江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0206民初3608号原告：中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行，统一社会信用代码91320206691315895P，住所地江苏省无锡市惠山区政和大道**。负责人：顾健，该行行长。委托诉讼代理人：沈菊，江苏创凯律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈其超，江苏创凯律师事务所律师。被告：郭秀娟，女，1983年6月19日生，汉族，户籍地河南省郸城县。原告中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称农行惠山支行）与被告郭秀娟信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月1日公开开庭进行了审理。原告农行惠山支行的委托诉讼代理人沈其超到庭参加诉讼，被告郭秀娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行惠山支行向本院提出诉讼请求：1、判令郭秀娟立即偿还透支本金22836.9元、利息600.55元、逾期还款违约金701.65元、取现手续费659.32元，合计24798.42元（暂计算至2020年4月29日，自2020年4月30日起至实际还清之日止，按合同约定方式计算的利息及逾期还款违约金）；2、本案诉讼费用由郭秀娟承担。事实与理由：2018年2月15日，郭秀娟向农行惠山支行申领金穗信用卡一张。申请表约定，利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。后郭秀娟进行消费，截至2020年4月29日，郭秀娟共透支本金22836.9元，并结欠利息600.55元、逾期还款违约金701.65元、取现手续费659.32元，故诉至法院要求郭秀娟偿还本息及相关费用。被告郭秀娟未作答辩。本院经审理查明：2018年2月15日，郭秀娟向农行惠山支行申领信用卡一张。郭秀娟在金穗贷记卡申请表的申请人签阅文件栏签字确认以下内容：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由发卡行根据金穗信用卡申请人资信情况等确定或调整，并通过短信或账单等方式告知金穗信用卡申请人；透支利率上下限如有变动，按人民银行有关规定执行，发卡行按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，金穗信用卡申请人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，由发卡行区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知金穗信用卡申请人；金穗信用卡申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；金穗信用卡申请人信用卡发生交易、费用或欠款未还时，发卡行应按月向金穗信用卡申请人提供对账单，当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，金穗信用卡申请人同意发卡行不向其提供对账单；金穗信用卡申请人应注意查收对账单并及时核对账务，金穗信用卡申请人在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后10日内仍未收到对账单的，应及时向发卡行索要；金穗信用卡申请人对对账单上的交易有异议的，应在账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求发卡行核实，发卡行应予核实并答复，如在账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内未提出异议的，推定金穗信用卡申请人认可全部交易；金穗信用卡申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务；正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；申请人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向金穗信用卡申请人催收，也可直接从金穗信用卡申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由金穗信用卡申请人承担；逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%；申请人在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%），特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍；境内本行预借现金取现、转账和充值的收费标准为交易金额的1%/笔，最低1元，境内他行预借现金取现、转账和充值的收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元。农行惠山支行核发上述信用卡后，郭秀娟使用该信用卡。但郭秀娟未能按约足额还款，截至2020年4月29日结欠农行惠山支行透支本金22836.9元、取现手收费659.32元。庭审中，农行惠山支行陈述，其主张利息按每日万分之五计算，截至2020年4月29日为600.55元，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低还款额为应还金额的10%，但未能明确应还金额的具体组成，截至2020年4月29日的逾期还款违约金为701.65元。以上事实，由《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、账户信息详情、银行卡交易明细单及当事人陈述等在卷佐证。本院认为：郭秀娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权。本案所涉《中国农业银行金穗贷记卡申请表》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，郭秀娟应当按照信用卡申请表及领用合约履行合同义务。截至2020年4月29日郭秀娟尚结欠农行惠山支行信用卡透支本金22836.9元及取现手续费659.32元，事实清楚，本院予以确认。关于利息，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”故根据农行惠山支行在《领用合约》中约定透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，符合法律规定，本院予以认可。但关于信用卡利率的约定，应由农行惠山支行通过短信或账单等方式告知郭秀娟，现农行惠山支行未提交证据证明其向郭秀娟明确告知过信用卡欠款适用的具体利率，故本院认为欠款利息应按照日利率万分之五的0.7倍计算为宜，故截至2020年4月29日利息应为600.55元×0.7＝420.39元，自2020年4月30日起至实际给付之日止，以本金22836.9元为基数，按每日万分之五的0.7倍计算利息。关于逾期还款违约金，农行惠山支行要求按照最低还款额未偿还部分的5%计算，并主张最低还款额为应还金额的10%，该计算方式与领用合约载明的最低还款额的计算方式不符，且农行惠山支行未能明确领用合约载明的最低还款额计算方式中具体组成部分的计算方式以及应还金额的具体组成和金额，故本院对农行惠山支行的该项主张不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、郭秀娟于本判决生效后10日内向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行归还透支本金22836.9元、取现手续费659.32元及利息420.39元（暂计算至2020年4月29日，自2020年4月30日起至实际给付之日止，以透支本金22836.9元为基数，按每日万分之五的0.7倍计算利息）；二、驳回中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计210元，由农行惠山支行负担7元，郭秀娟负担203元（该款已由农行惠山支行预交，郭秀娟于本判决生效后10日内将应负担部分直接支付给农行惠山支行）。本判决为终审判决。审判员  张露二〇二〇年十月十三日书记员  王旦