浙江省建德市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0182民初1197号 原告：唐卫忠，男，1976年7月9日出生，汉族，住建德市。 委托诉讼代理人：姚红俊，浙江人民联合（建德）律师事务所律师。 被告：民生人寿保险股份有限公司浙江分公司建德市营销服务部（统一社会信用代码91330182773560448H），住所地建德市新安江街道新安东路**万宇大厦****。 诉讼代表人：林鹏举，经理。 委托诉讼代理人：陆汁叶，女。 委托诉讼代理人：陆江，浙江泽大律师事务所律师。 原告唐卫忠与被告民生人寿保险股份有限公司浙江分公司建德市营销服务部（以下简称民生人寿保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序于2020年7月6日公开开庭进行了审理，后依法转为普通程序独任审理。原告唐卫忠及其委托诉讼代理人姚红俊，被告民生人寿保险公司的委托诉讼代理人陆汁叶、陆江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告唐卫忠向本院提出变更后的诉讼请求为：1.判令被告民生人寿保险公司继续履行合同，与原告唐卫忠续签保险合同，续保民生优医保费用补偿医疗保险；2.判令被告民生人寿保险公司在保险责任范围赔付原告唐卫忠医疗费39303.5元（截至2020年7月3日）；3.本案诉讼费用由被告民生人寿保险公司承担。事实和理由：2018年6月16日，原告唐卫忠的妻子吴娟红在被告民生人寿保险公司投保了如意隽康终身寿险和民生优医保费用补偿医疗保险，受益人为原告唐卫忠，如意隽康终身寿险只要是保险受益人身患大病，保险公司就需要赔偿10万元，民生优医保费用补偿医疗保险会外加超过1万元部分的医疗费用。2019年7月，原告唐卫忠被诊断为甲状腺恶性肿瘤，先后在建德市××人民医院、浙江大学医学院附属邵逸夫医院（下沙院区）住院治疗，截至2020年7月3日共计产生医疗费用49303.5元。原告唐卫忠报案后，被告民生人寿保险公司仅理赔了10万元，拒赔医疗费用，且在理赔10万元之前要求原告唐卫忠缴纳了保险费1779.11元。原告唐卫忠诉至法院，要求判如所请。 被告民生人寿保险公司辩称，一、原告唐卫忠诉称投保了两个险种属实，寿险已赔付，双方有争议的案涉医疗险。原告唐卫忠及投保人在投保时隐瞒其患有的重大疾病史和手术史，被告民生人寿保险公司有权解除保险合同，被告民生人寿保险公司已拒赔，且已在2019年11月22日理赔寿险时通知原告唐卫忠解除合同，故无需承担相应的保险责任。二、被告民生人寿保险公司在2019年11月22日理赔寿险时已告知原告唐卫忠拒绝续保。三、根据保险法的诚信原则，保险活动中对当事人诚信的要求高于一般的民事活动，原告唐卫忠及投保人均未如实告知。综上，请求驳回原告唐卫忠的诉讼请求。 原、被告举证、质证及本院分析认证如下： 原告唐卫忠为证明其主张，向本院提交了如下证据材料： 1.保单截图(2页）、银行账户明细(3页），证明原告方购买被告民生人寿保险公司的如意隽康终身寿险、民生优医保费用补偿医疗保险，原告唐卫忠为受益人。 2.建德市××人民医院手术记录单（1页）、住院病历（5页）、出院记录（2页），医疗诊断证明书（1页）、入出院记录（4页），医疗费发票（9份），费用清单（11页），费用结算单（5份），证明原告唐卫忠被诊断为甲状腺恶性肿瘤，截至2020年7月3日共计产生医疗费用39303.5元。 3.住院预约单一份，证明原告唐卫忠于2020年4月13日要求住院，但因疫情原因，只能预约到6月29日住院，因不可抗力导致延迟住院。 原告唐卫忠提供的上述证据材料，被告民生人寿保险公司质证后对证据1的真实性无异议。被告对证据2的真实性无异议，认为病历记载原告唐卫忠有高血压病史、手术史，但原告唐卫忠和投保人在投保时均未履行如实告知义务。被告对证据3的真实性无异议，对关联性和证明对象有异议，认为该预约单仅为原告唐卫忠的预约单据，并不能证明系不可抗力导致延迟住院。 本院分析认为，原告唐卫忠提交的证据1、证据2均符合证据的真实性、合法性和关联性要求，本院予以认定。原告唐卫忠提交的证据3，住院预约单显示申请日期为2020年4月13日，该时间在案涉保险合同保险期间内，本院认为2020年6月29日住院产生的费用与本案具有关联性，故予以认定。 被告民生人寿保险公司为证明其主张，向本院提交了如下证据材料： 1.个人人身保险投保单（电子版）、电子投保申请确认书、人身保险投保提示书各一份，证明投保人吴娟红投保时在健康告知询问中未履行如实告知义务；投保人吴娟红和被保险人唐卫忠在电子投保申请确认书中对投保单内容均签字确认，承诺如有隐瞒或不实告知，被告民生人寿保险公司有权依法解除保险合同并不承担保险责任。 2.回访录音光盘及文字整理资料各一份，证明投保人吴娟红在回访时确认投保资料均系其与被保险人亲笔签名，并确认了解保险合同条款、保险责任、责任免除及保险期间等内容。 3.民生优医保费用补偿医疗保险条款一份，证明保险条款约定投保人或被保险人在投保时隐瞒事实或者不如实告知，被告有权解除保险合同且不承担给付保险金的责任。 4.建德市第二人民医院住院病案首页、病历纸各一张，证明原告唐卫忠有病史、手术史，但投保人和被保险人均未如实告知。 被告民生人寿保险公司提供的上述证据材料，原告唐卫忠质证后对证据1中的签名无异议，对证明对象有异议，认为投保单是被告民生人寿保险公司的员工打勾的，原告唐卫忠没有不如实告知。原告对证据2的真实性无异议，对证明对象有异议，认为电话回访是保险公司的内部流程，投保人只是确认了身份信息和投保的险种。原告对证据3的真实性无异议，认为原告唐卫忠没有隐瞒病情，也没有不如实告知，被告民生人寿保险公司无权解除合同，应承担保险责任。原告对证据4的真实性无异议，对证明对象有异议，认为投保人和原告唐卫忠在投保时没有隐瞒事实。 本院分析认为，被告民生人寿保险公司提交的四组证据符合证据的真实性、合法性和关联性要求，本院予以认定。 本院经审理认定如下事实：2018年6月16日，案外人吴娟红向被告民生人寿保险公司投保了民生优医保费用补偿医疗保险，保险期间为一年。2019年6月16日，案外人吴娟红向被告民生人寿保险公司续保了民生优医保费用补偿医疗保险，保险期间为一年。原告唐卫忠为前述民生优医保费用补偿医疗保险的被保险人。民生优医保费用补偿医疗保险条款约定了被告民生人寿保险公司应承担的保险责任包括给付一般医疗保险金和重大疾病医疗保险金，给付标准为被保险人实际发生的合理且必要的医疗费用，扣除其从社会医疗保险等途径所获医疗费用补偿后的金额减去年度免赔额10000元再乘以给付比例，被保险人投保时有社会医疗保险且已从社会医疗保险获得治疗的医疗费用补偿，则给付比例为100%；约定如系被保险人所患既往症及保险单中特别约定的除外疾病引起的相关费用，被告民生人寿保险公司不承担保险责任；约定被告民生人寿保险公司不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费，若本合同因其他条款所列情况而导致效力终止的，本合同不再接受续保；约定投保人或被保险人应当如实告知，如投保人或被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率的，被告有权解除本合同，对于本合同解除前发生的保险事故，被告不承担给付保险金的责任，并不返还已交保险费。 另查明，2019年9月4日，原告唐卫忠因颈部肿物至浙江省中医院住院治疗。2019年9月27日，原告唐卫忠因左侧甲状腺恶性肿瘤至建德市××人民医院手术治疗。2019年12月23日，原告唐卫忠因甲状腺恶性肿瘤术后至浙江大学医学院附属邵逸夫医院住院治疗。2020年1月6日，原告唐卫忠因甲状腺恶性肿瘤术后至浙江大学医学院附属邵逸夫医院住院治疗。2020年6月29日（申请住院日期为2020年4月13日），原告唐卫忠因甲状腺恶性肿瘤术后至浙江大学医学院附属邵逸夫医院住院治疗。前述五次住院产生医疗费71869.89元，原告唐卫忠个人支付了医疗费38468.15元，另有2019年11月18日、12月28日门诊费用835.5元，原告唐卫忠个人支付的金额合计为39303.65元。 再查明，根据原告唐卫忠2009年的住院病案显示，原告唐卫忠有十二指肠溃疡穿孔手术史、肠梗阻肠切除手术史；根据原告唐卫忠2019年的住院病历显示，原告唐卫忠有胃大部切除术后27年、肠梗阻肠切除吻合术后15年的手术史，并有高血压病史4年。《个人人身保险投保单（电子版）》载明的健康告知询问事项显示，在“7.您过去十年内是否住院诊疗？”及“9.您是否曾经患有或被怀疑患有以下疾病……高血压……胃和/或十二指肠溃疡……腹部手术史等”的问题后均勾选了“否”。原告唐卫忠及案外人吴娟红在《电子投保申请确认书》上签字，对《个人人身保险投保单（电子版）》予以确认。 本院认为，对于案外人吴娟红以原告唐卫忠为被保险人向被告民生人寿保险公司投保了民生优医保费用补偿医疗保险的事实，原告唐卫忠与被告民生人寿保险公司均无异议，投保人已足额缴纳保险费，且投保人对被保险人具有保险利益，故该保险合同成立且合法有效。订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除权事由之日起，超过三十日不行使而消灭，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，被告民生人寿保险公司承保的保险系针对不特定疾病的医疗险，被保险人的疾病史和手术史足以影响其是否承包或是否提高保险费率的决定，原告唐卫忠未如实告知其疾病史和手术史，被告民生人寿保险公司有权解除合同。保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。被告民生人寿保险公司称已通知原告唐卫忠解除合同，原告唐卫忠对此不予认可，被告民生人寿保险公司未举证证明其在知道有解除权事由之日起三十日内行使了解除权，应承担不利后果，故被告民生人寿保险公司应当承担给付保险金的责任。根据庭审查明的事实，被告民生人寿保险公司应当在原告唐卫忠个人支付费用扣减年度免赔额10000元后的金额范围内承担责任，故被告民生人寿保险公司应支付原告唐卫忠保险金29303.65元。 针对原告唐卫忠要求续保民生优医保费用补偿医疗保险的诉讼请求，本院认为，根据合同约定，被告民生人寿保险公司不能因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保，但该条款应当以投保人如实告知被保险人投保时健康状况为适用前提，本案中，原告唐卫忠并无证据证明被告民生人寿保险公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况，本院对原告唐卫忠要求续保的诉讼请求不予支持。 综上，原告唐卫忠合理部分的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告民生人寿保险股份有限公司浙江分公司建德市营销服务部于本判决生效后十日内支付原告唐卫忠保险金29303.65元。 二、驳回原告唐卫忠的其他诉讼请求。 本案案件受理费783元，由原告唐卫忠负担199元，被告民生人寿保险股份有限公司浙江分公司建德市营销服务部负担584元。 当事人于本判决书生效后十五日内到本院办理诉讼费用结算手续，逾期不交纳应负担的诉讼费用，依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审判员  邓丽君 二〇二〇年十月六日 书记员  邵涵韵