湖北省郧西县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0322民初1501号原告：蔡杰军，男，1973年3月10日出生，汉族，湖北省郧西县人，住郧西县，委托诉讼代理人：明瑞椒、陈根，系湖北正星律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司襄阳中心分公司，所在地：襄阳市高新区追日路汉北科技孵化园主楼1、2层及附楼2层#，统一社会信用代码：91420600747650984N。法定代表人：蒋治文，系该公司总经理。委托诉讼代理人：段磊，湖北同联律师事务所律师。原告蔡杰军诉被告中国平安财产保险股份有限公司襄阳中心分公司保险纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蔡杰军及其委托诉讼代理人陈根、被告中国平安财产保险股份有限公司襄阳中心分公司委托诉讼代理人段磊到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。蔡杰军向本院提出诉讼请求：1、判决被告中国平安财产保险股份有限公司襄阳中心分公司向原告支付伤残保险金40000元，误工津贴保险金5635元（34280元÷365天×60天）、住院护理津贴保险金7800元（130元×60天），上述合计53435元；2、本次诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告蔡杰军是精准扶贫建档立卡贫困户，2019年5月，大坝塘村通知原告向村委会缴纳200元保险费和相关资料，2019年5月，由业务员柯丽使用自己手机为原告在网上激活了卡单编号为77004284（对应保单号为10916123900695972596）和卡单编号为77004285（对应保单号为10916123900695979742）的两份电子保险卡，该卡激活后由村委会交付原告。2019年6月14日,原告在河南栾川县焦树凹三利劳务公司开采铅锌矿，从事打矿井的工作，于2019年6月14日上午11时左右被上面两米多高处的落石砸中背颈部受伤。住院治疗75天。经司法鉴定认定蔡杰军损伤致残程度为九级。事故发生后，原告向被告要求理赔，中国平安财产保险股份有限公司湖北分公司向原告发出了《拒赔通知书》。故起诉要求被告予以保险赔偿。中国平安财产保险股份有限公司襄阳中心分公司辩称，我公司为原告承保属实，对原告受伤基本事实没有异议。原告购买的保险产品，被告提供的所有保险相关内容及免责条款等都是通过登录、输入账号密码，按照指示操作到最终的确认，通过网页的形式来呈现。也就是原告在投保的过程中，被告已经通过网页的方式呈现了职业类别和免责条款，而并非原告所说不知道。其中约定的职业类别为二级，出险时的职业类别为五级（二级是农夫，五级是坑道外工人），超出保险承保的范围，保险公司不承担责任。两份鉴定意见书都是依据人体损伤致残程度分级，而意外伤害保险合同的约定是按照人身保险伤残评定标准进行评定，鉴定的依据完全不符合双方的合同约定。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，原告认为：一、《保险法》和最高人民法院《保险法》司法解释二都有关于保险公司履行告知义务的法律规定，举证责任在保险公司，而不是投保人。投保人也无法提供相关证据。二、从被告提供的保险卡以及整个保险办理的过程中，甚至庭审情况都可以看出被告保险公司的业务管理极其不规范，从保险卡上无法看出该保险由中国平安承保，关于保险的办理过程，也并非中国平安保险业务员办理的，而是委托新华欣的保险销售人员操作的，那么拒赔通知单上面的签章单为中国平安保险公司湖北分公司，直至开庭原告才清楚所购买的保险是中国平安保险公司襄阳支公司销售的，从以上情况足以看出，被告整个保险的销售业务流程非常混乱。原告本人未曾在网页上操作，那么被告认为是原告操作的，应由被告证明是由原告本人操作的事实，该举证责任应由被告承担。被告认为：一、关于原告是否由本人承保在网上操作实际完成举证责任在原告，目前原告没有提供相关证据能够证明操作是由新华欣业务员完成，所以从网页确认的过程来看，我们认为是由原告实际完成了网页投保过程。二、电子保单保险范围、职业类别以及免责条款等事项被告均以网页的形式在网上进行呈现、公示，并由投保人在最终操作完成确认后，双方已经形成保险合同关系，因此关于职业类别的约定，保险免责事由的约定，对双方均具有拘束力。三、依据保险法司法解释二第12条，明确规定，通过网络方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除责任条款予以提示和说明的，可以认定保险公司履行了提示和说明的义务，综上，原告所诉不符合事实，要求被告承担责任不符合合同约定，请求法院驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定如下：原告蔡杰军是精准扶贫建档立卡贫困户，2019年5月，原告及大坝塘村建档立卡贫困户按该村通知，向村委会缴纳200元保险费和相关资料，由村委会汇总后转交给业务经办人办理。2019年5月31日，业务员柯丽使用自己手机为原告在网上激活了《新华欣酒业为全球VIP客户定制.专享品质平安—魅力红酒A卡》保险单，生成了卡单编号为77004284（对应保单号为10916123900695972596）和卡单编号为77004285（对应保单号为10916123900695979742）的两份电子保险卡，村委会将激活后的保险卡交付原告，原告由此办理了2份新华欣平安意外伤害保险。该卡背面内容为：新华欣酒业VIP客户专享以下保险责任：（扫描二维码，按要求激活本卡后，保险责任方可生效）；二维码图案；保险期限1年；意外身故、残疾保险金100000元/人；意外伤害住院医疗费金额10000元/人（免赔100元后80%赔付）。后附本卡说明：1、保险责任在本卡激活后3个工作日后生效。2、本活动最终解释权归湖北新华欣酒业有限公司。3、此卡仅限湖北地区销售，且有限期至2020年12月31日。还附有卡号及密码和投保人蔡杰军的署名。诉讼中，经扫码打印卡单编号为77004284的10916123900695972596保单，显示激活时间2019年5月31日16时02分06秒；保险起期2019-06-0400:00:00；保险止期2020-06-0323:59:59；被保险人信息和投保人信息：姓名蔡杰军；身份证号422623…2418；手机189××××6239；行业01农牧业；职业农夫。产品详情：意外身故、残疾保险金100000元意外伤害住院医疗费金额10000元；条款（2016版）平安个人意外伤害保险（B款）条款；更多详情，请阅读《投保须知》。2019年6月14日,原告在河南栾川县焦树凹三利劳务公司开采铅锌矿，从事打矿井的工作，于2019年6月14日上午11时左右被上面两米多高处的落石砸中背颈部受伤。受伤后,被送至宁城县蒙医中医医院,诊断为“腰1爆裂性骨折,胸12棘突骨折,腰2左侧横突骨折”,当日又转至宁城县人民医院,诊断为颈椎骨折；颈髓损伤；胸椎多发骨折尘肺；颈椎间盘突出，椎管狭窄；颈部胸背部软组织损伤；自2019年6月14日入院，住院治疗75天，至2019年8月28日出院。《洛阳君山法医临床司法鉴定所司法鉴定意见书》洛君山司鉴所（2020）临鉴字第13号文，认定蔡杰军损伤致残程度为九级。《郧西鸿展法医司法鉴定所司法鉴定意见书》郧西鸿展法鉴所（2019）临鉴字第28号仍评定认定蔡杰军损伤致残程度为九级；伤后误工120日，护理1人60日。事故发生后，原告向被告要求理赔，2020年6月12日，保险公司工作人员刘恒对原告进行了调查，对受伤时间、经过、治疗情况进行了询问。同时，证人祝某也出具了内容类似的证明。2020年7月2日，中国平安财产保险股份有限公司湖北分公司向原告发出了《拒赔通知书》，以原告“职业类别超过保单的保障范围”为由拒赔。本院认为，在电子保单中,持卡人通过填写相关的信息激活保险单,保险合同即成立并生效。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中的免除保险人责任的条款，保险人在订阅合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未提示或者说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第二款规定,保险人对保险合同有关免除保险人责任条款的概念、内容及其分类后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释和说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。该解释第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。本案中保险公司的业务员在推销该种业务时,为图方便省事,主动为购买人激活保险合同,既是代理保险人也是代理投保人,此种情况下保险人的询问义务无从谈起,更不用说向投保人履行了告知义务。另一方面，保险人未提供证据证明双方在签订保险合同时,向原告就职业类别进行特别说明以及就超职业范围作业承保人拒赔的免责规定进行充分告知义务,故被告的辩解理由不能成立，其辩解意见本院不予采纳。被告主张原告的两份《鉴定意见书》是依据人体损伤致残程度分级，而意外伤害保险合同约定的按照人身保险伤残评定标准进行评定，鉴定的依据完全不符合双方的合同约定。对此，被告未主张对残疾等级进行司法鉴定，故其主张，本院不予采信，其辩解意见本院不予采纳。原告诉求的残疾赔偿金，其理解为残疾金100000元，则10级为每份10000元，九级伤残每份20000元，投保2份保险应当赔偿2倍即40000元。此理解符合保险合同的约定，本院予以支持。原告系农业户口，原告按2019年度农业户口计算误工费，天数少于住院治疗天数、也少于鉴定意见书认定天数，按原告主张金额认定；被告对护理费的主张不持争议，予以认定。因此，护理费、误工费的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定,判决如下:限被告中国平安财产保险股份有限公司襄阳中心分公司于本判决书发生法律效力后十日内，赔付原告蔡杰军伤残金40000元，因误工减少的收入5635元，护理费7800元，共计53435元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1136元，减半取整收取计款568元，由被告中国平安财产保险股份有限公司襄阳中心分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。审判员  叶贵方二〇二〇年十月二十一日书记员  叶银青