广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初10687号原告：华安财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市天河区黄埔大道西路**（自编**）****。负责人：罗彩书。委托诉讼代理人：陈瑞华、许珊珊，均系该司职员。被告：丁玉虎，男，1965年3月2日出生，汉族，住惠州市惠城区。被告：丁超，男，1992年8月17日出生，汉族，住广州市天河区。原告华安财产保险股份有限公司广东分公司与被告丁玉虎、丁超保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月31日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈瑞华到庭参加诉讼。被告丁玉虎、丁超经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、两被告共同向原告赔偿损失187475.35元【包括贷款本金余额183825.02元+银行利息3650.33元（按同期贷款利率计算至2020年2月19日止）】；二、两被告向原告支付违约金（以187475.35元为基数，自2020年2月19日起计至全部偿还之日止，按每日万分之五计算）；三、本案案件受理费由两被告承担。事实和理由：被告丁玉虎向民泰银行贷款238095元，同时向原告投保个人小额贷款履约保证保险，原告予以承保，被保险人为民泰银行。被告丁玉虎借款后未依约还款，原告根据民泰银行索赔申请向其代偿被告丁玉虎逾期借款本息。被告丁超同意就被告丁玉虎对原告的还款义务承担连带责任保证。被告丁玉虎、丁超未答辩，未提供证据。经审理查明：2019年2月15日，被告丁玉虎填写华安财产保险股份有限公司广东分公司信用保证保险投保单，就其向浙江民泰商业银行股份有限公司（简称“民泰银行”）借款向原告投保。原告同意承保，并于2019年2月19日签发保险单。保险单记载投保人为被告丁玉虎，被保险人为民泰银行，贷款本金238095元，保险金额257143元，保险费38095元，保险期间自贷款实际发放之日起计算36个月；保险条款为华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险条款等。上述投保单及保险单特别约定均记载：保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止。2019年2月19日，被告丁超向原告出具连带责任担保书，表示因被告丁玉虎与原告签订保险合同、被告丁玉虎与民泰银行签订贷款合同，其同意为被告丁玉虎向原告的还款义务提供连带责任保证，担保范围为保险合同项下原告赔付给被保险人的全部保险赔款、违约金以及原告的追偿费用，保证期间为原告履行保险责任之日起五年。同日，被告丁玉虎作为乙方、债务人，民泰银行作为甲方、债权人，共同签订编号为30XXXX59的借款合同，约定：借款金额238095元，用于其他个人或家庭综合消费；年利率8.04%，按月等额本息还款；乙方任意一期借款未足额还款，视为逾期，甲方有权向乙方收取违约金，有权直接或委托第三方从乙方在任一银行开立的其他个人结算账户中扣收本金、利息和违约金等全部债务；保险人理赔后，此权益转让给保险人；违约金自还款日起至实际支付日期间按未还本息日利率50%计收等。原告提交的民泰银行出具的交易明细显示，2019年2月21日，该行向被告丁玉虎发放贷款238095元。同日，扣除38095元保险费。原告称被告丁玉虎自2019年12月20日逾期。2020年2月19日，民泰银行向原告索赔，要求原告赔偿逾期本金183825.02元、逾期利息3650.33元，共计187475.35元。原告遂于同日向民泰银行赔偿了187475.35元。民泰银行收到后向原告出具代偿确认暨权益转让书，表示同意接受理赔款，同时将对投保人的该部分债权转让给原告，由原告向借款人及担保人主张权益和进行追偿。庭审中，原告表示其代偿的逾期利息中不含罚息、复利等款项，仅为利息。本院认为，被告丁玉虎向原告投保个人小额贷款履约保证保险，原告同意承保并出具保险单，双方之间的保证保险合同关系合法有效。被告丁玉虎向民泰银行借款后未依约还款，原告作为保险人，根据被保险人民泰银行的索赔向其赔偿了被告丁玉虎逾期的本金和利息，有权向被告丁玉虎追偿。原告现起诉要求丁玉虎赔偿187475.35元有理，本院予以支持。至于违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款关于“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”的规定，本案违约金的合理标准应兼顾合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素综合确定。原告与被告丁玉虎约定违约金按日利率万分之五计算，在正常履约的情况下，被告丁玉虎须就案涉借款按年利率8.04%向民泰银行支付利息，按年利率5.33%向原告支付保险费（38095元÷238095元÷3年×100%），即被告丁玉虎的正常用款成本之和为借款金额的年利率13.37%；而在逾期还款时，被告丁玉虎须自原告理赔之日起对逾期金额按日利率万分之五，即年利率18.25%向原告支付违约金。可见，综合相关合同约定，在原告理赔后，被告丁玉虎的违约成本达到逾期本金的年利率31.62%以上，显然超出了合理范围。双方关于违约金的约定见于保险单“特别约定”中，系原告单方制作的格式条款。尽管原告已将相关条款单独列出，投保人亦声明知悉、理解、认可相关约定，可视为原告对相关条款已作出提示说明，符合格式条款的生效条件，但被告丁玉虎作为投保人，其保险专业知识及谈判能力显然难以与原告相提并论，可见该违约金条款并非双方平等协商的结果，不能完全代表双方当事人平等自愿的真实意思表示。综上，本院认为，基于本案特殊情况，结合当事人签订、履行合同及风险收益情况，根据诚实信用原则和公平原则，本院对违约金计算标准予以下调，酌定违约金以理赔款187475.35元为基数，自2020年2月19日起计至实际清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。原告超出部分的诉求，本院不予支持并予以驳回。被告丁超同意就被告丁玉虎对原告的还款提供连带责任保证，现原告因被告丁玉虎逾期还款而向民泰银行理赔后，被告丁超应当就被告丁玉虎的理赔款承担连带清偿责任；其承责后，有权向被告丁玉虎追偿。被告丁玉虎、丁超经本院传票传唤，逾期未到庭应诉，本院视其放弃举证抗辩的权利并依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告丁玉虎自本判决发生法律效力之日起十日内，向原告华安财产保险股份有限公司广东分公司偿付保险理赔款187475.35元及违约金（违约金以理赔款187475.35元为基数，自2020年2月19日起计至实际清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）；二、被告丁超对上述第一项列明的被告丁玉虎债务承担连带清偿责任；其承责后，有权向被告丁玉虎追偿。三、驳回原告华安财产保险股份有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4128元，由原告华安财产保险股份有限公司广东分公司负担50元，由被告丁玉虎、丁超负担4078元。财产保全费1457元，由被告丁玉虎、丁超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  黎丹玲二〇二〇年十月十二日书记员  汤嘉欣赵芬