广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0507民初904号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地广东省汕头市*************。负责人：易志华。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈逸婷，广东潮能律师事务所实习律师。被告：陈政建，男，1984年1月25日出生，汉族，住广东省普宁市**************，公民身份号码445************739。被告：郑丽芬，女，1988年3月16日出生，汉族，住广东省普宁市*************，公民身份号码445************36X。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告陈政建、郑丽芬借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序进行审理，诉讼期间因两被告的法定住址无法直接送达本院于2020年5月28日作出（2020）粤0507民初904号民事裁定书，裁定本案转为普通程序，并于2020年9月15日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人吴彤彪、陈逸婷到庭参加诉讼，被告陈政建、郑丽芬经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告陈政建的个人信用贷款合同关系；2.判令被告陈政建、郑丽芬付还原告借款本金95,416.42元及相应的逾期利息、罚息、复利(暂计至2020年2月25日的逾期利息、罚息、复利共为8006.80元；其余利息、罚息、复利自2020年2月26日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利)，以上本息暂计共为103,423.22元；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2015年7月3日，被告陈政建、郑丽芬共同向原告申请生意人卡（生意红）贷款额度500,000元，同日原、被告签订生意人卡(生意红)申请表(合同编号：1507060807)，该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度400,000元整。自2015年7月10日至2017年4月10日期间，被告陈政建累计向原告借款2笔，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。截至2020年2月25日止，被告陈政建已付清其中1笔借款本息，尚欠另1笔借款本息合计103,423.22元，其中本金95,416.42元，逾期利息5017.43元，罚息2691.75元，复利297.62元。原告认为，原告与被告陈政建签订的生意人卡（生意红）个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告陈政建发放了贷款，但被告陈政建没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，被告陈政建应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。因被告陈政建向原告的借款发生于被告陈政建、郑丽芬夫妻关系存续期间，且被告郑丽芬在个人信用贷款申请表(生意红)上签名，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第24条的规定，应当按夫妻共同债务处理。两被告应共同偿还结欠原告的借款本息等。故原告向本院提起诉讼。被告陈政建、郑丽芬没有提出答辩意见，也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求提交了被告身份证、人口信息登记表、广发银行生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）及（单笔）、电子借据台账、广发银行个人对账单、本息汇总表、结婚登记审查处理表等证据予以证明。鉴于两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。本院审核原告提交的上述证据，或有原件核对，或为复印件但有其他证据予以佐证，故本院对原告提交的上述证据均予确认。本院查明：2015年7月3日，被告陈政建向广发银行股份有限公司揭阳普宁支行（以下简称广发银行普宁支行）申请人意人卡（生意红）个人信用贷款（编号：1507060807），申请金额为500,000元。同年7月6日被告与原告签订《生意人卡（生意红）条款》约定：本条款自被告陈政建在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由广发银行普宁支行审核决定；被告陈政建最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以广发银行普宁支行向被告陈政建出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在被告陈政建同时拖欠贷款本金和利息的情况下，广发银行普宁支行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，广发银行普宁支行有权决定被告陈政建某笔还款的清偿顺序；被告陈政建与原告之间存在多笔已到期贷款合同的，广发银行普宁支行有权决定每笔还款所履行合同的顺序；授信额度和有效期限以广发银行普宁支行向被告陈政建出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，被告陈政建可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；被告陈政建未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，广发银行普宁支行有权中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款，并宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告陈政建立即归还借款本息及相关费用。被告陈政建在借款人签名一栏签名确认，被告郑丽芬在借款人配偶签名一栏签名确认。后，广发银行普宁支行经核准向被告陈政建出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意给予被告陈政建贷款的授信额度为400,000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年7月10日起至2020年7月10日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月25日，固定月利率1.5%；单笔合同贷款金额为400,000元，贷款期限为36个月，被告陈政建在上述通知书上签名确认。上述合同签订后，广发银行普宁支行分别于2015年7月10日、2017年4月10日向被告发放贷款各400,000元，两笔共计800,000元，借款到期日分别为2018年7月10日、2020年4月10日。截至2020年2月25日，被告陈政建已付还2015年7月10日的贷款本息。2017年4月10日的贷款被告陈政建已付还借款本金304,583.58元及相应利息，尚欠本金95,416.42元、利息5017.43元、罚息2691.75元、复利297.62元。另查，被告陈政建与被告郑丽芬于2011年12月15日登记结婚。再查，2019年12月24日，原告下发广发汕发[2019]342号文，载明为提高工作效率，分行决定自即日起将辖属各支行全部个人不良贷款统一由分行委托律师进行诉讼催收，统一由分行集中处置。本院认为，原告作为广发银行普宁支行的上级分行行使本案债权，诉讼主体适格。广发银行普宁支行与被告陈政建签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告陈政建没有按约定的还款方式付还原告借款本息，显属违约，原告有权依约提前收回贷款，被告陈政建应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。被告陈政建、郑丽芬于2011年12月15日登记结婚，故原告向被告陈政建发放的贷款发生于两被告婚姻关系存续期间，且被告郑丽芬在申请表上借款人配偶签名一栏签名确认，即被告郑丽芬知悉上述借款。因此，被告陈政建尚欠的贷款本息应确认为被告陈政建、郑丽芬夫妻的共同债务，被告郑丽芬应与被告陈政建共同偿还贷款尚结欠的本息。综上，原告请求解除合同，因合同期限已届满，故该请求本院不予支持；原告的其他诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持，但利息、罚息、复利的总和应以年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈政建、郑丽芬应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金95,416.42元及至2020年2月25日的利息5017.43元、罚息2691.75元、复利297.62元（自2020年2月26日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，总和以年利率24%为限）；二、驳回原告广发银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2368元、公告费2000元，合共诉讼费4368元（原告已预交），由被告陈政建、郑丽芬负担并于本判决生效之日起十日内向本院缴纳受理费2368元，向原告支付公告费2000元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  陈群儿人民陪审员  吴锡伟人民陪审员  李莉嵘二〇二〇年九月二十四日书 记 员  陈乐孜