广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初1894号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行。经营场所：台山市台城环市*****。负责人：程升，该支行行长。委托诉讼代理人：关伟均，广东维盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏珊珊，广东维盛律师事务所律师。被告：伍玉燕，女，1975年9月3日出生，汉族，住台山市*************，公民身份号码440************126。被告：李县庭，男，1968年2月6日出生，汉族，住台山市*********，公民身份号码440************917。被告：李旭育，男，1980年11月9日出生，汉族，住台山市台城环南二里27之****，公民身份号码440************310。被告：伍娉红，女，1985年3月17日出生，汉族，住台山市***********，公民身份号码440************187。被告：伍仕华，男，1981年10月24日出生，汉族，住台山市***********，公民身份号码440************13X。被告：谭雁美，女，1981年12月21日出生，汉族，住台山市***********，公民身份号码440************725。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行（以下简称台山邮政储蓄银行）与被告伍玉燕、李县庭、李旭育、伍娉红、伍仕华、谭雁美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告台山邮政储蓄银行的委托诉讼代理人苏珊珊与被告伍玉燕、李旭育、伍娉红、伍仕华、谭雁美到庭参加诉讼，被告李县庭经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。台山邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1.判决解除台山邮政储蓄银行与伍玉燕、李县庭于2017年6月22日签订的合同编号4499975Q217065991266-1《小额贷款额度借款合同》（贷款金额为150000元）；2.判决伍玉燕、李县庭向台山邮政储蓄银行偿还借款本金135064.56元、利息15370.15元、罚息14059.85元及从2020年3月10日起按《小额贷款额度借款合同》（合同编号4499975Q217065991266-1）约定的逾期利率21.06%计算罚息至结清全部借款之日止；3.判决伍玉燕、李县庭支付违约金15000元；4.判决伍玉燕、李县庭支付律师费8274元；5.判决李旭育、伍娉红、伍仕华、谭雁美对伍玉燕、李县庭上述第2、3、4项诉讼请求承担连带保证责任；6.本案诉讼费由六被告承担。事实与理由：伍玉燕因进货需要向台山邮政储蓄银行贷款。台山邮政储蓄银行与伍玉燕、李县庭在2017年6月22日签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号4499975Q217065991266-1），约定伍玉燕、李县庭向台山邮政储蓄银行借款150000元，年利率16.2%，借款前六个月不还本金只按期偿还当期利息；此后按照等额本息还款法偿还；逾期还款，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；逾期还款，台山邮政储蓄银行为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费由伍玉燕、李县庭。当日，台山邮政储蓄银行与伍玉燕、李县庭、李旭育、伍娉红、伍仕华、谭雁美签订《小额贷款联保协议书》（合同编码4499975Q217065991266），约定李旭育、伍娉红、伍仕华、谭雁美对伍玉燕、李县庭的借款承担连带保证责任；担保期间为从借款之日起至借款到期后二年；保证范围为包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、律师费、诉讼费等。2018年5月23日，台山邮政储蓄银行向伍玉燕发放借款本金150000元，伍玉燕签订《借据》，载明借款期限24个月（自2018年5月23日起至2020年5月23日止）、年利率16.2%、还款方式为阶段性等额本息还款、宽限期6个月。现伍玉燕、李县庭没有按照合同约定履行还款已违约，根据《小额贷款额度借款合同》的约定，截至2020年3月9日，当事人尚拖欠借款本金135064.65元、利息15370.15元、罚息14059.85元，并从2020年3月10日起按合同约定逾期利率21.06%计算利息、罚息至结清全部借款本金之日止。伍玉燕辩称，对本金无异议，但伍玉燕现生意失败，所以无力偿还。希望台山邮政储蓄银行可以免除有关罚息。李旭育辩称，李旭育清楚对涉案借款存在保证责任，现无法一次性还款，希望可分期偿还。伍娉红辩称，在借款前，伍娉红均不认识伍玉燕、李县庭、伍仕华、谭雁美等人，而伍娉红一直按时偿还自己的债务，但过了半年后经台山邮政储蓄银行通知，才知道伍玉燕、李县庭没有按时还款，希望法庭能够了解伍娉红实际情况。对于台山邮政储蓄银行没有及时告知关于伍玉燕、李县庭迟延还款的问题，台山邮政储蓄银行应该有一定的责任。若其及时通知，伍娉红可以协商帮助伍玉燕、李县庭还款。伍仕华辩称，答辩意见和伍娉红一致。事实上，借款半年内，只需要借款人支付利息，而半年后伍玉燕将本金还清后再次借款150000元的事实，伍仕华均不知情。谭雁美辩称，答辩意见与伍娉红、伍仕华一致。台山邮政储蓄银行没有履行通知义务，应当承担相应责任。李县庭未作答辩。台山邮政储蓄银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：营业执照、居民身份证、常住人口登记卡、结婚证、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、欠款信息表、还款流水信息、《委托律师代理诉讼合同》、律师费发票、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批表》。李县庭无正当理由拒不到庭，视为放弃质证的权利。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对无争议的下列证据，本院予以确认并在卷佐证：营业执照、居民身份证、常住人口登记卡、结婚证、《小额贷款联保协议书》、《委托律师代理诉讼合同》、律师费发票。对当事人有争议的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、欠款信息表、还款流水信息、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批表》等证据，对上述证据的真实性、合法性，本院予以确认，且上述证据与本案的基本事实存在关联，本院予以采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月22日，伍玉燕、李旭育、伍仕华作为联保小组成员与台山邮政储蓄银行签订《小额贷款联保协议书》，专属条款约定，从2017年6月22日起至2019年6月22日止，任一小组成员均可多次申请贷款，台山邮政储蓄银行在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元、不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过150000元内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对台山邮政储蓄银行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。通用条款约定，保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议专属条款约定的期间和限额内向台山邮政储蓄银行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和台山邮政储蓄银行时限债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；因借款人违反借款合同（或额度借款合同）、资信状况恶化或出现其他有损台山邮政储蓄银行债权的情况，台山邮政储蓄银行有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。伍玉燕的配偶李县庭、李旭育的配偶伍娉红、伍仕华的配偶谭雁美均在《小额贷款联保协议书》上签名。同日，台山邮政储蓄银行与伍玉燕、李县庭签订《小额贷款额度借款合同》，约定伍玉燕、李县庭向台山邮政储蓄银行借款150000元（授信额度），额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，伍玉燕、李县庭可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日，在额度支用期内，伍玉燕、李县庭可以结清循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度有效期满，额度自行终止；合同项下单笔贷款利率以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批表》中的约定为准；对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，台山邮政储蓄银行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。合同关于违约责任约定，如伍玉燕、李县庭未按期支付有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的，构成违约，台山邮政储蓄银行有权根据情节调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施，宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期并要求伍玉燕、李县庭立即清偿；解除合同；按照合同约定的罚息利率计收罚息；要求支付本合同金额10%的违约金；以法律手段追偿贷款，并要求伍玉燕、李县庭承担因实现债权而发生的各项合同费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁法、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。伍玉燕、李县庭在还清上述借款后，其又于2018年5月23日向台山邮政储蓄银行借款150000元，借款期限自2018年5月23日起至2020年5月23日止，年利率为16.2%，还款方式为阶段性等额本息，宽限期6个月，从第7个月起开始还本。自2019年2月23日起，伍玉燕、李县庭未按合同约定履行还本付息的义务，截至2020年3月9日，伍玉燕、李县庭尚欠台山邮政储蓄银行借款本金135064.56元、利息15370.15元、罚息14059.85元。台山邮政储蓄银行提起本案诉讼后，因实现债权产生的律师费为8274元。2020年8月13日，本院向伍玉燕、李县庭公告送达起诉状副本。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。台山邮政储蓄银行与伍玉燕、李县庭签订的合同编号为4499975Q217065991266-1号《小额贷款额度借款合同》合法有效，应受法律保护，双方均应按约定全面履行自己的义务。台山邮政储蓄银行向伍玉燕、李县庭支付借款本金150000元后，伍玉燕、李县庭未按约定履行还本付息义务的行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”，第九十六第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”的规定，伍玉燕、李县庭未按约定还本付息的违约行为属于当事人约定的解除合同的情形，台山邮政储蓄银行可以请求解除合同，但合同应自台山邮政储蓄银行通知伍玉燕、李县庭时解除。因台山邮政储蓄银行未能提供证据证明其曾通知伍玉燕、李县庭解除合同，因此，在台山邮政储蓄银行提起本案诉讼后，自本院向伍玉燕、李县庭送达起诉状之日即2020年8月13日为通知解除合同之日。但是，根据双方于2017年6月22日签订的《小额贷款额度借款合同》专用条款关于“额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效”、“额度有效期满，额度自行终止”的约定，涉案借款合同的额度存续期已在2020年6月22日届满，台山邮政储蓄银行请求解除《小额贷款额度借款合同》缺乏事实根据，本院不予支持。根据《小额贷款额度借款合同》关于如伍玉燕、李县庭未按期支付有关的到期未清偿债务，构成违约，台山邮政储蓄银行有权采取以下部分或全部措施，宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期并要求伍玉燕、李县庭立即清偿；解除合同；按照合同约定的罚息利率计收罚息；要求支付本合同金额10%的违约金；以法律手段追偿贷款，并要求伍玉燕、李县庭承担因实现债权而发生的各项合同费用的约定，伍玉燕、李县庭未按约定履行合同义务已构成违约，台山邮政储蓄银行有权宣布涉案合同债务提前到期并要求伍玉燕、李县庭支付罚息、违约金以及实现债权所产生的费用。台山邮政储蓄银行请求伍玉燕、李县庭返还借款本金135064.56元及支付利息15370.15元、罚息14059.85元（按年利率16.2%上浮30%即21.06%计算，暂计至2020年3月9日）、违约金15000元（按借款本金150000元的10%计算）、律师费8274元，有事实根据和法律依据，本院予以支持。伍玉燕、李旭育、伍仕华作为联保小组成员与台山邮政储蓄银行签订的《小额贷款联保协议书》合法有效，应受法律保护。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”和第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，本案中，涉案借款产生在2017年6月22日至2019年6月22日的联保期间，且未超出单一借款人最高贷款本金150000元，符合联保协议约定，伍玉燕、李县庭未按合同约定履行还本付息义务，李旭育、伍仕华应当按照联保协议约定承担连带保证责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，伍娉红、谭雁美分别作为李旭育、伍仕华的配偶均在《小额贷款联保协议书》上签名，上述债务应属于李旭育与伍娉红、伍仕华与谭雁美的夫妻共同债务，应由夫妻双方共同偿还。因此，台山邮政储蓄银行请求李旭育、伍娉红、伍仕华、谭雁美对伍玉燕、李县庭的上述债务承担连带清偿责任，有事实根据和法律依据，本院予以支持。关于伍玉燕、李县庭在第二次向台山邮政储蓄银行借款后，台山邮政储蓄银行是否需向保证人履行告知义务的问题。根据《小额贷款联保协议书》关于在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对台山邮政储蓄银行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证的约定，涉案借款产生在联保期间，台山邮政储蓄银行并不需要向其他保证人履行有关通知义务或征得保证人同意。对当事人的该项答辩意见，本院不予采纳。李县庭经传票传唤，未到庭参加诉讼，可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告伍玉燕、李县庭应自本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行返还借款本金135064.56元、支付利息15370.15元及罚息（罚息暂计至2020年3月9日为14059.85元，从2020年3月10日起的罚息按年利率21.06%计至实际清偿之日止）；二、被告伍玉燕、李县庭应自本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行支付违约金15000元；三、被告伍玉燕、李县庭应自本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行支付律师费8274元；四、被告李旭育、伍娉红、伍仕华、谭雁美对本判决第一、二、三项确定的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4055.37元、财产保全费1420元，合计5475.37元（已由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行预交），由被告伍玉燕、李县庭、李旭育、伍娉红、伍仕华、谭雁美负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行预交的案件受理费及财产保全费合计5475.37元，由本院予以退回；被告伍玉燕、李县庭、李旭育、伍娉红、伍仕华、谭雁美应向本院补缴案件受理费及财产保全费合计5475.37元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  陈一飞人民陪审员  罗锡锋人民陪审员  伍育民二〇二〇年十月二十三日法官 助理  邱星新书 记 员  陈翠珍