福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5280号 原告：惠安县农村信用合作联社洛阳信用社，住所地福建省泉州台商投资区洛阳镇洛阳村江滨商住区**12、14、16号店，统一社会信用代码91350521X114396336。 代表人：谢霖，该社主任。 委托诉讼代理人：林伟雄，该社职员。 被告：陈瑞军，男，1980年12月26日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：陈美聪，女，1983年10月14日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：陈东林，男，1987年2月16日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：陈峻杰，男，1987年5月11日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：吴玉昆，男，1970年10月15日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社（简称洛阳信用社）与被告陈瑞军、陈美聪、陈东林、陈峻杰、吴玉昆信用卡纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林伟雄和被告陈瑞军到庭参加诉讼，被告陈美聪、陈东林、陈峻杰、吴玉昆经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告洛阳信用社向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》。2、判令被告陈瑞军立即偿还原告信用卡透支本金157362.79元并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的利率计付自2020年3月21日起至还款之日止的利息、违约金。3、判令被告陈美聪对被告陈瑞军的上述债务承担共同还款责任。4、判令被告陈东林、陈峻杰、吴玉昆对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告陈瑞军于2015年1月12日向原告申请办理普惠金融信用卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》后附《领用合约》，合约约定：普惠卡无论消费、取消、转账均不享受免息期，按照原告核定的利率计收利息。普惠卡支持“随借随还”，以持卡人透支金额按日计收利息。持卡人使用普惠卡后，需要按照约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。被告陈美聪作为被告陈瑞军的配偶在申请人配偶一栏签字，确认其愿意共同承担被告陈瑞军因使用普惠卡而发生的全部债务。被告陈东林、陈峻杰、吴玉昆为被告陈瑞军使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为被告陈瑞军因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金、律师费等。原告审核后依约向被告陈瑞军发放卡号为6228××××8127的信用卡，有效期为三年（于2018年1月份续卡），初始额度50000元，后提升信用额度为157900元。被告自2020年3月21日起逾期还款，原告多次催讨，但被告陈瑞军、陈美聪未履行还款义务，被告陈东林、陈峻杰、吴玉昆也未履行保证责任。诉讼中，原告自愿放弃第一项诉讼请求。 被告陈瑞军辩称：向原告申请办理信用卡并使用消费的情况属实，现没有还款的能力。 被告陈美聪、陈东林、陈峻杰、吴玉昆未作答辩。 在本院审理过程中，原告洛阳信用社提供以下证据： 1、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。 2、居民身份证复印件5份，以此证明被告的身份情况。 3、结婚证复印件1份，以此证明被告陈瑞军、陈美聪系夫妻关系。 4、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明被告陈瑞军向原告申办普惠金融信用卡，申请表中附载了普惠金融信用卡领用合约，对信用卡的申领、收费、还款及计息、收费标准等内容作出约定，被告陈美聪自愿承担共同还款责任，被告陈东林、陈峻杰、吴玉昆自愿承担连带保证责任。 5、交易清单及账户信息各1份，以此证明被告陈瑞军因使用普惠金融信用卡结欠原告借款本金、利息的事实。 6、《福建农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》1份，以此证明福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整，将滞纳金调整为违约金。 本院经审查认为，被告陈美聪、陈东林、陈峻杰、吴玉昆未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，被告陈瑞军没有异议，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告和陈瑞军的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告陈瑞军、陈美聪为夫妻关系。2015年1月12日，被告陈瑞军向原告申办普惠金融信用卡一张，普惠金融信用卡申请表中附载了信用卡领用合约，对信用卡的申领、收费、还款及计息、收费标准等内容作出约定。其中，双方约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的利率计收利息。普惠卡支持“随借随还”，以持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人使用普惠卡后，需要按照约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。普惠卡的有效期为三年，自系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如持卡人不继续使用，应在普惠卡有效期届满60天前以书面形式告知原告。否则，则视为同意到期续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为三年，其他权利义务依照合约即原告最新规定执行。保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任。被告陈美聪在申请表中签名确认自愿共同承担被告陈瑞军在使用普惠卡而发生的全部债务。被告陈东林、陈峻杰、吴玉昆为被告陈瑞军使用该信用卡产生的债务提供连带责任保证，担保额度以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。原告审核后依约向被告陈瑞军发放信用卡，卡号为6228××××8127，初始额度为50000元，后提升额度至157900元。被告陈瑞军自2015年1月28日开始使用该信用卡。截至2020年7月21日，被告陈瑞军尚欠原告透支本金157362.79元、利息7679.62元未能偿还。被告陈美聪未能履行共同还款责任，被告陈东林、陈峻杰、吴玉昆也未能履行保证责任。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，将滞纳金调整为违约金。 综上事实，本院认为，原告是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的普惠金融信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约，被告自愿向原告申请使用信用卡，原、被告双方均应受该信用卡领用合约的约束。合约规定了被告超过两次逾期还款，原告有权无需通知被告即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求被告立即清偿所有欠款。现被告已多次逾期还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告陈瑞军偿还拖欠的透支本金157362.79元，符合法律规定，应予支持。2020年3月21日后被告还支付了部分利息，截止2020年7月21日，被告结欠利息7679.62元，故被告应偿还结欠的利息7679.62元，并按信用卡领用合约约定的利率计算自2020年7月22日起的利息。领用合约并未对违约金作出约定，原告也未与被告就违约金及其收费标准等内容进行协商，其仅通过公告方式将讼争信用卡中的滞纳金变更为违约金，并据此请求被告支付违约金，缺乏依据，不予支持。被告陈瑞军、陈美聪为夫妻关系，陈美聪自愿共同承担因陈瑞军使用信用卡而发生的全部债务，原告请求陈美聪共同偿还借款本息，依据和理由充分，应予支持。被告陈东林、陈峻杰、吴玉昆为被告陈瑞军上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求其承担连带偿还责任，应予支持。被告陈东林、陈峻杰、吴玉昆承担保证责任后，有权向被告陈瑞军、陈美聪追偿。被告陈美聪、陈东林、陈峻杰、吴玉昆经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。原告诉讼请求中合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈瑞军、陈美聪应在本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社透支本金157362.79元、利息7679.62元，并按信用卡领用合约约定的利率计算自2020年7月22日起至还款之日止的利息。 二、被告陈东林、陈峻杰、吴玉昆对被告陈瑞军、陈美聪的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告陈瑞军、陈美聪追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3613元，减半收取1807元，由原告负担6元，被告陈瑞军、陈美聪、陈东林、陈峻杰、吴玉昆负担1801元。被告应于本判决生效后五日内缴交，原告多缴交的予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王伟煌 二〇二〇年十月二十日 书记员  吴亚香 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。