吉林省安图县人民法院   民事判决书   （2020）吉2426民初983号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行，住所地吉林省安图县。   负责人：汤蒿野，行长。   委托诉讼代理人：张浩奇，男，该行职员。   被告：从宪秀，女，1967年12月29日出生，汉族，农民，住吉林省安图县。   被告：董强，男，1974年5月13日出生，汉族，农民，现下落不明。   被告：安图县物权融资农业发展有限责任公司，住所地吉林省安图县。   法定代表人：黄永杰，经理。   委托诉讼代理人：何永涛，女，该公司总经理。   委托诉讼代理人：郑承国，吉林吉延律师事务所律师。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行（以下简称邮储银行）与被告从宪秀、董强、安图县物权融资农业发展有限责任公司（以下简称物权融资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人张浩奇，被告从宪秀，被告物权融资公司的委托诉讼代理人何永涛、郑承国到庭参加诉讼。被告董强经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令从宪秀、董强立即向邮储银行偿还贷款本金56,087.83元、拖欠利息1275.31元、未结计罚息185.98元，共计57,549.12元（暂计至2020年4月14日），并承担2020年4月15日起至全部本金还清日止的利息（以贷款本金56,087.83元为基数，以罚息年利率8.645%计算）。2.从宪秀、董强承担公告费600元。3.物权融资公司对上述本金、利息及罚息承担连带保证责任。事实和理由：2015年3月31日邮储银行与物权融资公司签订了《土地承包经营权抵押贷款合作与保证协议》。2016年11月24日，从宪秀因承包土地需要与邮储银行签订了《小额贷款借款合同》。协议约定：1.邮储银行向从宪秀发放贷款200,000元，贷款期限自2016年12月1日起至2019年11月15日，贷款利率为固定利率6.65%（第四条）；2.还款方式为按年等额本息还款法：每年等额归还贷款本息；3.担保方式为由物权融资公司提供连带责任保证、物权融资公司提供保证金担保，具体担保条款见《土地承包经营权抵押贷款合作与保证协议》；4.从宪秀不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出应由从宪秀承担（第十九条）。当日从宪秀和董强在该合同书上签字。2016年12月1日，邮储银行按照合同约定向从宪秀发放了200,000元贷款，借款期限为2016年12月1日至2019年11月15日，正常利率为6.65%，逾期利率为8.645%。到期后邮储银行多次向从宪秀、董强、物权融资公司主张权利，但一直没有偿还，截止2020年4月14日，从宪秀尚欠邮储银行合计本金56,087.83元、拖欠利息1275.31元、未结计罚息185.98元，共计57,549.12元（暂计至2020年4月14日）。因从宪秀未按合同约定按时还款，构成违约。为保护邮储银行资金安全，维护自身合法权益，根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，特向法院提起诉讼。诉讼过程中，邮储银行增加诉讼请求：判令从宪秀、董强负担公告费600元。   从宪秀辩称，承认邮储银行在本案中所主张的事实，并承认邮政银行提出的全部诉讼请求，但现在没有偿还能力。   董强未作答辩。   物权融资公司辩称，承认邮储银行在本案中所主张的事实，并承认邮政银行提出的全部诉讼请求，但应确定物权融资公司享有追偿权。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月31日，物权融资公司作为甲方，与邮储银行作为乙方签订了《土地承包经营权抵押贷款合作与保证协议》，内容为“第一条双方本着诚信、公平、公正的原则，依据国家的法律法规和相关信贷政策、文件，经友好协商，就共同开展对广大农户发放的土地承包经营权抵押贷款合作等事宜达成本协议。第二条本协议所称土地承包经营权抵押是指土地承包经营权人在不改变土地所有权性质、不转移土地占有和农业用途的条件下，将土地承包经营权及地上种养物、附着物作为债权的担保；当债务人不履行债务时，债权人有权依法处分该土地承包经营权及地上种养物、附着物并由处分所得的价款用于偿还所欠债务。第三条基本做法是：在不改变现行农村土地承包经营制度和土地农业用途的前提下，本着依法合规、平等协商、风险可控的原则，农户和其他主体（以下统称借款人）将一部分土地承包经营权流转给具有农业经营能力的物权融资农业发展有限公司（以下简称农业发展公司），并用该部分土地承包经营权的预期收益作为还款保证，金融机构按照约定的贷款利率，向借款人提供贷款。第四条在开办土地承包经营权抵押贷款前，各县（或同级）农业发展公司需与中国邮政储蓄银行吉林省分行辖内一级支行签署本协议，明确相关权责和流程后，方能正式办理贷款业务。第五条甲方的权利。（1）甲方有权核实借款人的《土地收益保证贷款申请书》《村民代表大会决议》及《农村土地承包经营权证》等相关资料；（2）甲方有权监督乙方办理的贷款合规性；（3）当借款人没有按期还款时，甲方按约定协助挂牌转包土地承包经营权。第六条甲方的义务。甲方根据《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国土地管理法》《中华人民共和国农村土地承包法》等有关法律法规，按照《吉林省人民政府关于进一步强化金融服务‘三农’发展的指导意见》（吉政发[2012]15号）及相关的管理办法和试点工作实施细则等规定办理相关手续；根据贷款情况出具《土地经营权他项权证》，为申请贷款的农户提供连带责任保证且承担土地流转的义务，以土地承包经营权收益和惠农信贷周转保障基金作为还款来源与还款保证。第七条乙方的权利。乙方有权拒绝不符合国家或邮储银行信贷政策、不符合监管要求的贷款申请。乙方遵循自主原则开展业务；第八条乙方的义务。（1）对于审批通过的贷款，乙方必须按时发放；（2）做好贷款用途的监督工作，保证专款专用。第九条土地承包经营权贷款的利率为贷款同档次基准利率上浮30%。期限在1年以内（含1年）的贷款，采用固定利率，即合同期内，利率保持不变；期限超过1年的贷款，则采用浮动利率，随人民银行基准利率调整而调整，调整日为次年的1月l日。第十条双方办理本协议所述贷款的程序如下：1.乙方负责对申请人的相关申请资料及资格进行审核，并与申请人签订《土地承包经营权抵押合同》。2．申请人携带相关手续到乙方业务经办支行申请贷款，并持有土地价值评估报告和转让登记等与贷款相关的手续，乙方按照内部规定办理受理、调查，经审查、审批通过的，甲方根据贷款材料出具《土地经营权他项权证》后，方能与借款人签订《借款合同》并发放贷款。第十一条建立监督制度，甲乙双方应切实做好借款人贷款资金跟踪监督工作，确保资金安全，专款专用。甲乙双方如发现借款人有侵害甲方或乙方权益的行为，乙方可以及时中止贷款或提前收回贷款。第十二条本协议任何条款，必须经甲、乙双方一致同意后方可做出修改。任何一方需要变更协议的，应书面通知对方，经双方达成书面协议后生效。本协议未尽事宜，由双方协商一致后以补充协议确定。第十三条本协议有效期为年，有效期从本协议签署生效之日起算。协议到期后，双方如要继续保持合作关系，须重新签订书面协议。本协议终止前已发生的业务仍按本协议的约定执行，不受协议终止的约束。第十四条本协议一式两份，甲乙双方各执一份，经甲方法定代表人（或授权代理人）签字并加盖公章，并由乙方法定代表人（或授权代理人）签字并加盖公章后生效。”   另查明，2016年11月24日，邮储银行作为甲方，与从宪秀、董强作为乙方签订了《小额贷款借款合同》，该合同第一部分通用条款的第十九条中19.1.1约定“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息”。该合同第二部分专属条款内容为“第一条当事方贷款人（甲方）：中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行，法定代表人/负责人：朱荣光，住所地：吉林省安图县明月镇瓮声街**，邮编：133600，电话：043XXXX****借款人（乙方）：从宪秀，证件类型：居民身份证，证件号码：XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住所：安图县明月镇水西村，邮编：133600，电话：138XX****XX第二条贷款金额甲方根据乙方的申请，同意向其发放贷款，金额为人民币￥200,000元（大写：贰拾万元整）（大小写不一致时，以大写为准）。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为36个月，自实际放款日起算。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第四条利率。4.1贷款利率为年利率，为：6.65%。4.2贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率在贷款期限内不调整。贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变。第五条担保方式本合同项下的担保措施包括：抵押担保。第六条贷款资金支付方式本合同项下的贷款全部自主支付。第七条贷款用途。贷款用途为承包土地。第八条账户管理及贷款发放。8.1乙方应在甲方处开立如下个人结算账户作为放款及还款账户，乙方授权甲方将贷款发放至如下账户，并且授权甲方自该账户内扣划本合同项下的贷款本息及其他应付款项。户名：从宪秀账户号：XXXXXXXXXXX********。8.2甲方应在本合同签订后的3日内完成贷款发放工作。第九条还款方式。9.1乙方偿还贷款本息的方式为粮农宝。9.2贷款还款日为每年11月15日。第十条贷款利率优惠本合同项下的贷款不享受优惠措施。第十一条争议解决凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决；协商不成的，任何一方应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。第十二条本合同正本一式3份，甲方执1份，乙方执1份，安图县农业局1份，具有同等法律效力。”同日，双方又签订《小额贷款抵押合同》，该合同第二部分专属条款内容为“第一条当事方本合同的当事方如下：抵押权人（甲方）：中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行，法定代表人/负责人：朱荣光，住所地：吉林省安图县明月镇瓮声街**，邮编：133600，电话：043XXXX****，自然人作为抵押人。抵押人（乙方）：从宪秀证件类型：居民身份证证件号码：XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住所：安图县明月镇水西村邮编：13****电话：138XX****XX，第二条主合同从宪秀（以下简称‘债务人’）与甲方于2016年11月24日签订了编号为：2299960Q116114698273的中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同（以下简称‘主合同’），主合同项下债务本金为人民币（大写）贰拾万元整，（小写）200,000元（大小写不一致时，以大写为准）。第三条其他条款3.1本合同附件是本合同不可分割的部分，与本合同正文具有同等法律效力。本合同附件包括：抵押财产清单。3.2本合同正本一式3份，乙方执1份、甲方执1份，安图县农业局1份，具有同等法律效力”。《小额贷款抵押合同》的附件为抵押财产清单，抵押财产名称为从宪秀土地使用权、权利人为从宪秀、抵押财产的价值为377,630元。同日，安图县农业局出具了安土他项权证第XXXXXXXX号《延边农村土地经营权他项权证》，该证书载明土地经营权他项权权利人为邮储银行，土地经营权持证人为从宪秀，土地经营权证（权证号）为XXXXXXXX，土地权利价值为叁拾柒万柒仟陆佰元整，他项权利种类为抵押，债权数额为贰拾万元整。   再查明，2016年12月1日，邮储银行依照约定向从宪秀支付贷款200,000元。其后，从宪秀陆续偿还了部分借款本金及利息，但现仍有借款本金56,087.83元、利息1275.31元、罚息185.98元未偿还。   本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定支付逾期利息。本案中，从宪秀虽陆续偿还了部分借款本金及利息，但现仍欠邮储银行借款本金56,087.83元、利息1275.31元、罚息185.98元，且丛宪秀、董强与邮储银行签订的《小额贷款借款合同》约定贷款利率为年利率6.65%，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，故邮储银行有权要求从宪秀、董强偿还借款本金56,087.83元、利息1275.31元、罚息185.98元，并有权以贷款本金56,087.83元为基数，以罚息年利率8.645%[6.65%×（100%+30%）]，主张自2020年4月15日起至全部本金还清日止的利息。   订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。本案中，物权融资公司与邮储银行签订的《土地承包经营权抵押贷款合作与保证协议》约定物权融资公司为符合条件的农户提供连带责任保证，且该协议未约定保证担保的范围，而丛宪秀、董强系符合该协议的申请贷款的农户，现物权融资公司同意继续按照该协议承担保证责任，本院予以认可。   保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，物权融资公司承担保证责任后，有权向从宪秀、董强追偿。董强经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，应视为其放弃了对邮储银行所主张的事实和证据进行辩驳的权利，对由此可能产生的法律后果，应由董强自行承担。在一方当事人下落不明需公告送达时，公告费系公告送达的必要费用。本案中，邮储银行支付公告费600元，应由从宪秀、董强、物权融资公司承担。诉讼费用由败诉方负担。本案中，因从宪秀、董强、物权融资公司败诉，故应由其承担诉讼费。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款的规定，判决如下：   一、被告从宪秀、董强于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行贷款本金56,087.83元并给付利息（截至2020年4月14日的利息1275.31元、罚息185.98元；自2020年4月15日起至全部本金还清日止的利息，以贷款本金56,087.83元为基数，以罚息年利率8.645%计算）；   二、被告从宪秀、董强于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行公告费600元；   三、被告安图县物权融资农业发展有限责任公司对上述第一项、第二项债务承担连带责任，并有权向被告从宪秀、董强追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1239元，由被告从宪秀、董强、安图县物权融资农业发展有限责任公司负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。   审判长 胡征光   人民陪审员 孟繁霞   人民陪审员 寇殿飞     二〇二〇年十月十日   法官助理 缴彦铭   书记员 李长丽   附相关法律条文：   《中华人民共和国合同法（1999）》   第一百九十八条【合同的担保】订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。   第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法（1995）》   第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法（2017）》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   《诉讼费用交纳办法（2006）》   第二十九条诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。