河南省夏邑县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1426民初2268号原告：张自来，男，1974年10月12日出生，汉族，住所地河南省夏邑县。委托诉讼代理人：王思林，河南宇言律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：众安在线财产保险股份有限公司，住所地上海市黄浦区圆明园路169号协进大楼4-5楼。统一社会信用代码91310000080013687R。法定代表人：欧亚平，系该公司经理。委托诉讼代理人：李**，上海和华律师事务所律师。代理权限：特别授权。原告张自来与被告众安在线财产保险股份有限公司（以下简称众安在线财险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用简易程序。诉讼中，被告众安在线财险公司向本院提交管辖权异议申请，认为本案应当由被告所在地人民法院（上海市黄浦区人民法院）管辖，要求将本案移送至上海市黄浦区人民法院审理。本院经审查，依法作出（2020）豫1426民初2268号民事裁定，驳回被告众安在线财险公司对本案管辖权提出的异议。该裁定已生效。本院于2020年9月24日公开开庭进行了审理。原告张自来及其委托诉讼代理人王思林到庭参加了诉讼。被告众安在线财险公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告张自来向本院提出诉讼请求：依法判决被告赔偿原告各项损失240000元，后变更为150000元。事实和理由：2018年7月31日20时15分，在夏邑县城关镇县府路与××交叉口北侧，司机冯永奇驾驶豫Ｎ×××××号小型汽车由南向北起步转弯时，与由南向北行驶的原告张自来驾驶的二轮电动车相撞，造成双方车辆损坏，张自来受伤。夏邑县公安局交通警察大队出具夏公交认字［2018］第506号道路交通事故认定书认定，冯永奇负事故的全部责任，原告张自来不负事故责任。事故发生后，原告张自来被送往夏邑第三人民医院住院40天，花去医疗费21220.35元。2018年2月6日，原告张自来在被告的网络销售地购买：成人百万综合意外（计划二）（2018版）意外身故、残疾保额30万、医疗费1万、住院津贴4500元。保险单88E04P002000887143，事故发生在保险期间内。特向人民法院提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。被告众安在线财险公司辩称：1、原告提供的保险单不是原件，其真实性无法确认，原、被告之间是否存在保险合同关系尚未确定，要求原告补偿提供保险单原件或经公正的电子证据材料。2、即使原告诉称保险单是真实的，原、被告之间是人身保险合同关系，并非人身侵权关系。原告要求按照人身损害赔偿标准计算其索赔金额的算法没有任何事实及法律依据，应当予以驳回。3、伤残保险金应按照死亡保险金额XX万元乘以伤残比例系数，确定伤残保险金的赔付金额。若有意外医疗费用或住院津贴等承包项目，则每一项承保项目均应当按照保险合同约定算法进行计算。意外医疗费用若通过其他途径进行过索赔，则不应当重复索赔。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据材料：1、（2018）豫1426民初5410号民事判决书、（2019）豫14民终1100号民事判决书、（2018）豫1426民初5409号民事判决书。依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十条第一款（六）、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十三条（五）规定：“下列事实，当事人无需举证证明：已为人民法院发生法律效力的裁判所确认的基本事实”。上述证据证明：2018年7月31日20时15分，在夏邑县城关镇县府路与××交叉口北侧，司机冯永奇驾驶豫Ｎ×××××号小型轿车由南向北起步转弯时，与由南向北行驶的原告张自来驾驶的二轮电动车相撞，造成双方车辆损毁，原告张自来受伤。夏邑县公安局交通警察大队出具夏公交认字【2018】第506号道路交通事故认定书，认定冯永奇负事故的全部责任，原告张自来不负事故的责任。事故发生后，原告张自来被送往夏邑中医院住院40天，花医疗费21220.35元。夏邑县人民法院委托商丘商都法医临床司法鉴定所对张自来伤残等级进行鉴定，鉴定意见为：张自来一侧睾丸缺失，目前构成八级；一侧输精管损伤难以修复，目前构成九级伤残，法院依法支持了张自来的诉讼请求。如果被告对原告提交的生效判决不服，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条规定：“案外人、当事人对裁定不服，认为原判决、裁定的错误的，依照审判监督程序办理”。2、保险保单一份及就相同案件商丘市中级人民法院（2018）豫14民终758号民事判决【赵继魁与中美联泰大都会人寿保险有限公司人身保险合同案，观点：最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔率、免赔额、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，因保险公司未有提供充分有效证据证明已就其主张的保险金给付比例条款向投保人履行明确说明义务，故该免责条款不产生效力】证明赔付标准的适用。涉案网络电子保单载明：意外伤残保额100000元。该保单还说明：保险公司未就保险金给付比例条款向投保人履行明确说明义务，依据保险法第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其它保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。因此，保险公司应当在保险范围内赔偿。综上，1、首先看保险公司在与投保人订立保险合同时有无明确的约定，约定该种违法行为属于免赔事项；2、如果保险公司进行了约定，要审查保险公司就该约定免责事由是否尽到了提示义务。如果保险公司在保险条款中有明确约定也尽到了提示义务，保险公司可以依法拒赔，如果保险公司就保险条款未有约定或者约定了未向投保人提示，那么，保险公司就应当依法赔偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十二条规定：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”。第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”。3、医疗费票据3份。证明原告在夏邑中医院住院40天，花去医疗费21220.35元。被告众安在线财险公司未提交证据材料。对原告提交的证据材料，因被告没有到庭质证，本院视为被告对其举证权和质证权的放弃。本院确认原告提交证据的形式合法，内容客观真实，与本案事实相关联，可以作为本案定案的依据。本院经审理认定事实如下：2018年2月6日，原告张自来通过网络方式，在手机网络页面上购买被告抛售的众安在线成人百万综合意外（计划二）（2018版）意外伤害保险，保险单号88E04P002000887143。保险责任约定营运汽车（含电车、有轨电车）意外身故、残疾保险金额1000010元，意外医疗费用100000元，住院津贴（最高90天）4500元。保险期间：2018年2月7日零时起至2019年2月6日二十四时止。2018年7月31日20时15分，在夏邑县城关镇县府路与××交叉口北侧处，司机冯永奇驾驶豫Ｎ×××××号小型汽车由南向北起步转弯时，与由南向北行驶的原告张自来驾驶的二轮电动车相撞，造成双方车辆损坏，张自来受伤。夏邑县公安局交通警察大队出具夏公交认字［2018］第506号道路交通事故认定书，认定冯永奇负事故的全部责任，原告张自来不负事故责任。事故发生后，原告在夏邑中医院住院40天，花去医疗费21220.35元。原告因此次交通事故受伤致一侧睾丸缺失、一侧输精管损伤难以修复。根据原告申请，经本院委托，商丘商都法医临床司法鉴定所出具了司法鉴定意见书，鉴定意见：原告构成八级伤残、九级伤残各一处。事故发生在有效的保险期内。本院认为，原告张自来通过网络平台在被告众安在线财险公司投保电瓶车驾驶员意外伤害保险，并交纳了保费，双方人身保险合同关系依法成立并生效。因原告在保险期间内驾驶电动车发生交通事故受伤，属于涉案保险合同约定的保险范围，被告众安在线财险公司应当承担相应的保险责任。关于原告伤残情况的认定问题，张自来因交通事故受伤，有交通事故认定书及住院病历予以证明，且经本院委托有资质的商丘商都法医临床司法鉴定所鉴定，构成九级、八级两个伤残等级，事实清楚，本院予以确认。关于赔付比例问题，被告辩称应当依据双方签订的电子保险合同约定的赔付比例赔偿意外伤残保险金。本院认为，被告所主张的按照相应伤残等级对应的给付比例乘以意外伤残保险金额给付意外伤残保险金的条款，属于《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定的免除或减轻保险人责任的条款，保险人对该条款承担向投保人履行提示及明确说明的义务。被告未提交证据证明其在与投保人订立保险合同的过程中，已通过《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条规定的以网页、音频、视频等形式向投保人履行了提示及明确说明义务，故该条款对原告不产生法律效力。原告按人身损害赔偿标准请求赔付残疾赔偿金，符合法律规定，本院予以支持。伤残赔偿金，参照2019年度河南省城镇居民人均可支配收入每年34200.97元，计算为21886.21元（34200.97元/年×20年×32%），超过保险限额，被告应在保险限额100000元范围内赔付。关于原告请求的医疗保险金，原告提交了相关医疗费票据，被告在保险限额内应予赔付，100元免赔额应予扣除。对住院补贴，按照保单载明的住院补贴保险金额为4500元，最长赔付90天，即每天赔付50元，原告住院40天，扣除1天住院天数，按39天计算为1950元。原告请求超出部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十二条、第十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告众安在线财产保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内赔付原告张自来伤残保险金100000元、意外医疗费用9900元、住院津贴1950元，合计111850元；二、驳回原告张自来的其他诉讼请求。如果未按本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，由被告众安在线财产保险股份有限公司负担2400元，原告张自来负担900元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。支付账号：16×××15，户名：夏邑县人民法院执行款专用账户，开户行：中国农业银行股份有限公司夏邑县支行营业部。审判长  付德运审判员  吕 朴审判员  黄舒林二〇二〇年十月三十日书记员  徐雷增