山西省太原市中级人民法院民事判决书（2020）晋01民终4484号上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司太原分行。负责人：王某，行长。委托诉讼代理人：邵某，山西杏梅律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：太原富力城房地产开发有限公司。法定代表人：杨某，董事长。委托诉讼代理人：秦某，该公司法务部专员，住太原市。被上诉人（原审被告）：栗某，住山西省屯留县。被上诉人（原审被告）：赵某，住山西省原平市。上诉人中国光大银行股份有限公司太原分行因与被上诉人太原富力城房地产开发有限公司、栗某、赵某金融借款合同纠纷一案，不服太原市杏花岭区人民法院（2019）晋0107民初4387号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月5日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人中国光大银行股份有限公司太原分行上诉请求，1、请求依法撤销太原市杏花岭区人民法院作出的（2019）晋0107民初4387号民事判决书第（三）项；2、请求依法改判被上诉人太原富力城房地产开发有限公司对被上诉人栗某、赵某在上诉人处的借款本金374693.95元以及自2019年12月21日起至全部债务清偿完毕之日止的利息，承担连带保证责任；3、本案的一审、二审诉讼费由全部被上诉人承担。事实和理由：1、一审判决错误认定:上诉人与被上诉人太原富力城房地产开发有限公司、栗某、赵某签订的《个人贷款合同》中约定的保证人免除保证责任的条件已成就，是由于被上诉人太原富力城房地产开发有限公司2015年5月20日将被上诉人栗某抵押房屋的所有权证交付上诉人，办理抵押登记的权利已转移给上诉人。根据《个人贷款合同》附表第12项保证担保方式:“保证人自愿为借款人因在木合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。”本案中，上诉人与被上诉人太原富力城房地产开发有限公司签订的合同明确约定，在房屋抵押登记办妥且交付上诉人之前被上诉人承担保证责任，现房屋抵押登记未办理，依照该约定，被上诉人当然需承担保证责任。此外，《个人贷款合同》第35、36条约定，借款人出现未按时足额还款的，上诉人有权宣布贷款提前到期并要求立即还款，并宣布行使担保权利。本案中，被上诉人栗某在取得房屋所有权证之前已经多次逾期，构成违约，该违约行为发生在合同约定的被上诉人太原富力城房地产开发有限公司承担保证责任期间，据此被上诉人太原富力城房地产开发有限公司也应承担保证责任；2、一审判决错误认定:上诉人应承担不及时办理抵押登记的后果被上诉人栗某不仅是办理房屋抵押登记的法定义务人，而且付有办妥房屋抵押登记的合同义务，还承担办理抵押登记的费用，是办理房屋抵押登记的主要义务人。但是根据上诉人提交的还款记录显示:在2015年5月20日以后，也就是被上诉人太原富力城房地产开发有限公司将案涉房屋的产权证交付上诉人后，被上诉人栗某仅还款2期，就处于失联状态，一直由被上诉人太原富力城房地产开发有限公司以其他账号还款，可见上诉人在合理的抵押登记期限内并未怠于行自己抵押登记的权利，反而山于被上诉人栗双的消极配合导致上诉人无法以得抵押登记，那么被上诉人栗某的行为已构成戍违约，上诉人有权宣布贷款提前到期并要求立即还款，并主张被上诉人太原富力城房地产开发有限公司的保证责任；3、被上诉人太原富力城房地产开发有限公司以默认的意思表示，继续依照《个人贷款合同》承担保证责任还款记录显示，截止2019年12月21日，被上诉人栗某在上诉人处的该笔贷款处于还款正常状态，仅欠付本金374693.95元。并且自2015年7月20日之后，该笔贷款一直山被上诉人太原富力城房地产开发有限公司以其他账号还款。可见，被上诉人太原富力城房地产开发有限公司以自己的行为表示，对被上诉人栗某的该笔贷款继续承担连带责任保证。综上所述，一审判决认定事实错误，适用法律不当，所作出的判决明显错误，侵害了上诉人合法权益。上诉人特此依法提出上诉，请求依法支持上诉人的上诉请求。被上诉人太原富力城房地产开发有限公司辩称：一审法院认定事实清楚，法律适用正确，故请求二审人民法院驳回上诉人诉讼请求，维持一审判决。首先，上诉人在《个人贷款合同》中放弃了我公司的保证责任。根据双方签订的《个人贷款合同》中附表关于贷款细节的约定第九项，第一款中贷款担保中明确约定该笔贷款为抵押担保：“抵押人自愿将其合法享有所有权和处分权的以本合同签订时贷款人认可的价值为人民币714330元房产抵押给贷款人，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项；第二款亦未对保证人担保金额及担保时间等进行明确确定”，由此我们有理由相信三方在签订《个人贷款合同》附表对该笔贷款的担保方式上已作出了变更，即放弃了我公司保证人的保证责任。其次，即便上诉人依据合同其他条款要求我公司承担保证责任，我公司认为上诉人依据不充分，我公司亦不应承担该责任。办理抵押登记属于谁的合同义务，根据《个人贷款合同》附表第13项第三款“对于抵押房地产为所购房产属于期房的，借款人有义务办理《房屋所有权证》，并配合贷款人办理抵押手续”，该条明确约定了办理抵押登记责任主体在于贷款人与借款人，也即本案的上诉人与被上诉人栗某及赵某，我公司在此无任何合同义务。虽然《个人贷款合同》中格式条款约定我公司承担阶段性保证责任的期间是从合同签订之日起至抵押物有效设定抵押，但该条件的背后实隐藏着贷款人的附随义务，也就是要及时办理的义务。贷款人不履行这样的义务，应当承担相应的不利法律后果。2015年5月20日，我公司已将被上诉人栗某的《房屋所有权证》已经移交上诉人，但上诉人在收到房产证后长达5年多的时间内未进行任何办理抵押登记的行为，足以能够认定贷款人为自己的利益恶意不正当阻止条件成就。根据《合同法》第四十五条“当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就”的规定，故应当认定我公司承担担保责任的失效条件已经成就，不应承担担保责任。再次，关于上诉人是否怠于履行合同办理抵押登记的附随义务，我公司认为上诉人确实存在怠于履行。上诉人在上诉状也提到在我公司移交《房屋所有权证》后，被上诉人栗某有过还款，及人民法院送达开庭传票亦能邮寄送达，直接证明了上诉人是有能力联系被上诉人栗某及赵某催办抵押登记的，只是怠于履行或不履行。即便是上诉人未能联系上被上诉人栗某及赵某本人，那上诉人是否采用其他方式如公正等法律认可的方式办理抵押手续，显然上诉人是怠于履行合同附随义务，恶意阻止我公司承担担保责任条件的失效。最后，关于上诉人是否在我公司移交被上诉人栗某及赵某的房屋产权证书后继续划扣我公司的保证金是否还有依据。上诉人借《个人贷款合同》中格式条款的格式约定，同时依据其银行强势的市场主体地位，在我公司移交栗某及赵某的《房屋所有权证》的4年零6个月后（2019年11月28日），从我公司在其开户的银行账户中强制划扣62491.95元保证金，其强制划扣保证金无任何依据，故请求人民法院能够驳回上诉人诉求，并能判决上诉人返还其错划扣保证金，维护我公司合法权益。被上诉人栗某、赵某未提交书面答辩意见。上诉人中国光大银行股份有限公司太原分行在一审的诉讼请求：1、请求判令被告栗某、赵某偿还原告借款本金407202.26元，利息18931.91（利息起始日期为2018年6月20日，暂算至2019年4月20日，该利息包括利息、罚息，复利），共计426134.17元，以及自2019年4月21日起至全部债务清偿完毕之日止的利息；2、请求判令被告栗某、被告赵某以太原市晋安东街7号第32幢2单元1001号抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿原告；3、请求判令被告太原富力城房地产开发有限公司对上述本息承担连带保证责任；4、请求判令本案的诉讼费、保全费、公告费、律师代理费等实现债权的全部费用由三被告承担。一审法院认定事实：2012年7月26日，原告与三被告签订编号为75271216000335的《个人贷款合同》一份，合同约定：原告为被告栗某提供50万元贷款，贷款年利率6.55%，借款期限自2012年7月26日起至2032年7月26日止；被告栗某未按本合同约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计算罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%即8.515%，罚息计算期限自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；被告栗某未按时足额还款，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求被告栗某立即偿还全部贷款本息和其他应付款项；被告栗某、被告赵某以其名下位于太原市××街第32幢2单元1001号房产对上述债务提供抵押担保；被告太原富力城房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任，保证方式为阶段性连带责任保证，保证期间为合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止；保证范围包括主合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、权利人实现贷款项下债权的费用及所有其他应付款项。合同签订后，原告于2012年7月31日依约向被告栗某发放贷款人民币50万元。被告栗某自2018年6月20日起未按约足额还款。截至2019年4月20日，被告栗某尚欠原告借款本金407202.26元，利息18931.91元，合计426134.17元。庭审中，原告陈述，截止到2019年12月20日，被告栗某尚欠原告贷款本金374693.95元。另查明，被告栗某与被告赵某系夫妻关系，于2010年11月11日登记结婚。在原告出具的贷款申请暨面谈记录表中，被告赵某声明及承诺：“本人作为借款人申请人的配偶，承诺完全同意借款申请人上述借款及提供担保的行为，本人承诺与借款申请人共同承担该笔借款的偿还义务，如借款申请人不能履行贷款合同，贵行可依法处置本人及借款申请人名下的抵/质押物。”借款申请人被告栗某及其配偶被告赵某均在记录表上签名。2015年5月20日，被告太原富力城房地产开发有限公司将已为被告栗某办理完毕上述房屋的房屋产权证移交给原告，原告收到后一直未与被告栗某办理涉案抵押房屋的他项权证登记。一审法院认为，原告与被告栗某、赵某、太原富力城房地产开发有限公司签订《个人贷款合同》是当事人真实意思的表示，不违反法律、法规的强制性规定，应认定合法有效。原、被告均应按约定严格遵守和履行。合同签订后，原告履行义务发放该贷款，被告栗某多次未按合同约定的期限清偿借款，已构成违约，应承担违约责任，故原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，要求被告栗某返还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告赵某作为被告栗某的配偶于婚姻存续期间在原告提供的贷款申请暨面谈记录表上签字承诺共同承担该笔借款的偿还义务，依法应当按照夫妻共同债务处理，被告赵某应与被告栗某共同偿还原告欠款本息，故原告要求该二被告共同偿还原告借款本息的诉讼请求，本院予以支持。原告主张被告栗某、赵某就其抵押的位于太原市××街第32幢2单元1001号房产承担抵押责任的诉讼请求，因涉案房屋的抵押权尚未办理抵押登记，故原告主张优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。被告太原富力城房地产开发有限公司与原告在《个人贷款合同》中约定：“被告太原富力城房地产开发有限公司为被告栗某的贷款提供阶段性保证担保，即自借款人对上述债务承担连带责任保证，保证方式为阶段性连带责任保证，保证期间为合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。”被告太原富力城房地产开发有限公司已于2015年5月20日将被告栗某抵押房屋的所有权证交付给原告，已具备办理抵押登记的条件，办理相关抵押登记的权利已转移给原告，原告应承担不及时办理抵押登记的后果，据此，应认定合同约定的保证人免除保证责任的条件已成就，原告要求被告太原富力城房地产开发有限公司承担连带保证责任的诉讼请求予以驳回。原告要求被告支付律师费的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告栗某、赵某未到庭参加诉讼，不影响本院根据已查明的事实，依法判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决：一、被告栗某、被告赵某于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司太原分行借款本金374693.95元（计算至2019年12月20日），从2019年12月21日起至本判决实际付清之日止的利息按照《个人贷款合同》约定的利率计付；二、被告栗某、被告赵某于本判决生效之日起十日内支付原告中国光大银行股份有限公司太原分行律师代理费4772元；三、驳回原告中国光大银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。案件受理费7692元，保全费2651元，公告费560元，由被告栗某、赵某负担。二审中双方当事人没有提供新的证据，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案二审争议焦点为：被上诉人太原富力城房地产开发有限公司是否应当承担连带保证责任。案涉《个人贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同的约定履行各自的义务。该合同约定保证担保方式为阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。2015年5月20日，被上诉人太原富力城房地产开发有限公司将案涉房屋的所有权证交付上诉人，该交付行为使案涉房屋具备了办理抵押登记的条件，但不能视为案涉房屋已设定有效抵押，被上诉人太原富力城房地产开发有限公司承担担保责任的失效条件已经成就。一审法院判决合同约定的保证人免除保证责任的条件已成就，被上诉人太原富力城房地产开发有限公司免除保证责任不当，本院予以纠正。综上所述，上诉人中国光大银行股份有限公司太原分行的上诉请求成立，应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（三）项的规定，判决如下：一、维持太原市杏花岭区人民法院（2019）晋0107民初4387号判决第一、二项，即：“一、被告栗某、被告赵某于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司太原分行借款本金374693.95元（计算至2019年12月20日），从2019年12月21日起至本判决实际付清之日止的利息按照《个人贷款合同》约定的利率计付；二、被告栗某、被告赵某于本判决生效之日起十日内支付原告中国光大银行股份有限公司太原分行律师代理费4772元”。二、撤销太原市杏花岭区人民法院（2019）晋0107民初4387号判决第三项，即：“三、驳回原告中国光大银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求”。三、被上诉人太原富力城房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任。四、被上诉人太原富力城房地产开发有限公司承担连带清偿责任后有权向被上诉人栗某、赵某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。一审案件受理费7692元、保全费2651元、公告费560元，二审案件受理费7692元，共计18595元，由被上诉人太原富力城房地产开发有限公司、栗某、赵某负担。审判长 李 哲审判员 赵四民审判员 成志刚 二〇二〇年十月二十二日书记员 程贝贝