湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初3298号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行。营业场所：湖北省武汉市汉阳区鹦鹉大道35号。主要负责人：秦强，该支行行长。委托诉讼代理人：杨军，男，该公司员工。特别授权代理。委托诉讼代理人：宋丹，广东德纳（武汉）律师事务所律师。一般授权代理。被告：杨金强，男，1974年7月6日出生，汉族，住河北省张家口市赤城县。被告：杨晓兰，女，1972年6月10日出生，汉族，住河北省张家口市赤城县。被告：武汉十佳万泰汽车销售有限公司。住所地：武汉市东西湖区金地格林春岸小区S3-101。法定代表人：刘钢。被告：武汉承诚融资担保有限公司。住所地：武汉市汉阳区王家湾十升路特**顶琇广场**。法定代表人：杨鹏。委托诉讼代理人：熊晔，系该公司员工，一般授权代理。被告：湖北楚天行汽车租赁有限公司。。住所地武汉市武昌区中南路2-6工行广场********法定代表人：裴辉。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称工行汉阳支行）与被告杨金强、杨晓兰、武汉十佳万泰汽车销售有限公司（以下简称十佳万泰公司）、武汉承诚融资担保有限公司（以下简称承诚公司）、湖北楚天行汽车租赁有限公司（以下简称楚天行公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行汉阳支行的委托诉讼代理人宋丹、被告杨金强、杨晓兰、被告承诚公司的委托诉讼代理人熊晔到庭参加诉讼，被告十佳万泰公司、楚天行公司经本院开庭传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨金强、杨晓兰偿还原告截止至2020年3月1日的信用卡透支款32,412.21元（含利息、违约金），后续利息按日利率万分之五（年利率18.25%）的标准从2020年3月2日起计算至付清之日止；后续违约金按500元/月的标准从2020年3月2日计算至付清之日止；2、判令被告十佳万泰公司、承诚公司对上述信用卡透支款承担连带清偿责任；3、判令工行汉阳支行对车架号为LDC6332T2G3613249的抵押车辆的拍卖变卖价款享有优先受偿权；4、本案律师费2,000元和诉讼费由被告承担。本案审理过程中，工行汉阳支行放弃了后续违约金的诉求，诉讼请求第一项变更为：1、判令被告杨金强、杨晓兰偿还原告截止至2020年3月1日的信用卡透支款32,412.21元（含利息、违约金），后续利息按日利率万分之五（年利率18.25%）的标准从2020年3月2日起计算至付清之日止。事实和理由：2016年9月，杨金强向工行汉阳支行申请租车专项分期业务，并与工行汉阳支行签订分期付款合同，该合同约定：杨金强在工行汉阳支行处办理牡丹信用卡一张，并透支105,000元用于向被告楚天行公司租用东风标致牌小轿车一辆（即购车专项分期业务），约定通过36期分期偿还。杨晓兰为上述透支款的共同还款人，签署了共同还款承诺书。同时，被告楚天行公司以该车辆为合同项下的债务提供抵押担保，并签订了抵押合同。合同签订后，工行汉阳支行按照合同的约定向杨金强定向的收款账户汇入了该笔款项，履行了合同义务。但是，杨金强经常违约逾期还款，在经工行汉阳支行多次催告后仍拒不按合同的约定履行还款义务。同时，十佳万泰公司、承诚公司为杨金强提供担保，应对杨金强未清偿的债务承担连带清偿责任。原告诉至法院，请求判如所请。被告杨金强、杨晓兰对原告的诉讼请求不持异议，并陈述案涉车辆因涉及酒驾仍被交警扣留。被告承诚公司辩称，对原告的第二项诉讼请求提出异议，认为因本案有物的抵押，并办理合规的抵押手续，请求法院先实现物的债权，不足的部分由被告承担。被告十佳万泰公司、楚天行公司未到庭答辩及举证、质证。工行汉阳支行为支持其诉请向本院提交了以下证据：原告工商信息，杨金强及杨晓兰的身份证及结婚证复印件，十佳万泰公司工商信息，承诚公司工商信息，楚天行公司工商信息，工银信用卡租车专项分期业务付款业务合同和抵押合同，湖北分行汽车专项分期付款申请及调查表，工商银行信用卡申请表，牡丹信用卡章程及领卡合约，汽车租赁合同，工银信用卡租车专项分期付款业务担保合同，担保承诺函，工行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同、担保协议、共同承担担保责任承诺书2份，共同承担还款责任承诺书，授权委托书、贷款款项放款确认函、机动车销售统一发票、机动车登记证书、信用卡交易明细、支付律师费发票、委托代理合同。被告杨金强、杨晓兰及承诚公司对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议，各被告未提交其他证据。本院对上述证据在庭审中进行了审查，予以认定并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：杨金强、杨晓兰于1997年11月13日登记结婚。2016年9月8日，湖北竞翔汽车销售服务有限公司向被告楚天行公司开具机动车销售统一发票一份，载明购买方名称楚天行公司，车辆类型两用燃料轿车，厂牌型号东风标致牌DC7162RTBM，发动机号码4119983，车辆识别代号/车架号码LDC6332T2G3613249，价税合计95,700元。2016年9月13日，杨金强、杨晓兰向工行汉阳支行申请办理中国工商银行信用卡租车专项分期业务，并递交了《湖北分行汽车专项分期付款申请及调查表》、《工银信用卡申请表》等。《湖北分行汽车专项分期付款申请及调查表》载明申请人杨金强，申请人配偶、共同还款人杨晓兰，本次申请分期付款月还款额2,916.67元，申请分期金额105,000元，分期付款期限36期，手续费9,300元。杨金强在落款主申请人、抵押人及财产共有人处签字按捺手印，杨晓兰在落款主申请人配偶/共同还款人、抵押人及财产共有人处签字按捺手印。同日，原告工行汉阳支行（合同甲方）与被告杨金强（合同乙方）签订《工银信用卡租车专项分期业务付款业务合同》，约定：乙方向汽车租赁商楚天行公司租车（具体品牌型号：东风标致301），车辆总租金105,000元，乙方申请通过其在甲方申办的租车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为95,700元。甲方同意在乙方使用用于租车专项分期付款业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车租赁商。乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车租赁商账户，户名：楚天行公司，账号：32×××38，开户行：工行。乙方使用用于租车分期付款的中国工商银行信用卡透支支付租车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为2,916.67元，以后每期偿还的金额为2,916.67元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在租车分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。乙方知悉并认可每月账单中的分期金额将全额计入该期账单的最低还款额，乙方需按账单所示金额还款，避免因未能及时偿还最低还款额而产生滞纳金等费用。乙方应按信用卡租车专项分期的方式向甲方支付分期付款手续费。如乙方没有按照本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于租车分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的租车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。在该合同尾部“甲方（签字）”处原告工行汉阳支行签字、盖章，“乙方（签字）”处被告杨金强签名并捺手印。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日至的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。《信用卡收费标准》规定：违约金按最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元或按协议约定收取。《信用卡领用合约（个人卡）》约定：牡丹信用卡申领人（工行汉阳支行）与中国工商银行发卡机构（杨金强）达成如下合约：杨金强对工行汉阳支行不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及工行汉阳支行还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从工行汉阳支行账户中扣收（含透支扣款）。同日，杨晓兰出具《共同承担还款责任承诺书》，同意借款人杨金强在工行汉阳支行申请信用卡分期付款业务，金额105,000元，期限36月，承诺共同承担全部债务及费用，直到工行汉阳支行全部债权实现完毕。同日，杨金强向工行汉阳支行出具《授权委托书》，委托其将申请的95,700元资金划入楚天行公司账户，支付完成后进行消费分期处理，分期金额95,700元，分期期数36期；并出具贷款款项放款确认函，确认将此笔款项直接支付给十佳万泰公司。同日，原告工行汉阳支行（抵押权人、甲方）与被告楚天行公司（抵押人、乙方）签订《工银信用卡租车专项分期付款业务抵押合同》，约定：为确保甲方债权的实现，乙方自愿向甲方提供抵押担保。乙方所担保的主债权为甲方依据其与信用卡租车专项分期付款业务债务人（下称债务人）签订的《工银信用卡租车专项分期业务付款业务合同》（下称主合同）而享有的对债务人的债权，具体如下：透支债务人杨金强，分期金额105,000元。主债权的金额和期限依主合同约定。乙方抵押担保的范围包括债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）。抵押物为车牌号鄂Ａ×××**（车架号LDC6332T2G3613249，发动机号4119983）。发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：A、任一主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的；……D、法律法规规定甲方可实现抵押权的其他情形。甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿；或将抵押物折价以抵偿任一债务人所欠债务。甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。乙方同意，甲方依据本合同约定行使抵押权时，有权自行决定选择《抵押物清单》中的任一或全部抵押物予以处置，所得款项可用于归还任一债务人的全部或部分应付未付款项，乙方承诺不因此提出抗辩。乙方完全了解主合同项下债务的用途和《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，为债务人提供抵押担保完全出于自愿，在本合同项下的意思表示完全真实。乙方向甲方作出如下承诺：……承担甲方为实现本合同项下抵押权而产生的各项费用，包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等；甲方实现抵押权时给予积极配合，不设置任何障碍限制甲方抵押权的行使；甲方主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权自行决定实现担保的顺序，乙方承诺不因此而提出抗辩。同日，楚天行公司作为经营方（甲方），杨金强作为承租方（乙方），共同签订《汽车租赁合同》1份，约定乙方向甲方承租车辆，租车期限自2016年9月至2019年9月。所租车辆信息为东风标致301，车架号LDC6332T2G3613249，发动机号4119983，车牌号鄂Ａ×××**，合同对甲方、乙方的权利义务作出了约定。楚天行公司在合同落款甲方处加盖公章，杨金强在合同落款承租人处签字。同日，十佳万泰公司向工行汉阳支行出具《担保承诺函》，载明：租车人杨金强向贵行申请办理中国工商银行信用卡租车分期还款业务，我公司同意为该租车人办理此项业务所产生的全部债务向贵行提供以下担保：连带责任保证担保，保证期间为租车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，贵行根据约定要求租车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。十佳万泰公司在该承诺函上加盖公章及法定代表人（负责人）或授权代理人私章。2016年9月12日，楚天行公司在湖北省武汉市公安局交通管理局办理了车辆的登记备案手续，车辆类型为小型轿车，车牌号为鄂Ａ×××**，车辆型号为DC7162RTBM，车辆品牌为东风标致牌，车架号LDC6332T2G3613249，发动机号4119983。2016年9月27日，该车辆办理了抵押登记，抵押权人为工行汉阳支行。杨金强、杨晓兰自2016年9月28日开始还款，2016年10月25日开始出现逾期还款情况，其后多次逾期，截止至2020年3月1日，杨金强合计欠款（含违约金及透支利息）32,412.21元，其中本金24,771.79元，手续费756元，违约金2,941.2元，利息3,943.22元。另查明，2013年12月30日，承诚公司与工行汉阳支行签署《信用卡专项分期付款担保协议》，协议约定，承诚公司为申请办理工行信用卡专项分期付款的申请人向工行汉阳支行提供连带责任保证担保，保证期间为自主债务履行期届满之次日起两年；工行汉阳支行要求客户提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。合同还载明承诚公司同意为申请人提供担保的，应向工行汉阳支行出具《担保承诺函》。合同落款处，工行汉阳支行与承诚公司分别加盖公章。工行汉阳支行（甲方、债权人）与十佳万泰公司（乙方、担保人）签署《工银信用卡租车专项分期付款业务担保合同》，合同约定，十佳万泰公司为工行汉阳支行开办工银信用卡租车专项分期付款业务提供担保事宜，十佳万泰公司为租车人提供连带责任保证担保，保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；甲方依约要求租车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。合同还载明十佳万泰公司同意为申请人提供担保的，应向工行汉阳支行出具《担保承诺函》，乙方担保的主债务范围为租车人因办理工银信用卡租车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。合同还约定，甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保人是租车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。合同载明自双方签订之日起生效，有效期3年。合同落款处，工行汉阳支行与十佳万泰公司分别加盖公章。2014年7月1日及2017年1月1日，承诚公司向工行汉阳支行出具共同承担担保责任承诺书，载明承诚公司愿为十佳万泰公司与工行汉阳支行合作开展的中国工商银行信用卡购车分期还款业务提供兜底担保，即当十佳万泰公司因各种原因无法履行其对购车人所申请办理的中国工商银行信用卡购车分期还款业务的相关担保义务时，承诚公司愿代十佳万泰公司履行相关担保义务。担保事宜具体按照十佳万泰公司与工行汉阳支行签署的《担保合同》的有关约定履行。承诚公司在该承诺书上加盖公章及法定代表人私章。又查明，2020年5月6日，工行汉阳支行与广东德纳（武汉）律师事务所签订《委托代理合同》，约定因工行汉阳支行与……杨金强卡分期合同十起纠纷一案，就工行汉阳支行委托广东德纳（武汉）律师事务所代理诉讼执行事宜达成如下协议：……每个案件支付前期代理费用2,000元/件，案件正式立案后30日内支付完毕；后续每件案件按照执行回款入账现金（扣除相关的全部税费后的净额）的10%计付代理费，执行收回款项后按季支付。广东德纳（武汉）律师事务所向工行汉阳支行出具“法律咨询*律师费”20,000元发票，备注载明“……杨金强……”。本院认为，案涉《工银信用卡租车专项分期业务付款业务合同》、《工银信用卡租车专项分期付款业务抵押合同》、《工银信用卡租车专项分期付款业务担保合同》等均系各方当事人真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规的强制性规定，应认定为有效。工行汉阳支行按约向杨金强、杨晓兰提供了贷款，杨金强、杨晓兰应依约履行还款义务。但杨金强、杨晓兰在履约期间多次逾期还款，截至2020年3月1日，包括违约金及透支利息合计已欠款32,412.21元，已属违约，工行汉阳支行要求杨金强、杨晓兰偿还本金、利息及违约金共计32,412.21元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》已约定杨金强对工行汉阳支行不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，逾期还款利息标准为每日万分之五。最高人民法院于2020年8月20日发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该司法解释第二十六条规定合同约定利率不应超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。参照该规定之精神，故酌定杨金强从2020年3月2日起至借款付清时止按一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍标准向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付后续逾期利息。杨金强、杨晓兰未履行按时还款义务，且其信用卡购车专项分期付款行为发生于《工银信用卡租车专项分期付款业务抵押合同》的3年有效期内，十佳万泰公司应根据该合同及《担保承诺函》承担相应连带保证责任，且该责任经担保合同特别约定工行汉阳支行有权要求十佳万泰公司先承担担保责任或要求十佳万泰公司与物的担保人同时履行担保责任，故对工行汉阳支行要求十佳万泰公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。承诚公司虽未就杨金强向工行汉阳支行出具《担保承诺函》，但其出具了《共同承担担保责任承诺书》，且该承诺书载明担保事宜具体按照十佳万泰公司与工行汉阳支行签署的《担保合同》的有关约定履行。即杨金强的信用卡购车专项分期付款行为亦发生在该承诺书的有效期内，且工行汉阳支行要求十佳万泰公司先承担担保责任或与物的担保人同时履行担保责任时，若十佳万泰公司不能履行担保义务，承诚公司应共同履行担保义务。故承诚公司的答辩理由不成立，对工行汉阳支行要求承诚公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告楚天行公司以其车牌号鄂Ａ×××**东风标致小型轿车为原告工行汉阳支行的案涉合同债权提供抵押担保并办理了抵押登记，现被告杨金强、杨晓兰未能按约还款，则原告工行汉阳支行有权以该抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。原告工行汉阳支行要求对抵押车辆享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。《工银信用卡租车专项分期业务付款业务合同》约定：杨金强未按照本合同约定按时足额归还透支资金，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。《工银信用卡租车专项分期付款业务抵押合同》，约定：乙方抵押担保的范围包括债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）。故工行汉阳支行因杨金强违约而实际支付律师费2,000元，本院对其实际损失2,000元予以支持。被告十佳万泰公司、楚天行公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其对诉讼权利的放弃，由此所产生的不利后果，应由其自行承担。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条第二款、第一百九十六条第三项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告杨金强、杨晓兰向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还贷款本息合计32,412.21元，此款于本判决发生法律效力之日起十五日内付清；二、被告杨金强、杨晓兰向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付逾期利息，以欠付本金24,771.79元为基数，自2020年3月2日起至付清之日止，按一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍标准计算；三、被告杨金强、杨晓兰向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付律师费2,000元，于本判决发生法律效力之日起十五日内付清；四、被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司对上述债务向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行承担连带清偿责任；五、被告武汉承诚融资担保有限公司对上述债务向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行承担连带清偿责任；六、若被告杨金强、杨晓兰未履行上述一、二、三项付款义务，则原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行有权以设定的抵押物即被告湖北楚天行汽车租赁有限公司名下（车牌号鄂Ａ×××**、车架号LDC6332T2G3613249）东风标致小型轿车进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；七、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计330元，由被告杨金强、杨晓兰负担，被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司、武汉承诚融资担保有限公司承担连带保证责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  祝旖旎二〇二〇年十月二十日法官助理牛腾州书记员刘经纬