北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初24082号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：郑博文，北京盈科（厦门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：江美芳，北京盈科（厦门）律师事务所实习律师。被告：滑东英，女，1957年9月3日出生，汉族，住北京市朝阳区，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：宋为群（滑东英之夫），北京航空电教中心退休干部，住北京市朝阳区。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告滑东英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人郑博文、江美芳，被告滑东英委托诉讼代理人宋为群到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求：请求判令：滑东英偿还借款本金57018.52元及利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费（截至2019年11月15日止的利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费共计64487.55元，自2019年11月16日起至借款本息实际清偿之日止的逾期罚息，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算），并承担本案诉讼费。事实和理由：2015年6月12日，滑东英因其他用途向北银消费公司申请贷款，并签署了消费贷款合约书及贷款条款（以下统称贷款合同）。贷款合同约定，北银消费公司向滑东英发放金额为80000元、期限为36个月，年利率为13.6%，等额本息还款的个人消费贷款；若滑东英逾期偿还贷款合同项下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%按日加付自款项到期日至实际偿还日的罚息，同时，滑东英应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；滑东英应于每个还款日按月向北银消费公司支付全部贷款本金的0.29%的账户管理费；贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。贷款合同签署后，北银消费公司依约向滑东英发放贷款80000元。但滑东英在贷款合同履行过程中，没有依约按期足额偿还贷款，经北银消费公司多次催促仍未清偿。为此，为维护北银消费公司的合法权益，依法向贵院提起诉讼，请求判如所请。滑东英答辩称：北银消费公司起诉的明细表中显示滑东英还款12期，而滑东英实际还款18期，其中6期未做记录（6期每期扣除3000元，共计18000元，有银行账单为证）；北银消费公司起诉书的利息计算不清楚，北银消费公司向法院提供的证据中有两个利息计算方式，不知以哪个为主；由于还款期数不对，所剩余本金、利息相应的不对；北银消费公司主张的利息、违约金、罚息、账户管理费等总和的数额超出了国家规定的利息。滑东英因一些客观原因确实拖欠北银消费公司的贷款，愿在事实清楚（主要是数额）的情况下与北银消费公司共同协商解决欠款问题。庭审中，北银消费公司为证明其主张成立，向本院提供了以下证据：证据1、轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款，证明双方存在贷款合同关系；证据2、放款通知单，证明北银消费公司依照合同约定向滑东英账户发放了贷款；证据3、还款明细台账，证明滑东英的欠款及还款情况；上述证据经质证，滑东英认可证据1的申请人签字系本人所签，申请表的内容也是滑东英所写；证据2、无异议，认可收到贷款；证据3记载的还款事实不认可，2017年7月至2017年12月，滑东英偿还6期，每期3000元，共计18000元，该证据中无记载；由于滑东英认可合约书的申请人签字，认可其账户收到北银消费公司的放款，只是还款明细中的还款数额存有异议，且在庭审中提供了其银行账户明细，证明共计向北银消费公司偿还款项共计50590.79元，北银消费公司对滑东英所还款项的总额予以认可。基于上述事实，故本院对北银消费公司提供的上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。庭审中，滑东英向本院提供了以下证据：滑东英尾号为5835的银行卡交易明细，证明总计向北银消费公司还款金额50590.79元。上述证据经质证，北银消费公司认可其真实性，也认可滑东英的还款数额，该款项用于偿还所欠借款本金、利息、罚息、逾期滞纳费和账户管理费。故本院对该证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。经审理查明：2015年6月12日，滑东英签署了由北银消费公司出具的轻松贷个人消费贷款合约书。合约书的内容：滑东英向北银消费公司贷款80000元，贷款用途为其他，贷款期限36个月，年利率13.6%，账户管理费每月0.29%，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；合约书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在本合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款”；并约定了指定放款、还款账号。贷款条款并约定：申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任视为违约，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。上述贷款合约书签署后，北银消费公司于2015年6月26日将贷款80000元打入指定放款账号。在合同履行过程中，滑东英偿还贷款12期本金，12期利息，28期账户管理费，16期逾期违约金，部分逾期罚息，共计偿还款项50590.79元。现滑东英尚欠借款本金57018.52元，截至2019年11月15日止的利息8604.01元、逾期罚息40639.81元、逾期滞纳费13387.73元、账户管理费1856元。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与滑东英签署的个人消费贷款合约书，系双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人履行了出借借款的义务，但滑东英作为借款人收到借款后至今未能完全履行偿还借款本金义务，系违约行为，应承担违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付利息、逾期罚息、逾期滞纳费及账户管理费，北银消费公司有权依据贷款条款的约定，要求滑东英偿还尚欠贷款本金及相应的费用。故北银消费公司的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。关于北银消费公司主张的利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费的计算标准，双方当事人虽在合约书中约定了该费用的计算标准，且该标准也未违反当时的相关法律规定，但违反了现有相关规定的计算标准，其超出部分应属无效，本院应予以调整。滑东英辩称北银消费公司起诉的明细表中显示滑东英还款12期，而滑东英实际还款18期，其中6期未做记录（6期每期扣除3000元，共计18000元，有银行账单为证）；北银消费公司起诉书的利息计算不清楚。本院认为，由于双方在贷款合约书中约定了借款利率、罚息、逾期违约金和账户管理费的计算标准，由于滑东英未能按期偿还贷款本息，存在违约行为，北银消费公司有权依据贷款合约书的约定，计算逾期罚息和逾期违约金，且庭审中，滑东英向本院提供了其银行账户的还款明细，证明其所偿还款项的数额，北银消费公司亦认可偿还数额，经本院计算，还款明细表中的所还款款项的总额与双方当事人在庭审中所认可的数额一致，因滑东英存在违约还款行为，故所还款向均用于偿还部分贷款本金、利息、逾期罚息、逾期违约金和账户管理费，不存在少计算所还款项的事实，故本院对滑东英的该辩称理由，不予采信。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条规定，判决如下：滑东英于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金57018.52元及利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费（截至2017年7月26日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算；自2017年7月27日至2018年6月26日止利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费，以当期应还款项为基数，合计按年利率24%标准计算；自2018年6月27日起至借款本息付清之日止的逾期罚息，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1365元（北银消费金融有限公司已预交），由滑东英负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  王卫东二〇二〇年十月十日书记员  郭妍君