重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书（一审民事案件用）(2020)渝0154民初3617号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行，住所地重庆市开州区百成街1号附28号，统一社会信用代码915002346710232708。负责人：柳芸，该支行行长。委托诉讼代理人：王**，重庆弘全律师事务所律师。委托诉讼代理人：周敏，重庆弘全律师事务所律师。被告：贺迦，男，1981年12月11日出生，汉族，住重庆市开州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行（以下简称为邮政银行开州支行）与被告贺迦信用卡纠纷一案，本院于2020年6月1日受理后，依法适用小额诉讼程序，在诉讼过程中，发现本案不宜适用小额诉讼程序，本院于2020年7月6日转为普通程序，并于2020年10月19日公开开庭进行了审理。原告邮政银行开州支行的委托诉讼代理人周敏到庭参加诉讼，被告贺迦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行开州支行向本院提出诉讼请求：1．判令贺迦立即偿还信用卡本金4799.16元、利息629.37元、费用（违约金）742.46元，合计6170.99元；2．判令贺迦支付邮政银行开州支行因实现债权产生的律师代理费1000元；3．诉讼费用、公告费由贺迦负担。事实和理由：贺迦于2011年2月23日向邮政银行开州支行申请了信用卡，贺迦于2011年3月20日激活信用卡并使用该信用卡进行消费。后贺迦不按照合同的约定按时归还借款，共欠邮政银行开州支行信用卡本金4799.16元、利息629.37元、费用742.46元。经邮政银行开州支行多次催收，贺迦仍未履行合同约定的还款义务。为维护邮政银行开州支行的合法权益，特诉至法院要求判如所请。贺迦未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年2月23日，贺迦申领并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，同时在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》上签名确认。邮政银行开州支行在审核相关资料后向贺迦发放了信用卡。此外，邮政银行开州支行（甲方）与贺迦（乙方）在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》中还约定：乙方非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金或转账的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前清偿其信用卡账户已出账单的全部欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；否则，不适用免息还款期规定。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金金额+（本期消费金额+上期未计入最低还款额且未还的消费金额）*10%。还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，还款先后顺序为利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支交易本金等。甲方有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。本合约所依据的《中国邮政银行信用卡章程》的修改，收费项目或标准的变化、利率的调整等，一经金融监管部门批准并公布后立即生效，不再另行单独通知乙方。修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。贺迦于2011年3月20日激活该卡后，使用上述信用卡多次刷卡消费，但未能偿还全部透支款项。经邮政银行开州支行多次催收，贺迦仍未履行偿还义务。截至2020年4月27日，贺迦下欠的本金为4799.16元，利息为629.37元。另查明，2016年4月15日中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中第三条规定：“取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”，该通知自2017年1月1日起实施。该通知实施后，邮政银行开州支行没有与贺迦协商是否将《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》中的滞纳金条款变更为违约金条款。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行在网站发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，告知中国邮政储蓄银行信用卡的持卡人，2017年1月1日起，该行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：1.取消该行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2.增加该行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。邮政银行开州支行为实现其债权，与重庆弘全律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，并支付了1000元的律师服务费。上述事实，有邮政银行开州支行的陈述、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、信用卡本金清单明细、利息清单明细、信用卡激活日期证明、信用卡历史交易明细查询结果、《法律事务委托代理合同》及发票等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条：“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”等内容，再结合本案来看，邮政银行开州支行与贺迦在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》中对信用卡的申领、使用、利息、滞纳金及还款顺序等事项作出了明确约定，经审查，双方是在自愿、平等的基础上签订的合同，且并不违反法律、行政法规的禁止性规定，故邮政银行开州支行与贺迦于2011年2月23日签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》是合法、有效的。根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”就本案而言，邮政银行开州支行已按约定向贺迦发放了信用卡，而贺迦在激活并使用上述信用卡刷卡消费后却没有按照约定的期限归还欠款，已构成违约，依法应当按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》的约定承担相应的违约责任。根据邮政银行开州支行提交的《本金、利息、费用清单明细》和《历史交易明细》，截至2020年5月7日，贺迦下欠的利息之和为629.37元、费用之和为742.46元。邮政银行开州支行起诉时以2020年5月账单为节点，《历史交易明细》中显示的截止该账单，贺迦应偿还的欠款总金额应为6170.99元，该金额减去本期对账单中的利息629.37元、费用742.46元，得出的金额4799.16元即邮政银行开州支行主张的信用卡本金。因此，本院对邮政银行开州支行要求贺迦偿还下欠信用卡本金4799.16元及支付截至2020年5月7日的利息629.37元的诉讼请求予以支持。对于邮政银行开州支行主张的费用问题。庭审中，邮政银行开州支行主张其费用为违约金742.46元，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，金融机构应从2017年1月1日起取消信用卡的滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因邮政银行开州支行承认在前述通知实施后没有专门就违约金事项与持卡人进行协议变更，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》中也未明确约定收费项目的变更可以采用公告的方式，而本案中，邮政银行开州支行主张的违约金全部为2017年1月1日后产生的，故本院对邮政银行开州支行主张违约金的诉讼请求不予支持。对于邮政银行开州支行主张律师费的问题。本院认为，邮政银行开州支行与贺迦签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》约定了若贺迦超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，邮政银行开州支行有权自行或委托律师事务所等机构催讨或代为催讨所欠费用，邮政银行开州支行因催收或委托催收产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由持卡人承担的内容。邮政银行开州支行举证证明已支付了律师服务费1000元，该金额也未超过律师收费标准的相关规定，邮政银行开州支行主张贺迦支付律师服务费1000元的诉讼请求符合合同约定，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、贺迦在本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行偿还信用卡欠款本金4799.16元，并支付利息629.37元；二、贺迦在本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行支付律师服务费1000元；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元、公告费560元，共计610元，由被告贺迦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  李学文人民陪审员  温光学人民陪审员  王 平二〇二〇年十月二十九日法官 助理  骆云鹏书 记 员  谢娇娇