山东省烟台市牟平区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0612民初1773号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：包杰，山东信谊律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄美鑫，山东信谊律师事务所律师。被告：刘善福，男，1967年2月5日出生，汉族，住所地山东省烟台市牟平区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告刘善福保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄美鑫到庭参加诉讼，被告刘善福经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告理赔本息31,156.72元，支付逾期保费2,647.33元、违约金（违约金以31,156.72元为基数，按年利率24%的标准自理赔之日起计至实际清偿之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年11月，被告刘善福向原告申请投保，要求原告为其与中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行的个人贷款合同提供保证保险，原告审查后向被告签发保单。保单约定：被告为投保人，原告为保险人，中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行为被保险人，被告如未能按照个人贷款合同约定偿还被保险人借款，则由原告对被保险人承担保险责任。中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行与被告签订个人贷款合同后，并依约向被告发放贷款38,000.00元，后因被告未按双方约定还款，该行依保险合同约定向原告索赔。2015年11月2日，原告进行了赔付，取得对被告法定的追偿权。后经原告多次催收，被告至今未能履行还款义务，故原告具状诉至法院。被告刘善福未到庭亦未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行质证，并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：1、2014年11月13日，被告刘善福前往原告中国平安财产保险股份有限公司的营业部要求原告为其与中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行的贷款合同提供保证保险。原告经审查后决定同意承保，并向被告签发编号为100810014013291的《中国平安财产股份有限公司－平安个人贷款保证保险保险单》（保险单号为111××××01694484），该保险单载明：被保险人为中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行，投保人为刘善福，保证保险金额为45,182.00元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额722.00元，缴费日期为银行扣款之日；特别约定有：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费。该保单背面附有《平安个人贷款保证保险（B款）条款》，其中第四条约定：“投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”第二十七条约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行驶被保险人对投保人请求赔偿的权利，……”2014年11月13日，被告刘善福（借款人）与中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行（贷款人）签订合同编号为37020120140191855的《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款用途为日常生活消费，贷款金额为38,000.00元，贷款期限为36个月，即自2014年11月13日至2017年11月12日止；贷款年利率按照中国人民银行同期档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%，如遇基准利率调整，浮动利率随之调整；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息；借款人未按时足额还款的构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并有权借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。合同同时约定了其他相关内容。上述个人贷款合同签订后，中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行按约向被告刘善福发放了贷款38,000.00元。2、前述两份合同签订后，被告刘善福按期足额偿还贷款本息、交纳保费至2015年7月13日。之后，被告开始连续逾期，未再履行还本付息、交纳保费义务。2015年11月2日，原告得知这一情形，随即向被保险人中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行履行了保险责任，赔偿了被告刘善福欠付的贷款本息合计31,156.72元（包括借款本金30,362.77元、利息731.90元和罚息62.05元），中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行亦向原告出具一份《代偿债务确认书》，其上载明:保险单号码111××××01694484,贷款合同号37020120140191855,投保人姓名:刘善福,致：是中国平安财产保险股份有限公司贵公司个人消费信贷保证保险NO、111××××01694484保险单项下的贷偿款（人民币）（大写）叁万壹仟壹佰伍拾陆元柒角贰分（小写）31,156.72元已于2015年11月2日收到。本行同意接收上述赔款,以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。特此确认。被保险人（中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行印）年月日。”原告履行了代偿义务后通过电话、上门等方式向被告刘善福进行催收，但被告至今未向其偿还理赔款项，亦未补交欠缴的保险费。原告诉来本院。庭审中，原告明确释明其诉讼请求：1、被告偿还原告理赔本金31,156.72元；2、支付逾期保费2,647.33元、违约金（违约金具体数额以赔款额31,156.72元为基数，自2015年11月2日起按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算至2019年8月19日；自2019年8月20日起按全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至实际给付之日止）；3、本案诉讼费用由被告承担。有原告提供的《平安个人贷款保证保险保险单》《平安个人消费信贷保证保险条款》《个人贷款合同》《代偿债务确认书》《消费信贷对账单》及当事人陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，虽然被告刘善福未到庭，但并不影响本院对案件事实的认定，通过原告提供《平安个人贷款保证保险保险单》《个人贷款合同》能够证明原、被告双方签订的贷款保证保险合同及被告刘善福与中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行签订的个人贷款合同均系签约双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，故该两份合同合法有效。对于有效合同，签约各方均应严格按照合同的约定行使权利和履行义务。贷款合同签订后，中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行依约履行了38,000.00元贷款的发放义务，原、被告亦应按约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。同时，如原告履行保险责任后，被告亦应按约履行其合同义务。又因原、被告签订的保险合同对原告保险责任履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务均进行了约定，现被告拖欠应偿还的贷款已达80天，原告按约向贷款人理赔后，被告亦应按约向原告偿还理赔款项31,156.72元，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。同时，前述保险合同对投保人逾期或提前还款时投保人应支付未付保费的义务进行了约定，现被告逾期支付保费且全部贷款本息已由原告提前偿清，被告应按约向原告支付自2015年7月14日起至2015年11月2日止期间的未付保费，经本院审查，原告主张的保费计算方法于约有据，故本院对原告要求被告向其支付保费2,647.33元的诉讼请求予以支持。至于原告主张的违约金，虽原、被告签订的保险合同对投保人支付违约金的情形及违约金的计算方法进行了约定，现被告自原告理赔后超过30日未履行返还款项的义务，已构成违约，其应按约向原告支付违约金。但因原告在庭审中自愿变更其主张的违约金计算标准和时间段，即调整以赔款额31,156.72元为基数，自2015年11月2日起按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算至2019年8月19日；自2019年8月20日起按全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至实际给付之日止，其主张不违反相关法律法规规定，本院予以照准。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘善福向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款项31,156.72元及逾期付款违约金（以31,156.72元为基数，自2015年11月2日起按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算至2019年8月19日；自2019年8月20日起按全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至实际给付之日止）。二、被告刘善福支付原告中国平安财产保险股份有限公司保费2,647.33元。三、上述一、二项，被告刘善福于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费645.00元,由被告刘善福负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审 判 长  于秀丽人民陪审员  周建成人民陪审员  王丕珩二〇二〇年十月十六日书 记 员  栾琪嵩