广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初1265号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司深圳南山区支行，住所地深圳市南山区粤海街道南海大道2622号邮政综合楼一楼，统一社会信用代码91440300668500865G。负责人：许文彬，行长。委托诉讼代理人：杨雄，男，汉族。委托诉讼代理人：雷慧娟，女，汉族。被告：钟权华，男，畲族，1988年12月14日出生，户籍住址深圳市龙岗区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司深圳南山区支行诉被告钟权华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨雄、雷慧娟到庭参加了诉讼。被告沈文胜经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2016年1月29日，原告与被告签订《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：4497759Ｑ116011814916）,约定原告向被告发放个人购房贷款150万元，用于购买坐落于深圳市龙岗区的房产，贷款期限为360个月，利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%确定。被告未按约定日期、金额偿还贷款的，原告有权计收罚息，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定。同时，合同约定被告以购买的位于深圳市龙岗区的房产为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告于2016年2月16日向被告发放贷款150万元，借款借据约定的借款期限从2016年2月16日起至2046年2月16日止，借款年利率为4.41%，还款方式为按月等额本息还款。至此，原告已依约履行了放款义务。贷款发放后，被告从2019年9月起逾期不还，经原告催收无果。原告为维护自身合法权益，向法院提起诉讼，请求法院判令：1.原告发放的贷款提前到期，被告立即向原告归还借款本金1408997.68元、利息17395.67元、罚息149.66元，本息共计1426543.01元（以上利息、罚息暂计至2019年11月27日，实际偿还金额应按合同约定计至借款本息还清之日止）；2.原告对被告名下位于深圳市龙岗区的房产（产权证号：粵2016深圳市不动产权第××号）享有抵押权，并以该房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案的案件受理费、保全费以及其他为实现债权而产生的所有费用由被告承担。被告未作答辩，亦未提交证据。经审理查明，2016年2月29日,原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订了《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：4497759Ｑ116011814916）,约定原告向被告发放个人购房贷款150万元,用于购买坐落于深圳市龙岗区的房屋,贷款期限为360个月,实际放款日与到期日以借据为准,借据是本合同的组成部分,与本合同具有同等法律效力。利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%执行。借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收30%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息,贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期,要求借款人提前清偿全部或部分贷款,以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用,有权处分抵押物,实现抵押权。借款人自愿以权属证书及编号为粤（2016）深圳市不动产权第××号的坐落于深圳市龙岗区的房产向贷款人提供抵押担保,担保范围包括但不限于:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。在贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿时,贷款人有权将抵押物拍卖、变卖,在扣除贷款人实现债权的费用后,以所得价款优先受偿。中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据载明,2016年2月16日,原告向被告发放了借款150万元,借款期限360个月,从2016年2月16日至2046年2月16日,还款方式为等额本息,借款用途为购买二手房,年利率4.41%。中国邮政储蓄银行个人贷款放款单载明,2016年2月16日,原告向被告付款150万元,正常利率4.41%,逾期利率5.733%。粤（2016）深圳市不动产权第××号房产证记载,深圳市龙岗区房产的权利人为钟权华,单独所有。粤(2016)深圳市不动产证明第0036927号《不动产登记证明》载明,茂业城花园大厦2座8G由义务人钟权华抵押给了抵押权人即原告,抵押编号6D16005592，抵押贷款150万元。原告提交的会计处理平台数据截图载明,截至2019年11月27日,借款人钟权华所欠本金余额为1408997.68元,所欠利息15616.89.33元。原告提交的还款流水截图载明,被告自2019年9月起未偿还任何本金。庭审中，原告称被告每月应还款本息7520.28元，总共360期，已还42期，自2019年9月16日开始逾期。该笔贷款执行年利率为4.41%，罚息年利率是5.733%。以上事实,有《个人购房/购车借款及担保合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、房产证、《不动产登记证明》、还款流水截图等证据材料及庭审笔录在卷佐证,足以认定。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思表示，其内容未违反法律、法规的强制性规定，为合法有效的合同，原、被告均应全面履行各自的权利义务。原告已按约向被告放款150万元，被告亦应按约向原告偿还相关款项。《个人购房/购车借款及担保合同》约定,如果被告连续三个月未按时足额偿还贷款本息,原告有权宣布已经发放的贷款提前到期,要求被告提前清偿全部贷款及利息、罚息。原告提交还款流水截图证明被告自2017年9月起连续三个月未偿还本金,被告未提交相反证据予以反驳,原告主张已发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿有合同依据，本院予以支持。原告提交的试算截图载明,截至2019年11月27日,被告所欠借款本金1408997.68元、利息17395.67元、罚息149.66元。被告未提交相反证据予以反驳,本院对此予以确认。自2019年9月27日起,原告可按借款合同约定的罚息利率(年利率5.733%)计算罚息至被告付清全部款项之日止。《中华人民共和国担保法》第五十三条规定,债务履行期届满抵押权人未受清偿的,可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。被告以涉案房屋为涉案贷款提供了担保,故原告主张对处置该抵押房产的价款优先受偿的诉讼请求,于法有据,本院予以支持。被告经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院经缺席审理,现依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第五十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司深圳南山区支行与被告钟权华签订的《个人购房/购车借款及担保合同》(合同编号4497759Q116011814916)项下的贷款全部提前到期，被告钟权华应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司深圳南山区支行偿还借款本金1408997.68元及截止至2019年11月27日的利息17395.67元、罚息149.66元及2019年11月27日之后的罚息(2017年11月27日之后的罚息计算方法为:以150万元为基数,按照年利率5.733%的标准,自2017年9月28日起计算至借款本息还清之日止);二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司深圳南山区支行有权申请拍卖、变卖被告钟权华名下位于深圳市龙岗区的房产［粤（2016）深圳市不动产权第××号］,所得价款优先偿还本判决第二项确定的借款本息及实现债权的费用,其价款超过债权数额的部分归被告钟权华所有,不足部分由被告钟权华继续清偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司深圳南山区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17638.88元，财产保全费5000元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 潘 文二〇二〇年十月三十日书记员 李冬梅