福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2149号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：杨丽英，福建倍拓律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林舟，福建倍拓律师事务所律师。 被告：李毅，男，1972年9月12日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：民生银行信用卡中心）与被告李毅银行卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人林舟到庭参加诉讼，被告李毅公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判决李毅归还民生银行信用卡中心信用卡欠款本金53721.76元，并按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定支付自2016年10月19日起至还清之日止的分期付款手续费总计1503.85元、自2016年10月19日起至还清之日止的利息、违约金，（暂计至2020年4月11日止利息为42674.33元,违约金为278641元，利息及违约金自2020年4月12日起继续按《民生通宝分期信用卡领用合约》约定计算至李毅还清欠款之日止。）；2.判决李毅支付给民生银行信用卡中心因本案支出的律师代理费3400元；3.判决本案诉讼费用、公告费用由李毅承担。事实和理由：2012年12月10日，李毅向民生银行信用卡中心申请办理民生ｉｎ卡主题信用卡，李毅在《民生ｉｎ卡主题信用卡申请表》上声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，申请表同时载明：本合约在福建省莆田市城厢区签订。申请表背面的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；免息还款期的最长期限由民生银行在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还民生银行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息，持卡人如同时持有民生银行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；持卡人未能于最后还款日（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外持卡人还应承担其他违约责任等。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》后附有该种信用卡相关费用的收费项目及标准，其中金卡主卡年费300元，预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%／1%（他行），最低每笔收取1元，透支利率为0.5‰，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低10元。账单分期手续费为3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%。此后，民生银行信用卡中心对李毅相关信息审核后，于2012年12月18日依约向李毅发放了民生ｉｎ主题信用卡，李毅于2012年12月25日激活后多次使用该信用卡消费。李毅于2016年11月8日起开始逾期还款，利息、分期付款手续费、违约金从2016年10月19日起开始计算，截至2020年4月11日，李毅尚欠信用卡本金53721.79元，利息42674.33元，分期付款手续费1503.85元，违约金278641元，经民生银行信用卡中心催收后，至今未履行还款义务。民生银行信用卡中心认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。《民生ｉｎ卡主题信用卡申请表》《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》是双方当事人的真实意思表示，其内容符合法律规定，合法有效。李毅办理了民生银行的信用卡，并用此卡以刷卡消费等方式从其账户上透支钱款后，应当及时还清欠款，其未按时履行还款义务，已构成违约。综上，为了维护民生银行信用卡中心的合法权益，提起诉讼。 李毅未作答辩。 在本院审理过程中，民生银行信用卡中心在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、主要负责人身份证明、主要负责人身份证各一份，欲证明原告诉讼主体资格。 二、被告身份证复印件一份，欲证明被告主体资格。 三信用卡申请表、中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约复印件各一份，欲证明信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，民生银行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生银行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。民生银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。民生银行在其官方网站上公告合约的变更内容与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。合约签订地为莆田市城厢区，约定争议管辖法院为合约签订地法院。 四、关于修订《中国民生银行信用卡领用合约》及停止使用《民生小微普惠信用卡领用合约（2019年1月）》的公告、2019年8月5日施行的民生通宝信用卡领用合约复印件一份，欲证明：2019年6月21日民生银行信用卡中心官网发布新合约，新合约于2019年8月5日施行；新合约第六章对于费用做了详细的规定，同时新合约第七十一条约定法律文书送达地址。 五、关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告一份，欲证明2016年11月15日，民生银行信用卡中心在网上发布公告，将收费项目中的滞纳金项目取消，改为收取违约金，其收款标准为最低还款额未还部分的5%。 六、荔城区人民法院民事判决书复印件一份，欲证明荔城区人民法院生效判决确认，民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公告，将原收取的滞纳金取消，变更为收取违约金；荔城法院支持了民生信用卡中心要求支付违约金的诉讼请求。 七、欠款明细一份，欲证明截至2020年4月11日，李毅尚欠信用卡透支款本金53721.73元，利息为4267.33元、分期付款手续费为1503.85元，违约金为278641元，未归还民生银行信用卡中心，经民生银行信用卡中心催收后，至今未履行还款义务。 八、交易流水一份，欲证明李毅有使用该信用卡透支消费的事实及李毅于2016年11月8日起开始逾期未还款，利息、分期付款手续费、违约金从2016年10月19日起开始计算。 九、发卡系统截图一份，欲证明民生银行信用卡中心对李毅相关信息审核后，于2012年12月18日依约向其发放了民生ｉｎ主题信用卡，李毅于2012年12月25日激活后多次使用该信用卡消费。 十、催收记录一份，欲证明民生银行信用卡中心多次向李毅催收欠款，但至今未履行还款义务。 十一、律师费发票、委托代理合同一份，欲证明民生银行信用卡中心因本案支出的律师代理费3400元。 本院审查认为，因李毅未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。民生银行信用卡中心提供的证据真实、合法有效，本院予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2012年12月10日，李毅填写《民生in卡申请表》，向民生银行信用卡中心申领信用卡，签名确认已阅知全部申请材料。民生信用卡申领人就信用卡的申领和使用的相关事宜与民生银行信用卡中心签订《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由民生银行信用卡中心在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经民生银行信用卡中心审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还民生银行信用卡中心。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有民生银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或民生银行信用卡中心规定的相关业务，须按民生银行信用卡中心依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按民生银行信用卡中心依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利率按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生银行信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生银行信用卡中心有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生银行信用卡中心为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担。持卡人与民生银行信用卡中心约定通过持卡人开立于民生银行的账户自动还款的，民生银行信用卡中心有权在最后还款当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，民生银行信用卡中心有权从持卡人在民生银行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置民生银行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将民生银行信用卡中心对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利;由于民生银行信用卡中心行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:自记账日起逾期1-90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还;自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。民生银行信用卡中心对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自民生银行信用卡中心公布之日起45个自然日后生效。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本合约经持卡人签署申请表并经民生银行信用卡中心同意向持卡人发卡后生效。《收费标准》载明透支利率（每日）为0.5‰，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其网站上公布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 民生银行信用卡中心向李毅发放信用卡，李毅激活使用该卡。李毅自2016年11月起未能依约还款，民生银行信用卡中心经催讨未果，致引起诉讼。2016年10月19日至2019年11月15日期间，李毅共计还款735元。民生银行信用卡中心因本案支出律师代理费3400元。截至2020年4月11日，李毅的上述信用卡账户尚欠本金53721.79元、利息42674.33元、违约金278641元、分期付款手续费1503.85元。庭审时，民生银行信用卡中心确认其主张的利息、违约金、分期手续费自2016年10月19日起算。 综上所述，本院认为，李毅向民生银行信用卡中心申领信用卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。李毅自2016年11月起未能按时足额还款，已构成违约，应当按照约定承担违约责任。故民生银行信用卡中心主张李毅偿还尚欠的本金53721.79元，有事实和法律依据，本院予以支持。民生银行信用卡中心主张李毅按照《中国民生信用卡(个人卡)领用合约》的约定支付利息、违约金、分期付款手续费，其计算截至2020年4月11日的利息42674.33元、违约金278641元、分期付款手续费1503.85元，已超过按照年利率24%计算的数额，故本院予以调整为自2016年10月19日起至还清之日止以本金53721.79元为基数按照年利率24%计算利息、违约金、分期手续费（应扣除李毅于2016年10月19日至2019年11月15日期间的还款735元）。民生银行信用卡中心要求李毅支付律师代理费3400元，因《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》明确约定民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款产生的律师代理费由持卡人承担,故该主张本院予以支持。因李毅经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李毅应于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金53721.79元及该款自2016年10月19日起至还清之日止按照年利率24%计算的利息、违约金、分期付款手续费（应扣除李毅于2016年10月19日至2019年11月15日期间的还款735元）； 二、李毅应于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付因本案支出的律师费3400元； 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6999.1元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担5155.1元，李毅负担1844元。 公告费560元，由李毅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林 怡 人民陪审员  吴双海 人民陪审员  方群峰 二〇二〇年十月十九日 书 记 员  阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。