广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初1836号 原告：中国工商银行股份有限公司平南县支行。住所地广西平南县平南镇朝阳大街****。统一社会信用代码：91450821791316190U。 负责人：张喜，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄宁，男，该行职工。 被告：谭悦义，男，1990年12月27日出生，汉族，住广西贵港市港**。 原告中国工商银行股份有限公司平南县支行（以下简称工行平南县支行）与被告谭悦义信用卡纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，后因有不宜适用简易程序的情形，于2020年7月14日转为普通程序，于2020年10月19日公开开庭进行了审理。原告工行平南县支行的诉讼代理人黄宁到庭参加诉讼，被告谭悦义经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行平南县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谭悦义向原告偿还信用卡透支额度68966.96元[其中本金49660.4元、利息12752.71元、违约金6553.85元，上述金额暂计至2020年3月1日，此后产生的费用按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付至还清透支额之日止]；2.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年5月8日，被告谭悦义网上申请，原告为其启用主卡卡号尾数为8530的贷记卡。被告签署的《中国工商银行牡丹卡快速办理申请书》载明“……本人已阅读、知悉并保证遵守中国工商银行网站公布及申请书背面的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议的规定。……本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条的相关约定，持卡人未能足额归还欠款，利息自银行记账日开始按日万分之五计收至借款全部归还时止，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币。至2020年3月1日止，被告谭悦义多次出现不能按时归还信用卡的情况，已违约13期，累计逾期时间达551天。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十三条约定，被告谭悦义的行为已构成违约。被告谭悦义尚欠透支本息合计68966.96元（其中本金49660.40元、利息12752.71元、违约金6553.85元），此后利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付至还清透支额之日止。根据合同相关约定，被告谭悦义的行为已构成违约。 被告谭悦义未作答辩。 原告工行平南县支行围绕诉讼请求依法提交了证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告谭悦义经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。原告提供的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院依法予以确认并在卷佐证。 综合全案证据及当事人的陈述，本院确认以下法律事实：被告谭悦义在网上申请办卡，原告工行平南县支行经审核后于2017年4月19日发放了主卡卡号为53×××30的牡丹信用卡给被告。2017年5月8日，被告谭悦义到工行平南县支行营业网点激活该信用卡，并签署了《中国工商银行牡丹卡快速办理申请书》，声明已阅读、知悉并保证遵守中国工商银行网站（××）公布及申请书背面的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定（若申请并注册成功），且在申请书抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，并在上述申请表申请人处签名确认。同日工行平南县支行为被告激活卡号为53×××30的牡丹信用卡主卡、卡号为62×××79的牡丹信用卡副卡。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十九条约定，发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：……（二）对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。第二十一条第（四）项约定，发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约的执行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。被告对原告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及原告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从原告账户中扣收。按照原告的计收方法计算，截至2020年3月1日，谭悦义尚欠工行平南县支行透支本息合计68966.96元（其中本金49660.40元、利息12752.71元、违约金6553.85元）。 本院认为,被告谭悦义申领并实际使用原告工行平南县支行牡丹信用卡透支后，未按约履行返还透支款并支付利息、违约金等义务，工行平南县支行有权要求谭悦义承担违约责任，即有权要求谭悦义偿还截止至2020年3月1日的透支本金49660.40元，并要求谭悦义支付利息、违约金。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本……”，按照金融借款与民间借贷的市场定位和风险与利率一致的市场法则，金融借款利率不应高于民间借贷的利率，故本案金融机构的融资费用上限亦应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015）的民间借贷利率上限即年利率24%。故按《牡丹信用卡领用合同（个人卡）》约定计付的利息、违约金之和折后至年利率不应超过24%。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告谭悦义向原告中国工商银行股份有限公司平南县支行偿还截至2020年3月1日的信用卡（主卡卡号为53×××30、副卡卡号为62×××79）透支本金49660.40元； 二、被告谭悦义向原告中国工商银行股份有限公司平南县支行支付上述信用卡利息、违约金[利息、违约金计算方式：利息以逾期本金为基数，利息按日利率万分之五计算，按月计收复利，违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五计算（违约金每期最高500元），上述利息、违约金之和折后的年利率不得超过24%，自银行记账日之日起至实际清偿之日止]。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1524元（原告已预交），由被告谭悦义负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费1524元（款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农业贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  李仲权 人民陪审员  黄晓霞 人民陪审员  陈芳凤 二〇二〇年十月二十九日 法官 助理  甘 艳 书 记 员  唐楚雯