广东省饶平县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5122民初232号原告：中国工商银行股份有限公司饶平支行，住所地广东省饶平县×××××××××之1，统一社会信用代码914××××××××1816611。负责人：郑国华，该行行长。委托诉讼代理人：陈哲、林晓森，该行员工。被告：郑少冬，男，1975年1月18日出生，汉族，户籍地广东省饶平县××××××××××××××，住饶平县×××××××××××××××，公民身份号码440×××××××********。被告：郑惠琼，女，1975年10月14日出生，汉族，户籍地广东省饶平县××××××××××××××，住饶平县×××××××××××××××，公民身份号码440×××××××********。原告中国工商银行股份有限公司饶平支行（下称饶平工行）与被告郑少冬（下称第一被告）、郑惠琼（下称第二被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈哲、林晓森到庭参加诉讼，被告郑少冬、郑惠琼经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告饶平工行向本院提出诉讼请求：1、判令第一、第二被告立即偿还贷款341,831.86元，其中借款本金314,020元，利息27,811.86元（计至2020年2月25日，以后利息按借款合同约定另计）；2、判令第一、第二被告以位于饶平县××××××××××××××××产对上述借款承担清偿责任，原告对该抵押物享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用、保全费由被告承担。事实和理由：1、第一、第二被告于2013年3月15日与原告签订编号“个字潮州行饶平支行2013年009号”的《个人购房借款/担保合同》，原告于2013年3月21日根据合同约定向第一被告发放个人二手房购置贷款220,000元，期限180个月，还款方式为“按月等额本息”。根据合同第14条约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”，原告可以采取“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用”的措施。截至起诉日，被告已连续9期没有按时足额偿还贷款本息，共欠原告借款本息156,428.45元，其中本金150,778.45元，利息5,650元（利息计至2020年2月25日，以后利息安借款合同约定另计），原告宣布《个人借款/担保合同》项下贷款立即到期，并要求第一被告承担相应还款责任。根据法律规定，第一被告向原告借款时间是在其与第二被告是夫妻关系存续期间，故第二被告应当承担共同清偿责任。根据合同约定，第一被告借款时提供其名下位于饶平县××××××××××××××××产作为借款抵押，第二被告西该房产共有人，且抵押已依法办理抵押登记，故原告对该抵押物享有优先受偿权。2、第一被告于2018年5月26日自主通过电子银行与原告网签编号为“020××××××××018贷0000037”的《经营快贷借款合同》，合同金额204,000元，并于当日通过电子银行自主全额提款，借款期限6个月，还款方式为“到期一次性还本付息”。截至借款到期日，第一被告共欠原告该笔贷款本息合计185,403.41元，其中本金163,241.55元，利息22,161.86元（利息计至2020年2月25日，以后利息按融资合同约定另计），原告要求第一被告立即偿还该笔借款本息，第二被告承担共同清偿责任，并要求二被告个人名下财产承担清偿责任。原告提起诉讼，请求判如所请。被告郑少冬、郑惠琼未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院组织当事人进行了质证。原告饶平工行围绕诉讼请求依法提交如下证据：证据一、饶平工行营业执照、金融许可证、负责人身份证和身份证明书，拟证明原告具有经营金融的主体资格。证据二、郑少冬、郑惠琼身份证、《结婚证》，拟证明二被告主体资格并且是夫妻关系；证据三、个人客户开户信息，拟证明被告在原告行开立借记卡的事实；证据四、《个人购房借款/担保合同》（合同编号个字潮州行饶平支行2013年009号）及借款凭证，拟证明被告向原告借款的事实；证据五、《个人购房借款/担保合同》（合同编号个字潮州行饶平支行2013年009号）对应的不动产权证及他项权利证明，拟证明被告向原告借款提供房产作为抵押并依法抵押登记的事实；证据六、原告信贷系统截图，拟证明被告结欠原告合同项下贷款本息明细的事实；证据七、《经营快贷借款合同》（编号020××××××××018贷0000037）及个人贷款借据基本信息，拟证明被告通过电子银行向原告借款的事实；证据八、原告信贷系统截图，拟证明被告结欠原告快贷本息明细的事实。被告郑少冬、郑惠琼没有提交证据，没有到庭应诉，视为放弃质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：第一被告郑少冬与第二被告郑惠琼系夫妻关系。2013年3月15日，第一被告作为借款人，第二被告作为抵押物共有人，与原告签订了一份《个人购房借款/担保合同》（编号A：个字潮州行饶平支行2013年009号），约定原告向第一被告发放二手住房贷款，金额220,000元，贷款期限180个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次货两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；担保方式为抵押；还款方式为按月等额本息。贷款发放前提条件是本合同项下担保已经生效并持续有效，且借款人在本合同项下未发生任何违约情形。第一被告作为借款人授权原告将贷款发放至其指定的“李坚”账户。对于违约责任，合同14.1之L约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”，借款人构成违约之一，合同的14.2之（4）约定原告可以采取“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用”。合同约定，第一被告借款时提供其名下位于饶平县××××××××××××××××产〔《房地产权证》号列粤房地权证饶平字第000**917号〕作为借款抵押，第二被告作为第一被告配偶且系该房产共有人，在合同“抵押物共有人”栏签名捺指印，抵押已依法办理抵押登记〔《房地产他项权利证书》列粤房地他项权证饶他字第00001549号〕。合同签订后，原告于2013年3月21日将合同约定贷款发放至第一被告指定账户，第一被告在借款凭证签名，原告履行了合同约定的贷款义务。贷款发放后，第一被告没有按合同约定偿还借款本息，截至2020年2月25日，已连续9期没有按时足额偿还贷款本息，共欠原告借款本息156,428.45元，其中本金150,778.45元，利息5,650元，原告宣布《个人借款/担保合同》项下贷款立即到期。第一被告于2018年5月26日自主通过电子银行与原告网签编号为“020××××××××018贷0000037”的《经营快贷借款合同》，向原告借款204,000元用于经营，借款期限6个月，实际放款日与到期日以提款指令为准，借款人应一次性提款。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮28.7357%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次货两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为“到期第一次性还本付息”。关于罚息，合同约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能支付的利息（含罚息），按罚息利率计收复利。罚息利率按在前述约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。合同订立当日，第一被告通过电子银行自主全额提款。借款到期后，第一被告未能按约定还清借款本息。截至2020年2月25日，第一被告共欠原告该笔贷款本息合计185,403.41元，其中本金163,241.55元，利息22,161.86元。另查明，原告提起诉讼后，向本院申请财产保全措施，依法查封抵押财产，并先行支付了申请费2,229.16元。本院认为，原告饶平工行与第一被告郑少冬、第二被告郑惠琼签订的《个人购房借款/担保合同》及与第一被告签订的《经营快贷借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。双方应当按照合同约定履行自己的义务。原告已依两份合同约定履行了向第一被告发放贷款的义务，第一被告亦应当按照合同的约定履行还本付息等义务。但是，第一被告在两笔借款到期后未能偿还原告本金及利息，截至2020年2月25日，合计尚结欠原告本金314,020元和利息27,811.86元，事实清楚，证据充分，依法可予认定。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息”之规定，因第一被告没有按期归还借款本息，已构成违约，应承担相应的清偿责任。第一被告应向原告偿还尚欠借款本金314,020元和利息（包括截至2020年2月25日止结欠利息27,811.86元及自2020年2月26日起按借款合同约定计算至借款还清之日止的利息）。关于夫妻关系存续期间债务问题，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）的补充规定》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，本案中，第二被告在《个人购房借款/担保合同》作为抵押物共有人予以签名确认，该笔借款系基于夫妻双方共同意思表示；而第二笔借款是第一被告在夫妻关系存续期间第一被告用于经营的借款，故第二被告应对第一被告尚欠原告二笔借款本金及相应利息承担共同清偿责任。关于抵押问题，二被告在《个人购房借款/担保合同》同意以名下共有房产作为借款抵押，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物”和第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”和第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”的规定，原、被告的抵押合同依法有效，原告对抵押物处置价款享有优先受偿权。诉讼期间，为了使判决得以执行，原告依法申请对二被告名下房产予以保全，并先行支付2,229.16元，该款项依法应当由二被告负担。综前所述，原告的各项诉讼请求符合法律规定，本院均予以支持。二被告不出庭参加诉讼，并不影响本案的审理。综上所述，综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十一条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）的补充规定》第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑少冬、郑惠琼应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司饶平支行偿还借款本金314,020元及利息（包括以314,020元为本金计至2020年2月25日止结欠利息27,811.86元，以及以150,778.45元为本金自2020年2月26日起按《个人购房借款/担保合同》及以163,241.55元为本金自2020年2月26日起按《经营快贷借款合同》约定的借款利率计算至借款还清之日止的利息）；二、确认原告中国工商银行股份有限公司饶平支行与被告郑少冬、郑惠琼于《个人购房借款/担保合同》中设立的抵押关系有效，原告中国工商银行股份有限公司饶平支行对该合同项下被告郑少冬、郑惠琼所欠借款本息对被告郑少冬、郑惠琼共有位于饶平县××××××××××××××××产〔《房地产权证》号列粤房地权证饶平字第000**917号〕享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,427.48元、保全申请费2,229.16元，由被告郑少冬、郑惠琼负担（原告已垫付，被告还款时一并径付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于潮州市中级人民法院。审 判 长  周惠刚人民陪审员  沈瑞展人民陪审员  陈锦荣二〇二〇年十月二十九日书 记 员  李宋冰