重庆市大渡口区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0104民初1737号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行，住所地重庆市大渡口区春晖路街道天辰华府**1-3，1-4-1-1；1、11栋1-4-1-2,1-4-2-2号，统一社会信用代91500104676136063G。 负责人：李昱婷，该支行行长。 委托诉讼代理人：廖小义，该支行员工。 被告：李晓莉，女，1978年9月26日出生，汉族，住重庆市大渡口区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行(以下简称“农商行大渡口支行”)与被告李晓莉信用卡纠纷一案，本院于2020年5月15日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行大渡口支行的委托诉讼代理人廖小义到庭参加诉讼,被告李晓莉经本院公告送达传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告李晓莉向原告偿还信用卡欠款本金37817.02元和截止2020年4月10日的利息（含复息）1071.39元、分期手续费813.79元、违约金882.76元；2、判令被告李晓莉向原告给付从2020年4月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复息和违约金（利息以本金为基数按日万分之五计算，复息以所欠利息为基数按日万分之五计算，违约金按每月最低还款额5%计算）；3、本案的诉讼费被告承担。事实和理由：被告李晓莉于2010年5月25日向原告申请办理了信用卡一张，并签订了《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》和《重庆农村商业银行信用卡章程》。被告激活信用卡后于2010年8月10日开始使用，但使用后未按信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时归还信用卡欠款。截止2020年4月10日，被告信用卡已经逾期2期。原告为维护其合法权益，诉至法院。 被告李晓莉未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2010年5月25日，被告李晓莉向原告申请信用卡，并填写了重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表，李晓莉签名声明同意无条件同意原告列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准。《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准约定：1、除章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享有免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；2、持卡人选择最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；3、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；4、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；5、收费标准：取现（含转账）手续费境内本行取现或转账免费，跨行取现或转账按交易金额的1%，最低5元，最高50元；境外ATM取现12元+交易金额1%，最低13元。透支利率日息万分之五，按月计收复利。滞纳金最低还款额未还部分的5%，最低10元。 签约后，原告向被告李晓莉发放了卡号为62221888********的信用卡，李晓莉于2010年8月10日开始持卡消费使用，但未按约履行还款义务。截止2020年4月10日，李晓莉已逾期还款2期，共欠本金37817.02元、利息（含复息）1071.39元、分期手续费813.79元、违约金882.76元。 另查明，原告于2016年11月16日在其网站发布公告称，自2017年1月1日起，对原《重庆农村商业银行信用卡章程（2016年3月版）》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡（公务卡）领用合约》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》和《重庆农村商业银行商社汽贸汽车联名信用卡领用合约》进行修订，取消超限费，将滞纳金调整为违约金。 卡号62221888********信用卡交易明细载明违约金产生于2017年1月1日后，同时载明账单转分期付款，产生分期手续费813.79元。 以上事实有原告陈述、重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表、重庆农村商业银行个人卡（信用卡）领用合约、原告网站截屏、信用卡交易明细等证据在卷为凭，且经当庭质证，足以认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。本案被告李晓莉向原告申领信用卡，原告为被告发放信用卡后，被告持卡消费，原、被告之间依法成立信用卡合同关系，该合同未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。被告李晓莉应当按约还款。现查明，截止2020年4月10日，被告李晓莉逾期还款2期，尚欠原告透支本金37817.02元、利息1057.05元、复息14.34元、分期手续费813.79元。被告李晓莉未举示证据证明其已履行还款义务，应承担举证不能的不利后果，对原告农商行大渡口支行要求被告李晓莉返还本金人民币37817.02元和截止2020年4月10日的利息（含复息）1071.39元、分期手续费813.79元，并给付从2020年4月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复息（利息以本金为基数按日万分之五计算，复息以所欠利息为基数按日万分之五计算）的诉讼请求，依法予以支持，但原告主张的利息、复利、分期手续费之和不得超过以所欠本金为基数按年利率24%计算所得。 关于违约金问题。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)，该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。庭审中，原告并未举证证明其与李晓莉通过协议约定将“滞纳金”调整为“违约金”，原告的主张与人民银行通知意见不符，根据查明事实，原告主张的违约金产生于2017年1月1日之后，故原告关于2017年1月1日之后的违约金的诉讼请求不应当得到支持。 被告李晓莉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条、第九十二条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李晓莉于本判决生效后五日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行信用卡透支本金37817.02元和截止2020年4月10日的利息（含复息）1071.39元、手续费813.79元； 二、李晓莉于本判决生效后五日内支付重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行利息和复利（利息以所欠本金为基数按日万分之五计算，复息以所欠利息为基数按日万分之五计算,自2020年4月11日起至付清之日止计算）； 三、李晓莉向重庆农村商业银行大渡口支行支付的利息、复利、分期手续费之和以所欠本金为基数对应按年利率24%计算的金额为限； 四、驳回重庆农村商业银行大渡口支行的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 本案案件受理费815元、公告费560元（重庆农村商业银行大渡口支行已经预缴），由李晓莉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长  张兴来 人民陪审员  王忠元 人民陪审员  李向国 二〇二〇年十月十九日 法官 助理  夏 伟 书 记 员  陈 智