北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0101民初10380号原告：广发银行股份有限公司北京分行，住所地北京市西城区菜市口大街******。负责人：徐红霞，行长。委托诉讼代理人：于艳秋，北京市京师律师事务所律师。被告：孔德广，男，1986年11月5日出生。原告广发银行股份有限公司北京分行（下称广发银行北京分行）诉被告孔德广信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行北京分行之委托诉讼代理人于艳秋、被告孔德广均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行北京分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡欠款本金119720.31元、利息4005.61元、违约金3796.12元、手续费5687.03元，共计133209.07元（欠款暂计至2020年2月5日），并按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定支付从2020年2月6日起至所有欠款清偿之日止的利息、违约金；2.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，在申请时被告知悉并承诺保证遵守广发银行信用卡客户协议。被告的申请经审核后获得原告批准，原告为被告发放了卡号为×××的广发信用卡，被告使用信用卡多次透支消费，截至2020年2月5日，被告因透支产生欠款133209.07元。经原告多次催要，被告拒绝给付欠款，故原告诉至法院，请求法院判如所请。被告孔德广辩称，认可欠款的事实，但是信用卡欠款本金的金额需要核实，不认可利息、违约金、手续费，信用卡确实是我办理的，签字也是我签的，我认为原告主张的利息、违约金、手续费过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的事实和证据，本院认定如下：2017年3月6日，孔德广向广发银行北京分行申请办理广发银行信用卡，并签字确认本人已全部阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。广发银行北京分行审批通过了孔德广的申请，并向其核发了卡号为×××的广发银行信用卡。孔德广用卡过程中，截至2020年2月5日，共发生欠款本金119720.31元、利息4005.61元、违约金3796.12元、手续费5687.03元。广发银行信用卡客户协议约定：本协议自客户或其代理人签署并交还银行之日起生效，申请资料、《广发银行信用卡章程》、《广发卡费率》、《广发信用卡用卡安全须知》、《广发卡用户指南》作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力，附件与本协议约定不一致时，公布在后的条款具有优先效力。根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，银行有权对本协议及附件作出修改，包括但不限于对利率、年费、手续费、免息还款等的调整；银行应提前通过银行网站、网点公告等方式对修改的内容进行公布，客户如不能接受修改后的协议，可以申请注销卡片；客户未办理销户手续的，视为同意协议的变更；修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。客户同意并授权银行向中国人民银行金融信用信息基础数据库、信贷征信业监督管理部门批准建立的征信信息数据库及其他渠道查询、处理、留存和使用其财产、个人信息和资信状况相关的资料，以确定客户的资信状况。银行查询获得的信用报告可用于信贷审批、担保资格审查、贷后管理、异议核查等合法的用途范围内……客户知悉并理解本授权条款的声明……为提供更优质的产品和服务，客户同意银行使用其个人金融信息提供本行及其分支机构、下属公司其他产品及服务……如客户不同意向银行及其分支机构或与银行签约的业务合作伙伴及委托处理事务之第三方提供个人金融信息，可随时以书面形式通知银行，银行在收到通知后，在银行规定的时限内，将停止向客户提供相应的产品及服务，客户因而将无法享受银行提供的相应优惠及增值服务。广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行。同时，客户可通过银行网站及客服热线查询银行信用卡收费信息。《综合费率表》上显示信用卡滞纳金按照每期账单最低还款额未还清部分的5%收取；信用卡分期手续费：消费分期还款（“样样行”）分期手续费、账单分期手续费、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费、商场分期还款手续费（含验证码分期）、轻松财务分期手续费：客户可按业务类别选择3/6/12/18/24/30/36/48/60等期，每账单月为1期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户资质不同而异，银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1.44%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。2018年4月24日、2019年4月25日，孔德广通过微信自助渠道办理了2笔“财智金”现金分期业务，账单周期分别为24期和12期，金额分别为68000元、27000元，广发银行北京分行已将上述款项汇入孔德广尾号为3221的建设银行卡内。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第十三条第五款有“客户申请以其提供的手机号码、邮箱地址、微信账号等通讯方式与银行进行业务操作，客户以其提供的手机号码、邮箱地址、微信账号等通讯方式进行的相关业务操作，银行均视为客户本人合法有效的业务指令，并视为已授权进行相关业务操作，客户对该操作引起的所有结果承担一切责任”的约定。通过微信自助渠道办理财智金业务过程中需要验证客户手机动态验证码信息，申请界面有提示分期本金、期数、费率等内容，需客户勾选相关分期协议，也需要客户填写申请的广发信用卡卡号、接受款项的银行卡号、身份证证件号码等个人信息。《“财智金”产品服务协议》上载明：“财智金”信用卡产品服务是甲方（广发银行股份有限公司）在乙方（广发银行客户）名下所有广发信用卡账户的总授信额度内，为乙方提供的一种透支转账分期还款的信用卡服务，针对审批通过的乙方，甲方通过透支转账的方式从其信用卡（指客户在申请本产品时指定的信用卡或甲方给特定客户提供的广发信用卡）中扣除一笔不超过其总授信额度的现金，并划拨至乙方指定的本人名下国内银行储蓄结算账户，划拨款项时甲方将收取透支转账服务费（本行转账10元/次，跨行转账20元/次），乙方可选择按照“自然日”或者“账单月”作为分期还款方式，如乙方选择按“账单月”还款，可选择分3/6/12/18/24/30/36/48/60期等（每账单月为一期，具体可选择的分期期数以申请时系统显示为准），并按约定方式分期偿还本金和手续费，每期应还本金和手续费将在乙方办理“财智金”的信用卡上扣收……如按“账单月”还款及计收手续费，乙方办理该次“财智金”产品每期手续费率约为0-1.11%，实际费率以乙方申请时办理渠道告知的手续费率为准，“财智金”每月应还款项（含每期应还本金及手续费、违约金（如有））将于当期账单日入账，并全额计入每月账单最低还款额……甲方按照乙方申请的“财智金”金额、期数、分期手续费率计收手续费总额，分期手续费率折算为对应的年化手续费率约为：0-21.46%，以上比率是根据乙方现金流计算的年化内含报酬率，因选择办理的还款方式、每月实际天数、提前还款等不同情况而有差异。另查，根据《广发银行信用卡客户协议》约定，银行有权对协议进行修订，客户如未在修订内容公布后的指定期限内主张权利则视为接受该修订。2017年12月29日，广发银行股份有限公司在其网站发布《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，记载：“违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金……”截至2020年2月5日，孔德广拖欠欠款本金119720.31元、利息4005.61元、违约金3796.12元、手续费5687.03元，共计133209.07元。上述事实有双方当事人陈述，原告提供的PDA办卡确认函、广发银行信用卡客户协议（个人卡）、被告身份证、欠款构成及交易明细、分期办理方式截屏、财智金划款截屏、微信办理流程、“财智金”产品服务协议、广发银行《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》等证据在案佐证。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。孔德广向广发银行北京分行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与广发银行北京分行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《广发银行信用卡客户协议》及《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》已明确约定了银行收取客户贷款利息、手续费、违约金等费用的情形，客户协议中还明确约定了上述各类费用的费率、客户各项欠款的还款顺序、样样行手续费、账单分期手续费、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费的收取标准，孔德广通过微信自助渠道办理的财智金业务中的《“财智金”产品服务协议》上也明确约定了产品所涉应偿款项及还款方式。孔德广在申请办理信用卡时也表示愿意受广发银行信用卡客户协议的约束。广发银行北京分行系依据双方约定主张相应的利息、违约金、手续费，故孔德广抗辩广发银行北京分行主张的利息、违约金、手续费过高的意见，本院不予采纳。据此，广发银行北京分行依照广发银行卡客户协议要求孔德广立即偿还欠款本金、利息、违约金及手续费的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起十日内，孔德广向广发银行股份有限公司北京分行支付截至2020年2月5日的欠款本金119720.31元、利息4005.61元、违约金3796.12元、手续费5687.03元，共计133209.07元；二、自本判决生效之日起十日内，孔德广向广发银行股份有限公司北京分行支付自2020年2月6日起至实际付清之日止的利息、违约金（按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1482元，由孔德广负担（于本判决书生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  李燕二〇二〇年十月十九日书记员  赵旭