吉林省辽源市龙山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0402民初1067号 原告中国银行股份有限公司辽源分行。 负责人李升学，行长。 诉讼代理人吕宏，该行信用卡贷款风险监督主管。 诉讼代理人毕精华，吉林达信律师事务所律师。 被告夏丹，女，汉族，1981年8月25日生，住辽源市。 原告中国银行股份有限公司辽源分行诉被告夏丹借款合同纠纷一案，向本院提起民事诉讼。本院受理后，向被告送达了起诉状副本及应诉通知书、举证通知书。依法适用简易程序，于2020年9月17日公开开庭审理了本案，原告中国银行股份有限公司辽源分行的诉讼代理人吕宏、毕精华，被告夏丹到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 中国银行股份有限公司辽源分行向本院提出诉讼请求:1、请求判令被告夏丹偿还借款本息50,482.33元（利息计算到2020年7月1日止，后续利息按合同约定计算到全部还清日止），2、由被告承担诉讼费。事实和理由：被告夏丹在2017年3月向原告申请办理一张长城欧亚信用卡信用卡金卡，“卡号为×××”额度4.5万元；2017年9月又向原告申请办理一张长城银联白金信用卡，“卡号为×××”额度4.5万元。持卡人夏丹在2020年1月份开始欠款，目前两张信用卡处于长期逾期状态，截止2020年7月7日分别逾期95天和150天，两张卡累计欠款本息共计50,482.33元，其中拖欠本金合计43,994.80元，拖欠利息3，060.73元，费用3,426.80元。期间我行曾多次对其进行催收，没有还款，故提起民事诉讼， 夏丹辩称，1、原告称答辩人于2017年3月、2017年9月向原告申请办理两张信用卡，一张为长城欧亚信用卡金卡，一张为长城银联白金信用卡。原告诉请判令答辩人立即偿还借款本息50，482.33元，需拿出该两张信用卡由申请人亲笔签名的申请表副表及领用合约原件。2、原告诉请判令答辩人立即偿还借款本息50，482.33元，应出示该笔款项的组成部分及利息计算方法。3、原告诉请第一项，请求偿还的是借款本息，及后续利息按合同约定计算到还清日止，但是事实与理由部分，又说答辩人拖欠利息3，060.73元，费用3，426.80元，明显前后矛盾与事实不符。不知道原告所说的费用是什么，没有合同约定的费用，法院不应予以支持。4、原告陈述答辩人的两张信用卡截止2020年7月7日分别逾期95天和150余天，答辩人拖欠本金合计43，994.80元，本息合计50，482.33元，实际年利率远超24%，这么高的利率没有法律依据。5、即便双方有合同约定，依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。综上，原告要求答辩人承担借款本息50，482.33元，不应得到全部支持。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 中国银行股份有限公司辽源分行当庭提供证据： 申办信用卡档案材料一组，证实被告在2011年12月7日向原告申办信用卡并提交了身份证复印件等相应资料，被告符合申办条件，原告为被告办理了信用卡。 中国银行关于对部分信用卡服务项目的公告，证实原告对滞纳金调整为还款违约金进行了公告，时间2016年9月27日。 信用卡客服系统截屏复印件10页，证实被告申办的信用卡以及信用卡额度升级的相关情况。 卡号为×××、×××历史交易查询记录（18页）、汇总明细（1页），证实夏丹使用两张信用卡消费及欠款明细。 被告夏丹当庭未提供证据。 夏丹对原告提供的证据1有异议，辩称未在信用卡申请表签字，因为没有签字，对真实性、合法性、关联性有异议，签订的申请表无法证明收取违约金有合法依据；对原告提供证据2有异议，辩称《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2016年4月15日发布）第三条违约金和服务费用明确规定了，收取信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还行为，发卡机构应与持卡人通过协商约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，原告的公告不能代替双方的协议约定；对原告提供的证据3中的消费记录无异议，对汇总明细有异议，辩称违约金没有合同及法律依据。 本院对以下证据予以确认：原告提交的证据，客观、真实反映了案件的事实、证据来源合法，符合证据的法定形式，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 夏丹向中国银行股份有限公司辽源分行申领中国银行信用卡，夏丹签字的信用卡申请表背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，夏丹在信用卡申请中声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》上第三条“利息和收费”约定：18.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易，从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。19.甲方使用信用卡所发生的的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。中国银行股份有限公司辽源分行经过审查后，于2017年2月14日向夏丹发放了一张卡号为×××的长城欧亚信用卡金卡、于2017年9月24日向夏丹发放了一张卡号为×××的长城银联白金信用卡。截至2020年9月15日，夏丹透支×××长城欧亚信用卡本金为9，840.81元、利息为632.140元、应收费用656.900元(还款违约金)，合计为11,129.850元；透支×××长城银联白金信用卡本金为34,153.990元、利息为3，876.330元、应收费用为4，945.300元(还款违约金)，合计为42，975.620元；两张卡累计欠款本金合计43,994.80元，拖欠利息4,508.47元，应收费用5，602.20元(还款违约金)。中国银行股份有限公司辽源分行经过催收，夏丹未偿还上述款项。中国银行股份有限公司辽源分行于2020年8月5日向本院提起本案诉讼，提出如前的诉讼请求。 另查明，中国银行股份有限公司于2016年9月27日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”编号不变，收费标准不变，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金最低还款额未还部分的5%收取。 本院认为，原告中国银行股份有限公司辽源分行与被告夏丹所达成的信用卡业务是双方意思的真实表示，合法有效，双方应严格按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定行使权力并履行义务。本案中，夏丹分别于2017年2月14日和2017年9月24日与原告签订信用卡领用合约，该合约明确约定：“甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金”。夏丹持信用卡透支消费后，未在约定期限内归还透支消费款项，根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及夏丹在该信用卡申请表上签字声明，夏丹应承担违约的民事责任。夏丹辩称未在信用卡申请表上签字的辩解，理由不充分，本院不予采纳。中国银行股份有限公司辽源分行主张夏丹偿还欠款本金和利息、违约金的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”，作为金融机构在贷款业务中执行的资金融通利率标准也不应突破该合理范围，故原告中国银行股份有限公司辽源分行要求被告夏丹偿还透支利息及违约金的诉讼请求，也应以年利率24%为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下： 一、被告夏丹于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司辽源分行欠款本金43,994.80元。 二、被告夏丹于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司辽源分行偿还欠款利息和违约金（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算，具体数额以原告中国银行股份有限公司辽源分行信用卡中心计算机信息支付系统确定的数额为准，但金额总和不得超过年利率24%）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费531.00元、保全费620.00元，由被告夏丹承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽源市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  王晓平 二〇二〇年十月二十七日 书记员  刘金晟