广东省龙门县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1324民初607号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行，住所地：惠州市龙门县。负责人：林品副，行长。委托诉讼代理人：邱巧云、陈熹煜，广东八维律师事务所律师。被告：段丽亮，男，1981年10月1日出生，汉族，户籍地：湖南省安仁县***********。被告：彭小花，女，1985年6月11日出生，汉族，户籍地：湖南省安仁县***********。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行诉被告段丽亮、彭小花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，后因被告段丽亮、彭小花下落不明，无法以直接送达等方式送达应诉材料等法律文书，本案依法转为普通程序，并于2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈熹煜到庭参加诉讼，被告段丽亮、彭小花经本院依法公告传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令立即解除原告与被告段丽亮签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2.判令被告段丽亮立即偿还原告贷款本金人民币105971.91元，利息（含罚息、复利）3272.94元，以上合计109244.85元【利息（含罚息、复利）暂计至2020年4月13日，此后利息（含罚息、复利）按合同约定计至贷款本息全部清偿之日止】；3.判令被告段丽亮承担原告为实现上述债权已支付的律师费人民币2184.5元；4.判令原告对被告段丽亮名下车牌号为粤S*****吉利美日牌车辆享有抵押权，并在借款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权；5.判令被告彭小花对被告段丽亮的上述全部债务承担共同偿还责任；6.本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费）由被告承担。以上金额暂计111429.35元。事实和理由：原告与被告段丽亮签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定事实要点如下：一、合同签订日期和类型：2019年5月6日，签订《个人购房/购车借款及担保合同》；二、合同约定借款金额、期限：借款金额人民币125000元；贷款起止期为2019年5月6日至2022年5月6日，贷款期限为36个月；三、合同约定借款用途、还款方式：贷款用于向惠州市爱车荟汽车销售服务有限公司购买品牌型号为吉利美日牌的车辆；还款方式为按月等额本息还款法；四、合同约定的贷款利率：本合同项下贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%，具体执行利率为年利率7.125%；五、合同贷款发放笔数、发放日期和放款金额、逾期违约时间：贷款发放1笔，发放日期为2019年5月8日，发放金额为人民币125000元，截至2020年4月13日，已逾期120天；六、合同约定逾期贷款罚息计算方式：借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定；七、合同解除约定：借款人未按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并要求解除合同；八、实现债权的费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担；九、争议解决方式：因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼；十、担保方式：本合同项下的担保方式为抵押担保；十一、本合同签订后，在本合同签订后30日内到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管；十二、抵押物的处分：借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款到期（包括被宣布提前到期），借款人未予清偿的，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。借款人或抵押人违反本合同约定义务的，贷款人有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动；十三、抵押人的违约责任：抵押人违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏，贷款人有权处分抵押财产。上述合同生效后，原告依约于2019年*月8日向被告发放贷款人民币125000元。合同履行期间，被告未依照合同约定履行还款义务，造成贷款逾期。截至2020年4月13日，被告已拖欠原告贷款本金人民币105971.91元，利息（含罚息、复利）3272.94元，以上合计109244.85元，【利息暂计至2020年4月13日，此后利息（含罚息、复利）按合同约定计至本息全部清偿之日止】，经原告方多次催讨，被告拒不履行还款义务，严重违反合同约定。被告彭小花系被告段丽亮的配偶，其在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》上签字确认同意被告段丽亮的该笔借款，同意用上述车辆作为抵押物抵押，承诺与被告段丽亮共同偿还贷款。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，被告彭小花应对涉案债务承担共同清偿责任。综上所述，鉴于被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，特诉诸贵院，望判如所请。被告段丽亮、彭小花未答辩、未提交证据。本院经审理认定事实如下：被告段丽亮与被告彭小花于2006年7月3日登记结婚，为夫妻关系。2019年4月23日，借款人段丽亮及其配偶彭小花向原告申请借款125000元用于购车，彭小花向原告出具《借款人配偶声明》，表明彭小花知悉借款人段丽亮向原告申请个人汽车消费贷款，承诺以附表所列抵押物（即本案被告段丽亮贷款购买的吉利美日牌车辆作为贷款担保，抵押给银行。2019年5月6日，贷款人原告与借款人被告段丽亮签订《个人购房/购车借款及担保合同》，主要内容如下：1.贷款种类、金额及用途：借款人向贷款人申请贷款125000元用于向惠州市爱车荟汽车销售服务有限公司购买吉利美日牌MR6453C04车辆1台；2.贷款期限：2019年5月6日至2022年5月6日，期限36个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同组成部分，与本合同具有同等效力；3.利率：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%，贷款发放后遇基准利率调整的，按固定日浮动，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。利率换算公式为月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；4.贷款发放方式：本借款合同项下的借款支付采用贷款人受托支付方式：指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账号支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；5.账户管理：借款人授权贷款人将贷款发放至段丽亮名下尾号1333的中国邮政储蓄银行账户，该账户亦为借款人的还款账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人授权贷款人将贷款资金直接从上述账户划付至惠州市爱车荟汽车销售服务有限公司名下尾号7999的账户；6.贷款归还：贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息。按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息。在每期还款日17:00点之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；7.罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车或购买商业用房的，则为50%）确定。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；8.借款人违约及违约责任：借款人未按时足额偿还贷款本息时，贷款人有权采取宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；解除本合同；处分抵押物，实现抵押权；有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）；9.费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外；10.抵押物的处分：抵押物为段丽亮名下吉利美日牌MR6453C04车辆；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；担保范围为：借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；贷款人宣布贷款提前到期的，担保人仍应继续按照约定履行担保责任。2019年5月8日，原告将125000元贷款支付至被告段丽亮名下尾号1333的银行账户，双方签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款期限36个月（2019年5月8日至2022年5月8日），年利率7.125%，还款方式等额本息。同日，被告段丽亮该账户125000元由原告划付至惠州市爱车荟汽车销售服务有限公司名下尾号7999的银行账户。2019年10月22日，双方就被告段丽亮名下吉利美日牌车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。贷款后，被告段丽亮未能按期向原告还款，原告陈述，从银行系统反映，截至2020年4月13日，被告段丽亮拖欠贷款本金105971.91元、利息3272.94元（其中罚息339.64元）。原告曾电话催收段丽亮及彭小花，也于2020年5月28日上门寻找段丽亮，但均未果。因被告逾期归还贷款本息，原告诉至本院，并聘请律师处理本案纠纷，实际支付律师费3200元，有《委托代理合同》及广东增值税普通发票为凭。2020年8月7日，根据原告的财产保全申请，本院依法裁定查封段丽亮名下粤S*****吉利美日牌车辆，查封保全价值以130000元为限，查封期限为二年，案件申请费1170元，由原告预交。庭审中，原告明确表示复利已归并到罚息中，故只要求计算罚息，不计算复利。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告段丽亮签订《个人购房/购车借款及担保合同》系双方的真实意思表示,合法有效，双方均应接受合同的约束。原告已依约将贷款125000元支付给被告段丽亮，被告段丽亮未能按期足额偿还贷款本息的行为构成违约，按照合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，故原告现要求解除双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。双方在合同中约定正常执行利率为7.125%，逾期罚息利率10.6875%（约定利率基础上加收50%），遇基准利率调整的，贷款利率及罚息利率按固定日相应浮动。截至2020年4月13日，被告拖欠原告贷款本金105971.91元、利息3272.94元，对此，被告段丽亮应当按照合同约定予以偿还，同时还应支付从2020年4月14日起至清偿之日止以本金105971.91元为基数，按照年利率10.6875%计付的逾期罚息（遇基准利率调整的，罚息利率按固定日相应浮动）。双方在合同中约定如被告段丽亮违约，则需承担诉讼费、律师费等在内的费用。原告已实际支付律师费3200元，但现原告仅请求被告段丽亮承担律师费2184.5元，系原告对自身权益的处分，且该律师费的计算方式符合律师收费标准，故对原告请求被告段丽亮承担律师费2184.5元的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告段丽亮在合同中约定被告段丽亮以其名下粤S*****吉利美日牌车辆为本案贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，被告彭小花亦同意上述抵押，抵押担保范围包括但不限于本息、律师费用、诉讼费用等，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款之规定，原告请求对被告段丽亮名下粤S*****吉利美日牌车辆的处置款在借款本息及实现债权费用包括诉讼费用、律师费用等费用范围内享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。被告彭小花在被告段丽亮与原告签订购车合同时与被告段丽亮为夫妻关系，且被告彭小花亦出具《借款人配偶声明》，知悉段丽亮向原告申请个人汽车消费贷款，并承诺以被告段丽亮名下吉利美日牌MR6453C04车辆作为贷款担保，抵押给原告，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条的规定，原告要求被告彭小花与被告段丽亮共同承担偿还借款本息责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告段丽亮、彭小花经本院依法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证及对原告所提证据进行质证的权利，相应不利法律后果由被告承担，同时本院依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第四项、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行与被告段丽亮于2019年5月6日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。二、被告段丽亮、彭小花欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行截至2020年4月13日的贷款本金105971.91元、利息3272.94元,2020年4月14日起至清偿之日止的逾期罚息以本金105971.91元为基数按照年利率10.6875%计付（遇基准利率调整的，罚息利率按固定日相应浮动），限在本判决发生法律效力之日起5日内付清。三、限被告段丽亮、彭小花在本判决发生法律效力之日起5日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行律师费2184.5元。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙门县支行对被告段丽亮提供担保的粤S*****吉利美日牌车辆的折价、拍卖、变卖所得的价款，在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2528.59元、财产保全申请费1170元、公告费260元，由被告段丽亮、彭小花共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  林丹卡人民陪审员  沈武芳人民陪审员  谭梦桃二〇二〇年十月十九日法官 助理  李兰霞书 记 员  杜丽媛(附页)本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。