贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初1717号原告：贵州银行股份有限公司安顺分行。统一社会信用代码：915204907221103322。负责人：孔波，系该银行行长。营业场所：贵州省安顺市经济技术开发区西航路136号。委托诉讼代理人：王兵，男，1971年7月28日生，苗族，住贵州省安顺市西秀区。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：陈晓辉，男，1976年7月20日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。代理权限：特别授权。被告：周某，男，1988年12月29日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：贵州安顺今旦房地产开发有限公司。统一社会信用代码：91520400670713157Ｌ。法定代表人：阳正威，系该公司总经理。住所地：贵州省安顺市西秀区。原告贵州银行股份有限公司安顺分行与被告周某、贵州安顺今旦房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告贵州银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人王兵到庭参加诉讼，被告周某经本院合法（公告）传唤、被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司经本院合法（传票）传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告贵州银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原安顺市商业银行与被告周某签订的《个人购房借款合同／担保合同》（合同编号:合同编号:个金字贵行安分（支）行［2013］年［9317108］号。2、判决被告归还原告个人住房贷本息270136.42元（其中:本金258149.20元、逾期本金3326.32元、呆滞本金2172.66元、利息6290.46元、罚息197.78元）实际利息算至本金结清之日止。3、确认我行对抵押物具有优先受偿权。4、本案诉讼费和因追偿债权支付的相关费用由被告承担。事实及理由:被告周某于2013年6月15日与原安顺市商业银行签订了《个人购房借款合同／担保合同》（合同编号:个金字贵行安分（支）行［2013］年［9317108］号）,约定原告向被告发放贷款32.8万元,借款期限20年，贷款用于购买位于安顺市西秀区住。我行于2013年7月18日向被告发放住房按揭贷款32.8万，还款方式为按月等额本息还款，贷款到期日为2033年7月18日，用所购房屋作抵押，并在有权部门办理了编号为安市房预西秀字第××号预抵押登记,贵州安顺今旦房地产开发有限公司提供担保。2019年4月开始，被告每月均未按时还款,多次违约，2019年6月至12月,原告多次向被告进行催收,被告均以种种理由进行推诿，拒不履行还款义务，上门催收无人应答。截止2020年1月15日己逾期150天,根据签订的合同编号为“个金字贵行安分（支）行［2013］年［9317108］号”《个人购房借款合同／担保合同》“通用条款”第十四条相关规定,由于被告未能履行还款义务,上述行为构为违约。为化解风险，维护原告金融债权，特向法院起诉，请求依法判决支持原告如前诉请。被告周某在法定答辩期限未提交答辩状，亦未出庭对原告提交的证据进行质证。被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司辩称，1、贵州安顺今旦房地产开发有限公司没有向原告贵州银行股份有限公司安顺分行还款的义务。2013年6月15日与原告签订借款合同的借款人是被告周某，应该由被告周某自行还款，与贵州安顺今旦房地产开发有限公司无关；2、贵州安顺今旦房地产开发有限公司已将丰景华府A5栋1-16-4住房交付给被告周某，且被告周某已经实际入住，借款应当由周某自行偿还。因此，原告的诉讼请求没有法律和事实依据，请求法院驳回其诉讼请求。原告为证实自己的主张围绕诉讼请求提交了以下证据：1、原告贵州银行股份有限公司安顺分行营业执照复印件、法定代表人身份证复印件，黔银监复（2012）号《中国银行业监督管理委员会贵州监管局文件》复印件；被告周某身份证复印件、2013年5月30日西秀区民政局出具的周某《无婚姻登记记录证明》复印件，被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司营业执照及法定代表人身份证复印件。证明原、被告主体资格及基本情况。2、被告周某于2013年6月18日的《借款申请》复印件、（个金）字（贵）行（安）分（支）行（2013）年（9317108）号《个人购房借款／担保合同》复印件、2013年7月18日安顺市商业银行《借款借据》复印件、安市房预西秀字第××号《预购商品房抵押权预告登记证》复印件。证明被告周某于2013年6月18日向我行申请贷款328000元，我行实际将该笔328000元的贷款支付给周某，并且周某所有的位于西秀区的房屋已经在有权部门进行了抵押预告登记。3、2020年1月15日贵州银行贷款业务查询明细复印件。证明截止到2020年1月15日，被告周某所欠原告正常本金258149.20元、逾期本金3326.32元、呆滞本金2172.66元、利息6290.46元、罚息197.78元。4、公告费发票复印件。证明本案因找不到被告周某，原告登报产生公告费600元。上述证据具有客观性、关联性、真实性，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2013年4月22日，以原告贵州银行股份有限公司安顺分行（原安顺市商业银行）为贷款人，以被告周某为借款人，以被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司为保证人，签订了编号为Ａ：个金字贵行安分（支）行［2013］年［9317108］号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：借款人借款金额为328000元，借款期限为20年，4.1条贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；4.2条贷款发放后遇基准利率调整，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；6.1条还款方式为按月等额本息还款；9.1条，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；10.2条，保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第Ａ项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，Ａ、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；且贷款收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；14.1Ｌ条、14.（4）、（5）条，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和借款人与借款之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息、及其他费用；解除合同；17条，借款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。被告方芳以其位于西秀区的房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记，证号为安市房预西秀字第××号；合同签订后原告已依约发放贷款，该笔借款执行年利率为4.0833%。被告周某自2019年6月21日起至2020年1月15连续5期逾期未还款。截止2020年1月15日，被告周某尚欠原告的借款正常本金258149.2元，逾期本金3326.32元，呆滞本金2172.66元，利息6290.46元，罚息197.78元。原告经索要未果遂诉至本院，并提出如前所请。本院认为，债务应当清偿，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并按约定履行自己的义务。原告与被告周某签订《个人购房借款/担保合同》，系双方真实意思表示，系合法、有效的合同，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。合同订立后，原告依约定向被告周某发放了贷款，被告应按约定履行支付利息和偿还本金的义务。被告自2019年6月21日至2020年1月15日连续5期逾期未还款，其行为已构成违约，原告依合同约定有权宣布贷款提前到期，解除合同，并要求借款人立即清偿未偿款项，以及产生的利息。截止2020年1月15日，被告尚欠原告的借款正常本金258149.2元，逾期本金3326.32元，呆滞本金2172.66元，利息6290.46元，罚息197.78元，共计人民币270136.42元，即被告周某应偿还原告贵州银行股份有限公司安顺分行借款正常本金人民币258149.2元、逾期本金人民币3326.32元、呆滞本金人民币2172.66元及利息（截止2020年1月15日的利息人民币6290.46元，罚息人民币197.78元，2020年1月16日起的利息以正常本金人民币258149.20元为基数按月利率4.0833%计算至全部款项付清之日止，2020年1月16日起的罚息以逾期本金3326.32元及呆滞本金2172.66元共计人民币5498.98元为基数按月利率6.125%计算至全部款项付清之日止）；现原告诉请要求解除与被告签订的《个人购房借款／担保合同》的诉请，本院予以支持；要求被告偿还原告借款、支付利息的请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持。原告诉请对被告周某位于西秀区的房屋享有优先受偿权，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”和第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”本案案涉房屋仅办理了抵押权预告登记，尚未办理抵押权登记，原告仅享有当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押登记的请求权，并不是现实的抵押权，因此针对原告该诉请，本院不予支持。被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司作为连带责任保证人在上述《个人购房借款/担保合同》中签字担保，合同中约定保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，因被告方芳用于抵押的上述房屋仅办理了抵押权预告登记，至今未办正式抵押登记手续，被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司免除保证责任的条件并未成就，根据《中华人民共和国担保法》的规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，”故被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司应对被告周某的上述所欠款项承担连带清偿责任。被告周某、贵州安顺今旦房地产开发有限公司不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，判决如下：一、解除原告贵州银行股份有限公司安顺分行与被告周某于2013年4月22日签订的编号为A：个金字贵行安分(支）行[2013]年[9317108]号《个人购房借款/担保合同》；二、由被告周某在本判决生效之日起十日内偿还原告贵州银行股份有限公司安顺分行借款正常本金人民币258149.2元、逾期本金人民币3326.32元、呆滞本金人民币2172.66元及利息（截止2020年1月15日的利息人民币6290.46元，罚息人民币197.78元，2020年1月16日起的利息以正常本金人民币258149.20元为基数按月利率4.0833%计算至全部款项付清之日止，2020年1月16日起的罚息以逾期本金3326.32元及呆滞本金2172.66元共计人民币5498.98元为基数按月利率6.125%计算至全部款项付清之日止）；三、被告贵州安顺今旦房地产开发有限公司对被告周某所欠原告贵州银行股份有限公司安顺分行的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告贵州银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币5352元，公告费600元，共计人民币5952元，由被告周某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审 判 长  杨海玲人民陪审员  彭黔菊人民陪审员  马克文二〇二〇年十月二十二日法官助理燕沙书记员曹锐