福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0502民初2475号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：郑锦铃，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 被告：谢呈辉，男，1981年7月26日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告谢呈辉信用卡纠纷一案。本院于2020年7月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人郑锦铃到庭参加诉讼。被告谢呈辉经公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令谢呈辉立即偿还信用卡内透支的本金82191.85元，利息374.57元，分期手续费23571.31元，违约金936.7元（利息、违约金暂计至2020年6月16日，自2020年6月17日起至实际还款之日止的利息、违约金，按双方合同约定及中国人民银行有关规定计算），以上款项合计为人民币107074.43元；二、判令民生银行信用卡中心为本案支付的律师费人民币3500元，由谢呈辉承担；三、本案诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、及差旅费等原告为实现本案债权所支出的一切费用由谢呈辉承担。事实和理由：2013年11月23日，谢呈辉向民生银行信用卡中心递交了一份《民生白金理财信用卡申请表》，民生银行信用卡中心通过审核向谢呈辉核发了信用额度为人民币200000元的信用卡，账号：×××25，信用卡卡号为：6226××××6200，该卡于2014年1月6日激活并使用。按照申请表的约定，民生银行信用卡中心为谢呈辉核发信用卡后已履行约定的义务，但谢呈辉却未能按约定履行还款义务，截止2020年6月16日，谢呈辉已逾期2期，总欠款金额人民币107074.43元。根据谢呈辉申领信用卡时所签署的《民生白金理财信用卡申请表》中关于利息与费用约定：“持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。”、“持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。”因此，谢呈辉除应当向民生银行信用卡中心偿还透支本金之外，还应当向民生银行信用卡中心支付利息、分期手续费、逾期还款的违约金、律师费等相关费用。民生银行信用卡中心催收员对谢呈辉多次进行催收无果，谢呈辉至今仍拒不履行还款义务。 谢呈辉未作答辩。 谢呈辉未到庭参加诉讼，也未向本院提交证据，视为放弃对民生银行信用卡中心主张的事实抗辩的权利。民生信用卡中心提供的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，足以证明民生银行信用卡中心对谢呈辉主张的相应事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对民生信用卡中心主张的事实予以确认。另查明，《民生白金理财信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）还约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。 此外，《领用合约》后附的《收费标准》约定：年费主卡为1500元，按年预先收取；透支利率每日按0.5‰计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。民生银行官网账单分期中载明：12期手续费费率为0.67%/期，18期手续费费率为0.67%/期，案涉分期手续费实际收取利率为36期手续费率0.79%/期。2016年11月15日，民生信用卡中心在其银行网站发布了一份《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，载明：“按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，为进一步提升我行信用卡业务服务水平，我行将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整。具体如下：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元……（币种与相应最低还款额相同）。为适应信用卡业务发展需要，我行对现行《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》进行了调整、完善，形成了《中国民生银行信用卡章程》（以下简称“新《章程》”）及《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称“新《领用合约》”），现予以公布。新《章程》及新《领用合约》自2017年1月1日起正式实施，我行此前及此后发行的民生信用卡均适用新《章程》及新《领用合约》。”后谢呈辉未依约还款，民生信用卡中心委托律师提起本案诉讼，并因此支付律师费3500元。截止2020年5月18日,谢呈辉结欠本金为82191.85元、利息374.57元、分期手续费23571.31元、滞纳金936.7元。 本院认为，民生信用卡中心与谢呈辉之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。信用卡申请表、领用合约是发卡银行向信用卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。谢呈辉向民生信用卡中心提交信用卡申请表，声明愿意遵守领用合约的各项规则，故领用合约亦是双方之间明确权利、义务的合同，双方均应按约履行。谢呈辉使用信用卡透支后，未能按照合约的约定按时足额还款，构成违约，应承担相应的违约责任。民生信用卡中心主张谢呈辉偿还信用卡透支本金82191.85元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。民生信用卡中心要求谢呈辉支付的利息按日利率0.05%标准计算（年利率为18%）；同时民生信用卡中心还要求谢呈辉一次性支付其拖欠的36期分期手续费23571.31元，利息及分期手续费存在重叠计算的时间，两者合计执行利率总计不应超过年利率24%，超出部分，本院不予支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）的规定，收费项目取消“超限费”及“滞纳金”，谢呈辉在向民生信用卡中心申请办理信用卡时,双方对违约金的收取并无约定；而民生信用卡中心又未提供证据证明2017年1月1日后违约金的收取与谢呈辉重新协议，故对民生信用卡中心关于费用中有关违约金的诉请，不予支持。关于民生信用卡中心主张的律师代理费，根据《领用合约》约定，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用均由持卡人承担，因此民生信用卡中心主张谢呈辉应承担其因本案诉讼支出的律师费3500元，符合合约约定和法律规定，本院予以支持。谢呈辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、谢呈辉应于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金82191.85元及以年利率24%为限的利息、分期手续费（截止至2020年5月18日，利息为374.57元，分期手续费为23571.31元；之后至实际还款之日止的利息、分期手续费按双方合约约定及中国人民银行的有关规定计算）； 二、谢呈辉应于本判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心因本案诉讼而支付的律师代理费用3500元。 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2441元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担395元，由谢呈辉负担2046元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员  李菁菁 人民陪审员  郭毓锋 人民陪审员  黄小燕 二〇二〇年十月二十八日 法官 助理  林嘉锟 书 记 员  黄伟玲 判决书引用的法律条文及执行申请提示 一、判决书引用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。