文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初24536号原告：交通银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区。负责人：唐玲。委托诉讼代理人：任广帅，广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖思婕，广东嘉得信律师事务所律师助理被告：沈满仙，女，汉族，1969年6月12日出生，住址浙江省。原告交通银行股份有限公司深圳分行诉被告沈满仙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案，依法适用普通程序，并于2020年8月26日公开开庭进行审理，原告的委托诉讼代理人任广帅到庭参加诉讼，被告沈满仙经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.原告与被告签署的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下贷款全部提前到期；2.被告偿还原告剩余贷款本金217769.36元及利息6963.08元，罚息3723.62元，复利589.3元，共计229045.36元（利息暂计至2019年11月20日，罚息、复利暂计至2019年12月10日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定计至实际履行完毕之日止），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；3.被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括诉讼费、保全费、公告费等；4.被告承担原告因办理本案所支出的律师费800元。事实和理由：2018年11月，被告向交通银行股份有限公司深圳分行申请“惠民贷”个人信用消费贷款，并与原告在线签署了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，被告向原告申请贷款300000元，贷款执行利率为月利率7.2‰，贷款期限为24个月。原告于申请当日向被告所持有的交通银行卡号为62XXXXXXXXXXXX88发放了相应的贷款。逾期罚息按未偿还本金按日在本合同约定的执行利率基础上加收50%,对于不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利，原告与被告约定还款方式均为等额本息还款。贷款发放后，被告却未按约定履行还款义务，自2019年7月20日开始逾期，截止至2019年12月10日,被告尚欠原告贷款本金217769.36元、利息6963.08元、罚息3723.62元、复利589.30元，合计229045.36元。综上所述，被告的行为已构成严重违约，为维护原告的合法权益，现依法起诉，请求支持原告的上述请求。被告在举证期间内未向本院提交证据材料及答辩意见，开庭时未到庭。经审理查明，原告诉状所陈述的关于原告发放贷款的详细情况和被告还款的事实属实，本院予以确认。另查，本案贷款产品为原告经营的“惠民贷”线上信用贷款产品。根据原告在庭审时的陈述以及原告提交的开卡申请业务单等证据内容，涉案“惠民贷”的基本贷款流程为:1、贷款申请阶段。借款人必须在交通银行线下网点申办交通银行借记卡、开通电子银行，借款人通过用户名及电子银行密码登录交通银行手机银行,勾选同意“已阅读并同意《个人信息查询及提供授权书》《惠民贷产品服务协议》”后进入贷款申请页面,页面显示贷款人可申请的额度。2、签约阶段。上述信息选填完毕后,借款人需在贷款额度内填写贷款金额、借款用途、还款方式、还款期限,页面根据上述贷款要素显示利息、首期应还款、还款日、放/还款卡号等,借款人勾选查阅“我已阅读并同意《惠民贷个人信用消费贷款合同》”后,页面再次显示贷款要素信息,点击确认提交后,输入银行卡绑定手机获取的验证码并输入银行卡交易密码。3、发放贷款阶段。银行卡交易密码验证通过后,交通银行即放款至借款人名下交通银行账户。之后，系统会提示“借款成功”并可点击“查看还款计划”或“我的惠民贷”；在“我的惠民贷”中可查看到“合同号”、放款日期、本期还款日、本期应还金额、贷款剩余期限、未还本金、贷款金额等内容；进一步点击“贷款详情”后，可查看到贷款详细信息，包括贷款品种（惠民贷）、合同号、凭证号、贷款金额、放款日、贷款期限、还款方式、还款间隔、还款日、宽限期、当前年利率、利率调整方式等内容。涉案《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》约定了如下主要内容:本合同项下约定贷款利率（日利率）为万分之五，在借款人按时足额偿还贷款本息且按本合同约定用途使用贷款情况下，贷款人按惠民贷申请页面约定的优惠日利率对借款人计收利息；贷款发放成功的，向借款人发布载有贷款合同号、贷款金额、贷款期限等信息的《借款凭证》；若借款人逾期,贷款人有权计收罚息和复利；逾期贷款罚息=逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款罚息利率(日利率)为本合同约定的贷款利率(日利率)万分之五上浮50%；复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期天数,罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款的罚息利率（日利率），罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和；借款人未按合同约定偿还贷款本金或支付利息的，视为合同提前到期事件，贷款人有权单方面宣布本合同项下贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并要求借款人赔偿因其违反本合同约定给贷款人造成的其他损失；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的,应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费(或仲裁费)、律师费等。原告提交的已还款明细表显示，被告一共偿还了涉案贷款的七期贷款本息后逾期，2019年6月21后的贷款本息未再偿还。原告主张，被告尚欠借款本金217769.36元及相应的利息、罚息和复利。关于涉案贷款，经核算，原告从被告逾期之日开始，以当期应还未还本金为基数，按贷款利率(日利率)万分之五上浮50%计收罚息；复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，欠息复利以当期未偿还利息为基数计收、罚息复利系以当期未偿还罚息为基数计收。被告每期的还款金额与按照上述合同及上述核算方式计算的金额基本一致。另查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。再查，为本案诉讼，原告委托广东嘉得信律师事务所指派律师作为委托代理人参与本案诉讼活动，并为此支出律师费800元。原告于2020年3月24日向本院递交材料申请立案。本案原告除案件受理费之外，未发生其他费用。以上事实，有原告提交的开卡申请业务单、“惠民贷”个人信用消费贷款合同、借记卡账户流水、人民银行征信报告、交通银行（深圳分行）已还明细表款及欠款明细表、《委托代理协议》及律师费发票、公证书、借款凭证等证据及庭审录音录像以佐证，本院予以确认。本院认为，原告提交的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》虽为数据电文形式，无当事人的线下签章，原告亦未提供被告的电子签名认证证书，但原告提交的账户交易流水显示原告已实际向被告发放了贷款，原告有权要求被告归还借款本金、利息、罚息和复利。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果，本院依法采信原告关于发放贷款及被告偿还金额的主张。关于涉案贷款，原告陈述的还款方式、期限和执行利率，与被告的还款明细情况吻合，本院依法予以采信。经核算，原告主张被告尚欠借款本金和利息的金额计算正确，本院予以支持。关于罚息，原告陈述罚息利率为日利率万分之五上浮50%,该标准明显过高，且不符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定,本院将罚息利率予以调整为贷款执行利率即年利率8.64%上浮50%，已支付的部分不予调整。关于复利，原告主张的罚息复利没有依据，本院不予支持，复利的计算应以尚欠利息为基数。故，被告应清偿借款本金217769.36元、借款期内利息6963.08元及相应的罚息和复利,暂计至2019年11月20日罚息为1345.62元，复利为163.64元（具体计算方式详见附表），此后的罚息应以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠利息为基数,按贷款执行利率上浮50%计算，计至实际清偿之日止。对于原告诉求超出本院认定的部分,本院不予支持。关于原告提出的第一项诉讼请求，因该项请求属于对事实的确认，考虑到本院已经判决被告向原告清偿全部借款本息，故本院对该项诉请不予支持。原告关于律师费的主张，没有合同依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈满仙应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金217769.36元、利息6963.08元及相应的罚息和复利（暂计至2019年11月20日，罚息为1345.62元、复利为163.64元，此后的罚息以尚欠本金为基数,复利以尚欠利息为基数,按贷款执行利率上浮50%计至实际清偿之日止）；二、驳回原告交通银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行上述义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4735.68元（已由原告预交），由原告交通银行股份有限公司深圳分行负担25元，由被告沈满仙负担4710.68元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二〇年十月十四日书记员  黄 芳附表：（单位：元）            计划还款日              暂计日              逾期天数              未还本金              未还利息              执行利率              罚息利率              罚息              复利                  2019/7/20              2019/11/20              123              12087.98              1567.94              8.64%              12.96%              535.26              69.43                  2019/8/20              2019/11/20              92              12175.01              1480.91              8.64%              12.96%              403.24              49.05                  2019/9/20              2019/11/20              61              12262.67              1393.25              8.64%              12.96%              269.29              30.60                  2019/10/20              2019/11/20              31              12350.97              1304.95              8.64%              12.96%              137.84              14.56                  合计              1345.62              163.64