广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1625民初369号原告：广东东源农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省东源县×××××××××。法定代表人：罗某1。委托诉讼代理人：李文峰，该公司员工。委托诉讼代理人：黄日清，该公司员工。被告：杨小灵，男，汉族，1972年3月13日出生，住广东省河源市源城区×××××××××××，公民身份号码：442××××××××××××417。被告：李珍，女，汉族，1974年9月9日出生，住广东省河源市源城区×××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××247。原告广东东源农村商业银行股份有限公司与被告杨小灵、李珍金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序审理，后因被告杨小灵、李珍下落不明，应公告送达，本案转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告广东东源农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李文峰到庭参加诉讼，被告杨小灵、李珍经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广东东源农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金人民币120000元及支付拖欠的利息（其利息计至2020年2月20日止仍欠利息7386.5元），2019年11月19日之后按合同约定的借款逾期利率12.3025%即在（年利率8.7875%的基础上上浮40%）计算至还清款之日止；2.判令原告对被告杨小灵、李珍所有的登记在杨小灵名下的位于河源市0.83小区红星路南侧4号商住楼608房（证号：粤房地证字第C4986431号）在价值范围内对上述借款本息享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由两被告承担。诉讼过程中，原告变更诉请第一项为：判令被告向原告偿还借款本金人民币120000元及支付拖欠的利息（其利息计至2020年2月20日止仍欠利息7386.5元），2020年2月20日之后的利息以借款本金120000元为基数按合同约定的借款逾期利率12.3025%即在（年利率8.7875%的基础上上浮40%）计算至还清款之日止。事实与理由：2017年11月17日，被告杨小灵、李珍以本人房屋装修为由向原告广东东源村商业银行股份有限公司借款12万元。2017年11月20日双方签订了《个人自助循环贷款借款合同》，约定被告向原告借款本金12万元，借款期限从2017年11月20日至2019年11月19日，并对借款利息、逾期利息、罚息等做了约定，采取按月结息、到期归还贷款本金、利随本清还款法。被告杨小灵、李珍在《个人自助循环贷款借款合同》尾页借款人栏签字确认借款合同内容。2017年11月20日，被告小灵，李珍通过出具承诺书的形式向原告表示愿意以其名下位于河源市0.83小区红星路南侧4号商住楼的房产（证号：粤房地证字第C4986431号）的房产作为杨小灵、李珍借款提供担保。2017年11月20日，被告杨小灵、李珍在《个人自助循环贷款借款合同》尾页抵押人栏签字确认借款合同内容，约定由被告杨小灵、李珍提供其所有的登记在杨小灵名下的位于河源市0.83小区红星路南侧4号商住楼的房产（证号：粤房地证第C4986431号）的房产为杨小灵上述借款作抵押担保，合同约定了抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息违约金及为实现债权而发生的一切费用。随后，原告依法办理了抵押登记手续，并取得不动产登记证明。原告依照被告的提款申请于2017年12月12日向被告发放贷款12万元，被告在《提款申请表》上予以签章确认，对借款金额为12万元、支付情况等内容进行确认。至此，原告已依约履行了合同义务。综上所述，原告认为，被告向原告借款的事实清楚，证据也确凿充分，被告理应依法偿还拖欠原告的借款本金12万元及相应利息，且应按《个人自助循环贷款借款合同》约定承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、保全费、执行费等费用，被告愿以其名下房产为其上述借款作担保，原告也依法办理了抵押登记手续，原告依法在抵押物的价值范围内享有优先受偿权。被告杨小灵、李珍未在规定的期限内向本院提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2017年11月17日，被告杨小灵、李珍向广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行提交《借款申请书》，申请借款12万元。2017年11月20日，被告杨小灵作为借款人与广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行作为贷款人签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，约定：1.借款人向贷款人借款120000元用于房屋装修，借款期限自2017年11月20日至2019年11月19日；2.本合同约定的贷款利率为固定利率，执行年利率8.7875%直至借款到期日；3.借款人未按本合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上上浮40%；4.本合同借款的担保方式为最高额抵押，担保的债权本金最高余额为人民币120000元，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；5.担保人同意以本合同附件2017-059号《抵（质）押物品清单》【抵押物品清单载明：抵押物为位于河源市0.83小区红星路南侧4号商住楼608号的房产（证号：粤房地证字第C4986431号），被告杨小灵、李珍在该抵押物品清单签名确认，并于2017年12月7日办理抵押权他项登记】所列财产提供最高额担保。担保物权的效力及于担保物的孳息、从物、代位物及法律规定的其他财产和权利。被告杨小灵在该《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》借款人一栏、被告李珍在借款人或配偶一栏签名及捺印确认。2017年12月12日，经被告杨小灵申请，广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行向杨小灵账户发放了贷款120000元。同日，被告杨小灵向受托支付对象刘超浩账户转入120000元。2019年10月24日，广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行向被告杨小灵发出《催收贷款欠息通知书》，告知杨小灵截止2019年10月24日，贷款余额为120000元，累欠贷款利息2693.97元。被告杨小灵于2019年10月24日签收了该通知书。借款到期后，被告杨小灵未按约定向广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行偿还借款本金及利息。截至2020年2月20日止，被告杨小灵仍欠广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行借款本金120000元及本金罚息3813.78元、期内利息3572.72元。依原告申请，本院于2020年3月23日作出（2020）粤1625民初369号《民事裁定书》，裁定查封被申请人杨小灵名下的位于河源市0.83小区红星路南侧4号商住楼608号的房产（证号：粤房地证字第C4986431号），保全限额为人民币150000元，查封期限为三年。上述事实，有原告提供的：营业执照、法定代表人证明书及身份证，杨小灵、李珍身份证、户籍资料及结婚证，《个人自助循环贷款借款申请表》，《个人自助循环贷款借款合同》，《承诺书》、《抵押物品清单》、《抵押人声明书》、《房地产权证》、《不动产登记证明》，《提款申请表》、放款凭证，《贷款逾期未还款明细》、《贷款逾期催收通知书》，以及庭审笔录等附卷佐证。以上证据经过庭审认证，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，本案系借款合同纠纷，案涉《个人借款合同》的签订主体虽是广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行，但根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条“商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。”的规定，商业银行分支机构有着级别上的高低之划分，各项业务的开展是通过上级行对下级行的逐级授权或转授权来实现的，下级行的各项民事活动所产生的权利义务，逐级构成上级行直至总行权利义务的一部分。本案广东东源农村商业银行股份有限公司作为广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行权利义务的最终承担者，可直接行使广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行发放贷款所形成的债权，故其作为原告提起诉讼主张权利，并无不当。广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行与被告杨小灵签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》是双方真实意思表示，不违背相关法律、法规的规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同全面履行各自义务。合同签订后，广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行履行了实际支付贷款120000元的义务，被告应当按期清偿该借款本金及利息。现被告未按合同约定向广东东源农村商业银行股份有限公司仙塘支行履行还款义务，已经构成违约，依法应承担违约责任。被告李珍在《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》借款人或配偶一栏上签名确认，表明其对本案借款是知情的，可以认为本案借款基于被告杨小灵、李珍夫妻双方共同意思表示，系夫妻共同债务，故对原告主张被告李珍对《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》所产生的债务承担偿还责任，本院予以支持。经核算，截至2020年2月20日止，被告杨小灵拖欠原告借款本金为120000元、期内利息3572.72元，故原告要求被告杨小灵、李珍偿还借款本金120000元及利息3572.72元的请求，有事实与法律依据，本院予以支持。关于逾期利息，《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定：“逾期贷款（未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上上浮40%”，该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，被告杨小灵、李珍应承担逾期还款违约责任。经核算，截至2020年2月20日止，被告杨小灵仍欠本金罚息3813.78元，故对原告要求杨小灵、李珍支付逾期还款利息3813.78元（计算至2020年2月20日），并以本金120000元为基数，从2020年2月21日起按合同约定的贷款年利率8.7875%的基础上上浮40%即年利率12.3025%向原告支付逾期还款利息至清偿之日止，本院予以支持。关于抵押担保责任，抵押人杨小灵及抵押物共有人李珍在《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》签名确认，约定以抵押物（位于河源市0.83小区红星路南侧4号商住楼608号的房产，证号：粤房地证字第C4986431号）为本案借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），并办理了抵押担保手续，该抵押担保有效，原告依法享有对抵押房产的抵押权，被告杨小灵、李珍应以抵押物在其担保范围内承担担保责任，故对原告关于在债权范围内对抵押人提供的抵押物在抵押金额内折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿的主张，本院予以支持。被告杨小灵、李珍经公告传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响案件的审理，可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国商业银行法》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨小灵、李珍应于本判决生效之日起二十日内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司偿还借款本金120000元及利息（正常利息3572.72元、截至2020年2月20日止的逾期罚息3813.78元及从2020年2月21日起以借款本金120000元为基数，按年利率12.3025%计付罚息至款项清偿之日止）；二、如被告杨小灵、李珍未在上述期限内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司履行第一项判决所确定的债务，则原告广东东源农村商业银行股份有限公司对被告杨小灵、李珍提供的房产抵押物【登记在杨小灵名下的位于河源市0.83小区红星路南侧4号商住楼608号的房产（证号：粤房地证字第C4986431号）】在第一项判决确定的债权及相关诉讼费用（包括一审案件受理费、保全费）范围内折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2848元、保全费1270元，由被告杨小灵、李珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 长 李衍军审 判 员 邓素娟审 判 员 曾晓英二〇二〇年九月二十八日法官助理 孙善妙书 记 员 刁筱凡