文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初21319、21330、21333号本系列案共同原告：浙商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市南山区。负责人：刘英明，行长。本系列案共同委托诉讼代理人：曾凯刚，广东仁皓律师事务所律师。本系列案共同委托诉讼代理人：何青青，广东仁皓律师事务所实习律师。被告：王志和等三人（各案被告身份信息详见附表一）。本系列案共同原告浙商银行股份有限公司深圳分行诉被告王志和等三人金融借款合同纠纷系列三案，本院于2020年7月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾凯刚、何青青到庭参加诉讼，被告王志和等三人经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。原告因被告王志和等三人未履行全部还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、各案被告偿还各案信用卡借款本金、手续费及按合同约定标准计算至全部清偿之日止的利息、违约金；2、各案被告支付各案律师费；3、各案被告承担各案诉讼费用。（各案暂计至提数日的诉求金额详见附表一）被告王志和等三人未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据，视为其放弃答辩权和举证权。原告围绕其诉讼请求，向本院提交了各案的《浙商银行信用卡申请表》、《浙商银行信用卡（个人卡）领用协议》、《浙商银行信用卡分期专项付款业务细则》、《浙商银行信用卡章程》、银行交易流水、欠款明细表、《委托代理合同》、征信查询授权书、金融许可证等证据，被告王志和等三人未到庭质证，本院对上述证据予以采信，并审理查明如下事实：一、本系列案各被告向原告提交了《浙商银行信用卡分期付款业务申请表》，申请梦想金分期业务,并签名确认“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该银行卡产品的相关信息，愿意遵守章程和领用合约的各项规则”。原告通过《浙商银行信用卡（个人卡）领用协议》、《浙商银行信用卡分期专项付款业务细则》、《浙商银行信用卡章程》等文件向被告告知了该业务相关内容，主要约定内容如下：1、甲方（被告）按照包括但不限于密码、签名、指纹等方式通过乙方（原告）验证程序的交易，均视为甲方本人所为；2、甲方在贷款期限内，每月按照账单载明的金额于还款日偿还该期的分期本金及手续费，手续费计算标准以乙方审核同意的为准；3、甲方在账单日按期足额偿还的款项，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，未能偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇；4、乙方将评估并根据甲方的资信状况及用卡记录调整甲方的账户透支利率及最低还款额比例，账户透支利率上限为日利率万分之五，账户透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为18.25%，下限为12.775%，按月计收复利并从甲方账户中直接扣收；5、甲方未在到期还款日前还清最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计付违约金；6、最低还款额包括累计未还各类交易本金的一定比例，所有预借现金、费用、利息，乙方规定的甲方应偿还的其他欠款金额以及上期最低还款额未还部分的总和；7、正常还款时，按照利息、费用、本金的顺序抵扣；逾期1～90日（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；8、自甲方账号发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达到最低还款额，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失；9、双方因本协议发生的争议，由乙方住所地人民法院管辖。二、原告对各被告的申请进行审核后，确认了各被告的贷款金额、期数、手续费费率等内容，并依约向各被告在其网上银行或手机银行绑定的银行账户发放了相应的贷款，并提供了用于还款的虚拟信用卡账户。三、合同履行期间，原告向各被告按月发送电子对账单，载明每月需偿还的本金及手续费，若出现逾期，则载明依约应偿付的利息或违约金等款项。四、各被告陆续向原告偿还了部分款项，根据原告提交的各案被告借款、还款记录及双方约定的手续费、利息、违约金计收标准核算出各案被告截至提数日的未还借款本金、手续费、利息、违约金数额与原告诉求一致。五、因各被告的逾期还款行为，原告依约主张各笔未到期借款提前到期，并委托律师代理本系列案诉讼，约定了各案的律师费，但尚未支付。（各案其他相关事实详见附表二）本院认为，原告与各案被告签订的《浙商银行信用卡（个人卡）领用协议》及《浙商银行信用卡分期专项付款业务细则》、《浙商银行信用卡章程》系双方真实意思表示，内容合法有效，双方应履行各自的义务。被告王志和等三人在借款期限届满后仍未按时足额偿还本息，构成违约。原告提起本系列案诉讼，要求各案被告偿还本金、手续费、利息和违约金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。在原告因被告逾期还款对各笔借款宣布提前到期前，各被告依据双方约定的手续费、利息、违约金计算标准向其偿还了部分款项，其以还款行为对上述计算标准予以认可，且在合同履行过程中未就此提出异议，故本院对原告依据约定对该部分款项依序进行抵扣的事实予以认可，不作调整。原告诉求各被告按照双方约定标准支付的提前到期日前的手续费、利息和违约金业已实际发生，而原告未获偿付，本院对此亦予以支持。在原告宣布提前到期后，各被告向原告偿还的款项均已依约用于抵扣本金，故原告诉求的各案借款本金，本院依法支持。各被告在向原告申请各笔贷款后分期还款，双方之间的法律关系实为金融借款合同纠纷，而非因使用信用卡透支消费而产生的纠纷。原告在收取约定手续费的基础上，已经就出借款项收取了利息，其再次根据信用卡的使用规则就逾期偿还的本息计收利息和违约金，且利息和违约金计算标准过高，远超出各被告的逾期还款行为给其带来的损失，故本院综合考虑各案的情况，将提前到期日后的手续费、利息和违约金合计按照年利率24%的标准予以支持，原告诉求中的超出部分，本院不予支持。原告为实现本系列案债权，委托律师代理诉讼，但其举证并未证明该费用已实际发生，故本院对其关于各案律师费的诉求，不予支持。被告王志和等三人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王志和等三人应自本判决生效之日起十日内向原告浙商银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金、手续费、利息和违约金（逾期之日起至提前到期日的手续费、利息、违约金依照双方约定标准计算，此后的手续费、利息和违约金以全部未还本金为基数合计按照年利率24%的标准计至实际还清之日止）；二、驳回原告浙商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。（各案欠付本金、提前到期日前的利息、违约金和手续费计算标准等详见附表三）。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本系列案各案案件受理费，由原告及各案被告按比例分别负担（各案分别负担的金额详见附表三）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  王雅丽二〇二〇年十月二十五日书记员  陈晓敏附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：            案号      (2020)粤0305民初              被告身份信息              诉讼请求数额（元）                  被告              性      别              民族              出生日期              身份证号码              户籍地址              本金              利息              费用              违约金              提数日                  21319号              王志和              男              汉              1977/8/12                                          183333.32              6623.32              42900              27443.54              2020/6/29                  21330号              杨华增              男              汉              1993/1/2                                          114222.21              9404.41              15476.31              37727.78              2020/6/29                  21333号              文志涛              男              汉              1975/7/9                                          100731.77              13155.19              18900              55676.07              2020/6/29      附表二（案件基本事实）：            案号（2020）粤0305民初              贷款金额              放款时间              期数              手续费费率（月利率%）              逾期日              提前到期日              约定的律师费金额      （元）              还款情况                  21319号              200000              2019年2月10日              36              0.65              2019年6月4日              2019/9/10              1000              2019年3月3日至期间2019年5月4日，总计还款20566.68元，其中已还本金16666.68元，已还利息3900元。                  21330号              200000              2017年12月10日              36              0.45              2019年2月4日              2019/5/10              1000              2018年1月5日至2019年7月31日期间，总计还款106938.07元，其中已还本金85777.79元，已还利息853.14元，已还手续费16923.69元，已还违约金3383.45元。                  21333号              200000              2017年9月10日              36              0.45              2018年9月4日              2019/2/10              1000              2017年9月27日至2019年7月26日期间，总计还款114466.68元，其中已还本金99268.23元，已还利息345.48元，已还手续费13500元，已还违约金1352.97元。      附表三（判决金额）：            案号（2020）粤0305民初              被告              本金      （元）              计算标准              提前      到期日              案件受理费（元）                  手续费      （月利率%）              利息      （日利率）              违约金              原告              被告                  21319号              王志和              183333.32              0.65              万分之五              最低还款额的5%              2019/9/10              0.8              2608.95                  21330号              杨华增              114222.21              0.45              万分之五              最低还款额的5%              2019/5/10              19.28              1909.03                  21333号              文志涛              100731.77              0.45              万分之五              最低还款额的5%              2019/2/10              10.79              2033.84