福建省石狮市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0581民初3755号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司，住所地福建省石狮市八七路**，统一社会信用代码9135050057474026XJ。 法定代表人：白进才，该公司董事长。 委托诉讼代理人：蔡添杰，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：邱茜燕，女，该公司员工。 被告：施伟峰，男，1971年11月20日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：施嘉祥，男，1998年9月24日出生，台湾地区居民，住台湾省桃园县，现住福建省泉州市。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司与被告施伟峰、施嘉祥信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人邱茜燕到庭参加诉讼，被告施伟峰、施嘉祥经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告施伟峰立即偿还原告截止至2020年6月21日信用卡透支产生的本金、透支手续费、违约金合计199511.28元(其中透支本金140772.62元，透支手续费42208.81元，违约金16529.85元)，并支付自2020年6月22日起至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支手续费；2.被告施嘉祥对被告施伟峰的上述债务承担连带清偿责任；3.本案案件受理费等诉讼费用由二被告承担。 事实和理由：2014年3月14日，被告施伟峰向原告申请办理信用卡，签订了《石狮农商银行福万通贷记卡(福农宝)申请表》及《石狮农商银行福万通贷记卡(福农宝)使用须知》。2014年3月，原告向被告施伟峰发放信用卡，额度人民币20万元。《领用合约》第二条约定，年费为每年人民币200元；持卡人按实际透支天数支付手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；《使用须知》第三条约定，透支手续费初始月费率为12‰；第七条约定，还款期限为每月账单日(即每月21日)起25天内，超过还款期限还款的属违约行为；第八条约定，持卡人违反领用合约及有关规定，经常逾期，丧失或可能丧失还款能力等其他可能影响债权人债权实现的情形，原告有权要求持卡人立即偿还所有债务。2017年9月10日，被告施伟峰签订了《福万通普惠金融贷记卡使用须知》，第二条和第三条约定，卡片到期后应全额归还透支本金、透支手续费(利息)、违约金等各项费用。福万通贷记卡收取的费用主要包括年费、手续费(利息)、违约金。2017年9月10日，被告施嘉祥与原告签订《福建石狮农村商业银行股份有限公司贷记卡担保协议》，约定其为被告施伟峰的信用卡债务承担连带责任保证，担保范围为被担保人及其附属卡持卡人因使用贷记卡(含到期换卡、遗失换卡)而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本金、利息(或透支分期手续费)、违约金、追索费用等(追索费用包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、鉴定费、评估费、拍卖费用及甲方为实现债权所产生的其他费用)；保证期间为被担保人贷记卡存续期间(含到期换卡、遗失换卡)项下债务履行期限届满之日起两年。2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，原告发布《石狮农商银行关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。合同履行过程中，被告施伟峰自2018年1月份账单起未按时足额还款，其行为已构成违约，严重威胁原告债权的实现。为此，原告依照双方协议约定，要求被告施伟峰立即偿还信用卡全部透支本息及费用。截止至2020年6月21日，被告施伟峰尚欠信用卡透支产生的本金、透支手续费、违约金合计199511.28元(其中透支本金140772.62元，透支手续费42208.81元，违约金16529.85元)。庭审中，原告自认被告施伟峰自2018年1月18日起结欠透支手续费。 被告施伟峰、施嘉祥未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告施伟峰、施嘉祥未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。审理中，本院根据原告提供的信息依职权调取了被告施嘉祥的出入境记录作为本案的诉讼证据。 本院经审理认定的事实与原告诉称的事实一致。另查，《石狮农商银行福万通贷记卡(福农宝)使用须知》约定，首次申请的福农宝透支手续费月费率为12‰，根据持卡人结算账户上季度结算流量和季度日均存款档次，按季实行升降级管理；透支费率适用档次分别有7.5‰、8.25‰、9‰、9.75‰、10.5‰、12‰和15‰共七档，以持卡人的季度日均存款及授信、用信额度相对应的等级确定。 本院认为：本案系原告与被告施伟峰、施嘉祥因信用卡产生的纠纷，因被告施嘉祥系台湾地区居民，本案属涉台民商事案件，应参照涉外案件处理。按照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本案应适用与本案具有最密切联系的法律即中华人民共和国法律作为本案的准据法。 被告施伟峰向原告办理信用卡，这系原、被告之间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。被告施伟峰在进行信用卡消费（提现）后，未能履行还款义务已构成违约，故原告提出被告施伟峰应偿还信用卡透支产生的本金、透支手续费的请求，本院予以支持。透支手续费不得超过年利率24%。被告施嘉祥自愿为被告施伟峰的信用卡债务提供连带责任保证，故原告提出被告施嘉祥应对被告施伟峰所欠债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。关于原告诉求的违约金。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于违约金和服务费用的规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案，原告仅单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，双方当事人虽后续签订了《福万通普惠金融贷记卡使用须知》，约定“卡片到期后应全额归还透支本金、透支利息(或透支分期手续费)、违约金等各项费用。”但在该使用须知中，也没有协议将滞纳金调整为违约金，亦未明确约定违约金的收取方式和标准，故对原告关于违约金的主张，不予支持。被告施伟峰、施嘉祥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告施伟峰应在本判决生效后立即偿付原告福建石狮农村商业银行股份有限公司信用卡透支产生的本金140772.62元及自2018年1月18日起至实际还款之日止按领用合约和使用须知约定及中国人民银行有关规定计算的透支手续费（透支手续费不得超过年利率24%，并应扣除被告施伟峰自2018年1月18日起已支付的透支手续费）； 二、被告施嘉祥应对被告施伟峰的上述债务承担连带清偿责任；被告施嘉祥承担保证责任后，有权向被告施伟峰追偿； 三、驳回原告福建石狮农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4290元，由被告施伟峰、施嘉祥负担3935元，由原告福建石狮农村商业银行股份有限公司负担355元。 如不服本判决，原告福建石狮农村商业银行股份有限公司、被告施伟峰可在判决书送达之日起十五日内，被告施嘉祥可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长  杨少婷 审判员  李小红 审判员  庄英材 二〇二〇年十月二十一日 书记员  王鑫鑫 附： 一、本案引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。