广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初4424号原告:中国建设银行股份有限公司阳江市分行。住所地：阳江市江城区*******。负责人：马武平，该行行长。委托代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。委托代理人：韦晓君，广东众达成律师事务所律师。被告：李俊宏，男，汉族，户籍地：阳江市江城区*********，经常居住地：阳江市江城区******巷8号，公民身份号码：441************71X。原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行（以下简称建行阳江分行）诉被告李俊宏信用卡纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告建行阳江分行的委托代理人黄文倩到庭参加诉讼，被告李俊宏经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、被告李俊宏即时偿还所欠原告龙卡信用卡（卡号为622**********871）透支款本金101775.02元（其中分期付款101775.02元）、利息6414.33元、分期手续费14790元、违约金848.55元(上述款项计至2020年3月26日止，从2020年3月27日起至透支本息还清之日止的利息、违约金按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的有关规定计算)；二、被告李俊宏的抵押物雪佛兰科鲁兹牌小型轿车(车牌号:粤Q*****)折价或拍卖所得款由原告优先受偿；三、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告李俊宏为了购车分期付款，于2018年12月24日向原告申请购车分期业务，并与原告签订龙卡信用卡领用协议，向原告申请领用一张信用卡，发卡日期为2019年1月2日，卡号为622**********871，被告李俊宏应遵守《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》中的有关规定。2019年1月21日，被告李俊宏使用信用卡在阳江市鑫信汽车贸易有限公司消费了91000元和25000元，并办理了60期分期。2019年1月16日，被告李俊宏与原告签订《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》，并以所购雪佛兰科鲁兹牌小型轿车（车牌号:粤Q*****）作为抵押物，担保的范围包括债权本金、利息、手续费、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、公告费等），且于2019年1月17日办理了车辆抵押登记。因此，被告李俊宏的抵押物雪佛兰科鲁兹牌小型轿车(车牌号:粤Q*****)折价或拍卖所得款由原告优先受偿。被告李俊宏使用龙卡信用卡透支后，没有按时足额偿还，从2019年9月16日开始逾期，根据《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》第三条第五项之规定，截至2020年3月26日，被告李俊宏在该信用卡尚欠透支款本金101775.02元、利息6414.33元，违约金15638.55元。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起民事起诉，请支持原告的诉讼请求。被告李俊宏没有到庭参加诉讼，但向本院提供了书面答辩称：其没有使用银行的钱，只是欠银行一辆车款。2019年初，其需要几万元现金周转，经人介绍到鑫信车行购车，车行称可以零首付购车，还可以多贷几万元现金，又有车用，又有现金用。这样车行帮其买了一辆通用雪佛兰科鲁兹小车，并帮其到银行贷了116000元车款支付给了车行。但车行指定是购买科鲁兹，原价是128000元，其定的车是新款的，结果车行回车是旧款，而且噪音振动性明显，所以车行减少了几千元，其以实价123000元购买的。因为银行只贷款了116000元不足以支付车款，后来又帮其搞了一张一万元的信用卡用于支付车款。由于车行没有帮其贷几万元出来使用，所以无法按期供车。买车对于其毫无意义，其只需要现金。现在车买了，但是现金又贷不出来，只好又通过别人介绍，将车押到另一家车行，借款三万元，其实到手只有25800元（扣除首月利息1200元和介绍费3000元）。其到手的25800元，经几个月的运用，基本供了大半年银行车款和几个月的车行利息就没有了。半年后，由于车行三万元借款还不上了，车行就把该车卖了，车行称已经找不到车和买受人了。关于银行的供车款，确实是拖欠了几个月，银行也有律师联系其，但目前其的还款能力每月只能还两千多元。请求法院：一、可不可以追回车辆处理折价，然后按照每月两千多元分期付款；二、银行收取的违约金、滞纳金即其他费用，能免则免，因为赚钱不容易。经审理查明：被告李俊宏于2018年12月24日向原告提交《龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单》，申请领用龙卡信用卡用于分期购车业务，并签名确认愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定，其中约定：逾期利息按月计收复利，日利率为万分之五，违约金按最低还款额未还部分的5%收取；连续两个月未还款或还款未达最低还款额，被告的分期付款债务视为全部到期，被告应一次性偿还全部剩余欠款。原告经审核后向被告发放信用卡一张（卡号：622**********871）。2019年1月16日，被告李俊宏（甲方、抵押人）与原告（乙方、抵押权人）签订《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》，并以所购小汽车作为抵押物，担保的范围包括债权本金、利息、手续费、违约金、乙方实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、公告费等）。被告李俊宏在上述合同的甲方一栏签名确认，原告在合同的乙方一栏盖章确认。2019年1月21日，被告李俊宏在阳江市鑫信汽车贸易有限公司分二笔透支消费了91000元及25000元合共116000元，用于购买雪佛兰牌粤Q*****号小汽车，同时向原告申请办理了60期分期付款业务，每月偿还一期，每期偿还透支款本金1933.34元、每期手续费290元，每期账单日为当月26日。透支消费后，被告依法偿还了4期透支款本金及手续费，但从第5期开始未能按期偿还信用卡透支款项，至2019年11月27日，原告宣告涉案信用卡购车分期付款全部到期，至该日止被告尚欠原告分期透支款项（含本金、分期手续费、利息、违约金）117133.55元，最低还款额为117133.55元；截至2020年3月26日止，尚欠原告信用卡购车分期股款本金101775.02元、利息6414.33元、分期手续费14790元、违约金848.55元，合共123827.9元，原告记账最低还款额为123827.9元。原告向被告催收上述欠款无果，为此诉至本院，请求如诉称。另查明，涉案小汽车为本案债务作抵押担保，并于2019年1月17日办理了抵押登记手续。以上事实，有原告提供的身份证、《龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单》、《中国建设银行龙卡信用卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》、《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》、《车辆登记证》、龙卡信用卡账户状态及历史明细及庭审笔录等证明，本予以确认。本院认为：原、被告双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，双方一致同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定，是双方的真实意思表示，原、被告之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容没有违反法律行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原告已依约向被告发放了龙卡信用卡，被告应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约，被告尚欠的信用卡项下购车分期付款视为全部到期，截至2020年3月26日止，尚欠原告信用卡透支款本金101775.02元、利息6414.33元、分期手续费14790元、违约金848.55元。现原告请求被告偿还尚欠的信用卡透支款本金101775.02元、利息6414.33元、分期手续费14790元、违约金848.55元(上述款项计至2020年3月26日止），合法合理，本院予以支持。至于原告请求被告偿还从2020年3月27日起至清偿之日止的利息、违约金是否过高的问题。《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见的通知》第2条规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”，在处理此类纠纷过程中，应当依上述规定严格执行借贷利率的司法保护标准。被告于2019年1月21日透支消费后，只按约偿还了4期购车分期款项，从第5期开始违约，至2020年3月26日止，尚欠原告信用卡购车分期付款本金101775.02元、利息6414.33元、分期手续费14790元、违约金848.55元，原告计收的利息、分期手续费、违约金，总计尚未超过年利率24%。现原告请求被告偿还从2020年3月27日起至还清款时止的信用卡透支款利息、违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算合法，本院予以支持，但计收的利息、违约金总计不能超过年利率24%。至于原告是否对粤Q*****号小轿车享有优先受偿权的问题。被告以涉案小轿车为本案债务提供抵押担保，并已办理权利人为原告的抵押权登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，该抵押行为合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权从拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿，被告辩称涉案小轿车已转卖给第三人，但无举证证明以上事实，故原告请求就本案债权对处理涉案小轿车所得价款享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。被告李俊宏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告李俊宏在本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠的信用卡透支款本金101775.02元、利息6414.33元、分期手续费14790元、违约金848.55元（上述款项计至2020年2月26日止，从2020年2月27日起至还清偿之日止的利息、违约金按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算，但总计不超年利率24%）给中国建设银行股份有限公司阳江市分行；二、原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行对处置被告李俊宏名下粤Q*****号小轿车所得价款在上述判决第一项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2776元(原告已经预交)，由被告李俊宏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  关红英人民陪审员  黄秀炯二〇二〇年十月十日法官 助理  姜 虹书 记 员  邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。