江西省南昌市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣01民初468号 原告：江西进贤农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省南昌市进贤县民和镇民和路**，统一社会信用代码：913601241587494175。 法定代表人：魏青，该公司董事长。 委托诉讼代理人：聂明华，该公司员工。 委托诉讼代理人：邹信龙，该公司员工。 被告：薛小兵，男，汉族，1972年5月出生，住江西省南昌市西湖区。 被告：郑珊芳，女，汉族，1978年7月出生，住江西省南昌市西湖区。 被告：薛志华，男，汉族，1964年9月出生，住江西省南昌市西湖区。 被告：胡青兰，女，汉族，1964年12月出生，住江西省南昌市西湖区。 被告：薛志中，男，汉族，1968年4月出生，住江西省南昌市进贤县。 被告：吴爱华，女，汉族，1970年10月出生，住江西省南昌市进贤县。 原告江西进贤农村商业银行股份有限公司（下称进贤农商行）与被告薛小兵、郑珊芳、薛志华、胡青兰、薛志中、吴爱华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告进贤农商行委托诉讼代理人聂明华、邹信龙、被告薛志华到庭参加诉讼，被告薛小兵、郑珊芳、胡青兰、薛志中、吴爱华经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告进贤农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告薛小兵向原告偿还借款本金20000000元、利息1370295.27元（截止2020年6月2日止），共计21370295.27元及自2020年6月2日起至借款本息付清之日止的利息、复利和罚息（按借款合同约定的利率计算）；2.判令被告郑珊芳、薛志华、胡青兰、薛志中、吴爱华对上述第一项款项承担连带清偿责任；3.判令被告薛志华、薛志中、薛小兵按《最高额抵押合同》约定履行抵押担保责任，原告有权就抵押物（房权证进房字第××号）拍卖、变卖或折价所得价款在上述第一项款项范围内享有优先受偿权；4.判令被告承担案件受理费。事实与理由：2018年1月15日，被告薛小兵因建材业务流动资金，与我行签订了《个人借款合同》约定，借款2000万元，借款期限为24个月，年利率为7.395％，借款到期、利随本清，双方的权利义务及违约责任等。薛志华、胡青兰、薛志中、吴爱华为该笔借款本息、实现债权的全部费用承担连带保证担保责任，并签订了《最高额保证合同》。被告薛志华、薛志中、薛小兵为上述款项提供其名下房产等进行抵押担保，并签订了《最高额抵押合同》，已依法办理抵押登记，取得不动产登记证明，不动产证明证号为：赣（2018）进贤县不动产证明第0000307号，不动产他项权利人为江西进贤农村商业银行股份有限公司。原告依合同约定于2019年1月15日向被告薛小兵发放了贷款人民币2000万元，期限至2020年1月14日止，年利率为7.395％。被告薛小兵在贷款发放到账后，一直未能按约定归还贷款利息，到期后也未能归还本金，故诉至法院。 被告薛志华答辩称，借款属实，利息如果包含罚息就过高了。当时我们没有收到借款合同和抵押合同，担保责任没有问题。 原告进贤农商行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：第一组证据：1、原告的营业执照复印件；2、被告薛小兵、郑珊芳、薛志华、胡青兰、薛志中、吴爱华的身份证复印件。证明原、被告的主体身份适格。第二组证据：1、2018年1月25日原告与被告薛小兵签订的《个人借款合同》；2、借款借据。证明1、原告于2019年1月15日向被告薛小兵发放贷款人民币2000万元用于建材业务流动资金，借款年利率7.395%，逾期还款罚息利率为借款利率水平加收50%，借款时间12个月；2、因履行合同发生争议，由贷款人（即原告）所在地法院管辖。第三组证据：原告与被告薛志中、吴爱华、薛志华、胡青兰签订的《最高额保证合同》。证明被告薛志中、吴爱华、薛志华、胡青兰对上述债务承担连带保证责任。第四组证据：原告与被告薛志华、薛志中、薛小兵签订的《最高额抵押合同》及房屋产权证、他项权证。证明薛志华、薛志中、薛小兵以名下位于进贤县商铺［房权证进房字第××号］为上述债务提供抵押担保。第五组证据：被告薛小兵逾期情况说明、发放贷款欠息截屏、贷款收本收息明细表、贷款流水。证明截至2020年6月2日薛小兵欠本金人民币20000000元和利息1370295.27元。 被告薛志华质证称，三性无异议，就是利息罚息太高。我们从来没有收到抵押合同和借款合同，我从来没有看到过。这笔贷款本金是1000万，但是当时他们强迫我们存了600万的定期存了很多年，而且利息都非常高。 本院经审查认为，被告薛志华对原告提交的证据三性无异议，原告提交的上述证据客观真实、来源合法、与本案相关联，本院予以采信。 被告胡青兰、薛志中、吴爱华、薛小兵、郑珊芳经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年1月15日，江西进贤农村商业银行股份有限公司新胜支行（贷款人）与被告薛小兵（借款人）签订《个人借款合同》约定：借款金额2000万元，借款期限24个月，自2018年1月15日起至2020年1月14日止。借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算。借款用途为建材。借款利率为固定利率，即在借款期限内合同利率不变。根据中国人民银行利率政策和现行基准利率，年利率约定为7.395%（月利率为6.1625‰）。按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按约定的结息方式，按本款约定罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%。借款人未按期归还本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，或宣布借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期。借款人同意承担为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、拍卖费、公告费、鉴定费等。 2019年1月15日，江西进贤农村商业银行股份有限公司新胜支行向被告薛小兵发放贷款2000万元，《借款凭证》载明：借款金额2000万元，借款用途为建材业务流动资金，借款利率7.395%，按月结息，贷款期限2019年1月15日至2020年1月14日。 2018年1月15日，薛志中、吴爱华、薛志华、胡青兰（甲方、保证人）与江西进贤农村商业银行股份有限公司新胜支行（乙方、债权人）签订《最高额保证合同》约定：为确保2018年1月15日至2020年1月14日期间借款人薛小兵在人民币2000万元最高贷款余额内与本合同乙方签订的所有借款合同项下借款人义务得到切实履行，甲方愿意向乙方提供保证担保。被担保的主债权种类及数额为本合同规定的期间和最高贷款余额内，乙方依据主合同发放的所有人民币贷款。保证方式为连带责任保证。保证范围为所有主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。保证期间自每笔借款合同确定的借款到期之次日起两年。甲方同意：被担保的债权同时有其他担保合同的，乙方有权自行决定行使权利的顺序，乙方既可以有权直接行使抵押权而无需先行向其他担保人主张权利，也可以有权直接要求其他担保人承担连带保证担保；乙方放弃在其他担保合同下的担保物权、或其他权利顺位、或变更担保物权的，甲方依据本合同承担担保责任而不免除任何责任。 同日，薛志华、薛志中、薛小兵（甲方、抵押人）与江西进贤农村商业银行股份有限公司新胜支行（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》约定：为确保2018年1月15日债务人薛小兵与乙方签订的上述《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保。被担保的主债权为乙方依据主合同规定的期间向债务人连续发放的借款，借款最高额为人民币2000万元。借款用途为建材，借款期限为24个月，自2018年1月15日起至2020年1月14日止。如有变更，依主合同约定。甲方抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及乙方为实现债权的所有费用。《最高额抵押合同》甲方签章处由薛志中、吴爱华、胡青兰、薛小兵、郑珊芳、薛志华签字。《抵押物清单》载明：抵押物为位于。双方办理了抵押权登记，不动产登记证明编号为：赣（2018）进贤县不动产证明第0000307号。2018年1月6日，薛志华、薛志中签署《贷款抵押承诺书》承诺，薛小兵在新胜支行申请抵押贷款2000万元，其二人自愿用与薛小兵共有的房权证进房字第××号商业房产做贷款抵押。 2018年1月6日，承诺人胡青兰、薛志华、薛志中、吴爱华签署《承诺书》，自愿为薛小兵向进贤农商行新胜支行申请2000万元抵押贷款提供个人无限连带责任保证担保。保证期间自该笔贷款到期后两年。同日，承诺人郑珊芳、胡青兰、吴爱华签署《财产共有人承诺书》，承诺以本人全部家庭财产、收入对薛小兵在进贤农商行新胜支行2018年1月6日申请的贷款人民币2000万元承担连带还款责任，直至还清全部借款为止。 截至2020年6月2日，被告薛小兵未还借款本金，已还借款利息（含罚息、复利）1023693.65元；尚欠借款本金2000万元，尚欠利息（含罚息、复利）1370295.27元。 另查明，江西进贤农村商业银行股份有限公司新胜支行是原告分支机构，其法人资格和诉讼主体资格均由原告享有。 再查明:被告薛小兵与郑珊芳系夫妻关系。被告薛志华与胡青兰原系夫妻关系，被告薛志华庭审中自述已与被告胡青兰离婚。被告薛志中与吴爱华系夫妻关系。 本院认为：江西进贤农村商业银行股份有限公司新胜支行与各被告签订的《个人借款合同》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》，各被告签署的《贷款抵押承诺书》《承诺书》《财产共有人承诺书》，系各方当事人真实意思表示，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。江西进贤农村商业银行股份有限公司新胜支行向被告薛小兵发放贷款2000万元，已全部履行了合同义务。被告薛小兵未依约还本付息，截至2020年6月2日，被告薛小兵尚欠借款本金2000万元，尚欠利息（含罚息、复利）1370295.27元。原告进贤农商行作为江西进贤农村商业银行股份有限公司新胜支行的设立机关诉请被告薛小兵归还尚欠借款本金及其利息（含罚息、复利），于法有据，应予支持。原告按借款合同约定收取利息、罚息、复利，合法有效，被告薛志华辩称利息、罚息、复利过高的主张，本院不予采信。被告薛志华辩称为案涉借款另行向原告存入定期存款，未提交证据证明，且其存入定期存款的行为与本案属不同法律关系，本院不予处理。 被告薛志中、吴爱华、薛志华、胡青兰、郑珊芳自愿为薛小兵上述债务提供连带责任保证担保，应当向原告承担连带保证责任。被告薛志华、薛志中、薛小兵自愿以位于为原告提供抵押担保，并已办理了登记，应当向原告承担抵押担保责任。薛志中、吴爱华、薛志华、胡青兰、郑珊芳承担保证责任后，可向被告薛小兵追偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告薛小兵于本判决生效之日起十日内一次性归还原告江西进贤农村商业银行股份有限公司借款本金2000万元及利息（含罚息、复利）［截至2020年6月2日，尚欠利息（含罚息、复利）为1370295.27元，2020年6月3日起至本息清偿之日止，利息（含罚息、复利）按《个人借款合同》约定计算］； 二、被告薛小兵如未按期履行本判决第一项债务，原告江西进贤农村商业银行股份有限公司可就被告薛志华、薛志中、薛小兵位于［不动产登记证明号为：赣（2018）进贤县不动产证明第0000307号］进行折价、拍卖、变卖并优先受偿； 三、被告薛志中、吴爱华、薛志华、胡青兰、郑珊芳对本判决第一项债务承担连带清偿责任； 四、被告薛志中、吴爱华、薛志华、胡青兰、郑珊芳承担担保责任后，有权向被告薛小兵追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费148652元，由被告薛小兵、薛志华、薛志中、吴爱华、郑珊芳、胡青兰共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费【户名：江西省高级人民法院；账号：143×××42-3；开户行：农业银行南昌市环湖支行，诉讼费缴纳时请在用途中注明“诉讼费”】，上诉于江西省高级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  张宗华 审 判 员  周 雪 人民陪审员  杨伶娜 二〇二〇年十月二十六日 法官 助理  鲁泽月 书 记 员  敖付绥