上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0116民初12105号原告：上海农村商业银行股份有限公司金山支行,住所地上海市金山区卫清西路XXX号。负责人：阮鸣杰，行长。委托诉讼代理人：李欢，女。被告：颜桂林,男,汉族，1972年7月14日出生，住上海市金山区。被告：许雪满,女,汉族，1971年7月6日出生，住上海市金山区。原告上海农村商业银行股份有限公司金山支行与被告颜桂林、许雪满金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案，依法适用简易程序，于2020年9月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李欢到庭参加诉讼，被告颜桂林、许雪满到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告颜桂林立即归还个人购房贷款本金502,085.44元，拖欠利息40,930.22元、拖欠本金罚息1,756.86元、拖欠利息罚息2,583.43元，从2020.9.8起按本金502,085.44元为基数，按约定的罚息利率计收罚息。2、请求判令被告许雪满对上述债务承担连带责任。3、若二被告不能偿付上述贷款本息,则请求实现抵押权。4、本案诉讼费用判由二被告承担。事实与理由：2016年7月13日,原告和二被告签订了《个人房屋抵押借款合同》一份,约定由原告向被告颜桂林发放借款540,000元,被告颜桂林按月支付本息,直至还清,二被告以坐落于上海市金山区海丰路XXX弄XXX号XXX室的房产为借款作抵押担保,被告许雪满对上述债务承担连带责任。合同签订后,原告按约发放了贷款,但二被告未履行相应的责任。被告颜桂林辩称，对贷款本金认可，但不同意支付罚息。办理业务时业务经理并没有提过利率上浮40%。被告许雪满辩称，其与被告颜桂林已于2019年3月27日离婚，房子归颜桂林所有，债务应由颜桂林本人承担，且无力承担相应责任。原告为证明其诉讼主张，向本院提交了个人房屋抵押借款合同、抵押权登记证明、借款凭证、还款对账单、拖欠明细清单、抵押物登记册信息作为证据。本院依法对原告提供的证据进行核对，上述证据符合真实性、合法性、关联性的要求，能够证明原告的诉讼主张，本院予以认定。根据审查确认的证据，本院查明事实如下：2016年7月13日，原告(甲方、贷款人及抵押权人)与被告颜桂林(乙方1、乙方2、借款人及抵押人)被告许雪满(乙方2、抵押人)签订《个人房屋抵押借款合同》，通用条款第五条约定：各方确认，实际发放本合同项下的首笔贷款时，甲方将根据中国人民银行当日公布的本合同项下人民币贷款适用的基准利率和本合同特别约定条款十四约定的利率浮动幅度确定借款利率并执行，甲方不再书面通知乙方和丙方。各方确认，借款期内，如遇中国人民银行调整本合同项下人民币贷款适用的基准利率，该项调整自中国人民银行公布之日起视为乙方、丙方已知晓，甲方不再书面通知乙方和丙方。具体变更方式如下：借款期限在一年以上的，借款利率采取一年一定的方法，分段计息。首笔借款当年(首笔借款发放日至首笔借款发生所在年度的12月31日)执行首笔借款发放日所确定的借款利率；以后各年度1月1日，甲方根据当日适用的中国人民银行公布的基准利率和特别约定条款十四所确定的利率浮动幅度确定该年度的借款利率，执行期限从该年度的1月1日起至该年的12月31日或借款期限届满之日止。日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。第十二条违约责任约定：1、出现下列任一情况的，将构成乙方违约，甲方有权立即取消全部或部分借款，宣布合同/借款提前到期，提前收回借款本金和相应利息，并行使抵押权和/或按照约定要求丙方承担连带保证责任。A、借款人累计三个月拖欠应还借款本金和/或利息的。2、乙方未履行或未全部履行本合同约定的任何义务，甲方有权采取以下全部或部分措施：A、甲方有权宣布合同/借款提前到期，和/或收回已经发放的借款和相应的利息。B、借款人未按本合同约定按期足额归还借款本金或利息的(包括被甲方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息或甲方要求提前收回的本金或利息)，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。逾期贷款罚息利率见特别约定条款二十二。如遇借款利率调整的，罚息利率随之调整。D、甲方对借款人的应付未付利息按照逾期贷款罚息利率计收复利。E、要求担保人承担担保义务和/或处置抵押物等。第十四条抵押担保的具体事项约定：1、本合同项下抵押担保的范围包括全部借款本金、利息、逾期利息、罚息、复息等。特别约定条款明确：借款人为购买个人或家庭住房需要的借款，借款金额540,000元，借款期限自2016年9月9日至2036年9月9日。第十四条约定：本合同约定的借款利率是中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率基础上上浮10%。合同签订当日，中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率为4.9000%。第十九条约定：按月还款的，借款人自借款实际发放之日起，每一个月为一期，分期偿还本息，还款期数为240期，最后一期利随本清。第二十二条约定：逾期贷款罚息利率为在本合同约定的借款利率基础上加收40%。上海市房地产抵押权登记证明载明，房地产抵押权人为原告，房地产权利人为被告许雪满、颜桂林，房地产坐落于上海市金山区海丰路XXX弄XXX号XXX室，登记证明号：金XXXXXXXXXXXX。被告许雪满于2016年7月13日在《个人房屋抵押借款合同》上签字确认本案合同项下的债务为夫妻共同连带债务，同意借款人在本案合同项下的借款并同意承担连带责任。2016年9月9日，原告向被告颜桂林发放借款540,000元。被告颜桂林已累计3个月未归还借款。截至2020年9月7日拖欠利息40,930.22元、本金罚息1,756.86元、利息罚息2,583.43元，原告确认提前收贷日为2020年9月7日，借款本金余额为502,085.44元。本院认为：原告与被告颜桂林、许雪满签订的《个人房屋抵押借款合同》(以下称“借款合同”)，系当事人真实意思表示，合法有效。原告按约发放贷款，而被告颜桂林拖欠借款本息至今未还，已符合合同约定的提前收贷条件，原告依据借款合同约定，宣布借款提前到期，要求被告颜桂林归还借款本金、支付借款利息、罚息，并要求行使抵押权的主张，于法有据，本院予以支持。对于被告颜桂林辩称其在办理业务时未被告知罚息，本院认为被告颜桂林本人在借款合同上签字的行为，视为对借款合同内容的知晓。同时，借款合同中对相应内容的标注，视为原告已经尽到相应告知义务。因此，本院对于原告要求被告颜桂林支付罚息的诉请予以支持。原告依据被告许雪满在合同中的承诺要求被告许雪满承担连带担保责任，于法有据，本院亦予以支持。对于被告许雪满辩称其与被告颜桂林已经离婚，应由被告颜桂林一人承担还款义务，本院认为在原告发放贷款时二被告系夫妻关系，涉案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告许雪满对借款合同项下的债务为夫妻共同连带债务进行了签字确认。若二被告离婚后对债务承担进行了约定，该约定也系二被告之间债务的承担方式，并不能对抗原告主张权利。因此本院对于原告要求被告许雪满承担连带责任的诉请予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告颜桂林应于本判决生效之日起十日内归还原告上海农村商业银行股份有限公司金山支行借款本金502,085.44元；二、被告颜桂林应于本判决生效之日起十日内支付原告上海农村商业银行股份有限公司金山支行截至2020年9月7日拖欠利息40,930.22元、本金罚息1,756.86元、利息罚息2,583.43元及自2019年9月8日起至实际清偿日止的逾期罚息(以借款本金502,085.44元为基数、按合同约定的罚息利率计付)；三、被告许雪满对上述第一、二款还款义务承担连带保证责任。四、如果被告颜桂林未按期足额履行上述第一项、第二项确定的付款义务，则原告上海农村商业银行股份有限公司金山支行可与被告颜桂林、许雪满协议，以“金XXXXXXXXXXXX”抵押权登记证载明的房地产(位于上海市金山区海丰路XXX弄XXX号XXX室)折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过还款义务部分，归被告颜桂林、许雪满所有，不足部分由被告颜桂林继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4,610元，由被告颜桂林、许雪满共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 周晓宇二〇二〇年十月二十七日法官助理 孙瑜爽书 记 员 杨健美附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。三、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。