成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初5851号 原告：中国农业银行股份有限公司成都金牛支行，住所地四川省成都市沙湾路**附**。 负责人：岳玲，行长。 委托诉讼代理人：唐琳，四川蓉城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈芳，四川蓉城律师事务所律师。 被告：董云芳，女，1975年11月29日出生，汉族，住四川省三台县。 被告：何伟，男，1975年12月20日出生，汉族，住四川省三台县。 被告：四川西蜀盛信置业有限公司，，住所地四川省成都市大邑县沙渠镇小学路** 法定代表人：杨**。 被告：杨**，男，1981年11月12日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：周洪，女，1989年11月19日出生，汉族，住重庆市荣昌县。 被告：白开洪，男，1975年4月15日出生，汉族，住四川省崇州市。 原告中国农业银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称“农行金牛支行”）与被告董云芳、何伟、四川西蜀盛信置业有限公司（以下简称“西蜀公司”）、杨**、周洪、白开洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行金牛支行的委托诉讼代理人陈芳，被告白开洪到庭参加诉讼。被告董云芳、何伟、西蜀公司、杨**、周洪经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行金牛支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告董云芳、被告何伟向原告偿还借款本金376070.3元并按借款合同约定支付该款项至付清之日的利息、罚息及复利（截止到2020年5月25日，利息、罚息、复利暂计为4150.35元），本息暂共计380220.65元；2、判令被告董云芳、何伟支付邮寄费20元、律师费及原告实现债权和抵押权的一切费用；3、本案诉讼费、公告费、保全费等由被告董云芳、何伟承担；4、判令被告西蜀公司、杨**、周洪、白开洪对上述所有债务向原告承担连带清偿责任；5、判令原告对成都市大邑县××镇××路××号××栋××单元××楼××号房屋［川（2017）大邑县不动产证明第0××8号］享有优先受偿权。事实和理由：2016年12月20日，被告董云芳、何伟为购买成都市大邑县××镇××路××号××栋××单元××楼××号房屋，在原告处办理房屋按揭贷款，与原告签订了《个人购房担保借款合同》，双方对借款本金、利息、罚息、复利等进了约定。被告董云芳、何伟以所购买的房屋作为抵押并办理了抵押预告登记。被告西蜀公司为上述借款提供阶段性保证。被告杨**、周洪、白开洪作为保证人为被告董云芳、何伟的上述债务承担保证责任。原告按约发放贷款后，董云芳、何伟在2017年4月20日首次出现了逾期还款。2020年2月20日之后，未再向原告支付本息。为维护原告合法权益，诉至法院。 被告董云芳、何伟、西蜀公司、杨**、周洪未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。 被告白开洪辩称，本案事实清楚，董云芳、何伟逾期还款，担保人已经为其代偿了部分款项，希望原告给予担保人一定时间，待处置董云芳、何伟的房产之后用于归还银行欠款。 本院经审理认定事实如下：2016年12月6日，董云芳、何伟向农行金牛支行申请个人信贷业务。2016年12月20日，农行金牛支行（贷款人和抵押权人）与董云芳、何伟（借款人和抵押人）、西蜀公司（保证人）签订了《个人购房担保借款合同》，约定：董云芳、何伟向农行金牛支行借款40万元用于购买位于沙渠镇小学路14号3栋1单元11楼1103号房屋（以下简称案涉房屋）；借款期限336个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动，即自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押的担保方式。西蜀公司为借款提供连带责任保证担保和阶段性保证担保，西蜀公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止为借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、律师费等；借款人用其购买的房屋为借款提供抵押担保；借款人未按约归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。2016年12月26日，农行金牛支行向董云芳发放了贷款40万元。借款凭证上载明执行利率为4.41%，逾期利率为6.615%。自2017年4月20日起，董云芳、何伟开始出现逾期还款。 2017年，农行金牛支行作为债权人与保证人杨**、周洪、白开洪签订《保证合同》，约定为确保债权人与徐志霞等143位购买“聚龙名城”的借款人（名单详见本合同清单）签订的《个人购房担保借款合同》的履行，保证人愿为债权人按主合同与债务人形成的债权提供连带责任保证担保，被担保的主债权种类为个人一手房贷款，本金数额合计36336000元，保证担保范围含借款本金、利息、罚息、复利、律师费等一切费用。《保证合同清单》中含董云芳上述《个人购房担保借款合同》项下借款40万元。2020年3月16日，农行金牛支行在公证处人员见证下以国内标准快递方式向董云芳、何伟寄送了《贷某》，贷某载明因董云芳、何伟违反合同“违约责任”项下条款，农行金牛支行宣布合同项下贷款于2020年3月31日提前到期，请董云芳、何伟立即偿还该合同项下全部结欠本金376070.3元以及到还款日产生的全部利息。2020年3月16日，农行金牛支行在公证处人员见证下以国内标准快递方式向西蜀公司寄送了《贷某》、《担保人履行责任通知书》，要求西蜀公司履行担保责任。农行金牛支行共计支出邮递费20元。截至2020年9月20日，董云芳、何伟欠付的借款本金为373283.38元、利息5471.73元、复利47.58元、罚息24.48元。 另查明，董云芳、何伟购买的案涉房屋尚未办理不动产登记证书，农行金牛支行亦未取得案涉房屋的不动产他项权利证书，仅办理了抵押权预告登记。 诉讼中，农行金牛支行陈述虽然向董云芳、何伟宣布了贷款于2020年3月31日提前到期，但实际并未作提前到期处理，其因本案主张的律师费尚未实际产生。 以上事实，有个人信贷业务申请表、结婚证、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、案涉房屋抵押预告登记证明、《保证合同》、还款明细、公证书、邮递费票据以及当事人陈述予以证实，足以认定。 本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》《保证合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应全面适当履行约定义务。农行金牛支行按约履行了向董云芳、何伟发放40万元贷款的义务，董云芳、何伟应当按约足额偿还所欠本息。董云芳、何伟未按约偿还本息，已构成违约，董云芳、何伟应当向农行金牛支行偿还截至2020年9月20日的借款本金373,283.38元、利息5,471.73元、复利47.58元、罚息24.48元，并自2020年9月21日起至款项付清之日止，以欠付本金为基数按照年利率6.615%计付罚息，以欠付利息和罚息为基数按照年利率6.615%计付复利。农行金牛支行请求董云芳、何伟支付公证邮递费20元符合双方约定，予以支持。农行金牛支行请求董云芳、何伟承担的律师费等其他实现债权的费用并未实际产生，本院不予支持。 西蜀公司、杨**、周洪、白开洪自愿为董云芳、何伟案涉债务承担连带保证责任，不违反法律规定，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，对农行金牛支行要求西蜀公司、杨**、周洪、白开洪对董云芳、何伟前述债务承担连带清偿责任，予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”之规定，西蜀公司、杨**、周洪、白开洪对董云芳、何伟的案涉债务承担连带保证责任后，有权向董云芳、何伟追偿。 关于农行金牛支行主张的优先受偿权。本院认为，案涉房屋尚未办理不动产权属证书和不动产他项权利证书，仅办理了商品房抵押权预告登记，而抵押权预告登记并非现实的抵押权，仅是将来发生抵押权变更的请求权，该请求权不具有物权效力。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，农行金牛支行对案涉房屋并不享有优先受偿权，故对农行金牛支行的该项请求，本院不予支持。董云芳、何伟、西蜀公司、杨**、周洪经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃当庭陈述、举证和质证的权利。 综上所述，对农行金牛支行的部分诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、董云芳、何伟于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都金牛支行归还截至2020年9月20日的借款本金373,283.38元、利息5,471.73元、复利47.58元、罚息24.48元，并自2020年9月21日起至款项付清之日止，以欠付本金为基数按照年利率6.615%计付罚息，以欠付利息和罚息为基数按照年利率6.615%计付复利； 二、董云芳、何伟于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都金牛支行支付邮寄费20元； 三、四川西蜀盛信置业有限公司、杨**、周洪、白开洪对董云芳、何伟上述债务承担连带保证责任，并在承担连带保证责任后享有对董云芳、何伟的追偿权； 四、驳回中国农业银行股份有限公司成都金牛支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,502元，保全费2,421元，公告费260元，共计6,183元，由董云芳、何伟负担，四川西蜀盛信置业有限公司、杨**、周洪、白开洪对此款项承担连带清偿责任，此款已由中国农业银行股份有限公司成都金牛支行垫付，董云芳、何伟、四川西蜀盛信置业有限公司、杨**、周洪、白开洪应当于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都金牛支行支付6,183元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  郭雅丽 二〇二〇年十月二十日 书记员  高 晗