福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初6760号 原告：惠安县农村信用合作联社荷山分社，住所地：惠安县东岭镇大坵村荷芳路与华光路交叉处，统一社会信用代码91350521569254611F。 代表人：柳安忠，主任。 委托诉讼代理人：张海滨，该社职员。 被告：刘锦芳，男，1982年5月12日出生，汉族，住惠安县。 被告：刘宝琴，女，1982年11月27日出生，汉族，住惠安县。 被告：王培祥，男，1991年1月16日出生，汉族，住惠安县。 被告：刘惠琴，女，1976年4月2日出生，汉族，住惠安县。 被告：刘永辉，男，1971年11月3日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社荷山分社（简称荷山信用社）与被告刘锦芳、刘宝琴、王培祥、刘惠琴、刘永辉信用卡纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人到庭参加诉讼，五被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告荷山信用社向本院提出诉讼请求：一、判决被告刘锦芳、刘宝琴立即归还原告信用卡透支本金77597.84元，并支付透支利息、违约金（自2019年11月22日起按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计至款项还清之日止，截至2020年8月21日的透支利息为8509.43元、违约金为2192.57元）。二、判决被告王培祥、刘惠琴、刘永辉对上述全部债务偿还承担连带清偿责任。事实和理由：刘锦芳于2016年9月3日向原告申请办理普惠金融信用卡（简称普惠卡），并签订普惠金融信用卡申请表及领用合约，期限为3年。双方约定，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息；普惠卡透支余额按月计收单利；透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五；持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取；刘宝琴作为刘锦芳的配偶在“申请人配偶”一栏签字，确认其愿意共同承担刘锦芳因使用普惠卡而发生的全部债务。同时王培祥、刘惠琴、刘永辉为刘锦芳使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为刘锦芳因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金（违约金）、律师费等。原告经审核后依约向刘锦芳发放卡号为6228××××0109、信用额度为50000元的普惠卡，现额度为77775元，账单日为每月22日。刘锦芳使用该信用卡自2019年11月22日起逾期还款，截至2020年8月21日的本金为77597.84元、透支利息8509.43元、违约金2192.57元，合计为88299.84元。原告多次向被告催讨，但被告仍未归还。被告刘锦芳、刘宝琴、王培祥、刘惠琴、刘永辉均未作答辩。 在本院审理过程中，原告荷山信用社提供以下证据：1．原告持有的营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。2．刘锦芳、刘宝琴、王培祥、刘惠琴、刘永辉的居民身份证复印件各1份、结婚证复印件1份，以此证明五被告的基本身份情况，以及刘锦芳、刘宝琴为夫妻关系。3．《普惠金融信用卡申请表》［附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》］1份，以此证明刘锦芳向原告申请办理普惠卡1张，双方约定无免息期，超限费、滞纳金、利息计算方式等相关事项。4．信用卡使用明细、台账信息各1份，以此证明刘锦芳信用卡相关信息、使用情况。5．福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明原告自2017年1月1日起对信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”等相关内容进行公告的情况。6．诉讼文书送达地址确认书4份，以此证明五被告向原告出具了诉讼文书送达地址确认书。 本院经审查认为，五被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案的主要事实作如下认定： 2016年9月3日，刘锦芳向原告申请办理普惠金融信用卡，双方并就刘锦芳申领使用普惠卡达成合约即《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，约定普惠卡有效期限3年，刘锦芳应按规定缴纳年费，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息；普惠卡逾期自动失效，但刘锦芳使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息；普惠卡支持随借随还，以被告刘锦芳透支金额按日计收利息；刘锦芳未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按照超过信用额度部分的5%收取；原告核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元）；普惠卡透支利息按每期账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；申请人及保证人／担保人同意，原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对授信额度及利率进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。刘宝琴自愿共同承担因刘锦芳使用该信用卡而发生的全部债务。王培祥、刘惠琴、刘永辉自愿对刘锦芳在使用该普惠卡过程中形成的全部债务提供连带责任担保，担保范围包括信用额度内透支、超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保期间为信用卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。五被告并向原告出具了诉讼文书送达地址确认书，对涉及诉讼时法律文书的送达地址、收件人、联系电话等事项进行确认。原告审核后向刘锦芳发放了普惠卡（卡号6228××××0109）。2016年11月11日，原告按双方约定以网上公告形式对项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。刘锦芳在使用该卡进行交易过程中，该信用卡自2019年11月22日起逾期，结欠原告借款本金77597.84元及自2019年11月22日起的透支利息未偿还，刘宝琴、王培祥、刘惠琴、刘永辉也未依约履行相应义务。 综上事实，本院认为，刘锦芳向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。刘锦芳未能依约偿还使用信用卡尚欠的借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求刘锦芳偿还结欠的信用卡借款本金77597.84元及透支利息（自2019年11月22日起按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计至款项还清之日止），依据和理由充分，应予支持。鉴于中国人民银行于2016年4月15日发布、2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，因原告未与被告通过协议约定收取违约金，原告请求刘锦芳支付违约金，理由和依据不足，不予支持。刘宝琴自愿共同承担因刘锦芳使用该信用卡而发生的全部债务，原告请求刘宝琴共同承担本案借款的偿还责任，理由成立，应予支持。王培祥、刘惠琴、刘永辉为上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求王培祥、刘惠琴、刘永辉承担保证责任，故其应依约承担连带清偿责任，王培祥、刘惠琴、刘永辉承担保证责任后，有权向刘锦芳、刘宝琴追偿。五被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘锦芳、刘宝琴应在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社荷山分社信用卡借款本金77597.84元及透支利息（自2019年11月22日起按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计至款项还清之日止）。 二、被告王培祥、刘惠琴、刘永辉对被告刘锦芳、刘宝琴的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告刘锦芳、刘宝琴追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社荷山分社的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2007.4元，减半收取1003.7元，由被告刘锦芳、刘宝琴、王培祥、刘惠琴、刘永辉负担976.34元，应于本判决生效之日起五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社荷山分社负担27.36元，原告多预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄福明 二〇二〇年十月十五日 书记员  黄杰彬 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。