江西省南昌市东湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0102民初7640号 原告：聂细妹，女，1979年3月10日生，汉族，住江西省南昌市新建县。 委托诉讼代理人：杨斌，系江西法报律师事务所律师，执业证号13601201710078676。 被告：太平人寿保险有限公司南昌中心支公司，住所地：江西省南昌市东湖区胜利路**胜利广场裙楼****，统一社会信用代码：91360100091083007P。 负责人：曾勇，该支公司总经理。 委托诉讼代理人：刘胜波，系北京市盈科（南昌）律师事务所律师，执业证号：13601201510822147。 委托诉讼代理人：曾毅，系北京市盈科（南昌）律师事务所律师，执业证号：13601201520403596。 原告聂细妹与被告太平人寿保险有限公司南昌中心支公司（以下简称“太平人保公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告聂细妹及其委托诉讼代理人杨斌，被告太平人保公司的委托诉讼代理人刘胜波均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告太平人保公司向原告聂细妹支付保险金193880元及违约金（以193880元为基数，暂计自2019年12月19日起至2020年7月14日，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算共4430元，之后算至付清之日止）；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告在被告处投保太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险，被保险人为其子万羿，基本保险金额200000元。2019年9月12日，万羿因交通事故身亡，被告应付原告保险金200000元，但被告支付6120元后，拒付余款。 被告太平人保公司辩称：1、对原告之子死亡及死亡的原因无异议；2、原告之子于2001年9月10日出生，于2019年9月12日因意外事故（车祸）死亡。原告于2018年7月25日为其子投保太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险，保单合同生效日期为2018年7月26日；3、原告其子死亡时已满18周岁，但是不符合身故保险金的给付条件。身故保险金的给付以被保险人在18周岁的保险单周年日零时之前还是之后身故为界，只有身故时间在满18周岁的保险单周年日零时之后才能领取身故保险金。2019年的保险单周年日2019年7月26日，其子未满18周岁；满18周岁的保险单周年日系2020年7月26日。综上，原告其子不符合领取身故保险金的条件，被告针对免责条款向原告履行了提示说明义务。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的原告身份证、被告太平人保公司企业信用信息公示报告、电子保险合同、首期缴费收款成功通知书、借记卡账户历史明细清单、转账凭证、道路交通事故责任认定书、居民死亡医学证明书、被保险人万羿身份证复印件、出生医学证明等证据，经本院组织庭审质证，被告只对原告提交的电子保险合同、首期缴费收款成功通知书、借记卡账户历史明细清单、转账凭证的证明目的有异议，认为被保险人不符合给付身故保险金的条件，对原告的上述其他证据均无异议。 被告太平人保公司向法庭提交了证据，对被告提交的人寿保险电子投保单、电子投保确认书、人身保险投保提示书、送达通知书、2018版代理人自保件投保申请书、《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款》等证据，经本院组织庭审质证，原告对被告提交的人寿保险电子投保单、电子投保确认书、人身保险投保提示书、送达通知书的证明目的均有异议，认为该组证据不能证明被告履行了及时说明义务，对自保件投保申请书的真实性无异议，关联性有异议，原告在太平人保公司不是正式员工，对保险条款并不清楚，不能免除被告提示说明义务。对被告提交的《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款》关联性和证明目的有异议，认为保险人人为将18周岁以前和18周岁以后分开，保险意外只和职业有关，和年龄无关，且未在该条款中没有明显提示，而是作为一般条款列明。保险合同约定的第三条第一款第二点，该条款证明原告应该按合同履行条款义务，被保险人在18周岁之后身故，被告应支付身故保险金。 针对原告与被告对证据提出的异议，本院认证如下：1、被告提供的电子投保确认书中原告没有表示明确了解保险条款中的免除责任和限制权利的部分，只了解产品的特点和保单利益的不确定性，被告的证据无法达到其证明目的。因被告的证据无法达到已履行了对免责条款明确说明义务，故本院对其关联性不予采信。2、因《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款》第七条第（三）项为保险合同中的比例赔付条款，根据法律规定该条款应认定为免除保险人责任的条款，被告仅对条款中的“保险单周年日”、“保单年度数”及“交费年期数”三处作了字体加粗处理，并不符合就免责条款向原告作出足够提示的形式要求，且原告将身故保险金的给付以被保险人在18周岁的保险单周年日零时之前及之后身故为界，原、被告理解不同，根据法律规定，应该做出有利于被保险人和受益人的解释，故本院对其关联性不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下： 2018年7月25日，原告聂细妹作为投保人在被告处投保太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险，被保险人为万羿（原告之子，生于2001年9月10日），身故受益人为原告，基本保险金额为200000元，标准保费为3060.00元/年，合同生效日为2018年7月26日零时。《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款》第七条约定：如果被保险人因意外伤害事故或等待期后因意外伤害事故以外的原因导致身故，按以下方式给付身故保险金，同时本合同终止：1、如果被保险人在18周岁的保险单周年日（指在本合同有效期内，每一个保单年度内本合同生效日期的对应日）零时之前身故，身故保险金=本合同的年交保险费×被保险人身故时本合同的保单年度数或交费年期数（以较小者为准）；2、如果被保险人在18周岁的保险单周年日零时后身故，或被保险人投保时年龄已满18周岁且在保险期间内身故，按被保险人身故时本合同的基本保险金额给付身故保险金。合同签订后，原告按约交纳保费。2019年9月12日，万羿因交通事故当场身亡。原告作为被保险人的身故受益人向被告申请保险理赔，被告于2019年12月18日向原告支付该险种项下赔付款6120元。 本院认为，原、被告之间保险合同关系，依法成立。对被保险人在保险期间因意外伤害事故身亡，原、被告均无异议。双方争议焦点在于身故保险金的支付标准。本案适用的《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款》为被告提供的格式条款，其中第七条第（三）项为保险合同中的比例赔付条款。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”，该条款应认定为免除保险人责任的条款。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条及最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第十条之规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”；“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”；“提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称‘采取合理的方式’，提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任”；“提供格式条款的一方当事人违反合同法第三十九条第一款的规定，并具有合同法第四十条规定的情形之一的，人民法院应当认定该格式条款无效”。被告主张按照该条款约定，被保险人万羿身故时虽已年满18周岁，但身故时间为2019年9月12日，在保险单周年日7月26日之前，身故保险金应按3060.00元/年×2计算，该条款违反法律的公平原则，符合“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”的规定，本院认定《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款》第七条第（三）项关于“如果被保险人在18周岁的保险单周年日（指在本合同有效期内，每一个保单年度内本合同生效日期的对应日）零时之前身故，身故保险金=本合同的年交保险费×被保险人身故时本合同的保单年度数或交费年期数（以较小者为准）”的比例赔付条款，属无效条款。此外，由于被告在格式条款并未将上述第七条列入原告应当特别注意的事项，且具体到第七条第（三）项“如果被保险人在18周岁的保险单周年日零时之前身故，身故保险金=本合同的年交保险费×被保险人身故时本合同的保单年度数或交费年期数（以较小者为准）”条款本身是作为了一般条款列明，被告仅对条款中的“保险单周年日”、“保单年度数”及“交费年期数”三处作了字体加粗处理，而该加粗处理的主要目的是在于提示合同对上述三个名词附有释义，并不符合就免责条款向原告作出足够提示的形式要求，且被告提供证据亦不能证明就该免责条款向原告作出了明确的解释说明。综上，被告应按原告投保险种项下的基本保险金额支付保险金200000元，扣减其已支付的6120元后，还应支付原告193880元。被告未及时足额支付保险金，造成原告资金损失，应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付违约金。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条第二款、第二十三条第一款、第二款，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条、第十三条第一款之规定，判决如下： 被告太平人寿保险有限公司南昌中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告聂细妹保险金193880元及违约金（以193880元为基数，自2019年12月19日起至付清之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4270元，由被告太平人寿保险有限公司南昌中心支公司负担，于本判决生效之日起十日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审 判 长  夏冬兰 人民陪审员  刘秀娟 人民陪审员  万淑婧 二〇二〇年十月二十一日 书 记 员  罗黎丹 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》（二） 第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。