广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初26834号原告：杭州信义融资担保有限公司，住所地浙江省杭州市余杭区余杭经济开发区北沙东路**第**206-4，统一社会信用代码913***********801B（1/1）。法定代表人：袁惠菊，执行董事。委托诉讼代理人：杨东来，该司员工。委托诉讼代理人：付林聪，该司员工。被告：张宏鑫，男，1972年1月29日出生，汉族，住江苏省通州市**************，公民身份号码320************656。原告杭州信义融资担保有限公司（以下简称信义公司）诉被告张宏鑫追偿权纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告信义公司的委托诉讼代理人付林聪到庭参加诉讼。被告张宏鑫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告信义公司向本院提出诉讼请求：1.被告张宏鑫偿还原告信义公司担保代偿款项共计182650元;2.被告张宏鑫向原告信义公司支付资金占用费（以182650元为基数，按年利率24%的标准，自2019年6月12日起计至实际清偿之日止，资金占用费暂计2019年9月26日止为12850.55元）。事实与理由：2018年11月29日,被告张宏鑫因融资需要,委托浙江星系团网络科技有限公司（以下简称星系团公司）向中国工商银行金华分行（以下简称工行金华分行）代为办理信用卡透支分期业务以取得资金。后被告张宏鑫与星系团公司、原告信义公司（曾用名杭州信义担保有限公司）签订《履约担保服务合同》,约定原告信义公司受被告张宏鑫委托,为其银行贷款债务向工行金华分行提供担保。因被告张宏鑫对工行金华分行的贷款连续逾期，且在工行金华分行催告后仍不继续履行还款义务,故原告信义公司于2019年6月12日向工行金华分行履行了代偿义务,代偿款项182650元。此后,原告信义公司向被告张宏鑫发出通知,要求其支付代偿款,但被告张宏鑫至今分文未还。被告张宏鑫拒不归还代偿款的行为严重损害原告信义公司的合法权益。原告信义公司为支持其诉讼请求，向本院提供了下列主要证据：1.履约担保服务合同；2.个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则；3.承担连带保证责任通知函；4.代偿证明；5.还款通知书；6.企业名称变更核准通知书；7.查询信用卡交易明细。被告张宏鑫未到庭参加诉讼，在法定期限内未向本院提交答辩状，亦未提交相关证据。本院经审理认定事实如下：2018年11月29日，星系团公司（甲方）、张宏鑫（乙方）、杭州信义担保有限公司（丙方）签订《履约担保服务合同》（编号：LY291120180086），约定：乙方与备胎融资租赁（深圳）有限公司（以下简称备胎公司）签订了《融资租赁售后回租合同》，约定乙方通过售后回租的形式向融资租赁公司租赁车辆并支付租金。乙方拟通过向银行申请贷款的方式支付融资租赁公司的租金，乙方委托甲方代为办理银行贷款相关手续。丙方受乙方委托为乙方银行贷款债务向银行提供担保。乙方向备胎公司承租的租赁车辆基本情况如下：车架号：LE40G4GB0HL077787，发动机号：10482665，融资款180600元。乙方委托甲方代其办理银行贷款手续，并委托丙方为其银行贷款债务向银行提供共同偿债责任或连带责任保证担保。乙方申请银行贷款基本信息如下：发卡银行：工行金华分行；贷款总额214294元，具体包括透支金额（租金180600元、服务费16000元）、手续费17694元；还款期数（1月为1期）36期，还款日期为每月25日；每期还款金额：5974元。乙方同意并不可撤销的授权银行将贷款资金直接转入甲方收款账户，银行贷款资金一旦进入甲方收款账户即视为乙方已经取得相应贷款资金，乙方明确知晓贷款资金中包含应向备胎公司支付的租金和向甲方支付的服务费；银行贷款资金进入甲方账户后，乙方不可撤销的授权甲方将贷款资金中的租金部分代付至备胎公司指定收款账户，乙方不得因此主张银行未发放贷款资金。乙方及乙方的共同还款人明确知晓，丙方为乙方银行贷款债务向银行提供连带责任保证或共同偿债责任担保，并非代表丙方对于乙方债务的加入，如丙方因此而承担任何责任，丙方均有权向乙方、乙方共同还款人追偿。应乙方要求，丙方为其履行融资租赁售后回租合同项下义务向备胎公司提供连带责任保证担保，担保范围为乙方应向备胎公司支付的所有租金及其它款项，保证期间自最后一期租金给付义务履行期届满后二年止。因乙方违约导致丙方代其向备胎公司承担清偿责任的，丙方均有权向乙方、乙方共同还款人追偿。针对甲方与丙方为乙方提供本合同所述服务，乙方应向甲方与丙方支付服务费，甲方服务费金额为16000元，该服务费在签订本合同时付清。乙方同意，若在签订本合同时未付清该服务费，则该服务费可由甲方在银行发放的贷款资金中扣除，乙方应向丙方支付的服务费由甲方支付。因乙方未能按时全面适当履行任一期银行贷款债务偿还义务，导致丙方代乙方清偿该等债务的，乙方应当立即向丙方偿还代偿款，并以丙方全部代偿款为本金自丙方为其代偿之日起按每日千分之一的利率标准向丙方支付相应资金占用费。因乙方未能按时全面适当履行融资租赁售后回租合同项下任一期债务清偿义务或有其它违约行为导致丙方代乙方清偿该等债务的，乙方应当立即向丙方偿还代偿款，并以丙方代偿款项为本金自丙方为乙方代偿之日起按每日千分之一的利率标准向丙方支付相应资金占用费。该合同还约定了其他事项，由星系团公司、信义公司盖章，张宏鑫签名捺印确认。同日，张宏鑫还签名确认中国工商银行个人综合消费分期业务申请表以及个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则（编号：FQ-ZJ-1208010*******37176）。张宏鑫（持卡人）向工行金华分行申请消费信用卡贷款。消费用途为租赁，申请分期付款金额196600元，分期期限36个月。星系团公司是工行金华分行业务合作机构。手续费费率为9%，分期手续费金额为17694元，分期付款总额为214294元，分期期限为36个月，每期还款额为5952元。分期付款业务手续费，将从信用卡账户中直接扣取；办理分期付款提前还款业务，已缴纳的分期付款手续费不予退还。持卡人在本细则项下的透支金额为196600元，具体用途及金额为：持卡人向备胎公司购买（或租赁）奔驰牌汽车，交易总价为180600元；持卡人支付首付款0元，通过向债权人申请本细则项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为180600元；持卡人向星系团公司支付金融服务费附加消费16000元，通过向债权人申请办理本细则项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付上述附加消费款，透支金额为16000元。持卡人授权债权人将透支分期金额196600元支付至星系团公司账户。持卡人以按月分期等额方式向债权人偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为5974元，以后每期偿还的金额为5952元。持卡人每期的透支款项应从透支次月（含）起于每月的25日前偿还。持卡人应在牡丹信用卡账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿（第六条）。本细则项下持卡人向债权人支付手续费17694元（第7.1条）。持卡人分期支付手续费，债权人向持卡人提供透支资金后，持卡人按照本细则第六条约定的还款期数，以一个月为一期间，分期向债权人支付手续费。持卡人每期应支付手续费金额=本细则第7.1条约定的手续费金额÷本细则第六条约定的还款期数。持卡人应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应支付的手续费存在牡丹信用卡账户，并在此不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿。对于债权人在本细则项下已经收取的手续费，无论双方履行本细则情况如何，持卡人均无权要求债权人予以退还。债权人累计2期无法全额扣款受偿（透支资金或手续费），债权人有权宣布本细则项下透支债务提前到期，并要求持卡人利息偿还本细则项下全部债务（第9.3条）。该中国工商银行个人综合消费分期业务申请表以及个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则还约定了其他事项。信义公司称，工行金华分行向张宏鑫提供款项后，张宏鑫仅清偿了部分款项，之后未再按时清偿。2019年5月31日，工行金华分行向信义公司出具《承担连带保证责任通知函》，称截至2019年5月28日，张宏鑫尚欠其透支债务182371.47元（至透支债务全部清偿之日止的违约金、利息按个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则约定及人民银行有关规定另行计付），其已依约定宣布合同债务提前到期，并要求信义公司承担连带保证责任。2019年6月12日，工行金华分行向信义公司出具代偿证明，截至2019年6月12日，信义公司已向其代偿债务人张宏鑫在《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》（编号：FQ-ZJ-1208010*******37176）项下的全部债务合计182650元。信义公司据此主张其已代张宏鑫向工行金华分行偿还款项182650元。信义公司向张宏鑫追偿该款项未果，遂诉至法院，主张前述实体权利。另查，2018年12月29日，杭州信义担保有限公司更名为杭州信义融资担保有限公司（即本案原告信义公司）。又查，本院于2020年1月17日立案受理（2020）粤2071民初2510号原告信义公司与被告余学辉追偿权纠纷一案，原告信义公司在该案件中要求被告余学辉偿还担保代偿款项63089.21元并支付资金占用费。（2020）粤2071民初2510号案件查明，除了具体金额及业务明细，星系团公司、余学辉与信义公司签订的履行担保服务合同以及余学辉与工行金华分行形成的中国工商银行个人综合消费分期业务申请表以及个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则内容，与星系团公司、张宏鑫与信义公司签订的履行担保服务合同以及张宏鑫与工行金华分行与工行金华分行形成的中国工商银行个人综合消费分期业务申请表以及个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则内容一致。在该案的审理过程中，为查明案件相关事实，本院依法发函工行金华分行询问相关问题：“1.中国工商银行个人综合消费分期业务申请表、个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则这两份材料的版本由谁制作并提供？余学辉签订前述两份材料的详细过程如何？2.工行金华分行向余学辉实际发放款项的金额分别是多少？请提供流水。3.贵行有无向余学辉收取手续费？所收取的金额是多少？是否包含在发放的款项之中抑或是另外收取？4.在个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则中载明持卡人是向备胎公司购买（或租赁）丰田牌汽车，这与贵行办理的所谓个人综合消费信用卡透支分期业务之间有何关联？5.备胎公司、星系团公司、信义公司之间的实际关系如何？在办理业务的整个过程中，前述三家公司有无收取其他费用？费用的金额分别是多少？6.贵行与备胎公司、星系团公司、信义公司之间的实际关系如何？贵行作为专业金融机构，为何需要通过该种形式开展业务？贵行最先与哪一方发生合同关系？此操作模式的优、缺点分别是什么？有无违反国家关于金融机构开展业务的相关规定？7.针对余学辉，信义公司是否已向贵行代偿完毕？代偿的项目及金额分别是多少？请提供流水”。2020年8月25日，工行金华分行函复本院，载明：“1.贵院询问的客户所签订的个人综合消费分期业务申请表、个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则两份材料版本，为我行根据相关规定为个人综合消费信用卡分期业务而制作；上述两份材料由我行工作人员通过实时视频面签的方式与客户确认上述材料的内容，客户确认后亲见客户在上述材料上签字确认，再由星系团公司收集转交至我行。2.我行向余学辉实际发放的款项为68200元。3.客户办理的信用卡分期业务，我行按业务规则及个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则中约定的费率向客户收取分期付款手续费，分期手续费不包含在发放款项之中，而是在每期分期扣款时同步另行收取，提前还款则剩余期数手续费不收取，余学辉分期付款本金68200元，应收手续费6138元，实收手续费1038元。4.案涉被告在我行办理个人综合消费信用卡透支分期业务取得的透支资金用于支付备胎公司的汽车租金，该业务为我行个人综合消费信用卡分期业务的内容之一。持卡人与备胎公司系汽车买卖（租赁）关系，持卡人与我行系信用卡分期付款关系，两者是两个独立的法律关系。5.我行与星系团公司、信义公司系合作关系。星系团公司为我行推荐客户，信义公司为星系团公司推荐客户的债务向我行提供担保。备胎公司与星系团公司、信义公司的实际关系我行不清楚。星系团公司向客户收取金融服务费，具体金融服务费金额详见客户向我行提交的个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则中关于金融服务费的约定金额，其他两家公司是否收取费用我行不清楚。6.我行与星系团公司、信义公司之间均为业务合作关系，并签订相关合作协议，我行与备胎公司没有合作关系。星系团公司向我行推荐有融资需求的客户（备胎公司的客户只是其中一部分），由信义公司提供担保，但所有业务的准入标准由我行根据相关法律法规及监管部门规定自主决定，不受任何第三方干涉。该种荐客+担保的业务模式是目前各银行同业普遍在汽车类信用卡分期业务上的操作模式。我行与星系团公司、信义公司的合作关系同步开展，不存在合同关系先后的情况。我行开展的上述业务合作模式均在监管部门和我行上级行监管之下进行，未有违规开展业务。7.余学辉所欠款项已由信义公司向我行代偿完毕，余学辉代偿金额为63089.21元”。经质证，信义公司对函件内容无异议。（2020）粤2071民初2510号案件查明，结合工行金华分行复函、交易明细以及信义公司庭审陈述，工行金华分行首先向星系团公司的账户支付款项68200元，星系团公司扣除服务费后，将款项支付给备胎公司，再由备胎公司支付款项给余学辉，余学辉按月直接向工行金华分行还款。信义公司不清楚备胎公司有无向余学辉收取服务费，信义公司在本次交易过程中与星系团公司一并收取服务费4500元，除此之外，未收取其他费用。本院认为，本案系追偿权纠纷。星系团公司、张宏鑫与信义公司签订的履行担保服务合同以及张宏鑫与工行金华分行形成的中国工商银行个人综合消费分期业务申请表以及个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则是各方的真实意思表示，内容及形式均没有明显违反法律、行政法规的强制性规定，相关材料合法有效，各方均应按照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款之规定，全面履行各自的义务。张宏鑫与信义公司形成保证合同关系，信义公司为张宏鑫在工行金华分行贷款本息提供连带责任保证，在张宏鑫未能按时向工行金华分行清偿贷款本息的情况下，工行金华分行有权要求信义公司履行连带责任保证人的义务，就张宏鑫拖欠工行金华分行的贷款本息要求信义公司清偿。信义公司履行了保证责任，为张宏鑫于2019年6月12日向债权人工行金华分行代偿了款项182650元的事实，有信义公司提交的工行金华分行出具的《承担连带保证责任通知函》、代偿证明以及信义公司的当庭陈述等予以证实，本院在（2020）粤2071民初2510号案件已通过发函工行金华分行的形式，详细了解交易往来情况以及要求工行金华分行提供流水等材料，且张宏鑫未到庭抗辩及没有提供证据予以推翻，本院予以认定。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债权人追偿”，信义公司有权向张宏鑫行使追偿权，要求其清偿款项182650元。因此，信义公司该项诉讼请求，理据充足，本院予以支持。关于信义公司主张的资金占用费问题。信义公司支出资金为张宏鑫清偿款项，确会对信义公司造成损失，信义公司在本案中主张资金占用费，并无不当。关于计算标准问题，本案中，信义公司主张按年利率24%标准计算资金占用费，本院认为，综合全案考量，兼顾公平原则，以及根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”之规定，本院对信义公司主张的资金占用费计算标准予以调整，调整为中国人民银行同期同类贷款基准利率或全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.5倍。故本案资金占用费以182650元为基数，自2019年6月12日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.5倍计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。被告张宏鑫经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，对信义公司诉讼请求中的理据充分部分，本院予以支持；理据不足部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张宏鑫于本判决发生法律效力之日起七日内向原告杭州信义融资担保有限公司支付款项182650元及资金占用费（资金占用费的计算方式为：以182650元为基数，自2019年6月12日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.5倍计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算）；二、驳回原告杭州信义融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4210元（该款原告杭州信义融资担保有限公司已预交），由原告杭州信义融资担保有限公司负担208元，被告张宏鑫负担4002元（该款被告张宏鑫于判决生效之日起七日内迳付原告杭州信义融资担保有限公司）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  林婉婷人民陪审员  宋文伟人民陪审员  熊国军二〇二〇年九月二十四日书 记 员  胡梦莹周晓文