上海市崇明区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0151民初3678号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明区支行，住所地上海市崇明区。负责人：李建昌，行长。委托诉讼代理人：李斌，上海中诚世纪律师事务所律师。委托诉讼代理人：张奕晨，上海中诚世纪律师事务所律师。被告：戴华，男，1985年12月10日生，汉族，住上海市长宁区。委托诉讼代理人：杨厚瑞，山东新和律师事务所律师。被告：黄胜男，女，1984年3月28日生，汉族，住上海市崇明区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明区支行与被告戴华、黄胜男金融借款合同纠纷、抵押合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月20日公开开庭进行审理，原告的委托诉讼代理人李斌，被告黄胜男到庭参加诉讼。后因案情复杂，本案转为普通程序，于2020年10月27日再次公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李斌、被告黄胜男到庭参加二次庭审，被告戴华的委托诉讼代理人杨厚瑞参加第二次庭审。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告戴华、黄胜男共同归还原告借款本金641444.86元；2.被告戴华、黄胜男共同支付逾期利息(以该款为基数，自2020年7月21日起至实际清偿之日止，按年利率5.733%计算)；3.依法处分两被告为借款设定抵押担保的坐落于上海市崇明区XX镇XX路XXX弄XXX号XXX室的房屋，所得价款优先清偿。事实与理由：2016年6月19日，原、被告签订《个人消费贷款及担保合同》，约定被告向原告借款69万元，用于购买位于上海市崇明区XX镇XX路XXX弄XXX号XXX室房屋，贷款期限为360个月，自2016年6月17日起至2046年6月17日，按月支付贷款利息，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%，贷款归还方式为等额本息。罚息利率在约定利率基础上加收30%。2016年6月29日，原、被告就上述房屋办理了抵押登记手续。2016年6月30日，原告依约放款。截止2020年1月，两被告已累计超过6次未按时足额归还本息，已构成根本违约，原告依约宣布贷款提前到期。被告戴华辩称，因戴华被告刑事羁押，无法及时还款，其不具有过错。2020年7月之后未还款是因为戴华不知道银行卡内没有足够的金额，原告作为出借人既没有向戴华及其亲属履行通知催告义务，也没有向共同借款人黄胜男催要，违反了合同附随义务，无权要求被告提前还款及支付罚息。原告是否有权提前还款应考虑合同的真实目的以及双方在履行过程中通过其行为表现出来的真实意思来确定，在戴华被羁押前虽有多次逾期，但原告在未履行通知催告义务的情况下。已接受了戴华的还款，其行为表明已接受两被告的违约。综上，原告无权要求贷款提前到期并支付罚息。被告黄胜男辩称，对原告的诉称事实无异议，同意原告的诉请。因两被告对原告诉请所依据的事实不持异议，故本院确认原所述事实。本院另查明，原告与两被告签订的《个人消费贷款及担保合同》另约定：基准利率调整的，不再通知借款，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率。借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%。发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……借款人或者担保人涉及刑事案件；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生期他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费后后以所得价款优先受偿：借款人连续三个月或累计六个月未足额还款。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2016年6月29日，两被告以其购买的上海市崇明区XX镇XX路XXX弄XXX号XXX室的房屋为上述借款办理了抵押权登记。2016年6月30日，原告向被告放款69万元，借款期限从2016年6月30日至2046年6月30日，年利率4.41%，被告在该贷款借据上签字确认。两被告自2017年6月起存在拖欠利息之情形，累计超过14次。截至2020年7月20日，两被告共拖欠贷款余额本金641444.86元。庭审中，原、被告双方一致同意，基准利率按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)计付计算。以上事实，由原告提供《个人消费贷款及担保合同》、房地产权证及抵押权登记证明、房地产权证、个人贷款放款单、个人贷款(手工)借据、还款流水详情打印单等证据及原告的当庭陈述予以证明。本院认为，原告与被告戴华、黄胜男签订的《个人消费贷款及担保合同》依法成立，双方均应恪守。现原告已履行放款义务，被告未按合同约定期限支付借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求贷款提前到期并支付逾期利息，符合合同约定，本院予以支持。两被告以其购买的房屋为案涉借款办理了抵押登记，在被告未按约履行还款义务的情况下，原告有权对抵押物行使抵押权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第五十三条规定，判决如下：一、被告戴华、黄胜男于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明区支行借款本金641444.86元，以及以该款为基数，自2020年7月21日起至实际清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)下浮10%后再上浮30%计算的逾期利息；二、如被告戴华、黄胜男未履行上述判决主文第一条确定的付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明区支行有权与抵押人戴华、黄胜男协议，以坐落于上海市崇明区XX镇XX路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价或者拍卖、变卖该抵押物，所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押人戴华、黄胜男所有，不足部分由被告戴华、黄胜男继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10214元，保全费3739元，合计13953元，由被告戴华、黄胜男负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  倪叶平人民陪审员  黄 飞人民陪审员  叶 佳二〇二〇年十月二十七日书 记 员  宋淑晗附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。