广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初33543号原告：交通银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区，统一社会信用代码91440300455769852F。负责人：唐玲，行长。委托诉讼代理人：黄兰芳，国浩律师（深圳）事务所律师。委托诉讼代理人：陈嘉纯，国浩律师（深圳）事务所实习律师。被告：段顺祥，男，汉族，1993年2月19日出生，住湖南省邵阳县。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄兰芳到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.原、被告签订的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下贷款全部提前到期；2.被告向原告偿还剩余贷款本金20768.51元，利息1478.62元，罚息1382.25元，复利351.42元，贷款本息合计23974.8元（利息、罚息、复利暂计至2020年2月19日，此后利息、罚息、复利按照合同约定计算至实际清偿之日止）；3.被告承担原告因办理本案所支出的律师费1100元；4.被告承担本案的全部诉讼费用，包括受理费、保全费、公告费等。事实和理由：2017年7月1日，被告向原告下属沙井支行申请办理了账号为62×××75的借记卡。此后，被告通过交通银行手机银行向原告申请“惠民贷”个人信用消费功能，并通过在线点击确认的形式并与原告签订《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》。上述“惠民贷”功能开通后，2019年1月27日，被告向原告申请支用贷款20000元（贷款合同号201901443021999048200000394），贷款月利率7.80‰，到期日期2021年1月27日，宽限期3天；被告采用按月等额本息还款的方式还款，还款日为19日。申请当日，原告通过被告的上述借记卡向被告发放了20000元贷款。2019年1月31日，被告向原告申请支用贷款2000元（贷款合同号201901443021999048200000423），贷款月利率7.80‰，到期日期2021年1月31日，宽限期3天；被告采用按月等额本息还款的方式还款，还款日为19日；申请当日，原告再次通过被告的上述借记卡向被告发放了2000元贷款。上述贷款发放后，被告未按约定履行还款义务，两笔贷款均已逾期。由于被告行为已构成根本违约，原告有权解除合同，宣布原、被告签订的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下贷款全部提前到期，并要求被告偿还合同项下的剩余贷款本金、利息、罚息、复利。截至2020年3月10日，编号201901443021999048200000394贷款合同项下，被告尚欠原告贷款本金19154.98元、利息1395.48元、罚息1321.15元、复利339.06元；编号201901443021999048200000423贷款合同项下，被告尚欠原告贷款本金1613.53元、利息83.14元、罚息61.10元、复利12.36元。两笔贷款的剩余贷款本金合计20768.51元，利息1478.62元，罚息1382.25元，复利351.42元。被告未提交书面答辩状，未提交证据，庭审时缺席。案件相关情况原告诉状所陈述的关于本案被告申办借记卡、原告发放贷款的详细情况和被告还款的事实属实，本院予以确认。另查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款（借款人未按照合同约定日期还款的借款）罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十五条规定，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或者挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。再查，原告委托国浩律师（深圳）事务所律师指派律师作为委托代理人参与本案诉讼活动，并为此支出律师费1100元。庭审中，原告确认本案第四项诉讼请求，除诉讼费426.87元外，未发生其他费用；原告确认本案被告于起诉后已偿还本金为2000元的贷款本息共计331.85元。截至2020年9月22日，编号201901443021999048200000394贷款合同项下，被告尚欠原告贷款本金19154.98元、利息1781.59元、罚息3145.32元、复利894.6元；编号201901443021999048200000423贷款合同项下，被告尚欠原告贷款本金1311.59元、利息85.84元、罚息118.35元、复利23.78元，两笔贷款的剩余贷款本金合计人民币20466.57元，利息1867.43元，罚息3263.67元，复利918.38元。判决结果本院认为，本案涉及的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》系被告在线申请的方式签订，协议签订过程中产生的电子签名、具备有效时间戳的电子合同和相关电子数据，属于《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条规定的电子证据，经查证属实，应当作为认定事实的证据。在互联网金融案件中，每一份电子证据都是随着用户在互联网终端的操作而自动产生的，是围绕着电子合同签订而产生的一系列证据，电子证据具有自动产生的特性。电子证据与待证事实之间具有的一定的客观联系，即当事人提交的电子证据能够在一定程度上对能否证明案件事实产生实质性影响的，则可以认定其具有关联性。金融服务提供者应当负责对电子证据进行提取和储存，进而佐证已经发生的法律事实。本案中，原告提供的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》仅为打印件，由于原告未能提供有关被告电子签名、涉案合同等相关电子证据，本院对其不予确认。考虑到原告已实际向被告发放了贷款，原告关于每笔贷款利率的主张与原告实际扣收被告利息数额互相印证，原告关于借款期限的主张与人民银行备案个人信用报告信息一致。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。本院对原告主张的贷款事实与被告还款的金额予以确认，原告向被告发放贷款，被告未按期还款，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告归还剩余贷款本金、利息、罚息、复利。关于罚息、复利的利率标准，原告主张的罚息、复利利率为日利率万分之五上浮50%即年利率约为27%，该标准过高，且依据不足，本院予以调整，根据中国人民银行的相关规定，本院确认罚息、复利利率均为每笔贷款执行利率的水平上加收50%，被告已支付部分不予调整。另外，关于原告主张的罚息复利，根据相关法律规定，复利的计算基数应仅为正常利息即尚欠借款期内的利息，不包括逾期罚息，故对于原告主张的未还罚息复利，本院不予支持。综上所述，本案被告应向原告清偿尚欠本金20466.57元及利息1867.43元（计至2020年9月22日）及罚息、复利，罚息以每笔贷款当期未还本金为基数，复利以每笔贷款当期未还利息为基数，均自每笔贷款每期逾期之日起，按每笔贷款执行利率上浮50%分期计至2020年9月22日；之后的罚息以每笔贷款剩余本金的为基数，之后的复利以每笔贷款尚欠利息（截至2020年9月22日）为基数，均按每笔贷款执行利率上浮50%计至实际清偿之日止。关于律师费，虽系原告为实现债权发生的合理费用，但原告主张各被告承担该费用无合同依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第七条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告段顺祥应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司深圳市分行偿还贷款本金20466.57元及利息1867.43元（计至2020年9月22日）及罚息、复利[罚息以每笔贷款当期未还本金为基数，复利以每笔贷款当期未还利息为基数，均自每笔贷款每期逾期之日起，按每笔贷款执行利率上浮50%分期计至2020年9月22日；之后的罚息以每笔贷款剩余本金为基数，之后的复利以每笔贷款尚欠利息（截至2020年9月22日）为基数，均按每笔贷款执行利率上浮50%计至实际清偿之日止]；二、驳回原告交通银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费426.87元（已由原告预交），按规定减半收取213.43元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 阳 文二〇二〇年十月二十九日书记员 陈靖淇