山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初3907号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码×××。法定代表人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人：刘洋，北京盈科（太原）律师事务所律师。被告：杨鹏宇，男，1989年7月5日出生，汉族，住山西省太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告杨鹏宇金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人刘洋、被告杨鹏宇均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨鹏宇归还原告剩余贷款本金74482.44元；2.判令被告杨鹏宇支付拖欠利息4605.24元、本金罚息580.33元、利息复利187.69元（截至2020年4月20日），并支付自2020年4月21日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金74482.44元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息4605.24元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计为79855.70元（截至2020年4月20日）；3.判令被告杨鹏宇支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.判令如被告杨鹏宇不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的车牌号为×××，发动机号为G472839的丰田牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告杨鹏宇继续清偿；5.本案的诉讼费用由被告杨鹏宇承担。事实与理由：原告与被告杨鹏宇于2018年8月3日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为12万元；贷款期限为36个月，自2018年8月6日起至2021年8月6日止；贷款年利率为18%，为不调整；贷款用于经营；还款方式为等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的车牌号为×××、发动机号为G472839的丰田牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2020年1月6日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，原告多次催讨未果，故诉至法院。被告杨鹏宇辩称，不认可借款事实，请求驳回原告的全部诉讼请求。第一，其贷款时并没有和原告方签订任何书面合同；第二，其贷款是通过太原分部车抵贷团队一部贷的款，也是和太原分部车抵贷团队一部签订合同，有微信和合同为证。双方当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，被告对原告提交的平安银行个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书、交易明细账单、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、情况说明、委托代理协议、律师费发票、请款明细表、银行进账单等证据均不予认可，认为其当时签署的是纸质合同，并未签订电子合同，且签署的纸质合同未仔细审查内容，无法判断合同内容的真实性。被告同时提交了从平安银行APP打印的太原分部车抵贷截图、与平安银行车抵贷催款方的通话录音、与平安银行车抵贷营业部工作人员的现场通话录音、与太原分部车抵贷一部的工作人员庞新宇的微信聊天记录截图，欲证明被告系与太原车抵贷部签订的合同，而不是与原告，原告认为太原分部车抵分部一部是原告下设的部门，非合同签订主体，且截图均载明贷款金额为12万元，证明贷款的真实性，被告提交的通话录音中对方否认有纸质合同，本院认为，原告提交的平安银行个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书等记载的贷款人信息均与被告信息一致，被告主张为其提供贷款的主体并非本案原告，但其提交的证据并不能有效证明该主张，故本院对原告提交的上述证据予以采信，对被告的上述抗辩意见不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告杨鹏宇向原告平安银行股份有限公司太原分行申请贷款，贷款年利率为18%。原告平安银行股份有限公司太原分行（作为贷款人）与被告杨鹏宇（作为借款人）签订《个人担保贷款合同》（合同编号为平银太原个担贷字第BC2018080199004461-1号），约定：贷款金额为12万元；贷款期限为36个月；贷款利率为固定利率，按人民银行同期贷款基准利率4.7500%上浮278.9474%；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；贷款用途为经营；还款方式为按月等额还款；以丰田凯美瑞经典2.0自动200GVP车辆抵押；被告违反本合同规定的其应履行的任何义务或者明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，原告有权主张贷款提前到期、提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。合同签订后，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行于2018年8月6日向被告发放了贷款12万元。2018年8月6日被告杨鹏宇作为车辆所有人为×××、发动机号为G472839的丰田牌小型普通客车办理了抵押登记，抵押权人为原告平安银行股份有限公司太原分行。自2020年1月6日起被告未按约还款。经核算，截至2020年4月20日，被告尚欠原告剩余贷款本金74482.44元、利息4605.24元、本金罚息580.33元、利息复利187.69元。2020年8月17日平安银行股份有限公司太原分行、平安银行股份有限公司上海瑞虹支行、平安银行股份有限公司汽车消费金融中心共同出具《情况说明》，主要内容为，平安银行股份有限公司在太原开展汽车消费贷款业务的是平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，为了方便诉讼清收，上海瑞虹支行自2007年起依托平安银行股份有限公司太原分行对外开展汽车消费贷款业务，但经营管理及业务核算仍由上海瑞虹支行负责，即平安银行股份有限公司太原分行对外签订贷款合同，而由上海瑞虹支行发放贷款款项。自2019年8月5日起平安银行股份有限公司汽车消费金融中心成立，平安银行股份有限公司的汽车消费贷款业务就由平安银行股份有限公司汽车消费金融中心统一开展及运营管理，故出具的银行流水中加盖的是平安银行股份有限公司汽车消费金融中心的章。在平安银行汽车消费贷款业务中，为统一安排诉讼清收工作，由平安银行股份有限公司汽车消费金融中心对外委托律所进行诉讼清收，而由平安银行股份有限公司太原分行主张权利，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行及平安银行股份有限公司汽车消费金融中心不再另行主张权利。2020年2月14日，平安银行股份有限公司汽车消费金融中心（作为甲方）与北京盈科（沈阳）律师事务所（作为乙方）签订《委托代理协议》，甲方委托乙方代理平安银行股份有限公司各地分支机构问题资产的诉讼、执行事宜，甲方同意乙方指派北京盈科（沈阳）律师事务所下的律师及助理负责代理甲方委托事项，具体律师事务所的名单包括北京盈科（太原）律师事务所律师，该案律师代理费为2000元。本院认为，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告杨鹏宇签订的《个人担保贷款合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照约定全面履行各自的义务。原告已按约定向被告发放了贷款，但被告未按约定偿还借款本息，违反了合同约定的其应履行的义务，根据约定原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故被告应支付原告剩余借款本金、利息。因双方约定贷款利率为固定利率，贷款年利率为18%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，以此计算逾期罚息、复利利率为年利率27%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，罚息、复利利率应按年利率24%计算。被告提供的抵押车辆已办理了抵押登记手续，双方对抵押担保的范围未作约定，根据相关法律规定，抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。原告有权就该抵押的车辆在上述债权范围内优先受偿。原告与被告签订的《个人担保贷款合同》中对原告因实现债权而产生的律师费等费用明确约定由被告承担，且原告提供了相应的证据，故对原告要求被告支付律师费2000元的诉讼请求，本院予以支持。综上，本院支持原告平安银行股份有限公司太原分行的部分诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第四十六条的规定，判决如下：一、被告杨鹏宇于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行剩余贷款本金74482.44元、利息4605.24元、截至2020年4月20日的本金罚息580.33元、利息复利187.69元及自2020年4月21日起至贷款全部付清之日止的本金罚息、利息复利（本金罚息以未返还的本金为基数、按年利率24%计算；利息复利以未支付的利息为基数，亦按年利率24%计算）；二、被告杨鹏宇于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行律师费2000元；三、如被告杨鹏宇不履行上述义务时，原告平安银行股份有限公司太原分行有权就被告杨鹏宇抵押的车牌号为×××、发动机号为G472839的丰田牌小型轿车拍卖或者变卖后所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分仍由被告杨鹏宇清偿；四、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计924元（原告已预交），由被告杨鹏宇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 赵丽霞 二〇二〇年十月十日书记员 樊 姝附：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条：以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。