广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初31708-31710号原告：交通银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区深南中路**世纪汇广场**B112-B114、B123-B128；l层102-105号商铺，107-110号商铺；6-15层、35-48层，统一社会信用代码91440300455769852F。负责人：唐玲，行长。委托诉讼代理人：魏帅男，广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖思婕，广东嘉得信律师事务所实习律师。（31708号案）被告：韦国正，壮族，1991年2月18日出生，住址广西凭祥市。（31709号案）被告：万欣楠，男，汉族，1989年4月9日出生，住址安徽省霍山县。（31710号案）被告：向福来，汉族，1985年7月18日出生，住址陕西省安康市汉滨区。原告招商银行股份有限公司深圳分行与被告韦国正、万欣楠、向福来金融借款合同纠纷三案，本院立案后，依法适用简易程序，于2020年9月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人魏帅男、廖思婕到庭参加诉讼，三被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本三案现已审理终结。（31708号案）原告向本院提出诉讼请求：1.原告与被告签署的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下贷款全部到期；2.被告偿还原告剩余贷款本金15206.31元、利息876.58元、罚息4100.39元、复利854.22元，共计21037.5元（利息暂计至2019年7月28日，罚息、复利暂计至2020年3月10日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定计至实际履行完毕之日止），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；3.被告承担原告因办理本案所支出的律师费800元；4.被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括诉讼费、保全费、公告费等。事实和理由：2018年7月，被告向原告申请“惠民贷”个人信用消费贷款，并与原告在线签署了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，被告向原告申请贷款2万元，贷款执行利率为年利率11.16%，贷款期限为12个月。逾期罚息按未偿还本金按日在本合同约定的执行利率基础上加收50%，对于不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利，原告与被告约定还款方式均为等额本息还款。原告于申请当日向被告发放了相应的贷款。贷款发放后，被告未按约定履行还款义务，自2018年10月20日开始逾期，截止至2020年3月10日，被告尚欠原告贷款本金15206.31元、利息876.58元、罚息4100.39元、利息复利271.99元、罚息复利582.23元。（31709号案）原告向本院提出诉讼请求：1.原告与被告签署的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下贷款全部到期；2.被告偿还原告剩余贷款本金8387.55元、利息496.28元、罚息2305.52元、复利488.26元，共计11677.61元（利息暂计至2019年7月28日，罚息、复利暂计至2020年3月10日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定计至实际履行完毕之日止），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；3.被告承担原告因办理本案所支出的律师费800元；4.被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括诉讼费、保全费、公告费等。事实和理由：2018年7月，被告向交原告申请“惠民贷”个人信用消费贷款，并与原告在线签署了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，被告向原告申请贷款1万元，贷款执行利率为年利率12.6%，贷款期限为12个月。原告于申请当日向被告发放了相应的贷款。逾期罚息按未偿还本金按日在本合同约定的执行利率基础上加收50%，对于不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利，原告与被告约定还款方式均为等额本息还款。贷款发放后，被告自2018年10月20日开始逾期，截止至2020年3月10日，被告尚欠原告贷款本金8387.55元、利息496.28元、罚息2305.52元、利息复利153.93元、罚息复利334.33元。（31710号案）原告向本院提出诉讼请求：1.原告与被告签署的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下贷款全部到期；2.被告偿还原告剩余贷款本金13433.89元、利息414.65元、罚息3277.44元、复利524.18元，共计17650.16元（利息暂计至2019年7月27日，罚息、复利暂计至2020年3月10日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定计至实际履行完毕之日止），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；3.被告承担原告因办理本案所支出的律师费800元；4.被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括诉讼费、保全费、公告费等。事实和理由：2018年7月，被告向原告申请“惠民贷”个人信用消费贷款，并与原告在线签署了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》。合同签署后，被告向原告于2018年7月18日申请第一笔贷款，金额为2万元，贷款执行利率为年利率9%，贷款期限为12个月；于2018年7月27日申请第二笔贷款，金额为3000元，贷款执行利率为月利率9%，贷款期限为12个月；原告于申请当日向被告发放了相应的贷款。逾期罚息按未偿还本金按日在本合同约定的执行利率基础上加收50%，对于不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利，原告与被告约定还款方式均为等额本息还款。贷款发放后，两笔贷款自2019年1月16日开始逾期，截止至2020年3月10日，被告尚欠原告贷款本金13433.89元、利息414.65元、罚息3277.44元、利息复利111.31元、罚息复利412.87元。三案被告均未提交书面答辩状，亦未提交任何证据，庭审时缺席。案件相关情况原告诉状所陈述的关于三案被告申办借记卡、原告发放贷款的详细情况和三案被告还款的事实属实，本院予以确认。另查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款（借款人未按照合同约定日期还款的借款）罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十五条规定，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或者挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。又查，为本三案诉讼，原告委托广东嘉得信事务所指派律师作为委托代理人参与本案诉讼活动，并为此支出律师费每案800元。判决结果本院认为：本三案涉及的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》系各被告在线申请的方式签订，协议签订过程中产生的电子签名、具备有效时间戳的电子合同和相关电子数据，属于《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条规定的电子证据，必须经查证属实，才能作为认定事实的证据。在互联网金融案件中，每一份电子证据都是随着用户在互联网终端的操作而自动产生的，是围绕着电子合同签订而产生的一系列证据，电子证据具有自动产生的特性。电子证据与待证事实之间具有一定的客观联系，即当事人提交的电子证据能够在一定程度上对能否证明案件事实产生实质性影响的，则可以认定其具有关联性。金融服务提供者应当负责对电子证据进行提取和储存，进而佐证已经发生的法律事实。本案中，原告提供的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》仅为打印件，由于原告未能提供有关各被告电子签名、涉案合同等相关电子证据，本院对其不予确认。考虑到原告已实际向各被告发放了贷款，原告关于每笔贷款利率的主张与原告实际扣收各被告利息数额互相印证，原告关于借款期限的主张与人民银行备案个人信用报告信息一致。各被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。本院对原告主张的贷款事实与各被告还款的金额予以确认，原告向各被告发放贷款，各被告未按期还款，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求各被告归还贷款本金、利息、罚息、复利。关于罚息、复利的利率标准，原告主张的罚息、复利利率为日利率万分之五上浮50%即年利率约为27%，该标准过高，且依据不足，本院予以调整，根据中国人民银行的相关规定，本院确认罚息、复利利率均为每笔贷款执行利率的水平上加收50%，各被告已支付部分不予调整。另外，关于原告主张的罚息复利，根据相关法律规定，复利的计算基数应仅为正常利息即尚欠借款期内的利息，不包括逾期罚息，故对于原告主张的未还罚息复利，本院不予支持。综上所述，31708号案被告应向原告清偿尚欠本金15206.31元、利息876.58元（计至2019年7月28日）及罚息、复利，罚息以每笔贷款当期未还本金为基数，复利以每笔贷款当期未还利息为基数，均自每笔贷款每期逾期之日起，按每笔贷款执行利率上浮50%分期计至2019年7月28日；之后的罚息以每笔贷款剩余本金为基数，之后的复利以每笔贷款尚欠利息（截至2019年7月28日）为基数，均按每笔贷款执行利率上浮50%计至实际清偿之日止。31709号案被告应向原告清偿尚欠本金8387.55元、利息496.28元及罚息、复利。31710号案被告应向原告清偿尚欠本金13433.89元、利息414.65元及罚息、复利。罚息、复利计算方式均同31708号案。关于律师费，虽系原告为实现债权发生的合理费用，但原告主张各被告承担该费用无合同依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：（31708号案）一、被告韦国正应于本判决生效之日起十日内向交通银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金15206.31元、利息876.58元及罚息、复利[罚息以每笔贷款当期未还本金为基数，复利以每笔贷款当期未还利息为基数，均自每笔贷款每期逾期之日起，按每笔贷款执行利率上浮50%分期计至2019年7月28日；之后的罚息以每笔贷款剩余本金为基数，之后的复利以每笔贷款尚欠利息（截至2019年7月28日）为基数，均按每笔贷款执行利率上浮50%计至实际清偿之日止]；二、驳回交通银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。（31709号案）一、被告万欣楠应于本判决生效之日起十日内向交通银行股份有限公司深圳分行偿还本金8387.55元、利息496.28元及罚息、复利[罚息以每笔贷款当期未还本金为基数，复利以每笔贷款当期未还利息为基数，均自每笔贷款每期逾期之日起，按每笔贷款执行利率上浮50%分期计至2019年7月28日；之后的罚息以每笔贷款剩余本金为基数，之后的复利以每笔贷款尚欠利息（截至2019年7月28日）为基数，均按每笔贷款执行利率上浮50%计至实际清偿之日止]；二、驳回交通银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。（31710号案）一、被告向福来应于本判决生效之日起十日内向交通银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金13433.89元、利息414.65元及罚息、复利[罚息以每笔贷款当期未还本金为基数，复利以每笔贷款当期未还利息为基数，均自每笔贷款每期逾期之日起，按每笔贷款执行利率上浮50%分期计至2019年7月27日；之后的罚息以每笔贷款剩余本金为基数，之后的复利以每笔贷款尚欠利息（截至2019年7月27日）为基数，均按每笔贷款执行利率上浮50%计至实际清偿之日止]；二、驳回交通银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。31708号案案件受理费345.94元，减半收取计172.97元；31709号案案件受理费111.94元，减半收取计55.97元；31710号案案件受理费261.25元，减半收取计130.63元，均由各案被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 刘 影二〇二〇年十月二十一日书记员 王浩杰