广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初21777号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行，住所地广东省佛山市顺德区北滘镇蓬莱一路**，统一社会信用代码91440606664990123U。负责人：冯丽贞。委托诉讼代理人：麦梓华，女，1992年8月28日出生，汉族，系该公司员工。委托诉讼代理人：潘雪霞，女，1976年4月16日出生，汉族，系该公司员工。被告：邓秋霞，女，1980年8月18日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区***************，公民身份号码441************428。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行诉被告邓秋霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案，依法适用简易程序，于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人麦梓华到庭参加诉讼，被告邓秋霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行向本院提出诉讼请求：一、被告邓秋霞立即清偿贷款本金247689.76元、利息2410.56元、逾期罚息42.04元、复利14.83元、违约金244.25元（利息、逾期罚息、复利及违约金暂计至2020年7月20日）合共250401.44元，并要求利息、逾期罚息、复利及违约金的计算根据《购房担保借款合同》的约定计至贷款本息实际清偿完毕之日；二、确认原告对抵押物（佛山市顺德区北滘镇广教社区*********************，证号：粤（2017）顺德区不动产权第XXXXX号）有优先受偿权；三、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告邓秋霞于2015年5月向原告申请贷款42万元，用于购买佛山市顺德区北滘镇广教社区**********************。2015年6月30日，原告与被告签订编号为ZF********的《购房担保借款合同》，约定合同的借款期限为10年，借款金额为42万元，并以上述房产为抵押物提供抵押担保。合同签订后，原告依约在2015年7月31日发放贷款42万元，借款期限为2015年7月31日至2025年7月30日。原告已经对抵押物办妥了抵押登记，对应证号为粤（2017）顺德区不动产证明第XXXXX号，原告应对抵押物享有优先受偿权。在供款过程中，被告在他案件被立案执行，并被查封上述抵押物，且在2020年6月开始欠供，原告员工电话催收后，被告告知原告其无能力偿还债务，合同项下剩余贷款本息由该抵押物通过拍卖所得价款偿还，被告不再继续供款。被告的行为已经违反双方合同约定，构成违约，原告依约有权解除合同，要求被告立即归还全部借款本息及向违约方按涉案的贷款本金每日千分之五的比例收取违约金。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照复印件、金融经营许可证、被告身份证复印件、购房担保借款合同、借款借据、诉讼标的计算明细表、案涉房产不动产权证、不动产登记证明等证据证明其主张。经审查，原告提供的证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院依法向被告邓秋霞送达起诉状副本和开庭传票，但被告没有到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，也没有提交书面答辩意见及证据，视为自动放弃质证和抗辩的权利。根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院确认事实如下：2015年6月30日，原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行作为贷款人与被告邓秋霞作为借款人及抵押人签订编号为ZF******的《购房担保借款合同》一份，合同约定贷款人同意向借款人贷款420000元，贷款期限为120个月，用于借款人购买位于佛山市顺德区北滘镇广教社区**********************的商业用房。合同项下的贷款利率约定为，合同初始实际执行贷款利率以借据为准，即等于贷款发放日国家贷款基准利率乘以初始利率浮动比例1.2。贷款发放后如遇国家贷款基准利率调整，合同项下实际执行的贷款利率按年调整。按年调整是指从国家贷款基准利率与调整前同期同档次国家贷款基准利率之差的绝对值/调整前同期同档次贷款基准利率×100%。罚息及复利利率约定为，对逾期或挪用贷款，从逾期或挪用之日起，按相应罚息利率计收罚息，直至本息清偿完毕为止。逾期贷款的罚息利率为：在当期执行的贷款利率的基础上加收50%。对于不能按时支付的正常利息、逾期贷款罚息及挪用贷款罚息，贷款人有权自合同第五条约定的利息扣收日起计收复利。其中，正常利息复利及逾期贷款罚息复利的利率为当期执行的逾期贷款罚息利率。第五条约定还款方式为借款人按定额供款的分期还款方式偿还贷款本息。首次扣款日为发放贷款日的次月10日，以后每月同日为固定扣款日以偿还贷款本息。合同第六条约定，合同项下贷款的担保方式可以为保证担保、抵押担保、质押担保……。担保人就借款人因合同约定及有关法律规定而承担的义务提供担保，合同的担保范围为：合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部债务本金、利息（包括正常利息、逾期罚息、挪用罚息和复利等）、违约金、损害赔偿近和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同第十一条约定，抵押人同意以合同附件抵押物清单所列的财产作为抵押物，抵押物的最终价值以抵押实现时实际处理抵押物的净收入为准。合同项下抵押权的存续期间自合同签订之日起至合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等。合同第十五条约定借款人未按合同约定偿还或支付到期（包括被贷款人宣布提前到期）贷款本息、费用及其他任何应付款项的，构成借款人合同项下的违约。合同第十六条约定，借款人出现违约行为，贷款人有权同时无需向借款人提前发出任何通知，宣布合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，对未按时偿还的贷款本金按照合同约定计收罚息，对不能按期支付的正常利息、逾期罚息按合同约定计收复利。借款人违反合同项下义务，除按约定计收利息、复利及罚息以外，贷款人有权按涉及的贷款本金每日千分之五的比例收取违约金。该份合同签订后，原告于2015年7月31日依约向被告发放贷款本金420000元。合同签订后，双方就用于抵押担保的位于佛山市顺德区北滘镇广教社区**********************的房产办理了抵押登记，他项权证号为粤（2017）顺德区不动产证明第XXXXX号，抵押合同编号为ZF********，担保主债权数额为420000元。被告自2020年6月10日起未有按时偿还贷款本金及利息。原告于2020年8月6日向本院提起诉讼，本案起诉书等应诉材料于2020年8月24日送达被告，截止至2020年8月24日原告主张被告尚欠借款本金247689.76元、利息3590.56元、罚息112.86元、复利39.54元、违约金364.65元。本院认为，原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行与被告邓秋霞签订的《购房担保借款合同》系双方意思真实表示，应受法律保护。一、被告邓秋霞在收到原告发放的贷款后，未依约按期偿付借款本金及利息，已构成违约，原告主张贷款提前到期、被告清偿尚欠借款本金247689.76元的请求合理有据，予以支持。二、关于利息、罚息、复利、违约金的认定。案涉《购房担保借款合同》约定的贷款到期日为2025年7月30日，现有证据无法反映原告于本案诉前向被告送达了宣告案涉贷款提前到期的通知，由于被告从2020年6月10日起一直未依约偿还贷款本息，构成违约，原告主张合同提前到期，并于2020年8月向本院提起诉讼，案涉起诉状等资料于2020年8月24日送达被告，即原告宣布合同提前到期的意思表示于当日到达被告，故本院酌情认定原告宣布合同提前到期的时间为2020年8月24日，利息、罚息、复利和违约金按照合同约定计算到2020年8月24日。原告主张从被告违约之日起按中国人民银行贷款基准利率的120%即年利率5.88%计得应付利息为3590.56元，分段逾期本金金额按合同约定贷款利率加50%计收（即年利率8.82%）的罚息为112.86元，复利以未付利息为本金按罚息利率计算为39.54元，违约金按照逾期贷款本金为基数根据日千分之五的标准计算为364.65元。故截止到2020年8月24日被告尚欠利息、罚息、复利、违约金合计为4107.61元，上述合计未超出以尚欠借款本金为基数自被告逾期之日起（2020年6月10日）计算至2020年8月24日止按年利率24%的限额13843.48元，故予以支持。原告主张的2020年8月24日之后的罚息、复利及违约金的利率过高，本院调整为以尚欠本金为基数按年利率24%计算，超出年利率24%的部分本院不予支持。被告邓秋霞以其名下的位于佛山市顺德区北滘镇广教社区**********************的房产为案涉的借款本息提供担保，并办理了抵押登记。原告有权就该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款作为抵押权人优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告邓秋霞应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行偿还借款本金247689.76元及利息、罚息、复利、违约金（利息、罚息、复利及违约金计算方式：截止到2020年8月24日的利息、复利合计为4107.61元；自2020年8月25日起至实际清偿之日止，罚息、复利、违约金合共以尚欠借款本金247689.76元为基数按年利率24%计算）；二、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行对于被告邓秋霞提供抵押的位于佛山市顺德区北滘镇广教社区**********************的房产折价或者拍卖、变卖后所得的款项作为抵押权人在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2528.01元，财产保全费1772.01元，合计4300.02元(原告已预交)，由被告邓秋霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  王成春二〇二〇年十月二十八日书记员  林 勇