重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初5234号原告：富登小额贷款(重庆)有限公司开州分公司，住所地重庆市开州区汉丰街道迎宾街70、72、74号门市，统一社会信用代码915002340912278409。负责人：罗陈章恒，经理。委托诉讼代理人：马兵，重庆荣东律师事务所律师。被告：龚兵，男，汉族，1981年10月03日出生，住重庆市云阳县。被告：占双凤，女，汉族，1988年04月18日出生，住重庆市云阳县。被告：龚高全，男，汉族，1959年07月28日出生，住重庆市云阳县。原告富登小额贷款(重庆)有限公司开州分公司（以下简称“富登公司开州分公司”）与被告龚兵、占双凤、龚高全借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告富登公司开州分公司的委托诉讼代理人马兵、被告龚兵到庭参加诉讼。被告占双凤、龚高全经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告富登公司开州分公司向本院提出诉讼请求：1、由第一被告归还原告借款本金人民币47590.23元并承担该款从2019年10月2日止付清至日止按照年息24%计算的资金利息及罚息。支付律师费5000元；2、第二、第三被告对上述款项给付承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：第一被告因经营所需于2018年10月22日与原告签订贷款合同约定由原告向被告提供100000元的贷款。同时在合同中约定了利息及借款期限。第二、第三被告承担连带保证责任。借款合同签订后原告按约履行了义务但被告未按合同约定归还借款。截止起诉之日，被告已经偿还本金52409.77元，下欠本金47590.23元，已经支付利息11275.56元，已支付手续费2000元和每月的服务费共计200元，被告已经归还了10期。主张逾期的部分按照年利率24%的依据是按照合同的约定利息和违约金、罚息已经超过最高人民法院所规定的24%标准，而且是在2020年8月20日之前立案的，所以按照我们24%主张的。原告与被告之间签订的合同合法有效，本案的案由本身是民间借贷，不是金融借款合同，所以原告收取贷款审批手续或者服务费，不需要有明确的法律规定，只要是双方的真实意思表示，且不违反合同法的强制性规定都是可以的，在本案中，贷款手续费原告实际收取了，服务费原告也已经实际收取，因此，双方有明确的约定，原告收取的手续费和服务费用是合法的，根据前面的生效裁决贷款审批手续费2000元是否冲抵本金的问题，我们尊重法院的判决，服务费属于广义的利息范畴，以前的生效裁决都是支持了的，综上，原告的请求是应当得到支持的，请求法院依法裁决。被告龚兵辩称，原告说的是事实，我没有其他意见。被告占双凤、龚高全未作答辩。本院经审理认定事实如下：占双凤是龚兵的妻子，龚高全是龚兵的叔叔。2018年10月22日，原告富登公司开州分公司与被告龚兵、占双凤、龚高全签订了《贷款合同》【合同编号：富登渝资服(2018)字第000124702号】，该合同主要约定了以下内容：1、原告经被告龚兵申请，同意向其提供贷款100000元，贷款用途为其他流动资金，贷款额度期限为18个月，即2018年10月22日至2020年4月21日。2、贷款利息为按月收取，贷款期内收取利息总金额为14036.92元，每月固定收取账户服务费200元，本合同项下贷款本息的归还分阶段进行，自第一月起龚兵按月还付本息及费用，每期应还款总额为6535.38元，具体扣款日期为次月1日，贷款审批手续费为2000元，一次性计收。3、原告无法正常、及时从龚兵账户扣款或扣款不足额的为龚兵违约，原告有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求龚兵、占双凤、龚高全立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、抵押物处置相关费用等）。4、龚兵逾期不归还贷款本息，应按按期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。5、占双凤、龚高全担保的主债权为本合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，即原告有权要求占双凤、龚高全先行独立清偿全部债务，在龚兵自行提供有担保物的情况下，原告也有权要求占双凤、龚高全先行独立清偿。保证期间自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止。2018年10月21日被告龚高全出具授权委托书，委托龚兵代为履行签署，任何与该借款相关的文件一经龚兵签署视为本人签字，本人承担完全责任。被告龚兵代龚高全在《贷款合同》上签字捺印。原告通过中国建设银行转账给被告龚兵100000元。截止起诉之日，被告已经偿还本金52409.77元，下欠本金47590.23元，已经支付利息11275.56元，已支付每月的服务费共计2000元，被告已经归还了10期。上述事实，有原被告的陈述、原、被告身份信息、负责人身份证明情况、贷款合同、本金归还提示表、委托书、建行银行回单、对账单等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告富登公司开州分公司主张被告龚兵尚欠其借款本金47590.23元，有《贷款合同》及对账单予以佐证，原告与被告龚兵之间的债权、债务关系明确，借贷关系合法、有效。按照双方签订的《贷款合同》、对账单载明，被告龚兵已经逾期还款，富登公司开州分公司有权要求被告龚兵提前清偿借款。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，被告龚兵应当向原告富登公司开州分公司偿还借款。对应当偿还的本金数额问题。原告提交的《对账单》，被告龚兵归还了部分本金，被告龚兵应当偿还的借款本金为47590.23元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件使用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般人定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”之规定，虽然原告方富登贷款公司开州分公司是以“贷款审批手续费”为由，向被告龚兵收取了2000元，但是综合全案证据来看，收取该费用的时间为实际出借款项的当天，变相收取了“砍头息”，应该认定为预先扣除的费用，理应作为本金进行品除。故认定被告龚兵下欠的本金为45590.23(47590.23-2000=45590.23)元。对原告方主张的利息问题。《贷款合同》中约定“如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算”，因约定的逾期利率后已经超出年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》【法释(2015)18号】第二十六条之规定，富登公司开州分公司主张的逾期利率不得超出年利率24%，同时，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》【法释（2015）18号】第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”之规定，原告已主张年利率24%的逾期利率，不违反法律、行政法规的强制性规定，故本院支持原告以尚欠本金45590.23元为基数，从2019年10月2日起按年利率24%计算至付清本金之日止的利息及罚息。对原告主张被告占双凤、龚高全承担连带清偿责任的问题。《贷款合同》中约定，占双凤、龚高全担保的主债权为本合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，即原告有权要求占双凤、龚高全先行独立清偿。保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十二条规定：“保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”《贷款合同》中约定贷款额度期限为18个月，即2018年10月22日至2020年4月21日。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”本案原告在主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任，因此对于原告诉求被告占双凤、龚高全对借款本金和资金利息承担连带偿还责任，本院予以支持。对原告主张律师费的问题。虽然原、被告在《贷款合同》中约定了关于律师费的事宜。但原告并未提交相关证据证明其因本案支出律师费的情况，故本院对原告主张律师费5000元的诉讼请求不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》【法释(2015)18号】第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告龚兵在本判决生效后十日内偿还原告富登小额贷款(重庆)有限公司开州分公司借款本金45590.23元并支付利息及罚息（以45590.23元为基数从2019年10月2日起按年利率24%计算至付清之日止）；被告占双凤、龚高全对被告龚兵在本判决第一项应履行的债务承担连带清偿责任；驳回原告富登小额贷款(重庆)有限公司开州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取620元，由被告龚兵、占双凤、龚高全负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 杜连成二〇二〇年十月二十三日法官助理 徐清建书 记 员 吴海军