广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初2616号原告:广州农村商业银行股份有限公司从化支行，营业场所：广州市从化城郊街河滨北路98号首层、二层。负责人：林宏谋，职务：行长。委托诉讼代理人：冼平威，男，汉族，1981年12月30日出生，住址：广州市从化区，系该公司职员。被告：李林，男，汉族，1982年3月10日出生，住址：四川省珙县。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行（以下简称“农商行从化支行”）与被告李林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行从化支行的委托诉讼代理人冼平威到庭参加诉讼,被告李林经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行从化支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告签订的《楼宇按揭合同》（编号：0707004201100218）；二、判令被告立即偿还贷款逾期本金182085.01元及利息、罚息、复利共3910.77元，合计185995.78元。（利息、罚息、复利计至2020年05月28日止共3910.77元，从2020年05月29日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算）给原告；三、判令原告对被告提供的位于惠州大亚湾澳头大亚湾大道3号金润东方公寓2栋714房的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、判令被告承担全部诉讼、财产保全、公告等实现债权的费用。庭审过程中，原告农商行从化支行以起诉后被告又还了几期贷款为由，变更上述诉讼请求第二项为：判令被告立即偿还贷款逾期本金180161.30元及利息、罚息、复利共3743.96元，合计183905.26元。（利息、罚息、复利计至2020年10月14日止共3743.96元，从2020年10月15日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算）给原告.事实和理由：2011年3月1日，被告因购买惠州大亚湾大道3号金润东方公寓2栋714房向原告申请贷款，被告与原告签订了《楼宇按揭合同》（编号：0707004201100218），合同约定：被告向原告借款212000元用于购房，借款期限360个月，还款方式为按月等额归还借款本息，每月还款日为15日，月利率为5.555‰。被告提供案涉借款购买的住房作抵押担保，并办理了抵押登记手续【他项权证号：粤房地他项权证惠州字第3300025692】。《楼宇按揭合同》签订后，原告已依合同约定于2011年3月24日发放借款212000元，到期日期为2041年3月24日。截至到2020年5月28日，被告已归还借款本金29914.99元及相应利息，但自2020年1月开始逾期还款，仍欠原告借款本金182085.01元及利息3910.77元，逾期供款5期。综上所述,鉴于被告未能按约定和原告要求归还贷款,使原告的合法权益受到严重侵害,特向法院提起诉讼，恳请法院支持原告诉讼请求。被告李林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩和有关证据，本院视其为放弃答辩、举证、质证、辩证权利。经审理查明：2011年3月1日,原告农商行从化支行作为乙方（贷款人、抵押权人）与被告李林作为甲方（借款人、抵押人）签订《楼宇按揭合同》（合同编号:0707004201100218），内容载明：“第6条还款（供款）6.1甲、乙双方约定采用以下供款方式中的一种：……B.等额法：按月等额归还借款本息；第8条抵押登记，8.1甲方自愿以本合同第2条所列之按揭房产向乙方提供抵押担保，作为本合同项下贷款的担保。8.2抵押担保的范围包括：8.2.1甲方在本合同项下应向乙方偿还的贷款的本金、利息、罚息、手续费及其他收费、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用及执行费用）和其它应付款项（无论该项支付是在贷款到期日应付或在其它情况下成为应付）；和8.2.2在本合同贷款部分被确认无效、被撤销或者被解除的情况下甲方应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任。以上合成“被担保债务”。8.3本合同签订后甲方委托乙方或乙方认可的机构到房地产管理部门办理抵押权预告登记手续或抵押登记手续；第13条违约责任，13.1甲方有下列情况之一的，乙方即可以合法的方式对抵押房产进行处分以实现债权：（1）甲方出现本合同第16条强制提出还款情形之一而未清偿借款的……（5）甲方若在还款期内连续三期（即三个月）或累计六期不按时供款或全部借款到期超过三个月仍未清偿的……；16.3如出现以下情况之一，乙方有权单方解除本合同，要求甲方立即提前偿还借款，或依法处分抵押财产并优先受偿：（1）甲方违反本合同规定之任何条款，可能影响乙方债权实现的……；第19条对立约双方的说明，甲方（借款人、抵押人）：李林，身份证号码：……乙方（即贷款人、抵押权人）：广州农村商业银行股份有限公司从化支行……第20条甲方按揭房产为与发展商签订的编号为10A4505的商品房买卖合同项下确定的房产，地址：惠州××头××大道××东方公寓××房……21.1乙方向甲方提供人民币贷款金额（大写）贰拾壹万贰仟元正。21.2本合同项下的贷款专用于甲方向发展商支付按揭房产之价款，不得挪作它用。21.3本合同项下贷款期限为自乙方实际发放本合同项下贷款之日起计（大写）叁拾年，具体以借据为准；22.1本合同项下贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率上浮1%执行，贷款利息按月计收。22.3甲方未按本合同约定期限归还贷款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%，罚息计算期间自逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。22.5甲方未按本合同约定期限归还本合同项下其它款项的，乙方有权对该等款项计收罚息，罚息利率适用前述22.3项规定，罚息计算期间自逾期之日起至该等款项实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，乙方有权在贷款到期后按罚息利率计收复利。第23条甲方在此授权乙方将本合同项下全部贷款一次性划入如下账户：A.发展商指定的账户（户名：惠州市金润隆房地产开发有限公司，开户行：中行大亚湾分行，账号：81×××01）。24.1还款（供款）方式为本合同第6条第1款所述的第B种方式。24.2本合同第6条第2款所约定的供款总期数为360期，每月还款日为15日。24.3本合同第6条第4款所约定的还款专用活期账户户名为：李林，账号为：62×××08。”原告农商行从化支行提供的2011年3月24日的《借款借据》显示：编号为0707004201100218001，借款人为李林，借款种类为楼宇按揭，借款月利率为5.555‰，还款方式为等额法，贷款账户账号为03×××57，借款金额为人民币（大写）贰拾壹万贰仟元正（￥212000.00），借款日为2011年3月24日，到期日为2041年3月24日，合同编号为07070042011000218。2013年12月24日,原告农商行从化支行作为权利人就上述约定抵押房产办理了不动产抵押登记手续，他项权证号为粤房地他项权证惠州字第3300025692号，债权数额：212000元。贷款发放后,被告李林未完全按合同约定及时偿还贷款本息。自2020年1月起开始逾期,截至2020年5月28日共逾期还款5期。原告农商行从化支行起诉后，被告李林又于2020年6月17日、7月21日、8月14日、9月14日按每月还款数额供款4期。截至2020年10月14日，尚欠原告农商行从化支行正常本金178391.46元、逾期本金1769.84元、利息3671.20元、罚息26.34元、复利46.42元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告农商行从化支行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与被告李林签定的《楼宇按揭合同》是双方真实意思表示，且内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告农商行从化支行已依约定向被告李林发放了贷款212000元，被告李林自2020年1月起未依约定还款时间及数额按月足额还款，其行为已构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条的规定，原告农商行从化支行有权解除合同并要求被告李林承担违约责任，故原告农商行从化支行主张解除合同及要求被告李林偿还借款本金180161.30元及利息、罚金（利息、罚息计至2020年10月14日分别为3671.20元、罚息26.34元共3697.54元，从2020年10月15日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算）合理合法，本院予以支持；至于原告农商行从化支行主张的复利，按合同约定应在借款到期后即2041年3月24日起按罚息利率计收，因此本院对其主张不予支持，原告农商行从化支行可在2041年3月24日后视情况主张。关于原告对抵押房产是否享有优先受偿权问题。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条的规定，原告农商行从化支行与被告李林签定的《楼宇按揭合同》中约定了被告李林提供其名下位于惠州××头××大道××东方公寓××房作为抵押担保，且已经办理了抵押登记，抵押权合法有效，原告农商行从化支行已取得上述房产的抵押权，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条第二款的规定，被告李林未依约履行其义务，原告农商行从化支行主张就上述抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权合法有理，本院予以支持。被告李林经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行与被告李林于2011年3月1日签订的《楼宇按揭合同》（合同编号:0707004201100218）；二、被告李林应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行借款本金180161.30元及支付利息、罚息（利息、罚息计至2020年10月14日共3697.54元，从2020年10月15日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算）；三、原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行对被告李林所有的位于惠州大亚湾澳头大亚湾大道3号金润东方公寓2栋714号房房产的折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第二项确定的债务限额内享有优先受偿权。四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2010元（原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行已预交），由被告李林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按本判决确定的一审案件受理费同等金额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黎国坚二〇二〇年十月二十六日书记员  徐颖聪