广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初2422号原告：中国农业银行股份有限公司广州从化支行，住所地：广州市从化街口街河滨南路**，统一社会信用代码：914401018912762371。负责人：邹锦君，职务行长。委托诉讼代理人：李永钦，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑晓超，上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：刘聪，男，汉族，1992年7月22日出生，住广东省丰顺县。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行诉被告刘聪信用卡纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，根据原告申请，本院于2020年6月12日依法作出（2020）粤0117民初2427号民事裁定书，裁定查封被告刘聪名下的位于从化区江埔街御景山水大道御城三街10号602房的房产（不动产权证号：09011256）。2020年10月9日本院依法适用简易程序公开开庭对本案进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行的委托诉讼代理人李永钦到庭参加了诉讼，被告刘聪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求:一、判令被告刘聪向原告提前偿还信用卡本金人民币22500元、利息、逾期违约金（利息按逾期款项每日万分之五计算，逾期违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2020年2月16日，利息人民币271.08元，逾期违约金人民币521.62元；前述利息、逾期违约金自2020年2月17日起均按约定标准计至被告实际清偿之日止）；二、判令被告刘聪承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费）。事实和理由：2017年6月10日，被告刘聪填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申办信用卡，在该申请表中确认同意遵守信用卡领用合约。该申请表背面附有《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，该合约4.l条载明，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由原告根据被告资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式通知被告；4.3条载明，被告未能按期偿还全部应还款额，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金；6.5条载明，被告分期付款未按期偿还的，原告有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。同日，被告填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》向原告申请借款。该申请表载明被告向原告申请分期金额为90000元，分期期数36期。2017年7月18日，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告向原告借款90000元用于家装分期，期数为36期。该合同4.1条约定每期应还分期本金及每期应付手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；第十条约定，被告未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任一项即构成违约，原告有权提前收回分期资金，有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。原告同意被告前述申请，经结合被告信用资质审核后，于2017年7月18日向被告发放借款90000元。发放借款后，被告依约按月还款，但自2019年8月起开始出现持续逾期还款情况，截至2020年2月16日未还借款本金、利息、逾期还款违约金暂计为23292.7元。原告多次向被告追讨欠款未果，为维护原告的合法权益，故原告诉讼来院。被告刘聪未答辩。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行为证明其主张，向本院提交了下列证据：1、金穗信用卡专项商户分期业务申请表（原件），拟证明被告向原告申请金穗信用卡专项商户分期业务；2、农业银行金穗贷记卡申请表（原件）；3、领用合约（个人卡）（原件），拟证明被告向原告申办金穗贷记卡，并同意遵守领用合约的约定；4、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同（原件），拟证明被告在原告处办理了信用卡专项商户分期业务；5、个人业务凭证（原件），拟证明原告已履行放款义务；6、基本资料（账户级）（系统盖章打印件），拟证明计至2020年2月16日被告的欠款情况；7、信用卡交易流水（系统盖章打印件），拟证明被告透支的事实及数额。当庭增加：8、截止至2020年9月28日的账户资料信息（系统盖章打印件），拟证明被告最新的欠款情况；9、交易明细（系统盖章打印件），拟证明被告截止至2020年9月28日的还款情况。被告刘聪未提交证据。经审理查明：2017年6月27日，被告刘聪向原告申办金穗信用卡专项商户分期业务，并填写签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表（指定商户分期业务适用）》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，明确同意《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的全部条款，并接受本业务的各项收费项目及收费标准。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明信用卡透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。金穗信用卡收费标准载明的逾期还款违约金按最低还款未还部分的5%计收。原告经审核，为被告刘聪办理了卡号为62×××12的信用卡。2017年7月18日，原告（贷款人）与被告刘聪（持卡人、借款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：44270120170071538，约定：被告刘聪（持卡人）向原告（贷款人）申请分期资金90000元，用于家装分期，分期期数36期，每期偿还本金为2500元；持卡人使用信用卡卡号62×××12偿还分期资金。合同第十条约定：被告未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任一项即构成违约，原告有权提前收回分期资金，有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额。合同签订后，原告于2017年7月18日向被告刘聪指定的账户发放贷款90000元。被告刘聪自2019年8月起开始持续逾期还款。根据原告提供的客户账户资料信息显示，截至2020年2月16日止，被告刘聪尚欠原告贷款本金22500元，利息271.08元，逾期还款违约金521.62元。另查明，原告于2020年6月1日向本院申请财产保全申请，请求查封、冻结被告刘聪名下价值23292.7元的财产[从××江埔街××水大道××城××房（不动产权证号：09011256）]。本院于2020年6月12日依法作出（2020）粤0117民初2427号民事裁定书，裁定查封被告刘聪名下的位于从××江埔街××水大道××城××房的房产（不动产权证号：09011256）。在执行过程中，本院发现上述房产已于2018年8月1日登记在案外人岑少英名下，故无法对该房产进行查封。因原告无法提供被告名下的其他财产，故本院无法对被告刘聪的财产进行保全。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告刘聪作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》履行自己的义务。被告刘聪使用信用卡办理家装分期业务，并签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行已根据合同向被告刘聪发放了借款，原、被告因此产生借贷民事法律关系。被告刘聪未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行要求被告刘聪偿还信用卡项下全部欠款本金、利息、逾期还款违约金的诉请，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。但根据公平原则及相关法律规定，利息、违约金的计算总标准以不超过年利率24％为限。被告刘聪经本院合法传唤未到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。一、被告刘聪自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行偿还借款本金22500元及利息、逾期还款违约金（计至2020年2月16日的利息271.08元、逾期还款违约金521.62元，从2020年2月17日起的利息、逾期还款违约金按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定标准计至款项清偿之日止）；以上利息、违约金的计算总标准以不超过年利率24％为限；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费191元，诉讼保全费253元，合计444元，由被告刘聪负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按本案判决确定的一审案件受理费同等金额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黄柏灵二〇二〇年十月十九日法官助理黄嘉慧书记员冯家锐