文书内容重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初4133号原告：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区白岩路**，统一社会信用代码915001019079043150。负责人：李炳永，男，1976年2月1日出生，汉族住重庆市渝北区，分行行长。委托诉讼代理人：周云会，重庆奎龙律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：谢树平，重庆奎龙律师事务所律师，一般代理。被告：熊东风，男，1976年8月8日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：张静，女，1982年5月16日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称农业银行万州分行)与被告熊东风、张静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告农业银行万州分行的委托诉讼代理人周云会到庭参加诉讼，被告熊东风、张静经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2015年10月26日，原告农业银行万州分行和被告熊东风签订《个人购房担保借款合同》。约定：熊东风向原告借款210000元，期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款用途为购买住房；借款利率为浮动利率，为借款发放日基准利率下浮10%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；还款方法为等本递减还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按期归还借款本金的，自逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按借款利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；若借款人出现未按约按期足额偿还借款等违约情形时，贷款人有权提前收回已发放借款。2015年12月4日，农业银行万州分行出具借款凭证，载明：“贷款金额210000元；借款日2015年12月4日，到期日2025年12月3日；借款年利率4.41%，逾期利率6.615%。”二、担保合同关系成立情况：上述《个人购房担保借款合同》签订时，被告熊东风作为抵押人签名捺印，约定：以熊东风、张静共同所有的位于万州区×××房屋[房地产权证号：×**]为上述债务提供抵押担保，担保范围为上述《个人购房担保借款合同》的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金以及实现债权和抵押权的一切费用(诉讼费、仲裁费、律师费、处置费、过户费等)。被告张静作为房屋共有人在《抵押担保承诺书》上签字同意用此房屋为上述借款担保。原告与被告熊东风、张静于2015年12月1日办理抵押登记。三、金融借款合同履行情况：2015年12月4日，原告向被告熊东风发放贷款210000元。截至2020年9月29日尚欠本金138855.92元、期内利息4814.66元、罚息452.57元、复利151.14元。四、催收情况：2020年5月14日，原告向万州区人民法院起诉，请求宣布贷款提前到期。五、实现债权的费用支出情况：原告产生案件受理费3387元、律师费7310.53元。六、诉讼请求：1、判决原、被告之间的贷款本息提前到期；2、被告立即偿还原告借款本金138855.92元及截至2020年10月9日止的利息4814.66元、罚息452.57元、复利151.14元；支付原告自2020年10月10日至生效法律文书确定的借款本息全部清偿贷款本息之日止的罚息和复利（以尚欠贷款本金为基数，在合同约定执行利率基础上上浮50%计算罚息，以应付未付利息为基数，按合约约定执行利率计算复利）；3、被告承担本案律师费7310.53元及受理费、保全费；4、判决被告张静承担连带责任；5、原告对被告提供的抵押担保坐落于重庆市万州区×××房屋享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿。七、与本案相关的其他情况：原告与被告在《个人购房担保借款合同》中约定贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率执行，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。诉讼过程中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。本院认为，原告和被告熊东风、张静之间签订的上述合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。原告在按约定发放贷款后，被告熊东风未按期履行还款义务，其行为已构成违约，原告依照合同约定通过诉讼程序宣布贷款提前到期并请求被告立即归还尚欠贷款本息并依约支付案件受理费、律师费等主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。到期时间本院确认为开庭当日，即2020年10月9日到期。原告提交2020年9月29日节点尚欠的本金和利息，其表示与截止2020年10月9日尚欠的本金和利息一致，本院予以确认。对于复利利率，原告主张按照借款合同约定的执行利率计算系其对自身权利的合理处分，本院予以确认；依据合同约定，复利的计算基数确认为应付未付利息，即期内利息以及至节点日的罚息合计5267.23元。关于贷款利率的定价基准问题，原、被告双方未能协商一致，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。关于原告实现债权费用的承担，目前原告能够明确的费用仅为本案诉讼费、律师费，本案中就此费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。上述借款系用于购买住房，且被告张静作为抵押人予以确认借款系用于购买房产，系用于夫妻共同生活，故该笔借款系夫妻共同债务，被告张静应当与被告熊东风承担共同支付责任。被告熊东风、张静以其名下房屋为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权依法成立，原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第五十一条、第六十四条、第一百四十四条、第一百六十三条规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行与被告熊东风于2015年10月26日签订的《个人购房担保借款合同》于2020年10月9日提前到期；二、被告熊东风和被告张静在本判决生效后十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行截止2020年10月9日的借款本金138855.92元、逾期利息4814.66元、逾期罚息452.57元、逾期复利151.14元，并支付自2020年10月10日起至付清之日的罚息和复利（罚息以本金138855.92元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%后再上浮50%计算，复利以5267.23元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%后计算）；三、被告熊东风和被告张静在本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行律师费7310.53元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖被告熊东风、张静名下的位于万州区×××房屋[房地产权证号：×**]所得价款在本判决第二、三项所确定的给付款额及案件受理费范围内优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3387元，由被告熊东风负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  夏 耒人民陪审员  易良刚人民陪审员  石定全二〇二〇年十月二十六日法官 助理  何先锋书 记 员  曾 燕