福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5854号 原告：中国农业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县城南世纪大道南段“禹洲城市广场”2＃C写字楼，统一社会信用代码91350521X29624503A。 代表人：周锐，该行行长。 委托诉讼代理人：黄斌全、杨源泉，福建志立律师事务所律师。 被告：赵伟宏，男，1974年1月28日出生，汉族，住惠安县。 原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安农行）与被告赵伟宏信用卡纠纷一案，本院于2020年8月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨源泉、被告赵伟宏均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安农行向本院提出诉讼请求：判令被告偿还原告信用卡欠款本金47551.31元及截至2020年6月28日的利息、手续费、违约金合计6400.1元，并按中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定支付自2020年6月29日起至款项还清之日止的逾期还款利息。诉讼中，原告明确诉讼请求为：判令被告偿还原告信用卡透支本金47551.31元及自2019年12月27日起至2020年6月28日止的利息3793.52元、违约金2466.3元、手续费140.28元，并按中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定支付自2020年6月29日起至款项还清之日止的逾期还款利息。事实和理由：2011年4月7日，被告在已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定的情况下向原告申请办理1张信用卡，被告保证申请资料及所附证明文件的真实有效，并授权原告根据有关规定，对被告的个人基本信息和信用情况进行核查和披露。原告经审核通过，给予被告办理信用卡，于2011年5月7日发卡，卡号为6228××××6278。被告刷卡使用后，于2020年2月22日形成逾期。透支逾期后，被告在使用信用卡消费的过程中均未能按约进行信用卡还款。截至2020年6月28日，被告共透支信用卡本金47551.31元、利息、手续费、违约金合计6400.1元。经原告多次催讨，被告均未能还款。 被告赵伟宏辩称，一、借款属实,被告自使用信用卡起一直信守承诺，按时偿还借款及利息、手续费，逾期系因家中碰到困难，请求给予分期还款并减免利息、罚息、手续费及违约金。二、原告请求被告支付自2020年2月22日起至同年6月28日止的利息、罚息、手续费、违约金合计6400.1元，明显超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的保护限度，请求予以调整。 本案在审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《金穗贷记卡烟草零售户专用申请表》1份，以此证明被告在已阅读和了解的情况下申领信用卡，原告同意授信发卡及信用卡的相关权利义务约定条款等事实。证据3即信用卡管理平台账户基本资料截图及账户信息明细1份，以此证明被告拖欠信用卡透支款项、利息、违约金、手续费等事实。被告质证称：对原告提供的上述证据均无异议。 本院经审查认为，原告提交的上述证据，来源合法、内容客观真实，且经被告质证后无异议，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合双方的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告具有从事金融业务的主体资格。被告于2011年4月7日向原告申请办理金穗贷记卡，双方签订《金穗贷记卡烟草零售户专用申请表》1份，主要约定：乙方（即被告）同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。乙方应向甲方（即原告）交纳年费、工本费等费用。乙方应在到期还款日前偿还欠款，对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。乙方资信状况恶化、或违反有关法律、章程、本合约及相关规定，甲方有权停止乙方继续使用贷记卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索。贷记卡最长有效期为五年，逾期自动失效。贷记卡有效期届满后乙方不愿继续使用贷记卡的，须提前一个月通知甲方，否则甲方视为乙方自愿继续使用而自动为其换发新卡。贷记卡有效期届满后乙方继续使用的，双方不再另行签订合约，本合约自动续期。贷记卡有效期内，乙方有权申请办理销户手续以终止贷记卡效力，但应偿还账户所有欠款，乙方资信状况恶化，或违反法律、章程、本合约及相关规定的，甲方有权终止乙方贷记卡效力，甲方已收取的年费等费用不予以退还。原告经审核后，依约于2011年5月7日向被告发放卡号为6228××××6278的信用卡，信用额度为50000元。被告激活该卡使用后，自2020年2月22日起开始逾期，截至2020年6月28日，透支本金47551.31元，利息3793.52元、手续费140.28元、违约金2466.3元。 综上事实，本院认为，被告向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。被告在使用信用卡期间未能依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告结欠原告透支本金47551.31元，事实清楚，证据充分，应予认定。原告请求被告偿还信用卡透支本金47551.31元及截至2020年6月28日的利息3793.52元、手续费140.28元，并按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付自2020年6月29日起的利息(以不超过年利率24%为限)，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题:取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”，本案双方没有协议约定收取违约金，原告仅单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，故对本案的违约金，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告赵伟宏应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金47551.31元元及截至2020年6月28日的利息3793.52元、手续费140.28元，并按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付自2020年6月29日起至还款之日止的利息(以不超过年利率24%为限)。 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1148.7元，减半收取574.35元，由原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行负担30.79元（多预交的1117.91元予以退回）；被告赵伟宏负担543.56元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张小清 二〇二〇年十月二十日 书记员  林洁婷 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。