广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初1535号原告：广东海丰农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省海丰县*************，统一社会信用代码：914************443。法定代表人：郑某1。委托诉讼代理人：彭映辉，系该公司员工。被告：江振坤，男，汉族，1980年2月7日出生，住海丰县***************，身份证号码：441************357。被告：黄素芬，女，汉族，1983年4月5日出生，住海丰县***************，身份证号码：441************327。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（以下简称“海丰农商行”）诉被告江振坤、黄素芬金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人彭映辉及被告江振坤到庭参加诉讼，被告黄素芬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：被告江振坤因发展养殖业向原告下设分支机构梅陇信用社申请贷款，原告经审查后于2013年月7月18日与被告江振坤签订《个人借款合同》，合同部分条款约定如下：1、原告提供借款人民币20万元给被告江振坤，合同期内贷款年利率为10.148%，合同期限为两年，即从2013年8月8日起至2015年7月8日止；2、逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮30%；3、未按本合同约定用途使用借款罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；4、还款计划：2013年12月21日归还贷款本金1万元、2014年6月21日归还贷款本金1万元、2014年12月21日归还贷款本金1万元、2015年7月8日归还贷款本金17万元；5、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告江振坤负担。被告黄素芬与被告江振坤是夫妻关系，自愿承诺为被告江振坤的上述借款承担连带保证责任并签订了《连带还款责任保证书》，在被告江振坤没法按期还款时，愿意承担还款责任直至该借款本息结清为止。同时，被告江振坤、黄素芬共同同意以被告黄素芬名下位于海丰县**************的楼房及土地使用权作为上述借款的抵押担保并签订了《抵押（担保）声明书》、《抵押担保合同》。签订上述合同后，原告如期向被告江振坤发放了贷款，同时就上述土地到相关国土部门办理了抵押登记手续，贷款期限届满，因被告江振坤并未按期归还借款本金及利息，原告与被告江振坤于2015年7月3日签订了《借款展期协议》，将原借款期限自2013年8月8日起至2015年7月8日止展期至2016年6月8日止。展期借款利率在中国人民银行公布的1-3年贷款基准利率基础上上浮65%，即年利率为8.6625%。还款计划为分三期还款：2015年12月21日归还贷款本金0.5万元、2016年3月21日归还贷款本金0.5万元、2016年6月8日归还贷款本金16万元。两被告均在《借款展期协议》上签名确认，并且签订了《声明书》共同同意继续以上述房产作为贷款展期抵押物。截至2020年7月15日，被告江振坤于2013年12月21日至2018年3月30日还款7笔共55000元，尚欠贷款本金145000元、本金利息43906.08元、复利5530.36元，合计194436.44元。原告多次向其催讨，被告江振坤均以各种理由拖欠不还。综上，为维护原告的合法权益，原告请求判令：一、被告江振坤立即偿还原告贷款本金145000元并支付本金利息43906.08元（按展期协议内约定的年利率8.6625%，逾期约定年利率上浮30%计算）、复利5530.36元，暂计至2020年7月15日止本息合计194436.44元；二、被告黄素芬对被告江振坤的上述借款本金及利息承担连带清偿责任；三、若以上被告未能履行清偿上述债务，请求依法拍卖、变卖被告江振坤名下位于海丰县**************的房地产[国有土地使用证：海府国用（2013）第0160511号]，所得价款由原告在上述债务范围内优先受偿；四、两被告承担实现本案债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、委托代理人费、执行费、评估费、拍卖费等）。被告江振坤辩称：对于借款本金无异议，利息过高。我方要求分期还款。被告黄素芬没有答辩。经审理查明：被告江振坤以养殖为由向海丰县**信用合作联社梅陇信用社申请贷款20万元，双方于2013年7月18日签订《个人借款合同》，约定：“借款期限自2013年7月18日至2015年7月8日止，借款利率为固定年利率10.148%，罚息利率为年利率，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮30%；还款方式为协议还款法，分四期偿还即2013年12月21日前还1万元、2014年6月21日前还1万元、2016年12月21日前还1万元、2015年7月8日前还17万元；借款人违约的，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收逾期罚息、应收利息罚息和复利；借款人如不能按期还款，在符合原告规定的条件下，可以向原告申请借款展期，经原告同意，方可展期。被告江振坤及其配偶黄素芬在合同上签字和按指模确认。同日，被告江振坤作为抵押人与梅陇信用社作为抵押权人签订《抵押担保合同》，约定：“抵押人应江振坤（以下简称“债务人”）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为10020139*****4358的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保，抵押物位于海丰县**************[国有土地使用证：海府国用（2013）第0160511号]；抵押担保的范围：主合同项下债务人应承担的全部债权，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费，执行费、评估费、拍卖费等）；抵押物的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等；抵押权的存续期间自合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿”。被告江振坤、黄素芬在抵押人处签字按指模确认。2013年7月8日，被告黄素芬向梅陇信用社出具《连带还款责任保证书》载明“本人黄素芬与借款人江振坤系夫妻关系，因借款人向贵社申请贷款20万元用于养殖，本人自愿承诺作为借款人的连带还款保证人，在借款人没法按期归还贵社借款本息时，本人承担归还该笔借款本息，直至该笔借款本息结清为止”。2013年7月8日，被告江振坤、黄素芬出具《抵押（担保）声明书》载明“本人及配偶同意将位于海丰县**************的楼房及土地使用权作为借款人向贵社借款的抵押品，国土证证号：海府国用（2013）第0160511号。本人同意抵押约定：以国有土地上的房屋作抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押；以国有土地使用权抵押的，该国有土地上的房屋同时抵押”。2013年8月6日，梅陇信用社与被告江振坤以上述土地使用权为涉案借款办理了抵押登记。2015年7月3日，被告江振坤以资金周转困难向梅陇信用社申请借款展期，双方签订《借款展期协议》约定：“本协议是对编号为100***********358的《个人借款合同》（以下简称“原合同”）的借款延期偿还协议；原借款本金金额为20万元，截至2015年7月3日尚未偿还借款本金为17万元。借款人和贷款人同意展期借款本金金额为17万元；原借款期限自2013年8月8日起至2015年7月8日，借款人和贷款人同意将借款展期至2016年6月8日止；展期期间为固定年利率8.6625%；分三期还款：2015年12月21日归还贷款本金0.5万元、2016年3月21日归还贷款本金0.5万元、2016年6月8日归还贷款本金16万元”，被告江振坤在“借款人”处签名按指模确认、被告黄素芬在“担保人”处签名按指模确认。2015年7月3日，被告黄素芬向梅陇信用社出具《连带还款责任保证声明书》载明“本人黄素芬与借款人江振坤系夫妻关系，现因江振坤于2015年7月3日向贵社申请展期贷款17万元，本人自愿承诺作为借款人的连带还款保证人，在借款人没法按期归还贵社借款本息时，本人承担归还该笔借款本息，直至该笔借款本息结清为止”。2015年7月3日，被告江振坤、黄素芬向梅陇信用社出具《声明书》载明“因借款人江振坤向你社申请展期贷款17万元，我同意将坐落于海丰县**************的楼房及土地继续作为贷款展期的抵押物”。梅陇信用社分别于2018年5月14日、2020年5月9日向被告江振坤发出《逾期贷款催收通知书》，被告江振坤均已签收确认。2013年8月8日，梅陇信用社依约向被告江振坤发放贷款20万元并通过贷款自主支付的方式转入借款人江振坤名下账户。被告借款后，合计偿还贷款本金55000元。截至2020年7月15日止，尚欠原告贷款本金145000元、本金罚息43906元、复利5530.36元。另查：江振坤与黄素芬在借款期间系夫妻关系；原海丰农信社于2019年9月30日经核准变更登记名称为海丰农商行，原海丰农信社的权利义务依法由海丰农商行承继。本院认为：原告的下设分支机构梅陇信用社与被告江振坤、黄素芬签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》、《抵押担保合同》均是有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权利、履行义务。原告依约履行了放贷义务。被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约。原告请求被告江振坤偿还贷款本金145000元及罚息符合合同约定，本院予以支持。原告请求按罚息利率计收复利。罚息是就借款人到期不归还贷款本息，就逾期的期间在原约定贷款利率的基础上加收30%作为逾期期间的惩罚性利息，如果在罚息基础上再计算复利是对借款人违约行为的双重处罚，有违公平原则。因此，对逾期罚息不应再计收复利。原告请求被告支付复利，本院不予支持。被告黄素芬自愿为上述借款承担连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款之规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告主张被告黄素芬对被告江振坤的借款本息承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告江振坤自愿以其名下房地产为借款提供抵押担保，且办理了抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告请求对被告江振坤名下抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上所述，被告黄素芬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告江振坤应于本判决生效之日起三十日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金145000元、本金罚息43906.08元及自2020年7月16日起至实际清偿之日止在年利率8.6625%的基础上加收30%计算的罚息；二、被告黄素芬对被告江振坤的上述借款本息承担连带清偿责任；三、原告对被告江振坤名下位于海丰县**************[国有土地使用证：海府国用（2013）第0160511号]的房地产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2094.36元，原告广东海丰农村商业银行股份有限公司负担55.3元、被告江振坤、黄素芬负担2039.06元。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  林乃流二〇二〇年十月十六日书记员  余梦婷