福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5498号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城**，统一社会信用代码913505216765354865。 负责人：陈江龙，该行行长。 委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：潘丹婷，福建顺济（泉州）律师事务所律师。 被告：王远金，男，1972年11月1日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（以下简称邮储银行惠安支行）与被告王远金信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行惠安支行的委托诉讼代理人潘丹婷、被告王远金到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行惠安支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还信用卡透支本金54358.21元、利息及复利6685.49元、分期手续费9397.52元、违约金27114.52元，并按领用合约约定及信用卡（个人卡）章程的约定支付2020年7月14日起至还款之日止计付利息、复利、违约金、手续费等相关费用；2、判决被告支付律师费1800元。事实和理由：被告于2011年9月19日向原告申请办理中国邮储银行信用卡，并签订《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》及领用合约（附章程），其中领用合约及章程约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，持卡人应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止，日息万分之五，按月计收复利。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由被告承担。《章程》约定，本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整，发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。中国邮政储蓄银行于2016年9月30日公告取消滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。原告向被告发放卡号为62×××68的信用卡，被告使用该卡进行消费，未按期足额还款。诉讼中，原告变更诉讼请求第一项为：判决被告偿还信用卡透支本金54358.21元及截至2020年9月7日利息及复利6685.49元、分期手续费9397.52元、违约金27114.52元，并按领用合约的约定及中国人民银行的有关规定支付2020年9月8日起至还款之日止的利息、违约金。 被告王远金辩称，借款属实，其于2018年7月10日至2019年1月21日期间共计还款76210元，此后又消费10284.8元，扣除已偿还部分后，剩余本金并不是原告主张的54358.21元，且原告的收费标准过高。另，对违约金部分不承担还款责任。 经审理查明，原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告王远金于2011年9月19日向原告申请办理信用卡，双方签订《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（附中国邮政储蓄银行信用卡申请表领用合约、章程），双方约定持卡人当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，持卡人应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止，日息万分之五，按月计收复利。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金（最低10元）。甲方（即原告）因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方（即被告）承担。原告经审核后依约向被告王远金发放卡号为62×××68的信用卡，信用额度98000元，被告于2011年12月24日激活并使用该卡。2016年9月30日，原告在其官方网站发布公告，自2017年1月1日起将信用卡中的滞纳金调整为违约金。被告在使用案涉信用卡过程中，未能按期还款，根据原告的业务系统显示截至2020年9月7日尚欠原告信用卡透支本金54358.21元、利息及复利6685.49元、分期手续费9397.52元、违约金27114.52元。原告诉至本院，并支出律师费1800元。 以上事实，双方当事人共认，本院予以认定。 本案双方争议的焦点为：原告请求偿还的透支本金及分期手续费如何认定问题。 被告认为，其于2018年7月10日至2019年1月21日期间共计还款76210元，此后又消费10284.8元，扣除已偿还部分后，剩余本金并不是原告主张的54358.21元。原告自2018年起就不让被告分期，因此分期手续费不应收取。 原告认为，根据其业务系统显示，截至2020年9月7日被告尚欠原告透支本金54358.21元。至于分期手续费。分期还款是基于被告的申请，否则当期账单应一次性收取，因此可视为双方达成分期的一致协议。虽然双方在领用合约上没有明确约定，但被告申请分期时均是通过电话或者网上申请的，在其申请时原告均有将分期的相应情况及收费标准进行说明，且分期手续费的收费标准也有在邮储银行的官网上进行公告，其根据该公告上载明手续费均按期（月）收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.6%，如果当期账单被告没有按约还款时原告将会按领用合约的约定收取利息及滞纳金。本案中，原告为被告办理分期还款时已将收取分期手续费及收费标准告知被告，被告无异议并同意办理分期还款。且被告之前已有向原告申请过分期12期还款，并已实际支付。因此被告应支付分期手续费。原告相应提供证据1即交易明细及信用卡催收业务系统截屏一组、证据2即电话录音、录音文字资料各1份，以此证明其上述所主张的事实。被告质证称：对证据1的真实性无异议，但对透支本金数额有异议；对证据2无异议，原告确有告知分期手续费有收取及收费标准，但不清楚为何要一次性收取那么多费用。 本院经审查认为，原告提供的证据1即交易明细及信用卡催收业务系统截屏明确载明，截至2020年9月7日被告尚欠原告透支本金54358.21元，被告虽然对上述本金数额提出抗辩，但未提供相反的证据加以证明，故案涉信用卡的透支本金应按原告提供的交易明细及信用卡催收业务系统截屏所载明的54358.21元予以认定。原告提供的证据2即电话录音、录音文字资料，被告对其真实性无异议。该录音的内容结合原告提供的交易明细，可以证明原告以电话方式向被告发出办理分期付款的要约，并告知分期付款需收取分期手续费，按期（月）收取，每期收取分期本金总金额的0.6%。原告经被告同意后，为其办理分期还款手续自2018年8月21日起分24期还款，每期分期手续费522.08元。据此，应认定被告已知悉分期手续费的收取及收费标准。现该分期还款时间均已到期，根据原告提供的交易明细及信用卡催收业务系统截屏，被告尚欠分期手续费18期即9397.52元，本院对该金额予以认定。 综上事实，本院认为，被告向原告申领使用信用卡后，未能按领用合约的约定偿还用卡期间的透支本金、利息、手续费，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还信用卡透支本金54358.21元、截至2020年9月7日的利息及复利6685.49元、分期手续费9397.52元，并按领用合约的约定及中国人民银行的有关规定支付2020年9月8日起至还款之日止的利息，符合双方约定及法律规定，理据充分，应予支持。鉴于被告系从2018年8月21日起分期24期还款，应视分期之前的款项均已偿清，如果当期账单被告没有按约还款时原告将会按领用合约的约定收取利息及滞纳金，故原告请求支付的截至2020年9月7日的利息、分期手续费，均应自2018年8月21日起计算，且该部分利息及分期手续的计算标准合计应以不超过年利率24%为限。领用合约并未对违约金作出约定，原告也未与被告就违约金的收取及收取标准等内容进行协商，其仅以在其官方网站发布公告的方式将滞纳金调整为违约金，并据此请求被告支付违约金，缺乏依据，不予支持。原告请求被告承担律师费1800元，符合双方约定，应予支持。原告的诉讼请求，合理的部分予以支持，不合理的部分予以驳回。被告对案涉信用卡拖欠的本金数额及分期手续费的抗辩，均缺乏依据，不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告王远金应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金54358.21元及截至2020年9月7日止的利息、复利6685.49元、分期手续费9397.52元（利息及复利、分期手续费均自2018年8月21日起算，且利率合计以不超过年利率24%为限），并按领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计付2020年9月8日起至还款之日止的利息。 二、被告王远金应于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行律师费1800元。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2284元，减半收取1142元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担312元（多预交的1972元予以退还），由被告王远金负担830元（限于判决生效后五日内缴交）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 朱小强 二〇二〇年十月二十二日 法官助理 傅泽伟 书 记 员 刘燕云 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。