福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0825民初2312号 原告：中国农业银行股份有限公司连城县支行，住所地福建省连城县莲峰镇北大东路**，统一社会信用代码91350825858105794P。 负责人：张超明，职务：行长。 委托诉讼代理人：童文煌，福建启赞律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗根旺，男，1964年8月1日出生，住福建省连城县，系。 被告：赖丽芳，女，1995年6月29日生，汉族，住福建省连城县。 原告中国农业银行股份有限公司连城县支行（以下简称农行连城县支行）与被告赖丽芳信用卡纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行连城县支行委托诉讼代理人罗根旺到庭参加诉讼，被告赖丽芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行连城县支行向本院提出诉讼请求：1.判令赖丽芳立即偿还农行连城县支行贷记卡透支本金22500.84元、按年利率18.25%计算的利息1094.6元、按未偿还额度部分5%计算的逾期还款违约金1397.31元、消费手续费458.32元，并支付以22500.84元为基数，自2020年8月5日起至实际清偿之日止的逾期还款违约金及利息、消费手续费（按中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程约定的收费标准收取），以上利息、违约金及费用未超过年利率24%，并以年利率24%为限；2.本案诉讼费用由赖丽芳承担。事实与理由：2018年12月28日，赖丽芳向农行连城县支行申请中国农业银行金穗贷记卡，赖丽芳声明已仔细阅读并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称“领用合约”），领用合约第四条利息和费用：第4.1款约定：贷记卡账户利息按日利率万分之五，并按照中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。第4.2款约定：享受免息待遇，享受免息还款期待遇最长56天；第4.3款约定：未能按期偿还全部款项的，享受免息还款期待遇。应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分5%支付逾期还款违约金。领用合约第六条还款第6.5款、第6.6款约定：赖丽芳未按期偿还欠款，农行连城县支行有权对贷记卡止付、取消被告使用贷记卡的资格，有权从赖丽芳在中国农业银行开立的存款账户中直接扣收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由赖丽芳承担。上述违约金及利息、消费手续费，根据领用合约的规定，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五（即年利率18.25%），按月计收复利，复利是指应付未付利息在借款期间内按章程约定日利率万分之五计算复利。违约金是指最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。消费手续费是指领用合约规定的年费、各项手续费和工本费。赖丽芳在申请贷记卡后，经审批，2018年11月申领贷记卡成功，金穗贷记卡号：62×××88。赖丽芳通过农业银行ＡＴＭ或网上银行等渠道于2020年8月4日透支人民币22500.84元，至2020年8月4日，赖丽芳尚欠农行连城县支行借款本金人民币22500.84元、利息人民币1094.6元、违约金1397.31元、消费手续费458.32元。上述借款约定的透支期限届满后，赖丽芳未依约全面履行还款义务，已构成违约。农行连城县支行多次向赖丽芳催款，未果。农行连城县支行认为，双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，属有效合同，当事人均应按照合同的约定全面履行自己的义务。农行连城县支行按约定向赖丽芳提供贷记卡授信后，赖丽芳负有按约归还贷记卡透支本息的义务，赖丽芳未按约定归还贷记卡本息，属违约行为，应依法承担相应的违约责任。为维护农行连城县支行的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法支持农行连城县支行的诉讼请求。农行连城县支行提供的证据有：中国农业银行金穗贷记卡申请表、联网核查凭证、个人身份证复印件、赖丽芳职业收入证明及营业执照、《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡领用合约（个人卡）》、送达地址确认书、信用卡消费记录、信用卡透支本金及利息等情况表及系统查询表。 赖丽芳未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2018年12月28日，赖丽芳向农行连城县支行申请办理金穗贷记卡，填写了申请表，表示充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，且对自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》的全部内容予以签名确认。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：透支金额从银行记账日起计息，并从赖丽芳账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体使用利率由发卡行根据赖丽芳资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知赖丽芳。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，发卡行按月计收复利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，赖丽芳在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天。赖丽芳未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。赖丽芳使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。赖丽芳未按期偿还欠款的，发卡行有权停用赖丽芳的信用卡（电子现金账户除外），直至停用赖丽芳在中国农业银行开立的所有信用卡。赖丽芳未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，赖丽芳同意并授权发卡行向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。赖丽芳分期付款未按期偿还的，除使用上述约定外，发卡行有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。赖丽芳未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向赖丽芳催收，也可直接从赖丽芳在中国农业银行各机构开立的账户中划收。另外，领用合约对收费标准作出了相应的约定。之后,农行连城县支行向赖丽芳核发了卡号为62×××88的金穗贷记卡。赖丽芳自收到该信用卡后陆续使用该卡进行透支消费。截至2020年8月4日共透支本金22500.84元，结欠利息1094.6元、逾期还款违约金1397.31元、手续费458.32元。2020年8月24日，赖丽芳向本院提起诉讼。 本院认为，本案系因赖丽芳向农行连城县支行申领金穗贷记卡后未按约定按期返还透支款项所产生的纠纷,案由应为信用卡纠纷。赖丽芳向农行连城县支行申请办理金穗贷记卡，自愿填写了金穗贷记卡申请表，已阅读并理解有关章程和领用合约，且对遵守章程和领用合约予以签名，其中领用合约属于合同，系双方真实意思表示,合法有效,受法律保护。当事人应按照领用合约的约定全面履行各自的义务。赖丽芳透支使用信用卡后,未能依约偿还透支款项,截至2020年8月4日尚欠农行连城县支行信用卡透支本金22500.84元、利息1094.6元、逾期还款违约金1397.31元、手续费458.32元,且至今未还,已构成违约,农行连城县支行诉请赖丽芳偿还上述本金、利息、违约金、手续费,并支付自2020年8月5日起至欠款还清之日止，以本金22500.84元为基数，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《收费标准》约定计算的利息、违约金、手续费,具有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 赖丽芳应于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司连城县支行信用卡透支消费本金22500.84元，利息1094.6元、逾期还款违约金1397.31元、手续费458.32元及支付自2020年8月5日起至欠款还清之日止，以本金22500.84元为基数，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《收费标准》约定计算的利息、违约金、手续费（利息、违约金、手续费合计以年利率24%为限）。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费436.2元，减半收取计218.1元，由赖丽芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  曹才生 二〇二〇年十月十五日 法官 助理  林 敏 代理书记员  吴金萍 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同,受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。