河北省青县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0922民初2763号 原告：尹洪霞，女，1963年4月26日出生，汉族，住河北省沧州市青县。 原告：陈辉，男，1985年2月19日出生，汉族，住河北省沧州市青县。 原告：陈杰，男，1989年1月25日出生，汉族，住河北省沧州市青县。 三原告的委托诉讼代理人：王彦峨，河北精忠致远律师事务所律师。 被告：农银人寿保险股份有限公司河北分公司。 住所地：河北省石家庄市长安区中山东路303号19层和11层A、B、C、D区域。 统一社会信用代码：911300007984459135。 负责人：王洪涛，经理。 委托诉讼代理人：曲艳，河北瀛冀律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘文蕾，女，汉族，1982年8月17日生，住沧州市运河区，系公司员工。 原告尹洪霞、陈辉、陈杰与被告农银人寿保险股份有限公司河北分公司（以下简称农银人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈辉及三原告的委托诉讼代理人王彦峨、被告农银人寿保险公司的委托诉讼代理人曲艳、刘文蕾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 尹洪霞、陈辉、陈杰向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告赔偿原告意外身故保险金200万；2、诉讼费由被告承担。事实与理由：原告尹洪霞之夫、陈辉、陈杰之父陈玉岐于2018年8月8日在被告处投有“农银爱自由二代两保全险”，保险期间为30年，交费期间10年，基本保险金额为10万元，年交费2170元，合同生效日期为2018年8月8日9时36分。根据合同2.3保险责任自驾车意外身故保险条款的约定“意外伤害发生时被保险人年龄未满70周岁的，自驾车意外身故保险金等于基本保险金额的20倍，计200万元（10万元的20倍）”。2020年5月16日5时03分，陈玉岐驾驶冀ＪＥ9876丰田牌小轿车在青县华兴石化处与赵振波驾驶的冀Ｂ25ＨＷ挂解放牌重型半挂货车发生交通事故，造成陈玉岐死亡的结果。事故发生后，原告向被告提交了保险理赔申请，并根据被告要求提供了相关资料，但被告于2020年6月28日发出了“拒付决定通知”，无奈起诉。 农银人寿保险公司辩称，一、投保人陈玉岐未履行告知义务，违反了法定及约定义务，答辩人已据此解除了与投保人的保险合同，无需承担给付保险金的责任。1、投保人曾于2016年12月31日因2型糖尿病、糖尿病周围神经病变、糖尿病肾病、高血压2级极高危、冠心病、肝硬化、高脂血症、肝功能异常、血小板减少症等疾病在河北省沧州中西医结合医院住院治疗，而投保人在投保时故意隐瞒上述病史，根据《保险法》第十六条之规定，投保人违反了法定的如实告知义务；2、答辩人与投保人陈玉岐签订的《农银爱自由二代两全保险》保险条款8.1明确说明和如实告知中已明确指出投保人负有如实告知义务及未履行如实告知义务的法律后果，亦对该条款加黑加粗。电子投保书“告知事项”一栏中，针对投保人的是否可能患有的疾病进行了列举，投保人对列举的疾病填写均为否，且在“约定与声明”中对保险条款及相关事项再次加黑加粗进行提醒。答辩人电话回访再次向投保人询问其在投保时填写的关于健康、财务、职业等告知内容是否准确无误，投保人明确表示了认可。答辩人已对投保人应负如实告知义务进行了提示并明确说明，根据《保险法》第十七条及《保险法》司法解释二第十二条之规定，投保人违反了约定的如实告知义务。二、青县公安交通警察大队作出的事故认定书认定：该起交通事故是陈玉岐在路宽12米有中心黄虚线、路线完好、干燥的情况下逆向行驶，与对向车相撞导致的。投保人于2019年11月26日再次因2型糖尿病、糖尿病周围神经病变、糖尿病肾病、高血压2级（很高危）、冠心病、肝硬化、高脂血症、肝功能异常、血小板减少症等疾病在河北省沧州中西医结合医院住院治疗。另据调查，陈某生前自2016年至2020年连续在不同的保险公司投保，所投保险均为大额意外险，该起交通事故很可能是投保人的自伤行为。综上，原告起诉没有依据，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2018年8月8日，陈玉岐通过农行的自助终端机在被告农银人寿保险公司为自己投保一份“农银爱自由二代两保全险”，保险期间为30年，交费期间10年，基本保险金额为10万元，年交费2170元，合同生效日期为2018年8月8日9时36分，保险合同第2.3“保险责任”条款中约定的保险责任包含生存保险金、身故保险金、疾病身故保险金、一般意外身故保险金、自驾车意外身故保险金等，在“自驾车意外身故保险金”保险责任中约定，在本合同生效后的首个保单周年日后（不含首个保单周年日），若被保险人以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害直接导致身故，我们按下款约定给付自驾车意外身故保险金，本主险合同终止：（1）意外伤害发生时被保险人年龄未满70周岁的，自驾车意外身故保险金=基本保险金额的20倍......；第8.1“明确说明和如实告知”条款中约定，如果您故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但退还保险费。保险合同中的“电子投保书”告知事项中记载：以下任一告知事项选择为“是”，我们将遗憾地谢绝您的投保申请：2、曾经或目前患有恶性肿瘤、精神分裂症、抑郁症等精神疾病、脑外伤严重后遗证、癫痫、脑出血、脑梗塞、高血压、先天性心脏病、风湿性心脏病、心绞痛、心肌梗死、心肌病、心力衰竭、肺心病、肾功能衰竭、糖尿病出现并发症、肝硬化、白血病。陈玉歧勾选的“否”。被告的78177号客服专员曾对陈玉岐进行电话回访，客服询问陈玉岐是否已经阅读并理解投保提示的内容，对投保产品的合同条款、特别是保险责任、责任免除等相关内容都已了解了吗？陈玉岐回答了解。 另查明，2020年5月16日05时03分，陈玉岐驾驶冀ＪＥ9876丰田牌小型轿车沿青县津保南线由西向东行驶至流河镇华兴石化（ｓ381省道73ＫＭ+958Ｍ）处时驶入逆行车道，与对向行驶的赵振波驾驶的冀Ｊ×××××、冀Ｂ25ＨＷ挂解放牌重型半挂货车相撞，造成路面污损、树木及两车损坏、陈玉岐当场死亡的交通事故。经青县公安交通警察大队认定，陈玉岐负主要责任，赵振波负次要责任。陈玉岐之妻尹洪霞、之子陈辉、陈杰根据高保险合同向被告申请理赔，被告于2020年6月28日以陈玉岐投保前患有2型糖尿病、糖尿病周围神经病变、糖尿病视网膜病变、糖尿病肾病、高血压2级极高危、冠心病、肝硬化、高脂血症、肝功能异常等疾病，未向被告履行如实告知义务，严重影响被告的承保决定为由，作出拒付决定通知书，决定解除案涉保险合同，拒绝承担保险责任并无息退还所交全部保费4340元。 又查明，陈玉岐曾于2016年12月31日1时至2017年1月15日8时在沧州中西医结合医院住院治疗，主要诊断为2型糖尿病，其他诊断糖尿病周围神经病变、糖尿病视网膜病变、糖尿病肾病、高血压2级极高危、冠状动脉粥样硬化性心脏病、高脂血症、肝功能异常、脂肪肝、肝硬化、脾功能亢进、血小板减少症。 以上事实由道路交通事故认定书、道路交通事故尸体处理通知书、居民死亡医学证明（推断）书、青县马厂镇王维屯村民委员会出具的证明、陈玉岐身份证复印件、户口登记页、河北盛唐司法鉴定中心司法鉴定意见书、沧州科技事务司法鉴定中心司法鉴定意见书、陈玉岐驾驶证、冀JE9876小型轿车行驶证、保险合同、电子投保书、拒付决定通知书、电话回访录音音频及文字稿、陈玉岐2016年住院病历及当事人陈述予以证实。 本院认为，陈玉歧系通过农行的自助终端机为自己投保“农银爱自由二代两保全险”，投保后被告以电子邮件的方式将保险合同等文件发送至投保人预留电子邮箱，投保人可以自行打印。基于人身保险合同是一种比较复杂且专业性比较强的合同，这种电子投保方式，不利于投保人陈玉岐在投保时仔细查看阅读并全面深入理解保险条款内容、含义，被告作为合同格式条款的提供者，应当将投保人不如实告知的法律后果、免除保险人责任条款的概念、内容及法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明，况且五十多岁的人患糖尿病、高血压系常见现象，被告在陈玉岐投保时仅需要求陈玉岐进行体检提供体检结果或稍加调查便可知道其患病情况，但其并未对投保人所告知的事项进行认真核查，而是一概认可，其自身存在失误，应当承担对己不利的后果。被告仅提交陈玉岐投保第二日的电话回访录音，证实其在陈玉岐投保时尽到说明义务，证据不足，因该录音中被告仅概括性的提问陈玉岐“是否已经阅读并理解投保提示的内容，对投保产品的条款，特别是保险责任、责任免除等相关内容都已了解了吗，陈玉岐答了解”、“您投保时告知的您相关信息及健康、职业、财务等告知内容是准确的吗，陈玉岐答是”，不能据此认定被告向投保人说明了不如实告知的法律后果、对免责条款作出了解释和明确说明，故保险合同的8.1条款约定对投保人陈玉岐不发生法律效力。另，陈玉岐系因交通事故意外身亡，与其所患糖尿病、高血压没有必然的因果关系，故被告以陈玉岐未如实告知其患有电子投保单中的疾病、影响其决定是否承保为由进行抗辩，本院不予采信。陈玉岐与被告签订的保险合同，是在双方当事人自愿的基础上形成的，符合合同法的成立和生效要件，因此，自签订之日起该合同成立并生效，对双方当事人产生约束力，非因法定事由或合同约定，当事人不得解除合同。本合同对双方的权利和义务进行了详细约定，双方应当按照约定履行义务，同时享有权利。三原告向被告申请赔偿符合保险合同的约定，其主张被告给付保险金200万元，事实清楚，证据充分，本院予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条之规定，判决如下： 被告农银人寿保险股份有限公司河北分公司赔偿原告尹洪霞、陈辉、陈杰保险金200万元，于本判决生效之日起十日内履行完毕，将款汇到陈辉中国农业银行青县新华西路支行，62×××78账户中。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取11400元，由被告农银人寿保险股份有限公司河北分公司负担，于本判决生效之日起十日内将款汇至原告上述账户后，凭转款凭证到本院领取结算票。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省沧州市中级人民法院。 审判员  梁彩霞 二〇二〇年十月二十二日 书记员  赵 旭