吉林省长春市宽城区人民法院   民事判决书   （2020）吉0103民初2481号   原告：中国人民财产保险股份有限公司长春分公司，住所地长春市朝阳区西安大路**。   负责人：邵强，分公司经理。   委托诉讼代理人：林晶，女，1988年11月6日出生，汉族，该分公司职员，现住长春市二道区。   被告：李双彪，男，1971年3月20日出生，汉族，户籍地长春市宽城区。   原告中国人民财产保险股份有限公司长春分公司（以下简称人保财险）与被告李双彪追偿权纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。人保财险的委托诉讼代理人林晶到庭参加了诉讼，被告李双彪经本院公告送达期满，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。   人保财险向本院提出诉讼请求：请求判令被告李双彪向原告支付代位求偿款44021.39元，并向原告支付《个人信用贷款保证保险保险单》中双方约定的按日千分之一计算给付违约金（自原告向中国光大银行股份有限公司保险理赔金额赔付日起（2017年7月25日）至实际给付之日止；2、请求判令被告支付到期应交保险费用689.66元；3.请求判令被告承担本案的诉讼费用。   事实及理由：2016年12月6日，李双彪与人保财险签订了一份《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》（以下简称《个人信用贷款投保单》），原告在向被告详细介绍《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》并对其中的条款进行充分说明后，被告确认并与保险人签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》）。被告随后于《个人信用保险合同》约定的被保险人中国光大银行股份有限公司长春人民大街（以下简称光大银行）支行处获取4.8万元贷款，但还款期限届至，被告并未按期偿还。根据《个人信用保险合同》，原告对保险事故发生时被告在所投保的贷款合同项下未偿还的贷款本金和相应的利息向被保险人中国光大银行股份有限公司先行偿还，共计44021.39元。截至起诉之日被告尚欠保险费用689.66元未缴。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》第十九条“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利”的规定，原告在向被保险人中国光大银行股份有限公司赔付后，有权代位行使被保险人向被告李双彪请求赔偿的权利，故诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。   被告李双彪缺席无答辩。   经本院审理查明，2016年，被告李双彪以生产生活所需为由，向光大银行申请贷款。2016年11月28日，李双彪向人保财险提交了《个人信用贷款保证保险投保单》，该投保单规定了个人信用贷款保证保险（多年期）条款的相关规定。第一条规定：本保险合同由保险条款、投保单、保险单及批单组成，凡涉及本保险合同的约定，均应采取书面形式。第二条规定：本合同适用于订立个人无抵押贷款合同的借款人和银行。第三条规定：凡根据国家监督管理贷款管理的有关规定，与银行订立贷款合同，具有中国公民身份和具有完全民事行为能力的借款人可作为本保险的投保人。第四条规定：凡经金融监督管理部门批准开办个人贷款业务的银行，可作为本保险的被投保人。第五条规定：在保险期间，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确认保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。同日，人保财险与李双彪签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定投保人为李双彪，被保险人为中国光大银行股份有限公司长春人民大街支行。贷款金额为48000元，保险费31080.60元，保险金额53079.53元，保险等待期80天，每月支付保费863.35元。该保单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该投保单上，有人保财险加盖的业务专用章、李双彪的签名捺印。李双彪将投保单提交给光大银行后，光大银行与李双彪签订了《个人贷款合同》，合同约定贷款期限为36期，还款方式为按月等额本息还款法，贷款的发放日为每月的还款日。2016年12月6日光大银行向李双彪发放了贷款48000元。李双彪收到贷款后，并未按期履行还款义务，也未按约向人保财险支付保险费。光大银行依照李双彪的投保单向人保财险索赔，人保财险于2017年7月25日向光大银行支付了李双彪拖欠的贷款本金、利息、罚息，总计44021.39元。代偿后，光大银行为人保财险出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认书确认：“本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人)追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。”因人保财险向李双彪索赔未果，诉至本院。   本院认为：依照《中华人民共和国担保法》的规定，担保人在履行保证义务后，有权向被保证人追偿。李双彪与人保财险签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定了李双彪违约不向光大银行还款时，超过80天，应由人保财险代李双彪向光大银行履行还本付息的义务，该义务具备保证担保的实质要件，履行的是《中华人民共和国担保法》中保证人的义务。人保财险履行了上述义务后，要求李双彪给付其代偿的全部借款本金、利息、罚息及支付拖欠的保险费的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告主张自2017年7月25日起至偿清该欠款之日止的按日千分之一计算违约金的主张，不符合我国现行金融市场关于利率执行标准的规定，应以代偿的44021.39元为本金、按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息至实际给付之日止。被告李双彪经本院公告送达期满，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了抗辩权，应自行承担对己不利的法律后果。   依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告李双彪给付原告中国人民财产保险股份有限公司长春分公司为其向中国光大银行股份有限公司长春人民大街支行代偿的借款本金、利息、罚息共计44021.39元；   三、被告李双彪自2017年7月25日起以44021.39元为本金，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息给付原告中国人民财产保险股份有限公司长春分公司至实际履行之日之止；   三、被告李双彪给付原告中国人民财产保险股份有限公司长春分公司欠缴的保险费689.66元。   上述款项，被告李双彪于本判决生效后十日内履行。   如被告李双彪未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费918元、财产保全费467元、公告费560元由被告李双彪负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。   审判长 王 钥   人民陪审员 贾秀红   人民陪审员 李国圣     二〇二〇年十月二十九日   书记员 解 莹