贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)黔01民终8583号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地贵州省贵阳市云岩区外环东路**。负责人：蒲海洁，该支行行长。委托诉讼代理人：朱江，贵州盛腾律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩笑，贵州盛腾律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：鲜红芬，女，1972年3月17日出生，黎族，住贵州省关岭布依族苗族自治县。被上诉人（原审被告）：周权桥，男，1971年4月8日出生，汉族，住贵州省万山特区。上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称工行东山支行）因与被上诉人鲜红芬、周权桥金融借款合同纠纷一案，不服贵州省贵阳市云岩区人民法院（2019）黔0103民初6544号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。工行东山支行上诉请求：1、依法撤销或改判贵州省贵阳市云岩区人民法院（2019）黔0103民初6544号民事判决，支持工行东山支行的一审全部诉讼请求；2、本案一、二审诉讼费用由鲜红芬、周权桥共同承担。事实和理由：一、鲜红芬、周权桥未按照《个人购房借款/抵押/担保合同》（以下简称借款合同）约定按时足额偿还贷款本息，已构成根本性违约，应一次性清偿全部费用。根据合同约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除，行使担保权利。”合同履行过程中，鲜红芬未按照合同约定履行还款义务，从2012年2月10日开始出现逾期并陆续还款，之后有连续20个月、累计40次未按时足额偿还每期月供本息。鲜红芬未按照借款合同的约定于每月还款日前按时足额偿还贷款本息，违反了借款合同还款的相关约定，已经构成了根本违约。鲜红芬在明确知道还款日的情况下，仍然不按照合同约定的还款日偿还贷款本息，已经构成违约。根据合同中违约责任的约定，鲜红芬应一次性清偿相关费用。二、违约后，工行东山支行扣划鲜红芬账户已有资金款项，是为了降低贷款不能收回之风险，减少贷款损失，绝非同意鲜红芬继续履行合同。三、一审法院认为鲜红芬逾期之后正常还贷行为并非严重违约，系事实认定不清、法律适用错误，鲜红芬后期正常还款并不影响其承担违约责任。合同系双方真实意思表示，双方均应遵守，而鲜红芬已连续20个月、40次未按时足额还款，严重超出了合同中约定的“连续三个月或累计六次”，此时已构成根本违约，既然其已经构成违约，违约条款的适用条件已经成就，应当承担违约责任。合同并无约定鲜红芬后期正常还款后可不继续承担违约责任。如法院均认可贷款人事后补救，势必助长贷款人“不起诉、不还款”的行为，造成诉累。故，前期的违约责任承担与鲜红芬后期是否正常还款并无逻辑关系。鲜红芬应承担一次性提前收回全部贷款及相应费用的违约责任。四、若法院驳回工行东山支行提前收回全部款项的诉讼请求，势必助长鲜红芬久拖不还的侥幸心理，形成不良的判决导向，还增加司法成本，浪费司法资源。只要在开庭甚至判决作出之前，鲜红芬把逾期本息还清，法院就判决驳回工行东山支行提前收回全部款项的诉讼请求，那么贷款违约后，只要工行东山支行不起诉，鲜红芬就可以逍遥自在不还款，即使起诉后，只要法院未开庭或未判决，鲜红芬仍然可以不还款。如此而来，法院判决只会助长鲜红芬更严重的违约行为，起到的司法效果和社会效果是负面的。此外，如果法院判决书作出后，工行东山支行会提起上诉；或者，鲜红芬再次违约后，工行东山支行亦会再次诉讼。原本一次性诉讼解决的纷争，需要通过多次诉讼才能解决，造成当事人司法成本提高，浪费法院司法成本，增加法院工作负担，起到的司法效果和社会效果同样是负面的。五、若违约后或起诉后，工行东山支行若扣划鲜红芬款项，法院却因此驳回工行东山支行提起收回全部款项的诉讼请求，则会导致工行东山支行信赖法院司法权威和公信力而不去扣划款项，不能减少贷款损失扩大化，将导致借贷款收不回的风险大大提高，极有可能造成国有资产流失。综上，原审判决事实认定不清，错误适用相关法律。鲜红芬、周权桥未到庭陈述答辩意见，亦未提交书面答辩材料。工行东山支行向一审法院起诉请求：一、鲜红芬、周权桥归还工行东山支行贷款本金240346.01元，利息0元，罚息0元，复利0元，共计240346.01元（本金、利息、罚息和复利暂计算至2018年6月27日，之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮30%后上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮30%后上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整后次年的1月1日重新确定罚息利率）；二、鲜红芬、周权桥支付律师费12114元；三、贵阳世纪城房地产开发有限责任公司（现该公司已注销）对前述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、工行东山支行对鲜红芬、周权桥提供的贵阳市金阳新区的房产享有抵押权，工行东山支行对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在第一、二项债权范围内优先受偿；五、本案的诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由鲜红芬、周权桥承担。一审法院认定事实：2009年8月20日，鲜红芬作为借款人和抵押人，周权桥作为抵押物共有人，中国工商银行股份有限公司贵阳富水支行（以下简称工行富水支行）作为贷款人，贵阳世纪城房地产开发有限责任公司（以下简称世纪城公司）作为保证人，各方共同签订编号为Ａ［借］字［工］行［富水］支行［2009］年［世2029］号《个人购房借款／抵押／担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放贷款292000元用于购买坐落于贵阳市金阳新区房屋，贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率下浮30%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款划入世纪城公司名下账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，行使担保权利；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其合同项下所购房屋提供抵押担保；8、保证人提供阶段性连带责任保证。周权桥出具《共同债务确认书》确认上述借款是其与借款人鲜红芬的共同债务，承诺诺共同偿还。上述合同签订之后，工行富水支行于2009年9月10日向鲜红芬发放贷款29.2万元，鲜红芬出具的借款凭证约定借款到期日为2039年9月10日，当期执行利率为年利率4.158%。并委托工行东山支行将该笔借款转入世纪城公司名下账户。2010年7月6日，工行富水支行与鲜红芬在贵阳市房屋产权监理处对涉案房屋办理抵押权预告登记。在合同的履行过程中，鲜红芬未按合同约定履行还款义务，从2012年2月10日开始出现逾期并陆续还款，之后有连续20个月、累计40次未按时足额偿还每期月供本息。截止2019年11月10日，工行东山支行主张鲜红芬尚欠贷款本金余额229184.22元，利息、罚息、复利均为0元。该笔贷款还款日为每月10日，每月21日批量计息。鲜红芬在2018年4月24日清偿之前的逾期本息后，之后虽有3次未按时还款，但在2019年2月12日即清偿逾期本息，2019年3月份之后均正常还款。工行东山支行起诉时，涉案贷款处于正常还款状态。工行东山支行未能提交银行支付凭证及律师费发票等证据对律师费的实际发生并支付进行证实。另查明，2011年2月22日，经内部机构调整，工行富水支行划归工行东山支行管辖，相关贷款债权及贷后管理事宜均转让给了工行东山支行。鲜红芬、周权桥在此之后直接向工行东山支行偿还贷款月供款项。贵阳世纪城房地产开发有限责任公司于2014年12月23日决议解散并在贵阳市工商局办理注销手续。一审法院认为，工行东山支行作为工行富水支行上级支行且受让涉案债权，有权依据涉案合同向鲜红芬、周权桥主张相应权利。本案中鲜红芬虽有逾期还款之行为，但逾期的月供本息很快就被清偿，及时使贷款处于正常还贷状态，并非严重违约。工行东山支行起诉时，鲜红芬亦已清偿产生月供本息及逾期费用并按合同约定正常还款，截至一审法院开庭审理时，涉案贷款亦处于正常还款状态，未再出现逾期情形。鲜红芬已按照合同约定向工行东山支行支付了逾期还款产生的罚息及复利等逾期费用，履行了还款义务，工行东山支行与鲜红芬之间是可以继续按照每月的还款方式履行之前双方签订的金融借款合同。工行东山支行与鲜红芬之间继续履行合同，鲜红芬继续按月还款，工行东山支行能够收回贷款并获得利息，既能实现双方初始合同目的，也不会对工行东山支行造成损失。因此，根据公平原则，对工行东山支行要求鲜红芬提前归还工行东山支行剩余贷款本金229184.22元的诉请，一审法院不予支持，鲜红芬仍应继续按借款合同约定按月偿还剩余贷款本息。工行东山支行未能提交证据对律师费的实际发生并支付进行证实，应承担举证不能的不利后果。故对工行东山支行主张律师费的诉请，一审法院不予支持。因涉案房屋仅办理了抵押权预告登记，而抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，但并非对系争房屋享有现实抵押权。故对工行东山支行依据预抵押登记而要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉请，一审法院不予支持。本案系因鲜红芬逾期还款而产生，工行东山支行提起本案诉讼已实际产生案件受理费用，该费用应由鲜红芬负担。周权桥承诺作为共同债务人，应与鲜红芬共同负担案件受理费。工行东山支行要求世纪城公司对涉案债务承担连带清偿责任，但未将该公司列为共同被告提起诉讼。世纪城公司已经注销，不再具有法人资格，且注销时间在工行东山支行提起诉讼之前。工行东山支行直接在诉请中要求世纪城公司承担连带清偿责任，不符合法律规定。对该项诉请，一审法院不再支持。依照《中华人民共和国商业银行法》第二十二条、《中华人民共和国公司法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、第八条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零八条、第一百九十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。案件受理费5086元，由被告鲜红芬、周权桥共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审中，各方当事人均未提交新证据。另查明，二审中，工行东山支行称自一审法院（2019）黔0103民初6544号民事判决作出后，鲜红芬均按期正常还款。此外，二审经审理查明的其余事实与原判查明的事实一致，本院予以确认。本院认为，关于应否提前偿还剩余贷款本金的问题。本案中，鲜红芬虽在工行东山支行起诉前存在逾期还款之情形，但其逾期的月供本息很快就被清偿，及时使贷款处于正常还贷状态，而工行东山支行起诉时，鲜红芬亦已清偿产生月供本息及逾期费用并按合同约定正常还款，且工行东山支行二审中亦称鲜红芬自一审判决作出至今均按期正常还款，故综合以上情况，原判认定鲜红芬已按照合同约定向工行东山支行支付了逾期还款产生的罚息及复利等逾期费用，履行了还款义务，现未再出现逾期还款情形，工行东山支行与鲜红芬之间可以继续按照每月的还款方式履行之前双方签订的金融借款合同，鲜红芬继续按月正常还款，工行东山支行能够收回贷款并获得利息，既能实现双方初始合同目的，也不会对工行东山支行造成损失，故对工行东山支行要求鲜红芬提前归还截止2019年11月10日的剩余贷款本金229184.22元的诉请不予支持，同时确认鲜红芬仍应继续按借款合同约定按月偿还剩余贷款本息并无不当，本院予以维持。关于应否支付律师费的问题。因工行东山支行诉讼中未能提供其支付凭证及律师费发票等证据对其已实际支付律师费进行证实，故原判对于工行东山支行主张支付律师费的诉请不予支持并无不当，本院予以维持。关于对抵押物是否享有优先受偿权的问题。因涉案房屋仅办理了抵押权预告登记，而抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，故原判对于工行东山支行要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉请不予支持并无不当，本院予以维持。关于贵阳世纪城房地产开发有限责任公司应否承担连带责任的问题。因工行东山支行要求贵阳世纪城房地产开发有限责任公司对涉案债务承担连带清偿责任又未将其列为共同被告提起诉讼，而贵阳世纪城房地产开发有限责任公司在工行东山支行提起诉讼之前已经注销，其不再具有法人资格，故原判对于工行东山支行该项诉请不予支持亦无不当，本院亦予以维持。综上，原判对工行东山支行本案中的所有诉请不予支持并无不当，但原判的判决主文将驳回工行东山支行的诉讼请求误写为驳回其余诉讼请求不当，本院予以纠正。综上所述，工行东山支行的上诉请求均不能成立，均应予驳回；但原判驳回工行东山支行的其余诉讼请求不当，本院予以改判。依照《中华人民共和国商业银行法》第二十二条、《中华人民共和国公司法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、第八条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：变更贵州省贵阳市云岩区人民法院（2019）黔0103民初6544号民事判决的判项为：驳回中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行的全部诉讼请求。二审案件受理费50元，由中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行负担。本判决为终审判决。审判长  邱兴权审判员  谌致华审判员  汤 萍二〇二〇年十月三十日法官助理王一多书记员陈燕