江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0505民初7808号原告：苏州麦子文化传媒有限公司,住所地苏州市吴中区东吴北路****。法定代表人:郭秋萍,该公司董事长。委托诉讼代理人：钟敏，江苏道金律师事务所律师。委托诉讼代理人：王思怡，江苏道金律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司，住所，住所地苏州高新区运河路**div>负责人：高峰，该公司总经理。委托诉讼代理人:李海霞,上海小城(苏州)律师事务所律师。委托诉讼代理人：施凯崴,上海小城(苏州)律师事务所实习律师。原告苏州麦子文化传媒有限公司（以下简称“麦子公司”）与被告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司（以下简称“人保苏州分公司”）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2019年12月28日立案后，依法适用简易程序。本院于2020年3月16日、4月15日组织双方当事人进行了听证，于2020年6月3日公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人钟敏、王思怡（参加2020年3月16日听证、2020年6月3日庭审）和被告的委托诉讼代理人李海霞、施凯崴（参加2020年6月3日庭审）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告麦子公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付保险理赔款5万元（暂估，实际数额以司法评估为准）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年8月2号，原告的驾驶员徐宝华驾驶苏E*****越野车，行驶经过江苏省连云港市赣榆区海头镇小口村度假区的沙滩上。结果该车意外陷落到沙滩中，驾驶员徐宝华立即向当地公安部门报警求救，但当救援人员到场时，由于海水涨潮，车辆受海水浸泡造成了车辆损失。苏E*****越野车投保了车损险，并且是不计免赔的，保险期为2019年1月8日至2020年1月7日止。保险事故发生在保险期限内，被告应予全部赔偿。但被告一直拒绝支付保险理赔款，原告为保证合法权利，诉至法院，肯请法院依法支持原告诉请。诉讼中，原告明确其诉讼请求为：1、判令被告向原告支付保险理赔款459900元；2、请求判令被告承担本案评估费24395元；3、本案诉讼费用由被告承担。被告人保苏州分公司辩称，案涉事故不属于保险责任范围，被告不同意承担赔偿责任，希望法院驳回原告诉请。原告围绕其诉讼请求依法提交了机动车注册信息、行驶证、驾驶证、商业保险保险单、接处警登记表、机动车保险拒赔通知书、保险公估报告书、发票等证据，被告围绕答辩意见依法提交了保险条款作为证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，本院对各方当事人提交证据的真实性均予确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月8日，原告麦子公司为其所有的苏E*****牧马人四门款越野车在被告处投保了机动车损失保险、第三者责任保险、不计免赔率，其中机动车损失险保险金额为459900元。保险期间自2019年1月8日15时起至2020年1月7日24时止。保单重要提示栏中载明：本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第六条约定：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷）地陷、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。2019年8月2日，原告的员工徐宝华将苏E*****车辆停放于连云港市赣榆区海头镇小口村度假区的沙滩上，后因海水涨潮将车辆淹没。事故发生后，原告通知被告理赔，被告未予定损并以该事故损失不属于保险责任赔偿范围为由拒绝理赔。诉讼过程中，本院根据原告申请，委托江苏方正保险公估有限公司对涉案车辆损失进行评估。江苏方正保险公估有限公司于2020年5月11日出具《保险公估报告书》，载明：案涉苏E*****车辆已无维修价值，推定全损处理。车辆投保金额459900元即为推定全损价格。事故后该车残余价值经市场询价为15万元含手续及购置税。为此次评估，原告预交了评估费用24395元。庭审中，被告陈述保险条款交付过，但无相关证据予以证明。诉讼中，原告陈述，原告从未收到被告的保险条款，不清楚保险条款内容，原告认为其购买了车损险及不计免赔险，车辆受损就应当获得车损险理赔。被告没有交付保险条款，告知此种情况不予理赔的，应当由保险人承担不利的法律后果；保险条款是被告预先拟定的格式条款，对条款内容尽到说明义务是其法律义务，否则被告主张的保险条款对被保险人不产生约束力；被告提供的车损险保险责任范围采取列举的方式，限缩了车损险的保险范围，本质上加重了被保险人的责任，免除了保险人的赔偿责任，和“免除保险责任条款”是一样的，应当尽到告知和说明义务；因被告未将保险条款交付原告，故应当按照字面文字意思理解，只要驾驶人员具有驾驶资质，车辆检验合格，不存在醉酒、逃逸等拒赔事项，车辆发生损失，保险公司就应当进行理赔。本院认为，原告就涉案苏E*****车辆在被告处投保机动车损失保险、第三者责任保险和不计免赔率，被告同意承保并向原告签发《机动车商业保险保险单》，原、被告之间依法成立保险合同关系。保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成，该保险合同系双方当事人真实意思表示，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方均应依约全面履行。本案争议焦点为案涉苏E*****车辆遭海水淹没造成损失是否属于本案保险合同约定的保险责任范围，被告人保苏州分公司是否需要承担理赔责任？原告认为，保险条款是被告预先拟定的格式条款，被告未向其交付保险条款，且没有向其告知保险责任范围，故被告主张的保险责任条款对原告不产生约束力。应当按照字面文字意思理解，只要驾驶人员具有驾驶资质，车辆检验合格，不存在醉酒、逃逸等拒赔事项，车辆发生损失，被告就应当进行理赔。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，即只有被告未对免责条款进行提示、说明，才能导致免责条款不产生法律效力的后果。未对保险责任范围条款进行说明，并不必然导致保险责任范围条款失效，原告在签订保险合同时对保险责任范围条款亦应尽合理注意义务。故本院对原告的该项诉称意见不予采信，双方应当依据合同约定履行各自义务。本案中，《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第六条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷）地陷、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。”上述保险条款已明确约定了保险责任范围，案涉苏E*****车辆受损系因海水淹没导致，并不属于保险条款约定的保险责任范围，原告要求被告承担理赔责任的诉讼请求无事实和法律依据，本院不予支持。关于原告诉称的被告提供的车损险保险责任范围采取列举的方式，限缩了车损险的保险范围，本质上加重了被保险人的责任，免除了保险人的赔偿责任，和“免除保险责任条款”是一样的意见，本院认为，保险责任范围条款与免责条款并非等同关系，事故损失属于保险责任范围的，才需要审查事故是否属于免责范围以及相关免责条款的效力，原告的该项诉称意见无事实和法律依据，本院不予采信。关于原告要求被告承担本案评估费24395元的诉讼请求，因本案案涉车辆损失不属于被告的保险责任范围，故本院对原告的该项诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十七条的规定，判决如下：驳回原告苏州麦子文化传媒有限公司全部诉讼请求。案件受理费8199元，减半收取4100元，评估费用24395元，合计28495元，由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。并应根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行中国农业银行苏州苏福路支行；账号********。审判员 王 莹二〇二〇年十月十九日书记员 贾文琪附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。