山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初8280号原告：济宁农村商业银行股份有限公司,住所地济宁市任城区建设路**,统一社会信用代码91370800MA3CEDDG93。法定代表人：路伟，董事长。委托诉讼代理人：康凤娥，女，系济宁农村商业银行股份有限公司职工。委托诉讼代理人：高启普，男，系济宁农村商业银行股份有限公司职工。被告：张学文，男，1974年10月28日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：甘鸿英，女，1977年6月1日出生，汉族，住济宁市任城区。原告济宁农村商业银行股份有限公司（以下简称“济宁农商银行”）与被告张学文、甘鸿英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告济宁农商银行的委托诉讼代理人康凤娥、被告甘鸿英到庭参加诉讼。被告张学文经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告济宁农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张学文、甘鸿英偿还原告借款本金25万元及合同约定的相应利息、罚息、复利（截止到2020年5月13日利息、罚息、复利按照合同约定计算金额为35412.24元；2020年5月13日之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至贷款清偿完毕后截止）。2、判令原告对被告张学文提供的抵押财产享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告张学文向济宁农商银行股份有限公司石桥支行提交借款人借款申请书，其配偶甘鸿英签订了共同借款人声明、委托承诺及授权。2018年8月2日，济宁农村商业银行股份有限公司石桥支行（以下简称“济宁农商银行石桥支行”）与被告张学文签订了编号为（济宁农商银行石桥支行）个借字（2018）年第00119号《个人借款合同》，约定济宁农商银行石桥支行借给被告张学文人民币25万元整，合同约定了借款利率、违约责任等内容。为担保上述债务的履行，与被告签订编号为（济宁农商银行石桥支行）高抵字（2018）年第00119号的《最高额抵押合同》，以被告张学文、甘鸿英名下所属房产（详见抵押清单）作为抵押，原告依法享有优先受偿权。2018年8月10日，原告依照合同向被告张学文发放贷款25万元，贷款到期日为2019年8月9日。借款发放后，被告张学文未能按照约定偿还借款本息，其行为已经构成违约，原告有权依据合同约定收回借款本息。被告甘鸿英辩称，答辩人知道用房子抵押贷款并签字参与办理贷款手续。但贷款没有发放到其账户上，2018年12月底被告张学文失踪以后才知道这笔钱，具体张学文有没有收到钱，以及钱怎么花的也不清楚。同意依法承担还款责任。被告张学文未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告济宁农商银行提交如下证据材料：（1）被告张学文、甘鸿英身份证复印件及结婚证复印件各一份；（2）借款申请表、共同借款人声明、委托承诺及授权一份；（3）抵押贷款承诺书一份；（4）编号为（济宁农商银行石桥支行）个借字（2018）年第00119号的《个人借款合同》一份；（5）编号为（济宁农商银行石桥支行）高抵字（2018）年第00119号的《最高额抵押合同》一份；（6）不动产登记证明一份；（7）房地产抵押清单一份；（8）《自助贷款协议书》一份；（9）张学文银行流水一份（卡号62×××21）；（10）贷款账卡及利率变动明细表一份。被告甘鸿英对证据（1）至（7）、（9）、（10）的真实性没有异议，对证据（8）认为不能确定是被告张学文提取的。经审查，本院认为，证据（8）《自助贷款协议书》约定循环借款项下的贷款支付偿还均通过借款人的福农卡（卡号62×××21）的资金支付结算，与证据（9）张学文银行流水中显示的“2018年8月10日济宁农村商业银行股份有限公司石桥支行发放贷款25万元”及与证据（4）《个人借款合同》的借款金额、时间等内容，以及证据（10）贷款账卡及利率变动明细表显示被告张学文已偿还部分利息事实均相印证，足以证明涉案贷款25万元已发放至被告张学文福农卡（卡号62×××21）的事实。原告提供的上述证据，来源合法、内容真实且与案件事实相关联，对其证明效力本院均予确认。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2018年8月1日，被告张学文、甘鸿英共同向原告提交《借款申请表》，以装修及购家电为由申请贷款金额25万元。同日，被告张学文、甘鸿英出具《抵押贷款承诺书》，同意以其名下位于济宁市户的房产为上述贷款作抵押。2018年8月2日，被告张学文（借款人）与济宁农商银行石桥支行（贷款人）共同签订《个人借款合同》【编号：（济宁农商银行石桥支行）个借字（2018）年第00119号】，主要约定内容：借款授信金额为人民币25万元；借款用途为装修及购家电；借款授信期限为2018年8月2日至2021年8月1日；采用可循环方式，借款人可在规定的金额、期限内随借随还，循环使用；借款利率采用固定利率，在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮70%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变；借款人应在贷款人处开立账户（62×××21）办理借款资金的发放、支付与还款等业务；本合同项下借款按借款人自主支付方式进行支付；还款方法采用定期结息，到期日利随本清；借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款担保方式为最高额抵押，担保合同编号为（济宁农商银行石桥支行）高抵字（2018）年第00119号。同日，被告张学文和被告甘鸿英作为抵押人与济宁农商银行石桥支行（抵押权人）共同签订《最高额抵押合同》【编号：（济宁农商银行石桥支行）高抵字（2018）年第00119号】,主要约定内容：被担保的主债权为自2018年8月2日至2024年8月1日（包括该期间的起始日和届满日，该期间为最高额担保债权的确定期间），在人民币45万元的最高余额内，抵押权人依据与张学文（债务人）签订的借款合同、银行承兑协议以及其他融资文件（下称主合同）而享有的对债务人的债权；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押变现所得中扣除，而不包括在被担保的主债权所述之最高余额内；抵押财产为济宁市户房屋，房产证号为鲁（2018）济宁市不动产权第00194**。同时，被告张学文与济宁农商银行石桥支行共同签订《福农卡自助贷款协议书》，编号为农商协议（2018）（00119）号，并约定本协议为循环借款合同（编号）济宁农商银行石桥支行个借字2018年第00119号的补充，与借款合同具有同等法律效力。另查明，2018年8月6日，济宁市国土资源局就涉案抵押房屋出具《不动产登记证明》【编号：鲁（2018）济宁市不动产证明第0035824号】，权利人为济宁农商银行石桥支行。2018年8月10日，被告张学文使用福农卡（卡号62×××21）自助提款25万元。被告张学文正常还息至2019年1月，2019年8月9日贷款到期后也未再还款。另查明，原告济宁农商银行为股份制农村商业银行，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。济宁农商银行石桥支行系原告济宁农商银行的分支机构，其在原告济宁农商银行授权范围从事经营活动。本案涉及问题是：1.原告要求二被告共同偿还下欠借款本金25万元及相应利息、罚息、复利，是否有事实和法律依据？2.原告对涉案抵押房产是否享有优先受偿权？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《福农卡自助贷款协议书》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有效；双方当事人均应当按照诚实信用原则依法依约全面履行自己的义务。济宁农商银行石桥支行向被告张学文约定账户发放贷款25万元，履行了合同义务。被告张学文作为借款人未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应当承担履行偿还借款本金及利息的义务，并承担违约责任。关于借款人下欠借款本息的数额问题。涉案《个人借款合同》第8.2条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；第8.4条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；8.5条约定，借款人或本合同项下借款任一担保人违反法律法规规定或合同约定的义务，贷款人有权要求其限期纠正、停止发放借款、提前收回已发放借款；第8.7条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。据此，原告根据借款人还款情况，按照基准利率上浮70%即执行年利率计收正常利息，逾期按罚息利率16.63875%（执行利率上浮50%）计收罚息及复利，截止至2020年5月13计算得出借款人应偿还借款本金25万元、利息（含罚息和复利）35412.24元，合计285412.24元，符合双方合同约定且不违反中国人民银行关于贷款利率的上下限规定，合法有效，应予以确认。原告要求被告张学文偿还上述借款本息及2020年5月13日之后按合同约定计算至实际付清之日的利息、罚息及复利，有事实和法律依据，应予以支持。涉案贷款发生于两被告夫妻关系存续期间，被告甘鸿英作为共同借款人和房屋抵押人在涉案《借款申请表》、《抵押贷款承诺书》中签字，足以说明其对被告张学文此笔借款业务是知情的，具有以房抵押共同借款的合意，故涉案债务应当认定为夫妻共同债务，原告要求被告甘鸿英共同偿还上述债务，于法有据，应予以支持。关于原告对涉案抵押房产是否具有优先受偿权的问题。被告张学文、甘鸿英以其名下的位于济宁市户的房屋为上述借款本金、利息、罚息等提供抵押担保，并在济宁市国土资源局办理了抵押登记，抵押权依法设立。根据涉案《最高额抵押合同》第9.1.1条约定，抵押权人主债权到期（包括提前到期），债务人未予清偿，抵押权人有权实现抵押权。原告作为抵押权人有权依法将抵押财产拍卖、变卖，并就所得的价款在人民币45万元最高余额内优先受偿。故原告主张就上述抵押财产享有优先受偿权，于法有据，应予以支持。被告张学文经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为对原告主张事实和提供证据放弃了抗辩和质证的权利，因此而产生的不利法律后果由其自己承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第二项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告张学文、甘鸿英于本判决生效之日起五日内偿还原告济宁农村商业银行股份有限公司借款本金25万元、利息（含罚息、复利）35412.24元，合计285412.24元（截止到2020年5月13日）；并继续支付自2020年5月14日起至实际给付之日止的按《个人借款合同》【编号（济宁农商银行石桥支行）个借字（2018）年第00119号】约定(当前执行年利率11.0925%，逾期罚息利率在执行利率基础上上浮50%)计算的利息、罚息及复利。二、如被告张学文、甘鸿英未按上述第一项的规定履行付款义务，原告济宁农村商业银行股份有限公司有权在最高债权45万元额度以抵押房产【位于济宁市户房屋，房房权证号为鲁（2018）济宁市不动产权第00194**】折价或变卖、拍卖该抵押房产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5581元，减半收取计2790.5元，被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二〇年十月二十三日书记员  李俊青