河南省郏县人民法院民 事 判 决 书河南省郏县人民法院民事判决书（2020)豫0425民初2713号原告：王庆锡，男，1965年3月25日生，汉族，住河南省郏县。委托诉讼代理人：赵炎龙，河南长顺律师事务所律师。原告：王迅，女，1990年2月25日生，汉族，住河南省郏县。委托诉讼代理人：赵炎龙，河南长顺律师事务所律师。原告：王宁，男，1999年1月9日生，汉族，住河南省郏县。委托诉讼代理人：赵炎龙，河南长顺律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司，住所地河南省平顶山市湛南东路**。统一社会信用代码：91410400871751096J。主要负责人：王琰，总经理。委托诉讼代理人：孟晓宇，河南平胜律师师事务所律师。第三人：郏县第二幼儿园，住所，住所地河南省郏县城关镇龙山大道中段社会信用代码：12410425094905109U。法定代表人：周素香，园长。委托诉讼代理人：吴强，河南克颂安律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵晨博，河南克颂安律师事务所律师。原告王庆锡、王迅、王宁与被告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司（以下简称中国人民财险平顶山市分公司）、第三人郏县第二幼儿园保险纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告王庆锡、王迅、王宁的委托诉讼代理人赵炎龙，被告中国人民财险平顶山市分公司的委托诉讼代理人孟晓宇，第三人郏县第二幼儿园的委托诉讼代理人赵晨博到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。王庆锡、王迅、王宁向本院提出诉讼请求：1.请求判令中国人民财险平顶山市分公司支付王庆锡、王迅、王宁保险理赔金共计400000元；2、案件受理费由中国人民财险平顶山市分公司负担。事实和理由：王庆锡、王迅、王宁系程学勤的近亲属，2018年3月左右，程学勤在郏县第二幼儿园工作，担任生活老师职务。2019年11月8日，程学勤在郏县第二幼儿园工作期间身体不适被送至郏县人民医院治疗，在郏县人民医院门诊期间昏厥，郏县人民医院急诊科第一时间对程学勤进行抢救，经抢救无效死亡，郏县人民医院出具居民死亡医学证明书，证明程学勤死因为：呼吸心跳骤停。事故发生后，郏县第二幼儿园第一时间向中国人民财险平顶山市分公司电话通知报案，中国人民财险平顶山市分公司拒不赔偿。中国人民财险平顶山市分公司辩称，第三人郏县第二幼儿园在我公司投有教职员工校方责任保险，该保险是指保险单上载明的被保险人的教职员工因为工作原因受××，根据法律规定应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同的约定负责赔偿。赔偿的依据是被保险人也就是郏县第二幼儿园在此次事故中所负的责任，但本案中程学勤是因为呼吸心脏骤停导致死亡，其死亡原因是自身身体不适导致，而不是因为郏县第二幼儿园在平时的工作和日常生活中因为其过失或者是教育教学设施不当造成的程学勤死亡，在程学勤身体不适后也及时被送到医院救治，所以说郏县第二幼儿园在此次事故中没有责任，根据保险条款和保险合同的约定王庆锡、王迅、王宁的损失不应当由我公司进行赔偿。诉讼费属于间接损失，我公司不应当承担。郏县第二幼儿园述称，郏县第二幼儿园属于公办幼儿园，王庆锡、王迅、王宁的亲属程学勤在我学校餐厅工作，不是我校的正式员工，但我校为其投有保险，本案事故发生基本属实。我校在投保时并没有见到中国人民财险平顶山市分公司所述的保险条款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。王庆锡、王迅、王宁向本院提交了五组证据：第一组证据：王庆锡、王迅、王宁、程学勤身份证复印件各一份，户口本复印件一份。证明王庆锡、王迅、王宁系程学勤的近亲属，王庆锡、王迅、王宁具有诉讼主体资格。第二组证据：郏县食药从业人员健康证明一份。证明程学勤在郏县第二幼儿园餐厅工作。第三组证据：教职工校（园）方责任保险单、投保清单一份。证明2019年8月31日郏县第二幼儿园为程学勤在中国人民财险平顶山市分公司投保教职工校（园）方责任保险。第四组证据：郏县人民医院急诊病历、居民死亡医学证明书各一份。证明2019年11月8日9时许，程学勤因呼吸心跳骤停，郏县人民医院对程学勤进行抢救治疗，2019年11月8日10时49分，程学勤经抢救无效死亡。第五组证据：司法判例一组。证明王庆锡、王迅、王宁要求中国人民财险平顶山市分公司支付保险金400000元，符合法律规定，请法院予以参考。中国人民财险平顶山市分公司向本院提交一组证据：保险单、投保单各一份附带教职员工校方责任保险。证明在该投保单投保人声明处明确写明保险人已经向投保人详细介绍了保险条款，并对免除保险人责任的条款包括但不限于责任免除投保人与被保险人义务，赔偿处理等事项向投保人作出了明确说明。投保人在充分理解并接受上述内容的情况下，自愿投保该保险，投保人签章处有郏县第二幼儿园的签章。投保单的背面附带有保险条款，对责任免除的内容进行了加粗加黑提示，足以证明保险人尽到了相关条款的明确告知义务。郏县第二幼儿园未向本院提交证据。经质证，中国人民财险平顶山市分公司对王庆锡、王迅、王宁提供的第一、二组证据无异议。对第三组证据真实性无异议，但该保险单中特别约定部分明确写明每人死亡责任限额300000元，伤亡残疾责任限额400000元，王庆锡、王迅、王宁诉请的400000元超过了每人死亡责任限额300000元的赔偿限额。对第四组证据的真实性无异议，××，也无法看出其死因是否是因为工作期间遭受意外伤害或因××导致。对第五组证据，真实性无异议，但与本次事故没有关系，不能作为定案的依据。郏县第二幼儿园对王庆锡、王迅、王宁第一、二、三、四组证据真实性无异议。对第五组证据，认为由法院依法予以认定。王庆锡、王迅、王宁对中国人民财险平顶山市分公司提供的证据，认为关于投保单仅有郏县第二幼儿园的盖章，中国人民财险平顶山市分公司提交的投保单属于郏县教育局要求所有幼儿园及学校投保教职工校园责任险及学生险，是否向其进行明确的告知义务我们认为是不能成立的，虽然中国人民财险平顶山市分公司仅提供保险单但其他保险单中均是在2019年投保的，共计20所学校，根据日常生活常理,不可能将保险条款逐个进行告知说明。另外在投保单的背面作为正常人阅读时也无法看清，大概是在离保险单五厘米的时候才能看清，故中国人民财险平顶山市分公司提供的保险条款是否进行了明确告知义务无法证明。郏县第二幼儿园对中国人民财险平顶山市分公司提供的证据真实性无异议。但郏县第二幼儿园在投保时中国人民财险平顶山市分公司业务员既没有告知郏县第二幼儿园保险条款的内容更未将保险条款提供给郏县第二幼儿园，郏县第二幼儿园仅此是在开庭当日才见到保险条款。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据，本院分析评判如下：王庆锡、王迅、王宁提供的第三组证据，中国人民财险平顶山市分公司对其真实性无异议，但认为该保险单中特别约定部分明确写明每人死亡责任限额300000元，伤亡残疾责任限额400000元，王庆锡、王迅、王宁诉请的400000元超过了每人死亡责任限额300000元的赔偿限额。该特别约定属于格式条款，按照通常理解伤亡残疾责任限额400000元，应当包含死亡和伤残。根据《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，王庆锡、王迅、王宁诉请的400000元符合保险合同约定，本院予以采信；第四组证据，中国人民财险平顶山市分公司对其真实性无异议，××，也无法看出其死因是否是因为工作期间遭受意外伤害或因××导致。针对此异议，中国人民财险平顶山市分公司并未提供相反证据予以证明程学勤不是在工作期间突发疾病，故对该质证意见，本院不予采纳。根据当事人陈述和经本院审查，认定事实如下：2018年3月，程学勤在郏县第二幼儿园餐厅工作。2019年11月8日，程学勤在郏县第二幼儿园工作期间身体不适被送至郏县人民医院治疗，在郏县人民医院门诊期间昏厥，郏县人民医院急诊科第一时间对程学勤进行抢救，经抢救无效死亡，郏县人民医院出具居民死亡医学证明书，证明程学勤死因为：呼吸心跳骤停。另查明，1.郏县第二幼儿园于2019年9月在中国人民财险平顶山市分公司投保教职工校（园）方责任保险，校园方投保人数82人，包含程学勤在内。其中伤亡责任限额400000元；医疗费用责任限额40000元；额外费用责任限额20000元。保险期间自2019年9月1日零时起至2020年8月31日二十四时止，事故发生在保险期内。2.保险单特别约定清单特别约定：“……本保单明细表中列明的每人伤亡责任限额分为每人死亡责任限额300000元、伤亡残疾责任限额400000元、每人医疗费用责任限额40000元。……”3.《中国人民财产保险股份有限公司教职员工校（园）方责任保险条款》保险责任第三条“在保险期间内，保单载明的被保险人的教职员工由于下列原因遭受人身伤亡，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（一）在被保险人的工作场所内从事被保险人的工作期间遭受意外伤害事故；（二）上下班途中遭受交通事故；（三）在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），因工作外出期间由于工作原因遭受意外伤害事故；（四）在由被保险人统一组织的活动中遭受的意外事故；（五）在从事被保险人的工作期间罹患××。”4.王庆锡与程学勤系夫妻，生育女儿王迅和儿子王宁。5.郏县第二幼儿园不承认中国人民财险平顶山市分公司交付其保险条款，中国人民财险平顶山市分公司亦没有提供证据证明其交付于郏县第二幼儿园保险条款。本院认为，本案系保险纠纷，郏县第二幼儿园于2019年9月在中国人民财险平顶山市分公司投保教职工校（园）方责任保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律规定，合同依法成立，双方享有相应的权利，也应履行各自的义务。关于程学勤呼吸心脏骤停是否属于校方责任险理赔范围的问题。首先，保险条款第三条关于保险责任中约定的第一个赔偿责任“在被保险人的工作场所内从事被保险人的工作期间遭受意外伤害事故；……”。其次，保险条款中未准确界定“意外事故”的定义，未约定呼吸心跳骤停不赔偿。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条之规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”根据以上事实，足以证明程学勤呼吸心跳骤停属于中国人民财险平顶山市分公司的理赔范围。关于郏县第二幼儿园对程学勤的死亡是否有责任及责任大小。中国人民财险平顶山市分公司提供的保险条款并未明确说明赔偿的依据是郏县第二幼儿园在此次事故中是否负有责任。因此，郏县第二幼儿园在此次事故中是否负有责任与中国人民财险平顶山市分公司是否具有赔偿责任无关。关于郏县第二幼儿园投保时中国人民财险平顶山市分公司是否将保单及保险条款一并交付郏县第二幼儿园的问题。庭审中，郏县第二幼儿园陈述其在投保时并未收到中国人民财险平顶山市分公司提供的保险条款，中国人民财险平顶山市分公司的业务员也未告知郏县第二幼儿园保险条款的内容。按照法律规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，并且保险人也应当向投保人尽到提示和说明义务。中国人民财险平顶山市分公司也没有提供有效证据证明其向郏县第二幼儿园提供保险条款并对保险条款尽到了明确提示和说明义务，故该条款不产生效力。关于中国人民财险平顶山市分公司是否应当向王庆锡、王迅、王宁承担400000元的理赔责任的问题。郏县第二幼儿园在中国人民财险平顶山市分公司投保了教职工校园方责任保险，其中伤亡责任限额400000元，但是在保险单的特别约定清单特别约定每人伤亡责任限额分为每人死亡责任限额300000元、伤亡残疾责任限额400000元。根据《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”的规定，王庆锡、王迅、王宁请求中国人民财险平顶山市分公司赔偿400000元理赔款，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司于本判决生效后十日内支付王庆锡、王迅、王宁理赔款400000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元，减半收取3650元，由中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于平顶山市中级人民法院。审判员  程绘锦二〇二〇年十月二十八日书记员  赵 聪附法律条文《中华人民共和国合同法》第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程序所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。