广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初21239号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：张彬，广东晟典律师事务所律师。被告：余倡书，男，汉族，1965年10月20日出生，住址广东省。被告：廖惠玲，女，汉族，1969年2月28日出生，住址广东省。原告招商银行股份有限公司深圳分行诉被告余倡书、廖惠玲金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张彬到庭参加诉讼。二被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告余倡书向原告偿还业务编号8140507954003剩余贷款本金176307.11元及相应的利息2249.06元、罚息46.77元、复息14.4元，合计178617.34元；编号8140527932005剩余贷款本金608442.67元及相应的利息7761.6元、罚息161.41元、复息49.72元，合计616415.4元；编号8141204316010剩余贷款本金12543.5元及相应的利息47.7元、罚息214.09元、复息0.88元，合计12806.17元；三笔贷款合计807838.91元（暂计至2020年2月25日，支付时应计至实际结清日），被告余倡书未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，其中迟延履行期间的一般债务利息按逾期贷款利率计算，加倍部分债务利息依法计算；2、原告作为抵押权人有权依法处置与两被告签订的《个人授信最高额抵押合同》项下的抵押物【深圳市南山区】,并对处置后所得款项享有优先受偿权，优先受偿的范围包括贷款本息、诉讼费、保全费、公告费等实现债权的费用，不足偿还原告贷款本息及实现债权费用的部分由两被告继续清偿；3、被告廖惠玲对被告余倡书债务承担连带担保责任；4、两被告承担本案项下案件受理费、保全费、公告费等全部相关费用。原告庭审时明确第四项诉讼请求仅主张案件受理费。事实和理由：2014年5月16日，原告与被告余倡书签订了《个人授信协议》、与两被告签订《个人授信最高额抵押合同》并约定，原告向被告余倡书提供1710000元的可循环授信额度，授信期限为120个月，期限为2014年5月7日至2024年5月7日。两被告以其所购的深圳市南山区房产作为上述债务的抵押担保，并在国土部门办理了抵押登记手续。2014年5月16日，被告廖惠玲向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》并承诺对上述债务承担连带担保责任。2014年5月26日，原告与被告余倡书签订了《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》并约定：原告向被告余倡书发放授信额度贷款337000元，期限为36个月（2014年5月26日至2017年5月26日），执行利率为年利率为7.38%（在合同有效期内，贷款利率根据中国人民银行的有关规定进行调整），还款方式为自助月供-摊还期限（等额本息）。2014年5月28日，原告与被告余倡书签订了《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》并约定：原告向被告余倡书发放授信额度贷款1163000元，期限为36个月（2014年5月28日至2017年5月28日），执行利率为年利率为7.38%（在合同有效期内，贷款利率根据中国人民银行的有关规定进行调整），还款方式为自助月供-摊还期限（等额本息）。2014年12月12日，原告与被告余倡书签订了《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》并约定：原告向被告余倡书发放授信额度贷款250000元，期限为60个月（2014年12月12日至2019年12月12日），执行利率为年利率为7.2%（在合同有效期内，贷款利率根据中国人民银行的有关规定进行调整），还款方式为自助月供-摊还期限（等额本息）。2017年5月19日、22日，原告与两被告签署《个人贷款展期协议书》并约定将其名下部分贷款的期限展期到2024年4月28日。合同签订后，原告依照合同约定向被告余倡书按时、足额发放了授信额度贷款人民币1750000元整。截止2020年2月25日，上述贷款业务编号为8140507954003、8140527932005已逾期2期，编号8141204316010项下贷款已到期，两被告未按照约定按时、足额偿还贷款本息，已严重违约。二被告未提交书面答辩意见，开庭时缺席。经审理查明，原告所述属实。另查，《个人授信协议》约定被告余倡书未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告余倡书未按照协议或各具体合同约定按时足额偿还本金及/或利息（包括罚息、复息）的视为违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书、被告提交并经原告确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定。2014年5月16日，被告廖惠玲向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，载明：鉴于原告与被告余倡书签订了涉案授信协议，经被告余倡书要求，被告廖惠玲同意出具本担保书，自愿为被告余倡书在授信协议项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任；保证范围为原告根据《授信协议》向被告余倡书提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的费用；保证期间自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。2014年5月16日，原告与两被告签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保上述授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，两被告愿以其名下的位于深圳市南山区（不动产权证书号：深房地字第40XXXXXXXX68号）的房产作为抵押物，抵押担保的范围为原告根据授信协议向被告余倡书提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。上述房产已于2014年5月20日办理了抵押登记。原告与被告余倡书签订《个人贷款借款合同》还约定，被告余倡书未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告余倡书未按合同约定按时足额偿还贷款本金或利息（包括罚息、复息）的，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。在被告余倡书不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告余倡书全数负担。原告提交的三份个人贷款借款借据载明，涉案贷款放款日期分别为2014年5月26日、2014年5月28日、2014年12月12日，借款金额分别为337000元、1163000元、250000元；贷款执行年利率分别为7.38%、7.38%、7.2%，扣款日均为9日，被告余倡书均在借款人签章处签字确认。2017年5月22日，原告与两被告签订两份《个人贷款展期协议书》，约定将涉案金额为337000元、1163000元的两份借款合同的借款期限分别展期到2024年4月26日、2024年4月28日，展期期间的利率为基准年利率4.9%上浮25%，即执行年利率6.125%，被告廖惠玲承诺继续为两笔借款提供连带责任保证，保证期间为协议书生效之日起至履行期限届满后另加两年。原告提交的银行流水显示，原告分别于2014年5月26日、2014年5月28日、2014年12月12日向被告余倡书发放了《个人贷款借款合同》项下贷款337000元、1163000元、250000元。原告提交的已出账单列表显示，涉案第一、二笔贷款被告余倡书自2020年1月9日起逾期还款，涉案第三笔贷款被告余倡书自2019年11月9日起逾期还款。被告余倡书未按约还款，被告廖惠玲亦未履行保证责任。原告庭审时主张起诉后被告有部分还款，补充提交新的账单显示，截至2020年8月10日，被告余倡书第一笔贷款尚欠本金170481.7元，利息5020.72元，罚息350.71元，复息100.84元；第二笔贷款尚欠本金596568.93元，利息20381.14元，罚息1644.69元，复息490.69元；第三笔贷款已结清。再查，本案原告除支出案件受理费11878.39元之外，未发生其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》、《个人贷款自主月供协议书》、《个人贷款展期协议书》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、房产证、银行流水、已出账单列表等证据及本院庭审录音录像在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告与两被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》、《个人贷款展期协议书》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款展期协议书》、《个人授信最高额不可撤销担保书》均系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。原告向被告余倡书发放贷款后，被告余倡书未能按合同约定履行义务，被告廖惠玲也未履行保证责任，均构成违约，应承担相应的民事责任。原告依约有权请求被告余倡书按合同约定偿还贷款本金、利息、罚息及复息，并对两被告的抵押物享有优先受偿权。被告廖惠玲出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，原告主张被告廖惠玲承担连带保证责任，本院予以支持。因原告未支出除案件受理费11878.39元以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第四项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余倡书应在本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金767050.63元、利息25401.86元、罚息1995.4元、复息591.53元（利息、罚息、复息暂计至2020年8月10日，此后的利息、罚息、复息按照《个人贷款借款合同》约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止）；二、被告廖惠玲应对判项一确定的被告余倡书的支付义务承担连带清偿责任；三、原告招商银行股份有限公司深圳分行对被告余倡书、廖惠玲名下的位于深圳市南山区（深房地字第40XXXXXXXX68号）的房产享有抵押权，并就上述第一项所确定的债务对依法处置抵押物所得价款享有优先受偿权，不足部分由二被告继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11878.39元（已由原告预交），由被告余倡书、廖惠玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。(此页无正文)审判员  朱淑乔二〇二〇年十月二十八日书记员  黄 芳