宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2020）宁0105民初3134号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行，营业场所宁夏回族自治区银川市西夏区丽子园南街燕宝花园南区2号商业楼10-12号。负责人：马某1。委托诉讼代理人：何某、刘某，宁夏天盛律师事务所律师。被告：马某2，住宁夏回族自治区银川市。被告：马某3，住宁夏回族自治区银川市。被告：于某，住宁夏回族自治区银川市。被告：舍某，住宁夏回族自治区银川市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行（以下简称邮储银行西夏支行）与被告马某2、马某3、于某、舍某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告邮储银行西夏支行的委托诉讼代理人刘某，被告马某2、于某到庭参加诉讼。被告马某3、舍某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行西夏支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除邮储银行西夏支行与马某2、马某3之间的《小额贷款额度借款合同》；2.判令马某2、马某3偿还邮储银行西夏支行借款本息（含罚息）59974.6元（截止2020年8月24日，欠本金53048.64元，利息及罚息6925.96元，后续利息及罚息按照合同约定计算至实际付清之日止）；3.判令于某、舍某对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用、保全费、公告费、执行费、律师费等邮储银行西夏支行为实现债权所产生的相关费用由马某2、马某3、于某、舍某承担。事实和理由：2018年6月1日，邮储银行西夏支行与马某2、马某3签订合同编号为XX的《小额贷款额度借款合同》1份，约定邮储银行西夏支行向马某2、马某3提供贷款人民币150000元，贷款用于生产经营活动，贷款利率为年利率12%，逾期利率15.6%，还款方式为等额本息。该合同项下贷款采用自然人担保方式。同日，于某、舍某与邮储银行西夏支行签订合同编号为XX的《小额贷款最高额保证合同》1份，于某及舍某在保证人处签字按印。合同约定，本合同所设立的保证为连带保证，保证范围为主合同项下债务本金人民币150000元及债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项、邮储银行西夏支行为实现债权与担保权而发生的费用（包括不限于诉讼费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、律师费等）的100%。保证责任为如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按时还款，自该正常还款日或提前还款日10天后仍未实现该部分债权，邮储银行西夏支行有权要求保证人按保证合同的约定履行保证责任。保证期间为至本合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2018年6月1日，邮储银行西夏支行如约向马某2、马某3发放贷款人民币150000元，依据中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据及中国邮政储蓄银行个人贷款放款单，借款期限24个月，自2018年6月1日至2020年6月1日，马某2于当日确认收到全部借款。马某2、马某3自2018年11月1日开始第一次逾期还款，且自2019年10月1日拒不归还贷款，截止2020年8月24日，已逾期297天，经邮储银行西夏支行多次催收未果，已构成违约。故邮储银行西夏支行诉至法院，要求判如所请。马某2辩称，借款属实，同意偿还，现在能力有限，暂时无力偿还。于某辩称，借款属实，其不同意承担担保责任，要求借款人自行偿还。自2019年至今，因疫情原因及所经营的店面街道改造导致其没有收入，且因家庭原因导致对外有负债，希望邮储银行西夏支行能给予一定时间，其与马某2是两户联保，其欠银行的钱也未还清，无力承担担保责任。马某3、舍某未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：马某2与马某3系夫妻关系。2018年6月1日，邮储银行西夏支行（甲方）与马某2（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：XX），该合同第一部分通用条款第二条约定：本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额……本合同所称的额度借款，系指乙方按本合同约定使用额度所发生的借款。第九条约定：本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动……第十二条约定：12.1贷款利率本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。12.1.1如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变。……12.1.3如遇基准利率调整，贷款利率自起息日起根据下列方式进行调整：12.1.3.1贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按甲方审批确定的利率浮动比例重新确定贷款利率。12.1.3.2贷款发放后，如遇基准利率调整，贷款期限在1年（含）以内的，贷款利率在贷款期限内不调整；贷款期限在1年以上的，原则上自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，双方另有约定的除外。……12.2罚息利率12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。……12.3贷款利率优惠乙方是否享受利率优惠及具体利率优惠方式见专属条款第六条。12.4计息贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。……第十四条还款约定：14.1乙方应在本合同约定的还款日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由甲方在结息日进行扣款。14.2乙方授权甲方直接从乙方在甲方系统开立的还款账户（个人结算账户）中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书。还款账户户名、账号同放款账户户名、账号，以甲乙双方在借据中约定为准。乙方在结息日未能按时偿还应还款项的，甲方有权在结息日后直接扣划乙方应还款项。第四十九条约定：发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……第五十四条约定：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；……54.3单方面解除合同……合同第二部分专属条款第二条约定：本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）壹拾伍万元整，（小写）150000元。第三条约定：3.1额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。……第五条约定：本合同项下的担保措施包括：自然人保证。第六条约定：本合同项下支用的单笔贷款享受以下优惠措施：乙方在单笔贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续8期正常归还贷款本金和利息的，其第8期的贷款利息予以免除；后续免息依次类推。合同尾部甲方处盖有中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行信贷业务合同专用章，乙方处马某2签名捺印，乙方配偶作为共同借款人处马某3签名捺印。同日，邮储银行西夏支行（甲方）与于某（乙方）签订《小额贷款最高额保证合同》（合同编号XX），合同第一部分通用条款第三条保证范围约定：乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保，主合同的定义见本合同专属条款第二条。本合同担保的范围见本合同专属条款第三条。只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。第四条保证方式约定：本合同所设立的保证为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任。第六条保证期间约定：自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。合同第二部分专属条款第二条约定：马某2（以下简称债务人）与甲方于2018年6月1日签订的编号为XX的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。第三条保证范围约定：3.1主合同项下债务本金为人民币（大写）壹拾伍万元整，（小写）150000元。3.2本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。3.3本合同项下担保债权确定的期间为2018年6月1日至2020年6月1日。合同尾部甲方处盖有中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行信贷业务合同专用章，乙方处于某签名捺印，乙方配偶处舍某签名捺印。2018年6月1日，邮储银行西夏支行依约向马某2（账号×××）发放借款150000元，借款期限自2018年6月1日至2020年6月1日，年利率12%，逾期利率15.6%，还款方式为等额本息。后马某2未按约定偿还上述借款，截至2020年8月24日，下剩借款本金53048.64元、利息及罚息6925.96元未偿还。以上事实，有当事人陈述、邮储银行西夏支行提交的户口本（复印件）3张、身份证（复印件）2张、结婚证（复印件）1张、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表1份、《小额贷款额度借款合同》1份、《小额贷款最高额保证合同》1份、贷款试算表（打印件）2张、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单1张、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据1张、还款计划表（复印件）1张、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单1份在卷佐证，并经当庭举证、质证，足以认定。本院认为，邮储银行西夏支行与马某2、马某3签订的《小额贷款额度借款合同》及邮储银行西夏支行与于某、舍某签订的《小额贷款最高额保证合同》，均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应全面履行。邮储银行西夏支行依约履行了足额发放贷款的义务，但马某2、马某3未按合同约定偿还贷款本金及利息，其行为已构成违约，故对邮储银行西夏支行要求解除合同，并要求马某2、马某3偿还贷款本金53048.64元、至2020年8月24日产生的利息及罚息6925.96元的诉讼请求，本院予以支持，2020年8月25日起的利息及罚息按照《小额贷款额度借款合同》的约定支付至本判决确定的给付之日止。本案中，于某、舍某与邮储银行西夏支行签订《小额贷款最高额保证合同》，自愿为邮储银行西夏支行向马某2、马某3发放的贷款承担连带责任保证，故于某、舍某应对马某2、马某3的上述债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。马某3、舍某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其对答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行与马某2、马某3于2018年6月1日签订的《小额贷款额度借款合同》（合同编号：XX）；二、马某2、马某3于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行借款本金53048.64元、至2020年8月24日的利息及罚息6925.96元，共计59974.6元，并按照《小额贷款额度借款合同》（合同编号：XX）中约定的利率标准支付自2020年8月25日起至本判决确定的给付之日止的利息及罚息；三、于某、舍某就上述第二项确定的债务承担连带清偿责任；于某、舍某承担保证责任后，有权向马某2、马某3追偿；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西夏区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1299元，减半收取计650元（实收650元），由马某2、马某3、于某、舍某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 韩亚茹二〇二〇年十月十六日法官助理 孙 萍书记员 王苏苏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。