河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫14民终3260号上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司宁陵支公司，住所地河南省商丘市宁陵县城郊乡永乐路北路西侧泰山路北侧巴比伦星城10幢101-110铺、12幢101-102铺。统一社会信用代码：91411423875212030L。负责人：翟红光，该公司经理。委托诉讼代理人：冉立新，该公司员工。委托诉讼代理人：胡冬梅，河南信陵律师事务所律师。被上诉人（原审原告)：赵晶晶，女，1984年11月3日出生，汉族，住河南省宁陵县。上诉人中国人寿保险股份有限公司宁陵支公司（以下简称宁陵人寿保险公司）因与被上诉人赵晶晶人身保险合同纠纷一案，不服河南省宁陵县人民法院（2019）豫1423民初3433号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月5日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人宁陵人寿保险公司委托诉讼代理人冉立新、胡冬梅，被上诉人赵晶晶均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人宁陵人寿保险公司上诉请求：1.撤销原判，改判驳回被上诉人的诉讼请求；2.一、二审案件诉讼费由被上诉人赵晶晶承担。事实和理由：1、被上诉人赵晶晶虽然授权上诉人在规定的保险费支付日期和宽限期内，委托转账银行从授权指定的付款账户内划付保险费，但被上诉人参保的险种“国寿康悦医疗保险（A）款”已经停止发行，被上诉人的授权已经终止，被上诉人未参保上诉人新发行的“国寿如E康悦医疗保险（A）款”，上诉人不应承担保险责任。2、被上诉人手机绑定了授权划扣保费的银行账户，在保险合同规定的保费支付日期和宽限期内没有收到划扣保费信息，被上诉人负有及时查询及续交保费的义务，其未尽任何义务，有较大的过错，上诉人不应承担保险责任。被上诉人赵晶晶辩称：双方签订的保险合同约定保费缴纳方式为“实时代扣”，由上诉人在被上诉人指定银行账户内直接划扣。被上诉人应缴纳保费时，银行账户内有充足的资金，上诉人没有及时划扣造成被上诉人脱保，过错在于上诉人。双方保险合同关系成立，被上诉人应承担赔偿责任。请求二审驳回上诉，维持原判。赵晶晶原审诉讼请求：1.判令宁陵人寿保险公司赔付保险金23486元；2.诉讼费由宁陵人寿保险公司承担。一审法院认定事实：赵晶晶于2017年6月23日在宁陵人寿保险公司购买国寿康悦医疗保险（A）款保险一份，合同编号：2017-412324-942-65000136-4，约定保险金额为600000元，保险期间一年，自2017年6月23日0时起至2018年6月22日24时止，保险费448元。国寿康悦医疗保险（A）款利益条款约定：第三条保险期间和续保“本合同的保险期间为一年，除另有约定外，自本合同生效之日起至约定终止日二十四时止。投保人可于保险期间届满之前或在本合同约定的交费宽限期内经本公司同意后，向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年”，第四条保险责任“被保险人遭受意外伤害或在本合同生效六十日（按本合同约定续保的，不受六十日的限制）后因疾病在二级以上（含二级）医院（不含特需、国际医疗部、外宾病房、干部病房、VIP病房）或本公司认可的其他医疗机构住院治疗的，对于被保险人每次住院自住院之日起实际发生并支付的医疗必须且合理的本合同约定的住院费用，本公司按照本合同医疗保险金计算方法的约定给付住院医疗费用保险金；本合同约定的住院费用，指被保险人在住院期间实际发生的药品费、住院手术费、床位费、膳食费和其他费用之和”，第五条免赔额、给付比例和医疗保险金计算方法“1.本合同约定的年度免赔额为10000元；2.本合同约定的医疗费用给付比例为100%，如果被保险人以有社会基本医疗保险身份投保，但未以社会基本医疗保险身份就诊或者结算的，给付比例为60%；3.医疗保险金的计算方法：医疗保险金=（保险期间内累计必须且合理的医疗费用-从当地公费医疗、社会基本医疗保险及其他途径累计已获得的医疗费用补偿-免赔额-保险期间内本公司累计已给付的医疗保险金）*给付比例。”在电子投保单中，赵晶晶与宁陵人寿保险公司约定交费形式为：“其它_实时代扣_”,在电子投保确认单第五条保险费付款账户授权须知中赵晶晶签字确认自愿授权宁陵人寿保险公司在保险合同规定的保险费支付日期和宽限日期的任意时间，委托转账银行从授权指定的保险费付款账户内划付到期应付保险费。2019年交费期间，宁陵人寿保险公司没有按合同约定扣划赵晶晶应付保费。2019年10月21日，赵晶晶因心悸三年在郑州大学第一附属医院住院治疗，住院诊断：“心律失常，频发性室性期前收缩，室性心动过速。”出院诊断：“心律失常，频发性室性期前收缩，室性心动过速，室速射频消融术后。”赵晶此次住院共花医疗费用51083.73元，其中医保统筹支付17314.55元，大额报销282.94元，个人支付金额为33486.24元。后赵晶与宁陵人寿保险公司协商理赔事宜，宁陵人寿保险公司以赵晶晶在合同约定的期限和交费宽限期60天内，没有交付到期应付的保险费为由拒绝理赔。一审法院认为,赵晶晶与宁陵人寿保险公司争议的焦点为2019年度双方的保险合同是否延续有效。因合同约定的交费方式为实时代扣，赵晶晶作为投保人自愿授权宁陵人寿保险公司在保险合同规定的保险费支付日期和宽限期内的任意时间，委托转账银行从本次授权指定的保险费付款账户内划付到期应付的保险费，因此宁陵人寿保险公司应当在保险合同规定的保险费支付日期和宽限期内的任意时间都负有划扣保险费的义务。2019年在保险合同规定的保险费支付日期和宽限期内，赵晶晶借记卡内有充足余额，宁陵人寿保险公司在2019年6月23日以后没有划扣保费，导致赵晶晶未能成功交纳保费，造成赵晶晶脱保的过错在宁陵人寿保险公司，因此应视为赵晶晶与宁陵人寿保险公司双方之间的保险合同关系成立，宁陵人寿保险公司应当按照保险合同约定承担保险理赔责任。本案赵晶晶2019年10月21日因病在郑州大学第一附属医院住院治疗，符合保险合同约定的理赔情形，故其请求赔付保险金于法有据，予以支持。赵晶晶住院治疗共花医疗费51083.73元，按照保险合同约定的计算方法，宁陵人寿保险公司应赔付赵晶晶的保险金如下：保险期间内累计必须且合理的医疗费用51083.73元-从社会基本医疗保险已获得的医疗费用补偿17314.55元-大额报销282.94元-免赔额10000=23486.24元。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条规定，判决：中国人寿保险股份有限公司宁陵支公司于判决生效后十五日内支付赵晶晶保险金23486元。一审案件受理费638元，由赵晶晶负担160元，由中国人寿保险股份有限公司宁陵支公司负担478元。二审期间，上诉人宁陵人寿保险公司围绕上诉主张申请证人杨某出庭作证，本院组织双方对出庭证人进行了质询。被上诉人赵晶晶没有提交新的证据材料。二审经审理查明的事实与一审认定事实一致。本院认为，上诉人宁陵人寿保险公司与被上诉人赵晶晶签订“国寿康悦医疗保险（A）款”保险合同时，约定了保险费的交费方式为实时代扣且约定了划款账户。案涉保险合同到期后，宁陵人寿保险公司应根据合同约定，在规定时间内直接从赵晶晶账户内划扣保险费以自动续保。该“国寿康悦医疗保险（A）款”虽因主管部门的要求已经停止发行，但宁陵人寿保险公司应对保险合同到期后即自动解除，不能再自动续保，原投保人可以改投其他类似险种的保险合同等尽到明确的告知义务。宁陵人寿保险公司仅根据本公司业务员的证言证明已经向赵晶晶告知案涉保险合同不能自动续保，证据不足，在赵晶晶指定划款账户内存在足够余额的情况下，宁陵人寿保险公司的行为违反了双方签订的“国寿康悦医疗保险（A）款”中关于交费方式的约定，其上诉认为保险合同已经终止或解除，不应承担保险责任的理由不能成立。赵晶晶在案涉保险合同到期后没有及时发现账户资金是否发生划扣，并不免除宁陵人寿保险公司的告知和实时代扣义务，宁陵人寿保险公司以此认为赵晶晶存在重大过错，其不应承担保险责任的理由不能成立。综上，上诉人宁陵人寿保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，判决适当,应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费387元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司宁陵支公司负担。本判决为终审判决。审判长  栾立学审判员  许秀敏审判员  周永辉二〇二〇年十月十日书记员  杨桦颖