广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初13717号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：范爱玲，广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。被告：罗小东，男，1969年12月26日出生，汉族，住广东省惠州市惠阳区，被告：李汇英，女，1971年9月8日出生，汉族，住广东省惠州市惠阳区，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告罗小东、李汇英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人范爱玲到庭参加了诉讼，被告罗小东、李汇英经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗小东支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2020年6月6日共计172883.47元（其中本金151658元、手续费18619.6元、利息603.94元、还款违约金2001.93元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2.判令原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｌ×××**的小汽车）享有优先受偿求权；3.判令被告李汇英对被告罗小东的债务承担共同还款责任；4.判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2019年4月3日，原告与被告罗小东签订了《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定被告以信用卡（卡号：62×××81）为媒介向原告借款210000元，分36期还清，并约定了手续费、利息、还款违约金的计算方法。被告罗小东领用信用卡后进行消费或还款，但后续未能按期还款，截止2020年6月6日共欠本金、手续费、利息、还款违约金等合计172883.47元。原告与被告罗小东与同日签订了《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定被告以其所购的车牌号为粤Ｌ×××**的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。现被告罗小东未能依约还款，原告多次催收未果。故原告依据合同约定向被告罗小东主张一次性收回所有欠款。根据抵押合同的约定，若被告不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。罗小东在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，这些材料证明在借款时李汇英与罗小东为夫妻关系。如此，罗小东所负的还款责任为夫妻共同责任，应由双方共同承担偿还全部借款本息、还款违约金的还款责任。为此，原告依据相关法律法规向法院提起诉讼。被告罗小东、李汇英未到庭应诉及答辩。经审理查明：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年2月20日，罗小东向中国银行番禺支行申领信用卡，并在申请表中签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（指中国银行番禺支行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2019年3月12日，李进成向中国银行番禺支行提交《信用卡分期业务申请表》，向原告提出信用卡购车分期申请，分期金额210000元，分36期，资金总需求300000元，分期金额占资金总需求70%，月均还款6533元，持卡人承担分期手续费率12%，手续费金额25200元，本金按月等额还本，手续费分期还款方式缴交；抵押物为罗小东的汽车，价值300000元。2019年4月3日，罗小东作为借款人与中国银行番禺支行作为贷款人签订编号为2019年JPYQF字0539号《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定：本合同项下分期额度为人民币210000元，分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；分期手续费率12%，即25200元，分期扣收方式；分期用途：购车：福特锐界四驱尊锐型Plus2.0T；由贷款人代收代扣中介费用6300元；担保信息：以编号为2019年DPYQF字0539号《最高额抵押合同》向贷款人提供担保，即借款人因使用本协议项下分期授信额度而产生的对贷款人的全部债务，包括但不限于借款。还款方式有按月等额还本、到期一次还本：按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包含透支利息、复利）及还款违约金。借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。借款人未按期归还贷款本金及手续费时，即构成或视为违约，贷款人有权采取下列措施：宣布本合同下所有欠款、尚未偿还欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权从借款人在贷款人及中国银行股份有限公司其他机构处开立的任何账户中直接扣划款用于清偿本合同项下欠款。同日，罗小东作为抵押人与中国银行番禺支行作为抵押权人签订编号为2019年JPYQF字0539号《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定：主合同为罗小东与中国银行番禺支行之间签署的编号为2019年JPYQF字0539号《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》；本合同所担保债权之最高本金余额为人民币210000元；在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在最高额内就抵押物优先受偿。该合同附件中的抵押物清单显示：抵押物为长安福特，车辆型号CAD6490A61，发动机号：KA01776，车辆识别代号/车架号：LVSHFCAC1KH440389。附件2的同意函载明：罗小东系《最高额抵押合同》（编号：2019年JPYQF字0539）项下抵押物长安福特的共有人，本人同意已该抵押物为前述《最高额抵押合同》项下的主债权设立抵押。罗小东签字并按捺指模。再查明，2019年5月9日，粤Ｌ×××**小型普通客车（登记所有人为被告罗小东，车架号：LVSHFCAC1KH440389）在交警部门办理了抵押登记，抵押权人为原告。经审核，中国银行番禺支行向罗小东核发了卡号为62×××81的信用卡。2019年4月15日，中国银行番禺支行按合同约定发放贷款210000元至罗小东指定账户。同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，罗小东在其上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为210000元，借款期限为叁年，期数为36期，借款用途为购车，手续费率为12%。上述贷款发放后，罗小东未按合同约定按时还款，截至2020年6月6日，罗小东尚欠中国银行番禺支行本金151658元、手续费18619.6元、利息603.94元、还款违约金2001.93元。诉讼中，中国银行番禺支行主张上述债务是罗小东与李汇英夫妻关系存续期间产生的，李汇英应承担共同清偿责任，为此提供了罗小东、李汇英结婚证复印件。案件审理过程中，中国银行番禺支行向本院申请查封被告罗小东、李汇英价值172883.47元的财产，并出具番中银法保[2020]510号《诉讼保函》，承诺为本案财产保全提供保证担保。本院认为，原告与被告罗小东签订的《信用卡分期业务申请表》、《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告已向被告罗小东发放贷款，被告罗小东未依约归还本金及手续费，已构成违约，应当承担违约责任。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》的约定、欠款明细及交易流水，罗小东应向中国银行番禺支行偿还本金151658元、手续费18619.6元以及透支利息、还款违约金，暂计至2020年6月6日透支利息603.94元、还款违约金2001.93元，自2020年6月7日起利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。被告罗小东以其名下粤Ｌ×××**号车辆作为借款抵押担保物，并办理了抵押登记，原告请求对处理抵押物粤Ｌ×××**号车辆所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。因本案是金融借款合同纠纷，根据商事合同的相对性，商事合同只能约束合同内的当事人，原告要求被告李汇英承担夫妻共同债务的还款责任，与本案不是同一法律关系，本案对此不予处理，原告可另行主张权利。被告罗小东、李汇英经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告罗小东应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金151658元、手续费18619.6元及透支利息、还款违约金（截至2020年6月6日透支利息为603.94元、还款违约金为2001.93元，自2020年6月7日起透支利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对处理粤Ｌ×××**号小型普通客车所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3758元减半收取计1879元、保全费1384元，由被告罗小东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 冯 婉二〇二〇年十月三十日书记员 邬敏秋