文书内容黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0204民初505号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：万正学，系湖北獬志律师事务所律师，系特别授权。被告：尹合武，男，1974年4月25日出生，汉族，住湖北省阳新县。原告中银消费金融有限公司与被告尹合武借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人万正学和被告尹合武到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告立即清偿所欠原告借款本金65027元、利息4828元、滞纳费1291元，以及自2019年7月24日至全部款项清偿之日止的利息、滞纳金（按本金65027元为基数以年利率24%计算）；2、被告承担本案保全费、诉讼费、公告费、邮寄费等诉讼费用。事实和理由：被告与原告于2016年11月15日签订《信用贷款额度申请和使用合约》，约定被告向原告借款20万元，同时对该借款使用期限、用途、费用、利率、违约责任等进行了约定。原告根据上述约定向被告放款，履行了全部义务，但被告却未能按约定还款，故原告诉至法院。被告尹合武辩称：1、年利率24%太高了；2、贷款的时候有一个砍头息；3、逾期的话，每天有100元的罚金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：被告尹合武提交的银行流水明细清单与原告提交的还款记录能够相互印证，本院依法予以采信。根据经本院认定的证据以及原、被告的当庭陈述，可以认定以下案件事实：2016年11月15日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告尹合武（乙方）签订了《信用贷款额度申请和使用合约》，约定贷款金额为人民币200000元，贷款用途为家装，贷款使用期限自实际放款日起36个月，贷款执行固定月利率为1.55%，发放贷款后，甲方从乙方还款账户中自动扣收动用金额的3%的贷款动用费；逾期付款滞纳费按日收取，按逾期时贷款余额计算，标准为每日万分之五；乙方还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，还款方式为每月等额本息方式；乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，有权要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。上述合约签订后，原告中银消费金融有限公司按照约定于2016年11月17日向被告尹合武发放了贷款人民币200000元，并于同日从被告尹合武银行账户中扣收了贷款动用费6000元。被告尹合武从2017年1月起至2019年3月陆续偿还部分款项，合计共偿还款项197362.18元。本院认为，本案系因被告尹合武从原告中银消费金融有限公司处借款后，在履行借款合同过程中未依约及时足额履行其偿还借款本息义务而引发的纠纷，故本案系借款合同纠纷。原、被告双方所签订的《信用贷款额度申请和使用合约》即本案借款合同，签约主体合法，合同内容体现了签约双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，故本案借款合同有效，签约双方当事人均应按该借款合同的约定履行各自的义务。本案中，原告中银消费金融有限公司履行了出借本案贷款合同约定款项的义务，被告尹合武应当依照本案借款合同约定履行及时足额的还款义务，但被告尹合武未依约履行及时足额还款的义务，其行为已构成违约，其应承担继续履行还款义务。关于借款本金数额的问题。本案中，原告中银消费金融有限公司于2016年11月17日向被告尹合武出借200000元，但当日即扣收3%的贷款动用费6000元。庭审中，原告中银消费金融有限公司未对该贷款动用费的用途做出明确合法的解释，而作为借款人的尹合武实际上并未能足额支配借款合同约定的借款本金，故应当以原告中银消费金融有限公司向被告尹合武实际交付的金额194000元确定为本案的借款本金数额。关于利息计算的问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利率、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十二条第二款规定：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”本案借款合同约定借款利率为年利率18%，超过了原告中银消费金融有限公司起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%。根据上述法律规定，对原告中银消费金融有限公司主张的超过15.4%部分的利息不予支持，本案借款利息应当按照年利率15.4%的标准计算。借款合同还约定了逾期付款滞纳费即逾期付款利息的标准为日万分之五，即年利率18.6%，在被告尹合武出现逾期付款时，原告中银消费金融有限公司既收取借款利息，又收取逾期付款利息，且两者相加的年利率超过了15.4%，根据上述法律规定，对于原告中银消费金融有限公司主张的借款利息和逾期付款利息超过15.4%部分的不予支持，应当按照年利率15.4%的标准计算。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十一条规定：债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。根据上述法律规定，结合被告尹合武实际还款情况进行计算（详见附表），截止至2019年3月23日，被告尹合武尚欠原告中银消费金融有限公司借款本金41466.98元、利息及滞纳金已还清，后续利息及滞纳金以未还借款本金41466.98元为基数，按照年利率15.4%的标准计算。故本院对原告中银消费金融有限公司第一项诉讼请求依法予以部分支持，超出部分应予驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、第三十二条第二款的规定，判决如下：一、被告尹合武于本判决生效之日起三日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金41466.98元、利息及滞纳金（以未还借款本金41466.98元为基数，按照年利率15.4%的标准，计算自2019年3月24日起至全部款项实际清偿之日止）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1578元，由被告尹合武负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  余 俊人民陪审员  朱海英人民陪审员  江发祥二〇二〇年十月十九日法官助理陈婷书记员马娟附表：            序号              借款本金              年利率              还款时间              还款数额              应还利息              实还利息              实还本金              尚欠本金              欠利息                  1               194000.00               0.1540               2017.1.6              8717.70               4174.45               4174.45               4543.25               189456.75               0.00                   2               189456.75               0.1540               2017.2.2              7290.82               2158.25               2158.25               5132.57               184324.18               0.00                   3               184324.18               0.1540               2017.3.1              7290.82               2099.78               2099.78               5191.04               179133.14               0.00                   4               179133.14               0.1540               2017.4.1              7290.82               2342.96               2342.96               4947.86               174185.28               0.00                   5               174185.28               0.1540               2017.5.1              7290.82               2204.76               2204.76               5086.06               169099.22               0.00                   6               169099.22               0.1540               2017.6.1              7290.82               2211.73               2211.73               5079.09               164020.13               0.00                   7               164020.13               0.1540               2017.7.1              7290.82               2076.09               2076.09               5214.73               158805.40               0.00                   8               158805.40               0.1540               2017.8.1              7290.82               2077.09               2077.09               5213.73               153591.67               0.00                   9               153591.67               0.1540               2017.9.1              7290.82               2008.89               2008.89               5281.93               148309.74               0.00                   10               148309.74               0.1540               2017.10.1              7290.82               1877.24               1877.24               5413.58               142896.16               0.00                   11               142896.16               0.1540               2017.11.1              7290.82               1869.00               1869.00               5421.82               137474.34               0.00                   12               137474.34               0.1540               2017.12.1              7290.82               1740.09               1740.09               5550.73               131923.61               0.00                   13               131923.61               0.1540               2018.1.1              7290.82               1725.49               1725.49               5565.33               126358.28               0.00                   14               126358.28               0.1540               2018.2.3              7290.82               1759.32               1759.32               5531.50               120826.78               0.00                   15               120826.78               0.1540               2018.3.3              7290.82               1427.41               1427.41               5863.41               114963.37               0.00                   16               114963.37               0.1540               2018.4.3              7290.82               1503.66               1503.66               5787.16               109176.21               0.00                   17               109176.21               0.1540               2018.5.2              7290.82               1335.84               1335.84               5954.98               103221.23               0.00                   18               103221.23               0.1540               2018.6.2              7290.82               1350.08               1350.08               5940.74               97280.49               0.00                   19               97280.49               0.1540               2018.7.3              7290.82               1272.38               1272.38               6018.44               91262.05               0.00                   20               91262.05               0.1540               2018.8.3              7290.82               1193.66               1193.66               6097.16               85164.89               0.00                   21               85164.89               0.1540               2018.9.5              7290.82               1185.78               1185.78               6105.04               79059.85               0.00                   22               79059.85               0.1540               2018.10.16              8040.82               1367.63               1367.63               6673.19               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4063.98               512.84               512.84               3551.14               41466.98               0.00                   截止2019年3月23日              197362.18               44829.16               44829.16               152533.02              41466.98               0.00                   截止日期              欠本金              欠利息                  2019年3月23日              41466.98 元              0元