福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5400号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县世纪大道广海新景城**，统一社会信用代码913505216765354865。 负责人：陈江龙，该行行长。 委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：沈阳，福建顺济律师事务所律师。 被告：何伦招，男，1972年6月6日出生，汉族，住惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行与被告何伦招信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人、被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还原告透支本金31602.66元及利息、复利3918.56元、费用4972.64元，并支付自2020年7月14日起至款项全部还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的规定计算的利息、复利、违约金、手续费。2.判决被告支付原告律师代理费1800元。诉讼中，原告明确及变更诉讼请求第1项为：判决被告立即偿还原告透支本金31102.66元及计至2020年7月13日的利息、复利3918.56元、违约金4972.64元，并按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的规定计付自2020年7月14日起至款项全部还清之日止的利息、复利、违约金。事实和理由：被告于2018年12月28日向原告申请办理中国邮储银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》）。被告在《申请表》上签字确认，其已阅读该申请表背面的《领用合约》及《章程》等全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》及《章程》的规定。《领用合约》及《章程》中约定，被告当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若未能在到期还款日前全额还款的，不再享有免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。原告向被告发放卡号为6259××××2319信用卡，被告使用该信用卡进行透支消费，但未按期足额还款，至今仍未偿清全部款项。 被告何伦招辩称，一、其向原告办理信用卡，对原告起诉的具体数额其不清楚计算方式和计算期间，对所诉本金有异议，原告提交的交易明细不完整且两份不一致，其无法确认尚欠金额，根据第一份交易明细计算尚欠的本金为29943元。其签申请表时只有申请表一面，利息、费用条款均是原告后来增加的，原告未告知如果选择最低还款会产生利息，其选择最低还款额还款而产生了利息，其当时没有注意到，后来计算才知道原告计算有问题，其已向原告的工作人员提出过异议。原告将利息计入本金计息，故其无法计算尚欠本金。国家已规定不能收取滞纳金，原告将滞纳金变相改为违约金，原告不能收取违约金，原告主张的利息、费用已超过年利率15.4%的限额。二、律师系原告聘请，其不应承担律师费。综上，请求驳回原告的诉讼请求。 经审理查明，原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告于2018年12月28日向原告申请办理信用卡，并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申请表附有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，主要条款约定：除合约另有约定，乙方（申请人，即被告）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（中国邮政储蓄银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日之前全额还款，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率0.035%-0.05 %，按月计收复利。乙方使用信用额度提取现金或转账的，须自交易入账日起按甲方规定利率支付透支利息。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。合约涉及的具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。乙方应在甲方指定的到期还款日之前还款，可选择全额还款或最低还款额的还款方式。最低还款额＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）＊10%。还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，未逾期以及逾期1-90天的，按照利息、费用、预借现金交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，甲方有权自行或委托律师事务所等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。信用卡有效期为三至九年。其中合约第十一条为“中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准”，约定透支利率为日息万分之五，按月计收复利，违约金为最低还款额未还部分的5%。原告经审核后向被告发放信用卡1张，卡号为6259××××2319，信用额度为33800元，有效期为六年，账单日为每月25日，还款日为次月15日。被告于2019年1月4日开户并使用信用卡，自2019年12月25日开始逾期还款。原告因本案诉讼委托律师并支付律师费1800元。 以上事实，有原告提供的营业执照、金融许可证、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（附《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》）、信用卡催收业务系统截屏、委托代理合同、律师费发票，以及双方当事人的陈述等证据加以证明，本院予以认定。 对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告先后提供了证据即信用卡交易明细2份，以证明被告消费及欠款情况。被告经质证认为，交易明细中体现其交易、消费及还款情况基本属实，2份交易明细的内容不同，根据第1份交易明细计算其尚欠透支本金29943元，第2份交易明细比第1份多收利息。原告对此解释称第1份交易明细没有体现已还不欠的利息，第2份完整的交易明细体现了全部利息。经审查，原告提供的2份信用卡交易明细的消费、还款内容相同，利息存在不同，原告对此已作出解释，而第2份即完整的信用卡交易明细，原告计收的利息、违约金，均符合双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的约定及被告的消费、还款情况，应予采信，可以证明被告的欠款及还款情况，即至2019年12月25日，被告结欠透支本金31677.67元、利息866.17元、违约金322.89元，此后，被告分别于2020年2月4日、3月31日、5月15日、8月8日还款36.92元、0.01元、75元、500元，第一笔36.92元原告记为偿还利息，后三笔共计575.01元原告记为偿还本金，至今被告结欠透支本金31102.66元。被告主张原告多收利息及其尚欠本金为29943元，缺乏依据，不予采纳。 本院认为，原、被告之间签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还信用卡透支本金31102.66元及相应的利息、复利、违约金，并支付律师代理费1800元，符合双方约定，但因原告要求支付的利息、复利、违约金部分过高，根据相关司法实践，对总计超过年利率24%的部分予以调减，即利息、复利、违约金的总和应按实际结欠透支本金为基数以不超过年利率24%为限计算予以支持，原告请求的利息、复利、违约金超过年利率24%的部分不予支持。被告主张应按年利率15.4%为限调减，予以部分支持，其主张原告不应收取违约金及其不承担律师费，缺乏依据，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告何伦招应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金31102.66元及计至2019年12月25日的利息、复利、违约金1189.06元，并按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的约定支付自2019年12月26日起至还清款项之日止的利息、复利、违约金（利息、复利、违约金的总和按实际结欠透支本金为基数以不超过年利率24%为限计算）。 二、被告何伦招应于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行律师代理费1800元。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费857.3元，减半收取428.65元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担50.25元（多预交的受理费予以退回），由被告何伦招负担378.4元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈玲玲 二〇二〇年十月二十八日 书记员  岳晓萍 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。