广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初1840号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街清河东路338号，统一社会信用代码914401011914307316。法定代表人：徐建叶。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：黄丽华，女，1971年11月22日出生，汉族，住广西容县。被告：陈英彬，男，1972年9月13日出生，汉族，住广西容县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告黄丽华、陈英彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人莫岩到庭参加诉讼，被告黄丽华、陈英彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除黄丽华与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字2832号）；2.判令黄丽华向原告偿还借款本金166750元、手续费34499.7元及利息、还款违约金（暂计至2019年10月9日，利息为598.29元，还款违约金为2159.59元，以上共计204007.58元。自2019年10月10日起，透支利息按照按月计收复利。日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令原告对处分黄丽华所提供的车牌号为粤Ｔ×××××的抵押车辆所得价款享有优先受偿权；4.判令陈英彬对黄丽华的上述债务承担共同清偿责任；5.判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告黄丽华于2016年11月17日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字2832号）及附件，约定：原告向被告黄丽华授予信用额度人民币345000元，用于购车，分期期数为60期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的20%，即人民币69000元。被告黄丽华采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告黄丽华须在每月到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告黄丽华在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告黄丽华应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告黄丽华保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告黄丽华是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户。如被告黄丽华未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告黄丽华全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如被告黄丽华未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权，原告认为必要的其他措施，对原告造成损失的，须承担原告全部损失。为保证合同的履行，原告与被告黄丽华于2016年11月17日签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DPYQF字2832号），约定：被告黄丽华提供其贷款所购车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告黄丽华发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告，但被告黄丽华在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告黄丽华的行为己构成根本违约，原告有权解除合同，被告黄丽华应向原告偿还所诉金额。经查，被告陈英彬与被告黄丽华系夫妻关系，上述债务发生于夫妻关系存续期间，且用于夫妻共同生活，应属夫妻共同债务，被告陈英彬应对上述债务承担共同清偿责任。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告黄丽华、陈英彬没有答辩，亦未在举证期内举证。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同》原件、《中国银行信用卡个人申请表》原件及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）原件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》原件、借款借据原件、车辆登记证原件、贷款欠付明细表及银行流水原件、结婚证复印件等证据，本院依法组织当事人进行质证。被告黄丽华、陈英彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2016年10月9日，被告黄丽华向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年11月17日，原告（经办行）与被告黄丽华（持卡人）签订了编号为2016年JPYQF字2832号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》一份，约定如下：本合同项下购车分期额度为345000元；分期期数为60期（一期为一个月）；购车分期额度为持卡人支付其购买奥迪汽车的款项；购车分期手续费率为使用购车分期额度的20%；购车分期手续费为69000元；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署60日内与经办行到有关部门办理抵押登记。《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件为：《中银信用卡购车分期业务通用条款》及《中银信用卡领用合约》。《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：如果持卡人在任何正常还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，经办行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下持卡人应偿付给经办行的费用后，用于清偿本合同项下透支款；持卡人未按期归还透支本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）约定的利息和收费为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户。中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行；起息日以透支交易记账日为准。2016年11月17日，原告（抵押权人）与被告黄丽华（抵押人）签订了编号为2016年DPYQF字2832号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》一份，约定如下：为担保主合同即抵押权人与借款人黄丽华之间签署的编号为2016年JPYQF字2832号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附抵押物清单的财产为抵押权人的债权设立抵押担保；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其它所有应付费用；在本合同签订后5日内，抵押人与抵押权人到有关登记部门办理抵押登记手续；如债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》的附件抵押物清单载明：抵押物为汽车，车辆品牌为奥迪，车牌号码为“粤Ｔ×××××”，车辆型号为FV6461HDQBG，发动机号为314762，车架号为LFV3B28R0G3101725，抵押财产作价495000元。审理中，原告称上述合同所载车牌号码有笔误，抵押车辆车牌号码以车辆登记证为准。2016年12月1日，原告按照约定向被告黄丽华提供借款345000元。原告出具并由黄丽华在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为345000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为购车。2016年12月15日，原告与被告黄丽华就黄丽华名下的粤Ｔ×××××号奥迪牌小型普通客车（发动机号：314762，车架号LFV3B28R0G3101725）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。上述贷款发放后，被告黄丽华自2019年7月9日开始逾期还款。根据原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，截至2019年10月9日，被告黄丽华尚欠原告本金166750元、手续费34499.7元、还款违约金2159.59元、透支利息598.29元。原告遂向本院提起民事诉讼。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。中国银行番禺支行主张的前述2159.59元还款违约金经核实全部发生在2017年1月1日之后，但其在本案中确认未与被告黄丽华通过书面协议约定还款违约金。再查明，原告称被告陈英彬与被告黄丽华系夫妻关系，并提交黄丽华、陈英彬的结婚证复印件以及结婚登记申请书予以证明。原告认为本案贷款用途为购车，债务发生在两被告夫妻关系存续期间，被告陈英彬应对被告黄丽华的债务承担共同清偿责任。本院认为，原告与被告黄丽华签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告黄丽华未依约还款，已构成违约。原告要求解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。原告主张黄丽华偿还借款本金、手续费以及透支利息，符合双方合同约定，本院予以支持。根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》以及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，被告黄丽华应向原告偿还欠款本金166750元、手续费34499.7元以及透支利息，暂计至2019年10月9日，透支利息为598.29元，自2019年10月10日起透支利息按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。关于还款违约金的问题。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。由于原告并未与被告黄丽华通过协议约定还款违约金，故原告收取被告黄丽华还款违约金无理据，该项诉讼请求本院不予支持。关于优先受偿权的问题，被告黄丽华未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告黄丽华名下的抵押物粤Ｔ×××××号奥迪牌小型普通客车所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。关于被告陈英彬是否对被告黄丽华的债务承担共同清偿责任的问题。本院认为，根据查明的事实，案涉款项金额较大，已超出一般家庭日常生活所需，被告陈英彬既未在案涉《中银信用卡购车分期付款借款合同》上签字确认，也未在事后作出追认的意思表示，故本院认定案涉款项应为黄丽华以个人名义所负债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”，结合本案实际，原告未举证证明案涉款项实际用于两被告的夫妻共同生活、共同生产经营，原告应承担举证不能的后果，故对原告要求被告陈英彬共同偿还案涉款项的主张，本院不予支持。被告黄丽华、陈英彬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告黄丽华于2016年11月17日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字2832号）；二、被告黄丽华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金166750元、手续费34499.7元以及透支利息（暂计至2019年10月9日透支利息为598.29元；自2019年10月10日起透支利息按《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、如被告黄丽华不能清偿本判决第二项判项所确定的债务，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告黄丽华名下粤Ｔ×××××号奥迪牌小型普通客车（发动机号：314762，车架号LFV3B28R0G3101725）的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4360元，由被告黄丽华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  陈芝茵人民陪审员  王小敏人民陪审员  刘 奕二〇二〇年十月十四日书 记 员  李锦嫦