云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0302民初2288号原告：中国民生银行股份有限公司曲靖分行。统一社会信用代码：9153030069568951XC。负责人：朱晓涵，行长。地址：云南省曲靖市。委托代理人：母力，云南治正滇麒律师事务所律师，特别授权代理。被告：柳娴，女，汉族，1981年4月29日生，麒麟区人，住云南省曲靖市麒麟区。委托代理人：魏成芸，云南宏益律师事务所律师，一般授权代理。被告：王兴韬，男，汉族，1975年12月6日生，麒麟区人，住云南省曲靖市麒麟区，（未到庭）被告：曹爱菊，女，汉族，1976年3月17日生，宣威市人，住云南省宣威市，（未到庭）原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行诉被告柳娴、王兴韬、曹爱菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行的委托代理人母力、被告柳娴及其委托代理人魏成芸到庭参加诉讼，被告王兴韬、曹爱菊经本院合法传唤，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告于2014年10月23日与被告柳娴签订编号为942012014010977的《综合授信合同》，合同约定：原告为被告柳娴提供70万元贷款授信额度，授信期限为2014年10月28日至2017年10月28日，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息利率按约定利率上浮50%收取。另外，合同还对违约责任、争议解决方式等事项作了相应约定。同日，被告柳娴、王兴韬、曹爱菊与原告签订《最高额担保合同》，约定被告柳娴以其单独所有的位于曲靖市（曲源开发总公司）4幢第6层4-6-2号房产（房产证号：曲房权证曲靖市字第**），被告王兴韬、曹爱菊以其共同所有的位于曲靖市曲陆高速入口处（曲陆苑小区）5幢第7层1-701号房产（房产证号：曲房房权证曲靖市字第**）上述《综合授信合同》项下产生的债务提供最高额抵押担保。合同签订后，原、被告对上述抵押房产办理了抵押登记，原告于2014年10月28日取得证号为曲房他证曲靖市字第××号的他项权证。2016年10月24日，被告柳娴向原告提交《借款支用申请书》，申请贷款67万元。经原告审查后，双方在申请书确认部分约定：原告向被告柳娴发放贷款67万元，用于其借新还旧，贷款期限12个月，自2016年10月25日至2017年10月25日，贷款年利率为8.7%，还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为21日。原告于2016年10月25日向被告柳娴发放了贷款67万元。贷款期限届满后，被告柳娴未按约定履行还款义务，截止2019年10月21日，共欠原告贷款本金669999.42元、利息5480.77元、罚息202105.81元。为维护原告的合法权益，诉请判令：1、被告柳娴偿还原告贷款本金669999.42元，截止2019年10月21日的利息5480.77元、罚息202105.81元，合计877586元，以及自2019年10月22日起至借款全部清偿之日止按年利率13.05%计算的罚息；2、被告柳娴支付原告违约金66999.92元；3、被告柳娴支付原告律师代理费5000元；4、若被告柳娴未在判决确定期限内清偿上述债务，则原告有权折价或拍卖、变卖被告柳娴单独所有的位于曲靖市（曲源开发总公司）4幢第6层4-6-2号房产（房产证号：曲房权房权证曲靖市字第**）告王兴韬、曹爱菊共同所有的位于曲靖市曲陆高速入口处（曲陆苑小区）5幢第7层1-701号房产（房产证号：曲房权证房权证曲靖市字第**）价款优先受偿；5、本案全部诉讼费、公告费、保全费等费用由被告共同承担。庭审中，原告将诉请第一项的时间“2019年10月21日”变更为2019年1月21日，“2019年10月22日”变更为2019年1月22日，明确诉请第五项只产生诉讼费。被告柳娴辩称,2014年其在曲靖达源商贸有限公司担任出纳，老板李才良叫员工以个人的名义贷款由老板使用，期间老板把所有的关系都协调好了，让其去签字确认。其没有收到钱，经之后确认贷款是转到一个叫曹和瑞的名下，此人其并不认识。被告柳娴的委托代理人补充答辩意见：1、本案合同无效，被告柳娴并没有使用过贷款；2、被告柳娴与被告王兴韬、曹爱菊并不认识，三人的房产却都做了抵押，被告柳娴是受害人；3、因被告柳娴没有使用过借款，就没有义务偿还借款，也没有能力偿还借款；4、本案的贷款行为发生在2014年10月，到2017年10月以后就没有还款，抵押的房产已经在网上拍卖完毕并成交，原告已经实现了债权，本案的起诉已没有必要，故请求依法驳回原告的诉讼请求。被告王兴韬、曹爱菊未到庭应诉答辩。原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、营业执照、金融许可证、负责人身份证明及身份证复印件各一份，证明原告的基本信息及诉讼主体资格。2、被告柳娴、王兴韬、曹爱菊身份证复印件各一份，被告王兴韬、曹爱菊结婚证复印件一份，证明被告基本信息及诉讼主体资格。3、《综合授信合同》、《最高额担保合同》各一份、房产证复印件三份、他项权证复印件一份，证明原告与被告柳娴签订《综合授信合同》，与被告柳娴、王兴韬、曹爱菊签订《最高额担保合同》，双方对授信额度、授信期限、利率、逾期利率、违约责任、担保方式等作了约定；三被告用其房屋为《综合授信合同》项下债务提供最高额抵押担保，并办理抵押登记的事实。4、《借款支用申请书》、《借款支用申请书》确认部分、借据及银行流水复印件各一份，证明被告柳娴向原告提交《借款支用申请书》，申请贷款67万元。经原告审查后，双方在申请书确认部分约定：原告向被告柳娴发放贷款67万元，用于其借新还旧，贷款期限12个月，自2016年10月25日至2017年10月25日，贷款年利率为8.7%，还款方式为按月付息、到期还本，每月还款日为21日；原告于2016年10月25日向被告柳娴发放了贷款67万元。5、银行台账复印件两份，证明贷款到期后，被告柳娴未按约偿还本息，并逾期至今；截止2019年1月21日，被告柳娴拖欠贷款本金669999.42元、利息5480.77元、罚息122153.07元的事实。经质证，被告柳娴对原告提交的证据1、2三性无异议；对证据3三性无异议，但被告柳娴与被告王兴韬、曹爱菊并不认识，是在老板李才良的安排下签订了《综合授信借款合同》及担保合同；对证据4真实性无异议，但认为该证据不合法，也不能证明原告所主张的事实，2014年10月签订合同后，贷款并没有发放至被告柳娴的账户，2016年10月25日是因借新还旧，贷款就到了被告柳娴账户，同时马上转出，被告柳娴没有使用过借款；对证据5三性无异议，但罚息无依据。被告王兴韬、曹爱菊未到庭质证，视为其放弃对上述证据进行质证的权利。本院认为，原告提交的以上证据来源合法，客观真实，能证明案件事实，本院予以采信。被告柳娴、王兴韬、曹爱菊未向本院提交证据。根据庭审，本院确认如下法律事实：2014年10月23日，被告柳娴作为受信人（甲方）与作为授信人的原告（乙方）签订编号为942012014010977的《综合授信合同》，约定：被告柳娴可向原告申请使用的最高授信额度为人民币70万元；最高授信额度的有效使用期限为36个月，自2014年10月28日至2017年10月28日；授信用途为经营周转，授信额度内每笔授信的具体用途详见授信提用人与乙方共同确定的具体业务申请书或具体业务合同；合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中；贷款金额、具体用途、利率等以《借款支用申请书》项下乙方确认的内容为准；被告在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向原告支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；授信提用人违反承诺或者违反本合同约定义务的，视为发生违约事件，原告有权要求其赔偿原告为行使权利而支付的诉讼费、保全费、公告费、律师费等其他实现债权的费用。同日，被告柳娴、王兴韬、曹爱菊与原告签订《最高额担保合同》，约定被告柳娴以其单独所有的位于曲靖市（曲源开发总公司）4幢第6层4-6-2号房产（房产证号：曲房权证曲房权证曲靖市字第**）兴韬、曹爱菊以其共同所有的位于曲靖市曲陆高速公路入口处（曲陆苑小区）5幢第7层1-701号房产（房产证号：曲房权证曲靖房权证曲靖市字第**、为上述《综合授信合同》项下全部债务提供最高额抵押担保，担保的最高债权额为70万元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。担保范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金等实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；主合同约定的债务履行期限届满，债务人未按照约定清偿债务，或出现主合同约定的违约事件及担保人承担违约责任的情形，原告有权随时行使担保权。上述抵押房产于2014年10月28日办理了抵押登记手续，原告为抵押权人。以上合同签订后，被告柳娴于2016年10月24日向原告提交《借款支用申请书》，申请借款67万元，借款用途为归还原告借据号为14201201582540001的贷款本金。原告经审核后予以同意，确定贷款期限12个月，自2016年10月25日至2017年10月25日，利率为年利率8.7%，利率调整方式为固定利率，还款方式为按月付息、到期还本，每月21日为还款日。2016年10月25日，原告依约将67万元借款发放至被告柳娴账号为62×××75的账户。借款后，被告柳娴支付了部分利息，偿还本金0.58元，截止2019年1月29日，拖欠原告贷款本金669999.42元、利息5480.77元、罚息122153.07元，合计797633.26元。庭审时，被告柳娴认可《综合授信合同》、《最高额担保合同》、《借款支用申请书》及其确认部分系其自愿签署。本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款及利息的合同。本案中，原、被告签订的《综合授信合同》、《最高额担保合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。原告按合同及被告柳娴的《借款支用申请书》履行了发放贷款的义务，被告柳娴作为借款人，应按合同约定履行还款义务。被告借款后，未依约偿还本息，其行为违反合同约定，应承担相应的民事责任。原告要求被告柳娴偿还拖欠的借款本金、利息、罚息等，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。但原告主张的的罚息金额有误，本院依原告提交的证据调整为122153.07元。被告柳娴抗辩其未收到贷款，亦未使用过贷款，与事实不符，本案原告已依柳娴的申请将贷款发放至其指定账户，款项用于偿还其旧的借款，该辩解不成立，本院不予支持。被告柳娴辩解其抵押的房产已拍卖完毕并成交，原告已实现了债权，应驳回原告的诉请，但其未提交证据证实，本院不予支持。被告柳娴、王兴韬、曹爱菊与原告签订《最高额担保合同》，用自有房屋为本案债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，原告主张实现抵押权并优先受偿于法有据，本院予以支持。原告要求被告支付律师代理费5000元，但未提交相关票据予以证实，本院不予支持。原告主张违约金，因被告对其违约行为已承担了罚息，故对违约金本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告柳娴于本判决发生法律效力后三十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行借款本金669999.42元，支付原告截止2019年1月29日拖欠的利息5480.77元、罚息122153.07元，合计797633.26元，及自2019年1月30日起至实际清偿之日止按双方约定年利率13.05%计算的罚息。二、若被告柳娴、王兴韬、曹爱菊未能按时履行上述债务，原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行有权对被告柳娴抵押的位于曲靖市（曲源开发总公司）4幢第6层4-6-2号房产（房产证号：曲房权证曲靖市房权证曲靖市字第**）、曹爱菊抵押的位于曲靖市曲陆高速公路入口处（曲陆苑小区）5幢第7层1-701号房产（房产证号：曲房权证曲靖市字房权证曲靖市字第**、或拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行的其他诉讼请求。案件受理费13296元（原告已预交），由原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行负担2128元，被告柳娴、王兴韬、曹爱菊负担11168元。（被告于本判决发生法律效力后三十日内支付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判长  方向娥审判员  钟 旋审判员  高玉娟二〇二〇年十月十六日书记员  罗晶晶