云南省宾川县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2924民初1270号原告：云南宾川农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：915329242187516327，住址：云南省大理州宾川县金牛镇金川路209号，法定代表人：吴**辉，职务董事长。委托诉讼代理人：陶燕清，云南星震（宾川）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：闫晨伟，男，1982年12月23日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住宾川县。被告：李自会，女，1984年11月25日生，彝族，云南省富民县人，农民，住宾川县。原告云南宾川农村商业银行股份有限公司与被告闫晨伟、李自会借款合同纠纷、信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告云南宾川农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陶燕清到庭参加诉讼，被告闫晨伟、李自会经本院公告送达相关法律文书，公告期届满，被告闫晨伟、李自会未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云南宾川农村商业银行股份有限公司的诉讼请求：1.判令二被告共同偿还借款本金150,000.00元，并支付2018年11月22日至2020年5月21日的利息、复利20,851.93元，2020年5月22日至款项还清之日止的利息、复利，利随本清（利息以尚欠本金为计算基数，复利以应付未付利息为基数计算。2018年11月22日至2019年7月19日期间的利息、复利以月利率6.1625‰计算，2019年7月20日起至本息还清之日止的利息、复利以月利率9.24375‰计算）；2.判令二被告共同偿还贷记卡透支本金29,953.45元，利息7,916.95元，违约金10,420.37元（利息按每日万分之3.5计，自2018年7月20日计算至2020年5月25日，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，最高500元，按月计收，自2018年7月20日计算至2020年5月25日），2020年5月26日起的利息、违约金，计算至本金还清之日止。3.判令二被告共同承担原告为实现本案债权而支出的律师费4,180.00元，并承担本案的诉讼费。事实及理由：二被告系夫妻关系。2017年7月18日，二被告向宾川县农村信用合作联社力角信用社（以下简称：力角信用社）申请农户小额信用贷款。同日，二被告与力角信用社签订《农户小额信用借款合同》，合同约定：借款人可申请使用的最高借款额度为15万元，有效使用期限为36个月，自2017年7月18日起至2020年7月18日止，借款期限和额度内，借款人可一次或分次使用借款额度，借款利率、借款期限以借款凭证记载为准，按月支付利息。不按期归还借款本金，从逾期之日起在合同约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息、复利。并约定如因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用。2018年7月19日，二被告向力角信用社借款15万元，借款到期日为2019年7月19日，年利率为7.3950%。借款后，二被告支付利息至2018年11月21日。2017年9月25日，闫晨伟授权力角信用社查询个人信用信息，在阅读了《金碧惠农贷记卡领用合约》后填写《金碧惠农贷记卡申请表》申请使用贷记卡，申请表暨领用合约对每日透支利率、手续费、违约金等做了约定。2017年10月23日，闫晨伟开始使用贷记卡，期间不断循环使用，截止至2020年5月25日，透支本金29,953.45元，产生利息7,916.95元，违约金10,420.37元。被告闫晨伟、李自会未应诉。原告方向本院提交了下列证据材料：1、营业执照、法定代表人身份证明、吴**辉的身份证、中国银保监会云南监管局文件各1份；2、二被告的居民身份证复印件2份、银行卡复印件1份，结婚证复印件2份；3、《农户小额信用借款申请书》《农户小额信用贷款面谈记录》《农户小额信用借款合同》《惠农卡与贷款合同绑定通知单》《借款凭证》各1份；4、《贷款帐》打印件1份；5、《个人逾期催收通知书》4份；6、《个人信用信息查询》《留存授权书及》《金碧惠农贷记卡申请表》《暨领用合约》复印件各1份；7、《信用卡交易明细》复印件1份；8、《银行流水》打印件1份；9、《云南省农村信用社金碧卡审批意见表》1份；10、《呆账核销处理表》打印件一份；11、《宾川县农村商业银行力角支行贷记卡逾期催收通知书》2份；12、委托协议书及发票各1份。被告闫晨伟、李自会未提交证据。本院组织当事人对上述证据进行质证，被告闫晨伟、李自会未提交证据，也未到庭，视为其对举证质证权利的放弃。本院审核认为，原告方提交的上述证据，均来源合法、内容客观、与本案具有关联性应作为本案的有效证据，并确认对本案事实具有证明力。本院经审理确认事实如下：闫晨伟与李自会系夫妻关系。2017年7月18日，闫晨伟、李自会以种植葡萄需要资金为由，向力角信用社申请农户小额信用贷款15万元。同日，以闫晨伟、李自会为借款人，与力角信用社签订合同编号为1004070990170718140000069的《农户小额信用借款合同》，合同约定：借款种类为农户小额信用贷款，借款用途为生产经营，借款人在本合同约定的借款额度有效期限内可向贷款人申请使用最高借款额度为15万元；有效使用期限为36个月，即自2017年7月18日起至2020年7月18日止；利率为固定利率，合同期限内不调整；借款利息按月支付，二人以上共同借款的，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，如其中任一借款人违反本合同约定的，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。本合同所约定针对借款人的所有权利义务均适用于共同借款人。借款人不按期归还借款本金又未获准展期，从逾期之日起，在合同约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。不按期偿还借款利息的，按人民银行规定计收复利，同时贷款人有权解除合同，提前收回已发放的贷款本金以及尚未结清的利息。借款人授权贷款人将贷款划入闫晨伟在力角信用社的62×××93账号内；同时，还就金碧惠农卡绑定进行约定。并约定如因借款人违约致贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用。2018年7月19日，力角信用社向闫晨伟名下卡号为62×××93的账户内发放贷款15万元，借款凭证载明：借款期限为2018年7月19日至2019年7月19，年利率为7.3950%，还款方式为按月计息，利息结算日为每月21日。此后，闫晨伟、李自会支付部分利息和复利，至2019年7月19日，尚欠本金150000.00元、利息5417.90元、复利82.14元，后经力角信用社多次催要，二被告未偿还本金15万元，也未支付利息、逾期利息和复利。2017年9月25日，闫晨伟填写《金碧贷记卡申请表》，向力角信用社申请额度为30,000.00元的贷记卡，双方就贷记卡申领、使用、对账还账、违约责任等事宜进行了约定。2018年7月19日，闫晨伟结清此前所欠款项及费用。2018年7月20日，闫晨伟刷卡消费29,987.60元，次月20日和同年10月21日，力角信用社以自扣还款方式扣划闫晨伟贷记卡内资金34.15元和25.39元，现尚欠本金29,928.06元。2020年6月24日，云南宾川农村商业银行股份有限公司与云南星震（宾川）律师事务所签订委托协议书，约定：由云南星震（宾川）律师事务所律师担任本案原告的一审诉讼代理人，云南宾川农村商业银行股份有限公司支付代理费4,180.00元。在本案诉讼中，云南星震（宾川）律师事务所已派员参与诉讼。宾川县农村信用合作联社力角信用社系宾川县农村信用合作联社的分支机构，2017年12月19日，经中国银保监会云南监管局批复，宾川县农村信用合作联社的债权债务由云南宾川农村商业银行股份有限公司承担。本院认为，在案的《农户小额信用借款合同》是双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，属依法成立的有效合同，双方均应按照合同约定履行义务，后因企业改制，力角信用社的债权债务现已由云南宾川农村商业银行股份有限公司承担，故云南宾川农村商业银行股份有限公司具有诉讼主体资格。合同签订后，力角信用社按约发放贷款15万元，闫晨伟、李自会负有偿还本金并支付利息的义务。关于利息和逾期利息，按《农户小额信用借款合同》的约定和支付情况，至2019年7月19日止，二被告尚欠借期内的利息5,417.90元、复利82.14元，而从2018年7月20日起至还款之日止的逾期利息，以本金15万元为计息基数，按月利率9.24375‰计算。关于复利，有《农户小额信用借款合同》第8.1.2款项中“不按期偿付借款利息的，以中国人民银行规定计收复利”的约定，但并未对逾期利息按罚息利率再计收复利作出明确约定，而《人民币利率管理规定》第二十条第二款“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”的规定，由此可知，复利的计算基数一般仅指正常利息即借期内应付而未付的利息，并不必然包括逾期利息。故原告对借期内利息计收复利的主张，有事实及法律依据，本院予以支持，对逾期利息按罚息利率继续计收复利的主张，缺乏依据，本院不予支持。被告闫晨伟使用贷记卡后，现尚欠本金29,928.06元，被告闫晨伟应予以偿还；原告主张的利息及违约金，经测算，已明显高于年利率15.4%的相关司法解释，故本院仅支持按年利率15.4%计算的利息和违约金，超出部分，不予支持，因2018年8月20日和同年10月21日，被告闫晨伟已偿还本金34.15元和25.39元，利息和违约金应分段计算，其中2018年7月20日至次月20日以本金29,987.60元为基数，2018年8月21日至10月21日以本金29,953.45元为基数，经计算，前述期间的利息和违约金为1,153.46元，2018年10月22日之后以本金29,928.06元为基数。本案中，被告闫晨伟虽以个人名义申领并使用贷记卡，但结合二被告共同向原告借款15万元，且系夫妻关系的实际，故原告要求二被告共同偿还该款项的意见，有事实及法律依据，本院予以支持。原告要求二被告支付律师费4,180.00元的请求，借款合同中已明确约定，该约定不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、判令被告闫晨伟、李自会共同偿还原告云南宾川农村商业银行股份有限公司借款本金150,000.00元、借期内的利息5,417.90元和复利82.14元，以及逾期利息和复利（逾期利息以本金150,000.00元为基数，自2019年7月20日起算至款项还清之日止，按月利率9.24375‰计，利随本清；复利以借期内利息5,417.90元为基数，自2019年7月20日起算至款项还清之日止，按月利率9.24375‰计，利随本清）；二、判令被告闫晨伟、李自会共同偿还原告云南宾川农村商业银行股份有限公司贷记卡本金29,928.06元、利息和违约金1,153.46元，以及相应利息和违约金（相应利息和违约金以贷记卡本金29,928.06元为基数，自2018年10月22日起算至款项还清之日，按年利率15.4%计算）；三、由被告闫晨伟、李自会共同向原告云南宾川农村商业银行股份有限公司支付律师费4,180.00元。以上款项均限于本判决生效后二个月内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,650.00元，由被告闫晨伟、李自会负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  何道斌人民陪审员  赖建明人民陪审员  谢德兴二〇二〇年十月二十六日书 记 员  李 杨