西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2020)陕0113民初2944号原告：重庆银行股份有限公司西安分行。营业场所：西安市高新区至3层。负责人：张瑾，该分行行长。委托诉讼代理人：张翔，男，汉族，1991年2月18日出生，住西安市雁塔区，系该分行员工。委托诉讼代理人：杨颖，女，汉族，1987年3月9日出生，住西安市碑林区，系该分行员工。被告：王海民，男，汉族，1991年5月10日出生，住甘肃省庄浪县。被告：毛芳琴，女，汉族，1986年11月28日出生，住甘肃省庄浪县。被告：陕西天诚新开置业有限公司。住所地：陕西省西安市灞桥区、328室。法定代表人：曹磊，该公司总经理。委托诉讼代理人：习泽锐，北京市中兆（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：南希，北京市中兆（西安）律师事务所律师。原告重庆银行股份有限公司西安分行（以下简称重庆银行）诉被告王海民、毛芳琴、陕西天诚新开置业有限公司（以下简称天诚公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人张翔、杨颖，被告天诚公司的委托诉讼代理人南希到庭参加了诉讼，被告王海民、毛芳琴经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告重庆银行诉称，被告一向原告提出个人房屋按揭贷款申请，承诺以所购房产为贷款提供抵押担保，随后，2017年03月08日，被告一与原告签订了编号为2017年重银陕分借字第个0052号《重庆银行个人按揭贷款合同》，该合同规定:1、原告为被告一提供借款人民币贰拾捌万元整，借款期限从2017年03月03日至2047年03月02日；2、借款利率为国家基准利率，本息偿还方式为等额本息；3、提前收贷的条件:根据合同第八条、第九条相关条款约定“乙方（被告一）连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的均构成违约条件，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求乙方（被告一）立即偿还所有贷款本息和其他应付款项，原告有权行使合同项下的担保权利”；4、被告一以位西安市灞桥区XX路XX城XX幢XX单元XX层XX号房的房产为其借款合同项下债务提供抵押担保；5、被告二为被告一借款合同项下债务承担共同还款责任；6、被告三为被告一借款合同项下债务提供了连带责任保证担保；7、原告为实现债权发生的费用由被告承担。随后，原被告在抵押登记机关办理了抵押登记手续。原告于2017年03月10日足额地发放贷款，至2018年8月9日停止还款。被告一未按照借款合同的的规定履行还本付息义务，截止2019年10月10日，合同余额540447.49元，逾期天数已达94天，其行为已构成违约。经原告合法催告，被告二在被告一违约的情况下未向原告承担共同还款责任。被告三在被告一违约的情况下未向原告承担连带责任保证担保责任。故原告诉至法院，请求判令：1、被告一向原告偿还本金540477.49元及利息、罚息、复利。利息、罚息、复利暂计至2019年10月10日为8918.37元，利息主张至实际支付之日止。2、被告三就被告一的上述债务向原告承担连带清偿责任。3、确认原告有权请求人民法院处置被告一提供的抵押物，并有权以处置所得价款优先受偿。4、被告承担本案全部诉讼费用、执行费以及为实现债权所发生的所有其他费用。被告王海民、毛芳琴经本院合法传唤未到庭，也未提交书面答辩意见和证据。被告天诚公司辩称，应先由被告王海民、毛芳琴承担还款责任，若被告王海民、毛芳琴不承担才由被告天诚公司承担连带还款责任。原告要求偿还的本金、利息、罚息、复利的数额由法院依法认定。因未办理房产证，抵押物现无法进行拍卖。经审理查明，2017年3月3日，原告（甲方、贷款人）重庆银行与被告（乙方、借款人）王海民、被告（丙方、抵押人）王海民及毛芳琴、被告（丁方、保证人）天诚公司签订《个人按揭贷款合同》，约定，被告王海民向原告贷款56万元用于购买位于西安市灞桥区XX路XX城XX幢XX单元XX层XX号房屋，贷款期限为360个月，预自2017年3月3日至2047年3月2日；贷款采用等额本息和等额本金还款方式的，遇中国人民银行调整同类贷款基准利率或允许银行调整同类贷款基准利率上下浮动比例的，则从下年年初开始，甲方有权按照中国人民银行规定的同类贷款基准利率调整比例或同类贷款基准利率浮动比例相应调整本合同的实际贷款利率；贷款期限在一年以上的，还款方式为等额本息，还款周期为月，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为2973元；若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，甲方有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息和复利的利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；丙方自愿以其享有的合法、完整的所有权和处分权的所购商品房作为本合同项下的抵押物，以担保乙方按期足额偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项，抵押担保的范围包括本合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、损害赔偿金、甲方实现抵押权的费用和乙方所有其他依法应付款项；本合同项下的全部贷款采用抵押加阶段性担保方式；丁方自愿为乙方因在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向甲方提供阶段性连带责任保证担保，保证期间自贷款发放之日起，至开发商将办妥抵押登记的房地产权证等所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）交存甲方为止。保证的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、损害赔偿金、甲方实现债权的费用和乙方所有其他依法应付款项；丁方无条件并不可撤销的向甲方保证，如乙方未按本合同的约定履行其还款义务，甲方有权向丁方发出还款通知，丁方在接到甲方的通知后即应按通知中所载明的偿还金额、方式、时间向甲方支付乙方所欠甲方款项。如乙方未按本合同的约定履行其还款义务，即可直接要求丁方履行其在本合同项下的保证责任，丁方在任何情况下不得要求甲方首先行使物的担保（含乙方提供方物的担保）；丁方同意并授权甲方直接从丁方结算户中按贷款金额的1%划转保证金至丁方在甲方处开立的保证金专户；违约责任部分约定，乙方连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的构成违约，甲方有权宣布所有未到期的贷款立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项；合同签订时，甲方认可抵押物价值70.66万元。2017年2月15日，毛芳琴作为王海民配偶，在《共同还款承诺书》上签字确认。2017年3月10日，原告向指定账户发放贷款56万元，2017年3月15日，原告与被告王海民、毛芳琴就被告所购位于西安市灞桥区XX路XX城XX幢XX单元XX层XX号房屋办理预购商品房贷款抵押手续，西安市房屋管理局出具市房预抵字201703805887号《预购商品房（预购集资房）贷款抵押备案证明》。因被告王海民、毛芳琴未缴纳大修基金及契税，涉案房屋尚未办理房屋产权证书。自2018年7月起被告王海民开始逾期还款，原告扣除被告天诚公司在原告处的保证金，截止2020年8月16日，被告王海民、毛芳琴共拖欠原告借款本金537398.22元、利息28523.96元、罚息258.73元、复利1110.90元，本息共计567291.81元。庭审中，原告明确其要求被告支付的实现债权所发生的其他费用包括催收的相关费用、公告费、邮寄费。上述事实，有个人按揭贷款合同、共同还款承诺书、预购商品房（预购集资房）贷款抵押备案证明、重庆银行个人贷款借款借据、贷款欠款情况明细等证据及当事人陈述、庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告重庆银行与被告王海民、毛芳琴、天诚公司签订的《个人按揭贷款合同》合法有效，对各方均有约束力。原告已按约履行了发放贷款的义务，被告王海民、毛芳琴未按约定的期限及利率偿还本金及利息，属违约行为，应承担相应民事责任。原告宣布全部贷款提前到期，符合约定，应予以支持。现被告王海民未按约还款，原告依据《共同还款承诺书》要求被告毛芳琴承担共同还款责任之请求，符合约定，本院亦予以支持。关于原告要求行使抵押权之请求，因原告仅就案涉房产抵押权作预告登记，而预告登记并不能使登记的权利人直接取得抵押权，因涉案房屋尚未取得不动产权证书，原告并未就案涉房产办理抵押权登记，故本案抵押权尚未设立，原告主张行使抵押权之请求，于法无据，本院不予支持。关于原告主张的执行费用，因尚未发生，本院不予支持。关于原告主张的催收的相关费用，因原告未提交证据证明，本院不予支持。关于原告主张的邮寄费用，原告提交的邮寄单并无法证明原告实际花费的费用，故对该诉请，本院亦不予支持。关于原告主张被告天诚公司承担保证责任一节，个人按揭贷款合同中载明被告天诚公司承担的系阶段性担保，该合同中明确约定被告天诚公司承担阶段性连带责任保证的期间自贷款发放之日起，至开发商将办妥抵押登记的房屋产权证等所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）交存甲方之日止，现所购房屋的房屋产权证并未办理，原告并未取得抵押物的权属证明文件，故被告天诚公司应依约承担阶段性担保责任。被告天诚公司在履行保证责任后，有权向被告王海民、毛芳琴追偿。综上所述，兹依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第第四十二条之规定，判决如下：一、被告王海民、毛芳琴于本判决生效之日起十日内归还原告重庆银行股份有限公司西安分行借款本金537398.22元；二、被告王海民、毛芳琴于本判决生效之日起十日内支付原告重庆银行股份有限公司西安分行截止2020年8月16日的利息28523.96元、罚息258.73元、复利1110.90元，并支付自2020年8月17日至实际清偿之日的逾期利息（以借款本金537398.22元为基数，按《个人按揭贷款合同》约定的利率计收）；三、被告陕西天诚新开置业有限公司对被告王海民、毛芳琴上述付款义务承担连带保证责任，被告陕西天诚新开置业有限公司履行保证责任后，有权向被告王海民、毛芳琴追偿；四、驳回原告重庆银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9294元、公告费300元，由被告王海民、毛芳琴承担，被告天诚公司承担连带给付义务，因原告已预交，三被告应在支付上述款项时将其应负担数额一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  卢 帆人民陪审员  严玲玲人民陪审员  李恒远二〇二〇年十月二十八日书 记 员  王雪冰打印：相丽华校对：王婉柔2020年月日送达1