山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0902民初2969号原告：交通银行股份有限公司泰安分行，住所地山东省泰安市东岳大街**，统一社会信用代码913709008664316966。负责人：姜鲁荣，该行行长。委托诉讼代理人：杨传勇，山东宇慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：张学飞，山东宇慧律师事务所律师。被告：马云霞，女，1980年09月02日生，汉族，住山东省岱岳区。原告交通银行股份有限公司泰安分行诉被告马云霞信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司泰安分行的委托诉讼代理人张学飞到庭参加了诉讼，被告马云霞公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。交通银行股份有限公司泰安分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还信用卡透支款本金26760.32元、利息违约金15767.58元（利息违约金已算至2017年12月26日，此后利息违约金按合同约定的结息方式计算至借款还清之日止），合计42527.90元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2010年6月23日，被告向原告申请办理信用卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守信用卡领用合约、章程等内容，并签署了名字。依被告的申请，原告核准并向被告发放了信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。截至2017年12月16日，被告尚欠信用卡透支款本息42527.90元未归还原告。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法判如所请。马云霞未作答辩。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年6月23日，被告马云霞填写《交通银行锦江之星信用卡／太平洋借记卡申请表》一份，申请银联金卡，被告马云霞在上述申请表中签字。该申请表中载明：本人同意，交通银行太平洋借记卡的领用受《交通银行太平洋借记卡章程》、《交通银行太平洋个人借记卡领用合约》、收费表和本表载明事项的约束：本人已收到、阅读并同意遵守上述文件的全部内容，尤其是粗体印刷的条款，贵银行已应本人要求（如有）对上述内容作了相应说明。《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》约定：甲方为交通银行股份有限公司，乙方即被告为申领人。分期付款为如乙方经甲方核准使用太平洋卡进行分期付款交易，乙方同意按该等分期付款计划的安排和月结单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该等交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用；如乙方使用太平洋卡的权利被暂停或乙方太平洋卡账户被终止，甲方可以自行决定停止乙方的分期付款计划，届时乙方分期付款计划下的所有应付款项应视为全部到期并应由乙方立即完全清偿，乙方亦同意受甲方公布的任何其他与分期付款计划相关的条款约束；应付款项为乙方在甲方核定的额度内及超信用额度使用太平洋卡的本金、利息和各项费用等，各项费用的收取以收费表的规定为准，但甲方可以按章程的规定，根据适用法律和政府有关部门的规定变更收费表的收费项目和收费金额，并以甲方认为适当的方式通知乙方；乙方到期还款日为月结单账单日起的第25天，如乙方在到期还款日前未能全额偿还应付款项，乙方有权选择甲方规定的最低还款额进行还款，乙方累计两次（含）以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，甲方有权停止太平洋卡的使用；乙方如未在到期还款日前全额偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，甲方将对乙方所有应付款项按收费表规定的利率计收从甲方记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利；乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金；对乙方除现金和转账外的交易，从甲方记账日起至月结单通知的到期还款日止为免息还款期，乙方如在免息还款日内偿还全部应付款项，则无须支付除现金和转账外交易的透支利息；乙方应承担甲方因行使本合约下的权利或要求乙方履行本合约下的义务和责任而发生的合理费用，包括但不限于诉讼费、律师费、公证费。根据合同附件的信用卡收费表显示，贷款利息为每日万分之五，滞纳金为每笔按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元。后原告依约向被告发放信用卡一张，被告马云霞自2010年7月15日开始持卡消费，后多次未按时还款。截至2015年9月14日，被告马云霞尚欠本金26760.32元，截至2017年12月16日，尚欠利息费用合计15767.58元。另查明，2016年11月15日，交通银行发布了关于修订《交通银行太平洋信用卡章程》及相关领用合约的通告，取消滞纳金收费，约定收取相关违约金，并明确违约金的收取方式和标准等。本院认为，2010年6月23日，被告马云霞签字确认的《交通银行锦江之星信用卡／太平洋借记卡申请表》系其真实意思表示，其所附的领用合约并不违反法律和行政法规的强制性规定，为合法有效的合同，本院予以确认。截止2015年9月14日尚欠本金26760.32元，构成违约的事实，本院予以确认。出现违约后，原告有权要求被告立即偿还借款本金及相应利息。故对于原告要求被告向其偿还信用卡透支欠款本金26760.32元的诉讼请求，本院予以支持。对于利息部分，原告要求被告偿还截止2017年12月16日透支欠款利息15767.58元。2015年9月14日尚欠本金26760.32元，至2017年12月16日利息为15767.58元，则该期间实际年利率超过24%，如此高额的利息应否在本案中获得支持。本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”从上述一系列规定中，能够看到自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到上限的严格限制。虽然上述规定的适用主体不包括经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，但国家对特定实体批准从事金融活动，是期待其通过金融活动在扩大投资和促进消费两方面对社会经济发展作出特有贡献，而并非特许银行可以获取高利、高息，形成特权。本案中，按照公务卡领用合约约定计算的利息数额过高，根据“法律面前人人平等”的法律原则，限制高息应为正当。故本院参照民间借贷利率标准的上限，支持被告向原告支付自2015年9月15日起至实际给付之日止以欠款本金26760.32元为基数按照年利率24%计算的利息。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条、第二十九条、第三十条规定，缺席判决如下：一、被告马云霞于本判决生效之日起十日内，偿还原告交通银行股份有限公司泰安分行透支款本金26760.32元；二、被告马云霞于本判决生效之日起十日内，支付原告交通银行股份有限公司泰安分行透支欠款利息（自2015年9月15日起至欠款还清之日止，以本金26760.032元为基数，按照年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费864元，由被告马云霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  张 惠人民陪审员  杨玉萍人民陪审员  殷 红二〇二〇年十月二十九日书 记 员  陈绪林