广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初20009号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区环市东路**首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：周秋燕，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐宝玲，广东厚诚律师事务所实习律师。被告：刘雪文，男，1989年9月4日出生，汉族，住所湖南省耒阳市。被告：段利娟，女，1988年5月24日出生，汉族，住所湖南省耒阳市。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告刘雪文、段利娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的委托诉讼代理人周秋燕、徐宝玲到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原被告所签订的编号：JK2019200038466399《个人二手住房贷款合同》；2.被告刘雪文向原告清偿所欠借款本金912640.43元及利息、罚息（暂计至2020年4月27日的利息为11889.12元，罚息为188.89元，从2020年4月28日起至被告还清贷款本息之日止的利息、罚息，按《个人二手住房贷款合同》约定的利率标准计算）；3.被告段利娟对被告刘雪文拖欠原告的上述第2项债务承担共同清偿责任；4.两被告承担本案律师费41506元；5.依法处分两被告提供用于抵押的位于佛山市顺德区容桂街道办事处容山社区居民委员会容奇大道中富丽大厦二座505号的房产，原告对处分上述房产所得价款享有优先受偿权；6.两被告承担本案的案件受理费、财产保全费。事实和理由：被告刘雪文在履行《个人二手住房贷款合同》出现违约，两被告为夫妻关系，被告刘雪文的贷款行为发生在两被告婚姻关系存续期间，原告遂提起本案诉讼。两被告均无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人二手住房贷款合同》、不动产登记证明、借款借据、逾期未还款查询清单、两被告结婚证复印件、民事委托代理合同、律师费发票、转账凭证及公告等证据。两被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的上述证据予以确认，并认定事实如下：2019年4月16日，原告（贷款人、抵押权人）与被告刘雪文（借款人、抵押人）、段利娟（抵押物共有人）签订《个人二手住房贷款合同》（编号：JK2019200038466399），约定：贷款金额920000元，用于购买位于广东省佛山市顺德区容桂街道办事处容山社区居民委员会容奇大道中富丽大厦二座505号房产；贷款期限为360个月；贷款利率实行浮动利率，首次定价日为实际放款日，自实际放款日起，每经过一个合同约定的浮动周期，重新定价一次，重新定价日为下一个浮动周期的首日，即实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日；参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，首次定价日的贷款利率为定价日当日适用的参考利率上浮10%，每12个月为一个浮动周期，重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率上浮10%；如遇国家利率政策变化导致参考利率发生调整或取消，贷款人有权在法律及监管政策允许的范围内自行决定参考利率的变更事宜，贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用网点公告或其他贷款人认为合理的方式进行，如借款人不接受上述利率变更的，应在通知发布后及时向贷款人申请提前结清剩余贷款本息，否则将视为借款人接受上述利率变更；付息方式为按月付息，还款方式为每月等额本息还款；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，担保范围为合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等其他所有应付费用；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用的，构成违约，贷款人有权终止或解除合同，宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等。原告与被告刘雪文就上述抵押房产办理了抵押登记手续，《不动产登记证明》载明：房屋坐落佛山市顺德区容桂街道办事处容山社区居民委员会容奇大道中富丽大厦二座505号，权利人为原告，义务人为被告刘雪文。合同签订后，原告依约向被告刘雪文发放贷款920000元。被告刘雪文借款后未按时还款，原告遂委托广东厚诚律师事务所提起本案诉讼，并支付律师费41506元。本案起诉状副本于2020年9月8日送达两被告。根据原告提交的逾期未还款查询单及原告当庭陈述，涉案借款首次放款日期为2019年4月24日，截至2020年4月27日，被告刘雪文尚欠本金912640.43元、利息11889.12元，罚息（含复利）188.89元。原告提交两被告结婚证复印件，拟证明涉案借款发生在两被告婚姻关系存续期间。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经不再公布。中国人民银行于2019年12月28日发布了《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。2019年12月的五年期以上LPR为4.8%。2020年8月12日，原告发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，通知客户自2020年8月25日起根据中国人民银行的上述公告要求对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款批量转换为LPR定价。本院认为，涉案《个人二手住房贷款合同》是当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告刘雪文未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，致使原告的合同目的无法实现，故原告关于解除合同并要求被告刘雪文偿还全部借款本金、利息、罚息（含复利）的诉讼请求合法合理，本院予以支持，本合同解除之日应为起诉状副本送达之日即2020年9月8日，利息、罚息（含复利）应按中国人民银行公告要求作相应调整，其中利息应计至合同解除之日止。具体在本案中，根据借款合同约定，现在合同执行利率为年利率5.39%（月利率4.491666‰），2019年12月20日的LPR为年利率4.8%，二者的差值为0.59%（一个基点等于0.01%），所以本案贷款利率从2021年4月24日起依据利率调整日（即每年4月24日）前一日的相应期限LPR加59基点，在每个利率调整日调整一次。原告已提交两被告的结婚证复印件，证明涉案债务发生在两被告婚姻关系存续期间，另外涉案债务为购房的日常生活支出，且被告段利娟亦在《个人二手住房贷款合同》以抵押物共有人身份签字，故涉案债务应为夫妻共同债务，被告段利娟未到庭抗辩，亦未提交证据证明上述债务并非夫妻共同债务，故被告段利娟应对被告刘雪文的上述债务承担共同清偿责任。关于律师费，上述合同约定原告因实现债权的费用由被告刘雪文承担，原告也提供了与律师事务所签订的民事委托代理合同、律师费发票和转账凭证证明该笔费用已实际支付，两被告应向原告支付律师费41506元。被告刘雪文将其所有的佛山市顺德区容桂街道办事处容山社区居民委员会容奇大道中富丽大厦二座505号房产抵押给原告作为偿还借款的担保，房管部门亦已出具了《不动产登记证明》，为上述抵押物办理了抵押登记，在被告刘雪文不履行还款义务时，原告作为抵押权人有权以依法拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告刘雪文、段利娟签订的《个人二手住房贷款合同》（编号：JK2019200038466399）于2020年9月8日解除；二、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告刘雪文、段利娟向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行清偿借款本金912640.43元及利息、罚息（含复利）[暂计至2020年4月27日的利息为11889.12元、罚息（含复利）为188.89元，从2020年4月28日起至2020年9月8日止的利息以未到期的欠款本金为基数，罚息以已到期的欠款本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按照《个人二手住房贷款合同》约定的标准计算；从2020年9月9日起的罚息以尚欠本金为基数、复利以截至2020年9月8日应付未付的利息为基数，均按照年利率5.39%再上浮50%计算至2021年4月23日；从2021年4月24日起的罚息、复利依据利率调整日（即每年4月24日）前一日的相应期限LPR加59基点再上浮50%计算至款项实际清偿日止，其中罚息不得计收复利]；三、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告刘雪文、段利娟向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行支付律师费41506元；四、如被告刘雪文、段利娟逾期不履行上述债务，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权以依法拍卖、变卖抵押物即佛山市顺德区容桂街道办事处容山社区居民委员会容奇大道中富丽大厦二座505号房产的所得价款优先受偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6731元、财产保全费5000元，均由被告刘雪文、段利娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十月十日书记员 陶诗雯法庭记录员王琼娜