广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初5996号原告：江门新会新华村镇银行股份有限公司，住所地江门市新会区双水镇双水村大冲，统一社会信用代码91440700090117463Q。法定代表人：吕泽，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱欣宁，该行客户经理。委托诉讼代理人：梁骐皓，该行客户经理。被告：苏友谊，女，1981年12月27日出生，汉族，住江门市新会区。被告：赵现盈，男，1974年9月15日出生，汉族，住江门市新会区。被告：游卓华，男，1967年7月31日出生，汉族，住江门市新会区。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司（以下简称新华村镇银行）与被告苏友谊、赵现盈、游卓华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新华村镇银行的委托诉讼代理人梁骐皓到庭参加诉讼，被告苏友谊、赵现盈、游卓华经传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新华村镇银行的诉讼请求：1.判令解除原告与被告苏友谊、赵现盈、游卓华签订的《个人额度借款（担保）合同》（合同编号：030**********002）；2.判令被告苏友谊、赵现盈向原告归还截至2020年8月3日拖欠的借款本金65931.94元、计算至2020年8月3日的未付利息7474.37元和复利705.62元（此后从2020年8月4日开始的利息以借款本金65931.94元为基数，按逾期月利率1.7775%计算至所有欠款清偿之日止；此后从2020年8月4日开始的复利以每月应还利息为基数，按逾期月利率1.7775%计算至所有欠款清偿之日止）；3.判令被告游卓华对被告苏友谊、赵现盈的上述第1至2项的债务承担连带清偿责任；4.本案全部诉讼费用由三被告承担。被告苏友谊、赵现盈、游卓华未作答辩。本院查明事实本院经审理认定事实如下：苏友谊与赵现盈是夫妻关系。2015年10月20日，苏友谊作为借款人（甲方）和赵现盈作为共同借款人（甲方）、游卓华作为保证人（丙方）与作为贷款人（乙方）的原告签订了《个人额度借款（担保）合同》（合同编号：03020151*****002），约定乙方向甲方提供的借款额度为80000元，为非循环使用额度，用途为经营周转；借款额度有效期间自2015年10月20日至2020年10月19日；固定年利率为14.22%（即月利率1.185%），结息方式为按月结息，结息日为每月的20日；还款方式为按还款计划表；甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率(贷款利率加收50%)和本合同约定的结息方式计收利息和复利；甲方未按约定归还贷款本息的，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及解除合同；丙方游卓华提供连带责任保证，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止等条款。合同签订当日，原告将贷款80000元发放至苏友谊名下的银行账户中，苏友谊、赵现盈在贷款借据上签名确认收到上述贷款。借款后，苏友谊、赵现盈从2019年11月开始没有按合同约定按时偿还借款本息。原告认为三被告的行为已构成违约，遂向本院提起诉讼。原告起诉后，被告于2020年9月27日向原告偿还借款本金20000元。经原告的系统累计，截至2020年10月9日，未还借款本金为45931.94元、逾期未付利息为7943.15元、复利为1024.84元。裁判理由与结果本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与三被告在平等、自愿、协商一致的基础上签订《个人额度借款（担保）合同》（合同编号：03020151*****002），意思表示真实，内容符合法律规定，系有效合同，依法应受法律保护。关于原告请求解除与三被告签订的《个人额度借款（担保）合同》的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，且案涉《个人额度借款（担保）合同》约定借款人未按约定归还贷款本息的，原告有权解除合同。原告依约将借款80000元发放给被告，已履行了合同义务，但被告借款后，没有按合同约定按时履行还款义务，合同约定的解除条件已成就，故原告请求解除案涉《个人额度借款（担保）合同》，理据充分，本院予以支持。关于原告请求被告苏友谊、赵现盈向其偿还借款本金、利息及复利的问题。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，且案涉合同约定借款人未按约定归还贷款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息；若借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），原告有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率(贷款利率加收50%)计收利息和复利。被告苏友谊、赵现盈借款后，没有按合同约定按时履行还款义务，应属违约，被告苏友谊、赵现盈应向原告偿付未还借款本金45931.94元及截至2020年10月9日的逾期利息7943.15元、复利1024.84元。另外，被告苏友谊、赵现盈还应向原告支付从2020年10月10日起计算的逾期利息【逾期利息以尚欠的借款本金为基数，按逾期罚息利率即月利率1.7775%（1.185%×150%）计算至款项清偿之日止】。又由于按照罚息利率计收利息，已是对债务人违约行为的惩罚，并可以弥补其损失，如果再按照罚息利率计收复利，意味着对违约行为的双重处罚，故不应再继续计付复利。关于原告请求被告游卓华对被告苏友谊、赵现盈的上述债务承担连带保证责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，因案涉合同约定被告游卓华提供连带责任保证，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止。因此，原告该项请求合法有据，本院予以支持。但被告游卓华承担保证责任后，有权向被告苏友谊、赵现盈追偿。被告苏友谊、赵现盈、游卓华经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告江门新会新华村镇银行股份有限公司与被告苏友谊、赵现盈、游卓华于2015年10月20日签订的《个人额度借款（担保）合同》（合同编号：03020151*****002）；二、被告苏友谊、赵现盈应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门新会新华村镇银行股份有限公司偿付借款本金45931.94元及截至2020年10月9日的逾期利息7943.15元、复利1024.84元；三、被告苏友谊、赵现盈应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门新会新华村镇银行股份有限公司支付从2020年10月10日起计算的逾期利息（逾期利息以尚欠的借款本金为基数，按月利率1.7775%计算至款项清偿之日止）；四、被告游卓华对被告苏友谊、赵现盈上述第二、三项的债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告苏友谊、赵现盈追偿；五、驳回原告江门新会新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计826.4元、保全费835元，合共1661.4元（已由原告江门新会新华村镇银行股份有限公司预交），由被告苏友谊、赵现盈、游卓华负担。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司预交的诉讼费1661.4元，由本院予以退回；被告苏友谊、赵现盈、游卓华应向本院补缴诉讼费1661.4元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 钟振尧二〇二〇年十月十二日法官助理 李颖梅书 记 员 张秀珍