福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初1068号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路****。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 委托诉讼代理人：傅可灵，男。 被告：赖振党，男，1966年10月16日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：谢安会，女，1986年8月27日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：张道建，男，1965年10月23日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称“南平农商银行”）与被告赖振党、谢安会、张道建信用卡纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年8月24日第一次公开开庭进行了审理。原告南平农商银行的委托诉讼代理人傅可灵，被告张道建到庭参加诉讼，被告赖振党、谢安会经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼；本院于2020年10月12日第二次公开开庭审理了本案，原告南平农商银行的委托诉讼代理人胡桂丹，被告张道建到庭参加诉讼，被告赖振党、谢安会经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令赖振党、谢安会归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金49248.91元、利息5461.72元、违约金353.37元，合计55064元（利息及违约金计算到2019年12月21日，并按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令张道建对上述债务承担连带清偿责任；3.判令赖振党、谢安会、张道建承担本案的诉讼费用及实现债权的相关费用。本案在审理过程中，南平农商银行变更诉讼请求第1项为：判令赖振党、谢安会归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金49248.91元、利息5461.72元、违约金353.37元，合计55064元（利息及违约金计算到2019年12月21日，之后的利息按合同约定的违约收费标准计算利息至还清欠款之日止）；明确诉讼请求第3项中实现债权的相关费用为本案公告费。事实和理由：2014年4月26日，赖振党在南平农商银行申请办理福万通普惠金融卡，赖振党填写了《福万通贷记专项卡（百合卡）申请表》，同意遵守福万通贷记专项卡（百合卡）申请表的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第九款约定：甲方（即赖振党）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（即南平农商银行）有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。谢安会签署《配偶共同还款承诺函》，为赖振党申办的信用卡承担共同还款责任。南平农商银行还与张道建签订了《普惠金融卡担保协议》，其自愿为赖振党申办的信用卡承担连带保证责任。依照赖振党的申请，南平农商银行核准并向赖振党发放了卡号为6228××××5102的普惠金融卡，卡片授信额度为5万元。账单日为每月21日，还款日为次月15日。信用卡发放后，赖振党于2014年5月26日至2019年2月21日共计透支83898元。2019年5月19日起，赖振党一直未按约定最后还款日足额还款。截至2019年12月21日，赖振党尚欠福万通普惠金融卡本金49248.91元，利息5461.72元，违约金353.37元，合计：55064元。南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院。 张道建辩称，对2014年的担保协议没有异议，对2017年的担保协议有异议，2017年的担保协议字是张道建签的，但签订担保协议时协议没有写明担保金额，签约时间也是空白的；张道建认为担保的金额是2万元，2017年签订担保协议是赖振党交给张道建签字的，而不是银行工作人员，赖振党没有还款，南平农商行也没有通知张道建。 赖振党、谢安会未作答辩。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2007年4月24日，赖振党与谢安会登记结婚。2014年4月26日，赖振党向南平农商银行提交一份《福万通普惠金融卡申请表》，并签订了《普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》。根据《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》的约定：该卡的账单日为每月21日、还款日为每月15日。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（即违约金）。普惠金融（百合）卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金（即违约金）。年费为每年200元（第一年免收年费）。持卡人首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰，如遇发卡人收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，不再另行通知。使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。若持卡人连续逾期2期或累计逾期3期，则普惠金融卡利率调整为日万分之五，且所有透支本息将进入下期账单一次性归还，待透支本息全部归还后，再根据持卡人的资信情况进行利率调整。同时下调百合卡授信额度，每次下调幅度不少于10%。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的滞纳金（即违约金），最低5元。 2014年5月26日，福建南平农村商业银行股份有限公司洋后支行（以下简称“南平农商银行洋后支行”）与赖振党签订《福万通贷记专项卡（百合卡）领用合同》（合同编号：90502130120140526001），该领用合同主要约定：乙方核准发给甲方贷记专项卡后，甲方应按照乙方规定缴纳年费、年费标准按照《南平农商银行贷记专项卡（百合卡）收费标准》规定执行；甲方可选择最低还款额方式还款，最低还款额为甲方应偿还的最低金额，包括所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。贷记卡消费、转账、取现的额度比例最高可达信用额度的100%，无力消费、转账和取现均不享受免息期，按照实际使用天数收取利息，利率最高为每日万分之五；甲方未能在到期还款日（月结账单的第25天）之前偿还最低还款额超额使用乙方批准的信用额度，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。合同中还对双方其他权利义务进行约定。同日，南平农商银行洋后支行同张道建签订《福万通贷记专项卡最高额担保合同》（合同编号：90502130120140526001-1）约定：债权人：南平农商银行洋后支行，债务人：赖振党，保证人：张道建，为了确保债务人赖振党与债权人签订的编号为90502130120140526001的《南平农商银行福万通贷记专项卡（百合卡）领用合同》（下称主合同）的切实履行，担保人自愿为债权人自2014年5月26日起至2017年5月25日止，与债务人依主合同使用信用卡所实际形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为伍万元，利率为日万分之伍，年费每年200元。上述期间为最高额担保债权的确定期间。在本合同约定的期间和最高余额内，债务人因使用信用卡所实际形成的债务无须逐笔办理担保手续。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为连带责任保证。本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任。保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。保证人承诺：如发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同债务被债权人宣布提前到期的，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起二年。担保人同意如发生《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》修改、对债务人收费项目或标准变化、利率调整、债务人中途换领新卡、被担保人信用额度调整等情形，按新的业务规定对债务人债务承担担保责任。赖振党在“债务人（签章）”处签字并捺印，南平农商银行洋后支行在“债权人（签章）”处加盖公章，张道建在“担保人（签章）”处签字并捺印。 南平农商银行审核后向赖振党发放福万通普惠金融卡一张，信用卡卡号为6228××××5102，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。信用卡核发时间2014年5月12日，初始授信额度为2万元，后调整为5万元，卡片授信期限为3年。2017年5月10日，赖振党向南平农商银行洋后支行申请续卡，赖振党与南平农商银行洋后支行又签订《福万通普惠金融卡领用合同》一份，该合同约定与2014年签订的申请表及领用合同的内容大致相同，约定利率为日万分之四，谢安会作为赖振党的配偶再次向南平农商银行洋后支行出具《配偶共同还款承诺函》。同日，南平农商银行洋后支行再次同张道建签订《普惠金融卡担保协议》协议约定：为保证甲方（南平农商银行）债权的实现，乙方（即保证人：张道建）自愿为赖振党（以下简称为“被担保人”）向甲方申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，并签订本担保协议。担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年。乙方完全知悉并了解甲方有权根据被担保人的透支、还款记录、资信状况变化和结算账户流水变动等情况，对被担保人信用额度和透支利息利率进行调高或降低、信用额度调高最高可达30万元。乙方同意如发生福万通普惠金融卡领用合约和使用须知修改、对被担保人收费项目或标准变化、利率调整、被担保人中途换领新卡、被担保人信用额度调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需另行通知乙方。南平农商银行洋后支行在“债权人（签章）”处加盖公章，张道建在“担保人（签章）”处签字并捺印。 赖振党于2014年5月26日至2019年2月21日期间，赖振党使用福万通普惠金融卡共计透支83898元，共产生利息34770.6元、违约金353.37元。赖振党于2014年7月9日至2019年12月17还款63957.97元，其中归还本金34649.09元、利息29308.88元、违约金0元。赖振党于2019年5月19日起逾期未按约定足额还款，截至2019年12月21日，结欠南平农商银行信用卡透支消费款本金49248.91元、利息5461.72元、违约金353.37元。 以上事实有南平农商银行提交的《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通贷记专项卡（百合卡）领用合同》、《普惠金融卡调查审查审批表》、《身份证》复印件、《结婚证》、《配偶共同还款承诺函》、《福万通贷记专项卡最高额担保合同》、《普惠金融卡担保协议》、《贷记卡交易明细》、《透支本金计算说明》、《普惠金融（百合）卡使用须知》等证据在案，可以证实。 本院认为，赖振党向南平农商银行申领贷记卡，赖振党在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》上的条款后，亦同意遵守上述材料的内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，内容合法，双方应当按约定履行各自的义务。南平农商银行已依约履行了合同项下发放信用卡以及向赖振党提供透支消费等义务，赖振党未依约偿还透支消费本金及产生的相应利息、违约金，构成违约。故，南平农商银行诉求赖振党偿还信用卡透支本金、利息、违约金，于法有据，予以支持。截至2019年12月21日，赖振党拖欠本金49248.91元、利息5461.72元、违约金353.37元，后续的利息按合同约定的标准计算至实际偿清欠款之日止。谢安会作为赖振党配偶出具《配偶共同还款承诺函》，承诺同意以夫妻共同所有财产承担赖振党使用南平农商银行普惠金融（百合）卡业务项下所产生的全部债务并承担连带还款责任，该笔债务为谢安会、赖振党夫妻双方共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。故，南平农商银行诉求谢安会与赖振党共同偿还贷记卡透支款本息、违约金的诉讼请求，于法有据，予以支持。 张道建在《福万通贷记专项卡最高额担保合同》、《普惠金融卡担保协议》中书面承诺，对债务承担连带责任，为连带责任保证。连带责任保证人的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人南平农商银行可以要求债务人赖振党履行债务，也可以要求保证人张道建在其保证范围内承担保证责任。因此，南平农商银行要求张道建对赖振党的债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，予以支持。张道建辩称其仅在两份担保协议中签字，协议内容为空白，2017年的担保协议的签约时间为空白，但又未提供相应的证据予以证明，应承担举证不能的不利后果，故对其抗辩意见，不予采纳。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故张道建承担保证责任后，有权向赖振党追偿。赖振党、谢安会经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、赖振党、谢安会于本判决生效之日起十日内一次性偿还福建南平农村商业银行股份有限公司透支本金49248.91元、利息5461.72元、违约金353.37元（利息暂计算至2019年12月21日），之后的利息按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止； 二、张道建对上述第一项债务承担连带清偿责任； 三、张道建承担保证责任后，有权向赖振党追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1176.6元，公告费260元，均由赖振党、谢安会、张道建共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 王 茜 人民陪审员 赵 敏 人民陪审员 陈 美 二〇二〇年十月十九日 书 记 员 杨秀芳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：南平市延平区人民法院 开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行 账号：9050××××4965 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具（福建省政府非税收入缴款通知书）到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。