广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初3385号 原告：中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司，住所地：柳州市东环大道**双福雅苑**楼****房。统一社会信用代码：91450200775950773G。 负责人：王**，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张荣晖，广西沃诚律师事务所律师。 被告：谭金燕，女，1964年7月20日出生，汉族，住广西柳州市城中区。 委托诉讼代理人：何富国，广西步高律师事务所律师。 原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司（以下简称大地财保柳州支公司）与被告谭金燕保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，并于2020年10月9日公开开庭进行了审理。原告大地财保柳州支公司的委托诉讼代理人张荣晖以及被告谭金燕的委托诉讼代理人何富国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地财保柳州支公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款项68075.19元;2.被告向原告支付拖欠的保险费6168.93元；3.被告向原告支付违约金16927.66元;4.被告支付本案的全部费用。庭审过程中，原告当庭明确诉讼请求第4项的费用为案件受理费。 事实和理由：被告为了增加信用申请贷款，在光大银行同意贷款前的2019年6月3日，被告在线申请投保《个人贷款保证保险》（2015版A款），2019年6月13日原告出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单号为：PBLG201931170225000233,保险金额为118900.00元，每月保费为1700.00元。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。2019年5月25日被告与光大银行签订编号为：79041816000537的《个人贷款合同》，约定：由光大银行发放10万元整个人小额信用贷款给被告，贷款期限为36个月，自2019年5月25日至2021年5月25日止。年利率按人民银行公布同期基准利率4.75%上浮60%执行，首期执行贷款年利率为7.6%。借款人未按合同期限归还借款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整自日起相应上调。2019年6月25日被告实还本金2481.89元、利息633.33元；2019年7月25日被告实还本金2497.61元、利息617.61元;2019年8月25日被告实还本金2513.42元、利息601.8元；2019年9月25日被告实还本金2529.34元、利息585.88元；2019年10月25日被告实还本金2545.36元、利息569.86元；2019年11月25日被告实还本金2561.48元、利息553.74元;2019年12月25日被告实还本金2577.7元、利息537.52元；2020年1月25日被告实还本金2594.03元、利息521.19元;2020年2月25日被告实还本金2610.46元、利息504.76元；2020年3月25日被告实还本金2626.99元、利息488.23元2020年4月25日被告实还本金2643.63元、利息471.59元；2020年5月25日被告实还本金2660.37元、利息454.85元；2020年6月25日被告实还本金2677.22元、利息438元；其间按时支付每月保费1700元至2020年6月25日，然后就不知所踪并违约至今。由于被告违约，2019年10月14日原告根据《个人贷款保证保险》(2015版A款）及保单号：PBLG201931170225000233《中国大地个人贷款保证保险保险单》之约定向光大银行支付了保险代偿款68075.19元。光大银行出具《带偿债务与权益转让确认书》，将其对（借款人）被告追偿的全部权益转让给原告，以解决保单项下的全部索赔。根据被告《个人贷款保证保险保险单》保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”因此，原告有权要求被告支付理赔款项68075.19元。个人贷款保证保险条款第34条约定，在保险期内，投保人(被告）未还清贷款本息前，投保人不得解除保险合同。保单约定保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。被告按时支付每月保费1700元至2019年6月25日,然后就不知所踪并违约至今，所以迄今被告尚欠原告保险费6168.93元。中国大地个人贷款保证保险保险单特别规定3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合特别约定被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行;保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。所以被告应支付原告违约金16927.66元（暂计自2019年10月14日算至2020年5月29日）综上，恳请人民法院依法查明事实，判如所请。 被告谭金燕辩称，1.原告非适格主体，被告是与光大银行发生借款法律关系，并未与原告签订有借款合同；2.原告在帮被告偿还债务钱，未通知债权已经转移至原告，根据合同法规定，该债权不发生法律效力；3.根据原告诉请，违约金部分明显过高，其相关费用相加总和明显超过中国人民银行贷款利率的四倍，请求法院驳回原告对被告的诉讼请求。 原告围绕诉讼请求依法提交了被告谭金燕身份证、《个人贷款合同》、光大银行贷款借据、中国光大银行对账单、被告谭金燕还款清单、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单、个人贷款保证保险条款、权益转让书、国光大银行电子回单作为证据，被告谭金燕未提交证据。被告谭金燕对原告提交的光大银行贷款借据，称无原件无法核对真实性，对原告提交的其他证据均无异议，经审查，被告谭金燕对其收到光大银行发放贷款的事实无异议，故本院对原告提交的全部证据予以确认并在卷佐证。 依据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。 另查明，被告谭金燕作为借款人与中国光大银行股份有限公司柳州分行作为贷款人于2019年5月25日签订《个人贷款合同》，后中国光大银行股份有限公司柳州分行于2019年5月25日向被告发放了100000元贷款。 庭审过程中，原告称根据保单约定每月保费为1700元，被告共计支付了13期保费，之后被告仅在2019年7月25日支付了7.74元，被告应支付自2019年9月25日起的保费为6168.93元（1700×3+1076.67-7.74=6168.93）。原告另明确其诉请的违约金系以理赔款和未付保费为计基数，按日利率1‰自2019年10月14日起计算至2020年5月29日。 本院认为，被告谭金燕向原告投保，双方订立中国大地个人贷款保证保险保险单，原告与被告谭金燕之间的保证保险合同关系成立。本案中国大地个人贷款保证保险保险单是当事人的真实意思表示，合法有效。保单约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。本案中，因被告谭金燕未按照其与案外人徽商银行南京分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》履行偿还贷款本息的义务，原告基于保证保险合同的约定代被告向案外人徽商银行南京分行偿还了贷款本息共计68075.19元，根据保单的上述约定，被告应向原告归还该笔代偿款项，故本院对原告要求被告谭金燕支付代偿款68075.19元的诉请予以支持。 关于保险费的问题。本案保单约定保险费按月缴纳，每月保险费为1700元，原告自认被告谭金燕支付了13期的保险费，2019年7月25日仅支付保费7.74元，之后的保险费未支付，被告谭金燕对此提出抗辩，亦未提供证据证明其支付的保险费超过原告的自认。故，原告诉请被告谭金燕支付保险费共计6168.93元（1700+1700+1700+1076.67-7.74＝6168.93）元有事实和法律依据，本院予以支持。 关于违约金的问题。原告与被告在中国大地个人贷款保证保险保险单中约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告按照每日千分之一的标准主张违约金，本院酌情下调至每日0.065%，以本金74244.12元为基数，从2019年10月14日暂计至2020年5月29日，为11002.98元，之后的利息亦以74244.12元中未归还的本金为基数，按日利率0.065%继续计至实际清偿之日止。原告诉请超出的部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条之规定，判决如下： 一、被告谭金燕于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司支付代偿款68075.19元； 二、被告谭金燕于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司支付保险费6168.93元； 三、被告谭金燕向原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司支付违约金11002.98元（该违约金暂计至2020年5月29日，之后的违约金以74244.12元为基数，按照每日0.065%的标准，继续计至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费1040元（已减半收取，原告已预交），由被告谭金燕负担972元，由原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司自行负担68元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员  沈 昊 二〇二〇年十月二十日 代书记员  黎时妤