广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初10685号原告：华安财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市天河区黄埔大道西路**（自编**）****。负责人：罗彩书。委托诉讼代理人：陈瑞华、张慧林，均系该司职员。被告：刘丽芬，女，1967年10月5日出生，汉族，住广州市增城区。被告：黎转娣，女，1986年9月4日出生，汉族，住广州市增城区。原告华安财产保险股份有限公司广东分公司与被告刘丽芬、黎转娣保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈瑞华、张慧林到庭参加诉讼。被告刘丽芬、黎转娣经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华安财产保险股份有限公司广东分公司向本院提出诉讼请求：一、两被告共同向原告赔偿损失80583.8元；二、两被告共同向原告支付违约金（以80583.8元为基数，自2020年2月17日起计至实际清偿之日止，按每日万分之五计算）；三、本案全部诉讼费用由两被告承担。事实与理由：被告刘丽芬向民泰银行贷款，并向原告投保个人小额贷款履约保证保险。原告予以承保，被保险人为民泰银行。被告黎转娣于放款前签署连带责任保证书，同意为被告刘丽芬对原告的还款义务承担连带责任保证。后被告刘丽芬未能按照合同约定偿还贷款，原告向银行支付了代偿款，被告刘丽芬未能支付款项已构成违约，被告黎转娣亦未承担担保责任。故原告遂提起本案诉讼。被告刘丽芬、黎转娣均无答辩，亦未提交证据。经审理查明：2018年10月23日，被告刘丽芬填写《华安财产保险股份有限公司广东分公司信用保证保险投保单》，向原告申请投保个人小额贷款履约保证保险。投保单“特别约定”载明：“1.保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；2.保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用，包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、律师费等由投保人承担；保险条款为华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险条款。”投保单“投保人声明”载明：“本人已完整阅读并了解《保险公司偿付能力告知书》及投保险种的保险条款，尤其是对其中免除保险人责任的条款或约定（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、保险人代位追偿权益），本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。”2018年10月26日，被告黎转娣向原告出具《连带责任担保书》，表示知悉被告刘丽芬与原告签订的上述保险合同、以及被告刘丽芬与贷款人签订的贷款合同，同意对原告赔付给被保险人的理赔款、违约金、原告追偿的费用承担连带责任保证，承诺在接到原告通知后3日内向原告偿还上述款项。同日，原告同意承保并出具了《保险单》。该《保险单》载明：保险人为浙江民泰商业银行股份有限公司（简称“民泰银行”），贷款本金119048元、按月等额本息还款；保险金额128572元，保险费19048元；保险期间自贷款实际发放之日起计算36个月等。该《保险单》特别约定与上述投保单特别约定一致。同日，被告刘丽芬（乙方、债务人）与民泰银行（甲方、债权人）签订编号为30XXXX58《借款合同》，约定借款金额119048元、年利率7.5%、按月等额本息还款，用途为其他个人或家庭综合消费，逾期还款自还款日起至实际支付日期间按未还本息日利率50%收取违约金等。同日，民泰银行向被告刘丽芬发放了贷款119048元。原告对此提交了被告刘丽芬名下的62XXXX13账户的交易流水为证。庭审中，原告称被告刘丽芬借款后自2019年12月20日起未依约向民泰银行偿还借款本息。2020年2月17日，民泰银行向原告出具《索赔申请书》，要求原告赔偿被告刘丽芬拖欠的逾期本金79103.86元、逾期利息1479.94元，共计80583.8元。同日，原告向民泰银行赔付了80583.8元。民泰银行收到后向原告出具了《代偿确认暨权益转让书》，表示已收到原告支付的本金79103.86元、利息（含罚息）1479.94元，同意将其对投保人所有的该部分债权转让给原告，由原告向借款人及担保人主张权益和进行追偿。庭审中，原告主张其向民泰银行代偿的金额中只含本金及利息，未含罚息、复利或违约金。同时，原告认为被告黎转娣向原告出具了上述《连带责任担保书》，应当对本案债务承担共同还款责任。本院认为，原告与被告刘丽芬的保证保险合同关系合法有效。被告刘丽芬未按期清偿借款本息，原告已依约向民泰银行支付保险理赔款。现原告要求被告刘丽芬偿还该笔款项，符合保险合同的约定，本院予以支持。关于违约金的问题。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款关于“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”的规定，本案违约金的合理标准应当兼顾合同履行情况、当事人过错程度以及逾期利益等因素综合确定。首先，根据案涉相关合同约定，在正常履约的情况下，被告应按年利率7.5%向民泰银行支付利息，同时按贷款金额的年利率5.33%向原告支付保险费（19048元÷119048元÷3年）；在逾期还款情况下，需自逾期还款之日起按未还本息日利率50%加收违约金；而在原告代偿之后，又需向原告支付违约金。被告刘丽芬的违约成本明显过高。其次，双方关于违约金的约定见于投保单及保险单“特别约定”中，系原告单方制作的格式条款。被告刘丽芬作为投保人，其保险专业知识和谈判能力显然难以与原告相提并论，可见该违约金条款并非双方平等协商的结果，不能完全代表双方当事人平等自愿的真实意思表示。故本院认为，基于本案的特殊情况，结合当事人签订、履行合同以及风险收益情况，根据诚实信用原则和公平原则，本院酌定违约金以代偿金额80583.8元为基数，自2020年2月17日起计至实际清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。原告超出部分的诉求，本院不予支持并予以驳回。被告黎转娣同意对原告支付的理赔款、违约金等承担连带责任保证，其应当对本案债务承担连带清偿责任。其承责后，有权向被告刘丽芬追偿。被告刘丽芬、黎转娣经本院依法传唤，逾期未到庭参加诉讼，应自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘丽芬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司广东分公司支付理赔款80583.8元；二、被告刘丽芬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司广东分公司支付违约金（违约金以代偿金额80583.8元为基数，自2020年2月17日起计至实际清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）；三、被告黎转娣对上述第一、二项列明的被告刘丽芬的债务承担连带清偿责任；其承责后，有权向被告刘丽芬追偿；四、驳回原告华安财产保险股份有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1859元，由原告华安财产保险股份有限公司广东分公司负担50元，由被告刘丽芬、黎转娣负担1809元。财产保全费826元，由被告刘丽芬、黎转娣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎丹玲二〇二〇年十月二十日书记员  谢宜静赵芬