重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3015号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路**负1-1、负1-2、负1-3、负1-4、负1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：张德金，重庆山语律师事务所律师。委托诉讼代理人：张德刚，重庆山语律师事务所律师。被告：邱友金，男，1989年2月21日出生，汉族，住重庆市奉节县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮储银行长寿支行）与被告邱友金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年10月10日公开开庭进行了审理。原告邮储银行长寿支行的委托诉讼代理人张德金到庭参加诉讼，被告邱友金经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告邱友金归还原告借款本金117882.97元、截至2020年4月10日尚欠的利息3595.13元、罚息19.93元，共计121498.03元，并支付从2020年4月11日起至借款本息还清时止按照《个人额度借款合同》约定的标准计算的罚息、复利（罚息以借款本金117882.97元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍计收；复利以尚欠的利息3595.13元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍计收），利随本清；2.判令被告邱友金支付原告律师代理费3547元；3.判令原告对被告邱友金所有的位于奉节县XX镇XX东路X号附X号X幢X单元X-X号房屋［房产证号：301房地证2012字第20XXXX号］房屋折价、拍卖或变卖的价款在上述第1、2项担保债权范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费、公告费260元由被告邱友金承担。事实和理由：2014年10月1日，被告邱友金填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告邮储银行长寿支行申请贷款200000元，抵押物为其所有的位于奉节县XX镇XX东路X号附X号X幢X单元X-X号房屋［房产证号：301房地证2012字第20XXXX号］房屋。2014年10月20日，原告（贷款人）与被告邱友金（借款人）签订《个人额度借款合同》，约定贷款人向借款人提供可循环使用的借款额度为200000元的抵押担保借款，借款用途为个人综合消费或个人信用消费。借款额度存续期限为156个月，自2014年10月16日至2027年10月16日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利。额度下任一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款。借款人不按合同规定按时偿还借款本息等，构成违约；借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息等，处分抵押财产，实现抵押权。合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、拍卖费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担。同日，原告邮储银行长寿支行与被告邱友金签订《最高额担保合同》，约定被告邱友金用其所有的位于奉节县XX镇XX东路X号附X号X幢X单元X-X号房屋［房产证号：301房地证2012字第20XXXX号］房屋为其与原告签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，双方对抵押房屋办理了抵押登记。2014年11月4日，被告邱友金填写贷款手工借据，载明借款金额200000元，借款期限120个月，借款用途住房装修，还款方式等额本息。当日，原告向被告邱友金发放贷款200000元。被告邱友金借款后，不按约定时间按时归还借款本息，累计逾期还款超过20次，连续逾期最长超过90天，原告依约有权收回全部借款本息。截至2020年4月10日，被告邱友金尚欠原告借款本金117882.97元、利息3595.13元、罚息19.93元。被告邱友金未作答辩。原告邮储银行长寿支行围绕诉讼请求，依法提交了：被告邱友金的身份证复印件、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、个人额度借款合同、个人最高额担保合同、重庆市房地产抵押合同、房地产权证、抵押权证、个人额度借款支用单、个人贷款手工借据、个人贷款放款单、个人贷款还款流水清单、结清试算表、全部收贷通知书及快递单和物流信息查询、法律事务委托代理合同、中国建设银行客户专用回单、关于将诉讼案件律师代理费支付到对应单位的情况说明、增值税发票。本院认为，原告邮储银行长寿支行提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联，予以采信并在卷佐证。根据原告邮储银行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月1日，被告邱友金向原告邮储银行长寿支行申请贷款200000元。同年10月20日，被告邱友金（借款人）与原告（贷款人）签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》。合同约定：被告邱友金向原告申请借款200000元，借款额度存续期限为156个月，即自2014年10月16日至2027年10月16日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。在额度存续期内，借款人任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，借款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押物等。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、拍卖费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担。被告邱友金以其所有位于奉节县XX镇XX东路X号附X号X幢X单元X-X号房屋［房产证号：301房地证2012字第20XXXX号］房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。原、被告就抵押物即奉节县XX镇XX东路X号附X号X幢X单元X-X号房屋［房产证号：301房地证2012字第20XXXX号］房屋办理了抵押登记。合同签订后，被告邱友金于2014年11月4日填写《个人额度借款支用单》，载明其向原告邮储银行长寿支行借款200000元用于住房装修，借款期限120月，还款方式为等额本息，利率为浮动利率即在人民银行公布的同期同档次基准利率上上浮40%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率的1.5倍。同日《个人贷款（手工）借据》载明：被告邱友金借款200000元，期限120月即从2014年11月4日至2024年11月4日，借款用途为住房装修，年利率9.17%，还款方式为等额本息。2014年11月4日，原告将借款200000元发放至被告邱友金的账户。被告邱友金在2015年、2016年、2019年出现累计超过6次未按时足额偿还借款本息情形，且从2019年12月4日至2020年4月10日仅归还6.51元。原告于2020年4月10日向被告邱友金发出《全部收贷通知书》，宣布案涉借款合同下的未到期的全部借款于2020年4月10日提前到期；截至2020年4月10日，被告邱友金应偿还借款本金117882.97元、利息（含罚息）3615.06元，本息合计121498.03元等。诉讼过程中，原告邮储银行长寿支行陈述被告邱友金应偿还自2019年8月20日起的利息、罚息，是按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算。另，原告邮储银行长寿支行与重庆山语律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，约定原告委托重庆山语律师事务所就案涉诉讼提供法律服务，并支付律师代理费3547元。本院认为，原告邮储银行长寿支行与被告邱友金签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告邮储银行长寿支行按照合同约定履行了支付借款的义务，被告邱友金累计超过6次未按照合同约定按时足额履行还款义务，且从2019年12月4日至2020年4月10日仅归还借款6.51元，已构成违约。原告邮储银行长寿支行宣布案涉借款于2020年4月10日提前到期，要求被告邱友金归还借款本金117882.97元及截至2020年4月10日的利息3595.13元、罚息19.93元，并支付从2020年4月11日起至借款本息还清时止的罚息、复利，符合合同约定和法律规定。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故被告邱友金支付2020年4月11日起的罚息、复利标准应按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%的1.5倍计收。原告主张复利以尚欠利息3595.13元为基数计收，不违反法律规定，予以支持。原告邮储银行长寿支行要求被告邱友金承担其为实现本案债权产生的律师代理费3547元，符合合同约定，且不违反法律规定，予以支持。被告邱友金自愿以其所有的位于奉节县XX镇XX东路X号附X号X幢X单元X-X号房屋［房产证号：301房地证2012字第20XXXX号］房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告邮储银行长寿支行要求对该抵押物以折价、拍卖或变卖的价款优先受偿，符合法律规定，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告邱友金于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行借款117882.97元，并支付截至2020年4月10日的利息3595.13元、罚息19.93元，共计121498.03元；被告邱友金于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行从2020年4月11日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以借款本金117882.97元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%后的1.5倍计收，复利以尚欠利息3595.13元为基数按照罚息利率计收），利随本清；被告邱友金于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行律师代理费3547元；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行有权就上述债权对被告邱友金所有位于奉节县XX镇XX东路X号附X号X幢X单元X-X号房屋［房产证号：301房地证2012字第20XXXX号］房屋以折价、拍卖或变卖的价款优先受偿；驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2800.9元，公告费260元，由被告邱友金负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  罗淑芳人民陪审员  张双全人民陪审员  但远东二〇二〇年十月十五日法官 助理  刘 琳书 记 员  梅 姣