云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初13147号原告:中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司，住所：云南省昆明市东风西路123号三合商利写字楼。负责人：王彦，职务总经理。委托代理人马蓉、饶宇，云南海合律师事务所律师，特别授权代理。被告：胡安勤，女，汉族，1989年5月20日出生，身份证住址：四川省夹江县，现住：昆明市官渡区。被告：胡科兵，男，汉族，1984年6月4日出生，身份证住址：四川省邻水县。委托代理人胡安勤，身份信息同上，系胡科兵的妻子，一般授权代理。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司诉被告胡安勤、胡科兵保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案受理后，于2020年10月13日适用简易程序公开开庭审理。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司的委托代理人马蓉、被告胡安勤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司诉称：2017年10月10日，被告胡安勤向云南满富商贸有限公司购买桑塔纳牌汽车一辆，约定付款方式为分期付款，于合同生效之日支付首付款35,000元，其余车款向银行申请汽车消费贷款，贷款期限为3年，按揭70%，按揭金额为82,500元。2017年11月8日，被告胡安勤与昆明盘龙兴福村镇银行有限责任公司签订了个人借款合同，贷款用途为购车，贷款金额82,500元，贷款期限2017年11月8日至2020年10月10日，并约定担保人为胡科兵；同时,被告胡安勤向原告投保了自用汽车消费贷款保证保险，约定担保人为胡科兵，保险期限为2017年11月7日起至2020年11月7日止；自2019年4月10日被告胡安勤逾期未付款，2019年7月9日昆明盘龙兴福村镇银行有限责任公司向原告提出索赔，原告于2020年1月3日向昆明盘龙兴福村镇银行有限责任公司支付保险50,183.79元。原告自赔偿保险金之日起取得对两被告请求赔偿的权利，而被告至今未向原告支付该保险赔款。为维护原告合法利益，故诉至法院请求：1、判令两被告连带支付原告保险赔款50,183.79元；2、判令两被告支付原告自2020年1月3日起至还清全部款项之日止的利息（按照年利率6%计算，暂计算至2020年6月30日为1497.15元(以上合计51,680.94元）；3、判令两被告承担本案的诉讼费、保全费及律师费。被告胡安勤辩称：1、我们在之前是保险公司在我收到诉状之前我是没有收到任何保险公司来给我们打电话说有这个问题，有这个情况的出现，我是没有收到过的；2、但是我自己对于银行或者保险公司对于还车的程序，是不清楚的，甚至于之前保险公司也好，或者银行也好，都没有跟我提过，说让我出这个钱，都说的是让我车子直接拿去了之后，直接就找保险公司这边直接给我划账，帮我把这个钱给平账，只说过这个问题。被告胡科兵答辩称：无意见。原告为证实其诉请向本院提交了下列证据：第一组：1、胡安勤身份证，2、胡科兵身份证，3、租房合同，证明：1、被告主体身份信息，2、被告经常居住地为官渡区；第二组：1、汽车销售合同，2、机动车销售统一发票，3、机动车行驶证，证明2017年10月10日，被告胡安勤向云南满富商贸有限公司购买桑塔纳牌汽车一辆，约定付款方式为分期，于合同生效之日支付首付款35,000元，其余车款向银行申请汽车消费贷款，贷款期限为3万元，按揭70%，按揭金额为82,500元；第三组：1、个人客户借款合同，2、结婚证，证明：2017年11月8日，被告胡安勤与昆明龙兴福村镇银行责任公司签订了个人借款和，贷款用途为购车，贷款金额82,500元，贷款期限2017年11月8日至2020年10月10日；第四组：1、中国人民财产保险股份有限公司自用车汽车消费贷款保证保险单（自然人适用），证明：被告胡安勤向原告投保了自用汽车消费贷款保证保险，约定担保人为胡科兵，保险期限为2007年11月7日起至2020年11月7日止。第五组：1、自用汽车消费贷款保证保险追偿协议及签订照片，2、昆明盘龙兴福村镇银行有限公司与其贷款催收通知书，3、贷款提前到期通知书及微信聊天记录；4、律师函；5、车贷险索赔申请书，6、胡安勤损失清单，7、中国建设银行网上银行电子回执，8、委托授权书；证明：1、自2019年4月10日被告胡安勤逾期未付款，2019年7月9日昆明盘龙兴福村镇银行有限公司向原告提出索赔，原告于2020年1月3日向昆明盘龙兴福村镇银行有限公司支付保险50,183.79元；2、原告自赔偿保险金之日起对两被告请求赔偿的权利。经质证，两被告对证据25页有异议，在收到该昆明盘龙兴福村镇银行有限公司与其贷款催收通知书后有支付5000多元，之后才把车拖走，对其他证据没有意见。被告胡安勤向本院提交证据如下：微信聊天记录（与保险公司工作人员）一份，微信聊天记录（与银行工作人员）一份，证明：被告对于保险公司催债的事情不知情的。经质证，原告对被告证据三性不予认可，原告提交的微信记录上载明原告陈述的还款时间是2018年，而银行向我公司索赔的时间为2019年7月9日，因被告自称的还款与本案我公司所追偿的金额是没有关联性的。被告胡科兵未向本院提交证据。本院对原告提交的上述证据综合认证如下：原告及被告胡安勤提交的上述证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院对上述证据予以采信。经审理，本院确认本案以下法律事实：被告胡安勤、胡科兵于2009年11月3日登记结婚。被告胡安勤向案外人云南满富商贸有限公司购买汽车，并签订《汽车销售合同》一份，其中约定车价为117,900元，首付35,000元后其余82,500元以银行汽车消费贷款方式支付。被告向原告投保自用汽车消费贷款保证保险，原告签发《自用汽车消费贷款保证保险单》，约定被保险人为昆明盘龙兴福村镇银行有限责任公司（以下简称“兴福村镇银行”），保险金额为96,952.93元，保险期间自2017年11月7日起至2020年11月7日止；每月保费利率为1.79%，每月保险费金额为2181.44元。同时被告胡安勤作为借款人、被告胡科兵作为担保人于《自用汽车消费贷款保证保险追偿协议》中签字确认：投保人拖欠任一期贷款利息或本金90日，就视为保险事故发生；保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔后，银行与保险人签订《授权委托书》，委托保险人就《价款合同》项下的车辆行驶追偿权；保险人根据银行的授权向被告主张权利，被告自愿向保险人履行还款义务，保险人为行使追偿权而支出的费用由被告承担。被告胡安勤与案外人兴福村镇银行于2017年11月8日签订《个人借款合同》一份，约定被告胡安勤向案外人借款825,000元，借款合同对借款期限、利率、还款方式、罚息及复利以及违约责任作出了约定。兴福村镇银行向被告交付借款后被告未按借款合同约定履行还款义务超过90日。原告依案外人兴福村镇银行申请于2020年1月3日向兴福村镇银行代被告胡安勤偿还借款本息共计50,183.79元。后被告未按约向原告支付代偿款。现原告以其已向被保险人进行理赔，但投保人未归还理赔款项为由，诉至本院，主张前述诉请。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，被告胡安勤作为投保人、被告胡科兵作为担保人为其向兴福村镇银行的借款向原告投保保证保险，原告签发了保险单，原、被告就保证保险达成一致，建立了合法有效的保险合同关系。原告系保险人，被告胡安勤系投保人，兴福村镇银行系被保险人。两被告因未按《个人借款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，原告按保单约定为其履行代偿义务，现原告要求被告胡安勤支付理赔款50,183.79元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告要求被告承担理赔款项50,183.79元自2020年1月3日起至款项清偿之日止按年利率6%计算的违约金，本院认为被告胡安勤拖欠理赔款确使原告受有损失，故本院支持由被告胡安勤支付原告以50,183.79元为基数自2020年1月3日起至款项清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。原告主张由被告胡科兵对上述债务承担共同还款责任的诉请，被告胡科兵作为担保人于《自用汽车消费贷款保证保险追偿协议》中签字，证明被告胡科兵对该借款知晓且作出共同意思表示，且二被告系夫妻关系，故上述债务根据法律规定应为夫妻共同债务，故原告该诉请有事实及法律依据，本院予以支持。因原告并未举证证实保全费、律师费的产生及具体数额，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告胡安勤、胡科兵于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司代偿还借款50,183.79元，并承担该款项自2020年1月3日起至实际付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1092元，减半收取546元由被告胡安勤、胡科兵负担，剩余546元退还原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员 彭 毅二〇二〇年十月十四日书记员 胡彩燕