北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初24233号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：赵曦，北京盈科（厦门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑博文，北京盈科（厦门）律师事务所律师。被告：张海燕，女，1970年3月13日出生，汉族，无业，住北京市房山区，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：梅嘉麟，北京市景运律师事务所律师。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告张海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人赵曦、郑博文，被告张海燕及其委托诉讼代理人梅嘉麟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求：请求判令：张海燕偿还借款本金29910.12元及利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费（截至2020年3月17日止的利息3016.09元、逾期罚息18334.64元、逾期滞纳费10318.34元、账户管理费2862.07元，自2020年3月18日起至尚欠借款本息实际清偿之日止的逾期罚息，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算），并承担本案诉讼费。事实和理由：2015年4月27日，张海燕因装修用途向北银消费公司申请贷款，并签署了消费贷款合约书及贷款条款（以下统称贷款合同）。贷款合同约定，北银消费公司向张海燕发放金额为200000元、期限为36个月，年利率为11%，等额本息还款的个人消费贷款；若张海燕逾期偿还贷款合同项下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%按日加付自款项到期日至实际偿还日的罚息，同时，张海燕应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；张海燕应于每个还款日按月向北银消费公司支付全部贷款本金的0.29%的账户管理费；贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。贷款合同签署后，北银消费公司依约向张海燕发放贷款50000元。但张海燕在贷款合同履行过程中，没有依约按期足额偿还贷款，经北银消费公司多次催促仍未清偿。为此，为维护北银消费公司的合法权益，依法向贵院提起诉讼，请求判如所请。张海燕答辩称：不同意北银消费公司的诉讼请求。认为，北银消费公司要求张海燕偿还的数额过高，所发放贷款均为张海燕配偶闫军使用，张海燕无法确定需要偿还的本金数额，并且北银消费公司要求偿还的各项费用均过高。贷款合约书上的签字不是张海燕所签，发放的款项是闫军代替张海燕办理并且签署合约书，签字时张海燕不在场，张海燕也没有见过该份合约书，但是在别的文件上签过字，具体什么文件记不清了。庭审中，北银消费公司为证明其主张成立，向本院提供了以下证据：证据1、轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款，证明双方存在贷款合同关系；证据2、放款通知单，证明北银消费公司依照合同约定向张海燕账户发放了贷款；证据3、还款明细台账，证明张海燕的欠款及还款情况；证据4、北京银行出具的补打银行回单申请，证明该申请第五项记载了向张海燕尾号12001的银行卡打款5万元；证据5、录音光盘及文字材料，证明贷款合约书是经张海燕确认为其本人签署，张海燕对于贷款金额及期限等内容均已知晓，张海燕应当对其贷款违约承担违约责任。上述证据经质证，张海燕对证据1的真实性有异议，申请人的签字不是张海燕所签，但合约书中所记载的张海燕银行卡账号系张海燕名下银行卡号；证据2、3是北银消费公司单方出具，真实性无法确认，证据3还款记录中记载了通过张海燕银行卡向北银消费公司还款28661.52元；证据4中记载的张海燕银行卡号系张海燕的银行卡号；证据5真实性认可，证明目的不认可，相应的款项均已还清，当时办理贷款的地点并不是在北银消费公司，办理贷款时用闫军的房产做了抵押，后小贷公司于2016年12月将抵押的房产证退还张海燕，证明张海燕的贷款已还清。本院认为，张海燕虽否认证据1的申请人的签字为本人所签，但在本院限定的期限内未向本院提交笔迹鉴定的鉴定申请，且张海燕也未能提供合约书中申请人签字不是张海燕所签的证据，故本院对证据1的真实性予以认定；张海燕虽否认证据2、3的真实性，但通过张海燕认可证据4、5的真实性的事实，足以认定，北银消费公司已向张海燕的银行卡内发放贷款的事实，且张海燕认可证据3的还款事实，故本院对证据2、3、4、5的真实性、关联性均予以认定。庭审中，张海燕向法庭提供了其银行卡个人账户对账单。证明贷款合约书中记载的银行卡号是张海燕的银行卡，并已偿还28661.52元款项。北银消费公司质证称，认可该证据的真实性。故本院予以认定。经审理查明：2015年4月27日，张海燕签署了由北银消费公司出具的轻松贷个人消费贷款合约书。合约书的内容：张海燕向北银消费公司贷款200000元，贷款用途为装修，贷款期限36个月，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；合约书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在本合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款”；并约定了指定放款、还款账号。贷款条款并约定：申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任视为违约，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。上述贷款合约书签署后，北银消费公司于2015年5月8日将贷款50000元打入指定放款账号。在合同履行过程中，张海燕只偿还贷款16期本金，16期利息，16期账户管理费，2期逾期罚息，2期逾期滞纳费。现张海燕尚欠借款本金29910.12元，截至2020年3月17日止的利息3016.09元、逾期罚息18334.64元、逾期滞纳费10318.34元、账户管理费2862.07元。另查，在北京银行开立的账号为xxx的银行卡系张海燕的银行账户。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与张海燕签署的个人消费贷款合约书，系双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人履行了出借借款的义务，但张海燕作为借款人收到借款后至今未能完全履行偿还借款本金义务，系违约行为，应承担违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付利息、逾期罚息、逾期滞纳费及账户管理费，北银消费公司有权依据贷款条款的约定，要求张海燕偿还尚欠贷款本金及相应的费用。故北银消费公司的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。关于北银消费公司主张的利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费的计算标准，双方当事人虽在合约书中约定了该费用的计算标准，且该标准也未违反当时的相关法律规定，但违反了现有相关规定的计算标准，其超出部分应属无效，本院应予以调整。张海燕辩称的贷款合约书中的申请人的签字不是张海燕所签。由于张海燕在本院限定的期限内未向本院提交鉴定申请，且张海燕也未能提供相反证据否认该签字的真实性，且北银消费公司提供的录音光盘中记载了张海燕认可合约书中的签字，故本院对张海燕的该抗辩理由，不予采信。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条之规定，判决如下：张海燕于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金29910.12元及利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费（截至2017年7月8日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算；自2017年7月9日至2018年5月8日止利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费，以当期应还款项为基数，合计按年利率24%标准计算；自2018年5月9日起至借款本息付清之日止的逾期罚息，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费706元（北银消费金融有限公司已预交），由张海燕负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  王卫东二〇二〇年十月二十日书记员  郭妍君