云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初6429号原告：中国大地财产保险股份有限公司云南分公司，统一社会信用代码：915300007638921667。营业场所：云南省昆明市北京路408号。负责人：杨荣灿。委托代理人：牛彩艳、王欢（实习律师），特别授权代理。被告：唐仕伟，男，汉族，1978年11月27日出生，身份证住址为云南省昆明市五华区。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司与被告唐仕伟保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人牛彩艳、王欢到庭参加诉讼。被告唐仕伟经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院对其缺席审理。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿的银行贷款本息合计37526.02元；2、判令被告向原告支付逾期保费3259.54元；3、判令被告向原告支付自2019年11月27日起以40785.56元为基数按照每天0.1%计算至实际清偿之日止的违约金；4、由被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告与中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行于2018年5月7日签订《个人贷款合同》（合同编号：39641816001020），约定被告向银行贷款60000元，贷款期限36个月（自2018年5月7日至2021年5月7日），贷款年利率7.60%，贷款按月偿还，逾期罚息按照贷款年利率上浮50%执行等内容。上述合同签订后，光大银行于2018年5月7日向被告光大银行个人账户打款60000元。被告在原告处购买《个人贷款保证保险》（保险单号码：PBLG201831172524000197）为上述贷款提供保证保险，按照保险单约定，保险费为每月900元，如保险公司代偿后，被告（投保人）还需要承担违约金、未付保费等。被告取得贷款后，未按照贷款合同约定归还贷款，故原告在接到银行《代偿债务通知书》后于2019年11月26日为被告向银行偿还了贷款本息合计37526.02元，银行收到原告代偿款后出具《代偿债务与权益转让确认书》将全部权益转让给了原告，原告取得代位求偿权。后经原告多次催收，被告仍不归还欠款。为维护原告的合法利益，根据相关法律规定，向贵院提起诉讼。被告唐仕伟未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院依法确认以下案件事实：2018年4月24日，被告唐仕伟填写《个人贷款保证保险投保单》，向原告申请投保。2018年5月7日，原告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单号为PBLG201831172524000197,载明：1、被保险人中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行，投保人唐仕伟，保险金额71340元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保险缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.5%/月，每月保险费900元；2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人未向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年5月17日，案外人中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行（贷款人）与被告唐仕伟（借款人）签订《个人贷款合同》,载明：1、本合同项下贷款金额60000元，贷款期限36个月，自2018年5月7日至2021年5月7日止；2、本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行；3、借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；4、借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。5、借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。2018年5月7日，案外人中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行向被告唐仕伟，发放了本案贷款60000元。2019年11月30日，案外人中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行向被告唐仕伟出具《代偿债务通知书》，载明：您于2018年5月7日与我行签订的个人贷款合同项下借款，于2019年11月26日已逾期80天，现已由中国大地财产保险股份有限公司在2019年11月26日代为清偿，共偿还贷款本息共计37526.02元，其中，剩余本金36645.09元，贷款利息846.91元，逾期罚息34.02元，依《人保个人贷款保证保险保单》约定，您将需向中国大地财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。同日，案外人中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行向中国大地财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险NO.PBLG201831172524000197保险单项下的代偿款37526.02元，已于2019年11月26日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。以上事实，有庭审笔录、原告提交的个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单、个人贷款合同、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书等证据予以证明。本院认为，被告唐仕伟与案外人中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行签订的《个人贷款合同》、原告与被告唐仕伟签订的《个人贷款保证保险保险单》均系双方真实意思的表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现被告唐仕伟违反《个人贷款合同》约定致使原告依照《个人贷款保证保险保险单》进行了理赔，代偿了被告所欠贷款本金、利息、罚息，故原告要求被告唐仕伟归还理赔款37526.02元，有事实和合同依据，本院予以支持。关于原告主张被告支付未付保费3259.54元，因原、被告在《个人贷款保证保险保险单》已经约定每月保费900元，每月支付保险费，被告未按照约定支付保费3259.54元，原告有权主张被告支付，故对于原告主张被告支付未付保费3259.54元的诉讼请求，依法有据，本院予以支持。关于原告主张被告唐仕伟自2019年11月27日起按日利率千分之一计算支付违约金的诉请。本院认为，违约金具有弥补损失的性质，因保费的计算基础71340元本身已经高于被告向银行贷款60000元，且在本院已经支持原告的代偿款及保费的情形下，原告的该项主张明显高于可能造成的实际损失，且与保险定位不符，故对原告相应违约金诉请，本院酌情调整确定为自2019年11月27日起至实际付清之日止按照年利率24%计算的逾期违约金。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐仕伟于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司偿还理赔款人民币37526.02元和未付保费人民币3259.54元，并支付以理赔款和未付保费为基数自2019年11月27日起至款项实际还清之日止按照年利率24%计算的违约金；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币820元，由被告唐仕伟负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  张薰文二〇二〇年十月二十日书记员  王怡荔