西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初17724号原告：阳光财产保险股份有限公司西安市中心支公司，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX7217，住所地：陕西省西安市高新区。负责人：王**，该公司总经理。委托诉讼代理人：巩琛婕，陕西菲格律师事务所律师。委托诉讼代理人：张嘉琪，陕西菲格律师事务所实习律师。被告：雷健，男，汉族，出生于1989年10月5日，住陕西省合阳县。委托诉讼代理人：陈根发，陕西方新律师事务所律师。委托诉讼代理人：王柯靓，陕西方新律师事务所实习律师。原告阳光财产保险股份有限公司西安市中心支公司（以下简称阳光财保西安支公司）与被告雷健财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人巩琛婕、张嘉琪,被告的委托诉讼代理人陈根发、王柯靓均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司西安市中心支公司诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款人民币51141.95元，尚欠保费1428.65元，并支付违约金（以尚欠理赔款及保费总额52570.60元为基数，自2019年3月25日，按照年息18%计算至实际支付之日止），暂计至起诉之日为5548.00元（暂计至2019年10月25日，总计58118.60元。2、请求判令由被告承担本案诉讼费用（包括保全费、公告费）。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C830820180103224468,用于被告向中国光大银行股份有限公司（以下简称光大银行）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币1134元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按年息18%向原告支付违约金。被告向光大银行申请贷款并签订《贷款合同》，贷款金额70000元，光大银行按约定于2018年1月3日向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年3月25日向光大银行赔偿人民币51141.95元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费1428.65元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起本案诉讼。被告辩称，我们认为贷款是套路贷，按照正常的还本付息，借70000元3年时间还了113388元，借款后每月正常还款3300元，但在代理人递交手续时发现雷建每月向银行还款2150.21元，与实际还款不符。还款其中一部分去哪只有银行能说清，2019年4月8日、6月26日阳光财保公司工作人员康某某收取了1800元，该费用应当予以扣除。贷款是与光大银行建立的借款关系，却被阳光保险业务员叫去签字，阳光保险有无权利授权贷款人去与阳光保险来和我们签合同、阳光保险是否违法经营、我们有无义务还保险的费用，阳光保险对签订保险合同有明示的义务。本案存在原告主体不适格问题。经审理查明，2018年1月3日，原、被告签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，被告雷健向原告投保阳光个人贷款保证保险，被保险人为光大银行，阳光个人贷款保证保险金额83230元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时交纳，每月保费率1.36%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额1134元，付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同；特别约定：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还的贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付的保费。从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金。4、应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。5、投保人发生逾期、提前还款,保险人均有权催回应付而未付保费,投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。6、本保单所载明的保险金额，是根据全部贷款贷款本金、相应利息及罚息计算的可能最高赔偿金额。7、本保单所载明的“月保费本金比例”，仅适用于根据贷款金额试算每月保费的情况；月保费本金比例=每月保费金额/贷款金额；月保险费率=每月保费金额/保险金额。8、投保人同意保险人根据投保单上投保人移动电话号码，向投保人发送相关的短信告知信息（包括但不限于征信相关信息、保险业务相关事宜）。庭审中，被告称担保单款合同不是自己签字，本院询问是否进行鉴定，被告不申请笔迹鉴定，称应由原告申请鉴定。自2019年1月3日，被告雷健逾期未向被保险人偿还贷款，并且自逾期之日至理赔之日未缴纳保险费1428.65元。2019年8月20日，光大银行向原告出具代偿债务与权益转让书，确认原告个人贷款保证保险单项下的代偿款为51141.95元，已于2019年3月25日收到。“我司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔”。上述事实有《阳光个人贷款保证保险保险单》、投保单、保险条款、代偿债务与权益转让确认书、《个人贷款合同》、还款明细表及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无误，本院依法予以认定。本院认为，原、被告签订的保险合同系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，具有法律约束力。双方均应当按照保险合同约定履行各自义务。按照保险合同约定,当被告不能及时归还贷款时，原告按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人光大银行,现原告已将贷款本金、利息、罚息赔付给被保险人，被保险人亦将赔偿款的全部追偿权益转让给原告，故对原告主张要求被告支付理赔款，本院予以支持。保险合同中明确约定保费的计算方式及缴费时间，被告未按照约定按期交纳保险费用，应当继续履行其义务，对原告主张保险费，本院予以支持。由于被告不申请笔迹鉴定，对原告提交的合同，本院予以认定。被告称向原告业务员康某某转账1800元，经核实，被告向其转账的业务员名叫谢冉，该业务员于2019年6月26日、2019年4月8日分别向光大银行转入500元、1300元，合计1800元全部转入光大银行。原告在诉讼请求中已扣除此笔款项。结合本案原告的实际受损程度，兼顾合同履行情况、当事人的过错程度等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则，综合案件的实际情况,将违约金酌情以原告起诉时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍即15.4%计算违约金，超出部分，不予支持。原告要求被告承担保全费、公告费，未提交证据，不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条之规定，判决如下：一、被告雷健应当于本判决生效后十日内向原告阳光财产保险股份有限公司西安市中心支公司支付理赔人民币51141.95元、保费1428.65元。并支付违约金（以尚欠理赔款及保费总额52570.60元为基数，自2019年3月25日起算至实际支付之日止，按照年息15.4%计算）。二、驳回原告其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取，共计626.5元由被告负担。因原告已预交，故被告在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。审判员  胡立兵二〇二〇年十月二十日书记员  王 普打印：相丽华校对：王普2020年月日送达1