山东省潍坊市坊子区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0704民初2328号 原告：中国农业银行股份有限公司潍坊峡山生态经济开发区支行，住所地：潍坊峡山生态经济开发区怡峡街197号3号楼一楼东侧。 负责人:王占伟，该支行行长。 委托诉讼代理人：戴杰，男，该单位职工。 被告：张峰，男，1978年10月6日出生，汉族，住昌邑市。 被告：刘砂砂，女，1981年10月18日出生，汉族，户籍地：昌邑市。 被告：潍坊市泰和隆房地产开发股份有限公司，住所地：潍坊峡山生态经济开发区岞山街道幸福街20号。 法定代表人：李建房，该公司总经理。 委托诉讼代理人：徐传鑫，潍坊奎文梨园法律服务所法律工作者。 原告中国农业银行股份有限公司潍坊峡山生态经济开发区支行（以下简称农行峡山支行）与被告张峰、刘砂砂、潍坊市泰和隆房地产开发股份有限公司（以下简称泰和隆公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行峡山支行的委托诉讼代理人戴杰、被告泰和隆公司的委托诉讼代理人徐传鑫到庭参加诉讼。被告张峰、刘砂砂经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行峡山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张峰偿还原告贷款本金172034.11元及利息、罚息14527元，共计186561.11元（截止到2020年2月10日之后的利息、罚息按借款合同约定计算至实际偿还日，正常执行利率6.55%、逾期执行利率9.825%）；2.确认原告对抵押房产（坐落于峡山生态经济发展区，潍房预峡山区字第××号）享有优先受偿权，并实现债权；3.判令被告刘砂砂、潍坊市泰和隆房地产开发股份有限公司对第一项承担连带还款责任；4.被告承担本案的诉讼费、保全费及债权的全部费用。事实和理由：2013年6月20日，张峰向原告贷款208000元用于购房，借款期限20年，同时将潍坊市峡山生态经济发展区办理抵押登记，刘砂砂为共同还款人。后原告发放贷款，至2020年2月10日被告尚欠原告贷款本金172034.11元、利息14527元，共计186561.11元。原告要求借款人提前清偿贷款，支付利息、罚息及实现债权的全部费用。 泰和隆公司辩称，1.涉案债务借款人是张峰、刘砂砂，二借款人以涉案被告出售的房产提供抵押贷款成立并生效，如有逾期还款，应当由以上二被告偿还，抵押房产已经办理合法抵押登记手续，原告也主张以抵押的房产优先受偿，我公司没有偿还义务；2.原告起诉涉及未到期债权，其主张不具有事实和法律依据；3.我公司与原告没有产生任何借贷业务，原告如转让取得涉案债权，应对债务人履行通知义务，本案原告未履行法律规定的通知义务，原告作为诉讼主体不适格。综上，原告所起诉的涉案债务与我方不具有关联性，我方并没有为二被告所借款项提供担保，我方没有偿还涉案债务的义务，原告起诉我方无事实和法律依据，请求依法驳回原告要求我方承担连带清偿责任的诉求。 张峰、刘砂砂未作答辩。 本院经审理查明，2013年6月20日，张峰作为借款人、抵押人，刘砂砂作为抵押人，泰和隆公司作为保证人与贷款人中国农业银行股份有限公司昌邑市支行（以下简称农行昌邑支行）签订《个人购房担保借款合同》，约定张峰向农行昌邑支行贷款208000元用于购买住房，房产位于峡山区。合同第七条第7.2约定“贷款人或中国农业银行可根据经营管理需要授权或委托中国农业银行其他分支机构履行本合同项下权利和义务，或将本合同项下借款划拨归中国农业银行其他分支机构承接管理，借款人对此表示认可，贷款人的上述行为无需再征得借款人同意”。第十条10.1约定“10.1.1保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。10.1.2保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。10.1.3保证期间为借款到期日起两年”。合同第十二条约定借款人逾期还款，贷款人在借款利率基础上上浮50%计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。第12.4条约定了如果借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回发放贷款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他财产保全措施。合同第三十三条约定，本合同借款采用抵押、阶段性保证＋抵押潍坊市泰和隆房地产开发股份有限公司按10.1和10.3约定提供保证担保。第三十七条约定“阶段性保证人自借款发放之日起至第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。（1）借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。” 另查明（一），合同签订后，农行昌邑支行支付了208000元贷款，并于2013年6月20日出具《借款凭证》，在《借款凭证》上载明借款利率为年息6.55%，逾期利率为年息9.825%。原告主张，张峰偿还部分借款本金，至2020年2月10日尚欠借款本金172034.11元以及利息14527元。2020年2月10日之后的利息，以借款本金172034.11元为基数，按照年利率9.825%计算，自2020年2月11日起至实际给付之日止。 另查明（二），2013年6月19日，农行昌邑支行作为房屋他项权利人，张峰作为房屋所有权人对涉案房屋（峡山生态经济发展区昌盛街10号潍水新村24号楼1-602）进行了商品房抵押权登记，登记证号为潍房他证峡山区字第××号。该登记证载明：“房屋所有权人：张峰，房屋所有权证号：潍房权证峡山区字第××号。债权数额：297386元，附记：贷款金额208000元，债务人：张峰。” 另查明（三），张峰与刘砂砂系夫妻关系，二人于2008年11月7日登记结婚。 另查明（四），农行峡山支行于2018年8月28日成立，将原农行昌邑支行的部分业务划归至农行峡山支行。 本院认为，农行昌邑支行与张峰、刘砂砂、泰和隆公司签订的《个人个人购房担保借款合同》，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，农行昌邑支行依约发放了贷款，张峰未依照合同约定按时足额付清借款本息，是形成本案纠纷的原因，应承担还款责任。财产共有人刘砂砂对该笔债务承担共同还款责任。关于泰和隆公司是否承担连带保证责任的问题，本院认为，双方签订的《个人购房担保借款合同》明确约定泰和隆公司作为阶段性保证人其保证责任自借款发放之日至涉案房产取得产权证书并办理抵押登记手续止，为借款人的债务承担连带保证责任。本案中涉案房屋已办理产权证书，且已办理抵押登记手续，泰和隆公司作为阶段性保证人的保证责任解除条件成立，因此，根据合同约定泰和隆公司不再对张峰的债务承担连带保证责任。关于原告主张的就涉案房屋享有优先受偿权的问题，本院认为，涉案房屋已办理房屋抵押权登记，原告作为抵押权人享有对涉案房屋的优先受偿权。关于原告主张的借款本金及利息，本院认为，借款合同中对借款人逾期还款的违约条款的约定以及利息的约定，不违反法律规定，本院依法予以认定。本案中借款人张峰未按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回贷款，并宣布借款合同项下借款到期，因此，原告主张剩余的借款本金172034.11元及至2020年2月10日的利息14527元，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。2020年2月10日之后的利息，以借款本金172034.11元为基数，自2020年2月11日起至实际给付之日止，按照年利率9.825%计算。2018年8月28日农行峡山支行成立，接管了部分农行昌邑支行的业务，农行峡山支行作为原告向各被告主张权利，符合《个人购房担保借款合同》第七条关于债权债务转让的相关规定，各被告应向农行峡山支行支付上述款项。被告张峰、刘砂砂经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案实体审理。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张峰、刘砂砂欠原告中国农业银行股份有限公司潍坊峡山生态经济开发区支行借款本金172034.11元，于本判决生效后十日内付清； 二、被告张峰、刘砂砂向原告中国农业银行股份有限公司潍坊峡山生态经济开发区支行支付借款利息（自欠款之日至2020年2月10日利息为14527元；2020年2月10日之后的利息以借款本金172034.11元为基数，自2020年2月11日起至实际给付之日止，按照年利率9.825%计算），于本判决生效后十日内付清； 三、原告中国农业银行股份有限公司潍坊峡山生态经济开发区支行对被告张峰的抵押财产〔坐落于峡山生态经济发展区（不动产抵押登记证明号为潍房他证峡山区字第××号）〕对上述一、二项的款项在297386元范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司潍坊峡山生态经济开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4032元，减半收取计2016元,财产保全费1453元，共计3469元，由被告张峰、刘砂砂负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 员 郑传孝 二〇二〇年十月九日 法官助理 魏绍杰 书 记 员 宫 萌