福建省南靖县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0627民初2200号 原告：南靖县农村信用合作联社，住所地福建省南靖县山城镇中山北路**，统一社会信用代码91350627796050678F。 法定代表人：庄德南，理事长。 委托诉讼代理人：吴雅婷，女，该联社职员。 委托诉讼代理人：曾巧真，女，该联社职员。 被告：吴有源，男，1971年8月8日出生，汉族，住福建省南靖县。 被告：吴曦瑢，女，1975年6月26日出生，汉族，住福建省南靖县。 被告：吴艳红（系吴庆川之妻），女，1962年11月28日出生，汉族，住福建省南靖县。 被告：吴江河（系吴庆川之长子），男，1989年12月29日出生，汉族，住福建省南靖县。 被告：吴江汉（系吴庆川之次子），男，1989年12月29日出生，汉族，住福建省南靖县。 原告南靖县农村信用合作联社（以下简称南靖信用社）与被告吴有源、吴曦瑢、吴艳红、吴江河、吴江汉信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南靖信用社的委托诉讼代理人曾巧真、吴雅婷及被告吴有源、吴曦瑢到庭参加诉讼，被告吴艳红、吴江汉、吴江河经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南靖信用社向本院提出诉讼请求：1.吴有源、吴曦瑢共同归还南靖信用社福万通普惠金融贷记卡透支本金149657.52元及利息（自2019年12月23日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的收费标准计算）、违约金（自2020年1月23日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的收费标准计算）;2.吴艳红对上述福万通普惠金融贷记卡透支的本金、利息、违约金负连带清偿责任，吴江汉、吴江河在继承吴庆川遗产范围内对上述福万通普惠金融贷记卡透支的本金、利息、违约金负连带清偿责任。事实和理由：2018年3月26日,吴有源因农户生产经营需要向南靖信用社申请并填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》（申请表里面附有《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》）。2018年3月27日，吴曦瑢在申请人配偶栏目上签字确认，表示知悉并愿意共同承担因吴有源使用普惠卡而发生的全部债务。2018年4月28日，经南靖信用社审批，吴有源的福万通普惠金融贷记卡申请事项办理完毕，卡号:62×××08，有效期限为三年（即2018年4月28日至2021年4月），授信额度150000元，月利率为12‰，按日计息，账单日为每月22日，违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付违约金。2018年4月29日，南靖信用社与吴有源、吴曦瑢及担保人吴庆川、吴艳红三方共同签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，吴庆川、吴艳红为该笔福万通普惠金融卡提供连带责任保证。2018年5月2日，吴有源开始使用福万通普惠金融贷记卡透支消费，目前该卡利息已逾期90天以上，经南靖信用社催讨，吴有源至今未归还透支本金149657.52元及相应的利息、违约金。2019年9月13日，保证人吴庆川死亡。吴艳红既是该笔借款的担保人又系吴庆川的法定继承人，吴江汉、吴江河系吴庆川的法定继承人。 吴有源辩称，对南靖信用社的诉求及所依据的事实与理由均无异议，但目前无能力还款，希望通过变卖房产归还欠款。 吴曦瑢辩称，对南靖信用社的诉求及所依据的事实与理由均无异议，其现与吴有源已经离婚，目前个人无还款能力，处理意见与吴有源一致。 吴艳红、吴江汉、吴江河未作答辩。 南靖信用社围绕诉讼请求依法提交了吴有源、吴曦瑢的居民身份复印件及结婚证复印件、吴庆川、吴艳红的居民身份证复印件、常住人口登记卡复印件及结婚证复印件、吴江汉、吴江河的常住人口登记卡复印件、福万通普惠金融贷记卡申请表、《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、福万通贷记卡调查审查审批表、贷记卡台账、《福万通普惠金融卡保证借款合同》、福万通普惠金融贷记卡（卡号62×××08）交易明细、支取交易明细、存入交易明细、利息交易明细、违约金交易明细、吴庆川的火化证明复印件、南靖县金山镇河墘村民委员会出具的证明等证据，上述证据经庭审质证后，本院进行了当庭审查，予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月26日,吴有源向南靖信用社申请办理福万通普惠金融贷记卡，吴有源在福万通普惠金融贷记卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》的各项规则。2018年3月27日，吴曦瑢在申请人配偶栏目上签字确认，表示知悉并愿意共同承担因吴有源使用普惠卡而发生的全部债务。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》规定：“福万通普惠金融贷记卡（以下简称“普惠金融卡”）申请人（以下简称甲方）与福建省各市、县、（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称乙方）就个人申请使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约”；第二条第三项“普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”；第四条“普惠金融卡的有效期：3.普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方中途停止使用普惠金融卡，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约解除。5.甲方未按照本合约使用普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取乙方认可的补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清”；第八条“本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”；收费标准：“预借现金／消费／转帐利率：利率各行社自行决定”、“违约金：最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）”。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》规定：第三条“福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期”；第六条第八款“最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和”；第三十四条“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定”；第三十八条“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还”；第四十五条“受各行社自愿委托，本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知”。2018年4月8日，南靖信用社同意吴有源申请，并同意给予吴有源授信150000元，期限三年，月利率12‰。2018年4月28日办理开卡，卡号62×××08，有效期限为三年（即2018年4月28日至2021年4月），信用额度150000元,月利率为12‰，按日计息，账单日为每月22日。2018年4月29日，南靖信用社与持卡人吴有源、持卡人配偶吴曦瑢及担保人吴庆川、吴艳红三方共同签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，合同约定：普惠金融卡授信额度150000元；保证人自愿为持卡人申领的普惠金融卡在有效期（及可能发生的延展期）内因使用普惠金融卡所实际形成债务提供担保；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，即普惠金融卡到期还款日的次日起两年；保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用。2018年5月2日，吴有源开始使用福万通普惠金融贷记卡透支消费。2019年12月23日开始，吴有源未按约定及时支付利息，经南靖信用社催讨，吴有源至今未归还透支本金149657.52元及相应的利息、违约金。 另查明，吴有源与吴曦瑢于2003年2月27日登记结婚。吴庆川与吴艳红于1989年5月26日登记结婚，于1989年12月29日生育长子吴江河、次子吴江汉。吴庆川于2019年9月13日去世。 本院认为，吴有源申领并实际使用南靖信用社福万通普惠金融贷记卡透支后，未按约定履行支付利息及返还透支款等义务，至今拖欠南靖信用社至今未归还透支本金149657.52元及相应的利息、违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”规定，南靖信用社有权要求吴有源承担违约责任。双方约定吴有源若未按照领用合约使用福万通普惠金融贷记卡的，吴有源未偿还的账款视为全部到期并应一次偿清，吴有源未按约定支付2019年12月23日之后的利息，至今已逾期91天以上未支付利息，因此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”规定，南靖信用社请求吴有源返还透支款本金149657.52元及支付尚欠的利息和违约金，于法有据，应予支持。因吴有源向南靖信用社申请办理普惠金融贷记卡时，吴曦瑢在申请表上以申请人配偶的名义签字并表示知悉并愿意承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”规定，南靖信用社请求吴曦瑢共同归还上述款项，于法有据，应予支持。《福万通普惠金融卡保证借款合同》约定，吴庆川、吴艳红为吴有源的福万通普惠金融卡债务提供连带责任保证，保证期间为福万通普惠金融卡到期还款日的次日起二年，保证担保的范围包括主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”规定，债务人吴有源在主合同规定的债务履行期届满没有按约定履行债务，债权人南靖信用社可以要求吴有源履行债务，也可以要求保证人吴庆川、吴艳红在其保证范围内承担保证责任，现吴庆川已死亡，吴江河、吴江汉作为吴庆川的子女，系吴庆川遗产的法定继承人，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”的规定，吴江河、吴江汉在本案诉讼过程中未表示放弃对吴庆川遗产的继承。因此，南靖信用社请求判令吴艳红对吴有源的上述债务承担连带清偿责任，吴江河、吴江汉在继承吴庆川遗产范围内对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，应予支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利……”规定，吴艳红、吴江河、吴江汉在承担保证责任后，有权向吴有源追偿。吴艳红、吴江河、吴江汉经传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利，应自行承担对其不利的法律后果，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴有源、吴曦瑢应于本判决生效之日起十日内归还南靖县农村信用合作联社透支款149657.52元，并支付利息(自2019年12月23日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的收费标准计算)、违约金(自2020年1月23日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的收费标准计算)； 二、吴艳红对本判决第一项债务承担连带清偿责任； 三、吴江河、吴江汉在继承吴庆川遗产范围内对本判决第一项债务承担连带清偿责任； 四、吴艳红在履行本判决第一项确定的义务后，有权向吴有源、吴曦瑢追偿； 五、吴江河、吴江汉在履行本判决第三项确定的义务后，有权向吴有源、吴曦瑢追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3293元，减半收取计1646.5元，由吴有源、吴曦瑢负担，吴艳红负连带缴付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 韩佳福 二〇二〇年十月二十七日 法官助理 庄 祥 书 记 员 黄瑞娥 附：执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。