贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初3565号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路**。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：任映蓁，贵州心达律师事务所律师，一般授权代理。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师，一般授权代理。 被告：王正佑，女，1988年9月11日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：金贵，男，1984年12月29日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告王正佑、金贵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人任映蓁，被告王正佑、金贵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1．请求依法解除万丰村镇银行与王正佑签订的编号为2018年木农字第8-084号《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》；2．请求依法判令王正佑偿还万丰村镇银行截止2019年10月17日借款本金87,050元、利息3,944.31元、罚息13.13元、复利68.10元，合计91,075.54元，2019年10月18日后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至实际清偿之日止；3．请求依法判令金贵对诉讼请求第二项承担连带保证责任；4．请求依法判令王正佑、金贵支付律师代理费3,000元；5．本案的诉讼费用由王正佑、金贵承担。 事实及理由：2018年8月17日，万丰村镇银行与王正佑签订合同编号为2018年木农字第8-084号的《农户小额信用借款合同》，合同约定万丰村镇银行根据王正佑的授信，在最高贷款限额内向王正佑提供贷款9万元，用于种植桂花树，贷款期限为三年，从2018年8月17日至2021年8月16日，执行年利率为9%。还款方式为按季结息、分期还本。借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息；不按期偿付贷款利息，对逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收，并有权提前终止合同，终止发放尚未发放的贷款，提前收回尚未到期的贷款本息。为保证万丰村镇银行债权得以实现，金贵与万丰村镇银行签订一份合同编号为2018年木农保字第8-084号的《保证担保合同》，约定金贵自愿为万丰村镇银行与王正佑签订的《农户小额信用借款合同》提供保证担保。保证方式为连带责任保证，担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及迟延履行债务利息、迟延履行金及债权人实现债权的一切费用，包含不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费等；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。合同签订当日，万丰村镇银行即将9万元的贷款发放至王正佑的银行账户，但王正佑并未按照合同约定履行按期还款的义务，截止2019年10月17日，王正佑尚欠借款本金87,050元，逾期利息、罚息及复利合计4,025.54元。为依法实现万丰村镇银行债权，万丰村镇银行委托贵州心达律师事务所指派律师作为代理人，根据委托合同约定，万丰村镇银行需支付律师代理费3,000元，且该费用万丰村镇银行已实际支付。综上所述，万丰村镇银行为维护自己的合法权益，根据合同的约定及相关法律法规的规定，诉至贵院，望判如所诉。 王正佑辩称，我确实与万丰村镇银行签订了合同，但我的借款用途不是种植桂花树，当时是因为我第一次在万丰村镇银行贷的款还不起了，然后万丰村镇银行给我做的借新还旧，所以借款用途不是种植桂花树。对于万丰村镇银行的诉请，我同意解除合同，但不同意担保人承担担保责任，因为我向万丰村镇银行借款与担保人无关，借款时万丰村镇银行也没有说过担保人需要承担担保责任；对于律师费也与我无关联，我不愿承担。 金贵辩称，贷款是事实，但对于担保责任我不清楚，当时去银行签字时，银行工作人员只是让我在合同尾部签字，说合同太长不用看了，也没有跟我说是怎么回事，我也不清楚我是承担担保责任还是还款责任。 本院经审理认定事实如下：2018年8月17日，万丰村镇银行《信贷业务审查审批意见表》载明客户全称为王正佑，授信产品小额农户贷款，授信额度90000元，担保方式保证，利率9%，用途种植桂花树，意见：同意发放王正佑小额农户贷款人民币90000元整，期限叁年，年息9%，按季付息，分期还本，2019年2月17日到期归还0.5万元，2019年8月17日到期归还0.5万元，2020年2月17日到期归还0.5万元，2020年8月17日到期归还0.5万元，2021年2月17日到期归还0.5万元，2021年8月16日到期归还6.5万元。后王正佑作为借款人（甲方）与万丰村镇银行作为贷款人（乙方）签订合同编号为2018年木农字第8-084号《农户小额信用借款合同》，合同约定根据乙方对甲方的授信，从2018年8月17日至2021年8月16日止，期限叁年，执行年利率9%，由乙方在最高贷款限额90000元内向甲方提供贷款，贷款可一次性或分次发放，贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准，借款借据与本合同具有同等法律效力。甲方承诺按期归还贷款本息；甲方因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前一个月向乙方提出书面展期申请；甲方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之伍计收利息，不按期偿还贷款本息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收；甲方未按期归还贷款本息，乙方有权提前终止本合同，并终止发放尚未发放的贷款，有权提前收回尚未到期的贷款本息。本合同发生纠纷，由贷款人住所地人民法院管辖。合同尾部借款人处王正佑签名捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。2018年8月17日，王正佑在万丰村镇银行提供的《个人还款责任确认书》上还款承诺人处签字捺印，确认书载明本人在万丰村镇银行申请小额农户贷款人民币90000元整，该贷款由借款人按时偿还，承诺保证按期偿还贷款本息，若不能按期偿还，愿负全权责任。同日，王正佑作为委托方（甲方）与万丰村镇银行作为受托方（乙方）签订《授权扣划款协议》，协议约定为方便甲方到乙方办理结息还款手续，同时保证甲方资金安全，根据双方所签2018年木农字第8-084号借款合同的约定，甲方在万丰村镇银行木贾支行开立个人结算账户，甲方同意并授权乙方在每季末的20日从甲方该62×××92账户中自动扣收借款利息，若借款到期，可直接扣收借款本息，直到借款还清为止，甲方必须在合同规定时间内还款、结息，甲方授权乙方的扣款用途为结息和还本，该协议为2018年木农字第8-084号借款合同的附件，与借款合同具有同等法律效力。同日，王正佑在万丰村镇银行提供的《个人存单／国债质押凭证止付通知书》上出质人（签字）处签字捺印，《个人存单／国债质押凭证止付通知书》载明出质人为王正佑，凭证种类为活期，账号（凭证号）／代码为62×××92，币种及金额为人民币伍仟元整，期限6个月，到期日2019年2月17日，止付理由为用于偿还2019年2月17日到期本金。 2018年8月17日，金贵作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2018年木农保字第8-084号《保证担保合同》 合同约定保证人自愿为债权人与王正佑（债务人）签订的编号2018年木农字第8-084号（主合同）提供保证担保。被担保的主债权种类为小额农户贷款，本金数额为9万元整，保证方式为连带责任保证；保证范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金，损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖会、查询费等；保证期间至主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。合同尾部保证人处金贵签名捺印，债权人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2018年8月17日，万丰村镇银行向王正佑账户发放贷款90,000元。同时，万丰村镇银行出具《借款凭证》载明，借款人为王正佑，借款用途为种植桂花树，借款金额90,000元，借款日期2018年8月17日，借款到期日为2021年8月16日，执行利率年利率9%，结息方式为按季（定期结息），还款方式按季结息，分期还本。《借款凭证》借款人处王正佑签字捺印，担保人处金贵签字捺印。 万丰村镇银行提交的借款人名称为王正佑的《贷款还款计划查询》记载，2019年1月25日到期本金为2,950元；2019年2月17日到期本金为1,000元；2019年8月17日到期本金为1,000元；2020年2月17日到期本金为1,000元；2020年8月17日到期本金为1,000元；2021年2月17日到其本金为1,000元；2021年8月16日到期本金为82,050元。客户名称为王正佑的《客户明细对账单》、《还款凭证》显示，王正佑2018年8月17日收到万丰村镇银行发放的贷款90,000元后于2018年8月21日向案外人陈历英账户转款90,000元。王正佑借款后自第一个支付利息日期2018年9月21日起就未足额支付正常利息，仅支付正常利息10.09元，尚欠当期正常利息777.41元未支付，2018年9月29日逾期支付779.74元，万丰村镇银行将该款项用于抵扣尚欠的正常利息777.41元及复利2.33元；2018年12月21日王正佑仅支付正常利息24.70元，尚欠当期正常利息2,022.80元未支付；2019年1月25日第一期借款本金2,950元到期，王正佑支付4,999.35元，万丰村镇银行将该款项用于抵扣借款本金2,950元及尚欠的正常利息2,022.80元、复利26.55元，当期正常利息787.50元王正佑未支付；2019年2月17日第二期借款本金1,000元到期，王正佑仅支付0.65元，万丰村镇银行将该款项用于抵扣借款本金；2019年3月21日王正佑未支付正常利息688.40元，万丰村镇银行扣划王正佑账户内金额1.70元用于抵扣产生的罚息，2019年4月19日王正佑支付1,000元，万丰村镇银行将该款项用于抵扣尚欠的正常利息957.24元、罚息21.27元、复利21.49元，2019年5月17日王正佑支付2,020元，万丰村镇银行将该款项用于抵扣尚欠的借款本金979.61元、正常利息1,019.20元、罚息10.49元、复利10.70元，2019年5月20日王正佑支付19.76元，万丰村镇银行将该款项用于抵扣尚欠的借款本金19.76元及罚息0.02元；2019年6月21日王正佑未支付正常利息1,973.91元；2019年8月17日第三期借款本金1,000元到期，王正佑未偿还借款本金1,000元也未支付正常利息1,226.21元；2019年9月21日王正佑未支付正常利息744.19元，后万丰村镇银行诉至法院。2019年11月1日王正佑支付3,000元，万丰村镇银行将该款项用于抵扣尚欠的借款本金1,000元、利息2,000元。 万丰村镇银行作为委托人与贵州心达律师事务所签订《委托代理合同》，贵州心达律师事务所指派律师担任其代理人，委托代理权限为一般授权代理，代理费为3,000元。2020年1月6日贵州心达律师事务所向万丰村镇银行开具金额为3,000元律师代理费的《贵州增值税普通发票》；2020年1月19日万丰村镇银行向贵州心达律师事务所账户支付律师代理费3,000元。 上述法律事实，有当事人陈述及万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证，王正佑、金贵的身份证，《信贷业务审查审批意见表》、《农户小额信用借款合同》、《个人还款责任确认书》、《授权扣划款协议》、《个人存单/国债质押凭证止付通知书》、《保证担保合同》、《借款凭证》、《客户明细对账单》、《还款凭证》、《贷款还款计划查询》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。万丰村镇银行与王正佑签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。万丰村镇银行作为贷款人已按合同约定向王正佑账户足额发放了贷款90,000元，王正佑作为借款人则应按合同约定履行还本付息的义务，但王正佑借款后从第一期起就未足额支付合同约定的正常利息，后虽逾期履行了合同义务，但履行一段时间后又出现逾期及不足额还本付息的情况，至万丰村镇银行起诉时已有3期本息未支付，其行为已构成违约，万丰村镇银行要求解除案涉借款合同的诉请符合合同约定的解除条件，王正佑也同意解除合同，故本院对万丰村镇银行要求解除案涉借款合同的诉请予以支持；关于借款人的借款本金应为多少及借款人尚欠借款本金与应付未付的正常利息应为多少的问题。王正佑称签订借款合同时约定借款金额为90,000元，但其并未实际收到90,000元，其中有5,000元被万丰村镇银行办理了止付用于归还其2019年2月17日的借款本金。经查，万丰村镇银行确实在王正佑的同一个账户上办理了5,000元的止付通知，但万丰村镇银行向王正佑账户上发放贷款90,000元后，王正佑于3天后便将该90,000元向案外人账户进行了转账，王正佑实际收到的借款金额应是90,000元，本院对王正佑的该项辩称不予采信。经本院按双方合同约定与万丰村镇银行提交的《贷款还款计划查询》记载的到期本金时间、金额及王正佑的还款情况进行核算，万丰村镇银行起诉后，王正佑于2019年11月1日偿还了2019年8月17日的到期本金1,000元及2019年6月的正常利息1,973.91元，余款26.09元抵扣2019年9月的部分利息，故王正佑已偿还借款本金4,950元，尚欠借款本金应为85,050元，截止至2020年7月15日王正佑应付未付的正常利息应为7,738.99元。 关于罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。王正佑未按照合同约定履行还本付息义务，应按照合同约定计收罚息和复利，故本院对万丰村镇银行要求王正佑支付罚息、复利的诉请予以支持。对于罚息，双方约定按贷款本金日利率万分之伍计收罚息，而根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款利率只能在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，经本院按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%计算罚息年利率为13.5%，而双方合同约定的罚息利率为日利率万分之伍，即年利率18%，该约定违反了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中有关罚息利率最高只能在执行利率基础上上浮50%的强制性规定，本院依法不予支持，本院确定按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%计算罚息年利率为13.5%，经本院按王正佑的还款情况分段进行核算，截止至2020年7月15日，王正佑因逾期偿还《贷款还款计划查询》记载的到期本金金额产生的罚息金额共计84.38元；对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。而万丰村镇银行与王正佑在合同中约定，复利按人民银行有关规定的最高上限计收，该约定并未明确复利的具体计算标准，本院按借款发放日中国人民银行同期同类贷款基准利率即年利率4.35%计算支持复利，经本院按王正佑的还款情况分段进行核算，截止至2020年7月15日，王正佑因逾期支付利息产生的复利金额共计192.98元；自2020年7月16日起至借款清偿完毕之日止的罚息应以王正佑尚欠的借款本金85,050元为基数按年利率13.5%计算支付至借款清偿完毕之日止；自2020年7月16日起至借款清偿完毕之日止的复利应以王正佑尚欠的正常利息7,738.99元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算支付。 关于律师费是否支持的问题。双方约定，万丰村镇银行因债务人违约致使其实现债权所产生的律师费、诉讼费等由借款人与保证人承担，且本案律师费确已实际产生，故本院对万丰村镇银行诉请的律师代理费3,000元予以支持。 关于金贵对案涉债务及律师费是否承担连带清偿责任的问题。金贵与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，同时在《借款凭证》上担保人处签字捺印，应为双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方约定保证方式为连带责任保证，保证范围为全部债务，包括律师费、诉讼费，保证期间至主合同履行期限届满之日起二年，案涉借款合同约定的履行期限届满之日为2021年8月16日，万丰村镇银行在保证期间内向本院提起诉讼主张权利，故金贵应对案涉债务及律师费承担连带清偿责任，金贵承担连带保证责任后，有权向王正佑追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、解除兴义万丰村镇银行有限责任公司与王正佑签订的合同编号2018年木农字第8-084号《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》； 二、王正佑于本判决生效之日起十五日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司借款本金85,050元及截止至2020年7月15日的正常利息7,738.99元、罚息84.38元、复利192.98元，共计93,066.35元；并以85,050元为基数按年利率13.5%计算支付罚息至借款清偿完毕之日止，以7,738.99元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算支付复利至借款清偿完毕之日止； 三、王正佑于本判决生效之日起十五日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权产生的律师代理费3,000元； 四、金贵对王正佑前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，金贵承担连带保证责任后，有权向王正佑追偿； 五、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,152元，减半收取1,076元，由王正佑、金贵负担，由王正佑、金贵直接给付给兴义市万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇二〇年十月十六日 书记员  贺小桃