贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书(2020)黔2601民初11360号原告：凯里某某银行有限责任公司，统一社会信用代码：91522601069943680X,住所地：贵州省黔东南苗族侗族自治州凯里市凯运大道**。法定代表人：齐琦，职务：董事长。委托诉讼代理人（一般代理）：徐忠雁，贵州贵信律师事务律师。被告：刘某，男，汉族，1973年9月30日出生，贵州省凯里市人，住贵州省凯里市。被告：马某某，女，景颇族，1984年11月14日出生，贵州省凯里市人，住址：贵州省凯里市。被告：肖某，女，汉族，1974年12月15日出生，贵州省凯里市人，住址贵州省凯里市。被告：李某某，男，侗族，1972年4月13日出生，贵州省凯里市人，住址贵州省凯里市。原告凯里某某银行有限责任公司（以下简称：“东南村镇银行”）诉被告刘某、马某某、肖某、李某某借款合同纠纷一案，本院2020年7月29日立案受理后，依法适用普通程序于2020年10月22日公开开庭进行了审理。原告东南村镇银行的委托诉讼代理人徐忠雁，被告刘某、马某某、肖某、李某某经本院公告传唤未到庭参加诉讼。案经合议庭评议，现已审理终结。原告东南村镇银行向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令被告刘某、马某某立即清偿原告借款本金167467.65元及利息67377.97元、罚息78320.98复利45784.34元，合计358950.94元（以上利息、罚息、复利从逾期之日起暂算至2020年7月13日），剩余利息、罚息、复利计算至实际偿清借款本息之日止；二、原告因追偿债权提起诉讼而产生的律师费10000元由被告刘某、马某某承担；三、请求法院确认原告对抵押房产凯里市房屋享有优先受偿权：四、请求法院判令被告肖某、李某某对上诉欠款本息及律师费、案件受理费等全部应付费用承担连带保证责任；五、本案全部诉讼费（包括但不限于案件受理费、申请费、保函费、鉴定费、公告费等）由四被告共同承担。以上金额共计368950.94元。事实和理由：被告刘某、马某某因个人经营急需资金而向原告凯里某某银行有限责任公司申请贷款。2015年7月10日，原告凯里某某银行有限责任公司与被告刘某、马某某为借款人签订《个人借款／担保合同》（编号：Ｂ［经营］字［2015］年［63］号），合同约定：被告刘某、马某某向原告申请个人经营贷款18万元，用于购买电脑配件，贷款期限为60个月，还款方式按月等额本息还款，贷款利率为年利率15.75%,并对逾期罚息利率、复利、保证人、保证方式、抵押物等在合同中作了明确约定，该合同第十条保证担保条款约定：“保证人承担保证责任的范围按下列第10.1种方式确定：10.1全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任”；第二十七条保证期间条款约定：“保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，据上诉条款约定，被告肖某、李某某应当在其保证期间内对全部欠款本息及律师费、案件受理费等应付费用承担连带保证责任。该合同第十四条费用条款约定：“订立和履行本合同所需的登记。公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担……”据此约定，原告因追偿债权提起诉讼而产生的律师费10000元由被告刘某、马某某承担。该合同抵押物清单中载明，本合同的抵押物系房产抵押，房产所有权人系借款人刘某本人，抵押房产位于凯里市，产权证号为：凯房权证州房字第**。因该抵押房屋未办理上市证而无法办理抵押登记手续，被告刘某遂向原告出具《承诺书》，其承诺用该房屋为该笔贷款做抵押担保，担保的范围包括主债权及利息、违约金及实现债权的费用。据此合同约定及承诺，原告应当享有涉案抵押房屋的优先受偿权。合同签订后，原告依约向被告刘某、马某某发放借款18万元。在合同履行过程中，被告刘某自贷款发放后至2020年3月13日期间仅还本息6次，每月都无法按时偿还本息。原告多次要求被告刘某履行合同义务，但被告均以各种理由拒不履行。综上所述，原告与被告刘某、马某某、肖某、李某某之间的借款行为符合法律规定，原告已履行了出借义务，但四被告未按合同约定履行还本付息义务，其行为已经侵犯了原告的合法权益。为此，为维护原告的合法权益，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》。《中华人民共和国合同法》等规定向贵院提起诉讼，请依法判如所请。原告东南村镇银行为证明诉请理由成立，在举证期限内提供的证据有：1.《营业执照、法人身份证明、法人身份证》复印件三份，拟证原告工商登记信息及诉讼主体适格。2.《被告刘某、马某某、李某某、肖某身份证》复印件四份，拟证四被告身份信息及诉讼主体适格。3.《《个人借款/担保合同》(2015.7.10)》复印件一份，拟证2015年7月10日,原告凯里某某银行有限责任公司与被告刘某、马某某为借款人签订《个人借款/担保合同》(编号:B[经营]字[2015]年[63]号)的事实;其次合同约定:被告刘某、马某某向原告申请个人经营贷款18万元,用于购买电脑配件,贷款期限为60个月,还款方式按月等额本息还款,贷款利率为年利率15.75%,井对逾期罚息利率、复利、保证人、保证方式、抵押物、诉讼费、律师费等全部实现债权费用的负担等在合同中作了明确约定的事实。4.《承诺书》复印件二份，拟证因该抵押房屋未办理上市证而无法办理抵押登记手续,被告刘某遂向原告出具《承诺书》,其承诺用该房屋为该笔贷款做抵押担保,担保的范围包括主债权及利息、违约金及实现债权费用,原告对该房屋享有抵押权的事实。5.《借款借据、业务受理单(2015.7.14)》复印件二份，拟证2015年7月14日,原告依据合同约定向被告刘某账户放款18万元的事实。6.《凯里东南村镇银行逾期贷款催收通知书》复印件三份，拟证原告于2016年至2017年多次向借款人刘某、马某某,担保人李某某进行催收的事实。7.《贷款回收信息查询单》复印件一份，拟证被告刘某、马某某从2015年8月13日至2016年1月13日按时偿还6次贷款本息的事实;其次被告刘某、马某某尚欠原告借款本金167467.65元及利息67377.97元、罚息78320.98元、复利45784.34元,合计358950.94元的事实。8.《刘某利息计算表、利息计算说明》复印件二份，拟证被告刘某、马某某还款情况及欠付原告本金、罚息、复利的情况;被告刘某、马某某欠付原告利息、罚息、复利的计算依据。9.《委托代理合同、收费标准、发票》复印件三份，拟证原告因向二被告追偿债权而产生律师费1万元的事实。被告刘某、马某某、肖某、李某某均未作出书面答辩及未提供相关证据。本院根据原告的陈述及原告所举证据，经审理认定事实如下：原告东南村镇银行系其他有限责任公司，经营范围有：法律、法规、国务院决定规定禁止的不得经营；法律、法规、国务院决定规定应当许可（审批）的，经审批机关批准后凭许可（审批）文件经营；法律、法规、国务院决定规定无需许可（审批）的，市场主体自主选择经营（吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款、办理票据承兑和贴现等）。2015年7月10日，以刘某、马某某作为借款人，肖某、李某某作为保证人，东南村镇银行作为贷款人，就借款事宜签订一份《个人借款／担保合同》（编号：Ｂ［经营］字［2015］年［63］号），合同主要内容为：被告刘某、马某某向原告申请个人经营贷款18万元，用于购买电脑配件，贷款期限为60个月，还款方式按月等额本息还款，贷款利率为年利率15.75%,并对逾期罚息利率、复利、保证人、保证方式、抵押物等在合同中作了明确约定，该合同第十条保证担保条款约定：“保证人承担保证责任的范围按下列第10.1种方式确定：10.1全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任”；第二十七条保证期间条款约定：“保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，据上诉条款约定，被告肖某、李某某应当在其保证期间内对全部欠款本息及律师费、案件受理费等应付费用承担连带保证责任。该合同第十四条费用条款约定：“订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担……”。该合同抵押物清单中载明，本合同的抵押物系房产抵押，房产所有权人系借款人刘某本人，抵押房产位于凯里市，产权证号为：凯房房权证州房字第**因该抵押房屋未办理上市证而无法办理抵押登记手续，2015年7月15日被告刘某遂向原告出具《承诺书》，其承诺用该房屋为该笔贷款做抵押担保，担保的范围包括主债权及利息、违约金及实现债权的费用。合同签订后，原告依约向被告刘某、马某某发放借款18万元。在合同履行过程中，被告刘某自贷款发放后至2020年3月13日期间仅还本息6次，原告多次要求被告履行合同义务，但被告均以各种理由拒不履行。同时查明：原告为收回涉案借款本息，委托律师事务所指派律师提供法律服务，并支付律师代理费10000元。截止2020年7月13日，被告刘某、马某某尚欠原告借款借款本金167467.65元及利息67377.97元、罚息78320.98复利45784.34元，合计358950.94元。原告在多次催促未果的情况下于2020年7月29日向本院提起诉讼。庭审中，因被告均未出庭参加诉讼，案经本院调解未果。本院认为：合同是平等主体的自然人、法人和其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当遵循诚实信用原则，按照合同约定履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担相应的违约责任。本案原告东南村镇银行与被告刘某、马某某、肖某、李某某签订的《个人借款/担保合同》是在平等自愿、协商一致的基础上订立的，不仅系双方当事人的真实意思表示，而且不具有合同无效的法定情形，对其真实性、合法性及有效性，本院予以确认。合法的借贷关系受法律保护。被告刘某、马某某在使用原告东南村镇银行提供的贷款后，既没有依照合同约定按月还本付息，也未能在合同期满后全额偿还尚欠的本息，其行为不仅违反了双方当事人在借款合同中的约定，而且违背了民事活动中的诚实信用原则，依法应当承担还本付息的民事责任。根据借贷双方当事人在个人借款合同中的约定，被告刘某、马某某的行为已构成根本性违约，依法于约均应当承担逾期还款的民事责任。被告肖某、李某某作为连带责任保证人，应对被告刘某、马某某尚欠原告凯里某某银行有限责任公司的借款本息承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”被告刘某自愿用享有的财产为涉案借款抵押，原告作为债权人就债务人尚欠的借款本息在抵押财产价值范围内享有优先受偿权。被告刘某、马某某未依约履行还款义务，故原告主张其偿还借款本息于约于法有据，因被告刘某、马某某在原告起诉后至庭审之日共计偿还本金167467.65元，故被告刘某、马某某还应偿还本金167467.65元；对于利息，原、被告约定还款方式按月等额本息还款，贷款利率为年利率15.75%，逾期还款则采用罚息为年利率23.625%，该约定未超过年利率24%；复利系双方的约定，在法律规定范围内的部分予以支持。被告肖某、李某某作为连带责任保证人，应对被告刘某、马某某尚欠原告凯里某某银行有限责任公司的借款本息承担连带清偿责任。被告刘某、马某某、肖某、李某某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。综上所述、原告的诉请事实清楚、证据充分，于法于约有据，且计算正确，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘某、马某某于本判决生效之日起十日内偿还原告凯里某某银行有限责任公司借款本金167467.65元及利息67377.97元、罚息78320.98复利45784.34元（从逾期之日起暂算至2020年7月13日止），共计358950.94元。2020年7月14日之后的利息、罚息、复利按涉案个人借款/担保合同的约定计付至偿清借款本金之日止。二、被告刘某、马某某在本判决生效之日起三十日内向原告凯里某某银行有限责任公司支付律师代理费10000元。三、被告肖某、李某某对被告刘某、马某某尚欠原告凯里某某银行有限责任公司的上述借款本息承担连带清偿责任。四、原告凯里某某银行有限责任公司对被告刘某用于抵押的财产（位于凯里市，产权证号为：凯房权房权证州房字第**）享有优先受偿权。案件受理费6834元，由被告刘某、马某某、肖某、李某某连带负担；公告费400元，由被告刘某、马某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，同时在上诉期内直接向上级法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决确定的履行期限届满之日起，两年内向本院申请执行。审 判 长  姚 琼人民陪审员  杨正华人民陪审员  张 英二〇二〇年十月三十日书 记 员  袁雪婷