江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4502号原告：中国银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文清路**。统一社会信用代码：9136070016019027X1。负责人：程学文，该分行行长。委托诉讼代理人：刘戈，男，1973年11月18日出生，汉族，该分行员工，住江西省赣州市章贡区，特别授权代理。委托诉讼代理人：邱萍，江西明理律师事务所律师，一般代理。被告：刘健，男，1988年11月3日出生，汉族，身份证住址：江西省赣州市南康区。原告中国银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为中国银行赣州分行）与被告刘健金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行赣州分行的委托诉讼代理人刘戈、邱萍到庭参加诉讼，被告刘健经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行赣州分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告刘健签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、判令被告刘健偿还原告借款本金312039.55元、应收利息7272.96元、罚息（含复利）413.99元［利息、罚息（含复利）暂计算至2020年4月27日，此后利息、罚息（含复利）按合同约定利率计算至被告还清之日止］，律师费2000元；3、判令被告刘健所购位于赣州经济技术开发区房屋（不动产权证号：赣房权证字第**）为上述债务承担抵押担保责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年7月7日，被告刘健为购买位于赣州经济技术开发区房屋，与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2014年客家房字0**），合同约定：借款本金为37万元；借款期限为240个月；如借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，并有权依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权。2014年7月21日，原告核准被告申请后，应被告要求，将37万元贷款支付至合同约定账户。贷款发放后，原、被告对案涉房屋办理了抵押登记。截止2020年4月27日，被告尚欠原告借款本金312039.55元、应收利息7272.96元、罚息（含复利）413.99元。原告为实现本案债权支付律师费2000元。被告逾期还款后，原告多次催收未果，遂起诉至法院。原告为证明其诉讼主张，向本院提交了以下证据：证据1、原告营业执照复印件、任免文件、法定代表人身份证复印件，证明原告的诉讼主体资格；证据2、被告身份证复印件、户口本复印件、婚姻登记记录证明，证明被告诉讼主体资格；证据3、《房屋按揭贷款申请表》，证明被告向原告申请办理借款的事实；证据4、《划付款授权书》、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、借款申请书、贷款合同、借款借据、贷款用款凭证，证明双方关于贷款金额、期限等权利义务的约定以及原告将37万元贷款发放给被告的事实；证据5、他项权证书，证明被告将赣州经济技术开发区潭口镇碧云路赣州?园林新城小区6#303室的房屋抵押给原告；证据6、贷款已还款明细清单、逾期未还款查询，证明被告尚欠原告的具体金额；证据7、《委托代理合同》、律师费发票，证明原告为实现债权委托律师处理产生的律师费用。被告刘健未作答辩，也未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月7日，被告刘健（借款人）与原告中国银行赣州分行（贷款人）及案外人江西金大宇置业有限公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：贷款金额37万元；贷款期限为20年，自贷款人实际放款日起算；借款人贷款用于购买江西省赣州经济技术开发区房屋；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次；第一个浮动周期内，贷款月利率为6.2771‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮15%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；被告刘健开设的尾号为8632账户为扣款账户；借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。该合同通用条款载明借款人未按期归还贷款本息视为其违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的相关费用损失。双方于2016年4月21日就被告刘健提供的位于江西省赣州经济技术开发区的抵押物（产权证号：赣房房权证字第**）理了抵押登记。合同签订后，原告于2014年8月4日发放贷款37万元，但被告刘健自2019年11月15日开始逾期。截至2020年8月3日，被告刘健尚欠借款本金（含未到期本金）308394.96元、利息7191.98元。原告催收未果，遂起诉至法院。另查明：本院于2020年8月3日向被告送达了应诉材料（包含起诉状）；被告于2020年8月16日向原告归还本金1149.46元、利息1083.71元；原告为实现本案债权支付律师代理费2000元。以上事实，有原告提交《房屋按揭贷款申请表》、《划付款授权书》、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、借款申请书、借款借据、贷款用款凭证、他项权证书、贷款已还款明细清单、逾期未还款查询、《委托代理合同》、代理费发票及原告陈述等证据证实，足以认定。本院认为，本案《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，依法成立并生效。被告刘健未按约定支付利息及归还借款，已构成违约，应承担违约责任。原告要求解除贷款合同及要求被告刘健归还尚欠借款本息，并要求对被告刘健提供的抵押房屋行使抵押权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。但被告逾期后，于2020年8月16日向原告归还本金1149.46元、利息1083.71元，应予以核减。经核算，被告尚欠原告借款本金（含未到期本金）307245.5元。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。关于原告诉请的律师费，符合双方约定，本院予以支持。被告刘健经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司赣州市分行与被告刘健于2014年7月7日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》于2020年8月3日解除；二、由被告刘健于本判决生效之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司赣州市分行借款本金307245.5元；三、由被告刘健于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行利息7191.98元（合同解除前应付未付利息，按合同约定的贷款利率计收复利），并支付自2020年8月4日起至清偿之日止的逾期利息（以307245.5元为基数，按合同约定的利率上浮50%计算），被告已归还的利息1083.71元应予以核减；四、由被告刘健于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司赣州市分行支付律师代理费2000元；五、若被告刘健届期未履行上述第二、三、四项的给付义务，原告中国银行股份有限公司赣州市分行有权对被告刘健抵押的房产【江西省赣州经济技术开发区房屋（产权证号：赣房权房权证字第**）使抵押权，就该房产折价、拍卖或变卖方式取得价款在抵押权利价值范围内优先受偿；六、驳回原告中国银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6880元，财产保全费2610元，合计9490元，由被告刘健负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向江西省赣州市中级人民法院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本,按规定预交上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。本案生效后（当事人提出上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判长  郭家春审判员  赵盈慧审判员  薛春娟二〇二〇年十月十日法官助理邹素珍书记员吴利萍