云南省陇川县人民法院民 事 判 决 书（2020）云3124民初831号原告：陶桂香，女，1951年5月5日出生，汉族。原告：梁红琼，女，1978年6月4日出生，汉族。原告：王蓉，女，2000年1月25日出生，汉族。原告：王某，男，2007年3月1日出生，汉族。以上四原告共同委托诉讼代理人：余文富，云南宝励律师事务所律师，代理权限为：特别授权代理。被告：中国太平洋人寿财产保险股份有限公司德宏中心支公司，负责人：段雪菲。委托诉讼代理人：彭冬梅，泰和泰（昆明）律师事务所律师，代理权限为：特别授权代理。原告陶桂香、梁红琼、王蓉、王某诉被告中国太平洋人寿财产保险股份有限公司德宏中心支公司（以下简称“太平洋保险德宏中心支公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年9月27日公开开庭进行了审理。原告陶桂香、梁红琼、王蓉、王某的委托诉讼代理人余文富，被告太平洋保险德宏中心支公司的委托诉讼代理人彭冬梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陶桂香、梁红琼、王蓉、王某向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告向原告支付保险赔偿金160000元。2、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2016年3月3日，原告梁红琼向被告分别购买一份安行保两全保险、祥宁幸福保意外伤害保障计划，被保险人为王福文，安行保两全保险保险单的保险金额为100000元，祥宁幸福保意外伤害保障计划保险单的保险金额为60000元。2019年4月30日早上5点半，王福文起夜不慎摔倒，摔倒时原告梁红琼询问王福文，身体是否有事，是否需要去医院，王福文表示自己没事，不用去医院。大约半小时后，原告梁红琼叫王福文起床吃早餐，发现王福文已成昏迷状态，送至陇川县陇把镇卫生院抢救无效于2019年4月30日死亡。事故发生后，原告及时通知了被告，被告称待死亡证明出具丧事处理完毕后，只需向其提供死亡证明即可向被告申请理赔。原告向被告申请理赔时，被告口头称先将材料放着,待材料齐全后将保险赔偿金打入原告账户。2020年3月份，被告打入原告账户7022元，与保险合同条款约定的保险赔偿金严重不符，原告找到被告协商，但被告认为王福文的死亡不属于合同约定的责任范围而拒赔。原告为维护自己的合法权益，特诉诸贵院，请法院依法判处。被告太平洋保险德宏中心支公司答辩称：1、原告所诉的保险种类、保险金额无异议，其中，安行宝两全保险保险期间自2016年3月3日零时起至2046年3月2日24时止，每期保险费为1672元，投保人目前已缴四期保费，祥宁幸福保意外伤害保障计划保险期间自2016年3月3日零时起至2017年3月2日24时止，身故保险金为6万元。2、在本案中原告所提交的材料仅能证明被保险人死亡的事实，不能证实其系因意外伤害导致的死亡，保险公司已根据法律规定及合同约定向原告赔付身故保险金7022.4元，故在本案中不应在承担保险责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告针对其诉讼主张向本院提交六组证据：1、原告常住人口登记卡复印件共6页，欲证明原告与死者王福文系亲属关系。2、原告身份证复印件共4页，欲证明原告基本情况及主体适格。3、居住证发放回执复印件1页，欲证明王福文去世前经常居住地为陇川县陇把镇。4.陇把镇中心卫生院补记抢救记录复印件1页，欲证明死者王福文意外摔倒后送入医院抢救无效。5.居民死亡医学证明（推断）书复印件1页，欲证明死者王福文意外摔倒死亡的事实。6.个人人身保险保险单复印件共44页，欲证明：（1）被保险人王福文在被告公司购买了两种保险。（2）投保时王福文无特殊疾病。经质证，被告太平洋保险德宏中心支公司对真实性、合法性、关联性认可，但认为从第四组及第五组中无法看出王福文是其摔倒后导致的死亡，在医院抢救记录中，并未记载其有外伤，在居民死亡证明书中显示有脑出血可能以及其他待查，并且根据第六组证据可以看出祥宁幸福意外伤害保障计划在被保险人发生事故时已经超出了保险期间，而保险公司针对安行保两全保险已经赔付了身故保险金。被告太平洋保险德宏中心支公司为证明其主张，向本院提交了二组证据：1、个人人身保险保险单、中国太平洋人寿保险股份有限公司安行宝两全保险条款、个人人身保险保险单、国太平洋人寿保险股份有限公司个人人身意外伤害保险（99）条款、中国太平洋人寿保险股份有限公司附加个人意外医疗伤害保险（2018版）条款、个人人身保险产品投保提示书、个人人身保险投保单、客户权益保障确认书暨保险合同回执复印件共20页，欲证明被保险人的投保情况及保险合同送达投保人、被保险人，根据上述条款，被保险人不符合意外伤害保险金的赔付范围，保险人不承担赔偿责任。2、理赔领款通知书、证明复印件共2页，欲证明显示被保险人为疾病身故，且无其他证据证实被保险人系意外伤害导致的身故，故向家属赔付了身故保险金7022.4元。经质证，原告对被告提交的证据第1组的证明观点不认可，本案王福文确因摔倒致死，被告并未提交王福文不是意外摔倒致死的证据。对被告提交的证据第2组原告认为被告提到的王福文为疾病身故的观点不认可，被告说赔付了7022.4元，当时梁红琼并未签字确认，也不认可该赔款数额，钱是确实已经打进梁红琼的卡里了。经各方当事人的举证、质证，本院认为，原告提交的证据第1、2、3、4、6组，被告对真实性、合法性和关联性无异议，本院予以确认；证据5组，系陇川县陇把镇中心卫生院出具并加盖公章，本院对该组证据的真实性、合法性、关联性予以确认；对证据第4、5组的证明观点本院结合全案证据、相关法律规定以及双方陈述予以综合认定。被告提交的2组证据，真实性、合法性、关联性本院予以确认，对其证明观点本院结合全案证据、相关法律规定以及双方陈述予以综合认定。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2016年3月3日，原告梁红琼向被告购买一份安行保两全保险和一份祥宁幸福保意外伤害保障计划，安行保两全保险的保险期限自2016年3月3日至2046年3月2日，保险金额为10万元，该保险条款约定意外事故保险金为本合同的基本保险金额；祥宁幸福保意外伤害保障计划保险期限自2016年3月3日至2017年3月2日，保险金额为6万元（意外伤害身故、残疾）。上述两份保险的被保险人均为王福文。2019年4月30日，王福文因跌倒后，送到陇川县陇把卫生院医治无效死亡，原告于当日通过电话向被告报案。被告接到报案后未向原告出具任何申报保险需要的材料清单，亦未要求原告对王福文死因进行鉴定。原告将王福文尸体安葬后，向被告申请理赔，被告称王福文并非意外事故死亡，仅赔付原告身故保险金7022.4元，故引起双方纠纷，原告诉至本院。综合原、被告诉辩主张，本院归纳本案的争议焦点为：被告是否应当按照意外事故赔偿原告保险金？若赔偿，赔偿金额是多少？本院认为，本案属人身保险合同纠纷。《中华人民共和国保险法》第十条：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”第十四条：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，原告梁红琼作为投保人在作为保险人的被告处购买一份安行保两全保险和一份祥宁幸福保意外伤害保障计划，被告同意承保，并收取了保险费，签发了保险单，双方的保险合同关系是双方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属于合法有效的合同。关于本案争议焦点，本院作如下评析：关于被告是否应当按照意外事故赔偿原告保险金的问题。《中华人民共和国保险法》第二十一条：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或给付保险金的义务，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”第二十二条第一款：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关证明和资料。”第二款：“保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。”上述保险法律明确规定保险事故发生后，受益人的报告义务就是及时通知保险人，并在申请理赔时提供其所能提供的证明和资料，且规定了一个限度，即“其所能提供的”。保险人的义务就是对保险事故的性质、原因、损失程度进行确定。本案中，原告在被保险人发生保险事故后及时向被告报案，原告在申请理赔时也尽其所能的提供了有关证明和资料。本院认为，原告己履行出险后应尽的义务，且在申请理赔时已经尽其所能提交相关材料。而被告接到报案后，未尽到对王福文死亡原因进行核定的义务，在接到报案后也未及时书面通知拒绝赔付及告知拒赔原因，从而导致王福文死亡原因不明，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”的规定，本案被告应承担举证证实被保险人王福文死亡的原因非意外死亡的责任，根据本案被告的举证情况，其举证的证据不足以证实王福文非意外事故死亡，应承担举证不能的后果，故对其主张王福文非意外伤害导致死亡，不属于意外伤害保险合同的赔付范围从而拒赔的抗辩理由，本院不予采纳。关于被告应当赔偿原告的保险金额为多少的问题。本案中，原告梁红琼向被告处购买两份保险，其中祥宁幸福保意外伤害保障计划保险期限自2016年3月3日至2017年3月2日，王福文死亡时间未在该保险合同的期限内，根据《中华人民共和国保险法》第十四条的规定，保险人只在约定的期限内承担保险责任，故，本案被告只应对安行保两全保险保险金额10万元进行赔付，对原告主张被告赔付其16万元的诉讼请求，本院予以部分支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第二十一条、第二十二条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：由被告中国太平洋人寿财产保险股份有限公司德宏中心支公司于本判决生效之日起十五日内支付原告陶桂香、梁红琼、王蓉、王某保险金人民币100000元。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务的应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3500元，由原告陶桂香、梁红琼、王蓉、王某负担1312.5元，被告中国太平洋人寿财产保险股份有限公司德宏中心支公司负担2187.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于德宏州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限为二年。审判长  赵丽红审判员  罗永宁审判员  胡致超二〇二〇年十月二十日法官助理陈佳雯书记员梁桥富