福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初3887号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路****楼**。统一社会信用代码91350304855516192Y。 负责人：洪雄伟，行长。 委托诉讼代理人：刘键东，福建诚毅律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：游玲红，福建诚毅律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：肖文革，男，1968年1月19日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称荔城农行）与被告肖文革信用卡纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告荔城农行的委托诉讼代理人游玲红到庭参加诉讼，被告肖文革经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农行向本院提出诉讼请求：肖文革应立即偿还给荔城农行透支本金49982.91元，截至2020年7月31日的利息1690.9元、违约金407.82元、消费手续费865.02元，及以透支本金49982.91元为基数自2020年8月1日起至还清之日止按日利率0.05%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低1元。事实和理由：2018年8月20日，肖文革亲笔填写1份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行公务卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定。随后，肖文革收到荔城农行核发的卡号为62×××25的信用卡，于2018年8月20日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的13日，到期还款日为次月的7日。《领用合约》和《章程》约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能在偿还最低还款额的还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付违约金。持卡人使用授信额度取现及转账的，不享有免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计算。荔城农行以日利率0.05%计息，按月计收复利。肖文革自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费。起初，肖文革尚能依约还款，但自2020年7月13日起开始出现逾期，截至2020年7月31日，肖文革尚欠荔城农行欠款本金49982.91元，利息1690.9元，逾期还款违约金407.82元，消费手续费865.02元，共计52946.65元未还。 肖文革未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年8月20日，肖文革填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并承诺自愿遵守《章程》和《领用合约》的规定。该《领用合约》及《章程》主要约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（肖文革）账户中扣收。透支利率上限为日利率0.05%，下限为日利率0.05%的0.7倍，具体使用利率由甲方（荔城农行）根据乙方的资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息还款待遇，免息还款期最长为56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%（最低1元）支付逾期还款违约金。信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。此外，肖文革向荔城农行出具《送达地址确认书》1份，约定若发生法律纠纷，在诉讼、执行期间法律文书的送达地址为：莆田市荔城区。之后，荔城农行向肖文革发放卡号为62×××25的信用卡1张。该卡的账单日为每月的13日，到期还款日为次月的7日。肖文革取得信用卡后激活并使用该卡进行消费。起初尚能按约还款，但自2020年3月13日账单产生后，肖文革未在约定期限内即2020年4月7日前足额偿还透支消费的最低还款额，截至2020年7月31日累计拖欠透支本金49982.91元、利息1690.9元、违约金407.82元、消费手续费865.02元未偿还，致诉讼。 另查明，2008年12月1日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》，公告的主要内容：金穗贷记卡516分期付款业务手续费收费标准为分期付款交易金额*0.6%/月，分期付款交易展期为100元。 本院认为，肖文革在阅读了荔城农行提供的《章程》和《领用合约》以及其他相关信息后申请办理贷记卡，荔城农行依约履行发卡义务，并提供金融服务，肖文革使用该卡发生消费后，截至2020年7月31日拖欠荔城农行欠款本金49982.91元、利息1690.9元、违约金407.82元、消费手续费865.02元，有荔城农行提供的交易明细、账户详细信息等证据证实，予以认定。肖文革未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。荔城农行诉讼请求肖文革偿还欠款本金49982.91元及截至2020年7月31日的利息1690.9元、违约金407.82元、消费手续费865.02元，及以透支本金49982.91元为基数自2020年8月1日起至还清之日止按日利率0.05%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低1元，于法有据，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金、消费手续费，导致利息、违约金、消费手续费标准过高，故予以调整为：利息、违约金、消费手续费的总和不得超过按年利率24%计算的金额。肖文革经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、肖文革应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行透支本金49982.91元及截至2020年7月31日的利息1690.9元、违约金407.82元、消费手续费865.02元；并以透支本金49982.91元为基数自2020年8月1日起至还清款项之日止按日利率0.05%计算利息，按每期最低还款额未偿部分的5%计算违约金，最低1元（利息、违约金、消费手续费的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1157元，减半收取计578.5元，由肖文革负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年十月一日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。