北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初24092号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：赵曦，北京盈科（厦门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑博文，北京盈科（厦门）律师事务所律师。被告：戴书红，女，1972年10月28日出生，满族，无业，住北京市怀柔区，公民身份号码：×××。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告戴书红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人赵曦、郑博文，被告戴书红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求：请求判令：戴书红偿还借款本金26731.85元及利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费（截至2020年3月17日止的利息3337.59元、逾期罚息25182.58元、逾期滞纳费743.06元、账户管理费290元，自2020年3月18日起至借款本息实际清偿之日止的逾期罚息，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算），并承担本案诉讼费。事实和理由：2015年4月20日，戴书红因购买家电用途向北银消费公司申请贷款，并签署了消费贷款合约书及贷款条款（以下统称贷款合同）。贷款合同约定，北银消费公司向戴书红发放金额为50000元、期限为36个月，年利率为15.76445%，等额本息还款的个人消费贷款；若戴书红逾期偿还贷款合同项下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%按日加付自款项到期日至实际偿还日的罚息，同时，戴书红应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；戴书红应于每个还款日按月向北银消费公司支付全部贷款本金的0.29%的账户管理费；贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。贷款合同签署后，北银消费公司依约向戴书红发放贷款50000元。但戴书红在贷款合同履行过程中，没有依约按期足额偿还贷款，经北银消费公司多次催促仍未清偿。为此，为维护北银消费公司的合法权益，依法向贵院提起诉讼，请求判如所请。戴书红答辩称：2015年，经朋友的朋友介绍及全程协助指导，完成签订借款合同申请表，部分空白项说由工作人员填写，当时未拿到纸质版合同（本人手里一直没有合同）。之后接过回访电话，后期等待消息。我于2015年4月底成功从北银消费公司借款5万元，付费给中介个人1500元服务费。按照下款后工作人员电话告知，每月29日为还款日，每期还款1897.04元，通过北京银行借记卡划扣，从2015年5月29日至2018年5月14日，本人通过北京银行尾号2537借记卡及手机银行转账方式共计还款47734.46元。北银消费公司起诉书未对本人合计还款作出汇总，附件中只体现19期还款金额，合计36043.76元，其余11690.7元还款并未在明细中体现。北银消费公司要求支付罚息不合理；我个人理解，借款5万元，按照北银消费公司要求还款数额累计达到106285.08元，要求还款金额超出国家标准；我借款5万元，已经还款47734.46元，北银消费公司诉求中再次要求还本金26731.85元不合理；根据我还款数额，能够说明不是故意拖欠尾款，确实因本人2016年投资失败及后续身体原因，经济困难，请求法院调解，在已经偿还金额的基础上补足本金2265.54元，希望北银消费公司给予免除其他罚息、滞纳金。庭审中，北银消费公司为证明其主张成立，向本院提供了以下证据：证据1、轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款，证明双方存在贷款合同关系；证据2、放款通知单，证明北银消费公司依照合同约定向戴书红账户发放了贷款；证据3、还款明细台账，证明戴书红的欠款及还款情况，戴书红共计偿还款项49349.91元；证据4、补打银行回单申请，证明北银消费公司依据贷款合约书约定的放款账户放款5万元。上述证据经质证，戴书红认可证据1的申请人签字系本人所签，但合约书中记载的利息标准，戴书红称印象中不是本人签署，并称是否约定了利率记不清了，但口头说每月偿还1800余元；证据2、收到贷款的银行卡尾号是2537，也是还款卡；证据3记载了还款数额无异议；证据4，尾号9644是否为戴书红的银行卡，记不得了，可能补过卡。由于戴书红认可合约书的申请人签字，认可其账户收到北银消费公司的放款5万元，且认可还款明细台账中的还款系其本人所还，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。庭审中，戴书红向本院提供了以下证据：戴书红尾号为2537的银行卡交易明细，证明总计向北银消费公司还款金额49349.91元。上述证据经质证，北银消费公司认可其真实性，也认可戴书红的还款数额。故本院对该证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。经审理查明：2015年4月20日，戴书红签署了由北银消费公司出具的轻松贷个人消费贷款合约书。合约书的内容：戴书红向北银消费公司贷款50000元，贷款用途为买家电，贷款期限36个月，年利率15.76445%，账户管理费每月0.29%，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；合约书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在本合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款”；并约定了指定放款、还款账号。贷款条款并约定：申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任视为违约，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。上述贷款合约书签署后，北银消费公司于2015年4月29日将贷款50000元打入指定放款账号。在合同履行过程中，戴书红偿还贷款19期本金，19期利息，34期账户管理费，21期逾期违约金，5期逾期罚息，共计还款49349.91元。现戴书红尚欠借款本金26731.85元，截至2020年3月17日止的利息3337.59元、逾期罚息25182.58元、逾期滞纳费743.06元、账户管理费290元。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与戴书红签署的个人消费贷款合约书，系双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人履行了出借借款的义务，但戴书红作为借款人收到借款后至今未能完全履行偿还借款本金义务，系违约行为，应承担违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付利息、逾期罚息、逾期滞纳费及账户管理费，北银消费公司有权依据贷款条款的约定，要求戴书红偿还尚欠贷款本金及相应的费用。故北银消费公司的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。关于北银消费公司主张的利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费的计算标准，双方当事人虽在合约书中约定了该费用的计算标准，且该标准也未违反当时的相关法律规定，但违反了现有相关规定的计算标准，其超出部分应属无效，本院应予以调整。关于戴书红辩称的从2015年5月29日至2018年5月14日，本人通过北京银行尾号2537借记卡及手机银行转账方式共计还款47734.46元。北银消费公司起诉书未对本人合计还款作出汇总，附件中只体现19期还款金额，合计36043.76元，其余11690.7元还款并未在明细中体现，北银消费公司要求支付罚息不合理，借款5万元，按照北银消费公司要求还款数额累计达到106285.08元，要求还款金额超出国家标准；其借款5万元，已经还款47734.46元，北银消费公司诉求中再次要求还本金26731.85元不合理，并要求免除其他罚息、滞纳金。本院认为，由于双方在贷款合约书中约定了借款利率、罚息、逾期违约金和账户管理费的计算标准，由于戴书红未能按期偿还贷款本息，存在违约行为，北银消费公司有权依据贷款合约书的约定，计算逾期罚息和逾期违约金；庭审中，双方均认可戴书红实际还款49349.91元，且该款项均用于偿还部分借款本金、利息、罚息、逾期滞纳费和账户管理费，不存在少计算所还款项的事实；北银消费公司主张的罚息也是依据贷款合约书约定的标准计算，并无不妥。故本院对戴书红的该辩称理由，不予采信。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条规定，判决如下：戴书红于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金26731.85元及利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费（截至2017年7月29日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算；自2017年7月30日至2018年4月29日止利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费，以当期应还款项为基数，合计按年利率24%标准计算；自2018年4月30日起至借款本息付清之日止的逾期罚息，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费604元（北银消费金融有限公司已预交），由戴书红负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  王卫东二〇二〇年十月十日书记员  郭妍君