广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初11800号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新，行长。委托诉讼代理人：张沛，广东法制盛邦律师事务所律师。被告：刘琪伟，男，1977年10月4日出生，汉族，身份证住址广州市花都区，原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告刘琪伟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月28日受理后，公开开庭进行了审理。依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，独任制审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人张沛到庭参加诉讼，被告刘琪伟因下落不明，经本院公告传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、原告与被告签订借款合同情况：2017年12月18日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440491104-2022-20172656395）约定，借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；房屋坐落广州市花都区新华街××大道××房。借款本金为730000元，借款期限为360个月，即2018年3月1日至2048年1月1日。贷款利率：本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日。借款人采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为3983.74元。本合同项下担保方式为抵押，抵押的财产为广州市花都区新华街××大道××房，债权数额为730000元。抵押担保范围包括《个人住房（商业用房）借款合同》项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2．宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3．解除与借款人的借贷关系……；6．对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等。二、原告发放贷款情况：2018年3月1日，原告将借款730000元发放至被告指定的收款账户。三、原告取得涉案房屋抵押权情况：原告对位于广州市花都区新华街三东大道106号1栋927的房产办理了抵押登记，取得了房地产他项权利证[粤（2018）广州市不动产证明第08200043号]。四、被告欠款情况：诉讼中，原告主张被告自2020年1月1日出现逾期还款后就再未清偿过任何款项。截至2020年3月27日，被告贷款本金余额711278.75元。五、催收情况：原告曾按合同约定地址向被告发送《中国建设银行个人贷款过期催款通知书》，催收被告及时归还欠款，并告知其2020年3月27日前的欠款本息情况。六、原告主张的律师费支付情况：诉讼中，原告称其为本案支出律师费28818元，原告确认本案律师费尚未实际产生。七、因被告下落不明，本院于2020年9月12日（公告期满）向被告公告送达本案民事起诉状副本及开庭传票。八、原告提起诉讼请求判令：1．解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2．被告向原告偿还贷款本金711278.75元，利息9113.75元，罚息75.86元（暂计至2020年3月27日，此后利息、罚息按照合同约定计算）；3．原告对被告的抵押房产享有优先受偿权；4．被告向原告支付为实现债权而支出的律师费28818元；5．被告承担案件受理费。裁判理由和结果本院认为，原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，双方均应恪守履行。原告已依约向被告指定的收款账户发放了贷款730000元，充分履行了合同义务，但现有证据显示被告截止2020年3月27日已逾期超过3期未足额还本付息，而被告亦未到庭对此提出异议或提交反证，故本院采信原告关于被告逾期还款的主张。被告的行为已构成违约，符合合同约定的解除条件，原告有权要求解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款的规定，当事人按合同约定在解除合同的条件成就时主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。原告在起诉状中已明确提出要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》，本院于2020年9月12日向被告公告送达本案民事起诉状副本及开庭传票，该日应视为《个人住房（商业用房）借款合同》的解除日。合同解除后，被告应偿还尚欠原告的全部借款本金711278.75元及相应的利息。合同解除日之前的利息及罚息应按合同的约定计付，合同解除日起至清偿之日止的利息则应按合同约定的罚息利率计付。因被告为涉案借款提供了其名下位于广州市花都区新华街××大道××房的房产作为担保，并办理了抵押登记，抵押担保范围包括《个人住房（商业用房）借款合同》项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。因原告主张的律师费尚未实际发生，故原告主张该项费用依据不足，本院不予支持。被告因下落不明，经本院公告送达，公告期满未到庭应诉，视为放弃行使自己的权利，故本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告刘琪伟于2017年12月18日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年9月12日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告刘琪伟偿还原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行借款本金711278.75元；三、于本判决生效之日起五日内，被告刘琪伟偿还原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行截止至2020年9月12日的利息和罚息（利息、罚息按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定计付）；四、于本判决生效之日起五日内，被告刘琪伟偿还原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行合同解除后的利息（利息以711278.75元为本金，自2020年9月13日起按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率标准计至上述借款清偿之日止）；五、原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二、三、四项所涉债权对处分被告刘琪伟位于广州市花都区新华街三东大道106号1栋927房产的所得价款享有优先受偿权；六、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11292元（原告已预交），由原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行负担434元，被告刘琪伟负担10858元，并于本判决生效之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  傅贤珍二〇二〇年十月二十八日书记员  蔡 瑾