福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初6530号 原告：惠安县农村信用合作联社东岭信用社，住所地惠安县东岭镇东兴路奇盛花园A幢4-5号，统一社会信用代码91350521628676049E。 代表人：黄炜，该社主任。 委托诉讼代理人：郑臻，该社职员。 委托诉讼代理人：黄彬彬。 被告：张杰辉，男，1977年2月5日出生，住惠安县。 被告：许树彬，男，1972年12月16日出生，住惠安县。 被告：张淀辉，男，1975年12月21日出生，住惠安县。 被告：张杰林，男，1982年8月9日出生，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社（简称东岭信用社）与被告张杰辉、许树彬、张淀辉、张杰林信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人郑臻、被告许树彬到庭参加诉讼，被告张杰辉、张淀辉、张杰林经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东岭信用社向本院提出诉讼请求：一、被告张杰辉立即归还原告信用卡透支本金37153.41元，并支付相应的透支利息、违约金（滞纳金）［自2016年5月21日起至还款之日止，按《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》计，暂计至2020年8月21日利息28582.79元、违约金（滞纳金）36610.55元］。二、被告许树彬、张淀辉、张杰林对上述债务偿还承担连带保证责任。事实和理由：张杰辉于2014年11月18日向原告申请办理“惠民”信用卡，并签订“惠民”信用卡申请表及惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约，领用合约约定，“惠民”信用卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。同时还约定，张杰辉未能在到款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度的5%收取。合约签订后，原告依约向张杰辉发放卡号为6228××××4104的惠民卡，信用额度50000元，每月21日为账单日，张杰辉激活“惠民”信用卡后开始使用。张杰辉现尚欠透支本金37153.41元、利息28582.79元、违约金未归还36610.55元，合计102346.75元。经原告多次向被告催讨，但张杰辉拒不归还，担保人也不履行担保义务。 被告许树彬辩称，其作为担保人在办理本案信用卡时，已经向原告提出其同时还是其他信用卡的担保人，不能再为本案信用卡作担保，而且本来需要四个担保人才可以让张杰辉办理信用卡，没想到原告竟然还为张杰辉审核办理了本案信用卡。去年，原告曾向法院起诉，其也有到庭参加诉讼，后因张杰辉与原告协商过分期付款，原告申请撤诉，其对具体的协商细节不清楚。现原告又起诉，诉讼标的高达10万元，费用收取是否合理其不清楚。其只是个打工者，没有能力承担高额债务，张淀辉曾告知其称张杰辉今年会把借款本金还完，但对于利息和违约金，其也没有能力承担担保责任。 被告张杰辉、张淀辉、张杰林均未作答辩。 在本院审理过程中，原告东岭信用社提供以下证据：1.原告持有的营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。2.居民身份证复印件4份，以此证明四被告的基本身份情况。3.《“惠民”信用卡申请表》1份，以此证明张杰辉于2014年11月18日向原告申请办理惠民卡1张，由许树彬、张淀辉、张杰林提供连带责任担保，并约定免息期、利息、滞纳金等相关事项。4.信用卡使用明细1份、台账信息1份，以此证明张杰辉使用信用卡的明细，以及拖欠原告本息的情况。5.福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明原告自2017年1月1日起对信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”等相关内容进行公告的情况。6.（2019）闽0521民初1281号民事裁定书1份，以此证明原告曾起诉四被告偿还本案债务，后以双方欲自行和解申请撤诉。被告许树彬质证称：对原告提供的上述证据均无异议。 被告许树彬未提供证据。 本院经审查认为，被告张杰辉、张淀辉、张杰林未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合到庭当事人的陈述，对本案的主要事实作如下认定： 2014年11月18日,张杰辉向原告申请办理“惠民”信用卡（卡号6228××××4104），原告审核后予以办理，双方并就被告张杰辉申领使用惠民卡达成合约即《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》，约定惠民卡有效期限3年，信用额度50000元，张杰辉应按规定缴纳年费（年费200元／年，若刷卡三次或金额超3000元，次年免收年费），惠民卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。惠民卡透支余额按月记收单利，透支利息为日万分之二点五至万分之五。张杰辉未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按照超过信用额度部分的5%收取，最低5元。许树彬、张淀辉、张杰林自愿对张杰辉在使用该惠民卡过程中形成的债务提供连带责任担保，担保期间为信用卡透支信用额度到期还张款之日起二年。担保范围为张杰辉因使用惠民卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支、超信用额度透支及超信用额度透支的利息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。张杰辉使用该卡进行交易过程中，张杰辉至今尚欠借款本金37153.41元及截至2020年8月21日止结欠利息28582.79元、自2016年5月22日至2016年12月31日期间产生的滞纳金为487.08元，以及自2020年8月22日起的利息未偿还。许树彬、张淀辉、张杰林也未履行相应的保证义务。该信用卡于2017年11月到期，原告曾于2019年1月22日向本院起诉四被告偿还本案债务，后以双方当事人欲自行和解为由申请撤诉，本院于2019年7月19日裁定予以准许。 综上事实，本院认为，张杰辉向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。张杰辉未能依约偿还使用信用卡尚欠的借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。鉴于中国人民银行于2016年4月15日发布、2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，因原告未与被告通过协议约定收取违约金，原告请求张杰辉支付自2017年1月1日起的违约金（滞纳金），理由和依据不足，不予支持。原告的诉讼请求第一项应调减为按张杰辉应偿还原告借款本金37153.41元及截至2020年8月21日止结欠利息28582.79元、自2016年5月22日至2016年12月31日期间产生的滞纳金487.08元，以及自2020年8月22日起按《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》计至还款之日止的透支利息，予以支持。许树彬、张淀辉、张杰林为被告张杰辉的本案借款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求许树彬、张淀辉、张杰林承担保证责任，故其应依约承担连带清偿责任。许树彬、张淀辉、张杰林承担保证责任后，有权向张杰辉追偿。被告张杰辉、张淀辉、张杰林经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张杰辉应在本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社信用卡借款本金37153.41元、滞纳金487.08元、截至2020年8月21日止结欠的利息28582.79元，并自2020年8月22日起按《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》约定支付至还款之日止的透支利息。 二、被告许树彬、张淀辉、张杰林对被告张杰辉的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告张杰辉追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2346.9元，减半收取1173.45元，由被告张杰辉、许树彬、张淀辉、张杰林负担727.79元，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社负担445.66元，原告多预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄福明 二〇二〇年十月二十七日 书记员  黄杰彬 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。