广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初33856号原告：中国建设银行股份有限公司深圳市分行，住所地广东省深圳市福田区益田路**荣超商务中心**05整层.06整层.11至14整层.23至26整层.**整层，统一社会信用代码914403004557663795。负责人：王业，行长。委托诉讼代理人：陈登肖，广东邦罡律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩瑜，广东邦罡律师事务所律师。被告：王帅，男，满族，1983年6月9日出生，住址吉林省九台市。被告：郭燕燕，女，汉族，1983年2月7日出生，住址广东省深圳市龙岗区。委托诉讼代理人：王帅，男，满族，1983年6月9日出生，住址吉林省九台市，系被告郭燕燕的配偶。上列原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行诉被告王帅、郭燕燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员张凌炜独任审理，于2020年9月22日进行了公开开庭审理，原告委托诉讼代理人陈登肖、被告王帅（同时作为被告郭燕燕的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。庭审后，本院基于双方有调解意愿而给予一个月的调解期，但期满后双方仍未能达成和解协议。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告王帅之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、判令被告王帅立即偿还原告贷款本息合计3021753.54元【其中本金（当前本金）2963838.65元、利息（当前应付利息）57076.81元、罚息（即延迟费用到期，含复利）838.08元，利息、罚息暂计至2020年5月18日，之后按合同约定计至实际还清之日】；三、判令被告郭燕燕对被告王帅的债务承担连带保证责任；四、确认原告对被告王帅名下位于深圳市房产享有抵押权，并有权就处置抵押物所得款项优先受偿，优先受偿范围包括本金、利息、罚息、复利及原告为实现债权和抵押权而发生的全部诉讼费、保全费、执行费、公告费、评估费及其他费用；五、两被告承担本案全部诉讼费用及相关费用。庭审时，原告明确：诉讼请求第五项实际发生的费用包括案件受理费和保全费；复利的计算基数是应还未还的正常贷款利息。事实与理由：2017年10月31日，原告与被告王帅签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：原告向被告王帅提供借款305万元，借款期限360个月，自2017年10月31日起至2047年10月31日止；合同执行贷款利率采用浮动利率，即起息日基准利率上浮10%，并自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次，借款利率于起息日在每年的对月对日调整，当月无起息日对日的，则以当月的最后一日为利率调整日；借款逾期的，罚息利率为在合同执行贷款利率水平上上浮50%；被告王帅采用“等额本息还款法”的方式还款。为担保债务履行，被告王帅将其名下位于深圳市房产抵押给原告，并办理了抵押登记。2017年11月1日，被告郭燕燕向原告出具《保证书》，约定被告郭燕燕对被告王帅的上述债务承担连带保证责任，保证期间自本保证书生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。合同签订后，原告依约于2018年1月9日发放了贷款305万元，但被告王帅并未如约履行还款义务，被告郭燕燕亦未代其还款。原告遂诉至本院提出上述诉讼请求。两被告当庭口头答辩称：我方认可原告起诉的事实，但由于我方个人原因，因我方被诈骗导致资金链断裂以及今年疫情的特殊情况，导致耽误了偿还贷款，希望能给予我方一定时间处理自己的事情，再给多一些时间偿还贷款。经审理查明，原告诉状所述属实，本院予以确认。另查，涉案《个人住房（商业用房）借款合同》约定：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其它应付款项，构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。经被告郭燕燕作为保证人签字和按指印确认的《保证书》载明：无论原告对主合同项下的债权是否拥有其它担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其它担保何时成立、是否有效，不论其它担保是否由债务人自己所提供，本保证人在本保证书项下的保证责任均不因此减免，原告均可直接要求本保证人依据本保证书约定在保证范围内承担连带保证责任。关于被告王帅的还款情况，原告提交的关于被告王帅还款情况的银行查询系统信息显示：截至2020年5月18日，被告王帅拖欠原告贷款本金（当前本金）2963838.65元、利息（当前应付利息）57076.81元、罚息（即延迟费用到期，含复利）838.08元。本院认为，原告与被告王帅签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、被告郭燕燕出具的《保证书》均系各方当事人的真实意思表示，合法有效。原告依约发放贷款后，被告王帅未按照合同约定归还借款，构成违约，原告有权要求解除合同并要求被告王帅偿还拖欠贷款本金及相应的利息、罚息及复利。关于合同解除时间，原告在本案中诉请解除涉案合同，故合同解除时间应为本案诉状送达至被告王帅之日即2020年7月21日。合同中约定以被告王帅名下涉案房产作为抵押财产为涉案贷款提供担保，且该抵押财产依法办理了抵押登记，故原告依法对抵押财产享有抵押权，在被告王帅不履行债务时，可要求以处分抵押财产的价款优先受偿。关于被告郭燕燕，根据涉案《保证书》，被告郭燕燕自愿为被告王帅的贷款债务提供连带责任保证，在被告王帅未履行还款义务时，原告有权要求被告郭燕燕就涉案债务承担连带清偿责任。本案既有被告王帅提供的抵押担保，又有被告郭燕燕提供的保证担保，依据《保证书》的约定，原告有权选择上述任何一种担保方式实现债权。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行与被告王帅于2017年10月31日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年7月21日解除；二、被告王帅应于本判决生效之日起10日内向原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行归还贷款本金（当前本金)2963838.65元、利息（当前应付利息）57076.81元、罚息（即延迟费用到期，含复利）838.08元（利息为正常贷款期内利息，罚息以逾期本金为计算基数，复利以逾期的正常贷款利息为计算基数，利息、罚息、复利均暂计至2020年5月18日，此后产生的利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行的规定计算至实际履行之日止）；三、被告郭燕燕就上述判项二确定的被告王帅的债务向原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行承担连带清偿责任；四、原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行就上述判项二确定的被告王帅的债务对依法处置抵押财产即被告王帅名下位于深圳市房产【不动产权证书号：粤（2018）深圳市不动产权第0104762号】的所得价款享有优先受偿权。如果当事人未按本判决指定期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费30974.03元、保全费5000元（均由原告预交），由两被告共同负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 张 凌 炜二〇二〇年十月二十二日书记员 张咪（代）赵雅雯