广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初1148号原告：梅州农村商业银行股份有限公司梅西支行，经营场所：梅州市梅县区梅西镇龙虎圩，统一社会信用代码：91441403MA52D9D9X5。负责人：凌勇，系该支行行长。委托诉讼代理人：王瑞宏，男，系梅州农村商业银行股份有限公司资产管理部员工。委托诉讼代理人：陈容方，女，系梅州农村商业银行股份有限公司合规部法律事务岗员工。被告：肖勇，男，汉族，1979年6月2日出生，住址：梅州市梅江区××××，公民身份号码：。被告：肖秀梅，女，汉族，1979年2月21日出生，住址：梅州市梅江区××××，公民身份号码：。被告：钟志红，女，汉族，1988年1月27日出生，现住梅州市梅县区××××，公民身份号码：。被告：罗庆腾，男，汉族，1976年6月23日出生，住址：梅州市梅县区××××，公民身份号码：。原告梅州农村商业银行股份有限公司梅西支行与被告肖勇、肖秀梅、钟志红、罗庆腾金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告梅州农村商业银行股份有限公司梅西支行的委托诉讼代理人王瑞宏、陈容方，被告钟志红、肖勇到庭参加诉讼，被告肖秀梅、罗庆腾经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告梅州农村商业银行股份有限公司梅西支行向本院提出诉讼请求：判令被告肖勇、肖秀梅立即归还借款本金90000元，利息6005.15元，本息合计96005.15元（此利息计至2020年5月26日，2020年5月27日至还清本金止利息按合同约定计算)；二、判令被告钟志红、罗庆腾对被告肖勇的借款承担连带清偿责任；三、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年9月22日，原告与被告肖勇、钟志红、罗庆腾签订《组建联保小组申请书》；2016年9月29日，原告与被告肖勇、钟志红、罗庆腾签订编号：梅县梅西农信（2016)联保协字第13010141号《商户联保协议》及《银行卡商户联保自助循环贷款（商贷宝）借款合同》，期限2年，年利率9.2625%,借款用途：车库设备；2016年9月23日被告肖秀梅向原告出具了《连带责任声明书》，对被告肖勇的借款承担连带担保责任。签订合同后，原告于2016年9月29日向被告肖勇发放了保证担保贷款100000元。贷款到期后被告肖勇未按《银行卡商户联保自助循环贷款(商贷宝）借款合同》的约定归还到期贷款本息。该笔贷款利息交至2019年12月20日，截至2020年5月26日被告肖勇共归还本金10000元，仍结欠本金90000元、结欠利息6005.15元，本息合计96005.15元。被告肖勇经原告多次催收无果，其行为己违反了《银行卡商户联保自助循环贷款（商贷宝）借款合同》的约定和诚实信用原则。被告肖勇与被告肖秀梅是夫妻，被告肖勇的借款属于两被告夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。为维护原告合法金融债权，现依《合同法》等法律法规的约定，诉请人民法院依法裁判。被告肖勇口头答辩称，原告起诉我所欠本金及利息属实。被告肖秀梅未到庭参加诉讼，亦未提出书面答辩意见。被告钟志红口头答辩称，对原告起诉被告的贷款，我签了担保合同。至于被告肖勇偿还了多少钱我不清楚。被告罗庆腾未到庭参加诉讼，亦未提出书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告肖勇与被告肖秀梅为夫妻关系。2016年9月22日被告钟志红、肖勇、罗庆腾向原梅县农村信用合作联社梅西信用社申请组建联保小组。2016年9月29日，被告钟志红、肖勇、罗庆腾作为联保人与原梅县农村信用合作联社梅西信用社签订商户联保协议【编号：梅县梅西农信（2016）联保协字第13010141号】，约定：为满足联保人在生产经营方面的信贷资金需求，联保人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则共同成立联保小组，对联保小组成员向贷款人申请取得的借款进行互相联保（即对联保小组成员对贷款人的借款承担连带责任保证担保）。第一条借款限额1、贷款人同意自2016年9月29日起至2018年9月29日止，根据任一联保小组成员（即任一联保人，下同）的申请和需要及贷款人的可能，对任一联保小组成员最高借款本金余额人民币（大写）壹拾万元整（小写）10万元内，分次向联保人发放各种类别的贷款，从而形成一系列借贷关系合同。2、上述期间仅指贷款发放时间，不包括贷款到期时间。除非经贷款人同意，在上述期间发生的贷款业务，其到期日将不得超过2018年9月29日。第三条联保的保证范围本协议及每份主合同项下作为借款人的联保小组其他成员应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第四条保证方式1、本协议项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保。2、联保人之间承担连带责任，贷款人可以要求任何一个联保人承担全部保证责任，联保人都负有担保全部债权实现的义务。第六条保证期间1、本协议的保证期间自本协议签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。第八条作为保证人的联保成员的权利和义务6、出现下列任何一种或数种情况时，保证无条件向贷款人支付主合同项下借款人全部到期应付款项：（1）借款人未按时足额偿还融资本息或违反主合同的约定。第十一条保证责任的承担1、如出现本协议及主合同中约定的违约事项，贷款人即有权要求联保人按本协议约定承担保证责任。被告钟志红、肖勇、罗庆腾作为联保人在合同中签名，按上指模，原告作为贷款人在合同中盖章。2016年9月23日，被告肖秀梅出具连带责任声明书，声明自愿为肖勇向梅西信用社借款人民币壹拾万元整的抵押贷款承担连带担保责任，并且在接到信用社债权催收通知书时，放弃一切抗辩权利，无条件代偿债务以及债权人因促使债务人履行债务产生的其他费用。被告肖秀梅在连带责任声明书上的声明人处签名、按上手指模，署上身份证号码。2016年9月29日被告肖勇（借款人）、钟志红（保证人）、罗庆腾（保证人）与原梅县农村信用合作联社梅西信用社（贷款人）签订银行卡商户联保自助循环贷款（商贷宝）借款合同，约定：第一条借款期限、额度和类型、用途（一）贷款人授予借款人在2016年9月29日至2018年9月29日内使用最高额贷款额度人民币（大写）壹拾万元整，（小写）100000，上述期间为本合同最高额债权确定期间。保证贷款额度（大写）壹拾万元整（小写）100000；在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。（二）借款类型：还旧借新；（三）借款用途：车库设备。第二条贷款利率（二）执行浮动利率每笔贷款执行中国人民银行公布的贰年期的人民币贷款基准利率基础上上浮95%，执行年利率9.2625%。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人。二、罚息利率（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。（二）借款人未按合同约定使用借款，贷款人有权对违约部分借款本金从违约使用之日起，直至本息清偿之日为止，按违约罚息利率计收利息，违约罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收100%确定。（三）对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。（四）贷款利率按上述浮动利率进行调整的，利率调整后罚息率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第三条借款支用与本息偿还三、借款人与贷款人约定按以下第（一）种方式还本付息：（一）按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人提前归还本金，应首先偿清拖欠利息，再归还本金及本金所产生的当期利息，即采用利随本清还款方式。第六条担保方式本合同借款的担保方式为最高额保证。第七条最高额担保的共性条款一、担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为人民币（大写）壹拾万元正，（小写）100000。三、担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第八条最高额保证担保的个性条款一、保证方式为连带责任保证。本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任。二、保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年；若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同债权被贷款人写在提前到期的，保证期间为贷款人确定的债权提前到期之日起二年。五、借款人和保证人特别约定：本合同项下的借款人和保证人将共同组成联保小组，对联保小组成员自2016年9月29日起至2018年9月29日止期间向贷款人申请取得每一联保小组成员之借款本金额度不超过人民币（大写）壹拾万元整（小写）100000、到期日不得超过2018年9月29日的借款，进行互相联保（即对联保小组成员对贷款人的借款承担连带责任保证担保）。借款人和保证人将按贷款人要求，共同与贷款签署联保协议，并同意将本合同项下的借款纳入该联保协议的联保范围。被告肖勇作为借款人在合同中签名，按上指模，填上身份证号码和住所，被告钟志红、罗庆腾作为保证人在合同中签名，按上指模，填上身份证号码和住所，原告作为贷款人在合同中盖章。上述合同签订后，原梅县农村信用合作联社梅西信用社依约于2016年9月29日向被告肖勇发放了贷款100000元。被告肖勇按协议约定归还利息至2019年12月20日，之后开始拖欠本息，截至2020年5月26日结欠本金90000元，利息6005.15元，合计结欠本息96005.15元。后被告肖勇经原告多次催收仍未还清本息。另查明，中国银监会广东监管局于2018年9月30日作出粤银监复【2018】324号《关于梅州农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意梅州农村商业银行股份有限公司开业，核发金融许可证。同意梅州农村商业银行股份有限公司辖内59家分支机构开业，梅州农村商业银行股份有限公司开业之时，梅县农村信用合作联社、梅州市梅江区农村信用合作联社解散，其债权债务、财产、劳动关系等均由梅州农村商业银行股份有限公司承继。2018年10月19日，原梅县农村信用合作联社梅西信用社重新登记为梅州农村商业银行股份有限公司梅西支行。以上事实，有开庭笔录、被告身份证复印件、结婚证、组建联保小组申请书、商户联保协议、银行卡商户联保自助循环贷款（商贷宝）借款合同、连带责任声明书、逾期贷款催收通知书、贷款明细等证据证实。本院认为，原告梅州农村商业银行股份有限公司梅西支行与被告肖勇所签订的银行卡商户联保自助循环贷款（商贷宝）借款合同是双方自愿签订的，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告已依约发放了借款，被告肖勇应按照合同约定履行还款义务。现被告肖勇未按约定偿还借款本息，应承担违约责任，原告所请求的借款本金90000元，利息6005.15元（利息计至2020年5月26日止，2020年5月27日以后的利息按合同约定计付），合计96005.15元，未违反法律、法规规定，本院予以确认，被告肖勇应向原告履行上述款项的偿付义务，原告诉请有理，本院予以支持。本案借款发生在被告肖勇与被告肖秀梅夫妻关系存续期间，被告肖秀梅向原告农商行梅西支行出具连带责任声明书，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。此债务依法属于夫妻共同债务，应由被告肖勇与被告肖秀梅共同偿还。被告钟志红、罗庆腾与原告签订的《商户联保协议》、《银行卡商户联保自助循环贷款（商贷宝）借款合同》，是双方自愿签订的，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。该联保协议及借款合同均约定被告钟志红、罗庆腾为被告肖勇的借款本金100000元及利息承担连带保证责任，且诉讼发生在保证期间内，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用”的规定，被告钟志红、罗庆腾依法对上述债务承担连带清偿责任。综上，原告的诉讼请求本院依法予以支持。被告肖秀梅、罗庆腾经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案审理，本院依法作出缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖勇、肖秀梅应在本判决生效之日起10日内偿还贷款本金90000元，利息6005.15元，本息合计96005.15元（利息计至2020年5月26日，之后利息按合同约定另计）给原告梅州农村商业银行股份有限公司梅西支行。二、被告钟志红、罗庆腾对上述借款本息承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2200元（已由原告梅州农村商业银行股份有限公司梅西支行预交2200元），由被告肖勇、肖秀梅、钟志红、罗庆腾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  王志宏审 判 员  叶 欢人民陪审员  唐 雯二〇二〇年十月二十九日书 记 员  黄 欢