贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初4795号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地：上海市虹口区临平路******部分**。统一社会信用代码：91310109832844927U。负责人：符寅健，职务：行长。委托诉讼代理人：陈烨，北京盈科(贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201201611881124。委托诉讼代理人：钟璐穗，北京盈科(贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201201411918780。被告：马艳丽，女，1991年6月1日生，汉族，住贵州省。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（以下简称平安银行瑞虹支行）诉被告马艳丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行瑞虹支行委托诉讼代理人陈烨、钟璐穗到庭参加诉讼，被告马艳丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行瑞虹支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告马艳丽归还原告剩余贷款本金人民币57186.74元；二、判令被告马艳丽支付拖欠利息人民币2278.65元、本金罚息人民币686.62元、利息复利人民币64.46元（截至2020年3月8日止），并支付自2020年3月9日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币57186.74元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币2278.65元为基数按照同期执行贷款利率上浮50%计付利息复利，总计诉讼标的为人民60216.47元（截至2020年3月8日止）；三、判令被告马艳丽支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；四、如被告马艳丽不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为贵Ａ×××**、发动机号为06297979的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告马艳丽继续清偿；五、本案诉讼费由被告马艳丽承担。原告平安银行瑞虹支行诉称，原告与马艳丽于2017年8月10日签订了《个人担保贷款合同》约定贷款本金为人民币18万元；贷款期限为36个月，自2017年8月25日起至2020年8月25日止；现贷款年利率13%，为浮动利率；贷款用于购买汽车；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加50%计收；被告马艳丽同意将其所有的车牌号贵Ａ×××**，发动机号为06297979的宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年11月25日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。为保护合法权益，原告平安银行瑞虹支行遂诉至本院，提出如前诉请。被告马艳丽未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年8月10日，马艳丽为购买汽车需要通过电子设备以电子签名方式签署《平安银行个人汽车消费贷款申请表》向平安银行股份有限公司上海延东支行（以下简称平安银行延东支行）申请18万元的消费贷款，并授权平安银行延东支行将贷款直接划转到汽车经销商上海捷盈汽车销售有限公司的指定账户。同日，平安银行延东支行作为贷款人（甲方），马艳丽作为借款人（乙方）和抵押人（丁方），双方通过电子设备以电子签名方式签订编号为平银贵阳个担贷字第BC2017081000000865号的《个人担保贷款合同》约定，1、贷款金额为18万元用于购买汽车，贷款期限为36个月，自贷款实际发放之日其开始计算，贷款利率为浮动利率，以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮173.6842%确定（即年利率13%），基准利率调整的，贷款利率按月浮动；2、本合同项下贷款以按期(按月)等额还款方式进行还款，乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日；3、贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方由权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；4、乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等所有费用。中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》对上述电子文件中的电子签章信息及文档完整性进行验证。2017年8月25日，平安银行延东支行向马艳丽发放贷款18万元。2017年8月29日，平安银行延东支行与马艳丽在贵州省贵阳市对案涉抵押车辆办理了抵押登记。机动车登记证书上显示，案涉车辆为车牌号贵Ａ×××**、发动机号为06297979的宝马牌小型轿车。合同履行过程中，马艳丽未按合同约定履行还款义务，2017年11月25日开始出现逾期并陆续还款，2019年11月及之后的月供本息均未足额偿还。截止2020年3月8日，平安银行瑞虹支行主张，马艳丽尚欠本金57186.74元，利息2278.65元，罚息686.62元，复利64.46元。平安银行瑞虹支行委托北京盈科(贵阳）律师事务所处理本案诉讼事宜，已实际发生律师费2000元。另查明，2019年1月30日，经中国银行保险监督管理委员会上海监管局批复，准许平安银行延东支行名称变更为平安银行瑞虹支行。2019年1月24日，平安银行瑞虹支行完成工商登记。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《平安银行贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《数字验证报告》、特种借方传票、贷款罚息表、委托代理协议、支付凭证、律师费发票等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。平安银行延东支行与被告马艳丽通过电子签名方式签订的电子合同即《个人担保贷款合同》，形式合法，内容系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现平安银行延东支行已经按约向被告马艳丽发放贷款18万元，被告马艳丽未按合同约定履行还款义务，已多次未按时足额偿还月供本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。现平安银行延东支行名称已变更为原告平安银行瑞虹支行，原告平安银行瑞虹支行可依据涉案合同主张权利。根据合同约定，原告平安银行瑞虹支行有权宣布贷款提前到期并要求被告马艳丽立即归还剩余贷款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。故对原告平安银行瑞虹支行要求被告马艳丽偿还剩余贷款本金57186.74元、利息2278.65元、罚息686.62元、复利64.46元的诉请，本院予以支持。贷款被宣布提前到期，原告平安银行瑞虹支行主张以本金余额计算罚息，以利息计算复利。故2020年3月8日之后仅产生罚息和复利，罚息以实际欠付本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮173.6842%后再上浮50%确定，遇基准利率调整的，自调整后每月25日重新确定罚息利率。涉案合同已约定律师费等实现债权的费用，原告平安银行瑞虹支行亦已举证实际产生了律师费2000元，该费用应由二被告承担。因案涉车辆已经办理了抵押登记，原告平安银行瑞虹支行对案涉车辆享有抵押权。故对原告平安银行瑞虹支行要求对被告马艳丽所有的牌号为贵Ａ×××**、发动机号为06297979的宝马牌小型轿车享有优先受偿权的诉请，于事实法律有据，本院予以支持。其他没有发生的费用，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国电子签名法》第十四条、第十六条、《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马艳丽于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行贷款本金人民币57186.74元、利息人民币2278.65元、罚息人民币686.62元、复利人民币64.46元，本金、利息、罚息和复利均暂算至2020年3月8日，之后的罚息以实际欠付本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮173.6842%后再上浮50%确定，遇基准利率调整的，自调整后每月25日重新确定罚息利率；二、被告马艳丽于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行为实现债权产生的律师代理费人民币2000元；三、原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行对被告马艳丽所有的车牌号为贵Ａ×××**、发动机号为06297979的宝马牌的小型轿车在拍卖、变卖后所得价款在上述债务范围内优先受偿；四、驳回原告平安银行股份有限公司贵阳分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1354元，减半收取677元，由被告马艳丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇二〇年十月十二日法官助理刘川平书记员余爽爽