福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7198号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地惠安县螺城镇建设南路**，统一社会信用代码9135052126002712XA。 代表人：林集琪，理事长。 委托诉讼代理人：陈涌铁、黄彬彬，男，该社员工。 被告：凃伟阳，男，1991年11月30日，汉族，住惠安县。 被告：涂文达，男，1987年7月10日，汉族，住惠安县。 被告：李伟伟，男，1987年10月18日，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社（简称惠安联社）与被告凃伟阳、涂文达、李伟伟信用卡纠纷一案，本院于2020年9月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈涌铁、黄彬彬到庭参加诉讼，三被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告凃伟阳立即偿还原告信用卡透支本金52999.66元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法支付利息、违约金（其中，利息自2020年3月21日起计付；违约金自自2020年4月21日起计付，均计至还款之日止）；2、被告涂文达、李伟伟对被告凃伟阳的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告凃伟阳于2015年8月24日向原告申请办理普惠金融信用卡（简称普惠卡），双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（简称《申请表》）1份，主要约定，普惠卡透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动利率区间，年利率为14.4%，账单日为每月21日。被告涂文达、李伟伟为被告涂伟阳的上述债务提供担保，担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以中请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额：保证／担保范围：为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金；保证／担保期限：普惠卡发卡门至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止：保证人／担保人愿为该普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证／担保，本保证／担保为不可撤销担保。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》还对普惠卡收费、还款及计息条约进行约定，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免总期，按照乙方核定的利率计收计息。支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方用卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金（滞纳金自2017年1月1日起调整为违约金）和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。原告依约于2015年9月8日办理成功，并生成普惠卡卡号6228××××5104，有效期36个月（该卡于2018年8月1日续卡，卡片最终到期日为2021年9月），初始额度50000元（后提额至53100元）。被告凃伟阳用卡后，截至2020年8月20日，已透支信用卡本金52999.66元，尚欠利息3238.6元、违约金339.96元。经原告多次催讨，被告凃伟阳拒不还款，被告涂文达、李伟伟亦未能履行保证责任。 被告凃伟阳、涂文达、李伟伟均未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明被告凃伟阳向原告申请办理普惠信用卡，被告涂文达、李伟伟为被告凃伟阳的上述债务提供连带责任保证；双方还对信用卡利息、违约金、保证范围和保证期间等作了具体的约定。证据3即信用卡交易明细、信用卡管理系统截图各1份，以此证明被告凃伟阳信用卡交易情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即诉讼文书送达地址确认书3份，以此证明三被告送达地址。证据5即《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》1份，以此证明调整“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。 本院经审查认为，三被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告凃伟阳于2015年8月24日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，主要约定,普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的利率计收利息。支持“随借随还”，根据甲方（即被告凃伟阳）的透支金额按日计收利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元;超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方核发的信用卡最高总授信额度在30万元（包括30万元）以内，该最高总授信额度指普惠卡最高透支的本金余额。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保事项等情况，适时对申请人的授信额度及利率进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或者冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。双方还对各自的权利及义务作了具体的约定。被告涂文达、李伟伟为被告凃伟阳的上述债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；担保期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止；担保额度为因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支本金余额。原告经审核后，依约向被告凃伟阳发放卡号为6228××××5104的普惠金融信用卡，有效期为3年，额度为50000元（后提额至53100元），年利率为14.4%。被告凃伟阳激活该卡后开始使用，截至2020年8月20日，已透支信用卡本金52999.66元，利息仅支付至2020年3月20日。经原告多次催讨，被告凃伟阳未能偿还，被告涂文达、李伟伟也未能履行担保责任。 综上事实，本院认为，原告与三被告之间签订的《申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告凃伟阳持信用卡透支后，未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告凃伟阳偿还所欠信用卡透支本金52999.66元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法支付自2020年3月21日起的利息，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告凃伟阳支付自2020年4月21日起的违约金，缺乏依据，不予支持。被告涂文达、李伟伟为被告凃伟阳的上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告涂文达、李伟伟承担保证责任后，有权向被告凃伟阳追偿。三被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告凃伟阳应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社信用卡透支本金52999.66元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法计付自2020年3月21日起至还款之日止的透支利息。 二、被告涂文达、李伟伟对被告凃伟阳的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告凃伟阳追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1214.4元，减半收取607.2元，由原告惠安县农村信用合作联社负担4.22元（多预交的1210.18元予以退回）；被告凃伟阳、涂文达、李伟伟负担602.98元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张小清 二〇二〇年十月十九日 书记员  林洁婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。