河南省鲁山县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0423民初1645号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司鲁山县支行，住所地鲁山县向阳路北段西41号。统一社会信用代码：91410423670091298E。负责人：董芳，行长。委托诉讼代理人：付荣博，男，1978年11月25日生，汉族，住河南省鲁山县，系原告方职工。被告：余东海，男,1978年10月16日生，汉族，住鲁山县。被告：苏书利，女，1972年7月13日生，汉族，住鲁山县。被告：李强，男，1972年6月4日生，汉族，住平顶山市卫东区。被告：王慧文，女，1973年7月15日生，汉族，住平顶山市卫东区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鲁山县支行与被告余东海、苏书利、李强、王慧文借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鲁山县支行的委托诉讼代理人付荣博到庭参加诉讼，被告余东海、苏书利、李强、王慧文经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鲁山县支行向本院提出诉讼请求：一、请求解除个人额度借款合同。二、判令被告余东海、苏书利立即偿还原告借款本金212281.19元及利息38364.85、罚息1216.19元，共计251862.23元（利率按合同约定的年利率7.8%，逾期罚息按合同约定利率加收50%为11.7%计算，利息及罚息自2020年6月2日起计算至贷款结清日止）。三、被告李强、王慧文对本笔贷款负连带清偿责任，名下所抵押的房产对本笔贷款在其价值范围内享有优先受偿权。四、诉讼费用由被告余东海、苏书利、李强、王慧文共同承担。事实理由：2011年2月1日被告余东海、苏书利与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鲁山县支行签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》一份，约定原告向被告余东海、苏书利提供可以循环使用的借款额度人民币480000元，借款额度有效期自2011年1月28日至2016年1月28日，贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准。2011年1月28日，被告余东海、苏书利由被告李强、王慧文位于鲁山县张良镇西大街路南的私有房屋（房屋所有权证号张良房字第××号）做抵押担保与原告签订《中国邮政储蓄银行个人额度抵押合同》一份，双方在鲁山县房产管理部门办理了房屋抵押登记手续。2014年12月30日原告为被告余东海、苏书利签发《个人额度借款支用单》一份，约定原告为余东海、苏书利发放贷款48万元，期限为60个月，贷款利率为年利率7.8%计算，采用浮动利率，在人民银行基准利率水平上浮30%，还款方式为等额本息还款法。原告依照上述约定为二被告发放了贷款，但二被告未按照上述合同约定偿还贷款本息，已构成违约。为维护原告的合法权益，依法提起诉讼。被告余东海未答辩。被告苏书利未答辩。被告李强未答辩。被告王慧文未答辩。根据经审理确认的证据和双方当事人陈述，本院认定事实如下：2011年2月1日，被告余东海以生产经营为由向原告借款48万元，借款额度有效期间为5年。当天原告与被告余东海、苏书利签订《个人额度借款合同》（合同编号410423111022951291）一份，借款合同主要载明：“第一条、借款额度：甲方（中国邮政储蓄银行）向乙方（余东海、苏书利）提供可以循环使用的借款额度人民币480000元（大写肆拾捌万元整）。第二条借款额度有效期间，借款额度有效期间为5年，自2011年2月1日至2016年2月1日。额度有效期的前5年借款人可以申请贷款，借款最长期限为5年，即额度借款的到期日不得超过额度到期日。……第五条、如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。……罚息利息，乙方未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，罚息利率为固定利率或者浮动利率。罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准……第十三条违约救济措施、乙方未按时还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。……如出现本合同约定的违约情形后，甲方还有权采取下列一项或多项措施：4、宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿；（三）单方面解除合同……甲方：中国邮政储蓄银行股份有限公司鲁山县支行（公司印章）乙方：余东海（签字及指印）、共同借款人：苏书利（签字及指印），合同签署日期：2011年2月1日”。借款合同签订同日，被告李强与原告签订了编号为410423311020446941的《个人额度借款抵押合同》，自愿以李强位于鲁山县××良镇××383.96平方米的房屋产权（产权证号：房权证张良房字第××号）作为抵押物，为被告余东海、苏书利上述借款提供抵押担保。抵押合同载明：“为确保甲方（中国邮政储蓄银行）债权的实现，乙方（李强）愿意为余东海与甲方签订的编号为410423111022951291的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保。第一条、抵押物乙方以如下“抵押物清单”所列之财产设定抵押，抵押物名称：个人商铺，权属证书及编号：00006106，处所：张良镇西大街路南，抵押物面积383.96平方米，抵押物评估价值：998200元。乙方保证对抵押物依法享有所有权和处分权。乙方保证抵押物不存在权属争议、被查封、被扣押等情况。第二条、被担保的债权种类，（一）《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的债权为甲方依据主合同而形成的债权。……第三条被担保的债权范围抵押人以抵押物的全部价值，即￥998200元担保抵押权人的如下债权：（一）债务人于借款额度有效期内，即2011年1月28日至2016年1月28日之间支用但尚未结清的最高不超过￥480000元的借款本金。（二）因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方未实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）……第四条抵押权存续期间抵押权的存续期间从额度有效起始日至所有额度借款诉讼时效届满之日后两年止，即从2011年1月28日至2023年1月28日。……甲方授权代理人（尚文超、加盖原告公司印章）乙方：李强（签字、指印）本人作为抵押物共有人，同意乙方的担保行为，并承诺与乙方共同承担担保及其相关的法律责任。乙方抵押物共有人：王慧文（签字、指印）2011年1月28日”。原告与被告李强在政府行政部门就上述房权抵押办理了他项权证。另查明，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鲁山县支行于2014年12月30日向被告余东海发放贷款48万元，该笔借款约定自2014年12月30日起至2019年12月30日止，年利率为7.8%，逾期利率11.7%。贷款发放后，截止2020年6月2日被告余东海尚欠借款本金212281.19元及利息38364.85元、罚息1216.19元没有偿还引起诉讼。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照合同约定履行各自的义务。本案中，被告余东海、苏书利作为借款人向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鲁山县支行借款48万元的事实，有双方签订的《个人额度借款合同》以及原告提供的转账凭证为证，事实清楚，本院予以确认。被告余东海、苏书利应当按照合同约定偿还借款本金及利息，被告余东海、苏书利逾期未偿还，构成违约，原告要求解除与被告余东海、苏书利借款合同，并承担还款付息义务，本院依法予以支持。关于中国邮政储蓄银行股份有限公司鲁山县支行主张的利息部分，即借款年利率7.8%，逾期利率11.7%，该约定不违反法律规定，本院予以支持。被告李强、王慧文自愿与原告签订《个人额度借款抵押合同》，将其所有的房屋权抵押给原告，并在相关部门办理了抵押登记，该抵押权的设立依法成立，因被告余东海、苏书利怠于履行债务，被告李强、王慧文应就抵押物优先偿还债务。被告余东海、苏书利、李强、王慧文经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系对其享有的诉讼权利的自愿放弃，不影响本案的正常审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鲁山县支行和被告余东海、苏书利于2011年2月1日签订的《个人额度借款合同》。二、被告余东海、苏书利于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鲁山县支行清偿借款本金212281.19元、利息38364.85元、罚息1216.19元以及2020年6月2日后所产生的借款利息（该部分借款利息按逾期罚息利率即年利率11.7%计算，自2020年6月2日起计算至该款实际履行之日止）。三、被告李强、王慧文就所抵押登记的房屋产权（产权证号：房权证张良房字第××号）价值对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鲁山县支行在上述抵押物价值范围内（数额不超出上述本金及利息），享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5078元，由被告余东海、苏书利、李强、王慧文共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  陈克中人民陪审员  林 玲人民陪审员  陈延敬二〇二〇年十月二十一日法院助理崔福旺书记员程浩浩