青海省西宁市城西区人民法院民 事 判 决 书（2020）青0104民初3469号原告：中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司，统一社会信用代码91630100926665778N，现住西宁市城**五四西路****写字楼******。法定代表人：包汉珍，该公司总经理。委托代理人：冶进军，男，1992年11月27日生，回族，现住青，现住青海省西宁市iv>被告：王旭邦，男，1963年12月8日生，汉族，现住青，现住青海省互助县iv>中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司诉王旭邦追偿权纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理后，依法由审判员张德适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司的委托诉讼代理人冶进军到庭参加诉讼，被告王旭邦经本院依法传唤未到庭。本案依法缺席进行审理，现已审理完毕。原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司向本院提出诉讼请求：请求判令被告王旭邦向原告支付保险理赔款117498.95元、保险费5412元，合计：122910.95元（当庭变更为理赔款108498.95元，保险费3469.45元，合计111968.4元）。判令被告以保险理赔款和保险费之和为基数，按年利率24％自2020年02月29日起至2020年7月1日的违约金9106.7元，总计121075.1元。本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年10月11日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，中国光大银行股份有限公司西宁分行作为被保险人，约定被告向银行申请个人信用贷款180000元，原告就该贷款提供保险。因被告取得贷款后未依约还款，银行基于保证合同向原告索赔，原告向银行进行了理赔，银行收到理赔后向原告转让了追偿权。原告向被告追讨无果，无奈起诉，望法院判如所请。原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司为支持自己的诉讼请求提交证据如下:1、被告身份证、原告营业执照，证明原、被告主体适格，采纳为有效证据；2、保险单、投保单，证明保险情况，采纳为有效证据；3、贷款合同及贷款借据，证明借款及放款情况，采纳为有效证据；4、代偿债务通知书、确认书，证明原告偿还金额及事实，采纳为有效证据；5、个人信用贷款投保人面谈表、信用保证合同、对账单，证明被告通过原告进行信用保证贷款的情况，该证据可与其他证据相互印证，采纳为有效证据。被告王旭邦未到庭答辩，也未出具证据。根据上述证据经本院审理查明，2018年10月11日,原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司向被告王旭邦出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号PBBR201863010000000790）和《个人信用贷款保证保险投保单》，载明被告王旭邦向原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司投保《个人信用贷款保证保险》，言明：投保人王旭邦；被保险人中国光大银行股份有限公司西宁分行；贷款金额180000元；保险费74940.12元；保险金额199048.25元；赔偿等待期80天；费率1.0458%（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳；每月保险费2081.67元。10月11日，被告王旭邦在《个人信用贷款保证保险投保人面谈表》上签字确认：申请金额180000元；贷款期数36期；月保费率1.0458%；保费总额74940.12元；每期保费2081.67元，每期还款日11日。2018年10月11日，被告王旭邦与中国光大银行股份有限公司西宁分行签订《个人贷款合同》（合同编号55821816000328），被告王旭邦与中国光大银行股份有限公司西宁分行约定：贷款金额180000元整；贷款期限36个月，自2018年10月11日至2021年10月11日止；本合同的贷款年利率按照中国人民银行的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款利率为6.65%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司个人贷款保证保险业务部（甲方）与被告王旭邦（乙方）签订了《信用保证合同》：“第一条乙方因临时性资金需要，特向中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司个人贷款保证保险业务部申请个人保证保险小额贷款。申请贷款金额人民币壹拾捌万元整，申请贷款期限为36月，贷款用途为生产生活所需。本人于2018年10月11日与中国光大银行股份有限公司西宁分行签订《借款合同》（以下简称借款合同，合同编号55821816000328）。为保证借款合同项下借款的归还，乙方向中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司投保了保证保险（保单号PBBR201863010000000790）。第二条乙方必须承担主合同规定的主债务（各期）履行期满后的逾期利息、罚息、违约金及保险费和其他费用等。乙方放弃对债务的任何抗辩权。第三条因乙方未按期向银行归还借款的，甲方根据银行通知，履行保证保险合同约定义务，向银行承担责任支付相关款项后＿日之内，乙方向甲方支付其向银行支付的全部借款本息及费用、甲方主张权利发生的诉讼费、律师费、担保费、保全费、差旅费等全部费用。第四条乙方未能按本合同约定条款履行义务时，甲方将委托（甲方指定的第三方机构）＿代为行使追偿权利。第五条双方就履行本协议发生争议的，双方协商解决。协商无果的，提交甲方所在地人民法院处理。”2018年10月11日中国光大银行股份有限公司西宁分行如期向被告王旭邦发放借款180000元。此后截止到2020年1月13日，被告王旭邦向中国光大银行股份有限公司西宁分行共偿还本金64218.73元，利息11684.79元，此后未再偿还本金及利息。同期银行代扣保险费35388.39元。2020年2月29日，原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司依照《个人信用贷款保证保险》向被保险人中国光大银行股份有限公司西宁分行赔付了被告王旭邦所欠中国光大银行股份有限公司西宁分行的借款本金115781.27元，贷款利息1643.24元，逾期罚息74.44元，共计117498.95元。2020年2月29日，中国光大银行股份有限公司西宁分行向被告王旭邦出具了《代偿债务通知书》，向原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司出具了《代偿债务与权益转让通知书》，确认了上述代偿事实，并要求被告王旭邦向原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司偿还借款，并同意将该款的追偿权转让给原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司。被告王旭邦于2020年3月4日又偿还了保险公司9000元，其余未再偿还。原告遂诉来本院要求处理。本院认为，原被告之间的《个人信用贷款保证保险合同》是成立的，原告依照合同代为偿还了被告所欠中国光大银行股份有限公司西宁分行的借款本息共计117498.95元，有权对此代偿款向被告追偿，但此后原告又偿还9000元，此数额应当与已减去，所偿还数额应当调整为108498.95元。原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司主张的要求被告王旭邦支付所欠保险费3469.45元的主张合理合法，应当予以支持。对于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，双方所订立的贷款保证保险对此约定，应当予以执行，但该违约金约定标准过高，原告对此调整为年利率24%的标准，应当予以支持。综上所述，为保护公民合法权益，维护正常经济秩序，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第六十四条第一款、第一百三十四条第一款，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款、第一百三十四条第一款第四项、第七项及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款之规定，判决如下：一、被告王旭邦支付原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司代偿中国光大银行股份有限公司西宁分行的借款本息共计108498.95元；二、被告王旭邦支付原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司所欠保险费3469.45元；三、被告王旭邦支付原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司以保险理赔款和保险费之和为基数共计111968.4元，自2020年3月4日起至清偿之日的违约金，按年利率24%计算。上述具有给付金钱内容的义务于判决生效后10日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费已减半收取1477元，由被告王旭邦承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。审 判 员  张 德二〇二〇年十月十五日法官助理  李 晔书 记 员  齐冰洁附：本案引用的法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款适用简易程序审理的民事案件，由审判员一人独任审理。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。第一百三十四条第一款第四项（四）返还财产；第一百三十四条第一款第七项（七）赔偿损失；《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。