云南省彝良县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0628民初1663号原告：云南彝良农村商业银行股份有限公司，住所地：彝良县角奎镇教育路怡良半岛小区4幢1层05-06号、12号，4幢2层01-06，4幢3层。法定代表人：郎德辉，理事长。委托诉讼代理人：邓钰，云南堃茂律师事务所律师。被告：王富红，男，1975年5月10日出生，汉族，云南省彝良县人，农村居民，住彝良县。被告：樊成荣，女，1978年12月4日出生，汉族，云南省彝良县人，农村居民，住彝良县。被告：陈夏香，男，1978年1月28日出生，汉族，云南省彝良县人，住彝良县。原告彝良县农村信用合作联社与被告王富红、樊成荣、陈夏香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日受理后，依法适用普通程序，因原告名称发生变更，依原告申请，将原告名称变更为云南彝良农村商业银行股份有限公司（以下简称彝良农村商业银行），于2020年10月21日公开开庭进行了审理，原告彝良农村商业银行的委托诉讼代理人邓钰，被告陈夏香到庭参加了诉讼，被告王富红、樊成荣经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告彝良农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、要求解除与被告王富红、樊成荣签订的《个人循环借款合同》；2、被告王富红、樊成荣归还原告借款本金150000.00元及利息、罚息及复利（暂计算至2019年10月3日为4750.51元）；3、被告陈夏香对王富红、樊成荣借款本息承担连带偿还责任；4、诉讼费由三被告承担。诉讼过程中原告放弃诉讼请求1中复利的请求。事实和理由：2018年5月25日，被告王富红、樊成荣与原告签订《个人循环借款合同》，约定：原告对被告王富红、樊成荣授信借款额度150000.00元，借款用途为工程承揽；期限为自2018年5月25日至2021年5月25日止；循环利率为固定利率，单笔贷款期限在一年（含）以内的，按季付息，按12个月还本；借款人未按合同约定日期偿还借款本金的，自逾期之日起，借款人按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同约定利率基础上加收50%确定。被告陈夏香与原告签订了《最高额保证合同》，约定对被告王富红、樊成荣的上列借款提供连带责任保证。合同订立后，原告按约将借款支付至被告王富红、樊成荣的账户上。2019年5月25日，被告王富红、樊成荣自主支付了期限为1年，月利率为7.25‰的利息。现借款早已逾期，被告王富红、樊成荣未归还借款本息。被告王富红、樊成荣未作答辩。被告陈夏香对被告王富红、樊成荣向原告借款、其为二被告借款担保的事实无异议，认为原告扣取了其工资卡上的款项6000多元，如被告王富红、樊成荣有偿还能力，则其不承担责任。原告彝良农村商业银行为证明其诉讼主张所依据的事实，向本院提交了下列证据：1、《营业执照》复印件二份、《中华人民共和国居民身份证》复印件一份、《法定代表人身份证明书》原件一份，用以证明原告的主体资格；2、《中华人民共和国居民身份证》复印件三份、《中华人民共和国结婚证》复印件一份，用以证明三被告的身份信息；3、《个人循环借款合同》、《担保承诺书》、《最高额保证合同》、《借款帐》、《扣款授权书》、《预留影像承诺书》、《照片》、《“三惠卡”贷款业务绑定通知书》复印件各一份，用以证明被告王富红、樊成荣向原告借款150000.00元，款项已通过手机银行支付给被告王富红；被告陈夏香为该贷款连带责任保证人，原告在被告陈夏香账户上扣款系依据双方约定。被告王富红、樊成荣未到庭对证据1-3进行质证。被告陈夏香对证据1-3无异议。被告王富红、樊成荣未向本院提交证据。被告陈夏香为证明其答辩主张所依据的事实，向本院提交了下列证据：4、《卡交易对帐单》原件一份，用以证明原告共扣取其款项6590.25元。经质证，原告对证据4无异议。被告王富红、樊成荣未到庭对证据4进行质证。为查明本案事实，本院依职权出示了下列证据：5、《证明》原件二份，主要内容为樊成荣、王富红长期外出务工，无法联系。经质证，原告彝良农村商业银行、被告陈夏香对证据5无异议。被告王富红、樊成荣未到庭对证据5进行质证。本院认为，证据1中《营业执照》系彝良县市场监督管理局颁发、《法定代表人身份证明书》系原告出具、《中华人民共和国居民身份证》系昭通市公安局昭阳分局颁发，来源合法，证明原告彝良县农村商业银行的主体资格，被告黄从勇无异议，证据之间相互印证，本院予以采信；证据2、3系复印于被告在原告处贷款档案内，来源合法，证据2中《中华人民共和国结婚证》证明被告王富红、樊成荣系夫妻关系，《中华人民共和国居民身份证》证明三被告的身份信息，《个人循环借款合同》证明被告王富红、樊成荣与原告签订合同，约定原告自2018年5月25日至2021年5月21日向上列二被告循环提供借款本金150000.00元；《担保承诺书》、《最高额保证合同》证明被告陈夏香为被告王富红、樊成荣上列借款提供连带责任保证；《贷款帐》证明在签订合同当日，原告将借款发放到被告王富红帐户内；《扣款授权书》证明被告王富红、陈夏香同意原告在其帐户内扣款用于偿还该借款；《预留影像承诺书》、《照片》证明合同系三被告与原告共同签订，《“三惠卡”贷款业务绑定通知书》证明被告王富红将借记卡62×××15与合同约定贷款进行绑定，上列证据相互印证，形成证据链，能证明被告王富红、樊成荣向原告借款150000.00元，被告陈夏香进行连带责任保证的事实，与本案具有关联性，本院予以采信；证据4系原告出具，来源合法，证明原告在被告陈夏香帐户内扣取款项6590.25元用于归还上述借款的事实，原告无异议，本院予以采信；证据5系钟鸣镇扯炉村民委员会出具，来源合法，证明被告王富红、樊成荣长期外出务工，现无法联系，原告及被告陈夏香无异议，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王富红、樊成荣系夫妻关系。2018年5月25日，被告王富红、樊成荣与原告签订《个人循环借款合同》，约定：二被告向原告循环借款150000.00元用于工程承揽，循环借款期限为2018年5月25日至2021年5月25日，利率以中国人民银行公布的同期同档贷款利率基础上浮100%确定；单笔按季付息，12个月还本；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起在约定利率基础上加收50%确定罚息利率；借款人连续两次或累计三次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。2018年5月25日，被告陈夏香向原告出具《担保承诺书》承诺对被告王富红向原告借款300000.00元承担连带责任保证，借款人未按合同约定按期归还贷款本息时，愿意无条件直接全部代偿贷款本息；同日，原告与被告陈夏香签订《最高额保证合同》，约定被告陈夏香对王富红向原告借款150000.00元承担连带责任保证，债权本金到期或应付利息未付，债务人未予清偿的，自接到原告通知之日起5个工作日内，无条件履行本合同项下的保证责任。2018年5月25日，原告将借款本金150000.00元支付到被告王富红账户。后被告王富红、陈夏香支付了部分利息，至2020年9月21日被告王富红、樊成荣共欠原告借款利息26057.00元。经原告多次催收，被告王富红、樊成荣未归还借款，被告陈夏香未履行担保义务。本院认为，被告王富红、樊成荣与原告订立《个人循环借款合同》，约定原告向上列二被告发放循环借款，二被告按约归还本金及利息，双方所签《个人循环借款合同》系金融借款合同，所订合同系双方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合同有效；原告已于合同订立当日将款项支付到被告王富红的账户上，原告已履行了合同义务；双方在合同中约定“借款人连续两次或累计三次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”，被告多次逾期未归还借款利息，被告王富红、樊成荣已经违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；”的规定，原告要求解除双方《个人循环借款合同》的诉讼请求依法应予支持；依照《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”的规定，原告要求被告王富红、樊成荣提前偿还借款本金及利息的诉讼请求依法应予支持。被告陈夏香在《担保承诺书》中承诺如被告王富红未按期偿还借款本息时，对王富红所借300000.00元款项承担代偿责任，在《最高额保证合同》中约定承担连带责任保证，《扣款授权书》中同意在其账户内扣款归还原告借款，在合同订立时双方本意均是被告王富红、樊成荣未按约定归还借款时，由被告陈夏香承担连带偿还责任，依照《中华人民共和国担保法》第十八条第一款“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”的规定，被告陈夏香系被告王富红、樊成荣在原告处借款的连带责任保证人；依照《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告陈夏香对该借款承担连带责任保证；依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告陈夏香承担保证责任后，有权向被告王富红追偿。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第九十四条第项、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一、二款，第三十一条之规定，判决如下：一、被告王富红、樊成荣共同归还原告云南彝良农村商业银行股份有限公司借款本金150000.00元及利息（利息至2020年9月21日止为26057.00元，自2020年9月22日起至借款还清之日止，以本金150000.00元，月利率10.875‰计算），于判决生效之日起六个月内履行；二、被告陈夏香承担连带保证责任；三、被告陈夏香承担保证责任后，有权向被告王富红追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3395.00元，被告陈夏香承担395.00元，被告王富红、樊成荣共同承担3000.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。审 判 长  肖品莲人民陪审员  田景林人民陪审员  杨世平二〇二〇年十月二十九日书 记 员  余 婧