宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民事判决书（2020）宁0205民初1211号原告：中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行。负责人：李某1。委托诉讼代理人：曹某、李某2，特别授权代理。被告：陈某，个体工商户，户籍地址：浙江省泰顺县三魁镇战州村上溪坪，原住宁夏石嘴山市。被告：吴某，个体工商户，户籍地址：浙江省泰顺县三魁镇战州村上溪坪，原住宁夏石嘴山市。原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行（以下简称：建行惠农支行）与被告陈某、吴某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行惠农支行的委托诉讼代理人李某2到庭参加了诉讼，被告陈某、吴某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。建行惠农支行向本院提出诉讼请求：一、请求法院解除原告与被告签订的编号为：2032-20150257855号、2032-20150257856号、2032-20150257857号、2032-20150257858号《个人住房（商业用房）借款合同》；二、请求法院判决被告偿还原告借款本金962250.30元，利息126290.38元，罚息59105.59元，本息合计1147646.27元，利息暂结付至2020年5月6日，剩余贷款利息计算至贷款结清日止；三、判决原告享有依法追索被告抵押的房屋所得价款，原告享有优先受偿权；四、本案诉讼费等由被告负担。事实理由：陈某、吴某于2015年5月25日向建行惠农支行申请个人商品商业用房按揭贷款，金额分别为289000元、228000元、425000元、298000元，金额合计1240000元，抵押物分别为陈某、吴某所购买的位于万宇商业广场D-3066号、D-3017号、D-3062号、D-3022号个人商业房。建行惠农支行经调查落实，同意对陈某、吴某发放贷款。2015年6月3日，建行惠农支行向陈某、吴某发放四笔贷款合计1240000元，贷款期限10年，等额本金还款法，均于2025年6月3日到期。陈某、吴某自贷款发放后从2017年7月开始出现连续逾期，至起诉时已连续拖欠34期，期间多次催收，但借款人依然未按合同约定还清拖欠贷款。为防范此笔借款风险的发生，建行惠农支行于2015年6月3日与被告签订了2032-20150257855号、2032-20150257856号、2032-20150257857号、2032-20150257858号《个人住房（商业用房）借款合同》，并办理了不动产权证书、不动产登记证明，陈某、吴某用属于自己所有的房产为其债务进行抵押。为维护原告的合法权益，建行惠农支行诉至法院。陈某、吴某未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。建行惠农支行为证明其诉讼主张向本院提交了下列证据：证据一、陈某、吴某的身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件各1份（均来源于本案贷款资料中），证明：陈某、吴某的身份信息真实有效。证据二、《个人住房（商业用房）借款合同》4份、公证书1份、林在君身份证复印件1份、个人贷款支付凭证4份（原件核对无异议退回），证明:2015年5月22日，陈某、吴某授权林在君于2015年5月29日、2015年6月3日与建行惠农支行签订四份《个人住房（商业用房）借款合同》，约定陈某、吴某向建行惠农支行分别贷款289000元、228000元、425000元、298000元，金额合计1240000元，贷款期限10年，年利率5.88%，等额本金还款法，陈某、吴某以购买的××区、3062号、3066号、3022号房产为其贷款提供抵押担保。2015年6月3日，建行惠农支行分别将四笔贷款289000元、228000元、425000元、298000元依合同约定发放至石嘴山市万宇房地产开发有限公司账户，建行惠农支行放款义务已履行完毕。同时证实，陈某、吴某出具给林在君的授权书经过石嘴山市公证处公证。证据三、不动产登记证明4份、不动产权证书4份（原件核对无误后退回原告），证明：陈某、吴某以其所有的××区、3062号、3066号、3022号房产为本案贷款提供抵押并办理了抵押登记手续的事实。证据四、个人贷款对账单4份（打印件，打印自建行惠农支行系统），证明：截止2020年5月6日，陈某、吴某尚欠建行惠农支行借款本金（人民币）962250.30元，利息及罚息合计185395.97元，本、利、罚息合计1147646.27元。陈某、吴某未提交证据。本院对建行惠农支行提供的证据的认证意见：建行惠农支行提交的证据客观、真实，且能相互印证，与本案具有关联性，本院均予以采信。本院经审理认定事实如下：陈某与吴某系夫妻关系。2015年5月29日、2015年6月3日，陈某、吴某共同委托林在君与建行惠农支行签订编号分别为：2032-20150257855号、2032-20150257856号、2032-20150257857号、2032-20150257858号的四份《个人住房（商业用房）借款合同》，约定陈某、吴某向建行惠农支行分别贷款425000元、228000元、298000元、289000元，贷款金额合计1240000元，用于向石嘴山市万宇房地产开发有限公司购买房产，贷款期限均为十年；贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮20%，利率调整方式为每年的1月1日调整，借款逾期的，罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%，还款方法为等额本金还款；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；抵押物为石嘴山市惠农区静宁街万宇商业广场D区3062号、3017号、3022号、3066号商业房，上述抵押房产已办理了抵押登记。2015年6月3日，建行惠农支行依合同约定向陈某、吴某发放贷款合计1240000元。自2017年7月开始出现连续逾期，截止2020年5月6日，陈某、吴某已偿还本金277749.70元、利息153709.37元，尚欠借款本金（人民币）962250.30元，利息及罚息185395.97元，合计1147646.27元。本院认为，陈某、吴某与建行惠农支行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行。建行惠农支行依约向陈继批发放了借款，陈某、吴某理应按照合同约定按时足额返还借款本息，因陈某、吴某未按时足额返还借款本息，已构成违约，根据双方约定借款人不按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布解除与借款人的借贷关系，故建行惠农支行要求解除与陈某、吴某签订的编号为2032-20150257855号、2032-20150257856号、2032-20150257857号、2032-20150257858号的四份《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。建行惠农支行主张陈某、吴某返还借款本金（人民币）962250.30元，利息及罚息185395.97元，本息合计1147646.27元(利息计算至2020年5月6日)的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，故本院予以支持,2020年5月6日以后产生的利息应按照双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至本判决确定的给付之日。陈某、吴某以其所有的位于石嘴山市××区、3017号、3022号、3066号商业房为上述贷款设定抵押担保，并已办理抵押登记，建行惠农支行依法对上述抵押物享有优先受偿权，故建行惠农支行要求对抵押房产依法处置后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。陈某、吴某经本院合法传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、陈述、辩论的诉讼权利，由此产生的相应法律后果由陈某、吴某自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行与被告陈某、吴某签订的编号为2032-20150257855号、2032-20150257856号、2032-20150257857号、2032-20150257858号的四份《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告陈某、吴某于本判决生效后十五日内向原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行返还借款本金962250.30元，支付利息及罚息185395.97元，合计1147646.27元(利息计算至2020年5月6日);自2020年5月7日起孳生的利息，按照双方合同约定计算至本判决确定的给付之日；三、原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行对被告陈继批抵押的位于石嘴山市××区、3017号、3022号、3066号商业房在折价或拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15128元、公告费600元，合计15728元，由被告陈某、吴某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状（并在接到上诉缴费通知书之日起，七日内预交上诉费，逾期不交按自动放弃上诉处理），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。如本判决生效后被告拒不履行，原告可在履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。本判决生效后（当事人提起上诉的，以二审法院生效判决为准），负有履行义务当事人须依法按期履行判决；逾期未履行的，应如实向本院报告财产状况，如逾期履行或报告，将纳入失信被执行人名单进行信用惩戒，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；不得有高消费及非生活和工作或经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取限制高消费、罚款、拘留等强制措施；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判长 马占杰人民陪审员 郭兴敏人民陪审员 岳红霞二〇二〇年十月二十三日书记员 石 茂附本案相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定乙方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百零五条当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出；有本法第二百条第一项、第三项、第十二项、第十三项规定情形的，自知道或者应当知道之日起六个月内提出。