黑龙江省集贤县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0521民初1013号原告：哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行，住所地集贤县福利镇福双路。负责人：张文权，该行行长。委托诉讼代理人：张琦，男，1987年4月8日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。委托诉讼代理人：马玺震，男，1988年7月4日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。被告：双鸭山市恒德汽车销售服务有限公司，住所地集贤县福利镇。法定代表人：姜德志，该公司经理。被告：姜德志，男，1953年9月15日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。被告：王凤清，女，1955年2月1日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。被告：战安达，男，1963年2月18日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行（以下简称哈尔滨银行）与被告双鸭山市恒德汽车销售服务有限公司（以下简称恒德汽车公司）、姜德志、王凤清、战安达金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行委托诉讼代理人张琦、马玺震、被告战安达到庭参加诉讼，被告双鸭山市恒德汽车销售服务有限公司、姜德志、王凤清经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未委托诉讼代理人参加诉讼。本案现已审理终结。哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告双鸭山市恒德汽车销售服务有限公司立即偿还原告哈尔滨银行借款本金500万元、利息220416.96元、罚息1615118.75元、复利77668.95元，本息合计6913204.66元，并以500万元为本金，按年利率12.6%计算，一并给付自2020年3月12日起至给付之日止利息；2.如被告双鸭山市恒德汽车销售服务有限公司不能偿还借款，请求法院判令对本案所涉抵押物登记在姜德志名下位于集贤县会展中心，建筑面积为1607.04平方米的房产（产权证号为集房权证前进字第**）及位于集贤县会展中心，建筑面积为1623.78平方米的房产（产权证号为集房房权证前进字第**）卖、折价、变卖所得价款优先受偿；3.被告姜德志、战安达承担连带清偿责任；4.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2013年9月16日，被告恒德汽车公司与原告哈尔滨银行签订了《授信协议》，在原告处办理了三年期循环抵押贷款，金额为800万元，授信期三年，期限自2013年9月16日至2016年9月15日。被告恒德汽车公司可在授信期内申请用款，约定年利率为8.4%。单笔发贷款额度及期限以借款凭证为准。还款方式为按月净息还款，到期一次性还本，担保方式为房产抵押。2015年12月29日、2015年12月30日，原告哈尔滨银行依据合同约定向被告恒德汽车公司分别发放了贷款300万元、200万元，共计500万元，到期日均为2016年9月15日。截至2020年3月11日，被告恒德汽车公司共拖欠原告哈尔滨银行借款本金500万元、利息220416.96元、罚息1615118.75元、复利77668.95元，本息合计6913204.66元。为维护我行的合法权益，特向法院起诉，请法院支持原告的诉讼请求。被告战安达辩称，我与哈尔滨银行签订的《最高额保证合同》第二条约定：本合同项下的保证期间按乙方为债务人办理的单笔业务分别计算，自单笔业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。我只为该合同期限届满之后两年内提供担保，即保证期间在2018年9月15日止，从签订合同后，哈尔滨银行并没有向我主张过权利，依据担保法第二十六条之规定，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任，因此要求法院驳回原告对我的诉讼请求。被告恒德汽车公司、姜德志、王凤清未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2013年9月16日，被告恒德汽车公司与原告哈尔滨银行签订了《授信协议》，授信额度为800万元，授信期三年，自2013年9月16日至2016年9月15日，在该期限内可循环使用借款额度。每次借款期限自乙方实际发放贷款日起至约定还款日止，以借款凭证的记载为准。每一笔借款的还款日不得迟于第二条所确定的借款额度使用期限的终止日。借款凭证是本协议的组成部分，与本协议具有同等法律效力。借款用途为流动资金，借款利率为8.4%，为基准利率的1.4倍。合同期内如遇人民银行下调利率，借款利率不予调整；合同期内如遇人民银行上调利率，则于次年1月1日按本合同约定的浮动倍数执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人。如未按约定期限还款且未展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分自逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止。贷款逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%。具有下列情形之一的流动资金贷款，原则上应采用乙方受托支付方式（1）与甲方新建立信贷业务关系且甲方信用状况良好；（2）支付对象明确且单笔支付金额超过50万元；采用乙方受托支付方式的，甲方应在提款前向乙方提供相关材料：与本贷款资金使用的相关的合同或发票、《提款申请书》、《支付委托书》。提款前甲方应按乙方要求办理提款手续，并提前一个工作日向乙方提交《提款申请书》，《提款申请书》一旦提交，未经乙方书面同意不得撤销。采用乙方受托支付方式的，还需提供受托支付所需《支付委托书》等相关材料。2013年9月16日，哈尔滨银行与姜德志、王凤清签订了《最高额抵押合同》，姜德志、王凤清以登记在姜德志名下的位于集贤县会展中心2层，建筑面积为1607.04平方米的房产（产权证号为集房权房权证前进字第**）于集贤县会展中心，建筑面积为1623.78平方米的房产（产权证号为集房权证房权证前进字第**）汽车公司签订的《授信协议》所产生的借款本金余额最高不超过人民币800万元借款进行担保，并到集贤县房地产管理处办理他项权，房屋他项权证号为集房他证前进字第××号。2013年9月16日，原告哈尔滨银行与被告战安达、姜德志分别签订了《最高额保证合同》，战安达、姜德志为恒德汽车公司签订的《授信协议》所产生的借款本金余额最高不超过人民币800万元借款进行担保。担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方事先担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等。本合同项下的保证期间按乙方为债务人办理的单笔业务分别计算。自单笔业务的主合同签订之日起自债务人在该主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2015年12月29日、2015年12月30日，原告哈尔滨银行分别为被告恒德汽车公司发放了300万元贷款、200万元贷款，贷款到期日均为2016年9月15日，年利率为8.4%，逾期利率为12.6%，还款方式为净息还款。截至2020年3月11日，被告恒德汽车公司共拖欠原告哈尔滨银行借款本金500万元、利息220416.96元、罚息1615118.75元、复利77668.95元，本息合计6913204.66。2017年9月22日、2018年5月22日、2019年8月1日，哈尔滨银行向恒德汽车公司、姜德志送达了《哈尔滨银行小企业法人客户贷款逾期催收通知书》，恒德汽车公司在回执上盖章，姜德志签字确认。哈尔滨银行未提供向保证人战安达主张权利的相关证据。以上事实的认定，有原、被告当庭陈述、自认，原告提供的被告身份证件、结婚证、授信协议、最高额抵押合同、最高额保证合同、房产证复印件、他项权证复印件、借款凭证、会计凭证、贷款账户明细、催款通知书回执在卷为凭，经庭审质证，足以认定。本院认为，原、被告之间的借款合同、抵押合同、保证合同合法有效。原告将款项汇至借款人账户已完成了合同义务，借款人应当按照合同约定偿还借款本金及利息，逾期还款，应承担违约责任，姜德志、王凤清作为抵押人，在主债务人不能偿还借款的情况下，债权人有权对其抵押的财产折价、拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于原告主张的罚息问题：中国人民银行关于《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日，具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对按时不能支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案中，案涉《授信协议》第十四条约定：“甲方未按约定期限还款且未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止。”“逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%”。上述合同约定，符合《人民币利率管理规定》和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告关于罚息的主张，本院予以支持。关于原告哈尔滨银行主张保证人姜德志、战安达承担保证责任，是否超过保证期间的问题。《最高额保证合同》第二条约定：“本合同项下的保证期间按乙方为债务人办理的单笔业务分别计算。自单笔业务的主合同签订之日起自债务人在该主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。”《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期限届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。恒德汽车公司借款时间为2015年12月30日，借款到期日为2016年9月15日，借款到期后两年的保证期间截止日为2018年9月15日，原告提供了2017年9月22日、2018年5月22日、2019年8月1日对恒德汽车公司的催收回执上有该公司的公章，2018年6月21日，原告向姜德志进行了催收，姜德志在保证人（抵押人）处签字确认，原告在保证期间内向姜德志主张权利，未超过两年的保证期间，因此对原告要求姜德志承担保证责任的诉讼请求本院予以支持。哈尔滨银行在保证期间内未提供证据向保证人战安达主张权利的相关证据，对哈尔滨银行要求战安达承担连带保证责任的诉讼请求本院不予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告双鸭山市恒德汽车销售服务有限公司于本判决发生法律效力后十日内偿还原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行借款本金500万元、利息220416.96元、罚息1615118.75元、复利77668.95元，本息合计6913204.66元，并以500万元为本金，按年利率12.6%计算，一并给付自2020年3月12日起至给付之日止利息；如被告双鸭山市恒德汽车销售服务有限公司在上述期间内不能偿还上述借款，原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行对案涉抵押物姜德志、王凤清共同所有的登记在姜德志名下的位于集贤县会展中心2层，建筑面积为1607.04平方米的房产（产权证号为集房权证前房权证前进字第**）贤县会展中心，建筑面积为1623.78平方米的房产（产权证号为集房权证前进房权证前进字第**）、变卖价款享有优先受偿权；被告姜德志对上述借款承担连带清偿责任；驳回原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费60192.44元，由被告双鸭山市恒德汽车销售服务有限公司、姜德志、王凤清共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于双鸭山市中级人民法院。审 判 长 张 艳审 判 员 姜 相人民陪审员 王 丽二〇二〇年十月九日书 记 员 沈紫嫣