云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0421民初949号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司玉溪市江川区支行,住所地为云南省玉溪市江川区大街街道振兴街65号。负责人：王谦，系该行行长。委托诉讼代理人：柯翠丽，系该行员工，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：耿丽娟，系该行员工，代理权限为特别授权代理。被告：陶春燕，女，1987年12月18日出生，傣族，住云南省玉溪市元江哈尼族彝族傣族自治县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉溪市江川区支行（以下简称邮储银行江川区支行）与被告陶春燕信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用普通程序于2020年10月28日公开开庭审理了本案。原告邮储银行江川区支行委托诉讼代理人耿丽娟到庭参加诉讼，被告陶春燕经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行江川区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陶春燕立即偿还原告欠款本金13947.78元，截止至2020年6月10日的利息1092.3元、费用5136.43元（分期提前还款剩余手续费489.36元、灵活分期手续费378.72元、违约金4124.28元、账单分期手续费144.07元），合计20176.51元；自2020年6月11日起的利息、违约金按《中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付；2.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2016年10月26日，被告向原告提交《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，并与原告签订了《中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡领用合约》，领用合约约定了信用卡的申领、使用、利息及收费、账单及还款等内容。被告领取信用卡后，使用该卡多次取现、消费。截止2020年6月10日，被告有合计20176.51元逾期欠款未归还原告，已经违约。原告为维护合法权益，诉至法院，望判如所请。庭审中，原告明确自2020年6月11日起的利息、违约金，其方不要求被告支付。被告陶春燕未到庭，未作答辩。原告邮储银行江川区支行针对其诉讼请求依法向本院提交证据，被告陶春燕未到庭应诉，本院视为其放弃举证、质证权利。原告提交的营业执照复印件、负责人身份证明、负责人身份证复印件、被告身份证复印件、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、信用卡领用合约能够相互印证，并形成证据锁链，证明原告主张的事实成立，故对上述证据的真实性、合法性、关联性本院予以确认。对于原告提供的中国邮政储蓄银行信用卡对账单持卡逾期情况、汇总表、关于我行信用卡业务收费项目的调整公告，虽被告签署的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第九条法律适用第3约定：“本合约和《章程》不一致时应以章程为准。甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方。乙方不接受该修改，可在公告期间办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，应视为接受修改。修改的条款对所有当事人具有同等约束力。”第4约定：“甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本协议；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准”，但该两项约定与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条明确：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”不符，原告仅在其官网网站上通知，未与被告通过协议约定，故对关于我行信用卡业务收费项目的调整公告的证明力，本院不予确认；对中国邮政储蓄银行信用卡对账单持卡逾期情况及汇总表中关于本金、利息、手续费的证明力，本院予以确认，对该两份证据中关于违约金的证明力，本院不予确认。本院根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2016年10月26日，被告陶春燕向原告邮储银行江川区支行申领信用卡并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，愿意遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》各项规则，领用合约对信用卡的申领、使用、利息及费用、账单及还款等事宜有明确约定。被告在申请表上注明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”原告经审查后向被告发放了卡号为62×××33、信用额度为15000元的信用卡。被告在信用卡使用期间，使用该卡多次进行消费，但未按约定归还欠款。截止2020年6月10日，被告累计欠款：本金13947.78元、利息1092.3元、手续费1012.15元，合计16052.23元。被告至今未归还原告上述欠款及利息。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”；第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”；第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”；第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”；第二百零七条规定：“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。本案中，原、被告签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应严格遵守。原告依约向被告发放了信用卡，被告作为持卡人，在消费后未能按时履行还款、支付利息等费用的义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。现原告要求被告偿还信用卡欠款本金及支付利息、手续费等费用的诉请，有事实及法律依据，本院予以支持。虽然双方于2016年签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定了滞纳金，但2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条明确：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。经审查，被告是2019年10月开始出现逾期，虽原告与被告签订的信用卡领用合约中约定“本合约和《章程》不一致时应以章程为准。甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方。乙方不接受该修改，可在公告期间办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，应视为接受修改。修改的条款对所有当事人具有同等约束力。”、“甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本协议；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准”，但该两项约定与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》不符，原告在其官网网站上发布信用卡业务收费项目的调整公告，并非原告与被告通过协议约定，原告亦未举证证明双方已按上述通知的规定签订新的领用合约或约定违约金，故原告要求被告支付违约金4124.28元的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陶春燕于本判决生效之日起15日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉溪市江川区支行信用卡欠款本金13947.78元、利息1092.3元、手续费1012.15元，合计16052.23；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉溪市江川区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费304元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉溪市江川区支行负担102元，被告陶春燕负担202元；公告费800元，由被告陶春燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审 判 长  祁丽波人民陪审员  潘保华人民陪审员  张秋华二〇二〇年十月二十八日书 记 员  李雯芮