山西省忻州市忻府区人民法院   民事判决书   （2020）晋0902民初1325号   原告：晋商银行股份有限公司忻州分行。住所地：忻州市建设南路怡人商贸综合楼。   负责人：郭记明，该行行长。   委托诉讼代理人：武某，该行职工。   被告：闫某，女，汉族，1967年10月12日出生，山西省定襄县人，现住河北省张家口市。   被告：王某，男，汉族，1973年12月2日出生，现住河北省张家口市。   被告：智某，男，汉族，1993年1月17日出生，现住山西省定襄县。   原告晋商银行股份有限公司忻州分行（以下简称晋商银行忻州分行）与被告闫某、王某、智某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告晋商银行忻州分行的委托诉讼代理人武某、被告闫某到庭参加诉讼，被告王某、智某经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告晋商银行忻州分行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告闫某、王某归还原告截止2020年7月15日的贷款本金68999.2元,贷款利息2533元,罚息7134.45元,合计78666.65元；2.依法判决被告支付从2020年7月16日起至欠款付清之日止的利息和罚息；3.依法判决被告智某对上述借款的本金、利息、罚息等实现债权的费用承担连带保证责任;4.诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年6月24日,被告闫某以家庭消费为由在原告单位申请办理卡易贷业务,申请的金额为70000元。被告提出申请后,经原告审查，认为符合“卡易贷”业务借款人的条件。于是,原告和被告闫某签订了合同编号为（1201）晋银个循卡借字（2016）第（1596）号《个人循环借款/担保合同(卡易贷)》。被告智某作为担保人,在合同上签字。合同的主要内容包括：1、本合同项下循环借款额度为人民币70000元；2、循环期限从2016年8月25日起至2019年8月24日止；在循环期限内,单笔借款期限为180天；3、借款利息执行年利率7.2%。借款人每次提取贷款后,贷款人根据提款金额和约定的利率自实际放款日(提款日)开始计息，并按借款的实际天数进行计息；4、借款人还款采取“随借随还”；5、借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息。对不能按时支付的利息,按罚息利率计收利息,罚息利率以第三条约定的利率基础上加收50%确定；6、本合同担保采取最高额保证担保，保证担保的范围为合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止。任何一项具体贷款展期,则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；7、争议解决。本合同履行过程中发生纠纷,双方应积极协商解决,协商不成,向贷款人所在地人民法院起诉。合同签订后,被告闫某第一笔借款日期为2016年8月26日，借款金额3000元，贷款到期日为2017年2月26日。合同期间,发生过多笔借款随借随还。2019年1月18日被告闫某借款69100元，借款到期日为2019年7月18日；2019年1月20日被告闫某借款900元，借款到期日为2019年7月20日；该两笔借款到期之后,被告闫某没有按照双方的约定履行全部还款义务。截止2020年7月15日,被告闫某共计欠原告贷款本金68999.2元,贷款利息2533元,罚息7134.45元,合计78666.65元。经原告多次催要,被告闫某不予还款。被告闫某从原告处贷走上述款项后,全部用于家庭消费,属于夫妻共同债务。被告闫某借款时,被告智某自愿为其提供担保,依照《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国婚姻法》及相关司法解释，被告王某承担共同还款责任。被告智某对担保范围内的本金、利息、罚息及实现债权的费用等承担连带还款责任。被告闫某的借款已经超过还款期限,其行为已构成违约，为了维护原告的合法权益不受侵犯，原告特提起诉讼，请求人民法院作出公平、公正的判决。   被告闫某辩称，贷款确实是我贷的，但对晋商银行忻州分行的办卡程序有异议，因我办卡时已经快退休，但晋商银行忻州分行仍然贷款给我，我认为该银行违反规定。我贷款时王某不知道，王某也没有在合同上签过字。当时虽在合同中写了贷款用于日常消费，但没有用于家庭共同生活，实际是我个人消费了，该笔贷款由我一人承担。   被告王某、智某在法定期限内未提交书面答辩状。   原告晋商银行忻州分行围绕其诉讼请求提交以下证据：1、晋商银行个人卡易贷业务申请表；2、合同编号：（1201）晋银个循卡借字（2016）第（1596）号《个人循环借款/担保合同（卡易贷)》；3、个人活期账户交易明细查询凭证；4、借款人贷款余额凭证（交易日期：20200716）。   根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：被告闫某与被告王某系夫妻关系。2016年6月24日，被告闫某以日常消费为由，向原告晋商银行忻州分行申请办理卡易贷业务，申请的贷款金额为70000元。被告闫某作为申请人、被告智某作为担保人分别在《晋商银行卡易贷业务申请表》上签字并捺手印。2016年8月25日，原告晋商银行忻州分行与被告闫某、智某签订了《个人循环借款/担保合同（卡易贷)》，合同编号为（1201）晋银个循卡借字（2016）第（1596）号，被告闫某在借款人处签字捺印,被告智某在担保人处签字捺印。该合同约定，循环借款额度为人民币70000元；循环期限从2016年8月25日起至2019年8月24日止；在循环期限内,单笔借款期限为180天；借款利息执行年利率7.2%，贷款期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款执行利率不随之调整；借款按日计息，借款人每次提取贷款后,贷款人根据提款金额和约定的利率自实际放款日(提款日）开始计息,并按借款的实际天数进行计息；借款人按“随借随还”方式偿还贷款本息，借款人与贷款人约定在每笔贷款发放的当日从借款人约定的还款账户逐日扣划款项，每次扣划的额度以借款人还款账户中的额度为限，但不应超过总应归还的借款本息、罚息及其他费用之和；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收利息，罚息利率以合同约定的利率基础上加收50%确定；采取最高额保证担保，保证人自愿向借款人提供最高额不可撤销连带责任保证，保证的范围为合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止。任何一项具体贷款展期,则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；本合同履行过程中发生纠纷，协商不成，向贷款人所在地人民法院起诉。合同签订后,被告闫某从2016年8月26日开始向原告借款，合同期间,发生过多笔借款随借随还。2019年1月18日，被告闫某借款69100元，该笔借款到期日为2019年7月18日；2019年1月20日，被告闫某再次借款900元，该笔借款到期日为2019年7月20日。此两笔借款到期之后,被告闫某没有按照双方的约定履行全部还款义务，截止2020年7月15日,被告闫某共计欠原告贷款本金68999.2元,利息2533元,罚息7134.45元,合计78666.65元。被告智某未按合同约定履行担保责任。   本院认为，晋商银行忻州分行与闫某、智某签订的《个人循环借款/担保合同（卡易贷)》，系双方当事人真实意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效,各方均应按照合同约定自觉履行相关义务。合同签订后，晋商银行忻州分行依约履行了放款义务，闫某在收到贷款后,应当按照合同约定履行偿还借款本息的义务，但闫某未按约定期限偿还全部借款本息,智某也未履行保证责任，二人均构成违约,应当承担违约责任。庭审中闫某否认上述借款用于家庭日常生活，晋商银行忻州分行也未提供相关证据证明该欠款为闫某与王某的夫妻共同债务，因此，晋商银行忻州分行以该欠款为夫妻共同债务为由主张权利，无事实依据，本院不予支持。关于闫某提出晋商银行忻州分行为其办卡时程序违反规定的抗辩主张，因未就此提供相关证据予以证实，本院不予采信。   综上，晋商银行忻州分行请求判令被告闫某归还截止2020年7月15日的贷款本金68999.2元,利息2533元,罚息7134.45元,合计78666.65元，并支付从2020年7月16日起至欠款付清之日止的利息和罚息的诉讼请求，及请求判令担保人智某对闫某上述欠款承担连带清偿责任的主张，有合同依据和法律依据，本院予以支持。智某承担保证责任后，有权向闫某追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：   一、被告闫某于本判决生效后十日内向原告晋商银行股份有限公司忻州分行偿还借款本金68999.2元，及截止2020年7月15日的利息2533元，罚息7134.45元，共计78666.65元，并按照合同约定的利率标准，支付自2020年7月16日起至借款清偿之日止的利息、罚息；   二、被告智某对闫某的上述第一项债务承担连带清偿责任。智某承担保证责任后，有权向闫某追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1766元，减半收取883元，由被告闫某、智某共同负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。   审判员 薛丽卿     二〇二〇年十月二十六日   书记员 杨 蓉