广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初4250号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市茂南区********。负责人：梁福乾，行长。委托诉讼代理人：黄海清，男，职工。委托诉讼代理人：胡琛，男，职工。被告：卓一杰（曾用名：卓杰），男，1988年6月1日出生，汉族，住茂名市电白区************。公民身份号码：440************358。委托诉讼代理人：谢绍栋，广东承匡律师事务所律师。被告：卓建强，男，1969年10月5日出生，汉族，住茂名市电白区************。公民身份号码：440************297。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告卓一杰、卓建强信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托诉讼代理人胡琛、被告卓一杰的委托诉讼代理人谢绍栋到庭参加诉讼，被告卓建强经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.卓一杰、卓建强立即清偿其在农行茂名分行处申办的信用卡622**********680（以下简称4680卡）透支债务合计302896.53元，其中本金261046.53元、利息0元、违约金0元、手续费41850元（利息和违约金暂计至2020年6月10日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至按预定不再产生为止；总手续费81000元，已支付39150元，还欠41850元）；2.确认农行茂名分行对卓一杰名下粤K*****汽车享有抵押权，农行茂名分行就处置该抵押物所得款项优先受偿；3.卓一杰、卓建强承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2018年2月6日，卓一杰向农行茂名分行申办4680卡及购车分期业务，授信额度为450000元，用于购买汽车。2018年1月22日，双方签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，卓一杰以所购汽车提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。卓建强自愿为卓一杰的上述债务承担连带清偿责任。随后，卓一杰刷卡使用了分期资金450000元。但自2020年4月份起，卓一杰逾期还款，构成违约。卓一杰辩称，答辩人已清偿逾期的欠款，被答辩人主张的利息、手续费、违约金超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，应依法予以调整。卓建强不作答辩。农行茂名分行、卓一杰围绕诉讼请求依法提交了证据，卓建强未提交证据材料。鉴于卓建强未到庭，本院对农行茂名分行、卓一杰提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2018年1月2日，卓一杰提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，向农行茂名分行申办4680卡及450000元的信用卡购车分期业务。该申请表中附有《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》，约定持卡人未能按期偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；利息的透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由银行根据持卡人资信情况等确定或调整，并通过短信或账单等方式告知持卡人，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，银行按月计收复利等。2018年1月22日，卓一杰（持卡人、抵押人）、卓建强（保证人）与农行茂名分行（贷款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定持卡人购车分期本金450000元，分期60期，分期手续费81000元；持卡人以所购小汽车提供担保；本合同项下的分期业务为指定商户分期业务，分期商户为茂名市中盈汽车销售有限公司；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；持卡人未按期足额偿还分期资金、利息等相关费用中任何一项的，则构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权将全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、违约金等费用。保证方式为连带责任保证。本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。同时对其他权利义务作出相关约定。2018年1月23日，双方就粤K*****汽车办理了抵押登记手续，抵押权人为农行茂名分行。卓一杰使用分期资金后，自2020年4月份开始逾期还款。农行茂名分行提起本诉后，卓一杰共偿还44179.57元。截至2020年9月22日，卓一杰尚欠信用卡债务本金217500元、手续费39150元。庭审中，农行茂名分行确认卓建强应承担连带保证责任。本院认为，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。卓一杰使用购车分期资金后未能依约还款，构成违约。现农行茂名分行请求卓一杰偿付上述债务分期本金、手续费，于法有据，本院予以支持。卓一杰抗辩案涉利息、手续费、违约金超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，应予以调整，无法律和合同依据，本院不予支持，由其承担举证不能责任。农行茂名分行作为抵押权人，依法对卓一杰名下的粤K*****汽车经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。卓建强为案涉债务的连带责任保证人，对卓一杰上述债务应承担连带清偿责任。庭审中，农行茂名分行确认卓建强应承担连带保证责任，并未加重其法律责任，本院依法予以认定。卓建强经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告卓一杰于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡债务本金217500元、利息（从2020年9月23日起至清偿之日止的利息按日万分之五计算，并按月计收复利）、违约金（按最低还款额未偿还部分5%计算，从2020年9月23日起计至本判决发生法律效力之日止）、手续费39150元给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行；二、被告卓建强对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告卓一杰名下粤K*****汽车经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5844元减半收取2922元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告卓一杰、卓建强负担。被告卓一杰、卓建强应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员  黄 波二〇二〇年九月二十九日法官助理  李丹红书 记 员  阮晓珊附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果