福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初15162号 原告：中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行，住所地厦门市翔安区新店镇新兴街农行大楼，统一社会信用代码91350213X12214946W。 法定代表人：林清良，行长。 委托诉讼代理人：邬字书，福建问尔律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：陈理智，福建问尔律师事务所执业律师。 被告：厦门冠通电子科技有限公司，住所地厦门市同安区工业集中区（同安园）279号101室，统一社会信用代码9135021255620886XP。 法定代表人：郑传军，执行董事。 被告：郑传军，男，1978年5月30日出生，汉族，住厦门市翔安区。 二被告共同委托诉讼代理人：张红军，福建天衡联合律师事务所律师。 二被告共同委托诉讼代理人：陈锦生，福建天衡联合律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行与被告厦门冠通电子科技有限公司、郑传军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日受理后，依法适用简易程序，于2020年9月17日公开开庭进行审理。本案现已审理终结。 中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行诉请：1.判令厦门冠通电子科技有限公司、郑传军立即支付借款本金1000000元及利息、罚息、复利（暂计至2020年9月15日利息45811.11元、罚息18108.34元、复利882.06元，之后以未还本金为基数，按照年利率4.56%上浮50%计算罚息，对不能按时支付的利息和罚息，按照罚息利率计算复利，均计至实际还款之日止）并支付律师费62097元；2.本案诉讼费由厦门冠通电子科技有限公司、郑传军承担。事实与理由：2019年5月31日，厦门冠通电子科技有限公司、郑传军与中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行签订一份《小微企业微捷贷借款合同》，约定厦门冠通电子科技有限公司、郑传军向中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行借款1000000元用于企业经营生产。中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行依约发放了贷款，但贷款发放后厦门冠通电子科技有限公司、郑传军未能依约还款，拖欠至今，构成违约，为维护自身合法权益，中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行诉至人民法院。 厦门冠通电子科技有限公司、郑传军共同辩称，1.冠通公司向农行申请企业借款1000000元，具体业务由冠通公司法定代表人郑传军负责办理，冠通公司确认有收到农业银行发放的1000000元借款，愿意承担该1000000元借款及利息的还款责任；2.农业银行未提供证据证明冠通公司、郑传军与农业银行签订了《小微企业微捷贷借款合同》，该行提交的《小微企业微捷贷借款合同》只是打印件，没有任何单位、人员签章，不能证明冠通公司、郑传军与农业银行签订了该合同，因此，农业银行基于借款合同要求冠通公司支付罚息、复利及律师费，缺乏证据不应得到支持；3.郑传军只是代表冠通公司办理借款手续，在借款时申请的是企业借款，农业银行并未告知郑传军要作为共同借款人，郑传军也没有共同借款的意思表示，农业银行要求郑传军承担共同还款责任，没有事实依据，不应得到支持。 案件事实 在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对下列事项予以认定。 一、借款合同名称：《小微企业微捷贷借款合同》。 二、借款合同签订时间：2019年5月31日。 三、借款人：厦门冠通电子科技有限公司、郑传军。 四、借款本金：1000000元。 五、实际借款本金：1000000元。 六、借款期限：自2019年5月31日至2020年5月30日。 七、还款方式：按日计息，利随本清。 八、借款利率：借款执行固定利率，按照合同签订日前一工作日的1年期LPR加25bp（1bp=0.01%）确定，借款期限内，该利率保持不变，即按年利率4.56%计收。 九、罚息、复利约定：借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。 借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。 十、实现债权费用的约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担。 十一、放款日期：2019年5月31日。 十二、实际到期日期：2020年5月30日。 十三、逾期还款日期：2020年5月30日。 十四、欠款最新截止时间：2020年9月15日。 十五、欠款本金：1000000元。 十六、最新欠款利息、罚息、复利：64801.51元。 十七、实现债权费用：律师费62097元。 判决结果 本院认为，首先，关于案涉借款事实，郑传军以案涉《小微企业微捷贷借款合同》并无其签名且《借款凭证》所载“借款人”仅有厦门冠通电子科技有限公司为由，否认其系共同借款人。中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行主张案涉借款合同必须经过厦门冠通电子科技有限公司的网上银行授权以及郑传军本人的手机银行登录操作方可签订，并为此举示了一份打印版合同，以及一份经由厦门市湖里区公证处作出的流程公证书。郑传军对于中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行举示的《借款合同》（打印件）之真实性不予认可，但对相关流程公证之真实性不持异议。本院认为，“微捷贷”作为中国农业银行“小微企业服务”项目中的全国通用产品，其办理有着固定流程，相关公证文件虽非本案借款所形成，但可佐证案涉《借款合同》的形成过程。“微捷贷”系一款面向小微企业及企业主推出的可循环使用、纯信用方式的网络融资产品，只能通过网上银行、手机银行等电子渠道申请及办理，且相关电子合同不具备一般固定的有形外观，而仅借贷双方有权通过手机或电脑查看。根据《中华人民共和国电子签名法》第三条规定，当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。尽管郑传军还进一步抗辩在办理案涉“微捷贷”过程中其将厦门冠通电子科技有限公司用于网上银行电子签名和数字认证的安全工具“K宝”及其私人手机均交由银行工作人员代为操作，但其并未对此举证，且其手机银行确可查看案涉电子合同，故郑传军关于其缺乏共同借款意思表示之抗辩意见，缺乏事实依据，不予采信。其次，关于罚息、复利之计算标准。如前所述，因郑传军并未举示反驳证据以否定案涉《小微企业微捷贷借款合同》之真实性、合法性、关联性，故该合同中所约定的罚息、复息，可予确认。最后，关于律师费，中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行于2020年9月16日向福建问尔律师事务所转账支付了律师费62097元，有相应的转账凭证及发票为证，可予确认。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 厦门冠通电子科技有限公司、郑传军应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国农业银行股份有限公司厦门翔安支行借款本金1000000元及利息、罚息、复利（暂计至2020年9月15日的利息、罚息、复利为64801.51元，之后的罚息以未付本金为基数，复利以不能按时支付的利息、罚息为基数，均按年利率4.56%再加收50%的标准计至实际还款之日止），同时支付律师费62097元。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14942元，减半收取计7471元，由厦门冠通电子科技有限公司、郑传军共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 旷洁玉 二〇二〇年十月十日 代书记员 康金玲 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。