福 建 省 安 溪 县 人 民 法 院             民 事 判 决 书             （2020）闽0524民初4235号                               原告                       福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行，住所地：安溪县参内乡北街**。统一社会信用代码：91350524MA34DNWE8Q。             负责人：叶建强，任该支行行长。             委托诉讼代理人：余秀婷，福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行客户经理。                               被告                       陈金辉，男，1976年9月3日出生，汉族，住福建省安溪县。             黄超燕，女，1975年7月6日出生，汉族，住福建省安溪县。             陈金忠，男，1978年3月16日出生，汉族，住福建省安溪县。                               案由                       信用卡纠纷                               诉讼             请求                       1.判令陈金辉、黄超燕向福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行共同偿还普惠金融卡透支款本金36,891.85元及利息、违约金(利息自2018年11月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2019年1月19日起按福万通普惠金融卡领用合约的约定计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变)；             2.判令陈金忠对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；             3.判令被告陈金辉、黄超燕、陈金忠承担本案产生的一切诉讼费用实现债权的费用(含公告费)。                               陈金辉和黄超燕是夫妻关系。2017年3月8日，陈金辉向参内信用社申领福万通普惠金融卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等。其中《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》分别对收费、还款和计息、有效期、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、交易管理等做出约定。同时，为确保陈金辉履行还款义务，黄超燕于同日以夫妻关系名义在共同还款人栏上签名、捺印，并声明其已仔细阅读《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿与陈金辉共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任；陈金忠在保证人栏上签名、捺印，并声明已阅知本申请表及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分了解，自愿签署并依约履行担保责任，愿意为福万通普惠金融卡在使用过程中（包含续卡后）形成的债务提供连带责任担保等。陈金辉、黄超燕、陈金忠签订上述手续后，当日参内信用社依陈金辉的申请核准后向陈金辉发放福万通普惠金融卡一张，信用额度为40,000元，期限3年，年利率11.7%。陈金辉领取该福万通普惠金融卡后陆续使用，但仅依约支付参内信用社至2018年11月22日的利息。现陈金辉、黄超燕尚欠参内信用社福万通普惠金融卡透支款本金36,891.85元及自2018年11月23日起的利息。陈金忠也未能履行保证责任。同时，陈金辉、黄超燕和陈金忠还与参内信用社书面签订安溪县农村信用合作联社声明授权书对法律文书送达地址等进行了明确约定。2020年7月21日，参内信用社变更为福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行。             本院认为，陈金辉与参内信用社双方形成的信用卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的效力性、强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。陈金辉使用福万通普惠金融卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，已构成违约，参内信用社请求陈金辉偿还尚欠透支款本金及自2018年11月23日起按合同约定的利息，不违反法律规定，本院予以支持。再次，关于违约金问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案陈金辉向参内信用社申请办理信用卡的时间系在上述规定实施日期后的2017年3月8日，合同中并未约定收取违约金，后双方亦未就“是否收取违约金”进行“协议约定”；参内信用社在上述规定实施后仍继续收取滞纳金，并以其在网站上单方公告将“滞纳金”变更为“违约金”主张违约金，明显与中国人民银行的上述规定不符，于法无据，本院不予支持。最后，黄超燕在申请表中以夫妻名义在共同还款人栏签名并声明自愿对陈金辉的上述债务承担共同还款责任，即自愿作为本案的共同债务人，但又未能按照约定履行还款义务，亦构成违约，故参内信用社诉求黄超燕对陈金辉的上述债务承担共同还款责任，不违反法律规定，本院予以支持；陈金忠在申请表上保证人栏签名并声明对陈金辉的上述债务提供连带责任担保，后又未能履行保证责任，故参内信用社诉求陈金忠对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上，参内信用社诉求合法有据的部分，本院予以支持；陈金辉、黄超燕、陈金忠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：             一、陈金辉、黄超燕应于本判决生效之日起十日内共同偿还尚欠福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行福万通普惠金融卡的透支款本金36,891.85元及利息（利息自2018年11月23日起按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》约定和中国人民银行的有关规定计算至还清款项之日止）；             二、陈金忠对上述款项承担连带清偿责任；             三、陈金忠承担保证责任后，有权依法向陈金辉、黄超燕追偿；             四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。             案件受理费1028元，减半收取计514元，由福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行负担25元，陈金辉、黄超燕、陈金忠共同负担489元。             如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。                               审判员  杨岩成                                                             二○二○年十月九日                                     书记员  陈榕榕