重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初5290号原告：重庆三峡银行股份有限公司开州支行，住所地重庆市开州区开州大道(东)1250号，统一社会信用代码915002345540753113。负责人：韩梅。诉讼代理人：朱霓莹，女，汉族，生于1989年1月3日，公民身份号码500234198901030063，特别授权，系重庆三峡银行股份有限公司开州支行工作人员。被告：龙斯英，女，汉族，1980年02月15日出生，住重庆市开州区。被告：熊竹林，男，汉族，1976年01月10日出生，住重庆市开州区。委托诉讼代理人龙斯英，身份信息同上，系龙斯英配偶。被告：江全志，男，汉族，1969年11月22日出生，住重庆市开州区。被告：张福桂，女，汉族，1963年03月01日出生，住重庆市开州区。原告重庆三峡银行股份有限公司开州支行(以下简称三峡银行)与被告龙斯英、熊竹林、江全志、张福桂金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱霓莹、被告龙斯英、江全志、张福桂到庭，被告熊竹林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告三峡银行向本院提出诉讼请求：1、判决被告龙斯英立即偿还截止于2020年7月29日的借款本金余额664015.70元、罚息13944.33元、复利89.02元合计678049.05元；2、判决被告龙斯英支付自2020年7月29日起至贷款本息结清之日止的利息、罚息及复利(其中利息以借款合同所约定的执行利率7.2%计算;罚息以被告未偿还的贷款本金664015.70元为基数在借款合同所约定的执行利率7.2%的水平上上浮50%即10.8%计算;复利以被告未偿还的罚息为基数在借款合同所约定的执行利率7.2%的水平上上浮50%即10.8%计算)；3、被告不履行上列债务时原告有以拍卖、变卖熊竹林抵押的不动产(产权证号为312房地证2008字第01032号)、江全志抵押的不动产(产权证号为312房地证2007字第02004号)、张福桂抵押的不动产(产权证号为312房地证2008字第01044号)价款优先受偿的权利；4、本案的保全费、案件受理费及实现债权的其他费用全部由被告承担；5、被告熊竹林、江全志、张福桂对被告龙斯英的上述债务承担连带清偿责任。事实及理由：2015年11月11日被告龙斯英与原告签订《个人借款合同》合同编号:渝三银(GRJP01562015100160号)约定原告借给被告龙斯英80万元借期叁拾陆个月固定年利率7.2%按月结息;被告熊竹林提供产权证号为312房地证2008字第01032号不动产作抵押担保被告江全志提供产权证号为312房地证2007字第02004号不动产作抵押担保被告张福桂提供产权证号为312房地证2008字第01044号不动产作抵押担保并经登记;原告于2015年11月12日依约向被告龙斯英帐户转款80万元。2018年11月9日鉴于被告龙斯英不能按期足额偿还与原告签订的《个人借款合同》(编号渝三银GRJP01562015100160号)项下的借款(包括借款本金及相应利息、罚息及复利)被告龙斯英申请展期被告与原告签订《借款展期合同》(合同编号：渝三银2Q字20181109号)原告同意对该借款合同项下的(全部、部分)借款展期原担保人同意继续为被告龙斯英债务提供抵押担保同时追加熊竹林提供连带责任保证担保(《保证合同》编号为编号为渝三银BZ2018110800000081号)、张福桂提供连带责任保证担保(《保证合同》编号为渝三银BZ20181108000000833号)、江全志提供连带责任保证担保(《保证合同》编号为渝三银BZ2018110800000082号)。借款期届满后原告经过多次催收四被告拒不理睬。截止起诉之日尚欠原告本金664015.70元罚息13944.33元、复利89.02元原告认为依法成立的合同应当履行被告拒绝还本付息实属违约。特依法提起诉讼望判如所请!展期的到期日是2020年5月12日。银行作为授信机构，银行本身没有评估的权限，是聘请第三方进行评估的，评估都是借款人支付费用，报告也是给当事人的；利息的罚息，期内是利息，期外的利息就是罚息，在罚息我们是在合同中有约定，综上，我方的请求应当得到支持被告龙斯英辩称，情况属实，借款80万元属实及原告陈述的事实及理由也是属实，借款偿还了部分也属实。借款用途是用于房屋装修，借款是分期偿还，开始三年偿还的，后面再展期一年半。当时我偿还了5万元本金的，是在展期的时候没有还款足额8万元，到今年5月20日我每期都偿还了借款本金和利息的。2020年5月12日之前被告是偿还起走了的，所以本金只欠664000余元。本金我想法偿还，利息银行应当考虑，我该偿还的我一直在偿还，具体的评估我也不清楚。卖门市(熊竹林和我的)归还本金。被告江全志辩称，钱肯定是要偿还的，1、银行存在一定的过错，没有按照抵押物当时的价值范围内抵押贷款，超出了当时的抵押物贷款；2、抵押评估没有告知我们，放款也没有通知我们，当时说的贷款10万元，如果是10万元的话我们早就偿还了。熊竹林的门市之后偿还之后，才用我们的门市偿还，利息银行应当考虑。被告张福桂辩称，我认同被告江全志的意见。熊竹林的门市之后偿还之后，才用我们的门市偿还，利息银行应当考虑。被告熊竹林未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年11月11日被告龙斯英与原告三峡银行签订《个人借款合同》合同编号：渝三银(GRJP01562015100160号)，约定：原告借给被告龙斯英80万元借期叁拾陆个月固定年利率7.2%按月结息。如被告龙斯英未按本合同约定的期限足额还款，就逾期部分，原告有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止，罚息和复利的利率按实际执行利率加收(上浮)50%执行:如被告龙斯英未按本合同履行归还借款本金或支付借款利息义务，原告有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求被告龙斯英立即偿还全部借款本金、利息和其他应付款项，宣布行使或实现合同项下的担保权利，被告龙斯英并应承担原告实现债权的全部费用。2015年11月11日被告熊竹林、江全志、张福桂分别与原告签订《抵押合同》，约定：为保证主合同的履行，熊竹林名下的位于重庆市开州区汉丰街道办事处田园街【权利证书号码:312房地证2008字第01032号】、被告江全志名下的位于重庆市开州区汉丰街道办事处田园街【权利证书号码:312房地证2007字第02004号】、被告张福桂名下的位于重庆市开州区汉丰街道办事处田园街【权利证书号码:312房地证2008字第01044号】不动产向原告提供抵押。抵押财产担保的范围包括因主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、保管抵押物的费用及实现债权的费用;如被告龙斯英未依法履行到期(含合同到期和提前到期)债务，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。2015年11月11日原被告就抵押物向开县国土资源和房屋管理局办理抵押登记，证号为：312房地证(押)2015字第05910号。原告于2015年11月12日依约向被告龙斯英帐户转款80万元。2018年11月9日鉴于被告龙斯英不能按期足额偿还与原告签订的《个人借款合同》(编号渝三银GRJP01562015100160号)项下的借款(包括借款本金及相应利息、罚息及复利)被告龙斯英申请展期被告与原告签订《借款展期合同》(合同编号：渝三银2Q字20181109号)原告同意对该借款合同项下的(全部、部分)借款展期原担保人同意继续为被告龙斯英债务提供抵押担保。同时被告熊竹林(编号为渝三银BZ2018110800000081号)、江全志（编号为渝三银BZ2018110800000082号）、张福桂（编号为渝三银BZ20181108000000833号）分别与原告签订《保证合同》，约定:为保证主合同的履行，被告熊竹林、江全志、张福桂愿意作为债务人(被告龙斯英)的保证人向甲方(即原告)提供担保。保证担保的范围包括因主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用;保证期间从合同生效之日起直至主合同履行期限届满日另加两年;保证方式为对保证范围内的全部债务承担连带保证责任。截止2020年7月29日被告龙斯英逾期的本金为664015.70元，所欠罚息13944.33元，所欠复利89.02元，共计678049.05元。上述事实，有原被告身份信息、《个人借款合同》(渝三银GRJP01562015100160号)、《借款展期合同》（渝三银ZQ字20181109号）、《抵押合同》（熊竹林，江全志，张福桂）、《保证合同》（熊竹林，江全志，张福桂）、补充协议及委托书、不动产登记证明、房地产权证、借款借据、会计凭证、贷款还款明细、授信系统截图等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告三峡银行与龙斯英签订的《个人借款合同》、《借款展期合同》，与熊竹林，江全志，张福桂分别签订的《抵押合同》及《保证合同》是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法有效，原告三峡银行与被告龙斯英之间的债权、债务关系明确，借贷关系合法、有效。具体来说，三峡银行《所欠金额清单》载明，截止2020年7月29日被告龙斯英逾期的本金为664015.70元，所欠罚息13944.33元，所欠复利89.02元，共计678049.05元。根据原告与被告龙斯英签订的《个人借款合同》中约定的“借款人未按合同约定履行还本付息义务的视为违约，贷款人有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本息、利息和其他应付款项，同时宣布行使或实现本合同项下的担保权利”内容，本院对原告要求被告龙斯英偿还下欠的本金664015.70元、罚息13944.33元、复利89.02元，共计678049.05元的诉讼请求予以支持。此外，原告在本案中主张了从2020年7月29日起的罚息，由于原告与被告龙斯英在《个人借款合同》中约定了“若借款人未按约定期限足额还款，就逾期部分，贷款人有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息和复利的利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%”之内容，本案中借款时执行年利率为7.2%，那么从2020年7月29日起的罚息，应该以下欠本金664015.70元为基数，按照年利率10.8%(7.2%×150%)计算至本金付清之日止；复利以下欠利息为基数计算，本案被告未下欠利息，因此对该诉讼请求不予支持。关于抵押担保及原告是否享有优先受偿权的问题。由于被告熊竹林、江全志、张福桂对本案诉争的借款向原告三峡银行提供了抵押担保，即被告熊竹林名下的位于重庆市开州区汉丰街道办事处田园街【权利证书号码：312房地证2008字第01032号】、被告江全志名下的位于重庆市开州区汉丰街道办事处田园街【权利证书号码:312房地证2007字第02004号】、被告张福桂名下的位于重庆市开州区汉丰街道办事处田园街【权利证书号码:312房地证2008字第01044号】不动产作为向原告借款的抵押物，且办理了抵押登记，原告的抵押权自登记时已经设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，本院对原告主张的对被告龙斯英提供的抵押财产的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。对于原告请求判令被告熊竹林、江全志、张福桂对被告龙斯英下欠原告三峡银行的债务承担连带责任保证责任的诉讼请求。2018年11月9日被告熊竹林、江全志、张福桂与原告签订《保证合同》约定：为保证主合同的履行，被告熊竹林、江全志、张福桂愿意作为债务人(被告龙斯英)的保证人向甲方(即原告)提供担保。保证担保的范围包括因主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用;保证期间从合同生效之日起直至主合同履行期限届满日另加两年;保证方式为对保证范围内的全部债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”之规定，被告熊竹林、江全志、张福桂作为连带保证人对被告龙斯英向原告三峡银行履行的债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告龙斯英于本判决生效后十日内向原告重庆三峡银行股份有限公司开州支行偿还截至2020年7月29日的借款本金664015.70元、罚息13944.33元、复利89.02元，合计678049.05元；二、被告龙斯英于本判决生效后十日内向原告重庆三峡银行股份有限公司开州支行支付从2020年7月29日起的罚息(罚息以下欠本金664015.70元为基数，按照年利率10.8%计算至本金付清之日止)；三、如果被告龙斯英未在本判决确定的期限内给付上述第一、二项中确定的还款义务，原告重庆三峡银行股份有限公司开州支行有权对熊竹林名下的位于重庆市开州区汉丰街道办事处田园街【权利证书号码：312房地证2008字第01032号】、被告江全志名下的位于重庆市开州区汉丰街道办事处田园街【权利证书号码:312房地证2007字第02004号】、被告张福桂名下的位于重庆市开州区汉丰街道办事处田园街【权利证书号码:312房地证2008字第01044号】不动产的折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；四、被告熊竹林、江全志、张福桂对上述第一条至第二条中被告龙斯英应当向原告重庆三峡银行股份有限公司开州支行履行的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5290元，由被告龙斯英、熊竹林、江全志、张福桂共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 杜连成二〇二〇年十月十五日法官助理 徐清建书 记 员 吴海军