广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初12968号原告：中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，住所地广州市海珠区工业大道北31号。负责人：赵广文，职务：行长。委托代理人：蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。被告：刘观霞，女，1984年11月15日出生，汉族，住广州市花都区,被告：廖志伟，男，1976年8月11日出生，汉族，住广东省广州市花都区,原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行诉被告刘观霞、廖志伟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序实行独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蔡安妮到庭参加了诉讼。两被告下落不明，经本院依法公告期限届满没有到庭参加诉讼。本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2014年12月16日,原告(贷款人)与被告刘观霞(借款人、抵押人)、廖志伟（抵押物共有人)签订《个人购房借款/担保合同》,就原告向被告刘观霞发放贷款并由被告提供抵押担保一事作出如下约定:1、原告向被告刘观霞发放个人住房贷款人民币44万元,贷款用途为用于购买广州市花都区狮岭镇盘古路与东升中路交界友田商业广场C幢602房,贷款期限为20年,实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分,与本合同具有同等法律效力。2、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮4%确定。贷款发放后遇基准利率调整,贷款利率按合同第4条第2款约定处理。3、贷款发放方式为原告将贷款一次性划入合同第45条约定的第三方的账户,贷款利息自实际放款日起计算。4、偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法(按月计息),被告应从贷款发放的次月起开始还款,还款日与贷款实际发放日相对应。5、被告未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,原告有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。6、被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的,构成违约,原告有权解除本合同。7、被告自愿以其所购买的位于广州市花都区狮岭镇盘古路与东升中路交界友田商业广场C幢602房的房产作为抵押物向原告提供抵押担保。抵押担保范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期(包括被宣布提前到期)被告未予清偿的,原告可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物,以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理,双方未就抵押权实现方式达成一致的,原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。8、本合同履行过程中发生的纠纷,各方可向贷款人(原告)所在地人民法院提起诉讼。上述借款合同签订后,原告在2015年2月13日向被告发放了贷款人民币44万元整,借款到期日为2035年2月13日。两被告在2015年2月11日协助原告办理了上述抵押物房产的他项权登记手续,原告领取了他项权证,他项权证上记载的权利人为原告。两被告是夫妻关系，本案借款属夫妻共同债务。两被告均都还款义务。被告刘观霞在履行本合同过程中,本应从2015年3月13日起按月按期归还到期借款本息,但被告多次违约,自2016年11月13日至2019年11月13日期间，连续37个月没有按期偿还借款本金。至2019年11月13日止,拖欠到期的借款本金(35期)共44173.16元,到期正常利息、罚息、复利64218.51元(详见《自营历史明细列表》)。原告已多次向被告催收欠款,但被告至今没有清偿拖欠的借款本息,已构成严重违约,致使原告的合法权益受到损害。故起诉要求：1.判决解除原告与两被告于2014年12月16日签订的《个人购房借款／担保合同》；2．请依法判决被告刘观霞立即清偿借款合同项下全部借款本金414891元、及拖欠的到期正常利息、罚息、复利64218.51元（计至2019年11月13日），2019年11月14日起的利息、罚息、复利按合同约定标准计算至清偿全部本息之日止；3．依法判决被告廖志伟对被告刘观霞的上述还款义务承担连带清偿责任；4、判决在被告刘观霞不履行清偿上述债务的义务时，原告有权以两被告提供的抵押物位于广州市花都区狮岭镇盘古路与东升中路交界友田商业广场C幢602房的房产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、本案诉讼费用和诉前财产保全费用2916元由被告承担。两被告没有提交答辩意见。经开庭质证，被告没有到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院对原告提供的证据依法审查后，予以确认。经审理查明：2014年12月16日,原告(贷款人)与被告刘观霞(借款人、抵押人)签订《个人购房借款/担保合同》,就原告向被告刘观霞发放贷款并提供抵押担保一事作出如下约定:原告向被告发放个人住房贷款人民币44万元,贷款用途为用于购买广州市花都区狮岭镇盘古路与东升中路交界友田商业广场C幢602房,贷款期限为20年,实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分,与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮4%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整,贷款利率按合同第4条第2款约定处理[自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）]；贷款发放方式为原告将贷款一次性划入合同第45条约定的第三方的账户,贷款利息自实际放款日起计算；偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法(按月计息),被告应从贷款发放的次月起开始还款,还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；被告未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,原告有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率按上述约定利率基础上加收50%确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的,构成违约,原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，原告有权解除本合同；被告自愿以其所购买的位于广州市花都区狮岭镇盘古路与东升中路交界友田商业广场C幢602房的房产作为抵押物向原告提供抵押担保。抵押担保范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期(包括被宣布提前到期)被告未予清偿的,原告可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物,以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理,双方未就抵押权实现方式达成一致的,原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；本合同履行过程中发生的纠纷,各方可向贷款人(原告)所在地人民法院提起诉讼。被告廖志伟作为抵押物共有人亦在该合同上签字。上述借款合同签订后,原告向被告刘观霞发放了贷款人民币44万元整,借款到期日为2015年2月13日。两被告在2015年2月11日协助原告办理了上述抵押物房产的他项权登记手续,原告领取了他项权证,他项权证上记载的权利人为原告。被告刘观霞自2016年11月13日起至2019年11月13日期间,超过6个月没有按期归还到期借款本息。至2019年11月13日止,尚欠借款本金414891元（其中到期本金44173.16元）及利息、罚息、复利共64218.51元。原告于2020年4月16日向本院提出财产保全申请，本院依法采取了保全措施。原告表示，2019年11月14日后被告没有还款。另查，两被告系夫妻关系，于2007年1月16日登记结婚。本院认为：原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实的意思表示，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。原告已依约向被告发放贷款，被告未按时还款已构成违约，且连续逾期超过6期已满足合同约定的解除合同的条件，故原告主张解除合同并要求被告刘观霞一次性偿还全部欠款及利息，于法有据，应予支持。本案债务属两被告夫妻共同债务。原告诉请被告廖志伟连带清偿，有理，本院予以支持。因两被告以涉案房产对合同债务提供抵押担保，即若被告未能履行合同约定的还款义务，原告有权主张抵押权。因此原告主张若被告刘观霞未能还款则对抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条以及《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行与被告刘观霞、廖志伟于2014年12月16日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告刘观霞在本判决生效之日起七日内，向原告清偿全部借款本金414891元及拖欠的利息、罚息、复利64218.51元，并自2019年11月14日起至实际清偿之日止按《个人购房借款/担保合同》的约定向原告计付利息、罚息、复利。三、被告廖志伟对本判决第二项所确定的债务承担连带责任。四、如被告刘观霞未按时履行本判决第二项所确定的债务，原告有权以被告刘观霞名下广州市花都区狮岭镇盘古路与东升中路交界友田商业广场C幢602房折价，或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8487元，诉前财产保全费2916元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  茹锐红二〇二〇年十月十六日书记员  郭世文林秋杰