福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初3843号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街**，统一社会信用代码913503035673170929。 负责人：黄爱敬，该行行长。 委托诉讼代理人：郑丽花，女，系该行客户经理。 被告：姚志英，女，1977年10月28日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：姚国勇，男，1976年5月22日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行（以下简称农商银行白塘支行）与被告姚志英、姚国勇信用卡纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行白塘支行的委托诉讼代理人郑丽花到庭参加诉讼，姚志英、姚国勇经传票传未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行白塘支行向本院提出诉讼请求：判令1.依法判令姚志英、姚国勇立即归还福万通IC贷记卡透支本金19773.38元以及该款自2020年2月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按年利率18%计收，违约金按每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。诉讼过程中，农商银行白塘支行变更诉讼请求为：判令姚志英、姚国勇立即归还福万通IC贷记卡透支本金人民19736.68元以及该款自2020年2月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金及分期手续费（透支利息按年利率18%计收、违约金按每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元，分期手续费为6.8元）。事实和理由：2019年9月18日,姚志英向农商银行白塘支行办理了福万通IC贷记卡，并签字承诺遵守《福万通IC贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通IC贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等约定如下：福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。持卡人支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。 合同签订后，农商银行白塘支行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过姚志英的申请，并于2019年9月26日向姚志英发放卡号为62×××04的贷记卡一张，授信额度为2万元，授信期限3年。自2020年4月19日起，姚志英未能按照约定还款，截至目前仍未偿还透支款项及相应利息等。经多次催讨，姚志英无还款意愿，其行为已经构成违约。姚国勇系姚志英的配偶，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，其配偶在《福万通ＩＣ贷记卡共同债务承诺书》中签字确认本案借贷属于夫妻共同债务，故姚国勇应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 姚志英、姚国勇未作答辩。 农商银行白塘支行围绕诉讼请求提交了证据。姚志英、姚国勇未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行白塘支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信。 经审理查明：2019年9月18日,姚志英向农商银行白塘支行申请办理福万通IC贷记卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等约定如下：福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。持卡人支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，农商银行白塘支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等）。同日，姚志英的配偶姚国勇作为共同债务人签署《福万通IC贷记卡共同债务承诺书》，确认姚志英使用上述福万通IC贷记卡形成的各项债务均属于二人的共同债务。 合同签订后，农商银行白塘支行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过姚志英的申请，并于2019年9月26日向姚志英发放卡号为62×××04的贷记卡一张，授信额度为2万元，授信期限3年，账单日为每月的22日。此后，姚志英持该卡进行消费，但未能按合同约定偿还自2020年2月22日起入账的账单，截至2020年10月13日，尚欠农商银行白塘支行透支本金197736.68元、分期手续费6.8元及自2020年2月22日起按领用合约、章程约定计算的利息、违约金。 本院认为，姚志英向农商银行白塘支行申领福万通IC贷记卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行白塘支行经审查后核发福万通IC贷记卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。姚志英作为福万通IC贷记卡领用人，在福万通IC贷记卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。综上所述，农商银行白塘支行要求姚志英偿还信用卡透支本金19736.68元及利息、违约金、手续费，合法有据，予以支持。但参照起诉时民间借贷利率司法保护上限规定，上述利息、违约金、手续费总和不得超过2019年9月18日的一年期贷款市场报价利率的四倍，其超出的部分，本院不予支持。本案债务发生在姚志英、姚国勇夫妻关系存续期间，且姚国勇以共同债务人名义签署《福万通IC贷记卡共同债务承诺书》，自愿对姚志英使用福万福IC贷记卡发生的全部债务承担共同还款责任，故案涉债务属于其夫妻共同债务，姚国勇应负共同清偿责任，农商银行白塘支行要求姚国勇共同偿还上述债务合法合理，予以支持。姚志英、姚国勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 姚志英、姚国勇应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行福万通IC贷记卡欠款本金19736.68元，并支付自2020年2月22日起至还清之日止按《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金、分期付款手续费（其中利息按日利率万分之五计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低5元；分期付款手续费6.8元；上述利息、违约金、分期付款手续费总和不得超过2019年9月18日的一年期贷款市场报价利率四倍）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费366元，减半收取计183元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行负担10元，由姚志英、陈秋梅共同负担173元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 吴瑞雪 二〇二〇年十月十四日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 邹冰冰 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。