文书内容重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初4083号原告：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区白岩路**，统一社会信用代码915001019079043150。负责人：李炳永，男，1976年2月1日出生，汉族，住重庆市渝**，该行行长。委托诉讼代理人：何泽蓉，重庆奎龙律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：刘少清，重庆奎龙律师事务所律师，一般代理。被告：黄永金，男，1988年2月4日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称农业银行万州分行)与被告黄永金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行万州分行的委托诉讼代理人何泽蓉到庭参加诉讼；被告黄永金经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况2016年9月9日，农业银行万州分行(贷款人)和黄永金（借款人，抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：黄永金向农业银行万州分行申请借款200000元，用于购买位于万州区××室的住房，期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%确定，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于调整后的次年1月1日调整。还款方法为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，对逾期借款自逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按合同约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人出现未按约按期足额偿还借款等违约情形时，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。2016年9月19日，农业银行万州分行出具借款凭证，载明：贷款金额200000元；借款日2016年9月19日，到期日2036年9月18日；借款年利率4.41%，逾期利率6.615%。二、担保合同关系成立情况上述《个人购房担保借款合同》约定：黄永金以所有的位于万州区××室房屋[产权证编号：渝(2016)万州区不动产权第××号]为上述债务提供抵押担保，担保范围为上述《个人购房担保借款合同》的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用。双方于2016年9月13日办理抵押登记。三、金融借款合同履行情况2016年9月19日，农业银行万州分行向黄永金发放贷款200000元，还款日为每月19日。黄永金在借款期内多次未按期还款。截至2020年9月29日尚欠本金178486.10元、利息6471.34元、罚息133.42元、复利159.04元，本息合计185249.90元。四、催收情况无。五、实现债权的费用支出情况农业银行万州分行产生案件受理费4005元。六、与本案相关的情况农业银行万州分行与黄永金在《个人购房担保借款合同》中约定贷款利率为在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮动一定比例执行，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。诉讼过程中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。七、农业银行万州分行的诉讼请求：1.判决黄永金立即偿还农业银行万州分行截至2020年9月29日的贷款本金178486.10元、利息6471.34元、罚息133.42元、复利159.04元；支付农业银行万州分行自2020年9月30日至贷款本息全部清偿之日止的罚息和复利(罚息以尚欠逾期本金178486.10元为基数，在合同约定执行利率基础上上浮50%计算，复利以应付未付利息6763.80元为基数，按合约约定执行利率计算)；2.判决黄永金承担律师费8719.60元、案件受理费；3.判决黄永金提供抵押担保的万州区××室房屋享有优先受偿权，农业银行万州分行有权对该房产进行折价或拍卖、变卖的价款优先偿还贷款本息；4.判决黄永金所欠农业银行万州分行贷款本息提前到期。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约，原告按合同约定主张《个人购房担保借款合同》提前到期，本院予以支持，同时认定该份合同于2020年9月29日到期。合同提前到期后，被告应立即偿还尚欠借款本息，故对原告要求被告立即偿还尚欠借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于复利，依据合同约定，复利的计算基数为借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息)，并应自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；原告主张以应付未付利息6763.80元为基数按照合同约定的借款执行利率计算系其对自身权利的合理处分，本院予以确认。关于贷款利率的定价基准问题，原、被告双方未能协商一致，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（五年期以上）为定价基准。关于原告实现债权费用的承担，原告主张其支出了律师费8719.60元，但并未举示相应的委托代理合同，也未举示支出律师费的票据，本院对原告该诉讼请求不予支持。关于抵押权，被告以其名下房屋为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权依法成立，对原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第五十一条、第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行与被告黄永金于2016年9月9日签订的《个人购房担保借款合同》于2020年9月29日提前到期；二、被告黄永金在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行借款本金178486.10元及截至2020年9月29日的利息6471.34元、罚息133.42元、复利159.04元，并支付自2020年9月30日起至付清之日的罚息和复利[罚息以178486.10元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率(五年期以上)下浮10%后上浮50%计算，复利以6763.80元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（五年期以上）下浮10%后计算]；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖被告黄永金名下位万州区××室房屋[产权证编号：渝(2016)万州区不动产权第××号]所得价款在本判决第二项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4005元，由被告黄永金负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  许仕钰人民陪审员  蒋从文人民陪审员  杨万平二〇二〇年十月十五日法官 助理  张 妮书 记 员  唐荧嫔