江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4807号原告：中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行，住所地：江西省赣州市章贡区文清路**。统一社会信用代码：91360700962508016X。负责人：陈标，该支行行长。委托诉讼代理人：梅勇辉，男，1970年6月26日出生，汉族，该支行员工，住江西省赣州市章贡区，特别授权代理。委托诉讼代理人：彭金凤，女，1986年8月9日出生，汉族，该支行员工，住江西省赣州市章贡区，特别授权代理。被告：李金荣，男，1973年8月31日出生，汉族，住江西省赣州市南康区。原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行（以下简称为农行章贡支行）与被告李金荣信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行章贡支行的委托诉讼代理人彭金凤到庭参加诉讼，被告李金荣经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告农行章贡支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还信用卡透支本金5147.94元，利息334.96元（日利率万分之五计息，按月计收复利）、逾期还款违约金188.61元（根据约定按照“最低还款额未偿还部分的5%计算”），合计欠款5671.51元（利息、逾期还款违约金暂计算至2020年4月19日止，以后顺延，即利随本清）。2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2016年11月15日向中国农业银行股份有限公司赣州水南支行（以下简称为农行赣州水南支行）申请贷记卡，信用额度15000元，临时信用额度15000元，卡号为62×××65，账单日为每月7日，每月1日前后还款。被告收到该卡后于2017年1月23日形成第1笔消费，2019年10月4日进入透支逾期阶段。现已逾期数月，至今仍结欠信用卡透支本金5147.94元，利息334.96元、逾期还款违约金188.61元，合计欠款5671.51元。经原告多次催收未果，遂诉至本院。原告为证明其诉讼请求，向本院提交了如下证据：证据1、原告营业执照复印件、法定代表人身份证复印件及职务证明，证明原告的诉讼主体资格；证据2、被告身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格；证据3、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、交易明细查询，证明原、被告之间借贷法律关系的事实情况。被告李金荣未作答辩，也未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月15日，被告李金荣向农行赣州水南支行申请信用卡并填写了农行赣州水南支行制作的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并表示已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），被告在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；被告使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；农行赣州水南支行以日利率万分之五计息，按月计收复利；正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；被告未按期偿还欠款，农行赣州水南支行有权停用被告贷记卡；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算等。农行赣州水南支行受理被告申请后向被告发放了一张尾号为3365的信用卡。被告收取该卡后，陆续使用该卡消费，但未依约还款，截至2020年4月19日，被告尚欠农行赣州水南支行信用卡透支款本金5147.94元、利息（含复利）334.96元、逾期还款违约金（即滞纳金，产生于2017年1月1日以后）188.61元。另查明，被告李金荣于2020年5月2日归还本金0.7元，2020年5月4日归还本金4元，2020年6月1日归还本金0.48元，2020年6月10日归还本金1.43元，2020年7月6日归还本金2元，2020年8月1日归还本金0.71元，2020年8月5日归还本金4.97元，2020年9月17日归还本金1.01元，2020年9月22日归还本金1元，2020年10月14日归还本金4.7元，2020年10月20日归还本金2.9元，共计归还本金23.9元。以上归还的本金未在诉请中核减。再查明，农行赣州水南支行为原告农行章贡支行的下级直属机构，该机构为网点型支行。本院认为，涉案领用协议系当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律规定，该合同依法成立，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。而农行赣州水南支行为原告农行章贡支行的下级直属机构，其所产生的民事责任由原告承担，故原告有权以其自身名义向被告李金荣主张权利。原告依约履行了义务，但被告未按约定向原告归还透支金额，其行为违约，应承担相应的违约责任。现原告要求被告归还透支款本金并支付利息（含复利）之诉请，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的逾期还款违约金即滞纳金，中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”本案中，被告于2016年向原告申领信用卡，双方约定按最低还款额未还款部分的5%计算滞纳金，该约定符合前述规定，应属合法有效。而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金”的规定，自2017年1月1日起，原告不得再向被告计收信用卡滞纳金。因此，原告主张的违约金系产生于2017年1月1日以后，本院不予支持。被告李金荣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告李金荣于本判决生效之日起七日内归还原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行透支款本金5124.04元；二、由被告李金荣于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行支付利息（含复利）334.96元，并支付自2020年4月20日起至清偿之日止的利息（含复利）[利息（含复利）按合同约定标准计算]；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告李金荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向江西省赣州市中级人民法院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本,按规定预交上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。本案生效后（当事人提出上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判长  郭家春审判员  薛春娟审判员  赵盈慧二〇二〇年十月三十日法官助理张兰芳书记员吴利萍