山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初4161号原告：中国银行股份有限公司济宁分行，住所地山东省济宁市洸河路101号，统一社会信用代码91370800865922493J。负责人：尹卫东，行长。委托诉讼代理人:崔珊珊，山东康桥（济宁）律师事务所律师。被告：史作廷，男，1968年12月2日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：刘书美，女，1966年9月23日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：山东泛亚达融资担保有限公司济宁分公司（原山东泛亚达担保有限公司济宁分公司），住所地济宁市洸河路兴唐金茂大厦第1011、1012室，统一社会信用代码913708116832483896。负责人：郭铭鼎，经理。被告：济宁毅德物流城开发有限公司(曾用名济宁新豪德物流城开发有限公司)，住所地济宁豪德商贸城B区7街2栋37号，统一社会信用代码913708115509215763。法定代表人：李杰，董事长。委托诉讼代理人：李晓兰，山东民桥律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙西周，山东民桥律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司济宁分行（以下简称“中国银行济宁分行”）与被告史作廷、刘书美、山东泛亚达融资担保有限公司济宁分公司（以下简称“泛亚达担保济宁分公司”）、济宁毅德物流城开发有限公司（以下简称“毅德物流城开发公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行济宁分行委托诉讼代理人崔珊珊、被告史作廷、被告毅德物流城开发公司的委托诉讼代理人李晓兰到庭参加诉讼。被告刘书美、泛亚达担保济宁分公司经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行济宁分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告史作廷、刘书美偿还原告借款本金62189.84元、利息1930.02元、罚息408.32元（暂计至2020年3月11日），合计64528.18元，以及自2020年3月12日起至借款清偿之日止的利息、罚息（按合同约定利率计算）；二、判令被告史作廷、刘书美支付原告实现债权的律师费5772元；三、判令原告对被告史作廷、刘书美提供的抵押房产（坐落于济宁市豪德商贸城Ｆ区享有优先受偿权；四、判令被告毅德物流城开发公司、泛亚达担保济宁分公司对上述一、二项债务承担连带清偿责任；五、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年1月30日，原告下属支行中国银行股份有限公司济宁中区支行（以下简称“中行济宁中区支行”）与被告史作廷、刘书美、毅德物流城开发公司签订《个人商业用房贷款合同（2011年版）》，按照合同约定，被告史作廷、刘书美申请贷款金额为19万元，贷款期限为120个月，采取浮动利率方式计息，按月结息付息，并约定了罚息计算方式。被告史作廷、刘书美以本贷款所购房屋（坐落于济宁市豪德商贸城Ｆ区提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日，被告泛亚达担保济宁分公司与中行济宁中区支行签订《个人贷款保证合同》，约定被告泛亚达担保济宁分公司对贷款合同项下债务承担全程连带责任保证，且放弃对担保物权的抗辩权。被告毅德物流城开发公司对本案债务承担阶段性连带责任保证。上述贷款合同签订后，被告逾期未还款，虽经多次催促，被告仍不履行还款义务。被告史作廷、刘书美违约，原告有权提前收回全部借款本息，被告应当履行还本付息，并承担原告为实现债权而支出一切费用的义务。同时，原告对被告史作廷、刘书美提供的抵押房产享有优先受偿权，被告泛亚达担保济宁分公司应对前述债务承担连带清偿责任。被告史作廷辩称，原告所诉借款属实，没有按约定还款也属实，答辩人一次性偿还有困难，同意分期偿还借款。被告刘书美均未作答辩。被告泛亚达担保济宁分公司未作答辩。被告毅德物流城开发公司辩称，1.原告诉求答辩人承担连带清偿责任，没有区别借款人与保证人的不同责任，与法律规定相违背。依据《担保法》第二十八条规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”在本案中，被告史作廷以自有房产作为抵押物为自己借款担保，那么作为阶段性保证人的答辩人依法只对该被抵押房产以外的债务承担保证责任。但是，原告没有对抵押物进行评估、议价，在无法判断抵押房产是否能完全清偿所欠借款的前提下，就要求保证人与借款人一并承担连带偿还责任，违背了法律规定。2.根据原被告签订的《个人商业用房贷款合同》及附件，开发商保证中的约定“若保证人提供阶段性连带责任保证的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任”。经查询，本案涉案房屋已于2012年2月17日进行抵押登记（登记证书号：济宁市房他证字第××号），贷款人已收到他项权证。根据合同约定截止至2012年2月17日被告对本合同项下不再发生新的保证义务，被告史作廷及刘书美的违约行为发生在抵押之后，已不属于答辩人的保证范围，对此答辩人不应承担担保责任。3、被答辩人与本案被告签订的借款合同未约定保证人的保证责任范围，对合同项下除贷款剩余本金范围之外的费用不承担保证责任。综上所述，请求法庭依法驳回被答辩人对其诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告中国银行济宁分行提交如下证据材料：（1）《个人商业用房贷款合同（2011年版）》（编号：2012年济中商业房贷字第××号）及附件《个人商业用房贷款合同通用条款》一份；（2）房屋他项权利证书一份；（3）《个人贷款保证合同》、《担保承诺函》、《法人授权书》各一份；（4）被告史作廷、刘书美的身份证复印件、常住人口登记卡复印件、结婚证复印件各一份；（5）个人贷款凭证一份；（6）逾期未还款查询、贷款已还款明细清单一份；（7）《委托代理合同书》及律师代理费发票各一份。被告毅德物流城开发公司提交了济宁市自然资源和规划局出具的“有（无）抵押查封证明”一份。双方对上述证据的真实性均表示无异议。经本院审查，上述证据，来源合法，内容真实，且与案件事实相关联，应确认为有效证据。根据原被告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2012年1月30日，被告史作廷和刘书美作为借款人和抵押人,原济宁新豪德物流开发有限公司作为保证人与中行济宁中区支行（贷款人）共同签订《个人商业用房贷款合同（2011年版）》（编号：2012年济中商业房贷字第××号），主要约定内容：贷款金额为人民币19万元；借款用途为购买豪德商贸城F区3街3栋一层108号房屋；借款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月；第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%计息；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息；逾期贷款罚息利率为本合约定的贷款利率水平上加收50%；贷款人受托支付，借款人指定贷款划入账户为售房人结算账户（账户名称：济宁新豪德物流城开发有限公司；账号为24×××17）；贷款偿还采用按月等额本息还款方式；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证；由被告泛亚达担保济宁分公司提供全程连带责任保证并另签署相应的保证合同。2012年2月21日，被告泛亚达担保济宁分公司作为保证人与中行济宁中区支行签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》（编号：2012年济中商业房保字第××号），主要约定内容：主合同为《个人商业用房贷款合同（2011年版）》（编号：2012年济中商业房贷字第××号）；主债务包括本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为全程连带责任保证；保证期间为主债务履行期届满之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。2012年2月22日，中行济宁中区支行向被告史作廷约定账户发放贷款19万元，当时执行月利率7.05‰。被告史作廷已还款至2019年7月22日（对应第89期），自第90期开始没有还款；截止至2020年3月11日，已逾期7期，已还本金127810.16元，已还利息71521.71元，已还罚息13.45元。另查明，中行济宁中区支行系原告中国银行济宁分行的分支机构，其在原告授权范围内从事经营活动。2012年2月17日，济宁市房产管理局为涉案抵押房产即坐落于济宁市豪德商贸城F区3街3栋一层108号房（不动产权证号为中区2013006851号）办理了房屋他项权利证书，编号为济宁市房他证第201201408号。本案涉及问题是：1.原告要求被告史作廷、刘书美提前偿还下欠借款本息是否有事实和法律依据？2.原告是否对涉案抵押财产享有优先受偿权？3.涉案保证人毅德物流城开发公司应如何承担民事责任？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人商业用房贷款合同（2011年版）》及其附件《个人商业用房贷款合同通用条款》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原被告之间成立借款担保合同关系，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告史作廷、刘书美作为共同借款人未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应承担违约的民事责任。涉案《个人商业用房贷款合同通用条款》第三条（借款人违约事件及处理）约定，出现违约事件，贷款人有权采取措施包括：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；行使其他担保物权；要求保证人承担保证责任等。据此，基于被告史作廷、刘书美未按时归还借款本息的违约行为，原告有权宣布涉案借款合同提前到期，并要求被告史作廷、刘书美偿还下欠全部借款本息及实现债权的费用。本案中，原告根据被告史作廷还款情况，按照中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮20%（当前执行年利率5.88%）计收正常利息，逾期还款按罚息利率即约定贷款利率水平上上浮50%计收罚息，截止至2020年3月11日计算得出借款人下欠借款本金62189.84元、利息1930.02元、罚息408.32元，本息合计64528.18元，符合双方约定且不违反中国人民银行关于贷款利率上下限的规定，合法有效，应予以确认。原告要求被告史作廷、刘书美共同偿还上述借款本息并继续支付自2020年3月11日之后至实际清偿之日止的利息、罚息（按合同约定利率计算），有事实和法律依据，应予以支持。另原告主张律师代理费5772元，提供了《委托代理合同书》和山东增值税普通发票，能够证明其因向被告主张权利应支付律师代理费5772元的事实。原告要求被告史作廷、刘书美承担该费用，与上述合同约定相符，应予以支持。关于原告是否对涉案抵押财产享有优先受偿权的问题。不动产抵押权人的优先受偿权是指不动产抵押权设定后，当债务人不履行到期债务时，抵押权人有权依法以抵押的不动产拍卖、变卖所得的价款优先受偿。案涉房产已依法办理了他项权利证书，原告作为抵押权人，对抵押房产享有优先受偿权。故原告主张就案涉抵押房产处分价值优先受偿，于法有据，应予以支持。关于保证人毅德物流城开发公司应如何承担责任问题。涉案《个人商业用房贷款合同通用条款》第四条约定，若保证人提供连带阶段性连带保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任。据此，基于原告已于2012年2月17日收到了涉案抵押房产的他项权利证书的事实，被告毅德物流城开发公司的保证责任，依据上述合同约定，应当免除。被告毅德物流城开发公司抗辩以涉案债务已不再其保证期间而不承担保证责任有理，予以采信。原告要求被告毅德物流城开发公司对涉案债务承担连带还款责任，于法无据，不予支持。关于保证人泛亚达担保济宁分公司如何承担责任问题。涉案《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》第四条约定，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。据此，基于借款人未按期偿还借款的事实，被告泛亚达担保济宁分公司仍需对其所担保的债权在其保证范围内承担连带保证责任。原告要求被告对泛亚达担保济宁分公司对被告史作廷、刘书美所欠原告借款本息及律师代理费承担连带还款责任，没有超过其保证期间和保证范围，应予以支持。被告泛亚达担保济宁分公司承担保证责任后，有权向被告史作廷、刘书美追偿。被告刘书美、泛亚达担保济宁分公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为对原告主张事实和提供证据放弃了抗辩和质证的权利，因此而产生的不利法律后果由其个人承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条第二项、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告史作廷、刘书美于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司济宁分行借款本金62189.84元、利息1930.02元、罚息408.32元（截止至2020年3月11日），合计64528.18元；并继续支付自2020年3月12起至实际付清之日止按照《个人商业用房贷款合同（2011年版》（编号：2012年济中商业房贷字第××号）约定（当前执行年利率5.88%，逾期罚息利率上浮50%）计算的利息、罚息。二、被告史作廷、刘书美于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司济宁分行支付律师代理费5772元。三、如被告史作廷、刘书美未按上述第一、二项规定履行付款义务，原告中国银行股份有限公司济宁分行有权对被告史作廷、刘书美提供的抵押房产即坐落于济宁市豪德商贸城F区3街3栋一层108号房（不动产权证号为中区2013006851号）以折价或变卖、拍卖该抵押房产的价款优先受偿。四、被告山东泛亚达融资担保有限公司济宁分公司对本判决第一、二项所确认给付款项承担连带还款责任；其承担保证责任后有权向被告史作廷、刘书美追偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司济宁分行要求被告济宁毅德物流城开发有限公司对上述第一、二项确认给付款项承担连带责任的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1557.5元,由被告史作廷、刘书美、山东泛亚达融资担保有限公司济宁分公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  徐莉莉人民陪审员  孔 芮人民陪审员  付吉燕二〇二〇年十月十二日书 记 员  李俊青