文书内容重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初6716号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴**龙海大道****1-1，统一社会信用代码91500113903427953U。负责人：郑颖，行长。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：李天兴，男，1982年6月21日出生，汉族，住四川省射洪县。被告：许怡，女，1986年6月25日出生，汉族，住重庆市大渡口区。原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行(以下简称农行巴南支行)与被告李天兴、许怡信用卡纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行巴南支行的委托诉讼代理人谭晓理到庭参加诉讼，被告李天兴、许怡经依法公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行巴南支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告李天兴、许怡向原告偿还截至2020年6月23日的信用卡透支本金12170.89元、利息2280.41元、逾期还款违约金651.15元、消费手续费236.56元，合计15339.01元；2、请求判令被告李天兴、许怡向原告偿还自2020年6月24日起至欠款本息结清之日止的利息(利息以透支本金12170.89元为基数，按日利率万分之五计收)、复利(复利以全部应付未付利息为基数，按日利率万分之五计收)、逾期还款违约金(逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收)；3、请求判令被告李天兴、许怡向原告偿还律师费1500元、公告费等原告为实现债权而产生的费用；4、请求判令被告李天兴、许怡承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2013年4月11日，被告李天兴向原告农行巴南支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡。被告李天兴签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的规定。原告已按约定变更领用合约及章程，并在其官方网站进行了公示，被告未办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。原被告双方应适用已公示的2019版领用合约及章程。领用合约约定：该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收。因被告未按期还款致原告为实现债权所支出的费用(包括但不限于诉讼费、律师费)由被告承担。被告李天兴的申请经原告审核获得批准后，原告向被告李天兴核发了卡号为X的金穗贷记卡。被告李天兴领取该卡后，多次透支消费，但未按约履行还款义务。原告有权要求被告李天兴偿还全部利息、复利、逾期还款违约金至欠款付清时止。且原告为实现本案债权已实际产生律师费1500元。另因被告许怡与被告李天兴系夫妻关系，被告李天兴所涉本案债务发生于与被告许怡婚姻关系存续期间，消费金额、消费领域均为日常生活消费需要，故被告李天兴逾期未归还产生的欠款本息及因违约承担的费用，均属于夫妻共同债务，被告许怡应当承担共同还款责任。原告为维护自身合法权益，遂诉至法院提出如上诉求。被告李天兴、许怡未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告农行巴南支行围绕其诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《ABC(2012)4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、《关于修订的公告》、《ABC(2017)4035-1中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《ABC（2019）4035-1中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》（2017年版）、《消费备用金细则》、《消费分期》、《账户详细信息》、《交易流水》、《额度内分期账户信息查询》、《委托代理协议》、《重庆增值税普通发票》、《收付款业务回单》、结婚证明、《账单详细信息》等证据，被告李天兴、许怡未到庭无质证意见亦未提交证据，本院经审查后对原告农行巴南支行提交的上述证据予以确认并附卷为凭。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年4月11日，被告李天兴向原告农行巴南支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡，申请表载明申请人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗卡贷记卡领用合约》(个人卡)的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。《中国农业银行金穗信用卡章程》和《ABC(2012)4035-1中国农业银行金穗卡贷记卡领用合约(个人卡)》中约定贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，另有约定除外；未按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金，为最低还款额未偿还部分的5%；未按期偿还欠款时，原告农行巴南支行可以追索，因此而支出的费用（包括不限于律师费、诉讼费等费用）由被告李天兴承担。2016年11月15日，中国农业银行股份有限公司通过其官方网站发布《关于修订〈中国农业银行金穗信用卡章程〉的公告》，公告对原《中国农业银行金穗信用卡章程》进行修订，修订后的章程于2017年1月1日正式实施。该章程第二十二条规定，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。同时，中国农业银行股份有限公司通过其官方网站还发布了《ABC(2017)4035-1金穗信用卡领用合约(个人卡)》，2017年版合约第二条第十二项约定“乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅”。合约还对原有的领用合约除利息、复利、分期消费手续费的收取标准及律师费承担外的条款进行了部分修订，并将原领用合约中未按期偿还最低还款额应支付滞纳金修改为就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。之后，中国农业银行股份有限公司通过其官方网站发布了《ABC(2019)4035-1金穗信用卡领用合约（个人卡）》，2019年版合约第三条“对账和还款”中约定，透支金额从记账日起计息，乙方（被告)适用的透支利率为日利率万分之五；若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用；乙方未能按期偿还全部应还款额的，还应将最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；甲方（原告）因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费等）由乙方承担等等。另，通过中国农业银行股份有限公司发布的“账单分期”载明，每期手续费为分期付款本金0.6%，按月收取。嗣后，被告李天兴自2013年5月2日开始使用账号X的金穗贷记卡不断消费和还款，并于2019年4月1日向原告农行巴南支行申请了本金9857元的消费分期，分期期数6期。根据《账户详细信息》显示，截至2020年6月23日被告李天兴尚欠原告农行巴南支行透支本金12170.89元、利息2280.41元、逾期还款违约金651.15元、消费手续费236.56元。起诉后，被告李天兴偿还部分欠款，截至2020年9月23日，被告李天兴尚欠原告透支本金11564.74元、利息2942.37元、逾期还款违约金651.15元、消费手续费236.56元。另查明，2020年4月8日，原告农行巴南支行为实现本案债权与重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议》，并于2020年6月15日实际支付了律师费1500元。还查明，被告李天兴与被告许怡于2008年9月11日登记结婚。本院认为，本案系信用卡纠纷。被告李天兴自愿申办中国农业银行金穗贷记卡，并与原告签订《ABC(2012)4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》，系其真实意思表示，未违反法律法规禁止性规定，合法有效，双方应按合同约定履行义务。现李天兴未按期偿还透支款的行为违反双方合同约定，应按照金穗信用卡章程和领用合约中关于利息、复利、分期手续费等计算标准以及律师费承担方式，向原告偿还截至2020年9月23日的透支本金11564.74元、消费手续费236.56元、截至2020年9月23日的利息2942.37元以及原告为实现债权而产生的律师费1500元；并以透支本金11564.74元为基数，按日利率万分之五支付自2020年9月24日起至欠款本息结清之日止的利息；并以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五支付复利。对超过上述透支本金金额以及利息计算标准的诉请，本院不予支持。关于逾期还款违约金。原、被告双方在原中国农业银行金穗信用卡章程、合约中均未约定逾期还款违约金，而是滞纳金。根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》要求，自2017年1月1日起“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。原告作为受监管的商业银行，虽然依据通知要求，对原章程、领用合约做了修改，但未与被告重新协议约定，而以公告方式宣布将滞纳金修改为逾期还款违约金，违反了上述禁止性规定。且有违《中华人民共和国合同法》第三条“合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。”以及第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务”的规定，故原告诉请被告支付逾期还款违约金，于法无据，本院不予支持。被告李天兴与与被告许怡于2008年9月11日登记结婚，被告李天兴的透支债务从消费流水来看，从几十元到三万元不等，且大多是在超市、孕婴店、医院、加油站等地进行的消费，属于家庭日常生活所需的开支类，其透支的本金及利息等属夫妻共同债务，应由二被告共同承担偿还责任。被告李天兴、许怡经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭，应承担不到庭应诉的法律责任。为此，依照《中华人民共和国合同法》第三条、第五条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李天兴、许怡于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行支付信用卡透支本金11564.74元以及截至2020年9月23日的利息2942.37元、消费手续费236.56元，合计14743.67元；二、被告李天兴、许怡于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行支付自2020年9月24日起至欠款本息结清之日止的利息(以透支本金11564.74元为基数，按日利率万分之五计收)、复利(以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计收)；三、被告李天兴、许怡于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行为实现债权而产生的律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费220元，公告费560元，由被告李天兴、许怡承担(公告费560元，由被告李天兴、许怡在履行前述还款义务时迳付原告；案件受理费220元限被告李天兴、许怡于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，原告已预交的案件受理费220元予以清退)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  胡 静人民陪审员  喻启平人民陪审员  谢光碧二〇二〇年十月十六日书 记 员  李 梅