福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初5127号 原告：惠安县农村信用合作联社东园信用社，住所地泉州台商投资区东园镇杏秀路边盛达商贸城****店面，统一社会信用代码9135021X11439676K。 法定人：邱晓红，该社主任。 委托诉讼代理人：黄彬彬，男，1989年2月23日出生，汉族。 委托诉讼代理人：潘智伟，男，1979年8月1日出生，汉族。 被告：张腾达，男，1975年10月2日出生，汉族，住惠安县。 被告：何奕财，男，1975年11月20日出生，汉族，住泉州台商投资区。 被告：何钦雄，男，1982年3月1日出生，汉族，住泉州台商投资区。 被告：何燕华，女，1983年9月12日出生，汉族，住泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社东园信用社（简称东园信用社）与被告张腾达、何奕财、何钦雄、何燕华信用卡纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人潘智伟到庭参加诉讼，四被告经公告送达开庭传票未到庭。本案现已审理终结。 原告东园信用社向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告张腾达立即偿还原告信用卡透支本金101609.26元及相应的利息、违约金（自2019年3月22日起至还款之日止按双方合同约定计付）。2、依法判令被告何奕财、何钦雄、何燕华对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告张腾达于2017年2月8日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），由被告何奕财、何钦雄、何燕华提供连带责任保证，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为100000元，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息、普惠卡透支余额按月计收单利。透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五、持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取。同时被告何奕财、何钦雄、何燕华为被告张腾达使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为被告张腾达因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金（违约金）、律师费等。原告经审核后依约向被告张腾达发放卡号为6228××××5104，在卡的有效期内信用额度提升至101700元，账单日为每月21日。用卡后，被告张腾达仅结清利息。普惠卡有效期届满后，暂计至2020年6月22日现涉案信用卡现已透支本金101609.26元及利息和违约金22258.38元。经原告催讨，被告仍未还款，被告何奕财、何钦雄、何燕华也未履行保证责任。 被告张腾达、何奕财、何钦雄、何燕华未作答辩。 四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2017年2月8日,被告张腾达作为申请人，被告何奕财、何钦雄、何燕华作为担保人，共同向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）主要条款约定如下：《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》甲方（即张腾达）申请信用额度100000元。何奕财、何钦雄、何燕华共同为案涉债务提供连带责任保证。担保人已阅知本申请表及领用合约的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分了解，贵社并已按照本人要求，对所有条款予以说明。担保额度不以张腾达申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第一条第三款甲方（即张腾达）应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用卡额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。第二条第二款普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的收费标准计收利息及费用。第二条第三款普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足的部分，按规定支付违约金。第二条第四款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。第四条第一款乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。第四条第二款普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变动，则按乙方核定的收费标准计收。第四条第三款乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。第五条第三款甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方有权不经通知甲方即可停止卡片的使用、自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡、要求甲方立即清偿所有欠款、将全部未偿债务均视为到期并要求甲方一次性清偿。原告经审核后向被告张腾达发放卡号为6228××××5104的普惠金融信用卡，授信额度100000元。之后，上述普惠金融卡信用额度提升至101700元。到期后未续卡。被告张腾达持卡消费后，自2019年3月21日起违约，信用卡自2019年5月20日起逾期，截止2020年6月22日，案涉信用卡尚欠本金101609.26元、利息17451.66元、违约金4006.82元。被告何奕财、何钦雄、何燕华未能还款。上述事实有原告的陈述及其提供的金融许可证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、信用卡交易明细表等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与各被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，张腾达持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。被告张腾达未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告张腾达立即偿还原告信用卡透支本金101609.26元及自2019年3月22日起的利息、违约金，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。原告虽系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构，但鉴于双方合同约定的利息、违约金的计付标准偏高，且利息、违约金呈不断增长趋势，故利息、违约金应以年利率24%为限。被告何奕财、何钦雄、何燕华为上述债务提供连带责任保证，原告请求被告何奕财、何钦雄、何燕华承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告何奕财、何钦雄、何燕华承担保证责任后，有权向被告张腾达追偿。四被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张腾达应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用联社合作东园信用社的信用卡透支本金101609.26元及利息、违约金（自2019年1月22日起至还清款项之日止按双方合同约定计算，利息、违约金应以年利率24%为限）。 二、被告何奕财、何钦雄、何燕华对被告张腾达的上述债务承担连带清偿责任。被告何奕财、何钦雄、何燕华承担保证责任后，有权向被告张腾达追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2777元，由被告张腾达、何奕财、何钦雄、何燕华负担，应于本判决生效后五日缴纳。原告惠安县农村信用合作联社东园信用社预交受理费2777元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长 黄志平 审 判 员 谢惠峰 审 判 员 吴燕芬 二〇二〇年十月十六日 法官助理 庄彦超 书 记 员 哈 頔 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。