上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0116民初12681号原告：上海农村商业银行股份有限公司金山支行，住所地上海市金山区。负责人：阮鸣杰，行长。委托诉讼代理人：黄鲲。被告：王剑，男，1982年4月3日出生，汉族，住上海市金山区。原告上海农村商业银行股份有限公司金山支行与被告王剑金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年10月12日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人黄鲲到庭参加诉讼，被告王剑经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告上海农村商业银行股份有限公司金山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王剑立即归还贷款本金890,118.93元、偿付拖欠利息22,291.57元(计算至2020年6月3日)及至2020年6月4日起至实际清偿之日的贷款利息；2.若被告不能清偿上述贷款本息，则请求对其抵押房产实现抵押权。诉讼中，原告向本院提交申请，调整宣布贷款到期日为本案开庭之日，将第一项诉讼请求变更为：判令被告王剑立即归还贷款本金890,118.93元、偿付拖欠利息37,505.42元(计算至2020年10月11日)及自2020年10月12日起至实际清偿之日的利息。事实与理由：2016年7月12日，原告和被告签订了个人房屋抵押借款合同一份，约定被告向原告借款94万元，用于购买商品房，借款到期日为2046年7月12日，双方约定以被告所购置的房产上海市金山区朱泾镇金石北路XXX弄XXX号XXX室住房对上述债务提供抵押担保。合同签订后，原被告依法对抵押物办理了抵押登记手续，之后原告原告按约发放了贷款94万元。现被告已连续多期不归还贷款本息，被告的行为违反了合同约定，损害了原告利息，故原告诉至法院。被告王剑未出庭应诉，也未提交书面答辩状。原告为证明其主张，向本院提交了个人房屋抵押借款合同、抵押权登记证明、借据、还款对账单等作为证据。鉴于被告未到庭应诉，依法视为放弃举证质证的权利。本院依法对原告提交的证据进行核对，认定原告提交的证据客观真实，对其主张的事实具有证明力，本院予以采信。根据上述采信的证据及原告的陈述，本院认定本案事实如下：2016年7月12日，原告(甲方、贷款人及抵押权人)与被告(乙方、借款人及抵押人)签订《个人房屋抵押借款合同》，约定被告为购置住房向原告借款940,000元，借款期限自2016年7月12日至2046年7月12日，该房屋坐落于上海市金山区朱泾镇金石北路XXX弄XXX号XXX室，并约定合同项下的借款由上述房屋提供抵押担保。通用条款第五条约定：各方确认，实际发放本合同项下的首笔贷款时，甲方将根据中国人民银行当日公布的本合同项下人民币贷款适用的基准利率和本合同特别约定条款十四约定的利率浮动幅度确定借款利率并执行，甲方不再书面通知乙方。各方确认，借款期内，如遇中国人民银行调整本合同项下人民币贷款适用的基准利率，该项调整自中国人民银行公布之日起视为乙方已知晓，甲方不再书面通知乙方，具体变更方式如下：借款期限在一年以上的，借款利率采取一年一定的方法，分段计息，首笔借款当年(首笔借款发放日至首笔借款发生所在年度的12月31日)执行首笔借款发放日所确定的借款利率；以后各年度1月1日，甲方根据当日适用的中国人民银行公布的基准利率和特别约定条款十四所确定的利率浮动幅度确定该年度的借款利率，执行期限从该年度的1月1日起至该年的12月31日或借款期限届满之日止。第十二条违约责任约定：1、出现下列任一情况的，将构成乙方违约，甲方有权立即取消全部或部分借款，宣布合同/借款提前到期，提前收回借款本金和相应利息，并行使抵押权。A、借款人累计三个月拖欠应还借款本金和/或利息的。2、乙方未履行或未全部履行本合同约定的任何义务，甲方有权采取以下全部或部分措施。A、甲方有权宣布合同/借款提前到期，和/或收回已经发放的借款和相应的利息。B、借款人未按本合同约定按期足额归还借款本金或利息的(包括被甲方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息或甲方要求提前收回的本金或利息)，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。逾期贷款罚息利率见特别约定条款二十二。如遇借款利率调整的，罚息利率随之调整。D、甲方对借款人的应付未付利息按照逾期贷款罚息利率计收复利。E、要求担保人承担担保义务和/或处置抵押物等。特别约定条款第十四条约定：本合同约定的借款利率是中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率基础上浮0%，合同签订当日，中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率为4.90%。借款采取按月等额本息还款法，还款期数360期。第二十二条约定：逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收40%。2016年7月28日，被告王剑作为抵押人将其位于上海市金山区朱泾镇金石北路XXX弄XXX号XXX室房屋办理了预购商品房抵押的预告登记手续。后上述房屋的预告登记转为房地产抵押登记。2016年8月2日，原告向被告发放了借款940,000元。被告自2020年1月开始连续逾期，现累计欠款已远超三期，截至2020年10月11日拖欠利息36,068.27元，本金罚息394.45元，利息罚息1,042.7元，借款本金余额为890,118.93元。本院认为，原、被告签订的《个人房屋抵押借款合同》系双方真实意思的表示，合法有效。合同签订后，原告依约发放了借款，被告却未能按约履行还款义务，已构成违约，原告有权宣布系争《个人购房担保借款合同》提前到期，要求被告偿还全部贷款本息，并有权行使抵押权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王剑应于本判决生效之日起十日内归还原告上海农村商业银行股份有限公司金山支行借款本金890,118.93元；二、被告王剑应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海农村商业银行股份有限公司金山支行截至2020年10月11日的利息、本金罚息及利息罚息共计37,505.42元以及自2020年10月12日起至实际清偿之日止的利息、罚息(以本金890,118.93元为基数，按涉案《个人房屋抵押借款合同》约定的标准计算)；三、若被告王剑不履行本判决第一项至第二项确定的付款义务，上海农村商业银行股份有限公司金山支行可与王剑协议，以王剑名下坐落于上海市金山区朱泾镇金石北路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押财产所得价款按该财产抵押权登记顺位优先受偿；抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归王剑所有，不足部分由王剑清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取6,462元，由被告王剑负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 余玲玲二〇二〇年十月二十日法官助理 洪 灿书 记 员 张瑞琪附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。