四川省绵阳高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0792民初1556号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚。 委托诉讼代理人：蔡佳佳，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 被告：唐旭东，男，汉族，生于1955年3月11日，住四川省三台县。 被告：杜玉华，女，汉族，生于1959年10月10日，住四川省三台县。 原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银公司”）诉被告唐旭东、杜玉华金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人蔡佳佳到庭参加诉讼。被告唐旭东、杜玉华经本院传票传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金49130.68元；2.判令被告支付原告利息及滞纳费（从2020年1月1日起计算至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按月利率2%计算）；3.判令原告对被告所有的位于四川省绵阳市三台县××镇××街××期××号楼××房屋以折价或者拍卖、变卖所得享有优先受偿权；4.判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实及理由：2017年8月18日，原告与二被告签订《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款100000元，贷款使用期限自实际放款日起60个月，贷款用途为装修；被告以其有权处分的位于四川省绵阳市三台县××镇××街××期××号楼××房屋作为上述合同的担保；贷款执行固定利率制度，月利率1.085%；原告向被告收取贷款金额的2%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。2017年9月6日，原告向被告指定账户发放贷款100000元，但被告未按约还款。现原告特诉至法院，要求支持诉讼请求。 被告唐旭东、杜玉华未作答辩。 根据当事人的陈述以及对本案证据的审查确认，本院认定的事实如下：2017年8月17日，被告唐旭东、杜玉华因装修需要，向原告中银公司申请信用贷款。同日，被告杜玉华向原告中银公司出具《共同还款承诺书》一份，载明被告杜玉华同意与被告唐旭东共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用等。2017年8月18日，被告唐旭东与原告中银公司签订《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：1.被告唐旭东从原告处借款100000元，借款期限为60个月，约定贷款利率为固定月利率1.085%，每月等额本息还款；2.被告唐旭东愿意以其有权处分的位于四川省绵阳市三台县××镇××街××期××号楼××房屋作为本合约的担保，担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费），担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；……本合约履行期限届满，被告唐旭东未能清偿债务，原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权；……抵押期间内，发生下列情况之一，原告有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约下贷款或提前收回本合约项下已发放的贷款本息费：……被告唐旭东未按约定履行还款义务；3.原告向被告唐旭东收取贷款金额的2%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取…..原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等。收费标准以公司公布的《业务规则》为准；4.有下列事件之一构成或视为被告在本合约项下违约：……未按期归还贷款本息；……出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：……降低或停用被告唐旭东消费金融额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款……终止或解除本合约，全部、部分终止或解除原告与被告之间的其他合约措施；5.本合约的终止或解除不影响原、被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告唐旭东逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。 原告中银公司向被告唐旭东出具《“新易贷-乐享贷”告客户书》载明，原告对逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。被告唐旭东在上述客户书上签字。 合同签订后，原告于2017年9月6日实际向被告发放贷款100000元，并扣除了手续费2000元。合同签订后的初期，被告尚能按期还款。2020年1月1日起，被告开始未按期足额归还贷款本息。截止庭审辩论终结前，被告尚欠借款本金51712.83元。2020年1月1日以后，被告支付了利息3081元。 另查明，2017年8月29日，原告中银公司与被告唐旭东办理了房屋抵押登记手续[川（2017）三台县不动产证明第XX号]，登记的债权数额为100000元，债权履行起止期为2017年8月23日至2022年8月23日。 本院认为：原告与被告唐旭东签订的《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款抵押申请和使用合约》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告中银公司依约发放了贷款，但被告未按约偿还借款本息的行为，已构成违约，其应当归还原告下余的贷款本息。原告中银公司在贷款发放前收取贷款金额的2%作为贷款手续费的行为变相减少借款人支配和使用的本金数额,与《中华人民共和国合同法》第二百条规定的预先在借款本金中扣除利息的行为并无实质上的差异,此款及利息应从借款本金中扣除。故对原告请求其支付下欠贷款本金49130.68元的理由成立，本院应予以支持。 关于原告主张的利息及滞纳费的问题。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”第三十二条：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”之规定，被告唐旭东还应当向原告支付以下欠本金为基数从2020年1月1日起至款付清之日止按2020年8月20日全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍的标准一并计算的利息和滞纳费，被告已支付该期间利息3081元应予以扣除。 关于被告杜玉华是否承担责任的问题。被告杜玉华向原告中银公司出具《共同还款承诺书》自愿与被告唐旭东共同承担还款责任，且该债务发生在二被告夫妻关系存续期间，贷款用于家庭装修，故该债务应视为被告唐旭东、杜玉华的夫妻共同债务。 关于优先受偿权的问题。被告唐旭东将其名下位于四川省绵阳市三台县××镇××街××期××号楼××房屋为涉案的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押担保合法有效。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告中银公司作为抵押权人，请求确认就以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款享有优先受偿权，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、第一百一十四条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十二条，中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下： 一、被告唐旭东、杜玉华在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金49130.68元及利息（利息计算方法为：以尚余借款本金为基数，按2020年8月20日全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍为标准，从2020年1月1日起计算至款付清之日止，计算的利息应扣除3081元）； 二、原告中银消费金融有限公司对被告唐旭东所有的位于四川省绵阳市三台县××镇××街××期××号楼××房屋［川（2017）三台县不动产证明第XXX号］以折价或拍卖、变卖所得价款在本判决确定的限额内享有优先受偿权； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费555元，由被告唐旭东、杜玉华承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审 判 员 赵均均 二〇二〇年十月二十七日 书记员代 丹 悦