武川县人民法院民事判决书（2020）内0125民初558号原告：内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司。住址：内蒙古自治区呼和浩特市金桥开发区世纪四路金桥佳园高层1号楼2号商铺。法定代表人：刘冬文，系公司总经理。委托诉讼代理人：杨丽英，系公司武川营业部主任。被告：何平平，男，现住呼和浩特市。被告：许茹（曾用名许静），女，现住呼和浩特市。被告：郑成义，男，打工，现住呼和浩特市。原告内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司（以下简称中和农信贷款公司）诉被告何平平、许茹、郑成义借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中和农信贷款公司委托诉讼代理人杨丽英，被告郑成义到庭参加了诉讼，被告何平平、许茹经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案经缺席审理，现已审理终结。原告中和农信贷款公司向本院提出的诉讼请求：1.判令终止合同；2.判令被告何平平、许茹偿还本金82274元，利息14240元；3.判令被告何平平、许茹偿还原告逾期罚息，以剩余本金82274元为基数，日利率0.9‰计算的逾期罚息（从2018年11月22日起至本息付清之日）；4.上述第1、2、3项所主张的内容，被告郑成义承担连带偿还责任；5.判令被告承担诉讼费用。在庭审过程中原告中和农信贷款公司自愿放弃第一项诉讼请求，第二项诉讼请求变更为以借款本金82274元为基数，逾期罚息利息按年利率24%计算，时间从2018年11月22日到本息还清为止。事实与理由：2018年5月22日被告何平平、许茹作为借款人向原告申请贷款，借款用途是投资饭店。原告与被告两人签订了一份《借款协议书》，借款期限自2018年5月22日至2020年5月22日止。贷款利率1.65%/月，等额本息还款法，分二十四期还清。合同签订后，原告按照协议约定支付给被告十万元。可是被告何平平、许茹只按约定偿还了五期的本金和利息。从2018年11月22日起未按合同约定偿还借款，经多次催收被告拒不还款。截止到起诉之日，被告何平平、许茹共欠贷款本金82274元、利息14240元，并欠从2018年11月22日起至本息付清之日以逾期本金82274元为基数日利率0.9‰计算的逾期罚息。原告认为，原被告之间签订的《借款协议书》和连带保证条款合法有效，原告已按合同约定向被告支付了借款，但被告不按合同约定偿还贷款，担保人也拒绝承担保证责任。被告的行为已经违约，根据双方签订的《借款协议书》第七条约定，借款人不履行还款义务，我公司有权向被告一次性收回全部贷款本金、利息和产生的费用。综上所述，原告为了维护自己的合法权益，根据《中华人民共和国诉讼法》的相关规定，特向贵院提起民事诉讼，请求贵院支持原告诉求以维护原告的合法权益。被告郑成义辩称：担保过，他们是夫妻关系。一开始他让担保，我不想担保，他领中和农信的人去的我家，我就给担保了。办理了担保的相关手续，签过字。我现在不明确自己的责任范围。就是现在找不到他们，我要替他们还了之后再向他们追偿。现在我也联系不到他们俩。在开庭审理过程中，原告中和农信贷款公司为了其诉讼主张，依法向法庭提供了以下证据。证据一：小额贷款申请表。证明被告夫妻二人和保证人一起在申请书上签字，主动申请的贷款。证据二：借款合同。证明原被告双方签订借款合同，达成借款的事实。证据三：打款凭证。证明10万元贷款分成2个5万元打到了借款人的账户中。证据四：确认书。证明被告对合同中特别注意的事项和相关还款计划进行了确认。证据五：还款流水。证明被告应该偿还的款项和实际的还款情况。被告郑成义的质证意见：对于原告的证据一：认可。证据二：认可。证据三：这个我不清楚。证据四：认可。证据五：认可。根据当事人的陈述和庭审当中确认的证据，本院认定的事实如下：何平平与许茹系夫妻关系，何平平与郑成义系同乡关系。何平平、许茹因投资饭店于2018年5月19日向中和农信贷款公司申请小额贷款，该公司审核通过后，何平平为借款人，许茹为共同借款人，郑成义为保证人于2018年5月22日与中和农信贷款公司签订了《借贷合同》，同时签订了《确认书（个贷）》。合同约定：借款金额为：壹拾万元整；借款期间为：从2018年5月22日到2020年5月22日；借款利率：1.65%/月；还款方式具体见《确认书》，等额本息还款法，分24期还清；违约处理：1.乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利息按逾期金额每日0.9‰收取。郑成义为保证人，约定保证方式为：连带保证责任；保证期间为：自本合同约定的借款期间届满日的次日起二年（2020年5月13日-2022年5月22日）；担保责任范围为：全部借款的本金、利息、逾期利息、违约金，为实现债权的费用承担连带保证责任。双方在上述合同上签名、捺印、盖章。合同签订后，中和农信贷款公司按照合同约定于2018年5月22日将10万元分两次打入何平平的账户当中。何平平、许茹按照约定归还了5期的借款本金为17726元，利息7674元，合计25400元。从第6期（2018年11月22日）开始未按合同约定归还借款本息。后经中和农信贷款公司催收，二人未归还剩余本息。中和农信贷款公司诉至本院请求二被告归还借款尚欠本金82274元；逾期罚息：按年利率24%计算，从2018年11月22日至本金付清之日止的逾期利息，被告郑成义对上述款项承担连带偿还责任。本院认为，首先，2018年5月22日中和农信贷款公司与何平平、许茹签订了《借贷合同》，双方当事人对借款的金额、利率、期限、还款方式和违约责任进行了约定并由双方确认盖章、签名、捺印，该借款合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规规定，故该借款合同真实合法有效。双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，何平平、许茹借款期限自2018年5月22日起至2020年5月22日止，因何平平、许茹在借款期间内按照还款计划已归还5期借款，未按约定归还剩余19期借款本息，已构成违约，应承担违约责任，故中和农信贷款公司请求何平平、许茹归还尚欠借款本金82274元（100000元-17726元），本院予以支持。中和农信贷款公司按照《借贷合同》约定的逾期罚息按逾期金额每日0.9‰收取虽有合同依据，但根据最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知，第二条第2项规定：“严格依法规制高利率，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”本案合同约定的逾期罚息利率每日0.9‰已超过年利率24%，故本院对超过年利率24%的部分不予支持。对于以借款本金82274元为基数，以年利率为24%，逾期罚息时间从第六期（2018年11月22日）至付清为止的利息，本院予以支持。关于郑成义承担保证责任的问题。首先，郑成义在涉案《借贷合同》《确认书（个贷）》的借款担保人处签名捺印，表示其自愿为何平平、许茹的借款承担连带清偿责任，且在约定的保证期间内，故中和农信贷款公司提出保证人郑成义承担连带清偿的请求，本院予以支持。其次，根据《中华人民共和国担保法》第六十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，根据上述法律规定，郑成义承担了连带法律责任后，可依据该规定，向何平平、许茹进行追偿。综上，何平平、许茹共同归还中和农信贷款公司借款本金82274元，以及以借款本金82274元为基数，逾期罚息年利率24%，逾期时间从2018年11月22日至付清为止的利息。郑成义对上述款项承担连带清偿责任。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知第二条第2项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何平平、许茹二人于判决生效后三十日内共同归还原告内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司借款本金82274元以及从2018年11月22日起至付清为止的逾期罚息（以剩余本金为基数，逾期罚息年利率为24%计算）；二、被告郑成义对上述款项承担连带保证责任；三、驳回原告内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2213元，由被告何平平、许茹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提供副本，上诉于内蒙古自治区呼和浩特市中级人民法院。审判长 倪丽丽审判员 王志刚人民陪审员 高丽梅二〇二〇年十月二十三日书记员 李 飞附相关法律：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知严格依法规制高利率，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以借款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。