广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初28618号原告：兴业银行股份有限公司佛山顺德支行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道五、八坊区22-2地块康湖名苑。负责人：张卫国。委托诉讼代理人：罗炳汶，广东品明律师事务所律师。委托诉讼代理人：石玉华，广东品明律师事务所实习律师。被告：李加林，男，1966年2月28日出生，汉族，住湖南省沅江市。被告：洪英，女，1971年2月3日出生，汉族，住湖南省沅江市。原告兴业银行股份有限公司佛山顺德支行（以下简称兴业银行顺德支行）与被告李加林、洪英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行顺德支行的委托诉讼代理人罗炳汶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告偿还《个人综合消费借款合同》（编号为：兴银粤个抵借字第390********1000号）的借款本息357804.58元（包括暂计至2019年11月9日的借款本金355370.52元、利息2400.19元、罚息27.7元、复利6.17元，此后至实际清偿之日止，以本金355370.52元为基数，按罚息利率（合同约定年利率上浮50%标准）计算罚息，以应还未还利息2400.19元按罚息利率标准计算复利；2.判令两被告向原告支付违约金85000元；3.判令两被告向原告支付本案律师服务费8000元；4.判令由两被告共同承担本案诉讼费、财产保全费；5.判令原告对两被告所有的位于佛山市顺德区*********************号房屋（抵押登记证号：粤***********号）在上述第一、二、三、四项诉讼请求及本案为实现债权的其他费用范围内享有优先受偿权。事实和理由：2009年9月，原告与两被告签订了《个人综合消费借款合同》（编号为：兴银粤个抵借字第390********1000号），借款合同约定：两被告向原告申请贷款850000元，用于购买住房，借款期限为180个月，自2009年9月28日至2024年9月28日，借款年利率以中国人民银行公布的同期同档次基准利率乘以系数0.85，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日。债务人未按期还款，构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；债务人未能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。2009年9月10日，两被告与原告签订了《个人借款抵押合同》（编号：兴银粤个借抵字第390********1000号），抵押合同约定：两被告自愿以其所有的位于佛山市顺德区*********************号房屋作为抵押物，抵押担保范围包括本合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、抵押物处置费等。抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭。原告与两被告于2009年9月24日为上述房产办理了抵押登记（登记证号：粤***********号）。根据借款合同约定，2009年9月28日，原告向两被告发放贷款850000元。原告已充分、全面地履行了借款合同的出借义务，但两被告自2019年10月10日起没有按合同约定偿还借款利息，已构成严重违约。两被告没有答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提交的逾期本息情况明细，由原告单方形成，两被告欠款情况由本院审查后认定；原告提交的其他证据，客观真实，能相互印证，本院对原告提交的证据均予以确认并在卷佐证。两被告没有提交证据。经审理查明：2009年9月，兴业银行顺德支行与李加林、洪英签订《个人综合消费借款合同》，约定：兴业银行顺德支行向李加林、洪英出借850000元用于购买住房，借款期限为180个月，自2009年9月28日至2024年9月28日止，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮15%，自借款发放起每个公历年的第一天为利率调整日，借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；实现债权的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、电讯费等，本合同的担保方式为抵押；债务人违约，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金；因债务人未履行本合同项下的义务而引起的诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。2009年9月10日，兴业银行顺德支行和李加林、洪英签订《个人借款抵押合同》，约定：本合同担保的主合同为编号为：兴银粤个抵借字第390********1000号的《个人综合消费借款合同》，李加林提供其所有的位于佛山市顺德区*********************号房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等。抵押权人实现债权的费用均包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、差旅费、电讯费、抵押物处置费、过户费等。上述房屋已办理抵押登记。兴业银行顺德支行依约发放了贷款，李加林和洪英自2019年10月10日起没有按合同约定偿还借款本息，兴业银行顺德支行向李加林和洪英发出《提前到期通知书》，告知李加林和洪英宣布合同《个人综合消费借款合同》于2019年11月25日提前到期，通知书于2019年12月4日到达李加林和洪英。兴业银行顺德支行委托广东品明律师事务所代为提起诉讼，支出律师费8000元。以上事实，还有本案开庭笔录在案佐证。本院认为，原告与两被告签订的《个人综合消费借款合同》和《个人借款抵押合同》合法有效，应受法律保护，当事人应按合同约定履行各自的义务。两被告借款后不按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告向两被告发出《提前到期通知书》宣布《个人综合消费借款合同》提前到期，是解除合同的意思表示，《个人综合消费借款合同》于2019年12月4日解除。原告请求两被告还本付息有理，本院予以支持。借款合同约定借款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮15%，按年调整。但因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，两被告没有与原告就贷款定价基准转换成贷款市场报价利率进行协商，原告于2020年2月29日发布公告通知客户将统一办理商业性个人住房贷款客户的定价基准利率转换，转换后贷款的加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，从转换时点至第一个重定价日，执行的利率水平等于原合同最后的执行利率水平。原合同最近的执行利率为年利率4.9%下浮15%即年利率4.165%。暂计至2019年12月9日，两被告共欠贷款本金355370.41元、利息3596.44元、罚息83.47元、复利18.67元。原告要求之后的利息参照合同约定的罚息利率即年利率6.2475%（4.165%×1.5）计算合理，本院予以支持。关于复利。合同对收取复利有明确约定，故本院对复利的请求予以支持，以借款期内计收的正常利息3596.44元作为基数。原告在本案中主张的利息（包含罚息、复利）以不超过年利率24%为限。关于违约金，因为合同已约定了罚息、复利，已有惩罚性质，原告再主张违约金是双倍惩罚，本院不予支持。关于律师服务费。《个人综合消费借款合同》和《个人借款抵押合同》均约定抵押担保范围包括律师费等实现债权的费用，原告支出律师费8000元合理，两被告应予承担。两被告以其所有的坐落于佛山市顺德区*********************号房屋提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押行为具有法律效力，原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，优先受偿范围为《个人借款抵押合同》约定的担保范围，即包括借款本金、利息（含罚息、复利）、抵押权人实现债权的费用等。原告请求对抵押物享有优先受偿权有理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李加林、洪英应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司佛山顺德支行清偿贷款本金355370.41元、利息3596.44元、罚息83.47元、复利18.67元（利息、罚息、复利暂计至2019年12月9日，之后利息按年利率6.2475%计算至实际清偿之日止，以3596.44为基数按年利率6.2475%计收复利，利息、罚息、复利总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收）；二、被告李加林、洪英应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司佛山顺德支行赔偿律师费8000元；三、原告兴业银行股份有限公司佛山顺德支行就被告李加林、洪英上述第一、二项债务对坐落于佛山市顺德区*********************号房屋（房地产他项权证号为粤***********号）折价或者拍卖、变卖所得价款在其所约定的担保范围内享有优先受偿权；四、驳回原告兴业银行股份有限公司佛山顺德支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8062.07元、保全费2774.02元，合计10836.09元（原告兴业银行股份有限公司佛山顺德支行已预交），由原告兴业银行股份有限公司佛山顺德支行负担2043.09元，被告李加林、洪英共同负担8793元（被告李加林、洪英径向原告兴业银行股份有限公司佛山顺德支行支付，本院不另作退收）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  宁瑞红人民陪审员  麦燕红人民陪审员  简颖坚二〇二〇年九月二十九日书 记 员  梁秀雯