文书内容重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0112民初22266号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道**汉国中心****，统一社会信用代码915000005656383438。负责人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：申思，女，该公司员工。被告：张**，女，1982年9月3出生，汉族，住重庆市万州区。被告：郑长坤，男，1973年11月16日出生，汉族，住重庆市万州区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告张**、郑长坤小额借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10受理后，依法由审判员郭建蓉适用简易程序于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司委托诉讼代理人申思到庭参加诉讼。被告张**、郑长坤经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告张**偿还原告借款本金29841.22元；2、判令被告张**偿还原告利息及罚息（以29841.22元为基数，按照年利率24%计算，从2019年11月24日起计算至付清之日止）；3、判令被告郑长坤对上述贷款承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2017年11月24日，原告与被告签订《贷款合同》，约定原告向被告张**提供贷款17万元，被告郑长坤承担连带清偿责任。合同签订后，原告按约发放贷款，但是被告未按约还款，构成违约。为维护原告合法权益，故提起诉讼。被告张**、郑长坤未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提交以下证据：申贷服务协议、接受服务同意函、《贷款合同》及本金归还提示表、数字签名报告、银行卡校验交易明细、中金支付电子回单、中金电子认证服务许可证及支付业务许可证、对账单。经审查，本院对上述证据予以确认。经审理，本院查明如下事实：2017年11月24日，原告（贷方、乙方）与被告张**（借方、甲方）、郑长坤（连带保证人、丙方）签订《贷款合同》。该合同主要约定：1、乙方承诺向甲方提供17万元，贷款期限24个月，自2017年11月24日起至2019年11月23日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算。贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同。第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方。其余每期应归还本息及费用为9123.30元。贷款审批手续费1894元，一次性计收。3、乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的，为甲方违约或视为甲方违约。4、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）。5、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.02%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。罚息最低按50元计算。6、乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的，为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间的其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、抵押物处置相关费用等）。7、丙方担保的主债权为本合同项下贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用，包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、差旅费、送达费及抵押物处置相关费用等所有费用。保证为连带责任保证。保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。2017年11月24日，原告富登小贷公司向被告张**发放借款17万元，并于当日扣收贷款审批手续费1894元。根据原告举示的对账单显示，被告已偿还贷款本金140158.78元。本院认为，原告富登小贷公司与被告张**、郑长坤签订的《贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。虽然合同中约定了贷款审批手续费1894元由原告一次性计收，但原告系贷款人，其并不单独向被告提供上述服务，该贷款审批手续费系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，原告实际向被告发放贷款数额为168106元（170000元-1894元）。被告应按照实际借款数额返还借款并支付利息。对被告已支付的利息（含费用、罚息）未超过年利率36%的部分，本院不予调整。对超过年利率36%的部分，以及未支付的利息（含逾期还款利息），本院统一调减为按照年利率24%计算。根据原告举示的对账单，截至2019年11月24日，被告尚欠原告借款本金29841.22元，经测算，该尚欠本金金额并未超出利率标准。因此，本院对原告主张的被告偿还原告借款本金29841.22元，并从2019年11月25日起至付清之日止，以尚欠金额29841.22元为基数，按照年利率24%标准计算利息（含逾期利息）至付清之日止的请求予以支持。对超出上述请求的部分，本院不予支持。被告郑长坤自愿为被告张**所欠原告上述债务提供连带保证担保，原告在保证期间内要求被告陈访承担连带清偿责任，本院予以支持。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。被告张**、郑长坤无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张**在本判决生效后十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金29841.22元，并从2019年11月25日起至付清之日止，以29841.22元为基数，按照年利率24%计算利息（含逾期利息）至付清之日止；二、被告郑长坤对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费546.04元，减半收取273.02元，由被告张**、郑长坤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭建蓉二〇二〇年十月二十六日法官助理 赵 瑞书 记 员 王鹏龙附            序号              计息时间              剩余本金              月息              应计利息              已还金额              抵扣本金              尚欠本金                  1              2017/11/24              198106              /              /              /              /              168106                  2              2017/12/24              168106              1.20%              2017.272              9123.30               7106.028              160999.972                  3              2018/1/24              160999.972              1.20%              1931.999664              9123.30               7191.300336              153808.6717                  4              2018/2/24              153808.6717              1.20%              1845.70406              9173.30               7327.59594              146481.0757                  5              2018/3/24              146481.0757              1.20%              1757.772909              9123.30               7365.527091              139115.5486                  6              2018/4/24              139115.5486              1.20%              1669.386584              9123.30               7453.913416              131661.6352                  7              2018/5/24              131661.6352              1.20%              1579.939623              9123.30               7543.360377              124118.2748                  8              2018/6/24              124118.2748              1.20%              1489.419298              9173.30               7683.880702              116434.3941                  9              2018/7/24              116434.3941              1.20%              1397.21273              9123.30               7726.08727              108708.3069                  10              2018/8/24              108708.3069              1.20%              1304.499682              9123.30               7818.800318              100889.5065                  11              2018/9/24              100889.5065              1.20%              1210.674079              9123.30               7912.625921              92976.88063                  12              2018/10/24              92976.88063              1.20%              1115.722568              9123.30               8007.577432              84969.3032                  13              2018/11/24              84969.3032              1.20%              1019.631638              9123.30               8103.668362              76865.63483                  14              2018/12/24              76865.63483              1.20%              922.387618              9123.30               8200.912382              68664.72245                  15              2019/1/24              68664.72245              1.20%              823.9766694              9123.30               8299.323331              60365.39912                  16              2019/2/24              60365.39912              1.20%              724.3847894              9123.30               8398.915211              51966.48391                  17              2019/3/24              51966.48391              1.20%              623.5978069              9123.30               8499.702193              43466.78172                  18              2019/4/24              43466.78172              1.20%              521.6013806              9123.30               8601.698619              34865.0831                  19              2019/5/24              34865.0831              1.20%              418.3809972              9123.30               8704.919003              26160.16409                  20              2019/6/24              26160.16409              1.20%              313.9219691              9178.05               8864.128031              17296.03606                  21              2019/7/24              17296.03606              1.20%              207.5524328              9571.30               9363.747567              7932.288497                  22              2019/8/24              7932.288497              1.20%              95.18746196              3254.65               3159.462538              4772.825959                  23              2019/9/24              4772.825959              1.20%              57.27391151              0.00                                               24              2019/10/24                                                                                                      25              2019/11/24