广西壮族自治区融安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0224民初363号 原告：中国农业银行股份有限公司融安县支行，住所地：融安县长安镇桔香南路**，统一社会信用代码：91450224899910773J。 负责人：谭兵，该行行长。 委托代理人：覃世明，男，1963年1月8日出生，壮族，大学文化，农行融安县支行风险管理部经理，住，住所地：广西融安县/div> 委托代理人：林方达，男，1989年7月8日出生，壮族，大学文化，农行融安县支行公司业务部副经理，住，住所地：广西融安县/div> 被告：覃家辉，男，壮族，1971年9月28日出生，群众，初中，住址：融安县。 被告：荣丹丹，女，汉族，1984年11月13日出生，群众，初中，住址同上。 原告中国农业银行股份有限公司融安县支行（以下简称农行）诉被告覃家辉、荣丹丹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日受理后，依法适用普通程序，并于2020年9月14日公开开庭进行了审理。原告农行的委托代理人覃世明到庭参加诉讼。被告覃家辉、荣丹丹经本院依法公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法解除我行与于2011年8月2日签订的合同编号为45020520110022260《个人购房担保借款合同》；2、请求人民法院依法判令被告归还尚欠我行贷款本息合计人民币：158318.84元(其中：住房贷款本金152284. 52元、利息6034.32元，利息均算至2020年2月24日，之后利息按《借款合同》约定另行计算至该笔贷款本息清偿完毕之日止。）3、请求人民法院依法确认我行对该笔贷款抵押物在合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。 4、请求人民法院依法判令本案案件受理费、申请财产保全费等一切费用由被告人承担。 事实与理由： 被告覃家辉、荣丹丹于2011年6月28日向我行申请并于2011年8月8日获得住房贷款1笔，金额25.9万元，贷款到期日为2026年8月7日。借款人、抵押担保人覃家辉、荣丹丹及保证担保人融安县百川房地产开发有限公司被告于2011年8月2日自愿与我行签订了合同编号为45020520110022260《个人购房担保借款合同》，合同约定：（1）借款金额为人民币贰拾伍万玖仟元整，借款期限15年，用途为：购买融安县商品房；（2）贷款采用等额本息还款法、还款周期为壹个月，还款日为每期末月的贷款发放日对应日即每月的20日为还款日；（3）贷款采用阶段性保证担保加房地产抵押担保的方式，即由保证担保人融安县百川房地产开发有限公司为该笔贷款作阶段性保证担保和覃家辉、荣丹丹购买的融安县商品房提供抵押担保。保证担保方式为：连带责任保证，并负连带清偿责任，保证期间为：一是自贷款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并依法办妥以贷款人为抵押权人的正式抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证担保责任；二是若发生法律规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。目前借款人取得房地产权属证书，并依法办妥以贷款人为抵押权人的正式抵押登记手续，故融安县百川房地产开发有限公司不承担担保责任。按合同约定我行于2011年8月8日向被告发放住房贷款25.9万元，贷款到期日期为2026年8月7日，我行已履行了放款的义务。被告覃家辉、荣丹丹至2019年开始逾期，经我行多次通过电话、邮件、上门等方式对被告人进行了催收，但被告人并未没有按照与我行签订的合同编号为45020520110022260《个人购房担保借款合同》约定的借款金额、期限及还款方式等的要求履行还款义务。至今已住房贷款至今已累计逾期天数达262天。截至2020年2月24日止，被告尚欠我行贷款本息158318.84元（其中:住房贷款本金152284. 52元、利息6034.32元，利息均算至2020年2月24日，之后利息按合同约定续计），被告的行为已构成严重的违约。被告至今仍未按合同约定履行还款义务的行为已违反了签订的《个人购房担保借款合同》第十二条“借款人、担保人的违约责任”中第12.4条款第（2)项“借款人未按约定按期足额偿还借款”等的约定，我行有权宣布尚未到期的贷款立即到期，提前收回已发放的贷款，有权提前行使担保权，为此我行向被告进行了电话催收、上门送达《债务逾期催收通知书》，均找不到借款人。综合上述，被告履行还款期间，未按约定履行还款义务，已构成了违约，应承担相应的偿还责任，为了维护原告的合法权益，特依法向人民法院提起诉讼，请求法院依法裁决。 原告中国农业银行股份有限公司融安县支行在举证期限内向本院提供了借款人身份证、结婚证、记账凭证、中国农业银行个人信贷业务申请表、住房贷款借款合同、抵押证明、业务凭证、还款明细、催收通知书等证据。因被告经本院公告未到庭应诉，视为放弃质证的权利，本院对原告的证据予以确认并在卷佐证。 被告覃家辉、荣丹丹经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼亦未提交答辩及证据。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：被告覃家辉、荣丹丹系夫妻关系，因购买位于融安县，于2011年6月28日向原告申请住房贷款。双方于2011年8月2日签订了合同编号为45020520110022260《个人购房担保借款合同》，该合同有以下主要约定：1、借款金额为人民币贰拾伍万玖仟元整，借款期限15年，用途为：购买融安县商品房；（2）贷款采用等额本息还款法、还款周期为壹个月，还款日为每期末月的贷款发放日对应日即每月的20日为还款日；（3）贷款采用阶段性保证担保加房地产抵押担保的方式，即由保证担保人融安县百川房地产开发有限公司为该笔贷款作阶段性保证担保和覃家辉、荣丹丹购买的融安县商品房提供抵押担保。保证担保方式为：连带责任保证，并负连带清偿责任，保证期间为：一是自贷款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并依法办妥以贷款人为抵押权人的正式抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证担保责任。合同签订后，2011年 8月4日，双方对抵押物办理了预抵押登记。2011年8月8日原告向被告发放住房贷款25.9万元，贷款到期日期为2026年8月7日。抵押的房产取得了房屋产权证后，2019年4月28日，预抵押登记转为现房抵押登记，担保债权数额为259000元。刚开始被告尚能按时还款，但从2019年6月始，被告开始出现逾期，截至2020年2月24日止，被告尚欠原告贷款本息158318.84元(其中:住房贷款本金152284.52元、利息6034.32元（利息算至2020年2月24日，之后利息按合同约定续计），原告以被告的行为已构成严重的违约为由诉至本院，请求支持其以上诉求。 本案争议焦点是：1、原告与被告所签订的《个人购房担保借款合同》是否应当提前解除；2、二被告是否应当归还所欠的逾期住房贷款本金152284.52元、利息6034.32；3、原告对被告用于抵押担保的抵押物是否享有优先受偿权。 针对以上争议焦点，本院认为：1、依法成立的合同应当履行。二被告提供自己的身份证件及贷款所需相关手续与原告中国农业银行股份有限公司融安县支行所签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的规定，合同合法有效，本院予以确认。合同签订后，双方均应按合同的规定行使权利、履行义务，原告已依约向被告发放了贷款，而被告现使用贷款后却逾期不归还所欠借款，已构成违约，因合同中第12.4条款第（2)项有当借款人未按约定按期足额偿还借款时，原告有权宣布尚未到期的贷款立即到期，提前收回已发放的贷款，有权提前行使担保权的约定，故本院对原告要求解除合同的诉讼请求本院予以支持；2、债务应当清偿。被告覃家辉使用了原告的借款，与原告形成了债权债务关系，在每期还款期限届满的情况下被告无法清偿所有债务，故原告要求被告覃家辉归还所欠借款本息的请求，符合相关法律规定，本院予以支持；被告荣丹丹与覃家辉系夫妻关系，在借款时其在申请书上签字表示同意申请借款，本院确认该债务系其夫妻关系存续期间的共同债务，荣丹丹理应与覃家辉承担共同还款责任，本院对原告要求覃家辉、荣丹丹共同偿还住房贷款本金152284.52元、利息6034.32的请求予以支持；3、关于原告主张的其对抵押物享有优先受偿权的问题。因为双方合同约定的担保方式为保证及抵押的担保方式，其中抵押物现已由预抵押登记转为现房抵押登记。本院认为，由于抵押物已办理了抵押登记 ，抵押权成立并能有效对抗第三人，原告仅主张对被告用于借款抵押的抵押物在合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权的请求符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十一条第（七）项、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司融安县支行与被告覃家辉、荣丹丹于2011年8月2日签订了合同编号为45020520110022260《个人购房担保借款合同》； 二、由被告覃家辉、荣丹丹应当在本判决生效之日起十日内共同偿还尚欠原告中国农业银行股份有限公司融安县支行的住房贷款本金人民币152284.52元、利息人民币6034.32元（利息算至2020年2月24日，未计利息及罚息按合同约定利率另计至还清之日止）； 三、原告中国农业银行股份有限公司融安县支行以上述债权为限对被告覃家辉、荣丹丹用于抵押的位于融安县商品房在拍卖、变卖所取得的价款在抵押价值范围内（259000元）享有优先受偿的权利。 本案受理费3466元，公告费560元，合计4026元（原告已预交），由被告覃家辉、荣丹丹承担。 以上有给付内容之判决，义务人应于本判决确定的履行期限履行完毕，如未按照本判决指定的时间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。 审 判 长  周文勇 审 判 员  黄 薇 人民陪审员  叶 洁 二〇二〇年九月二十六日 书 记 员  庞 昕