福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2403号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：李琴，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：彭金凤，女，1989年1月22日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告彭金凤因信用卡纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月13日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人李琴到庭参加诉讼，被告彭金凤经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：彭金凤立即偿还黄石农商行透支本金8000元，截至2020年5月21日的透支利息1066.71元、违约金979.49元，及以透支本金8000元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按日利率0.05%计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为10元、最高500元。事实和理由：2019年8月19日，彭金凤向黄石农商行办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，持卡人（彭金凤）在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率万分之五。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用黄石农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低10元，最高500元。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。合同签订后，黄石农商行按照贷记卡申领审批程序通过彭金凤的申请，于2019年9月6日向彭金凤发放贷记卡（卡号：6228××××9105）一张，授信额度为10000元，授信期间5年。彭金凤于2019年9月26日分别发生账单5000元、5000元，合计支用10000元，于2019年11月17日还款2000元，2020年1月17日还款0.28元，截至目前仍未偿还剩余透支款项，其行为已经构成违约。经黄石农商行多次催告，彭金凤至今仍未履行还款义务。 彭金凤未作答辩。 黄石农商行围绕诉讼请求提供了以下证据：彭金凤的身份证复印件、《福万通IC贷记卡申请表》复印件、贷记卡台账信息复印件、贷记卡交易明细复印件各1份。本院经审查认为，彭金凤未到庭参加诉讼，又未提出异议，视为自愿放弃质证权利。上述证据来源合法，真实有效，证据间能相互印证，形成证据链，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2019年8月19日，彭金凤向黄石农商行申请办理福万通IC贷记卡，并签字承诺其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通IC贷记卡的相关信息，愿意遵守《领用合约》的各项规则。申请表所附的《领用合约》《章程》主要约定：福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，彭金凤在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。彭金凤选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。彭金凤支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支额均不计收复利。彭金凤未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用黄石农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元等。 2019年9月11日，黄石农商行经审批通过了彭金凤的申请，为彭金凤开通账户为6228××××9105的福万通ＩＣ贷记卡，授信额度为10000元，授信期限3年，账单日为每月22日。2019年9月26日，彭金凤开始使用该卡进行透支消费，但自2019年11月产生的利息账单不能按期足额归还，并自2020年12月开始产生违约金。截至2020年5月21日，彭金凤共产生欠款本金10000元、透支利息1066.99元、违约金979.49元。在此期间，彭金凤共偿还欠款本金2000元，透支利息0.28元。后经黄石农商行多次催讨，彭金凤再无还款，致讼。 本院认为，彭金凤在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理福万通IC贷记卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，彭金凤使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。截至2020年5月21日，彭金凤累计拖欠黄石农商行透支本金8000元及相应的透支利息、违约金，有贷记卡交易明细等证据佐证，予以认定。现黄石农商行诉讼请求彭金凤偿还透支本金8000元，于法有据，予以支持。黄石农商行要求彭金凤偿还截至2020年5月21日的透支利息1066.71元、违约金979.49元，由于双方同时约定透支利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，根据彭金凤偿还本金的情况，本院予以调整为截至2020年5月21日彭金凤应偿还的透支利息、违约金合计不超过按年利率24%计算的金额，即1326.67元，扣除彭金凤在此期间已偿还的利息0.28元，尚应偿还透支利息、违约金合计1326.39元，超过部分不予支持。黄石农商行还要求彭金凤偿还自2020年5月22日起至还清之日止按日利率0.05%计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为10元、最高500元，根据《领用合约》的约定，违约金最低收费为5元，故本院将违约金最低收费调整为5元，且透支利息、违约金之和亦不应超过按年利率24%计算的金额。彭金凤经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 彭金凤应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金8000元，截至2020年5月21日的透支利息、违约金合计1326.39元，及以透支本金8000元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按日利率0.05%计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元、最高500元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费51元，由彭金凤负担47元，福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行负担4元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  田毅欣 审 判 员  高丽斌 人民陪审员  方钰珍 二〇二〇年十月十三日 书 记 员  许婉仪 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。