广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初14044号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市天河区珠江西路**第**自编**。法定代表人：熊礼文。委托诉讼代理人：王华金，广东法制盛邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晶晶，广东法制盛邦律师事务所实习律师。被告：孟振波，男，1982年7月1日出生，汉族，住广州市番禺区。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司与被告孟振波保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法适用普通独任程序，由审判员黄丽娴独任审理。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司的委托诉讼代理人王华金、李晶晶到庭参加诉讼，被告孟振波经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司向本院提出诉请：1.被告立即向原告支付代偿款149746.74元；2.被告立即向原告支付逾期未付的保费3231.93元；3.被告立即向原告支付违约金（以代偿款149746.74元和逾期未付保费3231.93元为基数，自2019年8月13日起按年利率24%计算至实际全部清偿之日止）；4.被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：被告于2019年3月25日与中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》，向该银行贷款15万元用于消费，贷款期限36个月，年利率7.6%。被告于2019年3月21日向原告投保个人贷款保证保险，并签订《个人贷款保证保险投保单》。原告于2019年3月25日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单约定保险金额为178350元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率0.6%，金额为900元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，光大银行向原告提出索赔，原告于2019年8月13日向光大银行支付了代偿款149746.74元。光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款并将对借款人（投保人）的追偿权转让给原告。本案贷款发放日为2019年3月25日，原告理赔日为2019年8月13日，被告自2019年4月26日至2019年8月13日期间未缴纳保费，未付保费共计3231.93元，根据涉案保险单“特别约定”的第3项、第4项和第5项，原告有权向被告主张相关费用，而被告至今未能支付款项的行为已构成根本违约，故请求法院判如所请。被告孟振波未答辩，未提交证据。经审理查明：2019年3月25日，被告向光大银行借款15万元用于消费，并签订了《个人贷款合同》（合同编号：38611916003218），借款期限为36个月，自2019年3月25日至2022年3月25日，借款利率为年利率7.6%，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月分期对日偿还。其中，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。同日，光大银行向被告转账支付了15万元，并出具由被告签名确认的《贷款借据》一份。2019年3月21日,被告签订了《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》。借款当日，被告就涉案借款向原告投保，签订了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，被告在投保人声明处均签名确认。原被告双方约定每月保费率为0.6%，每月保费为900元。其中，“特别约定”第3项载明：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”第4项载明：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”第5项载明：“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未变付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。”因被告拖欠光大银行款项，光大银行向原告提出索赔，原告于2019年8月14日向光大银行偿还了被告欠付的149746.74元，光大银行于2019年8月13日出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告支付的款项，并将其对被告追偿的全部权益转让给原告。关于电子回单交易日期与银行出具的确认书日期不一致的问题，根据原告当庭陈述，由于原告是在2019年8月13日下班时间向光大银行转账,故存在转账延期的情况。根据原告提交的明细表及原告当庭陈述，被告自2019年4月26日开始没有按合同约定足额缴纳保费，2019年5月25日和2019年6月21日，被告分别仅支付了2.18元和35.89元的保费。原告主张被告未缴纳保费期间为2019年4月26日至2019年8月13日，逾期未付保费3231.93元=900元/月×3个月+900元/月÷30天×19天-2.18元-35.89元。本院认为：被告向光大银行借款15万元，并为该借款向原告投保了保证保险，原被告之间成立保证保险合同关系，且原告已就涉案投保单上的特别约定尽到提示说明义务，双方应依约履行。被告在借款时选择按月还款，因其未能按约还款，光大银行依据涉案保险单的约定向原告进行理赔，原告遂向光大银行支付了149746.74元理赔款，而光大银行出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将相关权益转让给原告，故原告有权依约向被告主张其为被告向光大银行支付的理赔款。又因被告逾期未付保费，属于违约行为，故其应向原告支付逾期未付的保费及相应的违约金。本案中，被告未到庭应诉，视为其放弃相应的诉讼权利，因此，本院采信原告有关被告未付代偿款及逾期未付保费的意见。结合上述查明的事实，被告应向原告支付代偿款149746.74元，逾期未付保费3231.93元。根据涉案投保单上“特别约定”第3项，违约金应以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始按每日千分之一计算，但原告在本案中仅主张按年利率24%的标准计算，低于双方约定的违约金标准，且未超出法律规定的范围，故本院对原告有关违约金的主张予以支持。至于原告向光大银行支付理赔款的时间,因其在庭审时作出的解释合理,本院确认光大银行收到理赔款的时间为2019年8月13日。鉴此，被告应向原告支付违约金系以代偿款149746.74元和逾期未付保费3231.93元，合计152978.67元为基数，自2019年8月14日起，即光大银行收到理赔款次日起，按年利率24%计算至实际清偿之日止。被告孟振波经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，原告的诉讼请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告孟振波于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司归还代偿款149746.74元、逾期未付保费3231.93元和违约金（自2019年8月14日起至实际清偿之日止，以本金152978.67元为基数，按年利率24%计付）。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3609元，由被告孟振波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黄丽娴二〇二〇年十月二十三日书记员  汤嘉欣