广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初13773号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：陈冬梅，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁，广东东方昆仑律师事务所实习人员。被告：陈绰彪，男，1984年8月23日出生，汉族，住佛山市南海区，被告：黄丽瑜，女，1988年8月20日出生，汉族，住佛山市南海区，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告陈绰彪、黄丽瑜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人陈冬梅、陈洁到庭参加了诉讼，被告陈绰彪、黄丽瑜经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告陈绰彪签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.判令被告陈绰彪向原告偿还借款本金107490元、利息401.89元、手续费21491.98元、还款违约金1317.92元，共计人民币130701.79元（利息、还款违约金暂计至2020年5月15日，自2020年5月16日起至借款清偿日止按合同约定计付利息、还款违约金）；3.判令被告黄丽瑜对该笔债务承担连带清偿责任；4.判令原告对被告陈绰彪所有的粤Ａ×××××号牌车辆享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由两被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：2016年2月19日，原告与被告陈绰彪签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》编号为2015年JPYQF字2894号，主要约定：一、原告向被告陈绰彪提供分期额度430000元，分期60期（一期为一个月），被告陈绰彪需向原告支付分期手续费86000元；二、被告陈绰彪以其持有的信用卡(卡号：62×××84)向原告申办信用卡分期额度借款，并通过该信用卡进行还款付费；三、被告陈绰彪从使用分期付款额度的次月起按月归还当期借款及分期付款等应付款项，否则，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。合同签订后，于当日原告按照合同约定向被告陈绰彪发放了贷款430000元。然截止至起诉之日，被告陈绰彪已逾期还款多期。据此，原告认为根据上述借款合同约定，原告有权解除上述借款合同，并要求被告陈绰彪提前归还全部借款并支付诉请的手续费、利息、违约金等款项。另，由于被告陈绰彪与被告黄丽瑜系夫妻关系，该笔债务属于夫妻共同债务，黄丽瑜应当承担连带清偿责任。故诉至法院。被告陈绰彪、黄丽瑜未到庭应诉及答辩。经审理查明：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。陈绰彪向中国银行番禺支行申领信用卡，并在申请表中签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易从交易记账日至乙方（指中国银行番禺支行，下同）规定的还款到期日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户；该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。甲方可选择全额或最低还款额的还款方式；如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2015年12月14日，陈绰彪向中国银行番禺支行提交分期申请表，向原告提出信用卡购车分期申请，借款用途中用款人为陈绰彪，用于购保时捷Macan2.0T，分期金额430000元，分60期，分期期限5年，分期金额占资金总需求70%，月均还款8600元，持卡人承担分期手续费率20%，持卡人承担分期手续费金额86000元，本金按月等额还本，手续费分期还款方式缴交；抵押物为陈绰彪的汽车，价值616800元。2016年2月19日，陈绰彪作为持卡人与中国银行番禺支行作为经办行签订编号为2015年JPYQF字2894号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》。《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：本合同项下分期额度为人民币430000元，分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为持卡人支付其购买保时捷Macan2.0T汽车的款项；分期手续费金额为人民币86000元，手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择，逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在借款人信用卡账户中每月平均扣账；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户。本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。前述《中银信用卡购车分期付款借款合同》》的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，宣布持卡人在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，终止或解除本合同。同日，陈绰彪作为抵押人与中国银行番禺支行作为抵押权人签订编号为2015年DPYQF字2894号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定：主合同为陈绰彪与中国银行番禺支行之间签署的编号为2015年JPYQF字2894号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，该合同附件中的抵押财产清单显示：抵押物为迈凯A111，号牌号码粤Ａ×××××，车辆型号WP1AA295，发动机号CNC152105，车辆识别代号/车架号：WP1AA2958GLB12225等车辆信息，所有权人：陈绰彪。再查明，2016年5月20日，粤Ａ×××××号牌小型普通客车（登记所有人为被告陈绰彪，车架号：WP1AA2958GLB12225）在交警部门办理了抵押登记，抵押权人为原告。经审核，中国银行番禺支行向陈绰彪核发了卡号为62×××84的信用卡。2016年5月24日，中国银行番禺支行按合同约定发放贷款430000元至陈绰彪指定账户。同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，陈绰彪在其上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为430000元，借款期限为伍年，期数为60期，借款用途为购车，手续费率为20%。上述贷款发放后，陈绰彪未按合同约定按时还款，截至2020年5月15日，陈绰彪尚欠中国银行番禺支行本金107490元、手续费21491.98元、利息401.89元、还款违约金1317.92元。庭审过程中，中国银行番禺支行主张上述债务是陈绰彪与黄丽瑜夫妻关系存续期间产生的，黄丽瑜应承担共同清偿责任，为此提供了陈绰彪、黄丽瑜结婚证复印件，结婚证显示陈绰彪、黄丽瑜于2016年1月15日登记。另查明，2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。案件审理过程中，中国银行番禺支行向本院申请查封被告陈绰彪、黄丽瑜价值130701.79元的财产，并出具番中银法保[2020]566号《诉讼保函》，承诺为本案财产保全提供保证担保。本院认为，原告与被告陈绰彪签订的分期申请表、《中银信用卡购车分期付款借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告已向被告陈绰彪发放贷款，被告陈绰彪未依约归还本金及手续费，已构成违约，应当承担违约责任。原告要求解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》的诉讼请求，符合双方在上述合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定、欠款明细及交易流水，陈绰彪应向中国银行番禺支行偿还本金107490元、手续费21491.98元以及透支利息，暂计至2020年5月15日透支利息401.89元，自2020年5月16日起利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。就中国银行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，并未与陈绰彪重新协商或签订新的协议约定还款违约金，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。被告陈绰彪以其名下粤Ａ×××××号牌车辆作为借款抵押担保物，并办理了抵押登记，原告请求对处理抵押物粤Ａ×××××号牌车辆所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。因本案是金融借款合同纠纷，根据商事合同的相对性，商事合同只能约束合同内的当事人，原告要求被告黄丽瑜承担夫妻共同债务的还款责任，与本案不是同一法律关系，本案对此不予处理，原告可另行主张权利。被告陈绰彪、黄丽瑜经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告陈绰彪于2016年2月19日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JPYQF字2894号）；二、被告陈绰彪应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金107490元、手续费21491.98元以及透支利息，暂计至2020年5月15日透支利息401.89元，自2020年5月16日起利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止；三、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对处理粤Ａ×××××号牌小型普通客车所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2914元减半收取计1457元、保全费1174元，由被告陈绰彪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 冯 婉二〇二〇年十月三十日书记员 邬敏秋