广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0491民初1367号原告：中国建设银行股份有限公司珠海分行，住所：珠海市香洲区九州大道中1009号七、八、十三至十六层、1009号之103至104号商铺。负责人：杨伟明，行长。委托诉讼代理人：林苏云，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：曾桂英，女，1968年11月24日出生，澳门特别行政区居民。澳门身份证号码：×××3361（2）。原告中国建设银行股份有限公司珠海分行（下称建设银行珠海分行）与被告曾桂英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案受理后，依法适用简易程序，后裁定转为普通程序，并于2020年7月23日公开开庭进行了审理。原告建设银行珠海分行的委托诉讼代理人林苏云到庭参加诉讼，被告曾桂英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1．解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告向原告支付借款本金337937.82元及暂计至2019年6月10日止的利息4792.14元、罚息174.97元和复利57.55元，共计342962.48元；3.被告向原告支付自2019年6月11日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（以本金337937.82元为基数，按借款合同约定执行贷款利率水平上上浮50%计收罚息；以正常利息4792.14元为基数，按借款合同约定执行贷款利率水平上上浮50%计收复利）；4.确认原告对依法处分抵押房产（珠海市斗门区××镇××路××号××栋××单元××房）所得价款享有优先受偿权；5.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由被告承担。庭审中，原告确认第1项诉请要求宣布贷款全部提前到期，第2项诉请中借期利息的截止日期为2020年1月21日，第3项诉请中逾期利息的起算日期应为2020年1月22日。事实和理由：2010年5月20日，原告与被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同第二十八条规定，被告申请该笔借款用于购买位于珠海市斗门区××镇××路××号××栋××单元××房房产；合同第二十九条规定，原告向被告提供借款71万元；合同第三十条约定，借款期限为216个月，自2010年5月20日至2028年5月20日；合同第三十七条第一款约定，被告以其购买的上述房产作为该笔借款抵押担保；合同第十三条第二款约定，抵押担保的担保范围包括：借款本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；合同第三十一条第一款约定，贷款利率采用浮动月利率，即在基准利率水平上下调15%，即月利率为4.2075‰；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；合同第三十一条第三款约定，采取等额本金还款方式；合同第三十一条第二款第二项约定，贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%；合同第十六条第一款第一项约定，借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；合同第十七条第二款、第三款约定，出现违约情形，原告有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用了合同第十七条第六款约定，对于未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。合同签订后，原告与被告办理了抵押房屋的抵押登记手续。2010年5月25日，原告依约已将贷款71万元全部发放给被告。但从2019年2月5日起被告未能按时履行还本付息义务，截至2019年6月10日，被告拖欠原告贷款本金337937.82元，贷款利息4792.14元、罚息174.97元、复利57.55，共计342962.48元。原告多次催收，但催收无果。被告延迟还款已构成违约，原告特提起诉讼，望判如所请。原告建设银行珠海分行为其诉请向本院提交以下证据：1.个人住房（商业用房）借款合同；2.个人贷款支付凭证；3.贷款账户基本信息单；4.结算欠款金额明细单；5.个人贷款对账单；6.房地产产权证；7.房地产他项权证；8.公告费发票。被告曾桂英未进行答辩且未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2010年5月20日，借款人（被告）曾桂英与贷款人（原告）建设银行珠海分行签订了一份《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440640008-011-2010004181），约定：第二十八条：借款人应将借款用于购置珠海市斗门区××镇××路××号××栋××单元××房；第二十九条：借款人借款本金为71万元；第三十条：借款期限为216个月（即2010年5月20日至2028年5月20日）；第三十一条：一、贷款利率，本合同项下的贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，即月利率为4.2075‰；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；二、罚息利率：（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；三、本合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整；第三十四条：借款人采用等额本金还款方法；第三十七条：一、本合同项下的抵押财产为珠海市斗门区××镇××路××号××栋××单元××房的房产；第十三条：二、抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；第十六条：（一）借款人发生下列任一情况，构成违约：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；第十七条：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及其相关费用；6.对于借款人未按时还清的任意一期本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和界定的结息方式计收罚息和复利；第二十一条：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。被告曾桂英分别在合同落款的借款人、抵押人处签名捺印，原告建设银行珠海分行在贷款人处加盖公章，并由其相关负责人签名。2010年5月25日，原告为被告发放了贷款71万元。2010年6月8日，被告以其名下位于珠海市斗门区××镇××路××号××栋××单元××房的房产为原告办理了抵押登记，他项权证号为粤房地他项权证珠字第0××4号。另查明，本院采取公告方式向被告送达应诉材料，原告为此支出了公告费260元，本案送达被告时间为2020年1月21日。庭审中，原告称：原告认为复利也是按照罚息利率计收，这也符合中国人民银行的相关规定；原告可以以起诉状形式向被告宣布贷款提前到期，确认起诉状送达给被告时间为2020年1月21日。庭后，原告向本院提交了一份《说明》，称：本案第一项诉讼请求为宣布涉案贷款提前立即到期；由于被告起诉后有归还部分贷款本息,因此，暂计至2020年1月21日，被告尚欠原告借款本金300,100.52元，利息934.6元，罚息4.26元，复利1.1元，暂共计欠款301,040.48元。本院认为，被告曾桂英系澳门特别行政区居民，本案为涉澳金融借款合同纠纷，应参照适用我国有关涉外民事诉讼的特别规定。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”，原告建设银行珠海分行为我国内地法人，本案应适用我国内地法律作为解决本案争议的准据法。被告曾桂英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证质证的权利，不影响本案正常审理。关于原告请求宣布贷款全部提前到期。原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440640008-011-2010004181）中约定，当被告不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权宣布贷款立即到期，且原告确认以向被告公告送达之日即2020年1月21日作为该意思表示到达之日，故本院确认双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440640008-011-2010004181）所涉贷款于2020年1月21日提前到期。关于贷款本金。原告与被告曾桂英签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应全面履行。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款”。原告建行珠海分行于2010年5月25日向被告曾桂英发放了贷款71万元，借款期限为216个月，被告曾桂英依约应以等额本金的方式每月向原告归还本息，但被告曾桂英并未依约履行还款义务，因涉案贷款于2020年1月21日宣布提前到期，被告曾桂英仍未归还尚欠本息，对于其尚欠的贷款本金应予归还。关于本金数额，虽原告诉请被告支付本借款本金337,937.82元，但根据原告庭后提交的说明，称因被告在起诉后有归还相关款项，故确认被告尚欠本金300,100.52元，系原告的自认，本院予以确认，故被告应向原告归还尚欠本金300,100.52元。关于利息，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”，第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告依照合同约定履行了发放贷款的义务，被告曾桂英作为贷款使用方，应按照贷款合同约定支付相应利息。案涉合同约定借期利率为中国人民银行贷款基准利率水平上下调15%。截至2020年1月21日，被告曾桂英尚欠原告借期利息934.6元，应予归还。关于罚息及复利，案涉合同约定，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；且原告主张按逾期罚息利率计收复利。因罚息系以逾期未还本金为计算基数，涉案贷款于2020年1月21日到期，对于截至2020年1月21日的罚息4.26元及复利1.1元，被告曾桂英应予归还。对于此后的罚息，依照合同约定在执行贷款利率水平上上浮50%计得，但参照中国人民银行公告2019年第15号《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》第一条之规定，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故2020年1月21日之后的罚息，以尚欠借款本金301,040.48元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调15%后再上浮50%自2020年1月22日起计至还清之日止。对于2020年1月21日之后的复利，以尚欠借期利息934.6元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调15%后再上浮50%自2020年1月22日起计至还清之日止。关于优先受偿权。原告与被告曾桂英签订的涉案合同约定以涉案房产提供抵押担保，且双方就被告涉案房产办理了抵押登记，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，原告的抵押权自登记时设立。案涉合同约定，抵押担保的范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。原告依约诉请就被告曾桂英名下位于珠海市斗门区××镇××路××号××栋××单元××房的房产享有优先受偿权，符合法律规定，亦有合同依据，本院予以支持。关于公告费，原告该项主张符合涉案合同约定，且原告已实际支出了该部分费用，对原告该项主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司珠海分行与被告曾桂英签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440640008-011-2010004181）所涉贷款于2020年1月21日提前到期；二、被告曾桂英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司珠海分行支付《个人住房（商业用房）借款合同》借款本金300,100.52元及利息（截至2020年1月21日的借期利息934.6元，罚息4.26元，复利1.1元；2020年1月21日之后的罚息，以尚欠借款本金300,100.52元为基数，自2020年1月22日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调15%后再上浮50%计至还清之日止。对于2020年1月21日之后的复利，以尚欠借期利息934.6元为基数，自2020年1月22日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调15%后再上浮50%计至还清之日止）；三、原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行就上述债权对依法处分被告曾桂英名下位于珠海市斗门区××镇××路××号××栋××单元××房的房产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6444元，公告费260元，合计6704元，由被告曾桂英负担。如不服本判决，原告中国建设银行股份有限公司珠海分行可在判决书送达之日起十五日内、被告曾桂英可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  邝 鹂人民陪审员  伍海枚人民陪审员  欧玉玲二〇二〇年十月二十一日法官助理阙思亮书记员王天赐