重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初9506号原告：重庆银行股份有限公司巴南支行，住所地重庆市巴南区龙洲大道40号1-商铺13-20、2-商铺9-14、3-商铺6-12号，统一社会信用代码91500000903401884H。负责人：王翔，行长。委托诉讼代理人：朱虹宇，重庆依斯特律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵旭日，重庆依斯特律师事务所实习律师。被告:李筱波，女，1972年6月8日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告重庆银行股份有限公司巴南支行（以下简称重庆银行巴南支行）与被告李筱波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，由审判员江渝独任审判，适用简易程序于2020年8月28日公开开庭审理本案，原告重庆银行巴南支行委托诉讼代理人朱虹宇、赵旭日与被告李筱波到庭参加诉讼，现已审理终结。原告重庆银行巴南支行诉请被告立即归还借款本金243599.21元及截至2020年5月3日欠付的利息11217.42元、罚息641.33元、复利566.71元；并承担2020年5月4日至偿清本金243599.21元之日以及偿清利息11217.42元之日按实际执行贷款利率上浮50%计算的罚息和复利；原告对被告所有的位于重庆市渝中区房屋享有抵押权并有权以该财产优先受偿；被告承担原告为实现本案债权支出的律师代理费7000元。事实和理由：2013年3月1日，原被告签订《重庆银行股份有限公司幸福贷个人贷款合同》，约定被告向原告借款30万元，借款期限从2017年3月1日至2027年3月1日，贷款利率为提款当日中国人民银行公布的相应档次基准利率上浮65%，并随基准利率的变化，在每年1月1日按上一年度最后一次调整的基准利率浮动；被告李筱波于每月3日前等额本息还款，未按时足额偿还的借款本金，承担前述约定利率上浮50%的罚息，未按时足额支付的利息，按罚息利率计收复利；被告李筱波未按期足额偿还借款的，将承担原告提前收回已发放借款的违约责任；被告李筱波以位于重庆市渝中区的自有房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。2017年3月3日，原告向被告李筱波指定的账户发放借款30万元，并出具借款凭证，明确到期日期为2027年3月3日。2019年11月至2020年8月，被告李筱波未按约履行还本付息义务，原告重庆银行巴南支行曾于2020年5月9日通知被告逾期本金14011.69元、积欠利息12425.46元。原告为向被告实现债权，与重庆依斯特律师事务所（以下简称依斯特律所）签订委托代理协议，委托该所代理本案诉讼，6月24日，原告向依斯特律所支付律师代理费7000元。截至2020年8月3日，被告李筱波尚欠原告借款本金243599.21元，利息15815.29元，罚息1130.16元，复利977.52元。被告李筱波辩称，原告所述贷款属实，其于2020年5月9日发出的关于逾期本金和积欠利息的通知收悉。因疫情致被告缺乏收入未能还款，并非被告恶意拖欠，请求原告减免本息，且不同意承担律师代理费；不同意承担双方没有约定的罚息和复利，不同意原告对抵押住房优先受偿，愿意变卖自有写字间商用房后及时偿还原告。原告重庆银行巴南支行举示《重庆银行股份有限公司幸福贷个人贷款合同》、抵押合同、房地产权证及不动产抵押登记证明、借款借据、逾期授信业务通知书、EMS邮单、被告贷款欠款情况明细、律师代理费收付款业务回单等，本院经庭审查证予以确认。被告李筱波未举示证据。本院认为，被告未履行与原告重庆银行巴南支行之间的借款合同约定的按月等额本息偿还借款本息的义务，原告重庆银行巴南支行依据双方借款合同约定，主张被告李筱波承担提前偿还借款本金全部余额243599.21元并支付利息、罚息以及复利的违约责任，符合《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条“当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院应当支持。被告关于双方没有约定罚息和复利的抗辩与其签字确认的幸福贷个人贷款合同通用条款第3.3条不符，本院不予支持。庭审中，原告自愿以诉状副本送达日后2020年8月3日为贷款提前到期日，系其对自有权利的自由处分，且有利于被告，故本院确认2020年8月4日为被告承担提前偿还借款本金全部余额的起始日，双方此前的本息义务仍应依照合同法第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，按原有的分期方式履行。另根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产（抵押人所有的房屋）的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告依据抵押合同要求对被告李筱波所有的位于重庆市渝中区的房屋享有抵押权并有权以该财产优先受偿的诉请，本院亦应支持。因原被告在借款合同中没有明确约定“由乙方承担甲方实现债权的全部费用”是否包含律师代理费，故原告请求被告承担7000元律师代理费的主张，本院不予以支持。根据中国人民银行（2019）第15号公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）发布贷款市场报价利率，并督促各银行运用贷款市场报价利率定价，被告李筱波所欠借款本金243599.21元应替换为贷款市场报价利率定价。为此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十六条之规定，判决如下：一、被告李筱波偿还原告重庆银行股份有限公司巴南支行借款本金余额243599.21元，并支付2020年8月4日至借款本金偿清之日止的罚息，2020年8月4日至2020年12月31日期间罚息利率按全国银行间同业拆借中心于2019年12月公布的5年期贷款市场报价利率加328.5基点的基础上上浮50%执行；其后每年的罚息利率按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月公布的5年期贷款市场报价利率加328.5基点的基础上上浮50%执行；二、被告李筱波支付原告重庆银行股份有限公司巴南支行截至2020年8月3日的到期借款利息15815.29元、罚息1130.16元、复利977.52元，并支付2020年8月4日至付清该笔利息之日止的复利，2020年8月4日至2020年12月31日期间复利利率按全国银行间同业拆借中心于2019年12月公布的5年期贷款市场报价利率加328.5基点的基础上上浮50%执行；其后每年的复利利率按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月公布的5年期贷款市场报价利率加328.5基点的基础上上浮50%执行；三、原告重庆银行股份有限公司巴南支行在上述债权范围内对被告李筱波提供抵押的位于重庆市渝中区的房屋享有抵押权，以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告重庆银行股份有限公司巴南支行的其他诉讼请求。上述第一、二款，限被告李筱波于本判决发生法律效力之日起十五日内履行，其中借款本金逾期的，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2570元，由被告李筱波承担，并于本判决生效之日起十五日内缴纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  江 渝二〇二〇年十月十日法官助理  聂源岐书 记 员  肖鸿丹