福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初17222号 原告：维仕融资担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦**，统一社会信用代码91330100697087555W。 法定代表人：廖世宏，董事长。 委托诉讼代理人：何小龙，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：吴本法，男，1985年1月3日出生，汉族，住福建省邵武市。 第三人：中国对外经济贸易信托有限公司，住所地北京，住所地北京市西城区复兴门内大街**凯晨世茂中心中座**用代码91110000100006653M。 法定代表人：杨林，董事长。 第三人：杭州维仕金融服务有限公司，住所地浙江省杭，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦****码91330108555165159T。 法定代表人：肖新宇，董事长。 原告维仕融资担保有限公司（以下简称维仕担保公司）与被告吴本法、第三人中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称对外经贸公司）、杭州维仕金融服务有限公司（以下简称维仕金融公司）追偿权纠纷一案，本院于2020年8月24日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告维仕担保公司委托诉讼代理人何小龙到庭参加诉讼。被告吴本法、第三人对外经贸公司、维仕金融公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 维仕担保公司向本院提出诉讼请求：判令吴本法立即向维仕担保公司偿还36066.21元，并支付违约金12000元。事实和理由：对外经贸公司与吴本法于2016年1月4日签订了《贷款合同》，约定对外经贸公司向吴本法发放贷款40000元，月利率为0.9%，吴本法从贷款发放的下月起分36期向对外经贸公司每月还款1471.11元。维仕担保公司为对外经贸公司与吴本法的《贷款合同》提供担保，并于2016年1月4日与吴本法签订了《个人贷款委托担保合同》，维仕担保公司同意就该贷款的本金、利息、罚息（或逾期违约金）、扣款失败的费用、违约金、实现债权的费用等款项为吴本法向对外经贸公司承担连带担保责任。《贷款合同》还约定：如吴本法不能按期、足额偿还贷款本息的，吴本法应按当期应还未还的金额以每日0.1%计付逾期违约金。若吴本法逾期偿还贷款本息达30日（含）以上的，对外经贸公司有权利宣布贷款提前到期，吴本法须一次性偿还合同项下贷款的全部本息、逾期违约金及因此给对外经贸公司造成的全部损失，包括但不限于因实现债权而发生的各项费用，如律师费、诉讼费等费用。合同签订后，对外经贸公司在2016年1月5日依约将贷款支付给了吴本法。但吴本法并未归还贷款本息。由于吴本法长时间不履行合同约定的还款义务，对外经贸公司于2016年7月6日向吴本法发函，宣布贷款提前到期，并要求维仕担保公司承担连带担保责任。2016年10月13日，维仕担保公司向对外经贸公司履行了连带担保责任。另，根据《个人贷款委托担保合同》的约定，若因吴本法原因致使对外经贸公司宣布贷款提前到期或者行使提前解除《贷款合同》权利，并由维仕担保公司承担担保责任的，吴本法应向维仕担保公司支付相当于贷款本金数额30%的违约金。故维仕担保公司诉至法院请求判如所请。 吴本法未作答辩。 对外经贸公司书面陈述称，1.关于讼争贷款，对外经贸公司因维仕担保公司的代偿而结清，本案处理结果与对外经贸公司没有利害关系；2.维仕担保公司起诉状所列贷款要素与对外经贸公司和相对方签订的贷款合同相符，对此无异议；3.对外经贸公司已依约向吴本法支付了贷款，吴本法逾期后对外经贸公司要求维仕担保公司代偿吴本法所欠债务、维仕担保公司代偿后，对外经贸公司已出具《已履行担保责任确认书》确认了代偿金额，对外经贸公司认可维仕担保公司有权向吴本法行使追偿权，对维仕担保公司的诉求无异议。 维仕金融公司书面陈述称，本案处理结果与维仕金融公司无利害关系。维仕金融公司只是贷款的服务方，维仕担保公司在起诉状中所述事实，与维仕金融公司知晓的情形相符，维仕金融公司无异议。吴本法办理贷款后逾期归还，维仕担保公司向贷款发放方进行代偿从而取得追偿权，维仕金融公司对维仕担保公司的诉求无异议。对外经贸公司系中国中化集团旗下的大型企业，维仕金融公司为有限责任公司，两家公司各司其职，在股权结构、实际控制人、公司利益、业务经营方面均不存在任何混同和交叉。 本院经审理认定事实如下：维仕担保有限公司于2019年9月26日更名为维仕担保公司。 2016年1月4日，吴本法作为借款人、对外经贸公司作为贷款人共同签订编号为E021001915100000199号《贷款合同》（下称《合同》），约定吴本法向对外经贸公司贷款用于装修/家居，贷款金额40000元，还款分期期数为36期，贷款起始日以贷款本金划离对外经贸公司账户之日为准；合同项下贷款按月计息，贷款月利率为0.9%；还款方式为按月等额偿还贷款本金、利息，每月应还本息为：贷款总本金*月利率+贷款总本金/贷款期限；还款日为每月与放款日对应之日期的前一日；若放款日晚于当月27日，则为每月26日。如吴本法不能按期、足额偿还贷款本息的，吴本法应按当期应还未还的金额以每日0.1%计付逾期违约金。若吴本法逾期偿还贷款本息达30日（含）以上的，对外经贸公司有权利宣布贷款提前到期，吴本法须一次性偿还合同项下贷款的全部本息、逾期违约金及因此给对外经贸公司造成的全部损失，包括但不限于因实现债权而发生的各项费用，如律师费、诉讼费、仲裁费、交通费、差旅费等费用。吴本法偿还金额不足时，偿还的先后顺序为：本金、应还利息、逾期违约金、为因收回债权而产生的费用。因履行本合同引起的任何争议，由双方协商解决，协商不成的，由本合同签订地所属的厦门市思明区人民法院管辖。吴本法确认并保证，本合同首部载明的吴本法居住地址为其送达地址，对外经贸公司向因履行义务、实现权利之需要或法院、仲裁机关、行政机关处理案件需要，可向吴本法最后书面告知的送达地址邮寄任何书面文件，以快递形式发送的，以快递发出单据上所示时间后4个自然日视为送达；通过挂号信邮寄的，以国内挂号函件收据所示日后7个自然日视为送达。同日，吴本法签字确认已充分阅读、知悉、理解《特别提示函》的全部内容，包括：本次贷款由对外经贸公司发放。吴本法的贷款金额为40000元，还款期数36期。贷款利率0.9%/月，服务费为0.45%/月，担保费为0.45%/月，吴本法同意在放款日当日或放款日之前向贷款服务方即维仕金融公司厦门同安祥平分公司支付手续费800元，向贷款担保方支付履约保证金1200元。吴本法每月还款金额为1831.11元，应在本合同项下贷款发放的下月起，于每月还款日将还款存入合同约定的账户。还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若放款日晚于当月27日，则还款日为每月26日。吴本法承诺将自行承担相应的法律后果。若因履行合同引起的任何争议，由厦门市思明区人民法院管辖。同日，吴本法以借款人名义出具《个人消费信托贷款借款借据》一份，明确借款金额为40000元等事项。 同日，吴本法与服务方维仕金融公司共同签订编号为E021001915100000199-3号《个人贷款服务与咨询合同》一份，载明：因吴本法存在贷款需求，故委托维仕金融公司为其提供贷款咨询、协助寻找贷款来源、协助办理相应贷款申请手续以及提供贷后相关服务。双方明确贷款本金数额为40000元，贷款期限36个月，手续费金额800元，服务费率16.2%，服务费总额6480元，每月应付服务费180元。其中手续费按贷款本金数额的2%计算，吴本法应在放款日当日或放款日之前一次性支付手续费；吴本法应在贷款发放的次月起开始按月等额支付服务费，支付日期为每月还本付息之日，即每月与贷款人放款日对应日期的前一日，若放款日晚于当月27日，则支付日为每月26日。服务费计算方式为：服务费总额=贷款本金数额×服务费率。吴本法应付的全部服务费按贷款期平均成每月等额向维仕金融公司支付，直至贷款期限届满。吴本法授权银行或有资质的第三方支付系统从银行账户中扣划手续费、服务费等相关款项，若账户余额不足导致扣划失败，吴本法应就失败的次数向维仕金融公司各支付每笔每次100元的扣款失败费用。吴本法若违约，还应向维仕金融公司支付相当于服务费总金额30%的违约金。 同日，吴本法与担保方维仕担保公司共同签订编号为E021001915100000199-1号《个人贷款委托担保合同》一份，载明：吴本法特委托维仕担保公司为吴本法与对外经贸公司的贷款提供担保。维仕担保公司为吴本法本合同项下所欠对外经贸公司的债务提供连带责任担保，担保期间为本合同生效起至主合同项下债务履行期限届满之后两年止。担保范围为贷款人有权向吴本法收取的本金、利息、罚金（或逾期违约金）、扣款失败的费用（如有），违约金（如有）、实现债权的费用等款项。双方明确贷款本金数额为40000元，贷款期限36个月，担保费率16.2%，担保费总额6480元，每月应付担保费180元。吴本法应在贷款发放的次月起开始按月等额支付担保费，支付日期为每月还本付息之日，即每月与贷款人放款日对应日期的前一日，若放款日晚于当月27日，则支付日为每月26日。吴本法应保证按约履行主合同项下等所有义务，因吴本法原因致使贷款人宣布贷款提前到期或者行使提前解除《贷款合同》权利，并由维仕担保公司承担担保责任等，吴本法应向维仕担保公司支付相当于贷款本金数额之30%的违约金。在对外经贸公司宣布贷款提前到期并立即行使解除合同权利时，维仕担保公司应立即履行担保义务，向对外经贸公司指定的还款账户足额缴纳吴本法应支付的全部款项；若维仕担保公司承担了连带保证责任，吴本法承诺足额归还维仕担保公司为其支付的全部款项，同时承担维仕担保公司追偿过程中发生的包括但不限于律师费、调查费、诉讼费等一切费用。 2016年1月5日，对外经贸公司向吴本法名下账户转款40000元。 2016年7月6日，对外经贸公司向吴本法出具《贷款提前到期通知书》一份，载明：“鉴于您逾期偿还贷款本息已达30日（含）以上，我司现依据双方签署的《贷款合同》约定，宣布贷款提前到期。您应在本通知发出后3日内一次性偿还合同项下贷款的全部本息、逾期违约金及因此给我司造成的全部损失，包括但不限于因实现债权而产生的各项费用。如届时您仍怠于履行还款义务的，我司有权要求担保人维仕担保有限公司就您全部应还款项向我司承担连带保证责任。维仕担保有限公司承担保证责任后，请您按照《个人贷款委托担保合同》的约定，向维仕担保有限公司偿还全部债务及为此发生的一切费用。本解除合同通知书一经发出立即生效。”2016年10月13日，维仕担保公司向对外经贸公司转账3757432.17元。对外经贸公司确认前述款项中包括为吴本法垫付的39125.52元，并向维仕担保公司出具《已履行担保责任确认书》一份，确认维仕担保公司于2016年10月13日已经为吴本法的欠款履行了担保责任，支付了吴本法拖欠的贷款本金、利息、逾期违约金、扣款失败手续费，其中拖欠本金37777.78元、拖欠利息1080元、扣收失败手续费0元、逾期违约金267.74元。维仕担保公司履行担保责任后，吴本法未向维仕担保公司偿还任何款项，故维仕担保公司于2020年8月24日诉至本院并提出如上诉求。 庭审中，维仕担保公司确认，吴本法还款系通过第三方机构从吴本法名下指定账户扣取，并主张具体扣款日期、金额及构成见附表一。维仕担保公司还陈述，无法提供邮寄《解除合同通知书》挂号信回执，同意按吴本法实际还款金额以先息后本方式按月利率0.9%计算至2016年7月6日。 以上事实，有维仕担保公司提供的《贷款合同》、《个人贷款服务与咨询合同》、《个人贷款委托担保合同》、《个人消费信托贷款借款借据》、《特别提示函》、放款明细及银行流水明细、《贷款提前到期通知书》、解约通知书寄送清单、业务回单（付款）、《已履行担保责任确认书》及其明细、银行转账凭证、准予变更通知书、融资性担保机构经营许可证、营业执照、金融许可证、还款明细、建设银行客户专用回单及当事人的陈述为证。对外经贸公司、维仕金融公司对以上证据无异议。吴本法未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提供证据材料，视为自愿放弃诉讼权利。本院对维仕担保公司提供的证据予以确认并在卷佐证。 本院认为，吴本法与对外经贸公司签订的《贷款合同》、与维仕担保公司签订的《个人贷款委托担保合同》、与维仕金融服务公司签订的《个人贷款服务与咨询合同》是各方当事人的真实意思表示，且内容及形式并未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。《贷款合同》载明借款金额为40000元，对外经贸公司作为贷款方已依约向借款人支付了全部借款金额。案涉合同约定借款月利率为0.9%，按月计息，但每月偿还本息计算方法未将上期已偿还本金在计算当期利息时予以扣除，合同约定的借款利率与每月偿还本息计算方法中体现的借款利率并不相符，后者利率更高。在当事人未进一步提供证据证明双方已另行就借款利率的调整达成合意的情况下，本院根据《合同》约定认定案涉借款月利率为0.9%。吴本法名下指定账户由第三方机构扣收款项，维仕担保公司未能提供证据证明其主张的“月担保费”、“月服务费”、“实收本息扣收失败费”、“实收服务费扣收失败费”实际流转去向，且以上费用名目较多、每期均有，不符合费用一次性收取的常理，存在以各项费用增高借款利率的可能性，故本院对以上费用名目均不予确认，并据此认定吴本法被扣收款项均系偿还案涉借款本息。现维仕担保公司主张吴本法所偿还的款项系按先抵充利息、多出部分抵充本金的方式进行扣减，该计算方式并未损害吴本法的利益，本院予以支持。维仕担保公司要求吴本法偿还其已代偿的截止至2016年7月6日止尚欠的本息未违反合同约定，本院予以支持。则经计算，截止2016年7月6日，吴本法尚欠借款本金34799.69元，利息1266.52元（见附表二），合计36066.21元。同时，吴本法还应按约支付违约金12000元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十六条、第一百九十六条、第二百条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 吴本法应于本判决生效之日起十日内向维仕融资担保有限公司偿还36066.21元及违约金12000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1002元，减半收取501元，由吴本法负担。应于本判决书生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产状况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张 颖 二〇二〇年十月二十一日 书记员 汪在渊 附表一：（单位：元）                            数据类型                       收款操作日期                       实收月本金                       实收月利息                       实收月服务费                       实收月担保费                       实收手续费                       实收履约保证金                       实收本息扣失                       实收服务费扣失                       合计                               财付通                       2016/01/05                                                                                                                                     1200                                                                   1200                               财付通                       2016/01/05                                                                                                               800                                                                                         800                               财付通                       2016/02/05                       1111.11                       360                                                                                                                                                           1471.11                               财付通                       2016/02/05                                                                   180                       180                                                                                                               360                               广银联                       2016/03/05                                                                   180                       180                                                                                         100                       460                               广银联                       2016/03/05                       1111.11                       360                                                                                                               100                                             1571.11                附表二：（单位：元）                            序号                       日期                       类型                       金额                       性质                       年利率（%）                       尚欠本金                       计息天数                       应付利息                       抵扣本金                       尚欠利息总和                               1                       2016-01-05                       借款                       40000                       本金                                             40000                       0                       0                       0                       0                               2                       2016-01-05                       还款                       1200                       先息后本                       10.8                       38800                       0                       0                       1200                       0                               3                       2016-01-05                       还款                       800                       先息后本                       10.8                       38000                       0                       0                       800                       0                               4                       2016-02-05                       还款                       1471.11                       先息后本                       10.8                       36877.45                       31                       348.56                       1122.55                       0                               5                       2016-02-05                       还款                       360                       先息后本                       10.8                 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   0                       1266.52                附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。