贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初4807号原告：平安银行股份有限公司贵阳分行，住所地：贵州省贵阳市观山湖区诚信北路81好大西南富力中心**。统一社会信用代码：91520115MA6E1U4F6A。负责人：吴晓楠，该分行行长。委托诉讼代理人：陈烨，北京盈科（贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201201611881124。委托诉讼代理人：钟璐穗，北京盈科（贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201201411918780。被告：周世俊，男，1989年4月16日生，汉族，住贵州省贵阳市观山湖区。原告平安银行股份有限公司贵阳分行（以下简称平安银行贵阳分行）诉被告周世俊金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行贵阳分行委托诉讼代理人陈烨、钟璐穗到庭参加诉讼。被告周世俊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行贵阳分行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告周世俊归还原告剩余贷款本金人民币166276.72元；二、判令被告周世俊支付利息人民币15689.55元、本金罚息人民币4315.96元、利息复利人民币1435.97元（截至2020年1月17日止），并支付自2020年1月18日起至本息全部清偿之日止的本金罚息和利息复利，以剩余贷款本金166276.72元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币15689.55元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计诉讼标的为人民187718.2元（截至2020年1月17日止）；三、判令被告周世俊支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2000元；四、如被告周世俊不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为贵Ａ×××**、发动机号为0575Ｄ654的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告周世俊继续清偿；五、本案诉讼费由被告周世俊承担。原告平安银行贵阳分行诉称，原告与周世俊于2018年1月4日签订了《个人担保贷款合同》约定贷款本金为28万元；贷款期限为36个月，自2018年1月4日起至2021年1月4日止；现贷款年利率18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加50%计收；被告周世俊同意将其所有的车牌号贵Ａ×××**，发动机号为0575Ｄ654的宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年7月4日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。为保护合法权益，原告平安银行贵阳分行遂诉至本院，提出如前诉请。被告周世俊未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2018年1月4日，周世俊为经营而通过电子设备以电子签名方式签署《平安银行个人汽车消费贷款申请表》向平安银行贵阳分行申请28万元的消费贷款。同日，平安银行贵阳分行作为贷款人（甲方），周世俊作为借款人（乙方）和抵押人（丁方），双方通过电子设备以电子签名方式签订编号为平银贵阳个担贷字第BC2018010399005191_1号的《个人担保贷款合同》约定，1、贷款金额为28万元用于经营，贷款期限为36个月，自贷款实际发放之日其开始计算，贷款利率为固定利率，以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%确定（即年利率18%）；2、本合同项下贷款以按期(按月)等额还款方式进行还款，乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日；3、贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方由权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；4、抵押人以其名下车辆提供抵押担保；5、乙方或丁方违反本合同规定的其应履行的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回全部已发放贷款本息并要求支付相关费用；6、乙方没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、律师费、诉讼费、财产保全费等，有乙方、担保人负担。中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》对上述电子文件中的电子签章信息及文档完整性进行验证。2018年1月4日，平安银行贵阳分行向周世俊发放贷款28万元。同日，平安银行贵阳分行与周世俊在贵州省贵阳市车辆管理所对案涉抵押车辆办理了抵押登记。机动车登记证书上显示，案涉车辆为车牌号贵Ａ×××**、发动机号为0575Ｄ654的宝马牌小型轿车。合同履行过程中，周世俊未按合同约定履行还款义务，2019年7月之后的月供本息均未足额偿还。截止2020年1月17日，平安银行贵阳分行主张，周世俊尚欠本金166276.72元，利息15689.55元，罚息4315.96元，复利1435.97元。平安银行贵阳分行委托北京盈科（贵阳）律师事务所处理本案诉讼事宜，已实际发生并支付律师费2000元。上述事实，有原告平安银行贵阳分行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《数字验证报告》、放款银行流水、《机动车登记证书》、贷款罚息表等、委托代理协议、发票、转账凭证等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告平安银行贵阳分行与被告周世俊通过电子签名方式签订的电子合同即《个人担保贷款合同》，形式合法，内容系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告平安银行贵阳分行已经按约向被告周世俊发放贷款28万元，被告周世俊未按合同约定履行还款义务，已多次未按时足额偿还月供本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告平安银行贵阳分行有权宣布贷款提前到期并要求被告周世俊立即归还剩余贷款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。故对原告平安银行贵阳分行要求被告周世俊偿还贷款本金166276.72元、利息15689.55元、罚息4315.96元、复利1435.97元的诉请，本院予以支持。因案涉借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。贷款被宣布提前到期，原告平安银行贵阳分行主张以本金余额计算罚息，以利息计算复利。因原告平安银行贵阳分行所主张罚息利率为年利率27%，该标准过高，对被告周世俊显示公平；原告平安银行贵阳分行宣布贷款提前到期后计收的罚息和复利之和相较于借款剩余本金而言已经超过年利率24%。故根据公平原则，对原告平安银行贵阳分行在2020年1月17日主张的逾期费用，本院调整为仅支持罚息，罚息以年利率24%进行计算至本金付清之日止。因案涉合同已约定有律师费等实现债权的费用，原告平安银行贵阳分行亦已举证证实律师费已实际产生并支付。故对原告平安银行贵阳分行要求被告周世俊支付律师费2000元的诉请，本院予以支持。因案涉车辆已经办理了抵押登记，原告平安银行贵阳分行对案涉车辆享有抵押权。故对原告平安银行贵阳分行要求对被告周世俊所有的牌号为贵Ａ×××**、发动机号为0575Ｄ654的宝马牌小型轿车享有优先受偿权的诉请，于事实法律有据，本院予以支持。其他没有发生的费用，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国电子签名法》第十四条、第十六条、《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周世俊于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司贵阳分行贷款本金人民币166276.72元、利息人民币15689.55元、罚息人民币4315.96元、复利人民币1435.97元，本金、利息、罚息和复利均暂算至2020年1月17日，之后的罚息以实际欠付本金为基数按年利率24%计算至本金付清之日止；二、被告周世俊于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司贵阳分行为实现债权产生的律师代理费人民币2000元；三、原告平安银行股份有限公司贵阳分行对被告周世俊所有的车牌号为贵Ａ×××**、发动机号为0575Ｄ654的宝马牌的小型轿车在拍卖、变卖后所得价款在上述债务范围内优先受偿；四、驳回原告平安银行股份有限公司贵阳分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4094元，减半收取2047元，由被告周世俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇二〇年十月十二日法官助理刘川平书记员余爽爽