广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初1324号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行，住所地湛江市霞山区****************祥集阁101商铺。负责人：窦宇清，行长。委托诉讼代理人：林石斌，男，系原告职工。委托诉讼代理人：吴可嘉，男，系原告职工。被告：王康煌，女，汉族，1992年4月24日出生，住广东省遂溪县*****************，，公民身份号码440************027。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行（以下简称：邮政银行霞山支行）诉被告王康煌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林石斌到庭参加诉讼。被告王康煌经本院合法传唤不到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行霞山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除2016年1月25日签订的《个人消费贷款及担保合同》，宣布已经发放的贷款提前到期；2.判令被告王康煌偿还原告暂计至2020年3月16日贷款本息合计人民币180396元及2020年3月17日起至付清之日止的利息（按合同规定利率及罚息计算）；3.判令被告王康煌位于湛江市********之五金色华庭商住楼838房（粤房地权证：湛江CQ字第**00214104号）优先受偿；4.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年12月22日，原告与被告签订了《个人消费贷款及担保合同》，合同编号：440********011807879。该《合同》约定:被告王康煌向原告贷款180000元用于购买个人二手住房；年利率4.9%；借款期限360个月，即自2016年1月25日至2046年1月25日；还款方式：等额本息，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，逾期利率为年利率6.37%；因借款合同发生的争议，任何一方均可向原告住所地人民法院提起诉讼。2016年2月5日，原告已按照借款合同的约定向被告王康煌发放了贷款壹拾捌万圆整，同日，被告王康煌向原告签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，借据编号：440********01180787901。2016年2月22日，原告与被告办理了粤房地他项权证，TX字第0100070824号。该《合同》履行初期，被告王康煌尚能按照借款合同约定按时足额偿还贷款利息。自2018年**月起，被告王康煌开始出现逾期违约还款现象，原告先后多次向被告采取派员上门、电话催促及发放逾期催收通知书等方式催收贷款本息，被告王康煌一直未还清贷款本息，计至2020年3月16日止，被告王康煌已向原告偿还贷款本金8764.76元，偿还利息26338.79元，尚欠贷款本金171235.24元、利息9160.76元，尚欠贷款本息共计180396元。综上所述，原告与被告之间所签订的《个人消费贷款及担保合同》合法有效，应受法律保护。原告已履行了合同约定的贷款人的法律义务。但是，被告王康煌违约，未向原告还清贷款本息；为维护原告的合法权益，特诉至法院请求处理。被告王康煌既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。原告围绕诉讼请求提交了如下证据：申请表、被告身份证、房地权证、他项权证、小额贷款放款单及借据、《个人消费贷款及担保合同》、还款计划表、还款记录、系统截图。因被告未到庭抗辩质证，经本院审查，原告提交的上述证据真实且能够互相印证，故予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月22日，被告王康煌向原告提交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，申请贷款180000元用于购买住房，贷款期限360个月。2016年1月25日，被告与原告签订《个人消费贷款及担保合同》，合同约定，被告向原告贷款180000元，用于购买位于湛江市********之五金色华庭商住楼838房的房屋；贷款期限自2016年1月25日至2046年1月25日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，即4.9%；原告发放贷款到被告王康煌的邮政储蓄个人结算账户621*************366；被告应按月等额本息归还贷款；一次性还本付息的贷款，还款日为到期日。分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的25日，最后一期还款日为贷款到期日。未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计算利息。罚息利率按借款利率加收30%确定，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除本合同。被告提供位于湛江市********之五金色华庭商住楼838房（粤房地权证：湛江CQ字第**00214104号）作为抵押物，并于2016年2月2日办理了抵押登记。2016年2月5日，原告按照合同约定向被告王康煌的邮政储蓄个人结算账户621*************366发放了180000元贷款。被告王康煌与原告签署一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》确认收到该笔贷款。被告王康煌在初期尚能按照合同约定按时足额偿还贷款利息，自2018年11月起，被告王康煌开始出现逾期违约还款现象，截至2020年3月16日止，被告王康煌已向原告偿还贷款本金8764.76元，利息26338.79元，尚欠贷款本金171235.24元、利息9160.76元，尚欠贷款本息共计180396元。原告多次向被告追索无果，为维护其合法权益，遂诉至本院请求处理。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告王康煌签订的《个人消费贷款及担保合同》及《借据》均是各方当事人的真实意思表示，且没有违反法律、行政法规的禁止性规定，当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。原告已向被告王康煌发放贷款，履行了合同义务，被告收到贷款后，未按合同约定向原告足额偿还贷款本息，显属违约，依法应承担相应的违约责任。现原告请求解除《个人消费贷款及担保合同》，本院予以支持，合同自起诉状送达被告时即2020年9月30日解除。原告请求被告王康煌偿还截至2020年3月16日尚欠的贷款本金171235.24元、利息9160.76元，以及2020年3月17日起至贷款清偿之日止的利息按照《个人消费贷款及担保合同》规定的利率及罚息即6.37%计算，于法有据，本院予以支持。本案中，借、贷双方当事人就抵押房产办理了抵押登记并且取得他项权证，现原告主张就抵押房地产享有优先受偿权，本院予以支持。被告王康煌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行与被告王康煌签订的《个人消费贷款及担保合同》于2020年9月30日解除；二、限被告王康煌于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行偿还贷款本金171235.24元，并支付截至2020年3月16日的利息9160.76元，2020年3月17日起至贷款清偿之日止的利息，按照年利率6.37%计算；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行对被告王康煌位于湛江市********之五金色华庭商住楼838房（粤房地权证：湛江CQ字第**00214104号）的拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。如果未按照本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3907.92元，其他费用300元，由被告王康煌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  韩 剑审 判 员  王嘉靖审 判 员  李小凤二〇二〇年十月十六日法官助理  廖灵翠书 记 员  李雄敏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。