广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初9808号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良鉴海南路18号。法定代表人：曾力。委托诉讼代理人：刘和，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：严翠怡，广东信孚律师事务所律师。被告：李浩，男，1968年10月14日出生，住广东省茂名市茂南区***************，公民身份号码440************074。被告：杨雀勤，女，1973年10月20日出生，汉族，住湖南省汨罗市************，公民身份号码430************925。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行与被告李浩、杨雀勤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法组成合议庭适用普通程序于2020年9月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人严翠怡到庭参加诉讼，两被告经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告李浩立即偿还原告信用卡透支本息合计156693.07元（其中本金154223.11元，利息1366.23元，违约金1103.73元，利息暂计至2020年2月10日止，此后的违约金按最低还款额未还部分的5%按月计算；利息按日利率万分之五计至实际清偿之日止）；2.被告李浩立即偿还原告分期手续费22014.78元；3.原告对被告提供抵押的粤E*****号汽车在上述第1、2项债务范围内享有优先受偿权；4.被告杨雀勤对被告李浩的上述第1、2项债务承担共同还款责任；5.本案的诉讼费用由两被告承担。事实和理由：被告李浩于2018年9月30日向原告申请开通了金穗贷记卡（卡号622********37171），同时申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务，被告杨雀勤自愿承诺承担共同还款责任。2018年11月3日，原、被告签订了一份《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《借款合同》），约定被告李浩请款金额为17.3万元，分期手续费率为15%，本息及分期手续费分60期偿还，被告杨雀勤为保证人。《借款合同》第10.2（2）约定：“持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项”的，依据第10.3（1）银行“有权提前收回分期资金”。原告依约向被告李浩指定的账户发放贷款17.3万元，被告李浩却从2019年9月起就未依约足额偿还分期款项，被告杨雀勤也未履行共同还款责任。诉讼过程中，原告确认截至2020年8月10日，被告尚欠本金154219.98元，利息14042.77元，违约金1103.73元，费用22014.78元。两被告未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、《借款合同》、《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》、银行回单、车辆抵押登记证、交易历史记录等证据，客观真实且能证明本案事实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李浩、杨雀勤是夫妻，两人于2004年3月26日结婚。被告李浩于2018年9月30日向原告申请办理了信用卡，并愿意遵守《领用合约》的各项规则，原告审批通过了该申请，向被告李浩核发了一张信用卡。《领用合约》第4.1透支金额从银行记账日起计息,并从被告李浩账户扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由原告根据被告李浩资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知被告李浩。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。原告按月计收复利，特定产品计收单利。第4.3被告李浩未能按期偿还全部款项的,不享受免息还款期待遇,预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的,还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。《领用合约》尾部还附有收费标准。2018年10月30日，被告杨雀勤向原告出具了一份《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，表示知悉并同意被告李浩办理贷记卡购车分期付款业务，承诺作为共同借款人，无条件对被告李浩与原告签订的《借款合同》项下债务承担共同还款责任。2018年11月3日,原告与被告李浩（持卡人、借款人、抵押人）、杨雀勤（保证人、抵押人）签订了一份《借款合同》,主要内容如下：第8.1适用于本合同项下保证、抵押、动产质押、权利质押的共同性条款。第8.1.1担保范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用；第8.3.1保证方式为连带责任保证；第10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；第10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金。若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费以及包含但不限于诉讼费、律师费等原告实现债权和担保权的费用；第15.1分期资金用于在佛山搏瑞汽车销售服务有限公司处购买奥迪Q3。第15.2分期本金金额为18万元。第16.1分期手续费费率为15%。第十七条分期期数为60期。第21.1持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同第15.1。上述奥迪Q3于2018年11月15日取得机动车登记证书，车牌号码为粤E*****,于同日办理了抵押登记,抵押权人为原告。原告于2018年11月16日向被告李浩发放贷款17.3万元。被告李浩分期偿还了部分本金和分期手续费,截至2020年8月10日，被告李浩尚欠本金154219.98元，利息14042.77元，违约金1103.73元，已到期（计至第15期）分期手续费2552.28元，未到期分期手续费19462.5元，尚欠的分期手续费合计22014.78元。本院认为,《领用合约》、《借款合同》系原、被告的真实意思表示,未违反法律、行政法规的强制性规定,上述金融借款合同关系、担保合同关系合法有效,受法律保护。原、被告均应按照上述合同的约定履行己方义务。原告已依约发放贷款,两被告也应依约还本付息、付费。两被告未能按期足额还款的行为已构成违约,原告有权宣布合同项下贷款全部提前到期,并对未能归还的本金按日万分之五收取利息、对最低还款额的未偿还部分计收5%的违约金。因此，两被告应向原告偿还本金154219.98元及截至2020年8月10日的利息14042.77元和违约金1103.73元。从2020年8月11日起至实际清偿之日止的利息按日利率万分之五计算，从2020年8月11日起至实际清偿之日止的违约金按最低还款额未还部分的5%按月计算。关于分期手续费是否支持的问题。《借款合同》约定分期手续费率为15%,分期数为60期,需支付的分期手续费为25950元（173000元×15%）,现借款本金已经全部宣布提前到期,原告要求两被告支付全部未付的分期手续费的理由充分,依法应予以支持,截止至2020年8月10日,被告尚欠的已到期分期手续费2552.28元，未到期分期手续费19462.5元。由于利息、违约金、未到期分期手续费均是两被告使用资金的成本及违约成本,根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定,应以原告同时主张的利息、违约金、未到期分期手续费总计以不超年利率24%为限,超出年利率24%部分不予保护。粤E*****号汽车已办理抵押登记，原告请求就上述债务对该车享有优先受偿权的主张符合《借款合同》的约定，本院予以支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定,缺席判决如下：一、被告李浩、杨雀勤应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行偿还借款本金154219.98元及利息、违约金、分期手续费(截至2020年8月10日的利息14042.77元和违约金1103.73元、已到期分期手续费2552.28元；从2020年8月11日起至实际清偿完毕之日止的利息，以本金154219.98元为基数按日万分之五计算；从2019年8月11日起至实际清偿完毕之日止的违约金，以最低还款额未还部分的5%按月计算；未到期分期手续费19462.5元；上述利息、违约金、未到期分期手续费合计从2020年8月11日起以不超过年利率24%为限,超出年利率24%的部分不予计收);二、原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行就被告李浩、杨雀勤的上述债务，对粤E*****号汽车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3874.16元，财产保全费1413.54元，合计5287.70元（原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行已预交），由被告李浩、杨雀勤共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  蒋竞雄人民陪审员  黄燕珍人民陪审员  植惠卿二〇二〇年十月十日书 记 员  冯秋莹