西藏自治区山南市乃东区人民法院民事判决书（2020）藏0502民初86号原告：中国银行股份有限公司山南分行，住所地山南市泽当镇湖南路6号。负责人：旦增洛桑，系该分行行长。委托诉讼代理人：王梅，西藏顺源律师事务所律师。委托诉讼代理人：次仁仁青，西藏顺源律师事务所律师。被告：王阿以沙，女，1992年11月28日出生，回族，务工，住甘肃省临夏县。被告：王清，男，1989年1月10日出生，回族，务工，住西藏拉萨市。原告中国银行股份有限公司山南分行（以下简称中行山南分行）与被告王阿以沙、被告王清信用卡纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行山南分行的委托诉讼代理人王梅、被告王清到庭参加诉讼，被告王阿以沙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行山南分行向本院提出诉讼请求：1.由二被告偿还透支款本金、利息、还款违约金及其他费用共计55,040.30元（上述金额暂算至2019年12月10日，实际计算至上述全部款项还清之日止）；2.由二被告负担本案诉讼费用。事实和理由：2014年6月被告向原告申请办理信用卡，并填写了长城环球通白金信用卡申请表，同意遵守中国银行人民币信用卡领用合约、中国银行人民币信用卡章程等内容，并签署了名字。依被告的申请，原告核准并向被告发放信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。截至2019年12月10日，被告尚欠信用卡透支款本金、利息、还款违约金及其他费用共计55,040.30元。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。现为维护原告的合法权益，故诉至法院。诉讼过程中，原告确认所主张的55,040.30元中包含分期利息1,042.98元、消费利息4,761.67元、还款违约金49,235.65元。被告王阿以沙未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。被告王清辩称，信用卡是被告王清以被告王阿以沙的名义办理的，信用卡的实际使用人是被告王清，被告王清及被告王阿以沙未在合约上签字，本金和利息已还清，违约金计算过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对原告中行山南分行提交的证据1.原告营业执照、被告王阿以沙的身份证及二被告的结婚证复印件各1张；2.EMS回单原件1张及律师函复印件2张，被告王清无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告中行山南分行提交：1.长城环球通白金信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、被告王阿以沙工资证明原件各1张，用以证明原、被告之间依法成立信用卡合同关系，且原告已尽到审慎审核义务，原告债权依法应当受到法律保护，同时证明二被告存在合法夫妻关系，债务属于夫妻二人的共同债务，应由二被告共同承担偿还责任的事实。被告王清以工资证明是按照银行工作人员的要求填写的与被告王阿以沙的实际收入不符为由对该组证据的三性及证明目的均不予认可。因该组证据来源合法，且与本案有关联，故本院对该组证据的三性及证明目的予以采纳；2.逾期明细清单3份（时间分别为2019年12月10日、2020年7月29日、2020年的10月8日），用以证明被告在原告起诉后仍未及时足额履行还款义务的事实。被告王清以本金和利息已经还清不存在分期利息为由，对该证据的三性及证明目的均不予认可。因该组证据来源合法，且与本案有关联，故本院对该组证据的三性及证明目的予以采纳；3.对账单复印件76页，用以证明被告在持卡使用过程当中存在违约及违约金的起算时间和金额，同时证明被告在违约以后最后一次还款的金额及时间。被告以逾期5个月就要求支付违约金49,235.65元过高为由，对该证据的三性予以认可，但对证明目的不予认可。因被告对该证据的三性予以认可，且该证据上明确记载案涉信用卡的交易情况，故本院对该证据的三性及证明目的予以采纳。根据原告中行山南分行、被告王清的庭审陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：二被告原系夫妻关系，被告王清因经营北草堂虫草专卖店资金周转需要，于2014年6月12日持被告王阿以沙的身份证向原告中行山南分行申请办理长城环球通白金信用卡，并填写长城环球通白金信用卡申请表，该申请表上记载的卡片代码为0002，卡片简称为环球通万事达，期望的信用额度为200,000元，个人信息中记载的系被告王阿以沙的基本信息，且被告王阿以沙在申请人申明及签名处予以签字确认。该申请表后附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约的甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人，乙方为中国银行股份有限公司，合约对信用卡的申领、使用、利息和收费以及还款等做出了约定，其中合约第六条中记载长城环球通白金信用卡收费表。原告按被告申请向其发放了卡号为×××的信用卡，二被告持该信用卡进行消费后未能在免息还款期内偿还。2017年6月11日至2017年11月10日期间二被告未还信用卡金额为184,248.61元，2017年11月9日原告向被告王阿以沙邮寄了一份内容为：“王阿以沙：您所持有的中国银行信用卡卡号×××，截至2017年10月17日，已累计欠款达261,873.1元，经催告通知，至今仍未清偿”的律师函，期间被告偿还了部分款项但截至2019年12月10日，仍拖欠分期利息1,042.98元、消费利息4,761.67元、还款违约金49,235.65元，上述金额共计55,040.30元。庭审上原告确认诉讼请求中的违约金系《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定的滞纳金。另查明，被告王阿以沙使用的卡号为×××的信用卡现已停用。再查明，二被告于2009年2月28日结婚，于2017年7月27日离婚。本院认为，原告中行山南分行与被告王阿以沙签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，本院予以确认。关于原告中行山南分行要求由二被告偿还分期利息1,042.98元、消费利息4,761.67元、还款违约金49,235.65元，共计55,040.30元（上述金额暂算至2019年12月10日，实际计算至上述全部款项还清之日止）的诉讼请求。原告为证明其主张提交了长城环球通白金信用卡申请表、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以及逾期明细单等证据，其中《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》是对申请人提出的条件和约束，是对发放人和持卡人明确权责的契约性文件，持卡人签字即表示接受其中各项约定。原告提交的长城环球通白金信用卡申请表的申请人申明及签名处记载：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，且在主卡申请人签名处被告王阿以沙予以签字确认。被告王阿以沙向原告申请领用信用卡且在附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的长城环球通白金信用卡申请表上予以签字确认并持有使用该信用卡，应视为其接受原告提出的条件和约束，双方均应按照合约约定履行各自的义务。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条第一项约定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝最低还款额-您已还款金额×5%）”。根据《中国人民银行银行卡业务管理办法》第二十二条：“发卡银行对贷记卡持有人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费”的规定，被告王阿以沙在免息还款期内未按时偿还欠款，应根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的相关约定承担偿还利息及违约金的责任。原告提交的逾期明细清单中明确记载分期利息1,042.98元、消费利息4,761.67元、还款违约金49,235.65元，最低应缴金额55,040.30元，该金额与原告提交的2019年12月10日信用卡交易明细单上记载的最低还款额相一致。虽案涉信用卡现已停用，但《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第二条第十四项约定：“甲方应按照本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡，乙方基于风险控制等考虑依据本合约约定取消甲方的信用卡交易、停止信用卡使用，甲方应继续承担偿还全部欠款、利息和相关费用的义务。停止信用卡使用的，甲方未偿还的款项视为全部到期，甲方应当一次性清偿”，因案涉信用卡停止使用后仍存在未偿还的款项，故被告王阿以沙应按约继续承担偿还义务。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定及该法第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，被告王阿以沙在享受原告提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按时履行偿还义务。庭审中被告王清自认当时因被告经营北草堂虫草专卖店资金周转需要向原告申请办理案涉信用卡，办理该信用卡时二被告系夫妻关系。根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条：“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还”的规定，因本案信用卡欠款系二被告夫妻关系存续期间产生的共同债务，故二被告应共同承担偿还的责任。综上，本院对原告的该诉讼请求，予以支持。被告王阿以沙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了对原告中行山南分行所陈述的事实及举出的证据进行申辩和质证的权利，应承担对己不利的后果。综上所述，本院对原告要求二被告偿还分期利息、消费利息、还款违约金共计55,040.30元（上述金额暂算至2019年12月10日，实际计至上述全部款项还清之日止）的诉讼请求，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：由被告王阿以沙、被告王清自本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司山南分行偿还截至2019年12月10日止的分期利息1,042.98元、消费利息4,761.67元、还款违约金49,235.65元，上述共计55,040.30元，并支付自2019年12月11日起至实际偿还之日止的利息（该利息以原告中国银行股份有限公司山南分行的利息详单为准）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,176元，由被告王阿以沙、被告王清各负担588元。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西藏自治区山南市中级人民法院。审  判  长   候 夕 富审  判  员   加央曲珍审  判  员   拉  珍二〇二〇年十月二十九日书  记  员   白  玛