甘肃省武威市凉州区人民法院民事判决书（2020）甘0602民初5761号原告：中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司。负责人：侯某，该公司总经理。委托诉讼代理人：郭某，甘肃汇平律师事务所律师。委托诉讼代理人：王某，甘肃汇平律师事务所律师。被告：高某，女，1987年3月17日出生，汉族，住甘肃省武威市。（缺席）原告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司（以下简称：中国人保武威分公司）诉被告高某追偿权纠纷一案，本院2020年6月9日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司委托诉讼代理人到庭参加诉讼，高某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人保武威分公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿付原告理赔金18315.96元及利息217元（利息自2020年3月9日起按借款合同约定年利率7.125%暂计算至2020年5月28日日，后息随本清）；2.请求依法判令被告给付原告实现债权的费用2300元。事实和理由：2018年12月20日，被告高某与中国光大银行股份有限公司兰州分行（以下简称光大银行兰州分行）签订《个人贷款合同》向其贷款25000元，贷款用于日常生产生活所需，贷款期限为36个月，借贷利率为7.125%（基准利率上浮50%）。后光大银行兰州分行授权其辖属的中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称光大银行兰州雁滩支行）进行贷款催收。另被告高某于2018年12月7日与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》在原告处投保个人信用贷款保证保险，约定原告就被告在被保险人光大银行兰州分行贷款25000元提供保险担保，被告按约定向原告缴纳保费。保险人基于借款人的违约行为代偿后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括律师费）。期间，因被告并未按借款合同约定向光大银行兰州雁滩支行偿还借款利息，原告经光大银行兰州雁滩支行催收于2020年3月9日代偿借款本金、利息、罚息共计为18315.96元。2020年4月30日，光大银行兰州雁滩支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。期间，原告多次向被告催要上述代偿款项，然被告均以种种理由推诿。遂形成诉讼。高某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，故未作实体答辩。审理中，中国人保武威分公司向本庭提交：证据1、个人贷款合同、贷款申请暨面谈记录表、个人信用贷款保证保险投保单及条款、个人信用贷款保证保险保险单、个人征信授权书、确认送达地址承诺函复印件各一份，证明：1、被告于2018年12月20日向光大银行兰州分行借款25000元，双方并就借款期限、利息、违约责任等进行了明确约定的事实。2.原告为上述借款本息提供保证保险担保的事实;3.原告履行赔付义务后，有权追回全部赔偿款项及未付保费、违约金以及催收产生的其他费用的事实。证据2、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、银行还款记录、保险费缴费明细各一份，证明：1.原告于2020年3月9日向光大银行兰州雁滩支行代偿借款本息共计18315.96元。2.光大银行兰州雁滩支行将其对被告追偿的全部权益转让给原告，并通知被告的事实。证据3、增值税普通发票一张，证明原告因追偿本案相关款项委托甘肃汇平律师事务所，双方约定律师代理费用为2300元，已向甘肃汇平律师事务所支付律师费用920元的事实。本院审查后认为中国人保武威分公司的举证虽因高某经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼而未能当庭质证，但中国人保武威分公司所举证据与案件的关联性强，且形式要件合法，来源正当，故中国人保武威分公司所举证据均为有证明力的有效证据，应依法予以认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月20日，被告高某与中国光大银行股份有限公司兰州分行签订《个人贷款合同》向其贷款25000元，贷款用于日常生产生活所需，贷款期限为36个月，借贷利率为7.125%（基准利率上浮50%）。后中国光大银行股份有限公司兰州分行授权其辖属的中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称光大银行兰州雁滩支行）进行贷款催收。2018年12月7日，被告高某与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》在原告处投保个人信用贷款保证保险，约定原告就被告在被保险人光大银行兰州分行贷款25000元提供保险担保，被告每月需缴纳保险费523.41元，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。期间，被告向光大银行雁滩支行偿还借款本息8506.96元（其中本金7081.90元，利息1425.06元），支付保险费5772.28元。2020年3月9日，光大银行兰州雁滩支行催收此借款，原告代偿借款本息18315.96元，光大银行兰州雁滩支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，并向高某书面告知了贷款已由中国人保武威分公司代偿的事实。后原告多次向被告催要上述代偿款项，被告至今推诿不付，原告遂提起诉讼。审理中，本院于2020年7月16日在《人民法院报》刊登公告，依法向高某送达了相关应诉法律文件，但届满后高某未到庭参加诉讼。本院认为，高某与光大银行兰州分行签订的《个人贷款合同》及与中国人保武威分公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，合同当事人均应按照合同的约定全面的履行法定义务。高某向光大银行兰州分行借款后未能按照约定偿还贷款，光大银行兰州分行遂授权光大银行兰州雁滩支行催收此款。赔偿期限届满后，中国人保武威分公司作为贷款的保证人在高某未能偿还贷款的情况下向光大银行兰州雁滩支行承担了保证责任，高某在光大银行兰州雁滩支行的债务因中国人保武威分公司代偿已全部被免除。中国人保武威分公司代偿债务后依据《个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定要求高某支付代偿款项及违约金符合合同约定和法律规定，依据光大银行兰州雁滩支行出具的《银行流水》及《代偿债务与权益转让确认书》，中国人保武威分公司代偿债务共计18315.96元，故其请求高某偿还代偿的18315.96元债务的请求事实清楚且证据充分，本院予以支持。因《个人信用贷款保证保险保险单》特别条款中约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人给予投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔金及催收产生的其他费用”，该条款中约定的违约金计算标准过高,中国人保武威分公司自愿将违约金的计算标准调整为以代偿款项为基数按照年利率7.125%计算，其自愿调整违约金标准系对自身权利的处分行为，符合法律规定，本院予以支持，但保险单中约定“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未归还全部赔偿款项、视为投保人违约”，故违约金的计算时间起点应从代偿债务后30天开始计算，中国人保武威分公司主张从2020年3月9日开始计算违约金不当，本院予以调整，应当从自2020年4月9日起开始计算。对于中国人保武威分公司要求高某承担为实现债权支付的费用2300元请求，该公司仅提供了支付920元律师代理费的证据，该项支付费用确属为实现债权而支出的合理费用，故本院予以支持，剩余1380元，因无据证实，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、高某于本判决生效后十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司代偿款项18315.96元及违约金（以代偿款项18315.96元为基数，自2020年4月9日起按照年利率7.125%计算至实际清偿日止）；二、高某支付中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司为实现债权而支出的费用920元；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司的其他诉讼请求。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费320元，由高某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。审判长 李宗文人民陪审员 党治鹏人民陪审员 谈晓红二〇二〇年十月十六日书记员 张恒阳