广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初786号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，营业场所广州市黄埔区科学大道52号自编A3栋121房、210-213房、301-311房。负责人：陈智军，该支行行长。委托诉讼代理人：刘卓欢，广东君和政通律师事务律师。委托诉讼代理人：李雅妹，广东君和政通律师事务律师。被告：杨琨，男，1984年2月18日出生，汉族，住湖北省大悟县，原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称农行开发区支行）与被告杨琨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。农行开发区支行的委托诉讼代理人刘卓欢到庭参加诉讼，被告杨琨经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨琨立即向原告偿还借款本金人民币223512.32元及利息、罚息、复利(利息、罚息、复利计算至本息全部清偿之日止），暂计至2019年12月6日，利息1909.97元、罚息13.25元、复利17.11元，本息暂合计225452.64元；2、原告对被告杨琨提供的位于清远市清城区××街××号的抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案全部诉讼费（包括但不限于诉讼受理费、公告费、速递费、保全费等）。事实和理由：2013年11月28日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》。合同约定被告向原告借款310000元；借款用途为购买房产，购买的房产位于清远市清城区××街××号（以下简称“涉案房产”）；借款期限为180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮5%，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按合同约定方式进行浮动，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整好的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月；被告提供涉案房产作为抵押担保；合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定的规则执行）等与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准；对逾期借款从逾期之日起，在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款本息的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。2014年3月1日，原告按约定发放贷款310000元。2017年5月18日，原、被告就涉案房产办理不动产抵押登记手续。被告自2019年10月1日即出现逾期还款，经原告多次催收仍未偿还借款，为保障原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告杨琨未应诉答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2013年11月28日，农行开发区支行（贷款人、抵押权人）与被告杨琨（借款人、抵押人）、案外人清远市宏美投资有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为310000元，借款用途为购买位于清远市清城区××街××室的房产，并以该房产设定抵押，作为偿还合同项下贷款的担保；该合同约定了借款期限180个月；借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定；还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。第10.2.1条约定抵押人与抵押物共有人同意以抵押物担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；第10.2.7条约定贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权行使抵押权；第12.1条约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；第12.3条约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；第12.4条约定借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权。2014年3月1日，农行开发区支行向杨琨发放了贷款310000元，《借款凭证》载明借款日期2014年3月1日，到期日期2029年2月28日，执行利率6.8775%，逾期利率10.31625%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月01日。2017年5月18日，上述合同约定的抵押房屋清远市清城区××街××号在房管部门办理了不动产抵押登记手续，农行开发区支行为登记权利人，债权数额为310000元。杨琨从2019年10月1日开始出现连续逾期还款，据原告提交的《欠款明细表》显示，截至2019年12月6日被告尚欠借款本金223512.32元、利息1909.97元、罚息13.25元、复利17.1元。农行开发区支行陈述，自2019年12月6日至本案审理终结前，杨琨未偿还借款。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），存量贷款的利率仍按原合同约定执行。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。庭审中，农行开发区支行陈述因杨琨未对涉案借款合同的定价基准转换为LPR，也未转换为固定利率，故其主张涉案借款合同的利率按借款期间最后一次公布的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%执行，即借款执行利率5.145%，逾期利率7.7175%。本院认为，杨琨经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳农行开发区支行主张的事实，视为放弃其答辩和质证的权利。本院在审核现有证据基础上对本案进行裁判。农行开发区支行与杨琨自愿签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当自觉依约履行。农行开发区支行依约向杨琨发放了贷款，杨琨应按时还本付息；杨琨逾期还款，已经构成根本违约，应当承担违约责任。农行开发区支行有权按照合同约定宣布贷款提前到期并要求杨琨提前偿还全部未还的本金，及按合同约定支付利息、罚息、复利。农行开发区支行主张的杨琨截至2019年12月6日所欠本金、利息、罚息、复利的数额，具有合同依据，本院予以支持。自2019年12月7日起，还应支付所欠本金223512.32元的罚息、所欠利息1909.97元的复利，罚息不计复利。对于借款利率，农行开发区支行主张按借款期间最后一次公布的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%执行，即借款利率按年利率5.145%、逾期利率按年利率7.7175%执行，不违反法律规定，本院予以照准。农行开发区支行宣布贷款提前到期并要求杨琨提前偿还全部未还的本金，故该部分贷款不再产生合同约定的每期应付的贷款利息，农行开发区支行主张继续计算利息，已无合同依据，本院不予支持。杨琨以其名下的清远市清城区××街××号的房产作为涉案借款的抵押担保并办理了抵押登记，在杨琨不履行债务时，农行开发区支行有权按照合同约定以其提供的该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告杨琨在本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还借款本金223512.32元及利息、罚息、复利（截至2019年12月6日的利息1909.97元、罚息13.25元、复利17.1元；从2019年12月7日起至实际清偿欠款之日止，罚息以借款本金223512.32元为基数、复利以利息1909.97元为基数，按照年利率7.7175%计付；罚息不计复利）；二、被告杨琨不履行上述第一项判决所确定的义务时，原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行对被告杨琨名下位于清远市清城区××街××号的房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4682元、财产保全费1648元，由被告杨琨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  安慧二〇二〇年十月十四日法官助理黄兰芳书记员罗徐昉昀