重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初6747号原告：广州市网商小额贷款有限责任公司，住所地广州市越秀区解放南路**2101-2102，2110-2119，统一社会信用代码91440104MA59CFM510。法定代表人：姚志杰，总经理。委托诉讼代理人：华禄兰，重庆子希律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘思源，重庆子希律师事务所实习律师。被告：田均，女，1977年1月15日出生，汉族，住重庆市渝**。原告广州市网商小额贷款有限责任公司（以下简称广州网商小贷公司）与被告田均民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州网商小贷公司的委托诉讼代理人华禄兰、刘思源到庭参加诉讼，被告田均经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州网商小贷公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告田均归还借款本金66666.68元、支付自2019年5月16日起2019年6月15日期间的分期手续费1500元、并支付从2019年6月16日起至付清之日止的手续费、罚息及违约金（以66666.68元为基数，按月利率2%计算）；2、本案诉讼费用由被告田均负担。事实和理由：田均于2019年1月8日向原告申请贷款用于装修，经我方审核后，双方签订了《贷款核准确认书》，约定由我方向田均发放贷款10万元，贷款期限12个月，指定还款日为每月15日，分期手续费为1500元/期，还款方式为等本等息。同时田均同意遵守《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款条款》的各项条款要求和各项贷款项目计收标准。后我方实际向田均发放贷款10万元，但田均仅仅偿还了部分借款本息，从2019年6月15日起未再还款，田均延迟归还借款本息的行为违约，应承担相应的违约责任，为维护自身合法权益，我方特诉至法院。被告田均未作答辩。经审理查明，2019年1月8日，田均在《广州网商小贷公司贷款申请表》上“申请人签名”处署名，并手写了“贵公司已向本人充分提示贷款条款，服务项目条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束”等内容。该申请表显示田均拟申请贷款10万元用于装修，贷款期限12期。该申请表中个人信用报告查询授权及声明第三条载明：“本人已认真阅读本申请表下方及背面记载的《广州网商小贷公司贷款条款》，并在此郑重声明并承诺如下：贵公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款并就本合同进行了详尽的解释和说明；本人经充分审阅，完全理解并同意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议”，第四条载明：“本人已知晓所申请贷款应缴纳的费用类型以及计息方式，并同意按照规则承担还款义务”。该申请表下方及背面载明的内容为《广州网商小贷公司贷款条款》，主要约定：1、本贷款合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率手续费率），除本合同另有约定外，在贷款期限内将不做任何调整；2、利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准；3、申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至申请实际偿还日止以实际天数计算的利息，同时，应按逾期次数加付违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元；4、申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等时即构成违约，本公司有权随时宣布本合同项下的全部或部分（由本公司视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿。后双方签订《广州网商小贷公司贷款核准确认书》，主要内容为：田均向广州网商小贷公司贷款10万元；贷款期限12期，每月15日为还款日；分期手续费为1500元，还款方式为等本等息。2019年1月16日，广州网商小贷公司委托上海银联电子支付服务有限公司通过银行转账的方式向田均转款10万元。广州网商小贷公司在庭审中确认：田均在2019年2月15日、2019年3月15日、2019年4月15日、2019年5月15日向广州网商小贷公司分别归还9833.33元。以上事实，有《贷款申请表》、《贷款核准确认书》、银联支付电子凭证及当事人的陈述等证据予以佐证，足以认定。本院认为，本院认为，广州网商小贷公司提交的《贷款申请表》及其与田均签订的《贷款核准确认书》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。2019年1月16日，广州网商小贷公司委托上海银联电子支付服务有限公司向田均转账支付10万元，田均未按双方约定履行还款义务，则广州网商小贷公司有权宣布贷款提前到期、要求田均立即偿还所欠全部借款本金、利息。关于借款利息，《贷款核准确认书》并未明确约定借款利息的利率标准，虽然合同中约定了贷款手续费，但广州网商小贷公司系贷款人，其并不单独向田均提供上述服务，该贷款审批手续费系广州网商小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。《贷款核准确认书》载明每月分期手续费率为1.5%，广州网商小贷公司认可每月分期手续费率1.5%即双方约定的利息，故本院认定双方约定的月利率为1.5%。《贷款核准确认书》载明每月分期手续费率为1.5%，故本院认定双方约定的月利率为1.5%。《贷款核准确认书》约定采用分期还款，该还款由贷款金额/贷款期限和贷款金额×月利率两部分构成，其中贷款金额/贷款期限系对贷款本金采用等额分期法偿还，贷款金额×月利率系贷款人以贷款本金为基数计收利息，该还款方式不是以尚欠贷款本金为基数，按月向借款人收取利息，而是采用等额分期法按月返还借款本金后，贷款人仍对借款人返还的借款本金计收利息。对广州网商小贷公司在借款人返还部分借款后仍对返还的借款计收利息的行为，本院不予支持。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，广州网商小贷公司扣收的款项，应当抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金，据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间，以及借款利率的约定，据此计算得出截至2020年5月15日，田均尚欠贷款本金65784.09元。现广州网商小贷公司主张2019年5月16日至2019年6月15日期间的手续费1500元，本院依法调整为利息1005.69元（以65784.09元为基数，按月利率1.5%计算）。因田均逾期还款，广州网商小贷公司有权宣布贷款提前到期，现广州网商小贷公司主张自2019年6月16日起按年利率24%予以计算利息，不超过合同约定的标准和法律规定，本院予以支持，计算基数调整为65784.09元。另，因本院已按年利率24%的标准支持了广州网商小贷公司有关利息的主张，该标准已达法定利率上限，对其有关违约金的诉讼请求，本院不再主张。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告田均于本判决生效之日起十日内返还原告广州市网商小额贷款有限责任公司借款本金65784.09元；二、被告田均于本判决生效之日起十日内支付原告广州市网商小额贷款有限责任公司利息（2019年5月16日至2019年6月15日期间的利息1005.69元；自2019年6月16日起至付清之日止的利息，以65784.09元为基数，按年利率24%计算）；三、驳回原告广州市网商小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1504.17元、公告费560元，合计2064.17元，由被告田均负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判长  任中杰审判员  周 游审判员  王 健二〇二〇年十月二十七日书记员  李 泓