广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初17412号原告：中山农村商业银行股份有限公司横栏支行，住所地广东省中山市××××××××××。主要负责人：林挺。委托诉讼代理人：邝爱玲，广东维纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：匡腊光，广东维纳律师事务所律师。被告：朱幸爱，女，1976年7月11日出生，汉族，住广东省中山市××××××××××××××。原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行（以下简称农商行横栏支行）与被告朱幸爱金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行横栏支行的委托诉讼代理人匡腊光到庭参加诉讼，被告朱幸爱经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行横栏支行向本院提出诉讼请求：1.解除双方于2018年8月30日签订的《最高额借款合同》【编号：中农商银（横栏）个高借字[2018]第168××8号】；2.朱幸爱向农商行横栏支行清偿借款本金1800000元、正常利息85151.28元、罚息9172.37元、复利61.32元（暂计至2019年9月20日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止），以上本息合计1894384.97元；3.农商行横栏支行对朱幸爱所有的位于中山市东区××××××××××××××××××××的抵押物（不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0××2号）处置所得价款项享有优先受尝权；4.朱幸爱承担农商行横栏支行因实现债权产生的律师费74000元及其他费用。事实和理由：贷款人：农商行横栏支行。借款人：朱幸爱。抵押人：朱幸爱。抵押权人：农商行横栏支行。签约情况：2018年8月30日，贷款人农商行横栏支行与借款人朱幸爱签订《最高额借款合同》【编号：中农商银（横栏）个高借字[2018]第168××8号】，合同期限自2018年8月29日起至2021年8月29日止。贷款金额（贷款额度）：1800000元。贷款期限：1年，自2018年9月7日起至2019年9月7日止。约定还款方式：每月还息，到期还本。贷款执行利率：《最高额借款合同》第二十条第（三）款约定，本合同执行利率以借款借据载明的利率为准，借款借据载明的年利率为5.8725%。罚息计收标准：《最高额借款合同》第十五条第（一）款第1点及第二十三条第（一）款约定，借款人不按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还借款本金又未获准展期，从本合同约定还款日的次日起视作逾期贷款，贷款人有权按本合同附则第二十三条的规定计收罚息。从逾期之日起在当期执行的贷款利率水平上加收百分之50计收利息；如遇中国人民银行调整逾期贷款利率，按调整后的利率最高上限执行。复利计收标准：《最高额借款合同》第十五条第（一）第3点及第二十三条第（三）项约定，对借款人应付未付利息，包括正常利息、逾期利息、挪用利息，贷款人有权按本合同附则第二十三条的规定计收复利。每日按当期执行的贷款利率水平上加收百分之50计收复利。提前解除合同约定：借款人未按借款合同约定还到期的借款本息，按《最高额借款合同》第十三条第（三）款约定，借款人出现违约或其他足以影响借款安全的不利行为或情形时，贷款人可以停止发放贷款或向借款人主张提前归还贷款本息及相关费用。抵押担保情况：2018年8月30日，抵押权人农商行横栏支行与抵押人朱幸爱签订《最高额抵押担保合同》【编号：中农商银（横栏）高抵字[2018]第1607159号】，双方约定主合同为《最高额借款合同》。抵押物位于中山市东区××××××××××××××××××××的房地产【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0××2号】。2018年9月5日，抵押权人农商行横栏支行与抵押人就前述抵押物办理了抵押登记【他项权证号：粤（2018）中山市不动产证明第0××2号】。担保范围为《最高额抵押担保合同》所担保之最高债权额1800000元（大写：壹佰捌拾万整），以及主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、违约金、赔偿金、抵押权人实现债权和担保权利的费用。抵押权的存续期间自最高额抵押担保合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务合法消灭之日止。欠款情况：截止2019年6月20日，借款人朱幸爱尚欠贷款本金1800000元，正常利息85151.28元，罚息9172.37元，复利61.32元，合计1894384.97元。农商行横栏支行认为，朱幸爱拖欠贷款本息的行为，已严重违反了合同约定，应承担全部违约责任，向农商行横栏支行清偿全部债务。农商行横栏支行为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法处理。朱幸爱未在法定期限内提交答辩意见，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：农商行横栏支行与朱幸爱于2018年8月30日签订《最高额借款合同》[编号：中农商银（横栏）个高借字[2018]第168××8号]，约定自2018年8月29日至2021年8月29日止，根据借款人的需要和贷款人的可能，贷款人向借款人发放最高贷款本金额度不超过1800000元的贷款；借款人借款用途为购买苗木。借款利率以借据载明的利率为准；自实际放款日起按实际借款额和实际借款天数计算利息（利息=实际贷款余额*资金实际占用天数*日利率，日利率=年利率/360,月利率=年利率/12），借款按月结息，结息日为每月固定第20日；借款到期日一次性偿还全部借款本金。借款人不按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还借款本金又未获准展期，从本合同约定还款日的次日起视作逾期贷款，贷款人有权计收罚息;罚息计收标准为从逾期之日起在当期执行的贷款利率水平上加收百分之50计收；对借款人应付未付利息，包括正常利息、逾期利息、挪用罚息，贷款人有权计收复利，复利为从应付未付利息之日起，每日按当期执行的贷款利率水平上加收百分之50计收；借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，即构成本合同项下的违约，贷款人可以解除合同、停止发放本合同项下尚未发放的贷款额度、且无需向借款人提前发出任何通知，宣布本合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用；包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、执行费、差旅费、物业管理费、开锁费以及担保物的处置费、过户费等费用，借款人不按期清偿本金或利息的，上述费用由借款人承担。该合同还约定了其他内容。同日，抵押权人农商行横栏支行与抵押人朱幸爱签订《最高额抵押担保合同》[编号：中农商银（横栏）高抵字[2018]第1××9号]，双方约定主合同为《最高额借款合同》{编号：中农商银（横栏）个高借字[2018]第168××8号}，抵押物位于中山市东区××××××××××××××××××××的房地产[不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0××2号]，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、违约金、赔偿金、抵押权人实现债权和担保权利的费用，担保之最高债权额2665600元。2018年9月5日，抵押权人农商行横栏支行与抵押人就前述抵押物办理了抵押登记[他项权证号：粤（2018）中山市不动产证明第0××2号]。2018年9月7日，农商行横栏支行根据上述借款合同及朱幸爱的申请向朱幸爱发放一笔1800000元的贷款，借据约定借款利率为5.8725%，到期日为2019年9月7日，还款方式为只还利息，到期还本。合同履行期间，朱幸爱未能按约定履行还本付息的义务，农商行横栏支行提交利息结构清单拟证实截至2019年9月20日朱幸爱尚欠借款1800000元，正常利息85151.28元，罚息9172.37元、复利61.32元。经查，利息结构清单反映截至2019年9月7日，上述借款共产生利息107173.16元，罚息（逾期利息）2734.37元、复息51.84元，朱幸爱已支付正常利息22022.51元、罚息19.15元，未支付本金。之后，朱幸爱未支付任何款项。为催收本案债务，农商行横栏支行委托广东维纳律师事务所律师为本案诉讼代理人，支付律师费74000元。以上事实有《最高额借款合同》、《最高额抵押担保合同》、借款借据、放款凭证、利息计算清单、《委托代理协议》、发票及农商行横栏支行的当庭陈述在卷为凭，本院予以认定。本院认为，农商行横栏支行与朱幸爱签订的《最高额借款合同》合法有效，各方均应恪守履行。农商行横栏支行依约发放贷款，朱幸爱未依约偿还贷款本息，已经构成违约，依法应承担相应还款责任及违约责任；依据合同约定，农商行横栏支行主张解除《最高额借款合同》并要求朱幸爱支付本金、利息、罚息、复利的理据充分，本院予以支持。朱幸爱提交利息结构清单拟证实朱幸爱的还款情况，朱幸爱未予反驳，本院予以认定。根据该利息结构清单显示截至2019年9月7日，上述借款共产生利息107173.16元，罚息（逾期利息）2734.37元、复息51.84元，朱幸爱已支付正常利息22022.51元、罚息19.15元，未支付本金。根据《最高额借款合同》约定借款人未按合同约定的日期偿还借款本金又未获准展期的才需从合同约定还款日的次日起计算罚息，借据约定上述借款到期日为2019年9月7日，故在该日之前朱幸爱无需支付罚息，而其已支付的罚息19.15元应用以抵扣正常利息，抵扣后朱幸爱尚欠正常利息85131.5元(107173.16元-22022.51元-19.15元)。其后，朱幸爱未支付任何款项，经核算，截至2019年9月20日朱幸爱仍拖欠农商行横栏支行的借款本金为1800000元、正常利息为85131.5元、罚息6166.125元【1800000元×5.8725%÷360天×14天×（1+50%）】、复息51.84元，故朱幸爱应支付农商行横栏支行的借款本金为1800000元、截至2019年9月20日的正常利息为85131.5元、罚息为6166.125元、复利为51.84元，自2019年9月21日起至实际清偿之日止以尚欠本金为基数按年利率8.80875%（5.8725%×1.5）计算罚息。农商行横栏支行与朱幸爱约定了抵押担保方式，且已办理了抵押权登记，抵押权已产生法律效力，因此农商行横栏支行主张对位于中山市东区××××××××××××××××××××的抵押物处置价款享有优先受偿权的诉讼请求，理据充分，本院一并予以支持，但应以担保之最高债权额2665600元为限。《最高额借款合同》约定“借款人不按期清偿本金或利息的，律师费等费用由借款人承担”，该约定具有法律效力，且农商行横栏支行提供了民事案件委托代理合同及律师费发票为据，因此对农商行横栏支行主张律师费74000元的诉讼请求，本院予以支持。朱幸爱经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对农商行横栏支行诉讼请求和事实理由抗辩的权利，不影响本院对本案的依法审理，本院依法作缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行与被告朱幸爱于2018年8月30日签订的《最高额借款合同》；二、被告朱幸爱于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行偿还借款本金1800000元及截至2019年9月20日的正常利息85131.5元、罚息6166.125元、复利51.84元，并自2019年9月21日起至实际清偿之日止以1800000元为基数按年利率8.80875%支付罚息；三、被告朱幸爱于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行支付律师费74000元；四、原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行对被告朱幸爱名下位于中山市东区××××××××××××××××××××[他项权证号：粤（2018）中山市不动产证明第0××2号]的折价或拍卖、变卖款在上述第二、三项的债权范围内享有优先受偿权(以2665600元为限)；五、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22515元，诉讼保全申请费5000元，合计27515元，由原告中山农村商业银行股份有限公司负担1077元，被告朱幸爱负担26438元(该款原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行已预交，其同意由被告朱幸爱直接向其支付，被告朱幸爱应于支付上述款项时迳付原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行26438元，法院不另收退)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  郭晓琳审判员  陈玉珍审判员  朱 鹏二〇二〇年十月二十一日书记员  石光灵