湖南省辰溪县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1223民初1047号原告：湖南辰溪农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省怀化市辰溪县辰阳镇东风路095号。统一社会信用代码91431200MA4L3Q0D7Q。法定代表人：蒋松平，董事长。委托诉讼代理人：谭子强。执业证号××。被告：刘小玲，女，1978年9月3日生，汉族，农民，住辰溪县，现住辰溪县。被告：张仁和，男，1969年12月17日生，汉族，农民，住辰溪县。被告：陈军，男，1979年6月5日生，汉族，居民，住辰溪县。被告：刘勇，男，1975年2月7日生，汉族，居民，住辰溪县。被告：朱柏桦，女，1983年7月4日生，汉族，居民，住长沙市雨花区。被告：向满花，女，1969年8月8日生，汉族，居民，住辰溪县。被告：向敦云，男，1965年11月24日生，汉族，居民，住辰溪县。原告湖南辰溪农村商业银行股份有限公司（以下简称“辰溪农商行”）与被告刘小玲、张仁和、陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告辰溪农商行的委托诉讼代理人谭子强与被告张仁和、陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云到庭参加诉讼，被告刘小玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告辰溪农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘小玲一次性偿还原告两笔贷款本金1934512.15元及利息；2、判令被告张仁和对被告刘小玲的第一笔贷款承担抵押担保责任，原告对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在贷款本金500000元及利息范围内优先受偿；3、判令被告陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云对被告刘小玲的第二笔贷款本金1434512.15及利息承担连带保证责任；4、本案诉讼费用由七被告承担。事实和理由：被告刘小玲向原告潭湾支行共借两笔贷款，被告张仁和以其所有位于辰溪县××镇××路的一栋楼房［产权证号为辰房权证火马冲字第7××6号，国土证号为辰国用（2011）第6××1号］为被告刘小玲于2016年3月22日向原告潭湾支行所借第一笔贷款500000元提供抵押担保，双方签订了《借款合同》和《最高额抵押合同》，约定借款利率为9.1041%，借款期限为3年，即2019年3月21日到期。被告陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云自愿为被告刘小玲2016年3月22日向原告潭湾支行所借的第二笔贷款1490000元提供保证担保，各自承担300000元的连带担保责任，双方亦签订了《借款合同》和《最高额抵押合同》，约定借款利率为9.1041%，借款期限为3年，即2019年3月21日到期。贷款到期后，经原告多次催收，被告仅归还第二笔贷款本金55487.85元，余款及利息至今未还，原告为此诉至人民法院，请求依法判决。被告刘小玲未作答辩。被告张仁和辩称：对原告起诉的事实无异议，但被告张仁和无力替被告刘小玲偿还贷款，原告可处置抵押物，并就其所得价款在贷款本金500000元及利息范围内优先受偿。被告陈军辩称：因为被告刘小玲的贷款属于小微企业信贷风险担保基金“助保贷”业务范围，被告陈军才同意提供担保。被告刘勇辩称：因为被告刘小玲的贷款属于小微企业信贷风险担保基金“助保贷”业务范围，政府有关部门应当承担相应责任。被告朱柏桦辩称：在办理相关担保手续时，原告没有征求被告朱柏桦的意见就要求其签字，同时贷款要求夫妻双方签字同意，但被告方均是夫妻一方签字，因此保证合同无效。被告向满花辩称：在办理相关担保手续时，被告刘小玲告知其贷款属于小微企业信贷风险担保基金“助保贷”业务范围，被告向满花提供担保仅是走流程，原告要求被告向满花直接签订所有担保材料，未告知需要承担法律责任的具体范围。被告向敦云辩称：一、因为县财政的相关部门给被告刘小玲出具了担保函，且知晓被告刘小玲能够争取到省财政的扶持资金，能够归还原告的贷款，被告才同意提供担保，但现在还有800000余元的扶持资金没有拨付到位；二、如果政府相关部门的财政担保成立，则政府相关部门应共同承担担保责任，如不成立，则存在原告与被告刘小玲利用担保函共同欺诈被告的行为；三、被告向敦云在签订担保合同时，原告告知其提供担保仅是走流程，未告知需要承担的法律责任，同时催促被告签名，而不允许查看担保合同详情，亦未要求被告的配偶签字同意，担保合同签订后，合同原件均由原告留存，至今未向被告交付合同原件，亦不允许被告复印合同，原告的行为存在欺诈和诱导因素，致使被告提供担保违背了本人的意愿；四、贷款到期后，原告未向被告刘小玲进行催收，亦未对其资产采取相应措施，存在过错。综上，被告向敦云不应承担担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月21日，辰溪县农村信用合作联社潭湾信用社（贷款人）与被告刘小玲（借款人）签订了合同编号为（1892050120）最高额借字［2016］第00000073号《最高额借款合同》一份，合同约定：自2016年3月21日起到2019年3月20日止，贷款人同意向借款人发放最高限额不超过（含）500000元的贷款，具体金额由贷款人决定，在此期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔贷款的金额、用途、期限、利率、还款方式均以借款借据为准；贷款利率为月利率9.1041‰，采用固定利率，在贷款期限内不调整；借款自实际提款日起按日计息，按季结息，借款到期，利随本清；借款的担保方式为抵押，由抵押人张仁和提供抵押担保，抵押合同编号为（1892050120）抵字［2016］第00000008号。同日，辰溪县农村信用合作联社潭湾信用社（抵押权人）与被告张仁和（抵押人）签订了编号为（1892050120）最高额抵字［2016］第00000008号《最高额抵押合同》，合同约定：为确保被告刘小玲（债务人）与抵押权人于2016年3月21日签订的编号为（1892050120）最高额借字［2016］第00000073号《最高额借款合同》的切实履行，抵押人自愿为债务人自2016年3月21日起至2019年3月20日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债务相关费用等）提供担保，其中主债务最高本金为500000元；抵押人同意以其私有房产作为抵押物，即抵押物为被告张仁和所有的座落于辰溪县××镇××路的一栋房屋（产权证号为辰房权证火马冲字第7××6号）。2016年3月22日，被告刘小玲向辰溪县农村信用合作联社潭湾信用社出具了一份《湖南省农村信用社借款借据》，明确借款用途为牛场购牛，借款月利率为9.1041‰，借款金额为500000元，借款日期为2016年3月22日，到期日期为2019年3月21日。2016年3月18日，辰溪县农村信用合作联社与被告张仁和在辰溪县房产管理局办理了抵押登记手续，他项权证号为辰房他证火马冲镇字第5××9号，他项权利人为辰溪县农村信用合作联社。2016年3月22日，辰溪县农村信用合作联社潭湾信用社（贷款人）与被告刘小玲（借款人）又签订了一份合同编号为（1892050120）最高额借字［2016］第00000074号《最高额借款合同》，合同约定：自2016年3月22日起到2019年3月21日止，贷款人同意向借款人发放最高限额不超过（含）1490000元的贷款，具体金额由贷款人决定，在此期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔贷款的金额、用途、期限、利率、还款方式均以借款借据为准；贷款利率为月利率9.1041‰，采用固定利率，在贷款期限内不调整；借款自实际提款日起按日计息，按季结息，借款到期，利随本清；借款的担保方式为保证担保，由保证人陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云提供连带责任保证，保证合同编号为（1892050120）保字［2016］第00000008号、（1892050120）保字［2016］第000000011号、（1892050120）保字［2016］第000000012号、（1892050120）保字［2016］第000000013号、（1892050120）保字［2016］第000000014号。同日，辰溪县农村信用合作联社潭湾信用社（债权人）分别与被告陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云（保证人）签订了五份内容相同的《最高额保证合同》，合同编号均为（1892050120）最高额保字［2016］第00000013号，合同约定，为确保被告刘小玲（债务人）与债权人2016年3月22日签订的编号为（1892050120）最高额借字［2016］第00000074号《最高额借款合同》的切实履行，保证人自愿为债务人自2016年3月22日起至2019年3月21日止在债权人处办理约定的各类业务，所将要形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债务相关费用等）提供保证，其中主债务最高本金为300000元，保证方式为连带责任保证，合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任。被告陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云在各自《最高额借款合同》末页保证人栏处签名捺印。2016年3月22日，被告刘小玲向辰溪县农村信用合作联社潭湾信用社出具了一份《湖南省农村信用社借款借据》，明确借款用途为农场购牛，借款月利率为9.1041‰，借款金额为1490000元，借款日期为2016年3月22日，到期日期为2019年3月21日。被告刘小玲所借的上述两笔贷款共计1990000元，原告均于2016年3月22日发放给了被告刘小玲。另查明，2016年4月12日，辰溪县农村信用合作联社变更名称为湖南辰溪农村商业银行股份有限公司，辰溪县农村信用合作联社潭湾信用社相应变更名称为湖南辰溪农村商业银行股份有限公司潭湾支行，该支行系原告的分支机构。被告刘小玲自2017年3月22日至2019年7月19日期间共偿还原告（1892050120）最高额借字［2016］第00000073号《最高额借款合同》借款利息137952.64元，自2017年3月22日至2019年3月31日期间共偿还原告（1892050120）最高额借字［2016］第00000074号《最高额借款合同》借款本金55487.85元，借款利息370476.38元，余款至今尚未偿清，原告为此诉至本院。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。辰溪县农村信用合作联社潭湾信用社与被告刘小玲签订的编号为（1892050120）最高额借字［2016］第00000073号、（1892050120）最高额借字［2016］第00000074号《最高额借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反有关法律规定，合法有效，双方均应按照约定全面履行自己的义务。原告已依约向被告刘小玲发放贷款，被告刘小玲收到贷款后，未按约定履行还款付息义务，违背了诚信原则，已构成违约，应承担偿还借款本息的民事责任，故原告要求被告刘小玲偿还剩余借款本金共计1934512.15元（500000元＋1490000元－55487.85元），并按合同的约定支付利息的请求，于法有据，本院予以支持，但在计收利息时应扣除被告刘小玲已偿还的利息508429.02元（137952.64元＋370476.38元）。而被告刘小玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和举证、质证权利。被告张仁和与辰溪县农村信用合作联社潭湾信用社签订《最高额抵押合同》，表示自愿以其所有的座落于辰溪县××镇××路的一栋房屋〔房屋产权证号为辰房权证火马冲字第7××6号，国有土地使用权证号为辰国用（2011）第6××1号〕作抵押，为被告刘小玲依编号（1892050120）最高额借字［2016］第00000073号《最高额借款合同》与辰溪县农村信用合作联社潭湾信用社所形成的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押合同已依法成立并生效。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”，现被告刘小玲未按约定履行还款义务，原告要求对上述抵押财产以折价或以拍卖、变卖的所得价款在贷款本金500000元及利息范围内优先受偿，理由充分，本院予以支持。被告陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云分别作为保证人为被告刘小玲依编号（1892050120）最高额借字［2016］第00000074号《最高额借款合同》与辰溪县农村信用合作联社潭湾信用社所形成的债务提供保证担保，其中主债务最高本金为300000元，保证方式为连带责任保证，并与辰溪县农村信用合作联社潭湾信用社分别签订了《最高额保证合同》，均系双方当事人的真实意思表示，内容未违反有关法律规定，合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定，“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，现被告刘小玲未按约定履行还款义务，原告要求被告陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持，但因被告陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云均与辰溪县农村信用合作联社潭湾信用社约定其担保的主债务最高本金为300000元，而被告刘小玲依编号（1892050120）最高额借字［2016］第00000074号《最高额借款合同》与辰溪县农村信用合作联社潭湾信用社所形成债务的借款本金总额为1490000元，故被告陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云为按份共同保证的保证人，各保证人的保证份额均为编号（1892050120）最高额借字［2016］第00000074号《最高额借款合同》所形成债务的五分之一。被告陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云承担了保证责任后有权向被告刘小玲追偿。被告陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云抗辩称，本案贷款属于小微企业信贷风险担保基金“助保贷”的业务范围，原告要求被告签订相应担保合同时，告知被告提供担保仅是走流程，未告知各被告需要承担法律责任，现原告要求各被告承担担保责任，违背了被告的真实意愿，该担保合同应当认定无效，各保证人均不应承担保证责任。但因双方均未提交“助保贷”的相关合作协议，没有证据证明案涉贷款已纳入辰溪县小微企业“助保贷”的业务范围，且被告陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云亦未提交证据证明其抗辩主张，按照举证责任的分配原则，被告陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云应当承担举证不能的法律后果，故对被告陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云的该抗辩意见，本院均不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘小玲于本判决生效之日起5日内偿还原告湖南辰溪农村商业银行股份有限公司借款本金1934512.15元及利息（利息自2016年3月23日起按照月利率9.1041‰计算，至借款本金清偿之日止，含被告刘小玲已偿还的利息508429.02元）；二、被告刘小玲未按本判决确定的期限履行债务的，原告湖南辰溪农村商业银行股份有限公司可以拍卖、变卖被告张仁和所有的坐落在辰溪县××镇××路的房屋〔房产证号为辰房权证火马冲字第7××6号，土地使用权证号为辰国用（2011）第6××1号〕所得价款优先受偿，优先受偿的债权数额为借款本金500000元及利息（利息自2016年3月23日起按照月利率9.1041‰计算，至借款本金清偿之日止，含被告刘小玲已偿还的利息137952.64元）；三、被告陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云对被告刘小玲的借款本金1434512.15元及利息（利息自2016年3月23日起按照月利率9.1041‰计算，至借款本金清偿之日止，含被告刘小玲已偿还的利息370476.38元）各承担五分之一的连带清偿责任；四、被告张仁和对上述第二项债务承担清偿责任后，有权向被告刘小玲追偿；五、被告陈军、刘勇、朱柏桦、向满花、向敦云对上述第三项债务承担清偿责任后，有权向被告刘小玲追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费22211元，由被告刘小玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长  魏良象人民陪审员  游昌茂人民陪审员  谢玖桓二〇二〇年十月二十二日法官助理覃梦思代理书记员  刘 莎附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第七十六条合同生效后，当事人不得因姓名、名称的变更或者法定代表人、负责人、承办人的变动而不履行合同义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。