甘肃省嘉峪关市城区人民法院民事判决书（2020）甘0271民初2987号原告：中国建设银行股份有限公司嘉峪关分行，住所地甘肃省嘉峪关市新华中路28号，统一社会信用代码9162020022464055XU。负责人：田学勤，行长。委托诉讼代理人：殷建刚，甘肃河西律师事务所律师。被告：王**江，男，1982年1月22日出生，汉族，住甘肃省嘉峪关市。被告：吴霞，女，1982年7月7日出生，汉族，住甘肃省嘉峪关市。被告：嘉峪关市红安房地产开发有限责任公司，住所地甘肃省嘉峪关市文化中路929-21号，统一社会信用代码916202006860688690。法定代表人：许学贤，该公司董事长。原告中国建设银行股份有限公司嘉峪关分行（以下简称建设银行）与被告王**江、吴霞、嘉峪关市红安房地产开发有限责任公司（以下简称红安房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托诉讼代理人殷建刚、被告吴霞、被告红安房地产公司的法定代表人许学贤到庭参加了诉讼，被告王**江经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案缺席审理。现已审理终结。建设银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告王**江、吴霞签订的合同编号为XXX《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告王**江、吴霞偿还原告截止2020年2月10日借款本金200382.64元，利息18976.21元，罚息3889.37元；3.判令被告承担自2020年2月10日起至借款实际偿还完毕之日止按拖欠借款本金200382.64元为基数以年利率9.825%支付罚息和复息；4.判令被告嘉峪关市红安房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带赔偿责任；5.判令三被告支付原告主张债权的律师代理费2000元；6.判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年9月18日，原告与被告王**江、吴霞签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定二被告因购买嘉峪关市恒安嘉苑XXX号住房，向原告借款250000元用于支付该住房剩余房款。借款年利率为6.55%，借款期限为180个月，被告按月等额本息还款，月还款额2184.65元。本合同项下逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，担保方式为房产抵押。原告按合同约定发放了250000元借款，被告借款后未能按合同约定按月还本付息。现诉请判令被告解除合同、偿还借款并承担其他费用。吴霞辩称，对事实及理由无异议，其已与被告王**江离婚，借款合同中恒安嘉苑的房子归王**江所有，所以应由王**江偿还剩余借款及承担利息，其无力偿还借款。红安房地产公司辩称，对借款事实及理由无异议，愿配合原告处理本案。王**江未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了借款合同、对账单、贷款发放审核单、委托代理协议、代理费发票等证据，被告吴霞、红安房地产公司对证据无异议，被告王**江未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证及答辩的权利，对原告提交的上述证据本院予以认定。被告吴霞提交离婚协议书及离婚登记审查处理表复印件各一份，证实其与被告王**江于2014年1月17日已办理离婚，涉案房屋未分割，该房屋归王**江所有。原告对证据真实性无异议，对证明目的不认可。被告红安房地产公司对上述证据无异议。被告吴霞提交的离婚协议书，协议书中未对本案涉及房屋进行分割，且该协议系被告吴霞与被告王**江自行约定，无法对抗作为出借人的原告。因此，对被告吴霞提交的该份证据，不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月16日，原告与被告王**江、吴霞、红安房地产公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款金额为250000元，期限为180个月，自2013年9月18日至2028年9月18日，年利率为6.55%，借款人不可撤销地授权贷款人按照本合同第三十三条约定的用款计划将本合同项下借款款项直接划入该条约定的账户内，第三十三条载明：“贷款人将款项一次性划入下列账户：账户名称为嘉峪关市红安房地产开发有限责任公司的XXX账号中”。借款人的还款方法为等额本息还款法，约定还款日为：借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，贷款人依上款约定解除与借款人的借贷关系后，借款人应当立即返还其所欠贷款人的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，或委托售房人直接将上述款项归还贷款人。被告王**江、吴霞将位于甘肃省嘉峪关市××苑房屋抵押给原告并办理了抵押登记。截止2020年8月25日，二被告偿还本金49617.36元、利息54492.75元；贷款余额为200382.64元，逾期金额72590.80元（其中本金41252.55元、利息24368.61元、罚息6969.64元）及2020年8月26日之后产生的利息。为实现自身债权，原告于2020年8月25日支出律师费2000元。借款合同第三十六条约定的保证期间为：贰：保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书，抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。庭审中查明，涉案房屋未办理抵押登记。本院认为，原告与被告王**江、吴霞、红安房地产公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。合同签订后，原告按约发放贷款250000元，但被告王**江、吴霞未按照合同约定严格履行还款义务，其拒不还款的行为已构成违约。依照合同约定，原告享有合同解除权和要求被告王**江、吴霞立即清偿未偿还款项、产生的利息、罚息及其他费用的权利，故原告要求解除与被告王**江、吴霞之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，要求被告王**江、吴霞偿还借款本金、利息、罚息、承担律师代理费的诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告吴霞提出的其已与被告王**江协议离婚且离婚时并未分割该房屋，因而拒绝还款的抗辩，因离婚协议系其与王**江自行达成且并未对该房产进行分割。被告吴霞作为借款人，仍应承担还款责任。因此，对被告吴霞该项抗辩，不予采纳。原告主张要求判令由被告红安房地产公司对上述债务承担连带赔偿责任，在原告与二被告签订的个人住房借款合同中对担保期限及担保范围有明确约定，且庭审中核实被告王**江、吴霞所购住房现未办理抵押登记，因此被告红安房地产公司的担保责任并未解除，故原告要求被告红安房地产公司对上述债务承担连带偿还责任的诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告王**江经本院依法传唤未出庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法做出裁判。综上所述，民事活动应当遵循诚实信用原则。当事人的合法债权受法律保护。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于〈适用中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司嘉峪关分行与被告王**江、吴霞之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、王**江、吴霞偿还中国建设银行股份有限公司嘉峪关分行本金200382.64元及截止2020年8月25日的利息24368.61元、罚息6969.64元，合计231720.89元；并承担自2020年8月26日起至借款实际偿还完毕之日止的罚息（以200382.64元为基数，按照年利率9.825%计算）；三、王**江、吴霞支付中国建设银行股份有限公司嘉峪关分行律师代理费2000元；四、被告嘉峪关市红安房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带偿还责任。上述二、三项，于本判决生效后10日内履行完毕。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4679元，减半收取2339.5元，由王**江、吴霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省嘉峪关市中级人民法院。审判员 刘卫涛二〇二〇年十月二十六日法官助理 周丽娟书记员 徐玥妍