甘肃省灵台县人民法院民事判决书（2020）甘0822民初1048号原告：灵台县正宇小额贷款有限责任公司，统一社会信用代码91620822082371744K。法定代表人：边某，该公司董事长。委托诉讼代理人：景某。委托诉讼代理人：卫某，甘肃溪河律师事务所律师。被告：王某，甘肃省平凉市人，住平凉市。被告：任某，甘肃省平凉市人，住平凉市。被告：平凉市振辉商贸有限责任公司，统一社会信用代码91620800773415523U。法定代表人：王某。原告灵台县正宇小额贷款有限责任公司（以下简称正宇贷款公司）与被告王某、任某、平凉市振辉商贸有限责任公司（以下简称振辉商贸公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月23日公开开庭进行了审理。原告正宇贷款公司委托诉讼代理人景某、卫某及被告王某、振辉商贸公司均到庭参加了诉讼，被告任某经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。正宇贷款公司向本院提出诉讼请求：1.判令王某、任某、振辉商贸公司偿还正宇贷款公司借款本金400万元、利息2097338元，本息合计6097338元；2.判令王某、任某、振辉商贸公司按照借款合同约定的利息清偿至借款全部清偿之日。诉讼过程中变更诉讼请求为：判令王某、任某、振辉商贸公司偿还正宇贷款公司借款本金400万元、利息3396000元（利息计算至2020年10月23日），本息合计7396000元。事实和理由：2017年9月6日，王某以振辉商贸公司生产经营需要为由向正宇贷款公司借款600万元，约定利率2.5%，借款期限3个月，至2017年12月6日到期。约定的借款期限届满后，王某向正宇贷款公司还款200万元，下余400万元双方于2017年12月8日签订了书面借款合同，任某为该笔贷款提供连带责任保证，借款合同约定：借款期限3个月，至2018年3月7日到期，利率2.5%。借款到期后王某未能归还借款，双方于2018年3月7日续签了借款合同，约定借款期限为2年，自2018年3月7日至2020年3月7日止，利率2.5%。借款到期后，王某未能还款，正宇贷款公司多次催要，并向任某主张担保债权，但王某只清偿利息至2018年6月14日，此后本息均未清偿，给正宇贷款公司造成了较大的经济损失。现依法提起诉讼，请求人民法院依法判处。王某、振辉商贸公司辩称，正宇贷款公司与王某签订的借款合同约定的利息高于法律规定的最高标准，其多收取的利息应当在本金中予以扣减。1.王某在与正宇贷款公司签订借款合同后一直按照约定清偿借款利息，根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》及地方政府发布的管理规定，申请设立小额贷款公司应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。正宇贷款公司的设立没有经过金融监管部门批准，不是从事贷款业务的金融机构及其分支机构，其对外发放借款受《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规制。2.根据2020年8月18日最高人民法院审判委员会第1809次会议通过的《最高人民法院关于修改的决定》，修改后的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十二条第二款之规定，正宇贷款公司与王某之间的借款，应当按照不超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年9月21日公布的贷款市场报价利率（1年期LPR为3.85%）确定借款利率，即年利率不应超过15.4%。3.根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，王某多归还的欠款利息应当依次抵充借款利息后在抵充借款本金，即王某的借款本金不应当是400万元。综上，正宇贷款公司与王某签订的借款合同约定的利息高于法律规定的上限，其多收取的利息应当直接抵充借款本金。任某经本院传票传唤未到庭，提交书面答辩意见称：一、其不是合同的相对人且担保期限已过，故不再承担担保责任。1.2017年9月6日，其在正宇贷款公司与王某签订的借款合同上以担保人名义签字是事实，但此后王某与正宇贷款公司续签的两次合同中其并未签过字。正宇贷款公司诉状所述，正宇贷款公司与王某于2017年12月8日、2018年3月7日重新签订的两份借款合同其均不是合同相对人，该两份合同是对原借款合同实质内容的变更，应视为新合同。其不是合同的相对人就不需要对新合同约定的借款承担担保责任。即便该两份合同继续对其产生法律效力，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三十条第二款之规定，其仅需对原借款合同的约定承担担保责任。2.即便2017年9月6日正宇贷款公司与王某签订的借款合同内容没有变更，该份合同借款期限为三个月即2017年12月6日借款期限届至，根据其回忆双方在签订合同时没有约定担保期限，担保人的保证期限应当为6个月，在借款合同签订后至今，正宇贷款公司没有以任何形式向其主张过债权，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条之规定，至2018年6月6日起担保人的担保期限已经届满。3.其在正宇贷款公司提供的格式合同上签字时，正宇贷款公司没有以任何方式就合同中任何条款对其进行过解释。如果2017年9月6日其签订合同时对于担保期间做了另外的约定，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条之规定，该合同条款对其不产生效力。即便该合同对其产生效力，如果该合同对于担保期限约定不明，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条、第三十二条第二款之规定，其担保期间届至2019年12月6日，故其不再承担担保责任。二、正宇贷款公司与王某签订的借款合同约定的利息高于法律规定的最高标准，正宇贷款公司多收取的利息应当在本金中予以扣减。1.根据任某回忆，正宇贷款公司与王某签订借款合同后，王某在借款期限内一直按照约定清偿借款利息，根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》及地方政府发布的管理规定，申请设立小额贷款公司应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。正宇贷款公司的设立没有经过金融监管部门批准，不是从事贷款业务的金融机构及其分支机构，其对外发放借款受《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规制。2.根据《最高人民法院关于修改的决定》，修改后的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十二条第二款之规定，应当按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年9月21日公布的贷款市场报价利率（1年期LPR为3.85%）的四倍确定借款利率，即年利率应当为15.4%。3.根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，王某多归还的欠款利息应当依次抵充借款利息后在抵充借款本金，即王某的借款本金应低于400万元。综上，其不是合同的相对人，且担保期限已过，不再承担担保责任。正宇贷款公司与王某签订的借款合同约定的利息高于法律规定的上限，其多收取的利息应当直接抵充借款本金。振辉商贸公司的答辩意见与王某一致。正宇贷款公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，现分析认证如下：1.正宇贷款公司营业执照复印件、灵台县正园房地产开发有限责任公司（以下简称正园房产公司）营业执照复印件、边某身份证复印件、灵台县人民政府金融工作办公室灵金办发（2018）1号文件复印件、平凉市人民政府金融工作办公室平金办发（2018）20号文件复印件、甘肃省人民政府金融工作办公室甘金办函（2018）37号文件复印件各1份，证实正宇贷款公司是适格的原告，边某其法定代表人，同时也是正园房产公司的法定代表人；2.王某、任某身份证复印件以及振辉商贸公司营业执照复印件各1份，证实王某、任某、振辉商贸公司的基本信息；3.借款合同2份、借款人及财产共有人承诺书2份、正宇贷款公司委托付款函1份、借款资金转入被告指定银行账户转账凭证3份、借款人说明1份、振辉商贸公司证明1份、还款计划2份、借款利息明细1份，证实正宇贷款公司给王某借款的基本事实；4.借款保证合同3份、抵押借款合同1份、担保人及财产共有人承诺书2份，证实担保的基本事实；5.利息收款单票据复印件2份，证实王某于2018年10月27日向正宇贷款公司清偿利息12万元，同年10月26日清偿利息24万元，共计清偿利息36万元，利息结算至2018年6月24日。经质证，王某、振辉商贸公司对借款人说明1份、还款计划2份有异议，认为正宇贷款公司在借款合同中约定的利率高于法律规定的利率，要求法院根据修改后的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十二条第二款之规定，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年9月21日公布的贷款市场报价利率（1年期LPR为3.85%）的四倍确定借款利率为15.4%计算利息，且利息应从2018年6月15日起计算至2020年10月23日，计利息为1447248元，2018年6月15日之前的利息已履行清结，2020年10月23日以后利息也按照修改后的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十二条第二款之规定进行计算；对其他证据均无异议。经审查，上述证据来源合法、客观真实，且能够相互印证，形成证据链，全面的反映出正宇贷款公司给王某发放借款、任某为借款提供担保以及王某归还了部分借款及利息的基本事实，客观真实，予以采信。王某、任某、振辉商贸公司未向法庭提交证据。本院经审理查明事实如下：2017年9月6日，王某以其经营的振辉商贸公司生产经营需要为由向正宇贷款公司借款600万元，约定利率2.5%，借款期限3个月，至2017年12月6日到期。约定的借款期限届满后，王某向正宇贷款公司还款200万元，下余400万元双方协商重新转贷，并于2017年12月8日签订了《借款合同》，约定：借款金额为400万元，借款期限为3个月，自2017年12月8日至2018年3月7日，月利率为25‰。同日，正宇贷款公司与王某签订了《抵押借款合同》，约定：王某以其经营的振辉商贸公司所有车间、办公用房、建筑垃圾综合回收利用设备1套以及平凉东部重材物流有限责任公司建设用地1块（150亩）为该笔借款提供抵押担保。同日，正宇贷款公司与任某签订了《借款保证合同》，约定：任某为上述借款提供个人担保，担保范围为主合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权而发生的所有费用；担保方式为连带责任担保；保证期间为保证额度和信用额度的有效期为2年。借款到期后王某未能归还借款，双方于2018年3月7日续签了《借款合同》，约定借款期限为2年，自2018年3月7日至2020年3月7日止，月利率为25‰。同日，正宇贷款公司与任某签订了《借款保证合同》，约定的借款期限、担保方式及担保范围与前合同一致。借款到期后，王某未能还款，正宇贷款公司多次催要，王某清偿利息至2018年6月14日。此后，王某既未归还借款本金，也未清偿利息。2020年9月7日，正宇贷款公司向本院提起诉讼，请求依法判处王某、任某、振辉商贸公司归还其上述借款本金及利息。本院认为，正宇贷款公司与王某之间达成的《借款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，不损害国家、集体、第三人合法权益及社会公共利益，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应受法律保护，双方均应按照合同的约定全面履行合同义务。王某未按照合同约定归还借款、清偿利息，均构成违约，应承担继续向正宇贷款公司归还借款、清偿利息的违约责任。对于任某是否应当承担连带还款责任的问题，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，根据法庭查明的案件事实，正宇贷款公司与任某分别签订的2份《借款保证合同》均约定：担保范围为主合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权而发生的所有费用；担保方式为连带责任担保；保证期间为保证额度和信用额度的有效期为2年。现任某的担保尚在合同约定的保证期间内，故任某应承担连带还款责任。对于振辉商贸公司是否应当承担还款责任，本院经审查认为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条第二款规定：“法人的法定代表人或者非法人组织的负责人以个人名义与出借人订立民间借贷合同，所借款项用于单位生产经营，出借人请求单位与个人共同承担责任的，人民法院应予支持。”本案在庭审在查明，王某系振辉商贸公司法定代表人，其以个人名义在正宇贷款公司借款400万元均用于振辉商贸公司的资金周转，故正宇贷款公司要求振辉商贸公司承担还款责任的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。对于借款利息的计算，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”第三十二条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”据此，正宇贷款公司按照月利率25‰向王某主张利息，超出了国家有关限制借款利率的规定，对于超出法律规定的利息本院不予支持，故对其利息的计算应以不超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年9月21日公布的贷款市场报价利率（1年期LPR为3.85%）的四倍为准，本案中，根据法庭查明的案件事实，王某已按照合同约定清偿利息至2018年6月14日，故其利息应从2018年6月15日开始计算，即400万元本金×28个月零8日（2018年6月15日至2020年10月23日）×年利率15.4%（月利率1.28%，日利率0.043%）=1447360元。综上，截止2020年10月23日，王某共欠正宇贷款公司借款本金400万元、利息1447360.00元，本息共计5447360.00元。关于抵押物优先受偿的问题，庭审中，正宇贷款公司虽向法庭提供了有关财产抵押的证明材料，但根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，不动产抵押权的设立需办理相关抵押登记，本案中，涉案抵押物并未办理抵押登记手续，抵押权未予设立，故本院对该案抵押物优先受偿不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条第二款、第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条第二款、第二十六条、第三十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王某、平凉市振辉商贸有限责任公司自本判决生效之日起10日内共同偿还灵台县正宇小额贷款有限责任公司借款本金400万元，并清偿利息1447360.00元，本息合计5447360.00元（利息计算至2020年10月23日）。2020年10月23日以后利息按照不超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心当月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍为准清偿至实际还款之日。二、任某对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费54481元，减半收取27241元，由王某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。审判员 巩兆银二〇二〇年十月二十九日（法官助理 张 焱书记员 郭星逸