福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初17203号 原告：维仕融资担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦**，统一社会信用代码91330100697087555W。 法定代表人：廖世宏，董事长。 委托诉讼代理人：何小龙，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：陈永杰，男，1982年1月15日出生，汉族，住福建省三明市大田县。 第三人：中国对外经济贸易信托有限公司，住所地北京，住所地北京市西城区复兴门内大街**凯晨世贸中心中座**用代码91110000100006653M。 法定代表人：杨林，董事长。 第三人：杭州维仕金融服务有限公司，住所地浙江省杭，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦****码91330108555165159T。 法定代表人：肖新宇，董事长。 原告维仕融资担保有限公司（以下简称维仕担保公司）与被告陈永杰、第三人中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称对外经贸公司）、杭州维仕金融服务有限公司（以下简称维仕金融公司）追偿权纠纷一案，本院于2020年8月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告维仕担保公司的委托诉讼代理人何小龙到庭参加诉讼，被告陈永杰、第三人对外经贸公司、维仕金融公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 维仕担保公司向本院提出诉讼请求：判令陈永杰向维仕担保公司偿还代偿款39639.51元并支付违约金12600元。事实和理由：对外经贸公司与陈永杰于2016年11月1日签订了《贷款合同》，约定陈永杰向对外经贸公司贷款42000元，月利率为0.9%，陈永杰从贷款发放的下个月起分36期向对外经贸公司每月还款1544.67元；如陈永杰不能按期、足额偿还贷款本息，陈永杰应按当期应还未还的金额以每日0.1%计付逾期违约金；若陈永杰逾期偿还贷款本息达30日（含）以上的，对外经贸公司有权利宣布贷款提前到期，陈永杰须一次性偿还合同项下贷款的全部本息、逾期违约金及因此给对外经贸公司造成的全部损失，包括但不限于因实现债权而发生的各项费用，如律师费、诉讼费等费用。维仕担保公司为对外经贸公司及陈永杰的《贷款合同》提供担保，并于2016年11月1日与陈永杰签订《个人贷款委托担保合同》，维仕担保公司同意就该贷款本金、利息、罚息（或逾期违约金）、扣款失败的费用、违约金、实现债权的费用等款项为陈永杰向对外经贸公司承担连带责任。《贷款合同》签订后，对外经贸公司依约在2016年11月3日将贷款支付给了陈永杰。但陈永杰并未归依约还贷款本息。由于陈永杰长时间不履行合同约定的还款义务，对外经贸公司于2017年4月5日向陈永杰发函，宣布贷款提前到期，并要求维仕担保公司承担连带担保责任。2017年7月10日，维仕担保公司向对外经贸公司履行了连带担保责任。另，根据《个人贷款委托担保合同》的约定，若因陈永杰原因致使对外经贸公司宣布贷款提前到期或者行使提前解除《贷款合同》权利，并由维仕担保公司承担担保责任的，陈永杰应向维仕担保公司支付相当于贷款本金数额30%的违约金。 陈永杰未作答辩。 第三人对外经贸公司书面述称，1.关于讼争贷款，对外经贸公司因维仕担保公司的代偿而结清，本案处理结果与对外经贸公司没有利害关系；2.维仕担保公司起诉状所列贷款要素与对外经贸公司和相对方签订的贷款合同相符，对此无异议；3.对外经贸公司已依约向陈永杰支付了贷款，陈永杰逾期后对外经贸公司要求维仕担保公司代偿陈永杰所欠债务，维仕担保公司代偿后，对外经贸公司已出具《已履行担保责任确认书》确认了代偿金额，对外经贸公司认可维仕担保公司有权向陈永杰行使追偿权，对维仕担保公司的诉求无异议。 第三人维仕金融公司书面述称，维仕金融公司作为贷款的服务方，享有的权利和承担的义务与维仕担保公司的权利义务没有直接关系，本案处理结果与维仕金融公司没有利害关系。维仕担保公司主张的事实维仕金融公司没有异议。维仕金融公司与对外经贸公司之间不存在任何混同或交叉。 本院经审理认定事实如下：维仕融资担保有限公司原称维仕担保有限公司，于2019年9月26日更名为维仕融资担保公司。 2016年11月1日，对外经贸公司与陈永杰签订《贷款合同》，约定：陈永杰向对外经贸公司贷款42000元，贷款期限36个月；若陈永杰未能按期足额偿还贷款本息，应向对外经贸公司支付逾期违约金，违约金=当期应还未还金额×0.1%×逾期天数，各期应还款项逾期违约金分别计算，直至清偿本息为止；对外经贸公司的通知以快递形式发送的，以发出单据上所示时间后4个自然日视为送达，人民法院、仲裁机构、行政机关处理案件需要通知陈永杰的，适用上述通知条款。同日，陈永杰在《特别提示函》上签字确认如下事项：贷款金额42000元，还款期数36期；贷款利率0.9%/月，服务费231元/月，担保费231元/月；陈永杰应在放款日当日或放款日之前向贷款担保方支付履约保证金2100元，并由第三方支付系统从指定账户扣划，在贷款期限届满之日，如陈永杰完全依约清偿各项应付款项且未发生任何逾期及其他违约情形的，该履行保证金将在30日内予以退还；每月还款金额为2006.67元，从贷款发放的下月起，还款方式为按月等额偿还贷款本金、利息，每月应还本息=贷款总本金×月利率+贷款总本金/贷款期限，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若放款日晚于当月27日，则为每月26日。同日，陈永杰与维仕金融公司签订《个人贷款服务与咨询合同》，约定：陈永杰委托维仕金融公司为其提供贷款咨询、协助寻找贷款来源、协助办理相应贷款申请手续以及提供贷后相关服务；服务费总额为8316元，每月应付服务费231元；若陈永杰账户余额不足导致扣划失败，陈永杰应就失败的次数向维仕金融公司支付每笔每次100元的扣款失败费用。同日，陈永杰与维仕担保公司签订《个人贷款委托担保合同》，约定：陈永杰委托维仕担保公司为其与对外经贸公司签订的《贷款合同》提供担保，担保期间为本合同生效起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，担保费用同《个人贷款服务与咨询合同》所载；因陈永杰原因致使贷款人宣布贷款提前到期或者行使提前解除《贷款合同》权利，并由维仕担保公司承担担保责任的，陈永杰应向维仕担保公司支付相当于贷款本金数额之30%的违约金；维仕担保公司为陈永杰承担了连带保证责任，有权足额向陈永杰追偿，追偿范围包括维仕担保公司已担保代偿款项、违约金以及为追偿、催收上述款项所产生的一切其他费用。同日，陈永杰以借款人名义在《个人消费信托贷款借款借据》签字，确认借款本金为42000元等事项以及该借款借据作为《贷款合同》《个人贷款服务与咨询合同》《个人贷款委托担保合同》的附件。2016年11月3日，对外经贸公司向陈永杰名下账户转款42000元。 2017年4月5日，对外经贸公司向陈永杰邮寄《贷款提前到期通知书》一份，载明：陈永杰逾期偿还贷款本息已达30日（含）以上，对外经贸公司依据双方签署的《贷款合同》约定，宣布贷款提前到期；陈永杰应在本通知发出后3日内一次性偿还合同项下贷款的全部本息、逾期违约金及因此给其造成的全部损失，如届时仍怠于履行还款义务，对外经贸公司有权要求担保人维仕担保公司就全部应还款项向对外经贸公司承担连带保证责任；维仕担保公司承担保证责任后，陈永杰应按照《个人贷款委托担保合同》的约定，向维仕担保公司偿还全部债务及为此发生的一切费用。 2017年7月10日，维仕担保公司向对外经贸公司转账4146630.27元。对外经贸公司确认前述款项中包括为陈永杰垫付的42231.47元，并向维仕担保公司出具《已履行担保责任确认书》一份，确认维仕担保公司已经为陈永杰的欠款履行了担保责任，支付了陈永杰拖欠的贷款本金、利息、罚息、扣款失败手续费。维仕担保公司履行担保责任后，陈永杰未向维仕担保公司偿还任何款项。 庭审中，维仕担保公司主张，《特别提示函》每月还款本金除了《贷款合》约定的本息外，还包括服务费和担保费；实际代偿金额的计算方式是逾期本息加上逾期违约金；诉求的代偿金额系以陈永杰实际偿还的金额先息后本的方式按贷款合同约定的利率进行抵扣（手续费、履约保证金作为本金所扣），计算的节点为对外经贸公司向陈永杰发出贷款提前到期通知书的落款时间。维仕担保公司确认，陈永杰还款明细如下：2016年11月3日还款2100元、2016年12月3日2006.67元。 本院认为，陈永杰分别与对外经贸公司签订的《贷款合同》，与维仕担保公司签订的《个人贷款委托担保合同》，均系各方当事人的真实意思表示，且内容及形式并未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。《贷款合同》及《特别提示函》明确载明借款金额为42000元，且对外经贸公司亦依约将上述款项发放给了陈永杰，据此应当认定案涉借款本金为42000元。案涉合同约定借款月利率为0.9%，按月计息，但是每月偿还本息计算方法未将上期已偿还本金在计算当期利息时予以扣除，合同约定的借款利率与每月偿还本息计算方法中体现的借款利率不相符，后者利率更高。在当事人未进一步提供证据证明双方已另行就借款利率的调整达成合意的情况下，应当根据《贷款合同》及《特别提示函》的约定认定案涉借款月利率为0.9%。陈永杰名下指定账户由第三方机构扣收款项，维仕担保公司未能提供证据证明其主张的“月担保费”、“月服务费”、“实收本息扣收失败费”、“实收服务费扣收失败费”实际流转去向，且以上费用名目较多、每期均有，不符合费用一次性收取的常理，存在以各项费用增高借款利率的可能性，故对以上费用名目，均不予确认。据此，陈永杰偿还的款项包括履约保证金、手续费、服务费等均应予以抵扣借款本息，且应当按先抵充利息、多出部分抵充本金的方式进行扣减。维仕担保公司仅要求陈永杰偿还其已代偿的截止2017年4月5日尚欠的本息，未违反合同约定，予以支持。经计算，陈永杰尚欠借款本金38247.51元、利息1392元，合计39639.51元（见附表），陈永杰应当向维仕担保公司清偿该部分代垫款39639.51元。关于违约金，依据《个人贷款委托合同》约定，维仕担保公司要求陈永杰支付违约金12600（42000元×30%）元，有事实和法律依据，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 陈永杰于本判决生效之日起十日内向维仕融资担保有限公司偿还39639.51元并支付违约金12600元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1106元，减半收取553元，由陈永杰负担。款项于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产状况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 郭国超 二〇二〇年十月二十八日 代书记员 周雪玲 附表：                            序号                       日期                       类型                       金额                       年利率（%）                       尚欠本金                       计息天数                       应付利息                       抵扣本金                       尚欠利息总和                               1                       2016-11-03                       借款                       42000                                               42000                       0                       0                       0                       0                               2                       2016-11-03                       还款                       2100                       10.8                       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第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。