广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初23583号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路**，统一社会信用代码91440606X17660013K。负责人：陈曦，职务：行长。委托诉讼代理人：都平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯科，广东诺臣律师事务所律师。被告：郭光荣，男，1975年1月3日出生，瑶族，住广西平乐县。被告：杨美玉，女，1976年11月2日出生，汉族，住广西荔浦县。原告中国银行股份有限公司顺德分行（以下简称中国银行顺德分行）与被告郭光荣、杨美玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日受理后，依法适用简易程序，于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人都平到庭参加诉讼，被告郭光荣、杨美玉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告清偿《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（编号：JK201**********645号）项下房贷欠款共计572352.40元（暂计至2020年7月15日，其中本金539563.58元，利息31138.85元，罚息1649.97元），从2020年7月16日起至欠款全部还清之日止以本金539563.58元及利息31138.85元之和570702.43元为基数按2019年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加132.5个基点再上浮50%计算罚息；2.判令两被告向原告支付本案律师费22000元；3.判令原告对依法处分被告提供的位于佛山市顺德区均安镇均安社区*民委员会（不动产权证书号：1XXXXXXXX9）房的价款享有优先受偿权，优先受偿权范围包含本金、利息、罚息、诉讼费、律师费等费用；4.判令由两被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：原告与两被告于2018年1月5日签订《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（编号：JK201**********645号），该合同约定：原告向两被告提供贷款550000元，用于购买位于：佛山市顺德区均安镇均安社区*民委员会（不动产权证书号：1XXXXXXXX9）房。贷款期限为300个月；借款利率采用浮动利率，每12个月为一个浮动周期，还款周期为一个月，还款方式为等额本息还款。两被告以其贷款所购房产为原告债权提供房产抵押担保，抵押担保范围包括合同项下借款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。若被告逾期还款，原告有权按照按合同约定的贷款利率上浮50%计收罚息。若被告出现未按期归还贷款本息或应支付的其他费用即构成或视为上述合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下贷款本息全部提前到期、终止或解除上述合同、要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用、依法及上述合同约定对抵押房屋行使抵押权、原告认为必要的其他措施。合同签订后，原告依约发放了上述贷款,并对上述房屋办理了抵押登记，抵押权人为原告。截止2020年7月16日两被告已经逾期十一期未还，且多次催收未果，这已经严重影响了原告的合法权益。原告认为，被告未按约定偿还借款，已经构成合同所约定的违约可提前收回已发放借款的情形，被告应向原告偿还所诉金额，且原告对处分两被告提供的抵押房产的价款享有优先受偿权。同时中国人民银行自2019年8月20日起取消基准利率这一标准，实行LPR利率，根据人行〔2019〕第30号公告内容，换算成5年期以上LPR利率为：2019年12月20日公布实施的5年期以上LPR为4.8%，本案合同执行年利率为6.125%（年利率上浮25%，即为6.125%），差值为：原执行利率6.125%-LPR利率4.8%=差值1.325%（需要加132.5个基点），罚息利率为该换算后的利率再上浮50%。综上所述，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法利益。被告郭光荣、杨美玉未到庭参加诉讼，未作答辩，亦未提供证据，视为其自动放弃质证和抗辩的权利。原告围绕其诉讼主张，向本院提交了原告营业执照复印件一份、金融许可证复印件一份、负责人身份证明书一份、两被告身份证复印件各一份、《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》及补充协议复印件各一份、不动产登记证明复印件一份、中国银行借款借据复印件一份、欠款清单一份、民事委托代理合同复印件一份、律师费发票复印件一份等证据。经审核，原告提交的上述证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，故本院均予以采信并在卷佐证。根据采信的证据，本院对原告起诉的事实部分予以确认，在此不再重复叙述。另查明如下事实：1.原告在2020年7月16日向两被告送达《提前到期通知书》并于2020年7月22日退回邮件，因两被告签订了《文书送达地址确认书》，该日视为上述文书的送达之日；2.案涉合同签订时借款利率采用浮动利率并下浮10%，每12个月为一个浮动周期，参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，现自2019年8月20日实行全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率；因被告违约，原告根据合同取消借款利率下浮，罚息利率为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加132.5个基点再上浮50%计收;3.原告委托广东诺臣律师事务所处理本案债权追收，签订的的委托诉讼协议约定的律师费为22000元。本院认为，本案的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》系被告郭光荣、杨美玉与原告中国银行顺德分行在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。贷款合同签订后，原告依约向两被告发放贷款550000元，已充分履行合同义务，两被告亦应按合同约定履行己方义务，按期还本付息。截止至起诉之日，被告郭光荣、杨美玉已经未能按期支付多期贷款本息，显属违约，根据合同约定，原告有权宣布案涉贷款全部提前到期并按合同约定收取相应的利息、罚息。原告已在2020年7月22日向两被告送达提前到期收到贷款的通知。截止至2020年7月15日，两被告尚欠贷款本金为539563.58元、利息31138.85元、罚息1649.97元，原告主张此后继续以尚欠贷款本金和利息之和为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加132.5个基点再上浮50%计收罚息至实际清偿完毕之日止，理据充分，本院予以支持。但利息、罚息均是被告使用资金的成本及违约成本，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，应以原告同时主张的利息、罚息自2019年9月4日起总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予计收。关于原告主张的律师费问题，由于《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》明确约定“出现前款规定的违约事件，……要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失”，且原告确实委托代理人处理本案债权的追收，故原告主张两被告承担律师费，理据充分，本院予以支持。但根据诉讼标的额、案件难易程度及原告委托诉讼代理人所呈现的工作量，本院酌定两被告应当负担的律师费为3000元，原告主张超过部分，本院不予支持。被告郭光荣以位于佛山市顺德区均安镇均安社区*民委员会（不动产权证书号：1XXXXXXXX9）的房产为本案借款提供担保，并办理了抵押登记，原告有权就该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款作为第一顺位的抵押权人优先受偿，受偿的范围包括案涉合同项下的借款本金、利息、罚息、律师费、诉讼费等费用。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭光荣、杨美玉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行清偿贷款本金539563.58及利息31138.85元、罚息（计算方式：截止至2020年7月15日为1649.97元，从2020年7月16日起以尚欠贷款本金和利息之和为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加132.5个基点再上浮50%计收罚息至实际清偿完毕之日），但前述利息及罚息从2019年9月4日起合计以不超过年利率24%为限，超过部分不予支持；二、被告郭光荣、杨美玉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行支付律师费3000元；三、原告中国银行股份有限公司顺德分行对于被告郭光荣提供抵押的位于佛山市顺德区均安镇均安社区*民委员会（不动产权证书号：1XXXXXXXX9）的房产折价或者拍卖、变卖后所得的款项在上述第一、二项债权范围内享有第一顺位的优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4871.76元、保全费3491.76元，合计8363.52元（原告已预交），由被告郭光荣、杨美玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  黄业龙二〇二〇年十月二十八日书记员  黄金源冯伟康