云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初3370号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K。营业场所：昆明市滇池度假区御府中央1幢A塔1-6层。负责人：潘瑞才，行长。委托诉讼代理人：黄梦君、孟筠，泰和泰（昆明）律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：刘益诚，男，1977年3月18日出生，汉族，住云南省昆明市盘龙区。被告：黄裕然，女，1981年12月22日出生，汉族，住云南省昆明市盘龙区。原告平安银行股份有限公司昆明分行（以下简称平安银行）与被告刘益诚、黄裕然金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人孟筠，被告刘益诚到庭参加诉讼。被告黄裕然经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1、宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还全部剩余本金及拖欠利息、罚息、复利；2、判令被告刘益诚向原告偿还剩余本金149699.94元及暂计算至2020年3月25日的利息、罚息8461.34元、复利322.25元（之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿之日止）；3、判令被告黄裕然对上述债务承担连带保证责任；4、判令被告支付原告实现债权的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费、律师费、邮寄费等费用。事实与理由：2018年3月13日，原告与被告刘益诚签订《信用贷款合同（非循环额度）》，约定被告向原告申请个人贷款，实际贷款金额在本合同约定范围内以出账确认书为准，贷款期限为60个月，实际起止日期在本合同范围内以出账确认书为准。出现违约事件，原告有权宣布贷款自该事件发生时到期，并对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息。本笔贷款年利率为10.83%。被告逾期还款的，自逾期之日起按照合同约定利率加50%计收罚息，且被告应承担原告为实现债权所产生的诉讼费、律师费、保全费等费用。同日，原告与被告黄裕然签订《最高额保证担保合同》，约定被告黄裕然作为保证人对本笔贷款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告于2018年3月14日向被告发放了贷款本金214000元。借款发放后，被告未履行按时归还借款本息的义务，构成严重违约。为维护原告合法权益，原告依据合同请求宣布贷款提前到期并请求判决被告按照合同约定偿还全部本息。被告刘益诚辩称：因为家庭破产，我是做旅游业的，现在旅游业做不了，我还有其他银行的欠款，现在没有能力偿还，希望原告能给我的贷款进行罚息减免，对贷款还款进行分期。被告黄裕然未到庭应诉，亦无答辩意见。原告平安银行在本案审理中提交了如下证据材料：1、平安银行小企业授信业务申请书、信用贷款合同、最高额保证担保合同、承诺书；2、小企业授信业务出账确认书、个人贷款出账凭证；3、个人贷款业务贷款账户对账单。经质证，被告刘益诚对原告平安银行提交的证据的真实性均予以认可，但其未向本院提交证据材料。被告黄裕然无质证意见，亦未提交证据材料。本院审核证据后认为，一、被告黄裕然无质证意见和抗辩，依法应当视为其放弃抗辩权；二、原告平安银行提交的全部证据的形式、来源合法，故本院确认该几份证据应当作为认定案件事实的根据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月13日，平安银行与刘益诚签订一份《信用贷款合同（循环额度）》，约定：1、本合同项下的额度金额为214000元；2、额度期限从2018年3月14日至2023年3月14日；3、贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮128%，利率调整方式为按年调整；4、还款方式为按照等额本金“气球贷”还款方式，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；5、本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或未按双方约定的用途使用授信资金的，即构成违约事件，则平安银行有权①宣布贷款提前到期，要求刘益诚立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至刘益诚清偿全部授信本金；费用包括但不限于与平安银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用;②贷款到期或提前到期，刘益诚未能按约定偿还贷款的，平安银行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。2018年3月13日，平安银行（债权人）与黄裕然（保证人）签订一份《最高额保证担保合同》，约定：1、为了保证平安银行与刘益诚合同的履行，黄裕然愿作为保证人向平安银行提供最高额连带责任保证担保；2、最高额保证担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，上述本金的最高额为214000元；3、保证期间从本合同生效日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。平安银行《个人贷款出账凭证》载明：1、借款人刘益诚；2、贷款金额214000元；3、贷款利率（年）为10.83%；4、起贷日2018年3月14日，到期日2023年3月14日，首次还款日2018年4月14日；5、还款方式为气球贷。另外，截止2020年3月25日，被告尚欠原告借款本金149699.94元、利息8461.34元、复利322.25元。本院认为，涉案《信用贷款合同（循环额度）》系当事人的真实意思表示，合同内容不违反国家法律法规的强制性效力性规定，合法有效，应受法律保护；其次，本案中原告已经依约发放了借款，但被告刘益诚在合同履行过程中未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，结合合同关于违约责任的约定，原告有权宣布贷款立即到期，同时有权要求被告刘益诚偿还截止2020年3月25日的借款本金149699.94元、利息8461.34元、复利322.25元；第三，自2020年3月26日起，被告所借款项已处于逾期状态，被告应当按合同约定的逾期利率承担至款项清偿之日止的借款本金的逾期利息（罚息）及欠付利息的复利。原告主张的2020年3月26日之后的利息，因本院已按照合同约定的逾期利率保护了逾期利息，该逾期利息已包含了基础利息，故该利息本院不予支持；第四，依据最高额保证担保合同约定，被告黄裕然对涉案债务承担连带责任保证，且在保证期间内，故被告黄裕然对上述债务承担连带清偿责任；最后，原告并未向本院提供确实充分的证据证明其已实际支出了保全费、公告费、拍卖费、律师费，对此应由原告承担举证不能的证明责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条之规定，判决如下：一、原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告刘益诚于2018年3月13日签订的《信用贷款合同（循环额度）》项下的贷款提前到期；二、被告刘益诚应在本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金149699.94元、利息8461.34元、复利322.25元，并承担自2020年3月26日至款项清偿之日止借款本金的逾期利息及欠付利息的复利（按合同约定罚息利率标准计算）；三、被告黄裕然对上述第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3470元，由被告刘益诚、黄裕然负担；邮寄费54元，由被告刘益诚、黄裕然负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 吕 刚二〇二〇年十月二日书记员 俞雄艳