广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初15138号原告罗某某，女，汉族，1987年1月2日出生，住址广东省深圳市福田区。被告汪某，男，汉族，1988年10月8日出生，住址广东省深圳市福田区。被告纪某某，女，汉族，1992年1月10日出生，住址住址广东省深圳市福田区。两被告共同委托代理人王祥林，广东淳锋律师事务所律师。两被告共同委托代理人孙宇峰，广东淳锋律师事务所实习律师。上列原告罗某某诉被告汪某、纪某某借款合同纠纷一案，本院于2020年2月19日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告罗某某，被告汪某及两被告共同委托代理人王祥林到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告返还借款本金270000元及截止到2019年12月26日的利息9400元（以270000元为基数，按年利率24%的标准暂计，实际计算至清偿之日止）；二、判令两被告支付违约金135000元；三、判令两被告支付保全担保费用；四、判令两被告承担本案全部诉讼费用。原告在庭审中明确第一项诉讼请求的利息起算时间为：自2019年10月31日起，按年利率24%的标准计算。事实与理由：两被告曾系夫妻关系，原告与被告汪某系多年的朋友，自2016年9月起，被告汪某以购买房产为由向原告借款，期间有偿还过部分借款。2019年3月，被告汪某向原告追加借款，出于对被告汪某的信任，原告于2019年4月1日向被告汪某出借人民币共计40万元，双方签署《借款合同》，借款期限为3个月，自2019年4月1日至2019年7月1日。作为信用担保，被告汪某将一套其配偶即被告纪晓虹名下的位于东莞市的合作建房合同原件交给原告，该房屋购买金额为330348元。合同第三条约定，如被告逾期支付全额借款本金的，原告有权自逾期之日起以50％的欠款余额收取违约金，原告实现债权的费用含保全担保费等，应由被告承担。合同到期后至2019年9月，双方微信及电话约定所欠余款按24％年利率履行直至偿清。2019年11月14日，被告汪某共偿还了借款本金13万元，尚欠27万元。经多次催告，两被告至今未予归还，严重违反合同约定，依约应返还本息、支付违约金及保全担保费。在3年多的借款期间内，被告汪某多次告知原告自己在东莞、光明等地购买了多套房产（含商品房及小产权房：富裕家园、金湖湾等，部分已出售）、车辆（路虎、小鹏电动车），以显示自己财力，而实际这些资产被告汪某都以被告纪晓虹个人名义购买，这些都属于夫妻双方共同财产，被告纪晓虹无固定工作及收入，原告认为被告汪某是蓄意将借款变成资产转移到了被告纪晓虹的名下，而当被告汪某违约后，被告两人于2019年10月突然办理了离婚手续，企图利用假离婚来逃避法律制裁。原告请求将两被告婚内财产用于偿还被告汪某的债务。综上所述，《借款合同》系双方真实意思表示，内容合法有效，被告未依约履行还款义务构成违约，应依约返还借款及利息，承担违约责任。被告汪某的借款发生于夫妻存续期间且用于夫妻共同生活，被告纪晓虹根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，应当对被告汪某的债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，恳请贵院判如所请。被告汪某答辩称，一、因为有“砍头息”存在，所以实际剩余未还本金应当是384250元，并非2019年3月29日借款合同载明的400000元，且已经偿还本金205775元，则剩余本金为178475元。被告对于尚欠原告借款本金270000元的事实不予以认可。被告与原告系多年朋友，自2016年9月，双方存在多笔债权债务，每笔借款原告都会预先收取3％-4％的利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定，即借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。自2016年9月9日起至2019年3月31日止，被告从原告处共收到借款1499250，归还本金1115000元，尚欠384250元。因此，2019年4月1日，虽然双方签订《借款合同》上载明的借款合同本金是40万元，但实际上应当是384250元。另外，合同并未约定借款利息，因此，2019年4月1日后，所归还借款，应一律折抵本金，截止2019年11月15日，共偿还上述《借款合同》本金205775元，则剩余本金为178475元。二、被告无需承担借款利息，对于之前多支付利息被告应当予以返还，根据本案实际情况，应当冲抵本金。被告对于原告主张未支付利息不予认可。2019年4月1日，双方签订《借款合同》，合同并未约定利息。另外，被告在2016年9月-2019年3月已经足额支付借款期间内的合法利息并归还部分本金。其中多笔借款月利率超过3％，明显过高。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条的规定，即约定的利率不能超过年利率的36％，超过部分的利息约定无效。因此，被告对于双方约定期间内的利息已足额支付，对于多支付的39932元，原告应予返还，根据本案实际情况，应当冲抵借款本金，即截止目前借款本金为138553元。三、关于违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，借贷双方约定了违约金的，出借人可以主张违约金，但不得超过年利率24％，原告诉请中要求支付的违约金135000元，其主张明显过高。被告不予认可，其主张也于法无据。综上所述，被告对尚未归还原告的借款本金138553元愿予以归还，逾期后借款利息应按银行同期贷款利率（或全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）确定利息金额，对于其超出事实和法律的请求部分，请法庭依法予以驳回。被告纪晓虹答辩称：一、被告汪某以个人名义向原告借款一事，被告纪晓虹对此毫不知情，事后也未对该笔借款进行追认，且被告纪晓虹未曾使用过该笔款项，该借款不属于夫妻共同债务，被告纪晓虹不承担还款责任；二、被告汪某以资金周转为由以个人的名义向原告借款金额巨大，明显超过家庭日常生活需要，不属于夫妻共同债务。另外，被告纪晓虹与被告汪某已经于2019年10月份离婚，根据事实和法律，涉案债务应当是被告汪某个人债务，与被告纪晓虹无关；综上，根据有关法律及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，该笔借款系被告汪某以个人名义所负，被告纪晓虹对此借款的发生毫不知情，也未曾在事后进行追认，更未曾使用过该笔款项，不具备共同负债的意思表示，且所借款项是用于“资金周转”明显不属于家庭日常生活需要，不能认定为夫妻共同债务。恳请人民法院查明事实，依法驳回原告对被告纪晓虹的诉讼请求。经审理查明，原告与被告汪某是朋友关系，2016年9月起，被告汪某以生意周转为由多次向原告借款。2019年3月29日，原告与被告汪某签订《借款合同》，合同约定：原告向被告汪某提供借款40万元；借款期限为3个月，自2019年4月1日至2019年7月1日；被告汪某应在2019年7月1日前将所借款项全额归还给原告，未按期归还的，被告汪某应承担欠款50%的违约金。原告主张，上述借款合同签订后，被告汪某偿还了部分本金，截至2019年11月15日，被告汪某尚欠原告本金27万元，之后再无还本付息，原告为维护自身合法权益，遂起诉至法院。被告汪某不认可原告主张的尚欠借款金额，被告主张2016年9月起，双方之间存在多笔债权债务，每笔借款原告都会预先收取月利率3%-4%的利息且有些借款利息利率已超过法定保护上限，应以实际出借金额认定为本金，支付利息超过法律保护上限的应折抵本金。另查，根据原告与被告汪某双方之间的借款记录、银行转账记录及对账单表格，对有关借款事实认定如下：一、2019年3月29日原告与被告汪某签订借款合同之前，被告汪某已偿还完毕的借款情况如下：1.2016年9月9日，被告汪某向原告借款5万元，双方约定月息为4分，原告通过银行转账5万元给被告汪某，当日被告汪某向原告银行账户转账2000元；该笔借款被告汪某向原告支付利息合计14000元，2017年4月9日，被告汪某向原告偿还完了该笔借款本金。原告与被告汪某确认，该笔借款被告汪某多支付利息3920元。2.2016年10月9日，被告汪某向原告借款5万元，双方约定月息为4分，原告通过银行转账5万元给被告汪某，当日被告汪某向原告银行账户转账2000元；该笔借款被告汪某向原告支付利息合计52000元，2018年12月9日，被告汪某向原告偿还了该笔借款。原告与被告汪某确认，该笔借款被告汪某多支付利息14560元。3.2017年2月16日，被告汪某向原告借款5万元，双方约定月息为3分，原告通过银行转账5万元给被告汪某，当日被告汪某向原告银行账户转账1500元；该笔借款被告汪某向原告支付利息1500元，2017年3月16日，被告汪某向原告偿还了该笔借款。原告与被告汪某确认，该笔借款被告汪某多支付利息45元。4.2017年4月20日，被告汪某向原告借款10万元，双方约定月息3分，原告通过银行实际转账97000元给被告汪某；该笔借款被告汪某向原告支付利息27750元，被告汪某分别于2017年6月20日、2018年8月27日分两笔5万元向原告偿还完该笔借款。原告与被告汪某确认，该笔借款被告汪某多支付利息765元。5.2017年12月22日，被告汪某向原告借款10万元，双方约定月息3.5分，原告通过银行实际转账96500元给被告汪某；该笔借款被告汪某向原告支付利息5575元，被告汪某分别于2017年2月6日、2018年2月7日分两笔5万元向原告偿还完该笔借款。原告与被告汪某确认，该笔借款被告汪某多支付利息907.5元。6.2018年2月26日，被告汪某向原告借款10万元，双方约定月息3.5分，原告通过银行实际转账96500元给被告汪某；该笔借款被告汪某向原告支付利息7000元，被告汪某分别于2018年4月27日、2018年4月28日分两笔5万元向原告偿还完该笔借款本金。原告与被告汪某确认，该笔借款被告汪某多支付利息1210元。7.2018年9月25日，被告汪某向原告借款50万元，双方约定月息3.5分，原告通过银行实际转账487500元给被告汪某；该笔借款被告汪某向原告支付利息16000元，被告汪某分别于2018年10月26日、2018年10月27日、2018年10月29日、2018年11月25日分别向原告偿还借款本金15万元、10万元、15万元、10万元，该笔借款汪某已偿还完该笔借款本金。原告与被告汪某确认，该笔借款被告汪某多支付利息575元。8.2019年1月20日，被告汪某向原告借款10万元，双方约定月息3.5分，原告通过银行实际转账96500元给被告汪某；该笔借款被告汪某向原告支付利息3500元，被告汪某于2019年2月21日向原告偿还完该笔借款本金。原告与被告汪某确认，该笔借款被告汪某多支付利息605元。二、2019年3月29日原告与被告汪某签订借款合同之前，被告汪某未偿还完的借款情况如下：1.2018年6月22日，被告汪某向原告借款10万元，双方约定月息3.5分，原告通过银行实际转账96500元给被告汪某；该笔借款被告汪某向原告支付利息47500元，被告汪某未向原告偿还该笔借款。2.2018年7月18日，被告汪某向原告借款20万元，双方约定月息3.5分，原告通过银行实际转账193000元给被告汪某；该笔借款被告汪某向原告支付利息52500元，被告汪某于2018年12月3日向原告还款本金10万元；双方之间借款合同签订后，被告汪某于2019年6月22日至2019年8月17日之间偿还完剩余10万元本金。3.2018年12月29日，被告汪某向原告借款5万元，双方约定月息3.5分，原告通过银行实际转账48250元给被告汪某；该笔借款被告汪某向原告支付利息17550元；双方之间借款合同签订后，被告汪某分别于2019年10月3日、2019年10月8日、2019年10月11日向原告偿还借款本金3000元、2000元、5000元。4.2019年1月8日，被告汪某向原告借款10万元，双方约定月息3.5分，原告通过银行实际转账96500元给被告汪某；该笔借款被告汪某向原告支付利息24750元，被告汪某未向原告偿还该笔借款本金。5.2019年3月27日，被告汪某向原告借款5万元，双方约定月息3.5分，原告通过银行实际转账48250元给被告汪某；该笔借款被告汪某向原告支付利息9750元，双方之间借款合同签订后，被告汪某分别于2019年8月30日、2019年9月2日、2019年9月5日、2019年9月7日向原告偿还借款本金20000元、15000元、10000元、5000元，该笔借款本金汪某已偿还完。三、2019年3月29日原告与被告汪某签订借款合同后，双方之间借款情况如下：1.2019年4月12日，被告汪某向原告借款10万元，双方约定月息3.5分，原告通过银行实际转账98250元给被告汪某；该笔借款被告汪某向原告支付利息1750元，被告汪某于2019年4月27日向原告偿还完该笔借款本金。2.2019年5月8日，被告汪某向原告借款5万元，双方约定月息3.5分，原告通过银行实际转账49125元给被告汪某；该笔借款被告汪某向原告支付利息875元，被告汪某分别于2019年5月27日、2019年5月28日向原告偿还本金20000元、30000元，该笔借款本金已偿还完。3.2019年11月5日，被告汪某向原告借款41500元，双方约定月息2分，该笔借款被告汪某未向原告支付利息，被告汪某分别于2019年11月8日、2019年11月14日向原告偿还本金10000元、1500元，该笔借款尚欠本金3万元。再查，原告向本院提交《声明书》称，对被告民事答辩状中所计算的多支付超过年利率36%的利息39932元予以认可。以上事实有当事人提交的证据材料及庭审笔录为证。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。本案中，原告主张被告汪某向其借款的事实有借款合同、银行转账记录、微信聊天记录等证据为证，足以证明原告与被告汪某之间存在借贷关系。现被告汪某未能按照借款合同的约定向原告偿还借款，已构成违约，原告通过诉讼的方式要求被告还款，符合法律规定，本院依法予以支持。本案争议的焦点是：一、被告汪某尚欠原告的借款本金为多少；二、借款利息的计算问题；三、被告纪晓虹是否应当对被告汪某的涉案借款承担连带清偿责任。关于借款本金及被告汪某多支付利息的问题，经查，首先，原告向被告汪某出借的各笔借款中，均存在预先扣除了当月利息的情况，原告与被告汪某双方均予以认可。依据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。其次，被告汪某主张向原告支付过多笔借款利息，并主张向原告偿还利息的计息标准存在超过年利率36%，该超过部分应予以抵扣；原告对此予以认可。对此，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款之规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。故被告汪某偿还原告超出年利率36%部分的利息应抵扣本金。原告与被告汪某双方确认，被告汪某已支付的多笔借款利息中，以超过年利率36%归还利息的数额合计为39932元，因此，根据法律规定，被告汪某多支付的该部分利息应当冲抵借款本金。最后，关于被告汪某尚欠原告借款本金数额，根据本院查明事实，具体未偿还本金情况如下：1.2018年6月22日，被告汪某向原告借款10万元，双方约定月息3.5分，原告通过银行实际转账96500元给被告汪某；被告汪某未向原告偿还该笔借款，因该笔借款存在预先扣除利息的情况，根据法律规定，该笔借款汪某尚欠原告借款本金应认定为96500元。2.2018年12月29日，被告汪某向原告借款5万元，双方约定月息3.5分，原告通过银行实际转账48250元给被告汪某；原告确认，双方之间借款合同签订后，被告汪某分别于2019年10月3日、2019年10月8日、2019年10月11日向原告偿还借款本金3000元、2000元、5000元。因该笔借款存在预先扣除利息的情况，故根据法律规定该笔借款本金应认定为48250元，扣减被告已偿还该笔借款本金10000元，该笔借款汪某尚欠原告借款本金应认定为38250元。3.2019年1月8日，被告汪某向原告借款10万元，双方约定月息3.5分，原告通过银行实际转账96500元给被告汪某；被告汪某未向原告偿还该笔借款本金，因该笔借款存在预先扣除利息的情况，根据法律规定，该笔借款汪某尚欠原告借款本金应认定为96500元。4.2019年11月5日，被告汪某向原告借款41500元，原告确认被告汪某分别于2019年11月8日、2019年11月14日向原告偿还本金10000元、1500元，该笔借款汪某尚欠原告借款本金应认定为30000元。因此，经核算，截至2019年11月5日被告汪某尚欠原告借款本金为261250元（96500+38250+96500+30000），折抵完被告汪某向原告多支付的利息39932元，本院认定被告汪某尚欠原告借款本金为221318元（261250-39932）。关于借款利息的问题，原告主张，双方发生多笔借款，在2019年9月9日之后将借款月息调整为2%，被告汪某于2019年10月31日向原告支付最后一次利息，故请求被告以未偿还借款本金数额为基数，按月息2%的标准支付利息；被告汪某辩称，双方于2019年3月29日签订的借款合同中并未约定借款利息，被告汪某2019年4月1日以后的还款均应视为向原告偿还本金。对此，本院认为，原告与被告汪某之间长期发生多笔借贷往来，双方未签订借款合同之前，均口头约定借款利息，被告汪某也能依约按时向原告支付利息，在双方签订借款合同后，被告汪某亦通过银行转账向原告有规律地支付多笔借款利息，故对被告汪某辩称借款合同签订后未约定借款利息，本院不予采信，对原告的主张，本院依法予以采纳。关于原告主张被告支付违约金的问题，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利率、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。因此，原告已向被告主张逾期还款按年利率24%计算逾期利息，原告再主张被告支付违约金，于法无据，本院不予支持。关于原告主张被告支付保全担保费用，因本案进行诉讼保全，并未实际发生保全担保费用，故对原告的主张，本院不予支持。关于被告纪晓虹是否应当对被告汪某的涉案借款承担连带清偿责任的问题。原告主张涉案借款发生于被告汪某与被告纪晓虹的夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由被告纪晓虹共同偿还。对此，本院认为原告未提供充实的证据予以证明涉案借款用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同的意思表示，且涉案借款合同中也没有被告纪晓虹的签字确认。故原告主张被告汪某在夫妻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务，于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告汪某应于本判决生效之日起十日内向原告罗某某偿还借款本金221318元；二、被告汪某应于本判决生效之日起十日内向原告罗某某偿还借款逾期利息（利息以221318元为基数，按年利率24%的标准计算，自2019年10月31日起计算至所有款项付清之日止）；三、驳回原告罗某某的其他诉讼请求。如果被告汪某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7516元（已由原告预交），由原告负担3502元，被告负担4014元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  黄永周人民陪审员  胡秀传人民陪审员  庄锦华二〇二〇年十月十日此件与原件核对无异议书 记 员  王妙纯