广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初11074号原告：中国农业银行股份有限公司顺德杏坛支行，住所地广东省佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区居民委员会杏龙路**美的时代花园**，统一社会信用代码914406068938561390。负责人：陈厚廷，职务：行长。委托诉讼代理人：卢浩珲，广东聚理律师事务所律师。被告：张建彬，男，1979年8月28日出生，汉族，住广东省兴宁市。被告：刘远珍，女，1980年8月30日出生，汉族，住广东省兴宁市。原告中国农业银行股份有限公司顺德杏坛支行与被告张建彬、刘远珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人卢浩珲到庭参加诉讼，被告张建彬、刘远珍经本院传票传唤未到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告张建彬返还尚欠借款本金586666.6元及利息（计算方式：利息、罚息及复利按合同的约定暂计至2020年4月1日为8677.25元，2020年4月1日之后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至实际清偿之日）；2.判令原告对位于广东省佛山市顺德区***********************1302[不动产权证号：粤（2XX9）佛顺不动产权第0XXXXX0号]房产在折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，受偿权范围包含本金、利息、复利、罚息、诉讼费等；3.请求判令被告刘远珍对上述第1项诉讼请求承担连带清偿责任；4.判令本案的诉讼费用全部由两被告承担。事实与理由：2017年4月24日，被告张建彬向原告中国农业银行股份有限公司顺德杏坛支行申请个人信贷业务，并于同年5月24日签定《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********592，以下简称“合同”），合同约定原告向被告张建彬提供贷款，借款金额为640000元，用于购买位于顺德区杏坛镇[不动产权证号：粤（2XX9）佛顺不动产权第0XXXXX0号]房产，借款期限为2017年6月1日至2047年5月31日，该借款合同对借款利率，本息偿还方式，罚息、复利的计算依据及标准等均作了约定。另外，被告刘远珍系被告张建彬的配偶，自愿作为抵押人为被告张建彬上述债务承担连带保证责任并以保证人和抵押人身份在借款合同签名；同时，两被告以购买的房产为上述贷款提供抵押担保，并与原告办理了抵押登记。2017年6月1日，原告依约发放了贷款，被告张建彬也依合同约定开始按月偿还贷款。但2020年1月1日起被告张建彬开始拖欠还款，该行为已严重违约。依据合同第11.4（2）条的约定，原告有权提前收回已发放的贷款。现原告主张涉案全部借款立即到期，被告张建彬应立即向原告偿还全部借款本金，并依约偿还利息、复利及罚息；依据合同第9.2条，原告现要求两被告承担相应的担保责任。根据合同第1.4.2条，被告张建彬已出现连续90天以上逾期记录，原告现主张取消对被告张建彬借款的执行利率下浮。同时依据合同第11.1、11.3条，被告张建彬逾期还款，罚息、复利按执行利率上浮50%计算；但由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，现原告主张按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率确定贷款执行利率，并按合同约定的上浮比例确定本案罚息和复利。综上所述，原告认为，两被告的行为已严重损害了原告的合法权益。为此特向法院提起诉讼，望法院判如所请。诉讼中，原告明确：自2020年1月1日至2020年9月1日期间，被告张建彬尚欠的已到期贷款本金为14222.24元、利息为18408.79元、罚息为120.86元、复利159.5元、未到期本金为570666.58元。两被告未作答辩亦未提交任何证据。原告围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照复印件、两被告身份证复印件、个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、结婚证、借款凭证、不动产登记证明、债权清单。因两被告经本院传票传唤既不答辩也不到庭参加诉讼，应视为对原告的主张放弃抗辩及对证据放弃质证的权利。经审查，原告提交的证据内容真实、形式合法，本院予以确认，并附卷佐证。对于原告起诉所主张的事实，本院亦予以确认。另查明如下事实：1.本院以公告方式于2020年8月15日向两被告送达本案应诉材料；2.案涉合同签订时贷款执行利率为以人民银行基准利率（或1年期LPR）基础下浮10%即年利率4.41%；因被告出现连续90天(含)以上或累计180天（含）以上逾期记录，现取现利率下浮，罚息及复利均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计收。本院认为，本案系金融借款合同关系，原告与被告张建彬签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护，双方应依合同约定履行己方的义务。借款合同签订后，原告依约向被告张建彬发放贷款640000元，已充分履行合同义务，被告张建彬亦应按合同约定履行己方义务，按期还本付息。被告张建彬未按期支付贷款期内本息，显属违约，原告主张按照合同约定要求被告提前偿还所欠借款本息，理据充分，本院予以支持。由于原告未能向被告张建彬送达贷款提前到期的通知，故本院以本案应诉材料送达之日即2020年8月15日为案涉借款提前到期日。自2020年1月1日至2020年9月1日期间，被告张建彬尚欠全部贷款本金为584888.82元、期内利息18408.79元、罚息120.86元、复利159.5元。原告主张此后继续以尚欠贷款本金为基数按罚息即按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计收罚息至实际清偿完毕之日止、以尚欠利息为基数按罚息利率即按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计收复利至实际清偿完毕之日止，理据充分，本院予以支持。但利息、复利、罚息均是被告使用资金的成本及违约成本，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，应以原告同时主张的利息、罚息、复利自2020年1月1日起总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予计收。至于原告所主张的抵押权问题，由于原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》，并对被告所有的位于顺德区杏坛镇[不动产权证号：粤（2XX9）佛顺不动产权第0XXXXX0号]房产办理了抵押登记手续，抵押合同自登记之日起生效。现债务履行期已经届满且抵押权人未受清偿，故原告要求行使抵押权、在约定的担保范围内享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。关于被告刘远珍是否应对本案债务承担清偿责任的问题，案涉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，案涉贷款约定的用途约定为购买房产，结合被告刘远珍作为保证人在《个人购房担保借款合同》签名，承诺以连带责任保证方式对被告张建彬的案涉债务承担保证责任，故原告主张被告刘远珍对本案债务承担清偿责任的理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张建彬应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德杏坛支行清偿借款本金584888.82元及利息18408.79元、罚息（计算方式：截止至2020年9月1日为120.86元，从2020年9月2日起以尚欠贷款本金为基数按按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至实际清偿完毕之日止）、复利（计算方式：截止至2020年9月1日为159.5元，从2020年9月2日起以尚欠利息为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%继续计算至实际清偿完毕之日止），但前述利息、罚息及复利从2020年1月1日起合计以不超过年利率24%为限，超过部分不予支持；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德杏坛支行在上述第一项判项所确定的债权范围就被告张建彬所有的位于顺德区杏坛镇[不动产权证号：粤（2XX9）佛顺不动产权第0XXXXX0号]在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告刘远珍对第一项所确定的被告张建彬的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德杏坛支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为9753.44元，财产保全费3496.72元，合计13250.16元（原告已预交），由被告张建彬、刘远珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  黄业龙人民陪审员  温欣欣人民陪审员  周顺能二〇二〇年十月二十三日书 记 员  黄金源冯伟康