广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0202民初2502号 原告：柳州市金投资产经营管理有限公司，住所地：广西柳州市桂中大道南端6号九洲国际11层。统一社会信用代码：91450200MA5L23J566。 法定代表人：李冬林，该公司执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：陈霜，女，该公司职员。 委托诉讼代理人：佘艳琴，律师。 被告：李美珍，女，1965年8月1日出生，汉族，住广西柳州市。 被告：郭应岐，男，1933年12月30日出生，汉族，住广西柳州市。 被告：郭巧琳，女，1991年6月20日出生，汉族，住广西柳州市。 原告柳州市金投资产经营管理有限公司诉被告李美珍、郭应岐、郭巧琳金融不良债权转让合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，因被告郭宏已于2018年5月20日死亡，本院依原告的申请依法追加郭宏的继承人李美珍、郭应岐、郭巧琳作为被告参加诉讼。本院依法适用普通程序，于2019年10月22日、2020年9月24日两次公开开庭审理了本案。第一次开庭原告的委托诉讼代理人郭子钰到庭参加诉讼，第二次开庭，原告的委托诉讼代理人陈霜、佘艳琴，被告李美珍、郭巧琳到庭参加诉讼。被告郭应岐经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告柳州市金投资产经营管理有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令解除柳州银行股份有限公司与被告签订的《个人消费性借款合同》；2.请求人民法院判令被告归还借款本金人民币14583.31元；3.请求人民法院判令被告向原告支付借款利息人民币6752.25元、罚息1409.23元、复利347.56元（利息、罚息、复利暂计至2019年6月20日，之后的罚息、复利按照借款合同的约定另计至实际清偿完毕之日止）；4.请求人民法院判令被告承担本案律师费人民币1438.98元；5.本案案件受理费、保全费等相关的全部诉讼费用由被告承担。在本案诉讼过程中，原告将诉讼请求变更为：2.请求人民法院判令被告归还借款本金人民币31249.94元；3.请求人民法院判令被告向原告支付借款利息人民币3311.87元、罚息1429.29元、复利347.56元（利息、罚息、复利暂计至2019年6月20日，之后的罚息、复利按照借款合同的约定另计至实际清偿完毕之日止）。事实与理由：2016年10月18日，被告与柳州银行股份有限公司（以下简称柳州银行）签订了《个人消费性借款合同》，该合同约定被告向柳州银行借款人民币50000元，借款期限从2016年10月18日至2020年10月18日，借款月利率为9.9‰。合同约定：若借款人未按合同约定按期足额偿还借款本息，柳州银行有权按照合同约定计收罚息和复利，并提前收回借款债权及解除合同，可以要求被告承担违约责任，赔偿柳州银行遭受的任何损失和产生的任何费用和开支包括不限于律师费、诉讼费、保全费等一切费用。合同签订当后，柳州银行依约向被告发放了全部贷款。后柳州银行将其对被告的债权转让给宁夏顺亿资产管理有限公司（以下简称“顺亿公司”），顺亿公司继而将债权转让给原告，并以公告的方式通知债务人，原告已合法享有对被告的债权。现虽合同未到期，但根据《个人消费性借款合同》的关于提前解除合同的约定，被告未能按合同约定偿还借款本息，债权人可以提前收回借款债权及解除合同并承担违约责任。现被告未能按时偿还本息，截止至2019年6月20日，被告尚欠借款本金31249.94元，利息人民币3311.87元、罚息1429.29元、复利347.56元。后因郭宏去世，原告申请追加郭宏的继承人为被告，三被告应当承担还款责任。综上所述，为维护原告合法权益，特向法院起诉，请求法院判如所请。 被告李美珍辩称：被告李美珍丈夫的郭宏，2016年10月18日与柳州市银行股份有限公司（以下简称柳州银行）签订了《个人消费性借款合同》该合同约定郭宏和柳州银行借款人民币50000元借款期限从2016年10月18日至2020年10月18日止，借款月利率为9.99‰，4年48期，郭宏和柳州银行签订的《个人消费性借款合同》属于高风险信用贷款，信用贷款不需要不动产抵押，信用贷款，柳州银行应该知道它的高风险性。加之，郭宏和柳州银行签订的《个人消费性借款合同》中的客户配偶信息栏中，写有配偶李美珍的名字,身份证号码和电话号码，为什么柳州银行经办人员不打电话和被告李美珍核实信息，这是柳州银行经办人员故意不想让被告李美珍知道借款这事，如果被告李美珍知道借款的事是不会同意郭宏借款，因为郭宏在铁路部门上班一个月有5千多的工资收入，够2个人消费，不需要和银行借款，现郭宏借款5万元，如果不是原告起诉被告李美珍，被告李美珍都不知道郭宏向柳州银行借款这事，郭宏的5万元借款不是用在生活消费，至于用在何处，至今被告李美珍都不知道，促成郭宏和柳州银行签订的《个人消费性借款合同》，是柳州银行经办人违反有关银行贷款的规定，没有向配偶李美珍核实信息造成的，柳州银行应负全部责任。2.郭宏和柳州银行签订的《个人消费性借款合同》借款5万元，借款期限4年48期，合同约定等额本息还贷、郭宏2018年5月20日因工亡去世，郭宏不是恶意拖欠，有死亡证明书。郭宏己还款从2016年10月至2018年4月止，所以原告不应该算2018年5月20日以后欠款的利息、罚息、复利。3.郭宏不止借了柳州银行的借款，还借了工商银行柳州分行、民生银行南宁分行、交通银行柳州分行、建设银行柳州分行、上海点荣金融信息服务有限责任公司（柳州分公司）和许多个人借款。他借了那么多款项，被告李美珍一无所知，也不知道用在何处，郭宏去世后，公积金104432.14元。被南宁青秀区人民法院冻结、年金56297.98元、被工商银行柳州分行冻结，至于郭宏名下的铁路住房，因被告李美珍和郭宏是二婚夫妻，郭宏和前妻曾爱国离婚签有协议，名下的铁路住房归女儿被告郭巧琳所有，所以被告李美珍没有继承郭宏的任何财产和遗产。综上所述：柳州银行的经办人违反有关贷款的规定，没有如实的核实郭宏配偶李美珍的信息，造成今天的后果，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 被告郭巧琳辩称：现在被告父亲的遗产已经全部冻结，且现在房子并未过户到被告名下，故被告没有继承我父亲的任何遗产，且铁路的那套房产被告并没有得到房产证。 被告郭应岐经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩材料。 原告围绕诉讼请求依法提交了《柳州银行消费时贷申请书》、承诺书、《个人消费性借款合同》、送达地址确认书、个人借款借据、活期账户交易明细表、《债权资产转让合同》、公告、《债权转让协议》、公告、拖欠本息明细清单、《委托代理合同》、律师代理费发票，并提交证据原件予以核对。被告李美珍、郭巧琳认为2018年5月20日之前的郭宏已经归还了所有的借款本息，在2018年5月20日郭宏已经去世，故不应计算利息、罚息、复利。被告李美珍当庭提交了工商银行柳州分行冻结证明、南宁市青秀区人民法院协助执行通知书、南宁市青秀区人民法院民事裁定书、郭宏和前妻曾爱国有关名下住房处理的协议书、借款项目发布申请批准通知书、借款人意外保险单、郭宏的死亡证明等证据。原告及被告郭巧琳对以上证据均无异议。经审查，本院对当事人均无异议的证据，予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院将综合全案事实予以认定。 根据经审查确认的证据及当事人的陈述，本院确认以下法律事实： 2016年10月18日，郭宏作为借款人（乙方）与柳州银行股份有限公司作为贷款人（甲方）签订《个人消费性借款合同》,申请贷款5万元用于家具，合同约定：贷款期限自2016年10月18日起至2020年10月18日止；贷款利率采取固定利率，利率为9.9‰，还款方式为等额本金还款。2016年10月18日，柳州银行股份有限公司依据合同约定向郭宏发放了5万元贷款，履行了合同义务。但郭宏并未按约定履行还本付息的义务。截至2019年6月20日，郭宏尚欠贷款本金31249.94元未偿还，利息3311.87元、罚息1429.29元、复利347.56元未支付。 经查，柳州银行股份有限公司为自身经营活动需要，于2018年12月6日与宁夏顺亿资产管理有限公司签订《债权资产转让合同》将本案债权转让给宁夏顺亿资产管理有限公司，并在2019年7月1日的《广西法治日报》上发布《柳州银行股份有限公司与宁夏顺亿资产管理有限公司债权转让通知暨债务催收联合公告》，通过登报公告的方式通知包括本案被告在内的全部债务人。2019年7月3日，原告与宁夏顺亿资产管理有限公司签订《债权转让协议》，宁夏顺亿资产管理有限公司将包含本案在内的多笔债权转让给原告，并于2019年7月5日通过登报公告的方式通知包括本案被告在内的全部债务人。原告取得本案诉讼主体资格作为原告提起诉讼。 另查明，郭宏于2018年5月20日死亡，原告依法追加其三位继承人为本案被告，被告李美珍与郭宏系夫妻关系，被告郭应岐与郭宏系父子关系，郭宏与被告郭巧琳系父女关系。 庭审中被告李美珍、郭巧玲明确表示放弃继承权，被告郭应崎亦于庭审后提交《放弃继承承诺书》，明确表示放弃郭宏的所有遗产继承权。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第二款规定：“继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”债务人郭宏的三位继承人均明确表示放弃继承，故被告不应对郭宏的债务承担偿还责任，原告诉请缺乏事实和法律依据，本院不予支持。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 驳回原告柳州市金投资产经营管理有限公司的诉讼请求。 案件受理费676元（原告已预交），由原告柳州市金投资产经营管理有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  鲍晓强 人民陪审员  白 萍 人民陪审员  毛燕明 二〇二〇年十月十六日 代书 记员  岑琳琳