广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初4136号 原告：中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司，住所地：柳州市中山中路37路。统一社会信用代码：91450200973179991X。 法定代表人：陈雪斌，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：朱迪，广西仁清律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴文广，广西仁清律师事务所律师。 被告：杨启慧，女，1974年12月7日出生，汉族，住。 原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司诉被告杨启慧保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用普通程序于2020年10月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴文广、被告杨启慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告代其偿还的贷款本金和利息共计119859.34元（其中本金53947.12元、利息1160.99元、罚息及复息40.50元）；2.判令被告向原告支付保费4213.41元（2019年2月21日、2019年3月21日、2019年4月21日共三期=1404.47×3）；3.判令被告向原告支付违约金45286.55元【以1、2项尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日（2019年5月21日）开始，按每日千分之一计算，暂计算至2020年5月20日=（119859.34+4213.41）×365×1‰，自2020年5月21日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日】；以上一至三项合计169359.30元；4.本案所有诉讼费用全部由被告承担。 事实和理由：2018年10月29日，中国光大银行股份有限公司柳州分行（以下简称光大银行柳州分行）与被告签订《个人贷款合同》（无担保条款），约定被告向光大银行柳州分行申请人保个人小额信用贷款127000元用于生产生活所需，贷款期限自2018年10月29日至2021年10月29日，还款方式为“等额本息还款”。2018年10月25日，被告与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》，约定被保险人为光大银行柳州分行，投保人为被告，保险金额为140439.60元，保险费为人民币50560.92元，保险费按每月缴纳，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。投保人未依贷款合同约定还款时，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。上述合同签订后，光大银行柳州分行按约定向被告履行了发放贷款义务，但被告不按合同约定的时间和数额向光大银行柳州分行偿还贷款本息，导致原告于2019年5月21日向光大银行柳州分行支付了保险赔款119859.34元，取得光大银行柳州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，依法向被告追偿，被告至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告未按约定偿还光大银行的借款和利息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，特提出上述诉讼请求，请法院依法支持。 被告杨启慧辩称，目前想还钱，但是其没有能力还，其和保险公司小罗联系，按实际收入分期还款，目前没有保险公司提出的偿还能力，只承认其贷款的钱想办法还，其他违约金其承受不起。 围绕诉讼请求，原告提供了被告身份证复印件、《个人贷款合同（无担保条款）》、还款计划书、借款借据、保险单及投保人声明书、投保单、保险条款、消费信贷对账单、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书作为证据，被告杨启慧未提交任何证据。被告对原告提交的全部证据均无异议，经审查，原告提供的证据符合法律规定，可以作为认定案件事实的依据，本院对原告提交的全部证据予以确认。 根据经审查确认的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。另查明，案外人光大银行柳州分行向被告发放贷款的日期为2018年1月29日；原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同约定保险费为50560.92元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1404.47元，原告称现只主张2019年2月21日、2019年3月21日、2019年4月21日三期的保险费。 庭审过程中，被告称其于2020年8月1日还款1000元，2020年9月下旬还了600元，其主张该两笔还款系偿还银行的贷款。原告则主张被告的上述还款应记为违约金。 本院认为，原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同是当事人的真实意思表示，合法有效。个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项。因被告未按照其与光大银行柳州分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》履行偿还贷款本息的义务，原告依据个人信用贷款保证保险合同的约定向被保险人光大银行柳州分行赔偿了119859.34元，根据合同约定，原告有权要求被告偿还该款项，故本院对原告要求被告偿还代偿款119859.34元的诉请予以支持。 关于保险费的问题。原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同约定保险费为50560.92元，保险费按月缴纳，每月保险费为1404.47元，现原告仅要求被告支付三期保费，称其余保险费不再主张，被告未提供证据证明其支付的保险费超过原告的自认。故原告要求被告支付三期的保险费4213.41元有合同和法律依据，本院予以支持。 关于违约金的问题。原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。本案中，因被告的违约行为，原告的实际损失主要为资金占用期间的利息损失，综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则，本院对违约金进行调整，被告需支付的违约金为：以尚欠款项124072.75元为基数，按照原告起诉当月的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（年利率3.85%）的四倍计算，即年利率15.4%，从原告代偿的2019年5月21日起计至实际清偿之日止，据此计算，截至原告主张的2020年5月20日，被告应付的违约金为19107.20元。庭审过程中，被告陈述其于2020年8月至9月共计偿还了1600元款项，并主张系偿还银行的贷款，原告则主张应计为违约金，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条关于“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”的规定，在双方并无其他约定的情况下，被告的还款应先予冲抵违约金，因此尚欠的违约金应为17507.20元。之后的违约金以124072.75元中未支付的款项为基数，按照年利率15.4%从2020年5月21日起计至实际清偿之日止。超出上述计算部分的违约金，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨启慧向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司偿还代偿款119859.34元； 二、被告杨启慧向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付保险费4213.41元； 三、被告杨启慧向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付违约金17507.20元（该违约金暂计至2020年5月20日，之后的违约金以124072.75元中未支付的款项为基数，按照年利率15.4%从2020年5月21日开始计至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费3688元（原告已预交），由被告杨启慧负担3083元，由原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司负担605元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长 沈 昊 人民陪审员 金 露 人民陪审员 韦定宁 二〇二〇年十月二十六日 代书 记员 黎时妤