西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初18784号原告：武鹏，男，1990年12月20日生，汉族，住西安市碑林区，身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：中国人寿保险股份有限公司陕西省分公司，现住陕西省西安市高新区，统一社会信用代码9161000075520313X6。负责人:张举科，系该公司总经理。委托诉讼代理人：冯佳，女，系该公司律师。委托诉讼代理人：权娜，女，系该公司职员。第三人：郭晓敬，女，1991年5月14日出生，汉族，住西安市阅，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告武鹏与被告中国人寿保险股份有限公司陕西省分公司（以下简称“中国人寿保险公司陕西分公司”）、第三人郭晓敬保险纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告武鹏、被告中国人寿保险公司陕西分公司委托诉讼代理人冯佳、权娜、第三人郭晓敬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告武鹏向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告向原告支付保险金50万元人民币，并以50万元为基数支付利息25174.66元(自2019年8月20日至2020年9月10日止)，并支付自2020年9月11日起至保险公司实际给付之日利息，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)计付;2.请求法院依法判令被告承担本案全部诉讼费。事实与理由：2018年6月，原告武鹏在被告中国人寿保险股份有限公司陕西省分公司业务员姚悦妮(联系电话:1800923XXXX)极力推荐下，经与原告武鹏(系夫妻关系)协商同被告签订了互为受益的“国寿福终身寿险(至尊版)”，合同号:201861016355901503241 (该合同原告武鹏为投保人，原告郭晓敬为被保险人)附加险:“国寿附加国寿福提前给予重大疾病保险(至尊版)";附加险:“国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险(至尊版)";附加险:“国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险(至尊版)”;保险金额均为50万人民币，保险期间为终身，缴费期满日:2038年6月4号。合同签订后，原告按约支付了保费。2019年6月4日被保险人郭晓敬因“甲状腺包块”在空军军医大学西京医院门诊看病，同年6月26日因怀疑甲状腺癌住院。同年6月30日出院，诊断为甲状腺癌、桥本甲状腺炎。同年6月30日原告武鹏向被告业务员姚悦妮提出理赔，7月1日原告向被告电话报案要求理赔。同年8月6日被告以中国人寿保险股份有限公司西安分公司的专用章，以“健康原因”将被告主险合同解除。原告认为，与被告签订的人寿保险合同真实合法有效，被保险人郭晓敬罹患甲状腺癌属合同约定“重大疾病”，在原告出险后理应理赔。被告仅以所谓“健康原因”解除合同于法无据且违反双方合同约定。故依据《中华人民共和国民法准则》第176条“民事主体依照法律规定与当事人约定，履行民事义务，承担民事责任”;第179条(第7条)继续履行;合同法第8、第60条、第107条全面履行，承担违约责任。变更理由：2020年8月7日，经中国银行保险监督管理委员会陕西监管局出具的《银行保险违法行为举报调查意见书》认定:中国人寿保险股份有限公司西安市长安支公司于2019年7月19日受理被保险人郭晓敬提交的理赔资料，在30日内未作出理赔核定。根据《中华人民共和国保险法》第二十三条之规定:保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定:情形复杂的，应当在三十曰内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人:对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。现申请人申请变更诉讼请求，被申请人应当赔偿受益人(申请人)因此受到的损失(利息)，特此申请。被告中国人寿保险公司陕西分公司辩称，一、原告方（投保人，即被保险人郭晓敬配偶）带病投保，隐瞒被保险人郭晓敬病情，投保时没有向答辩人进行如实告知（该如实告知义务并非免责条款或者除外责任，是先合同义务），严重违反保险法诚实信用原则。1.被保险人郭晓敬于2017年9月9日在西安交通大学医学院附属市九院因晕厥住院，诊断显示其患有“甲状腺功能减退”疾病。在住院病历既往史中，明确记载“甲状腺功能减退病史6年余”；在超声诊断报告单中明确显示被保险人郭晓敬双侧颈部可见淋巴结。2.原告方（投保人）在明知其配偶患有重大疾病（保险赔付定义该病为重大疾病，赔付保额高）的情况下，于2018年6月4日向答辩人公司投保，投保单填写时，对于“是否患有甲状腺功能减退”及“是否在过去5年内因疾病住院”这两项应如实向答辩人告知的内容，原告方填写为“否”（详见一审证据电子投保单）。3.原告方投保的《国寿福终身寿险（至尊版）》、《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）》条款第二条明确约定“本保险的投保范围为18周岁以上、六十周岁以下、身体健康者才可作为被保险人”。原告方明知其配偶患有重大疾病，为非健康体，不属于该保险的投保范围，而故意隐瞒其配偶身体状况，未如实向答辩人公司履行如实告知义务。4.答辩人公司两位销售人员在投保前询问了被保险人的身体状况，原告方（投保人）、被保险人为了投保成功，答复答辩人公司两位销售人员，其没有住过院。5.答辩人公司回访人员，在原告方收到签收保险合同后，对其回访，询问其是否知晓保险责任、投保提示、责任免除等事项，原告方均回答知晓。二、按照《保险法》相关规定以及合同约定，原告方带病投保，未履行如实告知义务，答辩人公司有权解除保险合同。答辩人公司行使的合同解除权是《保险法》赋予保险公司在发现客户骗保时，给予保险公司的一种救济权利。1.按照《保险法》第16条规定，保险公司对被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意未履行如实告知义务的，保险公司有权解除保险合同。按照原告方投保的《个人基本保险条款》第四条明确约定“本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。按照前述法律的规定和保险条款的约定，针对原告方严重故意隐瞒行为，答辩人公司有权解除保险合同，不予理赔。2.按照《保险法》第17条规定，保险公司提供格式条款，应向投保人说明合同的内容。按照该条规定，答辩人通过销售人员介绍保险条款；投保人、被保险人填写、签订投保单；投保人、被保险人签收保险合同；答辩人公司电话回访等多种形式向原告方多次说明了合同的内容。答辩人已经尽到了《保险法》要求的明确说明义务。综上所述，请求驳回原告方诉讼请求，以维护答辩人的合法权益。第三人郭晓敬述称，保险事故发生后，我向保险公司申请理赔，保险公司并未对理赔做出意思表示，而是以我不符合保险公司的承保条件主张解除合同，因此我要求保险公司出示承保期间的相关证明对此进行说明。保险法司法解释二第4条第2款规定保险人应当对被保险人是否符合承保条件，进行举证说明。同时，我方在签订合同的时候，由于签订的是电子投保单，关于合同条款的约定，我方没有见到合同文本不知情，且电子合同以及健康告知单，都是被告业务员代为填写，对于电子合同以及健康告知单我方不知情，勾选健康告知“否”均不是我方真实意思表示，我作为被险人的合同时已经做过体检报告，保险公司对体检报告进行查看，对我的体检结果完全知情，综上所述，根据保险法第17条之规定，以及保险法司法解释3第5条第2款之规定，保险公司以我方未履行相关义务主张解除合同无效。保险公司未尽到解释说明义务主张解除合同无效，根据我方向领导监会反映以及后期理赔的情况，作为领导监会是被告公司上级指导及管理，对保险公司在销售及理赔过程中的行为进行认定，被告公司未按照保险法第23条第1款规定，在30日内对是否理赔做出意思表示，该行为丧失了对是否理赔的抗辩权，根据保险法第23条第2款规定，保险人未履行钱款规定，除支付保险金外应当赔偿保险人或受益人因此受到的损失，我方主张被告履行给付保险金义务并赔偿损失。经审理查明，2016年11月6日至8日第三人因生产在西北妇女儿童医院住院，出院诊断中其他诊断中包括桥本甲状腺炎，入院记录既往史中载明2012年确诊桥本氏甲状腺炎。2017年9月9日至12日第三人在西安市第九医院神经内科住院，出院诊断为晕厥及甲状腺功能减退。2017年11月6日第三人在西安高新医院体检报告显示郭晓敬甲状腺Ⅱ°肿大（桥本氏甲状腺炎）。2018 年 6 月4日原告与被告签订《保险合同》，投保人原告为被保险人第三人在中国人寿保险股份有限公司投保了国寿福终身寿险（至尊版）、国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）及国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）险种，为自己投保了国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）险种。其中被保险人为第三人的险种国寿福终身寿险（至尊版）、国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版），保险金额均为500000元，全部险种的保险期间均为终身，交费期满日均为2038年6月4日，首期保费合计12031.67元。投保人原告及被保险人第三人于2018年6月4日均在中国人寿保险股份有限公司电子投保单（个人长险）中签名。该电子保单病史询问部分载明，是否曾患有或接受治疗过下列疾病，其中G项为：糖尿病、通风、垂体机能亢进或减退，甲状腺机能亢进或减退，肾上腺机能亢进或减退，被保险人及投保人均勾选“否”。该电子保单诊疗和检查经历中载明，过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术，被保险人和投保人均勾选“否”。该电子保单声明与授权第一条载明，本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款，并对保险合同的条款内容履行了说明义务，对免除保险公司责任的条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知，理解投保提示、产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同、合同效力恢复（复效）等规定，并同意遵守。中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款第四条载明，订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。……。投保人故意或因重大过失未履行欠款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承包或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。……。2018年6月9日被告工作人员向原告送达了保险合同。中国人寿保险股份有限公司95519新单回访原告时问“在投保前对产品说明书和投保提示的内容已经阅读并了解了吗？有关保险责任、责任免除、保险期间请问你都知道吗？”，原告称“了解了，都知道。”。2019年6月29日第三人被空军军医大学第一附属医院诊断为甲状腺癌及桥本氏甲状腺炎。2019年7月31日被告通过划账方式收取保费合计12031.67元。该保费系第二期保费，第一期保费亦为12031.67元，原告交纳保费共计24063.34元。2019年8月6日被告作出《解除合同通知书》，该书部分内容载明“我公司已对您2018610163559015053241号保险合同进行了重新审核，由于健康原因，我公司对该保险合同作出了解除合同决定。”，被告工作人员姚悦妮于次日向原告武鹏通过微信送达了该《解除合同通知书》。2020年4月13日西安市中级人民法院庭审笔录载明，法官询问原告2017年9月9日你妻子住院，有无向保险公司说明，原告称“没有，因为不记得了，只打了三天针，没有住院，我以为是门诊治疗。”。2020年8月7日中国银行保险监督管理委员会陕西监管局作出银行保险违法行为举报调查意见书，该书载明“我局2020年6月12日受理你的举报事项已调查结束，现将有关情况告知如下：一、关于来函反映公司未按流程办理保险理赔的行为，经查，中国人寿保险股份有限公司西安市长安支公司于2019年7月19日受理郭晓敬提交的理赔资料，在30日内未作出理赔核定。对上述违规行为，我局将依据相关法律法规采取相应的监管措施。……。”， 另查明，被告于2019年7月19日第三人递交理赔资料时获得第三人西北妇女儿童医院住院病案和西安市第九医院住院病案。中国人寿保险股份有限公司业务管理部国寿人险[2017]63号《关于调整核保地区分类与地区差异化核保规则的通知》载明一类地区免体检额度为累计寿险净风险保额为100万元，累计重疾险净风险保额为70万元，西安属于一类地区。上述事实有，《保险合同》、与姚悦妮2018年6月9日微信聊天记录、划账短信记录、《解除合同通知书》、与姚悦妮2019年8月7日微信聊天记录、西北妇女儿童医院住院病案、西安市第九医院住院病案、西安高新医院体检报告、空军军医大学第一附属医院病案、《银行保险违法行为举报调查意见书》、电子投保单（个人长险）及投保人和被保险人照片和身份证复印件、新单回访录音（投保人武鹏）、国寿福终身寿险（至尊版）利益条款、国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）利益条款、个人保险基本条款、西安市中级人民法院2020年4月13日庭审笔录及4月21日质证笔录、《关于调整核保地区分类与地区差异化核保规则的通知》及庭审笔录等在卷佐证，并经核对无误，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，保险合同的解除是保险人拒绝承担保险责任的前提。保险人只有享有保险合同解除权，才有可能拒绝承担保险责任，故在判断保险人是否可以拒赔时，首先应判断其是否具有保险合同解除权。根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第16条和《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》（以下简称本解释）第7条的规定，保险人行使保险合同解除权应当具备以下条件：1.投保人未如实告知存在故意或重大过失。根据《保险法》第16条第2款规定，投保人只有故意或者重大过失的情况下，保险人才有权解除保险合同。所谓故意，是指保险人明知与保险标的或者被保险人的有关情况，且知道该情况为重要事实，而有意不告知。所谓重大过失，是指保险人虽明知与保险标的或者被保险人的有关情况，但因疏忽未能认识到该情况为重要事实，或虽知道该情况为重要事实，但因重大过失未告知。2.投保人未如实告知具有决定性影响。根据《保险法》第16条第2款规定，投保人未如实告知内容需足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人才可以解除保险合同。3.保险人应当在不可抗辩期间内解除合同。根据《保险法》第16条第3款规定，保险人解除保险合同应受不可抗辩期间的限制：一是在知道有解除事由之日起30日内；二是自合同成立之日起2年之内。超过任何一个期间解除权即丧失。4.不存在违反禁反言的情形。根据《保险法》第16条第6款规定，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同。5.不存在弃权情形。根据本解释第7条规定，保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，不得解除保险合同。本案中，投保人原告作为被保险人第三人的妻子在购买案涉保险合同前明知被保险人被诊断为桥本甲状腺炎，甲状腺功能减退，未告知被告，至少属于重大过失。案涉保险合同约定凡十八周岁以上，六十周岁以下，身体健康者均可作为被保险人。被保险人第三人在签订案涉保险合同前的有关情况，非案涉保险合同约定的身体健康者，投保人原告未如实告知被保险人第三人的有关情况足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率。被告在2019年7月19日第三人提交理赔资料后，于2019年8月6日被告作出《解除合同通知书》，并于次日送达了原告，是在知道有解除事由之日起30日内解除合同，符合法律规定。无证据显示，被告在案涉保险合同订立时已经知道第三人被诊断为桥本甲状腺炎，甲状腺功能减退。被告在得知第三人的相关情况后，并未继续收取投保人原告此后的保险费。根据《保险法》第16条和本解释第7条的规定，被告享有行使保险合同解除权，案涉保险合同解除，被告对于案涉保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费，故对原告的诉讼请求，本院不予支持，但被告应当向原告退还保险费24063.34元。关于原告称其对电子投保单条款及健康告知内容不知情，系业务员代为填写，不存在未如实告知的问题。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。由此可知说明合同内容可以采取书面或者口头的形式，本案中，即便被告代理人未向原告以口头形式说明合同内容，但案涉保险合同及附属资料均向投保人原告进行了送达，且相关条款均黑体加粗足以引起投保人注意，此后被告95519亦对投保人原告进行了询问并明确告知原告有10天犹豫期，但原告均称“了解了，知道了”，并交纳保险费。投保人原告及被保险人第三人在保单中签字又交纳了保险费意味着已接受了文件的内容或同意其中内容。就投保单而言，投保人的签字表明他已将由代理人记入的或根据代理人的建议记入的内容作为自己的陈述或主张，如果这部分内容与事实不符，则承保人有权撤销保险，但如承包人撤销保险合同，则不能根据保险合同要求保险人被告支付保险金额，原告主张被告违反《中华人民保险法》第一百一十六条或第一百三十一条规定，系合同无效或可撤销的情形，但其诉请又要求被告支付保险金额，只有在案涉保险合同合法有效的情形下才能主张被告支付保险金额，显属矛盾。另案涉保险合同虽属采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，但保险人被告已作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面的形式向投保人原告作出明确说明，故对原告主张解除合同无效的主张，本院不予采信。庭审中被告已经举证证明被保险人第三人不符合承包条件，故对原告要求被告对此进行举证，并承担举证不能的法律后果的主张，本院不予支持。即便被告代理人虽于签订案涉保险合同时知道投保人和被保险人每年都进行了体检，但并不能说明被告代理人知道体检结果或内容，现有证据并不能证明被告代理人在签订案涉保险合同时知道被保险人的体检内容，反而有证据证明投保人原告并未属实告知被告代理人体检内容。被告在被保险人第三人理赔时要求提交相关材料，并得悉被保险人的有关情况，并不能认定为保险人被告在合同订立时已经知道投保人原告未如实告知的情况。《关于调整核保地区分类与地区差异化核保规则的通知》明确载明一类地区18周岁至40周岁重疾险70万保额内免体检，对重疾险进行抽体检。因此被告在与原告订立案涉保险合同未要求被保险人进行体检或提交体检报告并非违规操作，故对原告的相关主张，本院均不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第五条、第六条规定，判决如下：一、确认原告武鹏与被告中国人寿保险股份有限公司陕西省分公司于2018年6月4日签订的被保险人为郭晓敬的《保险合同》（保险合同号为2018610163559015053241）于2019年8月6日解除。二、被告中国人寿保险股份有限公司陕西省分公司于本判决生效之日起十日内向原告武鹏退还保险费24063.34元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、驳回原告武鹏的其他诉讼请求。案件受理费9052元，由被告中国人寿保险股份有限公司陕西省分公司负担212元，由原告武鹏负担8840元。原告已预交案件受理费，被告在履行本判决确定的给钱给付义务时一并向原告支付212元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。      审 判 长   雷    君审 判 员   杨    博审 判 员   童 晶 晶 二〇二〇年十月二十九日 书 记 员   党 鹏 英 打印：扈艳红       校对：张石磊      2020年  月  日送达1