广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初31389号原告：交通银行股份有限公司深圳分行，营业场所深圳市福田区深南中路3018号世纪汇广场B1层B112-B114、B123-B128;l层102-105号商铺，107-110号商铺;6-15层、35-48层，统一社会信用代码91440300455769852F。负责人：唐玲，行长。委托诉讼代理人：魏帅男，广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖思婕，广东嘉得信律师事务所实习律师。被告：顾怀义，男，汉族，1985年5月4日出生，住址贵州省毕节市，原告交通银行股份有限公司深圳分行与被告顾怀义金额借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2020年9月16日公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司深圳分行的委托诉讼代理人魏帅男到庭参加诉讼,被告顾怀义经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告签署的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下贷款全部提前到期；2.判令被告偿还原告剩余贷款本金15211.32元及利息人民币801.53元，罚息人民币849.06元，复利127.12元，共计人民币16989.03元（利息暂计至2019年6月17日，罚息、复利暂计至2019年6月20日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定计至实际履行完毕之日止），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；3.判令被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括诉讼费、保全费、公告费等。事实和理由：2018年9月，被告通过交通银行手机电子银行向原告申请“惠民贷”个人信用消费贷款，被告在线点击确认同意并与原告在线签署了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，被告向原告申请支用两笔贷款，分别为2018年9月21日申请第一笔贷款，金额为人民币10000元，贷款执行利率为月利率10.2‰，贷款期限为12个月；2018年10月1日申请第二笔贷款，金额为人民币6000元，贷款执行利率为月利率10.2‰，贷款期限为12个月。原告于申请当日向被告所持有的交通银行卡发放了相应的贷款。逾期罚息按未偿还本金按日在本合同约定的执行利率基础上加收50%,对于不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利，原告与被告约定还款方式均为等额本息还款。贷款发放后，被告却未按约定履行还款义务，两笔贷款均自2018年11月17日开始逾期，截止至2019年6月20日，被告尚欠原告贷款本金人民币15211.32元、利息801.53元、罚息849.06元、复利127.12元，合计人民币16989.03元。综上所述，被告的行为已构成严重违约，为维护原告的合法权益，现依法诉至贵院，请求依据我国相关法律的规定支持原告的上述请求。被告未提交书面答辩状，亦未举证，开庭时缺席。经审理查明，“惠民贷”系原告经营的网络贷款品种，该贷款可通过交通银行手机银行等渠道在线申请。原告称，被告通过手机银行向原告申请“惠民贷”，但未能提供任何证据证明。根据原告提供的交易流水单显示，被告在原告处开立的账户分别于2018年9月21日、10月1日收到原告发放的贷款10000元、6000元。根据原告提供的还款明细表和欠款明细表显示，两笔贷款的欠款情况如下：1、2018年9月21日的10000元贷款，已还1期，剩余11期未还，发生逾期日为2018年11月17日，实际执行月利率为10.2‰，剩余未还本金为9211.32元，截至2019年6月17日，尚欠利息为579.79元；2、2018年10月1日的6000元贷款，未有还款。原告提供的被告个人信用报告显示，人民银行征信报告上有涉案贷款的记录。另查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款（借款人未按照合同约定日期还款的借款）罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十五条规定，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或者挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。以上事实，有原告提交的个人账户开户申请资料、银行账户交易流水单、还款欠款明细、征信报告等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，本案涉及的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》系在线申请的方式签订，协议签订过程中产生的电子签名、具备有效时间戳的电子合同和相关电子数据，属于《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条规定的电子证据，经查证属实，应当作为认定事实的证据。在互联网金融案件中，每一份电子证据都是随着用户在互联网终端的操作而自动产生的，是围绕着电子合同签订而产生的一系列证据，电子证据具有自动产生的特性。电子证据与待证事实之间具有一定的客观联系，即当事人提交的电子证据能够在一定程度上对能否证明案件事实产生实质性影响的，则可以认定其具有关联性。金融服务提供者应当负责对电子证据进行提取和储存，进而佐证已经发生的法律事实。本案中，原告提供的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》仅为打印件，由于原告未能提供有关被告电子签名、涉案合同等相关电子证据，本院对其不予确认。关于第一笔10000元贷款，原告主张的贷款利率能够与原告实际扣收被告利息数额互相印证，原告关于借款期限的主张与人民银行备案个人信用报告信息一致，本院对原告主张的该笔贷款事实与被告还款的金额予以确认。原告向被告发放贷款，被告未按期还款，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告归还贷款本金、利息、罚息和复利。关于罚息、复利的利率标准，因被告逾期还款，根据中国人民银行的上述规定，本院确认罚息、复利利率均为贷款实际执行月利率10.2‰的水平上加收50%。但原告主张的复利为未还利息复利加未还罚息复利，根据相关法律规定，复利的计算基数应仅为正常利息即尚欠借款期内的利息，不包括逾期罚息，故对于原告主张的未还罚息复利,本院不予支持。关于第二笔6000元贷款，因被告没有还款，无法与原告主张的贷款利率相互印证，本院对原告主张的贷款利率不予确认。考虑到原告已实际向被告发放了该笔贷款，被告应从发放贷款之日即2018年10月1日，按中国人民银行贷款基准利率计算资金占用利息，计至2019年8月19日，此后的利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，计至实际清偿之日止。综上所述，被告应向原告清偿第一笔10000元贷款的尚欠本金9211.32元、尚欠利息281.74元（计至2019年6月17日）及罚息、复利,罚息以贷款当期未还本金为基数,复利以贷款当期未还利息为基数,均自贷款每期逾期之日起,按贷款实际执行月利率10.2‰上浮50%，分期计至实际清偿之日止。被告应向原告清偿第二笔6000元贷款的尚欠本金6000元及利息，利息以6000元为基数，按中国人民银行贷款基准利率，从2018年10月1日起计至2019年8月19日，2019年8月20日以后的利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，计至实际清偿之日止。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告顾怀义应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司深圳分行偿还第一笔贷款本金9211.32元、利息281.74元（计至2019年6月17日）及罚息、复利（罚息以贷款当期未还本金为基数,复利以贷款当期未还利息为基数,均自贷款每期逾期之日起,按贷款实际执行月利率10.2‰上浮50%，分期计至实际清偿之日止）；二、被告顾怀义应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司深圳分行偿还第二笔贷款本金6000元及利息（利息以6000元为基数，按中国人民银行贷款基准利率，从2018年10月1日起计至2019年8月19日，2019年8月20日以后的利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，计至实际清偿之日止）；三、驳回原告交通银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费225元（原告已预交），本院收取112.5元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  颜浩民二〇二〇年十月十三日书记员  陈娟玲