广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6776号原告：中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市东区××××××××××卡之一、401卡之一、401卡之二、601卡之二、602卡之一、602卡之二，统一社会信用代码914×××××××××××642U。主要负责人：邹永宏。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：丁莲枝，女，1989年1月6日出生，汉族，住江西省上饶市铅山县×××××××××××××××，公民身份号码362××××××××××××023。原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称大地保险中山支公司）诉被告丁莲枝保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告大地保险中山支公司委托诉讼代理人兰支恒到庭参加诉讼。被告丁莲枝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地保险中山支公司向本院提出诉讼请求：1.被告丁莲枝立即向原告大地保险中山支公司支付代偿款45545.96元；2.被告丁莲枝向原告大地保险中山支公司支付违约金(以代偿款45545.96元为基数，按年利率24%,自2019年9月25日起计算至全部款项实际清偿之日止,违约金暂计至2019年12月19日止为2516.41元）。事实与理由：被告丁莲枝与中国光大银行中山分行有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）签订《个人贷款合同》，约定被告丁莲枝向光大银行中山分行贷款85000元用于资金周转，贷款期限36个月，年利率6.65%。被告丁莲枝就前述贷款向原告大地保险中山支公司投保个人贷款保证保险，原告大地保险中山支公司于2017年12月6日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号：PBLG201××××××××3000719），约定保险金额为101065元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；每月保险费率1.7%，金额为1445元，每月按时缴纳。后因被告丁莲枝未能依照合同约定偿还贷款，光大银行中山分行向原告大地保险中山支公司提出索赔，原告大地保险中山支公司于2019年9月25日向光大银行中山分行支付了代偿款45545.96元。光大银行中山分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款。原告大地保险中山支公司已取得对借款人（投保人）的追偿权。保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”根据上述约定，被告丁莲枝应向原告大地保险中山支公司支付代偿款和违约金。被告丁莲枝至今未能支付款项的行为，已构成严重违约。被告丁莲枝未在法定期限内向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：丁莲枝。被保险人：光大银行中山分行。保险人：大地保险中山支公司。险种：个人贷款保证保险（保险金额为101065元），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费1445元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人根据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。涉案保险条款：保单所适用的《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2015版A款）》第四条约定：“在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及利息，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。”涉案借款合同情况如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：丁莲枝。签约情况：2017年12月6日签订《个人贷款合同》（无担保条款）。贷款金额：85000元（于2017年12月7日发放）。贷款期限：36个月（2017年12月7日至2021年12月7日）。贷款还款方式：等额还本付息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。贷款执行利率：本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对逾期贷款按贷款执行利率基础上浮50%从逾期之日起计收罚息。欠借款情况：丁莲枝自2019年6月7日起未能按期足额偿还贷款本息，拖欠本金44612.15元、利息933.81元，合计45545.96元。保险理赔情况：大地保险中山支公司于2019年9月25日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金45545.96元。光大银行中山分行出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到上述款项，并同意于收到上述赔偿的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地保险中山支公司，以此解决保险单项下的全部索赔。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。丁莲枝向大地保险中山支公司投保个人贷款保证保险，大地保险中山支公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。丁莲枝与大地保险中山支公司签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现丁莲枝在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，大地保险中山支公司向被保险人光大银行中山分行赔付了贷款本息共计45545.96元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项，因此大地保险中山支公司主张丁莲枝偿还其向光大银行中山分行赔付的贷款本息45545.96元的诉讼请求本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。现大地保险中山支公司在诉讼过程中将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按年利率24%的标准计付违约金，但该违约金计算标准仍然过高，本院酌情调整为以45545.96元为基数，自2019年9月25日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。丁莲枝经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告丁莲枝于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司支付保险赔款45545.96元；二、被告丁莲枝于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司支付违约金（以45545.96元为基数，自2019年9月25日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1002元（该款中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司已预交），由原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司负担40元，被告丁莲枝负担962元并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  林婉婷人民陪审员  冼少云人民陪审员  蔡少琼二〇二〇年十月十九日书 记 员  陈大钊冼日飞