贵州省瓮安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2725民初1984号 当事人基本情况及案件审理经过 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行，住所地贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县瓮水办事处红军路“锦美·时代广场”2号楼一楼右外侧，统一社会信用代码91522725675412425U。 负责人：王秋雄，该支行行长。 委托诉讼代理人：张建军，贵州黔鹰律师事务所律师，代理权限为一般授权。 委托诉讼代理人：左睿，系贵州黔鹰律师事务所律师，代理权限为一般授权。 被告：冯莉，女，汉族，1974年7月29日生，贵州瓮安人，住所地贵州省瓮安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行（以下至判决主文前简称“瓮安邮政银行”）与被告冯莉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2020年10月29日公开开庭进行了审理。原告瓮安邮政银行委托诉讼代理人左睿到庭参加诉讼，被告冯莉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本院依法缺席审判，本案现已审理终结。 当事人诉辩意见 原告瓮安邮政银行的诉讼请求：1、判令解除原告与被告之间签订的《个人额度借款合同》；2、判令被告清偿原告本金70181.57元及利息（利息按双方签订的《个人额度借款合同》约定计算至本息清偿之日止，截止2020年5月21日，已产生利息含罚息金额4843.245元）；3、确认原告对抵押物位于贵州省瓮安县瓮水广场社区红军路××号×栋35号房屋享有优先受偿权；4、本案诉讼费、律师费、公告费由被告承担。 被告冯莉无答辩意见。 审理查明的案件事实 2014年11月20日，原告作为贷款人，被告作为借款人，双方签订《个人额度借款合同》。同日，原告作为担保权人，被告作为担保人，双方签订《个人最高额担保合同》。双方约定：冯莉以其个人所有的位于贵州省瓮安县瓮水广场社区红军路××号×栋35号房屋提供抵押担保，向原告借款11万元；借款金额为11万元；借款额度存续期限为156个月（自2014年11月20日起至2027年11月20日止）；借款用途为“消费”；借款利率为按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，实际利率以借据为准；单笔贷款发放前，基准利率发生调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按罚息利率计收复利；如贷款利率按合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；放款账户为双方约定的银行账户；还款方式为按月等额本息还款法；合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收，其余情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；由被告以其所有的位于贵州省瓮安县瓮水广场社区红军路××号×栋35号房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人未如期归还本息的，应承担由此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；抵押担保“借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任”等等情形，构成借款人违约；借款人“额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次”，贷款人有权提前收回贷款；借款人出现不按合同规定按时偿还借款本息或其他就付款项等违约行为，贷款人有权“宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息”，处分抵押物财产，实现抵押权；等等。约定的抵押财产已在瓮安县房地产管理局办理抵押登记手续，房屋他项权证书号为“瓮房他证瓮水字第××号”。 同日，冯莉向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。该借据载明：借款金额为11万元；借款用途为“住房装修”；借款期限为120月（从2014年11月20日至2024年11月20日）；借款利率为年利率40%；还款方式为等额本息。同日，原告通过转账方式，按约定向冯莉发放了借款11万元。 借款后，冯莉按约定向原告归还借款本息至2019年5月20日，从2019年6月起开始违约，未按约定的还款时间、金额足额偿还借款。截至2020年10月29日，冯莉尚差欠原告借款本金70181.57元及利息（含罚息）7764.41元未归还。 2020年6月1日，原告诉来本院，提出前述诉讼请求。原告为本案诉讼，产生律师费3000元。 审理中，原告提交撤回诉讼请求申请书，请求撤回“判令解除原告与被告之间签订的《个人额度借款合同》”的诉讼请求；被告未到庭，未能调解。 本院所确认的上述事实，有到庭当事人陈述及原告提交的证据被告冯莉的身份证，《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高度担保合同》、借据、放款通知单、放款单、房产证、他项权证、还款流水清单、欠款明细表、委托代理合同、律师费发票在卷佐证，经庭审质证和本院审查，足以认定。 判决理由及结果 本院认为：原告已放弃解除《个人额度借款合同》的诉请，本院予以确认，对该诉请本院不再审理。 原告陈述及原告提供的证据，足以证实被告差欠原告借款本金70181.57元及相应利息未归还的事实存在，双方权利义务关系明确，本案的借贷关系本院予以确认。由于被告多次未按照双方合同约定履行按期足额还款的义务，已构成违约，所以，原告有权根据合同约定，宣布借款提前到期并要求被告冯莉提前归还借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定及双方合同约定，原告要求被告归还借款本息符合法律规定及双方合同约定，本院依法予以支持。 关于原告要求被告承担律师费3000元的问题。原告与被告签订的借款合同中已明确约定，如果被告不按时足额归还借款本息，原告产生的包括律师费在内的实现债权的费用由借款人承担，故原告要求被告承担律师费3000元有理，符合双方合同约定，本院予以支持。 原告与被告在《个人最高额担保合同》中约定的抵押担保已依法办理抵押登记，约定的抵押合法有效并已生效，被告依法应当根据该《个人最高额担保合同》约定的抵押担保范围为本案债务承担抵押担保责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”之规定，在被告不履行债务时，原告对本案抵押物的价款有权优先受偿。 原告诉请被告承担的本案诉讼费、公告费均已实际产生，符合合同约定，本院依法予以支持。 被告经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案可以缺席判决，被告应承担缺席判决带来的法律后果。 为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告冯莉于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行借款本金人民币七万零一百八十一元五角七分及相应利息（截至2020年10月29日止的相应利息为人民币七千七百六十四元四角一分；从2020年10月30日起至借款本金清偿之日止的相应利息，在被告冯莉还款时按照借款合同约定另行计算，利随本清）； 二、限被告冯莉于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行律师费人民币三千元； 三、被告冯莉不履行本判决第一、二项债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行对被告冯莉用以抵押担保的位于位于贵州省瓮安县瓮水广场社区红军路××号×栋35号房屋的价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币1674元，公告费人民币300元，共计人民币1974元，由被告冯莉负担。 权利义务告知 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院，并在上诉期满后的七日内通过本院向黔南布依族苗族自治州中级人民法院预交上诉费（按不服判决部分的金额计算交纳）。逾期，本判决则发生法律效力。 如义务人未按本判决指定的期限履行义务，权利人可在履行期限届满后两年内向法院申请执行。 审 判 长  朱定勇 人民陪审员  余昌祥 人民陪审员  吴文红 二〇二〇年十月三十日 书 记 员  谢玉梅