昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初6904号原告：中信银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530000727294134D。营业场所：云南省昆明市宝善街福林广场。负责人：芮昌永。委托代理人：叶梦宇、赵娅楠，云南直度律师事务所律师，特别授权代理。被告：农春龙，男，苗族，1987年10月13日出生，身份证住址为云南省文山壮族苗族自治州广南县。原告中信银行股份有限公司昆明分行（以下简称中信银行）诉被告农春龙金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托代理人赵娅楠到庭参加诉讼，被告农春龙经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还贷款本金397094.66元，并支付暂计至2020年6月8日的利息、复利、罚息合计12243.7元；2、判令被告支付自2020年6月9日起至还清贷款之日止的贷款利息、罚息、复利；3、判令被告支付本案的律师费9093元；4、判令原告对被告所有的抵押物：位于昆明高新区【昆房权证（昆明市）字第××号】房产拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费、保全费、保全担保或保险费、公告费、差旅费以及其他实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2014年3月25日，原告与被告签订《中信银行个人房产抵押综合授信协议》，约定原告向被告提供总额为45万元（大写：肆拾伍万元）的授信额度，授信期间为2014年4月至2039年4月，同时约定原告与被告于2014年3月25日签订的《中信银行个人购房借款合同》占用本协议下授信额度。同日，原告与被告签订《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，约定被告以其所有的位于昆明高新区的房产作为抵押物，为原告在上述授信协议项下对被告所享有的全部债权提供最高额抵押担保。双方办理了抵押登记并取得他项权证【他项权证号：（昆明市）房他证昆字第××号】。同日，原告与被告签订《中信银行个人购房借款合同》约定：原告向被告提供总额为45万元（大写：肆拾伍万元）的贷款，贷款期限自2014年5月7日起至2039年4月7日止。贷款利率为年利率6.8775%；还款方式为按月等额本息还款。贷款逾期的，从逾期之日起按照贷款利率的150%计收罚息，对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利。2014年5月7日，原告按约定向被告发放了该笔贷款，但被告未按照合同约定偿还借款本息。原告多次催收，被告一直拖延不付，无奈之下，原告诉至法院，请人民法院依法判令如诉所请，维护原告的合法利益。被告农春龙未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理，本院依法确认以下案件事实：2014年3月25日，原告中信银行与被告农春龙签订《中信银行个人房产抵押综合授信协议》（编号：银2014字/第730281000079号），约定被告以其享有所有权的房产作为抵押担保物向原告申请综合授信，被告在授信期限和授信可用额度内可以向原告连续、多次申请并循环使用贷款；综合授信额度为45万元，基础额度为45万元；授信期限为300个月，从2014年4月起至2039年4月止；自协议生效之日起，原被告双方于2014年3月25日签订的《中信银行个人购借款合同最高额抵押加阶段性保证》项下的未偿还借款本金余额自动纳入协议项下；被告所欠原告的一切债务由被告所享有的所有权的房产设定最高额抵押予以担保；另约定，被告未按本协议及具体借款合同、具体业务申请书及借款凭据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，视为违约，原告有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本金及相应利息和相关费用；有权依照法律法规和本协议的规定实现抵押权；要求被告承担担保责任。同日，原告中信银行与被告农春龙签订《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》（编号：银2014字／第73028100007952161575号），合同约定：原告与被告之间就被告在一定期间内连续发生的多笔债务确定最高额度；被告以其所享有的位于昆明高新区房屋作为抵押物，在授信期限和最高额度内为原告在授信协议向下对被告所享有的全部债权提供最高额抵押担保；抵押担保的主债权的为《授信协议》项下各具体合同／协议（包括但不限于《个人购房借款合同》）所形成的全部债权，包括因原告向被告综合授信而形成的一系列债权本金、利息及费用等；原告为实现债权及／或抵押权所发生的律师费由甲方承担；履行期限依主合同约定；抵押担保范围包括根据授信协议项下各具体合同、协议、业务申请书、借款借据或其他凭证发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及为实现债权、抵押权等而所发生的的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、评估拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。2014年3月25日，原告中信银行与被告农春龙签订《中信银行个人购房借款合同》（编号：银2014字/第7302810213686号），合同约定：原告向被告提供总额为450000元的贷款；贷款期限300个月，自2014年4月起至2039年4月止；自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率。贷款担保方式为最高额抵押加阶段性保证。贷款逾期的，原告有权对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。2014年4月30日，原被告双方办理了最高额抵押登记并取得他项权证，抵押权人为原告中信银行（他项权证号：（昆明市）房他证昆字第××号）。2014年5月7日，原告中信银行向被告农春龙发放了贷款450000元，个人借款凭证中载明年利率为6.8775%。2019年11月7日，被告逾期未还款。截止2020年8月10日，被告尚欠借款本金397094.66元，利息15308.18元、罚息256.04元、复利409.7元。截至2020年8月10日的《个人贷款逾期欠款说明》中载明当前执行利率为5.145%。另查明，原告为主张债权支付律师代理费5000元。上述事实，有庭审笔录、《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、《他项权证》、《中信银行个人购房借款合同》、《借据》、《个人逾期贷款明细表》、《个人逾期欠款说明》、律师费发票等证据证明。本院认为，原、被告签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、《他项权证》、《中信银行个人购房借款合同》系原、被告真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对原、被告均具有约束力。原告按照合同约定发放了借款450000元，被告未按照合同约定归还借款已经构成违约。故原告有权要求被告归还全部借款本息及承担其实现债权所产生的费用。需要说明的是,《中信银行个人购房借款合同》中未约定利率,原告主张实际按照基准利率上浮5%确定贷款利率并按约浮动调整,原告此陈述与被告签字确认的《借款借据》内容相符（放款时在基准利率6.55%的基础上上浮5%确定贷款年利率6.8775%）,亦与目前执行的贷款利率相符（目前基准利率4.9%上浮5%确定贷款年利率5.145%）,本院予以确认。被告农春龙尚欠借款本金397094.66元、利息15308.18元、罚息256.04元、复利409.7元。自2020年8月11日起，被告农春龙的贷款已处于逾期状态，其应按罚息利率支付尚欠贷款本金的罚息和欠付利息的复利。罚息已经包含了基础利息，就不再重复计算利息。原告主张的对罚息计收的复利，本院认为，逾期产生的罚息已经高于正常的贷款利息，本质是一种违约责任的承担方式，已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收复利有双重处罚之嫌，有违公平原则，本院不予支持。原告中信银行为实现债权而产生的律师代理费用5000元因被告违约所产生，合同也约定由被告承担，故该费用应该由被告农春龙承担。至于保全费、保全担保或保险费、公告费、差旅费以及其他实现债权的费用，庭审中原告自认并未产生，本院不予支持。被告农春龙自愿将其名下座落于昆明高新区房屋对上述债务进行抵押并办理了抵押登记，故原告要求对抵押物行使优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、一百八十七条、一百九十五条、一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告农春龙于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金人民币397094.66元和利息人民币15308.18元、罚息256.04元、复利409.7元，并支付该款自2020年8月11日起至款项还清之日止欠付本金的罚息和欠付利息的复利（贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率上浮5%予以确定,罚息和复利的利率在贷款利率基础上上浮50%执行）；二、同期，被告农春龙向原告中信银行股份有限公司昆明分行支付律师费人民币5000元；三、若被告农春龙到期不履行上述债务，原告中信银行股份有限公司昆明分行对被告农春龙所有的座落于昆明高新区房屋（他项权证号：（昆明市）房他证昆字第××号）折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中信银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币7576元，由被告农春龙负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  张薰文二〇二〇年十月二十九日书记员  王怡荔