北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0106民初6414号原告：中国光大银行股份有限公司北京马连道西支行，营业场所北京市丰台区华源四里甲4号楼（西区国际）一、二层。负责人：谢宏，行长。委托诉讼代理人：郎悦，北京君嘉律师事务所律师。委托诉讼代理人：李松佶，北京君嘉律师事务所律师。被告：江绍钦，男，1982年6月24日出生，汉族，住北京市西城区。被告：缪石龙，男，1981年5月13日出生，汉族，住北京市丰台区。原告中国光大银行股份有限公司北京马连道西支行（以下简称光大银行马连道西支行）与被告江绍钦、缪石龙金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告光大银行马连道西支行委托诉讼代理人朗悦和李松佶、被告江绍钦通过网络在线方式参加了庭审，被告缪石龙经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼亦未通过网络在线方式参加庭审，本案现已审理终结。原告光大银行马连道西支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令江绍钦偿还截至2019年11月22日的借款本金399590.01元、逾期利息130198.42元，共计529788.43元，并判令被告支付自2019年11月23日起至全部款项实际清偿之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息及复利按照合同编号为35491616000032的《个人贷款合同》约定的标准计算）。2.请求判令原告有权就江绍钦名下位于北京市西城区茶马北街1号院1号楼6层1单元0733（房产证号：X京房权证西字第**）房屋拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3.请求判令缪石龙对江绍钦的债务承担连带清偿责任；4.请求判令由二被告承担本案的律师及诉讼费、保全申请费、公告费等。事实与理由：2013年5月24日，江绍钦与原告签订了编号为35491317000053号的《个人贷款授信额度合同》，向原告申请授信额度1200000元，授信期限为60个月，合同约定：江绍钦将自己名下的位于北京市西城区茶马北街1号院1号楼6层1单元0733（房权证号：X京房权证西字第XXXX号的房屋做抵押），同时由缪石龙作为保证人，对江绍钦的债务承担连带责任保证。2016年5月19日，江绍钦与原告签订了编号为35491616000032的《个人贷款合同》，该合同约定江绍钦向原告申请贷款106万元，用于个人助业，贷款期限为12个月，自2016年5月19日至2017年5月19日止，还款方式为分12期偿还，按期还息一次还本。合同签订后，原告依约向江绍钦发放了106万元的贷款，并履行完毕各项合同义务。但在借款合同履行过程中，被告并未按照合同约定向原告偿还借款本息，严重违反合同规定，损害原告享有的合法权益，致使原告遭受重大经济损失。因此，原告有权根据合同相关规定宣布贷款提前到期，要求被告支付借款本金、利息、罚息、复利及原告实现债权所指出的费用等。同时，根据2016年5月19日的《个人贷款合同》约定：“根据《额度合同》的有关规定，借款人和贷款人现特达成本合同，本合同为该《额度合同》不可分割的组成部分，本合同项下贷款为该《额度合同》项下的贷款。除非本合同另行明确约定不适用，《额度合同》的所有条款均适用于本合同。若本合同的约定与《额度合同》有冲突，以本合同的约定为准。”根据《额度合同》与《个人贷款合同》的约定请求贵院判令原告有权就江绍钦名下位于北京市西城区茶马北街1号院1号楼6层1单元0733（房产证号：X京：X京房权证西字第**拍卖、变卖所得价款优先受偿；并判决缪石龙承担连带赔偿责任。被告江绍钦辩称，确实与光大银行马连道西支行签订了贷款合同，也收到了银行贷款106万元，其偿还了将近67万元，后因自己财务、经营、家庭方面出了问题，所以才没有按期偿还。希望与原告进行调解，分期将款项清偿。被告缪石龙未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的下列证据，本院予以确认并在卷佐证：《个人贷款授信额度合同》《个人贷款合同》、贷款借据、房他证、身份证、贷款逾期欠款单、风险代理协议。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2013年5月4日，光大银行马连道西支行（贷款人）与江绍钦（借款人）、缪石龙（保证人）签订《个人贷款授信额度》（合同编号为35491317000053），合同约定贷款人同意给予借款人个人助业贷款授信，币种为人民币。授信额度为人民币（大写）壹佰贰拾捌万元整。授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起60个月。为担保借款人按期偿还其在本合同项下的贷款本息，各方同意采取下列第（1）（2）种担保方式：（1）抵押担保。江绍钦（以下称抵押人）自愿认同第五章的规定将其享有合法所有权和处分权的抵押物以商品房的价值为人民币（大写）壹佰贰拾捌万玖仟元正向贷款人提供最高额为人民币（大写）壹佰贰拾捌万元正的最高额抵押。（2）保证担保。由缪石龙（以下称保证人）按照第六章的规定提供最高担保金额为人民币（大写）壹佰贰拾捌万元的最高额保证。经双方协商一致，同意授信项下贷款一旦发生逾期，贷款人有权停止授信，并要求借款人提前清偿授信项下所有债务。如授信项下任一笔贷款连续多次未偿还贷款本息，授信额度即失效，借款人不得使用剩余的授信额度，贷款人有权对抵押物采取必要的措施。2013年5月21日，江绍钦就名下位于北京市西城区茶马北街1号院1号楼6层1单元0733的房屋办理了抵押登记，登记的抵押权人为光大银行马连道西支行，他项权利种类为最高额抵押，债权数额为128万元，房他证为X京房他证西字第0363**，房屋所有权证号为X京房权证西字第XXXX号。2016年5月19日，光大银行马连道西支行（贷款人）与江绍钦（借款人）签订《个人贷款合同》合同编号35491616000032，合同约定：鉴于借款人与贷款人已于2013年5月24日签订了合同编号为35491317000053的《中国光大银行个人贷款授信额度合同（“额度合同”）》，现借款人向贷款人申请实际提用该《额度合同》项下的额度金额。根据《额度合同》的有关规定，借款人和贷款人现特达成本合同。本合同为该授信合同不可分割的组成部分，本合同项下的贷款为该《额度合同》项下的贷款。除非本合同另行明确约定不适用，《额度合同》的所有条款均适用于本合同。若本合同的约定与《额度合同》有冲突，以本合同的约定为准。贷款人同意向借款人发放个人助业贷款。合同项下的贷款的用途为购货。本合同项下的贷款金额为人民币（大写）壹佰零陆万元整。本合同项下的贷款期限为12个月，即自2016年5月19日起至2017年5月19日止。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.35%上浮40%执行。本合同项下首期执行贷款年利率为6.09%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基本利率调整之日起相应上调。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。下述任一事件均构成本合同项下的违约事件：（一）借款人未按时足额还款；（二）借款人在任何方面未能实现或遵守其在本合同中所做的任何陈述、保证或承诺或违反了其在本合同项下的任何其他责任或义务；包括但不限于违反本合同约定的贷款用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。（三）借款人在本合同有效期限内死亡、失踪或丧失行为能力，又无合同继承人或受遗赠人继续履行本合同项下的义务，或其合法继承人、受遗赠人拒绝履行本合同的；（四）借款人在本合同中所作的任何声明与承诺被证明是不正确的、不真实的或具有误导性的。贷款人一旦认为发生借款人的上述违约事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为或消除违约状态；（二）宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；（三）从借款人在贷款人或其分支机构处开立的任何币种的任何账户中直接扣划本合同项下借款人应付而未付的任何款项（包括但不限于贷款本金和利息），借款人并在此同意和授权贷款人进行本条约定的扣划；（四）宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物；（五）借款人不履行还款义务，贷款人可以就违约行为对外进行公开披露。上述合同签订后，2016年5月19日，光大银行马连道西支行向江绍钦发放了106万元贷款。合同履行中，江绍钦偿还了部分借款，自2017年5月19日出现连续逾期，截至2019年11月22日，江绍钦尚欠光大银行马连道西支行贷款共计529788.43元，其中本金399590.01元、罚息709.77元，利息129259.05元，此外，光大银行马连道西支行还主张产生复利229.6元。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告缪石龙经法院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃了答辩和举证质证的权利。光大银行马连道西支行与江绍钦、缪石龙签订的《个人贷款授信额度合同》及光大银行马连道西支行与江绍钦签订的《个人贷款合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合同有效。双方当事人均应当按照约定履行各自的合同义务。光大银行马连道西支行依约发放了贷款，江绍钦应按合同约定期限履行还款义务，其逾期偿还借款本息的行为，已经构成违约。光大银行马连道西支行要求江绍钦偿还剩余全部本金、利息、罚息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于复利，无合同约定，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。根据合同约定，江绍钦以其名下房产对上述贷款做担保，并办理了抵押登记，抵押权成立，光大银行马连道西支行依法取得抵押权，在江绍钦未按约足额偿还借款本息的情况下，光大银行马连道西支行主张对该抵押房产享有优先受偿权，本院予以支持。鉴于江绍钦存在违约行为，缪石龙亦应按照合同约定承担相应的担保责任，故对于光大银行马连道西支行要求缪石龙对江绍钦未偿还金额承担连带清偿责任的诉讼请求，本院亦予以支持。就律师费部分，涉案合同虽有约定，但该笔费用尚未实际发生，故对该部分诉讼请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江绍钦于本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司北京马连道西支行借款本金399590.01元，截至2019年11月22日的利息129259.05元、罚息709.77元以及自2019年11月23日起至实际清偿之日止的利息、罚息（按照合同编号35491616000032《个人贷款合同》约定的标准计算，利息：以借款本金399590.01元为基数，年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行；罚息：贷款执行利率基础上上浮50%）；二、如被告江绍钦未按本判决第一项确认的内容履行给付义务，则原告中国光大银行股份有限公司北京马连道西支行有权对江绍钦名下位于北京市西城区茶马北街1号院1号楼6层1单元0733（房产证号：X京房权证：X京房权证西字第**者以拍卖、变卖该房屋所得价款在抵押担保范围内优先受偿；三、被告缪石龙对上述江绍钦债务承担连带清偿责任；四、缪石龙承担上述连带清偿责任后，有权向江绍钦追偿；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司北京马连道西支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9098元，公告费560元，保全申请费3169元，均由被告江绍钦、缪石龙负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员  李 佳二〇二〇年十月二十八日法官助理  赵晓蕾书 记 员  刘 硕