广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初6356号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广州市白云区广州大道北梅花园**梅花园商业广场首层******商铺。负责人：俞善文，行长。委托诉讼代理人：黄廉靖，广东正平天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁劲洋，广东正平天成律师事务所律师。被告：黄焜成，男，1986年7月13日出生，汉族，身份证住址广西桂平市，现下落不明。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告黄焜成金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员杨月琴独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的委托诉讼代理人黄廉靖、梁劲洋到庭参加了诉讼。被告黄焜成下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还贷款本金2254002.1元及截止至付清日的利息、罚息（截止至2020年8月24日的利息为121353.88元，欠付罚息包含复利合计5068.03元）；2.判令被告承担前期律师代理费8000元；3.判令原告对被告名下抵押物位于增城区××城街××大道××房的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.判令本案的案件受理费由被告承担。事实与理由：原告与被告签订借款合同，被告以其名下房产作为抵押，并办理了抵押登记，签约后，原告依约向被告发放了贷款2280000元。后被告未按照约定还款。按借款合同第11.1条、12.1.4条、第15条、专属条款第5条，被告应当偿还贷款本金、利息、罚息。被告黄焜成无答辩。经审理查明，2018年7月11日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为2280000元；购买坐落于增城区××城街××大道××房的房屋；本合同项下贷款期限为360个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按固定日浮动；借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在本合同约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其它费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；贷款人处分抵押财产所得价款，在支付实现债权的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务或按第16.13条约定的其他方式处理，剩余款项（如有）退还抵押人；《抵押物清单》显示抵押物权属证书及编号为粤（2018）广州市不动产权第10212054号，坐落为增城区××城街××大道××房，所有权归属为被告。2018年8月13日，原告、被告办理了增城区××城街××大道××房的抵押登记手续，不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第10205483号，抵押权人为原告。2018年10月22日，原告与被告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为被告，借款金额为2280000元，借款期限360个月（从2018年10月22日至2048年10月22日），年利率为5.39%，借款用途购房，还款方式等额本息。同日，原告向被告指定的被告账户发放贷款2280000元，放款单上载明正常利率5.39%，逾期利率为7.007%。2019年10月15日，原告与广东广大天成律师事务所签订《民事委托代理合同》，原告委托该所律师代理与本案被告金融借款合同纠纷一案，并支付律师费8000元。庭审中，原告表示，截止至2020年8月24日，被告尚欠本金2254002.1元及利息、罚息。原告表示被告自2019年9月开始出现逾期还款，故原告宣布合同提前到期。原告就此提交了个人信贷系统截图。另查明：本院于2020年6月11日以公告的方式向被告送达起诉状副本及开庭传票，经过60日即2020年8月10日视为送达。上述事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、抵押物清单、《借据》、个人贷款放款单、个人信贷系统截图、还款流水详情、不动产登记证明、《民事委托代理合同》、发票、网上银行电子回单及当事人陈述等证据证实。本院认为，原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方的真实意思表示，内容和形式合法，双方之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告发放了贷款，被告亦应依约履行还款义务。被告自2019年9月起未按约定按期足额偿还借款，现原告依据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求被告立即偿还全部借款本金2254002.1元具有事实及合同依据，本院予以支持。本院于2020年8月10日向被告送达本案民事起诉状及开庭传票，故原告宣告借款到期的通知实际上在2020年8月10日已经到达被告，被告未就此提出异议，因此应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日，原、被告双方之间就涉案《个人购房/购车借款及担保合同》产生的债权在2020年8月10日当天予以确定。对于涉案借款到期日前的利息、罚息（复利）可按照合同约定计算；对于涉案借款到期日后的利息，则应当参照合同约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。因被告为涉案借款提供了其名下位于增城区××城街××大道××房的房产作为担保，并办理了抵押登记。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。双方在合同中约定，合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、保管费、公告费、律师费等费用由被告承担。原告主张被告负担律师费8000元的损失，提供了民事委托代理合同、网上银行电子回单以及发票作为证据证实，符合双方合同约定，于法有据，本院予以支持。被告经本院公告传票传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告黄焜成向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行偿还借款本金2254002.1元并支付利息、罚息[截至2020年8月10日利息、罚息（复利）按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计付；自2020年8月11日起，利息参照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利]；二、于本判决生效之日起十日内，被告黄焜成向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行支付律师费8000元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行在本判决第一、二项债权范围内，对处分被告黄焜成名下位于增城区荔城街夏街大道197号A幢402房的房产所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费24932元，由被告黄焜成负担，并于本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  杨月琴二〇二〇年十月二十六日书记员  黄静雯