贵州省册亨县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2327民初563号原告：册亨县农村信用合作联社，住所地：贵州省黔西南布依族苗族自治州册亨县者楼街道前进路。统一社会信用代码：91522327709550018E。法定代表人：卢世悠，系该社理事长。委托诉讼代理人：黄海祥，男，1987年12月9日生，布依族，贵州省册亨县人，住贵州省册亨县。代理权限：特别授权。被告：周伯杨，男，1957年12月27日生，壮族，贵州省册亨县人，住贵州省册亨县。被告：于智顺，男，1965年4月13日生，汉族，贵州省册亨县人，住贵州省册亨县。被告：葛为文，女，1966年6月2日生，汉族，贵州省册亨县人，住贵州省册亨县。被告：胡飞跃，男，1965年11月20日生，汉族，贵州省册亨县人，住贵州省册亨县。被告：何静，女，1967年5月22日生，布依族，贵州省册亨县人，住贵州省册亨县。五被告共同委托诉讼代理人：查明佳，贵州集法律师事务所律师，执业证号：15223201711273225。代理权限：特别授权。被告：刘天书，男，1970年7月10日生，布依族，云南省曲靖市人，住云南省曲靖市罗平县。被告：王小崩，女，1976年8月17日生，布依族，云南省曲靖市人，住云南省曲靖市罗平县。原告册亨县农村信用合作联社与被告周伯杨、于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，由于本案案情复杂，争议较大，本院转为普通程序后，因被告王小崩下落不明，对其进行公告送达，本院裁定中止审理，现中止事由已结束,本院依法恢复审理，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告册亨县农村信用合作联社委托诉讼代理人黄海祥，被告周伯杨、于智顺、葛为文、胡飞跃、何静五人共同委托诉讼代理人查明佳到庭参加诉讼，被告刘天书、王小崩经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。册亨县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.依法确认原告与被告周伯杨签订的《个人借款合同》合法有效，判令被告周伯杨立即偿还原告借款本息合计309465.67元，其中借款本金274063.03元，利息、罚息、复利自2019年5月21日计算至2020年4月14日共计35402.64元。2020年4月15日起的贷款利息、复息、罚息按照被告周伯杨与原告签订的借款合同约定的利率支付至贷款本息清偿完毕之日止；2.依法确认原告与被告于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩签订的《保证合同》合法有效，判决被告于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩对被告周伯杨所欠原告的上述借款本息等债务承担连带清偿责任；3.由被告方共同承担本案诉讼的相关费用。事实和理由：被告周伯杨于2017年4月26日向原告提出借款申请，申请贷款300000元，借贷双方于2017年4月27日签订编号为农信（2017）年个贷字2942017042700027号《个人借款合同》，约定借款30万元，借款期限为12个月，即从2017年4月27日到2018年4月26日，借款利率为月利率6.525‰，逾期还款罚息为该月利率基础上加收50%，即按9.7875‰计算，还款方式为按季结息到期一次还本，贷款方式为保证，保证人为被告于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩。原告与上诉保证人于2017年4月27日签订了《保证合同》（编号为：册亨县农村信用合作联社（营业部）农信（2017）年保字401002017000133号），合同约定被告于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩作为连带保证人，对被告周伯杨贷款30万元本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告垫付的有关费用以及原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）承担连带清偿责任，保证期间为：自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限满之日后的两年止，贷款到期后原告方同意债权展期的，保证期间至展期协议约定的债务履行期限届满之日后两年止。该笔借款已于2018年4月26日到期，被告周伯杨以资金周转不便为由，于2018年4月23日向原告提出展期申请，经原告信贷人员调查报审后同意该笔贷款展期，展期期限一年，展期还款日期为2019年4月24日，并签订了展期还款协议书，双方约定展期月利率为7.125‰，逾期还款月利率（即罚息）按10.6875‰计算，展期后除利率按展期利率执行外，原合同条款继续有效。原告如约发放贷款后，被告周伯杨归还贷款利息至2019年5月20日，共偿还贷款利息52605.46元。贷款到期后，仅归还贷款本金25936.97元，拒不按照合同约定归还贷款本息，截止到2020年4月14日，被告周伯杨尚欠原告该笔贷款本金274063.03元，利息、罚息、复息共计35402.64元。综上所述，被告周伯杨逾期不履行贷款本息偿还义务的行为，已构成严重违约，其依法应承担债务清偿责任，被告于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩作为连带保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。为保障原告债权的实现，特依法提起民事诉讼，请求人民法院判决支持原告的诉请。被告周伯杨、于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩五人共同委托诉讼代理人查明佳辩称：原告与被告周伯杨签订的个人贷款合同及与被告于智顺、葛为文、何静、胡飞跃签订的保证合同无异议，我方自愿承担还款责任及担保责任，但原告方主张的罚息及复利都具有惩罚性，我方认为这两者属于重复主张，我方要求法院依法扣减。被告刘天书、王小崩经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。原告册亨县农村信用合作联社为证明其主张，在举证期限内提供的证据如下：1．原告册亨县农村信用合作联社的营业执照（统一社会信用代码91522327709550018E）、法定代表人身份证明、授权委托书、委托人身份证复印件各一份。拟证明：原告的诉讼主体资格及委托诉讼代理人的身份情况。2．被告周伯杨的身份证、户口本、离婚证复印件各一份。拟证明：被告周伯杨的身份情况。3．被告周伯杨的《借款申请书》、原告与被告周伯杨于2017年4月27日签订的《个人借款合同》(编号：农信（2017）年个贷字2942017042700027号)、原告发放贷款300000元给被告周伯杨的《借款借据》、展期申请书、展期还款协议书复印件各一份。拟证明：被告贷款事实及贷款金额。4．被告于智顺、葛为文的身份证、结婚证复印件各一份；被告胡飞跃、何静的身份证、结婚证复印件各一份；被告刘天书、王小崩的身份证、结婚证复印件各一份；原告与被告于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩于2017年4月27日签订的《保证合同》复印件一份（编号为：册亨县农村信用合作联社（营业部）农信（2017）年保字401002017000133号）。拟证明：原告与被告于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩于2017年4月27日签订的《保证合同》（编号为：册亨县农村信用合作联社（营业部）农信（2017）年保字401002017000133号），为被告周伯杨与原告签订的借款合同提供连带保证责任，并对其担保的被告周伯杨贷款30万元本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告垫付的有关费用以及原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）向原告承担连带清偿责任。经过庭审举证质证，被告周伯杨、于智顺、葛为文、胡飞跃、何静的质证意见为：对1号、2号、3号、4号证据均无异议。被告刘天书、王小崩经传票传唤未到庭参加诉讼，本院视为其放弃举证质证权利。被告方在举证期限内及当庭未向本院提交证据。本院依职权调取证据有:2020年5月11日云南省杨林监狱对刘天书的情况说明、云南省罗平县人民法院刑事判决书（2018）云0324刑初308号、2020年5月9日云南省罗平县鲁布革布依族苗族乡舌坡社区居民委员会对刘天书、王小崩的证明、2020年5月14日云南省罗平县人民法院对刘天书与王小崩未在家的情况说明、2020年5月9日两份调查笔录。经庭审举证质证，原、被告双方质证意见为对该组证据均无异议。本院对证据的分析认定。对原告册亨县农村信用合作联社提交证据的认定：1至4号证据，具有真实性，合法性、关联性，其证明内容结合全案证据材料综合认定；对本院依职权调取的证据，其来源合法，内容客观，与本案有关联性，可以作为本院定案的依据。本院经审理认定事实如下：2017年4月26日被告周伯杨因贷款重组向原告册亨县农村信用合作联社申请借款，原告审批同意后，2017年4月27日双方签订了合同编号为农信（2017）年个贷字2942017042700027号《个人借款合同》，合同约定借款人民币30万元，借期为12个月，即从2017年4月27日至2018年4月26日，月利率为6.525‰，还款方式为按季结息，到期还本，逾期还款按照本合同约定利率基础上加收50%的罚息。双方签订的《个人借款合同》第十条第二项第（四）、（五）款约定的复利计算基数及计算标准为：借款到期前，对甲方（被告）未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。当日原告向周伯杨发放贷款30万元。同日，原告册亨县农村信用合作联社与被告于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩六人签订编号为册亨县农村信用合作联社（营业部）农信（2017）年保字401002017000133号《保证合同》，约定被告于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩六人为被告周伯杨向原告借款30万元承担连带保证责任，保证担保范围为30万元本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告垫付的有关费用以及原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）承担连带清偿责任，保证期间为自本合同生效之日起至债务履行期限满后两年止，贷款到期后原告方同意债权展期的，保证期间至展期协议约定的债务履行期限届满后两年止。该笔借款于2018年4月26日到期，被告周伯杨因资金周转不便，于2018年4月23日向册亨县农村信用合作联社提出展期申请，展期期限为1年，原告审批同意后，双方于2018年4月25日签订编号为401002018042500004的《展期还款协议书》，约定申请展期金额为30万元，展期月利率为7.125‰，展期还款时间为2019年4月24日，展期后除利率按照展期利率执行外，原合同条款继续有效。故逾期罚息为展期贷款逾期后以未偿还贷款本金为基数按展期月利率7.125‰加收50%，即展期贷款逾期后的罚息以10.6875‰计算。原告如期发放贷款后，被告周伯杨按照合同约定偿还原告利息至2019年5月20日，之后就未按合同约定履行。截止2020年4月14日，被告周伯杨尚欠原告逾期利息33652.43元；截止2020年4月7日被告周伯杨共偿还了原告本金25936.97元，现尚欠原告本金274063.03元。原告遂起诉提起前述诉讼请求。本案的争议焦点为：原告的诉讼请求是否得到支持。本院认为，合法的借贷关系受法律保护,原告册亨县信用合作联社与被告周伯杨签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定,属有效合同,依法应予保护。当事人应按照合同的约定全面履行自己的义务，原告册亨县信用合作联社按约定履行贷款发放义务后，被告周伯杨未按约定履行返还借款和利息义务，原告册亨县信用合作联社有权要求被告周伯杨偿还借款本息。被告于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩自愿就上述借款提供担保,与原告册亨县信用合作联社签订的《保证合同》，是双方当事人真实意思表示,内容不违反法律和行政法规的强制性规定,双方签订的保证合同合法有效。原告册亨县农村信用合作联社有权要求被告于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩对被告周伯杨所欠借款本息承担连带清偿责任。针对原告的诉讼请求是否得到支持的问题，根据双方签订的《个人借款合同》，双方约定了利息、逾期罚息与复利。利息为本合同履行期间以偿还贷款本金为基数按固定月利率6.525‰计收的利息,逾期罚息为贷款逾期后以未偿还贷款本金为基数按月利率6.525‰加收50%。从《展期还款协议书》约定内容看,原贷款月利率为6.525‰，展期月利率为7.125‰，展期后除利率按展期利率执行外，原合同条款继续有效，故逾期罚息为展期贷款逾期后以未偿还贷款本金为基数按展期月利率7.125‰加收50%，即展期贷款逾期后的罚息以10.6875‰计算。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定,该罚息即为逾期利息。故原告要求被告偿还借款本金274063.03元及逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。对于复利的计算基数及利率标准，根据《人民币利率管理规定》第二十一条规定，“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。双方签订的《个人借款合同》第十条第二项第（四）、（五）款约定的复利计算基数及计算标准为：“借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为”。本院认为，其中应当计算复利的利息是指贷款期限内不能按期支付的利息，而不是对贷款逾期后的逾期利息计算复利。本案中被告周伯杨在贷款期限内已经偿还完毕利息，且原告在庭审中也予以确认，故原告要求被告偿还复利的诉讼请求本院不予支持。关于原告要求被告于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩就被告周伯杨向原告的30万元借款在作出保证时，明确约定对其30万元的本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告垫付的有关费用以及原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）承担连带清偿责任，借款人周伯杨及担保人于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩在贷款期间一直没有按合同约定结清贷款本息，原告提起该诉讼具有事实和法律依据，本院予以支持。被告刘天书、王小崩经本院传票传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，被告未到庭应诉，由此产生的法律后果由被告刘天书、王小崩自行承担。本案依法作缺席判决。据此，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定,判决如下:一、确认原告册亨县农村信用合作联社与被告周伯杨于2017年4月27日签订的合同编号为农信（2017）年个贷字2942017042700027号《个人借款合同》合法有效；二、确认原告册亨县农村信用合作联社与被告于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩于2017年4月27日签订编号为册亨县农村信用合作联社（营业部）农信（2017）年保字401002017000133号《保证合同》合法有效；三、被告周伯杨于本判决生效后十五日内偿还原告册亨县农村信用合作联社借款本金274063.03元及逾期利息(截至2020年4月14日的逾期利息合计为33652.43元;从2020年4月15日起至本息付清之日止的逾期利息,以所欠贷款本金274063.03元为基数,按月利率10.6875‰计付)；四、被告于智顺、葛为文、胡飞跃、何静、刘天书、王小崩对被告周伯杨所欠原告册亨县农村信用合作联社的上述借款本息承担连带清偿责任。五、驳回原告册亨县农村信用合作联社的其余诉讼请求。义务人如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务,应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2971元，公告费520元，合计3491元,由被告周伯杨承担（该款原告册亨县农村信用合作联社已垫付，由被告周伯杨支付给原告册亨县农村信用合作联社，支付方式、履行期限同上）。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  陈秀珍审 判 员  覃福琴人民陪审员  罗天堂二〇二〇年十月三十日书 记 员  汪成芳附引用法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条【合同的生效】依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第十九连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条【迟延履行】被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《人民币利率管理规定》第二十一条中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。