贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初3655号 原告:中国工商银行股份有限公司兴义分行，住所地贵州省兴义市瑞金北路**。 负责人:龙梅，系该分行副行长。 委托诉讼代理人：王民彪，贵州胜腾律师事务所律师，一般授权代理。 被告:刘正希，男，1992年6月16日生，苗族，贵州省晴隆县人，住贵州省晴隆县。 原告中国工商银行股份有限公司兴义分行诉被告刘正希金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案受理后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司兴义分行诉讼代理人王民彪、被告刘正希到庭参与诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司兴义分行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院判令被告刘正希归还原告信用卡透支资金人民币60161.2元，利息人民币30551.29元，违约金12000元，共计102712.19元(利息、违约金暂计算至2019年12月1日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清)；2、请求贵院判令原告对被告刘正希提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1项债权范围内优先受偿；3、本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实及理由:为购买车辆，原告与被告刘正希就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》(以下简称“合同”)。合同第一条约定，被告通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为人民币16.7万元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为4670元，以后每期还款金额为4638元。第六条约定，被告应向原告支付分期付款手续费20040元，手续费一经支付，原告不予退还。第七条，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金……原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向原告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第九条约定，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责:(1)被告累计三次违约；或展期后发生一次违约……(4)被告未按本合同约定支付手续费……合同还约定履行过程中发生纠纷，协商不成的，向原告所在地人民法院提起诉讼。合同还约定其他权利义务。合同中约定，被告刘正希以其所购买的凯迪拉克牌汽车作为抵押，抵押担保范围生一次违约……(4)被告未按本合同约定支付手续费……合同还约定履行过程中。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。为维护原告合法权益，现根据合同相关约定及相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求依法判决如诉请。 被告在庭审中辩称：由于我出车祸，有几个月没有还款，我的卡是透支卡，还进去在任何场合是消费不了的，等我有能力还款时，银行把我的卡冻结了，我解冻后信用卡已经无效，每次我去还款都比较麻烦，时间也较长。在这期间我不是没有能力去偿还，而是我觉得银行的办事效率低，且比较麻烦，导致我逾期，所以我逾期了且违约金已经体现，所以就没有必要去还了，在这期间银行从未打电话与我协商。2017年5、6、7月份我在工商银行桔山支行二楼办公室大约还了25000元。 本院经审理认定事实如下：被告刘正希2015年7月21日向原告申请办理信用卡，并向原告提交了《工银信用卡申请表》。并于当日，原告与被告刘正希签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。该合同载明：“甲方：中国工商银行股份有限公司兴义分行，乙方：刘正希。第一条、乙方向汽车经销商黔西南州开云汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号凯迪拉克SGM××××），车辆总价为人民币大写贰拾叁万捌仟捌佰元，乙方自行支付首付款柒万壹仟捌佰元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）壹拾陆万柒仟元。第二条、……2.3乙方已经向甲方提供了甲方认可的合法有效担保，并办理的有关担保手续。……第五条、…分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币4670元，以后每期偿还的金额为人民币4638元。乙方每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。……第七条、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等……第八条、乙方的权利与义务：（一）按照本合同约定足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权的而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。……第九条、（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：…2.乙方违反合同第八条的有关约定……。”，在该合同乙方签字处有刘正希的签名。并于当日，原、被告签订了《抵押合同》，在该合同后附有附件载明：“《抵物押清单》：汽车抵押信息：品牌型号凯迪拉克SGM××××”，在该合同甲方签章处盖有中国工商银行股份有限公司兴义分行公章，在乙方签名处有刘正希的签名。原告与被告达成协议后，如约为刘正希办理了信用卡并向其透支了16.7万元，但刘正希在合计偿还106838.8元（此金额已扣除在此期间产生的违约金与透支利息）后，未再履行过还款义务，此后，产生违约金12000元，透支利息30551.29元。原告索要未果，诉至本院。 另查明，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：“……第三条、对账及还款3、牡丹贷记卡条款：（2）甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。……除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）……第八条、分期付款申请人的权利与义务，8.1按照本合同约定按时足额归还透支金，承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用……第九条、分期款项发放人的权利与义务，……9.3本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责:(1)分期付款申请人违反合同第八条的有关约定……”。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据,本院当庭主持进行举证、质证。对原告所举的原告《营业执照》复印件、《营业许可证》复印件、《法人身份证明》复印件、法人《身份证》复印件、被告《身份证》复印件、《信用卡审批表》复印件、《工银信用卡申请表（个人卡）》复印件、《谈话笔录》复印件、《分期付款申请/担保合同》复印件、《车辆抵押登记证》复印件、《1848分期付款凭证》复印件、《欠款单》复印件、《信用卡消费流水》复印件各一份。经审查上述证据均具有证据的真实性、客观性、来源合法，与原告主张的待证事实有联系，作为本案的证据使用。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告依照刘正希提交的《工行信用卡申请表（个人卡）》，为刘正希办理了信用卡，并与刘正希签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，该合同系双方真实意思表示，且不违反法律规定，原、被告之间的债权债务关系成立。在签订该合同后，原告按约足额的为刘正希提供了透支资金，但刘正希并未在约定期限内偿还原告所有透支款，构成违约，依法应承担继续偿还的责任。根据原告提供的案涉信用卡消费流水来看，截止至2018年8月25日，被告最后一次还款，其共计还款106838.8元（此金额已扣除偿还在此期间产生的违约金与透支利息），尚欠原告借款本金167000元-106838.8元=60161.2元未还，且被告刘正希在庭审中对原告的诉请表示无异议，故原告要求被告偿还其本金60161.2元的主张，本院予以支持。 关于原告主张的利息、违约金问题。原告提交的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明，违约金为按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元，逾期利息按日万分之五、年利率18.25%计收单利从记账日起计收，原告主张截至2019年12月1日的违约金12000元，透支利息30551.29元，经计算，该诉请未超出法律保护范畴，并在双方约定合同之内，故本院予以支持。对2019年12月1日之后的利息、违约金，原告主张以60161.2元为基数按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程（即日万分之五、年利率18.25%计收单利）的规定计算至本息全部付清之日止，系合同约定，亦未超出法律保护范畴，本院予以支持。 关于原告对被告抵押物优先受偿权问题。双方在案涉合同中约定了抵押物并办理了抵押登记，抵押行为合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”与案涉合同第十七条之约定：“17.1发生下列情形之一，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿……：（1）主债权到期（包括被宣布提前到期）分期付款人未予清偿……”原告于2015年7月25日发放贷款至刘正希信用卡，但刘正希自2018年8月25日后便没有清偿行为，已违反了双方在合同中载明要按时足额还款的约定，没有履行到期债务，故原告要求享有刘正希提供抵押车辆的抵押权，并对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内优先受偿的诉请，本院予以支持。 就原告主张的律师费，因原告未提交证据证明律师费的具体费用，故本院亦不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、刘正希于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司兴义分行借款本金60161.2元及截至2019年12月1日的透支利息30551.29元，违约金12000元，共计102712.49元；2019年12月1日之后的利息以60161.2元为基数按年利率18.25%从2019年12月2日起计付至借款清偿完毕之日止； 二、中国工商银行股份有限公司兴义分行对刘正希用于抵押的凯迪拉克ＳＧＭ7200汽车，车牌号为贵Ｅ×××××,（车架号：ＬＳＧＡＲ5ＡＬ6ＦＨ17××××）在折价、变卖、拍卖所得价款在本案债权范围内有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司兴义分行其余诉讼请求。 案件受理费2354元，由刘正希承担。（由刘正希直接向中国工商银行股份有限公司兴义分行支付。） 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 审 判 长 侯 斌 人民陪审员 杨 艳 人民陪审员 王成萍 二〇二〇年十月二十日 法官 助理 雷竣雯 书 记 员 陈贵芳