河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初2927号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道**。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：牛宗龙，男，1983年6月18日出生，汉族，住延津县。被告：李敏，女，1989年11月21日出生，汉族，住延津县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡分公司）与被告牛宗龙、李敏保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡分公司委托诉讼代理人施文云，到庭参加了诉讼，被告牛宗龙、李敏经本院依照《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》相关规定合法送达后，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现本案已审理终结。原告财保新乡分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告牛宗龙向原告支付理赔款62852.44、逾期保费3649.58元；2、判令被告牛宗龙向原告支付违约金1906.39元（违约金以保险理赔款及保费之和66502.02元为基数，自2020年3月26日起按照年利率24%标准暂计至2020年5月8日，实际主张至款项还清之日止）；上述一、二项诉讼请求数额暂共计为68408.41元；3、请求判令被告李敏为上述一、二项债务承担连带保证责任；4、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实和理由：2019年5月6日，被告牛宗龙与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行签署个人担保借款合同，约定被告牛宗龙向中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行借款75000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告牛宗龙（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为995.34元，保费按月交付。合同签订后，中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行按照借款合同约定向被告发放了贷款，后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年3月26日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计62852.44元（包括本金61561元、利息1196.32元、罚息81.3元）。被告尚欠保费3649.58元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案中违约金利率按照年利率24%要求。2019年4月30日，李敏向原告出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人牛宗龙未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，李敏愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。为维护自身合法权益，故诉至法院。被告牛宗龙、李敏在答辩期内未向法院提交书面答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据进行审查后，予以确认并在卷佐证。根据原告财保新乡分公司陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2019年4月29日，牛宗龙向财保新乡分公司投保个人信用贷款保证保险，财保新乡分公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为牛宗龙，被保险人为中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农行金穗支行），贷款金额为75000元，保险费为35832.24元，保险金额为82936.77元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.2001%（月），每月保险费为995.34元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。特别约定：××拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向××收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求××支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指××自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年4月30日，牛宗龙出具《融资业务签字声明书》，主要载明：本声明书约定的送达地址、联系方式适用于提起诉讼后法院送达相关法律文书时使用。2019年4月30日，李敏以保证人的身份向财保新乡分公司出具代偿责任保证书，载明：为了保证借款人牛宗龙通过贵司保证保险向合作银行借款75000元，本人作为保证人向合作银行和贵司提供连带责任保证担保，承诺已知悉此笔贷款的真实同用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保险费、利息、提前结清违约金等）；本人保证若借款人未能按合同约定偿还全部或部分债务，李敏愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从贵公司履行代偿责任之日起两年。2019年5月6日，牛宗龙与农行金穗支行签订《个人担保借款合同》，合同主要约定：由牛宗龙向农行金穗支行借款75000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36月;借款利率以浮动利率执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%;借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按照合同相关条款约定的方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期;还款方式为等额本息还款，每月为一个周期，还款日为借款发放对应日;借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止;对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利;借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款；与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达，若通讯地址发生变更，借款人、担保人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。之后，农行金穗支行向牛宗龙发放贷款75000元，因牛宗龙2020年1月6日的该期借款未还，且已逾期超过80天，故财保新乡分公司按照保险合同的约定，于2020年3月26日向农行金穗支行支付代偿款共计62852.44元，其中包含逾期借款本金61561元，利息1196.32元、罚息81.3元、复利13.82元。2020年3月27日，农行金穗支行向财保新乡分公司出具《代偿债务确认书》，确认其已收到上述赔偿款。庭审中，财保新乡分公司确认保险费于2020年3月26日停止计算，截至当日牛宗龙尚欠保费3649.58元。本院认为，财保新乡分公司与牛宗龙签订的保险合同以及牛宗龙与农行金穗支行签订的《个人担保借款合同》、李敏出具的《代偿责任保证书》，均不违反法律规定，均为有效合同约定。农行金穗支行依约向牛宗龙发放了贷款，牛宗龙逾期还款构成违约，农行金穗支行有权要求牛宗龙向其支付全部借款本息。牛宗龙逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡分公司应当对保险事故发生时牛宗龙未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现财保新乡分公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向牛宗龙追偿，财保代偿后，农行金穗支行向其出具了《代偿债务确认书》，显示代偿金额为62852.44元，故牛宗龙应向人保公司支付代偿款62852.44元。关于财保新乡分公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡分公司于2020年3月26日停止计算保险费，财保新乡分公司本案仅主张支付保险期间的保险费3649.58元，符合法律规定及合同约定，牛宗龙应当清偿保险期间的保险费3649.58元。关于财保新乡分公司要求牛宗龙支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日万分之六，符合合同约定及法律规定，故本院对该项诉请予以支持。关于李敏的保证责任承担问题，虽其未与银行签订担保合同或出具保证函，但本案原告财保新乡分公司作为保险人，其身份相当于向银行提供保证的担保人，李敏以书面向财保新乡分公司出具代偿责任保证书，该形式符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条关于反担保的规定，故李敏的保证行为合法有效，财保新乡分公司有权要求其根据代偿责任保证书内容承担保证责任。李敏承担保证责任后，有权向牛宗龙追偿。对财保新乡分公司诉请的保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用，因原告并未提交相应的证据证明该部分费用已实际产生，故本院不予支持。综上所述，本院对财保新乡分公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条之规定，缺席判决如下：一、牛宗龙于本判决生效之起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付理赔款62852.44元、保险费3649.58元。二、牛宗龙于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（该违约金以66502.02元为基数，并自2020年3月26日至实际清偿理赔款与保险费之日止，以日万分之六为标准继续支付）。三、李敏对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。四、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1510元，由牛宗龙、李敏承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判长 张 健审判员 闫 雪审判员 宋静慧二〇二〇年十月九日书记员 张 译