西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初8650号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市雁塔区。负责人：王晏蓉，该分行行长。委托诉讼代理人：庞珍，陕西嘉捷律师事务所律师。被告：何保林，男，汉族，1972年10月5日出生，住陕西省安塞县。被告：艾艳丽，女，汉族，1976年3月23日出生，住陕西省安塞县。被告：西安唐宫实业有限公司。住所地：西安市未央区。法定代表人：闫海军，系该公司总经理。委托诉讼代理人：高树清，男，汉族，1978年10月19日出生，住陕西省安塞县大沟渠，系该公司员工。被告：陕西金源投资控股集团有限公司。住所地：陕西省西安市碑林区。法定代表人：闫海军，系该公司总经理。委托诉讼代理人：武睿，女，汉族，1994年9月26日出生，住陕西省山阳县，系该公司员工。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称：招行西安分行）与被告何保林、艾艳丽、西安唐宫实业有限公司（以下简称：唐宫公司）、陕西金源投资控股集团有限公司（以下简称：金源公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》依法适用普通程序独任公开开庭进行了审理。原告招行西安分行之委托诉讼代理人庞珍、被告唐宫公司之委托诉讼代理人高树清、被告金源公司之委托诉讼代理人武睿均到庭参加了诉讼。被告何保林、艾艳丽经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院遂依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告招行西安分行诉称，2009年12月18日，四被告与原告签订《个人购房借款及担保合同》并约定原告向被告何保林提供贷款人民币46万元，期限240个月，自2009年12月18日至2029年12月18日，贷款执行年利率为5.049％，利率具体调整方式合同另有约定。被告西安唐宫实业有限公司、陕西金源投资控股集团有限公司就被告何保林的上述贷款向原告承担连带保证担保责任。合同签订后，原告足额向被告何保林发放了贷款。被告却未按照合同约定按期履行还本付息义务，其逾期还款的违约行为严重侵犯了原告权益，根据合同约定，原告现宣布合同提前到期要求收回全部贷款本息并要求被告承担原告因实现债权产生的全部费用；被告艾艳丽作为配偶应当承担贷款的共同偿还责任；两开发商应当按照约定承担连带保证担保责任。为维护原告合法权益，故诉至法院,请求依法判令：1、被告何保林、艾艳丽向原告偿还截止2019年6月28日借款本金309082.39元、利息6788.02元、复息98.31元、罚息170.42元，本息合计316139.14元，以及自2019年6月29日起至全部借款实际清偿完毕为止期间按照合同约定应由被告承担的利息、罚息。复息和原告为实现债权所产生的全部费用；2、被告西安唐宫实业有限公司、陕西金源投资控股集团有限公司就上述债务向原告承担连带偿还责任；3、被告承担本案诉讼等费用。被告何保林、艾艳丽未到庭参加诉讼,亦未提交任何书面答辩意见。被告唐宫公司、金源公司共同辩称，债权有借款人的房产作为担保，原告应该就物的担保实现债权，不足部分由保证人承担，保证人在承担责任后有权向被告何保林、艾艳丽追偿。《个人借款及担保合同》第33条系属格式条款，且在签订合同时原告并未向其释明，因此该条款不应当适用。经审理查明，2009年12月18日，原告招行西安分行（贷款人、抵押权人）与被告何保林（借款人、抵押人）、被告艾艳丽（抵押人）、被告唐宫公司（保证人）、被告金源公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款金额为460000元；贷款期限为240个月，自2009年12月18日起到2029年12月18日止，具体贷款期限以借款借据为准；本合同执行利率以中国人民银行公布的贷款基准利率5.94%为基础下浮15%，即为年利率5.049%，本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次期调整的方式进行调整；如借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额还款；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，债权人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用,要求保证人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务；被告唐宫公司、金源公司为被告何保林在本合同项下的债务承担连带保证责任；保证担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；保证期间自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止；保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。2010年1月15日，原告依约向被告何保林发放贷款460000元，借款期限自2010年1月15日至2030年1月15日,贷款执行年利率5.049%，扣款日为每月15日。根据原告提供的逾期账单显示：被告何保林自2017年1月15日起开始逾期，截至原告起诉之日已经连续逾期超过三个月。截至2019年6月28日，被告何保林尚欠原告借款本金309082.39元、利息6788.02元、复息98.31元、罚息170.42元，本息合计316139.14元。另查，被告何保林、艾艳丽系夫妻关系，二人于1996年6月5日登记结婚。以上事实有《个人购房借款及担保合同》、个人贷款借款借据、贷款账单、结婚证复印件及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告招行西安分行与被告何保林、被告艾艳丽、被告唐宫公司、被告金源公司签订的《个人购房借款及担保合同》，系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应当依约履行合同中约定的义务。合同签订后，原告已如约向被告何保林放款，被告何保林理应按照合同中的约定向原告偿付借款本息，但其未能按合同约定的期限偿还借款，构成违约，故原告要求被告何保林偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告艾艳丽与被告何保林系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，且被告艾艳丽对该笔债务系属知情，该笔贷款是二被告在夫妻关系存续期间购房所需，应属夫妻共同债务，故被告艾艳丽应当承担共同还款责任。《个人购房借款及担保合同》第33条约定：保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。原、被告均属公司，签署该合同时法律地位对等，该条款属于当事人对实现担保物权方式的自愿约定，不存在加重保证人责任、排除保证人主要权利的情形，该条款当属有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”被告唐宫公司、金源公司作为担保人，应当对被告何保林、艾艳丽的债务承担连带清偿责任，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、被告何保林、艾艳丽应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金309082.39元、利息6788.02元、复息98.31元、罚息170.42元，本息合计316139.14元（截至2019年6月28日），并按合同约定支付自2019年6月29日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告西安唐宫实业有限公司、陕西金源投资控股集团有限公司对本判决第一项被告何保林、艾艳丽的债务承担连带清偿责任，被告西安唐宫实业有限公司、陕西金源投资控股集团有限公司承担保证责任后，有权向被告何保林、艾艳丽追偿。本案案件受理费6042元、保全费2101元，由被告何保林、被告艾艳丽共同负担，被告西安唐宫实业有限公司、被告陕西金源投资控股集团有限公司承担连带责任。本案公告费600元由被告何保林、被告艾艳丽共同负担。上述费用因原告已预交，故四被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。审判员  孟元元二〇二〇年十月二十二日书记员  邢彤丹打印：相丽华校对：曹娅楠2020年月日送达20200113865319161000092055556197308288612124197308280613202004241210331861