文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初17991号原告：深圳市佰仟金融服务有限公司，住所地深圳市前海深港合作区南山街道桂湾片区二单元前海卓越金融中心（一期）7号楼2302A，统一社会信用代码914403000877533701。法定代表人：孔令军。委托诉讼代理人：乔长城，系该公司员工。被告：潘贵祚，1988年1月30日出生，住址江西省九江市。原告深圳市佰仟金融服务有限公司诉被告潘贵祚借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2020年7月13日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人乔长城到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求，请求判令：一、被告向原告偿还欠款48160.94元及违约金35976.22元（以48160.94元为基数，按照每日0.15%的标准从2018年6月20日起暂计至2019年10月31日，其后违约金以48160.94元为基数，按照每日0.15%的标准计算至实际清偿之日止）；二、本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2016年10月20日，案外人中信信托有限责任公司（以下简称中信信托）、原告与被告签订了《佰城壹贷现金贷款三方协议》，约定被告通过原告向中信信托申请贷款128000元用于家庭消费（装修房屋），贷款月利率为0.67%，贷款期限为36个月，原告为被告提供财务管理服务和客户服务，中信信托通过原告向被告发放贷款，原告代被告接收中信信托发放的贷款，并代中信信托向被告发放贷款，后被告授权案外人深圳市佰城壹家投资担保有限公司（以下简称佰城壹家）代其接收原告代中信信托发放的贷款。根据《贷款协议》第七条第3款以及第八条第3款的相关约定，被告同意承担因被告逾期还款而产生的催收费、诉讼费及因向被告追偿而发生的全部费用；如被告在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则中信信托授权原告通知被告《贷款协议》提前终止，终止日为该笔未还期款的还款到期日起第90天，被告应立即一次性偿还《贷款协议》项下的全部款项，如果被告未于《贷款协议》提前终止日支付上述款项，则被告应按照0.15%的日利率向中信信托和原告支付所有逾期未付款项的违约金，直至被告实际结清所有费用及违约金之日止。《贷款协议》签订后，中信信托按照约定于2016年10月20日通过原告、佰城壹家向被告发放了贷款128000元,但被告目前仅偿还了本金81872.37元，剩余本金46127.63元和应付利息2033.31元(合计48160.94元）至今尚未支付，《贷款协议》已根据第八条第3款的约定在2018年6月20日终止。2018年11月，案外人中信信托、贵州佰诚投资中心（有限合伙）和原告签署了《信托贷款债权转让合同》，以下简称“《债权转让合同》”，约定中信信托将其依《贷款协议》而对被告享有的贷款债权及其附属担保权益自2018年11月15日起全部转让给原告，原告已根据《债权转让合同》第2.2条和《贷款协议》第十一条第4款的相关约定，于2019年8月5日通知被告上述债权转让事项。至此，原告依法取得《贷款协议》项下中信信托对被告享有的债权，即被告在2019年8月5日以后，应当向原告履行《贷款协议》项下包括偿还所有欠款及违约金在内的全部义务。被告逾期不偿还《贷款协议》项下欠款的行为己经严重损害了原告的合法权益，据此，提起诉讼。被告未向本院提交书面答辩状，庭审时亦缺席。经审理查明，2016年10月20日，案外人中信信托作为贷款人，被告作为借款人及原告三方签订《佰城壹贷现金贷款三方协议》，约定：1.中信信托有限责任公司为依法成立并有效存续的信托公司，根据中国银行监督管理委员会颁布的《信托公司管理办法》第十九条的规定，可以发放信托贷款；借款人拟向贷款人申请一笔《佰城壹贷现金贷款申请表》（以下简称“申请表”）中所列明的贷款；借款人聘请佰仟金融向借款人提供与本协议项下贷款相关的财务管理服务和客户服务，其服务内容包括但不限于代借款人接收贷款人发放的贷款；贷款人依据其与佰仟金融签署的《消费信贷合作协议》的约定，聘请佰仟金融为其提供推荐借款人、代为向借款人划付贷款本金、代为收取贷款本金及利息等款项、根据本协议约定通知还款、催收欠款等服务；若贷款人同意向借款人发放贷款的，借款人同意并确认：（1）授权佰仟金融代其接收贷款人发放的贷款本金，并且贷款人向佰仟金融指定的贷款接受账户划付贷款本金即视为贷款发放成功，借款人应承担偿还贷款的责任；（2）授权佰仟金融用其代为接收的贷款向借款人指定的账户发放；借款人同意按期足额支付贷款本金、利息、滞纳金（如有）及其他应付款项；贷款人授权佰仟金融代为收取借款人支付的贷款本息、滞纳金（如有）并向贷款人划付。2.基本贷款条款与定义。贷款本金、贷款利率、分期期数、还款方式、贷款期间、期款、还款到期日、指定还款账户均以《申请表》的记载为准；本贷款以按月等额本息还款的方式偿还；指定还款账户即佰仟金融开立的借款人还款资金接收账户，贷款人委托佰仟金融用该账户代为收取借款人偿还的贷款本息等款项，借款人向该账户偿还贷款本息并委托佰仟金融进一步向贷款人划付。3.还款与费用。借款人知悉并同意，每期应支付的期款是指根据借款人在申请表中所选择的还款方式应当向贷款人偿还（佰仟金融代为收取）的贷款本金和利息（每月偿还的利息为剩余到款本金乘以月利率），以及借款人应向贷款人支付的其他款项（如有）；借款人应将每一期期款在还款到期日之前支付至《申请表》上所列的佰仟金融指定还款账户；到达指定还款账户的款项，按照其他应付款项（如有）、滞纳金（如有）、利息、贷款本金的顺序依次清偿。4.逾期还款。如逾期支付，每逾期一日借款人需支付逾期本息的0.1%作为逾期滞纳金直至逾期款项全部付清之日止；若借款人在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则贷款人授权原告通知借款人本协议提前终止，终止日为该笔未还期款的到期日起90天，借款人应立即一次性偿还本协议项下的全部款项；如借款人未于本协议提前终止日支付上述款项，则从本协议提前终止日起直至借款人实际还款日止，借款人应按照0.15%的日利率支付所有逾期未付款项的违约金，直至借款人结清所有费用及违约金之日止。协议附《佰城壹贷现金贷款申请表》，其中“现金贷款服务内容”部分记载了贷款本金128000元、分期期数36、月贷款利率0.67%，还款方式等额本息。其中被告潘贵祚预留手机号码为。同日，被告还向原告出具《授权委托书》，授权佰城壹家公司代被告接收上述贷款及归还全部应还款项的工作。被告潘贵祚还向佰城壹家公司出具《划款委托书》，委托佰城壹家公司将借款128000元划入被告潘贵祚名下平安银行账户内。划款委托书签字处被告预留的联系电话与《佰城壹贷现金贷款申请表》记载一致。依据原告提交的转款业务回单显示，案外人佰城壹家公司于2016年10月20日通过转账方式将128000元支付至被告名下指定收款账户，并备注注明“佰城壹贷潘贵祚（网银）”。2018年11月12日，原告（买方，简称佰仟金融）与中信信托有限责任公司（卖方，简称中信信托）、贵州佰诚投资中心（有限合伙）签订《信托贷款债权转让合同》，约定基础资产系指基础资产清单所列的由中信信托转让给佰仟金融的、中信信托根据借款合同对借款人享有的债权及其附属担保权益（如有）。基础资产清单以另行签署之《交割确认函》的附件为准。中信信托同意按照本合同约定的条款和条件向佰仟金融出售并转让基础资产，佰仟金融同意按照本合同约定的条款和条件向中信信托购买并受让基础资产。中信信托对各借款人享有的借款合同项下全部债权，包括借款合同生效之日起存在的借款人未偿本金余额、利息、及其他依据借款合同应由借款人向中信信托偿还的款项自债权转让日起全部转让给佰仟金融。合同附件一《交割确认函》载明，截至2018年11月15日，中信信托已经根据单一信托委托人贵州佰诚的指令向佰仟金融转让《债权转让合同》附件《基础资产清单》载明的全部基础资产，基础资产清单的信息形式和内容佰仟金融已确认无误并全部接受。《基础资产清单》中序号1086中列明：借款人姓名潘贵祚，借款人身份证号，贷款本金128000元。原告提交的短信发送系统截图显示，2019年8月5日，原告向被告潘贵祚在《申请表》预留的手机号发送了短信，“根据中信信托有限责任公司、深圳市佰仟金融服务有限公司（以下简称‘佰仟金融’）签署的《信托贷款债权转让合同》，佰仟金融已支付了全部债权受让款。您签署的《佰城壹贷现金贷款三方协议》项下的贷款债权及其附属担保权益（如有）全部转让给佰仟金融，合同相关的权利、权益及利益均由佰仟金融取得和享有”。原告提交的被告的还款记录表显示，被告应自2016年11月20日起于每月20日履行还款义务；被告还款16期后（每期还款金额均为4435.82元），第17期款项应于2018年3月20日支付，但被告实际还款时间为2018年7月20日。原告主张被告第17期款项已经连续逾期超过90天，按照合同约定借款人有权宣布贷款合同提前到期，到期日为2018年6月20日。根据还款记录表的记载，前16期被告共偿还70793.12元，其中本金53111.38元，利息11103.34元，被告另向佰城壹家公司支付担保费6758.4元；被告逾期之后截至开庭时，被告共偿还48794.02元，原告主张该部分还款抵扣滞纳金13307.46元，应向佰城壹家公司支付的担保费3379.2元，利息3346.37元，本金28760.99元。经核算，借款本金128000元，月利率0.67%，按照等额本息还款法分36期偿还，每期应还款金额为4013.42元，前16期累计应偿还本金53111.38元，利息11103.34元；第17至20期应还利息共计1865.21元。庭审时，原告还确认主张的违约金自2018年6月20日计算至被告实际清偿之日,债权转让之后被告未还过款。上述事实有《佰城壹贷现金贷款申请表》、《佰城壹贷现金贷款三方协议》、授权委托书及划款委托书、转款业务回单、《信托贷款债权转让合同》、《交割确认函》及《基础资产清单》、短信发送系统截图、还款记录表等证据及本院庭审笔录在案为证。本院认为，原告、被告与中信信托公司签订的《佰城壹贷现金分期贷款三方协议》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。被告未按上述三方协议的约定履行还款义务，构成违约。根据三方协议约定，被告违约后，贷款人有权要求被告立即一次性偿还本协议项下的全部款项。原告从贷款人中信信托公司处受让贷款债权，并依照协议约定方式履行通知义务后，依法可请求被告直接向其履行还款义务。关于被告尚欠的本金、利息及违约金。原告起诉主张涉案贷款合同于2018年6月20日提前到期，自该日开始要求被告按照日利率0.15%偿还违约金，还款记录表中记载原告对逾期日之后的期款还按照日利率0.1%扣收了滞纳金。考虑到违约金、滞纳金主要具有补偿性质兼具惩罚性质，因被告逾期还款给原告造成的损失主要体现在利息方面，原告未举证证明存在其他方面的损失，双方约定的违约金、滞纳金计算标准明显高于原告的实际损失，故本院酌情将违约金、滞纳金计收标准调整为年利率的18%，原告扣收的滞纳金超过本院认定的部分，应在被告尚欠的本金中相应抵扣。此外，被告在履行完第16期还款义务后，自第17期（2018年3月20日）开始，未按照合同约定履行还款义务，故还应按照合同约定向原告支付第17期至第19期应还款项产生的滞纳金以及第17期至第20期的利息。此后，因被告逾期履行已超过90天，依据合同约定，原告有权要求被告立即清偿后续所有欠款并要求被告支付违约金。被告逾期之后向借款人还款共计45414.82元：1.按照合同约定的还款顺序，抵扣第17期至第19期的滞纳金759.12元、利息1434.53元、本金10605.73元（详见附表一）；2.2018年6月20日涉案贷款合同提前到期，其余还款抵扣第20期的利息430.7元；3.剩余的还款按照还款日期相应地抵扣违约金和本金（详见附表二）。经本院核算，截至2019年10月31日，被告尚欠原告借款本金42662.36元、违约金2837.05元，之后的违约金应以尚欠本金为基数，按照年利率18%的标准计算至被告实际清偿之日止。原告超出上述范围部分诉讼请求，本院予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘贵祚应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市佰仟金融服务有限公司归还贷款本金42662.36元、违约金2837.05元（违约金暂计至2019年10月31日，之后的违约金以尚欠本金为基数，按年利率18%计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市佰仟金融服务有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1903.43元（已由原告预交），由原告负担965.94元，被告负担937.49元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审判员  朱淑乔二〇二〇年十月二十九日书记员  黄 芳附表一：（滞纳金核算表单位金额：元）            期数              尚欠本金              尚欠利息              应还日期              实还日期              逾期天数              滞纳金              还款金额              抵扣滞纳金              抵扣利息              抵扣本金                  17              3511.66              501.76              2018-3-20              2018-7-20              122              244.82               4013.42               244.82               501.76              3266.84                   244.82               0              2018-7-20              2018-8-20              31              3.79               248.61               3.79               0              244.82                  18              3535.19              478.23              2018-4-20              2018-8-20              122              244.82               3764.81               244.82               478.23              3041.76                   493.43               0              2018-8-20              2018-9-20              31              7.65               501.08               7.65               0              493.43                   19              3558.88              454.54              2018-5-20              2018-9-20              123              246.83               3512.34               246.83               454.54              2810.97                   747.91               0              2018-9-20              2018-10-20              30              11.22               759.13               11.22               0              747.91                   20              64282.89               430.7              2018-6-20              2018-10-20                                            430.70                              430.70                                  合计                             1865.23                                                           759.12               13230.09               759.12               1434.53              10605.73       附表二：（违约金核算表单位金额：元）            序号              尚欠本金              起算日              还款日              逾期天数              违约金              还款金额              抵扣违约金              抵扣本金              尚欠违约金（累计）              尚欠本金                  1              64282.89               2018-6-20              2018-10-20              122              3921.26               3245.99              3245.99               0              675.27               64282.89                  2              64282.89               2018-10-21              2018-11-20              31              996.38               4013.42              1671.65               2341.77               0.00               61941.12                   3              61941.12               2018-11-21              2018-12-20              30              929.12               4013.42              929.12               3084.30               0.00               58856.82                   4              58856.82               2018-12-21              2019-1-20              31              912.28               4013.42              912.28               3101.14               0.00               55755.68                   5              55755.68               2019-1-21              2019-2-20              31              864.21               4435.82              864.21               3571.61               0.00               52184.07                   6              52184.07               2019-2-21              2019-3-20              28              730.58               4013.42              730.58               3282.84               0.00               48901.23                   7              48901.23               2019-3-21              2019-5-20              61              1491.49               4013.42              1491.49               2521.93               0.00               46379.30                   8              46379.30               2019-5-21              2019-6-20              31              718.88               4435.82              718.88               3716.94               0.00               42662.36                   9              42662.36               2019-6-21              2019-10-31              133              2837.05               0              0.00               0              2837.05               42662.36                   合计              13401.24               32184.73              10564.20               21620.53              2837.05               42662.36