海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初9673号   原告：中国工商银行股份有限公司海口海甸支行，住所地海南省海口市海甸五西路**美丽沙花园**商场****，统一社会信用代码91460100735845741P。   负责人：陈强，该行行长。   委托诉讼代理人：梁珉，女，该行员工。   被告:冯海珍,女,1971年7月26日出生,汉族，住海南省五指山市,公民身份号码XXX。   原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行（以下简称工行海甸支行）诉被告冯海珍信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行海甸支行的委托诉讼代理人梁珉，被告冯海珍到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告工行海甸支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯海珍偿还所欠原告的爱购分期信用卡的全部借款本息33732.33元及实际偿清时止的全部欠息（欠息包括双方合同约定的利息、违约金、复利）。截止2020年4月22日，冯海珍信用卡透支合计余额人民币33732.33元，其中透支本金32054元，积欠利息及违约金1678.33元。自2020年4月23日至实际偿清之日止,信用卡利息、违约金和复利及迟延履行期间的一般债务利息,以2020年4月22日所欠的借款本息为基数计算；利率按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算。（诉讼标的为本息合计33732.33元）2.判令被告承担本案的诉讼费用和实现债权的费用。庭审中，原告明确截止2020年4月22日，被告尚欠原告利息（含复利）724.28元，违约金954.05元。事实与理由：借款人冯海珍于2018年1月4日向原告申请办卡，签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》和《安全用卡须知》等的规定。于2018年1月29日启用卡号为×××的信用卡，之后借款人未能按约定按时履行归还透支本息义务，截止2020年4月22日，冯海珍信用卡透支合计余额人民币33732.33元（逾期129天)，其中透支本金32054元，积欠利息及违约金1678.33元。根据原告《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条（一）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（1）中的约定：被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（2）中约定：“被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，被告同意采用“特殊计息”方式，被告未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。每期最低还款额为以下部分金额之总和:对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（4）中约定：原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，按月计收复利，并从被告账户中扣收（含透支扣收）。截止2020年4月22日，冯海珍信用卡透支合计余额人民币33732.33元，其中透支本金32054元，积欠利息及违约金1678.33元。经原告清收人员曾多次通过电话、短信等方式进行催收，冯海珍仍未履行偿还义务，原告利益已受到严重危害。为了维护原告的合法权益，原告依据《合同法》、《民事诉讼法》等法律法规，特向贵院提起诉讼，请依法判决。   被告冯海珍辩称：一、原告主张被告偿还信用卡的借款本息33732.33元没有事实和法律依据。二、被告于2018年1月29日在原告处办理爱购分期信用卡，借款33000元，分60期还款，每期付本金550元，利息88元。至2019年11月15日，被告已陆续还款14696元，何来的32054元本金。原告主张借款本息33732.33元中包括利息、违约金、复利等，如何计算也不清楚，违约金、利息、复利各是多少？具体是如何计算的？是根据哪一条规定？是否符合法律规定？都不清楚、不明确。三、原告主张借款本息33732.33元（欠息包括双方合同约定的利息、违约金、复利），参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原告主张利息和复利总计不得超过24%，另，原告即已主张利息和复利再向被告主张违约金，则属于对同一违约行为进行重复性的否定评价，有失公平。   综上所述，被告认为原告计算借款本金、利息、复利有误，不应支持。   综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   1.欠款人：冯海珍。   2.信用卡申请日期：2018年1月4日。   3.信用卡卡号：×××。   4.透支利息的计算标准：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。   5.复利的计算标准：原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，按月计收复利，并从账户中扣收。   6.逾期还款违约金计算标准：被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，被告同意采用“特殊计息”方式，被告未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。   7.截至2020年4月22日，被告尚欠原告尾号6963的信用卡欠款本金32054元，利息（含复利）724.28元，违约金954.05元，共计33732.33元。   8.财产保全：本院于2020年8月13日作出（2020）琼0108民初9673号民事裁定书，裁定冻结被告冯海珍在海南省五指山住房公积金管理局存有的住房公积金35000元，冻结期限为一年，原告预付保全措施申请费370元。   本院确认的上述事实，有证据及陈述笔录等在案佐证备查。   本院认为，被告填写并向原告递交了《工银信用卡申请表（个人卡）》，承诺愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，原告批准了被告的申请并向其发放了信用卡，上述行为是当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和社会公共利益，双方由此形成合法有效的信用卡合同关系，双方应全面履行合同确定的义务。被告在使用信用卡后应及时偿还欠款。但被告使用信用卡后，未按时偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告诉请判令被告偿还信用卡借款本金，并支付利息（含复利）及违约金，于法有据，本院予以支持。关于被告辩称其仅刷卡消费了33000元的问题。根据原、被告双方提交的涉案信用卡交易明细显示，被告分别于2018年1月29日在海口市康睿儿妇婴用品销售刷卡消费33000元，于2018年12月1日在海南中伽国际健身管理有限公司刷卡消费6589元，于2019年6月17日在白沙牙叉朱丽江服装店刷卡消费5000元，以上消费记录均为被告本人持卡消费。因此，对于被告辩称其仅刷卡消费33000元的抗辩理由，本院不予认可。   综上所述，原告的诉讼请求有事实根据及法律依据，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：   被告冯海珍须自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行偿还卡号为×××的信用卡欠款本金32054元（截止至2020年4月22日），并支付利息（含复利）、违约金[截止至2020年4月22日，积欠利息（含复利）724.28元，违约金954.05元；自2020年4月23日起至实际清偿之日止，利息以尚欠本金为基数按每日万分之五计算，违约金以每期最低还款额未还部分的5%计算，每期违约金最高500元，对不能按时支付的利息按每日万分之五计收复利]。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费321.66元、保全措施申请费370.00元（原告均已预交），均由被告冯海珍负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判员 曹**芹     二〇二〇年十月三十一日   书记员 杜月玲   书记员 钟 政   附：相关的法律及司法解释条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。