广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初6643号原告：中国工商银行股份有限公司广州西华路支行，住所地广州市荔湾区西华路**。负责人：孙**平，职务行长。委托诉讼代理人：梁钰雯，女，1972年9月21日出生，汉族，系该行职员。被告：韩健东，男，1985年12月17日出生，汉族，住广州市增城区。原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行与被告韩健东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行的委托诉讼代理人梁钰雯到庭参加了诉讼，被告韩健东经依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告韩健东签订的编号：452014145195《个人购房借款/担保合同》未履行部分；2.判令被告向原告偿还借款本金695450.86元及该笔借款至清还之日止的欠息(欠息包括利息、罚息和复利)，(暂计至2020年10月15日止为：20737.76元，自2020年10月16日起至编号：452014145195《个人购房借款/担保合同》解除前按合同约定的贷款利率计算利息，并按合同约定的罚息利率计算罚息和复利，合同解除之日起至实际清偿之日止按合同约定的罚息利率计收罚息和复利)；3.判令确认原告对被告提供的位于广州市增城区×××房的房产抵押物享有抵押权，被告不清偿上述第二项债务时，原告有权以依法处分该抵押物所得价款优先受偿；4.本案受理费和财产保全费由被告承担。事实和理由：原、被告于2015年1月7日签订了编号：452014145195《个人购房借款/担保合同》，合同中约定：贷款金额：76万元；贷款用途：只能用于购买位于广州市增城区×××房的物业。贷款为一次性全额发放，本金及贷款利息由被告按月分期偿还。贷款利率：年利率为6.15%，如遇人民银行利率调整则按有关规定作相应调整。合同项下的抵押物为该笔贷款提供担保，作为被告偿还贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和其他有关费用的保证。合同签订后，依法到有关部门办理了抵押登记备案，取得抵押登记证明书。借款合同签订后，原告依约向被告韩健东发放了贷款，同时根据被告韩健东的授权将款项划到被告指定的帐户（保利增城房地产开发有限公司）上，原告已依合同约定履行了义务。从2020年4月起至今，被告韩健东没有按合同约定按月分期偿还原告贷款本息，已出现连续的逾期记录7次、累计9次未按时足额偿还贷款本息。被告韩健东严重违反合同约定，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告有权提前终止合同，提前收回贷款本息，有权计收逾期罚息，未支付的罚息计收复息。现原告根据我国《合同法》、《担保法》等法律、法规的有关规定及三方签订的合同的约定，向贵院提起诉讼，请贵院依法判决，维护原告合法权益。被告韩健东未作答辩。原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行围绕诉讼请求依法提交了：1.身份资料，拟证明双方的诉讼主体资格；2.《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证，拟证明原、被告之间的抵押借款和承担连带保证责任关系；3.不动产登记证明，拟证明本案所涉房屋已办理合法有效的抵押登记手续；4.历史明细列表，拟证明被告欠款情况；5.提前款函、EMS邮递单，拟证明原告已通知被告应依合同约定履行义务，否则，原告提前收回全部货款；6.个人贷款借据余额信息，拟证明被告最新的欠款情况。被告韩健东对原告的诉讼请求未作出答辩，没有出庭对上述证据进行质证，亦无提出相反的证据材料予以反驳，上述证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法予以确认并在卷佐证。根据原告的上述证据及庭审情况，本院认定如下：2015年1月7日，被告韩健东（借款人、抵押人）与原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：452014145195）约定：原告向被告发放个人房屋抵押贷款76万元，用途为购买广州市增城区×××房，贷款期限为30年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定；被告将其所有的广州市增城区×××房的房屋用于贷款抵押；借款人授权贷款人以借款人的名义将贷款划入案外人保利增城房地产开发有限公司的工行账户36×××77；借款人按月等额本息还款法（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款每月还款额＝〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）还款月数〕/〔（1＋月利率）还款月数－1〕；借款人指定其在中国工商银行开立的个人结算账户为还款账户：被告，账号62×××79；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息在约定贷款利率基础上加收50％确定；借款人连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、付息及其他费用；解除本合同；贷款的担保方式为抵押等。该合同附件《抵押物清单》载明：抵押人为被告，抵押物地址为广州市增城区×××房。被告以借款人、抵押人的名义在《个人借款/担保合同》签名确认。2018年7月10日，原告与被告一同到广州市国土资源和规划委员会办理了广州市增城区×××房的抵押登记手续，并取得了该房的他项权证。合同签订后，原告依约于2015年1月8日为被告发放了76万元贷款，被告签署《个人借款凭证》确认：借款到期日为2045年1月8日，借款当期执行年利率6.15％，逾期年利率9.225％，还款方式为按月等额本息。但被告从2020年4月起至今已出现连续的逾期记录7次，累计9次未按时足额偿还贷款本息的情形，截至2020年10月15日止，被告尚欠原告贷款本金695450.86元及相应利息、罚息、复利共计20737.76元。本院认为：原告与被告签订的《个人借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，内容没有违反法律法规禁止性强制性规定，合同依法成立有效，双方当事人应严格履行合同义务。被告没有依照《个人借款/担保合同》约定的期限还款付息，已构成违约，现原告要求解除《个人借款/担保合同》，其诉求符合合同约定条款，本院予以支持。被告应立即归还尚欠原告的借款本金695450.86元给原告，并向原告支付相应利息、罚息、复利至欠款实际清偿之日止。被告将其所有的广州市增城区×××房抵押给原告，作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记，原告依法享有抵押物的抵押权，故被告不履行还款义务时，原告有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。被告韩健东经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行与被告韩健东于2015年1月7日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：452014145195）；二、被告韩健东于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行清偿截止至2020年10月15日的贷款本金695450.86元和利息、罚息、复利共20737.76元（自2020年10月16日起，利息、罚息、复利以实际欠款额为本金，按合同约定的方式及标准计至欠款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；三、被告韩健东不履行上述第二项判决时，原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行有权以被告韩健东名下的广州市增城区×××房折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5700元、保全费4320元，均由被告韩健东负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 涂 君二〇二〇年十月十六日书记员 梁又千黄凯旋