广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初22576号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路**桃花源科技创新园****。法定代表人：龚志洁，董事长。委托诉讼代理人：刘亚莉，广东金桥百信律师事务所律师。被告：黄景泉，男，1978年12月3日出生，汉族，住广东省广州市花都区。被告：毕素娟，女，1981年6月23日出生，汉族，住广东省广州市花都区。被告：黄景嫦，女，1973年12月15日出生，汉族，住广东省广州市花都区。原告富德财产保险股份有限公司与被告黄景泉、毕素娟、黄景嫦保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘亚莉到庭参加诉讼，被告黄景泉、毕素娟、黄景嫦经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、保险合同的约定情况：1.投保人：黄景泉；保险人：富德财产保险股份有限公司；2.被保险人：广东华兴银行股份有限公司（下称华兴银行）。3.投保时间：2017年6月14日。4.《个人贷款保证保险单》签发时间：2017年6月19日。5.投保险种：贷款保证保险；6.保险金额：644375元。7.保险期间：自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。8.保险费金额及费率：每月保费金额1750元，每月保费率0.0035。9.保险费缴纳方式：期交，期缴时划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费。10.其他约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30等。二、借款合同约定及借款发放情况：1.合同名称：《个人微贷合同》。2.借款主体：黄景泉（借款人，乙方）、广东华兴银行股份有限公司（贷款人，甲方）。3.借款金额：500000元。4.借款期限：36期。5.还款方式：按月等额本息还款法。6.还款日：每月20日。7.违约条款：本合同项下借款逾期的，甲方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息；乙方违反合同约定的其应履行的任何义务构成违约，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回全部已发放贷款本息并要求支付相关费用等；有权直接从乙方账户上扣收贷款本息和费用；行使担保权利，要求保证人履行保证责任，或者通过处分抵押物及/或质物实现债权。8.借款交付时间及金额：2017年6月23日放款500000元。三、担保合同约定及担保情况1.合同名称：《微贷保证担保合同》。2.担保主体：毕素娟（乙方，保证人）、黄景嫦（乙方、保证人），广东华兴银行股份有限公司（甲方，主合同债权人）。3.担保金额：债务本金最高额为500000。4.保证期间：本合同生效日起至主合同项下各具体授信债务履行期限届满日后另加两年。授信展期的，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年。5.保证方式：连带责任保证。6.保证责任：乙方对保证范围内的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息和实现债权的费用承担连带偿还责任。当债务人到期（含合同到期和提前到期）不履行还款义务或发生主合同约定的其他违约事件时，甲方既可向债务人求偿，也可直接向乙方求偿。四、保险事故发生情况：1.逾期情况：自2019年3月21日起出现逾期。2.理赔时间：2019年6月5日。3.理赔金额：247124.68元。4.理赔后被告所欠涉案贷款是否已结清：是。5.理赔后被告有无向原告或银行还款：无。五、保险费缴纳情况：1.应收保费（计算期间）：41008.33元（自放款日起计算至理赔日止）。2.被告已缴保费（期数）：21000元（12期）。3.被告尚欠保费：20008.33元。六、原告的诉讼请求：1.请求判令黄景泉归还原告支付的赔偿款247124.68元；2.请求判令黄景泉向原告支付拖欠的保费20008.33元；3.请求判令黄景泉向原告支付违约金，自2019年6月5日开始以267133.01元为计算基础，按照年利率24%的标准计算至实际清偿日止，暂计至2020年3月9日为49508.45元；4.请求判令毕素娟、黄景嫦对上述第1项请求承担连带责任；5.请求判令三被告共同承担本案诉讼费。（以上诉求金额合计暂为316641.7元）。裁判理由与结果本院认为：被告黄景泉向原告投保个人贷款保证保险，原告向被告黄景泉签发了《个人贷款保证保险单》，双方的保险合同关系依法成立并合法有效，双方应当依约履行义务。原告作为被告向华兴银行贷款的保证保险人，在被告黄景泉未按约定向华兴银行归还贷款的情况下，依约向被保险人华兴银行支付了保险赔款247124.68元，履行了保险赔付义务。根据上述保险单“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”的约定，原告要求被告黄景泉偿还原告已支付的赔偿款247124.68元及逾期保费20008.33元，并从理赔日2019年6月5日起计算违约金的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。另外，原告主张按年利率24%的标准计算违约金过高，本院酌定违约金以全部欠款267133.01元为基数，自2019年6月5日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮30%计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算。被告毕素娟、黄景嫦分别与华兴银行签订了《微贷保证担保合同》，承诺对被告黄景泉的案涉借款承担连带保证责任。在黄景泉不履行还款义务时，毕素娟、黄景嫦亦未按约履行担保责任，导致华兴银行的案涉债权受损而造成保险事故，毕素娟、黄景嫦应属《保险法》第六十条第一款规定的“第三者”。因此，原告在赔偿金额范围内从被保险人华兴银行处取得的权利，应当与华兴银行从借款人黄景泉和担保人毕素娟、黄景嫦处所取得的违约赔偿请求权相一致。故原告关于请求被告毕素娟、黄景嫦对赔偿款承担连带保证责任的主张，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条第一款规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告黄景泉向原告富德财产保险股份有限公司支付保费20008.33元；二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告黄景泉向原告富德财产保险股份有限公司支付赔偿款247124.68元；三、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告黄景泉向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以全部欠款267133.01元为基数，自2019年6月5日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮30%计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算）；四、被告毕素娟、黄景嫦对本判决第二项中被告黄景泉的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3025元，由原告富德财产保险股份有限公司负担473元，由被告黄景泉、毕素娟、黄景嫦负担2552元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  谢春晖二〇二〇年十月二十一日书记员  文 雯法庭记录员王琼娜