广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1971民初20495号原告：东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司，住所地：广东省东莞市南城区××××××××××××××××办公楼1708室，统一社会信用代码：914××××××××××396XA。法定代表人：袁德宗，该公司董事长。委托代理人：罗丽珍，北京德恒（东莞）律师事务所律师。委托代理人：谢景生，北京德恒（东莞）律师事务所实习律师。被告：邓玉坤，男，汉族，1989年2月20日出生，住广东省东莞市×××××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××010。被告：罗银花，女，汉族，1990年12月28日出生，住广东省东莞市×××××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××084。两被告的共同委托诉讼代理人：陈甜蜜，广东顺创律师事务所律师。两被告的共同委托诉讼代理人：钟定邦，广东顺创律师事务所律师助理。原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司诉被告邓玉坤、罗银花小额借款合同纠纷一案，本院立案受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人罗丽珍及两被告的共同委托诉讼代理人陈甜蜜到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告邓玉坤向原告偿还借款本金325375元；二、被告邓玉坤向原告支付利息及违约金（具体计算方式如下：1、以本金244138元为基数计算，按年利率24%自2019年5月18日起计至本金实际清偿之日止，2、以本金81237元为基数计算，按年利率24%自2019年5月18日起计至清偿之日止）；三、被告邓玉坤向原告支付为实现本案债权所支出的律师费14188元；四、确认原告对位于广东省东莞市×××××××××××××××××的房产享有第二顺位抵押权，对房产拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；五、被告罗银花在借款本金81237元及对应利息（利息以81237元为基数，按照年利率24%的标准，自2019年5月18日起计至本金实际清偿之日止）、律师费14188元的债权范围内承担连带清偿责任；六、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年4月24日，原告与被告邓玉坤签订一份《授信额度协议》（编号：GHGRSX180179）和一份《最高额抵押合同》（编号：GHGRSX180179-02），《授信额度协议》约定，被告邓玉坤在协议约定的授信有效期限内可向原告申请使用的最高授信额度为70万元，授信额度的使用期限为2018年4月20日至2026年4月19日。《最高额抵押合同》约定，主合同是《授信额度协议》，担保的主债权为自2018年4月20日至2026年4月19日双方签订的借款合同以及其他融资性文件，担保债权之最高本金余额为70万元，被告邓玉坤以其所有的位于广东省东莞市×××××××××××××××××的房产作为物的担保。双方办理了上述房产的抵押登记手续。在上述《授信额度协议》下，原、被告发生了两笔业务。2018年4月24日，原告与被告邓玉坤签订第一份《个人借款合同》（编号：GHGRJY180179-01），合同约定被告邓玉坤向原告借款30万元，期限为60个月，借款期限自2018年4月27日至2023年4月26日，借款应付总利息为176473元，被告邓玉坤的担保方式为与原告签订的编号为GHGRSX180179-02的《最高额抵押合同》。2018年12月29日，原告与被告邓玉坤签订第二份《个人借款合同》（编号：GHGRJY180746-01），合同约定，两被告向原告借款9万元，期限为36个月，借款期限自2019年1月3日至2022年1月2日，借款利率为月利率1.1%。被告邓玉坤的担保方式为被告邓玉坤与原告签订的编号为GHGRSX180179-02《最高额抵押合同》、被告罗银花与原告签订的编号为GHGRJY180746-04《保证合同》。上述两份借款合同第九条均约定，如两被告未按本合同的约定履行归还本金或支付利息义务，自逾期之日起，每日按全部贷款本金的0.2%向原告支付违约金，最低100元起算，原告有权宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部提前到期。合同第十三条均约定，原告为处理因两被告违反合同所产生的纠纷而支出的包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费及差旅费等均由两被告承担等。另，原告与被告罗银花签订一份《保证合同》（编号：GHGRJY180746-04），约定由被告罗银花为被告邓玉坤的债务承担连带责任保证，主合同为原告与被告邓玉坤签订的编号为GHGRJY180746-01《个人借款合同》及其修改或补充。保证范围为原告在主合同项下的全部债权，包括本息、违约金、债权人实现债权的费用（含诉讼费、律师费、执行费等）、因被告违约而导致原告造成的损失和其他所有应付费用等。保证期间为被告邓玉坤最后一期债务履行期限届满之日起两年。同时合同第四条约定，债务人的债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。合同签订后，原告于2018年4月27日通过银行转账分两笔向被告邓玉坤支付共计30万元、于2019年1月3日通过银行转账分两笔向被告邓玉坤支付共计9万元，被告邓玉坤据此分别向原告出具《借款借据》。但被告邓玉坤收款后未按借款合同的约定履行还款义务，被告罗银花也未履行连带清偿义务，原告多次催收未果。根据两份《个人借款合同》、《授信额度协议》、《最高额抵押合同》及《保证合同》的约定，原告有权收回贷款本息，并有权要求两被告承担原告为实现债权而发生的费用（包括但不限于律师费等）。鉴于两被告的违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为维护自身合法权益，原告特具此状，恳请法院判如所请。两被告共同答辩称，1.原告支付借款时要求支付部分利息：第一笔借款，被告邓玉坤支付了利息11000元，第二笔借款被告邓玉坤支付了利息4700元。该利息应在本金中予以扣除；2.原告主张利息的标准过高，应按照合同约定的利率计算或参照全国银行间同业拆借中心公布的同期限贷款市场报价利率计算。经审理查明，2018年4月24日，被告邓玉坤（甲方）与原告（乙方）签署了《授信额度协议》。协议第二条约定，甲方在本协议约定的授信有效期限内可向乙方申请使用的最高授信额度为700000元。第五条约定，本协议确定的授信额度的使用期限为自本协议生效之日（即2018年4月20日）至2026年4月19日止。第七条约定，对于依据本协议和单项协议发生的甲方对乙方的债务，双方同意采用由被告邓玉坤提供最高额抵押，并签订相应的最高额抵押合同的方式进行担保。2018年4月24日，原告（抵押权人）与被告邓玉坤（抵押人）签署了《最高额抵押合同》。协议第一条约定，本合同的主合同为抵押权人与被告邓玉坤（以下称债务人）之间于2018年4月24日签署的《授信额度协议》及其修订或补充。第二条约定，抵押人所担保的主债权为自2018年4月20日至2026年4月19日（包括该期间的起始日和届满日），抵押权人依据与债务人签订的借款合同以及其他融资性文件（主合同）而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押设立前已经产生。第三条约定，本合同所担保的最高债权额包括最高本金余额700000元，以及在主债权发生期限届满之日被确定属于本合同之主债权的本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）等。第四条约定抵押物为被告邓玉坤名下位于广东省东莞市×××××××××××××××××的房产。2018年4月24日，原告（贷款人）与被告邓玉坤（借款人）签署了编号为GHGRJY180179-01的《个人借款合同》，约定借款金额为300000元，借款期限为60个月（自2018年4月27日至2023年4月26日止），实际借款期限以本合同项下的借款凭证所记载的期限、日期为准。第四条约定，本合同项下的借款总应付利息为176473元，利息从贷款实际发放日起算，按月计算利息，还款方式为等额本金（见附件1）。第六条约定，本合同项下借款人债务的担保方式为借款人与贷款人签订的《最高额抵押合同》。第九条约定，借款人未按本合同的约定履行归还本金或支付利息义务，贷款人有权要求借款人限期纠正其违约行为，并要求借款人自逾期之日起，每日按全部贷款本金的0.2%向贷款人支付违约金，最低100元起算；此外，贷款人有权要求提前收回剩余本金，并要求借款人支付剩余本金3%的提前还款违约金；贷款人有权宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分提前到期或行使担保物权。第十三条约定，贷款人为处理因借款人违反合同所产生的纠纷而支出的包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费等均由借款人承担。附件1的每月还款计划表反映了每期应当偿还本金、利息的具体金额。2018年12月29日，原告（贷款人）与被告邓玉坤（借款人）签署了编号为GHGRJY180746-01的《个人借款合同》，约定借款金额为90000元，借款期限为36个月（自2019年1月3日至2022年1月2日止），实际借款期限以本合同项下的借款凭证所记载的期限、日期为准。第四条约定，本合同项下的借款利率为月利率1.1%，利息从贷款实际发放日起算，按月计算利息，还款方式为等本等息（见附件1）。第六条约定，本合同项下借款人债务的担保方式为借款人与贷款人签订的《最高额抵押合同》。第九条约定，借款人未按本合同的约定履行归还本金或支付利息义务，贷款人有权要求借款人限期纠正其违约行为，并要求借款人自逾期之日起，每日按全部贷款本金的0.2%向贷款人支付违约金，最低100元起算；此外，贷款人有权要求提前收回剩余本金，并要求借款人支付剩余本金3%的提前还款违约金；贷款人有权宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分提前到期或行使担保物权。第十三条约定，贷款人为处理因借款人违反合同所产生的纠纷而支出的包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费等均由借款人承担。附件1的每月还款计划表反映了每期应当偿还本金、利息的具体金额。2018年12月29日，原告（债权人）与被告罗银花（保证人）签署了《保证合同》，约定为担保主合同项下债权人债权的实现，保证人愿意在债权人与邓玉坤（债务人）签署了编号为GHGRJY180746-01《个人借款合同》（主合同）及其修改或补充提供保证担保。第二条约定，保证人的保证范围为债权人在主合同项下的全部债权，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因保证人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。第三条约定，本合同保证方式为连带责任保证，对主合同项下的债务清偿承担连带清偿责任。第五条约定，保证期间为债务人的债务履行期限届满之日起两年，如债务是分期清偿，则保证期间为最后一期债务履行期限届满之日起两年。第六条约定，主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务人的债务承担担保责任。第九条约定，保证人未按本合同的规定及时履行保证责任即构成保证人违约，债权人有权要求保证人限期纠正其违约行为，并要求保证人按主合同项下债权余额向贷款人支付违约金，要求保证人赔偿因其违约而给债权人造成的损失，要求保证人承担担保责任。2018年4月27日，原告通过其银行账户向被告邓玉坤的银行账户转账支付了贷款本金300000元。同日，被告邓玉坤向原告出具《东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司借款借据》，确认向原告借款300000元。2019年1月3日，原告通过其银行账户向被告邓玉坤的银行账户转账支付了贷款本金90000元。同日，被告邓玉坤向原告出具《东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司借款借据》，确认向原告借款90000元。原告向本院提交了两份还款明细，主张被告邓玉坤仅按照还款计划表偿还了300000元借款的前面13期本息，其中已还本金65000元，已还利息67571元，之后的借款本息未偿还；另，被告邓玉坤仅按照还款计划表偿还了90000元借款的前面4期本息，其中已还本金10000元，已还利息3690元，之后的借款本息未偿还。此外，原告主张其为案涉纠纷花费律师费14188元，并为此提交了委托代理合同及律师费发票予以证明。另查，案涉约定的抵押房产位于广东省东莞市×××××××××××××××××，登记在被告邓玉坤名下，权属证书号：20160038603;登记的第一顺位抵押权人为东莞农村商业银行股份有限公司常平支行，抵押方式为一般抵押，抵押金额33万元;原告为登记的第二顺位抵押权人，抵押方式为最高额抵押，抵押金额为70万元。被告邓玉坤提交了银行转账截图两张，显示被告邓玉坤于2018年4月27日向冯达红银行转账11000元、于2019年1月3日向罗雯霞银行转账4700元，主张其收到贷款后被要求提前支付部分利息至指定银行账户，该金额应在借款本金中予以扣除。原告对此不予确认，认为被告邓玉坤主张的款项性质为向案外人东莞市卓汇经济信息咨询有限公司支付的咨询费并提供咨询服务协议书两份为证。以上事实，有原告提供的广汇小额贷款抵押产品申请表、个体经营贷款业务审批表、授信额度协议、最高额抵押合同、个人借款合同、保证合同、东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司借款借据、客户收（付）款入账通知、不动产登记证明、还款明细表、委托代理合同、律师费发票、不动产信息查询结果、咨询服务协议书、被告提交的银行转账截图以及本院的庭审笔录等书证附卷为据。本院认为，案涉《授信额度协议》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》均是原、被告双方真实自愿意思表示，对双方均有约束力。原告已向被告邓玉坤履行出借借款本金300000元、90000元的义务，现被告邓玉坤未能举证已经清偿案涉借款本息，本院依法采纳原告所述的还款情况。故对原告主张被告邓玉坤尚欠借款本金325375元以及相应的逾期付款利息、违约金，本院予以采信，原告有权诉请被告邓玉坤偿还案涉借款本金244138元、81237元以及分别以本金244138元、81237元为基数计算，按年利率24%自2019年5月18日起计至本金实际清偿之日止的利息。关于原告诉请的利息、违约金，《个人借款合同》第九条约定的违约金标准已经超过了法律规定标准，原告自愿放弃超出部分，主张要求被告邓玉坤按照年利率24%从逾期之日起计算违约金至实际清偿之日止，合法有据，本院予以支持。此外，原告为案涉纠纷支出律师费14188元，根据《个人借款合同》第十三条的约定，原告有权要求被告邓玉坤承担律师费14188元。被告罗银花作为保证人签署保证合同，原告有权要求该被告罗银花对被告邓玉坤的案涉债务承担连带清偿责任。关于案涉抵押，案涉约定的最高额抵押房产已办理抵押登记，合法有效，原告对案涉抵押房产享有第二顺位的抵押权，在保障顺序在先的抵押权人东莞农村商业银行股份有限公司常平支行优先受偿后的余值就案涉债权享有优先受偿权。关于被告邓玉坤主张应在借款本金中扣除已转账支付给案外人冯达红的11000元及罗雯霞的4700元，因未能提供有效证据予以证明属于案涉债务的利息，本院对被告邓玉坤的该主张不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告邓玉坤应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司偿还借款本金244138元及利息、违约金（以244138元为本金，按年利率24%从2019年5月18日起计至实际清偿之日止）；二、被告邓玉坤应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司支付借款本金81237及利息、违约金（以81237元为本金，按年利率24%从2019年5月18日起计至实际清偿之日止）；三、被告邓玉坤于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司支付律师费14188元；四、原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司有权对被告邓玉坤、罗银花名下的位于广东省东莞市×××××××××××××××××的房产（权属证书号：20160038603）享有第二顺位优先受偿的权利，对该房产折价、拍卖或变卖所得的价款在保障顺序在先的抵押权人优先受偿后的余值在本判决第一、二、三判项债权范围内享有优先受偿权；五、被告罗银花对被告邓玉坤在对本判决第二、第三判项的债务向原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司承担连带清偿责任。被告罗银花承担还款责任后，有权向被告邓玉坤追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为3701.06元（原告已预交），由被告邓玉坤、罗银花共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  李艳婷二〇二〇年十月二十一日书记员  谢炳增