湖北省老河口市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0682民初1577号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司老河口市支行。住所地：老河口市汉江大道**。统一社会信用代码：91420682676453747E。负责人：吴俊，系该行行长。委托诉讼代理人：王华杰，系该行员工。代理权限：一般代理。被告：刘元继，男，1989年3月24日生，汉族，住湖北省老河口市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司老河口市支行（以下简称邮储银行老河口支行）与被告刘元继信用卡纠纷一案，本院2020年8月26日受理后，依法适用简易程序，于9月25日公开开庭进行了审理。原告邮储银行老河口支行委托诉讼代理人王华杰、被告刘元继到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行老河口支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告即时清偿透支信用卡12333.91元（其中截止2020年7月26日本金10965.14元，利息778.69元，费用590.08元），并承担原告索款的合理开支包括律师费用；2、判令被告承担本案的诉讼费用。庭审中第一项诉讼请求变更为即时清偿透支信用卡13342.83元（其中截止2020年9月25日本金：10965.14元、利息1145.57元、费用1232.12元）。事实与理由：2018年1月22日，被告经与我行协商一致，与我行签署了《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》一份，在我行申办了卡号为62×××50的信用卡并启用，前期均能正常还款，但2020年3月23日，当期约定还款日应还金额10965.14元到期后未能偿还，逾期后我行数次电话或派员催收，但被告拒不清偿，其违约行为有悖诚信原则，为此提起诉讼。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：证据一、申办信用卡申请表一份，证明被告本人在申请表上亲自签字，并提供了直系亲属和朋友的姓名、工作单位、联系电话，被告自愿办理信用卡；证据二、被告刘元继身份证复印件，证明被告身份信息；证据三、信用卡催收业务系统电子文档截图一组（共17页），用于证明被告的卡在正常使用、正常还款，逾期欠款后原告多次向被告催收；证据四、中国邮政储蓄银行信用卡催收管理办法，证明催收流程制度，原告可通过司法催收主张权利。被告刘元继辩称，被告持有的信用卡是网上申请的，不是在原告处申请的信用卡，前几天接到邮储银行武汉分行电话反馈说没有起诉，透支金额属实，但现在没有能力偿还。被告为支持其抗辩主张，向本院提交了邮储银行信用卡公众号进度查询栏目中信息截图一份，证明2016年7月8日被告在线下申报未成功，直至2018年1月网上申报才成功。经主持质证，被告对原告所提交的证据一真实性无异议，但是当时是网上申领的，用营业执照申请的，跟业务员何文娟和原告无任何关系。对证据二的真实性无异议，当时身份证复印件给何文娟办信用卡，但是当时原告并没有派发信用卡。对证据三、四的真实性无异议。原告对被告提交证据真实性无异议。原告提交证据一，因被告提供证据可证明被告现持有信用卡系通过网上申领方式办理，故本院不予采信。原、被告提供其他证据，因符合证据的三性要求，且各证据之间能够相互印证，形成完整的证据链，能够证明案件的基本事实，故本院依法予以采信。本院依据上述有效证据以及当事人的陈述，认定如下事实：2018年1月，经被告刘元继通过“邮储银行信用卡”公众号网上申请信用卡，网上申领过程提示需确认已阅读、知晓并同意遵守与中国邮政储蓄银行信用卡的《重要提示》、《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》(以下简称《领用合约》)、《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》及《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。《领用合约》的主要内容为：…第二条使用…10、如乙方（被告）经甲方（中国邮政储蓄银行股份有限公司）核准使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额的相关费用（如有）。…第三条利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的追偿期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项；无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率月12.775%至18.25%），按月计收复利。…5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接记入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准、7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用、乙方签署本合同即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。…10.本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十二条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。费率如有变动，甲方将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知乙方。…第五条还款1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。…4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。…甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均有乙方承担。…《合约》还就账单、有效期、信用卡收费项目及标准等其他事项进行了约定。经审核后向被告发放了卡号为62×××50的信用卡。被告在原告处启用该信用卡后，前期均能正常还款，但2020年3月23日，当期约定还款日应还金额10965.14元到期后未能偿还，逾期后经原告多次催收，但被告始终未予清偿，原告遂诉至本院。截止2020年9月25日被告透支本金：10965.14元、利息1145.57元、费用1232.12元，合计13342.83元。另查明：中国邮政储蓄银行信用卡催收管理办法第十六条“司法催收”中规定“各级资产保全部门是信用卡不良资产民事诉讼事项处理和执行部门，各级分支机构按照资产保全工作有关制度具体实施和处理。从中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统反映被告归属中国邮政储蓄储蓄银行襄阳市分行，该行授权各县市区支行负责清收各辖区信用卡客户逾期还款事项。本院认为，被告刘元继向中国邮政储蓄银行股份有限公司申领信用卡后,理应及时按约归还透支款及支付相关费用。现其拖欠不付,显属违约,应承担相应的民事责任。《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》是双方在平等自愿的基础上签订的，是双方的真实意思表示，合约内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有约束力。双方均应当按合约的约定行使权利、履行义务。本案中，中国邮政储蓄银行股份有限公司已按照约定向被告发放了信用卡，履行了自己的义务，而被告在2020年3月23日当期约定还款日应还金额10965.14元到期后未能偿还，已经违反了合约的约定，故原告有权依据合约的约定要求其承担相应的义务。原告要求被告清偿透支信用卡13342.83元（其中本金10965.14元、利息1145.57元、费用1232.12元），有其提交的被告身份证件、信用卡领用合约、信用卡催收业务系统数据截屏等相关证据予以证实，符合法律规定，本院予以支持。因原告在庭审中并未提交其索款的合理开支及支付律师费的相关证据，故对其该项请求本院不予支持。被告刘元继辩称持有的信用卡是网上申请的，不是在原告处申请的信用卡，经核实原告收到信用卡后系在原告处激活使用，且根据中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡催收办法规定，原告有权司法催收，故其辩称理由，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告刘元继于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司老河口市支行清偿透支信用卡13342.83元（其中本金10965.14元、利息1145.57元、费用1232.12元）；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司老河口市支行的其他诉讼请求。案件受理费108元，减半收取54元，由原告负担4元，由被告刘元继负担50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  文浩二〇二〇年十月二十日书记员  孔莉