江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初5808号原告：中国工商银行股份有限公司赣州东阳支行，住所地：江西省赣州市章贡区东阳山路**。统一社会信用代码：9136070072393371XH。负责人：陈华，系该支行行长。委托诉讼代理人：张洪铭，系江西同圆律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：郭中羽，系江西同圆律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：郭珊，女，1980年10月27日生，住江西省赣州市章贡区。委托诉讼代理人：曾纪亮，男，1975年4月17日生，与被告郭珊系夫妻关系，代理权限为特别授权。原告中国工商银行股份有限公司赣州东阳支行（以下简称为工行东阳支行）与被告郭珊信用卡纠纷一案，本院于2020年7月10日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行东阳支行的委托诉讼代理人郭中羽、被告的委托诉讼代理人曾纪亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行东阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告归还信用卡透支款本金177757.02元；2、判令被告立即向原告支付利息123093.63元及违约金7778.43元（该利息、违约金计算至2020年3月17日止），并按中国工商银行牡丹信用卡领用合约约定支付利息及违约金自2020年3月17日起至清偿之日止；3、本案诉讼费全部由被告承担。事实与理由：被告于2016年2月17日向原告申请办理信用卡，原告受理被告申请后，向被告发放了一张尾号为8283的信用卡。被告使用该卡消费后，未依约还款。经原告催收未果，遂诉至本院。被告郭珊辩称，答辩人当时在被答辩人处办理的是装修贷款，并在被答辩人指定的装修公司进行一次性刷卡透支，实际到账金额为15万元。本院经审理认定事实如下：被告于2016年2月15日向原告申请办理了一张尾号为8283的信用卡，被告在申请过程中表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用协议的各项规则。此外，原告制作的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》记载甲方（被告）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起到期还款日（含）之间的为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方（原告）对账单标明的最低还款额还款。甲方按最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用等；准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，甲方透支超过60天仍未还款的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）等。同日，被告以装修房屋需要资金为由，向原告申请办理家居分期付款业务，同意以中国工商银行信用卡办理分期付款业务，并向原告递交《家居分期付款业务申请书》一份，载明分期金额为200000元,分期期数为36期等。2016年2月15日，原告（甲方）与被告（乙方）签订《信用卡家居装修分期付款合同》，约定乙方因装修位于赣州市房屋，需支付房屋装修款项，房屋装修总价为287000元整；乙方以其牡丹分期付款卡（卡号62×××83）,以分期付款方式支付房屋装修款，分期金额（额度）为100000元；分期期数为36期，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的本金，首期偿还（含手续费）26695元，以后每期偿还的金额为5555元。乙方应于透支次月的5日前或于乙方与甲方约定的其他还款日前将第一期偿还的款项存入牡丹分期付款卡，第二期及其以后的还款资金均应于每月约定还款日前存入牡丹分期付款卡。乙方授权甲方从其牡丹分期付款卡账户内直接扣款受偿；手续费金额为21120元，乙方授权甲方从其牡丹分期付款卡账户内直接扣收手续费，手续费一经甲方扣收，在任何情况下甲方均不向乙方退还；乙方应于每月约定还款日前将还款金额存入牡丹分期付款卡，并授权甲方从其牡丹分期付款卡账户内直接扣款受偿，乙方未按约定偿还到期款项，甲方有权从乙方开立在中国工商银行及其分支机构的所有账户中扣收相应款项用以清偿，并有权根据《信用卡领用合约（个人卡）》对乙方收取利息和滞纳金，利息按应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务万分之五标准收取；合同还就其他事项进行了约定。《分期付款业务提示函》中载明：分期付款最大违约次数不能超过3次（不含3次），如违约，则原告将终止该笔分期付款业务，提前还清欠款，按剩余本金为基数以日利率万分之五收取利息，并每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金等。2016年3月17日，被告持案涉信用卡以刷卡方式取得信用卡透支款200000元。2016年9月5日，被告开始逾期还款，截止至2020年3月17日，被告尚欠信用卡透支款177757.02元、利息（含复利）123093.63元、违约金7778.43元。原告多次催收未果，致诉。另查明，原告主张的违约金7778.43元实为滞纳金，其中产生于2017年1月1日之前的违约金数额为1778.43元、产生于2017年1月1日之后的违约金数额为6000元。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、负责人的身份证、负责人身份证明书、被告的身份证、《中国工商银行牡丹卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《家居分期付款业务申请书》、《家居分期业务承诺书》、《分期付款业务提示函》、《家居装修分期付款合同》、信用卡交易明细、不良透支基本情况、催收情况表及原、被告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案领用协议、《家居装修分期付款合同》、《分期付款业务提示函》系当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律规定，该合同依法成立，合法有效，对原、被告具有法律约束力。原告依约履行了义务，但被告未按约定向原告归还信用卡透支款，其行为违约，应承担相应的违约责任。关于案涉信用卡透支款数额问题。虽然《家居装修分期付款合同》中载明分期金额为100000元，但结合该合同中约定的分期期数、每期还款金额，以及原告提交的银行POSS机刷卡消费凭条，被告实际使用信用卡分期透支款200000元，故案涉信用卡透支卡数额应认定为200000元。现原告要求被告归还信用卡透支款并支付利息（含复利）之诉请，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的违约金即滞纳金，中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”本案中，被告于2016年向原告申领信用卡，双方约定按最低还款额未还款部分的5%计算滞纳金，该约定符合前述规定，应属合法有效。而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金”的规定，自2017年1月1日起，原告不得再向被告计收信用卡滞纳金。综上，原告主张的部分违约金产生于2017年1月1日以前，应予支持，2017年1月1日以后产生的违约金，本院不予支持。同时，至清偿之日，利息（含复利）、违约金总和不得超出以透支本金为基数，按年利率24%计算得出的数额。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告郭珊于本判决生效之日起七日内归还原告中国工商银行股份有限公司赣州东阳支行透支本金177757.02元；二、由被告郭珊于本判决生效之日起七日内支付原告中国工商银行股份有限公司赣州东阳支行违约金1778.43元；三、由被告郭珊于本判决生效之日起七日内支付原告中国工商银行股份有限公司赣州东阳支行利息（含复利）123093.63元[该利息（含复利）计算至2020年3月17日]，并支付自2020年3月18日起至清偿之日止的利息（含复利）（按协议约定计算）；（上述利息（含复利）、违约金总和不得超出以透支本金为基数，按年利率24%计算至还清款之日止得出的金额）四、驳回原告中国工商银行股份有限公司赣州东阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5914元，由被告郭珊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。本案生效后（当事人提出上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  吴 璇二〇二〇年十月十三日书记员  彭楚君