福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0521民初5206号原告：惠安县农村信用合作联社黄塘信用社，住所地惠安县黄塘镇黄塘新街，统一社会信用代码91350521X11439625B。代表人：张翼，主任。委托诉讼代理人：陈镇锋，男，该社职员。被告：赵伟峰，男，1985年12月4日出生，汉族，住惠安县。被告：郭晓梅，女，1982年7月10日出生，回族，住惠安县。被告：赵萍兰，女，1985年11月20日出生，汉族，住惠安县。委托诉讼代理人（社区推荐）：赵文贵，男，1962年8月28日出生，汉族，原住石狮市琼林南路62号603室，现住惠安县黄塘镇后西村后狮82号，公民身份号码350102196208××××。原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社（简称黄塘信用社）与被告赵伟峰、郭晓梅、赵萍兰信用卡纠纷一案，本院于2020年8月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈镇锋，被告赵伟峰、赵萍兰及其委托诉讼代理人赵文贵到庭参加诉讼。被告郭晓梅经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄塘信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵伟峰、郭晓梅共同偿还原告信用卡透支本金124135.33元，并自2019年8月21日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法支付相应的透支利息、违约金。2、被告赵萍兰对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告赵伟峰于2015年6月6日向原告申请办理普惠金融信用卡，申请额度为3万元，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（简称《申请表》）及《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》，并由被告郭晓梅作为共同借款人自愿在《申请表》签名确认，被告赵萍兰自愿在《申请表》签名确认作连带责任保证担保。担保范围：为申请人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。并约定：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。《申请表》签订后，经由惠安县农村信用合作联社审批，原告依约向被告赵伟峰发放卡号为6228××××9109的普惠金融信用卡，最终审批额度为3万元，期限36个月，年利率14.4%，每月15号为还款日，每月21日为账单日，被告激活普惠金融卡后开始使用。被告赵伟峰于2015年6月20日首次转账15000元，后该卡信用额度提额至124150元，该卡于2018年5月1日自动续卡延期三年。截至2020年7月21日，被告赵伟峰已透支本金124135.33元，利息15116.72元，违约金3409.18元。经原告的多次催讨，被告赵伟峰、郭晓梅拒不归还，被告赵萍兰亦未能履行保证责任。被告赵伟峰辩称，原告所诉述属实，透支款项属实。被告郭晓梅未作答辩。被告赵萍兰辩称，一、原告起诉担保人缺乏事实和法律依据，被告赵萍兰依法不承担担保责任。1、原告起诉的依据系《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，该表仅是原告内部报批材料，非担保合同；2、《申请表》上填写的额度和期限仅是申请依据，最终只有经过领导审批才确定；3、《担保法》第十三条规定，保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。但是原告起诉除了《申请表》上有被告赵萍兰的签字，并未有其他正式的担保合同。二、如果错误地把《申请表》作为1份格式合同，那么贷款人、借款人双方采用欺诈的方式骗取被告赵萍兰在《申请表》上签名担保的行为，严重违反诚实信用原则，被告赵萍兰依法不承担保证责任。三、假如错误地把《申请表》作为1份格式合同，那么信用额度可以逐步从30000元提升至30万元这一条款也是无效的。原告对信用额度可以从签订合同时的30000元逐步提升到30万元这一条约定，采用的是普通文字，没有加黑，也没有证据证明订立“合同”时曾经提醒被告赵萍兰注意这一点。四、若错误地把《申请表》、《领用合约》作为格式合同，那么自动续卡、续担保的约定，属于担保期限约定不明，保证期间是主债务履行期限届满2年。故本案起诉已过保证期间，保证人依法不承担保证责任。在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此被告赵伟峰于2015年6月6日向原告申请办理普惠信用卡，被告郭晓梅在《申请表》的申请人配偶处签名确认表示愿意共同承担因被告赵伟峰使用该卡而发生的全部债务，被告赵萍兰为被告赵伟峰、郭晓梅的上述债务提供连带责任保证；双方还对信用卡利息、违约金、保证范围和保证期间等作了具体的约定。证据3即信用卡交易明细、信用卡管理系统截图各1份，以此证明被告赵伟峰信用卡交易情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即结婚证复印件1份，以此证明被告赵伟峰、郭晓梅系夫妻关系。被告赵伟峰质证称：对原告提供的上述证据均无异议。被告赵萍兰质证称：证据1、4均无异议。对证据2的真实性无异议，《申请表》中担保人处的签名系被告赵萍兰所签，但原告对提额没有尽到提示义务，《申请表》也非正式合同。《申请表》里的领用合约和章程不清楚，原告也没有说是合同的一部分，与被告赵萍兰无关。对证据3无异议，但原告对提额、透支、自动续卡均没有通知，不清楚。本院经审查认为，被告郭晓梅未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的证据1、4，来源合法、内容真实，且经到庭两被告质证无异议，可以证明原告举证所主张的事实。证据2，两被告承认其上的签名系其本人各自所签，能够证明其对该《申请表》中的内容均予以确认。《申请表》的保证人的相关信息部分，对“担保额度”作了明确的约定，即“因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。”，同时，声明条款中亦加粗明确提示：“申请人及保证人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人/担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日此题生效适用。”，被告赵萍兰作为担保人在条款后的担保人一栏签字捺印，原告根据被告赵伟峰使用信用卡的情况，将信用额度调升至124150元，并未超过30万元（含）的最高限额的约定，且《申请表》中的《惠安县农村信用社普惠金融信用卡领用合约》亦加粗明确提示：“普惠卡逾期自动失效，但甲方适用普惠卡所发生的未清偿债权债务不因卡片失效而终止。……如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则，则视为自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，……担保人/保证人如未提出书面意见的，则视为保证人/担保人继续提供保证/担保责任。”，本案双方于2015年6月6日签订《申请表》申请普惠金融信用卡，发卡后该卡依照双方合同约定于2018年5月1日自动续卡，续卡后有效期至2021年6月10日，原告于2020年8月3日提起诉讼，并未超过保证期间，故被告赵萍兰应当在本金提额至124150元的担保额度内承担相应的保证责任。被告赵萍兰主张原告在订立合同时采用欺诈的方法骗取担保人签名、对提额未采取个别告知、字体加黑等方式提醒相对人注意，担保已过保证期限，其不应保证责任的抗辩意见，于法无据，不予采信。证据3，可以证实被告赵伟峰信用卡交易情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息等事实。经庭审认证，结合双方当事人的陈述，对本案主要事实作如下认定：被告赵伟峰于2015年6月6日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，主要约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的利率计收利息。普惠卡支持“随借随还”，以甲方（即被告赵伟峰）的透支金额按日计收利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度的5%收取。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或者冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整立即生效。乙方核发的普惠卡总授信额度在30万元以内（包含30万元），该最高总授信额度指普惠卡最高透支的本金余额。普惠卡透支利息按每账单利息浮动计收，利率浮动为日利率万分之二点五至万分之五。被告郭晓梅作为被告赵伟峰的配偶自愿在《申请表》中申请人配偶处签名捺印，表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。被告赵萍兰为被告赵伟峰的上述债务提供连带责任保证。保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保额度为因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支本金余额。原告经审核后，依约向被告赵伟峰发放卡号为6228××××9109的普惠金融信用卡，信用额度为30000元（后提额至124150元），有效期为3年（后该卡于2018年5月1日自动续卡，续卡后有效期至2021年6月10日）。被告赵伟峰激活普惠金融信用卡后开始使用，截至2020年7月21日，被告赵伟峰现已透支信用卡本金124135.33元，利息、违约金仅支付至2019年8月20日。经原告多次催讨，被告赵伟峰、郭晓梅未能偿还上述款项，被告赵萍兰也未能履行担保责任。综上事实，本院认为，原告与三被告之间签订的《申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告赵伟峰持信用卡透支后，未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告赵伟峰偿还所欠信用卡透支本金124135.33元，并按双方合同约定计付自2019年8月21日起至还款之日止的利息，依据和理由充分，应予支持。被告赵伟峰、郭晓梅为夫妻关系，被告郭晓梅在《申请表》的申请人配偶处签名确认，表示知悉并愿意共同承担因申请人即被告赵伟峰使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应当认定为被告赵伟峰、郭晓梅在婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。原告请求被告郭晓梅共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，故其请求被告赵伟峰、郭晓梅按双方合同约定的计算办法支付自2019年8月21日起至还款之日止的违约金，缺乏依据，不予支持。被告赵萍兰为被告赵伟峰、郭晓梅的上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告赵萍兰承担保证责任后，有权向被告赵伟峰、郭晓梅追偿。被告赵萍兰辩称其不应承担担保责任，理由和依据不足，依法不予采纳。被告郭晓梅经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赵伟峰、郭晓梅应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社信用卡透支本金124135.33元，并按双方合同约定的计算办法计付自2019年8月21日起至还款之日止的透支利息。二、被告赵萍兰对被告赵伟峰、郭晓梅的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告赵伟峰、郭晓梅追偿。三、驳回原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3153.22元，减半收取1576.61元，由原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社负担37.68元（多预交的2745.02元予以退回）；被告赵伟峰、郭晓梅、赵萍兰负担1538.93元，应在本判决生效后五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  张小清二〇二〇年十月二十六日书记员  王文鹏附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。