贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初1336号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路**。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：程升勇，贵州纬图律师事务所律师，一般授权代理。 被告：张敏敏，女，1995年1月29日生，汉族，住贵州省兴仁市。 被告：秦顺勇，男，1990年8月17日生，布依族，住贵州省兴义市。 被告：钱太丽，女，1988年1月7日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：王大银，男，1982年7月19日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：易玉娥，女，1984年7月2日生，汉族，户籍地河南省南阳市卧龙区，现住贵州省兴义市。 被告：曾贵昌，男，1986年9月25日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：黄臣诚，女，1994年2月6日生，汉族，户籍地贵州省安龙县，现住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告张敏敏、秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人程升勇，被告秦顺勇、王大银、曾贵昌到庭参加诉讼，被告张敏敏、钱太丽、易玉娥、黄臣诚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1．请求判决张敏敏偿还万丰村镇银行借款本金100,000.00元，以及截止至2019年12月31日欠付利息926.23元、罚息11,961.38元、复利110.81元，共计112,998.42元，并按照双方《个人借款合同》中约定的利息、罚息、复利计算至全部款项清偿完毕之日止；2．请求判决张敏敏支付万丰村镇银行实现债权所产生的律师费3,000元；3．请求判决秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚对万丰村镇银行诉请的第一项、第二项承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由张敏敏、秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚共同承担。 事实及理由：2018年2月6日，张敏敏与秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚自愿组成联保小组向万丰村镇银行贷款，并向万丰村镇银行出具了《农户贷款成员联保协议》，协议约定联保协议的联保小组每一成员向万丰村镇银行贷款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带保证责任。并对保证范围、保证的期限、违约责任等进行了承诺。当日，联保小组成员张敏敏作为借款人向万丰村镇银行借款100,000.00元，并签订《农户小额信用借款合同》（合同编号2018年业农字第2-1002号），合同对借款金额、期限、利率、违约责任、担保等内容进行了详细约定，其中：1．借款期限为一年，即从2018年2月6日起至2019年2月5日止，月利率为7.5‰；2．张敏敏违约后将从逾期之日起按照借款本金日利率万分之5计收利息。与此同时，万丰村镇银行与秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚签订2018年业农保字第2-1002号《保证担保合同》，自愿为张敏敏的该笔借款承担保证责任，担保期限为2年，且保证合同对保证范围以及违约责任等内容进行了约定。借款当日，万丰村镇银行按约将借款本金100,000.00元出借给张敏敏，已经履行出借义务。事后，张敏敏却未按约履行还息付本的义务，截止至2019年12月31日欠付借款本金100,000.00元，利息926.23元、罚息11,961.38元、复利110.81元，共计112,998.42元，经万丰村镇银行多次催收，张敏敏以种种理由进行拖延，其行为已构成违约，严重侵害万丰村镇银行的合法权益。综上所述，万丰村镇银行认为，张敏敏逾期还本付息已经构成违约，秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚作为担保人又未按约履行担保义务。鉴于此，万丰村镇银行为了维护自己的合法权益，特依法向贵院提起诉讼，主张前列请求，望贵院依法判如诉请。 张敏敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 秦顺勇辩称，对万丰村镇银行诉请事实无异议，但我们作为担保人也尽到了向借款人催要该笔贷款的义务，还亲自跑到张敏敏的家里面，但张敏敏的家人说张敏敏与其丈夫到浙江打工，没有在家，我们也想办法要到了张敏敏的电话，但张敏敏不接我们的电话，后来还是张敏敏的丈夫打电话跟我们说他们没钱还，让我们先还到，我们三个担保人也想过帮张敏敏垫一部分钱，但张敏敏本人应该也拿出一部分钱，但张敏敏丈夫说他们没有钱，所以我们也没有拿钱帮他们还款；我们在本笔贷款之前是四户联保，当时是张敏敏同她丈夫与我们三户联保向万丰村镇银行贷款，我们四户都还清了贷款，在第二年贷款时我们不清楚为什么就没有了张敏敏丈夫的名字，张敏敏丈夫也没有签订担保合同，所以我们认为张敏敏的丈夫也应当承担责任；对于万丰村镇银行主张要求我们担保人承担连带清偿责任，认为应先执行张敏敏与其丈夫的财产，不足的部分再由我们担保人承担责任。 王大银辩称，对万丰村镇银行诉请事实无异议，但我们作为担保人也尽到了向借款人催要该笔贷款的义务，还亲自跑到张敏敏的家里面，但张敏敏的家人说张敏敏与其丈夫到浙江打工，没有在家，我们也想办法要到了张敏敏的电话，但张敏敏不接我们的电话，后来还是张敏敏的丈夫打电话跟我们说他们没钱还，让我们先还到，我们三个担保人也想过帮张敏敏垫一部分钱，但张敏敏本人应该也拿出一部分钱，但张敏敏丈夫说他们没有钱，所以我们也没有拿钱帮他们还款；我们在本笔贷款之前是四户联保，当时是张敏敏同她丈夫与我们三户联保向原告贷款，我们四户都还清了贷款，在第二年贷款时我们不清楚为什么就没有了张敏敏丈夫的名字，张敏敏丈夫也没有签订担保合同，所以我们认为张敏敏的丈夫也应当承担责任；对于万丰村镇银行主张要求我们担保人承担连带清偿责任，认为应先执行张敏敏与其丈夫的财产，不足的部分再由我们担保人承担责任。 曾贵昌辩称，对万丰村镇银行诉请事实无异议，但我们作为担保人也尽到了向借款人催要该笔贷款的义务，还亲自跑到张敏敏的家里面，但张敏敏的家人说张敏敏与其丈夫到浙江打工，没有在家，我们也想办法要到了张敏敏的电话，但张敏敏不接我们的电话，后来还是张敏敏的丈夫打电话跟我们说他们没钱还，让我们先还到，我们三个担保人也想过帮张敏敏垫一部分钱，但张敏敏本人应该也拿出一部分钱，但张敏敏丈夫说他们没有钱，所以我们也没有拿钱帮他们还款；我们在本笔贷款之前是四户联保，当时是张敏敏同她丈夫与我们三户联保向原告贷款，我们四户都还清了贷款，在第二年贷款时我们不清楚为什么就没有了张敏敏丈夫的名字，张敏敏丈夫也没有签订担保合同，所以我们认为张敏敏的丈夫也应当承担责任；对于万丰村镇银行主张要求我们担保人承担连带清偿责任，认为应先执行张敏敏与其丈夫的财产，不足的部分再由我们担保人承担责任。 钱太丽、易玉娥、黄臣诚经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本案的争议焦点是：1．案涉借款合同、联保协议、担保合同是否合法有效；若合法有效，借款本金为多少，借款人尚欠借款本金为多少，尚欠正常利息为多少，罚息、复利诉请是否支持；2．律师费是否支持；3．秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚对案涉债务及律师费是否承担连带清偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，张敏敏、钱太丽、易玉娥、黄臣诚作为负有举证责任及质证权利的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据及书面质证意见。本院对万丰村镇银行提交的证据综合认定如下：万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证，张敏敏、秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚身份证，《农户贷款成员联保协议》、《农户小额信用借款合同》、《保证担保合同》、《借款凭证》、《贷款开立凭证》、贷款欠款情况查询、贷款还款计划查询、《客户明细对账单》、《还款凭证》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》，经到庭当事人质证对身份信息及《农户贷款成员联保协议》、《保证担保合同》、《借款凭证》上签字捺印的真实性无异议，本院依法向万丰村镇银行释明，万丰村镇银行承诺上述证据均为真实，本院结合当事人陈述对万丰村镇银行提交的上述证据的真实性予以确认，作为本案认定案件事实的依据。 本院经审理认定事实如下：2018年2月6日，张敏敏、曾贵昌、黄臣诚、王大银、易玉娥、秦顺勇、钱太丽组成联保小组在万丰村镇银行提供的《农户贷款成员联保协议》上信贷联保体成员及配偶签字盖章处签字捺印，协议载明张敏敏、曾贵昌、王大银、秦顺勇向万丰村镇银行申请联保小组贷款，并约定本联保小组每一成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，即本联保小组成员自愿为万丰村镇银行在2018年2月6日至2019年2月5日期间（具体时间以借款借据为准）向联保小组的所有成员发放的金额为肆拾万元的贷款提供担保，并承诺保证方式为连带责任保证，本联保小组成员及配偶（或共同还款人）借款均由联保小组的所有其他成员及配偶提供连带责任保证，即互相联保，保证期间为自借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。因本协议产生之任何争议，各成员应友好协商解决，协商不成，向贷款人住所地人民法院起诉。 2018年2月6日，张敏敏作为借款人（甲方）与万丰村镇银行作为贷款人（乙方）签订合同编号为2018年业农字第2-1002号《农户小额信用借款合同》，合同约定根据乙方对甲方的授信，从2018年2月6日至2019年2月5日止，期限壹年，执行月利率7.5‰，由乙方在最高额贷款期限限额壹拾万元整内向甲方提供贷款，贷款可一次发放或分次发放，贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准，借款借据与本合同具有同等法律效力。甲方承诺按期归还贷款本息，甲方因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前一个月向乙方提出书面展期申请，经乙方同意，并签订展期协议，方可展期，甲方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之5计收利息，不按期偿付贷款利息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收。甲方未按期归还贷款本息，乙方有权提前终止本合同，并终止发放尚未发放的贷款，有权提前收回尚未到期的贷款本息。本合同发生纠纷，由贷款人住所地人民法院管辖。合同尾部借款人处张敏敏签字捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2018年2月6日，秦顺勇、钱太丽、曾贵昌、黄臣诚、王大银、易玉娥作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2018年业农保字第2-1002号《保证担保合同》，合同约定保证人自愿为债权人与张敏敏（债务人）签订的编号2018年业农字第2-1002号的小额农户借款合同提供保证担保，被担保的债权种类为农户联保贷款，本金数额为壹拾万元整，保证方式为连带责任保证，多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证。担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等，律师费以诉讼标的额参考《黔发改收费［2016］1559号》文件计算。保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。债权人与债务人就主合同项下债务履行期限达成展期协议的，保证人同意仍承担连带保证责任，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或主合同约定的事项，债权人宣布债务提前到期的，保证期间至债务提前到期之日起二年。主合同项下债务在在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同所担保的债权，债权人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等，保证人为债务人与债权人之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供担保，且保证人的给付不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序，由债权人确定。保证人未按本合同约定履行保证责任的，债权人有权从保证人（保证人同意并授权）开立在债权人或兴义万丰村镇银行有限责任公司各分支机构的账户中直接划收相关款项。合同尾部保证人处秦顺勇、钱太丽、曾贵昌、黄臣诚、王大银、易玉娥签字捺印，债权人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2018年2月6日，万丰村镇银行向张敏敏账户发放贷款100,000元。同时，万丰村镇银行出具《借款凭证》载明借款人为张敏敏，借款金额为100,000元，贷款种类为农户短期保证经营贷款，借款用途为进购货品，结息方式为按月（定期结息），还款方式为按月结息，到期还本，执行利率为7.5‰，借款日期2018年2月6日，借款到期日期为2019年2月5日，《借款凭证》借款人处张敏敏签字捺印，担保人处秦顺勇、钱太丽、曾贵昌、黄臣诚、王大银、易玉娥签字捺印。 万丰村镇银行提交的账户名称为张敏敏的《客户明细对账单》及《还款凭证》显示，张敏敏按期支付利息至2018年7月；2018年8月至11月张敏敏虽陆续支付利息，但未按期支付，存在逾期支付的情况，逾期支付了2018年8月至11月应支付的正常利息；2018年12月仅支付利息2.55元，尚欠正常利息747.45元未支付；2019年1月张敏敏未支付正常利息775元；借款到期日2019年2月5日张敏敏未偿还借款本金100000元亦未支付当期利息375元；2019年2月21日张敏敏支付1600元，万丰村镇银行将该款项用于抵扣正常利息971.22元及产生的罚息600元、复利28.78元。 2020年1月10日，万丰村镇银行与贵州纬图律师事务所就万丰村镇银行与张敏敏、秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚金融借款合同纠纷一案签订《委托代理合同》，合同约定贵州纬图律师事务所指派本所律师为万丰村镇银行的一审、二审、执行阶段代理人，代理权限为一般授权，在代理期间内如需变更代理权限，双方需另行协商，律师代理费标准及支付方式，根据《黔西南州律师服务收费行业指导标准》及双方竞争性谈判最终达成的协议，本案律师代理费为3,000元，于协议签订后五个工作日内一次性付清。2020年1月13日，贵州纬图律师事务所向万丰村镇银行开具金额为3,000元的《贵州增值税普通发票》2020年1月19日，万丰村镇银行向贵州纬图律师事务所账户支付代理费3,000元。 上述法律事实，有当事人陈述及万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证，张敏敏、秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚身份证，《农户贷款成员联保协议》、《农户小额信用借款合同》、《保证担保合同》、《借款凭证》、《贷款开立凭证》、《客户明细对账单》、《还款凭证》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。万丰村镇银行与张敏敏于2018年2月6日签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。万丰村镇银行已按合同约定向张敏敏发放借款100,000元，张敏敏作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，张敏敏未按照约定履行还本付息的义务，其行为已构成违约，故万丰村镇银行依据双方约定诉请张敏敏偿还尚欠借款本息的请求，本院予以支持。经本院按合同约定及张敏敏的还款情况进行核算，张敏敏尚欠万丰村镇银行的借款本金为100,000元，尚欠借期内应付未付的正常利息为926.23元。 关于罚息、复利诉请是否支持的问题。万丰村镇银行与张敏敏签订的《农户小额信用借款合同》中约定，张敏敏不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日按贷款本金日利率万分之5计收利息；不按期偿付贷款利息，对逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行有关规定的最高上限计收。张敏敏在借款期限内未按合同约定足额支付利息，借款到期后也未偿还借款本金，故本院对万丰村镇银行诉请要求张敏敏支付罚息、复利的主张予以支持。对于罚息，双方虽约定了逾期归还贷款本金要计收罚息，但约定的罚息计算标准超过了法律规定。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款利率只能在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，本院按双方合同约定的月利率7.5‰最高上浮50%计算罚息利率为11.25‰，而案涉合同约定的罚息利率为15‰，远远高于法律规定，故本院以月利率11.25‰予以计算本案罚息较为合理。经本院核算，自借款到期日2019年2月5日至张敏敏最后一次支付款项的时间2019年2月21日，张敏敏产生罚息金额为600元，万丰村镇银行已予以扣划，扣划金额未违反法律规定，自2019年2月21日至万丰村镇银行主张的2019年12月31日产生的罚息金额应为11737.50元，对万丰村镇银行超过此金额的诉请，本院不予支持；自2020年1月1日起的罚息应以张敏敏尚欠的借款本金100000元为基数按月利率11.25‰计算支付至借款清偿完毕之日止；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。而万丰村镇银行与张敏敏在合同中约定，复利按人民银行有关规定的最高上限计收，该约定并未明确复利的具体计算标准，不能以罚息利率予以计算，应按中国人民银行同期同类贷款基准利率4.35%计算复利，经本院按张敏敏的还款情况分段进行核算，截至张敏敏最后一次偿还款项的时间2019年2月21日产生复利的金额应为9.23元，万丰村镇银行扣划了28.78元，多扣划了19.55元，多扣划的这部分款项应予以扣减。自2019年2月21日至万丰村镇银行主张的2019年12月31日产生的复利金额共计35.03元，扣减了19.55元后，尚欠复利金额应为15.48元。自2020年1月1日起的复利应以张敏敏尚欠的正常利息926.23元为基数按年利率4.35%计算支付至借款清偿完毕之日止计算支付。 关于秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚对案涉债务是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚在万丰村镇银行提供的《农户贷款成员联保协议》上签字捺印并与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，该联保协议、保证担保合同均系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方约定每一联保小组成员借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，对本案借款本息及相关费用承担连带清偿责任，保证期间为自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，本案借款期限届满为2019年2月5日，保证期间应至2021年2月5日，万丰村镇银行于2020年2月24日向本院提起诉讼，未过保证期间，故秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚应对张敏敏案涉债务承担连带清偿责任。秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚在承担连带保证责任后，有权向张敏敏进行追偿。 关于万丰村镇银行诉请的律师费能否得到支持的问题。双方在合同中约定，万丰村镇银行因借款人违约致使其采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用由借款人及保证人承担，且本案律师费确已实际产生，故本院对万丰村镇银行诉请要求张敏敏、秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚连带承担万丰村镇银行已支付的律师费3,000元的主张予以支持。 张敏敏、钱太丽、易玉娥、黄臣诚经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、张敏敏于本判决生效之日起十五日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司的借款本金100,000元、正常利息926.23元及截止至2019年12月31日产生的罚息11,737.50元、复利15.48元，共计112，679.21元；并以借款本金100,000元为基数自2020年1月1日起按月利率11.25‰计算支付罚息至借款清偿完毕之日止；以正常利息926.23元为基数按年利率4.35%计算支付复利至借款清偿完毕之日止； 二、张敏敏于本判决生效之日起十五日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权已支付的律师代理费3,000元； 三、秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚对张敏敏前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚承担连带保证责任后，有权向张敏敏追偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费3,220元（其中案件受理费2,620元，公告费600元）由张敏敏、秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚负担，由张敏敏、秦顺勇、钱太丽、王大银、易玉娥、曾贵昌、黄臣诚直接给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  兰中兴 人民陪审员  彭小莹 二〇二〇年十月十六日 书 记 员  贺小桃