四川省江油市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0781民初4591号 原告：四川江油华夏村镇银行股份有限公司恒丰园支行，住所地江油市城区民主西街恒丰园******。统一社会信用代码91510781356251003M。 负责人：周铭。 委托诉讼代理人：何开强，四川太白律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李桃，四川太白律师事务所律师。 被告：罗清文，男，出生于1988年7月7日，汉族，住四川省巴中市巴州区。 被告：许金凤，女，出生于1987年8月29日，汉族，住四川省绵阳市涪城区，现住绵阳市涪城区。 被告：罗智春，男，出生于1966年12月2日，汉族，住四川省巴中市巴州区。 原告四川江油华夏村镇银行股份有限公司恒丰园支行（以下简称恒丰园支行）与被告罗清文、许金凤、罗智春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告恒丰园支行委托诉讼代理人何开强、被告罗清文到庭参加诉讼。被告许金凤、罗智春经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告恒丰园支行向本院提出诉讼请求：1、请判令罗清文、许金凤共同向原告偿还借款本金445430.90元及从2018年9月21日起至付清之日止的利息、逾期利息、复利25877.39元〔2018年9月21日起至2020年8月10日（逾期日）止利息利率为年利率8.5％，逾期日起利息、复利利率为年利率12.75％，具体以原告贷款管理系统载明的数据为准〕，支付律师代理费14140元；合计：485448.29元；2、请判决确认原告对被告罗清文所有的、位于绵阳市涪城区房屋〔川（2018）绵阳市不动产证明第0××7号〕折价或者以拍卖、变卖的价款有优先受偿权；3、请判决被告罗智春对前述借款本息、律师费承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。审理过程中，原告变更部分诉讼请求：1、请判令罗清文、许金凤共同向原告偿还借款本金445430.90元及从2018年8月21日起至付清之日止的利息、逾期利息、复利〔2018年8月21日起至2018年9月20日利息利率按年利率8.5%计算，逾期日（2018年9月21日）起逾期利息、负利利率按年利率12.75%计算，2018年9月7日至2020年4月2日共计付息65500元予以扣减，具体以原告贷款管理系统载明的数据为准〕，支付律师代理费14100元；2、请判决确认原告对被告罗清文所有的位于绵阳市涪城区房屋〔川（2018）绵阳市不动产证明第0××7号〕折价或者以拍卖、变卖的价款有优先受偿权。事实及理由：2017年12月18日，被告罗清文（甲方，下同）与原告（乙方，下同）签订《个人借款合同》，合同约定乙方贷给甲方46万元用于被告购买木材，贷款期限为20年，自2017年12月18日至2037年12月18日，年利率为8.5％，甲方一次性提取本合同下贷款资金，以等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日，合同第15条约定：甲方不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50％作为罚息利率计收逾期利息。第42条约定：甲方对不能按时支付的利息，应按合同第15条约定的罚息利率向乙方支付复利至清偿本息为止，第44条约定：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用。合同第45条约定：甲方在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，乙方有权宣布本合同下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产，要求保证人承担保证责任。合同签订后原告按约履行了出借义务。为保障甲乙双方签订的《个人借款合同》即主合同项下债权，被告罗清文与原告签订《个人抵押合同》，以其位于绵阳市涪城区房屋〔川（2018）绵阳市不动产证明第0××7号〕向乙方提供抵押担保，并办理抵押登记，合同对被担保主债权的种类、金额、期额、期限、担保范围等作了约定。2019年10月11日，被告罗智春与原告签订《个人保证合同》，愿意为主合同项下的债权向乙方提供保证担保，合同对被担保主债权的种类、金额、期限、担保范围、保证方式、保证期间等作了约定。被告罗清文的贷款于2018年2月起发生逾期拖欠，经催告仍未履行还款义务，原告于2020年5月26日宣布贷款提前到期并通知被告。该笔贷款发生在被告罗清文与许金凤婚姻关系存续期间，且以夫妻名义共同向原告申请，应为夫妻共同债务，由夫妻二人共同偿还。被告借款已发生逾期，原告催收无果，特提起诉讼，望依法支持原告诉讼请求。 被告罗清文辩称：订立《个人借款合同》和《个人抵押合同》属实，但原告并未将贷款46万全部支付给借款人即被告罗清文，原告未经借款人同意，将部分借款转入第三方账户，被告实际接收的借款金额只有42万余元。被告借款人同意按照实际借款金额归还借款，但因借款人罗清文的房屋被查封，无法变现还款。 被告许金凤、罗智春未作答辩，也未到庭参加诉讼。 在举证期限内，本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。 原告提交了下列证据： 1、原告营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，三被告身份证复印件、被告罗清文户籍信息、结婚证复印件； 2、《个人借款申请书》、《个人借款合同》（个人经营类）、《个人抵押合同》、《个人保证合同》； 3、借款凭证、存款金融交易明细查询（客户名称：罗清文，账号：×××65，卡号6235××××2084）、个人账户明细账单（账号2139××××2057）。 4、抵押财产清单（房地产）、不动产登记证明〔川（2018）绵阳市不动产证明第0××7号〕。 5、《催收贷款利息通知书》、《贷款提前到期通知书》、短信发送和接收记录、快递单号查询； 6、《委托代理协议》、四川增值税普通发票复印件。 在举证期限内，三被告未提交证据。 被告罗清文对原告提交的证据无异议，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告许金凤、罗智春经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。经审查，原告提供的证据具有真实性、合法性、关联性，符合证据的构成要件，具有证明力，本院予以采信。 本院经审理认定事实如下：罗清文、许金凤系夫妻关系。2017年12月18日，罗清文（甲方，下同）与恒丰园支行（乙方，下同）签订《个人借款合同》，合同约定乙方贷给甲方46万元用于乙方购买木材，贷款期限为20年，自2017年12月18日至2037年12月18日，年利率为8.5％，甲方一次性提取本合同下贷款资金，以等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日。合同第15条约定：甲方不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50％作为罚息利率计收逾期利息。第42条约定：甲方对不能按时支付的利息，应按合同第15条约定的罚息利率向乙方支付复利至清偿本息为止。第44条约定：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用。合同第45条约定：甲方在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，乙方有权宣布本合同下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产，要求保证人承担保证责任。2017年12月18日，罗清文与恒丰园支行签订《个人抵押合同》，以其所有的、位于绵阳市涪城区房屋〔川（2018）绵阳市不动产证明第0××7号〕向乙方提供抵押担保，并办理了抵押登记。罗清文与恒丰园支行在《个人抵押合同》中约定：担保范围为主债权本金46万元及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、乙方为实现抵押权、实现债权而发生的费用（包括但不限于律师费等），担保期限自2017年12月18日始至2037年12月18日止。2018年1月13日，罗清文、许金凤共同向恒丰园支行提交《个人借款申请书》，申请贷款46万元。2018年1月26日，恒丰园支行向罗清文在恒丰园支行开设的个人银行账户发放贷款46万元，罗清文于同日向恒丰园支行出具借款凭证，确认恒丰园支行向罗清文指定收款账户内划入贷款46万元。2019年10月11日，罗智春与恒丰园支行签订《个人保证合同》，愿意为主合同即《个人借款合同》项下的债权向乙方提供保证担保，担保范围为主债权本金46万元及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、乙方为实现抵押权、实现债权而发生的费用（包括但不限于律师费等），担保期限自2017年12月18日始至2037年12月18日止。担保方式明确约定为连带责任保证。罗清文贷款后，未依约及时、足额分期还本付息，自2018年2月开始逾期拖欠。2020年6月6日、6月30日，恒丰园支行分别向罗清文、罗智春送达了《催收贷款利息通知书》、《贷款提前到期通知书》，宣告罗清文的剩余贷款本金445430.90元提前到期，要求罗清文在接到书面通知后立即、无条件地履行还本、付息的合同义务。罗清文、罗智春收到恒丰园支行送达的书面通知后，未向恒丰园支行归还全部本金，也未足额支付利息，恒丰园支行催收无果，遂提起诉讼，请求判如所请。 另查明：2018年9月7日至2020年4月2日期间，罗清文共计向恒丰园支行支付利息65,500元。 本院认为：原告恒丰园支行与被告罗清文就借款合同的主要条款达成一致，合同内容不违反法律规定，双方签订的《个人借款合同》合法有效，依约自合同签署之日起成立并生效。原告恒丰园支行将贷款发放至被告罗清文指定的银行账户，当资金到达相应的银行账户时，原告恒丰园支行提供借款的合同义务即已履行完毕。被告罗清文关于原告恒丰园支行未向其足额发放贷款的辩解与本案查明的案件事实不符，本院不予采信。贷款资金发放到被告罗清文指定银行账户后，资金再次流向其他民事主体，不论转账交易是否得到账户持有人即被告罗清文的授权，也不论得到资金的其他民事主体是否有合同或法律根据得到资金，因资金转移发生的争议均不属于原告恒丰园支行与被告罗清文履行《个人借款合同》的争议范围，不影响对原告恒丰园支行正确履行合同义务的事实认定，被告罗清文可以通过另诉或其他方式维护权益。被告罗清文未依约及时、足额分期还本付息，构成违约，原告恒丰园支行宣布剩余贷款全部提前到期并要求被告罗清文归还借款本金、支付资金利息，原告恒丰园支行的行为符合合同约定，其诉讼请求应予以支持。被告罗清文、许金凤系夫妻关系，在夫妻关系存续期间，夫妻双方共同向原告恒丰园支行申请贷款，用于家庭经营活动，应当认定夫妻双方具有举债的合意，应当认定被告罗清文对原告恒丰园支行所负债务系夫妻共同债务，应当由夫妻双方共同偿还。依据不动产登记证明，原告恒丰园支行系案涉房产的抵押权人，抵押人即被告罗清文不履行到期债务，原告恒丰园支行依法享有担保物权，对抵押房产享有优先受偿权。被告罗智春自愿为被告罗清文对原告恒丰园支行所负债务提供连带责任保证担保，应当依约承担连带偿还责任。原告恒丰园支行对被告罗清文享有的同一债权既有保证又有物的担保，保证人罗智春依照法律规定仅对物的担保以外的债权承担保证责任。原告恒丰园支行为实现债权，与四川太白律师事务所签订《委托代理协议》，四川太白律师事务所已向原告恒丰园支行出具四川增值税普通发票，原告恒丰园支行虽尚未向四川太白律师事务所支付代理费14,140元，但该项支出是原告恒丰园支行必然发生的费用支出，被告罗清文应当依照合同约定负担该费用。 综上所述，原告恒丰园支行的诉讼请求具有充分的事实和法律依据，理由正当，依法应予以支持。本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第二百四十一条之规定，判决如下： 一、被告罗清文、许金凤于本判决生效之日起十日内向原告四川江油华夏村镇银行股份有限公司恒丰园支行偿还借款本金445,430.90元并支付利息、罚息、复利（自2018年8月21日起至2018年9月20日，期间利息按年利率8.5%计算；自2018年9月21日起至被告罗清文、许金凤实际给付时止，逾期利息、复利按年利率12.75%计算；自2018年9月7日起至2020年4月2日，被告罗清文已经支付的利息65,500元从应当支付的利息总额中扣减）。 二、被告罗清文、许金凤于本判决生效之日起十日内向原告四川江油华夏村镇银行股份有限公司恒丰园支行支付律师代理费14,100元。 三、原告四川江油华夏村镇银行股份有限公司恒丰园支行就抵押财产即位于绵阳市涪城区房屋〔川（2018）绵阳市不动产证明第0××7号〕折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。 四、原告四川江油华夏村镇银行股份有限公司恒丰园支行就被告罗清文的抵押财产行使优先受偿权后，对不足清偿的部分债权（剩余部分本金、利息及律师代理费），由被告罗智春承担连带清偿责任。被告罗智春承担连带保证责任后，有权向被告罗清文追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8,582元，减半收取4,291元，由被告罗清文、许金凤、罗智春负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以在判决书规定履行期间的最后一日起二年内向人民法院申请执行。 审判员  敬显军 二〇二〇年十月十五日 书记员  罗 静 附：本案适用的法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 五、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法>的解释》 第二百四十一条：被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院应当按期开庭或者继续开庭审理，对到庭的当事人诉讼请求、双方的诉辩理由以及已经提交的证据及其他诉讼材料进行审理后，可以依法缺席判决。