河南省新安县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0323民初2485号原告:王小红，女，1964年8月27日出生，汉族，住河南省新安县。委托诉讼代理人：郭延生，河南慕容律师事务所律师。被告:平安养老保险股份有限公司北京分公司，住所地:北京市西城区金融街**平安大厦**。法定代表人:柳超，该公司总经理。委托诉讼代理人：常旭，女，1983年2月5日出生，汉族，住沈阳市铁**。委托诉讼代理人：孔巍，男，1987年8月19日出生，汉族，住北京市海淀区。第三人:国居保卡健康管理有限公司，，住所地:黑龙江省哈尔滨市道里区爱兴路********法定代表人:佟雪峰，该公司总经理。原告王小红与被告平安养老保险股份有限公司北京分公司（以下简称：平安保险公司）、第三人国居保卡健康管理有限公司（以下简称：国居保卡公司）人身保险合同纠纷一案。本院依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告王小红及委托诉讼代理人郭延生、被告平安保险公司委托诉讼代理人常旭、孔巍到庭参加了诉讼，第三人国居保卡公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告依据平安保险公司向原告赔付保险金人民币2万元;2、本案诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2019年09月26日，原告王小红委托第三人国居保卡公司在被告平安保险公司处，为父亲王维则(被保险人)购买人身意外保险一份，该《人身保险合同》(个人保险凭证号:GP01002037891840/个人客户号:GC01120392866058)。依该《人身保险合同》约定，被保险人在保险期间内若出现人身意外事故，被告平安保险公司应在事故发生之日起180日内，向被保险人的法定继承人赔付保险金2万元。2020年元月22日下午13时30分左右，被保险人王维则在新安县土古洞社区温泉山庄泡澡过程中，由于温泉山庄浴池地面湿滑被保险人王维则摔倒在地不省人事。事故发生后，被保险人王维则被120救护车送往新安中医院进行抢救、治疗，最终，因伤情严重抢救无效死亡。事后，原告作为被保险人王维则法定继承人根据《人身保险合同》约定，多次请求平安保险公司向原告赔付保险金人民币2万元，均遭到被告的无理拒绝。据了解，本案被保险人王维则人身意外事故发生在保险期间内，原告也在事故发生之日起180日内向被告请求赔付保险金2万元，而且本案也未过诉讼时效期限，故被告平安保险公司应依法依约向原告承担相应赔付责任。被告辩称：1、本案被保险人的死亡原因属于保险合同约定的除外责任，答辩人根据保险合同不承担给付保险金的责任。本案所涉保险合同由投保人国居保卡公司与保险人，即平安保险公司签订。其中，《平安团体意外伤害保险(2013版)条款》(以下简称《条款》)在责任免除条款中明确约定:“因下列情形之一导致被保险人身故的，本公司不承担给付保险金的责……（十)猝死、××感染(因意外伤害导致的伤口发生感染者除外)”。该责任免除条款以加黑的形式向投保人提示。同时，保险合同约定，猝死的认定，如有司法机关的法律文件、医疗机构的诊断书等，则以上述法律文书、诊断书等为准。投保人填写的《团体人身险投保单》记载，保险人对投保险种条款进行了说明，尤其是对保险责任条款、免除保险人责任的条款进行了明确说明。投保人确认已收到了投保险种条款。对投保险种条款尤其是保险责任条款、免除保险人责任的条款，投保人均已认真阅读、理解并同意遵守。投保人在上述《团体人身险投保单》上亦加盖公章。本案被保险人于保险期间内死亡。根据新安中医院出具的《居民死亡医学证明(推断)书》记载，被保险人的死亡原因是猝死。同时，新安中医院出具的《24小时内入院死亡记录》、××程记录》均记载，××，在西医上亦诊断为呼吸、心跳骤停，即猝死。因此，答辩人依据保险合同不应承担给付保险金的责任；2、原告未能举证证明被保险人遭受意外事故，亦未能证明被保险人遭受意外事故与死亡之间的因果关系，应当承担举证不能的不利后果。本案所涉保险合同属于意外伤害保险合同。原告向答辩人请求赔偿保险金，应当首先证明被保险人遭受意外事故，并证明被保险人遭受意外事故与死亡之间存在因果关系。国家市场监督管理总局、中国国家标准化管理委员会发布的《保险术语》(GB/T36687--2018)将人身保险中的意外事故定义为外来的、突发的、不可预见××疾病的导致被保险人身体受到伤害的客观事件。《条款》第四条约定，被保险人因遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按其意外伤害保险金额给付意外身故保险金。《条款》第二十二条约定，意外事故指外来的、突发的、非本意××疾病的使身体受到伤害的客观事件。在本案中，《24小时内入院死亡记××、《病程记录》均记载被保险人在洗澡时被人发现意识丧失。意识丧失会导致人摔倒，摔倒也会导致人意识丧失，两者之间的因果关系并非一成不变。因此原告应当举证证明被保险人的死亡是由外来的、突发的、非本××非疾病的客观事件所导致。但是原告目前提交的证据不能证明上述待证事实，因此原告应当承担举证不能的不利后果。基于以上理由，答辩人请求人民法院判决驳回原告王小红的诉讼请求。第三人缺席未答辩。经审理查明:王维则，1935年10月2日生，身份532。2019年10月11日，第三人为王维则在被告平安保险公司购买了平安养老保险股份有限公司人身保险合同（团体人身险），个人保险凭证号:GP01002037891840,保险期间2019年9月26日0时至2020年9月25日24时，身故受益人：法定，平安团体意外伤害保险保额为20000元。上述保险实际投保人为原告王小红，因保险性质为团体保险，投保人多为单位或法人，而被告的合作单位为第三人，故以第三人名义购买。投保后，被告只向实际投保人提供了居家养老保障卡，未提供保单及书面的保险条款。2020年1月22日13时许，王新安县铁门镇土古洞村温泉山庄洗澡时因未知原因晕倒，后经抢救无效死亡。另查明，王维则法定继承人为王照欣、王照东、王辉、王小红，其中王照欣、王照东、王辉已放弃本案一切诉讼权利及保险金分配。本院认为,保险人应当按照约定履行赔偿或给付保险金的义务。本案中,原告以第三人名义为王维则投保平安养老保险股份有限公司人身保险合同（团体人身险）,被告承保,在保险期间发生保险合同约定的保险事故,被告应当按照约定履行赔偿或给付保险金的义务,故原告作为王维则的法定继承人要求被告按照保险合同约定支付保险金2万元的诉请,本院予以支持。关于被告辩称王××猝死病，保险公司免责的意见,虽然被告提交的平安团体意外保险条款第五条责任免除中约定“因下列情形之一导致被保险人身故、伤残、医疗费用支出或住院治疗的，本公司不承担给付保险金的责任：……（十）××或病毒感染（因意外事故导致的伤口发生感染者除外）”,但该条款是否为被告与实际投保人签订合同时的条款,被告没有提供充分证据证实。另外，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定,保险人未向投保人作提示或者明确说明义务的,该条款对投保人不产生效力。本案保险条款的××或病毒感染等免责情形,被告无提供充分证据证实其已向实际投保人尽到提示及明确说明义务,因此,被告主张的免责条款对实际投保人不具有法律效力,其主张免责免赔,本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款,《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下:限被告平安养老保险股份有限公司北京分公司于本判决生效后十日内给付原告王小红保险款2万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费150元，由被告平安养老保险股份有限公司北京分公司负担。本判决为终审判决。审判员 张 迪二〇二〇年十月十二日书记员 李彩凤