广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初11284号原告：招联消费金融有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路鲤鱼门街一号前海深港合作区管理局综合办公楼A栋201室，营业场所为深圳市科技园科兴科学园A4栋18楼，统一社会信用代码：91440300326650441X。法定代表人：章杨清，总经理。委托诉讼代理人：谭小波，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡李娜，广东华商律师事务所律师。被告：袁谅，男，1990年1月19日出生，汉族，住江苏省扬州市市辖区。原告招联消费金融有限公司诉被告袁谅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招联消费金融有限公司的委托诉讼代理人胡李娜到庭参加诉讼。被告袁谅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即支付贷款欠款本息共计14162.2元（人民币，下同；其中本金11192.98元，利息842.97元，罚息2126.25元），利息和罚息均计算至2019年12月18日，其后按适用的罚息标准计至实际还清之日止；2.被告承担本案全部的诉讼费用。事实和理由：原告成立于2015年3月6日，取得中国银行业监督管理委员会深圳监督局颁发的金融许可证，系具有发放个人消费贷款合法资格的金融机构。被告通过互联网向原告借款，双方签署了借款额度合同，原告给予被告循环借款额度。发生逾期的，从逾期之日起，原告有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求被告立即提前清偿部分或全部债务，加收罚息或者违约金。被告随后签署《个人额度借款支用单》，向原告借款。但原告存在未按约定分期还款的逾期行为，截至2019年12月18日，被告共计拖欠原告借款本息（含罚息和费用）14162.2元，原告多次催促无果。为维护原告的合法权益，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》等相关规定，向法院依法提起诉讼，请求法院判如所请。被告未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、原告成立于2015年3月6日，并取得中国银行业监督管理委员会深圳监督局颁发的金融许可证，系具备发放个人消费贷款合法资格的金融机构。二、被告通过支付宝客户端向原告申请借款，双方通过被告的网络平台签订《个人信用额度借款合同》及其附件《个人额度借款支用单》，被告以注册账号及密码验证的方式予以确认。《个人信用额度借款合同》的主要内容包括：1.被告在原告注册的账号和密码是原告识别被告身份及指令的唯一标志，所有使用被告账号和密码的操作均视为被告的操作行为；2.被告通过原告互联网平台（包括PC端及移动终端）向原告申请个人消费贷款额度，原告有权审核并自主决定是否同意该额度申请。被告最终所获得的额度金额、期限等取决于原告的审核结果；3.对于额度项下单笔的贷款，以《个人额度借款支用单》约定的贷款起始日为起息日/计费起始日，若无《个人额度借款支用单》，则以原告系统生成的电子信息记录记载的为准；4.额度项下贷款息费的计收方式有以下几种：（1）按贷款利率计息；（2）按贷款费率计费；（3）一次性收取贷款服务费；（4）其他方式。各笔贷款的息费标准及计收具体方式由《个人额度借款支用单》约定；5.采用贷款利率计息的，月利率＝年利率÷12，日利率＝年利率÷360，起息日为《个人额度借款支用单》中所约定的借款起始日。国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行；6.被告在额度项下各笔贷款的还款方式由该笔贷款所对应的《个人额度借款支用单》约定，被告应按约定的还款方式偿还贷款本金及全部利息（或分期手续费、贷款服务费）、其他费用（如有）。按贷款利率计息时，等额本息的含义为，被告应于每个月的还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息、费用。按贷款费率计费时，分期还款的，在贷款的还款期内，每期等额偿还本金及分期手续费，每期应还款金额＝贷款初始本金/分期期数＋每期应偿还的手续费，每期应偿还的手续费＝贷款初始本金×分期手续费费率；7.采用贷款利率计息的，贷款逾期90天以内（含90天）且被告支付的款项不足以偿还被告欠原告的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）利息[含罚息、复利（如有）]及费用[含业务费用（如分期手续费、贷款服务费等）及实现债权的费用（如有）]；（2）本金。贷款逾期90天以上且被告支付的款项不足以偿还被告欠原告的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）本金；（2）利息[含罚息、复利（如有）]及费用[含业务费用（如分期手续费、贷款服务费等）及实现债权的费用（如有）]；8.若被告未按时足额偿还任一笔贷款的本金、利息、分期手续费、贷款服务费或其他费用（如有）或其他应付款项的，被告即构成违约，原告有权宣布部分或全部贷款提前到期，并要求被告立即提前清偿合同项下的部分或全部债务；9.对于按利率计息的贷款，从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按照该笔贷款约定的利率加50%计收罚息，直至本息清偿为止；10.合同项下的一切争议，若协商不成，双方同意提交至原告住所地人民法院诉讼解决；11.被告可申请的信用额度不超过20万元，具体额度以原告终审意见为准，且原告可根据被告的资信情况及消费行为动态调整或冻结被告的信用额度；信用额度有效期为2017年9月5日至2020年9月5日。三、原、被告在《个人额度借款支用单》中分别就各笔借款的借款金额、借款用途、借款期限、还款方式、还款日、借款利率标准、罚息计算标准等内容进行了详细约定；四、原告依据《个人信用额度借款合同》及《个人额度借款支用单》陆续向被告指定的银行账户发放借款，其中2018年6月21日发放10719.5元，2018年7月28日发放1274.99元，2018年8月31日发放2044.93元，相应的《个人额度借款支用单》均约定还款方式为等额本息，借款利率为日0.046%，借款利息自借款发放日起（含发放日）计算，按实际占用天数按日计息，发生逾期的，从逾期之日起，对逾期借款本金按照约定利率加收50%计收逾期罚息。被告偿还了部分借款本息，原告按照约定偿还顺序进行扣减，截至2019年12月18日，被告上述三笔借款的结清金额合计14162.2元。本院认为，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对自身权利的自由处分，由此产生的不利法律后果由被告自行承担。原告与被告通过网络平台签订的《个人信用额度借款合同》和《个人额度借款支用单》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，双方当事人应依约履行合同。原告已按合同约定向被告指定的银行账户发放了借款，被告应依约履行还款义务。本案中，被告未依约按期足额偿还其分期贷款中的部分期次的本金和利息，已构成违约，被告应承担相应的违约责任。原告请求被告偿还欠付的本金、利息、罚息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于被告在合同期内偿还的部分款项的性质及抵扣问题。本院认为，原告与被告约定扣款顺序为先前期、后当期和先利息、罚息、后本金，逾期还款超过90天后，原告依约将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息，原告据此约定依序对被告所偿还款项进行扣减，并据此诉请剩余本金数额，本院依法予以支持。原告与被告就逾期还款约定罚息计收标准，被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已经履行的还款义务予以确认，不作调整。原告主张被告尚欠原告借款本金合计11192.98元，于法不悖，被告依法应予偿还。关于原告主张的利息、罚息。根据合同约定，若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前到期日，要求被告提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。现被告已逾期还款，原告请求被告支付截至2019年12月18日的借期内利息、罚息及2019年12月19日起至借款实际清偿之日的罚息，符合合同约定，本院对此分别认定如下：1.截至2019年12月18日的借期内利息。因合同约定的借期内利率未超出法定标准，原告请求被告支付利息842.97元，本院予以支持；2.截至2019年12月18日的罚息。因合同约定的罚息计收标准过高，本院依法酌定罚息以年利率24%为计算标准，原告诉请的罚息金额中超出年利率24%的部分，本院不予支持。经本院核算，被告应支付原告截至2019年12月18日的罚息金额为2054元；3.自2019年12月19日起的罚息，按照双方《个人信用额度借款合同》和《个人额度借款支用单》的约定，并以年利率24%为计算标准，计至款项实际清偿之日止。综上，本案经缺席审理，现可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告袁谅于本判决生效之日起十日内向原告招联消费金融有限公司偿还借款本金11192.98元、利息842.97元，罚息2054元（上述利息、罚息暂计至2019年12月18日，自2019年12月19日起的罚息按照双方《个人信用额度借款合同》和《个人额度借款支用单》的约定，并以年利率24%为计算标准，计至款项实际清偿之日止）；二、驳回原告招联消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费154.05元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  蒋雅琴人民陪审员  肖朝旭人民陪审员  徐步安二〇二〇年十月二十六日书 记 员  胡慧婷附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国电子签名法》第八条审查数据电文作为证据的真实性，应当考虑以下因素：（一）生成、储存或者传递数据电文方法的可靠性；（二）保持内容完整性方法的可靠性；（三）用以鉴别发件人方法的可靠性；（四）其他相关因素。第十三条电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；（三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现；（四）签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。当事人也可以选择使用符合其约定的可靠条件的电子签名。第十四条可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。