福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7033号 原告：惠安县农村信用合作联社小岞信用社，住所地：惠安县小岞镇小岞街，统一社会信用代码91350521X114395885。 负责人：陈碧贵，主任。 委托诉讼代理人：张朝鑫，男，该社职员。 委托诉讼代理人：余贵煌，男，该社职员。 被告：邱国泉，男，1966年5月13日出生，汉族，住惠安县。 被告：邱国防，男，1981年5月9日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社（简称小岞信用社）与被告邱国泉、邱国防信用卡纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张朝鑫到庭参加诉讼，二被告经传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告小岞信用社向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告邱国泉立即偿还原告信用卡透支本金、利息、滞纳金（违约金），计至2020年8月20日，信用卡透支本金18621.65元、利息5218.06元、滞纳金（违约金）5663.04元，并支付自2020年8月21日起至款项还清之日止按《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》约定的计算办法计付利息、滞纳金（违约金）、卡服务费；二、依法判令被告邱国防对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告减少第一项诉讼请求为：依法判令被告邱国泉立即偿还原告信用卡透支本金16621.65元及利息、违约金（其中截止至2020年8月20日的利息5218.06元、违约金5663.04元，自2020年8月21日起至款项还清之日止按《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》约定的计算办法计付利息、违约金）。事实和理由：被告邱国泉于2014年3月24日与原告签订《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》，向原告申请办理信用额度为人民币20000元的信用卡，被告邱国泉在《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》上签署了名字，并同意遵守惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约的内容。领用合约约定了信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、利率、有效期等内容。被告邱国防自愿在《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》签名确认作连带责任保证担保。在申请表中约定了“担保范围”、“担保期限”等内容。原告经核准后向被告邱国泉发放卡号为6228××××5104的信用卡，授信额度20000元整，有效期3年，每月21日为账单日。之后，被告邱国泉激活并使用上述信用卡。2018年3月21日最后还款日，被告邱国泉未按期还清当期最低还款额，至2020年8月20日尚欠原告信用卡本金18621.65元、利息5218.06元、滞纳金（违约金）5663.04元。经原告多次催讨，被告邱国泉、邱国防拒不履行还款职责，已构成违约。 被告邱国泉、邱国防未作答辩。 在本案审理过程中，原告向本院提供了证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约）1份，以此证明被告邱国泉于2014年3月24日向原告申请办理惠民卡1张，由被告邱国防提供连带责任担保，并约定滞纳金、利息计算方式等相关事项以及被告声明已知悉和自愿依约履行《领用合约》内容的相关约定。证据3即信用卡交易明细账、贷记卡台账各1份，以此证明被告邱国泉使用信用卡的明细，以及拖欠原告信用卡透支本金、利息等费用的情况。证据4即即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明自2017年1月1日起，将部分贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。 本院经审查认为，二被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案的主要事实作如下认定： 被告邱国泉经被告邱国防提供连带责任保证于2014年3月24日向原告申请办理信用额度为20000元的惠民信用卡，双方签订《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约），约定：惠民卡有效期限3年，无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。惠民卡透支余额按月记收单利，透支利息为日万分之二点五至万分之五。最低还款额＝以前月份最低还款额未还部分＋上期视同全额还款未还部分＋当期利息、费用＋当期超过信用额度的欠款金额。甲方（即被告邱国泉）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取。被告邱国防自愿对被告邱国泉在使用该惠民卡过程中形成的债务提供连带责任担保，担保期间为信用卡透支信用额度到期还款之日起二年。担保范围为被告邱国泉因使用惠民卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支、超信用额度透支及超信用额度透支的利息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。原告经审核后依约向被告邱国泉发放卡号为6228××××5104的贷记卡，信用额度为20000元。该卡片开户时间为2014年3月29日，卡片有效期三年，被告邱国泉自2018年3月21日起开始逾期。诉讼中，原告自认被告邱国泉于2020年10月6日偿还2000元。目前尚欠透支本金16621.65元及截至2020年8月20日的利息5218.06元。 综上事实，本院认为，原告与被告邱国泉、邱国防之间签订的《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告邱国泉未能依约偿还因使用信用卡所欠款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告邱国泉偿还信用卡透支本金16621.65元及利息（其中截至2020年8月20日的利息5218.06元，自2020年8月21日起至还款之日止按《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》的约定计付），依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题:取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”本案双方没有协议约定收取违约金，原告单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，故对原告所主张的违约金不予支持。双方约定保证期间为信用卡透支信用额度到期还款之日起二年，本案信用卡有效期三年，已经于2017年3月到期，原告于2020年9月14日才向本院提起诉讼，已经超过保证期限，故被告邱国防对被告邱国泉的上述债务不再承担连带责任保证，原告请求被告邱国防承担连带清偿责任，缺乏依据，不予支持。二被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告邱国泉应在本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社信用卡借款本金16621.65元及利息（其中截至2020年8月20日的利息为5218.06元，自2020年8月21日起至还款之日止按《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》的约定计付）。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费487.6元，减半收取计243.8元，由原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社负担70.8元（多预交的466.7元予以退回），被告邱国泉、邱国防负担173元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王秀忍 二〇二〇年十月十四日 书记员  许菊芬 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。