安徽省合肥市瑶海区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0102民初8073号 原告:中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司,住所地安徽省合肥市高新区拓基广场金座C401-1、401-2,统一社会信用代码91340100MA2MWQYB25。 负责人:王天龙,该支公司总经理。 委托诉讼代理人：王丽，安徽景森律师事务所律师。 委托诉讼代理人：贾文远，安徽景森律师事务所律师。 被告:吴晓明,男,1965年3月11日出生,汉族,住安徽省合肥市瑶海区。 委托诉讼代理人：王维所，安徽金徽律师事务所律师。 被告:潘祥英,女，1964年11月13日出生,汉族,住安徽省合肥市瑶海区。 原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司（以下简称大地保险合肥市蜀山支公司）与被告吴晓明、潘祥英保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地保险合肥市蜀山支公司的委托诉讼代理人王丽、吴晓明的委托诉讼代理人王维所到庭参加了诉讼。被告潘祥英经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大地保险合肥市蜀山支公司向本院提出诉讼请求：1.两被告共同偿还原告理赔款66124.28元、未付保费7831.61元;2.两被告向原告支付违约金6409.51元(违约金以理赔款和未付保费之和73955.89元为基数,自2020年2月20日起按年利率24%计算至2020年7月1日,之后仍按此标准计算至款清之日);3.本案诉讼费、保全费等由两被告承担。事实与理由：吴晓明与中国光大银行于2018年4月3日签订有《个人贷款合同》(以下简称贷款合同)一份,约定吴晓明向中国光大银行贷款129000元用于购物。原告为吴晓明的该笔贷款提供保证保险服务。上述贷款合同签订后,中国光大银行依约向吴晓明发放了贷款,但吴晓明在支付了部分欠款后便不再偿还贷款。2020年2月20日,原告作为保险人向中国光大银行代偿了吴晓明的剩余贷款,并由中国光大银行向原告出具了“代偿债务与权益转让确认书”一份。原告认为，原被告签订的保单真实、合法、有效,应当受到法律保护;被告对其贷款应当负有按约偿还的义务,原告在被告拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故,被告应当依保单约定向原告支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用。潘祥英系吴晓明的配偶,且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内,借款用途为生产生活所需,因此潘祥英应当与吴晓明对原告的代偿款承担共同偿还责任。综上,为了维护原告的合法权益,特向贵院提起诉讼,望判如所请。 吴晓明辩称，一、根据本案事实，案由应为追偿权，而不是保证合同。二、原告所主张的理赔款及未付保费缺乏事实和法律依据，请法庭依法予以驳回。理由如下：1、被告在案涉银行即光大银行贷款129000元，由原告提供保险担保，原告按月收取保费2193元。根据合同约定，收取36期，即总保费为78948元。而贷款本金总额仅有129000元，按照合同约定的年利率7.6%，三年期的贷款利息仅为29412元。本案银行采取的是等额本息的还本付息方式，按此数字进行计算，保险公司的保费率尽然高达月利率61.2%，该费率标准属于畸高，不仅比社会高利贷的标准都高几十倍，显然违反了保险公司厘定保费费率的法律规定（合理性和公平性）。因此，就本案收取保费的行为显然属于违反行为。类似的由保险公司擅自更改收取高额保费的现象，也受到了保监会（局）的行政处罚。对于本案来说，如果保险公司依然按照合同约定的保费费率予以主张，我方将会采取利用合法途径向保监会（局）进行如实反映。2、根据我方与光大银行签订的贷款合同，以我方本人在光大银行办理的专门还贷的银行账户，光大银行每月从该账户中扣取6211.63元，到目前为止我方已经由银行实际扣款金额为112028.46元。因此，我方实际差欠银行贷款金额并非本案原告主张的金额。 潘祥英未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年4月3日，被告吴晓明向原告大地保险合肥市蜀山支公司投保个人贷款保证保险，要求大地保险合肥市蜀山支公司为其在中国光大银行股份有限公司长江西路支行的153381元贷款提供个人贷款保证保险。大地保险合肥市蜀山支公司接受投保并签发保单号为PBLG201831171822000207的保险单。保单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司长江西路支行，投保人为吴晓明，个人贷款保证保险金额为153381元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率为1.7%，每月保费金额2193元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。缴费日期为约定扣款之日。另特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告吴晓明在保证保险保险单投保人处签名确认。 后中国光大银行股份有限公司长江西路支行依约向吴晓明发放了贷款129000元，履行了出借义务。借款后，吴晓明未按约足额偿还借款并支付保费。2020年2月24日，中国光大银行股份有限公司合肥长江西路支行向大地保险合肥市蜀山支公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认已于2020年2月20日收到大地保险合肥市蜀山支公司个人贷款保证保险（保单号PBLG201831171828000207）保险单项下的代偿款66124.28元，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地保险合肥市蜀山支公司。吴晓明尚有保费7831.61元未向大地保险合肥市蜀山支公司支付。 大地保险合肥市蜀山支公司理赔后，多次向吴晓明、潘祥英主张理赔款、逾期保费、违约金等费用未果，遂以诉称事由起诉至法院，请求法院能判如所请。 本院认为：保证保险合同纠纷是指当事人之间因保证保险合同的订立、履行等产生的各种纠纷。本案中，大地保险合肥市蜀山支公司与吴晓明之间的保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的规定，合法有效，对双方具有法律约束力，双方均应按照约定履行各自的义务。现大地保险合肥市蜀山支公司依据双方签订的保险合同主张权利，其主张的保证保险合同案由与本院认定案由一致，本院对吴晓明辩称本案应为追偿权的意见不予采信。中国光大银行股份有限公司长江西路支行向大地保险合肥市蜀山支公司出具的《代偿债务与权益转让确认书》表明，保险事故发生后，大地保险合肥市蜀山支公司已按约为吴晓明偿还了银行贷款本息等合计66124.28元，根据中国大地个人贷款保证保险保险单中特别约定第3条的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费，故原告诉请要求被告吴晓明偿还理赔款66124.28元，支付保费7831.61元，符合双方约定，本院予以支持。至于违约金，合同约定以全部理赔款和未付保费之和为基数按日千分之一计收，该标准明显过高，大地保险合肥市蜀山支公司虽自愿将计算标准降至年利率24%，但本院综合其实际损失及保费收取情况，酌情支持违约金以理赔款为基数，自2020年2月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至款清之日止的利息。大地保险合肥市蜀山支公司依据中国光大银行股份有限公司长江西路支行向其出具的《代偿债务与权益转让确认书》主张理赔代偿款，若吴晓明认为理赔金额与应向银行偿还的未付款项不一致，其应依与银行之间签订的借款合同主张自身权利，不属于本案审理范围。本院对吴晓明的辩解意见不予采信。 关于大地保险合肥市蜀山支公司要求被告潘祥英承担共同还款责任的诉讼请求。本院认为，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。本案中，吴晓明所借款项数额较大，且大地保险合肥市蜀山支公司也未向本院提交案涉债务系用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的证据，故案涉债务不符合夫妻共同债务的认定标准，本院对大地保险合肥市蜀山支公司要求潘祥英承担共同还款义务的诉请不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴晓明于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司理赔款66124.28元、未付保费7831.61元，合计73955.89元； 二、被告吴晓明于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司违约金（违约金以66124.28元为基数，自2020年2月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至款清之日止的利息）； 三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1809元，减半收取904.5元，由被告吴晓明负担；保全费820元，由被告吴晓明负担。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  张慧霞 二〇二〇年十月十三日 法官助理赵阿燕 书记员张莹 附本判决适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。