广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初24888号原告：中国工商银行股份有限公司中山三乡支行，住所地广东省中山市×××××××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××962L。主要负责人：杨献锋，行长。委托诉讼代理人：陈辉，中国工商银行股份有限公司中山分行的员工。委托诉讼代理人：张茵普，中国工商银行股份有限公司中山分行的员工。被告：戴红梅，女，1984年4月25日出生，毛南族，住广西壮族自治区贵港市覃塘区××××××××××××，公民身份号码450××××××××××××28X。被告：中山市世光创建置业有限公司，住所地广东省中山市×××××××××××××××××××，统一社会信用代码914××××××××××××059。法定代表人：林子栋，总裁。委托诉讼代理人：梁嘉琪，该公司员工。委托诉讼代理人：黎诗媛，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称工行三乡支行）诉被告戴红梅、中山市世光创建置业有限公司（以下简称世光公司）金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行三乡支行的委托诉讼代理人陈辉、被告戴红梅、世光公司的委托诉讼代理人梁嘉琪、黎诗媛到庭参加诉讼，本院现已审理终结。原告工行三乡支行向本院提出诉讼请求：1.戴红梅偿还贷款本金783516.55元、利息12931.15元（暂计至2020年6月10日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计至贷款清偿之日为止）；2.工行三乡支行对抵押物位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××××（易房抵字DY201714467×）处理所得价款享有优先受偿权；3.世光公司承担连带清偿责任；4.戴红梅、世光公司负担诉讼费用。被告戴红梅辩称，对工行三乡支行起诉的欠款金额没有意见。被告世光公司辩称，1.依据法律规定，工行三乡支行应先对抵押房产行使抵押权，行使抵押权后仍不足清偿借款的部分要求世光公司承担补充清偿责任。根据物权法第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……”的规定，如果戴红梅未能按期清偿工行三乡支行的借款，工行三乡支行应当先将戴红梅提供的抵押房产进行变卖、拍卖等处置，先就该物的担保实现债权，若抵押房产处置所得款项仍不足清偿所有借款，再要求世光公司就该不足清偿部分承担补充清偿责任；2.判决优先使用物的担保实现债权符合效率优先、兼顾公平的原则，有利于减少司法资源的浪费。如果工行三乡支行先行使人的担保（即工行三乡支行的保证责任），世光公司履行保证责任后，还需要向最终的债务承担人（即戴红梅）进行追索；3.世光公司不应承担本案中的诉讼费等额外费用，请求法院不予判决世光公司承担本案的诉讼费。本案纠纷的发生是由于戴红梅未能按期偿还贷款的断供违约行为而导致的，世光公司作为金融借款合同法律关系外的第三方阶段性保证责任人已经完全履行了合同义务，在本案中不存在任何过程，因此世光公司不应当对本案中的律师费、诉讼费承担支付责任；4.请求法院一并判决确认世光公司若承担了保证责任后将有权向戴红梅行使追偿权。依据担保法第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利”，世光公司承担了保证责任后有权向戴红梅追偿。经审理查明：贷款人：工行三乡支行。借款人、抵押人：戴红梅。保证人：世光公司。签约情况：双方于2017年2月20日签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[悦景]字[中山分]行[三乡]支行[2017]年[216]号）。贷款金额：887000元。贷款期限：300个月，2017年3月15日至2042年3月15日。贷款执行利率：按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。罚息计收标准：借款人未按约定偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率按合同载明的贷款利率加收40%执行。工行三乡支行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收。工行三乡支行明确复利的基数为应付未付的正常利息及罚息。提前收贷的依据：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用。违约责任约定：合同第一部分“基本约定”中第十三条补充条款第13.1款约定借款人应按合同约定的还款时间履行还款义务，借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权对非采用固定利率的贷款，于发生上述违约情形的次月起调整本合同约定的贷款利率浮动比例。第13.1.A项约定根据合同约定执行下浮利率的，贷款人有权取消下浮利率优惠，对未偿还的借款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。第13.1.C项约定调整利率浮动比例后，罚息利率按在实际执行利率基础上加收50%确定。工行三乡支行明确主张本案的利率并未按照该违约责任约定来主张。欠款情况：庭审中，工行三乡支行确认起诉后借款人有还款。截止至2020年9月21日，借款人尚欠本金771689.87元、利息8125.93元。抵押担保情况：合同约定以位于广东省中山市×××××××××××××××××的房地产为涉案债务作抵押，抵押担保范围包括：借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2017年4月10日，双方就上述抵押物办理了抵押登记备案手续编号为易房抵字DY201714467号。保证担保情况：合同约定由世光公司为涉案贷款提供连带责任保证。保证担保范围与抵押担保范围一致。保证期限为借款合同约定的正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日止。担保行使的顺序：主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。本院认为，涉案《个人购房借款/担保合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。戴红梅借款后未按期还款，构成违约，应当承担偿还本金、利息、罚息、复利的义务。关于复利。《人民币利率管理规定》第二十条规定：“对贷款内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，其中计算复利的利息是指贷款期限内不能按期支付的正常利息，而非逾期后的逾期罚息。工行三乡支行已诉请罚息，其又以罚息作为基数计收复利没有法律依据，且有违公平和补偿原则，本院仅支持以应付未付的正常利息作为基数的复利。对于工行三乡支行主张的其他款项的金额，因其已提交了借款借据、自营历史明细列明等证据予以证实，在借款人未能提交证据予以推翻的情况下，本院予以支持。因工行三乡支行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于抵押的问题。《个人购房借款/担保合同》约定以戴红梅名下的涉案房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记备案手续，工行三乡支行有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物处置价款享有优先受偿权。关于保证的问题。世光公司作为保证人在《个人购房借款/担保合同》中签字，确认愿意对涉案债务承担阶段性连带清偿责任，结合涉案房产至今尚未办理抵押登记手续的情形，工行三乡支行主张世光公司承担连带保证责任，本院予以支持。关于担保行使顺序的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。世光公司承担保证责任后，有权向戴红梅追偿。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告戴红梅于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山三乡支行偿还截止至2020年9月21日的贷款本金771689.87元及利息8125.93元。自次日起至判决生效之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付的正常利息为基数，按编号A：[悦景]字[中山分]行[三乡]支行[2017]年[216]的《个人购房借款/担保合同》约定（除合同第一部分“基本约定”中第十三条补充条款第13.1款、第13.1.A项、第13.1.C项的约定）以及中国人民银行的相关规定计算。自判决生效之次日起至债务清偿完毕之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付正常利息为基数，按编号A：[悦景]字[中山分]行[三乡]支行[2017]年[216]的《个人购房借款/担保合同》约定（除合同第一部分“基本约定”中第十三条补充条款第13.1款、第13.1.A项、第13.1.C项的约定）以及中国人民银行的相关规定计算。二、被告戴红梅逾期履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司中山三乡支行有权对抵押物即位于广东省中山市×××××××××××××××××（编号：易房抵字DY201714467号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。三、被告中山市世光创建置业有限公司对被告戴红梅的涉案债务承担连带保证责任；被告中山市世光创建置业有限公司承担保证责任后，有权向被告戴红梅追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山三乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11764元，减半收取为5882元（原告中国工商银行股份有限公司中山三乡支行已预交），由被告戴红梅、中山市世光创建置业有限公司共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山三乡支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年十月十五日书记员  陈 盈杨莉芳