山东省潍坊市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁07民终4839号 上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司潍坊中心支公司，住所地山东省潍坊高新区新城街道玉清社区东方路以东卧龙东街以北B区1-3层及4层楼梯以北区域。 负责人：王保景，总经理。 委托诉讼代理人：王旭东，山东公远律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：青州鸿运运输有限公司，住所地山东省青州市益都街道吴桑社区。 法定代表人：崔美花，经理。 委托诉讼代理人：陈春涛，青州鲁青法律服务所法律工作者。 上诉人中华联合财产保险股份有限公司潍坊中心支公司（以下简称中华联合财险潍坊公司）因与被上诉人青州鸿运运输有限公司（以下简称鸿运公司）财产保险合同纠纷一案，不服山东省潍坊高新技术产业开发区人民法院（2019）鲁0791民初1920号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人中华联合财险潍坊公司的委托诉讼代理人王旭东，被上诉人鸿运公司的委托诉讼代理人陈春涛参加诉讼。本案现已审理终结。 中华联合财险潍坊公司上诉请求：请求撤销山东省潍坊高新技术产业开发区人民法院（2019）鲁0791民初1920号民事判决，依法改判上诉人无需承担被上诉人车损保险赔偿金85343元；本案一审、二审诉讼费用全部由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实不清，适用法律错误。一、被上诉人违反商业险保险合同关于驾驶员需持有从业资格证的约定，在一审判决前始终未向上诉人提供驾驶员赵天国合法有效从业资格证。在本案开庭审理及庭后沟通中，上诉人反复要求被上诉人提供驾驶员赵天国从业资格证，以证明其具有驾驶营运车辆的资格。但被上诉人始终消极配合，编造各种借口拒绝提供。道路运输从业资格证是通过交通部门道路运输有关知识、技能考试合格后核发的一种证件，也是一种通过职业驾驶等活动而获取报酬的一种资质。驾驶员赵天国未持有此证，就表示其没有通过交通部门道路运输有关知识、技能考试合格，未接受过道路安全上岗培训，其上路本身就具备潜在风险，违反《中华人民共和国道路运输条例》第二十二条从事货运经营的驾驶人员，应当符合下列条件：（一）取得相应的机动车驾驶证：（二）年龄不超过60周岁：（三）经设区的市级道路运输管理机构对有关货运法律法规、机动车维修和货物装载保管基本知识考试合格（使用总质量4500千克及以下普通货运车辆的驾驶人员除外）。事故发生时驾驶员赵天国未持有合法有效的从业资格证，根据商业险保险合同机动车保险示范条款第一章机动车损失保险第八条，在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：第（二）项驾驶人有下列情形之一者：……6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。因此，上诉人理应免赔。二、一审法院认为上诉人未尽到对免责条款的提示说明义务，上诉人认为不能成立。一审法院认定了投保单上为被上诉人盖章无误。但一审法院认为上诉人提供的条款非法律、行政法规禁止性规定，参照《中国保险监督管理委员会关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》二、关于商业车险条款拟订及执行的要求：……（三）保险公司应当在投保单首页最显著的位置，用红色四号以上字体增加“责任免除特别提示”，对保险条款中免除保险公司责任的条款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。保险公司应当提示投保人在投保单“责任免除特别提示”下手书：“经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容”并签名。一审法院认为上诉人未履行上述义务，所以主张在车损险限额内免赔不成立。对此，上诉人并不认可，理由如下：首先，《中国保险监督管理会关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》仅仅是部门规范，主要起指导作用，指导保险公司对免责条款履行规范的提示、说明义务，其本质是提供了一种通用格式，未规定不采用《通知》中要求的提示、说明义务的法律后果。不能机械地认为未采用《通知》中要求的提示、说明义务，就必然会导致商业险免责条款无效。在日常业务中，只要保险公司采用符合法律规范及法律精神的手段，合理的履行了提示、说明义务，就应当在出现免责事由的情况下免赔。其次，上诉人认为在司法实践中，投保单的作用即是确认保险人已通过书面形式向投保人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率等免除或减轻保险人责任的条款）以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向投保人作了书面明确说明，投保人已充分理解并接受上述内容的证据。投保单的意义就在于证明保险人已履行了上述提示与说明义务，使免责条款生效。在司法判例中，多数法院并不会认为仅在投保单上签字或盖章而不在投保单首页最显著的位置，用红色四号以上字体增加“责任免除特别提示”或是提示投保人在投保单“责任免除特别提示”下手书：“经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容”并签名，免责条款就不发生法律效力。最后，《机动车综合商业保险示范条款》为中国保监会所制定，为行业规范，相当于规范性法律文件，对外公示，为所有保险公司所共同采用，并不是只有上诉人在采用。即使上诉人不提供，被上诉人作为运输公司也可以通过网站、报纸期刊、书籍中轻易获得，再要求上诉人无条件履行《中国保险监督管理会关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》中规定的提示说明义务，实际上是在无限加重上诉人的责任，违背公平精神。综上，请求二审法院查明事实，依法支持上诉人的上诉请求。 鸿运公司辩称，出险后赵天国从业资格证原件已由被上诉人查勘人员查验，从业资格证管理不同于机动车驾驶证，赵天国从业资格证二维码2017年未录入青岛市交通运输局网站，但该证是赵天国正常按流程办理，真实有效。赵天国从青岛市交通运输局办理此证时原从业资格证从陕西办理，陕西证于2017年5月份丢失，赵天国便于2017年5月份从青岛市交通运输局办理新证。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，请求二审法院驳回上诉，维持原判。 鸿运公司向一审法院起诉请求：依法判令中华联合财险潍坊公司赔偿鸿运公司保险金共计122885元。 一审法院认定事实：鸿运公司在中华联合财险潍坊公司处投保国内水路、陆路货物运输保险，鸿运公司在中华联合财险潍坊公司购买车损险，保险金额313000元，并购买不计免赔。保险期间2018年6月21日00时00分起至2019年6月20日24时00分止。2019年1月19日21时左右，赵天国驾驶鸿运公司所有的鲁ＧＬ××××号重型半挂牵引车由南向北行驶至Ｇ1501东164.9ＫＭ处时，与沿路由南向北行驶的薛国华驾驶的他人车辆发生交通事故，事故致鸿运公司车辆损坏，上海市公安局青浦分局交通警察大队作出事故认定，赵天国承担事故全部责任。 2019年1月19日，鸿运公司委托青州市正泰价格事务所有限公司对鲁ＧＬ××××号车损进行价值评估，评估总值为120885元，鸿运公司支付评估费2000元；庭审中，中华联合财险潍坊公司申请对车损进行重新评估，一审法院依法委托山东卓越机动车鉴定评估有限公司对鲁ＧＬ××××号车损重新进行价值评估，车辆损失价值为85343元，中华联合财险潍坊公司支付评估费6000元。 2019年1月24日，海通恒信国际租赁股份有限公司向中华联合财险潍坊公司出具书面《说明》，载明：鸿运公司所有的车牌号为鲁ＧＬ××××的半挂牵引车由我公司为其发放贷款，自2018年06月放款以来还款正常无逾期。该车交强险保单号为02183707060003200769，商业险保单号0218370706000360000627。该车于2019年01月19日发生交通事故，我公司同意把该次事故的所有赔偿事宜由鸿运公司直接向贵公司主张权利，赔偿款直接支付给该鸿运公司。 一审法院认为，本案当事人之间的保险合同成立，双方均应依法恪守合同义务。鸿运公司作为投保人及被保险人在发生保险事故后，有权要求中华联合财险潍坊公司就该保险事故造成的损失进行赔偿，鸿运公司主体适格。中华联合财险潍坊公司主张根据保险条款第八条第（二）款第6项“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”免责，鸿运公司仅提供了从业资格证书的复印件，对此一审法院认为，上述免责条款并非法律、行政法规规定的禁止性规定，中华联合财险潍坊公司应当向鸿运公司履行提示和明确说明义务，参照《中国保险监督管理委员会关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》第二条（关于商业车险条款拟定及执行的要求）第三项规定：保险公司应当在投保单首页显著的位置，用红色四号以上字体增加“责任免除特别提示”，对保险条款中免除保险公司责任的条款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。保险公司应当提示投保人在投保单“责任免除特别提示”下手书：“经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容”并签名。本案中，中华联合财险潍坊公司提供的投保单系单页且其中未明确约定免责条款，其提供的单独印刷的保险条款中明确约定了免责条款但未附有投保人声明书，故一审法院认定中华联合财险潍坊公司未完全履行对免责条款进行提示和明确说明的义务，该免责条款对鸿运公司不生效。鸿运公司的车辆损失85343元应由中华联合财险潍坊公司承担。鸿运公司单方委托评估与一审法院委托评估确认的车辆损失价格差额超出合理范围，对鸿运公司主张的2000元评估费不予支持。综上，中华联合财险潍坊公司应向被保险人鸿运公司支付车损的保险赔偿金85343元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条规定，判决：一、中华联合财险潍坊公司支付鸿运公司车辆损失85343元，于判决生效后十日内付清；二、驳回鸿运公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2758元，由中华联合财险潍坊公司负担1915元，由鸿运公司负担843元。 本院二审期间，上诉人中华联合财险潍坊公司提供由鸿运公司盖章确认的投保人声明书一份，内容有：“保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款，包括责任免除条款、免赔额、免赔率等免除或者减轻保险人责任的条款，以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容，向本人作了书面明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种。”被上诉人鸿运公司对该声明的真实性及加盖的公司公章无异议，认为签章处没有公司相关负责人的签字，不能证明手写部分是鸿运公司相关负责人填写，不能证明公章是公司人员加盖，该声明无效。 本院认为，鸿运公司认可上述投保人声明的真实性，对该书证的真实性依法予以确认。 经查阅一审电子卷宗并组织调查，本院对下列事实予以确认： 《机动车综合商业保险示范条款》第一章“机动车损失保险”第八条约定：“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：……（二）驾驶人有下列情形之一者：……6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。”案涉交通事故的责任认定书载明驾驶员赵天国承担责任的原因，并没有无从业资格证。 对一审法院审理查明的其他事实，本院依法予以确认。 本院认为，上诉人中华联合财险潍坊公司与被上诉人鸿运公司签订的保险合同系双方当事人真实意思的表示，内容合法有效，具有法律约束力，协议双方均应依约履行。二审本案双方当事人主要争议的是中华联合财险潍坊公司应否承担本案保险赔付责任。对此，中华联合财险潍坊公司主张的免责条款中“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”的约定，并未明确“许可证书或其他必备证书”的具体种类、详细内容，因此不能认定中华联合财险潍坊公司已就该免责条款包含驾驶员驾驶投保车辆必须具有道路运输人员从业资格证的内容履行了提示和明确说明义务，故该免责条款对投保人不产生效力。而且根据案涉交通事故的责任认定书，驾驶员赵天国承担责任的原因并不包括无从业资格证，该事实并未对案涉交通事故的发生产生影响，中华联合财险潍坊公司以上述保险条款要求免责的主张不能成立，不予支持。一审法院判决结果正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1934元，由上诉人中华联合财产保险股份有限公司潍坊中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  祝卫华 审判员  郭淑娟 审判员  贾丽丽 二〇二〇年十月二十日 书记员  吕 静