太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初6761号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，住所地太原市迎泽区迎泽大街300号省公司综合办公大楼7-9层。负责人：张弛，总经理。委托诉讼代理人：薛园园，泰和泰（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王凌杰，泰和泰（太原）律师事务所实习律师。被告：李泽民，男，1962年11月5日出生，汉族，住太原市。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告李泽民保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人薛园园、王凌杰到庭参加了诉讼，被告李泽民经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告全部款项19624.28元、未付保费1345.3元，共计20969.58元及违约金(以20969.58为基数从2018年2月14日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算，其中从2018年2月14起至2020年6月14日的违约金为11742.97元)；2、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告因经营所需向中国光大银行股份有限公司太原北城支行借款，于2015年11月26日与中国光大银行股份有限公司太原北城支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定中国光大银行股份有限公司太原北城支行向被告发放贷款50000元，并且约定将贷款发放至被告在中国光大银行股份有限公司太原北城支行开立的指定账户内。同时，被告向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原北城支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原北城支行依约履行了自己的义务，被告多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定原告于2018年2月14日向中国光大银行股份有限公司太原北城支行支付代偿款19624.28元，后中国光大银行股份有限公司太原北城支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。现原告要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。因此，为维护原告的合法权益，诉至法院，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告李泽民未作答辩。经本院审理查明，2015年11月17日，被告因贷款在原告处申请个人信用贷款保证保险业务，申请金额为80000元，还款方式为等额本息，申请期数为36期，贷款用途用于经营。2015年11月18日，原告通过了被告的保险申请，双方签订了《个人信用贷款保证保险单》。保险贷款额度为50000元，保险费为30269.16元，保险金额55291.18元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费840.81元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定载明：原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金；原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年11月25日，被告签收了原告出具的客户告知书，该告知书载明原告批复的额度为50000元，每月应还本息合计2376.68元，每月还款日为26日，贷款期限为36个月。被告在该告知书落款处签名捺印表示确认。2015年11月26日，被告与中国光大银行股份有限公司太原北城支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款金额为50000元，贷款期限为36个月，自2015年11月26日至2018年11月26日；年贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。同日，中国光大银行股份有限公司太原北城支行向被告发放贷款50000元。后在合同履行过程中，因被告逾期未归还借款，原告于2018年2月14日向中国光大银行股份有限公司太原北城支行代为偿还贷款本息19624.28元。2019年3月8日，中国光大银行股份有限公司太原北城支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，保险单项下的代偿款19624.28元已于2018年2月14日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到赔款的同时将对借款人追偿的全部权益转让给原告，以解决保单项下的全部索赔。被告尚欠原告保费1345.3元（应付保费840.81元／月÷30天×48天=1345.3元）。以上事实，有原告提交的原告营业执照、被告身份证复印件、投保单及保险单、客户告知书、个人贷款合同及贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、银行转账记录，另有庭审笔录等在案佐证，可以采信。本院认为，被告在原告处申请的贷款保险，与中国光大银行股份有限公司太原北城支行签定的《个人贷款合同（无担保条款）》，均为有效合同，各方均应当按约履行。在被告出现逾期未还贷款后，原告代被告清偿中国光大银行股份有限公司太原北城支行贷款业务，履行了向被告贷款提供保险的义务，并获得了向被告追索贷款的权利，故被告应支付原告全部赔偿款19624.28元及未付保费1345.3元。现被告逾期未归还贷款，应当承担相应的违约责任。原告对于违约金的诉请，符合双方保险合同中的约定，但年利率24%的主张明显过高，本院酌定以20969.58元为基数，从2018年2月14日起至各项费用实际清偿之日止，按2020年9月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算违约金。被告经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十二条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告李泽民于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付赔偿款19624.28元、保费1345.3元，合计20969.58元；并支付以20969.58元为基数从2018年2月14日起至各项费用实际清偿之日止，按2020年9月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的违约金。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取309元（原告已预交），由被告李泽民负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 宋志兰 二○二○年十月十五日书记员 闫世婧