湖北省应城市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0981民初1146号原告：张么珍，女，1966年7月12日出生，汉族，湖北省应城市人，住湖北省应城市。委托诉讼代理人：胡建平，应城市法律援助中心法律工作者。代理权限：特别授权（代为起诉，参加诉讼、调解、和解，签收法律文书）。被告：新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司。住所地：孝感市长征路**。统一社会信用代码：91420900737944145J。负责人：陈岚，系该公司总经理。委托诉讼代理人：胡琼剑，湖北律之心律师事务所律师。代理权限：特别授权（代为起诉，代为承认、变更、放弃诉讼请求，进行调解、和解，领取法律文书等）。委托诉讼代理人：郑冬平，男，1986年2月6日出生，汉族，湖北省孝感市人，住湖北省孝感市孝**。系该公司员工。代理权限：特别授权（代为起诉，代为承认、变更、放弃诉讼请求，进行调解、和解，领取法律文书等）。原告张么珍与被告新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司（下称新华人寿保险孝感公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张么珍及其委托诉讼代理人胡建平，被告新华人寿保险孝感公司的委托诉讼代理人胡琼剑、郑冬平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告张么珍向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告给付身故保险金44532.54元。2、被告向原告给付体恤金2266.27元。3、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告之夫盛某于2009年10月14日在被告公司应城市营业点签订并投保了一份吉星高照C款两全保险（分红型），盛某既是投保人也是被保险人，保险单载明保险费每年3622元，交费期间5年，保险期间2009年10月15日0时至2025年10月14日24时，基本保险金额20000元，保险条款2.1条约定“本合同保险金额由基本保险金额和累积红利保险金额两部分构成”，保险条款2.3.2条约定“被保险人因意外伤害身故或身体全残，本公司按基本保险金额于累积红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金，本合同终止”。保险条款2.5.2条约定“体恤金—被保险人在本合同生效一年后身故或身体全残导致本合同终止时，本公司经根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，如确定有红利分配，则将该红利以体恤金的形式与身故或身体全残保险金一并给付”合同附件个人业务投保书载明，原告是本合同指定的身故受益人。保险合同成立后，盛某连续支付了2009年至2013年五年的保险费合计18110元。2018年7月29日7时15分，盛某发生交通事故并当场死亡，事故责任认定盛某无责。盛某因交通事故意外身故后，原告向被告公司索要2018年度、2019年度红利通知书，被告公司以短信方式告知原告“截至2017年10月15日，红利保险金额345.22元，累计红利保险金额1921.27元，保险金额21921.27元”。2020年5月19日，原告在被告公司应城市营业点咨询时，业务员电脑系统中查询后口头告知原告2018年度红利为345元，2019年红利没有数据。原告向被告保险公司申请保险理赔，被告公司以各种理由拖延不予办理。原告认为，原告之夫盛某生前作为投保人和被保险人与被告公司投保了吉星高照C款两全保险（分红型），现被保险人因交通事故意外死亡，原告是合同指定的受益人，被告保险公司理应按保险合同约定向原告给付合同约定的保险金和体恤金。被告新华人寿保险孝感公司辩称：1.本案投保人盛某在2018年7月29日发生交通事故时饮酒、无合法有效驾驶证、驾驶无有效行驶证的机动车，属于保险条款中责任免除的情形，被告不承担保险责任。2.被告已尽到保险条款（特别是其中免责条款）的提示和说明义务，该免责条款已产生法律效力，对投保人具有约束力。3.根据保险合同约定，被告不承担保险责任，并依法终止与投保人的保险合同，向原告退还保险单的现金价值。综上，被告认为原告的诉请于法无据，故恳请法院依法驳回原告的全部诉讼请求。本院经审理认定事实如下：原告之夫盛某生前于2009年10月14日在被告新华人寿保险孝感公司处购买了一份吉星高照C款两全保险（分红型），盛某既是投保人也是被保险人，保险单载明保险费每年3622元，交费期间5年，保险期间2009年10月15日0时至2025年10月14日24时，基本保险金额20000元，保险条款2.1条约定“本合同保险金额由基本保险金额和累积红利保险金额两部分构成”，保险条款2.3.2条约定“被保险人因意外伤害身故或身体全残，本公司按基本保险金额于累积红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金，本合同终止”。保险条款2.5.2条约定“被保险人在本合同生效一年后身故或身体全残导致本合同终止时，本公司经根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，如确定有红利分配，则将该红利以体恤金的形式与身故或身体全残保险金一并给付”，合同还约定，被保险人因下列情形之一身故或身体全残的，保险人不承担保险责任：“…5.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车…”。合同载明，原告是本合同指定的身故受益人。保险合同成立后，盛某连续支付了2009年至2013年五年的保险费合计18110元，履行了投保人的投保义务。2018年7月29日7时15分许，周振飞（因犯交通肇事罪已另案处理）驾驶鲁Ｈ×××**重型仓栅式货车沿S210省道由南向北行驶至事故路段，在超越前方同向的盛某饮酒后无有效机动车驾驶证驾驶的三轮摩托车时，因避让前方来车与盛某驾驶的三轮摩托车追尾相撞，造成盛某当场死亡的交通事故。事故发生后，经应城市公安局交通警察大队认定，周振飞驾驶机动车时在对面来车有会车的可能下进行超车，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第四十三条的规定，应承担本次交通事故的全部责任，盛某无责任。在庭中过程中，原、被告一致确认，在投保人盛某因交通事故死亡时，涉案保险合同项下的基本保险金额为20000元，累积红利保险金额为270元，体恤金为198.88元。本院认为，死者盛某作为投保人和被保险人在被告新华人寿保险孝感公司处投保一份吉星高照C款两全保险（分红型），双方是在平等自愿、协商一致的基础上签订的人身保险合同，属双方当事人的真实意思表示，其内容不违背法律、行政法规强制性规定，故双方之间保险合同关系成立且合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定和法律规定履行自己的义务。投保人已按合同约定履行了缴纳保险费的义务，被保险人在保险期间内发生保险事故时，保险人应按约定承担给付保险金的责任。本案中，投保人盛某饮酒后无有效机动车驾驶证驾驶三轮摩托车发生发生造成本人死亡的交通事故，该事实双方均无争议，本院应予确认。故此，本案争议的焦点是:盛某饮酒后无有效机动车驾驶证驾驶三轮摩托车发生交通事故的行为，被告是否应依合同约定免除保险金给付责任。虽然保险合同中有“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”导致被保险人身故的，保险人不承担保险金给付责任的免责条款，但根据保险法的近因原则，保险人是否承担保险责任，取决于导致保险损失的保险事故是否在承保范围内，如果导致保险事故的发生存在多个原因，其中起决定性、最有效的以及不可避免会发生保险事故的原因是近因，保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任。结合到本案，合法有效的交通事故认定书认定，本案保险事故发生的根本原因是案外人周振飞违法驾驶机动车所致，而不是盛某饮酒后无证驾驶机动车的行为所直接导致的，该饮酒后无证驾驶机动车的行为与其死亡不存在法律上的因果关系，不能成为保险事故的近因。而被告又无证据证实保险事故的发生与盛某饮酒后无证驾驶机动车之间存在必然的、现实的因果关系。此时，如若仍然认可被保险人饮酒后无证驾驶机动车但对交通事故的发生没有过错时保险公司也无需承担保险责任的话，显然与设立人身意外伤害保险制度的目的和作用不符。故被告太新华人寿保险孝感公司关于本案中饮酒后无证驾驶不赔的辩解意见，本院不予采纳。同时该保险合同是被告提供的格式合同，根据保险法第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，对于该条款中的“导致被保险人身故”应当作出有利于被保险人的解释，即应当理解为该行为应当是造成被保险人身故的主要及以上原因，现被保险人盛某饮酒后无证驾驶的行为不是导致其意外死亡的根本原因，故不能免除被告保险公司的保险责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第五条、第十二条、第十四条、第三十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告张么珍保险金40540元，体恤金198.88元，合计40738.88元；二、驳回原告张么珍的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费818元，减半收取计409元，由被告新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条的规定，预交上诉案件受理费818元，汇款至孝感市中级人民法院（账户：17×××36；开户行：中国农业银行孝感市交通西路支行；收款人：湖北省孝感市中级人民法院）。审判员  周红兵二〇二〇年十月四日书记员  陈 丽