广东省湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0891民初545号原告：中国建设银行股份有限公司湛江市分行，住所地：湛江市********。负责人:石仁苍，行长。委托诉讼代理人：谢春勿，该行干部。委托诉讼代理人：陈经纲，广东海东律师事务所律师。被告：吴智明，男，1974年3月20日出生，汉族，住址：广东省湛江市赤坎区*******，身份证号码：440************817。被告：黄日凤，女，1986年12月24日出生，汉族，住址：广东省湛江市坡头区*********，身份证号码：440************145。原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行诉被告吴智明、黄日凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行的委托诉讼代理人谢春勿、陈经纲到庭参加诉讼，被告吴智明、黄日凤经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行向本院提出诉讼请求：1、判令宣布原告与被告吴智明于2014年11月21日签订的编号为440683600-201*******7251595的《个人住房（商业用房）借款合同》对应的贷款提前于2020年1月2日到期；2、判令被告吴智明偿还给原告的借款本金人民币160521.41元及利息、罚息（计至2020年1月2日止拖欠的利息共计3281.06元及罚息24.03元；其余利息及罚息按合同的约定从2020年1月3日起计至全部欠款清偿之日止）；上述费用合计163826.5元；3、判令被告黄日凤对被告吴智明的上述债务承担共同清偿责任；4、判令原告对被告吴智明、黄日凤提供的位于广东省湛江市赤坎区*****富民小区经济适用住房2号楼二单元1608房的本案借款抵押物享有优先受偿权；5、判令二位被告承担本案的一切诉讼费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、公证费、送达费、公告费、执行费等）。事实与理由：2014年8月13日，被告吴智明、黄日凤以购买住房理由向原告申请借款，2014年11月21日，原告与被告吴智明签订编号为440683600-201*******721595的《个人住房（商业用房）借款合同》（下称《借款合同》），原告是贷款人，被告吴智明是借款人，被告吴智明与被告黄日凤系夫妻关系。《借款合同》第29条约定：“借款人借款本金为人民币（大写）壹拾捌万元整”，第30条约定：“借款期限为（大写）贰佰捌拾捌个月（即2015年1月3日至2039年1月3日）”，第31条约定：“一、本合同项下的贷款利率为“叁：浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%，即年利率为7.5325%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。二、罚息利率：（二）本合同项下的借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；”第34条约定：“一、约定还款日为：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；选择一次还本付息还款法的，约定还款日为本合同借款到期日。......三、借款人还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币1,353.05元。”《借款合同》签订后，原告于2015年1月3日以受托支付方式发放180000.00元贷款，款项划转到商品房开发商湛江市基础建设投资集团有限公司名下，被告于2015年2月3日依约偿还了第一笔到期的贷款本息，截止2020年1月13日，被告吴智明、被告黄日凤未能按《借款合同》合同约定按时足额偿还到期贷款本息的期数累计31期，当前尚拖欠5期未清还，被告的行为构成了严重违约。计至2020年1月2日，被告吴智明、被告黄日凤尚欠原告本金160521.41元、利息3281.06元及罚息24.03元，三项合计163826.5元。根据《借款合同》第16条规定：“一、借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。”第17条约定：“出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：......2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；4、向借款人收取违约金，......6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；7.……对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；”，以及根据合同第31条约定：“（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。”为此，原告现依约解除与被告吴智明于2014年11月21日签订的编号为440683600-201*******721595的《个人住房（商业用房）借款合同》，并宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本金和利息及相关费用，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。根据《借款合同》第37条约定：被告吴智明以其购买的的位于湛江市赤坎区*****富民小区经济适用住房2号楼二单元1608房【产权证：粤（2018）湛江市不动产权第0055124号】作为本借款债权和实现债权费用的抵押物，并办理了商品房抵押权登记【粤（2018）湛江市不动产证明第0046119号】，根据《担保法》第33条规定“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，故原告对该抵押物享有优先受偿权。根据《借款合同》第12条第二项、第13条第二项和第41条第一项的约定，贷款人原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公证费、送达费、公告费、执行费、律师费等），由借款人承担。被告吴智明是本案的借款人和抵押人，被告吴智明与被告黄日凤是夫妻关系，并在《个人贷款申请审批表》借款申请人及借款关联人声明事(7)已申明“本次贷款申请属于夫妻共同债务，非个人债务，本人已就本次贷款向配偶履行了告知义务并已经配偶同意”，所以，本案涉及的借款属于夫妻共同债务；因此，被告吴智明、被告黄日凤应偿还原告的借款本金和利息。为了维护原告的合法权益，请求判如所求。被告吴智明、被告黄日凤未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告吴智明、被告黄日凤经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视其对原告提供的证据放弃质证的权利。经审查原告提供的证据，均具有证据三性，可以作为认定本案事实根据，本院予以确认并在卷佐证。本院根据原告在审庭上的陈述和本院确认的证据，对原告以上陈述的事实以予确认。另查，被告吴智明与黄日凤于2007年1月24日登记结婚。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行与被告吴智明签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，均是当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性的规定，合法有效，并且抵押物办理了抵押登记，抵押行为有效，双方均应按约定履行。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”和第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告吴智明未能依约定期限按时足额偿还借款及利息，累计逾期31期，已构成违约。原告请求宣布贷款立即到期，要求借款人吴智明立即清偿借款及支付按照合同约定计算的利息、罚息，符合合同的约定，本院予以支持。被告吴智明提供其名下位于湛江市赤坎区*****富民小区经济适用住房2号楼二单元1608房作为贷款的抵押担保，并依法在登记部门办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，被告不履行到期债务，原告有权就该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中被告吴智明与黄日凤系夫妻关系，上述借款是发生在其婚姻存续期间，且黄日凤签字表示属于夫妻共同债务，依上述规定，应认定借款属于夫妻共同债务，原告请求判决被告黄日凤对吴智明上述借款及利息、罚息承担共同偿还责任，本院应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行与被告吴智明签订的《个人住房（商业用房）借款合同》项下的贷款提前于2020年1月2日到期；二、限被告吴智明、黄日凤在本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行借款本金160521.41元及截止2020年1月2日利息3281.06元、罚息24.03元，本息合计163826.5元；三、限被告吴智明、黄日凤在本判决生效之日起十日内共同支付原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行以借款本金160521.41元为基数自2020年1月3日起至借款还清之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率标准计算的罚息、复利；四、确认原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行对被告吴智明名下位于湛江市赤坎区*****富民小区经济适用住房2号楼二单元1608房地产【产权证：粤（2018）湛江市不动产权第0055124*】设定的抵押物折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3576.53元、申请费1339.13元、公告费260元，合计5175.66元，由被告吴智明、黄日凤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 晓人民陪审员  黄培琼人民陪审员  朱燕霞二〇二〇年十月十日书 记 员  吴 樑附：相关法律、法规及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条离婚照时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。…《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。