河南省开封市金明区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0211民初2086号原告：中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司。住所地：开封市大梁路西段**。统一社会信用代码：91410200706531719H。负责人：于江，系该公司经理。委托诉讼代理人：周燕红，河南仁茂律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘宏隆，河南仁茂律师事务所律师，特别授权代理。被告：丁松涛，男，汉族，1975年12月25日生，住河南省杞县。被告：贾付平，女，汉族，1976年10月20日生，住河南省杞县。原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司（以下简称“人保公司”）诉被告丁松涛、贾付平追偿权纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，于2020年8月27日转为普通程序，依法组成合议庭，于2020年9月30日公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人刘宏隆到庭参加诉讼，被告丁松涛、贾付平经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求，1．依法判令二被告共同偿还原告为其垫付的银行贷款33963.90元；2．依法判令二被告向原告支付保险费2536.71元；3．依法判令二被告以36500.61元为基数，每日按千分之一支付违约金，计算期限自2020年2月29日起至款项付清之日止。4．依法判令本案案件受理费、财产保全费等诉讼费用由二被告承担。事实和理由，2019年3月5日，被告丁松涛向原告申投个人信用贷款保证保险，保险人为原告，投保人为丁松涛，被保险人为中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行（以下简称农业银行），投保贷款金额为42000元，保险费为24905.88元，按月缴纳，委托发放贷款银行代扣，每月保费为691.83元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至借款人清偿全部贷款本息之日止，并就保险人赔付后，投保人的违约责任等明确约定。2019年3月11日，被告丁松涛与农业银行签订《个人担保借款合同》，农业银行向被告发放所投保贷款42000元。上述贷款放款后，被告仅部分还款即发生欠款，导致原告于2020年2月29日依据合同约定对于下欠本息33963.90元给予理赔。根据保险条款约定，被告需向原告归还全部赔偿款及未付保费，并依约支付违约金。被告丁松涛与贾付平系夫妻，应共同就前述款项承担还款责任。被告丁松涛、贾付平经合法传唤未到庭参加诉讼，本庭视其放弃庭审及举证、质证、辩论的权利。经审理查明，2019年3月4日，被告丁松涛向原告投保了个人信用贷款保证保险，2019年3月5日，原告向被告出具个人信用贷款保证保险保险单。被告丁松涛向农业银行贷款42000元，原告为被告丁松涛的上述贷款提供保证担保，保险费24905.88元、保险金额46117.96元，被告丁松涛需按月支付保险费，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费为691.83元。同时还约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年3月11日，被告丁松涛与农业银行签订了《个人担保借款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划、贷款用途等作出了约定。同日，农业银行向被告丁松涛发放贷款42000元，原告为上述贷款提供担保，被告丁松涛同意应付原告的保险费由农业银行从其还款账户中扣划。自2019年4月11日至2019年11月12日，被告丁松涛均能按月还款，此后，未再偿还贷款及保费。2020年2月29日，原告向农业银行代偿未偿还贷款本息共计33963.90元。另查明，二被告系夫妻关系。2019年3月11日，被告贾付平向原告签署《共签人声明》，内容为：本人贾付平与借款人现为夫妻关系，借款人申请的42000元，借款人向贵司申请了个人信用贷款保证保险，签署了合法有效的保险合同，保单号PBBR201941020000000106。本人愿意为借款人与贵司签订的保险合同承担不可撤销的连带责任保证，保证期间为自主债务履行届满之日起两年。一旦借款人丁松涛违反银行的《贷款合同》约定，未按期偿还借款本息及保险费，贵司发生理赔后，贵司即有权向借款人丁松涛及本人进行追偿。本人对借款人丁松涛因违约造成的应向贵司承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证责任。本人已清楚知悉，签署此承诺书意味着对丁松涛违约产生的债务一同承担连带责任保证，贵司可以直接向本人主张相应权利，本人对此无异议。本院认为，被告丁松涛向原告投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告丁松涛与农业银行签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。被告丁松涛在与被告贾付平婚姻关系存续期间签署保险单及借款合同，并在合同中勾选所贷款项用于生活消费，被告贾付平亦在共签人声明中签名捺印，被告贾付平应当知道农业银行所批款项，根据法律规定，被告丁松涛所负债务应为夫妻共同债务。现被告丁松涛未按约足额向农业银行归还贷款本息，原告根据保证保险合同约定，向被保险人农业银行赔付了贷款本息共计33963.90元，故对于原告要求二被告共同偿还其垫付的银行贷款33963.90元的诉讼请求依法成立，本院予以支持。关于原告诉求的保险费，结合被告出具的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。本案所涉贷款于2019年3月11日发放，至2020年2月29日原告代替被告丁松涛偿还完毕本案贷款合同所涉及的全部贷款本息，故保险期间应自2019年3月11日至2020年2月29日止，原告实际承保天数为355天，每日保费22.745元（每月保费691.83元×12月÷365天），被告已支付保费金额5534.65元，故被告应付保费为2539.83元（355天×22.745元﹣5534.65元），对原告诉求保险费2536.71元，本院予以支持；关于原告诉求的违约金，根据原、被告双方签订的保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，被告丁松涛未按约向原告归还款项，构成违约，应当向原告支付违约金，对原告诉求违约金自2020年2月29日起至款项付清之日止计算，本院予以支持。关于违约金计算标准，本院认为当事人双方在保险合同中约定的违约金过高，酌定按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算赔偿原告损失。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告丁松涛于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司代偿的贷款本息33963.90元、保险费2536.71元及违约金（违约金以36500.61元为基数，自2020年2月29日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告贾付平对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费712.52元、保全费356.26元，共计1068.78元，由被告丁松涛、贾付平负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审 判 长  高卫东人民陪审员  于书森人民陪审员  许双立二〇二〇年十月二十八日书 记 员  谢珊珊