河南省商城县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1524民初2128号原告：王国成（周宏侠的丈夫），男，汉族，1964年10月7日出生，住商城县。原告：丁开香（周宏侠的母亲），女，汉族，1944年7月27日出生，住商城县。原告：王展（周宏侠的儿子），男，汉族，1998年5月24日出生，住商城县。原告：王俊茹（周宏侠的女儿），女，汉族，2000年11月11日出生，住商城县。共同委托诉讼代理人：王瑞敏，河南国基律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司信阳分公司。统一社会信用代码：914115007112716409。负责人：梅兵，该公司总经理。住所地：信阳市茶韵路**。委托诉讼代理人：李亚凌，该单位职工。委托诉讼代理人：时军，河南新章律师事务所律师。原告王国成、原告丁开香、原告王展、原告王俊茹与被告中国人寿保险股份有限公司信阳分公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。四原告的委托诉讼代理人王瑞敏、被告中国人寿保险股份有限公司信阳分公司的委托诉讼代理人李亚凌和时军到庭参加了诉讼，本案现已依法审理终结。原告方向本院提出的诉讼请求：1、依法撤销原告王展与被告所签订的理赔协议书；2、被告一次性向原告支付保险金95万元（不含原告王展已先行领取到的5万元理赔金）；3、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年5月23日，被保险人周宏侠以电子投保的方式向被告公司申请投保，被告于2017年5月24日受理该投保申请，双方签订合同（组）号码为2017-413000-564-01544762-8的保险单一份，约定承保以下险种：国寿百万如意行两全保险（简称百万如意行保险）及国寿附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险，保险金额均为10万元整，保险期满日均为2027年5月23日。其中百万如意行保险合同第五条约定：“……三、自驾车意外伤害身故或身体高度残疾赔偿金：被保险人以驾驶员身份于本合同生效之日起一百八十日后（不含一百八十日）驾驶私家车期间，或以乘客身份乘坐私家车期间，由公安交通管理部门认定的交通事故遭受意外伤害，自该意外伤害发生之日起一百八十日内，因该意外伤害事故遭受意外伤害，自该意外伤害发生之日起一百八十日内，因该意外伤害导致被保险人于年满七十五周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司除按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金、上述第二款的约定给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金外，再按本合同基本保险金额的九倍给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金”。合同签订后，被保险人周宏侠依约按期支付保费。2019年10月28日，被保险人周宏侠驾驶豫Ｓ×××**号牌两轮摩托车发生交通事故身故。该事故经商城县交通警察大队作出事故认定后，原告方依据被保险人与被告签订的保险合同向被告申请理赔，被告拒绝依约理赔。后经原告方多次追要理赔时，被告欺骗原告方仅能赔5万元，原告方信以为真，遂与被告签订“理赔协议书”，并领取了五万元理赔保险金。被告利用原告方缺乏保险理赔经验，并利用自身作为理赔方处于明显优势的地位，欺骗原告王展签订了明显显失公平的理赔协议书，侵犯了原告方的合法权益，根据相关法律规定应予撤销，并由被告依约向原告方进行足额理赔100万元。被告辩称，四原告的诉讼请求不能成立，请依法判决驳回。1、不应向原告方支付自驾车意外伤害身故保险金100万元。因为，依据约定，被保险人周宏侠的法定继承人要想获得自驾车意外伤害身故保险金100万元，必须既要符合保险责任条款的约定，又要不符合责任免除条款的约定。根据第五条保险责任条款第三项，自驾车意外伤害身故保险金，必须是驾驶私家车，私家车必须是四个轮子的汽车，并有合法有效行驶证，不是两轮摩托车。被保险人周宏侠驾驶的却是没有经过安全技术检验的机动车（2013年7月22日注册，到2017年7月22日期间，应两年检验1次。2017年7月22日以后应1年检验1次，2015年7月以后就没年检了），被告已尽到提示义务。2、不应撤销双方签订的理赔协议书。本不应给付其自驾车意外伤害身故保险金，保险公司考虑到被保险人已死亡，酌情给予理赔5万元。双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，也不存在所谓的欺骗，并利用优势地位签订协议书，不属于显失公平协议。签字人王展是完全民事行为能力人，应当知道签字的法律后果。原告方提交的证据：1、四原告、被保险人周宏侠身份证、户口簿复印件，拟证明四原告是被保险人周宏侠第一顺序法定继承人，原告主体资格适格；2、周宏侠驾驶证、从业资格证复印件、车辆行驶证、机动车登记证书、机动车整车出厂合格证复印件、车辆购置税完税证明、机动车销售统一发票复印件、买卖合同，拟证明周宏侠拥有适格的驾驶资格，豫Ｓ×××**号牌两轮摩托车系个人所有9座以下的非营运车辆，且该车辆强制报废期为2026年7月22日，在事故发生时拥有上路行驶条件；3、保险单及保险条款材料共26页，拟证明被保险人周宏侠以电子投保方式在被告处投保的险种、保险期间、保险责任等情况；4、交通事故认定书、原告王展与被告签订的理赔协议书，拟证明被保险人周宏侠在保险期间内因交通事故意外身故，被告未依约向被保险人周宏侠受益人支付保险金100万元，而仅赔偿5万元，明显显失公平；5、村委会证明及王俊涛身份证复印件，拟证明驾驶的机动车属自家车辆。被告提交的证据：1、保险合同，拟证明被保险人驾驶的必须是私家车；私家车必须是四个轮子的汽车，并有合法有效行驶证；被保险人驾驶的无有效行驶证的机动车，保险公司将免责；无有效行驶证是指未依法按时进行或通过机动车安全技术检验；免责条款已用不同于其他字体的黑体字标注，已尽到提示义务。2、电子投保单6页，拟证明上面既是投保人，又是被保险人周宏侠本人签字，保险公司就保险条款及免责条款均向投保人周宏侠履行了提示和明确说明义务，保险条款及免责条款均已生效。3、被告电话回访周宏侠相关资料三页，拟证明保险公司向投保人周宏侠履行了告知义务。被告认为：原告举交的证据1真实；证据2驾驶证、从业资格证真实，但发生事故时，行驶证已过检验有效期；买卖合同上看出购买方不是周宏侠，也不是周宏侠的法定继承人，王俊涛不知道是谁，也没有提供买卖双方的身份证复印件，买卖合同不能证明摩托车是周宏侠所有。虽然摩托车是非营运车辆，但毕竟是两轮摩托车，不是四轮的汽车。证据3真实，但保险是周宏侠在商城县支公司所购买，以电子投保的方式。证据4真实，但理赔协议书不能达到其证明目的。原告方认为：被告举交的证据1不能达到其证明目的，该证据只能证明免责条款自驾车发生事故的赔付责任属于合同内容的一部分，不能证明被告在周宏侠投保之前或者投保之时主动出示并提供该条款，也不能证明对该合同条款的内容以及免责条款概念、内容、含义、法律后果尽到了提示和说明的义务。2、对私家车和自驾车的含义，根据合同法第41条，原告认为只要是自行驾驶符合国家标准的机动车辆均属于自驾车的范围，私家车主要是指在境内私人购买拥有支配使用权，在境内登记，在不违法的情况下，可以自由使用支配的家用车辆，该合同是格式条款，周宏侠驾驶的车辆是自驾车和私家车的范畴。3、免责条款在投保时被告应当主动出示、提供、特别提示、明确说明，驾驶无有效行驶证的机动车的概念、含义、内容，表述不够清楚，有歧义，不能为常人所理解，该证据不能达到被告的证明目的。4、电子投保真实，但不能达到证明目的，该证据只能证明周宏侠确认收到了被告所提供的电子投保单，不能证明被告尽到了将电子投保单投保须知第一项、电子投保确认单第一项的内容和被告应当向周宏侠所履行的提示条款内容向原告说明义务，不能达到被告的证明目的。被告仍应当提供针对合同内容、免责条款，向投保人尽到了提示说明义务的证据。经庭审确认如下事实：2017年5月23日，被保险人周宏侠以电子投保的方式在被告商城县营业大厅向被告申请投保，在被告提供的格式保险合同上签字（合同成立），交纳保费1740元，被告于同年5月24日受理该投保申请，并在合同（组）号码为2017-413000-564-01544762-8的保险合同上盖章确认（合同生效），约定承保以下险种：国寿百万如意行两全保险及国寿附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险，保险金额均为10万元，保险期满日均为2027年5月23日。2017年5月31日，被告向周宏侠进行了电话回访。被保险人周宏侠依约按期支付保费。2019年10月28日11时15分许，周宏侠持C1D证驾驶豫Ｓ×××**号普通二轮摩托车在商城县××中段中原银行门前路段发生交通事故当场死亡，负事故的次要责任。原告方依据保险合同向被告申请理赔，被告核实被保险人所驾驶的车辆行驶证未及时更新有效期后，与原告王展签订理赔协议书，被告同意给付受益人王展保险金5万元；涉及本合同的效力终止，解除保险合同；王展同意放弃该合同项下的所有权利，并放弃就本次事故通过其他方式主张权利；双方负有对本协议的保密义务，未经对方许可不得向第三人泄露本协议内容。王展领取了5万元理赔保险金。豫Ｓ×××**号普通二轮摩托车在2013年7月22日登记时，颁发的是机动车登记证书，由新大洲本田摩托有限公司生产，产品检验合格，符合机动车辆一致性参数，该车检验有效期至2015年7月，强制报废期止于2026年7月22日。周宏侠在2016年1月21日取得了出租汽车驾驶员从业资格证书，有效期至2022年1月20日。2009年5月11日，周宏侠初次取得驾驶证，2015年5月11日通过检验换取新驾驶证，有效期至2025年5月11日。王俊涛（身份证号码：）是原告王国成的儿子，住，住商城县城关××大街××号/div>庭审中，本院主持调解，未能达成协议。本院认为：被保险人周宏侠与被告中国人寿保险股份有限公司签订的国寿百万如意行两全保险及国寿附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险合同，系双方当事人真实意思表示，合同没有违反国家法律和行政法规的强制性规定，为合法、有效合同，双方均应按照合同的约定履行全面义务。被保险人周宏侠依约交纳了保险费，驾驶机动车发生交通事故而死亡，被告理应依约予以赔偿。被告提供的电话回访资料只能证明被告在合同签订后向被保险人了解是否解除保险合同的真实意思。被告的电子投保确认单上只有“对责任免除条款履行了明确说明义务”的字样，而没有免责条款的具体内容，但保险合同的基本条款与电子投保确认单又不能形成唯一整体性，故被告提供的证据不能证明其已尽到了提示、释明义务。周宏侠驾驶的车辆的行驶证仍在有效期内，没有进行年检，违反了行政法规的管理性规定，没有违反行政法规的效力性的规定，该驾驶证属有效证件。被告没有提供证据证明摩托车不是机动车，仅凭主观理解认为摩托车不属机动车，周宏侠驾驶的摩托车属机动车，故被告的该项辩称，本院不予支持。被告以被保险人驾驶的车辆行驶证未及时更新有效期为由，仅理赔原告方5万元，所依据的理由不能成立，被告属专业理赔机构，原告方缺乏判断能力，与应理赔100万元的数额相差太大，致使达成的理赔协议确属显失公平，原告方在法定期限内要求撤销，本院依法应予以撤销。依照《中华人民共和国民法总则》第一百五十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条、第十七条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条、第十二条有关规定，判决如下：一、撤销被告中国人寿保险股份有限公司信阳分公司与原告王展达成的理赔协议；二、被告中国人寿保险股份有限公司信阳分公司于判决生效之日起十日内赔偿原告王国成、原告丁开香、原告王展、原告王俊茹95万元（已理赔的5万元已扣减）；三、驳回原告王国成、原告丁开香、原告王展、原告王俊茹的其他诉讼请求。逾期履行，加倍支付延迟履行期间的债务利息。受理费6650元，由被告中国人寿保险股份有限公司信阳分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  黄文献二〇二〇年十月十日书记员  余晓燕附：执行账户：商城县财政支付中心。开户行：中原银行商城支行。账号：32×××12（备注：法院执行款）。