文书内容重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0109民初3656号原告：中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区嘉陵风情步行街**1-1、4-1，统一社会信用代码915001099032026904。负责人：罗翔，该支行行长。委托诉讼代理人：艾浈浈，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：余玲峰，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：江义云，男，汉族，1967年6月17日出生，住重庆市合川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称农业银行北碚支行）诉被告江义云信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，由审判员任国粹担任审判长，与人民陪审员陈瑜、蓝广芊组成合议庭，依法适用普通程序于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告农业银行北碚支行的委托诉讼代理人艾浈浈到庭参加了诉讼，被告江义云经公告送达传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行北碚支行的诉讼请求：一、请求判令被告江义云偿还截至2016年4月7日的信用卡透支本金3748.78元、利息708.79元、逾期还款违约金（滞纳金）204.49元，共计4662.06元；二、请求判令被告江义云向原告偿还自2016年4月8日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金(利息以尚欠的本金3748.78元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金按每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收)；三、请求判令被告江义云承担律师费1500元、公告费等原告为实现债权而产生的费用；四、请求判令被告江义云承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2013年11月8日，被告江义云向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡，并签字确认自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。2016年，原告按约定变更领用合约及章程，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改，自2017年1月1日起原被告双方应适用已公示的[ABC（2017）4035-1]版领用合约及章程，该领用合约于2019年4月26日原告根据约定变更领用合约及章程部分内容的权利，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改，原被告双方应适用已公示的[ABC（2019）4035-1]（第二版）领用合约及章程。根据领用合约及章程的约定，被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，原告以日利率为万分之五计息，并按月计收复利；被告江义云未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金，自2017年1月1日起按照每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。被告未按期偿还欠款时，原告可依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费用）由被告承担。被告江义云的申请经原告审核获得批准后，原告向被告江义云核发金穗贷记卡。被告江义云领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款。经原告提醒催促后仍未履行还款义务。截至2016年4月7日的信用卡透支本金3748.78元，利息708.79元、逾期还款违约金204.49元，共计4662.06元。原告有权要求被告偿还余下的利息、复利、逾期还款违约金至全部欠款付清时为止。同时，原告为实现本案债权已实际产生律师费1500元。原告为证明其主张，举示了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约》[ABC(2012)4009-1]、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》《中国农业银行金穗信用卡领用合约》[ABC（2017）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》[ABC（2019）4035-1]（第二版）、收费标准、账户详细信息表打印件、交易明细查询打印件、《委托代理协议》、重庆增值税专用发票、收付款业务回单、情况说明、电子发票打印件等证据。被告江义云未作答辩。经审理查明：2013年11月8日，被告江义云向原告农业银行北碚支行申领金穗贷记卡，在填写的贷记卡申请表中载明：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。该申请表背面所附信用卡领用合约中第四条约定对于非现金交易，乙方（金穗贷记卡申请人）未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。第六条约定乙方未按期偿还欠款，甲方（发卡行）有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收和依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。第八条约定贷记卡最长有效期为五年，逾期自动失效；贷记卡有效期届满后乙方不愿继续使用贷记卡的，须提前一个月通知甲方，否则甲方将视乙方自愿继续使用而自动为其换发新卡；贷记卡有效期届满后乙方继续使用的，双方不再另行签订合约，本合约自动续期。第九条约定，本合约由中国农业银行制定和修改，甲方依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或各方另有约定的除外，乙方不接受该变动的，可在公示期间内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。该合约还约定了各类收费项目及标准，其中滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。原告经审查，向被告发放了金穗贷记卡一张。被告江义云取得该信用卡后开始使用该卡进行消费。在使用该信用卡消费期间，被告江义云未按期还款及支付利息。截至2016年4月7日，被告尚欠原告透支本金3748.78元、利息708.79元，产生逾期还款违约金（滞纳金）204.49元，共计4662.06元。2020年4月20日，原告委托重庆鼎圣佳程律师事务所指派律师代理与被告的信用卡纠纷诉讼，并签订了代理协议，于2020年5月26日支付了基础代理费1500元。另查明，2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心在中国农业银行网站发布公告，公告内容包括自2017年1月1日起农行信用卡收费标准中“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”。2017年，中国农业银行股份有限公司启用了中国农业银行金穗信用卡领用合约[ABC(2017)4035-1]；2019年，中国农业银行股份有限公司启用了中国农业银行金穗信用卡领用合约[ABC(2019)4035-1]（第二版）。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告江义云使用原告发放的信用卡进行透支消费，双方约定遵守原告方提供的贷记卡领用合约，双方的信用借款合同关系依法成立，合法有效。被告透支款项后有按双方的合约归还并支付相应利息、费用的义务。现被告未按约定归还透支款，应承担相应的民事责任。原告农业银行北碚支行要求被告立即偿还尚结欠原告的透支款项本金、利息、复利、逾期还款违约金（滞纳金）的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持，但利息、复利、逾期还款违约金（滞纳金）的总金额应以尚欠本金为基准，按年利率24%计算为限。故被告应偿还原告农行银行北碚支行截至2016年4月7日尚欠的透支本金3748.78元、利息708.79元、产生的逾期还款违约金（滞纳金）204.49元，并自2016年4月8日起以尚欠本金3748.78元为基数按日利率万分之五计付利息至本息付清之日止、以尚欠利息为基数按日利率万分之五计付复利至本息付清日止，但利息、复利、逾期还款违约金（滞纳金）的总金额不能超过以尚欠本金为基准，按年利率24%计算的金额。关于自2016年4月8日起至欠款本息结清之日止的逾期还款违约金（滞纳金）的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，原告主张依据中国农业银行金穗贷记卡领用合约[ABC(2012)4009-1]第九条，视为被告接受修改后违约金的事项，并参照滞纳金收费标准计收违约金，但该规定为原告提供的格式合同条款，不恰当的加重了被告的责任，因此本院认定，逾期还款违约金（滞纳金）只能计算至2016年12月31日，对原告要求被告支付自2017年1月1日起至清偿完毕之日止的逾期还款违约金（滞纳金）的诉讼请求本院不予支持。中国农业银行金穗贷记卡领用合约中还约定了乙方（金穗贷记卡申请人）未按期偿还欠款，甲方（发卡行）有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收和依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，而被告实际未按期偿还欠款，原告所产生的律师费金额也未违反法律规定，故对原告要求被告支付律师费1500元的诉讼请求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、由被告江义云在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行偿还截至2016年4月7日的信用卡透支本金3748.78元、利息708.79元、逾期还款违约金（滞纳金）204.49元；利息、逾期还款违约金（滞纳金）的总金额不得高于以尚欠本金3748.78元为基数，按年利率24%计算的金额。二、由被告江义云在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行支付自2016年4月8日起的利息、复利、逾期还款违约金（滞纳金），其中利息以尚欠本金3748.78元为基数，以日利率万分之五按月计算，利随本清，复利以应付未付利息708.79元为基数，以日利率万分之五按月计算，利随本清，逾期还款违约金（滞纳金）以每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收，计算至2016年12月31日；利息、复利、逾期还款违约金（滞纳金）的总金额不得高于以尚欠本金3748.78元为基数，按年利率24%计算的金额。三、由被告江义云在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行支付律师费1500元。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费50元，公告费560元，由被告江义云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  任国粹人民陪审员  陈 瑜人民陪审员  蓝广芊二〇二〇年十月三十日法官 助理  赵 莹书 记 员  周 静