广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初13708号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：范爱玲，广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。被告：江进作，男，1987年8月10日出生，汉族，住广西灵山县，被告：谢明洪，曾用名谢凤凤，女，1990年6月2日出生，汉族，住广西灵山县，上述两被告的共同委托诉讼代理人：黎梓琪，广东宏普律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告江进作、谢明洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人范爱玲，被告江进作、谢明洪的共同委托诉讼代理人黎梓琪到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告江进作支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2020年8月16日共计296275.32元（其中本金247500元、手续费44618.88元、利息822.91元、还款违约金3333.53元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2.判令被告谢明洪对被告江进作的债务承担共同还款责任；3.判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2019年4月18日，原告与被告江进作签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定被告以信用卡（卡号：62×××26）为媒介向原告借款300000元，分60期还清，并约定了手续费、利息、还款违约金的计算方法。被告领用信用卡后进行消费或还款，但后续未能按期还款，截止2020年8月16日共欠本金、手续费、利息、还款违约金等合计296275.32元。现被告未能依约还款，原告多次催收未果。故原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。江进作在签约时向原告提交了配偶谢明洪的身份证明及婚姻关系证明材料，这些材料证明在借款时谢明洪与江进作为夫妻关系。如此，江进作所负的还款责任为夫妻共同责任，应由双方共同承担偿还全部借款本息、还款违约金的还款责任。为此，原告依据相关法律法规，向法院提起诉讼。被告江进作、谢明洪共同答辩称，被告谢明洪不应承担连带责任，谢明洪没有共同签署债权债务文书，谢明洪对本案债务不予以确认，债务也没有用于家庭生活。原告主张的利息、还款违约金、手续费等费用总额不应该超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率4倍。经审理查明：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年4月11日，江进作作为借款人向中国银行番禺支行提交《优客分期申请表》，申请向原告分期借款，分期金额300000元，分60期，分期手续费率17.5%，本金按月等额还本，手续费分期支付方式缴交，借款用途为装修建材。同日，江进作向中国银行番禺支行申领信用卡，并在申请表中签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（指中国银行番禺支行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2019年4月18日，江进作作为甲方、申请人与中国银行番禺支行作为乙方签订编号为2019年YK1542号《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，约定：本合同项下信用卡卡号卡号62×××26，分期额度为人民币300000元，分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；分期额度由银行直接放款支付至甲方所购商品或服务提供方的指定账户；信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款。按月等额本金形式还款：即将甲方在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于甲方该笔消费后的首个账单日开始按月均等额的方式取整入账，分期本金总额无法整除期数时，精确到元，余数金额全部计入首个账单日；到期一次性还本金形式还款：即将本金放至分期期限最后一期扣账的方式。信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。本合同项下分期手续费率17.5%，分期手续费金额为52500元；信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分。分期手续费于甲方在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账。甲方未按期归还分期本金及手续费即构成或视为本协议项下违约。出现前款规定的违约事项时，乙方有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。申请办理本业务前，甲方应认真阅读本协议条款内容，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守本协议全部内容。其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。经审核，中国银行番禺支行向江进作核发了卡号为62×××26的信用卡。2019年4月18日，中国银行番禺支行按合同约定发放贷款300000元至江进作指定账户。同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，江进作、谢明洪在其上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为300000元，借款期限为伍年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率为17.5%。上述贷款发放后，江进作未按合同约定按时还款，截至2020年8月16日，江进作尚欠中国银行番禺支行本金247500元、手续费44618.88元、利息822.91元、还款违约金3333.53元。诉讼中，中国银行番禺支行主张上述债务是江进作与谢明洪夫妻关系存续期间产生的，谢明洪应承担共同清偿责任，为此提供了江进作、谢明洪结婚证复印件，其上载明江进作、谢明洪于2011年1月14日登记结婚。经质证，被告认为该证据无法证明谢明洪需要承担共同还款。本院认为，原告与被告江进作签订的《优客分期申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告已向被告江进作发放贷款，被告江进作未依约归还本金及手续费，已构成违约，应当承担违约责任。根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》的约定、欠款明细及交易流水，江进作应向中国银行番禺支行偿还本金247500元、手续费44618.88元以及透支利息、还款违约金，暂计至2020年8月16日透支利息822.91元、还款违约金3333.53元，自2020年8月17日起利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定的标准计算至款项清偿之日止。被告抗辩称原告主张的利息、还款违约金、手续费等费用总额不应该超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率4倍，与双方约定不符，且无法律依据，本院不予支持。因本案是金融借款合同纠纷，根据商事合同的相对性，商事合同只能约束合同内的当事人，原告要求被告谢明洪承担夫妻共同债务的还款责任，与本案不是同一法律关系，本案对此不予处理，原告可另行主张权利。综上所述，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告江进作应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金247500元、手续费44618.88元及透支利息、还款违约金（截至2020年8月16日透支利息为822.91元、还款违约金为3333.53元，自2020年8月17日起透支利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5758元减半收取计2879元，由被告江进作负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 冯 婉二〇二〇年十月三十日书记员 邬敏秋