贵州省铜仁市碧江区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0602民初1684号原告：中国工商银行股份有限公司铜仁分行，住所地：贵州省铜仁市碧江区共青路**。负责人：盛军，该分行行长。委托诉讼代理人：肖婕，贵州驰铭律师事务所律师，授权范围为特别授权。委托诉讼代理人：肖璐，贵州驰铭律师事务所律师，授权范围为特别授权。被告：杨萍，女，1986年2月17日出生，侗族，住云南省昆明市石林彝族自治县。原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行（以下简称工行铜仁分行）与被告杨萍信用卡纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行铜仁分行的委托诉讼代理人肖婕到庭参加诉讼，被告杨萍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。原告工行铜仁分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还所欠原告本金47,463.35元，利息10,203.75元，违约金4,028.23元，合计61,695.33元（利息、违约金暂计至2020年4月16日,之后按中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定计算至本息全部付清之日止）；2、本案的诉讼费、公告费、保全费及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：2012年12月30日，被告通过银行柜面向原告申领牡丹信用卡。原告经审核，向被告发放卡号为62×××52信用卡一张。被告于2013年3月8日通过银行柜面启用上述信用卡。被告启用信用卡后，多次使用、透支信用卡款项，但未按规定偿还透支款项及手续费，经原告多次电话、短信催收未果。截至2020年4月16日，被告的信用卡欠款本息合计61,695.33元，其中本金47,463.35元，利息10,203.75元，违约金4,028.23元。根据中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定，若被告不按规定还款，则应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计收违约金，每期最高500元。中国工商银行牡丹信用卡领用合约第九条约定，双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由乙方（原告）所在地人民法院管辖。为维护原告的合法权益，特诉至人民法院，提出前述诉讼请求。被告杨萍未出庭应诉，未提交书面答辩意见，在举证期限内亦未向本院提交证据材料。原告工行铜仁分行围绕诉讼请求依法提交了证据，其证据来源合法，客观真实，证据间形成证据锁链，能证明本案事实，本院予以采信。经审理，本院查明事实如下：2012年12月30日，被告杨萍向原告工行铜仁分行申领牡丹交通信用卡，并填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，该申请表签名栏载明：“申请人声明：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。为本合约订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉），已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约协议书（若申请注册成功）的规定，不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留。请您抄录以下内容后签名：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。杨萍对上述内容抄录后签名确认。上述申请表背面载有《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。原告经审核向被告发放了卡号为62×××52的信用卡一张。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第二项约定：（2）甲方（即牡丹信用卡申领人）可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款；甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站-“信用卡”-“卡片世界”等途径告知。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；该合约第三条第三款第四项约定：（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第二项约定：（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。2013年3月8日，被告杨萍通过银行柜台启用卡号为62×××52的信用卡，之后被告杨萍多次使用、透支信用卡款项。截至2020年4月16日，被告杨萍尚欠原告工行铜仁分行信用卡本金47,463.35元、利息10,203.75元及违约金4,028.23元未予偿还。上述事实，有原告的陈述及相应证据在卷佐证，足以认定。本院认为，民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则，公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。根据《中华人民共和国合同法》第十条第一款“当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。”的规定，本案中，被告杨萍向原告工行铜仁分行申请牡丹信用卡，原告经审核后向被告发放了案涉牡丹信用卡，被告杨萍启用案涉信用卡后已实际刷卡消费。因此，原、被告之间形成了信用卡合同关系。该信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，受法律保护，双方当事人应当按照约定全面履行各自义务。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，被告持案涉信用卡刷卡消费后未按约向原告履行还款义务。经庭审查实，截至2020年4月16日，被告杨萍尚欠原告工行铜仁分行信用卡本金47,463.35元、利息10,203.75元及违约金4,028.23元未予偿还，被告杨萍理应承担清偿义务。故，原告要求被告偿还该部分欠款的诉讼主张于法有据，本院予以支持。关于原告主张的2020年4月16日之后的利息、违约金的问题。本院认为，被告在信用卡申请表中抄录了“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”的内容并签字确认，该信用卡申请表的背面亦载有《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定内容。故，案涉《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定内容对被告杨萍具有法律约束力。原告要求被告杨萍按照案涉《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的利率和违约金标准计付2020年4月16日之后的利息、违约金至借款本金清偿完毕之日止的诉讼主张于法有据，本院予以支持，该部分利息及违约金应以尚欠借款本金47,463.35元为基数。同时，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。……”的规定，利息与违约金合计计收标准应以不超过年利率24%为限。原告工行铜仁分行要求被告承担的保全费及实现债权的其他费用并未实际发生，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，原告工行铜仁分行应对此承担举证不能的不利后果。故，对原告要求被告承担保全费及实现债权的其他费用的诉讼主张，本院不予支持。综上所述，本院支持由被告杨萍偿还原告借款本金47,463.35元及利息和违约金（截至2020年4月16日的利息和违约金分别为10,203.75元、4,028.23元，自2020年4月17日起的利息和违约金以借款本金47,463.35元为基数，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的标准，计算至借款本金清偿完毕之日止，但利息与违约金合计计收标准以不超过年利率24%为限）。原告要求被告支付保全费及实现债权的其他费用的诉讼主张于法无据，本院不予支持。被告杨萍经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，系其对己方诉讼权利的放弃，本院可依法对本案进行缺席判决。根据《中华人民共和国民法总则》第五条、第六条、第七条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨萍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行借款本金47,463.35元及利息和违约金（截至2020年4月16日的利息和违约金分别为10,203.75元、4,028.23元，自2020年4月17日起的利息和违约金以借款本金47,463.35元为基数，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的标准，计算至借款本金清偿完毕之日止，但利息与违约金合计计收标准以不超过年利率24%为限）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,342元、公告费300元，合计1,642元，由被告杨萍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审 判 长  田永新人民陪审员  禹 强人民陪审员  吴永能二〇二〇年十月二十日法官助理帅清清书记员章靖宜