广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初7781号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市天河区珠江西路**第**自编**。负责人：熊礼文，总经理。委托诉讼代理人：蔡兰君，广东金粤律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢卫彬，广东金粤律师事务所律师。被告：戴敏华，女，1984年9月18日出生，汉族，住广州市黄埔区。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称“大地财保广东分公司”）与被告戴敏华保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用简易程序，公开开庭进行了审理。大地财保广东分公司的委托诉讼代理人卢卫彬到庭参加诉讼，戴敏华经本院依法传唤（公告），无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地财保广东分公司向本院提出诉讼请求：1.判令戴敏华向大地财保广东分公司支付代偿款51916.11元，并以51916.11元为基数，按年利率24%支付违约金，从2018年5月16日起计至上述款项全部清偿之日止；2.本案诉讼费用由戴敏华承担。事实与理由：2017年7月21日，被告戴敏华与中国光大银行股份有限公司广州分行(以下简称“光大银行广州分行”)签订《个人借款合同(无担保条款)》，约定戴敏华向光大银行广州分行借款60000元。同日，光大银行广州分行向戴敏华发放了贷款60000元。2017年7月21日，戴敏华就该笔借款向大地财保广东分公司投保保证保险，与大地财保广东分公司签订个人贷款保证保险保险单，约定大地财保广东分公司提供贷款保证，保险金额为71340元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.7%，每月保险费金额为1020元。戴敏华拖欠任何一期贷款达80天(不含)，大地财保广东分公司依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。大地财保广东分公司理赔后，戴敏华需向大地财保广东分公司归还全部理赔款项和未付保费。从大地财保广东分公司理赔当日开始超过30天，戴敏华仍未向大地财保广东分公司归还上述全部款项的，则视为戴敏华违约，戴敏华需以尚欠全部款项为基数，从大地财保广东分公司理赔之日起，按每日1%向大地财保广东分公司缴纳违约金。2018年5月15日，大地财保广东分公司按照保险合同的约定向银行进行理赔，理赔金额共计51916.11元。同日，光大银行广州分行向大地财保广东分公司出具《代偿债务确认书》，明确已收到代偿款，以及同意将对戴敏华追偿的全部权益转让给大地财保广东分公司。原告曾多次向被告戴敏华催收，但被告均置之不理。为此原告特提起本案诉讼。被告戴敏华未到庭应诉答辩，也未向本院提供证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查后依法予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月21日，被告戴敏华（借款人）与光大银行广州分行（贷款人）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：38611716003638），约定光大银行广州分行向戴敏华发放贷款金额60000元，借款用于生产生活所需，借款期限为36个月，自2017年7月21日至2020年7月21日，借款利率为年利率6.65%。本合同项下贷款逾期的，贷款人有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息。借款人未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿贷款本金、利息和其他应付款项款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。同日，戴敏华向大地财保广东分公司投保个人贷款保证保险，并签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号：PBLG201731170721000352），保险单载明：投保人为戴敏华，被保险人为光大银行广州分行，保险金额71340元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳；每月保费率1.7%，缴费日期为约定扣款之日，每月保险费金额为1020元；保险单还特别约定：投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；若投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时保险单载明：“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。”戴敏华在保险单下方签名确认。上述两份合同签订后，光大银行广州分行于当日向戴敏华发放了贷款。戴敏华自2018年2月21日开始未依约清偿贷款本息，光大银行广州分行向大地财保广东分公司索赔，大地财保广东分公司于2018年5月15日依约向光大银行广州分行赔偿51916.11元，同日，光大银行广州分行向大地财保广东分公司出具《代偿债务确认书》。本院认为：被告戴敏华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供证据反驳原告大地财保广东分公司主张的事实，视为其放弃抗辩和质证的权利，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。被告戴敏华向原告大地财保广东分公司投保个人贷款保证保险，原告予以承保，则双方存在保证保险合同关系，该保证保险合同系双方当事人真实意思表示，内容亦无违反法律禁止性规定，应为有效合同。根据该合同的内容，保证保险合同的主体是原告作为保险人，被告作为投保人，合同目的是借款人为债权人即被保险人光大银行广州分行购买保证保险作为对自己借款的信用担保，使债权人的债权得以实现，因此保证保险实质是保险人对债权人的一种担保行为，属于财产保险范围。因被告戴敏华未能按期清偿贷款本息，发生保险事故，原告按保险合同的约定向光大银行广州分行支付了保险赔偿金51916.11元后，可向被告戴敏华追偿。因此，原告大地财保广东分公司要求被告戴敏华支付代偿款51916.11元的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的违约金问题。根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，从保险人理赔当日开始，按每日千分之一计算违约金，现原告请求从理赔之日次日即2019年5月16日起计算违约金有合同依据，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定:“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”本案中双方约定的违约金计算标准约定过高，超过上述规定的标准部分，本院不予支持，故违约金本院调整为按年利率15.4%的标准计算。因此被告戴敏华应向原告支付违约金具体计算方式为：以保险理赔款51916.11元为基数，自2018年5月16日起按照年利率15.4%的标准计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告戴敏华在本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付代偿款51916.11元及违约金（自2018年5月16日起至实际还清之日止，以51916.11元为基数，按年利率15.4%计算）；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费796元，由被告戴敏华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  曾建东二〇二〇年十月二十八日书记员  李月乔附：本裁判所依据法律附件一：本案判决主要法律依据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期限，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。在本判决生效后，一方当事人未按判决履行义务，对方当事人可以在上述期限内向法院申请执行，逾期申请的，法院将不予受理。