广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初2623号原告：江门新会新华村镇银行股份有限公司。住所地：广东省江门市新会区*******冲。统一社会信用代码：914********117463Q。法定代表人：吕泽，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱欣宁、李万和，均是江门新会新华村镇银行客户经理。被告：杨庆，女，1993年10月18日出生，汉族，住江西省****************。公民身份号码：362************624。被告：周京，男，1990年8月19日出生，汉族，住江西省******。公民身份号码：362************637。被告：王象才，男，1971年10月21日出生，汉族，住江西省********。公民身份号码：362************814。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司（以下简称新会新华村镇银行）诉被告杨庆、周京、王象才金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告新会新华村镇银行的委托诉讼代理人李万和，被告杨庆到庭参加诉讼，被告周京、王象才经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新会新华村镇银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告杨庆、周京、王象才签订的合同编号：030**********061《个人额度借款（担保）合同》；2.杨庆、周京、王象才向原告归还截至2020年3月12日拖欠的借款本金29239.32元，计算至2020年3月12日的未付利息1717.82元和逾期利息13251.8元以及复利791.08元，以后至所有款清偿之日止的利息及逾期利息以未还本金29239.32元为基数，按逾期月利率1.794%计算，复利以每月应还未还利息为基数，按逾期月利率1.794%计算至清偿之日；3.被告王象才对被告杨庆、周京的上述第2项的债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费、保全费、执行费等全部诉讼费用由上述被告承担。事实与理由：被告杨庆、周京、王象才与原告签订了编号为：030**********061《个人额度借款（担保）合同》，约定杨庆、周京、王象才向原告贷款人民币8万元，用于归还030**********041《个人额度借款（担保）合同》项下贷款，贷款期限自2016年6月29日至2018年6月29日，年利率为14.352%。还款方式双方约定为按月等额，还款日为每月的29日。借款人未按期还清的任意一期借款本金和利息的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。杨庆、周京作为借款人，王象才为保证人对该合同签名并加盖指模。上述合同签订后，原告依约于2016年6月29日向杨庆、周京、王象才发放贷款8万元，并约定贷款期限自2016年6月29日至2018年6月29日，年利率14.352%。杨庆、周京、王象才借款后，没有按约定偿还借款本息，截止2020年3月12日拖欠借款本金29239.32元，利息15760.7元，本息合计45000.02元。据此，江门新会新华村镇银行认为杨庆、周京、王象才的行为已构成违约，遂向本院提起诉讼。诉讼中，原告请求撤回第一项诉讼请求，第二项诉讼请求变更为“判令被告杨庆、周京、王象才向原告归还截至2020年10月26日拖欠的借款本金29239.32元，计算至2020年10月26日的未付利息1717.82元和逾期利息16687.17元以及复利1576.54元，以后至所有款清偿之日止的利息及逾期利息以未还本金29239.32元为基数，按逾期月利率1.794%计算，复利以每月应还未还利息为基数，按逾期月利率1.794%计算至清偿之日”。被告杨庆辩称：我对尚欠借款本金的金额没有意见，但逾期利息和复利有点过高，我们只是一个普通的打工仔，暂没有能力偿还，希望原告对逾期利息和复利可以减免部分。被告周京、王象才未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年6月29日，原告新会新华村镇银行（贷款人）与被告杨庆（借款人）、被告周京（共同借款人）、王象才（保证人）签订编号为030***********611的《个人额度借款（担保）合同》一份，约定原告向杨庆、周京提供借款额度为80000元，为非循环使用额度，用于归还030**********041合同项下贷款；额度有效期间自2016年6月29日至2018年6月29日；固定年利率为14.352%，结息方式为按月等额；还款方式为等额本息还款法；借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），原告有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率(贷款利率加收50%)和本合同约定的结息方式计收利息和复利；借款人未按约定归还贷款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及解除合同；王象才提供连带责任保证，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止等条款内容。上述合同签订后，原告新会新华村镇银行依约向被告杨庆、周京发放贷款80000元。此后三被告从2017年10月29日起未按期归还贷款本金及利息。原告认为截至2020年10月26日，被告杨庆、周京欠付原告贷款本金29239.32元、利息1717.82元、逾期利息16687.17元及复利1576.54元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告杨庆、周京自愿与原告新会新华村镇银行签订《个人额度借款（担保）合同》，同意在原告新会新华村镇银行处办理贷款业务，并按照贷款合同约定履行还款义务，双方的意思表示真实，达成一致合意，双方均应依约履行合同义务。现《个人额度借款（担保）合同》约定的借款期限已届满，被告杨庆、周京应依约履行相应的还款义务。关于原告请求被告周京、杨庆向其偿还本金、借款期内利息的问题，原告新会新华村镇银行作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其依据《个人额度借款（担保）合同》的约定，暂计算至2020年10月26日，被告杨庆、周京尚欠原告贷款本金29239.32元、借款期内利息1717.82元。对此被告杨庆、周京未有异议，本院对原告新会新华村镇银行的上述诉请金额，予以确认。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，现被告杨庆未依约履行还款义务，原告新会新华村镇银行诉请被告杨庆偿还贷款本金、借款期内利息，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。被告周京作为共同借款人在借款合同上签名确认，其理应对被告杨庆所欠原告新会新华村镇银行的上述债务承担共同清偿之责任。对于原告主张被告杨庆、周京应付逾期利息及复利至实际清偿之日止。本院认为，首先，依据借款合同“罚息”部分第二点“对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利。”的约定，原告主张的上述逾期利息及复利请求，有合同约定作为依据。其次，原告主张的逾期利息、复利计算方式为“逾期利息=未付本金*逾期利率/30天*逾期天数”、“复利=未付利息*逾期利率/30天*逾期天数”，该计算方式以及逾期利率、逾期天数数据均符合法律和合同约定，且原告就该计算结果做出详细的列表说明，故本院对原告主张的逾期利息（暂计至2020年10月26日为16687.17元，此后以尚欠贷款本金29239.32元为基数，从2020年10月27日起按逾期月利率1.794%计算至欠付贷款本金实际清偿完毕之日止）、复利（按照原告计算机系统生成的自2017年10月29日起每月应付未付的利息为基数，按月利率1.794%计至合同到期日即2018年6月29日止）予以支持。对于原告主张复利应计至借款期内未按期支付的利息全部清偿之日止，因可计算复利的利息是指贷款期限内不能按期支付的利息，而合同期限届满后不再产生借款期内应付未付的利息，故原告主张的复利计算至借款期内未按期支付的利息全部清偿之日止于法无据，本院依法不予支持。经计算，原告主张复利应计算至合同到期日即2018年6月29日止为152.13元。具体计算如下：以122.35元为基数，从2017年10月29日计至2018年6月29日逾期天数243天按照月利率1.794%计得复利为17.78元；同理以349.7元为基数，从2017年11月29日计至2018年6月29日逾期天数212天按照月利率1.794%计得复利为44.33元；以307.78元为基数，从2017年12月29日计至2018年6月29日逾期天数182天按照月利率1.794%计得复利为33.50元；以265.37元为基数，从2018年1月29日计至2018年6月29日逾期天数151天按照月利率1.794%计得复利为23.96元；以222.44元为基数，从2018年2月28日计至2018年6月29日逾期天数121天按照月利率1.794%计得复利为16.10元；以179.01元为基数，从2018年3月29日计至2018年6月29日逾期天数92天按照月利率1.794%计得复利为9.85元；以135.05元为基数，从2018年4月29日计至2018年6月29日逾期天数61天按照月利率1.794%计得复利为4.93元；以90.57元为基数，从2018年5月29日计至2018年6月29日逾期天数31天按照月利率1.794%计得复利为1.68元。被告杨庆虽以原告计算逾期利息、复利过高提出异议，但在原告当庭作出相应解释的情况下，被告杨庆对此未进一步提交证据予以反驳，被告周京也未到庭应诉抗辩，本院以审查核定的上述标准予以确定逾期利息和复利。对原告主张被告王象才承担连带保证责任的请求，被告王象才自愿在《个人额度借款（担保）合同》保证人签名处签名，为被告杨庆、周京与原告新会新华村镇银行签订的《个人额度借款（担保）合同》项下全部债务承担连带责任保证，依据《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。……”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……”的规定和涉案《个人额度借款（担保）合同》第七条的约定，对原告新会新华村镇银行要求被告王象才就被告杨庆、周京所欠原告新会新华村镇银行的贷款本息承担相应连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，在被告王象才承担保证责任后，其可向被告杨庆、周京追偿。被告周京、王象才经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨庆、周京应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告江门新会新华村镇银行股份有限公司贷款本金29239.32元、借款期内利息1717.82元、相应复利147.5元以及逾期利息（逾期利息暂计至2020年10月26日为16687.17元，从2020年10月27日起至尚欠贷款本金实际清偿完毕之日止的逾期利息以被告杨庆、周京尚欠的贷款本金29239.32元为基数，按逾期月利率1.794%为标准计算）；二、被告王象才对被告杨庆、周京应承担的上述第一项给付义务承担连带清偿责任，被告王象才承担担保责任后，有权向被告杨庆、周京追偿；三、驳回原告江门新会新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费925元（原告江门新会新华村镇银行股份有限公司起诉时已经预付），由被告杨庆、周京、王象才共同负担。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司已预交的925元，由本院予以退回；被告杨庆、周京、王象才应在本判决生效之日起三日内向本院补缴一审案件诉讼费925元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。审 判 长  莫国峰人民陪审员  邱升历人民陪审员  谭泽田二〇二〇年十月二十七日法官 助理  梁凯青书 记 员  林慕兰