广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初2495号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行，统一社会信用代码914×××××××××××347D，住所地广东省茂名市信宜市××××××××。负责人：欧锦雄，该支行行长。委托诉讼代理人：邱勋全，男，汉族，1979年9月6日出生，公民身份号码440××××××××××××473，住广东省信宜市××××××，联系电话139×××××772。委托诉讼代理人：许景良，男，汉族，1970年11月7日出生，公民身份号码440××××××××××××034，住广东省信宜市×××××，联系电话137×××××268。被告：彭儒芬，女，汉族，1970年11月13日出生，公民身份号码460××××××××××××242，户籍地址海南省××××××××××××宿舍，工作地址信宜市××××××，现住广东省信宜市×××××××××，联系电话134×××××246。被告：卢盛安，男，汉族，1968年4月6日出生，公民身份号码440××××××××××××619，户籍地址广东省信宜市×××××××××××，现住广东省信宜市×××××××××，联系电话183×××××028。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行（以下简称“邮政储蓄银行信宜市支行”)与被告彭儒芬、卢盛安金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行信宜市支行的委托诉讼代理人邱勋全、被告彭儒芬到庭参加诉讼。被告卢盛安经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行信宜市支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告邮政储蓄银行信宜市支行与被告彭儒芬、卢盛安于2014年6月5日签订的编号为449×××××××××××365的《个人额度借款合同》；2.判令被告彭儒芬、卢盛安偿还借款本金49695.15元及利息679.03元（利息计至2020年7月8日，此后利息按年利率8.1875%再加收50%罚息另计至还清借款之日止）给原告邮政储蓄银行信宜市支行；3.确认原告邮政储蓄银行信宜市支行有权就人民法院处置被告卢盛安位于信宜市×××××××的房地产抵押物【粤房地权征信房字第××××××、信府国用（2013）第××××××号】所得价款内享有优先受偿权；4.本案全部诉讼费用由被告彭儒芬、卢盛安负担。事实和理由：2014年5月27日，借款人被告彭儒芬以被告卢盛安位于信宜市×××××××的房产作为抵押向原告邮政储蓄银行信宜市支行申请个人综合消费贷款（额度15万元）；2014年6月17日，被告彭儒芬支用贷款10万元，贷款期限120个月，即从2014年6月17日至2024年6月17日，还款方式为等额本息。截至2020年7月8日，贷款结余49695.15元，拖欠原告邮政储蓄银行信宜市支行本息（注：应为利息）679.03元；被告彭儒芬自获得原告邮政储蓄银行信宜市支行贷款后累计逾期多次，5月份被告彭儒芬在原告邮政储蓄银行信宜市支行贷款再次出现逾期。原告邮政储蓄银行信宜市支行通过电话、上门催收，无果。被告彭儒芬已严重违反合同的相关约定。综上所述，原告邮政储蓄银行信宜市支行认为，双方签订的合同合法有效，依法应受保护。原告邮政储蓄银行信宜市支行依法提起诉讼，请求依法判如所诉，以维护原告邮政储蓄银行信宜市支行的合法权益。被告彭儒芬在庭审中辩称，借款是事实，对原告邮政储蓄银行信宜市支行诉求的被告彭儒芬尚欠的借款本息数额无异议。对利息的计算不同意，因为被告彭儒芬在2020年7月17日偿还了1100元或1200元给原告邮政储蓄银行信宜市支行，具体还款数额记不清了。被告卢盛安未作答辩。被告彭儒芬、卢盛安均未提交证据。本院经审理认定事实如下：2014年5月27日，被告彭儒芬填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告邮政储蓄银行信宜市支行申请贷款150000元。2014年5月27日，被告卢盛安向原告邮政储蓄银行信宜市支行出具《借款人配偶声明》，称其系被告彭儒芬的配偶，声明其同意以被告彭儒芬的名义向原告邮政储蓄银行信宜市支行申请贷款并承诺以坐落于信宜市×××××××的房地产作为贷款的担保，抵押给银行。2014年6月5日，被告彭儒芬（借款人）与原告邮政储蓄银行信宜市支行（贷款人）签订《个人额度借款合同》，约定：原告邮政储蓄银行信宜市支行向被告彭儒芬提供可以循环使用的借款额度人民币150000元，被告彭儒芬在借款额度支用期内，只要未偿还的本借款合同项下的借款本金余额不超过借款额度，被告彭儒芬可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但所申请的借款本金金额和借款本金余额之和不得超过借款额度。额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。借款额度存续期限为156个月，自2014年6月5日至2027年6月5日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。在额度支用期和借款额度内，被告彭儒芬可以根据需要逐笔申请借款，并办理相应的手续，申请支用借款额度时，被告彭儒芬应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告邮政储蓄银行信宜市支行审核同意并经被告彭儒芬确认后，原告邮政储蓄银行信宜市支行按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按贷款合同约定及借款支用单中约定内容确定。贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮25%执行，实际利率以借据为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率；逾期贷款的罚息利率为本合同确定的贷款利率的1.5倍，对不能按期支付的利息，在借款期限内按贷款利率计收复利，借款逾期后改按罚息利率计收复利。还款方法有5种，其中等额本息还款法按月计息，每一个月为一个还款期，结息日为贷款支用日的每月对日。结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。被告彭儒芬在额度存续期内，额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告邮政储蓄银行信宜市支行有权终止对被告彭儒芬的借款额度，对已经发放的贷款，有权提前收回贷款。被告彭儒芬若不按借款合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，则构成违约，原告邮政储蓄银行信宜市支行有权按合同约定计收罚息，有权调低、冻结或终止借款人借款额度，有权宣布贷款提前到期，要求被告彭儒芬立即清偿全部贷款本息。贷款人（盖章）栏有原告邮政储蓄银行信宜市支行的盖章，借款人（签字）栏有被告彭儒芬的签字。2014年6月5日，被告卢盛安（抵押人）与原告邮政储蓄银行信宜市支行（担保权人）签订《个人最高额担保合同》，约定：被告卢盛安自愿以其名下位于信宜市×××××××的国有土地使用权【信府国用（2013）第××××××号】及房屋【粤房地权证信房字第××××××号】为被告彭儒芬与原告邮政储蓄银行信宜市支行签订的本案借款合同项下的债权提供最高额抵押担保；在额度支用期内，只要原告邮政储蓄银行信宜市支行对被告彭儒芬尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，原告邮政储蓄银行信宜市支行可以连续地、循环地向被告彭儒芬提供借款，不论次数和每次的金额；被告卢盛安对原告邮政储蓄银行信宜市支行的上述债权提供担保，当被告彭儒芬未按借款合同的约定履行其债务时，无论原告邮政储蓄银行信宜市支行对本案债权是否拥有其他物或人的担保，原告邮政储蓄银行信宜市支行均有权直接要求被告卢盛安在其担保范围内承担担保责任。担保限额为150000元，被告卢盛安承担担保责任的债权发生期间为借款额度存续期间，即2014年6月5日至2027年6月5日；担保范围包括被告彭儒芬于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；担保期间至借款合同项下债务全部清偿之日止。发生下列情况之一的，原告邮政储蓄银行信宜市支行有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）借款合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，原告邮政储蓄银行信宜市支行未受清偿的；（二）根据借款合同约定原告邮政储蓄银行信宜市支行可以提前实现债权的其他情形；（三）根据法律、法规规定及本合同约定原告邮政储蓄银行信宜市支行可以行使抵押权的其他情形；如上述情形发生于债权确定期间内，则原告邮政储蓄银行信宜市支行有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。抵押权人（盖章）栏有原告邮政储蓄银行信宜市支行的盖章，抵押人（签字）栏有被告卢盛安的签字。2014年6月12日，原告邮政储蓄银行信宜市支行与被告卢盛安就上述抵押房地产办理了抵押权登记（他项权证号：粤房地他项权证信房他字第××××××号）。2014年6月17日，被告彭儒芬向原告邮政储蓄银行信宜市支行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，向原告邮政储蓄银行信宜市支行申请支用借款100000元，原告邮政储蓄银行信宜市支行经审核同意被告彭儒芬申请借款100000元。该支用单载明：借款期限120月，还款方式为等额本息，借款资金发放至借款人户名彭儒芬账号605921×××××××××024（同时为还款账户）。该支用单载明的贷款利率和罚息利率与借款合同的约定一致。被告彭儒芬在借款人或代理人（签字）栏签字捺印。同日，原告邮政储蓄银行信宜市支行向被告彭儒芬发放贷款100000元。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款期限120月（从2014年6月17日至2024年6月17日）。另查明，还款日为每月17日。起诉时，被告彭儒芬已逾两期（即2020年5月、6月）未偿还；截至2020年7月8日，被告彭儒芬拖欠到期未还的本金和利息（含罚息）共2262.18元；加上未到期的借款本金，被告彭儒芬尚欠原告邮政储蓄银行信宜市支行借款本金49695.15元。原告邮政储蓄银行信宜市支行起诉后，被告彭儒芬于2020年7月17日偿还了1130元，其中本金874.94元，利息255.06元。再查明，被告彭儒芬、卢盛安于2013年2月8日登记结婚，本案借款发生在两被告婚姻关系存续期间。以上事实，有两被告的身份证、常住人口登记卡和结婚证、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》《借款人配偶声明》《国有土地使用证》《房产证》《他项权证》《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》《中国邮政储蓄银行放款通知单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《结清试算》《利息明细表》等复印件以及开庭记录等在卷佐证。本院认为，原告邮政储蓄银行信宜市支行与被告彭儒芬、卢盛安签订的《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》和《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》均系各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应遵守合同的约定履行各自的义务。被告彭儒芬借款后，未严格按照借款合同的约定按月偿还贷款本息，其行为已经构成违约。根据借款合同的约定，借款人违约，贷款人有权终止借款额度，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。因此，原告邮政储蓄银行信宜市支行请求判令解除其与被告彭儒芬于2014年6月5日签订的编号为449×××××××××××××365的《个人额度借款合同》，符合借款合同的约定，本院依法予以支持。截至2020年7月8日,原告邮政储蓄银行信宜市支行主张被告彭儒芬尚欠其借款本金49695.15元和利息679.03元,提交了借款合同、借款支用单、借款借据、结清试算、利息明细表等证据予以证实，庭审中被告彭儒芬对尚欠的借款本息数额提出异议，主张其于2020年7月17日偿还了部分本息，原告邮政储蓄银行信宜市支行确认被告彭儒芬于2020年7月17日偿还了借款本金874.94元和利息255.06元；因此，本院对被告彭儒芬的该辩解意见予以支持，被告彭儒芬已清偿的借款本金和利息应当予以扣减；截至2020年7月17日，被告彭儒芬尚欠原告邮政储蓄银行信宜市支行的借款本金应为48820.21元（49695.15元-874.94元）。本案借款发生在被告彭儒芬与卢盛安婚姻关系存续期间，被告卢盛安为本案借款提供抵押担保，证明被告彭儒芬所负债务有两被告共同的意思表示，且借款用于住房装修，依法应认定为被告彭儒芬与卢盛安在婚姻关系存续期间的共同债务。因此，被告彭儒芬、卢盛安应清偿借款本金48820.21元和利息（利息计至2020年7月8日为679.03元，扣减2020年7月17日支付的255.06元后为423.97元，此后的利息按借款合同约定的利率计至还清借款本息之日止）给原告邮政储蓄银行信宜市支行。关于原告邮政储蓄银行信宜市支行主张实现抵押物权的问题，《个人最高额担保合同》约定被告卢盛安以其名下位于信宜市×××××××的房地产权为被告彭儒芬与原告邮政储蓄银行信宜市支行签订的本案借款合同项下的债权提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。被告彭儒芬未严格按照借款合同的约定按月偿还贷款本息，构成违约。《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。此外，根据担保合同的约定，原告邮政储蓄银行信宜市支行根据借款合同的约定提前实现债权，其有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。因此，原告邮政储蓄银行信宜市支行请求对依法处置涉案抵押国有土地使用权及房屋的所得价款享有优先受偿权，符合抵押合同约定及法律规定，本院予以支持。被告卢盛安经本院合法传唤，无正当理由，逾期未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行与被告彭儒芬于2014年6月5日签订的《个人额度借款合同》（编号：449××××××××××××××365）；二、限被告彭儒芬、卢盛安于本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金48820.21元和利息（利息计至2020年7月8日为679.03元，扣减2020年7月17日支付的255.06元后为423.97元，此后的利息按借款合同约定的利率计至还清借款本息之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行对处置被告卢盛安名下位于信宜市×××××××的国有土地使用权【信府国用（2013）第×××××××号】及房屋【粤房地权证信房字第×××××××号】的所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费530元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行已预交）,由被告彭儒芬、卢盛安共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 潘关保二〇二〇年十月十六日法官助理 吕腾程书 记 员 黄金玲周捡虹附法律条文如下：1.《中华人民共和国合同法》第九十三条……当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。3.《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条第一款债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。