广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初5501号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路**。负责人：胡显勇，该支行行长。委托诉讼代理人:邓润海、江智腾，均是广州农村商业银行股份有限公司员工。被告：龚伟添，男，1962年10月5日出生，汉族，住广东省增城市，被告：骆玉婵，女，1962年11月20日出生，汉族，住广东省增城市，被告：谢斌，男，1989年5月3日出生，汉族，住广东省龙门县，被告：朱炽强，男，1986年8月3日出生，汉族，住广州市黄埔区，原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称农商行黄埔支行）与被告龚伟添、骆玉婵、谢斌、朱炽强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理后，依据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款的规定，由审判员李娜适用普通程序独任审理进行了公开开庭，农商行黄埔支行的委托诉讼代理人邓润海到庭参加诉讼，龚伟添、骆玉婵、谢斌、朱炽强经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1、判令龚伟添偿还拖欠的借款本金101131.29元并支付利息、罚息、复利（截至2020年3月13日的利息为2547.13元，罚息为16629.54元，复利为1869.75元，本息合计122177.71元；自2020年3月14日起至清偿之日止，罚息按合同约定的基数按年利率4.75%上浮50%计付，复利按合同约定的基数按年利率4.75%上浮50%计付；2、判令骆玉婵、谢斌、朱炽强对龚伟添的借款本息承担连带清偿责任；3、判令原告对龚伟添所有的位于福和三径四社的宅基地房产享有优先受偿权；4、判决所有被告共同承担全部诉讼费、财产保全费等实现债权的费用。事实和理由：2015年11月23日，原告与龚伟添签订了编号1817003201500361的个人借款合同，根据第22条和第24条约定：原告向龚伟添提供贷款40万元，期限自2015年11月23日至2018年11月23日，共计36个月，具体以出具的借据为准。同日，原告与骆玉婵、谢斌、朱炽强签订了编号1817071201500619的保证合同，根据第3.1条约定由骆玉婵、谢斌、朱炽强为龚伟添的贷款承担不可撤销连带保证责任。同日原告与龚伟添签订编号1817071201500618的抵押合同，约定龚伟添以福和三径四社宅基地房产提供抵押担保。2015年12月1日，原告与龚伟添签订编号1817003201500361001的借款借据，并向龚伟添发放贷款40万元，期限自2015年12月1日至2018年12月1日，借款利率为按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%执行，按年调整，还款方式为按月等额还本付息，还款日为每月20日。但龚伟添于2018年5月至今未能依照借款合同第27条的约定按时还款，根据个人借款合同第12.1.1条约定，被告已明显违反合同约定，构成根本违约，故原告诉至法院请求支持其全部诉请。龚伟添、骆玉婵、谢斌、朱炽强未应诉答辩，亦未向本院提交证据。农商行黄埔支行围绕诉讼请求依法提交了个人借款合同、借款借据及客户回单、保证合同、抵押合同、集体土地建设用地使用证、欠息情况表、还款记录表等作为证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年11月23日，农商行黄埔支行（乙方、贷款人）与龚伟添（甲方、借款人）签订一份个人借款合同（编号1817003201500361）。合同约定农商行黄埔支行向龚伟添发放消费性贷款，贷款金额为400000元，借款仅限用于装修，借款期限为36个月，自2015年11月23日至2018年11月23日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。合同第12.1条约定下列任一事件均构成合同项下的违约事件：12.1.1甲方在合同项下任何一笔借款本息发生逾期。第12.3条约定乙方一旦认为发生上述任何违约事件或紧急事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：12.3.2中止和/或终止发放全部或部分尚未发放的借款本金；12.3.3单方解除合同，宣布所有已贷出的借款立即到期；12.3.4要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项。第25.1条约定借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%执行；第25.3条约定借款按月结息和付息，每月的19日为结息日，每月20日为付息日；第25.4.1条约定甲方未按合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；第25.4.5条约定对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；第25.5条约定借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整。第27条约定借款本息的归还方式为等额本息还款法，按月还本付息，最后一次还款日为借款到期日。第29条约定借款的担保方式为不完全抵押加保证，担保合同另行签订。同日，农商行黄埔支行（乙方、债权人）与骆玉婵、谢斌、朱炽强（均为甲方、保证人）签订一份保证合同（编号1817071201500619），约定为确保乙方与主合同债务人签订的编号为1817003201500361的《个人借款合同》的履行，甲方自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保，担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为400000元，期限自2015年11月23日至2018年11月23日止。合同第2条约定保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用。第3.1条约定甲方的保证方式为不可撤销连带责任保证。第3.3条约定若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以乙方向主合同债务人或其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼为前提。第4.1条约定甲方保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。同日，农商行黄埔支行（乙方、债权人）与龚伟添（甲方、抵押人）签订一份抵押合同（编号1817071201500618），约定为确保乙方与主合同债务人签订的编号为1817003201500361的《个人借款合同》的履行，甲方自愿以名下位于增城区福和三径四社（集体土地建设用地使用证号：增集建（1993）字第0134863号）的宅基地向乙方提供抵押担保。合同第1条约定担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为400000元，期限自2015年11月23日至2018年11月23日止。第2条约定抵押担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人或甲方在主合同或合同项下的所有其他应付费用。签订上述合同之后，农商行黄埔支行于2015年12月1日向龚伟添发放了贷款400000元。借款借据约定借款用途为装修，还款方式为按月等额，月利率为5.9375‰，贷款期限自2015年12月1日至2018年12月1日。龚伟添未按时足额归还贷款本息，根据农商行黄埔支行庭后提交的截至2020年8月31日的贷款信息查询清单及贷款归还结果表记载，龚伟添尚欠贷款本金101131.29元、利息2547.13元、罚息24832.83元（包含复利3069.28元）。另，2019年中国人民银行公布的一至五年期的贷款基准利率为年利率4.75%。本院认为：农商行黄埔支行与龚伟添签订的个人借款合同及借款借据均是双方当事人的真实意思表示，个人借款合同明确约定了各自的权利义务，利息、罚息、复利的计算标准。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条其中规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述个人借款合同既约定对逾期未还的本息按逾期天数计收罚息，还约定在借款到期后对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，实际是对逾期未付的利息按罚息利率计收两次，属于双重违约处罚，该约定与上述规定相悖，也有违公平合理原则，是无任何依据的，故案涉借款合同关于计收两次复利的约定应认定为无效，如果罚息数额已包含复利，则不应再对逾期应付利息计收复利，如果对逾期应付利息计收复利，则罚息应以逾期应付本金为基数计算。因此，案涉借款合同除计收两次复利的约定无效外，其他约定内容均合法有效，双方当事人均应自觉依约履行。农商行黄埔支行依约向龚伟添发放贷款400000元，龚伟添应依约按时还本付息，现龚伟添逾期未付剩余贷款本息，农商行黄埔支行有权要求龚伟添偿还所欠本金并支付利息、罚息及复利。农商行黄埔支行主张截至2020年8月31日龚伟添尚欠贷款本金101131.29元、利息2547.13元、罚息24832.83元（包含复利3069.28元），龚伟添并未到庭抗辩或举证推翻农商行黄埔支行的主张，故本院对上述数额予以采信。但因上述合同约定对逾期未还的本息计收罚息，在借款到期后对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，但按合同约定计收的罚息已包括了对逾期应付本金计算的罚息及对逾期应付利息计算的复利，故本院支持本金101131.29元、利息2547.13元、罚息24832.83元，且认定该罚息数额中已经包含了按合同约定计算的未付利息的复利，之后的罚息则应以逾期应付本金为基数计算，复利以逾期应付利息为基数计算。另外，根据案涉借款合同第25.5条的约定，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整，虽然自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率取消，随之以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）取代，但根据中国人民银行[2019]第30号公告的规定，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换以LPR为定价基准加点形成的利率定价方式，案涉合同最近的执行年利率水平为4.75%×（1+50%）=7.125%，即案涉合同的贷款利率此时已固定化，故本院对农商行黄埔支行诉请以月利率5.9375‰作为固定借款利率予以准许。因此，自2020年9月1日起，龚伟添应以本金101131.29元为基数，按借款月利率上浮50%即月利率8.90625‰计付罚息；以利息2547.13元为基数，按上述罚息利率计付复利；罚息不计复利。根据案涉保证合同的约定，骆玉婵、谢斌、朱炽强为龚伟添的案涉债务承担不可撤销连带责任保证，且在保证期间内，故农商行黄埔支行要求骆玉婵、谢斌、朱炽强对龚伟添的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。骆玉婵、谢斌、朱炽强承担保证责任后，有权向龚伟添进行追偿。关于农商行黄埔支行主张对龚伟添名下位于增城区福和三径四社的宅基地享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十七条第二项的规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，农商行黄埔支行与龚伟添就上述宅基地签订的抵押合同因违反法律禁止性规定而无效，故对农商行黄埔支行的该项诉讼请求，本院不予支持。龚伟添、骆玉婵、谢斌、朱炽强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃当庭答辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告龚伟添于本判决生效之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行偿还贷款本金101131.29元及利息、罚息、复利（截至2020年8月31日的利息为2547.13元，罚息为24832.83元；自2020年9月1日起至还清之日止，罚息以101131.29元为基数，按月利率8.90625‰计付，复利以2547.13元为基数，按月利率8.90625‰计付；罚息不计复利）；二、被告骆玉婵、谢斌、朱炽强对被告龚伟添上述第一判项所确定的债务承担连带清偿责任；被告骆玉婵、谢斌、朱炽强承担保证责任后，有权向被告龚伟添追偿；三、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2744元，由被告龚伟添、骆玉婵、谢斌、朱炽强共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李娜二〇二〇年十月二十七日法官助理王春梅书记员廖茜茹（代）附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十七条下列财产不得抵押：（一）土地所有权：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”