杭州市萧山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0109民初12316号 原告：浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行，统一社会信用代码913301097682176373，地址浙江省杭州市萧山区蜀山街道蜀山路668号。 负责人：楼红燕，该行行长。 委托诉讼代理人：王林军、王升亮，浙江坤祚律师事务所律师。 被告：涂紫烟，女，1998年9月16日出生，住广东省雷州市。 原告浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行（以下简称农村商业银行）诉被告涂紫烟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案受理后，依法由审判员俞利娜适用简易程序于同年10月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王林军到庭参加诉讼。被告涂紫烟经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告涂紫烟归还原告透支款本金294315.60元，支付手续费26579.44元、违约金1500元、利息1165.22元，以及支付自2020年6月16日起至实际还清之日止以欠付的透支款本金和手续费之和为基数按日万分之五计收的利息，以每月最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低1元，最高500元），同时支付律师代理费3000元；2.原告有权对被告涂紫烟所抵押的车辆经折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 被告向本院提交书面答辩意见，辩称：1.案涉的信用卡是案外人王怡琳以及原告的工作人员骗取被告申领，被告并没有实际持有，也没有实际使用，实际使用人是王怡琳，部分的还款也是王怡琳归还。王怡琳也是案涉的汽车的实际使用人，被告并没有实际取得；2.案涉的汽车现因王怡琳涉嫌非法吸收公众存款的刑事犯罪被南昌市公安局红谷滩分局拘留，案涉的汽车也被该局扣押，因此车辆的权属尚不明确，需等待刑事案件法院判决的认定，原告的抵押权能否实现取决于该刑事案件的认定，故本案应当中止审理；3.律师费不属于被告承担范围内。信用卡申请表为原告提供的格式合同，其中的律师费的条款是加重被告的责任，而原告没有特别标识也未向被告特别提醒，故该条款无效，而抵押合同中抵押范围不包括律师费，再者原告作为专业的金融机构，应有专门的法务团队，并不必要支出律师代理费，综上被告不应承担律师费。 本院查明的事实如下： 2019年1月8日，涂紫烟向农村商业银行申请办理丰收信用卡大额分期卡，涂紫烟申明已阅读并了解该产品信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《丰收信用卡大额分期卡领用合约》规定：客户的分期交易（包括手续费、每期分期分摊资金等）计入分期卡账单中，从记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款日，到期还款日为账单日后第25日，须在到期还款日（含）前偿还全部欠款；客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分小于或等于10元的除外）不享受免息还款期待遇。不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息。透支利率为日利率万分之五。透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利；未足额还款的，应当按最低还款额未还部分5%收取违约金，最低1元，最高500元。 2019年1月8日，涂紫烟因购车需要，向农村商业银行申请办理汽车分期付款业务，并签订《丰收信用卡汽车分期付款业务／抵押合同》，约定：涂紫烟以上述丰收信用卡办理汽车分期付款业务，透支资金462250元，用于向杭州金晨汽车销售服务有限公司购买玛莎拉蒂牌汽车一辆，涂紫烟不可撤销地授权农村商业银行将透支资金支付至杭州杭鼎担保有限公司的账户。涂紫烟应付手续费41602.50元。透支金额及手续费分期还款期数为36期，以一个月为一期，分期偿还透支资金及支付手续费，每期应偿还金额为透支金额及手续费除以分期期数（首次还款日为2019年3月9日）。未按时足额清偿透支资金、手续费及其他应付款项，涂紫烟要承担农村商业银行为实现债权而支付的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）；涂紫烟在履行本合同过程中应遵守本合同、《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》《丰收信用卡大额分期卡领用合约》的有关规定。农村商业银行累计2期无法全额扣款受偿的，即有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求涂紫烟立即偿还本合同项下全部债务，按《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》《丰收信用卡大额分期卡领用合约》的规定支付利息、复利、违约金等。合同还约定，涂紫烟以其购买的马莎拉蒂牌汽车（车架号ＺＡＭＳＰ56Ｅ0Ｅ10852XX；发动机号Ｍ156Ｃ2186XX）提供抵押担保，抵押担保的范围包括透支债务人在本合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、违约金、债权人实现抵押债权和担保权利的费用等。涂紫烟所购车辆登记编号为赣ＡＮ××××。2019年3月11日，双方办理了抵押登记手续。 2019年2月2日，农村商业银行依约将透支金额462250元支付给杭州杭鼎担保有限公司。透支款发放后，涂紫烟总共本金还了167934.4元，手续费共计15023.06元，付清至2020年3月5日前因逾期而产出的利息、违约金。农村商业银行主张案涉借款于2020年6月15日提前到期。 另查明，农村商业银行为案涉欠款支出律师代理费3000元。 本院认为，案涉各合同系双方真实意思的表示，除其中有关手续费、违约金、利息的约定超出法律规定部分无效外，其余内容应属合法有效。涂紫烟未按约定期限足额返还透支款、支付手续费，应当承担相应的民事责任。农村商业银行主张案涉借款于2020年6月15日提前到期，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。手续费、违约金、利息的款项合计应当以本案起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%为限，对于超出部分本院不予以支持。故本院调整自2020年6月16日起的利息、违约金合计以欠付的借款本金为基数按年利率15.4%计算。 《丰收信用卡汽车分期付款业务/抵押合同》明确约定律师费由涂紫烟承担，且在抵押担保的范围的条款中也已经加粗加黑，该费用系属农村商业银行为实现自身债权而支出的费用，且该费用远远低于市场价，并未加重债务人的义务或排除其主要权利，故对于农村商业银行的律师费的诉请，本院予以支持。对于涂紫烟的相关抗辩，本院不予以采纳。抵押权经登记依法设立，农村商业银行有权对所抵押的车辆经折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。涂紫烟主张的信用卡是被农村商业银行的工作人员以及案外人王怡琳骗取其申领，其不是信用卡和汽车的实际使用人的抗辩意见，未提供相关的证据予以证明，涂紫烟作为完全民事行为能力人，自愿在合同上签字，应当知道合同的权利义务以及违约后果。涂紫烟与案外人王怡琳之间如有纠纷，应当另行通过诉讼解决，与本案无关。此外，案外人王怡琳所涉及的犯罪事实并不涉及本案借款，也不影响本案抵押权设立以及实现。故本院对涂紫烟的上述抗辩意见不予采纳。综上，对于农村商业银行的合理部分的诉讼请求，本院予以支持。涂紫烟经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依据查明的事实依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、涂紫烟于本判决生效之日起十日内返还浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行透支款本金294315.60元，支付手续费26579.44、违约金1500元、利息1165.22元，以及支付自2020年6月16日起至实际还清之日止以欠付的透支款本金为基数按年利率15.4%计算的利息； 二、涂紫烟于本判决生效之日起十日内赔偿浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行律师代理费3000元； 三、浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行有权对涂紫烟所抵押的赣ＡＮ××××马莎拉蒂牌汽车（车架号ＺＡＭＳＰ56Ｅ0Ｅ10852XX；发动机号Ｍ156Ｃ2186XX）经折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项付款义务范围内优先受偿； 四、驳回浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行其余诉讼请求。 如各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6198元，减半收取3099元，由涂紫烟负担。 原告浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告涂紫烟于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  俞利娜 二〇二〇年十月二十日 书记员  章家彬