广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0304民初42466号 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人陈大鹏，该中心负责人。 委托诉讼代理人宋宇红，北京德恒（深圳）律师事务所律师。 委托诉讼代理人李丝曼，北京德恒（深圳）律师事务所实习律师。 被告谭建，男，汉族，1988年8月15日出生，住址湖北省利川市。 上列原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人宋宇红、李丝曼到庭参加了诉讼,被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告诉称，2016年8月10日，被告向原告申领一张信用卡，被告开卡消费后，对信用卡逾期部分未按《领用合约》的约定进行清偿，截至2020年1月5日，被告共欠本息及其他费用175560.97元。请求法院判令：一、被告立即偿还信用卡欠款本金63545.51元、费用108515.46元【费用按《领用合约》的约定结算至被告实际清偿之日止，暂计至2020年1月5日】；二、被告承担律师费3500元；三、被告承担案件受理费、保全费、公告费。 被告未提交答辩状，开庭时缺席。 经审理查明，2016年8月5日，被告向原告申请开立大额分期白金信用卡，并接受“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意为被告办理了信用卡。 “领用合约”及收费标准上载明：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能再到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息（预借现金手续费收费标准：人民币：预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（他行），最低每笔收取人民币1元；外币：预借现金交易金额的3%，最低每笔收取3美元/2欧元/2英镑/4澳元/4加元/300日元）；信用卡透支利息按每日0.05‰计算，按月计收复利。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项100%）的款项偿还本行。如持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金（滞纳金收费标准为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元）；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个工作日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未能办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。 原告在其与被告之间的“领用合约”及其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。主要的分期业务包括：账单分期（收费标准为：3期0.82%、6期0.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%，手续费采取分期收取的方式，所列手续费为每期收取的费率）、现金分期（收费标准为：3期0.90%、6期0.75%、9期0.75%、12期0.75%、18期0.75%、24期0.75%）。持卡人分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“每月摊销”，如逾期还款，银行将依照信用卡“领用合约”计收相应利息、违约金等费用。 原告于2016年11月15日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈民生银行信用卡章程〉及中国民生银行信用卡领用合约》的公告，于2017年1月1日取消收费项目“滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1英镑/1澳元/1加元/150日元（币种与相应最低还款额相同）。 2016年8月26日，原告与被告签订《中国民生银行股份有限公司信用卡中心汽车和汽车衍生品借款抵押保证合同》，约定被告向原告申请个人信用卡分期付款借款9万元用于向深圳市兴晨汽车贸易有限公司购买汽车，借款年化手续费率9.85%，还款方式为等额还款，借款期限36期，即自2016年8月26日起至2019年8月29日止，并向原告提供经原告认可的担保方式，大额分期信用卡。违约责任：被告累计二期未按时归还信用卡应还款项，原告无须经事先通知或催告，有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求被告立即提前偿还部分或全部借款及其他应付款项。本合同项下贷款本金计收滞纳金。本合同项下贷款本金计收滞纳金和其他费用的方式和标准按照《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》之约定。被告在原告制作的《关于分期付款业务未违规收取费用声明》中签名确认已知悉本项信用卡分期付款业务的计费标准和收取方式，相关费用将体现在信用卡账单。2016年8月22日被告向深圳市兴晨汽车贸易有限公司购买众泰牌桥车一辆。8月26日被告名下账号向深圳市兴晨汽车贸易有限公司转账90000元。10月21日被告名下车辆办理抵押登记手续，抵押权人为原告。 经查，被告使用该信用卡仅发生该笔汽车分期付款业务。根据原告提供账单显示，被告仅偿还借款本金26454.49元，对应的账单日为2017年8月7日原告将第12期本金2362.1元、手续费535.61元计入账单，被告欠款金额为10523.3元。2017年8月22日被告还款3214.06元后，账单金额为6509.24元（其中本金665.24元、违约金及手续费5844元）。此后被告于2017年10月1日还款1000元、2017年11月14日还款1000元、2018年2月26日还款3854元。原告按照每期应还款金额分别计收违约金、分期手续费直至分期期限届满。原告账单显示截至2020年1月5日，被告共欠本金63545.51元、手续费6654.8元及违约金101860.6元。 以上事实，有民生大额分期白金信用卡申请表、中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约、中国民生银行股份有限公司信用卡中心汽车和汽车衍生品借款抵押保证合同、车辆登记材料、历史交易明细表、账单明细表及庭审笔录等证据证实。 本院认为，涉案分期付款业务实质上是原告依托被告开立的信用卡向被告个人发放的贷款业务，区别于传统的信用卡消费、信用卡透支业务，但却因当事人的契约行为而产生了一定关联，因此，双方因履行《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》而发生的纠纷为信用卡纠纷，因履行《中国民生银行股份有限公司信用卡中心汽车和汽车衍生品借款抵押保证合同》而发生的纠纷为金融借款合同纠纷。 双方当事人签订的民生大额分期白金信用卡申请表、中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约、汽车借款抵押保证合同等系原告与被告的真实意思表示，未违反法律法规的强制性禁止性规定，合法有效。被告取得专项分期额度款项后，应依约按时偿还上述款项，但被告未依约按期还款，被告的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。 关于剩余本金。经核算，至2017年8月22日被告已偿还本金26454.49元、尚欠第12期本金665.24元、违约金及手续费5844元。因此，原告要求被告立即偿还全部剩余本金63545.51元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 关于原告主张的分期付款手续费和违约金。本院认为分期付款手续费6654.8元实质上为合同期内利息，本院予以支持；涉案《中国民生银行股份有限公司信用卡中心汽车和汽车衍生品借款抵押保证合同》，明确约定被告累计二期未按时归还信用卡应还款项，原告无须经事先通知或催告，有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求被告立即提前偿还部分或全部借款及其他应付款项。而原告在被告多次逾期的情况下，不是主动宣布提前到期、要求被告提前还款，而是按照每期应还款金额分别计收违约金、分期手续费直至分期期限届满，以收取高额违约金。被告违约后，原告应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。故原告主张的远超欠款本金的违约金，本院不予支持。本院认为，原告应当至2017年8月22日宣布贷款提前到期，要求被告偿还全部欠款及支付至还清欠款之日的违约金，由于双方约定违约金标准过高，本院酌定参照双方签订《中国民生银行股份有限公司信用卡中心汽车和汽车衍生品借款抵押保证合同》约定的年化手续费率9.85%作为违约金计算标准。原告主张被告承担律师费无证据证实，本院不予支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告谭建应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还涉案信用卡项下专项分期付款剩余本金63545.51元、手续费6654.8元及违约金（2017年8月22日前欠款为5844元，之后的违约金以剩余本金63545.51元为基数，按年息9.85%的标准计算至被告实际清偿之日止，但被告于2017年10月1日还款1000元、11月14日还款1000元、2018年2月26日还款3854元应予扣除）； 二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1905.61元（已由原告预交），由原告负担905.61元，由被告负担1000元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审判员 魏 巍 二〇二〇年十月三十日 书记员 陈斯昕