文书内容重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初5456号原告：中国银行股份有限公司重庆璧山支行。住所：重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段**。统一社会信用代码91500227K3619704XF。法定代表人：杨建华，行长。委托诉讼代理人：邓卫业，该行职工。被告：邓勇，男，1959年9月21日出生，汉族，，住重庆市璧山区原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行与被告邓勇信用卡纠纷一案，本院于2020年7月23日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员罗辑独任审判公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人和被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡（卡号XXXXXXXX********）截至2018年4月12日的欠款金额17340.28元（其中，本金14127.73元、利息1303.6元，违约金、分期手续等1908.95），以及从2018年4月13日起产生的利息（利息以欠款本金14127.73元为基数，按日万分之五计算），直至本息付清之日止。2、判令被告立即偿还信用卡（卡号XXXXXXXX********）截至2020年7月12日的欠款金额171857.88元（其中，本金122814.77元、利息24361.82元，违约金、分期手续等24681.29元），以及从2020年7月13日起产生的利息（利息以欠款本金122814.77元为基数，按日万分之五计算），直至本息付清之日止。3、诉讼费用由被告承担。事实及理由：（一）被告于2011年9月22日提交《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申请办理中银信用卡（卡号为XXXXXXXXX********，后挂失换卡为XXXXXXXXXXXXXXXX），并签署确认知晓该信用卡产品的信息和愿意遵守领用合约的各项规则。被告收到信用卡，于2012年8月28日开始使用。被告从2017年10月12日起开始逾期，截至2018年4月12日的欠款金额17340.28元（其中，本金14127.73元、利息1303.6元，违约金、分期手续等1908.95元）。（二）被告于2016年12月29日提交《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申请办理中银信用卡（卡号为XXXXXXXX********），并签署确认知晓该信用卡产品的信息和愿意遵守领用合约的各项规则。被告收到信用卡后，于2017年1月22日用该卡向原告申请办理爱家分期140000元，分期期数60，手续费率20%，每月归还本金2333元（首期换卡2353元）；每期归还分期手续费466.6元（首期470.6元），账单日为每月12日。被告从2017年10月12日起开始未按期归还爱家分期金额，截至至2020年7月12日的欠款金额171857.88元（其中，本金122814.77元、利息24361.82元，违约金、分期手续等24681.29元），已形成信用卡恶意透支。经原告多次催收，被告仍未按约还款，遂起诉至法院。被告邓勇答辩，中国银行信用卡透支金额属实，没有归还的原因是因为信用卡合同中以及国家法律法规中没有规定银行可以冻结我的信用卡账户，但是中国银行采取了这个行为，中国银行就属于违规了，我就去银行问了他们，银行人员不给我做回答，反而是王兴俊（银行科长）说我目前当期还款额4万元多元，让我将4万元多归还，归还之后他们马上就给我申请解冻，最后我将4万元多元归还之后，中国银行还是没有将尾号6479信用卡开通，仍然被冻结。我认为是中国银行方先违约，所以该卡还有1万元多的尾款我就不归还了；尾号9780的信用卡的分期款，我也认为不应该归还了。我没有还款大概是两三年前开始的。审理中，原告向法庭提交了以下证据：证据一，2011年9月22日提交的《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》附长城信用卡收费表，该办理的银行卡尾号为6479；2016年12月29日提交的《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》附中国银行信用卡费率表，该办理的银行卡尾号为9780。拟证明被告向原告申请办理信用卡，被告同意遵守领用合约的规定，领用合约中对基本费用有年费、透支利息、滞纳金有约定，按月计收复利。证据二，尾号为6479信用卡的欠款表及交易明细（2012年8月28日至2018年4月12日）、尾号为9780信用卡的迟缴明细查询截图及交易明细（2017年1月22日至2020年7月12日），拟证明被告尾号为6479的信用卡领用后从2012年8月开始正常使用、正常还款及逾期的情况，从2017年9月开始逾期未还款直到2018年4月12日截止当日欠款本金为14127.73元、欠付利息1303.60元，违约金1908.95元。证据三，信用卡催收资料，拟证明在被告逾期之后原告向被告进行了电话、信函的多次催告。证据四，2017年1月13日《爱家分期业务申请表》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，拟证明尾号9780的信用卡借款14万元后的分期归还金额、期数、手续费，分60期归还每一期分期本金为2330元，手续费总金额2.8万元，在60期中分期清偿支付。证据五，中国银行股份有限公司官方网站的公告信息截图，标题是关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告（2016年9月27日），拟证明信用卡使用中产生的滞纳金表述为还款违约金，收取的标准未发生变化。被告邓勇未向法庭提交证据。本院根据以上质证证据和到庭陈述，认定事实如下：2011年9月22日，被告以填写《中国银行信用卡个人申请表》的形式向原告申请办理信用卡。该表“申请人申明及签名”中载明“本人已参阅并同意长城信用卡领用合约的条款、细则，本人同意长城信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行九申请及使用信用卡的法律协议”，被告在主卡申请人签名处签名。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》上载明的合约中，以信用卡申请人为乙方，中国银行股份有限公司为甲方，该合约第三条载明：“1.除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从记账日至甲方规定的到期还款日为止免息还款期。信用卡的免息还款期最长50天至66天，......乙方到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适应免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用卡额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2.乙方及其指定持卡人适用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。......4.乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等，......具体费用标准详见收费表。”第五条附则中第2款载明：“2.本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、......甲方相关业务规定即行业惯例办理。甲方有权根据法律法规和监管规定对如《中国银行股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准进行修改、变化和调整，并在甲方公告或通知期满后即为有效，乙方不同意接受上述修改、变化和调整的，应在公告或通知期限内向甲方提出注销信用卡的书面申请，乙方未在公告或者通知期限内提出注销信用卡的书面申请的，视为同意接受上述修改、变化和调整。”《长城信用卡收费表》载明：“分期轻松购手续费，按交易金额的百分比一次性收取：3期，1.95%；6期，3.6%；9期，5.4%；12期，7.2%；18期，11.7%；24期，15%。透支利息，日息万分之五，按月计收复利。滞纳金，按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元”。被告该次办理的中银信用卡卡号为XXXXXXXXX********，于2012年8月28日开始使用接受信用卡服务，后因挂失换卡（卡号为XXXXXXXX********）。被告使用信用卡后，自2017年10月12日起开始逾期还款违约，至2018年4月12日被告透支未还的本金14127.73元，欠付利息1303.6元。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其网站上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》。该公告主要内容载明：“尊敬的客户：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）的有关规定......我行取消、调整部分服务项目，自2017年1月1日起执行。具体如下：......二、调整服务收费（11信用卡）滞纳金（编号231103006）名称为还款违约金，编号不变，收取标准不变。调整前，滞纳金，收费标准按照最低还款额未偿还部分的5%收取。调整后，还款违约金，收费标准按照最低还款额未偿还部分的5%收取”。2016年12月29日，被告以填写《中国银行信用卡申请表》的形式向原告申请办理信用卡（爱家卡）。“申请人申明及签名”中载明“本人已阅读申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，被告在表上亲自抄写了“本人已阅读申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在“申请人签名”签名。被告还在《信用卡申请人声明》上再次亲自抄写了“本人已阅读申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在“申请人签名”签名。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》中注明：以信用卡申请人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方。该合约第17载明：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日为止免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。......甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适应免息还款规定，甲方应按甲方相关规定支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额为还部分的5%支付滞纳金。”第18载明：“甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息调解的全部欠款按月计收复利。日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”《中国银行信用卡收费表》载明：“分期付款手续费，专项分期最高手续费：3期，0.6%；6期，0.6%；9期，0.6%；12期，0.6%；18期，0.6%；24期，0.6%；36期，0.45%；48期，0.45%；60期，0.45%。卡户分期最高手续费：3期，0.65%；6期，0.6%；9期，0.6%；12期，0.6%；18期，0.65%；24期及以上，0.65%。滞纳金，按照最低还款额未还部分的5%收取”。被告该次办理的信用卡（爱家卡）卡号为XXXXXXXX********。2017年1月13日，被告签署《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，该告知书的主要内容载明：“一、收费标准。您此次申请的分期付款期数为60期，分期金额140000元，手续费20%，分期业务手续费28000元，分期手续费将在成功办理分期业务后，分期收取。特别提示：（除以上费用外，中国银行不再另行收取其他合同外收费项目）客户签名邓勇。二、还款方式。您用于分期付款业务的信用卡卡号为XXXXXXXX********，账单日为每月13号，还款日为行的人后20天。......三、违约责任。1、在办理分期交易之前，......如您违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，不仅将增大您的支出，而且会影响您的信用记录，并按规定收到如下处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额为还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。......”等。被告在“申请人对以上内容确认无误并同意”处签名捺印。2017年1月22日，被告使用卡号XXXXXXXX********的信用卡（爱家卡）透支支付140000元，该笔透支款本金分60期每月归还，首期归还2353元，此后每期归还2333元；手续费总金额2.8万元，分60期每月清偿支付，首期支付470.6元，此后每月支付466.6元。账单日为每月12日。被告从2017年10月12日起开始未按期归还爱家分期金额，原告于2020年6月8日发出《贷款提前到期通知书》，其载明：“邓勇先生：你2017年1月13日在我行办理的爱家分期贷款，还款信用卡XXXXXXXXXXXXXXXX，截止2020年6月8日已累计逾期60天以上为归还欠款，欠款人民币112832.63元，经多次催索，迄今仍未清偿。我行根据双方签订的中国银行信用卡分期业务客户告知书第三条违约责任中的第2点......的规定，我行宣布该笔爱家分期贷款本金及手续费于2020年6月8日全部提前到期，并于2020年6月15日前归还我行所有欠款......”。截止2020年7月12日，被告尚未归还透支款本金122814.77元，欠付利息24361.82元，，欠付分期手续22145.8元。被告从2017年10月12日开始违约后，至本案诉讼，被告未向原告结算支付过本金、利息和违约金。本院认为，被告向原告申请领用信用卡，双方形成了以《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，为内容的权利义务合同关系，该合约中所约定透支借款利率、复利计算标准，不违反法律的强制性、禁止性规定，合法有效。被告应按照信用卡合约的规定，向原告偿还透支本金、利息、手续费、复利等。被告所辩称的“原告冻结其银行卡属于违法违规构成违约在先”的理由，无论是否成立，均不能对抗履行涉案债务的偿还义务。本院采纳原告提交的证据，确认被告涉案的卡号为XXXXXXXX********号的信用卡，截至2018年4月12日欠透支本金14127.73元、利息1303.6元，以及此后至本案诉讼仍未清偿的事实成立。对原告所诉被告偿还针对该卡名下的透支款本金和支付利息的请求，符合约定，本院予以支持。涉案XXXXXXXXXXXXXXXX号信用卡的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》未就违约金约定，中国银行股份有限公司在2016年9月27日的自己官网站就发出了公告，告知客户落实银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的有关规定，自2017年1月1日起对违约行为收取违约金，但原告未与被告签署违约金条款，被告从2017年10月12日起开始逾期还款违约后，也未曾支付过违约金，因此，对原告所诉被告违约金1908.95元的请求，不符合银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的有关规定，本院不予支持。本院采纳原告提交的证据，确认被告涉案的卡号为XXXXXXXX********号的信用卡（爱家卡），截止2020年7月12日，被告尚未归还透支款本金122814.77元，欠付利息24361.82元、分期手续22145.8元，以及此后至本案诉讼仍未清偿的事实成立。对原告所诉被告偿还针对该卡名下的透支款本金、支付利息和手续费的请求，符合约定，本院予以支持。被告从2017年10月12日起开始逾期还款违约的事实成立，由于涉案XXXXXXXXXXXXXXXX号信用卡（爱家卡）的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》未就违约金约定；其次，中国银行股份有限公司于2016年9月27日自己官网公告告知客户落实银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的有关规定后，原告在2017年1月13日仍继续与被告签署收取滞纳金条款，该条款不应当得到法院采纳；同时，被告也未曾实际支付过违约金，因此，对原告所诉被告支付该款违约金2535.49元（2017年10月份至2018年3月份，每月按最低还款额为还部分的5%收取滞纳金的标准计算）的请求，不符合银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的有关规定，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告邓勇于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行偿还信用卡（卡号XXXXXXXX********）透支款本金14127.73元，并支付原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行利息（截止2018年4月12日的欠付利息。2018年4月13日后的利息，以本判项信用卡透支款本金未还余额为基数，从该日起至付清之日止按日息万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日息万分之五计算）。二、被告邓勇于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行偿还信用卡（卡号XXXXXXXX********）透支款本金122814.77元、分期手续费22145.8元，并支付原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行利息（截止2020年7月12日的欠付利息24361.82元。2020年7月13日后的利息，以本判项信用卡透支款本金未还余额为基数，从该日起至付清之日止按日息万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日息万分之五计算）。三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2041.98元，由被告邓勇负担（限本判决生效后七日内向本院缴纳）。原告预交的案件受理费2041.98元，待判决生效后予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。审判员 罗 辑二〇二〇年十月二十二日书记员 王田爽