四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初3749号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司江源分理处，营业场所四川省简阳市江源镇宝石街111号，统一社会信用代码91512081565683451J。 负责人：唐进，支行行长。 委托诉讼代理人：卿松，男，系支行员工。 被告：孙素英，女，1965年8月16日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：王富全，男，1962年7月10日出生，汉族，住四川省简阳市。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司江源分理处（以下简称：农商行江源分理处）与被告孙素英、王富全金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行江源分理处的委托诉讼代理人卿松，被告孙素英、王富全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行江源分理处向本院提出诉讼请求：1．判令孙素英、王富全立即偿还借款本金190000元及截至2020年9月16日欠付的利息（罚息）83053.56元，从2017年12月27日起至2018年2月15日止的贷款利息按照中国人民银行基准利率上浮78%执行，2018年2月16日起至贷款还清之日止的逾期贷款利息按照中国人民银行基准利率上浮78%再上浮50%计算至本金付清之日止；2．判令农商行江源分理处有权在孙素英、王富全上述借款本金、利息（罚息）、诉讼费等实现债权产生费用的范围内，以孙素英、王富全位于简阳市××乡××街××号的房地产折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。诉讼过程中，农商行江源分理处明确案涉借款实际执行利率为月利率6.4525‰，2018年2月15日借款到期后的罚息利率为月利率9.67875‰。事实和理由：农商行江源分理处应孙素英、王富全的申请，于2016年2月16日与孙素英签订《个人借款合同》，约定农商行江源分理处向孙素英提供循环使用的借款额度20万元，用于购农副产品，借款额度的支用有效期间为2016年2月16日至2018年2月15日，甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮78%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，到期前还清借款本息。同日，农商行江源分理处与孙素英、王富全签订《最高额抵押合同》，约定以孙素英、王富全共同所有的位于简阳市××乡××街××号房产【房产证号：简房权证监证字第2××5号，建筑面积137.6㎡；土地使用证号：简国用（2008）第0××9号，土地使用权面积42.8㎡】为上述借款作抵押担保，抵押担保范围包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、债权人实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、旅差费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费、律师费等），本最高额抵押项下担保责任的最高限额为20万元。同日，双方就房地产抵押担保事宜在原简阳市房地产管理局办理了房地产抵押登记，取得简房他证简阳市字第2××5号他项权证书。孙素英依据借款合同，于2017年12月27日申请支用贷款20万元，贷款执行月利率6.4525‰，还款方式为按月结息、到期一次性还本，借款到期日为2018年2月15日。农商行江源分理处依约发放贷款20万元。从2018年1月21日起，孙素英未按合同约定向农商行江源分理处支付贷款利息，到期未偿还借款本金。孙素英于2020年7月偿还借款本金1万元，截至2020年9月16日欠付借款本金19万元及利息（罚息）83053.56元。王富全与孙素英是夫妻关系，二人是共同借款人和抵押担保人，应承担共同偿还责任。为维护合法权益，农商行江源分理处诉讼来院。 孙素英、王富全承认农商行江源分理处在本案中所主张的事实，但认为因疫情影响导致工程款未收回，现在经济困难，希望银行宽限时间还款。 本院认为，孙素英、王富全承认农商行江源分理处在本案中主张的事实，故对农商行江源分理处主张的事实予以确认。合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人借款合同》《最高额抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按约行使权利、履行义务。农商行江源分理处按约向孙素英的银行账户发放了20万元借款，孙素英、王富全作为案涉借款的共同借款人，应按合同约定归还剩余借款本金及欠付的利息、罚息。因2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），不再公布贷款基准利率，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可转换为固定利率，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。案涉贷款于2018年2月15日到期，根据《个人借款合同》约定及2017年12月27日的借据内容，案涉借款实际执行月利率6.4525‰，到期后罚息利率为月利率9.67875‰，已处于最后一个重定价周期，故该贷款可不转换，本院认定罚息利率固定为月利率9.67875‰。截至2020年9月16日，孙素英、王富全欠付借款本金19万元以及利息、罚息83,053.56元，并从2020年9月17日起应按月利率9.67875‰支付罚息。故，农商行江源分理处按合同约定主张孙素英、王富全共同偿还剩余借款本金及支付利息、逾期罚息，有事实和法律依据，本院依法予以支持。 关于抵押物的优先受偿权问题。孙素英、王富全以其共有房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，农商行江源分理处有权在孙素英、王富全未按时履行到期债务时就案涉抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在《最高额抵押合同》约定的20万元最高额抵押范围内优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告孙素英、王富全于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司江源分理处偿还借款本金190,000元及截至2020年9月16日的利息、罚息83,053.56元； 二、被告孙素英、王富全于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司江源分理处支付罚息（罚息的计算方法为：以剩余借款本金为基数，自2020年9月17日起按月利率9.67875‰计算至本判决确定的支付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止）； 三、原告四川简阳农村商业银行股份有限公司江源分理处对登记于简房他证简阳市××号他项权证载明的被告孙素英、王富全的抵押物享有抵押权，并就抵押物折价或拍卖、变卖所得价款对本判决确定的第一项、第二项在最高额200000元范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司江源分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2,698元，由被告孙素英、王富全共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 马 丹 二〇二〇年十月二十六日 书记员 陈叔余