广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初4451号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******，统一社会信用代码914************716。负责人：周土胜，行长。委托诉讼代理人：许艾玲，广东任允律师事务所律师。委托诉讼代理人：李任奎，广东任允律师事务所律师。被告：卢涛，男，1966年4月29日出生，汉族，身份证住址辽宁省沈阳市大东区***********-2，公民身份号码210************732。被告：张红，女，1965年9月2日出生，汉族，住辽宁省沈阳市大东区***********-2，公民身份号码210************422。被告：卢美成，男，2000年8月1日出生，汉族，住辽宁省沈阳市沈河区*********2-172-1，公民身份号码210************153。被告：中山市*******开发有限公司，住所地广东省中山市**********侧，统一社会信用代码914***********332F。法定代表人：张某1。原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称为交通银行中山分行）诉被告卢涛、张红、卢美成、中山市*******开发有限公司（以下简称为天润公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告交通银行中山分行与被告卢涛、卢美成、天润公司签订的《个人房产抵押贷款合同》（合同编号：2015014840********200000030）；2.被告卢涛向原告交通银行中山分行偿还贷款本金769166.83元及利息16787.6元、罚息1018.17元、复利331.3元（暂计至2019年12月26日共计787303.9元，之后的利息、罚息、复利按《个人房产抵押贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；3.被告卢涛承担原告因实现债权所产生的律师费15648元；4.原告交通银行中山分行对被告卢涛、卢美成名下的位于广东省中山市****************的抵押物处所所得价款享有优先受偿权；5.被告张红、天润公司对被告卢涛在本案中的债务承担连带清偿责任；6.四被告承担本案的全部诉讼费用。被告卢涛、张红、卢美成、天润公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人、抵押人：卢涛、卢美成。保证人：天润公司。签约情况：2015年6月2日，交通银行中山分行与卢涛、卢美成、天润公司签订《个人房产抵押贷款合同》。2015年7月8日，交通银行中山分行与卢涛、天润公司签订《个人贷款业务补充协议》。贷款金额：1300000元。贷款期限：120个月，自2015年6月3日起至2025年6月3日止。还款方式：等额本金还款法，每月3日为还款日。借款利率：浮动利率，按中国人民银行现行相应期限档次贷款基准利率上浮10%确定。贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日。诉讼中，原告确认双方未就利率转换为LPR进行协商，主张按照固定年利率5.39%（4.9%×110%）计算2020年1月1日之后的执行利率。罚息计收标准：借款人未按时足额偿还贷款本金，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收利息。逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从应还款日次日计算至实际还款日；交通银行中山分行于庭审中明确罚息利率按借款利率上浮50%确定。复利计收标准：对应付未付利息计收复利。交通银行中山分行于庭审中明确复利按罚息利率计算。实现债权的费用：借款人未按时足额还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。交通银行中山分行与广东任允律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼事务，并为此支付了律师费5000元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。提前收贷约定：借款人违反合同约定，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。抵押担保情况：卢涛、卢美成以其名下位于广东省中山市***********山市*******开发有限公司5号楼4层1单元作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权的费用等，实现债权的费用包括但不限于诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。**15年7月6日，交通银行中山分行取得该抵押物的抵押登记备案证明[抵押登记备案证明编号：易房抵字第DY201532230]。保证担保情况：天润公司作为保证人为《个人房产抵押贷款合同》项下的贷款提供连带责任保证，保证范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师费及其他相关费用。借款人取得案涉房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或这名抵押权设立的其他文件正本后，保证人的保证责任解除，但在贷款人取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，借款人已有欠款或欠费的，保证人对该部分应付款项仍应承担保证责任。本合同项下贷款同时受借款人或第三人提供的保证、抵押或质押担保的，贷款人有权自行决定担保权利的行使。违约欠款情况：卢涛自2019年8月3日开始未按时足额还款，截至2019年12月26日尚欠贷款本金769166.83元、利息16787.6元、罚息1018.17元、复利331.3元。另查：原告提供的结婚证复印件显示，被告卢涛、张红于2006年10月10日登记结婚。本院认为，《个人房产抵押贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。交通银行中山分行向卢涛发放贷款，已履行了出借款项义务，卢涛应按合同约定全面履行还款义务。但卢涛未按时足额还款，已构成违约，交通银行中山分行有权依照合同约定解除合同并提前收回全部贷款本金，卢涛还应承担偿还逾期借款利息、罚息、复利及交通银行中山分行因实现债权所产生的律师费的违约责任。关于复利计算标准的问题，借款合同约定对应付未付利息计算复利，但未约定具体计算标准，交通银行中山分行明确复利计算标准与罚息计算标准一致，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）“……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，交通银行中山分行上述主张，合理有据，本院亦予以支持。卢涛欠款具体数额，有交通银行中山分行提交的银行记账系统数据截屏图和手工制作“卢涛对账单”等证据予以证实，且卢涛没有提供反驳证据，故本院确认交通银行中山分行主张的欠款金额。因交通银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至判决生效之日止，交通银行中山分行主张贷款利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于利率标准，从2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，按照中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定进行转换。由于双方对于贷款利率转换为LPR并未协商，原告主张合同到期后按照最后一个浮动周期的执行利率年息5.39%（4.9%×1.1）作为固定利率计算到期后的贷款执行利率，于法无悖，本院予以支持。同时根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，对利息、罚息、复利等总计超过年利率24%的部分予以调减。本案中，交通银行中山分行对利息、罚息、复利等的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额，对交通银行中山分行主张的利息、罚息、复利等总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分不予支持。至于律师费，因合同已约定因借款人违约致使贷款人追索款项所产生的律师费由借款人承担，交通银行中山分行已提供证据证明律师费5000元已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。至于超出部分的律师费，没有依据，本院不予支持。卢涛、卢美成提供涉案房产作为抵押，且办理了该房产的抵押登记手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当卢涛不履行上述债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。关于张红的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务。债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉债务发生在卢涛与张红夫妻关系存续期间，该笔贷款虽为卢涛以个人名义所负，但其借款购买房屋具有增益夫妻共同财产之目的，在无证据表明卢涛与张红对二人夫妻关系存续期间所取得的财产归属有作特别约定的情况下，卢涛借款所购房产依法应认定为夫妻共同财产，则因购买房产所产生的债务亦为夫妻共同债务，故张红应承担连带清偿责任。天润公司提供阶段性保证担保，承诺在上述抵押房地产办妥他项权证前对卢涛的借款债务承担连带责任保证。该保证担保合法有效，由于涉案房产尚未办妥抵押权证，故天润公司应对卢涛的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。故依照合同约定，交通银行中山分行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由交通银行中山分行在执行阶段再行选择实现担保债权的顺序。卢涛、张红、卢美成、天润公司经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司中山分行与被告卢涛、卢美成、中山市*******开发有限公司于2015年6月2日签订的《个人房产抵押贷款合同》；二、被告卢涛于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金769166.83元及利息、罚息、复利（截止至2019年12月26日，利息16787.6元、罚息1018.17元、复利331.3元；2019年12月27日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数、罚息以逾期本金为基数、复利以应付未付利息为基数按《个人房产抵押贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠本金及应付未付利息为基数按《个人房产抵押贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算。但原告交通银行股份有限公司中山分行对上述利息、罚息、复利的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额）；三、被告卢涛于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元；四、被告卢涛逾期履行上述两项债务，原告交通银行股份有限公司中山分行对被告卢涛、卢美成名下的位于广东省中山市***********山市*******开发有限公司5号楼4层1单元的房地产[抵押登记备案证明编号：易房抵字第DY201532230号]折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；五、被告张红、中山市*******开发有限公司对被告卢涛的上述债务承担连带清偿责任；六、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11829.52元，诉讼保全费4535元，合计16364.52元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付），由原告交通银行股份有限公司中山分行负担217.52元，由被告卢涛、张红、中山市*******开发有限公司负担16147元并于本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长 唐 群审判员 向晓东审判员 魏立明二〇二〇年十月十三日书记员 林兆诗书记员 黄慧珍