福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1598号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地：福建省莆田市荔城区胜利路219号，统一社会信用代码：913503048555068831。 负责人：徐碧娟。 委托代理人：戴志军、吴达伟，福建格中律师事务所律师。 被告：杨志帆，男，1992年7月3日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 委托代理人：吴初升，福建律海律师事务所律师。 被告：杨亚发，男，1965年1月26日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行与被告杨志帆、杨亚发银行卡纠纷一案，本案立案后，依法公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行的委托诉讼代理人吴达伟、被告杨志帆的诉讼代理人吴初升到庭参加诉讼，被告杨亚发经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行向本院提出诉讼请求：依法判令一、被告杨志帆、杨亚发立即偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡的透支本金人民币140237.93元及该款自2015年12月15日起至还清之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、违约金和按《信用卡购车专项分期付款合同》约定计算的分期分款手续费（暂计至2020年3月17日，利息、违约金、分期付款手续费共计人民币154580.54元）；二、原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行有权对被告杨志帆名下设定抵押担保的机动车折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权；三、本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）由二被告负担。事实和理由：2013年12月6日，被告杨志帆为购买汽车向原告申请办理信用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及其附件《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定，（一）被告在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）被告可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（三）原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。（四）原告对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知被告。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，被告可以选择是否继续使用牡丹信用卡，被告若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，被告未办理销户手续的，视为同意有关变更。 2016年11月15日、2017年10月31日原告分别在中国工商银行网站发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《章程》及新《领用合约》发布后，被告杨志帆并未在公告期内提出异议及办理销户手续。 2014年1月6日，原告与被告杨志帆签订了《抵押合同》，约定被告杨志帆以其购买机动车为原告对其办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权提供抵押担保，主债权的金额和期限依《信用卡购车专项分期付款合同》的约定。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述抵押物已办理抵押登记。 2014年1月9日，双方签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：被告杨志帆自行支付购车首付款133500元，剩余购车款由被告杨志帆向原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币31万元。被告杨志帆使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向原告偿还透支的金额，分期还款共分36期还款，首期偿还金额为人民币8615元，之后每期偿还金额为人民币8611元，每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还。被告杨志帆应按首期一次性支付的方式向原告支付分期付款手续费32333元。若被告杨志帆未按本合同约定及时足额存入还款资金，原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告杨志帆收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；若被告杨志帆未按时足额归还透支资金，应承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。 被告杨志帆申领并使用上述信用卡进行消费，然被告杨志帆未能依约按期足额向原告归还透支资金，经原告多次催讨，被告杨志帆仍拒不履行还款义务。暂计至2020年3月17日，被告杨志帆尚欠原告贷款本金140237.93元该款自2015年12月15日起按合约和章程约定计收的利息、违约金。 2014年1月9日，被告杨亚发与原告签订《共同偿债人承诺书》约定被告杨亚发对《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，承诺该责任属于债务加入而非保证担保，故被告杨亚发应当对被告杨志帆上述尚欠原告贷款本金、利息（含罚息、复利）及实现债权的费用承担共同偿还责任。 综上，原告为维护合法权益，鉴于上述事实和理由，依据《民事诉讼法》的相关规定，特向贵院具状，恳请贵院依法判如所请。 被告杨志帆辩称：1、对事实没有异议，但是对信用卡约定支付的利息有的违反法律规定，复利及手续费有异议，手续费32333元应当从本金中剔除。2、关于诉讼时效问题，因为本案当中按照合同约定是2014年1月9日签订合同，分期还款共分36期还款，第一期是8615元，之后每一期是8611元，每月15日前偿还，如果按2014年1月9日计算3年是2017年1月9日，诉讼时效应当按照三年计算应为2020年1月9日，本案起诉时间2020年4月14日，超过诉讼时效，不应支持。拖欠的本金只有130779元。原告计算的利率超过法律规定。 被告杨亚发未作答辩。 原告向本院提供以下证据： 一、原告营业执照、法定代表人身份证明书及身份证，证明原告主体适格； 二、被告杨志帆、杨亚发身份证，证明被告主体适格； 三、《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》、原告于2016年11月15日、2017年10月31日在中国工商银行网站发布的关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告、新《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、新《牡丹信用卡章程》，证明1.2013年12月6日，被告杨志帆向原告申领信用卡一张，并对利息和收费、还款、违约责任等内容进行约定；2.新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施，新章程、新领用合约对超限费、滞纳金、透支利率等作了变更； 四、《抵押合同》，证明被告杨志帆自愿以其机动车为其对原告的债务提供抵押担保，并办理抵押登记手续； 五、《信用卡购车专项分期付款合同》，证明2014年1月9日，被告杨志帆向原告申办购车专项分期付款业务并约定支付方式、透支金额、还款期限、每期还款金额、分期付款手续费率等； 六、《共同偿债人承诺书》，证明被告杨亚发自愿为被告杨志帆对原告的上述债务承担共同偿还责任； 七、被告杨志帆的贷记卡账户详细信息及交易明细，证明1.被告杨志帆未按合同约定归还信用卡欠款本息，2.暂计至2020年3月17日，被告杨志帆信用卡累计拖欠原告透支本金人民币140237.93元及该款自2015年12月15日起至实际还清之日止按合同和章程约定计收的利息、违约金； 八、三份挂号信，证明原告分别于2017年11月22日、2018年5月11日、2019年7月16日向被告杨志帆的地址送达催款单、挂号信，证明失效中断； 九、证明、催收通知书4份，证明2017年11月22日、2018年8月1日，2019年10月29日、2020年1月10日向被告杨志帆的家庭地址送达催收通知书，证明失效中断。 对原告提供的证据，被告杨志帆质证认为对证据一、二、四有异议，对证据三的真实性没有异议，但是是原告单方制定，合法性存疑，也不是与当事人双方的约定。对证据五的真实性没有异议，合法性有异议，直接扣除手续费必须在本金中扣除，对证据六是杨亚发写的，与杨志帆无关，对证据七的真实性没有异议，对于其中扣除利息有异议，扣除的利息是复利，不应计算复利，既有罚息又有违约金重复计算，不应支持。对证据八的真实性没有异议，但是被告杨志帆没有收到。对证据九的三性均有异议，对是邮政公章没有异议，对证明对象有异议，被告没有收到催收单，1、证明的形式不合法，只有印章没有证明人，2、快递的收件单不是用邮政集团有限公司出具证明来证实送达情况，而应该以邮寄回执单来证明，寄送邮戳上的送达时间是什么时候。3、本代理人通过证明中所登记的邮政号码，我网上查询没有查到邮件的情况，按平常如果有邮件号码都可以查到邮件送达的情况，所以，出具该证明证实原告向被告杨志帆寄送所谓的信用卡对账单没有事实依据，是不真实的。 本院经审查认为，因被告杨志帆对证据一至五、七的真实性没有异议，本院对真实性予以确认。对证据六、八、九因被告杨志帆未能提供相反的证据予以反驳，本院对真实性予以确认。 被告杨志帆未向本院提供证据。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2013年12月6日，被告杨志帆向原告申领信用卡，填写《工银信用卡申请表》，确认并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》。 2014年1月9日，被告杨志帆与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告杨志帆自行支付首付款人民币133500元，剩余购车款由被告杨志帆向原告申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币310000元，被告杨志帆以按月份期等额的方式向原告偿还透支的金额，分期还款共分36期还款，首期偿还金额为8615元，以后每期偿还金额为8611元。杨志帆每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。被告杨志帆以首期一次性支付的方式向原告支付手续费32333元。若被告杨志帆未按合同约定按时足额归还透支资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》和《牡丹信用卡领用协议》向其收取透支款项、利息、复利、手续费、滞纳金等。同日，被告杨志帆与原告签订《抵押合同》，被告杨志帆所担保的主债权为原告为杨志帆办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。提供的抵押物为小型普通客车。担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。后双方办理机动车抵押登记手续。 2014年1月9日，被告杨亚发向原告出具《共同偿债人承诺书》，被告林杨亚发自愿作为共同债务人，对被告杨志帆在其与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同清偿责任。 原告于2014年1月13日按照约定发放了人民币31万元的贷款本金，并于同日扣除费用903元，借款期间，被告杨志帆未如约偿还借款本金及利息，已经构成违约。截至2020年3月17日，原告提供的《贷记卡账户详细信息》显示被告杨志帆未偿还结欠的贷款本金为140237.93元。原告提供的《查询信用卡交易明细》显示2019年10月9日，被告杨志帆偿还501元。庭审中，原告确认2020年4月24日，被告杨志帆偿还本金50元。 另查明，中国邮政集团有限公司莆田市荔城区分公司出具《证明》，内容为：“我公司于2017年11月22日、2018年8月1日，2019年10月29日、2020年1月10日，寄递收件人杨志帆工作信用卡对帐单，收件人地址为：莆田市秀屿区××镇××村××号，邮件号码为×××35、×××35、×××35、×××35，特此证明。” 综上所述，本院认为，本案中，《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定分期还款共分36期还款，每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还，原告于2014年1月份发放贷款，但杨志帆于2019年10月9日还款501元，根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第一款第三项的规定：“具有下列情形之一的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力：……（三）当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的；……”，杨志帆还款行为构成时效中断，故被告杨亚发认为本案已超过诉讼时效的辩解，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”原告与杨志帆虽在案涉合同第六条就首期一次性支付手续费进行约定，但工行城厢支行在发放贷款当天收取手续费903元，本质上属于变相扣除利息行为，剥夺了杨志帆对于部分借款本金的期限利益，根据上述法律规定，本案应按实际借款数额认定借款本金并计算利息。故本院认定本案实际尚欠借款本金为140237.93元-50元-903元＝139284.93元。原告请求的利息、违约金、分期付款手续费应为自2015年12月15日起至2020年4月23日止的利息、违约金、分期付款手续费以人民币139334.93元为基数按合同约定计算，自2020年4月24日起至2020年4月23日止的利息、违约金、分期付款手续费以人民币139284.93元为基数按合同约定计算，被告杨志帆以其所有的车辆为本案贷款提供抵押担保且经抵押登记，故原告请求对该车辆折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿，本院予以支持。被告杨亚发向原告出具《共同偿债人承诺书》，故被告杨亚发应承担本案共同还款责任。因被告杨亚发经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨志帆、杨亚发应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行借款本金人民币139284.93元及相应的利息、违约金、分期付款手续费(自2015年12月15日起至2020年4月23日止的利息、违约金、分期付款手续费以人民币139334.93元为基数按合同约定计算，自2020年4月24日起至还清之日止的利息、违约金、分期付款手续费以人民币139284.93元为基数按合同约定计算)； 二、原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行对车辆的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长 李 启 昌 人民陪审员 姚 爱 育 人民陪审员 陈 国 山 二〇二〇年十月九日 书 记 员 张郑冰冰 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》 第十条具有下列情形之一的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力： （一）当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的； （二）当事人一方以发送信件或者数据电文方式主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的； （三）当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的； （四）当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告的，但法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定。 前款第（一）项情形中，对方当事人为法人或者其他组织的，签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体；对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体。