河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初5322号原告：中国农业银行股份有限公司新郑市支行，住所地河南省新郑市人民西路**，统一社会信用代码9141018417043651XB。负责人：王小平，行长。委托诉讼代理人：周飞艳，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵婷婷，河南陆达律师事务所实习律师。被告：刘江涛，女，汉族，1986年4月23日出生，住郑州市金水区。原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行（以下简称农行新郑支行）与被告刘江涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行新郑支行的委托诉讼代理人周飞艳到庭参加诉讼。被告刘江涛经传票传唤无正当理由未有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行新郑支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告刘江涛偿还原告借款本金249476.17元、利息1364.26元，以上合计为250840.43元（利息、罚息，暂计算至2019年11月26日，此后按合同约定计算至实际清偿完毕之日止）；2、判令原告有权将被告提供的抵押房产（位于龙湖镇××路东侧、××南侧××楼××单元××901，以下简称“抵押物”）予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案的诉讼费用和律师费等实现债权费用。事实和理由：2013年6月8日，被告刘江涛与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向被告刘江涛提供个人借款27.6万元，用于购买抵押物，借款期限为360个月，贷款利率采取浮动利率，贷款发放方式为贷款人受托支付至借款人指定账户，还款方式为等额本息，还款日为每月20日。此贷款执行利率为6.55%，逾期利率9.825%。本合同项下的担保方式为被告刘江涛以所购房屋提供抵押担保，合同签订后，原告依合同约定向被告刘江涛指定账户发放了27.6万元的借款。被告多次未按期足额偿还借款，为维护原告的合法权益，特此依法提起诉讼，望判如所请。被告刘江涛未作答辩，亦未向法院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定如下：2013年1月10日，刘江涛作为申请人向农行新郑支行递交《个人信贷业务申请表》，申请以位于龙湖镇××路东侧、××南侧××楼××单元××房产作为抵押借款27.6万元。2013年6月8日，刘江涛（借款人、抵押人）、河南家乐置业有限公司（保证人）与农行新郑支行（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：41020120130086994），合同主要约定：借款金额为人民币27.6万元整；借款用途为购买房产，购买的房产位于龙湖镇××路东侧、××南侧××楼××单元××901；借款期限为360个月；本合同适用浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾后确定；借款人不撤销地申请并授权贷款人将全部借款划入河南家乐置业有限公司在农行新郑支行的账户；本合同的还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押担保方式，由阶段性保证人河南家乐置业有限公司提供保证担保。由在本合同签章的抵押人提供抵押担保，抵押物位于龙湖镇××路东侧、××南侧××楼××单元××901；出现债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务等情形之一的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得款项不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形之一的，贷款人有权限期纠正违法行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前回收已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；借款人和担保人应留存真实有效的名称、通讯地址、联系方式等信息，如有变更，借款人和担保人应及时通知贷款人，因借款人和担保人留存信息有误或未及时通知贷款人变更信息导致的不利后果由其本人承担；贷款人依照法律规定或者合同约定行使抵销权、解除权或扣划相关款项（约定还款账户扣划除外）或解除权的，借款人、担保人的异议期间为七个工作日，自贷款人以书面、口头或者其他形式通知之日起计算；该合同借款人、抵押人落款处均由刘江涛签名按指印，保证人落款处加盖了河南家乐置业有限公司公章，贷款人落款处加盖了农行新郑支行公章。合同签订后，农行新郑支行于2013年8月20日向刘江涛授权账户发放借款27.6万元，执行利率6.55%。2018年8月29日，刘江涛与农行新郑支行办理了新郑市不动产登记，新郑市不动产登记证明豫（2018）新郑市不动产证明第0047233号内容载明：权利人（申请人）为农行新郑支行；义务人为刘江涛；房屋坐落于河南省郑州市××镇××路东侧、××南侧××楼××单元××901；债权数额：贰拾柒万陆仟元整；债务履行期限自2013年6月8日起至2043年6月7日。截至2020年9月3日，刘江涛尚欠到期未偿还借款本金3680元，应还未还利息8638.75元。现农行新郑支行以刘江涛多次未按期足额偿还借款为由诉至本院，请求处理。以上事实，有原、被告的陈述，《个人信贷业务申请表》，《个人购房担保借款合同》及本案庭审笔录等相关证据证明。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；刘江涛未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。农行新郑支行（贷款人）、刘江涛（借款人、抵押人）签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。关于原告是否有权宣布涉案借款合同项下未到期的款项提前到期的问题。本院认为，首先，刘江涛未偿还已到期本息仅12318.75元，其违约程度尚较轻，尚不足以使农行新郑支行享有提前收回下余全部贷款的权利；其次，考虑到疫情的影响，亦不应支持农行新郑支行的该项诉讼请求。但就未偿还的已到期本金3680元及其利息、罚息，刘江涛应予偿还。关于原告是否就涉案房屋享有优先受偿权的问题。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产按抵押权登记顺序优先受偿。涉案抵押房产已经办理了相关抵押登记手续，农行新郑支行的抵押权已经设立，如刘江涛不履行上述债务，农行新郑支行有权就上述抵押房产拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。综上所述，对农行新郑支行的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告承担律师费的诉讼请求，由于农行新郑支行未提交相应的证据予以佐证，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第六条、第九条、第一百七十九条、第一百八十二条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘江涛应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行截至2020年9月3日的借款本金3680元及利息、罚息（利息、罚息按合同约定计付）；二、如被告刘江涛逾期不履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行有权就上述第一项被告刘江涛应承担的付款义务对登记在被告刘江涛名下的位于河南省郑州市新郑市龙湖镇梅山路东侧、学府路南侧7号楼1单元9层901的房产依法拍卖、变卖的价款按抵押权登记顺序享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行的其他诉讼请求。案件受理费2531元，由被告刘江涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  王丽英二〇二〇年十月二十一日代理书记员  林艳艳