重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初6583号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，营业场所重庆市璧山区璧泉街道文风路15号，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，行长。委托诉讼代理人：温远，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：徐钦，男，汉族，生于1988年1月30日，住重庆市璧山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称：邮储银行璧山支行）与被告徐钦信用卡纠纷一案，本院于2020年8月31日立案受理后，依法适用简易程序（小额诉讼），公开开庭进行了审理。原告邮储银行璧山支行的委托诉讼代理人温远、被告徐钦到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告徐钦立即偿还拖欠原告的信用卡透支本金13664.81元，及截至2020年7月9日的利息余额1763.61元、费用2184.71元，欠费暂共计为17613.13元;并自2020年7月10日起以信用卡透支本金13664.81元为基数按日计收0.5‰的利息至付清之日止，且按月计收复利；2.依法判决被告赔偿原告因实现上述债权而产生的律师代理费800元；3.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年5月6日，被告徐钦向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为金卡。在知悉并全面理解且同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》关于原告信用卡的重要提示、申领、使用、还款、利息及费用、收费项目及标准、发卡行与持卡人双方的权利和义务等全部内容的前提下，被告填写了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》，并于主卡申请人处署名确认。依被告之申请，原告核准后向被告发放了卡号为62591900********的信用卡，信用额度14000元。被告激活后多次使用该信用卡消费，但自2019年8月开始出现持续逾期。截至2020年7月9日，被告尚拖欠原告信用卡透支本金13664.81元，及截至2020年7月9日的利息余额1763.61元、费用2184.71元，欠费暂共计为17613.13元。经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。原告认为，被告徐钦未按约归还信用卡欠款的行为已构成违约，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条及相关法律法规之规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益，望判如所请。被告徐钦辩称，原告诉称是事实，只是现在疫情导致失业，无钱归还。本案经审理认定事实如下：2017年5月6日，被告徐钦向原告申请办理领信用卡，并在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》右上方书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》载明发卡银行（甲方）与申请人（乙方）就信用卡申领和使用等相关事宜达成共识，并签订如下合约。该领用合约第三条对利息和费用进行约定：1.……如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持继计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。……。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。……。第五条，还款。……2.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。……5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第十条第4项为中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准，其中约定滞纳金按最低还款额未还部分的5%。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第二十一条规定：持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利。如中国人民银行颁布相关新规定，将按照新规定执行。第二十八条规定，发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。”上述手续签署后，原告向被告发放了卡号为62591900********的信用卡一张。被告取得信用卡后，以消费、取现等方式透支。根据被告持有的的信用卡交易明细及原告的信用卡催收业务系统截屏中载明的信息可知，截至2020年7月9日，被告尚欠透支本金13664.81元、费用2184.71元、利息1763.61元。据原告在庭审中的陈述，该2184.71元费用系2019年8月5日至2020年3月5日期间产生的违约金。2016年9月30日，原告向客户发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，即从2017年1月1日起，信用卡相关收费标准变更如下：取消滞纳金收费项目。增加违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。另查明，原告因本次诉讼，与北京市中银（重庆）律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，并向该所支付律师代理费800元。上述事实，有原告的陈述及其举示的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、信用卡交易明细、信用卡催收业务系统截屏、《法律事务委托代理合同》、重庆增值税专用发票（代理费发票）、代理费付款凭据在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告徐钦自愿向原告申领信用卡，并自愿接受《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》的各项规定，表明原、被告就信用卡的使用已达成合意，且合法有效。对原告请求被告立即偿还信用卡透支本金信用卡透支本金13664.81元，及截至2020年7月9日的利息余额1763.61元、费用2184.71元，欠费暂共计为17613.13元;并自2020年7月10日起以信用卡透支本金13664.81元为基数按日计收0.5‰的利息至付清之日止，且按月计收复利、违约金的诉求问题。本院认为，被告持卡透支原告资金后，未按约定向原告偿还本息，应承担相应民事责任。因此，对原告请求被告立即偿还透支本金13664.81元、截至2020年7月9日的利息1763.61元以及自2020年7月10日起至欠款付清时止，以透支本金13664.81元为基数按日利率万分之五计算的利息和以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利，因符合法律规定和双方约定，本院予以支持，但原告以上主张从2020年7月10日起计算的利息、复利之和以不超过以透支本金13664.81元为基数，按年利率24%计算的金额为限。原告主张被告支付2019年8月5日至2020年3月5日期间产生的违约金2184.71元，因原告与被告在合约中仅对逾期还款行为约定了滞纳金，并未约定违约金，且原告主张的上述逾期还款违约金均产生于2017年1月1日之后，按照2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》内容，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因此，原告虽然在2016年9月30日通过该行网站发布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，但该公告的发布，仅是发卡人的单方意思表示，不能视为原告与被告就逾期未还款的行为是否收取违约金，以及相关收取方式和标准进行了约定，故原告主张的上述违约金缺乏相应依据，本院不予支持。关于原告要求被告承担其为实际本案债权所支付的代理费800元的诉求。本案，因被告存在逾期还款的违约行为，故原告要求被告支付代理费符合《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第五条第5款约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条的规定，判决如下：一、被告徐钦于本判决生效之日起三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行信用卡透支本金13664.81元并支付截至2020年7月9日的利息1763.61元，合计15428.42元；另支付2020年7月10日起至付清本金之日止以透支本金13664.81元为基数按日利率万分之五计算的利息、以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利。上述利息、复利之和以不超过以透支本金13664.81元为基数，按照年利率24%计算的金额为限。二、被告徐钦于本判决生效之日起三日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行律师代理费800元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取130.17元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行负担27.31元,由被告徐钦负担102.86元（此款原告已垫付，由被告随案款一并支付与原告）。本判决为终审判决。本案申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起算。审 判 员 徐静二〇二〇年十月二十二日法官助理 张盼书 记 员 连洪