广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初45606号原告：秦亚坤，女，汉族，1962年2月8日生，住址吉林省乾安县。委托诉讼代理人：王笔正、罗永梅，广东德纳律师事务所律师。被告：招商信诺人寿保险有限公司，住所深圳市福田区深南大道7088号招商银行大厦3102号，统一社会信用代码91440000710931571W。法定代表人：刘建军。委托诉讼代理人：崔佳，男，汉族，1982年7月11日生，住址广东省深圳市南山区。委托诉讼代理人：李鲁娜，女，汉族，1980年10月31日生，住址广东省深圳市南山区。上列原告秦亚坤诉被告招商信诺人寿保险有限公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告秦亚坤委托诉讼代理人王笔正，被告招商信诺人寿保险有限公司委托诉讼代理人崔佳、李鲁娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告秦亚坤向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付残疾意外伤害保证金52500元；2、判令被告向原告支付机动车相关意外伤害保险金52500元；3、判令被告向原告支付附加残疾意外伤害保险金25200元；4、判令被告向原告支付住院医疗保险金67600元；5、本案全部诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年12月26日，案外人张铁驾驶琼Ｂ×××××“比亚迪”牌小型轿车，在途径三亚市天涯区黄猄村路槟榔河二组田间十字路口路段时，与原告驾驶的“爱玛”牌电动自行车发生碰撞，三亚市公安局交通警察支队出具《道路交通事故认定书》，认定案外人张铁承担主要责任，原告承担次要责任。当日，原告被送入三亚哈尔滨医科大学鸿森医院治疗，于2019年4月23日原告出院，实际住院118天，2019年4月30日，原告转入吉林省乾安中医院进行治疗，实际住院51天，原告在两家医院共计住院169天。2019年9月12日，经吉林正达司法鉴定所鉴定后出具《司法鉴定意见书》显示，原告伤残有两处，分别为九级和十级。原告在被告投保了“身故及残疾意外伤害保险”、“附加机动车相关意外伤害保险”、“附加残疾意外伤害保险”和“五年惠康住院定额给付医疗保险”，上述事故发生时仍在保险有效期间内。原告向被告提交理赔申请，但被告于2019年12月13日向原告出具《理赔结果通知书》，拒绝支付保险金。原告认为，根据《保险法》第十七条规定，上述保险合同条款均为免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。原告购买的是“爱玛牌”两轮电动自行车，合格证上明确写明产品名称为“电动自行车”，是符合国家标准并经检验合格的产品，且依据《机动车登记规定》、《机动车驾驶证申领和使用规定》等相关法律法规规定，原告就该“爱玛牌”两轮电动自行车无法在交通管理部门处进行登记并领取机动车行驶证或者临时通行证等证件，也无法申领合法有效驾驶证件，因此，被告拒绝原告的理赔申请没有任何事实和法律依据。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判决支持原告所有诉讼请求。被告招商信诺人寿保险有限公司辩称：1、根据双方签订的合同条款，“无合法有效驾驶证驾驶”以及“驾驶摩托车”致使被保险人身故及伤残的属于责任免责事项，该条款已经经过提示和说明，具有法律效力，双方均应遵守。首先，双方合同编号为P5Q1204369的“乐享无忧-Q6”保险合同当中的《招商信诺身故及伤残意外伤害保险条款》中的“责任免除”条款均以加黑加粗字体提示投保人在“被保险人驾驶摩托车，或酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”情形下保险公司不承担支付任何保险金的约定，双方保险合同编号H5Q2000580《招商信诺五年惠康住院定额给付医疗保险条款》第8条“责任免除”的第十二项也以加粗加黑字体提示投保人“被保险人驾驶摩托车，或酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效驾驶证的机动车”，保险公司不支付任何保险金。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条第一款的规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”被告招商信诺人寿保险有限公司已就责任免除条款作出足以引起投保人注意的提示。其次，根据被告招商信诺人寿保险有限公司提供的保险合同编号P5Q1204369的“乐享无忧-Q6”保险产品的销售录音及文字整理，以及保险合同编号H5Q2000580“招商信诺五年惠康住院定额给付医疗保险”的销售录音及文字整理，被告招商信诺人寿保险有限公司销售人员在销售时均向投保人秦亚坤明确说明“驾驶摩托”不在保障范围内。投保人也分别于2014年4月3日在P5Q1204369保险合同的客户确认书上签字确认以及于2014年10月10日在H5Q2000580保险合同的客户确认书上签字确认“本人认可本保险计划，理解保险责任（包括保险条款中关于责任免除条款……等内容）,知晓本人的权利和义务”。根据最高人民法院关于适用《中国人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条第二款的规定：“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。”因此被告招商信诺人寿保险有限公司已对责任免除条款履行了明确说明义务。2、根据三亚市公安局交通警察支队第4602041201800000261号道路交通事故认定书，被保险人秦亚坤无合法有效驾驶证驾驶无号牌轻便摩托车期间发生事故，根据保险合同的约定，被告招商信诺人寿保险有限公司不承担支付任何保险金的责任。综上所述，原告秦亚坤的诉讼请求缺少事实和法律依据，恳请法院依法驳回原告的所有诉讼请求，以保障被告招商信诺人寿保险有限公司的合法权益。经审理查明，原告于2014年3月29日在被告处投保了“乐享无忧-Q6”保险（保险合同编号：P5Q1204369），投保项目包含身故及残疾意外伤害保险25万元、附加身故每月伙食补贴意外伤害保险2000元、附加残疾意外伤害保险12万元、附加机动车相关意外伤害保险25万元、附加公共运输工具意外伤害保险50万元。保险期间为1年，自保险合同生效之日起，每5年为一个保证续保期间。其中责任免除条款约定被保险人驾驶摩托车，或酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车导致被保险人身故或残疾的，保险人将不支付任何保险金。原告于2014年9月29日在被告处又投保了“五年惠康住院定额给付医疗保险”（保险合同编号：H5Q2000580）。其中责任免除条款约定被保险人驾驶摩托车，或酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车导致被保险人住院的，保险人不支付任何保险金。原告于2014年4月3日与2014年10月10日分别在编号为P5Q1204369保险合同的客户确认书与编号为H5Q2000580保险合同的客户确认书上签字，确认“本人认可保险计划，理解保险责任（包括保险条款中关于责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付等内容），知晓本人的权利和义务。”2018年12月26日10时30分，案外人张铁驾驶琼Ｂ×××××“比亚迪”牌小型轿车，从槟榔河村沿田间水泥路往育新路方向行驶，途径三亚市天涯区黄猄村路槟榔河二组田间十字路口路段时，与从南往北方向行驶的由原告驾驶的无号牌“爱玛”牌二轮电动车发生碰撞，造成原告受伤及车辆部分损坏的一般道路交通事故。三亚市公安局交通警察支队出具《道路交通事故认定书》，主要内容：经委托海南立正和汽车鉴定评估有限公司对原告驾驶的无号牌两轮电动车进行司法鉴定，认定原告驾驶的无号牌两轮电动车为两轮电动轻便摩托车，属于机动车，未参加保险。原告持有与准驾车型不符的机动车驾驶证驾驶无号牌“爱玛”牌两轮电动轻便摩托车，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第四款的规定，是造成此次事故的原因，认定原告负此事故的次要责任。当日，原告被送入三亚哈尔滨医科大学鸿森医院住院治疗，于2019年4月23日出院，实际住院118天。2019年4月30日，原告转入吉林省乾安中医院进行住院治疗，于2019年6月20日出院，实际住院51天。2019年9月11日，原告委托吉林正达司法鉴定中心对伤残等级进行鉴定，该中心于2019年9月12日出具吉正达司鉴中心[2019]临鉴字第655号《法医临床鉴定司法鉴定意见书》，鉴定意见：被鉴定人秦亚坤此次外伤导致多发肋骨骨折（九根）后遗四处畸形评定为九级伤残，骨盆多发骨折后遗骨盆畸形评定为十级伤残。事故发生后，原告向被告申请理赔。2019年12月13日，被告认为原告驾驶的两轮电动车经鉴定为两轮电动轻便摩托车，属于机动车，原告无合法有效驾驶证驾驶无号牌机动车发生本次事故，属合同约定的免责范围，不予给付保险金。原告遂诉至本院。以上事实有原、被告提供的证据及庭审笔录等予以证实。本院认为，原告与被告之间达成的人身保险合同系双方真实意思表示，未违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案争议焦点为：1、涉案免责条款是否有效；2、原告受伤住院及伤残是否属于免赔范围。关于涉案免责条款的效力，因被告在保险条款中以加黑字体印刷该条款且投保人确认知悉并了解，故本院认为，保险人已就免责条款尽到合理的提示说明义务，该免责条款有效。关于原告受伤住院及伤残是否属于免赔范围的问题。本案中，三亚市公安局交通警察支队在道路交通事故认定书中认定，原告驾驶的车辆系两轮电动轻便摩托车，属于机动车，其持有与准驾车型不符的机动车驾驶证驾驶无号牌“爱玛”牌两轮电动轻便摩托车上道路行驶，是导致涉案道路交通事故发生的一方面过错，应承担涉案事故的次要责任。原告对该事故认定书未提出异议或复议，未能提交相反证据推翻该事故认定书的认定结论，故本院对该事故认定书认定的结论予以采信。根据免责条款的约定，被保险人驾驶摩托车，或无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，导致被保险人住院、伤残，保险人不承担给付保险金的责任。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告秦亚坤的全部诉讼请求。本案案件受理费4256元（原告已预交），由原告秦亚坤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内向本院预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  崔志远二〇二〇年十月十二日书记员  欧秋彤