江苏省常州市武进区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0412民初2547号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，统一社会信用代码911101136738305439，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。负责人：陈大鹏，该公司总裁。委托诉讼代理人：张开凡，北京盈科（常州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：顾亨，该公司员工。被告：张丽娟，女，1967年10月15日出生，达斡尔族，住黑龙江省齐齐哈尔市龙沙区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行信用卡中心”）与被告张丽娟信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理后，依法适用简易程序，后转为普通程序由审判长王新、人民陪审员陆红英、马丽燕组成合议庭，于2020年9月14日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人张开凡、顾亨到庭参加诉讼，被告张丽娟经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告偿还信用卡透支本金、利息及费用（含手续费和年费），利息及费用计算到实际支付日止。截止2020年1月24日，透支本金、利息及费用合计人民币422229.44元；2.请求依法判令被告承担本案律师费4000元；3.请求依法判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告向原告递交了中国民生银行信用卡申请表，原告向被告核发了两张中国民生银行信用卡（ＶＩＳＡ个人白金卡，卡号：42×××32，信用卡额度：人民币50000元；通宝分期白金卡，卡号：62×××96，信用卡额度：500000元）。被告收到ＶＩＳＡ个人白金卡卡后将卡片激活使用，截至到2020年1月24日该客户未还欠款：本金31730.83元、利息4803.63元、费用10960元；被告收到通宝分期白金卡卡后将卡片激活使用，截至到2020年2月7日该客户未还款：本金306414.2元、利息0元、费用68320.78元，以上合计总欠款422229.44元。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。庭审中，原告申请变更第1项诉讼请求为：判令被告偿还ＶＩＳＡ个人白金卡透支本金31730.83元，及以本金为基数自2019年5月24日起至实际还清之日止，按照年利率24%计算利息、违约金；判令被告偿还通宝分期白金卡透支本金306414.2元及该款自2019年10月24日起至实际还清之日止按年利率24%计算利息、违约金。被告张丽娟未到庭参加诉讼，未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年9月1日，被告张丽娟填写《民生标准白金卡》申请表一份，向原告民生银行信用卡中心申请办理信用卡，被告在该申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表所附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中载明，根据《中国民生银行民生信用卡章程》，民生信用卡申领人（持卡人）就信用卡的申领和使用的相关事宜，代表其自身并代表附属持卡人与民生银行信用卡中心（本行）签订合约，约定除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可范围内确定；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（当期在信用额度内消费款及预借现金的10%加上其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修改的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），均由持卡人承担；本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准的，自本行公布之日起45个工作日后生效（可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式公布），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。领用合约后还附有信用卡收费标准，其中透支利率（每日）0.5‰；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元／1美元／1欧元／1英镑／1澳元／1加元／150日元（币种与相应最低还款额相同）；自由分期、账单分期手续费：3期0.80%、6期0.65%、9期0.65%、12期0.60%、18期0.63%、24期0.66%。后原告核准了被告的申请，向其发放了卡号为42×××32的信用卡，被告开卡后进行透支消费。2019年5月24日起逾期未还款,截止2020年1月24日，被告尚结欠原告信用卡透支本金31730.83元、利息4803.63元以及违约金10960元。2013年6月17日，被告张丽娟填写《民生通宝分期白金信用卡》申请表一份，向原告民生银行信用卡中心申请办理信用卡，被告在该申请表上签名确认“本人已阅知”。申请表所附《民生通宝分期信用卡领用合约》中载明，根据《中国民生银行民生信用卡章程》，民生通宝分期卡申领人（持卡人）、保证人就民生通宝分期信用卡的申领和使用相关事宜，与民生银行信用卡中心（本行）签订合约，约定持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费。手续费以账单期为周期统一计收；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）时，除应支付手续费之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；本合约构成对章程的解释与补充，本合约与章程发生冲突时应以本合约约定内容为准。本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。领用合约后还附有民生通宝分期白金信用卡收费标准，通宝分期手续费刷卡消费日手续费率为0.042%，自记账日起依每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单为周期统一收取；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取。后原告核准了被告的申请，向其发放了卡号为62×××96的信用卡，被告开卡后进行透支消费。2019年10月24日起逾期未还款，截止2020年1月24日，被告尚结欠原告信用卡透支本金306414.2元、利息0元以及违约金68320.78元。原告向被告多次催要未着，遂诉至本院，请求判如还清。原告因本案委托北京市盈科（常州）律师事务所代理诉讼，并向该所支付律师费4000元。另查明，2016年11月15日，中国民生银行在其网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订的公告》，其中载明按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，其中收费项目取消“滞纳金”，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1澳元/1加元/150日元（币种与相应最低还款额相同）。上述事实，由原告提供的信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡账单、信用卡交易明细、委托代理协议、代理费发票及当事人陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告张丽娟通过办理信用卡的方式，和原告民生银行信用卡中心形成了借贷关系。原告实际发放了透支借款，但被告未按约偿还债务，原告有权要求被告立即归还欠款本金，按合同约定支付利息、违约金、手续费等，并承担原告为实现债权所支出的律师费。因合同约定的利息、违约金的计算总和过高，现原告自愿降低标准，要求被告支付信用卡欠款本金全部到期之日起至付清之日止按年利率24%合并计算利息、违约金，该计算方式合理，不违反法律规定，本院依法予以支持。被告张丽娟经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利，本院依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张丽娟于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付信用卡卡号为42×××32的ＶＩＳＡ个人白金卡透支欠款本金31730.83元及该款自2019年5月24日起至实际付清之日止按年利率24%计算的利息、违约金；一、被告张丽娟于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付信用卡卡号为62×××96的通宝分期白金卡透支欠款本金306414.2元及该款自2019年10月24日起至实际付清之日止按年利率24%计算的利息、违约金；二、被告张丽娟于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师代理费4000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7694元，公告费600元，合计8294元由被告张丽娟负担。该款系原告预交，本院不再退还，由被告张丽娟于本判决生效之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  王 新人民陪审员  陆红英人民陪审员  马丽燕二〇二〇年十月十二日法官 助理  杨梦茹书 记 员  戴 晟