湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初2120号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：覃晟，湖北天明律师事务所律师。特别授权代理。被告：肖汉龙，男，1977年12月12日出生，汉族，住武汉市汉阳区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告肖汉龙保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人覃晟到庭参加诉讼，被告肖汉龙因下落不明，本院依法向其公告送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，现公告期已届满，被告肖汉龙未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财险公司提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款共计47491.12元（包括本金46307.09元、利息1184.03元）；2、请求判令被告向原告支付未付保费共计2145元；3、请求判令被告以保险理赔款为基数，自2014年3月4日起至款项还清之日止，按照每日千分之一的标准向原告支付违约金63416.4元（暂计至起诉日止，最终计付至实际清偿之日止）；4、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年8月14日，被告与中国光大银行股份有限公司武汉新华支行（以下简称“银行”）签署贷款合同，向银行贷款50000元。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保保证保险，以银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。银行按照贷款合同约定向被告发放共计50000元的贷款。但自2013年12月14日起，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”原告于2014年3月4日向被保险人银行进行理赔，理赔金额共计47491.12元，银行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至起诉日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计63416.4元。原告为维护自己的合法权益，故诉至法院。被告肖汉龙未到庭答辩，亦未向本院提交证据。原告平安财险公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告肖汉龙拒不到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证的权利，对原告平安财险公司提交的证据，本院进行综合审查后予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2013年8月12日，被告肖汉龙在原告平安财险公司投保平安个人消费信贷保证保险，原告平安财险公司出具《平安个人消费信贷保证保险保险单》，载明：被保险人名称：中国光大银行股份有限公司武汉新华支行；投保人：肖汉龙；保险期间：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳；每月保费率：1.65%；缴费日期：银行扣款之日；每月保险费金额：825元；投保人应按投保时约定，每月交付保险费；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。原告平安财险公司在保险单上加盖保单专用章，被告肖汉龙在保险单上签名。2013年8月14日，被告肖汉龙（借款人）与中国光大银行股份有限公司武汉新华支行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款种类：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款；贷款用途：个人消费；贷款金额：50000元；贷款期限：36个月，自2013年8月14日至2016年8月14日。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮10%执行，首期执行贷款年利率为8.61%。注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；罚息利率：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款偿还：借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款人未按时足额还款，构成本合同项下的违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。2013年8月14日，中国光大银行股份有限公司武汉新华支行向被告肖汉龙发放贷款50000元并出具贷款借据，载明：借款人：肖汉龙；贷款用途：日常生活消费；首期执行贷款年利率：8.61%；贷款发放日：2013年8月14日；贷款到期日：2016年8月14日；贷款金额：50000元。被告肖汉龙从2013年9月14日起开始还款，从2013年12月14日起未正常还款。截至2014年3月4日，被告肖汉龙共欠中国光大银行股份有限公司武汉新华支行本金46307.09元、利息1184.03元，合计47491.12元。2014年3月4日，原告平安财险公司向中国光大银行股份有限公司武汉新华支行代偿欠款47491.12元。中国光大银行股份有限公司武汉分行向原告平安财险公司出具《代偿债务确认书》（投保人：肖汉龙），载明：贵公司个人消费信贷保证保险保单项下的代偿款47491.12元已于2014年3月4日收到。原告平安财险公司多次向被告肖汉龙催收代偿款及未付保费未果，引起诉讼。另查明：被告肖汉龙委托中国光大银行股份有限公司武汉新华支行从指定账户每月优先扣除保费，共向原告平安财险公司缴纳保费3300元。至原告平安财险公司向中国光大银行股份有限公司武汉新华支行代偿欠款时（2014年3月4日），被告肖汉龙共欠原告平安财险公司保费2145元。本院认为，原告平安财险公司与被告肖汉龙签订的个人消费信贷保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效。原被告双方应按照保险单等载明的保险内容履行合同义务。被告肖汉龙向中国光大银行股份有限公司武汉新华支行申请贷款并取得贷款，应按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定履行还款义务。被告肖汉龙自2013年12月起未按约履行还款义务，构成违约。中国光大银行股份有限公司武汉新华支行有权按照合同约定宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告肖汉龙立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项，但被告肖汉龙未予偿还。原告平安财险公司按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定向中国光大银行股份有限公司武汉新华支行代偿贷款本金、利息共计47491.12元，被告肖汉龙应当按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定，归还全部理赔款项，故原告平安财险公司要求被告肖汉龙支付理赔款47491.12元的诉讼请求，本院予以支持。《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定：“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费……”，被告肖汉龙至2014年3月4日未付保费金额为2145元，故对原告平安财险公司要求被告肖汉龙支付保费2145元的诉讼请求，本院予以支持。《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，本院认为，上述违约金约定过高，结合本案实际情况，酌情调整为按每日万分之五支付违约金。自2014年3月4日起至起诉之日止即2020年5月12日，被告肖汉龙应支付原告平安财险公司违约金53712.46元（47491.12元*0.0005*2262天），此后的违约金以47491.12元为基数，按日万分之五标准，从2020年5月13日起付至理赔款付清之日止。《平安个人消费信贷保证保险保险单》并未对律师费用进行约定，原告亦未提供证据证明实际支付律师费用的金额，故本院对原告要求被告支付律师费用的诉讼请求，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，并依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，缺席判决如下：一、被告肖汉龙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款47491.12元；二、被告肖汉龙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付未付保费2145元；三、被告肖汉龙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2014年3月4日起至2020年5月12日止的违约金53712.46元，此后的违约金以47491.12元为基数，按日万分之五标准，从2020年5月13日起付至理赔款付清之日止；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1280.50元、公告费560元，共计1840.50元（原告均已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担109.50元，被告肖汉龙负担1731元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  董泽锋二〇二〇年十月十九日法官助理吴兆君书记员柯鑫