福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0524民初4833号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司，住所地福建省安溪县建安大道**。 法定代表人：苏德胜，任董事长。 委托诉讼代理人：吴美玲，女。 被告：林彩琼，女，1980年10月18日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：王水连，男，1976年11月13日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司（以下简称安溪农商银行）与被告林彩琼、王水连信用卡纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴美玲到庭参加诉讼；被告林彩琼、王水连经本院传票传唤未到庭应诉，依照《最高人民法院关于以法院专递方式邮寄送达民事诉讼文书的若干规定》第十一条的规定，本院缺席审理。本案现已审理终结。 安溪农商银行向本院提出诉讼请求，请求法院判令：1.解除被告林彩琼与原告于2019年8月15日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》(合同标的金额40,000元)；2.被告林彩琼、王水连向原告共同偿还普惠金融贷记卡透支款本金29,983.77元及利息、违约金(利息自2019年11月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年1月19日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止)，暂计至2020年9月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金3,267.75元；3.被告王水连对上述借款本金及利息、违约金承担连带清偿责任；4.两被告承担本案一切诉讼费用和实现债权的费用。在本案开庭审理过程中，原告放弃上述第3项即请求被告王水连对上述借款本金及利息、违约金承担连带清偿责任的诉讼请求。 事实和理由：2018年2月11日，被告林彩琼(甲方)与原告安溪农商银行(原名安溪县农村信用合作联社)签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向原告申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度20,000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；被告王水连为该张普惠金融贷记卡的共同还款人。2019年8月15日，被告林彩琼与安溪县农村信用合作联社签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向原告申请提额，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度40,000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；被告王水连为该张普惠金融贷记卡的共同还款人并担保。 2018年2月11日，原告向被告林彩琼发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号6228××××5109，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。被告林彩琼于2018年2月18日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向原告支付至2019年11月22日的利息，自2019年11月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2020年9月22日，被告林彩琼尚结欠原告透支款本金29983.77元及利息、违约金3267.75元。被告王水连与被告林彩琼系夫妻关系，夫妻共同向原告申请办理该张普惠金融贷记卡，被告王水连作为共同还款人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融贷记卡债务系被告林彩琼，王水连的夫妻共同债务，被告王水连应承担共同还款责任。经原告多次催收，两被告拒不履行还款义务，被告王水连也未能履行连带保证责任。根据原、被告签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第3款、第7款、第六条约定，被告林彩琼的行为已构成严重违约，原告有权宣布被告林彩琼的上述普惠金融贷记卡债务提前到期，有权停止其使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项，要求被告王水连承担共同还款责任和承担连带清偿责任，并有权解除合约。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求依法判决支持原告的诉讼请求。 林彩琼、王水连未提出书面答辩，亦未提供任何证据。 原告为支持自己诉讼主张提供以下证据： 1.原告营业执照、泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件各1份，证明原告企业法人身份情况及诉讼主体资格。 2.被告林彩琼、王水连身份证复印件及结婚证复印件，证明两被告身份情况及诉讼主体资格,并证明林彩琼、王水连系属夫妻关系的事实。 3.《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件，证明被告林彩琼向原告申请办理普惠金融贷记卡，被告王水连作为共同还款人签名确认的事实。 4.《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件，证明原告与被告设立债权债务法律关系。 5.《贷记卡台账信息》、《林彩琼贷记卡明细查询》复印件，证明原告发放贷款事实。 6.《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书（贷记卡）》复印件2份，证明被告林彩琼、王水连确认“安溪县剑斗镇前炉村香岭8号”为法律文书送达地址。 本院认为，因被告林彩琼、王水连未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据材料，视为自愿放弃参加诉讼权利和举证、质证权利。原告提供上述证据，经本院审查核实，应当确认上述证据真实性、合法性和关联性，上述证据符合证据采信条件，本院依法予以确认，并可作为认定本案事实依据。 经庭审认证，对本案主要事实作如下认定： 一、2020年6月24日，中国银保监会泉州监管分局作出泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》的批复：“同意福建安溪农村商业银行股份有限公司开业；向监管部门上缴安溪县农村信用合作联社金融许可证。”2020年7月1日，安溪县农村信用合作联社(以下简称安溪信用联社)经泉州市市场监督管理局核准名称变更为安溪农商银行。 二、2001年9月24日，被告林彩琼、王水连到安溪县婚姻登记机关办理结婚登记手续并领取结婚证（结婚证字号：闽剑婚字第201号）。 三、2018年2年11日，被告林彩琼向原告安溪农商银行的前身安溪信用联社提出申请办理福万通普惠金融贷记卡，林彩琼签约并承诺同意按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的规定履行，被告王水连作为共同还款人并在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》约定：“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。各行社对违反本章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并追回欠款或可授权有关行社和特约商户收回福万通普惠金融卡。”2018年2月13日，安溪信用联社批准林彩琼福万通普惠金融贷记卡的申请，并向林彩琼发放了福万通普惠金融贷记卡（卡号6228××××5109；信用额度20000元，）；2019年8月14日，被告林彩琼向安溪信用联社申请提升该福万通普惠金融贷记卡的信用额度；2019年8年15日，安溪信用联社批准调升该福万通普惠金融贷记卡的信用额度为40000元，卡片到期日为2021年2月，年利率11.7℅，按月结息，账单日为每月22日,最后还款日为账单日后的第25日。林彩琼于2018年2月18日起陆续支取透支款，利息支付至2019年11月22日，尚欠透支款本金29983.77元及自2019年11月23日起的利息未能支付给原告。嗣后，经安溪信用联社催讨，两被告未能按合约约定履行还款义务和缴交利息。由此，原告于2020年9月25日向本院提起诉讼。 四、2018年2月1日，被告林彩琼、王水连分别向安溪信用联社提交《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书（贷记卡）》，确认“安溪县剑斗镇前炉村香岭8号”为法律文书送达地址。 五、2020年9月25日，本院依据被告林彩琼、王水连确认“安溪县剑斗镇前炉村香岭8号”为法律文书送达地址，以法院专递方式向林彩琼、王水连邮寄送达起诉状副本和开庭传票等应诉材料，于2020年9月30日被退回，根据《最高人民法院关于以法院专递方式邮寄送达民事诉讼文书的若干规定》第十一条“因受送达人自己提供或者确认的送达地址不准确、拒不提供送达地址、送达地址变更未及时告知人民法院、受送达人本人或者受送达人指定的代收人拒绝签收，导致诉讼文书未能被受送达人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。……”的规定，本院邮寄送达给林彩琼、王水连的起诉状副本和开庭传票等应诉材料于2020年9月30日被退回之日应视为诉讼文书送达之日。 综上所述，本院认为，林彩琼向原告的前身安溪信用联社申请办理福万通普惠金融贷记卡，并签约承诺同意按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的规定履行,安溪信用联社经审查依约向林彩琼发放了福万通普惠金融贷记卡，双方形成了信用卡服务合同法律关系。因林彩琼与安溪信用联社签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、法规的强制性规定，合约合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应受法律保护。林彩琼使用福万通普惠金融贷记卡透支现金29,983.77元后，未按期足额缴交利息，已构成违约，应承担违约民事责任。依照《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定，安溪信用联社有权取消林彩琼持有福万通普惠金融贷记卡的持卡人资格，解除与林彩琼签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》。合约解除后，林彩琼作为借款人应承担立即偿还透支款29,983.77元并支付利息、违约金的民事责任。林彩琼、王水连系属夫妻关系，王水连自愿作为共同还款人在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认，王水连作为共同还款人应当与林彩琼共同承担偿还支取透支款29,983.77元并支付利息、违约金的民事责任。根据《中华人民共和国民法通则》第四十四条“企业法人分立、合并或者有其他重要事项变更，应当向登记机关办理登记并公告。企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。”的规定，安溪信用联社于2020年7月1日经泉州市市场监督管理局核准名称变更为安溪农商银行，安溪信用联社与林彩琼签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的权利义务依法应由安溪农商银行承受。因此，原告的诉讼请求合法，本院予以支持。两被告经本院传票依法传唤，未到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据，视为自愿放弃参加庭审抗辩的权利和举证、质证的权利，不影响本院依据查明的事实和证据进行裁判,本院依法缺席审理和判决。据此,依照《中华人民共和国民法通则》第四十四条、《中华人民共和国民法总则》第六十七条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于以法院专递方式邮寄送达民事诉讼文书的若干规定》第十一条规定，判决如下: 一、解除被告林彩琼与原告福建安溪农村商业银行股份有限公司的前身安溪县农村信用合作联社于2019年8月15日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》； 二、被告林彩琼、王水连应当于本判决生效之日起十日内向原告福建安溪农村商业银行股份有限公司偿还普惠金融贷记卡透支款29,983.77元并支付利息、违约金（利息、违约金分别按《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的利率、违约金计算，其中：利息自2019年11月23日起计算至还清款项之日止；违约金自2020年1月19日起计算至还清款项之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费800元，减半收取计400元，由林彩琼、王水连负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林山鸿 二〇二〇年十月二十八日 书记员  苏志远 附相关法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国民法通则》 第四十四条：企业法人分立、合并或者有其他重要事项变更，应当向登记机关办理登记并公告。 企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。 《中华人民共和国民法总则》 第六十七条：法人合并的，其权利和义务由合并后的法人享有和承担。 法人分立的，其权利和义务由分立后的法人享有连带债权，承担连带债务，但是债权人和债务人另有约定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款:当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条：当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条:借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期限一年以上的，应当在届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条:借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条:被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条:当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。