广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3570号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：尹延卿，男，1980年9月6日出生，汉族，住长春市二道区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告尹延卿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷到庭参加诉讼。被告尹延卿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除被告与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》(编号：2018年YK字***号)；2、判令被告向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金255000元、手续费46798元及利息、还款违约金（暂计至2019年12月8日，利息为922.57元，还款违约金为3148.33元，以上共计305868.9元；自2019年12月9日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3、判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用（包括诉讼费和诉前财保费）。事实和理由：被告向原告申请办理分期业务贷款，并与原告于2018年10月9日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》(编号：2018年YK字***号)。该协议约定：原告向被告授予信用额度人民币300000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的18%，即人民币54000元。被告选择按月等额本金形式还款，被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。如被告未按期归还分期本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，须承担原告全部损失。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，被告应向原告偿还所诉金额。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告尹延卿向本院邮寄书面答辩状辩称，对欠款本金无异议，被告未按时还款的原因是受大环境影响经济不景，失去工作，没有固定经济来源，加上疫情影响更是雪上加霜，目前生活都是问题，但本人愿意尽最大努力偿还债务。对于原告主张的违约金及复利请求，本人有异议，不同意支付。1、信用卡分期业务协议属于原告提供的格式合同，合同条款不能协商，只能按照格式合同签订，本案属于借款合同纠纷，如借款人未履行还款义务，只承担归还本金和利息义务，而违约金属于重复计算，加大了借款人负担。对于格式条款中加大合同一方责任的，应当提出对提供格式合同一方不利的解释。2、复利主张，已经计算了利息，又将欠款本息作为本金，重复计算利息，属于利滚利，有高利贷的性质，更是不合理。请求法院驳回原告关于违约金及复利的诉讼请求。中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字***号）及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、借款借据、欠款明细、交易流水等证据原件，本院依法组织当事人进行质证。尹延卿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对中国银行番禺支行提供的证据无异议。因此，本院对中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年10月9日，尹延卿向中国银行番禺支行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，尹延卿（甲方，申请人）与中国银行番禺支行（乙方）签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字***号），约定，信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费（包括但不限于购车、装修、家电、婚庆、教育、旅游）而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务；本协议项下信用卡卡号62×××53，分期额度为30万元，分期期数为60期（一期为一个月），甲方可在信用卡优客分期额度内授权乙方将分期款项划至甲方所购商品或服务的提供方指定账户，用于本协议中约定的资金使用范围内消费，乙方将交易金额（不包含手续费金额）30万元划至甲方所购商品的经销商专用账户（账户名称：黄志辉，账号：62×××08，开户行建行广州太古汇支行）；按月等额本金形式还款即将甲方在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期；信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；甲方如申请提前还款，需一次性结清剩余所有各期本金及手续费，已收取的手续费不予退还；本合同项下分期手续费费率为18％，手续费金额为54000元；每期分期手续费=分期本金总额÷分期期数×分期付款手续费费率；甲方未按期归还本期本金及手续费构成本协议项下违约，乙方有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户；中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，尹延卿在上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为30万元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率为18%。上述贷款发放后，尹延卿未按合同约定按时还款，截至2020年7月8日，尹延卿尚欠中国银行番禺支行本金255000元、手续费46798元、透支利息6263元、还款违约金6907.87元。诉讼中，中国银行番禺支行向本院申请了财产保全，要求对尹延卿名下价值305868.9元的财产采取财产保全措施，中国银行番禺支行以其出具的《诉讼保函》为上述财产保全提供了担保。本院于2020年3月18日查封了尹延卿名下位于佛山市南海区西樵镇银杏路8号樵晖名苑D座604房的房屋。本院认为，中国银行番禺支行与尹延卿签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字***号），主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约发放贷款后，尹延卿未依约还款，已构成违约，应当承担违约责任。中国银行番禺支行要求解除《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字***号）的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字***号）、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定、欠款明细及交易流水，尹延卿应向中国银行番禺支行偿还欠款本金255000元、手续费46798元以及透支利息、还款违约金，暂计至2020年7月8日，透支利息6263元、还款违约金6907.87元，自2020年7月9日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字***号）约定的标准计算至款项清偿之日止。对于尹延卿提出复利和违约金重复计算、违约责任过高的抗辩意见，依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”。因此，本院认定，上述手续费、利息、复利及违约金同时段总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额。被告尹延卿经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告尹延卿于2018年10月9日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字***号）；二、被告尹延卿于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金255000元、手续费46798元以及透支利息、还款违约金[暂计至2020年7月8日，透支利息6263元、还款违约金6907.87元，自2020年7月9日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字***号）约定的标准计算至款项清偿之日止，手续费、利息、复利及违约金同时段总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额]；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5888元、财产保全费2049元，由被告尹延卿负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年十月十日书记员 王韵曌