广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初1606号原告富德财产保险股份有限公司，住所地：深圳市宝安区*************桃花源科技创新园A栋317-318室，统一社会信用代码：914************439。法定代表人：龚某1。委托诉讼代理人：李林生，广东普罗米修律师事务所律师。委托诉讼代理人：柯均哲，广东普罗米修律师事务所律师。被告林丽玲，女，汉族，1987年6月2日出生，住广东省海丰县**************，身份证号码：441************844。被告庄坤雄，男，汉族，1988年7月5日出生，住广东省海丰县**************，身份证号码：441************815。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德保险公司）诉被告林丽玲、庄坤雄保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告富德保险公司委托诉讼代理人柯均哲到庭参加诉讼，被告林丽玲、庄坤雄经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告林丽玲偿还原告支付的理赔款人民币139272.83元;2.判令被告林丽玲支付违约金人民币5756.61元（以139272.83元为基数，自2020年5月13日起按年利率24%的标准计算至付清所欠款项之日止，暂计至2020年7月14日止）；3.被告林丽玲承担本案的诉讼费用；4.被告庄坤雄对上述债务承担连带清偿责任；5.原告有权依法处置被告庄坤雄用于抵押的位于海丰县**************************的房产，并以该抵押物折价、拍卖或变卖所得价款在约定抵押担保范围内优先受偿。事实和理由：2019年4月30日，被告林丽玲与出借人徽商银行合肥五里墩支行签订《个人借款合同》，贷款金额为170000元，贷款期限为36期，以年利率7.6%计息，还款方式是等额本息。同时被告林丽玲作为投保人，与原告于2019年4月19日签订了《个人贷款保证保险单》，由原告作为保险人，就上述贷款本息提供保证保险。同日，被告林丽玲、庄坤雄与原告签订了《最高额反担保抵押合同》与《担保额度综合授信合同》，以被告庄坤雄名下位于海丰县**************************产（不动产权证书号：海建房证私字9900013474）作为抵押物，就被告林丽玲、庄坤雄对原告的债务提供反担保。2019年5月5日，徽商银行合肥五里墩支行依约将170000元划入被告林丽玲指定的收款账户。截止2020年5月13日，被告林丽玲逾期未归还贷款已达约定天数构成违约，欠款总金额为139272.83元（其中贷款余额为135488.62元、利息为3436.76元、罚息为295.17元、复利为52.28元）。2020年5月13日，原告向徽商银行合肥五里墩支行支付了理赔款139272.83元。依据被告林丽玲签署的《个人贷款保证保险投保单》特别条款第二条约定“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当时开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，被告林丽玲应向原告支付违约金。根据被告庄坤雄的连带保证担保承诺，应该对上述债务承担连带清偿责任。原告为维护自身权益，特提起本案诉讼。被告林丽玲没有答辩。被告庄坤雄没有答辩。经审理查明：2019年4月19日，被告林丽玲向原告提交《个人贷款保证保险投保单》。原告于2019年4月29日向被告林丽玲出具《个人贷款保证保险单》载明“投保人为被告林丽玲，被保险人为徽商银行股份有限公司五里墩支行，保险金额208760元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，总保费为18360元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需立即向保险人归还全部理赔款和未付保费。投保人未能立即偿还的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。2019年4月30日，被告林丽玲作为借款人与徽商银行合肥五里墩支行作为贷款人签订《个人借款合同》（信保网贷）约定：借款人向贷款人借款170000元，借款期限为36个月，借款利率为年利率7.6%。2019年5月5日，徽商银行合肥五里墩支行向被告林丽玲指定的账户发放了贷款170000元。在合同履行过程中，被告林丽玲未按期还款。上述贷款逾期后，徽商银行合肥五里墩支行向原告递交《索赔申请书》，要求原告对被告林丽玲涉案贷款本息进行理赔，申请理赔金额为139272.83元。原告于2020年5月13日向徽商银行合肥五里墩支行支付理赔款139272.83元，徽商银行合肥五里墩支行向原告出具《代偿债务确认书》，确认已于2020年5月13日收到原告的理赔款139272.83元。2019年4月19日，富德财产保险股份有限公司广州分公司作为乙方与被告林丽玲、庄坤雄作为甲方签订《担保额度综合授信合同》，约定：甲方在本合同约定的担保授信有效期限内可向乙方申请使用的最高授信额度为人民币681050元，该最高授信额度是指乙方为债务人提供的向债权人承担保险责任的本金余额；最高授信额度的有效使用期限为36个月，自2019年4月19日至2022年4月18日；为保证本合同项下形成的乙方债权能够得到清偿，甲方提供其名下房产（产权号：粤房地权证海建房证私字第9900013474号）抵押给乙方作反担保，并与乙方签订《最高额反担保抵押合同》；在本合同履行过程中，债务人明确表示或者以自己的行为表明不能或未按本合同或具体业务合同或债务人其他承诺的约定履行义务，乙方有权调整或取消授信额度，以及终止本合同项下已签订的具体业务合同，要求债务人提前清偿。2019年4月19日，被告庄坤雄作为甲方与富德财产保险股份有限公司广州分公司作为乙方签订《最高额反担保抵押合同》，约定：甲方所担保的主债权为自2019年4月19日起至2022年4月18日止，在人民币681050元的本金额度内，乙方依据上述《担保额度综合授信合同》等方面享有的对债务人的债权；甲方提供位于海丰县**************************的房产办理抵押反担保；乙方依《担保额度综合授信合同》项下就具体业务合同向债权人承担保险责任后，债务人未按《担保额度综合授信合同》项下具体业务合同的约定向乙方支付前述任一笔代偿款（或赔偿款）的，乙方可以随时处分抵押物，并以所得款项优先受偿。被告林丽玲、庄坤雄在“甲方”处签名按指模确认。2019年4月23日，富德财产保险股份有限公司广州分公司与被告庄坤雄以上述房产为涉案债权办理了抵押登记。2019年4月10日，被告庄坤雄与案外人钟宝云出具《第二居所承诺书》载明“本人庄坤雄与第二居所权利人钟宝云系亲戚关系，钟宝云承诺自具承诺书之日起无偿向借款人提供居所供借款人及其家属生活居住，居所地址位于汕尾市区春晖小区******。本人保证，一旦本人发生违约行为，出借人可对本人上述抵押房产进行处置，本人将不予抗辩”。另查明，庄坤雄与林丽玲于2010年8月16日登记结婚，在借款期间系夫妻关系。原告围绕其诉讼请求依法提交了个人贷款保证投保单、个人贷款保证保险单、个人借款合同、徽商银行个人借款凭证、索赔申请书、代偿债务确认书等证据,被告林丽玲、庄坤雄未到庭应诉,视为放弃抗辩及质证的权利,本院对上述证据予以确认并在卷佐证。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。被告林丽玲向原告购买个人贷款保证保险，原告向其出具《个人贷款保证保险单》予以承保，双方之间的保险合同关系依法成立并生效。各方当事人应按约履行义务。被告林丽玲未能按照《个人借款合同》的约定向徽商银行合肥五里墩支行偿还贷款本息已构成违约,原告提交的徽商银行合肥五里墩支行出具的《代偿债务确认书》证明其已实际就林丽玲的欠款向徽商银行合肥五里墩支行支付了理赔款139272.83元,即原告取得了向被告林丽玲追偿理赔款的权利。故原告诉请被告林丽玲偿还理赔款139272.83元,有事实和法律依据，本院予以支持。但原告主张的违约金计算标准过高,本院酌情违约金以理赔款为基数,自2019年5月13日起至2019年8月19日按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率予以计算、自2019年8月20日起至还清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率予以计算。上述债务发生在被告林丽玲与被告庄坤雄的婚姻关系存续期间,抵押物共有人庄坤雄同意以共有房产作为本案抵押物，表明其对涉案债务是知情的，符合《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的情形,故原告主张被告庄坤雄对被告林丽玲的上述债务承担连带清偿责任合法合理,本院予以支持。被告林丽玲及其配偶被告庄坤雄自愿提供位于海丰县**************************的房产作为原告的反担保抵押物,并办理了抵押登记手续,抵押关系依法成立并生效。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，原告请求对被告庄坤雄名下抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上所述，被告林丽玲、庄坤雄经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告林丽玲应自本判决生效之日起十五日内向原告富德财产保险股份有限公司偿还理赔款139272.83元及以所欠理赔款为基数，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率自2019年5月13日起计至2019年8月19日的违约金和按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为准自2019年8月20日计至实际清偿之日止的违约金；二、被告庄坤雄对被告林丽玲的上述理赔款及违约金承担连带清偿责任；三、被告林丽玲、庄坤雄如不能履行上述判决的给付义务，以被告庄坤雄抵押的位于海丰县**************************（不动产权证号：海建房证私字第**）的房产折价或拍卖、变卖后的价款由原告富德财产保险股份有限公司优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1600.30元（富德财产保险股份有限公司已预交），由原告富德财产保险股份有限公司负担57.57元、被告林丽玲、庄坤雄负担1542.73元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  林乃流二〇二〇年十月二十七日书记员  余梦婷