西藏自治区山南市乃东区人民法院民事判决书（2020）藏0502民初85号原告：中国银行股份有限公司山南分行，住所地山南市泽当镇湖南路6号。负责人：旦增洛桑，系该分行行长。委托诉讼代理人：王梅，西藏顺源律师事务所律师。委托诉讼代理人：次仁仁青，西藏顺源律师事务所律师。被告：马华，男，1985年3月1日出生，回族，经商，住西藏山南市。原告中国银行股份有限公司山南分行（以下简称中行山南分行）与被告马华信用卡纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行山南分行的委托诉讼代理人王梅到庭参加诉讼，被告马华在庭审过程中未经法庭许可中途退庭，故本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行山南分行向本院提出诉讼请求：1.由被告偿还透支款利息及还款违约金共计22,502.87元（上述金额暂算至2019年12月10日，实际计算至上述全部款项还清之日止）；2.由被告负担本案诉讼费用。事实和理由：2013年7月被告向原告申请办理信用卡，并填写了中国银行白金信用卡申请表，同意遵守中国银行人民币信用卡领用合约、中国银行人民币信用卡章程等内容，并签署了名字。依被告的申请，原告核准并向被告发放信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。截至2019年12月10日，被告尚欠信用卡透支款利息、还款违约金共计22,502.87元。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合约约定承担相应的民事责任。现为维护原告的合法权益，故诉至法院。诉讼过程中，原告确认所主张的22,502.87元中包含分期利息22.93元、消费利息324.65元、取现利息3.22元、还款违约金22,152.07元。被告马华辩称，白金信用卡领用合约上马华的签名不是被告所签，与原告不存在合同关系，故不认可原告所主张的违约金。原告中行山南分行为证明其主张提交的证据有：1.原告营业执照复印件1份、被告身份证复印件1张，用以证明原、被告是适格的诉讼主体，且原告的经营范围包括办理人民币信用卡业务，原告办理信用卡的程序合法不存在违规和违法的行为，原告的债权应受法律保护的事实；2.中国银行白金信用卡申请表、《中国银行信用卡领用合约》及被告的工资证明原件各1份，用以证明被告向原告申请长城白金IC信用卡及愿意遵守信用卡领用合约的规定，原告尽到了对被告的资信进行审查的义务且在业务办理过程中无违约及过错责任，被告分别在工资证明上及信用卡领用合约申请表上签字系被告的真实意思表示，原、被告之间的信用卡合同关系及债务关系依法成立，合法有效，对各方当事人具有约束力的事实；3.对账单复印件共计92页，用以证明被告所欠信用卡存在逾期和透支的违约行为，原告诉请合法有效的事实；4.逾期催收记录、EMS快递回单原件各1份，律师函复印件1份，用以证明被告存在逾期违约之后原告多次催收的事实；5.信用卡逾期明细打印件3份，用以证明被告马华在信用卡逾期过后未按照信用卡领用合约的相关规定及时足额履行归还义务，原告的诉请合法有效，应受法律保护的事实。经本院审核认为，原告提交的证据形式要件完备，内容客观真实，且与本案有关联，可作为认定案件事实的有效证据，故本院对上述证据的三性及证明目的予以采纳。根据原告中行山南分行的庭审陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月25日，被告马华向原告中行山南分行申请办理长城白金IC信用卡（至尊版），并填写中国银行银行白金信用卡申请表，期望的信用额度为50,000元，个人信息中记载的系被告马华的基本信息，且被告马华在申请人申明及签名处予以签字确认。该申请表后附有《中国银行信用卡领用合约》，合约的甲方为中国银行股份有限公司，乙方为中国银行股份有限公司信用卡申请人，合约对信用卡的申领、使用、利息和收费以及还款等做出了约定。原告按被告申请向其发放了卡号为×××的信用卡，被告马华持该信用卡进行消费后未能在免息还款期内偿还本金54,423.72元，2017年的6月24日至2017年的12月14日共计产生违约金22,152.07元。2017年11月9日原告向被告邮寄了一份内容为：“马华：您所持有的中国银行信用卡卡号×××，截至2017年10月17日，已累计欠款达87,668.15元，经催告通知，至今仍未清偿”的律师函，期间被告偿还了部分款项但截至2019年12月10日，仍拖欠分期利息22.93元、消费利息324.65元、取现利息3.22元、还款违约金22,152.07元，上述共计22,502.87元。庭审中原告确认诉讼请求中的违约金系《中国银行信用卡领用合约》中约定的滞纳金。另查明，被告马华使用的卡号为×××的信用卡现已停用。本院认为，原、被告双方签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，本院予以确认。关于原告中行山南分行要求由被告偿还分期利息22.93元、消费利息324.65元、取现利息3.22元、还款违约金22,152.07元，共计22,502.87元（上述金额暂算至2019年12月10日，实际计至上述全部款项还清之日止）的诉讼请求。原告为证明其主张提交了中国银行白金信用卡申请表、《中国银行信用卡领用合约》以及逾期明细单等证据，其中《中国银行信用卡领用合约》是对申请人提出的条件和约束，是对发放人和持卡人明确权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。原告提交的中国银行白金信用卡申请表的申请人申明及签名处记载：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，且在主卡申请人签名处被告马华予以签字确认。被告向原告申请领用信用卡且在附有《中国银行信用卡领用合约》的中国银行白金信用卡申请表上予以签字确认并持有使用该信用卡，应视为其接受原告提出的条件和约束，双方均应按照合约约定履行各自的义务。《中国银行信用卡领用合约》中利息和收费部分第一条约定：“除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20－50天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额度规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”。根据《中国人民银行银行卡业务管理办法》第二十二条：“发卡银行银行对贷记卡持有人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费”的规定，被告马华在免息还款期内未按时偿还欠款，应根据《中国银行信用卡领用合约》的相关约定承担偿还利息及违约金的责任。原告提交的逾期明细清单中明确记载分期利息22.93元、消费利息324.65元、取现利息3.22元、还款违约金22,152.07元，该金额与原告提交的2019年12月10日信用卡交易明细单上记载的最低还款额相一致。虽案涉信用卡现已停用，但《中国银行信用卡领用合约》中使用部分第十四条约定：“信用卡所有权归甲方，甲方授权乙方按照本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》的规定使用信用卡。甲方有权依据其认定的正当理由或基于风险防控等考虑，在未予提前通知的情况下停止信用卡使用并予以收回”。因案涉信用卡停止使用后仍存在未偿还的款项，故被告马华应按约继续承担偿还义务。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定及该法第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，被告马华在享受原告提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按时履行偿还义务。故本院对原告的该诉讼请求，予以支持。对于被告马华辩称的，中国银行白金信用卡申请表上马华的签名不是被告所签，与原告不存在合同关系，不认可原告所主张的违约金的辩解意见，因被告未提交相应的证据予以证实，故对该辩解意见，不予采信。被告马华在庭审过程中未经法庭许可中途退庭，放弃了对原告中行山南分行所陈述的事实及举出的证据进行申辩和质证的权利，应承担对己不利的后果。综上所述，本院对原告要求被告偿还分期利息22.93元、消费利息324.65元、取现利息3.22元、还款违约金22,152.07元共计22,502.87元（上述金额暂算至2019年12月10日，实际计至上述全部款项还清之日止）的诉讼请求，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：由被告马华自本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司山南分行偿还截至2019年12月10日止的分期利息22.93元、消费利息324.65元、取现利息3.22元、还款违约金22,152.07元，上述共计22,502.87元，并支付自2019年12月11日起至实际偿还之日止的利息（该利息以原告中国银行股份有限公司山南分行的利息详单为准）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费362.57元，由被告马华负担。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西藏自治区山南市中级人民法院。审  判  长   候 夕 富审  判  员   加央曲珍审  判  员   拉  珍二〇二〇年十月二十九日书  记  员   白  玛