北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0115民初13924号原告：中国大地财产保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市西城区骡马市大街**楼**********208。负责人：齐小兵，总经理。委托诉讼代理人：林琪，北京市中友律师事务所律师。被告：李建松，男，汉族，1971年8月17日出生，住北京市大兴区。原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称：大地保险公司）与被告李建松保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地保险公司委托诉讼代理林琪及被告李建松均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地保险公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1.李建松给付大地保险公司支付理赔款171677.26元、逾期保费3980元，并给付相应违约金（违约金以175657.26元为基数，自2018年11月21日期按照年利率24%的标准计算至实际支付之日止）；2.本案诉讼费由李建松承担。事实和理由：2018年2月1日，李建松与北京光大银行股份有限公司北京学院路支行（以下简称：光大银行）签订《个人贷款合同》，约定：贷款金额为199000元，贷款期限为36个月，自2018年2月1日至2021年2月1日，借款年利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，首期贷款年利率6.65%，还款方式为每月等额还本付息。2018年1月25日，李建松作为投保人就该笔贷款向大地保险公司投保个人贷款保证保险，以光大银行为被保险人，与大地保险公司签订了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保险单载明：中国大地个人贷款保证保险为236611元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费每月2388元按时交纳，每月保费率为1.2%。2018年2月1日，光大银行根据贷款合同约定向李建松发放了199000元贷款，但自2018年9月1日开始李建松未按合同约定履行还款义务。根据保险合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。大地保险公司与2018年11月21日按照保险合同约定向被保险人光大银行进行理赔，理赔金额为171677.26元，光大银行向大地保险公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。同时，根据保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人需以尚欠全款款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。大地保险公司理赔后，多次向李建松催收，李建松始终不予偿还，故故大地保险公司诉至法院。李建松辩称，李建松的贷款当时是向大地保险公司申请的，但是贷款金额19.9万元和当时的申请是一致的，认可与大地保险公司之前签订了保险合同，大地保险公司主张的理赔款171677.26元，李建松同意支付，但是大地保险公司说如果调解的话可以不受逾期保费和违约金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法进行了举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年2月1日，李建松与光大银行签订《个人贷款合同》，约定：贷款金额为199000元，贷款期限为36个月，自2018年2月1日至2021年2月1日，借款年利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，首期贷款年利率6.65%，还款方式为每月等额还本付息。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日期则为当月末最后一天；李建松未按时足额还款即构成违约；李建松一旦发生违约事件，光大银行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费及律师费等），宣布形式或实现有关贷款的任何担保权利。同日，李建松作为投保人与大地保险公司签订编号为257100150100153312的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保险单载明：被保险人为光大银行，中国大地个人贷款保证保险为236611元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费每月2388元按时交纳，缴费日期为约定扣款之日，每月保费率为1.2%。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全款款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保期/30。2018年2月1日，光大银行根据贷款合同约定向李建松发放了199000元贷款。根据大地保险公司提交的消费信贷对账单，2018年3月1日李建松开始偿还第一期欠款，自2018年9月1日开始李建松未按合同约定履行还款义务。大地保险公司于2018年11月21日向光大银行进行理赔。根据大地保险公司提交的光大银行向其开具的《代偿债务与权益转让确认书》载明“投保人姓名：李建松；致：大地保险公司，贵公司个人贷款保证保险NO.PBLG201831171921000077保险单项下的代偿款171677.26元已于2018年11月21日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）的追偿的全部收益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。”根据大地保险公司提交的系统还款明细截图2018年3月1日至2018年8月1日，每月实还保费均为2388元；2018年9月1日，实还保费161.16元；2018年9月21日，实还保费0.21元；2018年11月1日，实还保费2226.63元；2018年11月1日，实还保费2388元。上述事实有大地保险公司提交的上述证据及其陈述意见在案佐证。本院认为：根据已查明的事实，李建松与光大银行订的《个人贷款合同》以及李建松与大地保险公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当如约履行。本案中，李建松未按照《个人贷款合同》约定按时足额偿还借款，发生逾期，大地保险公司依据保险单约定已经向光大银行代为偿还借款，根据《保险法》相关规定，大地保险公司在赔偿金额范围内代位行使被保险人光大银行对李建松请求赔偿的权利，故对于大地保险公司要求李建松偿还理赔款的诉讼请求，本院予以支持。根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》的约定以及大地保险公司提交的系统还款明细截图所显示的内容，2018年3月1日李建松支付第一期保费，根据合同约定的保险期间，第一期保费应为2018年2月份的保险费，因此本案的保险费用是下缴制。2018年3月1日至2018年8月1日，李建松均按时支付保费；2018年9月1日，实还保费161.37元，欠付保费2226.63元；2018年11月1日第一笔实还保费2226.63元，已经偿还了9月1日应缴纳的8月份保费；2018年11月1日第二笔实还保费2388元，应视为偿还了10月1日的应缴纳的9月份保费。因此至11月21日李建松的未付保费=已欠10月份保费2388元+11月份当期应付保费2388元*20/30=3980.00元。现李建松未向大地保险公司支付代偿款及逾期保费，其行为已构成违约，理应承担相应的违约责任。关于大地保险公司主张李建松支付违约金一节，结合本案实际情况，本院依法调整为自理赔之日2018年11月21日起至2019年8月19日，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计算，自2019年8月20日至实际支付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，判决如下：一、李建松于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司北京分公司理赔款171677.26元、逾期保费3980.00元，及相应的违约金（以175657.26元为基数，自2018年11月21日起至2019年8月19日，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计算；以175657.26元为基数，自2019年8月20日至实际支付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）；二、驳回中国大地财产保险股份有限公司北京分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1907元，由被告李建松负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员 马超雄二〇二〇年十月二十日法官助理 魏若男书 记 员 高梦璇