广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初24244号原告：中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行，住所地广东省佛山市顺德区大良碧鉴路**。负责人：李伟聪。委托诉讼代理人：陈继用，男，1973年10月17日出生，汉族，系该公司员工。委托诉讼代理人：罗德鸿，男，1985年11月30日出生，汉族，系该公司员工。被告：周琼，女，1991年4月15日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区**********，公民身份号码********。原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行诉被告周琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案受理后，依法适用简易程序于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈继用、罗德鸿，被告周琼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告归还借款本金620400.63元及利息（暂计至2020年7月1日的正常利息为11942.37元、罚息138.06元、复利143.5元，从2020年7月2日起以620400.63元为基数，按目前执行年利率4.655%上浮50%的利率计算逾期利息，以12223.93元为基数，按目前执行年利率4.655%上浮50%的利率计算复利，均计至实际清偿之日止）；2.原告对被告位于佛山市顺德区************房屋（以下简称：******房屋）在抵押担保范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告因购买******的房产向原告申请个人购置住房贷款，双方于2015年5月6日签订编号为A：[住房]字[佛山分]行[顺德]支行[2015]年[**]号的《个人购房借款/担保合同》，借款合同约定被告向原告借款738000元，借款期限为20年。合同履行期内如连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，并宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告如未按照约定的时间还款，原告有权对逾期贷款按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按《个人购房借款/担保合同》第四条约定的利率基础上加收50%确定。《个人购房借款/担保合同》第十八条、第十九条约定，两被告将上述房产抵押给原告，作为借款担保并办理抵押登记，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。上述合同签订后，双方就上述房产办理了抵押登记，不动产登记证明号：粤（2016）顺德区不动产证明第******号。原告依约于2015年5月6日发放了贷款。截至2020年7月1日止，被告已连续5个付款期未按时向原告偿还借款本息。原告曾多次向被告催收，要求其偿还欠款本息，但被告拒不偿还。被告对原告的起诉无异议。原告围绕诉讼请求提交了个人购房借款/担保合同、个人贷款合同变更协议、个人贷款借据、发放凭证、同意抵押声明、不动产登记证明、房地产权证、欠款情况表、个人逾期贷款催收函、催收照片、个人贷款提前到期及还款通知书等证据，被告对证据无异议，经审查，原告提交的证据来源及形式均合法，客观真实，与本案有关联，本院对证据予以确认并佐证在卷。被告没有提提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年5月6日，原被告双方签订合同编号为A：[住房]字[佛山分]行[顺德]支行[2015]年[****]号的《个人购房借款/担保合同》及《中国工商银行个人贷款合同变更协议》，约定：被告向原告借款738000元用于被告购买******房屋，借款期限为20年，采用按月等额本息法还款，利率按贷款发放时中国人民银行同期同类贷款利率下浮5%的标准执行，合同履行期内被告如连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，并宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告如未按照约定的时间还款，原告有权对逾期贷款按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按《个人购房借款/担保合同》约定的在按中国人民银行同期同类贷款利率下浮5%的利率基础上加收50%确定；被告将案涉房产抵押给原告，作为借款担保并办理抵押登记，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用等。上述合同签订后，原被告双方办理了案涉房产抵押登记，原告取得编号为：粤（2016）顺德区不动产证明第******号的不动产登记证明。原告于2015年5月6日向被告发放了贷款738000元。被告从2020年3月1日开始，被告连续5期未按约向原告偿还借款本息，截至2020年7月1日，尚欠原告借款本金620400.63元、正常利息11942.37元及根据合同约定产生的罚息138.06元、复利143.5元。本院认为，案涉《个人购房借款/担保合同》及《中国工商银行个人贷款合同变更协议》系双方当事人真实意思表示，对缔约双方具有约束力，双方均应按照合同约定履行各自的义务。根据合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期。截至2020年7月1日，被告已连续5期未按时足额偿还贷款本息，构成违约，故原告要求宣布借款提前到期并要求被告提前偿还全部借款本息，其主张符合合同约定，因此原告主张借款本金620400.63元，合理有据，应予支持。关于利息的计算，由于被告未按合同约定支付本息，构成违约，应当承担违约责任，按合同约定：借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，逾期罚息利率按中国人民银行同期同类贷款利率下浮5%利率基础上加收50%确定。现原告主张利息按年利率4.655%上浮50%即年利率6.9825%的标准计算，因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率(LPR)，减点数值为以原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限（LPR）的差值[即原合同最近的执行年利率4.655%（4.9%×0.95=4.655%）-2019年12月发布的相应期限LPR利率4.8%=差值-0.145%（减14.5个基点）]。截至2020年7月1日，被告尚欠原告正常利息11942.37元、罚息138.06元、复利143.5元，应向原告偿还，从2020年7月2日起分别以所欠本金620400.63元、利息12080.43元（正常利息11942.37元+罚息138.06元）为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率减14.5个基点再上浮50%计算利息至实际清偿之日止。被告以涉案房屋向原告提供抵押担保并办理了抵押登记手续，现被告逾期还款，构成违约，原告有权行使其抵押权，因此原告要求对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十九条的规定，判决如下：一、被告周琼于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行偿还借款620400.63元及利息（利息计算方式：计至2020年7月1日的利息11942.37元、罚息138.06元、复利143.5元；从2020年7月2日起分别以所欠本金620400.63元、利息12080.43元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率减14.5个基点再上浮50%计算利息至实际清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行就本判决确定的被告周琼的债务对位于佛山市顺德区**********的房屋[不动产权证号：粤（2016）顺德区不动产权第******号]折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为5063.13元，财产保全费为3683.12元，合计8746.25元（原告已预交），由被告周琼负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邓杏华二〇二〇年十月二十日书记员  黄 筠