福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0582民初10651号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行，住所地晋江市青阳崇德路新世纪豪园三期C商场，统一社会信用代码91350582676507856B。 负责人：张景星，该支行行长。 委托诉讼代理人：庄海珍，福建佳汇律师事务所律师。 委托诉讼代理人：万芳，福建佳汇律师事务所律师。 被告：柯孝立，男，1977年3月11日出生，汉族，住晋江市。 委托诉讼代理人：吴金城，福建泉美律师事务所律师。 被告：蔡丽鸳，女，1974年11月17日出生，汉族，住晋江市。 被告：柯文猛，男，1984年4月19日出生，汉族，住晋江市。 被告：李秋丽，女，1984年11月1日出生，汉族，住晋江市。 被告：柯永志，男，1978年12月10日出生，汉族，住晋江市。 被告：柯美轻，女，1979年11月7日出生，汉族，住晋江市。 被告：晋江市富味皇食品有限责任公司，住所地晋江市灵源办事处林口西南区53号，统一社会信用代码91350582L25790128D。 法定代表人：柯孝立。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行（以下简称邮储晋江支行）与被告柯孝立、蔡丽鸳、柯文猛、李秋丽、柯永志、柯美轻、晋江市富味皇食品有限责任公司（以下简称富味皇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮储晋江支行的委托诉讼代理人万芳、被告柯孝立的委托诉讼代理人吴金城到庭参加诉讼，被告蔡丽鸳、柯永志、柯美轻、柯文猛、李秋丽、富味皇公司经本院传票传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院现已审理终结。 邮储晋江支行向本院提出诉讼请求：1.柯孝立、蔡丽鸳共同偿还邮储晋江支行借款本金129956.87元及自违约之日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利（按双方签订的借款合同计算，暂计至2020年7月29日为9118.35元）；2.柯孝立、蔡丽鸳支付邮储晋江支行为实现债权而支出的律师费2800元；3.柯永志、柯美轻、柯文猛、李秋丽、富味皇公司对柯孝立的债务承担连带保证责任。事实和理由：2018年1月10日，邮储晋江支行与柯孝立、蔡丽鸳、柯文猛、李秋丽、柯永志、柯美轻签订一份小额贷款联保协议书，约定柯孝立、柯文猛、柯永志组成联保小组及贷款金额、保证范围等内容。同日，邮储晋江支行与柯孝立签订一份小额贷款额度借款合同，约定邮储晋江支行向柯孝立提供15万元的授信额度及额度存续期限、违约责任等内容。富味皇公司出具有限责任公司担保函自愿为柯孝立与邮储晋江支行签订的上述借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证，并对保证范围、保证期间等内容进行约定。2019年1月14日，柯孝立向邮储晋江支行出具借据借款13万元，邮储晋江支行依约向柯孝立发放贷款13万元，借款到期后柯孝立未能依约还款，保证人也未履行保证责任。 柯孝立辩称，欠款属实，目前经济困难无力偿还；邮储晋江支行主张的利息、罚息、复利及律师费的诉求缺乏依据，该主张所依据的是双方签订的联保协议及贷款合同通用条款的约定，该两份合同的通用条款未得到借款人的确认，不能成为其主张的依据；邮储晋江支行主张罚息及复利均具有惩罚性，属于违约金的范畴，其主张复利及罚息属双重处罚，不应得到支持。 柯永志提供书面答辩称，邮储晋江支行提供的《小额贷款联保协议书》分为“通用条款”和“专属条款”两部分，不论是借款人或是保证人都只在“专属条款”上签名捺印，故“通用条款”部分并非双方协商一致，而是邮储晋江支行单方的意思表示，并没有得到保证人的确认，其载明的内容不能作为邮储晋江支行要求保证人承担保证责任的依据；根据担保法的相关规定，柯孝立的担保期限应为贷款到期后的六个月内，邮储晋江支行起诉时保证期间已经届满，综上，柯孝立不应承担保证责任。 蔡丽鸳、柯文猛、李秋丽、柯美轻、富味皇公司均未作答辩。 本院经审查认定事实如下：2018年1月10日，邮储晋江支行与柯孝立、蔡丽鸳、柯文猛、李秋丽、柯永志、柯美轻签订一份《小额贷款联保协议书》，约定柯文猛、柯永志、柯孝立组成联保小组，从2018年1月9日至2020年1月9日，任一小组成员均可多次申请贷款，单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元，联保小组合计贷款本金余额不超过45万元，联保小组成员对在此范围内形成的债权提供连带责任保证，每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮储晋江支行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；联保小组成员的配偶同意其作为联保小组成员的借款及保证行为，对其在本协议项下的义务承担共同还款责任，蔡丽鸳作为柯孝立的配偶、李秋丽作为柯文猛的配偶、柯美轻作为柯永志的配偶分别在合同中签名确认。同日，邮储晋江支行与柯孝立签订编号为35010084218016546416的《小额贷款额度借款合同》，约定邮储晋江支行向柯孝立提供15万元的授信额度，额度存续期最长为36个月，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，具体贷款利率在借据中约定，对未按约定偿还的贷款本金自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率为借款利率加收30%。富味皇公司出具有限责任公司担保函，自愿为柯孝立与邮储晋江支行签订的前述借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证，保证范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及实现债权的费用。保证期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年。2019年1月14日，柯孝立向邮储晋江支行出具借据一份，载明借款金额13万元，借款期限自2019年1月14日至2020年1月14日，还款方式为按月付息到期一次性还本等内容。后邮储晋江支行依约发放借款，柯孝立在借款到期后未能依约还款，截至2020年7月29日，柯文猛尚欠邮储晋江支行借款本金129956.87元及罚息9118.35元。另，邮储晋江支行因本案诉讼支付代理费2800元。 上述事实，有当事人在庭审中的陈述、邮储晋江支行提供的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、有限责任公司担保函、个人贷款放款单、借据、还款流水详情、委托代理合同及律师费发票等证据证明，本院予以认定。 本院认为，邮储晋江支行与柯孝立、蔡丽鸳、柯文猛、李秋丽、柯永志、柯美轻签订的《小额贷款联保协议书》，与柯孝立、蔡丽鸳签订的《小额贷款额度借款合同》，富味皇公司出具的担保函系各方真实意思表示，均未违反法律和行政法规强制性规定，合法有效，依法应予保护。邮储晋江支行提供的《小额贷款联保协议书》由第一部分通用条款和第二部分专属条款组成，协议也明确约定担保的范围、期限和方式，柯孝立、柯永志在该协议上签名，应知晓协议书的内容及产生的法律后果，其辩称不知晓案涉合同中通用条款部分的内容，缺乏事实依据。另，柯孝立、柯永志主张保证期间已经届满的问题，该协议书明确约定每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年，故案涉借款的保证期间尚未届满。双方在借款合同中对罚息、复利的计收进行了约定，且不违反中国人民银行的有关规定，故双方对于罚息、复利计收的约定有效。在本案中，借款期限内的利息已经依约还清，邮储晋江支行也并未收取复利，因此，柯孝立主张本案借款同时计收罚息和复利，存在双重计收违约金的情形，没有事实和法律依据。故其辩称，于法无据，不予支持。邮储晋江支行依约提供借款，柯孝立、蔡丽鸳应依约承担还款责任和相应的违约责任。柯文猛、李秋丽、柯永志、柯美轻、富味皇公司应依合同约定对柯孝立的借款承担连带保证责任，在承担保证责任后有权向柯孝立追偿。邮储晋江支行的诉讼请求，合法有据，予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告柯孝立、蔡丽鸳应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行借款本金129956.87元、罚息9118.35元，并支付自2020年7月30日起至实际还清款项之日止按双方合同约定计算的罚息； 二、被告柯孝立、蔡丽鸳应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行支付其为实现债权而支出的律师费2800元； 三、被告柯文猛、李秋丽、柯永志、柯美轻、晋江市富味皇食品有限责任公司对被告柯孝立所负前述第一、第二项债务承担连带保证责任，被告柯文猛、李秋丽、柯永志、柯美轻、晋江市富味皇食品有限责任公司承担保证责任后有权向被告柯孝立追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3138元，因适用简易程序减半收取计1569元，由被告柯孝立、蔡丽鸳、柯文猛、李秋丽、柯永志、柯美轻、晋江市富味皇食品有限责任公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 吴铭清 二〇二〇年十月十二日 法官助理 吴燕真 书 记 员 丁汉钦 附件：本案所适用的法律、法规及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用执行程序若干问题的解释》 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。