广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初5667号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路**。负责人：胡显勇，该支行行长。委托诉讼代理人:邓润海、周文斌，均是广州农村商业银行股份有限公司员工。被告：岑鸿柳，女，1962年9月27日出生，汉族，住广州市黄埔区，被告：罗建靖，男，1962年7月13日出生，汉族，住广州市海珠区，被告：罗俊玮，男，1990年1月13日出生，汉族，住广州市黄埔区，被告：岑淡云，女，1961年2月4日出生，汉族，住广州市黄埔区，被告：广州棠丰汽车租赁有限公司，住，住所地广州市黄埔区沙浦东十巷****一社会信用代码914401123046660559。法定代表人：罗建靖。原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称农商行黄埔支行）与被告岑鸿柳、罗建靖、罗俊玮、岑淡云、广州棠丰汽车租赁有限公司（以下简称棠丰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款的规定，由审判员李娜适用普通程序独任审理进行了公开开庭，农商行黄埔支行的委托诉讼代理人邓润海到庭参加诉讼，岑鸿柳、罗建靖、罗俊玮、岑淡云、棠丰公司经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告岑鸿柳偿还拖欠原告的借款本金326215.79元及按合同约定的标准计算的利息、罚息及复利，截至2020年4月13日的利息为5438.63元，罚息为39858.61元（含复利2763.25元）；2.判令被告罗建靖、罗俊玮、岑淡云、棠丰公司对被告岑鸿柳的借款本息承担连带清偿责任；3、判令原告对位于黄埔区双沙村浦东十巷9号物业拍卖所得的价款在债权范围内优先受偿；4、判令所有被告共同承担全部诉讼费用。事实和理由：2016年1月18日，原告与被告岑鸿柳签订编号1830008201600001的《最高额借款合同》，约定原告向岑鸿柳提供贷款250000元，期限自2016年1月18日至2020年1月18日，共计48个月，具体以出具的借据为准。原告还与岑鸿柳签订了编号1830003201600004的《借款合同》，约定原告向岑鸿柳提供贷款250000元，期限自2016年1月18日至2020年1月18日，共计48个月，具体以出具的借据为准。同日，原告与罗建靖、罗俊玮、岑淡云、棠丰公司签订了编号1830070201600017的《最高额保证合同》，约定由罗建靖、罗俊玮、岑淡云、棠丰公司为岑鸿柳的贷款承担连带保证责任。同日原告与岑鸿柳还签订了编号1830070201600021的《最高额抵押合同》，约定由岑鸿柳提供抵押担保。原告与岑鸿柳于2016年2月17日签订借款借据，同日原告向岑鸿柳发放贷款250000元，期限自2016年2月17日至2020年1月18日，期限内利率为按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%执行，按年调整，还款方式为按月等额还本付息，还款日为每月20日。原告与岑鸿柳于2018年2月9日签订借款借据，同日原告向岑鸿柳发放贷款250000元，期限自2018年2月9日至2019年2月9曰，期限内利率为按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%执行，按年调整，还款方式为按月复息、到期还本，还款日为每月20日。根据《最高额借款合同》及《借款合同》的规定，借款人不良行为累计达到2次的次月起，贷款利率上浮从50%提高到60%，岑鸿柳自2018年9月至今未能依照合同约定按时还款，其行为构成根本违约，原告有权要求提前收回贷款，故原告诉至法院请求支持全部诉请。岑鸿柳、罗建靖、罗俊玮、岑淡云、棠丰公司未应诉答辩，亦未向本院提交证据。农商行黄埔支行围绕诉讼请求依法提交了借款借据2份、《最高额借款合同》、《个人借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、宅基地证复印件、欠息情况表、还款记录表、贷款信息查询清单、贷款账户查询结果表等作为证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年1月18日，农商行黄埔支行（乙方、贷款人）与岑鸿柳（甲方、借款人）签订一份《最高额借款合同》（编号1830008201600001）。合同第1.1条约定乙方同意自2016年1月18日起至2020年1月18日期间，在最高借款本金250000元内，根据甲方的需要，分次向甲方发放借款。第2.1条约定每笔借款的利率以借款借据记载为准；第2.2条约定基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；第2.3条约定借款发放后遇基准利率调整，借款利率按年调整；第2.4条约定按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日。第6条约定借款的担保方式为抵押加保证，担保合同另行签订，若采取最高额担保方式的，担保合同编号为1830070201600021、1830070201600017。第10.2条约定甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；对甲方不能按期支付的利息，应按本款约定的罚息利率计收复利。同日，农商行黄埔支行（乙方、贷款人）与岑鸿柳（甲方、借款人）签订一份《个人借款合同》（编号1830003201600004）。合同约定农商行黄埔支行向岑鸿柳发放生产经营性贷款，贷款金额为250000元，借款期限为48个月，自2016年1月18日至2020年1月18日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。合同第12.1条约定下列任一事件均构成合同项下的违约事件：12.1.1甲方在合同项下任何一笔借款本息发生逾期。第12.3条约定乙方一旦认为发生上述任何违约事件或紧急事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：12.3.2中止和/或终止发放全部或部分尚未发放的借款本金；12.3.3单方解除合同，宣布所有已贷出的借款立即到期；12.3.4要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项。第25.1条约定借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%执行；第25.3条约定借款按月结息和付息，每月的20日为结息日，每月20日为付息日；第25.4.1条约定甲方未按合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；第25.4.5条约定对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；第25.5条约定借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整。第27条约定借款本息的归还方式为等额本息还款法，按月还本付息，最后一次还款日为借款到期日。第29条约定借款的担保方式为抵押加保证，担保合同另行签订，若采取最高额担保方式的，担保合同编号为1830070201600021、1830070201600017。同日，农商银行黄埔支行（乙方、债权人）与罗建靖、罗俊玮、岑淡云、棠丰公司（均为甲方、保证人）签订一份《最高额保证合同》（编号1830070201600017），约定乙方在本合同第1.4款约定的主债权发生期间内与债务人岑鸿柳基于主合同连续发生多笔债权，甲方愿意在本合同第1.3条第（1）项约定的最高主债权额限度内为上述债权向乙方提供保证担保。合同第1.3条第（1）项约定被担保的债权包括：最高主债权额不超过500000元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）。第1.4条约定被担保的主债权的发生期间为2016年1月18日至2020年1月18日。第2.3条约定甲方的保证方式为不可撤销连带责任保证。第2.5条约定若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以乙方向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。若乙方因任何原因放弃、变更主合同债务人向其提供物的担保，变更担保的顺位，造成其在上述物的担保项下的优先受偿权益丧失或减少，甲方同意其在本合同项下的保证责任并不因之而免除或减少。第3.1条约定甲方承担保证责任的保证期间为两年。第11.1条约定合同项下所担保的主合同发生变更（包括但不限于金额、期限、利率、用途等内容）的，甲方同意其仍然承担保证责任。如主合同变更导致贷款展期、增加贷款本金和/或其他加重主合同债务人义务的情形，甲方同意继续根据本合同为该等加重的债务提供连带责任保证。同日，农商行黄埔支行（乙方、债权人）与岑鸿柳（甲方、抵押人）签订一份《最高额抵押合同》（编号1830070201600021），约定乙方在本合同第1.4条约定的主债权发生期间内与债务人岑鸿柳基于主合同连续发生多笔债权，甲方愿意在本合同第1.3条第（1）项约定的最高主债权额限度内为上述债权向乙方提供抵押担保。合同第1.3条第（1）项约定被担保的债权包括：最高主债权额不超过500000元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）。第1.4条约定被担保的主债权的发生期间为2016年1月18日至2020年1月18日。第2.1条甲方提供的抵押财产为位于黄埔区××村××号（集体土地房产证号：穗集地证字第**）的宅基地向乙方提供抵押担保。签订《最高额借款合同》后，农商行黄埔支行分别于2016年、2017年向岑鸿柳发放了两笔贷款，每笔为250000元。岑鸿柳按期偿还后，农商行黄埔支行又于2018年2月9日向岑鸿柳发放一笔贷款250000元，编号为1830008201600001003的借款借据约定该笔贷款用途为经营资金周转用于支付维修款，还款方式为按月付息、到期还本，月利率为5.8‰，贷款期限自2018年2月9日至2019年2月9日。关于该笔贷款，根据农商行黄埔支行提交的截至2020年9月1日的贷款信息查询清单及贷款归还结果表记载，岑鸿柳尚欠贷款本金249973.03元、利息2400.24元、罚息45164.05元（包含复利3842.44元）。签订《个人借款合同》后，农商行黄埔支行于2016年2月17日向岑鸿柳发放一笔贷款250000元，编号为1830003201600004001的借款借据约定该笔贷款用途为经营资金周转用于支付维修款，还款方式为按月等额归还贷款本息，月利率为5.9375‰，贷款期限自2016年2月17日至2020年1月18日。关于该笔贷款，根据农商行黄埔支行提交的截至2020年9月1日的贷款信息查询清单及贷款归还结果表记载，岑鸿柳尚欠贷款本金76242.76元、利息3038.39元、罚息10217.78元（包含复利1031.17元）。另，棠丰公司为有限责任公司，股东为岑鸿柳及罗建靖，该两人于1988年8月26日登记结婚。本院认为：农商行黄埔支行与岑鸿柳签订的《最高额借款合同》、《个人借款合同》及借款借据均是双方当事人的真实意思表示，合同均明确约定了各自的权利义务，以及利息、罚息、复利的计算标准。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条其中规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。案涉借款合同既约定对逾期未还的本息按逾期天数计收罚息，还约定在借款到期后对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，实际是对逾期未付的利息按罚息利率计收两次，属于双重违约处罚，该约定与上述规定相悖，也有违公平合理原则，是无任何依据的，故案涉借款合同关于计收两次复利的约定应认定为无效，如果罚息数额已包含复利，则不应再对逾期应付利息计收复利，如果对逾期应付利息计收复利，则罚息应以逾期应付本金为基数计算。因此，案涉借款合同除计收两次复利的约定无效外，其他约定内容均合法有效，双方当事人均应自觉依约履行。农商行黄埔支行依约向岑鸿柳发放了贷款共计500000元，岑鸿柳应依约按时还本付息，现岑鸿柳逾期未付剩余贷款本息，农商行黄埔支行有权要求岑鸿柳偿还所欠本金并支付利息、罚息及复利。农商行黄埔支行主张截至2020年9月1日岑鸿柳尚欠《最高额借款合同》项下贷款本金249973.03元、利息2400.24元、罚息45164.05元（包含复利3842.44元），以及《个人借款合同》项下贷款本金76242.76元、利息3038.39元、罚息10217.78元（包含复利1031.17元），对此岑鸿柳并未到庭抗辩或举证推翻农商行黄埔支行的主张，故本院对上述数额予以采信。因按合同约定计收的罚息已包括了对逾期应付本金计算的罚息及对逾期应付利息计算的复利，故本院支持本金、利息、罚息且认定该罚息数额中已经包含了按合同约定计算的未付利息的复利，之后的罚息则应以逾期应付本金为基数计算，复利以逾期应付利息为基数计算。另外，根据案涉借款合同的约定，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整，虽然自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率取消，随之以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）取代，但根据中国人民银行[2019]第30号公告的规定，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换以LPR为定价基准加点形成的利率定价方式，2019年中国人民银行公布的一至五年期的贷款基准利率为年利率4.75%，案涉合同最近的执行年利率水平为4.75%×（1+50%）=7.125%，即案涉合同的贷款利率此时已固定化，故本院对农商行黄埔支行诉请以月利率5.8‰作为《最高额借款合同》的固定借款利率、以月利率5.9375‰作为《个人借款合同》的固定借款利率予以准许。因此，自2020年9月2日起，岑鸿柳应以本金249973.03元为基数，按《最高额借款合同》的借款月利率上浮50%即月利率8.7‰计付罚息，以利息2400.24元为基数，按上述罚息利率计付复利；罚息不计复利。自2020年9月2日起，岑鸿柳应以本金76242.76元为基数，按《个人借款合同》的借款月利率上浮50%即月利率8.90625‰计付罚息，以利息3038.39元为基数，按上述罚息利率计付复利；罚息不计复利。根据《最高额保证合同》的约定，罗建靖、罗俊玮、岑淡云、棠丰公司为岑鸿柳的案涉债务在主债权最高额500000元及利息、罚息、复利的范围内承担不可撤销连带责任保证，经审查，上述保证人提供的保证合法有效且在保证期间内，故农商行黄埔支行要求罗建靖、罗俊玮、岑淡云、棠丰公司对岑鸿柳的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。罗俊玮、岑淡云、棠丰公司承担保证责任后，有权向岑鸿柳进行追偿。关于农商行黄埔支行主张对岑鸿柳名下位于黄埔区××村××号的宅基地享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十七条第二项的规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，农商行黄埔支行与岑鸿柳就上述宅基地签订的抵押合同因违反法律禁止性规定而无效，故对农商行黄埔支行的该项诉讼请求，本院不予支持。岑鸿柳、罗建靖、罗俊玮、岑淡云、棠丰公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃当庭答辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告岑鸿柳于本判决生效之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行偿还贷款本金249973.03元及利息、罚息、复利（截至2020年9月1日的利息为2400.24元，罚息为45164.05元；自2020年9月2日起至还清之日止，罚息以249973.03元为基数，按月利率8.7‰计付，复利以2400.24元为基数，按月利率8.7‰计付；罚息不计复利）；二、被告岑鸿柳于本判决生效之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行偿还贷款本金76242.76元及利息、罚息、复利（截至2020年9月1日的利息为3038.39元，罚息为10217.78元；自2020年9月2日起至还清之日止，罚息以76242.76元为基数，按月利率8.90625‰计付，复利以3038.39元为基数，按月利率8.90625‰计付；罚息不计复利）；三、被告罗建靖、罗俊玮、岑淡云、广州棠丰汽车租赁有限公司对被告岑鸿柳上述第一、第二判项所确定的债务在主债权最高额500000元及利息、罚息、复利的范围内承担连带清偿责任；被告罗俊玮、岑淡云、广州棠丰汽车租赁有限公司承担保证责任后，有权向被告岑鸿柳追偿；四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6872元，由被告岑鸿柳、罗建靖、罗俊玮、岑淡云、广州棠丰汽车租赁有限公司共同负担（该受理费原告已预缴，原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行同意由被告岑鸿柳、罗建靖、罗俊玮、岑淡云、广州棠丰汽车租赁有限公司在履行本判决时向其迳付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李娜二〇二〇年十月二十八日法官助理王春梅书记员廖茜茹（代）附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十七条下列财产不得抵押：（一）土地所有权：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”