广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初2486号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行（统一社会信用代码：914××××××××××202X2），住所地：广东省信宜市×××××××。负责人：杨振宇，该支行行长。委托诉讼代理人：徐娟,女,该银行工作人员。被告：文千武，男，1981年3月14日出生（公民身份号码：440××××××××××××2××），汉族，住广东省信宜市×××××××××××,电话：134×××××599。被告：李燕，女，1979年5月13日出生（公民身份号码：452××××××××××××5××），汉族，住广东省信宜市×××××××××××。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行(以下简称信宜农商行城区支行)与被告文千武、李燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信宜农商行城区支行的委托诉讼代理人徐娟到庭参加诉讼，被告文千武、李燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告文千武与原告于2011年6月1日签订的编号为100×××××××××××965的《个人购房按揭贷款合同》；2.判令被告文千武和李燕共同偿还借款本金163234.25元及利息6505.35元（该利息已计至2020年6月20日，此后的利息按照双方签订的《个人购房按揭贷款合同》约定的利息计算方法计至还清款之日止）给原告；3.判令原告对依法处置被告文千武和李燕共同共有的位于信宜市×××××××××××××××××××××（粤房地权证信房字第020××13××0号、粤房地权证信房字第020××13××1号）的所得价款内享有优先受偿权；4.本案的一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：2011年6月1日，原告与被告文千武签订了编号为100×××××××××××965的《个人购房按揭贷款合同》，合同中包括以下约定：1.由被告文千武向原告借款296000元，用途为购买位于信宜市×××××××××××××××××××××，借款期限为15年，即从2011年6月1日至2026年5月31日止；2.合同约定的借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上下浮15%，确定签约时年利率为5.78%，贷款利率按年度调整，调整日期为次年1月1日，规定贷款逾期的罚息利率是在合同确定的利率上加收40%，贷款利息按月结息，结息日为每月的第20日；3.合同中约定了还款方式为等额本息还款法，借款人以每一个月为一个还款周期，共180期，自借款发放后，每月的20日为还款日；4.被告文千武和李燕自愿以共同共有的位于信宜市×××××××××××××××××××××作为抵押物为其履行本合同向原告提供抵押担保，约定由原告作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权，并到相关部门办理了抵押登记手续，他项权证号为：粤房地他项权证信房字第0200009747；5.约定合同争议的解决可由双方协商，协商不成可向贷款人所在地的人民法院提起诉讼。被告文千武在“借款人”栏签字并按指模，被告文千武和李燕分别在“抵押人”栏签字并按指模。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行于2011年6月8日发放贷款296000元给被告文千武（借据编号：200×××××××××××519），至此，原告已按合同约定履行完毕发放贷款义务。截至2020年6月20日止，被告文千武尚欠我行贷款本金163234.25元及利息6505.35元。虽然贷款未到期，但从2019年7月21日起，被告文千武开始不按期还本交息，共拖欠到期本金19496.63元、利息6505.35元，并经原告多次催收仍不能按时归还全部欠款，已构成违约，根据《个人购房按揭贷款合同》约定及《合同法》的相关规定，原告有权解除该借款合同，要求被告立即归还全部借款本息及支付相关费用；在本案中，被告文千武和李燕是夫妻关系，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题解释（二）第二十四条规定，该笔贷款为被告文千武和李燕婚姻关系存续期间所负债务，应按夫妻共同债务处理；另外，被告文千武和李燕自愿以共同共有的房产为该笔借款作抵押，并办理了抵押登记手续，抵押合法有效，根据《担保法》的有关规定，原告对处置该抵押房产所得的价款享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特向信宜市人民法院提起诉讼，请法院查明事实，判决如前述诉讼请求。被告文千武、李燕未答辩，亦未提交证据。原告信宜农商行城区支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于原告信宜农商行城区支行提交的核准变更登记通知书、文千武身份证、李燕身份证、结婚证、个人购房按揭贷款合同、借款借据、房产证、他项权证、文千武欠贷款本息情况查询表，被告文千武、李燕没有提供证据予以反驳，且无影响证据证明效力的因素，原告信宜农商行城区支行保证其证据的真实性和合法性，本院对原告信宜农商行城区支行提供的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2011年6月1日，被告文千武（借款人、抵押人）、李燕（抵押人）与信宜市××信用合作联社城区信用社（贷款人、抵押权人）（以下简称“城区信用社”）签订编号为100×××××××××××965的《个人购房按揭贷款合同》，该合同约定的主要内容为：借款人因购买房产资金不足，向贷款人申请个人购房按揭借款，并以所购买之房产作为抵押物以担保借款人对本合同的履行。第一条借款币和金额，2.本合同项下的借款金额为（大写）贰拾玖万陆仟元整（小写）296000.00。第二条借款用途，1.本合同项下的借款用于借款人购买位于玉都山庄7幢1101房的房产。上述房产建筑面积为130.46平方米，套内建筑面积为114.76平方米，购买价款为（大写）肆拾贰万叁仟贰佰捌拾捌元整（小写）423288.00。第三条借款期限，本合同项下的借款期限为180个月，每月为一期，自贷款人将借款划入本合同约定的账户内之日起算。第四条借款利率，1.借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上下浮15%，据此确定年利率为5.78%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。2.借款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下借款的，适用新的基准利率并按上述第1款的约定重新确定借款利率；借款发放后遇基准利率调整，借款利率按以下第A种方式处理：A.利率实行一年一定，在借款期限内分段计息。借款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息。借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；该种调整无须经借款人同意，也无须另外通知借款人。第六条划款方式，借款人在贷款人处开立结算账户，户名文千武，账号800×××××××××××395，开户行信宜市××信用合作联社城区信用社，卡号621×××××××××××××331。本合同约定采用以下第2种方式划款。2.借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人信宜市××房地产有限公司的账户（开户行信宜市××信用合作联社城区信用社，账户800×××××××××××324），以支付借款人在购房合同项下的款项。第七条还款，1.还款原则：本合同项下借款人的任何还款，均按先还息后还本、息随本清的原则偿还。2.本合同项下借款采用分期还款的方式归还本息。借款人以每一个月为一个还款周期，共180期。自借款发放后，每月的20日为还款日。没有借款对应日的，以每月的最后一日为还款日。借款人与贷款人商定采用以下第壹种即等额本息还款法（还款法全程）规定的方式归还借款本息：（壹）等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还借款本息。，每期应还本息金额为人民币（大写）贰仟肆佰陆拾贰元柒角贰分（小写）：￥2462.72元。第十二条贷款人权利和义务，4.借款人出现违约或其他足以影响借款安全的不利行为或情形时，贷款人可以停止发放借款或向借款人主张提前归还借款本息及相关费用。第十五条抵押担保，（一）抵押物，1.抵押人自愿以其所购买的本合同第二条所述房产（详见编号300×××××××××××374的《抵押物清单》）作为抵押物为借款人履行本合同向贷款人提供抵押担保，由贷款人作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权。上述抵押物清单为本合同组成部分。用于抵押担保之抵押物的范围包括：（1）房地产建筑期内（期房）的权益：是指抵押人与售房人签订的购房合同项下抵押人所享有的对所购房地产的全部权益。抵押人同意将该全部权益抵押给贷款人，同时，抵押人同意在该建筑期内的抵押房产变为现房后继续抵押给贷款人，作为借款人履行本合同的担保。2.上述抵押物暂作价人民币（大写）肆拾贰万肆仟元正，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。（二）抵押人声明与保证，5.抵押人已就本合同项下抵押事宜征得抵押物共有人同意。（三）抵押担保范围，1.本合同抵押担保的范围为：本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。（七）抵押物的处分，5.抵押人同意贷款人有权采用下列任何一种和/或多种方式处理处分抵押物所得价款、保险赔偿金、损害赔偿金及补偿金等：（1）清偿或提前清偿抵押担保的债务本息、违约金、损害赔偿金及相关费用等借款人应向贷款人偿付的款项；（八）抵押权的实现，1.出现下列任何一种情况时，贷款人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）借款人未按时足额偿还借款本息或违反本合同约定；2.贷款人依法处分抵押物所得的价款，按下列顺序分配：（1）支付处分抵押物的有关费用及抵押物应缴税款；（2）清偿借款人及抵押人应给付贷款人而未给付的违约金、赔偿金及贷款人实现债权所需的一切费用（包括但不限于律师费等）等；（3）清偿借款人所欠贷款人借款利息（包括罚息、复利等）;（4）清偿借款人所欠贷款人借款本金；第十八条借款人、保证人、抵押人的违约责任，1.发生下列事项之一时，即构成借款人在本合同项下的违约：（3）借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项；2.借款人出现本条第1款规定的任一违约事项，贷款人有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施：（3）宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；（7）逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收40%；借款人未按本合同约定用途使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收80%。对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。（8）解除与借款人的借贷关系。合同还对其他购房按揭贷款事宜进行了约定。被告文千武在借款人栏签名盖指模确认，城区信用社在贷款人栏盖章确认，被告文千武、李燕在抵押人栏签名盖指模确认。同时，上述合同附带一个附件，附件内容如下：100×××××××××××965号《个人购房按揭贷款合同》项下：抵押物清单（抵押物清单编号：300×××××××××××374）注明：抵押房产名称房屋所有权，所有人文千武、李燕，处所：信宜市××××××××××××××××××××，建筑面积（平方米）130.46，购买价值（元）423288，评估价值（元）424000.00，被告文千武在抵押人栏签名盖指模确认、城区信用社在贷款人栏盖章确认。再有，该附件上有一则共有人同意抵押的声明，该声明如下：本人作为上述抵押房地产的共有所有权人已完全知悉本合同的内容并同意以上述抵押房地产作为编号为100×××××××××××965的《个人购房按揭贷款合同》项下的债务提供抵押担保。被告李燕在共有人签名盖指模确认，同时标注了身份证号码。2011年6月8日，城区信用社向被告文千武发放贷款296000元。落款日期为2011年6月8日的《借款借据》载明：借款日期2011年6月8日，到期日期2026年6月1日。另查明：信宜市××信用合作联社城区信用社经核准于2017年8月21日变更登记为广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行。又查明：被告文千武与李燕系夫妻关系，本案借款发生在两被告婚姻关系存续期间。粤房地权证信房字第020××13××0号房地产证书注明信宜市×××××××××××××××××××××房地产权属人为文千武、共有人为李燕；粤房地权证信房字第020××13××1号房地产证书注明信宜市×××××××××××××××××××××房地产权属人为李燕、共有人为文千武；粤房地他项权证信房字第020××09××号注明信宜市×××××××××××××××××××××房地产他项权利人为信宜市××信用合作联社城区信用社，房地产权属人为文千武、李燕，他项权利范围为全部，他项权利种类为抵押权，债权数额为贰拾玖点陆万元，登记时间为2013.05.07。本院认为，信宜市××信用合作联社城区信用社经核准变更登记为广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行，原信宜市××信用合作联社城区信用社与本案两被告之间的涉案合同的权利和义务，应由广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行享有和承担。信宜农商行城区支行与被告文千武、李燕签订的《个人购房按揭贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应遵守合同的约定履行各自的义务。被告文千武借款后，未严格按照借款合同的约定返还借款，其行为已经构成违约。原告有权依照借款合同的约定解除与被告文千武于2011年6月1日签订的《个人购房按揭贷款合同》和要求被告文千武返还借款本金并支付利息。截至2020年6月20日,原告主张被告文千武拖欠其借款本金163234.25元和利息6505.35元,提交了借款合同、借款借据、被告文千武欠贷款本息情况查询表予以证实，且两被告均未抗辩，故本院予以确认。被告文千武作为借款人在借款合同的借款人栏签字盖指模，被告李燕在借款合同的抵押人栏签字盖指模，且本案借款发生在被告文千武与李燕婚姻关系存续期间，贷款所购买的房产的共有人为被告李燕；再且被告李燕也在共有人同意抵押声明签字盖指模确认该声明，同意将共有的房产进行抵押，证明被告李燕知晓该笔借款，且该笔借款的用途为购买房产，被告李燕对该债务有共同的意思表示，依法应认定为被告文千武与李燕的夫妻共同债务。因此，原告请求判令被告文千武与李燕共同偿还借款本金163234.25元和利息6505.35（该利息已计至2020年6月20日，此后的利息按照双方签订的《个人购房按揭贷款合同》约定的利息计算方法计至还清款之日止），有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于原告主张实现抵押物权的问题，《个人购房按揭贷款合同》约定以文千武、李燕名下位于信宜市×××××××××××××××××××××【粤房地权证信房字第020××13××0号、粤房地权证信房字第020××13××1号】为其与信宜农商行城区支行签订贷款合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，他项权证中载明债权数额为贰拾玖点陆万元。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”规定，被告文千武违约没有偿还到期债务，应以其抵押房地产向原告承担抵押担保责任，原告对处置上述抵押房地产所得价款享有优先受偿权。因此，原告请求对依法处置涉案抵押房地产的所得价款享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告文千武、李燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、解除被告文千武与原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行于2011年6月1日签订的编号为100×××××××××××965的《个人购房按揭贷款合同》；二、限被告文千武、李燕于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金163234.25元和利息6505.35元（该利息已计至2020年6月20日，此后的利息按照双方签订的《个人购房按揭贷款合同》约定的利息计算方法计至还清款之日止）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行；三、原告广东信宜农村商业银行股份有限公司城区支行对依法处置被告文千武、李燕名下的位于信宜市×××××××××××××××××××××（粤房地权证信房字第020××13××0号、粤房地权证信房字第020××13××1号）的所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1847元（原告已预交），由被告文千武、李燕共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  杨洪波二〇二〇年九月二十八日书记员  罗静雯附法律条文如下：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。3.《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条第一款债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意识表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。