江西省南昌市东湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0102民初7278号 原告：中国银行股份有限公司南昌市东湖支行，住所地江西省南昌市东湖区福州路**，统一社会信用代码9136010096216230XY。 负责人：刘斌，该支行行长。 委托诉讼代理人：廖虹，江西艾民律师事务所律师，执业证号13601200011879511。 委托诉讼代理人：刘天天，江西艾民律师事务所律师，执业证号：13601201811073925。 被告：周香灵，女，1986年9月10日生，汉族，住江西省樟树市。 被告：邓文强，男，1987年9月12日生，汉族，住江西省南昌市青云谱区。 原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行与被告周香灵、邓文强信用卡纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人廖虹到庭参加诉讼，被告周香灵、邓文强经公告送达均未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、被告立即清偿信用卡本金475404.90元、利息1314.99元、应收费用7737.41元（暂计算至2020年5月14日，自2020年5月15日起至实际还款之日止的利息、应收费用，按领用合约及章程的约定计付至实际还款之日止）；2、被告支付原告为实现债权所花费的律师费3000元；3、原告对抵押物依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、案件受理费由被告承担。事实与理由：被告向原告申领信用卡，经原告核准后发卡，信用卡卡号:62×××81。信用卡种类：长城环球通ＩＣ金卡。利息计收标准：日利率为万分之五，按月计收复利。滞纳金（或违约金）计收标准：最低还款额未还部分的5%，最低还款额为信用卡额度内消费金额＊10%＋预借现金交易额＊100%＋前期最低还款额未还部分＊100%＋超过信用额度消费金额＊100%＋所有费用利息＊100%。所涉分期业务及收费标准:2018年9月14日，原告与被告周香灵签订《汽车业务分期申请表》，约定分期额度78万元，分36期偿还，还款方式按月还本，分期手续费按月收取，费率16%，如违约，剩余本金以日利率万分之五计收利息，每月按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，终止分期，提前还清欠款。同日，被告周香灵与原告签订《信用卡汽车专项分期付款合同》，明确以合同项下分期付款所购车辆向原告提供抵押担保。周香灵的配偶邓文强向原告签署“共同还款承诺函”，承诺自愿作为共同债务人对周香灵在分期合同项下的债务承担连带还款责任。抵押担保情况：2018年11月9日被告以所购车辆（车牌号为赣Ａ×××××，车架号为ＳＡＬＷＡ2ＦＫＯＨＡ695154）办理了抵押登记备案手续。欠款情况：截至2020年5月14日，信用卡逾期本金475404.90元、利息1314.99元、应收费用7737.41元，总计欠款金额为484457.30元。实现债权的费用:原告委托江西艾民律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费3000元。故原告诉至法院。 被告周香灵、邓文强均未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。 原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、被告户籍信息、信用卡申请表（含所附信用卡章程及领用合约）、江西分行中银信用卡进件受理表、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、汽车分期业务申请表、中国银行信用卡分期业务客户告知书、信用卡汽车专向分期付款合同、抵押权证、关于启用新版领用合约公告截屏及2020年版中国银行股份有限公司信用卡领用合约、交易明细及欠款明细截屏、《委托代理合同》、转账凭证、律师费发票等证据，本院予以确认，并认定事实如下：2018年1月22日，被告周香灵向原告申请办理信用卡，其在申请表中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。后经原告审核向被告周香灵发放了信用卡（卡号为：62×××81）。同年9月14日，被告周香灵、邓文强（配偶）向原告提交《汽车分期业务申请表》，载明：申请额度78万元，分期期数36期，费率16%；按月还本，分期手续费按月收取；汽车品牌为路虎，汽车系列为揽胜，购买总价975000元，首付款金额195000元，首付比例20%。本人及配偶知晓并同意，如办理消费分期业务的信用卡账户逾期60天以上，贵行有权终结本次汽车分期业务并要求本人及配偶提前结清全部欠款。后原告向被告周香灵出具《中国银行信用卡分期业务客户告知书》一份，载明：申请的分期付款期数为36期，分期金额78万元，手续费率16%，分期业务手续费124800元，分期手续费将在成功办理分期业务后分期收取，一经收取不予退还；中国银行将根据约定的分期期数在账户对账单日将每期还款金额扣账并记入账户，您需在每月到期还款日前按期付款，直至付清全价款为止；如您违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，并将按剩余本金以日利率万分之五收取利息、每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金、终止该笔分期付款业务，提前还清欠款；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。被告周香灵在该告知书上签字确认无误并同意。同日，原告（乙方、债权人、抵押权人）与被告周香灵（甲方、债务人、抵押人）、邓文强（抵押物共有人）签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》一份，约定：本合同项下汽车专向分期付款额度为78万元；分期期数为36期，自甲方实际交易日起算；额度用途为甲方在江西省平行进口汽车贸易有限公司（汽车经销商）支付其购买路虎牌汽车的款项；分期手续费费率为10%；每个账单日入账时，根据当期的分期本金扣账金额、以及分期手续费率计算出本期应收取的手续费金额，在当期账单进行手续费入账，每期保留两位；以本合同项下分期付款所购汽车之外的财产提供抵押的，证明抵押物权属的相关文件已交付乙方保管，且依法需要办理登记手续的已办妥；甲方必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至乙方指定的ＰＯＳ机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额（不含手续费金额）划至甲方所购汽车的经销商的专用账户；分期收取手续费方式下，本金和手续费采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额中）；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入足以全额偿还当期汽车专向分期付款应还的本金金额，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于诉讼费用、律师费等）；甲方以本合同项下分期付款所购车辆抵押：甲方以本合同项下分期付款所购车辆向乙方提供抵押担保。甲方应在本合同签署后3日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。甲方以本合同项下提额所购汽车提供抵押，甲方应按约定及时与乙方办妥以乙方为抵押权人的抵押登记手续，并将抵押物的相关权利凭证交乙方执管；本担保项下担保范围为本合同项下乙方全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；合同还对其他事项进行了约定。被告周香灵并向原告出具《分期业务交易划付授权书》，载明：本人于2018年9月14日向贵行申请汽车分期付款业务，金额78000元，期限36期，该笔分期付款业务经贵行核准后，贵行即可通过本人信用卡账户完成分期业务刷卡交易，无须另行再征得本人同意。同时，被告邓文强向原告出具《申请人配偶共同还款承诺函》，承诺无条件履行偿还义务。同年11月9日，双方为被告分期购买的车牌号为赣Ａ×××××号汽车（车架号为：ＳＡＬＷＡ2ＦＫＯＨＡ695154）办理了抵押登记手续。后被告周香灵、邓文强未按约还款，截至2020年10月2日，尚欠本金464883.65元、利息13118.23元、应收费用79864.91元，总计为557866.79元。故原告提起诉讼，为此支付律师费3000元。 另查明:《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定：甲方（信用卡申请人）在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备境内外消费、分期付款、取现、还款等交易的全部或部分功能；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付透支利息及滞纳金；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五；本合约未尽事宜根据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织／机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选则不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合同所称通知均指一方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过账单或者信函等方式告知甲方；领用合约还对其他事项进行了约定。2018年10月12日，中国银行股份有限公司在其官方网站（××）发布《关于启用新版的公告（2018年11月26日起）》，对现有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修订和完善，新版合约自2018年11月26日起生效启用，原合约同时废止，其中《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》约定：甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付透支利息及还款违约金；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；甲方如未遵守本合约，乙方有权通过司法途径向甲方催收欠款，甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）。 本院认为，被告周香灵自愿向原告申请办理汽车分期付款业务并通过其名下信用卡完成分期交易，同意遵守信用卡领用合约的约定，系其真实意思表示，属合法有效。被告周香灵使用汽车分期专向分期额度并通过信用卡办理分期业务后，应当按约定按时还款，现被告周香灵未按约还款，已构成违约，理应向原告归还汽车分期业务本金并支付利息、费用。对被告周香灵尚欠的本金金额，原告已提交系统数据予以证实，本院予以确认。原告要求被告周香灵按信用卡领用合约的约定支付利息、费用，不违反法律规定，本院予以支持，但其计算标准应不超过年利率24%。关于律师费，双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》对此已有约定，原告提供的证据证明其已支付律师费3000元，故此款应由被告周香灵承担。被告邓文强作为共同还款人，理应对被告周香灵的上述欠款承担共同还款责任。被告周香灵以其所有的车牌号赣Ａ×××××的汽车为上述欠款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押符合法律规定，原告依法取得了车辆抵押权，对抵押财产享有优先受偿的权利。被告周香灵、邓文强经本院合法传唤均未到庭，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周香灵、邓文强于本判决生效之日起五日内归还原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行信用卡欠款本金464883.65元并支付利息、费用（利息、费用以实际欠款本金为基数，按双方约定计算至本金清偿之日止，且利息、费用的总额不超过年利率24%）； 二、被告周香灵、邓文强于本判决生效之日起五日内支付原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行律师费3000元； 三、若被告周香灵、邓文强届期未履行上述第一、二项判决确定的义务，则原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行对被告周香灵抵押的车牌号为赣Ａ×××××的汽车享有优先受偿权； 四、驳回原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8610元，由被告周香灵、邓文强承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审 判 长  魏 平 人民陪审员  颜晓冬 人民陪审员  李 萍 二〇二〇年十月二十八日 书 记 员  郭 骏 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。