甘肃省天水市麦积区人民法院民事判决书（2020）甘0503民初2242号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行。负责人：高某。委托诉讼代理人：李某。委托诉讼代理人：乔某。被告：天某。法定代表人：何某。被告：何某，住天水市。被告：刘某，住天水市。以上三被告委托诉讼代理人:邓某，住天水市。被告：天水市麦积区农业产业化重点麦积龙头企业协会。法定代表人：杜某。委托诉讼代理人:马某，甘肃端方律师事务所律师。委托诉讼代理人:罗某，甘肃端方律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行（以下简称邮储银行麦积支行）与被告天某（以下简称雪鹰合作社）、何某、刘某、天水市麦积区农业产业化重点麦积龙头企业协会（以下简称麦积龙头企业协会）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行麦积支行的诉讼代理人乔某，被告雪鹰合作社、被告何某、被告刘某的委托诉讼代理人邓某，被告麦积龙头企业协会委托诉讼代理人罗某到庭参加诉讼。现已审理终结。邮储银行麦积支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告雪鹰合作社立即偿还原告借款本金3599999.82元，并支付2020年1月20日至2020年6月14日期间产生的利息、罚息163511.49元（自2020年4月15日产生的利息、罚息按照年利率9.7875%计算至实际付清借款之日止）；2.判令被告何某、刘某对上述贷款承担连带清偿责任；3.判令被告麦积龙头企业协会以其质押的存款对上述借款本息承担质押担保责任。事实与理由：2019年1月2日，雪鹰合作社向原告申请小微企业互惠担保贷款360万元用于采购饲料和鸡苗，并出具董事会/股东会同意授信及保证决议。2019年3月13日原告与雪鹰合作社签订《小企业流动资金借款合同》（编号：6200212210021901XXXX），借款合同约定原告向被告雪鹰合作社提供360万元借款，借款期限从2019年1月23日至2020年1月22日一年，贷款用于结清被告在原告2018年贷款。利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮50%执行，由麦积龙头企业协会提供最高额质押，由何某、刘某提供保证担保。同日原告分别与何某刘某签署《小企业保证合同》（以下简称《保证合同》），约定由何某、刘某为该笔债务承担连带责任保证，保证期间自《保证合同》生效之日起至《借款合同》项下的债务履行期限届满之日后两年止。2016年12月1日原告与被告麦积龙头企业协会签署《小微企业互惠担保贷款业务合作协议》，约定原告根据内部授信政策，为基金成员审核、发放小微企业互惠担保贷款，用于基金成员的合法生产经营，麦积龙头企业协会以其名义将基金设定最高额质押，用以担保所的基金成员在原告的债务。2016年12月1日，原告与被告麦积龙头企业协会签署《最高额质押合同》，约定以被告提交的保证金设定质押担保。2019年1月23日，雪鹰合作社在合同授信期内申请支用贷款360万元，同日原告依约向其发放贷款360万元，贷款期限为12个月，自2019年1月23日至2020年1月22日，年利率为6.525%，逾期利率为9.7875%。现雪鹰合作社的还款期限已过，但其未按照约定及时归还借款本息，雪鹰合作社的行为违反了合同约定，已构成违约。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案合同中明确约定何某、刘某为该笔借款的连带责任保证人，即债权人有权对债务人和连带责任保证人同时提起诉讼。邮储银行麦积支行为维护合法权益，现依法提起诉讼，请求支持其诉讼请求。雪鹰合作社辩称，其对邮储银行麦积支行主张的债务没有异议。贷款及事实无异议，现在一次性还不上，能否分期从2021年5月份偿还第一笔贷款，按照4年还清本金和利息。何某和刘某的答辩意见与雪鹰合作社一致。麦积龙头企业协会辩称，其质押账户还在但是账户内没有钱了，所以其不承担质押担保责任。当事人围绕各自主张提交了证据材料，本院组织当事人进行了证据交换和质证。邮储银行麦积支行为证明其主张，向本院提交了如下证据材料：一、营业执照、身份证及结婚证复印件。拟证明被告的身份信息及关系。二、小企业法人授信业务客户申请表、合伙人决议同意授信、合伙人同意保证决议。拟证明被告向原告申请贷款和保证的事实。三、《小企业流动资金借款合同》。拟证明双方借贷关系真实合法，合同约定了贷款额度、贷款期限、权利义务及违约责任等。四、《小企业保证合同》。拟证明何某、刘某同意提供连带责任保证的事实。五、《小微企业互惠担保贷款业务合作协议》、《最高额质押合同》。拟证明麦积龙头企业协会同意提供质押担保的事实。六、小企业贷款提款申请书、放款单、借据。拟证明原告已履行了合同约定的出借义务、借款金额及双方约定的借款期限。七、贷款借据信息。拟证明被告拖欠本金及利息情况。经质证，雪鹰合作社、何某、刘某、麦积龙头企业协会均对以上证据材料无异议。经审核,本院认为，邮储银行麦积支行提交的上述证据来源合法，内容客观真实，证据之间相互印证，能够证明本案待证事实，本院予以采信。雪鹰合作社、何某、刘某、麦积龙头企业协会未向本院提交证据材料。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月1日，邮储银行麦积支行（甲方）与麦积龙头企业协会（乙方）签订《小微企业互惠担保贷款业务合作协议》一份，协议内容为：“为支持小微企业授信融资，甲乙双方共同发起设立小微企业互惠担保基金，乙方作为基金受托人，以各基金成员委托管理的基金对全体基金成员在甲方债务提供担保。乙方以其受托管理的基金金额为限为全体基金成员在甲方的授信向甲方提供质押担保，在基金成员未按其与甲方签署的相关授信合同约定履行还款义务的情况下，甲方有权行使质权，并按照本协议约定顺序扣划乙方的风险准备金和互惠保证金。”同日，邮储银行麦积支行与麦积龙头企业协会签订《最高额质押合同》，约定本合同的主合同为：质权人与债务人（即由出质人出具《互惠担保基金担保确认函》予以确认的、基金代码为282014xxxx的小微企业互惠担保基金成员）之间签署的《小企业最高额授信合同》、《小企业流动资金贷款合同》及依据该类合同已经和将要签署的单项协议及其修订或补充。合同附表第3项约定：“本合同主债权确定期间自2016年11月28日起至2019年11月27日。”第4项约定：“最高额担保金额为5000万元。”第6项约定：“质权人有权直接对质押保证金进行扣划，出质人不可撤销的授权质权人，在债务人拖欠贷款利息达90天或拖欠贷款本金达30天时，质权人有权直接从保证金账户中扣划相应金额的保证金用于清偿逾期本息。”2019年1月2日，雪鹰合作社向原告申请小微企业互惠担保贷款360万元用于采购饲料和鸡苗，同时向原告出具了同意授信和同意保证的合伙人决议两份。2019年1月23日，原告与雪鹰合作社签署合同编号：6200212210021901XXXX《小企业流动资金借款合同》，借款合同约定：本合同为独立的单笔业务合同，在本合同签署之时，不隶属于借款人与贷款人签署的其他任何授信合同；雪鹰合作社向原告借款金额为360万元，借款用途为用于结清026200212218012XXXX（原合同编号）合同项下的026200212218012400XXXX（原借据编号）贷款，继续扶持企业发展；借款期限为12个月即2019年1月23日至2020年1月22日止，借款年利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮50%，还款方式为按月付息，到期一次还本，由出质人麦积龙头企业协会提供质押担保，由保证人何某、刘某提供保证担保。同日，何某、刘某与原告邮储银行麦积支行签订了《小企业保证合同》一份，合同约定保证方式为连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。借款合同签订当日，原告向雪鹰合作社发放贷款360万元，注明正常利率6.525%，逾期利率9.7875%。该借款期间，雪鹰合作社最初依约按时支付利息，至2019年8月起，雪鹰合作社开始逾期还息，2020年1月20日最后一次还息，共计还息216901.93元，2020年1月22日借款到期雪鹰合作社未依约归还剩余本息，2020年3月21日邮储银行麦积支行收回借款本金0.18元。本院认为，邮储银行麦积支行与雪鹰合作社之间已形成金融借款合同关系，二者之间借贷事实清楚，法律关系明确，雪鹰合作社作为借款人，应当按照双方合同的约定偿还本金并支付利息，其未能按照双方合同约定履行还款义务已构成违约。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款”，据此规定，本案中雪鹰合作社向邮储银行麦积支行借款本金为360万元，雪鹰合作社从2019年8月就已逾期还息，至2020年1月22日贷款到期后，未能如约归还剩余利息及全部本金，邮储银行麦积支行要求借款人雪鹰合作社返还借款于法有据，本院予以支持。关于利息，从2019年1月21日至2020年1月22日利息计算为本金360万元×6.525%=234900元，雪鹰合作社实付利息216901.83元，少付17998.17元。2020年1月22日之后的利息应当按照双方约定逾期罚息利率即9.7875%计算，邮储银行麦积支行主张计算至2020年6月14日共计145天，其中2020年1月22日至2020年3月21日59天的本金为360万元，2020年3月22日至2020年6月14日86天的本金为3599999.82元。逾期利息计算为：本金360万元×9.7875%÷365天/年×59天=56955.21元；本金3599999.82元×9.7875%÷365天/年×86天=83019.45元。利息总计17998.17元+56955.21元+83019.45元=157972.83元。2020年6月15日之后的利息，以3599999.82元为本金，按照年利率9.7875%计算至借款实际付清之日止。关于保证责任，《中华人民共和国担保法》第六条规定：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，何某、刘某均与邮储银行麦积支行签订了《小企业保证合同》，本案贷款仍在保证期间，故何某、刘某应对本案债务承担连带保证责任。何某、刘某承担保证责任后，有权向雪鹰合作社追偿。《中华人民共和国物权法》第二百二十二条规定：“出质人与质权人可以协议设立最高额质权。”第二百二十三条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：（一）汇票、支票、本票；（二）债券、存款单；（三）仓单、提单；（四）可以转让的基金份额、股权；（五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（六）应收账款；（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。”本案中，麦积龙头企业协会以其具有控制权的存款单作为质押，为雪鹰合作社的贷款提供质押担保，麦积龙头企业协会与邮储银行麦积支行之间形成了质押合同关系，现邮储银行麦积支行要求在雪鹰合作社不能履行债务时，以麦积龙头企业协会提供质押的存款实现债权具有事实依据和法律依据，本院予以支持。麦积龙头企业协会在本案中承担了质押担保责任后，有权向债务人雪鹰合作社追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十四条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二百二十二条、第二百二十三条及《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、天某于本判决生效之日起三十日内，向中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行归还借款本金3599999.82元，及至2020年6月14日的利息157972.83元，合计3757972.65元。2020年6月15日之后的利息，以3599999.82元为本金，按照年利率9.7875%计算至借款实际付清之日止；二、何某、刘某对上述债务承担连带责任；三、在天某不能履行上述第一项债务时，由天水市麦积区农业产业化重点麦积龙头企业协会以其向中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行提供质押的存款，以上述第一项债务数额为限优先受偿；四、何某、刘某承担保证责任后，有权向天某追偿；五、天水市麦积区农业产业化重点麦积龙头企业协会在本案中承担了质押担保责任后，有权向天某追偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36908元，因适用简易程序减半收取18454元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行负担15元，由天某、何某、刘某、天水市麦积区农业产业化重点麦积龙头企业协会共同负担18439元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。审判员 王红玲二〇二〇年十月十九日法官助理 杨 晨书记员 刘文洁