重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0101民初4216号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区白岩路**，统一社会信用代码915001019079043150。 负责人：李炳永，男，1976年2月1日出生，汉族住重庆市渝北区，该行行长。 委托诉讼代理人：何泽蓉，重庆奎龙律师事务所律师，特别授权。 委托诉讼代理人：刘少清，重庆奎龙律师事务所律师，一般代理。 被告：甘弘泰，男，1992年8月6日出生，汉族，住四川省渠县。 原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称农业银行万州分行)与被告甘弘泰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行万州分行的委托诉讼代理人何泽蓉到庭参加诉讼；被告甘弘泰经本院合法传唤，到庭参加第一次庭审，无正当理由未到庭参加第二次庭审，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 本院经审理查明事实如下： 一、金融借款合同关系成立情况： 2015年1月16日，农业银行万州分行(贷款人)和甘弘泰（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：甘弘泰向农业银行万州分行申请借款210000元，用于购买位于重庆市万州区X房屋，期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款用途为购买住房。借款利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础确定，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于调整后的次年1月1日调整。还款方法为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款担保为阶段性保证+抵押，由阶段性保证人重庆天仙湖置业有限公司在借款人取得房地产权证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续前承担连带保证责任。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按合同约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人出现未按约按期足额偿还借款等违约情形时，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。 2015年1月19日，农业银行万州分行出具借款凭证，载明：贷款金额210000元；借款日2015年1月19日，到期日2035年1月18日；借款年利率6.15%，逾期年利率9.225%。 二、担保合同关系成立情况： 上述《个人购房担保借款合同》签订时，甘弘泰作为抵押人签名，约定：甘弘泰以所有的位于重庆市万州区X房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围为上述《个人购房担保借款合同》的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按法律规定承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；该房屋于2015年1月19日办理预购商品房抵押权登记。 三、金融借款合同履行情况： 2015年1月19日，农业银行万州分行向甘弘泰发放贷款210000元，还款日为每月19日，借款日为2015年1月19日，到期日为2035年1月18日。贷款发放后，甘弘泰按时偿还部分借款后未按时还款。截至2020年4月12日尚欠逾期本金11520.76元、利息13309.70元、罚息673.63元、复利795.14元，本息合计26299.23元。 四、催收情况： 无。 五、实现债权的费用支出情况： 农业银行万州分行产生案件受理费521元。 六、与本案相关的情况： 农业银行万州分行与甘弘泰在《个人购房担保借款合同》中约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率作为定价基准，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。诉讼中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。 七、农业银行万州分行的诉讼请求：1.判决甘弘泰立即偿还农业银行万州分行截至2020年4月12日的贷款逾期本金11520.76元、利息13309.70元、罚息673.63元、复利795.14元，本息合计26299.23元；支付农业银行万州分行自2020年4月13日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(罚息以尚欠贷款逾期本金11520.76元为基数，在合同约定执行利率基础上上浮50%计算；复利以应付未付利息13309.70元为基数，按合约约定执行利率计算)；2.判决甘弘泰承担律师费2551.97元、案件受理费。 本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约，原告按合同约定要求被告立即偿还尚欠的逾期本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。关于贷款利率的定价基准问题，原、被告双方未能协商一致，本院确认利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率(五年期以上)为定价基准。对于复利利率，原告主张按照借款执行利率计算系其对自身权利的合理处分，本院予以确认；结合诉讼请求，复利的计算基数确认为13309.70元。关于原告实现债权费用的承担，原告主张其支出了律师费2551.97元，但并未举示相应的委托代理合同，也未举示支出律师费的票据，本院对原告该诉讼请求不予支持。被告辩称其未偿还借款本息是因房屋无法交付而行使不安抗辩权，但本案中，金融借款合同的相对方为原告与被告，原告已按合同约定履行了全额发放贷款的义务，并不存在违约行为，故对被告该辩称意见本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第五十一条、第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告甘弘泰于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行截至2020年4月12日的逾期借款本金11520.76元、利息13309.70元、罚息673.63元、复利795.14元，本息合计26299.23元；并支付原告自2020年4月13日起至借款本息付清之日的罚息和复利[罚息以11520.76元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率(五年期以上)上浮50%计算，复利以13309.70元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（五年期以上）后计算]； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费521元，由被告甘弘泰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  王 静 人民陪审员  石定全 人民陪审员  邓小碧 二〇二〇年十月十九日 法官 助理  张 妮 书 记 员  何雄风 书 记 员  杨 敏