广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初5472号原告：中国农业银行股份有限公司阳江江城支行。住所地：阳江市江城区******、185号。统一社会信用代码：914************613。（《诉讼文书送达地址确认书》中确认的地址是阳江市江城区******，联系人潘沛，联系电话189*****466）负责人：邢益玲，该行行长。委托诉讼代理人：潘沛，广东迅恒律师事务所律师。被告：肖保，男，1968年11月12日生，汉族，户籍所在地阳春市*************学宿舍，（《诉讼文书送达地址确认书》中确认的地址是阳春市潭水镇顺丰快递，联系人肖保，联系电话135*****138），公民身份号码：440************710。被告：孙昭梅，女，1969年6月8日生，汉族，住阳春市**************，公民身份号码：441************466。原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行（下简称农行江城支行）诉被告肖保、孙昭梅信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行江城支行的委托诉讼代理人潘沛以及被告肖保均到庭参加诉讼；被告孙昭梅经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江城支行向本院提出诉讼请求：1.请求解除原告与被告肖保所签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：442***********999）;2.两被告立即偿还所欠原告的信用卡（卡号622**********254）透支款本金46800元，利息640.06元、违约金844.12元、手续费1874.73元，合计50158.91元（上述款项计至2020年7月8日止，从2020年7月9日起至清偿日止的利息、违约金、手续费均按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算）给原告；3.两被告负责本案诉讼费用。事实与理由：被告肖保于2016年10月21日向原告申请金穗信用卡购车专项商户分期业务，并签名确认《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《分期付款业务温馨提示》、《金穗卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告持卡（卡号：622**********254）消费11.7万元，分60期偿还，手续费支付方式分期，费率为13.8%，已偿还本金70200元，但从2019年12月10日起至2020年7月8日止连续7期未偿还，违反了原告与被告所签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的第6页第十条的约定，被告肖保与被告孙昭梅是夫妻关系，并在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》上签名确认，应负连带清偿责任。经原告多次催收无果，特向法院提起诉讼，请判如所请。被告肖保在庭审中答辩称：对原告提出的诉讼请求没有异议，对尚欠的信用卡透支款本金、利息、违约金由法院依法认定。被告孙昭梅未作答辩，在指定的举证期间内亦未向本院提供证据。经审理查明：2016年10月21日，被告向原告提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，向原告申请信用卡并用于购车分期，并签名确认知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》。其中《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。被告孙昭梅在“申请人配偶（共同借款人）”处一栏签名确认。另外，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“本合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受”。原告审核后同意被告肖保的申请，向其发放信用卡（卡号：622**********254）一张。2016年10月13日，原告与被告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，载明：分期资金用于购车分期，分期资金金额为11.7万元；分期手续费费率为13.8%，分期手续费金额为16146元，分期手续费偿还方式为分期偿还；分期期数为60期；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；等等内容。被告于2016年11月18日持卡消费117000元用于购车分期，后被告从2016年12月10日起开始逾期，截至2020年7月8日，被告尚欠信用卡透支款本金46800元，利息640.06元、违约金844.12元、手续费1874.73元，共计50157.91元。原告向被告催收上述信用卡透支款未果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，2016年4月12日中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定:自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农行江城支行在本案中主张的违约金为2017年1月1日后产生的违约金。原告农行江城支行于2016年9月29日在中国农业银行网站以公告方式发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，该公告载明：调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约金逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元”。但原告农行江城支行未与被告肖保另外签订协议约定违约金。再查明，被告肖保与被告孙昭梅于2015年4月16日登记结婚。以上事实，有原告提供的被告身份证、户籍簿、结婚证、中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡志项商户分期业务细则、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、分期付款业务温馨提示、行驶证、机动车登记证书、信用卡贷后管理系统、流水、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》及庭审笔录等证实，本院予以确认。本院认为：被告肖保向原告农行江城支行申领了信用卡（卡号：622**********254），原告与被告之间构成了信用卡合同关系，双方当事人均需按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定行使权利和履行义务。被告肖保刷卡进行购车分期后已多期未按期足额偿还刷卡消费而产生的本金、利息、手续费，截至2020年7月8日止，被告尚欠信用卡（卡号：622**********254）透支款本金46800元，利息640.06元、手续费1874.73元，其行为已经构成违约，应承担违约责任，原告有权解除《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，并要求被告偿还信用卡项下欠款本金及利息、手续费符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于本案信用卡违约金的问题。虽然本案《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“本合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受”，但是,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农行江城支行未与肖保对违约金的收取以及收取方式和标准通过协商方式达成一致协议，而单方仅以在中国农业银行网站公告的方式表示新增违约金收费项目，明显有违公平原则，加重了持卡人肖保的义务，剥夺了肖保就违约金部分与原告农行江城支行进行协商的权利，该公告中新增违约金收费项目的内容对肖保不具有约束力。因此，对原告农行江城支行请求肖保支付违约金的诉讼请求不予支持。本案信用卡透支款发生在被告肖保与被告孙昭梅的夫妻关系存续期间，且被告孙昭梅在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》中“借款人配偶（共同借款人）”处上签名确认，自愿为被告肖保的购车分期借款承担共同偿还责任，故本案借款应属于被告肖保与孙昭梅的共同意思表示，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，应认定为被告肖保与孙昭梅的夫妻共同债务，被告孙昭梅应对被告肖保的上述债务承担共同清偿责任。被告孙昭梅经本合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行与被告肖保签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；二、限被告肖保在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：622**********254）透支款本金46800元及利息、手续费（截至2020年7月8日，利息为640.06元、手续费为1874.73元，从2020年7月9日起至被告还清之日止的利息、手续费均按《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡专项分期业务细则》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算）给原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行；三、被告孙昭梅对上述第二项确定的债务承担共同偿还责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费526元（原告已预缴），由被告肖保、孙昭梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。（本页无正文）审 判 员 杨冬霞二〇二〇年十月九日法官助理 李成香书 记 员 冯奕馨附相关法条：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。