广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初6425号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行，住所地广西壮族自治区南宁市兴宁区民主路**，统一社会信用代码：91450000MA5KU8CT39。 主要负责人：陈亮，该行行长。 委托诉讼代理人：史英，北京市鼎业（南宁）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：董玉嘉，北京市鼎业（南宁）律师事务所实习律师。 被告：蔡丽萍，女，1972年5月18日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市兴宁区。 原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行（以下简称工行南宁民主支行）与被告蔡丽萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年10月30日公开开庭审理了本案。原告工行南宁民主支行的诉讼代理人史英、董玉嘉到庭参加诉讼。被告蔡丽萍经公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行南宁民主支行向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还贷款本金45212.75元；2、被告向原告支付利息、罚息、复利（计算方法：至2020年4月27日止的利息为1399.07元、罚息为3626.82元、复利为282.53元，此后至本案债务实际清偿完毕之日止，以本金45212.75元为基数，按《个人借款／担保合同》的约定计算）；3、被告向原告赔偿律师代理费2526元；4、本案诉讼费用由被告承担；5、为实现上述第一、二、三、四项债权，原告对被告提供的位于南宁市兴宁区某房屋［房屋所有权证号：邕房权证字第××号］，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。事实和理由：2011年9月2日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订一份合同编号为Ｂ：［Ｇ］字［邕］行［民主］支行［2011］年［07XX］号《个人借款／担保合同》，约定：原告根据被告的申请向其发放个人房屋抵押贷款29万元用于购置耐用消费品，贷款期限为8年，自2011年9月7日至2019年9月7日；贷款利率为基准利率上浮15.1%执行，据此确定年利率为7.05%；贷款一次性发放至被告指定账号，还款方式为按月等额本息还款；被告未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为合同约定借款利率基础上加收30%；被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款利息，构成违约，原告有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息以及其他费用；原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；被告自愿向原告提供南宁市兴宁区某房屋为该笔贷款作抵押，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。合同签订后，原告于2011年9月7日向被告发放贷款29万元。同日，被告以其所有的上述抵押房屋在南宁市房屋产权中心办理了抵押权登记［邕房他证字第××号］，记载房屋他项权利人为原告。合同履行中，被告未依约还款，截至2020年4月27日已累计逾期45期，拖欠逾期本金45212.75元、利息1399.07元、罚息3626.82元、复利282.53元。原告多次催款未果。原告认为，被告的行为已构成违约。因被告违约，原告为实现该笔债权支出了律师费2526元。 被告蔡丽萍未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。经审核: 1、原告提交的证据，除借据分段还款信息、个人贷款借据余额信息外，均系与书证原件核对无误的复印件，证据来源和形式符合法律规定，能够反映案件真实情况，与待证事实具有实质关系和证明价值，本院予以确认并在卷佐证； 2、原告提交的借据分段还款信息、个人贷款借据余额信息，系原告单方制作记录被告还款情况的明细表。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条第（二）项“人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任”的规定，被告未能提交依约还本付息的相关证据，应视其尚未完成反驳意义上主张依约按时还款的本证之举证责任，故应承担结果意义上的证明责任，应视被告未依约还款，据此，原告关于被告尚欠借款本息的主张成立。对原告提供借据分段还款信息、个人贷款借据余额信息所记载被告逾期期数及逾期本息金额本院依法予以采信。 上述证据足以证明原告主张的事实。因被告蔡丽萍未能提供相反证据否定原告工行南宁民主支行主张的事实，本院对原告陈述的案件事实依法予以认定。 2020年7月16日，工行南宁民主支行以蔡丽萍未按贷款合同约定归还本息构成违约为由向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求，形成本案诉讼。 本院认为，原告工行南宁民主支行与被告蔡丽萍签订的《个人借款/担保合同》，系缔约各方真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。蔡丽萍以案涉抵押房屋为工行南宁民主支行设定抵押权并办妥现房抵押形态的抵押登记，工行南宁民主支行的抵押权自办理抵押权登记时设立。工行南宁民主支行依约发放贷款，履行了合同约定的义务。蔡丽萍在收取款项后未按期偿还，已构成违约，依法应承担迟延履行的违约责任。《个人借款/担保合同》于2019年9月7日终期届至，合同相对终止。合同的履行效力虽终止，但并不消灭当事人因此所应承担的合同之债。工行南宁民主支行主张蔡丽萍应归还剩余贷款本金45212.75元及相应利息本院予以支持。蔡丽萍如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，依法应以抵押房产向工行南宁民主支行承担抵押担保责任，工行南宁民主支行有权就该抵押房产优先受偿。 关于利息计算。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和中国人民银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％—50％；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，工行南宁民主支行关于“罚息利率为合同约定借款利率基础上加收30%”的利率标准没有超出中国人民银行关于逾期贷款利率的上限。综上，对工行南宁民主支行关于利息的计算方式本院照准。 关于律师费。律师费作为工行南宁民主支行因蔡丽萍违约行为所遭受的损失，可以得到适当赔偿。原告要求被告蔡丽萍承担原告为实现债权支出律师代理费2526元，因《个人借款/担保合同》对律师费问题已有明确约定，工行南宁民主支行除委托代理合同、授权委托书外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，且该律师费数额亦符合广西律师服务收费标准，故对原告工行南宁民主支行要求被告蔡丽萍赔偿其为实现本案债权所支付律师代理费的诉讼请求，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告蔡丽萍应归还原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行贷款本金45212.75元； 二、被告蔡丽萍应支付原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行利息、罚息、复利[计算方法：1、至2020年4月27日止的利息为1399.07元、罚息为3626.82元、复利为282.53元；2、从2020年4月28日起至实际清偿之日止，以45212.75元为基数，计算方式和标准按编号B：[G]字[邕]行[民主]支行[2011]年[07XX]号《个人借款/担保合同》的约定计付]； 三、被告蔡丽萍应赔偿原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行律师代理费2526元； 四、原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行对被告蔡丽萍所有的南宁市兴宁区某房屋（房屋所有权证号为邕房权证字第××号；他项权证号为邕房他证字第××号）经协议折价或者拍卖、变卖后所得的价款有优先受偿权。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1126元，由被告蔡丽萍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 王 坚 人民陪审员 何 贞 人民陪审员 李海岚 二〇二〇年十月三十日 书 记 员 高文姬