汕头市潮南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0514民初300号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：李凡，国信信扬(汕头)律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈丹珊，国信信扬(汕头)律师事务所律师。被告：周伟州，男，汉族，住址广东省汕头市金平区，现去向不明。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称民生银行）与被告周伟州信用卡纠纷一案，本院于2020年2月24日立案后，依法适用简易程序，因本案不宜适用简易程序，遂依法转为普通程序，并组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李凡到庭参加诉讼，被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还卡号为XXX的信用卡透支款本金93560.91元、利息(含复利)7740.57元、违约金29928.58元[利息(含复利)、违约金计算至2019年9月13日，此后利息(含复利)、违约金按领用合约约定的结算方式，计至实际付清之日止]、分期手续费6736.39元，上述欠款暂合计为137966.45元；2.判令被告承担本案律师费3500元；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2012年12月，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为个人卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、章程、各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为XXX的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费，截至2019年9月13日，被告尚欠前述信用卡透支款本金93560.91元、利息（含复利）7740.57元、违约金29928.58元、分期手续费6736.39元未归还原告。原告多次向被告催收无果，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益向法院提起诉讼，请求判准其诉讼请求。原告民生银行对其陈述的事实提供的证据有：1.《营业执照》、企业负责人证明、身份证，据以证明原告的主体资格。2.身份证复印件，据以证明被告的主体资格。3.民生豪华白金信用卡申请表及个人卡领用合约，据以证明被告向原告申请办理民生信用卡，并同意遵守领用合约内容的事实。4.“周伟州”账户资料(明细)、交易明细、催收记录，据以证明被告拖欠信用卡透支款项本金、手续费、违约金等，原告多次催收无果的事实。5.委托代理协议、发票，据以证明原告为向被告主张权利先支付律师代理费用3500元。6.民生信用卡持卡人还款分期业务申请书，据以证明被告申请分期还款的分期手续费率为0.3%。被告周伟州既未到庭，也未答辩，在举证期限内也没有提供证据。经开庭质证，原告提供的证据1至6真实、合法，与本案有关联，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月，被告周伟州填写《民生豪华白金信用卡申请表》（下称申请表）向原告申请办理信用卡，并在申请表中“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”下方书写“本人已阅知”并签名确认。该申请表的背面附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（下称领用合约），约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金及承担其他违约责任。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按发卡行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，发卡行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担发卡行因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及发卡行为实现债权所产生的其他费用）和损失。发卡行对该合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准，自发卡行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意该合约的变更内容。持卡人如对该合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意该合约的变更内容。发卡行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。领用合约后所附的豪华白金信用卡收费标准约定：所有交易自记账日起计算透支利率为日0.5‰，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取最低还款未还部分的5%滞纳金，最低10元；交易超限时按超限部分的3%收取超限费，最低10元。其后，原告为被告开设卡号为XXX的信用卡账户，被告激活后多次使用信用卡透支消费、取现，截至2018年12月13日尚欠本金93560.91元；后被告向原告申请办理还款分期业务，签署了《民生信用卡持卡人还款分期业务申请书》，约定：申请还款分期总金额93560.91元，申请办理24期还款分期业务，同时清偿账户欠款中的息费金额，每期手续费费率0.3％；被告同意若违反上述承诺，发卡行有权终止还款分期业务，且持卡人承诺对银行提前分摊的已分期但未出账单的本金及手续费全额清偿。被告申请还款分期业务后，没有按期履行还款义务，原告多次通过电话、短信向被告追讨未果。截至2019年9月13日被告尚欠原告借款本金93560.91元、利息7740.57元、每期分期手续费280.68元。2020年2月24日，原告诉至本院。另查明，2016年11月15日，民生银行在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，载明：自2017年1月1日起，取消“超限费”及“滞纳金”收费项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。本院认为，周伟州向民生银行申请办理信用卡，并同意遵守《领用合约》的约定，原、被告之间已经形成了信用卡使用的合同关系，该合同系原、被告双方真实意思表示，没有违反法律、金融法规的有关规定，合同依法成立、有效，受法律保护。双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已按约为周伟州办理信用卡；周伟州使用信用卡交易后，未按合约约定履行归还透支款本息的义务，且在向原告申请还款分期业务后，仍没有按期履行还款义务，已属违约，对拖欠的透支款本息应负归还责任，并承担违约责任。原告请求判令被告归还透支款本金93560.91元和利息（含复利）及分期手续费，有原告提交的申请表及领用合约、账户明细、还款分期业务申请书、交易明细、催收记录等为证，事实清楚，应予支持，但分期手续费应从2019年1月计至2020年2月主张权利共计14个月即3929.52元。原告在信用卡领用合约中约定的违约金，系按月5%多次计收，属于重复惩罚计算，没有法律依据，本案的违约金调整为按尚欠本金的5%予以一次性计算收取，即本金93560.91元×5%=4678.05元。原、被告双方在《领用合约》中明确约定因持卡人违约，原告在主张权利过程中发生的律师费由被告承担，该约定系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，且有原告支付律师费的诉讼代理协议及发票为据，故对原告请求判令被告承担其支付的律师费3500元予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周伟州应于本判决生效后10日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付信用卡透支款本金93560.91元、分期手续费3929.52元、利息（含复利）7740.57元、违约金4678.05元，自2019年9月14日至实际还清本金之日止的利息（含复利）按领用合约的结算方式计算。二、被告周伟州应于本判决生效后10日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3500元。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3129.33元，公告费600元，共计3729.33元，由原告负担561.15元，被告周伟州负担3168.18元。原告预交的案件受理费3129.33元扣除应负担的561.15元，本院予以退回2568.18元，被告周伟州应负担的诉讼费用2568.18元，应在本判决发生法律效力之日起10日内向本院交纳；拒不交纳的，本院将依法强制执行。原告已缴交的公告费600元，由被告在履行案款时直接付还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式六份，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  王创伟人民陪审员  许尊锋人民陪审员  许秋杰二〇二〇年九月三十日书 记 员  庄奕玲