河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初3393号原告：广发银行股份有限公司新乡分行，住所地河南省新乡市新飞大道**。负责人：周保伟，行长。委托诉讼代理人：孟凡，河南师大方正律师事务所律师，特别授权。被告：崔定权，男，汉族，1977年6月7日出生，住新乡市。被告：杨玉琴，女，1980年2月5日出生，汉族，住新乡市。被告：许昌市宜家置业有限公司新乡分公司，住新乡市质量技术监督局**101.**。法定代表人：崔统一，总经理。原告广发银行股份有限公司新乡分行（以下简称广发新乡分行）诉被告崔定权、杨玉琴、许昌市宜家置业有限公司新乡分公司（以下简称置业新乡分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发新乡分行委托诉讼代理人孟凡，被告置业新乡分公司、崔定权、杨玉琴经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令解除原告与被告之间的《个人购房贷款合同》;2、请求法院依法判令第一被告向原告立即偿还借款本金47620.31元及利息、复利、罚息(截止2020年2月18日共欠利息、罚息、复利696.52元,此后的利息、复利、罚息按合同约定计算至全部清偿之日止);3、请求法院依法判令原告对河南省新乡市开发区新乡宜家花园2号楼二单元一层东户的房产享有抵押权,并且对抵押房产折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权;4、被告置业新乡分公司对上述债务承担连带清偿责任;5、依法判令被告承担本案的案件受理费、保全费、律师费等费用。原告当庭放弃对第五项诉请中的保全费及律师费等费用的主张。原告当庭明确其第四项诉请为“被告许昌市宜家置业有限公司新乡分公司对上述债务承担连带保证责任”。事实和理由，2010年1月30日,被告以购买房产为由向原告申请贷款并与原告签订《个人购房贷款合同》。合同约定被告共贷款110000元人民币用于购买河南省新乡市开发区新乡宜家花园2号楼二单元一层东户的房产,还款方式为等额本息,每月20日还款,共分期180个月。合同还约定将上述案涉房产办理预告登记、第三被告置业新乡分公司对该借款承担连带还款责任。合同签订后,原告依约向被告指定的账户放款,但是被告在使用借款后未能按照合同约定归还贷款本息,截至2020年2月18日,被告共欠本金47620.31元,利息、复利、罚息696.52元。由于被告的违约行为给原告造成严重损失,原告有权要求解除与被告之间的贷款合同并要求被告依照合同约定归还贷款本息。为维护原告的合法权益,故诉至贵院，望贵院依法裁判。被告崔定权、杨玉琴、置业新乡分公司未向本院递交答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据进行审查后，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2010年1月30日，广东发展银行股份有限公司新乡支行（以下简称广东新乡支行）（借款人、抵押权人、甲方）与崔定权（贷款人、抵押人、乙方）、许昌市宜家置业有限公司新乡分公司（以下简称置业新乡分公司）（保证人、丙方），共同借款人杨玉琴签订《个人购房贷款合同》一份，主要约定乙方因购买位于新乡市开发区新乡宜家2号一单元一层东户号房的房屋/商铺向广东新乡支行贷款壹拾壹万元；贷款期限为15年或180个月，自2010年1月30日至2025年1月30日；借款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮30%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款本息按照等额本息偿还法，乙方应从贷款发放日起，按月分期偿还贷款本、息，还款期共180期，每月的20为还款日；担保的范围为本合同项下全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等；保证人为本合同项下的债务提供连带责任保证；若乙方不按照本合同的规定偿还到期应付贷款和/或其他应付款项，甲方可以行使抵押权；若乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用，宣布乙方在甲方办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；保证期间为自本合同生效之日起至办妥本合同项下抵押财产的登记手续并将相关他项权利证明文件交甲方保存时止；杨玉琴作为崔定权的配偶，在共同借款人处签字确认。2010年2月03日，广东新乡支行与崔定权就涉案房屋办理了新乡市房产管理局洪门房产管理所房屋抵押登记备案证明书，证书编号为新房洪（备）字第20100131号。2010年2月5日，广东新乡支行向崔定权发放贷款110000元，崔定权收款后未按约定还款，截止到2020年10月8日，尚欠贷款本金47620.31元及利息、罚息、复利1839.76元未偿还，担保人亦未履行担保责任。另查明，庭后，广发新乡分行出具了中国银行监督管理委员会于2011年1月27日出具的银监复（2011）30号批复，载明：同意“广东发展银行股份有限公司”更名为“广发银行股份有限公司。”本院认为,广发新乡分行与崔定权、杨玉琴、置业新乡分公司签订的《个人购房贷款合同》，系当事人各方的真实意思表示，且不违反法律规定，各方均应按照合同约定履行各自的义务。广发新乡分行按照合同约定发放了贷款，崔定权、杨玉琴收款后未按约还款，置业新乡分公司亦未履行保证责任，已构成违约，截止到2020年10月8日，尚欠贷款本金47620.31元及利息、罚息、复利1839.76元未偿还，其行为显属违约，应承担相应违约责任。广发新乡分行要求约定解除合同主张崔定权偿还本息并要求置业新乡分公司承担连带保证责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。杨玉琴作为崔定权的配偶，在《个人购房贷款合同》共有人处签字确认的行为系对借款事实及用途的知晓，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，杨玉琴应当与崔定权共同承担还款责任，本院对广发新乡分行主张杨玉琴承担共同还款责任的诉请予以支持。对于广发新乡分行诉请的优先受偿权，本案广发新乡分行对案涉的抵押物仅作了抵押权预告登记，根据物权法相关规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力，预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，是为保障将来实现物权而作的一种登记。广发新乡分行享有的是当抵押登记条件成就对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非现实抵押权，故对其优先受偿权的诉请，本院不予支持。综上所述，本院对广发新乡分行的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，缺席判决如下：一、解除崔定权与广发银行股份有限公司新乡分行签订的《个人购房贷款合同》。二、崔定权、杨玉琴自本判决生效之日起十日内偿还广发银行股份有限公司新乡分行欠款本金47620.31元及利息、罚息、复利1839.76元（2020年10月8日之后的利息、罚息、复利，按照合同约定计算至实际清偿之日止）。三、许昌市宜家置业有限公司新乡分公司对本判决第二项内容承担连带保证责任，并有权在许昌市宜家置业有限公司新乡分公司实际承担清偿责任的范围内向崔定权、杨玉琴追偿。四、驳回广发银行股份有限公司新乡分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1008元，由崔定权、杨玉琴、许昌市宜家置业有限公司新乡分公司负担。如不服本判决，应自本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审 判 长  张 健审 判 员  闫 雪人民陪审员  王文卡二〇二〇年十月十九日书 记 员  齐翠翠