福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7018号 原告：惠安县农村信用合作联社莲城信用社,住所地:惠安县净峰镇洋边村湖莲路，统一社会信用代码91350521798388808W。 法定代表人:林某，主任。 委托诉讼代理人：谢竞忠，福建泉台律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴幼红，福建泉台律师事务所律师。 被告：康某1（系死者张伯龙的配偶），女，1980年2月25日出生，汉族，住惠安县。 被告：张某3（系死者张伯龙的父亲），男，1954年6月12日出生，汉族，住惠安县。 被告：张某1（系死者张伯龙的儿子），男，2003年10月24日出生，汉族，住惠安县。 法定代理人：康某1，身份信息同上。 被告：张某2（系死者张伯龙的女儿），女，2016年5月30日出生，汉族，住惠安县。 法定代理人：康某1，身份信息同上。 被告：康某2，男，1982年9月24日出生，汉族，住惠安县。 被告：张某4，男，1981年8月18日出生，汉族，住惠安县。 被告：康某3，男，1980年8月9日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社（简称莲城信用社）与被告康某1、张某3、张某1、张某2、康某2、张某4、康某3被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人吴幼红、被告康某1、被告张某1、张某2的法定代理人康某1、被告康某2、张某4、康某3到庭参加诉讼，被告张某3经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莲城信用社向本院提出诉讼请求：一、被告康某1立即偿还原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社信用卡透支本金99951.09元及相应的透支利息、违约金（自2018年12月22日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付及支付原告因提起本案诉讼而支付的律师服务费5000元；二、被告张某3、张某1、张某2在继承张伯龙的遗产实际价值范围内对被告康某1的上述债务承担清偿责任；三、被告康某2、张某4、康某3对被告康某1的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：持卡人张伯龙于2017年4月21日向原告申请办理普惠金融信用卡，并与原告签订《普惠金融信用卡申请表》及领用合约。普惠卡有效期为3年，普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。持卡人应承担普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。被告康某1作为持卡人配偶在信用卡申请表上签字确认愿意共同承担因持卡人张伯龙使用普惠卡而发生的全部债务。被告康某2、张某4、康某3为持卡人张伯龙以上信用卡债务提供担保，保证范围为持卡人张伯龙因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。原告经审核后依约向持卡人张伯龙发放账号为×××07、信用额度为200000元的普惠信用卡，账单日为每月22日。持卡人张伯龙激活并使用上述信用卡，现已透支本金金额为99951.09元，并自2019年1月19日起逾期还款。因持卡人张伯龙已去世，被告康某1、张某3、张某1、张某2系张伯龙的第一顺序继承人，其中：康某1系张伯龙配偶、张某1系张伯龙儿子、张某2系张伯龙女儿、张某3系张伯龙父亲，依法应在继承张伯龙的遗产实际价值范围内对以上债务及原告支付的律师服务费承担清偿责任。原告多次向被告催讨，但被告仍未归还，至原告起诉之日，被告尚欠原告信用卡透支本金99951.09元和利息、违约金（自2018年12月21日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）。 被告康某1辩称，对原告诉称无异议，偿还本金已经存在困难，希望能减免利息、违约金。 被告张某1、张某2未到庭，其法定代理人康某1辩称，持卡人张伯龙没有留下遗产，如有遗产，被告张某1、张某2放弃遗产继承，依法不承担本案的还款责任。 被告康某2辩称，其已经帮张伯龙担保很久了，每次签名都是担保一年，担保数额是50000元，其不清楚本案担保期限是三年，也不知道担保的数额为200000元，原告并未履行提示和告知义务，本案担保期限已过，其不需要承担担保责任，就算要承担，也只承担50000元的担保责任。 被告张某4辩称，签订申请表时其只知道担保数额是100000元，原告并未告知具体数额，且本案担保期限已过，其不承担担保责任。 被告康某3辩称，本案担保期限已过，其不承担担保责任，若要承担，只承担本金的担保责任。 被告张某3未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》1份，以此证明张伯龙于2017年4月21日向原告申请办理普惠金融信用卡1张，被告康某1作为配偶知悉并愿意共同承担使用该卡发生的全部债务，被告康某2、张某4、康某3提供连带责任保证，并约定信用额度、违约金、利息计算方式等相关事项。证据3即信用卡消费明细账、账户信息1份，以此证明张伯龙使用普惠卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等费用的事实。证据4即户籍关系证明、户籍资料查询结果、结婚证复印件1份，以此证明张伯龙与被告康某1系夫妻关系，张伯龙于2020年5月19日死亡，被告康某1、张某3、张某1、张某2系持卡人张伯龙第一顺序继承人的事实。证据5即委托代理合同、发票各1份，以此证明原告因提起本案诉讼而支付律师服务费5000元。被告康某1、张某1、张某2、康某2、张某4、康某3质证称，对上述证据的真实性均无异议，其中被告康某2、张某4认为证据2申请表上的申请信用额度20万元存在异议。 本院经审查认为，被告张某3未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，经被告康某1、张某1、张某2、康某2、张某4、康某3质证后对真实性无异议，且经本院审查具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信，被告康某2、张某4对证据2申请表上的申请信用额度20万元存在异议，并不影响本案的认定，对该异议不予采信。 经庭审认证，结合双方的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。张伯龙、康某1系夫妻关系，在其婚姻关系存续期间，张伯龙于2017年4月21日经被告康某2、张某4、康某3提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡，被告康某1以申请人（即被告张伯龙）配偶名义签名，表示知悉并愿意承担因被告张伯龙使用该卡而发生的全部债务。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定：普惠卡有效期为三年；甲方（即申请人张伯龙）按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；甲方应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息、费用。普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息、费用，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二至万分之五；最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额度部分的总和。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未付部分的5%支付违约金；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；担保范围为申请人张伯龙使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。原告经审核后依约向张伯龙发放卡号为×××07的贷记卡，开户日期为2017年5月3日，有效期三年，年利率13.5%，账单日为每月22日，信用额度为200000元，该卡片于2020年5月到期。到期后张伯龙结欠原告信用卡透支本金99951.09元及自2018年12月22日起的利息、违约金未能支付。原告因本案诉讼委托律师代理支付律师代理费5000元。张伯龙于2020年5月19日死亡并于2020年9月24日被注销户口登记，被告康某1、张某3、张某1、张某2分别系张伯龙的配偶、父亲、儿子、女儿，系张伯龙的第一顺序继承人。 综上事实，本院认为，原告与张伯龙、康某1、康某2、张某4、康某3之间签订的《普惠金融信用卡申请表》附《普惠金融信用卡领用合约》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告张伯龙在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。张伯龙未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。张伯龙、康某1为夫妻关系，被告康某1同意对张伯龙使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，原告请求被告康某1偿还原告普惠金融信用卡透支本金99951.09元,并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2018年12月22日起的利息、违约金，符合双方约定和法律规定，应予支持，但应扣除自2018年12月22日起已还未予抵扣的相应款项，且利息、违约金总计以不超过年利率24%为限。原告请求被告康某1承担原告因本案诉讼而支出的律师服务费5000元，符合双方约定，且该费用属合理开支，应予采纳。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定:“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的,对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”本案张某3、张某1、张某2当庭作出放弃继承张伯龙遗产的意思表示并作出书面承诺书,原告亦未能提供证据证明上述被告张某3、张某1、张某2实际继承了张伯龙的遗产,因此上述三被告对张伯龙所欠原告债务不负清偿责任。故对于原告请求判令被告张某3、张某1、张某2在继承张伯龙遗产实际价值范围内偿还本案欠款的诉讼请求,本院不予支持。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》附《领用合约》明确说明普惠卡有效期为3年。本案卡片系2017年5月3日办理并开户，卡片有效期至2020年5月，原告于2020年9月11日提起本案诉讼，并未超过法律规定的保证期间，被告康某2、张某4、康某3辩称本案已经超过保证期间，其不承担保证责任，缺乏事实和法律依据，不予采信。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，其中保证人的相关信息部分，对“担保额度”作了明确约定，即“因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。”对“担保范围”也做了明确约定，即“为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。”被告康某2、张某4、康某3作为担保人在条款后的担保人栏签字捺印，申请表的字体虽然较小，但作为担保人在签字之前应尽到谨慎的审查，不认真加以阅读即签字，责任只能自行承担。莲城信用社根据申请人使用信用卡的情况，审批信用额度为200000元的普惠卡，并未超过300000元的最高限额的约定，可见，被告康某2辩称担保50000元、被告张某4辩称担保100000元、被告康某3辩称担保本金及原告未尽到提示通知义务，理由和依据不足，不予支持。故被告康某2、张某4、康某3应依约据实承担相应的担保责任。被告康某2、张某4、康某3应为被告康某1上述全部债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告康某1追偿。被告张某3经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条第二款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告康某1应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社普惠卡透支本金99951.09元及利息、违约金（自2018年12月22日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算，但应扣除自2018年12月22日起已还未予抵扣的相应款项，利息、违约金总计以不超过年利率24%为限），并支付律师5000元。 二、被告康某2、张某4、康某3对被告康某1的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告康某1追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社对被告张某3、张某1、张某2的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3440.7元，减半收取1720.4元，由被告康某1、康某2、张某4、康某3负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王秀忍 二〇二〇年十月二十六日 书记员  许菊芬 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。