四川省绵阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川07民终2525号 上诉人（原审被告）:王平全，男，1963年12月3日出生汉族，住四川省绵阳市涪城区。 上诉人（原审被告）：杨海英，女，1975年2月10日出生，汉族，住四川省绵阳市涪城区。 被上诉人(原审原告):中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司，营业场所:绵阳市南河路3号。 法定负责人:陈忠，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈鹏飞，四川悦皓律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗久长，四川汉震律师事务所律师。 上诉人王平全、杨海英因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司（简称财险绵阳分公司）保险纠纷一案，不服四川省绵阳市涪城区人民法院（2020）川0703民初3715号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年8月14日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人王平全、杨海英、被上诉人财险绵阳分公司的委托诉讼代理人罗久长到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上诉人王平全、杨海英的上诉请求：1、请求二审人民法院依法撤销(2020)川0703民初3715号民事判决书的第二项判决；2、改判上诉人向被上诉人支付违约金；违约金的计算方法：以119300元为基数，自2020年1月9日始计算至给付之日止，按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%的标准计算。3、一、二审的诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：上诉人王平全与案外人中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行签订了《个人贷款合同》，上诉人在被上诉人处投保了个人信用贷款保证保险。上诉人贷款金额为157000元，截止到2019年9月上诉人向案外人中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行共计还款本金57114.57元，支付利息10260.74元,合计支付了67375.31元。向被上诉人支付保险费2877784元。由于上诉人经营失败，故未能按时向案外人中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行履行还款义务，再加上今年受疫情影响，上诉人经营项目损失进一步扩大，现经济十分困难，上诉人连向中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行按照4.75%的贷款利率计算的利息和本金都支付不出来，更不可能有能力按照年利率24%的标准向被上诉人支付违约金。上诉人已为案涉借款购买了保险，被上诉人代上诉人向中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行理赔了，欠款事宜应就此了结，被上诉人不应享有向上诉人进行追偿的权利。 被上诉人财险绵阳分公司答辩称：1、原审判决认定事实清楚、适用法律正确，应当予以维持。 原审原告财险绵阳分公司向原审法院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款119300.04元；2.判令被告向原告支付下欠保险费5903.15元；3.判令被告向原告支付违约金,以125203.19元为基数，自2020年1月9日起至款付清之日止按年息24%计算；4.本案诉讼费由被上诉人承担。 原审法院认定事实：2018年11月7日，被告王平全向财险绵阳分公司投保个人信用贷款保证保险。财险绵阳分公司出具的保险单载明:1.被保险人为中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行，投保人为王平全;2.贷款金额为157000元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止;3.保费每月按时缴纳,每月保险费金额2213.68元，缴费日期为银行扣款之日;4.赔偿等待期为80天，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2018年11月9日，被告杨海英向原告出具《代偿人承诺书》，载明其与王平全系夫妻关系，自愿为王平全在原告公司的贷款157000元本金及利息提供无限连带责任代偿。2018年11月9日，中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行作为贷款人与王平全作为借款人签订《个人贷款合同》，其中约定:1.贷款人同意向借款人发放人保个人小额信用贷款157000元，贷款期限为36个月，自2018年11月9日至2021年11月9日；2.贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，首期执行贷款利率为年利率7.125%；3.贷款本息按月分36期对日偿还。同日，中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行向王平全发放贷款157000元。王平全于2019年9月9日起未按约足额还款，财险绵阳分公司于2020年1月9日向中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行理赔，支付保险赔款119300.04元。本案经原审法院多次调解，双方仍未能达成一致协议。 上述事实，有当事人身份信息、保险单、《代偿人承诺书》、《个人贷款合同》及当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。 原审法院认为，被告王平全与案外人中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行签订《个人贷款合同》、被告向原告财险绵阳分公司投保个人信用贷款保证保险系具有完全民事行为能力的当事人作出的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规，合法、有效。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，双方应按约定全面履行各自的义务,在中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行出借款项后，被告王平全应按约偿还借款本息。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，因王平全未按约定偿还借款本息，财险绵阳分公司依约向中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行进行了保险理赔后，享有追偿权，故财险绵阳分公司要求王平全偿还保险代偿款119300.04元的诉讼请求，于法有据，且符合保险合同约定,原审法院予以支持。原、被告关于分期支付保费的约定符合《中华人民共和国保险法》第三十五条规定，但被告于2019年9月9日起未按约足额还款，财险绵阳分公司于2020年1月9日向中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行理赔，故对原告主张被告王平全支付未付保费5903.15元的诉讼请求原审法院予以支持。被告王平全逾期支付保费和代偿款的行为已经构成违约，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条规定，财险绵阳分公司自愿将违约金标准调整为按年利率24%计算，该意思不违反法律规定，且未高于合同约定的每日千分之一标准，故对原告要求被告从2020年1月9日起以全部未付款项为基数，按照年利率24%的标准计算违约金的诉讼请求予以支持。被告王平全未提供证据证明原告扣除了手续费，故对被告的抗辩不予采信。对于被告王平全陈述其卡被盗刷，该陈述与本案不属于同一法律关系，不宜一并处理。被告杨海英向原告出具的《代偿人承诺书》系其真实意思表示，故杨海英应当对前述债务承担连带清偿责任。综上所述，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，遂判决:一、被告王平全于本判决生效之日起五的内向原告中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司支付保险代偿款119300.04元和未付保费5903.15元，共计125203.19元;二、被告王平全于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司支付违约金，违约金的计算方法：以125203.19元为基数，自2020年1月9日始计算至本判决确定的给付之日止，按年利率2.4%的标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付保险理赔款和保费的，上述违约金计算至保险理赔款和保费付清之日止；三、被告杨海英对前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1502元，由被告王平全、杨海英负担。 二审中，当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实与原审法院查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，根据上诉人的上诉请求以及本案各方当事人的诉辩理由，本案争议的焦点为：一、被上诉人是否享有追偿权。上诉人以其为案涉借款在被上诉人处购买了保险，被上诉人代其向中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行偿还借款是履行保险责任为由，提出被上诉人不享有再向其追偿代付款责任的主张。本院认为，王平全因案涉借款向财险绵阳分公司投保个人信用贷款保证保险。从案涉保险单载明的“赔偿等待期为80天，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部款项和未付保费”的内容看，上诉人关于被上诉人代其向中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行偿还借款后，案涉借款事宜了结，被上诉人不再向上诉人享有追偿权的主张，与其向财险绵阳分公司投保的个人信用贷款保证保险的内容不符，本院不予支持。 二是利息的计算标准。上诉人提出被上诉人主张的支付违约金的标准按年利率24%的标准过高的主张。本院认为，因上诉人未按时向中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行偿还借款，故按照案涉保险单中关于“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”的约定看，案涉借款由被上诉人代上诉人向中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行偿还后，若上诉人未按上述约定期限归还借款即视为违约，并按每日千分之一的标准缴纳违约金。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前跨所称‘一年期贷款市场报价利率’，是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”之规定，上诉人因未按时付款应承担的违约金应按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2020年1月9日起每月发布的一年期贷款市场报价利率计算至款付清之日止较为适当。原审法院作出违约金按年利率24%的标准进行结算不当，本院予以纠正。 综上，上诉人王平全、杨海英的上诉理由部分成立，本院对成立部分予以支持。原审法院认定事实清楚，适用法律不当，本院予以纠正，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项“原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更”之规定，判决如下： 一、维持四川省绵阳市涪城区人民法院（2020）川0703民初3751号民事判决第一项，即“一、被告王平全于本判决生效之日起五的内向原告中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司支付保险代偿款119300.04元和未付保费5903.15元，共计125203.19元”; 二、撤销四川省绵阳市涪城区人民法院（2020）川0703民初3751号民事判决第二、三项，即“二、被告王平全于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司支付违约金，违约金的计算方法：以125203.19元为基数，自2020年1月9日始计算至本判决确定的给付之日止，按年利率2.4%的标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付保险理赔款和保费的，上述违约金计算至保险理赔款和保费付清之日止。三、被告杨海英对前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任”； 三、王平全于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司支付违约金，违约金的计算方法：以125203.19元为基数，自2020年1月9日始计算至本判决确定的给付之日止，按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率计算。若未按本判决确定的给付之日给付保险理赔款和保费的，上述违约金计算至保险理赔款和保费付清之日止。 四、杨海英对前述第一项、第三项债务承担连带清偿责任。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1502元，由王平全、杨海英负担；二审案件受理费251元，由王平全、杨海英负担100元，由中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司负担151元。 本判决为终审判决。 审判长 张 兵 审判员 于红霞 审判员 肖玉生 二〇二〇年十月十四日 书记员 黄 娟