北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0106民初21451号原告：宁波银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市海淀区西三环北路100号1-2层、11-15层。负责人：蒋凯，行长。委托诉讼代理人：何婷婷，女，宁波银行股份有限公司北京分行员工。委托诉讼代理人：林炯然，男，宁波银行股份有限公司北京分行员工。被告：刘荣军，男，1971年12月2日出生，汉族，北京富华泰宇生物科技有限公司总经理，住北京市通州区。被告：陈红艳，女，1970年4月23日出生，满族，北京富华泰宇生物科技有限公司法定代表人，住北京市通州区。原告宁波银行股份有限公司北京分行（以下简称宁波银行北京分行）与被告刘荣军、陈红艳金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，使用电子诉讼平台公开开庭进行了审理。原告宁波银行北京分行的委托诉讼代理人何婷婷、林炯然，被告刘荣军、陈红艳通过电子诉讼平台参加诉讼。本案现已审理终结。宁波银行北京分行向本院提出诉讼请求如下：⒈判令刘荣军偿还借款本金3250000元并支付截止至2020年5月20日的利息、罚息并计收复利，共计71589.13元；自2020年5月21日起至实际付清之日止的利息、罚息并计收复利，按照合同约定计算；2.判令宁波银行北京分行对刘荣军名下坐落于北京市通州区紫运西里16号楼2层221号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令陈红艳对刘荣军上述欠款承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费、保全费由刘荣军、陈红艳承担。事实和理由：2019年7月17日，宁波银行北京分行与刘荣军签订编号为07700RE191A0YP2《个人最高额借款合同》，约定：贷款人同意自2019年7月17日起至2029年7月17日止和人民币3250000元的最高额贷款限额内，根据借款人刘荣军的申请及借款条件和贷款人的经营状况，决定向借款人一次或分次发放贷款；在上述约定的贷款发放期间和最高贷款限额内，不再逐笔签订借款合同，具体发放的每笔贷款的币种、金额、期限、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（若有）（包括电子银行、网上银行借据及其附件）记载为准，借款人对此无异议。借款借据及其附件是本合同不可分割的组成部分。在本合同有效期限内，逐笔贷款的贷款利率以发放时贷款人决定的利率为准。贷款人有权根据实际经营的需要适时调整贷款利率，并无须事先通知借款人。贷款利息自贷款划入刘荣军指定的账户之日起按贷款实际天数计息，日利率=年利率/360的公式换算；贷款发放后，贷款利率按固定利率调整，即继续执行相应借款借据记载的原利率。本合同有效期内，已经或可能出现对本合同项下履约能力产生不利影响的情形，贷款人有权宣布本合同项下所有贷款均提前到期，提前收回全部贷款本息及费用，并向人民法院起诉，采取查封、冻结、扣划等资产保全措施。贷款到期（含宣布提前到期），借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收50%罚息。对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利，贷款期间应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利，贷款逾期应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利；借款人应承担贷款人在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同履行中发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，向合同签署地丰台区人民法院起诉。2019年7月17日，宁波银行北京分行与刘荣军签订编号为07700DY191A0YPA《最高额抵押合同》，约定：刘荣军以其名下坐落于北京市市辖区通州区紫运西里16号楼2层221（房权号：京房权证通私字第XXXX号），为刘荣军与宁波银行北京分行签订的一系列授信业务合同形成的债权提供抵押担保，业务发生期间自2019年7月17日起至2030年7月17日止，最高债权限额为等值人民币4360000元整。合同第四条约定抵押担保范围包括主合同项下的主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用。因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高债权限额的部分，抵押人自愿承担担保责任。上述房产抵押办理完毕，抵押权人为宁波银行北京分行，抵押人为刘荣军，他项权证号：京(2019)通不动产证明第0018060号，抵押权种类为最高额抵押，被担保数额人民币4360000元。同日，宁波银行北京分行与陈红艳签订编号为07700KB191A0ZT3的《最高额保证合同》，合同约定：陈红艳自愿为宁波银行北京分行在约定的业务发生期间内，为刘荣军办理约定的各项业务，所实际形成的不超过最高债权限额的所有债权提供连带责任保证担保。业务发生期间自2019年7月17日起至2030年7月17日止。最高债权限额为人民币3900000元整。担保的范围包括主合同项下的主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用。因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高债权限额的部分，陈红艳自愿承担连带保证责任。保证期间为主合同约定的刘荣军债务履行期限届满之日起两年。主合同约定债务分笔到期的，则保证期间为每笔债务履行期限届满之日起两年。宁波银行北京分行根据法律、法规规定或依主合同约定解除主合同的或提前收回债权、实现债权的，宁波银行北京分行有权要求陈红艳在5日内提前承担保证责任。发生争议的，由合同签署地（北京市丰台区万丰路300号1号楼）人民法院管辖。2019年7月25日，宁波银行北京分行依据上述《个人最高额借款合同》向刘荣军发放贷款3250000元，借款用途为个人私营业主贷款，借款正常执行利率年7.2%，逾期执行利率年10.8%，还本付息方式为利随本清，结息周期每月20日结息，起息日2019年7月25日，到期日为2022年7月25日。2020年2月21日，刘荣军未按约定支付到期利息，并出现连续逾期，宁波银行北京分行依据《最高额借款合同》第3条第3款：“借款人未按照本合同及相应借款借据约定按时归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下所有贷款均提前到期”的约定，宣布《最高额借款合同》项下3250000元贷款提前到期，并分别向刘荣军、陈红艳邮寄了提前到期通知书。截至2020年5月20日，刘荣军、陈红艳尚欠借款本金3250000元及利息、罚息、复利71589.13元，共计3321589.13元。鉴于上述事实，为维护我行的合法权益，故诉至法院。刘荣军、陈红艳辩称：借款真实性认可，欠款本金认可，利息、罚息、复利我认为在疫情期间应该下调，希望宁波银行北京分行可以下调。疫情导致公司经营困难，资金回笼很慢，希望宁波银行北京分行可以同意合同延期一段时间，还是按照每月按揭还款。我们认为贷款是给企业贷款，陈红艳不应该承担连带清偿责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法审查了原告宁波银行北京分行提交的证据，对下列证据予以确认并在卷佐证：《个人最高额借款合同》《最高额抵押合同》、房本及他项权证、《最高额保证合同》、借款借据、贷款账户交易明细及贷款利息试算清单、提前到期通知书、快递寄送单及签收存根。本院经审理认定事实如下：2019年7月17日，宁波银行北京分行（贷款人）与刘荣军（借款人）签订编号为07700RE191A0YP2《个人最高额借款合同》（2013040版），标准条款及附属条款约定：贷款人同意自2019年7月17日起至2029年7月17日止及人民币3250000元的最高额贷款限额内，根据借款人的申请及借款条件和贷款人的经营状况，决定向借款人一次或分次发放贷款；在上述约定的贷款发放期间和最高贷款限额内，不再逐笔签订借款合同，具体发放的每笔贷款的币种、金额、期限、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（若有）（包括电子银行、网上银行借据及其附件）记载为准，借款人对此无异议；借款借据及其附件是本合同不可分割的组成部分；贷款人有权根据借款人的信用状况、担保情况及贷款人的经营状况等对最高贷款限额进行调整（增加或减少额度），贷款人增加或减少最高贷款限额无须征得借款人的同意；贷款利息自贷款划入借款人指定的账户之日起按贷款实际天数计息，利率换算公式为日利率=年利率/360；在本合同有效期限内，逐笔贷款的贷款利率以发放时贷款人决定的利率为准；贷款发放后，贷款利率按相应的借款借据记载为准，仅在中国人民银行调整贷款基准利率并适用于本合同项下贷款的，贷款的利率调整方式以相应的借款借据记载为准；还本付息方式采用利随本清的，借款到期，一次性还本付息；本合同有效期内，已经或可能出现对本合同项下履约能力产生不利影响的情形，贷款人有权宣布本合同项下所有贷款均提前到期，提前收回全部贷款本息及费用，要求借款人提前清偿，并向人民法院起诉，采取查封、冻结、扣划等资产保全措施；贷款到期（含宣布提前到期），借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收50%的逾期罚息。对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利，贷款期间应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利，贷款逾期应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利；借款人应承担贷款人在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同履行中发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，向合同签署地丰台区人民法院起诉。2019年7月17日，宁波银行北京分行（抵押权人）与刘荣军（抵押人）签订编号为07700DY191A0YPA《最高额抵押合同》（2013020版），标准条款及附属条款约定：业务发生期间自2019年7月17日起至2030年7月17日止，刘荣军以其名下坐落于北京市市辖区通州区紫运西里16号楼2层221为其与宁波银行北京分行签订的一系列授信业务合同形成的债权提供抵押担保，最高债权限额为人民币4360000元整；抵押担保范围包括主合同项下的主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用；因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高债权限额的部分，抵押人自愿承担担保责任；主合同项下债务履行期限届满，债抵押权人未受清偿的，包括抵押权人依照主合同约定宣布主合同项下债务提前到期的情形，抵押权人有权选择将抵押财产拍卖、变卖等形式兑现或变现，以所得价款优先受偿或存入抵押权人指定的账户以担保债务人债务的履行，或选择经与抵押人协商将抵押财产折价以抵偿债务人所欠债务。2019年7月19日，上述房产抵押办理完毕，抵押权人为宁波银行北京分行，抵押人为刘荣军，他项权证号：京(2019)通不动产证明第0018060号，抵押权种类为最高额抵押，被担保数额人民币4360000元。2019年7月17日，宁波银行北京分行（债权人）与陈红艳（保证人）签订编号为07700KB191A0ZT3的《最高额保证合同》（2013030版），标准条款及附属条款约定：保证人自愿为债权人在约定的业务发生期间内，为债务人刘荣军办理约定的各项业务，所实际形成的不超过最高债权限额的所有债权提供连带责任保证担保；业务发生期间自2019年7月17日起至2030年7月17日止；最高债权限额为人民币3900000元整；担保的范围包括主合同项下的主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用；因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高债权限额的部分，保证人自愿承担连带保证责任；保证期间为主合同约定的债务人债务履行期限届满之日起两年；主合同约定债务分笔到期的，则保证期间为每笔债务履行期限届满之日起两年；债权人根据法律、法规规定或依主合同约定解除主合同的或提前收回债权、实现债权的，债权人有权要求保证人在5日内提前承担保证责任；当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否还拥有任何人提供的任何其他担保，包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式，债权人有权直接要求保证人按本合同约定履行连带保证责任，保证人对此放弃抗辩权。2019年7月29日，宁波银行北京分行向刘荣军发放贷款3250000元，并形成宁波银行个人授信贷款借据。借款借据载明：放款日期及起息日期为2019年7月25日，到期日期为2022年7月25日，正常执行利率7.2%，逾期执行利率10.8%，结息周期为每月20日结息，利率调整方式为固定利率，还本付息方式为利随本清，特别约定为2019年8月4日前不能提前还款。2020年7月1日，宁波银行北京分行向刘荣军、陈红艳发出提前到期通知书，宣布合同编号07700RE191A0YP2《个人最高额借款合同》项下贷款325万元及相应利息、罚息、复利于2020年7月12日到期。刘荣军、陈红艳认可收到提前到期通知书。宁波银行北京分行诉称刘荣军自2020年2月21日起未按期足额还款，并提交交易明细账及贷款利息试算清单，显示截至2020年5月20日，刘荣军尚欠贷款本金3250000元，利息、罚息并计收复利71589.13元。本院认为：宁波银行北京分行与刘荣军签订的《个人最高额借款合同》《最高额抵押合同》，及与陈红艳签订的《最高额保证合同》均系当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效。合同签订后，各方当事人均应全面履行各自的合同义务。宁波银行北京分行依约向刘荣军发放了贷款，刘荣军作为借款人应按期足额偿还贷款本息。刘荣军未依约还款，已构成违约，应承担违约责任，宁波银行北京分行要求刘荣军偿还借款本金，截至2020年5月20日的利息、罚息并计收复利，及自次日起至实际付清之日止的利息、罚息并计收复利的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。依照《最高额抵押合同》约定，刘荣军配合宁波银行北京分行将其名下坐落于通州区紫运西里16号楼2层221房屋办理抵押登记，宁波银行北京分行已经取得房屋他项权证书，对该房屋享有优先受偿权。宁波银行北京分行要求陈红艳对刘荣军拖欠的本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。刘荣军、陈红艳称涉诉款项系为企业贷款，陈红艳个人不应承担连带清偿责任的答辩意见，不具有事实和法律依据，本院不予采信。综上，依据依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条规定，判决如下：一、刘荣军、陈红艳于本判决生效之日起七日内偿还宁波银行股份有限公司北京分行借款本金3250000元并支付利息、罚息、复利（截至二〇二〇年五月二十日的利息、罚息、复利，共计71589.13元；自二〇二〇年五月二十一日起至借款还清之日止的利息、罚息、复利按照《个人最高额借款合同》约定计算）；二、宁波银行股份有限公司北京分行就上述刘荣军应付款项对刘荣军名下坐落于北京市通州区紫运西里16号楼2层221房屋拍卖、变卖价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权；三、陈红艳对刘荣军的上述债务承担连带清偿责任；四、陈红艳承担保证责任后，有权在承担保证责任范围向刘荣军追偿。如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16687元、保全费5000元，由刘荣军、陈红艳负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员 郝 洁二〇二〇年十月十五日书记员 王淼淼