福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1374号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行，住所地：莆田市城厢区文献西路**，统一社会信用代码：91350302855345629P。 负责人：曾夏涵，行长。 委托诉讼代理人：方雪萍、戴志军(一般代理)，福建格中律师事务所律师。 被告：王荣军，男，1989年4月10日出生，汉族，住莆田市涵江区。 被告：王丽华，女，1987年6月15日，汉族，住莆田市涵江区。 委托诉讼代理人：白建永（特别代理），福建壶兰律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行（以下简称：工行莆田城厢支行）与被告王荣军、王丽华银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告工行莆田城厢支行的委托诉讼代理人方雪萍、被告王丽华的委托诉讼代理人白建永到庭参加诉讼，被告王荣军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行莆田城厢支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告王荣军、王丽华立即偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行车贷卡的欠款本金人民币78314.09元及该款自2014年6月15日起至实际还清之日止按合约和章程约定计算的利息、违约金（暂计至2020年3月6日，利息、违约金共计人民币134866.02元）；二、判令原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行有权对被告王荣军名下设定抵押担保的机动车折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权；三、判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）由被告王荣军、王丽华承担。事实和理由：2013年7月24日，被告王荣军为申办购车专项分期付款业务向原告申请办理车贷卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，原告经审批后向被告发放工银信用卡一张。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定，（一）被告在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）被告可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（三）原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。（四）原告对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知甲方。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，被告可以选择是否继续使用牡丹信用卡，被告如对不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，被告未办理销户手续的，视为同意有关变更。2016年11月15日、2017年10月31日原告分别在中国工商银行网站发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《章程》及新《领用合约》发布后，被告并未在公告期内提出异议及办理销户手续。2013年7月24日，双方签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：被告王荣军自行支付购车首付款人民币40800元，剩余购车款由被告王荣军向原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币94000元。被告王荣军使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向原告偿还透支的金额，分期还款共分36期还款，首期偿还金额为人民币2615元，之后每期偿还金额为人民币2611元，每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还。被告王荣军应按首期一次性支付的方式向原告支付分期付款手续费人民币9804.2元。若被告王荣军未按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告王荣军收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；若被告王荣军未按时足额归还透支资金，应承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同日，原告与被告王荣军签订了《抵押合同》，约定被告王荣军以其购买的汽车为其上述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述抵押物已办理抵押登记。2013年7月23日，被告王丽华向原告出具《共同偿债人承诺书》，被告王丽华承诺自愿为原告与被告王荣军签订《中国工商银行购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。被告王荣军申领信用卡后，即开卡消费。自2014年6月15日起，被告王荣军未能如约按期足额向原告归还透支资金，经原告多次催讨，被告王荣军拒不履行还款义务。暂计至2020年3月6日，被告王荣军累计拖欠原告透支本金人民币78314.09元及该款自2014年6月15日起按合约和章程约定计收的利息、违约金134866.02元。综上，原告为维护合法权益，鉴于上述事实和理由，特提起诉讼。 被告王丽华辩称：一、王丽华不是本案适格的被告，应驳回原告对王丽华的起诉。原告主张王丽华承担还款责任的依据是《共同偿债人承诺书》，但该承诺书中承诺的是对王荣军与银行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担偿债责任，但该承诺书中的合同并不存在。承诺书中的合同编号是“合同押”，但从原告提供的证据来看，合同编号中有“合同押”的合同是《抵押合同》，并非《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；若从合同名称来看，合同编号也无法对应。换言之，承诺书中体现的合同并不存在，王丽华不需要承担法律责任。银行作为专业信贷机构，不存在笔误一说，也不允许其以笔误来进行辩解。 另外，王丽华签署《共同偿债人承诺书》的时间是2013年7月23日，王荣军与银行签订《购车专项分期付款合同》和《抵押合同》的时间是2013年7月24日，即王丽华签署《共同偿债人承诺书》时，王荣军还未与银行就车贷签订任何合同，在此情况下，何来“债务加入”之说？从法律上讲，王丽华签署《共同偿债人承诺书》属于债务加入的预约。债务加入方是否承担清偿债务责任，取决于原债务是否真实有效存在。本案中，王丽华签署《共同偿债人承诺书》时，王荣军还未与银行就车贷签订任何合同，即王荣军与银行之间的借款关系尚未有效成立。故王丽华签署《共同偿债人承诺书》属于共同偿债的预约表示。由于王丽华在作出加入债务的预约表示后，未与王荣军及原告签订共同偿债的本约，故王丽华不是本案适格的被告，不应承担共同还款责任。二、本案已超过诉讼时效。原告在起诉状中称王荣军违约的时间是2014年6月15日，但其在2020年4月3日才向法院起诉，已超过诉讼时效。另外，车贷利息、违约金是按月产生的，也已经超过诉讼时效。三、原告主张的利息、违约金已超过法律规定的年利率24%，应当不予支持或予以调整。原告主张的本金是78314.09元，自2014年6月15日至2020年3月6日止的利息和违约金已有134866.02元，远超法律规定最高年利率24%的标准，应当不予支持或予以调整。四、原告为谋取高额的利息和违约金，有恶意拖延诉讼之嫌。王荣军在2014年6月15日就违约了，原告未及时主张权利救济，导致利息和违约金持续计算，至今利息和违约金的金额早已超过借款本金。五、退一步讲，即使王丽华要承担还款责任，其签署的《共同偿债人承诺书》具有担保性质，应同时判决王丽华在偿债后可以向王荣军进行追偿。六、王丽华是受害者，不应承担还款责任。王丽华与王荣军曾是恋爱关系，后因一些事情遂与其分手。王荣军在王丽华婚后对其敲诈勒索，并因此被判刑，王丽华也是被害人。案涉汽车都是王荣军在使用，与王丽华无关。 被告王荣军未作答辩。 在本院审理过程中，原告工行莆田城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、法定代表人身份证明书及身份证、被告王荣军、王丽华身份证各一份，证明原被告主体适格的事实。 二、《工银信用卡申请表（个人卡）》、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡章程、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示、新牡丹信用卡领用合约（个人卡）、新牡丹信用卡章程各一份，证明：1、2013年7月24日，被告王荣军为办理购车分期付款业务向原告申请办理汽车专用卡一张，双方对利息和收费、还款、违约责任、争议管辖等内容进行了约定的事实；2、原告于2016年11月15日、2017年10月31日在中国工商银行网站发布的关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告。新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施，新章程、新领用合约对超限费、滞纳金、透支利率等作了变更的事实。 三、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，证明2013年7月24日，被告王荣军向原告申办购车专项分期付款业务并双方约定支付方式、透支金额、还款期限、每期还款金额、分期付款手续费率等的事实。 四、《抵押合同》、《车辆登记证》各一份，证明：1、被告王荣军自愿以其的机动车辆为原告与被告王荣军之间的因信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权债务提供抵押担保，并约定了抵押担保范围等的事实；2、抵押物已办理抵押登记的事实。 五、《共同偿债人承诺书》一份，证明被告王丽华自愿为原告与被告王荣军签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任的事实。 六、被告王荣军的贷记卡账户欠息查询表及交易明细一份，证明被告王荣军未按合同约定归还信用卡欠款本息，暂计至2020年3月6日，被告王荣军信用卡累计拖欠原告贷款本金人民币78314.09元及该款自2014年6月15日起起按合同和章程约定计收的利息、违约金的事实。 对原告提供的证据，被告王丽华质证认为：对以上证据真实性没有异议，但这里面对章程合约约定的利息、违约金计算方式以及超过年利率24%的最高规定，不具有合法性。对证据五《共同偿债人承诺书》，被告二签订共同承诺人偿债书时，被告一未签订分期付款合同及抵押合同，承诺书中体现的合同客观上不存在。承诺书中的合同编号是分期押，原告的证明内容是分期借，所以原告提供的证据不能证明原告所证明的内容。 本院审查认为，因被告王荣军未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，被告王丽华对原告提供的证据的真实性无异议，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 在本院审理过程中，被告王丽华在本院指定的举证期限内未对其主张提供证据。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2013年7月24日，被告向原告申请信用卡，并填写《工银信用卡申请表》，后以信用卡申领人为甲方、发卡机构为乙方，双方签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，合约约定：甲方在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止按每日万分之五支付透支利息。甲方可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收)，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。乙方对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知甲方。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如对不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，甲方未办理销户手续的，视为同意有关变更。2016年11月15日、2017年10月31日原告分别在中国工商银行网站发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。 同日，以原告为甲方、被告王荣军为乙方，双方签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：乙方向汽车销售商莆田市九牧汽车服务有限公司购买汽车，汽车总价为人民币壹拾叁万肆仟捌佰元，乙方自行支付首付款肆万零捌佰元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币玖万肆仟元。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向原告偿还透支的金额。分期还款共分36期还款，首期偿还金额为人民币2615元，之后每期偿还金额为人民币2611元，每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。乙方应按首期一次性支付的方式向甲方支付分期付款手续费9804.2元。若乙方未按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告王荣军收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。 2013年7月24日，以原告为抵押权人、被告王荣军为抵押人，双方签订《抵押合同》，合同约定：乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。主债权的金额和期限依甲、乙双方签订信用卡购车专项分期付款合同约定。乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。抵押物为小型轿车。抵押车辆已经于2013年10月23日办理抵押登记手续。 2013年7月23日，被告王丽华向原告出具《共同偿债人承诺书》，该承诺书载明：“本人愿作为共同偿债人，对持卡人王荣军（身份证号：××××）在其与贵行签订的编号为闽字莆田行城厢支行2013年分期押-0109号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人王荣军未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保”。 后原告向被告王荣军发放信用卡一张，被告王荣军于2014年6月15日开始逾期，截至2020年8月12日，被告王荣军尚欠信用卡欠款本金78314.09元及自2014年6月15日起计算的利息和违约金。 另查明，原告于2017年1月19日就本案信用卡纠纷，向本院提起诉讼，后原告于2017年3月13日向本院提出撤诉申请。 综上所述，本院认为，被告王荣军向原告工行莆田城厢支行申领并使用信用卡，并与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，被告王丽华向原告出具《共同偿债人承诺书》，均系各方当事人真实意思表示。被告王荣军使用信用卡后所产生的欠款应当依约足额偿还。截至2020年8月12日，被告王荣军尚欠原告信用卡欠款本金人民币78314.09元及该款自2014年6月15日起计算的利息和违约金，故原告请求被告王荣军、王丽华共同偿还以上欠款本息，本院予以支持。结合原告提供的有效证据，可以证明被告王丽华向原告出具的《共同偿债人承诺书》中的编号为闽字莆田行城厢支行2013年分期押-0109号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务即本案的债务。被告王丽华关于本案已经超过诉讼时效的抗辩理由，本院不予采信。原告主张对抵押物享有优先受偿权，有合同及法律依据，本院予以支持。被告王荣军经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王荣军、王丽华应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行信用卡欠款本金人民币78314.09元及自2014年6月15日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（以上利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）； 二、原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行有权对被告王荣军名下设定抵押担保的机动车的折价、变卖、拍卖价款所得享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币4597.7元、公告费560元，由被告王荣军、王丽华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  韩 文 人民陪审员  吴双海 人民陪审员  陈 双 二〇二〇年十月十日 书 记 员  卓剑煌 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。