福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0322民初5142号 原告：兴业银行股份有限公司莆田仙游支行，住所地仙游县鲤城街道胜利路**。统一社会信用代码91350322669278477Q。 负责人：陈斌，行长。 委托诉讼代理人：黄森敏，福建莆中律师事务所律师，一般代理。 委托诉讼代理人：许国德，福建莆中律师事务所律师，一般代理。 被告：陈兆富，男，1978年1月3日出生，汉族，住福建省仙游县。 被告：黄丽娟，女，1977年9月13日出生，汉族，住福建省仙游县。 被告：福建鑫隆古典工艺博览城建设有限公司，住，住所地仙游县宝泉工艺产业园古典工艺研究中心第**一社会信用代码913503225653921956。 负责人：许奎南，公司监事。 原告兴业银行股份有限公司莆田仙游支行（以下简称“兴业银行仙游支行”）与被告陈兆富、黄丽娟、福建鑫隆古典工艺博览城建设有限公司（以下简称“鑫隆公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭审理了本案。原告兴业银行仙游支行的委托诉讼代理人许国德到庭参加诉讼，被告陈兆富、黄丽娟、鑫隆公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行仙游支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈兆富、黄丽娟共同偿还兴业银行仙游支行借款本金450852.62元及该款自2017年10月12日起按合同约定计至实际还清之日止的利息、罚息、复利（暂计至起诉之日为119535.53元）；2.判令陈兆富、黄丽娟立即共同偿还兴业银行仙游支行借款本金331068.78元及该款自2017年10月12日起按合同约定计至实际还清之日止的利息、罚息、复利（暂计至起诉之日为87776.98元）；3.判令陈兆富、黄丽娟立即共同偿还兴业银行仙游支行借款本金397862.36元及该款自2017年5月12日按合同约定计至实际还清之日止的利息、罚息、复利（暂计至起诉之日为105486.11元）；4.判令陈兆富、黄丽娟立即共同偿还兴业银行仙游支行借款本金410381.92元及该款自2017年10月12日起按合同约定计至实际还清之日止的利息、罚息、复利（暂计至起诉之日为108805.44元）；5.判令陈兆富、黄丽娟立即偿还兴业银行仙游支行为实现上述债权而支付的律师代理费5000元；6.判令鑫隆公司对陈兆富、黄丽娟的上述第一至第五项债务承担连带保证责任。7.判令陈兆富、黄丽娟应于位于仙游县（中国古典工艺博览城）7幢1层131铺的房产及相应土地【预告登记证号：仙房预2014字第××号】完成初始登记之日起立即协助兴业银行仙游支行办理前述房产的抵押登记，鑫隆公司应督促陈兆富、黄丽娟并配合办理抵押登记；前述房产的抵押登记办妥后，或陈兆富、黄丽娟逾期仍未办理抵押登记的，兴业银行仙游支行有权就该房产拍卖、变卖所得价款优先受偿上述第一项、第五项债务；8.判令陈兆富、黄丽娟应于位于仙游县（中国古典工艺博览城）7幢1层101铺的房产及相应土地【预告登记证号：仙房预2014字第××号】完成初始登记之日起立即协助兴业银行仙游支行办理前述房产的抵押登记，鑫隆公司应督促陈兆富、黄丽娟并配合办理抵押登记；前述房产的抵押登记办妥后，或陈兆富、黄丽娟逾期仍未办理抵押登记的，兴业银行仙游支行有权就该房产拍卖、变卖所得价款优先受偿上述第二项、第五项债务；9.判令陈兆富、黄丽娟应于位于仙游县（中国古典工艺博览城）7幢1层102铺的房产及相应土地【预告登记证号：仙房预2014字第××号】完成初始登记之日起立即协助兴业银行仙游支行办理前述房产的抵押登记，鑫隆公司应督促陈兆富、黄丽娟并配合办理抵押登记；前述房产的抵押登记办妥后，或陈兆富、黄丽娟逾期仍未办理抵押登记的，兴业银行仙游支行有权就该房产拍卖、变卖所得价款优先受偿上述第三项、第五项债务；10.判令陈兆富、黄丽娟应于位于仙游县（中国古典工艺博览城）7幢1层130铺的房产及相应土地【预告登记证号：仙房预2014字第××号】完成初始登记之日起立即协助兴业银行仙游支行办理前述房产的抵押登记，鑫隆公司应督促陈兆富、黄丽娟并配合办理抵押登记；前述房产的抵押登记办妥后，或陈兆富、黄丽娟逾期仍未办理抵押登记的，兴业银行仙游支行有权就该房产拍卖、变卖所得价款优先受偿上述第四项、第五项债务；11.本案诉讼费、保全费、公告费等由各被告承担。 事实和理由：2014年3月7日，鑫隆公司向兴业银行仙游支行出具《不可撤销担保函》，就鑫隆公司开发的仙游县宝泉工艺产业园区Ｂ宗地块“中国古典工艺博览城”项目陈兆富等1户商用（住）房按揭贷款有关事项向原告承诺：鑫隆公司同意购房人以所购房产作为向原告按揭贷款的抵押物，并同意作为借款人（购房人）向原告申请按揭贷款的连带责任保证人。2014年3月19日，陈兆富、黄丽娟作为购房者与兴业银行仙游支行签订编号仙ＡＪ2014052的《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定陈兆富、黄丽娟为购买第一套商用房，向兴业银行仙游支行借款62万元，借款期限为120个月，自2014年3月19日至2024年3月19日止。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮40%。陈兆富、黄丽娟自愿提供其购买的坐落于仙游县（中国古典工艺博览城）7幢1层131铺的房产及相应土地【预告登记证号：仙房预2014字第××号】设定抵押担保，抵押期间自（预）抵押登记之日起至主债务履行完毕之日止，并依法办理了抵押权预告登记。同日，陈兆富、黄丽娟作为购房者与原告签订编号仙ＡＪ2014053的《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定陈兆富、黄丽娟为购买第二套商用房，向原告借款52万元，借款期限为120个月，自2014年3月19日至2024年3月19日止。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮50%。陈兆富、黄丽娟自愿提供其购买的坐落于仙游县（中国古典工艺博览城）7幢1层101铺的房产及相应土地【预告登记证号：仙房预2014字第××号】设定抵押担保，抵押期间自（预）抵押登记之日起至主债务履行完毕之日止，并依法办理了抵押权预告登记。同日，陈兆富、黄丽娟作为购房者与原告签订编号仙ＡＪ2014054的《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定陈兆富、黄丽娟为购买第三套商用房，向原告借款52万元，借款期限为120个月，自2014年3月19日至2024年3月19日止。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮50%。被告陈兆富、黄丽娟自愿提供其购买的坐落于仙游县（中国古典工艺博览城）7幢1层102铺的房产及相应土地【预告登记证号：仙房预2014字第××号】设定抵押担保，抵押期间自（预）抵押登记之日起至主债务履行完毕之日止，并依法办理了抵押权预告登记。同日，陈兆富、黄丽娟作为购房者与原告签订编号仙ＡＪ2014055的《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定陈兆富、黄丽娟为购买第四套商用房，向原告借款56万元，借款期限为120个月，自2014年3月19日至2024年3月19日止。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮50%。陈兆富、黄丽娟自愿提供其购买的坐落于仙游县（中国古典工艺博览城）7幢1层130铺的房产及相应土地【预告登记证号：仙房预2013字第××号】设定抵押担保，抵押期间自（预）抵押登记之日起至主债务履行完毕之日止，并依法办理了抵押权预告登记。上述《个人购房抵押（保证）借款合同》均约定：若债务人未按本合同约定的用途使用借款，罚息利率为借款利率上浮100%；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。借款偿还方式为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的11日及借款到期日为还款日。若债务人违约，债权人有权要求债务人承担债权人实现债权的费用并赔偿其他损失。2014年3月20日，原告依约向陈兆富、黄丽娟指定的银行账户汇入借款本金62万元、52万元、52万元、56万元，共计222万元。然陈兆富、黄丽娟未按照合同的约定足额还本付息。四笔贷款的偿还情况如下：1.62万元那笔尚欠本金450852.62元，偿还至第43期（2017年10月11日）；2.第一笔52万元尚欠本金331068.78元，偿还至第43期（2017年10月11日），之后于2019年1月17日偿还本金50000元；3.第二笔52万元尚欠本金397862.36元，偿还至第38期（2017年5月11日），之后于2017年11月1日偿还本金2295.15元；4.56万元那笔尚欠本金410381.92元，偿还至第43期（2017年10月11日）。根据《个人购房抵押（保证）借款合同》第十三条第二款第四项规定，原告有权要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。另，原告为实现本案债权支出律师代理费5000元。综上，原告为维护合法权益，鉴于上述事实和理由，依据《民事诉讼法》的相关规定，故诉至法院，提出上述诉讼请求。 陈兆富、黄丽娟、鑫隆公司未作答辩，也未在举证期限内提供证据。 兴业银行仙游支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认为陈兆富、黄丽娟、鑫隆公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。兴业银行仙游支行提供的证据，来源合法，内容真实，彼此间能相互印证，可证明贷款人、借款人、担保人的主体资格、借款约定内容、担保设定内容、陈兆富、黄丽娟尚欠借款本息等事实，具有证据资格和证明效力，故本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年3月7日，鑫隆公司向兴业银行仙游支行出具《不可撤销担保函》一份，约定鑫隆公司就其开发位于仙游县宗地块（中国古典工艺博览城）第7幢1层7-131铺、7-101铺、7-102铺、7-130铺房地产按揭贷款有关事项承诺：鑫隆公司同意陈兆富以所购房产作为兴业银行仙游支行按揭贷款的抵押物，并同意作为陈兆富向兴业银行仙游支行申请按揭贷款的连带责任保证人；若陈兆富毁约造成抵押借款无法按期偿还，鑫隆公司负责按期代偿并同意按原价回购该房；在本按揭登记中，购房人所持有的《商品房买卖合同》由抵押权人保管，并保证在办理产权证后一个月内和抵押人及时到登记部门办理该房的按揭备案抵押登记转为现房抵押登记手续；在办妥《房层所有权证》的现房抵押之前，本公司同意承担上述连带责任等。2014年3月19日，兴业银行仙游支行与陈兆富、黄丽娟、鑫隆公司分别签订了编号为仙ＡＪ2014052、仙ＡＪ2014053、仙ＡＪ2014054、仙ＡＪ2014055的《个人购房抵押（保证）借款合同》各一份，约定：陈兆富、黄丽娟因购买鑫隆公司开发的位于仙游县宗地块（中国古典工艺博览城）第7幢1层7-131铺、7-101铺、7-102铺、7-130铺的房地产向兴业银行仙游支行借款222万元（其中编号为仙ＡＪ2014053、仙ＡＪ2014054的借款合同各借款52万元，仙ＡＪ2014052、编号仙ＡＪ2014055的借款合同分别借款62万元和56万元）；借款期限均为120个月，即自2014年3月19日至2024年3月19日止；借款利率按百分比浮动定价，为基准利率上浮40%，即实际利率等于基准利率乘以系数1.4，浮动方式采用固定日浮动，利率浮动周期为年；借款逾期的，兴业银行仙游支行有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；对未按时支付的利息，兴业银行仙游支行有权按合同约定的借款逾期罚息利率计收复利；还款方式为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的11日及借款到期日为还款日；按照等额本息偿还法偿还借款本息，直至还清全部借款本息为止；若陈兆富、黄丽娟不按合同约定按时偿还借款本息，兴业银行仙游支行有权要求陈兆富、黄丽娟偿还所有到期或未到期的借款本金、利息，并支付或赔偿相关损失。兴业银行仙游支行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的必要费用）由陈兆富、黄丽娟承担；若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期日起二年；抵押物为陈兆富购买鑫隆公司开发的位于仙游县宗地块（中国古典工艺博览城）第7幢1层7-131铺、7-101铺、7-102铺、7-130铺的房地产；抵押人应办妥续抵押登记手续；担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用等。2014年3月20日，双方办理了预购商品房抵押权预告登记（他项权证号分别为：仙房预2014字第××号、01312、01311、01313）。2014年3月20日，兴业银行仙游支行依约向陈兆富、黄丽娟指定的鑫隆公司银行账户分别汇入借款本金62万元、52万元、52万元及56万元合计222万元。借款发放后，陈兆富、黄丽娟对其中编号为仙ＡＪ2014054号合同项下借款按等额本息偿还法支付至2017年5月11日，尚欠借款本金为397862.36元及其相应的利息，对编号为仙ＡＪ2014052、仙ＡＪ2014053、仙ＡＪ2014055的借款合同项下借款按等额本息偿还法支付至2017年10月11日，分别尚欠借款本金450852.62元、331068.78元、410381.92元及其相应的利息。现陈兆富、黄丽娟共计尚欠兴业银行仙游支行借款本金为1590165.68元及利息（利息计算办法：自2017年5月12日起以借款本金397862.36元为基数按合同约定利率计至2017年10月11日止，自2017年10月12日起以借款本金1590165.68元为基数按合同约定利率及计息方式计至还清本款之日止）。因索款无着，兴业银行仙游支行于2020年8月7日诉来本院请求处理。 2020年7月29日，兴业银行仙游支行因本案诉讼委托福建格中律师事务所律师代理，而支出律师费5000元。 本院认为，本案所涉的四份《个人购房抵押(保证)借款合同》，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规之强制性规定，合法有效。合同双方应按照约定的内容，严格履行合同义务。兴业银行仙游支行已依约履行了发放贷款的义务，其合法权益应受法律保护，陈兆富、黄丽娟未按照合同约定的等额本息还款法每月足额偿还借款本息，已构成违约，经兴业银行仙游支行催讨后仍未履行还款义务，兴业银行仙游支行有权按合同约定提前收回已发放的贷款并提前行使担保权，陈兆富、黄丽娟应向兴业银行仙游支行归还尚欠借款本金1590165.68元、支付约定利息并承担逾期付款的违约责任。鑫隆公司为本案借款提供阶段性连带责任保证，阶段性连带责任保证的期限届满条件尚未成就，且债权人在保证期间内向保证人主张权利，故保证人的保证责任不能免除。虽然陈兆富、黄丽娟与兴业银行仙游支行已向房产登记机构办理了抵押权预告登记，但是依照《中华人民共和国物权法》第二十条规定，预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，因此兴业银行仙游支行作为讼争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对讼争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对讼争房屋的处分，但并非对讼争房屋享有现实抵押权。根据物权法定原则，在抵押权预告登记未变更为抵押权登记之前，兴业银行仙游支行无法就抵押物行使处分并优先受偿的权利。故此，对兴业银行仙游支行请求对涉案房屋优先受偿权的主张，缺乏法律依据，应依法予以驳回。 因《个人购房抵押（保证）借款合同》中约定“抵押人应在该房产可以办理房屋所有权证后的三个月内办理房屋所有权证和房屋抵押登记手续”，现兴业银行仙游支行要求陈兆富、黄丽娟应于上述房地产完成初始登记之日起立即协助兴业银行仙游支行办理抵押登记，缺乏依据，仅可要求陈兆富、黄丽娟于涉案房地产完成初始登记之日起三个月内协助兴业银行仙游支行办理抵押登记手续。因为鑫隆公司向兴业银行仙游支行出具不可撤销担保函承诺约定：“鑫隆公司保证在办理产权证后一个月内协助抵押权人和抵押人及时到登记部门办理该房的按揭备案抵押登记转为现房抵押登记手续”，所以，鑫隆公司应督促陈兆富、黄丽娟并配合办理抵押登记。 综上所述，兴业银行仙游支行合理的诉讼请求，本院予以支持，不合理的诉讼请求，本院依法予以驳回。陈兆富、黄丽娟、鑫隆公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈兆富、黄丽娟应在本判决生效后十日内返还给兴业银行股份有限公司莆田仙游支行借款1590165.68元并支付利息（利息计算办法：自2017年5月12日起以借款本金397862.36元为基数按合同约定利率计至2017年10月11日止，自2017年10月12日起以借款本金1590165.68元为基数按合同约定利率及计息方式计至还清本款之日止）； 二、陈兆富、黄丽娟应在本判决生效之日起十日内支付给兴业银行股份有限公司莆田仙游支行因本案诉讼支出的律师服务费用5000元； 三、福建鑫隆古典工艺博览城建设有限公司对本判决第一项借款本息、第二项的律师服务费承担连带偿还责任； 四、福建鑫隆古典工艺博览城建设有限公司、陈兆富、黄丽娟对位于仙游县宗地块（中国古典工艺博览城）第7幢1层7-131铺、7-101铺、7-102铺、7-130铺的房地产完成初始不动产登记之日起三个月内，应协助兴业银行股份有限公司莆田仙游支行配合办理上述房地产抵押登记手续；福建鑫隆古典工艺博览城建设有限公司应督促陈兆富、黄丽娟并配合办理上述房地产的抵押登记手续。 五、驳回兴业银行股份有限公司莆田仙游支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22934元，由陈兆富、黄丽娟、福建鑫隆古典工艺博览城建设有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的全部义务，逾期不履行或不完全履行的，不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；本案申请执行后，负有履行义务的当事人还应当向人民法院如实报告财产状况。违反上述规定的，人民法院可依法采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  杨国地 人民陪审员  林双锦 人民陪审员  林梅英 二〇二〇年十月十三日 书 记 员  陈 悠 附：一、引用的主要法律条文内容： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国物权法》 第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、负有履行义务的当事人在权利人申请法院强制执行前自动履行义务的，应当及时与案件承办法官联系，向法院交付相应的款项和财物。法院账户信息如下：户名：仙游县人民法院；开户行：中国工商银行仙游县支行；账号：14×××11。