广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初21981号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良凤山中路**，统一社会信用代码914406066649951357。负责人：钟炳燊，职务：行长。委托诉讼代理人：朱琴，女，1990年8月7日出生，系原告的工作人员。委托诉讼代理人：何嘉明，女，1985年7月8日出生，系原告工作人员。被告：梁顺超，男，1992年9月10日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：尤荣发，男，1993年9月13日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行与被告梁顺超、尤荣发金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日受理后，依法适用简易程序，于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱琴、被告尤荣发到庭参加诉讼，被告梁顺超经本院传票传唤未到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告清偿贷记卡本金62991.66元及利息（计算方式：截止至2020年3月10日为19840.55元，之后自2020年3月11日至实际清偿之日止以透支本金62991.66元为基数按日利率万分之五）、复利（计算方式：截止至2020年3月10日为3296.39元，之后自2020年3月11日至实际清偿之日止，以尚欠的透支利息19840.55元为基数按日利率万分之五）、违约金（截止至2020年3月10日为17125.39元，此后按每月最低还款额未还部分的5%计算）及分期费用6600元；2.判令被告尤荣发对上述债务承担连带保证担保责任；3.判令原告对涉案抵押物粤X*****小轿车享有优先受偿权；4.判令两被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告梁顺超向原告申请开立恒通贷记卡,经原告审批通过后向被告梁顺超发放卡号为625**********100的贷记卡，信用额度为3000元，账单日为每月10日。被告梁顺超于2017年2月17日对贷记卡进行激活使用并于2017年2月9日以上述贷记卡为载体向原告申请办理贷记卡购车分期业务，经原告审批通过授予90000元贷记卡购车分期额度。被告梁顺超于2017年2月27日与原告签订编号为GC17021401001的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，办理90000元贷记卡购车分期贷款，用于购买本田思域手动1.5T小汽车一辆，期数为36期，总手续费率为11%，总手续费为9900元，手续费扣收方式为分期扣收。同日，被告梁顺超与原告签订了编号为GXXXXXXXXXXXXX1《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，约定以购买的车辆为抵押物对该笔大额分期购车贷款作抵押担保（已办理抵押登记手续），机动车登记证书编号为4XXXXXXXXXX4，车牌号码为粤X*****。被告尤荣发与原告于2017年2月17日签订编号为GXXXXXXXXXXXXX1的《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款保证担保合同》，约定被告尤荣发为该笔大额分期购车贷款提供连带责任保证担保。截至2020年3月10日，被告梁顺超尚欠款项及各项收费标准如下表：序号项目金额收费标准结算时段1本金62991.66---2利息19840.55《领用合约》：第五条第2点，“贷记卡透支利息日利率为万分之五，年利率为日利率乘以当年实际天数”2018/10/25至2020/2/253复利3296.39《领用合约》：第五条第2点，“对于乙方未能按时归还的款项按月计收复利，复利利率为日万分之五，年利率为日利率乘以当年实际天数。”2018/10/25至2020/2/254违约金17125.39《领用合约》：第五条第2点，“对于乙方违约逾期未还款的行为，甲方有权收取违约金，违约金的标准详见费率表”2018/11/25至2019/6/255分期费用6600被告针对自身的透支/消费/账单通过电话/短信/网银等方式向原告申请分期，并通过上述方式同意分期期数及费率并已实际进行了归还。2018/9/25至2019/9/256总计109853.99被告梁顺超逾期还款的行为已构成违约，根据合同约定，原告有权要求两被告立即偿还欠款本金及至实际清偿日止的利息、违约金及分期费用。以上事实有贷记卡申请表、领用合约、交易明细等证据证明。为保障原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁决。被告尤荣发辩称，借款合同上的保证人签名是其本人的，指印也是其本人的，当时原告称被告梁顺超需要一个本地人进行保证，所以其在保证人处签名了。被告梁顺超未作答辩亦未提交任何证据。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、两被告身份证、恒通卡贷记卡申请表及领用合同、恒通贷记卡大额消费分期业务申请表、贷记卡交易明细、顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同、顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同、顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款保证担保合同、机动车登记证书、催收函及快递回单对其主张予以证明。被告梁顺超经本院传票传唤既不答辩也不到庭参加诉讼，应视为对原告的主张放弃抗辩及对证据放弃质证的权利。被告尤荣发对原告提交的证据无异议。经审查，原告提交的证据内容真实、形式合法，本院予以确认，并附卷佐证。对于原告起诉所主张的事实，本院亦予以确认。本院认为，被告梁顺超向原告提交《恒通贷记卡申请表》，经原告审核同意，属双方真实意思表示，被告梁顺超向原告申领的贷记卡，具有透支功能，当被告梁顺超信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，原告与被告梁顺超就该部分透支款项所发生的法律关系实质上为金融借款合同关系。该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定为有效，受法律保护。按领用合约及收费标准表的约定，持卡人持卡消费或透支使用，未能按时还款时，原告按日万分之五收取利息、并按月计收复利；未能偿还最低还款额的，按最低还款额的未还部分的5%计收违约金，最低为10元；分期费用费率为11%。被告梁顺超持贷记卡消费后，没有按时还本付息付费，其行为已构成违约，原告请求被告梁顺超支付透支本金62991.66元、按日万分之五的标准对透支本金支付利息（截止至2020年3月10日为19840.55元）及按月计收复利（截止至2020年3月10日为3296.39元）、按最低还款额未还部分的5%支付违约金（截止至2020年3月10日为17125.39元）、分期费用6600元，理据充分，本院予以支持。但无论是利息还是复利、违约金、分期费用，均是对被告梁顺超违约行为的处罚，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，应以原告同时主张的利息、复利、违约金、分期费用总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予计收。至于原告所主张的抵押权问题，由于原告与被告梁顺超签订了《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，并对被告梁顺超名下所有的车牌号为粤X*****的小型轿车办理了抵押登记手续，抵押合同自登记之日起生效。现债务履行期已经届满且抵押权人未受清偿，故原告要求行使抵押权、在约定的担保范围内享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。至于原告主张的被告尤荣发是否负连带保证担保责任，由于原告与被告尤荣发签订了《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款保证担保合同》，承诺为原告在案涉合同项下的债权提供不可撤销的连带责任保证担保，故原告主张被告尤荣发对本案债务承担清偿责任的理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁顺超应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行偿还透支本金62991.66元及利息（截止至2020年3月10日为19840.55元，此后利息以尚欠本金为基数按日万分之五计算至实际清偿完毕之日止）、复利（截止至2020年3月10日为3296.39元，此后复利以尚欠利息为基数按日万分之五的利率标准按月计收）、违约金（截止至2020年3月10日为17125.39元，此后按每月最低还款额未还部分的5%计算）及分期费用6600元，但前述利息、复利、违约金及分期费用合计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收；二、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行在上述第一项判项所确定的债权范围就被告梁顺超名下所有的车牌号为粤X*****的小型轿车在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告尤荣发对第一项所确定的被告梁顺超的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1248.54元（原告已预交），由被告梁顺超、尤荣发负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  黄业龙二〇二〇年十月二十八日书记员  黄金源冯伟康