广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初4929号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，住所地广州市增城荔城街岗前西路**。法定代表人：王志伟。委托诉讼代理人：范丽兰、谢琼先，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：佟博伦，男，1994年5月12日出生，汉族，住哈尔滨市南岗区，被告：佟丽华，女，1968年4月29日出生，汉族，住哈尔滨市南岗区，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行与被告佟博伦、佟丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人谢琼先已到庭参加诉讼，被告佟博伦、佟丽华经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告共同按编号为：44020120170222410《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金人民币532319.79元、正常利息12995.94元，罚息38.49元，复利111.69元，本息暂合计为人民币545465.91元（利息暂计至2020年5月11日，此后正常利息、罚息、复利均按照合同约定标准计至实际还清借款之日止）；2、判令原告对依法处分被告佟博伦提供的抵押物位于广州市增城区××琥珀街××房的房产所得价款享有优先受偿权；3、请求判令两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费等）。事实和理由：2017年8月5日，被告佟博伦向原告申请购房贷款。2017年9月20日，原告和两被告在自愿、平等的基础上签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170222410）。借款合同通用条款约定：借款合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证为准。借款合同特别条款约定：被告佟博伦向原告申请贷款用于购买房产，借款金额为人民币55万元，借款期限360个月。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮0%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基利率调整后的次年1月1日起调整。采用等额本息还款法还款，以每一个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款发放日对应日。被告佟博伦同意将其位于广州市增城区××琥珀街××房的房产作为抵押物抵押给原告，广州市国土资源和规划委员会于2019年9月10日出具了（2019）粤广州市不动产证明第10064630号不动产登记证明，抵押权人为原告，债权数额为65万元。根据《个人购房担保借款合同》通用条款11.1约定，借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。11.3约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。11.4约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回己发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并在遭受损失时要求被告全额赔偿。被告佟博伦长期无法按期还款，截至2020年5月11日，被告佟博伦尚有贷款本金人民币532319.79元、正常利息12995.94元，罚息38.49元，复利111.69元，本息暂合计为人民币545465.91元需要归还给原告。被告佟丽华于2017年8月5日签署《共同还款承诺书》，承诺与被告佟博伦共同承担本合同项下的还款责任，且被告佟丽华于《个人购房担保借款合同》保证人栏签字确认对本合同项下债务承担保证责任。原告认为，其与两被告签订的《个人购房担保借款合同》、其与被告佟丽华签订的《共同还款承诺书》均是各方真实意思表示，合法有效。原告己经依约履行了发放贷款义务后，两被告应依约还款，但两被告却于2019年12月3日开始欠供,其行为己经构成根本性违约。故原告要求两被告立即归还本合同项下全部借款本金、利息、罚息及复利。同时，原告对依法处置被告佟博伦提供的抵押物位于广州市增城区××琥珀街××房的房产所得价款享有优先受偿权。由于两被告违约欠款不还，根据合同的约定，原告不得不通过法律的途径予以追索，为此产生的全部费用依约应由两被告承担。为维护原告的合法权益，故依法提起诉讼，请求法院依法判决。被告佟博伦未作答辩。被告佟丽华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年8月5日，被告佟博伦因买房需要资金向原告申请贷款65万元，并填写《个人信贷业务申请表》。经原告审核，2017年9月20日，原告与被告佟博伦签订《个人购房担保借款合同》约定：“第九条借款担保，9.1保证，9.1.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。9.2抵押9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。9.3阶段性保证担保+抵押，借款人以本合同第三十二条约定房产做抵押的，由第三十一条约定的阶段性保证人提供阶段性保证担保。除阶段性保证人按第三十五条约定承担保证责任除外，其他有关保证和抵押的约定按9.1、9.2约定执行。第十一条借款人、担保人的违约责任，11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准率（或1年期LPR）调整，自基准率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期利息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。……第二十三条借款金额为人民币（大写）伍拾伍万元整。第二十四条借款用途，24.1借款用途为购买住房。24.2借款人购买合同编号201708143122，购买的房产位于增城区××琥珀街××房。第二十五条借款期限360月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。第二十六条借款利率按以下方式执行：采用基准利率方式的：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零（大写）后确定。第二十九条还款，本合同的还款方式为等额本息还款方式。还款周期为壹（大写）个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。第三十一条借款担保，本合同项下借款采用（1）保证、（3）阶段性保证+抵押的担保方式：（1）保证。由佟丽华按9.1约定提供保证担保。（3）阶段性保证+抵押。由阶段性保证人广州市汇强房地产开发有限公司按9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保。第三十二条抵押，抵押物清单：房屋地址：增城区××琥珀街××房，购房合同编号：201708143122。第三十五条阶段性保证担保+抵押，阶段性保证人自借款发放之日起，至以下第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。”被告佟博伦在借款人处签字、捺印；被告佟丽华在保证人处签字、捺印。另两被告向原告出具《共同还款承诺书》，承诺“本人佟博伦向贵行借款人民币伍拾伍万元整，期限为叁拾年，借款抵押物地址为增城增城区××琥珀街××房，共同承诺人佟丽华承诺共同承担该笔债务，按时归还贷款，并承担连带责任。借款人：佟博伦，共同承诺人：佟丽华。”此后，原告与被告佟博伦为涉案的担保房屋办理了抵押登记，2019年9月10日广州市国土资源和规划委员会出具《不动产登记证明》粤（2019）广州市不动产证明第10064630号，权利人：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，义务人：佟博伦，坐落：广州市增城区××琥珀街××房，抵押范围：全部，抵押方式：一般抵押，债权数额：人民币650000元。原告于2017年10月1日向被告佟博伦账户放款55万元。2019年12月3日两被告开始逾期还款，原告数次催收两被告至今仍未清偿。原告为维护自身合法利益，故提起诉讼。本院认为：原告与两被告签订的《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《共同还款承诺书》为当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人均应恪守履行。原告已履行发放贷款的义务，被告佟博伦应依约还本付息。2019年12月3日被告佟博伦开始逾期还本付息，依据《个人购房担保借款合同》约定：“第十一条借款人、担保人的违约责任，11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准率（或1年期LPR）调整，自基准率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期利息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。……第二十三条借款金额为人民币（大写）伍拾伍万元整。第二十四条借款用途，24.1借款用途为购买住房。24.2借款人购买合同编号201708143122，购买的房产位于增城区××琥珀街××房。第二十五条借款期限360月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。第二十六条借款利率按以下方式执行：采用基准利率方式的：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零（大写）后确定。第二十九条还款，本合同的还款方式为等额本息还款方式。还款周期为壹（大写）个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。”故原告请求被告佟博伦依合同清偿拖欠本金、利息、罚息、复利，符合法律规定及双方约定。依据原告提供的截止至2020年5月3日欠供明细表，被告佟博伦剩余贷款本金532319.79元。故被告佟博伦应偿还原告贷款本金532319.79元，并支付利息、罚息及复利（利息、罚息和复利以本金532319.79元为基数，自2019年12月3日起按《个人购房担保借款合同》计算至清偿之日止），本院予以支持。关于位于广州市增城区××琥珀街××房的优先受偿，鉴于原告提供的《个人购房担保借款合同》约定：“第九条借款担保，9.1保证，9.1.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。9.2抵押9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。9.3阶段性保证担保+抵押，借款人以本合同第三十二条约定房产做抵押的，由第三十一条约定的阶段性保证人提供阶段性保证担保。除阶段性保证人按第三十五条约定承担保证责任除外，其他有关保证和抵押的约定按9.1、9.2约定执行。第三十一条借款担保，本合同项下借款采用（1）保证、（3）阶段性保证+抵押的担保方式：（1）保证。由佟丽华按9.1约定提供保证担保。（3）阶段性保证+抵押。由阶段性保证人广州市汇强房地产开发有限公司按9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保。第三十二条抵押，抵押物清单：房屋地址：增城区××琥珀街××房，购房合同编号：201708143122。第三十五条阶段性保证担保+抵押，阶段性保证人自借款发放之日起，至以下第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。”涉案房产已办理了抵押登记，阶段性保证人广州市汇强房地产开发有限公司的担保责任已经完成。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”因此，原告提出处理涉案房产抵押所得价款享有优先受偿权的主张，合法有据，本院予以支持。关于被告佟丽华的共同还款责任。两被告向原告出具《共同还款承诺书》，承诺“本人佟博伦向贵行借款人民币伍拾伍万元整，期限为叁拾年，借款抵押物地址为增城增城区××琥珀街××房，共同承诺人佟丽华承诺共同承担该笔债务，按时归还贷款，并承担连带责任。借款人：佟博伦，共同承诺人：佟丽华。”表明该债务是两被告共同意思表示所产生的。故原告主张被告佟博伦与被告佟丽华共同偿还债务，本院予以支持。综上所述，被告佟博伦、佟丽华经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提供答辩及举证，经本院依据查明的事实作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告佟博伦、佟丽华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金532319.79元，并支付利息、罚息和复利（利息、罚息和复利合计以532319.79元为基数，自2019年12月3日起按《个人购房担保借款合同》计算至清偿之日止）；二、被告佟博伦、佟丽华不能履行本判决第一判项确定义务的，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行有权对被告佟博伦、佟丽华提供的抵押物，坐落于广州市增城区石滩镇琥珀街****拍卖、变卖所得价款在本判决第一判项确定的债权范围内优先受偿；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4627元，由被告佟博伦、佟丽华负担；财产保全费3247.32元，由原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应当在递交上诉状次日起七日内，按照不服本案判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），并向广州市中级人民法院预交。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  张小文二〇二〇年十月二十三日书记员  叶 雨本判决所引用的法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条【物的担保与人的担保关系】被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国担保法》第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条【连带责任的保证期间】连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条【抵押物登记及其效力】当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条【抵押物登记机关】办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。