重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0101民初9337号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行，营业场所重庆市万州区白岩路67号，统一社会信用代码915001019079043150。 负责人：李炳永，男，1976年2月1日出生，汉族，行长，住重庆市渝**。 委托诉讼代理人：申小华，男，1962年3月13日出生，汉族，住重庆市万州区，该分行工作人员，一般代理。 被告：谢伟，男，1981年5月3日出生，汉族，住重庆市梁平区。 被告：廖平艳，女，1980年2月23日出生，汉族，住重庆市梁平区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称农行万州分行)与被告谢伟、廖平艳信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行万州分行的委托诉讼代理人申小华到庭参加诉讼；被告谢伟、廖平艳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 经审理查明本案相关事实如下： 一、信用卡申请及审批情况： 谢伟于2018年12月4日向农行万州分行申请办理信用卡。在谢伟签名确认的信用卡领用合约和章程中约定了如下主要事项：1.贷记卡透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，下限为日利率万分之五的0.7倍；具体适用利率由银行根据申请人资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知申请人。透支利率下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。银行按月计收复利，特定产品计收复利。2.对当期账单发生的除取现金外的其他透支交易，在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）的免息待遇。免息还款期最长56天，由银行区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知申请人。3.未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。4.申请人使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更合约的，申请人可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。农业银行因增值税等国家税收相关法律法规调整服务价格的，本手本条前述内容约束。5.申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含），按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.申请人未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，银行可委托催收机构进行催收，也可直接从申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由申请人承担。 谢伟与廖平艳于2015年5月21日登记结婚。2018年12月21日，谢伟(申请人)、廖平艳（配偶）向农行万州分行提交金穂信用卡专项商户分期业务申请表。同日，农行万州分行（银行，贷款人）与谢伟（持卡人，借款人，抵押人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同主要约定了如下事项：1.中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。根据商户是否与银行建立业务合作关系，专项商户分期业务分为指定商户分期业务与非指定商户分期业务；分期资金用途为办理指定商户分期业务，用于在重庆臻耀汽车销售有限公司万州分公司（开户行：农行重庆万州观音岩分行，账号：××××170104000××××）处购买帝豪GSe2018款尊尚型；分期本金金额116000元，分期手续费率为9.6%，分期手续费为11136元，分期偿还分期手续费，分期期数为36期；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单最低还款额；信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，则当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；分期手续费不收取利息。2.该合同担保部分约定：借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以要求就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依合同约定代交保险法、由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等实现债权和担保权的一切费用；保证期间为每期账单到期还款日起二年。 2018年12月21日，谢伟向农行万州分行作出承诺：将所购吉利GSe车辆为本次分期业务提供抵押担保。谢伟所购车辆为帝豪牌HQ70028EV15小型轿车，车辆识别代号为××××7Y2W1KA00××××车牌号登记为渝A**××××，该车于2019年1月23日办理抵押登记。廖平艳向农行万州分行作出承诺：同意持卡人谢伟办理信用卡专项分期付款业务，承诺无条件对持卡人与银行的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任；共同还款责任的范围与分期借款合同约定的持卡人责任范围一致；承诺人承担共同还款责任不以持卡人先履行债务或银行向持卡人催收为前提，且不以承诺人与持卡人之间是否存在责任分担的内部约定进行抗辩。 2018年12月21日，谢伟向农行万州分行出具《金穗信用卡专项商户分期业务资金支付授权委托书》，授权农行万州分行扣划分期本金至重庆臻耀汽车销售有限公司万州分公司的××××170104000××××账户，分期本金金额为116000元。 二、信用卡使用情况： 2019年1月25日，农行万州分行向重庆臻耀汽车销售有限公司万州分公司的商户号××××1015511××××发放了116000元贷款，该商户号下关联的银行账户为××××170104000××××。谢伟自2019年4月20日起开始逾期。截至2020年5月13日，谢伟尚欠农行万州分行借款本金83780元、已过期分期利息545.84元、已过期分期手续费1478.41元、已过期分期还款违约金944.11元，合计86748.36元。 三、催收情况： 2020年3月25日，农行万州分行向谢伟邮寄了《中国农业银行金穗贷记卡催收通知书》，要求谢伟归还本息。谢伟未签收该邮件。 四、实现债权的费用支出情况： 农行万州分行支出案件受理费984元。 五、诉讼请求：1.判决谢伟、廖平艳偿还欠农行万州分行截至2020年5月13日信用卡账户余额合计86748.36元，其中本金83780元、已过期分期利息545.84元、已过期分期手续费1478.41元、已过期分期还款违约金944.11元，并归还自2020年5月13日起至欠款实际清偿日期间的手续费、利息、复利、违约金等；2.判决谢伟、廖平艳承担本案诉讼过程中产生的诉讼费、执行费、保全费及追偿债务等所有费用；3.判决农行万州分行对谢伟、廖平艳所有的帝豪HQ70028EV15轿车享有抵押权，在谢伟、廖平艳不清偿上述债务时，农行万州分行有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一、二项诉讼请求范围内优先受偿。 本院认为，被告谢伟通过信用卡分期付款方式向原告申请贷款，原告实际向被告谢伟委托支付的账户中发放了贷款，双方之间的借款合同关系成立并生效，双方应当按照约定履行各自义务，被告谢伟未按约定还款，原告要求被告谢伟归还透支本金、透支利息的诉讼请求，本院予以支持，但原告主张的2020年5月13日之后的透支利息应从2020年5月14日开始计算。 关于分期手续费，被告谢伟实际享受了分期还款的业务，依据合同约定，本院对已实际产生的手续费予以支持。关于违约金，领用合约中逾期还款违约金进行了明确约定，本院对已实际产生的违约金予以支持；对于2020年5月13日后的违约金，因原告未举示证据证实计算基数，对该部分违约金，本院不予支持。关于复利，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五。本案中约定的信用卡透支利率为日万分之五，已达规定的透支利率上限，若继续按月计收复利，实质上突破了透支利率上限，故在透支利率已达上限的情况下计收复利缺乏依据，本院对该部分诉讼请求不予支持。借款产生时，二被告系夫妻关系，被告廖平艳自愿对被告谢伟的债务承担共同还款责任，对原告要求被告廖平艳承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。 被告谢伟提供抵押担保的渝A**××××号帝豪牌HQ70028EV15小型轿车已经办理抵押登记，原告的抵押权依法成立，原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告谢伟、廖平艳于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行截至2020年5月13日尚欠的本金83780元、已过期分期利息545.84元、已过期分期手续费1478.41元、已过期分期还款违约金944.11元，合计86748.36元； 二、被告谢伟、廖平艳于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行自2020年5月14日起至透支本息结清之日止的利息(利息以本金83780元为基数，按日利率万分之五计算)； 三、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖被告谢伟名下渝A**××××号帝豪牌HQ70028EV15小型轿车(车辆识别代号为××××7Y2W1KA00××××)所得价款在本判决第一项、第二项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1968元，减半收取984元，被告谢伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 自本判决内容生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务，一方不履行义务时，权利人可以从法律文书规定履行期间的最后一日起二年内向本院申请强制执行。 审 判 员  王 静 二〇二〇年十月十九日 法官助理  张 妮 书 记 员  杨 敏 书 记 员  何雄风