重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初22664号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆两江分行，住所地重庆市渝**龙溪街道松牌路**，统一社会信用代码91500112056475187E。 负责人：邵勇,行长。 委托诉讼代理人：张丽娟，国浩律师（重庆）事务所律师。 委托诉讼代理人：李绩，国浩律师（重庆）事务所律师。 被告：黄经跑，男，1962年12月10日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。 被告：张少秋，女，1966年10月2日出生，汉族，住浙江省平阳县。 被告：重庆黄翔机械制造有限公司，住，住所地重庆市九龙坡区/div> 法定代表人：黄经跑，执行董事兼总经理。 被告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第二中心支公司，住，住所地重庆市九龙坡区花半里路****8-6、8-7、8-8、8-9一社会信用代码9150000077849606X0。 法定代表人：黎明。 委托诉讼代理人：刘静，北京大成（重庆）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄朝阳，北京大成（重庆）律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆两江分行（以下简称邮储银行两江分行）与被告黄经跑、张少秋、重庆黄翔机械制造有限公司（以下简称黄翔公司）、中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第二中心支公司（以下简称大地财险重庆第二支公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告邮储银行两江分行委托诉讼代理人张丽娟、被告黄翔公司法定代表人暨被告黄经跑、被告大地财险重庆第二支公司委托诉讼代理人刘静到庭参加诉讼。被告张少秋经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行两江分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄经跑偿还原告截至2020年7月13日的借款本金91392.17元、罚息8889.34元；2、判令被告黄经跑支付原告自2020年7月14日起至借款本息结清之日止的罚息（其中罚息以未偿还的借款本金91392.17元为基数，按合同执行利率的1.5倍计算）；3、判令本案律师费4000元、诉讼费用及实现债权的其他费用全部由被告黄经跑承担；4、判令被告张少秋对被告黄经跑的上述第1至3项债务承担共同清偿责任；5、判令被告重黄翔公司对被告黄经跑的上述第1至3项债务承担连带清偿责任；6、判令被告大地财险重庆第二支公司对被告黄经跑的上述第1至3项债务承担连带清偿责任。 事实与理由：2018年9月25日，原告与被告黄经跑签订《小额贷款借款合同》，原告向被告提供借款29万元。2018年9月19日，被告黄翔公司通过股东会决议，向原告出具企业保证函，就上述借款提供连带责任保证。被告大地财险重庆第二支公司对上述借款提供保证担保，并出具保证保险保险单。之后，原告向被告发放贷款29万元，但是被告黄经跑未按期足额还款构成违约。被告黄经跑债务发生于夫妻关系存续期间，被告张少秋作为被告黄经跑的妻子，应承担共同还款责任。被告黄翔公司、大地财险重庆第二支公司作为该笔贷款担保人，应为被告黄经跑的上述债务承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，故提起诉讼，望判如所请。 被告黄经跑、黄翔公司辩称，欠款属实，希望分期还款。 被告张少秋未作答辩。 被告大地财险重庆第二支公司辩称，1、本案是保险纠纷，而非保证担保纠纷，原告基于保证担保要求我方承担连带清偿责任没有事实和法律依据。2、原告与投保人黄经跑之间并未就涉案贷款办理抵押，触发了免责条款，我方有权不予理赔。 原告邮储银行两江分行围绕诉讼请求举示如下证据：《小额贷款额度借款合同》及个人贷款（手工）借据、中小企业和个人抵押贷款保证保险保险单、中小企业和个人抵押贷款保证保险保险业务同意承保函、《企业保证函》、结婚证、还款流水清单及还款结算表、《法律事务委托代理合同》、律师费发票及支付回单。被告大地财险重庆第二支公司举示如下证据：《加按保保证保险业务合作协议》、加按保保证保险客户询问笔录、中小企业和个人抵押贷款保证保险投保单及中小企业和个人抵押贷款保证保险单、《中小企业和个人抵押贷款保证保险条款》。经到庭当事人质证，本院对双方举示的证据的真实性予以确认。 经审理，本院认定如下事实：2018年9月25日，原告邮储银行两江分行（贷款人、甲方）与被告黄经跑（借款人、乙方）签订《小额贷款借款合同》。该合同主要约定：1、贷款金额290000元。贷款用途为资金周转经营。2、贷款期限12个月，自实际放款日起计算。实际放款日与到期日以借款借据为准。借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。3、贷款利率为年利率7.1775%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率在贷款期限内不调整。贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变。4、本合同项下的担保措施为保证。5、乙方偿还贷款本息的方式为按期付息，到期一次性还本。贷款还款日为按月对日还款。6、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期后逾期的，从逾期之日起按展期后的利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。7、甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。 2018年9月19日，被告黄翔公司向原告出具企业保证函。该保证函载明：兹有黄经跑为本企业实际控制人，拟向贵行申请授信金额为29万元整的保证保险贷款。本企业承诺为该授信额度（贷款）提供连带责任保证，承诺保证责任范围为黄经跑根据借款合同约定应向贵行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用；承担保证责任的期间为该保证保险贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，贵行与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。本企业于2018年9月19日召开股东会（或就以上事项组织股东进行会签）/全体合伙人会议（或就以上事项组织股东/合伙人进行会签），以符合法律法规和公司章程/合伙人协议规定的方式通过上述贷款事项，本次担保合法有效。以上担保事项均符合我公司章程/合伙协议之规定。被告黄翔公司在保证人处盖章。黄经跑、黄有尾在召开股东会模式、会签模式落款处签字、捺印。另查明，被告黄翔公司于2014年6月5日成立，系自然人独资的有限责任公司，法定代表人及股东均为黄经跑。 被告黄经跑向被告大地财险重庆第二支公司投保了中小企业和个人抵押贷款保证保险，该投保单载明：被保险人为邮储银行两江分行，保险金额310814.75元，保险期间自2018年9月29日起至2019年9月28日24时止，实际借款人黄经跑。本保证保险的贷款合同对应的抵押物产权所有人黄经跑。 2018年9月28日，被告大地财险重庆第二支公司出具保险单。该保险单载明：被保险人为邮储银行两江分行，抵押物为住宅，贷款金额29万元，贷款日期自2018年9月29日起至2019年9月28日止，保险金额为310814.75元，保险期间自2018年9月29日起至2019年9月28日24时止，该保险单提示告知部分载明：请详细阅读所附保险条款，特别是有关责任免除和保险人、投保人义务部分。 2018年9月29日，原告向被告黄经跑指定账户支付290000元，履行了放款义务。但被告黄经跑未按约还本付息，构成违约。原告遂向法院提起诉讼。截至2020年9月16日，被告黄经跑尚欠原告借款本金91392.17元、罚息10429.05元。 为实现本案债权，原告委托国浩律师（重庆）事务所律师代理本案诉讼，并实际支付律师费4000元。 另查明，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆分行（甲方）与被告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司（乙方）签订《加按保保证保险业务合作协议》。该协议主要约定：1、双方合作开办的加按保业务是指：由甲方向个人客户办理的以住宅或商品房为抵押另加贷款保证保险为组合担保方式的个人贷款保证保险业务。最高贷款金额不超过抵押物评估价值的90%，且贷款保证保险对应的贷款本金加对应的利息不超过100万元。2、加按保贷款业务需提供同时符合以下条件的担保：由自然人及其配偶提供无限连带责任担保；提供抵押人合法取得的、产权明晰、可公开交易、可办理抵押登记的住宅或商品房做抵押；······；在办理抵押登记时，甲方对该抵押物须具有唯一抵押权益，且在办理抵押登记时及办理完抵押登记后，甲方均不得同意借款人在抵押物上设置不通顺位的抵押权。3、本协议有效期自2017年10月16日至2018年10月15日，到期双方如无异议，可按年延长，在同等条件下应优先选择本协议合作方继续业务合作，本协议条款继续使用。有效期届满，已发放但未清偿完毕的贷款，双方均应继续按本协议约定的权利义务负责处理先关事宜。另《中国大地财产保险股份有限公司中小企业和个人抵押贷款保证保险条款》第十九条约定，为履行借款合同，被保险人应与投保方签订抵押合同，以被保险人为抵押权人，并依法办理抵押登记手续，否则，保险人不承担赔偿责任。 再查明，被告黄经跑和被告张少秋于1994年11月27日登记结婚。庭审中，被告黄经跑称，贷款的用途是为公司购买材料，被告张少秋系家庭妇女，没有工作，被告黄经跑负责赚钱养家。 本院认为，原告邮储银行两江分行与被告黄经跑等各方签订的《小额贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，应予履行。原告按约定发放贷款，履行了合同义务。被告黄经跑未按约定偿还贷款本息，构成违约。现贷款已到期，原告邮储银行两江分行有权要求被告黄经跑偿还原告截至2020年9月16日的贷款本金91392.17元、罚息10429.05元，并支付自2020年9月17日起至贷款结清之日止，以尚未偿还的贷款本金为基数，在执行利率再加收50%计算的罚息。原告因本案诉讼产生的律师费，根据合同有约定，应由被告黄经跑承担，本院对原告的该项请求予以支持。 上述债务产生于被告黄经跑与张少秋夫妻关系存续期间，从查明的事实可以看出，被告黄经跑的债权债务用于公司生产经营，收入用于共同生活，因此对原告主张被告张少秋应对被告黄经跑的上述债务承担共同还款责任的请求予以支持。 被告黄翔公司自愿为被告黄经跑的上述借款承担连带保证担保，应依法对上述债务承担连带保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 虽然被告黄经跑为本案债务投保保证保险，保证保险合同依法成立。但从原告提交的保险单及特别约定条款，以及从《加按保保证保险业务合作协议》、《中小企业和个人抵押保证保险条款》均可看出，被告大地财险重庆第二支公司承担保证责任的前提是，原告与被告黄经跑签订抵押合同，以原告为抵押权人，并办理抵押登记，否则，被告大地财险重庆第二支公司不承担保险赔偿责任。原告并未按照《加按保保证保险业务合作协议》约定，对被告黄经跑名下的商品住宅办理抵押登记。因此，原告无权要求被告大地财险重庆第二支公司对被告黄经跑的上述债务承担连带清偿责任。因此，本院对原告的该项诉请不予支持。 被告张少秋无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 被告黄经跑于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆两江分行截至2020年9月16日的贷款本金91392.17元、罚息10429.05元，并支付自2020年9月17日起至贷款结清之日止，以尚未偿还的贷款本金91392.17为基数，在执行利率7.1775%基础上再加收50%计算的罚息； 被告黄经跑于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆两江分行律师费4000元； 被告张少秋对上述第一、二项债务承担共同还款责任； 被告重庆黄翔机械制造有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任； 驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆两江分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2385.64元，减半收取1192.82元，由被告黄经跑、张少秋、重庆黄翔机械制造有限公司公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 郭建蓉 二〇二〇年十月十五日 法官助理 赵 瑞 书 记 员 王鹏龙