宁夏回族自治区青铜峡市人民法院民事判决书（2020）宁0381民初2102号原告：宁夏农业信贷担保有限责任公司青铜峡市分公司，住所地青铜峡市。负责人：罗志成。委托诉讼代理人：任志远，系公司员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：卢浩南，系公司员工，特别授权代理。被告：张潇，男，1994年8月30日出生，汉族，住青铜峡市。被告：马振威，男，1975年4月12日出生，汉族，初中文化，农民，住青铜峡市。被告：张菊霞，女，1976年3月10日出生，汉族，住青铜峡市。委托诉讼代理人：马振威，系被告张菊霞丈夫，特别授权代理。被告：张菊珍，女，1969年7月8日出生，汉族，住青铜峡市。原告宁夏农业信贷担保有限责任公司青铜峡市分公司（以下简称农业信贷担保公司）与被告张潇、马振威、张菊霞、张菊珍保证合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业信贷担保委托诉讼代理人任志远、卢浩南与被告马振威（同时作为被告张菊霞委托诉讼代理人）到庭参加诉讼，被告张潇、张菊珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。被告张潇于开庭当日提交延期开庭申请，经审核不符合法律规定未予准许。2020年9月11日被告张潇提出与原告协商解决，向本院申请庭外和解，经原告同意后准予14天和解期间，后双方协商未果。本案现已审理终结。经审查，本案定性为保证合同纠纷不当，应予纠正为追偿权纠纷。宁夏农业信贷担保有限责任公司青铜峡市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告张潇偿还原告代偿款189946.76元、逾期担保费10125元（233829.42元×0.0001×433自贷款到期日2019年4月24日计至代偿日2020年6月30日共433天）、违约金3039.15元（189946.76元×0.001×16自代偿日2020年6月30日暂计至2020年7月16日共16天）；共计203110.91元。2.请求判令被告马振威、张菊霞、张菊珍（均为反担保保证人）对上述所有款项承担连带还款责任。3.请求判令四被告承担本案诉讼相关费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。事实和理由：2018年4月24日，被告张潇委托原告宁夏农业信贷担保有限责任公司青铜峡市分公司为其在中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行申请的30万元贷款提供保证担保，并与原告签署《委托担保合同》。为担保债务履行，被告马振威、张菊霞、张菊珍向原告作出连带责任保证反担保，与原告签订《反担保保证合同》。约定上述保证人担保责任的范围包括上述代偿款、逾期担保费、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等全部款项，上述被告按合同约定向原告承担保证责任。原告因承担保证责任和实现债权而垫付的全部费用由上述被告承担。2019年4月24日被告张潇在中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行30万元银行贷款到期，其未按《小额贷款借款合同》约定履行还款义务。张潇贷款逾期后，农业信贷担保联合银行多次催收，追回部分逾期贷款，但剩余部分本金及利息尚未追回。邮储银行青铜峡市支行发函通知原告履行连带保证责任，原告收函后按《小额贷款保证合同》约定，于2020年6月30日为被告张潇向中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行代偿189946.76元。原告代偿后向被告追讨无果，为维护合法权益，诉至法院。马振威辩称，原告所述事实与现实不符，因本案所涉贷款系房产质押贷款，如果没有房屋质押，我与妻子张菊霞和原告不会为张潇提供担保。张潇贷款目的是农业服务，贷款前由大坝镇利民村村委会出具村集体60万元固定资产营业房买卖合同为张潇做资产证明及抵押。原告在事前做过资产证明登记调查，对当时村委会将贷款上报镇政府审核批准，口头约定如不能按时还款就以房屋抵押还款应知情。但房屋抵押是否进行过登记我不清楚，对资产证明一事也不清楚。2018年我与妻子张菊霞为张潇向原告提供反担保是事实。但该反担保合同实际应该是房屋抵押合同，原告应首先就房屋抵押权主张。我是在邮储银行与原告签订的合同，合同签订前原告与张潇怎么审核和磋商的我不知情。我认为资产证明是虚假的，原告不应向张潇提供担保服务。原告在为张潇提供担保前未尽到审核义务，担保合同签订过程中原告存在过错，应承担部分责任，出具证明的村委会也存在过错，我和妻子张菊霞不应承担担保责任。被告张潇、张菊珍未提交答辩意见及证据。本院经审理认定事实如下：2018年4月24日，张潇（借款人，委托人）与农业信贷担保公司（保证人，受托人）签订《委托保证合同》（编号：宁农担青字第W2018QTXDBLM001号）一份，约定：借款人向中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行（贷款人）申请贷款，保证人同意为借款人提供担保；保证责任为借款人在主合同到期时未能履行还款义务，保证人将依《小额贷款保证合同》约定，在约定期间内代为向贷款人予以清偿；保证人的保证金额随借款人履行主合同义务或保证人按《小额贷款保证合同》约定代为偿还或贷款人因借款人违约收回贷款等情况而相应部分或全部扣减；委托保证期间为保证合同约定的保证期间。借款人委托保证人担保的《小额贷款借款合同》债务期限自2018年4月24日至2019年4月24止，计12个月，担保费率按照年1.2％计算；借款人借期届满未依约还款，借款人应向保证人支付逾期担保费，逾期担保费以未清偿贷款本金为基数按每日万分之一计算。保证人代为借款人偿还借款债务后，有权向借款人行使求偿权，要求借款人归还：保证人代借款人垫付的有关费用和保证人为实现债权而支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费、拍卖费、保险费、审计评估费等）；借款人未清偿贷款人的全部款项和借款人因保证人代偿而应向保证人支付的代偿违约金，代偿违约金以未受清偿代偿金为基数按每日万分之十计算。借款人应在收到保证人通知十日内向保证人偿还上述款项。同日，农业信贷担保公司（保证人，乙方）与借款人向中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行（债权人，甲方）签订《小额贷款保证合同》（编号：6499990Q618047671949），约定：为确保甲方与张潇签订的编号为6499990Q118040707278号《小额贷款借款合同》（简称主合同）的履行，保障甲方债权的实现，乙方愿意为主合同项下甲方对主合同债务人张潇依主合同所形成的债权提供保证担保；本合同的保证范围为主合同项下债权本金人民币叁拾万元整及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他所有应付的费用；保证方式为连带责任保证；当张潇未按主合同约定履行债务时，无论主合同项下债权是否存在其他担保，甲方有权要求乙方优选承担保证责任；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。同日，农业信贷担保公司（甲方，债权人）与张潇、马振威、张菊霞、张菊珍（均为乙方，反担保保证人）签订《反担保保证合同》（编号：宁农担青字第F2018QTXDBLM001号）一份。约定：根据甲方与张潇（借款人）签订的《委托保证合同》（编号：宁农担青字第W2018QTXDBLM001号）、甲方与中国邮政储蓄银行股份有限公司（贷款人）青铜峡市支行签订《小额贷款保证合同》（编号：6499990Q618047671949）的约定，甲方为借款人与贷款人签订的编号为6499990Q118040707278号《小额贷款借款合同》（简称主合同）项下债务提供保证担保，现乙方为借款人向甲方履行债务提供反担保保证。反担保方式为连带责任保证。反担保范围为借款人应向甲方和贷款人履行的全部债务和对应的民事责任，包括：甲方因履行保证合同代借款人向贷款人清偿的借款本金及利息等全部款项，借款人未按照约定向甲方支付的逾期担保费、违约金的全部款项。反担保期限为主债务履行期间届满之日起满两年，主债务履行期间即甲方前述借款合同和保证合同履行担保责任完毕之日起至甲方向借款人主张追偿权利之日止。2018年4月24日，张潇（借款人、乙方）与中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行（贷款人、甲方）签订了6499990Q118040707278号《小额贷款借款合同》，约定：甲方同意向乙方发放贷款人民币叁拾万元整，本合同项下的贷款期限为12个月，自实际放款日起算；贷款利率为年利率5.22%；担保措施为法人保证；本合同项下贷款用途为购买无人机设备；偿还贷款本息的方式为按期付息，到期一次性还本；不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，若借款展期后逾期的，从逾期之日起按展期后的利率加收30%的罚息，乙方不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利等。当日，中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行向张潇发放贷款300000元。取得贷款后，张潇支付了部分本息，2019年4月23日贷款到期后其并未清偿全部本金。被告张潇分别于2019年4月29日、2019年6月27日向原告做出还款承诺，但仍未按时足额履行还款义务。2020年6月28日，该银行向原告发出代偿通知书，要求其履行保证责任，代为清偿张潇逾期借款本息的80%即189946.76元。2020年6月30日，原告代张潇向中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行偿还借款本息189946.76元。后该银行向原告出具解除保证责任确认函，载明：你公司已于2020年6月30日承担保证责任，为借款人代偿借款本金187063.54元，逾期利息2883.22元，共计189946.76元。后张潇未归还代偿款，其他各反担保人亦未履行担保责任。上述事实，有原告提交的委托保证合同、反担保保证合同、小额贷款借款合同、小额贷款保证合同、承担保证责任函、逾期贷款代偿申请函、解除担保责任确认函、债务责任转移通知函、上海浦东发展银行业务回单及原、被告庭审陈述予以证实。被告马振威辩称案涉贷款为房屋抵押贷款，原告不予认可，认为反担保合同并无抵押条款，且房屋抵押因为没有登记不生效，房屋并非动产更不存在质押，所以本案不存在混合担保的问题。且原告与银行签订《小额贷款保证合同》约定“无论主合同项下债权是否存在其他担保，甲方（银行）有权要求乙方（原告）优选承担保证责任”，对被告马振威此项抗辩意见本院不予采纳。被告马振威主张原、被告之间的反担保合同实际应该是房屋抵押合同，原告应首先就房屋抵押权主张，因无房屋抵押权登记和相关书面合同证实，本院不予认可。被告马振威辩称原告在为张潇提供担保前未尽到审核义务，资产证明存在虚假情况，原告不应向张潇提供担保服务，原告及出具资产证明的村委会均存在过错，应承担部分责任，自己和妻子张菊霞不承担担保责任，因被告马振威未提交相关证据证明资产证明虚假，证实《委托保证合同》、《反担保保证合同》符合《合同法》第五十二条规定的无效的情形，原告向法庭提交相关证据证明由被告张潇提供了相关资产证明并作出真实性承诺，原告已对其提交资产证明进行了形式审查，在无相反证据证明被告张潇提交资产证明为虚假的情况下，应认定原告已完成对被告张潇的资产情况的尽职调查，被告马振威的抗辩本院不予采纳。本院认为，本案所涉《委托保证合同》、《反担保保证合同》、《小额贷款保证合同》、《小额贷款借款合同》，均系各方当事人真实意思表示，不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同双方应履行各自合同义务。张潇未能按约偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行贷款本息，农业信贷担保公司作为保证人代其偿还了该贷款逾期本息，依照《委托保证合同》的约定，农业信贷担保公司有权向张潇追偿代偿款，故农业信贷担保公司要求张潇支付代偿款189946.76元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告张潇支付逾期担保费10125元（233829.42元×0.0001×433自贷款到期日2019年4月24日计至代偿日2020年6月30日共433天）。经庭审查明，该费用为担保服务费，根据原告与被告张潇签订的《委托保证合同》约定：被告张潇债务届期未依约还款，应按未清偿贷款本金每日万分之一向原告支付逾期担保费，被告张潇应予支付。关于违约金，原告要求张潇以代偿款189946.76元为基数自2020年6月30日起按照日万分之十的标准支付，年利率高达36.5%，参照最高院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》在民间借贷案件中的利息上限要求，本院确认张潇以代偿款为基数按照年利率24%的标准支付违约金至其将上述代偿款清偿时止。《反担保保证合同》对反担保方式、范围、期限作出明确规定，张潇、马振威、张菊霞、张菊珍依约应对案涉全部债务承担连带清偿责任，故对原告要求被告马振威、张菊霞、张菊珍对上述债务承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。被告张潇、张菊珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第四条、第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张潇于本判决生效后十日内支付原告宁夏农业信贷担保有限责任公司青铜峡市分公司代偿款189946.76元、逾期担保费10125元及截止2020年7月16日的违约金1998.34元，之后的违约金以代偿款189946.76元为基数按照年利率24%的标准计算至其将上述代偿款清偿之日止；二、被告马振威、张菊霞、张菊珍对本判决第一项确定的张潇的债务承担连带清偿责任，马振威、张菊霞、张菊珍承担保证责任后，有权对张潇追偿;如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4346元，减半收取计2173元，由原告宁夏农业信贷担保有限责任公司青铜峡市分公司负担11元，由被告张潇、马振威、张菊霞、张菊珍负担2162元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吴忠市中级人民法院。审  判  员   方 媛二〇二〇年十月十四日书  记  员   马玉平 （2020）宁0381民初2102号民事判决书附件引用法律条文《中华人民共和国合同法》第八条  依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条  依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条  当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条  当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第四条  第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。第六条  本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条  当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条  保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条  保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条  人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。  保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条  人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第六十四条  当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。  当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。  人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条  被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。