遵义市红花岗区人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0302民初6834号原告：中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司，住所地：遵义市汇川区人民路国投综合大楼****，统一社会信用代码：91520300798848958Y。负责人：钟建萌，经理。委托诉讼代理人:黄绍雄，贵州天生律师事务所律师。被告：黄先芬，女，1977年9月28日出生，汉族，住遵义市红花岗区。原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司诉被告黄先芬保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄绍雄，被告黄先芬到庭参加了诉讼。现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判决被告黄先芬立即偿还原告为其代偿借款87654.68元及向原告支付拖欠保费6216元；并支付逾期偿还借款的违约金21027.03元（违约金从2019年4月3日暂计算至2020年3月3日），此后违约金以未偿还的代偿款为基数，按月利率2%，自2020年3月4日起计算至实际清偿之日止；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年1月10日，被告黄先芬作为借款人与中国光大银行股份有限公司遵义支行(以下简称“光大银行遵义支行”)签订《个人保险保证借款合同》，约定光大银行遵义支行向被告黄先芬提供贷款120000元用于个人消费。贷款期限为36个月，贷款利率为年利率6．65%，自2018年1月10日至2021年1月10日，采取等额还本付息还款方式偿还贷款本息。后被告黄先芬作为投保人，光大银行遵义支行作为被保险人在原告处投保，原告承保并出具了《中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险保险单》，约定保险金额为142680元，每月保险费为1680元，赔偿等待期为80天。双方特别约定：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和支付未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。合同履行期间，被告黄先芬向原告支付了部分保费，2019年4月2日，因被告黄先芬逾期还款80天，光大银行遵义支行要求原告履行代偿义务，原告按照保险合同的约定向光大银行遵义支行进行代偿，代偿的借款本息共计87654.68元。原告承担了保证责任后，多次催促未果诉至本院。被告辩称，对原告代偿金额有异议，我们已经归还了16期，共计85868元，每个月还5366.8元，所以欠款金额不应该还有那么多。对保费有异议，我认为保费不合理。对逾期偿还借款的违约金有异议，违约金计算标准过高。原告向本院提供了《个人贷款合同》、贷款借据、保险单、银行流水、代偿债务与权益确认书等证据，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认，作为本案的证据予以采信，结合原被告的陈述认定以下事实：2018年1月9日，被告黄先芬作为投保人，光大银行遵义支行作为被保险人在原告处投保，原告承保并出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定保险金额为142680元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费为1680元。双方特别约定：(1)投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；（2）投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（3）未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费*当期实际承包期/30。2018年1月10日，被告黄先芬作为借款人与中国光大银行股份有限公司遵义支行(以下简称“光大银行遵义支行”)签订《个人保险保证借款合同》，约定光大银行遵义支行向被告黄先芬提供贷款120000元用于个人消费。贷款期限为36个月，贷款利率为年利率6.65%。借款人未按照合同约定期限归还贷款本金的,贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，自2018年1月10日至2021年1月10日，采取等额还本付息还款方式偿还贷款本息。2018年1月12日，光大银行遵义分行即向被告发放贷款120000元，贷款发放后,被告偿还本息至2018年12月29日，此后再未还本付息。2019年4月2日，因被告黄先芬逾期还款80天，光大银行遵义支行要求原告履行代偿义务，原告按照保险合同的约定向光大银行遵义支行进行代偿，代偿的借款本息共计87654.68元。光大银行遵义分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书,确认收到代偿款87654.68元,并同意将对借款人追偿的全部权益转让给原告。合同履行期间，被告黄先芬向原告支付保费至2018年12月29日，共计支付保费18480元，截至2019年4月2日，尚欠保费1680*3+1680*2/30=5152元。原告承担保证责任后依法向被告追偿未果，诉至本院。本院认为,保证保险合同,是指由保险人为被保证人的债务履行向权利人提供担保,当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受损失时,权利人有权从保险人处获得赔偿的一种保险合同。本案中,被告向原告投保个人消费信贷保证保险,原告予以承保并出具保单,双方之间成立合法有效的保证保险合同关系。本案贷款发放后,被告未按照合同约定按时偿还本息,原告作为保险担保人向光大银行遵义分行代偿，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人在承担保证责任后,有权向债务人追偿”、《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、釆取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，对原告主张被告偿还其代偿的借款本息87654.68元的诉求依法应予支持。关于原告主张被告支付未付保费6216元的诉求,因按照保险合同约定计算出的未付保费为5152元，故被告应支付原告未付保费5152元。关于原告主张被告按月利率2%支付违约金的诉求,被告认为标准过高,并申请人民法院予以调整。本院认为,依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的,人民法院应当以实际损失为基础,兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素,根据公平原则和诚实信用原则予以衡量,并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的,一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”的规定,合同约定的违约金为日千分之一，原告诉请自行调减为月利率2%，但本案被告系违反借款合同约定未能及时偿还借款而由原告代为承担还款责任,被告的违约行为给原告造成的损失实际为逾期利息损失,故原告主张的违约金应以原借款合同约定的逾期利息计算标准，即年利率9.975%计算为宜。因双方签订的保证保险合同中违约金的计算基数为全部理赔款和未付保费,故违约金应以92806.68元为基数按照年利率9.975%自2019年4月2日起计算至全部款项还清之日止。综上所述，依照《《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条之规定，判决如下：一、由被告黄先芬于本判决生效后十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司为其代偿的借款本息87654.68元。二、由被告黄先芬于本判决生效后十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司保费5152元。三、由被告黄先芬于本判决生效后十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司违约金(以92806.68元为基数按照年利率9.975%自2019年4月2日起计算至全部款项还清之日止)。四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1300元（已减半收取），由被告黄先芬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。权利人申请执行期限为二年，从本判决规定的履行期间的最后一日起算。分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起算；未规定履行期间的，从判决生效之日起计算。审判员  张元璐二〇二〇年十月二十三日法官助理周文璨书记员李敏