成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初5771号 原告：中国农业银行股份有限公司成都金牛支行，住所地：四川省成都市金牛区沙湾路**附**。 负责人：岳玲，行长。 委托诉讼代理人：郭超，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 被告：王帅，男，1987年7月20日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：刘湘，女，1988年9月1日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：四川西蜀盛信置业有限公司，，住所地：四川省成都市大邑县沙渠镇小学路** 法定代表人：杨**。 被告：杨**，男，1981年11月12日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：周洪，女，1989年11月19日出生，汉族，住重庆市荣昌县。 被告：白开洪，男，1975年4月15日出生，汉族，住四川省崇州市。 原告中国农业银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称农行金牛支行）与被告王帅、刘湘、四川西蜀盛信置业有限公司（以下简称西蜀盛信公司）、杨**、周洪、白开洪金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人郭超，被告王帅、刘湘、白开洪到庭参加了诉讼。被告西蜀盛信公司、杨**、周洪经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告王帅、刘湘向原告偿还借款本金295037.63元并按借款合同约定支付该款至付清之日的利息、罚息及复利（截止到2020年3月3日，利息、罚息、复利暂计为0元，最终利息、罚息、复利按合同约定计算至全部款项付清之日止）；2、判令被告王帅、刘湘支付律师费及原告实现债权和抵押权的一切费用；3、判令被告西蜀盛信公司、杨**、周洪、白开洪对上述所有债务承担连带清偿责任；4、判令原告对成都市大邑县××镇××路××号××幢××单元××号房屋享有抵押权，并对该房产依法处置所得价款享有优先受偿权；5、判令本案诉讼费、公告费、保全费等由六被告承担。事实与理由：2016年12月30日，被告王帅、刘湘为购买位于大邑县××镇××路××号××幢××单元××号房屋，在原告处办理房屋按揭贷款，与原告签订了《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告王帅、刘湘出借33万元。被告王帅、刘湘以所购买房屋作为抵押物，并办理了抵押预告登记。被告西蜀盛信公司为借款提供阶段性保证，在办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续前，由其对借款人的债务承担连带保证责任。合同同时约定了抵押和保证的担保范围。保证人杨**、周洪、白开洪与原告签订《保证合同》，约定对被告王帅、刘湘的债务承担连带保证责任。合同签订后，原告履行了放款义务。但被告未按约履行义务，构成违约。原告按照合同约定，宣布所有贷款提前到期，并要求保证人承担连带清偿责任。据此，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》等相关规定，原告特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。 被告王帅、刘湘辩称，欠款本金无异议，被告按照合同约定每月都在按时还款，没有逾期过。 被告白开洪辩称，被告王帅、刘湘的贷款至今每月都准时还款，以后也会每月按时还款，但原告现在要求提前一次性还款，被告王帅、刘湘不具备这种偿还能力，希望能够按照之前合同的约定分期还款。 被告西蜀盛信公司、杨**、周洪未到庭应诉，也未在答辩期内向本院提交书面答辩意见和提交证据。 经审理本院认定事实如下：2016年12月30日，被告王帅、刘湘向农行金牛支行申请贷款用于购房。同日，被告王帅、刘湘向原告出具了《同意房产抵押承诺书》，同意将位于成都市大邑县××镇××路××号××栋××单元××楼××号房屋设立抵押担保。 2016年12月30日，王帅、刘湘（借款人、抵押人）、农行金牛支行（贷款人）、西蜀盛信公司（保证人）三方签订了《个人购房担保借款合同》，合同内容如下：第23条、借款金额为33万元；第24条、借款用途为购买位于大邑县××镇××路××号××幢××单元××号的房产；第25条、借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；第26条、执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1条约定的第（3）种方式进行浮动；第28条、借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入西蜀盛信公司的账户；第29条、本合同的还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；第31条、借款担保。由阶段性保证人四川西蜀盛信置业有限公司按第9.1条和第9.3条约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按第9.2条和第9.3条约定提供抵押担保；第32条、抵押。抵押物为沙渠镇某房屋；第33条、抵押（预告）登记。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；第33条、自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；第35条、阶段性保证担保＋抵押。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。其中：第1.4.1条、本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例，或以借款发放前一工作日的1年期ＬＰＲ为基础加点或减点后确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期ＬＰＲ）和本合同约定的借款利率浮动幅度／加减点确定新的借款执行利率；第2.1条、借款人、担保人或抵押物未发生足以影响借款安全的重大不利情形，贷款人有权不发放本合同项下的借款；第2.2条、自本合同签订之日起六个月内，借款人未能落实2.1中约定的条件的，贷款人有权采取调减或取消本合同项下借款额度，对本合同项下借款重新审批，解除合同等一项或多项措施；售房人无法按房屋买卖合同约定按时交付房屋或办理房地产权属证书，借款人应立即书面通知贷款人；第7.9条、售房人无法按房屋买卖合同约定按时交付房屋或办理房地产权属证书，借款人应立即书面通知贷款人；第9.1条、保证方式为连带责任保证。保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年……若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。法律法规规定的其他情形或严重危害贷款人权利的情形，贷款人有权要求保证人承担担保责任，保证人支付的款项不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或费用；第9.2条、抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；第9.2.3条、抵押人承诺：抵押物不存在其他影响贷款人实现抵押权的情形；第11.1条、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，自基准利率调整之日（或1年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；第11.3条、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；第11.4条、抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；第11.6条、非因贷款人原因造成房地产权属证书未在本合同第33条约定的期限办妥……贷款人有权采取停止发放借款、提前收回已发放借款、宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期、要求借款人另行提供贷款人认可的担保或其他资产保全措施；第11.8条、因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 原告农行金牛支行向被告王帅、刘湘指定的账户支付了33万元并出具的《借款凭证》，载明：借款人为王帅、刘湘，借款金额为33万元，借款用途为购买聚龙名城住房，借款起止时间为2016年1月26日至2026年1月25日，还款方式为等额本息还款，执行利率年利率4.655%，逾期利率为年利率6.9825%。 2016年6月20日，原告农行金牛支行与被告王帅、刘湘在大邑县房屋产权监理所办理了案涉房屋的抵押权预告登记（大邑房预抵字第0××2号）。 2017年，农行金牛支行作为债权人与保证人杨**、周洪、白开洪签订了《保证合同》，约定为了确保债权人与徐志霞等143位购买“聚龙名城”的借款人《个人购房担保借款合同》(包含本案涉及的王帅、刘湘的贷款合同)的履行，保证人愿为债权人按主合同与债务人形成的债权提供保证担保。第1条、被担保的主债权种类为个人一手房贷款，本金数额合计36,336,000元；第2条、保证担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。第3条、保证方式。合同保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任；第4条、保证期间。……若发生法律法规规定或者主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间自债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起二年。 原告农行金牛支行于2019年12月3日向被告王帅、刘湘邮寄了《贷款提前到期通知书》，告知被告王帅、刘湘，合同项下贷款于2019年12月20日提前到期，要求其立即偿还本金298,951.55元和全部利息。向被告西蜀盛信公司邮寄了《担保人履行责任通知书》，要求被告西蜀盛信公司承担担保责任，归还本金298,951.55元和全部利息。成都市国力公证处对上述邮寄行为进行了公证，并出具了公证书。 截止到2020年7月3日，被告王帅、刘湘尚欠原告农行金牛支行贷款本金291,065.85元，未产生利息、罚息。被告王帅、刘湘唯一一次逾期记录为2020年1月3日，但被告王帅、刘湘随即在次日偿还了该期贷款本息。 庭审中，原告陈述因案涉房产无法办理房屋权属证书，导致原告无法办理抵押登记，故宣布贷款提前到期，要求被告提前偿还所有贷款本息。 以上事实有个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、房屋抵押预告登记证明、《保证合同》、还款明细、公证书、欠款明细截图及当事人陈述等证据在案佐证。 本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》、《保证合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，原告农行金牛支行与被告王帅、刘湘之间形成了合法有效的借贷关系，双方均应按约全面适当履行约定义务。原告按约履行了出借义务，被告王帅、刘湘应按约偿还贷款本息。原告认为由于案涉房屋未办理房屋权属证书，故导致原告无法办理房屋的抵押登记，影响原告债权的实现。本院认为，首先，截止到庭审结束时，除存在一次短暂逾期外，被告王帅、刘湘均能按时足额偿还贷款本息，并无其他违约行为危及原告债权的实现。根据合同约定，未能办理抵押登记并不属于严重危害债权的违约行为，原告仅以未办理抵押登记而要求未违约的被告王帅、刘湘偿还全部贷款本息，将导致被告的权利义务失衡，并不公平。其次，案涉合同约定的担保方式系阶段性保证担保+抵押，即使目前案涉房屋未能办理抵押登记，原告的债权仍能够由四个保证人提供的连带保证担保予以保障，原告的债权并不会因无法办理抵押登记而直接受到损害。第三，虽然合同约定有关案涉房屋的抵押条款，但《个人购房担保借款合同》第33条并未明确约定西蜀盛信公司办理案涉房屋权属证书的时间，只是约定了房屋权属证书办妥之后需要在一个月内办理抵押登记。现原告并未举证证明未能办妥房屋权属证书的原因以及西蜀盛信公司已经无法办理房屋权属证书，原告仍可待西蜀盛信公司完善有关案涉房屋权属证书手续后，依据合同约定办理抵押登记，维护其合法权益。综上所述，本院对原告的诉讼请求不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 驳回中国农业银行股份有限公司成都金牛支行的诉讼请求。 案件受理费2,863元，保全申请费1,195元，共计2,629元，由中国农业银行股份有限公司成都金牛支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 陈 平 二〇二〇年十月十日 书记员 付荣华