北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初24078号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：郑博文，北京盈科（厦门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：江美芳，北京盈科（厦门）律师事务所实习律师。被告：王磊，男，1978年12月23日出生，汉族，住北京市丰台区，公民身份号码：×××。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告王磊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人郑博文，被告王磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求：请求判令：王磊偿还借款本金39199.3元及利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费（截至2019年11月19日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费共计59038.69元，自2019年11月20日起至尚欠借款本息实际清偿之日止的逾期罚息、逾期滞纳费，按轻松贷个人消费贷款申请书及贷款条款约定的标准计算）；并承担本案诉讼费。事实和理由：2015年12月2日，王磊因装修用途向北银消费公司申请贷款，并签署了消费贷款申请书（以下统称贷款合同）。贷款合同主要为，王磊向北银消费公司申请发放金额为150000元、期限为36个月，等额本息还款的个人消费贷款。经北银消费公司审核后同意向王磊放款，具体为本金50000元，月利率13.137042‰，期限为36个月，等额本息还款的贷款。北银消费公司于2015年12月8日依约向王磊发放了上述贷款。贷款合同约定：若王磊未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或其他应付款项时，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%按日加付自款项到期日至实际偿还日止的逾期罚息，同时，王磊应按照逾期次数加付逾期滞纳费，至实际偿还日的罚息，同时，王磊应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；王磊应每个还款日按月向北银消费公司支付全部贷款本金的0.29%的账户管理费；贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。此后，王磊在贷款合同履行的过程中，没有依约按期足额偿还贷款，经多次催促仍未清偿。为此，为维护北银消费公司合法权益，现依据民事诉讼法之相关规定，特向法院提起诉讼，请求判如所请。王磊答辩称：贷款事实认可，收到贷款5万元。对北银消费公司主张的所欠贷款本金数额有异议。我认为，所欠贷款本金数额不足北银消费公司所称的金额，北银消费公司主张的逾期罚息和逾期滞纳费不知道计算标准，对账户管理费无异议。现我经济困难，无力偿还所欠款项，希望给予一定减免并分期偿付。庭审中，北银消费公司为证明其主张成立，向本院提供了以下证据：证据1、轻松贷个人消费贷款申请书及贷款条款，证明双方存在贷款合同关系；证据2、放款通知单，证明北银消费公司依照合同约定向傅政军账户发放了贷款；证据3、还款明细台账，证明王磊的欠款及还款情况；证据4、客户风险告知书，证明王磊知晓贷款风险。上述证据经质证，王磊对上述证据的真实性均予以认可，并认可收到贷款。故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。经审理查明：2015年12月2日，王磊签署了由北银消费公司出具的轻松贷个人消费贷款申请书。申请书的内容：王磊向北银消费公司贷款150000元，贷款用途为装修，贷款期限36个月，年利率待定，账户管理费每月0.29%，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；申请书在“申请人在此确认”部分记载了申请书在“本人在本合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意申请书一旦签署即为不可撤销，申请人不得以任何理由要求取消本贷款申请”；申请书并约定了指定放款、还款账号。贷款条款并约定：贷款到期、提前还款或贷款被本公司依据本合约提前收贷的，若在贷款到期日、提前还款日或提前收贷日，申请人没有依约结清全部贷款余额的本金、利息、罚息和费用及其他应付款项的，贷款将继续按月记账，申请人逾期偿还当期应付款项的，则除应对全部应付款项按本条款约定按日计收罚息外，每逾期还款一次，应继续按本条款约定计收逾期滞纳费，账户管理费为固定数，不因任何原因而减免；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，申请人没有按期足额偿还任一期贷款本金、利息、账户管理费用或其他应付款的，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，要求申请人立即提前清偿本合同项下的全部或部分债务，而无论债务是否到期，也无需事先向申请人发出书面通知，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。同日，王磊签署客户知情及风险告知书，并亲笔书写了“本人已清楚知晓上述信息，不会以商品或服务质量和本人与商户的纠纷等理由拒绝还款，本人承诺所提供的个人信息均真实有效并自愿承担因贷款逾期所产生的一切后果”。上述贷款申请书签署后，北银消费公司于2015年12月8日将贷款50000元打入指定放款账号。放款通知单记载了：借款人王磊，贷款金额50000元，贷款期限36个月，执行利率13.137042‰，账户管理费每期收取145元。在合同履行过程中，王磊偿还贷款9期本金，10期利息，11期账户管理费，11期逾期滞纳费及9期逾期罚息。现王磊尚欠借款本金39199.3元，截至2019年11月19日的利息7343元、逾期罚息29128.57元、逾期滞纳费18942.12元、账户管理费3625元。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与王磊签署的个人消费贷款申请书，系双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人履行了出借借款的义务，但王磊作为借款人收到借款后至今未能完全履行偿还借款本金义务，系违约行为，应承担违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付利息、逾期罚息、逾期滞纳费及账户管理费，北银消费公司有权依据贷款条款的约定，要求王磊偿还尚欠贷款本金及相应的费用。故北银消费公司的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。关于北银消费公司主张的利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费的计算标准，双方当事人虽在合约书中约定了该费用的计算标准，且该标准也未违反当时的相关法律规定，但违反了现有相关规定的计算标准，其超出部分应属无效，本院应予以调整。王磊辩称的北银消费公司主张的逾期罚息和逾期滞纳费不知道计算标准。本院认为，王磊签署的轻松贷个人消费贷款申请书中明确记载了逾期罚息及逾期滞纳费的计算标准，应视为其明知，且北银消费公司提供的还款明细中也记载了王磊的实际还款数额，王磊亦认可还款数额，故本院对王磊的该辩称理由，不予采信。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条规定，判决如下：王磊于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金39199.3元及利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费（截至2017年7月8日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费，按轻松贷个人消费贷款申请书及贷款条款约定的标准计算；自2017年7月9日至2018年12月8日止利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费，以当期应还本金为基数，合计按年利率24%标准计算；自2018年12月9日起至借款本息付清之日止的逾期罚息、逾期滞纳费，合计按年利率24%标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1128元（北银消费金融有限公司已预交），由王磊负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  王卫东二〇二〇年十月十日书记员  郭妍君