上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初47805号原告：平安银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区陆家嘴环路****。负责人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：卓娅，上海精诚申衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：李玲，上海精诚申衡律师事务所律师。被告：庄凯凯，男，1983年9月29日生，汉族，户籍地上海市徐汇区。委托诉讼代理人：庄元，住上海市浦东新区。原告平安银行股份有限公司上海分行与被告庄凯凯金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司上海分行的委托诉讼代理人卓娅、被告庄凯凯的委托诉讼代理人庄元到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告贷款本金人民币388,885元；2.判令被告归还原告截止至2020年9月7日的利息58,476.85元、罚息45,141.67元、复利11,453.21元及自2020年9月8日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以借款本金和利息合计金额为基数，按年利率19.80%计算)；3.本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2018年3月30日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》(编号：平银上海个信贷字2018第RLXXXXXXXXXXXXXX号)，该合同约定：在满足原告要求的前提下，被告在合同项下从原告可获得不超过505,000元的可贷资金。原告有权根据被告的个人资信、还款能力、财产能力，原告信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意给被告的贷款申请具体贷款金额，最终意见以原告出具的《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。除合同另有约定外，经原被告双方确认的《个人贷款确认书》的内容对双方均有法律约束力。合同约定，合同项下贷款采取等额还款法还款，被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约事件，原告有权宣布合同提前到期，要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用、立即将合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行等，被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同还约定，被告承担原告为实现债权所发生的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费)。合同还约定，被告的有效送达地址如下：邮寄地址：上海市浦东新区浦三路XXX弄XXX号XXX室，被告接受电子法律文书送达的电子终端地址为XXXXXXXXXXX，上述送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。人民法院或仲裁机构的各项法律文书向被告前述地址送达的，被告均认可为有效送达。合同签订后，原告按约向被告发放了全部贷款，依据个人贷款确认书，原告向被告发放了贷款495,000元，贷款利率为月利率1.1%，贷款期限为36个月，虽经原告多次催告，但被告未按约履行还款义务，基于以上事实，原告诉至法院。被告辩称，涉案贷款是被告庄凯凯本人贷的，但是：一、被告认为原告存在贷款审核不严的情况，被告在申请该笔贷款时在外面有多笔借款未还，征信状况不良，但是原告依然将贷款审批发放给被告；二、涉案贷款直接打到案外人许某的账上，从头到尾这笔钱都没有经过被告的手，案外人许某并不是装修公司的老板，而是被告的同事，希望将被告和许某作为贷款诈骗犯抓起来，追究他们两个人的刑事责任；三、被告现在在外面有多笔欠款，经济能力困难，无力还款。原告为证明其诉称，围绕诉讼请求依法提交了以下证据：证据1、《个人信用贷款合同》，证明原告与被告之间的借款合同关系及相关约定；证据2、个人贷款确认书，证明原告已经依约履行了放款义务；证据3、贷款本息明细清单，证明截止至2020年4月16日被告的欠款金额；证据4、债权计算表，证明截止至2020年9月7日被告的欠款金额；证据5、贷款申请表及贷前调查表，证明原告在放贷前已经尽到贷前审核义务，涉案贷款用途是装修贷款，支付方式为受托支付，贷款发放至案外人许某的账户；证据6、付款授权书、装修合同、房屋产调信息、案外人许某名片，证明原告根据被告指示，将贷款直接支付至案外人许某的账户，许某的身份是装修公司的老板，和被告并非同事，所装修的房产位于永泰路XXX弄XXX号XXX室，是被告名下的房产。被告对原告提供的证据发表如下质证意见：对证据1-6真实性均无异议，签名都是被告本人签的，但是不认可案外人许某是装修公司老板，许某实际上和被告是同事。被告庄凯凯未提供任何证据。经审理查明，2018年3月30日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》(编号：平银上海个信贷字2018第RLXXXXXXXXXXXXXX号)，该合同约定：在满足原告要求的前提下，被告在合同向下从原告可获得不超过505,000元的授信额度。授信额度下的任何一笔贷款业务，被告均应在授信有效期内向原告提出贷款申请，原告有权根据被告的个人资信，还款能力，原告信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意给被告的贷款申请具体贷款金额，最终意见以原告出具的《个人贷款确认书》为准；本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准；本合同项下贷款采用经原告审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；除合同另有约定外，经原被告双方确认的《个人贷款确认书》的内容对双方均有法律约束力。合同约定，被告的收款账户信息如下：户名：许某，账号：XXXXXXXX********，开户行：上海市浦东发展银行股份有限公司许昌路支行。合同约定，合同项下贷款采取等额还款法还款，被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约事件，原告有权宣布合同提前到期，要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用、立即将合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行等，被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息。被宣告提前到期的，原告对本合同项下被告未归还的全部贷款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同还约定，被告承担原告为实现债权所发生的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费)。合同还约定，被告的有效送达地址如下：邮寄地址：上海市浦东新区浦三路XXX弄XXX号XXX室，被告接受电子法律文书送达的电子终端地址为XXXXXXXXXXX，上述送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。人民法院或仲裁机构的各项法律文书向被告前述地址送达的，被告均认可为有效送达。合同签订后，原告向被告发放了贷款。《个人贷款确认书》载明：贷款金额为495,000元，贷款利率为月利率1.1%，贷款期限为36个月，还款方式等额还款，起贷日为2018年3月30日，到期日为2021年3月28日，贷款用途为装修+购家私电器等。另查明，截至2020年9月7日，按照利率13.2%(1.1%*12)及逾期罚息利率19.8%标准计算，原告欠付借款本金388,885元，借款利息58,476.85元，罚息45,141.67元，复利11,453.21元。本院认为，涉案的《个人信用贷款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效成立，当事人理应恪守。现原告已按约放款，被告未按照约定履行还款义务，已构成违约，原告有权宣布涉案借款提前到期，要求被告归还所有借款本息并支付相应的罚息和复利。关于借款利率，《个人信用贷款合同》相关约定，被告拖欠本金或利息，原告有权立即将合同项下贷款利率调整为合同约定利率上浮30%执行，但本案中，原告仍然按照月利率1.1%的标准主张，系对自身权利的处分，本院予以照准。关于罚息和复利的计算方式，原告主张在月利率1.1%的基础上上浮50%计收，有合同依据，本院予以支持。关于被告提出的涉案借款发生时，被告有多笔外债未还，资信不良，银行疏于审查的抗辩意见，本院认为，被告就该项抗辩意见未提供任何证据予以佐证，且该抗辩意见不足以对抗原告要求被告还款的诉讼请求。就被告主张的涉案贷款系案外人许某实际使用，本案涉及刑事犯罪，应当作为刑事案件处理的抗辩意见，本院认为，涉案借款在放款方式系受托支付，根据合同约定，原告依约将涉案借款打入案外人许某银行账户并无不当，结合在案证据，亦无证据证明刑事犯罪的发生，故对被告该项抗辩意见本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告庄凯凯应于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海分行借款本金388,885元；二、被告庄凯凯应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海分行截止至2020年9月7日的利息58,476.85元、逾期利息56,594.88元(包括罚息45,141.67元，复利11,453.21元)；三、被告庄凯凯应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海分行自2020年9月8日起至实际清偿日之止的逾期利息(以借款本息447,361.85元为基数，按年利率19.80%计算)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,393.09元，由被告庄凯凯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  黄婧二〇二〇年十月二十日书记员  肖琼附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。