湖南省冷水江市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1381民初1042号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司冷水江市支行，住所地冷水江市锑都中路**（房宇大厦**）。负责人：谢邓添，该支行行长。委托诉讼代理人：吴定华，湖南绍光律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈瑶华，女，1983年9月5日出生，汉族，住湖南省新化县，系该行资产保全员。被告：段其辉，男，1975年11月8日出生，汉族，住冷水江市。被告：段丹，女，1978年11月7日出生，汉族，住冷水江市。被告：周绍斌，男，1980年4月19日出生，汉族，住冷水江市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司冷水江市支行（以下至判决主文前简称“邮政银行冷水江市支行”）与被告段其辉、段丹、周绍斌金融借款合同纠纷一案，本院2020年8月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行冷水江市支行的委托诉讼代理人吴定华、陈瑶华，被告段其辉、段丹到庭参加诉讼，被告周绍斌经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行冷水江市支行诉称：2016年10月11日，被告段其辉以进货为由向原告提出小额贷款申请，10月14日，被告段其辉、段丹与原告签署《小额贷款额度借款合同》，向原告借款20万元。该合同对授信额度、额度存续期限、额度支用期等进行了详细约定。同日,被告周绍斌与原告签署《小额贷款最高额保证合同》，该合同就保证情况做了详细约定，周绍斌自愿为被告段其辉、段丹的20万元借款及利息、违约金、赔偿金等承担保证责任，保证期限为2016年10月14日至2018年10月14日。2018年10月1日，被告段其辉填写了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》，并与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，并约定协议系借款合同的附加协议。并就贷款金额等进行了约定。被告支付本息至2019年9月30日，以后没有按约还本付息，已构成违约。诉请判令：1.被告段其辉、段丹共同偿还原告借款本金198818.5元及其利息与罚息，利息与罚息按照合同约定从2019年10月1日起计算至本金全部清偿之日止）；2.本案诉讼费用以及原告为实现债权所花费的合理费用（包括律师费）由被告承担；3.被告周绍斌对被告段其辉、段丹应承担的责任依法承担连带责任。在审理过程中，原告明确第二项诉讼请求中实现债权所花费的合理费用为律师费5000元。被告段其辉辩称：1.借款属实，但目前没有偿还能力；2.被告段丹、周绍斌未在《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》上签字，故段丹不应承担偿还责任，周绍斌也不再承担保证责任。被告段丹辩称，其对诉争借款不知情，亦未在《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》上签字，故不应承担偿还责任。被告周绍斌未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩状及证据。经审理查明：2016年10月14日，被告段其辉（乙方）与原告邮政银行冷水江市支行（甲方）签订了《小额贷款额度借款合同》（合同编号：43014301216105294330），被告段丹在乙方配偶作为共同借款人处签字确认。合同约定：1.授信额度为20万元；2.额度存续期最长36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；3.乙方还款日为国家法定休假日（指元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节、国庆节，具体时间按每年国务院有关节假日安排的文件规定执行），还款日可以顺延。顺延期间甲方对于乙方节假日期间延后支付的本金和利息不收取罚息和复利，但是会根据顺延支付的本金金额、顺延实际天数与贷款正常日利率收取顺延支付期间的正常贷款利息。节假日结束后的首日，如果乙方仍未归还节假日期间延后支付的贷款本金和利息，甲方将以乙方应还的本息合计金额（包括顺延支付期间产生的正常贷款利息）为基数，按照罚息利率和逾期天数计收罚息；4.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息;5.不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；6.甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）、均由乙方承担。2016年10月14日，被告周绍斌与原告邮政银行冷水江市支行（甲方）签订了《小额贷款最高额保证合同》（合同编号：43014301616105249107），约定：1.保证方式为连带责任保证；2.段其辉（以下简称“债务人”）与甲方于2016年10月14日签订的编号为43014301216105294330的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”；3.乙方愿意提供金额为主合同项下债务本金人民币20万元及其利息之和的最高额担保，本合同项下担保债权确定的期间为2016年10月14日至2018年10月14日；4.保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；5.保证范围为债务人在主合同额度存续期间内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。2016年10月14日，原告邮政银行冷水江市支行向被告段其辉的账户放款20万元，段其辉出具了借据，约定年利率14.58%，借款期限为12个月，段其辉于2017年10月10日归还了借款本息。2017年10月11日，邮政银行冷水江市支行又向段其辉的账户放款20万元，约定年利率14.58%，借款期限为12个月，段其辉于2018年9月30日归还了借款本息。2018年10月1日，被告段其辉（乙方）与原告邮政银行冷水江市支行（甲方）签订了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定：1.本协议系甲方、乙方于2016年10月14日签订的编号43014301216105294330的《个人额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议。本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响。本协议未尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或办理；2.本协议项下单笔贷款金额为20万元；3.贷款用途为进服装；4.协议有效期为24个月，自2016年10月14日至2018年10月14日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月，借款支用期的到期日不得超过额度存续期到期日。同日，邮政银行冷水江市支行向段其辉发放贷款20万元。段其辉出具了借据，约定贷款金额为20万元，贷款利率为年利率10%，贷款期限12个月，自2018年10月1日至2019年10月1日，还款方式为按周期结息到期还本。借款后，被告段其辉按约支付利息至2019年9月30日，后未再支付利息。截至2020年9月26日，段其辉尚欠借款本金198818.5元，利息及罚息25579.51元。另查明，被告段其辉、段丹于2001年11月2日登记结婚。段其辉、段丹称双方于2020年8月离婚。上述事实，有原告邮政银行冷水江市支行提交本院的营业执照、法定代表人身份证明书、身份证复印件、户籍信息、结婚证、小额贷款业务申请表、小额贷款额度借款合同、小额贷款最高额保证合同、小额E捷贷开办申请单、中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议、借据、流水、放款单、证明、送达地址确认函、催收通知书、照片及当事人的陈述等证据在卷佐证，本院依法予以认定。本院认为，原告邮政银行冷水江市支行与被告段其辉签订的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》是双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照约定行使权利并履行义务。原告邮政银行冷水江市支行依约发放贷款，履行了贷款人义务。诉争借款期限为一年，被告段其辉在借款到期后仍未偿还借款本金及利息，构成违约。诉争借款约定的利率为年利率10%，罚息按借款利率加收30%确定，符合法律规定，借款人应按约定利率支付利息与罚息。被告段丹是否应承担共同偿还责任的问题。首先，被告段丹在《小额贷款额度借款合同》上作为共同借款人签字确认，该合同约定授信额度为20万元，额度支用期为2016年10月14日至2018年10月14日，《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》并未变更贷款额度、期限等主要内容，只是年利率由原合同中的14.5%降为10%，并未加重共同债务人的债务，反而于债务人有利；其次，《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》中约定：“借款人可以通过电子银行申请支用借款”，系对提款申请的一种约定，原告邮政银行冷水江市支行亦称是为了开通手机申请贷款功能才签订了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，该协议应视为《小额贷款额度借款合同》的附加协议。故被告段丹作为共同借款人，应对诉争借款承担偿还责任。对被告段其辉、段丹的相关抗辩意见，本院不予采纳。被告周绍斌是否应承担连带担保责任的问题。被告周绍斌与原告邮政银行冷水江市支行签订了《小额贷款最高额保证合同》，为主合同项下债务本金20万元及其利息之和的最高额担保，担保债权确定的期间为2016年10月14日至2018年10月14日。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条规定：“保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。”本案中，《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》中，原告邮政银行冷水江市支行与被告段其辉对《小额贷款额度借款合同》的利率作了变动，由年利率14.5%降为年利率10%，减轻了债务人债务，且《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》为《小额贷款额度借款合同》的附加协议，该协议仅是为开通一项新的申请支用借款方式而签订的，并非一份新的贷款合同，故虽未经被告周绍斌同意，其仍应当对诉争借款承担保证责任。原告邮政银行冷水江市支行要求被告承担为实现债权所花费的合理费用，即律师费用5000元，但未举证证明，对该项诉请请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告段其辉、段丹于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司冷水江市支行借款本金198818.5元，并支付利息与罚息（截至2020年9月26日，利息与罚息为25579.51元，之后的利息与罚息以余欠本金为基数，自2020年9月27日起按合同约定的利率计算至本金清偿之日止，前述本息之和不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和）；二、被告周绍斌对上述债务承担连带清偿责任；被告周绍斌承担保证责任后，有权向被告段其辉、段丹追偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司冷水江市支行的其他诉讼请求。本案案件受理费4276.37元，减半收取计2138.18元，财产保全申请费1570元，共计3708.18元，由被告段其辉、段丹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员  李思遥二〇二〇年十月二十七日书记员  周倩萱