广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初20785号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区环市东路**首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：吴健伟，广东穗智律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢秋燕，广东穗智律师事务所实习律师。被告：黎海生，男，1974年5月24日出生，汉族，住所广东省佛山市高明区。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告黎海生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的委托诉讼代理人吴健伟、卢秋燕到庭参加诉讼，被告黎海生经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人二手住房贷款合同》；2.被告结清贷款，向原告偿还本金297567.93元及至全部借款结清日的利息、罚息（利息按中国人民银行公布同期贷款基准利率计算，罚息按中国人民银行公布同期贷款基准利率加收50%计算,暂计至2020年5月1日的利息为5383.03元，暂计至2020年5月7日的罚息为150.63元；以后另计）；3.被告承担原告委托律师代理的律师费21000元；4.原告对登记在被告名下的位于佛山市南海区大沥镇豪美路联大一号楼203房的产权份额在拍卖、变卖或折价所得价款中优先受偿；5.本案的案件受理费、财产保全费由被告承担。事实和理由：被告在履行《个人二手住房贷款合同》出现违约，原告遂提起本案诉讼。被告无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人二手住房贷款合同》、借款借据、逾期未还款查询、不动产权证、民事委托代理合同、律师费发票、客户贷记回单及公告等证据。被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的上述证据予以确认，并认定事实如下：2017年7月21日，原告（贷款人、抵押权人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人二手住房贷款合同》（编号：JK2017200006086064），约定：贷款金额320000元，用于购买位于佛山市南海区大沥镇豪美路联大一号楼203房；贷款期限为240个月；贷款利率实行浮动利率，首次定价日为实际放款日，自实际放款日起，每经过一个合同约定的浮动周期，重新定价一次，重新定价日为下一个浮动周期的首日，即实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日；参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，首次定价日的贷款利率为定价日当日适用的参考利率，每12个月为一个浮动周期，重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率；如遇国家利率政策变化导致参考利率发生调整或取消，贷款人有权在法律及监管政策允许的范围内自行决定参考利率的变更事宜，贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用网点公告或其他贷款人认为合理的方式进行，如借款人不接受上述利率变更的，应在通知发布后及时向贷款人申请提前结清剩余贷款本息，否则将视为借款人接受上述利率变更；付息方式为按月付息，还款方式为每月等额本息还款；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，担保范围为合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等其他所有应付费用；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用的，构成违约，贷款人有权终止或解除合同，宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等。原告与被告就上述抵押房产办理了抵押登记手续，《不动产登记证明》载明：房屋坐落佛山市南海区大沥镇豪美路联大一号楼203房，权利人为原告，义务人为被告。合同签订后，原告依约向被告发放贷款320000元。被告借款后未按时还款，原告遂委托广东穗智律师事务所提起本案诉讼，并支付律师费21000元。本案起诉状副本于2020年9月8日送达被告。根据原告提交的逾期未还款查询单及原告当庭陈述，涉案借款首次放款日期为2017年10月1日，截至2020年9月23日，被告尚欠本金295806.04元、利息为7378.01元（截至2020年9月1日），罚息（含复利）为409元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经不再公布。中国人民银行于2019年12月28日发布了《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。2019年12月的五年期以上LPR为4.8%。2020年8月12日，原告发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，通知客户自2020年8月25日起根据中国人民银行的上述公告要求对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款批量转换为LPR定价。本院认为，涉案《个人二手住房贷款合同》是当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，致使原告的合同目的无法实现，故原告关于解除合同并要求被告偿还全部借款本金、利息、罚息（含复利）的诉讼请求合法合理，本院予以支持，本合同解除之日应为起诉状副本送达之日即2020年9月8日，利息、罚息（含复利）应按中国人民银行公告要求作相应调整，其中利息应计至合同解除之日止。具体在本案中，根据借款合同约定，现在合同执行利率为年利率4.9%（月利率4.083333‰），2019年12月20日的LPR为年利率4.8%，二者的差值为0.1%（一个基点等于0.01%），所以本案贷款利率从2020年10月1日起依据利率调整日（即每年10月1日）前一日的相应期限LPR加10基点，在每个利率调整日调整一次。关于律师费，上述合同约定原告因实现债权的费用由被告承担，原告也提供了与律师事务所签订的民事委托代理合同、律师费发票和转账凭证证明该笔费用已实际支付，被告应向原告支付律师费21000元。被告将其所有的佛山市南海区大沥镇豪美路联大一号楼203房抵押给原告作为偿还借款的担保，房管部门亦已出具了《不动产登记证明》，为上述抵押物办理了抵押登记，在被告不履行还款义务时，原告作为抵押权人有权以依法拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告黎海生签订的《个人二手住房贷款合同》（编号：JK2017200006086064）于2020年9月8日解除；二、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告黎海生向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行清偿借款本金295806.04元及利息、罚息（含复利）[暂计至2020年9月1日的利息为7378.01元，暂计至2020年9月23日的罚息（含复利）为409元；从2020年9月2日起至2020年9月8日止的利息以未到期的欠款本金为基数，按照《个人二手住房贷款合同》约定的标准计算；从2020年9月24日起的罚息以尚欠本金为基数、复利以截至2020年9月8日应付未付的利息为基数，均按照年利率4.9%上浮50%计算至2020年9月30日；从2020年10月1日起的罚息、复利按依据利率调整日（即每年10月1日）前一日的相应期限LPR加10基点再上浮50%计算至款项实际清偿日止，其中罚息不得计收复利]；三、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告黎海生向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行支付律师费21000元；四、如被告黎海生逾期不履行上述债务，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权以依法拍卖、变卖抵押物即佛山市南海区大沥镇豪美路联大一号楼203房的所得价款优先受偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3081元、财产保全费2141元，均由被告黎海生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十月二十一日书记员 陶诗雯法庭记录员王琼娜