福建省仙游县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0322民初6753号原告：中国工商银行股份有限公司仙游支行，住所地福建省仙游县鲤城镇八二五大街639号，统一社会信用代码91350322X11325871C。负责人:林鹏，行长。委托诉讼代理人:谢雄，福建大雄律师事务所律师。委托诉讼代理人:黄燕琳，福建大雄律师事务所律师。被告：林金旺，男，1987年11月27日，汉族，住福建省仙游县。被告：林宇，男，1986年6月4日出生，汉族，住福建省仙游县。原告中国工商银行股份有限公司仙游支行(以下简称工行仙游支行)与被告林金旺、林宇信用卡纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告工行仙游支行的委托诉讼代理人黄燕琳到庭参加诉讼，被告林金旺、林宇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行仙游支行向本院提出诉讼请求：一、判令林金旺立即偿还工行仙游支行信用卡透支本金5528.71元及支付相应透支利息、违约金［透支利息、违约金计算办法：自2017年12月22日起以透支本金5528.71元为基数按牡丹信用卡领用合约约定的利率及计息方式计算至还清之日止］；二、判令工行仙游支行对林金旺提供的抵押物即车牌号为闽ＢＸ××××的车辆的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、判令林宇对上述款项承担连带偿还责任；四、判令林金旺承担本案的诉讼费用。本院经审理认定事实如下：2014年11月7日，林金旺因购买汽车向工行仙游支行申领信用卡并填写《工银信用卡申请表》，确认并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规则。2014年11月27日，林金旺与工行仙游支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号：［闽］字［莆田］行［仙游］支行［2014］年［分期490］号），约定林金旺购买本田雅阁2014款2.0ＬＸ舒适版版牌汽车，自行支付首付款48800元，剩余购车款由林金旺向工行仙游支行申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为11万元，林金旺以按月分期等额的方式向工行仙游支行偿还透支的资金，共分36期还款，首期偿还金额为3075元，以后每期偿还金额为人民币3055元；林金旺每期透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还，林金旺以首月一次性付清的方式及10.43%的分期付款手续费率向工行仙游支行分期付款手续费11473元，林金旺的透支交易账单日为每月的22日，还款日为每月的15日。若林金旺未按合同约定按时足额归还透支资金，工行仙游支行有权按照《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》向林金旺收取透支利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权等费用。同日，林金旺亦与工行仙游支行签订《抵押合同》（合同编号：［闽］字［莆田］行［仙游］支行［2014］年［分期抵押490］号），提供林金旺名下车辆（车牌号为闽ＢＸ××××）为《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下债务提供抵押担保并办理抵押登记，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2014年11月28日，林宇债务担保人与工行仙游支行签订《中国工商银行福建分行牡丹信用卡保证合同》约定林宇对林金旺与工行仙游支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下债务提供连带保证责任。之后，工行仙游支行依约履行发放贷款义务。2018年1月15日起，林金旺多次未能按照约定还款，经工行仙游支行多次催讨未果。为此，工行仙游支行于2020年9月21日诉来备用请求处理。庭审中，工行仙游支行未能提供相关证据证实在合同约定的保证期间要求保证人林宇承担保证责任。认定上述事实的主要证据有：工行仙游支行的陈述、工行仙游支行提供林金旺的身份证复印件、《工银信用卡申请表》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》《抵押合同》《中国工商银行福建分行牡丹信用卡保证合同》、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的特别提示、关于调整牡丹信用卡最低还款规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示、牡丹卡账户存贷利息查询表、历史明细、查询分期付款凭证等证据证实，经庭审审查，证据间能相互印证，本院予以采信。本院认为，工行仙游支行与林金旺签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》《抵押合同》《中国工商银行福建分行牡丹信用卡保证合同》，意思表示真实，内容无违反法律法规之规定，应认定合法有效。双方均应严格按照合同约定的内容，履行合同义务。工行仙游支行依约履行了发放信用卡的义务，其合法权益应受法律保护。林金旺在消费透支后，未能在约定的还款日前及时偿还款项，已构成违约，应向工行仙游支行归还尚欠透支款项，并支付约定利息并承担逾期还款的违约责任。但工行仙游支行请求的透支利息、违约金累计利率已超过年利率15.4%，超过部分应予扣减。林金旺自愿以其名下闽ＢＸ××××的车辆为其上述信用卡产生的债务提供抵押担保，并办理抵押登记手续，抵押权依法成立，工行仙游支行请求对闽ＢＸ××××的车辆的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”林宇债务担保人与工行仙游支行签订《中国工商银行福建分行牡丹信用卡保证合同》约定林宇对林金旺与工行仙游支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下债务提供连带保证责任。该合同约定的保证期间为自被保证人牡丹信用卡项下透支期限届满之次日起两年。庭审中，工行仙游支行未能提供相关证据证实在合同约定的保证期间要求保证人林宇承担保证责任，故林宇免除保证责任。工行仙游支行合理的诉讼请求，本院予以支持；不合理的诉讼请求，依法予以驳回。林金旺、林宇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、林金旺应在本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司仙游支行本金5528.71元及支付相应透支利息、违约金，透支利息、违约金计算方法：以本金5528.71元为基数自2017年12月22日起按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率及计算方式计算至还清借款之日止（以上透支利息、违约金累计不得超过年利率15.4%）；二、若林金旺逾期未还清上述债务，中国工商银行股份有限公司仙游支行对林金旺所有的车牌号为闽ＢＸ××××车辆折价或以拍卖、变卖该财产的价款享有有限受偿权。三、驳回中国工商银行股份有限公司仙游支行对林宇的诉讼请求；四、驳回中国工商银行股份有限公司仙游支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费256元，减半收取计128元，由林金旺负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院或莆田市中级人民法院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的全部义务，逾期不履行或不完全履行的，不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；本案申请执行后，负有履行义务的当事人还应当向人民法院如实报告财产状况。违反上述规定的，人民法院可依法采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  陈伟斌二〇二〇年十月二十日书记员  李 双