福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2774号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行，住所地：莆田市城厢区霞林街道荔华东大道**，统一社会信用代码：913503025653632986。 负责人：钱建英，行长。 委托诉讼代理人：周艳洪。 被告：林智雄，男，1971年8月29日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：李丽君，女，1979年5月31日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：唐国章，男，1961年8月29日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：朱海兵，男，1976年11月19日出生，汉族，住莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行（以下简称：农商行城厢支行）与被告林智雄、李丽君、唐国章、朱海兵银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告农商行城厢支行的委托诉讼代理人周艳洪，被告唐国章到庭参加诉讼，被告林智雄、李丽君、朱海兵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行城厢支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告林智雄和被告李丽君（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币149996.44元以及该款自2018年02月18日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。其中，暂计至2020年6月21日的利息、违约金共65099.54元，本金及相关费用共计215095.98元。2、判令被告唐国章、朱海兵（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任。3、判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担。事实和理由：2015年08月21日，被告林智雄向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。”该笔普惠金融卡由被告唐国章、朱海兵提供连带保证责任。原告与被告2015年07月31日签订《担保函》，约定：愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金违约金、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，被告按照贷记卡申领审批程序通过原告的申请，于2015年08月21日原告向被告发放贷记卡一张，授信额度为人民币10万元，2017年1月又提额为15万元，授信期限3年。但被告自2018年1月份发生账单人民币151623.9元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，被告李丽君系被告林智雄的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告李丽君应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上所述，为维护原告合法权益，特提起诉讼。 被告唐国章辩称：按原合同，本来是一单担保二十万，现分两单起诉，疑点很多。需法院核实，被告唐国章并未对本案信用卡提供担保。 被告林智雄、李丽君、朱海兵未作答辩。 在本院审理过程中，原告农商行城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、负责人身份证明、受托人身份证、授权委托书、被告人身份证各一份，证明原、被告主体适格的事实。 二、福万通普惠金融卡申请表、《普惠金融卡信用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、担保函、《福建农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》各一份，证明原告与被告之间的借款合同关系成立。2015年4月22日，被告林智雄向原告申领信用卡，并由被告朱海兵、唐国章作连带责任担保。2015年8月21日，原告依约给予持卡人10万元的授信额度的事实。 三、贷记卡交易明细账、普惠金融卡欠款清单各一份，证明被告对履行情况和违约的事实。被告林智雄从2017年11月18日开始逾期，构成违约的事实。 对原告提供的证据，被告唐国章质证认为：对证据一真实性不清楚；对证据二真实性不清楚，对担保函真实性不清楚，签字名字不清楚，时间并非本人填写。对《福建农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》真实性不清楚；对证据三中贷记卡交易明细账真实性没有异议，证明内容不清楚。 本院审查认为，因被告唐国章对农商行城厢支行提供的证据中担保函真实性提出异议，但并未在本院指定的期限内对该证据的真实性申请司法鉴定，故对原告提供的担保函的真实性予以认定。因林智雄、李丽君、朱海兵未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，故农商行城厢支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 在本院审理过程中，被告唐国章在本院指定的举证期限内未对其主张提供以下证据。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年7月31日，被告林智雄填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行城厢支行申领福万通普惠金融卡。以普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与莆田农商银行作为乙方就个人申领、使用福万通普惠金融卡的有关事项达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，合约约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费），甲方已支付分期付款手续费不作返还。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，利息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 同日，被告唐国章、朱海兵向原告农商行城厢支行出具《担保函》，内容均为为：“林智雄于2015年7月31日在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），申请金额壹拾万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。” 被告李丽君于2015年7月31日向原告出具《信用卡告知书回执》，载明：“本人已获知家庭成员林智雄在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），金额拾万元，具体授信额度以贵行最后审批为准。本人将督促申请人按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用”。被告李丽君与被告林智雄于2009年12月25日登记结婚。 后原告农商行城厢支行向林智雄发放普惠金融卡，授信额度为100000元。后被告林智雄未按约定偿还信用卡欠款本息，截至2019年10月21日，尚欠原告信用卡欠款本金149996.44元及该款自2018年2月18日起按合同约定计算的利息、违约金。 综上所述，本院认为，被告林智雄向原告农商行城厢支行申领普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。经庭审查明，被告林智雄尚欠原告农商行城厢支行透支本金149996.44元及该款自2018年2月18日起计算的相应利息、违约金，林智雄应当向农商行城厢支行偿还。被告李丽君系林智雄的妻子，在信用卡告知书回执上签字，确认知悉林智雄申领本案普惠金融卡，故农商行城厢支行主张李丽君与林智雄承担共同还款责任，本院予以支持。被告唐国章、朱海兵向原告农商行城厢支行出具《担保函》，为被告林智雄的上述债务提供连带责任保证，故原告农商行城厢支行主张被告唐国章、朱海兵对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。被告唐国章对原告提供的《担保函》的真实性提出异议，但在本院指定的期限内并未向本院申请司法鉴定，故被告唐国章的抗辩理由，本院不予支持。被告林智雄、李丽君、朱海兵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告林智雄、李丽君应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行普惠金融卡透支款本金149996.44元及该款自2018年2月18日起至还清之日止按合同约定计算利息、违约金（上述利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）； 二、被告唐国章、朱海兵对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4431.4元，由被告林智雄、李丽君、唐国章、朱海兵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  韩 文 人民陪审员  郑玲玲 人民陪审员  肖春兰 二〇二〇年十月十日 书 记 员  卓剑煌 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。