广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初10290号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：黄泽滢，广东明沃律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴彬，广东明沃律师事务所实习律师。被告：郭瑜琼，女，1987年9月2日出生，汉族，住河南省汝阳县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告郭瑜琼保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄泽滢、被告郭瑜琼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭瑜琼向原告平安财保公司支付代偿款1381508.21元（包括：代偿本金1369739.35元、代偿利息25047.66元、罚息1044.49元，原告平安财保公司在上述款项总金额的99%内代偿，1%是案外人担保公司负责）；2.判令被告郭瑜琼向原告平安财保公司支付保险费4648.4元：3.判令被告郭瑜琼向原告平安财保公司支付滞纳金（以代偿款1381508.21元为基数，按照日利率0.063%的标准，自2019年8月23日起实际计算至偿还全部款项之日止）；4.判令被告郭瑜琼承担原告平安财保公司需要支付的律师费22000元；5.判令确认原告平安财保公司就所有债权对抵押物广州市番禺区市桥街捷进中路3号2座706房的房屋，不动产权证编号为粤房地产权证穗字第**的处分价款享有优先受偿权；6.判令被告郭瑜琼承担本案诉讼费、保全费等费用。事实和理由：2018年12月7日，郭瑜琼与案外人中航信托股份有限公司（以下简称中航信托公司）签订了《借款合同》,约定：郭瑜琼向中航信托公司借款1608000元，双方约定36期分摊式本息的偿还方式。2018年12月7日，郭瑜琼向平安财保公司购买了个人借款保证保险，同日，平安财保公司向郭瑜琼出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》。保单约定被保险人为中航信托公司，投保人即郭瑜琼拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人即平安财保公司依据保险合同约定向中航信托公司理赔，理赔后郭瑜琼需向平安财保公司归还全部理赔款项和未付保费。同时平安财保公司取得中航信托公司对郭瑜琼的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。平安财保公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%的利率向郭瑜琼收取违约金。同日，郭瑜琼与平安财保公司签订了《最高额抵押合同》，约定郭瑜琼以其名下位于广州市番禺区市桥街捷进中路3号2座706房的房屋为其与平安财保公司之间的保证保险提供抵押担保，后郭瑜琼为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续。合同中还对担保范围、担保期限等权利义务进行了具体约定。2019年7月10日，郭瑜琼开始逾期偿还贷款本息，构成重大违约。2019年8月22日，因郭瑜琼逾期未支付中航信托公司款项，中航信托公司要求平安财保公司依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，次日，平安财保公司为此共计支付代偿金额1395831.5元。此外，郭瑜琼尚欠平安财保公司保险费4648.4元。平安财保公司与中航信托公司又签订《权益转让书》，约定中航信托公司依据与郭瑜琼签订的《借款合同》以及郭瑜琼与平安财保公司签订的《最高额抵押合同》的约定，将其在上述合同中的全部权利包括但不限于对郭瑜琼所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安财保公司。平安财保公司同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权和物权法关于债权转让的相关规定，取得请求赔偿的权利。根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及我国《合同法》第八十一条、《物权法》第一百九十二条的规定，平安财保公司代郭瑜琼偿还款项之后，郭瑜琼应当向平安财保公司归还全部理赔款项、未付保费。同时平安财保公司取得小贷公司对郭瑜琼所提供的抵押物的抵押权，即平安财保公司有权就所有债权对郭瑜琼位于广州市番周区市桥街捷进中路3号2座706房的房屋，（不动产权证编号为粤房地权证穗字第**）拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。郭瑜琼答辩：我对律师费及利息有意见。平安财保公司要求的利息过高，正常情况下国家规定不允许这么高的利息。我没有按时还款，隔了一天平安财保公司就会派人去我家贴纸，影响我的正常生活。本案平安财保公司围绕诉讼请求依法提交了证据，根据平安财保公司的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月7日，平安财保公司（甲方）与郭瑜琼（乙方）签订编号DY20181206002923《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定乙方向甲方申请保证保险，若甲方在乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将享有对乙方的追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明给你直接向乙方追索；本协议约定的业务有效期为2018年12月7日至2027年3月17日，受限于每一具体投保申请时甲方评估审批通过，乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务累计最高不超过2620000元的保证保险金额，等等。2018年12月7日，郭瑜琼向平安财保公司投保个人借款保证保险，并在投保单号DY20181206002923-001《平安个人借款保证保险投保单》签名，该投保单载明“本人同意实际承保的借款本金金额及期限根据本人在借款合同项下的借款金额确定，并以保险人签发的保险单为准。”同日，平安财保公司签发的保险单号DY20181206002923-001《平安个人借款保证保险保险单》记载：投保人郭瑜琼，被保险人为中航信托公司，保险金额1768800元；保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率0.12%，保险费金额1910.3元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；被保险人还应向保险人出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权的抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；本保单实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%，等等。《平安个人借款保证保险条款》约定：投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款大道保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿；除借款本金、利息以外的任何费用，本合同载明的免赔额，保险人不负责赔偿，等等。2020年12月7日，郭瑜琼（甲方、抵押人）与平安财保公司（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定抵押担保的主债权为乙方在自2018年12月7日至2027年3月17日止的期间（即债权确定期间）内与甲方办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于乙方就甲方诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权，抵押期限为自2018年12月7日至2027年3月17日，抵押担保最高本金金额为2620000元，抵押担保的主合同包括但不限于编号DY20181206002923《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；抵押物坐落在广州市番禺区市桥街捷进中路3号2座706房，建筑面积77.68平方米，不动产权证编号粤房房地权证穗字第**，保范围为上述主债权及由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等费用，等等。同日，郭瑜琼签订了《信用信息查询及使用授权书》、《申请人承诺书》、《无配偶声明》，承诺抵押物产权无争议等。2013年8月18日，中国银行股份有限公司广州南沙支行在广州市番禺区市桥街捷进中路3号2座706房设立抵押权，权利部位为全部，权利价值769792元。2018年2月8日，广州市国土资源和规划委员会核发的粤（2018）广州市不动产证明第07003591号《不动产登记证明》登记显示：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为王婷，义务人为郭瑜琼，不动产坐落在广州市番禺区市桥街捷进中路3号2座706房，抵押方式为一般抵押，担保范围为全部，总债权数额1600000元，产权证书号粤房地房地权证穗字第**。div>2018年12月10日，广州市国土资源和规划委员会核发的粤（2018）广州市不动产证明第07036022号《不动产登记证明》登记显示：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为平安财保公司，义务人为郭瑜琼，不动产坐落在广州市番禺区市桥街捷进中路3号2座706房，抵押方式为最高额抵押，担保范围为全部，总债权数额2620000元，产权证书号粤房地权房地权证穗字第**。iv>2018年12月7日，郭瑜琼（乙方、借款人）与中航信托公司（甲方、贷款人）签署了编号DY20190214003364-001《借款合同》，约定现乙方申请使用编号DY20181206002923的《个人贷款授信额度合同》项下的贷款，借款金额为1608000元，借款用途生产经营，36期等额本息偿还；实际放款日为借款资金实际发放至本合同约定的借款发放账户之日；借款按月结息，从借款发放日计息，首期利息计息周期按实际天数计算，其余期数按月计息，借款利率为年利率9.2%，还款账户以借款人在借款平台A**上绑定的为准；贷款采取受托支付；放款条件有平安财保公司作为保险人出具以甲方为被保险人的个人借款保证保险保单，为乙方全部借款本息（含罚息、复利等）的99%承担保证保险责任，且保单内容和形式为甲方所接受，保险人要求乙方提供担保的，该等担保已令保险人满意地落实，由担保公司为乙方全部借款本息（含罚息复利等）的1%承担保证责任等；乙方在任何债务到期应付之日未缴或未缴足任何应还金额的，构成借款逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按本合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止；乙方确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险及担保公司承担保证责任的，则乙方确认在保险人及担保人向甲方进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人及担保人，保险人及担保人可依据有关赔付证明直接向乙方主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认）；若乙方违约，出借人有权宣布已发放借款全部提前到期，等等。同日，郭瑜琼签署《借款用途声明》并提交了相关购销合同等。2018年12月10日，中航信托公司向案外人陈保光名下账户打款1608000元。郭瑜琼借款后未依约向中航信托公司偿还借款本息。中航信托公司向平安财保公司提出索赔申请。2019年8月22日，平安财保公司向中航信托公司赔付了DY20181206002923-001保险单项下的代偿款1381508.21元。2019年8月23日，中航信托公司出具《履行保证责任证明书》，表示平安财保公司已于2019年8月23日代偿本息1381508.21元，保证责任已全部履行完毕。同时，平安财保公司提交贷款交易明细表，拟证实代偿款中包括本金1369739.35元、利息25047.66元和罚息1044.49元的99%部分并证明郭瑜琼至理赔之日合计拖欠保险费4648.40元未付。2020年6月30日，平安财保公司与广东明沃律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，委托广东明沃律师事务所代理本案的诉讼，平安财保公司支出了本案律师费22000元。2020年9月23日，广东明沃律师事务所向平安财保公司出具了相关律师费的发票。本院认为：平安财保公司与郭瑜琼签订的《平安个人借款保证保险保险单》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应按照合同的约定履行义务并享有权利。平安财保公司在郭瑜琼逾期向中航信托公司还款时，已依约履行保险责任为其代偿借款本息，平安财保公司有权向郭瑜琼追偿相关款项。关于代偿款的问题。平安财保公司于2019年8月23日向中航信托公司理赔保险金1381508.21元，少于本金1369739.35元、利息25047.66元和罚息1044.49元的99%部分。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条的规定，郭瑜琼与中航信托公司之间借款的利息、罚息计算标准不得超过年利率24%，案涉借款的利息均为年利率9.2%，罚息为年利率13.8%，平安财保公司履行赔付责任并未超过上述法律规定的标准，故其要求郭瑜琼返还代偿款1381508.21元，本院予以支持。关于保险费的问题。自郭瑜琼最后一期还款日2019年6月24日偿还了截至2019年6月10日的保险费起至平安财保公司实际代偿全部款项之日2019年8月23日，因每月保险费为1910.3元，郭瑜琼应当支付上述期间的未付保险费为1910.3元×2+1910.3元×13/30=4648.40元，平安财保公司主张郭瑜琼支付保险费具有事实依据，本院予以支持。关于滞纳金的问题。根据案涉保险单约定，郭瑜琼需以尚欠理赔金额为基数，从平安财保公司理赔当日开始计算，按每日0.063%向平安财保公司缴纳违约金。该约定是双方当事人的合意，一般情况下应予尊重，但就个案而言本案存在特殊性。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十三条第一款“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”的规定，本案滞纳金的合理标准应兼顾合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素综合认定。结合本案的具体情况，本院分析如下：第一，根据合同的约定，在正常履约的情况下，郭瑜琼就案涉借款除按照9.2%的年利率向中航信托公司支付利息之外，还需要每月向平安财保公司支付保险费1910.3元，折合年利率均为1.43%，即郭瑜琼的正常借款成本之和为年利率10.63%。而在逾期还款时，郭瑜琼须从逾期之日起对逾期本息按约定利率150%计收逾期罚息，并对逾期罚息计收复利，即逾期本息之和为利息年利率9.2%，罚息利率13.8%，利息复利利率1.27%，罚息复利利率1.90%及保险费1.43%之和为27.6%或在平安财保公司代偿后以代偿金额为基数按年利率22.68%的标准计收滞纳金，显然超出了合理范围。虽平安财保公司、中航信托公司是不同法人主体，但存在较为密切的关系，不能排除存在利益关联的可能性，故平安财保公司与郭瑜琼约定的保证保险合同违约金不应与郭瑜琼用款时所承担的利息、服务费、保险费等成本割裂看待，而应作综合考量。第二，双方当事人关于违约金的约定属于平安财保公司单方制作的格式条款，尽管平安财保公司已就该条款加黑加粗并作提示说明，符合格式条款的生效条件，但郭瑜琼作为投保人，其保险专业知识及谈判能力显然无法与平安财保公司相提并论，该违约金条款并非双方平等协商的结果，不能完全代表双方当事人平等自愿的真实意思表示。因此，基于本案的特殊情况，结合当事人签订、履行合同及风险收益情况，根据诚实信用原则与公平原则，平安财保公司按照每日0.063%的标准计收违约金有失公平，应当予以调整。另，本案中郭瑜琼于2019年7月10日开始逾期还款，根据案涉保险单约定，平安财保公司理赔时间应为郭瑜琼拖欠借款达到80天后，故平安财保公司理赔时间应在于2019年9月28日后，平安财保公司要求自2019年8月23日开始计算违约金，不符合约定，且其理赔行为已经增加了郭瑜琼的违约成本，本院不予支持。综上，本院基于本案特殊情况，结合当事人签订、履行合同及风险收益情况，根据诚实信用原则和公平原则予以下调，酌定滞纳金以代偿金额1381508.21元为基数，自2019年8月23日起至2019年9月28日按全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款市场报价利率计算，自2019年9月29日起至款项实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款市场报价利率的四倍计算给付。关于抵押权的问题。平安财保公司与郭瑜琼签订《最高额抵押合同》，且与郭瑜琼办理了广州市番禺区市桥街捷进中路3号2座706房的抵押登记手续，抵押权已设立。本案所涉债权本金数额不高于合同约定的担保最高本金金额，平安财保公司有权从依法处理上述抵押房产所得价款中优先受偿。但由于上述抵押房产为三次抵押，平安财保公司的抵押权登记于中国银行股份有限公司广州南沙支行、王婷之后，因此其应当按照抵押权设定顺序享有优先受偿权。关于律师费的问题。因平安财保公司与郭瑜琼未在保险单中明确约定郭瑜琼须承担平安财保公司支出的律师费，故平安财保公司要求郭瑜琼支付律师费缺乏合同依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十九条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭瑜琼于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款1381508.21元；二、被告郭瑜琼于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费4648.40元；三、被告郭瑜琼于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（滞纳金以1381508.21元为基数，自2019年8月23日起至2019年9月28日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款市场报价利率计算；自2019年9月29日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款市场报价利率的四倍计算给付）；四、被告郭瑜琼不履行上述债务时，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告郭瑜琼名下位于广州市番禺区市桥街捷进中路3号2座706房的房产，在不动产登记排序在前的抵押权人实现了抵押权后，对该抵押物剩余价值部分以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9668元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担890元，被告郭瑜琼负担8778元（受理费原告中国平安财产保险股份有限公司已预交，同意本院不退回，被告郭瑜琼将其应付部分在判决发生法律效力之日起十日内迳付原告中国平安财产保险股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  郑越海二〇二〇年十月二十六日书记员  曹子立钟子筠