福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初8493号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓**D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 负责人：陈水源，行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，1976年6月29日出生，汉族，该行员工。 委托诉讼代理人：余小玲，女，1990年10月18日出生，汉族，该行员工。 被告：何培春，男，1968年5月3日出生，汉族，户籍地惠安县，现住惠安县。 被告：何冰霞，女，1994年5月3日出生，汉族，户籍地惠安县，现住惠安县。 被告：叶梅英，女，1978年8月19日出生，汉族，住泉州市丰泽区。 被告：陈永忠，男，1968年4月22日出生，汉族，住南安市。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行与被告何培春、何冰霞、叶梅英、陈永忠信用卡纠纷一案，本院于2019年10月17日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江灿龙，被告何培春、何冰霞到庭参加诉讼，被告叶梅英、陈永忠经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行向本院提出诉讼请求：1、被告何培春、何冰霞在继承陈江**遗产实际价值范围内偿还原告信用卡透支本金198398.08元及截至2018年7月21日累计的违约金123582.5元、滞纳金23001.57元、利息83774.59元，以及自2018年7月22日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付尚欠的违约金、利息；2、被告叶梅英、陈永忠对上述全部款项承担连带保证责任。事实与理由：2014年9月2日，陈江**向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”商贷卡，申请额度为200000元，原告经审核后，给予陈江**办理信用卡一张（卡号为6228××××5100），开户时间为2014年9月26日，有效期限为3年，信用额度为200000元，消费透支年利率13.5%，扣款方式为最低还款额还款。被告陈永忠、叶梅英自愿为该商贷卡在使用过程中形成的债务提供担保，担保范围为申请人因使用商贷卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为商贷卡透支信用额度到期还款日之日起二年。福万通普惠金融卡章程规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。对持卡人的交易款项从银行记账日起按发卡机构确定的利率计算利息。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权根据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知等内容。“刺桐红”商贷卡产品领用合约中规定的条款与福万通普惠金融卡章程不同的部分，以产品领用合约为准；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。“刺桐红”商贷卡卡片的有效期一般不超过3年，但申领人使用该卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且泉州农商银行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。泉州农商银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用均由持卡人承担。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。持卡人陈江**于2016年1月25日死亡，被告何培春系其配偶，被告何冰霞系其女儿，根据继承法规定，被告何培春、何冰霞是陈江**的第一顺序继承人。该信用卡发放后，自2015年6月21日起开始逾期，截止2018年7月21日陈江**累计拖欠信用卡本金198398.08元、违约金123582.5元、滞纳金23001.57元、利息83774.59元，期间经原告多次催讨未果。 被告何培春、何冰霞辩称，本案被告何培春、何冰霞并不知情，陈江**意外身亡，生前体弱多病，在收到传票时被告何培春不识字，将材料拍给被告何冰霞，两被告才知道这件事情，陈某才告知本案系其与银行行长贷款、实施的，陈江**根本不懂如何贷款。 被告叶梅英、陈永忠均未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格；证据2即《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》各1份，以此证明被告陈江**向原告申请办理“刺桐红”商贷卡及被告陈永忠、叶梅英自愿为上述“刺桐红”商贷卡提供保证担保的具体约定。证据3即陈江**的身份证复印件、结婚证复印件各1份，以此证明被告何培春与陈江**系夫妻关系的事实。证据4即户口注销证明1份，以此证明陈江**已死亡的事实。证据5即户籍证明1份，以此证明陈江**与何培春的户籍信息。证据6即关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行。证据7即贷记卡交易明细1份，以此证明陈江**名下的卡号为6228××××5100信用卡截至2018年7月21日拖欠信用卡本金、违约金、滞纳金、利息及其全部交易明细记录。证据8即账户余额查询（ＡＣＢＡＬ）1份，以此证明陈江**的信用卡发放信用额度为200000元、有效期3年、年利率13.5%以及拖欠款项的事实。被告何培春、何冰霞质证称：对证据1、3、4、5无异议；对证据6、7、8不清楚；证据2，陈江**并不识字，对《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡申请表》上是否是陈江**签名捺印不清楚。被告何培春、何冰霞相应提供证据9即证人陈某的证人证言，以此证明案涉信用卡系陈某办理的，开始陈江**及被告叶梅英、陈永忠均不知情，陈某仅告知其需要身份证即可，是陈某及银行行长协商以本人名义贷款，其称现银行推出办理信用卡，可以找三个人办理信用卡，故陈某找到陈江**及被告叶梅英、陈永忠。办卡后是林伟强帮忙操作，开卡后马上转出200000元至林伟强妻子账户，其余款项也由陈某操作。陈某有开设泉州迎来贸易有限公司，部分款项均系用于陈某经营公司，其余款项转至林伟强账户。陈某有出具一份承诺书证明本案信用卡实际由陈某操作、使用，本案应由陈某承担偿还责任，但因现经济不足，无力偿还。原告质证称：办理时原告知道陈某与副行长林伟强相识，至于陈某与三人之间如何交代不知情，卡是客户经理办完卡后放在机台由本人持身份证领取。 本院经审查认为，被告叶梅英、陈永忠未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。被告何培春、何冰霞提供的证据9，从原告提供的《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡申请表》的申请人落款处有陈江**的签名捺印，卡片的领取也由陈江**签名捺印，能够证明陈江**向原告申请办理“刺桐红”商贷卡并领取“刺桐红”商贷卡，原告已经履行了其相关办卡的手续，至于信用卡由谁实际使用，系另外的法律关系。 经庭审认证，结合原告及被告何培春、何冰霞的陈述，对本案主要事实作如下认定： 陈江**于2014年9月2日向原告申请办理“刺桐红”商贷卡，双方签订《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡申请表》一份。其中《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》主要约定：乙方（原告）核准发给甲方（陈江**）“刺桐红”商贷卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡收费标准》规定执行。甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。无论消费、转账、取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。“刺桐红”商贷卡卡片的有效期一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过3年，过期自动失效，但甲方使用“刺桐红”商贷卡而发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。不更换新卡或中途停止使用“刺桐红”商贷卡的，需偿还透支金额及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。双方还对各自的权利和义务作了具体的约定。被告叶梅英、陈永忠为陈江**的上述债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用商贷卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期限为商贷卡发卡日至因商贷卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。原告经审核后依约向陈江**发放卡号为6228××××5100的商贷卡，额度为200000元。陈江**使用该卡消费后，共计结欠本金198398.08元，截至2018年7月21日，结欠违约金123582.5元【其中滞纳金23001.57元（发生在2017年1月1日之前）】、利息83774.59元。另查明，陈江**于2016年1月25日死亡，被告何培春系其配偶，被告何冰霞系其女儿。诉讼中，被告何培春、何冰霞均已书面明确表示放弃对陈江**遗产的继承权。 综上事实，本院认为，原告与陈江**、被告叶梅英、陈永忠之间签订的《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，陈江**持信用卡消费后，共透支本金198398.08元及截至2018年7月21日的滞纳金23001.57元、利息83774.59元，未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用合社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故对原告请求支付自2017年1月1日起的违约金，不予支持。被告叶梅英、陈永忠为陈江**的上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。陈江**已去世，其法定继承人即被告何培春、何冰霞均已书面作出放弃对陈江**遗产继承的表示，原告又未能提供相应的证据证明陈江**有遗产，且已作出处理，被告何培春、何冰霞放弃继承的意思表示真实有效，原告也未提供相应的证据证明被告何培春、何冰霞已实际继承陈江**的遗产。故原告请求被告何培春、何冰霞在继承遗产范围内对陈江**的案涉债务承担连带清偿责任，缺乏依据，不予支持。如原告在本案诉讼后另有证据证明被告何培春、何冰霞有实际继承陈江**的遗产，可另行主张。原告诉讼请求合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告叶梅英、陈永忠经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国继承法》第二十五条、第三十三条第二款、《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国继承法〉若干问题的意见》第47条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告叶梅英、陈永忠应于本判决生效之日起十日内对陈江**的债务【本金198398.08元及截至2018年7月21日的滞纳金23001.57元、利息83774.59元；并按《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付自2018年7月22日起至还款之日止的利息】承担连带清偿责任。 二、驳回泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7731元，由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担1853.39元（多预交的5877.61元予以退回）；被告叶梅英、陈永忠负担5877.61元，应于本判决生效之日起五日内缴交；公告费560元，由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  柳云鹏 人民陪审员  庄炳忠 人民陪审员  庄美娥 二〇二〇年十月十三日 书 记 员  柳云凤 速 录 员  卢晓霞 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国继承法》第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。 受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。 《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第47条继承人放弃继承应当以书面形式向其他继承人表示。以口头方式表示放弃继承，本人承认，或有其他充分证据证明的，也应当认定其有效。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。