广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初1797号原告：中国工商银行股份有限公司云浮分行，住所地：云浮市云城区建设北路**。负责人：夏国杰,该行行长。委托诉讼代理人：彭梅清，该公司员工。委托诉讼代理人：陈水泉，该公司员工。被告：吴文学，男，汉族，1994年11月2日出生，住云浮市市区。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行（以下简称“工行云浮分行”）诉被告吴文学金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月29日立案受理后，依法由审判员林燕适用简易程序独任审理。于2020年9月30日公开开庭进行了审理。原告工行云浮分行的委托诉讼代理人彭梅清到庭参加诉讼，被告吴文学经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行云浮分行诉称：被告吴文学因购买商品用房的需要，与原告签订了[/]字[云浮分]行[/]支行[2016]年[一手贷0000495、委托贷0000096]号《个人购房借款/担保合同》，借款金额共计300000元，其中公积金贷款12万元（年利率3.25%，借款期限自2016年6月22日至2031年6月22日），商业贷款18万元（年利率4.9%，借款期限自2016年6月22日至2031年6月22日）。借款合同第9.1条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定额利率基础上加收50%确定。上述借款，以权属吴文学的房地产为上述借款提供了抵押担保，并依法办理了正式抵押登记手续，抵押物位于云浮市市区乐谊路横x巷x号蟠龙新康家园x栋x层xxx号房，建筑面积99.63平方米，不动产权证明：粤（xxxx）云浮市不动产权第xxxxxxx0号，抵押登记依据合同号：[/]字[云浮分]行[/]支行[2016]年[一手贷0000495、委托贷0000096]号，抵押权登记证明：[粤（2019）云浮市不动产证明第xxxxxxx号]。自2018年7月5日起，借款人开始出现不能按时足额偿还贷款本息的情况，至2020年5月19日，贷款累计逾期17次，当前已连续11期没有偿还原告本息，已构成违约。贷款出现逾期后，经原告多次催收，借款人拒不还款或不按时足额还款，截至2020年5月19日，[/]字[云浮分]行[/]支行[2016]年[一手贷0000495、委托贷0000096]号《个人购房借款/担保合同》项下借款共拖欠贷款本息263419.93元，其中公积金贷款本息103520.99元（贷款本金100432.88元，利息3088.11元），商业贷款本息159898.94元（贷款本金152936.58元，利息6962.36元），上述贷款本息暂计至2020年5月19日。据此，原告请求：1、宣布[/]字[云浮分]行[/]支行[2016]年[一手贷0000495、委托贷0000096]号《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期，判令各被告立即偿还商业住房贷款本息159898.94元（其中贷款本金152936.58元、利息6962.36元，贷款本息暂计至2020年5月19日，当前执行利率7.35%，利息计算方法按借款合同第四、第九条执行）及至清偿日止按借款合同计付利息。判令被告立即归还住房公积金贷款本息103520.99元（其中贷款本金100432.88，利息3088.11元，本息暂计至2020年5月19日，当前执行利率4.875%，利息计算方法按借款合同第四、第九条执行）及至清偿日止按借款合同计付利息。2、确认原告对[/]字[云浮分]行[/]支行[2016]年[一手贷0000495、委托贷0000096]号《个人购房借款/担保合同》项下贷款抵押物在本案借款本金、利息（含罚息、复利）、诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、过户费范围内享有优先受偿权。3、判令被告承担原告因实现债权支出的与本案有关的费用，包括本案的诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、过户费。被告吴文学未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2016年5月27日，原告工行云浮分行（贷款人）与被告吴文学（借款人、抵押人）、案外人云浮市恒源房地产有限公司（保证人）签订编号为[/]字[云浮分]行[/]支行[2016]年[一手贷0000495、委托贷0000096]号《个人购房借款/担保合同》，合同第一条约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款300000元。第二条约定：贷款用于购买坐落于云浮市市区乐谊路横x巷x号蟠龙新康家园x栋x层xxx号房，本笔贷款的担保方式为抵押、保证。第三条约定：贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第五条约定：借款人同意贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名为云浮市恒源房地产开发有限公司，账号为2020xxxxxxx********，开户行为工行，贷款利息自实际放款日起计算。第六条约定：借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人自愿选择每月5日为还款日。第九条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十三条约定：对4.1的补充约定：本次贷款合计30万元，其中公积金贷款12万元以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率执行；商业贷款18万元以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率执行。第十四条约定：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十七条约定：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第十八条约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于云浮市市区乐谊路横x巷x号蟠龙新康家园x栋x层xxx号房；贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。第十九条约定：抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还对双方当事人的其他权利、义务作了详细约定。原、被告分别在合同上盖章或签名捺指印确认。2016年6月22日，原告工行云浮分行向被告吴文学发放住房公积金贷款12万元，并出具《借款凭证》，载明：基准利率为年利率3.25%，借款当期执行利率为年利率3.25%，借款逾期利率为年利率4.875%，借款期限为15年，起息日期为2016年6月22日，借款到期日为2031年6月22日，还款方式为等额本息，还款周期为按月归还本金、利息。同日，原告向被告吴文学发放商业贷款18万元，并出具《借款凭证》，载明：基准利率为年利率4.9%，借款当期执行利率为年利4.9%，借款逾期利率为年利率7.35%，借款期限为15年，起息日期为2016年6月22日，借款到期日为2031年6月22日，还款方式为等额本息，还款周期为按月归还本金、利息。被告吴文学借款后，从2018年12月5日开始逾期还款，原告工行云浮分行于2020年4月30日向被告发出《个人逾期贷款催收通知书》，要求被告迅速清偿拖欠本息。后，被告归还了部分款项，截至2020年10月28日止，积欠商业贷款本金145198.08元及利息4117.07元、公积金贷款本金100432.88元及利息6780.92元。另查明，原告工行云浮分行于2019年9月18日取得涉案房屋的粤（xxxx）云浮市不动产证明第xxxxxxx号《不动产登记证明》，证明权利或事项为抵押权登记。诉讼中，本院根据原告工行云浮分行的申请，于2020年8月28日作出（2020）粤5302民初1797号民事裁定书，裁定：对登记在被申请人吴文学名下的位于云浮市市区乐谊路横x巷x号蟠龙新康家园x座x层xxx号房【产权证号：粤（xxxx）云浮市不动产权第xxxxxxx】予以查封。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告工行云浮分行与被告吴文学签订的《个人购房借款∕担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。双方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告工行云浮分行已按约定为被告吴文学发放贷款300000元，但被告吴文学没有按期履行还款义务，严重影响原告债权的实现，该行为已构成违约，原告有权按照合同约定，提前收回未到期贷款。原告于2020年7月29日向本院提起诉讼，应视为其宣布贷款提前到期。因此，原告请求被告吴文学归还尚欠借款本金245630.96元及利息，理由成立，本院予以支持。关于利息的具体计算：截至2020年10月28日止尚欠商业贷款利息4117.07元，从2020年10月29日起至还清款日止以本金145198.08元为基数按年利率7.35%计算；截至2020年10月28日止尚欠公积金贷款利息6780.92元，从2020年10月29日起至还清款日止以本金100432.88元为基数按年利率4.875%计算。关于原告工行云浮分行是否享有优先受偿权的问题。被告吴文学自愿向原告提供位于云浮市市区乐谊路横x巷x号蟠龙新康家园x栋x层xxx号房【不动产权证号：粤（xxxx）云浮市不动产权第xxxxxxx号】作为本次借款的抵押担保，并办理了抵押权登记，该抵押合法有效，本院予以确认。故原告请求对上述房屋享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。关于被告吴文学是否需支付本案执行费、评估费、拍卖费、过户费的问题。本案中，执行费、评估费、拍卖费、过户费均未实际产生，原告该请求没有事实依据，本院不予支持。被告吴文学经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴文学应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金245630.96元及利息（利息计算方法：至2020年10月28日止为10897.99元，从2020年10月29日起至还清款日止以本金145198.08元为基数按年利率7.35%计算，从2020年10月29日起至还清款日止以本金100432.88元为基数按年利率4.875%计算）给原告中国工商银行股份有限公司云浮分行。二、原告工行云浮分行对被告吴文学位于云浮市市区乐谊路横x巷x号蟠龙新康家园x座第x层xxx号房【证号：粤（xxxx）云浮市不动产权第xxxxxxx号】在上述第一判项的借款本息范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5252元，适用简易程序减半收取2626元、财产保全费1870元，合共4496元（该款原告中国工商银行股份有限公司云浮分行已预交），由原告中国工商银行股份有限公司云浮分行负担304元，被告吴文学负担4192元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 林 燕二〇二〇年十月二十八日书记员 何昀霖附本判决相关适用法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条【不动产抵押登记】以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。