福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0111民初4218号 原告：福建海峡银行股份有限公司，住所地福建省福州市台江区江滨中大道358号海峡银行大厦，统一社会信用代码913501001544121208。 法定代表人：俞敏，董事长。 委托诉讼代理人：黄大光，上海锦天城（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄拔洛，上海锦天城（福州）律师事务所律师。 被告：姚朝仙，男，1987年1月8日出生，汉族，住福建省闽侯县。 原告福建海峡银行股份有限公司与被告姚朝仙信用卡纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建海峡银行股份有限公司的委托诉讼代理人黄拔洛、被告姚朝仙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告福建海峡银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告借款本金139161.47元及利息17201.16元、逾期还款违约金66795.24元、手续费2850元，以上合计226007.87元（暂计至2020年6月23日止，之后利息、逾期还款违约金、手续费依据合同约定计算至实际还清款项之日止）；2.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年2月10日，被告向原告申请办理消费性信用贷款业务，并填写申请表、领用合约等相关资料。申请表中约定：被告的邮寄地址为福建省闽侯县。领用合约相关内容为：第三条第十三款“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付违约金。”第十四款“甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”第五条第三款：“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额在到期还款日前还款。甲方选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，乙方将对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。若甲方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，除按上述计息标准支付利息外，还应向乙方支付违约金。”第八条第六款：“……甲乙双方在履行协议时发生的争议，由双方协商处理；协商不成，由乙方住所地人民法院管辖。……甲方提供的卡片寄送地址视为诉讼时（包括但不限于一审、二审、再审、重审及执行程序）诉讼材料的送达地址，如双方发生诉讼，受诉法院向该地址邮寄诉讼材料即视为送达。甲方提供的寄送地址如有变更，须通过乙方客服热线或书面形式主动通知乙方，否则视为未发生变动，受诉法院按原地址送达，无论是否实际接收，均视为送达。”同时，合约中原、被告双方还对其他事项作了约定。 经原告审核，被告符合申请条件，向其发放了一张卡号为6226××××3919的银行卡，被告在使用该卡过程中未能按时还款，截止至2020年6月23日，被告拖欠本金、利息、逾期还款违约金、手续费共计226007.87元。 被告姚朝仙辩称，一、原告主张的欠款本金139161.47元有误，利息17201.16元、逾期还款违约金66795.24元、手续费2850元计算无依据，请求依法驳回原告的全部诉讼请求。从本案的证据上看，原、被告双方存在两项业务，即信用卡消费业务和大额现金借贷业务，该两项业务是相互独立的，利息、逾期还款违约金、手续费分别适用各自条款。本案原、被告之间的业务为大额现金借贷业务，其合约应适用的是《大额现金分期业务条款与细则》。因此，原告主张的欠款本金明显有误，而该规则未约定利息、逾期还款违约金，仅规定手续费，因此原告关于利息、逾期还款违约金及手续费计算没有依据。二、退一万步，即便本案诉讼请求正确，利息、逾期还款违约金、手续费若按《福建海峡银行信用卡领用合约》计付，其综合利息远超最新LPR利率3.85%的四倍，严重违法，利息、逾期还款违约金、手续费应按民间借贷司法解释规定的一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍进行计算。 原告围绕其诉讼请求提供了福建海峡银行标准信用卡申请表、福建海峡银行卡领用合约、大额现金分期业务申请书、交易流水、欠款情况表等证据，被告对原告原告提供的上述证据的真实性无异议，本院予以在卷佐证。 根据审查认定的证据及当事人陈述，本院认定如下事实： 2017年2月10日，被告向原告申请办理消费性信用贷款业务，并填写申请表、领用合约等相关资料。其中，领用合约第三条第十三款“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付违约金。”第十四款“甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”第五条第三款：“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额在到期还款日前还款。甲方选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，乙方将对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。若甲方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，除按上述计息标准支付利息外，还应向乙方支付违约金。”第八条第六款：“……甲乙双方在履行协议时发生的争议，由双方协商处理；协商不成，由乙方住所地人民法院管辖。……甲方提供的卡片寄送地址视为诉讼时（包括但不限于一审、二审、再审、重审及执行程序）诉讼材料的送达地址，如双方发生诉讼，受诉法院向该地址邮寄诉讼材料即视为送达。甲方提供的寄送地址如有变更，须通过乙方客服热线或书面形式主动通知乙方，否则视为未发生变动，受诉法院按原地址送达，无论是否实际接收，均视为送达。”另外，合约当中附有《福建海峡银行标准信用卡服务项目与收费标准》，其中服务项目和服务价格标准一栏载明，分期手续费（%月）每月为1期分期手续费0%-1.7%，每日为1期分期手续费0-0.5‰，按业务类别分，不同期数手续费标准不同。手续费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取，按月收取或按日收取。 同日，被告姚朝仙填写《大额现金分期业务申请书》，该申请记载姚朝仙于2017年2月10日向福建海峡银行股份有限公司申请标准信用卡，姚朝仙本人同时申请使用专项额度（申请额度详见标准信用卡申请表）办理大额现金分期业务。该申请书尾部记载“本人申明：本人已详细阅读并完全知晓《福建海峡银行信用卡章程》、《福建海峡银行信用卡领用合约》、《大额现金分期业务条款与细则》的相关规定，承诺遵守上述规定。”《大额现金分期业务条款与细则》第一条第1款约定，大额现金分期业务是本行在申请人信用卡（含公务卡，下同）账户综合授信额度内，因申请人个性化还款方式的需求，为申请人提供的一种信用卡透支转账分期还款服务；针对审批通过的申请人，本行通过透支转账的方式从其信用卡中透支一笔不超过其综合授信额的现金，并划拨至申请人指定的本行同名借记卡账户的金融服务；申请人大额现金分期业务审批通过并放款成功后，应当将申请的大额现金本金金额按照申请人申请的分期期数均额偿还，同时每期还款支付固定大额现金分期业务手续费。 经原告审核，被告符合申请条件，向其发放了一张卡号为6226××××3919的银行卡，被告在使用该卡过程中于2019年7月28日开始逾期还款。原告举证的欠款情况表显示截止2020年6月23日，被告尚欠本金139161.47元及利息17201.16元、逾期还款违约金66795.24元、手续费2850元，但被告对欠款的本金的数额及利息、逾期还款违约金、手续费问题均有异议。 本院认为，原告按照被告申请，向其办理信用卡。被告在福建海峡银行标准信用卡申请表、福建海峡银行卡领用合约、大额现金分期业务申请书等申请材料上签名确认，意思表示真实，前述申请材料内容亦未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应遵照履行。从本案《大额现金分期业务条款与细则》第一条第1款约定的内容来看，被告消费的款项系来源于其信用卡的透支，且被告在大额现金分期业务申请书中明确申明承诺遵守福建海峡银行信用卡章程、福建海峡银行信用卡领用合约、大额现金分期业务条款与细则的相关规定，因此被告关于信用卡消费业务和大额现金借贷业务是相互独立的两项业务，其利息、逾期还款违约金、手续费分别应适用各自条款的辩解意见，本院不予采纳。被告使用信用卡后，逾期未能还款付息，已经构成违约。原告请求被告偿还欠款本金并按照合约约定支付利息，于法有据，本院予以支持。 原告主张的违约金系按最低还款额未还部分每月的5%收取，该收费标准已明显高于法律所保护的一般民间借贷的利率水平，况且被告逾期还款的违约行为造成原告的损失主要为资金被占用的损失，原告主张的利息（日利率万分之五）已经能够弥补被告违约带来的损失，不宜再苛以被告更重的责任。为此，原告再主张被告支付违约金，本院不予支持。 原告主张被告支付已产生的手续费2850元元有事实和合同依据，可以支持；但之后的手续费因原告已提起诉讼要求被告一次性偿还欠款，本院不再予以支持。 本案系信用卡纠纷，并非一般的民间借贷。被告关于本案的利息、逾期还款违约金、手续费的总和应按民间借贷司法解释规定的一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍进行计算的辩解意见，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告姚朝仙应于本判决生效之日起五日内偿还原告福建海峡银行股份有限公司信用卡借款139161.47元及利息17201.16元、手续费2850元[利息暂计至2020年6月23日，之后的利息按照《福建海峡银行卡领用合约》的约定计算至实际还清款项之日止]。 二、驳回原告福建海峡银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4690元，减半收取计2345元，由原告福建海峡银行股份有限公司负担693元，被告姚朝仙负担1661元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 徐光智 二〇二〇年十月二十六日 法官助理 陈新建 书 记 员 金 红 附:本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。