徐州市铜山区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0312民初8026号原告:徐州铜山农村商业银行股份有限公司鑫诚支行，住所地徐州市铜山区黄山路4号。负责人：赵阶玲，该支行行长。委托诉讼代理人：刘雷，该行员工。被告:张俊永，男，1969年5月22日出生，汉族，住徐州市鼓楼区。原告徐州铜山农村商业银行股份有限公司鑫诚支行（以下简称铜山农商行鑫诚支行）诉被告张俊永金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案受理，依法由审判员刘娟适用简易程序于2020年10月12日开庭进行了审理。原告铜山农商行鑫诚支行的委托诉讼代理人刘雷、被告张俊永到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告铜山农商行鑫诚支行的诉讼请求为：1、判令被告偿还借款本金200000元及支付至实际履行完毕之日的利息（含罚息、复利），截至2020年7月27日欠息为4496.69元，合计204496.69元；2、诉讼费、保全费、实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2017年4月19日，被告与原告签订《最高额个人借款合同》及《手机贷款用信申请服务协议》，向原告申请借款200000元，期限自2017年4月19日至2022年4月15日止。利率为年利率5.8725%，逾期则在合同约定利率的基础上上浮30%计收罚息，并计收复利。2019年4月23日，被告通过手机申请两笔贷款各100000元，共计200000元，贷款到期日均为2020年4月22日，原告于同日将两笔贷款共计200000元转账至被告在原告的结算账户内，借款到期后，经原告多次催收，被告均不能履行还款义务。为维护原告的合法权益，诉至法院，请求判如所请。被告张俊永辩称：涉案贷款是银行信贷员和中介人员具体操作，被告与案外人章新是同事，被告帮章新的忙向五家银行进行借款，章新与被告签订农庄抵押合同，将其农场抵押给被告作为担保，基于信任，被告以其名义向银行借款，金额合计100余万元，被告没有使用过一分钱，章新称还支付给中介一笔钱。尾号为07452的银行卡是被告与章新一起办理的，银行卡与借款合同等材料都交由章新保管，2019年4月被告将银行卡收回。2019年9月17日被告发现抵押合同是虚假的，后要求章新还款。以上情况银行工作人员均知情，银行在将贷款发放之前，应该由银行负责信贷的工作人员进行审批，银行工作人员审查该贷款时没有尽到审查义务，在被告不符合放贷条件的情况下仍然发放贷款，这种行为属于违法放贷，被告不应承担还款责任，请求法院将本案移送公安机关侦查，依据事实进行责任追究。经审理查明：2017年4月17日，张俊永向铜山农商行鑫诚支行提交徐州铜山农商银行“精英易贷通”业务申请表，以日常消费为由向原告申请贷款30万元。张俊永同时向该行签署查询授权书，授权原告向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询其个人信用报告，以及通过公积金管理中心等平台查询其个人公积金信息。原告对张俊永的个人信用报告及公积金账户信息相关记录均附在贷款卷宗材料中。2017年4月19日，原告铜山农商行鑫诚支行（贷款人）与张俊永（借款人）签订（919）农商高个借字〔2017〕第15045号最高额个人借款合同，约定借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款，自2017年4月19日至2022年4月15日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币20万元。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下的借款利率确定为在中国人民银行相应档次基准利率上上浮35%，合同利率实行一期一调整，以年为一期。第一期的利率确定时间为借款合同生效日，由贷款人按借款合同生效日的相应档次的中国人民银行基准利率和双方约定的浮动幅度确定第一期借款利率，即年利率为5.8725%，第二期及以后各期的利率确定时间为借款合同生效日的对应日，由贷款人按借款合同生效日的相应档次的中国人民银行基准利率和双方约定的浮动幅度确定当期利率，如遇调整当月不存在与借款合同生效日对应的日期，则以该月最后一日为对应日。借款人取得的贷款资金存入张俊永尾号为07452的银行账户。定期付息，到期还本，借款按固定日期还本付息，自实际放款日起，每个公历月的20日及借款到期日为还款日。借款人未按期还款，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，均按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定履行还款义务，贷款人有权按照合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费以及其他实现债权的费用时，贷款人均可直接从借款人在徐州铜山农村商业银行股份有限公司及其分支机构开立的任何账户中划收。借款人指定本合同载明的通讯地址为对账单、催收通知书、诉讼法律文书的指定送达地址，如通讯地址发生变更的，应于30日内书面告知贷款人，并重新签订《指定送达地址协议书》，未重新签订《指定送达地址协议书》的，仍以本合同确定的地址为送达地址。催收通知书、诉讼法律文书寄送到该地址即视为送达，借款人未实际接收的后果由其自行承担。被告张俊永在合同尾部借款人处签字、捺印，并在通讯地址处签署徐州市鼓楼区华夏水云间二期4-1-401。同日，原被告还签订了徐州铜山农村商业银行股份有限公司手机贷款用信申请服务协议，主要内容为：借款人张俊永（甲方）与贷款人铜山农商行鑫诚支行（乙方）就乙方提供的手机贷款用信申请电子银行服务事宜达成本协议，本协议作为甲乙双方签订的编号为（919）农商高个借字〔2017〕第15045号最高额个人借款合同的附件，为该借款合同不可分割的组成部分。甲方需要使用“手机贷款”中的“用信申请”功能的，必须是乙方的已授信贷款用户且已签订借款合同，成为手机贷款的客户后，方可使用“手机贷款”中的“用信申请”功能。甲方通过乙方柜台申请手机银行贷款服务的，本协议自乙方同意其申请并在乙方系统中设置成功后生效。除有相反证据证明外，手机银行贷款服务中产生的凭证和银行交易记录是确定交易真实有效和交易具体内容的依据。该协议还就双方的权利义务作出详尽约定。根据被告的申请，2019年4月23日，铜山农商行鑫诚支行将200000元分两笔发放至张俊永尾号为07452的银行账户，借款借据载明借款日期2019年4月23日，到期日期2020年4月22日，借款金额共计200000元，年利率5.87250%。以上事实，有原被告当庭陈述及原告提交的最高额个人借款合同、手机贷款用信申请服务协议、借款借据、银行流水、江苏农信核心业务系统打印件等证据证实，本院予以确认。本院认为：原告铜山农商行鑫诚支行与被告张俊永签订的最高额个人借款合同、手机贷款用信申请服务协议系各方当事人在平等自愿的基础上签订，合同内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当作为认定各方当事人权利义务的依据。被告向原告进行授权，原告据此向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询了张俊永的个人信用报告以及公积金账户信息等资料，原告据此对张俊永的资信情况进行了必要的审查。原告根据被告的申请向涉案贷款20万元发放至被告尾号为07452的银行账户，已经履行了贷款发放义务，作为借款人，被告理应按约还本付息。被告自愿签订借款合同、服务协议，被告以其被欺诈、未实际使用涉案贷款为由，主张不能承担贷款偿还义务，没有事实与法律依据。故原告有权要求张俊永偿还借款本金200000元及利息，利息含罚息、复利，具体计算方式如下：借款期内利息以200000元为基数，按照年利率5.8725%，自2019年4月23日起计算至2020年4月22日止，逾期利息以未偿还的借款本金为基数，按照年利率7.63425%，自2020年4月23日起计算至债务实际偿清之日止。应扣除被告已经偿还过的借款利息。复利按照中国人民银行相关规定计收。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告张俊永于本判决生效之日起十日内偿还原告徐州铜山农村商业银行股份有限公司鑫诚支行借款本金200000元及利息（利息含罚息、复利。具体计算方式如下：借款期内利息以200000元为基数，按照年利率5.8725%，自2019年4月23日起计算至2020年4月22日止。逾期利息以未偿还的借款本金为基数，按照年利率7.63425%，自2020年4月23日起计算至债务实际偿清之日止。应扣除被告已经偿还过的借款利息。复利按照中国人民银行相关规定计收）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4367元，减半收取为2183.5元，保全费1620元，合计3803.5元，由被告张俊永负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交案件受理费。审判员 刘 娟二〇二〇年十月十九日书记员 张欣然