湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0602民初2692号原告：中国工商银行股份有限公司襄阳襄城支行，住所地：湖北省襄阳市襄阳西街**。统一社会信用代码：914206007881565283。负责人：刘涛，该行行长。委托诉讼代理人：李建刚，湖北三国律师事务所律师。委托代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：李斌，襄阳市襄州区大禹法律服务所法律工作者。委托代理权限：一般代理。被告：乐铁军，男，1969年12月26日出生，汉族，住湖北省襄阳市襄城区。被告：杨晓丽女，1977年1月27日出生，住襄阳市襄城区。被告：襄阳恒大房地产开发有限公司，住所地：湖北省襄阳市樊城区汉江北路瑞城国际写字楼**东。统一社会信用代码：91420600571514590A。法定代表人：孔德恒，该公司董事长。上列原、被告为金融借款合同纠纷一案，本院于9月11日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司襄阳襄城支行（以下简称襄阳襄城工行）委托诉讼代理人李斌、被告乐铁军到庭参加诉讼，被告杨晓丽、襄阳恒大房地产开发有限公司（以下简称襄阳恒大公司）经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告襄阳襄城工行向本院提出诉讼请求：1.判令被告乐铁军、杨晓丽偿还所欠原告借款本金307221.71元、利息罚息2504.77元，合计309726.48元（暂计算至2020年8月17日）。自2020年8月18日始，按《个人购房借款/担保合同》约定，支付利息罚息至全部借款本息还清之日止;2.判令被告襄阳恒大公司对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告乐铁军、杨晓丽提供的襄阳市襄城区檀溪路198号恒大名都小区4－1－17－1室抵押房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告乐铁军、杨晓丽承担，被告襄阳恒大公司承担连带责任。事实与理由：2012年6月27日，原告与被告乐铁军、杨晓丽签订《个人购房借款/担保合同》。该合同约定：被告向原告借款400000元整，贷款期限22年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整的确认办法；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30％确定等。借款人违约，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其它合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告襄阳恒大公司自愿为该借款本息及债权实现费用提供阶段性连带保证责任。《个人购房借款/担保合同》签订后，原告依约向被告发放贷款400000元整，履行了合同义务。但被告截止2020年8月17日已连续三个月且累计超过六次以上未按合同约定履行还本付息义务，严重损害了原告的合法权益，故提起诉讼，请求依法裁判。被告乐铁军口头辩称，1.其与杨晓丽已经与原告签订了《个人购房借款/担保合同》属实，向原告借款也属实，尚欠原告借款本息属实，具体数额以原告举证且经核实确定的为准。2.本案的案外人王建华因债务纠纷起诉其与其妻杨晓丽，查封了案涉《个人购房借款/担保合同》中的标的物即襄阳市襄城区檀溪路198号恒大名都小区4－1－17－1室，该标的物正在由襄阳市襄城区人民法院执行局处理之中。请求法院依法裁判。被告杨晓丽未应诉答辩。被告恒大公司未到庭参加诉讼，但提交了书面答辩意见辩称，其一，涉案《个人购房借款/担保合同》系工行襄城支行为了重复使用而订立的格式合同，加重了被告襄阳恒大公司的责任依法应当无效。其二，即便涉案合同有效，被告襄阳恒大公司承担阶段性连带担保责任，办理期房抵押登记手续系工行襄城支行的义务，因其在合同签订、贷款发放及房屋交付后长达数年时间内均未及时、积极办理房屋抵押登记手续，故其本身存在一定过错，被告襄阳恒大公司对涉案债务已无需承担担保责任。其三，被告襄阳恒大公司与工行襄城支行、乐铁军、杨晓丽签订的借款担保合同已约定乐铁军、杨晓丽将其所购买的涉案房屋作抵押。根据《物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”及《担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”被告襄阳恒大公司仅对物的担保的不足部分承担保证责任，被告乐铁军、杨晓丽已提供了物的担保，其所购买的房屋价值已足够清偿工行襄城支行所主张的还款数额，债权已经得到保障。因此在本案中，被告襄阳恒大公司只对该房屋不足清偿债务范围内承担保证责任。其四，本案诉讼费、律师费等费用系被告乐铁军、杨晓丽的违约行为引起，应由被告乐铁军、杨晓丽承担，不应由被告襄阳恒大公司承担。其五，若人民法院判令被告襄阳恒大公司对涉案债务承担阶段性担保责任，则应当明确被告襄阳恒大公司在承担了担保责任后享有向被告乐铁军、杨晓丽追偿的权利。综上，为维护被告襄阳恒大公司的合法权益，请求人民法院驳回原告工行襄城支行针对被告襄阳恒大公司提出的全部诉讼请求。经审理查明，襄阳市襄城区檀溪路198号恒大名都小区由被告襄阳恒大公司开发建设，被告乐铁军、杨晓丽为购买该小区的4－1－17－1室房屋，资金不足，拟向原告工行襄城支行申请贷款。2012年6月27日，原告工行襄城支行与被告乐铁军（借款人）、杨晓丽（共同借款人）、被告襄阳恒大公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》。该合同第一条约定：被告乐铁军、杨晓丽因购置住房向原告工行襄城支行借款400000元整；合同第三条、第四条约定，案涉贷款的期限为22年，即从2012年6月27日起至2034年6月27日止；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，执行利率为6.55％，贷款发放后如遇基准利率调整，则依此调整；合同第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30％确定等；合同第十四条系关于“违约及违约责任”的条款，该条14.1约定，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：“A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……C、以为取得产权的房屋做抵押的，抵押人未在约定时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续，或未在约定时间内办妥正式抵押登记手续；……G、借款人的其他任何债务到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的；……K、抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的；……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的；……”该条14.2约定，发生14.1条约定的违约情形，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等。该合同第二十六条和第二十七条系约束保证人即被告襄阳恒大公司的条款。其中第二十六条“保证方式”内容为：“保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。若保证人与贷款人另行签订保证金质押协议或保证人与贷款人签订的相关协议中包括保证金质押条款且本合同项下贷款属于约定质押担保范围的，无论保证人是否仅以保证人的名义在本合同中签章，保证人还应对贷款承担保证金质押担保责任；本合同关于保证担保的相关约定与贷款人、保证人签订的其他合同冲突的，以本合同的约定为准，针对本合同签订的补充协议除外。”第二十七条“保证期间”内容为：“保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。”同一天即2012年6月27日，被告杨晓丽作为“承诺人”向原告工行襄城支行出具《共同还款责任书》，在《共同还款责任书》中，被告杨晓丽承诺：“本人杨晓丽（身份证号）自愿为该笔借款的共同还款人，在其贷款期间内，自觉履行共同还款义务。”同时，被告襄阳恒大公司向原告工行襄城支行出具《担保函》，在《担保函》中，被告襄阳恒大公司自愿为被告乐铁军、杨晓丽案涉借款本息及债权实现费用提供保证金担保和连带保证责任担保；《担保函》第二条约定：“本担保函的保证期间为自《借款合同》（注：即案涉《个人购房借款/担保合同》，下同）确定的每期还款日之次日起两年。如贷款人根据《借款合同》的约定提前收回借款的，则保证期间为自贵行向借款人通知的还款日之次日起两年。”《担保函》第三条约定：“本担保函担保范围为《借款合同》项下贷款本金及利息、逾期罚息、复息、违约金、赔偿金和实现债权所需费用。”在上述《个人购房借款/担保合同》签订、《共同还款责任书》和《担保函》出具后，原告工行襄城支行依约向被告乐铁军、杨晓丽发放贷款400000元，履行了合同义务。在合同履行过程的2013年12月至2020年7月期间，被告乐铁军、杨晓丽连续多次未能按照《个人购房借款/担保合同》的约定按时足额还款，构成《个人购房借款/担保合同》中所约定的“L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息”违约情形，截至2020年8月17日，二被告乐铁军、杨晓丽尚欠借款本金307221.71元、利息（含罚息）2504.77元，故原告工行襄城支行诉至本院。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告工行襄城支行与二被告乐铁军（款人）、杨晓丽（共同借款人）、被告襄阳恒大公司（保证担保人）签订的《个人购房借款/担保合同》、被告杨晓丽向原告工行襄城支行出具的《共同还款责任书》、被告襄阳恒大公司向原告工行襄城支行出具的《担保函》共同构成金融借款合同的整体内容，上述合同及《共同还款责任书》《担保函》均系各方当事人的真实意思表示,不违反法律、行政法规的相关规定,为合法有效合同（承诺）,各方当事人应当全面履行各自的合同义务。被告乐铁军（共同借款人杨晓丽）在收到原告工行襄城支行发放的贷款后,在合同履行期内，连续多次或连续多期未依约按时足额偿还贷款本息,已构成《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1所约定的违约情形,原告工行襄城支行根据该合同第十四条14.2约定，宣布案涉贷款提前到期，诉请由求被告乐铁军、杨晓丽偿还欠付的借款本金307221.71元、利息（含罚息）2504.77元,并诉请按《个人购房借款/担保合同》约定支付利息（罚息）的主张，理由正当,于法有据,本院予以支持。因自2019年8月20日起中国人民银行已经不再公布贷款同期同档次的基准利率，故可参照《个人购房借款/担保合同》约定的关于违约后应对违约责任人课以罚息的精神，利息（含罚息）按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率上浮30%的基础再上浮30%计算。虽然约定二被告乐铁军、杨晓丽以其购买的房屋，即襄阳市襄城区檀溪路198号恒大名都小区4－1－17－1室，为案涉借贷之债设定抵押，但因未能办理案涉房屋的不动产抵押登记,抵押权未能依法设立,故原告工行襄城支行尚未能取得案涉抵押物即优先受偿的权利,其相应诉讼请求不能成立。被告襄阳恒大公司除在《个人购房借款/担保合同》承诺承担保证担保责任外，还出具《担保承诺书》,自愿为借款人案涉金融借款提供连带责任保证担保,该约定亦不违反法律规定,且未超过担保期限,故原告工行襄城支行请求被告襄阳恒大公司对借款本金及相应利息承担连带清偿责任,本院予以支持。其在承担保证责任后,有权向二被告乐铁军、杨晓丽追偿。综上,被告杨晓丽、襄阳恒大公司不到庭不影响本院对案件事实的查明及法律关系的认定，本院依法缺席审理和裁判。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,缺席判决如下:一、被告乐铁军、杨晓丽于本判决生效后十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司襄阳襄城支行借款本金307221.71元、利息（含罚息）2504.77元,并支付利息（罚息）(利息计算方式为:自2020年8月18日起至本金偿清之日止,以307221.71元本金为基数,按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率上浮30%的基础再上浮30%计算);二、被告襄阳恒大房地产开发有限公司对本判决主文第一项所确认的借款本金、利息及逾期利息承担连带清偿责任。其承担保证责任后,有权向被告乐铁军、杨晓丽追偿;三、驳回原告中国工商银行股份有限公司襄阳襄城支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5946元，因适用简易程序，减半收取2973元，原告中国工商银行股份有限公司襄阳襄城支行已经预交，由三被告乐铁军、杨晓丽、襄阳恒大房地产开发有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  聂志军二〇二〇年十月二十八日法官助理李文君书记员肖丰