山东省临沂市兰山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1302民初13095号 原告：秦雨，女，2001年8月26日生，汉族，住蒙阴县经济开发区。 委托诉讼代理人：诸葛瑞珊，山东诚杰律师事务所律师。 被告：幸福人寿保险股份有限公司临沂中心支公司，住所地临沂市兰山区金雀山路26号齐鲁大厦2层。 主要负责人：石峰，总经理。 委托诉讼代理人：朱万融，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：薄存清，男，该公司工作人员。 原告秦雨与被告幸福人寿保险股份有限公司临沂中心支公司（以下简称幸福人寿临沂支公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告秦雨的委托诉讼代理人诸葛瑞珊、被告幸福人寿临沂支公司的委托诉讼代理人朱万融、薄存清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 秦雨向本院提出诉讼请求：1.请求贵院判决被告依法履行合同约定，给付身故保险金10万元；2.请求贵院判决本案受理费由被告承担。事实与理由：2019年9月7日，原告作为投保人，其母亲作为被保险人，投保《幸福人寿终身重大疾病保险》，保额10万。被保险人于2020年3月19日身故，原告于2020年4月10日到被告处报案并提交保险理赔申请材料，被告知不承担保险责任，并以材料不足为由未受理。原告认为本次理赔申请事实清楚，责任明确，具有法律和事实依据，被告应当给付身故责任保险金10万元。为维护原告合法权益，特向贵院提起民事诉讼，望贵院判如所请。 幸福人寿临沂支公司辩称，一、被保险人张明慧投保前患有宫颈癌，投保人秦雨未履行保险法第十六条规定的如实告知义务，足以影响被告决定是否同意承保，被告享有合同解除权并不承担赔偿责任。二、被保险人张明慧于2019年7月10日在蒙阴县人民医院确认宫颈癌后，于2019年7月10日至2019年7月13日在蒙阴县人民医院住院治疗，并按蒙阴县人民医院的建议分别于2019年7月14日至7月31日和2019年8月6日至2019年9月3日在山东省肿瘤医院住院放化疗。投保人秦雨于2019年9月9日为张明慧投保，从被保险人出险时间及投保时间来看，投保人不履行如实告知义务具有明显恶意，有违保险法第二条规定的最大诚信原则。综上所述，被告有权解除涉案保险合同并不承担赔偿责任，请求法院驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2019年9月9日，原告秦雨作为投保人，以张明慧作为被保险人，在被告幸福人寿临沂支公司处投保人身保险一份，保险合同记载险种名称为幸福人生终身重大疾病保险，保险期间为终身，交费期间20年，交费方式年交，基本保险金额10万元，保险费3357元，保险合同生效日为2019年9月10日。合同所附个人人身保险电子投保单的询问事项中记载：“……10.近两年内：……B是否接受过医师的诊查、治疗、用药、住院或手术建议？C是否接受过血压、血常规、心电图、X线、B超、超声心动图、CT、核磁共振、内窥镜、活体组织检查以及其它检查？如“是”请在备注及特别约定栏中注明检查时间、检查原因、检查地点、检查结果等。11.您既往是否有住院诊疗？如“是”请在备注及特别约定栏中注明住院原因、时间、治疗结果及医院名称。12.您是否曾经患有或被怀疑患有下列疾病？如“是”请在备注及特别约定栏中注明就诊医院、疾病名称、治疗情况。……B.循环系统疾病：如高血压（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg）……E……生殖器官疾病等；I.癌症、肿瘤……”上述询问事项均勾选为否。电子投保确认书第一条记载，“在填写《电子投保确认书》之前，本人已认真阅读并充分理解贵公司提供的所投保险种的条款、产品说明书及人身保险投保提示书内容，对于本人所投保险种的保险责任、责任免除条款和其他免除贵公司责任的条款、保险责任等待期、保险期间、保险合同犹豫期、保险合同中止或复效、合同解除、理赔和申请资料要求、投保人相关权利义务等条款，贵公司已向本人明确、详细讲解，且本人已经理解并同意遵守”。第二条记载“本人确认此次电子投保申请为本人真实意愿，并确认电子投保单中的各项内容（包括投保人信息、被保险人信息、身故受益人信息、保险计划、特殊事项、基本情况及健康告知、财务信息、备注及特别约定等）均属实，将作为贵公司签发保险合同的依据，并构成保险合同的组成部分。如本人所提供信息存在不真实或者不完整之处，贵公司有权依法对保险合同做出处理，同时知晓贵公司对本人所提供的后期服务也可能受到不利影响”。投保人处由秦雨签名，被保险人处由张明慧签名。 本案在审理过程中，原告主张没有收到纸质的保险合同，其提供的合同是在被告官网打印的电子版，原告认可合同中电子投保确认书中投保人和被保险人签名的真实性，但主张签名日期为2019年9月7日，不是2019年9月9日；原告对于人身保险投保提示书中投保人的签名不认可。被告对保险合同的真实性没有异议，但主张电子投保确认书没有原告陈述的修改痕迹。 另查明，2019年7月10日至13日期间，张明慧因病入住蒙阴县人民医院，诊断疾病为子宫颈恶性肿瘤、贫血。2019年7月14日至31日期间，张明慧入住山东省肿瘤医院，诊断疾病为宫颈癌放化疗后、高血压病。2019年8月6日至9月3日期间，张明慧入住山东省肿瘤医院，诊断疾病为宫颈癌放化疗后、高血压病。2020年3月19日，张明慧在家中去世，居民死亡医学证明（推断）书记载，死亡原因为宫颈癌。 本案在审理过程中，原告主张其曾于2020年4月10日到被告处提交投保人身份证和银行卡复印件、山东省肿瘤医院病历、被保险人医学死亡证明、户口注销证明、火化证明等理赔申请材料，被告通过山东省肿瘤医院病历得知存在蒙阴县住院病历，并要求补充提交，还一并要求补充提交不相关的秦立生身份证复印件，并写在原告银行卡复印件的背面。原告认为，被告于2020年4月10日已知道合同解除事由，并且超过三十日未行使解除权，该项权利应消灭。庭审中，原告提供了银行卡复印件和保险金给付申请书及回执：银行卡复印件背面书写有“1.秦立生身份证复印件2.蒙阴县住院病历临沂市兰山区金雀山路26号齐鲁大厦2层幸福人寿薄存清136××××0577”；保险金给付申请书回执由原告秦雨在申请人处签字确认，递交材料栏中没有填写，保险公司经办人及公司盖章处无被告公司人员签字及公司盖章。 被告对银行卡复印件背面书写的内容没有异议，但主张原告确实咨询过理赔事宜，因为资料不全的原因，被告员工让原告回去准备，不能证明原告到被告公司理赔或者申请过理赔，原告并没有向其公司提供过其陈述的材料，被告是在本案2020年8月19日庭审中第一次见到户口注销证明、火化证明、死亡医学证明，对上述证明的真实性均无异议；对病历的真实性无异议，病历是在2020年7月23日被告来法院阅卷时第一次看到；原告没有向被告递交过保险金给付申请书。 庭审中，被告幸福人寿临沂支公司提交了通知书，通知原告“2020年5月8日，您向兰山区人民法院就880072402963保单的被保人张明慧（身份证号码3728291971××××××××）在我司的索赔相关事宜提交了民事起诉状。2020年7月23日，我司在兰山区人民法院阅卷过程中，发现被保人张明慧投保前，2019年7月10日，在蒙阴县人民医院有宫颈鳞状细胞癌确诊病史。遗憾的是，投保时，经我司‘个人人身保险电子投保单’询问‘基本情况及健康告知’时，您并未将该病情如实告知我司。按照保险法十六条规定及您投保的《幸福人寿终身重大疾病保险》8.1‘明确说明与如实告知’条款相关约定：‘投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。’‘投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。’综上，我司现决定自2019年9月10日开始解除本保险合同，并不退还保费”。 本案在审理过程中，被告还提供了对原告秦雨的电话回访录音一份，拟证明原告对投保各项情况均知悉。原告主张，申请投保时被告的销售人员已事先向原告嘱咐，承保后会接到电话回访，但因为现在采用的是电子投保单，总公司回访问题的话术未及时更新，存在部分与事实不符的情况，回访话术不能修改，届时接到电话后只回答“是的、明白”等肯定的回答即可：理由1.根据《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》第七条、第八条、第十一条，健康保险与终身寿险具有本质的区别，被告回访录音中仅强调健康险保险责任的有关事项(重疾险责任部分)，整个通话中未谈及有关终身寿险责任的内容，也证实了被告销售流程限制了保险责任的提示与说明范围，未尽职履行保险法第十七条格式条款提示与说明义务。理由2.回访中询问到“投保单”是否本人签名，事实是投保单是电子生成的不需要签名，签名的是“电子投保确认书”；还强调“犹豫期内全额退保，扣除不超过10元的成本费”，存在矛盾，更能说明流程中存在诸多不合理的地方，回访话术与实际不符合。理由3.保险合同中犹豫期规定是“收到保险合同并书面签收”，而回访录音中则是“保单签发次日起”，存在明显不符。综上，原告认为回访问题验证了与实际中存在诸多不符的地方，为了避免回访不成功产生后续问题，原告完全是遵照被告销售人员的嘱咐对回访中所有的问题予以肯定的回答。同时原告还认为，回访中仅强调不当行为(未如实告知)产生的不利后果，并未体现出保险合同订立时被告询问了健康告知的行为或者是确认该行为。因此，原告认为回访录音不足以证实被告进行了健康告知的询问，但恰恰证明了被告未对终身寿险责任解释说明的事实。 本院认为，保险合同是最大诚信合同，在人身保险合同中，在投保前，保险人就被保险人的相关情况进行询问时，投保人和被保险人有义务进行如实回答和告知，在投保人未如实告知的事项足以影响保险人对是否承保、如何确定承保条件和保险费率作出正确判断时，保险人可以依据《保险法》第十六条的规定解除合同。本案原告亲属张明慧于2019年7月在蒙阴县人民医院诊断患有子宫颈恶性肿瘤，后到山东省肿瘤医院多次治疗，2019年9月3日出院，9月9日原告即到被告处投保了保险。原告认可电子投保确认书中投保人和被保险人签名的真实性，电子投保确认书已记载，原告确认电子投保单中的各项内容均属实，电子投保单记载了被告的各项询问事项及原告的回答等内容，可以证实在投保时，被告作出了相关询问，而原告没有如实告知投保前患有疾病并治疗的情况，因此，被告依法享有合同解除权。原告提交的银行卡复印件可以证明被告告知原告补充材料的事实，但不足以证明原告向被告提交了山东省肿瘤医院的病历。保险金给付申请书回执没有填写提交的材料，没有被告公司人员签字或被告公司盖章，不足以证明原告向被告提交了申请书及相关理赔材料。原告提交的上述证据不足以证实被告在2020年4月10日已经知道合同存在解除事由，对于原告提出的被告已超出三十天合同解除期限的辩解，本院不予采信。按照被告在2020年7月23日到法院阅卷时第一次看到病历起计算，至本案2020年8月19日庭审时被告向原告发出解除合同的通知，被告行使解除权未超出法定期限，本院予以支持。 综上所述，原告秦雨要求被告幸福人寿临沂支公司支付保险金10万元的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条规定，判决如下： 驳回原告秦雨要求被告幸福人寿保险股份有限公司临沂中心支公司支付保险金10万元的诉讼请求。 案件受理费2300元，减半收取计1150元，由原告秦雨负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。仅提出上诉而未能在上诉期满后七日内预交上诉费用的，视为自动撤回上诉。 审判员  王晓波 二〇二〇年十月二十六日 书记员  王春阳