宁夏回族自治区吴忠市利通区人民法院民事判决书（2020）宁0302民初2449号原告：中国建设银行股份有限公司吴忠分行。负责人：白某。委托诉讼代理人：张某，系宁夏麟祥律师事务所律师，特别授权代理。被告：丁某，个体户，住宁夏回族自治区吴忠市。被告：吴忠市民族房地产开发有限公司。法定代表人：强某。委托诉讼代理人：蒋某、王某，系宁夏昊德律师事务所律师，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司吴忠分行诉被告丁某、吴忠市民族房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司吴忠分行的委托诉讼代理人、被告丁某、被告吴忠市民族房地产开发有限公司的委托诉讼代理人均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司吴忠分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告丁某、吴忠市民族房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.请求判令被告丁某偿还所欠原告借款本金1052499.92元及利息71611.91元（利息计算至2020年5月7日，其后利息依约支付，直至借款本息还清为止）；3.判令原告对被告丁某提供的抵押物即位于吴忠市××区房屋（房屋预告登记证号：吴忠市房预市区字第**）拍卖、变卖、折价价款享有优先受偿权；4.判令被告吴忠市民族房地产开发有限公司对前述借款本息承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用、律师费等由被告承担。事实与理由：2015年2月12日，原告与被告丁某、吴忠市民族房地产开发有限公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定，被告丁某向原告借款1790000元，用于购置位于吴忠市××区，借款利率执行浮动利率，借款期限为120个月，即2015年2月12日起至2025年2月12日止，贷款利息自划款之日起计算，按日计息，每月的计息天数按30天计算。还款方式为委托扣款方式，还款方法为等额本金偿还，即被告丁某应在每期约定还款日前，将当期应还本金14916.67元及当期利息存入指定委托扣款账户内，原告于每期约定还款日扣除当期本金14916.67元及当期利息。合同同时约定，以被告丁某购买的位于吴忠市××区（房屋预告登记证号：吴忠市房预市：吴忠市房预市区字第**金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告丁某应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权登记。合同还约定，被告吴忠市民族房地产开发有限公司为前述借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告丁某应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利而发生的相关费用提供保证担保，保证方式为连带责任保证。合同签订后，原告依约向被告丁某提供借款1790000元，但被告丁某未按合同约定按时足额偿还借款本息。据上，原告认为，合法的借贷关系受法律保护，原告与被告丁某、吴忠市民族房地产开发有限公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，双方均应依约履行合同义务。合同签订后，原告依约履行了提供借款的义务，但被告丁某未按合同约定按时足额偿还借款本息。为此，原告依据我国《民事诉讼法》、《合同法》的规定，向贵院提起诉讼，请求依法判准原告的诉讼请求。被告丁某辩称，对原告的诉讼请求和事实理由无异议，希望原告减免部分罚息和违约金。被告吴忠市民族房地产开发有限公司辩称，1.其为被告丁某的该笔借款提供担保系事实，但被告丁某以吴忠市利通区阳光瑞祥G1-102号商网为该笔借款提供抵押担保，对于被告丁某的借款，应当先以涉案房屋拍卖所得价款偿还该笔借款，不足部分再由其承担担保责任，而不是原告所说的对涉案的借款本息全部承担连带清偿责任；2.在被告丁某未偿还贷款时，原告已从其保证金账户扣除176100元，以偿还被告丁某贷款，而原告在诉状中对这一事实并未阐述；3.因其对涉案借款仅承担补充的连带保证责任，故如涉案房屋拍卖、变卖所得价款应当优先偿还其代为支付的该笔款项，而不是原告所说的对涉案的借款本息全部承担连带清偿责任。原告中国建设银行股份有限公司吴忠分行为支持其诉讼主张提供证据如下：证据一、《个人住房（商业用房）借款合同》一份、《中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书》一份、《中国建设银行个人贷款支付凭证（借款借据）》一份、个人借款对账单五份、个人贷款试算表一份、《中国建设银行个人贷款过期催款通知书》一份（出示原件，提交复印件），证明：1、2015年2月12日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告丁某向原告借款1790000元，借款期限为120个月，即2015年2月12日起至2025年2月12日止，贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%,以后年份根据人民银行利率政策每年1月1日予以调整，借款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；2、原告依约将1790000元发放至被告吴忠市民族房地产开发有限公司账户；3.因被告丁某违反借款合同约定构成违约，截止2020年5月7日尚欠原告借款本金1052499.92元及利息71611.91元未付的事实。证据二、《房屋预告登记证明》一份（出示原件，提交复印件），证明：2015年2月13日，被告丁某将购买的位于吴忠市××区房屋抵押给原告，并办理了预购商品房抵押权登记的事实。证据三、《商品房销售贷款合作协议书》、《企业法人营业执照》各一份（出示原件，提交复印件），证明：2014年9月5日，原告与被告吴忠市民族房地产开发有限公司签订了《商品房销售贷款合作协议书》，约定被告吴忠市民族房地产开发有限公司对购房人向原告借款提供无条件、不可撤销的阶段性保证，同意在其保证期间，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用，原告有权从其存款账户中直接扣划的权利。经质证，被告丁某、吴忠市民族房地产开发有限公司对原告提交证据的真实性、合法性、关联性及证明目的无异议，但吴忠市民族房地产开发有限公司称，原告从其公司账户扣划176100元。被告丁某未向法庭提交证据。被告吴忠市民族房地产开发有限公司为支持其辩解，向本院提供证据如下：证据一、发票两张（复印件加盖吴忠市民族房地产开发有限公司印章），证明：涉案房屋对外已登记在被告丁某名下，涉案房屋已经缴纳全额税款。证据二、《个人住房（商业用房）借款合同》一份（复印件加盖吴忠市不动产登记事务中心印章），证明：被告丁某以吴忠市利通区阳光瑞祥G1-102号商网为涉案借款提供抵押担保，对于被告丁某的借款，应当先以涉案房屋拍卖、变卖所得价款优先偿还该笔借款，不足部分再由吴忠市民族房地产开发有限公司承担保证责任。证据三、划扣贷款通知书两张、个人贷款还贷凭证两张（出示原件，提交复印件），证明：在被告丁某未能偿还贷款时，原告于2019年1月25日从被告公司保证金账户扣划126000元，于2019年3月28日扣划50100元，以上共计176100元。涉案房屋拍卖、变卖所得价款应当优先偿还被告公司代为支付的该笔款项。经质证，原告对证据一、二、三的真实性、合法性、关联性无异议，对证据二、三的证明目的有异议，原告认为因被告丁某违约，依据双方签订的借款合同第十二条、担保法第十八条、第二十一条，被告吴忠市民族房地产开发有限公司应该对涉案借款承担连带清偿责任。被告丁某对证据一、二、三的真实性、合法性、关联性及证明目的无异议。经审查，本院对原告提供证据的证明效力予以确认，对被告吴忠市民族房地产开发有限公司提交证据一的证明效力予以确认，对被告吴忠市民族房地产开发有限公司提交证据二、三的真实性、合法性予以确认，但达不到其全部证明目的。根据当事人陈述及本院认定的证据，本院确认以下事实：2015年2月12日，原告（贷款人）与被告丁某（借款人）、吴忠市民族房地产开发有限公司（保证人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定：由贷款人向借款人发放贷款1790000元；借款期限为120个月，即2015年2月12日起至2025年2月12日止；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率基础上上浮20%,以后年份根据人民银行利率政策每年1月1日予以调整，借款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款利息自划款之日起计算，按日计息，每月的计息天数按30天计算；还款方式为委托扣款方式，还款方法为等额本金偿还；本合同项下担保方式为保证和抵押；无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供，贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部、部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人可直接要求保证人按本合同约定在其保证范围内承担保证责任；保证人吴忠市民族房地产开发有限公司为上述借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用提供保证担保，保证方式为连带责任保证；保证期间自本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止；以借款人丁某购买的位于吴忠市××区（房屋预告登记证号：吴忠市房预市区字第Y-03：吴忠市房预市区字第**抵押担保，并于2015年2月13日办理了预购商品房抵押权登记。2015年2月16日，原告向被告丁某发放贷款1790000元。因被告丁某未依约还款，原告分别于2019年1月25日、2019年3月28日从被告吴忠市民族房地产开发有限公司保证金账户扣划126000元、50100元，以上共计176100元。截止2020年5月7日，被告丁某尚欠原告借款本金1052499.92元及利息71611.91元。本院认为，原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是当事人真实意思表示且不违反法律强制性规定，为有效协议，依法受法律保护。原告依约履行了发放贷款的义务，被告丁某未按照约定的期限偿还借款本息，已构成违约，依法应当承担违约责任，故原告要求解除原告与被告丁某、吴忠市民族房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求被告丁某偿还所欠原告借款本金1052499.92元及利息71611.91元（利息计算至2020年5月7日）并支付之后利息的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持，计算至本判决确定履行之日。被告吴忠市民族房地产开发有限公司为被告丁某的借款提供连带责任保证，约定保证期间为借款期限届满后两年，原告的主张在保证期间内，且原告与二被告对债务人不履行到期债务实现债权的方式作了约定，故对原告要求被告吴忠市民族房地产开发有限公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告丁某以其购买的位于吴忠市××区（房屋预告登记证号：吴忠市房预市区字第Y-035931号）作：吴忠市房预市区字第**对被告丁某提供的抵押物拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权的诉讼请求本院予以支持。关于原告要求被告承担本案律师费的诉讼请求，因原告未提交相关证据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条之规定，判决如下：一、解除原告与被告丁某、吴忠市民族房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告丁某偿还原告中国建设银行股份有限公司吴忠分行借款本金1052499.92元，利息71611.91元（截至2020年5月7日），之后的利息按照双方合同约定利率连续计算至本判决确定履行之日，限被告丁某于本判决生效后十五日内付清；三、被告吴忠市民族房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任。被告吴忠市民族房地产开发有限公司承担保证责任后，有权就其承担的部分向被告丁某追偿；四、原告中国建设银行股份有限公司吴忠分行对被告丁某提供的抵押物即位于吴忠市××区（房屋预告登记证号：吴忠市房预市区字第Y-035931号）拍卖、变卖、折价：吴忠市房预市区字第**div id='2'   style="text-align: justify; line-height: 25pt; text-indent: 30pt; margin-top: 0pt; margin-bottom: 0pt; orphans: 0; widows: 0;">五、驳回原告中国建设银行股份有限公司吴忠分行其他诉讼请求。案件受理费14917元，由被告丁某、吴忠市民族房地产开发有限公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。审判长 田林浩人民陪审员 马丽琴人民陪审员 裴灵星 二〇二〇年十月二十二日书记员 杨兴丹附：本案相关法律规定《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。