招行厦门分行有权就林志明名下址于厦门市思明区湖滨东路202号之二1201室房产和张方名下址于厦门市思明区东坪二里160号603室房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.判令林志明、张方承担本案诉讼费用。林志明辩称，对欠款金额没有异议，但是本人在与张方离婚时已通过离婚协议将名下房产均转给张方，抵押的两套房产的价值约有1000余万元，以为张方会去处理案涉欠款，但直到收到本案诉状才知道仍未处理。张方辩称，一、招行厦门分行的证据不足以证明其已向林志明发放贷款309万元。根据《周转易协议书》对于“周转易”功能的相关定义，“周转易”功能是指招行厦门分行在授信额度内划拨一定金额的限额，由林志明通过ＰＯＳ、网上支付或者转账汇款的方式用于定向支付，招行厦门分行给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若林志明未按照约定及时足额归还招行厦门分行定向垫付款项，招行厦门分行向林志明发放一笔贷款用于归还上述款项，结合招行厦门分行提供的交易流水可以看出，林志明每次使用周转易功能付款时，相关交易的“文字摘要”部分会记录为“周转易定向转账本金”，招行厦门分行向林志明发放贷款时，相关交易的“文字摘要”部分会记录为“个贷放款周转易贷款”，招行厦门分行主张其于2016年5月12日向林志明发放周转易贷款309万元，但在交易流水中，虽然当天有一笔309万元的流水，但在“文字摘要”部分并无任何记录，不能证明属于发放周转易贷款，更加矛盾的是，该笔流水显示林志明账户余额为零，如果是发放贷款，账户余额不可能为零，因此该条交易流水既不能证明309万元属于周转易贷款，也不能证明招行厦门分行在当日向林志明发放过309万元贷款的事实。二、假设招行厦门分行曾于2016年5月12日发放309万元贷款，该笔贷款与编号为×××62的《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》也无关。1.招行厦门分行与林志明签订的《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》的编号为×××62，但招行厦门分行提供的贷款附属信息中，在“额度基本信息”、“押品信息”中体现的额度编号为×××62，与合同编号不一致，在“贷款基本信息中”，体现的贷款编号为×××04，该贷款编号在合同中没有出现过，而贷款编号对应的额度编号为×××22，与《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》的编号以及“额度基本信息”、“押品信息”中的额度编号均不相符，明显不是《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》项下贷款；2.招行厦门分行未提供证据证明林志明使用周转易限额的时间以及延后结算期的期限，不能证明该笔309万元与《周转易协议书》有关，根据周转易功能的定义，在林志明使用了周转易额度进行定向支付以后，招行厦门分行应给予林志明一定的延后结算期，在延后结算期届满且林志明未能及时足额归还定向垫付款项时，招行厦门分行才向林志明发放周转易贷款。关于延后结算期的期限问题，在《周转易协议书》中未进行具体约定。按照通常理解，延后结算期不可能只有一天时间，否则没有约定该期限的实际意义。根据《周转易协议书》第4条的约定，周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准。根据第20条的约定，林志明出具的《个人贷款周转易功能申请表》作为本协议的附件，与本协议书具有同等法律效力。招行厦门分行既然主张2016年5月12日的309万元系《周转易协议书》项下的周转易贷款，那么应当提交《个人贷款“周转易”功能申请表》证明林志明使用周转易限额的时间以及延后结算期的期限，否则不能证明该笔309万元与《周转易协议书》有关；3.招行厦门分行未提供证据证明林志明的付款对象属于经其审批的定向垫付款项的收款人及收款账户，不能证明该笔309万元与《周转易协议书》有关，鉴于周转易贷款具有特殊性，即针对定向垫付款项中未及时归还的部分发放贷款，故应当审查林志明的付款对象是否属于经招行厦门分行审批的定向垫付款项的收款人及收款账户，才能判断招行厦门分行主张的309万元是否属于周转易贷款。三、张方系以抵押人身份签署《个人授信及担保协议》，并无共同借款的意思表示，即使招行厦门分行是依据《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》向林志明发放309万元贷款，也不属于夫妻共同债务，张方不应承担共同还款义务。综上，招行厦门分行的诉求缺乏事实及法律依据，应依法驳回。案件事实在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对下列事项予以认定。一、借款合同名称：《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》。二、合同签订时间：2012年4月26日。三、授信期间：2012年4月26日起到2022年4月26日止。四、授信金额：3090000元。五、借款人：林志明。六、借款本金：3090000元。七、借款期限：12个月，自2016年5月12日至2017年5月12日。八、还款方式：按月付息，到期还本。九、借款利率：年利率5.655%，为固定利率。十、罚息、复息约定：授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。罚息利率为年利率8.4825%。十一、实现债权费用的约定：在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公共费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。十二、抵押合同名称：《个人授信及担保协议》。十三、抵押合同签订时间：2012年4月26日。十四、抵押物权属：林志明、张方。十五、抵押物名称：厦门市思明区湖滨东路202号之二1201室、厦门市思明区东坪二里160号603室房产。十六、抵押担保范围：授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费、授信人实现债权的费用和其它相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。十七、办理抵押登记时间：2012年5月3日。十八、林志明、张方结婚登记时间：2006年12月20日。十九、放款日期：2016年5月12日。二十、实际到期日期：2017年5月12日。二十一、逾期还款日期：2017年4月21日。二十二、欠款最新截止时间：2020年3月27日。二十三、欠款本金：3090000元。二十四、最新欠款利息、罚息、复息：795978.93元。二十五、实现债权费用：律师费177088元。二十六、其他需要说明的事项：张方在《标准化个人经营贷款申请表》共同申请人、抵押人处及《个人授信及担保协议》抵押人处签字。判决结果本院认为，合法之债，受法律保护。首先，关于借款是否实际发放的问题，招行厦门分行提供的证据足以证明其于2016年5月12日发放了案涉借款，林志明作为借款人亦确认该借款事实，张方的相关抗辩意见，缺乏事实依据，本院不予采信。其次，关于张方是否承担共同还款义务的问题，由于案涉借款发生在林志明、张方婚姻关系存续期间，张方亦在《标准化个人经营贷款申请表》、《个人授信及担保协议》上签字，足证该笔借款系基于双方共同意思表示，应确认为夫妻共同债务，故张方关于案涉借款不属于夫妻共同债务，其不应承担共同还款义务的抗辩意见，缺乏事实及法律依据，不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、林志明、张方应于本判决生效之日起十日内偿还招商银行股份有限公司厦门分行借款本金3090000元及利息、罚息、复息（暂计至2020年3月27日的利息、罚息、复息为795978.93元，之后的罚息以未还本金为基数，按年利率8.4825%计，对不能按时支付的利息、罚息，按年利率8.4825%计收复息，罚息、复息均计至实际还款之日止）；二、林志明、张方应于本判决生效之日起十日内支付招商银行股份有限公司厦门分行为实现债权产生的律师代理费177088元；三、若林志明、张方未按时履行上述债务，招商银行股份有限公司厦门分行有权以林志明名下位于福建省厦门市思明区湖滨东路202号之二1201室及张方名下位于福建省厦门市××二里××号××室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费39304元，减半收取计19652元，由林志明、张方共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 林晓翔二〇二〇年十月十三日法官助理 张之梁代书记员 张珮琳附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。法官提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。