贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初4212号 原告：中国工商银行股份有限公司兴义分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市瑞金北路**，统一社会信用代码91522300215280329F。 负责人：龙梅，系该分行行长。 委托诉讼代理人：胡腾，贵州权衡律师事务所律师，特别授权代理。 被告：刘建平，男，1985年11月5日生，汉族，贵州省兴义市人，住兴义市。 被告：贵州怡和房地产开发有限责任公司，住所地贵州省贵阳市云岩区中山东路**，统一社会信用代码91520000709675021K。 法定代表人：刘代明，系该公司执行董事。 原告中国工商银行股份有限公司兴义分行（以下简称中国工商银行兴义分行）与被告刘建平、贵州怡和房地产开发有限责任公司（以下简称怡和房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，因被告怡和房开公司、刘建平通过其他方式无法送达，于2020年7月23日转为普通程序，本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行兴义分行的委托诉讼代理人胡腾到庭参加诉讼，被告怡和房开公司、刘建平经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。 中国工商银行兴义分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判决解除原告与二被告于2016年6月20日签订的《个人购房借款／担保合同》；2、请求人民法院依法判决被告刘建平偿还原告贷款本金209268.38元，截止到2020年4月21日的积欠利息15596.35元，并从2020年4月22日起以应偿还的贷款本金、利息总额224864.73元为基数，在约定年利率4.9%基础上上浮50%计付利息至借款清偿完毕之日止；3、请求人民法院依法判决被告刘建平向原告支付原告为实现债权产生的律师费7870.3元；4、请求人民法院依法判决被告贵州怡和房地产开发有限责任公司对上述第二项、第三项债务向原告承担连带清偿责任；5、请求人民法院依法判决原告对被告刘建平所有的位于兴义市房屋［他项权证（证号：市房预兴字第××号）］折价、拍卖、变卖所得价款在上述第二项、第三项债权范围内享有优先受偿权；6、本案所有诉讼、保全费用由被告承担。事实及理由：被告刘建平为购买贵州怡和房地产开发有限责任公司（以下简称“怡和房开”）位于兴义市房屋，向原告申请购房贷款，经批准于2016年6月20日，被告刘建平作为借款人及抵押人、被告怡和房开作为担保人与原告签订了《个人购房借款／担保合同》（以下简称“借款合同”）。借款合同约定：被告刘建平贷款金额为人民币237000.00元，贷款期限为15年（自2016年6月23日起至2031年6月23日止）；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准。还款方式为按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息的利率在合同约定的利率的基础上加收50%执行。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告刘建平将购买的位于兴义市房屋依法抵押给原告，抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；被告怡和房开自愿作为阶段性连带责任保证人，对借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用和借款人的其他应付费用等承担连带保证责任；双方发生争议后由原告住所地人民法院管辖；同时合同还约定了双方的其它权利义务关系。原告和被告刘建平依法办理了被告刘建平抵押房屋的抵押登记，原告取得了抵押房屋的他项权证（证号：市房预兴字第××号）。2016年6月23日，原告根据合同的约定将贷款本金237000元支付到被告刘建平指定的收款人怡和房开的账户，《借款凭证》约定借款执行利率为4.9%（年利率），借款逾期利率为7.35%（年利率）。截止到2020年04月21日被告连续17个月未按时足额偿还贷款本息，严重违反合同约定，逾期未归还贷款本金17412.77元、贷款本金余额209268.38元，积欠利息15596.35元（其中罚息金额862.57元，欠息金额13974.65元，复息金额759.13元）。 怡和房开公司、刘建平经本院合法传唤，无正当理由未到庭参与诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下： 一、合同约定贷款概况： 2016年1月6日，刘建平向中国工商银行兴义分行填写了贷款申请表申请贷款，同年6月20日，刘建平作为借款人、怡和房开公司作为保证人与中国工商银行兴义分行签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款用于购买位于兴义市房屋，贷款金额237000元，贷款期限180个月，还款方式为按月等额本息偿还，贷款利率遇基准利率调整（自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率，如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定并执行新的利率，对未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按基准利率上浮50%计付罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。将登记在刘建平名下所有的位于兴义市房屋依法抵押给原告。怡和房开公司作为保证人为借款人承担阶段性连带责任保证，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但在合同所购房屋正式抵押登记手续办理完毕、且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证后，保证人对该项条件满足之后到期的借款人的债务免除保证责任。 二、抵押概况 刘建平作为抵押人与抵押权人中国工商银行兴义分行签订了《个人购房借款／担保合同》和抵押物清单，2016年7月1日，刘建平将名下所购房屋办理了以中国工商银行兴义分行为预告登记权利人的抵押权预告登记【证明号：市房预兴字第××号】，但尚未办理抵押权登记，中国工商银行兴义分行尚未取得他项权证。 三、履行情况： 中国工商银行兴义分行实际发放贷款的时间为2016年6月23日，金额237000元，刘建平自2017年4月起连续逾期未按时偿付款项。截止至2020年4月21日，尚欠逾期本金17412.77元、未到期本金191855.61元，利息13974.65元，罚息862.57元、复息759.13元，本息合计224864.73元未付。 综上所述，刘建平、怡和房开公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩、举证期限内提交书面举证、质证意见，视为对答辩、举证、质证权利的放弃。刘建平作为借款人向中国工商银行兴义分行贷款，应承担还款责任。中国工商银行兴义分行与刘建平对《个人购房借款/担保合同》的履行方式特别是提前到期的事由进行了约定，现因刘建平多次违约未足额偿还本息已达到合同约定的提前到期解除合同的条件，中国工商银行兴义分行主张解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，符合合同约定，应予准许。 截止至2020年4月21日尚欠的借款本金、利息、罚息、复息合计224864.73元，刘建平应当清偿，之后的利息按照基准利率4.9%加收50%即年利率7.35%以尚欠本金及利息之和即223243.03元为基数计算至清偿完毕之日止，中国工商银行股份有限公司兴义分行主张将罚息、复利再次累计计算利息，与双方合同约定不符，不予支持。 怡和房开公司按照合同约定承担责任为阶段性连带保证责任，即到办理正式抵押登记，并将抵押登记交给中国工商银行兴义分行时，担保责任免除，现因未办理抵押登记，其连带保证责任未能免除，依法应当承担连带保证责任，承担连带保证责任后依法有权向刘建平追偿。同时，亦因未办理抵押登记，中国工商银行兴义分行所主张的享有优先受偿权依法不能成立，不予支持。 另关于中国工商银行兴义分行主张的为实现债权的律师费，虽然提交了委托代理合同，但其未提交证据证明该费用已实际产生，故对该请求不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司兴义分行与刘建平、贵州怡和房地产开发有限责任公司签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、限刘建平于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司兴义分行截止至2020年4月21日尚欠借款本金、利息、罚息、复息合计224864.73元，并从2020年4月22日起以尚欠借款本金及利息之和即223243.03元为基数按照年利率7.35%计算利息至清偿完毕之日止； 三、贵州怡和房地产开发有限责任公司对前述债务及诉讼费承担连带保证责任，承担连带保证责任后有权向刘建平追偿。 四、驳回中国工商银行股份有限公司兴义分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4892元，公告费600元，共计5492元，中国工商银行股份有限公司兴义分行负担192元，由刘建平负担5300元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长 吴 涛 人民陪审员 余 燕 人民陪审员 杨 艳 二〇二〇年十月二十九日 法官 助理 张青廷 书 记 员 陈贵芳