福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4162号 原告:中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地莆田市荔城区胜利路**。统一社会信用代码：913503048555068831。 负责人：徐碧娟，行长。 委托诉讼代理人：谢雄、张慧菲，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：张东肖，男，1984年10月19日出生，汉族，住，住所地莆田市荔城区/div> 被告：黄志峰，女，1988年7月20日出生，汉族，住，住所地莆田市涵江区/div> 被告：万好置业（福建）有限公司，住，住所地莆田市荔城区新度镇新度村****东侧一社会信用代码：91350300569265097F。 法定代表人：翁国亮，该公司总经理。 原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称：工行莆田荔城支行）与被告张东肖、黄志峰、万好置业（福建）有限公司（以下简称：万好置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张慧菲和被告张东肖、黄志峰到庭；被告万好置业公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行莆田荔城支行向本院提出诉讼请求：1、张东肖、黄志峰立即偿还借款本金人民币（币种下同）650335.22元及自2020年6月10日起至实际还清之日止按照《个人借款／担保合同》约定的标准计收的利息、罚息、复利；2、判令工行莆田荔城支行对张东肖、黄志峰所抵押的位于莆田市荔城区的房地产拍卖、变卖、折价所得的价款享有优先受偿权；3、万好置业公司对本案全部债务承担连带偿还责任；4、本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费、公告费）由三被告承担。事实与理由：2015年2月12日，张东肖、黄志峰、万好置业公司与原告签订《个人购房借款／担保合同》，约定：张东肖、黄志峰向原告借款71万元，借款期限为360月；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮5%,每年调整一次；张东肖、黄志峰的还款方式为按月等额本息还款法；张东肖、黄志峰提供其名下莆田市荔城区的房地产向原告提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的预告抵押登记；万好置业公司为本案提供阶段性担保；若张东肖连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同和原告与张东肖之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求张东肖立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；张东肖、黄志峰未按合同约定的日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收50%确定等内容。2015年3月9日，张东肖、黄志峰为本案抵押房产办理商品房抵押预告登记，原告于2015年3月10日按照约定向张东肖发放了71万元贷款，贷款到期日为2045年3月10日。张东肖自2017年1月10日起便未按照合同约定足额支付本金利息，借款期间张东肖已累计超过6次未依约偿还借款本金及利息，陆续归还的款项仅足额支付至2020年7月9日止，至今尚欠借款本金人民币650335.22元及相应利息，且黄志峰亦未承担还款责任，已经构成违约。同时本案正式抵押手续尚未办理，万好置业公司应对本案全部债务承担连带保证责任。故提起本案诉讼。庭审时，工行莆田荔城支行表示起诉后，其从万好置业公司处扣划部分款项用于还款，现本案贷款尚欠本金648141.91元及自2020年9月10日开始起算的利息、罚息、复利。 张东肖答辩，本案债务由其个人承担；对原告提出的诉讼请求第二、三项没有意见。 黄志峰辩称，没有意见。 万好置业公司未作答辩。 在本院审理过程中，原告工行莆田荔城支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、《个人购房借款/担保合同》一份，欲证明合同约定张东肖、黄志峰向原告申请借款71万元，万好置业（福建）有限公司为本案提供阶段性担保，担保期限至本案的抵押房产办理正式抵押登记手续，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等其他内容进行约定的事实； 二、共同还款确认书一份，欲证明黄志峰对张东肖向原告申请的71万元贷款承担共同偿还责任的事实； 三、预购商品房抵押权预告登记一份，欲证明张东肖、黄志峰自愿提供位于莆田市荔城区的房地产为本案债务提供抵押担保，且本案抵押物办理了相应的预告抵押登记，应对本案债务承担相应的抵押担保责任的事实； 四、个人住房贷款借款凭证一组，欲证明原告将贷款本金71万元划入张东肖指定的账户中，贷款发放日为2015年2月12日，贷款到期日为2029年12月4日，原告已按约定提供71万元贷款的事实； 五、交易流水一份，欲证明张东肖、黄志峰暂计至2020年7月31日尚欠原告借款本金650335.22元及相应利息，万好置业公司亦未承担相应的担保责任的事实； 六、张东肖、黄志峰的身份证及结婚证复印件一份，万好置业公司营业执照复印件一份，欲证明被告主体为适格； 七、最新交易流水一份，欲证明万好置业公司偿还了2020年8月28日、9月29日两期贷款的事实。 张东肖、黄志峰质证表示没有异议，并均未向本院提交证据。 本院审查认为，张东肖、黄志峰对原告提供的证据没有异议；万好置业公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，故原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 黄志峰与张东肖于2010年12月6日登记结婚。2015年1月8日，黄志峰向工行莆田荔城支行出具《共同还款确认书》，确认：借款人张东肖以座落于荔城区新度镇壶公路南侧海峡国际贸易城A、F地块5#楼1801号房的房地产作为抵押物，向工行莆田荔城支行借款71万元整，其与张东肖是夫妻关系，此借款系二人的共同债务，此债务及银行实现有关债权的全部费用（包括贷款本金、利息、复利、罚息、诉讼费、执行费、律师费等实现债权的全部费用）由其和借款人张东肖共同承担连带偿还等内容。 2015年2月12日，工行莆田荔城支行作为贷款人与张东肖作为借款人暨抵押人、黄志峰作为抵押人、万好置业公司作为保证人签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为71万元；本合同项下贷款用于购买莆田市荔城区楼房；本笔贷款担保方式为抵押、保证；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，或者，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的均构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同等一项或多项措施；贷款人为实现债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于莆田市荔城区楼房；抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证人对抵押物正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任等内容。 2015年3月10日，工行莆田荔城支行和张东肖对案涉房产办理了预告抵押登记。次日，工行莆田荔城支行依约向张东肖发放贷款71万元，并产生《个人住房贷款借款凭证》一份，约定当期执行月利率为6.195‰，贷款期限为360个月，贷款到期日为2045年3月10日，还款方式为等额本息还款，按月偿还本息。但张东肖、黄志峰自2017年1月起未按合同约定还款，引致诉讼。起诉后，工行莆田荔城支行通过扣划万好置业公司的款项抵扣了部分款项。截至2020年10月12日，张东肖尚欠借款本金648141.91元及自2020年9月11日起的利息、罚息、复利。 综上所述，本院认为，工行莆田荔城支行与张东肖、黄志峰、万好置业公司签订的《个人购房借款/担保合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效合同，本院予以确认。双方当事人均应按照合同约定全面履行义务。工行莆田荔城支行向张东肖发放贷款后，张东肖应当按时足额偿还借款本息。但张东肖自2017年1月起未按时足额偿还贷款本息，已经构成违约，截至工行莆田荔城支行起诉之日张东肖未能依约偿还借款本息已连续超过三个月且已累计超过六个月，按照《个人购房借款/担保合同》的约定，贷款人有权宣布该合同项下的借款提前到期并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。工行莆田荔城支行要求张东肖偿还尚欠的借款本金及按照合同约定的利息、罚息、复利有理，但扣划万好置业公司的款项所偿还的部分应予扣除，本院依法调整为张东肖应偿还尚欠的借款本金648141.91元及自2020年9月11日起的利息、罚息、复利。黄志峰系张东肖的配偶，向工行莆田荔城分行出具《共同还款确认书》，能够证明本案借款系夫妻双方共同意思表示，故工行莆田荔城分行要求黄志峰与张东肖共同偿还本案债务有理，本院予以支持。因案涉的荔城区楼房仅办理预告抵押登记，尚未办理抵押登记，本院对工行莆田荔城支行要求对该房产的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉求不予支持。工行莆田荔城支行要求万好置业公司对本案债务承担连带偿还责任，符合双方在《个人购房借款/担保合同》的约定和法律规定，本院予以支持。万好置业公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张东肖、黄志峰应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行借款本金人民币648141.91元及该款自2020年9月11日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复息； 二、被告万好置业（福建）有限公司对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费10303元，减半收取计5151.5元，由原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行负担17.37元，由被告张东肖、黄志峰、万好置业（福建）有限公司负担5134.13元。 申请执行的期限为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  谢倩倩 二〇二〇年十月二十三日 书记员  蔡冀津 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。