福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7132号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地惠安县螺城镇建设南路**，统一社会信用代码9135052126002712XA。 代表人：林集琪，该社理事长。 委托诉讼代理人：陈涌铁，该社职员。 委托诉讼代理人：黄彬彬，该社职员。 被告：许庆煌，男，1984年4月20日出生，汉族，住惠安县。 被告：曾燕红，女，1987年5月13日出生，汉族，住惠安县。 被告：许煌伟，男，1987年3月26日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社（以下简称惠安信用联社）与被告许庆煌、曾燕红、许煌伟信用卡纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈涌铁、被告许庆煌到庭参加诉讼，被告曾燕红、许煌伟经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安信用联社向本院提出诉讼请求：一、判决被告许庆煌立即偿还信用卡透支本金49118.72元以及利息、违约金［利息自2020年2月21日起至款项还清之日止按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的计算办法计付利息（扣除已付利息18.7元）；违约金自2020年3月21日起至款项还清之日止按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的计算办法计付违约金］，截至2020年8月20日，尚欠利息3375.63元，违约金475.90元，帐户／卡服务费用（年费）200元，总余额为53170.25元；二、被告曾燕红对被告许庆煌的上述债务承担共同还款责任；三、被告许煌伟对被告许庆煌的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告许庆煌于2016年4月29日在在原告处办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡）一张，卡号：6228××××7101，有效期36个月（该卡于2019年12月17日办理续卡，卡片最终到期日为2022年4月），初始额度伍万元整（后提额伍佰元整，该普惠卡最终信用额度为伍万零伍佰元整），普惠卡透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动利率区间，当前年利率为13.5%，账单日为每月21日，被告曾燕红在申请人配偶处签名盖章知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。保证人许煌伟的担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额；保证／担保范围：为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用等；保证／担保期限：普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止；保证人／担保人愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证／担保，本保证／担保为不可撤销担保，上述情况有原、被告签订的《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》为据。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》还对普惠卡收费、还款及计息条约进行约定，普惠卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。在合约成立并生效后，原告按照合约约定为被告许庆煌提供信用卡初始额度伍万元整（后提额伍佰元整，该普惠卡最终信用额度为伍万零伍佰元整），使之能正常使用。用卡后，被告许庆煌尚欠借款本金49118.72元及自2020年2月21日起的利息（扣除已付利息18.7元）、自2020年3月21日起的违约金。截至2020年8月20日，尚欠利息3375.63元，违约金475.9元，帐户／卡服务费用（年费）200元，总余额为53170.25元。经原告多次催讨，被告许庆煌、曾燕红仍未按约定支付欠款，被告许煌伟也未履行保证责任。 被告许庆煌辩称，原告诉称属实，因经济困难，希望与原告协商解决。 被告曾燕红、许煌伟未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、续卡申请书各1份，以此证明被告许庆煌于2019年12月27日向原告申请续卡并继续使用普惠金融信用卡，被告曾燕红作为配偶知悉并愿意共同承担使用该卡发生的全部债务，被告许煌伟提供连带责任保证，双方对贷记卡申请、收费、还款、计息、挂失、有效期、双方当事人权利义务等内容以及被告声明已知悉和自愿依约履行领用合约的相关约定。证据3即信用卡交易明细账、贷记卡台账1份，以此证明被告许庆煌使用普惠卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、滞纳金、违约金等费用的事实。证据4即结婚证复印件1份，以此证明被告许庆煌与被告曾燕红系夫妻关系的事实。被告许庆煌质证称，对上述证据均无异议。 本院经审查认为，被告曾燕红、许煌伟未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，经被告许庆煌质证无异议，且经本院审查，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，予以采信。 经庭审认证，结合双方的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告许庆煌于2019年12月27日经被告许煌伟提供连带责任保证向原告申请续卡继续使用普惠金融信用卡，被告曾燕红以申请人（即被告许庆煌）配偶名义签名，表示知悉并愿意承担因被告许庆煌使用该卡而发生的全部债务。双方签订《续卡申请书》、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）。续卡申请书约定延长普惠金融贷记卡年费为每卡每年200元。普惠金融信用卡领用合约主要约定：普惠卡有效期最长为三年；普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息和费用；普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方（即被告许庆煌）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未付部分的5%支付违约金，最低5元；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而已贵社核定最高不超过30万元（含）信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。申请人及担保人同意，贵社有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；担保范围为被告许庆煌使用普惠卡发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。原告经审核后依约同意由被告许庆煌继续使用卡号为6228××××7101的贷记专项卡，信用额度为50000元，后原告调升被告许庆煌的授信额度至50500元，期限三年，每月21日为账单日，年利率13.5%。被告于2020年2月21日起开始逾期，目前被告许庆煌尚欠透支本金49118.72元。 综上事实，本院认为，原告与三被告之间签订的《普惠金融信用卡申请表》（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告许庆煌在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告许庆煌未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告许庆煌偿还尚欠普惠卡透支本金49118.72元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2020年2月21日起的利息及自2020年3月21日起的违约金、年费200元，符合双方约定和法律规定，应予支持，但应扣除自2020年2月21日起已还未予抵扣的相应款项，且利息、违约金、年费总计应以不超过年利率24%为限。被告许庆煌、曾燕红为夫妻关系，被告曾燕红同意对被告许庆煌使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，原告请求被告曾燕红依约承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告许煌伟为被告许庆煌、曾燕红债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告许庆煌、曾燕红追偿。被告曾燕红、许煌伟经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告许庆煌、曾燕红应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社普惠卡透支本金49118.72元及利息、违约金、年费（利息自2020年2月21日起计算；违约金自2020年3月21日起计算；均按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计至还款之日止，年费200元，利息、违约金、年费总计以不超过年利率24%为限，应扣除自2020年2月21日起已还未予抵扣的相应款项）。 二、被告许煌伟对被告许庆煌、曾燕红的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告许庆煌、曾燕红追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1129.2元，减半收取564.6元，由被告许庆煌、曾燕红、许煌伟负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王秀忍 二〇二〇年十月二十二日 书记员  许菊芬 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。