广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初24061号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区**************、201-202、601-603、605-606、701-703、705-706、905、1001、1005，统一社会信用代码914************034。主要负责人：陈长真，分行行长。委托诉讼代理人：孟欣娜，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李超，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：冯日良，男，1970年4月5日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区***************，公民身份号码440************158。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称平安银行中山分行）诉被告冯日良金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。平安银行中山分行的委托诉讼代理人李超到庭参加诉讼，被告冯日良经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告冯日良向原告平安银行中山分行结清剩余贷款本金151275.44元，并支付拖欠利息6109.42元、罚息1614元、复利315.73元（截止至2020年7月8日），以及自2020年7月9日起至本息全部清偿之日止的罚息及复利（罚息以151275.44元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计收罚息,复利以6109.42元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付复利）；2.被告冯日良向原告平安银行中山分行支付律师费2000元；3.被告冯日良不履行上述给付金钱义务，原告平安银行中山分行有权就其所有的牌号为发动机号2213595，车架号LHGTG2823K8029481的本田牌汽车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告冯日良继续清偿，受偿债权范围包括本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费和鉴定费；4.被告冯日良承担诉讼费。被告冯日良未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：冯日良。签约情况：双方于2019年4月18日签订了《个人担保贷款合同》。贷款金额：180000元。贷款期限：36个月,自2019年4月28日起至2022年4月28日止。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：固定利率，中国人民银行同期贷款基准利率上浮93.6842%，即年利率9.2%。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。平安银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：未按时支付的贷款利息，按罚息利率计收复利。平安银行中山分行明确复利的基数为应付未付的正常利息。抵押情况：双方在合同中约定冯日良向平安银行中山分行提供其所有的牌号为发动机号2213595，车架号LHGTG2823K8029481的本田牌汽车作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。但双方未办理抵押登记。违约责任：借款人没有按期偿还贷款的本金或利息,平安银行中山分行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息;有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖,所得价款优先受偿;有权要求借款人承担原告平安银行中山分行催款所需费用,包括律师费、诉讼费等。平安银行中山分行委托北京德和衡（重庆）律师事务所处理本案事宜，并实际支出律师费2000元。欠款情况：庭审中，平安银行中山分行确认冯日良诉讼期间未还款。截止至2020年7月8日，冯日良尚欠贷款本金151275.44元、利息6109.42元、罚息1614元、复利315.73元。本院认为，平安银行中山分行与冯日良签订的《个人担保贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。冯日良借款后未按期还款，构成违约，平安银行中山分行要求提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年7月8日的欠款数额，有平安银行中山分行提交的还款明细表予以证实，且冯日良没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因平安银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止，之后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至债务清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于律师费。平安银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票予以证实律师费实际产生金额为2000元，该费用并未超出律师费收费标准，本院予以支持。关于抵押物。冯日良在贷款合同中签字确认将涉案车辆作为抵押物，担保合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，故平安银行中山分行请求对该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持。由于涉案车辆尚未办理抵押登记，故平安银行中山分行在行使抵押权时不能对抗善意第三人。冯日良经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告冯日良于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金151275.44元及利息6109.42元、罚息1614元、复利315.73元(截止至2020年7月8日止）。自2020年7月9日起至判决生效之日止，利息以未到期本金为基数，按年利率9.2%计收；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即年利率9.2%上浮50%计算。自判决生效之次日起至债务清偿完毕之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率计算。但原告平安银行股份有限公司中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分。二、被告冯日良于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费2000元。三、被告冯日良逾期履行上述第一、二项债务，原告平安银行股份有限公司中山分行有权对抵押物牌号为发动机号2213595，车架号LHGTG2823K8029481的本田牌汽车折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权，但不得对抗善意第三人。四、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3546元，减半收取1773元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告冯日良负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年九月二十七日书记员  陈 盈黄慧珍