福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初3873号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所地福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路******。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：陈雨涵，男，系该行员工。 被告：方精萍，女，1994年12月10日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：翁淑云，女，1969年6月10日出生，汉族,住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称“农商行拱辰支行”）与被告方精萍、翁淑云因金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行拱辰支行的委托诉讼代理人陈雨涵到庭参加诉讼，被告方精萍、翁淑云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行拱辰支行向本院提出诉讼请求：1.判令方精萍偿还借款本金50000元以及以该款项为基数按合同约定计算自2020年1月21日起至还清之日止的利息、罚息及复息（利息按月利率9.99‰计算；罚息、复息按借款执行利率加收50％计算）；2.翁淑云对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实与理由：2017年7月21日，方精萍向农商行拱辰支行申请办理“农Ｅ贷”业务，农商行拱辰支行审批通过该贷款申请。同日，方精萍登陆其个人手机银行与农商行拱辰支行签订了《最高额借款合同》。该合同约定：1.自2017年7月21日起至2020年7月20日止，由贷款人（即农商行拱辰支行）在最高贷款本金余额人民币（大写）伍万元整内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额债权本金确定期间。每笔贷款最后到期日不超过2020年7月20日。借款用途范围为个人经营。2.本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日。提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息。3.本合同项下的贷款利率为固定利率方式，贷款利率为月利率9.99‰。借款人未按合同约定使用借款，从其违约之日起按借款执行利率加收100％违约罚息。贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50％逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。4.本合同履行中如有争议，由贷款人（即农商行拱辰支行）住所地有管辖权）住所地有管辖权的人民法院管辖拱辰支行为实现债权所产生的一切费用（包含律师费等）均由方精萍承担。6.方精萍确认福建省莆田市荔城区为人民法院送达诉讼法律文书等的送达地。7.如借款人在本合同项下任意一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回。合同另约定，合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准；凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准；每笔借款的借款借据、电子记录为本合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。《最高额借款合同》签订后，方精萍（借款人）通过个人手机银行多次向农商行拱辰支行申请支用贷款。2017年7月22日，方精萍通过个人手机银行支用贷款10000元、5000元；2017年8月1日，方精萍通过个人手机银行支用贷款10000元；2017年8月4日，方精萍通过个人手机银行支用贷款5000元；2017年8月6日，方精萍通过个人手机银行支用贷款10000元；2017年9月3日，方精萍通过个人手机银行支用贷款10000元；共计支用贷款本金50000元。方精萍自2020年1月21日起未依约归还利息，仅于2020年1月21日通过系统自动扣款归还85.26元；于2020年5月26日通过系统自动扣款归还28.34元。方精萍未依约归还利息，且经农商行拱辰支行多次催告，至今未履行还款义务。该笔贷款由翁淑云提供连带保证责任。双方于2017年7月21日签订《担保函》，约定：“方精萍（申请单位）自2017年7月21日至2020年7月20日在贵行办理各类业务所实际形成的债务本金最高余额折合伍万元整（上述各类业务包括但不限于人民币贷款、银行承兑汇票（扣除保证金部分）、银行保函、商业汇票贴现等）。上述期间指债务发放（发生）时间。为了维护贵行的债权权益，在此期间和最高余额内（含本数），本人不再逐笔出具担保函，所担保的每笔债务的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等由申请单位确认，本人表示知悉，并无异议。贵行发放给上述申请单位的债务所产生的本息以及实现债务的费用，本人均自愿承担连带偿还责任，保证期间自债务发生之日起至债务履行期限届满后两年。”综上，双方之间的借款关系，事实清楚，证据确实充分，依法应受保护。方精萍、翁淑云拒不还款，已经构成违约。 方精萍、翁淑云未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年7月21日，农商行拱辰支行（贷款人）与方精萍（借款人）签订《最高额借款合同》，合同约定：自2017年7月21日起至2020年7月20日止，由贷款人在最高贷款本金余额伍万元整内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额债权本金确定期间。每笔贷款最后到期日不超过2020年7月20日。借款用途范围为个人经营。本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日。贷款利率为月利率，为固定利率，即9.99‰。贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准；凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准；每笔借款的借款借据、电子记录为本合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。合同各方约定以本合同专用条款第七条约定的地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，及合同当事人向其他各方送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址。上述送达地址适用于人民法院（仲裁机构）处理案件的全部程序，包括一审、二审、再审及执行程序。借款人已阅读本合同所有条款。贷款人已对本合同所有条款进行详尽说明。借款人对所有条款的含义及相应法律后果已全面充分理解。同日，翁淑云向农商行拱辰支行出具《担保函》一份，主要内容为：方精萍（申请单位）自2017年7月21日至2020年7月20日在银行办理各类业务所实际形成的债务本金最高余额折合人民币伍万元整（上述各类业务包括但不限于人民币贷款、银行承兑汇票（扣除保证金部分）、银行保函、商业汇票贴现等）。上述期间指债务发放（发生）时间。为了维护银行的债权权益，在此期间和最高余额内(含本数)，本人不再逐笔出具担保函，所担保的每笔债务的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等由申请单位确认，本人表示知悉，并无异议。银行发放给上述申请单位的债务所产生的本息以及实现债务的费用，本人均自愿承担连带偿还责任，保证期间自债务发生之日起至债务履行期限届满后两年。2017年7月22日至2017年9月3日期间，方精萍通过个人手机银行共向农商行拱辰支行支用贷款50000元，具体为：2017年7月22日支用贷款10000元、5000元；2017年8月1日支用贷款10000元；2017年8月4日支用贷款5000元；2017年8月6日支用贷款10000元；2017年9月3日支用贷款10000元。农商行拱辰支行在借款当日向方精萍发放了相应贷款。借款后，方精萍足额偿还2017年7月22日两笔借款的利息至2020年7月20日，足额偿还2017年8月1日借款的利息至2020年1月20日（后于2020年5月25日偿还利息28.34元）,足额偿还2017年8月4日借款的利息至2020年1月20日，足额偿还2017年8月6日借款的利息至2019年12月20日（后于2020年1月21日偿还利息85.26元），足额偿还9月3日借款的利息至2019年12月20日,至今尚欠农商行拱辰支行借款本金50000元及相应的利息、罚息、复息未偿还。农商行拱辰支行多次催讨无果，致诉讼。 上述事实，有农商行拱辰支行的庭审陈述及其提供的《最高额借款合同》（1份，复印件）、《担保函》（1份，复印件）、《福建农村信用社农商银行电子支用单》（6份）、《普通贷款账户交易明细查询登记簿》（6份）等证据在案佐证。 本院认为，农商行拱辰支行与方精萍签订的《最高额借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效。农商行拱辰支行作为贷款人，已经按约向方精萍履行了发放贷款的义务，方精萍作为借款人应当按照约定履行还款付息义务。现借款期限已届满，方精萍仅偿还部分利息，已构成违约，故农商行拱辰支行诉求方精萍归还借款本金50000元及按合同约定计算的利息、罚息、复息，有事实和法律依据，本院予以支持。但方精萍已偿还的各笔借款利息截止点不同，其中：2017年7月22日两笔借款（共计15000元）的利息足额偿还至2020年7月20日；2017年8月1日借款10000元的利息已足额偿还至2020年1月20日，后偿还的28.34元应用于抵扣相应的利息；2017年8月4日借款的利息足额偿还至2020年1月20日；2017年8月6日借款10000元及2017年9月3日借款10000元的利息足额偿还至2019年12月20日，后于2020年1月21日归还的85.26元不足以抵扣2017年8月6日借款至2020年1月20日所产生的利息，现农商行拱辰支行主张上述两笔借款的利息自2020年1月21日起算，该主张系其真实意思表示，且未损害其他当事人的合法利益，本院予以支持。农商行拱辰支行所主张的利息、罚息、复息起算点不当，本院依法予以调整，即农商行拱辰支行有权要求方精萍归还借款本金50000元及至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复息（其中以借款本金15000元为基数自2020年7月21日起算；以借款本金35000元为基数自2020年1月21日起算），超过部分，本院不予支持。翁淑云自愿对上述债务提供连带责任保证，故农商行拱辰支行主张翁淑云对上述债务承担连带偿还责任，有事实和法律依据，本院予以支持。方精萍、翁淑云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、方精萍应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行借款本金50000元及至还清之日止按《最高额借款合同》的约定计算的利息、罚息、复息（其中，以借款本金15000元为基数自2020年7月21日起算，以借款本金35000元为基数自2020年1月21日起算，方精萍于2020年5月25日偿还的利息28.34元应予以相应抵扣）（利息按月利率9.99‰计算；罚息、复息按借款执行利率加收50％计算）； 二、翁淑云对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1126元，减半收取计563元，由方精萍、翁淑云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 詹晶晶 二〇二〇年十月二十二日 法官助理 肖 婷 书 记 员 郑 宁 一、附相关法条 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。