广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初7622号原告:中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，职务行长。委托诉讼代理人：陈冬梅，系广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁，系广东东方昆仑律师事务所实习律师。被告：陈蓉，女，汉族，1991年4月24日出生，身份证住址：湖北省荆门市掇刀区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（下称“中国银行番禺支行”）与被告陈蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人陈冬梅到庭参加了诉讼，被告陈蓉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求:1、请求解除原告与被告签订的编号为2017年JPYQF字2420号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2、判令被告向原告偿还借款本金32493.78元、手续费2577.60元及利息和还款违约金（利息和还款违约金暂计至2020年2月18日分别为0元，自2020年2月19日起利息以欠付本金和手续费为基数，按日利率万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金为以每月最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3、本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由:2017年9月15日，原告与被告签订了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，编号为2017年JPYQF字2420号，主要约定：一、原告向被告提供分期额度116000元，分期36期（一期为一个月），被告需向原告支付分期手续费9280元；该借款用于购买汽车；二、被告以其持有的信用卡（卡号：62×××56）向原告申办信用卡分期额度借款，并通过该信用卡进行还款付费；三、被告从使用分期付款额度的次月起按月归还当期借款及分期付款等应付款项，否则，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。合同签订后，原告按照合同约定于2017年9月20日向被告发放了贷款116000元。然截止到2020年2月18日，被告已逾期还款多期。据此，原告认为：根据上述借款合同约定，原告有权解除上述借款合同，并要求被告提前归还全部借款并支付诉请的手续费、利息、违约金等款项。为维护原告的合法权益，根据我国有关法律法规的有关规定，敬请贵院判如所请。被告陈蓉未应诉答辩，亦未举证。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中国银行股份有限公司广州番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年9月11日，被告陈蓉向原告申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（信用卡持卡人为甲方、原告为乙方）第三条利息和收费部分18、19点作如下约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易），从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金【还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入甲方信用卡账户。银行对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。原告经审核后向被告核发了卡号为62×××56的信用卡。2017年9月13日，被告陈蓉向原告填交一份中国银行信用卡分期业务申请表，向原告申请一笔116000元的信用卡分期额度贷款用于购买汽车，申请分36期偿还，每月等额偿还一期。原告经审核后，于2017年9月15日与被告陈蓉签订了《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》（编号：2017年JPYQF字2420号），约定：原告向被告陈蓉名下卡号为62×××56信用卡授予116000元的分期额度用于被告陈蓉购车，分期期数为36期（一期为一个月），分期手续费率为分期金额的8%，手续费金额为9280元，分36期扣收。还款方式采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。被告未按期归还分期本金及手续费的，即构成或视为本协议项下违约；出现违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款【含本金、手续费、利息（包括透支利息和复利）、违约金等】全部或部分提前到期；宣布被告在其他与原告签订的合同项下尚未偿还欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分立即到期；终止或解除本合同、全部、部分终止或解除原告与被告之间的其他合同。2017年9月20日，原告按照约定向被告陈蓉提供借款116000元，被告陈蓉在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为116000元，借款期限为3年，期数为36期，借款用途为购车。根据原告陈述，贷款发放后，被告陈蓉按约还过几期分期本金和分期手续费，但自2019年6月18日开始出现逾期，之后虽陆续有还款，但逾期情形一直存续。根据原告起诉时提交的被告所持卡号为62×××56的信用卡交易流水、欠款表显示，截至2020年2月18日，被告陈蓉尚欠原告本金32493.78元、手续费2577.60元。庭审时，原告补充提交了截至2020年10月18日的信用卡交易流水和欠款表，显示截止2020年10月18日，被告陈蓉尚欠原告本金29389.07元、手续费1804.32元、透支利息2467.97元、还款违约金2682.95元。本院认为：原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告陈蓉核发涉案信用卡后，被告陈蓉作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关义务。被告陈蓉与原告签订了《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》，该合同是当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵照履行。但被告陈蓉履行合同过程中，自2019年6月18日开始出现逾期，之后虽陆续有还款，但逾期情形一直存续。按照《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》的约定，被告只要出现一期逾期偿还本金或手续费的行为，原告就有权解除双方之间的该借款协议。现被告已出现多次逾期，已属严重违约，故原告要求解除《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》（编号：2017年JPYQF字2420号）的请求合理合法，本院予以支持。合同解除后，被告应向原告偿还尚欠的全部本金29389.07元、手续费1804.32元。根据《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定，被告未按期支付分期本金和手续费的，除应按每日万分之五向原告支付透支利息外，每月还应按最低还款额未还部分的5%向原告支付还款违约金。故原告主张被告支付以欠付本金和手续费为基数，按日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止的利息，以及按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止的还款违约金，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。根据被告所持卡号为62×××56的信用卡交易流水以及欠款表显示，截至2020年10月18日，因被告陈蓉逾期未偿还本金和支付手续费，产生利息2467.97元、还款违约金2682.95元。因此，被告应支付的利息和违约金为：截至2020年10月18日（含当日）利息为2467.97元，还款违约金为2682.95元，自2020年10月19日起利息以欠付本金和手续费为基数，按日利率万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金为以每月最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止。被告陈蓉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定,判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告陈蓉签订的编号为2017年JPYQF字2420号的《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》；二、被告陈蓉于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金29389.07元、手续费1804.32元及相应的利息和还款违约金（暂计至2020年10月18日利息为2467.97元，还款违约金为2682.95元；自2020年10月19日起利息以欠付本金和手续费为基数，按日利率万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金以每月最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费676元，均由被告陈蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李会兰二〇二〇年十月十九日书记员  黄佩裕