广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5321民初1249号原告：中国工商银行股份有限公司新兴支行。住所地：广东省云浮市新兴县新城镇大园路**。负责人：梁兴志，行长。委托诉讼代理人：杨仕广、黄文倩，均为广东众达成律师事务所律师。被告：严秋欣，女，1988年9月10日出生，汉族，居民，住广东省云浮市新兴县**************。被告：张健聪，男，1983年7月24日出生，汉族，居民，住广东省云浮市新兴县***************。原告中国工商银行股份有限公司新兴支行与被告严秋欣、张健聪信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司新兴支行的委托诉讼代理人杨仕广到庭参加诉讼，被告严秋欣、张健聪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司新兴支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告严秋欣即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（卡号：622**********184）透支款本金32490.73元、利息346.28元、违约金（原滞纳金）1569.18元，共34406.19元（暂计至2019年6月12日）和从2019年6月13日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算）；2.判令被告张健聪对被告严秋欣的上述债务承担共同偿还责任；3.本案因实现债权而产生的相关费用由被告严秋欣、张健聪共同承担，包括但不限于本案的受理费、律师费等。庭审中，原告撤回律师费的诉求，同时对于第一项诉求明确为：判令被告严秋欣即时偿还截止到2020年10月23日所欠原告牡丹贷记卡（卡号：622**********184）透支本金32490.73元、利息2461.63元、违约金3069.18元，以及2020年10月24日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算）。事实和理由：被告严秋欣于2017年6月14日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹贷记卡，卡号为622**********184，开卡日期为2017年8月7日，初始额度3000元。2017年10月16日，被告严秋欣向原告申请信用卡提额至人民币50000元，用于购买商品消费，提额后被告办理分期付款，期限36期。被告严秋欣使用牡丹信用卡透支后没有按时足额归还，自2019年1月5日起开始逾期，截至2019年6月12日，被告严秋欣尚欠信用卡（卡号为622**********184）透支款本金32490.73元、利息346.28元、违约金（原滞纳金）1569.18元，共34406.19元。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款牡丹贷记卡使用条款“（1）……甲方及其副卡申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。（2）……未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（4）……透支利息按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”之约定，利息按每日万分之五计算，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计算。本案中被告严秋欣严重违反上述约定，已构成违约。2017年10月16日，被告张健聪与原告签订《不可撤销担保书》一份，约定被告张健聪作为连带保证人对被告严秋欣的透支本息承担连带保证责任，保证责任范围为透支本金、利息（含罚息、复息、滞纳金、超限费）和发卡银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，被告张健聪与被告严秋欣是夫妻关系，被告严秋欣所欠原告上述信用卡的债务是发生在夫妻关系存续期间，是属于夫妻共同债务，因此，被告张健聪应当对被告严秋欣所欠的信用卡本息承担共同偿还责任。根据《中国工行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第九条“……甲乙双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖”的规定，现原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，并提出前述请求。被告严秋欣、张健聪均无答辩，在举证期限内亦没有提供相关证据到庭予以质证。本院经审理认定事实如下：2017年6月14日，被告严秋欣向原告申请开立工银信用卡，并填写《工银信用卡申请表》。原告受理申请后，原告作为乙方、被告严秋欣作为甲方，双方签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，该合约就双方的权利、义务及贷记卡账户管理等事项进行了约定。条约中约定：1.甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2.甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。3.甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。此外，该合约还约定了其他权利、义务等内容。合约签订之后，原告将卡号为622**********184的牡丹信用卡交付给被告严秋欣使用，发卡日期为2017年8月7日，初始额度3000元。2017年10月16日，被告严秋欣以购买商品消费为由向原告申请办理牡丹信用卡调整信用额度业务，并填写《牡丹信用卡业务申请书》，申请信用提额至人民币50000元。在申请过程中，被告严秋欣提供了一份《承诺书》给原告，承诺办理信用卡专项分期付款业务。被告严秋欣作为承诺人在《承诺书》上签名、捺印。此外，该《承诺书》上“配偶或直系亲属”签名处有被告张健聪字样的签名及捺印。同时，被告张健聪于被告严秋欣申请提额当天立下一份《不可撤销担保书》给原告，承诺为被告严秋欣上述信用卡透支款项承担连带保证责任，保证范围为透支本金、利息（包括但不限于罚息、复息、滞纳金、超限费）和发卡银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期限从该卡开出到该卡透支本息及有关费用还清并销卡为止。被告张健聪作保证人在上述《不可撤销担保书》上签名、捺印。原告经审批后，将被告严秋欣上述已申领的信用卡（卡号：622**********184）提额至50000元。通过提额后，被告严秋欣办理了信用卡分期付款业务，共分36期。在提额后，被告严秋欣于2017年10月27日使用该信用卡到云浮市天宇汽车贸易有限公司进行单笔透支消费的交易(透支金额50000元)，在透支后按月分期偿还透支款。截止至2019年4月，被告严秋欣共偿还信用卡款项19期，期间曾出现逾期还款的情形。自2019年4月后，被告严秋欣对其产生的透支款项未能依约履行每月分期还款的义务，为此依信用卡领用合约的约定产生利息、违约金（原滞纳金）等。经庭审核实，截止至2020年10月23日，被告严秋欣尚欠原告信用卡透支款项本金32490.73元、利息2461.63元、违约金（原滞纳金）3069.18元。原告向被告严秋欣、张健聪追讨已到期透支款本息，未果，遂于2020年6月29日诉至法院，并提出上述诉求。另查明，被告严秋欣与张健聪于2008年12月12日办理结婚登记手续，本案信用卡透支款发生在二人夫妻关系存续期间。以上事实，有原告提供的营业执照、金融许可证、原告法定代表人身份证明书及身份证、两被告的身份证及结婚证、《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、账户状态及历史明细、《牡丹信用卡业务申请书》、《承诺书》、《不可撤销担保书》、《个人卡营销推荐函》以及本院的庭审笔录予以证实。本院认为，本案系信用卡纠纷。被告严秋欣持有原告卡号为622**********184的牡丹贷记卡后进行透支消费，并办理分期付款业务，已依约偿还19期，但截至2020年10月23日，被告严秋欣尚欠原告信用卡透支款项本金32490.73元、利息2461.63元、违约金（原滞纳金）3069.18元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。被告严秋欣从2019年4月后对其产生的透支款项未能依约履行每月分期还款的义务，根据双方签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的相关约定，被告严秋欣的行为已经构成违约，原告有权要求被告严秋欣一次性偿还余下分期款项。被告严秋欣未能将上述透支本息、违约金等还清给原告，责任在于被告严秋欣，故现原告诉请要求其还清上述拖欠的款项，理据充分，应予以支持。对于原告请求被告严秋欣支付从2020年10月24日起按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计息办法和违约金条款计付利息、违约金至债务清偿完毕日止的问题，由于原告请求偿还的上述透支利息2461.63元、违约金（原滞纳金）3069.18元，该利息、违约金只计至2020年10月23日，按照领用合约的约定，此后会继续产生利息及违约金，故原告的该项请求，合理合法，本院亦予以支持。对原告要求被告张健聪对本案信用卡透支本息、违约金承担共同清偿责任的问题，被告张健聪在《承诺书》上作为严秋欣的配偶签字、捺印，又向原告出具《不可撤销担保书》，以其行为表明对被告严秋欣的透支行为予以确认，且本案信用卡透支款亦发生在被告严秋欣、张健聪夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案透支款应认定为被告严秋欣、张健聪的夫妻共同债务，张健聪对该债务应承担共同偿还责任。故此，原告要求被告张健聪对本案透支款本息、违约金等承担共同清偿责任的请求，合理合法，本院予以支持。但需要指出的是，被告张健聪亦作为本案透支款的保证人，与原告签订《不可撤销担保书》，为透支款承担连带保证责任，依约应当承担连带清偿责任，现原告请求其对透支款本息、违约金等承担共同清偿责任，属原告对其自身权利的自主选择，本院不持异议。被告严秋欣、张健聪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，由此产生的放弃答辩、举证、质证等相应诉讼权利而导致的法律后果，应由被告承担，本院依法作缺席判决。鉴此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告严秋欣、张健聪应于本判决发生法律效力之日起二十日内共同清偿卡号为622**********184的牡丹贷记卡透支款本金32490.73元及暂计至2020年10月23日的利息2461.63元、违约金3069.18元【2020年10月24日之后的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计息办法及违约金条款计付至清偿日止】给原告中国工商银行股份有限公司新兴支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费660.15元，由被告严秋欣、张健聪共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  陈红梅人民陪审员  冯雪珍人民陪审员  简雄杰二〇二〇年十月二十八日书 记 员  张丽莎附：相关法律法规《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。