福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0502民初3576号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地泉州市丰泽街保险大厦。 负责人：陈文俊，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：李佳炜、王达文，福建瑞朗律师事务所律师。 被告：王珊，女，1971年9月3日出生，汉族，住泉州市鲤城区。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（下称人保泉州分公司）与被告王珊保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李佳炜到庭参加诉讼，被告王珊经传票合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令王珊赔偿人保泉州分公司代偿款项47274.15元并支付违约金（以47274.15元为基数，自代偿之日即2017年9月21日起至实际还清款项止，按日千分之一计算，暂计起诉之日止为22691.59元）；2.判令王珊向人保泉州分公司支付剩余保险费22178.49元及违约金（以22178.49元为基数，自代偿之日即2017年9月21日起至实际还清款项止，按日千分之一计算，暂计起诉之日止为10645.68元）。事实与理由：王珊因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“泉州光大银行”）申请个人贷款需要，于2016年4月15日向人保泉州分公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，人保泉州分公司于2016年4月18日经审核向王珊签发一份被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201635050000000366）。该保险单约定：人保泉州分公司为王珊在泉州光大银行的贷款70000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为34833.24元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为967.59元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年5月3日，王珊与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同》，约定贷款人民币70000元，该贷款于当日发放。2017年9月20日，被保险人泉州光大银行以王珊未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请，人保泉州分公司经审核后于2017年9月21日予以理赔，代王珊偿还了拖欠的贷款本息合计47274.15元。其后，被保险人泉州光大银行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对王珊的全部权益转让给人保泉州分公司。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，王珊的行为已构成违约，依法应承担赔偿人保泉州分公司代为偿还的贷款本息合计47274.15元；此外，王珊仅支付保费12654.75元，尚有未付保险费22178.49元。因王珊的违约，人保泉州分公司多次催讨，王珊至今未能承担相应的违约责任。 王珊未作答辩。 人保泉州分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，王珊未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。人保泉州分公司提供的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定如下事实：王珊因拟向光大银行泉州分行申请贷款需要，于2016年4月15日向人保泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《个人信用贷款保证保险投保单》上签字。人保泉州分公司于2016年4月18日出具保单号为PBBR201635050000000366的《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：1、被保险人为光大银行泉州分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为70000元；2、保险费为34833.24元，费率为1.25%（月），缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为967.59元；3、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年5月3日，王珊与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，约定：1、贷款金额为7万元，贷款期限36个月，首期执行贷款年利率为6.65%，还款方式为等额还本付息；2、借款人未能按时足额还款，光大银行泉州分行有权宣布所有已贷出的款项全部到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；3、借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。光大银行泉州分行于2016年5月3日向王珊发放贷款7万元。因王珊未能按照借款合同的约定履行还本付息义务，光大银行泉州分行向人保泉州分公司提出索赔申请，人保泉州分公司经审核后于2017年9月21日予以理赔，代王珊偿还了拖欠的贷款本息47274.15元。光大银行泉州分行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2017年9月21日收到代偿款，并同意将其对王珊的全部权益转让给人保泉州分公司。另查明，王珊仅向人保泉州分公司支付保费12654.75元。 本院认为，保险人人保泉州分公司与投保人王珊双方之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效，双方应当根据保险合同的规定履行权利义务。王珊与被保险人光大银行泉州分行签订贷款合同后，应当按照合同约定履行还款义务。根据本案查明事实，王珊被保险人光大银行泉州分行偿还贷款，导致保险事故发生，保险人人保泉州分公司依照保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人王珊偿还了欠付的借款本金、利息及逾期罚息共计47274.15元，足额赔付了被保险人光大银行泉州分行在本次保险事故中的损失。光大银行泉州分行收到赔款后，也同意将其对借款人王珊追偿的全部权益转让给人保泉州分公司，故对人保泉州分公司要求王珊偿还该代偿款项的诉求，符合法律和合同规定，本院予以支持。 关于人保泉州分公司请求王珊支付保险费，本院认为，保费的继续缴纳以有效履行的保险合同存续为前提。本案中，王珊向光大银行泉州分行借款并向人保泉州分公司投保个人信用贷款保证保险，约定在王珊不能按期向光大银行泉州分行还款时，由人保泉州分公司代为偿付，王珊向人保泉州分公司缴纳保险费用。同时，保险合同亦明确约定，保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。后因王珊未能按约向光大银行泉州分行还本付息，人保泉州分公司履行保险责任于2017年9月21日代王珊向光大银行泉州分行清偿全部贷款本息。依照合同约定，讼争所涉保险合同已于还本付息时即2017年9月21日终止，故应以其实际代偿贷款本息时点作为计算保险费用的终了时点，即王珊还应支付的保险费用具体为：967.59元×16.63期-12654.75元=3436.27元。 关于人保泉州分公司主张王珊按日千分之一计算计付代偿款的违约金及未能按时支付保费而产生的违约金，本院认为，人保泉州分公司提供的保险单中的“特别约定”系人保泉州分公司单方制作的格式条款，王珊作为投保人，其保险专业知识及谈判能力显然难以与人保泉州分公司相提并论，可见该违约金条款并非双方平等协商的结果，不能完全代表双方当事人平等自愿的真实意思表示。人保泉州分公司请求按日千分之一即年利率36.5%的标准计算代偿款及保费的违约金显失公平，本院予以下调，酌定违约金以代偿金额47274.15元及欠付的保险费3436.27元（合计50710.42元）基数，自2017年9月21日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，对于人保泉州分公司请求超过的部分，本院不予支持。王珊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、王珊应于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款项47274.15元、保险费3436.27元及违约金（违约金以50710.42元为基数，自2017年9月21日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2356元，减半收取1178元，由人保泉州分公司负担518元，王珊负担660元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向法院报告财产情况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为，本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制高消费、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张德福 二〇二〇年十月二十七日 书记员  易继晖 速录员  林海峰 附注所引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。