广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初14821号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：杜基伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄锡鑫，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：朱宥道，男，汉族，1969年03月2日出生，住佛山市南海区，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告朱宥道金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人杜基伟到庭参加了诉讼，被告朱宥道经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令由被告向原告偿还借款本金248000元、手续费43200元、利息0元、还款违约金620.4元，合计共291820.4元（利息、还款违约金暂计至2020年6月6日）及从2020年6月7日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2.判令被告承担本案诉讼费等与诉讼有关的费用。事实和理由：被告于2019年4月28日与原告签订了编号为2019年JPYDE字0476号的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合同约定：原告向被告发放分期额度款300000元，分期额度用途为家居装修，分期期数为60期。另被告需向原告支付分期手续费，手续费费率为使用分期额度的18%，即54000元，手续费采用分期扣收方式扣收。若被告逾期未能还清账户下的欠款，应当按领用合约的规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金，届时原告有权宣布贷款提前到期，要求被告一次性清偿全部欠款，且被告应当按借款合同的约定承担原告因催收本协议项下的贷款本息或有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。原告按约履行合同后，被告未按合同约定如期偿还原告贷款，原告多次催讨，被告均不予履行，特诉至法院。被告朱宥道未到庭参加诉讼，但庭前提交答辩状，称我从2018年3月收到工商银行信用贷款额度的短信，并提示回复“Y”了解。第二天一个自称王小成经理的助理的人联系我，让我带上证件到佛山九鼎金融城办事处去了解，是一个王小成经理的人接待，王经理拿来一些文件及证件的复印件要我签字，并表示不签字就没有办法知道自己的信用额度，签字后不贷款是没问题的。一个月后，王经理通知我到佛山九鼎金融城，告知我中国银行有三十万的额度，让王小姐代我到银行办信用卡。在银行办卡时，王小姐那个很多资料让我签名，并给了我一份“电审注意问题”的资料（部分内容是王小姐手写的），告知我银行电审时必须要按照上面的内容回答，同时告知不一定能成功，先回家等电审。我觉得不对劲，就和王经理联系坚决不要信用额度贷款，王经理却说信用额度已经批了，必须要分期还款，如果不按时还款，银行会冻结财产并判刑。我只能按时还款。我没有收到贷款资金，没有理由要还款。王经理却说装修贷是要先还款，后才能放款到委托装修方祝惠燕的账上。我只是办信用卡，并不是自愿主观向银行贷款的，是被冒充工商银行但实际是金融中介欺骗的，而且我没有收到贷款的资金。我后来向中国银行联系，但银行说有我签字的贷款合同，并显示一共成功放款了。虽然银行持有我签字的贷款合同等文件，但我没有收到该笔贷款，虽然名义上是装修贷款，金融机构也虚拟了装修合同和装修方祝惠燕的放款账户。我并没有实际收到贷款资金，缺乏事实构成要件，该贷款合同不成立。我因被骗在2019年7月报警，但警察回复找不到该金融中介机构而不了了之。我是四级肢体残疾，没有财产、住宅、工作，没有能力偿还该笔被骗的贷款。经审理查明：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年4月17日，朱宥道向中国银行番禺支行申领信用卡，并在申请表中签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（指中国银行番禺支行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2019年4月28日，中国银行番禺支行作为贷款人与朱宥道作为借款人签订编号为2019年JPYDE字0476号的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定：本合同项下信用卡卡号为62×××88，分期额度为人民币300000元，分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；分期手续费率18%，即54000元，分期扣收方式；还款方式有按月等额还本、到期一次还本：按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包含透支利息、复利）及还款违约金。借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。借款人未按期归还贷款本金及手续费时，即构成或视为违约，贷款人有权采取下列措施：宣布本合同下所有欠款、尚未偿还欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权从借款人在贷款人及中国银行股份有限公司其他机构处开立的任何账户中直接扣划款用于清偿本合同项下欠款。经审核，中国银行番禺支行向朱宥道核发了卡号为62×××88的信用卡。2019年4月28日，中国银行番禺支行按合同约定发放贷款200000元至朱宥道指定账户。同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，朱宥道在其上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为300000元，借款期限为伍年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率为18%。上述贷款发放后，朱宥道未按合同约定按时还款，截至2020年6月6日，朱宥道尚欠中国银行番禺支行本金248000元、手续费43200元、利息0元、还款违约金620.4元。朱宥道主张其是被欺骗的，不清楚贷款事宜，自身也没有收到贷款资金。为此提交了其和王小成（微信号：×××）的微信聊天记录、电审注意问题。聊天记录显示其在3月、6月沟通中国银行信贷逾期的问题，朱宥道于6月9日向王小成发送“贷款时，你说银行贷款五年期的利息是36%，并且银行在收款时要先收回一半的利息，对吧？我的贷款时30万，银行在放款时现扣回了利息的一半5.4万元的利息，是这样的吧。你当时把我的贷款放到哪个人的账户的？”电审注意问题“我是中国银行工作人员，感谢你选择我行分期业务，你的额度申请已通过，为确保你的资金安全，在放款前我行对你的资料再次核实。请问你是否在2019年4月在我行办理了一笔分期业务，分期金额是30万元，期限5年。是。请问你是通过中国银行还是通过其他渠道办理的？中国银行番禺支行，自己申请的。请你提供该笔分期业务交易对手姓名及开户行信息？祝惠燕，佛山建设银行朝安南路支行，6217003110028616199。”经质证，原告对此不予确认，并主张涉案贷款是原告与被告双方签订的借款合同而达成的借款合意，原告不清楚有第三人的存在，被告提交的证据无法证明其真实性。信用卡申请表和借款合同上都是被告本人签名，借款合同是面签的。此外，中国银行番禺支行向本院申请查封被告名下的财产，并出具诉讼保函提供保证担保。本院认为，原告中国银行番禺支行与被告朱宥道签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行已向被告朱宥道发放贷款，被告朱宥道未依约归还本金及手续费，已构成违约，应当承担违约责任。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》的约定、欠款明细及交易流水，朱宥道应向中国银行番禺支行偿还本金248000元、手续费43200元以及透支利息、还款违约金，暂计至2020年6月6日透支利息0元、还款违约金620.4元，自2020年6月7日起利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。被告朱宥道抗辩称其被欺骗、不清楚贷款事宜，但被告作为完全民事行为能力人，应当知道其与原告签订借款合同的法律后果，被告也在借款收据上签名确认授权原告将借款直接付至祝惠燕的账户，在微信聊天记录中也能看出被告对贷款30万元和利息的事情是清楚的，故本院对被告的抗辩不予支持。被告朱宥道经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告朱宥道应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金248000元、手续费43200元及透支利息、还款违约金（截至2020年6月6日透支利息为0元、还款违约金为620.4元，自2020年6月7日起透支利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5678元减半收取计2839元，保全费1979元，由被告朱宥道负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 冯 婉二〇二〇年十月三十日书记员 邬敏秋