重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0107民初6200号原告：中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街**，统一社会信用代码91500107903100133W。负责人:张逸，该行行长。委托诉讼代理人：毛燕萍，重庆丽达律师事务所律师。被告：刘缘，男，汉族。原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行与被告刘缘金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人毛燕萍到庭参加了诉讼，被告刘缘经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行向本院提起诉讼请求：1.请求判令被告刘缘立即偿还原告截止2019年10月18日贷款本金1600元，利息86.87元，罚息229.06元，合计1915.93元；2.请求判令被告刘缘立即支付自2019年10月19日至贷款本息清偿之日止的罚息和复利，罚息以未偿还的贷款本金1600元为基数，复利以未偿还的利息86.87元为基数，均按贷款利率上浮50%计收，利随本清；3.请求判令由被告刘缘承担本案的诉讼费用（包括案件受理费、公告费、保全费等）。事实和理由：被告通过电子银行申请并与原告在线签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》及附件、《中国建设银行“借贷通”服务协议》，前述协议及合同主要约定：原告在2017年6月10日至2018年6月10日向被告授信贷款额度，授信期限、还款方式。原告随后按约向被告发放了贷款。授信到期后被告并未结清本息。被告未如期偿还贷款本息已构成违约，原告遂向法院提起诉讼。被告刘缘未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见和证据。原告为证明其诉称事实向本院提交了以下证据：1.智慧柜员机业务凭证，2.中国建设银行“借贷通服务申请表”（其上有借贷通服务协议），3.中国建设银行“快e贷”借款合同及附件中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款，4.贷款信息系统查询截图，5.中国建设银行个人贷款对账单，6.2017渝中证字4347号公证书、2017渝中证字4344号公证书。根据该证据呈现事实如下：“智慧柜员机业务凭证”显示，2017年1月21日，被告向原告申请对账户（卡号尾号为7294）办理签约电子银行。“中国建设银行借贷通服务申请表”显示被告通过电子银行申请对其尾号7294的银行账户办理签约借贷通业务。“中国建设银行电子系统截图”上显示：2017年6月10日，刘缘（借款人编号除首字母和尾数字，其余与被告身份证号码一致）向原告申请“短期快e贷（消费）”，额度总额1600元，期限12个月，还款方式为一次性还本付息，贷款利率为固定利率年利率5.8%，罚息利率（本金罚息和利息罚息）在执行利率基础上上浮50%；还款账户约定与前述被告在原告处办理的银行卡卡号一致。同日，被告获得授信（授信编号为5002017061008748644）。《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号：500030000-9530-20198748290，后7位尾号与申请顺序号一致）及附件，主要约定，被告向原告申请借款额度1600元，借款额度使用期限（2017年6月10日至2018年6月10日）、单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日，到期日为借款额度到期日；一次性还本付息，固定利率5.8%/年，罚息浮动比例为50%；借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息或罚息，直至全部本金、利息或罚息清偿完毕。原告提交的《个人贷款对账单》显示：原告给予被告贷款额度，被告使用共计3200元，截止2019年10月18日尚欠本金1600元、拖欠利息86.87元，拖欠罚息229.06元。庭审中，原告陈述，起诉后被告未偿还过款项；原告还提供公证书数份以证明原告主张的贷款关系的电子数据形成过程（即客户申请的操作界面及其过程）以及“中国建设银行电子系统截图”形成过程。原告还陈述利息是按年利率5.8%计算，罚息是按年利率6.3%上浮50%计算的。本院认为，被告刘缘不到庭应诉，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。被告刘缘亲自向建设银行申请办理银行卡并提交了自己的身份信息，之后使用该办理的银行卡作为签约“快e贷”的约定还款账户，即使刘缘未与原告形成书面的“快e贷”借款协议，其在原告提供的自助设备或电子程序上以其向原告提供的能够识别其身份的方式进行了登录并形成了电子协议，该协议的形成应视为其真实意思表示。原告举示的中国建设银行“快e贷”借款合同及附件、中国建设银行“借贷通”服务的协议、中国建设银行电子系统截图等为系统中提取由原告加盖印章并由原告提交公证书证明其提取的真实性和完整性。综上，原告与被告之间的中国建设银行“快e贷”借款合同及附件、中国建设银行“借贷通”服务的协议是当事人真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效；当事人应当按照合同约定履行义务、行使权利。原告提交的贷款基本信息、中国建设银行个人贷款对账单等证据有公证书予以补正，且原告举示的证据间通过被告姓名、身份证号码、贷款账号、还款账号、还款情况等相互链接，能够形成完整的证据锁链，足以认定原告向被告发放贷款属实，被告应当按照约定偿还贷款本息；被告无证据证明其还款情况，以原告自认的还款情况为准；故对原告请求被告偿还本金1600元及利息的诉讼请求，本院予以支持。对原告主张的罚息和复利，原告主张罚息和复利计算标准按年利率6.3%上浮50%计收的诉请，因双方签订的《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定“固定利率5.8%/年，贷款逾期的，罚息利率和复利利率为贷款利率水平上上浮50%”，原告主张的罚息利率和复利利率计算标准不符合前述合同约定，原告亦未提供证据证明双方对逾期利率进行了调整，故对原告主张的罚息利率和复利利率计算标准，本院不予支持。本院确定罚息利率和复利利率计算标准仍按合同约定的计算标准即年利率5.8%上浮50%计算。对原告主张的罚息和复利计算期间，符合双方合同约定，本院予以确认。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘缘于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行借款本金1600元及利息86.87元（截止2019年10月18日）；二、被告刘缘于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行罚息（自2018年6月11日起以未还本金为基数按照年利率5.8%上浮50%计算至付清之日止）、复利（以未还利息86.87元为基数，自2018年6月11日起，按照年利率5.8%上浮50%计算至付清之日止）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取为50元，公告费610元，合计660元，由被告刘缘负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。（此页无正文）审 判 长  王 超人民陪审员  李正渝人民陪审员  贾海涛二〇二〇年十月二十二日书 记 员  刘 亚