广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初5690号 原告：谭某2，女，1975年6月19日出生，壮族，住广西柳江县，系死者谭志彭的妻子。 原告：谭海娟，女，2000年12月14日出生，壮族，住广西柳江县，系死者谭志彭的女儿。 原告：谭某1，男，2008年12月17日出生，壮族，住广西柳江县，系死者谭志彭的儿子。 法定代理人：谭某2，女，1975年6月19日出生，壮族，住广西柳州市柳江区，系谭某1的母亲。 以上原告的共同委托诉讼代理人：莫柳毅，广西鱼峰律师事务所律师。 以上原告的共同委托诉讼代理人：陈柳山，北京市中银（南宁）律师事务所律师。 被告：泰康人寿保险有限责任公司广西分公司，住所地：广西南宁市青秀区民 -2- 族大道136-5号华润大厦C座33层。统一社会信用代码：91450103756519902H。 负责人：马哲杨，副总经理。 委托诉讼代理人：朱茂惠敏，泰康人寿保险有限责任公司广西分公司员工。 委托诉讼代理人：邱宇，泰康人寿保险有限责任公司广西分公司员工。 原告谭某2、谭海娟、谭某1与被告泰康人寿保险有限责任公司广西分公司（以下简称“泰康人保”）保险纠纷一案，本院于2020年6月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告谭某2、谭海娟、谭某1的共同委托诉讼代理人莫柳毅、陈柳山，被告泰康人保的委托诉讼代理人朱茂惠敏、邱宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告谭某2、谭海娟、谭某1向本院提出诉讼请求：1、被告向三原告赔付意外伤害保险金额40万元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：三原告系母子关系,与死者谭志彭系夫妻、父子关系。原告的丈夫谭志彭因种植果树需要向广西柳江农村合作银行穿山支行贷款,按银行要求投保被告的人身意外险40万元,交纳了800元的保险费,保险期间从2016年6月30日零时起至2017年6月15日二十四时止。谭志彭在2016年11月16日被电杆倒下砸中死亡。三原告安葬好谭志彭后才发现其购买了被告的人身意外险，遂要求被告按保险合同承担保险责任支付保险金额，但被告拒绝赔付。 被告泰康人保辩称：1、被保险人谭志彭购买了被告的《泰康借款人意外伤害保险》，且在保险单《投保人声明》下方亲笔签名，表示其已经充分理解所投保的《泰康借款人意外伤害保险》的保险责任、除外责任及其他应知事项，签字确认表示保 -3- 险合同已经成立，保险责任以合同所载内容为准，受相关法律法规、合同条款约束。2、《泰康借款人意外伤害保险》是经过“原中国保险监督管理委员会”（以下简称“原保监会”）报备审查通过的保险产品。其合同详见我方证据3中条款“3.5诉讼时效”载明：权利人向我们申请给付保险金的诉讼时效的期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。被保险人谭志彭系于2016年11月17日死亡，则诉讼时效开始起算，时效为2016年11月17日至2018年11月16日。在此期间，被告根据原告申请保险理赔材料，出具理赔决定通知书不予赔偿，并将该事项告知原告。原告未对此提出异议。3、诉讼时效是我国的基本法律制度，是为保护社会交易秩序、维护社会公益、促进权利关系稳定而设立。它依据时间的长短和适用范围分为一般诉讼时效和特殊诉讼时效。《中华人民共和国民法总则》一百八十八条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。”，这是对一般诉讼时效的规定；《中华人民共和国保险法》第二十六条规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”我国原保监会《人身保险产品定名暂行办法》（保监发200042号已失效，以下简称“暂行办法”）第4条规定“人身保险产品按保险责任分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险”，这与我国原保监会《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（2011年第3号，2015年修订，现行有效，以下简称“管理办法”）第7条规定是一致的。暂行办法的第5条和第7条规定了人寿保险与意外伤害保险释义，这与管理办法的第8条和第12条规定是一致的。根据上述法律法规规定可知，人寿保险与意外伤害保险有着本质的区别，其适用诉讼时效期间亦不同。“人寿保险是指以人的寿命为保险标的的人身保险。意外伤害保险是指以被保险人因意外事故而导致身故残疾或者发 -4- 生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。”本案中，被保险人投保的《泰康借款人意外伤害保险》，该保险产品类别是意外伤害保险，适用诉讼时效期间为二年。那么就应当适用《保险法》第二十六条明确规定的人寿保险以外的其他保险的两年的诉讼时效。4、根据原告证据《泰康借款人意外伤害保险条款》中“二、投保人生命：（五）本人同意”载明：被保险人因从事《泰康职业分类表（2012版）》……或从事以下高危行业或高危工种导致发生保险事故的，保险公司不予承担保险责任。……高危工种：……有关高压电之工作人员。上述条款已用黑色加粗字体形式在保险单作出足以引起被保险人谭志彭注意的提示，并对该条款的内容以书面向被保险人谭志彭作明确说明。且被保险人谭志彭以签字确认的形式承诺知悉保险责任。5、根据补充提交证据《法医学尸体检验鉴定书》，柳州市公安局物证鉴定所确认：2016年11月22日，谭志彭在柳州思荣矿区“燕子岭”私架电杆拉电作业被压死。就《刑事判决书（2020）桂0206刑初177号》可知：Ｐ19-Ｐ20书证，在未取得采矿许可证、不具备安全生产条件，被保险人谭志彭私自施工接电从电线杆上掉落，被电杆压倒身亡。Ｐ20中原告谭某2在该刑事案做出证人证言：谭志彭装电杆的时候倒下来被压死了。因刑事案涉案人黄玉倍等人许诺赔偿，所以未报案。Ｐ21中被告人黄玉倍供述：由于磁选机安放在一号坝，需要从“燕子岭”的变压器接线拉到一号坝。拉线时谭志彭爬电线杆拉电线，电线杆断了，谭志彭就跌下死了，没有报警也没有送医院。被保险人谭志彭因其从事高压电工作，且该工作在未取得采矿许可证、不具备安全生产条件下展开。由此可知，被保险人谭志彭将自己置于危险生产环境，其死亡时开展的高压电工作，不属于保险责任。综上所述，原告的起诉已超过了《保险法》规定的两年的诉讼时效，且被告在此事件中无过错。故， -5- 被告请求依法驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月29日，谭志彭在向广西柳江农村合作银行穿山支行贷款40万元时，向被告购买了“泰康借款人意外伤害保险（保险责任：意外伤害身故及残疾）”，保险单号码为992××××0784，保险期间为2016年6月30日至2017年6月15日止，意外伤害保险金额为40万元，身故受益人为广西柳江农村合作银行穿山支行。该保险单的“投保人声明”处以加黑加粗的方式记载：“（五）本人同意：被保险人因从事《泰康职业分类表（2012版）》（可在贷款人处查询）1-4类以外职业或从事以下高危行业或高危工种导致发生保险事故的，保险公司不予承担保险责任。高危工种：各行业爆破工人、火药爆竹及烟花爆竹制造及处理；化工品生产工人（硫酸、盐酸、纯碱、烧碱等）、刑警、防爆警察、消防队队员、采石业工人（从事凿眼、放炮、破料等）、矿工、2米以上高空作业（鹰架架设、玻璃幕墙安装、外墙清洗等）、有关高压电之工作人员、石棉制品生产、营业用货车司机及随车工人、营业类摩托车驾驶员、陆运装卸搬运工人、远洋或近海渔船船员、电梯安装维修”、“声明：本人已认真阅读并同意本保险单（正反面）及上述保险条款记载内容，保险公司和贷款人已向本人明确说明保险责任、责任免除、职业分类及其他应知事项”。谭志彭在该保险单“贷款人盖章”、“经办人”处签名，并于当日交纳了保险费800元。被告提交的《泰康借款人意外伤害保险条款》第8.4条规定：“意外伤害指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或者身故，猝死、自杀以及自 -6- 伤均不属于意外伤害。” 2016年10月至2017年7月，案外人黄玉合、黄怡理、黄玉倍在未取得采矿许可证的情况下，合伙在柳州市柳江区思荣矿区“大曹弄”开采锰矿，雇佣谭志彭管理矿口。2016年11月16日，因安装磁选机架设电杆拉电时，谭志彭在接电施工过程中，从电线杆上掉落，并被倒下的电杆压伤致死。2019年11月4日，柳州市公安局物证鉴定所对谭志彭的尸体进行检验后作出柳公物鉴（法病）字［2019］308号《法医学尸体检验鉴定书》，鉴定意见为：死者谭志彭系因颅脑损伤合并器官破裂大出血死亡。柳州市柳江区人民法院于2020年7月29日对案外人黄玉合、黄怡理、黄玉倍的犯罪事实作出（2020）桂0206刑初177号刑事判决书，载明：柳州市应急管理局调查报告及柳州市人民政府批复，证实2019年8月20日柳州市应急管理局按照柳州市人民政府要求，成立柳江区穿山镇思荣村“2016·11·16”涉瞒报死亡事故调查组，经调查认定该事故系一起不具备安全生产条件，组织施工致人死亡且未报告的生产安全、瞒报责任事故，事故责任人黄怡理、黄玉合、黄玉倍作为“大曹弄”矿口合伙人，违反法律规定，进入已关闭矿区，侵占和破坏矿产资源，在未取得采矿许可证、不具备安全生产条件的情况下，组织施工，对事故负有直接责任，并依法对其予以行政处罚。并认定：黄怡理、黄玉合、黄玉倍的矿口安全生产设施、安全生产条件不符合国家规定，未取得采矿许可证非法采矿，发生伤亡事故，致一人死亡，三人的行为构成重大劳动安全事故罪。 事故发生后，原告向被告申请理赔，被告于2017年3月3日作出《理赔决定通知书》，载明：根据被保险人家属提供的理赔材料显示被保险人的死亡原因为“各种疾病死亡”，无有效证据表明因意外伤害事件为直接且单独原因导致身故，经我公司理赔部门审慎核定，对于本次理赔申请不予赔付保险金。原告遂于2019年11月 -7- 14日以被告应付赔偿责任为由，向法院提交起诉状，诉请如前。 另查明，谭志彭的父亲谭翠六、母亲谭迷照均已先于其去世。谭志彭与谭某2系夫妻关系，两人生育有谭海娟、谭某1两名子女。 还查明，原告于2019年6月9日向广西柳江农村合作银行穿山支行偿还了谭志彭尚欠的贷款本金40万元及利息6755.56元。 以上事实，有保险单、广西农村信用社通用凭证、证明、结婚证、户口本、广西农村信用社收贷收息凭证、刑事判决书、《法医学尸体检验鉴定书》、《理赔决定通知书》及当事人陈述等予以证实。 本院认为，关于本案诉讼时效的问题。本案事故发生后，原告曾向被告申请理赔，被告于2017年3月3日作出《理赔决定通知书》，告知其不予赔付保险金的理由。由此看来，本案诉讼时效应从2017年3月3日起算，根据《中华人民共和国保险法》第二十六条“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”、《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。”和《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条“民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。”的规定，从2017年3月3日至民法总则施行之日即2017年10月1日，本案诉讼时效期间尚未满二年，应适用民法总 -8- 则关于三年诉讼时效期间的规定。因此，原告提起本案诉讼并未超过诉讼时效，本院对于被告认为本案已超过诉讼时效的抗辩意见，不予采信。 被保险人谭志彭在被告处投保了“泰康借款人意外伤害保险（保险责任：意外伤害身故及残疾）”并交纳了保险费，双方之间订立的意外伤害保险合同，未违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，双方均应恪守合同义务。虽然谭志彭在涉案保险单中约定的身故受益人是广西柳江农村合作银行穿山支行，但原告已于2019年6月9日向该银行偿还了谭志彭尚欠的贷款本息，因此，三位原告作为谭志彭的法定继承人，有权向被告提起本案诉讼，要求被告赔付保险金。 关于谭志彭的死亡是否属于涉案保险条款的赔付范围。本案中，被保险人谭志彭在被告处投保的是意外伤害保险。保险期间内，谭志彭在接电施工过程中，从电线杆上掉落，并被倒下的电杆压伤致死。该事故经柳州市应急管理局调查认定系一起不具备安全生产条件，组织施工致人死亡且未报告的生产安全、瞒报责任事故，且柳州市柳江区人民法院作出的（2020）桂0206刑初177号刑事判决书中亦认定该起事故为重大劳动安全事故，由此可知，被保险人谭志彭在未取得采矿许可证、不具备安全生产条件的矿区工作，且自行拉电接线，其自身存在过错，故谭志彭的死亡并非客观事件为直接且单独原因导致其身故的意外伤害事件，因此，原告诉请被告赔付意外伤害保险金40万元，于法无据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第二十六条，《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条之规定，判决如下： 驳回原告谭某2、谭海娟、谭某1的诉讼请求。 案件受理费7300元，由原告谭某2、谭海娟、谭某1负担。 -9- 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘孙丽 人民陪审员  黄姣扬 人民陪审员  吴军萍 二〇二〇年十月十九日 书 记 员  蓝田群 -10- 附法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。 诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 -11- 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第二十六条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》 第二条民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。