福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初3880号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路******。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：阮祖望，男，客户经理，委托权限一般代理。 被告：郑雪飞，男，1975年1月7日出生，汉族，居民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市荔城区 被告：庞剑锋，男，1974年4月5日出生，汉族，居民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市城厢区 被告：彭明川，男，1971年3月25日出生，汉族，居民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市城厢区 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告郑雪飞、庞剑锋、彭明川因信用卡纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人阮祖望到庭参加诉讼，被告郑雪飞、庞剑锋、彭明川经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：1.郑雪飞立即归还透支本金177737.76元，截至2020年8月22日止的利息、违约金48885.22元，及以透支本金177737.76元为基数自2020年8月23日起至还清之日止按年利率12.6％计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费为5元；2.庞剑锋、彭明川对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年8月28日，郑雪飞向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（郑雪飞）的透支金额按日计收利息，甲方须在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5％。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。该合同签订后，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过郑雪飞的申请，于2015年9月11日向郑雪飞发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××8103）一张，授信额度为50000元（后调整至178000元），授信期限三年，执行利率为：年利率12.6%。该笔普惠金融卡由庞剑锋、彭明川提供连带保证责任。庞剑锋、彭明川于2015年8月28日，在担保函上认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任。保证期间为福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后起二年。郑雪飞自2019年1月18日起逾期未还相关利息等，其行为已构成违约。 郑雪飞未作答辩。 庞剑锋未作答辩。 彭明川未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年8月28日，郑雪飞向拱辰农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《领用合约》的各项规则。申请表所附的《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据郑雪飞的透支金额按日计收利息。郑雪飞需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若郑雪飞在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。拱辰农商行有权根据郑雪飞的资信变动情况、用卡情况等，对郑雪飞的总信用额度进行调整，并将调整结果通知郑雪飞等。同日，庞剑锋、彭明川在郑雪飞的《福万通普惠金融卡申请表》“担保人”部分，签名、捺印确认了相应的担保事实，并分别向拱辰农商行出具《担保函》1份，承诺愿意对郑雪飞于2015年8月28日在拱辰农商行申请福万通贷记专项卡（贷记卡）所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转帐本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 2015年9月11日，拱辰农商行审批通过了郑雪飞的申请，向郑雪飞发放普惠金融卡（卡号：6228××××8103）1张，授信额度为50000元，透支利率按年利率12.6%执行。后拱辰农商行根据《领用合约》的规定，将该卡授信额度调升至178000元。2015年9月21日开始，郑雪飞持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2018年11月22日起开始拖欠应付利息，并自2019年1月21日起产生违约金。现郑雪飞尚欠透支本金177737.76元，截至2020年8月22日的利息、违约金合计48815.49元。后经拱辰农商行多次催讨，郑雪飞、庞剑锋、彭明川均无还款，致讼。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月11日在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致，自2017年1月1日执行。 本院认为，郑雪飞在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，郑雪飞使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现郑雪飞尚欠拱辰农商行透支本金177737.76元及相应的利息、违约金，有拱辰农商行提供的福万通贷记卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求郑雪飞立即归还透支本金177737.76元，截至2020年8月22日止的利息、违约金48885.22元，及以透支本金177737.76元为基数自2020年8月23日起至还清之日止按年利率12.6％计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费为5元，经查，截至2020年8月22日止的利息、违约金合计为48815.49元，故本院将截至2020年8月22日止的利息、违约金调整为48815.49元，超过部分不予支持，其他诉讼请求符合法律规定及双方的约定，予以支持。由于双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。庞剑锋、彭明川自愿为郑雪飞的上述债务提供连带担保责任，故拱辰农商行诉讼请求庞剑锋、彭明川对郑雪飞的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。郑雪飞、庞剑锋、彭明川经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑雪飞应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行透支本金177737.76元，截至2020年8月22日止的利息、违约金48815.49元，及以透支本金177737.76元为基数自2020年8月23日起至还清之日止按年利率12.6％计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费为5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、庞剑锋、彭明川对上述债务及费用承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4699元，减半收取计2349.5元，由郑雪飞、庞剑锋、彭明川负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年十月十日 书记员  许婉仪 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。