江苏省昆山市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0583民初11823号原告：中国农业银行股份有限公司昆山分行，住所地江苏省昆山市前进中路246号，统一社会信用代码91320583838132488K。负责人：吴国兵，该分行行长。委托诉讼代理人：朱青，江苏六典律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵国龙，江苏六典律师事务所律师。被告：陈新，男，1984年3月3日生，汉族，住所地湖北省武穴市。上列原告与被告之间金融借款合同纠纷，本院依法受理后适用简易程序审理。原告中国农业银行股份有限公司昆山分行（以下简称农业银行）的委托诉讼代理人赵国龙、被告陈新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还借款本金1552366.64元及相应利息、罚息、复利49060.58元，共计1601427.22元（暂计算至2020年2月25日，应按合同约定计算至实际归还之日止）；2、判令被告支付原告为实现债权而支出的律师费65942元；3、判令原告以被告提供的抵押物折价、拍卖、变卖所得等价款优先受偿；4、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年11月8日，原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》一份，约定：被告向原告借款1620000元，用于购买房产，期限自2016年11月8日至2046年11月7日，年利率4.9%，按月结息。被告亦同意以昆山市周庄镇天润尚院111幢101室房产为贷款提供担保，并进行了抵押登记。原告依约履行了出借义务，但被告未能依借款合同约定按时足额归还贷款本息，原告有权根据合同约定提前收回已发放借款，为此起诉。被告陈新答辩称:借款属实，由于我在农行有两笔贷款，一笔是商贷，一笔是房贷，因商贷存在逾期，被告还进银行的钱原告先用于抵扣商贷，故导致房贷逾期，现在开庭前已将商贷和房贷的逾期部分都已结清，希望协商或依法判决。本院经审理认定事实如下：1、2016年11月8日，被告陈新向原告申请住房贷款，双方签订《个人购房担保借款合同》一份，约定：被告陈新向原告借款1620000元，用于购买位于昆山市产，借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定；借款人采等额本息还款法还款，还款周期为一个月。《个人购房担保借款合同》通用条款第4.2条还约定：借款人应于还款日17:00前在借款人还款账户62×××79内存人足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息及本合同项下其他应付款项。该账户内资金不足以清偿当期借款本息的，该期借款作逾期处理；第4.3条约定：借款人的还款，除双方另有书面约定外，按以下顺序清偿：借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外；第11.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；第11.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；第11.4条约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权；第11.8条约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2、被告陈新以其所购的昆山市产为上述借款提供抵押担保并于2018年6月28日办理了抵押登记手续，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。3、2016年11月8日，原告向被告陈新发放了贷款，被告陈新在《借款凭证》上签字确认借款金额1620000元，期限自2016年11月8日起至2046年11月7日止，执行年利率4.9%，逾期年利率7.35%。此后，被告陈新在还款过程中出现逾期，截至2020年2月25日，借款本金余额1552366.64元、利息47731.75元，产生罚息351.8元、复利977.03元。原告催讨未果，遂向法院提起诉讼，为此委托律师参加诉讼支出律师代理费65942元。庭审中，原告确认截至2020年8月24日，借款本金余额1522270.09元，利息3315.17元，逾期本息均已清偿。4、另查明：2018年6月28日，被告陈新与原告签订了《农户贷款借款合同》一份，约定原告向被告提供可循环借款额度247000元，借款提取账号62×××79，期限自2018年6月28日起至2019年6月27日止，借款采用利随本清，到期一次性归还借款本息的方法还款。合同还约定：按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、担保权的费用时，借款人不可撤销地授权贷款人直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收。合同签订后，被告支用了借款247000元。2019年6月27日，上述贷款到期后，被告未及时清偿，至2020年2月18日，仍结欠178403.13元，原告向本院提交诉讼，后因被告还款，原告撤回了了对被告的该部分起诉。上述事实由《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、他项权证、欠款明细、委托代理协议、《农户贷款借款合同》以及当事人陈述予以证实，本院予以确认。被告陈新未按约还款，构成违约，原告有权根据合同约定主张所有借款提前到期，对于原告要求被告陈新归还贷款本息的诉讼请求，本院予以支持，利息（含罚息、复利）按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至被告实际还清之日止。被告陈新辩称其还进银行的钱原告先抵扣商贷，才导致房贷逾期，对此，本院认为，被告的两笔借款使用的是同一还款账户，而《个人购房担保借款合同》明确约定：“借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定”，故在被告还进银行的款项不足以清偿到期债务时，原告可以自行确定抵扣的顺序，且《农户贷款借款合同》也明确约定贷款人可以“直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收”费用，故原告的扣款有合同依据，被告的答辩意见本院不予采纳。《个人购房担保借款合同》明确约定借款人承担律师费，原告要求被告陈新赔偿律师费损失65942元，该金额在法律允许的范围之内，本院予以支持。被告陈新以其所购的昆山市提供抵押担保，现被告陈新未按约还款，其在保证期间内应承担相应的抵押担保责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告陈新于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司昆山分行借款本金1522270.09元及利息（截至2020年8月24日的利息3315.17元，此后的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的利率标准计算至被告实际还清之日止）。二、被告陈新于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司昆山分行律师费损失65942元。三、若被告陈新未能按期履行上述第一、二项付款义务的，原告中国农业银行股份有限公司昆山分行有权以坐落于昆山市产折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19806元，减半收取9903元，由被告陈新负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费，苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，帐号：10×××76。审 判 员  沈 蓝二〇二〇年十月二十日法官助理  吴文娟书 记 员  马雪刚