广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初13032号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥街清河东路口岸大街1号，统一社会信用代码91440101775694175X。负责人：陈锦平，职务：行长。委托诉讼代理人：洪萍，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡晓燕，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：肖玲，女，1974年8月10日出生，汉族，住湖南省宜章县。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称浦发银行番禺支行）诉被告肖玲信用卡纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行番禺支行的委托诉讼代理人蔡晓燕及被告肖玲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿付原告信用卡欠款共计55913.45元，其中本金43744.37元，利息1176.93元，逾期还款违约金10992.15元，以上欠款暂计至2020年8月17日；自2020年8月18日起的利息、逾期还款违约金按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》订明的标准计算至款项还清之日止（各项费用收费标准如下：利息：按日利率0.05%收取，利息按月计收复利；逾期还款违约金：应按最低还款额未还部分的5%按月支付）；2.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告在原告处信用卡账户的开户日期为2018年11月24日，账户号：44×××77，卡号：62×××50。被告同意遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所列的全部条款，接受原告信用卡各项收费项目及收费标准。被告使用上述卡片并产生透支逾期后，原告多次催收欠款，但被告至今仍未清偿。根据原告与被告签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》信用卡申请表之约定，被告应立即向原告归还所有信用卡欠款本金、利息、逾期还款违约金（或滞纳金）、手续费及其他相关费用。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判如所请。被告辩称：对原告提供的对账单中2020年7月15日5万元的还款有异议，该笔款项不是我自己还入信用卡账户的。我之前有向原告申请一笔5万元的备用金，但我没有使用过该笔钱。这笔还款我认为是银行自行操作，将5万元备用金用来偿还案涉信用卡。对于对账单中其他款项无异议。原告浦发银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。查明事实如下：浦发银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。肖玲向浦发银行提交申请表申领信用卡，并签名确认已阅读申请材料，知晓本卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：持卡人非现金交易的记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金透支交易的利息；否则，自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率计付利息，并按月计收复利；还款未到达当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表中约定：自由分期、账单分期每期手续费率为0-0.9%，商场分期每期手续费率为0-1.3%，非面对面分期每期手续费率为0-1.52%，专项分期每期手续费率为0-0.46%。浦发银行番禺支行经核准向肖玲签发卡号为62×××50的信用卡一张，肖玲除使用该卡透支消费外，还申请了一笔50000元消费备用金。浦发银行番禺支行称消费备用金是依持卡人电话、短信等方式申请向其“备用金账户”发放的资金，“备用金账户”可由虚拟信用卡（用于线上消费）及白金信用卡（用于实体消费）配合使用，申请时会确认分期金额、期数、手续费及每期还款金额，并要求持卡人确认《消费备用金分期付款业务合同》方可审核通过。根据《消费备用金分期付款业务合同》约定，消费备用金款项、期数以浦发银行系统内记载的经客户确认的申请信息为准；备用金手续费收取方式为分期收取，每期手续费根据分期期数对应的每期手续费率计算得出，于成功分期后第一个账单日开始分摊，在各期账单逐期入账；备用金申请成功后，资金实时转入客户“备用金账户”，不论客户是否使用了资金，均须按照“个人信用卡账户”对账单所显示金额按月偿还备用金分期本金及支付分期手续费；客户办理备用金产生的每期应还本金及手续费等账务信息体现于客户“个人信用卡账户”账单中，每期应还本金、分期手续费将全额计入客户“个人信用卡账户”最低还款额，客户需还款至本人“个人信用卡账户”中，如未全额归还，须按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》和《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用；客户可主动提出提前终止已成功申请的备用金业务，但必须一次性支付剩余的本金及各期手续费（备用金账户中未使用完毕的款项将被优先用于偿还该笔备用金业务剩余欠款），客户已支付的手续费不予退还；备用资金款项仅限用于消费，不可取现、不可转账；若客户于分期付款期间内逾期还款，所有剩余未偿还的备用金分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，客户应当一次性偿还全部剩余未偿还的备用金本金及各期手续费。庭审过程中，浦发银行番禺支行称肖玲在使用该卡的过程中出现逾期未还的情况，并提供了信用卡欠款构成表及信用卡交易流水予以证实。浦发银行番禺支行提供的信用卡欠款构成表显示，截至2020年8月17日肖玲尚欠本金43744.37元、透支利息1176.93元、逾期还款违约金10992.15元。肖玲确认其通过短信向浦发银行番禺支行申请备用金5万元，且收到浦发银行寄出的备用金信用卡，但因该卡所附材料显示“0元”，肖玲以为卡里没钱，所以未将该卡进行激活使用。对于备用金信用卡所附材料显示“0元”的主张，肖玲未举证证实。本院认为，浦发银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。浦发银行番禺支行向肖玲核发涉讼信用卡后，肖玲作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关还款义务。现肖玲使用信用卡后逾期还款，已构成违约，应当承担违约责任。消费备用金是肖玲在使用信用卡过程中自愿申请的，双方关于备用金的约定没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。肖玲虽然没有自行使用该笔备用金，但根据浦发银行番禺支行提交的信用卡交易流水，该笔备用金已用于偿还涉案信用卡欠款，该还款行为符合《消费备用金分期付款业务合同》的约定。肖玲逾期未还消费备用金相关本息，其性质亦为信用卡欠款。浦发银行番禺支行要求肖玲清偿所欠本金43744.37元及利息、逾期还款违约金的诉请，符合《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，本院予以支持，暂计至2020年8月17日利息为1176.93元、逾期还款违约金为10992.15元，自2020年8月18日起利息按照每日万分之五的标准计算；逾期还款违约金按最低还款额未还部分的百分之五按月计收，利息及逾期还款违约金均计至全部欠款清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告肖玲应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行偿还信用卡欠款本金43744.37元及利息、逾期还款违约金（截至2020年8月17日利息为1176.93元、逾期还款违约金为10992.15元，自2020年8月18日起利息以欠款本金为基数按照每日万分之五的标准计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分的百分之五按月计收，利息及逾期还款违约金均计至全部欠款清偿之日止）；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1003元，由被告肖玲承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审?判?员???王薇薇二〇二〇年十月二十日书?记?员???黎莹莹