广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初9535号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路****，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：翁作林，职务：行长。委托代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：范爱玲，广东德法理律师事务所律师。被告：曹某某，男，1980年11月30日出生，汉族，住湖北省保康县，被告：付某某，女，1979年2月3日出生，汉族，住湖北省保康县，原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行诉被告曹某某、付某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行的委托诉讼代理人范爱玲到庭参加诉讼，两被告经本院以公告方式经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2016年12月2日，原告和被告曹某某签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定被告以信用卡（卡号62×××67）为媒介向原告借款280000元，分60期还清，并约定了手续费、利息、滞纳金，还款违约金的计算方法（自2017年1月1日起滞纳金更名为还款违约金，计算标准一致）。被告领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2020年2月26日共欠本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金等共计138526.97元。原告与被告曹某某于同日又签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其所购的粤Ｓ×××**的小车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向被告曹某某支付了借款，但被告未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。根据抵押合同的约定，若被告曹某某不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。被告曹某某在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，这些材料证明在借款时被告付某某与被告曹某某为夫妻关系。如此，被告曹某某所负的还款责任为夫妻共同责任，应由双方共同承担偿还全部借款本息、手续费、滞纳金、还款违约金、还款的责任。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务。为此，原告依据《民事诉讼法》以及《合同法》等法律法规的的有关规定，特向贵院提起诉讼，请法院依法判令：1、被告曹某某支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金，暂计至2020年2月26日共计138526.97元（其中本金116650元、手续费21876.97元、利息0元、滞纳金0元、还款违约金0元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2、原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｓ×××**的小汽车）享有优先受偿权；3、被告付某某对被告曹某某的债务承担共同还款责任；4、被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告变更诉讼请求：由于被告在2020年2月26日后累计还款52607元，所以诉讼请求第1项变更为暂计至2020年9月9日共计85918.68元（其中本金69990元、手续费15858.72元、利息69.96元、滞纳金0元、还款违约金0元）。两被告均没有答辩。经审理查明：原告原名中国银行股份有限公司广州南沙支行，2016年1月19日经工商部门决定准予变更登记为现名称。曹某某是原告中银信用卡（卡号62×××67）持卡人。2016年12月2日，原告与曹某某签订编号为（2016）年JNSQF字5699号《中银信用卡购车分期付款借款合同》（下称案涉《借款合同》），约定：1、原告授予曹某某专向用于分期付款购置汽车的信用额度28万元，用途为曹某某支付购买一汽奥迪Q52.0T动感型汽车的款项，分期期数为60期（一期为一个月），分期手续费为56000元；2、合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，曹某某须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，否则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金；3、曹某某以本合同项下所购汽车提供抵押担保；4、中银信用卡购车分期业务通用条款为合同附件一，中银信用卡领用合约为合同附件二。附件一约定：1、如果曹某某在任何正常还款日或提前还款日未按约定向原告履行清偿义务，原告有权依法及本合同的约定行使抵押权，曹某某不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，原告可以与被告协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下债务，协商不成的，原告有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；2、曹某某出现未按期归还透支本金及手续费构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，对抵押汽车行使抵押权。附件二约定：1、曹某某在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，曹某某在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），除支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。2016年12月2日，原告与曹某某还签订编号为（2016）年DNSQF字5699号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：为担保双方之间签署的案涉《借款合同》项下债务的履行，曹某某自愿将其享有的车辆型号为FV6461HDQBG的奥迪汽车为原告的债权设立抵押担保，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因曹某某违约给原告造成的损失和其他所有应付费用。曹某某未按约定及时清偿案涉《借款合同》项下债务或发生约定实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定行使抵押权。2016年12月5日，原告按照案涉《借款合同》约定向指定的车辆经销商账户支付28万元。2017年1月4日，双方就登记在曹某某名下的粤Ｓ×××**号奥迪牌小型普通客车办理了抵押权登记，原告为抵押权人。其后原告还款过程中多次出现未按时足额偿还到期借款本金的情形，并出现拖欠利息和滞纳金情形，截止至2020年2月26日，被告拖欠的款项包括到期借款本金116650.00元、利息0.00元、滞纳金0.00元（截止2016年12月31日止）、还款违约金0.00元（自2017年1月1日起计算）。被告在本案开庭审理前再次还款52607元，截至2020年9月9日止，尚欠本金69990元、手续费15858.72元、利息69.96元、滞纳金0元、还款违约金0元。另查明，曹某某与付某某在案涉《借款合同》签订时为夫妻关系。本院依照原告申请，依法作出（2020）粤0191财保32号民事裁定，裁定冻结、查封或者扣押被告曹某某、付某某名下价值138526.97元的财产。上述事实有原告提供的证据以及庭审笔录为证。本院认为：原告与曹某某签订的案涉《借款合同》是双方当事人真实意思表示，无违反法律规定，合法有效。被告未按约定按时足额清偿借款，并出现多次拖欠借款本金、手续费、利息的情形，属于违约。虽然被告在原告起诉后又归还部分款项，但是并不因此而得以免除其违约责任。原告以曹某某违约要求其立即清偿案涉《借款合同》项下所有本金、手续费、利息符合案涉《借款合同》的约定，被告应偿还案涉《借款合同》项下的所有本金、手续费、利息。关于2017年1月1日之后的还款违约金，中国银行股份有限公司以公告形式对其信用卡收费项目进行调整,自2017年1月1日起取消“滞纳金”而收取“逾期还款违约金”,该逾期还款违约金的收取标准与原“滞纳金”一致。但计收逾期还款违约金所采用的公告方式,与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发(2016)111号]文件中要求的“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的方式不符。故原告主张2017年1月1日之后违约金诉讼请求缺乏合同及法律依据,本院不予支持。粤Ｓ×××**号奥迪牌小型普通客车已办理抵押登记，原告主张享有该车辆的优先受偿权合法合理，本院予以支持。另外，案涉债务系两被告夫妻关系存续期间因曹某某购买汽车而负担的债务，而且被告未举证证实该债务非因夫妻共同生活目的形成，故根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，案涉债务应为夫妻共同债务，付某某应当对曹某某所负案涉债务承担连带责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条及《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，判决如下：一、被告曹某某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行清偿本金69990元、手续费15858.72元及利息（截至2020年9月9日的利息为69.96元，2020年9月10日至清偿之日止的利息以未清偿的部分为本金按每日0.5‰的标准按月计收复利）；二、原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行对登记在被告曹某某名下的粤Ｓ×××**号奥迪牌小型普通客车拍卖、变卖所得的价款在本判决第一项所确定的债权范围内享有优先受偿权;三、被告付某某对本判决第一项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1535元、财产保全费1213元由被告曹某某、付某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 赵 岚二〇二〇年十月十九日书记员 古美萍