广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初28199号原告：招商银行股份有限公司，住所地深圳市福田区深南大道**招商银行大厦，统一社会信用代码9144030010001686XA。法定代表人：李建红，董事长。委托诉讼代理人：张方硕，广东广和律师事务所律师。委托诉讼代理人：于奎，广东广和律师事务所律师。被告：刘建勋原告招商银行股份有限公司与被告刘建勋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用于独任制普通程序，于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张方硕到庭参加诉讼，被告刘建勋经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还原告贷款剩余贷款本金21905.91元及利息(含罚息)823.64元、复息9.36元，共计22738.91元（利息、罚息、复利暂计至2019年2月13日，此后按照合同约定计至实际履行完毕之日止）；2、被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括诉讼费、保全费、公告费等。事实和理由：2018年2月25日，被告通过招商电子银行向原告申请“代发信用贷款”（闪电贷）授信额度30000元，授信期限为24个月。被告在线点击确认同意并与原告在线签署了《个人贷款借款合同》《额度借款合同》及《招商银行零售信贷业务电子征信授权协议》《征信授权书》。当日原告向被告6*7招商银行卡放款30000元，期限为24个月；执行利率为年利率10.8%,还款方式为按月结息，按月还本，等额本息。贷款发放后，截至2019年2月13日，被告名下贷款已逾期4期，被告未按约定还款，其行为已构成严重违约。根据原告与被告之间的协议及我国相关法律规定，特向法院提起诉讼。被告书面答辩称，被告对起诉书的起诉金额和贷款合同均无异议，对于贷款利息和罚息，请求法院和银行酌情处理。经审理查明，“闪电贷”系原告经营的网络贷款品种，该贷款可通过网上个人银行、手机银行等渠道在线申请。原告主张被告（借款人）通过招商银行电子银行向原告（贷款人）申请“闪电贷”，在线签署《额度借款合同》，合同约定如通过手机银行登录，须验证账号、密码或者指纹等信息；如通过网上个人银行登录，须验证账号、密码或电子证书等信息，借款人使用上述信息进行的交易均为本人办理的交易；在提交贷款申请前贷款人需验证扣款卡的取款密码和动态密码，动态密码将发送至预留在招商银行的移动电话，贷款人认为必要时，会通过视频或电话核实身份。合同另约定借款人可以通过贷款人线上贷款服务平台向贷款人申请授信额度。贷款人会进行审核并自主决定是否同意额度申请以及核定信用额度。授信期间，借款人可以通过贷款人线上贷款服务平台想贷款人提出授信额度使用申请。贷款人同意发放贷款的，将贷款划入借款人扣款账户内，贷款人向借款人发放贷款的转账记录作为贷款发放的有效依据。合同还约定合同详细单笔贷款采用固定利率，且均采用日利率，按借款实际天数计息。如借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人应于每个扣款日前（不含扣款当日）在约定的扣款账户内存放足额还本付息的存款，借款人授权并同意原告到期从指定扣款账户中扣款；借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的构成违约，原告有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款本息并要求借款人支付相关费用。在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。合同后附有贷款要素列表，载明贷款金额30000元；日利率0.03%；贷款期限24期；放款时间为2018年2月25日；到期时间为2020年2月25日；还款方式为按月结息、按月还本、等额本息；扣款日为每月11日；放款卡与扣款卡卡号均为6*7。2018年2月25日，原告依约向被告刘建勋指定账户足额发放贷款30000元。被告刘建勋在偿还几期本息之后，即出现未按约定时间还本付息的情况，原告主张截至2019年2月13日，被告刘建勋尚欠原告贷款本金21905.91元、利息722.07元、罚息91.34元、复息9.36元。原告提交的银行流水显示，被告刘建勋名下的招商银行卡被转入上述合同约定的贷款数额30000元，此后每月的扣款日，该银行卡均发生扣款，若该日未足额扣款，则此后会再次扣款。诉状日期为2019年5月17日，被告银行卡在此之后仍产生有部分扣款。原告于2020年9月27日提交新的贷款账单明细，依据该账单明细显示，截至2020年2月25日，被告刘建勋尚欠原告借款本金21887.91元、利息1808.67元、罚息4048.64元、复息398.34元。另查，原告已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称“中金公司”)提供电子签名服务。中金公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2020年6月11日，中金公司出具《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与被告刘建勋签署的上述《额度借款合同》中原告和被告刘建勋的数字证书均为激活状态，并载有上述合同的哈希值。该哈希值与原告提交的《额度借款合同》电子版校验出的哈希值一致。又查，《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。再查，本案中，原告除支出案件受理费之外，未发生其他费用。以上事实，有原告提交的《额度借款合同》、贷款申请记录及贷款附属信息及已出账单列表、账户历史交易明细、《数字签名验证报告》等证据和庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告提交的《额度借款合同》校验出的哈希值与中金公司出具的《数字签名验证报告》的哈希值一致，且原告与各案被告的数字证书均为激活状态，故本院依法确认该合同即为原告与被告在线签署的合同，该合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。原告提交了贷款放款清单明细、账户交易流水等证据，且被告对此无异议，本院依法采信原告关于放款及被告还款金额的主张。被告未按合同约定的期限归还借款，构成违约，应承担违约责任。原告有权要求被告归还全部剩余借款本金及利息、罚息、复息。关于本金及利息。原告主张被告尚欠借款本金21887.91元、利息1808.67元，有事实与法律依据，本院予以支持。关于罚息与复息。原告主张被告应向原告支付以应还未还本金为基数，以贷款执行利率即0.03%/日加收50%作为罚息利率计算的罚息；以及以应还利息为基数，以贷款执行利率即0.03%/日加收50%作为罚息利率计算的复息；上述罚息与复息暂计至2020年2月25日为4048.64元、398.34元。本院认为，原告的主张有事实与法律依据，应当予以支持。关于此后罚息与复息，应当以上述标准继续进行计算。因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第2项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分，其他部分予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘建勋应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司偿还借款本金21887.91元、利息1808.67元、罚息4048.64元（暂计至2020年2月25日，此后罚息以借款本金21887.91元为基数，按照0.03%/日加收50%的罚息利率标准，计算至全部款项实际清偿之日止）、复息398.34元（暂计至2020年2月25日，此后复息应以利息1808.67元为基数，按照0.03%/日加收50%的罚息利率标准，计算至全部款项实际清偿之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费368.47元（已由原告缴纳），由被告刘建勋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 胡  建  军二〇二〇年十月二十日书记员 陈尚斌（代）