广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初6966号原告：中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行，经营场所广东省广州市荔湾区南岸路**首层（小商场）、三层、四层。负责人：崔艳荣。委托诉讼代理人：蒋杭，系原告职员。被告：彭志诚，男，1974年12月19日出生，汉族，住长沙市雨花区。原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行（以下简称工行荔湾支行）诉被告彭志诚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蒋杭到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤未参与诉讼。本案现已审理终结。原告工行荔湾支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除与被告于2013年3月27日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：201301103）；2.判决被告立即向原告偿还借款本金290625元及本金所产生的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计算至2020年10月21日为4507.54元，自2020年10月22日起继续按《个人购房借款/担保合同》计算至借款清偿之日）；3.判决被告不履行上述还款义务时，原告有权以借款合同项下的抵押物从化市××大道××（自××）804房的房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；4.判决被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：工行荔湾支行与彭志诚于2013年3月27日签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定由工行荔湾支行向彭志诚发放个人二手住房购置贷款45万元，贷款期限为20年，确定年利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%。彭志诚将其所有的位于从化市××大道××（自××）804房的房产用于贷款抵押，合同第9.1条约定彭志诚未按合同约定日期偿还贷款，工行荔湾支行有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。合同第十四条约定彭志诚连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，工行荔湾支行有权宣布贷款提前到期，要求彭志诚提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同第十七条约定工行荔湾支行为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由彭志诚承担。工行荔湾支行于2013年5月1日依约发放了贷款，而彭志诚没有依约履行还款义务，至2020年5月26日，借款人连续逾期3期没有还款。经工行荔湾支行多次催促，彭志诚依然拒绝还款。被告无答辩亦无提供证据。当事人围绕主张依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月27日，彭志诚（借款人、抵押人）与工行荔湾支行（贷款人）签订编号A:201301103的《个人购房借款/担保合同》，约定：工行荔湾支行根据彭志诚的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为450000元；本合同项下贷款用于购买从化市××大道××（自××）804房；贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款的担保方式为抵押；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率；彭志诚按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；彭志诚不享有宽限期，指定其名下个人结算账户为还款账户；彭志诚连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行荔湾支行可宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求彭志诚立即清偿未偿还的款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，工行荔湾支行可解除本合同，要求赔偿彭志诚因违约造成的损失；彭志诚未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工行荔湾支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；彭志诚自愿向工行荔湾支行提供从化市××大道××（自××）804房作为抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行荔湾支行实现债权的费用和彭志诚所有其他应付费用，等等。2013年5月1日，工行荔湾支行一次性发放案涉贷款450000元到约定的彭志诚账户中。2016年4月14日，广州市国土资源和规划委员会核发的《不动产登记证明》登记显示：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为工行荔湾支行，义务人为彭志诚，不动产坐落在广州市从化区景泉大道泉溪路135号大院3号804房房屋（即借款合同约定抵押物，为房产官方登记地址），抵押方式为一般抵押，抵押范围为全部，担保债权的数额450000元。被告彭志诚依约履行还款义务，但自2020年5月起未按期按时足额偿还贷款，截至2020年10月21日，彭志诚尚欠贷款余额290625元、利息4507.54元。本院认为：工行荔湾支行与彭志诚签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人之间的真实意思表示，内容没有违反法律规定，合同合法有效，工行荔湾支行、彭志诚应按照合同约定履行各自义务。工行荔湾支行依约发放了贷款，但彭志诚未依约按期足额偿还借款本息，行为已构成违约且符合双方约定的可解除合同的条件，现工行荔湾支行要求解除合同并要求彭志诚立即归还尚欠的贷款本金290625元，并向其支付利息、罚息、复利,合法合理，本院予以支持。关于罚息、复利的计算，根据《个人购房借款/担保合同》的约定,工行荔湾支行对于逾期未还的本息收取罚息，又对借款到期后的逾期利息计收复利，事实上可能存在将罚息计入本金计收复利的情形。对此，本院认为，工行荔湾支行对借款人未偿还的借款本息计收逾期罚息，已是对借款人逾期偿还借款而给工行荔湾支行造成损失的补偿，而如果对逾期罚息再计收复利，实际对借款人实施了双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故本院需明确指出，在本案中工行荔湾支行对逾期罚息不得再计入本金计收复利。彭志诚自愿以其名下位于广州市从化区景泉大道泉溪路135号大院3号804房的房产为《个人购房借款/担保合同》项下的借款本金及相应利息、罚息、复利及实现债权的费用提供抵押担保，因此，当彭志诚没有履行上述义务时，工行荔湾支行有权以上述房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行与被告彭志诚于2013年3月27日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A:201301103）；二、被告彭志诚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行偿还借款本金290625元；二、被告彭志诚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行支付借款的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计至2020年10月21日为4507.54元，之后按《个人购房借款/担保合同》约定的方式及标准计至欠款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；三、如被告彭志诚不履行上述判决所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行有权就被告彭志诚名下位于广州市从化区景泉大道泉溪路135号大院3号804房的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4025元，由被告彭志诚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黄少宏二〇二〇年十月三十日书记员  陈丽仪徐思铭