安徽省凤阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1126民初3855号 原告：中国大地财产保险股份有限公司滁州中心支公司，住所地安徽省滁州市中都大道**，统一社会信用代码91341100669468190K。 负责人：叶荣林，该公司总经理。 委托诉讼代理人：丁浩,安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：席俊义,安徽承义律师事务所律师。 被告：赵大军，男，1980年8月12日出生，汉族，专科文化，技术员，户籍地安徽省凤阳县，现住安徽省凤阳县。 被告：江晨晨，女，1988年11月23日出生，汉族，住安徽省凤阳县，系被告赵大军的妻子。 原告中国大地财产保险股份有限公司滁州中心支公司（以下简称大地保险滁州公司）与被告赵大军、江晨晨保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月13日公开开庭进行了审理。原告大地保险滁州公司的委托诉讼代理人丁浩、被告赵大军到庭参加诉讼。被告江晨晨经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审判。本案现已审理终结。 大地保险滁州公司向本院提出诉讼请求：1、判令赵大军、江晨晨共同偿还大地保险滁州公司理赔款87787.23元、未付保费11042.11元；2、判令赵大军、江晨晨支付违约金至款清之日止（违约金以理赔款和未付保费之和为基数，自2020年4月20日起按年利率24%计算，暂计算至2020年8月16日为7673.51元）；3、本案诉讼费、保全费由赵大军、江晨晨承担。诉讼过程中，对于违约金的起算时间，大地保险滁州公司申请变更为2020年4月21日。事实和理由：赵大军与光大银行于2018年5月26日签订了《贷款合同》一份，约定赵大军向光大银行贷款17.1万元。大地保险滁州公司为赵大军的该笔贷款提供保证保险服务。上述贷款合同签订后，光大银行依约向赵大军发放了贷款，但赵大军在支付了部分欠款后不再偿还贷款。2020年4月21日，大地保险滁州公司作为保险人向光大银行代偿了赵大军的剩余贷款，并由光大银行向大地保险滁州公司出具了“代偿债务与权益转让确认书”一份。原告认为，原、被告签订的保单真实、合法、有效，应当受到法律保护。赵大军对其贷款应当负有按约偿还的义务，大地保险滁州公司在赵大军拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故，赵大军应当依保单约定支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用。江晨晨系赵大军配偶，且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内，借款用途为生产生活所需，因此江晨晨应当与赵大军对代偿款承担共同偿还责任。 赵大军辩称，1、本案债权债务与江晨晨无关，赵大军向光大银行借款并与大地保险滁州公司签订保证保险合同的情况，江晨晨并不知情，个人贷款合同与保证保险单上并无江晨晨的签名，且事后未对赵大军的借款行为进行追认，因此，该款不属于夫妻共同债务，江晨晨不应承担还款责任；2、赵大军办理借款业务时，大地保险滁州公司工作人员告知，往后还款每月会根据国家政策逐步减少。赵大军办理该笔贷款后，从2018年6月26日开始还款，每期还款金额为8234元，截至2019年12月26日共计还款156450元，按照贷款合同的约定，借款本息合计201780元，赵大军仅剩45330元本息未偿还。赵大军在办理贷款时，有一套自有房产，可以作为贷款的抵押物，但大地保险滁州公司的工作人员告知其，直接购买一份保证保险并支付一次手续费，便可贷到所需款项，因此，赵大军才签订了保证保险投保单与保险单。上述投保单与保险单均是大地保险滁州公司提供的格式文本，在签订时，大地保险滁州公司并未告知赵大军协议的具体内容，也未告知其需要每月支付保险费，只是将投保单与保险单的右下角掀开，让赵大军在投保人处签字。按照大地保险滁州公司的诉请，赵大军除偿还借款本金171000元与利息38988元外，还需支付104652元，这是明显的以合法形式掩盖非法的套路贷行为；3、即使大地保险滁州公司的诉请得到支持，违约金部分也约定过高，应当按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率予以调整。案涉款项在合理合法的范围内，赵大军同意以分期还款的方式偿还。 江晨晨未提出答辩，也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2018年5月24日，赵大军作为投保人与大地保险滁州公司签订了《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险保险单》各一份，保险单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司滁州分行；保证保险金额为203319元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为约定扣款之日，每月保费率1.7%，每月保费金额为2907元。保险单特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期／30。同日，赵大军的妻子江晨晨向大地保险滁州公司出具《债务代偿确认书》一份，确认书载明：江晨晨为客户夫妻关系，通过大地保险滁州公司办理的无抵押信用贷款业务，申请36期，放款金额17.1万元，月还金额8234.02元，如果后期借款人无还款能力，偿付能力出现问题，其本人愿意代为偿还。江晨晨在债务代偿确认人处签名，并注写了其身份证号码。 2018年5月26日，赵大军与中国光大银行股份有限公司滁州分行（以下简称光大银行）签订了《个人贷款合同（无担保条款）》一份，约定：申请小额信用贷款17.1万元；贷款用途为生产生活所需；贷款期限为36个月，自2018年5月26日至2021年5月26日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.6%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；贷款发放至借款人赵大军在贷款行开立的指定账户内；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将贷款人作为保险收益人，且该保险在合同有效期内持续有效；借款人未按时足额还款的，构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。上述贷款合同签订后，光大银行于2018年5月26日依约向赵大军发放了贷款17.1万元，赵大军每期还款8234.02元（包含保费2907元），共计还款19期后便不再按约偿付。2020年4月21日，大地保险滁州公司作为赵大军的上述贷款的保险人向光大银行代偿了赵大军的剩余贷款87787.23元，光大银行于2020年5月15日向大地保险滁州公司出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认大地保险滁州公司为赵大军向光大银行代偿了87787.23元，同时光大银行在收到上述赔款时将其对赵大军追偿的全部权益转让给大地保险滁州公司。大地保险滁州公司因向赵大军、江晨晨催要代偿款及未付保费未果，起诉来院。 上述事实，有大地保险滁州公司提交的结婚证复印件、个人贷款保证保险投保单、保险单、个人贷款合同、贷款借据、债务代偿确认书、代偿债务与权益转让确认书，及赵大军提交的36期还款计划书、还款交易明细等证据予以印证，本院对上述证据予以确认。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，赵大军与光大银行形成的借款合同关系、与大地保险滁州公司形成的保证保险合同关系，均系各方当事人的真实意思表示，为有效合同。大地保险滁州公司依据保证保险合同的约定，于2020年4月21日代赵大军向被保险人光大银行偿还所欠贷款87787.23元后，理应享有向赵大军追偿该部分款项的权利。保证保险合同约定，赵大军应每月缴纳保险费2907元至贷款本息清偿完毕日止，大地保险滁州公司现主张赵大军支付未付保险费11042.11元，符合法律规定，本院予以支持。以上赵大军应偿还的款项合计为98829.34元（87787.23元+11042.11元）。赵大军抗辩本案属于套路贷，但所提交证据不足以支持其该项抗辩理由的成立，对此，应承担举证不能的相应法律后果。 关于违约金部分，保证保险合同约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，大地保险滁州公司在本案中对违约金的计算标准主动调整为按年利率24%计算，因本案的立案时间为2020年9月4日，参照2020年8月20日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的为约定过高，根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率2020年8月为年利率3.85%，其四倍为年利率15.4%，故本院对违约金予以调整为按年利率15.4%计算，大地保险滁州公司主张超出的部分，本院不予支持。赵大军认为违约金计算过高的抗辩理由成立，本院予以采纳。 关于本案是否属于夫妻共同债务问题。赵大军与江晨晨系夫妻关系，赵大军所借贷款用途为“生产生活所需”，且江晨晨同时也在《债务代偿确认书》上签字确认赵大军所贷款项的数额，并表示同意偿还。故，本案应认定为夫妻共同债务。赵大军抗辩本案债权债务与江晨晨无关的理由不能成立，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告赵大军、江晨晨于判决生效后十日内共同偿还原告中国大地财产保险股份有限公司滁州中心支公司理赔款、保费计98829.34元及违约金（违约金以98829.34元为本金基数自2020年4月21日起按年利率15.4%计算至款项实际付清日止）； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司滁州中心支公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2430元，减半收取1215元，保全费1020元，合计2235元，由原告中国大地财产保险股份有限公司滁州中心支公司负担30元，被告赵大军、江晨晨负担2205元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审判员  赵燕 二〇二〇年十月二十八日 书记员  杨婷 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经验或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。