文书内容广东省深圳市福田区人民法院民事判决书（2020）粤0304民初51196-51198、51201-51203号原告：江苏银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市南山区。负责人：邹宏亮，行长。委托诉讼代理人：许东虹，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：周峻竹，广东华商律师事务所律师。被告：钟晓峰等人（详见附表）。上列原告江苏银行股份有限公司深圳分行诉被告钟晓峰等人金融借款合同纠纷六案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人许东虹、被告姚锦、李志球到庭参加诉讼。被告钟晓峰、叶小林、王璐、杨樊龙经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。六案现已审理终结。原告诉称，各案被告通过原告客户端点击确认签署电子版《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》、《江苏银行个人借款合同（自主支用线上版）》（以下均简称“《借款合同》”），约定原告向各被告发放借款。签署《借款合同》后，原告向各被告发放了约定的贷款，各案被告使用贷款后，未能在贷款到期日足额清偿贷款本金，已构成严重违约。原告遂诉至法院，请求判令：1、各案被告偿还原告借款本金、利息、复利、罚息（具体数额、暂计日详见附表，各项费用均应计至实际清偿之日止）；2、各案被告支付暂计至起诉之日原告因催收本案贷款本息所支付的律师费2000元；3、各案的诉讼费由被告承担。被告姚锦开庭时称，对原告起诉的本金没有异议，因经济困难，请求减免本金以外的费用。被告李志球开庭时称，对原告起诉的金额没有异议。被告钟晓峰、叶小林、王璐、杨樊龙未到庭参加诉讼，亦未提交任何证据或者进行答辩。经审理查明，各案被告在原告处开立账户并签署《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请书》，向原告申请贷款。被告李志球、杨樊龙签署了《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》，约定“客户证书”指用于存放客户身份标识，并对客户发送的网上银行、手机银行交易信息进行数字签名的电子文件，乙方（原告）为甲方（被告）提供的客户证书存放介质为“USB_Key”；甲方必须妥善保管本人注册卡号、客户编号、密码及客户证书，并对通过以上信息完成的金融交易负责；甲方应按照机密的原则设置和保管密码；甲方应该妥善保管预留验证信息，除在乙方办理业务时使用外，不要向任何其他人、其他网站、电话或短信的问询提供预留验证信息内容；乙方根据甲方的网上银行、手机银行业务指令办理业务，对所有使用甲方在乙方设定的身份标识信息（包括账户账号、卡号、客户编号等），并按照甲方在乙方设定的身份认证方式通过身份验证的操作均视为甲方所为，该操作所产生的电子信息记录均为乙方处理网上银行、手机银行业务的有效凭据。原告主张各案被告通过其客户端以点击确认的方式签署了《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》（51196、51197、51202、51203号案）或《江苏银行个人借款合同（自主支用线上版）》（51198、51201号案），两个版本的合同均约定了原告向被告发放贷款的数额、借贷额度期限、借款执行固定利率；利息从借款实际发放之日起按实际放款额和实际借款期限计算，结息方式为按月结息；如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；单笔自助借款的金额、还款期限、还款方式等要素，由被告通过原告的网上银行、手机银行等电子渠道自行设定；被告保证在每个还款日前在约定的还款账户里存放足够金额，同时授权原告从该账户内扣收借款本息；借款出现逾期的，原告有权自逾期之日起按本合同借款利率加50%计收罚息，对被告逾期未付的利息（含罚息）按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；若被告未履行或违反本合同约定义务的，原告有权停止发放借款或提前收回借款；被告办理的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以原告留存的电子记录作为双方借贷关系成立的依据及本合同履行的相关证据，原告的转账记录将作为被告借款的有效依据；被告及原告双方均认同原告以电子数据形式提交、确认或签署任何法律性文件的方式以及法律效力；被告未能按时偿还借款本息，导致原告为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费等因实现债权而产生的费用，均由被告负担；合同履行中如发生争议，可向原告所在地或其他有管辖权的人民法院提起诉讼。借款合同后附《法律文书送达地址确认书》，载明合同约定的送达地址以及被告确认的送达方式适用于各个司法阶段，包括但不限于一审、二审、再审、执行以及督促程序；如果提供的送达地址不确切或不及时告知变更后的地址，使法律文书无法送达或未及时送达的，被告本人自行承担由此可能产生的法律后果。根据原告提交的江苏银行新个贷管理系统截图及被告的账户交易明细清单，原告向各案被告发放了贷款（数额详见附表二）；管理系统截图显示了每笔贷款的发放日、到期日、固定利率、还款方式等（详见附表二），逾期利率浮动比例为50%。各案被告在借款发放后，未能按时足额清偿贷款本金。原告主张因被告逾期，自合同到期（或提前到期）次日起罚息以未偿还本金为基数，复利以未偿利息为基数，按照合同约定利率上浮50%计至实际清偿之日止。各案被告每期的还款金额与按照上述合同及上述核算方式计算的金额基本一致。另查，原告已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名服务。中金公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。中金公司对各案出具了《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与各案被告签署的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》、《江苏银行个人借款合同（自主支用线上版）》中原告和各案被告的数字证书均为激活状态，并载有上述合同的哈希值。各案《数字签名验证报告》载明的哈希值与原告提交的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》电子版校验出的哈希值一致。《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。又查，原告与广东华商律师事务所签订《委托合同》，委托广东华商律师事务所代理各案诉讼，律师费前期费用均为2000元，上述律师费已实际支付。原告确认未产生除案件受理费外的其他诉讼费用。再查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(被告未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。以上事实，有原告提交的《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》、《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请书》、《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》、《江苏银行个人借款合同（自主支用线上版）》、账户交易明细清单、江苏银行新个贷管理系统截图、数字签名验证报告、《委托合同》、江苏银行业务回单等以及开庭笔录为证，本院予以确认。本院认为，原告提交的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》、《江苏银行个人借款合同（自主支用线上版）》校验出的哈希值与中金公司出具的《数字签名验证报告》的哈希值一致，且原告与各案被告的数字证书均为激活状态，故本院依法确认各案合同即为原告与被告在线签署的合同，上述合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。原告依约向各案被告发放贷款，各案被告未按约还款，构成违约，应承担违约责任。原告有权要求各案被告归还全部剩余借款本金、利息、罚息、复利。关于律师费，系原告为实现债权发生的合理费用，且已实际支出，原告请求各案被告支付律师费2000元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行归还借款本金、利息、罚息、复利（罚息、复利暂计至暂计日，具体金额及暂计日详见附表三，此后罚息以拖欠本金为基数，复利以拖欠利息为基数，按罚息利率计至各案被告实际履行完毕之日止）；二、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行支付律师费2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费本院按规定减半收取（已由原告预交），由各案被告负担（数额详见附表3）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起十四日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二〇年十月二十九日书记员  黄 芳            附表二  法院查明附表   金额单位：元                  序号              案号              被告              借款本金              放款日              到期日              执行年利率              还款方式              逾期日期              拖欠本金              拖欠利息              拖欠罚息              拖欠复利              罚息、复利暂计日                  1              51196              钟晓峰              59000              2018年9月3日              2019年9月3日              6.96%              按月结息期满还本              2019年9月3日              59000              11.41              6963.77              0              2020年10月14日                  100000              2018年9月3日              2019年9月3日              6.96%              按月结息期满还本              2019年9月3日              100000              19.33              11803              4.07              2020年10月14日                  50000              2018年10月31日              2019年10月31日              6.96%              按月结息期满还本              2019年10月31日              50000              570.33              5060.5              58.16              2020年10月14日                  41000              2018年9月3日              2019年9月3日              6.96%              按月结息期满还本              2019年9月3日              40600              7.93              4814.15              0              2020年10月14日                  50000              2018年9月3日              2019年9月3日              6.96%              按月结息期满还本              2019年9月3日              49486.83              0              5835.63              0              2020年10月14日                  2              51197              叶小林              300000              2018年12月6日              2019年12月6日              6.09%              按月结息期满还本              2019年12月6日              297311.76              0              4828.09              0              2020年2月22日                  3              51198              王璐              250000              2017年4月26日              2020年4月26日              7.60%              等额本息              2019年10月16日              59107.77              371.39              2271.05              21.84              2020年4月14日                  140000              2019年2月26日              2020年2月26日              6.96%              等额本金              2019年10月16日              64615.39              374.77              2273.6              20.02              2020年4月14日                  19000              2019年3月28日              2020年3月28日              6.96%              等额本金              2019年10月16日              10230.76              59.34              359.99              3.64              2020年4月14日                  19000              2019年4月16日              2020年4月16日              6.96%              按月结息到期还本              2019年10月16日              19000              110.2              668.55              5.46              2020年4月14日                  19600              2019年5月22日              2019年11月22日              6.96%              按月结息到期还本              2019年10月16日              19600              113.68              689.66              5.46              2020年4月14日                  19300              2019年6月19日              2020年4月19日              6.96%              按月结息到期还本              2019年10月16日              19300              111.94              679.1              5.46              2020年4月14日                  19300              2019年7月18日              2020年4月18日              6.96%              按月结息到期还本              2019年10月16日              19300              111.94              679.1              5.46              2020年4月14日                  19000              2019年8月17日              2020年4月17日              6.96%              按月结息到期还本              2019年10月16日              19000              110.2              668.55              5.46              2020年4月14日                  19800              2019年9月16日              2020年3月16日              6.96%              按月结息到期还本              2019年10月16日              19800              111.01              696.7              5.46              2020年4月14日                  4              51201              姚锦              100000              2019年3月15日              2020年3月15日              6.60%              按月结息到期还本              2020年3月15日              100000              586.67              302.5              2.32              2020年3月26日                  100000              2019年3月16日              2020年3月16日              6.60%              按月结息到期还本              2020年3月16日              100000              605              275              2.3              2020年3月26日                  100000              2019年3月18日              2020年3月18日              6.60%              按月结息到期还本              2020年3月18日              100000              641.67              220              2.34              2020年3月26日                  5              51202              李志球              15000              2019年1月14日              2019年11月14日              6.96%              按月结息到期还本              2019年11月14日              133792.43              0              13150.18              0              2020年10月14日                  6              51203              杨樊龙              10000              2019年8月23日              2019年9月23日              6.96%              按月结息到期还本              2019年9月23日              10000              15.47              188.5              0              2019年11月27日                  48500              2019年5月24日              2019年9月24日              6.96%              按月结息到期还本              2019年9月24日              48500              84.08              900.48              1.28              2019年11月27日                  45580              2019年5月24日              2019年9月24日              6.96%              按月结息到期还本              2019年9月24日              45580              79.31              846.08              1.28              2019年11月27日                  48500              2019年5月24日              2019年9月24日              6.96%              按月结息到期还本              2019年9月24日              48500              84.39              900.48              1.28              2019年11月27日                  48500              2019年5月24日              2019年9月24日              6.96%              按月结息到期还本              2019年9月24日              48500              84.39              900.48              1.28              2019年11月27日                  10000              2019年5月24日              2019年9月24日              6.96%              按月结息到期还本              2019年9月24日              10000              17.4              185.6              0.64              2019年11月27日                  附表三 法院判决附表   金额单位：元                  序号              案号              被告              罚息利率              本金              利息              罚息              复利              罚息、复利暂计日              律师费              诉讼费                  1              51196              钟晓峰              10.440%              299086.83              609              34477.05              62.23              2020年10月14日              2000              3042.43                  2              51197              叶小林              9.135%              297311.76              0              4828.09              0              2020年2月22日              2000              2931.05                  3              51198              王璐              11.400%              59107.77              371.39              2271.05              21.84              2020年4月14日              2000              2618.7                  10.440%              190846.15              1103.08              6715.25              56.42                  4              51201              姚锦              9.900%              300000              1833.34              797.5              6.96              2020年3月26日              2000              2934.79                  5              51202              李志球              10.440%              133792.43              0              13150.18              0              2020年10月14日              2000              1575.61                  6              51203              杨樊龙              10.440%              211080              365.04              3921.62              5.76              2019年11月27日              2000              2280.29