广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初25664号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地佛山市顺德区大良鉴海南路**。负责人：曾力。委托诉讼代理人：梁国林，广东宝言律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈正翔，广东宝言律师事务所律师。被告：田小兵，男，1980年5月27日出生，汉族，住佛山市顺德区*****，公民身份号码510************616。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行（以下简称农行大良支行）与被告田小兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月16日受理后，依法适用简易程序于2020年10月26日公开开庭进行了审理。原告农行大良支行的委托诉讼代理人梁国林、被告田小兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行大良支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还所欠原告的全部借款本息人民币49912.9元（其中借款本金46200元，正常利息7156.2元；罚息2200.35元；正常利息复利6.11元；罚息复利40.39元，暂计至截止日2020年7月20日），以及自2020年7月21日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金46200元为基数按借款合同约定的借款利率上浮50%即年利率8.80875%计算，复利分别以不能按时支付的正常利息和罚息为基数按借款合同约定的借款利率上浮50%即年利率8.80875%计算）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告本人通过身份认证在原告处申请开通了电子银行渠道（网银/掌银），随后被告于2019年5月7日通过电子渠道向原告申请办理个人自助小额消费贷款（即“网捷贷”），并通过电子自助系统签订《个人自助小额借款合同》（下称“借款合同”），被告在办理网捷贷过程中阅读并确认同意借款合同中的相关内容。借款合同约定自2019年5月7日起至2020年5月6日期间，原告向被告提供循环贷款119900元整，借款利率为年利率5.87250%，逾期借款利率为年利率8.80875%。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。原告为实现债权所为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用亦由被告承担。2019年5月7日，原告依约向被告发放两笔贷款共118900元，2020年5月21日，原告依约向被告发放一笔贷款1000元，三笔贷款到期后被告并未按《借款合同》约定按时偿还借款本息，截至2020年7月20日，被告一共拖欠原告逾期本息49912.9元。原告已多次催缴，被告却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已经违反合约，根据借款合同第8.4条的约定，原告有权宣布贷款提前到期，有权要求被告偿还贷款本息及相关费用。为维护原告自身的合法权益，原告特向贵院具状起诉，恳请贵院依法判决，准如所请。在诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告立即偿还所欠原告的全部借款本息人民币126630.97元（其中借款本金119900元，正常利息1466.06元；罚息5046.14元；正常利息复利6.39元；罚息复利212.38元，暂计至2020年10月25日），以及自2020年10月26日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金119900元为基数按借款合同约定的借款利率上浮50%即年利率8.80875%计算，复利分别以不能按时支付的正常利息和罚息为基数按借款合同约定的借款利率上浮50%即年利率8.80875%计算）。事实和理由补充：因被告尚未向原告结清案涉合同项下其余欠款，需增加原有诉讼请求合并审理。被告田小兵辩称，借款是我本人所借，现无能力偿还，希望能与原告协商还款方案。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。被告田小兵对原告提交的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月7日，被告田小兵在中国农业银行手机银行APP向农行大良支行申请贷款。田小兵（借款人）通过点击“我已阅读并同意以下条款，愿意承担贷款风险”的方式确认与农行大良支行（贷款人）签订借款合同，约定自2019年5月7日至2020年5月6日期间，田小兵可以在119900元的借款本金额度内向农行大良支行申请借款，借款额度可循环使用，单笔借款最长期限为12个月，实际借款金额、期限等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；借款用途为综合消费；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%；借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款按实际天数计算利息，利随本清，到期一次性归还借款本息；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期限内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。田小兵于同日向农行大良支行申请贷款10万元、18900元，农行大良支行发放贷款10万元、18900元。田小兵于2019年5月21日向农行大良支行申请贷款1000元，农行大良支行发放贷款1000元。农行大良支行业务系统产生的相关借款电子记录记载显示，三笔贷款的年利率均为基础利率4.35%上浮35%即5.8725%，贷款期限12个月，还款方式为一次性利随本清。该三笔借款到期后，田小兵并未如约归还。截至2020年10月25日，田小兵尚欠借款本金119900元，利息（含罚息、复利）6730.97元。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，原、被告之间签订的借款合同系双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认。被告拖欠原告贷款的事实清楚，证据充分，实属违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告田小兵清偿借款本金119900元及利息（含罚息、复利）6730.97元（暂计至2020年10月25日）合法有据，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。原、被告双方并未重新约定定价基准转换条款。对于之后的利率应以合同履行期内的执行利率5.8725%作为固定利率执行，不再予以调整。故自2020年10月26日起，罚息应以119900元为基数，按年利率5.8725%上浮50%即8.8088%计算至清偿之日止；复利应以应付未付利息和罚息为基数，按年利率8.8088%计算至清偿之日止。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：被告田小兵应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行清偿借款本金119900元、利息（含罚息、复利）6730.97元（暂计至2020年10月25日，之后的罚息应以119900元为基数，按年利率8.8088%计至清偿之日止；之后的复利以应付未付利息及罚息为基数，按年利率8.8088%计至清偿之日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费减半收取1416.3元（原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行已预交），由被告田小兵负担（被告田小兵应在归还上述欠款时一并径付给原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，本院不另作收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 张 慧二〇二〇年十月二十九日书记员 吴楚君