黑龙江省集贤县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0521民初1733号原告：哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行，住所地集贤县福利镇福双路。负责人：张文权，该行行长。委托诉讼代理人：张琦，男，1987年4月8日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。委托诉讼代理人：马玺震，男，1988年7月4日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区，该行职工。被告：罗来云，男，1978年6月26日出生，汉族，住所地集贤县。被告：贾洪霞，女，1976年6月10日出生，汉族，住所地集贤县。被告：罗贤齐，男，1993年10月19日出生，汉族，住所地集贤县。被告：罗来仁，男，1973年1月10日出生，汉族，住所地集贤县。原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行（以下简称哈尔滨银行）与被告罗来云、贾洪霞、罗贤齐、罗来仁金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行委托诉讼代理人张琦、马玺震到庭参加诉讼，被告罗来云、贾洪霞经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未委托诉讼代理人参加诉讼，被告罗贤齐、罗来仁经本院公告传唤未到庭参加诉讼，亦未委托诉讼代理人参加诉讼。本案现已审理终结。哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗来云、贾洪霞立即共同偿还原告哈尔滨银行借款本金200万元、利息110713.44元、罚息812000.00元、复利49073.44元，本息合计2971786.88元，并以200万元为本金，按年利率11.475%计算，一并给付自2020年4月8日起至给付之日止利息；2.如被告罗来云、贾洪霞不能偿还借款，请求法院判令对本案所涉抵押物登记在罗贤齐名下的位于集贤县××江××批发市场（××＃××），建筑面积为571.54平方米的房产（产权证号为集房权证河东字第**）及位于集贤县××江××批发市场（××＃××），建筑面积为571.54平方米的房产（产权证号为集房房权证河东字第**）卖、折价、变卖所得价款优先受偿；3.被告罗来仁承担连带清偿责任；4.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年6月6日，被告罗来云及其配偶贾洪霞与原告哈尔滨银行签订了《授信协议》，在原告处办理了三年期循环贷款，金额为200万元，授信期三年，期限自2014年6月6日至2017年6月5日。被告罗来云可在授信期内申请用款，单笔发贷款额度及期限以借款凭证为准。该笔贷款罗来云在循环期内第一次发放时正常归还了贷款本息，原告依据合同约定及被告申请向罗来云发放了循环第二期贷款，金额为200万元，贷款期限为2015年6月8日至2016年6月7日，年利率为7.65%，约定逾期利率为原利率的150%，还款方式为净息还款，担保方式为房产抵押加担保，抵押物为罗贤齐名下的位于集贤县××江××批发市场（××＃××），建筑面积为571.54平方米的房产（产权证号为集房权房权证河东字第**）于集贤县××江××批发市场（××＃××），建筑面积为571.54平方米的房产（产权证号为集房权证房权证河东字第**）仁对上述债务承担连带保证责任。贷款发放后，被告罗来云拒绝履行还款义务。截至2020年4月7日，被告罗来云共拖欠原告哈尔滨银行借款本金200万元、利息110713.44元、罚息812000.00元、复利49073.44元，本息合计2971786.88元。为维护我行的合法权益，特向法院起诉，请法院支持原告的诉讼请求。被告罗来云、贾洪霞、罗贤齐、罗来仁未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年6月6日，被告罗来云、贾洪霞与原告哈尔滨银行签订了《授信协议》，授信额度为200万元，授信期三年，自2014年6月6日至2017年6月5日，在该期限内可循环使用借款额度。每次借款期限自乙方实际发放贷款日起至约定还款日止，以借款凭证的记载为准。每一笔借款的还款日不得迟于第二条所确定的借款额度使用期限的终止日。借款凭证是本协议的组成部分，与本协议具有同等法律效力。借款用途为购货，借款利率为9.22%，合同期内如遇人民银行政策调整利率，则借款利率于利率调整月初根据新的同期限借款基准利率上浮50%确定。如未按约定期限还款且未展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分自逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止。贷款逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%。具有下列情形之一的流动资金贷款，原则上应采用乙方受托支付方式（1）与甲方新建立信贷业务关系且甲方信用状况良好；（2）支付对象明确且单笔支付金额超过30万元；采用乙方受托支付方式的，甲方应在提款前向乙方提供相关材料：与本贷款资金使用的相关的合同或发票、《提款申请书》、《支付委托书》。提款前甲方应按乙方要求办理提款手续，并提前壹个工作日向乙方提交《提款申请书》，《提款申请书》一旦提交，未经乙方书面同意不得撤销。采用乙方受托支付方式的，还需提供受托支付所需《支付委托书》等相关材料。2014年6月6日，哈尔滨银行与罗贤齐签订了《最高额抵押合同》，罗贤齐以登记在其名下的位于集贤县××江××批发市场（××＃××），建筑面积为571.54平方米的房产（产权证号为集房权证河房权证河东字第**）贤县××江××批发市场（××＃××），建筑面积为571.54平方米的房产（产权证号为集房权证河东房权证河东字第**）订的《授信协议》所产生的借款本金余额最高不超过人民币200万元借款进行担保，并到集贤县房地产管理处办理他项权，房屋他项权证号为集房他证河东字第××号。2016年6月6日，原告哈尔滨银行与罗来仁签订了《最高额保证合同》，罗来仁为罗来云、贾洪霞签订的《授信协议》所产生的借款本金余额最高不超过人民币200万元借款进行担保。担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方事先担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等。本合同项下的保证期间按乙方为债务人办理的单笔业务分别计算。自单笔业务的主合同签订之日起自债务人在该主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2015年6月8日，哈尔滨银行为被告罗来云发放了200万元贷款，贷款到期日为2016年6月7日，年利率为7.65%，逾期利率为11.475%，还款方式为净息还款。同日，罗来云向哈尔滨银行提交了提款申请书、支付委托书，授权哈尔滨银行向户名为胡继梅，账号为62×××02卡内汇款200万元。截至2020年4月7日，被告罗来云、贾洪霞共拖欠原告哈尔滨银行借款本金200万元、利息110713.44元、罚息812000元、复利49073.44元，本息合计2971786.88元。2017年6月21日，哈尔滨银行向罗来仁送达了《哈尔滨银行农户贷款逾期催收通知书》，罗来仁在回执上签字确认。以上事实的认定，有原告当庭陈述、自认，原告提供的被告身份证件、结婚证、授信协议、最高额抵押合同、最高额保证合同、房产证复印件、他项权证复印件、借款凭证、会计凭证、贷款账户明细、提款申请书、支付委托书、催缴通知书回执在卷为凭，经庭审质证，足以认定。本院认为，原、被告之间的借款合同、抵押合同、保证合同合法有效。原告将款项汇至借款人指定账户已完成了合同义务，借款人应当按照合同约定偿还借款本金及利息，逾期还款，应承担违约责任，贾洪霞作为罗来云的配偶在借款人处签字，应当对夫妻共同债务承担偿还的义务。罗贤齐作为抵押人，在主债务人不能偿还借款的情况下，债权人有权对其抵押的财产折价、拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于原告主张的罚息问题：中国人民银行关于《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日，具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对按时不能支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案中，案涉《授信协议》第十四条约定：“甲方未按约定期限还款且未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止。”“逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%”。上述合同约定，符合《人民币利率管理规定》和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告关于罚息的主张，本院予以支持。关于原告哈尔滨银行主张保证人承担保证责任，是否超过保证期间的问题。《最高额保证合同》第二条约定：“本合同项下的保证期间按乙方为债务人办理的单笔业务分别计算。自单笔业务的主合同签订之日起自债务人在该主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。”《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期限届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。罗来云、贾洪霞借款时间为2015年6月8日，借款到期日为2016年6月7日，借款到期后两年的保证期间截止日为2018年6月8日，原告于2017年6月21日向保证人罗来仁送达了《哈尔滨银行农户贷款逾期催收通知书》，罗来仁签字确认，未超过两年的保证期间。因此对哈尔滨银行要求罗来仁承担连带保证责任的诉讼请求本院予以支持。关于实现抵押权与保证人承担责任先后的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，提供担保的第三人承担担保责任的，有权向债务人追偿。”本案中，罗来仁与哈尔滨银行签订的《最高额保证合同》第五条约定：“甲方确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利，乙方均有权要求甲方在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。”根据《中华人民共和国物权法》及《最高额保证合同》的规定及约定，哈尔滨银行既可以要求实现抵押权，亦可要求保证人承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告罗来云、贾洪霞于本判决发生法律效力后十日内共同偿还原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行借款本金200万元、利息110713.44元、罚息812000.00元、复利49073.44元，本息合计2971786.88元，并以200万元为本金，按年利率11.475%计算，一并给付自2020年4月8日起至给付之日止利息；如被告罗来云、贾洪霞在上述期间内不能偿还上述借款，原告对案涉抵押物登记在罗贤齐名下的位于集贤县三江农资批发市场（F#3层），建筑面积为571.54平方米的房产（产权证号为集房权证河东字房权证河东字第**）三江农资批发市场（F#4层），建筑面积为571.54平方米的房产（产权证号为集房权证河东字第房权证河东字第**）卖价款享有优先受偿权；被告罗来仁对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30574.30元、公告费560元，由被告罗来云、贾洪霞、罗贤齐、罗来仁共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于双鸭山市中级人民法院。审 判 长 张 艳审 判 员 姜 相人民陪审员 王 丽二〇二〇年十月九日书 记 员 沈紫嫣