西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初7573号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：李雪雅，北京大成（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王利兵，北京大成（西安）律师事务所律师。被告：韩娟妮，女，1983年08月15日出生，汉族，住陕西省富平县。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告韩娟妮保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员孙龙君独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人李雪雅、王利兵、被告韩娟妮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款共计15716.35元（包括本金15383.97元、利息272.69元和罚息59.69元）；2.判令被告向原告支付逾期保费共计2558.22元；3.判令被告向原告支付违约金9096.23元（违约金以保险理赔款及逾期保费合计18274.57元为基数，自2017年12月4日起按照每月2%利率的标准暂计至2019年12月31日，实际主张至款项还清之日止）；以上三项诉请金额共计：27370.80元；4.本案的诉讼费用、保全费用、公告费用由被告承担。事实与理由：2015年7月13日，被告韩娟妮与中国农业银行股份有限公司西安昆明路支行签署《个人保证保险借款合同》（以下简称“借款合同”），被告向中国农业银行股份有限公司西安昆明路支行借款47000元人民币，借款利率每年7.35%，借款期限36个月（自2015年7月13日至2018年7月13日），还款方式为按月等额还本付息。2015年7月13日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国农业银行股份有限公司西安昆明路支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.50%。2015年7月13日，中国农业银行股份有限公司西安昆明路支行按照借款合同约定向被告发放共计47000元人民币的贷款。但自2017年9月13日始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2017年12月4日按照保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司西安昆明路支行进行理赔，理赔金额共计15716.35元人民币，中国农业银行股份有限公司西安昆明路支行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2019年12月31日，被告除未付理赔款和逾期保费外，尚欠原告违约金共计9096.23元人民币。为维护自身合法权益，向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。被告韩娟妮辩称，对诉请的金额不清楚，当时是在塘坊街开凉皮店，钱都是被告和老公去银行贷款的，钱一直是被告老公在支配使用，被告不知道欠的具体金额，还钱也一直是被告老公在还，还了多少钱，还了多少期，被告也不知道。原告围绕其诉讼请求依法提交以下证据：《个人贷款合同》、贷款借据、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》、《代偿债务确认书》。被告韩娟妮未举证。对原告提供的证据，本院组织双方进行质证，上列证据形式合法，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以确认，并在卷佐证；结合庭审调查，本院认定事实如下：2015年7月13日，被告韩娟妮与中国农业银行股份有限公司西安昆明路支行签订《个人贷款合同》，约定韩娟妮向中国农业银行股份有限公司西安昆明路支行贷款47000元；贷款期限36个月，自2015年7月13日至2018年7月13日止；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；偿还方式：等额还本付息；合同项下贷款本息按月共分36期偿还，具体还款金额及还款日以贷款人提供的还款计划表为准。2015年7月13日，中国农业银行股份有限公司西安昆明路支行按照约定向被告韩娟妮足额支付了贷款本金47000元。2015年7月13日，被告韩娟妮为保证上述《个人贷款合同》项下贷款的归还，以银行为被保险人，向中国平安财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险，投保人为韩娟妮，被保险人为中国农业银行股份有限公司西安昆明路支行，保险人为中国平安财产保险股份有限公司，月保费费率1.5%，月保费705元。保险单约定，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。2017年9月13日始，被告韩娟妮未履行贷款合同约定的还款义务。2017年12月4日，原告依据保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司西安昆明路支行进行理赔，理赔金额共计15716.35元（其中包含借款本金15383.97元、借款利息272.69元和罚息59.69元）。被告韩娟妮欠付逾期保费2558.22元。本院认为，被告韩娟妮作为投保人，以中国农业银行股份有限公司西安昆明路支行为被保险人，向原告中国平安财产保险股份有限公司投保，签署《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》，该保证保险合同约定系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告韩娟妮逾期还款，导致保险事故发生，原告依据保险合同的约定，对中国农业银行股份有限公司西安昆明路支行进行了理赔，故在原告履行保险理赔责任后，享有依据保证保险合同约定向被告主张责任的权利，现原告要求被告韩娟妮支付理赔款15716.35元及未付保费2558.22元，事实清楚，合法有据。按照保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付因催收产生的其他费用。本案中原告自愿将违约金按月利率2%标准，以18274.57元为基数自2017年12月4日至实际清偿之日止请求被告承担违约金。在原告向被告代偿银行借款后，实际形成了与被告之间的资金借贷关系，在该资金借贷行为产生后债务人未及时向原告归还的，可以参照民间借贷的有关利率规定计算违约金，原告的违约金计算方法并未超过民间借贷利率限制性规定，对被告抗辩的违约金过高意见，本院不予采纳。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告韩娟妮于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款15716.35元；二、被告韩娟妮于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费2558.22元；三、被告韩娟妮于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以18274.57元为基数，按照年利率24%标准，自2017年12月4日起计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费484元，保全费294元，均由被告韩娟妮承担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付予原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审    判    员       孙龙君 二Ｏ二Ｏ年十月二十日 书    记    员       程  倩 1