湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初3354号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行。营业场所：湖北省武汉市汉阳区鹦鹉大道35号。主要负责人：秦强，该支行行长。委托诉讼代理人：杨军，男，该公司员工。特别授权代理。委托诉讼代理人：宋丹，广东德纳（武汉）律师事务所律师。一般授权代理。被告：尹强，男，1985年3月25日出生，汉族，住湖北省汉川市。委托诉讼代理人：尹业发，北京盈科（武汉）律师事务所，特别授权代理。被告：武汉十佳万泰汽车销售有限公司。住所地：武汉市东西湖区金地格林春岸小区S3-101。法定代表人：刘钢。被告：武汉承诚融资担保有限公司。住所地：武汉市汉阳区王家湾十升路特**顶琇广场**。法定代表人：杨鹏。委托诉讼代理人：熊晔，男，该公司职工，一般授权代理。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称工行汉阳支行）与被告尹强、武汉十佳万泰汽车销售有限公司（以下简称十佳万泰公司）、武汉承诚融资担保有限公司（以下简称承诚公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行汉阳支行的委托诉讼代理人宋丹、被告尹强及其委托诉讼代理人尹业发、被告承诚公司的委托诉讼代理人熊晔到庭参加诉讼，被告十佳万泰公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告尹强偿还原告截止至2020年3月1日的信用卡透支款212,905.21元（含利息、违约金），后续利息按日利率万分之五（年利率18.25%）的标准从2020年3月2日起计算至付清之日止；后续违约金按500元/月的标准从2020年3月2日计算至付清之日止；2、判令十佳万泰公司、承诚公司对上述信用卡透支款承担连带清偿责任；3、判令工行汉阳支行对车架号为1FA6P8TH5304171的抵押车辆的拍卖变卖价款享有优先受偿权；4、本案律师费2,000元和诉讼费由被告尹强、十佳万泰公司、承诚公司承担。本案审理过程中，工行汉阳支行放弃了后续违约金的诉求，诉讼请求第一项变更为：1、判令被告尹强偿还原告截止至2020年3月1日的信用卡透支款212,905.21元（含利息、违约金），后续利息按日利率万分之五（年利率18.25%）的标准从2020年3月2日起计算至付清之日止。事实和理由：2018年1月，尹强向工行汉阳支行申请购车专项分期业务，并与工行汉阳支行签订借款合同，该合同约定：尹强在工行汉阳支行处办理牡丹信用卡一张，并透支273,000元用于购买福特牌小型轿车一辆（即购车专项分期业务），约定通过36期分期偿还。同时，尹强以其所购车辆为合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，工行汉阳支行按照合同的约定向尹强定向的收款账户汇入了该笔款项，履行了合同义务。但是，尹强经常逾期违约还款，在经工行汉阳支行多次催告后仍拒不按合同的约定履行还款义务。同时，十佳万泰公司、承诚公司为尹强提供担保，应对尹强未清偿的债务承担连带清偿责任。原告诉至法院，请求判如所请。被告尹强答辩称，第一、工商银行有规定，违反了工商银行汽车消费贷款核算贷款的核算办法的通知，借款人不能提成，发放的贷款应当直接划转经销商存款账户，有关分期付款的手续费，本案采用了有汽车经销商收取手续费合同的处理方式，以合法的形式掩盖非法的目的，应当认定为无效。第二、即使法庭否定被告尹强的上述意见，该诉讼请求的后续利息计算，日万分之五，年利率18.25%，未见相关约定，而且未表明利息计算的本金，无从计算利息数额，不应得到法庭支持，关于违约金相关约定是按5%，也未述明计算基数，双方也没有对违约金的计算基数达成一致，违约金的基数没有依据。基于原告没有对车辆进行拍卖，被告该项诉讼请求是确认之诉还是给付之诉，需要进一步明确。十佳万泰公司未作答辩，也未向本院提交证据。承诚公司答辩称，对诉讼请求第二项提出异议。尹强办理了汽车抵押在工行汉阳支行名下，承诚公司请求先实现物的担保，不足部分再由被告补充承担。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，十佳万泰公司经传票传唤未到庭，视为放弃举证、质证的权利。对双方当事人无异议的证据：原告工商信息，尹强的身份证，十佳万泰公司工商信息，承诚公司工商信息，担保承诺函，信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同，共同承担担保责任承诺书，贷款款项放款确认函，机动车销售统一发票，机动车登记证书，信用卡交易明细（原告提交），信用卡交易明细（被告尹强提交），支付律师费发票，委托代理合同，本院予以认定并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同，系原、被告签订的合同原件，证据形式真实，被告尹强对其内容提出异议，并不影响其作为证据的效力，本院对其予以认定；中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表，工商银行信用卡申请表，牡丹信用卡章程及领卡合约，均系原件，证据形式真实，被告尹强对其内容提出异议，并不影响三者形成完整证据链，其作为证据的效力，本院予以认定；支付委托书，系原件，证据形式真实，本院对其予以认定；通话录音，证据形式真实，本院确认其有证据效力，其待证事实本院将结合其他证据综合认定；信用卡专项分期付款担保协议，承诚公司对其真实性无异议，本院确认其有证据效力，其待证事实本院将结合其他证据综合认定。本院经审理认定事实如下：2018年1月26日，尹强向工行汉阳支行申请信用卡分期付款。同日，尹强（分期付款申请人/抵押人）与工行汉阳支行（分期款项发放人/抵押权人/质押权人/债权人）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：尹强向汽车销售商十佳万泰公司购买汽车（具体品牌型号为福特野马2.3T），车辆总价为34元，尹强自行支付首付款67,000元，剩余购车款，尹强申请通过其在工行汉阳支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为273,000元；尹强授权工行汉阳支行将用于汽车专项分期的工行信用卡卡号62×××80进行启用；尹强使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行汉阳支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为7,583.34元，以后每期偿还的金额为7,583.34元；尹强每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，尹强应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权工行汉阳支行从中直接扣款受偿；分期付款每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；尹强应按信用卡专项分期付款的方式及9.5%的分期付款手续费率向工行汉阳支行支付分期付款手续费；如尹强没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致工行汉阳支行无法扣款受偿的，工行汉阳支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向尹强收取透支利息、复利、违约金等；尹强应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下工行汉阳支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；尹强未按时足额归还透支资金的，工行汉阳支行有权要求尹强立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入尹强信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；尹强以所购车辆向工行汉阳支行提供担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。尹强在合同落款分期付款申请人（签字）、抵押人（签字）处签字捺印。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日至的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。《信用卡收费标准》规定：违约金按最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元或按协议约定收取。《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》载明本次申请分期用途自用车购车消费，品牌福特，价格34万元，首付款9.1万元，申请额度27.3万元（其中分期本金24.9万元，手续费2.4万元），分期付款期限36期。尹强在申请表落款申请人声明及签字、抵押人声明及签字处签字捺印。《信用卡领用合约（个人卡）》约定：牡丹信用卡申领人（工行汉阳支行）与中国工商银行发卡机构（尹强）达成如下合约：尹强对工行汉阳支行不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及工行汉阳支行还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从工行汉阳支行账户中扣收（含透支扣款）。尹强在工银信用卡申请表上手写声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并签字。同日，十佳万泰公司向工行汉阳支行出具《担保承诺函》，载明：汽车专项分期申请人尹强向贵行申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，我公司同意并承诺为其与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》项下全部债务向贵行提供以下担保：全程连带责任保证担保，保证期间为主合同确定的债权到期日之次日起三年；贵行根据主合同约定要求持卡人提前清偿债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起三年。十佳万泰公司在该承诺函上加盖公章及法定代表人私章。同日，尹强向工行汉阳支行出具《支付委托书》，委托其将申请的249,000元资金划入十佳万泰公司账户；并出具贷款款项放款确认函，载明向工行汉阳支行申请27.3万元信用卡分期付款，用于购车，并确认将此笔款项24.9万元支付给十佳万泰公司，尹强均签字捺印。2018年2月1日，尹强6222****8281信用卡在十佳万泰公司消费249,000元，工行汉阳支行放出249,000元网上银行分期付款。尹强开始还款，2018年6月开始出现逾期还款情况，其后多次逾期，截止至2020年3月1日，尹强合计欠款（含违约金及透支利息）212,905.21元，其中本金181,500.34元，手续费1,971元，违约金3,000元，利息26,433.87元。另查明，2018年2月5日，天津宏瀚国际贸易有限责任公司开具机动车销售统一发票一份，载明购买方名称尹强，车辆类型小轿车，厂牌型号德宝野玛2261CC小轿车，发动机号码H5304171H，车辆识别代号/车架号码1FA6P8TH8H5304171，价税合计280,000元。2018年2月8日，尹强在湖北省武汉市公安局交通管理局办理了车辆登记手续，车牌号为鄂Ａ×××**，车辆型号为1FA6P8TH，车辆品牌为德宝野玛，车架号1FA6P8TH8H5304171，发动机号H5304171H。2018年3月22日，该车辆办理了抵押登记，抵押权人为工行汉阳支行。又查明，2013年12月30日，承诚公司与工行汉阳支行签署《信用卡专项分期付款担保协议》，协议约定，承诚公司为申请办理工行信用卡专项分期付款的申请人向工行汉阳支行提供连带责任保证担保，保证期间为自主债务履行期届满之次日起两年；工行汉阳支行要求客户提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。合同还载明承诚公司同意为申请人提供担保的，应向工行汉阳支行出具《担保承诺函》。合同落款处，工行汉阳支行与承诚公司分别加盖公章。2017年1月1日，承诚公司向工行汉阳支行出具共同承担担保责任承诺书，载明承诚公司愿为十佳万泰公司与工行汉阳支行合作开展的中国工商银行信用卡购车分期还款业务提供兜底担保，即当十佳万泰公司因各种原因无法履行其对购车人所申请办理的中国工商银行信用卡购车分期还款业务的相关担保义务时，承诚公司愿代十佳万泰公司履行相关担保义务。担保事宜具体按照十佳万泰公司与工行汉阳支行签署的《担保合同》的有关约定履行。承诚公司在该承诺书上加盖公章及法定代表人私章。2017年12月18日，十佳万泰公司与工行汉阳支行签署《信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，协议约定，十佳万泰公司为申请办理工行信用卡专项分期付款的申请人向工行汉阳支行提供全程连带责任保证担保，保证期间为自主债务履行期届满之次日起三年；工行汉阳支行要求客户提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起三年。合同还载明承诚公司同意为申请人提供担保的，应向工行汉阳支行出具《担保承诺函》，担保的主债务范围为申请人因办理汽车专项分期而向工行汉阳支行所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。合同还约定，工行汉阳支行主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由申请人提供还是由第三人提供，工行汉阳支行均有权要求十佳万泰公司先承担担保责任或要求十佳万泰公司与物的担保人同时履行担保责任，十佳万泰公司承诺不因此提出抗辩。合同载明自双方签订之日起生效，有效期2年。合同落款处，工行汉阳支行与十佳万泰公司分别加盖公章。还查明，尹强向本院称，车辆系尹强为案外人郑某芳刷卡购买，郑某芳失联后，车辆被承诚公司收走。2020年5月6日，工行汉阳支行与广东德纳（武汉）律师事务所签订《委托代理合同》，约定因工行汉阳支行与……尹强……卡分期合同九起纠纷一案，就工行汉阳支行委托广东德纳（武汉）律师事务所代理诉讼执行事宜达成如下协议：……每个案件支付前期代理费用2,000元/件，案件正式立案后30日内支付完毕；后续每件案件按照执行回款入账现金（扣除相关的全部税费后的净额）的10%计付代理费，执行收回款项后按季支付。2020年5月28日，广东德纳（武汉）律师事务所向工行汉阳支行出具“法律咨询*律师费”18,000元发票，备注载明“……尹强……”。本院认为，工行汉阳支行与尹强签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《工商银行信用卡申请表》，与十佳万泰公司签订的《信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，以及十佳万泰公司出具的《担保承诺函》，承诚公司出具的《共同承担担保责任承诺书》，均系各方当事人真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规的强制性规定，应认定为有效。工行汉阳支行按约向尹强提供了信用卡分期消费借款，尹强应依约履行还款义务。但尹强在履约期间多次逾期还款，截至2020年3月1日，包括违约金及透支利息合计已欠款212,905.21元，已属违约，工行汉阳支行要求尹强偿还本金、利息及违约金共计212,905.21元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》虽系格式条款，但尹强在《工商银行信用卡申请表》上已声明“充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息”，故应当依照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，对工行汉阳支行不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，故尹强应以欠付本金181,500.34元为基数，从2020年3月2日起计算逾期利息，有事实和法律依据，但工行汉阳支行要求按照日利率万分之五计算逾期利息，该标准过高，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》之精神，本院依法酌定，尹强应以欠付本金181,500.34元为基数，按一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍为标准，从2020年3月2日起至所有款项付清之日止。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保合同》中约定尹强以所购车辆向工行汉阳支行提供担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用，且尹强已经将其共同所有的鄂Ａ×××**（车架号1FA6P8TH8H5304171）德宝野玛牌小型轿车抵押给工行汉阳支行进行担保，并办理了抵押登记，现尹强违约，工行汉阳支行要求对抵押物享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定：尹强应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下工行汉阳支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。工行汉阳支行因尹强违约而实际支付律师费2,000元，本院对其实际损失2,000元予以支持。被告尹强未履行按时还款义务，且其信用卡购车专项分期付款行为发生于《信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》的2年有效期内，十佳万泰公司应根据该合同及《担保承诺函》承担相应连带保证责任，且该责任经担保合同特别约定工行汉阳支行有权要求十佳万泰公司先承担担保责任或要求十佳万泰公司与物的担保人同时履行担保责任，故对工行汉阳支行要求十佳万泰公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。承诚公司虽未就尹强向工行汉阳支行出具《担保承诺函》，但其出具了《共同承担担保责任承诺书》，且该承诺书载明担保事宜具体按照十佳万泰公司与工行汉阳支行签署的《担保合同》的有关约定履行。即尹强的信用卡购车专项分期付款行为亦发生在该承诺书的有效期内，且工行汉阳支行要求十佳万泰公司先承担担保责任或与物的担保人同时履行担保责任时，若十佳万泰公司不能履行担保义务，承诚公司应共同履行担保义务。故承诚公司的答辩理由不成立，对工行汉阳支行要求承诚公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。对尹强及其委托诉讼代理人提出的代理意见书中提出的代理意见，本院答复如下：关于尹强辩称其是为案外人刷卡购买车辆，且车辆已被承诚公司收走，本院认为，尹强作为完全民事行为能力人，其应认识到自己刷卡购车所应担负的法律后果，且案涉车辆行驶证亦登记在尹强名下，其应承担相应还款责任。另其与承诚公司因担保引发的车辆纠纷，并不阻却其向工行汉阳支行承担还款责任，尹强可另案向承诚公司主张权利，本案对此不予处理。关于尹强辩称案涉合同约定尹强借款的信用卡账户62×××80，而非6222****8281，《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保合同》中载明“尹强授权工行汉阳支行将用于汽车专项分期的工行信用卡卡号62×××80进行启用”，以及“尹强应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项”，仅约定对该“62×××80”信用卡进行启用，并未明确该卡就是购车消费分期付款账户，且在后续实际信用卡购车消费分期中，尹强实际使用“6222****8281”信用卡刷卡消费并分期还款，亦认可每个月收到工行汉阳支行的还款提醒短信，可见双方对该信用卡账户并未提出异议，应视为对合同的实际变更。关于尹强辩称《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保合同》及后续收取信用卡分期手续费、透支利息的行为违反《中华人民共和国合同法》《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》《汽车贷款管理办法》《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于调整汽车贷款有关政策的通知》《中国工商银行汽车消费贷款核算办法》等法律、部门规章及公司内部规定，本院认为，本案所涉“信用卡购车专项分期付款”系信用卡先消费再分期还款的金融产品，系工行汉阳支行经国家有关部门批准开展经营的正规金融产品，其与汽车消费贷款系属不同金融产品，信用卡分期手续费也并非贷款利息，尹强援引上述对汽车消费贷款的部门规章及公司内部规定来对本案进行答辩并无法律依据。另，工行汉阳支行对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算的透支利息，是因为尹强未及时足额偿还信用卡分期付款导致的逾期利息，该利息由尹强声明已详细阅读的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》所约定，且本院已参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》进行了调整，并未违反法律及行政法规的强制性规定。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条第二款、第一百九十六条第三项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告尹强向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还贷款本息合计212,905.21元，于本判决发生法律效力之日起十五日内付清；二、被告尹强向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付逾期利息，以欠付本金181,500.34元为基数，按一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍为标准，自2020年3月2日起至付清之日止；三、被告尹强向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付律师费2,000元，于本判决发生法律效力之日起十五日内付清；四、被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司对上述债务向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行承担连带清偿责任；五、被告武汉承诚融资担保有限公司对上述债务向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行承担连带清偿责任；六、原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行对抵押物（登记于被告尹强名下车牌号为鄂Ａ×××**、车架号为1FA6P8TH8H5304171）德宝野玛牌小型轿车进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；七、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2,262元，由被告尹强负担，被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司、武汉承诚融资担保有限公司承担连带保证责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  祝旖旎二〇二〇年十月二十日法官助理牛腾州书记员刘经纬