贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔01民终4670号上诉人（原审被告）：杨恩国，男，1961年1月3日出生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。委托诉讼代理人：刘文，贵州省贵阳市花溪区中心法律服务所法律工作者。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行，住所地：贵州省贵阳市经济技术开发区黄河路315号。负责人：陈志超，系该支行行长。委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师。原审被告：周丽珊，女，1963年4月5日出生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。原审被告：贵州融驰装饰有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区金关村燕子岩路。法定代表人：李龙明，职务不详。上诉人杨恩国因与被上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行（以下简称：工商银行小河支行）、原审被告周丽珊、贵州融驰装饰有限公司（以下简称：融驰公司）信用卡纠纷一案，不服贵州省贵阳市花溪区人民法院(2019)黔0111民初1506号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理，现已审理终结。上诉人杨恩国上诉请求：1、撤销贵州省贵阳市花溪区人民法院（2019)黔0111民初1506号民事判决书，判决驳回被上诉人对上诉人的一审诉讼请求;2、一审、二审及相关费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审被告周丽珊2013年借款，后来才知道用于赌博，上诉人根本不知道该笔借款资金何去何从，特别是被上诉人提交的《共同偿债人承诺书》想证明上诉人愿意作为共同债务人，第一，该承诺书并不是向被上诉人出具的；第二，该承诺书系一审被告融驰公司春节期间强行将上诉人带到公司办公室，限制上诉人人身自由，威逼上诉人签名的。既然一审审理过程中，融驰公司未到庭，请问，被上诉人何来的该份《共同偿债人承诺书》？二、催收环节，上诉人自始至终从未收到过被上诉人的催收电话，在一审审理开庭结束后，被上诉人提交的所谓电话通知电子档，第一，该电子档系被上诉人自制，完全看不出其用什么通信联系过上诉人，既然是通信，应该提供电信局的原始资料；第二，一审被告融驰公司曾经联系过上诉人，也找过上诉人，强行让上诉人签名《共同偿债人承诺书》之后，就再也没有找过上诉人了，如果说联系，也是融驰公司并不是被上诉人，请问，被上诉人何来的通信记录？第三、如果说，该催收是事实，也不符合常理，按照该通信电子挡来看，结合一审法院判决书，被上诉人2015年2月起就开始催收，一次、两次、三次……一个月、两个月、三个月……，被上诉人作为一个知法懂法的大型公司，一开始就己经知悉一审被告周丽珊无力偿还借款，也知道周丽珊负债累累，下落不明。既然选择催收上诉人，如果电话联系不上，上诉人还有单位，且是国家固定单位，从未变化，难道催收方式只有被上诉人采用的短信吗？第四、更可怕的是，本金仅仅1364.57元，如果被上诉人在单位找过上诉人，或邮件催收，将所欠款项金额事实告知上诉人，上诉人再穷，也不会为此而躲避。4年了才诉讼，可见，被上诉人恶意怠于行使，扩大损失，没有诚信。三、“信用卡房尾装修分期付款借款/担保/抵押合同”约定有效期限两年，从被上诉人工商银行提交的银行流水来看，一审被告周丽珊2014年11月份起就没有履行合同了，而银行针对合同中第九条第（三）项下的1、2、3、4、5、等等任何一项，在2013年5月至2015年5月期间，均有权要求立即清偿所涉及全部债务，可是被上诉人工商银行不仅没有公告催收通知等方式，还怠于诉讼等方式履行权利和义务，同时所谓的损失系多重计算，一笔交易居然除了分期付款到期扣收外，还有：手续费、利息、滞纳金，而且是利滚利收取，真不知道银行是依据什么来计算的？四、从被上诉人提交的“工商银行小河支行诉周丽珊案欠款明细”结合一审的诉讼请求来看，说明借款本金己完全偿还付清，工商银行诉求的资金1364.57元是手续费，仅仅1000多元钱，利息就要12821.05元、违约金高达17636.82元，时间还在要求无限制的延续，没有法律依据，五、一审被告周丽珊和融驰公司以及工商银行共同欺骗上诉人，多家债权人来诉讼上诉人之后，上诉人才得知一审被告周丽珊所欠款项均拿去作为赌资，有相关判决书为凭，而与周丽珊离婚后，杳无音信，没办法情况下，答辩人惨卖房屋等财产给一审被告周丽珊偿还债务，就连工资都被用于偿还，只留一点可怜的生活费给上诉人，在外租房居住，这过的是什么日子？答辩人想想都心酸，现在单位组织体检，又查出身患肺气肿，对上诉人来说，无疑雪上加霜，对被上诉人诉请的要求已无力承担。被上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行二审答辩称，原判认定事实清楚，适用法律准确，证据充分，请求维持原判。原审被告周丽珊、贵州融驰装饰有限公司二审答辩称，原判认定事实清楚，适用法律准确，证据充分，请求维持原判。中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行向一审法院起诉请求：1.判令被告周丽珊、杨恩国归还原告信用卡透支资金人民币1364.57元，利息人民币12821.05元，违约金人民币17636.82元，共计人民币31822.44元（利息、违约金暂计算至2018年7月25日，2018年7月26日起按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2.判令被告融驰公司对前述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、公告费及实现债权的其他一切费用由被告承担。一审法院认定事实，一、合同签订情况。2013年5月23日，被告周丽珊、杨恩国（乙方），与原告工行小河支行（甲方）签订《中国工商银行信用卡房屋装修分期付款借款／担保／抵押合同》，该合同主要约定1、乙方与融驰公司签订装修合同，拟装修位于贵阳市花溪区房屋。乙方自行支付装修款人民币100000元，通过其在甲方申办的装修分期付款业务以信用卡透支方式支付剩余人民币230000元装修款；2、乙方不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的装修公司账户，户名贵州融驰装饰有限公司；3、乙方办理装修消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付装修消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。共分24期还款，首期偿还金额为人民币10465元，以后每期偿还金额为人民币10445元，每期透支款项从透支次月起于每月15日前偿还。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通信用卡消费相同。分期付款手续费9%，乙方应按分期24期的方式向甲方支付分期付款手续费共计人民币20700元；4、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；5、若乙方累计三次违约或展期后发生一次违约的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的装修专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户；6、《中国工商银行分期付款业务申请书》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，为本合同有效组成部分；附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按前述附件约定执行。二、共同债务人。被告周丽珊、杨恩国原系夫妻关系，于2015年10月23日登记离婚。2013年5月23日，被告杨恩国向原告出具《共同偿债人承诺书》，主要内容杨恩国愿意作为共同债务人，对周丽珊与工行小河支行签订的《中国工商银行信用卡装修消费分期付款借款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如周丽珊未能按照上述合同约定清偿债务，工行小河支行有权直接要求杨恩国进行清偿，并有权从其开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。承诺书项下的责任属于债务加入，而非保证担保。三、担保情况。2013年5月23日，被告融驰公司（乙方／担保人）与原告工行小河支行（甲方／债权人）签订了《担保合同》，并向原告出具《担保承诺函》，主要约定融驰公司为装修人向甲方申请办理的信用卡装修分期付款业务提供担保；保证方式为连带责任保证担保；保证期间为主债务履行期届满之次日起两年或债务提前到期之次日起两年；担保范围为装修人因办理工行信用卡装修专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。四、合同履行情况。原告向被告周丽珊发放了装修分期付款信用卡，被告周丽珊于2013年5月31日使用该信用卡将230000元刷至被告融驰公司账户，其中包含手续费26元，分期还款期限从2013年5月至2015年4月。被告周丽珊持卡透支后，自2014年12月开始，未按期足额还款并产生利息、违约金。2015年12月6日，被告周丽珊还款52024.86元，尚欠本金、利息与违约金12576.87元。截至2018年7月25日，被告已逾期本金人民币1364.57元，产生利息人民币12821.05元、违约金人民币17636.82元，合计人民币31822.44元。五、其他情况。1.原告向一审法院提交了个人客户信息及电话、短信催收记录，欲证明原告从2015年2月3日开始，对被告周丽珊及杨恩国分别多次连续进行电话催收及短信催收直至2018年9月22日。2.关于利息及违约金的计算方式，原告工行小河支行陈述利息的计算方式为未清偿部分每日按万分之五计收，违约金的计算方式为按最低还款未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元，最低还款额等于上一期账单最低还款额未还部分与当期账单透支余额10%的总和。上述事实，有当事人陈述、原告营业执照、被告身份证、被告营业执照、结婚证、《工行信用卡申请表》《中国工商银行信用卡房屋装修分期付款借款／担保／抵押合同》《担保合同》《担保承诺函》《共同偿债人承诺书》《分期付款业务审批表》、ＰＯＳ清单、信用卡交易明细表、欠款明细表等相关证据予以佐证。一审法院认为，被告周丽珊向原告工行小河支行申领信用卡用于装修，并承诺遵守中国工商银行牡丹信用卡领用合约及章程的约定，原告工行小河支行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系，故本案应为信用卡纠纷。原告工行小河支行与被告周丽珊、杨恩国签订的《中国工商银行信用卡房屋装修分期付款借款/担保/抵押合同》、原告与被告融驰公司签订的《担保合同》以及被告杨恩国向原告出具的《共同偿债人承诺书》，均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的规定，合法有效，各方应当严格遵守履行。被告周丽珊通过信用卡取得透支资金后未能持续履行按期足额还本付息的义务，其行为已构成违约，现原告请求被告周丽珊、杨恩国归还原告透支资金本金、利息并支付违约金的请求，于法有据，一审法院予以支持。被告融驰公司作为保证人，与原告明确约定担保期间自债务履行期限届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，而本案主债务最后一期还款时间为2015年4月，则保证期间届满时间为2017年4月，而原告并未提交证据证明其于保证期间内向被告融驰公司主张过权利，被告融资公司免于承担保证责任。故一审法院对原告要求被告融驰公司承担连带责任的请求不予支持。综合各方的抗辩意见及理由，结合庭审查明的案件事实，归纳本案争议的焦点为：一、本案是否超过诉讼时效？二、原告是否存在故意扩大损失，由此产生的利息及违约金是否应该由被告承担？针对焦点一。原告工行小河支行从2015年2月至2018年9月连续多次通过电话及短信对二被告进行催款，从催款电话“应当到达”义务人的角度看，二被告在信用卡申请表中所留住宅、地址、住宅电话以及本人的手机号码并无错误，只不过被告杨恩国主张原所留电话后来发生了变更。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条“持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行”的规定，被告杨恩国没有举证证明自己已向原告履行了联系方式变更的书面通知义务，故应视其尚未完成反证意义上的举证责任。原告工行小河支行基于对二被告原所留联系方式的合理信赖，在2018年9月以前仍然依照以往惯例按二被告提供的持卡人手机号码进行电话催收，在通常情形下，该意思表示应当能够到达二被告。如果本案存在该意思表示未实际到达二被告的情形，亦应认定原告工行小河支行没有过错。相反，二被告没有及时将变更后联系方式通知原告工行小河支行，具有过错，依据过责相当的基本法理，本案在催款电话应当到达的情形下，应认定原告工行小河支行主张权利的意思表示已到达义务人二被告，该意思表示依法具有诉讼时效中断的效力。且根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条“具有下列情形之一的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力：……（三）当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的……”之规定，原告工行小河支行最后一次在被告周丽珊账户中扣款是在2018年5月25日，还款金额为32元，诉讼时效中断，本案诉讼时效即应从2018年5月25日开始计算，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定”之规定，故本案尚未超过诉讼时效。针对焦点二。被告杨恩国认为，原告在知晓被告周丽珊存在逾期还款的情况下，既没有及时提醒，也没有采取措施防止损失的扩大，放任这种行为延续，故意拖延至分期届满后四年才行使权利，故由此产生的利息、罚息、滞纳金损失实质上是原告故意扩大的损失，不应当由其承担。一审法院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告按约向被告周丽珊支付了230000元，被告周丽珊应当按约自觉偿还分期付款，而提醒被告周丽珊还款既非原告的约定义务，也非法定义务，故被告杨恩国认为原告主张的利息损失实质是故意扩大的损失，不应由其承担的抗辩理由，无事实和法律依据，一审法院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及第一百四十四条之规定，判决：一、被告周丽珊、杨恩国于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行信用卡透支款1364.57元、利息12821.05元、违约金17636.82元（利息、违约金暂计算至2018年7月25日，之后按双方合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息清偿之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费596元及公告费，由被告周丽珊、杨恩国共同负担。二审期间，当事人围绕上诉请求未提交新证据。对当事人二审争议的事实与一审认定事实一致。本院认为，本案的争议焦点为：一、诉讼时效是否已经过；二、上诉人杨恩国是否应当对款项承担责任；三、利息、违约金的计算标准是否过高。关于争议焦点一，根据《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条：“有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；（三）权利人提起诉讼或者申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。”及《最高人民法院关于审理民事案件适用所说你过时效制度若干问题的规定》第十条：“具有下列情形之一的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力：（一）当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的；（二）当事人一方以发送信件或者数据电文方式主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的；（三）当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的；（四）当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告的，但法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定。”之规定。本案中，被上诉人工行小河支行最后一次扣款的时间为2018年5月25日，诉讼时效中断，诉讼时效应当从2018年5月25日起开始计算。根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。”之规定，本案的诉讼时效期间为三年，截止至被上诉人工行小河支行起诉之日止，涉案的诉讼时效并未经过。关于争议焦点二，上诉人杨恩国与原审被告周丽珊原系夫妻关系，于2015年10月23日离婚。2013年5月23日、周丽珊与杨恩国签订定了《信用卡房屋装修分期付款借款/担保/抵押合同》，杨恩国作为乙方在合同中签字捺印，系合同的相对人，应当对涉案借款承担共同还款责任。此外，2013年5月23日，上诉人杨恩国向被上诉人工行小河支行出具了《共同债务人承诺书》，其中载明：杨恩国愿意作为共同债务人，对周丽珊与工行小河支行签订的《信用卡房屋装修分期付款借款/担保/抵押合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如周丽珊未能按照上述合同约定清偿债务，工行小河支行有权直接要求杨恩国清偿。故上诉人杨恩国应当按照承诺对涉案债务承担共同还款责任。关于争议焦点三，被上诉人工行小河支行陈述利息的计算标准为以未还款金为基数按照日利率万分之五计收，违约金的计算方式为最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。截止至2018年7月25日，双方约定的利息及违约金标准未超过法律法规规定的上限，对于2018年7月25日的利息及违约金应予以支持。对于2018年7月25日之后的利息应当以1364.57元为基数按照日利率万分之五的标准计算至本息清偿之日止。综上，上诉人杨恩国的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十五条之规定，判决如下：一、撤销贵州省贵阳市花溪区人民法院（2019）黔0111民初1506号民事判决第二项；二、变更贵州省贵阳市花溪区人民法院（2019）黔0111民初1506号民事判决第一项为：周丽珊、杨恩国于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行信用卡透支款1364.57元、利息12821.05元、违约金17636.82元（利息、违约金暂计算至2018年7月25日，2018年7月25日之后的利息以1364.57元为基数按照日利率万分之五的标准计算至本息清偿之日止）；三、驳回中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费用596元及公告费，由上诉人杨恩国、原审被告周丽珊负担546元，由被上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行负担50元。二审案件受理费用596元，由上诉人杨恩国负担546元，由被上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行负担50元。本判决为终审判决。审判长  李广审判员  庞敏审判员  刘佳二〇二〇年十月二十八日法官助理王李文书记员何家伟