广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初975号原告：贾晓君，女，汉族，1992年2月12日出生，公民身份号码：445************928，住广东省云浮市郁南县***************。被告：张旭浩，男，汉族，1950年12月14日出生，公民身份号码：442************611，住广东省云浮市郁南县***************。被告：郑金娣，女，汉族，1956年6月12日出生，公民身份号码：442************626，住广东省云浮市郁南县**************。被告：张志岳，男，汉族，1979年7月21日出生，公民身份号码：441************655，住广东省云浮市郁南县**************。原告贾晓君与被告张旭浩、郑金娣、张志岳民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告贾晓君到庭参加诉讼，被告张旭浩、郑金娣、张志岳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告贾晓君向本院提出诉讼请求：一、请求法院解除双方于2020年1月21日签订的个人抵押借款合同。二、请求法院将利息更改为按月息2%计算。三、请求法院判令被告张旭浩、郑金娣、张志岳还借款本金1300000元及利息自2020年4月21日按月息2%计算至还清款日止。四、本案受理费用由被告张旭浩、郑金娣、张志岳负担。诉讼过程中，原告贾晓君增加诉讼请求：请求法院判令原告贾晓君对张旭浩的位于连滩镇城东路的房屋[房产证号：粤房地证字第**；土地使用证号：郁府国用（2006）第1168号]享有优先受偿权。事实和理由：本人与被告是朋友关系，被告因经营生意需要，以其合法拥有的郁南县**********作借款抵押物，于2019年1月4日向原告借款人民币350000元。双方当时签署了一式三份《个人抵押借款合同》，在各自本人义务栏目中亲笔签名和捺指模，并共同到郁南县不动产登记局作抵押权登记手续，领取粤(2019)郁南县不动产证明第000005号不动产登记证明书。双方确立抵押权登记后，原告向被告指定的个人账户上转账了人民币336000元。被告三人亦己足额确认收到上述金额无误，更出具亲笔签名和捺指模的借款合同原件、收据原件及身份证复印件由原告收执。被告三人于2020年1月21再约原告商谈，说因近期生意资金周转不足，还需再向原告申请借款人民币950000元。双方一致协商后，因原、被告初次办理抵押权登记时，双方价值确认书上最初商定上述房产价值为100万，如果二次出借金额共130万就不能到郁南县不动产登记局办理抵押权登记二押手续。所以被告向原告提出请求首次借款本金35万尚未结付的情况下，要求原告提前注销粤(2019)郁南县不动产证明第0000075号抵押权登记手续。后续双方再共同到郁南县不动产登记局另作首次本金人民币为130万的借款抵押权登记手续，并有郁南县自然资源局向原告颁发的粤(2020)郁南县不动产证明第0000497号不动产登记证明书。双方亦亲笔签署了一式三份《个人抵押借款合同》、收据及证明文件。同时被告更向原告明确提出确权后，上述剩余95万的付款要以转账及现金方式支付。后被告张志岳亦在2020年2月22日向原告支付了3.5万元，为2020年2月21日至2020年3月21日的利息，之后拖欠几个月利息。直至被告张旭浩于2020年5月25日向原告银行卡支付了3万元，为2020年3月21日至2020年4月21日的利息。本案系借款合同纠纷，原告与被告签订的《个人抵押借款合同》是双方真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。合同订立后，原告依约向被告支付借款，履行了合同约定义务。被告未能按合同的约定支付利息，已构成违约。被告违反双方签订的借款合同第三条的约定，已超过三个月未向原告支付利息，原告多次催收依然未偿还。原告认为被告的行为已严重构成违约，恳请郁南县人民法院维护原告的合法权益。被告张旭浩、郑金娣、张志岳未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年1月3日，被告张旭浩、郑金娣因经营生意需要，向原告贾晓君借款350000元，双方于当天签订《个人抵押借款合同》。2019年1月4日，原告贾晓君将借款向被告张旭浩支付完毕。被告张旭浩、郑金娣出具收据一张，确认收到借款350000元的事实。2020年1月21日，被告张旭浩、郑金娣因经营生意需要，再次向原告贾晓君借款950000元。被告张旭浩、郑金娣出具《证明》，确认本笔借款950000元与2019年1月3日的借款350000元共计向原告借款1300000元。2020年1月21日，原告贾晓君与被告张旭浩、郑金娣签订《个人抵押借款合同》。《个人抵押借款合同》约定原告出借1300000元给被告张旭浩、郑金娣，被告每月支付利息给原告，利率为二点四分（即2.4%）计算。如被告不能按期支付利息超过三个月，原告有权在任何时候向被告提出归还上述借款金额。被告张旭浩、郑金娣同意以位于郁南县******的房屋[房产证号：粤房地证字第：粤房地证字第**2.48平方米；土地使用证号：郁府国用（2006）第1168号,使用权面积124.6平方米]一幢作借款抵押担保，抵押期限自2020年1月21日至2021年1月20日。被告张旭浩、郑金娣在《个人抵押借款合同》的借款人签名处签名确认，被告张志岳在借款担保人处签名确认。除原出借的350000元外，原告分别于2020年1月21日和2020年1月22日通过现金和转账共向被告张旭浩支付借款950000元。被告张旭浩、郑金娣、张志岳向原告出具收据一张，再次确认共收到原告1300000元借款的事实。2020年1月21日，原告贾晓君与被告张旭浩就抵押物位于郁南县******的房屋[房产证号：粤房地证字第C367075：粤房地证字第**；土地使用证号：郁府国用（2006）第1168号,使用权面积124.6平方米]办理抵押登记。2020年1月22日，郁南县自然资源局出具粤（2020）郁南县不动产证明第0000497不动产登记证明，证明载明事项为抵押权登记，权利人为贾晓君，义务人为张旭浩，不动产登记证书号为郁府国用（2006）第1168号、3670752，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为130万元，债务履行期限为2020年1月21日至2021年1月20日，借款人为张旭浩、郑金娣。被告第一笔借款350000元自借款之日至2020年1月20日的利息双方已协商处理完毕。双方于2020年1月21日重新签订《个人抵押借款合同》后，被告张旭浩于2020年1月22日向原告支付利息35000元，被告张志岳于2020年2月22日向原告支付利息35000元，被告张旭浩于2020年5月25日支付利息30000元。三被告未能按约定支付其他利息，亦未提前向原告偿还本金。本院认为，本案系民间借贷纠纷。原告贾晓君与被告张旭浩、郑金娣、张志岳于2020年1月21日签订的《个人抵押借款合同》(下同)是双方真实意思表示，其合法性本院予以确认。被告张旭浩、郑金娣向原告贾晓君借款1300000元的事实，有双方签订的《个人抵押借款合同》、收据、银行流水清单等证据予以证明，双方的借贷关系明确，本院予以确认。关于《个人抵押借款合同》是否解除的问题。根据不动产登记证明，本案借款期限至2021年1月21日。《个人抵押借款合同》约定：“如被告不能按期支付利息超过三个月，原告有权在任何时候向被告提出归还上述借款金额。”《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”；第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……”。被告张旭浩、郑金娣与原告在合同中约定利息按月支付，目前两被告已拖欠利息超过三个月，至庭审结束前仍未将拖欠的利息还清，依照合同约定，原告有权要求两被告提前归还借款。同时，两被告的行为已构成违约，根据上述合同法的规定，原告有权要求解双方签订的《个人抵押借款合同》。因此，对原告主张解除双方于2020年1月21日签订的《个人抵押借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。关于借款本金和利息的计算。本案立案时间为2020年8月13日，适用修正前的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释【2015】18号)的规定。修正前的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”根据该规定，当事人自愿支付的利息以约定为准，但不得超过年利率36%。具体的借款本金和利息计算如下：1、原告的第二笔借款于2020年1月22日支付完毕，原告同意全部利息从2020年1月22日起算，是对其自身权利的处分，本院予以准许。按合同约定，利息按月利率2.4%计算。从2020年1月22日起至2020年2月20的利息为31200元（1300000元×2.4%）。被告张旭浩于2020年1月22日向原告支付的利息35000元为该月利息，多支付的利息3800元（35000元-31200元）应在本金中扣减。此时被告拖欠借款本金1296200元（1300000元-3800元）。2、按合同约定，从2020年2月21日至2020年3月20日的利息为31108.8元（1296200元×2.4%）。被告张志岳于2020年2月22日向原告支付的利息35000元为该月利息，多支付的利息3891.2元（35000元-31108.8元）应扣减本金。此时被告拖欠借款本金1292308.8元（1296200元-3891.2元）。3、按合同约定，从2020年3月21日起至2020年4月20日起的利息为31015.41元（1292308.8元×2.4%）。被告张旭浩于2020年5月25日支付的利息30000元为该月利息，未超出约定的利息金额。该30000元利息是被告自愿支付，因此其支付的利息中，超出月利率2%的部分，不作扣减借款本金；对不足月利率2.4%的利息部分，本院亦不予支持。综上，截止至2020年4月20日，被告尚拖欠借款本金1292308.8元。合法的债务应当清偿，被告张旭浩、郑金娣应向原告贾晓君偿还借款本金1292308.8元。原告主张从2020年4月21日起按月利率2%计算利息至借款还清日止的请求符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，本院予以支持。被告张旭浩、郑金娣应从2020年4月21日起，以借款本金1292308.8元为基数，按月利率2%支付利息给原告至借款还清之日止。关于抵押担保。《个人抵押合同》约定被告张旭浩、郑金娣以位于郁南县******的房屋[房产证号：粤房地证字第C3670752号，建筑面积：粤房地证字第**：郁府国用（2006）第1168号,使用权面积124.6平方米]对本案借款进行抵押担保，双方并于2020年1月22日办理了抵押登记，该抵押担保合法有效。原告贾晓君对该抵押物享有抵押权，被告张旭浩、郑金娣如未能清偿本案借款本息的，原告对处置本案抵押物郁南县******的房屋[房产证号：粤房地证字第C3670752号，建筑面积692.48平：粤房地证字第**006）第1168号,使用权面积124.6平方米]所得价款享有优先受偿的权利。关于保证担保。被告张志岳在《个人抵押借款合同》的借款担保人位置签名，各方当事人对张志岳的担保方式没有约定。根据《中华人民共和国担保法》第十九条的规定，张志岳的担保方式为连带保证担保。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……”。被告张旭浩作为本案债务人，以自身名下房产作抵押担保。根据上述规定，如被告张旭浩、郑金娣未能清偿借款本息的，被告张志岳对处置抵押物后尚欠的借款本息部分承担连带保证责任。张志岳承担保证责任后，有权向债务人张旭浩、郑金娣追偿。综上所述，对原告请求中的合理部分，本院予以支持；不合理部分，本院依法予以驳回。被告张旭浩、郑金娣、张志岳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释【2015】18号)第二十六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告贾晓君与被告张旭浩、郑金娣、张志岳于2020年1月21日签订的《个人抵押借款合同》。二、被告张旭浩、郑金娣在本判决发生法律效力之日起七日内向原告贾晓君清偿借款本金1292308.8元及利息（利息以借款本金1292308.8元为基数，从2020年4月21日起，按月利率2%计算至借款还清之日止）。三、如被告张旭浩、郑金娣未能按本判决第二项清偿借款本息，原告贾晓君对处置抵押物郁南县******的房屋[房产证号：粤房地证字第C3670752号，建筑面积692.48平方米；土地使用：粤房地证字第**68号,使用权面积124.6平方米]所得价款享有优先受偿的权利。四、如被告张旭浩、郑金娣未能按本判决第二项清偿借款本息，被告张志岳对处置抵押物后尚欠的借款本息承担连带保证责任。五、驳回原告贾晓君的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16500元，减半收取计8250元，由原告贾晓君负担34.61元，由被告张旭浩、郑金娣负担8215.39元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 严 劲二〇二〇年十月二十七日书记员 傅晓莉