海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初9671号   原告：中国工商银行股份有限公司海口海甸支行，住所地海口市海甸五西路**美丽沙花园**商场****，统一社会信用代码91460100735845741P。   负责人：陈强，行长。   委托诉讼代理人：梁珉，女，该行员工。   被告:郑刘良,男,1979年2月4日出生,汉族，住海南省海口市美兰区,公民身份号码XXX。   原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行（以下简称工行海甸支行）诉被告郑刘良信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行海甸支行的委托诉讼代理人梁珉到庭参加诉讼，被告郑刘良经合法传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。   原告工行海甸支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告郑刘良偿还所欠原告的尾号2421的信用卡全部借款本息合计人民币51083.76元（截止到2020年5月12日的合计数），并按原告《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》中约定的计算方法支付从2020年5月13日起至清偿之日止的利息、违约金及复利。2.请求依法判令被告郑刘良偿还所欠原告的尾号2252的信用卡全部借款本息合计人民币74787.72元（截止到2020年5月12日的合计数），并按原告《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》中约定的计算方法支付从2020年5月13日起至清偿之日止的利息、违约金及复利。3.判令被告承担本案的诉讼费用和实现债权的费用。事实和理由：借款人郑刘良分别于2017年10月3日、2017年11月10日向原告申请办卡，签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》和《安全用卡须知》等的规定。于2017年10月3日启用卡号为×××的信用卡并开始透支消费，之后借款人未能按约定按时履行归还透支本息义务，截止2020年5月12日该卡透支本金、利息、违约金合计人民币51083.76元。其中:人民币透支本金38692元，积欠利息、违约金及复利合计12391.76元。于2017年11月10日启用卡号为×××的信用卡并开始透支消费，之后借款人未能按约定按时履行归还透支本息义务，截止2020年5月12日该卡透支本金、利息、违约金合计人民币74787.72元。其中:人民币透支本金57419.77元，积欠利息、违约金及复利合计17367.95元。根据原告《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条（一）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（1）中的约定：被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（2）中约定：“被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，被告同意采用“特殊计息”方式，被告未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。每期最低还款额为以下部分金额之总和:对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（4）中约定：原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，按月计收复利，并从被告账户中扣收（含透支扣收）。经原告清收人员曾多次通过电话、短信等方式进行催收，被告郑刘良仍拒不履行偿还义务，原告利益已受到严重危害。为了维护原告的合法权益，原告依据《合同法》、《民事诉讼法》等法律法规，特向贵院提起诉讼，请依法判决。   被告郑刘良未到庭，亦未提交书面答辩意见。   综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   1.欠款人：郑刘良。   2.信用卡申请日期：2017年10月3日、2017年11月10日。   3.信用卡卡号：×××、×××。   4.透支利息的计算标准：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。   5.复利的计算标准：原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，按月计收复利。并从被告账户中扣收。   6.逾期还款违约金计算标准：被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。   7.截至2019年5月12日，被告尚欠原告尾号2421的信用卡本金38692元，利息（含复利）11655.14元，违约金736.62元，共计51083.76元；尚欠原告尾号2252的信用卡本金57419.77元，利息（含复利）14056.57元，违约金3311.38元，共计74787.72元。   8.财产保全：本院于2020年8月13日作出（2020）琼0108民初9671号民事裁定书，裁定冻结被告郑刘良在海口市住房公积金管理局存有的住房公积金28000元,冻结期限为一年。原告预付申请费300元。   本院确认的上述事实，有证据及陈述笔录等在案佐证备查。   本院认为，被告填写并向原告递交了《牡丹卡快速办理申请书》，承诺愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，原告批准了被告的申请并向其发放了信用卡两张，上述行为是当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和社会公共利益，双方由此形成合法有效的信用卡合同关系，双方应全面履行合同确定的义务。原告按合同约定向被告发放了信用卡，被告应当按照合同约定使用信用卡并及时足额偿还透支金额。但本案中，被告使用信用卡后，并未按时足额偿还信用卡，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告诉请判令被告偿还信用卡借款本金，并支付利息、复利及违约金，于法有据，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权，应承担对其不利的法律后果。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：   一、被告郑刘良须自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行偿还卡号为×××的信用卡欠款本金38692元，并支付利息、违约金及复利[截至2020年5月12日，积欠利息（含复利）11655.14元，违约金736.62元。自2020年5月13日起至实际清偿之日止，利息以尚欠本金为基数按每日万分之五计算，违约金以每期最低还款额未还部分的5%计算，每期违约金最高500元，对不能按时支付的利息按每日万分之五计收复利];   二、被告郑刘良须自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行偿还卡号为×××的信用卡欠款本金57419.77元，并支付利息、违约金及复利[截至2020年5月12日，积欠利息（含复利）14056.57元，违约金3311.38元。自2020年5月13日起至实际清偿之日止，利息以尚欠本金为基数按每日万分之五计算，违约金以每期最低还款额未还部分的5%计算，每期违约金最高500元，对不能按时支付的利息按每日万分之五计收复利]。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1408.72元、保全申请费300元（原告均已预交），均由被告郑刘良负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判员 曹**芹     二〇二〇年十月三十一日   书记员 杜月玲   书记员 钟 政   附：相关法律及司法解释条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   ……   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。