成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初1790号 原告：中国工商银行股份有限公司成都东大支行，住所地：成都市武侯区一环路南一段57号。 负责人：周萍，行长。 委托诉讼代理人：张宇驰，四川盛豪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：樊简文，四川盛豪律师事务所律师。 被告：雷珂，男，1986年1月23日出生，汉族，住四川省仁寿县。 被告：四川省美宝汽车贸易有限公司，住所地：成都市武侯区成科东路2号17楼2号。 法定代表人：向代辉，职务不详。 中国工商银行股份有限公司成都东大支行（以下简称工行东大支行）与雷珂、四川省美宝汽车贸易有限公司（以下简称美宝公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月18日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月20日公开开庭进行了审理。工行东大支行的委托诉讼代理人张宇驰、美宝公司的法定代表人向代辉到庭参加诉讼，雷珂经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。 工行东大支行向本院提出诉讼请求：1.判令雷珂偿还工行东大支行截至2019年4月15日的信用卡本息、违约金（滞纳金）合计484042.70元及自2019年4月16日起至付清之日止的利息、违约金（滞纳金）；2.判令美宝公司承担连带清偿责任；3.确认工行东大支行有权对登记在雷珂名下车牌号为川Ａ2××××汽车（车架号：×××9084，发动机号：ＤＤ229084）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿;4.本案诉讼费、保全费等由雷珂和美宝公司承担。事实与理由：2013年4月11日，工行东大支行与雷珂签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称《分期付款合同》），约定雷珂支付首付款，余款通过在工行东大支行处申办购车专项分期付款业务，以透支方式向美宝公司支付，透支金额87万元，合同还对还款方式、利率、期限、滞纳金等进行了约定。2013年4月19日，工行东大支行与雷珂签订《抵押合同》，约定雷珂以川Ａ2××××汽车为上述分期付款合同项下的全部债务提供抵押担保。美宝公司于2013年3月22日出具《担保函》，自愿为雷珂购车合同债务项下全部债务提供连带责任保证担保，担保范围包括分期付款本金、逾期还款的罚息、分期付款手续费、实现债权的费用，保证期间从持卡人未按与工行东大支行约定的每期付款日付款的次日起36个月。上述合同签订后，工行东大支行依约定履行了提供透支资金的义务，雷珂未按约定还款，美宝公司也未承担保证责任。 雷珂未作答辩。 美宝公司辩称，美宝公司的实际控制人不是法定代表人向代辉，向代辉未持有公章并对本案不知情。 本院经审理认定事实如下： 一、2013年4月11日，雷珂（乙方）与工行东大支行（甲方）签订《分期付款合同》，约定：乙方向美宝公司购买JEEP大切诺基（进口）汽车，总价125万元，乙方自行支付首付款38万元，余款通过在甲方处申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额87万元；甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商美宝公司；乙方按分期收取方式向甲方支付分期付款手续费111621元；乙方按月等额还款，分36期，首期还款27276元，以后每期还款27267元，每期透支款应从透支次月起于每月的15日前偿还；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；乙方没有按约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。 雷珂向工行东大支行申请办理信用卡并填写了申请表，在“请您确认并签名”一栏手书：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表上另附有中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、信用卡收费标准等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：1.牡丹信用卡申领人为甲方，中国工商银行发卡机构为乙方；2.甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日0.5‰支付所用款项从银行记账之日起至还款日止的透支利息；3.甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账之日起至还款之日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；4.乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利，透支利率按中国人民银行的有关规定执行；5.本合约由乙方负责制定和修改，乙方可根据政府部门的相关规定调整透支利率、滞纳金、超限费，对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他法律、法规、监督规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整，将进行公告，公告期满即生效，无需通知甲方；公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期届满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。《信用卡收费标准》上载明滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元。 2016年9月30日，工行东大支行所属网站上发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：取消滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，违约金收取收费标准为最低还款额未还部分的5%，自2017年1月1日起执行。 二、2013年4月19日，雷珂与工行东大支行签订《抵押合同》，约定：雷珂以大切诺基（车架号×××9084、发动机型号ＤＤ229084）车辆为上述《分期付款合同》项下全部债务提供担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；如果主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是第三人提供，工行东大支行有权自行决定实现担保的顺序。 三、2013年3月22日，美宝公司出具《担保函》，承诺为雷珂购车产生的债务承担连带保证责任，担保范围包括分期付款本金、逾期还款的罚息、分期付款手续费、实现债权的费用，保证期间为36个月，从持卡人未按与工行东大支行约定的每期付款日付款的次日起；若持卡人在分期付款还款期间出现违约，美宝公司负责协助工行东大支行共同催收，美宝公司归还借款人所欠分期付款的本金、利息及相关费用；工行东大支行有权直接从美宝公司在工行东大支行开立的专户以及其他在工商银行开立的所有账户中扣收相应款项用于清偿持卡人在分期付款期间出现违约的全部债务和违约金额。《担保函》落款处加盖美宝公司的公章和法定代表人印章。 四、2013年4月11日，雷珂刷卡向美宝公司支付87万元，雷珂未按约定还本付息，产生信用卡欠款。截至2019年4月15日，雷珂尚欠信用卡本息合计484042.70元，其中本金为258867.68元、利息205175.02元、违约金（滞纳金）2万。 五、车架号×××9084、发动机型号ＤＤ229084的车辆型号为指南者1Ｃ4ＮＪＡＡ，车牌号为川Ａ2××××，登记在雷珂名下。工行东大支行认可已经收回涉案车辆，但不清楚具体时间。 以上事实，有分期付款合同、抵押合同、分期付款购车业务申请审批表、信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、中国工商银行牡丹信用卡章程、信用卡收费标准、牡丹购车卡领卡签收清单、公告、车辆注册登记摘要、担保函、购车合同、银行放款存根、银行流水、终端交易平台截屏等证据以及当事人陈述收集在案予以佐证。 本院认为，工行东大支行与雷珂签订的《分期付款合同》、《抵押合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。工行东大支行向雷珂发放了分期贷款，雷珂未按约定付息还本，构成违约，应当承担相应的违约责任。截至2019年4月15日，雷珂尚欠工行东大支行本金258867.68元、利息205175.02元，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，雷珂应承担偿还义务。关于2019年4月16日起的利息，工行东大支行主张按全部未还款（含本金、利息及违约金）为基数，按每日万分之五的标准计算至本金付清之日止并按月计收复利，本院认为超出其实际损失，酌定调整为以尚欠本金258867.68元为计算基数，按每日万分之五的标准计算至本金付清之日止并按月计收复利。 关于违约金（滞纳金）。因领用合约中未约定违约金，且本院支持了利息及复利已经能够弥补该损失，工行东大支行请求雷珂再支付违约金，加重了其负担，本院不予支持。 关于涉案车辆优先受偿的问题。雷珂与工行东大支行虽签订了《抵押合同》，但尚未办理抵押登记，案涉抵押权未设立，工行东大支行请求对该车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院不予支持。 关于美宝公司是否承担连带保证责任的问题。《担保函》载明的保证期间为36个月，从持卡人未按与工行东大支行约定的每期付款日付款的次日起。雷珂于2013年4月11日借款，借款期限为36个月，本案于2020年2月18日立案前，工行东大支行无证据证明在保证期间内要求美宝公司承担保证责任，美宝公司应免除保证责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、雷珂于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司成都东大支行本金258867.68元； 二、雷珂于本判决生效之日起十日内支付中国工商银行股份有限公司成都东大支行利息205175.02元，其余利息的计算方式为：以本金258867.68元为基数，自2019年4月16日起按每日万分之五的标准计算至本金付清之日止，并按月计收复利； 三、驳回中国工商银行股份有限公司成都东大支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费8561元，公告费560元，共计9121元，由雷珂负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  李欢 人民陪审员  蔡莉 人民陪审员  陶英 二〇二〇年十月十日 书 记 员  王静