苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初4353号原告:中国建设银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇东太湖大道**亨通金融大厦**。主要负责人：顾伯林，该行行长。委托诉讼代理人：陈海峰，江苏天豪（苏州）律师事务所律师。被告：朱祥伟。被告：庞雪兰。原告中国建设银行股份有限公司吴江分行（以下简称建行吴江分行）与被告朱祥伟、庞雪兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后依法适用简易程序。因被告朱祥伟、庞雪兰下落不明，本院依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》第十六条之规定，依法转为普通程序，由审判员程鹏于8月17日独任公开开庭进行了审理。原告建行吴江分行的委托诉讼代理人陈海峰到庭参加诉讼，被告朱祥伟、庞雪兰经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令朱祥伟、庞雪兰立即归还贷款本金人民币642142.24元及支付至实际还清之日的利息、罚息及复利（暂计至2020年3月11日利息为8783.35元、罚息为77.81元、复利为78.32元）；2、请求判令朱祥伟、庞雪兰承担律师费人民币33943元；3、请求判令朱祥伟、庞雪兰抵押的位于苏州市吴江区产以折价、拍卖或变卖所得价款优先清偿上述1、2两项债务；4、本案诉讼费用由朱祥伟、庞雪兰承担。庭审中，建行吴江分行变更诉讼请求1为本金642139.84元及支付至实际还清之日的利息、罚息及复利（暂计至2020年8月14日利息为21206.01元、罚息为508.15元、复利为508.56元）。事实和理由：2015年4月27日，建行吴江分行与朱祥伟、庞雪兰签订了《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定朱祥伟、庞雪兰向建行吴江分行借款76万元，贷款期限自2015年4月27日至2035年4月27日止，借款利率为浮动利率，即在基准利率基础上下调5%，执行年利率为4.655%。还款方式为等额本息还款。同时约定，朱祥伟、庞雪兰将其共有的位于苏州市吴江区产抵押给建行吴江分行。该笔债务发生在朱祥伟、庞雪兰的夫妻关系存续期间，应当认定为夫妻共同债务，朱祥伟、庞雪兰负共同还款责任。合同签订后建行吴江分行依约发放了贷款。但朱祥伟、庞雪兰未能依约按期归还本息，根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，建行吴江分行有权提前收回贷款。现为维护自己的合法权益，提起诉讼。朱祥伟、庞雪兰未作答辩。到庭当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和到庭当事人的陈述，本院认定事实如下：2015年2月27日，建行吴江分行作为贷款人，朱祥伟、庞雪兰作为借款人及抵押人，签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：322100558-2012-20150349648），约定：借款人将借款用于购买座落于苏州市吴江区松陵镇庞杨路588号瑞景国际96幢2单元2004室的房屋,建筑面积125平方米。借款金额760000元，借款期限240个月，自2015年4月27日至2035年4月27日。本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。贷款利率执行浮动利率，在基准利率水平上下调5%。该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。约定还款日为借款期限每月15日。采用等额本息还款方法，在本合同签订的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币5273.12元。抵押财产为座落于苏州市吴江区松陵镇庞杨路588号瑞景国际96幢2单元2004室、建筑面积为125平方米的房屋,价值1092500元。抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于：诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。苏（2019）苏州市吴江区不动产证明第9029846号不动产登记证明载明：房屋座落于苏州市吴江区松陵镇庞杨路588号瑞景国际96幢2单元2004室，证明权利或事项为抵押权，权利人建行吴江分行，义务人庞雪兰，不动产权证号：苏（2019）苏州市吴江区不动产权第9038094号；担保债权数额76万元，债务履行期限2015年4月27日至2035年4月27日。2015年4月28日，建行吴江分行依约向朱祥伟发放贷款760000元。后朱祥伟、庞雪兰按约于2015年每月归还本金及支付利息合计5273.12元，自2016年起为4873.18元。庭审中，建行吴江分行确认朱祥伟、庞雪兰截至2019年11月14日之前的本息已经结清，此后于2020年2月18日支付利息796.54元、罚息11.45元，于2020年3月22日、4月14日分别归还本金0.4元、2元。另查，朱祥伟、庞雪兰于2011年12月14日登记结婚。2015年3月1日，中国人民银行调整五年期贷款基准利率为5.9%，2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年以上期贷款基准利率为5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2015年10月25日至今，中国人民银行未调整过五年以上期贷款基准利率。建行吴江分行主张，以起诉的方式宣布贷款提前到期，并以2020年8月15日作为贷款提前到期日；截至2020年8月15日，朱祥伟、庞雪兰尚结欠建行吴江分行借款本金642139.84元；利息以各期应还未还本金为基数，自2019年11月15日起至2020年8月14日止按照年利率4.655%以合同约定的等额本息方式计算，并扣减2020年2月18日支付的利息796.54元；罚息以642139.84元为基数，自2020年8月15日起至实际清偿之日止按年利率6.9825%计算，并扣减2020年2月18日支付的罚息11.45元；复利以借款期间内的应付未付利息为基数，自2020年8月15日起至实际清偿之日止按年利率6.9825%计算。又查，建行吴江分行与江苏天豪（苏州）律师事务所签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为33943元。以上事实，有原告提供的《个人住房（商业用房）借款合同》、不动产登记证明、个人贷款支付凭证、结婚证、利息清单及个人贷款对账单、委托代理协议及建行吴江分行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告建行吴江分行与被告朱祥伟、庞雪兰签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。建行吴江分行依约发放贷款后，被告朱祥伟、庞雪兰未能按约还本付息已构成违约，因借款发生于朱祥伟、庞雪兰夫妻关系存续期间且二人均系借款人，故本案债务属于被告朱祥伟、庞雪兰夫妻共同债务，原告建行吴江分行有权宣布贷款提前到期并要求被告朱祥伟、庞雪兰共同承担逾期还款的违约责任。原告要求偿还全部本金及利息的起诉状副本等材料于2020年5月31日刊登公告，自公告之日经过60日即视为送达，现原告建行吴江分行自愿以2020年8月15日为宣布贷款提前到期日，系对自己权利的处分，且不违反法律规定，本院予以支持。截止2020年8月15日，被告朱祥伟、庞雪兰尚欠本金642139.84元。原告主张的利息、罚息、复利的计算方式符合合同约定，应予支持。关于律师费的主张，个人借款合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽原告建行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。原、被告双方已就抵押物办理了抵押登记，抵押范围包含借款本金、利息、罚息、复利和实现债权和担保权利的费用等，故原告建行吴江分行有权对抵押物处置所得价款在约定的抵押范围内优先受偿。被告朱祥伟、庞雪兰未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告朱祥伟、庞雪兰自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱祥伟、庞雪兰于本判决生效之日起十日内共同返还原告中国建设银行股份有限公司吴江分行借款本金642139.84元，并支付相应欠息（利息：自2019年11月15日起至2020年8月14日止以《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：322100558-2012-20150349648）约定的等额本息计算方式按照年利率4.655%计算，并扣减796.54元；罚息：自2020年8月15日起至实际清偿之日止以642139.84元为基数按年利率6.9825%计算，并扣减11.45元；复利：以2019年11月15日起至2020年8月14日期间按《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：322100558-2012-20150349648）约定的等额本息计算方式确定应付未付利息为基数自2020年8月15日起至实际给付之日止按年利率6.9825%计算）。二、被告朱祥伟、庞雪兰于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国建设银行股份有限公司吴江分行律师费损失33943元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××62）三、如被告朱祥伟、庞雪兰未按时履行上述第一、二项付款义务,则中国建设银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权以位于苏州市吴江区松陵镇庞杨路588号瑞景国际96幢2单元2004室的不动产[苏（2019）苏州市吴江区不动产权第9038094号]拍卖、变卖或折价所得价款在《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：322100558-2012-20150349648）约定担保范围内优先受偿;不足部分，由被告朱祥伟、庞雪兰继续履行。如果被告朱祥伟、庞雪兰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5325元、保全费4020元、公告费560元，合计15230元，由被告朱祥伟、庞雪兰共同负担并于本判决生效后十五日内将其中14670元交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××68），其中560元直接给付原告。原告已预交的诉讼费用，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 员  程 鹏二〇二〇年十月十九日法官助理  赵丽丽书 记 员  郭 倩附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。