文书内容重庆市永川区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0118民初6272号原告：中国农业银行股份有限公司重庆永川支行，住所地重庆市永川区渝西大道中段**，统一社会信用代码91500118903794761U。负责人：钟波，行长。委托诉讼代理人：陈其湧，男，1965年8月25日出生，住重庆市永川区，系该行员工。被告：蔡道海，男，1986年5月16日出生，住重庆市永川区。被告：朱秋红，女，1989年7月15日出生，住湖南省洞口县。被告：重庆市渝荣房屋建设开发有限公司，住，住所地重庆市永川区渝西大道中段**一社会信用代码91500118709338922Q。法定代表人：李天柱，董事长。原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行(以下简称农行永川支行)与被告蔡道海、朱秋红、重庆市渝荣房地建设开发有限公司（以下简称渝荣公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行永川支行的委托诉讼代理人陈其湧到庭参加诉讼，被告蔡道海、朱秋红、渝荣公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行永川支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告蔡道海、朱秋红立即支付截止2020年7月20日的贷款本金207805.94元、利息26750.62元，合计234556.56元；2、判令被告蔡道海、朱秋红立即支付自2019年6月14日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利(罚息以被告尚欠借款本金207805.94元为基数，在合同约定利率基准上浮50%计算，复利以被告未还利息26750.62元为基数，在合同约定利率基准上浮50%计算)；3、判令原告对被告蔡道海、朱秋红所有的位于重庆市永川区卫星湖办事处中坝街XXX号XX幢X单位X-X号房屋（建筑面积：114.96㎡）享有抵押权，在被告蔡道海、朱秋红不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1-2项范围内优先受偿；4、判令被告渝荣公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、公告费等全部实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2015年6月12日，原告与三被告签订《个人购房担保借款合同》，约定由原告向被告蔡道海、朱秋红发放贷款239000元，贷款期限为180个月，贷款利率为浮动利率。同时，被告蔡道海、朱秋红以其所有的位于重庆市永川区卫星湖办事处中坝街XXX号XX幢X单位X-X号房屋（建筑面积：114.96㎡）为上述债权提供抵押担保，抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、评估费、拍卖费等）。合同签订后，原、被告双方按约在房产登记部门办理了抵押登记，原告取得抵押权证。渝荣公司对上述借款提供连带责任保证。2015年6月26日，原告如约向被告蔡道海、朱秋红发放了贷款239000元，但此后被告蔡道海、朱秋红未严格履行还款义务，截止2020年7月20日尚欠贷款本金207805.94元、利息26750.62元，合计234556.56元。为维护原告合法权益，故诉至法院。被告渝荣公司提交书面答辩意见称：其公司将位于重庆市永川区卫星湖办事处中坝街XXX号XX幢X单位X-X号房屋出售给蔡道海、朱秋红属实；蔡道海、朱秋红在原告处贷款并提供抵押担保，其所借款项应由借款人蔡道海、朱秋红偿还；其公司不是借款合同的当事人，不应承担共同还款责任；蔡道海、朱秋红已将上述房屋抵押给原告，其公司不应再承担担保责任，请求驳回原告对其公司的全部诉讼请求。被告蔡道海、朱秋红均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年6月12日，原告与三被告签订了《个人购房担保借款合同》一份，约定被告蔡道海向原告借款239000元，用于购买重庆市永川区卫星湖办事处中坝街XXX号XX幢X单位X-X的房屋一套，借款期限为180个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，贷款利率自调整后的次年1月1日起调整。同时约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每月对应的借款发放日。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入渝荣公司的银行账户，渝荣公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。被告蔡道海在该合同借款人及抵押人处签字捺印，被告朱秋红在合同抵押人处签字捺印，被告渝荣公司在合同保证人处签章。同时查明，2015年6月26日，原告向被告蔡道海发放了贷款239000元，并付至渝荣公司的银行账户。蔡道海借款后，未按照约定还款，截止2020年7月20日，蔡道海尚欠原告贷款本金207805.94元、利息26750.62元，合计234556.56元。另查明，蔡道海向原告借款时与朱秋红系夫妻关系。截至本案开庭审理时案涉房屋未办理房屋产权证，亦未办理抵押登记手续。蔡道海于2020年10月9日向原告偿还了借款本金910.51元、利息890.97元、罚息197.22元。本院认为，原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律规定，应合法有效，双方应按照合同约定履行。原告已按约支付了贷款，被告蔡道海、朱秋红未按照合同约定严格履行偿还借款的义务，已构成违约，应当承担违约责任。现原告要求被告蔡道海、朱秋红偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持，品迭被告蔡道海已偿还的借款本金、利息后，被告蔡道海、朱秋红还应向原告偿还借款本金206895.43元、利息25859.65元。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故相应的利率计算标准应当改为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，且利息计算应从2020年7月21日起至本息结清之日止，对原告要求自2019年6月14日起按照借款合同执行贷款利率水平上浮50%作为标准计算利率不予支持。因涉案房屋至今未办理房屋产权证和抵押登记手续，故渝荣公司应依照合同约定对上述债务承担连带清偿责任。涉案房屋未办理抵押物登记，原告要求对案涉房屋享有抵押权和优先受偿权，于法无据，本院不予支持。被告蔡道海、朱秋红、渝荣公司未到庭参加诉讼，系其对自身诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告蔡道海、朱秋红于本判决生效后三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行借款本金206895.43元、利息25859.65元，合计232755.08元；二、由被告蔡道海、朱秋红于本判决生效后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行自2020年7月21日起至贷款本息付清之日止的罚息和复利（罚息以207805.94元为基数，复利以26750.62元为基数，从2020年7月21日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮50%计算至2020年10月9日止，支付时扣减已付罚息197.22元；2020年10月10日以后的罚息以206895.43元为基数，复利以25859.65元为基数，均按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮50%计算至贷款本息付清之日止）；三、由被告重庆市渝荣房屋建设开发有限公司对本判决第一、二项给付内容承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4818元，减半收取计2409元，由被告蔡道海、朱秋红、重庆市渝荣房屋建设开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 郭显奇二〇二〇年十月二十八日法官助理 段 棱书 记 员 郭 勇