黑龙江省虎林市人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0381民初1606号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行，住所地虎林市中心社区****。负责人：包明林，行长。委托诉讼代理人：伊才全，男，1977年1月4日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行职员，住虎林市。被告：郑铁文，男，1982年12月1日出生，汉族，个体工商户，住黑龙江省。被告：栾玉明，女，1984年9月6日出生，汉族，个体工商户，住黑龙江省。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行（以下简称邮储银行）与被告郑铁文、栾玉明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人伊才全到庭参加诉讼，被告郑铁文、栾玉明经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。邮储银行向本院提出诉讼请求：1.要求判令被告立即偿还贷款本金630000元，截止到2020年5月1日的逾期利息及罚息42231.25元，本息合计672231.25元，直至贷款本息全部结清为止；2.要求被告郑铁文、栾玉明承担抵押担保责任，以抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款优先偿还原告；3.由被告承担本案诉讼费用。诉讼中原告明确诉讼请求为：1.要求判令被告立即偿还贷款本金630000元，截止到2020年5月1日的逾期利息及罚息42231.25元，本息合计672231.25元，并自2020年5月2日起以本金630000元为基数，按照年利率7.6343％计算逾期利息至贷款本息全部清偿之日止；2.要求被告郑铁文、栾玉明承担抵押担保责任，以抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款优先偿还原告。事实和理由：被告郑铁文、栾玉明系夫妻关系，2015年被告因进货需要在原告处申请额度借款，2015年2月13日，被告与原告签订了个人最高额抵押合同及个人额度借款合同，并以其所有的黑龙江省××农场××楼××、××室做抵押，办理了抵押权登记（他项权利证：牡垦房他证20150213字第001号、牡垦房他证20150213字第002号），郑铁文授信额度为650000元，额度存续期为120个月（从2015年2月13日至2025年2月13日）。郑铁文借款从2018年开始逾期，按照借款合同约定，第一笔逾期借款时间是2018年8月10日，借款300000元，期限12个月（2018年8月10日至2019年8月10日），年利率5.8725％，同时约定还款方式为按周期结息到期还本法偿还贷款本息；第二笔逾期借款时间是2018年8月17日，借款350000元，期限12个月（从2018年8月17日至2019年8月17日），年利率5.8725％，同时约定还款方式为按周期结息到期还本法偿还贷款本息。在原告将贷款发放后，郑铁文、栾玉明并没有按时足额归还贷款本金及利息。经原告多次催缴，上述被告均以暂时无钱还款为由，拖欠至今未还。原告向法院提起诉讼。郑铁文、栾玉明未做答辩，未提交书面答辩材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告邮储银行向法庭提交了以下证据：1.2015年2月13日《个人额度借款合同》、2018年8月7日中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单、2018年8月8日中国邮政储蓄银行小额贷款业务审批表、2018年8月10日中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据各一份；2018年8月16日中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单、中国邮政储蓄银行小额贷款业务审批表、2018年8月17日中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据各一份；证明2015年2月13日至2025年2月13日期间被告郑铁文可在650000元额度内，可以循环使用上述额度。贷款期限为一年，利率标准为年利率5.8725％，逾期上浮百分之五十。被告郑铁文分两次向原告借款共计650000元。2.2018年8月10日中国邮政储蓄银行放款清单打印、2018年8月17日中国邮政储蓄银行放款清单打印各一份；郑铁文还款流水清单两份、郑铁文中国邮政储蓄银行尾号1856账户交易明细3页，证明原告已将两笔贷款发放到郑铁文账户内，两笔贷款还款情况。3.2015年2月13日《个人最高额抵押合同》、抵押财产清单复印件各两份，房屋所有权证、不动产登记证明复印件各两份，证明被告郑铁文、栾玉明以其所有的两处房产对案涉两笔贷款进行抵押，并依法办理了抵押权登记。4.结婚证复印件一份，证明二被告系夫妻关系，借款用于夫妻共同生产经营，故被告郑铁文、栾玉明对案涉借款应当承担共同还款责任。对于原告提交的证据一、二、三、四，被告郑铁文、栾玉明未发表质证意见，经本院核实，其来源合法，且与本案具有关联性，本院予以确认。被告郑铁文、栾玉明未向法庭提交证据。根据以上所确认的证据及当事人的当庭陈述，本院认定案件事实如下：2015年2月13日，郑铁文与邮储银行签订编号为2399976Q215023985342号《个人额度借款合同》，载明：乙方（邮储银行）根据对甲方（郑铁文）的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。本合同项下授信额度金额为650000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为120月，自2015年2月13日至2025年2月13日在额度存续期内的前60月为额度支用期，借款人可以申请支用贷款，额度内单笔支用借款最长期限为60月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮50％。逾期罚息利率在约定的利率基础上加收50％确定。未按合同约定用途使用贷款的，罚息利率在约定的利率基础上加收100％确定。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。郑铁文在甲方处签字捺印，邮储银行在乙方处盖邮储银行个人信贷业务合同专用章。2015年2月13日，郑文军与邮储银行签订编号为23999976Q315023094904号《个人最高额抵押合同》，载明：为确保郑铁文（甲方）与乙方（邮储银行）于2015年2月13日签订的编号为2399976Q215023985342的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币650000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年2月13日至2025年2月13日。抵押人以抵押物〔八××农场七十七号楼（房屋产权证号：八××农场产权证农垦房证字第**，面积：77.68平方米，商服）〕全部价值担保抵押权人因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。郑铁文在甲方抵押人处签名捺印，栾玉明在甲方共有人处签字捺印，邮储银行在乙方处签字，当日办理抵押登记手续（牡垦房他证20150213字第002号），抵押期为2015年2月13日至2025年2月13日，债权数额为512000元。同日，栾玉明与邮储银行签订编号为2399976Q315023094890号《个人最高额抵押合同》，合同内容与郑铁文所签抵押合同内容一致，抵押物为八××农场七十七号楼（房屋产权证号：八××农场产：八××农场产权证农垦房证字第**91平方米，住宅），亦于当日办理抵押登记手续（牡垦房他证20150213字第001号），抵押期为2015年2月13日至2025年2月13日，债权数额为138000元。栾玉明在甲方抵押人处签名捺印，郑铁文在甲方共有人处签名捺印。郑铁文于2018年8月7日向邮储银行申请贷款300000元，邮储银行于2018年8月8日审批同意，于2018年8月10日将贷款300000元划入郑铁文在中国邮储银行开立的以下个人账户，户名：郑铁文，账号：60×××56，借款期限2018年8月10日至2019年8月10日，年利率5.8725％，罚息年利率7.6343％。还款方式按周期结息，到期还本，借款用途进货。郑铁文于2018年8月16日向邮储银行申请贷款350000元，邮储银行于当日审批同意，于2018年8月17日将贷款350000元划入郑铁文上述账户，借款期限2018年8月17日至2019年8月17日，年利率、还款方式、借款用途均与第一笔贷款相同。现郑铁文逾期还款13期，故邮储银行诉至法院，要求支持其诉讼请求。本院认为，郑铁文向邮储银行申请贷款，栾玉明在《个人最高额抵押合同》共同抵押人处签字，邮储银行履行了合同义务发放贷款至郑铁文指定账户，郑铁文、栾玉明应履行还款义务，按照借款合同和借款凭证的约定，两笔贷款借期内年利率为年利率5.8725％，罚息年利率7.6343％。邮储银行关于贷款期内利率及逾期利率的计算方式符合法律规定，现郑铁文未足额归还贷款本金及利息，已构成违约，故原告要求郑铁文、栾玉明偿还贷款本金630000元，截止2020年5月1日的逾期利息及罚息42231.25元，本息合计672231.25元，并自2020年5月2日起以本金630000元为基数，按照年利率7.6343％计算逾期利息至贷款本息全部清偿之日止的诉讼请求，符合双方约定，亦未违反法律规定，本院予以支持。邮储银行关于对八××农场七十七号楼（房屋产权证号：八××农场产权证农垦房证字第00077107号商服、八××农场产权证农垦房证字第00077207号住宅）两处房产折价或者拍卖、变卖后所得价款优先偿还贷款本息的诉讼请求，两处房屋已在房产管理处办理了抵押登记，发生抵押权效力，故对邮储银行行使抵押物优先权的请求，本院予以支持。被告郑铁文、栾玉明经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其对自身诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第三十八条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、郑铁文、栾玉明于本判决生效后十日内给付中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行贷款本息合计672231.25元（其中本金630000元，利息42231.25元），并以本金630000元为基数，自2020年5月2日起，按照年利率7.6343％计算逾期利息至贷款本息实际清偿之日止；二、郑铁文、栾平明共同所有的黑龙江省八××农场七十七号楼〔房屋产权证号：八××农场产权证农垦房证字第00077107号商服（他项权证号为：牡垦房他证20150213号字第002号）、八××农场产权证农垦房证字第00077207号住宅（他项权证号为：牡垦房他证20150213字001号）〕两处房产折价或者拍卖、变卖后所得价款优先偿还上述贷款本息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10522元，减半收取5261元（原告已交纳），由郑铁文、栾玉明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省鸡西市中级人民法院。审判员  张淑梅二〇二〇年十月二十九日书记员  王 萍附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财物优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。