北京市房山区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0111民初6420号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司北京房山区支行，住所地北京市房山区良乡政通路23号。负责人：褚庆锐，行长。委托诉讼代理人：罗宇，男，该行资产保全岗职员。委托诉讼代理人：李子光，北京市智远律师事务所律师。被告：郝永建，男，1981年4月15日出生，汉族，北京隆鑫动力润滑油有限公司经理，住河北省辛集市。被告：北京隆鑫动力润滑油有限公司，住所地北京市房山区良乡镇刘丈村一区215号。法定代表人：郝永建，经理。被告：赵树峰，男，1974年10月15日出生，汉族，无业，住河北省涿州市。被告：师艳秋，女，1981年11月30日出生，蒙古族，无业，住河北省涿州市。被告：李跃军，男，1964年3月16日出生，汉族，曼斯顿北京润滑油有限公司经理，住北京市房山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京房山区支行（以下简称邮储银行房山支行）与被告郝永建、北京隆鑫动力润滑油有限公司（以下简称隆鑫公司）、赵树峰、师艳秋、李跃军小额借款合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年10月9日公开开庭进行了审理。原告邮储银行房山支行的委托诉讼代理人罗宇、李子光，被告赵树峰、师艳秋、李跃军到庭参加诉讼。被告郝永建、隆鑫公司经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行房山支行向本院提出诉讼请求：1.郝永建向邮储银行房山支行返还借款本金180260.08元、截至2019年11月13日的利息、罚息、复利共计30926.47元，并支付自2019年11月14日起至付清之日止的利息、罚息、复利（按合同约定的逾期贷款罚息利率计算）；2.隆鑫公司、赵树峰、师艳秋、李跃军对第一项诉讼请求承担连带清偿责任；3.郝永建、隆鑫公司、赵树峰、师艳秋、李跃军承担律师费1万元。事实和理由：2018年6月15日，郝永建因个人购进润滑油向邮储银行房山支行申请小额贷款业务。隆鑫公司向邮储银行房山支行出具担保函对郝永建的借款承担保证责任。2018年6月29日，邮储银行房山支行与郝永建签订了《小额贷款额度借款合同》，约定邮储银行房山支行向郝永建贷款30万元，年利率14.58%，借款期限12个月，还款方式为按月等额本息。同日，邮储银行房山支行与郝永建、赵树峰、师艳秋、李跃军签订《小额贷款联保协议书》，郝永建、赵树峰、师艳秋、李跃军形成联保小组，对各自借款互相提供连带责任保证。邮储银行房山支行依约于2018年7月2日向郝永建发放了贷款，但郝永建多次未足额偿还贷款本息。邮储银行房山支行依据双方间的合同起诉要求郝永建、隆鑫公司、赵树峰、师艳秋、李跃军履行还款责任。郝永建未答辩。隆鑫公司未答辩。赵树峰辩称，不同意邮储银行房山支行的诉讼请求，借款应由郝永建偿还，邮储银行房山支行在贷款时未准确核实郝永建的家庭情况和还款能力，不能还款的后果应由邮储银行房山支行自行承担，与保证人赵树峰没有关系。在郝永建逾期付款后，邮储银行房山支行未能及时采取多种方式通知郝永建还款，对于由此产生的罚息、复利也不应由保证人赵树峰承担。师艳秋辩称，不同意邮储银行房山支行的诉讼请求，其在放款时未认真审查郝永建的还款能力，在借款到期后未及时要求郝永建还款，应自行承担责任。保证人与郝永建只是在业务上有往来，对于其私人情况并不清楚，银行应该比保证人更了解情况。由于郝永建不还款而要求保证人承担责任是不公平的。李跃军辩称，不同意邮储银行房山支行的诉讼请求。郝永建的借款是真实的，赵树峰、师艳秋和李跃军共同为郝永建的借款提供担保的基础是知悉郝永建家庭条件良好、有还款能力。而此次借款时，郝永建离异且净身出户，保证人对郝永建丧失偿付能力的事实不知情，银行也未向各保证人如实告知。如果知情，保证人就不会签订担保合同了。郝永建虽然离婚，但还与前妻共同生活，造成了令人误解的假象，其行为存在欺诈。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月15日，郝永建向邮储银行房山支行提出小额贷款业务申请。申请表显示：贷款类型为商户联保，申请贷款金额为30万元，用途为购进润滑油，贷款期限12个月，还款方式为按月等额本息还款，联保保证人为李跃军、赵树峰，郝永建婚姻状况为离异，住房情况为自有，经营项目为零售润滑油。同日，隆鑫公司向邮储银行房山支行出具《有限责任公司担保函》（以下简称《担保函》），隆鑫公司为郝永建与邮储银行房山支行签订的借款合同项下所有贷款提供连带责任保证，保证责任范围为合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金以及实现债权的费用，保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年。2018年6月29日，邮储银行房山支行（甲方）与郝永建（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：1199993Q218067101452-1，以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定：合同项下授信额度为30万元，额度存续期最长36个月，合同项下单笔贷款利率为年利率，具体在借据中约定；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条约定的利率基础上加收30%确定；甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；乙方构成违约的情形包括乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等，乙方发生本合同约定的违约时，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度及额度支用期，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，甲方以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。《借款合同》还对双方其他权利义务作了约定。同日，邮储银行房山支行作为甲方，郝永建、李跃军、赵树峰、师艳秋共同作为乙方，签订了《小额贷款联保协议书》（以下简称《联保协议》）。《联保协议》约定：乙方成员自愿遵守“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则成立联保小组，联保小组牵头人为李跃军，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括价款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有应支付费用；因借款人违反借款合同（或额度借款合同）、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；乙方配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任；专属条款第三条约定：从2018年6月29日至2020年6月29日，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币30万元、不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币90万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准，在上述期限内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证，担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权。《联保协议》还对双方的其他权利义务作了约定。2018年7月2日，邮储银行房山支行向郝永建发放贷款30万元。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》显示：贷款起期为2018年7月2日，止期为2019年7月2日，分期贷款指定还款日为每月2号，正常利率为年利率14.58%，逾期利率为年利率18.954%，还款方式为等额本息。郝永建向邮储银行房山支行部分履行了还本付息义务，自2018年12月后未再履行。截至2019年11月13日，郝永建未偿还的本金为180260.08元，已产生的利息、罚息、复利为30926.47元。另查明，邮储银行房山支行就其与郝永建的贷款合同纠纷，委托北京市智远律师事务所为代理人，双方于2019年10月18日签订了《外聘律师委托代理合同》。邮储银行房山支行支付代理费1万元。本院认为，邮储银行房山支行与郝永建签订的《借款合同》，邮储银行房山支行与郝永建、李跃军、赵树峰、师艳秋签订的《联保协议》，均是双方真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同。双方均应按照合同约定和法律规定，全面适当地行使权利、履行义务。邮储银行房山支行依据《借款合同》的约定向郝永建发放了贷款30万元，郝永建应当按照合同约定履行还本付息的义务。郝永建未按约定时间和数额返还借款并支付利息，邮储银行房山支行要求郝永建偿还本金180260.08元，给付截至2019年11月13日利息、罚息、复利30926.47元，给付2019年11月14日起至本息付清之日的罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。邮储银行房山支行为主张债权而委托律师支出了代理费1万元，其依据合同约定要求郝永建给付律师费损失1万元的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。郝永建、李跃军、赵树峰、师艳秋自愿成立联保小组，李跃军、赵树峰、师艳秋为郝永建的《借款合同》提供连带责任保证，郝永建未履行《借款合同》约定的义务，邮储银行房山支行在保证期间内要求李跃军、赵树峰、师艳秋对郝永建未归还的本金，未给付的利息、罚息、复利以及律师费用承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。李跃军、赵树峰、师艳秋在承担连带清偿责任后，有权向郝永建追偿。李跃军、赵树峰、师艳秋既未提供证据证明依据法律规定或合同约定，邮储银行房山支行负有向保证人告知郝永建债务清偿能力的义务；亦未提供证据证明《联保协议》存在不成立、无效或可撤销的事由。对于李跃军、赵树峰、师艳秋所做的因为邮储银行房山支行未向其告知郝永建的债务清偿能力，所以其不应承担保证责任的抗辩，本院不予支持。隆鑫公司以出具《担保函》的方式，向邮储银行房山支行作出就案涉《借款合同》项下贷款本金、利息、罚息、违约金以及实现债权的费用承担连带责任保证的承诺，邮储银行房山支行要求隆鑫公司对郝永建未偿还的本金，未支付的利息、罚息以及律师费用承担连带清偿责任的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持；其要求隆鑫公司对复利承担连带清偿责任的诉讼请求，缺乏合同依据，本院不予支持。隆鑫公司在承担连带清偿责任后，有权向郝永建追偿。综上所述，邮储银行房山支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持；过高部分，本院不予支持。郝永建、隆鑫公司经本院公告送达起诉书和开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、郝永建于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司北京房山区支行返还借款本金180260.08元，给付截至2019年11月13日的利息、罚息、复利共计30926.47元，并给付自2019年11月14日起至本息全部付清之日止的罚息、复利（按《小额贷款额度借款合同》（合同编号：1199993Q218067101452-1）的约定计算）；二、郝永建于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司北京房山区支行给付律师费损失10000元；三、赵树峰、师艳秋、李跃军对本判决第一项、第二项承担连带清偿责任，赵树峰、师艳秋、李跃军在承担连带清偿责任后，有权向郝永建追偿；四、北京隆鑫动力润滑油有限公司对本判决第一项（不包括复利部分）、第二项承担连带清偿责任，北京隆鑫动力润滑油有限公司在承担连带清偿责任后，有权向郝永建追偿；五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司北京房山区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4618元，由郝永建、北京隆鑫动力润滑油有限公司、赵树峰、师艳秋、李跃军负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员  周 桓二〇二〇年十月二十一日法官助理  马婧姬书 记 员  陈 悦