黑龙江省肇源县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0622民初1871号原告：黑龙江肇源农村商业银行股份有限公司肇源支行，住所地黑龙江省大庆市肇源县中央大街**。法定代表人：刘世成，职务行长。委托诉讼代理人：姚鑫，男，1989年3月7日出生，汉族，该单位员工，住黑龙江省肇源县。委托诉讼代理人：刘佳平，男，1988年2月1日出生，汉族，该单位员工，住黑龙江省肇源县。被告：曹百鸣，男，1977年6月2日出生，汉族，无职业，住黑龙江省大庆市肇源县。被告：包蕾，男，1977年10月25日出生，蒙古族，网络维护员，住黑龙江省大庆市肇源县。被告：刘晶华，女，1976年3月13日出生，汉族，无职业，住黑龙江省大庆市肇源县。被告：刘元辉，女，1970年1月31日出生，满族，政府工作人员，住黑龙江省大庆市肇源县。委托诉讼代理人：鲍俭，肇源县为民法律服务所法律工作者。被告：张洪玖，男，1969年8月31日出生，汉族，建设银行职员，住黑龙江省大庆市肇源县。原告黑龙江肇源农村商业银行股份有限公司肇源支行（以下简称农村商业银行肇源支行）与被告曹百鸣、包蕾、刘晶华、刘元辉、张洪玖金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行肇源支行的委托诉讼代理人姚鑫、刘佳平、被告曹百鸣、被告包蕾、被告刘元辉的委托诉讼代理人鲍俭、被告张洪玖到庭参加诉讼，被告刘晶华经公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告农村商业银行肇源支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令曹百鸣、包蕾、刘晶华、刘元辉、张洪玖连带给付原告借款本金1693226.81元,算至2020年4月7日，下欠利息694396.67元，本息合计2387623.48元;2.请求法院判令被告自2020年4月8日起，未拖欠部分按正常利率7.2‰计算利息，拖欠部分按罚息10.8‰计算利息，利息计算至实际给付之日;3.由被告承担诉讼过程中的一切费用；4.请求法院判令拍卖、变卖抵押物优先偿还借款本息。事实和理由：被告曹百鸣用包蕾、刘晶华共同拥有的位于肇源县肇源镇城北街商服楼一套及刘元辉、张洪玖共同拥有的位于肇××县××商××楼××套作为抵押向原告借款200万元，抵押商服面积分别为39.94平方米、405.61平方米，借款日期为2013年10月8日，到期日为2023年9月13日，借期内利率为7.2‰，逾期利率为10.8‰，还款方式为按月等额本息还款。借款人自2016年1月21日开始未按月还款，逾期时间共计1538天，现下欠利息金额为694396.67元，本息合计为2387623.48元。被告曹百鸣辩称，之前有过还款，并不是没有还款，被告最后一次偿还金额为15万。被告借款200万元用于购房，2016年由于生意不景气，被告没有能力继续偿还，当时银行工作人员告知被告如果不继续偿还借款，将走程序对抵押房屋进行拍卖。被告同意拍卖房屋进行偿还贷款，当时贷款是用两处商服作抵押，被告已经偿还的贷款系先偿还的小商服的抵押贷款，该小商服是被告朋友的，曹百鸣先偿还的该小商服的抵押贷款。被告包蕾辩称，其与曹百鸣系朋友关系，曹百鸣借款时用包蕾名下的商服贷款20万，是无偿借用。曹百鸣在2015年9月份就停止还款了，后在2016年又偿还15万元，包蕾名下商服的贷款应当已经还清了。被告刘元辉辩称，一、刘元辉名下的房屋贷款抵押属实，该房屋贷款时已经出卖给本案被告曹百鸣，双方有房屋买卖协议为证，签订时间为2013年10月8日，该房屋已交付给被告曹百鸣；二、根据《担保法》第46条、《担保法若干问题解释》第50条、73条、74条等规定，刘元辉、张洪玖虽然房屋已经出卖，但只能在担保物范围内承担连带保证责任。保证责任范围包括主债务及利息、损害赔偿金和实现抵押权的费用，也就说实现抵押权产生的所有费用都含在抵押物内，原告请求诉讼中的一切费用与被告刘元辉、张洪玖无关，其二人不承担其他费用的连带责任，包括拍卖所产生的费用，申请保全费用和诉讼费。综上被告刘元辉虽然房屋已经出卖，但是在抵押权时签字，只能在抵押物所产生的价值范围内承担连带责任，包括各种费用，请法院驳回原告对刘元辉的其他诉讼请求。张洪玖辩称，其答辩意见与刘元辉答辩意见一致。曹百鸣因为买房产生过户费用，所以没有过户，刘元辉及张洪玖只是在没有过户情况下为曹百鸣借款抵押签字，但是实际房子已经出卖。当时借款时原告工作人员也知情。被告刘晶华缺席，未应诉答辩。本案在审理过程中，原告农村商业银行肇源支行举证情况如下：1.出示个人担保借款合同一份、借款凭证一份、房屋所有权证二份、国有土地使用证两份、房屋他项权证两份，欲证明被告曹百鸣用包蕾、刘晶华共有的一套商服楼和刘元辉、张洪玖共有的一套商服楼作抵押，于2013年10月8日在原告处借款本金200万元，借款到期日为2023年9月13日，约定借期内利率为月利率7.2‰，逾期利率为10.8‰，借款期限为10年，贷款用途为购房，还款方式按月等额本息还款，借款人自2016年1月21日开始未按合同约定还款，截止2020年4月8日借款人共逾期1538天，拖欠利息694396.67元，剩余本金1693226.81元，本息合计2387623.48元。被告曹百鸣质证称，对证据真实性无异议，被告在2016年最后一次还款时已经说明没有能力继续还款了，银行说如果不继续还款抵押房屋会走拍卖程序，但原告未及时拍卖抵押物，导致欠款拖欠4年，利息高达60多万。如在2016年及时进行拍卖，拍卖所得价款足够偿还贷款，现在被告认为银行有恶意拖延时间的行为。被告包蕾质证称，对证据真实性无异议。首先包蕾提供的是保物抵押，该房屋的贷款已经还清，其不应当再承担偿还责任。被告刘元辉质证称，对证据真实性无异议，但是抵押担保时该房屋已经出卖，该房屋是刘元辉所有，产权证标明的独有。被告张洪玖质证称，该房屋是刘元辉所有，产权证标明的独有，与其无关。被告刘晶华缺席，未发表质证意见。本院对该组证据的真实性予以确认。2.出示民事裁定书一份，欲证明在案件发生前，原告对案涉担保费申请诉前保全，保全费为5000元。被告曹百鸣、包蕾、刘元辉、张洪玖均质证称，对证据真实性无异议，作为原告不应再本案中增加诉讼保全费用，因为抵押房屋产权已临时登记在原告名下，原告有他项权利证，所以说保全应该属于增加诉讼成本。被告刘晶华缺席，未发表质证意见。本院对该证据的真实性予以确认。本案在审理过程中，被告曹百鸣举证情况如下：3.出示还款记录一份，欲证明贷款金额为200万，从2013年开始至2016年1月8日止，被告进行了还款，已经偿还部分贷款。原告及被告包蕾、刘元辉、张洪玖均质证称对该证据无异议。被告刘晶华缺席，未发表质证意见。本院对该证据予以确认。本案在审理过程中，被告刘元辉举证情况如下：4.出示被告刘元辉与被告曹百鸣于2013年10月8日签订的房屋买卖协议一份，欲证明一、案涉担保房屋405.61平方米曹百鸣已经交付全部价款，刘元辉于当时就将房屋交付；二、就本案涉案房屋虽然已刘元辉名下办理抵押贷款，但约定贷款还清后由刘元辉协助曹百鸣过户办理登记手续；三、该房屋在贷款抵押过程中在后期无论产生什么后果均由曹百鸣承担。被告刘晶华缺席，未发表质证意见。本院对该证据予以确认。本案经审理认定事实如下：被告包蕾与刘晶华、刘元辉与张洪玖分别系夫妻关系。2013年10月8日，被告曹百鸣、包蕾、刘晶华、刘元辉、张洪玖与原告签订《个人担保借款合同》，约定被告曹百鸣作为借款人向原告农村商业银行肇源支行借款本金200万元，月利率7.2‰，借期自2013年9月27日起至2023年9月13日止，借款用途为购房，还款方式按月等额本息还款。该借款合同违约责任部分约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。同时约定如借款人不能按照合同约定期限偿还借款本息，原告有权终止合同。被告包蕾、刘晶华、刘元辉、张洪玖作为抵押人在该合同上签字，约定用包蕾、刘晶华夫妻所有的登记在包蕾名下的位于肇源县肇源镇城北街的商服楼【面积为39.94平方米，所有权证号：肇源房权证肇源镇字第（2003）00007517号，土地使用权证：源国用（2008）第463号】及刘元辉、张洪玖夫妻所有的登记在刘元辉名下的位于肇××县××号的商服楼【面积为405.61平方米，所有权证号：肇源房权证肇源镇字第**，土地使用权证：源国用（2013）第1289号】为该笔借款提供抵押担保，并于2013年9月27日在肇源县房地产管理处就上述两处商服办理了房屋抵押登记。合同签订后，原告向曹百鸣发放贷款200万元，后曹百鸣偿还部分借款本金及利息，截至2020年4月7日，尚欠借款本金1693226.81元、利息694396.67元，该利息中包含被告2020年4月7日前未按期归还借款产生的罚息。另查明，本案立案前，原告向本院申请对案涉抵押财产进行财产保全，支出保全费5000元。本院认为，原告农村商业银行肇源支行与被告曹百鸣签订的《个人担保借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定,合法有效，双方均应按该合同履行。现原告已按合同约定向曹百鸣发放贷款200万元，曹百鸣也应当按照合同约定的方式及期限偿还贷款，但被告曹百鸣偿未按照约定偿还全部借款本息，已构成违约，按照双方合同约定，原告农村商业银行肇源支行有权终止合同，请求被告曹百鸣偿还全部贷款本金及利息、罚息，本院对原告要求被告曹百鸣给付尚欠借款本金1693226.81元，给付2020年4月7日前利息694396.67元的诉讼请求予以支持。对2020年4月7日以后的利息，因双方合同约定，借款偿还方式为按月等额本息还款，并约定借期内利率为月利率7.2‰，逾期利率为借期内利率加收50%，即逾期利率为月利率10.8‰，因此对2020年4月7日以后利息应按合同约定对未逾期部分借款本金，按借期内月利率7.2‰给付利息，对逾期部分借款本金，按逾期罚息月利率10.8‰给付利息至还清之日。根据法律规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，被告曹百鸣用其包蕾及刘元辉名下的商服楼为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故该抵押权已合法设立。根据法律规定，债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，故原告信用社依法可以实现抵押权。现被告曹百鸣逾期还款已构成违约，原告农村商业银行肇源支行就被告包蕾、刘晶华、刘元辉、张洪玖抵押财产折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿。本院对原告要求拍卖或变卖抵押物来偿还贷款本息的诉讼请求予以支持。关于原告要求被告包蕾、刘晶华、刘元辉、张洪玖对曹百鸣所欠借款本息承担连带给付责任的诉讼请求，因上述四被告仅系本案所涉借款的抵押人，并非连带责任担保人，其对原告未受清偿的借款本息用抵押物承担责任，抵押物折价或者拍卖、变卖后，不足以清偿其全部债借款本息的，不足部分由债务人即借款人清偿，故被告包蕾、刘晶华、刘元辉、张洪玖作为抵押人对被告曹百鸣所欠借款本息并不承担连带保证责任，原告要求该四人对曹百鸣所欠借款本息承担连带给付责任的诉讼请求，本院不予支持。关于被告包蕾主张其名下商服所担保的借款已经全部还清，不应用抵押物承担责任的抗斑理由，因包蕾名下的商服及刘元辉名下的商服作抵押时是对被告曹百鸣所借全部借款本息进行的抵押担保，故在借款本息未能全部偿还之前，该抵押商服仍负有抵押担保义务，故对被告包蕾该抗辩理由，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告曹百鸣于本判决生效后立即给付原告黑龙江肇源农村商业银行股份有限公司肇源支行借款本金1693226.81元、利息694396.67元（计算至2020年4月7日，以后的利息按合同约定对未逾期部分借款本金，按借期内月利率7.2‰给付利息，对逾期部分借款本金，按逾期罚息月利率10.8‰给付利息，计算至借款本金实际给付日止）；二、被告曹百鸣如未在上述履行期限内自动履行上述款项的给付义务，原告黑龙江肇源农村商业银行股份有限公司肇源支行有权就被告包蕾、刘晶华、刘元辉、张洪玖的抵押商服楼拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；三、驳回原告黑龙江肇源农村商业银行股份有限公司肇源支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25901元，保全申请费5000元，由被告曹百鸣、包蕾、刘晶华、刘元辉、张洪玖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。审 判 长  陈朝迪人民陪审员  张连竞人民陪审员  王春丽二〇二〇年十月三十日书 记 员  刘 函附：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。