广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初1045号原告：广东海丰农村商业银行股份有限公司，住所地广东省海丰县*************，统一社会信用代码914************443。法定代表人：郑余鸿，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈舒扬，该公司工作人员。委托诉讼代理人：彭映辉，该公司工作人员。被告：张雪梅，女，汉族，1977年12月10日出生，住广东省海丰县********，身份证号码441************840。被告：钟锦云，男，汉族，1976年9月21日，住广东省海丰县***********，身份证号码441************814。被告：钟少华，男，汉族，1978年7月19日，住广东省海丰县***********，身份证号码441************818。被告：曾小燕，女，汉族，1979年7月3日,住广东省海丰县***********之2，身份证号码441************085。委托诉讼代理人：钟少华，男，汉族，1978年7月19日，住广东省海丰县***********，身份证号码441************818，系被告曾小燕的丈夫。被告：钟华南，男，汉族，1959年2月27日出生，住广东省深圳市宝安区********，身份证号码440************319。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（以下简称海丰农商行）诉被告张雪梅、钟锦云、钟少华、曾小燕、钟华南金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日受理后，依法适用简易程序，于2020年10月21日公开开庭审理，原告委托诉讼代理人彭映辉到庭参加诉讼，被告张雪梅、钟锦云、钟少华、曾小燕、钟华南经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告海丰农商行向本院提出诉讼请求如下：1、判令被告张雪梅偿还贷款本金人民币（下同）7050000元并支付利息（合同期内按约定年利率7.1775%），逾期按约定年利率上浮50%计算至清偿之日止（含复利），暂计至2020年3月9日止利息为711788.74元，合计7761788.74元；2、判令被告钟锦云、钟少华、曾小燕、钟华南对上述借款本息承担连带清偿责任；3、若五被告未能清偿上述债务，拍卖、变卖被告钟少华坐落于海丰县*******桥东侧龙津商业广场商住楼（龙津水岸）一层商铺55号、56号、57号、58号、64号、65号（产权证号海建房证私字：粤房地权证字第9900031471、9900031470、9900031469、9900031468、9900031462、9900031461号），所得价款由原告在上述债务范围内优先受偿；4、判令被告负担实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、委托代理人费用、执行费、评估费、拍卖费等）。事实与理由：被告张雪梅因发展种植购买化肥及农业生产资料向原告下设分支机构联社营业部申请贷款，原告经审查后于2018年2月6日与被告张雪梅签订《个人借款合同》，合同部分条款约定如下：1、原告提供借款人民币720万元给被告张雪梅，合同期内贷款年利率为7.1775%，合同期限为2018年2月6日起至2019年2月6日止；2、逾期贷款罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；3、对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率收利息，直至清偿本息为止；4、甲、乙双方协议分五期偿还借款，即2018年3月21日前偿还5万元，2018年6月21日前偿还5万元，2018年9月21日前偿还5万元，2018年12月21日前偿还5万元，于到期日归还贷款本金700万元；5、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告张雪梅负担，被告钟锦云、钟少华、曾小燕、钟华南作为担保保证人，对上述借款本息承当连带还款责任，同时被告钟少华以其名下分别坐落于海丰县*******桥东侧龙津商业广场商住楼（龙津水岸）一层商铺55号、56号、57号、58号、64号、65号（产权证号海建房证私字：粤房地权证字第9900031471、9900031470、9900031469、9900031468、9900031462、9900031461号）作为借款的抵押担保，并签订了《抵押担保合同》，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和抵押权人实现债权而支出的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等）。签订上述合同后，原告如期向被告张雪梅发放贷款，同时就上述房产到相关国土部门办理了抵押登记手续，贷款期限届满，被告张雪梅未按期偿还借款本息，截止至2020年3月9日，被告尚欠借款本金705万元及利息711788.74元，合计7761788.74元。经原告多次催讨，被告钟雪芬拒不还款。原告认为，原告与被告自愿签订《个人借款合同》《保证合同》和《抵押担保合同》等是真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，现借款到期被告张雪梅未按期归还借款本息，原告有权要求被告张雪梅偿还借款本息，被告钟锦云与被告张雪梅系法定夫妻，被告钟少华与曾小燕系法定夫妻，该笔借款发生在婚姻存续期间，且和被告钟华南作为上述借款的担保人，故依法承担连带偿还责任。为保护原告的合法权益,特向法院起诉，请求上列被告偿还原告借款本息合计7761788.74元，并在上述担保财产范围内优先偿还原告上列债务。原告为支持自己的主张，向本院提交如下证据：证据一、原告身份信息，拟证明原告是合法的民事主体；证据二、被告身份证、结婚证，拟证明被告主体信息及张雪梅与钟锦云、钟少华与曾小燕系合法夫妻关系；证据三、个人借款合同，拟证明借贷的事实；证据四、抵押担保合同、同意抵押声明书、连带还款责任保证书，拟证明被告钟少华提供抵押担保，被告钟少华、钟锦云、曾小燕、钟华南自愿为借款承担连带还款责任保证；证据五、保证担保声明书、保证合同、送达地址确认书，拟证明被告钟华南为被告张雪梅借款作出保证担保声明，确认合同载明的送达地址；证据六、抵押物房地产权证、不动产登记证明、放弃租赁权优先于抵押权的声明书，拟证明抵押物作为借款担保已设定抵押登记；证据七、借款借据、发放记录，拟证明原告依约向被告张雪梅发放贷款720万元的事实；证据八、账目清单，拟证明截至2020年3月9日，被告张雪梅尚欠原告借款本金、利息、罚息、复利等信息。被告张雪梅、钟锦云未答辩，亦未提供任何证据。被告钟少华、曾小燕、钟华南提交书面答辩称：对贷款及抵押担保的事实无异议。但对合同中罚息、复利及本案诉讼费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、评估费、拍卖费等我方不予认可，加重了债务人的负担，属于重复计息，合同中虽约定，但属银行的格式合同，没有加粗提示，请求法庭依法查明，不应支持。被告钟少华已提供抵押物，应拍卖后在尚欠债务范围内优先受偿。经过庭审举证，结合当事人当庭陈述，五被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证权利。本院对原告所举的证据一至九的真实性、合法性、与本案的关联性予以认定。根据以上认定的证据，查明的事实是：2018年2月6日，被告张雪梅与原告海丰农商行签订《个人借款合同》（编号为100***********091），合同约定借款本金为7200000元，借款期限为1年，即自2018年2月6日至2019年2月6日,贷款年利率为7.1775%，约定罚息利率：逾期贷款(甲方未按本合同约定还款日还款的借款)的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%（即原告在本案中所主张的本金罚息项目）；应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%。合同中还约定原告以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担；还款方式为协议还款法：2018年3月21日前偿还5万元，2018年6月21日前偿还5万元，2018年9月21日前偿还5万元，2018年12月21日前偿还5万元，于到期日归还贷款本金700万元；被告钟锦云作为被告张雪梅配偶与其一同在合同落款处签名捺印。同日，被告钟少华与原告签订《抵押担保合同》（合同编号10120********6241），提供六处房产作为案涉贷款抵押物，并办理了抵押登记【粤（2018）海丰县不动产证明第000170*******1714号）】。抵押物坐落于海丰县*******桥东侧龙津商业广场商住楼（龙津水岸）一层商铺55号、56号、57号、58号、64号、65号（产权证号为粤房地权证海建房证私字：第9900031471、9900031470、9900031469、9900031468、9900031462、9900031461号），建筑面积为86.36㎡、150.93㎡、93.05㎡、90.68㎡、95㎡、95㎡。另，被告钟少华向原告出具《同意抵押声明书》，声明承诺为该借款提供抵押担保，并自愿作为借款连带还款责任保证人，直至该借款本息结清为止。被告曾小燕在《抵押担保合同》《同意抵押声明书》上作为被告钟少华的配偶确认抵押担保行为及愿意共同承担连带责任。被告钟锦云、曾小燕、钟华南向原告出具《连带责任保证书》，自愿承诺作为借款人的连带还款责任保证人，直至借款本息结清为止。被告钟华南与原告签订《保证合同》（合同编号101***********748），并出具《保证担保声明书》，自愿为被告张雪梅履行主合同项下的债务向原告提供不可撤销的连带责任保证担保。2018年2月9日，原告向被告张雪梅发放贷款人民币7200000元。借款到期后，被告张雪梅未能按期还清贷款。截止至2020年3月9日，被告尚欠原告借款本金705万元、拖欠本金的罚息681007.01元、复利30781.73元。另查明，海丰县**信用合作联社于2019年9月30日变更为广东海丰农村商业银行股份有限公司。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，合法的借贷关系受法律保护，原告海丰农商行与被告张雪梅签订的借款合同，双方意思表示真实，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定、合法有效，对双方当事人均有法律约束力。根据《中华人民共和国合同法》第六十条的规定，合同生效后，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，应当遵循诚实信用的原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。本案原告按合同的约定如期发放贷款，被告张雪梅在借款合同期限届满后，未能还清贷款，违反了合同的约定，被告构成合同违约。原告请求被告还款付息应予支持。但原告主张被告偿还本金与罚息之余还主张了利息罚息的罚息，即为复利，属于重复计息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息及合同期内的应付利息，不包括逾期利息。本案借款合同中“在本合同应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”约定的复利的计算基数不属于合同到期应付基数，不符合规定，不予支持。根据合同中“甲方未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”约定，截至2020年3月9日止，被告张雪梅应按约定归还本金7050000元、拖欠本金的罚息681007.01元；并按合同约定的利息和罚息利率计算至贷款实际清偿之日止。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，债务人不履行债务，债权人有权就抵押担保财产优先受偿。被告钟少华以其名下的房地产为涉案借款提供抵押担保，且该抵押房地产已办理了抵押登记，故原告对涉案抵押房产享有抵押权，因此，原告有权对被告钟少华提供的房地产拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”的规定，本案的被告钟少华、曾小燕与原告签订《抵押担保合同》并出具《同意抵押声明书》，书面承诺愿意承担抵押和连带还款保证责任，愿意作为案涉贷款的保证人；被告钟锦云、曾小燕、钟华南各向原告出具《连带还款责任保证书》，被告钟华南与原告签订《保证合同》，自愿承诺作为被告张雪梅连带责任保证人，故被告钟锦云、钟少华、曾小燕、钟华南均应对本案债务及在物的担保以外的债务承担连带清偿责任。对于本案的诉讼费用，双方在借款合同中约定原告以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担，本案诉讼是因为被告张雪梅的违约行为引起的，原告为此支出的诉讼费用是实现债权支付的合理必要费用，故原告请求于法有据。对于其中原告主张要求被告支付律师费等费用，未向本院提供相关证据，不予支持。被告张雪梅、钟锦云、钟少华、曾小燕、钟华南经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对庭审答辩、质证权利的放弃，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》之规定，判决如下：被告张雪梅应当在判决发生法律效力之日起10日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司清偿借款本金7050000元、本金罚息681007.01元；及自2020年3月10日起至贷款实际清偿之日止以尚欠贷款本金为基数，按合同约定的逾期利率计算利息和罚息。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司有权对依法折价或拍卖、变卖本案抵押的房产【坐落于海丰县*******桥东侧龙津商业广场商住楼（龙津水岸）一层商铺55号、56号、57号、58号、64号、65号（产权证号为粤房地权证海建房证私字：第9900031471、9900031470、9900031469、9900031468、9900031462、9900031461号）】所得价款优先受偿。被告钟锦云、钟少华、曾小燕、钟华南对本案借款承担连带清偿责任。驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费33066.26元，原告负担107.74元，五被告共同负担32958.52元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  马海林二〇二〇年十月二十二日书记员  林巧丹