广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初10795号原告：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，住所地：广东省广州市越秀区广州大道中**首层西面**，统一社会信用代码：91440101712412249C。负责人：陈业雄，职务：总经理。委托诉讼代理人：黎志明,是广东创杰律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹伟坤,是广东创杰律师事务所律师助理。被告：谭锡强，男，1986年出生，汉族，住湖南省安化县。原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司（以下简称中国人保广州市分公司）与被告谭锡强保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理。原告中国人保广州市分公司的委托诉讼代理人黎志明、被告谭锡强到庭参加诉讼。现已审理终结。原告中国人保广州市分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款36867.32元；2.被告向原告支付拖欠的保险费2624.41元（2017年5月14日至2017年8月2日）；3.被告向原告支付违约金28086.52元（以理赔款及拖欠保险费之和为基数，按年利率24%的标准，自2017年8月3日起计算至实际清偿之日止，截至2020年5月15日，违约金共28086.52元）;4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年9月14日，被告与中国光大银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称光大银行番禺支行）签订《个人贷款合同》，约定：贷款44000元，借款期限36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%；按月等额还本付息。被告因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告；被保险人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行；贷款情况:贷款金额44000元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天。保险金额48656.24元；投保人应每月交付保险费729.84元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。光大银行广州番禺支行于2016年9月14日依约向被告发放贷款44000元，贷款执行利率为6.65%。被告取得前述借款后，自2017年5月14日起未依约归还借款本息，光大银行广州番禺支行向原告索赔。2017年8月2日，原告向光大银行广州番禺支行赔偿被告拖欠的借款本息36867.32元，光大银行广州番禺支行确认收到原告上述理赔款。被告拖欠了至理赔日的保险费2624.41元（因每月的保险费均是先保后付，故前述拖欠保险费金额=月保险费*（理赔日-逾期日+30）/30）。原告在理赔后即多次要求被告支付理赔款和拖欠的保险费，但截止至2020年5月15日，被告仍拖欠原告理赔款36867.32元及保险费2624.41元。被告与光大银行广州番禺支行签订的《个人贷款合同》，如双方发生争议协商不成的，在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。光大银行广州番禺支行所在地为广州市番禺区。被告行为已构成违约，为维护自身合法权益，特提起诉讼。被告谭锡强答辩称：第一，我确实有向光大银行借款40000元左右，我还了几个月，之后由于资金困难没有还款了，具体还款情况时间久记不清楚了，我不清楚原告是否有帮我还银行的钱，如果真的有还，我愿意还银行的钱。第二，对于保险费我不确认，我借款的时候不同意支付保险费。第三，关于违约金我不确认，我认为违约金金额过高，应相应调整。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月14日，被告谭锡强与案外人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“光大银行番禺支行”）签订《个人贷款合同》，约定谭锡强向光大银行番禺支行借款44000元，贷款用途为生产生活所需，借款期限为36个月，首期执行贷款年利率为6.65%，借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2016年9月14日，光大银行番禺支行向被告谭锡强发放贷款44000元，《中国光大银行贷款借据》载明：首期执行贷款年利率为6.65%，贷款发放日为2016年9月14日，贷款到期日为2019年9月14日。2016年9月7日，被告谭锡强与原告签订了保单号为PBBR201644010000001032的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定由原告作为保险人，被告谭锡强作为投保人，光大银行番禺支行作为被保险人，由原告为被告的贷款本息提供保证保险，该保险单约定：贷款金额为44000元，保险费为26274.24元，保险金额为48656.24元；赔偿等待期为80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为729.84元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。上述《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》“特别约定”载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人应以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。上述贷款发放后，被告谭锡强从2017年5月份开始未能足额偿还光大银行番禺支行的贷款及被告保费。后该行向原告申请理赔，原告于2017年8月2日向光大银行番禺支行支付保险理赔款36867.32元。2019年4月26日，光大银行番禺支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。另查明，截至理赔日（2017年8月2日），被告尚欠原告保费2624.41元，原告理赔后不再计算保费。本院认为：原告与被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》是双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认，双方均应依约履行。光大银行番禺支行向被告发放贷款，被告谭锡强未按照《个人贷款合同》的约定还款。原告根据保险合同的约定向光大银行番禺支行支付保险赔款36867.32元，原告要求被告偿还理赔款，有事实和法律依据，本院予以支持。被告谭锡强应向原告支付理赔款36867.32元。关于原告要求被告以理赔款和保费之和为基数按每年24%的标准计收违约金的请求，综合本案情况，本院酌定将违约金标准调整为以被告尚欠代偿款36867.32元为基数，自2017年8月3日起按照年利率12%的标准计算至清偿之日止。原告主张被告谭锡强支付尚欠保费2624.41元，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谭锡强于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付理赔款36867.32元及违约金（违约金以36867.32元为基数，自2017年8月3日起按照年利率12%的标准计算至清偿之日止）。二、被告谭锡强于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付保费2624.41元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1490元，由被告谭锡强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  骆川鄂二〇二〇年十月二十一日书记员  李梦圆