甘肃省嘉峪关市城区人民法院民事判决书（2020）甘0271民初2432号原告：杨红英，女，1977年8月24日出生，汉族，住嘉峪关市，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：金瑜，甘肃聿凰律师事务所律师。委托诉讼代理人：成宝霞，甘肃聿凰律师事务所实习律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司嘉峪关中心支公司，营业场所嘉峪关市明珠东路1390-21号1-2层，统一社会信用代码916202006815377422。负责人：史文乾，该公司总经理。委托诉讼代理人：朱振仪，北京市盈科（兰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李彩男，北京市盈科（兰州）律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司总经理。第三人：中国农业银行股份有限公司嘉峪关分行，营业场所嘉峪关市新华中路616号，统一社会信用代码91620200224640736X。负责人：聂远征，该银行行长。委托诉讼代理人：王建华，该公司员工。原告杨红英与被告中国平安财产保险股份有限公司嘉峪关中心支公司（以下简称平安财险嘉峪关支公司）、中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）、第三人中国农业银行股份有限公司嘉峪关分行（以下简称农行嘉峪关分行）保险纠纷一案，本院于2020年5月28日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告杨红英及委托诉讼代理人金瑜、成宝霞，被告平安财险嘉峪关支公司委托诉讼代理人朱振仪、李彩男及第三人农行嘉峪关分行委托诉讼代理人王建华到庭参加诉讼，被告平安财险公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。杨红英向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告按照平安个人综合保障计划的约定承担被保险人（原告丈夫王智辉）未还贷款144695.92元，并将该保险金直接划拨至农行嘉峪关分行账户；2.本案涉诉费用由被告承担。事实与理由：原告丈夫王智辉（死者）为贷款于2017年7月7日在平安财险公司投保平安个人综合保障计划，被保险人为原告丈夫王智辉，并约定按照《平安意外伤害还贷责任保险条款》及附加险条款的约定承担还贷责任，被保险人于2019年12月13日因意外事故导致伤亡，原告要求被告按照平安个人综合保障计划的约定承担事故发生时未还贷款144695.92元的还贷责任，但被告却拒绝承担还贷责任。平安财险嘉峪关支公司辩称：1.原告诉讼主体不适格。案涉保单约定的第一受益人为农行嘉峪关分行，原告不是受益人，且原告与案涉贷款没有关联性，原告无权主张保险金；2.案涉纠纷中，王智辉因呼吸心跳骤停死亡，不符合保险责任条款约定的“因遭受意外伤害事故”死亡的前提条件且银行可通过王智辉提供的抵押财产“嘉峪关市朝晖街区33栋1单元1-102号房产及土地”清偿贷款，不符合合同约定的“造成无法或无法完全履行相关的贷款合同约定的还贷责任”的结果要件，还贷保险责任不成立，原告的诉请无事实法律依据，应予驳回；3.原告拒绝进行实体解剖检验，在办理完王智辉火化安葬事宜后才通知被告王智辉死亡，导致事故性质、原因难以确定，因此依法不承担保险责任。农行嘉峪关分行述称，王智辉于2017年7月7日与其签订贷款合同，期限20年，并在平安财险公司投保。截止2020年9月3日，借款人还款3万余元，剩余14万余元未偿还，该借款人在农行的贷款真实有效，余额明确。农行知悉2020年1月王智辉死亡，当时并未通知保险公司出险。2020年1月后未再还款，现农行已向原告提起诉讼。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对证明目的，本院综合对全部证据认证后再予以认定。对有争议的证据，本院认定如下：原告申请证人胥海洋出庭作证，欲证实王智辉因口含棒棒糖摔倒死亡，属死于意外而非疾病，该证人陈述“他坐了几分钟准备起身时没站稳就滑倒在地上了，具体因为什么原因摔倒没看清”，平安财险嘉峪关支公司对证明目的不认可，该证人证言不足以证实王智辉系意外死亡且与原告提交的部分证据不能互相印证，对该证人证言的证明目的，本院不予采信。平安财险公司对上述证据依法享有质证权利，因其经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告杨红英与王智辉系夫妻关系。2017年5月9日，王智辉以住房装修为由向农行嘉峪关分行申请贷款，贷款金额18万元，贷款期限10年，并以嘉峪关市朝晖街区33栋1单元202号房屋进行抵押，2017年6月20日，王智辉、杨红英与农行嘉峪关分行签订个人担保借款合同，王智辉、杨红英在（共同）申请人及配偶、抵押人处签字。2017年7月3日，农行嘉峪关分行在嘉峪关市国土资源局作抵押权登记。2017年7月7日，王智辉为贷款向平安财险投保平安个人抵押物财产保险、平安意外伤害还贷责任保险，约定被保险人王智辉，保险期限2017年7月8日至2027年7月7日，第一受益人为农行嘉峪关分行，同时约定被保险人因意外伤害（指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害）事故导致身故，造成无法履行或无法完全履行相关贷款，保险公司将根据约定按照保险事故发生时贷款合同项下未了还贷责任的100%比例给予偿付，被保险人因疾病、猝死等原因导致身故的不承担还贷责任。后农行嘉峪关分行向王智辉账户发放贷款，至2019年12月1日，王智辉共偿还贷款本息59122.58元。2019年12月13日，王智辉口含棒棒糖在麻将馆内坐着聊天，起身时突然倒地，晚19:20分被送往嘉峪关市第一人民医院急诊科救治，病例显示患者20分钟前无诱因主观意识不清躺倒在地，呼叫无反应，家人和朋友呼叫120急救，被救中患者大动脉搏动消失，心音消失，经抢救无效于当晚20:10分死亡，死者家属不同意尸检。居民死亡医学证明（推断）书记载，王智辉死亡直接原因为呼吸心跳骤停，发病至死亡大概时间间隔20分钟，死者18年前头部外伤手术史。2019年12月15日，王智辉在嘉峪关市殡仪馆火化。2019年12月23日，原告向平安财险嘉峪关支公司报案，要求按照保单约定承担被保险人王智辉未偿还贷款，平安财险嘉峪关支公司以不符合理赔条件拒绝赔付。本院认为，被保险人王智辉在平安财险嘉峪关支公司处投保的平安意外伤害还贷责任保险依法成立并生效。现本案争议的焦点在于：1.原告诉讼主体是否适格。本院认为，王智辉向农行嘉峪关分行的贷款发生于婚姻关系存续期间且该贷款用于夫妻共同生活，现原告作为共同借款人及抵押人，农行嘉峪关分行有权向原告主张还款，本案原告系被保险人王智辉的配偶，对案涉保险具有保险利益，保险利益人有权向保险人请求赔偿保险金，故原告诉讼主体适格；2.王智辉是否死于意外伤害事故。双方约定发生意外伤害的关键要素包括非本意的、突发的、外因造成的、非疾病的，结合原告提交的病历、死亡证明、火化证和证人证言，原告不能证实王智辉死亡系意外伤害事故所致，故王智辉的死亡不属于意外伤害事故。根据保险合同约定，被保险人因意外伤害事故导致身故，保险人才承担保险事故发生时贷款合同项下未了还贷责任，王智辉并非意外伤害导致的身故，保险人不承担还贷责任。综上，王智辉不符合保险合同约定的赔付条件，原告的诉讼请求不能成立，本院不予支持。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十六条、《中华人民共和国合同法》六十条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于〈适用中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回杨红英的诉讼请求。案件受理费3194元，由原告杨红英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省嘉峪关市中级人民法院。审判长 马小勇人民陪审员 郝晓静人民陪审员 丁素芳二〇二〇年十月十九日法官助理 薛 花书记员 曹田田