河北省赞皇县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0129民初1193号 原告：栗虹，女，1980年10月10日出生，汉族，住赞皇县。 委托诉讼代理人：郑丽欢，河北晟舜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张少辉，河北晟舜律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司河北省分公司，住所地：石家庄市裕华西路**。 负责人：王吉山，任总经理。 委托诉讼代理人：李皓伟，河北天宏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：焦培鑫，河北天宏律师事务所实习律师。 原告栗虹与被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司（以下简称人寿保险河北省分公司）保险纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告栗虹及其委托诉讼代理人郑丽欢，被告人寿保险河北省分公司委托诉讼代理人李皓伟、焦培鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告栗虹向本院提出诉讼请求：1.请求依法确认被告人寿保险河北省分公司解除保险合同行为无效。2.请求依法判令被告履行合同向原告支付保险金31313.15元，赔付后该保险合同继续有效。3.诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年10月7日，原告与被告人寿保险河北省分公司签订国寿如Ｅ康悦百万医疗保险（Ａ款）保险合同（合同号2018--132300-982-65656397-8）保险期间为1年，自2018年10月7日起至2019年10月6日止，投保人、被保险人均为原告栗虹。该合同交费方式为年交，每年交费479元，保险金额为2050000元，合同签订后原告按约定缴纳保费。2019年7月份原告突发疾病，先后在赞皇县县医院、石家庄和平医院住院治疗，2019年8月1日原告到中国人民解放军第三0二医院住院治疗，被诊断为“药物性××亚急性肝衰竭、胸腔积液、腹水、高氨血症、电解质紊乱（低钠低钾血症）、贫血（中度）、肾功能不全、巨细胞病毒感染、腹膜炎”原告按约定向被告公司报案，经被告公司审核原告病情符合赔偿标准，原告在第三0二医院住院期间医院告知原告因医院管理需要，要为原告办理一次出、入院手续，但是治疗不会中断、病房等都不变，为此原告向被告公司业务员询问是否会影响保险理赔，后被告知可以办理出入院手续，不影响将来的理赔。之后2019年10月17日8时医院为原告办理了出院手续，10月17日9时又办理了住院于续。2019年11月14日原告治疗终结出院，出院后向被告公司申请理赔，被告公司仅仅对原告2019年7月份至2019年10月17日期间产生的住院花费予以赔付，称2019年10月17日之后产生的费用超出保险期间因此不予赔付。原告认为自己8月1日至11月14日住院期间虽然经过一次结算，但没有实际出院或中断治疗，两次住院实际是一次患病，再者办理手续之前也是经过被告同意，确认不影响理赔之后才办理的。原告患病确诊时间2019年7月份，该日期处于双方签订的国寿如Ｅ康悦百万医疗保险（Ａ款）保险合同有效期内，故被告人寿保险赞皇支公司应按照保险合同约定赔偿原告。另外，在保险合同到期后被告公司于2019年10月8日收取第二年保费504元，证实原告的保险续保成功，但是在原告申请理赔期间被告于2020年6月29日将第二年保费退还原告，未向原告进行任何退保的说明。根据合同约定只有投保人书面申请才能解除合同，合同履行中也没有足以引起被告行使合同解除权的情形发生，因此原告认为被告单方要求解除合同的行为无效，同时要求被告保险公司继续履行合同直至原告自愿退保或续保至被保险人年满八十周岁后的第一个年生效对应日止。综上，原告依法起诉，请求依法支持原告诉讼请求。 被告人寿保险河北省分公司辩称，一、被告退还原告保险费的行为有效，原告向被告投保的第一年保险合同期满后终止，被告不再继续承保；二、原告所主张的医疗费发生时间在保险期外，不属于保险合同的理赔范围，我公司没有理赔的义务。 经审理查明，2018年10月7日，原告与被告人寿保险河北省分公司签订国寿如Ｅ康悦百万医疗保险（Ａ款）保险合同（合同号2018--132300-982-65656397-8）保险期间为1年，自2018年10月7日起至2019年10月6日止。投保人、被保险人均为原告栗虹。该合同交费方式为年交，交费金额为479元，保险金额为2050000元，合同签订后原告按约定缴纳保费。2019年7月原告患病，并向被告业务员魏某进行保险报案，原告因病持续住院，至2019年11月14日治疗终结出院，被告现已向原告理赔自住院开始至2019年10月17日保险赔偿金，2019年10月17日至2019年11月14日原告所花医疗费为52703.93元，城乡居民医疗保险报销金额为21395.78元，剩余31313.15元，被告未予赔付。另查，2019年10月7日凌晨，保险合同约定的一年保险期到期，后在合同续保、续费宽限期60日内被告于2019年10月8日以系统扣划方式从原告银行卡内收取了原告第二年保费504元，并于2020年6月29日被告将该保费退还原告。以上事实有原、被告陈述认可、有原告提交的手机短信、保险合同、中国人民解放军第三0二医院收费票据、赞皇城乡居民医疗保险报销单据、住院病历两份以及证人魏某证人证言等证据在案佐证。 庭审中，原告称，双方保险合同约定的一年保险期到期后，被告于2019年10月8日以系统扣划方式从原告银行卡内收取了原告第二年保费，预示着该保险合同续保完成，合同履行中被告没有说明任何理由的情况下，于2020年6月29日将该保费退还给原告，单方与原告解除了保险合同，根据双方签订的保险合同，保险利益条款第十二条、保险合同约定第三条，被告无权单方解除合同。被告辩称，原告在第一次保险期间内发生理赔事故后未及时向保险公司报备，直至第一次保险期届满后才向保险公司告知其住院情况，在第二次保险金扣除之后才向保险公司告知其住院事项，有违诚信原则，故被告依据合同第十二条第四款规定解除合同，并于2020年6月29日将第二年保费504元退还给原告。原、被告双方争执在案。 关于医疗费问题，原告称被告承担理赔责任的医疗费用属于2019年8月1日住院后产生的医疗费用，虽然住院期间于2019年10月17日办理过结算手续，但其原因是因为医疗部门为了降低药占比而采取的，并且办理结算前，原告已向被告保险公司征求过意见，明确不影响理赔后办理的结算手续，相应的药费属于一次治疗产生。被告辩称，2019年10月17日之后发生的住院费用已经超过保险期间，同时第二次保险合同也已经终止或者说从未生效；另即使保险公司需要理赔，因其已经超过第一年保险期间，赔偿也应按第二年保险期间进行赔偿，每年的免赔额是10000元，故应当扣除免赔额10000元（保险A款利益条款，第5条第三项）及非医保用药等保险合同理赔范围之外的费用。 本院认为，原告栗虹与被告人寿保险河北省分公司签订的保险合同，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，合法有效，当事人均应按照合同约定履行。2018年10月7日至2019年10月6日保险期间的保险费和保险理赔款原、被告双方均已各自分别履行，对此双方无争议。本案焦点问题为原、被告双方的续保合同是否应当继续履行。根据双方保险合同利益条款第三条约定：“投保人可于保险期间届满之前或在本合同约定的交费宽限期内，对其第一次续保的，经本公司审核同意后，向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年；对于通过本公司第一次续保审核的，后续续保时本公司不会因被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保，投保人向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年。”被告公司于2020年10月8日以扣划的方式收取了原告续保保险费，根据上述合同约定，应视为被告保险公司在审核同意后而收取保险费，故认定原、被告续保的保险合同已经成立并且生效。对于被告于2020年6月29日将续保保险费504元退还原告而解除合同的问题，根据合同法规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己义务，不得擅自变更或者解除合同。合同解除方式分为法定解除和约定解除，本案中，原、被告双方既未达成合意约定解除该保险合同，保险公司亦未依法通知原告，按照法定方式解除合同，故被告仅将保险费退还原告，不能视为解除双方之间的保险合同，综合本案，双方所签保险合同不存在法定解除事由亦无双方合意解除情形，故认定原、被告续保保险合同合法有效，双方应继续履行。审理中，被告辩称因原告未及时向被告公司报备和告知其住院情况应终止双方合同，但被告未提供有效依据，且原告申请被告公司业务员的证人证言证实原告已履行了住院告知义务，故对于被告辩称本院不予采信。另外，保险合同属于格式条款合同，在双方当事人对合同条款存在争议的，根据保险法规定，应当按照通常理解予以解释，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。本案中，被告主张的保险条款中保险公司有权终止合同相关条款，庭审中双方对此存在争议，依法应以有利于被保险人的解释依法处理，且该格式条款在一定程度上有违诚实信用和公平原则，故对于被告抗辩以该条款终止、解除涉案合同，本院依法不予支持。 关于原告主张被告支付保险金的问题，原告因病住院并于2019年10月17日办理出院手续，该日前保险理赔款已予支付，双方无争议，之后原告再次住院医疗费用按双方合同约定应属续保保险期间，被告保险公司应依约进行理赔，扣除免赔额10000元，即按照医疗费报销后剩余金额31313.15元-10000元=21313.15元予以支付保险理赔款，另应扣除原告应付保费504元。对于原告所称是因医疗部门为了降低药占办理结算，原告未提供医疗部门相关证据予以证实，另原告称该医疗费和理赔费属于一次治疗产生，且其已向被告保险公司征求过意见，但原告以此不能对抗双方合同中约定的保险期间时间节点，故对原告主张按照同一年度支付理赔保险金，本院依法不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第一百零八条、第一百零九条的规定，判决如下： 一、确认被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司向原告栗虹退还保费行为无效，双方保险合同继续履行。 二、被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司于本判决生效后十日内支付原告栗虹保险金20809.15元。 三、驳回原告栗虹其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费682元，减半收取计341元，由被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司负担210元，由原告栗虹负担131元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（邮寄地址:河北省石家庄市赞皇县,邮政编码:051230，收件人：材料收转窗口，联系电话：8422×××2）。上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起七日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员 袁 英 二〇二〇年十月十九日 书记员 闫少波