广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初1660号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路**,统一社会信用代码91450102898281063X。 负责人：江洲，该分行行长。 委托诉讼代理人：黄睿，该公司员工。 委托诉讼代理人：黄云英，该公司员工。 被告：龙小健，男，1960年12月26日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市青秀区。 被告：广西九洲房地产开发有限公司，住，住所地广西壮族自治区南宁市长湖路**怡心园**架空层车库一社会信用代码91450100732218232M。 法定代表人：赵志远。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2020年4月8日 开庭时间：2020年9月7日 -2- 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人黄睿到庭。 被告龙小健：未到庭。 被告广西九洲房地产开发有限公司（以下简称九洲公司）：法定代表人赵志远到庭。 其他：本院于2018年11月20日以（2018）桂0102民初6913号立案受理并于2018年12月25日作出民事判决，被告龙小健不服提起上诉，南宁市中级人民法院于2019年9月26日作出（2019）桂01民终6467号民事裁定书撤销原判发回重审，本院以（2020）桂0102民初1660号立案受理。 原告起诉要点 诉讼请求：1、解除原告与两被告签订的编号为东葛2008-1075《个人房产抵押贷款合同》；2、被告龙小健偿还原告的贷款本金397417.37元、利息21529.69元、罚息9297.06元（利息、罚息暂计算至2018年9月26日，以后利息、罚息另计至实际清偿之日止）；3、被告龙小健赔偿原告支出的律师费用19770元；4、被告九洲公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：2008年9月26日，原告与二被告签订《个人房产抵押贷款合同》（编号为东葛2008-1075），约定：原告于2008年10月17日向被告龙小健发放贷款1007000元，借款年利率为6.579%，贷款到期日为2020年10月17日，还款方式为按月等额本息；抵押物是被告龙小健名下的位于南宁市 -3- 01号房，抵押物办理了预抵押登记；被告九洲公司承担阶段性连带保证责任。借款发放后，被告龙小健未依约还款，截止2018年9月26日，已逾期24期未归还到期贷款且已达到合同约定的解除条件，至今尚欠贷款本金397417.37元、利息21529.69元、罚息9297.06元，严重损害原告合法权益。根据合同约定，被告龙小健应赔偿原告为实现本案债权支付律师费19770元；被告九洲公司应对被告龙小健的上述债务承担连带偿还责任。 被告答辩要点 被告九洲公司辩称，本案被告龙小健以其所有房产位于南宁市为借款本金及利息提供抵押物担保，但对被告龙小健不履行到期债务如何实现债权未明确约定，也未约定被告九洲公司承担何种连带责任。依据中华人民共和国物权法第176条规定，担保法第28条第一款规定按物权优先原则，故被告九洲公司只需要对案涉抵押物变卖拍卖所得价款用于清偿债务后，不足部分再由被告九洲公司承担清偿责任，目前原告没有按抵押贷款合同约定处置抵押物即要求被告九洲公司承担法律责任没有事实和法律依据，建议原告和两被告办理房产证，双方协商办理商品房抵押登记，使原抵押贷款合同有效后按合同约定处理，以保证被告九洲公司合法权益。。 被告龙小健未作答辩。 认定事实及法律适用 一、认定事实 （一）合同的签订 1、合同：《个人住房抵押贷款合同》（编号：东葛2008-1075） （1）签订日期：2008年9月26日 -4- （2）签订主体：交行南宁分行（乙方、贷款人、抵押权人）、龙小健（甲方、借款人、抵押人）、九洲公司（丙方、保证人） （3）贷款金额、期限、利率、还款方式：100.7万元；12年；年利率6.579%，遇人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日；采取等额本息还款法，本息按期支付，还款日为放款日的对应日。 （4）违约责任：借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%；同时由借款人承担贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、差旅费及其他费用。 （5）担保：丙方为本合同项下贷款提供连续连带责任保证；保证期间为贷款到期日之日起两年；分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止；保证范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息及乙方实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用；甲方未按本合同约定足额偿还任一期还款额或其他费用时，丙方应按乙方的要求立即支付甲方的全部到期应付款项；甲方取得抵押房屋的权利证明，且乙方取得抵押物的现房抵押登记证明文件正本后，丙方的保证责任解除。但在乙方取得现房抵押登记证明文件正本前，甲方已欠款或欠费的，丙方对该部分应付款项仍应承担保证责任。 （6）抵押：甲方以位于南宁市作为抵押物为本合同项下贷款提供抵押担保，抵押范围为本主合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、 -5- 律师费、差旅费及其它费用。 (二)合同的履行 2008年10月17日，原告依约向被告发放贷款100.7万元，截至2018年9月26日，被告逾期还款已达24期，尚欠贷款本金397417.37元、利息21529.69元、罚息9297.06元。另外，当事人已为案涉房屋办理了抵押权预告登记，预告登记权利人为交行南宁分行。 （三）其他：因被告违约，原告为实现本案债权支出律师费19770元。 上述事实，有《个人住房抵押贷款合同》、借款凭证、房屋预抵押登记证、被告欠款明细表、委托代理合同、律师费发票等证据在卷佐证。 二、法律适用 1、合同效力：原告与两被告签订的《个人住房抵押贷款合同》是双方当事人协商一致的基础上签订，意思表示真实，内容没有违反法律法规的强制性规定，为合法有效。 2、原告已经依约足额发放了贷款，被告龙小健未依约归还借款本金和利息，被告龙小健行为构成违约，且在原告诉至本院后，其仍未采取相应补救措施以弥补原告的损失，其行为已危及原告债权，致使订立合同的目的无法实现，故原告要求解除合同符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第四项的规定，本院予以支持。原告向本院起诉后，被告龙小健于2018年12月1日签收起诉状及相关诉讼材料，故原告与两被告2008年9月26日签订的《个人住房抵押贷款合同》（编号：东葛2008-1075）于2018年12月1日解除。 3、合同解除后的责任：合同解除后，被告应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告龙小健偿还借款本金397417.37元及相应利息。 -6- 关于利息。借期内的利息及罚息计算标准，合同有约定的从约定，故原告诉请借期内的利息及罚息按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持；至于借款合同解除后的利息计算标准，因合同未明确约定合同解除后仍可按合同约定的利率计算，故关于利息计算的条款不应再适用，合同解除后，利息应按中国人民银行同期同类贷款利率计付。 关于律师费。《个人住房抵押贷款合同》（编号：东葛2008-1075）中约定实现债权费用包括律师费等由违约方承担，且原告也实际支付律师费并符合法律规定，故原告要求被告赔偿律师代理费19770元理由成立，本院予以支持。 4、担保责任：被告九洲公司为本案债务提供阶段性连带保证责任，保证范围包括实现债权费用不限于律师费等，因本案案涉房屋尚未取得房产证等产权证明，相关抵押权尚未无办理登记，被告九洲公司的保证责任尚未解除，故原告要求被告九洲公司对本案债务承担连带保证担保责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告九洲公司承担保证责任后，有权向借款人追偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行与被告龙小健、广西九洲房地产开发有限公司2008年9月26日签订的《个人住房抵押贷款合同》（编号：东葛2008-1075）于2018年12月1日解除； -7- 二、被告龙小健向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还借款本金397417.37元； 三、被告龙小健向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付借款利息（计算方式：1、截止至2018年9月26日的利息21529.69元、罚息9297.06元；2、从2018年9月27日起至2018年12月1日止，以397417.37元为基数，利息和罚息按合同约定利率计付；3、从2018年12月2日起至实际清偿之日止，以397417.37元为基数，利息按中国人民银行同期同类贷款利率计付）； 四、被告龙小健向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付律师费19770元； 五、被告广西九洲房地产开发有限公司对上述第二至四项债务承担连带清偿责任，被告广西九洲房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告龙小健追偿； 六、驳回原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费4010元，由被告龙小健、广西九洲房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支 -8- 行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  梁振郁 人民陪审员  何四祥 人民陪审员  黄达宁 二〇二〇年十月二十五日 书 记 员  朱迪绯 -9- 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 -10- 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍 -11- 支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。