福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初3841号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：何蕾婷，女，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：郑俊敏，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：许堂森，男，1972年2月16日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市秀屿区> 被告：林美春，女，1973年12月7日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市秀屿区> 被告：许志洪，男，1987年11月13日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市秀屿区> 被告：许荣福，男，1976年10月17日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市秀屿区> 被告：李玉伟，男，1972年10月15日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市秀屿区履行裁定罪，被判处有期徒刑三年，被羁押福建省仓山监狱。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告许堂森、林美春、许志洪、许荣福、李玉伟信用卡纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，本院于2019年9月5日作出裁定中止审理。本院于2020年10月27日依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人郑俊敏、被告李玉伟到庭参加诉讼，被告许堂森、林美春、许志洪、许荣福经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.许堂森、林美春共同归还福万通普惠金融卡透支本金268644.38元及该款自2019年6月22日起按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）日利率0.035%计算透支利息；按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元；2.许志洪、许荣福、李玉伟对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年12月8日，许堂森向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以许堂森的透支金额按日计收利息，许堂森使用福万通普惠金融卡后，需要按照与黄石农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，许堂森未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用黄石农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取、最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；3.黄石农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度一经调整，立即生效；4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，黄石农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为许堂森及保证人知悉通知。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告》，该公告自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%、最低5元。2019年6月15日起违约金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。该笔普惠金融卡由许荣福、李玉伟、许志洪提供连带保证责任。许荣福、许志洪于2015年12月8日在《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。李玉伟于2015年12月8日与黄石农商行签订担保函约定许堂森自2015年12月8日至2019年12月7日办理各项业务所实际形成的债务本金最高余额300000元整内债务所产生的本息以及实现债务的费用承担连带偿还责任，保证期间自债务发生之日起至债务履行期限届满两年。此外，黄石农商行与许荣福、许志洪签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，黄石农商行按照贷记卡申领审批程序通过许堂森的申请，于2016年2月3日向许堂森发放福万通普惠金融卡隐形卡（卡号：62×××07）1张，授信额度为300000元整，授信期限3年。该卡于2019年2月到期后，许堂森未归还全部本息，自2019年6月16日还款4500元后，再未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，林美春系许堂森的妻子，本案债务发生在两人婚姻关系存续期间，且林美春在普惠金融卡申请表上签字确认了愿意对全部债务承担连带保证责任。 许堂森未作答辩。 林美春未作答辩。 许志洪未作答辩。 许荣福未作答辩。 李玉伟承认黄石农商行提出的全部诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：许堂森与林美春系夫妻关系，双方于1997年1月10日办理结婚登记手续。 2015年12月8日，许堂森向黄石农商行提交了《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡。许堂森在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》《章程》主要约定：乙方（黄石农商行）核准发给甲方（许堂森）福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准：福万通普惠金融卡授信额度200000元以上的年费按2000元收取。福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，若甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的5%支付滞纳金，最低1元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期90天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，林美春在该申请表的申请人配偶处签名确认，愿意对申请人（许堂森）使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。许志洪、许荣福作为担保人在该申请表的您的担保人处签名确认，表示愿意为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带保证责任，保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。李玉伟向黄石农商行出具《担保函》1份，承诺对许堂森自2015年12月8日至2019年12月7日在黄石农商行办理各类业务所实际形成的债务本金最高余额300000元，所产生的本息及实现债权的费用，其均自愿承担连带偿还责任。此外，许荣福、许志洪向黄石农商行出具《法律文书送达地址确认书》，约定法律文书送达地址，承诺确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各级法院各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的法律文书。合同签订后，黄石农商行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过许堂森的申请，于2016年2月3日向许堂森发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××07）1张，授信额度300000元，授信期限3年。2016年2月24日起许堂森使用该卡预借现金。后许堂森按时偿还每月利息，但未能按约偿还自2019年6月21日起产生的利息，截至2019年7月22日，结欠黄石农商行透支本金268644.38元以及利息5749.99元、违约金146.46元，致讼。诉讼过程中，许堂森于2020年2月19日偿还76.82元。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，收取标准不变。 本院认为，许堂森在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理福万通普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，许堂森使用该卡取现后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。许堂森尚欠黄石农商行透支本金268644.38元及自2019年6月22日起的利息、违约金未还，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行自认许堂森于2020年2月19日偿还76.82元，予以认定，但因许堂森已逾期90天以上，优先用于抵扣透支本金。现黄石农商行诉讼请求许堂森偿还信用卡透支本金268644.38元及该款自2019年6月22日起至还清款项之日止按日利率0.035%（即年利率12.6%）计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，予以调整为许堂森偿还黄石农商行信用卡透支本金268567.56元及以透支本金268644.38元为基数自2019年6月22日起至2020年2月18日止按年利率12.6%计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元；并以透支本金268567.56元为基数自2020年2月19日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元。林美春系许堂森的配偶，并在《普惠金融卡申请表》上签名向黄石农商行承诺愿意对申请人（许堂森）使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，故黄石农商行诉讼请求林美春对本案债务及各项费用承担共同还款责任，有事实和法律依据，予以支持。许志洪、许荣福自愿为许堂森的上述债务提供连带担保责任，系连带担保责任人，故黄石农商行诉讼请求许志洪、许荣福对许堂森的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。李玉伟自愿为许堂森自2015年12月8日至2019年12月7日在黄石农商行办理各类业务所实际形成的债务本金最高余额300000元及所产生的本息及实现债权的费用承担连带偿还责任，故黄石农商行诉讼请求李玉伟对许堂森的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。许堂森、林美春、许志洪、许荣福经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、许堂森、林美春应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行普惠金融卡透支本金268567.56元及以透支本金268644.38元为基数自2019年6月22日起至2020年2月18日止按年利率12.6%计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元；并以透支本金268567.56元为基数自2020年2月19日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元； 二、许志洪、许荣福、李玉伟对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5418元，减半收取计2709元，由许堂森、林美春、许志洪、许荣福、李玉伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年十月二十七日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。