广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5322民初996号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：广东省郁南县都城镇江滨东路**。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：杨世杰，男，郁南县农村信用合作联社员工。委托诉讼代理人：梁华雄，男，郁南县农村信用合作联社员工。被告：陈伟林，男，汉族，1983年7月10日出生，公民身份号码：441************572，住广东省云浮市郁南县*****************。被告：刘宁宁，女，汉族，1988年5月21日出生，公民身份号码：441************723，住广东省云浮市郁南县*****************。原告郁南县农村信用合作联社与被告陈伟林、刘宁宁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社的委托诉讼代理人杨世杰及被告刘宁宁到庭参加诉讼，被告陈伟林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告陈伟林和刘宁宁立即返还借款本金20000元及利息1492.3元（利息计至2020年2月20日，之后利息按合同约定另计），本息合计21492.3元。2.请求判令被告陈伟林和刘宁宁承担案件诉讼费。事实和理由：因房屋装修需要，被告陈伟林于2017年8月16日向郁南县农村信用合作联社南江口信用社（没有法人资格，为郁南县农村信用合作联社的辖内机构）借款20000元，年利率为8.7875%，双方在自愿、平等、协商一致的基础上签订了合同编号为100***********032的《个人借款合同》。借款期限为两年，从2017年8月16日至2019年8月16日，按期付息，一次还本。被告刘宁宁为被告陈伟林的配偶，该笔贷款是在夫妻婚姻存续期间办理的，属于夫妻共同债务。郁南县农村信用合作联社南江口信用社依照合同约定于2017年8月16日向被告陈伟林发放贷款20000元。借款到期后，被告未能按合同约定按期归还。借款逾期后，原告工作人员多次催还未果。根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，被告应相应承担还款责任。为维护原告的合法权益，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告陈伟林未作答辩。被告刘宁宁答辩称：借款属实。对借款本金及利息的计算无意见。我想分期归还借款，每月偿还部分本金或利息。由于之前疫情特殊情况及陈伟林进了看守所两个月，所以之前没有归还借款。本院经审理认定事实如下：2017年8月14日，被告陈伟林向郁南县农村信用合作联社南江口信用社（以下简称南江口信社）申请借款。2017年8月16日，贷款人南江口信社与借款人陈伟林签订合同编号100***********032号《个人借款合同》。合同约定借款用途为房屋装修，借款金额为20000元，借款期限从2017年8月16日至2019年8月16日。贷款利息自贷款实际发放日开始计息，日利率=月利率/30=年利率/360。贷款利率在本合同期限内为固定利率，年利率为8.7875%。贷款一次还本，按期付息。借款按月结息，结息日为每月的第20日。借款人授权贷款人在每月还款日（遇法定节假日顺延）直接从借款人在贷款人系统开立的指定账户或其他个人结算账户、储蓄账户、银行卡（以下称委托扣款账户）中扣收每月应还款项，此授权行为不可撤销，不再另行签发授权书。逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%计收利息，直至本息清偿完毕；对不能按时支付的利息，计收复利。刘宁宁在《个人借款合同》上借款人家属处签名确认，并签订了《不可撤销担保书》为陈伟林的借款作连带保证责任担保。合同订立后，南江口信社于2017年8月16日向陈伟林发放借款20000元。陈伟林借款后，未能按期支付借款利息，截止至2019年8月15日，尚欠借款期内利息99.3元未支付。借款逾期时，陈伟林于2019年8月16日支付借款利息4.91元。借款期满后，陈伟林于2019年9月3日支付借款利息59.55元，于2019年9月21日支付利息0.01元。借款逾期后，陈伟林未按时归还借款本息，目前尚欠借款本金20000元及相关利息未归还。另查明，陈伟林与刘宁宁在借款时属夫妻关系，刘宁宁没有归还过借款本息。郁南县农村信用合作联社南江口信用社是郁南县农村信用合作联社依法设立的分支机构。原告经向被告催还借款未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。南江口信社与陈伟林签订《个人借款合同》是双方的真实意思表示，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。合同订立后，南江口信社依约履行了发放贷款义务。陈伟林未按上述合同约定履行返还借款及支付借款利息义务，显属违约。虽然陈伟林以其个人名义签订合同向南江口信社借款，但借款发生在陈伟林、刘宁宁婚姻关系存续期间，刘宁宁在《个人借款合同》家庭主要成员处签名同意借款，并在《不可撤销担保书》上担保人处签名为陈伟林的借款承担保证责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，陈伟林的该借款应为陈伟林与刘宁宁婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，陈伟林与刘宁宁应共同偿还本案债务。南江口信社是郁南县农村信用合作联社依法设立的分支机构，郁南县农村信用合作联社作为本案原告的诉讼主体适格。对原告要求陈伟林、刘宁宁共同偿还借款本金20000元的诉讼请求，本院予以支持。关于借款利息。1、借期内利息。计至2019年8月15日，陈伟林未支付的利息为99.3元。陈伟林借期内尚欠的利息以借款本金20000元为基数，按年利率8.7875%计算，扣减陈伟林于2019年8月16日支付的利息4.91元后为99.27元（20000元×8.7875%/年÷360天/年×1天＋99.3元－4.91元）。2、逾期复利。按合同约定，对借期内各阶段未支付的利息均可计收复利，利率为贷款利率加收50%（即年利率13.18125%）。逾期复利从2019年8月17日起至2020年2月20日（共188天），以借期内利息99.27元为基数，按年利率13.18125%计算为6.83元（99.27元×13.18125%/年÷360天/年×188天）。另从2020年2月21日起的逾期复利，以借期内利息99.27元为基数，按年利率13.18125%计算至利息付清为止。3、逾期罚息。合同约定逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%（即年利率13.18125%）计收利息。从2019年8月17日至2020年2月20日（共188天）的利息以借款本金20000元为基数计算为1376.71元（20000元×13.18125%/年÷360天/年×188天）。综上，截止至2020年2月20日，扣减陈伟林于2019年9月3日支付的利息59.55元及于2019年9月21日支付的利息0.01元后，被告陈伟林共拖欠利息（含复利）共1423.25元（99.27元＋6.83元＋1376.71元－59.55元－0.01元）。另被告仍应从2020年2月21日起，以借款本金20000元为基数，按年利率13.18125%支付利息给原告直至借款还清为止。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息。《个人借款合同》约定的逾期贷款利息按贷款利率水平上加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对陈伟林逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。因此，对逾期罚息不再计收复利。对原告主张的其他诉讼请求，本院不予支持。综上所述，原告的诉讼请求中，其合理部分本院予以支持；不合理部分本院依法予以驳回。被告陈伟林经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告陈伟林、刘宁宁在本判决发生法律效力之日起七日内清偿借款本金20000元及利息（利息计算：1、截止至2020年2月20日，尚欠利息1423.25元；2、从2020年2月21日起的利息以借款本金20000元为基数，按年利率13.18125%计算至借款还清为止；3、从2020年2月21日起的复利以99.27元为基数，按年利率13.18125%计算至利息付清为止）给原告郁南县农村信用合作联社。二、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费337.32元，减半收取计168.66元，由原告郁南县农村信用合作联社负担0.87元，被告陈伟林负担167.79元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 严 劲二〇二〇年十月二十七日书记员 傅晓莉