广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初4055号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行。住所（确认的送达地址）：阳江市江城区××××××。统一社会信用代码：×××××××××××。负责人：黎杰，该行行长。委托诉讼代理人：梁崇川，该行员工。委托诉讼代理人：黄章曾，该行员工。被告：茹迪维（曾用名茹俊杰），男，汉族，1987年7月10日生，户籍地（现住）：阳江市江城区××××××××××××××。公民身份号码：×××××××××××。被告：谭月飞，女，汉族，1987年10月16日生，户籍地：阳江市阳东区×××××××；现住阳江市江城区××××××××××××××。公民身份号码：××××××××××。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行（以下简称邮政银行城区支行）诉被告茹迪维、谭月飞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案受理后，先适用简易程序，后依法转为普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行城区支行的委托诉讼代理人梁崇川、黄章曾庭参加了诉讼；被告茹迪维、谭月飞经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行城区支行向本院提出诉讼请求：一、判决解除原告与被告茹迪维、谭月飞签订的《个人购房／购车借款及担保合同》（编号：4499929Q1140×××××）；二、判令被告茹迪维、谭月飞共同偿还借款本金786722.38元及利息[利息（含罚息）计至2020年3月27日止共计为2462.88元，2020年3月28日后利息（含罚息）按《个人购房／购车借款及担保合同》的约定利息计算直至被告还清全部借款本息时止]给原告收取；三、判决原告对被告茹迪维名下位于阳江市江城区××××××××××产（粤房地权证阳字第）的拍卖、变卖处置款项享有优先受偿权；四、本案的全部诉讼费用由两被告承担。诉讼中原告变更上述第二项诉讼请求为：判令被告茹迪维、谭月飞共同偿还借款本金767666.84元及利息[利息（含罚息）计至2020年10月21日止共计为1776.3元，2020年10月22日后利息（含罚息）按《个人购房／购车借款及担保合同》的约定利息计算直至被告还清全部借款本息时止]给原告收取。事实与理由：2014年3月31日，原告与被告茹迪维签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，约定贷款金额为98万元，2014年4月4日向被告发放贷款，约定借款期限为360个月（从2014年4月4日至2044年4月4日），年利率为6.55%。为确保贷款能够足额还款，被告茹迪维同意以其位于阳江市江城区××××××××××房产作为抵押担保，并已到房产主管部门办理了他项权登记。原告依约定向被告足额发放贷款后，被告严重违反合同约定，多次与其还款。根据合同约定及我国相关法律规定，原告有权解除《个人购房／购车借款及担保合同》，提前收回全部借款本息。截至2020年10月21日止，被告茹迪维尚欠贷款本金767666.84元及利息（含罚息）1776.3元。该借款属被告夫妻共同债务，应由夫妻共同偿还。上述借款经原告多次催收，但被告仍拒绝还款，原为维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼，请求如诉请。被告茹迪维、谭月飞没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2014年3月31日，原告邮政银行城区支行（贷款人）与被告茹迪维（借款人，抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499929Q1140×××××），载明：借款金额为980000元；贷款用途为购买坐落于阳江市江城区××××××××号；贷款期限为360个月，自2014年3月31日至2044年3月31日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款实际利率以借据为准；还款方式为按月等额本金还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在借款利率的基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物实现抵押权，并解除合同；本合同项下的担保方式为抵押担保，抵押物为阳江市江城区××××××××号×产；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；等等内容。邮政银行城区支行、茹迪维均在合同上签字盖章。2014年4月2日，原告与被告茹迪维在阳江市住房和城乡规划建设局就坐落于阳江市江城区××××××××××产（产地产权证号：粤房地权证阳）办理了抵押登记，并领取了《房地产他项权证》，该证载明：房地产他项权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行，房地产权属人为茹迪维，他项权利种类为一般抵押，债权数额玖拾捌万元整。2014年4月4日，原告向被告茹迪维发放贷款980000元，并制作了《借据》，该借据载明：借款金额980000元，借款用途购买住房，借款利率为年利率6.55%，借款期限为360个月，自2014年4月4日至2044年4月4日。原告发放贷款后，被告茹迪维未按合同约定还款，累计6次逾期还款，截至2020年3月27日，被告茹迪维尚欠借款本金786722.38元、利息（含罚息）2462.88元。原告向被告茹迪维催收未果，向本院提起诉讼，请求如诉称。庭审中，原告自认被告茹迪维于起诉后偿还了部分的欠款，截至2020年10月21日止，尚欠借款本金767666.84元及利息（含罚息）1776.3元。另查明，被告茹迪维与被告谭月飞于2013年3月8日登记结婚。2014年3月12日，谭月飞向原告出示借款人配偶声明，表示其已经知道茹迪维向原告申请个人二手房贷款，其同意以借款人的名义向原告申请贷款，并承诺以阳江市江城区×××××××××的房产为贷款作抵押，同意茹迪维与原告签署的本次贷款合同（及抵押合同）的一切条款。本院认为，原告与被告茹迪维在平等、自愿、协商一致的基础上签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499929Q1140×××××），是双方当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为合法有效。原告与被告茹迪维之间形成了借款合同和抵押合同关系。签订合同后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告茹迪维多期逾期未按时足额偿还借款本息。截至2020年10月21日，茹迪维尚欠借款本金767666.84元、利息（含罚息）1776.3元，其行为已构成违约。根据原告与被告茹迪维签订的《个人购房/购车借款及担保合同》的约定和《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条之规定，现原告请求解除与被告茹迪维签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，并要求被告茹迪维提前清偿借款本金767666.84元及利息（含罚息）[截至2020年10月21日止，利息（含罚息）为1776.3元，从2020年10月22日起至还清之日止的利息（含罚息）按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率计算]，合法合理，本院予以支持，但利息、罚息总计应以不超过年利率24%为限。被告茹迪维提供其所有的位于阳江市江城区×××××××××的房产为上述借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，该抵押行为合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，当债务人不履行债务时，债权人有权从拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，故原告请求对处理上述抵押房屋所得的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。对于被告谭月飞是否需要承担本案借款共同偿还责任的问题。虽然《个人购房/购车借款及担保合同》的借款人为被告茹迪维，但本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，谭月飞在《借款人配偶声明》中签名确认，表明知道茹迪维向原告申请贷款，并表示自己同意以借款人名义向原告申请贷款，以借款及担保合同附表所列的抵押物为借款作抵押担保。故本案应认定借款是两被告的共同意思表示，且被告谭月飞没有到庭提出抗辩，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，应认定为被告茹迪维与谭月飞的夫妻共同债务，谭月飞应对茹迪维的上述债务承担共同清偿责任。被告茹迪维、谭月飞经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行与被告茹迪维签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499929Q1140×××××）；二、限被告茹迪维、谭月飞在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金767666.84元及利息（含罚息）[截至2020年10月21日止，利息（含罚息）为1776.3元，从2020年10月22日起至还清之日止的利息（含罚息）按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率计算，以不超过年利率24%为限]给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行对被告茹迪维名下的坐落于阳江市江城区×××××××××（产地产权证号：粤房地权证阳）的拍卖或变卖价款在上述判决第二项所确定的债权及原告实现债权的费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11691.85元，公告费600元，合共12291.85元（原告已预交），由被告茹迪维、谭月飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  张耀丹人民陪审员  梁端肃人民陪审员  林 科二〇二〇年十月二十六日书 记 员  陈泳渝附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。