北京市平谷区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0117民初3278号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街**。负责人：洪粮钢，总经理。委托诉讼代理人：开佰达，北京论法律师事务所律师。委托诉讼代理人：隗思明，北京论法律师事务所律师。被告：王思桥，男，1985年6月20日出生，汉族，户籍地北京市平谷区。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保宁波市分公司）与被告王思桥保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。人保宁波市分公司的委托诉讼代理人隗思明到庭参加诉讼。王思桥经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。人保宁波市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令王思桥向人保宁波市分公司支付赔偿款303833.30元。2、判令王思桥赔偿人保宁波市分公司的经济损失。（计算方式为：以303833.30元为基数，自2017年9月21日起至2019年8月19日止按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算的利息，303833.30×4.35%÷360×688=25258.68元，并自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息至款项付清之日止）。暂计329091.98元。3、本案诉讼费用由王思桥承担。事实和理由：2017年6月16日，王思桥通过由广东网金控股股份有限公司（以下简称广东网金公司）开发并运营的“宁波银行直销银行”投融资平台，向周某、董某等五人借款300000元。双方通过网络页面点击确认的方式签订的《借款协议》第二条约定：借入人王思桥向借出人周某、董某等五人借款300000元，年利率为5.0%，借款期限自2017年6月16日至2017年9月15日，该笔借款的还款方式为到期一次性还本付息。王思桥与上述借出人在签订《借款协议》的同时分别以网络页面点击确认的方式签订了《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》以及《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》。广东网金公司根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》第2.3条以及《借款协议》3.2.4条约定，自动决定人保宁波市分公司为王思桥借款提供保证保险，被保险人为周某、董某等借出人。因王思桥未按时归还借款本息，人保宁波市分公司作为保险人在接到广东网金公司保险赔偿申请后，于2017年9月21日通过银行转账方式支付了赔偿款303833.30元。同时，广东网金公司代被保险人向人保宁波市分公司出具了债权转让书。由于人保宁波市分公司支付保险赔偿金后，王思桥一直未偿还，经多次催讨无果，故根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，依法向王思桥追偿，恳请贵院维护人保宁波市分公司合法权益。王思桥未出庭，亦未答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院核实予以确认的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确定的证据，本院经审理认定事实如下：2017年6月16日，王思桥（借入人、融资人）与周某、董某、岑某、杨某、陈某（借出人、投资人）五人分别签订《借款协议》，金额分别为100000元、100000元、5000元、5000元、90000元，约定借款期间为2017年6月16日（起息日）至2017年9月15日（借款结束日），借款利率为年利率5.0%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360），借款用途为A4-购耐用消费品，还款方式为到期一次性还本付息。王思桥与借出人周某、董某、岑某、杨某、陈某在签订《借款协议》的同时分别以网络页面点击确认的方式签订了《直销银行投融资平台服务协议（2015001版/融资人版）》以及《直销银行投融资平台服务协议（2015001版/投资人版）》。广东网金公司根据《直销银行投融资平台服务协议（2015001版/融资人版）》第2.3条“本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。”和《直销银行投融资平台服务协议（2015001版/投资人版）》第2.3条“投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受。”以及《借款协议》3.2.4条“借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，广东网金公司（原广东优麦信息通讯股份有限公司）作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效”的约定，自主决定人保宁波市分公司为王思桥借款提供保证保险。2017年6月15日，人保宁波市分公司出具《借款合同履约保证保险2号保险单（抄件）》，该保单显示，投保人王思桥，被保险人周某，合同金额300000元，保险费率3‰，保险费232.93元，保险期间3个月，自2017年6月16日零时起至2017年9月15日二十四时止。《特别约定清单》载明：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户【户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行：宁波银行股份有限公司，账号：×】，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。本保单被保险人清单如下：周某，投资本金100000元，投资利息1277.77元；董某，投资本金100000元，投资利息1277.77元；岑某，投资本金5000元，投资利息63.88元；陈某，投资本金90000元，投资利息1150元；杨某，投资本金5000元，投资利息63.88元。2017年9月18日，广东网金公司出具《借贷关系证明》，载明：兹证明借款人（投保人）王思桥于2017年6月16日通过我司所运营的宁波银行投融资平台（以下称“平台”）进行互联网融资。平台上的合资格投资人（周某、董某、岑某、杨某、陈某）在平台融资项目（项目编码：优选投资项目[×]）下通过平台借款予王思桥。投资人、借款人分别与我司通过平台签订了服务协议，通过平台撮合，形成合法借贷关系。我司所运营平台已向第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）下达相关指令，于2017年6月16日将投资人借款支付至×借款人账户。2017年9月18日，广东网金公司出具《未还款证明》，载明：兹证明借款人（投保人）王思桥于2017年6月16日通过我司所运营的宁波银行投融资平台（以下称“平台”）进行互联网融资。平台上的合资格投资人（周某、董某、岑某、杨某、陈某）在平台融资项目（项目编码：优选投资项目[×]）下通过平台借款予王思桥。投资人、借款人分别与通过平台撮合，形成合法借贷关系。上述借款期限业已届满，截至2017年9月15日24时借款人仍未按期还款，尚欠借款本息合计303833.3元，其中本金300000元，利息3833.3元。2017年9月18日，人保宁波市分公司出具《保险出险通知书（兼索赔通知书）》，载明：保险险别：合同履约保证保险，被保险人：周某，保险期限：自2017年6月16日零时起至2017年9月15日二十四时止，保险金额：303833.3元，出险日期：2017年9月15日，出现情况说明：截至2017年9月15日24时止，融资人（投资人）王思桥因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目[×]）项下合计303833.3元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计303833.3元，并将上述款项支付至如下账户：户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行：宁波银行股份有限公司，账号：×，申请理赔金额303833.3元。落款处广东网金公司加盖公章。2017年9月18日，人保宁波市分公司出具《损失确认书》，载明：经中国人民保险公司宁波分公司查勘，被保险人确认，确定2017年9月15日因贷款到期未归还事故造成被保险人财产直接损失为303833.3元。分项情况如下：贷款本息损失303833.3元。上述财产直接损失的金额作为保险理赔的依据，但不是保险公司对损失的赔偿承诺。保险公司将根据双方订立的保险合同核定赔款。落款处广东网金公司加盖公章。2017年9月21日，人保宁波市分公司向×账户转账支付保险赔款303833.3元。2017年9月21日，广东网金公司向人保宁波市分公司出具《债权转让书》，载明：你公司签发的人保白领融合同履约保证保险第×号保险单所承保的投保人（融资人）为王思桥平台融资项目编号优选投资项目[×]的个人借款保证保险，保险金额为303833.3元，于2017年9月15日发生了保险条款规定的保险事故。鉴于贵公司已于2017年9月21日履行了保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不仅限于追偿权）转让给贵公司，并随时为你公司行使上述权利提供协助。我方保证在你公司赔付之前，没有与投保人（融资人）达成任何减免责任的约定，否则，你公司有权拒绝承担保险赔偿责任。落款处广东网金公司加盖公章。人保宁波市分公司取得代位求偿权后，因王思桥未履行还款义务，提起本案诉讼。本院认为，案外人周某等五人通过宁波银行直销银行投融资平台与王思桥达成投融资意向，并通过第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）将借款支付至王思桥的账户，上述行为均系各方真实意思表示，不违反法律法规，应属合法有效。王思桥因宁波银行直销银行投融资平台融资项目（优选投资项目[×]）为上述借款向人保宁波市分公司投保借款合同履约保证保险，人保宁波市分公司也同意承保并出具了保险单，双方之间的保证保险合同关系依法成立并生效。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，王思桥未按约定履行还款义务，导致保险事故的发生，人保宁波市分公司已依据保险合同约定向被保险人的代理人广东网金公司支付了保险赔款，故人保宁波市分公司有权在其赔偿金额范围内取得向王思桥追偿的权利。因此，人保宁波市分公司要求王思桥支付保险赔偿款303833.3元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。因王思桥未履行还款义务，对人保宁波市分公司造成了一定的利息损失，故对人保宁波市分公司要求王思桥支付利息的诉讼请求，本院予以支持。王思桥经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为自动放弃举证、质证、辩论等诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告王思桥于本判决生效后七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司赔偿款三十万三千八百三十三元三角及利息损失（利息以三十万三千八百三十三元三角为基数，自二〇一七年九月二十一日起至二〇一九年八月十九日止的利息按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算；自二〇一九年八月二十日起至实际付清之日止的利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。案件受理费六千二百三十六元，公告费五百六十元，均由被告王思桥负担（本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员 陈 军二〇二〇年十月九日书记员 王巧利