襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0606民初5790号原告：中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司。住所地：襄阳市襄城区。负责人：王明礼，公司经理。委托诉讼代理人：马拥军，湖北三顾律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：曾杰，湖北三顾律师事务所律师。特别授权代理。被告：苏兆海，男，1964年4月28日出生，汉族，户籍地址湖北省保康县。原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司（以下简称人民财产保险襄阳市分公司）与被告苏兆海追偿权纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财产保险襄阳市分公司的委托诉讼代理人马拥军到庭参加诉讼。被告苏兆海经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财产保险××市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付保险理赔款28475.64元；2.请求判令被告向原告支付违约金（违约金计算以28475.64元为基数，自2020年1月16日按照年利率24%计算至实际偿清之日止，暂计算至2020年8月20日为4119.48元）；3.请求判令被告向原告支付保险费2891.12元（722.78×4=2891.12元）；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年1月22日，因被告为向中国光大银行股份有限公司襄阳分行贷款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，该个人信用贷款保证保险的投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行，贷款金额为35000元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为722.78元，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。被告与中国光大银行股份有限公司襄阳分行签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，该合同约定：贷款金额为35000元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为按月等额还本付息还款；借款人未按借款期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%；合同还就双方的权利义务、争议解决等进行了约定。被告因未按照《个人贷款合同（无担保条款）》约定归还贷款，中国光大银行股份有限公司襄阳分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告个人贷款保证保险项下原告所主张的保险理赔款，并同意将其对借款人追偿的全部权益转让给原告。上述保险赔款及保险费、违约金被告至今未向原告支付，现为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，望支持原告的全部诉讼请求。被告苏兆海未到庭，通过微信答辩如下：1.本人并非是有能力而恶意拖欠不偿还其贷款及利息，是因得二重病（突发心肌梗塞和严重双侧股骨头坏死）长期治疗中，导致暂无能力偿还！并且未逾期前多次主动电话向人保客服反映情况，并申请停息挂账！但一直没有回应。2.合同约定贷款执行年利率6.65%，每月等额还1805.48元，每月综合费用为833.26元（1805.48元-972.22元），每月还本金为972.22元（35000元/年÷36个月），每年综合费用为9999.12元，但实际年综合利率高达28.569%（9999.12元÷35000元/年），折合月综合率就2分3厘8了（28.569%/12个月），远远高于中国人民银行规定的商业贷款利率；同时这个利率除正常利率外还包含了保险费和其他费用，依据最新金融相关法规，保险费不合理收费应退还贷款人。3.加50%计算罚息超过了行业标准。4.2020年1月16日光大银行向人保申请代偿债务与权益确认书并生效，故从即日起应停止保险缴纳，原告不应再缴纳4个月的保险费。5.应支付保险理赔款28475.64元金额不符；贷款总额为35000元，还款期36个月，已还款8个月，银行实际已等额收回本金7777.77元（35000元/年÷36个月=972.22元/月×8个月）；剩余本金应为27222.22元（35000元-7777.77元）。36个月每月等额还款1805.48元，已还8个月，即已还款总计14443.84元（1805.48元/月×8个月），其中已等额归还本金7777.77元，银行已收回利费6666.66元（14443.84元-7777.77元）。银行虽是要求等额还款，但实则每月先扣还利息，后还本金，也就是先大头扣利息，小头扣本金！应该是每月等本等息还款！实际应还剩余本金27222.22元。6.罚息4119.48元，本人逾期前已向人保客服申请过停息挂账并说明了情况，故恳请不予罚息处理。7.本人多次向人保客服反映过情况，申请停息挂账，并非恶意拖欠！故诉讼费不应承担。本人现在双侧股骨头坏死保守治疗效果不好，左侧股骨头塌陷非常严重不能行走，必须手术置换股骨头，手术费用12万元左右没筹到，心脏还有一血管堵塞80%，随时有再发心梗之危险，由于没钱也只能忍受二重病折磨而拖着；更是妻离子散！一无所有！一人在广州寻求治疗，生活都成了严重问题！欠债还钱，天经地义！只是暂无能力偿还！综上所述，实际未还本金27222.22元（拟或原告要求支付理赔款28475.64元），本人诚心愿与原告友好协商，再次申请停息挂账，并郑重承诺：五年内还清本金（想办法治病，待身体恢复后努力赚钱一次性归还）。本院经审理认定事实如下：苏兆海向中国光大银行股份有限公司襄阳分行申请个人小额信用贷款35000元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月，自2019年1月28日至2022年1月28日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还。中国光大银行股份有限公司襄阳分行于2019年1月28日向苏兆海发放贷款，苏兆海于当天出具贷款借据。2019年1月22日，苏兆海在人民财产保险××市分公司投保个人信用贷款保证保险，保险单载明被保险人为中国光大银行股份有限公司襄阳分行，贷款金额35000元，保险费6505.02元，每月保险费722.78元，赔偿等待期80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定部分载明详见特别约定清单。特别约定清单载明，投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。特别约定清单载明从2019年3月29日至2022年2月25日的每月应缴保费为722.78元。因苏兆海拖欠贷款未还，人民财产保险××市分公司按保险单约定向被保险人中国光大银行股份有限公司襄阳分行进行理赔，中国光大银行股份有限公司襄阳分行于2020年1月16日向人民财产保险××市分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，内容为保险单项下的代偿款28475.64元已于2020年1月16日收到，其同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人民财产保险××市分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。人民财产保险××市分公司称苏兆海从2019年8月28日缴纳最后一笔保费后即未再缴纳。本院认为，苏兆海在人民财产保险××市分公司投保的个人信用贷款保证保险，系双方真实意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,双方均应按合同约定履行各自义务。苏兆海逾期未向被保险人中国光大银行股份有限公司襄阳分行履行还款义务，人民财产保险××市分公司已按投保单的约定向中国光大银行股份有限公司襄阳分行进行了理赔，故苏兆海也应按投保单特别约定部分向人民财产保险××市分公司归还全部理赔款项和未付保费，并承担违约责任。理赔款项的金额以中国光大银行股份有限公司襄阳分行《代偿债务与权益转让确认书》载明代偿款金额为准，即28475.64元，苏兆海从2019年8月28日之后即未缴纳保费，至2020年1月16日理赔之日已有超过四个月保费未缴，人民财产保险××市分公司主张苏兆海支付四个月保费2891.12元（722.78元/月×4个月），符合合同约定，本院依法予以支持。投保单特别约定部分载明，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金，该违约金标准过高，本院认定苏兆海应以28475.64元为基数，按保险人理赔时一年期贷款市场报价利率的四倍，即16.6%，从2020年1月16日起至实际清偿完毕之日止，向人民财产保险××市分公司支付违约金。苏兆海的辩称理由无法律依据，且无相关证据证明，本院依法不予采纳。苏兆海未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定,判决如下:一、被告苏兆海向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付保险代偿款28475.64元；二、被告苏兆海以28475.64元为基数，按年利率16.6%，向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付自2020年1月16日起至款付清之日止的违约金；三、被告苏兆海向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付保险费2891.12元；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司的其他诉讼请求。上述（一）、（二）、（三）项于本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费687元，减半收取343.5元，由被告苏兆海负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  张武英二〇二〇年十月三十日法官助理程丽丽书记员杨逢阳