文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初35117号原告：中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区迎宾大道**亚美大厦**。负责人：刘文辉，该行行长。委托诉讼代理人：冯华夏，中国工商银行股份有限公司广东省分行员工。委托诉讼代理人：张文逸，中国工商银行股份有限公司广州分行员工。被告：黄剑洪，男，1969年10月29日出生，汉族，住广州市花都区。原告中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称工商银行广州花都分行）与被告黄剑洪金融借款合同纠纷一案，本院于立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行广州花都分行的委托诉讼代理人冯华夏、张文逸在线参加了诉讼，被告黄剑洪经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼，本院依法缺席审理。案件现已审理终结。原告工商银行广州花都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还欠款本金、利息、罚息、复利，利息暂计算至2020年6月21日，2020年6月22日起的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止；2.本案诉讼费用由被告黄剑洪承担。事实和理由：被告在原告提供的电子服务渠道上申请个人网络循环贷款，双方于线上签署了《经营快贷借款合同》，双方就贷款金额、期限、贷款利率、违约责任等达成约定。原告依约向被告发放了贷款，合同已到期，但被告未按期还款。经原告多次以电话等形式催收后，被告仍未归还欠款，已构成严重违约。根据《经营快贷借款合同》约定，在被告出现违约情形时，被告应归还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息、罚息、复利、诉讼费。（原告主张被告尚欠贷款本金、利息详见附表。）被告未作答辩亦未举证。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：案涉贷款产品为原告经营的“经营快贷”线上信用贷款产品，借款人必须在工商银行线下网点申办工商银行借记卡、开通电子银行。申请贷款时需登录工商银行手机银行点击进入“经营快贷”页面，借款人需在制定贷款计划页面输入贷款金额、还款期限、约定还款日等信息。确认上述要素后，进入贷款信息录入界面，借款人需确认收款、还款账号并输入手机验证码并填写通讯地址、输入企业名称、选择企业营业执照类型。上述信息选填完毕后，页面显示贷款用途、贷款金额、贷款期限、约定还款日、还款方式、贷款利率、收还款账号、手机号码，其后，需勾选“我已认真阅读《中国工商银行自助渠道经营快贷借款合同及提款通知书》《基础信息查询和使用授权书》并同意相关内容”（点击链接可查看相关内容），页面再次显示贷款要素，借款人需使用安全介质（U盾或电子密码器）验签完成贷款申请。3.发放贷款阶段。借款人点击确认后贷款提交工商银行后台审核，审核通过后，款项发放至借款人指定收款账号。双方在线订立的《经营快贷借款合同》约定：1.借款要素：借款金额；贷款用途为经营；贷款期限；贷款利率以借款凭证记载为准。2.还款顺序：如果还款账户中的款项不足以支付合同项下到期应付款项，贷款人有权依法决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序。3.违约责任：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息（含罚息），按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以采取以下一项或多项措施：宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除合同等。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。原告提交的提款通知书、借据明细、账户流水明细及贷款还款记录、欠款情况等证据可以显示案涉贷款的贷款银行、实际放款日、实际放款金额、约定还款期数、贷款到期日、约定年利率、还款方式、还款情况及欠款情况。经本院查明，合同签订后原告向被告实际发放了贷款，被告在合同履行过程中出现逾期还款，现贷款期限已经届满，被告尚未足额清偿本息。本院认定的实际放款日、实际放款金额、约定还款期数、约定年利率、还款方式、违约当期应还款日、贷款到期日详见附表。本院认为，原告具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。原告提供的证据可以证明被告申请贷款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在中国工商银行开办，并使用手机银行登录密码、外部安全介质、银行卡绑定手机验证码等安全认证方式进行身份认证，以上电子数据和安全介质均由被告本人掌握，具有高度私密性，故在无相反证据的情况下，可以确认《经营快贷借款合同》由被告本人签订，是其真实意思表示。原告按照约定向被告足额发放了贷款，案涉贷款已到期，被告未按约定期限还款，已构成违约，应当承担合同约定的违约责任。原告请求被告归还尚欠本金、利息，并对尚欠本金、利息按执行利率上浮50%计收罚息及复利，有合同约定，于法有据，本院予以支持。合同另约定，对罚息计收复利，对此本院认为，罚息是借款人承担违约责任的一种方式，其性质主要是补偿性，有限度的体现惩罚性。罚息利率比合同执行利率上浮50%，已经兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若再对罚息计收复利，有双重惩罚之嫌，有违公平和补偿原则。故对于原告主张对罚息计算复利，本院不予支持，复利的计算基数应为尚欠借款期内利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告黄剑洪应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还贷款本金、利息及罚息、复利（从贷款到期日次日起，分别以实际未还本金和实际未还利息为基数，按约定年利率上浮50%计收罚息和复利至款项清偿之日止）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。（尚欠贷款本金、利息、违约当期应还款日、贷款到期日、约定年利率详见附表）如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费由被告负担（详见附表）。本判决为终审判决。审判员  王蕾二〇二〇年十月九日法官助理吕巧慧书记员张颖宁附表：            原告诉讼请求      （罚息计算方式见主文）              本院查明事实              判决支付内容      （罚息见判项）                  原告主张尚欠本金/元              原告主张尚欠利息/元              实际      放款日              实际放款金额/元              约定还款期数              约定      年利率              还款方式              违约当期应还款日              贷款      到期日              尚欠本金/元              利息/元              案件受理费/元                  7000              27.91              2019年5月12日              7000              6个月              4.785%              按期还息一次还本              2019年11月12日              2019年11月12日              7000              27.91              25