广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初7679号原告：广东行而知企业管理服务有限公司，住所地广东省韶关市浈江区金汇大道**韶关市鑫金汇建材家居广场条铺****。法定代表人：何杰华，职务：执行董事。委托诉讼代理人：黄泽滢，广东明沃律师事务所律师。委托诉讼代理人：王卫华，广东行而知律师事务所律师。被告：黄翠文，女，1981年8月9日出生，汉族，住广东省广州市从化区。原告广东行而知企业管理服务有限公司诉被告黄翠文保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东行而知企业管理服务有限公司委托诉讼代理人王卫华到庭参加了诉讼，被告黄翠文经本院传唤无正当理由，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东行而知企业管理服务有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款231060.26元及滞纳金(以231060.26元为基数，按日利率0.063%从2019年8月23日起计至全部款项清偿之日止)。当庭变更为按债权明细表列明的230585.98元主张；2、判令被告向原告支付保险费827.54元；当庭撤回第2项诉请；3、判令被告向原告支付律师费15000元；4、判令原告就本案债权对被告提供抵押的广东省广州市从化区明珠大道北利泰路花语街2号1梯203房(产证号为粤(2017)广州市不动产权第09204462号)拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费、保全费、保函费由被告承担。事实和理由：2018年12月26日，被告与案外人中航信托股份有限公司(以下简称中航信托公司)签订《借款合同》(下称主合同)，合同约定：被告向中航信托借款人民币258000元，借款期限36个月，36期分摊式偿还本息。后中航信托已将借款人民币258000元转入被告指定账户。同日，被告与中国平安财产保险股份有限公司(以下简称平安财保公司)签订《平安个人借款保证保险保险单》，并出具保单，被告就上述借款向平安财保公司购买了借款保证保险。保单约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；2、保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费，保险人依法代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，求偿权利包括被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；3、保险人有权自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。同时，被告与平安财保公司签订了《关于保证保险业务及债权清偿安排之协议书》，再次明确双方就被告向平安财保公司申请保证保险及平安财保公司保险理赔后的债务追索相关事宜，确定双方争议由合同签订的的法院提起诉讼，即广州市荔湾区人民法院。同时，被告与平安财保公司签订了《最高额抵押合同》(合同编号：DY20181225005862)，约定就被告名下位于广东省广州市从化区明珠大道北利泰路花语街2号1梯203房(不动产登记证号：产证号为粤(2017)广州市不动产权第09204462号)为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。因被告未按合同约定偿还借款，平安财保公司已按照保单约定向中航信托进行理赔，并依法取得对被告的求偿权。2019年8月28日，平安财保公司与原告签订《债权转让协议》，约定平安财保公司将上述取得的债权及其从权利全部转让给原告。2020年5月23日，平安财保公司与原告联合于羊城晚报刊登公告，公告通知由原告合法取代平安财保公司成为被告的债权人和担保权利人，被告应直接向原告履行还款义务及担保责任。上述被告债务，经原告催告未果故成诉。本院根据当事人的庭审陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2018年12月26日，黄翠文（乙方、借款人）与案外人中航信托公司（甲方、出借人）通过线上签署的方式签订《借款合同》（合同编号：DY20181225005862-001）约定：双方签署了编号为DY20181225005862的《个人贷款授信额度合同》，现乙方申请使用授信额度项下的贷款，借款金额258000元，借款用途为生产经营，借款种类为个人经营贷款，借款期限为36个月，本息偿还方式为36期等额本息，借款年利率9.2%，贷款采取自主支付方式；放款条件为平安财保公司出具以甲方为被保险人的个人借款保证保险保单，为乙方全部借款本息的99%（含罚息复利等）承担保证保险责任，同时由担保公司为乙方全部借款本息的1%承担担保责任等；乙方未于正常还款日当日10点前在还款账户中存入足额应还款项，而导致甲方扣款失败的，或合同项下任何债务到期应付之日，或甲方依约宣布全部借款到期时，未缴或未缴足任何应还借款的，视为逾期，甲方有权向乙方催收；逾期款项中借款本息部分自逾期之日起按借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止；保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人；乙方确认保险人依法取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知乙方；乙方违约的，甲方有权宣布已发放借款全部提前到期，宣布乙方与甲方签署的其他借款合同项下借款提前到期，要求乙方赔偿甲方为形式权利而支付的诉讼费、保全费、律师费等。2018年12月26日，平安财保公司（甲方）与黄翠文（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》约定，若甲方应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权及/或追索权；协议有效期为2018年12月26日至2027年4月5日；乙方在本协议项下可向甲方申请累计最高不超过782000元的保证保险金额等。同日，黄翠文（甲方/债务人/抵押人）和平安财保公司（乙方/债权人/抵押权人）签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20181225005862）约定：抵押担保的主债权为债权人自2018年12月26日至2027年4月5日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权；抵押期限自2018年12月26日至2027年4月5日；抵押担保最高本金金额为782000元；抵押担保的主合同为债务人和债权人为签署“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于编号为DY20181225005862的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；抵押物为黄翠文名下的广州市从化区明珠大道北利泰路花语街2号1梯203房等。2018年12月29日，广州市国土资源和规划委员会核发的粤（2018）广州市不动产证明第09213633号《不动产登记证明》登记显示：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为平安财保公司，义务人为黄翠文，不动产坐落在广州市从化区明珠大道北利泰路花语街2号1梯203房，抵押方式为最高额抵押，抵押范围为全部，债权数额为782000元。同日，黄翠文出具的《送达地址确认书》载明，其确认并声明广州市广州市从化区城郊街盛华路105号为其提供，且为保险单项下所涉债务催收、诉讼法律文书送达地址和联系方式。同日，平安财保公司签发的《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20181225005862-001）载明：投保人黄翠文，被保险人为中航信托公司，保险金额283800元，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保险费金额306.5元；投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费；本保险实行绝对免赔，免赔金额为投保人未按个人借款合同约定的约定履行还款义务时所欠被保险人借款本息的1%，等等。2019年1月2日，中航信托公司向黄翠文转账支付258000元。后黄翠文归还部分贷款、保险费、服务费，自2019年7月2日起未能按时足额归还贷款。2019年8月23日，中航信托公司向平安财保公司发出《履行保险责任通知书》载明，因借款人未按期还款，要求平安财保公司履行保险责任，支付理赔款231060.26元。2019年8月23日，平安财保公司向中航信托公司理赔231060.26元，其中本金226265.27元、利息4576.64元，罚息218.35元。同日，中航信托公司出具《履行保险责任证明书》确认，已收到平安财保公司代偿本息231060.26元，保险责任已全部履行完毕。2019年8月28日，平安财保公司（甲方）与原告（乙方）签订《债权转让协议》约定，乙方于2019年8月28日一次性支付债权转让款230585.98元给甲方；交割后乙方可对债权涉及的主债务人、担保人行使债权人的一切权利，并自行承担债权处置过程中可能发生的任何费用、责任、风险和损失。甲乙双方应在债权全部交割后，采取书面通知方式将债权转让给乙方的事实通知各主债务人等，通知费用由乙方承担，等等。协议附件一《债权明细表》中列明：涉案借款编号DY20181225005862，主债务人黄翠文，抵押物广州市从化区明珠大道北利泰路花语街2号1梯203房，截至基准日2019年8月26日理赔款228749.66元，逾期保险费827.54元，以22.68%/年计算自理赔之日至基准日的违约金1008.79元。2019年8月29日，原告向平安财保公司转账支付230585.98元，转账用途：黄翠文债权转让款。2020年5月23日，平安财保公司在《羊城晚报》上刊登《债权转让公告》载明，平安财保公司与原告签订《债权转让协议》将其对黄翠文享有的涉案债权及相关担保权利转让给原告。另查明，原告为本案诉讼委托广东明沃律师事务所和广东行而知律师事务所代理进行诉讼，并向广东行而知律师事务所支付律师费15000元。庭审中，原告提供其在2020年7月8日向黄翠文的手机号发送债权转让通知的截图复印件，拟证明其已通过发送手机短信方式将债权转让的情况通知了债务人。原告在庭审中陈述如果胜诉或部分胜诉，本案已预交的受理费不需要法院退回，要求由被告直接支付给原告。本院认为：平安财保公司与黄翠文的保证保险合同关系合法有效，黄翠文未按期向中航信托公司清偿《借款合同》中约定的借款本息，平安财保公司已向中航信托公司支付保险理赔代偿款。原告受让平安财保公司转让的对黄翠文的债权并支付了对价，完成了涉案债权的转让。原告现要求黄翠文偿还保险理赔金，符合保险合同的约定，但保险理赔金的数额不当。依照《平安个人借款保证保险保险单》的约定，平安财保公司向案外人中航信托公司代偿的金额应扣除1%的免赔额，故本院依法调整理赔金数额为228749.66元（231060.26元×99%≈228749.66元），原告主张的理赔金超出本院核准的部分不予支持。关于滞纳金的问题。原告主张的滞纳金属违约金性质，平安财保公司代偿理赔款至今被告仍未归还理赔款项已构成违约，原告要求黄翠文按0.063%/天的标准计付自2019年8月23日代偿之日起至实际清偿之日止的违约金，该利率标准未超过法律规定的上限，本院予以支持，但平安财保公司理赔时未满足保险合同约定逾期80天以上的理赔条件，因黄翠文自2019年7月2日起逾期还款，故本院仅支持自逾期之日起80日（含）后即2019年9月19日起至清偿之日止，以理赔款228749.66元为基数，按日利率0.063%的标准计付的滞纳金，实际理赔之日2019年8月23日至2019年9月18日期间，因原告自愿提前代偿款项，可依照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准向被告计收利息。关于原告主张的律师费问题，因平安财保公司与被告仅在保险单中约定被告须承担理赔及催收产生的其他款项，并未明确约定被告须承担律师费，因此原告要求被告支付律师费的请求，没有合同依据，对此本院不予支持。关于抵押担保。平安财保公司与黄翠文签订了《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立。因抵押担保的主债权为平安财保公司自2018年12月26日至2027年4月5日止的期间内与黄翠文办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权，且平安财保公司在转让债权时将抵押权一并转让给原告，故原告主张在上述债权范围内对广州市从化区明珠大道北利泰路花语街2号1梯203房享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。被告黄翠文经本院合法传唤，无正当理由，没有到庭应诉，故视为被告黄翠文放弃一审程序的诉讼权利，应承担对其不利的法律后果，本院依法作缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄翠文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东行而知企业管理服务有限公司支付理赔款228749.66元；二、被告黄翠文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东行而知企业管理服务有限公司支付违约金（违约金以228749.66元为基数，自2019年8月23日起至2019年9月18日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准计付；自2019年9月19日起至实际清偿之日止，按日利率0.063%的标准计付）；三、如被告黄翠文不履行上述判决第一至二项所确定的债务，原告广东行而知企业管理服务有限公司有权以被告黄翠文名下的位于广州市从化区明珠大道北利泰路花语街2号1梯203房的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；四、驳回原告广东行而知企业管理服务有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2852元，由原告广东行而知企业管理服务有限公司负担117元，由被告黄翠文负担2735元（受理费原告已预交，本院不予退回，由被告将应负担的受理费迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 郑 茵二〇二〇年十月二十日书记员 区颖斯曹子立