重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初2645号原告：中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区桃源大道**附**，统一社会信用代码91500115K36115198B。负责人：胡显明，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：周力，男，该支行员工。委托诉讼代理人：王平，重庆长晟律师事务所律师。被告：秦路将，男，1987年12月14日出生，汉族，住重庆市丰都县。原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称工行长寿支行）与被告秦路将金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行长寿支行的委托诉讼代理人周力、王平到庭参加诉讼，被告秦路将经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告秦路将立即向原告偿还借款本金165879.21元及截止至2020年3月21日的利息8431.20元（含罚息、复利），合计174310.41元。并支付自2020年3月22日起至全部欠款清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的借款本金165879.21元为基数，按借款合同执行贷款利率的1.3倍计收；复利以被告应付而未付的利息为基数，按借款合同执行贷款利率的1.3倍计收，利随本清，以原告在信贷系统中的会计平台结算金额为准）；2.判令被告秦路将立即向原告支付律师代理费7678元；3.确认原告有权对被告秦路将所有的位于重庆市长寿区××路×××号×幢××-×的房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款在担保债权范围内优先受偿；4.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2016年10月26日，被告秦路将因购房需要向原告工行长寿支行提出贷款申请，双方签订了《个人购房借款/担保合同》及《重庆市预售商品房抵押贷款合同》，并就被告秦路将提供的重庆市长寿区××路×××号×幢××-×的房屋办理了抵押登记。2016年11月25日，原告依约向被告发放贷款204000元，截至2019年7月25日，被告已经连续6期未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2019年7月26日，原告委托重庆长晟律师事务所向被告送达了《律师函》，宣布合同项下未到期贷款全部于2019年8月1日到期，要求被告立即清偿欠款，但被告至今仍未履行。基于被告的违约行为，原告有权要求被告立即提前清偿全部贷款本金、利息、罚息及其他费用，承担原告因实现债权及抵押权而产生的律师代理费等，确认原告对抵押物在担保的债权范围内优先受偿。原告根据相关法律规定特向法院提起诉讼，恳请依法判决。被告秦路将未作答辩。原告工行长寿支行围绕其诉讼请求依法提交《中国工商银行个人（住房）贷款申请表（2014年版）》、《个人购房借款/担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、个人借款凭证、不动产权证、自营历史明细列表、律师函、EMS快递单、《委托代理合同》等证据，被告秦路将未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的权利。本院经审查认为，原告提供的上述证据真实、合法且与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经本院确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月26日，被告秦路将因购买房屋向原告工行长寿支行申请贷款204000元，并填写了中国工商银行个人（住房）贷款申请表（2014年版）。同日，原告工行长寿支行（贷款人）与被告秦路将（借款人、抵押人）、重庆柏树房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》。合同第4.1条和第四十三条约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式计算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。合同第4.2条和第四十四条约定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同第9.1条和第五十二条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收30%确定。合同第9.3条约定，贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。合同第十四条约定，借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失。合同第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。合同第18.1条约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。合同第十九条约定：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同第21.1条约定，发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可申请人民法院拍卖、变卖抵押物：A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……。合同第三十九条约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额为人民币204000.00元。合同第四十一条约定，本笔贷款的担保方式为抵押。合同第四十二条约定，本合同项下贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。合同第四十七条约定，经协商一致，借款人按照等额本息偿还贷款本息，还款日与贷款实际发放日相对应，从贷款发放的次月开始还款……每月最低还款额为人民币（小写）2016元。该合同附的《抵押物清单》上载明：抵押人秦路将，房产地址为长寿区××街道××路×××号×幢××-×。同时，原告工行长寿支行（甲方、贷款方、抵押权人）与被告秦路将（乙方、借款方、抵押人）、重庆柏树房地产开发有限公司（丙方、担保方、开发商）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》。合同第二条约定，贷款金额为204000元；贷款期限从2016年至2026年；贷款利率为年息4.41%，起息按贷款实际发生日起计息，计息按贷款余额计算……合同第三条约定，房屋座落长寿区××街道××路×××号×幢××-×。合同第五条约定，乙方到期不清偿债务，丙方又未履行代乙方还款义务时，甲方有向丙方追偿乙方所欠全部债务的权利并可申请处分抵押物。之后，被告秦路将就案涉抵押房屋【产权证号：渝（2017）长寿区不动产权第××××】办理了抵押登记，抵押权利人为原告工行长寿支行。2016年11月25日，原告工行长寿支行向被告秦路将指定的收款人账户转款204000元，个人借款凭证上记载借款执行利率为4.41%。被告秦路将借款后未按时足额偿还借款本息，截至2019年7月25日，被告已经连续6期未按时足额偿还贷款本息。2019年7月26日，重庆长晟律师事务所受原告工行长寿支行委托，通过EMS向被告秦路将所有的长寿区××街道××路×××号×幢××-×地址邮寄了律师函，向其告知逾期还款情况等，并宣布双方签订的《个人购房借款/担保合同》项下未到期贷款全部于2019年8月1日到期，要求其立即清偿。截至2020年3月21日，被告秦路将欠原告工行长寿支行借款本金165879.21元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。原告诉请截止2020年3月21日的利息8431.20元（含罚息、复利）系按照合同约定的标准计算而来。本院认为，被告秦路将因购房向原告工行长寿支行贷款，并签订《个人购房借款/担保合同》和《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告工行长寿支行依约向被告秦路将发放贷款204000元，但被告秦路将未按合同约定归还借款本息，构成违约，原告工行长寿支行有权宣布贷款提前到期并要求被告秦路将承担清偿所欠的借款本金、利息、罚息、复利等违约责任。现原告工行长寿支行要求被告秦路将偿还借款本金165879.21元和截止2020年3月21日的利息、罚息、复利，并支付之后的罚息、复利，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故案涉借款应分段计算利息，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率，按全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。被告秦路将自愿将其所有的位于重庆市长寿区××街道××路×××号×幢××-×号房屋为案涉借款作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，现原告工行长寿支行主张对该抵押物优先受偿，亦符合法律规定，本院予以支持。另，原告工行长寿支行没有提供证据证明其已实际支付律师费7678元，故对其主张律师费的诉讼请求，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告秦路将于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金165879.21元及截至2020年3月21日的利息、罚息、复利（2019年8月20日前的利息，以对应时间阶段尚欠借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%计算，罚息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%再上浮30%计算，复利以未付利息为基数，按照罚息标准计收；2019年8月20日起至2020年3月21日止的利息，以对应时间阶段尚欠借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%计算，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%再上浮30%计算，复利以未付利息为基数，按照罚息标准计算）；二、被告秦路将于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2020年3月22日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以本金165879.21元为基数，复利以应付而未付利息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%再上浮30%计收）；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行有权对被告秦路将所有的位于重庆市长寿区××街道××路×××号×幢××-×号房屋【产权证号：渝（2017）长寿区不动产权第××××号】以折价或者拍卖、变卖所得的价款在担保债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3939.77元、公告费260元，由被告秦路将负担（案件受理费限被告在本判决生效后十日内直接向本院缴纳，公告费在被告履行本判决义务时径付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 张 霞人民陪审员 但 琨人民陪审员 杨超宇二〇二〇年十月二十八日书 记 员 罗 琳