北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初12371号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：赵曦，北京盈科（厦门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑博文，北京盈科（厦门）律师事务所律师。被告：曾秀贞，女，1977年1月26日出生，汉族，住福建省东山县陈城镇沃角管理区，公民身份号码×××。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银公司）与被告曾秀贞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。第一次庭审，原告北银公司的委托诉讼代理人赵曦、郑博文，被告曾秀贞到庭参加诉讼。第二次庭审，原告北银公司的委托诉讼代理人郑博文，被告曾秀贞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银公司向本院提出的诉讼请求，请求判令：1.曾秀贞偿还北银公司借款本金200000元以及利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截至2019年3月8日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费共计175694.43元，自2019年3月9日起至实际清偿之日止的逾期罚息，按曾秀贞签署的轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）；2.本案诉讼费由曾秀贞承担。事实和理由：2015年3月17日，曾秀贞因装修用途向北银公司申请贷款，并签署了《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》，主要约定：北银公司向曾秀贞发放金额为20万元，期限为12个月，年利率为13.5%，按月等额本息还款的个人消费贷款；若曾秀贞未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或其他应付款项时，则应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%按日加付自款项到期日至实际偿还日止的逾期罚息，同时，应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元；曾秀贞应于每个还款日按月向北银公司支付980元的账户管理费等。贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。贷款合同签署后，北银公司依约向曾秀贞发放贷款20万元，但曾秀贞在贷款合同履行的过程中，没有依约按期足额偿还贷款，经北银公司多次催促仍未清偿。曾秀贞辩称只收到借款本金180000元，现在想还款但暂无还款能力，希望北银公司能减免息费并让其分期偿还本金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月17日，曾秀贞以申请人的名义签署了《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》（以下简称《合约书》）。约定曾秀贞向北银公司申请贷款200000元，用途为装修，期限12个月，年利率13.5%，还款方式为按月付息，到期还本，账户管理费每月收取980元，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付，逾期罚息利率按同期适用的合同利率上浮50%按日加付。曾秀贞指定放款、还款账户均为中国农业银行卡号为×××的账户。《合约书》在申请人确认及签署栏部分记载了“本人在合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的《轻松贷个人消费贷款条款》及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议”。《合约书》背面《轻松贷个人消费贷款条款》（以下简称《贷款条款》）约定本贷款将一次性全额发放至申请人指定的放款账户内。贷款一旦付至申请人的放款账户，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的提款日并开始按合约书确定的贷款利率计算利息，贷款期限自放款日起计算。贷款发放后，北银公司将向申请人出具放款通知单及还款计划表，放款日期以放款通知单的记载为准。申请人应按还款计划表按时足额还款。申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或/及其他应付款时，应就欠付款项按同期适用的合同利率上浮50％（逾期罚息利率）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；同时应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元；申请人应按照合约书上记载的账户管理费计收方式和费率支付账户管理费，按月计收的，申请人应于每个还款日按月支付账户管理费；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，视为申请人违约，北银公司有权要求申请人承担支付罚息及复利、支付逾期滞纳费、支付违约金、支付补偿金以及赔偿损失等其他责任，有权要求申请人承担北银公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。2015年3月26日，北银公司向曾秀贞指定账户发放贷款200000元，并形成放款通知单一份，该通知单载明的到期日为2016年3月26日。北银公司还提交了农业银行放款流水，其中向曾秀贞放款的时间、数额、卡号与放款通知单中的信息一致。北银公司提交的还款计划表显示，在合同履行过程中，曾秀贞未完全履行偿还义务，共计偿还了前11期利息及账户管理费，截至2019年3月8日，曾秀贞尚欠借款本金200000元、利息2175元、逾期滞纳费6065.25元、账户管理费980元、逾期罚息166474.18元未还,之后未有还款。经询，北银公司称账户管理费及逾期滞纳费只在贷款期间计算，贷款到期后还需以欠付的本金和利息为基数支付逾期罚息，其他费用不再计算。庭审中，曾秀贞曾否认《合约书》中的签字系其本人所签，经本院释明，其表示不申请笔迹鉴定。曾秀贞主张2015年3月26日收到200000元贷款后，3月27日被厦门进步公司取走20000元，但未提交相关证据。本院认为，曾秀贞与北银公司签署《合约书》系双方当事人的真实意思表示，且《合约书》的内容也未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。《合约书》签署后，北银公司依约发放了贷款，曾秀贞收到借款后，未完全履行约定的偿还义务，构成违约，故北银公司要求曾秀贞偿还贷款本金、利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费的诉讼请求，具有合同依据，本院予以支持。曾秀贞主张收到200000元借款后被厦门进步公司取走20000元，实际只收到180000元本金，因该笔费用系其收到借款后的转出行为，且其未提交相应证据证明该笔费用与北银公司有关，故本院对其只收到180000元借款的抗辩理由不予采信，曾秀贞应偿还北银公司借款本金的数额为200000元。在案件审理过程中，曾秀贞一直表达希望尽最大努力还款的强烈意愿，并与北银公司进行了较长时间的庭外调解，但受目前经济状况所限，其希望北银公司减免所有息费并分较长时间偿还借款本金，北银公司无法接受这一还款方案，双方最终未能达成调解。本院对此表示理解，但北银公司依约放款，曾秀贞使用该笔借款并逾期还款较长时间，给北银公司造成了损失，其目前没有偿还能力也不能成为拖欠北银公司借款的抗辩理由。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，判决如下：曾秀贞于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金200000元、利息2175元、账户管理费980元、逾期滞纳费6065.25元及逾期罚息（截至2019年3月8日的逾期罚息为166474.18元，自2019年3月9日起至借款本息实际清偿之日止的逾期罚息，按曾秀贞签署的轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）。如果曾秀贞未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3468元，北银消费金融有限公司均已预交，由曾秀贞负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  邢娅莉二〇二〇年十月二十日书记员  曾 新