重庆市綦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0110民初3560号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行，住所地重庆市万盛经开区万新路**，统一社会信用代码91500110671022390T。 负责人：王文玲，该行行长。 委托诉讼代理人：张璟，女，1982年7月10日出生，汉族，住重庆市綦江区。 委托诉讼代理人：王桃，男，1987年9月19日出生，汉族，住重庆市綦江区。 被告：冯育川，男，1973年4月3日出生，汉族，住重庆市綦江区。 被告：杨至芬，女，1975年1月16日出生，汉族，住贵州省桐梓县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行（以下简称邮储银行万盛支行）与被告冯育川、杨至芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国邮储银行万盛支行的委托诉讼代理人张璟、王桃到庭参加诉讼。被告冯育川、杨至芬经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国邮储银行万盛支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告冯育川立即偿还34，972.36元和支付截至2020年4月20日拖欠利息（含罚息）1054.88元，共计36，027.24元；并支付自2020年4月21日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中，罚息以尚欠的借款本金为基数，按合同约定的贷款执行利率基础上加收30%确定；复利以应付未付利息为基数，按合同约定的贷款执行利率基础上加收30%确定），利随本清；2.对坐落于重庆市万盛区新田路86号附X号X-X号房屋进行拍卖、所得价款，原告中国邮储银行万盛支行在债权范围内享有优先受偿权；3.判决被告杨至芬对被告冯育川的上述债务承担共同偿还责任。事实和理由：2011年6月16日，原告与被告冯育川、杨至芬签订了编号为500402111064434044的《个人购房借款及担保合同》，合同约定由原告贷款125，000元给被告冯育川、杨至芬用于购买坐落于重庆市万盛区新田路86号附X号X-X号房屋，合同期限为120个月。从2011年7月2日起至2021年7月2日止，还款方式为按月等额本息还款，年利率为7.82%。被告冯育川不按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息按年利率7.82%的基础上加收30%；借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、或责任；影响贷款本息按期足额偿还的其他情况，原告有权要求被告冯育川提前清偿全部贷款；同时将坐落重庆市万盛区新田路86号附X号X-X号房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告按合同约定向被告冯育川发放贷款。被告冯育川自2019年10月2日开始连续逾期。原告多次催收未果，现依法起诉，请依法判决。 被告冯育川未提交书面答辩意见。 被告杨至芬未提交书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告冯育川与被告杨至芬系夫妻。2011年6月16日，原告邮储银行万盛支行（贷款人）与被告冯育川（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定：原告邮储银行万盛支行向被告冯育川发放贷款125，000元用于购买坐落于重庆市綦江区（原万盛区）新田路86号附X号X-X号的房屋；贷款期限为120个月；实际放款日与到期日以借据为准；借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率为基准利率，上浮15%；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式调整：自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；合同项下担保方式为抵押担保；被告冯育川同意将坐落于重庆市綦江区（原万盛区）新田路86号附X号X-X号的房屋作为该笔贷款的抵押等内容。被告杨至芬在该合同的抵押物共有人处签名捺印。 原告邮储银行万盛支行与被告冯育川签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告冯育川以其名下的坐落于重庆市綦江区（原万盛区）新田路86号附X号X-X号的房屋作为向原告邮储银行万盛支行125，000元贷款的抵押物等内容。双方就该抵押物（房地产权证编号：108房地证2011字第XXXX号）在原万盛区房地产管理局办理了抵押登记。2011年7月2日，原告邮储银行万盛支行向被告冯育川发放了贷款125，000元。原告邮储银行万盛支行制作的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中载明借款金额为125，000元，借款期限为120个月（从2011年7月2日至2021年7月2日），借款用途为购房等内容。从2019年10月起，被告冯育川连续三个月未按时足额偿还贷款本息。截至2020年4月20日，被告冯育川尚欠借款29，510.46元和利息（含罚息）1054.88元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护且对当事人有法律约束力。原告邮储银行万盛支行与被告冯育川签订的《个人购房借款及担保合同》和《重庆市房地产抵押合同》均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人未按合同约定履行义务的，应当承担相应的民事责任。 原告邮储银行万盛支行作为贷款方已履行了发放贷款的义务，被告冯育川作为借款方应当按照合同的约定按时足额偿还贷款本息。现被告冯育川连续三个月未按时足额偿还贷款本息，原告邮储银行万盛支行请求判决被告冯育川返还借款及支付利息、罚息和复利，符合法律规定，本院予以支持。被告冯育川尚欠借款29，510.46元，原告邮储银行万盛支行请求判决被告冯育川返还34，972.36元，超过部分本院不予支持。自2019年8月20日之后中国人民银行同期同类贷款基准利率已经改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，所以本院按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准计算利率标准。被告冯育川、杨至芬系夫妻。被告冯育川与原告邮储银行万盛支行签订《个人购房借款及担保合同》的事实发生于被告冯育川、杨至芬二人婚姻关系存续期间。被告冯育川借款用途系购房，用于夫妻共同生活，上述债务属于夫妻共同债务，被告杨至芬应当承担共同偿还责任。 同时，被告冯育川为上述借款以被告冯育川名下的坐落于重庆市綦江区（原万盛区）新田路86号附X号X-X号的房屋进行抵押并办理了抵押登记，原告邮储银行万盛支行有权在被告冯育川、杨至芬承担上述债务的范围内就该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。 综上，原告邮储银行万盛支行的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告冯育川、杨至芬于本判决发生法律效力之日起5日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行返还借款29，510.46元和支付利息、罚息和复利（截至2020年4月20日的利息（含罚息）为1054.88元；罚息以所欠借款为基数，从2020年4月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%后再上浮30%的标准计算至付清为止；复利以不能按时支付的利息为基数，从2020年4月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%后再上浮30%的标准计算至付清为止）； 二、如被告冯育川、杨至芬未履行前述还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行就被告冯育川名下的坐落于重庆市綦江区（原万盛区）新田路86号附X号X-X号的房屋（房地产权证编号：108房地证2011字第XXXX号）拍卖、变卖所得价款在被告冯育川、杨至芬承担上述债务的范围内优先受偿； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费701元，公告费600元，共计1301元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行负担137元，由被告冯育川、杨至芬负担1164元，被告冯育川、杨至芬在履行前述判决义务时将此款直接支付原告。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长 张 毅 人民陪审员 秦 梅 人民陪审员 李小革 二〇二〇年十月九日 书 记 员 张 琳