福建省石狮市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0581民初4014号 原告：泉州银行股份有限公司石狮濠江支行，住所地福建省石狮市濠江路**，统一社会信用代码913505810843252151。 法定代表人：黄耀龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：王雅莉，女，该支行员工。 委托诉讼代理人：傅文雄，男。 被告：章君，男，1982年3月8日出生，汉族，住江西省景德镇市珠山区。 被告：江虹，女，1982年11月14日出生，汉族，住江西省景德镇市珠山区。 原告泉州银行股份有限公司石狮濠江支行与被告章君、江虹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告泉州银行股份有限公司石狮濠江支行的委托诉讼代理人王雅莉、被告章君到庭参加诉讼，被告江虹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泉州银行股份有限公司石狮濠江支行向本院提出诉讼请求：1.被告章君立即偿还原告借款本金人民币186515.15元、利息、复利及罚息10794.88元，并支付自2020年6月3日起至实际还清款项之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按借款合同约定计付）；2.原告有权以被告章君名下位于石狮市房产【权属证号：狮建房权证湖滨字第0××4号；狮地湖国用（2014）第××号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿被告章君的上述债务；3.被告江虹对被告章君的上述债务承担连带清偿责任；4.由被告承担本案全部诉讼费用。 事实和理由：2014年12月18日，原告与被告章君、江虹签订编号为ＨＴ9350581003Ａ141200033的《个人最高额抵押合同》，抵押合同约定：本合同担保的债权为自2014年12月18日起至2024年12月18日，在人民币43.1万元的最高余额内，抵押权人依据与被告章君签订的借款合同、银行承兑协议、开立担保协议以及其他融资文件而享有的对债务人的债权。上述最高余额仅指本金，具体担保范围以第三条所述为准。抵押物址在石狮市住宅【权属证号：狮建房权证湖滨字第0××4号；狮地湖国用（2014）第××号】。2014年12月18日，原告与被告章君、江虹签订编号为ＨＴ9350581003ＳＪ141200032《个人授信／借款合同》，借款合同约定，原告向被告章君发放30万元的个人综合消费贷款，期限10年。实际发放日与到期日以借据为准，年利率为8.61%，还款方式为按月等额本息还本付息。被告江虹自愿为被告章君借款提供连带责任保证担保，保证期间为主债务到期后二年，担保范围包括：本金、利息、罚息、复利、违约金等。借款合同还就双方的权利义务、违约责任等作出明确的约定。借款合同签订后，原告依约向被告章君发放贷款30万元。但借款人章君借款后，未能按月还本付息已构成违约，根据借款合同第十五条约定，原告有权提前收回贷款。截至2020年6月3日，被告章君结欠原告本金186515.15元、利息、罚息、复利10794.88元。庭审中，原告自认被告章君自2019年9月4日起结欠利息、罚息、复利。 被告章君辩称，逾期系因去年我父亲生病造成我资金紧张，另受疫情影响导致我生意受损、食品过期，封城也导致我的债权收不回来，造成我生意资金链切断。我们三代只有这一套房产居住，上有老下有小，现在也在找工作，收入不足以偿还原告款项，外面的债权人也无法向我保证何时能偿还。对起诉金额暂时没有意见。 被告江虹未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告章君对原告提供的证据没有异议，被告江虹未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告章君、江虹未在举证期限内向本院提交证据。 本院经审理认定的事实，除“年利率为8.61%”外，其余与原告诉称的事实一致。另查，《个人最高额抵押合同》第三条担保范围约定，本合同项下抵押担保的债权为在抵押最高本金限额项下，抵押权人与债务人在抵押额度有效期内发生的所有债权余额以及在最高额抵押权设立前已经存在的经抵押人同意转入本合同约定担保范围的债权余额(包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等)。2014年12月16日，原告与被告章君就案涉房产在石狮市房地产登记中心办理抵押登记手续。《个人授信/借款合同》第7.1条约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮40%，据此确定年利率为8.61%。第7.2条约定贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第7.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，贷款利率根据同期同档次国家基准利率的调整而调整，调整从下一个周期的1日开始。第10.2条约定，每期还款日为每月20日，贷款到期时利随本清。第13.1条约定，借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。第15.2条约定，借款人连续未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第二十九条约定，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。《个人授信/借款合同》落款处，原告在贷款人处签章，被告章君在借款人及抵押人处签名捺印，被告江虹在共同借款人及保证人、抵押物共有人处签名捺印，庭审中，原告明确选择被告江虹作为保证人的身份就案涉借款承担连带清偿责任。2014年12月19日，原告向被告章君发放贷款30万元，由被告章君签名确认的《泉州银行借款凭证》载明，借款期限为2014年12月19日至2024年12月19日。 本院认为，原、被告签订的合同主体合格，意思表示真实，约定内容没有违反法律法规的强制性规定，应确认合同有效。原告已依约履行发放借款的义务，被告章君在借款后未按约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。据此，原告提出被告章君应偿还尚欠借款本金及相应利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%。被告章君、江虹提供登记在被告章君名下的房产为借款提供抵押担保并已办理抵押登记手续，抵押已产生法律效力，原告要求对抵押物享有优先受偿的权利，符合法律规定，本院予以支持。被告江虹作为本案讼争借款的连带责任保证人，依法应对被告章君的上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告江虹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告章君应在本判决生效后立即偿付原告泉州银行股份有限公司石狮濠江支行借款本金186515.15元及自2019年9月4日起至实际还款之日止按《个人授信/借款合同》约定及中国人民银行有关规定计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%，并应扣除被告章君自2019年9月4日起已支付的利息、罚息、复利）； 二、若被告章君未履行上述还款义务，则原告泉州银行股份有限公司石狮濠江支行有权以登记于被告章君名下的抵押在泉州银行股份有限公司石狮濠江支行处的址于石狮市房产【权属证书编号：狮建房权证湖滨字第0××4号；狮地湖国用（2014）第××号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿； 三、被告江虹应对被告章君的上述债务承担连带清偿责任；被告江虹承担保证责任后，有权向被告章君追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4246元，因适用简易程序减半收取计2123元，由被告章君、江虹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  杨少婷 二〇二〇年十月二十七日 书记员  王鑫鑫 附： 一、本案引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 3.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 4.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 6.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。