广西壮族自治区阳朔县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0321民初578号 原告：广西阳朔农村合作银行，住所地：阳朔县阳朔镇 荆凤路67号。统一社会信用代码：91450321199061555C。 法定代表人：袁福生，该行董事长。 委托诉讼代理人：刘畅，该行营业部信贷员。 委托诉讼代理人：容冰松，该行营业部副经理。 被告：刘玉冰，女，汉族，住广西桂林市。 被告：宁忠，男，汉族，住广西桂林市。 被告：阳朔县锦绣漓江房地产旅游投资开发有限公司，住所地广西阳朔县阳朔镇田园路1号。 法定代表人：冯智勇。 原告广西阳朔农村合作银行与被告刘玉冰、宁忠、阳朔县锦绣漓江房地产旅游投资开发有限公司金融借款纠纷一案，本院于2020年4月22日立案，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广西阳朔农村合作银行的委托诉讼代理人刘畅，被告宁忠到庭参加了诉讼。被告刘玉冰、阳朔县锦绣漓江房地产旅游投资开发有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广西阳朔农村合作银行提出如下诉讼请求：一、判决被告刘玉冰归还借款本息38695.77元（利息暂计至2020年3月30日止，此后按合同约定的利率计至本息还清时止）；二、判决原告对抵押物（被告刘玉冰、宁忠位于阳朔镇田园路××、××“××”××号的房产）依法处分所得价款有优先受偿权利；三、判决被告宁忠、阳朔县锦绣漓江房地产旅游投资开发有限公司对上述债务承担连带 -2- 清偿责任；四、本案诉讼费用及其他为实现债权所产生的费用全部由三被告承担。事实和理由：2007年10月31日，原告与被告刘玉冰签订编号为揭桂农信个借字（2007）第480号的《住房按揭借款合同》，约定:1、原告贷款人民币131000元给被告刘玉冰用于购房，贷款期限15年，从2007年10月31日起至2022年10月31日止，贷款利率：执行年利率7.83%，在合同期内若遇国家调整贷款利率则从次年1月1日起按调整利率执行，还款方式：等额本息；2、违约责任：被告刘玉冰不按期归还贷款本息，从逾期之日起按在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%计收的利息，不按期偿付利息，按罚息利率计收复利等；3、被告阳朔县锦绣漓江房地产旅游投资开发有限公司为借款提供保证担保。同时，被告宁忠作为刘玉冰的丈夫，承诺共同参与对夫妻关系存续期间借款的归还，直到还清本息为止。合同签订后，原告向刘玉冰发放贷款131000元，因刘玉冰2019年6月28日后再也没有归还贷款。根据合同约定，原告决定提前终止合同，收回贷款。被告逾期还款的行为，损害原告合法权益。故原告特具此状，望贵院依法支持原告诉讼请求。 原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有： 1、身份证、户口本、结婚证，拟证明被告身份情况，具备诉讼主体资格； 2、贷款申请表、借款承诺书，拟证明被告向原告申请借款及共同还款的事实； 3、个人借款合同，拟证明原告与被告签订借款合同，明确双方借款合同权利义务关系； 4、借款抵押担保承诺书、房地产抵押物清单、商品房买卖合同发票，拟证明被告承诺共同还款及提供房产作为抵押担保的事实； 5、借款借据（契约），拟证明原告向被告发放贷款的事实； 6、阳朔县房屋期权抵押登记，拟证明对被告房屋依法办理抵押登记手续； 7、划款授权书、贷款还款明细查询打印、贷款还款情况查询单，拟证明原告有权扣划被告的贷款账户，被告未按约定偿还借款本息的事实，以及目前的欠款情况。 被告宁忠辩称，愿意与原告协商还款。 被告刘玉冰、阳朔县锦绣漓江房地产旅游投资开发有限公司未进行答辩。 -3- 被告刘玉冰、宁忠、阳朔县锦绣漓江房地产旅游投资开发有限公司没有提供证据。 原告提供的上述证据经质证，被告宁忠予以认可，本院认为，原告提交的上述证据，能证明其合法来源，符合法律规定的证据要件，本院对原告提供的上述证据予以确认并在卷佐证，作为认定本案的事实依据。 综合全案证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实： 原告广西阳朔农村合作银行前身为阳朔县农村信用合作联社，更名为广西阳朔农村合作银行后，阳朔县农村信用合作联社的权利义务均由广西阳朔农村合作银行概括继受，本判决书中不再区分赘述。 2007年10月31日，原告广西阳朔农村合作银行与被告刘玉冰、阳朔县锦绣漓江房地产旅游投资开发有限公司签订（揭）桂农信个借字（2007）第480号住房按揭借款合同，该合同约定：被告刘玉冰作为借款人向原告借款131000元；借款用途为购房；借款期限自2007年10月31日起至2022年10月31日止；借款利率按十五年期档次，年利率7.83%执行，遇法定利率调整，于次年1月1日按相应利率档次执行新的利率规定；还款方式为按月等额分期还款。违约责任：借款人未履行合同约定的义务，原告有权停止划付尚未使用的贷款，并提前收回已发放的贷款，借款人逾期的本金按在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%计收利息。借款的担保方式为：保证、抵押，担保范围：贷款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证担保：保证方式为连带责任保证，保证期间：借款期限届满之日起两年，包括按借款合同约定或法律、法规规定宣布提前到期的情形，被告阳朔县锦绣漓江房地产旅游投资开发有限公司作为保证人承诺承担连带保证责任；抵押担保：被告刘玉冰以阳朔县田园路1、2号“阳朔东街”Ｒ栋251号房作为抵押。被告刘玉冰作为借款人在合同上签名并捺印，被告阳朔县锦绣漓江房地产旅游投资开发有限公司作为担保人在合同上盖章并且该公司时任法定代表人龙小健在合同签名捺印。原告与被告刘玉冰在阳朔县房地产管理所对抵押物位于阳朔县街）Ｒ栋2层251号房屋办理抵押登记手续。被告宁忠作为刘玉冰的家庭成员，向原告出具借款承诺书，承诺与被告刘玉冰共同参与对借款的归还，直至还清本息为止。合同签订后，原告向被告交付了借款131000元，被告刘玉冰借款后，自2019年6月28日 -4- 起未按借款合同履行还款义务。截止2020年3月30日，被告尚欠原告贷款本金37281.47元、利息1414.3元。经原告催收，被告未能还款。 本院认为，本案的焦点为：原告的诉讼请求是否有事实及法律依据。 原告广西阳朔农村合作银行与被告刘玉冰、阳朔县锦绣漓江房地产旅游投资开发有限公司签订（揭）桂农信个借字（2007）第480号住房按揭借款合同，系双方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人具有约束力。原告按合同约定发放贷款给被告刘玉冰，被告刘玉冰应按合同约定履行还款义务，被告刘玉冰未按合同约定归还借款本金及利息，已违约。根据双方合同约定，借款人未按期支付利息和偿还贷款本金，贷款人有权提前收回全部贷款本息。被告刘玉冰应承担还款责任。因此原告要求被告刘玉冰归还贷款本金及利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 借款时，被告刘玉冰、宁忠以其购买的位于阳朔县街）Ｒ栋2层251号房屋作为抵押物进行抵押担保，并办理了抵押登记手续。原告有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 被告宁忠向原告出具借款承诺书，承诺与被告刘玉冰共同偿还借款本息，应为债的加入，被告宁忠与被告刘玉冰共同承担还款责任。 签订借款合同时，被告阳朔县锦绣漓江房地产旅游投资开发有限公司作为担保人在合同中承诺承担连带保证责任，原告在保证期间内主张保证权利，被告阳朔县锦绣漓江房地产旅游投资开发有限公司作为保证人，应对上述借款本息承担连带保证责任。由于本案中原告所主张的债权同时存在抵押担保与保证担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”及《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定：“同一债权既有 -5- 保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”被告阳朔县锦绣漓江房地产旅游投资开发有限公司作为保证人，应对抵押权实现之外未获清偿的债务承担连带保证责任。 此外，被告刘玉冰、阳朔县锦绣漓江房地产旅游投资开发有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，是对其诉讼权利的主动放弃，因此产生的法律后果由其自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘玉冰、宁忠共同偿还原告广西阳朔农村合作银行借款本金37281.47元及利息1414.3元【利息计至2020年3月30日止，以后的利息按照原、被告签订的（揭）桂农信个借字（2007）第480号住房按揭借款合同的约定计算】； 二、原告广西阳朔农村合作银行对抵押的位于阳朔县街）Ｒ栋2层251号房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿； 三、被告阳朔县锦绣漓江房地产旅游投资开发有限公司对本判决第一项中抵押权实现之外未获清偿的债务承担连带保证责任。 本案受理费767元，公告费260元，由被告刘玉冰、宁忠、阳朔县锦绣漓江房地产旅游投资开发有限公司负担。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十五日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费767元［户名：桂林市中级人民法院，帐号：20 -6- 216301040001416，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  黄志伟 人民陪审员  莫振海 人民陪审员  葛素雯 二〇二〇年十月九日 法官 助理  赵维钰 书 记 员  黎 丽