淮安市洪泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0813民初1203号 原告：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，住所地淮安市健康东路**。 负责人：许颖晖，该公司总经理。 委托诉讼代理人：胡静，江苏昊震翰律师事务所律师。 被告：李年文，男，1968年2月8出生，汉族，住淮安市洪泽区。 原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司（以下简称人保公司）与被告李年文追偿权纠纷一案,本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序于2020年9月10日公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人胡静到庭参加诉讼。被告李年文经本院依法传唤未到庭参加诉讼。现已审理终结。 原告人保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告代偿款本息16923.67元、保险费1366元（512.25元/月÷30天×80天）及违约金（以16923.67元为基数，自2018年11月10日起按年利率24%计算至实际给付之日止）；2、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年2月13日，被告李年文作为投保人向原告投保《个人信用贷款保证保险》，原告亦同意承保，被保险人为华夏银行股份有限公司淮安分行（以下简称华夏银行）。被告李年文向华夏银行借款30000元。后被告未按期还款。原告于2018年11月9日向华夏银行代为清偿借款本息16923.67元，华夏银行向原告出具代偿债务权益转让确认书。后原告向被告多次催要无果，诉至法院。 被告李年文未到庭参加诉讼,也未向本院提交书面答辩状和任何证据材料。 原告围绕诉讼请求向本院提交了保险单、支付凭证、代偿债务与权益转让确认书等证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年2月13日，被告李年文作为投保人向人保公司（保险人）投保个人信用贷款保证保险(保险单编号为PBBR201732080000000072)，约定人保公司为李年文向华夏银行（被保险人）的30000元贷款提供保证保险。保险单载明：贷款金额为30000元，保险金额为33174.71元，保险费为18441元；赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0.00%，每月费率为1.5441%，每月保费为512.25元，每月缴纳保费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向投保人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年2月20日，李年文（甲方）与华夏银行（乙方）签订《个人保险保证借款合同》以及《关于贷款细节的约定》，约定：李年文向华夏银行贷款30000元，用于购买商品，贷款期限36个月，2017年2月20日至2020年2月20日，贷款年利率6.65%，逾期的，从逾期之日起对逾期金额按照合同约定利率基础上加收50%计收罚息；贷款是自主支付方式发放，发放到李年文账户，放款账户和还款账户都是李年文本人账户。第五条约定，甲方（借款人）拖欠本金、利息、费用或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费为违约事件，乙方（贷款人）可直接向保险人理赔。第八项保险约定，甲方已经在中国人民财产保险股份有限公司投保了编号为PBBR201732080000000072个人贷款保证保险，投保人为甲方，被保险人为乙方。 2017年2月20日，华夏银行向被告李年文实际发放贷款30000元；李年文从2018年8月20日起未按约偿还款项，人保公司于2018年11月9日向华夏银行代偿被告李年文的贷款本息及罚息16923.67元。 后华夏银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认华夏银行于2018年11月9日收到人保公司支付的保证保险代偿款16923.67元，并将该借款的相关权益概括转让给人保公司。华夏银行还向李年文出具《代偿债务通知书》，通知李年文人保公司在16923.67代为清偿了16923.67元，其中本金16575.11元、利息313.73元、逾期罚息34.83元。 本院认为，当事人之间的保险合同合法有效，双方当事人应当按约行使权利、履行义务。被告李年文与华夏银行签订了《个人保险保证借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同，原被告均应按照合同约定行使自己的权利，履行自己的义务。华夏银行按合同约定支付给被告李年文借款30000元。借款后，被告李年文未完全按合同约定按时足额向华夏银行履行还本付息义务。原告于2018年11月9日按照《个人信用贷款保证保险保险单》约定向被保险人华夏银行为被告代偿了借款本息及罚息16923.67元。但原告按每月1.5441%收取保险费，华夏银行按照年利率6.65%收取利息，二者相加已超过年利率24%，依据相关法律及司法解释的规定，对超出部分不受法律保护，经核算，原告收取的保险费应为每月433.75元（年利率17.35%），被告已按每月512.25元保费支付了16期，故对多收取的保险费1256元应从其代偿款中抵扣，即被告李年文实应支付原告人保淮安公司代偿款15667.67元（16923.67元-1256元）。 被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，被告依约应按月向原告支付保费，故原告要求被告支付等待期80天的保费，本院予以支持，但是由于费率已作调整，故被告应支付的保费为1156.67元（433.75元÷30天*80天）。 原告的经营范围中并无放贷业务，其从事保证保险业务，是靠收取一定的保险费获取收益，保险期间因原告履行合同代偿义务，致保证保险合同终止，故对原告要求被告按日利率千分之一标准承担违约责任，诉讼中要求按年利率24%支付资金占用费的请求，本院不予支持。被告李年文经本院依法传唤后未到庭参加诉讼，且未说明存在不能到庭参加诉讼的正当理由，应当承担由此可能引起的不利法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李年文于本判决生效之日起十五日内返还原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司代偿款本息15667.67元元及保险费1156.67元； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费460元，减半收取230元，由原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司负担50元，被告李年文负担180元，于判决生效后十日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院（开户行：中国银行股份有限公司清江浦支行，开户名：江苏省淮安市中级人民法院，中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司账号：62×××66，李年文账号：62×××58）预交上诉案件受理费。 审 判 员 凡振峰 二〇二〇年十月二十二日 法官助理 张秀菊 书 记 员 刘云艳 附：相关法律条文 《中华人民共和国民法通则》第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： （一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。……。 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。…… 《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。