贵州省安龙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2328民初3158号 原告：贵州安龙农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州安龙县新安镇西城区迎宾大道，统一社会信用代码91522300709551168C。 法定代表人：李一凡，董事长，未到庭。 委托诉讼代理人：马传喻，职工。代理权限：特别授权。 被告：保安忠，男，1967年7月17日生，回族，户籍地贵州省安龙县，现租住于贵州省安龙县。 被告：赵玉斌（系被告保安忠之妻），女，1969年1月11日生，汉族，户籍地贵州省安龙县，现租住于贵州省安龙县，未到庭。 原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司与被告保安忠、赵玉斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月24日立案后，依法适用简易程序，于同年10月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人马传喻、被告保安忠到庭参加诉讼，被告赵玉斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告与被告保安忠、赵玉斌签订的编号为2932017101200012的《个人借款合同》，并立即向原告偿还贷款本金及利息共计504,686.33元（其中本金500,000元，利息4,686.33元，利息已计算至2019年7月24日，之后利息计算方式：以500,000元为基数，2019年10月11日止按月利率8.27‰，从2019年10月12日起按月利率12.405‰计算至款项付清之日止）；2.依法解除原告与被告保安忠、赵玉斌签订的编号为2932018072000023的《个人借款合同》，判决被告保安忠、赵玉斌向原告偿还贷款本金及利息1,541,022.14元（其中本金1,500,000元，利息41,638.87元、罚息383.27元，利息已计算至2019年7月24日，之后利息计算方式：以1,500,000元为基数，至2020年7月19日止按月利率8.08‰，从2020年7月20日起按月利率12.12‰计算至款项付清之日止）；3.依法判决被告保安忠、赵玉斌以其抵押担保的编号为黔（2016）安龙县不动产权第0XXXX8号的房屋所有权向原告承担清偿责任；4.诉讼费用由被告承担。庭审中，经本院询问，原告陈述：因两份借款合同还款期限均已届满，无诉请解除合同的必要，现自愿撤回诉请第一项中“解除原告与被告保安忠、赵玉斌签订的编号为2932017101200012的《个人借款合同》”，诉请第二项中“解除原告与被告保安忠、赵玉斌签订的编号为2932018072000023的《个人借款合同》”。诉请第一项中，自2019年7月25日起至2019年10月11日止，以本金500,000元为基数，按月利率8.27‰计算利息；自2019年10月12日起，以本金500,000元为基数，按月利率12.405‰计算罚息。诉请第二项中，自2019年7月25日起至2020年7月19日止，以本金1,500,000元为基数，按月利率8.08‰计算利息；诉请第二项中的罚息383.27元，原告自愿放弃。诉请第三项表述不规范，实际意思为判决原告对二被告所有的不动产登记编号为黔（2016）安龙县不动产权第0XXXX8号的房屋享有优先受偿权。 事实与理由：被告保安忠、赵玉斌于2017年9月11日向原告申请信用贷款500,000元，经原告审批，同意向被告保安忠、赵玉斌发放信用贷款500,000元。被告保安忠、赵玉斌于2017年10月12日与原告签订了合同编号为2932017101200012号的《个人借款合同》，借款金额500,000元，借款期限为24个月，即从2017年10月12日至2019年10月11日，月利率8.27‰，逾期还款罚息为该月利率基础上加收50%，按季结息，如不按期付息，则自次日起计收复利。被告保安忠、赵玉斌于2018年7月11日向原告申请追加贷款1,500,000元，并以其坐落于安龙县XXXX西城区XXXX房屋[产权证号：黔（2016）安龙县不动产权第0XXXX8号]作为抵押。经原告审批，同意向被告保安忠、赵玉斌发放抵押借款1,500,000元。被告保安忠、赵玉斌与原告于2018年7月19日签订编号为2932018072000023号的《个人借款合同》、合同编号为293201807200001的《抵押合同》。原告于2018年7月20日分两笔向被告发放贷款1,500,000元（其中1,100,000元受托支付到安龙县世海煤焦有限责任公司，400,000元受托支付到贵州西南伟成不锈钢），期限为36个月，即从2018年7月20日至2020年7月19日，月利率8.08‰，逾期还款罚息为该月利率基础上加收50%，按季结息，如不按期付息，则自次日起计收复利。合同签订后，原告按约发放贷款，但被告多次不按约支付利息。上述3笔贷款多次出现欠息，且至今仍未结清利息，已违背合同约定。截止至2019年7月24日，共欠原告利息46,708.47元（利息经银行系统查询计算到2019年7月24日止，含应收利息合计46,325.20元、罚息合计383.27元）。本息合计2,046,708.47元。综上所述，被告保安忠、赵玉斌不履行贷款合同，多次不按期支付利息的行为，已构成严重违约，其依法应承担债务清偿责任。为保障原告债权的实现，特依法提起民事诉讼，请求人民法院判决支持原告的诉请。 原告于庭审中补充陈述：经原、被告协商，双方另签订了还款协议，约定按季结息，分期还款，但被告并未按约定时间履行还款义务。 原告提交以下证据： 1.营业执照（复印件）、法定代表人身份证（复印件）、法人资格证明，证明原告的基本信息及诉讼主体资格适格。 2.身份证2份、结婚证、借款申请、《个人借款合同》（编号2932017101200012）、借款借据3份、《授权扣划款协议》2份、提款申请书2份、受托支付通知书3份、借款申请、《个人借款合同》（编号2932018072000023）、《抵押合同》（编号293201807200001）、不动产权证（黔（2016）安龙县不动产权第0XXXX8号）、不动产登记证明、贷款催收通知书6份，证明二被告于2017年9月11日向原告申请借款500000元；于2018年7月11日向原告申请借款1500000元，并以其所有的坐落于安龙县XXXX西城区XXXX房屋作为抵押；原告与二被告于2017年10月12日签订了《个人借款合同》（编号2932017101200012），于2018年7月19日签订了《个人借款合同》（编号2932018072000023）、《抵押合同》（编号293201807200001），约定了相应的借款金额、借款期限、计息方式和标准、抵押事项等；原告按约定向被告发放了贷款，被告多次不按约支付利息。 3.归还贷款利息清单、贷款应收未收利息清单，证明截止至2019年7月24日止，被告已支付利息金额以及尚欠本金、利息数额。 4.分期还款计划2份（复印件），证明原、被告就案涉两份借款合同约定的借款本金达成分期还款计划。 被告保安忠辩称，原告当庭对诉讼请求进行的陈述，我都听清楚了，对此我没有意见。原告诉请的借款本金、利息我都认可。 被告赵玉斌未到庭应诉，亦未提交书面答辩状及证据。 经本院组织证据交换和质证，被告保安忠对原告所举上述证据均无意见，原告提交的证据具有真实性、客观性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告保安忠、赵玉斌系夫妻关系。2017年9月11日，被告保安忠、赵玉斌以周转资金不足为由，向贵州安龙农村商业银行股份有限公司兴融支行（下称农商行兴融支行）申请贷款500000元，原告经审核同意后，农商行兴融支行于2017年10月12日与被告保安忠、赵玉斌签订了《个人借款合同》（编号2932017101200012），约定：第一条借款金额500000元；第二条借款用途为生产加工沥青砼；第三条借款期限为24个月，即2017年10月12日至2019年10月11日,实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力；第四条贷款利率、罚息利率和计息、结息一、贷款利率为固定利率，即月利率8.27‰，二、罚息利率……（二）甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%；……四、贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利；五、结息（一）实行固定利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息。（二）本合同项下贷款按季结息，结息日一般固定为每季末月的第20日。……第十条一、违约情形（一）甲方的违约……6.未按期归还债务本息……二、违约救济措施出现上述（一）至（五）项违约事件，乙方有权行使下述一项或几项权利：……（五）借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为……第十一条账户资金监管甲方指定在乙方开立的账户（账户名：保安忠，账号：6×××××5，开户行：兴融支行）作为监管账户，由乙方监督甲方按合同约定使用资金，甲方应及时向乙方报告该账户资金流入流出情况。同日，被告保安忠作为甲方与作为乙方的农商行兴融支行签订《授权扣划款协议》，约定甲方同意并授权乙方在每季末月的20日从甲方账号为6×××××5的账户中自动扣收借款利息，若借款到期，可直接扣收借款本息，直到借款还清为止。若资金不足，造成乙方不能按时扣款产生的逾期利息和复利由甲方承担。同日，农商行兴融支行根据被告保安忠的委托，将500000元借款支付至被告保安忠指定的账户。 2018年7月11日，被告保安忠、赵玉斌以周转资金不足为由，向农商行兴融支行申请贷款1,500,000元，原告经审核同意后，农商行兴融支行于2018年7月19日与被告保安忠、赵玉斌签订了《个人借款合同》（编号2932018072000023），约定：第一条借款金额1,500,000元；第二条借款用途为经营铝合金、水泥、工程；第三条借款期限为24个月，即2018年7月20日至2020年7月19日,实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力；第四条贷款利率、罚息利率和计息、结息一、贷款利率为固定利率，即月利率8.08‰，二、罚息利率……（二）甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%；……四、贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利；……第六条还款按季结息，到期还本。第七条借款担保担保方式为抵押。合同的其余内容与《个人借款合同》（编号2932017101200012）一致。同日，被告保安忠作为甲方与作为乙方的农商行兴融支行签订《授权扣划款协议》，内容与双方于2017年10月12日签订的《授权扣划款协议》一致。同日，被告保安忠、赵玉斌作为甲方与作为乙方的农商行兴融支行签订《抵押合同》（293201807200001），约定主要内容为：抵押物为被告保安忠、赵玉斌所有的位于落于安龙县XXXX西城区XXXX建筑面积182.60㎡的房屋[产权证号：黔（2016）安龙县不动产权第0XXXX8号]，抵押担保范围为债权本金1，500,000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……），抵押期间为被担保的债权诉讼时效届满为止。同日，农商行兴融支行根据被告保安忠的委托，将1,500,000元借款支付至被告保安忠指定的账户。2018年7月20日，合同双方就上述抵押物办理了抵押登记。 借款后，被告保安忠、赵玉斌未按约定支付利息，农商行兴融支行分别于2019年4月27日、2019年5月16日向二被告送达贷款催收通知书，催告二被告于指定期限归还贷款利息。截至2019年7月24日止，二被告尚欠《个人借款合同》（编号2932017101200012）约定的利息4,686.33元，尚欠《个人借款合同》（编号2932018072000023）约定的利息41,638.87元。 2017年10月12日，被告保安忠向农商行兴融支行出具分期还款计划，约定2017年10月贷款500,000元，保证按季结息，于2019年8月前偿还100,000元，于贷款到期前偿还400,000元。2018年7月19日，被告保安忠向农商行兴融支行出具分期还款计划，约定2018年7月贷款1,500,000元，保证按季结息，于2019年12月30日前偿还200,000元，于2020年6月30日前偿还300,000元，于贷款到期前偿还1,000,000元。 本院认为，《个人借款合同》（编号2932017101200012、2932018072000023）、《抵押合同》（编号293201807200001）系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”的规定，双方当事人应按合同的约定履行义务。本案中，原告的下属分支机构农商行兴融支行已按照约定向被告保安忠指定的账户交付《个人借款合同》（编号2932017101200012、2932018072000023）约定的借款共计2,000,000元，被告保安忠、赵玉斌未按约定清偿借款本息，已构成违约，应按照合同约定履行偿还借款本金及支付相应利息的义务。根据原告提交的证据，截止至2019年7月24日，二被告尚欠《个人借款合同》（编号2932017101200012）约定的本金500,000元、利息4,686.33元，《个人借款合同》（编号2932018072000023）约定的本金1,500,000元、利息41,638.87元。根据《借款合同》（编号2932017101200012）的约定，借期月利率为8.27‰、罚息利率为月利率12.405‰；根据《借款合同》（编号2932018072000023）的约定，借期月利率为8.08‰、罚息月利率为12.12‰，原告诉请按照约定的利息标准计算利息、罚息，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。 被告保安忠、赵玉斌作为抵押人与作为抵押权人的农商行兴融支行签订了《抵押合同》，约定将被告保安忠、赵玉斌所有的位于安龙县XXXX西城区XXXX建筑面积为182.60㎡的房屋[产权证号：黔（2016）安龙县不动产权第0XXXX8号]用于担保《个人借款合同》（编号2932018072000023）中的借款本金及相应利息等债务，并对抵押物办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”、第一百八十七条“……抵押权自登记时设立。”、第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿……”的规定，原告作为抵押权人，其对本案抵押物享有优先受偿权。 原告自愿放弃诉请解除原告与被告保安忠、赵玉斌签订的编号为2932017101200012的《个人借款合同》，原告与被告保安忠、赵玉斌签订的编号为2932018072000023的《个人借款合同》，罚息383.27元，系其对自己权利的处分，不违反法律规定，本院予以准予。 被告赵玉斌未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，不影响本案的审理。 据此，依照上述法律规定及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下： 一、被告保安忠、赵玉斌于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司贷款本金500,000元及利息、罚息(截至2019年7月24日，利息为4,686.33元。利息以借款本金500,000元为基数，按月利率8.27‰自2019年7月25日起计算至2019年10月11日止；罚息以借款本金500,000元为基数，按月利率12.405‰自2019年10月12日起计算至款项清偿之日止)。 二、被告保安忠、赵玉斌于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司贷款本金1,500,000元及利息、罚息（截至2019年7月24日，利息为41,638.87元。利息以借款本金1,500,000元为基数，按月利率8.08‰自2019年7月25日起计算至2020年7月19日止；罚息以借款本金1,500,000元为基数，按月利率12.12‰自2020年7月20日起计算至款项清偿之日止）。 二、原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司对被告保安忠、赵玉斌所有的位于安龙县栖凤街道办事处建筑面积为182.60㎡的房屋[黔（2016）安龙县不动产权]享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23,174元，减半收取11,587元，由被告保安忠、赵玉斌共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  周敏兴 二〇二〇年十月二十六日 书记员  杨正霞