成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初10430号 原告：中国银行股份有限公司成都金牛支行，住所地：成都市金牛区三洞桥路20号附8号。 负责人：叶晓荣，行长。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭嘉，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：雷光良，男，1982年1月5日出生，汉族，住湖北省十堰市茅箭区。 原告中国银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称中行金牛支行）与被告雷光良信用卡纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行金牛支行的委托诉讼代理人吕丹到庭参加了诉讼,被告雷光良经本院合法传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 中行金牛支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.雷光良归还中行金牛支行剩余贷款总额73901.03元，其中本金61574.64元、手续费7331.28元、还款违约金2580.54元、利息2414.57元（数据截止2019年3月26日，利息以61574.64元为按基数日息万分之五计算至款项实际付清之日止）；2.本案的诉讼费用由雷光良承担。事实和理由：雷光良于2017年2月9日向中行金牛支行申请100000元爱家分期业务贷款，用于购买装修建材，分期期数为36期。同时，雷光良与中行金牛支行签订了《爱家分期业务申请表》、《银行卡支付系统申请表-爱家分期》等合同。根据合同约定，雷光良应在每月还款日前结清当期消费金额直至还清该笔贷款。但截至2019年3月26日，雷光良已连续8期未按约向中行金牛支行归还贷款，构成违约。中行金牛支行多次要求雷光良一次性归还全部欠款，雷光良至今未履行。 被告雷光良未到庭应诉，但在庭后提交了书面意见称，当时办理该业务时，办理的工作人员告知此款为贷款，不是信用卡，现中行金牛支行以信用卡纠纷起诉，让雷光良弄不清是信用卡还是贷款；办理该笔爱家分期款项后，雷光良又在中行金牛支行申请了一张额度为25000元的信用卡，雷光良在2019年因经济困难不能按时还款，银行工作人员于2019年6月告知雷光良欠付信用卡本金及利息为30400元左右，爱家分期欠款为43000元左右，共计7万余元，之后，因卡片异常还不进入款，催收人员告知雷光良可在柜台将款项直接存入银行储蓄卡，柜台工作人员可从储蓄卡中扣划，后，雷光良于2019年7月25日凑得部分款项3万余元去银行柜台存款以待被扣划，故雷光良一直认为目前只欠银行4万余元。但现根据雷光良自己于2020年9月23日打印的银行流水时，银行工作人员告知雷光良其于2019年7月25日存入的钱款被雷光良本人取走，但雷光良自己不可能柜台取款金额精确到分，并提交了中国银行交易流水明细清单，该清单显示2019年7月25日15点35分，雷光良向其中国银行尾号为1401号的借记卡存款30350元，同日15点45分，在中国银行温江政通东路支行通过柜台现金取款30318.46元。 本院经审理查明，雷光良于2017年2月9日向中行金牛支行申领信用卡，填具了附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（以下简称《领用合约》）的《中国银行信用卡个人申请表》。《领用合约》对申领、使用、利息和收费、对账单及还款、附则等内容进行了约定，并附有信用卡费率表。其中载明，信用卡申请人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方，除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金、透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，（2）逾期91天以上的，按照先本金后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；乙方按甲方申请信用卡时指定的通信地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件，乙方按甲方上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。此外，雷光良还填具了《爱家分期业务申请表》。在《爱家分期业务申请表》中载明，款项用于购车，申请分期额度190000元，分期期数36期，手续费率12%，分期手续费22800元，还款方式按月还本、分期手续费按月收取，支付方式为自主支付，雷光良理解本次分期业务申请最终是否获批取决于银行的自行决定，雷光良知晓本次分期业务授信额度有效期限从第一次分期交易成功开始起算；办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，银行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期，雷光良愿意遵守《领用合约》的各项规定，如有违约，自愿承担相应的违约责任。2017年2月9日，雷光良填具了《无卡交易授权委托书》，主要载明，雷光良申请办理了中国银行信用卡爱家分期付款业务，分期付款额度为190000元，总手续费为22800元，为按时、足额的履行付款责任，雷光良委托中行金牛支行代其办理无卡交易和款项划转，将分期金额190000元划转至雷光良指定账户。 2017年2月20日，中行金牛支行按约向雷光良的指定账户发放了贷款100000元，并向雷光良发放了卡号尾号为9462、分期金额100000元的信用卡。中国银行POS签购单显示，首期手续费336.6元、月付手续费333.24元，首付金额2805元、月付金额2777元、手续费总额12000元，期数36期。此后，雷光良未按约还款。中行金牛支行进行了催收。 中行金牛支行于2020年7月10日出具《欠款说明》，确认截止2019年3月26日，雷光良已连续8期未归还贷款，目前尚欠中行金牛支行本金61574.64元、手续费7331.28元、还款违约金2580.54元、利息2414.57元。 上述事实有当事人身份信息、《中国银行信用卡个人申请表》、《领用合约》、《爱家分期业务申请表》、《无卡交易授权委托书》、中国银行POS签购单、转账凭证、中国银行客服系统截图、对账单、《欠款说明》、《提起结清贷款通知书》、EMS快递回单、中国银行交易流水明细清单等证据以及当事人当庭陈述在案佐证。 本院认为，结合《中国银行信用卡个人申请表》、《爱家分期业务申请表》、中国银行POS签购单、转账凭证等能够证明雷光良向中行金牛支行申领信用卡与申请爱家分期贷款，中行金牛支行经审查后向雷光良核发信用卡与爱家分期贷款100000元，双方依法成立合同法律关系。《领用合约》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应认定合法有效，双方均应依约履行。雷光良作为爱家分期贷款领用人，应当及时按约归还爱家分期贷款及手续费，雷光良未按约归还欠款及手续费的行为构成违约，应当承担相应法律责任，对中行金牛支行主张雷光良应归还欠款本金、手续费、利息，本院予以支持。关于违约金的问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日以后，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中行金牛支行2017年1月1日以后已不能收取滞纳金，但雷光良于2017年2月9日申请信用卡及爱家分期业务时，领用合约中约定的收费项目仍为滞纳金，且中行金牛支行也未提交证据证明其与雷光良就违约金进行了约定，故本院对其主张的违约金不予支持。雷光良认为其曾2019年7月25日曾存款3万余元用于还款，但其提交的中国银行交易流水明细清单显示，雷光良的尾号为1401借记卡账户虽在2019年7月25日存款30350元，但紧接着在同日存款后十分钟，该账户在中国银行温江政通东路支行从柜台以现金取款的方式取款30318.46元，因此雷光良提交的上述证据不能证明其已归还了部分款项，故对其辩解，本院不予采纳；如雷光良认为2019年7月25日当日自己不可能柜台取款，可另行主张自己的权利，本案不予处理。雷光良经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自行放弃相应的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、雷光良于本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司成都金牛支行支付截止2019年3月26日的欠付本金61574.64元、手续费7331.28元、利息2414.57元，并以实际未归还本金为基数自2019年3月27日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计付利息； 二、驳回中国银行股份有限公司成都金牛支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费834元由雷光良负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 罗 黎 二〇二〇年十月二十六日 书记员 王玲玲