福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初1184号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行，住所地福建省莆田市荔城区镇海街道文献东路**。统一社会信用代码91350304689378619Q。 负责人：吴旭，该支行行长。 委托诉讼代理人：戴志军，福建格中律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：吴达伟，福建格中律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：黄志锋，男，1976年10月10日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行（以下简称工商庙前支行）与被告黄志锋因信用卡纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商庙前支行的委托诉讼代理人吴达伟到庭参加诉讼，被告黄志锋经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商庙前支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄志锋立即偿还工商庙前支行信用卡（卡号6222××××6690）的透支本金141065.7元及该款自2015年10月15日起至还清之日止按章程及领用合约计算的利息、违约金（利息按日利率0.05%计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；2.判令工商庙前支行对黄志锋名下设定抵押的车牌号为闽ＢＢ××××的机动车【车辆识别代号：ＬＳＶＸ225Ｎ2Ｅ2145201】折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。事实和理由：2014年9月15日，黄志锋为购买汽车向工商庙前支行申请办理汽车专用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，工商庙前支行经审批后向其发放卡号为6222××××6690的工银信用卡一张。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及其附件《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定。黄志锋在到期还款日前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。黄志锋使用信用额度取现及转账，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。黄志锋可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工商庙前支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日前偿还，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。工商庙前支行对黄志锋不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从黄志锋账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。工商庙前支行对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知黄志锋。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，黄志锋可以选择是否继续使用牡丹信用卡，黄志锋若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，黄志锋未办理销户手续的，视为同意有关变更。2016年11月15日、2017年10月31日，工商庙前支行在中国工商银行网站发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率0.05%（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《章程》及新《领用合约》发布后，黄志锋并未在公告期内提出异议及办理销户手续。2014年9月30日，工商庙前支行与黄志锋签订了编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［抵押-0222］号的《抵押合同》，约定黄志锋以其名下车牌号为闽ＢＢ××××的机动车【车辆识别代号：ＬＳＶＸ225Ｎ2Ｅ2145201】为工商庙前支行对其办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权提供抵押担保，主债权的金额和期限依编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0222］号《信用卡购车专项分期付款合同》的约定。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限额、实现债权的费用等。上述抵押物已办理抵押登记【机动车登记证书编号：×××90】。2014年10月8日，工商庙前支行与黄志锋签订了编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0222］号的《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：黄志锋自行支付购车首付款47800元，剩余购车款由黄志锋向工商庙前支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为190000元。黄志锋使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向工商庙前支行偿还透支金额，分期还款共分36期还款，首期偿还金额为5305元，之后每期偿还金额为5277元，每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还。若黄志锋未按本合同约定及时足额存入还款资金，工商庙前支行有权按照《章程》及《领用合约》规定向黄志锋收取透支利息、复利、滞纳金等；若黄志锋未按时足额归还透支资金，应承担本合同项下工商庙前支行为实现债权而支出的费用。黄志锋申领并使用上述信用卡进行消费，然黄志锋未依约归还上述信用卡透支本金及利息。暂计至起诉之日，黄志锋卡号为6222××××6690的信用卡累计拖欠工商庙前支行透支本金141065.7元及该款自2015年10月15日起至实际还清之日止按合约和章程约定计收的利息、违约金。 黄志锋未作答辩。 工商庙前支行围绕其诉讼请求向本院提供黄志锋身份证复印件，《工银信用卡申请表（个人卡）》,《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》,《中国工商银行牡丹信用卡章程》,中国工商银行网站于2016年11月15日发布的关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告及2017年10月31日发布的关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告,新《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》,新《中国工商银行牡丹信用卡章程》，编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［抵押-0222］号的《抵押合同》,编号为×××90的《机动车登记证书》，编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0222］号的《信用卡购车专项分期付款合同》，黄志锋卡号为6222××××6690的贷记卡账户查询表及交易明细各一份，黄志锋未到庭参加诉讼，又未提出异议及证据，应视为放弃相关诉讼权利。对工商庙前支行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：2014年9月15日，黄志锋为购买汽车向工商庙前支行申请办理汽车专用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，该申请表所附的《领用合约》、《章程》主要约定：黄志锋除取现及转账交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。黄志锋在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。黄志锋使用信用额度取现及转账，不享受免息还款期待遇，并应按每日0.05%支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。黄志锋可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工商庙前支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还的，除支付上述透支利息外，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。工商庙前支行负责对《章程》及《领用合约》进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知黄志锋。修改后的《章程》及《领用合约》自公告满45日即为生效。公告期内，黄志锋可以选择是否继续使用牡丹信用卡，黄志锋若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，黄志锋未办理销户手续的，视为同意有关变更。 同年9月30日，工商庙前支行与黄志锋签订了编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［抵押-0222］号的《抵押合同》，约定黄志锋以其名下上海大众牌轿车（车牌号为闽ＢＢ××××，车辆识别代号为ＬＳＶＸ225Ｎ2Ｅ2145201）为工商庙前支行对其办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权提供抵押担保。主债权的金额和期限依编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0222］号《中国工商银行信用卡购车专项分期分款合同》的约定。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限额、实现债权的费用等。该抵押物已办理抵押登记手续。2014年10月8日，工商庙前支行与黄志锋签订了编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0222］号的《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：黄志锋自行支付购车首付款47800元，剩余购车款由黄志锋向工商庙前支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为190000元。黄志锋使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向工商庙前支行偿还透支金额，分期还款共分36期，首期偿还金额为5305元，之后每期偿还金额为5277元，每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还，黄志锋应按首期一次性支付的方式及10.43%的分期付款手续费率向工商庙前支行支付分期付款手续费19817元。若黄志锋未按本合同约定及时足额存入还款资金，工商庙前支行有权按照《章程》以及《领用合约》规定向黄志锋收取透支利息、复利、滞纳金等，并且黄志锋应承担本合同项下工商庙前支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。合同签订后，工商庙前支行经审批后向黄志锋发放卡号为6222××××6690的工银信用卡一张。黄志锋起初尚能按约偿还，但自2015年10月15日起其未能按期足额偿还透支款项，并产生滞纳金。截至2020年3月10日，黄志锋尚欠透支本金141065.7元，及透支利息、违约金。经工商庙前支行多次催讨，黄志锋拒不偿还，致讼。 另查明，工商庙前支行在中国工商银行网站分别于2016年11月15日、2017年10月31日发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告。新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取标准一致。 本院认为，黄志锋在阅读了工商庙前支行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理汽车专用的工银信用卡，工商庙前支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄志锋使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现工商庙前支行诉讼请求黄志锋立即偿还信用卡透支本金141065.7元及以透支本金141065.7元为基数自2015年10月15日起至还清之日止按《章程》及《领用合约》约定计算的利息、违约金，合法合理，本院予以支持。但工商庙前支行计算的利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。因黄志锋与工商庙前支行签订了《抵押合同》，约定黄志锋以其名下机动车（车牌号为闽ＢＢ××××，车辆识别代号为ＬＳＶＸ225Ｎ2Ｅ2145201）为工商庙前支行对其办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押权的设立符合法律规定，是合法有效的，黄志锋没有履行还款义务，工商庙前支行诉讼请求对抵押物的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权合法有据，予以支持。黄志锋拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄志锋应在本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行透支本金141065.7元及以该款为基数自2015年10月15日起至还清之日止相应的利息、违约金（其中，透支利息均按日利率0.05%计收；滞纳金、违约金为每期最低还款额未还部分的5%，滞纳金计算至2016年12月31日止，违约金自2017年1月1日起计算；透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行对黄志锋所有的机动车（车牌号为闽ＢＢ××××，车辆识别代号为ＬＳＶＸ225Ｎ2Ｅ2145201）的拍卖、变卖所得价款在本判决第一项债权范围内享有优先受偿权； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5722元，由黄志锋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  王荔晖 人民陪审员  陈永生 人民陪审员  李志强 二〇二〇年十月九日 法官 助理  王 震 书 记 员  刘莎莎 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。