贵州省松桃苗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0628民初2329号 原告：中国农业银行股份有限公司松桃县支行，住所地贵州省铜仁市松桃苗族自治县蓼皋街道公园路**。 负责人：张猛，该行行长。 委托诉讼代理人：田筱锋，贵州正歌律师事务所律师。 被告：陈某，男，1974年2月23日出生，汉族，住重庆市铜梁县。 被告：贵州宏福康房地产开发有限公司，，住所地贵州省铜仁市松桃苗族自治县蓼皋镇七星大道星月湾**楼 法定代表人：梅正坪，该公司总经理。 委托诉讼代理人:王某某，男，该公司员工。 原告中国农业银行股份有限公司松桃县支行（以下简称农业银行松桃支行）与被告陈某、贵州宏福康房地产开发有限公司（以下简称宏福康房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行松桃支行的委托诉讼代理人田筱锋、被告宏福康房开公司的委托诉讼代理人王某某到庭参加诉讼，被告陈某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农业银行松桃支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈某与原告签订的《个人购房担保借款合同》提前到期，同时立即归还原告贷款本金144780.78元，并按照《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房贷款合同》计付利息、罚息及复利至本息还清为止（至起诉时利息为6712.13元、罚息为151.24元、复利241.03元）以上共计151885.18元；2.本案诉讼代理费2300元由被告陈某承担；3.判令被告宏福康房开公司立即按照合同约定对位于松桃苗族自治县盛世天宫x幢xx层xxx号房产协助办妥以原告为抵押权人的正式抵押登记，原告并对上述房产享有优先受偿权；4.判令宏福康房开公司对陈某上述债务承担连带保证责任；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年8月19日，陈某作为借款人、宏福康房开公司作为保证人与农业银行松桃支行签订《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房贷款合同》约定，陈某向农业银行松桃支行贷款165000元，用于购买位于松桃苗族自治县盛世天宫x幢xx层xxx号房产房屋并用该房屋为该笔贷款设定抵押，借款期限自2015年8月19日起至2035年8月18日止，共计240个月，还款方式为等额本息还款法，合同并对担保方式、范围及违约责任等事项进行了约定。同年8月20日，陈某用所购房屋办理预购商品房抵押权预告登记。2015年8月21日，农业银行松桃支行按约放款165000元。后陈某偿还了部分贷款本息，便未再按期足额偿还剩余贷款本息。为维护原告合法权益，特起诉至法院。 宏福康房开公司辩称，对于农业银行松桃支行提出的诉讼请求及陈述的事实和理由均无异议。 陈某缺席无答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2015年8月19日，陈某（借款人）与农业银行松桃支行（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》，宏福康房开公司在保证人一栏盖章。《个人购房担保借款合同》约定：“……第九条第9.1款第9.1.1项保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。第9.1.2项保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。第9.1.3项保证期间为借款到期日起二年……。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。第9.2.1项抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。若合同第三十二条约定抵押房地产权属证书尚未办妥，则“房地产权属证书”等尚不能确定内容在本合同签订时不需填写。第9.2.2项抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、代位物、附合物、混合物、分离物、加工物和法律规定的其他财产或权利……第9.2.5.1项抵押人以本合同第三十二条所述财产设立抵押，抵押人、借款人应在本合同第三十三条约定的期限内协助配合贷款人按相关登记管理机构规定办妥以贷款人为抵押权人的抵押（预告）登记。……第十一条第11.4款发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……。（2）借款人未按约定按期足额偿还款；……第11.8条，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用……第三十二条抵押松桃苗族自治县盛世天宫x幢xx层xxx号房产。……第三十三条第（2）项约定：……自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产管理机构申请办理抵押登记”。2015年8月21日，农业银行松桃支行出具《贷款发放通知单》，载明：“客户名称陈某。贷款本金165000元。还款方式等额本息还款。正常执行利率6.21%。逾期执行利率9.315%。支付方式为受托支付。收款人名称贵州宏福康房地产开发有限公司，收款人账号23×××78。付款金额165000元。付款时间2015年8月21日”。2020年7月7日，农业银行松桃支行出具《中国农业银行贷款还款试算信息业务凭证》，载明：“贷款合约号23725057500002207。合约名称陈某。试算截止日期20200707。还本总金额144780.78元。未结清正常息总金额6712.13元。未结清罚息总金额151.24元。未结清复利总金额241.03元。未结清期数10”。另查明，农业银行松桃支行因本案诉讼产生律师费2300元。 以上事实有《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》（编号ABCS52020120150042257）、《贷款发放通知单》、《中国农业银行借款凭证》、《中国农业银行贷款还款试算信息业务凭证》、《委托代理合同》等证据在卷佐证。 本院认为，本案的争议焦点如下：关于焦点一、关于农业银行松桃支行主张借款提前到期及律师代理费2300元是否有事实及法律依据；二、关于农业银行松桃支行对涉案房屋抵押权是否已经设立；三、宏福康房开公司是否应当对陈某涉案债务承担连带保证责任。 关于焦点一，农业银行松桃支行主张借款提前到期及律师代理费2300元是否有事实及法律依据。本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”。本案中，陈某与农业银行松桃支行签订的《个人购房担保借款合同》中第十一条第11.4项第（2）款约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，……。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……”。农业银行松桃支行已经按约向陈某足额发放贷款，陈某应当按照约定履行还款义务，但截至2020年7月7日，陈某已经逾期10期未按期足额偿还借款，其行为已经构成违约，因此农业银行松桃支行主张《个人购房担保借款合同》提前到期并偿还贷款本金144780.78元、至起诉时即2020年7月22日利息为6712.13元、罚息为151.24元、复利241.03元有事实和法律依据，本院予以支持。关于2020年7月22日后的利息如何计算的问题，虽然双方未对陈某提前还款后的利息如何计算进行明确约定，但结合《贷款发放通知单》载明：逾期执行利率9.315%。本院认为陈某提前还款后的利息计算标准参照该逾期执行利率9.315%进行计算符合双方订立借款合同时的真实意思表示，因此，本院认定陈某自2020年7月23日起以未付贷款本金为基数按照年利率9.315%的标准计付利息至全部本金还清为止。由于农业银行松桃支行未能提交证据加以证明《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房贷款合同》关于利息的计算标准，亦未能提交证据证明其与陈某对此进行了相关约定，应当承担举证不能的不利法律后果，因此，农业银行松桃支行主张参照《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房贷款合同》计付利息、罚息及复利无事实和法律依据，本院不予支持；陈某与农业银行松桃支行签订《个人购房担保借款合同》中第11.8条约定：“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”。因陈某违约农业银行松桃支行向本院提起诉讼产生实现债权的费用代理费当事人之间有约定且代理费2300元也符合市场价格标准，故农业银行松桃支行主张律师代理费2300元有事实和法律依据，本院予以支持。 关于焦点二，农业银行松桃支行对涉案房屋抵押权是否已经设立。依据《中华人民共和国物权法》第一百八十条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；……；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；……”、第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。本案中，涉案房屋并没有按照规定办理抵押登记，涉案房屋的抵押权并没有设立。因陈某还并未是涉案房屋的所有权人，农业银行松桃支行诉请宏福康房开公司立即按照合同约定对位于松桃苗族自治县盛世天宫x幢xx层xxx号房产协助办妥以其为抵押权人的正式抵押登记并没有现实实现的可能，本院不予支持。因涉案房屋的抵押权并未设立，故农业银行松桃支行诉请对涉案房屋享有优先受偿权的诉请无事实和法律依据，本院不予支持。 关于焦点三，宏福康房开公司是否应当对陈某涉案债务承担连带责任保证。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条第一款：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”、第二十六条第一款：“连带责任保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任”、第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。本案中，宏福康房开公司《个人购房担保借款合同》在保证人一栏盖章，宏福康房开公司保证方式为连带责任保证且尚在保证期间内，故农业银行松桃支行主张宏福康房开公司对陈某涉案债务承担连带保证责任有事实和法律依据，本院予以支持。 综上所述，农业银行松桃支行部分诉讼请求于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告陈某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司松桃县支行贷款本金144780.78元及利息7104.4元（含正常利息6712.13元、罚息151.24元、复利241.03元）共计151885.18元，并自2020年7月23日起以未付贷款本金为基数按照年利率9.315%的标准计付利息至全部本金还清为止； 二、被告陈某于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司松桃县支行代理费2300元； 三、贵州宏福康房地产开发有限公司对陈某上债务承担连带保证责任，保证人承担保证责任后，有权就其支付的款额向被告陈某追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司松桃县支行其他的诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1692元（已减半收取），由被告陈某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。 审判员  刘成进 二〇二〇年十月十四日  法官助理 谭荣庆  书记员 曹玉珠