贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初4074号 原告:中国工商银行股份有限公司兴义分行,住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市瑞金北路**，统一社会信用代码91522300215280329F。 负责人:龙梅,系该分行行长。 委托诉讼代理人：李梅，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 委托诉讼代理人：刘娜，贵州天生律师事务所实习律师，特别授权代理。 被告:刘华,男，1981年1月28日生，汉族,贵州省兴义市人,现住兴义市。 被告:蔡松琼,女,1983年12月3日生,汉族,贵州省兴义市人,现住兴义市。 被告:兴义市南华房地产开发有限责任公司,住所地:贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市南环路**，统一社会信用代码:91522301722112020Y。 法定代表人:邹书华,系公司执行董事。 委托诉讼代理人：冯正仙，女，1984年9月19日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市，特别授权代理。 原告中国工商银行股份有限公司兴义分行（以下简称中国工商银行兴义分行）与被告刘华、蔡松琼、兴义市南华房地产开发有限责任公司（以下简称南华房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理后，因被告刘华、蔡松琼通过其他方式无法送达，于2020年7月21日转为普通程序，本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行兴义分行的委托诉讼代理人李梅、刘娜，被告南华房开公司委托诉讼代理人冯正仙到庭参加诉讼，被告刘华、蔡松琼经本院公告传唤无正当理由未到庭参与诉讼，本案现已审理终结。 中国工商银行兴义分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》（合同号:XXXXXX）;二、判令被告刘华、蔡松琼偿还尚欠原告借款本金及利息合计270322.98元,并以270322.98为基数,自2020年3月21日起在年利率5.9%（当庭变更为4.9%）的基础上上浮50%计付罚息至清偿完毕之日止;三、判令被告刘华、蔡松琼给付原告为实现债权所产生的律师费9500元；四、判令被告兴义市南华房地产开发有限责任公司就前述款项向原告承担连带清偿责任；五、判令原告对被告刘华、蔡松琼用于抵押的位于兴义市房屋（房屋预告登记证明编号:市房预兴字第××号）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;六、本案诉讼费用由被告方共同承担。 事实与理由:2015年3月13日,被告刘华、蔡松琼向原告中国工商银行股份有限公司兴义分行(以下简称“工行兴义分行”)申请借款,2015年3月13日,原告与被告刘华、蔡松琼被告兴义市南华房地产开发有限责任公司签订《个人购房借款/担保合同》(合同号:XXXXXX)合同约定贷款额度为284000元,合同期限为2015年3月24日起至2035年3月24日,还款方式为等额本息,执行利率为浮动利率,执行利率以借款凭证记载为准;借款人未按合同约定日期偿还,贷款人有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利,罚息利率在执行利率的基础上加收50%;担保方式为:阶段性保证+抵押,阶段性保证担保,保证人兴义市南华房地产开发有限责任公司,自贷款发放之日起,至借款人取得房地产权属证书,并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。 2015年3月13日,被告刘华、蔡松琼作为抵押人,为被告刘华、蔡松琼向原告工行兴义分行的贷款提供担保,抵押范围包括:主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）,用于抵押的房屋于2015年3月26日办理了不屋预告登记证明（编号:市房预兴字第××号）。2015年3月24日,原告将该笔贷款转账支付至被告刘华、蔡松琼指定账户,借款凭证载明执行利率为年利率5.9%,逾期利率为年利率8.85%,还款方式等额本息,借款期限自2015年3月24日起至2035年3月24日。 截至2020年3月21日,被告刘华、蔡松琼尚欠原告工行兴义分行借款本金251700.34元,利息18622.64元,本息合计270322.98元。截止至2020年9月21日，尚欠本金251700.34元，利息25822.12元，合计本息为277522.46元。根据原告与被告、被告签订的《个人购房借款/担保合同》(合同号:XXXXXX)约定,被告应构成合同违约。 南华房开公司辩称：我方一直在联系被告刘华、蔡松琼偿还该借款，但是一直未联系得上，原告可拍卖、变卖被告刘华、蔡松琼的房屋，但律师费不由我方承担，请求法院依法判决。 刘华、蔡松琼经本院合法传唤，无正当理由未到庭参与诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下： 一、合同约定贷款概况： 2015年3月13日，刘华、蔡松琼向中国工商银行兴义分行填写了贷款申请表申请贷款，同日，刘华作为借款人、蔡松琼作为共同借款人、南华房开公司作为保证人与中国工商银行兴义分行签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款用于购买位于兴义市房屋，贷款金额284000元，贷款期限240个月，还款方式为按月等额本息偿还，贷款利率遇基准利率调整（自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率，如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定并执行新的利率，对未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在执行利率基础上加收50%确定。并将刘华、蔡松琼所购房屋依法抵押给原告。南华房开公司作为保证人为借款人承担阶段性连带责任保证，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但在合同所购房屋正式抵押登记手续办理完毕、且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证后，保证人对该项条件满足之后到期的借款人的债务免除保证责任。 二、抵押概况 刘华作为抵押人、蔡松琼作为抵押物共有人与抵押权人中国工商银行兴义分行签订了《个人购房借款／担保合同》和抵押物清单，2015年3月26日，刘华、蔡松琼将名下所购位于兴义市房屋办理了以中国工商银行兴义分行为预告登记权利人的抵押权预告登记【证明号：市房预兴字第××号】,但尚未办理抵押权登记，中国工商银行兴义分行尚未取得他项权证。 三、履行情况： 中国工商银行兴义分行实际发放贷款的时间为2015年3月24日，金额284000元，刘华、蔡松琼自2018年11月起连续逾期未按时偿付款项。截止至2020年9月21日，尚欠逾期本金19928.80元、未到期本金231771.54元，利息22766.09元，罚息1337.29元、复息1718.74元，本息合计277522.46元未付。 综上所述，刘华、蔡松琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩、举证期限内提交书面举证、质证意见，视为对答辩、举证、质证权利的放弃。刘华作为借款人、蔡松琼作为共同借款人向中国工商银行兴义分行贷款，应承担还款责任。中国工商银行兴义分行与刘华、蔡松琼对《个人购房借款/担保合同》的履行方式特别是提前到期的事由进行了约定，现因刘华、蔡松琼多次违约未足额偿还本息已达到合同约定的提前到期解除合同的条件，中国工商银行兴义分行主张解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，符合合同约定，应予准许。 截止至2020年9月21日尚欠的借款本金、利息、罚息、复息合计277522.46元，刘华、蔡松琼应当清偿，之后的利息按照基准利率4.9%加收50%即年利率7.35%以尚欠本金及利息之和即274466.43元为基数计算至清偿完毕之日止，中国工商银行股份有限公司兴义分行主张将罚息、复利再次累计计算利息，与双方合同约定不符，不予支持。 南华房开公司按照合同约定承担责任为阶段性连带保证责任，即到办理正式抵押登记，并将抵押登记交给中国工商银行兴义分行时，担保责任免除，现因未办理抵押登记，其连带保证责任未能免除，依法应当承担连带保证责任，承担连带保证责任后依法有权向刘华、蔡松琼追偿。 同时，亦因未办理抵押登记，中国工商银行兴义分行所主张的享有优先受偿权依法不能成立，不予支持。 另关于中国工商银行兴义分行主张的为实现债权的律师费，虽然提交了委托代理合同，但其未提交证据证明该费用已实际产生，故对该请求不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司兴义分行与刘华、蔡松琼、兴义市南华房地产开发有限责任公司签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、限刘华、蔡松琼于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司兴义分行截止至2020年9月21日尚欠借款本金、利息、罚息、复息合计277522.46元，并从2020年9月22日起以尚欠借款本金及利息之和即274466.43元为基数按照年利率7.35%计算利息至清偿完毕之日止； 三、兴义市南华房地产开发有限责任公司对前述债务及诉讼费承担连带保证责任，承担连带保证责任后有权向刘华、蔡松琼追偿。 四、驳回中国工商银行股份有限公司兴义分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5598元，公告费600元，共计6198元，中国工商银行股份有限公司兴义分行负担198元,由刘华、蔡松琼负担6000元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长 吴 涛 人民陪审员 余 燕 人民陪审员 杨 艳 二〇二〇年十月三十日 法官 助理 张青廷 书 记 员 曾光翠