广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0507民初1264号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市*************。负责人：易志华，该分行行长。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈逸婷，广东潮能律师事务所实习律师。被告：王乙锋，男，1985年1月3日，汉族，住汕头市龙湖区************************，公民身份号码445************710。被告：陈少琴，女，1984年10月1日，汉族，住汕头市龙湖区************************，公民身份号码445************765。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告王乙锋、陈少琴借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，因两被告的法定地址无法直接送达，裁定本案转为普通程序，并于2020年10月22日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴彤彪到庭参加诉讼，两被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告王乙锋的个人信用贷款合同关系；2.判令被告王乙锋、陈少琴付还原告借款本金122,889.93元及相应的逾期利息、罚息、复利(暂计至2020年4月3日的逾期利息、罚息、复利共9242.45元；其余利息、罚息、复利自2020年4月4日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利)，以上本息暂计共132,132.38元；3.本案诉讼费用全部由两被告承担。事实和理由：2014年12月21日，被告王乙锋向原告申请个人信用贷款(生意红)500,000元。同日，原、被告签订个人信用贷款申请表(生意红)(合同编号：1412230134)，该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度250,000元整。自2014年12月29日至2018年7月3日期间，被告王乙锋累计向原告借款10笔，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。截至2020年4月3日止，被告王乙锋尚欠2笔借款本息合计金额132,132.38元，其中本金122,889.93元，逾期利息7286.82元，罚息1616.91元，复利338.72元。原告认为，原告与被告王乙锋签订的个人信用贷款申请表(生意红)个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告王乙锋发放了贷款，但被告王乙锋没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，被告王乙锋应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。因被告王乙锋向原告借款发生于被告王乙锋和被告陈少琴夫妻关系存续期间，且被告陈少琴在个人信用贷款申请表(生意红)上签名，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第24条的规定，应当按夫妻共同债务处理。两被告应共同偿还结欠原告的借款本息。两被告没有提出答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交了被告身份证、人口信息查询资料、结婚证、广发银行生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）及（单笔）、电子借据台账、广发银行个人对账单、本息汇总表等证据予以证明。鉴于两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其权利，本院对原告提交的证据予以确认。本院经审理认定事实如下：被告王乙锋于2014年12月21日向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请表中《个人信用贷款(生意红)条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以《个人信用贷款核准通知书》为准；本条款项下借款利率以固定月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告王乙锋在借款人签名栏签名确认，被告陈少琴在借款人配偶签名栏签名确认。2014年12月26日，原告经核准向被告王乙锋出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告王乙锋的授信额度为250,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年12月26日起至2019年12月26日止，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息，还款日为每月3日；月利率1.5%。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为250,000元，贷款期限为36个月，支付方式为自主支付。被告王乙锋分别在上述核准通知书客户签名栏签名。被告王乙锋在额度有效期及循环授信额度内向原告借款10笔共2,045,000元，其中8笔借款本金共1,785,000元及利息已经还清，剩余2笔借款（2017年10月23日借款150,000元、2018年7月3日借款110,000元）合计本金260,000元，已付还本金137,110.07元及相应的利息，截至2020年4月3日尚欠原告借款本金122,889.93元、利息7286.82元、罚息1616.91元、复利338.72元及自2020年4月4日起计的利息、罚息和复利未还。另查明，被告王乙锋与被告陈少琴于2011年7月18日登记结婚,系夫妻关系。本院认为，原告与被告王乙锋签订的《个人信用贷款(生意红)条款》及《个人信用贷款核准通知书》均合法有效。被告王乙锋没有按约定期限付还原告的借款本息，显属违约，应承担相应的违约责任。原告有权依约宣布上述合同项下尚未到期的借款全部提前到期，要求被告王乙锋立即归还尚欠借款本息。本案两笔借款发放于两被告夫妻关系存续期间，双方共同在贷款申请表上签名，被告陈少琴对被告王乙锋办理生意红信用贷款知悉，两被告也没有举证证明其明确约定上述债务为被告王乙锋的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务。原告提出的诉讼请求，证据和理由充分，本院予以支持，但利息、罚息、复利总和以年利率24%为限。被告王乙锋、陈少琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告王乙锋的个人信用贷款合同关系；二、被告王乙锋、陈少琴应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金122,889.93元及利息、罚息、复利（暂计至2020年4月3日止的利息7286.82元、罚息1616.91元、复利338.72元；自2020年4月4日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，总和以年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2942.65元（原告已预交），公告费2000元，合计诉讼费4942.65元，由两被告负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴纳受理费2942.65元，直接付还原告公告费2000元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长 林 鹏人民陪审员 李 翡人民陪审员 纪彦然二〇二〇年十月二十八日书 记 员 杨文健