广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初1713号原告：朱超燕，女，1990年5月2日出生，汉族，住广州市天河区。委托诉讼代理人：周玉舒，广东广信君达律师事务所律师。被告：光大永明人寿保险有限公司，住所地天津市和平区南京路75号国际大厦37层。法定代表人：张玉宽。委托诉讼代理人：陈维照，系该公司职员。委托诉讼代理人：向军，广东广厚律师事务所律师。原告朱超燕与被告光大永明人寿保险有限公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告朱超燕的委托诉讼代理人周玉舒，被告光大永明人寿保险有限公司的委托诉讼代理人陈维照、向军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告朱超燕诉称：原告丈夫陈水明以原告作为被保险人向被告投保，被告予以承保，保险合同于2019年8月20日生效。2019年10月27日，原告参加单位组织的体检，体检报告显示原告左侧甲状腺肿大并建议原告及时去医院进一步检查。2019年11月10日，原告入院检查并于2019年11月20日被确诊为甲状腺乳头状癌。2019年10月28日，原告通过被告客服电话告知被告自己的体检报告情况，并在被告客服指导下于2019年10月29日通过邮件书面补充告知2017年甲状腺结节、2019年积乳囊肿，但被告在知晓前述事宜之日起30日内未向原告提出解除保险合同，被告于2019年12月24日通过邮件告知原告涉案保单的核保通知书，被告提出解除案涉保险合同的时间已经超过法定及约定的行使解除权的期限，解除权消灭，应当继续履行保险合同并依约向原告支付保险金。原告多次与被告沟通要求被告支付保险金，被告均拒绝赔付，故诉请判令：一、被告立即向原告支付第一次重大疾病保险金300000元；二、被告立即向原告支付额外重大疾病保险金60000元；三、被告立即向原告支付重大疾病保险金456.55元；四、被告立即向原告支付第一次恶性肿瘤保险金714元；五、被告继续履行《光大永明嘉多保重大疾病保险条款》、《光大永明附加投保人豁免保险费（2019版）重大疾病保险条款》、《光大永明康保无忧恶性肿瘤疾病保险条款》；六、本案的诉讼费（包括但不限于诉讼费、保全费）均由被告承担。被告光大永明人寿保险有限公司辩称：一、投保人陈水明故意违反了如实告知义务。如投保人陈水明在网上购买保险时履行了如实告知义务，则案涉保险合同根本不会订立。二、被保险人朱超燕故意违反了如实告知义务。被保险人在投保时没有告知其在2017年及2019年6月的体检结果，且2019年8月20日保险合同生效当天，被保险人被检查出存在结节，但其未告知被告，可见，被保险人对自己曾患有结节病情是明知的。三、投保人和被保险人应当知晓不履行如实告知义务会产生的后果，但其故意隐瞒，不履行如实告知义务。四、被保险人利用其曾任职过保险公司的经验，将本应及时治疗、及时诊断的疾病拖延至等待期满后确诊。在被保险人提出补充告知后，保险人及时告知其要补充的材料，但投保人及被保险人均未及时回复，期间被保险人还提出考虑退保，其故意拖延的意图明显。五、被保险人在2018年3月还购买了其他保险，不排除被保险人在明知自己患有甲状腺、乳腺等方面疾病的情况下，故意隐瞒病情，不履行如实告知义务以期获得不当利益的主观故意。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十六条，请求驳回原告全部诉讼请求。经审理查明：2019年8月19日，原告丈夫陈水明以原告作为被保险人向被告投保，被告予以承保并出具《保险单》，《保险单》载明：投标人陈水明，被保险人朱超燕；保险合同号W010200000133312；保险合同生效日为2019年8月20日；承保险种包括：1、光大永明嘉多保重大疾病保险，保险期间终身，基本保险金额30万元，保险费每年4596元；2、光大永明附加投保人豁免保险费（2019版）重大疾病保险，保险期间终身，基本保险金额5310元，保险费每年456.55元；3、光大永明康保无忧恶性肿瘤疾病保险，保险期间终身，基本保险金额30万元，保险费每年714元；前述险种每期保险费合计5766.55元。该保单所附《人身投保提示书》载明：客户须知，投保过程中所询问的事项，须向保险人如实告知，若有任何隐瞒或遗漏，一经发现，保险人可以依法解除保险合同，对保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任；被保险人相关告知事项中，是否患有或过去曾经患有“不明原因发热、疼痛及性质不明的体表或体内肿瘤、肿块、息肉、结节、囊肿、赘生物”及“在过去2年内您是否存在以下一项或几项检查结果异常，被建议随诊、复检或进一步检查：血常规异常、尿常规检查异常、X光、B超、彩超、CT、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底检查、血液检查”，被保险人告知为“否”；投保人相关告知事项中，对于前述内容的告知内容亦为“否”。案涉保单所附《光大永明嘉多保重大疾病保险条款》载明：1、自本合同生效（或最后复效）之日起90日内（含当日）为等待期；2、若被保险人于等待期内因意外伤害以外的原因，确诊首次患有本合同所定义的重大疾病中的任意一种或多种，保险人将按本合同已交保险费向被保险人给付重大疾病保险金；若被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因，确诊首次患有本合同所定义的重大疾病中的任意一种或多种，保险人将按本合同的基本保险金额向被保险人给付第一次重大疾病保险金；3、若被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因，于第10个保险单周年日（不含该日）之前，确诊首次患有本合同所列的重大疾病中的任意一种或多种，保险人将按本合同的基本保险金额的20%向被保险人给付额外重大疾病保险金，本项保险责任终止；4、保险单周年日是指本合同有效期内的每一个保险单年度内本合同生效日的对应日；5、重大疾病是指被保险人发生符合以下疾病定义所述条件的疾病（共110种），应当由专科医生明确诊断，其中包括恶性肿瘤。案涉保单所附《光大永明附加投保人豁免保险费（2019版）重大疾病保险条款》载明：1、自本合同生效（或最后复效）之日起90日内（含当日）为等待期；2、若本附加合同被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因，确诊首次患有本附加合同所定义的重大疾病中的任意一种或多种，保险人将按照您累计已交纳的本附加合同的保险费金额向您给付重大疾病保险金，本附加合同终止；3、重大疾病是指被保险人发生符合以下疾病定义所述条件的疾病（共110种），应当由专科医生明确诊断，其中包括恶性肿瘤。案涉保单所附《光大永明康保无忧恶性肿瘤疾病保险条款》载明：1、自本合同生效（或最后复效）之日起90日内（含当日）为等待期；2、若被保险人于等待期后在保险人认可的医疗机构由专科医生确诊首次患有本合同所定义的恶性肿瘤中的任意一种或多种，保险人按本合同的已交保险费向被保险人给付恶性肿瘤保险金，本合同终止；3、首次患有是指被保险人自出生后第一次患有本合同所定义的恶性肿瘤。2019年8月19日，投保人向被告支付保险费5766.55元。2019年10月22日，被保险人朱超燕致电被告，告知被告2019年4、5月份哺乳期内有乳腺囊肿；2019年10月23日，被告工作人员指导朱超燕填写保全资料；期间经多次修改，2019年10月29日，投保人陈水明及被保险人朱超燕告知被告，被保险人在2017年体检甲状腺结节及2019年体检积乳囊肿（哺乳期），并提交其在2017年11月5日的体检报告及2019年8月20日的体检报告，2017年11月5日的体检报告记载：阳性结果和异常情况包括双侧甲状腺结节（TI-RADS3类）（超声提示）；专家建议与指导：双侧甲状腺结节（TI-RADS3类）（超声提示）是临床常见的病症，若甲状腺结节为孤立结节、突然迅速、无痛地增大或有甲状腺肿瘤家族史者，建议您及时去医院专科做进一步检查，以便明确诊断；2019年8月20日的体检报告记载：超声提示符合双乳轻度增生性乳腺腺病声像，左乳囊性包块，左侧腋窝实性低回声结节，考虑肿大淋巴结可能。2019年12月24日，被告向原告发出案涉保险合同《核保通知书》（保单号W010200000133312），对保单号为W010200000133312作出补充约定，对被保险人朱超燕承担的保险金给付责任不包括甲状腺恶性肿瘤（含原位癌）及其复发和转移，不包括乳腺恶性肿瘤（包括原位癌）及其复发和转移，若不同意核保决定，则本通知书所对应的保险计划将被终止；2020年1月3日，投保人陈水明及被保险人朱超燕作出不同意被告的核保决定。2019年11月10日，被保险人朱超燕到广州医科大学附属第二医院就诊且当天入院，该院病历记载：2019年11月11日，患者朱超燕主诉发现双侧甲状腺肿物1月余，2019年11月8日外院彩超提示左叶甲状腺病变，疑甲状腺CA,TR5，现为进一步诊治来我院就诊，门诊拟“甲状腺肿物”收入本科进一步治疗；2019年11月14日，朱超燕进行甲状腺手术，术前诊断为甲状腺肿物，术中冰冻病理报告为双侧甲状腺乳头状癌，术后诊断为双侧甲状腺乳头状癌；2019年11月14日，朱超燕术中甲状腺样本被送往该院进行石蜡切片诊断；2019年11月20日，石蜡切片诊断结果为双侧甲状腺乳头状癌。诉讼中，被告向本院提交：1、投保人健康告知、被保险人健康告知及智能核保页面截图，拟证明保险人在投保人投保时对本案涉及的结节、囊肿等疾病明确要求投保人如实告知，但投保人、被保险人均予以隐瞒，没有履行如实告知义务。2、核保通知书（保单号W010200000133312），该通知书上载明投保人陈水明、被保险人朱超燕于2019年12月25日签字确认同意被告的核保决定；拟证明陈水明、朱超燕于2019年12月25日同意保险人作出的特别约定，其后又反悔，于2020年1月3日不同意。对此，原告质证称，被告未提交证据原件予以核对，对该证据的真实性、合法性、关联性均不予认可。本院认为：投保人陈水明向被告投保，被告予以承保并出具《保险单》，双方之间的保险合同关系依法成立有效。然投保人陈水明及被保险人朱超燕在投保时，均未如实告知被保险人朱超燕存在结节、囊肿等疾病，陈水明及朱超燕在2019年10月29日才告知被告。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保的，保险人有权解除合同，该合同解除权自保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭。本案中，被告依法享有合同解除权，但该解除权应自知道有解除事由之日即2019年10月29日起三十日内行使，现被告于2019年12月24日向原告发出《核保决定书》行使合同解除权，其合同解除权因未在知道有解除事由之日起三十日内行使而消灭。故被告单方解除案涉保险合同缺乏依据，案涉保险合同依然成立有效，双方均应依约履行。被告予以承保的三个险种均约定在，被保险人于等待期后因意外伤害以外的原因，确诊首次患有恶性肿瘤的，保险人承担相应的保险金给付责任。案涉保险合同于2019年8月20日生效，等待期为合同生效之日起90日内，即等待期截至2019年11月17日。被保险人朱超燕在2019年11月20日经石蜡切片诊断为双侧甲状腺乳头状癌，符合合同约定的在等待期后首次确诊恶性肿瘤的情形，故被告应依约向原告支付保险金，包括第一次重大疾病保险金30万元、额外重大疾病保险金6万元（按基本保险金30万元×20%计算）、第一次恶性肿瘤保险金714元、附加投保人豁免保险费重大疾病保险中重大疾病保险金456.55元。原告诉请有理，本院予以支持。被告抗辩称，朱超燕在2019年11月14日的冰冻病理报告已经确诊双侧甲状腺乳头状癌，应以2019年11月14日为朱超燕的确诊日期。广州医科大学附属第二医院在术后将朱超燕甲状腺样本送至石蜡切片诊断，可见该院对冰冻病理报告结果持疑，为进一步确诊进行石蜡切片诊断，根据常理可知朱超燕的最终确诊日期为石蜡切片诊断结果出具之日即2019年11月20日。被告抗辩缺乏依据，本院不予采纳。关于原告主张被告继续履行《永大光明嘉多保重大疾病保险条款》、《光大永明附加投保人豁免保险费（2019版）重大疾病保险条款》、《光大永明康保无忧恶性肿瘤疾病保险条款》的问题。承上所述，案涉《保险合同》依法成立有效，双方均应切实履行。根据合同约定，《光大永明附加投保人豁免保险费（2019版）重大疾病保险条款》及《光大永明康保无忧恶性肿瘤疾病保险条款》因被告承担给付保险金责任而终止，而《永大光明嘉多保重大疾病保险条款》仍继续有效，被告应继续履行并承担相应的保险责任。故原告主张被告继续履行《永大光明嘉多保重大疾病保险条款》有理，本院予以支持；主张被告继续履行《光大永明附加投保人豁免保险费（2019版）重大疾病保险条款》及《光大永明康保无忧恶性肿瘤疾病保险条款》缺乏依据，本院予以驳回。综上所述，本院依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，判决如下：一、被告光大永明人寿保险有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告朱超燕支付光大永明嘉多保重大疾病保险中第一次重大疾病保险金300000元及额外重大疾病保险金60000元；二、被告光大永明人寿保险有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告朱超燕支付光大永明附加投保人豁免保险费（2019版）重大疾病保险中重大疾病保险金456.55元；三、被告光大永明人寿保险有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告朱超燕支付光大永明康保无忧恶性肿瘤疾病保险中第一次恶性肿瘤保险金714元；四、被告光大永明人寿保险有限公司继续履行《光大永明嘉多保重大疾病保险条款》；五、驳回原告朱超燕的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6718元，由原告朱超燕负担50元，由被告光大永明人寿保险有限公司负担6668元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  梅凯文二〇二〇年十月十三日书记员  谢宜静陈嘉慧