广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初25170号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913************652。法定代表人：黄志刚，公司董事长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所律师实习律师。被告：李敏屏，女，1975年3月23日出生，汉族，住广东省中山市*****************，公民身份号码442************665。被告：黎佳如，男，1974年4月6日出生，汉族，住广东省怀集县*****************，公民身份号码441************817。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）诉被告李敏屏、黎佳如金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.李敏屏偿还贷款本金172640.42元及支付利息、滞纳费、违约金（从2018年11月1日起以172640.42元为基数，利息、滞纳费、违约金合计按年利率24%标准计至欠款清偿之日止）；2.李敏屏赔偿诉讼保全责任保险费500元；3.黎佳如对上述债务承担连带清偿责任；4.被告负担诉讼费用。事实与理由：被告向中银金融公司申请涉案贷款。中银金融公司发放贷款后，被告未依约还本付息。庭审中，中银金融公司明确起诉状中存在笔误，逾期时间应当为2019年7月1日，并撤回上述第二项诉讼请求。原告中银金融公司围绕诉讼请求提交了证据，被告李敏屏、黎佳如经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：中银金融公司。借款人：李敏屏。签约情况：2018年12月19日，中银金融公司与李敏屏签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。贷款本金：200000元。贷款期限：36个月，自2018年12月21日起至2021年9月21日止。约定还款方式：每月等额本息还款，还款日为每月最后一日。贷款执行利率：合同项下执行固定年利率21.5%。贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款的行为提高合同项下贷款的利率水平。滞纳费计收标准：贷款人有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。收费标准如下：逾期时贷款余额（元）0-10000元，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额（元）10000-20000元，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额（元）20000-30000元，每日滞纳费为15元；以此类推，即贷款余额每增加10000元，滞纳费每日增加5元。中银公司明确庭审时滞纳费90元/天。违约金计收标准：借款人提前还款的，需向中银金融公司支付贷款余额的3%作为违约金。庭审中，中银公司明确只有存在提前还款才存在违约金，本案中暂时未产生违约金。还款顺序约定：借款人逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向贷款人清偿；借款人逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向贷款人清偿，其中，利息和滞纳费应计至清偿之日止。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期。欠款情况：李敏屏自2019年7月1日开始出现逾期还款情况，逾期时欠款本金为179120.42元。自2019年7月1日至2020年4月14日，借款人还款用于冲抵了本金6400元、利息2800元。2020年5月12日，中银金融公司收回本金50元、2020年6月17日，中银金融公司收回本金30元，截止至该日的欠款本金为172640.42元。后中银金融公司于2020年7月21日收回本金30元，截止至该日的欠款本金为172610.42元。另查，李敏屏、黎佳如于2000年3月10日登记结婚。本院认为，中银金融公司与李敏屏之间签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规效力性强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。中银金融公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，李敏屏作为借款人应全面履行还款义务。因李敏屏未按时足额还款，已构成违约，中银金融公司有权收回已发放贷款本金，李敏屏还应承担按合约约定支付利息等费用的违约责任。关于利息和滞纳费的计收标准问题，《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中约定21.5%的年利率及按日收取的滞纳费，但是该两项之和已远超年利率24%，明显过高，中银金融公司主动调低为利息、滞纳费合计年利率24%，以逾期本金为基数，自逾期之日起计至清偿之日止，于法无悖，本院予以支持。李敏屏自2019年7月1日开始出现逾期还款情况，逾期时欠款本金为179120.42元，中银金融公司主张以172640.42元作为本金自2019年7月1日起计收相关费用，系其对自身权益的处分，本院予以准许。中银金融公司主张自逾期之日即2019年7月1月起计收逾期利息和滞纳费，就自2019年7月1日至2020年4月14日，借款人部分还款用于冲抵利息2800元，故在本院以前述年利率标准核定该期间的利息（滞纳费）时应扣减。另外，李敏屏于2020年7月21日还款抵扣了本金，故本金的金额应当根据借款人的还款情况进行变动。关于违约金。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与滞纳费均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构中银金融公司在合同约定债务人逾期付款时贷款余额每增加10000元，滞纳费每日增加5元的标准收取滞纳费，已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，在本院前述认定并支持中银金融公司要求李敏屏支付滞纳费的诉讼请求的情况下，不再另行支持其要求李敏屏支付违约金的诉讼请求。关于黎佳如的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，李敏屏以个人名义申请贷款，从中银金融公司提供的欠款明细不足以证明涉案债务是因其夫妻日常生活消费或共同生产经营之需所产生的债务，亦不能据此认定黎佳如具有举债的共同意思，故对其主张黎佳如承担连带清偿责任，本院不予支持。被告李敏屏、黎佳如经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李敏屏于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金172610.42元及利息、滞纳费（自2019年7月1日起至2020年7月20日止，利息、滞纳费以欠款本金172640.42元为基数，按年利率24%，再扣减2800元。自2020年7月21日起至清偿之日止，利息、滞纳费合计以欠款本金172610.42元为基数，按年利率24%计收。欠款本金随着借款人的还款情况进行变动，并应当扣除借款人在还款过程中支付的利息、滞纳费）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4570元，减半收取为2285元（原告中银消费金融有限公司已预付），由原告中银消费金融有限公司负担5元，由被告李敏屏负担2280元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二○二○年十月二十八书记员陈盈杨莉芳