广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初11501号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区环市东路**首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。被告：赵明周，男，1992年10月26日出生，汉族，居民身份证住址广东省连州市。委托诉讼代理人：苏金铃，广东金石行律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告赵明周金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的委托诉讼代理人王玲到庭参加了诉讼、被告赵明周的委托诉讼代理人苏金铃到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告赵明周签订编号HTJA2017100003708142、HTJA2017100003708142-Y的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.被告赵明周立即向原告偿还借款本金147595.11元、手续费31914元，利息、违约金（计至2020年8月21日的利息为3374.66元，违约金为9857.82元，从2020年8月22日起的利息、违约金按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定计算至全部欠款清偿之日止）；3.原告对被告赵明周所提供的抵押财产凯迪拉克牌小型轿车（车牌号粤Ｒ×××**）的拍卖、变卖所得款享有优先受偿权；4.被告赵明周承担本案律师费12649元；5.被告赵明周承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年3月20日，原告与被告赵明周签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》。为保证上述借款合同的履行，原告与被告赵明周于同日签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将借款主合同中所购买的凯迪拉克牌汽车（车牌号：粤Ｒ×××**）为主合同借款提供抵押担保。原告按约履行合同后，被告赵明周未按约定还款，遂提起诉讼。被告赵明周辨称，对原告与被告之间的借款关系以及被告存在逾期的事实无异议，不认可原告方所主张手续费、利息、违约金的诉讼请求，原告提出的诉讼请求已经超过了国家规定的民间借贷利率的规定，对于超过部分可参照民间借贷的有关规定予以扣减。原告没有支付律师费的证据，在《中银信用卡购车分期付款借款合同》没有约定律师费由我方承担。经审理查明：2017年3月20日，原告（经办行）与被告赵明周（持卡人）签订编号HTJA2017100003708142的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：购车分期额度为276000元，分期期数为60期（一期为一个月），用途为持卡人支付其购买凯迪拉克汽车的款项，手续费费率为使用购车分期额度的20%，手续费金额为55200元。同日，原告（经办行）与被告赵明周（持卡人）签订另一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100003708142-Y），约定：原告向持卡人提供79000元的购车分期额度，用途为持卡人支付其购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸消费的款项，分期期数60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；分期手续费率为购车分期额度的20%，分期手续费金额为15800元。附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》及《中银信用卡领用合约》等构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》载明：持卡人未按期归还透支本金及手续费等，即构成或视为本合同项下违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》订明：甲方（持卡人）在免息还款期内前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。同日，原告（抵押权人）与被告赵明周（抵押人）签订编号为HTJA2017100003708142-D的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人赵明周之间签署的编号为HTJA2017100003708142的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；为担保主合同项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附《抵押物清单》的财产为抵押权人的债权设立抵押担保；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物有关情况见附件《抵押物清单》。该合同所附的《抵押财产清单》载明，抵押财产为凯迪拉克牌汽车，抵押财产作价395000元，所有权人为被告赵明周。2017年4月27日，被告赵明周名下粤Ｒ×××**号凯迪拉克牌小型轿车办理抵押登记，抵押权人为原告中国银行股份有限公司广州越秀支行。上述合同签订后，原告依约在2017年3月22日和23日向被告赵明周发放贷款276000元、79000元。被告赵明周未按期履行还款义务，成讼。截至2020年8月21日,被告赵明周尚欠原告借款本金147595.11元、手续费31914元、利息3374.66元。另查，中国人民银行于2016年9月27日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，规定：规定调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。本通知自2017年1月1日起执行。但原告与两被告未再就还款违约金事项重新签订合约。本院认为，原告与被告赵明周签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告赵明周未能按合同约定履行还款义务构成违约，应承担违约责任。原告要求解除合同及被告赵明周偿还借款本金、手续费、利息，符合合同约定，本院予以准许。原告与被告赵明周自愿签订抵押合同，并依法办理了抵押登记，原告要求对抵押财产享有优先受偿权合法有理，本院予以支持。关于原告主张的还款违约金的问题。原告以发布公告的方式对其信用卡收费项目进行调整，公告载明对于持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，原告计收违约金所采用的公告告知方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符。原告与被告并未按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定重新签订协议，故原告要求从2017年起向被告赵明周计收违约金的依据不足，本院不予支持。关于原告主张支付律师费问题。原告并未提交其实现本案债权委托律师代理的委托代理合同、已实际支付律师费的转账凭证和律师费发票，故其要求被告赵明周承担本案律师费无据，本院不予支持。被告赵明周的违约行为系引起本案诉讼的原因，应承担本案诉讼费用。被告赵明周认为原告计收手续费、利息、违约金的诉讼请求，已超过国家规定的民间借贷利率的规定，提出超过部分可参照民间借贷的有关规定予以扣减的意见无理，本院不予采纳。被告赵明周的其他辩称意见已作考虑。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十五条、第一百八十八条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告赵明周签订编号HTJA2017100003708142、HTJA2017100003708142-Y的《中银信用卡购车分期付款借款合同》自本判决发生法律效力之日起解除；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告赵明周向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行偿还借款本金147595.11元、手续费31914元，利息（计至2020年8月21日的利息为3374.66元，从2020年8月22日起的利息按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定计算至全部欠款还清之日止）；三、被告赵明周不履行上述判决时，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权从依法拍卖或变卖被告赵明周名下的粤Ｒ×××**号凯迪拉克牌小型轿车的所得价款中优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4652元（原告已付），由原告中国银行股份有限公司广州越秀支行负担189元，由被告赵明周负担4463元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  余礼康二〇二〇年十月二十六日书记员  叶广群