江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初5180号原告：中国银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文清路**。统一社会信用代码：9136070016019027X1。负责人：程学文，系该分行行长。委托诉讼代理人：许江涛，系江西理公律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：林琴，系江西理公律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：黄新，男，1966年8月9日生，住江西省赣州市章贡区。被告：肖祥萍，女，1967年9月8日生，住江西省赣州市章贡区。原告中国银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为中行赣州市分行）与被告黄新、肖祥萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行赣州市分行的委托诉讼代理人林琴到庭参加诉讼，被告黄新、肖祥萍经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告黄新20**年1月29日签订的《个人住房按揭借款合同》；2、判令被告黄新、肖祥萍向原告偿还按揭贷款本金90255.12元及利息49189.05元（利息按月利率4.2‰自2005年11月20日起暂计算至2020年3月5日，此后按合同约定计算至款项清偿之日止）、本金的罚息32113.13元（本金的罚息按月利率6.3‰自2005年12月20日起暂计算至2020年3月5日，此后按合同约定计算至款项清偿之日止）、利息的罚息33989.361元（利息的罚息按月利率6.3‰自2005年12月20日起暂计算至2020年3月5日，此后按合同约定计算至款项清偿之日止）；3、判令被告黄新、肖祥萍承担原告因本次诉讼支付的律师代理费6008.16元；4、判令被告黄新、肖祥萍以其坐落于赣州市房屋对第二、三项诉讼请求承担抵押担保责任，原告对抵押房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2003年1月29日，被告因购买坐落于赣州市章贡区车库，与原告签订《个人住房按揭借款合同》，约定贷款金额为99000元，贷款期限为20年，贷款月利率为4.2‰等。合同签订后，原告依约发放了贷款。因被告未按约还款，原告催收未果，遂提起诉讼。被告黄新、肖祥萍未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2003年1月27日，被告黄新、肖祥萍向原告出具一份《抵押声明》，载明：因借款人黄新向中国银行赣州市分行申请个人住房按揭贷款，经财产共有人协商，同意将所购房屋（含车库）抵押给中国银行赣州市分行，并由借款人办理借款及房产抵押手续，由此产生的一切民事法律责任，由财产共有人共同承担。被告黄新与被告肖祥萍于2003年1月28日登记结婚。2003年1月29日，被告黄新（借款抵押人、乙方）与原告（借款抵押权人、甲方）签订《个人住房按揭借款合同》（合同号：虔中银2003年按借合字0028号），约定贷款金额为99000元；贷款期限为20年，即从本合同生效日2003年1月29日起至2023年1月29日止，还本付息日为每月20日；贷款利率按中国人民银行规定确定，现时按月利率4.2‰计算，如遇中国人民银行调整人民币贷款利率，合同项下的贷款利率按照有关规定执行；借款抵押人在合同项下的贷款本息分240期偿还，每一月为一期，借款抵押人不可撤销地授权贷款抵押权人，有权直接从借款抵押人在贷款抵押权人（包括中行系统分支机构）处的账户中扣还任何到期应付款项直至借款本息追偿完毕之日止，若有不足之数，贷款抵押权人有权继续向借款抵押人追偿；如遇合同项下借款利率调整，调整后的每期还本付息金额作相应的调整，但还本付息日及最终还款日不变；借款抵押人未按合同规定按期如数归还贷款本息及有关费用或未完全履行其所作的声明保证时即构成违约，贷款抵押权人无须征得借款抵押人同意，有权根据违约金额和违约天数，按日利率0.21‰计收利息；借款抵押人连续二期未按期如数归还贷款本息时，贷款抵押权人有权提前收回部分或全部贷款本息；合同项下的有关违约事件，贷款抵押权人将委托事务所全权处理，律师费用由借款抵押人承担等。被告黄新（抵押人、甲方）与原告（抵押权人、乙方）签订《中国银行个人住房贷款抵押合同》，约定：为确保2003年按借合字0028号借款合同的履行，甲方愿意以其有权处分的财产作抵押；抵押担保的范围为借款合同项下的贷款本金99000元及利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔偿金、以及乙方实现贷款债权和抵押权的费用（包括律师费、诉讼费等）；抵押物为坐落于赣州市；甲方因隐瞒抵押物存在共有、争议、被查封、被扣压或已设定抵押权等情况给乙方造成经济损失的，应向乙方支付借款合同项下贷款金额0.6%违约金，违约金不足弥补乙方损失的，甲方还应就不足部分予以赔偿等。双方于2003年1月28日就被告黄新、肖祥萍提供的位于赣州市办理了抵押权预告登记，权证号为赣房他字第××号。合同签订后，原告于2003年1月29日向被告发放贷款99000元，被告黄新签字确认的借款借据载明借款金额为99000元，借款用途为购房，借款期限为20年，期数为240期，月利率为4.2‰。借款后，被告未按约还款，截止至2020年9月22日，被告黄新尚欠原告借款本金90255.12元、借期内利息49704.4元。原告催收未果，致诉。另查明：被告黄新逾期还款后，原告未向被告黄新发出解除合同的通知。本院于2020年9月22日以在人民法院司法送达网刊登公告的形式向被告黄新公告送达了民事起诉状副本等应诉材料。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、负责人身份证、任免通知、被告的身份证、户口本、结婚证、《个人住房按揭借款合同》、《中国银行个人住房贷款抵押合同》、《抵押声明》、抵押权预告登记证、中国银行借款借据、贷款未还款明细清单、委托代理合同、律师费发票及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，案涉《个人住房按揭借款合同》、《中国银行个人住房贷款抵押合同》、《抵押声明》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，依法成立并生效。原告依约向被告黄新发放了贷款，被告黄新于2005年11月起未按约定向原告归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告在收到本院发出的民事起诉状副本后，未在合理期限内履行还款义务，原告可以依法行使解除权。因解除合同应当通知对方，原告在起诉前未通知被告解除合同，故《个人住房按揭借款合同》解除的日期应为被告收到民事起诉状副本之日即2020年9月22日。合同解除后，被告黄新应向原告归还尚欠的借款本金及利息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定对逾期贷款在逾期期间按日利率万分之二点一加收利息的条款高于上述规定，现原告主张本金罚息利率在原贷款利率水平上加收50%，属于其对自身权利的处分，且未违反上述规定，本院予以采信，被告应自合同到期次日起按原贷款利率上浮50%的标准向原告支付本金罚息。关于原告诉请的利息罚息即复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。原告诉请的律师代理费符合双方约定，亦未违反相关收费标准，但律师费应以实际支付为准，故被告黄新应向原告支付律师费2000元。因本案贷款发生在被告黄新、肖祥萍夫妻关系存续期间，被告肖祥萍自愿以其与被告黄新的共有财产为本案借款提供抵押担保，视为其对借款知情并认可，现原告要求被告肖祥萍对本案债务承担共同清偿责任之诉请，本院予以支持。关于原告是否有权就被告提供的位于赣州市享有抵押权并优先受偿的问题。根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变更的请求权。也即，虽然原告已经取得了对抵押物的抵押权预告登记，但该登记并非抵押权登记本身，而是待房屋建成交付借款人后银行就该房屋设立抵押权的一种预先的排他保全，原告不能基于抵押权预告登记主张对抵押物享有抵押权，进而主张对抵押物享有优先受偿权，故原告要求对被告黄新所有的位于赣州市行使抵押权并优先受偿的诉请，本院不予以支持。被告黄新、肖祥萍经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司赣州市分行与被告黄新签订的《个人住房按揭借款合同》于2020年9月22日解除；二、由被告黄新于本判决生效之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司赣州市分行借款本金90255.12元；三、由被告黄新于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行借期内利息49704.4元及利息罚息（以尚欠的合同解除前的利息为基数，按合同约定的贷款利率计算，自逾期次日起至还清借款期限内的利息止）；四、由被告黄新于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行自2020年9月23日起至清偿之日止的罚息（以借款本金90255.12元为基数，按合同约定贷款利率水平上加收50%的标准计算）；五、由被告黄新于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行律师代理费2000元；六、由被告肖祥萍对上述第二、三、四、五项还款义务承担共同清偿责任；七、驳回原告中国银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4383元，由被告黄新、肖祥萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。本案生效后（当事人提出上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  吴 璇二〇二〇年十月十日书记员  彭楚君