广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)粤0304民初29268号 原告：中信银行股份有限公司深圳分行，地址深圳市福田区中心三路8号卓越时代广场二期一层（15A、15-19、34-36、41-43）及五层至十层，统一社会信用代码：91440300192207267P。 负责人：芦苇，行长。 委托代理人：张琪，广东嘉得信律师事务所律师。 委托代理人：陈子煌，广东嘉得信律师事务所律师。 被告黄保等。 上列原告诉各被告金融借款合同纠纷共四十五案，本院立案受理后，依法适用普通程序于2020年9月15日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人张琪、29250号案被告周教英、29257号案被告王冬东、29270号案被告张元丁、29276号案被告梁亚轩、29277号案被告杨欢到庭参加诉讼。其余各被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。四十五案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告剩余贷款本金及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均暂计，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计至贷款本息还清之日止，未按期履行加倍支付迟延履行期间的债务利息）；2.案件诉讼费、保全费及实现债权的其他费用（包括但不限于公告费、评估费、执行费等）由被告承担。事实和理由：原告与各被告在线上签订了《中信银行个人在线消费贷款借款合同》，约定原告向被告提供贷款。原告向各被告发放贷款后，各被告未按约定偿还，其行为已构成严重违约。 29250号案被告周教英当庭辩称，第一，其借款之后均是正常还款没有逾期，借款到期后不能偿还本金是因为确是没有偿还能力，并非恶意逾期，被告曾于2018年8月、2019年3月前往中信银行福华分行递交书面申请，请求原告提前终止借贷关系，协商免息分期还本尽早解决借贷纠纷，遗憾的是原告工作人说会向总行反映，但是至今未有结果。被告未偿还的本金金额是30万元，本案的借款自2018年3月22日至2019年3月22日，实际逾期日为3月22日。第二，关于复利，借款合同没有对复利的约定，原告要求被告支付复利没有合同依据。关于罚息，借款合同第16条第10款约定的逾期贷款利率为合同利率的150%，相比较按期还款的合同利率已经具备了逾期惩罚性。被告逾期还款后按照逾期罚息利息承担还款责任，已经包含了偿还利息和承担违约责任的法律后果，原告同时诉求利息和罚息是重复计算，是错误的，被告按照合同利率偿还利息即可，逾期还款期间被告按照合同约定的罚息利率承担责任即可，而不是将合同利率和逾期利率相加。第三，关于罚息的计算方法，第16条第10款第1点的约定与第16条第10款的约定相矛盾，第16条第10款明确约定逾期贷款罚息利率为合同利率的150%,逾期贷款罚息是以逾期贷款为基数的，此案涉诉的逾期贷款是30万，但是第16条第10款第1点列出逾期罚息计算公式的时候超出了逾期贷款本金，将逾期的贷款利息与贷款本金一起作为计算基数，与第16条第10款的约定相矛盾，将复利作为了逾期贷款的计算本金是错误的。借款合同是原告提供的格式合同，相矛盾的合同约定应作出对被告有利的解释，因此计算被告违约承担的还款责任应以逾期的贷款本金30万元为基数，以逾期贷款利率及借款合同第16条第4款约定的合同利率的150%和逾期天数计算，而不能以贷款本金加逾期的贷款利息共同作为逾期贷款罚息的本金来计算。第四，被告按照借款合同第16条第10款的约定承担逾期利率是合同约定的义务，但是被告已经负债累累，且多次主动与原告协商沟通，承担如此高额的还款责任被告确实无力承担，恳请法院依法调低逾期利率。 29257号案被告王冬东当庭辩称，合同到期之时没能偿还本金，我以为是公积金形式的贷款，以为没偿还可以从公积金扣除，但是后面持续收到逾期的短信，主动联系银行了解到需要偿还本金，在后面我尽力偿还了本金，到目前为止不清楚还剩多少未还。因为逾期产生的相关利息不清楚怎么具体计算，希望能与原告进行调解或者减免。 29270号案被告张元丁当庭辩称，对借款的事实予以确认，关于罚息和复利的答辩意见同29250号案被告。冻结住房公积金对目前的生活造成困扰，有意愿还款，希望原告能解冻公积金，希望出判决后延期执行。 29276号案被告梁亚轩当庭辩称，对贷款无异议。目前名下的债务较多，没有还款能力，希望原告同意分期还款，希望能解冻住房公积金。 29277号案被告杨欢辩称，确认向原告贷款160100元，该笔贷款于2018年10月10日到期，已偿还利息11260.83元，尚欠本金159961元。发放贷款当日，向银行工作人员赵乐军支付5603元，该笔款项应予以冲抵本金。原告申请财产保全冻结了其名下住房公积金，给其生活带来诸多不便，请求解除冻结。其被诈骗55万元，其中14万是被中信集团的另外一家控股公司天津贵金属交易所有限公司转移给了其118会员单位天津宝鑫盈贵金属经营有限公司，118会员单位在天津贵金属交易所有大量的保证金，原告应该集团内部联系负有连带责任的天津贵金属交易所协调退赔，用来偿还债务或者停息挂账，等公安破案追损还款。 其余各被告在举证期内均未提交答辩状或证据，庭审时缺席。 经审理查明，“中信银行个人在线消费贷款”系原告经营的网络贷款品种，该贷款可通过网上个人银行在线申请并签订《中信银行个人在线消费贷款借款合同》。原告主张，各被告登陆个人网上银行，使用个人USBkey电子证书在网上银行在线向原告申请贷款并确认贷款用途、申请金额、还款方式、贷款利率等相关内容后，通过USBkey认证后输入个人交易密码与原告签署贷款合同，合同约定了贷款金额、贷款利率、贷款期限、利率、支付方式（各案被告均为自主支付）、还款方式（各案被告均为按月付息到期一次还本，付息日均为每月21日）等信息。各被告应当于本合同规定的每期还款日的21:00前，将应偿还的贷款本息及其他款项足额存入在乙方开立的放/还款账户，并不可撤销地授权乙方于还款日直接从该账户划收应收款项。各被告违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款计收罚息，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对未按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日起至全部清偿之日止，按逾期罚息利率每月计收复利。逾期罚息利率为合同利率的150%，逾期罚息利息=（逾期的贷款本金余额+逾期的贷款利息）×逾期贷款罚息日利率×逾期贷款罚息计息天数。 合同签订后，原告依约向各被告指定账户足额发放了贷款，各案被告未按约定时间还本付息，原告主张各案被告尚欠原告贷款本金、利息、罚息、复利。原告确认，截至暂计日涉案借款已全部到期，故暂计日之后没有利息产生，罚息系以逾期本金为基数、复利以逾期利息及罚息为基数，均按照合同利率的150%计收；原告并未对逾期的利息计收罚息。 另查，原告已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名服务。中金公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。中金公司于2019年4月24日出具《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与各被告签署的上述《中信银行个人在线消费贷款借款合同》中原告和各被告的数字证书均为激活状态，且所验证的电子签名的内容与原告提交的《中信银行在线贷款客户须知》及《中信银行个人在线消费贷款借款合同》内容一致。 又查，各案原告除案件受理费及保全费之外，未发生其他费用。 再查，原告称赵乐军并非其工作人员。 以上事实，有原告提交的《中信银行个人在线消费贷款借款合同》（打印件）、逾期欠款一览表、个人贷款逾期情况说明、个人账户明细查询、数字签名验证报告等证据以及庭审笔录予以证实。 本院认为，原告提交了中金公司出具的《数字签名验证报告》，各被告的数字证书均为激活状态，且相关的《中信银行个人在线消费贷款借款合同》为电子签名的原始内容，故本院依法确认该合同即为原告与各被告在线签署的合同，该合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。原告提交了逾期欠款一览表、个人贷款逾期情况说明、个人账户明细查询等证据，本院依法采信原告关于放款及各被告还款金额的主张。各被告未按合同约定的期限归还借款，构成违约，应承担违约责任。原告有权要求各被告依约归还尚欠的借款本金及符合法律规定的利息、罚息、复利。经核算，原告主张的未偿还贷款本金、利息、罚息计算正确，本院予以支持。关于复利，原告应以到期未偿还的期内正常利息为基数计收复利，原告主张的复利的计算基数包含了罚息，本院仅支持以期内正常利息为基数计算的复利，对超出部分不予支持。原告并未对逾期利息计收罚息，29250号案被告关于罚息的抗辩主张本院不予采信。借款合同明确约定复利的计收方法，29250号案被告辩称合同未约定复利没有依据，本院亦不予采信。29277号案被告辩称向银行工作人员赵乐军支付5603元，应予以冲抵本金，原告称赵乐军并非其工作人员，被告亦无其他证据证明赵乐军的身份，故对其抗辩主张不予采信，被告可另寻其他合法途径解决。 除29250、29257、29270、29276、29277号案件外，其余各被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，应自行承担对其不利的法律后果。 因原告未支出除案件受理费及保全费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第2项诉讼请求，本院仅支持案件受理费及保全费部分，其他部分予以驳回。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、各被告应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金及利息、罚息、复利（之后的罚息以未偿还本金为基数、复利以未偿还利息为基数，均按照贷款利率的150%计至实际清偿之日止）； 二、驳回原告中信银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。 各被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 各案案件受理费及保全费均已由原告预交，由各被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。 审判员  郭卫 二〇二〇年十月十二日 书记员  彭威