贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初3637号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，住所地：贵州省安顺市西秀区建设路12号，统一社会信用代码：91520400709677537N。法定代表人：杜英杰，系该行行长。委托诉讼代理人：刘军，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，代理权限：一般代理。刘沪生，中豪律师集团（贵阳）律师事务所实习律师。被告：郑委，男，1980年9月3日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉被告郑委借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘军、刘沪生到庭参加诉讼，被告郑委经本院合法传唤（传票），无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告在判决生效后十日内偿还原告贷款本金￥177071.62元及相应的利息、罚息和复利［截止2020年5月21日的利息、罚息、复利合计￥28707.94元，2020年5月22日起的罚息以未还本金￥177071.62元为基数按罚息利率9.555％／年计算到本金清偿之日止，2020年5月22日起的复利以上述利息、罚息、复利合计￥28707.94元加上自2020年5月22日起的未还罚息之和为基数，按罚息利率9.555％／年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起，按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮30％后的基础上再上浮50％重新确定罚息利率］；2．判令被告按照应付上述借款本息的3％赔偿原告为实现上述债权的律师费；3．请求判令原告对被告郑委位于安顺市西秀区的房屋及其土地使用权享有抵押权，在上述第1、2项债权范围和《个人借款／担保合同》约定的抵押担保范围内有权就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；4．本案诉讼费由被告承担。2013年4月2日，原告与被告郑委签订了《个人借款／担保合同》一份，合同约定：原告向被告郑委提供个人家居消费贷款，贷款金30万元，贷款期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款法，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30％确定；借款合同第4.2条约定贷款发放后如遇基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；根据借款合同第9.1条的约定，借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，原告有权按日以贷款利率上浮50％计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息，原告有权按罚息利率计收复利，且出现合同第14.1条第Ｉ项约定的“连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，原告有权依据借款合同第14.2条第（4）项宣布借款立即到期，要求被告立即归还全部借款并按合同约定支付利息、罚息、复利，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告郑委以位于安顺市西秀区的房屋为该笔贷款提供抵押担保，且已办理登记。原告依约发放了全部借款。原告依约发放贷款后，被告郑委多次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。原告有权依约宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告立即清偿未偿还贷款本金及产生的利息、罚息、复利及其他费用，并有权就《个人借款／担保合同》约定的抵押担保范围内的全部债权及费用以抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。为了维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请依法判决支持原告如前所请。被告郑委未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。原告工商安顺分行围绕其诉讼请求向本院提交了原告的营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、被告郑委的身份证复印件、《郑委住房装修合同》复印件、《个人借款/担保合同》、个人借款凭证复印件、自营历史明细列表复印件、房他证复印件等证据在卷佐证，并经庭审质证认证，足以采信。原告工行安顺分行提交的委托代理合同、贵阳市律协《关于印发（贵阳市律师服务收费平均价格）的通知》（筑律协{2017}6号），欲证实原告为实现债权所产生的律师费应由被告承担，对该组证据的真实性本院予以采信，但是《委托代理合同》中原告与委托律师约定的代理是风险代理，代理费根据原告诉请标的执行到位方式不同支付律师费的标准也不一样，现本案债权实现的方式尚不确定，且代理费也未支付，故原告主张被告应该按照诉请借款本息的3%赔偿其为实现债权的律师费证据不足，本院不予采信，其可待实际支出后再向被告主张。根据原告的陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下：被告郑委因装修位于安顺市西秀区的房屋，于2013年4月2日与原告签订了《个人借款／担保合同》，向原告借款300000元用于装修房屋，借款期限120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率为浮动利率，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.55%上浮30%确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款一次性发放到张志勇在原告处开设的账号62×××89的账户内。借款采取按月等额本息还款。合同9.1约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。合同约定发生纠纷向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同14.1Ｉ条约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，14.2条约定借款人发生上述情况，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。（5）解除本合同。被告郑委作为借款人在合同上签字捺印。被告郑委用其用于装修的上述房屋作为借款担保，并办理了房屋他项权证书交原告收执，证号为安市房他证西秀字第××号。原告在2013年4月2日按合同约定向被告郑委发放贷款300000元，个人借款凭证载明贷款到期日为2023年4月2日，被告郑委在个人借款凭证上“本人同意将上述借款转入收款人账户处”签名捺印。后被告郑委依约还款，但到2013年底起就开始出现违约。截至2020年8月2日，被告郑委尚欠原告贷款本金177071.62元，差欠利息32033.29元。原告遂诉至本院，提出如上诉请。本院认为：原告工行安顺分行与被告郑委签订的《个人借款／担保合同》，系经双方协商一致后依法成立，系合法、有效的合同，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。对原告是否能诉请被告郑委提前偿还所欠的借款本金及利息。合同订立后，原告依约足额发放了贷款，起诉前借款人郑委未按约定严格履行还款义务连续已超三次，累计远超六次。根据《合同法》第九十三条第二款规定“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”而原、被告双方在借款担保合同第14.1I条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，根据14.2条（4）款“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。”的规定，原告可以要求被告提前清偿未偿还的借款及利息，即偿还原告借款本金及利息。被告违反合同约定逾期还款，截至2020年8月2日，尚欠贷款本金177071.62元、利息32033.29元，故上述本金及利息应予偿还。因合同9.1条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。因该笔借款现在执行利率为年利率6.37%，罚息应为在该利率基础上再上浮50%即为9.555%，故2020年8月3日起的利息以借款本金177071.62元为基数按罚息利率9.555%计算至还清之日止。至于原告诉请的复利，因原告自认无法区分被告所欠利息32033.29元中的期内利息、罚息、复利分别为多少，无法认定应付未付的期内利息的金额，不能确定复利的计算基础，故对于原告要求被告支付2020年8月3日起到借款清偿之日止的诉请，本院不予支持。对原告诉请被告按原告诉请本息金额的3%赔偿原告为实现债权的律师费，因原告与其代理人签订的委托代理合同代理方式为风险代理，而债权实现方式的不同支付代理费的标准也不一致，且本案律师费尚未实际支付，金额尚不确定，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持，待原告实际支出后可另行主张。原告诉请判令其对被告郑委位于安顺市西秀区的房屋及其土地使用权享有抵押权，在其诉请第1、2项诉请债权范围和《个人购房购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿，双方已于2013年3月29日办理房屋他项权抵押登记，原告具有优先受偿权，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告郑委不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告郑委在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币177071.62元及利息（截至2020年8月2日，积欠的利息为人民币32033.29元；2020年8月3日后的利息以人民币177071.62元为本金，按年利率9.555%计算至本金还清之日止。）二、原告中国工商银行股份有限公司安顺分行有权对被告郑委名下的位于安顺市西秀区的房屋行使抵押权，并就该房屋拍卖、变卖或折价后的价款，在上述债权范围内优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4386元，减半收取人民币2193元，由原告中国工商银行股份有限公司安顺分行承担人民币25元，被告郑委承担人民币2168元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审判员  付蓉二〇二〇年十月二十日法官助理高静书记员姜俊亮