广西壮族自治区梧州市龙圩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0406民初1062号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行，住所地广西梧州市新兴三路32号，统一社会信用代码91450405669745397D。 主要负责人：覃延宁，行长。 委托诉讼代理人：黄铭杰，该行员工。 被告：苏莹，女，1983年11月6日出生，汉族，户籍住址广西梧州市万秀区，住广西梧州市。 被告：黎宇翔，男，1981年6月7日出生，汉族，住广西梧州市万秀区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行（以下简称邮政银行梧州市分行）与被告苏莹、黎宇翔金融借款合同纠纷一案，本院根据《梧州市中级人民法院关于我市部分涉金融机构借款合同纠纷等案件指定管辖的通知》于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行梧州市分行的委托诉讼代理人黄铭杰到庭参加诉讼，被告苏莹、黎宇翔经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行梧州市分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告苏莹、黎宇翔向原告偿还借款本金248692.34元及利息、罚息、复利27712元（利息、罚息、复利暂计至2020年8月3日，之后至还清本息之日止的利息、罚息、复利《个人购房／购车借款及担保合同》约定计算）；2．被告苏莹、黎宇翔承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告邮政银行梧州市分行增加诉讼请求：原告对抵押物即梧州市折价或者拍卖、变卖所得价款在债权数额内享有优先受偿。事实和理由：2016年11月5日，被告苏莹填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，拟向原告邮政银行梧州市分行申请贷款300000元。2017年3月22日，原告与被告苏莹、黎宇翔签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：原告向被告苏莹、黎宇翔提供可以借款额度人民币260000元；借款期限为240个月，自2017年6月6日至2037年6月6日；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中约定内容确定；贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中约定为准，罚息利率水平以该笔借款对应的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定为准；对被苏莹、黎宇翔未按时还清的借款本金和利息，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部还清之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；被告苏莹、黎宇翔不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等均构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告苏莹、黎宇翔立即清偿全部贷款本息等内容。合同签订后，2017年6月6日，被告苏莹、黎宇翔向原告申请支用额度借款合同约定的借款260000元，用于购买二手房；确定贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮10%，每年年初1月1日调整一次。2017年6月6日，原告向被告苏莹、黎宇翔发放贷款260,000元，并确定借款正常年利率为5.39%，逾期利率8.8085%，借款期限240个月（从2017年6月6日至2037年6月6日），还款方式为等额本息还款。贷款之后，被告苏莹、黎宇翔出现逾期还款的违约行为。截至2020年8月3日，被告苏莹、黎宇翔只归还借款本金11,307.66元和利息20,631.55元（含罚息33.10元）。原告认为：被告苏莹、黎宇翔不按约定归还借款本息，已经构成违约，应提前还清剩余借款本金248,692.34元，利息、罚息及复利27,712元（之后产生的利息、罚息及复利按合同约定计算）。为此，提起诉讼。 被告苏莹、黎宇翔均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年11月5日，被告苏莹填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，拟向原告邮政银行梧州市分行申请贷款300000元。2017年3月22日，原告邮政银行梧州市分行（贷款人）与被告苏莹（借款人、抵押人）、黎宇翔（共同抵押人、共同借款人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》和《个人购房／购车借款及担保合同补充协议》，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款260000元；本合同项下贷款仅用于购买坐落于吉祥路5号8号楼1单元301房的房屋；本合同项下贷款贷款期限为240个月，自2017年3月22日至2037年3月22日。实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上上浮10%执行。实际利率以借据为准；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；本合同项下担保方式为抵押担保；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为被告苏莹名下坐落于吉祥路5号8号楼1单元301房［不动产权证：桂（2017）梧州市不动产权第××号、不动产登记证明：桂（2017）梧州市不动产证明第0001531号]；抵押担保范围包括但不限于：本合同主项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用等内容。合同签订后，抵押物办理了抵押登记。2017年6月6日，原告向被告苏莹发放借款本金260,000元，借款期限240个月（从2017年6月6日至2037年6月6日），年利率5.39%，借款用途购买二手房，还款方式等额本息还款，首次还本月数第1个月。借款后，截至2020年8月3日，被告苏莹、黎宇翔只归还借款本金11,307.66元和利息20,631.55元（含罚息33.10元），尚欠原告邮政银行梧州市分行借款本金248,692.34元及利息、罚息、复利27,712元。 另查明，被告苏莹、黎宇翔自2018年12月28日起至今没有偿还过借款的本金及利息。 本院认为，原告邮政银行梧州市分行与被告苏莹、黎宇翔签订的《个人购房／购车借款及担保合同》和《个人购房／购车借款及担保合同补充协议》均是当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应合法有效，本院予以确认。原告邮政银行梧州市分行依约向被告苏莹发放了借款260000元，被告苏莹、黎宇翔借款后，应当按照合同的约定偿还借款的本金及利息，但其没有依照约定全面履行还款义务，并且有一年多没有偿还借款的本金及利息，被告苏莹、黎宇翔的行为符合《个人购房／购车借款及担保合同》中约定连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的违约情形，应按照合同约定承担相应的民事责任。因此，原告诉请被告苏莹、黎宇翔偿还借款本金248692.34元及相应的利息、罚息、复利，理据充分，本院予以支持。被告苏莹、黎宇翔自愿以被告苏莹名下坐落于梧州市为该借款设定抵押，并办理了抵押登记，依照法律规定，被告苏莹、黎宇翔不履行债务时，原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告苏莹、黎宇翔在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行借款本金248,692.34元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2020年8月3日为27,712元，之后的利息、罚息、复利按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算至还清之日止）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行为实现上述债权，对抵押物即属于被告苏莹名下坐落于吉祥路5号8号楼1单元301房［不动产权证：桂（2017）梧州市不动产权第××号、不动产登记证明：桂（2017）梧州市不动产证明第××号］折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费5,386元，减半收取计2,693元（原告已预交），由被告苏莹、黎宇翔负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审判员  倪海华 二〇二〇年十月十二日 书记员  林小虹 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。