福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7273号 原告：惠安县农村信用合作联社东岭信用社，住所地惠安县东岭镇东兴路奇盛花园A幢4-5号，统一社会信用代码91350521628676049E。 代表人：黄炜，该社主任。 委托诉讼代理人：张少杰，该社职员。 委托诉讼代理人：陈娇娇，该社职员。 被告：曾锦杰，男，1983年12月7日出生，汉族，住惠安县。 被告：王明娥，女，1986年9月6日出生，汉族，住惠安县。 被告：曾灏东，男，1987年10月26日出生，汉族，住惠安县。 被告：曾景锋，男，1975年12月6日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社（简称东岭信用社）与被告曾锦杰、王明娥、曾灏东、曾景锋信用卡纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人张少杰、被告曾灏东到庭参加诉讼，被告曾锦杰、王明娥、曾景锋经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东岭信用社向本院提出诉讼请求：一、被告曾锦杰、王明娥立即归还原告信用卡透支本金123570.3元，并支付透支利息、违约金（自2018年10月22日起按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计至款项还清之日止，截至2020年7月21日的透支利息为29226.12元、违约金为8935.19元）。二、被告曾灏东、曾景锋对上述全部债务偿还承担连带清偿责任。事实和理由：曾锦杰于2015年8月3日向原告申请办理普惠金融信用卡（简称普惠卡），并签订普惠金融信用卡申请表及领用合约，期限为3年。双方约定，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息；普惠卡透支余额按月计收单利；透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五；持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取；王明娥作为曾锦杰的配偶在“申请人配偶”一栏签字，确认其愿意共同承担曾锦杰因使用普惠卡而发生的全部债务。同时曾灏东、曾景锋为曾锦杰使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为曾锦杰因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金（违约金）、律师费等。原告经审核后依约向曾锦杰发放卡号为6228××××9105、信用额度为30000元的普惠卡，现额度为125000元，账单日为每月21日。曾锦杰使用该信用卡自2018年10月22日起逾期还款，截至2020年7月21日的本金为123570.3元、透支利息29226.12元、违约金8935.19元，合计为161731.61元。原告多次向被告催讨，但被告仍未归还。 被告曾灏东辩称，本案普惠卡办理时的审核额度为30000元，后来提升额度的情况，原告未告知担保人。双方约定，自动续卡时，应在新卡激活前全额还清旧卡欠款，而原告违约为曾锦杰自动续卡。普惠卡的有效期最长为3年，卡片到期前2个月原告需对持卡人的续卡资格进行审核。担保责任在卡片使用过程中不能撤销担保，但是原告在续卡时并未能告知担保人，妨害了担保人撤销担保的权利。本案信用卡于2015年8月3日办理，有效期至2018年8月3日，担保期限为6个月，保证期限应至2019年2月3日，故担保期限至今已经超过。综上，原告的续卡不符合条件，担保期限已超过，担保人不应当承担本案的担保责任。 被告曾锦杰、王明娥、曾景锋均未作答辩。 在本院审理过程中，原告东岭信用社提供以下证据：1．原告持有的营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。2．曾锦杰、王明娥、曾灏东、曾景锋的居民身份证复印件各1份、结婚证复印件1份，以此证明四被告的基本身份情况，以及曾锦杰、王明娥为夫妻关系。3．《普惠金融信用卡申请表》［附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》］1份，以此证明曾锦杰向原告申请办理普惠卡1张，双方约定无免息期，超限费、滞纳金、利息计算方式等相关事项。4．信用卡使用明细、台账信息各1份，以此证明曾锦杰信用卡相关信息、使用情况。5．福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明原告自2017年1月1日起对信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”等相关内容进行公告的情况。被告曾灏东质证称：证据1、2，无异议；证据3，真实性无异议，对关联性有异议，质证意见与上述答辩意见一样；证据4、5，不清楚。 被告曾灏东未提供证据。 本院经审查认为，被告曾锦杰、王明娥、曾景锋未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合到庭当事人的陈述，对本案的主要事实作如下认定： 2015年8月3日，曾锦杰向原告申请办理信用卡，原告审核后予以办理，双方并达成合约即《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，约定普惠卡有效期限3年，曾锦杰应按规定缴纳年费，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息；普惠卡逾期自动失效，但曾锦杰使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；如曾锦杰不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知原告，否则视为同意到期续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及原告最新规定执行，保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息；普惠卡支持随借随还，以被告曾锦杰透支金额按日计收利息；曾锦杰未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按照超过信用额度部分的5%收取；原告核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元）；普惠卡透支利息按每期账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；申请人及保证人／担保人同意，原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对授信额度及利率进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。王明娥自愿共同承担因曾锦杰使用该信用卡而发生的全部债务。曾灏东、曾景锋自愿对曾锦杰在使用该普惠卡过程中形成的全部债务提供连带责任担保，担保范围包括信用额度内透支、超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保期间为信用卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。原告审核后向曾锦杰发放了普惠卡（卡号6228××××9105）。2016年11月11日，原告按双方约定以网上公告形式对项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。原告于2018年7月1日为该普惠卡自动续卡，续卡后，该普惠卡的有效期至2021年7月1日。曾锦杰在使用该卡进行交易过程中，结欠原告借款本金123570.3元及截至2020年7月21日的利息29226.12元，以及自2020年7月22日起的透支利息未偿还，王明娥、曾灏东、曾景锋也未依约履行相应义务。 综上事实，本院认为，曾锦杰向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。曾锦杰未能依约偿还使用信用卡尚欠的借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。鉴于中国人民银行于2016年4月15日发布、2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，因原告未与被告通过协议约定收取违约金，原告请求曾锦杰支付违约金，理由和依据不足，不予支持。原告的诉讼请求第一项应调减为按曾锦杰应偿还原告信用卡借款本金123570.3元及截至2020年7月21日的利息29226.12元，以及自2020年7月22日起按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计至款项还清之日止的透支利息，予以支持。王明娥自愿共同承担因曾锦杰使用该信用卡而发生的全部债务，原告请求王明娥共同承担本案借款的偿还责任，理由成立，应予支持。曾灏东、曾景锋为上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求曾灏东、曾景锋承担保证责任，故其应依约承担连带清偿责任，曾灏东、曾景锋承担保证责任后，有权向曾锦杰、王明娥追偿。被告曾灏东主张原告的续卡不符合条件，担保期限已超过，担保人不应当承担本案的担保责任，理由和依据不足，本院对其主张不予采纳。被告曾锦杰、王明娥、曾景锋经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告曾锦杰、王明娥应在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社信用卡借款本金123570.3元及截至2020年7月21日的利息29226.12元，以及自2020年7月22日起按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计至款项还清之日止的透支利息。 二、被告曾灏东、曾景锋对被告曾锦杰、王明娥的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告曾锦杰、王明娥追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3534.6元，减半收取1767.3元，由被告曾锦杰、王明娥、曾灏东、曾景锋负担1677.96元，应于本判决生效之日起五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社负担89.34元，原告多预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄福明 二〇二〇年十月二十七日 书记员  黄杰彬 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。