广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初43226号原告：中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司，经营场所深圳市福田区沙头街道福华路中央西谷大厦2201。法定代表人：孙淼鑫。委托诉讼代理人：王华金，广东法制盛邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晶晶，广东法制盛邦律师事务所实习律师。被告：叶贤娜，女，汉族，1982年9月10日出生。原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司与被告叶贤娜保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王华金、李晶晶到庭参加诉讼,被告叶贤娜经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告支付代偿款110032.28元；2.被告立即向原告支付逾期未付的保费6359元；3.被告立即向原告支付违约金，以代偿款110032.28元和逾期未付保费6359元为基数，自2019年10月31日起按年利率24%计算至实际全部清偿之日止（现暂计至2020年3月31日为11642.13元）；4.被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2019年3月12日与河北银行股份有限公司（以下简称河北银行）签订《个人借款合同》，向该银行贷款120000元用于消费，贷款期限36个月，年利率6.65%。被告于2019年3月8日向原告签订投保申请、资信查询授权书，原告于2019年3月11日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单约定保险金额为142680元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.46%，金额为1752元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，河北银行向原告提出索赔，原告于2019年10月31日向河北银行支付了代偿款110032.28元。河北银行出具《权益转让书》，同意接受上述赔款并将对借款人（投保人）的追偿权转让给原告。根据被告签订的保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”第4项载明：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”第5项载明：“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期／30”。本案贷款发放日为2019年3月12日，原告理赔日为2019年10月31日，被告自2019年7月13日至2019年10月31日期间未缴纳保费，未付保费共计6359元。综上，被告至今未能支付款项的行为，已构成根本违约。本案保险单约定的争议处理方式为保险人所在地人民法院管辖，故经原告催收无果，提起诉讼，维护原告的合法权益。被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告叶贤娜（借款人、甲方）与河北银行股份有限公司（贷款人、乙方）线上签订《个人借款合同（彩虹如意贷）》（合同编号为：个借字第20190311180001413066ＪＫ_450号），约定：1.双方借款金额为人民币12万元。2.借款用途仅限用于个人综合消费。3.借期限为36个月，自2019年3月12日至2022年3月12日。4.贷款基准利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率，或利率市场化后河北银行有限公司依相关规定公布的同期同档次基准利率，本合同项下的借款利率为年利率6.65%（即贷款基准利率上浮40%）。5.乙方对甲方到期（含乙方宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日（含该日）起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，按计息周期累算。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。6.借款人收款账户信息如下：开户行为河北银行股份有限公司，开户名为叶贤娜，账号为62×××45。8.还款方式为按月等额本息还款。借款人授权银行直接从上述指定账户扣收贷款本息和其他应还款项。被告向原告投保个人贷款保证保险保单，2019年3月11日，原告向被告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单编号PBLG201931170929000084)，载明：投保人叶贤娜；被保险人河北银行股份有限公司；保险金额为142680元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为1752元。双方特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30，等等。投保人声明处载明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容。投保人签名处有本案被告的签名及日期。2019年3月12日，河北银行股份有限公司向被告发放贷款12万元。因被告连续数期未还款，2019年10月31日，河北银行股份有限公司向原告出具《权益转让书》，确认收到原告保单编号为PBLG201931170929000084的个人贷款保证保险项下代偿款110032.28元(投保人叶贤娜，贷款合同号20190311180001413066JK_450)，确认将对借款人追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。被告并未向原告归还上述理赔款项。以上事实，有个人借款合同、借款凭证及账户交易流水、投保申请及咨询查询授权书、中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险保险单、付款凭证、权益转让书及庭审笔录等证据为证，本院予以确认。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。本案中，被告与河北银行股份有限公司签订《个人借款合同》，被告在原告处投保个人贷款保证保险，对上述合同项下债务提供担保，由河北银行股份有限公司作为被保险人，并自愿遵守《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，是各方当事人的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定有效，受法律保护。其中被告与原告之间形成保证保险合同关系。《个人借款合同》签订后，河北银行股份有限公司依约履行了发放贷款的义务，但被告未按约定偿还贷款，其行为已构成违约。原告根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，向河北银行股份有限公司理赔110032.28元，用于偿还被告所欠的全部借款本息，后被告并未向原告归还上述理赔款项，其行为显属违约，现原告向被告追偿理赔款项110032.28元，理据充分，依法予以支持。被告未按约定向原告支付保费，根据双方约定未付保费的计算方法，原告请求给付的保费6359元，并没有超出应付保费的数额，依法予以支持。双方约定被告从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金，现原告诉请被告支付违约金，于法有据。但该违约金约定标准过高，起诉时原告虽自愿将违约金的计算标准降低为按年利率24%计算，仍显著超过原告的实际损失，故本院酌情调整为按每日万分之五的标准，以代偿款110032.28元和逾期未付的保费6359元为基数，从原告代偿之日即2019年10月31日起计至被告清偿完毕之日止，原告诉请过高部分，本院不予支持。被告叶贤娜经本院合法传唤，未到庭应诉，视为对其诉讼权利的放弃，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第九十五条第一款第二项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶贤娜应于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司支付代偿款110032.28元及逾期未付保费6359元。二、被告叶贤娜应于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司支付违约金（违约金以116391.28元为基数，按每日万分之五的标准，自2019年10月31日计至被告清偿完毕之日止）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费2860.67元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  王亚飞二〇二〇年十月二十三日书记员  李玉婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第九十五条保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。