福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初2358号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司莲田支行，住所地福建省泉州市洛江区马甲镇溪林村双溪口街28号。 负责人：黄伟平，该支行行长。 委托诉讼代理人：王培东，男。 委托诉讼代理人：廖齐东，男。 被告：杜德鸿，男，1986年11月16日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：杜加扬，男，1984年7月22日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司莲田支行（以下简称农商行莲田支行）与被告杜德鸿、杜加扬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序,于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告农商行莲田支行委托诉讼代理人廖齐东到庭参加诉讼，被告杜德鸿、杜加扬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行莲田支行向本院提出诉讼请求：1.判令杜德鸿立即偿还普惠卡套用本金49774.52元及从2019年2月23日起至实际还清款项之日止尚欠的套用利息、滞纳金（违约金）（暂计至2020年8月10日金额为8103.81元），本息暂合计57878.33元；2.判令杜加扬对上述全部欠款承担连带担保责任；3.判令杜德鸿、杜加扬承担与本案有关的一切诉讼费用。事实与理由：2016年8月23日，杜德鸿向农商行莲田支行申请办理普惠金融卡，并亲笔填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》［申请书编号6238000094］。为保证债务履行，农商行莲田支行与杜加扬签订《“刺桐红”普惠卡担保函》，约定，担保人自愿为持卡人杜德鸿因使用普惠卡所形成的全部债务提供最高额担保，担保方式为连带责任保证，担保范围为持卡人因使用普惠卡而形成的全部债务，包括透支本金、透支利息、超限费、滞纳金及实现债权的一切费用，承担的主债权发生期限为自普惠卡发卡日至因普惠卡发生的全部债务清偿完毕且销卡日止。2016年8月25日，经农商行莲田支行审批，同意给予杜德鸿办理普惠卡一张，卡号为6228××××4102，额度为5万元整，普惠卡有效期自发卡之日2016年8月25日起至2019年8月24日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取套用本金所产生的利息及费用，套用利息为日万分之贰点伍（其中2016年8月25日至2018年11月21日为万分之叁），按月结息，结息日为每月22日。未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付套用利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。领取卡片后，杜德鸿多次通过柜面、电子设备及自助终端套用本金，截止2020年8月10日套用本金合计为49774.52元，尚欠的套用利息、滞纳金（违约金）金额为8103.81元。卡片到期后，杜德鸿未能归还套用本息，且自2019年2月23日起，杜德鸿未能按月足额偿还利息，农商行莲田支行多次催讨，但杜德鸿均未能履行偿还义务，杜加扬也未按约履行共同还款义务，杜德鸿、杜加扬的行为已构成违约。为维护农商行莲田支行的合法权益，特依照法律及《福万通普惠金融卡贷记卡领取合约》的相关规定呈诉法院，望判如所请。 庭审中，农商行莲田支行明确第一项诉讼请求为：判令杜德鸿立即偿还普惠卡套用本金49774.52元及从2019年2月23日起至实际还清款项之日止按申请表约定计算的尚欠的套用利息、滞纳金（违约金）(暂计至2020年8月10日金额为8103.81元)，本息暂合计57878.33元。 杜德鸿、杜加扬未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行莲田支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.农商行莲田支行的营业执照、金融许可证、负责人身份证信息，证明农商行莲田支行的基本信息； 2.杜德鸿、杜加扬居民身份证各一份，证明杜德鸿、杜加扬的主体资格； 3.普惠卡申请表、普惠卡担保函各一份，证明杜德鸿申请普惠卡的事实及相关约定，杜加扬承担共同债务的事实及相关约定； 4.交易明细、账户金额查询，证明被告杜德鸿已经套用普惠卡的事实及拖欠利息和相关费用的事实及金额。 杜德鸿、杜加扬未向本院提交任何证据。 对上述证据，本院认证如下：杜德鸿、杜加扬未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行莲田支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月23日，杜德鸿向农商行莲田支行申请办理普惠卡一张，并填写申请表一份，约定：1.申请卡种为青创普惠卡，申请额度为10万元，扣款方式为最低还款额，即持卡人应该偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；3.持卡人未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按当期利息未还部分的百分之五收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的百分之五收取；4.普惠卡卡片的有效期限不超过3年，过期自动失效，但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.持卡人超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，农商行莲田支行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还；农商行莲田支行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均由持卡人承担。同日，杜加扬出具《“刺桐红”普惠卡担保函》一份，自愿为杜德鸿使用普惠卡所形成的债务提供最高额保证担保，所担保的普惠卡透支本金最高余额为5万元；担保方式为连带责任保证；担保范围为杜德鸿因使用普惠卡而形成的全部债务，包括透支本金、透支利息、超限费、滞纳金及实现债权的一切费用；担保期间为杜德鸿自领取普惠卡之日起至普惠卡销卡之日止。2016年8月25日，农商行莲田支行对杜德鸿的申请予以批准，同意给予杜德鸿办理普惠卡（卡种为青创普惠卡）一张，授信额度5万元，日利率（手续费率）为日万分之三，账单日为每月22日，授信期限三年。2016年8月25日，案涉青创普惠卡开户，杜德鸿即在授信额度内循环使用借款，根据杜德鸿的申请，自2018年11月21日之后日案涉青创普惠卡利率调整为万分之二点五。之后，杜德鸿未依约足额还款，利息、违约金实际偿还至2019年2月22日止。截至起诉之日，杜德鸿尚欠借款本金49774.52元及自2019年2月23日起的利息、违约金。杜加扬也亦未按约履行担保义务。福建省农村信用社联合社办公室于2019年6月13日作出通知，将违约金收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，该违约金新规则于2019年6月15日起执行。 本院认为，农商行莲田支行与杜德鸿之间的金融借款合同关系，与杜加扬之间的保证合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应依法认定合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。杜德鸿在使用案涉成功卡的过程中，未依约偿还最低还款额，其行为已构成违约，农商行莲田支行有权要求杜德鸿返还全部透支借款本金，并支付相应的利息、滞纳金。但利率总和不宜超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，否则将背离实际损失，为有效降低实体经济的金融成本，本院对超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的部分予以调减。且每期违约金标准应按福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知要求，最高不得超过500元。农商行莲田支行主张杜德鸿拖欠借款本金49774.52元及自2019年2月23日起的利息、违约金，有其提供的卡片交易明细、账单明细查询为证，本院予以确认。杜加扬作为担保人出具《“刺桐红”普惠卡担保函》为杜德鸿提供担保，其保证担保行为成立，依约应在保证范围内对本案债务的清偿承担连带保证责任。 综上所述，农商行莲田支行的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。杜德鸿、杜加扬经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款规定，判决如下： 一、杜德鸿应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司莲田支行借款本金49774.52元，并按申请表约定的利率（以总和不超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限，且每期违约金最高不得超过500元）计付自2019年2月23日起至实际还清款项之日止的利息、违约金； 二、杜加扬对上述债务的清偿承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向杜德鸿追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1247元，减半收取计623.5元，由杜德鸿、杜加扬共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 苏静娴 二〇二〇年十月二十九日 法官助理 何丽敏 书 记 员 童宝平 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。