南昌铁路运输法院民 事 判 决 书（2020）赣7101民初214号原告：戴铭，男,汉族，1987年8月17日出生，住江西省南昌市红谷滩新区。委托诉讼代理人：吴强，北京市中银（南昌）律师事务所律师，执业证号：13601201910085253。被告：中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司，住所地；江西省南昌市西湖区八一大道150号，统一社会信用代码：913601008583857819。主要负责人：卢海根，该公司总经理。委托诉讼代理人：李东坡，江西博太律师事务所律师，执业证号：13601201110220066。原告戴铭与被告中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司（下称保险公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴强、被告委托诉讼代理人李东坡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。戴铭向本院提出诉讼请求：判令被告支付原告车辆损失301440元。事实与理由：原告为其所有的车牌为赣Ａ×××××的宝马轿车在被告处投保了保险金额为301440元的机动车损失险及不计免赔险等，保险期限为2019年7月2日至2020年7月1日。2019年12月7日，上述车辆停放在洗车店时发生火灾，原告向被告申请理赔车损险，但被告拒赔。保险公司辩称：1.被保险人即原告的车辆损失并不是机动车综合商业保险条款第一章第六条的约定七种原因造成的。虽然根据事故烧毁成因鉴定报告显示烧毁为该车辆主驾驶座椅腰部支撑气囊控制模块内部短路高温所致，排除人为纵火和外部原因引发自燃。但根据机动车综合商业保险条款第21页火灾释义是指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。而本案中的烧毁成因系车辆自身原因起火，并非外来火源导致。另外，《中华人民共和国保险法》第十六条第七款规定：“保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”第十七条还规定了格式条款中免责条款需要明确告知才能生效，而本案中原告的损失并非保险合同约定的保险事故，关于保险的责任范围也不是免责条款，无需进行明确说明和告知。综上，本案不属于车辆损失险的保险责任范围。另外，通过烧毁成因鉴定可以得知，本案系车辆电器短路导致自燃，原告车辆未投保自燃损失险，该险是一个单独险种，是否投保完全由投保人在购买保险时自愿进行选择。既然鉴定结论为车辆自燃导致损失，其可以通过其他权利救济途径进行维权（如向生产厂家主张产品责任）。2.被告垫付鉴定费12000元应当由原告承担。综上，请法院依法驳回原告对被告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2019年5月24日，原告在被告处为赣Ａ×××××小轿车投保保险金额为301440元的车辆损失险等商业保险及不计免赔率险。原告持有的保险单载明：被保险人为原告，保险期限为2019年7月2日至2020年7月1日。本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成；收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请及时通知保险人并办理变更或补充手续等。《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第六条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。”该保险条款“火灾”释义是指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。2019年12月7日15时50分许，停放在南昌市红谷滩新区车尚工作室洗车店的赣Ａ×××××小轿车发生自燃。经被告申请本院委托，江西公衡二手车鉴定评估有限公司对赣Ａ×××××小轿车烧毁成因进行鉴定，于2020年8月28日出具鉴定意见：赣Ａ×××××小轿车烧毁成因为主驾驶座椅腰部支撑气囊控制模块内部短路高温所致，火烧痕迹符合电器短路燃烧特征，排除人为纵火、雷击和外部原因引发的自燃。为此，被告花费鉴定费12000元。经原告申请本院委托，山东光政保险公估股份有限公司江西分公司评估有限公司对赣Ａ×××××小轿车在涉案事故中的车辆损失进行鉴定，于2020年9月11日出具鉴定意见：赣Ａ×××××小轿车在涉案事故中造成车辆损失为185074元。为此，原告花费鉴定费10000元。原告向被告申请理赔，但被告拒赔。以上事实有原告提供的原告身份证，被告企业信息、保险单、驾驶证、行驶证、保险评估报告、补充报告、事故车损照片、4ｓ店补充维修清单、公估费发票、《国家职业标准-二手车鉴定评估师》，被告提供的保险条款、赣Ａ×××××机动车鉴定报告、鉴定费发票、回复函、鉴定人吴某质证书以及当事人陈述第证据证实，本院予以确认。原告提供的宝马（中国）汽车贸易有限公司出具的车辆检测结果的回复，因宝马（中国）汽车贸易有限公司与原告有利害关系，且与赣Ａ×××××机动车鉴定报告不符，本院不予认定；原告提供的《中国银保监会关于印发实施车损险综合改革的指导意见的通知》与本案无关，本院不予认定；原告提供的《关于同意接受委托鉴定事项的告知书》、江西鉴定机构目录、中国法律服务网查询结果、江西法院对外委托网上办案系统查询结果与江西公衡二手车鉴定评估有限公司鉴定意见的真实性、合法性无关，不予认定。原告对被告提交的投保单、投保人声明中投保人签名提出异议，认为并非原告本人所签，因被告未提供其他证据佐证投保单、投保人声明中投保人签名为原告本人所签，亦未向本院申请笔迹鉴定，本院对被告提交的投保单、投保人声明不予认定。本院认为，《中华人民共和国保险法》第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”该法第十六条第七款规定：“保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”据此，在财产保险中，保险人仅在发生保险合同约定的保险事故时承担赔偿保险金责任。本案中，赣Ａ×××××小轿车烧毁成因为主驾驶座椅腰部支撑气囊控制模块内部短路高温所致，火烧痕迹符合电器短路燃烧特征，排除人为纵火、雷击和外部原因引发的自燃。可见，案涉车辆系车辆自身原因造成引发的自燃，而机动车损失险中火灾指的是机动车本身以外的火源引起的燃烧，故本次事故不属于车损险的保险责任范围，被告无需在车损险范围内向原告支付保险理赔款。鉴定费系查明事故原因和保险标的损失程度所支付的费用，根据《中华人民共和国保险法》第六十四条“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”的规定，依法由被告承担。关于原告提出江西公衡二手车鉴定评估有限公司出具的鉴定意见程序违法的意见，本院认为，江西公衡二手车鉴定评估有限公司及其鉴定人员具有机动车火灾事故原因鉴定的资质，鉴定程序合法，鉴定意见的事实、法律依据充分，鉴定结论正确，原告的异议不成立，不予采纳。关于原告提出自燃属于保险责任范围的意见，本院认为，涉车辆系车辆自身原因造成引发的自燃，原告并未投保自燃损失险（附加险），涉车辆损失并不在原告投保的车损险的保险责任范围，原告的意见不予采纳。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条第七款、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：驳回原告戴铭的诉讼请求。案件受理费减半收取计2911元（原告已预交），由原告戴铭负担。鉴定费22000元（原告已预交10000元，被告已预交12000元），由被告中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司负担（被告在本判决生效之日起十日内迳付原告10000元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南昌铁路运输中级法院。审 判 员  叶 青二〇二〇年十月十六日法官助理  甘丹丹书 记 员  闵文峰附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。