四川天府新区成都片区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0192民初3047号 原告：招商银行股份有限公司成都华阳支行，营业场所：成都市华阳镇菜蔬街二段6-18号。 负责人：郭木愚，行长。 委托诉讼代理人：李瑞，四川和骏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：盛骏毅，四川和骏律师事务所律师。 被告：张建成，男，1969年8月18日出生，汉族，住四川省成都市双流区。 被告：钟素华，女，1967年9月27日出生，汉族，住四川省成都市双流区。 原告招商银行股份有限公司成都华阳支行（以下简称招商银行华阳支行）与被告张建成、钟素华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。招商银行华阳支行的委托诉讼代理人李瑞到庭参加诉讼，被告张建成、钟素华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告招商银行华阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告向原告一次性偿还贷款剩余本金168053.64元及利息、罚息、复息（利息的计算方式为：截至2020年6月8日止为3111.34元，并从2020年6月9日起，以168056.64元为基数，按年利率4.41%计算至本金付清之日止；罚息的计算方式为：截至2020年6月8日止为58.52元，并从2020年6月9日起，以当期未还贷款本金为基数，按年利率6.615%计算至本金实际付清之日止，复息的计算方法为：截至2020年6月8日止为36.09元，并以当期累计应付未付利息为基数按年利率6.615%计算至实际付清之日止）；2.在上述二被告未清偿上述债务时，以抵押物成都市××镇××道××段××号××栋××单元××层××号房屋（权0267474）对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物处置价款享有优先受偿权；4.判令二被告承担本案全部诉讼费用。 事实和理由：2010年11月24日，招商银行华阳支行与张建成、钟素华签订编号为100144128084061499《个人购房借款及担保合同》，依据双方签订上述合同约定，招商银行华阳支行向张建成、钟素华提供250000元贷款，贷款期限240个月，还款方式为等额还款。《个人购房借款及担保合同》第37条约定，“在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息及费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等，均由借款人全数负担”；《个人购房借款及担保合同》还约定借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，并要求借款人立即偿还剩余借款本息。《个人购房借款及担保合同》还约定，以被告名下位于成都市××镇××道××段××号××栋××单元××层××号的房屋为《个人购房借款及担保合同》项下的全部债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于：贷款本金、利息、罚息、复息及原告为实现债权所产生的费用。上述协议签订后，2011年1月15日，原告按照约定向张建成、钟素华放款250000元，贷款期限为2011年1月5日至2031年1月5日，但张建成、钟素华从2020年2月5日至2020年6月8日，连续出现了五次逾期贷款未还，违反了合同约定，原告有权要求各被告按各自责任清偿上述合同项下的全部贷款本息，故招商银行华阳支行诉至法院。 被告张建成、钟素华均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2010年11月24日，张建成、钟素华共同作为借款人（抵押人）与招商银行华阳支行（乙方）签订编号为100144128084061499的《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人向贷款人申请个人购房贷款用于购买位于成都市双流区××镇××道××段××号××栋××单元××层××号（权0267474）的房屋，建筑面积89.76平方米，评估值35.78万元；贷款金额为250000元；贷款期限为240个月，即从2010年12月27日起至2030年12月27日止；贷款利率以国家公布的贷款基准年利率6.14%为基础下浮10%，即年利率为5.526%；贷款利率计算公式为：月利率＝年利率÷12，日利率＝年利率÷360；利率调整方式为如遇国家调整贷款利率的，本合同执行利率按固定日调整方式进行调整，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1月前后分段按日计息；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额还款，即借款人按月等额还本付息，贷款人从账号为6226××××8947账户中直接扣划本金及利息；采用等额还款方式还款的，若扣款日为贷款发放日的对应日（29、30、31日发放的贷款，扣款日固定为每月的28日），贷款按月结息，首次扣款扣收贷款当月本息。末次扣款日为贷款到期日，末次扣款按日计息，扣收前—扣款日至末次扣款日的利息和贷款剩余本金；若扣款日非贷款发放日的对应日，首次扣款时按日计息，仅扣收贷款发放日至首次扣款日之间的利息，此后贷款按月结息，每月扣收贷款当月本息，末次扣款日为贷款到期日，末次扣款按日计息，扣收钱—扣款日至末次扣款日的利息和贷款剩余本金；贷款发生逾期时，贷款人有权按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止；本合同抵押担保的范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：“……3.连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的……”；一旦发生任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：“1.提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用……4.通过以下方式之一处理抵押物：（1）贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。（2）依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿……”。 位于成都市双流区××镇××道××段××号××栋××单元××层××号（权0267474）的房屋登记在张建成、钟素华名下，2010年12月31日，张建成与招商银行华阳支行就该房屋办理了抵押登记。 2011年1月5日，招商银行华阳支行向张建成、钟素华发放了贷款250000元。《个人贷款借款借据》载明：借款期限为2011年1月5日起至2031年1月5日止，执行年利率5.526%，扣款日为每月5日，首次扣款日为2011年2月5日，支付方式为受托支付，上述借款转入吴丽娟在招商银行开立的账号为6226××××8947的账户中，并委托招商银行将该笔借款转入“吴丽娟”在招商银行开立的账号为6225××××0615的账户中用于购房。张建成、钟素华在该《个人贷款借款借据》中的借款人签章处签名。 后张建成、钟素华未按约定足额还本付息。招商银行华阳支行提交的《个人贷款业务客户还款清单》载明：截至2020年9月23日止，张建成、钟素华未向招商银行华阳支行偿还的上述借款本金共计161036.13元、利息4708.8元、罚息94.23元、复息87.01元，当前执行利率为4.41%，当前罚息利率为6.615%。 另查，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中信公布贷款市场报价利率（LPR）。中国人民银行于2019年12月28日发布【2019】第30号中国人民银行公告，该公告第三条规定：存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定；商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。 庭审中，招商银行华阳支行明确：自2020年9月24日起，不再计收利息，罚息以所有未还借款本金为基数、以年利率6.615%为标准计算至借款本金实际付清之日止，复息以当期累计应付未付利息为基数、以年利率6.615%为标准计算至实际还清贷款之日止。2020年4月5日之后实行的是LPR，案涉借款利率的固定减点数为0.39%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人购房借款及担保合同》《房屋他项权证》《个人贷款借款借据》《个人贷款业务客户还款清单》、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，招商银行华阳支行与张建成、钟素华签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。招商银行华阳支行按约向张建成、钟素华发放借款250000元，张建成、钟素华未按约还本付息，构成违约，招商银行华阳支行有权提前收回所有贷款，要求张建成、钟素华偿付借款本息，故对招商银行华阳支行要求张建成、钟素华提前归还所有借款本金的主张，本院予以支持。提前到期日应为招商银行华阳支行提起诉讼要求提前收回贷款之日，即本案受理之日2020年7月21日。 关于利息、罚息、复息的诉请，符合合同约定，招商银行华阳支行主张的截至2020年9月23日止的尚欠借款利息、罚息、复息的总金额未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，截至2020年9月23日止，尚欠的利息4708.8元、罚息94.23元、复息87.01元；因贷款已到期，后不会再产生期内利息；自2020年9月24日起罚息、复息应继续计算至还清借款之日止，罚息应以所有未还的借款本金161036.13元为基数、复息应以尚欠的利息和罚息的总额为基数，罚息、复息均应按合同约定的贷款利率的1.5倍计算。而合同约定的贷款利率为浮动利率，根据【2019】第30号中国人民银行公告及《个人购房借款及担保合同》中关于贷款利率确定方式的约定，结合招商银行华阳支行的当庭陈述，2020年贷款利率应适用年利率4.41%，据此计算出罚息、复息利率应为年利率6.615%。但本院支持的利息、罚息、复息的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，招商银行华阳支行有权就折价、拍卖或变卖登记于张建成名下的位于成都市双流区××镇××道××段××号××栋××单元××层××号房屋所得价款在本案认定的债权范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告张建成、钟素华于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司成都华阳支行借款本金161036.13元，并支付利息、罚息、复息【利息、罚息、复息的计算方式为：截至2020年9月23日止，未还利息4708.8元、罚息94.23元、复息87.01元，此后不再计利息；自2020年9月24日起罚息、复息应继续计算至借款还清之日止，罚息的计算基数为欠付的借款本金、复息的计算基数为应付未付的利息，罚息、复息的利率均为年利率6.615%。但本项利息、罚息、复息的总金额不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、若被告张建成、钟素华未按期足额履行本判决确定的前述第一项还款义务，则原告招商银行股份有限公司成都华阳支行有权就折价、拍卖或变卖被告张建成、钟素华名下的位于成都市双流区××镇××道××段××号××栋××单元××层××号房屋所得价款在本判决确定的上述第一项债权范围内优先受偿； 三、驳回原告招商银行股份有限公司成都华阳支行的其余诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1863元、保全费1376元，共计3239元，由被告张建成、钟素华负担（该款已由原告招商银行股份有限公司成都华阳支行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年十月十六日 书记员  张雨曼