云南省文山市人民法院民 事 判 决 书(2020)云2601民初2818号原告：中国某某银行股份有限公司文山壮族苗族自治州分行，住所地：文山市。被告：郭某，男，1992年10月3日生，汉族，住文山市。被告：李某某，女，1991年12月13日生，汉族，住文山市。原告中国某某银行股份有限公司文山壮族苗族自治州分行（以下简称建设银行文山州分行）与被告郭某、李某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日受理后，依法适用普通程序，于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告建设银行文山州分行的委托诉讼代理人王金凤到庭参加诉讼，被告郭某、李某某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建设银行文山州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令解除原告与被告郭某、李某某于2017年6月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.请求人民法院依法判令被告郭某、李某某一次性赔还尚欠的借款本金197424.36元，并支付借款利息罚息5261.85元，共计202686.21（注：借款利息按年利率4.9%，罚息以拖欠的借款本金及利息为基数按年利率7.35%自2020年1月9日暂计算至2020年5月10日，实际借款利息应按合同执行贷款利息计算至还清为止，罚息应按合同执行贷款利息上浮50%计算至还清为止）；2.请求人民法院依法判决原告对被告郭某、李某某所提供的抵押物（即文山市）享有优先受偿权。事实和理由：2017年6月1日，原告与被告经协商一致后签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：1.被告向原告借款人民币23万元，借款期限为180个月（即2017年6月1日至2032年6月1日）；2.借款利率为浮动利率，即为基准利率，该利率自起息日至贷款本息全部全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率,在本合同约定的每个利率调整日调整一次；3.还款方式为等额本息；4.本合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；5.被告自愿以其所有的位于文山市房屋为该笔借款提供担保；6.被告出现任一违约情形或可能危及原告债权的情形，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用；7.凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议提交至贷款人住所地人民法院起诉等各项权利义务。合同签订后，原告已依约将以上所约定的贷款划入被告的个人账户，被告所提供的抵押物已办理抵押登记，不动产证明证号为（2017）文山市不动产证明第××号，但被告自2020年1月起陆续多次未按时足额赔还借款本息。综上所述，根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条“违约情形及可能危及贷款人债权的情形”中“一、借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”的约定，被告未按时足额赔还借款本息的行为已构成违约，原告有权根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条的约定宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，且有权对被告尚未归还的全部借款上浮贷款利率，罚息利率。因此，原告为维护自身权益，特诉至法院。本案在审理过程中，原告建设银行文山州分行为支持其诉讼主张，向本院列举了以下证据：1.《个人住房（商业用户）借款合同》复印件一份，证明（1）原告与被告于2017年6月1日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，借款金额为23万元，借款期限为180个月（即2017年6月1日至2032年6月1日），还款方式为等额本息；（2）《个人住房（商业用户）借款合同》第三十一条约定借款利率为浮动利率，即为基准利率，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；若本合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；（3）《个人住房（商业用户）借款合同》第十六条、十七条约定被告出现任一违约情形或可能危及原告债权的情形，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，且有权对被告尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率（具体按贷款人制定的利率定价标准执行）；（4）被告自愿以其所有位于文山市房屋为该借款提供抵押担保；5、凡因本合同引起的或本合同有关的争议提交至贷款人住所地人民法院起诉。2.《中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书》《个人贷款支付凭证》复印件一份，证明（1）《个人住房（商业用户）借款合同》签订时，双方确定目前的贷款执行利率为年利率4.9%，逾期罚息利率浮动比例为50%，并确定该笔贷款的收款账户；（2）原告已将合同约定的贷款发放至双方确认的收款账户，被告已签字确认。3.《不动产登记证明》复印件一份，证明被告所提供的抵押物在文山市国土资源局已办理抵押登记，原告的抵押权依法设立并生效。4.《中国建设银行个人贷款对账单》复印件一份，证明截至2020年5月10日，被告累计拖欠借款利息5261.85元，被告未足额赔还借款本息的行为已构成违约。被告郭某、李某某未到庭参加诉讼、未进行答辩、未对原告列举的证据进行质证、未向本院提供证据。本院对建设银行文山州分行提供的证据作如下分析认证：原告建设银行文山州分行提交的证据均客观、真实、合法且与本案相关联，本院予以采信。根据庭审举证、质证和认证，本院确认本案法律事实如下：2017年6月1日，原告与被告经协商一致后签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：1.被告向原告借款人民币23万元，借款期限为180个月（即2017年6月1日至2032年6月1日）；2.借款利率为浮动利率，即为基准利率，该利率自起息日至贷款本息全部全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率,在本合同约定的每个利率调整日调整一次；3.还款方式为等额本息；4.本合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；5.被告自愿以其所有的位于文山市房屋为该笔借款提供担保；6.被告出现任一违约情形或可能危及原告债权的情形，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用；7.凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议提交至贷款人住所地人民法院起诉等各项权利义务。合同签订后，原告已依约将以上所约定的贷款划入被告的个人账户，被告所提供的抵押物亦办理抵押登记，不动产证明证号为（2017）文山市不动产证明第××号，但被告却未按时足额赔还借款本息，其行为已构成违约。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中原告建设银行文山州分行与借款人郭某、李某某在平等、自愿的基础上签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同合法有效，双方均应全面履行其约定义务。合同签订后原告已履行了其借款23万元的义务。而借款人郭某、李某某在借款后，仅按合同约定履行了部分还款付息的义务，对余下的借款本息未按合同约定履行义务，已构成违约，依法应当承担违约责任。原告的第一项、第二项诉讼请求合法有据，予以支持。被告郭某、李某某经过本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未对原告起诉的事实及金额提出异议，应依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国某某银行股份有限公司文山壮族苗族自治州分行与郭某、李某某于2017年6月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，由郭某、李某某一次性返还尚欠的借款本金197424.36元，并支付至2020年5月10日的借款利息及罚息5261.85元；2020年5月11日以后的利息及罚息按双方合同约定的方式、金额计算至还清为止。二、中国某某银行股份有限公司文山壮族苗族自治州分行对郭某、李某某所提供的抵押物（即文山市房屋）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4340元，由郭某、李某某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。审判长  马润涛审判员  马彦红审判员  何秋杰二〇二〇年十月二十日书记员  沈 骏