福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7232号 原告：惠安县农村信用合作联社辋川信用社，住所地惠安县辋川镇新镇区玉辋路与通港公路交叉处，统一社会信用代码913505216286761960。 代表人：潘阳庭，该社主任。 委托诉讼代理人：王志彬，男，该社职员。 被告：张桂法，男，1987年8月28日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社(以下简称辋川信用社)与被告张桂法信用卡纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王志彬到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告辋川信用社向本院提出诉讼请求：被告张桂法立即偿还原告惠安县农村信用合作联社福万通ＩＣ贷记卡借款本金17703.89元和相应的手续费、利息、违约金（自2019年11月19日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社贷记卡商户分期业务借款合同》及《福万通ＩＣ贷记卡申请表》计付）。事实和理由：被告因向惠安县净峰镇亿佳车行购买御捷马牌低速电动汽车一辆资金需要为由，于2019年2月22日通过原告合作方惠安县净峰镇亿佳车行向惠安县农村信用合作联社辋川信用社申请办理贷记卡商户分期，并签订《福万通ＩＣ贷记卡申请表》（以下简称申请表）及《惠安县农村信用合作联社贷记卡商户分期业务借款合同》（以下简称借款合同）。借款合同约定，被告在商户分期期限内，商户分期金额从第一个最后还款日开始分期偿还，每期还同等数额的商户分期金额。每个账单日周期的最后还款日之前向原告偿还到期商户分期金额、手续费及其他应付款项。另外，申请表约定，持卡人在逾期、未全额还款的情况下，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。如被告未按协议约定按期偿还应付款项，原告有权以合法手段追偿被告应还款项，由此引起的一切诉讼费用均由被告承担。协议同时约定以被告在《福万通ＩＣ贷记卡申请表》记录的购买人常住地址作为相关法律文书送达地址。被告消费的御捷马牌低速电动汽车，向原告申请办理商户分期，25000元本金按月分摊支付，按24期付清，即每期（月）应偿还金额为1166.67元，其中分期本金为1041.67元，每期手续费125元。惠安县农村信用合作联社按被告的申请，于2019年2月25日将被告购车款25000元支付给商户惠安县净峰镇亿佳车行（指定收款账户，户主：康琼珍，账号：62×××00）。被告在办理贷记卡商户分期后，仅于2019年3月22日到2019年10月22日共偿还9333.36元后，不再履行还款义务。原告多次向被告催讨，但被告拒不归还所欠透支借款本金及利息。 被告张桂法未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《福建省农村信用社福万通贷记卡申请表》[附福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡领用合约、收费标准]1份，以此证明被告张桂法于2019年2月18日向原告申请办理福万通信用卡1张，并对贷记卡申领、使用、利息、复利、超限费、违约金等情形的约定，被告声明已知悉和自愿依约履行《领用合约》内容的相关约定。证据3即信用卡消费明细、信用卡管理系统截图各1份，以此证明被告张桂法使用福万通卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等费用的事实。证据4即贷记卡消费分期业务借款合同、业务凭证、分期业务申请表、分期业务审批表、购销协议各1份，以此证明被告办理消费分期借款事实。证据5即诉讼文书送达地址确认书1份，以此证明被告确认的诉讼文书送达地址。 本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告张桂法于2019年2月18日向惠安县净峰镇亿佳车行购买四轮摩托车，双方签订《购销协议》1份，约定被告向惠安县净峰镇亿佳车行购买四轮摩托车一辆，车辆价格30000元，被告支付定金5000元，余款25000元向辋川信用社申请办理贷记卡消费分期，被告于2019年2月18日向原告申请办理贷记卡消费分期业务，并于当日与原告签订《福建省农村信用社福万通ＩＣ贷记卡申请表》［附福建农村信用社（农商银行）福万通ＩＣ贷记卡领用合约、收费标准］，原告于2019年2月19日审批，双方并于2019年2月22日签订《惠安县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，原告经审核后依约向被告张桂法发放卡号为62×××05的贷记卡，并于2019年2月25日将款项25000元汇入商户惠安县净峰镇亿佳车行。《借款合同》主要约定：消费分期期限共24期，消费分期手续费是指甲方（即被告张桂法）因与乙方签订本合同而向乙方申请消费分期业务需要向乙方支付的手续费。手续费自本合同项下的消费分期金额发放之日起计算，收费费率为每期0.5%或年化手续费率为12%。甲方在消费分期期限内，消费分期金额从第一个最后还款日开始分期偿还，每期偿还同等数额的消费分期金额。甲方应于每个账单周期的最后还款日之前向乙方偿还到期消费分期金额、手续费及其他应付款项。本合同项下消费分期金额和其他费用的方式和标准按照《福建省农村信用社福万通贷记卡申请表》之约定。《申请表》约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。甲方未能在到期还款之日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。被告在办理上述贷记卡商户分期后，仅支付了部分款项，目前尚欠透支本金17703.89元，其中2019年10月22日结欠本金1037.25元、2019年11月22日结欠本金1041.67元，2019年12月22日结欠本金1041.66元，2020年1月22日结欠本金14583.31元。 综上事实，本院认为，原告与被告之间签订的《福建省农村信用社福万通贷记卡申请表》[附福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡领用合约、收费标准]及《惠安县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告张桂法在使用福万通卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告张桂法未能按约定偿还福万通卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告张桂法偿还尚欠福万通卡透支本金17703.89元，予以支持。原告请求被告张桂法、按《福建省农村信用社福万通贷记卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》的约定支付手续费、利息、违约金，符合双方约定和法律规定，应予支持。原告请求自2019年11月19日起计算利息、手续费、违约金，不予全部支持，应调整为按相应的欠款本金为基数自相应的实际欠款日即记账日（交易日）起计算，即以本金1037.25元为基数自2019年10月22日起计算，由于原告自愿请求自2019年11月19日起计算利息，予以准许，即本金1037.25元自2019年11月22日起计算；以本金1041.67元为基数自2019年11月22日起计算；以本金1041.66元为基数自2019年12月22日起计算，以本金14583.31元为基数自2020年1月22日起计算，均计至还款之日止，且利息、手续费、违约金应以不超过年利率24%为限。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张桂法应于本判决生效之日起五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社福万通卡透支本金17703.89元及按《福建省农村信用社福万通贷记卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定的计算办法支付相应的利息、手续费、违约金（其中以本金1037.25元为基数自2019年11月19日起计算；以本金1041.67元为基数自2019年11月22日起计算；以本金1041.66元为基数自2019年12月22日起计算，以本金14583.31元为基数自2020年1月22日起计算，均计至还款之日止，利息、手续费、违约金总计应以不超过年利率24%为限）。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社的起诉诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费444.4元，减半收取222元，由原告原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社负担10元（多预交的434.4元予以退回），被告张桂法负212元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  刘素梅 二〇二〇年十月二十八日 书记员  许秋分 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。