北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0112民初19106号原告：中国银行股份有限公司北京通州分行，营业场所北京市通州区车站路44号。统一社会信用代码：911101128024747779。负责人：牛军，行长。委托诉讼代理人：詹建新，男，该分行职员。委托诉讼代理人：陈昊，男，该分行职员。被告：徐宇航，男，1989年7月12日出生，汉族，住河北省张家口市怀来县。原告中国银行股份有限公司北京通州分行（以下简称中行通州分行）与被告徐宇航信用卡纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中行通州分行委托诉讼代理人詹建新、陈昊，徐宇航均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行通州分行向本院提出诉讼请求：1．徐宇航偿还中行通州分行贷款本金229152元，并给付截至2020年7月24日止的利息8758．69元、违约金9083．08元、分期手续费10832．64元，以上共计257826．41元；2．徐宇航给付中行通州分行自2020年7月25日至实际给付之日止的利息和违约金（按照信用卡领用合约约定的标准计算）、分期手续费16665．6元；3．本案诉讼费用由徐宇航承担。事实和理由：2019年4月1日，中行通州分行与徐宇航签订编号为XXX号《中国银行股份有限公司北京市分行信用卡分期借款合同》（以下简称借款合同），约定徐宇航向中行通州分行贷款25万元用于百货购物，贷款分期手续费率12%，贷款期限为36个月，借款期限自2019年4月24日至2022年4月24日止。借款合同签订后，中行通州分行履行了发放贷款的义务，但徐宇航仅偿还三期贷款，余款至今未偿还。徐宇航辩称，同意中行通州分行的诉讼请求，但徐宇航目前无还款能力。本院经审理认定事实如下：2019年11月28日，中国银行股份有限公司北京通州支行（以下简称中行通州支行）经北京市通州区市场监督管理局核准，名称变更为中行通州分行。2019年4月1日，徐宇航向中行通州支行提交中国银行北京市分行信用卡分期业务申请表，申请分期额度25万元，申请分期数为36期，本金还款方式为按月分期偿还本金，支付方式为银行放款至中行专用借记卡。同日，徐宇航（甲方、借款人）与中行通州支行（乙方）签订编号为2019年XXX号的借款合同，约定：本合同项下分期币种、借款金额、期限为客群消费分期金额为25万元，期限为36期，本合同项下分期期数（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。本合同项下申请分期本金偿还方式为按月分期偿还本金。本合同项下的分期用途为百货购物，未经乙方书面同意，甲方不得改变分期款项的用途，信用卡分期资金不得用于股票、证券投资、房地产投资以及其他法律法规、监管规定、国家政策明确禁止项目。本合同项下的的分期手续费支付方式及手续费的收费标准为：客群分期手续费费率为12%，手续费支付方式为分期支付；本合同项下分期手续费总金额为3万元；选择手续费分期支付的，手续费在每个分期账单日依当期入账的分期应还款金额分期收取，即总手续费为每期手续费之和，每期手续费=当期入账的分期应还款金额*手续费费率。分期额度的使用：甲方必须于乙方约定或要求的有效期内至乙方指定地点办理信用卡分期交易，乙方将分期金额（不含手续费金额）划转至徐宇航中行个人账户。本合同项下“分期本金”按月分期偿还本金部分，采取月均等额、取整入账、免息还款方式，取整入账即分期本金总金额无法整除期数时，保留整数部分金额在每期入账金额中进行扣账（不含首期），剩余金额全部在首期入账金额中进行扣账；按到期偿还本金部分，本金金额在最后一期信用卡账单入账金额中进行扣账。甲方必须在每期到期还款日前全数清偿信用卡账户的当期所有欠款，甲方在每期到期还款日前全数清偿信用卡账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付透支利息及还款违约金。甲方保证在分期信用卡账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期分期付款应还的本金及手续费款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易本金及手续费金额计入账户，如甲方未依约定时间足额存入，乙方有权收取透支利息及还款违约金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。甲方存在共同借款人的，所有借款人承担连带还款责任。信用卡业务无最低还款额，本合同为信用放款，无担保。甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（1）向乙方提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失；（2）未按期归还分期本金、透支利息、分期手续费、还款违约金等全部欠款……出现欠款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：（1）要求甲方立即支付所欠乙方款项并要求甲方限期纠正甲方其他违约行为；（2）乙方有权提前全部入账、取消未放款额度等；（3）宣布本合同项下所有欠款（含分期本金、透支利息、分期手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期……。此外，借款合同还约定了其他内容。中国银行股份有限公司信用卡领用合约第三条关于利息和收费中约定，除本合约另有约定，甲方（中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，如无特别说明，甲方指上述主体中的全部或任何一方）非现金透支交易（除透支取现交易外的交易）从乙方（中国银行股份有限公司）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户账单内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户账单内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息。如未偿还最低还款额将收取还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易记账日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方如未于每月到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金，还款违约金=（上期最低还款额-本期您已还款金额）*5%。甲方使用信用卡所发生的各种收付款由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现、透支利息、不包括还款违约金等相关费用）以透支交易记账日为起息日收取利息，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0．7倍；对应的年化利率上限为19．9%，下限为12．775%（受大小月天数不同及乙方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）。利率上下限如有变动按中国人民银行的有关规定执行。上述借款合同签订后，中行通州支行于2019年4月8日向徐宇航发放贷款25万元，徐宇航偿还三期贷款后并未按时偿还贷款本息。截至2020年7月24日，徐宇航尚欠中行通州分行贷款本金229152元、利息8758．69元、违约金9083．08元、分期手续费10832．64元，同时徐宇航尚欠自2020年7月25日至实际给付之日止的分期手续费16665．6元。中行通州分行称本案借款合同的透支利息计算标准为日利率万分之五，违约金计算标准为最低还款额未还部分的5%。上述事实，有中行通州分行向本院提交《中国银行股份有限公司北京市分行信用卡分期借款合同》、中国银行北京市分行信用卡分期业务申请表、中国银行信用卡个人申请表、中国银行凭证、中国银行对账单及双方当事人陈述等证据在案佐证。本院认为：中行通州支行与徐宇航签订《中国银行股份有限公司北京市分行信用卡分期借款合同》，约定中行通州支行向徐宇航发放贷款25万元，徐宇航依照借款合同及信用卡领用合约约定偿还借款本息。中行通州支行与徐宇航签订的借款合同系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应恪守履行。借款合同签订后，中行通州支行依照约定履行了发放贷款的义务。徐宇航应按时偿还借款本息。徐宇航未按期还款，其行为已构成违约，中行通州分行有权宣布贷款立即到期，要求徐宇航立即清偿借款本息及相关费用。徐宇航应偿还中行通州分行借款本金229152元并给付截至2020年7月24日止的利息8758．69元、违约金9083．08元，自2020年7月25日起按照日利率万分之五的标准向中行通州分行给付利息，并按照信用卡领用合约约定的标准向中行通州分行给付违约金，同时徐宇航应按照借款合同约定给付中行通州分行剩余分期手续费27498．24元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、被告徐宇航于本判决生效之日起7日内偿还原告中国银行股份有限公司北京通州分行借款本金229152元及利息、违约金（暂计算至2020年7月24日利息为8758．69元、违约金为9083．08元，自2020年7月25日起至实际给付之日止的利息按照日利率万分之五的标准计算，自2020年7月25日起至实际给付之日止的违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算）；二、被告徐宇航于本判决生效之日起7日内偿还原告中国银行股份有限公司北京通州分行分期手续费27498．24元；三、驳回原告中国银行股份有限公司北京通州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2584元，由被告徐宇航负担，于本判决生效之日起7日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后7日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 于素娟二〇二〇年十月十二日法官助理 蔡 爽书 记 员 王妍杰