湖北省宜昌市夷陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0506民初1626号原告：中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司，统一社会信用代码91420500879173358Y，住所地宜昌市沿江大道**。负责人：战胜昌，该公司总经理。委托诉讼代理人：郑书华，湖北百思特律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨胜，男，1983年10月19日出生，汉族，住宜昌市夷陵区。委托诉讼代理人：曹烨，湖北民基律师事务所律师，特别授权代理。原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司（以下简称人财保宜昌市分公司）与被告杨胜追偿权纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人财保宜昌市分公司委托诉讼代理人郑书华到庭参加诉讼，被告杨胜及其委托诉讼代理人曹烨到庭参加诉讼。因原、被告双方申请庭外和解期限一个月，本院依法予以准许。本案现已审理终结。原告人财保宜昌市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付已经代偿的借款本息53336.11元，并从2019年8月20日按年息24%支付逾期违约金至实际清偿之日；2.判令被告向原告支付保险费3379.68元；3.被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告杨胜为向中国光大银行股份有限公司宜昌分行（以下简称光大银行宜昌分行）申请日常消费贷款，向原告投保个人信用贷款保证保险。保险合同约定了贷款时间、保险期间、保费、保险责任、违约责任以及保险人的追偿权等内容。被告与光大银行宜昌分行签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款68000元用于日常生活消费，借期三年。被告收到贷款后，未依约按期足额偿还借款本息及缴纳保费。2019年8月20日，光大银行宜昌分行根据担保约定扣划原告53336.11元。原告催告被告还款未果，故诉至法院。被告杨胜辩称，1.原告向光大银行宜昌分行提供的贷款保证保险单所载明的费率、保险金额违反保监会的相关规定，应认定保单无效，原告的保证责任没有成立；2.原告要求被告按照年利率24%支付利息缺乏事实和法律依据；3.贷款人光大银行宜昌分行在没有行使索赔权的情况下，原告主动理赔该笔款项，明显存在恶意收取高额保费的行为，且中国人民财产保险股份有限公司已经在保监会的监督下关停个人信用保证业务，因此该业务存在部分违法违规。本院经审理认定事实如下：被告为申请贷款于2018年7月25日向原告提交了个人信用贷款保证保险投保单。同日，原告向其签发了个人信用贷款保证保险保险单（保单号：PBBR201842050000000217），该保险单载明了投保人为杨胜及被保险人为光大银行宜昌分行、贷款金额68000元、保险费总额40825.80元（每月缴纳保险费1134.05元、按月交付）、保险金额75196.01元、赔偿等待期80天、月费率为1.5081%、保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单还特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告在该保单上签字、捺印，原告加盖承保业务专用章。2018年8月1日，杨胜（借款人）与光大银行宜昌分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款金额68000元、贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%（即6.65%）执行、贷款期限36个月（自2018年8月1日至2021年8月1日）；借款人未按合同约定期限归还贷款，贷款人有权要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项并对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%。同日，光大银行宜昌分行向被告发放了上述贷款，被告逐月偿还贷款并支付保险费，其最后一次偿还贷款时间为2019年5月1日。后因被告逾期还贷，光大银行宜昌分行要求原告代偿被告逾期本息及罚息，并于2019年6月1日、2020年7月1日、2020年8月1日、2020年8月20日分四次扣划原告保证金账户金额合计53336.11元，并向其出具了代偿债务与权益转让确认书。截至法庭辩论终结前，被告未支付代偿款并下欠原告保险费3379.68元（1134.05元×3月-22.37元-0.10元）。上述事实，有原告提交的《个人信用贷款保证保险单》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《中国光大银行个人贷款合同（无担保条款）》、光大银行宜昌分行贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、还款记录表、人财保宜昌市分公司交付保险费系统截图、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款及原被告当庭陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，案涉《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同（无担保合同）》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方均应按照约定履行各自义务。因被告未按时还款，原告依约向光大银行宜昌分行理赔后，取得代位行使被保险人光大银行宜昌分行对投保人杨胜请求赔偿的权利。被告辩称的原告向光大银行宜昌分行提供的贷款保证保险单所载明的费率、保险金额违反保监会的相关规定应认定保单无效，原告的保证责任没有成立，与其作为证据提交的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）费率表相悖，本院不予采纳。关于违约金。原告主张被告按照年利率24%的标准支付逾期违约金，虽未超出双方合同中约定的每日千分之一的标准，但鉴于原告起诉所参照的《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]6号）第二十六条将法律保护的利率上限已由年利率24%调整为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍（按起诉时数据计算为15.4%），本案违约金标准按年利率15.4%计算为宜。关于保险费。原告依据其实际承保的时间要求被告支付下欠保险费3379.68元符合双方保险合同的约定，本院予以支持。被告辩称的贷款人光大银行宜昌分行在没有行使索赔权的情况下，原告主动理赔该笔款项，明显存在恶意收取高额保费的行为，与双方合同约定不符，本院不予采纳。综上，被告杨胜应向原告人财保宜昌市分公司支付已经代偿的借款本息53336.11元，并从2019年8月20日起按年利率15.4%支付逾期违约金至实际清偿之日止；被告杨胜应向原告人财保宜昌市分公司支付保险费3379.68元。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告杨胜于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司支付代偿借款本息53336.11元，并以53336.11元为基数，按照年利率15.4%的标准支付自2019年8月20日起至实际清偿之日止的违约金；二、被告杨胜于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司支付保险费3379.68元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1218元，减半收取计609元，由被告杨胜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员  张静波二〇二〇年十月二十五日书记员  谈梦华