贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初1909号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行，住所地贵州省贵阳市乌当区新天办事处新添路106号，统一社会信用代码915201125566093726。负责人：万娆，该银行行长。委托诉讼代理人：付会、孙巧艳，贵州汇能辉律师事务所律师。被告：肖远，男，1985年11月3日出生，汉族，身份证住址贵州省织金县。被告：杨芳芳，女，1987年3月12日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市乌当区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行（以下简称邮政银行乌当支行）与被告肖远、杨芳芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行乌当支行的委托诉讼代理人孙巧艳到庭参加诉讼，被告肖远、杨芳芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行乌当支行向本院提出诉讼请求：1．判决被告肖远、杨芳芳立即向原告偿还贷款本金283656.81元及截止2020年3月26日的利息4857.88元，罚息、复利71.9元，并支付自2020年3月7日起以实际欠付款项为基数，按《个人购房／购车借款及担保合同》约定的标准计算至借款本金清偿之日止的利息、罚息，同时计算复利；2.判决被告肖远、杨芳芳向原告支付因实现债权所产生的律师费10045元；3.判决原告对被告肖远、杨芳芳所有的位于乌当区房屋（不动产权证号：筑房权证乌当字第××号）折价或者拍卖、变卖所得价款在上述诉请第一、二项范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费、公告费等由被告承担。事实和理由：被告肖远、杨芳芳因购房需要，向原告邮政银行乌当支行申请贷款，双方于2015年5月11日签订《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定：由原告贷款人民币330000元给被告肖远、杨芳芳，贷款期限为240个月，自2015年6月1日至2035年6月1日。合同同时对贷款用途、支付方式、贷款利率、罚息利率、计息、结息、双方权利义务、违约及违约责任的承担、公告催收、争议解决等进行了约定。同时，被告肖远、杨芳芳提供的位于乌当区房屋［不动产权证号：筑房权证乌当字第××号］为其上述贷款提供抵押担保，双方办理了抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告肖远、杨芳芳发放了贷款。合同履行中，被告肖远、杨芳芳未按时还款，也未履行担保责任，违反了合同约定。截止2020年3月26日，被告尚欠本金人民币283656.81元、利息4857.88元、罚息、复利71.9元，合计288586.59元，累计逾期14次，连续逾期8次。现诉请法院依法判决。被告肖远、杨芳芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼,亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年5月11日，原、被告协商一致后签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定被告向原告借款330000元用于购买坐落于贵阳市乌当区房屋;贷款期限为240个月，按月等额本息还款,实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力;贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360，实际利率以借据为准;合同还约定，被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定;对于被告的违约责任，双方约定，如果被告存在未完全适当地遵守或者履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或者责任,以及连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息等违约情形，原告有权宣布发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权。双方还约定，被告以案涉房屋作为抵押担保，抵押担保范围包括合同项下本金、利息、罚息、复利、违约金、损毁赔偿金、补偿金及实现债权的诉讼费、律师费等；在出现借款人连续三个月或者累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。同年6月1日，原告按约向被告指定账户发放了贷款330000元，被告在借据中签名捺印，该借据载明借款金额为330000元，借款期限为2015年6月1日至2035年6月1日，年利率为6.215%，借款用途为购房，还款方式为等额本息，首次还本为次月，个人贷款放款单载明逾期利率为年利率8.0795%。同年5月18日，原、被告就被告用于抵押担保的案涉房屋办理了抵押登记手续，原告取得筑房他证乌当字第××号《不动产登记证明》，该证明载明，他项权利种类为抵押权，被担保的主债权数额为33万元。另查明，履行合同过程中，被告从2016年4月1日起逾期还款，截至本案开庭之日（2020年9月30日），其累计逾期20次、连续逾期13次。截至2020年9月28日，被告本金余额为279714.71元，拖欠原告利息为7456.71元，罚息、复利361.9元，由于催收还无果，原告遂诉至本院。还查明，因被告逾期还款，原告委托贵州汇能辉律师事务所代理诉讼，双方签订了《法律服务协议》，原告通过银行转账方式向该律师事务所支付了律师费10045元。另为实现债权，原告垫付了公告费300元、财产保全费2220元。本院认为，原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告已按约向被告发放了贷款330000元，被告理应按照约定期限向原告偿还贷款本息，但借款后，被告因自身原因未能按约定期限及时、足额偿还贷款本息，虽然借款期限尚未届满，但被告在履行借款合同过程中未按时还款的行为已经构成违约，原告有权依据《个人购房/购车借款及担保合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。庭审中，本院已查明截至2020年9月28日，被告本金余额为279714.71元，拖欠原告利息为7456.71元，罚息、复利361.9元未归还，因关于贷款提前到期的约定是原、被告之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故原告提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条的规定及《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，原告要求被告偿还借款本金余额279714.71元有法律依据和合同依据，本院予以支持。关于原告诉请被告支付利息、罚息及复利的请求，亦符合双方合同约定，且不违反法律规定，本院亦予以支持。对于原告诉请的律师费10045元。因原告在庭审中提交了《法律服务协议》、转款凭证，而作为受托方，贵州汇能辉律师事务所指派的律师已经出庭代理诉讼，表明原告为主张本案债权与受托方形成了委托代理关系，必然产生诉讼代理费，属于原告为实现债权产生的费用。因该银行提交了证据证实律师费已实际产生，且《个人购房/购车借款及担保合同》中对于律师费的负担有明确约定，故原告诉请被告支付律师费10045元有合同依据，本院应予支持。对于原告诉请对被告提供用于抵押担保的位于乌当区房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款在其诉请范围内享有优先受偿权的请求。原、被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》中已经约定了抵押权实现的情形及抵押担保范围，被告以其所有的前述房屋为其在原告处的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告已依法取得了前述房屋的抵押权，由于实现抵押权的条件已经成就，原告作为抵押权人，有权从被告提供作为担保的前述房屋折价、拍卖、变卖所得价款中优先受偿。对于优先受偿金额，《不动产登记证明》中载明被担保的主债权数额为33万元，本院认为，抵押权人优先受偿的范围不以主债权为限，而应根据《个人购房／购车借款及担保合同》中抵押条款约定的抵押担保范围或者法定范围来确定，抵押权设立登记时权利证书上记载的“债权数额”33万元仅仅是设定抵押时的担保的主债权数额，并非抵押担保债权的最高限额，与抵押担保范围是不同的概念，作为抵押权人，原告有权主张按照抵押合同或者法定的担保范围内的全部债权行使优先受偿权。故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十七条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第五十二条的规定，原告该项请求，本院予以支持。对于原告诉请的案件受理费、保全费、公告费等由被告承担的诉请，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告肖远、杨芳芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十七条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖远、杨芳芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行借款本金人民币279714.71元，并支付利息、复利、罚息（截至2020年9月28日借期内的欠息为7456.71元，罚息、复利为361.9元；其后的利息、罚息、复利以实际欠款为基数按双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的标准计算支付至欠款清偿之日止）；二、被告肖远、杨芳芳于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行律师费10045元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行对被告肖远、杨芳芳用于抵押担保的位于贵阳市乌当区房屋（他项权证号为：筑房他证乌当字第××号）的折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项确定的债权额限度内享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行的其余诉讼请求。案件受理费5780元、财产保全费2220元、公告费300元，共计8300元，由被告肖远、杨芳芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决确认的履行期届满之日起两年内申请执行。审 判 长  胡 昊人民陪审员  向景华人民陪审员  彭正先二〇二〇年十月十日法官助理向孝昱书记员陈发鹃