山东省诸城市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0782民初4808号 原告：山东诸城农村商业银行股份有限公司，住所地：诸城市密州东路43号。 法定代表人：张维平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：曲春光，男，1970年2月28日生，汉族，该公司职工，住诸城市密州东路43号。 委托诉讼代理人：王志强，男，1972年11月4日生，汉族，该公司职工，住诸城市密州东路43号。 被告：玄锡香，女，1956年4月26日生，汉族，住诸城市。 被告：王振，男，1984年1月17日生，汉族，住诸城市。 被告：张彩虹，女，1987年6月28日生，汉族，住诸城市。 三被告共同委托诉讼代理人：张洪祥，山东法恩律师事务所律师。 被告：王海治，男，1955年2月22日生，汉族，住诸城市。 原告山东诸城农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告王海治、玄锡香、王振、张彩虹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告于庭前自愿撤回了对被告王海治的起诉，不违反法律规定，本院予以准许。第一次开庭审理时，原告的委托诉讼代理人曲春光、王志强，被告玄锡香、王振、张彩虹的共同委托诉讼代理人张洪祥到庭参加诉讼；第二次开庭审理时，原告委托诉讼代理人王志强，被告玄锡香、王振、张彩虹的共同委托诉讼代理人张洪祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告玄锡香偿还借款本金80000元及利息7012.01元（利息计算至2019年3月28日），共计87012.01元；后增加诉讼请求：截至2019年3月27日的利息增加至7957.11元，总额增加至87957.11元；2.2019年3月29日以后的利息按合同约定的利率执行，计至贷款还清为止、利随本清；3.被告王振、张彩虹对上述贷款本息承担连带保证责任；4.本案诉讼费、送达费等实现债权的一切费用均由被告承担。事实和理由：2017年8月23日，王海治及被告玄锡香由被告王振、张彩虹担保从原告处借款80000元，到期日2018年8月22日。现被告违反合同，经原告多次催收未果。为维护原告权益，诉至法院。 玄锡香、王振、张彩虹共同辩称，借款属实，但王海治已将借款还清，对新发生的款项，其不承担保证责任。 本院经审理认定事实如下：2016年8月16日，王海治因养殖需要，向原告提出授信申请，申请授信8万元，期限为36个月，被告玄锡香作为王海治的配偶，亦在授信申请表中的签名、按印，表示其知悉并同意王海治向原告申请授信、办理借款事项，并承诺作为共同债务人对王海治该笔借款本息及原告实现债权的费用承担连带清偿责任。同日，被告玄锡香向原告出具共同还款责任承诺书，因借款人王海治向原告申请个人贷款8万元，其作为共同债务人，向原告承诺：当借款人不能按期偿还贷款本息时，其对借款人的该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任；该承诺书作为借款人与原告签订的借款合同的重要组成部分，为不可撤销的承诺书，其今后发生的任何变化都不影响本承诺书效力。 同年8月26日，原告作为贷款人，王海治作为借款人，双方签订个人借款合同一份，合同约定，王海治向原告借款8万元整用于养貂，借款期限为自2016年8月18日至2019年8月17日，借款方式采取可循环方式，借款人在合同约定的上述金额、期限内随借随还，循环使用；借款利率采取固定利率，在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮120%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变；借款人应在贷款人处开立账户6215××××0750，用于办理借款资金的发放、支付与还款等业务，借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准；涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备中形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力，双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生电子数据的有效性；还款方式为按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款担保为最高额保证，担保合同另行签订，担保合同编号为诸农商行辛兴高保字2016年第16101号；借款人未按合同约定期限偿还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。 同日，被告王振、张彩虹、玄锡香作为保证人，原告作为债权人，双方签订编号为诸农商行辛兴高保字2016年第16101号的最高额保证合同一份，合同约定，保证人自愿为原告自2016年8月18日起至2019年8月17日止（该期间为最高额担保债权的决算期间）与王海治办理各类业务所形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权最高余额为壹拾贰万元整。保证方式为连带责任保证，保证期间为决算期届至之日起两年；保证担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。 2017年8月23日，原告向王海治银行账户6215××××0750汇入借款80000元，王海治及被告玄锡香均在贷转存凭证（借款借据）上签名、按印确认。该笔借款的借款期限自2017年8月23日至2018年8月22日，借款月利率为7.975‰。 借期内，王海治于2017年10月21日起即出现逾期还款，后继续偿还利息直至2018年8月21日，之后未再偿还任何利息，借款逾期后亦未偿还罚息，至2019年3月28日，原告的电子业务系统对王海治该笔借款停止计算罚息及复息。原告该业务系统显示，截至借款到期日即2018年8月22日，王海治该笔借款尚欠借款本金8万元、借期内利息688.02元、借期内复利0.34元；借款逾期后，截至2019年3月27日，王海治该笔借款按罚息利率产生罚息6922.3元、逾期后复利326.79元。 经审查，原告电子业务系统在计算复利时，借期内以累计未偿还的借期内利息及已产生的复利为基数、按借款利率计算了复利；借款逾期后以累计未偿还的借期内利息、罚息及已产生的复利为基数，按罚息利率计算了复利；该计算方式不符合合同约定及中国人民银行关于计算复利的相关规定。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条、第二十一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条之规定，对贷款期内不能按期支付的利息应按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利，而不能将罚息、复利再作为基数计收复利；且根据本案个人借款合同的约定，原告也仅能对应付未付的利息计收复利，也不包括罚息及复利本身。故原告合法的复利，应以欠付的借期内利息为基数在借款期限内按借款利率计算，自借款逾期后改按罚息利率计算至借期内利息付清为止。按照中国人民银行上述关于复利计收的规定，截至2018年8月20日，王海治在借期内虽然多承担了部分复利，但数额微小，且王海治已偿还完毕，视为其自愿接受该复利计算方式，本院不再纠正；自2018年8月23日起，原告不得将已产生的借期内复利、逾期罚息及复利再作为基数计算复利，故对原告电子系统自2018年8月23日之后计算的复利，本院予以重新核算。经审查，原告可主张的借期内合法复利为0.34元；借款逾期后，原告仅可以欠付的借期内利息688.02元为基数、按照罚息利率即11.9625‰计算借款逾期后的复利，经核算，截至原告主张的2019年3月28日，逾期后复利共计59.81元。 另查明，原告的业务系统对王海治该笔借款仅计息至2019年3月27日，原告称，电子业务系统不再计息，但以后的利息根据合同约定继续主张。经审查，原告电子业务系统显示的截至2019年3月27日的罚息6922.3元，符合合同约定，本院予以认定；经核算，计算至原告主张的2019年3月28日，罚息应为6954.2元。 本院认为，原告与王海治签订的个人借款合同，与被告王振、张彩虹、玄锡香签订的保证合同均系双方的真实意思表示，不违背法律及行政法规的强制性规定，均为有效合同，各方均应按合同约定履行义务。原告按合同约定向王海治发放借款后，其合同义务已履行完毕，王海治负有按约定时间偿还借款本息的义务。被告玄锡香作为王海治的配偶，对王海治借款事宜知情并同意作为共同债务人承担连带清偿责任，故本案借款所形成的债务应系夫妻共同债务；同时，被告玄锡香还是王海治借款的连带责任保证人；此种情况下，原告有权选择被告玄锡香承担责任的方式，本案中，原告选择由被告玄锡香按照夫妻共同债务承担还款义务，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条的规定，本院予以支持；被告玄锡香应对王海治涉案借款形成的共同债务承担连带还款责任。经审查，原告起诉的尚欠本金数额80000元，有相应偿还明细佐证，事实清楚，本院予以支持；对原告主张的利息仅应支持借期内利息688.02元、借期内复利0.34元及截至2019年3月28日的罚息6954.2元及逾期后复利59.81元，共计7702.37元。元。 原告业务系统虽然于2019年3月27日之后停止计息，在原告未明确放弃利息的情况下，原告有权根据合同约定继续主张利息（罚息及复利）。故原告要求被告玄锡香继续承担自2019年3月29日及以后的相应罚息和复利，符合法律规定和合同约定，本院亦予以支持。 被告王振、张彩虹自愿与原告签订最高额保证合同，为原告自2016年8月18日起至2019年8月17日止与王海治办理各类业务所形成的债权承担连带保证责任。原告起诉之日未超过保证期间，故被告王振、张彩虹作为连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。被告王振、张彩虹承担保证责任后，有权向被告玄锡香追偿。 综上所述，原告要求玄锡香偿还借款本息的诉讼请求，本院部分予以支持；原告要求被告王振、张彩虹承担连带保证责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告玄锡香偿付原告山东诸城农村商业银行股份有限公司借款本金80000元、截至2019年3月28日的借期内利息688.02元、借期内复利0.34元及逾期后罚息6954.2元及逾期后复利59.81元，以上共计87702.37元，以及偿付自2019年3月29日始以欠付的借款本金为基数按月利率11.9625‰计算的罚息、自2019年3月28日始以欠付的借期内利息为基数按月利率11.9625‰计算的复利，于本判决生效后十日内履行完毕； 二、被告王振、张彩虹对上述判决第一项确定的上述债务承担连带清偿责任； 三、被告王振、张彩虹承担保证责任后，有权向被告玄锡香追偿； 四、驳回原告山东诸城农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1999元，减半收取999元，由被告玄锡香负担997元，由原告山东诸城农村商业银行股份有限公司负担2元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 员 张纪亮 二〇二〇年十月二十二日 法官助理 秦桂芳 书 记 员 王 敏