云南省宾川县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2924民初1390号原告：云南宾川农村商业银行股份有限公司。住所地：宾川县金牛镇金川路209号。法定代表人：吴**辉，系董事长。委托诉讼代理人：陶燕清，云南星震（宾川）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：董本，男，1977年11月17日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住宾川县。被告：向艳，女，1980年12月16日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住宾川县。原告云南宾川农村商业银行股份有限公司与被告董本、向艳借款合同纠纷、信用卡纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，因被告董本无法查找，本院于2020年7月31日依法向被告董本公告送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知、合议庭组成人员告知书、开庭传票等相关的诉讼文书。公告期满，被告董本仍未出现，本院于2020年10月16日依法组成合议庭公开开庭进行了审理，被告向艳经本院传票传唤未到庭参加诉讼，原告云南宾川农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陶燕清到庭参加诉讼。案经合议庭评议，现已审理终结。原告云南宾川农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同偿还原告借款本金100000.00元，并支付2018年12月22日至2020年3月21日期间的利息、复利13450.27元；2020年3月22日起的利息、复利按月利率9.24375‰计算，利随本清。(利息以尚欠本金为基数计算、复利以应付未付利息为基数计算。2018年12月22日至2019年5月4日期间的利息、复利以月利率6.1625‰计算，2019年5月5日起至本息还清之日止的利息、复利以月利率9.24375‰计算)；2.判令二被告共同偿还原告贷记卡透支本金19715.89元，利息4341.04元，违约金8525.74元，手续费3.00元，共计32585.67元。（利息按每日万分之3.5计算，自2018年10月25日计算至2020年5月25日；违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5.00元，最高500.00元，按月计收,自2018年10月25日计算至2020年5月25日；社内取现手续费为交易金额的1%，最低1.00元/笔，最高50.00元/笔。）2020年5月26日起的利息、违约金，计算至本金还清之日止；3.判令二被告共同承担原告为实现本案债权而支出的律师费3200.00元，并承担本案的诉讼费。事实与理由：二被告系夫妻。2017年6月16日，二被告向原告的分支机构原宾川县农村信用合作联社宾居信用社（以下简称宾居信用社）申请借款。同日，二被告与宾居信用社签订《农户小额信用借款合同》，合同约定：借款人可向宾居信用社申请使用的最高借款额度为100000.00元，有效使用期限为36个月，自2017年6月16日起至2020年6月16日止。借款期限和额度内，借款人可一次或分次使用借款额度，借款期限、利率以借款凭证记载为准，借款利息按月支付。不按期归还借款本金，从逾期之日起在合同约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息、复利。并约定如因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用。2018年5月4日，二被告向宾居信用社借款100000.00元，借款到期日为2019年5月4日，年利率为7.3950%。借款后二被告支付利息至2018年12月21日，借款到期后未归还借款本金及尚欠利息。2018年2月1日，被告董本授权查询个人信用信息，在阅读了《金碧惠农贷记卡领用合约》后填写《金碧惠农贷记卡申请表》申请使用贷记卡，申请表暨领用合约对每日透支利率、手续费、违约金等做了约定。2018年3月7日，被告董本开始使用贷记卡，期间不断循环使用，截止至2020年5月25日，透支本金19715.89元，产生利息4341.04元，违约金8525.74元，手续费3.00元。2017年12月19日，经中国银监会云南监管局同意，宾川县农村信用合作联社变更为云南宾川农村商业银行股份有限公司，宾川县农村信用合作联社宾居信用社变更为云南宾川农村商业银行股份有限公司宾居支行，宾川县农村信用合作联社的债权债务由云南宾川农村商业银行股份有限公司享受和承担。原告云南宾川农村商业银行股份有限公司就本方主张的事实理由及提出的诉讼请求，提交了营业执照复印件、姓名为吴**辉的居民身份证彩印件、法定代表人身份证明、云银监复[2017]299号复印件各一份，姓名为董本、向艳的居民身份证复印件各一份，持证人分别为董本、向艳的结婚证复印件各一份，农户小额信用借款申请书、农户小额信用贷款面谈记录、农户小额信用借款合同、借款凭证各一份，贷款帐打印件三页、提示归还到期贷款催收通知书一份、催款通知书一份，个人信用信息查询及留存授权、金碧贷记卡申请表、领用合约、交易明细查询打印件、委托协议书、云南增值税发票彩印件、呆账核销处理明细各一份。被告董本、向艳未应诉。本院组织了庭审举证、质证，被告董本、向艳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法视为其对答辩、举证、质证等权利的放弃。上述原告方提交的证据，经本院审查认为均来源合法、内容客观、与本案具有关联性，依法确认为本案的有效证据，并确认对本案事实具有证明力。本院经审理认定事实如下：2017年6月16日，董本、向艳夫妇向原宾川县农村信用合作联社宾居信用社提出农户小额信用借款申请。同日，借款人董本、共同借款人向艳与贷款人宾川县农村信用合作联社宾居信用社签订了编号为1004040984170616140000016的《农户小额信用借款合同》，约定：2017年6月16日至2020年6月16日间，借款人可向贷款人申请使用最高借款额度为100000.00元，借款人可分一次或分次使用借款额度，期限最长为12个月，实际借款期限及借款利率均以借款凭证记载为准，按月结息。借款人未按约归还借款本金的，从逾期之日起在合同约定的利率基础上加收50％计收罚息，对不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、差旅费、律师费等）以及其他应付的费用。上述合同签订后，2018年5月5日云南宾川农村商业银行股份有限公司宾居支行向董本发放了贷款100000.00元，借款期限于2019年5月4日届满，借款年利率为7.3950％，后董本、向艳支付利息至2018年12月21日。借款期限届满，董本、向艳未偿还借款本金及尚欠利息。2018年2月1日，董本授权云南宾川农村商业银行股份有限公司宾居支行审核本人贷记卡、准贷记卡申请。2018年2月5日，董本在《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡申请表》签字捺印并申领贷记卡。后云南宾川农村商业银行股份有限公司宾居支行向其发放了信用额度为20000.00元的贷记卡，董本开始使用该贷记卡，截止2018年11月7日，共透支本金19715.89元。该贷记卡的记账日为每月25日。2017年12月17日经中国银行业监督管理委员会批准宾川县农村信用合作联社改制为云南宾川农村商业银行股份有限公司，宾川县农村信用合作联社宾居信用社改制为云南宾川农村商业银行股份有限公司的分支机构云南宾川农村商业银行股份有限公司宾居支行。后云南宾川农村商业银行股份有限公司委托云南星震（宾川）律师事务所进行催收未果。2020年7月1日委托云南星震（宾川）律师事务所提起诉讼，支付了委托代理费3200.00元。本院认为，原宾川县农村信用合作联社宾居信用社与被告董本、向艳签订的《农户小额信用借款合同》合法有效，且云南宾川农村商业银行股份有限公司宾居支行向董本、向艳发放了借款，二被告应按约履行自己的合同义务。双方约定的借款到期日为2019年5月4日，但二被告自2018年12月21日后未按合同履行，根据双方违约责任约定，现贷款人主张要求借款人董本、向艳清偿贷款，并按违约责任的约定支付所产生的利息、复利及其它费用的请求，有事实和法律依据，应予支持；关于借款合同权利义务的承继问题，宾川县农村信用合作联社经依法批准改制为云南宾川农村商业银行股份有限公司，宾川县农村信用合作联社宾居信用社改制为云南宾川农村商业银行股份有限公司的分支机构云南宾川农村商业银行股份有限公司宾居支行，现原告云南宾川农村商业银行股份有限公司以原宾川县农村信用合作联社宾居信用社与被告董本、向艳签订的《农户小额信用借款合同》主张权利符合法律规定，予以确认和支持。被告董本申请后经发卡行审核发放了贷记卡，持卡人董本与发卡行云南宾川农村商业银行股份有限公司之间形成信用卡合同关系，持卡人、发卡行均应受合同约束。参加庭审是当事人行使诉讼权利的主要方式，庭审中当事人可以举证并陈述自己的主张、反驳对方的主张以及对对方提交的证据进行质证。本案中，二被告均未到庭参加诉讼，且被告董本无法查找，致本院无法查明该贷记卡消费是否用于夫妻共同生活、是否属于夫妻共同债务，故原告要求被告向艳共同偿还贷记卡透支本金及利息的请求本院不予支持。但被告董本在信用额度内透支消费后未按约在期限内偿还透支本金，根据双方在贷记卡领用合约中的约定，原告有权要求被告董本归还透支本金并支付产生的利息、违约金及手续费。同时，原告主张的利息（含违约金、手续费等）已超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正）的按照年利率15.4%计算的标准，对超出部分不予支持。利息（含违约金、手续费等）的计算从贷记卡持卡人最后一次消费后的首个记账日开始起算，即2018年11月25日。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、判令被告董本、向艳偿还原告云南宾川农村商业银行股份有限公司借款本金100000.00元及支付该款自2018年12月22日起至实际还清款项之日止按合同编号为1004040984170616140000016的《农户小额信用借款合同》约定的利率计算的利息、复利，并赔偿原告云南宾川农村商业银行股份有限公司因提起诉讼支出的委托代理费3200.00元；上述款项限于本判决生效后二个月内履行；二、判令被告董本偿还原告云南宾川农村商业银行股份有限公司贷记卡透支本金19715.89元，支付该款自2018年11月25日起至还清款项之日止按年利率15.4%计算的利息（已含违约金、手续费等），并限于本判决生效后二个月内履行；三、驳回原告云南宾川农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3285.00元，由被告董本、向艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  李 瑄人民陪审员  李为方人民陪审员  朱 远二〇二〇年十月二十六日法官助理杨绿枫书记员刘海航