广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初9561号原告：中国农业银行股份有限公司广州北秀支行，住所地广东省广州市越秀区小北路**。负责人：戴琦，行长。委托诉讼代理人：范嘉雯，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：蒋张辉，男，1979年11月12日出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：陈燕青，女，1988年12月12日出生，汉族，住广东省海丰县。原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行与被告蒋张辉、陈燕青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年7月22日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人卢俊阳到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告按编号为44105200900069998的《个人购房担保借款合同》偿还原告借款本金16051.46元及利息、罚息、复利（均按合同约定标准计算至实际清偿之日止；暂计至2020年5月4日的利息为100.04元，罚息233.84元，复利1.55元）；2.原告对依法处置被告提供的位于增城市新塘镇永和荔湖城十五度洋房一街1号801房的抵押房产所得价款有优先受偿权；3.两被告承担本案案件受理费、财产保全费。事实与理由：被告蒋张辉向原告办理购房贷款后未按期还款，构成违约，涉案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，应属夫妻共同债务，原告有权要求两被告共同偿还。两被告无答辩，亦无提交证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人房地产贷款申请表》《个人购房担保借款合同》、结婚证、同意抵押承诺书、借款凭证、不动产登记证明、欠供明细表等证据，两被告未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2009年11月26日，中国农业银行股份有限公司广州羊城支行（贷款人、抵押权人）与被告蒋张辉（借款人、抵押人）、被告陈燕青（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号为44105200900069998），约定：借款人向原告借款，借款金额为420000元；借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于增城市新塘镇永和荔湖城十五度洋房一街1号801房；借款期限为自2009年11月26日起至2019年11月25日止，共计120个月；借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%，浮动利率下贷款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人；还款方式为分期还款，借款人以每一个月为一个还款周期，共120期，每期末月的借款对应日为还款日，采用等本递减还款法；担保方式为抵押担保，抵押人同意以增城市新塘镇永和荔湖城十五度洋房一街1号801房设定抵押；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。2009年10月29日，被告蒋张辉、陈燕青（抵押人）向中国农业银行股份有限公司广州羊城支行出具《同意抵押承诺书》，承诺同意以位于广东省增城市新塘镇永和荔湖城十五度洋房一街1号801房作为抵押物，为借款人蒋张辉因购买广东省增城市新塘镇永和荔湖城十五度洋房一街1号801号的房屋向该行借款所产生的债务提供担保。双方对上述抵押物办理了抵押权登记手续，不动产登记证明载明房屋坐落增城市新塘镇永和荔湖城十五度洋房一街1号801房房地产权属人为蒋张辉，他项权利种类为抵押，房地产他项权利人为中国农业银行股份有限公司广州羊城支行。2010年2月4日，中国农业银行股份有限公司广州羊城支行依约向被告蒋张辉发放借款420000元，相关借款借据显示借款到期日为2020年2月3日，被告自2019年10月4日开始逾期还款，成讼。截至2020年5月4日，被告共拖欠借款本金16051.46元及利息100.04元，罚息233.84元、复利1.55元未还。另查明，原告提交的《结婚证》显示被告蒋张辉与被告陈燕青于2009年3月6日登记结婚。再查明，2011年1月17日，中国农业银行广东省分行下发《关于组织实施省行营业部市场营销体系改革的通知》，载明：中国农业银行股份有限公司广州羊城支行划归原告管辖。本院认为，中国农业银行股份有限公司广州羊城支行与被告蒋张辉、陈燕青签订的《个人购房担保借款合同》是当事人协商一致形成的合意，其内容不违反我国法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效之约定，合同当事人均应恪守。原告已经依约履行发放贷款义务，被告蒋张辉未按期履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。由于中国农业银行股份有限公司广州羊城支行已划归原告管辖，故相应的合同权利及从权利应由原告行使。涉案债务发生于被告蒋张辉、陈燕青夫妻关系存续期间，被告陈燕青亦以抵押人身份签署《个人购房担保借款合同》《同意抵押承诺书》，表明涉案债务是基于两被告共同意思表示所负，应认定为夫妻共同债务。现原告要求两被告偿还全部借款本金并计算利息、罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于复利的计算，涉案《个人购房担保借款合同》约定对应付未付利息计收复利，同时明确应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。因复利系对借款人逾期支付利息的处罚，罚息系对借款人逾期偿还本金的处罚。贷款逾期后，如在向借款人计收罚息的基础上再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，违反《中华人民共和国合同法》第一百一十三条的规定，故对逾期贷款计收罚息后，不应再加收复利，除此之外的复利计算符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告蒋张辉、陈燕青自愿以其所购房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告依法取得抵押权。两被告不履行还款义务时，原告有权从依法处分该房屋所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、本判决发生法律效力之日起十日内，被告蒋张辉、陈燕青向原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行偿还借款本金16051.46元及利息、罚息、复利（截至2020年5月4日，利息为100.04元，罚息为233.84元，复利为1.55元，自2020年5月5日起的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算至债务清偿之日止，罚息不得计收复利）；二、被告蒋张辉、陈燕青不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行有权对处分被告蒋张辉名下位于广东省广州市增城区新塘镇永和荔湖城十五度洋房一街1号801房的所得价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费387元（含受理费205元、财产保全费182元），由原告负担39元，由被告蒋张辉、陈燕青负担348元（含受理费166元、财产保全费182元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  谢春晖二〇二〇年十月二十八日书记员  邹书文法庭记录员王琼娜