宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民事判决书（2020）宁0205民初1206号原告：中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行。负责人：李某1。委托诉讼代理人：曹某、李某2，特别授权代理。被告：陈某，个体工商户，户籍地址：浙江省泰顺县西洋镇黄沙地村龙路**，原住宁夏石嘴山市。被告：王某，个体工商户，户户籍地址：浙江省泰顺县柳峰乡国岭村名斋岩。/div>被告：石嘴山市万宇房地产开发有限公司。法定代表人：邱某，系石嘴山市万宇房地产开发有限公司董事长。原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行（以下简称：建行惠农支行）与被告陈某、王某、石嘴山市万宇房地产开发有限公司（以下简称：万宇房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案在审理过程中，原告建行惠农支行当庭申请撤回对被告万宇房地产公司的起诉，本院依法予以准许。原告建行惠农支行的委托诉讼代理人李某2到庭参加了诉讼，被告陈某、王某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。建行惠农支行向本院提出诉讼请求：一、请求法院解除原告与被告陈某签订的640102061-2032-20160311457号《个人住房（商业用房）借款合同》；二、请求人民法院判决被告偿还原告借款本金1130413.95元，利息170313.22元，罚息84505.64元，合计本、利、罚息金额1385232.81元，利息暂结付至2020年5月27日，剩余贷款利息计算至贷款结清日止；三、判决原告享有被告抵押房屋变卖、拍卖所得价款的优先受偿权；四、请求法院判决保证人王某对上述债务承担连带保证责任；五、请求法院判决石嘴山市万宇房地产开发有限公司承担连带保证责任；六、本案诉讼费及其他相关费用由被告负担。事实理由：被告于2016年2月1日向我行申请个人商品商业用房按揭贷款1281000元，抵押物为××区商业房。原告经调查落实，同意对被告发放贷款1281000元，借款期限为10年。原告于2016年2月4日向被告发放贷款1281000元，期限10年，等额本金还款法，于2026年2月4日到期。该笔贷款由王某提供连带保证责任，并于2016年2月4日与原告签订《自然人保证合同》，原告于2016年2月4日与被告签订了640102061-2032-20160311457号《个人住房（商业用房）借款合同》，并办理了预购商品房抵押权预告登记，被告用属自己所有的房产为其债务提供抵押，石嘴山市万宇房地产开发有限公司提供连带保证。被告自贷款发放后，自2017年5月份出现连续逾期，原告多次联系被告催收无果，至今已累计拖欠期数37期，原告认为被告还款意愿较差。为维护原告的合法权益，建行惠农支行诉至法院。陈某、王某未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。建行惠农支行为证明其诉讼主张向本院提交了下列证据：证据一、陈某、王某的身份证复印件、陈某户户口本复印件各1份（均来源于本案贷款资料中）证明：陈某、王某的身份信息真实有效。证据二、《个人住房（商业用房）借款合同》1份、《自然人保证合同》1份、公证书1份、段琳身份证复印件1份、个人贷款支付凭证1份（原件核对无异议退回），证明：2016年2月4日，陈某与建行惠农支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定陈某向建行惠农支行贷款1281000元，贷款期限十年，年利率5.88%，等额本金还款法，陈某以购买的××区房屋为其贷款提供抵押担保。同时，王某于2016年1月25日通过公证的方式授权段琳于2016年2月4日与建行惠农支行签订《自然人保证合同》，约定由王某为陈某该笔贷款提供连带责任保证，保证期间自保证合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。2016年2月4日，建行惠农支行将贷款1281000元依合同约定发放至石嘴山市万宇房地产开发有限公司账户，建行惠农支行放款义务已履行完毕。证据三、不动产权证书1份、不动产登记证明1份（庭后核对原件无误后退回原件，留存复印件），证明：陈某以其购买的××区商业房为其贷款提供抵押担保，并于2020年5月6日办理了抵押登记，建行惠农支行于2020年8月份收到了该抵押登记手续。证据四、个人贷款对账单1份（打印件，打印自建行惠农支行系统），证明：截止2020年5月27日，陈某尚欠建行惠农支行借款本金（人民币）1130413.95元，利息170313.22元，罚息84505.64元，本、利、罚息合计1385232.81元。陈某、王某未提交证据。本院对建行惠农支行提供的证据的认证意见：建行惠农支行提交的证据客观、真实，且能相互印证，与本案具有关联性，本院均予以采信。本院经审理认定事实如下：2016年2月4日，陈某与建行惠农支行签订了编号为2032-20160311457号的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定陈某向建行惠农支行借款1281000元，用于购买万宇房地产公司开发的位于石嘴山市××区商业房，借款期限自2016年2月4日至2026年2月4日；贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮20%，利率调整方式为每年的1月1日调整，借款逾期的，罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%，还款方法为等额本金还款；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；抵押物为石嘴山市惠农区静宁街万宇商业广场D-2140商业房；万宇房地产公司作为担保人在上述借款合同中签字盖章，对上述借款承担阶段性连带保证责任，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。2016年2月4日，王某授权段琳代其与建行惠农支行签订了《自然人保证合同》，约定王某对陈某的上述贷款提供连带责任担保，担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等），担保期间为该保证合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年。2016年2月4日，建行惠农支行向陈某发放借款1281000元。后陈某累计返还借款本金150586.05元，支付利息83727.01元，截止至2020年5月27日，陈某尚欠建行惠农支行借款本金1130413.95元、利息（包含罚息）254818.86元，合计1385232.81元。同时查明，位于石嘴山市××区商业房已于2020年5月6日办理了抵押登记，建行惠农支行于2020年8月份收到了该抵押登记手续。本院认为，陈某与建行惠农支行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行。建行惠农支行依约向陈某发放了借款，陈某理应按照合同约定按时足额返还借款本息，因陈某未按时足额返还借款本息，已构成违约，根据双方约定借款人不按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布解除与借款人的借贷关系，故建行惠农支行要求解除与陈某签订的编号为2032-20160311457号《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。建行惠农支行主张陈某返还借款本金1130413.95元、利息（包含罚息）254818.86元，合计1385232.81元(利息计算至2020年5月27日)的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，故本院予以支持,2020年5月27日以后产生的利息应按照双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至本判决确定的给付之日。陈某以其所有的位于石嘴山市××区商业房【宁（2020）石嘴山市不动产权第XXXX号】为上述贷款设定抵押担保，并已办理抵押登记，建行惠农支行依法对上述抵押物享有优先受偿权，故建行惠农支行要求对抵押房产依法处置后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。担保法规定，保证方式为连带责任保证的，当债务人不履行债务时，债权人有权要求保证人在保证范围内承担保证责任，本案中，王某自愿为陈某的借款提供连带责任担保，建行惠农支行在保证期间内起诉要求保证人承担保证责任，符合法律规定和合同约定，故对建行惠农支行要求王某对借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。陈某、王某经本院合法传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、陈述、辩论的诉讼权利，由此产生的相应法律后果由陈某、王某自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行与被告陈某于2016年2月4日签订的编号为2032-20160311457号的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告陈某于本判决生效后十五日内向原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行返还借款本金1130413.95元、利息（包含罚息）254818.86元，合计1385232.81元(利息计算至2020年5月27日);自2020年5月28日起孳生的利息，按照双方合同约定计算至本判决确定的给付之日；三、原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行对被告陈某抵押的位于石嘴山市××区商业房【宁（2020）石嘴山市不动产权第XXXX号】在折价或拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权；四、被告王某对被告陈某的上述债务承担连带清偿责任；被告王某在承担保证责任后，有权向被告陈某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17268元、公告费600元，合计17868元，由被告陈某、王某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状（并在接到上诉缴费通知书之日起，七日内预交上诉费，逾期不交按自动放弃上诉处理），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。如本判决生效后被告拒不履行，原告可在履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。本判决生效后（当事人提起上诉的，以二审法院生效判决为准），负有履行义务当事人须依法按期履行判决；逾期未履行的，应如实向本院报告财产状况，如逾期履行或报告，将纳入失信被执行人名单进行信用惩戒，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；不得有高消费及非生活和工作或经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取限制高消费、罚款、拘留等强制措施；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判长 马占杰人民陪审员 凌秀兰人民陪审员 邢云棉二〇二〇年十月二十三日书记员 石 茂附本案相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定乙方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百零五条当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出；有本法第二百条第一项、第三项、第十二项、第十三项规定情形的，自知道或者应当知道之日起六个月内提出。