文书内容重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初5524号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行。住所：重庆市璧山区璧泉街道文风路**。统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，系该行行长。委托诉讼代理人：李春蕾，北京市中银（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：温远，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：罗敏，女，1977年11月20日出生，汉族，，住重庆市璧山区原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称邮政储蓄银行璧山支行）与被告罗敏信用卡纠纷一案，本院于2020年7月24日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员罗辑独任审判，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行璧山支行的委托诉讼代理人李春蕾和被告罗敏均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告的信用卡透支本金12458.27元，截止2020年7月9日的利息余额710.44元、费用4245.95元；并自2020年7月10日起以信用卡透支本金12458.27元为基数按日计收0.5‰的利息至付清之日止，且按月计收复利、违约金；2、判令被告赔偿原告因实现上述债权产生的律师代理费800元；3.判令被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2017年5月27日，被告罗敏向原告邮政储蓄银行璧山支行申请办理类型为金卡的信用卡。在知悉并全面理解且同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》关于原告信用卡的钟勇提示、申领、利息及费用等全部内容的前提下，被告并填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》。原告邮政储蓄银行璧山支行接受罗敏的申请，为其办理了信用卡，其后，被告罗敏持卡多次使用该信用卡，但自2019黏月开始出现持续逾期，截至2019年7月9日，被告罗敏拖欠信用卡透支本金12458.95元、利息710.44元等。经原告邮政储蓄银行璧山支行多次催收未果，遂向法院起诉。审理中，原告称：费用4245.95元是指分期手续费686.87元、违约金3559.08元组成的。被告罗敏答辩称，欠信用卡透支款属实，大约有一年多的时间未归还。希望原告可以少几千元，被告想办法一次性归还；如果不得行的话，被告就只能进行分期归还。审理中，原告邮政储蓄银行璧山支行向法庭提交一下证据：1、原告的营业执照、负责人身份证明和身份证复印件；2、被告罗敏的身份证复印件；3、被告罗敏2017年5月27日《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》；4、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、中国邮政储蓄银行官网截图一份（截图内容为：2006年9月30日关于我行信用卡业务收费项目调整的公告一份，2017年1月1日开始取消滞纳金收费项目，增加违约金收费项目。）5、不良客户罗敏账户交易明细（交易时间2017年7月5日至2019年6月26日）；6、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截屏；7、账户备注导出明细；9、2020年7月14日法律事务委托合同、网上银行电子回单和律师服务费发票；审理中，被告罗敏未向法庭提交证据。本院根据以上证据和到庭陈述，认定事实如下：2017年5月27日，被告罗敏向原告邮政储蓄银行璧山支行提交了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，被告罗敏并在申请表中“申明及签名”项抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。被告罗敏申请办理的信用卡XXXXXXXXXXXXXXXX。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》中，中国邮政储蓄银行为“甲方”，信用卡申请人为“乙方”，利息注释“我行为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人适用信用卡额度支取现金或者转账的，不享受免息还款待遇”，滞纳金注释“持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按我行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额为偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”。其主要内容载明：“第三条利息及费用。1.除本合约另有规定外，乙方非现金交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方免息还款期限内未偿还当期已出账单的全部欠款，侧当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定。乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。......3、乙方在账单规定的到期还款日前还款了已出账单全部应还款额的，当期交付交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。......8.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。......9.本合约涉及到的具体收费项目和标准见收费标准。……第五条还款1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。……6.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。……甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。......第十条收费标准：透支利率，日息万分之五，按月计收复利；滞纳金，最低还款额未还部分的5%。......”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》中载明：“……第二十一条持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部部分计收自透支入账日至还款日的利息，示偿还部分息自动进入账目继续计息，利息由由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第二十二条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付滞纳金……第二十八条发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用……收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准”。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行网站首页上公布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，该公告主要内容载明：“尊敬的客户：2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下……二、收费调整内容：1、取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2、增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是‘因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金’。收费标准是‘最低还款额未还部分的5%’”。2017年5月，被告罗敏办理中国邮政储蓄银行信用卡后进行持卡消费等使用，从2018年12月26日开始逾期违约，曾于2019年2月20日按照2016年9月30日中国邮政储蓄银行网站公布的《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》上规定违约金标准支付了相应违约金。被告罗敏最后一次使用信用卡透支后，截止2019年6月29日，余下透支借款本金12458.27元，至本案诉讼未予归还。从2018年11月26日起至2019年6月26日被告罗敏欠付当期利息合计710.44元，欠付账单分期手续费3559.08元、逾期还款违约金686.87元。从2019年6月16日至本案诉讼，被告罗敏未再还本付息。2020年7月14日，原告与北京市中银（重庆）律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，委托北京市中银（重庆）律师事务所作为代理人办理相关法律事务，并支付本案律师费为800元。本院认为，被告罗敏向原告邮政储蓄银行璧山支行申请领用信用卡，双方形成以《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》为内容的权利义务合同关系合法有效。被告罗敏应按照信用卡合约的规定，向原告邮政储蓄银行璧山支行偿还透支本金，支付利息、复利等费用。原告中国邮政储蓄银行取消滞纳金收费项目（按照最低还款额未偿还部分的5%支付），同时增加违约金收费项目（收费标准为最低还款额未还部分的5%），并于2016年9月30日以公告形式告知，由于被告罗敏在该公告的2017年1月1日后曾按照公告中所告知的违约金条款和标准，支付了逾期款项的违约金，应当视为被告罗敏以其还款行为接受了公告中违约金条款，该违约金条款构成双方权利义务的约定，且合法有效。本院确认截止2019年6月29日，被告罗敏未归还透支借款本金12458.27元，欠付从2018年11月26日起至2019年6月26日的当期利息合计710.44元、账单分期手续费3559.08元、逾期还款违约金686.87元等的事实成立，对原告中国邮政储蓄银行璧山支行所诉被告罗敏归还透支借款本金、利息、复利、违约金、费用的请求，符合约定，本院予以支持。原告中国邮政储蓄银行璧山支行所诉被告罗敏赔偿原告实现上述债权产生的律师代理费800元，符合《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第五条6款的约定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条一款、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告罗敏于本判决生效后三日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行透支借款本金12458.27元，支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行欠付的当期利息710.44元、账单分期手续费3559.08元、逾期还款违约金686.87元、赔偿律师代理费800元。二、被告罗敏于本判决生效后三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行支付自2020年7月10日起至付清之日止的利息和复利（利息，以第一判项中未归还透支借款本金余额为基数，按日利率万分之五计算，利随本清；复利，以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为127.69元，由被告罗敏负担（限于本判决生效后七日内缴纳）。原告预交的案件受理费127.69元，待本判决生效后退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。审判员 罗 辑二〇二〇年十月二十日书记员 王田爽