福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1935号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行,住所地：莆田市城厢区霞林街道荔华东大道**********。统一社会信用代码：913503025653632986。 法定代表人：钱建英，行长。 委托诉讼代理人：陈清山，男，汉族，1969年5月8日出生，住莆田市荔城区。系原告员工。 被告：赖黎洪，男，汉族，1972年11月18日出生，住仙游县。 被告：周淑娟，女，汉族，1977年9月18日出生，住仙游县。 被告：赖丽霞，女，汉族，1978年6月29日出生，住仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行（以下简称：“莆田农商行城厢支行”）与被告赖黎洪、周淑娟、赖丽霞银行卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈清山到庭参加诉讼，被告赖黎洪、周淑娟、赖丽霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莆田农商行城厢支行向本院提出诉讼请求：1．被告赖黎洪和被告周淑娟（借款人配偶）立即归还普惠金融卡透支本金35715.19元以及该款自2019年9月21日起按领用合约、章程的约定计至付清之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收）；违约金为每期最低还款额未还部分5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2020年3月21日的利息、违约金共4358.53元，本金及相关费用共计40073.72元。2.被告赖丽霞（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任。3.本案案件受理费由全部被告承担。事实和理由：2015年11月3日，被告赖黎洪向原告申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称章程）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等做了约定，并做主要约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布的同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按原告核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。该笔贷记卡由被告赖丽霞提供连带保证责任，被告赖丽霞于2015年11月3日向原告出具担保函，认可并签字确认相应担保事实，约定：愿意为被告赖黎洪于2015年11月3日在原告申请的福万通贷记专项卡所有结欠款项，包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金（现违约金）、超限费、利息、相关费用承担连带保证责任，保证期限为自福万通贷记专项卡启用之日起至卡到期后二年。合同签订后，被告按照贷记卡申领审批程序通过原告的申请，于2015年12月30日原告向被告发放贷记卡一张，授信额度为币36000元，授信期限3年。该卡已于2018年12月30日到期。但被告自2018年12月发生账单后，截至目前仍未还清透支款项，其行为已经构成违约。经查，被告周淑娟系被告赖黎洪的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告周淑娟应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 被告赖黎洪、周淑娟、赖丽霞未作答辩。 在本院审理过程中，原告莆田农商行城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、被告居民身份证复印件3份，结婚证复印件1份，证明被告主体适格，被告赖黎洪和被告周淑娟系夫妻关系。 二、担保函1份，证明被告赖丽霞为本案被告赖黎洪的借款提供连带担保责任。 三、福万通普惠金融卡申请表、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、信用卡明细账各1份，证明：2015年1月3日，被告赖黎洪及其配偶向原告申领贷记卡。2015年12月30日，原告依约给予持卡人36000元的授信额度，透支月利率12.6‰。被告赖黎洪仅足够偿还利息至2019年8月21日，本息分文未还。 四、福建农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，证明自2017年1月1日起，《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”调整为“违约金”。 五、回执1份，证明被告周淑娟知道赖黎洪欠款的事实。 本院经审查认为，三被告未到庭，也未对上述证据提出书面异议。原告提供的上述证据具备真实性、合法性、关联性，可作为定案的佐证。 三被告未向本院提供任何证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年11月3日，被告赖黎洪填写《福万通普惠金融卡申请表》，向原告莆田农商行城厢支行申领信用卡。普惠金融卡申领人作为甲方与莆田农商行城厢支行作为乙方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需要在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等内容。同日，被告赖丽霞向莆田农商行城厢支行出具《担保函》，愿意对赖黎洪于2015年11月3日在原告申请福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任。同日，被告周淑娟在《回执》上签字，确认已获知家庭成员赖黎洪在原告申请福万通贷记专项卡。原告莆田农商行城厢支行向被告赖黎洪发放信用卡，被告使用上述信用卡消费。但被告未能按照合同约定偿还信用卡透支款，截至2020年3月21日尚欠原告透支款本金35715.19元及利息3050.31元、违约金1308.22元。原告向本院提起诉讼。 另查明，福建莆田农村商业银行于2016年11月11日在其网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告：滞纳金调整为违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。调整透支利率为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 另查明，被告赖黎洪与被告周淑娟于2002年2月4日登记结婚。 综上所述，本院认为，被告赖黎洪向原告莆田农商行城厢支行申领信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告赖黎洪未能按照合同约定偿还信用卡透支款，已经构成违约，原告有权要求被告赖黎洪立即清偿所有欠款。故原告主张被告赖黎洪偿还透支款本金35715.19元及相应的利息、违约金，本院予以支持。因本案欠款发生在被告赖黎洪与被告周淑娟夫妻关系存续期间，且被告周淑娟在《回执》签字，可以证明本案债务系基于夫妻共同意思表示，故原告主张被告周淑娟承当共同偿还责任，本院予以支持。被告赖丽霞自愿为上述债务承担连带责任保证，故原告主张被告赖丽霞为上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赖黎洪、被告周淑娟应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行透支款本金35715.19元，截至2020年3月21日的利息3050.31元、违约金1308.22元及自2020年3月22日起至还清之日止按日利率0.35‰计算的利息、按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计算的违约金（上述利息、违约金应合计不超过按年利率24%计算的数额）； 二、被告赖丽霞对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费801.8元、公告费560元，由被告赖黎洪、周淑娟、赖丽霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  刘 明 人民陪审员  童志军 人民陪审员  方剑华 二〇二〇年十月十五日 书 记 员  方怡青 附本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国婚姻法》 第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。