湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初3622号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行。营业场所：湖北省武汉市汉阳区鹦鹉大道35号。主要负责人：秦强，该支行行长。委托诉讼代理人：杨军，男，该公司员工。特别授权代理。委托诉讼代理人：宋丹，广东德纳（武汉）律师事务所律师。一般授权代理。被告：程敏，男，1981年12月4日出生，汉族，住湖北省黄石市西塞山区，被告：武汉十佳万泰汽车销售有限公司。住所地：武汉市东西湖区金地格林春岸小区S3-101。法定代表人：刘钢。被告：武汉承诚融资担保有限公司。住所地：武汉市汉阳区王家湾十升路特1号顶琇广场14层。法定代表人：杨鹏。委托诉讼代理人：熊晔，该公司员工，一般授权代理。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称工行汉阳支行）与被告程敏、武汉十佳万泰汽车销售有限公司（以下简称十佳万泰公司）、武汉承诚融资担保有限公司（以下简称承诚公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行汉阳支行的委托诉讼代理人宋丹、被告承诚公司的委托诉讼代理人熊晔到庭参加诉讼。被告程敏、十佳万泰公司经本院开庭传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告程敏偿还原告截止至2019年9月1日的信用卡透支款149,063.81元（含利息、违约金），后续利息按日利率万分之五（年利率18.25%）的标准从2019年9月2日起计算至付清之日止；后续违约金按500元/月的标准从2020年3月2日计算至付清之日止；2、判令被告十佳万泰公司、承诚公司对上述信用卡透支款承担连带清偿责任；3、判令工行汉阳支行对车架号为WBA8X3109HG832449的抵押车辆的拍卖变卖价款享有优先受偿权；4、本案律师费2,000元和诉讼费由被告承担。本案审理过程中，工行汉阳支行放弃了后续违约金的诉求，诉讼请求第一项变更为：判令被告程敏偿还原告截止至2019年9月1日的信用卡透支款149,063.81元（含利息、违约金），后续利息按日利率万分之五（年利率18.25%）的标准从2019年9月2日起计算至付清之日止。事实和理由：2017年7月，程敏向工行汉阳支行申请购车专项分期业务，并与工行汉阳支行签订借款合同，该合同约定：程敏在工行汉阳支行处办理牡丹信用卡一张，并透支265,000元用于购买宝马牌小轿车一辆（即购车专项分期业务），约定通过36期分期偿还。同时，程敏以其所购车辆为合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，工行汉阳支行按照合同的约定向程敏定向的收款账户汇入了该笔款项，履行了合同义务。但是，程敏经常违约逾期还款，在经工行汉阳支行多次催告后仍拒不按合同的约定履行还款义务。同时，十佳万泰公司、承诚公司为程敏提供担保，应对程敏未清偿的债务承担连带清偿责任。原告诉至法院，请求判如所请。被告承诚公司辩称，鉴于程敏与工行汉阳支行办理了物的抵押登记，抵押权在原告名下，应先以该物的担保实现债权，不足部分由其他担保人承担担保责任。被告程敏、十佳万泰公司未到庭答辩及举证、质证。工行汉阳支行为支持其诉请向本院提交了以下证据：原告工商信息，程敏的身份证复印件，十佳万泰公司工商信息，承诚公司工商信息，中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同，中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表，工商银行信用卡申请表，牡丹信用卡章程及领卡合约，担保承诺函，信用卡专项分期付款担保协议、信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同、共同承担担保责任承诺书、支付委托书、贷款款项放款确认函、机动车销售统一发票、机动车登记证书、信用卡交易明细、支付律师费发票、委托代理合同。被告承诚公司对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议，各被告未提交其他证据。本院对上述证据在庭审中进行了审查，予以认定并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年7月15日，武汉宝泽汽车销售服务有限公司向程敏开具机动车销售统一发票一份，载明购买方名称程敏，车辆类型轿车，厂牌型号宝马320i8x31，发动机号码F2441669B48B20A，车辆识别代号/车架号码WBA8X3109HG832449，价税合计334,000元。2017年7月21日，程敏向工行汉阳支行申请信用卡分期付款。同日，程敏（分期付款申请人/抵押人）与工行汉阳支行（分期款项发放人/抵押权人/质押权人/债权人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定：程敏向汽车销售商十佳万泰公司购买汽车，具体品牌型号宝马（进口）宝马3系（进口），车辆总价为334,000元，程敏自行支付首付款92,000元，剩余购车款，程敏申请通过其在工行汉阳支行申办的汽车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为265,000元；程敏使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行汉阳支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为7,409.69元，以后每期偿还的金额为7,361.12元；程敏每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，程敏应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权工行汉阳支行从中直接扣款受偿；汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；程敏应按信用卡购车专项分期付款的方式及9.5%的分期付款手续费率向工行汉阳支行支付分期付款手续费23,000元；如程敏没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致工行汉阳支行无法扣款受偿的，工行汉阳支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向程敏收取透支利息、复利、违约金等；程敏应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下工行汉阳支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；程敏未按时足额归还透支资金的，工行汉阳支行有权要求程敏立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入程敏信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；程敏以所购车辆向工行汉阳支行提供担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。程敏在合同落款分期付款申请人（签字）、抵押人（签字）处签字捺印。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日至的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。《信用卡收费标准》规定：违约金按最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元或按协议约定收取。《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》载明本次申请分期付款申请额度265,000元，其中分期本金242,000元，手续费23,000元，分期期限36期。《信用卡领用合约（个人卡）》约定：牡丹信用卡申领人（工行汉阳支行）与中国工商银行发卡机构（程敏）达成如下合约：程敏对工行汉阳支行不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及工行汉阳支行还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从工行汉阳支行账户中扣收（含透支扣款）。同日，程敏向工行汉阳支行出具《支付委托书》，委托其将申请的242,000元资金划入十佳万泰公司账户；并出具贷款款项放款确认函，确认将此笔款项直接支付给十佳万泰公司。十佳万泰公司向工行汉阳支行出具《担保承诺函》，载明：汽车专项分期申请人程敏向贵行申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，我公司同意并承诺为其与贵行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下全部债务向贵行提供以下担保：全程连带责任保证担保，保证期间为自主合同确定的债权到期日之次日起两年；贵行根据主合同之约定要求持卡人提前清偿债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起两年。十佳万泰公司在该承诺函上加盖公章及法定代表人（负责人）或授权代理人私章。2017年7月27日，程敏在湖北省黄石市公安局交通警察支队办理了车辆的登记备案手续，车牌号为鄂Ｂ×××××，车辆型号为WBA8X310，车辆品牌为宝马牌，车架号WBA8X3109HG832449，发动机号F2441669B48B20A。2017年8月11日，该车辆办理了抵押登记，抵押权人为工行汉阳支行。程敏开始还款后多次逾期，截止至2019年9月1日，程敏合计欠款（含违约金及透支利息）149,063.81元，其中本金136,026.51元，手续费1，914元，违约金3,000元，利息8,123元。另查明，2013年12月30日，承诚公司与工行汉阳支行签署《信用卡专项分期付款担保协议》，协议约定，承诚公司为申请办理工行信用卡专项分期付款的申请人向工行汉阳支行提供连带责任保证担保，保证期间为自主债务履行期届满之次日起两年；工行汉阳支行要求客户提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。合同还载明承诚公司同意为申请人提供担保的，应向工行汉阳支行出具《担保承诺函》。合同落款处，工行汉阳支行与承诚公司分别加盖公章。2017年1月1日，十佳万泰公司与工行汉阳支行签署《信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，合同约定，十佳万泰公司为申请办理工行信用卡专项分期付款的申请人向工行汉阳支行提供全程连带责任保证担保，保证期间为自主债务履行期届满之次日起两年；工行汉阳支行要求客户提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。合同还载明十佳万泰公司同意为申请人提供担保的，应向工行汉阳支行出具《担保承诺函》，担保的主债务范围为申请人因办理汽车专项分期而向工行汉阳支行所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。合同还约定，工行汉阳支行主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由申请人提供还是由第三人提供，工行汉阳支行均有权要求十佳万泰公司先承担担保责任或要求十佳万泰公司与物的担保人同时履行担保责任，十佳万泰公司承诺不因此提出抗辩。合同载明自双方签订之日起生效，有效期2年。合同落款处，工行汉阳支行与十佳万泰公司分别加盖公章。同日，承诚公司向工行汉阳支行出具共同承担担保责任承诺书，载明承诚公司愿为十佳万泰公司与工行汉阳支行合作开展的中国工商银行信用卡购车分期还款业务提供兜底担保，即当十佳万泰公司因各种原因无法履行其对购车人所申请办理的中国工商银行信用卡购车分期还款业务的相关担保义务时，承诚公司愿代十佳万泰公司履行相关担保义务。担保事宜具体按照十佳万泰公司与工行汉阳支行签署的《担保合同》的有关约定履行。承诚公司在该承诺书上加盖公章及法定代表人私章。又查明，2020年5月6日，工行汉阳支行与广东德纳（武汉）律师事务所签订《委托代理合同》，约定因工行汉阳支行与……程敏卡分期合同二十件纠纷一案，就工行汉阳支行委托广东德纳（武汉）律师事务所代理诉讼执行事宜达成如下协议：……每个案件支付前期基础服务费用2,000元/件，案件正式立案后30日内支付完毕；后续每件案件按照执行回款入账现金（扣除相关的全部税费后的净额）的10%计付代理费，执行收回款项后按季支付。广东德纳（武汉）律师事务所向工行汉阳支行出具“法律咨询*律师费”20,000元发票，备注载明“……程敏……”。本院认为，工行汉阳支行与程敏签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、与十佳万泰公司签订的《信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，以及十佳万泰公司出具的《担保承诺函》、与承诚公司签订的《信用卡专项分期付款担保协议》，均系各方当事人真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规的强制性规定，应认定为有效。工行汉阳支行按约向程敏提供了贷款，程敏应依约履行还款义务。但程敏在履约期间多次逾期还款，截至2019年9月1日，包括违约金及透支利息合计已欠款149,063.81元，已属违约，工行汉阳支行要求程敏偿还本金、利息及违约金共计149,063.81元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》已约定程敏对工行汉阳支行不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，逾期还款利息标准为每日万分之五。最高人民法院于2020年8月20日发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该司法解释第二十六条规定合同约定利率不应超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。参照该规定之精神，故酌定程敏从2019年9月2日起至借款付清时止按一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍标准向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付后续逾期利息。程敏未履行按时还款义务，且其信用卡购车专项分期付款行为发生于《信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》的2年有效期内，十佳万泰公司应根据该合同及《担保承诺函》承担相应连带保证责任，且该责任经担保合同特别约定工行汉阳支行有权要求十佳万泰公司先承担担保责任或要求十佳万泰公司与物的担保人同时履行担保责任，故对工行汉阳支行要求十佳万泰公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。承诚公司虽未就程敏向工行汉阳支行出具《担保承诺函》，但其出具了《共同承担担保责任承诺书》，且该承诺书载明担保事宜具体按照十佳万泰公司与工行汉阳支行签署的《担保合同》的有关约定履行。即程敏的信用卡购车专项分期付款行为亦发生在该承诺书的有效期内，且工行汉阳支行要求十佳万泰公司先承担担保责任或与物的担保人同时履行担保责任时，若十佳万泰公司不能履行担保义务，承诚公司应共同履行担保义务。故承诚公司的答辩理由不成立，对工行汉阳支行要求承诚公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》中约定程敏以所购车辆向工行汉阳支行提供担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用，且程敏已经将其所有的鄂Ｂ×××××（车架号WBA8X3109HG832449）宝马牌小型轿车抵押给工行汉阳支行进行担保，并办理了抵押登记，现程敏违约，工行汉阳支行要求对抵押物享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》约定：程敏应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下工行汉阳支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。工行汉阳支行因程敏违约而实际支付律师费2,000元，本院对其实际损失2,000元予以支持。被告程敏、十佳万泰公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃，由此所产生的不利后果，应由其自行承担。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条第二款、第一百九十六条第三项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告程敏向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还贷款本息合计149,063.81元，此款于本判决发生法律效力之日起十五日内付清；二、被告程敏向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付逾期利息，以欠付本金136,026.51元为基数，自2019年9月2日起至付清之日止，按一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍标准计算；三、被告程敏向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付律师费2,000元，于本判决发生法律效力之日起十五日内付清；四、被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司对上述债务向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行承担连带清偿责任；五、被告武汉承诚融资担保有限公司对上述债务向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行承担连带清偿责任；六、原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行对被告程敏名下抵押物（车牌号鄂Ｂ×××××、车架号WBA8X3109HG832449）宝马牌小型轿车进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；七、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1,660.5元，由被告程敏负担，被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司、武汉承诚融资担保有限公司承担连带保证责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  祝旖旎二〇二〇年十月二十八日法官助理牛腾州书记员刘经纬