福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初6940号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地惠安县螺城镇建设南路**，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，理事长。 委托诉讼代理人：黄彬彬，该社员工。 委托诉讼代理人：陈涌铁，该社员工。 被告：张雪娇，女，1974年3月11日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社（简称惠安联社）与被告张雪娇信用卡纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈涌铁到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安联社向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》；2.判决被告立即偿还信用卡透支本金19797.79元及产生的利息、违约金（利息自2019年10月21日起算，违约金自2019年11月21日起算，均按领用合约约定的标准计算至还清款项之日止）。诉讼中，原告自愿撤回第1项诉讼请求。事实和理由：被告张雪娇于2014年8月1日向原告申请办理福万通贷记卡，福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，被告选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不在享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金和超限费、滞纳金（违约金）按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按信用额度的5%收取。合约签订后，原告依约向被告发放卡号为6282××××1108的福万通贷记卡，信用额度为20000元，每月21日为账单日，被告于2014年12月21日申请挂失并变更卡号为6282××××1116。被告激活福万通贷记卡后开始消费。截止2020年8月20日，被告尚欠利息3225.48元，违约金3604.37元，共计26627.64元。原告多次向被告催讨未果。 被告张雪娇未作答辩。 被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、福万通贷记卡申请表（附福万通贷记卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡消费明细、台账信息表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告于2014年8月1日向原告申请办理信用额度为20000元的福万通贷记卡。双方签订的《惠安农村信用社福万通贷记卡申请表》（附普惠信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）约定：福万通贷记卡有效期为3年，自乙方（即原告）系统产生福万通贷记卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方（即被告张雪娇）使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定双方给予甲方换发新卡，无须告知甲方。甲方可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款。被告选择按照原告核定的最低还款额还款。福万通贷记卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。福万通贷记卡透支利息按账单期浮动计收，利率为日利率万分之五。福万通贷记卡透支余额按日计收单利。甲方使用福万通贷记卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款。对福万通贷记卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。原告经审核后重新向被告发放卡号为6282××××1116的福万通贷记卡，审批信用额度20000元、期限3年，每月21日为账单日。被告于2014年9月23日激活上述信用卡。被告使用上述信用卡时未能按时足额还款，3年有效期间届满后自动续卡至2022年8月。截止2020年8月20日，被告尚欠透支本金19797.79元、利息3225.48元，违约金3604.37元，共计26627.64元。经原告多次催讨，被告拒不偿还本息。另查明，原告根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《惠安农村信用社福万通贷记卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告使用该信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还尚欠借款本金19797.79元并支付自2019年10月21日起的利息，理由和依据充分，应予支持。中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，而本案原、被告在签订惠安农村信用社福万通贷记卡申请表》中仅约定滞纳金，未约定违约金，现原告仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，没有与持人就违约金的收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告现起诉请求被告按原合同约定的滞纳金收费标准支付2019年11月21日起的违约金，依据不足，不予支持。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张雪娇应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社信用卡透支本金19797.79元及自2019年10月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付的利息。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费466元，减半收取计233元，由原告惠安县农村信用合作联社负担32元，被告张雪娇负担201元，应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社预交的受理费434元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  吴燕芬 二〇二〇年十月二十三日 书记员  吴佳慧 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。