河南省延津县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0726民初1052号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所：新乡市和平大道（南）**，统一社会信用代码：91410700872937220T。负责人：李华南，任总经理职务。委托诉讼代理人：施文云、曹树茂（实习），河南瀛汉律师事务所律师。被告：李云萍，女，汉族，1988年11月22日出生，，住河南省延津县原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称人保新乡分公司）与被告李云萍追偿权纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保新乡分公司的委托诉讼代理人施文云、曹树茂，被告李云萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保新乡分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款20408.14元，逾期保费2530.33元；2.判令被告支付违约金1223.39.41元（违约金以保险理赔款及保费之和22938.47元为基数，自2020年3月16日起按照年利率24%标准暂计至2020年5月8日，实际主张至款项还清之日止）；3.判令被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2017年12月27日，被告与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农行新乡金穗支行）签署个人担保借款合同，约定被告向农行新乡金穗支行借款52000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费690.09元，保费按月支付。合同签订后，农行新乡金穗支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年3月16日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计20408.14元（包括本金19981.26元、利息361.82元、罚息60.75元、复利4.31元）。被告尚欠保费2530.33元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案中的违约金利率按照年利率24%要求。为维护原告自身合法权益，特诉至法院，恳判如所请。被告李云萍辩称，其没有偿还能力，对原告诉称应当偿还的数额予以认可，但不认可违约金，违约金过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告围绕诉讼请求依法向本院提交的证据有：1.个人担保借款合同、借款凭证各一份，证明被告与农行新乡金穗支行签订了借款合同，贷款人按照合同约定向借款人发放了贷款。借款合同违约责任9.5条约定：若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前行使担保权并在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。2.中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、××声明书各一份，证明被告作为××在中国人民财产保险股份有限公司投保了个人借款保证保险，在投保单等文件上的签名均为××本人所签，并对投保单、保险条款等内容已明确知悉。保险条款中保险责任（第五条）约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期间内还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。保险单中载明：赔偿等待期为80天，并明确约定：（1）保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。3.还款明细表一份，证明被告还款情况及原告代偿情况。4.代偿债务确认书一份，证明原告已经如约履行了保证责任。被告李云萍对原告提交以上证据的真实性均无异议，但认为原被告双方约定的违约金是每日千分之一。本院认为原告提交的以上证据内容客观真实，合法有效，与本案关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2017年12月27日，被告李云萍与农行新乡金穗支行签订个人担保借款合同，该合同约定：被告向农行新乡金穗支行借款52000元，借款期限36个月，借款利率执行以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人选择等额本息还款方式。农行新乡金穗支行依约向被告发放贷款52000元。2017年12月22日，被告李云萍向原告人保新乡分公司投保个人信用贷款保证保险，保险单载明：贷款金额为52000元，保险费为24843.24元，保险金额为57502.83元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为690.09元，保险期间自个人贷款合同项下的贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。另特别约定，保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。自2018年1月27日起至2019年11月27日止，被告共偿还农行新乡金穗支行借款本金32018.74元、利息4719.16元、罚息0.41元、复利0.04元。2020年3月16日，原告代被告向农行新乡金穗支行偿还下欠借款本金19981.26元、利息361.82元、罚息60.75元、复利4.31元，共计20408.14元。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对双方当事人具有法律约束力，双方当事人均应依约全面履行自己的义务。本案中，原告与被告签订的保险合同以及被告与农行新乡金穗支行所签订的借款合同，均系合同所涉当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。农行新乡金穗支行依约向被告发放贷款52000元，被告应依约向农行新乡金穗支行还本付息。原告依约为被告此笔贷款提供个人信用贷款保证保险，被告应依约向原告支付保险费用。被告自2018年1月27日起向农行新乡金穗支行偿还本息至2019年11月27日，此后未再还本付息，已构成违约，且超过80日，根据原、被告双方签订的保险合同的约定，应视为保险事故发生，原告依约应代被告向农行新乡金穗支行偿还剩余贷款本金及利息（含罚息、复利）并支付保费。关于被告应当向原告支付的本金数额，结合原告提交的证据及庭审质证，原告于2020年3月16日依约代被告偿还农行新乡金穗支行贷款本金19981.26元、利息361.82元、罚息60.75元、复利0.04元，故原告代偿的19981.26元被告应当向原告予以偿还。关于被告应当向原告支付的违约金数额，因原告收取被告的保费、以及被告支付给农行新乡金穗支行利息等费用之和超出了民间借贷利率上限，对超出部分本院不予支持。52000元贷款自借款之日即2017年12月27日至原告代偿之日即2020年3月16日期间原告每期剩余贷款本金所产生的利息按照年利率24%计算总计为18470.21元。截止到2020年3月16日，被告本人已偿还的利息为4719.61元（含罚息0.41元、复利0.04元）、交纳的保险费用为15872.07元（每月690.09元×23个月），共计20591.68元。截止原告代偿之日，原告为被告代偿利息361.82元、罚息60.75元、复利4.31元，共计426.88元，另原告主张被告自逾期还款之日起至原告代偿之日止的尚欠保费2530.33元。综上，被告自借款之日起至原告代偿之日期间支付的利息（含罚息、复利）、保费、原告代偿利息（含罚息、复利）、尚欠保费等各项费用之和为23548.89元（20591.68元+426.88元+2530.33元），已经超出了民间借贷法定利率上限，超出部分为5078.68元（23548.89元-18470.21元），该超出部分应从原告主张的为被告偿还利息361.82元、罚息60.75元、复利4.31元，尚欠保费2530.33元及代偿本金19981.26元中依次予以扣除，剩余17859.79元的代偿本金，本院予以支持。另原告主张的保全费、律师费、公告费及其他实现债权的费用，因未提交证据证明，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第五条、第八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释【2015】）第18号）第二十六条、第二十九条之规定，判决如下：被告李云萍于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司已代偿款本金17859.79元及违约金（违约金以17859.79元为基数自2020年3月16日起按照年利率24%计算至17859.79元还清之日止）；驳回原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费404元，由被告李云萍负担299元，由原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司负担105元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉书，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审 判 长  冯丽利人民陪审员  姚文正人民陪审员  贾祥芬二〇二〇年十月二十日书 记 员  李 轩