湖北省南漳县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0624民初2086号原告：湖北南漳农村商业银行股份有限公司。住所地：南漳县城关镇水镜大道299号。统一社会信用代码：91420600588206607Q。法定代表人：马冠峰，该公司董事长。委托诉讼代理人：叶存洪，男，该公司不良资产经营部经理。委托诉讼代理人：敖明海，湖北君谐律师事务所律师。被告：张喜浩，男，1973年11月6日出生，汉族，湖北省南漳县人，住南漳县。被告：严华丽，女，1973年4月25日出生，汉族，湖北省南漳县人，住南漳县。上述两被告的委托诉讼代理人：雷永山，男，1969年8月16日出生，汉族，湖北省南漳县人，个体工商户，住南漳县,系严华丽妹夫。被告：湖北恒派置业有限公司。住所地：南漳县城关镇建设大道与金漳大道交汇处（吉美家国际商贸城）。统一社会信用代码：91420624050025193L。法定代表人：李家绪，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：何伟成，湖北君谐律师事务所律师。原告湖北南漳农村商业银行股份有限公司（以下简称南漳农商行）与被告张喜浩、严华丽、湖北恒派置业有限公司（以下简称恒派公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南漳农商行的委托诉讼代理人叶存洪,被告张喜浩、严华丽的委托诉讼代理人雷永山，被告恒派公司的委托诉讼代理人何伟成到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。南漳农商行向本院提出诉讼请求：1.判决确认南漳农商行与张喜浩、严华丽、恒派公司签订的住房（商业用房）按揭借款合同项下未偿还的贷款提前到期；2.判令张喜浩、严华丽立即偿还南漳农商行借款228,760.67元，截至2020年7月31日前的利息、复利7551.02元，计236,311.69元；以及前述借款自2020年8月1日起至还清之日止，以借款228,760.67元为基数按年利率7.007%计算的利息、罚息；3.判令恒派公司对前述张喜浩、严华丽所欠南漳农商行借款本息承担连带清偿责任；4.判令南漳农商行对张喜浩、严华丽提供的抵押物（即位于南漳县城关镇××路北侧与××大道交汇处吉美家国际商贸城7幢7单元241号建筑面积58.93平方米的商铺）享有抵押权，即有权对抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿权；5.本案诉讼费及南漳农商行实现债权的费用（差旅费、律师代理费等）由张喜浩、严华丽、恒派公司承担。事实和理由：2017年10月23日，张喜浩、严华丽与恒派公司签订一份商品房买卖合同，约定由张喜浩、严华丽购买恒派公司开发的商品房预售许可证号为鄂南房预字（2015）0014号的位于南漳县城关镇××路北侧与××大道交汇处吉美家国际商贸城7幢7单元241号建筑面积58.93平方米的商铺，价款为54.1万元。张喜浩、严华丽在支付了首付款27.1万元后，作为借款人、抵押人于2018年1月31日与贷款人、抵押权人南漳农商行及保证人恒派公司签订一份住房（商业用房）按揭借款合同，约定借款金额为27万元；借款期限为120个月，实际放款日以借据记载为准；年利率为5.39%；还款方式为等额本息还款法，还款周期为每月21日；逾期付款加收30%的罚息；抵押物为张喜浩、严华丽购买的7幢7单元241号建筑面积58.93平方米的商铺；保证人承担阶段性连带责任保证，即在借款人取得所购买房屋的房产证书办妥正式的抵押登记并将房屋他项权证等有关抵押文件交贷款人收执之日为止为借款人的债务提供连带责任保证；保证期间为本合同约定的借款人债务履行期限届满之日起两年；若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致贷款人宣布借款提前到期的，保证期限自贷款人确定的债务提前到期之日起两年；借款人未按本合同约定用途使用借款或未按本合同约定金额、时间归还借款本息的等情形构成借款人违约，贷款人有权采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项等措施；合同还约定了其他事项。合同签订后，南漳农商行与张喜浩、严华丽共同在房管部门办理商品房预售预告抵押登记。2018年2月5日，张喜浩、严华丽立据贷款27万元，借款到期日为2028年2月5日，年利率5.39%。南漳农商行将27万元借款转入张喜浩的卡号为62×××82、账号为81×××08的账户中，并根据合同约定通过受托支付方式将按揭资金支付到恒派公司指定的账户中，按照合同约定履行了义务。合同签订后，张喜浩、严华丽按照合同约定履行义务至2019年11月，共偿还借款41,239.33元和利息25,549.72元；自2019年12月开始没有按照合同约定等额本息还款方式偿还借款本金和利息，截止2020年7月31日已累计13期未按合同履行义务，尚欠借款本金228,760.67元,拖欠借款利息7551.02元未予偿还。经多次催收无果，故诉至法院。张喜浩、严华丽承认南漳农商行在本案中所主张的事实，但因现在无偿还能力，只能将抵押物卖了偿还欠款。恒派公司承认南漳农商行在本案中所主张的事实，但认为替张喜浩、严华丽偿还借款本金利息37,753.15元应予扣减；张喜浩、严华丽的不动产登记证已办，是南漳农商行不同意与张喜浩、严华丽办理抵押登记，导致不能将抵押登记证书交付给抵押权人，以免除保证人的保证责任，责任在于南漳农商行，应视为解除保证责任的条件已成就，恒派公司不再承担保证责任。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。恒派公司主张替张喜浩、严华丽偿还借款本金利息37,753.15元应予扣减和南漳农商行不同意办理抵押登记的事实，因无证据证实，本院对其主张不予采信。本院认为，金融借款合同纠纷，是指因借款人向金融机构借款，双方就金融借款合同的签订或履行产生的纠纷。有效的金融借款合同，金融机构的主要义务是：交付标的物即贷款等；借款人的主要义务是：到期还本付息等。而担保合同是指为促使债务人履行其债务，保障债权人的债权得以实现，而在债权人（担保权人）和债务人之间，或在债权人、债务人和第三人（担保人）之间协商形成的，当债务人不履行或无法履行债务时，以一定方式保证债权人的债权得以实现的协议。其主要有抵押、质押、保证、留置、定金等形式。本案中的南漳农商行与张喜浩、严华丽、恒派公司在平等、自愿的基础上签订的住房（商业用房）按揭借款合同是当事人真实意思反映，没有违反法律规定，合同自双方当事人签字时生效，受法律保护。当事人在房管部门办理商品房预售预告抵押登记后，南漳农商行根据张喜浩、严华丽的申请按照合同约定于2018年2月5日将27万元借款发放给张喜浩、严华丽，张喜浩、严华丽仅按照合同约定在借款期限内按月偿还2019年11月前的借款41,239.33元和利息25,549.72元，自2019年12月起没有履行按月支付义务，构成违约，南漳农商行有权追究张喜浩、严华丽的违约责任、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的借款和其他融资款项立即到期。因恒派公司、张喜浩、严华丽没有办理抵押登记并将抵押登记证书交付给南漳农商行，按照合同约定恒派公司仍应承担保证责任，南漳农商行有权要求保证人恒派公司承担连带保证责任，但不能对抵押物行使优先受偿权。南漳农商行没有向义务人作出宣布借款提前到期的意思表示，而是向法院起诉，本院将载有南漳农商行宣布提前到期请求的起诉状副本等文书于2020年8月27日送达给张喜浩、严华丽，送达之日即是借款到期之日，产生借款合同到期的后果，受法律保护，张喜浩、严华丽应当于2020年8月27日偿还借款及利息并承担违约责任。南漳农商行请求判决确认南漳农商行与张喜浩、严华丽、恒派公司签订的住房（商业用房）按揭借款合同项下未偿还的贷款提前到期；判令张喜浩、严华丽立即偿还南漳农商行借款228,760.67元，截至2020年7月31日前的利息、复利7551.02元，计236,311.69元；以及前述借款自2020年8月1日起至还清之日止，以借款228,760.67元为基数按年利率7.007%计算的利息、罚息；判令恒派公司对前述张喜浩、严华丽所欠南漳农商行借款本息承担连带清偿责任。南漳农商行的上述诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。张喜浩、严华丽提供的抵押物系不动产，因没有办理抵押登记，不产生物权效力，故南漳农商行请求判决对张喜浩、严华丽提供的抵押物（即位于南漳县城关镇××路北侧与××大道交汇处吉美家国际商贸城7幢7单元241号建筑面积58.93平方米的商铺）享有抵押权，即有权对抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿权，不符合法律规定，本院不予支持。南漳农商行请求判令张喜浩、严华丽、恒派公司承担南漳农商行实现债权的费用，因无证据证明这些损失，故对南漳农商行的该项请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条、第十八条、第二十一条的规定，判决如下：一、原告湖北南漳农村商业银行股份有限公司与被告张喜浩、严华丽、湖北恒派置业有限公司签订的住房（商业用房）按揭借款合同项下未偿还的贷款于2020年8月27日到期；二、被告张喜浩、严华丽在本判决生效后十日内偿还尚欠原告湖北南漳农村商业银行股份有限公司的借款228,760.67元，截至2020年7月31日前的利息、复利7551.02元，计236,311.69元；以及前述借款自2020年8月1日起至还清之日止，以借款228,760.67元为基数按年利率7.007%计算的利息、罚息；三、被告湖北恒派置业有限公司对被告张喜浩、严华丽应履行的上述第二项还款义务承担连带清偿责任；四、驳回原告湖北南漳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2422元，由原告湖北南漳农村商业银行股份有限公司负担422元，被告张喜浩、严华丽、湖北恒派置业有限公司负担2000元，在本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  邱德汉二〇二〇年十月二十日书记员  章豆豆