广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初27571号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：黄静，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：王锋，广东雅商律师事务所律师。被告：黎艳辉，女，1985年6月27日出生，汉族，住黑龙江省哈尔滨市阿城区×××××6××××××××，公民身份号码430×××××××********。被告：孙铁男，男，1971年4月5日出生，汉族，住黑龙江省哈尔滨市阿城区×××××委**，公民身份号码230×××××××********。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告黎艳辉、孙铁男信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行中山分行的委托诉讼代理人黄静及被告黎艳辉、孙铁男到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告黎艳辉向原告农业银行中山分行清偿信用卡欠款本金180002元、利息304.67元、违约金607.46元、手续费2202.47元，合计183116.6元（暂计至2020年5月13日，从2020年5月14日起利息按《金穗信用卡领用合约》继续计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，均要求计算至欠款全部清偿之日止）；2.被告黎艳辉支付原告农业银行中山分行实现债权产生的律师费（基础律师费800元，另按清偿时总欠款金额的5%增加支付律师费）；3.被告孙铁男对被告黎艳辉的本案全部债务承担连带清偿责任。被告黎艳辉辩称，被告黎艳辉不确认原告农业银行中山分行诉求的金额，不确认原告农业银行中山分行主张的本金、利息、违约金及手续费。被告孙铁男辩称，原告农业银行中山分行并非向被告黎艳辉、孙铁男发放贷款200000元，原告农业银行中山分行实际只发放贷款160000元。两被告提供的证据（被告黎艳辉与原告农业银行中山分行的员工李雯、麦辉之间的微信聊天记录，其中李雯已经离职，麦辉尚在职）显示，原告农业银行中山分行收取被告孙铁男支付的费用40000元（包括：1.前置利息一个月3厘即每月600元，共支付5年利息合计36000元；2.保险费4000元）。该款项已通过银行转账的方式支付至李雯的银行卡上。庭审中，原告农业银行中山分行明确手续费金额已经固定，之后不再计收。经审理查明：申请人：黎艳辉。申请时间：2019年7月27日。信用卡卡号：622×××××********。利息计收标准：自银行记账日起按日利率为万分之五计息。违约金计收标准：按最低还款额未还部分的5%计算，最低1元。违约责任：申请人未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向申请人催收，也可以直接从申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由申请人承担。专项分期签约情况：农业银行中山分行依据黎艳辉的申请，于2019年8月2日向其发放乐易分分期业务本金200000元，分期手续费36000元（手续费率18%），分期期数60期，本金及手续费按月分期偿还。另分期业务细则载明：申请人出现未按期偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中任何一项时，即构成违约，农业银行中山分行有权有权提前收回分期资金，并有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费以及包含但不限于律师费等费用。欠款情况：黎艳辉持卡消费未按时还款，农业银行中山分行提交的信用卡贷后管理系统截图显示，截至2020年5月13日，黎艳辉尚欠本金180002元（含已到期及未到期）、利息304.67元、违约金607.46元、手续费2202.47元。黎艳辉对农业银行中山分行主张的前述欠款金额不予确认。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费800元。该律师事务所开具了票面金额为800元的律师费发票。另查，中国农业银行股份有限公司小榄支行出具说明，同意由农业银行中山分行就涉案贷款在本案中主张权利。又查，黎艳辉与孙铁男系夫妻关系，双方于2009年2月20日登记结婚。2019年7月25日，黎艳辉向中国农业银行股份有限公司小榄支行出具《乐分易分期业务确认函》，称其本人知晓其申请的“乐分易”分期业务已获批准，分期具体事项为：分期本金200000元，分期手续费费率为18%，分期期数为60期，手续费收取方式为分期收取。黎艳辉称其同意履行分期付款和用卡义务，按期归还银行卡款项。同日，孙铁男向中国农业银行股份有限公司小榄支行出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡乐分易分期业务共同借款承诺书》，承诺其知悉并同意黎艳辉办理贷记卡乐分易分期付款业务，其作为共同借款人，无条件对黎艳辉及其出具的《乐分易分期业务确认函》项下的债务承担共同还款责任，共同还款责任范围包括分期付款合同项下的分期本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、持卡人需缴纳的包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权和抵押权的一切费用。庭审中，黎艳辉、孙铁男确认农业银行中山分行向其发放贷款200000元，但其在贷款时向农业银行中山分行支付了40000元（包括：1.前置利息一个月3厘即每月600元，共支付5年利息合计36000元；2.保险费4000元），黎艳辉、孙铁男认为农业银行中山分行仅实际向其发放贷款160000（200000-40000）元，并主张前述40000元由农业银行中山分行的员工李雯代为收取。对此，黎艳辉、孙铁男提供黎艳辉于2019年7月15日至2019年8月7日与微信备注名为“小榄农行李雯”的微信聊天记录以及银行流水予以证实。黎艳辉在其与微信备注名为“小榄农行李雯”的微信聊天记录中，谈及贷款的具体细节，包括递交资料、注意事项、贷款是否到账、还款金额等情况。2019年8月4日，黎艳辉与“小榄农行李雯”互相发送短信内容，短信内容为“【中国农业银行】您尾号3969的信用卡商户分期付款功能已成功激活，详询40066995599”、“【中国农业银行】您尾号3969的信用卡商户分期成功，每期应还本金3333元，每期手续费600元”。黎艳辉、孙铁男另提供银行流水，显示其于2019年8月7日分别向李雯转账6000元、8000元、26000元，合计40000元。农业银行中山分行对前述证据均不予确认，称李雯并非其员工，前述款项系黎艳辉、孙铁男与李雯的资金往来，其未委托李雯收取前述款项。庭审中，孙铁男确认其系涉案贷款的共同借款人，同意承担清偿责任。诉讼过程中，中国农业银行股份有限公司小榄支行出具书面声明，称其为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，中国农业银行股份有限公司小榄支行出具声明同意由农业银行中山分行就涉案贷款在本案中主张权利，未与法相悖，应予允许。黎艳辉在信用卡申请表上签名确认愿意遵守中国农业银行金穗信用卡领用合约的各项规则，以及在“乐分易”分期业务申请表以及“乐分易”分期业务细则上签名确认愿意遵守其上载明的各项规则，该合约以及该业务细则均是各方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。黎艳辉与农业银行中山分行在本案中的法律关系实质上为金融借款合同关系。农业银行中山分行主张其向黎艳辉发放贷款200000元，黎艳辉予以确认，但认为其后向农业银行中山分行支付了利息36000元及保险费4000元，农业银行中山分行实际只向其发放了贷款160000元。对此，黎艳辉提供其与李雯的微信聊天记录予以证实。黎艳辉与李雯在微信往来中谈及的贷款金额、期数、每月还款额、手续费等具体信息与本案贷款的相关信息相吻合，在农业银行中山分行未提供证据予以反驳情况下，本院认定李雯系涉案贷款业务的经办人。黎艳辉、孙铁男提供的流水显示，孙铁男于2020年8月7日分3笔向李雯转账支付6000元、8000元、26000元，合计40000元。李雯虽系涉案贷款业务的经办人，但按一般人的普遍认识能力与认知能力，在农业银行中山分行或中国农业银行股份有限公司小榄支行未明确其职权范围包括代收涉案贷款业务相关费用的情况下，黎艳辉作为完全民事行为能力人，其知道或应当知道李雯的职权范围不包括代收涉案贷款业务相关费用，在农业银行中山分行或中国农业银行股份有限公司小榄支行未明确予以追认的情况下，李雯收取前述费用的行为对农业银行中山分行不构成代理或表见代理，其行为对农业银行中山分行不发生效力。故本院采信农业银行中山分行的主张，认定农业银行中山分行向黎艳辉发放贷款200000元。黎艳辉持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于构成违约，应承担偿还本金、利息、违约金、手续费等的违约责任。关于农业银行中山分行主张黎艳辉欠款的数额，农业银行中山分行提交系统截图以及交易流水予以证实。黎艳辉虽不予确认，但未提供证据予以反驳，本院采信农业银行中山分行的主张。至于之后继续计收的利息、违约金。因农业银行中山分行诉求提前收回全部未到期本金后，利息、违约金按照合同约定在后续不断累计中有可能过高，故本院依照公平合理原则，自2020年5月14日起至债务清偿之日止期间计收的利息、违约金之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24％计算的金额。关于农业银行中山分行主张的律师费800元。因双方当事人在合同中有明确约定，且有农业银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。农业银行中山分行未提供证据证明超出部分的律师费已实际产生，故本院不予支持。关于孙铁男的责任问题。孙铁男出具乐分易分期业务共同借款承诺书，承诺其对涉案债务承担共同还款责任，且涉案债务发生在黎艳辉与孙铁男的婚姻关系存续期间。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，以及孙铁男在庭审中亦确认其同意对黎艳辉的前述债务承担清偿责任，涉案债务应认定为黎艳辉、孙铁男夫妻共同意思表示所负的债务，孙铁男应对黎艳辉的前述债务承担共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告黎艳辉、孙铁男于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿截至2020年5月13日的信用卡本金180002元、利息304.67元、违约金607.46元、手续费2202.47元,以及从2020年5月14日起至债务清偿之日止的利息、违约金（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，但自2020年5月14日起至债务清偿之日止期间计收的利息、违约金之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24％计算的金额）；二、被告黎艳辉、孙铁男于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费800元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3978元，减半收取为1989元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告黎艳辉、孙铁男负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  林婉婷二〇二〇年十月二十九日书记员  陈大钊黄靖雯