北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0101民初8056号原告：广发银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市西城区菜市口大街1号1层105单元。负责人：徐红霞，行长。委托诉讼代理人：张国伟，北京腾铭律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐立新，北京腾铭律师事务所律师。被告：孙唯丁，女，1984年1月15号出生，汉族，住四川省剑阁县。原告广发银行股份有限公司北京分行（下称广发银行北京分行）与被告孙唯丁信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行北京分行之委托诉讼代理人张国伟，被告孙唯丁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行北京分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙唯丁偿还原告截至2020年3月30日的信用卡透支欠款共计31362.44元（其中本金26804.87元、利息3546.7元、违约金1010.87元），并按照《广发银行信用卡客户协议》约定支付自2020年3月31日起至实际付清欠款之日止的上述欠款的利息、违约金；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告在原告处申请办理广发银行信用卡，2018年1月16日，原告为被告发放了卡号为×××的信用卡。被告使用信用卡多次透支消费，截至2020年3月30日的欠款共计31362.44元，经原告多次催收，被告仍不归还。故原告诉至法院。被告孙唯丁辩称，认可原告所述信用卡办理情况，但不同意原告的所有诉讼请求。被告使用信用卡仅透支本金208036.26元，已还款213206.91元，故被告已无欠款。2018年5月有两笔样样行分期还款1万元、399元均非被告同意办理，对于原告发送的样样行分期已成功办理的短信，被告有可能看过，但没有注意到。其中399元被告已还款，原告又重复作为分期还款的本金。原告还对被告进行暴力催收，给被告造成了很大影响，被告曾多次进行投诉。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。依当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：被告孙唯丁在原告广发银行北京分行办理了卡号为×××的信用卡，并签字表示其已充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。广发卡透支利息日利率为万分之五，年利率为日利率乘以当年实际天数，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及政策允许计收复利的手续费等全部欠款，并设有最低收取限额。客户的最低收取限额及透支利率、违约金收取标准、最低还款比例由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡片有效期内，银行有权依据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准。客户使用广发卡发生的非预借现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：（1）免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为56天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务则账单当期的交易可自动享受免息还款期待遇，无须支付非预借现金交易的利息。否则，非预借现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金预借现金交易本金、利息的一定比例，以及当期产生的费用、违约金及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户充分了解并清楚知晓如选择按最低还款额还款的，客户自愿同意不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的违约金，违约金设有最低收取限额，客户的最低还款比例、最低收费限额及违约金率由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡片有效期内，银行有权依据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准。客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现/转账手续费、违约金、各项费用和应收利息，后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息、年费、提现/转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。原告曾向被告名下186XXXX****的手机号码发送短信，发送日期为2018年5月16日的短信有：“【广发银行】验证码是为033338，您此次通过短链接渠道办理单笔消费分期的短信。任何人以代办提高额度、退货、货款等为由索取验证码均可能为诈骗，切勿泄露”；“【广发银行】您尾数4431广发卡消费的10000.00元已成功办理分期，需占用额度，费率为0.66%，每月还款金额为482.67元”；“【广发银行】您尾数4431广发卡消费的399.00元已成功办理分期，需占用额度，费率为0.66%，每月还款金额为19.26元”。2018年1月16日至2020年3月15日，被告的上述信用卡共支出264661.08元，其中透支234140.59元，计收利息及违约金18474.37元，计收样样行分期还款及手续费12046.12元；共收入233298.64元，其中主动还款213206.91元，退款及其他收入9692.73元，样样行冲账10399元。截至2020年3月30日，被告的上述信用卡共欠款31362.44元，其中本金26804.87元、利息3546.7元、违约金1010.87元。上述事实有PDA办卡确认函、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、欠款构成、欠款明细及消费对账单、分期办理成功短信明细打印件等证据，原告委托诉讼代理人、被告当庭陈述在案佐证。本院认为，被告在阅读并了解信用卡客户协议后，申请办理并使用信用卡，与原告形成借款合同关系，该法律关系不违反法律及行政法规的强制性规定，属合法有效的法律关系，双方当事人均应依照承诺，忠实履行合同的约定。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。原告已提交银行交易系统及短信系统的记录作为证据，样样行分期还款业务需要通过被告的智能手机程序，正确输入验证码才能办理。被告不认可该项业务系自己办理，并称其中399元欠款已经归还，但未提供证据予以证明，对于其主张，本院不予采纳。广发银行信用卡客户协议已明确约定银行收取客户利息及违约金的情形，被告在申请办理信用卡时也表示愿意受广发银行信用卡客户协议的约束。被告未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已符合银行收取利息及违约金的标准。被告辩称还款数额已超过透支本金数额，故不欠原告款项的意见，缺乏事实及法律依据，本院不予采纳。原告依照广发银行信用卡客户协议要求被告立即偿还欠款本金、利息及违约金的诉讼请求，于法有据，本院应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，本院判决如下：一、自本判决生效之日起十五日内，被告孙唯丁向原告广发银行股份有限公司北京分行支付截止至2020年3月30日的欠款合计31362.44元；二、自本判决生效之日起十五日内，被告孙唯丁按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定向原告广发银行股份有限公司北京分行支付自2020年3月31日起至实际付清之日止的利息、违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费292元，由孙唯丁负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 杨继良二〇二〇年十月十二日法官助理 朱 珠书 记 员 张亚兴