河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初3361号原告：焦作中旅银行股份有限公司。住所地：河南省焦作市迎宾路****1。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：闫佳佳，河南苗硕律师事务所律师。被告：河南中原凤凰文化投资有限公司。住所地：河南省郑州市金水区农业路******。法定代表人：张保东，董事长。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称中旅银行）与被告河南中原凤凰文化投资有限公司（以下简称凤凰文化公司）保证合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月16日公开开庭进行了审理。原告中旅银行的委托诉讼代理人闫佳佳，被告中原文化有限公司的法定代表人张保东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告凤凰文化公司立即支付原告借款本金2961773.63元及利息、罚息、复利（利息自2018年10月21日起以300万元为基数，按照年利率6.96%计算至2018年11月3日，从2018年11月4日以200万元为基数，按照年利率6.96%计算至2019年5月3日止；罚息以被告尚未返还的借款本金为基数自2018年11月3日起至被告清偿全部借款本金之日止，以年利率10.44%计收；复利以未按时支付的利息及罚息为基数，自2018年10月21日起至被告清偿全部借款利息、罚息之日止，以年利率10.44%计收）；截至2020年8月20日已累计产生的利息、罚息、复利共计583450.77元；合计金额暂为3545224.40元；2.判令被告承担本案的所有诉讼费用。事实和理由：原告与被告于2018年1月9日签订（2018）中旅银贷协字第000018号《房产抵押贷款业务合作协议》，协议约定：由被告向原告推荐房产抵押贷款客户，同时被告为其推荐的客户的全部贷款提供连带责任保证担保，为此原告与被告签订了（2018）中旅银最高保字第000018号《最高额保证合同》，合同明确了被告担保的债权是指原告与主合同债务人在2018年1月9日至2019年1月8日期间所签订的主合同而享有的一系列债权。担保的最高额为债权本金人民币2亿元整和相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权、担保权利等发生的一切费用和其他所有应付的费用之和。保证范围为主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用和其他所有应付的费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年，每一具体业务合同项下的保证期间单独计算。主合同债务人履行债务的期限以主合同约定为准。2018年3月4日，被告向原告推荐客户任民，拟贷款金额为350万元，并同意按照合同协议以及双方签订的编号为2018中旅银最保字第000018号《最高额保证合同》的约定承担合同义务。2018年5月4日，原告与借款人任民签订了2018中旅银个贷字第000078号《个人经营借款合同》，合同约定：任民在原告处借款300万元，用于购广告设备，借款期限为2018年5月4日至2019年5月3日，利率为固定年利率6.96%，还款方式为按月付息，计划还款，放款后第六个月还款100万元，到期结清。依据合同15.9条约定，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对借款人未按时支付的利息和罚息，依借款合同第5.5条规定，按逾期罚息利率计收复利。合同签订后，原告依约足额将借款本金发放给借款人任民，但任民却不守合同信用，未按约定足额支付借款利息，借款到期后，任民仍未清偿完毕借款本息，被告亦未承担担保责任。原告为维护己方的合法利益，特向人民法院提起诉讼。请人民法院依法判决。被告凤凰文化公司辩称，1.被告仅对债务人任民抵押财产拍卖、变卖所得价款原告享有优先受偿债权的额外部分承担保证责任。本案中，被担保的债权既有债务人任民对该债务提供的房产抵押以及占用范围内建设用地使用权抵押，又有被告提供最高额保证担保，且并未在《房地产抵押贷款业务合作协议》及《最高额保证合同》中约定实现债权的方式，因此，原告应先对任民抵押财产拍卖，变卖所得价款优先受偿实现债权。2.参照郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初18495号与（2020）豫0105民初17346号等金融借款合同案例，利息、罚息、复利以年利率15.4%为限，超过部分不应支持。根据原、被告的诉辩意见，本院归纳案件的争议焦点为：1.被告是否需要在债务人任民抵押财产拍卖变卖款项以外承担担保责任；2.原告主张的利息、罚息、复利等各项标准是否符合法律规定。原告中旅银行为支持自己的诉讼请求，在庭审中提交了下列证据：1.借款人任民身份证复印件，被告凤凰文化公司营业执照复印件各1份，证明被告的主体适格；2.借款合同、借据、单笔贷款账户明细、活期账户明细各1份，证明原告与借款人任民存在合法有效的借款合同关系，原告依据合同约定，履行了出借的义务，借款人任民应当按期归还原告借款本息并承担相应的违约责任；3.（2018）中旅银贷协字第000018号《房产抵押贷款业务合作协议》、（2018）中旅银最保字第000018号《最高额保证合同》、推荐函各1份，证明原告与被告凤凰文化公司签订合作协议，约定由被告凤凰文化公司向原告推荐房产抵押贷款客户，同时被告凤凰文化公司为其推荐的客户的全部贷款提供连带责任保证担保，并签订有最高额保证合同，被告凤凰文化公司应当为其推荐的客户任民的借款承担连带清偿责任；4.（2020）豫0802民初1221号民事判决书，证明借款人任民的该笔借款已经法院审理并且作出判决，该判决书已生效，任民仍未履行还款义务，担保人凤凰文化公司亦未承担还款责任。被告凤凰文化公司对原告提交的证据质证后，发表如下质证意见：对证据1、2的真实性无异议，但对证据2的证明目的有异议，利息、罚息、复利合计应以15.4%为限。对证据3的真实性无异议，对证明目的有异议，《房产抵押贷款业务合作协议》、《最高额保证合同》均未约定债权清偿的先后顺序。对证据4的真实性无异议，债务人本人为借款提供了房产抵押及房产使用权抵押，原告对此享有优先受偿权，被告仅对此以外的债务承担担保责任。被告凤凰文化公司未向法庭提交证据。本院对当事人提交的证据认定如下：原告提交的证据，被告凤凰文化公司对真实性均无异议，本院对证据的真实性予以确认。本院对本案事实认定如下：2018年1月9日，原告中旅银行（合作银行、甲方）与被告凤凰文化公司（助贷服务方、乙方）签订《房产抵押贷款业务合作协议》，编号为：2018中旅银贷协字第000018号。合同约定：在2018年1月9日至2019年1月8日止，就郑州市市区及郑州周边区域（上街区及新密市除外）在双方协商的2亿元助贷额度内，乙方接受甲方委托，由乙方自行协助甲方开展房产抵押贷款的全流程业务。乙方为推荐的全部贷款同时提供两种担保措施：1.无限连带保证责任：具体见双方签订的2018中旅银最保字第000018号《最高额保证合同》同所规定的主合同债务人为本协议项下乙方推荐的全部借款人；2.保证金质押担保。同日，被告凤凰文化公司（保证人、甲方）与原告中旅银行（债权人、乙方）签订了编号为2018中旅银最保字第000018号《最高额保证合同》，并向原告提交了任民的《推荐函》。《最高额保证合同》约定：为确保乙方与任民在2018年1月9日至2019年1月8日期间内连续发生的多笔债权的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人履行债务提供最高额保证担保，乙方同意接受甲方所提供的最高额保证担保。甲方在本合同项下担保的债权最高额限度为债权本金2亿元整和相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保权利等所发生的一切费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。甲方承诺：当主合同债务人不履行到期债务或发生约定的保证人承担保证责任的情形，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于主合同债务人和/或第三人提供物的担保、保证、保函、备用信用证等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任，无需事先行使其他担保权利（包括但不限于先行处置主合同债务人和/或第三人提供的物的担保）。《推荐函》载明：根据我公司于2018年1月9日与中旅银行签订的编号为（2018）中旅银贷协字第000018号《房产抵押贷款业务合作协议》，我公司特推荐客户任民（410711195708021031），客户拟申请借款金额350万元整，拟借款期限36个月，我公司确定已按照合作协议对上述客户拟向贵行申请的业务进行了全面调查，贵行审批通过后，就上述客户借款我公司同意按照合作协议及双方签订的编号为2018中旅银最保字第000018号《最高额保证合同》的约定承担合同义务。2018年5月4日，原告中旅银行（贷款人、乙方）与被告凤凰文化公司推荐的任民（借款人、甲方）签订了2018中旅银个贷字第000078号《个人经营借款合同》，合同约定：任民在原告处借款300万元，用于购广告设备，借款期限为2018年5月4日至2019年5月3日，利率为固定年利率6.96%，还款方式为按月付息，计划还款，放款后第六个月还款100万元，到期结清。依据合同15.9条约定，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对借款人未按时支付的利息和罚息，依据借款合同第5.5条规定，按逾期罚息利率计收复利。为担保债务的履行，原告与任民签订了2018中旅银最抵字第000078号《最高额抵押合同》，合同约定：将任民所有的位于郑州市金水区经三路66号1号楼2004号、2005号的两套房产及其占用范围内的建设用地使用权为本借款提供抵押担保，抵押担保范围包括债权本金300万元和相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用之和，并依法办理了豫（2018）郑州市不动产证明第0117364号他项权证书，房屋他项权利人为原告中旅银行。合同签订后，2018年5月4日，原告向任民发放贷款300万元，并出具个人借款凭证（借据），载明：金额为叁百万元整，利率（年）6.96%。任民在借款人落款处签字按印，原告在贷款人落款处加盖其个人业务信贷合同专用章。贷款发放后，被告于2018年11月3日偿还本金226.37元，于2018年11月20日偿还本金18000元、2018年12月19日偿还本金18000元、2018年12月20日偿还本金2000元。被告共偿还本金38226.37元。但任民自2018年10月21日起未按时、足额返还借款本息。截至2020年3月20日，任民共欠原告借款本金2961773.63元和利息、罚息、复利共计431699.58元未支付。原告于2020年4月21日向本院提起诉讼，主张任民偿还欠付借款本金、利息、罚息、复利，并就其本人抵押房产及其占用范围内的建设用地使用权在债权范围内享有优先受偿权。本院经审理后，于2020年6月28日作出（2020）豫0802民初1221号民事判决，判决如下：一、被告任民应于本判决生效之日起十日内偿还原告焦作中旅银行股份有限公司借款本金2961773.63元及利息、罚息、复利（1.利息自2018年10月21日以300万元为基数，按照年利率6.96%计算至2018年11月3日，从2018年11月4日以200万元为基数以年利率6.96%计算至2019年5月3日止；2.罚息以被告尚未返还的借款本金为基数，自2018年11月3日起至实际清偿完毕之日止，按照年利率6.96%的150%的标准计算；3.复利以被告应付未付的利息和罚息为基数，自2018年10月21日起至实际清偿完毕之日止，按照年利率6.96%的150%的标准计算）；二、原告焦作中旅银行股份有限公司对被告任民名下位于郑州市金水区经三路66号1号楼2004号、2005号的两套房产及其占用范围内的建设用地使用权（不动产证明号：豫（2018）郑州市不动产证明第0117364号）以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本判决第一项确定的债权范围享有优先受偿权；三、驳回原告焦作中旅银行股份有限公司的其他诉讼请求。判决生效后至今，任民未履行还款义务，被告凤凰文化公司未履行保证义务,故原告于2020年9月23日起诉至本院，形成本案纠纷。本院认为，本案系保证合同纠纷。原告中旅银行与被告凤凰文化公司签订的《房产抵押贷款业务合作协议》、《最高额保证合同》均系当事人的真实意思表示,不违反法律、行政法规的强制性规定,应属合法有效，缔约方均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告中旅银行根据被告凤凰文化公司的推荐向借款人任民发放了贷款，但任民却未按约偿还借款本息，且被告凤凰文化公司作为保证人提供的担保未超过保证期间，故原告主张被告凤凰文化公司按照《最高额保证合同》的约定对借款人任民欠付的借款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用承担连带保证责任，符合合同约定，本院予以支持。被告辩称原告主张的利息、罚息、复利应以年利率15.4%为限，但原告与任民签订的《个人经营借款合同》明确约定了利息、罚息及复利的计算标准，该合同主体合格，意思表示真实，亦不违反法律、行政法规的明确规定，应当依法认定为有效，且该合同已经生效判决予以确认，故被告的辩解意见不能成立，应以生效判决书的内容承担保证责任，原告主张超出部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条规定，判决如下：一、被告河南中原凤凰文化投资有限公司对原告焦作中旅银行股份有限公司对任民在（2020）豫0802民初1221号民事判决中享有的债权本息（借款本金2961773.63元；利息自2018年10月21日起以300万元为基数，按照年利率6.96%的标准计算至2018年11月3日，从2018年11月4日起以200万元为基数以年利率6.96%的标准计算至2019年5月3日止；罚息以尚未返还的借款本金为基数，自2018年11月3日起至实际清偿完毕之日止，按照年利率6.96%的150%的标准计算；复利以应付未付的利息和罚息为基数，自2018年10月21日起至实际清偿完毕之日止，按照年利率6.96%的150%的标准计算）在最高限额2亿元范围内承担连带保证责任；二、驳回原告焦作中旅银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35162元，由被告河南中原凤凰文化投资有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判长 原 琳审判员 程 明审判员 王文之二〇二〇年十月二十八日书记员 仝子越附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同,受法律保护。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。