文书内容重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0112民初15586号原告:重庆两江新区亚馨小额贷款有限公司，住所地重庆市北碚区水土高新技术产业园云汉大道5号附126号，主要办事机构所在地重庆市渝北区龙溪街道红锦大道90号中渝广场2栋14楼1-4号房，统一社会信用代码91500000321669485Y。法定代表人:方永浩，职务总经理。委托诉讼代理人：凌韦梅，重庆优浩律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈天河，重庆优浩律师事务所实习律师。被告:夏建平，男，1973年9月24日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告:华国蓉，女，1977年6月22日出生，汉族，住重庆市长寿区。委托诉讼代理人：李新民，男，汉族，住重庆市渝中区，系重庆市宏佳祥贸易有限公司推荐。原告重庆两江新区亚馨小额贷款有限公司（以下简称亚馨小额贷款公司）与被告华国蓉、夏建平民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月30日立案后，由审判员杨杰依法适用简易程序于2020年9月14日公开开庭审理了本案。原告亚馨小额贷款公司的委托诉讼代理人凌韦梅、陈天河，被告华国蓉的委托诉讼代理人李新民到庭参加了诉讼，被告夏建平经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告亚馨小额贷款公司提出诉讼请求：1.被告夏建平、华国蓉立即向原告偿还截至2019年7月15日的借款本金967483.02元，2019年7月16日至2019年10月15日的利息26605.77元；2.被告夏建平、华国蓉立即向原告支付逾期罚息，该罚息以借款本金967483.02元为基数，自2019年10月16日至本息全部付清之日止，按照年利率24%计算；3.被告立即向原告支付为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于律师费49773元、公证费1100元、委托担保费1200元；4.依法确认原告对被告夏建平、华国蓉名下位于重庆市江北区×路×号×幢的房屋享有抵押权，并对该房屋享有优先受偿权，优先受偿被告上述第一、二、三项下的债务。事实和理由：2017年12月13日，两被告因工程投资需要向原告借款，双方签订个人抵押借款合同，约定两被告向原告借款103万元。该合同对借款期限、还款方式、利息计算方式、逾期罚息、抵押担保、违约责任等内容做了明确约定。同时，两被告自愿以其名下位于重庆市江北区×路×号×幢的房屋为前述借款做抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按约定于2017年12月15日向被告指定账户发放借款103万元，借款期间，被告未按合同约定按时足额偿还本息，原告于2019年9月4日向被告邮寄送达提前终止合同通知函，向其宣布剩余借款本金全部到期，并要求其立即偿还本息，但被告对此不予处理。后原告按合同约定向重庆市公证处申请出具公证书，该处因客观原因不予出具公证书。被告于2017年12月15日支付的31896元视为偿还本金。被告华国蓉答辩称，原告以1001142元为借款本金不符合被告已经偿还原告借款的事实，年利率24%过高，应该以15.4%为准，律师费、公证费不应由被告承担，原告要求对重庆市江北区×路×号×幢的房屋享有优先受偿权无法律依据。被告夏建平未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告举示证据如下：1.个人抵押借款合同；2.不动产登记证明；3.付款回单；4.还款明细；5.提前终止合同通知函；6.邮政回单；7.债权文书公证书（2017)渝证字第76699号；8.不予出具执行证书决定；9.公证费发票；10.委托代理合同；11.律师费发票3000元；12.律师费发票46773元；13.律师费收款回单；14.保全担保费发票；15.保险单；16.公证书笔录。被告夏建平未举示证据。被告华国蓉举示证据如下：1.银行借记卡账户历史明细清单11张共21笔（2017年12月15日-2019年1月15日），金额共计164940元；2.重庆市农商行出具的账户明细表12张27笔（2019年1月15日-2019年12月16日），金额共计145254元；3.提前终止合同通知函（原告未盖章）。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.被告华国蓉对原告举示的证据5认为虽收到但原告未加盖公章，本院认为，通知函件是当事人意思表示的载体，应当以文字所表达的意思为准，是否加盖公章并不影响意思表达，且该证据与被告举示的证据3内容一致，被告认可收到该通知函，本院对该函件真实性予以采信；2.被告华国蓉称原告举示的证据7债权公证文书已拆开，本院经审查认为，该公证书内容连续，且前附合同部分有当事人骑缝签字、加盖公章、手印，公证书有公证处盖章，全本有公证处加盖钢印，故对该证据真实性本院予以采信；3.被告华国蓉对原告举示的律师费发票、收款回单、保险单有异议但未明确理由，原告举示上述证据均提供原件，本院对其真实性予以采信。本院经审理确认如下事实：2017年12月13日，被告华国蓉、夏建平作为甲方（借款人、抵押人），原告作为乙方（出借人、抵押权人），双方签订个人抵押借款合同一份，主要约定：1.乙方同意向甲方出借103万元，用于工程投资；2.借款期限为240个月，借款起始日为乙方向甲方发放出借款项之日；3.借款利息的计算以全部未偿还借款本金为基数，第1期至借款期限届满年利率为11%；4.按月等额本息还款法，从借款发放之次月起，甲方分期逐月向乙方偿还借款本息，甲方应将每期借款本息及其他款项支付至乙方指定银行账户；5.甲方以位于重庆市江北区×路×号×幢房屋设定抵押，为乙方提供抵押担保，甲方以乙方为优先受偿权人，抵押担保范围包括本合同约定甲方应向乙方支付的一切款项，包括但不限于借款本金、利息、逾期罚息、违约金、提前还款违约金、手续费、保险费、乙方实现债权所产生的一切费用（包括但不限于第三方催收公司服务费、诉讼费、委托担保费、公证费、律师费等）；6.乙方采取催收方式所产生的一切费用（包括但不限于第三方催收公司服务费、诉讼费、委托担保费、公证费、律师费等）由甲方承担；7.甲方应按期足额向乙方偿还借款本金、利息及其他应付款项，如任何一期应还借款本金、利息或其他应付款项已届清偿期而未足额清偿的，自逾期之日起，除正常计算借款利息外，甲方还应以全部未偿还借款本金为基数每日按0.1%的标准向乙方支付逾期罚息，此外，乙方有权解除本合同提前收回借款本息；8.甲方的姓名、通讯地址、联系电话、电子邮箱、微信号等信息资料及通讯方式已在本合同中记载，送达日按以下约定确定：（1）以特快专递发送，于寄送当日起的次日（含非工作日）即应认为通知已正式送……。2017年12月14日，重庆市国土资源和房屋管理局出具不动产登记证明，对前述合同约定的抵押权进行登记。2017年12月15日，原告通过银行转账方式向被告华国蓉支付了45万元、45万元、13万元三笔共计103万元。同日，原、被告作为申请人向重庆市公证处申请对2017年12月13日签订的个人抵押借款合同进行公证并赋予该合同强制执行效力，重庆市公证处出具（2017）渝证字第76699号公证书，对2017年12月13日签订的个人抵押借款合同真实性予以公证并赋予强制执行效力。原告向重庆市公证处支付公证费1100元，该公证处于2019年12月31日开具发票。2019年9月9日，原告通过EMS快递方式向被告邮寄了提前终止合同通知函，主要内容为：华国蓉、夏建平与我公司签订个人抵押借款合同实际于2017年12月15日放款，未按期足额偿付本息，且于2019年8月15日起至今都未再向公司继续履行任何还款义务，我司宣布正式与您解除合同，合同项下全部本息提前到期，您须于7日内将本息还清。2019年12月26日，原告与重庆优浩律师事务所签订委托代理合同，由该所指派律师作为原告因与被告借款合同纠纷案件公证、诉讼、执行等阶段代理人，律师服务费于合同签订后5个工作日内支付3000元，于合同签订后10个工作日内支付46773元。2019年12月26日，原告向重庆优浩律师事务所支付3000元，2020年5月14日，原告向重庆优浩律师事务所支付46773元，该所向原告开具发票。2020年6月1日，重庆市公证处向原告出具（2020）渝证决字第7号决定，主要内容为：因（2017）渝证字第76699号赋予强制执行效力债权文书的执行证书当事人对借款合同履行情况争议较大，该处不能核实，当事人可就实体权利向有管辖权的人民法院提起民事诉讼。2020年7月29日，原告因本案申请财产保全，与天安财产保险股份有限公司巴南支公司签订诉讼财产保全责任保险保险单一份，支出保全担保费用1200元。原告于庭审中提交还款明细一份，载明被告于2017年12月15日向原告支付31896元，另于2018年4月15日起至2019年12月16日止支付19期，每期10632元。被告举示的银行借记卡账户历史明细清单、重庆市农商行出具的账户明细表中与原告举示的还款明细能够对应的部分金额本院予以确认，其他款项被告华国蓉称亦属于还款，但该还款不能显示对方账户户名，不能确定系支付至原告账户或原告指定账户，对该部分款项本院不予认定为还款。本院认为，被告华国蓉、夏建平与原告签订个人抵押借款合同系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、法规关于合同效力的禁止性规定，合法有效。被告未按约定偿还款项原告有权按合同约定解除合同并要求被告提前偿还借款本息，本院依据原告提供的还款明细，按照等额本息的方式进行计算，列表如下：            期数              应还本金（元）              应还利息（元）              实际还款（元）              实还本金（元）              实际剩余本金（元）              还款日期                  1              -1152.97               -9149.62               10632.00               1482.38               996621.62               2018/4/15                  2              -1163.15               -9136.03               10632.00               1495.97               995139.24               2018/5/15                  3              -1173.44               -9122.44               10632.00               1509.56               993643.27               2018/6/15                  4              -1183.81               -9108.73               10632.00               1523.27               992133.71               2018/7/15                  5              -1194.27               -9094.89               10632.00               1537.11               990610.44               2018/8/15                  6              -1204.82               -9080.93               10632.00               1551.07               989073.33               2018/9/15                  7              -1215.45               -9066.84               10632.00               1565.16               987522.25               2018/10/15                  8              -1226.18               -9052.62               10632.00               1579.38               985957.09               2018/11/15                  9              -1236.99               -9038.27               10632.00               1593.73               984377.71               2018/12/15                  10              -1247.90               -9023.79               10632.00               1608.21               982783.97               2019/1/16                  11              -1258.90               -9009.18               10632.00               1622.82               981175.76               2019/2/16                  12              -1269.98               -8994.44               10632.00               1637.56               979552.95               2019/3/18                  13              -1281.16               -8979.56               10632.00               1652.44               977915.38               2019/4/16                  14              -1292.44               -8964.55               10632.00               1667.45               976262.95               2019/5/18                  15              -1303.80               -8949.40               10632.00               1682.60               974595.50               2019/6/28                  16              -1315.27               -8934.12               10632.00               1697.88               972912.90               2019/7/18                  17              -1326.82               -8918.69               10632.00               1713.31               971215.02               2019/9/12                  18              -1338.47               -8903.13               10632.00               1728.87               969501.71               2019/11/13                  19              -1350.22               -8887.42               10632.00               1744.58               967772.84               2019/12/16      注：被告于2017年12月15日支付款项应当属于提前支付利息，应于本金中予以扣除，后续还款每期均按等额本息方式进行核算，截止至2019年12月16日，被告仍欠付本金967772.84元。截止至2019年12月16日，被告尚欠原告借款本金967772.84元，原告自愿以本金967483.02元予以主张权利本院予以支持，被告被告应当偿还借款本金967483.02元。关于利息。原告于借款出借当日即收取31896元应当视为本金进行抵扣，导致前三期应还款项视为已偿还，则被告后续还款逾期，但被告该逾期行为并非基于自身违约行为导致，本院对被告后续还款按等额本息方式进行计算，每期应还利息及本金均进行抵扣，故对原告主张从2019年7月16日至2019年10月15日计收利息无依据。另根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释〔2015〕18号第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”双方约定利率为年利率11%，另约定逾期罚息为每日0.1%，该标准超过年利率24%，故对原告要求被告支付以967483.02元本金为基数，按年利率24%从2019年10月16日起计算至本金付清之日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。关于律师费、公证费、委托担保费。双方合同中约定，原告采取催收方式所产生的一切费用包括委托担保费、公证费、律师费由被告承担，故对原告支付的律师费49773元、公证费1100元、委托担保费1200元应当由被告予以支付。关于抵押权。被告将自己所有的房屋设定抵押权，为原告债权实现提供担保，并对该抵押权进行登记，原告依法享有抵押权，且本案原告所主张债权即本息、律师费、公证费、委托担保费均在抵押担保范围内，故对原告要求对本案抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款在担保范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告夏建平无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条、第一百七十九条、第一百八十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释〔2015〕18号第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告华国蓉、夏建平于本判决生效之日起三日内向原告重庆两江新区亚馨小额贷款有限公司偿还借款本金967483.02元及利息，该利息以967483.02元本金为基数，按年利率24%从2019年10月16日起计算至本金付清之日止；二、被告华国蓉、夏建平于本判决生效之日起三日内向原告重庆两江新区亚馨小额贷款有限公司支付律师费49773元、公证费1100元、委托担保费1200元；三、原告重庆两江新区亚馨小额贷款有限公司对被告华国蓉、夏建平所有的位于重庆市江北区×路×号×幢的房屋折价、拍卖或者变卖所得价款在本判决第一、二项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费13810.3元，减半收取6905.15元，保全费5000元，由被告华国蓉、夏建平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  杨杰二〇二〇年十月九日书记员  黄腾