福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初11164号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行，住所地福建省南安市柳城**宏发花苑，统一社会信用代码：9135058367654004XY。 负责人：郑文英，该支行行长。 委托诉讼代理人：庄庆祥，福建志立律师事务所律师。 被告：黄凤珠，女，1971年4月8日出生，香港特别行政区居民，内地原住址：福建省晋江市陈埭镇梧埭村金沟东大巷80号。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行（以下简称邮储银行南安市支行）与被告黄凤珠信用卡纠纷一案，本院于2019年11月13日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月11日公开开庭进行了审理。原告邮储银行南安市支行的委托诉讼代理人庄庆祥到庭参加诉讼，被告黄凤珠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行南安市支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄凤珠立即向邮储银行南安市支行偿还拖欠的信用卡透支本金83401.33元，以及自2016年6月21日起至欠款全部清偿之日止的利息、费用﹝利息、费用按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》的规定计算﹞；暂计至2019年8月31日，利息为5777.64元，费用为31885.26元；2.判令黄凤珠立即向邮储银行南安市支行支付律师代理费1500元。事实和理由：2012年4月份，黄凤珠向邮储银行南安市支行申办一张信用卡，邮储银行南安市支行经审查后向黄凤珠发放额度为60000元（涉及金额均为人民币），卡号为6228××××2864的信用卡。黄凤珠在使用该卡进行消费期间多次透支未还，经多次催讨，黄凤珠至今未能还款，故请求判如所请。 黄凤珠未作答辩，也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2012年4月，黄凤珠向邮储银行南安市支行申办中国邮政储蓄银行信用卡金卡，后邮储银行南安市支行向黄凤珠发放信用额度为6万元的信用卡（卡号为6228××××2864）1张，黄凤珠通过刷卡消费等方式向邮储银行南安市支行进行借款，2016年4月7日，黄凤珠申请临时调增该信用卡额度至90000元。黄凤珠自2016年6月21日起即开始逾期未还款，至2016年12月21日止，黄凤珠尚欠邮储银行南安市支行本金83401.33元、利息5777.64元、费用31885.26元。2019年12月7日，黄凤珠偿还邮储银行南安市支行本金0.9元，至2019年12月31日，黄凤珠尚欠邮储银行南安市支行本金83400.43元、利息5777.64元、费用31885.26元。另查明，邮储银行南安市支行委托律师因提起本案诉讼支出律师代理费1500元。 上述事实，有邮储银行南安市支行的委托诉讼代理人在庭审中的陈述及其提供的营业执照、身份证、中国邮政储蓄银行信用卡申请表（包含背面的领用合约、章程）、信用卡交易明细、账户信息表、增值税发票等证据为据，因黄凤珠未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩、举证及质证的权利，对邮储银行南安市支行提供的上述证据的证明效力，本院予以确认。 综上事实，本院认为：本案邮储银行南安市支行与黄凤珠因信用卡引起纠纷，黄凤珠系香港特别行政区居民，本案属涉港案件，应参照涉外案件处理。根据《最高人民法院关于明确第一审涉外民商事案件级别管辖标准以及归口办理有关问题的通知》（法[2017]359号）、最高人民法院（2015）民四他字第25号批复及有关批复、通知，本案属南安市人民法院集中管辖，因此，本院对本案依法享有管辖权。因黄凤珠申领信用卡、透支信用卡本金的行为均发生在内地，且当时黄凤珠的户籍也在内地，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本案应适用内地法律作为准据法。 本案争议的焦点是：黄凤珠现尚欠邮储银行南安市支行的借款本金、利息、费用分别是多少？本院认为，由邮储银行南安市支行提供的信用卡交易明细可看出，至2016年12月21日，黄凤珠尚欠邮储银行南安市支行本金83401.33元、利息5777.64元、费用31885.26元（包括分期付款手续费10978.64元、滞纳金20873.62元）；邮储银行南安市支行提供的其于2019年8月31日打印的黄凤珠的账户信息表显示，至2019年8月31日，黄凤珠尚欠邮储银行南安市支行本金83401.33元、利息5777.64元、费用31885.26元；上述两个时间点，黄凤珠尚欠邮储银行南安市支行的本金、利息、费用均相同，应认定自2016年12月21日后，邮储银行南安市支行未再继续计算黄凤珠应付的利息、费用。至2016年12月21日止，黄凤珠尚欠邮储银行南安市支行利息5777.64元、费用31885.26元，而按双方签订的《领用合约》的约定，透支利率为日万分之五，即透支年利率为18%；故双方约定的透支利息、费用总和明显偏高，本院依法予以调整为透支利息、费用总计为年利率24%。因此，至2016年12月21日，黄凤珠尚欠邮储银行南安市支行的费用应为1925.88元（5777.64元×6%÷18%）。因自2016年12月21日后，邮储银行南安市支行未再计算黄凤珠应支付的利息、费用，而黄凤珠于2019年12月7日偿还0.9元，故现黄凤珠尚欠邮储银行南安市支行本金83400.43元、利息5777.64元、费用1925.88元，合计91103.95元。 本院认为，邮储银行南安市支行与黄凤珠之间签订的《中国邮政储蓄银行信用卡金卡领用合约》，主体适格，双方当事人意思表示真实，内容合法且没有违反法律强制性规定，应确认为合法有效，双方均应依约履行。黄凤珠领取邮储银行金卡后，通过刷卡消费等方式透支本金，并自2016年6月21日起即未按约定支付利息及偿还本金，至2016年12月21日尚欠邮储银行南安市支行透支本金83401.33元、利息5777.64元、费用1925.88元。此后，黄凤珠仅再偿还邮储银行南安市支行本金0.9元，现尚欠邮储银行南安市支行本金83400.43元、利息5777.64元、费用1925.88元，合计91103.95元未付，黄凤珠的行为已构成违约，依法应当承担还款责任及相应的违约责任，故邮储银行南安市支行要求判令黄凤珠偿还拖欠的信用卡透支本金43401.33元以及自2016年6月21日起于欠款全部清偿之日止的利息、费用（暂计至2019年8月31日止，利息为5777.64元、费用为31885.26元）的诉讼请求，在本院认定的91103.95元范围内，本院予以支持，超过本院认定的部分，本院不予支持。双方在《领用合约》中约定因发卡行催收欠款而产生的包括不限于诉讼费、律师费等均由信用卡申请人承担，而邮储银行南安市支行因本案支出律师代理费1500元，故邮储银行南安市支行要求判令黄凤珠支付律师代理费1500元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。黄凤珠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄凤珠应于本判决生效后十日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行信用卡本金83400.43元、利息5777.64元、费用1925.88元，合计91103.95元； 二、被告黄凤珠应于本判决生效后十日内，支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行律师代理费1500元； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2751元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行负担636元，被告黄凤珠负担2115元；被告黄凤珠应负担部分，应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行可在判决书送达之日起十五日内，被告黄凤珠可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  王一心 审 判 员  曾海根 人民陪审员  陈清辉 二〇二〇年十月二十七日 书 记 员  黄丹妮 附页：本案引用的主要法律条文和执行申请提示 一、《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 三、《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》 第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。