湖南省永州市冷水滩区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1103民初4514号原告（反诉被告）：杨瑞锋，男，1971年1月15日出生，汉族，户籍地永州市零陵区。委托诉讼代理人：陈一凡，湖南湘永律师事务所律师，代理权限为一般授权。被告（反诉原告）：中国人寿保险股份有限公司永州分公司，住所地永州市冷水滩区翠竹路128号。负责人：田东侠，该公司副总经理。委托诉讼代理人：桂旭明，男，1981年3月14日出生，汉族，户籍地湖南省祁阳县，该公司员工，代理权限特别授权。委托诉讼代理人：岑生华，湖南云虹律师事务所律师，代理权限为一般授权。原告（反诉被告）杨瑞锋与被告（反诉原告）中国人寿保险股份有限公司永州分公司（以下简称人寿保险永州分公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）杨瑞锋及其委托诉讼代理人陈一凡、被告（反诉原告）人寿保险永州分公司的委托诉讼代理人桂旭明、岑生华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告（反诉被告）杨瑞锋向本院提出诉讼请求：1．继续履行《国寿福终身寿险（臻享版）》保险合同和《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）》，保险合同主险合同号分别为：2019432931SI2015025254号、2019432931SI2015035242号，附加险合同号分别为：2019432931R32300028202、2019432931R32300017820并赔付220000元重大疾病保险金；2．由被告承担诉讼费用。事实和理由：2019年3月29日和2019年4月19日，原告在被告处分别签订了二份保险合同。2020年6月1日，原告因酒后胸痛、心悸等不适到永州市中心医院治疗，当日入院诊断为：1、冠心病急性冠脉综合症？心功能II级；2、高血压病3级很高危组。2020年6月16日补充诊断：1、结肠管状腺瘤；2、高脂血症；3、主动脉硬化；4、左半结肠粘膜炎症样改变；5、回盲部憩室；6、内痔；7、高尿酸血症；8、糖尿病可能。2020年8月1日，原告入住中南大学湘雅医院。2020年8月5日湘雅医院最后诊断为：1、结肠癌（乙状结肠）；2、结肠多发息肉；3、高血压病；4、冠心病。2020年8月6日，原告出院，后到被告处要求理赔，双方未能达成一致意见。2020年8月17日，被告以“投保前已患有心肌病、冠心病、高血压病”以及“被保险人在投保时未履行如实告知义务，本次事故不属于合同约定的责任范围”为由，向原告下达了解除合同通知书和拒绝给付保险金通知书。为维护公民的合法权益，恳请依法支持原告诉讼请求。被告（反诉原告）人寿保险永州分公司辩称，2019年3月29日、2019年4月19日被答辩人分别在答辩人处购买了二份《国寿福终身寿险（臻享版）》保险和二份《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）》。答辩人已依法解除了答辩人与被答辩人之间的保险合同，双方的权利义务已终止，被答辩人的诉请依法不能成立。答辩人在解除合同送达被答辩人后，将相应的保费退还给了被答辩人。综上所述，答辩人请求法院依法驳回被答辩人的诉请。反诉原告（被告）人寿保险永州分公司向本院提出反诉请求：1．确认反诉原告于2020年8月19日作出的《解除合同通知书》有效，解除合同通知书中涉及到的2019432931SI2015025254号、2019432931SI2015035242号保险合同已解除；2．确认反诉原告于2020年8月17日作出的《解除保险合同通知书》有效，解除保险合同通知书涉及到的2019432931R32300028202、2019432931R32300017820保险合同已解除；3．反诉费用由反诉被告负担。事实和理由：2019年3月29日、2019年4月19日反诉被告分别在反诉原告处购买了二份《国寿福终身寿险（臻享版）》保险和二份《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）》。2020年8月反诉被告因治疗结肠癌等疾病向反诉原告申请理赔，经反诉原告重新审核，发现反诉被告在本次投保前的2011年2月曾患有心肌病、冠心病（缺血性心肌病型）、高血压病（2级极高危组）住院治疗，反诉被告在投保时，针对反诉原告的询问未履行如实告知的义务，故意隐瞒了病史，影响了反诉原告是否同意承保的决定。因此，反诉原告根据《个人保险基本条款》的相关规定决定解除合同，除给反诉被告送达了《拒绝给付保险金通知书》外，并在2020年8月17日解除了二份附加险合同，又于2020年8月19日解除了双方之间的主险合同，反诉被告于2020年8月20日签收解除合同的通知书。反诉原告在解除合同送达反诉被告后，将相应的保费退还给了反诉被告。综上所述，反诉被告未如实履行告知义务的行为违反了合同的约定以及法律的规定，反诉原告有权解除合同，同时，反诉原告已将解除合同通知书送达了反诉被告，且反诉被告并未提出异议。本案中，反诉原告解除合同的通知已生效，合同已解除，双方的权利义务已终止。因此，反诉原告特提出反诉，请求依法支持反诉原告的反诉请求。反诉被告（原告）杨瑞锋辩称，人寿保险永州分公司解除合同的理由不能成立，虽然下达了通知也退了款，但没有经得杨瑞锋的同意。签订合同时，人寿保险永州分公司没有履行向杨瑞锋告知需要如实告知情况的义务，也没有告知杨瑞锋要去做身体检查，人寿保险永州分公司没有证据证实其向杨瑞锋履行了告知义务。保险合同是格式条款，该合同是有效合同。即使解除合同有效，也不影响杨瑞锋220000元的重疾理赔。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月28日，杨瑞锋作为投保人及被保险人与人寿保险永州分公司订立了一份《保险合同》（合同号为2019-432931-ＳＩ2-01502525-4），其中合同的主险为《国寿福终身寿险（臻享版）》（保单号为2019-432931-ＳＩ2-01502525-4、保险金额为160000元、标准保费为5808元），附加险为《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）》（标识为2019-432931-Ｒ32-30001782-0、保险金额为160000元、标准保费为2608元），以及《国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）》（标识为2019-432931-342-30001783-1、标准保费为914.82元），生效日期为2019年3月29日，保险期间为终身，交费期满日为2038年3月28日，保费的交费方式为年交。上述合同还包含一份《国寿如Ｅ康悦百万医疗保险（Ｃ款）》（投保单号为119143000166××××、保险金额为6050000元、保险费为999元、保险期满日为2020年3月28日）。上述合同中的电子投保单的告知事项均勾选了“否”，告知事项中包含对病史询问是否曾患有或接收治疗过下列疾病：Ａ．高血压、先天性心脏病、风湿性心脏病、心内膜炎、冠心病、心肌梗塞、心律失常、心肌炎、脑血管意外……Ｌ．是否还有以上未列明的疾病。同时，杨瑞锋在保单的投保人及被保险人处签名。杨瑞锋于当天交纳了首期保险费。2020年3月29日，杨瑞锋为上述处于生效期的保险交纳了第二期保险费。2019年4月18日，杨瑞锋又作为投保人及被保险人与人寿保险永州分公司订立了一份《保险合同》（合同号为2019-432931-SI2-01503524-2），其中合同的主险为《国寿福终身寿险（臻享版）》（保单号为2019-432931-SI2-01503524-2、保险金额为60000元、标准保费为2178元），附加险为《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）》（标识为2019-432931-R32-30002820-2、保险金额为60000元、标准保费为978元），以及《国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）》（标识为2019-432931-342-30002821-3、标准保费为343.06元），生效日期为2019年4月19日，保险期间为终身，交费期满日为2038年4月18日，保险费的交费方式为年交。上述合同中的电子投保单的告知事项均勾选了“否”，告知事项中包含对病史询问是否曾患有或接收治疗过下列疾病：Ａ．高血压、先天性心脏病、风湿性心脏病、心内膜炎、冠心病、心肌梗塞、心律失常、心肌炎、脑血管意外……Ｌ．是否还有以上未列明的疾病。同时，杨瑞锋在保单的投保人及被保险人处签名。杨瑞锋于当天交纳了首期保险费。2020年4月20日，杨瑞锋为上述保险交纳了第二期保险费。杨瑞锋与人寿保险永州分公司签订的上述两份保险合同所附的国寿福终身寿险（臻享版）利益条款的第十条投保人解除合同的处理中均约定了投保人于签收保险单后十五日内要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费，投保人于签收保险单十五日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。该两份保险合同所附的国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）利益条款的第七条保险责任中均约定了被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起180日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金。该两份保险合同所附的个人保险基本条款的第四条明确说明与如实告知中均约定了本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同（字体加粗）；投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费（字体加粗）；投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费（字体加粗）。2020年6月1日，杨瑞锋因胸痛在永州市中心医院住院治疗，后于2020年6月26日出院，出院诊断为结肠多发息肉部分EMR术后（绒毛腺管状腺瘤伴高级别上皮内瘤变、癌变）、全结肠炎、结肠多发憩室、冠状动脉粥样硬化性心脏病三支病变（累及前降支、回旋支及右冠）心功能II级、高血压病3级很高危组……。2020年8月1日，杨瑞锋又在中南大学湘雅医院住院治疗，后于2020年8月5日出院，出院诊断为结肠癌（乙状结肠）、结肠多发息肉、高血压病、冠心病。2020年8月3日，杨瑞锋以其患结肠癌为由向人寿保险永州分公司申请理赔，后人寿保险永州分公司调查了解到杨瑞锋投保前患有心肌病、冠心病（缺血性心肌病型）、高血压病（2级极高危组），认为杨瑞锋在投保时未履行如实告知义务，遂于2020年8月17日对杨瑞锋作出了《解除保险合同通知书》，决定自2020年8月17日起解除本案所涉的两份《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）》附加险，并对于合同解除前杨瑞锋发生的保险事故，不承担保险责任。人寿保险永州分公司于当天退还杨瑞锋保险费7172元。2020年8月19日，人寿保险永州分公司又对杨瑞锋作出两份《解除合同通知书》，决定解除本案所涉的两份《保险合同》，并于2020年9月2日退还杨瑞锋保险费18487.76元。另查明，2011年2月10日，杨瑞锋因咳嗽、气促入住原永州市人民医院治疗，其自述患高血压病2年，原永州市人民医院在治疗过程中为杨瑞锋行冠脉造影术，并诊断为冠状动脉粥样硬化。2011年2月22日，杨瑞锋出院，出院诊断为急性支气管炎、扩张型心肌病、冠状动脉粥样硬化、高血压病（2级极高危组）。本院认为，本案系保险合同纠纷。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条第二款的规定：“保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外”，因此杨瑞锋在人寿保险永州分公司处投保本案所涉保险时在保单上签名确认投保单内容的行为，应当认定杨瑞锋在签订本案所涉保险合同时是其真实意思表示，人寿保险永州分公司的工作人员亦对杨瑞锋进行了身体健康状况询问。原告虽主张其签订投保单时，人寿保险永州分公司的工作人员未对其进行健康状况询问，也未告知其需要体检，投保单上除“杨瑞锋”的签名以外其它所填写的内容均不是其本人填写完成，但并未提供证据予以证明。且对被保险人进行体检以判断其健康状况，是保险公司的权利，而不是保险公司的义务。在这个前提之下，人寿保险永州分公司没有对杨瑞锋进行体检并善意地相信了杨瑞锋健康状况的说明，并没有过错。根据《中华人民共和国保险法》第五条的规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”，保险合同是诚信合同，投保人应就保险人询问的关于被保险人的有关情况如实告知，而杨瑞锋既系被保险人又系投保人，其对自身健康状况、病史经历应十分了解，但其在人寿保险永州分公司处投保本案所涉第一份保险时明知自己有高血压、冠状动脉粥样硬化等病史，却在接受人寿保险永州分公司的工作人员对其病史询问是否曾患有或接收治疗过高血压……是否还有未列明的疾病时，未作出说明，且其在签收保险合同之后的十五天内（即犹豫期），应认真阅读相关告知事项内容，发现自己身体的真实状况与告知事项内容不符，应及时告知人寿保险永州分公司，使人寿保险永州分公司可以重新进行评估，作出不予承保、退还保险费，还是增加保险费继续承保的决定，但杨瑞锋并未告知人寿保险永州分公司，反而在一个月之内再次向人寿保险永州分公司处投保了同险种的保险，同时仍未对人寿保险永州分公司就其健康状况的询问予以说明，亦未在犹豫期内将自己真实情况告知人寿保险永州分公司。杨瑞锋虽主张其签字后人寿保险永州分公司并未向其交付保险合同，但未提供证据予以证明。综上所述，杨瑞锋与人寿保险永州分公司签订本案所涉保险合同时，系故意不履行如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费……”，本案所涉的附加险虽为重疾险，但杨瑞锋投保时对其有高血压、冠状动脉粥样硬化等病史，故意不履行如实告知义务，直接影响人寿保险永州分公司对事故风险的正确评估和决策，继而足以影响人寿保险永州分公司决定是否同意承保或者提高保险费率，且人寿保险永州分公司自知道有解除事由之日（即2020年8月3日）起未超过三十日便行使了合同解除权，本案所涉保险合同的成立时间亦未超过二年，因此人寿保险永州分公司有权解除本案所涉合同，同时对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费，而人寿保险永州分公司自愿将本案所涉保险的保险费退还给了杨瑞锋，系其对自身民事权利的自由处分。故对于杨瑞锋的诉请，本院不予支持，对于人寿保险永州分公司提出的反诉请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条第二款、第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、反诉原告中国人寿保险股份有限公司永州分公司于2020年8月17日对反诉被告杨瑞锋作出的《解除保险合同通知书》有效，反诉原告（被告）与反诉被告（原告）于2019年3月28日签订的《保险合同》中的《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）》附加险（标识为2019-432931-R32-30001782-0）以及于2019年4月18日签订的《保险合同》中的《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）》附加险（标识为2019-432931-R32-30002820-2）于2020年8月17日解除；二、反诉原告中国人寿保险股份有限公司永州分公司于2020年8月19日对反诉被告杨瑞锋作出的两份《解除合同通知书》有效，反诉原告（被告）与反诉被告（原告）于2019年3月28日签订的《保险合同》（合同号为2019-432931-SI2-01502525-4）以及于2019年4月18日签订的《保险合同》（合同号为2019-432931-SI2-01503524-2）于2020年8月19日解除；三、驳回原告杨瑞锋的诉讼请求。本诉案件受理费4600元，减半收取计2300元，由原告（反诉被告）杨瑞锋负担；反诉案件受理费300元，减半收取计150元，由反诉被告（原告）杨瑞锋负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员  周湘荣二〇二〇年十月二十九日法官助理龙金豆代理书记员  李 珍