文书内容重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0108民初18200号原告：中国工商银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，统一社会信用代码91500000902887456B。负责人：刘亚干，该行行长。委托诉讼代理人：张彬彬，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊丽，重庆索通律师事务所律师。被告：黄晓渝，女，1969年4月29日生，汉族，住重庆市北碚区。委托代理人：穆绪，重庆辉腾律师事务所律师。委托代理人：田力，重庆辉腾律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行（以下简称“工行重庆市分行”）与被告黄晓渝金融借款合同纠纷一案，本院受理立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行重庆市分行的委托诉讼代理人张彬彬、被告黄晓渝的委托代理人田力到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行重庆市分行诉称：被告向原告申请办理工商银行信用卡业务，双方并通过《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对信用卡的使用、消费、违约责任等进行了约定。原告经审查审批后向被告发放了信用卡，被告遂使用该信用卡进行消费，但未按时足额履行还款义务。原告认为，被告未按约定履行还款义务已构成违约，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，原告有权取消被告剩余期数分期付款，并要求其立即清偿该信用卡项下所有本金、利息、违约金等费用。故原告诉至法院，请求判令：一、被告立即偿还原告截至2020年7月1日尚欠的本金15454.22元、手续费984元、利息421.9元、违约金1100.77元、分期余额231952元，合计249912.89元；二、被告向原告支付自2020年7月2日起至还清之日止的利息、复利及违约金（利息以尚欠本金15454.22元为基数，按每日万分之五的标准计付；复利以尚欠利息421.9元为基数，按每日万分之五的标准计付；违约金按最低还款额未还部分的5%支付至还清之日止，每期违约金最高500元人民币）；三、本案诉讼费由被告承担。被告黄晓渝辩称：被告向原告申请信用卡并消费属实，对差欠的本金无异议，但原告主张的利息、复利、违约金过高，金融借款的总成本低于民间借贷，因此利息、复利和违约金的总和不应当超过起诉时一年期贷款市场报价利率的4倍即不超过15.4%。原告主张的分期余额尚未到期，被告对该部分不存在违约，原告不应要求被告提前还款。原告主张的分期余额手续费过高。原告工行重庆市分行为证明其诉讼请求举示如下证据：1、《信用卡启用业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，用以证明被告向原告申请办理了工商银行信用卡，原、被告双方通过信用卡章程、合约对信用卡的使用、还款、相关规则以及对利息、违约责任等内容进行了约定。2、《流水明细》、《欠款构成说明》，用以证明被告使用信用卡进行消费后未按时足额偿还信用卡欠款的违约事实以及欠款的具体构成情况。被告黄晓渝未举示证据。经审理查明：2019年7月3日，被告向原告提交《幸福分期信用卡申请表》，申请办理工商银行信用卡及相关业务，并签字确认遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的相关约定，已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同/协议的各项规则。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明有：“牡丹信用卡申请人简称甲方。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收；甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”经审核后，原告向被告发放卡号为622913002798XXXX的信用卡一张。被告于2019年7月用该卡办理了金额200000元的分期业务，2020年3月22日，被告再次用该卡办理了分期业务，并用该款将前一次分期贷款提前还清。此次分期金额219000元，分为60期，每月一期，并约定分期付款手续费率为13.5%，手续费总金额29565元，首期手续费537元，其余每期手续费492元，每期金额3650元。此后，被告从2020年4月起未按期偿还分期款项，截止2020年7月1日，共计差欠原告本金15454.22元、手续费984元、透支利息421.9元、违约金1100.77元，分期余额231952元（其中包括剩余分期手续费27552元，剩余本金204400元）。上述事实，有原告举示的《信用卡业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《流水明细》、《欠款构成说明》等证据，及原告的当庭陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，被告向原告申请办理信用卡业务的《信用卡启用业务申请书》等申办材料及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，系双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方均应按照约定履行义务。被告在使用该信用卡进行消费后，负有按约还款的义务，否则应承担相应的违约责任。因双方就还款、透支利息、手续费及违约金的计收在《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中有明确约定，故对原告要求被告偿还本金15454.22元、手续费984元、透支利息421.9元、违约金1100.77元，以及被告向原告支付自2020年7月2日起至还清之日止的利息及违约金的诉讼请求，本院予以支持。被告辩称利息和违约金过高但未举示相反证据，本院不予采信。关于复利。原告举示的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中对复利进行了约定，原告主张复利并无不当。但根据原告举示的被告信用卡交易流水显示，原告已主张的透支利息421.9元中已经包含2020年7月1日之前产生的复利，而原告未能将其中包含复利的具体金额予以区分，现原告以此金额再次作为计算复利的基数不符合法律规定，因此，对原告要求被告支付复利的诉讼请求，本院不予支持。关于分期余额。原告主张的分期余额中包括分期本金余额和剩余期数的分期手续费，因被告的违约行为，原告有权根据双方的约定取消剩余期数分期付款，并要求被告在当期对账单到期还款日前一次性偿还剩余分期本金。但其中分期手续费双方并未明确约定在提前到期情况下是否收取，该笔费用的产生的产生是基于原告提供了分期服务，双方亦约定该手续费按期支付，现因原告要求被告一次性偿还剩余分期贷款，已不需再为被告提供分期服务。故对原告要求被告偿还分期余额231952元的诉讼请求，本院对其中剩余本金204400元予以支持，对其余属于分期手续费的部分不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告黄晓渝于本判决生效之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行偿还截至2020年7月1日的本金15454.22元、手续费984元、透支利息421.9元、违约金1100.77元、分期余额204400元，共计222360.89元；二、被告黄晓渝于本判决生效之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行支付自2020年7月2日起至还清之日止的利息及违约金，利随本清（利息以尚欠本金15454.22元为基数，按每日万分之五的标准计付；违约金按最低还款额未还部分的5%支付至还清之日止，每期违约金最高500元人民币）。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5048元，减半收取2524元，由被告黄晓渝负担（限被告于本判决生效之日起三日内直接缴纳至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员 张 敏二〇二〇年十月七日书记员 张莹莹