重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初3546号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，营业场所:重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：杨富春，男，汉族，生于1972年10月11日，住重庆市沙坪坝区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称：农行璧山支行）与被告杨富春信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红、被告杨富春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨富春立即偿还信用卡透支本金184539元，以及截止至2020年4月30日的利息23554.6元、逾期还款违约金10878.49元、手续费4869.72元，合计223841.81元；2.判令被告向原告支付自2020年5月1日起至欠款付清之日止，以透支本金184539元为基数，按日利率万分之五计收利息；及以每月结算的尚欠利息为基数，按日利率万分之五按月计收复利；以每期最低还款额未还部分的5%计收逾期还款违约金；3.本案律师费、诉讼费、公告费、保全费以及实现债权的费用全部由被告承担。审理中，原告明确第三项诉讼请求律师费是1050元及诉讼费由被告承担，本案未保全及公告，所以未产生保全费及公告费。事实和理由：2009年9月30日，被告杨富春向中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行(以下简称:农行璧山支行)提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程和合约的规定。合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金超限费、取现手续费以及其他费用的计收标准。之后，经农行审查批准，向被告杨富春发放了信用卡，被告领取信用卡后以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止至2020年4月30日，被告尚欠农行璧山支行信用卡透支本金184539元，以及利息23554.6元，逾期还款违约金10878.49元，手续费4869.72元，合计223841.81元。原告认为，原告与被告杨富春签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及经其提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告现要求被告立即偿还透支本息，并承担相关费用。为维护原告的合法权益，保护金融资产安全，根据《民事诉讼法第一百一十九条之规定，特提出上述诉讼请求，敬请贵院依法判决。被告杨富春辩称，对原告诉讼请求的第一项金额无异议，对利息、违约金、手续费、复利都不应该计算，我只认可本金184539元。办理信用卡是在2009年原告主动向我进行推销，我也是合理合规的使用信用卡，当初我本身办理信用卡的额度是30万元，但原告再未通知我的情况下就把我的额度降低到20万元，后来原告又要求我分期使用分期还款，直到2019年我还了部分，原告在未提起告知我的情况下，把信用卡冻结了，导致信用卡不能使用了，本来我是在陆续还款的，本来可以避免诉讼，所以我使用了本金该归还，但手续费、律师费、诉讼费、利息等我都不应该承担。本案经审理认定事实如下：2009年9月30日，被告杨富春向原告农行璧山支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。之后，经农行璧山支行审查批准，向被告杨富春发放了卡号为463758001105XXXX的信用卡一张，被告杨富春领取信用卡后，以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止2020年4月30日，被告尚欠原告信用卡透支本金184539元，以及利息23554.6元。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息与费用：2.对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。4.乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6.贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。第六条还款，5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。第九条其他约定，3.本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约及本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受修改，可在公示期内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受。还查明，原告于2016年9月29日在中国农业银行官网上发布公告，自2017年1月1日起将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分5%。另查明，原告为主张对被告的债权，与重庆伟豪律师事务所签订了《委托代理协议（主诉案件）》，并就本次诉讼，向该律师事务所支付了代理费1050元。庭审中，原被告确认被告在2019年8月6日归还当期应还的全部金额15852.07元。被告称“我的信用卡的额度调整后是200000元，在2019年8月6日欠款未超过我的额度，且2019年8月6日我还还了15852.07元，然后银行突然把我信用卡冻结，导致违约的是原告，不是我。”上述事实，有原、被告的当庭陈述、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明》、中国农业银行官网上发布的“关于调整信用卡业务相关收费标准的公告”、账单分期细则、《委托代理协议（主诉案件）》、《重庆增值税专用发票（代理费发票）》、中国民生银行电子回单在案佐证，本院予以采信。本院认为，原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系双方的真实意思表示，不违反我国法律、法规的禁止性规定，属于依法成立的有效合同，原、被告双方应按合约履行合同义务。被告领取信用卡后，以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止2020年4月30日，被告尚欠原告信用卡透支本金184539元，以及利息23554.6元。未按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，按期归还透支款项的行为，应承担相应的还款责任。故本院支持原告请求被告偿还信用卡透支本金184539元、以及截至2020年4月30日的利息23554.6元，并支付自2020年5月1日起至欠款项付清之日止，以透支本金184539元为基数，按日利率万分之五计收利息的诉讼请求。关于原告请求被告承担手续费、复利、逾期还款违约金、律师费的诉讼请求。庭审中，被告辩称在2019年8月6日其归还当期应还的全部金额15852.07元的情况下，当天被告信用卡被冻结，且被告尚欠银行金额未超过其信用额度。从原告举示的信用卡交易明细看，从2019年8月6日起，被告无消费、取现记录，其后被告未按期归还信用卡。现原告主张被告承担违约责任，应当提供被告违约的证据予以证明，原告认为被告未按期归还信用卡导致卡片被冻结，但未举示证据证明信用卡冻结的时间，因证据不足，原告应当承担举证不能的法律后果，故本院对原告请求被告支付手续费、复利、逾期还款违约金、律师费的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告杨富春在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的信用卡透支本金184539元，以及截止至2020年4月30日的利息23554.6元。二、被告杨富春在本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付自2020年5月1日起至欠款项付清之日止，以透支本金184539元为基数，按日利率万分之五计收利息。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2328.82元，由被告杨富春负担2210.7元（限其于本判决生效后七日内向本院缴纳），由原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行负担118.12元。对原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行预缴的受理费2210.7元，待本判决生效后予以清退。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 徐静二〇二〇年十月十四日法官助理 张盼书 记 员 连洪