文书内容广东省深圳市福田区人民法院民事判决书（2020）粤0304民初51200号原告：江苏银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市南山区。负责人：邹宏亮。委托诉讼代理人：许东虹，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：周峻竹，广东华商律师事务所律师。被告：姚锦，女，汉族。上列原告江苏银行股份有限公司深圳分行诉被告姚锦金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人许东虹、被告姚锦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2018年3月19日，被告通过其客户端点击确认签署电子版的《金e融网贷借款合同》（合同编号：XXXXXX,以下简称“《借款合同》”)，《借款合同》第一条约定，原告向被告发放人民币30万元的借款，借款期限为2018年3月19日至2021年3月19日；《借款合同》第一条第2款约定本合同项下借款执行固定利率，执行年利率为7.125%，合同有效期内合同利率不变。第三条约定，借款到期（含提前到期），被告（借款人）不能按时归还借款或支付利息的，原告（贷款人）有权自逾期之日起按借款利率加50%计收罚息和复利。第四条约定原告（贷款人）将根据被告（借款人）的申请将借款资金发放至被告（借款人)在原告处开立的账号为XXXXXX的账户。第九条约定，被告（借款人）在到期日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他应付款项则构成违约，原告（贷款人）有权宣布合同项下借款本息提前到期，立即收回借款。第十条约定，被告（借款人）未能按时偿还借款本息，导致原告（贷款人）为催收贷款本息所需的费用，包括但不限于公告费、律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用，均由被告（借款人）承担。签署《借款合同》后，经被告申请，原告于2018年3月19日向被告发放人民币30万元，约定还款方式为等额本息还款法，贷款到期日期为2021年3月19日。被告使用贷款后，自2019年9月起拖欠贷款本息，根据《借款合同》之约定，已构成严重违约，原告有权宣布合同项下借款本息提前到期，立即收回借款。原告遂诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告借款本金168227.73元及罚息10737.66元（罚息以拖欠本金为基数，自2019年9月13日起按年利率10.6875%的标准计算至全部款项清偿之日止，暂计算至2020年4月14日为10737.66元），各项金额暂合计为178965.39元；2、被告支付暂计至起诉之日原告因催收本案贷款本息所支付的律师费2000元；3、本案的诉讼费由被告承担。被告开庭时称，对原告起诉的本金没有异议，因经济困难，请求减免本金以外的其他费用。经审理查明，被告在原告处开立账号为XXXXX的账户。原告主张被告于2018年3月19日通过其客户端以点击确认的方式签署了《金e融网贷借款合同》（合同编号：XXXXX），约定：原告向被告发放贷款300000元，借款期限自2018年3月19日起至2021年3月19日止；借款执行固定利率，年利率为7.125%；借款利息从借款实际发放之日起按实际放款额和实际借款期限计算；结息方式为按月结息，结息日为每月12日；如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；被告保证在每个还款日前在约定的还款账户里存放足够金额，同时授权原告从该账户内扣收借款本息；借款到期（含提前到期），被告不能按时归还借款，原告有权自逾期之日起按本合同借款利率加50%计收罚息，对被告逾期未付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；若被告未履行或违反本合同约定义务的，原告有权停止发放借款，宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回借款；被告办理的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以原告留存的电子记录作为双方借贷关系成立的依据及本合同履行的相关证据，原告的转账记录将作为被告借款的有效依据；被告及原告双方均认同原告以电子数据形式提交、确认或签署任何法律性文件的方式以及法律效力；本合同项下借款采用按月等额本息还款，按月还款，从借款发放的次月开始还款，首末月按日计息，其余按月计息；被告首期还款日为2018年4月12日，之后每月同日为还款日，最后一期还款日为借款到期日；被告未能按时偿还借款本息，导致原告为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费等因实现债权而产生的费用，均由被告负担；合同履行中如发生争议，可向原告所在地或其他有管辖权的人民法院提起诉讼。借款合同后附《法律文书送达地址确认书》，载明合同约定的送达地址以及被告确认的送达方式适用于各个司法阶段，包括但不限于一审、二审、再审、执行以及督促程序；如果提供的送达地址不确切或不及时告知变更后的地址，使法律文书无法送达或未及时送达的，被告本人自行承担由此可能产生的法律后果。根据原告提交的江苏银行新个贷管理系统截图及被告的账户交易明细清单，原告于2018年3月19日向被告发放了金额为300000元的贷款；管理系统截图该笔贷款到期日为2021年3月19日，执行年利率为7.125%，逾期利率浮动比例为50%。原告提交的被告账户交易明细及个人贷款对账单显示被告自2018年4月12日至2019年8月12日均足额还款，除首期还款8639.65元外，其余每期还款9055.27元；2019年9月12日起未按时足额还款。庭审时，原告提交了新的个人贷款对账单，显示逾期前，被告共偿还17期借款本金共计129710.16元，逾期之后至2020年10月14日，被告共向原告偿还了5326.5元，原告主张其中3892.61元用以抵扣本金、1011.1元用以抵扣第18期（截止至2019年9月12日）的利息、419.1元用以抵扣罚息、3.69元用以抵扣复利。原告主张因借款出现逾期，逾期次日为合同提前到期日，被告应向原告偿还尚欠的本金、利息以及自逾期次日起的罚息。被告每期的还款金额与按照合同约定计算的金额基本一致。另查，原告已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名服务。中金公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2020年9月10日，中金公司对该案出具了《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与被告签署的《金e融网贷借款合同》中原告和被告的数字证书均为激活状态，并载有上述合同的哈希值。该哈希值与原告提交的《金e融网贷借款合同》电子版校验出的哈希值一致。《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。又查，原告与广东华商律师事务所签订《委托合同》，委托广东华商律师事务所代理本案诉讼，律师费前期费用为2000元，上述律师费已实际支付。原告确认未产生除案件受理费外的其他诉讼费用。再查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(被告未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。以上事实，有原告提交的系统自助开卡凭证、《金e融网贷借款合同》、账户交易明细清单、江苏银行新个贷管理系统截图、个人贷款对账单、数字签名验证报告、《委托合同》、发票、江苏银行业务回单等以及本案开庭笔录为证，本院予以确认。本院认为，原告提交的《金e融网贷借款合同》校验出的哈希值与中金公司出具的《数字签名验证报告》的哈希值一致，且原告与被告的数字证书均为激活状态，故本院依法确认该合同即为原告与被告在线签署的合同，该合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。原告依约向被告发放贷款，被告未按约还款，构成违约，应承担违约责任。原告有权主张涉案借款合同提前到期，要求被告归还剩余借款本金及相应的罚息。本院根据被告的还款情况以及原告的主张，核算认定被告尚欠的借款本金为166397.23元，罚息暂计至2020年10月14日为19392.77元（详见附表，之后的罚息以未偿本金为基数，按照合同约定的利率上浮50%计至实际清偿之日止）。关于律师费，系原告为实现债权发生的合理费用，有合同约定在先，且已实际支出，原告请求被告支付律师费2000元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告姚锦应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行归还借款本金166397.23元及罚息19392.77元（罚息暂计至2020年10月14日，之后的罚息以尚欠本金为基数，按合同约定利率上浮50%计至被告实际清偿之日止）；二、被告姚锦应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行支付律师费2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3919.31元，本院按规定减半收取1959.65元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起十四日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审判员  朱淑乔二〇二〇年十月二十三日书记员  黄 芳            附表：核算罚息   金额单位：元                  序号              尚欠本金              起算日              截止日              逾期天数              罚息利率              应还罚息              已还罚息              尚欠罚息                  1              170289.84              2019/9/13              2019/9/29              17              10.6875%              859.43                             859.43                   2              170036.53              2019/9/30              2019/10/14              15              10.6875%              757.19               40.63              716.56                   3              169922.08              2019/10/15              2019/11/12              29              10.6875%              1462.92               34.65              1428.27                   4              168268.2              2019/11/13              2019/11/14              2              10.6875%              99.91               66.12              33.79                   5              168227.73              2019/11/15              2020/4/16              154              10.6875%              7691.16               3.58              7687.58                   6              166397.23              2020/4/17              2020/10/14              181              10.6875%              8941.25               274.12              8667.13                   合计              19811.87               419.1              19392.77