重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3012号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路**负1-1、负1-2、负1-3、负1-4、负1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：张德金，重庆山语律师事务所律师。委托诉讼代理人：张德刚，重庆山语律师事务所律师。被告：熊宜山，男，1986年6月20日出生，汉族，户籍地重庆市万州区，现住重庆市万州区。被告：谯乾丽，女，1988年8月23日出生，汉族，户籍地重庆市万州区，现住重庆市万州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮政银行长寿支行）与被告熊宜山、谯乾丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，在审理过程中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序并于2020年10月9日公开开庭进行了审理。原告邮政银行长寿支行的委托诉讼代理人张德金到庭参加诉讼，被告熊宜山、谯乾丽经本院公告送达传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告邮政银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同归还原告借款本金139830.31元及截至2020年4月10日止尚欠的利息3914.66元、罚息69.09元，共计143814.06元。并支付从2020年4月11日起至借款本息还清时止按照《个人额度借款合同》约定的标准计算的罚息、复利【罚息以借款本金139830.31元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍计收；复利以尚欠的利息3914.66元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍计收】，利随本清；2、判决被告支付原告律师代理费3961元；3、判令原告对被告所有的位于万州区xx路x号x幢3层x单元x室房屋折价、拍卖或变卖的价款在上述第一、二项担保债权范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告邮政银行长寿支行与被告于2015年1月8日签订《个人额度借款合同》，约定贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度为230000元的抵押担保贷款，用途为个人综合消费或个人信用消费，借款期限为156个月，自2015年1月8日至2028年1月8日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率水平上浮40%，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，原告邮政银行长寿支行为实现债权而实际发生的全部费用由被告承担等内容。同时，原告邮政银行长寿支行与被告签订《个人最高额担保合同》，约定被告以其所有的位于重庆市万州区xx路x号x幢x层x单元x室房屋为上述借款作抵押及最高额担保等内容。上述合同签订后，原告邮政银行长寿支行按约向指定账户划付全部借款。二被告系夫妻关系，被告借款用于个人综合消费或个人信用消费，且该借款系夫妻关系存续期间所负债务，应认定为夫妻共同债务，由二被告共同偿还。但二被告未按时足额向原告邮政银行长寿支行还款。经原告邮政银行长寿支行多次催收未果，遂诉至本院。被告熊宜山未作答辩。被告谯乾丽未作答辩。原告邮政银行长寿支行围绕其诉讼请求，依法提交以下证据：1、二被告身份证复印件、结婚证复印件，证明二被告的身份信息无误，同时也证明二被告是夫妻关系；2、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表，证明被告于2014年12月17日向原告申请贷款230000元；3、个人额度借款合同，证明合同第一条约定借款金额为230000元，第三条约定额度存续期最长为156个月，第六条约定了贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮40%，罚息和复利的利率为贷款利率的1.5倍，第十条约定额度内任意一期借款的最长逾期超过90天或累计逾期超过6次原告有权提前收回借款，第十五条约定了律师费、诉讼费等有权向被告主张；4、个人最高额担保合同，合同的附件抵押物清单，证明抵押物为被告熊宜山所有的位于万州区xx路x号x幢x层x单元x室房屋，担保范围为未结清的本金、利息、罚息、复利、实现债权的一切费用；5、重庆市房地产抵押合同，证明抵押物为被告熊宜山所有的位于万州区xx路x号x幢x层x单元x室房屋，抵押期限为2015年1月8日至2028年1月8日；6、房产证复印件、抵押权证复印件，证明抵押担保房屋系被告熊宜山所有，抵押权人为本案的原告，双方办理了抵押登记；7、2015年1月19日的个人贷款手工借据、中国邮政银行放款单、还款流水清单、结清试算表，证明2015年1月19日被告熊宜山贷款金额为190000元，借款期限为120个月，从2015年1月19日至2025年1月19日，借款用途为住房装修，还款方式为等额本息，原告于2015年1月19日放款190000元给被告熊宜山，同时证明该笔借款被告未按约定归还，累计逾期超过6次，连续逾期还款最长期限超过三个月，同时证明截止2020年4月10日尚欠原告借款本金115511.71元、利息3234.5元、罚息57.97元；8、2015年1月21日的中国邮政银行个人贷款手工借据、放款通知单、还款流水清单、结清试算表，证明被告熊宜山于2015年1月21日贷款金额40000元，借款期限120个月，从2015年1月21日至2025年1月21日，借款用途为住房装修，还款方式为等额本息，原告于2015年1月21日放款40000元给被告熊宜山，同时证明该笔借款被告未按约定归还，累计逾期超过6次，连续逾期还款最长期限超过三个月，同时证明截止2020年4月10日尚欠原告借款本金24318.6元、利息680.16元、罚息11.12元；证据7-8综合证明截止2020年4月10日被告共欠原告借款本金139830.31元、利息3914.66元、罚息69.09元，共计143814.06元；9、委托代理合同、律师费发票、律师费付款情况说明、建设银行回单、邮政银行粘贴单，证明原告为实现本案债权支付了律师费3961元；10、全部收贷通知书及邮寄回单、快递查询打印件，证明原告已经于2020年4月14日向被告邮寄了收回全部贷款通知书，邮局退回未妥投。前述证据，经当庭举示，被告熊宜山、谯乾丽经本院公告送达传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃抗辩、举证、质证的权利，应自行承担举证不力的法律后果。本院对前述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。根据原告邮政银行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月17日，被告熊宜山填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告邮政银行长寿支行申请贷款230000元，抵押物为被告熊宜山所有的位于重庆市万州区xx路x号x幢3层x单元x室房屋。2015年1月8日，原告邮政银行长寿支行（贷款人）与被告熊宜山（借款人）签订《个人额度借款合同》，约定贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币230000元的抵押担保贷款，借款用途为个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期限为156个月，自2015年1月8日至2028年1月8日。额度存续期内的一定期限，借款人可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，实际利率以借据为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人应按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。额度存续期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。……借款人发生下列任一情形，均构成违约：不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；转移资产，以逃避债务的；资信情况或还贷能力出现其他重大变化，足以影响偿债能力，已经不再符合贷款人信用贷款条件且未追加贷款人认可的担保的等。贷款人针对借款人的违约情况，有权采取要求借款人限期纠正违约行为；按本合同约定计收罚息；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；处方抵押财产，实现抵押权等措施。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2015年1月8日，原告（担保权人）与被告熊宜山（抵押人、担保人）签订《个人最高额担保合同》，为原、被告签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过230000元，债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年1月8日至2028年1月8日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保，担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。被告熊宜山以其所有的位于重庆市万州区xx路x号x幢3层x单元x室的房屋为上述债务提供担保，并于2015年1月13日办理了抵押登记。2015年1月20日，被告熊宜山向原告申请个人综合消费贷款总额度为230000元，当前可用额度为40000元，并在《借款支用单上》签字。贷款期限120个月，等额本息还款，贷款用途为住房装修。本笔贷款采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮45%，自起息日起，每年年初1月1日调整一次。贷款逾期的，罚息利率为当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，一次性还本付息按日计算，还款日为结息日。2015年1月19日、21日，被告熊宜山分别在二份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字，二份《个人贷款（手工）借据》分别载明：2015年1月19日，借款人和放款账号户名均为熊宜山，借款190000元的借款期限自2015年1月19日至2025年1月19日，借款用途为住房装修，年利率8.92%，还款方式为等额本息；2015年1月21日，借款人和放款账号户名均为熊宜山，借款40000元的借款期限自2015年1月21日至2025年1月21日，借款用途为住房装修，年利率8.92%，还款方式为等额本息。2015年1月19日、21日，原告邮政银行长寿支行向被告熊宜山在中国邮政储蓄银行的账户二次发放贷款190000元和40000元，共计230000元。后被告熊宜山未按时向原告邮政银行长寿支行还款，原告邮政银行长寿支行于2020年4月10日以中国邮政特快专递（EMS）向被告熊宜山在邮寄送达了《全部收贷通知书》，向其告知：其未按约定偿还借款合同项下的贷款本息且多次逾期，已构成严重违约，该行向其宣布《个人额度借款合同》项下的全部贷款立即到期，并要求其在本函发出后一次性偿还尚欠原告邮政银行长寿支行的借款本金、利息、罚息等共计143814.06元。同时查明，被告熊宜山与被告谯乾丽于2010年1月4日登记结婚。2020年5月13日，原告邮政银行长寿支行与重庆山语律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，委托重庆山语律师事务所代理与被告熊宜山借款纠纷案诉讼事宜，并为本案支付律师费3961元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。本院认为，原告邮政银行长寿支行与被告熊宜山签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告邮政银行长寿支行按照约定履行了发放贷款的义务，被告熊宜山未按时足额偿还借款，其行为已构成违约。原告邮政银行长寿支行依据合同约定向被告熊宜山宣布贷款立即到期，并要求被告熊宜山偿还尚欠的全部借款本金、利息、罚息，符合法律规定，本院予以支持。根据原告提交的证据，被告熊宜山截止至2020年4月10日止尚欠原告邮政银行长寿支行借款本金139830.31元、利息3914.66元、罚息69.09元，共计143814.06元。合同约定罚息、复利按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍计收，但自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消，因此，自2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率依法应按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率标准上浮40%计算。另外原告邮政银行长寿支行因本案诉讼支付了律师费3961元，根据双方约定，该费用应由被告熊宜山承担。同时，被告熊宜山就本案借款向原告邮政银行长寿支行提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告邮政银行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。虽然本案的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》等均是被告熊宜山以个人名义签订，贷款款项230000元也是直接转账至被告熊宜山在中国邮政储蓄银行的账户里，其抵押物的所有权也是被告熊宜山一个人所有，但被告熊宜山、谯乾丽系夫妻关系，涉案借款发生在被告熊宜山、谯乾丽夫妻关系存续期间且用途是用于住房装修，足以认定该款是被告熊宜山在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所付债务，依法应当认定为夫妻共同债务，被告谯乾丽应承担共同偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告熊宜山、谯乾丽于本判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行偿还截止至2020年4月10日尚欠的借款本金139830.31元、利息3914.66元、罚息69.09元，共计143814.06元；并支付自2020年4月11日起至借款本息还清时止的罚息【罚息以尚欠借款本金139830.31元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮40%的1.5倍计收】、复利【复利以尚欠的利息3914.66元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮40%的1.5倍计收】；二、被告熊宜山、谯乾丽于本判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付律师费3961元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行有权就上述债权对被告熊宜山所有的位于重庆市万州区xx路x号x幢x层x单元x室房屋以折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1627.75元，由被告熊宜山、谯乾丽共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  黄尤秀人民陪审员  陈光辉人民陪审员  张双全二〇二〇年十月十九日法官 助理  曾 丽书 记 员  梅 姣