福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初3716号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路211号,统一社会信用代码913503035673169547。 负责人:连晨阳，系该行行长。 委托诉讼代理人：陈佳兴，男。 被告：林雪清，女，1993年5月10日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：林建锋，男，1973年3月5日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告林雪清、林建锋银行卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行江口支行的委托诉讼代理人陈佳兴、被告林建锋到庭参加诉讼。被告林雪清经传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行江口支行向本院提出诉讼请求：1.判令林雪清立即归还农商行江口支行普惠金融卡透支本金99900.62元及该款自2018年10月22日起按领用合约、章程约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.判令林建锋对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.本案诉讼费由林雪清、林建锋承担。事实和理由：2015年12月10日，林雪清向农商行江口支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费和缴款等事项作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人透支的金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。若持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按照最低款款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。该笔普惠金融卡由林建锋提供连带保证责任。农商行江口支行与林建锋于2015年12月10日签订《担保函》，《担保函》约定：为维护贵行债权权益，担保人愿意对以上福万通贷记卡所有结欠款项（包括但不限于预借现金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记卡专项卡启用之日起至卡到期后二年。合同签订后，农商行江口支行通过林雪清的申请，于2015年12月29日向林雪清发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××5105）一张，授信额度为100000元，授信期限三年。但林雪清自2018年11月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已构成违约。 林雪清书面辩称，本案应驳回对林雪清的诉讼请求。一、林雪清涉及本案的信用卡，均是在农商行江口支行与林建锋恶意串通好的前提下违法办理的，且该信用卡由林建锋实际使用，与林雪清无关。1.林雪清原与林建锋的儿子林恒志谈恋爱，因林建锋名下多家企业急需资金流转，故在林建锋与农商行江口支行恶意串通下，要求林雪清及其名下企业的其他职工前往农商行江口支行办理信用卡，并由林建锋予以担保。信用卡办理后由林建锋及其名下企业实际使用。林雪清在空白的普惠金融卡信用合约等文书上签字。2.林雪清及林建锋均系莆田市秀屿区户籍,法院最近审理的其他涉信用卡案件当事人也是分布在不同的区县,而农商行江口支行经营场所却是在莆田市涵江区江口镇。林雪清如果要正常办理信用卡必然在户籍所在地申请,其他涉信用卡案件当事人同样也不必要在同一时间、向同一地点的农商行江口支行提出办理信用卡申请,而林建锋更无必要为包括林雪清在内的各个办理信用卡的人员提供担保。3.本案所涉信用卡一直由林建锋及其名下企业实际使用，可从林建锋涉嫌组织、领导黑社会性质组织罪、高利转贷罪案卷中明确体现，即该案卷宗该卷宗第四册会计吴丽钗的第一次讯问笔录第000857第十二行至第二十三行。二、对透支利息、违约金及计算方式的约定,林雪清完全是农商行江口支行工作人员的指导下,在空白的普惠金融卡信用合约等文书上签字后擅自添加上去的,该涉及到透支利息、违约金约定等主要义务的待证事实亦根本没有林雪清的签字或捺指纹确认。三、林建锋因涉嫌组织、领导黑社会性质组织罪、高利转贷罪等于2018年9月12日被监视居住、2018年10月7日被变更为刑事拘留，后被判处有期徒刑42年、决定执行24年。也即本案是在林建锋被采取措施后才中断还款，也可证实本案的信用卡确实不是林雪清使用。综上，由于本案的信用卡系林建锋与农商行江口支行恶意串通下违规办理，该信用卡行为应认定为无效，作为担保的从合同同样也应认定为无效，故应判决驳回农商行江口支行对林雪清的诉讼请求。 林建锋辩称，《担保函》系其签名捺印，对农商行江口支行陈述的担保无异议。 本院经审理认定事实如下：2015年12月10日，林雪清（甲方）向农商行江口支行（乙方）申领福万通普惠金融卡，填写福万通普惠金融卡申请表，确认并遵守《领用合约》、《章程》，双方约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。福万通普惠金融卡有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担。福万通普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借福万通普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。2015年12月10日，林建锋向农商行江口支行出具《担保函》一份，自愿对林雪清的上述福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。之后，农商行江口支行向林雪清发放了卡号为6228××××5105的福万通普惠金融卡一张，信用额度为100000元，消费透支年利率为12.6%，账单日为每月21日。林雪清的上述福万通普惠金融卡至今尚欠农商行江口支行本金99900.62元及该款自2018年10月22日起的利息、违约金未支付，致诉讼。 认定上述事实，有当事人庭审陈述及农商行江口支行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《担保函》、《贷记卡交易明细》等证据在案佐证。 本院认为，林雪清填写《福万通普惠金融卡申请表》，明确表示已知晓并同意遵守《领用合约》、《章程》的条款，林雪清与农商行江口支行之间存在金融借款合同关系，双方均应按合同约定履行义务。林雪清作为案涉贷记卡的申请人、持有人，应对尚欠农商行江口支行的透支本金99900.62元及相应的利息、违约金承担还款责任。林建锋作为本案债务的连带责任保证人，应对本案全部债务承担连带保证责任。林建锋在承担保证责任后，有权向林雪清追偿。林雪清经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、林雪清应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡的透支本金99900.62元及以该款为基数自2018年10月22日起至还清之日止的利息、违约金（利息按年利率12.6%计；违约金按最低还款额未偿还部分的5%计，最低收费为5元）； 二、林建锋对上述债务承担连带保证责任。林建锋承担保证责任后，有权向林雪清追偿。 如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2721元，减半收取计1360.5元，由林雪清、林建锋负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  钟丽秀 二〇二〇年十月三十日 书记员  关雨琴 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；信用卡人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。