海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初9397号   原告：中国工商银行股份有限公司海南省分行营业部，住所地海口市大同路**，统一社会信用代码914601009013081417。   负责人：简小兵，总经理。   委托诉讼代理人：唐斌，男，该行员工。   委托诉讼代理人：黄勇，男，该行员工。   被告:许书清，男，1976年12月19日出生，汉族，住海口市美兰区，公民身份号码XXX。   原告中国工商银行股份有限公司海南省分行营业部（以下简称工行海南省分行营业部）诉被告许书清信用卡纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行海南省分行营业部的委托诉讼代理人唐斌、黄勇，被告许书清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告工行海南省分行营业部向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告许书清归还信用卡（卡号：×××）透支本金238014.82元、利息（含复利）15505.79元、违约金2000.00元，合计人民币255520.61元（截止2020年3月12日）。2.请求依法判令被告许书清按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》中约定的计算方法支付从2020年3月13日起至清偿之日止的利息（含复利）、违约金。3.请求依法判令由被告许书清承担与本案有关的案件受理费、保全费、公告费、评估费以及原告为实现债权所发生的一切合理费用。庭审时，原告明确利息（含复利）、违约金计算的截止日期为2020年4月19日。事实与理由：持卡人许书清于2018年8月17日向原告申请一张信用卡，卡号为×××，签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《安全用卡须知》等规定。许书清于2018年8月23日开始使用该卡，以消费等方式进行透支后，虽有还款但未能按约定按时履行归还透支本息的义务。截止2020年3月12日该卡透支人民币本息合计255520.61元，其中本金238014.82元、欠息15505.79元、违约金2000.00元。章程、合约和须知均对信用卡的安全使用进行了约定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中的第四条第4款第(4)项约定：“甲方享有按规定使用牡丹信用卡的权利。发生（不限于）下列情形之一的，乙方可停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索。甲方不得以乙方采取或未采取停止信用卡使用的措施为由要求乙方承担责任，除非乙方存在法律、法规规定的过错。（4）甲方违反本合约及章程等规定。”和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中的第三条第2款约定：“甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或者司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿欠款，乙方可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用（电子现金交易除外）；停止甲方所有牡丹信用卡使用（电子现金交易除外）；行使质权；从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；将甲方违约信息在中国工商银行网站（www.icbc.com.cn，下同）过其它媒体上公布等措施，并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失。”以及第十条约定：“甲乙双方因本合约发生争议,由双方协商解决;不愿协商或协商不成的,由乙方(注:发卡机构)所在地人民法院管辖。”。许书清透支消费后未能按约定按时履行归还透支本息义务，原告清收人员曾多次通过电话、信函、上门、公告等方式进行催收，许书清仍拒不履行偿还义务。被告许书清的严重违约，加大了原告贷款管理的成本和贷款的风险。为了维护原告的合法权益，原告依据《合同法》、《物权法》、《民事诉讼法》等法律法规，特向贵院提起诉讼，请依法判决。   被告许书清辩称：对原告主张的本金无异议，对利息、违约金的计算方式不清楚，本人办卡后都在按时还款，后因家庭变故，没有按时足额还款，原告就要求我将剩余款项一次性归还，被告压力很大。   综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   1.欠款人：许书清。   2.信用卡申请日期：2018年8月14日。   3.信用卡卡号：×××。   4.透支利息的计算标准：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。   5.复利的计算标准：原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，按月计收复利，并从账户中扣收。   6.逾期还款违约金计算标准：被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，被告同意采用“特殊计息”方式，被告未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。   7.截至2020年4月19日，被告尚欠原告卡号×××的信用卡欠款本金238014.82元，利息（含复利）15505.79元，违约金2000.00元，共计255520.61元。   本院确认的上述事实，有证据及陈述笔录等在案佐证备查。   本院认为，被告填写并向原告递交了《工银信用卡申请表（个人卡）》，承诺愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，原告批准了被告的申请并向其发放了信用卡，上述行为是当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和社会公共利益，双方由此形成合法有效的信用卡合同关系，双方应全面履行合同确定的义务。被告在使用信用卡后应及时偿还欠款。但被告使用信用卡后，未按时偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告诉请判令被告偿还信用卡借款本金，并支付利息（含复利）及违约金，于法有据，本院予以支持。   综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：   被告许书清须自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司海南省分行营业部偿还卡号为×××的信用卡欠款本金238014.82元，并支付利息（含复利）、违约金[截止至2020年4月19日，积欠利息（含复利）15505.79元，违约金2000.00元；自2020年4月20日起至实际清偿之日止，利息以尚欠本金为基数按每日万分之五计算，违约金以每期最低还款额未还部分的5%计算，每期违约金最高500元，对不能按时支付的利息按每日万分之五计收复利。]。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2566.41元，由被告许书清负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判员 曹**芹     二〇二〇年十月二十日   书记员 杜月玲   书记员 钟 政   附：相关的法律及司法解释条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。