广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初11025号原告：中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司，住所地：珠海市××××××××。统一社会信用代码：914××××××××××××818。负责人：周雄，总经理。委托诉讼代理人：胡新玉，广东泰诺律师事务所律师。被告：谢福成，男，1962年9月21日出生，汉族，身份证住址：河南省光山县×××××××××民组。公民身份号码：××××××××××××。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司（以下简称人民财保珠海分公司）诉被告谢福成保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人民财保珠海分公司的委托诉讼代理人胡新玉、被告谢福成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财保珠海分公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告向原告支付代偿款35375.57元;2.判决被告向原告支付保险费2662.76元；3.判决被告向原告支付违约金48676.78元（以35375.57元为基数，按日利率千分之一计算，从2016年9月8日暂计至2020年6月15日，实际计算至全部款项还清之日）；4.判决被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。事实和理由：被告于2015年8月10日与原告成立个人信用贷款保证保险合同关系，并于2015年8月14日与中国光大银行股份有限公司珠海分行（以下简称光大银行珠海分行）签订《个人贷款合同》，贷款45000元，由原告承保该笔贷款。双方约定被告作为投保人，每月14日按时向原告缴纳月保险费754.2元；被告逾期还款超过80天，原告作为保险人赔偿光大银行珠海分行后，被告需向原告归还全部赔偿款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行珠海分行于2015年8月14日将45000元贷款发放给被告，被告仅偿还贷款本息12522.09元，向原告支付保险费6991元后，自2016年5月14日开始，未能足额偿还贷款、支付保险费。期间，原告多次催告，但被告均以各种原因推诿、拖欠贷款和保费。原告于2016年9月8日代被告向光大银行珠海分行偿还（赔偿）贷款本息35375.57元。截止至2020年6月15日，被告拖欠原告保费2662.76元、应向原告支付违约金48676.78元。被告的行为已构成违约，原告特提起诉讼，请求法院判如所请。人民财保珠海分公司向本院提交的证据：1.个人信用贷款保证保险保险单、特别约定清单；2.个人信用贷款保证保险投保单、投保人声明书；3.个人贷款合同（无担保条款）；4.贷款借据；5.保费收入明细；6.还款记录；7.代偿债务通知书；8.代偿债务与权益转让确认书。谢福成答辩称，投保人声明书上的签名不是我本人所签，对保费有异议，不清楚为何贷款会产生保费。谢福成没有向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：谢福成因贷款需要向人民财保珠海分公司投保个人信用贷款保证保险。2015年8月10日，人民财保珠海分公司向谢福成签发《个人信用贷款保证保险保险单》（单号：PBBR201××××××××××××184），该保险单载明：鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任。谢福成为投保人，被保险人为光大银行珠海分行，贷款金额为45000元，保险费为27151.2元，保险金额为50280.55元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费754.2元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年8月14日，谢福成作为借款人与贷款人光大银行珠海分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》及附表（合同编号：386××××××××678），约定:贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款金额为45000元；贷款期限为36个月天，自2015年8月14日至2018年8月14日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款发放到借款人在贷款行开立的指定账户内；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。上述合同签订当日，光大银行珠海分行向谢福成发放了贷款45000元，谢福成亦出具了贷款借据。光大银行珠海分行出具的清单显示，谢福成自2016年6月14日起逾期还贷。2019年2月2日，光大银行珠海分行向谢福成发出《代偿债务通知书》，载明：谢福成于2015年8月14日签订的个人贷款合同项下借款于2016年9月8日已逾期达80天，现已由人民财保珠海分公司在2016年9月8日代为清偿，共偿还贷款本息35375.57元；依《人保个人贷款保证保险保单》约定，谢福成需向人民财保珠海分公司偿还上述款项。同日，光大银行珠海分行向人民财保珠海分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认人民财保珠海分公司个人贷款保证保险NO.PBBR201××××××××××××184保险单项下的代偿款35375.57元已于2016年9月8日收到，同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人民财保珠海分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。在庭审中，人民财保珠海分公司称保险费按照费率计算，每个月保费金额在保险单已经清楚约定，由银行从谢福成的贷款银行账户中扣划，与贷款偿还日期划扣时间一致，先后扣了十期保险费共计6991元，截至终保之日即2016年9月8日，谢福成尚欠保险费2662.76元。本院认为，本案争议的焦点在于人民财保珠海分公司与谢福成之间是否成立保证保险合同关系。谢福成在个人信用贷款保证保险投保单上签名，向原告投保个人信用贷款保证保险，人民财保珠海分公司据此向其签发保险单，双方成立保证保险合同关系。谢福成抗辩称投保人声明书上的签名非其本人所签，并不影响双方保证保险合同关系的成立，谢福成作为完全民事行为能力人，应当认识到其在投保单上签名所产生的法律后果，事实上谢福成的银行账户也被扣划了10期保险费，谢福成抗辩对保费不知情，显然理由不能成立。上述证据足以证明谢福成对其投保个人信用贷款保证保险是知情的并同意保险单约定的内容，且已实际履行，人民财保珠海分公司主张双方成立保证保险合同关系，应予以支持。人民财保珠海分公司与谢福成之间成立的保证保险合同，合法有效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利和义务。光大银行珠海分行向谢福成发放贷款45000元，谢福成逾期还款超过80天，人民财保珠海分公司作为保险保证人，依约向光大银行珠海分行履行保证责任，为谢福成代偿还贷款本息共计35375.57元。根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定，“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费”，人民财保珠海分公司要求谢福成支付代偿款35375.57元的诉讼请求，予以支持。关于保险费，根据上述保险单的约定，谢福成应自2015年9月起按月支付保险费754.2元，截至终保之日即2016年9月8日，应付保险费9653.76元，人民财保珠海分公司自认已收到谢福成支付的保险费6991元，故谢福成尚欠的保险费为2662.76元（9653.76元-6991元），人民财保珠海分公司要求谢福成支付保险费2662.76元，符合合同约定，应予以支持。关于违约金，《个人信用贷款保证保险保险单》约定：“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案中，人民财保珠海分公司向光大银行珠海分行赔偿后，谢福成至今未向人民财保珠海分公司归还赔偿款项，已构成违约，应承担相应的违约责任。鉴于前述违约金的约定明显超过人民财保珠海分公司的实际损失，兼顾涉案合同的履行情况、谢福成违约程度以及人民财保珠海分公司的合同预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则，本院将违约金调整为以代偿款35375.57元为基数，按每日万分之五，自2016年9月8日起计算至款项全部清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条的规定，判决如下：一、被告谢福成于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付代偿款35375.57元；二、被告谢福成于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付保险费2662.76元；三、被告谢福成于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付自2016年9月8日起至款项全部清偿之日止的违约金（以35375.57元为基数，按每日万分之五计算）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取984元，由被告谢福成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  冯丽萍二〇二〇年十月十六日书记员  容景豪苏海婷