宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2020）宁0122民初4999号原告：宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码9164010022768286X1。法定代表人：殷某，系该公司董事长。委托诉讼代理人：刘某，现住宁夏回族自治区银川市。被告：李某，户籍地宁夏回族自治区银川市。被告：全某，宁夏银川市人，个体户，现住宁夏回族自治区银川市。原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司（以下简称贺兰农商行）与被告李某、全某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告贺兰农商行委托诉讼代理人刘某和被告全某到庭参加了诉讼。被告李某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告请求法院判令：1.被告李某偿还原告借款本金130万元，利息395753.19元（利息暂计算至2020年5月8日），并要求被告按照《个人借款合同》约定的利率及计息方式承担2020年5月8日至贷款本息还清时止的全部利息、罚息和复利；2.被告在未能按照判决规定的期限履行义务时，拍卖被告李某、全某提供抵押担保的抵押物，优先用于向原告清偿借款本息，以实现原告的抵押权，所需费用由被告承担；3.本案的诉讼费及可能发生的公告费、保全费等实现债权的费用由被告承担。被告全某答辩要点：对原告诉请有异议，我把房子借给李某的，我需要李某出具借款手续，不能她把我的房子卖了，我什么都没有了。被告李某未作答辩。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下事实：2016年12月27日，原告贺兰农商行下属德胜支行与被告李某签订了一份《个人借款合同》，约定被告李某向原告借款130万元用于借新还旧，借款期限为2016年12月27日起至2017年12月26日止。合同约定借款利率为借款日所对应的中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮105%确定，即年利率为8.9175%，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按日计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率按日计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率按日计收复利。被告李某在借款人处签字确认。同日，原告与被告李某、全某签订《抵押合同》两份，约定被告李某以其名下位于银川市××县营业房、银川市贺兰县两套房产为涉案借款提供抵押担保。被告全某以其名下位于银川市××区营业房为涉案借款提供抵押担保。抵押范围为借款本金130万元及利息（包括复利及罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用提供抵押担保。被告李某、全某分别在两份《抵押合同》中抵押人处签字确认。上述合同签订后，上述房屋分别办理了抵押登记。原告于2016年12月27日向被告李某发放借款130万元，但被告李某未能按照《个人借款合同》约定的还款计划履行还款义务。2017年12月26日，原告贺兰农商行与被告李某、全某签订《借款展期协议》一份，约定对上述借款进行展期，展期期限为12个月，自2017年12月26日至2018年12月25日，借款执行利率调整为当日所对应的中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮125%确定，即年利率为10.6875%，罚息、复利约定以原《个人借款合同》为准。被告李某在该协议借款人处签名捺印予以确认，被告全某在该协议担保人（抵押人）处签名捺印予以确认。上述《借款展期协议》签订后，被告李某偿还了部分借款利息，自2018年8月4日起逾期偿还借款本息，此后再未偿还。上述事实，有原告提交的证据《个人借款合同》、借款借据、《抵押合同》、《抵押担保承诺书》、贷款交易查询明细予以佐证。判决的理由与结果本院认为，原告贺兰农商行与被告李某签订的《个人借款合同》、与被告李某、全某签订的《抵押合同》均为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定严格履行各自的义务。借款合同签订后，原告依约向被告李某发放了借款，但其未按照合同约定按期足额偿还借款本金及利息，已构成违约。原告贺兰农商行现要求被告李某偿还借款本金130万元的诉请请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。涉案《个人借款合同》明确约定罚息、复利利率为借款利率上浮50%即年利率16.03125%(10.6875%×1.5)，符合法律规定，依法应予适用。被告李某自2018年8月4日起逾期偿还借款本息，原告要求被告支付截至2020年5月8日欠付利息56118.56元、罚息293737.84元、复利45896.79元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，但计算方法有误，本院按照合同约定利率计算利息53259.39元、罚息285400.78元、复利12601.09元，本院仅在上述金额范围内予以支持，超出部分不予支持（计算过程详见附件）。且被告还应当支付原告贺兰农商行自2020年5月9日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息以未还本金为基数，合计按照合同约定年利率的150%即16.03125%计算；复利以借期内欠付利息53259.39元为基数，按照合同约定年利率的150%即16.03125%计算）。原告要求对被告李某名下提供抵押担保的位于银川市××县营业房、银川市贺兰县营业房以及被告全某名下提供抵押担保的位于银川市××区营业房三套房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，上述房屋已依法办理了抵押登记，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李某于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司借款本金130万元、利息53259.39元、罚息285400.78元、复利12601.09元，共计1651261.26元，并支付原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司自2020年5月9日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息以未还本金为基数，合计按照合同约定年利率的150%即16.03125%计算；复利以借期内欠付利息53259.39元为基数，按照合同约定年利率的150%即16.03125%计算）；二、原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司对被告李某名下位于银川市××县营业房、银川市贺兰县营业房以及被告全某名下位于银川市××区营业房三套房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10031元（已减半收取），由被告李某、全某共同负担9831元，由原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司负担200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以二审法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行，当事人申请执行的，负有履行义务的当事人应如实向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作或经营必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。附件：《利息计算明细》审判员 顾思敏 二〇二〇年十月十九日（法官助理 王京奎书记员 刘晓静附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。