重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初1338号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路**，统一社会信用代码：91500225903849355R。负责人：刘雪松，行长。委托诉讼代理人：王礼明，重庆百君（大足）律师事务所律师。被告：肖文林，男，1989年9月18日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：龙优菊，女，1986年10月13日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行诉被告肖文林、龙优菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月9日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行的委托诉讼代理人王礼明到庭参加诉讼，被告肖文林、龙优菊经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告肖文林、龙优菊立即偿还贷款本金178859.5元，截止2020年1月19日的正常息4523.98元、罚息125.03元、复利93.65元，合计183602.16元；2.判决被告肖文林、龙优菊立即偿还从2020年1月20日起至借款本息结清之日止的罚息和复利。（其中罚息以贷款本金178859.5元为基数，按合同约定执行贷款利率上浮50％计算；复利以被告未偿还的利息为基数，按合同约定执行贷款利率上浮50％计算）；3.请求法院判决被告承担本案律师服务费7344元；4.本案诉讼费用由各被告承担；5.请求法院判令原告对位于大足区棠香街道五星大道南段69号1幢19-2（渝（2017）大足区不动产权第00048XXXX）房屋享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至第五项请求范围内优先受偿。当庭将请求第三项律师服务费变更为4590元。事实和理由：2014年10月24日，被告肖文林、龙优菊与出卖人大足县天成旅游开发有限公司签订《重庆市商品房买卖合同》，购买其出售的房屋一套。2015年5月19日，被告向原告农行大足支行申请贷款，双方于2015年2月10日签订《个人购房担保借款合同》一份，该合同约定：贷款人：农行大足支行，借款人：肖文林，抵押人：肖文林、龙优菊1.借款金额：叁拾叁万叁仟元整；2.借款用途：购买住房；3.借款期限：180个月；4.借款利率：在基础利率基础上浮5%；5.还款方式：等额本息；6.保证范围：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；7.抵押：抵押人及抵押物共有人同意担保很合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；8.本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分；9.违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期利息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告用位于大足区棠香街道五星大道南段69号1幢19-2（渝（2017）大足区不动产权第00048XXXX号）房屋提供抵押，办理了抵押登记。2015年6月9日，农行大足支行向被告发放贷款，借款凭证记载：执行利率5.9325%，逾期利率8.89875%。借款后，被告仅归还了部分本息。农行大足支行已经按照合同约定履行了贷款义务，被告时至今日仍未向原告按约履行全部还款义务，根据合同的约定，被告的行为已经构成违约，遂于起诉至法院，请求判如所请。被告肖文林、龙优菊未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行为支持其诉讼请求举示如下证据材料：1.营业执照复印件一份，法人身份证复印件一份，被告身份证复印件两份，用以证明原被告双方的诉讼主体适格。2.重庆市商品房买卖合同复印件一份、抵押贷款合同复印件一份、个人购房担保借款合同、借款凭证复印件一份、重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明复印件一份，用以证明被告为购买房屋向原告申请贷款万元，个人购房担保合同约定了利息计算方式、违约责任等，同时被告用重庆市大足区棠香街道五星大道南段69号1幢19-2（渝（2017）大足区不动产权第00048XXXX号）房屋作为抵押。3.催款通知书一份、业务凭证一份，用以证明被告未按期还款，原告进行了催收，截止2020年1月19日的正常息4523.98元、罚息125.03元、复利93.65元，合计183602.16元。4.增值税发票一份，用以证明律师费为4590元，应由被告承担。被告肖文林、龙优菊未到庭应诉，亦未向本院举示与本案有关的证据材料。被告肖文林、龙优菊未到庭应诉，无法对关于举示的上述证据进行质证发言，视为其对自己诉讼权利的处分，经本院依法审核后，原告举示的上述证据符合相关法律规定的证据形式，本院对原告举示的上述证据的真实性、关联性、合法性予以确认。本院根据各方当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定下列法律事实：2014年10月24日，被告肖文林、龙优菊与案外人大足县天成旅游开发有限公司签订《重庆市商品房买卖合同》一份，约定由案外人大足县天成旅游开发有限公司将其开发的位于重庆市大足区棠香街道办事处五星大道488号1幢1单元19-2房屋以319970元的价格出售给被告肖文林、龙优菊，其中首付96970元，余额223000元向银行申请按揭贷款。2015年5月19日，被告肖文林、龙优菊向原告提交《个人信贷业务申请表》一份，申请向原告贷款223000元。同日，原告的贷款调查人员对被告肖文林、龙优菊做了个人购房贷款面谈笔录并由两人向原告出具了诚信保证书、同意利率上浮承诺书各一份。2015年6月2日，原告与被告肖文林签订《个人购房担保借款合同》一份，其中被告龙优菊在贷款合同尾部担保人处亲笔签字并捺印。该贷款合同约定主要内容如下：1.贷款金额：223000元；2.贷款用途：购买房产；3.借款期限：180个月；4.还款方式：月付，等额本息；5.贷款提前到期约定：借款人未足额偿还借款本息超过90天，出借人有权宣布贷款提前到期并收回已发放贷款；6.贷款利率、罚息利率、复利利率：贷款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%确定、罚息利率为未按双方约定期限归还借款本金的，对逾期借款自逾期之日起在本合同约定贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息、复利利率按照罚息利率以应付未付利息（借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息）为基数计算；7.违约责任其他约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2015年6月4日，原告与被告肖文林、龙优菊签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》一份，约定将被告肖文林、龙优菊共同所有的位于重庆市大足区棠香街道五星大道488号大足国际旅游商贸城龙腾御锦1-1-19-2#房屋抵押给原告用于两被告向原告贷款223000元偿还过程中的保证担保，并到不动产权属登记部门办理了预抵押登记手续。后该套房屋取得不动产权属证书［坐落于重庆市大足区棠香街道五星大道南段69号1幢19-2，不动产权属证号：渝（2017）大足区不动产权第00048XXXX号］后，依法由不动产权属登记部门办理了抵押登记手续。2015年6月9日，原告按照贷款合同约定将223000元支付至被告指定的银行账户中，并由被告肖文林在借款凭证上签字确认收悉上述款项。原告将上述款项出借给被告后，两被告在贷款初期尚能按照合同约定按期偿还贷款本息，但自2018年12月9日起，被告就开始逾期偿还相应贷款本息，产生逾期违约利息。2020年3月24日，原告向被告肖文林通过邮政专递的形式向其邮寄《债务逾期催收通知书》，经查询，该文书显示由他人代收。另查明，原告为实现本案案涉的债权，雇佣重庆百君（大足）律师事务所提供法律服务，向该律师事务所支付了法律服务费4590元，并由该所指派律师提供了相应的法律服务。截止至本案起诉时，两被告尚欠原告的贷款本金178859.5元及相应的利息未偿还。经原告多次催收后，被告仍未偿还原告的相应贷款本息，现原告起诉至本院，特提出上述诉讼请求。本院认为，合法的金融借贷合同关系应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务；作为借款人应当按照约定的期限返还借款，并按照约定的期限和利率支付利息。本案中，被告肖文林、龙优菊向原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行提出贷款申请，原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行与被告肖文林签订了《个人购房担保借款合同》并形成了借款凭证同时发放了贷款，双方借款的金额、时间、约定的利率、结息方式、返还借款的期限以及借款发生的原因等基本事实清楚，证据确凿，可以认定双方金融借贷合同关系成立且合法有效。关于原告诉讼请求第一项。第二项即要求被告肖文林、龙优菊立即偿还贷款本金178859.5元，截止2020年1月19日的正常息4523.98元、罚息125.03元、复利93.65元，合计183602.16元。从2020年1月20日起至借款本息结清之日止的罚息和复利。（其中罚息以贷款本金178859.5元为基数，按合同约定执行贷款利率上浮50％计算；复利以被告未偿还的利息为基数，按合同约定执行贷款利率上浮50％计算）。首先，关于贷款本金，本院认为，被告肖文林应当按照双方约定的期限和利率返还贷款本金并支付相应的利息，其拒不返还贷款本金178859.5元的行为，已违反双方在合同中的约定，被告肖文林应该按照合同全面履行自己的义务。所以对原告要求被告肖文林立即偿还贷款本金178859.5元的诉讼请求，本院依法予以支持；其次，关于借款正常利息、罚息、复利。正常利息、罚息，庭审中查明，被告肖文林自2018年12月9日起就未足额偿还相应的贷款本息。2020年3月24日，原告向被告肖文林通过邮政专递的形式向其邮寄《债务逾期催收通知书》，经查询，该文书显示由他人代收。本院认为，在原、被告未就合同中相关诉讼法律文书约定相应的送达地址和指定代收人时，原告的上述邮寄行为并未发生法律上的送达效力，故本院对上述邮寄送达的效力不予确认。因双方就提前解除贷款合同约定了相应的条件，被告违约后，原告有权提前解除贷款合同并要求被告偿还剩余的未到期贷款本息，故本院确认计算违约利息即罚息的时间起始点应该为2020年4月7日即原告向本院起诉时，在该日期之前的贷款利息均仅计算正常利息，自该日开始即应该按原、被告约定的罚息利率标准计算罚息利率。对原告关于计算正常利息、罚息的合理部分，本院予以支持；复利，本院认为，原、被告就复利计算方式有明确约定，该约定不违反法律规定，本院对该计算标准予以确认。关于原告诉讼请求第三项即被告承担本案律师服务费4590元。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》中均明确约定了若发生法律诉讼，由承担义务方负担法律服务费的表述，上述约定系当事人意思自治，本院予以确认，且原告在本案中主张的法律服务费4590元已实际产生且未超过法律服务费收费办法的相应标准，故本院对原告的该项诉讼请求依法予以支持。关于原告诉讼请求第五项即原告对位于大足区棠香街道五星大道南段69号1幢19-2（渝（2017）大足区不动产权第00048XXXX）房屋享有抵押权，在被告不偿还上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至第五项请求范围内优先受偿。本院认为，2015年6月4日，原告与被告肖文林、龙优菊签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》中明确载明就被告肖文林向原告申请的贷款设置抵押关系，抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确认由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，并到不动产登记部门办理了抵押登记手续。现原告起诉时该抵押担保合同诉讼时效未过，原告有权向抵押权人主张抵押合同中约定的抵押物的优先受偿权。综上，本院对原告要求享有《重庆市预购商品房抵押贷款合同》约定的被告肖文林、龙优菊共同所有的坐落于重庆市大足区棠香街道五星大道南段69号1幢19-2的房屋（不动产权属证号：渝（2017）大足区不动产权第00048XXXX号）在抵押合同限额内享有优先受偿权依法予以支持。关于两被告在本案中的民事责任。本院认为，本笔贷款系房屋按揭贷款，且贷款申请时，被告肖文林、龙优菊作为共同申请人进行贷款申请的，且贷款确实用于了房屋按揭贷款使用，且案涉的按揭房屋也登记为两被告共同共有，故上述贷款应该由两被告共同偿还。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：被告肖文林、龙优菊在本判决生效后十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行贷款本金178859.5元及正常利息、罚息、复利（1、正常利息以当期未偿还的贷款本金178859.5元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款利率上浮5%计算至2020年4与6日止；2、罚息以贷款本金178859.5元为基数，自2020年4月7日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款利率上浮5%再上浮50%计算至贷款本金还清为止；3、复利以应偿还而未偿还的正常利息、罚息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款利率上浮5%再上浮50%计算至贷款本金还清为止）；被告肖文林、龙优菊在本判决生效后十日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行法律服务费4590元；由原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行对被告肖文林、龙优菊共同所有的坐落于重庆市大足区棠香街道五星大道南段69号1幢19-2的房屋（不动产权属证号：渝（2017）大足区不动产权第00048XXXX号）享有抵押权，对其折价、拍卖或变卖的价款内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4118.45元，由被告肖文林、龙优菊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。如双方当事人均未在法定期限内提起上诉，本判决即发生法律效力。审 判 长  刘文胜人民陪审员  张克勤人民陪审员  徐元开二〇二〇年十月二十九日法官 助理  杨 飞书 记 员  李 丽