广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初9488号原告：广东沛盈资产管理有限公司，住所地广东省佛山市南海区*********，统一社会信用代码。法定代表人：麦某1。委托诉讼代理人：钟梦影，广东广信君达律师事务所律师。被告：曾咏欣，女，2001年3月17日出生，汉族，住广东省广州市增城区************，公民身份号码440************024。原告广东沛盈资产管理有限公司诉被告曾咏欣小额借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年9月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告公告送达开庭传票没有到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1．被告在《借款合同》（编号：）项下债务全部提前到期；2.被告向原告偿还借款本金481380.28元；3.被告向原告偿还借款利息、逾期利息、罚息、复利及逾期管理费。利息、逾期利息、罚息、复利及逾期管理费合计按年利率24%计付，自2018年1月27日起计算至欠款实际清偿之日止（暂计至2020年3月27日为248731.98元）；4.被告向原告支付为实现债权承担的保全费、担保费、诉讼费等合理费用（以实际发生为准）；5.原告对增城市******************【权利证书号：】的房产享有抵押权，并有权以前述不动产折价或以拍卖、变卖前述不动产的价款优先受偿本案第2、3、4项的给付义务。庭审中，原告撤回第4项诉讼请求。事实和理由：2017年7月，乙方曾剑豪与甲方深圳瀚华小额贷款有限公司（以下简称瀚华公司）签订了《借款合同》，约定曾剑豪向瀚华公司借款51万元，借款期限为60个月；借款利息为年利率16.2%；还款方式为按月等额本息：每个月对应的还款日以相等的金额偿还贷款本金和利息；当下述任一情况出现时，甲方均有权要求乙方提供新的担保或宣布本合同项下全部债务提前到期，并要求立即清偿。由此产生的任何损失，均由乙方自行承担：（1）出现上述8.3款的情况：本合同项下贷款到期而乙方未按约定偿还的，甲方将按本合同约定贷款利率的基础上上浮50%向乙方计收罚息。乙方未按本合同约定及时支付利息、罚息的，乙方应当按照本合同约定的贷款利率的150%按月向甲方支付复利。（2）甲方对每笔逾期贷款有权向乙方收取逾期管理费，逾期管理费以逾期金额为基数，按每日万分之四的比例缴纳。（3）甲方对每笔逾期贷款将向乙方收取500元的催收工本费。同日，曾剑豪与瀚华公司签订了《抵押合同》，约定曾剑豪将位于增城市******************【权利证书号：】的房产抵押给瀚华公司，作为上述《借款合同》的担保。2017年8月2日，曾剑豪与瀚华公司办理了抵押登记。2017年7月26日，瀚华公司将贷款51万元发放到曾剑豪指定的何锡佳的银行账户。2017年12月25日后，曾剑豪一直拖欠借款，未偿还过借款本息。2018年5月4日，瀚华公司与原告签订了《债权转让协议》，约定瀚华公司将其对于曾剑豪的债权全部转让给原告。2018年5月14日，原告与瀚华公司已将《债权转让通知书》寄送到曾剑豪在《借款合同》约定的通讯地址。截至2020年3月27日，曾剑豪尚欠本金481380.28元，借款利息、逾期利息、罚息、复利及逾期管理费合计248731.98元未能偿还。经查，借款人曾剑豪已死亡，于2018年2月28日注销户口。曾剑豪之女为其继承人。根据《继承法》第三十三条：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限”，被告应当清偿曾剑豪的债务。为维护原告的合法权益，恳请人民法院判决支持原告的全部诉讼请求。被告曾咏欣没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经本院合法传唤没有到庭，视其放弃举证、质证及辩解的权利，经审查，原告的证据来源合法、有原件核对、与本案相关联，本院予以确认，并据此认定原告所诉事实属实。并查明，曾剑豪于2018年1月26日支付利息1322元。本院认为，瀚华公司是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院＜关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定＞》的相关规定处理。本案的《借款合同》、《抵押合同》系瀚华公司与曾剑豪的真实意思表示，双方均应依约履行。瀚华公司与原告之间的债权转让合同合法有效，瀚华公司已按《借款合同》约定的送达地址邮寄债权转让通知，该通知被退回，退回之日对曾剑豪即发生法律效力。瀚华公司已依约向曾剑豪发放借款，曾剑豪作为借款人应向原告履行偿还借款本息的义务，曾剑豪从2018年1月起没有按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约。原告有权依约定主张借款提前到期，并要求曾剑豪立即偿还所有借款本息。涉案借款合同中约定了借款期内年利率为16.2%，逾期还款的按合同约定的贷款利率上上浮50%计算罚息，即罚息年利率为24.3%，另外，合同还约定了计算逾期管理费及催收工本费。原告主张的上述计算标准，其罚息及各项费用之和已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，超出部分的罚息及各项费用，本院不予支持。另外，曾剑豪于2018年1月26日支付利息1322元，该款应予扣减。由于，曾剑豪已死亡，根据广东公安人口信息查询，曾剑豪的户籍成员只有被告，被告是曾剑豪的女儿。按照《中国人民共和国继承法》第十条的规定，曾剑豪的遗产应由其第一顺序继承人即被告继承。被告未明确表示放弃继承，因此，曾剑豪尚欠的个人贷款债务应由其继承人在他们继承遗产的份额内负担。本案设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告不清偿相关欠款时行使抵押权。被告曾咏欣经本院合法传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国继承法》第十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾咏欣应于本判决发生法律效力之日起十日内在继承曾剑豪遗产实际价值范围内归还《借款合同》项下欠款本金481380.28元，并以欠款本金从2018年1月27日起至实际清偿日止按年利率24%计算的罚息扣减1322元后支付给原告广东沛盈资产管理有限公司；二、在被告曾咏欣不履行上述付款义务时，原告广东沛盈资产管理有限公司有权以曾剑豪所有的位于增城市******************［粤号］折价、拍卖、变卖价款优先受偿；三、驳回原告广东沛盈资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11101.12元（原告已预交），由被告在继承曾剑豪遗产实际价值范围内负担。被告应于收取本判决书之日起七日内向本院缴纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的诉讼费用，在本判决生效后经原告书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  曾婉慧人民陪审员  杨永权人民陪审员  李彩云二〇二〇年十月十六日书 记 员  吴嘉荣