文书内容重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0240民初1562号原告：重庆石柱中银富登村镇银行有限公司，住所地重庆市石柱土家族自治县万安街道万寿大道125号，统一信用代码915000000598745387。负责人：李怀琴，该行行长。委托诉讼代理人：罗攀，该公司职工。被告：冉维建，男，1981年3月27日出生，住重庆市涪陵区。被告：李才红，女，1984年11月1日出生，住重庆市涪陵区。二被告共同委托诉讼代理人：杨先勇，重庆海灯律师事务所律师。原告重庆石柱中银富登村镇银行有限公司（以下简称富登银行）与冉维建、李才红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月22日公开开庭进行了审理。原告富登银行的委托诉讼代理人罗攀，被告冉维建、李才红的委托诉讼代理人杨先勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。富登银行向本院提出诉讼请求：1.被告冉维建、李才红偿还贷款本金人民币396234.82元，并按合同约定支付相应的利息、罚息、复利及违约金(利息、罚息、复利及违约金计至全部欠款还清之日止)；2.判令被告冉维建、李才红以其名下位于石柱县南宾镇人民街，产权证的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；3.判令被告冉维建、李才红共同承担本案诉讼费用及原告为实现债权而发生的相关费用。事实与理由：2015年12月18日，原告与被告冉维建签订了《综合授信合同》(编号：2015SX0601013100345)，约定原告给予被告人民币1200000.00元(大写:壹佰贰拾万元整)的最高授信额度，额度有效期(提款期)：自2015年12月18日起60个月。为担保上述合同下原告的债权，2015年12月18日，原告与被告冉维建、李才红签订了《最高额抵押合同》（编号：2015SX0601013100345-1），约定被告冉维建、李才红以其名下位于石柱县南宾镇人民街，产权证的房地产提供抵押担保，原告对该财产依法行使抵押权并优先受偿。2018年12月26日，原告与被告冉维建、李才红依据上述《综合授信合同》签订了《借款合同》、《借款借据》(编号：2018L0601013100801)，明确约定该借款合同是上述《综合授信合同》下的具体业务合同，合同约定原告向被告发放贷款人民币400000.00元(大写:肆拾万元整)，额度有效期(以借款借据为准)自2019年1月3日至2019年12月24日，年利率9.705%，还款时间：每月14日，还款方式为每月付息、到期一次还本。上述合同签订后，原告于2019年1月3日如约发放贷款400000.00元。被告自放款以来发生本金逾期次数累计达11次，在2019年12月24日本金全部到期后未按约定偿还到期应还本息，发生违约，至今逾期天数达119天，逾期本金为396234.82元，根据《借款合同》(编号：2018L0601013100801)基本条款2.6条逾期贷款利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利的约定，截止到2020年4月20日被告欠罚息、复利18800.56元，自2020年4月21日起罚息以逾期本金396234.82元为基数，以年利率14.5575%计算至还清之日止。原告通过上门、电话多次催收，被告至今仍未履行已经到期债务。根据《借款合同》(编号：2018L0601013100801)基本条款3“借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登有权根据本合同的约定或/及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用等”的约定，原告有权要求被告清偿所有欠款，但截至起诉日被告仍未偿还原告认为，被告冉维建、李才红未能清偿《借款合同》(编号：2018L0601013100801)下的原告债权，应承担违约责任；被告冉维建、李才红应以其抵押的房地产承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。综上，为及时日实现贷款债权，维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，请法院依法判决。冉维建、李才红共同辩称，1.对原告第一项诉讼请求无异议，请法院根据合同约定依法判决；2.第二项诉讼请求条件为成就，即使原告的抵押权合法成立，原告行使抵押权是在本案判决生效后被告没有履行偿还义务才有权利变卖；3.第三项诉讼请求中原告为实现债权的费用不明确，法院不应该支持；4.对原告诉称的事实部分无意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月18日，原告（授信行）与被告冉维建（受信人）签订了《综合授信合同》(编号：2015SX0601013100345)，约定原告给予被告人民币1200000.00元(大写：壹佰贰拾万元整)的最高授信额度，授信额度有效期(提款期)：自2015年12月18日起60个月，授信用途：满足受信人依法合规且正常的生产、经营、生活需要。同日，原告与被告冉维建、李才红签订了《最高额抵押合同》（编号：2015SX0601013100345-1），约定被告冉维建、李才红以其名下位于石柱县南宾镇人民街的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，约定发生在主合同项下2015年12月18日至2020年12月18日期间的业务均属于本合同的担保范围。2018年12月26日，原告与被告冉维建、李才红依据上述《综合授信合同》签订了《个人借款合同》、《借款借据》(编号：2018L0601013100801)，约定该合同是上述《综合授信合同》下的具体业务合同，原告向被告发放贷款人民币400000.00元(大写:肆拾万元整)；合同利率为固定利率（年利率9.705%），逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍（14.5575%），逾期利息按照罚息利率计算复利；此笔贷款由原告受托支付至谭秀兰在中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆石柱县支行开设的账户中；此笔贷款于2019年1月3日发放，2019年12月24日到期；还款方式：按频率付息（每月14日）、到期一次还本。合同签订后，原告于2019年1月7日将贷款400000.00元支付至谭秀兰在中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆石柱县支行开设的账户中，但被告未按约定归还本息。现该笔借款已到期，截止2020年4月24日，欠本金396234.82元、复利9.79元、罚息18790.77。原告在庭审中自述为实现债权的费用仅为本案案件受理费。本院认为，原告与被告签订的《综合授信合同》、《最高额抵押合同》和《个人借款合同》及均系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照合同约定履行各自的义务。原告在按约发放贷款后，被告未按照还款计划偿还借款本息，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，原告理应根据合同约定偿还全部借款本息。截止2020年4月24日，被告共欠本金396234.82元、复利9.79元、罚息18790.77，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，同时结合原、被告所签订的合同，对原告要求被告偿还原告借款本金396234.82元及罚息、复利（2020年4月24日前的复利为9.79元、罚息为18790.77，2020年4月25日起至款项付清时止以本金396234.82元为基数按年利率14.5575%计算罚息）的诉请求，本院予以支持。被告冉维建、李才红以其名下位于石柱县南宾镇人民街处的房屋[302房地证2015字第003395号]作为向原告贷款的抵押物，与原告签订了抵押合同并办理了抵押登记。本院认为，该《最高额抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，且办理了抵押登记，本院予以认可。原告要求判令对被告的贷款抵押房产享有优先受偿权的诉求，依照《物权法》第一百九十九条“同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款按照下列规定清偿：（一）抵用权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；……”的规定，原告对该抵押房屋拍卖、变卖后受偿顺序优先于登记时间在其之后或者未登记的抵押权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告冉维建、李才红于本判决生效之日起十五日内偿还原告重庆石柱中银富登村镇银行有限公司借款本金396234.82元及罚息、复利（2020年4月24日前的复利为9.79元、罚息为18790.77，2020年4月25日起至款项付清时止以本金396234.82元为基数按年利率14.5575%计算罚息）；二、如被告冉维建、李才红未按时偿还上述债务，原告重庆石柱中银富登村镇银行有限公司在上述第一项的债权范围内对被告冉维建、李才红位于石柱县南宾镇人民街处的房屋折价或者拍卖、变现的价款优先于以该房屋抵押的抵押登记时间在2015年12月18日之后或者未办理抵押登记的抵押权受偿；三、驳回原告重庆石柱中银富登村镇银行有限公司其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7244.00元，由被告冉维建、李才红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  马 建人民陪审员  谭金春人民陪审员  朱永兰二〇二〇年十月二十七日书 记 员  向 丹