河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初2797号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道**。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：闫齐莉，女，1985年9月28日出生，汉族，住新乡市。被告：楚幸福，男，1987年7月17日出生，汉族，住新乡市。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡分公司）与被告闫齐莉、楚幸福保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡分公司委托诉讼代理人施文云，到庭参加了诉讼，被告闫齐莉、楚幸福经本院依照《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》相关规定合法送达后，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现本案已审理终结。原告财保新乡分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款27113元、逾期保费2266.44元；2、判令被告向原告支付违约金1292.70元（违约金以保险理赔款及保费之和29379.44元为基数，自2020年1月21日起按照年利率24%标准暂计至2020年3月27日，实际主张至款项还清之日止）；上述一、二项诉讼请求数额暂共计为30672.14元；3、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实和理由：2018年11月2日，被告闫齐莉与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签署个人担保借款合同，约定被告闫齐莉向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款37000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮50%。被告闫齐莉（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为618.12元，保费按月交付。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告闫齐莉发放了贷款，后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年1月21日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计27113元（包括本金26518.83元、利息570.28元、罚息23.89元）。被告闫齐莉尚欠保费2266.44元。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持，被告楚幸福作为被告闫齐莉的配偶，对本案债务应当承担共同还款责任。为维护原告合法权益，故诉至法院。被告闫齐莉、楚幸福在答辩期内未向法院提交书面答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据进行审查后，予以确认并在卷佐证。根据原告财保新乡分公司陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2018年10月31日，闫齐莉向财保新乡分公司投保个人信用贷款保证保险，财保新乡分公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为闫齐莉，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大淮河路支行），贷款金额为37000元，保险费为22252.32元，保险金额为41204.46元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.5001%（月），每月保险费为618.12元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2018年11月1日，闫齐莉出具《融资业务签字声明书》，主要载明：本声明书约定的送达地址、联系方式适用于提起诉讼后法院送达相关法律文书时使用。2018年11月2日，闫齐莉与光大淮河路支行签订《个人贷款合同》，合同主要约定：由闫齐莉向光大淮河路支行贷款37000元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月;本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%;借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率的基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起直至当期应付本息全部清偿之日止;若借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。之后，光大淮河路支行向闫齐莉发放贷款37000元，因闫齐莉2019年11月2日的该期借款未还，且已逾期超过80天，故财保新乡分公司按照保险合同的约定，于2020年1月21日向光大淮河路支行支付代偿款共计27113元，其中包含逾期借款本金26518.83元，利息570.28元、罚息23.89元。2020年1月22日，光大淮河路支行向财保新乡分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认其已收到上述赔偿款。庭审中，财保新乡分公司确认保险费于2020年1月21日停止计算，截至当日闫齐莉尚欠保费2266.44元。本院认为，财保新乡分公司与闫齐莉签订的保险合同以及闫齐莉与光大淮河路支行签订的《个人担保借款合同》，均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大淮河路支行依约向闫齐莉发放了贷款，闫齐莉逾期还款构成违约，光大淮河路支行有权要求闫齐莉向其支付全部借款本息。闫齐莉逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡分公司应当对保险事故发生时闫齐莉未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息）承担赔偿责任。现财保新乡分公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向闫齐莉追偿，财保代偿后，光大淮河路支行向其出具了《代偿债务与权益转让确认书》，显示代偿金额为27113元，故闫齐莉应向人保公司支付代偿款27113元。关于财保新乡分公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡分公司于2020年1月21日停止计算保险费，财保新乡分公司本案仅主张支付保险期间的保险费2266.44元，符合法律规定及合同约定，闫齐莉应当清偿保险期间的保险费2266.44元。关于财保新乡分公司要求闫齐莉支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，该约定过高，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，虽财保新乡分公司主动调降为按年利率24%计算，但本案并非民间借贷纠纷，不应简单适用关于民间借款利率的相关规定，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计收。关于楚幸福的责任承担问题，案涉借款系楚幸福与闫齐莉在夫妻关系存续期间用于生产生活所需所负的债务，但楚幸福未在合同上签字确认，财保新乡分公司亦未提交证据予以佐证，财保新乡分公司应承担举证不能的责任，故本院对财保新乡分公司主张楚幸福承担还款责任的诉请不予支持。对财保新乡分公司诉请的保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用，因原告并未提交相应的证据证明该部分费用已实际产生，故本院不予支持。综上所述，本院对财保新乡分公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、闫齐莉于本判决生效之起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付理赔款27113元、保险费2266.44元。二、闫齐莉于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以29379.44元为基数，并自2020年1月21日至实际清偿理赔款与保险费之日止，以日万分之五为标准继续支付）。三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费567元，由闫齐莉承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判长 张 健审判员 闫 雪审判员 宋静慧二〇二〇年十月十九日书记员 张 译