广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初8722号原告：中国工商银行股份有限公司中山东凤支行，住所地广东省中山市××××××××××。主要负责人：陈坤明，职务行长。委托诉讼代理人：陈辉，男，系原告员工。委托诉讼代理人：唐楚煊，男，系原告员工。被告：伍维坤，男，1974年8月23日出生，汉族，住四川省泸州市龙马潭区××××××××××××。被告：中山市益泰房地产开发有限公司，住所地广东省中山市×××××××××××××××××。法定代表人：管叔阳。委托诉讼代理人：黄小芳，女，系被告员工。原告中国工商银行股份有限公司中山东凤支行诉被告伍维坤、中山市益泰房地产开发有限公司（以下简称益泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈辉，被告益泰公司委托诉讼代理人黄小芳到庭参加诉讼，被告伍维坤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告伍维坤向原告清偿贷款本金592696.26元及利息、罚息、复利（截至2020年4月21日为39205.89元，后续按约定的执行年利率计算至清偿之日止）；2.判令原告对被告伍维坤提供的位于中山市××××××××××××××××××××的抵押物处理所得价款享有优先受偿权；3.被告益泰公司对被告伍维坤所欠原告上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2017年5月8日，原告与被告伍维坤签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称借款/担保合同），约定被告伍维坤向原告借款621000元，原告已于2017年6月12日向被告伍维坤指定的收款人转账了621000元，还款方式为按月等额本息还款法，每期还款日为实际放款日次月起的对应日，利息从放款之日起按月结息，执行利率按中国人民银行相应期限档次贷款基准利率下浮10%执行，第一年贷款年利率为4.41%，罚息利率在执行利率水平上加收50%。借款人连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人可以解除合同并要求借款人提前清偿剩余未偿还的本金及利息、罚息、复利，被告伍维坤未按约定履行还款责任，截至2020年4月21日尚欠借款本金592696.26元，利息、罚息及复利39205.89元。被告伍维坤以位于中山市××××××××××××××××××××作为借款抵押物，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等应付费用及实现债权的其他费用，2017年8月18日办理了抵押登记手续。2017年5月8日，原告与被告益泰公司签订借款/担保合同，约定被告益泰公司对被告伍维坤借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用承担连带保证责任，保证期限至抵押手续办理完毕且原告收到房屋他项权证书止，被告益泰公司应当对被告伍维坤所欠原告债务承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，特此起诉。被告伍维坤未应诉答辩，亦未提交证据。被告益泰公司答辩称：一、根据双方签订的借款/担保合同约定，被告益泰公司提供的是阶段性担保责任，原告当前已经取得抵押物的抵押权，被告益泰公司无需承担保证责任。二、本案中，既有债务人提供的物保也有保证人的人保，双方对担保履行先后顺序没有约定，原告应先就抵押物实现债权，被告益泰公司对原告处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：原告提交个人购房借款/担保合同、个人住房贷款借据、业务凭证、销售登记备案表、抵押登记备案证明、个人贷款提前到期及还款通知书、EMS快递单、还款明细表拟证明诉称事实。经查，2017年5月8日，原告作为贷款人与被告伍维坤作为借款人，被告益泰公司作为保证人签订借款/担保合同，主要约定内容为：被告伍维坤向原告借款621000元用于个人购置住房，房屋坐落于中山市××××××××××××××××××××，借款期限为20年，借款人授权原告将借款一次性划入被告益泰公司的账户内；还款方式为按月等额本息还款法，每月15日为还款日，被告伍维坤的账户为还款账户；借款利率以款项发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，借款发放后遇基准利率调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按新的利率计算，被告伍维坤未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按正常利息利率基础上加收50%。被告伍维坤连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；以未取得产权的房屋作抵押的，抵押人未在约定时间内办妥抵押权预告登记手续或未在约定时间内办妥正式抵押登记手续；影响贷款本息按期足额偿还的其他情形，则原告可以解除合同，宣布被告伍维坤本合同或其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告伍维坤立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求被告伍维坤赔偿因违约给原告造成的损失。借款担保方式为抵押担保及保证担保，被告伍维坤以其购买的位于中山市××××××××××××××××××××（2017年5月19日办理了销售登记备案）为抵押物承担抵押担保责任，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等实现债权的费用。抵押登记备案证明显示上述房屋已于2017年8月18日办理抵押登记备案，抵押权人为原告，抵押人为被告伍维坤。被告益泰公司承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等实现债权的费用，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，原告依据合同约定宣布提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即原告可以选择先就任何物的担保实现债权或先要求保证人承担保证责任或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对原告选择清偿顺序的抗辩权。本合同约定的正式抵押登记手续办理完毕且原告收到记载有正式抵押登记信息的不动产登记证明或房屋他项权证书时，被告益泰公司免除保证责任。原告提交的交易凭证及个人住房贷款借据显示2017年6月12日，原告向被告益泰公司发放贷款621000元，执行利率为4.41%。《还款明细》反映被告伍维坤自向原告清偿贷款本息情况，被告伍维坤自2018年12月15日开始未按约向原告偿还款项。原告于2020年4月18日向被告伍维坤作出《个人贷款提前到期及还款通知书》告知其已连续17期（累计超过17期）以上没有按合同约定还款，宣布合同项下贷款全部提前到期，并要求被告伍维坤于2020年5月10日前清偿所欠的全部贷款本金592696.26元及利息。EMS快递单显示该通知书于2020年4月28日因无法联系收件人被退回妥投。庭审中，原告称因为抵押物至今未取得不动产权证书，故只办理了抵押登记备案，借款利息按年利率4.41%计算，罚息、复利按年利率4.41%上浮50%计算。被告益泰公司确认涉案抵押物尚未获得不动产权证书。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告提交借款/担保合同、个人住房贷款借据、业务凭证、还款明细表等证据能够相互印证，直接证明了被告伍维坤欠款的事实，故本院确认截止2020年4月21日，被告伍维坤尚欠原告借款本金592696.26元，利息、罚息、复利为39205.89元。借款/担保合同约定被告伍维坤若连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除合同，宣布未偿还的借款立即到期，并要求被告伍维坤立即清偿未偿还款项及利息、罚息及其他因违约给原告造成的损失，现被告伍维坤未提交证据证明2020年4月21日后有向原告偿还任何款项，应承担举证不能的不利后果，故被告伍维坤连续三个月以上未按约向原告还款，已构成根本性违约，原告诉讼请求被告伍维坤清偿借款本金592696.26元及利息、罚息、复利（截至2020年4月21日为39205.89元；自2020年4月22日起至清偿完毕之日止，利息按年利率4.41%计算，罚息、复利按年利率4.41%上浮50％计算），于法有据，本院予以支持。关于原告主张对被告伍维坤提供的抵押物处理所得价款享有优先受偿权。被告伍维坤以购买的位于中山市××××××××××××××××××××作为借款抵押担保，约定抵押担保范围包括涉案全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等实现债权的费用，并于2017年8月18日办理了抵押登记备案，该抵押行为有效，现被告伍维坤未按约履行还款义务，原告可就上述抵押物处置所得的价款享有优先受偿权。关于被告益泰公司的责任承担。借款/担保合同约定被告益泰公司提供的担保方式为阶段性连带担保责任，直至正式抵押登记手续办理完毕且原告收到记载有正式抵押登记信息的不动产登记证明或房屋他项权证书时，才免除保证责任，庭审中，被告益泰公司确认涉案抵押物尚未取得房地产权证书，未能办理正式的抵押登记手续，故被告益泰公司仍应就被告伍维坤涉案债务承担连带保证责任。被告益泰公司主张原告应先就抵押物实现债权，其承担补充清偿责任，借款/担保合同约定主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即原告可选择先就物的担保实现债权或先要求被告益泰公司承担保证责任，或同时要求提供抵押物担保的被告伍维坤与提供保证担保的被告益泰公司同时履行担保责任，两被告放弃针对原告选择清偿顺序的抗辩权，故原告有权选择两被告同时履行担保责任，故原告诉讼请求被告益泰公司承担连带清偿责任，于理有据，本院予以支持。被告伍维坤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响法院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告伍维坤于本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山东凤支行清偿借款本金592696.26元及利息、罚息、复利（截至2020年4月21日为39205.89元；自2020年4月22日起至清偿完毕之日止，利息按年利率4.41%计算，罚息、复利按年利率4.41%上浮50％计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司中山东凤支行对被告伍维坤购买的位于中山市××××××××××××××××××××处理所得价款就被告伍维坤上述判项一的债务享有优先受偿权；三、被告中山市益泰房地产开发有限公司对被告伍维坤上述判项一债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10119元，由被告伍维坤、中山市益泰房地产开发有限公司负担（该款原告已预交，本院不另收退，两被告于上述判项付款期限内迳付原告)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  黄宏图审判员  廖 雪审判员  廖志湄二〇二〇年十月二十六日书记员  巫斯霞冯艺柱