安徽省安庆市迎江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0802民初1681号 原告:中国工商银行股份有限公司安庆人民路支行,住所地安徽省安庆市人民路**。 负责人:余晓文,支行行长。 委托诉讼代理人：黄飞跃，安徽安联律师事务所律师。 被告:张印成,男,1997年11月30日出生,汉族,住安徽省安庆市望江县。 被告:王西红,女,1975年10月10日出生,汉族,住安徽省安庆市望江县。 上述二被告共同委托诉讼代理人：曹戈，安徽雷城律师事务所律师。 被告:中安金控资产管理有限公司,住,住所地浙江省杭州市上城区元帅庙后****/div> 法定代表人:谭建国。 原告中国工商银行股份有限公司安庆人民路支行（以下简称工行安庆人民路支行）与被告张印成、王西红，被告中安金控资产管理有限公司（以下简称中安金控公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行安庆人民路支行委托诉讼代理人黄飞跃、被告张印成、王西红共同委托诉讼代理人曹戈到庭参加诉讼。被告中安金控公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行安庆人民路支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告张印成、王西红立即向原告清偿截止2020年6月6日的透支本金75200.07元、透支利息14338.56元及违约金2588.2元（2020年6月7日后的透支利息按日利率万分之五、违约金按月500元计算至还清日止）;2.依法判令原告对被告张印成抵押的思铂睿牌车辆（登记编号:皖Ｈ×××××）拍卖、变卖价款有优先受偿权；3.依法判令中安金控公司对上述债务承担连带清偿责任；4.依法判令被告张印成、王西红、中安金公司共同承担本案诉讼费用。 事实及理由:被告张印成、王西红与原告工行安庆人民路支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》,约定被告张印成、王西红向原告借款126221元用于购买汽车,分期36个月归还。并约定以所购的思铂睿牌车辆（登记编号:皖Ｈ×××××）为上述借款提供抵押担保,双方于2018年1月12日办理了抵押登记手续。同时合同约定张印成、王西红未及时还款,原告有权收取透支利息、复利、违约金等。透支利息按日利率万分之五计收,违约金按最低还款额未还部分的5%支付违约金（后期调整为每期违约金最高500元）。 2017年1月4日,中安金控公司与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款义务合作协议》,2017年11月21日,中安金控公司为上述贷款出具《担保承诺函》,承诺全程连带责任保证。同日王西红作为共同偿债人出具《共同偿债人承诺书》,承诺对上述债务加入。 上述合同签订后,原告依约向被告发放了贷款,但被告张印成、王西红未依约还款,担保人也未履行担保责任。截止到2020年6月6日尚欠透支本金75200.07元、透支利息14338.56元、违约金2588.2元。据此,为维护原告合法权益,特提起诉讼,请求依法判如所请。 被告张印成、王西红辩称，向原告申请信用卡透支借款购车属实，愿意偿还合理的透支本金及相应费用，但相关利息、手续费及违约金过高。 被告中安金控公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照复印件、被告身份证复印件、被告中安金控公司工商登记信息证明原、被告诉讼主体资格；《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》、工银信用卡申请表、车辆登记信息、《中国工商银行牡丹卡信用章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《担保承诺函》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款义务合作协议》，信用卡额度查询清单，证明双方签约情况及被告违约事实，抵押办理了登记，被告中安金控公司承担连带清偿责任。 原告的证据，经本院审查后予以认定并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认并予以采信的证据，本院认定事实如下： 2017年11月21日,原告工行安庆人民路支行与被告张印成、王西红签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》,约定被告张印成、王西红为向汽车销售商中安金控公司购买大众汽车，向原告申请以透支方式支付的借款,透支金额120000元，分期36个月归还。被告张印成、王西红授权分期款项发放人将汽车专项分期金额126221元扣收后支付给该汽车销售商中安金控公司，并约定以所购的思铂睿牌车辆（皖Ｈ×××××）为上述借款提供抵押担保,合同还约定原告未按时足额归还透支本金，原告有权要求被告清偿透支款项等全部债务，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户；分期付款申请人已经就汽车专项分期中国工商银行信用卡的申办和使用与分期款项发放人签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；被告张印成、王西红未及时还款,原告有权按《中国工商银行牡丹卡信用章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、违约金等。按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，若持卡人未在最后还款日前（含当日）偿还透支款项,工行安庆人民路支行有权收取罚息和违约金等。合约约定透支利息按日利率万分之五计收,违约金按最低还款额未还部分的5%支付。 2017年1月4日,中安金控公司与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款义务合作协议》。2017年11月21日,中安金控公司为张印成、王西红上述借款出具《担保承诺函》,承诺全程连带责任保证。同日王西红作为共同偿债人出具《共同偿债人承诺书》,承诺对上述债务加入。 2017年11月21日，被告张印成为购买汽车，向原告申请用于汽车专项分期付款的信用卡，自愿签署了工银信用卡申请表（个人卡），声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。双方约定购车分期付款业务贷款本金120000元，分期还款总额126221元（含担保服务费6221元），银行分期手续费11359.13元。 2018年1月12日，双方就皖Ｈ×××××车辆抵押办理了登记手续。2017年11月28日，原告依约以信用卡透支方式向被告发放了贷款126221元。被告偿还了部分透支借款后开始拖欠，担保人也未履行担保责任。根据原告银行系统数据显示，截止到2020年6月6日尚欠透支本金75200.07元（其中含4期手续费1260元，实欠本金73940.07元）、透支利息14338.56元、违约金2588.2元。 本院认为，被告张印成自愿向原告申领信用卡,并签署声明遵守领用合约的规定,原告也向其核发了信用卡,双方之间形成信用卡合同关系。原告与被告张印成、王西红签订的分期付款抵押合同及与被告中安金控公司签订的合作协议系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，抵押办理了登记，抵押权有效设立，相关合同及合约均为有效合同，合同各方当事人应按约定全面履行自己的义务。被告张印成作为信用卡的申请人和持有人,开卡使用后应按约按时足额偿还相应款项,否则应当承担相应的违约责任。原告向被告发放信用卡并提供约定的金融服务,被告张印成、王西红未能按约履行分期还款义务，构成违约，应承担相应违约责任。根据申请表及领用合约和相关合同的约定,原告要求被告偿还透支本金并按合同约定支付相应利息的诉讼请求,本院予以支持，但原告将部分分期手续费亦计入本金,于法无据，其中分期手续费1260元应予扣除，原告主张的透支本金按73940.07元予以支持。关于违约金的诉求，考虑被告违约事实，原告主张违约金2588.2元，本院予以支持，因合同约定的违约金标准过高，原告主张的后期违约金本院不予支持。被告张印成、王西红相关辩称意见本院予以采信。被告张印成以其所有的皖Ｈ×××××车辆为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告要求对抵押物行使优先受偿权，符合法律规定，予以支持。根据物权法规定,被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当依照约定实现债权;没有约定或者约定不明确,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权;提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿。被告中安金控公司根据其与原告的合作协议为被告张印成、王西红上述债务出具担保承诺函，自愿承担连带保证责任，但出具的担保承诺函中对实现债权的顺序未作特别约定，原告应当先就债务人张印成、王西红自己提供的车辆的抵押担保实现债权，被告中安金控公司对上述物的担保之外的债权应承担连带清偿责任。被告中安金控公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对自己相关诉讼权利的放弃，由此产生的法律后果由被告自行承担。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定,判决如下: 一、被告张印成、王西红于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安庆人民路支行借款本金73940.07元及相应利息（截止2020年6月6日利息14338.56元，自2020年6月7日至清偿之日止，按日利率万分之五计算）并支付违约金2588.2元； 二、如被告张印成、王西红未履行上述给付义务，原告中国工商银行股份有限公司安庆人民路支行有权以皖Ｈ×××××抵押车辆折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿； 三、被告中安金控资产管理有限公司对上述第一项的债务在第二项抵押物折价、拍卖或变卖后所得价款不能清偿部分承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向被告张印成、王西红追偿； 四、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2103元，减半收取1051.5元（原告已预交），由原告负担151.5元，由三被告负担900元。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  杨菲 二〇二〇年十月二十八日 书记员  江玉 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。