上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初49057号原告：柴士强，男，1958年4月28日出生，汉族，住山东省泰安市。委托诉讼代理人：朱凤，山东泰润律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘茹，山东泰润律师事务所律师。被告：王清云，女，1984年3月26日出生，汉族，住山东省。被告：许振心，男，1977年3月19日出生，汉族，住山东省。原告柴士强与被告王清云、许振心民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月25日公开开庭进行了审理。原告柴士强的委托诉讼代理人朱凤到庭参加诉讼。被告王清云、许振心经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告柴士强向本院提出诉讼请求：1、判令被告王清云偿还原告借款本金人民币40,000元；2、判令被告王清云支付原告以上述本金为基数，按照年利率18.25%计算自2018年7月12日起至实际清偿之日止的逾期借款利息；3、被告许振心对被告王清云的上述还款义务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年2月9日，被告王清云与上海融颖金融信息服务有限公司签订《融资信息咨询与管理服务协议》(协议编号：SYUY-050121-2018-02-08-006)，约定由上海融颖金融信息服务有限公司(以下至判决主文前简称“融颖公司”)为被告王清云寻找出借人，以获得其所需要的60,000元借款资金，融颖公司向被告王清云收取3,600元的服务费用，同时约定争议管辖法院为上海市浦东新区人民法院。被告许振心对该协议项下涉及的借款本金及利息、逾期利息、违约金、服务费等承担连带担保责任。2018年2月28日，原告柴士强与融颖公司签订了《借款协议》(协议编号：SYUY-050121-2018-02-08-006),并通过融颖公司在网上P2P点对点金融出借给被告王清云借款60,000元，融颖公司收取服务费3,600元，借款期限为12个月，借款年利率为9.6%。协议第八条约定：借款人即被告王清云逾期还款超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清偿。被告王清云收到原告的出借款项后，仅偿还过4笔，便不再偿还。逾期后，原告及融颖公司都多次向两被告催讨，但两被告拒不偿还，后原告与融颖公司约定，由原告自行向被告主张权利，截止至起诉之日，被告王清云尚欠原告借款本金40,000元，为维护合法权益，原告诉至本院，请求依法支持诉请。被告王清云、许振心未答辩，亦未提供证据。原告柴士强围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查予以确认，并据此确认事实如下：2018年2月9日，被告王清云与融颖公司签署《融资信息咨询与管理服务协议》，约定被告王清云有融资需求，有意向信息中介机构寻求融资咨询及管理服务，从而寻找到符合其要求的出借人，以获得其所需的借款60,000元。融颖公司向被告提供融资信息咨询、信息审核、出具审核意见、发布借贷信息、进行借款撮合、协助办理各项手续等服务，有权向被告收取服务费用3,600元。被告王清云签署的委托扣款授权书则明确同意融颖公司在合同约定的限期内，委托银行或第三方支付机构从授权书指定的账户内以约定的资费标准划付应付的费用。2018年2月28日，原告与融颖公司签订《出借信息咨询与服务协议》，约定原告自愿作为融颖金服平台上的出借人对外出借资金给借款人，融颖公司为原告提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务，原告出借款项为60,000元，借期12个月，期待年回报率为9.6%。之后，被告王清云(融颖金服用户名：dD187****1069)作为借款人与原告柴士强(融颖金服用户名：RG186****8788)作为出借人、融颖公司作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUY-050121-2018-02-08-006)，其中约定：借款本金金额：6万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年2月28日至2019年2月28日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为5,000元,利息自第一个月的480元至第十二个月的40元。上述《借款协议》的第8.2条逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清偿。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于前述罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算；第18.2条借款人、出借人均同意并确认，借款人、出借人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出借人本身；借款人、出借人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出借人本身。借款人和出借人同意，融颖金服有权就其为借款人和出借人提供的平台服务收取服务费和管理费。被告许振心作为担保人，签署了《连带责任保证书》，为编号为SYUY-050121-2018-02-08-006的协议中王清云的6万元借款提供连带责任担保。融颖金服平台系统及汇付天下系统显示，2018年2月28日，柴士强已依约向王清云放款60,000元。之后，被告王清云归还了四期款项后未再还款。2019年10月21日，原告与融颖公司签订《出借信息咨询与服务协议》补充协议，约定借款人发生逾期的，出借人应按照《借款协议》自行主张权利。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖公司即为民间借贷中介机构，其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。至于原告柴士强与被告王清云之间的借贷关系，由原告与融颖公司签订的《出借信息咨询与服务协议》、被告与融颖公司签订的《融资信息咨询与管理服务协议》及原、被告之间签订的《借款协议》电子版的协议予以证明，借款数额、借期、利率均能对应，本院予以确认。原告依约放款后，现被告现仅归还四期款项，剩余款项至今未归还，应承担相应违约责任。关于逾期利息部分，《借款协议》约定若逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%计算罚息，如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于前述罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算。现原告主张以本金40,000元为基数计算罚息及年利率18.25%计算并无不当，本院予以确认。但被告已归还四期款项，第五期的归还日为2018年7月28日，故逾期罚息的起算日应为2018年8月13日。关于担保责任，由于被告许振心作为担保人签署《连带责任保证书》，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年，故应对上述借款承担连带担保责任。被告王清云、许振心经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃诉讼权利，依法可予缺席裁判。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王清云应于本判决生效之日起十日内归还原告柴士强借款本金40,000元；二、被告王清云应于本判决生效之日起十日内支付原告柴士强逾期罚息(以40,000元为计算基数，按照年利率18.25%，自2018年8月13日起计算至实际清偿之日止)；三、被告许振心对上述第一、二项判决承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,134元，减半收取计567元，由被告王清云、许振心负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  黄鼎锋二〇二〇年十月九日书记员  宋丽敏附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。