广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初27574号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：黄静，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：王锋，广东雅商律师事务所律师。被告：蒙勇强，男，1973年4月25日出生，汉族，住广西桂平市××××××××××××，公民身份号码452×××××××********。被告：李珍，女，1970年10月7日出生，汉族，住广西桂平市××××××××××××，公民身份号码452×××××××********。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告蒙勇强、李珍信用卡纠纷一案，本院于受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行中山分行的委托诉讼代理人黄静到庭参加诉讼。被告蒙勇强、李珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告蒙勇强向原告农业银行中山分行清偿信用卡欠款本金183335元、利息304.67元、违约金613.41元、手续费2086.84元，合计186339.92元（暂计至2020年5月13日，从2020年5月14日起利息按《金穗信用卡领用合约》继续计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，均要求计算至欠款全部清偿之日止）；2.原告农业银行中山分行对被告蒙勇强名下的位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告蒙勇强支付原告农业银行中山分行实现债权产生的律师费（基础律师费800元，另按清偿时总欠款金额的5%增加支付律师费）；4.被告蒙勇强对被告李珍的本案全部债务承担连带清偿责任。庭审中，原告农业银行中山分行明确手续费已经固定，之后不再计收。被告蒙勇强、李珍在法定期限内未向本院提交书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：申请人：蒙勇强。申请时间：2019年8月19日。信用卡卡号：622×××××********。利息计收标准：自银行记账日起按日利率为万分之五计息。违约金计收标准：按最低还款额未还部分的5%计算。违约责任：申请人未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向申请人催收，也可以直接从申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由申请人承担。专项分期签约情况：农业银行中山分行依据蒙勇强的申请，于2019年8月28日向其发放乐分易分期业务本金200000元，分期手续费36000元（手续费率18%），分期期数60期，本金及手续费按月分期偿还。另分期业务细则载明：申请人出现未按期偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中任何一项时，即构成违约，农业银行中山分行有权有权提前收回分期资金，并有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费以及包含但不限于律师费等费用。欠款情况：蒙勇强持卡消费未按时还款，其起诉后有还款，截至2020年10月13日，尚欠本金181359.69元（含已到期及未到期）、利息1459.7元、违约金1098.83元、手续费3000元。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费800元。该所开具了票面金额为800元的律师费发票。另查，蒙勇强与李珍系夫妻关系，双方于1995年4月25日登记结婚。2019年8月19日，李珍向中国农业银行股份有限公司小榄支行出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡乐分易分期业务共同借款承诺书》，承诺其知悉并同意蒙勇强办理贷记卡乐分易分期付款业务，其作为共同借款人，无条件对蒙勇强及其出具的《乐分易分期业务确认函》项下的债务承担共同还款责任，共同还款责任范围包括分期付款合同项下的分期本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、持卡人需缴纳的包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权和抵押权的一切费用。同日，蒙勇强、李珍向农业银行小榄支行出具《“乐分易”分期付款业务承诺函》，称蒙勇强以其名下的位于中山市×××××××××××××××××××××××为抵押，已在贵行办理个人住房贷款，合同为《个人购房担保合同》。蒙勇强、李珍承诺蒙勇强所欠的分期付款本息及相关费用等债务纳入抵押合同的担保范围内，农业银行小榄支行在要求蒙勇强清偿“乐分易”分期业务项下债务时，有权依法处置抵押合同项抵押物优先受偿，蒙勇强、李珍将根据农业银行小榄支行的要求配合办妥相关抵押登记手续。庭审中，农业银行中山分行确认其未办理抵押登记手续。诉讼过程中，中国农业银行股份有限公司小榄支行出具书面声明,称其为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，中国农业银行股份有限公司小榄支行出具声明同意由农业银行中山分行就涉案贷款在本案中主张权利，未与法相悖，应予允许。蒙勇强在信用卡申请表上签名确认愿意遵守中国农业银行金穗信用卡领用合约的各项规则，以及在“乐分易”分期业务申请表以及“乐分易”分期业务细则上签名确认愿意遵守其上载明的各项规则，该合约以及该业务细则均是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。蒙勇强持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，应承担偿还本金、利息、违约金、手续费的违约责任。关于农业银行中山分行主张蒙勇强欠款的数额，有农业银行中山分行提交的系统截图以及交易流水证实，且蒙勇强没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。至于之后继续计收的利息、违约金。因农业银行中山分行诉求提前收回全部未到期本金后，利息、违约金按照合同约定在后续不断累计中有可能过高，故本院依照公平合理原则，自2020年10月14日起至债务清偿之日止期间计收的利息、违约金之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24％计算的金额。蒙勇强、李珍出具《“乐分易”分期付款业务承诺函》，称蒙勇强以其名下的位于中山市×××××××××××××××××××××××为抵押以办理个人住房贷款，同意蒙勇强所欠的分期付款本息及相关费用等债务纳入抵押合同的担保范围内，但农业银行中山分行称其未办理抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，涉案抵押权尚未设立，故农业银行中山分行主张实现抵押权，就前述房产处分所得价款享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。关于农业银行中山分行主张的律师费800元。因双方当事人在合同中有明确约定，且有农业银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。农业银行中山分行未提供证据证明超出部分的律师费已实际产生，故本院不予支持。关于李珍的责任问题。李珍出具乐分易分期业务共同借款承诺书，承诺其对涉案债务承担共同还款责任，且涉案债务发生在蒙勇强与李珍的婚姻关系存续期间，在蒙勇强、李珍没有提供证据予以推翻的情况下，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，涉案债务应认定为蒙勇强、李珍夫妻共同意思表示所负的债务，李珍应对蒙勇强的前述债务承担共同清偿责任。蒙勇强、李珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告蒙勇强、李珍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿截至2020年10月13日的信用卡透支本金181359.69元、利息1459.7元、违约金1098.83元、手续费3000元,以及从2020年10月14日起至债务清偿之日止的利息、违约金（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，但自2020年10月14日起至债务清偿之日止期间计收的利息、违约金之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24％计算的金额）；二、被告蒙勇强、李珍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费800元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4042元，减半收取为2021元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告蒙勇强、李珍负担并于本判决发生法律效力之日之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  林婉婷二〇二〇年十月二十六日书记员  陈大钊黄靖雯