江苏省盐城市盐都区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0903民初3484号原告：李伟，男，1997年7月29日出生，汉族，居民，住江苏省盐城市亭湖区。委托诉讼代理人：潘连诗，江苏盐龙律师事务所律师。被告：利安人寿保险股份有限公司，住所地在江苏省南京市建邺区江东中路235号雨润国际广场B1楼813层。法定代表人：祝义财，该公司总经理。委托诉讼代理人：周天正，利安人寿保险股份有限公司江苏分公司员工。委托诉讼代理人：陈小玲，利安人寿保险股份有限公司盐城分公司员工（后变更为张欣楠）。委托诉讼代理人：张欣楠，江苏海越律师事务所律师。被告：利安人寿保险股份有限公司盐城分公司，住所地在江苏省盐城市盐都区新都路刘朋社区汇都商务中心16-17层1701-1704、1707室。负责人：朱西林，该分公司总经理。委托诉讼代理人：周天正，利安人寿保险股份有限公司江苏分公司员工。委托诉讼代理人：陈小玲，利安人寿保险股份有限公司盐城分公司员工。原告李伟与被告利安人寿保险股份有限公司（以下简称利安人寿）、利安人寿保险股份有限公司盐城分公司（以下简称利安人寿盐城分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告李伟的委托诉讼代理人潘连诗，被告利安人寿、利安人寿盐城分公司的共同委托诉讼代理人周天正、陈小玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李伟向本院提出诉讼请求：1、判令被告给付原告保险赔偿金260000元；2、判令被告继续履行和原告签订的安康惠保两全保险附加安康惠保提前给付重大疾病保险合同（合同编号：9328000010591608)；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：经被告公司营销员及业务主管多次上门推销，原、被告于2019年9月27日签订一份《安康惠保两全保险附加安康惠保提前给付重大疾病保险合同》，被告收取原告保费5096元，交费期限20年，合同自2019年9月28日起生效，安康惠保两全保险与附加安康惠保提前给付重大疾病保险保险金额均为260000元。2020年1月30日，原告经被告指定的盐城市第一人民医院五官科医院诊断为“双眼眼前指数、视野0度”，原告向被告申请理赔，原告按被告的要求补充检查并提交材料后，被告于2020年4月17日以原告故意不如实告知、责任免除情形为由向原告送达《理赔决定通知书》，解除保险合同并拒付保险金，不退还保险费。原告认为被告拒绝理赔没有事实与法律依据。审理中，李伟自愿放弃要求继续履行保险合同的诉讼请求，本院予以准许。被告利安人寿、利安人寿盐城分公司共同辩称，1、原告在我司投保安康惠保两全保险附加安康惠保提前给付重大疾病保险属实，基本保险金额均为260000元，我司对双方之间的保险合同关系予以认可；2、原告本次出险的原因是先天性无虹膜，属于先天性畸形，符合保险合同约定的责任免除事项，就免责条款我司已以加粗描黑的形式予以突出显示，尽到了提示与明确说明义务，原告已签字确认，双方才订立了保险合同，免责条款应当生效；3、原告向我司理赔时病历记载的情况足以证明原告已处于失明状态，但我司在其后的理赔调查中发现原告可以正常独立行走及使用手机，与其申请理赔的事由相矛盾；4、原告在投保前即多次申请残疾认定，足以证明原告对于自身健康状况充分了解，但在投保过程中，原告只表述自身视力不好，并未告知身体存在残疾，属于故意不如实告知，按照合同约定我司不承担保险责任。综上，请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年9月27日，李伟在利安人寿《电子投保确认书》、《人身保险投保提示书》落款投保人及被保险人处签字。2019年9月28日，利安人寿签发保险合同号码为9328000010591608的保险单一份，载明：李伟作为投保人、被保险人向利安人寿投保安康惠保两全保险附加安康惠保提前给付重大疾病保险，保险期间至2077年9月27日，交费期间20年，基本保险金额260000元，年交保险5096元，服务机构为利安人寿盐城分公司，该合同于2019年9月28日生效。附加安康惠保提前给付重大疾病保险条款2.3保险责任载明，若被保险人因遭受意外伤害或在等待期后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加合同约定的重大疾病（无论一种或多种），我们按本附加险合同的基本保险金额给付重大疾病保险金，我们给付重大疾病保险金后，不再承担主险合同的保险金给付责任，本附加险合同终止，主险合同同时终止。2.4责任免除载明，因先天性畸形等导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，我们不承担给付保险金的责任。附件1载明重大疾病指被保险人初次发生符合下列定义的疾病，或初次接受符合下列所定义的手术。（十四）双目失明。（3）视野半径小于5度。2020年1月30日，李伟经盐城市第一人民医院五官科医院（以下简称五官科医院）诊断为“双眼眼前指数，视野0度”。2020年3月17日，李伟向利安人寿盐城分公司递交资料申请理赔。2020年4月17日，李伟应利安人寿盐城分公司的要求，至五官科医院进一步检查，并被诊断为“双眼先天性无虹膜双眼屈光不正双眼玻璃体混浊”，后李伟向利安人寿盐城分公司补充提交了门（急）诊病历、疾病诊疗证明等理赔材料。2020年4月30日，利安人寿盐城分公司作出《理赔决定通知书》，决定解除安康惠保两全保险、附加安康惠保提前给付重大疾病保险，拒付保险金，且不退还保险费，理由是：故意不如实告知，责任免除情形、未达重疾给付条件，依据为：（1）被保险人投保前双眼视力已明显下降，投保时未如实告知，影响承保决定，根据保险法规定投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。（2）本次双眼诊断“先天性无虹膜”属于先天性畸形，根据保险合同约定被保险人所患先天性畸形属于责任免除情形。（3）未达到重大疾病给付条件。李伟遂诉至本院。另查明，李伟于2009年11月9日被盐城市残疾评定委员会评为低视力三级。2016年11月5日李伟申领了残疾证，残疾类别为视力，等级为贰级。2019年11月7日再次被盐城市亭湖区残疾人联合会评定为视力二级残。本院认为，李伟与利安人寿盐城分公司之间订立的保险合同，系双方真实意思表示，不违背国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。一、关于李伟是否故意未履行如实告知义务。利安人寿盐城分公司辩称其公司销售人员已就相关询问事项向李伟进行了逐条询问，并根据询问结果在《个人人身保险投保书（电子版）》上进行勾选，李伟故意未如实告知患有先天眼疾，故对案涉保险事故不应当承担保险责任。李伟表示利安人寿盐城分公司提交的电子投保书系打印件，电子投保书中记载的询问事项并非其本人亲自勾选，且保险公司在操作前亦未向其进行过询问。根据法律规定，投保人的如实告知义务限于保险人询问的范围和内容，保险人应对自己询问的范围和内容承担举证责任，现利安人寿盐城分公司提供的电子投保单打印件虽记载了“询问事项”，但不能反映其询问李伟的过程，不能证明其在订立保险合同时，曾就李伟的病史进行过询问，且利安人寿盐城分公司未能提供其他证据证明李伟存在故意不履行如实告知义务的情形，依法不能免除其责任。二、利安人寿盐城分公司是否明知李伟视力存在问题仍继续承保。保险法司法解释二规定，保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。本案中，销售人员与李伟系多年邻居，李伟亦曾在销售人员自营的眼镜店配过眼镜，其虽不能准确知道李伟的视力病情，但其代表利安人寿盐城分公司拓展业务时应当尽到审查义务，且利安人寿盐城分公司在庭审中表示对45岁以上保险金额超过1000000元的是必检的，同时，在客户身体有恙的情况下，根据客户的自述决定是否必要进行体检。根据上述分析，利安人寿盐城分公司在发现异常时应当要求李伟进行必要的检查，再行决定是否承保，现其未尽到此项义务，可以推定利安人寿盐城分公司明知李伟存在视力问题而同意承保，对案涉保险事故应当承担保险责任。另外，虽然李伟已在《电子投保确认书》与《人身保险投保提示书》上签字，但利安人寿盐城分公司未能举证证明曾就免责条款向李伟进行过明确说明，其应承担举证不能的后果。利安人寿盐城分公司还辩称李伟所提供的医院的检查结果与其实际生活状态不符，并未达到重大疾病给付条件，本院认为，医院出具的诊断结论具有权威性，应作为认定患者所患疾病的依据，利安人寿盐城分公司拍摄的视频不能客观反映李伟的病情，故本院对其上述辩称意见不予采信。综上，对案涉保险事故，利安人寿盐城分公司不能免除其保险责任。因利安人寿盐城分公司不具有独立的法人资格，应由利安人寿承担相应的赔偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第七条、第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条及相关民事政策之规定，判决如下：一、被告利安人寿保险股份有限公司于本判决生效后十日内支付原告李伟理赔款260000元。二、驳回原告李伟的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5200元，减半收取2600元，由被告利安人寿保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院,同时向该院（汇款户名：江苏省盐城市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行，账号：52×××89）预交上诉案件受理费。审 判 员 朱文峰二〇二〇年十月二十八日法官助理 顾秋进书 记 员 季禹希附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。2.《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。第七条保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。