广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初6286号原告：宁波银行股份有限公司深圳南山支行，经营场所深圳市南山区后海大道东创业路南电力花园**商业裙楼**的东面半层，统一社会信用代码91440300578822537Y。负责人：谢锋。委托诉讼代理人：郑杏捞，广东贤耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶姗姗，广东贤耀律师事务所律师。被告：廖鸿荣，男，汉族，1971年5月13日出生，身份证住址江西省新余市渝水区。原告宁波银行股份有限公司深圳南山支行诉被告廖鸿荣信用卡纠纷一案，本院于2020年3月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宁波银行股份有限公司深圳南山支行的委托诉讼代理人叶姗姗,被告廖鸿荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告在原告处申领信用卡并透支消费后，未依约偿还透支款项，为维护合法权益，特向本院提起诉讼，请求判令：1.被告向原告偿还信用卡欠款本金431000元；2.被告向原告偿还信用卡分期付款业务手续费8671.41元；3.被告向原告偿还透支利息7998.11元、违约金21970.35元（透支利息、违约金按《领用合约》的约定计算至被告实际清偿之日止，暂计至2019年8月12日）；4.被告承担原告为维权支出的律师费37619.19元；5.被告承担本案全部诉讼费用。被告辩称：一、对涉案本金认可，但是利息过高，无法承受；二、被告现暂无还款能力，希望分期还款。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、被告（乙方）于2018年4月12日签署《宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）申请表》及《宁波银行“汇通尊尚卡”温馨提醒》，并接受《宁波银行汇通信用卡领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款,向原告（甲方）申领产品编号为0056尊尚卡Ｂ、额度为500000元的信用卡。原告根据被告提交的申请表及相关证明资料，经审批同意给予被告办理卡号为62×××03的信用卡。该信用卡同时具备普通信用卡的消费和取现功能。二、《宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）申请表》、《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》、《宁波银行“汇通尊尚卡”温馨提醒》及收费标准确认如下条款：1.最低还款额：乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。最低还款额为以下部分金额之总和：信用卡账户所有一般交易乘以甲方核给的对应账户最低还款额比例；账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有利息；所有的费用和违约金。上述“费用”项目指《宁波银行汇通信用卡收费标准》中所列各项费用。具体每期最低还款额以甲方每期发送的对账单记载的最低还款额金额为准；2.透支利息：乙方及其附属卡持卡人的当期可享免息待遇的消费交易在银行许可的消费免息额度内自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。在每期账单出账后，乙方未能在到期还款日之前还款，从还款日起每月收取应还本金万分之五/天的透支利息；3.违约金：乙方未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币或1美元；4.分期手续费：尊尚卡里的额度为随心分额度，随心分业务手续费为每日万分之2.7；5.还款日：尊尚卡账单日期为每月12号，往后推25天为到期还款日，到期还款日通常为次月的6号或7号。6.分期天数：随心分额度可循环使用，单笔最低分期金额为100元，最高分期金额为300000元且不得超过随心分额度；最短分期天数为1天（当天借款，次日21:00前还款记为1天），最长分期天数为365天（即最长365天内要还一次本金）。当天分期不能在当日提前还款，进行提前还款操作时，随心分未结清的费用按实际使用天数计算，随本金同时结清。7.每期应还金额：随心分到期当月（账单月），随心分本金及自前一账单日至到期日期间产生的手续费同时入账，每期应还金额＝应还本金＋当期应还手续费。随心分到期前，自前一账单日至当期账单日期间产生的随心分手续费于当期账单日入账，应还金额＝当期应还手续费；8.还款抵扣顺序：依次为违约金、利息、费用（包括但不限于年费等）、取现（转账）、消费等。逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。9.逾期还款责任：乙方违约，包括但不限于未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项等，甲方有权提前终止乙方办理的随心分业务。随心分业务提前终止后，该笔业务视为提前到期，乙方须一次性归还未未还债务（包括但不限于违约金、利息、年费等费用、本金等债务），还应当承担甲方在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。10.在履行本合约中发生争议，双方协商不成提起诉讼的，由原告所在地人民法院管辖。三、被告自2018年5月17日起陆续使用涉案信用卡透支消费后，未按领用合约约定按时足额履行还款义务，原告依据双方约定的抵扣顺序对被告还款进行抵扣后，截至2019年8月12日，被告尚欠本金431600元、分期手续费8671.41元、透支利息7998.11元、违约金21970.35元。以上事实，有《宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）申请表》、《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》、《宁波银行“汇通尊尚卡”温馨提醒》、分期付款明细表、当事人陈述及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，本案为信用卡纠纷。原告与被告基于涉案信用卡形成的信用卡合同关系合法有效，被告应按约定履行义务。原告向被告提供了信用卡透支消费服务，被告自透支消费后未按时足额偿还透支款项，构成违约。因双方存在关于透支利息、分期手续费和违约金收费标准的约定，且不违反法律及行政法规的强制性规定，故原告请求被告偿还截至2019年8月12日的本金431600元、分期手续费8671.41元、透支利息7998.11元、违约金21970.35元，于法不悖，本院予以支持；之后的透支利息及违约金应按双方协议约定及中国人民银行的规定计至款项实际清偿之日止，但按上述方法计算透支利息及违约金所得金额，不得超过以本金431600元为计算基数按年利率24%计算所得金额。关于律师费。虽双方约定若被告违约则应承担前述费用，但原告未就其实际支出律师费的具体数额提供证据予以证明，原告应承担举证不能的后果，故原告请求被告承担涉案维权支出的律师费37619.19元的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告廖鸿荣应于本判决生效之日起十日内向原告宁波银行股份有限公司深圳南山支行偿还信用卡欠款本金431600元、分期手续费8671.41元、透支利息7998.11元、违约金21970.35元（前述透支利息及违约金暂计至2019年8月12日，2019年8月13日之后的透支利息及违约金应按双方协议约定及中国人民银行的规定计至款项实际清偿之日止，但按上述方法计算透支利息及违约金所得金额，不得超过以本金431600元为计算基数按年利率24%计算所得金额）；二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳南山支行的其他诉讼请求。如被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4439.3元，由原告宁波银行股份有限公司深圳南山支行负担329.3元，由被告廖鸿荣负担4110元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 捷二〇二〇年十月十日书记员 黄米洁