四川省成都市新都区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0114民初7306号 原告：韩川疆，男，1980年6月1日出生，汉族，住成都市新都区。 委托诉讼代理人：陈希，北京盈科（成都）律师事务所律师。 被告：复星联合健康保险股份有限公司，住所地广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101-J88。 法定代表人：曾明光，系公司总裁。 委托诉讼代理人：杨柳，四川路石律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师。 原告韩川疆与被告复星联合健康保险股份有限公司（以下简称复星保险）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月22日公开开庭进行了审理。原告韩川疆及其委托诉讼代理人陈希，被告复星保险的委托诉讼代理人杨柳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 韩川疆向本院提出诉讼请求：1.确认复星保险解除保险合同（保单号：Ｗ8618000146××××）的行为无效；2.判令复星保险向韩川疆支付重大疾病保险金400000元；3.判令复星保险向韩川疆支付因其逾期支付重大疾病保险金而产生的利息（按ＬＰＲ为标准，以400000元为基数，从2020年7月20日起计算至付清之日止）；4.确认复星保险解除保险合同（保单号：Ｗ8618000146××××）中附加投保人豁免责任的行为无效；5.判令保险合同（保单号：Ｗ8618000146××××）的应交保费157051.44元予以豁免；6.本案诉讼费用由复星保险承担。事实及理由：李鸿雁（系韩川疆配偶）购买了复星保险的保险产品（保单号：Ｗ8618000146××××）,投保人为李鸿雁，被保险人为韩川疆，保险人为复星保险，保险合同的生效日期为2018年9月16日，根据该保险合同“复星联合优选重大疾病保险（Ａ款）条款”，复星保险为韩川疆提供的保险责任包括重大疾病保险金，重大疾病包括恶性肿瘤，保险金额为400000元。韩川疆购买了复星保险的保险产品（保单号：Ｗ8618000146××××），投保人为韩川疆，被保险人为李鸿雁，保险人为复星保险，保险合同的生效日为2018年9月16日。根据该保险合同的“复星联合附加康乐一生投保人豁免重大疾病保险（升级款）条款”，复星保险向韩川疆提供的保险责任包括重大疾病豁免保险费。2020年6月16日，韩川疆向复星保险提交了《身故、伤残及重疾理赔申请书》及相关理赔资料，申请因肺腺癌理赔。2020年7月22日，复星保险向韩川疆出具《理赔决定通知书》、《理赔通知书》，决定解除保险合同（保单号：Ｗ8618000146××××）、不予理赔、并解除保险合同（保单号：Ｗ8618000146××××）中附加投保人豁免责任。韩川疆认为复星保险的上述行为于法无据，严重侵害了韩川疆的合法权益。 复星保险辩称，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”2018年9月15日，李鸿雁向复星保险提出保险申请，复星保险就韩川疆的有关情况进行了询问，但李鸿雁未如实告知，未告知的内容具体如下：韩川疆于2017年在北京北大附属医院住院；韩川疆于2016年6月15日在西南石油大学校医院体检，病史载明曾患“急性肾小球肾炎”；2016年6月15日，韩川疆体检报告载明存在胆囊息肉，大小为0.4cm；2018年6月5日，韩川疆体检报告载明存在胆囊息肉，大小为0.8cm；2018年8月16日，韩川疆在成都医学院第一附属医院被诊断为“甲状腺结节”、“肝血管瘤”。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。据此，复星保险于2020年7月22日作出解除保险合同的决定。因韩川疆本次诉称的重大疾病发生于保险合同解除前，故复星保险不承担给付保险金的责任。但是考虑到韩川疆的实际情况，复星保险仍然退还了所交纳的保险费14226.94元。综上，复星保险系依法解除合同，请求驳回韩川疆的全部诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的保险合同（保单号：Ｗ8618000146××××）、保险合同（保单号：Ｗ8618000146××××）、《身故、伤残及重疾理赔申请书》和相关理赔资料、手机截屏、《理赔决定通知书》、《理赔通知书》、账户对账单、银行流水，韩川疆体检报告、电话回访录音，本院予以确认。 本院经审理认定事实如下：2018年9月15日，李鸿雁作为投保人向复星保险投保复星联合优选重大疾病保险（Ａ款）（保险金额400000元），缴费期为30年，保单号为Ｗ8618000146××××，被保险人为韩川疆。保险合同约定2018年9月16日保险合同生效，保险期间自2018年9月16日至终身。保险责任约定：被保险人在保险期间因意外，或本合同生效之日起180天后因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种重大疾病，本公司按本合同基本保险金额给付基本重大疾病保险金，同时本合同终止。重大疾病包括恶性肿瘤。保险合同同时约定,投保人故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同；投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。合同解除权的限制，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。保险合同附有健康告知，提问1.您最近5年内是否因健康异常发生过住院或手术，或由体检医师或医生给您提出住院或手术的建议？此处所述住院治疗或手术不包含阑尾炎……；9.您是否曾患有下列疾病，或因下列疾病而接受检查或治疗？（6）泌尿系统疾病（急性肾炎、慢性肾炎、肾病综合症、肾功能不全、肾功能衰竭、肾动脉狭窄、多囊肾）；（9）未明确论断为良性的息肉、囊肿、肿块、赘生物；癌症或任何肿瘤、××。以上回答均为“否”。 2018年9月15日，韩川疆作为投保人向复星保险投保复星联合优选重大疾病保险（Ａ款）（保险金额400000元），缴费期为30年，保单号为Ｗ8618000146××××，被保险人为李鸿雁。同时投保复星联合附加康乐一生投保人豁免重大疾病保险（升级款），缴费期为29年。保险合同约定2018年9月16日保险合同生效，保险期间自2018年9月16日至终身。康乐一生投保人豁免重大疾病保险（升级款）保险条款约定，本附加合同被保险人须为主合同投保人（即韩川疆），保险责任为：被保险人在保险期间内因意外，或本附加合同生效之日起180天后因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本附加合同所列的一种或多种重大疾病，本公司豁免相应豁免保险费期间内该被保险人名下被豁免保险凭证载明的应交保险费，本公司可视豁免的保险费为已交纳的保险费，同时本附加合同终止。 2020年4月18日，韩川疆因胃部不适到成都医学院第一附属医院就医，经ＣＴ检查，怀疑早癌。2020年5月8日，四川大学华西医院病理诊断报告显示：病变部位右肺上叶尖段结节，病理诊断腺癌。2020年6月16日，韩川疆向复星保险提交《身故、伤残及重疾理赔申请书》。2020年7月22日，复星保险作出《理赔决定通知书》，认为根据韩川疆提供的理赔申请资料，发现2016年及2018年体检异常（脂肪肝、甲状腺结节、胆囊息肉样病变、肝血管瘤等），以上情况在投保时投保人未如实告知，决定解除相应保险合同（保单号：Ｗ8618000146××××），退还保险费，同时对韩川疆投保的保单Ｗ8618000146××××中附加投保人豁免责任本次理赔一并解除并退还该附加投保人豁免责任已缴纳保费。同日，复星保险作出《理赔通知书》，认为根据韩川疆提交的理赔申请资料，发现2016年及2018年体检异常（脂肪肝、甲状腺结节、胆囊息肉样病变、肝血管瘤等），以上情况在投保时投保人未如实告知，故解除相应附加投保人豁免保险合同（保单号：Ｗ8618000146××××），主险合同继续有效，退还附加投保人豁免保险合同保费。 本院认为，2018年9月15日，李鸿雁、韩川疆在复星保险投保人身保险，并缴纳了保费，双方在合同订立过程中并未出现合同法第五十二条所规定的导致合同无效的情形，故两份保险合同合法有效。保险合同的订立及履行均应遵循最大诚信原则。所谓诚信，既包括保险人诚信履行保险合同，一旦发生保险事故及时足额进行理赔，也包括投保人以及被保险人以诚信方式向保险人陈述相关事宜，保障保险人可以依据真实信息决定是否承保，以何种费率承保，以及核实发生保险事故的真实原因等。在投保阶段，针对保险人就保险标的或被保险人有关情况提出的询问，投保人负有如实告知义务。保险法第十六条规定投保人违反其如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同且对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任。但是，保险人作为专业从业机构，对于具体何种情形影响承保有确切了解，而通常情况下投保人对相关情形不具有充分认知，因此保险人需要以清晰明了不会产生误解的方式对投保人进行询问，投保人的如实陈述义务也仅限于保险人询问范围。首先，复星保险于2018年9月15日承保并出具保险单，复星保险也进行了电话回访，但该回访电话仅系概括性的询问，并不能充分证明已询问韩川疆的健康状况、是否因患病住院治疗的情况。其次，本案中李鸿雁、韩川疆系通过互联网投保，投保期间复星保险关于被投保人健康状况的询问事项集中体现在“健康告知”部分。复星保险认为投保人未就健康告知中第1项，第9项第（6）进行如实告知，而该“健康告知”要求电子勾选，无法确定该告知书上在勾选时保险人在向投保人逐项告知并明确说明，让投保人了解其真实含义和法律后果的情况下勾选，并不能充分证明保险人已经就足以影响其是否同意承保的相关情况进行了详尽的询问、提示和明确说明，并使其了解了相应条款的真实含义和法律后果。同时虽然韩川疆对其在复星保险处投保前未如实告知其有脂肪肝、甲状腺结节、胆囊息肉样病变、肝血管瘤的情形，但复星保险也没有证据证明上述疾病与韩川疆所患肺腺癌在医学上存在必然的因果关系。故本院不能确定投保人存在故意或者重大过失未履行告知义务。对复星保险的抗辩主张，本院不予支持。根据保险合同（保单号：Ｗ8618000146××××）复星联合附加康乐一生投保人豁免重大疾病保险（升级）款保险条款，被保险人在保险期间内因意外，或附加合同生效之日起180天后因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本附加合同所列的一种或多种重大疾病，本公司豁免相应豁免保险费期间内该被保险人名下被豁免保险凭证载明的应交保险费，本公司可视豁免保险费为已交纳的保险费，同时本附加合同终止。韩川疆已被确诊为重大疾病，因此其为李鸿雁投保的复星联合优选重大疾病保险剩余保险费139104元（4968元／年×28年），复星保险应当承担重疾豁免责任，同时，复星联合附加康乐一生投保人豁免重大疾病保险合同终止。综上，复星保险解除保险合同（保单号：Ｗ8618000146××××）的行为无效，其应向韩川疆支付保险赔偿金400000元。韩川疆要求复星保险给付因重大疾病保险金的利息于法无据，依法予以驳回。复星保险解除保险合同（保单号：Ｗ8618000146××××）中附加投保人豁免责任的行为无效，韩川疆要求复星保险承担豁免责任，免除保险期间内剩余各期保险费139104元的理由成立，应予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告复星联合健康保险股份有限公司解除保险合同（保单号：Ｗ8618000146××××）的行为无效。 二、被告复星联合健康保险股份有限公司在本判决发生法律效力之日起7日内向原告韩川疆支付保险赔偿金400000元。 三、被告复星联合健康保险股份有限公司解除保险合同（保单号：Ｗ8618000146××××）中附加投保人豁免责任的行为无效。 四、被告复星联合健康保险股份有限公司承担豁免责任，原告韩川疆免交保险合同（保单号：Ｗ8618000146××××）中复星联合优选重大疾病保险（Ａ款）保险期内剩余各期保险费139104元。 五、驳回原告韩川疆的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3650元（已因适用简易程序减半收取），由复星联合健康保险股份有限公司负担（此款韩川疆已垫付，复星联合健康保险股份有限公司在给付上述款项时一并支付给韩川疆）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  冷枫 二〇二〇年十月三十日 书记员  李镓