江西省南城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣1021民初1359号 原告：南城汇融小额贷款有限公司，住所地南城县王府大街****附**，统一社会信用代码91361021094736093W。 法定代表人：熊炳生，该公司董事长。 委托代理人：艾川，1985年2月28日出生，汉族，住资溪县，该公司员工。 被告：王一军，男，1975年7月1日出生，汉族，住抚州市临川区， 被告：李秀玲，女，1977年3月7日出生，汉族，住抚州市临川区， 以上两名被告共同委托代理人：黄志耀，江西利群律师事务所律师。 被告：王志强，男，1996年2月26日出生，汉族，住抚州市临川区， 被告：尧宝兰，女，1978年8月16日出生，汉族，住抚州市临川区， 被告：李宝玲，女，1990年8月10日出生，汉族，住抚州市临川区， 被告：江西农元实业有限公司，住所地抚，住所地抚州市临川大道**信用代码91361003309108087C。 法定代表人：李宝玲。 原告南城汇融小额贷款有限公司（以下简称汇融公司）与被告王一军、李秀玲、王志强、尧宝兰、李宝玲、江西农元实业有限公司（以下简称农元公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汇融公司委托代理人艾川，被告王一军、李秀玲委托代理人黄志耀到庭参加诉讼，被告王志强、尧宝兰、李宝玲、农元公司经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告汇融公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还借款本金3000000元及利息243000元、违约金243000元，利息计算时间为2019年11月21日至2020年7月20日共计243天按月利率10‰计算，违约金计算时间为2019年11月21日至2020年7月20日共计243天按月利率10‰计算。2、判令被告还清自2020年7月20日之后的利息和违约金，数额为以尚欠本金为基数，按年利率24%计算至确定还款日止。3、由被告全部承担原告因贷款逾期产生的所有催收费用。4、由诉讼产生的诉讼费、保全费等其他相关费用由被告全部承担。事实和理由：被告王一军、李秀玲于2019年1月29日以农村养老院建设为借款用途向原告申请借款5000000元整，经原告同意后与原告签订了（2019）南城汇融个借字第G168-1号《个人借款合同》，借款金额5000000元，借款利率10‰，期限4个月，于2019年5月28日到期，该笔借款由被告王志强、尧宝兰、李宝玲、农元公司承担连带保证责任。合同签订后，原告在2019年1月31日将5000000元转入王一军账户。借款到期后，被告仅在2019年6月3日归还本金2000000元，剩余本金一直以资金紧张为由拒不归还。 被告王一军、李秀玲辩称，1、借款属实，但是被告已经陆陆续续归还了本金256.8万元，尚欠余额为243.2万元；2、利息按约定是月息10‰，到起诉时是8个月，利息是205440元，不是原告诉讼上说的利息，月息不能按日计算。违约金计算过高，按照合同法第114条的约定，原告主张的违约金和约定的利息相等，超过了造成损失的30%，请求法院适当减少违约金。3、被告主要是因为当前的疫情，造成了暂时的困难，希望法院予以考虑对利息、违约金予以减免。 本院经审理认定事实如下，原告汇融公司是一家持有江西省小额贷款公司经营许可证的有限责任公司，江西省地方金融监督管理局批准的业务范围包括在抚州市南城县及其室内周边县城开展小额贷款业务。2019年1月27日，汇融公司（贷款人）与被告王一军、李秀玲（借款人）签订了编号为（2019）南城汇融个借字第G168-1号个人借款合同（以下简称主合同），约定有下：借款金额5000000元，借款期限肆个月，自2019年1月29日起至2019年5月28日；用途农村养老院建设；借款利率为固定利率，即在借款期限内合同利率不变，月利率为10‰；按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限归还借款本金及应付利息，就借款本金逾期部分和应付利息，从逾期之日起每日按照本合同约定的借款日利息叁倍按日计收违约金，直至清偿本息为止；按月还息，借款到期日一次偿还本金并偿清应付利息。同日，汇融公司（债权人，乙方）还分别与被告王志强、尧宝兰、李宝玲、农元公司（保证人，甲方）签订了编号为（2019）南城汇融保字第007-1号、007-2号、007-3号、007-4号《保证合同》，上述合同均约定：为确保主合同的履行，保障乙方债权的实现，甲方自愿为主合同所规定债务人应履行的义务提供保证担保；甲方保证担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及乙方为实现债权的所有费用；本合同保证方式为全部连带责任保证；本合同的保证期间为自主合同项下的债务履行期限届满日次日起两年止。同日，汇融公司（抵押权人，乙方）还与抵押人（江西农元实业有限公司，甲方），王一军、李秀玲（债务人）签订了编号为（2019）南城汇融抵字第001号《抵押合同》，约定有下：为确保主合同的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保；甲方抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及乙方为实现债权发生的所有费用；抵押物详见“抵押物明细表”（附后），“抵押物明细表”作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；“抵押物明细表”载明的抵押物为德兴市银城南路149号东方银座1栋第一层12号、11号、19号、14号、15号、13号，第二层第16号、14号、17号、15号、13号、12号、11号、18号商铺，权属证书编号分别为赣（2019）德兴市不动产权第0000345号、0000347号、0000348号、0000350号、0000351号、0000359号、0000352号、0000349号、0000346号、0000344号、0000343号、0000342号、0000341号、0000358号。2019年1月29日，德兴市不动产登记局根据汇融公司、农元公司的申请，为上述抵押办理了编号为赣（2019）德兴市不动产证明第0000465号不动产登记证明。2019年1月30日，王一军、李秀玲按照约定将298000元借款保证金给付汇融公司。2019年1月31日，汇融公司按照约定将5000000元借款通过银行转账给付王一军，同日，王一军、李秀玲、尧宝兰、李宝玲、农元公司、汇融公司在《南城汇融小额贷款有限公司借款凭证》上签名或盖章，确认贷款金额为5000000元，到期日期为2019年5月28日。王一军、李秀玲分别于2019年2月20日、3月20日、4月19日、5月20日、6月19日、7月20日、8月20日、9月20日、10月21日、11月20日给付汇融公司利息35000元、46662元、51666.7元、50000元、31000元、30000元、31000元、31000元、30000元、31000元。2019年6月3日，王一军、李秀玲偿还汇融公司本金2000000元。另外，王一军、李秀玲还分别于2019年6月3日、6月19日、7月29日、8月20日、9月20日、10月21日、11月20日给付汇融公司6000元、34500元、45000元、46500元、46500元、45000元、46500元。自2019年11月21日起，王一军、李秀玲再未偿还借款本金及利息，王志强、尧宝兰、李宝玲、农元公司也未履行保证责任，故汇融公司诉至本院。 以上事实的认定有原告提供的营业执照、金融许可证复印件，被告身份证、营业执照复印件，《个人借款合同》、打款授权书、《南城汇融小额贷款有限公司借款凭证》、放款证明，《保证合同》，《抵押合同》、不动产登记证明，有被告王一军、李秀玲提供的转账汇款电子回单、银行流水及原、被告当庭的陈述等证据相印证。 本院认为，本案系借款合同纠纷，原告汇融公司具有开展小额贷款业务的资质，其与被告王一军、李秀玲签订的《个人借款合同》是双方的真实意思表示，该合同对双方均有约束力。本案的争议焦点为：一、关于本案中的借款本金数额问题。根据原、被告的陈述，被告王一军、李秀玲于汇融公司给付借款本金前一日即2019年1月30日给付的298000元为借款保证金，此款项可于后期退还或折抵欠款，不应视为归还本金，且汇融公司于2019年1月31日足额给付借款本金，故本院认定本案的借款本金数额为5000000元。二、关于王一军、李秀玲所欠借款本金及利息、违约金的计算问题。《个人借款合同》中关于借款期限内利息的约定符合法律规定，本院予以支持。根据王一军、李秀玲提供的还款转账汇款电子回单、银行流水及原、被告的陈述，本院确认截止2019年5月20日的利息王一军、李秀玲均已给付完毕。合同到期后，王一军、李秀玲未能归还本金，根据合同约定可认定被告此时开始违约，被告除应给付利息外，还应按照约定和法律规定从违约之日即2019年5月29日起另行给付违约金。双方约定的违约利率和利息利率总和超过年利率24%，对于超出部分本院不予保护，即本院仅支持以月利率10‰为限另行计算违约金，但王一军、李秀玲已支付的未超过年利率36%部分（利息加违约金总和）不得要求汇融公司返还。截止2019年6月3日，被告尚欠借款本金3000000元（5000000元-2000000元），利息及违约金27333元（5000000元×10‰×14/30+5000000元×10‰×6/30-6000元）。经核对，王一军、李秀玲于2019年6月19日、7月20日、7月29日、8月20日、9月20日、10月21日、11月20日给付的款项均未超过以借款本金3000000元为基数，按年利率36%计算所得，故不得要求汇融公司予以返还，王一军、李秀玲关于2019年6月3日至2019年11月20日中的300000元款项应抵扣本金的抗辩意见于法无据，本院不予支持。因王一军、李秀玲从2019年11月21日之后再未偿还借款本金及利息，故汇融公司主张从2019年11月21日开始，按照月利率10‰计算利息及按照月利率10‰计算违约金的诉请符合法律规定，本院予以支持。截止2020年7月20日，共产生利息240000元（3000000元×10‰×8），产生违约金240000元（3000000元×10‰×8），汇融公司主张王一军、李秀玲于2019年1月30日给付的298000元保证金抵扣利息和违约金符合法律规定，本院予以支持，故截止2020年7月20日，王一军、李秀玲尚欠汇融公司借款本金3000000元，利息和违约金182000元（240000元+240000元-298000元）。被告王志强、尧宝兰、李宝玲、农元公司与汇融公司签订了《保证合同》，约定保证范围包括主合同下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金，保证方式为连带责任担保，且汇融公司向本院起诉时尚在保证期限内，故王志强、尧宝兰、李宝玲、农元公司应对被告王一军、李秀玲应给付的上述款项承担连带保证责任。王一军、李秀玲关于汇融公司主张的违约金和约定的利息相等，超过了造成损失的30%，应予减少及因为疫情影响应减免利息的抗辩意见于法无据，本院不予支持。因原告未提供任何证据对其主张的因贷款逾期产生的所有催收费用进行证明且未主张具体金额，应承担举证不能的法律后果，因此，本院对该主张不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王一军、李秀玲在本判决生效后三十日内偿还原告南城汇融小额贷款有限责任公司借款本金3000000元及截止2020年7月20日的利息、违约金182000元，之后的利息加违约金总和以尚欠本金为基数，按年利率不超过24%继续计算至欠款还清之日止。 二、被告王志强、尧宝兰、李宝玲、江西农元实业有限公司对被告王一军、李秀玲的上述债务承担连带保证责任。待承担保证责任后，有权向被告王一军、李秀玲追偿。 三、驳回原告南城汇融小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。 案件受理费34688元，减半收取17344元，由被告王一军、李秀玲、王志强、尧宝兰、李宝玲、江西农元实业有限公司负担16128元，由原告南城汇融小额贷款有限责任公司负担1216元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。 审 判 员 江庆 二〇二〇年十月十五日 法官助理 付伟 书 记 员 吴湾