广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初2554号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行，统一社会信用代码914××××××××××202X2，住所地广东省信宜市×××××××。负责人：杨振宇，该支行行长。委托诉讼代理人:罗军平,男,汉族，1982年2月10日出生，公民身份号码440××××××××××××810，住广东省信宜市×××××，联系电话189×××××220。被告：梁祖福，男，汉族，1981年2月22日出生，公民身份号码440××××××××××××130，户籍地址广东省信宜市×××××××××××，现住广东省信宜市××××××××××××，联系电话159×××××378。被告：陆水青，女，汉族，1987年6月2日出生，公民身份号码440××××××××××××241，户籍地址广东省信宜市×××××××××××，联系电话157×××××618。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行(以下简称信宜农商银行城区支行)与被告梁祖福、陆水青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信宜农商银行城区支行的委托诉讼代理人罗军平到庭参加诉讼。被告梁祖福、陆水青经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告信宜农商银行城区支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告信宜农商银行城区支行与被告梁祖福、陆水青于2016年4月6日签订的编号为100×××××××××××590的《个人购房按揭贷款合同》；2.判令被告梁祖福、陆水青共同偿还借款本金454058.28元及利息10260.71元，合计464318.99元（利息计至2020年6月20日，此后利息按双方签订的《个人购房按揭贷款合同》约定的逾期贷款利率另计至还清之日止）给原告信宜农商银行城区支行；3.判令原告信宜农商银行城区支行对依法处置被告梁祖福、陆水青名下位于信宜市××××××××××××抵押的房地产权【不动产权证号为：粤×××××××号，粤×××××××号】的所得价款内享有优先受偿权；4.判令本案的一切诉讼费用由被告梁祖福、陆水青承担。事实和理由：2016年4月6日，原告信宜农商银行城区支行与被告梁祖福签订了编号为100×××××××××××590的《个人购房按揭贷款合同》，合同中包括以下约定：1.被告梁祖福向原告信宜农商银行城区支行借款48.5万元，用途为购买信宜市塘面清华园商住小区××萱秀楼C605房，借款期限为360个月，即从2016年4月6日至2046年4月6日，被告梁祖福、陆水青在《个人购房按揭贷款合同》上签名并盖手模；2.贷款利率为浮动利率，上浮比例为基准利率下浮10%，贷款利率按年度调整，调整日期为次年1月1日，规定贷款逾期的罚息利率是在合同确定的利率上加收40%，贷款利息按月结息，结息日为每月的第20日，被告梁祖福应在结息日支付到期利息；3.贷款本金的还款方式为每月等额本息偿还；4.被告梁祖福、陆水青自愿用以夫妇购买的位于信宜市×××××××房的房地产权作为抵押物为其履行本合同向原告信宜农商银行城区支行提供抵押担保，约定原告信宜农商银行城区支行作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权，约定抵押期间从2016年4月6日至2046年4月6日。原告信宜农商银行城区支行于2016年4月8日办理了抵押预登记手续（登记号为：粤×××××××号，粤×××××××号）；5.争议的解决可由双方协商，协商不成可向原告信宜农商银行城区支行所在地的人民法院提起诉讼。同日，原告信宜农商银行城区支行与被告陆水青签订了《保证合同》，约定由被告陆水青为该笔借款提供连带责任保证。2016年4月13日，原告信宜农商银行城区支行发放贷款485000元给被告梁祖福（借据编号：200×××××××××××598）。至此，原告信宜农商银行城区支行已按合同约定履行完毕发放贷款义务。该房地产权于2019年5月17日办理他项权证【不动产权证号为：粤×××××××号，粤×××××××号】。原告信宜农商银行城区支行于2019年7月30日办理不动产登记，他项权证号为粤×××××××号。借款后，被告梁祖福已偿还本金30941.72元、利息67539.93元；截至2020年6月20日，被告梁祖福尚拖欠到期本金5399.51元，利息10260.71元，经原告信宜农商银行城区支行多次催收，被告梁祖福仍不归还全部欠款，已严重违背了合同约定及诚实信用原则。因被告梁祖福和陆水青当时为夫妻关系，被告梁祖福作为借款人，被告陆水青作为担保人，说明被告夫妻双方有共同借款的合意，且借款为婚姻关系存续期间所负的债务，依法应按夫妻共同债务处理，两被告应当共同偿还借款本息及支付相关费用。原告信宜农商银行城区支行为维护合法权益，请求法院查明事实，支持原告信宜农商银行城区支行提出的上述诉讼请求。庭审中，原告信宜农商银行城区支行申请将民事起诉状第3页第七行“利息67539.93元”更正为“利息76217.67元”。被告梁祖福、陆水青未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年4月6日，被告梁祖福、陆水青与原信宜市××信用合作联社城区信用社（以下简称城区信用社）签订《个人购房按揭贷款合同》（编号：100×××××××××××590），约定：被告梁祖福向城区信用社借款人民币485000元；借款用于被告梁祖福购买位于信宜市×××××××房的房产；借款期限为360个月，每月为一期，自城区信用社将借款划入信宜鸿业房地产开发有限公司开立在城区信用社的账户（账号：800××××××××××××209）内之日起算；借款凭证为贷款合同的组成部分，与贷款合同具有同等法律效力，贷款合同约定的借款期限、借款金额、利率及借款币种等事项与借款凭证不一致时，以借款凭证记载的为准；借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上下浮10%，借款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，以该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率；基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；逾期贷款（借款人未按贷款合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收40%；借款采用分期还款的方式归还本息，每月的20日为还款日，按等额本息还款法归还借款本息；被告梁祖福、陆水青以贷款购买的上述房产抵押给城区信用社，为被告梁祖福履行贷款合同提供抵押担保；抵押担保的范围为贷款合同项下借款人被告梁祖福应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人城区信用社为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权的存续期间自贷款合同签订之日起至贷款合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；出现下列任何一种情况时，城区信用社有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）被告梁祖福未按时足额偿还债务或违反主合同约定；……（5）城区信用社根据法律法规之规定或贷款合同的约定提前收回借款，被告梁祖福未予清偿的；……；被告梁祖福未按贷款合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，即构成违约，城区信用社有权宣布借款立即到期，要求被告梁祖福立即归还全部借款本息及相关费用；有权解除与被告梁祖福的借贷关系；有权对逾期的贷款，从逾期之日起，在贷款合同确定的贷款利率水平上加收40%计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。借款人（签字）栏有梁祖福的签字、指印，贷款人（盖章）栏有城区信用社的盖章，抵押人（签字）栏有梁祖福、陆水青的签字、指印。同日，被告陆水青与城区信用社签订《保证合同》（编号：101×××××××××××907），约定：被告陆水青自愿为被告梁祖福履行上述贷款合同项下的债务向城区信用社提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为贷款合同项下被告梁祖福应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和城区信用社为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为保证合同生效之日起至贷款合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；保证人栏有陆水青的签字、指印，债权人（公章）栏有城区信用社的盖章。2016年4月13日，城区信用社将上述借款485000元划入贷款合同约定的账户。同日，被告梁祖福与城区信用社签订《借款借据》（编号：200×××××××××××598），该借据载明：借款金额485000元，借款用途为购房，借款利率为3.675‰，借款日期2016年4月13日，到期日期2046年4月6日，还款方式为等额本息。另查明，城区信用社经核准于2017年8月21日变更登记为：信宜农商银行城区支行。被告梁祖福借款后，未严格按贷款合同的约定按期还本付息，原告信宜农商银行城区支行经催收无果后诉至本院。诉讼中，原告信宜农商银行城区支行确认截至2020年6月20日，被告梁祖福已偿还借款本金30941.72元和利息76217.67元，拖欠到期借款本金5399.51元和利息（含借期内利息和逾期罚息）10260.71元，加上未到期的借款本金，被告梁祖福尚欠原告信宜农商银行城区支行借款本金454058.28元。再查明，2016年3月23日，信宜鸿业房地产开发有限公司就信宜市×××××××房办理了预购商品房预告登记，预告登记权利人为被告梁祖福、陆水青。2016年4月8日，被告梁祖福、陆水青就抵押物即上述房产办理了预购商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为城区信用社。2019年5月17日，被告梁祖福、陆水青就上述房产的国有建设用地使用权/房屋所有权办理了不动产权登记。据不动产权证书【×××××××号、×××××××号】记载，该不动产权由被告梁祖福、陆水青共同共有。2019年7月30日，被告梁祖福、陆水青与原告信宜农商银行城区支行就上述房产办理了抵押权登记【不动产登记证明：粤×××××××号】，权利人为原告信宜农商银行城区支行。又查明，被告梁祖福、陆水青于2011年4月27日登记结婚，本案借款发生在两被告婚姻关系存续期间。以上事实，有《核准变更登记通知书》、两被告的身份证和结婚证、《个人购房按揭贷款合同》《保证合同》《借款借据》、预购商品房抵押权预告登记证明、预购商品房预告登记证明、两份《不动产权证书》《不动产登记证明》等复印件和《逾期查询》以及开庭记录等在卷佐证。本院认为，原城区信用社经核准变更登记为信宜农商银行城区支行，原城区信用社与本案两被告之间的涉案合同的权利和义务，应由信宜农商银行城区支行享有和承担。原城区信用社与被告梁祖福、陆水青签订的《个人购房按揭贷款合同》《保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应遵守合同的约定履行各自的义务。被告梁祖福借款后，未严格按照贷款合同的约定按月偿还贷款本息，其行为已经构成违约，根据贷款合同的约定，原告信宜农商银行城区支行有权宣布借款立即到期，要求被告梁祖福立即归还全部借款本息及相关费用，有权解除与被告梁祖福的借贷关系。因此，原告信宜农商银行城区支行请求判令解除其与被告梁祖福、陆水青于2016年4月6日签订的编号为100×××××××××××590的《个人购房按揭贷款合同》，符合贷款合同的约定，本院依法予以支持。截至2020年6月20日,原告信宜农商银行城区支行主张被告梁祖福尚欠其借款本金454058.28元和利息10260.71元,提交了贷款合同、借款借据、逾期查询予以证实，且被告梁祖福未抗辩，故本院予以确认。本案借款发生在被告梁祖福与陆水青婚姻关系存续期间，被告陆水青在贷款合同的抵押人（签字）栏签字，且被告陆水青系本案借款的保证人，证明被告梁祖福所负债务有两人共同的意思表示，依法应认定为被告梁祖福、陆水青在婚姻关系存续期间的共同债务。因此，原告信宜农商银行城区支行请求判令被告梁祖福、陆水青共同偿还借款本金454058.28元和利息10260.71元（利息已计至2020年6月20日），符合贷款合同的约定和法律的规定，本院依法予以支持。2020年6月20日后的利息应按贷款合同的约定计至还清借款之日止。关于原告信宜农商银行城区支行主张实现抵押物权的问题。《个人购房按揭贷款合同》约定被告梁祖福、陆水青以贷款购买的信宜市×××××××房抵押给城区信用社，为被告梁祖福履行贷款合同提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告梁祖福未严格按照贷款合同的约定按月偿还贷款本息，构成违约。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”规定和贷款合同的约定，原告信宜农商银行城区支行对依法处置上述抵押房地产所得价款在被告梁祖福未清偿债务的范围内享有优先受偿权。因此，原告信宜农商银行城区支行请求对依法处置涉案抵押房产的所得价款享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告梁祖福、陆水青经本院合法传唤，无正当理由，逾期未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条之规定，判决如下：一、解除原信宜市××信用合作联社城区信用社（现广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行）与被告梁祖福、陆水青于2016年4月6日签订的《个人购房按揭贷款合同》（编号：100×××××××××××590）；二、限被告梁祖福、陆水青于本判决发生法律效力之日起十日内返还借款本金454058.28元和支付利息10260.71元（利息已计至2020年6月20日，此后的利息按照贷款合同约定的利率另计至还清借款之日止）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行；三、原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行对处置被告梁祖福、陆水青名下位于信宜市×××××××房产的所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4132元（原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行已预交）,由被告梁祖福、陆水青共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 潘关保二〇二〇年十月二十日法官助理 吕腾程书 记 员 黄金玲附法律条文如下：1、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。3、《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条第一款债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。