江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0206民初3626号原告：中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行，住所地无锡市惠山区政和大道**。负责人：顾健，该行行长。委托诉讼代理人：沈其超，江苏创凯律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈菊，江苏创凯律师事务所律师。被告：莫菊萍，女，1967年12月10日生，汉族，住无锡市惠山区。原告中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称农行惠山支行）与被告莫菊萍信用卡纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行惠山支行的委托诉讼代理人沈其超到庭参加诉讼，被告莫菊萍经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行惠山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告莫菊萍立即偿还农行惠山支行透支的本金25100.45元、利息1363元（暂计至2020年4月29日）、逾期还款违约金1288.23元、手续费842.1元，合计28593.78元，并支付自2020年4月30日起至实际还清之日止，按合同约定方式计算的利息及逾期还款违约金。2.本案诉讼费用由莫菊萍承担。事实和理由:2018年5月7日，被告莫菊萍签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称申请表）一张，向农行惠山支行申请信用卡。申请表约定：授信额度16000元，额度有效期自2018年5月7日至2099年12月30日。被告莫菊萍至今尚结欠本金25100.45元；利率以日利率万分之五计息，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分5%计算。截止至2020年4月29日，被告莫菊萍尚结欠利息1363元、逾期还款违约金1288.23元、手续费842.1元。因被告莫菊萍长期不还款，已经构成违约，故农行惠山支行诉至法院，请求判如所请。莫菊萍未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年5月7日，莫菊萍向农行惠山支行申领金穗贷记卡一张。莫菊萍在金穗贷记卡申请表的申请人签阅文件栏签字确认以下内容：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由农行根据金穗信用卡申请人资信情况等确定或调整，并通过短信或账单等方式告知金穗信用卡申请人；透支利率上下限如有变动，按人民银行有关规定执行，发卡行按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，金穗信用卡申请人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，由发卡行区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知金穗信用卡申请人；金穗信用卡申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更本合约的，金穗信用卡申请人可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡，双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。为履行本合约需向第三方支付的费用由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未作规定的，由双方协商承担。农业银行因增值税等国家税收相关法律法规调整而调整服务价格的，不收本条前述内容约束；金穗信用卡申请人信用卡发生交易、费用或欠款未还时，发卡行应按月向金穗信用卡申请人提供对账单，当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，金穗信用卡申请人同意发卡行不向其提供对账单；金穗信用卡申请人应注意查收对账单并及时核对账务，金穗信用卡申请人在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后10日内仍未收到对账单的，应及时向发卡行索要；金穗信用卡申请人对对账单上的交易有异议的，应在账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求发卡行核实，发卡行应予核实并答复，如在账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内未提出异议的，推定金穗信用卡申请人认可全部交易；金穗信用卡申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务；正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；申请人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向金穗信用卡申请人催收，可直接从金穗信用卡申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由金穗信用卡申请人承担；逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。发卡行可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。金穗信用卡申请人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下解除合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。中国农业银行官网公布了《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》，并公布了分期可选期数为提供3期、6期、9期、12期、24期自由选择（每月为一期）；手续费费率标准为：每期手续费为分期付款本金0.6%，精确到分位，手续费按月收取。农行惠山支行核发上述信用卡后，莫菊萍使用该信用卡。但莫菊萍未能按约足额还款，截至2020年4月29日结欠农行惠山支行透支本金25100.45元、手续费842.1元。庭审中，农行惠山支行陈述，其主张的利息按每日万分之五计算，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，但不能明确最低还款额的具体计算方式。以上事实，由《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、账户信息详情、银行卡交易明细单、《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》、手续费收费标准、当事人陈述等在卷佐证。本院认为：本案所涉《中国农业银行金穗贷记卡申请表》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，莫菊萍应当按照信用卡申请表及领用合约履行合同义务。截至2020年4月29日莫菊萍尚结欠农行惠山支行信用卡透支本金25100.45元、手续费842.1元，事实清楚，本院予以确认。关于利息，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”故根据农行惠山支行在《领用合约》中约定透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，符合法律规定，本院予以认可。但关于信用卡利率的约定，应由农行惠山支行通过短信或账单等方式告知莫菊萍，现农行惠山支行未提交证据证明其向莫菊萍明确告知过信用卡欠款适用的具体利率，故本院认为欠款利息应按照日利率万分之五的0.7倍计算为宜，故截至2020年4月29日利息应为1363元×0.7＝954.1元，自2020年4月30日起至实际给付之日止，以本金25100.45元为基数，按每日万分之五的0.7倍计算利息。关于逾期还款违约金，农行惠山支行要求按照最低还款额未偿还部分的5%计算，但因无法明确逾期还款违约金的具体计算方式，故农行惠山支行的该项主张没有相应的依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、莫菊萍于本判决生效后10日内向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行归还透支本金25100.45元、利息954.1元（暂计算至2020年4月29日，自2020年4月30日起至实际给付之日止，以本金25100.45元为基数，按每日万分之五的0.7倍计算）及手续费842.1元。二、驳回中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计257元，由农行无锡惠山支行负担15元，莫菊萍负担242元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员  何 菲二〇二〇年十月十日法官助理  司林林书 记 员  牛凯旋