河北省安新县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0632民初1228号 原告：陈丽，女，1986年7月1日出生，汉族，农民，住安新县。 委托诉讼代理人：曲贺冲、李泰，河北红安律师事务所律师。 被告：华泰财产保险有限公司河北省分公司，营业场所石家庄市桥西区城角街672号保险产业园（教育大厦）20层。 负责人：常青，该公司总经理。 委托诉讼代理人：马海涛，男，1986年12月27日出生，该公司员工。 原告陈丽与被告华泰财产保险有限公司河北省分公司（以下简称华泰保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈丽的委托诉讼代理人李泰、被告华泰财产保险有限公司河北省分公司的委托诉讼代理人马海涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告陈丽向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告赔付保险金29326.66元。2、案件诉讼费由被告承担。事实与理由：2020年4月3日，保险代理员马某找到原告，向原告推销被告华泰保险公司销售的泰然无忧-百万医疗险，险种包括一般医疗保险金、保额300万元；恶性肿瘤医疗保险金，保额为300万元，意外住院津贴为100元／天，投保方式为电子投保，保单号：ＰＦ183142272000000912，保险期间为2020年4月4 —2— 日0时至2021年4月4日0时，电子投保单保险代理员也未交付原告持有，原告按约定支付了保险费394元，被告核保同意原告投保，原、被告涉案保险合同依法成立并生效履行。 2020年6月2日，原告被保定市第一中心医院诊断为甲状腺恶性肿瘤，并住院手术治疗，支出医疗费用共计29,326.66元。后原告向被告华泰保险公司理赔保险金，2020年8月21日，被告经审核以原告带病投保未超过保险合同约定的等待期120天为由拒绝理赔，并向原告出具了拒赔通知书。原告认为，原、被告涉案保险合同已经成立生效，原告被诊断为恶性肿瘤，被告应当按照合同约定条款对原告住院医疗费100%赔付。且原告在投保时并未隐瞒原告的健康状况，原告系2020年6月2日才被确诊出甲状腺恶性肿瘤，所以，原告不存在带病投保的情况，且原告在投保时，被告华泰保险公司代理人并未向原告解释保险单相关内容，所以，被告华泰保险公司关于甲状腺恶性肿瘤等待期120天的条款属于免责性格式条款，对原告无效。 被告华泰财产保险公司辩称，保险人在投保时，被告已经明确告知投保人甲状腺恶性肿瘤的等待期是120天，原告是通过网上进行投保的，投保时需要阅读免责条款，及被保险人健康告知等内容，如投保人没有勾选我已阅读并确认同意，就无法继续进行投保的下一步流程。被告对原告的保险事故发生没有异议。 原告陈丽提交了下列证据： 1、原告的身份证复印件、原告丈夫杨栓的身份证复印件、家庭户口薄复印件各一份，证明原告具有诉讼主体资格。 2、华泰财产保险有限公司泰然无忧-百万医疗保险单四份，证明原告及其配偶、子女均在被告处投保泰然无忧-百万医 —3— 疗险险种，保险合同成立并生效的事实。 3、账单详情页四页，微信支付交易明细三页，证明涉案保险险种由马某为陈丽、杨栓、杨禹墨、杨晨靖雯代办投保业务，由马某直接向华泰财产保险公司支付保费的事实。 4、华泰保险商城特殊条款重点部分截屏打印单一份，证明等待期内容没有黑体字加粗进行提示，华泰财险公司没有尽到提示以及明确说明义务。 5、华泰财产保险有限公司拒赔通知单一份，证明陈丽向华泰财险申请保险理赔，华泰财险拒绝理赔的事实。 6、保定市第一中心医院住院费票据两张，河北省城乡居民医疗保障费用结算单两张，保定市第一中心医院诊断证明书、住院病历、住院病人费用汇总各一份，证明原告陈丽诊断支出费用符合涉案保险责任的事实。 7、证人马某的出庭证言，原告购买的四份百万医疗保险都是我销售的，原告把保费转给我，我转给保险公司，我在网上进行电子投保，有关的操作都是我进行的。我为被告销售保险没有被告的授权或委托手续，我卖出保险后，被告的员工通过个人账号给我转佣金。我是以原告的名义在被告处投保的，在填写保险单的过程中涉及不到被告公司的员工。电子投保的具体流程是打开保险公司的百万医疗产品的链接，这个链接是公司给的，点击我要投保，会看到保险条款，首先阅读的是华泰保险个人医疗费用保险条款条款，看完之后，勾选我已阅读并同意，第七条的责任免除条款第十一款规定字体进行了加深加粗，之后就填写个人信息、联系方式，最后交费，电子保单会发送到所填写的电子邮箱。 被告华泰保险公司质证称：对证据1、证据5没有异议；对证据2真实性没有异议，保单里明确约定女性甲状腺等待期 —4— 为120天；对证据3真实性没有异议，由马某向我公司支付保费，实际投保人为马某；对证据4真实性没有异议，条款中已经明确说明了甲状腺肿瘤的等待期为120天；对证据6真实性没有异议，说明原告的医疗费已经通过新农合报销了一部分;对证据7真实性没有异议，证人马某投保时已经明确表示阅读了保险条款，被告对免责条款有加黑加粗的提示，证人也收到了电子保单，证人是帮被告卖保险的，但是和被告没有直接的关系，不清楚电子保单是发送到谁的邮箱了。 原告对马某证言质证称：对证人证言所说的投保过程没有异议，对证人说的投保前没有向原告介绍过保险条款、自行在商城投保、未将保险单发给原告均予以认可。在保险操作过程中进入投保操作的界面，一开始不显示免责条款，且没有充足的时间限制让投保人对保险条款进行阅读，保险操作人员可以不阅读保险条款，直接勾选阅读并同意。 被告华泰保险公司未提交证据。 本院经审理认定事实如下：马某向原告陈丽推销被告华泰保险公司的泰然无忧-百万医疗保险，原告同意购买后，原告丈夫杨栓于当日将保费转给马某，马某于2020年4月3日通过网络以陈丽为被保险人在被告华泰保险公司投保泰然无忧-百万医疗保险一份，并缴纳保费394元。投保成功后，电子保单发送至马某所填写的电子邮箱。马某未向原告介绍免责条款，未对免责条款进行提示及说明，也未将电子保单或纸质保单送达给原告。原告也未对保险条款及免责条款进行阅读。保险项目包括：一般医疗保险金，保险金额为3000000元，给付比例100%，年免赔额10000元；恶性肿瘤医疗保险金，保险金额为3000000元，给付比例100%；意外住院津贴，每天100元，每次住院免赔3天。等待期为30天，扁桃腺、甲状 —5— 腺、疝气、女性乳腺生殖系统疾病的检查与治疗等待期为120天，意外医疗及连续投保无等待期；保险期间为一年，自2020年4月4日0时起至2021年4月4日0时止。 原告陈丽于2020年6月2日被保定市第一中心医院确诊为甲状腺恶性肿瘤，于2020年6月9日出院，住院期间支出医药费29,326.66元，其中个人支付15,797.85元，城乡居民医保支付13,528.81元。之后，原告向被告华泰保险公司提出在线理赔申请，华泰保险公司于2020年8月21日以在初次投保之日起一百二十天内接受甲状腺的检查与治疗属于责任免除第九条为由，拒绝赔偿。 涉案保险合同系通过网络投保，投保人通过打开投保页面进入投保流程，首先显示保险条款，对应华泰财险个人医疗费用保险条款的全部内容，该保险条款责任免除部分第七条规定，“因下列情形之一导致被保险人支出医疗费用的保险人不承担保险金给付责任：……（十一）被保险人在初次投保或非有效续保的合同起保之日起一百二十日内（含第一百二十日）接受扁桃腺、甲状腺、疝气、女性乳腺生殖系统疾病的检查与治疗；……”该条款使用加黑加粗字体进行了提示，投保人需要勾选“我已阅读并确认同意”，方可进行下一步投保流程。 原告主张马某系被告公司的保险代理员，由马某为原告办理的投保业务。马某陈述称是为华泰保险公司销售保险的，没有保险公司的授权或委托手续，由被告公司的员工通过个人账户给其转佣金。被告华泰保险公司不认可马某为其公司的保险销售员。 上述事实有原、被告的陈述，原告提交的华泰财产保险有限公司泰然无忧-百万医疗保险单、账单详情页、微信支付交易明细、华泰财产保险有限公司拒赔通知单、华泰保险商城特殊 —6— 条款重点部分截屏打印单、保定市第一中心医院住院费票据、马某证人证言予以证实。 本院认为，原告陈丽与被告华泰保险公司签订的保险合同是双方当事人的真实意思表示且不违反法律规定，应认定为合法有效的合同，双方当事人均应当按照合同约定承担相应的责任，履行相应的义务。涉案保险合同中，关于扁桃腺、甲状腺、疝气、女性乳腺生殖系统疾病的检查与治疗等待期为120天的规定属于免责性格式条款，且原、被告双方均认可。证人马某证言证实：涉案保险合同以网络方式订立，投保人打开投保页面进入投保流程，显示保险条款对甲状腺疾病发生在投保之日起一百二十天内被告免除赔偿责任做了规定，且使用黑体字加粗形式进行了提示。投保人需在保险条款页面勾选“我已阅读并同意”的选项，才能继续下一步投保流程。原、被告对此均无异议，故应当认定华泰保险公司履行了对该免责条款内容进行提示说明义务。本案的焦点在于证人马某未对原告说明120天等待期的免责条款内容，被告是否应当对此承担责任。原告主张被告的保险代理员马某未对免责条款尽到提示说明义务，被告关于甲状腺恶性肿瘤等待期为120天的条款属于免责性格式条款，对原告无效。但原告并未举证证明马某为华泰保险公司的保险代理员，被告虽然认可马某帮被告销售保险，但不认可马某系其公司的保险代理员；经当庭核实，马某并非华泰保险公司的员工，也未得到华泰保险公司的授权、委托，马某为原告代为投保不应当认定为被告方的保险代理人员代原告投保，未对原告提示说明免责条款内容的法律后果不应由被告华泰保险公司承担。故原告关于甲状腺恶性肿瘤等待期120天的条款对原告无效的主张不成立，本院不予采信。被告华泰保险公司履行了保险条款中关于甲状腺恶性 —7— 肿瘤等待期为120天免责条款的提示说明义务，原告在120天的等待期内发生保险事故，被告华泰保险公司依据保险合同拒绝赔偿，符合保险合同约定。原告要求被告赔付保险金29326.66元的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条，《最高人民法院关于适用,若干问题的解释解释（二）》第九条、第十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 驳回原告陈丽的诉讼请求。 案件受理费533.16元，减半收取计166.58元，由原告陈丽负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北雄安新区中级人民法院。 审判员  王红利 二〇二〇年十月二十八日 书记员  孟 策