福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1215号 原告：惠安县农村信用合作联社百崎信用社，住所地福建省泉州台商投资区百崎乡里春村，统一社会信用代码913505217983943355。 代表人：张剑南，该社主任。 委托诉讼代理人：黄劲云，男，该社职员。 委托诉讼代理人：林坤林，男，该社职员。 被告：郭建川，男，1968年6月19日出生，回族，住福建省泉州台商投资区。 被告：樊伟玲，女，1974年8月9日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：郭钊杰，男，1978年4月2日出生，回族，住福建省泉州台商投资区。 被告：郭立新，男，1966年12月28日出生，回族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社（简称百崎信用社）与被告郭建川、樊伟玲、郭钊杰、郭立新信用卡纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法组成合议庭，于2020年9月30日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林坤林、被告郭建川到庭参加诉讼，被告樊伟玲经公告传唤未到庭参加诉讼，被告郭钊杰、郭立新经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告百崎信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭建川、樊伟玲立即偿还原告信用卡透支本金44323.38元、利息25051.51元、违约金15548.95元。并从2020年2月22日起至实际还清款项之日止按普惠金融信用卡领用合约约定计付利息、违约金。2.判令被告郭钊杰、郭立新对上述债务负连带清偿责任。事实与理由：2015年4月10日，被告郭建川向原告申请办理普惠金融信用卡，并签订《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》（后附《福建省农村信用社普惠金融信用卡领用合约》），并由被告樊伟玲作为被告郭建川的配偶在申请人配偶签章处签字确认愿意共同承担被告郭建川因使用信用卡而发生的全部债务，同时由被告郭钊杰、郭立新提供连带保证责任，并在担保人一栏处签字确认。领用合约约定了普惠信用卡的申请、收费、授信额度、还款、计息、挂失、有效期、双方当事人的权利和义务等内容。2016年11月10日福建省农村信用联合社发布《福建省农村信用联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，自2017年1月1日执行。原告经核准后，依约于2015年4月22日向被告郭建川发放一张信用卡，卡号为6228××××5101，现额度为75600元，有效期三年，每月21日为账单日。之后，被告郭建川激活并开始使用上述信用卡，但未能按约定按时足额归还款项，至2020年2月21日止尚欠原告信用卡透支本金44323.38元，利息25051.54元，违约金15548.95元。经原告多次催讨，被告郭建川、樊伟玲拒不履行共同还款责任，被告郭钊杰、郭立新也未依约履行应尽的连带清偿义务。 被告郭建川辩称，欠款情况属实，愿意自行承担债务。现经济困难，请求分期付款。 被告樊伟玲、郭钊杰、郭立新均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法向本院提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、结婚证、普惠金融信用卡申请表、普惠金融信用卡领用合约（附福万通普惠金融卡章程）、信用卡消费明细、台账信息表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据，结合到庭当事人的陈述，本院对无争议的事实认定如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告郭建川、樊伟玲于1995年9月3日登记结婚，系夫妻关系。被告郭建川于2015年4月7日向原告申办普惠金融信用卡，被告樊伟玲以被告郭建川的配偶身份在申请人配偶签章处签字盖章确认愿意共同承担被告郭建川因使用信用卡而发生的全部债务，被告郭钊杰、郭立新自愿为被告郭建川提供连带责任保证。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附普惠信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）约定：普惠卡有效期为3年，自乙方（原告）系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方（被告郭建川）使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则视为同意到期自动续卡。续卡次数不限，每次续卡有效期3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人／担保人如未书面提出异议，视为同意继续提供保证／担保责任。被告郭建川选择的还款方式为最低还款额还款。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。普惠卡透支利息按账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二点五至万分之五。普惠卡支持“随借随还”，以甲方的透支余额按日计收单利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。持卡人还款时，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。原告提供的普惠金融信用卡申请表中以加粗字体打印保证格式条款，约定：保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为被告郭建川因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。申请人（被告郭建川）及保证人／担保人同意，乙方有权根据自身经常状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方在授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单次日生效适用。被告郭钊杰、郭立新在上述格式条款下方的保证人落款处签名捺印。乙方已经提请甲方及保证人／担保人对合同条款作全面、准确的理解，并应甲方及保证人／担保人的要求进行说明，签约各方对合同含义认知一致。甲方及保证人／担保人对合同条款的含义及相应的法律后果已经全部通晓、充分理解并自愿遵守。同时约定，发生下列情况之一的，原告无需通知被告即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求被告立即清偿所有欠款：（一）被告违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款；……原告经审核后向被告郭建川发放卡号为6228××××5101的普惠卡，信用额度为50000元、有效期3年，每月21日为账单日。之后，又将信用额度调整至75600元。被告郭建川于2015年4月22日开户激活上述信用卡，上述普惠卡3年有效期间届满后，原告通过系统自动为被告办理续卡。截至2020年2月21日，被告郭建川尚欠本金44323.38元及利息25051.54元。被告樊伟玲未能依约共同偿还债务，被告郭钊杰、郭立新均未能履行连带责任保证义务。 另查明，福建省信用社联合社根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发（2016）111号】有关规定发布公告，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 综上事实，本院认为，原告与被告郭建川之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。信用卡领用合约规定了被告超过两次逾期还款，原告有权无需通知被告即可停止卡片的使用，并要求被告立即清偿所有欠款。现被告多次逾期还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告郭建川偿还拖欠的透支本金44323.38元、利息25051.54元并按信用卡领用合约约定的利率计算自2020年2月22日起的利息，依据和理由充分，应予支持。中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案原、被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中仅约定滞纳金，未约定违约金，现原告仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，没有与被告就违约金的收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告请求被告郭建川支付违约金，依据不足，不予支持。被告郭建川主张与被告樊伟玲已经于2015年7月离婚，但是被告郭建川未提供离婚证予以佐证，且本案债务发生在被告郭建川、樊伟玲夫妻关系存续期间，被告樊伟玲在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名并捺印确认，表示愿意共同承担被告郭建川使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应认定为被告郭建川、樊伟玲夫妻共同债务，原告请求被告樊伟玲承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告郭钊杰、郭立新为被告郭建川、樊伟玲提供连带责任保证，原告请求被告郭钊杰、郭立新承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告郭钊杰、郭立新承担保证责任后，有权向被告郭建川、樊伟玲追偿。原告诉讼请求的合理部分应予支持，不合理部分应予驳回。被告樊伟玲、郭钊杰、郭立新经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郭建川、樊伟玲应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社信用卡透支本金44323.38元、利息25051.54元，并按信用卡领用合约约定的利率（以不超过月利率2%为限）计算自2020年2月22日起至还款之日止的利息。 二、被告郭钊杰、郭立新对被告郭建川、樊伟玲的上述债务承担连带清偿责任。被告郭钊杰、郭立新承担保证责任后，有权向被告郭建川、樊伟玲追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1923元，由被告郭建川、樊伟玲、郭钊杰、郭立新负担1571元，被告应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社负担352元，原告多预交的1571元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  王伟煌 人民陪审员  曾志民 人民陪审员  江辉腾 二〇二〇年十月十二日 书 记 员  吴亚香 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。