文书内容重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0113民初19882号原告：北京恒元信业信息技术有限公司，住所地北京市朝阳区黄厂路**院**楼**1332，社会统一信用代码91110106344414629C。法定代表人：韩亮，董事长。委托诉讼代理人：娄义民，重庆钧睿律师事务所律师。被告：彭娟，女，1970年11月5日出生，汉族，住重庆市涪陵区。第三人：陈西，男，1986年6月11日出生，汉族，住重庆市梁平区。第三人：玖富数科科技集团有限责任公司，，住所地北京市朝阳区创远路**院**楼****统一社会信用代码9111010879671944XX。法定代表人：任一帆，经理。第三人：珠海横琴量智科技有限公司，住所地广东，住所地广东省珠海市横琴新区宝华路****-1856用代码914404003347500477。法定代表人：韩宇，执行董事。第三人：上海富友支付服务股份有限公司，住所地中国（上，住所地中国（上海）自由贸易试验区民生路****码9131011579176688Y。法定代表人：张轶群，董事长。原告北京恒元信业信息技术有限公司（以下简称恒元公司）与被告彭娟、第三人陈西、玖富数科科技集团有限责任公司（以下简称玖富公司）、珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称横琴公司）、上海富友支付服务股份有限公司（以下简称富友公司）民间借贷纠纷一案，本院于2019年11月8日立案后，依法适用简易程序审理。因被告彭娟、第三人陈西下落不明，不适宜用简易程序审理，本案依法转入普通程序，并于2020年10月9日公开开庭进行了审理。原告恒元公司委托诉讼代理人娄义民到庭参加诉讼，被告彭娟、第三人陈西、玖富公司、横琴公司、富友公司经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告恒元公司向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告本金410204.18元，利息88862.62元及逾期利息（以本金410204.18元为基数，自2016年6月30日起按年利率24%计算至实际支付日止）；2、原告对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、本案的诉讼费、邮寄费、公告费、律师费等原告实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2015年11月25日，被告与横琴公司签署了《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》，经第三人横琴公司推荐、玖富平台（www.9fbank.com）撮合，被告和平台上的出借人签署了《借款协议》、《抵押协议》等文件，向出借人借款474658.62元用于资金周转。被告自愿用位于重庆市万州区武陵镇临江一支路22号101、201、301、401房产抵押，作为还款的担保。因出借人众多且分散等原因，登记机关无法将抵押权登记至出借人名下。经第三人横琴公司推荐并经被告同意，由第三人陈西代表出借人作为抵押权人办理了抵押登记手续。2015年11月30日，出借人通过第三方富友公司将出借款项支付给被告。由于被告未按约定还款，出借人将债权转让给玖富公司进行追偿，现第三人玖富公司将上述债权转让给了原告。原告遂诉请如上。被告彭娟未到庭，亦未提交书面答辩意见。第三人陈西、玖富公司、横琴公司、富友公司未到庭，亦未提交书面意见。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：《借款协议》、《借款抵押协议》、债权转让通知书、EMS快递单、情况说明、划拨记录、借条、《富友-玖富专用账户协议》、《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》、《投资咨询及管理费服务协议》、营业执照及名称变更通知、声明书、代理服务商承诺函、车贷/房贷业务办理抵押/质押手续的承诺书、承诺书、办理抵押登记确认函、贷款申请表、房地产抵押权证、《战略合作协议》、增值电信业务经营许可证及附页、支付业务许可证、转账凭条等证据，本院经审查对上述证据的真实性予以确认。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月25日，被告彭娟作为甲方，横琴公司作为乙方，签订《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》，约定甲方自愿申请成为乙方互联网的会员，乙方通过互联网、客户服务中心、专业顾问团队为甲方持续提供小微金融服务。甲方自愿向乙方支付约定的贷前咨询服务费和贷后信用管理费。甲方同意并承诺，甲方无条件接受乙方为其推荐的资金提供方，自资金提供方将借款划付至甲方专用账户时，甲方与资金提供方之间建立借款法律关系，甲方受其签署确认的《借款协议》等文件条款的约束，并自愿向资金提供方履行还款义务。乙方完成资金提供方推荐后，甲方不可撤销地授权乙方以甲方名义代甲方签署确认借款协议等融资文件的最终版本（包括但不限于主动调用甲方的电子签章并加盖在该等文件上，乙方保证该等文件与甲方事先确认文件的实质内容相同）。在本合同中，服务费是指乙方为甲方提供小微金融服务，而由甲方支付给乙方的约定费用，具体分为贷前咨询服务费和贷后信用管理费。贷前咨询服务费是指乙方为甲方提供小微金融信息咨询服务，信用评估服务及小微资金对接服务，而由甲方支付给乙方的一次性约定费用。贷后信用管理费是指为乙方所有资金提供方的共同利益考虑，向借款人收取并存入以乙方或乙方的合作方名义在第三方支付机构或银行单独开立的专用账户中的费用，乙方根据借款人的整体违约状况设定贷后信用管理费收取比例，并有权进行适当调整。贷后信用管理费专款专用，用于垫付借款人逾期借款本金和利息。当贷后信用管理费专用账户内金额超过乙方平台上所有未偿还债权本金金额的一定比例时，乙方有权将超出部分转出该账户，作为乙方在甲方收到资金提供方提供的资金后，持续跟踪甲方信用信息情况，督促管理甲方与资金提供方合同履约情况的服务费用，归乙方所有。甲方同意在获得资金提供的当日向乙方支付贷前咨询服务费70925.69元，贷后信用管理费23732.93元，上述服务费由甲方授权乙方或乙方委托的第三方合作机构在获得资金提供的当日一次性代为扣除。甲方指定本合同项下的账户作为甲方资金往来的专用账户（该账户须与甲方在其与资金提供方所签合同中甲方指定专用账户保持一致），户名彭娟，开户银行为中国工商银行建新北路红五路支行，账号为xxxxxx。甲方同意乙方或乙方委托的第三方合作机构可在上述账户内按约定进行委托代扣代付。本协议采用电子文本形式制成，并保存在乙方（乙方可委托合作的第三方）为此设立的专用服务器上备查，本协议各方均认可该形式的协议效力。同日，被告彭娟通过网上操作签署《富友-玖富专用账户协议》一份，该协议约定富友-玖富专用账户为富友公司为玖富公司及其客户（包括第三人玖富公司合作方第三人横琴公司的客户）指定的账户服务，被告彭娟必须通过第三人横琴公司注册成为富友-玖富专用账户的用户，绑定银行卡为被告彭娟在中国工商银行开立的账号为xxxxxx的账户，鉴于本账户为与第三人横琴公司专用账户，且已签署相关业务合同，被告彭娟授权第三人横琴公司可以从该账户中进行资金冻结，直接收款，查询该账户交易明细等。同日，被告彭娟作为借款人签订编号为CHONGQINGⅡ-209198的《借款协议》，与玖富平台上的出借人（根据原告提交的划拨明细，出借人人数较多）达成一致协议，约定：借款总金额474658.62元，每期还款金额为16635.56元，还款方式为等额本息，还款期数为36期，借款用途为资金周转。借款人同意在本协议签署后二十个工作日内，出借人可将协议规定的借款金额，在扣除借款人按照其与第三人横琴公司所签订的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》应支付的服务费（包括贷前咨询服务费和贷后信用管理费）后的剩余款项直接或间接支付到借款人专用账户。出借人应将扣除的服务费在划款同时支付给第三人横琴公司。出借人及借款人确认，第三人横琴公司及/或第三人玖富公司（为出借人提供咨询服务）不是本协议规定的借贷关系的当事人。若借款人晚于本协议约定的还款日还款，出借人授权第三人横琴公司（可委托其合作方）进行逾期本息的征收管理，借款人应向第三人横琴公司支付逾期管理服务费。逾期管理服务费计算方法如下：如借款人未按本协议约定的还款时间足额还款，则自逾期之日始直至还款之日，每日按当月直至借款期结束应还本息的千分之一收取逾期管理服务费，每月单独计算。本协议如涉及两名或两名以上借款人，任一借款人均应履行本协议项下的全部义务，借款人之间相互承担连带责任，且任一借款人对全部借款承担连带清偿责任。出借人因此有权向任一借款人追偿本金、利息及其他费用。借款人同意出借人在借款关系存续期间可随时将全部或部分债权转让给一个或多个第三方。出借人将其债权全部或部分转让给第三方，或新债权人对债权进行再次转让的，应当以信件、邮件或短信等形式通知借款人，本协议双方同意该债权转让自出借人通知发出之日对借款人发生效力。出借人和借款人在此同意并不可撤销地授权第三人横琴公司或第三人玖富公司作为出借人向借款人进行债权转让通知以及借款人接收债权转让通知的受托方。如果出借人将债权转让于一个或多个第三方，或第三方对债权再进行转让（以此类推），债权人将债权转让通知送达第三人横琴公司或第三人玖富公司时，视为借款人收到相关债权转让通知，该转让即对借款人发生法律效力。为通知之目的，出借人和借款人确认向第三人横琴公司提供的通讯地址（包括但不限于住址、通讯地址、电子邮箱、通讯电话等）为协议对方或第三人横琴公司寄送有关文件或发生法律争议时有关法律机构寄送有关文件的有效地址。2015年11月25日，被告彭娟与出借人签订《抵押合同》，约定被告彭娟将其所有的位于重庆市万州区武陵镇临江一支路22号101、201、301、401号房屋（房地产权证号：**地证2015字第**）为上述借款提供了抵押担保。抵押担保的范围包括借款本金474658.62元、利息、逾期管理服务费、催收费用及其他相关费用；借款人应支付的违约金及出借人因借款人违约而遭受损害的赔偿；出借人实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费、调查取证费等。出借人与借款人在此同意并授权，将抵押房产登记在借款协议项下的第三人横琴公司指定的主体名下，由此产生的法律后果由出借人和借款人自行承担。当借款人怠于履行还款义务或出现其他威胁出借人权利的现象时，出借人授权第三人横琴公司（可委托其合作方）可依照法律规定的形式代出借人处置抵押物，抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款扣除第三人横琴公司及/或第三人横琴公司委托的合作方为此垫付的实现债权的费用后，由出借人优先受偿。本合同采用电子文本形式制成，并保存在第三人横琴公司（可委托其合作方）为此设立的专用服务器上备查，各方均认可该形式的合同效力。2015年11月25日，彭娟出具声明书，载明“致：珠海横琴玖富科技有限公司，鉴于本人于2015年11月25日签署编号为CHONGQINGGⅡ-209198的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》……本人通过贵司平台从具有资金出借需求的出借人处获得人民币474658.62元的借款……为保证出借人的合法权益，本人自愿将名下房产抵押给出借人，并确保抵押房屋符合相关法律、法规的规定，抵押房产信息如下：房屋产权编号：2015-23238、2015-23240，房屋产权地址：武陵镇临江一支路28号101、201、301、401；武陵镇源阳梯道26号101、201。本人保证将如约履行还款义务，如个人因素导致本人无法及时偿还，将配合贵方一起处理房产偿还借款本金、利息及因此产生的相关费用。”另被告彭娟出具办理抵押登记确认函，承诺为方便借款协议项下抵押登记手续的设立，本人同意将抵押物抵押登记在横琴玖富或横琴玖富指定的第三方（下称抵押权人）名下，为办理抵押登记手续，本人同意与抵押登记人签署抵押借款合同等融资文件，本人理解该等融资文件是为了办理抵押登记使用，实际债权人并非抵押登记人。2015年11月25日，被告彭娟所有的位于重庆市万州区武陵镇临江一支路28号101、201、301、401；重庆市万州区武陵镇源阳梯道26号101、201房屋设定了抵押权，抵押权人为第三人陈西，抵押人为被告彭娟，债权金额为474658.62元。2015年11月25日，重庆市惠财信息技术有限公司及负责人陈西出具了《代理服务商承诺函》，载明为了推进第三人横琴公司“房贷”资金撮合业务的顺利、安全、有序发展，促进代理服务商向第三人横琴公司推荐具有资金需求的优质客户。同时，为第三人横琴公司持续跟踪客户信用信息情况，督促管理客户与资金提供方合同履约情况提供有力基础、支持和保障，特制定并签署本承诺函。代理服务商应当妥善保管客户的房屋权证、钥匙等材料或物品，未经第三人横琴公司书面同意，不得以出售、出租、赠与等方式转让或以其他方式处分房屋，也不得擅自使用房屋。2015年11月30日，富友公司根据玖富公司指示，将630000元提现至陈西账户，陈西于2015年12月1日向被告彭娟转账474658.62元。2015年12月1日，原告提交的划拨记录及台账载明，被告彭娟于2015年12月30日至2016年5月31日期间，共偿还6期，每期还款16635.56元，自2016年6月起其余各期未偿还。根据被告彭娟与出借人签订的《借款协议》，由出借人将全部债权转让给第三人玖富公司，由第三人玖富公司统一向借款人追索，后第三人玖富公司将全部债权转让给原告。审理中，原告主张借款本金金额为474658.62元，被告已还本金64454.44元、利息35358.92元，剩余本金为410204.18元，剩余利息88862.62元。另查明，北京玖富时代投资顾问有限公司于2015年12月11日更名为玖富互金控股集团有限责任公司，于2017年2月27日更名为玖富金科控股集团有限责任公司，于2019年4月18日更名为玖富数科科技集团有限责任公司。珠海横琴玖富科技有限公司于2020年7月15日更名为珠海横琴量智科技有限公司。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。合同当事人均应全面履行各自义务，合法的借贷关系理应得到保护。作为合同一方，其有权将合同的权利全部或者部分转让给第三人。本案中，原告依据《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》、《借款协议》、《富友-玖富专用账户协议》及《债权转让通知》等取得出借人对被告的债权，原告作为权利受让人，有权向被告提起诉讼，要求被告偿还借款本息。根据《中华人民共和国合同法》规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告逾期还款，按照《借款协议》约定，现在所有债权也均已到期，被告至今未还借款，已构成违约。原告作为原债权的受让人有权要求被告立即偿还借款本金与利息。借贷双方约定还款方式为等额本息，借款本金总金额为474658.62元，每期还款16635.56元，还款期数36期。根据原告自认，截止到2016年5月31日，被告实际已还本金64454.44元、已还利息35358.92元。本案系民间借贷纠纷，原告是从第三人玖富公司受让的债权，第三人玖富公司是从原债权人处受让的债权，原债权人即出借人已按约定向被告彭娟专用账户支付了上述约定借款金额。因此，被告彭娟应向原告支付的借款总金额为474658.62元。现在原告自认被告已还本金64454.44元，因此，被告尚欠原告本金410204.18元。关于借款利率及本息清偿情况，借款本金为474658.62元，还款期数36期，每期偿还16635.56元。借款协议并未明确约定利率，仅约定等额本息，具体偿还方式按还款计划表确定的金额为准。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，民间借贷双方约定的利率未超年利率24%的，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分无效，超过部分利息应当予以返还或者抵扣本金。按照上述规定可以得知，当本案借贷双方约定还款利息所对应的利息，若实际支付部分已经超过年利率36%的，超过部分违反法律的禁止性规定而无效，不应视为利息对待，应当抵扣本金；约定利息未支付部分，对应利率在予以主张时，不应超过年利率24%。按照上述规定推算被告每次付息时的实际利率如下：            还款期              当期计付本金              当期还款利息              实际月利率                  第1期              474658.62              6240.88              1.31%                  第2期              464263.94              6104.21              1.31%                  第3期              453732.59              5965.74              1.31%                  第4期              443062.77              5825.45              1.31%                  第5期              432252.66              5683.32              1.31%                  第6期              421653.18              5539.32              1.31%      上表可以看出，被告彭娟还款时的月利率为1.31%，未超过2%，因此剩余借款期限内的利息应以原告提交的还款计划表中约定的金额为准，即被告彭娟尚欠借款期限内的利息为88862.62元。本院对原告诉请被告支付此款项的诉讼请求予以支持。原告诉请被告支付自2016年6月30日起至本金还清时止按年利率24%计算的逾期利息，因本院已主张借款期限内的利息，故逾期利息应从2018的12月1日起计算，逾期利率参照借款期限内的月利率1.31%予以主张。本案中原告未举示证据证明律师费、邮寄费，故本院对原告诉请的该主张不予支持。出借人与被告彭娟签订了《抵押合同》，被告以其位于重庆市万州区武陵镇临江一支路28号101、201、301、401；重庆市万州区武陵镇源阳梯道26号101、201房屋设定了抵押权为前述借款进行担保。在实际办理抵押登记过程中，经出借人、借款人、第三人横琴公司同意，将上述房屋抵押登记在第三人陈西名下。根据物权法第十四条、第一百七十九条的规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力；为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案原债权人授权第三人横琴公司将抵押房产登记在指定的第三人名下，并有权处置抵押物，抵押物现登记在第三人陈西名下，第三人陈西只是名义上的抵押权人，是受原债权人委托而进行名义登记的，被告彭娟也清楚真正的抵押权人并非第三人陈西而是原债权人。而本案原告因债权转让而取得了该债权，抵押权作为从权利，理应一并转让给了原告。因此，原告有权请求对抵押物处分的价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十九条、第一百九十二条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭娟于本判决生效之日起三十日内向原告北京恒元信业信息技术有限公司偿还借款本金410204.18元、利息88862.62元及逾期利息（以尚欠本金410204.18元为基数，自2018年12月1日起至本金还清之日止，按月利率1.31%计算）；二、原告北京恒元信业信息技术有限公司对被告彭娟所有的位于重庆市万州区武陵镇临江一支路28号101、201、301、401；重庆市万州区武陵镇源阳梯道26号101、201房屋（房地产权证号：301房地：**地证2015字第****地证2015字第**所得价款，在上述第一项债务范围内享有优先受偿权；三、驳回原告北京恒元信业信息技术有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8786元、公告费460元，合计9246元由被告彭娟负担。此款原告北京恒元信业信息技术有限公司已自愿垫付，被告彭娟在支付上述款项时一并支付给原告北京恒元信业信息技术有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  李向前人民陪审员  魏忠智人民陪审员  冉瑞芳二〇二〇年十月九日法官 助理  付良坤书 记 员  雷 丹