福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初4054号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：陈智伟，男，1985年1月8日出生，汉族，客户经理，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区般代理。 被告：宋清山，男，1985年2月6日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：李秋红，女，1984年12月20日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告宋清山、李秋红因信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人陈智伟到庭参加诉讼，被告宋清山、李秋红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：宋清山、李秋红共同立即偿还黄石农商行普惠金融卡透支本金113608.94元，及截至2020年8月22日的利息、违约金9371.91元，并以透支本金113608.94元为基数自2020年8日23日起至还清款项之日止按日利率万分之四计算的透支利息，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。事实和理由：2016年9月24日，宋清山向黄石农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照核定的利率计收利息，具体年利率为14.4%。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（宋清山）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。黄石农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（黄石农商行）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（宋清山）及保证人知悉通知。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。 合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过宋清山的申请，于2016年10月10日向宋清山发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××0109）1张，授信额度为114000元，授信期限3年。但宋清山自2020年3月份发生账单1320.61元后，未再还款，其行为已经构成违约。李秋红系宋清山的配偶，本案债务发生在其二人夫妻关系存续期间，其配偶在《共同债务承诺书》及《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，李秋红应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 宋清山未作答辩。 李秋红未作答辩。 黄石农商行围绕诉讼请求依法向本院提交证据宋清山、李秋红的身份证，福万通普惠金融卡申请表、共同债务承诺书、贷记卡交易明细、台账、关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告复印件各一份，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月24日，宋清山向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。宋清山在该申请表上确认已阅读全部申请材料，承诺遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。李秋红作为申请人的配偶／家属在该申请表上签字、捺印，表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据宋清山的透支金额按日计收利息；宋清山需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金；若宋清山在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%计算，最低收费为5元等。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人:取消超限费，将“滞纳金”改为“违约金”，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。同日，李秋红签写《共同债务承诺书》一份，约定：愿意对宋清山于2016年9月24日申请办理福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于透支款项、分期付款款项、手续费及诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费等贵行实现债权所产生的其他一切费用），均属于李秋红的共同债务，其作为共同债务人，自愿对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任。上述债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况，或者申请人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，李秋红对所欠贵行的各项债务仍承担连带清偿责任。合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过宋清山的申请，于2016年10月10日向宋清山发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××0109）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，账单日为每月22日，透支卡专项年利率为14.4%。之后，宋清山持该卡进行透支消费。黄石农商行将宋清山的授信额度提升至114000元。但自2020年4月19日起宋清山开始逾期还款，导致产生应付利息及违约金。现宋清山尚欠透支本金113608.94元，及截至2020年8月22日的利息、违约金9371.91元，经黄石农商行催讨，宋清山、李秋红拒不偿还，致讼。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人应按合同的约定全面履行各自的义务。宋清山使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。宋清山尚欠黄石农商行透支本金113608.94元，及截至2020年8月22日的利息、违约金9371.91元，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现黄石农商行请求宋清山立即偿还黄石农商行透支本金113608.94元，及截至2020年8月22日的利息、违约金9371.91元，并以透支本金113608.94元为基数自2020年8月23日起至还清款项之日止按日利率万分之四计算的透支利息，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元，根据双方约定，予以调整透支卡专项年利率为14.4%，其他请求于法有据，予以支持。李秋红在涉案申请表上签字，且自愿出具《共同债务承诺书》，其意思表示真实，故黄石农商行请求李秋红对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。宋清山、李秋红经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 宋清山、李秋红应在本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金113608.94元，及截至2020年8月22日的利息、违约金9371.91元，并以透支本金113608.94元为基数自2020年8月23日起至还清款项之日止按年利率14.4%计算的透支利息，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2769元，减半收取计1384.5元，由宋清山、李秋红负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  陈清锋 二〇二〇年十月二十日 书记员  蔡敏敏 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。