广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初12001号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所广东省广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：徐建叶，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：苏桂玉，女，汉族，1972年2月3日出生，住，住广西横县/div>原告中国银行股份有限公司广州番禺支行诉被告苏桂玉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人古小婷到庭，被告苏桂玉经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除被告与原告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYDE字0345号）；2.被告向原告支付专向分期贷款本金166650元、手续费30419元、利息及还款违约金（暂计至2020年9月7日利息1665.23元、还款违约金4447.23元，以上共计203181.46元；自2020年9月8日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.被告承担与本案相关的全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告于2019年3月21日签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYDE字0345号）及附件，约定：原告向被告授予信用额度人民币200000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。专向分期手续费费率为分期额度的18%，即人民币36000元。被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在每月到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中国银行信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。被告未按期归还贷款本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部提前到期；终止或解除本合同；要求被告承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行借款合同过程中违反了合同约定，未按期归还贷款本金及手续费。被告的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，被告应向原告偿还所诉金额。被告苏桂玉未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年3月21日，被告向原告申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2019年3月21日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订了《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYDE字0345号），其中约定：本协议主要使用的业务模式为借款人因资金周转需求，向贷款人申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡信用额度（以下简称提额），经贷款人审批通过，并落实本协议中约定的前提条件后，贷款人为借款人开立信用卡或将借款人中银系列信用卡提升信用额度，根据借款人需要办理分期付款，并向借款人收取一定的手续费；分期手续费计算公式为使用分期额度×分期手续费费率；贷款人在收取手续费后，因借款人原因分期业务提前结清、基础交易项下发生争议等的，手续费均不予退还；按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人需在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力：《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》、《特别签订条款》、《文书送达地址确认书》、《中银信用卡领用合约》（实际签署合同时据实附加）；借款人未按期归还贷款本金及手续费构成或视为本合同项下违约，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期，宣布借款人在其他合同项下尚未偿还欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分立即到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；本合同项下还款卡号为62×××98，本金还款方式为按月等额还本，分期额度为20万元，分期期限为60期，一期为一个月，手续费金额为36000元，手续费费率18%，手续费扣收方式为分期扣收；放款账户名称为陈秀娜，放款账户开户行中国农业银行佛山东建支行。另外，上述合同附件中的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》中约定的利息和收费为：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户；中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2019年3月21日，原告出具《借款借据》，被告在其上签名确认原告已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为20万元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率为18%。庭审过程中，原告主张被告从2020年2月7日起逾期还款，并提供了欠款明细及交易流水予以证实。该欠款明细显示，截至2020年9月7日被告尚欠贷款本金166650元、手续费30419元、利息1665.23元、还款违约金4447.23元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约向被告发放借款后，被告应依约履行还款义务。但被告未依约还款，已构成违约，应当承担违约责任。原告要求解除借款协议的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。对原告提交的欠款明细表，被告未提出异议且未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。故根据本案《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》的约定、欠款明细表及交易流水，被告应向原告偿还借款本金166650元、手续费30419元及利息（截至2020年9月7日，利息为1665.23元，自2020年9月8日起至款项还清之日的利息按每日万分之五、按月计收复利的标准计付）。另外，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于取消信用卡滞纳金的规定，现原告仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，并未与被告重新协商或签订新的协议约定还款违约金，原告在本案中要求被告支付涉案信用卡违约金的诉求缺乏理据，本院不予支持。被告经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告苏桂玉签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYDE字0345号）；二、被告苏桂玉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金166650元、手续费30419元及利息（截至2020年9月7日，利息为1665.23元，自2020年9月8日起至款项还清之日的利息按每日万分之五、按月计收复利的标准计付）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为2130元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担6元，由被告苏桂玉负担2124元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  李淑萍二〇二〇年十月九日书记员  张 晴