山西省运城市盐湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋0802民初6173号 原告：中国银行股份有限公司运城市分行。 委托诉讼代理人：周俊峰，山西衡霄律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭静璇，山西衡霄律师事务所律师。 被告：赵艳琴，女。 被告：朱小良，男。 被告：运城市金德源房地产开发有限公司。 委托诉讼代理人：吕军峰，山西方立律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭剑颖，山西方立律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司运城市分行与被告赵艳琴、朱小良、运城市金德源房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案。本院2020年8月28日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司运城市分行委托诉讼代理人周俊峰，被告运城市金德源房地产开发有限公司委托诉讼代理人郭剑颖到庭参加诉讼。被告赵艳琴、朱小良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司运城市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵艳琴与被告朱小良共同偿还借款本金175619.68元及截至2020年4月8日利息717.11元（剩余利息按月利率4.0833‰自2020年4月9日计算至款付清之日止），截至2020年4月8日罚息3.98元（剩余罚息自2020年4月9日按合同约定算至款付清之日止）；2.判令被告运城市金德源房地产开发有限公司对上述第一项请求承担连带保证责任；3.判令原告对抵押房屋（运城盐湖区某某路××号××苑小区××号）在第一项请求范围内享有优先受偿权；4.判令三被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年3月31日，原告与被告赵艳琴、被告朱小良签订了编号为2017年运中银个住消字0199号《个人一手住房贷款合同》，被告运城市金德源房地产开发有限公司作为保证人承担连带责任担保。该合同约定，个人住房贷款金额为250000元，贷款期间为120个月，对还款方式、违约事件及处理、费用承担、送达地址等事项也做了明确约定。同时，被告赵艳琴与被告朱小良自愿以运城盐湖区某某路××号××苑小区××号房产对该借款进行抵押担保。后原告按照三方约定将贷款直接划至被告运城市金德源房地产开发有限公司的指定账户。现被告赵艳琴、被告朱小良到期未按时还款，原告有权依据合同约定，主张本合同项下所有欠款全部到期。原告认为，依法成立的合同，对合同签订方均具有法律约束力。原告已依约发放贷款，被告赵艳琴、被告朱小良应及时归还借款及利息。现被告赵艳琴、被告朱小良未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定承担违约责任。被告运城市金德源房地产开发有限公司作为连带责任保证人应承担连带清偿责任，且原告对位于运城盐湖区某某路××号××苑小区××号房产有优先受偿权。故为了维护原告的合法权益，特具此状，诉至贵院，望人民法院依法查明事实，判如所请。 被告赵艳琴、朱小良未到庭，未作答辩亦未提交证据。 被告运城市金德源房地产开发有限公司辩称：原告已于2020年6月30日划扣答辩人中行保证金账户赵艳琴逾期款7829.44元，应当视为答辩人为被告赵艳琴、朱小良担保而归还原告的款项。原告诉讼请求中既要求计收利息又要求计收罚息，系重复计收利息，不合理。同时，本合同系格式合同，合同中关于恢复执行优惠前原适用的利率浮动比例，以及逾期贷款利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%的约定，严重加重了合同相对方的权益，被告请求人民法院依法确认合同中上述格式条款无效，请求人民法院依法驳回原告的上述诉讼请求。根据《中华人民共和国合同法》第四十条的规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”根据合同第三条、第十四条的约定，本合同贷款利率为浮动利率，第一个浮动周期内利率为实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次贷款基准利率执行。浮动利率，浮动周期为12个月，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。本合同签订于2014年3月19日，中国人民银行公布实施的5年期以上的贷款基准利率为6.55%（年利率）。2019年8月25日，中国人民银行宣布发布公告称，自2019年10月8日起，个人住房贷款定价基准从贷款基准利率转换为LPR，存量个人住房贷款利率仍按照原合同执行。涉案合同为约定贷款利率为浮动利率，涉案合同利率应对照适用LPR利率。2020年9月21日贷款市场报价利率，5年期以上LPR为4.64%。原告诉请要求利率由4.64%恢复到月利率5.4853‰（换算年利率为6.58236%）并要求在按照合同约定利率水平加收50%计收罚息（换算年利率为9.87354%），已严重加重了合同相对人的责任，答辩人依据合同法的规定，请求人民法院依法确认合同中上述格式条款无效，请求人民法院依法驳回原告的上述诉讼请求。被告赵艳琴多次逾期，截止2020年9月答辩人保证金账户已累计担保垫付赵艳琴房屋按揭贷款本金及利息25008.83元，请求人民法院依法判决被告赵艳琴、朱小良向答辩人返还上述25008.83元。原告于2020年3月31日从被告金德源公司中行保证金账户划扣17179.39元、2020年6月30日划扣7829.44元，共计25008.83元，用于偿还被告赵艳琴的贷款及利息，答辩人请求人民法院判决被告赵艳琴、朱小良依法返还上述25008.83元。四、本案原告要求合同提前到期，偿还剩余全部本息款，应当就抵押房屋优先受偿，先物保再人保，物保不足的话，答辩人再就不足部分承担担保责任。如担保房屋执行后有剩余的话，请求人民法院判决被告享有对抵押房屋剩余部分的优先受偿权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。原告金融借款债权既有债务人自己提供的房屋抵押担保又有保证人担保，答辩人请求人民法院判决原告优先对抵押房屋实现债权，就不足部分承担担保责任。本案不承担担保责任。如担保房屋执行后有剩余的话，请求人民法院判决被告享有对抵押房屋剩余部分的优先受偿权。五、答辩人请求人民法院确认保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第四十二条的规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。”答辩人请求人民法院确认答辩人在承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上所述，1、答辩人已于2020年6月30日担保偿还被告赵艳琴逾期款7829.44元；2、原告主张的利息同时主张罚息，相关利息标准过高，严重损害了合同相对人的权益，请求人民法院确认合同中相关格式条款无效并驳回原告的相关诉请；3、答辩人保证金账户已累计担保垫付赵艳琴房屋按揭贷款本金及利息25008.83元，请求判决被告赵艳琴、朱小良向答辩人返还上述25008.83元；4、答辩人请求原告就抵押房屋优先受偿，先物保再人保，物保不足部分再承担担保责任，本案不承担保证责任，如担保房屋执行后有剩余的话，请求人民法院判决被告享有对抵押房屋剩余部分的优先受偿权；5、请求人民法院确认保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明：2017年3月31日，原告中国银行股份有限公司运城市分行（贷款人）与被告周艳琴、朱小良（借款人）、运城市金德源房地产开发有限公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定：个人住房贷款金额为250000元，贷款期间为120个月，还款方式为等额本金还款。付息方式为按月付息。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率上加收50%。借款人未按期归还贷款，贷款人有权宣布合同项下本息全部提前到期；贷款的放款账户为被告运城市金德源房地产开发有限公司账户。被告运城市金德源房地产开发有限公司为本合同项下贷款承担连带保证责任。主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。2017年4月1日，原告履行了贷款发放义务，被告周艳琴、朱小良在借款人处签名，该借据载明月利率为4.0833‰。2020年4月8日起被告周艳琴、朱小良未按照约定还款，截至2020年4月15日，被告周艳琴、朱小良共欠原告借款本金175619.68元、利息717.11元，逾期借款本金及利息的罚息为3.98元。 同时查明:被告周艳琴、朱小良自愿用位于运城盐湖区某某路××号××苑小区××号房屋作为借款抵押担保，2017年5月18日，原告与被告周艳琴、朱小良在运城市国土资源局办理了预售商品房抵押权预告登记。 本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告中国银行股份有限公司运城市分行与被告赵艳琴、朱小良、运城市金德源房地产开发有限公司签订的《中国银行股份有限公司运城市分行个人一手住房贷款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告赵艳琴、朱小良作为借款人未按照约定偿还借款本金及利息，原告有权依约定单方宣布贷款提前到期，被告赵艳琴、朱小良应当偿还剩余借款本金175619.68元，利息717.11元，逾期借款本金及利息的罚息3.98元，并承担自2020年4月8日至款付清之日止的利息（按照月利率4.0833‰计算）。运城市金德源房地产开发有限公司自愿对被告赵艳琴、朱小良的债务提供连带保证责任，现原告要求其按约定承担保证责任，本院亦予以支持。被告运城市金德源房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告赵艳琴、朱小良追偿。原告与被告赵艳琴、朱小良对运城盐湖区某某路××号××苑小区××号房屋办理了抵押登记，原告主张对该房屋享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告赵艳琴、朱小良于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司运城市分行借款本金175619.68元及利息（2020年4月8日前的利息为717.11元，2020年4月9日至贷款付清之日止的利息以175619.68元为基数，按照月利率4.0833‰计算）、罚息3.98元； 被告运城市金德源房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任。被告运城市金德源房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向被告赵艳琴、朱小良追偿； 三、原告中国银行股份有限公司运城市分行对被告赵艳琴、朱小良位于运城盐湖区某某路××号××苑小区××号房屋享有优先受偿权； 四、驳回原告中国银行股份有限公司运城市分行的其它诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3827元，减半收取1913.5元，由被告赵艳琴、朱小良、运城市金德源房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。 审判员  王存才 二〇二〇年十月十三日 书记员  李 涵