山西省太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2020）晋0107民初4329号   原告：晋商银行股份有限公司太原晋阳支行，住所地太原市杏花岭区旱西关街178号。   负责人：郭永刚，职务：行长。   委托诉讼代理人：曹元杰，山西隆诚律师事务所律师。   被告：张耘图，男，1991年2月23日出生，汉族，住址山西省吕梁市。   委托诉讼代理人：任阳平（系被告张耘图之母），住山西省吕梁市。   被告：荆岩，男，1990年12月29日出生，汉族，住山西省太原市。   原告晋商银行股份有限公司太原晋阳支行（以下简称晋商银行太原晋阳支行）与被告张耘图、荆岩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告晋商银行太原晋阳支行的委托诉讼代理人曹元杰，被告张耘图的委托诉讼代理人任阳平，被告荆岩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   晋商银行太原晋阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张耘图偿还原告借款本金99909.94元，利息3666.75元，罚息6596.96元(暂算至2019年6月27日)，共计110173.65元，以及自2019年6月28日起以年利率12.6%计算至全部债务清偿完毕之日止的利息；庭审中原告变更罚息主张：暂计算至2020年8月12日为17103.87元；2.判令被告荆岩承担连带清偿责任；3.判令本案的诉讼费、保全费、律师代理费等实现债权的全部费用由二被告承担。事实与理由：2016年4月5日，原告与被告张耘图、荆岩签订编号0322晋银个循卡借字2016第227号的《晋商银行个人循环借款/担保合同(卡易贷)》，合同约定，原告为张耘图提供10万元循环借款额度，循环期限为自2016年4月5日起至2019年4月4日止，在循环期限内单笔借款的期限为180天。借款用途为日常消费，并且约定张耘图未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按旧计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为借款执行利率加收50%，被告荆岩对被告张耘图的上述债务提供最高额不可撤销连带责任保证，保证的范围为依据本合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和(最高限额为人民币(大写)壹拾万元整)，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。在上述合同签订后，被告张耘图向原告陆续借款共计99909.94元尚未偿还，年利率为8.4%。被告荆岩为被告张耘图的担保人，应按合同约定对该笔借款承担连带清偿责任。经原告多次催要，被告张耘图、荆岩至今未归还欠款。原告现起诉以维权益。   张耘图的母亲任阳平作为其委托诉讼代理人到庭辩称，被告张耘图从2016年4月5日开始贷款，其母在2016年10月21日替张耘图连本带利还清了贷款。当日在银行清偿之后其母当面告诉晋商银行的经办人高红要求其销卡，当时高红答复说“卡在你手里，张耘图肯定取不走钱”。从2016年10月21日至今卡号为×××的银行卡一直在其母手中。2016年之后张耘图用同事的卡透支了33万元都是其母代替偿还的。前后其母共替张耘图向晋商银行还款45万元。2020年8月23日又还款2万，所以不明白为什么现在张耘图又欠了银行9万多元。   荆岩辩称，我和张耘图以及另外两名同事四人联保办的卡易贷业务，以我名义所贷款项已还清。据我所知张耘图不只以自己的名义贷款，还使用其他两名同事的名义贷了款。我虽然在本案所涉担保合同上签过字，但是不知晓担保方式。原告提交的合同中自然人保证情况一栏中的姓名是错误的，不是我本人所签，但是我认可在担保人一栏中签名捺印。申请表为银行工作人员书写，我本人的基本情况也不属实。办理贷款时工作人员并未告知我们担保责任是什么,签名时我也未看合同中关于担保的约定。   本院经审理认定事实如下：   被告张耘图与被告荆岩曾系同事关系。2016年4月5日，原告与被告张耘图、荆岩签订了《晋商银行个人循环借款/担保合同(卡易贷)》，合同约定，原告为张耘图提供10万元循环借款额度，循环期限为自2016年4月5日起至2019年4月4日止，循环期限内单笔借款的期限为180天，年利率为8.4%，借款用途为日常消费。合同第8.1条约定，借款人张耘图未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为借款利率的基础上加收50%确定。合同第9.3条约定了被告荆岩对被告张耘图的上述债务提供最高额不可撤销连带责任保证,保证的范围为依据本合同约定贷款人向借款人提供的借款本金余额之和(最高限额为人民币拾万元整)，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。   上述合同签订后，原告在2018年5月18日向被告张耘图发放第一笔贷款51874元，2018年5月19日发放第二笔贷款30223元，2018年5月20日发放第三笔贷款5000元，2020年5月21日发放第四笔贷款10000元，2020年5月22日发放第五笔贷款5000元。截止到2020年8月12日前上述五笔借款未还本金共计99909.94元，欠利息3666.75元及罚息17103.87元。庭审中原告认可2020年8月23日被告张耘图还款2万元，将借款本金主张变更为79909.94元。   庭审中被告荆岩认可作为担保人在《晋商银行个人循环借款/担保合同》上签字，抗辩称签字时原告的经办人并未告知其担保的法律后果，也不清楚担保方式，但被告荆岩就其抗辩未举证证明。   以上事实有原告提供的《晋商银行个人循环借款和担保合同》、商用卡账户交易明细查询凭证、贷款余额凭证、贷款余额系统截图打印件及利息罚息计算表、卡易贷开通协议，被告提供的还款凭证等证据及庭审笔录在卷佐证。   本院认为，原告与被告张耘图、被告荆岩签订的《晋商银行个人循环借款/担保合同》，系当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应依约全面履行各自的合同义务。被告张耘图未能按期履行还款义务，已构成违约。原告要求被告张耘图偿还借款本金、利息、罚息以及至全部债务清偿完毕之日止利息的主张符合双方在贷款合同中的约定，本院予以支持。被告荆岩在《晋商银行个人循环借款/担保合同》上签字，承诺对被告张耘图的上述债务承担连带还款责任，原告的起诉未超过保证期间，本院对原告要求被告荆岩对被告张耘图的上述债务承担连带保证责任的请求予以支持。保证人在承担保证责任后，有权向债务人进行追偿。被告荆岩的抗辩无证据佐证，不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：   一、被告张耘图于本判决生效之日起十五日内偿还原告晋商银行股份有限公司太原晋阳支行借款本金79909.94元、利息3666.75元、罚息17103.87元（截止到2020年8月12日）及从2020年8月13日起计算至全部款项实际付清之日止的利息（按照《晋商银行个人循环借款/担保合同》约定的罚息利率计付）。   二、被告荆岩对被告张耘图的上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人张耘图进行追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2503元减半收取计1252元（原告已预交），由被告张耘图、荆岩共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审 判 员 冯艾芳     二〇二〇年十月二十六日   法官助理 马闪闪   书 记 员 尹旭铭   附：相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人有权要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。