云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初5130号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K。营业场所：昆明市滇池度假区滇池路1101号。负责人：潘瑞才，行长。委托诉讼代理人：张兴、李玲，云南瀛滇律师事务所律师，特别授权代理。被告：卜江志，男，1969年1月2日出生，汉族，住云南省昆明市五华区。原告平安银行股份有限公司昆明分行（以下简称平安银行）与被告卜江志金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人张兴，被告卜江志到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告剩余贷款本金151126.31元；2、判令被告支付拖欠利息11815.46元、本金罚息10608.26元、利息复利1867.45元（截止2019年6月22日止），并支付自2019年6月23日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金151126.31元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息11815.46元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；3、判令被告支付原告为实现债权所支出的律师费2300元；4、判令如被告不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就被告所有的车牌号为云Ａ×××××,发动机号为Ｍ4852Ｄ02565的保时捷牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告卜江志继续清偿；5、本案的诉讼费、律师费由被告承担。事实与理由：原、被告于2016年7月28日签订《个人担保贷款合同》，约定贷款本金50万元，贷款期限为36个月。贷款年利率18%，为固定利率。还款方式为按月等额还款。贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收。被告同意将其所有的车牌号为云Ａ×××××，发动机号为Ｍ4852Ｄ02565的保时捷牌小型越野客车作为抵押物。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息，同时有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告没有按时履行偿还贷款本息的义务，经多次催讨未果，故提起诉讼。被告卜江志辩称：原告的金额计算方法我不清楚是如何计算的，代理事务所律师费发票的开具方是北京的律所，个人汽车消费贷款申请表上没有签字。我现在经济困难，要求原告减免罚息、利息及复利。原告平安银行在本案审理中提交了如下证据材料：1、个人汽车贷款申请表、个人担保贷款合同、《机动车登记证书》内页-注册登记摘要信息栏；2、借款借据；3、贷款用途承诺书；4、贷款罚息表；5、协议、律师费发票、请款明细单；6、欠款查询清单（截止2020年9月7日）。经质证，被告卜江志对原告平安银行提交的证据1、2、3的真实性予以认可，对证据4、5、6表示其不清楚。被告卜江志未向本院提交证据材料。本院审核证据后认为，一、原告平安银行提交的证据1、2、3的真实性被告卜江志予以认可，本院予以采纳；二、原告平安银行提交的证据4、6，被告卜江志虽不予认可但其未能向本院提交相反的证据予以反驳，故本院对该两份证据予以采纳；三、原告平安银行提交的证据5，经审查本院认为，该组证据与本案无关，本院不予采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：平安银行（贷款人）与卜江志（借款人、抵押人）签订一份《个人担保贷款合同》，约定：1、本合同项下的贷款金额为50万元，贷款期限36个月；2、本合同的贷款利率为固定利率，标准为年利率18%；3、还款方式为按期等额还款（按月还款），每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；4、贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；5、抵押物：保时捷Ｃａｙｅｎｎｅ（进口）ＣａｙｅｎｎｅＴｕｒｂｏＳ4.8Ｔ手自一体〔欧4〕汽车一辆；6、被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，则原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。2016年7月29日，被告所有的车牌号为云Ａ×××××的保时捷牌小型越野客车（发动机号：Ｍ4852Ｄ02565）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告平安银行。另外，合同签订后，原告依约发放了贷款50万元。还查明，截止2020年9月7日，被告尚欠原告借款本金143755.33元、利息11559.4元、罚息74992.14元、复利16060.17元。本院认为，涉案《个人担保贷款合同》系当事人的真实意思表示，合同内容不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护；其次，本案中原告已经依约发放了借款，但被告在合同履行过程中未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，结合合同关于违约责任的约定，原告有权主张贷款提前到期并要求被告偿还借款本息；第三，原告要求被告偿还截止2020年9月7日借款本金143755.33元、利息11559.4元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。另外，关于原告主张的逾期利息及复利，本院认为，涉案贷款合同约定的逾期利息及复利的计算标准为年利率27%，该标准过高，本院对于尚未支付的逾期利息及复利按年利率24%的标准予以保护。再者，关于原告主张的2020年9月8日之后的利息，因本院已按24%的标准保护了逾期利息，故对于该利息不予支持。综上，本院确定被告应向原告支付截止2020年9月7日的借款本金143755.33元、利息11559.4元、罚息66659.68元、复利14275.7元，并承担自2020年9月8日起至款项清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利；第四，被告以其所有的车牌号为云Ａ×××××的保时捷牌小型越野客车（发动机号：Ｍ4852Ｄ02565）为上述借款提供抵押担保，且已办理了抵押登记手续，抵押权依法设立。故本院对于原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，予以支持；最后，原告并未向本院提供确实充分的证据证明其因本案纠纷而支出了律师费，对此应由原告承担举证不能的证明责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条之规定，判决如下：一、被告卜江志应在本判决书生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金143755.33元、利息11559.4元、罚息66659.68元、复利14275.7元，并承担自2020年9月8日至款项清偿之日止借款本金的逾期利息及欠付利息的复利（逾期利息、复利均按年利率24%的标准计算）；二、若被告卜江志不能履行上述第一项债务，则原告平安银行股份有限公司昆明分行享有对被告卜江志抵押的车牌号为云Ａ×××××的保时捷牌小型越野客车（发动机号：Ｍ4852Ｄ02565）折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的权利；三、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3808元，由被告卜江志负担；邮寄费18元，由被告卜江志负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 吕 刚二〇二〇年十月三日书记员 俞雄艳