广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初4796号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁分行，住所地广西壮族自治区南宁市青秀区民族大道**，统一社会信用代码：9145010389828087X4。 主要负责人：杨世亮，该行行长。 委托诉讼代理人：苏建庆，广西桂通律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢滨，广西桂通律师事务所律师。 被告：甘华，女，1980年11月9日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市江**。 被告：赖新新，男，1976年12月28日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市西乡塘区。 原告中国工商银行股份有限公司南宁分行（以下简称工行南宁分行）与被告甘华、赖新新金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年10月27日公开开庭审理了本案。原告工行南宁分行的诉讼代理人谢滨到庭参加诉讼。被告甘华、赖新新经公告送达开庭传票，均无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行南宁分行向本院提出诉讼请求：1、被告甘华立即偿还原告的借款本金333466.96元及利息（包括利息、罚息、复利，暂计至2019年7月31日利息为10006.85元，以后另计至本息结清之日止）；2、被告甘华承担原告为实现债权支出的一审阶段律师费用15956元；3、确认原告对抵押担保物（南宁市青秀区望园路某房屋）享有优先受偿权，并有权对该财产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、被告赖新新对被告甘华的以上债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：被告甘华、赖新新系夫妻关系，于2006年2月13日登记结婚。2009年7月10日，中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部（以下简称工行广西分行营业部、贷款人）与甘华（借款人、抵押人）及赖新新（抵押物共有人）签订了一份《个人借款／担保合同》，约定：贷款人根据甘华的申请向其发放个人房屋抵押贷款48万元用于购房，借款期限自2009年8月6日至2029年8月6日;借款利率为基准利率上浮20%执行，据此确定年利率为7.128%；贷款一次性发放至甘华指定账号，还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为合同约定借款利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，以及处分抵押物；贷款人为实现债权而产生的律师费、拍卖费等所有费用由借款人承担；甘华、赖新新自愿向贷款人提供南宁市青秀区望园路某房屋为该笔贷款作抵押，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，工行广西分行营业部于2009年8月6日向甘华发放贷款48万元，案涉房屋于2009年8月5日办理了抵押登记（他项权证号为邕房他证字第××号），记载房屋他项权利人为工行广西分行营业部。2011年甘华称产权证丢失，申请补办，遂于2011年11月9日重新办理抵押登记，他项权证号为邕房他证字第××号，记载房屋他项权利人为工行广西分行营业部。2018年3月8日，工行广西分行营业部经工商变更登记为原告工行南宁分行。合同履行中，甘华未依约还款，截至2019年7月31日已累计逾期12期，拖欠逾期本金11535.42元、利息10006.85元，已达合同约定的贷款提前到期的条件，贷款本金余额为333466.96元。原告多次催款未果。原告认为，甘华的行为已构成根本违约，故原告依据贷款合同的约定宣布贷款全部提前到期，并要求甘华归还全部尚未清偿的贷款本息，赔偿原告因诉讼而支付的律师费，原告有权就抵押房产优先受偿。因甘华违约，原告为实现该笔债权支出了律师费15956元。甘华与赖新新是夫妻关系，以上债务是夫妻共同债务。 被告甘华未作答辩。 被告赖新新未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。经审核: 1、原告提交的证据，除借据分段还款信息外，均系与书证原件核对无误的复印件，证据来源和形式符合法律规定，能够反映案件真实情况，与待证事实具有实质关系和证明价值，本院予以确认并在卷佐证； 2、原告提交的借据分段还款信息，系原告单方制作记录被告还款情况的明细表。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条第（二）项“人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任”的规定，被告未能提交依约还本付息的相关证据，应视其尚未完成反驳意义上主张依约按时还款的本证之举证责任，故应承担结果意义上的证明责任，应视被告未依约还款，据此，原告关于被告尚欠借款本息的主张成立。对原告提供借据分段还款信息所记载被告逾期期数及逾期本息金额、贷款本金余额本院依法予以采信。 上述证据足以证明原告主张的事实。因被告甘华、赖新新未能提供相反证据否定原告工行南宁分行主张的事实，本院对原告陈述的案件事实依法予以认定。 2020年6月10日，工行南宁分行以甘华、赖新新未按贷款合同约定归还本息构成违约为由向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求，形成本案诉讼。因两被告下落不明，本院依法于2020年10月10日将原告起诉状副本公告送达给两被告。 本院认为，工行广西分行营业部与被告甘华、赖新新签订的《个人借款/担保合同》，系缔约各方真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。甘华、赖新新系夫妻关系，甘华向工行广西分行营业部借款时，赖新新是知情的，且该笔贷款的用途明确为购房，并约定以南宁市青秀区望园路某房屋为该笔贷款提供抵押担保，甘华、赖新新在《个人借款/担保合同》上共同签字，足以证明该债务系基于夫妻双方共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，涉案借款为该两被告夫妻关系存续期间所负债务，应按夫妻共同债务处理。甘华、赖新新以上述房屋为工行广西分行营业部设定抵押权并办妥现房抵押形态的抵押登记，工行广西分行营业部的抵押权自办理抵押权登记时设立。因工行广西分行营业部已变更为原告工行南宁分行，故工行广西分行营业部在上述合同中的权利和义务依法应由原告承受。 一、关于原告是否有权宣布涉案贷款提前到期并要求两被告清偿全部贷款本息 根据《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条的规定，民事法律行为可以附条件。附生效条件的民事法律行为,自条件成就时生效。案涉《个人借款/担保合同》中关于被告未按期归还贷款本息原告有权宣布合同未偿还贷款全部提前到期的约定，应视为双方在合同中约定了附条件的合同变更条款,即当约定的条件成就时,还款期限由原定到期日变更为原告主张提前收回贷款之日。本案中,工行广西分行营业部依约发放贷款，履行了合同约定的义务。甘华在收取款项后未按期偿还，截至2019年7月31日已累计逾期12期，拖欠逾期本金11535.42元、利息10006.85元，已构成违约，符合合同约定的贷款提前到期的条件,原告工行南宁分行有权依照贷款合同的约定宣布贷款提前到期。 贷款宣布提前到期后，仅是原贷款合同中有关履行期限的条款发生变更，并不影响合同中有关金额、利息、罚息、支付结算方式等条款的效力，借款人仍需按约履行还款义务，还款行为也是基于有效的合同产生的合同内的义务。本案中，原告工行南宁分行以起诉宣布贷款提前到期，以起诉状副本送达甘华之日为贷款到期日。甘华、赖新新负有在提前到期日偿还借款本金及相应利息的义务。对工行南宁分行要求甘华、赖新新连带归还贷款本金333466.96元及相应利息本院予以支持。甘华、赖新新如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，依法应以抵押房产向工行南宁分行承担抵押担保责任，工行南宁分行有权就该抵押房产优先受偿。 二、关于宣布贷款提前到期的利息计算 贷款宣布提前到期后，所有未到期的贷款均视为已到期，即应当立即归还，如未归还，则自贷款提前到期日之次日起，以全部未还贷款本金为基数、按罚息利率计算逾期利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和中国人民银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％—50％；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，工行南宁分行关于“被宣布提前到期贷款的罚息利率为合同约定借款利率加收30%”的利率标准没有超出中国人民银行关于逾期贷款利率的上限。综上，对工行南宁分行关于利息的计算方式本院照准。 三、关于律师费 律师费作为工行南宁分行因甘华违约行为所遭受的损失，可以得到适当赔偿。原告要求被告甘华、赖新新承担原告为实现债权支出的一审阶段律师费用15956元，因《个人借款/担保合同》对律师费问题已有明确约定，工行南宁分行除委托代理合同、授权委托书外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，且该律师费数额亦符合广西律师服务收费标准，故对工行南宁分行要求被告甘华、赖新新清偿其为实现本案债权所支付一审阶段律师费的诉讼请求，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告甘华应归还原告中国工商银行股份有限公司南宁分行贷款本金333466.96元； 二、被告甘华应支付原告中国工商银行股份有限公司南宁分行利息[包括利息、罚息、复利，计算方法：1、至2019年7月31日止的利息为10006.85元；2、从2019年8月1日起至实际清偿之日止，以333466.96元为基数，计算方式和标准按《个人借款/担保合同》的约定计付]； 三、被告甘华应支付原告中国工商银行股份有限公司南宁分行为实现债权支出的一审阶段律师费用15956元； 四、被告赖新新对被告甘华的上述第一、二、三项债务向原告中国工商银行股份有限公司南宁分行承担连带清偿责任； 五、原告中国工商银行股份有限公司南宁分行对被告甘华、赖新新抵押的南宁市青秀区望园路某房屋（他项权证号为邕房他证字第××号）经协议折价或者拍卖、变卖后所得的价款有优先受偿权。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费6692元，由被告甘华、赖新新负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 王 坚 人民陪审员 何 贞 人民陪审员 李海岚 二〇二〇年十月二十七日 书 记 员 高文姬