江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4334号原告：中国工商银行股份有限公司赣州贡江支行，住所地：江西省赣州市章贡区水东镇虔东大道**“时间公园”**商铺**、202#、203#、223#。统一社会信用代码：913607008601986000。负责人：林宁，该支行行长。委托诉讼代理人：蔡国宝，男，1972年10月20日出生，汉族，该支行员工，住江西省赣州市章贡区，一般代理。被告：李强，男，1977年3月19日出生，汉族，住江西省赣州市章贡区。原告中国工商银行股份有限公司赣州贡江支行（以下简称为工行贡江支行）与被告李强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行贡江支行的委托诉讼代理人蔡国宝到庭参加诉讼，被告李强经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告工行贡江支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告之间签订的借款合同，并判令被告李强立即偿还原告贷款本金432575.61元；2、判令被告李强向原告支付积欠利息109305.31元（截止2020年4月27日），以及2020年4月28日起至本案全部借款本息实际履行完毕之日止的利息（按借款合同约定计算）；3、判令被告李强承担抵押担保责任，原告对位于赣州市章贡区抵押房产折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、本案所有实现债权及实现抵押权费用由被告承担。事实和理由：2009年12月被告李强因购房向原告工行贡江支行提出借款申请，原告依据《个人购房借款／担保合同》（编号为：Ａ［房］字［工］行［贡江］支行［2009］年［172］号）于2010年1月4日发放贷款470000元，贷款期限为30年，到期日为2040年1月4日，贷款利率为年利率4.158%；贷款以被告李强住房作抵押，抵押物位于赣州市章贡区，房产证号为赣房权证字第**，并于2009年12月29日在赣州市房地产管理局办理了抵押登记手续，他项权证号为赣房他字第××号。原告已全面履约，但被告未依约还款。截止2020年4月27日，被告李强尚欠原告贷款本金432575.61元，利息109305.31元（利息暂计至2020年4月27日）。经原告多次催款，被告一直未履行还款义务，遂起诉至法院。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：证据1、原告营业执照复印件、法定代表人身份证复印件及职务证明、被告身份证复印件、离婚证复印件、未婚声明、个人薪金收入证明、户口簿复印件、房产证复印件，证明原、被告的诉讼主体资格；证据2、《个人购房借款/担保合同》、抵押物清单、借款凭证、他项权证，证明被告与原告之间的借贷关系以及原告已经将借款发放给被告的事实以及原告取得抵押权的事实；证据3、本息清单，证明被告尚欠原告借款情况的事实。被告李强未答辩，也未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了上述证据，经庭审核实，本院认为原告提交的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李强（借款人）因购房向原告工行贡江支行（贷款人）提出借款申请，于2009年12月29日与原告签署《个人购房借款／担保合同》（编号：Ａ［房］字［工］行［贡江］支行［2009］年［172］号），合同约定贷款金额为470000元；贷款用途为购买／自建第一套住房，房屋坐落于赣州市章贡区；贷款期限为30年；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，据此确定年利率为4.158%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述确定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为该期最后一日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等；该合同所附《抵押物清单》记载抵押物为位于江西省赣州市章贡区（赣房房权证字第**）产。原、被告双方于2009年12月29日就上述抵押物办理了抵押登记。合同签订后，原告依约于2010年1月4日向被告一次性发放贷款47万元，但被告李强未依约还款，自2014年8月4日开始逾期。原告多次向被告催收未果，遂起诉至法院。另查明:本院通过公告送达方式向被告送达了应诉材料（含民事起诉状），视为送达日期为2020年7月26日。截止2020年7月26日，被告李强尚欠借款本金432575.61元、利息114768.51元。本院认为，原告工行贡江支行与被告李强签订的《个人购房借款／担保合同》系双方的真实意思表示，内容未违反法律规定，应确认合法、有效，对双方均具有法律约束力。原告提供借款后，被告李强未依约还款，符合合同约定的解除条件，被告应按约定立即归还本息。因原告未在起诉前发出解除通知，本案送达诉讼材料之日即视为被告收到解除通知。因此，应认定本案合同已于2020年7月26日解除。合同解除之前被告未支付的利息、复利应依约支付。合同解除后，被告未能及时归还的借款本金，应承担支付罚息的责任，对原告主张的利息、复利不再支持。被告以其所有的位于江西省赣州市章贡区房屋为本案贷款提供抵押担保，并就该房产办理了抵押登记，现原告在抵押担保期间要求对该房产行使抵押权的诉请，本院予以支持。关于原告主张本案所有实现债权及抵押权费用由被告承担的诉讼请求，因原告未提交证据证明实现债权及抵押权的具体费用及已经实际支出，本院对该诉讼请求不予支持。被告李强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司赣州贡江支行与被告李强签订的《个人购房借款/担保合同》已于2020年7月26日解除；二、由被告李强于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司赣州贡江支行贷款本金432575.61元；三、由被告李强于本判决生效之日起七日内支付原告中国工商银行股份有限公司赣州贡江支行利息114768.51元（截至2020年7月26日，合同解除前应付未付利息可按合同约定的逾期罚息利率计收复利），并支付自2020年7月27日起至清偿之日止的罚息（以432575.61元为基数，按合同约定的逾期罚息利率计算）；四、若被告李强未履行上述第二、三项给付义务，则原告中国工商银行股份有限公司赣州贡江支行有权就被告李强所有的位于江西省赣州市章贡区房屋（房产房产证号：赣房权证字第**）或拍卖、变卖所得价款在抵押权利价值范围内优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司赣州贡江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9593元，由被告李强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向江西省赣州市中级人民法院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。本案生效后（当事人提出上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判长  郭家春审判员  薛春娟审判员  赵盈慧二〇二〇年十月十日法官助理邹素珍书记员吴利萍