上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0107民初7514号原告：中国农业银行股份有限公司上海普陀支行，住所地上海市普陀区。负责人：华钢，行长。委托诉讼代理人：张溢珏，女。被告：邹金安，男，1983年1月24日出生，汉族，住上海市浦东新区。被告：翁美娟，女，1983年7月18日出生，汉族，住福建省莆田市。原告中国农业银行股份有限公司上海普陀支行与被告邹金安、被告翁美娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理。并于2020年10月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张溢珏到庭参加诉讼，被告邹金安、被告翁美娟经本院公告传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司上海普陀支行向本院提出诉讼请求：1.被告邹金安偿付借款719,820.84元；2.被告邹金安向原告偿付截至2019年9月30日的借款利息及逾期利息8,285.99元及自2019年10月1日起至实际清偿之日止的应付借款利息、逾期利息(金额按双方所订借款合同中约定利率计算)；3.被告翁美娟对被告邹金安的上述债务承担连带清偿责任；4.在两名被告不能偿还上述债务时，以位于上海市浦东新区海阳路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；5.本案受理费、保全费由被告承担。事实和理由：2010年1月，原告与被告邹金安签订《个人住房抵押借款合同》一份，合同约定，被告邹金安因购买上海市浦东新区海阳路XXX弄XXX号XXX室的房屋所需而向原告借款890,000元，借款期限为30年，借款种类为一手房抵押贷款，还款方式为月等额本息法。被告翁美娟系被告邹金安妻子，其作为抵押房产的共有权人在个人信贷业务申请表上签字并签署同意房产抵押的承诺书。2010年2月2日，原告向被告发放相应贷款。合同履行期间，被告邹金安于2015年7月3日将房屋二次抵押给案外人王某。2018年7月30日，被告首次逾期，后经催收还清钱款，2019年5月22日再次逾期，至今未按约履行还款义务。另，被告翁美娟作为抵押房产共有权利人，应承担连带清偿责任。原告催讨未果，故诉至本院，请求判如所请。审理中，原告表示，两名被告系夫妻关系，借款购买的房屋用于夫妻共同居住生活，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，该借款系夫妻共同债务，被告翁美娟应承担共同还款责任，故变更诉讼请求为：1.两名被告共同偿还贷款本金719,820.84元；2.两名被告共同向原告支付截至2019年9月30日的利息及逾期利息8,285.99元及自2019年10月1日起至实际清偿之日止的利息、逾期利息(按照双方签订的《个人住房抵押借款合同》约定的利率计算)；3.若两名被告不能履行上述还款义务，以被告邹金安名下位于上海市浦东新区海阳路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产折价、或者以拍卖、变卖该抵押物的价款在担保范围内优先受偿，不足部分有权继续向两名被告追索，超过债权数额部分归两名被告所有；4.本案诉讼费由两名被告共同承担。被告邹金安、被告翁美娟未到庭应诉。经审理查明，2010年1月20日，原告(贷款人、抵押权人、乙方)、被告邹金安(借款人、抵押人、甲方)及案外人上海东旺房地产有限公司(保证担保人、丙方)签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人住房抵押借款合同》一份，约定：“……第二条本借款用于……甲方购买以下住房，并以该住房作为抵押物……房屋座落海阳路XXX弄XXX号XXX室……第三条借款金额合计(币种及金额大写)人民币捌拾玖万元整……第五条借款利率1、本合同项下借款利率采用以下第1种方式确定：(1)浮动利率：在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率为4.158%。借款发放前如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整生效日起以调整后的人民币贷款基准利率和本合同约定浮动比例重新确定合同的借款执行利率……2、浮动利率的调整浮动利率下贷款发放后或混合利率下贷款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，乙方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知甲方或丙方。如遇中国人民银行基准利率调整日与利率固定调整日为同一日的，自基准利率调整日起确定新的借款执行利率……4、甲方不按本合同约定的期限归还借款本金，乙方有权对逾期贷款从逾期之日起在借款执行利率水平上加收50%向甲方计收逾期罚息，直至清偿本息为止。采用浮动利率或混合利率进入浮动期的借款，在逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；采用固定利率或混合利率处于固定期的借款，在逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整、或遇中国农业银行个人住房固定利率调整，自调整之日起罚息利率不随之调整……对不能按时支付的利息，乙方有权按罚息利率计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期罚息利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期罚息利率计算复利……第六条借款偿还方式本合同项下的借款，每月20日为还本付息日，甲乙双方约定采用第1种还款方式。1、月等额本息还款法……第十八条抵押……2、抵押担保范围抵押担保的范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金和乙方为实现债权而发生的相关费用……8、抵押物的处置甲方履行债务期限届满未清偿债务或出现提前收贷情形的，乙方有权依法处置抵押物并优先受偿，不足部分乙方有权继续向甲方追索。甲方及抵押物共有人同意在乙方依法采取查封、拍卖、变卖、抵债等方式处置抵押房产时，无条件迁出抵押房产并自行解决本人及所抚养家属最低生活标准所必需的居住房屋和普通生活必需品；无法解决的，甲方及抵押物共有人同意接受乙方安排的临时住所或短期租赁的房屋，由此所产生的一切费用由甲方承担。9、处分抵押物所得价款的清偿程序(1)支付有关税款和实现债权所需费用，(2)清偿所欠乙方的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金和乙方为实现债权而发生的相关费用……第二十一条违约责任1、甲方应按本合同约定承担相应的罚息和复利……”。该合同附有一份被告翁美娟于2009年12月19日出具的《同意抵押承诺书》，载明：“……本人承诺：同意以位于上海市浦东新区海阳路XXX弄XXX号XXX室的房产作为抵押物，为借款人邹金安所产生的债务提供担保，担保义务与责任以上述合同中有关约定为准……”。2010年1月27日，原告与被告邹金安就本案所涉位于上海市浦东新区海阳路XXX弄XXX号XXX室的房屋办理了预告登记(预购商品房抵押)，登记证明号为浦XXXXXXXXXXXX，抵押权人为原告，对应债权数额890,000元，对应债务履行期限为2010年1月20日至2040年1月19日。2011年4月15日，该预告登记变更为已购商品房抵押，登记证明号为浦XXXXXXXXXXXX。2010年2月2日，原告将890,000元发放至被告指定账户。另查明，两名被告系夫妻关系，于2006年2月6日登记结婚。此外，上海市浦东新区海阳路XXX弄XXX号XXX室的房产于2015年7月7日持证抵押给案外人王某，登记证明号为浦XXXXXXXXXXXX。以上事实，有原告提供的《个人住房抵押借款合同》、借款凭证、预告登记证明、上海市不动产登记簿、结婚证、欠款本息明细列表及谈话笔录、庭审笔录等为证。本院认为，在两名被告未到庭抗辩并提供相反证据予以推翻的情况下，原告提供的《个人住房抵押借款合同》、借款凭证、预告登记证明、上海市不动产登记簿、结婚证、欠款本息明细列表等证据能够相互印证，证明其主张的事实，故本院予以认定。原告与被告邹金安签订的《个人住房抵押借款合同》合法、有效，双方当事人均应按约履行己方义务。原告已按约足额向被告邹金安指定的账户发放借款，被告邹金安理应按照合同约定的期限和还款方式向原告偿还借款本息。现被告方逾期未还款，显属违约，原告有权按照合同约定提前收回全部借款本息。此外，系争抵押借款合同系被告邹金安在婚姻关系存续期间签订，借款购买的房屋用于家庭日常生活所需，现原告以夫妻共同债务为由主张两名被告共同归还借款本金、并支付利息及逾期利息的诉讼请求，于法不悖，本院予以支持。关于原告主张的抵押权，因《个人住房抵押借款合同》中约定两被告提供房产抵押担保，并办理了房产抵押登记手续，故原告作为该房产抵押权人，在两名被告不履行还款义务的情况下，有权根据法律规定及合同约定行使抵押权，故对于原告的该项诉讼请求，本院亦予以支持。原告行使抵押权，依法应与两名被告协议，以抵押物折价，或者以拍卖、变卖房产后的价款优先受偿，其价款超过债权数额的部分归抵押人即被告邹金安、被告翁美娟所有，不足部分由两名被告继续清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邹金安、被告翁美娟应归还原告中国农业银行股份有限公司上海普陀支行借款本金719,820.84元；二、被告邹金安、被告翁美娟应支付原告中国农业银行股份有限公司上海普陀支行借款利息及逾期利息(计算至2019年9月30日为8,285.99元，其后按编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人住房抵押借款合同》约定，计算至实际清偿之日止)；三、如被告邹金安、被告翁美娟不履行上述判决主文第一、二项的付款义务，原告中国农业银行股份有限公司上海普陀支行可与被告邹金安、被告翁美娟协议，以坐落于上海市浦东新区海阳路XXX弄XXX号XXX室的房产折价，或者以拍卖、变卖房产后所得价款优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告邹金安、被告翁美娟所有，不足部分由被告邹金安、被告翁美娟清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11,081元，财产保全费4,160元，公告费560元，合计15,801元，由两名被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 朱巧凤二〇二〇年十月二十日法官助理 陈晓彤书 记 员 赵德福附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。