宁夏回族自治区银川市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）宁01民终525号 上诉人（原审被告）：廖某，住宁夏回族自治区银川市。 委托诉讼代理人：庞某，宁夏诚托律师事务所律师。 上诉人（原审被告）：沈某，住宁夏回族自治区银川市。 委托诉讼代理人：庞某，宁夏诚托律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：银川掌政石银村镇银行股份有限公司。 法定代表人：王某，该行董事长。 委托诉讼代理人：马某。 委托诉讼代理人：高某。 原审被告：姚某1，住宁夏回族自治区银川市。 原审被告：陈某，住宁夏回族自治区银川市。 原审被告：刘某，住宁夏回族自治区银川市。 原审被告：李某，住宁夏回族自治区银川市。 原审被告：姚某2，住宁夏回族自治区银川市。 原审被告：宁夏聚美商贸有限公司。 法定代表人：陈某。 原审被告：宁夏辰智贸易有限公司。 法定代表人：陈某。 原审被告：银川辰悦商贸有限公司。 法定代表人：姚某1。 原审被告：银川金凯隆商贸有限公司。 上诉人廖某、沈某因与被上诉人银川掌镇石银村镇银行股份有限公司、原审被告银川辰悦商贸有限公司、宁夏辰智贸易有限公司、银川金凯隆商贸有限公司、宁夏聚美商贸有限公司、姚某1、陈某、刘某、姚某2、李某、金海生金融借款合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院（2019）宁0104民初1838号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月24日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷审查和询问当事人，对证据和事实进行了核对，认为本案符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款之规定，决定对本案不开庭审理。本案现已审理终结。 上诉人上诉请求：1.撤销一审判决，依法发回重审；2.本案全部诉讼费由被上诉人承担。事实及理由：原审判决认定事实错误。上诉人不存在向被上诉人贷款的真实意思表示，也没有让原审被告提供担保的意思表示。实际是被上诉人与原审被告恶意串通，侵犯上诉人的合法权益。上诉人从未委托赵某办理银行卡。从整个证据看，被上诉人并未履行交付贷款的义务。一审中上诉人要求调取被上诉人工作中应当留存的材料，经调取被上诉人未能提供，按照举证原则，被上诉人应当承担不利后果。 被上诉人辩称，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求维持原判。 原审被告均未到庭亦均未提交书面陈述意见。 原审原告向一审法院起诉请求：1.被告廖某、沈某偿还原告贷款本金270万元、支付利息363291.29元（截至2016年9月21日），并承担自2016年9月22日至偿付全部借款本息时的逾期罚息（利率为每日万分之5.3125）；2.被告姚某1、陈某、刘某、李某、姚某2、宁夏聚美商贸有限公司、宁夏辰智贸易有限公司、银川辰悦商贸有限公司、银川金凯隆商贸有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。 一审法院认定事实：被告廖某、沈某系夫妻。2015年6月19日，原告与廖某、沈某、姚某1、陈某、刘某、李某、姚某2、宁夏聚美商贸有限公司、宁夏辰智贸易有限公司、银川辰悦商贸有限公司、银川金凯隆商贸有限公司签订《个人借款合同》一份，约定廖某、沈某向原告借款270万元用于购买冰激凌原料，借款期限自2015年6月19日至2016年6月18日，本合同项下借款划入廖某在原告处开立的卡号为×××账户，此账户也是还款付息结算账户；借款月利率为10.625‰；借款人不按合同约定的还款期限偿还借款本金及利息的，自逾期之日起支付罚息，罚息利率按照合同约定利率调整的1.5倍计算，不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利；还款方式为按月结息、到期还本，结息日为每月20日；姚某1、陈某、刘某、李某、姚某2、宁夏聚美商贸有限公司、宁夏辰智贸易有限公司、银川辰悦商贸有限公司、银川金凯隆商贸有限公司自愿为廖某、沈某的上述借款提供连带责任保证担保，保证期间为借款履行期限届满后两年，担保范围包括借款本金、利息、逾期罚息、复利、违约金、损害赔偿金等原告实现债权的费用。廖某在上述《个人借款合同》落款借款人处签字，沈某在共同借款人处签字。 原告向法庭提交《个人结算账户开户申请书》，该申请书申请人处填写信息为廖某个人信息，代办人处填写了赵某（身份证号：×××）个人信息。原告依据申请为廖某开设了账号为×××的个人结算账户，该结算账户即上述《个人借款合同》中约定的贷款发放及还款付息结算账户。廖某称开户申请书上其姓名不是自己所签。当日，廖某向原告出具《支付申请书》，载明：“根据与贵行签订的《借款合同》中约定的用途及支付条款要求，我公司现需要向交易方赵某支付合同款270万元，具体交易情况详见附件《交易合同》，该交易方开户账号为×××，我方特授权贵行根据本支付申请书，将此笔款项通过我方借款合同中约定的借款账户直接划转至上述交易方账户。”廖某在该《支付申请书》的借款人处签字。 2015年6月19日，原告向廖某的上述尾号9954个人结算账户发放贷款270万元，廖某在借款凭证上签字。当日，该笔贷款从廖某个人结算尾号为9954账户转至赵某在原告处开立的个人账户中（账号×××）。2015年6月24日，赵某又将其中598000元转至廖某工商银行的账户，廖某自认收到该笔款项。沈某从其名下宁夏黄河农村商业银行的账户分别于2015年7月17日、2015年8月19日、2015年9月20日向廖某的上述贷款结算账户每月存入借款利息3万元，共计9万元。借款期限届满后，廖某、沈某未按约定向原告偿还借款本息，截至2016年9月21日，尚欠借款本金270万元、利息363291.29元。 在上述《个人借款合同》中保证人处签字（签章）的还有银川绿草青青食品有限公司、金海生，银川绿草青青食品有限公司已于2016年11月11日注销登记，金海生已于2016年12月18日因病去世。廖某于2018年3月13日提起确认合同无效之诉，请求依法确认赵某于2015年6月19在原告处办理廖某账户（账号：×××）的行为无效。一审法院于2018年5月23日作出（2018）宁0104民初3119号民事判决，驳回了廖某的诉讼请求。廖某不服该判决提起上诉，银川市中级人民法院于2018年12月12日作出（2018）宁01民终3579号民事判决，驳回上诉，维持原判。 本案原审中，陈某称当时其和廖某商量为了经营青青食品公司需要贷款，因信用不好，就以廖某作为主债务人贷款，陈某提供担保；因贷款前廖某为订购的一批冰激凌设备垫付了部分款项，银行放款后廖某扣下了大约60万，剩余的200万陈某使用了，后陈某给廖某出具了270万的借条；赵某的证言证实廖某和赵某、陈某、沈某、姚某1一起去的银川掌政石银村镇银行，廖某、沈某签完字就走了，赵某拿着廖某的身份证办了卡，《个人结算账户开户申请书》上廖某的签名是赵某所签，贷款发放在这张卡上了，当时贷款的时候陈某和廖某说好的贷款陈某使用200万元，但利息都是通过沈某的黄河银行卡偿还的。 一审法院认为，被告廖某、沈某在案涉《个人借款合同》中借款人及共同借款人处签字，其作为完全民事行为能力人应当对其签字行为承担相应法律后果，且案涉借款的部分借款利息由沈某的个人账户转存支付；故对被告廖某辩称的其未向原告借款、其并非借款人而是担保人的辩解意见不予采纳。被告廖某辩称其并未授权案外人赵某在原告处为其开立个人结算账户，且《个人结算账户开户申请书》《个人业务转账凭证》上的签名不是其本人所签，对此，根据赵某的证言，结合廖某给原告出具的支付申请书，可以证实廖某贷款后，授权赵某为其开具了尾号为9954的账户，并授权原告将款转至赵某账户，赵某依陈某的指示将贷款又从其账户转出，故对廖某提出的《个人结算账户开户申请书》以及2015年6月19日的《个人业务转账凭证》其姓名不是其所签应予鉴定的意见不予采纳。原、被告各方于2015年6月19日签订《个人借款合同》合法有效，各方均应严格按照合同约定履行各自的义务，原告向被告廖某、深红发放了贷款，廖某、沈某未按约还款，故对原告诉请要求被告廖某、沈某偿还借款本金270万元、支付利息363291.29元（截止2016年9月21日）的诉讼请求，予以支持，并按合同约定利率支持自2016年9月22日至判决确定的还款之日的利息。被告姚某1、陈某、刘某、李某、姚某2、宁夏聚美商贸有限公司、宁夏辰智贸易有限公司、银川辰悦商贸有限公司、银川金凯隆商贸有限公司自愿为被告廖某、沈某的上述借款提供连带责任保证担保，应对上述借款本息承担连带清偿责任。被告沈某、姚某1、陈某、刘某、李某、姚某2、宁夏聚美商贸有限公司、宁夏辰智贸易有限公司、银川辰悦商贸有限公司、银川金凯隆商贸有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭，应视为对其答辩、举证、质证、辩论、陈述等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、被告廖某、沈某于判决生效之日起十日内偿还原告银川掌政石银村镇银行股份有限公司借款本金270万元、支付利息363291.29元（截至2016年9月21日），并按合同约定利率支付自2016年9月22日至判决确定的还款之日的利息；二、被告姚某1、陈某、刘某、李某、姚某2、宁夏聚美商贸有限公司、宁夏辰智贸易有限公司、银川辰悦商贸有限公司、银川金凯隆商贸有限公司对被告廖某、沈某的上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31406元、保全费5000元、公告费300元，由被告廖某、沈某、姚某1、陈某、刘某、李某、姚某2、宁夏聚美商贸有限公司、宁夏辰智贸易有限公司、银川辰悦商贸有限公司、银川金凯隆商贸有限公司负担。 二审中双方当事人均未提交证据。 二审中，上诉人廖某申请对以下廖某的签名进行鉴定： 1.2015年6月19日廖某向被上诉人申请贷款时提交的 贷款申请书申请人处“廖某”的签字; 2.廖某与供货商签订的购货合同中“廖某”的签字； 3.本人申请办理621653007000139954银行卡申请人处“廖某”的签字； 4.本人收到270万元确认凭证中“廖某”的签字; 5.委托赵某办理621653007000139954银行卡的书面委托手续中“廖某”的签字; 6.2015年6月19日从×××银行卡向外转出270万元的转账凭证是否系“廖某”本人签字确认单； 7.借款凭证中“廖某”的签字进行笔迹鉴定； 8.个人借款合同中第一页借款人处“廖某”的签字第二页户名为“廖某”的签字及第五页中“廖某”的签字最后落款处“廖某”的签字。 一审中，廖某仅申请对《个人结算账户开户申请书》以及2015年6月19日的《个人业务转账凭证》中其的签名进行鉴定。 二审查明的事实与一审一致，对一审认定的事实予以确认。 本院认为，上诉人主张其本案中不存在借款的意思表示、本案中被上诉人未履行借款的交付义务。经查，一审中上诉人廖某仅申请对《个人结算账户开户申请书》以及2015年6月19日的《个人业务转账凭证》中其的签名进行鉴定，可见其对其余签名认可，现二审中又申请对其十一处签名进行鉴定，本院不予准许。一审中赵某的证言显示《个人结算账户开户申请书》上廖某的签名是赵某所签，即便《个人业务转账凭证》中廖某的签名非本人所签，但廖某在《个人借款合同》借款人处签名，沈某在共同借款人处签名，廖某又在《支付申请书》、借款凭证上签名，在上诉人一审中不申请鉴定的情况下均应视为签名真实，此三处签名足以证明上诉人向被上诉人借款及被上诉人依约发放借款的事实。 综上，上诉人的上诉请求不成立，不予支持。一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费31406元，由上诉人廖某、沈某负担。 本判决为终审判决。 审判长  李**程 审判员  王 刚 审判员  赵来珍 二〇二〇年十月十四日 书记员  杨 红 附：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。