广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初4941号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地:广州市番禺区市桥街繁华路41号，统一社会信用代码9144010189143555X7。负责人：梁小翔，职务：行长。委托诉讼代理人：黄珏安，系广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓瑞婷，系广东金桥百信律师事务所实习律师。被告：朱建成，男，1989年12月21日出生，汉族，住福建省仙游县。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行诉被告朱建成金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序公开开庭进行了独任审理。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人黄珏安到庭参加诉讼，被告朱建成经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告立即向原告支付住房抵押贷款的本金、利息（含罚息、复利）合计人民币1696756.18元[其中本金1614761.32元，拖欠利息78678.47元、拖欠本金罚息593.04元、拖欠利息复利2723.35元（暂计至2020年9月22日）]，并从2020年9月23日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告；3.判令原告有权处理抵押物佛山市顺德区容桂街道办事处海尾社区居民委员会文星路19号文海花园豪翠轩F座206号，并对其所得价款具有优先受偿权；4.判令被告承担本案全部诉讼费用（含公告费用、财产保全费等）。事实与理由：2019年1月24日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》。该合同约定，被告以其名下位于佛山市顺德区容桂街道办事处海尾社区居民委员会文星路19号文海花园豪翠轩F座206号房作为抵押，并办理了抵押登记，向原告贷款人民币1630000元，用于支付购买上述房屋的买价，借款期限30年，借款总期数360期，从2019年2月22日起至2049年2月22日止。借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同约定采用等额本息还款方法；被告不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权解除与被告的借贷关系；对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。签约后，原告依约向被告指定的账户发放了贷款。后被告停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，被告仍未清偿。原告认为，被告在履行合同过程中，已违反合同约定，并使原告不能实现合同目的。为维护自身的合法权益，原告依据《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，向法院起诉。被告朱建成未到庭应诉及答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人住房（商业用房）借款合同》《不动产登记证明》、个人贷款支付凭证以及个人贷款对账单等证据。被告朱建成经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告提供的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年1月24日，原告作为贷款人与被告朱建成作为借款人、及抵押人签订编号为440609531-2022-20195622613的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定如下：本合同项下的借款金额为163万元，借款期限为360个月，即从2019年2月22日起至2049年2月22日止；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，即年利率为5.88%；借款用途为用于购买位于佛山市顺德区容桂街道办事处海尾社区居民委员会文星路19号文海花园豪翠轩F座206号的房屋，房产成交价为235万元；还款方式为等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为9647.27元；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定，利率调整日于每年的1月1日；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约；出现本合同规定的违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下担保方式为抵押；抵押财产清单载明：抵押财产为位于佛山市顺德区容桂街道办事处海尾社区居民委员会文星路19号文海花园豪翠轩F座206号的住宅，面积为168.87平方米；抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；本抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门办理抵押财产登记手续；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权。2019年2月22日，原告向被告朱建成发放贷款163万元。2019年2月21日，佛山市顺德区国土城建和水利局核发了编号为粤（2019）顺德区不动产证明第0018670号《不动产登记证明》，载明证明权利为抵押权，权利人为中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，义务人为朱建成，房屋坐落地址为佛山市顺德区容桂街道办事处海尾社区居民委员会文星路19号文海花园豪翠轩F座206号，抵押方式为一般抵押，债权数额为163万元。被告朱建成于2019年12月22日开始逾期还款，暂计至2020年9月22日，尚欠借款本金1614761.32元、利息78678.47元、拖欠本金罚息593.04元和拖欠利息复利2723.35元。诉讼中，原告称案涉《个人住房（商业用房）借款合同》中约定的基准利率已于2020年8月25日调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，原告在调整前已向被告发送过短信通知，被告未就上述调整提出异议。在本案审理过程中，本院依原告申请作出（2020）粤0113民初4941号民事裁定书，保全被告价值1622616.41元的财产。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告朱建成签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。原告依约履行放款义务，被告朱建成亦应依约承担清偿借款本息的义务，被告朱建成逾期未还本息，构成违约。现原告主张解除《个人住房（商业用房）借款合同》，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，《个人住房（商业用房）借款合同》的约定以及被告欠款情况，被告朱建成应当向原告清偿借款本金1614761.32元以及期内利息、罚息、复利[暂计至2020年9月22日，期内利息为78678.47元、罚息593.04元、复利2723.35元；自2020年9月23日起至本判决生效之日止，利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算；罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至清偿之日止（《个人住房（商业用房）借款合同》约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率]。关于优先受偿权问题，被告朱建成未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告朱建成名下位于佛山市顺德区容桂街道办事处海尾社区居民委员会文星路19号文海花园豪翠轩F座206号房所得价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告朱建成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告朱建成于2019年1月24日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告朱建成应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金1614761.32元以及期内利息、罚息、复利[暂计至2020年9月22日，期内利息为78678.47元、罚息593.04元、复利2723.35元；自2020年9月23日起至本判决生效之日止，利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算；罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至清偿之日止（《个人住房（商业用房）借款合同》约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率]；三、原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理抵押房产佛山市顺德区容桂街道办事处海尾社区居民委员会文星路19号文海花园豪翠轩F座206号房所得的价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费19404元、财产保全费5000元，由被告朱建成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇二〇年十月十三日书记员  黎莹莹