福建省泉州市洛江区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0504民初2304号原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安开发区万发街65号。负责人：万远胜，该支行行长。委托诉讼代理人：赖龙飞，男。委托诉讼代理人：张少东，男。被告：黄回来，男，1971年6月26日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。被告：陈有珠，女，1968年1月24日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。被告：黄联丰，男，1977年4月15日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。被告：杜秀卿，女，1977年12月18日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行（以下简称农商行洛江支行）与被告黄回来、陈有珠、黄联丰、杜秀卿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月22日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行的委托诉讼代理人赖龙飞、被告黄回来、陈有珠、黄联丰、杜秀卿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄回来立即偿还借款本金198000元及从2019年7月1日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2019年7月1日起暂算至2020年8月8日止为30965.05元），本息合计人民币228965.05元；2.判令陈有珠对上述欠款承担共同还款责任；3.判令黄联丰对上述欠款承担连带保证责任；4.判令杜秀卿对上述欠款承担连带保证责任；5.判令黄回来、陈有珠、黄联丰、杜秀卿承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2019年5月31日，农商行洛江支行与黄回来签订借款合同（合同编号：×××84），该合同约定：黄回来向农商行洛江支行借款198000元，期限5年，自2019年5月31日起到2024年5月30日止，借款利率为月利率6.50%（固定利率），采用按月等额本息还款方式，逾期罚息按借款利率加收50%；采用保证担保方式，借款合同项下的担保见×××88号保证合同。为保证上述债务履行，农商行洛江支行与黄回来、黄联丰、杜秀卿共同签订一份《保证合同》（合同编号：×××88），黄联丰、杜秀卿自愿为债务人黄回来提供连带责任保证担保，担保的主债权发生期间为自2019年5月31起至2024年5月30日止，担保范围包括主合同项下主债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。陈有珠作为借款人黄回来的妻子，自愿对借款人依《借款合同》所应负的全部债务承担共同还款责任并签订《共同还款承诺书》一份。上述合同签订后，依黄回来申请，农商行洛江支行于2019年5月31日发放贷款198000元，但自2019年7月1日起黄回来未能按时偿还贷款本息。经农商行洛江支行多次催讨，截止至2020年5月21日尚欠贷款本金198000元及相应有利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2019年7月1日起暂算至2020年8月8日止为30965.05元），本息合计人民币228965.05元，黄联丰、杜秀卿也未能按约履行担保义务，陈有珠也未能履行共同还款义务，为维护农商行洛江支行的合法权益，故起诉，望判如所请。庭审中，农商行洛江支行将第一项诉讼请求变更为：判令黄回来立即偿还借款本金198000元及从2019年5月31日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2019年5月31日起暂算至2020年8月8日止为30965.05元），本息合计人民币228965.05元。黄回来辩称，其在2016年向银行贷款，一笔是15万元，于2019年9月份到期，一笔是5万元的信用卡，于2020年3月到期，总共20万元，上述款项未到期时，2019年5月份被农商行洛江支行强行分期付款，马甲支行行长骚扰其单位领导，要其领导（泉州市洛江区宏联物流的法定代表人）帮其还款，马甲支行一直在向其老板催讨，其老板有帮其还利息，但是其被解雇，那时是7千多的利息，其资金被划走了，没办法如期还款。陈有珠、黄联丰、杜秀卿未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行提交如下证据：1.黄回来、陈有珠、黄联丰、杜秀卿身份证及结婚证各一份，证明黄回来、陈有珠、黄联丰、杜秀卿的主体资格；2.借款借据、《借款合同》《保证合同》《共同还款承诺书》各一份，证明黄回来向农商行洛江支行贷款、黄联丰、杜秀卿提供保证担保、陈有珠承担共同还款责任的事实及相关约定；3.贷款支付申请（委托）书一份，证明农商行洛江支行已依约放款；4.按揭贷款交易明细查询、按揭贷款核销本金收回、按揭贷款核销利息收回各一份，证明黄回来结欠本息的事实及金额。黄回来、陈有珠、黄联丰、杜秀卿未提供证据。对上述证据，黄回来、陈有珠、黄联丰、杜秀卿均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月31日，农商行洛江支行（贷款人）与黄回来（借款人）签订合同编号为×××84《借款合同》一份，约定：1.农商行洛江支行向黄回来发放借款198000元，借款用途为借新还旧；2.借款期限自2019年5月31日起至2024年5月30日止；3.本合同借款金额、期限、利率、还款方式等与借款借据不一致时，以借款借据为准。凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以货款人的电子记录为准，每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；4.贷款利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮110%（本合同签订时基准利率为3.958333‰）。如遇基准利率调整，利率调整日自调整后次年起调整；5.还款方式为等额本息还款法，按月还款，还款日为每期末月的20日；6.贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；7.借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；8.借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回。同日，为确保上述债务的履行，农商行洛江支行与黄联丰、杜秀卿签订合同编号为×××88的《保证合同》一份，约定：黄联丰、杜秀卿自愿为农商行洛江支行与黄回来所形成的债权提供保证担保，被担保的主债权本金金额为198000元，主合同债务履行期限自2019年5月31日起至2024年5月30日止；保证方式为连带责任保证；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；主合同债务履行期限届满（包括债权人按合同约定宣布债务提前到期），债权人未受清偿，债权人有权要求保证人履行保证责任；不论债务人将借款用于任何用途，保证人均愿对主合同项下全部债务承担连带责任保证；保证人声明主合同项下借款用途如为“借新还旧”，保证人对此是知晓并自愿提供担保。同日，陈有珠向农商行洛江支行出具《共同还款承诺书》一份，承诺自愿对黄回来于2019年5月31日与农商行洛江支行签订的合同编号为×××84《借款合同》所应负的全部债务承担共同还款责任，共同还款责任范围包括《借款合同》项下的主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。合同签订后，农商行洛江支行依约发放贷款198000元，但自2019年5月31日起黄回来未依约偿还借款本息。截至起诉之日，黄回来尚欠借款本金198000元及自2019年5月31日起的利息、罚息、复利（暂计至2020年8月8日为30965.05元）。陈有珠未履行共同还款义务，黄联丰、杜秀卿亦未按约履行担保义务。另查明，黄回来与陈有珠于2014年3月26日登记结婚。本院认为，农商行洛江支行与黄回来之间的金融借款合同关系，与黄联丰、杜秀卿之间的保证合同关系主体适格，意思表示真实，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方当事人均应依约全面履行合同义务。农商行洛江支行已依约履行了发放贷款的出借人义务，但在借款期限内黄回来未依约偿还借款本息已超过10日以上，已构成违约，农商行洛江支行有权按照《借款合同》的约定宣布涉案贷款提前到期，并要求黄回来偿还全部借款本金及利息、罚息及复利。农商行洛江支行主张黄回来尚欠借款本金198000元及自2019年5月31日起的利息、罚息、复利，有其提供的借款借据、按揭贷款交易明细查询、按揭贷款核销本金、利息收回为证，事实清楚，本院予以确认，但利息、罚息、复利的总和不应超过农商行洛江支行起诉时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍,否则将背离实际损失，为有效降低实体经济的融资成本，对总计超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的部分应予调减。黄回来抗辩其于2019年6月底已偿还第一期本息，但未提供相应的证据予以证明，对该抗辩主张不予采信。陈有珠在《共同债务承诺书》上签字，承诺为黄回来的本案债务承担共同还款责任，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”规定，该债务应认定为夫妻共同债务，现陈有珠未按约履行共同还款义务，农商行洛江支行有权要求陈有珠对黄回来尚欠的借款本金及利息、罚息、复利承担共同还款责任。黄联丰、杜秀卿与农商行洛江支行签订《保证合同》，自愿为黄回来的本案债务提供连带责任保证，其保证担保行为成立，现农商行洛江支行在约定的保证期限内要求其承担保证责任，符合法律规定，黄联丰、杜秀卿依约应在保证范围内对本案债务的清偿承担连带保证责任。黄联丰、杜秀卿承担保证责任后，有权向黄回来追偿。综上所述，农商行洛江支行的诉求，合理合法，本院予以支持。黄回来、陈有珠、黄联丰、杜秀卿的辩解意见，缺乏事实及法律依据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、黄回来、陈有珠应在本判决生效之日起十日内共同偿还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行借款本金198000元，并按合同约定的利率计付自2019年5月31起至实际还清款项之日止的利息、罚息、复利（以总和不超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限）；二、黄联丰、杜秀卿对上述债务的清偿承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向黄回来追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4734元，减半收取计2367元，由黄回来、陈有珠、黄联丰、杜秀卿共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  许明远二○二○年是十月三十日法官助理何丽敏书记员陈学猛附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。