广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0302民初1590号 原告：中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行，住所地：桂林市解放东路**，统一社会信用代码：914503008988621247。 负责人：徐孟翔，该支行行长。 委托诉讼代理人：唐逢平，男，该支行银行客户经理。 委托诉讼代理人：易林晖，广西立横律师事务所律师。 被告：张冬艳，女，1981年10月9日出生，汉族，户籍地址：贵港市港**。 被告：李全桂，男，1975年7月8日出生，汉族，户籍地址：贵港市港**。 被告：桂林市报业房地产开发有限公司，，住所地：广西灵川八里街工业园区**A10地统一社会信用代码：914503235547019091。 法定代表人：赵小菊。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告张冬艳、李全桂、桂林市报业房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月27日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行的委托诉讼代理人易林晖到庭参加诉讼，被告张冬艳、李全桂、桂林市报业房地产开发有限公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行向本院提起诉讼请求：1.解除原告与被告张冬艳于2016年6月14日签订的编号Ａ：［个住房］字［桂林分］行［解东］支行［2016］年［00XX06］号《个人购房借款／担保合同》；2.被告张冬艳、李全桂共同偿还原告借款本金289321.42元，并支付利息、罚息及复息（截至2020年6月1日的利息为6956.51元、罚息50.26元、复息131.24元，欠款本息合计296459.43元。此后利息、罚息、复息按《个人购房借款／担保合同》约定计算至款项还清之日止）；3.被告张冬艳、李全桂共同赔偿原告为实现债权支付的律师代理费13800元；4.原告对被告张冬艳提供的抵押物（位于桂林市灵川县）依法处置所得价款受偿。事实和理由：2016年6月3日，被告张冬艳向原告申请个人贷款306000元，被告李全桂对此知情，并作为申请人配偶及抵押物共有人在申请书上签字。2016年6月14日原告与两被告签订了编号Ａ:［个住房］字［桂林分］行［解东］支行［2016］年［00XX06］号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：1.贷款本金为306000元（第1条）；2.贷款用途为购买位于桂林市灵川县条）；3.贷款期限为30年（第3条）;4.贷款利率以人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率计收（第4条）；5.还款方式为每月等额本息（第6条）；6.对被告不能按时偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对被告不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率上浮50%计收（第9条）；7.被告连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，并要求提前清偿全部贷款［第14.1条Ｌ、第14.2条（4）、（5）］；8.原告为实现债权而产生的律师代理费及其他所有费用由被告承担（第17条）；9.被告桂林市报业房地产开发有限公司自愿向被告张冬艳提供连带责任保证（第26条）。被告桂林市报业房地产开发有限公司作为保证人在合同中盖章。原告按照合同约定在2016年6月22日将306000元贷款本金转入被告指定的银行账户。2017年1月11日，被告张冬艳将其购买的位于桂林市灵川县抵押给原告，并办理了不动产登记证明［不动产登记号：桂（2016）灵川县不动产证明第00XX44号］。贷款发放后，被告张冬艳从2019年7月15日出现逾期行为。截至2020年6月1日，被告张冬艳己经连续逾期6期，累计逾期10期，尚剩余未归还的正常本金286638.41元、逾期本金2683.01元、利息6956.51元、罚息50.26元、复息131.24元，若解除合同需偿还原告全部本息合计296459.43元。被告张冬艳的行为违反了合同的约定，己达到双方约定解除合同的条件，鉴于被告张冬艳经多次催收仍不履行还款义务的情况。为维护原告的合法利益，故诉至法院，提出如前所诉。 被告张冬艳、李全桂、桂林市报业房地产开发有限公司未答辩也未提交证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告张冬艳、李全桂、桂林市报业房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩和质证的权利。经审查，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。 综合全案有效证据及原告在庭审笔录中陈述的事实，本院确认如下法律事实： 被告张冬艳与被告李全桂系夫妻关系。2016年6月13日，被告张冬艳作为申请人、抵押人，被告李全桂作为申请人配偶、抵押人共有人向原告申请贷款。 2016年6月14日，原告作为贷款人、被告张冬艳作为借款人和抵押人、被告桂林市报业房地产开发有限公司作为保证人签订编号Ａ:［个住房］字［桂林分］行［解东］支行［2016］年［00XX06］号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：原告向被告提供个人住房按揭贷款306000元，借款期限为30年（2016年6月至2046年6月）；贷款利率执行借款发放时的基准利率，并按约定进行调整；被告张冬艳以等额本息方式进行还款，逾期则按照贷款利率上浮50%计收罚息且对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告张冬艳以其向被告桂林市报业房地产开发有限公司购买的位于桂林市灵川县提供抵押担保；被告桂林市报业房地产开发有限公司自愿向原告提供阶段性连带责任保证，其从贷款发放之日起至正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到房屋他项权证书之日止，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告张冬艳所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期限为本合同项下贷款到期之日起两年或贷款提前到期之日起两年等等。合同同时约定：被告张冬艳连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，宣布本合同立即到期，要求被告张冬艳立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并要求被告张冬艳赔偿因其违约给原告造成的损失，承担原告为实现合同项下债权而产生的费用，包括但不限于律师费等等。2017年1月4日，原告依约向被告张冬艳发放贷款306000元。2017年1月11日，原、被告就涉案借款抵押物位于桂林市灵川县办理了抵押权预告登记。截至2020年9月21日，被告张冬艳已累计逾期14期，尚欠原告贷款余额284812.95元、正常利息232.6元，逾期本金、逾期利息、罚息及复利已还清。 另查明，原告为实现讼争债权聘请广西立横律师事务所律师易林晖提供法律服务支出律师费13800元。 本院认为，原告作为贷款人、被告张冬艳作为借款人及抵押人、被告桂林市报业房地产开发有限公司作为保证人签订的《个人购房借款/担保合同》系三方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，三方均应全面履行合同义务。原告履行了提供借款的义务，被告张冬艳却未按照合同约定按时足额履行还本付息的义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条第一款“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定并结合该借款合同的约定及涉讼法律关系为金融借款法律关系，则原告主张解除合同，要求被告张冬艳偿还剩余借款本金，并支付利息、罚息及复息的诉讼请求合法，本院予以支持。 案涉借款发生在被告张冬艳与被告李全桂的夫妻关系存续期间，被告张冬艳借款的目的是为了购买住房，且被告李全桂在《中国工商银行个人贷款申请表》中配偶声明处签字。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”。现原告要求被告李全桂对返还诉争剩余借款本金、支付利息及罚息承担共同偿还责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。 关于律师费损失的问题，按照合同约定被告张冬艳应承担原告为实现债权而产生的费用（包括律师费），现原告提交了相应的律师代理费发票，原告聘请的律师亦实际出庭，且其主张的律师费金额并未违反法律法规强制性规定，故对原告主张被告张冬艳、李全桂共同赔偿原告为实现债权支出的律师费损失13800元的诉请，本院予以支持。 关于优先受偿权问题，本案中尽管已经对抵押的房产办理了房屋抵押预告登记，但该预告登记是为保全一项以将来发生不动产物权变动为目的的请求权的不动产登记，其实质作用在于限制现实登记的权利人行使处分权，保障预告登记权利人的权益，赋予其预告登记的请求权以物权效力。因此，抵押权预告登记保全的是办理抵押权登记并设立抵押权的请求权，不产生物权变动的效果，仅有预告登记未完成本登记的抵押合同所担保的主债权，无优先受偿的效力。因此原告要求对抵押财产经依法处分后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予以支持。 关于保证责任的问题，因《个人购房借款/担保合同》约定了被告桂林市报业房地产开发有限公司为阶段性保证担保保证人，其从贷款发放之日起至正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到房屋他项权证书之日止，为借款人的债务、原告实现债权的费用及被告张冬艳所有其他应付费用承担连带保证责任。故原告要求被告桂林市报业房地产开发有限公司承担连带清偿责任的诉讼请求合法，本院予以支持。被告桂林市报业房地产开发有限公司在履行担保责任后，有权向被告张冬艳追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告张冬艳签订的编号A:[个住房]字[桂林分]行[解东]支行[2016]年[00XX06]号《个人购房借款/担保合同》； 二、被告张冬艳、李全桂共同偿还原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行剩余借款本金284812.95元，并支付利息、罚息及复息（利息、罚息及复息的计算标准按编号A:[个住房]字[桂林分]行[解东]支行[2016]年[00XX06]号《个人购房借款/担保合同》计至款项实际清偿之日止）； 三、被告张冬艳、李全桂共同赔偿原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行因实现债权支出的律师费损失13800元； 四、被告桂林市报业房地产开发有限公司在桂林市灵川县屋已办妥抵押登记手续且原告收到记载该抵押登记信息的不动产登记证明之前，对被告张冬艳、李全桂的上述还款义务向原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行承担连带清偿责任，被告桂林市报业房地产开发有限公司履行担保责任后有权向被告张冬艳、李全桂追偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。 本案案件受理费5954元，因适用简易程序审理减半收取2977元（原告已预交），由被告张冬艳、李全桂、被告桂林市报业房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费5954元［户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。 审判员  程诗淇 二〇二〇年十月九日 书记员  董柳明 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。