山东省单县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1722民初2011号原告：山东单县农村商业银行股份有限公司，住所地：单县南城办事处向阳路中段**。统一社会信用代码：91371700MA3C1P0P1J。法定代表人：黄福斌，董事长。委托诉讼代理人：王子瞻，该公司员工。被告：刘长现，男，汉族，1965年10月9日出生，住单县。被告：王爱芝，女，汉族，1963年11月15日出生，住单县。被告：刘继明，男，汉族，1962年6月15日出生，住单县。被告：刘敦贤，男，汉族，1964年11月1日出生，住单县。原告山东单县农村商业银行股份有限公司（以下简称原告）与被告刘长现、王爱芝、刘继明、刘敦贤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王子瞻，被告刘长现、刘继明、刘敦贤到庭参加诉讼，被告王爱芝经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告刘长现、王爱芝偿还借款本金300000元、2020年5月18日之前的利息224327.70元及之后的利息、罚息；2、判令被告刘继明、刘敦贤负连带清偿责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年7月2日，被告刘长现、王爱芝从原告处借款300000元，现结欠本金300000元。双方签订借款合同，约定借款期限为24个月，月利率为10.96458‰。被告刘继明、刘敦贤为上述借款提供了连带责任担保。原告按照合同约定履行了义务，现借款期限已经届满，以上被告至今未全部偿还借款本息。为此诉请法院依法裁决。被告刘长现辩称，借款是其办理，但其未实际使用，是担保人刘继明使用的，其不应承担还款责任，应由实际用款人偿还。被告刘继明辩称，其愿意承担保证责任，贷款是其所用，该笔借款是为建厂借的，因为疫情原因，企业经营困难，希望与原告协调分期偿还。被告刘敦贤辩称，其为贷款提供担保，钱是刘继明用的，应由刘继明负责，其不应承担保证责任。被告王爱芝未答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：被告刘长现与被告王爱芝系夫妻关系。2016年7月2日，被告刘长现、王爱芝向山东单县农村商业银行股份有限公司黄岗支行（以下简称黄岗支行）签署借款人夫妻双方同意借款意见书，并向黄岗支行提出借款300000元的申请。同日，黄岗支行与被告刘长现签订了个人借款合同和借款凭证，与被告刘继明、刘敦贤签订了最高额保证合同。个人借款合同约定：贷款人为黄岗支行；借款人为刘长现；借款金额为300000元；借款期限自2016年7月2日至2018年7月1日；借款人可在上述金额和期限内随借随还，循环使用；借款人在贷款人处开立账户，办理借款资金的发放、支付与还款等业务；凡与借款人账户账号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施；还款方式为定期结息，到期还本；担保方式为最高额保证，担保合同另行签订;借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息。被告刘长现在个人借款合同中借款人处签名捺印。最高额保证合同约定：保证人为刘继明、刘敦贤；债权人为黄岗支行；保证人愿为债权人依上述主合同与债务人刘长现形成的债权提供最高额保证担保；担保债权最高余额为450000元；最高额担保债权的决算期间自2016年7月2日起至2018年7月1日止；在本合同约定的期限和最高余额内发生的业务，保证人按原币种债务承担担保责任；保证方式为连带责任保证；保证期间为决算期届至之日起二年；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。被告刘继明、刘敦贤在最高额保证合同中保证人处签名捺印。借款凭证约定：借款人为刘长现；借款金额为300000元；月利率为10.96‰；借款期限自2016年7月2日至2018年6月18日止。被告刘长现在借款凭证中借款人处签名捺印，黄岗支行在贷款人、债权人处加盖公章，并将借款300000元存入户名为刘长现，存款账号为91×××95的账户中。欠本金及利息一览表显示，截止至2020年5月18日，被告刘长现未归还本金，应付利息224337.78元，扣减已归还的利息10.08元，尚欠利息224327.70元。经本院核实，原告计算利息有误。被告刘长现应付利息178067.12元，扣减已归还的利息，实欠利息178057.04元。本院认为，黄岗支行为山东单县农村商业银行股份有限公司的分支机构，不具备法人资格，其民事责任由山东单县农村商业银行股份有限公司享有和承担，山东单县农村商业银行股份有限公司作为本案原告，诉讼主体适格。被告刘长现由被告刘继明、刘敦贤担保向原告借款300000元，有原告提供的个人借款合同、最高额保证合同、借款凭证、贷转存凭证等证据为证，足以认定原告与被告之间借款、担保法律关系成立，该借款、担保合同均为有效合同。原告按照合同约定履行了支付借款300000元的义务，被告刘长现在借款后未能按合同约定期限偿还全部借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款”之规定，被告刘长现已构成违约,应当承担偿还原告借款本息的违约责任。截止至2020年5月18日，被告刘长现未归还本金，实欠利息178057.04元，原告主张利息224327.70元，高于被告实欠利息数额，对于超出部分，本院不予支持；原告主张2020年5月18日之后的利息、罚息，本院予以准许。故被告刘长现应当归还原告借款本金300000元、2020年5月18日之前的利息178057.04元及之后的利息、罚息。原告主张借款月利率为10.96458‰，高于双方约定的10.96‰，超出约定部分，本院不予支持。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，个人借款合同约定借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，不违反国家禁止性规定，本院予以确认。逾期月利率应为14.248‰（10.96‰×1.3），原告主张按照14.254‰计算逾期利息，高于双方约定，超出部分，本院不予支持。案涉借款发生在被告刘长现与被告王爱芝夫妻关系存续期间，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。被告王爱芝在借款人夫妻双方同意借款意见书上签名，可见其对案涉借款知情且同意，其亦未提供证据证明案涉借款属于刘长现个人债务或婚姻法第十九条第三款规定的除外情形，故上述借款属于刘长现和王爱芝的夫妻共同债务，原告要求被告王爱芝承担共同偿还责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告刘继明、刘敦贤对案涉借款提供连带责任担保，在借款人逾期不能归还借款时，保证人应当按照合同约定履行担保义务。原告要求被告刘继明、刘敦贤承担连带清偿责任的诉讼请求，符合《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，被告刘继明、刘敦贤承担连带清偿责任后，有权向被告刘长现、王爱芝追偿。被告刘长现辩称贷款被刘继明使用，其不应承担还款责任。本院认为，被告刘长现认可贷款是其办理，且原告已向其支付了借款，此后该笔借款的支配、使用情况，属于刘长现对自己民事权利的自主处分，对合同双方的权利义务关系不产生影响，不能作为其免除还款义务的抗辩理由。其作为完全民事行为能力人，应当预见在借款手续中签名行为所对应的法律后果，并应当承担相应的法律责任，故其辩解理由不能成立，本院不予采信。其陈述借款由担保人刘继明使用，刘继明亦认可，其与刘继明形成另一法律关系，其可以另行主张权利。被告刘敦贤辩称其虽为贷款提供担保，但钱是刘继明用的，其不应承担保证责任。虽然刘继明自认借款为其所用，但该借款是刘长现允许刘继明使用的，并不影响刘敦贤与原告签订的保证合同的效力，故其辩解理由不能成立，本院亦不予采信。被告王爱芝经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，放弃了对原告提交的证据质证的权利，是对自己诉讼权利的处分，本案依法应缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告刘长现、王爱芝于本判决生效之日起十日内偿还原告山东单县农村商业银行股份有限公司借款本金300000元及2020年5月18日前的利息178057.04元；逾期付款利息以300000元为基数，自2020年5月19日至实际给付之日止，按月利率14.248‰计算；二、被告刘继明、刘敦贤对上述借款本息在450000元限额范围内负连带清偿责任；三、被告刘继明、刘敦贤承担连带责任后，有权在其履行连带责任的范围内向被告刘长现、王爱芝追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9043元，由原告负担798元，四被告负担8245元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审 判 长  楚先明人民陪审员  宋献新人民陪审员  仇如月二〇二〇年十月十三日书 记 员  张 猛