江苏省扬州市邗江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1003民初4343号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行，住所地在江苏省扬州市文昌西路**。负责人：张军，该行行长。委托诉讼代理人：戴年东，江苏唯是律师事务所律师。被告：周益兵，男，1972年2月17日出生，汉族，住扬州市。被告：李娟，女，1985年10月21日出生，汉族，住扬州市。被告：扬州金辉置业有限公司，，住所地在扬州市山水路**法定代表人：郝煜，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐荣梅，该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行（以下简称邮储银行扬州市分行）与被告周益兵、李娟、扬州金辉置业有限公司（以下简称金辉公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行扬州市分行委托诉讼代理人戴年东，被告周益兵、李娟及金辉公司委托的诉讼代理人徐荣梅均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行扬州市分行向本院提出诉讼请求：1.周益兵、李娟偿还邮储银行扬州市分行借款本金377063.87元及利息、罚息、复利（截至2020年9月16日为1247.14元；自2020年9月17日起至实际给付之日止，按合同约定计算）；2.周益兵、李娟承担邮储银行扬州市分行为实现本案债权而支出的律师费30000元；3.邮储银行扬州市分行有权以案涉抵押的坐落于扬州市的房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.金辉公司对周益兵、李娟的上述债务承担连带保证责任；5.本案诉讼费由周益兵、李娟、金辉公司共同承担。事实和理由：2016年1月5日，邮储银行扬州市分行与周益兵、李娟签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（以下简称《借款及担保合同》），合同约定邮储银行扬州市分行向周益兵、李娟发放个人购置房屋贷款448000元，用于购买坐落于扬州市的房屋，贷款期限为240个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%执行。抵押人自愿以坐落于扬州市的房产为案涉借款提供抵押担保，保证人金辉公司承担阶段性连带责任保证。2016年1月12日，邮储银行扬州市分行向周益兵账户放款448000元。周益兵、李娟未按约归还贷款本息，构成违约，金辉公司亦未承担保证责任。周益兵辩称，案涉借款是事实，确实存在逾期还款的违约情形。李娟辩称，李娟不承担债务，案涉借款是为了购置婚房，李娟虽作为共同借款人签字，但其并未与周益兵结婚，只签署《购房合同》，亦未实际占用使用案涉房屋。金辉公司辩称，1.金辉公司作为阶段性连带责任保证人，已于2016年6月完成案涉房产交付义务，周益兵、李娟逾期还款与金辉公司无关，且邮储银行扬州市分行未及时要求周益兵、李娟办理案涉房屋抵押登记，怠于行使自身权利，存在过错；2.邮储银行扬州市分行应先就物的担保即案涉房产实现债权，不足部分再由金辉公司承担阶段性连带担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。邮储银行扬州市分行举证的《借款及担保合同》、贷款借据、《扬州市房地产抵押合同》、法律文书送达地址确认书、还款明细单、欠息清单、委托代理合同等证据，内容真实，形式合法，本院依法予以确认并在卷佐证，并据此认定以下事实：2015年12月8日，周益兵、李娟与邮储银行扬州市分行出具法律文书送达地址确认书，明确了各自的文书送达地址。2016年1月5日,邮储银行扬州市分行（贷款人）与周益兵、李娟（借款人）签订《借款及担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款448000元，本合同项下贷款仅用于购买坐落于扬州市的房屋。借款期限为240个月，自2016年1月5日至2036年1月5日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%执行。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。如贷款利率按合同约定进行调整，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依据法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为扬州市的房产。本合同签订后，抵押人和贷款人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续。保证人金辉公司承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如果本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对此后到期的借款人债务免除保证责任。保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间至贷款人确定的主合同债务提前到期之日后两年止。本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。如贷款人放弃或暂时没有对任一抵押物或任一保证人行使担保权利的，其他担保人承诺仍将对其担保范围内全部债务承担担保责任。周益兵在借款人、抵押人处签名，李娟在共同借款人、抵押物共有人处签名，金辉公司在保证人处加盖公司公章及法定代表人印章。同日，周益兵、李娟（抵押人、甲方）与邮储银行扬州市分行（抵押权人、乙方）签订《扬州市房地产抵押（按揭）合同》，甲方同意将其购买的坐落于扬州市房产抵押给乙方，作为到期还清贷款的担保。2016年1月12日，邮储银行扬州市分行向周益兵账户放款448000元，还款方式为等额本息，借款期限240月，从2016年1月12日至2036年1月12日，年利率4.41%。贷款发放后，周益兵、李娟未能按约足额偿还案涉借款本息。截至2020年9月16日，周益兵、李娟尚欠借款本金377063.87元及利息、罚息、复利共计1247.14元。邮储银行扬州市分行为本案诉讼支付律师费30000元，该费用的收取符合江苏省律师服务收费标准。另查明，案涉抵押房产至今未办理抵押登记。本院认为，案涉《借款及担保合同》、《扬州市房地产抵押合同》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，应认定为合法有效。邮储银行扬州市分行按约发放贷款，周益兵、李娟未按约偿还案涉贷款本息，构成违约，邮储银行扬州市分行有权宣布该笔借款提前到期，故邮储银行扬州市分行有权要求周益兵、李娟还本付息并承担相应违约责任。邮储银行扬州市分行主张的律师费，在双方所签合同中有明确约定，且不超出律师费收费标准，故对邮储银行扬州市分行该项诉讼请求本院予以支持。李娟作为具有完全民事行为能力的自然人，完全能意识到自己在《借款及担保合同》共同借款人处签名所可能产生的法律后果，即使其未实际占用使用案涉房屋，并不影响其承担共同还款责任。故李娟关于其不应承担案涉债务的辩称，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。周益兵、李娟以坐落于扬州市的房产为案涉借款向邮储银行扬州市分行提供抵押担保，但双方未能办理抵押登记，抵押权未依法设立，邮储银行扬州市分行要求对该房产优先受偿，缺乏事实和法律依据，依法不予支持。金辉公司为案涉借款提供阶段性连带责任保证，且预先放弃了先物保后人保的抗辩，本案在案涉房产抵押登记手续办理完毕之前因贷款人违约被提前收回借款，故金辉公司仍应对上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。金辉公司未举证证明邮储银行扬州市分行在案涉房产未及时办理抵押登记上存在过错，故金辉公司关于银行存在过错及应先物保后人保的辩称，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。综上所述，邮储银行扬州市分行要求以案涉抵押房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持，邮储银行扬州市分行其他的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告周益兵、李娟于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行给付借款本金377063.87元及利息、罚息、复利（截至2020年9月16日为1247.14元；自2020年9月17日起至实际给付之日止，按合同约定计算）；二、被告周益兵、李娟于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行律师费30000元；三、被告扬州金辉置业有限公司对被告周益兵、李娟的上述第一项、第二项给付义务承担连带清偿责任；四、被告扬州金辉置业有限公司承担保证责任之后，有权向被告周益兵、李娟追偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7658元，减半收取计3829元，由被告周益兵、李娟、扬州金辉置业有限公司共同负担（此款原告已垫付，由三被告于履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审 判 员 樊明二〇二〇年十月九日法官助理 左慧书 记 员 张婷