山东省临沂市兰山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1302民初15079号 原告：刘宇，男，1997年3月28日出生，汉族，，住山东省平邑县。 委托诉讼代理人：李明晖，山东颐平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：阚俊源，山东颐平律师事务所律师。 被告：百年人寿保险股份有限公司临沂中心支公司，住所地：临沂市兰山区北城新区沂蒙路颐高上海街**，统一社会信用代码:913713005830711098。 负责人：罗伟锋，经理。 委托诉讼代理人:吴同龙,男,1983年3月9日出生,汉族,公司职工。 委托诉讼代理人：赵伟，山东鹏哲律师事务所律师。 原告刘宇与被告百年人寿保险股份有限公司临沂中心支公司（以下简称百年人寿临沂中心支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘宇及其诉讼代理人李明晖，被告百年人寿临沂中心支公司委托诉讼代理人吴同龙、赵伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 刘宇向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告支付保险理赔金290000元;2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年6月29日,原告之父刘超（已死亡）在被告处投保《百年康多保终身重大疾病保险》,基本保额为290000元,身故保险金受益人为原告刘宇。2019年8月15日,刘超在家中死亡。经临沂市中医院出具《居民死亡医学证明（推断）书》认定死亡原因为“猝死”。2020年5月12日,原告向被告申请理赔,被告却做出决定不予理赔。原告认为原告之父的死亡原因为“猝死”,并不属于保险合同约定的拒赔事由,保险合同也未对“猝死”进行过特别约定,依据规定应当予以赔付。保险条款中并未解释猝死是否属于疾病,应认定为意外伤害，被告不能证实原告之父死亡原因为疾病,应按照合同约定意外伤害进行理赔。为维护原告合法权益,特诉至贵院,请依法判决。 百年人寿临沂中心支公司辩称，原告之父投保“百年康得宝终身重大疾病保险”属实。2020年3月18日17时41分报案人胡加秀向我司报案。2020年的4月28日,原告向我司提出理赔申请书。2020年的5月12日,我司根据保险合同法及相关规定作出理赔决定书,对本案全案拒赔。并将12438元的保费退还原告,我司认为原告亲属在无任何外在伤害的情况下死亡,应排除其因意外伤害事故死亡的情况。被告不应承担意外伤害导致身故的保险责任,且被保险人在保险责任等待期内死亡。根据保险合同条款的约定,等待期内被保险人因疾病导致身故或全残的,保险公司不承担保险责任,但应无息退还已交保费,本合同效力终止之规定。因此恳请法院依法查明本案相关事实,根据相关法律规定,驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：当事人双方对的投保事实及被保险人刘超在保险等待期内身故的事实均无异议。 原告刘宇系案涉保险金的受益人，临沂市中医院对被保险人刘超的死亡原因出具了居民死亡医学证明（推断）书载明:刘超的死亡原因为“猝死”，死亡地点为家中。原告于2020年4月28日向被告理赔时填写的理赔申请书载明：2019年8月15日晚6:10分左右，被保险人打电话联系妻子，说自己正坐公交车回家，7:30左右妻子回到家中，发现被保险人倒在床上，衣服换了一半，立即拨打120去医院抢救，在临沂中医院抢救无效死亡。原告于2020年月28日向被告申请理赔，被告于2020年5月12日通知原告拒赔。并向原告退还了保费12438元。 案涉“百年康得宝终身重大疾病保险”保险条款第1.2.1条约定，保险责任在本合同有效期间内,我们承担下列保险责任:本合同生效日或本合同中止后的最后复效日(以较迟者为准)起90日为等待期。等待期是指本合同生效后我们不承担保险责任的一段时间。发生以下情形之一时,我们不承担保险责任,但无息退还已交的保险费,本合同效力终止。(1)等待期内被保险人因疾病导致身故或者全残;(2)等待期内被保险人患上一种或多种本合同约定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病或达到疾病终末期阶段:(3)等待期内被保险人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后患上一种或多种本合同约定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病或达到疾病终末期阶段。因意外伤害导致的保险事故。不受上述时间的限制（该条款已加黑加粗）。条款对“意外伤害”的解释为：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。”条款第1.2.2约定，被保险人在等待期后且18周岁的保单周年日以后(含当日)身故或全残,我们按基本保额向受益人给付身故或全残保险金,本合同效力终止。 被告为证明其免责事项尽到了提示说明义务提交被保险人刘超签名的电子投保申请确认书及其工作人员对被保险人刘超进行回访的录音。录音中被告工作人员称“电子保险合同已经发送给您,请您登陆电子邮箱或一保通查收。”在询问“请问您在电子保险合同回执、电子投保申请确认书上亲笔签名了吗?”刘超在录音中称“已经签过了”。被告工作人员向刘超询问“那您是否已经阅读并理解了保险条款、投保提示、产品说明书及保单利益测算书?”刘超回答：“这些都看过。”被告工作人员要求刘超务必认真阅读保险责任及免除事项其是否清楚时，刘超回答“清楚”。在对合同约定的“等待期”进行询问时，被告工作人员问：“您购买的健康保健产品，该产品疾病观察期为90天,在此期间若因患病发生的医疗费用保险公司不予赔付。您是否清楚?”刘超回答:“清楚。”原告质证称，该录音不能证实被告已尽到告知提示义务。录音中提及相关的电子保单等信息通过邮箱发送,经我方查询,该邮箱1592016900.com的邮箱是被告保险销售公司华康保险代理公司工作人员邮箱,我方并未收到过相关电子保单等其他信息,该录音的形成是受被告保险代理公司指示作出，我方并未收到相关条款,另该录音中提及保险公司录音中提90天等待期内发生疾病医疗费不赔,并未告知其他费用不赔。原告针对被告提交的录音证据补充提交被保险人刘超之妻胡加秀与被告委托销售保险代理公司何经理的通话录音,以证明被告所提交的电子保单中预留邮箱号为何经理个人邮箱号,并承认所有的保单不仅仅指我们一份都是预留该邮箱号,可以证实原告并未尽到通知提示义务。原告质证认为，在电子投保申请确认书和保险合同回执中,刘宇之父刘超已经签字确认收到保险合同,并对相应的事项进行了充分的告知,并对一些相应的注意事项,以加粗字体的形式进行了明示。 本院认为，原告亲属刘超与被告百年人寿临沂中心支公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，本院予以认定。原告要求被告赔偿的理由之一为“被保险人的死亡原因为‘猝死’并不属于保险合同约定的拒赔事由,保险合同也未对“猝死”进行过特别约定,依据规定应当予以赔付”；第二个理由为被保险人刘超的死亡是否为保险合同约定的意外伤害事故。 关于第一个理由，投保人刘超在被告处投保的险种为“百年康多保终身重大疾病保险”，合同条款对保险范围进行了约定。世卫组织对猝死的定义为：平素身体健康或者貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。按通常理解，“猝死”系结果，而非原因。但可以确定“猝死”与疾病之间存在因果关系。由于原告未举证证明原告系因哪种疾病引起的“猝死”，无法认定被保险人死亡是否属于保险合同约定的保险范围。退一步讲，如果原告能够证明“猝死”系本案保险合同约定的重大疾病引起，属于案涉保险合同约定的保险范围，但由于保险事故发生于保险合同约定的90日等待期内，根据被告提交的其工作人员于被保险人刘超的通话录音，刘超明确认可其已阅读并理解了保险条款、投保提示、产品说明书及保单利益测算书并在电子投保申请确认书签字。故应认定被保险人刘超对合同条款内容进行了阅读并了解其内容。而从合同约定的内容看，“等待期”的并不属于合同约定免责内容，而属于合同约定的保险责任条款。故被告无需尽到提示说明义务。原告以保险合同未约定“猝死”为拒赔理由为由要求被告承担赔付责任，没有事实及法律依据，本院不予支持。 关于第二个理由，根据《保险法》第二十二条第一款规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。临沂市中医院出具的居民死亡医学证明（推断）书载明的“刘超的死亡原因为“猝死”。根据述世卫组织对“猝死”的定义，“猝死”并非系因外力所致，而案涉保险条款对意外伤害的约定为“遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害”。原告理赔时填写的理赔申请书载明的内容中无任何内容反映出被保险人系因意外事故死亡。故在原告不能举证证明刘超死亡系因意外事故造成情况下，其主张被保险人系因意外伤害死亡，没有事实依据，本院不予支持。 综上所述，原告刘宇要求被告百年人寿临沂中心支公司给付保险理赔金290000元的诉讼请求，不符合法律规定和保险合同的约定，本院不予支持。被告的抗辩理由合法有据，本院予以采信。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十一条、第二十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 驳回原告刘宇要求被告百年人寿保险股份有限公司临沂中心支公司支付保险金290000元的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2825元，由原告刘宇负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。 审判员  刘洪展 二〇二〇年十月十六日 书记员  王亚旭