海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2020）琼9005民初1706号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行，住所地海南省文昌市文城镇文清大道**。   法定代表人：王积，行长。   委托诉讼代理人：翁飞艳，该行风险专员。   委托诉讼代理人：李雪梅，该行信用卡业务管理员。   被告：潘在能，男，1990年12月26日出生，汉族，住址海南省文昌市，现住址不详。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行（以下简称邮政银行文昌支行）与被告潘在能信用卡纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，适用简易程序审理过程中，发现本案被告下落不明，不宜适用简易程序审理，依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行文昌支行委托诉讼代理人翁飞艳到庭参加诉讼，被告潘在能经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告邮政银行文昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡本金35,257.42元，截至2020年3月26日的拖欠利息（包括复利）2,088.49元，费用11,914.38元，合计49,260.29元，以及上述拖欠本息（包括复利）实际还清前产生的利息；2.判令以上被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年8月8日被告向原告申请了人民币信用卡，并签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定。根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称章程）第三章第七、八条的规定，被告符合原告信用卡申请条件，原告于2018年8月21日向被告发放额度为40,000元的信用卡（卡号：×××）。信用卡发卡后，被告2018年9月3日激活该卡使用，2019年7月13日开始未能按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称合约）第五条第1、2、3、4项要求履行还款责任，于2019年7月13日开始逾期，为此，原告多次电话及上门催收，被告总以各种理由进行推脱，由于被告未履行还款义务，侵犯了原告的合法债权，截止2020年3月26日，被告尚欠信用卡款合计49,260.29元。根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第五条第4、5、6项、第九条第2项，原告主张收回被拖欠的本金及相应利息、费用，包括但不限于拖欠卡类项下本金、手续费、超限费、滞纳金、利息（包括复利）及原告为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费、第三方代理服务费等合理必要支出。请法院依法支持以维护基本商业诚信、教育警示干部群众守法守信。   被告潘在能未作答辩。   原告邮政银行文昌支行围绕诉讼请求依法提交证据，包括：1.被告潘在能身份证复印件，主张证明被告向原告申请信用卡的时候身份是真实有效的；2.中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表复印件，主张证明是被告主动向原告申请业务的有效证明；3.信用卡申请个人资料(收入证明)，主张证明其申请信用卡时经济能力和收入能力；4.中国邮政储蓄银行信用卡账单交易记录，主张证明信用卡审批后被告使用信用卡的交易记录，主张证明他们正常使用信用卡；5.中国邮政储蓄银行信用卡系统截屏，主张证明截止起诉日被告拖欠信用卡本金及利息、费用等具体金额；6.领用合约，主张证明申领的条件、使用的范围、利息及费用的收取、账单还款以及有效期等其它的约定。被告未到庭、未提交书面质证意见、未提交证据。上述证据经本院审查，予以确认，可以作为认定本案事实的依据。   根据原告邮政银行文昌支行的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：被告于2018年8月8日向原告申请了“邮储银行标准信用卡”，申请表背面记载了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，原告邮政银行文昌支行（甲方）与被告潘在能（乙方）在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中主要约定：第三条1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；免息还款的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定；乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息；如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率0.035%-0.05%（参考年利率12.775%至18.25%），按月计收复利，若无特别说明，日利率标准默认为万分之五。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。6.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。7.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时以甲方提供的账单信息为准，乙方应按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。8.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。9.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。第五条1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。第十二条1.乙方已阅读并知晓和承诺遵守《章程》和本合约。2.乙方在信用卡申请表上签名，即视为乙方已知悉并理解《章程》和合约的内容，并同意接受其约束。3.本合约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，甲方有权根据上述约定方式自主选择。《领用合约》第十三条还对透支利率和违约金作了约定：透支利率为日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5%。被告在填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》时，签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定。原告向被告发放了卡号为×××、额度为40,000元的信用卡，被告2018年9月3日激活该卡使用。被告于2019年8月13日开始未能按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》要求履行还款责任，截至2020年3月26日，被告累计拖欠信用卡本金35,257.42，利息2,088.49元，费用11,914.38元，共计49,260.29元。   本院认为，本案审查的争议焦点是：被告是否应当向原告支付信用卡本金及拖欠利息、费用等费用。根据《中华人民共和国商业银行法》第五条规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”。被告潘在能在填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告潘在能愿意接受《领用合约》相关条款的约束；同时原告邮政银行文昌支行也同意向被告核发信用卡，因此被告与原告之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用关系的混合契约，属于《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用该法总则的规定；且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务关系的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告的主给付义务系归还透支款及支付相关费用而考虑，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。另依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，被告潘在能作为持卡人，应负有遵守发卡银行的章程及《领用合约》有关条款的义务。被告在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，对原告请求判令被告支付因信用卡透支消费所欠的欠款本金及利息、费用的诉讼请求，本院予以支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条、第四十二条、第五十条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、被告潘在能于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行偿还信用卡欠款本金35,257.42元、费用11,914.38元，合计49,064.04元；   二、被告潘在能于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行支付利息（利息包括复利，计算至2020年3月26日为2,088.49元；自2020年3月27日起计至债务付清之日止的利息，以欠款本金35,257.42元为基数，按日利率万分之五计算，对不能按时支付的利息按月计收复利）。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1031.51元，由被告潘在能负担，限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。原告预缴的案件受理费1031.51元，本院在判决生效后予以退还。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判长 云明慧   审判员 陈玫玫   审判员 李志彤      二〇二〇年十月七日   书记员 刘灿东   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国商业银行法》   第五条商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。   第三十七条商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。   第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。   借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。   借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。   第五十条商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。   《银行卡业务管理办法》   第五十一条发卡银行的权利：   （一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。   （二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。   （三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。   （四）发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。   第五十四条持卡人的义务：   （一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。   （二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。   （三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。   （四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。   第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。   发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。