福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0322民初5821号 原告：仙游县农村信用合作联社，住所地仙游县鲤城园滨路**。 法定代表人：林德勇，该联社理事长。 委托诉讼代理人：谢振宇，男，该联社职工。 被告：蔡明华，男，1978年9月11日出生，汉族，住仙游县。 被告：林秀连，女，1980年7月24日出生，汉族，住仙游县。 被告：许国立，男，1978年10月4日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 原告仙游县农村信用合作联社（以下简称仙游信用社）与被告蔡明华、林秀连、许国立信用卡纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告仙游县农村信用合作联社的委托诉讼代理人谢振宇、被告蔡明华、许国立到庭参加诉讼，被告林秀连经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 仙游县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.蔡明华、林秀连立即偿还福万通贷记卡现金分期付款业务透支本金252452.51元及相应透支利息、复利、违约金和分期手续费54000元，透支利息、复利、违约金以本金252452.51元为基数，自2020年5月22日起按《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》中约定的利率、计息方式及违约金计算方式计至还清欠款之日止，暂计至2020年7月22日透支利息、复利、违约金为494.8元；2.许国立对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2019年3月25日，蔡明华向仙游信用社申请办理福万通ＩＣ贷记卡（以下简称ＩＣ贷记卡），填写《福万通ＩＣ贷记卡申请表》，并签署《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》和夫妻共同债务确认声明书、法律文书地址确认书。ＩＣ贷记卡领用合同约定：ＩＣ贷记卡持卡人选择最低还款额方式或者超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%，透支利息按月计算复利，同时还约定持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。同时，蔡明华申请现金分期付款业务，并于2019年3月25日填写了《仙游县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务申请表》以及于2019年4月6日签订《仙游县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务借款担保合同》。约定申请人连续2期未按时偿还透支款项的，经通知申请人后，发卡社有权宣布本合同项下的透支额度提前到期，申请人应立即按银行要求清偿所有透支款以及分期手续费。之后，信用社依约为蔡明华办理了卡号为62×××03的贷记卡，开户日期2019年4月6日，账单日为每月22日，期限5年，额度30万元，发放日期2019年4月11日，分期手续费率为21.6%，分期手续费费金额为64800元，期数60期，还款日为每月22日。许国立于2019年4月6日在《仙游县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务借款担保合同》上签字确认为蔡明华的借贷行为承担连带担保责任；蔡明华的配偶林秀连在《仙游县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务申请表》、夫妻共同债务确认声明书上签字确认知悉蔡明华的借贷并承担共同偿还责任。借款后，蔡明华仅足额偿还前10期的分期本金及手续费，截止至2020年5月22日蔡明华连续4期未按约足额还款，已构成违约，蔡明华至今尚欠透支本金252452.51元及相应利息、复利、违约金和分期手续费54000元，担保人也未履行担保责任，故仙游县信用社为维护其合法权益，特提起诉讼，请判如所请。 蔡明华辩称借款30万元属实，分期5年还款，今年因疫情生意受到影响，外债未收回，导致经济困难，无法一次性还清欠款，请求再次申请分期，并且认为信用社计收的违约金及利息偏高，请求予以降低。蔡明华没有提供证据。 许国立对信用社的起诉及借款事实没有异议，但经济困难，无力代替蔡明华承担还款责任。 林秀连未作答辩，亦未提交相关证据。 仙游县农村信用合作联社围绕诉讼请求依法提交了申请书、《福万通ＩＣ贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》、《仙游县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务申请表》、《仙游县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务借款担保合同》、夫妻共同债务确认声明书、法律文书地址确认书、蔡明华贷记卡（62×××03）从20150621至20200812记账流水以及蔡明华、许国立的居民身份证、常住人口登记卡等复印件。本院经审查认为，林秀连未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。仙游县农村信用合作联社提供的证据，来源合法，内容真实，彼此间能相互印证，具有证据资格和证明效力，且蔡明华、许国立无异议，故本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和庭审举证、质证，本院认定事实如下：2019年3月25日，蔡明华向仙游信用社申请办理福万通ＩＣ贷记卡，填写申请书、《福万通ＩＣ贷记卡申请表》，并签署《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》。领用合同约定：ＩＣ贷记卡持卡人选择最低还款额方式或者超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为日利率万分之五，透支利息按月计算复利，同时还约定持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。蔡明华还签订了《法律文书送达地址确认书》，确认法律文书送达地址为《福万通ＩＣ贷记卡申请表》上住宅地址、单位地址、户籍地址中的任一处地址。同时，蔡明华申请现金分期付款业务，并于2019年3月25日填写了《仙游县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务申请表》以及于2019年4月6日签订《仙游县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务借款担保合同》。担保合同约定申请人连续2期未按时偿还透支款项的，经通知申请人后，发卡社有权宣布本合同项下的透支额度提前到期，申请人应立即按银行要求清偿所有透支款以及分期手续费。许国立于2019年4月6日在《仙游县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务借款担保合同》上签字确认为蔡明华的借贷行为承担连带偿还责任。蔡明华的配偶林秀连于2019年3月25日在《仙游县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务申请表》、夫妻共同债务确认声明书上签字确认知悉蔡明华的借贷行为并同意与申请人承担共同还款责任。合同签订后，仙游信用社向蔡明华办理了卡号为62×××03的贷记卡，开户日期2019年4月6日，授信额度30万元，账单日为每月22日，期限5年，并办理的现金分期业务，额度30万元，发放日期2019年4月11日，分期手续费率为21.6%，分期手续费费金额为64800元，期数60期，还款日为每月22日。借款后，蔡明华仅足额偿还前10期的分期本金及手续费，截止至2020年5月22日蔡明华连续4期未按约足额还款，已构成违约，蔡明华至今尚欠透支本金252452.51元及相应利息、复利、违约金和分期手续费54000元，因索款无着，仙游县信用社于2020年9月4日诉来本院请求处理。 本院认为，涉案的《福万通IC贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行IC贷记卡领用合约》、《普惠金融·富民卡费率调整协议》，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规之强制性规定，合法有效。合同双方应按照约定的内容，严格履行合同义务。蔡明华向仙游信用社申领IC贷记卡并使用该卡透支消费后，未能在约定的还款日前及时偿还透支款分期本息及手续费，已构成违约，故仙游信用社有权按照合同约定宣布透支额度提前到期，要求借款人蔡明华偿还尚欠的透支本息及分期手续费并承担逾期付款的违约责任。上述债务发生在蔡明华与林秀连婚姻关系存续期间，林秀连在《福万通IC贷记卡申请表》、夫妻共同债务确认声明书上签字确认，说明该借款系蔡明华与林秀连的共同意思表示，故应认定上述债务为蔡明华、林秀连的共同债务，林秀连应负共同偿还之民事责任。保证人许国立为本案借款提供连带责任保证，且仙游信用社在保证期间内向保证人主张权利，故许国立应承担连带偿还上述借款本息的民事责任。 综上所述，仙游县农村信用合作联社的诉讼请求，于法有据，应予以支持。林秀连经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡明华、林秀连应在本判决生效之日起十日内偿还给仙游县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务透支本金252452.51元及相应透支利息、复利、违约金和分期手续费54000元，透支利息、复利、违约金计算方法为：以透支本金252452.51元为基数自2020年5月22日起按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定的计息方式计算至还清借款之日止； 二、许国立对上述透支款本金及相应的透支利息、复利、违约金和分期手续费承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5904元，减半收取计2952元，由蔡明华、林秀连、许国立负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的全部义务，逾期不履行或不完全履行的，不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；本案申请执行后，负有履行义务的当事人还应当向人民法院如实报告财产状况。违反上述规定的，人民法院可依法采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  蔡丽娟 二〇二〇年十月十六日 书记员  陈丽梅 附：1.引用的主要法律条文内容： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 2、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 3、负有履行义务的当事人在权利人申请法院强制执行前自动履行义务的，应当及时与案件承办法官联系，向法院交付相应的款项和财物。法院帐户信息如下：户名：仙游县人民法院；开户行：中国工商银行仙游县支行；账号：14×××11。