四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0191民初6220号 原告：中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行。住所地：成都市高新区芳草街28号。 负责人：杨磊，系该行行长。 委托诉讼代理人：徐斌，四川中研律师事务所律师，一般授权代理人。 被告：牛响响，男，1989年７月10日出生，汉族，住河南省滑县。 被告：张小清，女，1989年12月3日出生，汉族，住河南省滑县。 被告：成都厚聚汽车有限公司。住所地：成都市金牛区星汉路33号附ll号。 法定代表人：陈荣水。 委托诉讼代理人：缪国祥，男，1982年11月18日出生，汉族，住成都市锦江区。该公司员工，特别授权代理人。 本院受理上列当事人信用卡纠纷一案后，依法由审判员张薇适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称工行高新支行）的委托诉讼代理人徐斌、被告牛响响、张小清到庭参加诉讼，被告成都厚聚汽车有限公司（以下简称厚聚汽车公司）经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行高新支行诉称：1．依法判令牛响响清偿信用卡欠款本金60945.94元；2．依法判令牛响响偿还上述透支本金的利息、违约金【截至2020年4月11日利息19401.94元、违约金7536.17元，违约金及透支利息自2020年4月12日起，均按《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的约定计算至全部债务清偿完毕之日止】；3．依法判令牛响响承担本案律师费1300元；4．依法判令张小清对牛响响的上述债务承担共同偿还责任；5．依法判令厚聚汽车公司对上述债务承担连带保证担保责任；6．依法判令工行高新支行对本案抵押车辆（三菱牌小型轿车，车牌号：豫ＥＧ××××）享有处置后的优先受偿权；7．依法判令被告承担本案诉讼费。 被告牛响响、张小清共同辩称：贷款购车属实，认为合同中约定的分期手续费11300元、利息及违约金都不合理。另外案涉车辆已经被案外人诈骗走，车辆不在被告牛响响、张小清的控制范围内，且该车已经抵押给工行高新支行，应当首先用车辆抵偿欠款。 被告厚聚汽车公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据材料，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论及最后陈述等权利。 审理查明的事实：本院经审理查明以下事实，1．工行高新支行与牛响响、张小清于2016年11月8日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定：分期借款总金额118200元；分期期数36期，每月15日前偿还；分期付款申请人应按分期收取的方式向分期款项发放人支付分期付款手续费11300元。牛响响在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签名，该申请表附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，利息、复利计算标准为按照日万分之五计收利息，并按月计收复利，违约金计算标准为每期未偿付本金的5%、最高不超过500元／每期。2．工行高新支行于2016年11月11日向牛响响发放了上述分期贷款，刷卡ＰＯＳ单上载明分期手续费为11229元，首期344元、后续每期311元。3．案涉车辆三菱牌小型轿车（车牌号：豫ＥＧ××××）已抵押登记，抵押权人为工行高新支行，抵押担保范围：包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。4．张小清向工行高新支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺加入债务，为上述债务向工行高新支行共同承担偿债责任。5．厚聚汽车公司与工行高新支行签订《购车专项分期付款担保合同》，并出具《担保承诺函》，为上述债务向工行高新支行承担连带担保责任。保证担保范围：包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金实现债权的费用和申请人所有其他应付费用保证担保期间：自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，根据主合同之约定要求持卡人提前清偿债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起两年。6．牛响响从2017年12月15日起开始逾期，截至2020年4月11日，牛响响名下信用卡6222××××3124未偿还的本金为60945.94元（含手续费），违约金为7536.17元，透支利息（含复利）为19401.94元。7．工行高新支行计收了前24期分期手续费，后续手续费不再收取。 判决理由：本院认为，工行高新支行按约向牛响响发放了信用卡专项贷款，牛响响应当按约按期支付信用卡分期金额。牛响响在偿还信用卡分期款项时，从2017年12月起存在逾期行为，工行高新支行可以按照合同约定要求牛响响立即偿还欠付的信用卡分期金额，结合工行高新支行提交的银行卡交易明细及庭审中工行高新支行的陈述，本院认为，分期手续费在法律本质上应为利息，不应计入贷款本金，故应将工行高新支行未收取的分期手续费3421元【计收应收的24期手续费7497元（344元+311元×23月）-4076元（首期344元+已收取311元×12月）=3421元】从牛响响欠付本金中扣除，扣除后牛响响尚欠的信用卡本金金额应为57524.94元（60945.94元-3421元=57524.94元），对该笔金额，牛响响应当予以偿还。同时，根据原被告双方合同约定和相关规定，牛响响逾期偿还信用卡分期金额，还应按照合同约定支付违约金、逾期利息，截至2020年4月11日，违约金为7536.17元；截至2020年4月11日，透支利息（含复利）为19401.94元，2020年4月12日起至欠款清偿之日止的利息以57524.94元为基数，按日利率万分之五计算。但上述分期手续费、违约金、逾期利息的计算应当以总额不超过年利率24%为限。庭审中，牛响响辩称《工银信用卡申请表（个人卡）》上的“牛响响”不是其本人签字，但牛响响认可贷款事实并对签名不提出司法鉴定，仅认为《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的分期手续费、利息及违约金不合理，本院认为，牛响响作为一个完全民事行为能力人，其在签订合同时理应对合同条款进行了阅读并充分理解，庭审中，牛响响亦未提出其签订合同时受到了欺诈或胁迫等威胁，故对于牛响响认为《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的分期手续费、利息及违约金不合理的抗辩意见，本院不予采纳。因此，牛响响应向工行高新支行支付前述金额，对于工行高新支行在前述金额范围内的诉讼请求，本院依法予以支持。 根据案涉合同，张小清作为分期付款共同偿债人，对牛响响的上述债务应承担共同还款的责任，故工行高新支行主张张小清承担共同还款责任符合法律规定，本院予以支持。厚聚汽车公司作为连带担保责任人，其应对牛响响、张小清的上述债务承担连带担保责任，故工行高新支行主张厚聚汽车公司承担连带担保责任符合法律规定，本院予以支持。厚聚汽车公司承担担保责任后，可以向牛响响、张小清进行追偿。 牛响响以其车牌号为豫ＥＧ××××的车辆进行抵押，同时办理了抵押登记，工行高新支行取得了抵押权。工行高新支行可就抵押车辆就拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内按照抵押顺位享有优先受偿权，抵押担保的范围包括透支本金、违约金、利息等合法债权。故对于工行高新支行的该项诉请，本院予以支持。 关于工行高新支行主张的律师费1300元，因其没有提供证据证明该费用实际发生，故本院不予支持。 裁判依据：《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条。 判决结果：一、被告牛响响、张小清于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还信用卡欠款本金57524.94元、分期手续费3421元、违约金7536.17元及逾期利息（截至2020年4月11日的利息为19401.94元，2020年4月12日起至欠款清偿之日止的利息以57524.94元为基数，按日利率万分之五计算）。上述分期手续费、违约金、逾期利息总和不得超过以欠款本金为基数，按年利率24%的标准计算至付清之日止的金额； 二、被告成都厚聚汽车有限公司对上述债务承担连带担保责任，被告成都厚聚汽车有限公司在承担担保责任后，可以向被告牛响响、张小清追偿； 三、若被告牛响响、张小清、成都厚聚汽车有限公司未按期足额履行上述第一项给付义务，原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权对被告牛响响所有的牌号为豫ＥＧ××××的车辆享有优先受偿权，即对该车辆折价或变卖、拍卖所得价款在上述第一项给付金额的费用范围内按抵押顺位优先受偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1015元，由牛响响、张小清负担（此款工行高新支行已预交，牛响响、张小清在履行本判决义务时一并向工行高新支行支付）。 权利告知：如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 张 薇 二〇二〇年十月十四日 书记员 高妮娜