广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初11494号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区环市东路339号首层。负责人：韦海铭，该行行长。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。被告：黄莹莹，女，1985年9月14日出生，汉族，居民身份证住址广东省台山市。被告：胡以旺，男，1985年3月6日出生，汉族，居民身份证住址广东省台山市。委托诉讼代理人：钟玉田，广东泓科律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告黄莹莹、胡以旺金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的规定》，本案适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的委托诉讼代理人王玲，被告黄莹莹，被告胡以旺的委托诉讼代理人钟玉田到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告黄莹莹签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、被告黄莹莹立即偿还中银信用卡（信用卡号：62×××71）透支未还款总额59499.76元，其中含借款本金及手续费56220.54元、利息1406.96元、违约金1872.26元（金额截至2020年7月18日，自2020年7月19日起的利息、违约金按《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定计算至全部欠款清偿之日）；3、依法处分被告黄莹莹提供的抵押财产大众牌小型轿车（车牌号码粤Ｊ×××××），对拍卖、变卖所得款原告享有优先受偿权；4、被告黄莹莹承担本案律师费3413元；5、被告黄莹莹承担本案的诉讼费用及保全费用；6、被告胡以旺对原告的第2、4、5项诉讼请求承担共同清偿责任。事实和理由：被告在履行合同过程中存在逾期还款的违约行为。为维护合法权益，原告提起本案诉讼。被告黄莹莹辨称，原告所诉属实，涉案车辆购买后一直是由被告胡以旺使用，其也应当承担该债务。被告胡以旺辨称，原告与被告黄莹莹签订的借款合同与本人无关，本人对该借贷关系不知情，不属于夫妻共同债务，该涉案车辆一直由被告黄莹莹使用，离婚协议书也约定了双方个人的债务由个人承担。原告并没有支付律师费的证据。因此，本人不同意原告对本人提出的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》原告网页截图、原告官网打印的2017年新实施的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、机动车登记证、借款凭证、结婚证及交易明细表等证据，被告黄莹莹对原告提交的所有证据的真实性、合法性、关联性没有异议。被告胡以旺对《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》原告网页截图、原告官网打印的2017年新实施的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《抵押合同》、机动车登记证、借款凭证、交易明细表等证据，请求法院裁定，对于其他证据无异议。被告黄莹莹未提供证据，被告胡以旺向法院当庭提交了离婚证、离婚协议、工作证明、劳动合同等证据，原告认为被告胡以旺提供的离婚证、离婚协议均无原件，因此对该两项证据的真实性、合法性、关联性均有异议，对于工作证明及劳动合同，原告认为与本案没有关联性。对于案件事实，本院认定如下：2017年7月13日，原告（经办行）与被告黄莹莹（持卡人）签订编号HTJA2017100004205377的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：经办行同意授予持卡人信用卡购车分期额度80000元，分期期数为60期（一个月为一期），手续费率为使用购车分期额度的20%，手续费金额为16000元，持卡人须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收持卡人非现金交易透支利息。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人未按期归还透支本金及手续费构成违约，经办行有权宣布合同项下的所有欠款全部提前到期，解除本合同，并要求持卡人赔偿因其违约而给经办行造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等。合同附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》订明：甲方（被告，持卡人）在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。同日，原告（抵押权人）与被告黄莹莹（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：为担保主合同项下债务的履行，抵押人自愿提供抵押担保；抵押权人与借款人黄莹莹之间签署的上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》为本合同之主合同；主合同项下债务构成主债务，包括本金、利息等。上述合同签订后，双方在2017年7月6日办理了抵押物黄莹莹名下大众牌小型轿车（车牌号码粤Ｊ×××××）抵押登记手续，抵押权人为中国银行股份有限公司广州越秀支行。原告同月18日依约发放了借款80000元，借款期限5年，手续费20%。被告黄莹莹在合同履行过程中逾期未还款。截止2020年7月18日，被告尚欠本金及手续费56220.54元、利息1406.96元，成讼。被告胡以旺没有参与上述合同签订。在本案开庭审理过程中，原告还提供了被告黄莹莹向其出示两被告于2017年4月19日登记结婚的《结婚证》复印件，用以证明两被告为夫妻关系，但未举证证明本案借款是用于两被告夫妻共同生活或具有夫妻双方共同意思表示。被告胡以旺没有参与合同签订。被告胡以旺在庭审中提供了《离婚证》及《离婚协议书》（复印件），用以证明两被告已于2019年9月2日登记离婚，并商定双方各自名下的债权债务归各自享有和承担。另查明，中国人民银行于2016年9月27日发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，规定调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。本通知自2017年1月1日起执行。本院认为，原告与被告黄莹莹签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，故合法有效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告黄莹莹未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，故原告主张解除合同，并要求被告黄莹莹偿还借款本金及手续费、利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，应予支持。原告与被告黄莹莹自愿签订抵押合同，并依法办理了抵押登记，原告要求对抵押财产享有优先受偿权合法有理，应予采纳。关于原告主张还款违约金的问题。原告以发布公告的方式对其信用卡收费项目进行调整，公告载明对于持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，原告计收违约金所采用的公告告知方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符。原告与被告并未按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定重新签订协议，故原告要求从2017年起向被告黄莹莹计收违约金的依据不足，本院不予支持。关于原告主张支付律师费问题。原告并未提交其实现本案债权委托律师代理的委托代理合同、已实际支付律师费的转账凭证和律师费发票，故其要求被告黄莹莹、胡以旺承担本案律师费无据，本院不予支持。关于原告要求被告胡以旺对本案债务承担共同清偿责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。原告提出被告胡以旺应承担共同偿还责任主张，仅提供两被告的结婚证复印件，但未提供证据证明本案债务用于两被告夫妻共同生活、共同生产经营或夫妻双方共同意思表示，被告胡以旺并无参与签约,也没有确认本案债务，故原告提出的该项请求理由不成立，本院不予支持。被告黄莹莹的违约行为系引起本案诉讼的原因，被告黄莹莹应承担本案诉讼费用及财产保全费用。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十五条、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告黄莹莹于2017年7月13日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100004205377）自本判决发生法律效力之日起解除。二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告黄莹莹向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行偿还借款本金及手续费56220.54元、利息（截至2020年7月18日，利息为1406.96元；从2020年7月19日起的利息按《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至全部欠款还清之日）。三、被告黄莹莹不履行上述还款义务时，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权就被告黄莹莹提供的抵押财产大众牌小型轿车（车牌号码粤Ｊ×××××）拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1307元（原告已付）,由原告中国银行股份有限公司广州越秀支行负担74元，由被告黄莹莹负担1233元。财产保全费622.94元（原告已付），由被告黄莹莹负担如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  余礼康二〇二〇年十月十五日书记员  叶广群