广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5224民初361号原告：广东惠来农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省惠来县***********惠来县农村信用合作联社营业部。法定代表人：曹永青，董事长。委托诉讼代理人：方奕鑫、方晓煜，系该社客户经理。被告：胡文龙，男，1963年1月14日出生，汉族，户籍住址：广东省惠来县***********，现下落不明。被告：方晓平，男，1973年2月2日出生，汉族，住广东省惠来县***********之2之302号。原告广东惠来农村商业银行股份有限公司与被告胡文龙、方晓平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人方晓煜到庭参加诉讼，被告胡文龙经公告送达开庭传票、被告方晓平经传票传唤，均无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡文龙归还原告借款95000元及利息（含罚息），其中95000元从2018年1月31日至2019年1月20日按约定年利率10.875%计，逾期部分按约定年利率10.875%的1.3倍计；从2019年1月21日起至债务清偿完毕之日止，如被告胡文龙不能按时支付利息（含罚息），按逾期罚息利率计收复利至全部债务清偿完毕之日止；2.被告方晓平对上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任；3.二被告承担案件受理费、保全费等相关费用。事实和理由：2018年1月31日，被告胡文龙因购装修材料向原告借款，原告与被告胡文龙签订了《惠来县农村信用合作联社个人借款合同》，约定由原告借给被告胡文龙95000元，期限从2018年1月31日至2019年1月20日，贷款利率为年利率10.875%，逾期的罚息利率在贷款利率的水平上上浮30%。同日，方晓平向原告出具《保证担保声明书》，承诺对被告胡文龙的借款行为承担连带责任保证。原告依约于2018年1月31日将借款95000元转入被告胡文龙指定的账户，但从2019年1月20日起被告一直未偿还本息，经原告催促，被告依然不予偿还。原告认为，被告方晓平系被告胡文龙保证人，对被告胡文龙的借款行为提供连带责任保证。二被告的行为已构成违约，侵犯了原告的合法权益，特向法院起诉，请求法院判如所请。被告胡文龙、方晓平未作答辩，在举证期限内未向本院提供任何证据，也不出庭参加诉讼，应视为其自愿放弃当庭质证、辨证的权利。原告围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告胡文龙因购装修材料向原告借款，双方于2018年1月31日签订了合同编号为100***********114的《惠来县农村信用合作联社个人借款合同》，合同约定：借款类型为借新还旧；借款金额为95000元；期限一年，即从2018年1月31日至2019年1月20日；利率为年利率10.875%，逾期的罚息利率在年利率10.875%上上浮30%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利等条款。被告胡文龙在合同“甲方”处签名并捺印指纹。2018年1月31日，原告与被告胡文龙、方晓平签订了合同编号为惠农信保借字第100***********114号《保证借款合同》，合同约定：原告向被告胡文龙发放贷款95000元，借款用途为用于购装修材料（借新还旧）；借款期限自2018年1月31日至2019年1月20日；利率为年利率10.875%，不按期归还贷款本金，从逾期日起在年利率10.875%上加收30%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；保证人对借款的债务承担连带保证责任，保证期间自借款之日起至借款到期日后二年，保证范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等条款。被告胡文龙、方晓平分别在合同“借款人”、“保证人”处签名并捺印指纹。合同签订后，原告于2018年1月31日将借款95000元汇入到被告胡文龙在原告开立的账户800***********461。借款期限届满后，二被告未归还借款本息，经原告催促，二被告依然不予偿还。2020年7月29日，惠来县农村信用合作联社经核准变更为广东惠来农村商业银行股份有限公司。变更后，惠来县农村信用合作联社的债权债务由广东惠来农村商业银行股份有限公司承继。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。本案主要涉及以下三个问题：一、关于借款的问题。原告是合法经营存贷款业务的金融机构，其与被告胡文龙签订的《惠来县农村信用合作联社个人借款合同》，系双方的真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，故合同合法有效，依法应受法律保护。当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约向被告胡文龙发放借款95000元，已履行了合同约定的义务。被告胡文龙在借款期限届满后，未按合同约定归还借款本息，显属违约，应承担违约的民事责任。现原告请求被告胡文龙归还借款本息，事实清楚，理由依据充分，本院依法予以支持。二、关于借款利息计算问题。被告胡文龙与原告签订的《惠来县农村信用合作联社个人借款合同》约定借款期限内利率为年利率10.875%，逾期罚息利率在年利率10.875%上上浮30%，不违反法律规定。现原告请求按上述约定的利率计算，本院依法予以支持。三、关于借款利息计算复利的问题。关于合同期限内的利息按逾期罚息利率计收复利的问题。依据原告与被告胡文龙签订的《惠来县农村信用合作联社个人借款合同》第二条“对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利”的约定，对原告关于合同期限内的利息按逾期罚息利率计收复利的主张，本院予以支持。依据第五条约定“还款方法为一次性利随本清还款法，即在贷款到期日一次性归还本金和利息的还款方法”，原告不能按时支付利息的时间系自该笔贷款到期之日（即2019年1月20日）的次日起。因此，应从2019年1月21日起对该笔利息按合同约定的逾期罚息利率计收复利。关于罚息按逾期罚息利率计收复利的问题。参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条第三款“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息，对逾期罚息不再计收复息”的规定，该笔借款已于2019年1月20日到期，因此，原告主张逾期罚息按逾期罚息利率计收复利的诉求，本院不予支持。四、关于保证担保的问题。原告与被告胡文龙、方晓平签订的《保证借款合同》中约定的连带责任保证方式及保证范围均符合《中华人民共和国担保法》的规定，该合同成立并生效。现原告请求方晓平承担连带保证责任，理由依据充分，本院予以支持。方晓平承担了保证责任后，有权向胡文龙追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告胡文龙应于本判决发生法律效之日起十日内归还原告广东惠来农村商业银行股份有限公司借款本金95000元及利息（以本金95000元计，从2018年1月31日至2019年1月20日按年利率10.875%计，该笔利息不能按时支付部分自2019年1月21日起至该笔利息清偿完毕之日止按约定年利率10.875%上浮30%计收复利；以本金95000元计，从2019年1月21日起至全部债务清偿完毕之日止按约定年利率10.875%上浮30%计收罚息）。二、被告方晓平对上述第一项确定的债务承担连带保证清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2813.96元，由被告胡文龙、方晓平连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  陈振平人民陪审员  翁作锋人民陪审员  方志辉二〇二〇年十月二十六日书 记 员  余静慧附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。