福建省厦门市湖里区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0206民初4497号 原告：厦门明宇机械工业有限公司，住所地福建省厦门市湖里区中埔高崎村第五村民小组厂房。 法定代表人：张治明，该公司经理。 委托诉讼代理人：都占胜，福建聚泰律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司，住所地福建省厦门市思明区湖滨北路**。 负责人：施培德，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：严洪，福建明嘉律师事务所律师。 第三人：姜连娥，女，1974年9月20日出生，汉族，住江西省抚州市东乡县。 委托诉讼代理人：都占胜，福建聚泰律师事务所律师。 原告厦门明宇机械工业有限公司（以下简称明宇公司）与被告中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司（以下简称人保财险厦门分公司）、第三人姜连娥责任保险合同纠纷一案，本院于2020年5月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告明宇公司、第三人姜连娥的共同委托诉讼代理人都占胜，被告人保财险厦门分公司的委托诉讼代理人严洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 明宇公司向本院提出诉讼请求：1.人保财险厦门分公司在伤亡赔偿限额内向明宇公司支付姜连娥保险理赔金20万元、在误工费用赔偿限额内支付9000元；2.本案所有诉讼费用由人保财险厦门分公司承担。事实和理由：2019年4月16日，明宇公司与人保财险厦门分公司签订《雇主责任保险合同》。保险期间自2019年4月25日零时起至2020年4月24日止。合同约定：每人伤亡责任限额50万元；误工费用每人每天100元，每次给付60天，累计不超过90天。2019年10月12日，姜连娥在明宇公司车间操作冲床冲压钢板时，被摸具压伤，后被送入厦门大学附属中山医院治疗。2019年11月18日，厦门市人力资源和社会保障局依法确认姜连娥属于工伤。2019年12月31日，经厦门市劳动能力鉴定委员会鉴定，姜连娥为劳动能力伤残柒级。明宇公司与人保财险厦门分公司所签订的《雇主责任保险合同》系双方真实意思表示，不违背法律法规的强制性规定，合法有效，对双方皆有法律约束力。明宇公司按照约定向人保财险厦门分公司交纳保险费用。发生保险事故后，人保财险厦门分公司应依约按照赔偿比例予以赔偿。 人保财险厦门分公司辩称，一、因在工伤损害赔偿责任中，明宇公司依法对其员工姜连娥可计算的最高法定责任金额不应超过110713.2元，故明宇公司请求支付209000元保险金没有事实及法律依据。1.《保险法》规定，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。2.案涉雇主责任保险合同保险单约定，每人伤亡责任限额50万元、每人医疗费用责任限额5万元；特别约定中的赔偿额度表载明，按保单规定最高赔偿额度的百分比：七级伤残为40%。3.雇主责任保险合同保险条款中约定，在保险期间内被保险人的雇员因从事保险单载明的业务工作而遭受意外，导致负伤、残疾或死亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人按照本保险合同约定负责赔偿。4.福建省人民政府关于印发《福建省实施〈工伤保险条例〉办法》的通知规定，五级至十级工伤职工一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金分别计算。其标准分别按照所在统筹地区最后一次公布的人口平均预期寿命与解除或者终止劳动关系时年龄之差以及解除或者终止劳动关系时统筹地区上年度职工月平均工资为基数计算，不满一年的按一年计算。姜连娥于2020年1月8日与明宇公司解除劳动关系，且应由明宇公司向其承担一次性伤残就业补助金时，结合2018厦门统计年度(2019年适用)社平工资7097元，可以计算出明宇公司依法对姜连娥因案涉工伤损害产生的最高责任金额不应超过110713.2元。保险单约定的责任限额和七级伤残的最高赔偿额度的百分比即40%是当发生七级伤残时，保险人最高赔偿限额不应超过20万元，并非只要构成七级伤残即无条件赔偿20万元。另外，明宇公司主张误工费用9000元，而保单约定每次给付60天每天100元，但明宇公司没有提供实际向受害员工赔付误工费用的证据，依保险法前述被保险人未赔偿的不得主张理赔的规定，因此明宇公司索赔209000元保险金没有事实及法律依据。二、就用人单位应在解除劳动关系后依法按标准应向受伤员工承担的一次性伤残就业补助金赔偿责任给明宇公司造成的实际损失金额，厦门市社会保险管理中心作为投保人为厦门市参加工伤保险的用人单位和员工向商业保险公司投保了补充工伤保险，各家保险公司包括人保财险厦门分公司组成共保体联合承保前述保险项目，主承保人为平安养老保险股份有限公司厦门分公司（以下简称平安养老保险公司），按市政府相关办法规定和共保协议约定，明宇公司在赔付工伤员工一次性伤残就业补助金后已于2020年1月21日收到50%的商业保险金即55356.6元，且人保财险厦门分公司作为共保人亦向平安养老保险公司承担了20%的赔款。基于保险的损失补偿原则，明宇公司在本案保险合同项下保险标的损失金额即使应予理赔，人保财险厦门分公司应承担的责任金额亦不应超过其实际损失55356.6元。1.2014年6月18日，厦门市人民政府发布《厦门市补充工伤保险试行办法》，规定在厦门试行补充工伤保险，投保人为厦门市社会保险管理中心，保险人为商业保险公司，被保险人为已参加工伤保险的用人单位及其参保职工。厦门市社会保险管理中心依照有关规定通过公开招标确定承保商业保险公司并订立合同。补充工伤保险待遇由用人单位或职工向承保的商业保险公司申请。该办法规定补助用人单位全额支付一次性伤残就业补助金的30%。2.2016年6月15日，厦门市人民政府发布《厦门市补充工伤保险实施办法》，再次规定扩大商业保险在工伤保险领域的服务范围，调整为补助用人单位全额支付一次性伤残就业补助金的50%。3.2016年8月，以平安养老保险公司为主承保人(承保份额45%)，与包括人保财险厦门分公司(承保份额20%)在内的其他保险公司共同组成共保体，通过公开招标承保了补充工伤保险。符合约定条件的用人单位或受害员工只需向平安养老保险公司申请理赔，由其直接支付保险金。平安养老保险公司支付后再由其他共保体保险人进行赔款分摊。本案中，平安养老保险公司理赔材料显示，明宇公司支付给受伤员工110713.2元的一次性伤残就业补助金后，向平安养老保险公司申请理赔，已收到该司支付的理赔款55356.6元。平安养老保险公司亦通知人保财险厦门分公司分摊赔款并收到人保财险厦门分公司支付的20%计11071.32元。4.就明宇公司作为被保险人用人单位对员工的赔偿责任这一保险标的，同时存在两份商业保险合同、受到损失的被保险人同一、发生保险事故同一、保险期间重合，构成保险竞合，且就案涉一次性伤残就业补助金理赔金额的争议，两份商业保险险种的性质均是对被保险人的赔偿责任大小承担相应的理赔义务，属于财产保险，根据财产保险损失补偿原则，本案即使应予理赔，人保财险厦门分公司应承担的责任金额不应超过其实际损失55356.6元。 本院经审理认定事实如下：2014年6月19日，厦门市政府发布《厦门市人民政府关于印发厦门市补充工伤保险试行办法的通知》，载明：补充工伤保险的投保人为厦门市社会保险管理中心，保险人为商业保险公司，被保险人为已参加工伤保险的用人单位及参保职工；补充工伤保险由厦门市社会保险管理中心依照有关规定通过公开招标确定承保商业保险公司；参保职工和用人单位在保险期内，享受补充工伤保险待遇，补助用人单位全额支付一次性伤残就业补助金的30%。 2016年6月16日，厦门市政府发布《厦门市人民政府关于印发厦门市补充工伤保险实施办法的通知》，载明将补助用人单位全额支付一次性伤残就业补助金的标准由30%调整为50%。2016年8月1日，平安养老保险公司、人保财险厦门分公司及中国人寿保险股份有限公司厦门分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司、泰康人寿保险股份有限公司厦门分公司、君龙人寿保险有限公司、新华人寿保险股份有限公司厦门分公司中标了厦门市社会保险管理中心公开招标的第二轮补充工伤保险项目。上述七家中标公司于2016年9月2日签订了《厦门市第二轮补充工伤保险项目合作协议》、《厦门市第二轮补充工伤保险项目共保协议》，各方：约定合作期限为5年自2016年7月1日至2021年6月30日，平安养老保险公司为主承保人，主承包人代表共保体履行补充工伤保险协议约定的承保人责任，负责统一出单、统一理赔、统一服务，其中平安养老保险公司承保45%的份额，人保财险厦门分公司承保20%的份额，中国人寿保险股份有限公司厦门分公司承保12%的份额，中国太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司承保8%的份额，泰康人寿保险股份有限公司厦门分公司承保7%的份额，君龙人寿保险有限公司承保4%的份额，新华人寿保险股份有限公司厦门分公司承保4%的份额。 2019年4月16日，明宇公司作为被保险人就其雇员向人保财险厦门分公司投保了雇主责任保险，投保人数为22人，姜连娥包含在投保人名单之中。保险责任中每人伤亡责任限额为50万元。保险期间为2019年4月25日起至2020年4月24日止。上述保险保单的特别约定中载明，七级伤残为最高赔偿额度的40%，应赔付的误工费用按每人每天100元支付，每次给付60天，累计不超过90天。雇主责任险保险条款第三条约定，在保险期间被保险人雇员因从事保险单载明的业务工作而遭受意外，出现在工作时间和工作场所内因工作原因导致负伤、残疾或死亡的情形，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。雇主责任险保险条款第二十五条约定，除另有约定外，雇员遭受保险责任范围内的事故伤害，被保险人未向该雇员赔偿的，保险人不负责向被保险人赔偿保险金。雇主责任险保险条款第二十六条约定，雇员残疾的，由保险人认可的伤残鉴定机构依据职工工伤与职业病致残等级的现行国家标准鉴定残疾程度，保险人按照本保险合同所附伤残赔偿比例表规定的百分比，乘以每人伤亡责任限额赔偿；雇员暂时丧失工作能力超过五天（不包括五天）的，经二级以上（含）或保险人认可的医疗机构证明，保险人依据所在的最低工资标准，按照每人/天补助误工费用，医疗期满或确定残疾程度后停发，最长不超过365天。 2019年10月12日，姜连娥在明宇公司工作时被机台压伤右手，受伤后送至厦门大学附属中山医院进行治疗，被医院诊断为右手拇指毁损伤，姜连娥经治疗后于2019年10月21日出院。2019年12月9日，厦门市人力资源和社会保障局就姜连娥受伤事宜出具编号为2019030770号的《厦门市职工工伤认定书》，认定2019年10月12日姜连娥在公司车间操作冲床冲压撂料钢板时右手指被模具压伤，根据国务院《工伤保险条例》第十四条第（一）项规定确认为工伤。2019年12月31日，姜连娥被厦门市劳动能力鉴定委员会鉴定为伤残七级。 2020年1月8日，明宇公司与姜连娥签订一份《离职协议书》，双方约定：双方劳动合同关系自2020年1月9日起解除，劳动合同解除后在2020年1月15日前支付完姜连娥应得工资及费用，明宇公司一次性支付姜连娥伤残就业补助金110713.2元，姜连娥在收到一次性伤残就业补助金后双方再无经济纠纷和劳动争议。2020年1月9日，明宇公司向姜连娥支付一次性伤残补助金110713.2元，姜连娥出具收条确认收到上述款项。2020年3月11日，明宇公司向人保财险厦门分公司提出索赔，2020年3月21日，姜连娥出具一份《债权转让协议》，载明：姜连娥自愿将明宇公司向人保财险厦门分公司购买的雇主责任险的保险理赔权益全部转让予明宇公司，由明宇公司主张权利。 2020年1月9日，明宇公司向平安养老保险公司申请补充工伤保险理赔。2020年1月22日，平安养老保险公司向明宇公司支付了55356.6元的理赔款。 2020年2月24日，平安养老保险公司向人保财险厦门分公司等共保单位发出二份《第二轮厦门市补充工伤赔款摊回通知书》，要求人保财险厦门分公司等共保单位将2019年12月份、2020年1月份各自应分摊赔款金额支付至平安养老保险公司指定的账户中。2020年3月13日、2020年3月20日，人保财险厦门分公司向平安养老保险公司账户支付3160290.47元30346.62元款项。 本院认为，明宇公司就其雇员姜连娥向人保财险厦门分公司投保雇主责任保险后，双方之间成立合法的保险合同关系，双方应依照保险合同中约定履行义务。明宇公司员工姜连娥在工作中受伤被厦门市人力资源和社会保障局认定为工伤，同时姜连娥被厦门市劳动能力鉴定委员会认定为伤残七级。姜连娥工伤事故发生后明宇公司依法向姜连娥支付了110713.2元的一次性伤残就业补助金。2020年1月22日明宇公司收到了平安养老保险公司支付的55356.6元理赔款。明宇公司因姜连娥的工伤事故的实际损失数额为55356.6元。根据双方保险合同中保险条款的约定雇员七级伤残的最高赔偿限额为20万元，但同时约定被保险人未向雇员赔偿的，保险人不负责向被保险人赔偿保险金，表明20万元为最高赔偿限额，最终赔偿金额应以被保险人实际向雇员赔偿的数额为准。明宇公司主张人保财险厦门分公司按照20万元最高限额支付保险理赔金，没有相应的合同与法律依据，本院依法不予认可。明宇公司未举证证明其向雇员姜连娥支付误工费的情况，明宇公司请求人保财险厦门分公司支付9000元误工费部分的理赔款亦没有相应的合同及法律依据，本院依法不予支持。明宇公司实际向姜连娥支付赔偿110713.2元，明宇公司已经通过向平安养老保险公司申请理赔获得55356.6元的赔偿款，明宇公司在姜连娥工伤事故中实际的经济损失应为55356.6元。雇主责任险属于财产保险的性质，双方签订保险合同的目的在于弥补被保险人的损失，因此人保财险厦门分公司仅应就明宇公司实际损失部分55356.6元承担保险理赔责任，其余部分因明宇公司已经获得保险理赔，无权再重复向人保财险保险公司主张。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二十三条、第五十六条、第九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司于本判决生效之日起十日内，向厦门明宇机械工业有限公司支付保险理赔款55356.6元； 二、驳回厦门明宇机械工业有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费2218元，由厦门明宇机械工业有限公司负担1631元，由中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司587元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 员 张占甫 二〇二〇年十月十五日 代书记员 王锦婷 附页： 本案适用的法律、法律解释条文: 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 第五十六条重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。 重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 第九十五条保险公司的业务范围： （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务； （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务； （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。 保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。 保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 本案执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。