广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初2489号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司信城支行（统一社会信用代码：914409××××××××457G），住所地：广东省信宜市×××××。负责人：刘世惠，该支行行长。委托诉讼代理人：徐娟,女,该银行工作人员。被告：韦华富，男，1988年1月8日出生（公民身份号码：440××××××××××××8××），汉族，身份证住址广东省信宜市×××××××××××××，电话：138×××××200。被告：卢肖妃，女，1987年12月13日出生（公民身份号码：440××××××××××××4××），汉族，身份证住址广东省信宜市××××××××××××，现住广东省信宜市×××××××××××××，电话：187×××××292。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司信城支行(以下简称信宜农商行信城支行)与被告韦华富、卢肖妃金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信宜农商银行信城支行的委托诉讼代理人徐娟、被告卢肖妃到庭参加诉讼，被告韦华富经本院合法传唤无正当理由逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告信宜农商行信城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告韦华富和卢肖妃共同偿还借款本金830000元及利息184337.7元（该利息已计至2020年6月20日，此后的利息按照《个人借款合同》约定的贷款利息计算方法计至还清款之日止）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司信城支行；2.判令原告在上述第一项债权范围内对依法处置被告韦华富名下的位于信宜市东镇礼墟湾角充村的土地使用权【信府国用（2015）第0000187号】及房屋【粤房地权证信房字第0400006911号】所得价款享有优先受偿权；3.本案的一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年9月29日，原告与被告韦华富签订了编号为100×××××××××××911的《个人借款合同》，合同中包括以下约定：1.由被告韦华富向原告借款90万元，用途为购挖掘机、自卸车，借款期限为3年，即从2015年9月29日至2018年9月29日止；2.合同约定的贷款利率为浮动利率，上浮比例为基准利率上浮56%，确定签约时的贷款月利率为6.5‰，贷款利率按年度调整，调整日期为次年1月1日，规定贷款逾期的罚息利率是在合同确定的利率上加收40%，贷款利息按月结息，结息日为每月的第20日，被告应按月在结息日支付到期利息；3.合同中约定了还款方式为分期还款；4.合同约定由以下《抵押担保合同》编号：101×××××××××××700及《保证合同》编号：101×××××××××××802作为《个人借款合同》的担保合同；5.约定合同争议的解决可由双方协商，协商不成可向债权人所在地的人民法院提起诉讼。同日，原告与被告韦华富签订了《抵押担保合同》，约定由被告韦华富提供其名下的位于信宜市东镇礼墟湾角充村的土地使用权【信府国用（2015）第0000187号】及房屋【粤房地权证信房字第0400006911号】为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，他项权证号为：粤房地他项权证信房他字第0400004984号；同时，原告与被告卢肖妃签订了《保证合同》，约定由被告卢肖妃为该笔贷款提供连带责任保证担保。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司信城支行于2015年9月30日发放贷款90万元给被告韦华富(借据编号：200×××××××××××766)，至此，原告已按合同约定履行完毕发放贷款义务。综上,原告与被告韦华富签订《个人借款合同》，意思表示真实，没有违反法律规定，合同合法有效。截至2020年6月20日止，被告韦华富共偿还本金70000元，尚欠贷款本金830000元，拖欠利息184337.7元。被告借款后，未依约履行还本交息义务，并经原告多次催收仍不能按时归还全部欠款，违背了合同约定及诚实信用原则，原告有权要求被告立即偿还贷款本息及支付相关费用；因被告韦华富和卢肖妃为夫妻关系，韦华富作为借款人，卢肖妃作为担保人与原告签订《保证合同》，说明被告夫妻双方有共同借款的合意，且借款为婚姻存续期间所负债务，根据《婚姻法》若干问题解释（二）第二十四条规定，应按夫妻共同债务处理，两被告应共同偿还借款本息及支付相关费用；另外，被告韦华富自愿以其名下的房地产为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押合法有效，根据《担保法》的有关规定，原告对处置该抵押房地产所得的价款享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特向信宜市人民法院提起诉讼，请法院查明事实，判决如前述诉讼请求。被告卢肖妃辩称，我与韦华富于2015年用房产证抵押向原告借款90万元，具体日期不记得。当时原告放款不是划入我与韦华富的账户，原告称贷款是划入第三方账户，至于该笔借款有无划入韦华富的账户我不清楚，我自己是没有收到该笔借款。当时韦华富跟我说第三方是没有将该笔借款划入他账户。2015年我们抵押在原告处的房产证在2013年时是土地使用证，本来是韦华富妈妈的名字，韦华富了解到有途径可将土地使用证转为韦华富名下并办理房产证，当时韦华富去赌博欠了很多赌债，韦华富便哄骗其妈妈将土地使用证转为其名下并办理房产证，然后拿该房产证去银行贷款还赌债。当时银行发放贷款是发放到替韦华富办理房产证的人的账户，我不知道该人名字，只知道其姓邓，银行也认识该人。因为我之前向银行有信用贷款，贷款具体数额不记得了，当时姓邓的人自己先拿出我向银行信用贷款的金额给我还了银行的信用贷款，然后韦华富便用房产证向银行贷了90万元。被告韦华富未答辩。原告信宜农商行信城支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于原告信宜农商行信城支行提交的核准变更登记通知书、韦华富身份证、卢肖妃身份证、结婚证、个人借款合同、抵押担保合同、保证合同、借款借据、国有土地使用证、房地产权证、他项权证、抵押物未出租声明、到、逾期贷款催收通知书、还本付息明细表、韦华富欠贷款本息情况查询表；被告卢肖妃对借款借据表示之前没有见过不清楚，对国有土地使用证、房地产权证表示没有见过，对抵押物未出租声明表示不清楚，对到、逾期贷款催收通知书表示签名时是空白的、银行人员亲自到家要求签名、韦华富及其父亲也在场、签名是韦华富与其的亲笔签名，对还本付息明细表表示还本付息的很多金额经其偿还、具体金额不记得，对于其他证据被告卢肖妃无异议。被告韦华富、卢肖妃未提交证据。对于原告信宜农商行信城支行提交的证据，被告韦华富、卢肖妃没有提供证据予以反驳，且无影响证据证明效力的因素，原告信宜农商行信城支行保证其证据的真实性和合法性，本院对原告信宜农商行信城支行提供的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年9月29日，被告韦华富（借款人、甲方）与信宜市××信用合作联社信城信用社（贷款人、乙方、以下简称“信城信用社”）签订编号为100×××××××××××911的《个人借款合同》，该合同约定的主要内容为：第一条借款类型、币种和金额、用途和期限。一、借款类型，借款人在本合同项下的借款类型为新增借款。二、借款币种和金额，1.本合同项下的借款币种为人民币。2.甲方向乙方借款（大写）玖拾万元整。三、借款用途，甲方借款将用于购挖掘机、自卸车。四、借款期限，本合同约定借款期限为36个月，即从2015年09月29日至2018年09月29日。第二条贷款利率、罚息利率和计息、结息。一、贷款利率，（一）本合同约定的贷款利率为浮动利率。1.贷款利率的计算：贷款利率=基准利率×（1+上浮比列），2.上浮比列为56%，4.本合同签订时基准利率为4.1667‰，本合同签订时贷款利率为6.5‰。二、罚息利率，（二）逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%；（四）对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。（五）对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。三、利率的调整，（2）贷款利率按年度调整。贷款利率按年度调整利率的，利率调整日为次年1月1日。四、计息和结息，（一）本合同项下的贷款利息日自贷款实际发放日开始计息。（二）本合同项下的贷款按日计息（利息和罚息），日利率=月利率/30=年利率/360。（三）本合同项下的贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。甲方应在结息日向乙方支付到期利息。（四）甲方从贷款发放后应按本合同约定的还款计划偿还借款本息，按本合同约定的还款方式结息，当期本息当期清偿。第四条贷款资金支付。一、甲方支付本合同项下贷款资金分为受托支付和自主支付两种方式。本款合同项下的贷款资金的支付方式为受托支付。第五条还款。一、还款方式，甲方的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。按照以下第4种方式偿还借款本金：4.分期还款计划：甲方按借款凭证和/或《分期还款计划书》、以下所载的分期还款计划偿还借款本金：①2016年10月25日归还贷款本金50000.00元；②2017年10月25日归还贷款本金100000.00元；③2018年09月29日归还贷款本金750000.00元。第七条担保。1.借款人必须根据贷款人的要求为履行本合同提供担保。本合同项下的担保方式可以为保证担保、抵押担保、质押担保或其他担保方式中的一项或数项。2.本合同项下借款的担保方式及担保的具体内容详见本合同中担保条款及包括但不限于下列相关担保合同和文件的约定：（1）《抵押担保合同》编号：101×××××××××××700；（2）《保证合同》编号：101×××××××××××802。第十条甲方及配偶承诺。（二）甲方配偶承诺如下：1.在甲方未按本合同约定清偿借款本息时，同意以夫妻共有财产清偿借款本息；2.在甲方不能履行本合同项下义务时代为履行各项义务。合同还对其他贷款事宜进行了约定。被告韦华富在甲方签名并盖指模，被告卢肖妃在甲方配偶栏签名并盖指模，信城信用社在乙方盖章并有授权代理人签名。2015年9月29日，被告韦华富（抵押人）与信城信用社（抵押权人）签订编号为101×××××××××××700的《抵押担保合同》，该合同约定的主要内容为：第一条被担保债权的种类、数额，1.本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权。2.主合同项下的债权本金合计总额为人民币（大写）玖拾万元整，（小写）￥900000.00元。债务履行期限从2015年09月29日起至2018年09月29日止。债务本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准。第二条抵押担保范围，1.本合同抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第三条抵押物，1.抵押人同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分。2.抵押物价值（购买价/评估价）为人民币壹佰玖拾万壹仟叁佰元。抵押物的最终价值以抵押实现时实际处理抵押物的净收入为准。被告韦华富在抵押人栏签名并盖指模，抵押权人（公章）栏有信城信用社盖章和有权签章人签名，被告卢肖妃在抵押人配偶栏签名并盖指模。抵押物清单上列明：抵押人韦华富，抵押财产名称（房屋、土地），座落地址信宜市东镇礼墟湾角充村（房屋【粤房地权证信房字第04000069××号】、土地【信府国用（2015）第00001××号】）。合同还对其他抵押担保事宜进行了约定。被告韦华富在抵押人及其共有人确认栏签名盖指模。2015年9月30日，信城信用社与被告韦华富就上述抵押房地产办理了抵押登记【他项权证号：粤房地他项权证信房他字第0400004984号】，附记栏载明：房屋与土地同时抵押，《国有土地使用证》证号为信府国用（2015）字第0000187号。2015年9月29日，被告卢肖妃（保证人）与信城信用社（债权人）签订编号为101×××××××××××802的《保证合同》，该合同约定的主要内容为：保证人应韦华富（以下简称“债务人”）的要求，为确保债权人与债务人签订的编号为100×××××××××××911的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，保证人基于对主合同项下债务人之行为和义务的全面的、慎重的了解以及对担保法律后果的准确认识，自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。第一条保证范围，本合同的保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第四条保证期间，1.本合同的保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。合同还对其他保证事宜进行了约定。被告卢肖妃在保证人栏签名并盖指模，债权人（公章）栏有信城信用社盖章和有权签章人签名。2015年9月30日，信城信用社向被告韦华富发放贷款900000元。落款日期为2015年9月30日的《借款借据》（编号：200×××××××××××766）载明：借款日期2015年9月30日，到期日期2018年9月29日。被告卢肖妃辩称，其没收到该笔借款，不清楚该笔借款有无划入韦华富的账户；原告放款时将贷款划入第三方账户，且当时韦华富对其陈述为第三方没有将该笔借款划到他账户。被告卢肖妃没有提供相关证据证实其辩称，对于该辩称，本院不予采信。另查明：信宜市××信用合作联社信城信用社经核准于2017年8月21日变更登记为广东信宜农村商业银行股份有限公司信城支行。再查明：2019年5月20日，原告信宜农商行信城支行向被告韦华富发出了“到、逾期贷款催收通知书，韦华富，你于2015年9月30日向我行借款金额（人民币）玖拾万元（借款合同编号为100×××××××××××911），贷款余额850000.00元，应交利息（见下表），请遵守信用，安排资金还本交息。特此通知。”“到、逾期借款还款计划，你行发出的《到、逾期贷款催收通知书》已收到，所欠借款本金和利息属实，现借款人计划在2019年6月30日前交利息81100元，在2019年6月30日前归还本金20000元，在2019年12月30日前还清本息。”被告韦华富在借款单位（人）栏签名盖指模。被告韦华富、卢肖妃在“同意继续保证（抵押）担保上述借款至本息还清为止。”的保证（抵押）人栏签名并盖指模。又查明：被告韦华富与卢肖妃系夫妻关系，本案借款发生在两被告婚姻关系存续期间。借款后，被告韦华富共偿还借款本金70000元。在本案审理过程中，2020年7月20日，申请人（原告）信宜农商行信城支行向本院提出财产保全申请，请求对被申请人韦华富、卢肖妃名下的财产在1014337.7元限额内进行查封冻结，并以广东信宜农村商业银行股份有限公司的自有资金及财产作为担保。本院认为原告信宜农商行信城支行的申请符合法律规定，并于2020年7月20日作出（2020）粤0983民初2489号民事裁定，裁定对被申请人韦华富、卢肖妃名下的的财产在1014337.7元限额内进行查封冻结；在查封冻结期间，不得转让、赠与、抵押等。本院认为，信宜市××信用合作联社信城信用社经核准变更登记为广东信宜农村商业银行股份有限公司信城支行，原信宜市××信用合作联社信城信用社与本案两被告之间的涉案合同的权利和义务，应由信宜农商行信城支行享有和承担。信城信用社、信宜农商行信城支行与被告韦华富、卢肖妃签订的《个人借款合同》《抵押担保合同》《保证合同》《到、逾期贷款催收通知书》《到、逾期借款还款计划》等均系各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应遵守合同的约定履行各自的义务。被告韦华富借款后，未严格按照借款合同和还款计划的约定返还借款，其行为已经构成违约。原告有权依照借款合同约定要求被告韦华富返还借款本金并支付利息。截至2020年6月20日，原告主张被告韦华富拖欠其借款本金830000元及利息184337.7元，提交了借款合同、借款借据、到、逾期贷款催收通知书、还本付息明细表、逾期未还款查询予以证实，且两被告均未抗辩，故本院予以确认。本案借款发生在被告韦华富与卢肖妃婚姻关系存续期间，被告韦华富作为借款人在借款合同的甲方栏签字，被告卢肖妃在借款合同的甲方配偶栏签字，且被告卢肖妃系本案借款的保证人，到、逾期借款还款计划也有两被告的签字，证明所负债务有共同的意思表示，依法应认定为被告韦华富与卢肖妃的夫妻共同债务。因此，原告请求判令被告韦华富与卢肖妃共同偿还借款本金830000元及利息184337.7元（该利息已计至2020年6月20日，此后的利息按照《个人借款合同》约定的贷款利息计算方法计至还清款之日止），有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于原告主张实现抵押物权的问题，《抵押担保合同》约定由被告韦华富以其名下位于信宜市东镇礼墟湾角充村的房地产（房地产权证号：【粤房地权证信房字第04000069××号】、国有土地使用证号【信府国用（2015）第00001××号】）为与信城信用社签订借款合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，他项权证中载明房屋与土地同时抵押。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”规定，被告韦华富违约没有偿还到期债务，应以其抵押房地产向原告承担抵押担保责任，原告对处置上述抵押房地产所得价款享有优先受偿权。因此，原告请求对依法处置涉案抵押国有土地使用权及房屋的所得价款享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告韦华富经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、限被告韦华富、卢肖妃于本判决发生法律效力之日起十日内共同返还借款本金830000元及利息184337.7元（该利息已计至2020年6月20日，此后的利息按照《个人借款合同》约定的贷款利息计算方法计至还清款之日止）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司信城支行;二、原告广东信宜农村商业银行股份有限公司信城支行对处置被告韦华富名下的位于信宜市东镇礼墟湾角充村的房地产（房地产权证号：【粤房地权证信房字第0400006911号】、国有土地使用证号【信府国用（2015）第0000187号】）的所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6965元、保全费5000元（原告已预交），由被告韦华富、卢肖妃共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  杨洪波二〇二〇年十月十日书记员  罗静雯附法律条文如下：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。3.《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条第一款债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意识表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。