福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书(2020)闽0304民初4029号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******。统一社会信用代码91350304565393761X。负责人：田玉成，支行行长。委托诉讼代理人：郑俊敏，男，客户经理。委托权限一般代理。被告：郑福幸，男，1977年3月8日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省仙游县>被告：林碧丽，女，1978年10月18日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省仙游县>原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告郑福幸、林碧丽信用卡纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月30日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人郑俊敏到庭参加诉讼，被告郑福幸、林碧丽经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。黄石农商行向本院提出诉讼请求：郑福幸、林碧丽应立即偿还黄石农商行透支本金149459.5元及截至2020年8月22日的利息9513.58元、违约金1258.72元，并支付以透支本金149459.5元为基数自2020年8月23日起至还清之日止按照日利率0.05％计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元。事实和理由：2018年6月24日，郑福幸向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《莆田农商银行福万通普惠金融隐形卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率0.05%区间浮动。利率若有变化，则按乙方核定的收费标准计收。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据郑福幸的透支金额按日计收利息、费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金、最低5元。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过郑福幸的申请，于2018年7月4日向郑福幸发放普惠金融卡（卡号：62×××07）1张，授信额度为150000元，授信期限3年。但自2020年4月19日起郑福幸产生逾期还款，截至2020年8月22日，郑福幸尚欠黄石农商行透支本金149459.5元、违约金及透支利息10772.3元。截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，林碧丽系郑福幸的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，其也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同还款责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，林碧丽应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。郑福幸未作答辩。林碧丽未作答辩。本院经审理认定事实如下：郑福幸与林碧丽系夫妻关系，双方于2000年2月14日办理结婚登记手续。2018年6月24日，郑福幸向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照黄石农商行的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据郑福幸的透支金额按日计收利息、费用。郑福幸需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若郑福幸在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金、最低5元。同日，林碧丽在《福万通普惠金融卡申请表》的申请人配偶处签名确认，愿意对申请人（郑福幸）使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任。后郑福幸的申请经黄石农商行审批通过，黄石农商行于2018年7月4日向郑福幸发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××07）1张，授信额度为150000元，授信期限3年，年利率12.6%。后郑福幸持该卡进行透支消费，起初能按约按期还款，但郑福幸自2020年4月22日起未能按约足额偿还致产生违约金。截至2020年8月22日，郑福幸尚欠黄石农商行透支本金149459.5元及利息9513.58元、违约金1258.72元未还，致讼。本院认为，郑福幸在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，郑福幸使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。郑福幸结欠黄石农商行透支本金149459.5元及截至2020年8月22日的透支利息9513.58元、违约金1258.72元，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细、台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现黄石农商行诉讼请求郑福幸归还透支本金149459.5元及截至2020年8月22日的利息9513.58元、违约金1258.72元，有事实和法律依据，予以支持。因双方约定本案透支利率为年利率12.6%（即日利率0.035%），现黄石农商行诉讼请求郑福幸支付以透支本金149459.5元为基数自2020年8月23日起至还清之日止按照日利率0.05％计算的透支利息,按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，于法无据，不予支持。但对合理的部分，即郑福幸支付以透支本金149459.5元为基数自2020年8月23日起至还清之日止按照日利率0.035％计算的透支利息,按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，予以支持。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。林碧丽系郑福幸的配偶，并在《普惠金融卡申请表》上签名向黄石农商行确认，愿意对申请人（郑福幸）使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任。故黄石农商行诉讼请求林碧丽对本案债务及各项费用承担共同还款责任，有事实和法律依据，予以支持。郑福幸、林碧丽经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、郑福幸、林碧丽应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金149459.5元及截至2020年8月22日的利息9513.58元、违约金1258.72元，并支付以透支本金149459.5元为基数自2020年8月23日起至还清之日止按照日利率0.035％计算的透支利息,按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）；二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3505元，减半收取计1752.5元，由郑福幸、林碧丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 员 黄元招二〇二〇年十月一日法官助理 黄丽丽书 记 员 俞雅莹附注法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。