广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初5246号原告：九江银行股份有限公司广州海印支行，住所地广东省广州市越秀区大沙头路****自编之二。负责人：王土生，行长。委托诉讼代理人：陈思远，广东民道（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：易淑兰，广东民道（广州）律师事务所律师。被告：卢金炽，男，1973年7月19日出生，汉族，住广东省清远市清城区。被告：张卫芳，女，1970年11月6日出生，汉族，住广东省清远市清城区。原告九江银行股份有限公司广州海印支行与被告卢金炽、张卫芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈思远、易淑兰到庭参加了诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭应诉，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1、被告卢金炽向原告支付拖欠的贷款本金582362.04元；2、被告卢金炽向原告支付计至款项清偿之日止的利息、罚息、复利（利息按年化利率4.165%计算，罚息利率、复利按年化利率6.248%计算。暂计至2019年9月20日，共拖欠利息4170.68元，罚息29.91元、复利33.67元），赔偿原告为追索债权而负担的律师费5866元；3、原告对被告卢金炽名下的位于广州市增城区增江街××房以拍卖、变卖等方式所得价款享有优先受偿权；4、被告张卫芳对被告卢金炽的上述债务承担连带责任；5、两被告承担本案的案件受理费、财产保全费。事实与理由：被告在履行合同过程中存在违约，原告遂提起本案诉讼。两被告无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《二手房按揭借款合同》《二手房按揭抵押合同》、不可撤销的担保函、同意抵押声明书、不动产登记证明、《委托转帐付款授权书》、支行借款凭证、《广州市存量房买卖合同》（复印件）、逾期贷款欠息明细表、民事委托代理合同、律师费发票、委托付款函、支票等证据。两被告未到庭应诉，未对上述证据提出异议，视为其放弃相应的诉讼权利。本院对上述证据予以采信，并认定如下事实：2017年3月22日，原告（乙方、贷款人）与被告卢金炽（甲方、借款人）签订《二手房按揭借款合同》，约定：借款金额为630000元，贷款期限以借款凭证为准，借款利率采用浮动利率，按实际放款日同期同档次国家基准利率下浮15%，贷款发放后遇国家基准利率调整，贷款利率按年调整，于利率调整日次年度1月1日根据当天相应档次的国家基准利率的调整而调整；本合同项下借款采用等额本息还款方式归还，借款采取按月计息方式，每月的20日为结息日，甲方应按月向乙方支付借款利息，并在借款到期日结清其余利息；借款逾期的，乙方有权对逾期的借款本息计收罚息，罚息利率为在本合同项下借款利率水平上加收50%，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至逾期借款归还行为得到纠正为止；甲方连续三个付款期或在合同期内累计六个付款期未按时足额偿还贷款本息的，乙方有权提前收回贷款。同日，原告（乙方、抵押权人）与被告卢金炽（甲方、抵押人）签订《二手房按揭抵押合同》，约定：为确保《二手房按揭借款合同》的履行，甲方愿以其所购房产作抵押，乙方经审查同意接受甲方的房产抵押；抵押担保的范围包括借款合同项下的贷款本金630000元及其利息（包括罚息）以及乙方实现贷款债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费等）；抵押房产为增城区增江街××房。上述抵押房产已在房屋管理部门办理了抵押登记手续，不动产登记证明载明：权利人为原告，义务人为被告卢金炽，房屋坐落广州市增城区增江街××房。同日，被告张卫芳向原告出具不可撤销的担保函，载明：为确保贵行与卢金炽自2017年3月22日起至2037年3月22日止在最高债权额度819000元内签订的所有授信合同的履行，张卫芳自愿为被担保人提供最高额担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为主合同项下全部债务本金及由此产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和贵行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师费等）。2017年5月8日，原告向被告卢金炽发放贷款630000元，支行借款凭证载明借款日期为2017年5月8日，到期日期为2037年3月22日。因被告未依约还款，原告遂委托广东民道（广州）律师事务所提起本案诉讼，并实际支付律师费5866元。根据原告提交的《逾期贷款欠息明细》显示：截至2020年5月20日，被告卢金炽尚欠原告借款本金576788.5元、利息20189.73元、罚息543.15元、复利592.92元。原告在庭审中明确：其主张的利息是按照等额本息表的到期利息计算，罚息是以已到期的本金总和为基数计算，复利是以已到期的利息总和为基数计算。另查明，原告的起诉状副本于2020年5月2日送达被告。再查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准不再公布。本院认为：涉案《二手房按揭借款合同》《二手房按揭抵押合同》是合同当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按约定履行了发放贷款的义务，被告卢金炽未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，应承担违约责任。原告有权提起收回贷款，要求被告偿还尚欠借款本金及利息、罚息、复利并支付律师费。因原告宣布合同提前到期，该到期日应为起诉状副本送达被告之日，即2020年5月2日。关于利息、罚息、复利的计算，原告主张暂计至2020年5月20日的利息20189.73元、罚息543.15元、复利592.92元，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。涉案《二手房按揭借款合同》约定涉案借款的借款年利率采用浮动利率，按实际放款日同期同档次国家基准利率下浮15%，并按年调整，由于中国人民银行不再公布贷款基准利率，而原告并未提供证据证明其与被告协商关于基准利率的调整问题，故本院将2020年5月21日之后的罚息、复利标准调整为按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算，且以不超过原告所主张的固定利率标准为限。被告张卫芳自愿向原告出具不可撤销的担保函，承诺在最高债权额819000元内为涉案债务提供连带责任保证担保，原告诉请被告张卫芳对被告卢金炽的涉案债务承担连带清偿责任有理，本院予以支持，但被告张卫芳承担的保证责任应以最高债权额819000元为限。被告卢金炽以其名下房产向原告提供抵押担保，并依法在房屋管理部门办理了抵押登记手续，原告与被告卢金炽之间的抵押担保法律关系成立，当被告卢金炽不履行还款义务时，原告有权从依法处分该抵押房产所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告卢金炽向原告九江银行股份有限公司广州海印支行偿还贷款本金576788.5元、利息、罚息及复利（截至2020年5月20日的利息为20189.73元，罚息为543.15元，复利为592.92元；自2020年5月21日起至款项清偿之日止的罚息以尚欠借款本金为基数、复利以借款期内的应付未付利息为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算，并以年利率6.248%为限，且罚息不得计收复利）；二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告卢金炽向原告九江银行股份有限公司广州海印支行支付律师费5866元；三、被告张卫芳对被告卢金炽的上述债务在最高债权额819000元范围内承担连带清偿责任；四、被告卢金炽不履行上述债务时，原告九江银行股份有限公司广州海印支行有权从依法处分被告卢金炽所有的位于广州市增城区增江街学府路1号5幢911房所得价款中优先受偿；五、驳回原告九江银行股份有限公司广州海印支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费13207元（含受理费9725元、财产保全费3482元），由原告九江银行股份有限公司广州海印支行负担132元，由被告卢金炽、张卫芳共同负担13075元（含受理费9593元、财产保全费3482元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  谢春晖二〇二〇年十月十日书记员  邹书文法庭记录员王琼娜