福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2239号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行，住福建省莆田市涵江区新涵大街**，统一社会信用代码913503038554616389。 负责人：吴锦，行长。 委托诉讼代理人:谢雄，福建大雄律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人:彭劲达，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：江陈根，男，1988年2月13日出生，汉族，住浙江省丽，住浙江省丽水市莲都区> 被告：莆田市飞旋房地产开发有限公司，住福建省莆，住福建省莆田市涵江区荔洲别墅俱乐部用代码9135030075313875XJ。 法定代表人：林东旋。 原告中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行（以下简称工商银行涵江支行）与被告江陈根、莆田市飞旋房地产开发有限公司（以下简称飞旋公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行涵江支行的委托诉讼代理人彭劲达到庭参加诉讼，被告江陈根经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼、被告飞旋公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令江陈根立即向工商银行涵江支行偿还借款本金306166.58元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2019年7月16日起按照《个人购房借款／担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止，暂计至2020年5月21日为12967.53元），以上请求款项暂合计319134.11元；2.判令工商银行涵江支行对江陈根提供的抵押物即位于涵江区××镇××村××＃××的房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权利；3.判令飞旋公司对本案全部债务承担连带偿还责任；4.本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费）由江陈根、飞旋公司共同承担。事实与理由：2017年2月17日，江陈根、飞旋公司与工商银行涵江支行签订《个人购房借款／担保合同》，主要内容：1.第一、三条约定，江陈根向工商银行涵江支行借款33万元，借款期限为30年；2.第四条约定，本案贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率,每年调整一次；3.第六条约定，江陈根还款方式为按月等额本息还款法；4.第十条约定，飞旋公司为本案提供阶段性担保：飞旋公司担保期限至本案的抵押房产办理正式抵押登记手续，且工商银行涵江支行收到记载上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书为止，飞旋公司对工商银行涵江支行收到本案房屋他项权证书之前江陈根的全部债务承担连带责任保证；5.第十四条约定，14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：“……Ｈ、本合同项下担保发生了不利于贷款人贷款债权的变化，借款人未另行提供贷款人认可的新的担保的；Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；……”14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：“……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息，罚息及其他费用”；6.第十七条约定借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费／仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；7.第十八条约定，江陈根提供其名下位于涵江区××镇××村××＃××房房产向工商银行涵江支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行涵江支行实现债权的费用和江陈根所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的房地产抵押登记证明［编号：闽（2017）莆田市不动产证明ＨＪ04551号］；8.第十一条约定合同履行过程中所发生纠纷，向工商银行，向工商银行涵江支行住所地有管辖权的法院提起诉讼他内容进行约定。上述合同签订后，江陈根于2017年5月4日为本案抵押房产办理商品房抵押预告登记，工商银行涵江支行于2017年5月16日按照约定发放了33万元的贷款本金。但江陈根自2017年8月16日起便未按照合同约定支付本金利息。借款期间，江陈根未如约偿还借款本金及利息已累计超过6次，已构成违约。同时本案正式抵押手续尚未办理，飞旋公司应对本案全部债务承担连带保证责任。综上所述，江陈根、飞旋公司经工商银行涵江支行催告后仍拒不还款的行为已经严重损害了工商银行涵江支行的合法权益。 江陈根、飞旋公司未作答辩。 本案审理过程中，工商银行涵江支行提供如下证据：1.《个人购房借款/担保合同》一份，以证明江陈根向工商银行涵江支行借款33万元，飞旋公司对该债务提供阶段性担保，担保期限至本案的抵押房产办理正式登记手续，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等内容进行约定；2.《不动产登记证明》一份，以证明江陈根自愿为本案债务提供抵押担保，且本案抵押物办理了相应的预抵押登记手续，应对本案债务承担相应的抵押担保责任；3.《个人借款凭证》一份，以证明工商银行涵江支行按照江陈根的申请将贷款本金33万元划入其指定的账户中；4.交易流水一份，以证明江陈根尚欠工商银行涵江支行贷款余额306166.58元及相应利息、罚息、复利；5.中国执行信息公开网截图一份，以证明飞旋公司因涉及多起债务被列为被执行人；6.江陈根身份证复印件、企业信用信息公示报告截图各一份，以证明当事人身份主体适格。江陈根、飞旋公司在指定的举证期限内未向本院提交证据。 本院经审查认为，江陈根经公告送达开庭传票、飞旋公司经传票传唤均未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。工商银行涵江支行围绕其诉讼请求提供的上述证据5与本案不具有关联性，不予采信，工商银行涵江支行提供的上述其他证据来源合法，内容客观真实，且与本案有关联，可作为本案定案依据。 本院根据当事人陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2017年2月17日，江陈根（借款人、抵押人）、飞旋公司（保证人）与工商银行涵江支行（贷款人）签订《个人购房借款／担保合同》，约定：江陈根向工商银行涵江支行借款33万元，借款期限为30年；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，每年调整一次，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始；还款方式为按月等额本金还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。飞旋公司提供阶段性连带责任保证，保证期限至抵押房产办理正式抵押登记手续，且工商银行涵江支行收到记载上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）为止，飞旋公司对工商银行涵江支行收到房屋他项权证书之前江陈根的全部债务承担连带保证责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息，罚息及其他费用；借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费／仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；江陈根提供其名下位于莆田市涵江区××镇××村××＃××号房产向工商银行涵江支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；合同履行过程中发生纠纷，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。上述合同签订后，江陈根与工商银行涵江支行于2017年5月4日为抵押房产办理商品房抵押预告登记［闽（2017）莆田市不动产证明第ＨＪ04551号］。2017年5月16日，工商银行涵江支行按照合同约定向江陈根发放了33万元贷款。自2017年8月16日起，江陈根未按照合同约定按月及时足额支付本金利息，且在2019年7月31日最后一次支付本息后至今未再支付本息。现尚欠借款本金306166.58元未还及该款自2019年7月16日起的借款利息未支付。工商银行涵江支行催付借款本息未果，遂于2020年6月8日向本院提起诉讼，起诉状副本经公告于2020年9月9日送达江陈根。因江陈根下落不明，本院依法向江陈根公告送达开庭传票等诉讼文书，工商银行涵江支行支付公告费690元。 另查明，中国人民银行于2015年10月24日公布的5年以上贷款基准利率为年利率4.9%。案涉借款还款方式为按月等额本金还款法，每月还款日为16日，每月偿还本金916.67元。江陈根自2019年8月16日起至今未再依约支付借款本息，2019年8月至2020年8月各期应归还借款本息如下表：                            应还款时间                       应还款金额                       其中                       未到期本金                               应付利息                       到期本金                               20190716                                                                                               306166.58                               20190816                       2166.85                       1250.18                       916.67                       305249.91                               20190916                       2163.11                       1246.44                       916.67                       304333.24                               20191016                       2159.36                       1242.69                       916.67                       303416.57                               20191116                       2155.62                       1238.95                       916.67                       302499.9                               20191216                       2151.88                       1235.21                       916.67                       301583.23                               20200116                       2148.13                       1231.46                       916.67                       300666.56                               20200216                       2144.39                       1227.72                       916.67                       299749.89                               20200316                       2140.65                       1223.98                       916.67                       298833.22                               20200416                       2136.91                       1220.24                       916.67                       297916.55                               20200516                       2133.16                       1216.49                       916.67                       296999.88                               20200616                       2129.42                       1212.75                       916.67                       296083.21                               20200716                       2125.68                       1209.01                       916.67                       295166.54                               20200816                       2121.93                       1205.26                       916.67                       294249.87                               合计                       27877.09                       15960.38                       11916.71                                        本院认为，工商银行涵江支行与江陈根、飞旋公司之间签订的《个人购房借款／担保合同》，主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。江陈根作为借款人，应承担依约还款付息的民事责任。江陈根自2019年8月16日起至今未再依约支付借款本息，符合双方“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约”的约定，工商银行涵江支行依约有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，工商银行涵江支行向本院提起诉讼，要求江陈根立即偿还未偿还的全部借款，江陈根于2020年9月9日收到起诉状副本，即案涉借款中未到期的部分于2020年9月9日提前到期，案涉借款本金自2019年8月16日至2020年8月16日陆续到期累计11916.71元，于2020年9月9日提前到期294249.87元，故工商银行涵江支行要求江陈根立即偿还借款本金306166.58元及该款按合同约定计算的利息、罚息、复利，于法有据，予以支持，依照双方合同约定，借款利率为年利率4.9%，江陈根未按合同约定日期（包括提前到期）偿还的贷款按借款利率的1.5倍即年利率7.35%计算利息（即罚息），未按时支付的利息按借款利率的1.5倍即年利率7.35%计算复利，但有关利息、罚息、复利合计金额，应当以借款本金按年利率24%计算的数额为限。债务人除主债务之外还应当支付实现债权的有关费用，工商银行涵江支行支付的690元公告费系其为实现本案债权支付的有关费用，应当由债务人江陈根承担。飞旋公司系上述债务的阶段性连带责任保证人，保证期限至抵押房产办理正式抵押登记手续，因案涉房产至今未办理正式抵押登记手续，飞旋公司的保证责任尚未免除，依约应对江陈根的上述债务承担连带偿还责任，故工商银行涵江支行要求飞旋公司对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。案涉抵押房产尚未办理正式抵押登记手续，抵押权尚未设立，故工商银行涵江支行主张对江陈根提供的抵押物即位于涵江区××镇××村××＃××单元的房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权利，缺乏依据，不予支持。飞旋公司经传票传唤、江陈根经公告送达开庭传票均无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、江陈根应在本判决生效之日起五日内归还中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行借款本金306166.58元，并支付该款自2019年7月16日起至到期之日止按年利率4.9%计算的利息，支付以到期未还借款本金为基数自逾期之日起至还清之日止按年利率7.35%计算的罚息，支付以到期未付利息为基数自逾期之日起至还清之日止按年利率7.35%计算的复利（利息、罚息、复利合计金额不得超过以借款本金为基数按年利率24%计算的金额）； 二、江陈根应在本判决生效之日起五日内支付给中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行公告费690元； 三、莆田市飞旋房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任； 四、驳回中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6087元，由江陈根、莆田市飞旋房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  钟晓珍 人民陪审员  卢黎鹏 人民陪审员  郑锦萍 二〇二〇年十月十四日 法官 助理  李 欣 书 记 员  蔡雅婷 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。