广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初23963号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地：深圳市福田区莲花街道深南大道**招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码：9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：郑志丹，广东圣天平律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧妃妹，广东圣天平律师事务所实习律师。被告：侯静红，女，汉族。委托诉讼代理人：戴维，北京市炜衡（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：余庆环，北京市炜衡（深圳）律师事务所律师。被告：徐建民，男，汉族。原告招商银行股份有限公司深圳分行诉被告侯静红、徐建民金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用普通程序审判，于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郑志丹，被告侯静红及其委托诉讼代理人余庆环均到庭参加了诉讼，被告徐建民经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告侯静红向原告偿还《个人授信协议》及其项下《个人贷款借款合同》贷款2304406.34元，其中包括贷款本金2287401.3元、利息11961.37元、罚息5023.78元、复息19.89元（其中利息、罚息、复息暂计至2019年12月11日，之后按合同约定及中国人民银行规定的标准计至款项付清之日止），及支付被告侯静红在迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息；2、判决原告有权处分抵押物——福田区（深房地字第**），并对处置抵押物所得价款享有优先受偿权；3、被告徐建民对被告侯静红的上述债务承担连带责任；4、两被告承担本案的诉讼费用以及原告为实现权利而花费的其他必要费用（包括但不限于保全费、公告费、评估费等）。事实与理由：2014年11月27日原告与被告侯静红签订《个人授信协议》（以下简称“授信协议”）并约定：原告向被告侯静红提供可循环授信额度为355万元，授信期间自2014年11月25日起至2024年11月25日止。另，被告侯静红与原告签订《个人授信最高额抵押合同》，为担保上述债务的履行，被告侯静红自愿以其名下位于深圳市福田区（（深房地字第**房产抵押给原告并办理了抵押登记。2014年12月4日，原告与被告侯静红经协商签订了《个人贷款借款合同》，约定：被告侯静红向原告贷款355万元，该贷款只能用于流动资金周转；贷款期限60个月，即从2014年12月4日起至2019年12月4日，本合同执行利率以6%为基准利率，并在此基础上上浮20%，即实际执行利率为年利率7.2%。2014年12月4日，原告依约向被告侯静红发放了贷款。另，被告徐建民与原告签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，被告徐建明自愿为上述债务提供连带担保责任。按照协议约定个，两被告应当以自主月供-摊还期限的方式向原告偿还贷款本息，但截至2019年12月11日，两被告已到期未还款。虽经原告多次催收，未果。据此，原告为维护权益，特提起诉讼。被告侯静红辩称，对原告起诉主张的尚欠本金的数额没有异议，对原告主张的尚欠罚息和复息部分有异议，请求法庭核定。被告徐建民未到庭亦未答辩。经审理查明，2014年11月27日，原告与被告侯静红签订《个人授信协议》，约定：原告向被告侯静红提供可循环授信额度355万元，授信期间120个月，即从2014年11月25日至2024年11月25日。协议还约定，如授信申请人（被告侯静红）未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人（原告）有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。为担保上述合同的履行，被告侯静红还与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定被告侯静红自愿以其名下位于深圳市福田区房产（房地房地产证号：深房地字第**原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括原告根据授信协议向被告侯静红提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。2014年12月1日，双方就上述抵押办理了抵押登记，原告为抵押权人。被告徐建民向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿就被告侯静红与原告签订的《个人授信协议》项下原告向被告侯静红提供的贷款本金余额之和（最高限额为355万元）及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用提供担保。保证期间为自担保书生效之日起至《个人授信协议》项下的每笔贷款到期日另加两年。保证方式为连带责任保证担保。被告徐建民还承诺为担保授信申请人（被告侯静红）在《个人授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设定有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在《个人授信协议》项下的全部债务向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质押物，亦无需先行追索其他保证人。2014年11月27日，原告与被告侯静红签订《个人贷款借款合同》，约定，原告向被告侯静红提供贷款355万元，贷款期限60个月，即从2014年12月4日至2019年12月4日，合同贷款利率为年利率7.2%；还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。如借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人（原告）有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同还约定，借款人未按照合同约定足额偿还借款本息的，贷款人有权提前收回发放的贷款本息并要求支付相关费用。2014年12月4日，原告向被告侯静红发放了贷款355万元。但被告侯静红未按照合同约定偿还借款本息。依据原告提交的欠款明细显示，截至2019年12月11日，被告侯静红尚欠借款本金2287401.3元，利息11961.37元、罚息5023.78元、复息19.89元。庭审时，原告确认被告侯静红于2020年1月30日偿还借款本金10.71元。本院认为，原告与被告侯静红之间签订的《个人贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律效力。上述合同签订后，原告依约向被告侯静红发放了贷款，履行了放款义务。但被告侯静红未依照合同约定按时足额约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的违约责任。庭审时，原告确认被告侯静红于2020年1月30日偿还了贷款本金10.71元，被告侯静红亦确认上述欠款本金数额，故被告侯静红应向原告偿还借款本金2287390.59元。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定：逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。双方在《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》中“贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息”的约定，未超过上述规定保护范围，应予采纳。截至2019年12月11日，被告侯静红尚欠利息11961.37元、罚息5023.78元、复息19.89元。此后的罚息应以尚欠本金为基数；复息应以尚欠利息为基数，均按照合同约定的标准，计算至实际清偿之日止。原告超出上述范围部分请求，本院予以驳回。为担保上述合同的履行，被告侯静红自愿将其名下位于深圳市福田区房产（房地产房地产证号：深房地字第**给原告，并已办理了抵押登记，故原告对上述抵押物享有抵押权，并有权就依法处分抵押物所得价款优先受偿。被告徐建民向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿就被告侯静红的上述债务向原告提供连带责任保证担保，故其应对被告侯静红的上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告侯静红应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还本金以2287390.59元并支付相应的利息、罚息、复利（暂计至2019年12月11日，尚欠利息11961.37元、罚息5023.78元、复息19.89元，此后的罚息以尚欠本金为基数，复息以尚欠利息为基数，均按照合同约定的标准，计算至实际清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司深圳分行对被告侯静红名下位深圳市福田区房产（房地产证房地产证号：深房地字第**押权，并就依法处置抵押物所得款项享有优先受偿权；三、被告徐建民对被告侯静红在判项一中的付款义务承担连带清偿责任；四、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费25235.25元、保全费5000元（受理费、保全费已由原告预交），均由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马    翼二〇二〇年十月九日书记员 陈思杰（代）