贵州省瓮安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2725民初2139号 当事人基本情况及案件审理经过 原告：贵州瓮安农村商业银行股份有限公司，住所贵州省瓮安县雍阳办事处城北社区河西北路**，统一社会信用代码91522725080671516Y。 法定代表人：王强，该公司董事长。 委托代理人：李青青，代理权限为特别授权。 委托代理人：李红，代理权限为特别授权。 被告：安德兴，男，汉族，1976年2月9日生，贵州省瓮安县人，住贵州省瓮安县。 被告：赵艳，女，白族，1979年8月15日生，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区。 委托代理人：李国兵，系贵州唐德律师事务所律师，执业证号15201201520181356，代理权限为特别授权。 被告：陈杰，男，汉族，1989年6月20日生，贵州省瓮安县人，住贵州省瓮安县。 原告贵州瓮安农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称农商行）诉被告安德兴、陈杰、赵艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商行的委托代理人李青青、李红、被告赵艳及其委托代理人李国兵到庭参加了诉讼，被告安德兴、陈杰经本院依法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 当事人诉辩意见 原告的诉讼请求：1、请求法院依法判决被告陈杰偿还原告借款本金400000元及尚欠利息，至2020年6月1日欠息金额为215842.89元。2020年6月2日后的利息计算至实际还款之日止；被告安德兴、赵艳对借款本金、利息、罚息和实现债权的费用承担抵押担保责任；2、原告在抵押财产价值范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费由以上被告承担。 被告赵艳的答辩意见：1、在本案当中，本人先行使抗辩权，所以本案的原告应该先告被告陈杰，假如已经执行陈杰没有钱后，原告才能行使抵押担保权，才能要求被告赵艳承担抵押担保责任，所以被告赵艳不是适格的被告；2、原告已经丧失了本案涉案房屋的优先受偿权，涉案房屋抵押担保诉讼时效已过，抵押担保合同到期日为2017年2月10日，原告应该在抵押期到期前行使抵押担保权，但原告方没有行使，而且原告应当在2020年2月10日前起诉，但原告却在2020年6月才起诉赵艳，所以原告的抵押权优先受偿权已经丧失，以房屋作为抵押的诉讼时效已过，原告对赵艳的诉请不应得到支持，另外涉案的房屋抵押期满之后，没有重新签订抵押合同，没有重新登记抵押权，因此对该套房屋的抵押权没有设立，所以请求人民法院驳回原告对赵艳的诉请。 被告安德兴、陈杰在法定期限内未答辩，亦未向本院提交证据。 审理查明的案件事实 2015年2月11日，被告陈杰与原告签订《个人借款合同》，主要约定为：被告陈杰向原告借款40万元，借款期限从2015年2月11日至2017年2月11日，借款期限内按月利率10‰计算利息，贷款逾期的，罚息利率为双方合同载明的贷款利率基础上加收50%。 同日，被告安德兴、赵艳与原告签订《抵押合同》，主要约定为：安德兴、赵艳用共有的位于瓮安县房屋为本笔借款提供抵押担保，抵押担保范围为借款本金40万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及原告保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止，后合同双方到相关部门办理了抵押登记。后原告已实际交付借款40万元。 2017年2月9日，被告安德兴、赵艳作为丙方与陈杰（甲方）、原告农商行（乙方）签订《借款展期协议书》，主要约定为：甲方因资金紧张等原因，不能按时偿还《个人借款合同》的借款，向乙方申请延长借款期限，展期金额为40万元，展期至2018年2月10日，展期期间贷款利率为月利率10‰，贷款逾期的，罚息利率为15‰。被告安德兴、赵艳、陈杰均在《借款展期协议书》落款处签字。 后被告未偿还本金，被告支付利息至2016年9月20日，之后，被告除了2017年4月17日支付了6000元利息，未支付过利息。 被告差欠的利息是从2016年9月21日开始计算的至2020年6月1日，被告差欠的利息为215842.89元。 上述事实，有当事人的陈述、原告举证的贵州瓮安农村商业银行股份有限公司营业执照、法定代表人身份证明书、身份证复印件、陈杰的身份证、安德兴、赵艳身份证及结婚证、2015年2月11日陈杰与原告签订的瓮农商营个贷字（2015）第016号《个人借款合同》、2015年2月11日安德兴、赵艳与原告瓮农商行营抵字2015第016号《抵押合同》、瓮房他证雍阳镇字第××号他项权证、2017年2月9日陈杰、安德兴、赵艳与原告签订的编号为2452017020900043号《展期协议书》、贵州省农村信用社借款借据、还款记录、催收通知书、被告赵艳举证的贵州省不动产登记查询结果、赵艳与安德兴的离婚证、离婚协议书在卷佐证，本院予以确认。 判决理由及结果 本院认为：原告与被告陈杰签订的《个人借款合同》、原告与被告安德兴、赵艳签订的《抵押合同》系合同各方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，应属有效，双方当事人均应依约履行。 合同签订后，被告陈杰未按约履行支付利息、偿还本金的义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”、第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”、第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”之规定，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年5月20日发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%，原告要求被告陈杰偿还本金的诉讼请求于法有据，但超过年利率15.4%部分的罚息，本院依法不予支持，被告支付利息至2016年9月20日，之后，被告除了2017年4月17日支付了6000元利息，未支付过利息，扣除这6000元利息，自2016年11月5日起，被告未支付利息。 关于原告要求在抵押财产价值范围内享有优先受偿权的诉讼请求。被告赵艳主张抵押权约定期限为2015年2月11日至2017年2月10日，抵押权已归于消灭，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条“当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。”之规定，故被告赵艳的这一抗辩主张不能成立，本院不予采纳。《抵押合同》项下的抵押物已经依法办理登记，抵押权合法有效设立，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”之规定，原告就被告安德兴、赵艳提供的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款，依据合同约定的抵押担保范围，享有优先受偿权。依照《中华人民共和国担保法》第五十七条“为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。”之规定，被告安德兴、赵艳在贵州瓮安农村商业银行股份有限公司实现抵押权后，有权向陈杰追偿。 被告安德兴、陈杰经本院依法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法缺席判决。 为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款、第三十二条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈杰于本判决生效之日起三十日内偿还原告贵州瓮安农村商业银行股份有限公司借款本金40万元及利息（利息以所欠本金为基数，从2016年11月5日起按月利率10‰计算，从2018年2月11日起按年利率15.4%计算）； 二、原告贵州瓮安农村商业银行股份有限公司对被告安德兴、赵艳所有的位于瓮安县房屋享有抵押权，有权在被告陈杰不履行上述第一项支付义务时，以抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款，在上述第一项债权范围内优先受偿，被告安德兴、赵艳在贵州瓮安农村商业银行股份有限公司实现抵押权后，有权向陈杰追偿； 三、驳回原告贵州瓮安农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 案件受理费9958元、公告费300元，共计10258元（原告已预交），由被告陈杰负担，与上述款项一并给付原告贵州瓮安农村商业银行股份有限公司，被告陈杰不履行前述给付义务时，原告贵州瓮安农村商业银行股份有限公司有权以抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款，在前述债权范围内优先受偿，被告安德兴、赵艳在贵州瓮安农村商业银行股份有限公司实现抵押权后，有权向陈杰追偿。 权利义务告知 若义务人未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向权利人给付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院，并在上诉期满后的七日内通过本院向黔南布依族苗族自治州中级人民法院预交上诉费（按不服判决部分的金额计算交纳）。逾期，本判决则发生法律效力。 如义务人未按本判决指定的期限履行义务，权利人可在履行期限届满后两年内向法院申请执行。 审 判 长  杨雅淋 人民陪审员  吴义红 人民陪审员  陈晓军 二〇二〇年十月二十二日 法官助理王晓峰 书记员苏志杰