汉中市南郑区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕0703民初1456号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行。住所地：陕西省汉中市南郑区汉山镇南环路邮政大楼四楼。 负责人：高宏，该行行长。 委托诉讼代理人：杨秋平，陕西南星律师事务所律师。 委托诉讼代理人：方圆，陕西南星律师事务所实习律师。 被告：熊寿勇，男，生于1988年8月29日，汉族，户籍所在地陕西省汉中市南郑区塘口乡安子坝村一组020号，现住汉中市南郑区大河坎镇蜀汉大都会D7-401室，公民身份号码612321198808294217。 被告：汉中市恒泰房地产开发有限公司，组织机构代码916107216815639757。住所地：陕西省汉中市南郑区大河坎镇龙岗路中段蜀汉美郡小区A10#楼。 法定代表人：罗剑波，该公司执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：雷海发，陕西达聪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡旭，陕西达聪律师事务所实习律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行与被告熊寿勇、汉中市恒泰房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行委托诉讼代理人杨秋平、方圆，被告汉中市恒泰房地产开发有限公司委托诉讼代理人雷海发、胡旭到庭参加诉讼。被告熊寿勇经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行向本院提出诉讼请求：1、诉请宣布原告已经发放给被告的贷款提前到期；2、诉请判令被告熊寿勇立即向原告偿还所欠本金170250.59元、利息8384.68元，本息合计178635.27元。（利息暂算至2020年5月4日，之后利息按年利率6.37%计算，并按月计收复利，至贷款本息清偿为止）；3、诉请判令被告承担原告为实现债权而支出的律师费3500元；4、诉请判令被告汉中市恒泰房地产开发有限公司上述本息及费用承担连带清偿责任；5、诉请判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；6、本案诉讼费由被告承担。庭审中原告称因第二被告汉中市恒泰房地产开发有限公司于9月2日清偿了贷款提前到期的本金及利息，故放弃上述诉讼请求中第1、2、5项，保留第3、4、6项诉讼请求。同时另外增加一项诉讼请求，要求与被告解除合同。事实和理由：2016年6月30日，原、被告三方签订了《个人消费贷款及担保合同》，原告向被告熊寿勇提供购房贷款人民币18.7万元、期限240个月、利率为同期基准利率（年4.9%），贷款用于购买大河坎蜀汉大都会D4-401室房产，被告熊寿勇抵押所购房产提供担保，并于2016年8月办理了预抵押登记（陕2016南郑区不动产证明第0001103号），被告汉中市恒泰房地产开发有限公司提供了阶段性保证担保。原告与被告三方在借款及担保合同中还约定：（1）被告熊寿勇授权原告将贷款发放并划付至被告指定账户；（2）贷款发放后被告以按月等额本息方式还款；（3）被告未按约定日期（包含原告宣布提前到期）金额偿还，原告有权按罚息计收复利；罚息在贷款利率上加收30%；（4）被告未按期还款付息构成违约，连续三期或累计六期未按时足额偿还本息，则原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即清偿本金和利息、罚息、复利以及其他费用；（5）本合同所指的费用包含但不限于诉讼费、保全费、执行费、送达费、公告费、律师费等；（6）原告发放的贷款项下采取抵押加保证的组合担保。抵押担保及连带责任保证担保范围均为贷款本金、利息、罚息、复利以及约定的费用。2016年6月30日，原告依据合同约定发放了18.7万元贷款，期限自2016年6月30日至2036年6月30日止（240个月），放款利率年4.9%、逾期利率年6.37%，每月14日等额本息还款。但被告自2018年9月起至今不按期还本付息，原告虽多次联系催收，可二被告拒不纠正其违约行为，截止2020年5月4日应结清本金170250.59元、利息8384.68元，本息合计178635.27元。故诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。 被告熊寿勇未答辩。 被告汉中市恒泰房地产开发有限公司辩称，对原告主张的事实以及主体没有异议，但并非是第二被告汉中市恒泰房地产开发有限公司主动向原告偿还贷款本金以及利息，而是原告从被告保证金中账户直接扣划的。原告应对被告熊寿勇提供的抵押物优先受偿后，不足部分再由汉中市恒泰房地产开发有限公司承担责任。现对原告扣收的贷款本金及利息，依法享有向被告熊寿勇追偿的权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的营业执照、金融许可证、被告熊寿勇身份证复印件、承诺书、被告汉中市恒泰房地产开发有限公司的企业信用报告、放款通知单、借据、受托转让凭证、2020年5月4日贷款截屏、还款流水、律师费发票，被告汉中恒泰房地产开发有限公司无异议，对被告提交的汉中市恒泰房地产开发有限公司营业执照、法定代表人身份证复印件及身份证明，原告无异议，本院对双方无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：１、原告提交的与二被告的《个人消费贷款及担保合同》、预告登记，被告汉中市恒泰房地产开发有限公司对证明目的提出异议，认为预售抵押登记需要抵押权人在条件成就之后办理，原告没有主动去办理登记手续，过错在原告方，不能因为没有办理登记而直接扣划被告交纳的保证金。本院认为，涉案房产办理抵押权登记的条件并未成就，在未办理正式的抵押登记前，原告有权按照合同约定要求被告承担保证责任。故对被告的辩解意见不予采纳，对上述证据予以采信；2、对原告提交的9月2日还款单、结清证明，被告对真实性无异议，对证明目的提出异议，认为是原告扣划的，而并非是被告汉中市恒泰房地产开发有限公司主动还款的。本院认为，原告依据与二被告签订的《个人消费贷款及担保合同》，要求被告履行担保责任并扣收的行为并无不当，故对上述证据予以采信。 本院经审理认定事实如下：2016年6月30日，原告与被告熊寿勇、汉中市恒泰房地产开发有限公司三方签订了《个人消费贷款及担保合同》，原告向被告熊寿勇提供购房贷款人民币18.7万元、期限240个月、利率为同期基准利率（年4.9%），贷款用于购买大河坎蜀汉大都会D4-401室房产，被告熊寿勇抵押所购房产提供担保，并于2016年8月23日办理了预抵押权预告登记（陕2016南郑区不动产证明第0001103号），被告汉中市恒泰房地产开发有限公司承担阶段性连带责任保证，即保证人在合同约定的正式抵押登记手续办理完毕之前，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。同时约定被告未按期还款付息构成违约，连续三期或累计六期未按时足额偿还本息，则原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息等费用，并有权要求保证人承担保证责任以及解除本合同。合同所指的费用包含但不限于诉讼费、保全费、执行费、送达费、公告费、律师费等，原告发放的贷款项下采取抵押加保证的组合担保。2016年6月30日，原告依据合同约定发放了18.7万元贷款，期限自2016年6月30日至2036年6月30日止（240个月），放款利率年4.9%、逾期利率年6.37%，每月14日等额本息还款。但被告熊寿勇自2018年9月起至今不按期还本付息，截止2020年5月4日应结清本金170250.59元、利息8384.68元，本息合计178635.27元。因被告熊寿勇未按期偿还借款本息，原告于2020年9月2日扣划了被告汉中市恒泰房地产开发有限公司提供的保证金共计181621.93元。原告此次向本院提起诉讼，支付律师费3500元。现原告要求解除与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》，由被告承担原告为实现债权而支出的律师费3500元，并要求被告汉中市恒泰房地产开发有限公司对上述费用承担连带清偿责任。 本院认为，本案的争议焦点如下：（一）原、被告签订的《个人消费贷款及担保合同》是否应当解除；（二）原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行对涉案房产是否享有优先受偿权；（三）本案涉案房产设定了抵押以及保证担保，在被担保的债权既有物的担保又有人的担保的情况下，原告在没有先就该物的担保实现债权的情况下，直接扣划被告汉中市恒泰房地产开发有限公司的保证金是否合法。 关于争议焦点（一），原告中国邮政储蓄银行南郑区支行与被告熊寿勇、汉中市恒泰房地产开发有限公司之间签订的《个人消费贷款及担保合同》是当事人真实意思的表示，合同合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。合同生效后，原告按照合同约定向被告熊寿勇发放了贷款，被告熊寿勇接收贷款后，没有按照约定按期归还本息，经原告催收后，仍未还款。现原告要求解除双方签订的《个人消费贷款及担保合同》，符合该合同第十二条中第（二）项第8款“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权解除本合同”的约定。故现在原告主张解除与被告签订的合同，本院予以支持。 关于争议焦点（二），本案中涉及的房产上设定的抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据法律规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对房屋的处分，但并非对房屋享有现实抵押权。故原告不能就本案中涉及房产享有优先受偿权。 关于争议焦点（三），本案中因该房产仅仅设定了预告登记，并未办理正式的抵押登记，原告对该房产并不享有优先受偿权。因原告就抵押房屋处分并优先受偿的权利在行使要件上有所欠缺，按照合同约定，被告汉中市恒泰房地产开发有限公司在办理正式的抵押登记前对上述贷款本息承担连带清偿责任。故原告按照合同约定要求其承担保证责任，扣划其保证金结清贷款本息并无不当，其承担责任后有权向债务人熊寿勇追偿。 综上所述，被告熊寿勇迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，原告要求解除合同符合合同约定。在被告熊寿勇违约后，原告依据与二被告签订的《个人消费贷款及担保合同》，从被告汉中市恒泰房地产开发有限公司保证金账户中将被告熊寿勇所欠贷款本息扣划结清，并无不当，对于该笔金额181621.93元，被告汉中市恒泰房地产开发有限公司可向被告熊寿勇追偿。按照合同约定，被告熊寿勇违约应就原告实现债权所支出的费用3500元承担责任，被告汉中市恒泰房地产开发有限公司应对上述费用承担连带清偿责任，对该笔费用被告汉中市恒泰房地产开发有限公司在承担保证责任，有权向被告熊寿勇追偿。依照《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行与被告熊寿勇、汉中市恒泰房地产开发有限公司签订的《个人消费贷款及担保合同》； 二、限本判决生效后30日被告熊寿勇向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行支付其实现债权的费用3500元； 三、被告陕西汉中市恒泰房地产开发有限公司对上述费用承担连带清偿责任； 四、被告汉中市恒泰房地产开发有限公司就其已履行保证责任的181621.93元及上述实现债权的费用3500元在承担保证责任后均有权向被告熊寿勇追偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3943.00元，由被告熊寿勇负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于。 审 判 长  偶明红 人民陪审员  王 莎 人民陪审员  张博文 二〇二〇年十月三十日 书 记 员  李 云