广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初6849号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，住所地广州市番禺区南城路273、275、277、279号，统一社会信用代码91440101671813002K。负责人：廖萃扬，职务行长。委托诉讼代理人：谢佩愉，系广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎清艳，系广东天穗律师事务所律师。被告：王俊儒，男，1985年2月10日出生，汉族，住广州市越秀区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行（以下简称邮储银行番禺支行）与被告王俊儒金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制普通程序，由审判员李会兰独任审理，公开开庭进行了审理。原告邮储银行番禺支行的委托诉讼代理人谢佩愉到庭参加诉讼，被告王俊儒经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告邮储银行番禺支行向本院提出如下诉讼请求：1、判决被告支付原告贷款本金人民币1248603.25元及利息、罚息、复利(截至2020年4月8日止，利息及罚息共计15044.7元；利息、罚息以未偿还本金为基数，复利以未偿还利息为基数，自2020年4月9日起至实际清偿之日止均以LPR加0.59%加收30%计付)；2、判决被告支付原告为实现债权而支付的前期律师费8000元；3、判决被告承担原告为实现债权所支付的诉讼费、保全费；4、判决原告有权要求以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物（被告名下位于佛山市南海区丹灶镇祈福南湾半岛花园爱琴径2号303室的房产），对该财产的价款优先受偿（优先受偿款项包括但不限于本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费和保全费等费用）。庭审中，原告明确上述第1项诉讼请求为：被告支付原告贷款本金人民币1248603.25元、截至2020年4月8日止利息14936.1元、罚息、复利(截至2020年4月8日止，罚息108.6元、复利0元；自2020年4月9日起，罚息以未偿还本金为基数，复利以未偿还利息为基数，均以LPR加0.59%加收30%计付至实际清偿之日止)。事实与理由：2019年8月8日，被告与原告签订《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》，由被告向原告申请住房贷款；2019年9月2日，被告与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499997Q119090435767）,约定被告向原告贷款125万元，被告以其所有位于佛山市南海区丹灶镇祈福南湾半岛花园爱琴径2号303室房产作为抵押担保并办理抵押登记，合同约定以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%计息。原告审核后，依合同约定放款至被告指定账户。贷款发放后，被告逾期未还。原告认为，被告经原告多次催告，至今仍未履行相应的义务，根据《中华人民共和国合同法》及合同的相关条款规定，被告的行为己构成违约，应承担相应的违约责任。为此，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法审理，并判如所请。被告王俊儒未应诉答辩，亦未举证。诉讼中，原告向本院申请保全被告名下价值1271647.95元的财产，本院依法作出（2020）粤0113民初6849号民事裁定书，裁定对被告名下价值1271647.95元的财产采取保全措施。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月8日，被告向原告填交一份《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》，向原告申请125万元的住房贷款，分360个月，按月等额本息偿还。2019年9月2日，被告与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499997Q119090435767）。该合同由第一部分通用条款和第二部分专属条款组成。其中专属条款约定：原告同意向被告发放贷款125万元用于被告购置佛山市南海区丹灶镇祈福南湾半岛花园爱琴径2号303室房屋（以下简称涉案房屋）。贷款期限360个月，贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率年初调整。被告偿还本息的方式为按月等额本息还款，贷款还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日。被告应在原告处开立如下个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息：户名王俊儒、账号62×××39。被告提供上述涉案房屋作为抵押担保。通用条款约定：如遇中国人民银行取消基准利率，原告有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率，被告有异议的，应及时与原告协商，协商不成，原告有权提前收回贷款，被告应当立即清偿剩余贷款本息。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，按月等额本息还款法计息方式如下：每月还款额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）贷款期间月数]/[（1+月利率）贷款期间月数-1]。被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%(如购车和购买商业用房的，则为50%)确定。被告未按时足额偿还贷款本息的，构成被告违约，原告有权采取解除本合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权等一项或多项措施。被告发生本合同约定的违约事件时，守约方有权要求违约方限期纠正，给守约方造成损失的，守约方有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由被告承担，合同各方另有约定的除外，原告为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。被告自愿向原告提供上述涉案房屋作为本合同项下债权的抵押，抵押担保的担保范围为被告在本合同项下应向原告支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金，原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等。因中国人民银行于2019年8月20日开始不再公布人民币贷款基准利率，而授权全国银行间同业拆借中心每月向社会公布贷款市场报价利率（即LPR），原告遂与被告于2019年12月20日补充签订了《个人消费贷款利率变更协议》，约定将原合同约定的贷款利率变更为在起息日前一个工作日的5期的LPR的基础上加0.59%。合同签订后，原告于2019年12月19日依合同约定将125万元贷款发放至被告指定账户。双方办理了涉案房屋的抵押登记手续，登记的抵押债权数额为125万元。但被告未按约归还各期本息，仅足额归还了第一期本息，第二期本息仅归还了4.66元，此后再无归还任何款项，截至2020年4月8日，被告尚欠本金1248603.25元、利息14936.1元、罚息108.6元。因被告多期到期本息未还，原告遂提起本案诉讼。为进行本案诉讼，原告委托了广东天穗律师事务所律师代理诉讼，为此支付了律师费8000元。以上事实有原告提交的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499997Q119090435767）、借据、个人贷款放款单、不动产登记证明、《个人消费贷款利率变更协议》、还款流水、《委托代理合同》、律师费发票、电子支付证明等予以证实。本院认为，原告与被告王俊儒签订的《个人购房/购车借款及担保合同》主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告已按约向被告王俊儒发放125万元贷款，被告王俊儒未按照上述借款合同的约定履行按期足额还款义务。按约定，被告王俊儒应于贷款发放后按每月等额本息还款法于每月19日归还一期本息，但被告王俊儒仅归还了第一期本息，第二期起就仅归还4.66元，后就再未归还任何款项。按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定，被告王俊儒未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权采取宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权等一项或多项措施。据此，原告要求被告王俊儒提前偿还所有未还本金、利息，以及产生的罚息、复利的请求，合法有据，本院予以支持。截止2020年4月8日，被告王俊儒尚有本金1248603.25元和利息14936.1元未还，并因违约产生罚息108.6元未支付。按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定，被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定。所以，原告要求以未偿还本金为基数，以全国银行间同业拆借中心公布的同期同档次贷款市场报价利率加0.59%再加30%计收罚息，以未偿还利息为基数，以全国银行间同业拆借中心公布的同期同档次贷款市场报价利率加0.59%再加30%计收复利，符合双方约定，本院予以支持。综上，被告应向原告偿还本金1248603.25元、利息14936.1元以及罚息、复利（截至2020年4月8日止，罚息108.6元、复利0元；自2020年4月9日起，罚息以未偿还本金为基数，复利以未偿还利息为基数，均以全国银行间同业拆借中心公布的同期同档次贷款市场报价利率加0.59%再加30%计算至实际清偿之日止)。《个人购房/购车借款及担保合同》约定，被告发生本合同约定的违约事件时，守约方有权要求违约方限期纠正，给守约方造成损失的，守约方有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）。据此，原告要求被告王俊儒支付因本案支付的律师费8000元，合法有据，本院予以支持。被告王俊儒以涉案房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。《个人购房/购车借款及担保合同》约定，被告王俊儒违约未按时足额偿还贷款本息的，原告有权行使抵押权，处分抵押物。现原告主张对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。被告王俊儒经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、三十四条、第四十一条、第四十六、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王俊儒自本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行偿还借款本金1248603.25元、利息14936.1元以及罚息、复利（截至2020年4月8日止，罚息108.6元、复利0元；自2020年4月9日起，罚息以未偿还本金为基数，复利以未偿还利息为基数，均以全国银行间同业拆借中心公布的同期同档次贷款市场报价利率加0.59%再加30%，计算至实际清偿之日止)；二、被告王俊儒自本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行支付律师费8000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行对依法处理抵押房产（佛山市南海区丹灶镇祈福南湾半岛花园爱琴径2号303室）所得价款在上述第一、二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费16244元，保全费5000元，均由被告王俊儒负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  李会兰二〇二〇年十月十三日书记员  黄佩裕