黑龙江省鸡东县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0321民初211号原告：中国工商银行股份有限公司鸡东支行，住所地黑龙江省鸡西市鸡东县鸡东镇中心大街**。负责人：王磊，职务行长。委托诉讼代理人：路滨，黑龙江盛夙律师事务所律师。被告：马萍，女，1978年5月16日出生，汉族，无职业，户籍地黑龙江省鸡东县，现下落不明。被告：黑龙江绿环房地产开发有限公司，住，住所地黑龙江省哈尔滨市南岗区嵩山路**盟科时代小区****门市/div>法定代表人：张志军，职务经理。委托诉讼代理人：夏炎焱，黑龙江利和律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司鸡东支行(以下简称工商银行)与被告马萍、黑龙江绿环房地产开发有限公司（绿环公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人路滨、被告绿环公司的委托诉讼代理人夏炎焱到庭参加诉讼，被告马萍经本院公告送达开庭传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未委托代理人参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1.要求被告立即偿还欠款本金186197.86元，利息64193.79元（截止2019年12月21日），本息合计250391.65元，律师代理费11066.00元，共计261457.65元。利息起止日期自2019年12月22日起至借款实际清偿之日止，以未偿还借款本金为基数，2019年8月20日前的利率按照中国人民银行同期贷款利率计算，2019年8月20日之后的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；2.请求判令被告以其抵押财产鸡东县鸡东镇东风街荷兰城小区3号楼2-501室房屋、19号车库折价或者拍卖、变卖后所得价款优先偿还原告全部借款本息及律师代理费等费用；3.被告黑龙江绿环房地产开发有限公司对借款本息及律师代理费等实现债权的费用承担连带清偿责任；4.由二被告承担本案的全部诉讼费用。案件审理过程中，原告工商银行变更诉讼请求第一项为：要求被告立即偿还欠款本金186197.86元，利息64193.79元（截止2019年12月21日），本息合计250391.65元，律师代理费11066.00元，共计261457.65元。利息延续计算至借款本息实际清偿之日止（2019年12月22日起至2020年8月24日的利息按照借款合同约定计算方式计算，2020年8月25日至借款实际履行之日止的利息，以未偿还借款本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。事实和理由：2013年1月18日，被告马萍向原告申请按揭贷款293000.00元用于购买鸡东县鸡东镇东风街荷兰城小区3号楼2-501室房屋及19号车库。2013年1月23日，双方签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告马萍向原告借款293000.00元，借款期限60个月，贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率。借款人未按合同约定日期还款，贷款人有权在原利率基础上上浮30%计收罚息。2013年1月23日，原告按照合同约定发放贷款293000.00元，被告以其购买的鸡东县鸡东镇东风街荷兰城小区3号楼2-501室房屋及19号车库为借款办理了房屋贷款他项权利抵押预登记手续。《个人购房借款/担保合同》第十四条约定，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布被告未偿还的借款立即到期。现被告在还款过程中多次违约，截止2019年12月21日，被告已违约58期，共拖欠原告贷款本金186197.86元，利息64193.79元。《个人购房借款/担保合同》第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。依据《黑龙江省律师收费服务管理办法》规定，原告委托律师产生费用11066.00元。被告购买的鸡东县鸡东镇东风街荷兰城小区3号楼2-501室房屋、19号车库均系被告绿环公司开发建设，原告于2011年5月3日与绿环公司签订了《按揭贷款业务合作协议》，协议第四条约定在借款人办妥正式抵押登记手续，并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，被告绿环公司为借款人的借款提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。现被告马萍未按合同约定偿还借款本息，故诉至法院。被告绿环公司辩称，原告方所诉马萍未按合同约定还款的事实存在，但不清楚拖欠的具体金额；对马萍以住宅及车库为贷款做担保并进行了抵押预登记及绿环公司与原告签订有《按揭贷款业务合作协议》的事实均无异议，但对于原告的诉讼请求有意见：1.本案是两种担保方式并存的情况，在对双重担保的情形下如何行使权利未做约定的情况下，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，债权人应先就物的担保实现债权。本案的抵押财产价值足以能够实现债权，所以原告在主张物的担保权利的同时又向绿环公司主张人的担保权利于法无据；2.原告主张的担保权利的范围超出了合作协议的约定，原告与绿环公司的合作协议第四条约定担保责任的范围是贷款本息，而不包括律师费用等实现债权的费用。故即使绿环公司承担保证责任，也仅是就贷款本息承担责任。被告马萍未到庭、未答辩、未举证。工商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。绿环公司对证据真实性均未提出异议，本院予以确认并在卷佐证。本院经审查认定事实如下：2013年1月23日，工商银行与马萍签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定马萍向原告借款293000.00元，借款期限60个月，还款方式为按月等额本息还款法，借款用途为购买住房，贷款基准利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定利率，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布被告未偿还的借款立即到期；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。借款人马萍以其购买的鸡东县鸡东镇荷兰城小区3号楼2单元501室及3号楼19号车库为贷款作抵押担保，并到不动产登记部门办理了抵押预登记（但一直未办理正式抵押登记）。原告按照合同约定于2013年1月25日向马萍发放贷款293000.00元，贷款到期日为2018年1月25日，截止2019年12月21日，马萍已连续违约58个月，共拖欠原告贷款本金186197.86元，利息64193.79元。另查明，工商银行与绿环公司于2011年5月3日签订《按揭贷款业务合作协议》，工商银行为甲方，绿环公司为乙方，协议第一条约定：由甲方作为鸡东县荷兰城小区项目的按揭贷款办理银行。甲方对购买该项目的借款人提供的单笔个人住房贷款最高限额为200万元，最高贷款成数70%，最长贷款期限不超过30年，贷款的用途只能用于借款人购买该项目住房（商用房）；协议第四条约定：在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。本院认为，工商银行与马萍之间的借款事实清楚，证据充分，《个人购房借款/担保合同》合法有效，工商银行按合同约定履行了借款义务，马萍应按合同约定履行偿还借款本金及利息的义务，双方关于罚息及复利的约定不违反法律规定，马萍未按约定期限偿还借款本金及利息，应依合同约定承担逾期罚息及复利；工商银行主张的律师代理费尚未实际发生，其主张由马萍承担律师代理费的诉讼请求无事实依据，本院依法不予支持；因抵押房屋及车库一直未能办理抵押登记，故工商银行的抵押权不成立，其主张就抵押财产折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿的诉讼请求无法律依据，本院不予支持，但双方关于抵押担保的约定具有法律效力，工商银行有权就抵押物折价或拍卖、变卖所得价款受偿；绿环公司与工商银行自愿签订《按揭贷款业务合作协议》，意思表示真实，该协议具有法律效力，双方应依约履行。工商银行与绿环公司在庭审中明确双方关于“在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证”是对保证期限的约定，该约定直接导致保证期限将随人为履约情况而发生变化，且存在“保证人承担保证责任直至主债务本息还清时”的可能，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款的规定“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”，双方关于保证期限的约定，应视为约定不明，保证期间应为主债务履行期届满之日起二年。马萍主债务履行期届满之日为2018年1月25日，工商银行于2020年1月19日向本院提起诉讼，并未超过二年的保证期间,故绿环公司应在借款人马萍办妥正式抵押登记手续，并将《房屋他项权证》交工商银行收押之前，对马萍的借款本息承担连带保证责任；因本案中抵押权未设立，不属于物保与人保同时存在的情形，故绿环公司主张工商银行应就债务人提供的物保优先实现债权无事实依据，本院不予采纳；工商银行主张绿环公司对律师代理费等实现债权的费用承担连带清偿责任无合同及法律依据，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、马萍于判决生效之日起十五日内偿还中国工商银行股份有限公司鸡东支行贷款本金186197.86元，利息64193.79元（利息暂计至2019年12月21日），本息合计250391.65元。利息延续计算至贷款还清日止（从2019年12月22日起至2020年8月24日止的利息以未偿还的借款本金为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率计算；从2020年8月25日起至实际还清日止的利息，以未偿还的借款本金为基数，按照同期全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）;二、中国工商银行股份有限公司鸡东支行有权就抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款受偿；三、黑龙江绿环房地产开发有限公司在借款人马萍办妥鸡东县鸡东镇荷兰城小区3号楼2单元501室及3号楼19号车库的正式抵押登记手续，并将《房屋他项权证》交中国工商银行股份有限公司鸡东支行之前，对马萍所欠的借款本息即本判决第一项承担连带清偿责任；四、黑龙江绿环房地产开发有限公司承担上述债务后，有权向马萍追偿；五、驳回中国工商银行股份有限公司鸡东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5222.00元，由原告中国工商银行股份有限公司鸡东支行负担220.00元，由二被告负担5002.00元，财产保全费1820.00元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省鸡西市中级人民法院。审 判 长  李智贤人民陪审员  王凤春人民陪审员  白 昀二〇二〇年十月十六日法官助理申鹏书记员尤美玲