福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初3844号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行，住所地福建省莆田市涵江区白塘镇滨海路**，统一社会信用代码913503035673170929。 主要负责人：黄爱敬，该行行长。 委托诉讼代理人：郑丽花，女。 被告：严清通，男，1987年6月8日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：冯雪萍，女，1987年4月1日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：张正大，男，1974年5月20日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：郑雪锋，男，1976年1月30日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行（以下简称农商银行白塘支行）与被告严清通、冯雪萍、张正大、郑雪锋信用卡纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行白塘支行的委托诉讼代理人郑丽花到庭参加诉讼，严清通、冯雪萍、张正大、郑雪锋经传票传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行白塘支行向本院提出诉讼请求：1.判令严清通、冯雪萍立即共同归还农商银行白塘支行福万通普惠金融卡透支本金49781.53元以及该款自2020年3月23日起按《领用合约》、《章程》约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。其中，暂计至2020年8月22日的利息、违约金共2836.34元，本金及相关费用共计52617.87元）；2.判令张正大、郑雪锋对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2016年6月19日，严清通向农商银行白塘支行办理了福万通普惠金融卡，该卡于2019年7月到期，严清通、冯雪萍、张正大和郑雪锋于2019年7月15日办理了续卡申请手续。并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称章程）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。该笔福万通普惠金融卡由张正大、郑雪锋提供连带责任保证。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。自2020年5月19日起，严清通未能按照约定还款，截至目前仍未偿还透支款项及相应利息等。经农商银行白塘支行多次催讨，严清通、冯雪萍无还款意愿，其行为已经构成违约。冯雪萍系严清通的配偶，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，冯雪萍在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实属于夫妻共同债务，故冯雪萍应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 严清通、冯雪萍、张正大、郑雪锋均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 严清通、冯雪萍于2018年11月26日登记结婚。2016年6月19日，严清通向农商银行白塘支行申领福万通普惠金融卡，卡号为6228××××4101。该卡于2019年7月到期，严清通于同年7月15日向农商银行白塘支行申请办理续卡手续，并填写《福万通普惠金融卡申请表》，参阅并同意遵守《领用合约》、《章程》，约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照农商银行白塘支行核定的利率计收利息及费用；福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金等。上述《申请表》、《领用合约》和《章程》上，由严清通作为申请人签字，冯雪萍作为申请人配偶签字，并确认愿意对申请人使用福万福普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任。同时，张正大、郑雪锋作为保证人在上述《申请表》、《领用合约》、《章程》上签字，愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费等。保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。上述续卡后的普惠金融卡授信额度为5万元，授信期限三年。自2020年5月19日起，严清通未能偿还当期发生的账单，截至2020年8月22日，尚欠农商银行白塘支行福万通普惠金融卡透支本金49781.53元及自2020年3月23日起计算的利息、违约金计2836.34元未还。 本院认为，严清通向农商银行白塘支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行白塘支行经审查后核发福万通普惠金融卡，并在到期后办理了续卡手续，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。严清通作为福万通普惠金融卡领用人，在福万通普惠金融卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。本案债务发生在严清通、冯雪萍夫妻关系存续期间，且冯雪萍作为申请人配偶在续卡的《申请表》、《领用合约》和《章程》上签字确认愿意承担共同还款责任，故案涉债务应当认定为严清通、冯雪萍夫妻共同债务，冯雪萍应负共同清偿责任。张正大、郑雪锋作为保证人，为案涉债务提供连带责任保证，对案涉债务应负连带保证责任。其承担保证责任后，有权向债务人严清通、冯雪萍追偿。 综上所述，农商银行白塘支行要求严清通、冯雪萍共同偿还福万通普惠金融卡透支本金49781.53元及按《领用合约》、《章程》约定计收的利息、违约金，要求张正大、郑雪锋承担连带保证责任，合法有据，予以支持。但上述利息、违约金总和不得超过农商银行白塘支行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额。严清通、冯雪萍、张正大、郑雪锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、严清通、冯雪萍应在本判决生效之日起五日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行福万通普惠金融卡欠款本金49781.53元，并支付该款自2020年3月23日起至还清之日止按《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息按年利率12.6%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低5元；上述利息、违约金总和不得超过按2020年9月份一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额）； 二、张正大、郑雪锋对上述债务承担连带保证责任；其承担保证责任后，有权向债务人严清通、冯雪萍追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1115元，减半收取计557.5元，由严清通、冯雪萍、张正大、郑雪锋共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 柯文林 二〇二〇年十月十日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 黄剑群 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。