福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0526民初3177号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：赖开曙、林静涛，该联社员工。 被告：张永宁，男，1987年2月20日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：张金泰，男，1976年9月8日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：张志民，男，1989年6月3日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社与被告张永宁、张金泰、张志民信用卡纠纷一案，本院于2020年9月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化县农村信用合作联社的委托诉讼代理人林静涛、被告张金泰到庭参加诉讼，被告张永宁、张志民经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告张永宁偿还原告欠款本金29983.51元及至实际还款日止按照约定计算的利息(暂计至2020年8月21日的利息为4759.72元)，暂合计34743.23元。2、被告张金泰、张志民承担连带清偿责任。3、本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由：2016年3月16日被告张永宁向原告申请办理普惠金融卡(又称生意卡)，签署《福万通普惠金融卡申请表》、《德化县农村信用合作联社普惠金融卡(生意卡)使用须知》。原告审核通过后于2016年3月18日向被告发放了普惠金融卡。被告张金泰、张志民自愿为张永宁使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同原告签订 《普惠金融卡(生意卡)担保协议》。 (一)卡片信息如下 1.名称：普惠金融卡，又称“生意卡” 2.授信额度：30000元 3.卡号：62×××08 4.卡片有效期：至2019年3月止 5.账单日：每月21日 (二)利率调整 初始月利率为12‰，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，月利率最高为12‰，最低为6‰。诉讼时卡片的月利率为12‰。 (三)其他约定 1.计息：福万通普惠金融卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。 2.还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。 3.滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。 4.担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务(包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等)。 5.发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡机构有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括但不限于分期付款手续费等)。 被告张永宁从2016年3月30日开始使用该卡片透支，该卡已于2019年3月到期，并从2019年9月18日开始逾期。截至起诉日，尚欠本金29983.51元及暂算至2020年8月21日止的利息4759.72元，违约金1728.60元。被告张永宁违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”和“福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程”的约定，原告作为发卡机构有权要求被告张永宁全额偿还所欠款项。被告张金泰、张志民作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 张永宁未作答辩。 张金泰承认为张永宁的信用卡作担任的事实，但目前无能力还款，应先拍卖张永宁的房产还款。 张志民未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年3月16日，张永宁向原告申请办理普惠金融卡(又称生意卡)，签署《福万通普惠金融卡申请表》、《德化县农村信用合作联社普惠金融卡(生意卡)使用须知》。原告审核通过后于2016年3月18日向张永宁发放了普惠金融卡。张金泰、张志民自愿为张永宁使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同原告签订《普惠金融卡(生意卡)担保合同》，在保证合同上签名并按指印。 (一)卡片信息如下 1.名称:普惠金融卡，又称“生意卡” 2.授信额度:30000元 3.卡号:62×××08 4.卡片有效期:至2019年3月止 5.账单日:每月21日 (二)利率调整 初始月利率为12‰，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，月利率最高为12‰，最低为6‰。诉讼时卡片的月利率为12‰。 (三)其他约定 1.计息：福万通普惠金融卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。 2.还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。 3.滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。 4.担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务(包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等)。 5.发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡机构有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括但不限于分期付款手续费等)。 张永宁从2016年3月30日开始使用该卡片透支，该卡已于2019年3月到期，并从2019年9月18日开始逾期。截至起诉日，尚欠本金29983.51元及暂算至2020年8月21日止的利息4759.72元，违约金1728.60元。 上述事实,有德化县信用联社提供的营业执照、身份证、福万通普惠金融卡申请表、福万通贷记卡领用合约、福万通贷记卡章程、普惠金融卡（生意卡）使用须知、福万通普惠金融卡（生意卡）担保合同、贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询、法律文书送达地址确认书及德化县信用联社的委托诉讼代理人在庭审中的陈述为据。 本院认为,张永宁向德化县信用联社申请办理普惠金融卡,双方签订了福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡(生意卡)领用合约、福万通普惠金融卡章程,德化县信用联社同意并向张永宁发放了福万通普惠金融卡,双方成立信用卡合同关系,该合同系双方的真实意思表示,且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定,合同合法有效,双方应依约全面履行合同。德化县信用联社为张永宁办理福万通普惠金融卡并提供了相应的服务,张永宁使用后没有按约还款，其行为已构成违约,应承担违约责任。德化县信用联社诉讼请求张永宁应偿付福万通普惠金融卡透支款项本金29983.51元及暂算至2020年8月21日止的利息4759.72元，合计34743.23元，对违约金1728.60元未作请求，没有违反法律规定，本院可予以支持，但相关计算的总额应以不超过年利率24%为限。张金泰、张志民作为借款连带保证人，依法应承担连带清偿责任。张永宁、张志民经传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张永宁应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金29983.51元及暂算至2020年8月21日止的利息4759.72元，合计34743.23元；并按德化联社普惠金融卡(生意卡)的约定支付自2020年8月22日起至还款日止的利息，但相关计算的总额应以不超过年利率24%为限。 二、张金泰、张志民对上述第一项判决的款项承担连带清偿责任；张金泰、张志民承担保证责任后，有权向张永宁追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费668.5元，减半收取334.25元，由张永宁、张金泰、张志民负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效裁判文书确认的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  颜遐通 二〇二〇年十月三十日 书记员  陈婉玲 附：一、主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同,受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。