云南省个旧市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2501民初2001号原告：中国建设银行股份有限公司个旧支行。住所地：个旧市金湖西路**。负责人：张建忠，系该行行长。委托诉讼代理人：刘桂玲，云南经峰律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：黄蓉，女，1988年5月9日生，彝族，户籍地：个旧市，现住个旧市。被告：陈昆，男，1982年7月31日生，汉族，无业，住个旧市。被告：红河明泰房地产开发有限公司。住。住所地：云南省红河州个旧市紫竹南路**附**/div>法定代表人：许燕，系该公司执行董事兼总经理。原告中国建设银行股份有限公司个旧支行（以下简称“建行个旧支行”）与被告黄蓉、陈昆、红河明泰房地产开发有限公司（以下简称“明泰公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，建行个旧支行委托诉讼代理人刘桂玲、黄蓉、陈昆到庭参加诉讼，明泰公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。建行个旧支行向本院提出诉讼请求：1．依法解除原、被告双方于2010年10月14日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2．依法判令被告黄蓉、陈昆偿还原告借款本金25614.38元，截至2020年6月28日利息1047.08元、罚息1329.06元，本息合计27990.52元，并按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定支付自2020年6月29日至贷款本息偿清之日止的所有利息；3．判令被告明泰公司对贷款本息承担连带偿还责任；4．判令原告对个旧市房屋享有优先受偿权；5．本案诉讼费、财产保全费、律师费由被告承担。事实和理由：2010年10月14日，被告黄蓉、陈昆与其签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：被告向其借款19万元用于购买个旧市房屋，借款期限30年，还款方式为等额本息。同日，其向二被告放款。被告黄蓉、陈昆用其所购上述房屋作为抵押，被告明泰公司为该贷款提供阶段性担保。在合同履行过程中，被告黄蓉、陈昆于2012年7月8日向原告提前还款10万元，经原、被告协商，被告同意分期还款额不变，止贷期限提前至2020年9月14日。但被告未按约定按月足额归还贷款本息，造成其经济损失。黄蓉、陈昆辩称，原告所述借款时间、金额、还款方式、还款情况属实，但其在提前还款10万元时并没有约定过止贷期限提前，其一直认为借款期限为30年不变，现其同意三年内还清欠款。被告明泰公司未提交书面答辩状和证据。原告建行个旧支行围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：1．原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、身份证复印件各1份，欲证明原告的基本信息；2．被告身份证复印件1份，欲证明被告的基本信息；3．《商品房购销合同》、房地产管理机关登记备案栏复印件各1份，欲证明被告购房的事实及贷款用途；4．《建行云南省分行个人贷款申请申报表》《个人住房（商业用房）借款合同》、个人住房贷款推荐保证书、房屋抵押承诺书、个人贷款支付凭证复印件各1份，欲证明原被告之间的借贷、担保、抵押关系，及各方对权利义务的约定；5．《中国建设银行个人贷款对账单》复印件1份，欲证明被告欠款的事实及欠款金额；6．《中国建设银行个人贷款提前还本预约受理通知书》复印件一份，欲证明被告黄蓉、陈昆于2012年7月8日向原告提前还款10万元，被告同意分期还款额不变，止贷期限提前至2020年9月14日。经质证，被告黄蓉、陈昆对证据1、2、3、4、5无异议，对证据6有异议，认为其未同意过止贷期限提前。本院认为，原告提供的证据1、2、3、4、5来源合法、客观真实、与本案有关联，予以采信，证据6虽然未注明止贷的具体日期，但已约定分期还额不变，由此可推算出具体到期日为2020年9月14日，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黄蓉、陈昆于2011年1月27日登记结婚，于2018年8月15日协议离婚。2010年7月11日，被告黄蓉、陈昆与被告明泰公司签订《商品房购销合同》，约定黄蓉、陈昆通过银行按揭贷款方式购买明泰公司开发的坐落于个旧市。经明泰公司书面推荐保证，2010年10月14日，原告建行个旧支行作为贷款人、被告黄蓉、陈昆作为借款人和抵押人、被告建行个旧支行作为保证人，三方共同签订编号530166138－011－2010000477号《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：被告黄蓉、陈昆向原告借款19万元用于购房，黄蓉、陈昆以所购房屋提供抵押担保，明泰公司为该借款合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用提供阶段性连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；贷款利率为基准利率水平上下调20.0%，该利率在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款期限360个月，即自2010年10月14日至2040年10月14日；借款人按月等额本息还款；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，贷款人还有权解除与借款人的借贷关系。合同签订当天，原告按合同约定转入被告明泰公司账户19万元。借款初期被告黄蓉、陈昆能按期还本付息并申请提前还款，2012年6月8日，被告黄蓉签收了原告发出的《中国建设银行个人贷款提前还本预约受理通知书》，该通知书载明“预约还款日2012年7月8日，预约提前还本金额100000元，提前还款变更类型：分期还款额不变，止贷期提前”。2012年7月8日，黄蓉、陈昆依约提前还款10万元。但此后，二被告未按约定按时足额还款，截至2020年6月28日，被告黄蓉、陈昆已还本金164385.62元、已还利息33880.11元，拖欠到期本金22548.01元、到期利息1047.08元、罚息1329.06元，贷款余额25614.38元，本息总计27990.52元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》《房产抵押承诺书》、（个人住房贷款推荐保证书）系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，依法成立生效，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。原告按合同约定向被告黄蓉、陈昆提供了借款，黄蓉、陈昆应按约定还本付息却未按时足额还款，构成违约。根据双方以上所签合同关于利息、罚息和违约责任的约定，原告主张解除合同，并由被告黄蓉、陈昆偿还全部贷款本息的诉讼请求有事实和法律依据，予以支持。二被告辩称合同履行期30年不变，愿三年还清欠款的主张，与双方所签合同不符，本院不予支持。原告尚未取得案涉房屋他项权证并办理抵押登记，被告明泰公司作为保证人为前述贷款提供阶段性连带保证责任，依照合同约定及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，该债务产生于保证期间内，被告明泰公司应当就被告黄蓉、陈昆产生的债务承担连带清偿责任。被告明泰公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃辩论、举证、质证权利，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定缺席判决，由此可能产生的不利后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司个旧支行与被告黄蓉、陈昆、红河明泰房地产开发有限公司签订的编号530166138－011－2010000477号《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告黄蓉、陈昆于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司个旧支行截至2020年6月28日止的借款本息27,990.52元，并以所余贷款本金为基数，按合同约定标准支付原告中国建设银行股份有限公司个旧支行自2019年6月29日起至款项清偿之日止的利息；三、被告红河明泰房地产开发有限公司对本判决第二项欠款承担阶段性连带清偿责任；四、原告中国建设银行股份有限公司个旧支行对被告黄蓉、陈昆提供抵押的坐落于个旧市房屋一套享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费500元，由被告黄蓉、陈昆、红河明泰房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  陆恬艳二〇二〇年十月二十三日书记员  李思杰