安徽省宣城市宣州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1802民初3426号 原告：王莉，女，1989年10月1日出生，汉族，住安徽省泾县。 委托诉讼代理人：张汛，安徽秉度律师事务所律师。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司宣城中心支公司，住所地安徽省宣城市昭亭路以东、宛陵路以北阳光小区美都大厦2、5-7层，统一社会信用代码91341800748927893G。 负责人：宋杰，该公司经理。 委托诉讼代理人：陈文璇，该公司职员。 委托诉讼代理人：王郑，该公司职员。 原告王莉与被告中国平安人寿保险股份有限公司宣城中心支公司（简称平安保险公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王莉的委托诉讼代理人张汛、被告平安保险公司的委托诉讼代理人陈文璇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王莉向本院提出诉讼请求：判令被告支付原告保险金20万元及逾期付款利息（自2020年2月14日按中国人民银行同期活期贷款基准利率计算至给付之日），并承担本案所有的诉讼费。事实和理由：2018年12月25日，原告向被告投保安鑫保18Ⅱ两全保险，双方签订P250000033439255号人身保险合同。合同约定，原告每年交纳3980元保险费，交费年限30年，保险金额20万元，保险期限至70岁止。保险项目为保险合同中所约定的80种重大疾病，即等待期后经医院确诊初次发生保险合同约定的重大疾病，被告即需按照保险合同的基本保险金额给付重大疾病保险金。2019年12月11日，原告查出患有先天性心脏病，并于12月17日实施房间隔缺损修补＋二尖瓣成形手术。原告治疗结束后向被告申请保险金的给付，但被告于2020年2月14日书面解除与原告的保险合同并拒绝赔付。 被告平安保险公司辩称，一、保险合同是双方在平等自愿的基础之上订立，合法有效。二、原告所患疾病属于保险合同约定的免责事项，答辩人不承担保险责任。订立保险合同时，投保人在人身保险投保书上签字确认，保险人及其代理人已提供本人所投保产品的条款，对条款尤其对免除保险人责任条款等进行了明确说明，投保提示书以及投保书上所列各项内容，经投保人签字予以确认，更有代理人报告书，证明代理人已经告知保险责任免责事项，投保人知晓，且通过本人签字确认。保险合同对免责事项也已加粗加黑，背景加灰的方式提请投保人注意。以上情况均明确说明，答辩人对于免责事项已充分尽到了提示说明义务。住院病历载明，王莉因心间房隔缺损、心功能二级至三级，剖宫产术，在南京市第一医院住院治疗，行心间房隔缺损修补＋二尖瓣成形术。入院时情况记载，外院查心超：先天性心脏病住院。经过记载，心脏先天性心脏病、房间隔缺损、主动脉关闭不全，三尖瓣关闭不全。以上材料均能证明王莉患有先天性疾病，其本人对此也予以承认。根据重疾条款约定，先天性畸形变形和染色体异常属于责任免除情形。王莉之病情属于先天性畸形，答辩人无法给付保险金，且已按保险合同约定退还现金价值827.20元。三、根据王莉提供的理赔材料，答辩人在法定期间内做出了合理的理赔决定，保险合同已终止，王莉无权要求答辩人承担保险责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。王莉提交的身份证、企业信用信息公示报告、人身保险合同、人身保险投保书、首期保险费交纳对账单、南京市第一医院出院记录、医疗费发票、告知函，平安保险公司提交的营业执照、负责人身份证明书、人身保险投保书、投保提示书、保险合同回执、代理人报告书、南京市第一医院住院病历、《安鑫保疾18》保险条款、理赔申请书、理赔决定通知书、物流记录，均具有证据的合法性、客观性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据上述举证、认证，结合庭审中当事人的陈述，本院对原告陈述的案件事实予以认定。 另查明，案涉人身保险合同生效日2018年12月25日，被保险人王莉。保险合同项下主险安鑫保18Ⅱ，保险期间41年，基本保险金额20万元；附加长险安鑫保疾18Ⅱ，保险期间41年，基本保险金额20万元。附加险提前给付重大疾病保险条款约定：保险责任被保险人等待期满后经医院确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，保险人按照本附加险合同基本保险金额给付重大疾病保险金。给付重大疾病保险金后，本附加保险合同终止，主险合同同时终止。重大疾病列有5类80种，包括第2类与心脏或脑血管有相关的疾病：5心脏瓣膜手术。责任免除因遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常导致被保险人初次发生“重大疾病”的，保险人并承担给付保险金的责任。 2019年12月11日，王莉入南京市第一医院住院治疗，2019年12月28日出院。入院诊断：1．心房间隔缺损（原发孔性，左右向）2．心功能Ⅱ-Ⅲ级3．剖宫产术。手术名称：房间隔缺损修补＋二尖瓣成形术。出院诊断：1．心房间隔缺损（原发孔性，左右向）2．心功能Ⅱ-Ⅲ级3．剖宫产术。 2020年2月11日，王莉向平安保险公司提出理赔申请。2020年2月14日，平安保险公司以保险事故属于保险条款约定的责任免除事项为由，作出终止保险合同，拒绝给付保险金的决定。 本院认为，王莉与平安保险公司签订的人身保险合同系双方的真实意思表示，合法有效。对保险期间内被保险人患重大疾病之保险事故发生的事实，双方不持异议，本案争议的焦点是王莉所患疾病属于保险合同免责条款约定的先天性畸形，因此免除保险责任的辩解意见能否成立。 保险合同为典型的射幸合同，保险人的承保决定取决于保险人对承保危险的估测。对于疾病保险合同而言，被保险人将来是否会发生目录项下的特定疾病具有偶然性、未知性，显然，这一点正是当事人订立保险合同的认知基础。保险条款将“先天性畸形”列入免责情形，但未对其定义作出完整清晰并可被投保人所理解的界定，按照通常理解畸形应当为外观可见、已知，正因为该类型疾病在投保时已然存在，所以才会从保险范围中排除，列为免责情形。而王莉所患虽系原发性疾病，但内脏器官疾病无法通过肉眼目测诊断，在没有相反证据证明的情况下，应当推定本人亦不知情，故平安保险公司关于原发性心房间隔缺损属于先天性畸形的辩解意见不能成立。其未按约向王莉履行保险责任构成违约，应承担支付保险金，并自发出拒赔通知之日起赔偿逾期付款利息损失的义务。平安保险公司作出的终止保险合同、拒绝给付保险金的决定没有事实和法律依据，终止合同通知不发生法律效力，关于保险合同处于终止状态，要求保险人承担保险责任缺乏请求权基础的辩解意见，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款、第二款规定，判决如下： 被告中国平安人寿保险股份有限公司宣城中心支公司于本判决生效后十日内给付原告王莉保险金20万元，并按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付逾期利息（自2020年2月14日计至付款之日）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2182元（已减半收取），由被告中国平安人寿保险股份有限公司宣城中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审判员  许矛矛 二〇二〇年十月十三日 书记员  戴艳婷 附：法律条文 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。