江苏省盐城市盐都区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0903民初1411号原告：江苏诚晟建设安装有限公司，住所地在江苏省盐城市区瑞都新城1号商办楼801室。法定代表人：陈树俊，该公司董事长。委托诉讼代理人：吴相成，江苏瑞信律师事务所律师。委托诉讼代理人：王精坤，盐城市盐都区龙湖法律服务所法律工作者。被告：中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司，住所地在江苏省南京市玄武区龙蟠中路69、37号。负责人：娄伟民，该公司负责人。委托诉讼代理人：张宏，北京德和衡（南京）律师事务所律师。原告江苏诚晟建设安装有限公司（以下简称江苏诚晟）与被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司（以下简称南京人保）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月21日受理后，依法组成合议庭，于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告江苏诚晟委托诉讼代理人吴相成、王精坤和被告南京人保委托诉讼代理人张宏到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告江苏诚晟向本院提出诉讼请求：南京人保支付保险理赔款50万元，承担本案诉讼费用。事实和理由：原告于2019年5月29日向被告投保了团体意外伤害险，团体险中有雇佣员工封某（己死亡）。2019年8月25日，封某在浙江省湖州市南浔开发区PC工程工地从事钢结构搭建时不慎从高空坠落，后经抢救无效死亡。2019年8月30日，原告与封某母亲达成了调解协议，原告支付了全部赔偿款，并在协议中约定原告投保的保险理赔款归原告所得。后张某也到保险公司签订了委托支付手续。按理，保险公司应向原告支付理赔款。但保险公司因内部管理制度原因一直不肯支付保险理赔款。为切实维护原告合法权益，依法提起诉讼，请求依法裁判。被告南京人保辩称：1、原告在诉状中陈述的封某与我公司之间是否存在合法有效的保险合同关系，需要在庭审中根据调查的情况才能确定，因为根据保险法司法解释（三）第三条的规定，本案在审理时法庭应当审查在投保时，投保人对封某是否具备保险利益，如不具备，则本案的保险合同无效。2、根据原告提供的证据副本，原告应当举证证明封某在发生意外时，已经按照保险合同的约定采取了相应的安全保护措施，如未按约定履行合同义务，我公司根据保险合同约定不承担赔偿责任。3、封某是如何死亡，发生事故的经过以及原因，我公司没有看到任何证据，原告应当举证证实封某死亡构成意外险的保险事故属于保险责任范围。4、我公司认为原告不能因为韩元林与案外人张某签订的协议书而获得保险金额索赔权，所以原告主体不适格。综上，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。原告江苏诚晟为支持其诉讼请求向本院提交了保单及被保险人名单、赔偿协议书、支付凭证等证据，南京人保向本院提交了投保单和保险条款。本院对江苏诚晟、南京人保提交的证据经审查予以认定，作为本案的定案依据。根据江苏诚晟、南京人保的陈述及提交的证据，本院认定事实如下：2018年，江苏诚晟与中建科技有限公司华东分公司签订协议书一份，约定由江苏诚晟分包湖洲市建筑工业化PC构件生产基地项目钢结构工程。2019年6月21日，江苏诚晟作为投保人在南京人保投保了团体意外伤害保险，其中意外身故、残疾每人保险金额50万元，保险期限自2019年5月29日至2020年5月28日，被保险人包括封某等雇员14人。双方签订的保险单特别约定：本保单被保险人为江苏诚晟雇员，实际为5类人员，钢骨结构工人人员；根据《特种作业人员安全技术培训考核管理规定》（国家安全生产监督管理总局第30号令）被保险人从事高处作业时，必须按照相关行业安全管理规定，包括但不限于必须配带安全绳、安全带或安装防护网架等安全设施设备开展作业活动，对于违反上述规定的，保险公司对可能发生的人身伤亡及医疗费用不承担赔偿责任等等。2019年5月28日，江苏诚晟签署投保单，声明：保险人所提供的投保单已附投保险种所适用的条款，尤其是对免除保险人责任的条款等，已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。2019年8月25日17时半左右，封某在湖洲市建筑工业化PC构件生产基地项目钢结构工程2号车间工程施工现场，在准备结束工作下班过程中，解开安全带准备从15米高左右的屋面下来时，因屋面板未完全安装，不慎从屋面掉落。事故后，封某被送至湖洲市第三人民医院抢救，后转至上海市闵行区人民医院救治无效死亡。保险事故发生后，江苏诚晟于当日19时36分通过中国人保95518客服报险。2019年8月30日，韩元林与封某之母张某、盐城市盐都区龙湖法律服务所签订赔偿协议书一份，约定：封某于2019年8月11日受韩元林所雇，在湖州市南浔开发区PC工程工地从事钢结构搭建工作，于同年8月25日从屋面操作不慎跌落身亡；韩元林除发生的抢救费用外，一次性赔偿张某因封某身故所产生的死亡赔偿金等计130万元，该款汇入盐城市盐都区龙湖法律服务所；江苏诚晟为封某在中国人保和中国平保投保的团体意外伤害险所得保险赔款归江苏诚晟所有，在办理完保险手续及支付时，韩元林支付张某3万元；盐城市盐都区龙湖法律服务所于2019年9月2日支付张某100万元，于封某火化后支付33万元，余款5万元待张某协助办完理赔手续后支付；本协议履行后，三方无纠葛，张某不得以任何理由、形式向韩元林、江苏诚晟等提出任何赔偿要求；等等。嗣后，江苏诚晟向南京人保索赔保险金未果，遂诉至本院。另查明：江苏诚晟为封某等人同时在中国平安财产保险股份有限公司北京分公司投保了团体意外伤害保险。该公司于2019年11月15日派员至封某事发现场调查封某跌落事故原因，调查人员向韩元林询问，韩元林陈述，封某在准备结束工作下班过程中，解开安全带，准备从屋面下来时，因屋面板未完全安装，不慎从屋面掉落，距离15米左右，本人在现场。庭审过程中，韩元林作为江苏诚晟证人到庭作证，其陈述封某在施工过程中均系安全带。本院认为：江苏诚晟作为投保人与南京人保作为保险人签订的意外伤害险保险合同，系双方当事人真实意思表示，内容不违反我国法律和行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方均应当按照合同约定全面、适当履行各自应承担的义务。一、关于诚晟公司作为原告主体是否适格问题。江苏诚晟与案涉事故具有保险利益，其作为本案原告主体适格，理由为：一是案涉钢结构工程是江苏诚晟与发包方签订承包协议书，承建方为江苏诚晟，被保险人封某亦是在江苏诚晟承建的案涉工程施工过程中发生的保险事故。二是江苏诚晟是案涉保险合同投保人，为承建案涉工程为封某等工人投保意外伤害保险。被保险人封某发生意外事故后，亦是江苏诚晟向封某法定继承人支付了赔偿款。三是江苏诚晟与死者封某亲属达成的赔偿协议书亦约定，江苏诚晟赔偿后封某所得保险理赔款均归江苏诚晟所有。综上，江苏诚晟作为本案原告主体适格。南京人保辩称江苏诚晟主体不适格，于实不符，本院不予采信。二、被保险人封某发生保险事故，南京人保应否免赔问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。南京人保提交的江苏诚晟确认的投保单，证实南京人保对免责条款作出特别提示，并对提示的内容采取了加黑加粗，故南京人保对免责条款履行了提示义务。但是，南京人保未提交证据证明对免责条款的内容或含义作出明确说明，正因如此，被保险人在系解安全带时发生保险事故是否属于保险责任免赔事项，南京人保未作出通常人能够理解的解释，故南京人保仅对免责条款作出提示而未作出明确说明的，该免责条款不产生效力。同时，无论是保险勘验人员对现场工作人员韩元林的调查还是韩元林的陈述，均证实被保险人封某在施工过程中是系安全带的，仅仅是系解安全带过程中不慎坠落。三、南京人保怠于履行保险人及时勘验义务。案涉保险事故发生在2019年8月25日17时半左右，当日19点36分江苏诚晟即通过中国人保客服报险，但南京人保并未派员至事故现场调查被保险人死亡事故原因，失去了在第一时间查明保险事故事实及被保险人死亡原因的最佳机会，导致事故原因未能准确核实，且南京人保对江苏诚晟提出给付保险金请求后，未及时作出核定并说明理由，直至庭审时方提出异议又未提交任何证据，对此，南京人保应当承担相应的法律责任。综上，江苏诚晟要求南京人保支付保险金50万元，有事实和法律依据，本院予以支持。南京人保辩称理由未提供证据证实，且与本院查明的事实不符，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司支付原告江苏诚晟建设安装有限公司保险金50万元,于本判决生效后十日内付清。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，由被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  姚德祥人民陪审员  于国珍人民陪审员  徐达雪二〇二〇年十月十六日法官 助理  朱 蕾书 记 员  吴 帆附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。2.《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明，该条款不产生效力