四川省彭州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0182民初2119号 原告：彭州民生村镇银行有限责任公司，住所地四川省成都市彭州市天府东路38号。 法定代表人：林血红，董事长。 委托诉讼代理人：刘丹，女，1988年3月10日出生，汉族，住四川省彭州市，系公司员工。 被告：贺秋洁，女，1989年12月29日出生，汉族，住四川省彭州市。 原告彭州民生村镇银行有限责任公司（以下简称：彭州民生银行）与被告贺秋洁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，于2020年10月26日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告彭州民生银行委托诉讼代理人刘丹到庭参加诉讼，被告贺秋洁经本院公告送达应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼文书，经传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 彭州民生银行向本院提出诉讼请求：1.判令贺秋洁归还贷款本金109051.38元及利息（庭审中，经确认利息计算方式为：从2020年3月21日起至2020年6月20日，按照年利率4.9%的标准计算借期内的利息，并从2020年4月21日起至2020年6月20日按照年利率7.56%的标准计算上述利息的复利；从2020年6月21日起至贷款本息付清之日止，按照未还本金为基数，以年利率7.56%计算罚息，并以未还利息及罚息为基数，按照年利率7.56%计算复利。暂计算至2020年6月10日的利息为994.58元）；2.确认彭州民生银行对贺秋洁所有的位于彭州市××镇××街××号××栋××单元××楼××号房屋享有优先受偿权；3.判令贺秋洁承担案件受理费。 事实与理由：贺秋洁于2016年7月11日在彭州民生银行申请二手房按揭贷款授信140000元，授信期限为156个月，还款方式为按月等额本息还款法。同日，彭州民生银行依约向贺秋洁发放了140000元贷款，贷款到期日为2029年7月5日。贷款发放后，贺秋洁归还贷款本息至2020年3月21日。同年4月21日，贷款出现逾期，彭州民生银行通过多种途径联系贺秋洁希望就还款事宜进行协商，但未果。同年5月，贺秋洁仍未归还欠款本息且无法联系，彭州民生银行通过邮寄的方式宣布该笔贷款提前到期。截止2020年6月10日，借款人贺秋洁尚欠贷款本金109051.38元，利息994.58元，故彭州民生银行起诉来院。 贺秋洁未作答辩。 彭州民生银行围绕其诉讼主张，向法庭提交了双方当事人的身份信息、借款凭证、放款通知书、《个人购房借款合同》、房屋他项权证、向借款人发放贷款和借款人还款的银行流水明细等证据，上述证据，贺秋洁未到庭质证，经本院审查后认为，因符合证据的真实性、合法性、关联性及证明力，本院予以采信。 根据到庭当事人的陈述及本院认定的上述证据，本院确认如下事实： 2016年7月11日，彭州民生银行与贺秋洁签订了《个人购房借款合同》，约定由彭州民生银行向贺秋洁贷款140000元，期限为156个月，自2016年7月6日起至2029年7月5日止；借款的期限、利率均以借款凭证为准，借款凭证为合同的组成部分，借款凭证与合同约定不一致的，以借款凭证为准；合同项下贷款利率按照年利率4.9%，逾期利率为在贷款利率基础上加收100%确定。合同第6条还约定，对于到期应付未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，对于未按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累计。 双方约定，由贺秋洁提供其位于彭州市××镇××街××号××栋××单元××楼××号房屋为上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围为合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用和其他相关合理费用。2016年7月19日，双方就上述抵押房屋办理了抵押登记（彭房他证他权字第0050521号）。 2016年7月11日，彭州民生银行向贺秋洁发放了贷款140000元，双方并于当日签署了借款凭证，载明借款期限从2016年7月11日起至2029年7月5日止，还款方式为等额本息，还款日为每月20日，执行年利率为4.9%，逾期利率及违约罚息利率按执行年利率加收100%。贷款发放后，借款人贺秋洁在2020年3月21日前均按约归还本息，此后出现逾期。截止彭州民生银行起诉时，尚欠本金109051.38元未归还。 另查明，本院于2020年6月15日收到彭州民生银行就本案提交的起诉状，并以（2020）川0182诉前调1940号受理。 本院认为，彭州民生银行与贺秋洁签订的《个人购房借款合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，当属有效，当事人应按照合同约定履行义务。彭州民生银行依约向贺秋洁发放贷款140000元后，贺秋洁在归还了2020年3月20日前的本息后未再按期履行还款义务，根据双方约定，连续逾期三个月以上，彭州民生银行有权宣布贷款提前到期，虽然彭州民生银行于2020年6月15日向本院提交起诉状时逾期未至三个月，但至同年6月21日起，贺秋洁实际已经逾期三个月未归还借款本息，且自彭州民生银行向本院起诉至今其亦未再归还过借款本息，故对彭州民生银行要求其归还全部未还本金及相应利息的诉讼请求予以支持。对于逾期罚息的起算点，结合彭州民生银行起诉时间点及双方约定可宣布合同提前到期的条件，从彭州民生银行向本院提起诉讼之后的2020年6月21日起计算；对于逾期利率、复利的计收标准，虽然双方合同约定按照贷款年利率4.9%的基础上加收100%，但因彭州民生银行自愿主张按照年利率7.56%的标准确定，该标准实际低于双方约定的标准，并未损害借款人贺秋洁的利益，亦不违反法律的规定，系其对权利的自行处分，本院予以准许。 因双方在合同中约定由贺秋洁用其位于彭州市××镇××街××号××栋××单元××楼××号房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故彭州民生银行主张对该抵押物享有优先受偿权的请求，于法有据，本院予以支持。 被告贺秋洁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃抗辩权，并承担不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、贺秋洁于本判决生效之日起十日内归还彭州民生村镇银行有限责任公司借款本金109051.38元及利息、罚息、复利（计算方式：以尚欠本金为基数，从2020年3月21日至2020年6月20日止按年利率4.9%计算期内利息，上述利息，并从2020年4月21日起至2020年6月20日止按年利率7.56%计算复利；自2020年6月21日起至借款付清之日止，以尚欠本金为基数，按年利率7.56%计算罚息，结息期内产生的未付利息（含罚息），从下一个结息期起按照年利率7.56%计收复利至本息付清之日止）； 二、彭州民生村镇银行有限责任公司对贺秋洁提供的位于彭州市××镇××街××号××栋××单元××楼××号抵押房屋，有权在贺秋洁未履行上述还款义务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1251元，由贺秋洁负担（此款已由彭州民生村镇银行有限责任公司垫付，贺秋洁支付欠款时一并支付给彭州民生村镇银行有限责任公司）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  王文兵 二〇二〇年十月二十八日 书记员  程 菲