福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0582民初11916号 原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司灵源支行，住所地晋江市灵源街道灵水村，统一社会信用代码913505825895745678。 负责人：李益望，该支行行长。 委托诉讼代理人：姚萍萍，女，该支行职员。 委托诉讼代理人：陈赐煌，男，福建晋江农村商业银行股份有限公司职员。 被告：杨家宝，男，1994年7月25日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司灵源支行（以下简称农商行灵源支行）与被告杨家宝金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本院根据本案查明的事实，依法变更本案案由为信用卡纠纷。原告农商行灵源支行的委托诉讼代理人陈赐煌到庭参加诉讼，被告杨家宝经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行灵源支行向本院提出诉讼请求：杨家宝偿还福万通贷记卡透支本金9103.66元及至2020年7月22日已欠的透支利息2625.78元、违约金7388.35元、分期付款手续费814.32元，合计19932.11元；并继续支付自2020年7月23日起至实际清偿全部款项之日按双方订立合同约定的标准执行的透支利息、违约金。事实和理由：杨家宝于2017年11月7日向其申请办理福万通贷记卡，并于当天填写《福建农村信用社福万通ＩＣ贷记卡申请表》一份，同时声明已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。福万通贷记卡（个人卡）领用合约主要约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方（即被告）在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（即原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度的5%收取。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所生产其他费用），均为甲方承担。其于2017年11月22日向杨家宝发放卡号为62×××00的福万通贷记卡，信用额度为10000元，有效期限最长为5年。卡片到期后杨家宝自愿续卡。此后，杨家宝持该福万通贷记卡进行预借现金或消费刷卡等，但并未能按约定的还款日还款，截至2020年7月22日已欠的透支本金9103.66元、透支利息2625.78元、违约金7388.35元、分期付款手续费814.32元，合计19932.11元。 杨家宝未作答辩。 农商行灵源支行围绕诉讼请求依法提供了如下证据：1.金融许可证；2.福建农村信用社福万通IC贷记卡申请表、领用合约、福万通贷记卡章程各一份；3.账户余额查询及交易明细查询各一份；4.送达地址确认书一份。杨家宝未提供证据。 本院认为，杨家宝未到庭参加诉讼，视为自愿放弃相应的诉讼权利。农商行灵源支行提交的证据形式来源合法，内容真实，与本案事实具有关联性，对其证明力均予以确认。 经举证、认证，结合农商行灵源支行陈述，本院经审理查明的事实与农商行灵源支行主张的事实一致。另查明，杨家宝自2019年9月22日起开始累欠利息没有偿还。 本院认为，杨家宝向农商行灵源支行申领信用卡，并透支消费未还，已构成违约。农商行灵源支行诉求的利息、违约金虽有双方合同约定，但从公平的原则出发，利息、违约金、分期付款手续费等不应显著背离其实际损失，因此对利息、违约金、分期付款手续费等超过年利率24%的部分不予支持。农商行灵源支行的其他诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。杨家宝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定｛法释【2015】18号｝》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告杨家宝应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建晋江农村商业银行股份有限公司灵源支行透支本金9103.66元及支付自2019年9月22日起至实际还款之日止计算的透支利息、分期付款手续费及违约金（利息、分期付款手续费及违约金总额的利息计算应以年利率24%为限）； 二、驳回原告福建晋江农村商业银行股份有限公司灵源支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费298.3元，因适用简易程序减半收取计149.15元，由被告杨家宝负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  洪民强 二〇二〇年十月十四日 书记员  庄艳芳 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止，从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。