广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初3847号原告：谊度（深圳）科技有限公司，住所地：广东省深圳市南山区西丽街道松坪山社区朗山路13号南门西侧清华信息港科研楼5层511，统一社会信用代码：91440300MA5EXE3X6U。法定代表人：赵艳。委托诉讼代理人：叶茂燊，男，1985年8月21日出生系该公司员工。被告：李汝金，女，1987年6月19日出生汉族，住广东省广州市从化区。原告谊度（深圳）科技有限公司与被告李汝金民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月3日受理后，依法由审判员谢日星适用简易程序于2020年10月13日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人叶茂燊到庭参加诉讼，被告李汝金经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告李汝金向原告立即偿还欠款本金71250元及利息31065元（利息以欠款本金71250元为基数，按24%年利率计算，自2018年10月15日暂计算至2020年7月30日，并请求继续计算至本金实际清偿之日）；二、判令本案诉讼费用由被告李汝金承担。事实和理由：2018年4月11日，被告李汝金通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由南京银行股份有限公司向其提供借款90000元，贷款存续期间为24个月，年利率为8%，还款方式为分期随还。合同签订后，南京银行股份有限公司向被告李汝金指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告李汝金未按合同约定还款，截至原告起诉前，被告李汝金累计还款27285.6元，剩余本金71250元至今未还。被告李汝金逾期还款后，深圳市研信小额贷款有限公司按照其与南京银行股份有限公司签订的《合作协议》的约定为被告李汝金向南京银行股份有限公司代偿并取得上述债权。2019年11月20日，深圳市研信小额贷款有限公司将其对被告李汝金所享有的上述债权依法转让给了原告，并通过短信形式和邮寄方式向被告李汝金送达债权转让通知。之后原告多次以电话等形式向被告李汝金进行催收，但被告李汝金至今仍然未履行其余下的还款义务。原告为证明其主张向本院提交了以下证据：1.《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《服务合同》、《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》及《委托收款授权书》；2.被告李汝金申请贷款时上传的本人照片；3.放款证明；4.还款明细；5.代偿证明；6.债权转让协议；7.招商银行付款回单；8.短信通知记录；9.债权转让通知书；10.中国邮政邮寄单及邮寄记录；11.深圳中兴飞贷金融科技有限公司营业执照、深圳市研信小额贷款有限公司营业执照、深圳市人民政府金融发展服务办公室文件《关于批准深圳市中兴小额贷款股份有限公司业务资格的函》、深圳市人民政府金融发展服务办公室文件《市金融办关于同意深圳市中兴小额贷款股份有限公司变更经营范围的函》以及变更（备案）通知书。以上证据，经本院与原件核对无异。被告李汝金经本院合法传唤，既未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，本院视其放弃答辩、举证及质证的权利。经审理查明：2018年4月9日，被告李汝金通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的手机服务客户端“飞贷”APP网络贷款平台上签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》，其中约定：“第二条借款人信息姓名：李汝金……借款人确认,其系在线确认本合同的飞贷APP账户持有人,借款人知晓并同意在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人为本合同项下的借款人……4.1借款人与贷款人及飞贷金融科技及其他服务方一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力。4.2借款人以数据电文形式在《“飞贷”额度借款合同》上签名，即视为同意本合同的内容……6.2.4逾期还款6.2.4.1因借款人原因导致贷款人或受托人飞贷金融科技或其他服务方未能在还款日足额收取应还款项的,视同借款人逾期。如果客户同时存在多笔未结清贷款的，其中一笔贷款逾期时，贷款人有权要求借款人提前清偿所有借款。6.2.4.2飞贷金融科技或其他服务方可为借款人代偿应还未还款给贷款人,飞贷金融科技或其他服务方为借款人实施代偿后,借款人需向飞贷金融科技或其他服务方支付代偿费……8.1当借款人有下列情况之一发生时，视为借款人违约：……8.1.2借款人发生贷款逾期……8.2借款人出现违约情形时，贷款人及飞贷金融科技有权停止发放本合同下的贷款，宣布已发放贷款提前到期并提前解除本合同，借款人须及时归还全部贷款本息及支付相关费用。此外，贷款人或飞贷金融科技还有权根据法律法规或本合同采取其他违约救济措施。贷款人或飞贷金融科技及其他服务方（如有）采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等）由借款人承担……”。被告李汝金在借款人处进行网络签名。同日，被告李汝金与南京银行股份有限公司通过网络签订了《借款合同》，其中约定：“借款人：李汝金……贷款人：南京银行股份有限公司（以下简称：南京银行）……鉴于:飞贷金融科技、贷款人、借款人签订《“飞贷”额度借款合同》,借款人向贷款人申请贷款,贷款人、借款人同意由飞贷金融科技及其他服务方(包括……深圳市中兴小额贷款有限（以下简称“中兴小贷”）……)为借款人提供的相关服务，经过友好协商一致，订立本合同……第二条贷款内容1、贷款金额：（人民币大写）玖万元整，（小写）￥90000。2、贷款期限：贷款期限为24个月，贷款期限从2018年04月09日至2020年04月09日止。3、贷款利率:本合同项下贷款按年利率8%收取。利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起计息,按本合同约定贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本息计算利息,至贷款全部结清之日止……4、贷款用途：仅用于个人日常消费……6、还款（1）借款人按等额本金还款法分24次偿还本合同项下贷款本息并委托飞贷金融科技和中证信用云向贷款人交付……第四条违约责任1、发生如下情形时，视为借款人违约：（1）未能按时足额偿还贷款本息……2、违约救济措施：当借款人发生还款逾期三十天以上，或连续三期以上（含三期）或累计逾期五期以上……贷款人有权宣布提前终止本合同，借款人应当在贷款人向借款人发出终止本合同的通知后3日内一次性偿还本合同项下全部本息、违约金及因此给贷款人造成的全部损失,包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、交通费、差旅费等费用……第六条其他……2、借款人同意，贷款人有权将其在本合同项下的收取贷款本息、催收或追偿等各项权利委托飞货金融科技……代为履行，借款人没有异议。3、借款人认可以下事项，且不以任何理由提出异议：本合同项下贷款人对借款人的债权可以全部或部分转账给飞货金融科技、中兴小货……贷款人有权委托飞货金融科技就该债权转让行为通知借款人……4、中兴小贷按其与贷款人约定，有义务对借款人在本合同项下的债务予以债权购买（无论是否逾期）或代偿。中兴小贷予以购买或代偿后，有权向借款人追偿或采取包括但不限于过债权转让等方式进行催收。本款效力独立于本合同，本合同不成立、不生效、无效、部分无效、被撤销、被解除并不影响本条款的效力……”。被告李汝金进行网络签名。同日，被告李汝金与服务方深圳中兴飞贷金融科技有限公司、深圳市研信小额贷款有限公司等通过网络签订了《服务合同》，其中约定：“第二条贷款服务与费用1.管理费：鉴于服务方为借款人获得贷款办理受理、审核、签约等手续，借款人应向服务方在第一次还款时一次性支付管理费，管理费金额按贷款金额的3.5%计算，本笔贷款的管理费为人民币大写叁仟壹佰伍拾元整，小写￥3150.OO。2.综合费：综合费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付，具体收费标准为：月综合费＝贷款金额×1.13%-贷款月利息（贷款月利息计算标准以借款合同约定为准）。综合费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收。3.服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未还款项给贷款人。服务方为借款人实施代偿后,即取得其支付的代偿款对应的债权,服务方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿,同时,借款人需向服务方支付代偿费用。代偿费以服务方实施代偿的逾期贷款（—笔或多笔）的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算。逾期贷款的代偿费的计算方式为:代偿费=逾期贷款的贷款余额*Σ(各区间代偿费率*各区间对应逾期天数)……逾期天数在30天以上,该区间代偿费率为每天0.2%……”。被告李汝金在借款人处进行网络签名。同日，被告李汝金与深圳中兴飞贷金融科技有限公司网络签订了《用户注册及使用协议》、《委托代收款授权书》，与深圳市研信小额贷款有限公司网络签订了《征信查询授权书》。上述合同签订后，南京银行股份有限公司于2018年4月11日向被告李汝金发放了90000元贷款。被告李汝金收到借款后，按约定归还了本金18750元本金及综合费5220.6元、管理费3150元、代偿费165元共27285.6元，之后一直未还款。2019年12月30日，南京银行股份有限公司向深圳市研信小额贷款有限公司出具了《代偿证明》，显示：“深圳市研信小额贷款有限公司：南京银行股份有限公司（以下简称“我行”）与深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称“飞贷公司”）、深圳市研信小额贷款有公司（以下简称“研信小贷公司”）及中证信用增进股份有限公司开展业务合作。贵司已按协议约定对《代偿清单》（详见附件）内逾期借款履行了担保代偿义务，标的债权（包括本金和截止至实际代偿日的利息）已结清。我司确认，自贵司实际代偿之日起，贵司获得对标的债权债务人的追偿权。”2019年11月20日，深圳市研信小额贷款有限公司作为转让方与原告谊度（深圳）科技有限公司作为受让方签订了《债权转让协议》，约定：深圳市研信小额贷款有限公司将其对被告李汝金享有的上述债权转让给原告谊度（深圳）科技有限公司。合同签订后，原告谊度（深圳）科技有限公司分别于2019年11月21日、2019年12月12日向深圳市研信小额贷款有限公司支付1000000元、2828594.33元。原告谊度（深圳）科技有限公司于2019年12月31日通过短信方式通知被告李汝金债权转让的相关事宜，并于2020年7月21日将债权转让通知书通过邮寄方式通知被告李汝金，但被退回。另查明，2010年10月22日，深圳市人民政府金融发展服务办公室下发深府金小（2010）37号文件，批准中兴小额贷款股份有限公司的小额贷款业务资格。2018年5月25日，深圳市人民政府金融发展服务办公室下发深府金小（2018）75号文件，同意中兴小额贷款公司变更经营范围为“专营小额贷款业务，经相关部门批准开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款）。”2018年7月18日，深圳市中兴小额贷款有限公司更名为深圳市研信小额贷款有限公司。《企业信用信息公示报告》显示深圳市研信小额贷款有限公司是法人独资有限责任公司，深圳中兴飞贷金融科技有限公司是深圳市研信小额贷款有限公司的企业法人股东。本院认为：本案为民间借贷纠纷，当事人之间合法的借贷关系受法律保护。被告李汝金通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》、《服务合同》、《用户注册及使用协议》,授权深圳中兴飞贷金融科技有限公司联络南京银行股份有限公司给被告李汝金进行网络借款用于个人日常消费,并与南京银行股份有限公司通过网络签订了《借款合同》,是各方当事人的真实意思表示,且没有违反法律、行政法规的强制性规定,上述合同合法有效，各方当事人应按照约定履行各自的义务。南京银行股份有限公司已依约向被告李汝金发放了借款，被告李汝金也应按照约定按期归还借款本息,但被告李汝金偿还了部分借款后,剩余借款拒不偿还,其行为已构成违约；按照《借款合同》及《服务合同》的约定，深圳市研信小额贷款有限公司代被告李汝金偿还尚欠借款本息及其他费用后即取得该债权；深圳市研信小额贷款有限公司与谊度（深圳）科技有限公司签订的《债权转让协议》，是双方当事人的真实意思表示，且不存在合同无效的情形，合法有效，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条的规定，深圳市研信小额贷款有限公司将其对被告李汝金的上述债权转让给原告谊度（深圳）科技有限公司，且已通知了被告李汝金，该债权转让关系依法成立并有效，原告谊度（深圳）科技有限公司依法取得该债权，由于被告李汝金未及时归还借款本息,原告谊度（深圳）科技有限公司有权要求被告李汝金承担违约责任，故原告谊度（深圳）科技有限公司要求被告李汝金清偿剩余借款本金71250元及利息的主张合法、有理，本院予以支持。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款及第三十条的规定，因《服务合同》约定的管理费、综合费、代偿费过高,原告谊度（深圳）科技有限公司要求从2018年10月15日起按照年利率24%的标准计算利息的主张符合法律规定,本院予以支持，但应以未还借款本金为基数。被告李汝金经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百四十四条规定，判决如下：被告李汝金应于本判决生效之日起十日内向原告谊度（深圳）科技有限公司偿还借款本金71250元及利息（以未还借款本金为基数从2018年10月15日起按年利率24%计算至还清款项日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1173元（原告谊度（深圳）科技有限公司已预交），由被告李汝金负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额的相应标准，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  谢日星二〇二〇年十月二十三日书记员  刘培操