河南省开封市金明区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0211民初1800号原告：中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司。住所地：开封市大梁路西段6号。统一社会信用代码：91410200706531719H。负责人：于江，经理。委托诉讼代理人：苗利闯，河南允和律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：赵洁，河南允和律师事务所律师，特别授权代理。被告：吴松泉，男，汉族，1967年2月7日生，住四川省苍溪县。被告：李小林，女，汉族，1976年9月18日生，住址同上。原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司诉被告吴松泉、李小林追偿权纠纷一案，本院于2020年5月21日立案受理。因二被告下落不明，本院依法向二被告公告送达了起诉状以及相关应诉手续，并由审判员徐跃、付艳宇、陈伟组成合议庭，于2020年9月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人苗利闯、赵洁到庭参加了诉讼，被告吴松泉、李小林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告为其垫付的银行贷款39652.56元；2、依法判令被告向原告支付保险费4500.92元；3、依法判令被告以44153.48元为基数，每日按1‰支付违约金，计算期限自2019年9月9日起直至付清之日止；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年11月17日原告与被告吴松泉签订了《个人信用贷款保证保险合同》，××为被告吴松泉，被××为中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行（以下简称农业银行），贷款金额为74000元，保险费为44192.52元，每月保费为1227.57元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款用途为个人生活消费，保险合同就保险责任、责任免除、××义务、××、被××义务等内容做出了约定。2017年11月21日被告吴松泉签订了《个人担保借款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定，农业银行向被告发放贷款74000元。被告于2019年6月21日部分还款后不再向农业银行还款，也不再向原告支付保险费。根据合同约定，原告向农业银行清偿了相关贷款和利息。2019年9月9日，被××农业银行确认其于2019年9月9日收到了原告支付的代偿款39652.56元，并将其对××即本案被告追偿的全部权益转让给了原告。根据《个人信用贷款保证保险合同》的特别约定，被告除了偿还原告为其垫付的贷款外，还应支付未支付给原告的保费、违约金及催收产生的其他费用。被告李小林与被告吴松泉系夫妻关系，本案中被告吴松泉的借款用途明确为个人生活消费。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，本案的债务应当属于二被告的夫妻共同债务，被告李小林应当承担连带还款义务。综上，原告为维护其合法权益，诉至法院，要求解决。被告吴松泉、李小林未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状。经审理查明：被告吴松泉与被告李小林系夫妻关系，于2012年2月9日登记结婚。2017年11月15日，被告吴松泉向原告申请填写《个人信用贷款保证保险投保单》，被告吴松泉向原告申请投保个人信用贷款保证保险，用于日常生活消费，申请金额为140000元，期数36个月，还款方式为等额本息。同时，被告吴松泉向原告声明已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及原告关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。且被告吴松泉还在个人贷款保证保险资金使用说明书后签字捺印。2017年11月17日，原告（××）向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》一份，保单号PBBR201741020000000101。保险单主要约定：原告为被告吴松泉（××）向农业银行（被××）的贷款74000元提供保证，被告吴松泉需向原告支付保险费44192.52元，每月保费1227.57元，缴费日期为银行扣款之日，××应按投保时约定，每月交付保险费；保险金额81830.95元，赔偿等待期80天，费率1.5001%/月；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；××赔偿后，××需向××归还全部赔偿款项和未付保费，从××赔偿当日开始超过30天，××仍未向××归还全部赔偿款项、则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从××赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向××缴纳违约金。××基于××违约而理赔后，××有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月21日，农业银行与被告吴松泉签订《个人担保借款合同》一份，约定：被告吴松泉向农业银行借款74000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，还款方式为等额本息，对借款人的违约行为，按照借款本金数额的5%收取违约金。同日，农业银行向被告吴松泉发放了74000元银行贷款，其借款凭证载明：同意发放该笔贷款，金额74000万元整，期限三年（36个月），执行利率6.65%。截止2019年9月9日原告共向农业银行代被告吴松泉偿还贷款本息共计39652.56元。现原告以被告应偿还代偿本息等费用为由，诉至本院，要求解决。本院认为：被告吴松泉向原告投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告吴松泉与农业银行签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现被告吴松泉未按约定足额向被××即农业银行归还贷款本息，即发生保险事故，原告根据保证保险合同约定，向被××农业银行赔付了贷款本息共计39652.56元，故对于原告要求被告吴松泉偿还其垫付的银行贷款的诉讼请求依法成立，本院予以支持；关于原告诉求的保险费，结合被告出具的《个人信用贷款保证保险单》，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。本案中，本案所涉贷款于2017年11月21日发放，2019年9月9日原告代被告偿还完毕本案贷款合同所涉的全部贷款本息，故保险期间为2017年11月21日至2019年9月9日，被告吴松泉应按照合同约定向原告支付上述保险期间的保险费，被告仅按1227.57元/月支付到2019年5月。被告未足额向原告缴纳保险费，被告违约行为造成原告保险费损失为4500.92元（1227.57元÷30天×110天），故原告要求被告吴松泉向其支付保险费4500.92元的诉讼请求本院亦予以支持。关于原告诉求的违约金，根据原告与被告吴松泉双方签订的保险合同的约定，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部款项的，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，根据法律规定出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。本案原、被告之间约定按每日1‰向原告缴纳违约金，超出法律规定，应按原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限进行计算，自2019年9月9日起至款项付清之日止。原告请求高于本院认定部分，本院不予支持。原告请求被告李小林共同承担偿还责任的请求，证据不足，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告吴松泉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司为其垫付的银行贷款39652.56元、保险费4500.92元及违约金（以44153.48元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算，自2019年9月9日起至款项付清之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司对被告李小林的诉讼请求及其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费903.84，由被告吴松泉承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判长 徐 跃审判员 付艳宇审判员 陈 伟二〇二〇年十月十日书记员 韩晓雨