福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初1057号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路**。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 委托诉讼代理人：潘修远，男。 被告：黄章杨，男，1977年2月1日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：黄伯灶，男，1974年12月24日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商行）与被告黄章杨、黄伯灶信用卡纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年9月2日公开开庭进行审理，原告南平农商行的委托诉讼代理人胡桂丹到庭参加诉讼，被告黄章杨、黄伯灶经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商行向本院提出诉讼请求：1.黄章杨归还南平农商行福万通普惠金融卡透支本金9809.77元、利息956.94元、违约金433.17元，合计11199.88元（利息、违约金暂计算至2017年11月21日，之后利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）。2.判令黄伯灶对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年4月8日，黄章杨在南平农商行申请办理福万通普惠金融卡,黄章杨填写了《福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》）,同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡的领用合约》（以下简称《领用合约》）,并签署了名字。南平农商行还与黄伯灶签订了《普惠金融卡担保协议》（以下简称《担保协议》），黄伯灶自愿为黄章杨申办的信用卡承担连带保证责任。依照黄章杨的申请,南平农商行核准并向黄章杨发放了卡号为6228××××4104福万通普惠金融卡,卡片授信额度为10000元。账单日为每月21日,还款日为每月15日。卡片发放后,黄章杨多次透支消费，于2017年3月21日起,一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2017年11月21日，黄章杨尚欠福万通普惠卡本金9809.77元、利息956.94元、违约金433.17元，合计11199.88元。南平农商行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益,请求人民法院判如所请。 黄章杨、黄伯灶未作答辩。 南平农商行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：《申请表》〔附《领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）〕、《南平农商银行普惠金融（百合）卡调查审查审批表》、《普惠金融（百合）卡使用须知》（以下简称《使用须知》）、《告知书》、《担保协议》、交易明细、系统生成的账户信息截图各一份。本院认为，黄章杨、黄伯灶未到庭参加诉讼，亦未提交书面质证意见及证据材料，视为其自愿放弃质证、举证权利。南平农商行提交的上述证据具有真实性、合法性，与本案事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月8日，黄章杨在南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《申请表》（附《领用合约》及《章程》），并在《申请表》及《使用须知》、《告知书》落款处签署名字，表示已充分了解并清楚知晓普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《领用合约》、《章程》、《使用须知》相关主要内容：申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；若到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低还款额包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；卡片有效期限最长为3年；申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，南平农商行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且南平农商行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。透支月利率为12‰；若连续逾期2期或累计逾期3期，则利率调整为日万分之5。同日，南平农商行与黄伯灶签订《普惠金融卡担保协议》，相关主要内容：黄伯灶自愿为黄章杨申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，担保范围为黄章杨因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。依照黄章杨的申请，南平农商行核准并向黄章杨发放了卡号为6228××××4104的普惠金融卡，卡片授信额度10000元,账单日为每月21日，还款日为每月15日,卡片到期日2019年4月。卡片发放后，黄章杨多次透支消费，黄章杨于2017年3月21日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截至2017年11月21日，黄章杨尚欠福万通普惠金融卡透支本金9809.77元、利息956.94元、违约金433.17元，合计11199.88元。南平农商行多次催讨无果。 本院认为，黄章杨在南平农商行申请办理信用卡并开卡消费，双方成立信用卡合同关系。《领用合约》、《担保协议》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，《领用合约》、《担保协议》、《章程》、《使用须知》条款对签订双方具有法律约束力。黄章杨未按约按期还款，构成违约，南平农商行有权要求黄章杨按合同约定清偿欠款本息及违约金。黄伯灶自愿为黄章杨申领的信用卡发生的债务承担连带保证责任，保证期间为该信用卡项下债务履行期限届满之日（即卡片有效期限日2019年4月）起两年即至2021年4月，南平农商行于2020年3月25日提起本案诉讼，尚在黄伯灶保证期间，南平农商行有权要求黄伯灶对黄章杨的债务承担连带清偿责任。故南平农商行要求黄章杨归还透支本金9809.77元、利息956.94元、违约金433.17元，合计11199.88元(利息、违约金暂计算至2017年11月21日，之后利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）、黄伯灶承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，黄伯灶承担保证责任后，有权向黄章杨追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄章杨应于本判决生效之日起十日内一次性支付福建南平农村商业银行股份有限公司透支本金9809.77元、利息956.94元、违约金433.17元，合计11199.88元（利息及违约金暂计算至2017年11月21日，之后利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）； 二、黄伯灶对本判决第一项所确定的黄章杨的债务承担连带清偿责任。黄伯灶承担保证责任后有权向黄章杨追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费79.9元，公告费560元，由黄章杨、黄伯灶负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  方晓红 人民陪审员  廖其兵 人民陪审员  张丽丽 二〇二〇年十月二十二日 法官 助理  陈冬晴 书 记 员  何佳曦 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 主动履行生效法律文书提示 一、具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：南平市延平区人民法院 开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行 账号：9050××××4965 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 二、生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 三、履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。