太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初6214号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司。负责人：张某。委托诉讼代理人：卫某，山西邦宁律师事务所律师。被告：侯某，职业不详，住山西省清徐县。被告：赵某，职业不详，住山西省清徐县。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告侯某、赵某保证保险合同纠纷一案，太原市迎泽区人民法院于2019年4月17日立案后裁定驳回起诉，太原市中级人民法院于2019年9月21日裁定指令太原市迎泽区人民法院审理，太原市迎泽区人民法院又于2019年10月24日立案后作出（2019）晋0106民初7281号民事裁定书，裁定将本案移送至太原市万柏林区人民法院审理，后太原市万柏林区人民法院报请太原市中级人民法院指定管辖，太原市中级人民法院于2020年6月11日作出（2020）晋01民辖111号民事裁定书，裁定本案指令太原市小店区人民法院审理。本院于2020年8月14日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人卫某到庭参加诉讼，被告侯某、赵某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告侯某偿还原告全部赔偿款项27018.47元、未付保费2221.9元，共计29240.37元及违约金（以29240.37为基数从2018年8月11日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算）；2.判令被告赵某对上述各项费用承担连带还款责任；3.判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告侯某因经营所需向中国光大银行股份有限公司太原漪汾支行借款，于2017年3月23日与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行（以下简称“光大银行”）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，向其贷款40000元。同时，被告侯某向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为光大银行，约定保险期间内投保人未按约定履行还款义务的，保险人按保单约定对投保人未偿还的全部贷款本息承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，未按约定归还的，还应支付违约金。被告赵某签署共同还款承诺书，承诺对被告侯某到期没有完全履行的贷款合同义务承担连带还款责任。合同签订后，光大银行依约发放贷款，被告侯某多次逾期拖欠应还款项。根据保险合同约定原告于2018年8月11日向光大银行支付代偿款27018.47元，光大银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，原告要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。被告侯某、赵某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未作答辩也未提交书面证明材料。本院经审理认定事实如下：2017年3月20日，原告与被告侯某签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定投保人为侯某，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，贷款金额为40000元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.5207%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为672.63元；赔偿等待期为80天，绝对免赔率为44232.95%；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年3月22日，原告向被告侯某出具《客户告知书》，写明该笔信用贷款额度为40000元，每月应还1902元，每月还款日为23日，贷款期限为36个月。同日，被告赵某向原告出具《共同还款承诺书》，写明：借款人侯某向光大银行漪汾街支行申请无抵押信用贷款肆万元，赵某完全了解该贷款合同文本内容，愿承担共同还款责任，并承诺“当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息的，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权”；承诺承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任；承诺承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之次日起两年（每年按365天计算）。2017年3月23日，被告侯某与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向光大银行贷款40000元，借款期限36个月，自2017年3月23日至2020年3月23日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准等。合同签订当日，光大银行即向被告侯某发放贷款40000元。被告侯某自2018年5月23日开始未按合同约定履行还款义务及支付保费，原告于2018年8月11日向光大银行代偿27018.47元，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到了代偿款，同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，并向被告侯某发出《代偿债务通知书》，告知被告侯某原告已在2018年8月11日代其清偿了剩余本金26464.45元、贷款利息530.7元、逾期罚息23.32元，侯某需向原告偿还代偿的上述款项。以上事实有个人贷款合同、贷款借据、客户告知书、个人贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、共同还款承诺书、银行流水、放款说明、消费信贷对账单以及庭审笔录等在案佐证。本院认为，本案的争议焦点为被告侯某应否支付原告诉请的保险理赔款、逾期保费、违约金以及被告赵某应否对上述各项费用承担连带还款责任。首先，赔偿款方面。原告依据保证保险合同履行保证责任，代被告侯某偿还贷款本息27018.47元，有银行流水以及被保险人出具的代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书予以佐证，故对原告要求被告侯某偿还该款项的诉讼请求，理由和证据充分，本院予以支持。其次，逾期保费方面。依据双方保险合同的约定，投保人应当支付自贷款发放之日至理赔之日的保费，该款由被保险人代扣，本案被告于2018年5月23日开始未按约定还款及支付保费，被告侯某除应支付原告2018年5月23日的保费672.63元外，还应支付原告赔偿等待期80天的保费，故被告侯某应支付原告逾期保费2466.31元，鉴于原告仅主张2221.9元，本院予以支持。再次，违约金方面。合同约定投保人从保险人理赔当日开始超过30天未还款需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起按日千分之一向保险人缴纳违约金，原告要求被告侯某按照年利率24%支付违约金，本院认为原告主张的违约金过高，违背了公平原则，故酌定被告侯某以原告代偿的保险理赔款27018.47元为基数，按中国人民银行同期贷款利率支付原告自2018年8月12日起至2019年8月19日止的违约金，并按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率支付自2019年8月20日起至实际付清之日止的违约金。最后，被告赵某应否承担连带还款责任方面。虽然被告赵某出具《共同还款承诺书》的对象是原告，但其内容系对被告侯某向光大银行申请的无抵押信用贷款40000元承担连带还款责任，并非对原告代偿的款项承担连带还款责任，故原告要求被告赵某承担连带还款责任的诉讼请求，理由和证据不足，本院不予支持。被告侯某、赵某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，是对其诉讼权利所做的处分，本院应依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告侯某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款27018.47元、保费2221.9元，并支付以27018.47元为基数按中国人民银行同期贷款利率计算自2018年8月12日起至2019年8月19日止的违约金，以27018.47元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算自2019年8月20日起至实际付清之日止的违约金。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取266元（原告已预交），由被告侯某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 员 石秀凤 二〇二〇年十月二十九日法官助理 田 野书 记 员 张燕波