甘肃省嘉峪关市城区人民法院民事判决书（2020）甘0271民初3161号原告：中国工商银行股份有限公司嘉峪关分行，统一社会信用代码91620200224640576N。法定代表人：高玉涛，该行行长。委托诉讼代理人：顾永锋，甘肃衡轩律师事务所律师。被告：王力天，男，1961年7月2日出生，汉族，户籍住址甘肃省武威市，公民身份号码×××。被告：宋志兰，女，1964年11月11日出生，汉族，户籍住址甘肃省武威市凉州区松树镇上二畦村二组1号，公民身份号码×××。被告：嘉峪关宝泽房地产开发有限责任公司，住所地嘉峪关市，统一社会信用代码91620200571646358L。法定代表人：李**举，该公司执行董事。委托诉讼代理人：魏艳琴，女，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司嘉峪关分行（以下简称工行嘉峪关分行）与被告王力天、宋志兰、嘉峪关宝泽房地产开发有限责任公司（以下简称宝泽公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行嘉峪关分行委托诉讼代理人顾永锋，被告宝泽公司委托诉讼代理人魏艳琴到庭参加诉讼，被告王力天、宋志兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行嘉峪关分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与王智忠签订的个人购房借款/担保合同；2.判令被告王力天、宋志兰偿还借款本金416645.89元及截止2020年5月6日拖欠的利息1871.91元；3.判令被告王力天、宋志兰承担自2020年5月7日起至借款本息、罚息清偿之日止的利息、罚息（按照年利率7.007%计算）；4.判令被告王力天、宋志兰支付原告律师代理费38666元；5.判令原告对被告王力天、宋志兰之子王智忠提供的抵押物享有优先受偿权；6.判令被告宝泽公司对上述债务承担连带清偿责任；7.判令被告承担本案的诉讼费、邮寄费。事实和理由：2019年3月6日，原告与被告王力天、宋志兰之子王智忠签订个人购房借款/担保合同，约定王智忠向原告借款430000元，用于购买嘉峪关市中鹏嘉年华19栋1单元804号房屋，借款期限20年，借款年利率5.39%，还款方式为等额本息还款。王智忠以嘉峪关市中鹏嘉年华19栋1单元804号房屋提供抵押担保，并在嘉峪关市国土资源局不动产登记中心办理了抵押权预告登记。被告宝泽公司为王智忠的该笔借款提供连带责任保证。合同签订后，原告如约向王智忠发放了贷款430000元，王智忠未按照合同约定偿还借款本息，已构成违约，应偿还原告借款本息并承担相应的违约责任，被告宝泽公司作为王智忠债务的连带责任保证人，应对该笔债务承担连带保证责任。2019年6月11日王智忠因故死亡，其购的嘉峪关市××栋房屋由其父母王力天、宋志兰继承，故被告王力天、宋志兰应承担偿还原告借款本息及相关费用。宝泽公司辩称，原告所诉事实属实，由于王智忠死亡，工行嘉峪关分行已从其保证金账户中扣款44414.85元；如果判决拍卖案涉房屋，其希望从拍卖款中扣除其垫付的款项。王力天、宋志兰未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。宝泽公司对原告提交的公民身份证、户籍信息、死亡证明、个人购房借款/担保合同、房屋抵押权预告登记证、付款凭证、还款明细、委托代理合同和代理费发票等证据均无异议。被告王力天、宋志兰对原告提交的证据依法享有质证权利，经合法传唤未到庭应诉，视为放弃质证权利，故对原告提交的证据本院予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月6日，王智忠、宝泽公司与工行嘉峪关分行签订个人购房借款/担保合同，约定王智忠向原告借款430000元，用于购买嘉峪关市中鹏嘉年华19栋1单元804号房屋，借款期限240个月，借款利率以借款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，还款方式为等额本息还款；借款人未按合同约定偿还贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，罚息利率按约定利率基础上上浮30%；宝泽公司对合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及原告为实现债权而发生的有关费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间为合同项下贷款到期之日起两年；借款人死亡或被宣告死亡、失踪或被宣告失踪，或者成为限制民事行为能力人或丧失民事行为能力，而无继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人，或继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人拒绝代借款人履行本合同项下义务，贷款人有权解除合同，并宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人清还未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2019年3月6日，工行嘉峪关分行向王智忠发放贷款430000元。2019年3月19日，在嘉峪关市国土资源局不动产登记中心办理了预售商品房抵押权预告登记。工行嘉峪关分行提交还款记录显示,自2019年7月3日起王智忠向原告的贷款一直为批量转逾期，截止2020年5月6日，原告自认欠付借款本金416645.89元，利息1871.91元。另查明，王智忠于2019年6月11日死亡，被告王力天宋志兰分别为王智忠父亲、母亲。2020年5月25日，工行嘉峪关分行与甘肃衡轩律师事务所签订委托代理合同，由甘肃衡轩律师事务所受原告委托指派律师提起诉讼，原告支付代理费38666元。本院认为，工行嘉峪关分行与王智忠、宝泽公司签订的个人购房借款/担保合同系各方真实意思的表示，合法有效，应受法律保护，双方均应如约履行。现工行嘉峪关分行已发放贷款，已按约履行了自己的义务，借款人王智忠因故死亡，被告王力天、宋志兰作为继承人拒绝代借款人履行本合同项下义务，依照合同约定，工行嘉峪关分行享有合同解除权和要求被告立即清偿未偿还款项、产生的利息、罚息及其他费用的权利，故原告要求解除合同并由被告偿还剩余全部本金并承担按合同约定计算的利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告承担律师费的诉请，因王智忠死亡系不能预见、不能避免、不能克服的客观事实，该项诉请，本院不予支持。因被告王力天、宋志兰并非借款人，故其只需在继承王智忠遗产范围内承担还款责任。王智忠以其预购房屋设立抵押，并办理了抵押权预告登记，但未进行正式的抵押权登记，而根据《物权法》第一百八十七条的规定，以建筑物或正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自抵押登记时设立。本案中的房屋并未进行抵押登记，抵押权未设立，原告对此不享有抵押权，故工行嘉峪关分行主张对抵押物享有优先受偿权没有法律依据。关于原告提出由被告宝泽公司对上述债务承担连带责任的主张，因原告与宝泽公司签订的个人购房借款/担保合同约定，宝泽公司愿意为王智忠的贷款承担连带担保责任，且被告宝泽公司亦未提出异议，故该诉请本院予以支持。王力天、宋志兰未到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法做出判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百一十七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条、第三十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司嘉峪关分行与王智忠签订的《个人购房借款/担保合同》；二、王力天、宋志兰在继承王智忠遗产范围内偿还中国工商银行股份有限公司嘉峪关分行借款本金416645.89元、利息1871.91元，及自2020年5月7日起至借款实际偿还完毕之日止的利息及罚息（以416645.89元为基数，按年利率7.077%计算），于本判决生效后10日内履行完毕；三、嘉峪关宝泽房地产开发有限责任公司对上述第二项承担连带清偿责任；四、嘉峪关宝泽房地产开发有限责任公司承担连带还款责任后有权向王力天、宋志兰在继承王智忠遗产范围内追偿；五、驳回中国工商银行股份有限公司嘉峪关分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8158元，减半收取计4079元，邮寄费62元，由王力天、宋志兰在继承王智忠遗产范围内负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省嘉峪关市中级人民法院。审判员 马小勇二○二○年十月二十一日法官助理 韩 敏书记员 曹田田