重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初5119号原告：重庆农村商业银行股份有限公司开州支行，住所地重庆市开州区汉丰街道办事处开州大道(市民广场)，统一社会信用代码91500234676131596Q。负责人：阳登照，系支行行长。委托诉讼代理人(特别授权)：桂生，男，汉族，生于1970年10月5日，住重庆市开州区。系该支行员工。委托诉讼代理人(特别授权)：祁美光，男，汉族，生于1967年7月29日，住重庆市开州区。系该支行员工。被告：李启文，男，汉族，生于1967年10月15日，住重庆市开州区。被告：徐克美，女，汉族，生于1974年1月23日，住重庆市开州区。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与被告李启文、徐克美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月9日公开开庭进行了审理，原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行的委托诉讼代理人桂生、祁美光到庭参加诉讼。被告李启文、徐克美经本院依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告李启文立即返还借款本金38000元及截止2020年10月14日止的尚欠利息176.24元、罚息2615.75元、复利12.13元；支付从2020年10月15日起以借款本金38000元为基数，按年利率13.1813%计算罚息至付清本金之日止，并以每季度应结付利息为基数，按年利率13.1813%计算复利至结清利息之日止；2．判令原告对被告李启文提供的位于重庆市开州区南门镇双丰村2社的房屋[权利人：李启文；房地产权证号：J312房地证2011字第(南门)06747号]抵押物折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权利；3．本案诉讼费由被告负担。事实及理由：原告与被告李启文于2018年4月8日签订《个人贷款合同》（合同编号：开州支行2018年个贷字第342701201820XXXX号），合同约定“被告李启文在原告处贷款人民币4万元，用于住房装修，贷款期限自2018年4月10日起至2020年4月9日止。贷款利率按央行同期同档次贷款基准利率上浮85%执行。利息截止2020年3月20日，如未按本合同约定的期限归还借款本息的，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收逾期贷款利息，直至本息清偿为止。”借款时被告李启文提供其合法拥有的房产作为该笔借款的抵押担保物，并在开州区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，不动产登记证号为：渝（2018）开州不动产证明第2018000674号，担保范围为本合同项下借款本金、利息（复利、罚息）、违约金、赔偿金和甲方实现债权及相应担保权利的全部费用。如被告逾期不归还借款，对抵押物进行拍卖、变卖等形式所获价款，原告享有优先受偿的权利。截止2020年7月9日，被告尚欠原告贷款本金38000元及利息1215.43元。原告多次催收至今无果，被告的行为损害了原告的合法权益，为此特向人民法院提出诉讼，望依法支持原告的诉讼请求。被告李启文、徐克美均未到庭参加诉讼，亦均未向本院提交任何答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告李启文因房屋装修，向原告贷款。2018年4月8日，原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与被告李启文签订《个人贷款合同》(合同编号：开州支行2018年个贷字第342701201820XXXX号)，合同主要约定以下内容：1．被告李启文在原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行贷款人民币（大写）肆万元整，用于房屋装修，贷款期限为24个月，即自2018年4月10日起至2020年4月9日止。2．采用浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮85%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。3．还款方法为按季结付利息，结息日为季末月的20日，本金分期归还：于2019年4月9日归还贷款本金2000元，于2020年4月9日归还贷款本金38000元。对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本金之日止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。4．被告李启文（抵押人）与被告徐克美（财产共有人）同意以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物为本合同项下所欠全部债务提供抵押担保。本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，贷款人未得到清偿的，原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。5．被告徐克美作为保证人同意为本合同项下借款人所欠贷款人的全部债务提供连带责任保证担保。2018年4月13日，被告李启文将位于重庆市开州区南门镇双丰村2社的房屋[权利人：李启文；房地产权证号：J312房地证2011字第（南门）06747号]与原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行到重庆市开州区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，抵押权人为重庆农村商业银行股份有限公司开州支行，抵押人为李启文，抵押权证号为渝（2018）开州不动产证明第2018000674号。2018年4月16日，被告李启文向原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行填写个人贷款支用申请书。《重庆农村商业银行借款借据》载明，2018年4月16日，原告向被告李启文发放贷款40000元，贷款日期为2018年4月16日，到期日期为2020年4月9日，年利率为8.7875%。截止2020年10月14日，被告李启文尚欠原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行借款本金38000元、逾期贷款利息176.24元、复利12.13元、罚息2615.75元。上述事实，原、被告身份信息、个人贷款合同、抵押物清单、借款借据、贷款支用申请书、逾期贷款本息情况表、产权证书等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律保护。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行按照《个人贷款合同》向被告李启文发放了贷款，但被告李启文未按合同约定期限归还剩余的贷款本金，已经构成违约。诉讼中，原告认可被告于2019年4月9日返还原告借款本金2000元，本院对原告于己不利的陈述依法予以认定。现被告并无证据证明其还返还过其他借款，应承担举证不能的不利后果，故本院对于原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行要求被告李启文返还尚欠借款本金38000元的诉讼请求，予以支持。对于逾期利息、罚息及复利问题。原、被告约定借款期间年利率为8.7875%；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本金之日止；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。按照上述约定，逾期利息及复利的利率标准为13.18125%(8.7875×（1＋50%)）。被告李启文未按期返还借款，故被告李启文应当支付截止2020年10月14日的逾期贷款利息176.24元、复利12.13元、罚息2615.75元；支付从2020年10月15日起，以尚欠借款本金380000元为基数，按年利率13.18125%计算至付清本金之日止的利息；支付自2020年10月15日起，以每季度应结付利息为基数，按年利率13.18125%计算至结清利息之日止的复利。对于优先受偿权的问题，原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与被告李启文、徐克美在《个人贷款合同》中明确约定被告李启文、徐克美为该笔贷款提供抵押担保，担保范围为本合同项下贷款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和贷款人为实现债权及相应担保权利的全部费用。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿……”之规定，结合本案来看，2018年4月8日，被告李启文作为抵押人、被告徐克美作为财产共有人共同在《抵押物清单》上签字，将位于重庆市开州区南门镇双丰村2社的房屋[权利人：李启文；房地产权证号：J312房地证2011字第（南门）06747号]与原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行到重庆市开州区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。因此，本院对原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行要求对被告李启文、徐克美提供的抵押物的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第(一)项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李启文于本判决生效后十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行借款本金38000元，并支付截止2020年10月14日的逾期利息176.24元、罚息2615.75元、复利12.13元；支付从2020年10月15日起，以尚欠借款本金380000元为基数，按年利率13.18125%计算至付清本金之日止的利息；支付自2020年10月15日起，以每季度应结付利息为基数，按年利率13.18125%计算至结清利息之日止的复利；二、若被告李启文未在本判决确定的期限内履行上述第一项中确定的还款义务，则原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对位于重庆市开州区南门镇双丰村2社的房屋[权利人：李启文；房地产权证号：J312房地证2011字第(南门)06747号]的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费822元，减半收取411元，由被告李启文、徐克美共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员  蓝 丰二〇二〇年十月二十六日法官助理  何俊杰书 记 员  胡美玲