河南省太康县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1627民初5344号原告：马占峰，男，1983年9月10日出生，回族，住河南省太康县。被告：泰康在线财产保险股份有限公司。住所地：湖北省武汉市江岸区建设大道**浙商大厦**，统一社会信用代码91420102MA4KLC8MOA。法定代表人：柳葉信之，该公司总经理。委托诉讼代理人：聂昆鹏，该公司员工。原告马占峰与被告泰康在线财产保险股份有限公司财产保险合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月28日公开开庭进行审理。原告马占峰、被告泰康在线财产保险股份有限公司委托诉讼代理人聂昆鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终。原告马占峰向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告赔偿原告财产损失52970元、鉴定费2700元、施救费及吊车费5000元，合计60670元整；2、由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告马占峰系豫Ｐ×××**号重型特殊结构货车实际所有权人。2020年7月25日18时00分，王苏德驾驶车牌号为豫Ｐ×××**的重型特殊结构货车，沿张老线行驶至张老××张集乡北路段时，由于驾驶时操作不当，导致车辆失控侧翻在路边沟里，造成车辆损坏的交通事故。当事人王苏德负全部责任。事故发生后，原告支出车辆的吊车费及施救费用5000元。后经太康县人民法院委托河南天源机动车鉴定评估有限公司对车损进行评定，该事故造成原告车辆财产损车辆损失52970元，鉴定费2700元，以上损失共计60670元，当事人王苏德驾驶的车牌号为豫Ｐ×××**号重型特殊结构货车在泰康在线财产保险股份有限公司投有交强险和商业险，不计免赔险，其中车损险金额为128440元，该事故发生在保险期间内，所以被告应依法在其保险限额内进行赔偿。综上所述，泰康在线财产保险股份有限公司作为肇事车辆的保险人，依法应当在保险限额内承担保险责任，据此，特诉至贵院，望判如所请。被告泰康在线财产保险股份有限公司辩称，一、经核实，豫Ｐ×××**号车在被告处投保有商业险（车辆损失险128440元，不计免赔），被保险人为顾正刚，行车证车主为商水县畅途运输有限公司，保险期限分别为2019年12月27日至2020年12月26日，事故发生日期2020年7月25日在保险期限内。庭审中需核实驾驶证、行驶证、从业资格证等出险时的有效性，根据保险合同约定承担保险责任。二、豫Ｐ×××**号车被保险人为顾正刚，行车证车主为商水县畅途运输有限公司，请法院核实原告马占峰诉讼主体是否适格。三、原告作为从事货运经营人员，其驾驶案涉车辆发生严重交通事故，应当知道驾驶员无证驾驶属于法律和行政法规明确禁止的行为，并构成保险条款的免责情形，故被告不同意在保险范围内承担损失，被告有权拒赔。无从业资格证，属于无证驾驶，违反了国务院行政法规的禁止性规定。国务院《中华人民共和国道路运输条例》第二十二条规定：“从事货运经营的驾驶人员，应当符合下列条件：（一）取得相应的机动车驾驶证；（二）年龄不超过60周岁；（三）经设区的市级道路运输管理机构对有关货运法律法规、机动车维修和货物装载保管基本知识考试合格”。该行政法规规定系国家对从事货运经营人员所应具备的学识、技术和能力的基本要求，规定了比较严格的准入资格，其目的也是为了交通运输的安全。根据该规定，未“经设区的市级道路运输管理机构对有关货运法律法规、机动车维修和货物装载保管基本知识考试合格”的人员，不得驾驶营运车辆从事货运经营，该规定系国务院行政法规的禁止性规定。本案事故发生后被告向主管部门查证，原告未持有合法有效从业资格证，属于无证驾驶，而其本人作为实际车主，从事货运经营知晓车辆上路行驶应当具备的一切合法手续，依据上述规定，被告有权拒赔；依据保监会行业规定和保险合同约定，本案属于责任免除情形，投保人线上自主投保时，保险人已尽到提示义务。根据保监会行业示范条款规定，本案保险条款已将此禁止性规定行为作为责任免除范围，《商业险条款》责任免除第八条：“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。且被保险人线上投保时，依据操作流程，投保人在线网络投保时要完成个人车辆信息注册、投保项目选择、保险条款和免责声明等内容查看并签字确认，最终方确认缴费完成投保。相关提示和说明均按照保险法第十七条第二款规定进行流程操作，否则投保人无法确认缴费，保险人已尽到了对投保人的提示义务。根据《保险法》若干问题解释（二）第十条：“保险人将法律、行政法规中禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”；第十一条第一款：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”。另外，被告在保单中也有重要提示如下：本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成；收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请及时通知保险人并办理变更或补充手续；请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理；被保险机动车因改装、加装、改变使用性质等导致危险程度显著增加以及转卖、转让、赠送他人的，应通知保险人；被保险人应当在保险事故发生后及时通知保险人。根据投保人线上投保操作流程，以及依据保单以上提示，已明确条款免责内容，被告已尽到《保险法司法解释（二）》第十条、第十一条、第十二条提示义务。本案属于责任免除范围，被告不负保险责任。四、本案事故发生正是原告无从业资格证，不具备技术和能力，操作失误所致，从实现法律效果与社会效果的和谐统一角度考量，也应驳回原告的保险理赔请求。本案事故的发生，是原告在不具备从事货运经营人员所应具备的学识、技术和能力的基本要求情形下，造成严重交通事故。本案看到了此种无证驾驶行为的严重社会危害。原告的行为属于法律、行政法规的禁止性规定，同时触犯了相关治安管理法规，如果被告承担保险理赔款，势必会造成即使违反道路运输从业人员管理规定雇佣无从业资格证驾驶员一样可以获得保险理赔的不良理念。将冲击营运性车辆行业的规范性管理，扰乱货运经营秩序，道路安全事故愈来愈多。五、本案事故的发生本质系驾驶员无从业资格证违规驾驶造成，根据投保单约定，本案不属于保险赔偿责任。根据投保单特别约定，本案不属于保险赔偿责任，为合同双方有效约定。第一、作为特种车辆，投保人投保时已将“责任免除，使用被保险机动车无国家有关部门核发的有效操作证、许可证或者其他必备证书”作为投保单内容，投保人顾正刚投保时对此签字予以确认，知晓该法律后果，原告至本案事故引发诉讼前均未对此提出任何异议，符合双方合同意思自治行为，为有效约定，对合同双方均具有法律约束力。第二、本案被告作为线上投保保险公司，公司营业地为湖北省武汉市，全国不设分公司、不设门店，本质区别与常规性的门店投保，本案投保方式为线上自主投保，需按流程进行操作，注册提交其本人车辆等信息，选择投保项目、查看保单、保险条款及免责事项说明，待签字确认后方可缴费完成投保，从流程操作上也进一步确认了投保人签字确认行为应知晓和承担的法律后果，原告应遵循民事诉讼活动诚实信用的原则。以上责任免除的情形，保险单下方重要提示部分也进一步作了重要提示：“1、本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成；2、收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请及时通知保险人并办理变更或补充手续；3、请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理；4、被保险机动车因改装、加装、改变使用性质等导致危险程度显著增加以及转卖、转让、赠送他人的，应通知保险人；5、被保险人应当在保险事故发生后及时通知保险人”。特别是第2、3条，本案事故责任属于合同特别约定的有效情形。综上，本案事故的发生本质系驾驶员无从业资格证所致，非常规机动车交通事故，根据投保单责任免除约定，本案不属于保险赔偿责任。六、原告诉请的损失，被告不予认可。事故发生后未经被告定损，剥夺了保险法赋予保险人的核损权，原告马占峰诉讼虽由法院委托进行评估，但并未通知被告参与，驳夺了被告知情和参与的权力；原告无维修发票，维修清单、财务转账凭证等证明材料，无法确定合理损失情况，也无法确定实际支付情况，故不予认可。七、诉讼费和鉴定费依据《机动车综合商业保险示范条款》第二十六条约定，保险人不承担诉讼费用和间接损失费用。据此，被告不承担本案的诉讼费用和鉴定费。综上所述，请贵院公平公正审理，依法驳回其诉讼请求。本院经审理认定事实如下：原告马占峰系车牌号为豫Ｐ×××**号重型特殊结构货车的所有权人。2016年12月16日，原告将该车辆挂靠在商水县畅途运输有限公司名下。2019年12月18日，车牌号为豫Ｐ×××**号货车在被告泰康在线财产保险股份有限公司处投保了特种车综合商业保险，其中车辆损失保险金额为128440元，不计免赔；特别约定本保单承包车辆（豫Ｐ×××**）投保前（前保险杠）存在旧损，在本次保险期间，以上损伤不在保险赔偿责任范围内；保险期间为2019年12月27日起至2020年12月26日止。2020年7月25日18时00分，王苏德驾驶车牌号为豫Ｐ×××**号重型货车，沿张老线行驶至张老××张集乡北路段时，由于驾驶时操作不当，导致车辆失控侧翻在路边沟里，造成车辆损坏的交通事故，王苏德负全部责任。交通事故发生后，原告因此事故支出施救费及吊车费5000元。经原告申请，本院委托河南天源机动车鉴定评估有限公司对事故车辆损失进行估价鉴定。2020年9月21日，河南天源机动车鉴定评估有限公司作出河天源价评字【2020】108号价格评估报告书，认定事故车辆损失价值为52970元，其中包含前保险杠配件费780元。为此，原告支出鉴定费2700元。原告将该车辆在太康县玉林大修厂进行维修，2020年10月10日支出维修费52970元。另查明，车牌号为豫Ｐ×××**号重型特殊结构货车具有合法行驶资格，驾驶人王苏德具有合法驾驶资格。上述事实有书证、当事人陈述、鉴定意见等在卷佐证。本院认为，投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任。原告马占峰将自己所有的豫Ｐ×××**号重型货车挂靠在商水县畅途运输有限公司名下，该车辆向被告泰康在线财产保险股份有限公司投保机动车损失保险。被告泰康在线财产保险股份有限公司在原告交费后签发保险单，原、被告之间的财产保险合同成立。被保险车辆在保险期限内发生交通事故，造成车辆损坏，原告马占峰因此交通事故受到的损失，被告泰康在线财产保险股份有限公司应予以赔偿，扣除保险条款中约定的前保险杠不属于承包范围，除前保险杠配件费780元外，原告的车辆损失为52190元，故对原告请求被告赔偿车辆损失52190元的诉讼请求，本院予以支持；鉴定费属于为查清事实而实际产生的直接损失，因此，对于原告请求支付鉴定费5000元的诉讼请求，本院予以支持；原告因事故发生支出的施救费吊车费系必要合理损失，故原告请求被告赔偿施救费及吊车费5000元的诉讼请求，本院予以支持。被告辩解驾驶员无从业资格证，但其具有合法的驾驶资格，其是否具有营运车辆从业资格证并不代表王苏德失去了驾驶涉案车辆的资格，也并不必然导致其驾驶危险的增加，并且被告并未提供证据证明王苏德无从业资格证与本事故的发生有必然的、直接的因果关系。订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容或者口头形式向投保人作出明确说明；未做提示或者说明的，该条款的内容不产生效力；本案中被告并未提供充分证据证明其已尽到了充分、明确提示说明义务。故对于被告的辩解意见，本院不予采信。为综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条之规定，判决如下：一、被告泰康在线财产保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告马占峰车辆损失52190元、鉴定费2700元、施救费5000元，共计59890元；二、驳回原告马占峰其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费658元，原告马占峰负担9元，被告泰康在线财产保险股份有限公司负担649元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  徐长红二〇二〇年十月三十日书记员  杨孟林