福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初1860号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：林珍红，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：李国春，男，1964年6月16日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：黄淑珍，女，1965年3月25日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称“拱辰农商行”）与被告李国春、黄淑珍因信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人林珍红到庭参加诉讼，被告李国春、黄淑珍经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：李国春、黄淑珍应共同偿还拱辰农商行透支本金114891.06元，截至2020年4月21日的利息、违约金15182.08元，及以透支本金114891.06元为基数自2020年4月22日起至还清之日止按年利率14.4%计收透支利息、违约金按每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元收取。事实和理由：2016年8月30日，李国春向拱辰农商行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《莆田农商银行福万通普惠金融隐形卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，其中主要约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。客户需在每期到期还款日前归还本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若客户在到期还款日之前未足额偿还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金按最低还款额的未还部分的5%收取，最低5元收取。普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率0.05%区间浮动，利率若有变化，则按拱辰农商行核定的收费标准计收。合同签订后，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过李国春的申请，并于2016年9月20日向李国春发放贷记卡（卡号：6228××××7107）一张，授信额度为50000元，授信期限3年。后于2017年1月额度提增19000元，于2017年10月额度提增19000元，于2018年1月额度提增14000元，于2018年10月额度提增13000元，至2018年10月总授信额度115000元，但自2019年8月份发生账单后，截至目前李国春仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。因黄淑珍系李国春之妻，本案债务发生在李国春、黄淑珍夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，黄淑珍应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 李国春、黄淑珍未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年8月30日，李国春向拱辰农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。该申请表所附《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以李国春的透支金额按日计收利息。李国春需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若李国春未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，拱辰农商行有权通过其营业网点、客户电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为李国春及保证人知悉通知。同日，黄淑珍在《普惠金融卡申请表》中“申请人配偶/家属（签章）”一栏中签名捺印，愿对李国春使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，黄淑珍还在《共同债务承诺书》中签字确认，自愿对李国春适用该卡发生的全部债务承担连带清偿责任。 合同签订后，拱辰农商行经审批向李国春发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××7107）一张，授信额度为50000元，授信期限3年，后多次被调整授信额度为115000元。李国春领取该卡后使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2019年8月发生账单起李国春未在约定的还款期内足额偿还利息，并产生相应违约金。截止至2020年4月21日，李国春尚欠透支本金114891.06元及利息、违约金15182.08元，致讼。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月11日在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致，取消“超限费”，自2017年1月1日执行。 本院认为，李国春在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理了普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，李国春使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现李国春尚欠拱辰农商行透支本金114891.06元，及截至2020年4月21日的利息及违约金15182.08元，有拱辰农商行提供的《普惠金融卡申请表》、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。因双方约定按年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，故李国春应偿还给拱辰农商行透支本金114891.06元，截至2020年4月21日的利息及违约金15182.08元，及以透支本金114891.06元为基数自2020年4月22日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元。拱辰农商行计算的利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。黄淑珍在《普惠金融卡申请表》及《共同债务承诺书》上签字确认对李国春使用普惠金融卡发生的债务愿意承担共同偿还责任，故拱辰农商行诉讼请求黄淑珍对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。李国春、黄淑珍经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 李国春、黄淑珍应在本判决生效之日起十日内共同偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通普惠金融卡透支本金114891.06元，截至2020年4月21日的利息及违约金15182.08元，及以透支本金114891.06元为基数自2020年4月22日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2901元，由李国春、黄淑珍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  王荔晖 人民陪审员  程文学 人民陪审员  何志祥 二〇二〇年十月九日 法官 助理  王 震 书 记 员  蔡敏敏 附一：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附二：法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。