广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5381民初2281号原告：中国工商银行股份有限公司罗定支行，住所地罗定市罗城街道龙园路**，统一社会信用代码91445381895922830Q。负责人：陈超平，该支行行长。委托诉讼代理人：黄南，男，该支行员工。委托诉讼代理人：罗峰华，男，该支行员工。被告：陈实燕，男，1976年4月21日出生，汉族，住罗定市，现被羁押在广东省**监狱。被告：罗定市天元房地产开发有限公司，，住所地罗定市平南兴隆路**统一社会信用代码91445381664962501K。法定代表人：彭炳元。原告中国工商银行股份有限公司罗定支行与被告陈实燕、罗定市天元房地产开发有限公司（以下简称“天元公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄南到庭参加了诉讼，被告天元公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告陈实燕经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.宣布[/]字[云浮分]行[罗定]支行[2015]年[一手贷**]《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期，判令被告陈实燕立即偿还尚欠的贷款本息（暂计至2020年06月08日本息合计191005.81元（其中贷款本金191005.81元，利息0元）；2.判令被告陈实燕自2020年06月08日起至还清本息之日止，以实欠本金为基数，按照《个人购房借款/担保合同》第四、第九条的约定在贷款基准利率上浮5%的基础上再上浮50%计算逾期利息给原告（如基准利率调整的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率比例执行新的利率）；3.确认原告对[/]字[云浮分]行[罗定]支行[2015]年[一手贷**]号《个人购房借款/担保合同》项下贷款抵押物在本案贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等范围内享有优先受偿权；4.判令被告天元公司对上述第一、二、五项诉讼请求承担连带清偿责任；5.本案的诉讼费、保全费等诉讼费用由本案被告承担。事实和理由：被告陈实燕因购买住房需要，向原告申请借款。被告于2015年05月18日与原告签订了[/]字[云浮分]行[罗定]支行[2015]年[一手贷**]《个人购房借款/担保合同》，合同第一条约定被告向原告借款金额255000元；合同第三条约定该合同项下贷款期限为15年，实际放款日与到期日为《借款凭证》载明的自2015年05月19日起至2030年05月19日止；合同第四条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；合同第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第十四条约定，抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；合同第十七条约定，贷款人未实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告陈实燕以所购买的位于罗定市**路**号**商住楼（**期）**幢**房的房地产为上述借款提供了抵押担保，并依法办理了商品房抵押登记手续，预告抵押登记号：粤房地预登罗字第**号。原告于2015年05月19日按约定向被告陈实燕发放了贷款。被告陈实燕目前虽然能正常还款，但目前借款人涉及其他纠纷，且抵押房屋已被有权机关查封，严重影响我行的债权实现，借款人已构成违约。截至2020年06月8日，被告陈实燕共积欠原告贷款本息191005.81元（其中贷款本金191005.81元，利息0元）。据此，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请人民法院依法判决。原告提交了如下证据：1.中国工商银行罗定支行营业执照、金融许可证，证明原告的主体资格；2.陈实燕身份证、企业信用信息公示报告，证明被告的主体资格；3.《个人购房借款/担保合同》，商品房买卖合同、按揭贷款业务合作协议，证明被告向原告借款及提供抵押担保的事实；4.不动产登记证明，证明被告提供房产作为抵押及抵押物已办理抵押权预告登记的事实；5.借款凭证，证明原告按合同约定发放贷款的事实；6.欠息证明、借据历史处理明细，证明借款人欠本息的情况；7.不动产登记资料查询结果证明，证明借款人涉及其他法律诉讼。原告在庭审中提交了如下证据：8.结息清单，证实借款人欠本息的情况。被告陈实燕未作答辩，但经本院委托广东省**监狱对其进行询问，其陈述：对原告的事实和理由、诉讼请求有异议，被告陈实燕因非法经营、伪造公章被罗定市公安局刑事犯罪于2019年5月14日被关押在罗定看守所，失去了人身自由的情况下，接见律师时交待律师通知亲人想办法交款供房，直到2020年5月19日还在供贷款，2015年5月19日至2019年4月18日从来没有逾期过，证明被告陈实燕一直都是信用良好的人，并非恶意不交贷款，还有从2015年6月18日至2020年5月18日共准时交了59期贷款×2039元=已交120301元房贷，总贷款金额255000元，收到银行通知至2020年6月17日，剩余本金191005元，贷款255000元-剩余本金191005元=已还本金63995元，已交房贷120301-已还本金63995元=56296元利息，利息收取不合理，请作出合理判决。对原告提交的证据无异议。被告陈实燕未提交有证据。被告天元公司未作答辩，亦未提交有证据。经审查，原告提供的证据来源合法，客观真实，且与本案存在关联性，故本院予以确认，可作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月2日，原告（甲方）与被告天元公司（乙方）签订《按揭贷款业务合作协议》，协议主要约定：经双方协商，同意由甲方作为罗定市**商住楼（**期）项目的按揭贷款办理银行；甲方对购买该项目的借款人提供的单笔个人住房贷款最高限额为50万元，最高贷款成数75%，最长贷款期限不超过30年；在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。2015年5月18日，原告（贷款人）与被告陈实燕（借款人、抵押人）、被告天元公司（保证人）签订[/]字[云浮分]行[罗定]支行[2015]年[一手贷**]号《个人购房借款/担保合同》，合同主要约定：贷款人根据借款人的申请同意向其发放255000元贷款；贷款用于购买/自建坐落于罗定市**路**号**商住楼（**期）**幢**房；贷款期限为15年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360；贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人自愿向贷款人提供所购房屋作抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。之后，原告按照约定向被告陈实燕发放了255000元贷款，双方就贷款抵押物到罗定市房地产管理局办理了预购商品房抵押权预告登记[登记证明号：粤房地预登罗字第**号]。2019年7月25日，涉案抵押房屋被罗定市公安局申请查封。2020年7月20日，原告诉至本院，请求被告偿还借款本息。另查明，经原告确认，计算至2020年8月24日止，被告陈实燕尚欠借款本金188558.60元、利息782.89元（该利息为2020年8月之后所拖欠）。还查明，2020年9月14日，根据原告申请，本院作出（2020）粤5381民初2281号民事裁定书，裁定对被告陈实燕名下位于罗定市**路**号**商住楼（**期）**幢**房[产权证号：罗预**号]的不动产进行查封，上述查封价值以人民币200000元为限，查封的期限为三年。再查明，2019年12月28日，中国人民银行发布（2019）第30号公告，公告内容“为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。”2020年8月12日，中国工商银行股份有限公司通过其官方网站发布《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，主要内容如下“根据中国人民银行公告[2019]第30号要求，为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换事宜公告如下：一、批量转换范围。2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款），以下贷款除外：……（六）当前逾期贷款。二、批量转换规则。为简化客户操作，我行将参照银行业普遍做法，于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照以下规则统一调整为LPR定价方式：（一）原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成，加点值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点值可为负值且在合同剩余期限内固定不变。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。（二）重定价日调整为贷款发放日对应日，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定。如定价基准转换日与调整后的重定价日相同，则转换日当天不进行重定价，贷款自下一个重定价日重定价。三、温馨提示。若您不接受上述批量转换规则，请于2020年8月24日（含）前通过手机银行、智能柜员机、贷款经办行等渠道进行自主转换。批量转换完成后，若您对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理”。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告与被告陈实燕、天元公司签订的《个人购房借款/担保合同》，以及与被告天元公司签订的《按揭贷款业务合作协议》，是各方真实意思表示，内容没有违反国家法律、法规的规定，是合法、有效的合同，各方应按合同的约定行使权利、履行义务。上述合同签订后，原告已经按约定向被告陈实燕发放了贷款，履行了相应的合同义务，现涉案抵押房屋被罗定市公安局申请查封，原告请求宣布涉案借款立即到期并要求被告陈实燕偿还全部尚欠的借款本息，理据充分，本院予以支持。至于被告陈实燕提出其一直没有逾期的抗辩意见，因原告提出宣布涉案借款立即到期的原因是抵押房屋被有权机关查封，而并非被告陈实燕存在逾期还款的情况，该原因符合《个人购房借款/担保合同》的约定，被告陈实燕的该项意见，理据不足，本院不予采纳。本案中，经原告确认，计算至2020年8月24日止，被告陈实燕尚欠借款本金188558.60元、利息782.89元（该利息为2020年8月之后所拖欠），该计算符合《个人购房借款/担保合同》约定，本院对该事实予以确认。对于2020年8月25日之后的利息计算，原告已经因被告陈实燕的违约行为在本案中请求被告陈实燕提前归还全部借款，故此，被告陈实燕在本案立案之日（2020年7月20日）即应当向原告归还全部借款并支付利息，对于逾期未偿还的借款，均应当按约定即在约定的利率基础上加收50%计算罚息。因自2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率已经取消，而根据中国工商银行股份有限公司于2020年8月12日通过其官方网站发布的《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，对于存量浮动利率个人住房贷款定价基准于8月25日起进行批量转换，但批量转换不包含当前逾期的贷款，而原告已经请求被告陈实燕提前归还涉案贷款，但被告陈实燕未能全部清偿，即构成逾期还款，故不属于批量转换的对象，故之后的执行利率应根据中国人民银行最后公布的五年期以上贷款基准利率（年利率4.9%）上浮5%（即年利率5.145%）进行计算，故罚息利率为年利率7.7175%（年利率5.145%×150%）。至于被告陈实燕提出原告收取的利息过高、不合理的抗辩意见，本院认为，被告陈实燕未能提交证据证实原告有违反《个人购房借款/担保合同》约定收取利息的情形，故该项意见，理据不足，本院不予采信。至于原告请求被告天元公司对本案债务承担连带清偿责任的主张，本院认为，被告天元公司自愿作为保证人在《个人购房借款/担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》上盖章，是其真实意思表示，现被告陈实燕构成违约，且购买的房屋尚未办理正式抵押登记手续，被告天元公司应按协议约定对涉案贷款承担连带责任保证。原告的该项请求，理据充分，本院予以支持。至于原告请求对涉案贷款抵押物享有优先受偿权的主张，本院认为，虽然原告与被告陈实燕就上述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，但预告登记是为保障将来实现物权而进行的登记，并不属于《中华人民共和国物权法》第一百八十七条所规定的抵押登记，故此，在双方未实际就涉案房屋办理抵押登记的情况下，抵押权尚未设立，原告的该项诉讼请求，理据不足，本院不予支持。被告天元公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告陈实燕于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金188558.60元及支付利息（含罚息）[计算至2020年8月24日止尚欠利息782.89元；从2020年8月25日起计算至还清款项之日止，以尚欠的借款本金为本金，按照年利率7.7175%计算罚息]给原告中国工商银行股份有限公司罗定支行；二、被告罗定市天元房地产开发有限公司对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任，并在承担责任后，有权向被告陈实燕追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司罗定支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2060元、保全费1520元（原告已预交），由被告陈实燕、罗定市天元房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈国恒二〇二〇年十月十五日书记员  张杰清附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条:当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条:保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。