湖南省张家界市永定区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0802民初1951号原告：丁某，女，1973年9月25日出生，土家族，初中文化，个体工商户，户籍地湖南省张家界市永定区，住湖南省张家界市永定区。原告：张明龙，男，1945年9月20日出生，土家族，初中文化，个体工商户，户籍地湖南省张家界市永定区，住湖南省张家界市永定区。原告：田小英，女，1948年01月03日出生，土家族，户籍地湖南省张家界市永定区，住湖南省张家界市永定区。原告：张庭玮，男，1995年04月11日出生，土家族，户籍地湖南省张家界市永定区，住湖南省张家界市永定区。原告：张某1，男，2005年11月11日出生，土家族，户籍地湖南省张家界市永定区，住湖南省张家界市永定区。法定代理人：丁某，女，1973年9月25日出生，土家族，文化，职业，户籍地湖南省张家界市永定区，住湖南省张家界市永定区。原告：张某2，男，2007年4月15日出生，土家族，户籍地湖南省张家界市永定区，住湖南省张家界市永定区。法定代理人：丁某，女，1973年9月25日出生，土家族，文化，职业，户籍地湖南省张家界市永定区，住湖南省张家界市永定区。委托诉讼代理人：陈灵生，湖南风云律师事务所律师，系上述六原告的共同委托诉讼代理人,代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：胡政伟，湖南风云律师事务所律师，系上述六原告的共同委托诉讼代理人,代理权限为特别授权。被告：中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司，统一社会信用代码91430000883777568Y，住所地湖南省长沙市芙蓉区韶山路**中国人寿大厦。负责人：刘霞，总经理。委托诉讼代理人：刘义举，男，1965年9月23日出生，土家族，住湖南省桑植县。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：向润年，湖南金州（张家界）律师事务所律师。原告丁某、张明龙、田小英、张庭玮、张某1、张某2与被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司（以下简称人寿保险湖南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后,依法适用简易程序，于2020年9月27日公开开庭进行了审理。原告丁某（同时为原告张庭玮、张某1、张某2的法定代理人）、张明龙及六原告的共同委托诉讼代理人陈灵生、胡政伟，被告人寿保险湖南分公司的委托诉讼代理人刘义举、向润年等到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告丁某、张明龙、田小英、张庭玮、张某1、张某2向本院提出诉讼请求：判令被告向原告支付保险赔偿金90万元。事实和理由：2019年7月18日，张忠义在被告处申请投保了国寿百万如意行两全保险、国寿附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险和国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险等险种（保险合同号码：2019-430801-00001885-6）。其中，国寿百万如意行两全保险的保险金额为10万元，保险期间为30年。2020年5月23日，张忠义驾驶私家车于长张高速杭瑞共线段发生交通事故死亡。根据国寿百万如意行两全保险利益条款第五条规定，被保险人因自驾车因公安交通管理部门认定交通事故遭受意外伤害，被告除给付意外伤害身故或者身体高度残疾保险金外，再按本合同基本金额的9倍给付自驾车意外伤害身故保险金。六名原告作为被保险人张忠义近亲属，请求被告支付保险赔偿金时，被告仅支付承保责任中的因意外伤害身故的保险赔偿金，该合同基本保险金额10万元，且也没有给六原告送达不予赔偿合同基本保险金额的9倍自驾车意外伤害身故保险金的任何书面材料。原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，请求判如所请。被告人寿保险湖南分公司辩称：一、被告已经根据国寿百万如意行两全保险第五条第二款的约定，已按保险合同基本保险金额10万元向原告支付了被保险人意外伤害事故保险金，全面履行了合同义务。二、原告依据保险合同责任条款第五条第三款要求被告给付90万元保险金，不符合被保险人驾驶（私家车）保险责任的适用范围和条件。保险合同关于私家车有明确的定义，被保险人持有的行驶证登记为货运湘ＪＡ××**机动车；道路运输证登记为湘ＪＡ××**机动车，经营范围为道路普通货物运输；道路运输从业资格证登记为经营性道路货物运输驾驶员资格。原告庭审中亦认可被保险人系驾驶湘ＪＡ××**机动车从事货物运输过程中发生交通事故，且被保险人从事经营水果生意，一直使用该车辆运输水果多年。故此，被保险人以驾驶人身份驾驶的车辆系登记和实际使用为营运（营利）性质的货物运输车辆，并非保险合同约定的私家车。三、原告主张被告在签订保险合同过程中未尽告知和说明义务，与客观事实不符。1.《电子投保单》“投保须知”明确提示投保人（被保险人）“请您在仔细阅读保险条款，充分理解保险责任、责任免除、解除合同等规定，权衡保险需求和交费能力后，再作出投保决定”；2.《电子投保单》“声明与授权”第1项载明“本人认贵公司已提供本人所投保产品的保险条款，并对保险合司的条款内容履行了说明义务……本人已仔细阅知、理解并愿意遵守”；3.《电子保单回访问卷》对投保人（被保险人）《电子回单》是否本人亲笔签名，保险责任、责任免除等内容是否知悉进行了问卷确认，投保人（被保险人）均此进行了肯定性确认。上述三项告知内容，投保人（被保险人）均在投保过程名确认。4.保险条款第十一条对“私家车”的定义“释义”，须具备5项条件。并在第（4）、（5）以黑体标注的醒目方式提示投保人（被保险人），符合《保险法司法解释二》第十一条“人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第规定的提示说明义务”的情形。5.庭审查明，被告在保险合同成立后已向原告送达。保险合同首页“客户服务指南”第ｌ项在收到保险合后十日或十五日的“犹豫期”内要求被告解除保险合同，被告全额退回保险费。上述说明被告已经履行了全面告知义务。四、保险合同责任条款第五条第三款规定的自驾车保险责任、私家车定义含义明确，不存在两种以上争议解释，原告主张责任条款第三款存在两种以上解释，应当作出有利于被保险人和受益人解释，与客观事实不符。查明的案件事实根据原、被告的诉辩主张和举证、质证情况，本院依法确认以下法律事实：2019年7月18日,投保人张忠义在被告人寿保险湖南分公司处投保国寿百万如意行两全保险，保险金额为10万元，保险期间为30年，被保险人为张忠义，未指定保险金受益人。张忠义缴纳当期保费1590元，缴费日期为每年的7月19日。《国寿百万如意行两全保险利益条款》第五条保险责任，其中第三款自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金项下载明：被保险人以驾驶人身份于本合同生效之日起一百八十日后驾驶私家车期间，或以乘客身份乘坐私家车期间，因公安交通管理部门认定的交通事故遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十五周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司除按照上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金、上述第二款的约定给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金外，再按本合同基本保险金额的9倍给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金。第六条责任免除……第三款因下列任何情形之一导致被保险人身故或身体高度残疾，本公司不承担给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金、公务车意外伤害身故或身体高度残疾保险金的责任：……四、被保险人从事以营利为目的的旅客运输、货运运输的行为，或从事网约车经营活动的行为。……第十一条释义中关于私家车定义为：指在境内登记、登记的使用性质为非营业性运输（非营运），且行驶证记载所有人为个人的9座以下（含9座）汽车，并须符合以下规定：（1）符合汽车分类国家标准（ＧＢ／Ｔ3730.1-2001）中乘用车定义；（2）有合法有效行驶证；（3）主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品；（4）不包括以下车辆：……拖拉机、公司（单位）上下班班车以及农用车辆；（5）上述汽车如从事以营利为目的的旅客运输、货运运输的行为，或从事网约车经营活动，均不属于本合同定义的私家车范畴……。上述保险合同于2019年7月18日依法成立，并于2019年7月19日生效。2020年5月23日6时56分许，被保险人张忠义驾驶湘ＪＡ××**号中型仓栅式货车由东往西行驶至长张高速180公里985米（杭瑞共线段）处与马军喜驾驶的豫ＥＭ××**（豫Ｅ××**）重型半挂牵引车（重型普通半挂车）发生追尾碰撞，两车不同受损，张忠义死亡，湘湘ＪＡ××**中型仓栅式货车两名乘客周飞跃、代梅受伤的道路交通事故。湖南省高速公路交通警察局常德支队河洑大队于2020年6月17日作出高常河公交认字［2020］第435702120200000001号道路交通事故认定书，认定张忠义驾驶机动车在高速公路上通行，未按照规定与前车保持行车车距，其过错行为是造成事故的原因之一，负此事故的同等责任，马军喜驾驶机动车从应急车道未将车速提升至高速公路最低限速后进入行车道，其过错行为是造成事故的原因之一，负此事故的同等责任，周飞跃、代梅无此事故有关的过错行为，在此事故中无责任。张忠义出生于1972年2月12日，死亡日期为2020年5月23日。原告张明龙、田小英系张忠义的父母亲，原告丁某系张忠义妻子，张忠义生前与妻子丁某共生育三子，即原告张庭玮、张某1、张某2。同时查明，湘湘ＪＡ××**中型仓栅式货车登记在张忠义名下，使用性质载明为货运。张忠义生前与其妻子在张家界永定区××路水果批发市场经营一家水果批发店,并办理了个体工商户营业执照（统一社会信用代码为92430802ＭＡ4ＰＦＸＴ03Ｐ）,登记的经营者为张忠义，登记字号为张家界市永定区忠义果业。案涉交通事故事发时张忠义驾驶车辆运输水果。上述事实，有当事人的陈述、户籍材料、结婚证、居民死亡医学证明书、保险合同、道路交通事故认定书、行驶证等证据证明，本院予以确认。判决的结果与理由本院认为，张忠义于被告人寿保险湖南分公司处投保国寿百万如意行两全保险，按约定缴纳保险费，保险合同依法成立并生效，保险人应按合同约定履行赔付义务。本案争议焦点一，关于张忠义驾驶湘湘ＪＡ××**是否属于私家车范畴的问题。被告主张张忠义驾驶的车辆行驶证载明使用性质为货运，是营运车辆，不属于保险合同定义的“私家车”范畴，认为本案不属于被保险人驾驶私家车保险责任的适用范围。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”。张忠义生前驾驶其所有的湘湘ＪＡ××**货车为其经营的水果店进货运输水果，原告因此主张湘湘ＪＡ××**货车属于保险合同中“私家车”的范畴。在国家标准中未对“私家车”进行界定，保险合同中关于“私家车”的概念，是保险公司为签订保险合同单方面制定的定义，而非法律法规的规定，且为格式条款，非与投保人协商一致的结果。因此，根据该条款规定的不利解释原则，对“私家车”这一概念应以一般人的、惯常的理解为准，作出通常的、通俗的、一般意义的解释，即“私人自己购买拥有使用支配权的在不违法的情况下可以自由地使用支配的车辆”，而不应仅以格式条款制作人的理解为依据，故本案死者张忠义驾驶其本人所有的机动车，可解释为“私家车”范畴。本案焦点二，关于被告是否对免责条款履行了明确说明义务问题。首先，本院认为《国寿百万如意行两全保险利益条款》第五条第三款，该条款名称及约定内容为“自驾车意外伤害事故或身体高度残疾保险金”，而第十一条释义中关于“私家车”定义将通常理解的“私家车”范围进行了限制，根据该“私家车”定义，适用第五条第三款进行赔偿的范围极大缩小，故该“私家车”定义条款应当认定属于减轻格式条款提供方（即被告）一方的责任、加重对方责任的免责条款，本院认定该条款为免责性质的条款。其次，关于被告对免责条款是否依法履行了明确说明义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。最高人民法院《关于对（保险法）第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》中规定：这里所指的“明确说明”，是指保险人在于投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示保险人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容、及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或者其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案关于“私家车的定义”实质构成了免责条款，但其并未表述在免责条款中，投保人张忠义在电子投保确认单上进行签字确认行为，并不能说明被告人寿保险湖南分公司履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。故被告关于“私家车定义”依法应不发生法律效力。综上所述，死者张忠义驾驶其本人所有的机动车，可解释为“私家车”范畴，应按照保险合同《国寿百万如意行两全保险利益条款》第五条第三款进行赔付。根据《中华人民共和国保险法》第四十二条、《中华人民共和国继承法》第十条规定，本案中张忠义投保国寿百万如意行两全保险未指定受益人，根据继承顺序，原告丁某、张明龙、田小英、张庭玮、张某1、张某2为第一顺序继承人，因此上述六原告向被告人寿保险湖南分公司请求支付90万元保险金（被告保险公司已经支付基本保险金额10万元），于法有据，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第四十二条第一款第（一）项，《中华人民共和国继承法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第（一）款之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司于本判决生效之日起十日内给付原告丁某、张明龙、田小英、张庭玮、张某1、张某2保险金90万元。案件受理费12800元，适用简易程序减半收取6400元，由被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司负担。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审判员  向金春二〇二〇年十月二十三日书记员  赵李西附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。二、《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。三、《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。