江西省南昌市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣01民初466号 原告：江西进贤农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省南昌市进贤县民和镇民和路**，统一社会信用代码：913601241587494175。 法定代表人：魏青，该公司董事长。 委托诉讼代理人：聂明华，该公司员工。 委托诉讼代理人：邹信龙，该公司员工。 被告：薛志华，男，汉族，1964年9月出生，住江西省南昌市西湖区。 被告：胡青兰，女，汉族，1964年12月出生，住江西省南昌市西湖区。 被告：薛志中，男，汉族，1968年4月出生，住江西省南昌市进贤县。 被告：吴爱华，女，汉族，1970年10月出生，住江西省南昌市进贤县。 被告：薛小兵，男，汉族，1972年5月出生，住江西省南昌市西湖区。 被告：郑珊芳，女，汉族，1978年7月出生，住江西省南昌市西湖区。 原告江西进贤农村商业银行股份有限公司（下称进贤农商行）与被告薛志华、胡青兰、薛志中、吴爱华、薛小兵、郑珊芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告进贤农商行委托诉讼代理人聂明华、邹信龙、被告薛志华到庭参加诉讼，被告胡青兰、薛志中、吴爱华、薛小兵、郑珊芳经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告进贤农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告薛志华向原告偿还借款本金16000000元、利息（含复利、罚息）450556.16元（截止2020年6月2日止），共计16450556.16元及自2020年6月2日起至借款本息付清之日止的利息、复利和罚息（按借款合同约定的利率计算）；2、判令被告胡青兰、薛志中、吴爱华、薛小兵、郑珊芳对上述第一项款项承担连带清偿责任；3、判令被告薛志华、薛志中、薛小兵按《抵押合同》约定履行抵押担保责任，原告有权就抵押物（房权证进房字第××号）拍卖、变卖或折价所得价款在上述第一项款项范围内享有优先受偿权；4、判令被告承担案件受理费。事实与理由：2019年4月25日被告薛志华因铝合金门窗施工，与我行签订《个人借款合同》约定：借款金额人民币1600万元，借款期限为24个月、年利率按贷款同档次基准利率上浮55％为6.7425％，借款到期、利随本清，双方的权利义务及违约责任等。薛志中、吴爱华、薛小兵、郑珊芳为该笔借款本息、实现债权的全部费用承担连带保证担保责任，并签订了《保证合同》。被告薛志华、薛志中、薛小兵为上述款项提供其名下房产等进行抵押担保，并签订了《抵押合同》，已依法办理抵押登记，取得不动产登记证明，不动产证明证号为：赣（2019）进贤县不动产证明第0001864号，不动产他项权利人为江西进贤农村商业银行股份有限公司。原告依合同约定于2019年4月26日向被告薛志华发放了贷款人民币1600万元，期限至2020年4月25日，年利率为6.7425％。被告薛志华在贷款发放到账后，一直未能按约定归还贷款利息，到期后也未能归还本金。 被告薛志华答辩称：借款属实，利息如果包含罚息就过高了。当时我们没有收到借款合同和抵押合同，担保责任没有问题。 原告进贤农商行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：第一组证据：1、原告的营业执照复印件，2、被告薛志华、胡青兰、薛志中、吴爱华、薛小兵、郑珊芳的身份证复印件，证明原、被告的主体身份适格。第二组证据：1、2019年4月25日原告与被告薛志华签订的《个人借款合同》（编号:【2019】进农商贷个借字第103062019042510010001号），2、借款借据，证明1、原告于2019年4月26日向被告薛志华发放贷款人民币1600万元用于铝合金门窗施工，借款年利率6.7425%，逾期还款罚息利率为借款利率水平加收50%，借款时间12个月。2、因履行合同发生争议，由贷款人（即原告）所在地法院管辖。第三组证据：原告与被告薛志中、吴爱华、薛小兵、郑珊芳签订的《保证合同》（编号:【2019】进农商贷保字第Ｂ10306201904250001号），证明被告薛志中、吴爱华、薛小兵、郑珊芳对上述债务承担连带保证责任。第四组证据：原告与被告薛志华、薛志中、薛小兵签订的《抵押合同》（编号:【2019】进农商贷抵字第Ｄ10306201904250001号）及房屋产权证、他项权证；证明薛志华、薛志中、薛小兵以名下位于进贤县商铺［房权证进房字第××号］为上述债务提供抵押担保。第五组证据：被告薛志华逾期情况说明、发放贷款欠息截屏、贷款收本收息明细表、贷款流水，证明截至2020年6月2日薛志华欠本金人民币￥16000000元和利息450556.16元。 被告薛志华质证称：三性无异议，就是利息罚息太高。我们从来没有收到抵押合同和借款合同，我从来没有看到过。 被告胡青兰、薛志中、吴爱华、薛小兵、郑珊芳经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证权利。 本院经审查认为，被告薛志华对原告提交的证据三性无异议，原告提交的上述证据客观真实、来源合法、与本案相关联，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年4月25日，江西进贤农村商业银行股份有限公司新胜支行（贷款人）与被告薛志华（借款人）签订《个人借款合同》约定：借款金额1600万元，借款期限24个月，自2019年4月25日起至2021年4月24日止。如贷款实际发放日期与上述起始日不一致，则贷款发放日期以借款凭证载明的日期为准，具体借款日期以借款凭证记载的为准。本合同项下的借款金额为可循环额度的，额度有效期与本合同约定借款有效使用期限一致，每笔借款期限以借款凭证记载期限为准。借款用途为铝合金门窗施工。借款利率为浮动利率，以基准利率加浮动幅度确定。其中基准利率为提款日与约定的借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮55%，合同有效期内浮动幅度保持不变。按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按约定的结息方式，按本款约定罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%。借款人未按期归还本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，或宣布借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期。借款人同意承担为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、拍卖费、公告费、鉴定费等。 2019年4月26日，原告向薛志华发放贷款1600万元，《借款凭证》载明：借款金额1600万元，借款用途为铝合金门窗施工，借款利率6.7425%，按月结息，贷款期限2019年4月26日至2020年4月25日。 2019年4月25日，薛志中、吴爱华、薛小兵、郑珊芳（甲方、保证人）与江西进贤农村商业银行股份有限公司新胜支行（乙方、债权人）签订《保证合同》约定：为确保2019年4月25日债务人薛志华与乙方签订的上述《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供保证担保。被担保的主债权为乙方依据主合同规定的期间向债务人连续发放的借款本金余额，借款本金最高额为人民币1600万元。借款用途为铝合金门窗施工，借款期限为24个月，自2019年4月25日起至2021年4月24日止。如有变更，依主合同约定。保证范围包括主合同项下的主债权、利息、逾期利息、复利、罚息、法律文书指定履行期间的迟延履行利息、违约金、赔偿金及乙方为实现债权的所有费用。乙方实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。保证方式为连带责任保证。担保的每笔借款合同的保证期间单独计算，自每笔借款合同确定的借款到期日之日起三年。主合同项下同时存在其他担保的，乙方有权选择优先行使本合同下的担保权利，且乙方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权或质权、变更抵押权或质权的顺位或内容，造成乙方在上述抵押权或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，甲方保证责任也不因之免除或减少。被担保的债权同时有其他担保合同的，乙方有权自行决定行使权利的顺序，乙方既可以有权直接行使抵押权而无需先行向其他担保人主张权利，也可以有权直接要求其他担保人承担连带保证担保。 2019年4月20日，承诺人郑珊芳、胡青兰、吴爱华签署《财产共有人承诺书》，承诺以本人全部家庭财产、收入对薛志华在进贤农商行新胜支行2018年1月6日申请的贷款人民币1600万元承担连带还款责任，直至还清全部借款为止。 同日，薛志华、薛志中、薛小兵（甲方、抵押人）与江西进贤农村商业银行股份有限公司新胜支行（乙方、抵押权人）签订《抵押合同》约定：为确保2019年4月25日债务人薛志华与乙方签订的上述《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保。被担保的主债权为乙方依据主合同规定的期间向债务人连续发放的借款本金余额，借款本金最高额为人民币1600万元。借款用途为铝合金门窗加工，借款期限为24个月，自2019年4月25日起至2021年4月24日止。如有变更，依主合同约定。甲方抵押担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、逾期利息、复利、罚息、法律文书指定履行期间的迟延履行利息、违约金、赔偿金及乙方为实现债权的所有费用。乙方实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。主合同项下同时存在其他担保的，乙方有权自行决定行使权利的顺序，乙方既可以有权直接行使抵押权而无需先行向其他担保人主张权利，也可以有权直接要求其他担保人承担连带保证担保；乙方放弃在其他担保合下的担保物权或其他权利顺位或变更担保物权的，甲方依据本合同承担担保而不免除任何责任。《抵押合同》甲方签章处由薛志中、郑珊芳、薛小兵、薛志华、胡青兰、吴爱华签字。《抵押物清单》载明：抵押物为位于。2019年4月26日办理了抵押权登记，不动产登记证明编号为：赣（2019）进贤县不动产证明第0001864号。 截至2020年6月2日，被告薛志华未归还借款本金，已归还利息（含罚息、复利）821305.74元；尚欠本金1600万元，尚欠利息（含罚息、复利）450556.16元。 另查明，江西进贤农村商业银行股份有限公司新胜支行是原告进贤农商行分支机构，其法人资格和诉讼主体资格均由原告享有。 再查明:被告薛小兵与郑珊芳系夫妻关系。被告薛志华与胡青兰原系夫妻关系，被告薛志华庭审中自述已与被告胡青兰离婚。被告薛志中与吴爱华系夫妻关系。 本院认为：江西进贤农村商业银行股份有限公司新胜支行与各被告签订的《个人借款合同》《保证合同》《抵押合同》，系各方当事人真实意思表示，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。江西进贤农村商业银行股份有限公司新胜支行向薛志华发放贷款人民币1600万元，已全部履行了合同义务。被告薛志华未依约还本付息，截至2020年6月2日，被告薛志华尚欠借款本金1600万元，尚欠利息（含罚息、复利）450556.16元。原告作为江西进贤农村商业银行股份有限公司新胜支行的设立机关，诉请被告薛志华归还尚欠借款本金及其利息（含罚息、复利），于法有据，应予支持。原告按借款合同约定收取利息、罚息、复利，合法有效，被告薛志华辩称利息、罚息、复利过高的主张，本院不予采信。 被告薛志中、吴爱华、薛小兵、郑珊芳自愿为薛志华上述债务提供连带责任保证担保，应当向原告承担连带保证责任。原告主张被告胡青兰为薛志华上述债务提供连带清偿责任，但未提供证据证明胡青兰为案涉借款承担连带责任保证，本院对此主张不予确认。被告薛志华、薛志中、薛小兵自愿以位于为原告提供抵押担保，并已办理登记，应当向原告承担抵押担保责任。薛志中、吴爱华、薛小兵、郑珊芳承担保证责任后，可向被告薛志华追偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告薛志华于本判决生效之日起十日内一次性归还原告江西进贤农村商业银行股份有限公司借款本金1600万元及利息（含罚息、复利）［截至2020年6月2日，尚欠利息（含罚息、复利）为450556.16元，2020年6月3日起至本息清偿之日止，利息（含罚息、复利）按《个人借款合同》约定计算］； 二、被告薛志华如未按期履行本判决第一项债务，原告江西进贤农村商业银行股份有限公司可就被告薛志华、薛志中、薛小兵位于［不动产登记证明号为：赣（2019）进贤县不动产证明第0001864号］进行折价、拍卖、变卖并优先受偿； 三、被告薛志中、吴爱华、薛小兵、郑珊芳对本判决第一项债务承担连带清偿责任； 四、被告薛志中、吴爱华、薛小兵、郑珊芳承担担保责任后，有权向被告薛志华追偿； 五、驳回原告江西进贤农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费120504元，由被告薛志华、薛志中、吴爱华、薛小兵、郑珊芳共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费【户名：江西省高级人民法院；账号：143×××42-3；开户行：农业银行南昌市环湖支行，诉讼费缴纳时请在用途中注明“诉讼费”】，上诉于江西省高级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  张宗华 审 判 员  周 雪 人民陪审员  杨伶娜 二〇二〇年十月二十六日 法官 助理  鲁泽月 书 记 员  敖付绥