广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初24560号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********，统一社会信用代码914***********156N。主要负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：方感盼，广东保信律师事务所律师助理。被告：邓柱恒，男，1993年12月10日出生，汉族，住广东省佛山市南海区*************，公民身份号码440************650。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告邓柱恒金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行的委托诉讼代理人黄会英到庭参加诉讼，被告邓柱恒经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告邓柱恒向原告广发银行中山分行清偿尚欠的借款本金1282251.26元及计至实际清偿日止的利息、罚息和复利【根据合同约定，利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮15%计息，罚息利率为《个人房屋按揭贷款合同》约定的借款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。暂计至2020年7月23日的利息为58080.34元、罚息421.65元、复利1845.65元】；2.原告广发银行中山分行对被告邓柱恒提供的抵押物位于广东省中山市***********************的处置所得价款享有优先受偿权；3.邓柱恒承担诉讼费。被告邓柱恒未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人、抵押人：邓柱恒。签约情况：双方于2019年7月9日签订《个人房屋按揭贷款合同》（编号：138*****0850）。贷款金额：1285000元。贷款期限：360个月，自2019年8月2日起至2049年8月2日止。贷款执行利率：浮动利率，首期利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮15%计算；在合同有效期内，如有调整从中国人民银行调整之次年的1月1日予以调整。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，广发银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。抵押担保情况：合同约定以邓柱恒名下的广东省中山市***********************的房地产作为抵押物，抵押担保范围为合同项下全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定。2019年7月23日，双方办理了抵押登记，不动产登记证明号码为粤（2019）中山市不动产证明第0142086*。欠款情况：庭审中，广发银行中山分行确认起诉后借款人未还款。截止至2020年7月23日，被告邓柱恒尚欠贷款本金1282251.26元、利息58080.34元、罚息421.65元、复利1845.65元。本院认为，广发银行中山分行与邓柱恒之间签订的《个人房屋按揭贷款合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。邓柱恒借款后未按期还款，构成违约，广发银行中山分行据此要求提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。关于邓柱恒截止至2020年7月23日拖欠的数额，广发银行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，邓柱恒亦未提供相反证据推翻，故本院予以确认。因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故利息只计算至提前收贷之日止，之后转为罚息、复利，该罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息作为基数计算。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。邓柱恒提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，广发银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。被告邓柱恒经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告邓柱恒于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金1282251.26元、利息58080.34元、罚息421.65元、复利1845.65元（暂计至2020年7月23日），自2020年7月24日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按合同编号为138*****0850的《个人房屋按揭贷款合同》的约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按合同编号为138*****0850的《个人房屋按揭贷款合同》的约定及中国人民银行相关规定计算。二、被告邓柱恒逾期履行上述第一项债务，原告广发银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市***********************【不动产登记证明号码：粤（2019）中山市不动产证明第0142086号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8442元，诉讼保全申请费5000元，合计为13442元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由被告邓柱恒负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年十月十五日书记员  陈 盈李晓童