云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初8473号原告：招商银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：915300007312304164。营业场所：云南省昆明市五华区崇仁街1号招银大厦1、2层101室以及6-15层601室。负责人：彭才茂，行长。委托诉讼代理人：丁瑜，云南震序律师事务所律师，一般诉讼代理。委托诉讼代理人：刘思宇，云南震序律师事务所实习律师，一般诉讼代理。被告：邓渝纲，男，1977年7月18日出生，汉族，住云南省昆明市官渡区。被告：沈琳，女，1978年10月1日出生，汉族，住云南省昆明市官渡区。原告招商银行股份有限公司昆明分行（以下简称招商银行）与被告邓渝纲、沈琳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人丁瑜，被告邓渝纲、沈琳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还贷款本金293149.97元，并支付截止至2020年7月15日的利息6630.68元、罚息1983.34元、复息155.34元；2、判令被告支付上述贷款本金自2020年7月16日起至还清贷款之日止的贷款利息、罚息、复息；3、判令被告支付原告为实现债权支出的律师费5000元；4、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费以及其他原告为实现债权支出的费用。庭审中原告招商银行向本院明确其第四项诉讼请求只产生了诉讼费。事实与理由：2016年11月23日，原告与被告签订了编号为8161104192008的《个人授信协议》，约定原告同意向被告提供总额为叁拾万元整的授信额度，自2016年11月23日起至2021年11月23日止。同日，原告与被告签订了编号为8161104192008的《个人贷款随借随还协议书》，约定被告向原告申请开通随借随还贷款功能，该功能开通后被告可通过自助渠道申请贷款，自助借款具体金额、期限、贷款利率等由被告提出申请，以原告最终核批为准。经原告审批，该笔贷款的借款额度为30万元整，贷款利率浮动比例为上浮48%。后被告分次支用贷款。然而，截至2020年3月2日，被告的部分贷款到期，但被告未按约定偿还贷款本息，已构成违约，根据合同约定，原告有权提前收回贷款本息。为维护自身的合法权益，特提起诉讼。被告邓渝纲辩称：1、我并不是不愿意还款，只是希望原告能宽限一段时间或者改变还款方式。因为我的经济能力无法按期还款，我在疫情之前就找原告协商还款；2、我和被告沈琳离婚时已经约定债务由我承担，这笔贷款和被告沈琳无关，由我一个人承担。被告沈琳辩称：我和被告邓渝纲在婚姻关系存续期间贷的款，我也签字了。但是我和被告邓渝纲离婚的时候有协议，债务由被告邓渝纲承担，与我无关。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月23日，招商银行（授信人）与邓渝纲、沈琳（授信申请人）签订一份《个人授信协议》，约定：1、授信人同意向授信申请人提供总额为30万元的授信额度（可循环）；2、授信期间为60月，即从2016年11月23日起到2021年11月23日止；3、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定；5、授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件，则授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；6、在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。2016年11月23日，原、被告双方签订《个人贷款随借随还协议书》，约定：1、授信人同意为授信申请人开通自助借款功能和自助提前还款功能；2、自助借款具体金额、期限、贷款利率、还款方式等要素，由授信申请人通过授信人的自助渠道提出申请确认，以授信人最终核批为准。合同签订后，被告分次支用了下列贷款：1、2019年3月2日支用7万元，贷款期限12个月，执行利率（年）6.438%，还款方式为按月结息到期还本；2、2019年9月27日支用3万元，贷款期限25个月，执行利率（年）7.03%，还款方式为按月结息、按月还本、等额本息；3、2019年12月16日支用10万元，贷款期限23个月，执行利率（年）7.03%，还款方式为按月结息、按月还本、等额本息；4、2020年1月5日支用13372.99元，贷款期限22个月，执行利率（年）7.03%，还款方式为按月结息、按月还本、等额本息；5、2020年1月5日支用15000元，贷款期限22个月，执行利率（年）7.03%，还款方式为按月结息、按月还本、等额本息；6、2020年1月10日支用85000元，贷款期限22个月，执行利率（年）7.03%，还款方式为按月结息、按月还本、等额本息。截止2020年7月15日，被告总计尚欠原告借款本金293149.97元、利息6630.68元、罚息1983.34元、复息155.34元。还确认，2019年3月2日的借款7万元欠款情况如下：截止2020年7月15日，被告尚欠借款本金65965.13元、罚息867.06元。2020年7月31日被告偿还借款本金1900元。另外，原告为实现债权支出律师代理费5000元。本院认为，涉案《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》系当事人的真实意思表示，合同内容不违反国家法律法规的强制性效力性规定，合法有效，应受法律保护；其次，被告邓渝纲、沈琳之间关于债务承担的约定，对原告招商银行不具有法律约束力；第三，本案中被告在合同履行过程中未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，结合合同关于违约责任的约定，原告有权要求被告偿还截止2020年7月15日的借款本金293149.97元、利息6630.68元、罚息1983.34元、复息155.34元；第四，自2020年7月16日起，被告所借款项已处于逾期状态，被告应当按合同约定的逾期利率承担至还清贷款之日止借款本金的逾期利息（罚息）及欠付利息的复息。原告主张的2020年7月16日之后的利息，因本院已按照合同约定的逾期利率保护了逾期利息，该逾期利息已包含了基础利息，故该利息本院不予支持；最后，原告要求被告承担律师费5000元，因该费用是由于被告违约而使原告为实现债权所产生的，且《个人授信协议》对该费用的承担亦有明确约定，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条之规定，判决如下：一、被告邓渝纲、沈琳应在本判决书生效后十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金65965.13元、罚息867.06元，并承担自2020年7月16日至还清贷款之日止借款本金的逾期利息及欠付利息的复息（按年利率9.657%的标准计算，同时应当抵扣被告邓渝纲、沈琳已偿还的本金1900元）；二、被告邓渝纲、沈琳应在本判决书生效后十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金227184.84元、利息6630.68元、罚息1116.28元、复息155.34元，并承担自2020年7月16日至还清贷款之日止借款本金的逾期利息及欠付利息的复息（按年利率10.545%的标准计算）；三、被告邓渝纲、沈琳应在本判决书生效后十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付律师费5000元；四、驳回原告招商银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5904元，由被告邓渝纲、沈琳负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 吕 刚二〇二〇年十月四日书记员 俞雄艳