河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初18180号原告：王淑娟，女，汉族，1983年8月8日出生，住河南省新郑市。委托代理人：郭刚，河南卓方律师事务所律师。委托代理人：张仁恒，河南卓方律师事务所实习律师。被告：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地：郑州市花园路**，统一社会信用代码：91410000869975138L。负责人：朱海涛，总经理。委托代理人：曾淑娟，河南荟智源策律师事务所律师。上述原告王淑娟（以下简称“原告”）诉被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称“被告保险公司”）人身保险合同纠纷一案，原告向本院提出诉讼请求如下：1、依法判令被告支付原告保险理赔款共计52320.22元。2、判令被告承担本案诉讼费。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王淑娟委托代理人郭刚、张仁恒，被告保险公司委托代理人曾淑娟均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。被告保险公司答辩称：本案涉及到的险种为康宁定期保险及国寿鸿寿年金保险（分红型），该两份保险均属于商业保险合同，应依据保险合同的约定来确定答辩人是否承担保险金给付责任以及如何承担保险金给付责任：一、保险合同由保险单及所附保险条款、短期保险基本条款、批注、附贴批单、投保单，以及与保险合同有关的投保文件、声明和其他书面协议共同构成，对合同各方均有约束力。二、本案符合保险合同约定的免赔事项，答辩人不应承担保险金给付责任。康宁定期保险条款第五条责任免除约定“因下列情形之一导致被投保人身故、××，本公司不负保险责任：……（五）、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照或驾驶无有效行驶证的机动车交通工具；……”。国寿鸿寿年金保险（分红型）保险条款第八条责任免除约定“因下列情形之一导致被保险人身故，本公司不负保险责任：（五）、被投保人酒后驾驶、无有效驾驶执照或驾驶无有效行驶证的机动车交通工具；……”。本案中，被投保人王永亮在事故发生时无有效驾驶执照且驾驶的三轮摩托车也无有效行驶证，本案符合上述保险合同约定的免责事项，我公司不应承担保险金给付责任。本案被保险人已经死亡，保险合同已终止，不存在退保返还现金价值的问题；原告主张的年金及红利均属于被保险人的遗产，应由被保险人的法定继承人主张，原告无权单独主张。原告的诉请不符合保险合同的约定，应当驳回原告的诉请。本案相关情况原告提交保险合同号为2007-410100-Y21-01571814-2的《保险合同》一份，主要载明：投保人为王永亮，合同生效日期为2007年11月21日，被保险人为王永亮，险种为国寿鸿寿年金保险（分红型），保险金额为10000元，保险期间为31年，交费期满日为2017年11月20日，合同第2页《现金价值表》（以保单载明的每1000元保险金额为标准）载明，保单年度末10，现金价值为1736.220，解除合同说明：3、保险年度末解除合同时，现金价值为表中对应保险年度末的现金价值；其他时间解除合同时，以本现金价值表为基础，按我公司规定的计算方法确定等内容。第六条保险责任，在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任：二、被保险人身故，本合同按保险单载明的保险金额的二倍给付身故保险金，本合同终止。第八条责任免除，因下列任何情形之一导致被保险人身故，本公司不负保险责任：……五、被投保人酒后驾驶、无有效驾驶执照或驾驶无有效行驶证的机动车交通工具……等内容。原告提交的《个人保险投保单》一份，主要载明，受益人（××）为王淑娟系被保险人的女儿，受益份额为100%，二年金领取年龄为60周岁，首期领取金额为500.00元，领取方式为年领，红利领取方式为累积生息。《分红保险声明书》载明，2.分红保险的红利领取人为投保人。3、对于红利的多少根据当年度本公司分红保险的经营业绩确定，如选择累积生息方式，自红利派发日的次日开始计息，当年累积利率由本公司在《红利通知书》中向您告知等内容。原告提交保险合同号为2007-410100-S43-01570796-0的《保险合同》一份，主要载明：投保人为王永亮，合同生效日期为2007年11月8日，被保险人为王永亮，险种为康宁定期保险，保险金额为10000元，保险期间为21年，交费期满日为2017年11月7日，第四条保险责任，在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任：二、被保险人身故，本合同按基础保额给付身故保险金，本合同终止。第五条责任免除，因下列任何情形之一导致被保险人身故，本公司不负保险责任：……五、被投保人酒后驾驶、无有效驾驶执照或驾驶无有效行驶证的机动车交通工具……等内容。原告提交的《个人保险投保单》一份，主要载明，受益人（××）为王淑娟系被保险人的女儿，受益份额为100%等内容。合同第12页《现金价值表》（以保单载明的每1000元保险金额为标准）载明，保单年度末11，现金价值为436.00，解除合同说明：3、保险年度末解除合同时，现金价值为表中对应保险年度末的现金价值；其他时间解除合同时，以本现金价值表为基础，按我公司规定的计算方法确定等内容。另查明，已生效文书（2020）豫0105民初17192号民事判决书载明“……原告王淑娟、冯玉玲诉被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司人身保险合同纠纷一案……经审理查明：1、原告提交的《保险单》显示，产品名称为国寿吉祥B保险产品计划，保险单号：1144410042987437，投保人王永亮，身份证号，受益人身份保险金的受益人为法定继承人，其他保险金为被保险人本人，保险期间2018年12月23日至2019年12月22日，保险费合计100元，保障项目为国寿综合意外伤害保险（2013版）意外伤害，保障金额50000元；国寿综合意外伤害保险（2013版）意外伤害医疗，保障金额3000元。2、2019年10月23日18时30分许，王永亮驾驶无号牌华豫三枪牌正三轮轻便摩托车沿合欢路由南向北行驶至河南省新郑市合欢路新郑供电10KV郭西线合欢路分支14号线杆处时与头南尾北停驶于道路东侧的豫A72**重型集装箱半挂车发生交通事故，造成两车不同程度损坏，王永亮当场死亡。2019年11月3日，王永亮在新郑市殡仪馆火化。原告提交的新郑市郭店镇小李庄村民委员会于2020年6月19日出具的《关系证明》载明，现有我村村民王永亮，性别男，1958年4月8日出生，身份证号。冯玉玲，女，身份证号，家住河南省××××李庄村，与王永亮为夫妻关系；王占军，男，身份证号，家住河南省××××李庄村，与王永亮为父子关系；王淑娟，女，身份证号，家住河南省××××村，与王永亮为父女关系。王永亮父母均已去世。本院认为：王永亮与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司签订的保险合同，系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，王永亮按照合同约定及时缴纳了保费，在原告出现合同约定的意外伤害时，被告应按合同约定履行赔付义务。被告关于王永亮系酒后驾驶、无证驾驶及驾驶无证机动车，公司不承担理赔责任的辩称，因该条款系格式条款，且王永亮未在该格式条款上签字，不能排除被告给付保险金的义务，被告应向王永亮的受益人即法定继承人支付意外伤害保险金5万元，因王永亮的法定继承人共计三人为：王淑娟、冯玉玲、王占军，故被告应向本案原告王淑娟、冯玉玲支付意外伤害保险金33333元（50000/3*2），原告诉请过高部分本院不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于本判决生效后十日内支付原告王淑娟、冯玉玲意外伤害保险金33333元；二、驳回原告王淑娟、冯玉玲的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取525元，由原告王淑娟、冯玉玲负担175元，被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担350元。本判决为终审判决。本院认为投保人王永亮与被告保险公司签订的两份《保险合同》、投保人向被告保险公司出具的《个人保险投保单》、《分红保险声明书》均系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，合同有效，双方成立人身保险合同关系。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，被告辩称投保人王永亮系无有效驾驶执照驾驶的三轮摩托车且其驾驶的摩托车亦无有效行驶证，符合保险合同约定的免责事项，被告应免除理赔责任，但双方签订的《保险合同》中的责任免除条款系格式条款，但该条款未采取足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，被告未履行提示义务，故该条款不产生效力，被告的该项辩称，本院不予采信。根据已生效的（2020）豫0105民初17192号民事判决书认定投保人王永亮发生了保险合同约定的意外伤害，被告应按合同约定履行赔付义务支付国寿鸿寿年金保险（分红型）身故保险金2万元、康宁定期保险身故保险金1万元。根据《个人保险投保单》的约定，原告系上述保险险种中身故保险金的受益人，故原告诉请被告支付身故保险金共计3万元，本院予以支持。根据《分红保险声明书》的约定，分红保险的红利领取人为投保人，现投保人王永亮已逝世，该部分财产应属于投保人王永亮的遗产，投保人王永亮的法定继承人共计三人，现原告单独诉请被告支付年金500元及具体的分红金额，本院不予支持。根据《现金价值表》的约定，在保险合同有效期内，投保人与被告解除合同时按上述约定返还现金价值，现投保人王永亮已逝世，保险合同已经终止，故原告诉请被告支付现金价值，依据不足，本院不予支持。裁判结果依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第十七条、第三十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于本判决生效后十日内向原告王淑娟支付保险金共计30000元；二、驳回原告王淑娟的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取554元，由原告王淑娟承担279元，被告保险公司负担275元。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  崔全琪二〇二〇年十月二十八日代理书记员  袁咏青