汕头市潮南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0514民初1378号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行，住所地汕头市潮南区峡山324国道南侧嘉盛华南商贸城2栋5-6号第一至五层、4号首层。负责人：郑四鹏，行长。委托诉讼代理人：许耿才，广东泛尔律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄静吟，广东泛尔律师事务所实习律师。被告：郑纯凯，男，1981年7月20日出生，汉族，住汕头市潮南区。被告:郑少娜,女,1980年3月6日出生，汉族,住汕头市潮南区。被告：马利武，男，1972年10月2日出生，汉族，住汕头市潮南区。被告：马逸璇，女，1975年12月17日出生，汉族，住汕头市潮南区。被告：陈焕侨，男，1978年10月9日出生，汉族，住汕头市潮南区。被告：姚少玲，女，1976年12月17日出生，汉族，住汕头市潮南区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行与被告郑纯凯、郑少娜、马利武、马逸璇、陈焕侨、姚少玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许耿才到庭参加诉讼，被告郑纯凯、郑少娜、马利武、马逸璇、陈焕侨、姚少玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑纯凯、郑少娜立即付还原告贷款本金98819.48元及该款至还清款项之日止的利息、罚息、复息（暂计至2020年4月6日止利息、罚息、复息合计7832.64元；自2020年4月7日起逾期利息按借款年利率14.49%加收30%的罚息，欠息部分按逾期贷款利率计收复息），并偿付原告为实现债权支付的律师费3434元；2.判令被告马利武、马逸璇、陈焕侨、姚少玲对被告郑纯凯、郑少娜的上述债务承担连带清偿责任；3.判令六被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年8月27日，被告郑纯凯、郑少娜与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，约定由原告向被告提供贷款200000元、年利率14.49%、期限24个月，采用等额本息还款方式。借款人逾期偿还本金的，罚息利率为在借款利率的基础上加收30%；不按期支付贷款利息的，按罚息利率计收复息。2018年8月27日，六被告与原告签订了《小额贷款联保协议书》，约定由六被告组成联保小组；原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任，并约定了保证责任范围和保证期限。上述合同签订后，原告依约向被告郑纯凯、郑少娜发放贷款200000元，但被告郑纯凯、郑少娜收到贷款后并没有按期归还贷款本息。截至2020年4月6日被告郑纯凯、郑少娜仍结欠原告贷款本金98819.48元及利息、罚息、复息7832.64元，合计106652.12元。为维护原告的合法权益，因此特向法院起诉。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明书及身份证，证明原告主体资格。2-4.被告郑纯凯、郑少娜、马利武、马逸璇、陈焕侨、姚少玲的居民身份证，证明六被告的主体资格。5-6.被告郑纯凯、郑少娜的结婚证、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，证明被告郑少娜是被告郑纯凯的配偶，郑少娜在《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》中签字确认，应为本案借款承担共同还款责任。7-10.《小额贷款额度借款合同》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，证明郑纯凯、郑少娜与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，并约定由原告向被告郑纯凯提供可循环使用的贷款200000元，额度存续期限为48个月，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中约定内容确定。被告郑纯凯已经收取200000元的事实。11-12.被告马利武、马逸璇和被告陈焕侨、姚少玲的结婚证、《小额贷款联保协议书》，证明六被告与原告签订《小额贷款联保协议书》，被告马利武、马逸璇和被告陈焕侨、姚少玲为本案的借款提供连带责任保证，应为本案借款承担连带清偿责任。13.《送达地址确认书》，证明六被告确认诉讼的送达地址。14.《贷款还款情况表》，证明截至2020年4月6日被告郑纯凯、郑少娜结欠本金利息合计106652.12元。15.《诉讼代理合同》、发票，证明原告为实现债权支付的费用。被告郑纯凯、郑少娜、马利武、马逸璇、陈焕侨、姚少玲未作答辩，也没有提交任何证据。经开庭质证，原告提交的证据真实、合法，与本案有关联，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月23日，被告郑纯凯向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，以进购茶烟酒为由向原告申请贷款200000元，被告郑少娜在申请表中的配偶栏处签名确认。2018年8月27日，被告郑纯凯、郑少娜、马利武、马逸璇、陈焕侨、姚少玲与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定由被告郑纯凯、马利武、陈焕侨组成联保小组；从2018年8月27日起至2020年8月27日止，任一小组成员均可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过200000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过600000元内发放贷款；在上述期间内，无需在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告为实现债权而支付费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；保证期限从借款之日起至借款到期后二年；联保小组的配偶同意为联保小组成员的借款及（或）保证行为承担共同还款责任。同日，被告郑纯凯与原告签订《小额贷款额度借款合同》，约定原告给予被告郑纯凯授信额度200000元，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复息；罚息利率在本合同约定的利率基础上加收30%确定；未按期支付到期未清偿债务，即构成违约，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿。以法律手段追偿贷款，被告应承担原告为实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。被告郑少娜在《小额贷款额度借款合同》中的“乙方配偶作为共同借款人”处签名。同日，被告郑纯凯向原告提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，请求支用借款200000元。原告向被告郑纯凯发放贷款200000元，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中明确借款期限为2018年8月28日至2020年8月28日，年利率为14.49%。其后，被告郑纯凯没有按约逐月足额付还贷款本息。截至2020年4月6日，被告郑纯凯拖欠贷款本金98819.48元，利息、罚息和复息共7832.64元。2020年9月3日，原告诉至本院。另查明，被告郑纯凯、郑少娜系夫妻，被告马利武、马逸璇系夫妻，被告陈焕侨、姚少玲系夫妻。本院认为，被告郑纯凯与原告签订的借款合同、借据，没有违反法律、金融法规的有关规定，意思表示真实，双方的合同关系依法成立、合同有效，受法律保护。被告郑纯凯未按合同约定履行还款义务，对拖欠原告的借款本金、利息、罚息和复息负归还责任，并应按合同约定承担违约责任。截至2020年4月6日，被告郑纯凯拖欠原告本金98819.48元和该款的利息、罚息、复息，有原告提交的《小额贷款额度借款合同》《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》和当事人的陈述等予以印证，事实清楚，证据充分，应予认定。原告请求判令被告郑纯凯归还贷款本金98819.48元及其利息、罚息、复息，本院予以支持，但利息、罚息和复息总计以年利率24%为限。因被告郑纯凯与原告签订的《小额贷款额度借款合同》中约定被告应承担原告为实现债权的支付的律师费，现原告请求判令被告付还其已支付的律师费3434元，有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告郑少娜系被告郑纯凯的配偶，被告郑纯凯向原告借款发生在其与郑少娜婚姻关系存续期间，且被告郑少娜也在《小额贷款额度借款合同》《小额贷款联保协议书》上签名确认，故被告郑纯凯拖欠原告的上述债务属于被告郑纯凯、郑少娜的夫妻共同债务，被告郑少娜应承担共同还款责任。原告与六被告签订的《小额贷款联保协议书》，确定了被告马利武、陈焕侨对被告郑纯凯未依约履行合同应承担的债务负连带清偿责任，被告马逸璇、姚少玲为被告马利武、陈焕侨的保证行为承担共同还款责任。该协议内容符合法律规定，协议双方意思表示真实，故被告马利武、马逸璇、陈焕侨、姚少玲应对被告郑纯凯未履行借款合同的上述债务承担连带清偿责任。被告郑纯凯、郑少娜、马利武、马逸璇、陈焕侨、姚少玲经合法传唤，既不答辩也不到庭参加诉讼，应视为对原告的请求放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑纯凯、郑少娜应于本判决生效之日起10日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行贷款本金98819.48元和该款至还款之日止的利息、罚息、复息（计至2020年4月6日利息、罚息、复息合计为7832.64元；自2020年4月7日起逾期利息按借款年利率14.49%加收30%的罚息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复息,但利息、罚息和复息总计以年利率24%为限）。二、被告郑纯凯、郑少娜应于本判决生效之日起10日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行为实现债权支付的律师费3434元。三、被告马利武、马逸璇、陈焕侨、姚少玲对被告郑纯凯、郑少娜上述债务承担连带清偿责任，被告马利武、马逸璇、陈焕侨、姚少玲承担保证责任后有权向被告郑纯凯、郑少娜追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2501.72元，减半收取计1250.86元，由被告郑纯凯、郑少娜、马利武、马逸璇、陈焕侨、姚少玲共同负担。原告已预交的案件受理本院予以退回。六被告应负担的案件受理费，应在本判决发生法律效力之日起10日向本院交纳；拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十一份，上诉于汕头市中级人民法院。审判员  李绪娜二〇二〇年十月二十七日书记员  柯博茵