山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初2828号原告：交通银行股份有限公司山西省分行，住所地山西省太原市青年路5号，统一社会信用代码×××。负责人：郑建星，行长。委托诉讼代理人：程艳花，山西鑫海峰律师事务所律师。被告：孙张红，男，1981年3月1日出生，汉族，住太原市。原告交通银行股份有限公司山西省分行与被告孙张红信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司山西省分行的委托诉讼代理人程艳花、被告孙张红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行股份有限公司山西省分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告偿还信用卡欠款本金44394.46元，截止至2020年2月25日的利息1225.93元、其他费用473.78元，以上暂计人民币46094.17元，并按照《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》中约定的计算方式计算利息至被告实际还清所有款项之日止；2、依法判令被告承担本案的诉讼费、律师费等费用。庭审中，原告将诉讼请求第1项变更为：依法判令被告向原告偿还信用卡欠款本金44244.46元，截止至2020年2月25日的利息1225.93元、其他费用473.78元，并按照《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》中约定的计算方式计算利息至被告实际还清所有款项之日止。事实和理由：2011年6月1日，被告向原告申请交通银行太平洋信用卡,在申请表的“申领声明”一栏中签名，并保证“愿意遵守领用合同的各项规定”,其中包括《交通银行太平洋信用卡章程》、《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》、《交通银行太平洋人民币/双币信用卡、more卡收费表》、《重要提示》等约定。原告按时向被告发卡后，被告自2011年7月22日开始消费和使用，截止至2020年2月25日，被告使用其账户为×××的交通银行信用卡,分别通过ATM取现、POS机消费等方式多次消费共计人民币44394.46元,因被告未按时偿还该信用卡欠款，又产生了利息1225.93元、其他费用473.78元，上述费用共计人民币46094.17元,但被告至今不予归还。原告多次与被告协商并督促其尽快还款无果后,只能诉至法院。被告的违约行为已经严重侵犯了原告的合法权益，故原告依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定，特请求贵院依法支持原告的诉讼请求。被告孙张红辩称，原告给被告的授信额度超出了被告的收入和消费能力，上海银保监局也进行了调查，原告的行为存在违规。我对于原告主张的欠款本金、利息和其他费用不认可。并且原告的催收行为也造成了被告离婚，给被告的精神带来很大的压力，给被告造成了不好的影响，希望法院判决原告由于违规给被告造成的损失进行赔偿。原告向本院提交证据：1、被告身份证复印件，证明被告身份信息。2、交通银行信用卡申请表（包括《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》《交通银行太平洋标准信用卡、more卡收费表》等具体内容），证明原被告之间存在信用卡合同法律关系，以及双方之间约定的具体内容。3、被告光大银行、民生银行信用卡照片，证明被告是本人亲自申领了涉案信用卡。4、被告尾号为7782信用卡邮寄信息，证明原告依约向被告指定地点寄出卡片。5、被告尾号为7782信用卡账户情况确认表，证明被告尾号为7782信用卡的激活时间、激活方式、额度等，截止至2020年2月25日，被告欠款本金44244.46元、利息1225.93元、其他费用473.78元。6、被告尾号为7782信用卡欠款明细表，证明被告持尾号为7782信用卡进行交易的日期、金额、地点。7、催收明细表，证明原告多次向被告催款，但被告至今不予偿还欠款的事实。8、录音资料文字版及光盘，证明被告向原告申请好享贷的录音，证明被告实际使用该信用卡。被告质证：对欠款本金有异议，对其他证据均无有异议。由于原告好享贷违规，故对于后续的本金和利息我不认可。被告举证：1、被告身份证、离婚证，证明2019年由于欠款问题，导致家庭纠纷，被告离婚。2、太原市精神病医院入院证、住院病案，证明2019年8月，由于欠款，导致被告精神抑郁，入院进行治疗。3工资收入证明、工资流水，证明2014年-2019年我的年工资4万多元，原告核定的我的收入远远超过我的真实收入，存在违规。4、上海银保监局银行业举报事项受理通知书，上海银保监局银行业举报事项答复书，证明原告调查的被告的工资数额违规，超过了被告真实收入的3倍多。好享贷超出了被告的授信和消费额度，超出了被告的还款能力。原告工作人员引导我去进行消费等行为，属于违规行为。原告质证：对证据1真实性认可，与本案无关。对证据2真实性认可，无法证明与原告有关，无法看出是原告的行为导致被告抑郁。对证据3真实性认可，与本案无关，被告还是应偿还欠款本息及其他费用。对证据4真实性认可，在回复中关于协商还款事宜建议被告与原告协商解决。即使原告在发放贷款和催收中存在一些问题，但好享贷业务是被告自己办理的，并且使用了资金，被告就应偿还。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年6月1日，被告孙张红向原告申请办理信用卡。在申请表“声明及签署”处手写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”，并签字予以确认。《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》约定：1、甲方为交通银行山西省分行，乙方为主卡申领人；2、甲方有权根据乙方的资信状况核定其太平洋卡账户的信用额度，并通过月结单、卡函或其他方式告知乙方；3、如乙方经甲方核准使用太平洋卡进行分期付款交易，乙方同意按该等分期付款计划的安排和月结单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该等交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用；4、应付款项为乙方在甲方核定的信用额度内及超信用额度使用太平洋卡的本金、利息和各项费用等。各项费用的收取以收费表的规定为准。应付款项的偿还顺序应依次为利息、费用、取现和转账、消费款项；5、乙方到期还款日为月结单账单日起的第25天。如乙方在到期还款日前未能全额偿还应付款项，乙方有权选择甲方规定的最低还款额进行还款。乙方累计两次（含）以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，甲方有权停止乙方太平洋卡的使用；6、乙方如未在到期还款日前全额偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，甲方将对乙方所有应付款项按收费表规定的利率计收从甲方记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金。《交通银行太平洋标准信用卡收费表》载明：贷款利息（每日）为万分之五，滞纳金（每笔）按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元，该收费表中并未对分期手续费、增值服务费的收取标准进行约定，原告陈述该两项计费标准在交通银行官方网站中有约定，但未提供相应证据。被告孙张红向原告申请信用卡后，原告向其邮寄送达卡号为×××的太平洋信用卡，被告认可收到该信用卡并使用。原告提供被告所办理卡号为×××的账户情况确认表显示：该信用卡开户日期为2013年6月1日，激活时间为2011年7月6日，额度为55000元，截止2020年2月25日，被告欠原告本金44244.46元、利息1225.93元，诉讼中，原告偿还150元本金，故剩余本金为44264.46元。庭审中，被告认欠款本金是其本人消费。原告提供《催收明细表》及光盘，拟证明被告发生违约后，原告以电话、手机短信等形式进行催告，被告已明确知悉信用卡违约情况并与原告协商还款事宜，被告认可该两份证据，对该催收明细表及光盘的真实性，本院予以采信。本院认为，被告孙张红向原告交通银行股份有限公司山西省分行申请交通银行太平洋信用卡并签字确认同意遵守《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》，原告向被告孙张红核发信用卡，被告孙张红收到该信用卡并使用。由此，被告孙张红与原告之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同系双方当事人真实的意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法、有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。被告孙张红在使用信用卡过程中透支，且未及时补足透支款，已构成违约，依法应承担违约责任。庭审中，被告对其透支金额予以认可，故原告要求被告偿还欠款本金44244.46元、利息1225.93元及其自2020年2月26日起至还清之日止的利息（以44244.46元为本金，按照日利率0.5‰计收）的诉讼请求，予以支持。关于其他费用，原告陈述其他费用包括分期手续费、违约金及增值服务费，双方仅对滞纳金作出约定，但对违约金未作出相关约定，同时原告也无法明确其主张违约金的计算依据，其相应诉讼请求，不予支持。原告提供的现有证据尚不足以证明分期手续费及增值服务费的具体构成及其主张的事实及法律依据，应当承担举证不能的法律后果，其相应诉讼请求，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告孙张红于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司山西省分行欠款本金44244.46元、截止2020年2月25日的利息1225.93元及其自2020年2月26日起至还清之日止的利息（以44244.46元为本金，利率按照日利率0.5‰计收）；二、驳回原告交通银行股份有限公司山西省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费477元,由被告孙张红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 徐建堂二〇二〇年十月十五日书记员 高 斌相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。