贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0402民初3558号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，营业场所：贵州省安顺市西秀区建设路12号。统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰，系该行行长。委托诉讼代理人：邱思玉，贵州成济律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：陈静，贵州成济律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：马元权，男，1988年5月1日生，回族，住贵州省安龙县。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告马元权信用卡纠纷一案，本院于2020年7月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人邱思玉、被告马元权到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告马元权归还原告信用卡透支本金人民币8103.54元，利息人民币1147.74元，违约金2140.34元，共计11391.62元（利息、违约金暂计算至2020年4月14日，以后按合同约定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、判令原告对被告马元权提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1项债权范围内优先受偿；3、本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实与理由：为购买车辆，原告与被告马元权就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了《信用卡汽车专项分期付款合同》(以下简称“合同”)。被告通过在原告处申办汽车专项分期业务信用卡，以透支的方式支付购车款。合同第一条约定，透支金额为人民币50700元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为人民币1420元，以后每期还款金额为1408元，每期透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。第六条约定，被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费4605元，手续费一经支付，原告不予退还。第七条，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金…原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等。第九条第3款，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：(1)被告违反合同第八条的有关约定；…(3)被告未按本合同约定支付手续费……”被告马元权以其所购买的北汽牌汽车作为抵押，合同第十四条约定，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用”。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。原告为维护自己的合法权益,特向法院提起诉讼,望判如所请。庭审中，原告对其第一项诉请中利息、违约金计算截止的时间作出变更，由原先的2020年4月14日变更为2020年2月1日。被告马元权辩称，办信用卡需要本人到工行面签，但是我没到工行面签，我在金融公司买车时他们也没有告知我是透支信用卡买的，买车这个贷款是套路贷。本院经审理认定事实如下：2016年9月26日，被告马元权向原告申请领取信用卡，填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，并签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，合约第三条第三款载明“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支信息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金……甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。”2016年9月26日，原告作为分期款项发放人，被告马元权作为分期付款申请人，共同签订《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，主要约定：分期付款申请人向汽车销售商贵州嘉海汽车销售有限公司购买汽车，车辆总价为59800元，分期付款申请人自行支付首付款17940元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币50700元。在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支本金一次性划付给汽车销售商，分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为1420元，以后每期偿还的金额为1408元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。分期付款申请人应按分期支付的方式及10%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费4605元。如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。在本合同有效期内发生以下任一事项的，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人的信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、分期付款申请人未按照本合同的约定按时足额归还透支资金的；……抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。2016年10月19日，被告通过其卡号为62×××77的信用卡在贵州嘉海汽车销售有限公司处以刷卡方式购买车辆一台。合同履行期间，被告未按合同约定还款，截至2020年2月1日，尚欠透支本金8103.54元，利息1147.74元，违约金2140.34元，共计人民币11391.62元。同时查明，涉案车辆于2016年10月21日办理登记，车牌号为贵Ｅ×××**，车辆识别代号为ＬＮＢＭＤＢＡＦ3ＧＵ075320，并于2016年10月27日办理抵押登记，抵押权人为原告。庭审中，原告陈述其诉请的利息和违约金系依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条的规定和中国工商银行《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条的约定计算的，利息是按照未清偿部分的日万分之五计算而得，违约金是按照最低还款额未还部分的5%计算而得；并特别说明了违约金于2020年2月1日即截止，违约金在停卡之后就不再计算；其所诉请的2020年2月1日之后产生的费用就只有利息没有违约金了。上述事实，有原、被告陈述，原告提供的营业执照复印件、负责人身份证复印件、任免职通知复印件、金融许可证复印件、被告身份证复印件、《工行信用卡申请表》复印件、《信用卡额度管理营销签批单》复印件、《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》复印件、机动车登记证书复印件、工行1848查询分期付款凭证复印件、工行终端交易平台15**截屏打印件、被告信用卡账户流水打印件等证据在卷佐证，并经庭审举证、质证，足以认定。本院认为，原告与被告签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，被告签署的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效合同，各方均应按合同约定全面履行自己的义务。被告通过信用卡透支方式向销售商支付购车消费款，在偿还部分透支本金后，未再偿还剩余贷款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。截至2020年2月1日，尚欠透支本金8103.54元，利息1147.74元，违约金2140.34元，共计人民币11391.62元，原告要求被告偿还透支本金、利息及违约金的诉请符合合同约定，本院予以支持。关于优先受偿权。被告以其所购车辆为贷款提供抵押担保，双方办理了抵押登记，原告要求对抵押物有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于律师费。原告未提供证据证明律师费实际产生，故对原告要求被告承担律师费的诉请，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、由被告马元权于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行偿还截至2020年2月1日其尚欠的透支本金人民币8103.54元、利息人民币1147.74元、违约金人民币2140.34元，共计人民币11391.62元；并自2020年2月2日起，以未偿还本金人民币8103.54元为基数，按照每日万分之五的标准向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行计付利息至本金清偿完毕之日止。二、若被告马元权未按上述条款履行还款义务，原告中国工商银行股份有限公司安顺分行有权对被告马元权所有的车牌号为贵Ｅ×××**，车辆识别代号为ＬＮＢＭＤＢＡＦ3ＧＵ075320的北京牌小型普通客车折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币84元，减半收取人民币42元，由被告马元权承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满二年内，向本院申请强制执行。审判员  付蓉二〇二〇年十月十八日法官助理高静书记员姜俊亮