石家庄市长安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0102民初6693号 原告：张鹏程，男，1995年8月2日生，汉族，住河北省霸州市开发区。 委托诉讼代理人：武佳溶、曹猛，河北正才律师事务所律师。 被告：杨国强，男，1976年8月6日生，汉族，住河北省藁城市。 委托诉讼代理人：封尧，河北康诏律师事务所律师。 被告：鲍建丽，女，1977年4月3日生，汉族，住河北省藁城市。 原告张鹏程诉被告杨国强、鲍建丽债权转让合同纠纷一案，本院受理后，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人武佳溶，被告杨国强委托诉讼代理人封尧到庭参加诉讼，被告鲍建丽经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告张鹏程诉称：2020年3月30日，中国民生银行股份有限公司石家庄分行与原告张鹏程签订《资产转让协议》，将中国民生银行对二被告债权转让给原告。并于4月9日在《河北工人报》公告。上述债权为中国民生银行股份有限公司石家庄分行于2017年9月15日与二被告签订《综合授信合同》，合同约定中国民生银行股份有限公司石家庄分行向二被告共同授信1450000元，用于经营周转。2017年10月25日，中国民生银行股份有限公司石家庄分行向二被告发放贷款145万元，借款期限一年，执行利率年6.525%。贷款到期后二被告未按期偿还借款。截至2020年2月18日被告尚欠本金1270000元，利息、罚息49463.82。被告杨国强以名下石家庄市裕华区祁连街122号天然城12-2-601房产（不动产权证石房权证裕字第××号）为上述债务提供担保并办理抵押登记。请求法院判令二被告共同偿还原告借款本金1270000元，利息、罚息49463.82元，共计1319463.82元（利息、罚息暂计算至2020年2月18日，之后的利息、罚息、复利依照《综合授信合同》的约定计算至本息清偿完毕之日）；判令原告有权拍卖、变卖被告杨国强名下石家庄市裕华区祁连街122号天然城12-2-601房产（不动产权证石房权证裕字第××号），并以所得价款优先受偿；诉讼费由被告承担。 被告杨国强辩称：一、张鹏程取得债权的方式存在严重的程序违法。1、张鹏程并非债权受让人的合法主体。依据《关于商业银行借款合同项下债权转让有关问题的批复》（银办函（2001）648号）2001年7月30日，中国人民银行针对中国人民银行上海分行《关于商业银行将借款合同项下债权转让给非金融机构的行为是否妥当的请示》作出《中国人民银行办公厅关于商业银行借款合同项下债权转让有关问题的批复》:“由贷款而形成的债权及其他权利只能在具有货款业务资格的金融机构之间转让。未经许可，商业银行不得将其债权转让给非金融企业。”具体到本案，张鹏程只是公民个人，并非金融机构更不可能拥有贷款业务资格。因此张鹏程取得债权不合法。2、涉案债权的转让程序程序不合法，中国民生银行股份有限公司石家庄分行（以下简称：民生银行）未经正规的招投标程序就将债权转让给张鹏程。依据财政部《金融资产管理公司资产处置管理办法（修订）》第十五条：“公司转让不良资产时，原则上应采取竞标、竞价方式。公司在处置资产的过程中应及时取得有关评估、竞标、竞价、公示、公证的法律文书。公司资产处置必须杜绝暗箱操作，严禁私下处置和内部交易。公司以招标投标方式处置不良资产，按公开、公平、公正的原则，可采取公开招标和邀请招标的形式进行，至少有3家以上（含3家）投标人投标方为有效。”法发[2009]19号最高人民法院印发《关于审理涉及金融不良债权转让案件工作座谈会纪要》的通知（七）根据有关规定应当采取公开招标、拍卖等方式处置，但未公开招标、拍卖的；或者公开招标中的投标人少于三家（不合三家）的；或者以拍卖方式转让不良债权时，未公开选择有资质的拍卖中介机构的；或者未依照《中华人民共和国拍卖法》的规定进行拍卖的；本案债权涉及银行贷款，有房产抵押。本案债权未经公开招投标的方式就由民生银行和张鹏程私自处置，违法了资产处置程序，侵害了答辩人合法权益。 二、张鹏程和民生银行在债权过程中故意采用公告的方式向答辩人通知，严重侵害了答辩人的合法权益。债权转让协议应为无效协议。答辩人在向民生银行申请借款的过程中，留下了具体电话和住址。答辩人在申请借款的过程中，以自己位于石家庄市裕华区的提供了抵押。该抵押房产所在地也就是答辩人的实际住所地，与张鹏程诉状写明的地址答辩人的地址是一致的。也就是说，本案中，不论是债权转让人民生银行还是债权受让人张鹏程都是有答辩人详细的联系方式的。但是张鹏程和民生银行却故意采取公告送达的方式，以低价将债权转让而不告知债务人杨国强，导致杨国强损失被扩大，合法利益收到严重侵害。依据法发［2009］19号最高人民法院印发《关于审理涉及金融不良债权转让案件工作座谈会纪要》的通知第六条：关于不良债权转让合同无效和可撤销事由的认定第（三）项与受让人恶意串通转让不良债权的。因此，张鹏程与民生银行签订的债权转让协议应为无效协议。 三、如果判令我方承担给付义务，我方要求按照资产转让协议确认的转让价格94万元承担。民生银行既然有意以94万元的价格将本案债权结束，其本应按照我国合同法的规定第一时间债务人即答辩人，答辩人完全有能力以94万元的价格结束与民生银行的债务纠纷以减轻答辩人的债务压力。但是民生银行却与张鹏程故意串通，故意以报纸公告这种答辩人不可能知情的方式通知答辩人。导致答辩人损失被严重扩大。因此因民生银行和张鹏程故意不告知答辩人导致答辩人损失扩大部分答辩人不应承担。 被告鲍建丽未到庭，亦未提交书面答辩状及质证意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下：2017年9月7日被告杨国强、鲍建丽向中国民生银行股份有限公司石家庄分行申请贷款，被告鲍建丽作为共同申请人在申请表上签字按印，并声明知晓贷款相关事宜，知晓担保本贷款所有相关事宜，如遇承担担保责任配偶同意以夫妻共同财产予以偿还。2017年9月15日被告杨国强、鲍建丽与中国民生银行股份有限公司石家庄分行签订《综合授信合同》，最高授信额度的有效使用期限60个月，自2017年9月14日至2022年9月14日，最高授信额度为145万元，授信用途为经营周转，执行年利率不低于6.525%，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取。该合同中被告杨国强、鲍建丽为共同授信提用人。同日，被告杨国强与中国民生银行股份有限公司石家庄分行签订《最高额担保合同》，被告杨国强以其位于裕华区房产提供担保，随后对抵押房产办理了抵押登记。2017年10月25日，中国民生银行股份有限公司石家庄南三条支行向被告杨国强发放贷款145万元，借款期限自2017年10月25日至2018年10月25日，执行年利率6.525%。截止到2020年2月18日被告尚欠借款本金127万元、利息49463.82元，合计1319463.82元。2020年3月30日，中国民生银行股份有限公司石家庄分行与原告签订《资产转让协议》，将上述债权及从权利转让给原告。并于2020年4月9日登报公告通知。 本院认为，被告鲍建丽经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为放弃质证、答辩等诉讼权利。原告与中国民生银行股份有限公司石家庄分行签订《资产转让协议》，将上述债权及从权利转让给原告。并经登报于2020年4月9日公告通知，债权转让合法有效，原告合法取得债权及从权利。《综合授信合同》为各方真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规强制性规定，应认定合法有效，双方均应依合同约定履行义务。合同第二部分第十条第四款约定，到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的，按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。根据借款凭证，中国民生银行股份有限公司石家庄分行已履行了放款义务，现被告杨国强未按照合同约定按时足额还款，故原告要求被告偿还本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。根据《最高额担保合同》，被告杨国强以其位于裕华区处房产提供担保,并办理了抵押登记，该抵押担保合法有效，且被告鲍建丽在《小微授信申请表》中确认知晓申请贷款事宜，并承诺如遇承担担保责任其同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清，故原告对上述抵押房产折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。因被告鲍建丽作为共同受信人／借款人在《综合授信合同》中签字按印，故被告鲍建丽对上述债务应承担共同还款责任。基此，依照《中华人民共和国合同法》第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨国强、鲍建丽于判决生效后十日内共同偿还原告张鹏程借款本金1270000元，利息、罚息49463.82元及自2020年2月19日起的利息、罚息、复利（按照合同约定计算至款项付清之日止）； 二、原告张鹏程对被告杨国强名下的位于裕华区处房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16675元，减半收取8337.5元，由二被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（石家庄市长安区建华北大街138号，邮政编码050011，收件人：材料收转窗口）。 上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员 李 利 二〇二〇年十月十二日 书记员 靳天娇