广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初10481号原告：平安银行股份有限公司珠海分行，住所地广东省珠海市香洲区×××（珠海国际科技大厦）292号、294号商铺，288号—8-9层，统一社会信用代码914×××××××××××152E。负责人：姜山，行长。委托诉讼代理人：蒋胜蓝，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭峰，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：何泽巧，女，汉族，1982年7月8日出生，住所地广东省珠海市香洲区×××××××××××，公民身份号码511××××××××××××421。原告平安银行股份有限公司珠海分行（以下简称平安银行珠海分行）与被告何泽巧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月8日公开开庭审理了本案。原告平安银行珠海分行的委托诉讼代理人蒋胜蓝、被告何泽巧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付借款本金123837.66元及暂计至2020年4月22日止的正常利息1691.52元，共计125529.18元；2.被告向原告支付自2020年4月23日起至借款本息全部清偿之日止的利息（以尚欠借款本金为基数、按照年利率24%计算）；3.本案受理费、保全费、公告费等其他诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年12月21日被告与原告签订了个人信用贷款合同（下称“合同”）【合同编号：RL201××××××××992】，约定贷款金额为191000元，贷款期限为36个月，并约定本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整，贷款固定月利率为1.53%，贷款用途为轻奢品消费。根据合同约定，贷款利率：以特别约定条款第一条约定为准，初始贷款利率以个人贷款出账凭证为准。按借款的实际天数计息，执行年利率的，日利率=年利率/360，执行月利率的，日利率=年利率/360。合同约定每月结息日和贷款最终到期日：贷款发放日如为1至28日的，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；贷款发放日如为29、30、31日的，每月结息日为20日，贷款最终到期日为最后一期的28日，利随本清。合同约定被告的还款方式为等额还款。被告拖欠本金或利息、费用，违反所做的保证与承诺或有其他不履行本合同义务的行为等即构成违约事件；在违约事件发生时，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息,原告有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；采取法律、法规规定的其他救济措施等措施；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告承担原告为实现债权所发生的费用，包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费。原告于2018年12月22日向被告核发全部贷款，发放贷款后，被告多次逾期还款，自2020年4月22日开始未能按时履行还款付息义务，截至2020年4月22日，被告拖欠原告借款本金123837.66元及暂计至2020年4月22日止的正常利息1691.52元。原告向被告多次电话及上门催收，但催收无果。根据合同相关约定，被告多次未按时足额还款，已构成违约事件。原告有权采取法律、法规规定等救济措施，要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并按照合同约定支付各项罚息、复利及实现债权的各项费用。为维护原告的合法权益，现依法提起民事诉讼，请贵院判如所请。平安银行珠海分行提供的证据有：个人信用贷款合同、个人贷款确认书、交易明细表、还款记录表、欠款余额表、催收记录。何泽巧辩称，一是贷款捆绑保险的问题，我在贷款的时候，平安银行珠海分行要求贷款人必须要购买一份《平安个人意外伤害保险》，保单保价金额是191000元，保费是955元，有效期是一年，贷款下来前必须要把这笔保险费先缴清，才能放贷款，银行在贷款的时候，不能捆绑销售保险，损害了公民合法权益；二是月利率问题，平安银行珠海分行《个人贷款确认书》里贷款月利率是1.53%，在合同里并没有明确些出来，也没有把贷款后每一期需还本金和利息各多少金额约定写进合同里，既然合同里没有明确规定与说明，我怎么知道每月还款金额如何计算，是否合情合理合法，《个人信用贷款合同》和《个人贷款确认书》在我贷款时以至我被起诉时从没有见过，《个人贷款确认书》没有我的签名，贷款时，业务员明确说月利率不会超过0.6%，我去借款时对于月利率达到1.53%完全不知情；三是分期与利息计算问题，我当时借款191000元，分期36期，我一共还了15期，共计104094.75元（其中本金67162.34元、利息36932.41元），手机APP上显示16期至32期之间，未还款金额117810.06元（其中本金97108.82元、利息20701.24元），开庭时平安银行珠海分行提到利率为18.36%，完全超过了月利率不会超过0.6%，我是绝对无法接受的。何泽巧未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：平安银行珠海分行与何泽巧于2018年12月21日签订了一份《个人信用贷款合同》，合同约定：在满足平安银行珠海分行要求的前提下，平安银行珠海分行向何泽巧提供不超510000元的授信额度；何泽巧有权向平安银行珠海分行申请分次使用可用额度，平安银行珠海分行核准何泽巧贷款申请后，制作包含该笔贷款具体要素的《个人贷款确认书》；《个人贷款确认书》的内容包括贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等要素。根据《个人贷款确认书》，平安银行珠海分行提供信用贷款191000元，用于轻奢侈品消费，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.53%，还款采用等额还款。合同约定每月还款日：首笔贷款发放日如为1至28日的，每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清；首笔贷款发放日如为29、30、31日的，每月还款为20日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清。每笔贷款的每月还款日均以《个人贷款确认书》的内容为准。何泽巧任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加收50%计收罚息。合同签订后，平安银行珠海分行于2018年12月22日向何泽巧发放贷款191000元。何泽巧使用借款后，未按约定向平安银行珠海分行偿还贷款，从2020年4月22日开始逾期还款。根据平安银行提交的还款记录表，至2020年5月22日止，何泽巧逾期还款共计2期，根据平安银行珠海分行提交的交易明细，何泽巧至逾期之日即2020年4月22日尚欠的正常利息为1691.52元。何泽巧主张**安银行珠海分行口头承诺的利率与签订的合同的利率不一致，平安银行珠海分行的利率超过年利率24%违反法律规定。本院认为，平安银行珠海分行与何泽巧签订的个人信用贷款合同系当事人的真实意思表示，为依法成立的有效合同，各方均须按合同的约定行使权利，履行义务。双方对借款的事实没有争议，本案争议的主要问题是个人信用贷款合同中贷款利率是否为固定月利率1.53%。平安银行珠海分行为此提供个人信用贷款合同、个人贷款确认书予以证明，个人贷款确认书中明确载明月利率1.53%（固定利率），同时根据平安银行珠海分行提供的何泽巧还款记录表中“2019年1月22日至2020年3月22日”的还款情况，也可对贷款利率为月利率1.53%予以佐证，平安银行珠海分行关于月利率1.53%的主张有事实根据，本院予以支持。何泽巧主张月利率为不超过0.6%，未提供证据予以证明，本院对其关于利率的主张不予支持。平安银行珠海分行已按合同约定发放贷款，何泽巧在取得贷款后，未按照合同约定按时偿还贷款，何泽巧已构成违约。因此，平安银行珠海分行要求何泽巧按约定清偿借款，支付借款相应的本金、正常利息，符合合同约定，本院予以支持。平安银行珠海分行根据《个人信用贷款合同》约定，何泽巧需偿还的罚息复利年利率超过24%，平安银行珠海分行主张按年利率24%计算利息，系在法律规定的范围内处分自己的民事权利，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告何泽巧于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金123837.66元及截止至2020年4月22日正常利息1691.52元以及自2020年4月23日起至本息实际清偿日止，以未付本金123837.66元为基数，按年利率24%计算的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1405.29元，由被告何泽巧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  肖红星二〇二〇年十月二十日书记员  黎冬仪