福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初7086号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司东肖支行，住所地福建省龙岩市新罗区东肖镇溪连村学生街**J（一）****，统一社会信用代码91350800050346210E。 主要负责人：廖璟，支行行长。 委托诉讼代理人：廖利仙。 被告：张志聪，男，1979年8月9日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东肖支行（以下简称农商行东肖支行）与被告张志聪银行卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行东肖支行的委托诉讼代理人廖利仙到庭参加诉讼，被告张志聪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农商行东肖支行向本院提出诉讼请求：1.判令张志聪归还在农商行东肖支行办理的福万通普惠金融卡（卡号：6228××××3100）截止2020年8月22日的透支本金19751.6元、利息1952.88元、违约金502.11元，合计22206.59元，并支付自2020年8月23日起至款清之日止以透支本金19751.6元为基数按月利率9.75‰计算的利息及从2020年8月23日起至款清之日止每月按当月账单最低还款额未还部分的5%计算的违约金，每期最低不低于10元，最高不超过500元。 事实和理由：2017年5月22日，张志聪向农商行东肖支行申请办理福万通普惠金融卡，申请金额20000元。依照张志聪的申请，农商行东肖支行核准并向其发放了卡号为6228××××3100的福万通普惠金融卡，卡片授信额度为20000元，授信期限3年，月利率9.75‰，并与持卡人签订《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》。张志聪领卡后陆续透支现金，于2019年11月22日开始停止交息。至2020年8月22日，张志聪尚欠透支本金19751.6元、利息1952.88元、违约金502.11元，以上款项合计22206.59元。经农商行东肖支行多次催收，张志聪未履行还款义务。农商行东肖支行多次催讨无果，故诉至法院。 张志聪未作答辩。 农商行东肖支行围绕诉讼请求依法提交了相应的证据，张志聪未对农商行东肖支行提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对农商行东肖支行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月22日，张志聪向农商行东肖支行申请福万通普惠金融贷记卡，农商行东肖支行核准并向其发放了卡号为（6228××××3100）的福万通普惠金融卡，卡片授信额度为20000元，授信期限3年，贷款利率为月利率9.75‰，按月结息，结息日为每月22日。同日，张志聪（甲方）与农商行东肖支行（乙方），双方签订了《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，主要约定如下：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；3.违约金应按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；4.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担；5.合约还约定了双方其他的权利和义务。另，经龙岩农商行东肖支行官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月21日起贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为：“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。张志聪领卡后陆续透支本金，截2020年8月22日，张志聪尚欠透支本金19751.6元、利息1952.88元、违约金502.11元，以上款项合计22206.59元。农商行东肖支行多次催讨无果，故诉至法院。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。农商行东肖支行与张志聪自愿平等的基础上经协商签订的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。张志聪领用贷记卡后未依约履行还款义务，农商银行东肖支行要求张志聪归还所欠的所有本金并支付相应的利息及违约金。但是，《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》即约定透支利息，又约定违约金，根据违约金的计算方法，违约金存在累加再计取复利情形，随时间的延长，其利息及违约金之和可能超过年利率24%。为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对案涉透支本金的利息及违约金超过年利率24%的部分，不予支持。张志聪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张志聪应于本判决生效之日起十日内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司东肖支行福万通普惠金融贷记卡透支本金19751.6元并支付利息、违约金【计算方式：1.截止2020年8月22日止的利息1952.88元、违约金502.11元；2.从2020年8月23日起至本金实际支付时止的利息，以19751.6元为基数，按月利率9.75‰计算；3.从2020年8月23日起至本金实际支付时止的违约金，每月按最低还款额未还金额的5%计算，最低10元，最高不超过500元。以上三项的利息和违约金的总和不得超过以透支本金19751.6元为基数，按年利率24%计算的数额】； 二、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司东肖支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费355元，减半收取计177.5元，由张志聪负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 连  泳  泳 二〇二〇年十月二十日 书记员 许桂明（代） 附相关法条： 一、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：1710××××4401 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知己自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。