成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初10427号 原告：中国银行股份有限公司成都金牛支行，住所地：成都市金牛区三洞桥路20号附8号。 负责人：叶晓荣，行长。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭嘉，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：文驿，男，1990年3月14日出生，汉族，住成都市温江区。 委托诉讼代理人：文茂林，男，1960年12月13日出生，汉族，住成都市温江区，系文驿的父亲。 原告中国银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称中行金牛支行）与被告文驿信用卡纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行金牛支行的委托诉讼代理人吕丹、被告文驿的委托诉讼代理人文茂林到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 中行金牛支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.文驿归还中行金牛支行剩余贷款总额51175.98元，其中本金39469.38元、手续费6281.4元、还款违约金4329.7元、利息1095.5元（数据截止2018年8月28日，利息以39469.38元为基数日息万分之五计算至款项实际付清之日止）；2.本案的诉讼费用由文驿承担。事实和理由：文驿于2016年11月28日向中行金牛支行申请65000元爱家分期业务贷款，用于购买装修建材，分期期数为36期。同时，文驿与中行金牛支行签订了《爱家分期业务申请表》、《银行卡支付系统申请表-爱家分期》等合同。根据合同约定，文驿应在每月还款日前结清当期消费金额直至还清该笔贷款。但截至2018年8月28日，文驿已连续15期未按约向中行金牛支行归还贷款，构成违约。中行金牛支行多次要求文驿一次性归还全部欠款，文驿至今未履行。 被告文驿答辩称，本案实际系爱家分期贷款而非信用卡纠纷，中行金牛支行强行将贷款和信用卡分期捆在一起，向消费者隐瞒了中行金牛支行获取高额分期手续费，是霸王条款，案涉信用卡是中行金牛支行用于违规收取分期手续费和违约金的工具；中行金牛支行严重违规放贷，根本不考虑文驿是否有还款能力也未告知文驿家人贷款知情权。 中行金牛支行围绕其诉讼请求提交了当事人身份信息、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015版）》（以下简称《领用合约》）、《爱家分期业务申请表》、《无卡交易授权委托书》、中国银行POS签购单、转账凭证、中国银行客服系统截图、对账单、《欠款说明》、《提起结清贷款通知书》、EMS快递回单、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据，文驿对上述证据质证认为申请表均是文驿签字的，贷款是事实，但根据中行金牛支行提供的对账单显示文驿已还款26808元，以欠款65000元减去已还金额，尚欠本金38192元。文驿提交其中国银行储蓄卡流水明细，中行金牛支行质证认为通过该明细，正好能够证实文驿收到了该65000元。 根据当事人庭审陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月28日，文驿向中行金牛支行填具了《爱家分期业务申请表》。在《爱家分期业务申请表》中载明，款项用于装修建材，申请分期额度65000元，分期期数36期，还款方式按月还本、分期手续费按月收取，手续费率12%，分期手续费7800元，支付方式为自主支付，办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，银行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期欠款，文驿愿意遵守《领用合约》的各项规定，如有违约，自愿承担相应的违约责任。同日，文驿填具了《无卡交易授权委托书》，主要载明，文驿申请办理了中国银行信用卡爱家分期付款业务，分期付款额度为65000元，总手续费为7800元，为按时、足额的履行付款责任，文驿委托中行金牛支行代其办理无卡交易和款项划转，将分期金额65000元划转至文驿指定账户。次日，文驿向中行金牛支行申领信用卡，填具了附有《领用合约》的《中国银行信用卡个人申请表》。《领用合约》对申领、使用、利息和收费、对账单及还款、附则等内容进行了约定，并附有信用卡费率表。其中载明，信用卡申请人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方，除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息，乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方；乙方按甲方申请信用卡时指定的通信地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件，乙方按甲方上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。 2017年1月6日，中行金牛支行按约向文驿的账户足额发放了贷款，并向文驿发放了卡号尾号为7575、分期金额65000元的信用卡。中国银行POS签购单显示，首期手续费219元、月付手续费216元，首付金额1825元、月付金额1805元、手续费总额7800元，期数36期。此后，文驿未按约还款。中行金牛支行进行了催收。 中行金牛支行于2020年7月10日出具《欠款说明》，确认截止2018年8月28日，文驿已连续15期未归还贷款，目前尚欠中行金牛支行本金39469.38元、手续费6281.4元、还款违约金4329.7元、利息1095.5元。 另查明，2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号）有关规定，取消、调整部分服务项目，自2017年1月1日起执行，具体包括取消服务收费（11信用卡）“超限费”；调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。 本院认为，结合《中国银行信用卡个人申请表》、《爱家分期业务申请表》、中国银行POS签购单、转账凭证等能够证明文驿向中行金牛支行申领信用卡与申请爱家分期贷款，中行金牛支行经审查后向文驿核发信用卡与爱家分期贷款，双方依法成立合同法律关系。《领用合约》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应认定合法有效，双方均应依约履行。文驿作为信用卡与爱家分期贷款领用人，应当及时按约归还爱家分期贷款及手续费，文驿未按约归还欠款及手续费的行为构成违约，应当承担相应法律责任，对中行金牛支行主张文驿应归还欠款本金、分期手续费、利息，本院予以支持。关于违约金，2016年4月15日，中国人民银行就发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定，2017年1月1日以后，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。根据上述通知，中国银行股份有限公司在2016年9月27日在其官网发布了公告，自2017年1月1日起调整滞纳金为违约金。中行金牛支行在文驿于2016年11月29日申请信用卡及爱家分期业务时，已知晓滞纳金的调整时间，但领用合约中约定的收费项目仍为滞纳金并未更改为违约金，而中行金牛支行未提交证据证明其与文驿对违约金的收取另有约定，故本院对其主张的违约金，本院不予支持。文驿在申请贷款时系成年人，银行放贷无须通知借款人家人，文驿在贷款时签署了相应的文件，应当知晓贷款所收取的分期手续费以及还款方式为还款至信用卡账户，中行金牛支行虽是发放的贷款，但通过分期还款的方式还款到信用卡上并未违反相关规定，且若文驿按期足额还款并支付相应的分期手续费，并不会产生违约责任；《领用合约》约定了违约责任及还款金额冲抵顺序，文驿所主张的其归还的26808元应全部计入还款本金并不符合《领用合约》的约定，因此对文驿的辩称，本院不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、文驿于本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司成都金牛支行支付截止2018年8月28日的欠付本金39469.38元、手续费6281.4元、利息1095.5元，并以实际未归还本金为基数自2018年8月29日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计付利息； 二、驳回中国银行股份有限公司成都金牛支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费540元由文驿负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 罗 黎 二〇二〇年十月二十七日 书记员 王玲玲