河南省舞钢市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0481民初2364号原告：窦九香，女，1976年3月21日出生，汉族，住舞钢市。委托诉讼代理人：宋天义，河南首位律师事务所律师。被告：张朝伟，男，1970年12月22日出生，汉族，住舞钢市。原告窦九香与被告张朝伟不当得利纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告窦九香及其委托诉讼代理人宋天义、被告张朝伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。窦九香向本院提出诉讼请求：判令张朝伟返还窦九香不当得利壹拾玖万元（190000元），利息99482元及自2018年8月1日起以未归还借款本金为基数按逾期借款月利率17.055‰支付利息至借款偿还完毕之日止，共计289482元，并由张朝伟承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年9月18日，张朝伟利用自己是银行工作人员的便利条件冒充窦九香的名义向河南省农村信用社（农商银行）杨庄支行借贷款19万元，然后，将19万元分5笔打入自己的账户。该借款期限为一年，该贷款到期以后，不能按期还本付息，窦九香对以上事实完全不知情。2019年3月1日河南舞钢农村商业银行股份有限公司以窦九香借款19万元逾期未归还向舞钢市人民法院提起诉讼。舞钢市人民法院民事判决书（2019）豫0481民初594号，判令窦九香归还该贷款。二审过程中，窦九香方知该笔贷款是经张朝伟的手从银行借出19万元，直接打入窦九香的账户，同日，张朝伟分5笔转移到个人账户中。窦九香自始至终没有见到该19万元贷款，该贷款依法应归窦九香所有，在窦九香完全不知情的情况下，张朝伟全部据为已有，其行为依法构成不当得利。为维护自身合法权益，故诉至法院。张朝伟辩称，19万元转入自己卡中属实，但并不是不当得利。将19万元转入自己卡中是因为2014年6月13日窦九香在舞钢农商行杨庄支行借贷20万元，贷款到期后，2015年9月10日自己借款替窦九香归还了贷款本息。2015年9月18日，窦九香重新在舞钢农商行杨庄支行借贷19万元，用于归还自己替窦九香还的贷款本息，19万转入自己卡上是窦九香向自己还的钱，并非不当得利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月13日，窦九香由王瑞卿、曹会昌提供担保在舞钢市农村信用社合作联社杨庄信用社借款20万元，并签订《最高额个人借款合同》、《最高额保证合同》、《担保承诺书》，约定：贷款账号为12×××15，借款用途为养羊，借款期限自2014年6月13日至2015年6月13日，借款月利率11.37‰，逾期利率17.055‰，保证方式为连带责任保证。借款合同签订后，舞钢市农村信用社合作联社杨庄信用社以自主支付的方式向窦九香62×××00的账户上发放贷款20万元。窦九香丈夫王顺祥在借款人配偶承诺书上签字，知晓并同意窦九香贷款20万元。借款到期后，窦九香未偿还借款本息。2015年9月10日，张朝伟向沈来聚和陈桂梅借款，沈来聚从其河南省农村信用社62×××91账户分四次取款，分别为4万元、4万元、4万元、3万元共计15万元。陈桂梅从其河南省农村信用社62×××17账户中取款7万元，张朝伟向沈来聚和陈桂梅借款共计22万元。同日，河南省农村信用社贷款本金利息收回凭证显示，贷款户名为窦九香贷款账号为12×××15的银行账户先后归还利息23232.7元及本金20万元。2015年9月18日，窦九香由王瑞卿、窦彩、朱宝提供担保在舞钢市农村信用社合作联社杨庄信用社借款19万元，并签订《个人借款合同》、《保证合同》、《担保承诺书》，约定：借款用途为建房，借款期限自2015年9月18日至2016年9月18日，借款月利率11.37‰，逾期借款利率在原借款利率基础上上浮50%。保证方式为连带责任保证。借款合同签订后，舞钢市农村信用社合作联社杨庄信用社以自主支付的方式向窦九香62×××00的账户上发放贷款19万元。窦九香丈夫王顺祥在借款人配偶承诺书上签字，知晓并同意窦九香贷款19万元。2015年12月17日，经河南银监局批准，舞钢市农村信用社合作联社的名称变更为河南舞钢农村商业银行股份有限公司。后河南舞钢农村商业银行股份有限公司以窦九香、王顺祥、王瑞卿、窦彩、朱宝为被告诉至舞钢市人民法院，舞钢市人民法院作出（2019）豫0481民初594号民事判决书，判令窦九香、王顺祥于判决生效之日起十五日内偿还河南舞钢农村商业银行股份有限公司借款本金190000元、利息99482元及自2018年8月1日起以未归还借款本金为基数按逾期借款月利率17.055‰支付利息至借款偿还完毕，王瑞卿、窦彩、朱宝对上述借款本息承担连带偿还责任。上述文书作出后，窦九香不服并提起上诉，在平顶山中级人民法院审理过程中，张朝伟出具一份《关于窦九香贷款的情况说明》，内容为：窦九香在2014年6月13日在杨庄支行申请贷款20万元，期限1年，担保人王瑞卿、曹会昌。于2015年6月13日到期，贷款到期后经多次催收协商，于2015年9月10日由信贷员张朝伟出面借款陈桂梅现金22万元用于归还窦九香贷款本息，窦九香在2015年9月18号在杨庄支行重新借款19万元，分5笔转入张朝伟账户，下欠3万元由王瑞卿归还张朝伟。2019年12月3日平顶山市中级人民法院作出（2019）豫04民终3002号民事裁定书，准许窦九香撤回上诉。河南省农村信用社账户历史交易明细清单显示，2015年9月18日，账户名称为窦九香的账号62×××00转入放贷款19万元，同日，该银行账户向张朝伟名下62×××07的银行账户转账，五笔转账金额分别为4万元、4万元、4万元、4万元、3万元共计19万元。本院认为，窦九香和张朝伟均认可2015年9月18日打入窦九香银行账户的19万贷款由张朝伟转入自己名下的银行账户这一事实，本案的争议焦点在于，张朝伟将19万元贷款转入自己的银行账户是否有法律依据，其行为是否构成不当得利。本案中，窦九香于2014年和2015年先后两次从舞钢市农村信用社合作联社杨庄信用社（后更名为“河南舞钢农村商业银行股份有限公司”）贷款20万元和19万元，2014年借贷金额为20万元的贷款到期后，窦九香没有向银行还本付息。张朝伟称是其向沈来聚、陈桂梅借款共计22万元，替窦九香还本付息共计223232.7元。张朝伟提供的2015年9月10日河南省农村信用社沈来聚和陈桂梅的个人业务交易单显示，沈来聚名下62×××91账号的四笔现金取款交易的时间分别为2015年9月10日16：07：19、16:08:07、16:09:11、16:09:50，陈桂梅名下62×××17账号的现金取款交易时间为2015年9月10日16:12:21。河南省农村信用社贷款本金利息回收凭证显示贷款户名为窦九香的贷款账号12×××15于2015年9月10日16:13:44归还利息23232.7元，16:14:30归还贷款本金20万元。从沈来聚、陈桂梅银行账户取现时间和窦九香银行账户还本付息的时间上来看，具有衔接性，因此，可以推定2014年窦九香20万元最高额个人借款到期后，2015年9月10日由张朝伟替窦九香还本付息。对窦九香称其两次签订贷款合同时，贷款金额均为空白，其并不知道贷款金额分别为20万元和19万元的辩解，由于在空白合同上签字将会产生授权对方当事人补记合同部分内容的法律后果，在其签名真实的情况下，应当承担相应的法律责任。窦九香作为一个完全民事行为能力人，应当对自己从事的民事活动有正当充分的认识，并且两次贷款中窦九香丈夫王顺祥均在借款人配偶承诺书上签字，知晓并同意窦九香贷款金额。因此，无论是从个人角度还是从夫妻双方角度，对案涉贷款都是明知的。在银行已经向窦九香按照约定履行了借款义务后，窦九香应当按照诚实信用原则履行还款义务。因此，对于2014年和2015年的两笔银行贷款，窦九香均有还本付息的义务。张朝伟于2015年9月10日替窦九香还本付息223232.7元，窦九香向银行还本付息的义务随之消失，在张朝伟和窦九香之间产生新的债权债务关系。据张朝伟称窦九香于2015年9月18日重新贷款19万元的目的，就是为了向其偿还垫付的贷款本息，剩余的3万元由担保人王瑞卿向张朝伟偿还。从窦九香签署贷款合同及将银行卡和密码交给张朝伟的行为来看，窦九香对于贷款合同是知晓的，且将银行卡及密码交给张朝伟视为对张朝伟的授权，即窦九香默认用上述19万元贷款归还张朝伟。《中华人民共和国民法总则》第一百二十二条规定，因他人没有法律根据，取得不当利益，受损失的人有权请求其返还不当利益。因此，虽然2015年9月18日19万元贷款发放到窦九香62×××00账户后，张朝伟将19万元转入自己账户，但张朝伟系实现债权的行为，并非不当得利。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。窦九香提供的证据仅能证明2015年9月18日19万元的贷款到账后，被张朝伟分批转走的事实，无法证明张朝伟的转账行为系不当得利，因此对于窦九香的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：驳回窦九香的诉讼请求。案件受理费5642元，减半收取计2821元，由窦九香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日之内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  张红鸽二〇二〇年十月十九日法官助理王亚丹书记员李振纲附相关法律规定：《中华人民共和国民法总则》第一百二十二条因他人没有法律根据，取得不当利益，受损失的人有权请求其返还不当利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。