广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初3677号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，统一社会信用代码：9144088161778823X6。住所地：廉江市人民大道东69号。负责人：吴水生，行长。委托诉讼代理人：戚基，该行职员。委托诉讼代理人：龙锦立，该行职员。被告：吴舒舒，女，出生，汉族，广东省廉江市人，原住廉江市建设三横路五巷20号，现住廉江市。被告：林国师，男，出生，汉族，原住廉江市石颈镇新东村30号，现住廉江市。被告：廉江市二力房地产有限公司，统一社会信用代码：9144088105997781XW。住所地：廉江市中山三路39号内。法定代表人：罗增军。原告中国农业银行股份有限公司廉江支行（以下简称农业银行）诉被告吴舒舒、林国师、廉江市二力房地产有限公司（以下简称二力公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日受理后，依法适用简易程序，于2020年10月9日公开开庭进行了审理。原告农业银行的负责人吴水生的委托诉讼代理人戚基到庭参加诉讼，被告吴舒舒、林国师与被告二力公司经本院传票传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除贷款人农业银行与借款人吴舒舒、保证人二力公司于2016年01月13日签订《个人购房担保借款合同》，合同编号：44020120160006636。2.判令被告吴舒舒偿还原告贷款本息合计人民币401174.67元；其中：本金391692.36元、利息9482.31元（含罚息60.97元、复息142.01元），此息计至2020年08月05日止，从2020年8月06日起贷款利息（含罚息、复息）按《个人购房担保借款合同》的违约责任条款第十一条第11.ｌ,11.3约定利率执行计算。3.判令被告林国师对被告吴舒舒上述借款及利息（含罚息、复息）承担连带清偿责任。4.判令被告二力公司（保证人）对被告吴舒舒上述借款及利息（含罚息、复息）承担连带清偿责任。5.判令原告对被告吴舒舒、林国师坐落在广东省廉江市所有权为该笔贷款提供抵押合法有效；登记证明：粤房地预登廉房字第××号，原告对抵押物处置所得享有优先受偿权。6.判令上述被告承担本案有关的全部诉讼费用。事实与理由：被告吴舒舒、林国师（夫妻）因购买二力公司名下一手房产需要资金，于2015年12月10日向原告申请住房贷款（见：个人信贷业务申请表），并提供签字同意房产抵押承诺书（见：房产抵押承诺书），2016年01月13日由贷款人、借款人、保证人、抵押人共同签约《个人购房担保借款合同》，合同编号：44020120160006636,原告审批同意后（见：贷款审批通知书、贷款发放通知单）于2016年02月01日向被告吴舒舒发放贷款1笔（见：借款凭证），借款金额人民币肆拾贰万元（420000.00元），凭证号为：440220160029354，用途：购买住房，正常执行利率4.65500%，逾期执行利率6.98250%，还款方式：等额本息还款，还款周期为：月，还款日：01，首期还款额2166.93元，借款到期日期：2046年01月31日。按借款合同第二部分特别条款约定：借款人授权贷款人将全部借款直接划入指定账户：二力公司，开户行：农业银行，账号：44×××23；借款时被告吴舒舒、林国师（夫妻）同意坐落在广东省廉江市所有权为该笔贷款提供抵押，登记证明：粤房地预登廉房字第××号；依据《个人购房担保借款合同》第二部分特别条款第三十五条约定：二力公司为该笔贷款提供阶段性保证担保＋抵押；按条款约定：阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人债务承担连带保证责任；首期还款额日期：2016年03月01日（见还款明细表），借款人还款账户卡号为62×××76；从2016年03月01日至2020年02月01日止被告共偿还原告贷款本金28307.64元，利息75705.42元（见：还款明细表）；目前借款人由于资金出现困难，还款能力已发生重大不利变化，原定每期末月的借款发放日对应日（即每月01日）为还款日还款，被告出现多期未按约还款（见：还款明细表、贷款基本信息），严重违反《个人购房担保借款合同》条约，已构成违约责任；因借款人出现还款周期到期或逾期未还款时，原告多次电话和上门催收未果，最近一次上门对保证人催收日期2020年08月14日；被告的行为严重影响我行资金安全及经营效益，依据《个人购房担保借款合同》违约责任规定：贷款人有权提前收回已发放借款，有权行使担保权，提起诉讼。截止2020年08月05日被告结欠原告贷款本息合计人民币401174.67元；其中：本金391692.36元、利息9482.31元（含罚息60.97元、复息142.01元）【见：贷款基本信息、试算信息】，从2020年08月06日起至结清本息日止期间产生利息（含罚息、复息按《个人购房担保借款合同》规定的违约责任条款第十一条第11.1,11.3约定利率执行计算。综上所述：被告已根本违约，为维护原告的合法权益，依照法律有关规定，特具状向贵院提起诉讼，望准如诉请。被告吴舒舒、林国师、二力公司均不作答辩。在本案的审理过程中，原告提交如下证据：1、个人信贷业务申请表，证明被告吴舒舒、林国师向原告申请一手住房贷款的事实；2、户口簿、居民身份证、结婚证，证明家庭成员间关系的法律效力，具有中华人民共和国国籍的公民身份、符合办理贷款的对象，婚姻状况等事实；3、同意房产抵押承诺书，证明被告同意坐落于在广东省廉江市为借款提供抵押的事实；4、《个人购房担保借款合同》，证明贷款人、借款人、保证人、抵押人共同签约合同中具体业务运作规则，各方的权利、义务和责任等相关条款的事实；5、贷款审批通知书、贷款发放通知单，证明原告已经同意放款，并按合同条款将借款100%按照支付方式，受托支付划入借款人指定账户；6、借款凭证，证明被告吴舒舒于2016年2月1日签名确认借到原告贷款的事实；7、不动产登记证明，证明被告用坐落于在广东省廉江市所有权为该笔借款提供抵押并在登记部门办理预告登记的事实；8、还款明细表，证明被告吴舒舒在2016年3月1日至2020年2月1日止每期还款金额明细的事实；9、贷款还款试算信息，证明被告吴舒舒截止2020年8月5日已偿还原告贷款本息和尚欠贷款本金、利息（含罚息、复息）等事实；10、借款人借记卡，证明签约合同时被告提供本人借记卡用于绑定归还贷款等事实；11、债务催收及诉讼文书送达确认书，证明被告提供债务催收及诉讼文书送达地址、通信方式等，若发生无人签收、拒收或被退回之日即视为送达之日的事实；12、担保人履行责任通知书，证明原告曾向担保人（保证人）催收履行担保责任等事实；13、保证人相关资料，证明营业执照、法定代表人证明、法定代表人身份证。被告吴舒舒、林国师、二力公司均没有提供证据。对上述证据，本院组织当事人进行了质证。被告吴舒舒、林国师、二力公司经本院传票传唤不到庭参与诉讼，视为放弃质证权利。经审核，本院对原告的证据均予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告吴舒舒与林国师于2009年2月23日登记结婚。2015年12月10日，吴舒舒为购买位于廉江市的房产，与林国师共同签名申请向原告贷款42万元，并共同向原告出具《同意房产抵押承诺书》，承诺同意以位于廉江市房产抵押借款。2016年1月13日，吴舒舒与原告签订《个人购房担保借款合同》，其向原告农业银行借款本金肆拾贰万元整，借款期限360个月（2016年2月1日至2046年1月31日），贷款正常执行年利率为4.65500%，借款逾期执行利率为6.98250%，还款方式为等额本息还款法。关于违约责任，在合同第十一条第11.1、11.3款主要约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在该合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包含借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告二力公司为上述借款提供阶段性保证＋抵押，保证方式为连带责任保证，保证期限为借款到期日起二年，保证范围包括借款本息。借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证人担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。吴舒舒与林国师为吴舒舒的上述借款，以吴舒舒名下的位于廉江市的房产为上述贷款提供抵押担保，并于2016年1月26日办理了相关商品房抵押权预告登记手续（粤房地预登廉房字第××号）。贷款经审批后，原告于2016年2月1日发放贷款420000元到吴舒舒指定账户。从2016年03月01日至2020年02月01日止被告共偿还原告贷款本金28307.64元，利息75705.42元。被告出现多期未按约还款，原告曾向吴舒舒送达《债务催收及诉讼文书送达确认书》催收合同债务，同时于2020年8月4日向二力公司送达《担保人履行责任通知书》，要求二力公司履行担保责任。截止2020年08月05日被告结欠原告贷款本息合计人民币401174.67元；其中：本金391692.36元、利息9482.31元（含罚息60.97元、复息142.01元）。依原告申请，本院依法于2020年9月9日作出民事裁定书，查封被告吴舒舒所有的位于廉江市的房产（价值450000元，查封期限三年）。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。根据原、被告的诉辩意见，归纳焦点问题如下：一、关于原告请求解除与被告吴舒舒签订《个人购房担保借款合同》的问题。原告与被告吴舒舒自愿签订《个人购房担保借款合同》，合法有效，应予保护。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，原告已按约定向被告吴舒舒发放贷款，被告吴舒舒也应按约定全面履行自己的还款义务，但是被告吴舒舒借款后，没有履行按期归还借款本息的义务，经原告催告后，吴舒舒仍未履行还款义务。按照《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……”的规定，原告请求解除与被告吴舒舒签订的《个人购房担保借款合同》有理，本院予以支持。符合《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，本院予以支持，《个人购房担保借款合同》于本案应诉材料送达吴舒舒之日（2020年8月30日）起解除。二、关于原告请求被告吴舒舒偿还借款本息的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”的规定，原告与吴舒舒签订的《个人购房担保借款合同》解除后，被告吴舒舒应该偿还所欠的本金及利息。根据合同约定，截止2020年08月05日被告尚欠贷款本息合计人民币401174.67元，其中本金391692.36元、利息9482.31元（含罚息60.97元、复息142.01元）；从2020年8月06日起贷款利息（含罚息、复息）按《个人购房担保借款合同》的违约责任条款第十一条第11.l,11.3约定利率执行计算。三、关于原告请求二力公司对上述借款本息承担连带清偿责任的问题。二力公司自愿对该笔贷款承担连带保证责任，并在《个人购房担保借款合同》保证人栏盖章确认，同意对被告吴舒舒的借款本金及利息作连带责任保证担保。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告请求保证人二力公司对被告吴舒舒的债务承担连带清偿责任有理，本院予以支持。四、关于原告请求对抵押物享有优先受偿权的问题。被告吴舒舒与原告签订的《个人购房担保借款合同》中约定被告吴舒舒自愿以其名下的位于廉江市的房产作为其贷款抵押物，已办理了商品房抵押权预告登记，但未正式办理抵押权登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条第二款“预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，上述商品房应办理抵押权登记，抵押权才正式成立。而本案至今尚未办理抵押权登记，抵押权不成立。原告请求行使对抵押物的优先受偿权，不符合法律的规定，本院不予以支持。五、关于原告请求被告林国师承担借款本息的连带清偿责任的问题。被告林国师与被告吴舒舒为夫妻关系，共同签名申请贷款业务，并共同签名同意房产抵押承诺书，虽然廉江市房产的抵押权没有成立，但是双方已就抵押达成合意，故被告林国师应在廉江市房产的价值范围内对被告吴舒舒的债务承担连带清偿责任。被告吴舒舒、林国师、二力公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院对被告吴舒舒、林国师、二力公司予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第二十条第二款、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国中国农业银行股份有限公司廉江支行与被告吴舒舒签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120160006636）于2020年8月30日起解除。二、限被告吴舒舒于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司廉江支行偿还借款本金人民币391692.36元及利息9482.31元（从2020年8月06日起的利息（含罚息、复息）按《个人购房担保借款合同》的违约责任条款第十一条第11.l,11.3约定利率执行计算至借款清偿完毕之日止。）。三、被告林国师应在廉江市房产的价值范围内对被告吴舒舒上述第二项判决借款本金及利息承担连带清偿责任。四、被告廉江市二力房地产有限公司对被告吴舒舒上述第二项判决借款本金及利息承担连带清偿责任。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司廉江支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7317.62元，保全费2770元，由被吴舒舒、林国师、廉江市二力房地产有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员 陈 勇二〇二〇年十月二十七日书记员 谢若尘附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第二十条第二款预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。