山东省济南高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0191民初2620号原告：山东易通商业保理有限公司，住所地山东省济南市高新区新泺大街******，统一社会信用代码91370100MA3F9HKM94。法定代表人：韩法才，董事长。委托诉讼代理人：王居峰，北京金诚同达（济南）律师事务所律师。被告：董燕，女，1962年2月23日出生，汉族，住济南市市中区。被告：侯才文，男，1980年3月23日出生，汉族，住济南市市中区。被告：刘文静，女，1987年9月14日出生，汉族，住济南市市中区。原告山东易通商业保理有限公司（以下简称易通保理公司）与被告董燕、侯才文、刘文静借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告易通保理公司的委托诉讼代理人王居峰到庭参加了诉讼。被告董燕、侯才文、刘文静经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。易通保理公司向本院提出诉讼请求:1.判令董燕向易通保理公司偿还借款本金380000元及利息(以380000元为基数，自2019年9月25日至本息付清之日止，按年利率20.59%计算)；2.判令董燕向易通保理公司支付违约金(以380000元为基数，自2019年9月25日至本息付清之日止，按中国人民银行间同业拆借利率计算)；3.判令本案诉讼费、保全费、诉讼财产保全责任保险费，律师费12400元由董燕承担；4、判令易通保理公司对抵押财产(位于济南市市中区，房产证号：济房权证中字第**)拍卖、变卖价款在上述第一、二、三项请求的范围内享有优先受偿权；5.判决侯才文、刘文静在上述第一、二、三项诉讼请求的范围内承担连带赔偿责任。事实和理由：2019年7月25日，易通保理公司与山东龙信小额贷款有限公司(以下简称龙信公司)签订《委托贷款协议》，约定易通保理公司委托龙信公司向借款人董燕、侯才文、刘文静发放委托贷款，委托贷款金额为380000元，贷款期限为13个月(自2019年7月25日至2020年8月24日)。2019年7月30日，龙信公司按照《委托贷款协议》的约定于向借款人支付了全部款项。2019年7月25日，龙信公司与董燕、侯才文、刘文静签订《借款合同》，约定：借款利率为固定利率，年利率为15.84%；借款人逾期的，借款利率上浮30%，还款方式为到期一次性归还本金，按月支付利息，自借款发放次月每个月的15日及借款到期日为还款日；协议第七条约定，针对债务人的其它每一项违约行为，可要求支付本合同项下借款金额30%的违约金。为担保董燕、侯才文、刘文静按时偿还涉案借款，2019年7月25日，抵押人董燕和抵押权人龙信公司签订《抵押担保合同》并依法办理了抵押权登记，取得了担保物权证书。2019年7月25日，侯才文向龙信公司出具《个人担保书》，约定无条件、不可撤销的向债权人龙信公司提供连带责任保证担保，刘文静作为侯才文的配偶同时签字确认，担保的范围为借款人本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及债权人实现债权而支出的一切费用等。保证期限为自担保书生效之日起至债务人借款到期后2年止。董燕、侯才文、刘文静在易通保理公司委托放款成功后正常还息一期5016元(即2019年7月25日至2019年8月24日)，第二期还息1812元(2019年8月25日-2019年9月24日)，未能全额支付本期利息。根据《借款合同》的约定，董燕、侯才文、刘文静未按约定期限按时还息构成违约，易通保理公司有权解除合同并要求债务人清偿所有到期或者未到期的借款本金、利息及其他费用。易通保理公司多次催要未果。易通保理公司为维护其合法权益，诉至法院，望判如所请。董燕、侯才文、刘文静未作答辩。易通保理公司围绕诉讼请求依法提交了《委托贷款协议》、借款人还款计划确认书、《借款合同》、《抵押担保合同》、不动产登记证明、易通保理公司向龙信公司支付委托放款380000元的付款回单、龙信公司向董燕支付借款回单（加盖公章的网络截图打印件）、诉讼保全责任保险费发票、律师费发票、代理协议、山东省小额贷款公司经营许可证（龙信公司加盖公章的网络截图打印件）、股权投资及委托贷款等经营资格许可证等证据，董燕、侯才文、刘文静未予质证。本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月25日，易通保理公司（委托人）与龙信公司（受托人）签订编号为Z0128的《委托贷款协议》一份，约定：易通保理公司委托龙信公司办理委托贷款。第一条、委托资金：380000元；双方协商一致确定该笔委托贷款的委托资金存款账户户名为龙信公司，账号95×××28，开户行广发银行股份有限公司济南分行营业部；委托人应于本协议生效之日起7日内一次性将委托资金全额存入该账户。第二条、委托期限：自2019年7月25日至2020年8月24日。第三条、委托贷款的办理手续：本协议的贷款对象、用途、金额、期限和利率均由委托人自行确定。第四条、委托贷款的风险承担：4.1根据本协议项下的受委托人与借款人董燕、侯才文、刘文静签订的《借款合同》（编号为：Z0128）发放的委托贷款，其本金未能按时完全收回、利息未得按时足额支付的风险及其他信用风险，均由委托人自行承担。4.2若该笔委托贷款出现任何风险及或有风险，需要宣布宣布提前到期，如果需要受托人配合时，受托人应当配合。4.3若该笔委托贷款出现逾期未能按时收回本金及利息，如果受托人需要受托人其他配合与委托贷款相关事项，在委托人承担相关费用的前提下受托人可以配合。第五条费用承担5.1委托贷款手续费委托人同意本协议项下的受托人与借款人董燕、侯才文、刘文静签订的《借款合同》（编号为：Z0128）之约定，向受托人支付委托贷款手续费为实际借款本金的0.2%，委托人需在借款发放之前先行向受托人支付或者授权受托人直接从委托资金存款账号中直接扣收。5.2其他费用受托人因办理委托贷款需支出的其他费用，包括但不限于协助委托人催收委托贷款所发生的诉讼费、律师费、执行费、公证费、仲裁费、差旅费、保全费、诉讼财产保全责任保险费、邮寄送达费等，在事先征得委托人同意的前提下，均由委托人承担。委托人应向受托人预付相关费用，受托人在未收到相应费用之前，有权不采取相应措施。第七条受托人的义务7.2委托贷款发生逾期或欠息时，委托人如果书面通知受托人向借款人和担保人（如有）发送《委托贷款逾期、欠息催收通知书》的，受托人按照委托人书面通知的要求发送。7.3受托人不能自行决定是否对借款人提起诉讼（或仲裁），委托人决定通过诉讼（或仲裁）的方式实现权利的，委托人或委托人指定的第三方或者是受托人指定委托人认可的第三方直接向借款人提起诉讼或仲裁，如有必要，受托人需配合委托人或委托人指定的第三方或者是受托人指定委托人认可的第三方进行债权转让。易通保理公司与龙信公司在该《委托贷款协议》上签字盖章。同日，龙信公司与董燕、侯才文、刘文静签订合同编号为Z0128的《借款合同》，约定：鉴于易通保理公司与受托人已于2019年7月25日签订了编号为Z0128的《委托贷款协议》，债权人需按照委贷协议的约定，向债务人发放本合同项下的委托贷款。第一条二、实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、诉讼财产保全责任保险保费、申请执行费、律师代理费……。第十条、七、发生下列情况之一时，债权人有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前还贷，提前收贷时债权人可直接委托银行从债务人、保证人账户中扣收，或行使担保权（一）债务人未按约定偿还借款本息……第十二条一、本合同项下的通知或各种通讯联系按本本合同第十五条特别约定条款一中记载的通讯地址和联系方法送达对方。……四、以上通讯地址（送达地址）适用范围包括但不限于各类通知书、合同、协议、诉讼或仲裁文书，通知或送达主体可以是合同各方、人民法院、仲裁委员会及各行政机关。第十五条一、对立约方的说明特别约定条款债权人：龙信公司债务人：董燕、侯才文、刘文静。二、借款金额、期限和用途（一）借款金额：人民币380000元整（二）借款期限：13个月，自2019年5月10日起至2020年6月9日止。（三）借款用途为生产经营。三、借款利率（一）借款利率按下列第1种约定定价方式确定。1、固定利率，年利率15.84%。（二）逾期利息和复利1、如借款人未按本合同约定的用途使用借款，债权人有权对被挪用的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮30%；借款人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收逾期利息，逾期利息的利率为借款利率上浮30%；对未按时支付的利息，债权人有权按本合同约定的借款逾期利息利率计收复利。……七、除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额30%的违约金。董燕、侯才文、刘文静在该合同上签字捺印，龙信公司在该合同上盖章确认。同日，董燕、侯才文、刘文静出具《借款人还款计划确认书》一份，载明：借款本金总额380000元，借款利率15.84%/年，借款期限自2019年7月25日至2020年8月24日共计13月，还款方式按月付息、到期还本，付息日为借款期限内每月25日，每月应还金额5016元，结清日为借款期限届满当日（16点前，如该日为法定休息日或节假日，则提前至前一个工作日）……请借款人知悉并确认上述信息真实无误，于还款日前将还款金额汇至易通保理公司对公账户，如发生逾期，易通保理公司将有权按照借款人签订的《最高额借款合同》约定借款利率的1倍计收罚息，还款账户为开户行：平安银行济南分行；户名：易通保理公司；账号：15×××50。董燕、侯才文、刘文静分别在该确认书上签字确认已知晓并确认信息真实无误，并承诺于约定时间将还款金额汇至易通保理公司对公账户，如违约，自愿缴纳罚息。同日，董燕（抵押人）与龙信公司（抵押权人）签订《抵押担保合同》，并进行抵押登记。《抵押担保合同》约定：为保证借款人与抵押权人于2019年7月25日签订的《借款合同》（编号Z0128）的履行，现抵押权人以其所拥有的位于市中区王官庄680号楼1-102（房产证详见抵押清单）的房产提供抵押担保，担保的债权为380000元。第三条抵押担保范围3.1抵押人愿意根据《借款合同》、《保证合同》和本合同的有关条款约定向抵押权人进行担保，抵押权人抵押担保的范围包括：主合同项下全部主债权及利息（包括复利和罚息）手续费、违约金、赔偿金以及借款人应当向抵押权人缴纳评审费、罚息、抵押权人为实现上述债权所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、公证费、仲裁费、律师费、财产保全费、诉讼财产保全责任保险费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。同日，侯才文、刘文静签署《个人保证书》一份，载明：根据出借人与董燕于2019年7月25日签署的编号为Z0128号《借款合同》的约定，出借人向借款人提供期限为13个月金额为380000的借款。本人侯才文应借款人的请求，愿意向出借人提供担保。担保范围包括借款人的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及出借人为实现债权而支出的一切费用（包括但不限于律师费、差旅费、诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、公证费、送达费、评估费、拍卖费、鉴定费、调查取证费等。保证方式为连带责任保证。担保期限为自本担保书生效之日起，至借款人债务到期之日后两年止。侯才文在保证人处签字捺印，刘文静作为保证人配偶在《个人保证书》上签字捺印，同意以夫妻共同财产及本人的个人财产按照本合同约定的担保范围提供连带责任保证。上述合同签订后，易通保理公司于2019年7月30日向龙信公司支付380000元，备注为董燕放款。同日，龙信公司将380000元支付至借款人董燕账户。董燕、侯才文、刘文静分别于2019年8月8日、8月30日、10月29日通过王海宝的账户向易通保理公司还款5016元、5016元、1000元。后董燕、侯才文、刘文静未向易通保理公司偿还任何款项。另查明，易通保理为本案支出律师费12400元、诉讼保全保险费500元。本案的争议焦点为：一、易通保理公司是否是适格原告。《中华人民共和国合同法》第四百零二条规定：“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人与第三人的除外”。本案中，易通保理公司与龙信公司系委托法律关系，龙信公司与董燕、侯才文、刘文静系借款法律关系，三方之间建立的是委托贷款合同关系，且董燕、侯才文、刘文静在订立合同时知道实际出借人为易通保理公司，易通保理公司也知道本案的实际借款人为董燕、侯才文、刘文静，所以龙信公司作为受托人与董燕、侯才文、刘文静签订的相关合同能够直接约束易通保理公司与董燕、侯才文、刘文静，易通保理公司有权直接向董燕、侯才文、刘文静主张权利。同时，易通保理公司作为本案原告，董燕、侯才文、刘文静作为被告也有利于全面、高效地解决当事人之间的纠纷。故本案易通保理公司作为原告主体适格。二、易通保理公司是否对抵押房屋享有优先受偿权。易通保理公司与龙信公司就董燕、侯才文、刘文静的借款签订《委托贷款协议》，委托龙信公司为董燕、侯才文、刘文静发放贷款。董燕、侯才文、刘文静为使用涉案资金，先后与龙信公司签订《借款合同》、《抵押担保合同》，约定将董燕名下的房屋作为担保，并办理了相应的抵押登记手续。本案当事人通过签订上述一系列协议建立的委托贷款及抵押担保关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的规定，应当合法有效。本案委托贷款是受托人龙信公司以自己的名义与董燕、侯才文、刘文静签订的，在办理抵押登记时依据《抵押担保合同》将龙信公司登记为抵押权人，因该抵押法律关系是为涉案资金设定的，在委托贷款法律关系中，受托人龙信公司仅为居间代理，其代理行为产生的后果应当归属于委托人易通保理公司。因董燕、侯才文、刘文静明确知道使用资金由易通保理公司提供，系易通保理公司委托龙信公司贷款，易通保理公司可以依法以自己的名义直接向董燕、侯才文、刘文静主张权利，该权利包括以龙信公司名义设立的全部债权和担保物权等。本院认为，本案中涉及的《委托贷款协议》、《借款合同》、《借款人还款计划确认书》、《个人担保书》、《抵押担保合同》均系当事人的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方当事人均应按照合同约定行使权利和履行义务。本案中，侯才文、刘文静虽与董燕作为共同借款人在涉案《借款合同》上签字，但涉案款项支付至董燕账户，侯才文、刘文静亦在《个人保证书》上签字确认，自愿为董燕向易通保理公司借款提供连带责任保证，因董燕未向易通保理公司偿还借款本金380000元，故易通保理公司要求董燕向其偿还借款本金380000元，并无不当，本院予以支持。关于利息及违约金，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超出年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案中，董燕于2019年10月29日偿还的利息1000元应在易通保理公司主张的利息中予以扣除，结合双方合同中关于利息的约定及上述法律规定，本院对易通保理公司要求董燕支付利息及违约金（利息以380000元为基数，自2019年9月25日起至实际给付之日止，按照年利率20.59%计算，扣除董燕已偿还的1000元；违约金以380000元为基数，自2019年9月25日起至实际给付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；利息及违约金总计以年利率24%为限）的诉讼请求予以支持。超出部分，不予支持。易通保理公司要求董燕支付诉讼保全费500元、律师费12400元的诉讼请求，符合合同约定，且已实际产生，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案中，根据抵押担保合同约定，抵押担保范围包括主合同项下全部主债权及利息（包括复利和罚息）、手续费、违约金、赔偿金以及借款人应当向抵押权人缴纳评审费、罚息、抵押权人为实现上述债权所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、公证费、仲裁费、律师费、财产保全费、诉讼财产保全责任保险费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），故易通保理公司就抵押物即董燕名下的位于济南市市中区的房屋享有优先受偿权。关于侯才文、刘文静的责任承担问题，侯才文、刘文静均在《个人保证书》上签字确认，系双方真实意思表示，故易通保理公司要求侯才文、刘文静对董燕的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。董燕、侯才文、刘文静经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第四百零二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董燕于本判决生效之日起十日内偿还原告山东易通商业保理有限公司借款本金380000元；二、被告董燕于本判决生效之日起十日内支付原告山东易通商业保理有限公司利息及违约金（利息以380000元为基数，自2019年9月25日起至实际给付之日止，按照年利率20.59%计算，扣除被告董燕已偿还的1000元；违约金以380000元为基数，自2019年9月25日起至实际给付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；利息及违约金总计以年利率24%为限）；三、被告董燕于本判决生效之日起十日内支付原告山东易通商业保理有限公司律师费12400元；四、被告董燕于本判决生效之日起十日内支付原告山东易通商业保理有限公司保全保险费500元；五、对本判决第一、二、三、四项确定的债权原告山东易通商业保理有限公司有权对位于济南市市中区的房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；六、被告侯才文、刘文静对被告董燕的上述第一至四项给付款项承担连带清偿责任；七、驳回原告山东易通商业保理有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3500元，保全费3020元，由被告董燕、侯才文、刘文静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员  郭瑞栋二〇二〇年十月三十日法官助理薛远婷书记员李灵