甘肃省张掖市甘州区人民法院民 事 判 决 书（2018）甘0702民初10733号原告：中国XX银行股份有限公司XX分行。统一社会信用代码：xxxxxxxxxxx。法定代表人：张某1。委托诉讼代理人：唐某。委托诉讼代理人：仲某。被告：张某2，甘肃省张掖市人。被告：胡某1，甘肃省张掖市人。上述二被告共同委托诉讼代理人：张某3，甘肃峰和律师事务所律师。被告：张掖市XXX蔬菜脱水有限责任公司。社会统一信用代码：XXXXXXXXXXXXX。法定代表人：胡某2。被告：胡某2，甘肃省张掖市人，住甘州区县.被告：张某4，甘肃省张掖市人，住甘州区县。委托诉讼代理人：胡某2，甘肃省张掖市人，住本区县，公民身份号码：×××。被告：张掖市XX农牧开发有限公司。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXXXX。法定代表人：胡某3。原告中国XX银行股份有限公司XX分行（以下简称“建行张掖分行”）与被告张某2、胡某1、张掖市XXX蔬菜脱水有限责任公司（以下简称“四通蔬菜公司”）、胡某2、张某4、张掖市XX农牧开发有限公司（以下简称“润田农牧公司”）借款合同纠纷一案，本院于2018年11月17日立案后，因移送公安机关审查，故对其中止诉讼，后本院于2020年9月25日恢复诉讼，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行张掖分行委托诉讼代理人唐某、仲某，被告张某2、胡某1共同委托诉讼代理人张某3，被告四通蔬菜公司法定代表人胡某2，被告胡某2，被告张某4及其委托诉讼代理人胡某2、被告润田农牧公司法定代表人胡某3到庭参加了诉讼。本案现已依法审理终结。原告建行张掖分行向本院提出诉讼请求：1.要求被告立即偿还原告贷款本金800000元，并承担利息及罚息算至法院最终执行日，以原告系统中的数据为准，且利随本清；2.要求被告四通蔬菜公司、胡某2、张某4、润田农牧公司承担连带担保清偿责任；3.要求对被告四通蔬菜公司、胡某2、张某4、润田农牧公司提供的抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4.要求上述被告连带承担本案一切诉讼费用。事实与理由：根据被告张某2、胡某1申请，原告于2015年5月18日向其发放了短期个人支农贷款800000元，2017年5月18日到期，还款方式为到期后一次性还本付息，由四通蔬菜公司、胡某2、张某4、润田农牧公司提供连带责任保证和财产抵押担保。原告与被告签订了相关《个人助业借款合同》、《个人助业借款最高额抵押合同》，借款、抵押、担保法律关系明确，合法有效。贷款发放后，被告不按合同约定按时偿还到期贷款本息，逾期拖欠天数368天，形成严重违约。虽经原告多次催收，上述被告推诿不履行应尽还款责任。为维护原告权利，特依法提起诉讼。被告张某2、胡某1的共同委托诉讼代理人辩称，张某2夫妇只是本笔贷款的名义贷款人，并没有参与到实际借款人四通蔬菜公司的经营活动之中，也没享受该笔借款的利益，虽然提交了借款申请，并在相关合同上签字，但该笔借款，被告并不知情，该笔借款均由四通蔬菜公司实际使用，故该笔借款应由四通蔬菜公司偿还。另外，被告认为原告作为国有商业银行，违背了贷款相关法律规定，对贷款的真实性、合法性没有履行贷前相关深入细致的调查，没有对贷款的贷后进行资金用途监管，致使贷款实际用款人四通蔬菜公司将贷款挪作他用，最终导致贷款形成损失，原告应当对自己的过错承担相应的责任。其次，借款申请及合同文本均为格式合同，被告及所有农户均是按银行要求履行了签字，但实际上原告并未将贷款直接贷给被告（农户），也未告知被告（农户）相应的法律责任，故被告认为原告与实际借款人共同对被告（农户）存在欺骗行为。综上所述，代理人认为，该笔贷款应当有实际借款人四通蔬菜公司偿还，同时原告也应当对自己的工作履行职责不到位承担相应的责任，张某2夫妇不承担偿还责任。被告四通蔬菜公司辩称，贷款确实是由我们统一借出使用，借款实际是我们公司使用，恳请法庭依法判令农户不承担任何偿还责任，四通蔬菜公司愿意承担偿还责任。被告胡某2、张某4共同辩称，此笔贷款，贷款户不承担任何责任，全权由我们承担。被告润田农牧公司法定代表人辩称，我是润田农牧公司新换的法人，对于是否担保，我不清楚，我没有在担保的相关文件上签字，我也不知道之前的法人有没有签过字，公司也不应承担担保责任。本案原告围绕诉讼请求，依法提交以下证据：1.提交2015年2月4日《个人助业借款合同》一份，个人贷款支付凭证一份，贷款资金划转申请授权书一份，拟证明被告张某2、胡某1向原告贷款800000元，原告经被告张某2授权向被告四通蔬菜公司发放贷款的事实。2.提交2015年1月23日保证承诺一份、个人担保承诺书一份，拟证明张某4、胡某2个人对41户农户贷款提供连带保证的事实。3.提交2016年4月2日原告与四通蔬菜公司签订的《个人助业借款最高额抵押合同》一份，原告与胡某2、张某4签订的《个人助业借款最高额抵押合同》一份，拟证明四通蔬菜公司和胡某2、张某4提供抵押的事实。4.提交2018年8月12日涉农贷款资金使用确认表一份，贷款明细表两份，拟证明资金是四通蔬菜公司使用。5.提交资产抵押承诺书两份，拟证明被告润田农牧公司以其种植土地作为抵押给41户农户提供担保的事实。6.提交原告与被告签订的三方协议一份，拟证明全部贷款资金在四通蔬菜公司账户封闭运行。被告张某2、胡某1经质证后认为，对于第一份证据真实性无异议，签字确实是由该二被告签字，但钱是四通蔬菜公司实际使用，且在四通蔬菜公司给原告出具的承诺书上明确写明，由四通蔬菜公司一次性偿还全部借款本息，原告对此是知晓并认可的，故被告张某2、胡某1不应承担还款责任。对其他证据，被告张某2、胡某1并不知情。另外，根据原告与被告签订过资金三方委托协议，所借款项均是由四通蔬菜公司直接统一使用，农户没有见过卡，扣款也是直接在四通蔬菜公司专项账户扣划，也证明该笔贷款由实际用款人四通蔬菜公司偿还。被告四通蔬菜公司经质证后认为，对上述证据均无异议。被告胡某2经质证后认为，对原告提交的个人担保承诺书有异议，该份证据是原告起诉之前要求其签字的，所以上面日期也没写，但是责任其都认可，只要把借款人责任免除就行，润田农牧公司确实之前给提供过抵押担保，但并没有办理任何抵押登记，实际上也无法办理，并且也是之前法定代表人经办的，其也是润田农牧公司的股东，这个情况润田农牧公司新换的法定代表人不太了解。被告张某4经质证后认为，对上述证据没有异议，担保属实，借的钱，由其负责偿还。被告润田农牧公司经质证后认为，对第五份证据有异议，第一份承诺书是在法定代表人不知情的情况下，四通法定代表人盖了公章，公司没有土地手续，无法办理抵押登记。本案被告张某2、胡某1围绕其辩解意见，依法提交以下证据：提交甘肃省酒泉市肃州区人民法院（2019）甘0902民初59号判决书一份，拟证明该法律文书是一份生效法律，该判决情形与本案一致，是由实际借款人承担偿还责任。原告建行张掖分行及被告四通蔬菜公司、胡某2、张某4、润田农牧公司经质证后，对上述证据无异议，且被告四通蔬菜公司、胡某2、张某4、润田农牧公司围绕其辩解意见，均无证据向本院提交。根据到庭当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年至2016年间，原告曾与本案被告张某2在内的41户农户分别签订《个人助业借款合同》发放贷款。2015年2月4日，被告张某2、胡某1与原告签订《个人助业借款合同》一份，约定被告张某2、胡某1向原告借款800000元，借款额度有效期间自2015年2月4日至2016年2月4日，合同中对借款利息、罚息等其他事项做了约定。之后被告胡某2、张某4分别向原告出具个人担保承诺书，均承诺愿以个人名义为41户借款农户提供连带责任保证。2016年4月1日、4月2日，被告胡某2、张某4与被告四通蔬菜公司又分别与原告签订《个人助业借款最高额抵押合同》，约定被告胡某2、张某4、四通蔬菜公司以合同中“抵押财产清单”所列财产设定最高额抵押。在借款合同签订之前，被告张某2曾于2015年1月23日与原告签订贷款资金划转申请授权书一份，约定被告张某2、胡某1在原告处申请的个人支农贷款直接划入四通蔬菜公司，被告四通蔬菜公司也在同日出具承诺，承诺公司及法人胡某2、法人配偶张某4愿意为上述借款提供担保，贷款到期后先由公司负责一次性偿还贷款本息，并同意借款人将贷款划入指定账户，按规定做到统一管理，按期偿还。合同签订后，原告建行张掖分行按约定于2015年5月18日向被告四通蔬菜公司发放了贷款。2018年8月12日，被告四通蔬菜公司对向原告的涉农贷款资金使用情况进行确认：“我公司担保农户贷款贰仟捌佰捌拾万元由我公司统一使用、统一管理、统一由我公司负责为农户归还贷款，没有贷款资金农户个人使用情况。”另查明，被告胡某2系被告四通蔬菜公司法定代表人、被告张某4系被告胡某2配偶。被告胡某2、张某4、四通蔬菜公司虽与原告签订了《个人助业借款最高额抵押合同》，但其中所列抵押财产均未按照法律规定办理抵押登记。被告润田农牧公司曾与原告签订资产抵押承诺书一份，承诺将该公司名下开垦的荒地8400亩土地抵押给原告，但截止法庭辩论终结前，该列明抵押土地并不具备抵押条件，双方也未办理抵押登记。本院认为，如果名义借款人向出借人披露了实际使用人，各方的真实意思表示仅为借名义借款人的名义，名义借款人并不实际参与借款关系的履行活动，也不享受借款活动利益的，应认定实际使用人为实际借款人，由实际使用人承担偿还责任。本案中，被告张某2、胡某1虽以借款人的身份与原告签订了《个人助业借款合同》，但借款是直接发放至被告四通蔬菜公司账户，由该公司统一使用、统一管理并负责偿还贷款本息，对此原告提供的多份证据也证明了上述事实，被告张某2、胡某1仅签订了借款合同，未实际参与借款关系的履行活动，也未享受借款活动利益，原告在庭审中亦认可上述事实，故被告张某2、胡某1仅为名义借款人，被告四通蔬菜公司为实际借款人和使用人，被告四通蔬菜公司对上述情况亦予以确认并承诺涉案贷款本息由其公司负责偿还，故被告张某2、胡某1并非实际借款人，在本案中不承担民事清偿责任，贷款本息的偿还责任应由被告四通蔬菜公司承担。因双方在借款合同中对利息、罚息的承担方式均有明确的约定，且符合法律规定，故被告四通蔬菜公司应按约定支付利息、罚息等其他相关费用。被告胡某2、张某4分别向原告出具个人担保承诺书，承诺为借款提供连带责任保证，并对保证责任进行了约定，被告胡某2、张某4也在庭审中明确表示愿意按照保证书承诺为借款提供连带责任保证，故被告胡某2、张某4应在本案中对涉案借款承担连带清偿责任。被告胡某2、张某4、四通蔬菜公司虽与原告签订了《个人助业借款最高额抵押合同》，但合同中所列抵押财产均未按照法律规定办理抵押登记，故依据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条及《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条的规定，本案中当事人对应当办理抵押登记的财产未办理抵押登记，抵押权并未设立。被告润田农牧公司以不具备抵押条件的土地向原告出具资产抵押承诺，故也不发生将该财产作为债权担保的相关法律效力，且被告润田农牧公司未向原告承诺为农户贷款承担保证责任，原告与被告润田农牧公司也未签订任何保证合同，故对于原告要求被告润田农牧公司承担连带担保清偿责任及要求对被告四通蔬菜公司、胡某2、张某4、润田农牧公司提供的抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉请，本院均不予支持。综上，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，判决如下：一、被告张掖市XXX蔬菜脱水有限责任公司偿还原告中国XX银行股份有限公司XX分行借款本金800000元，于本判决生效之日起三个月内付清，并利随本清；二、被告胡某2、张某4在800000元借款本息范围内承担连带清偿责任，被告胡某2、张某4承担清偿责任后，有权向被告张掖市XXX蔬菜脱水有限责任公司进行追偿；三、被告张某2、胡某1、张掖市XX农牧开发有限公司在本案中不承担民事清偿责任；四、驳回原告中国XX银行股份有限公司XX分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11800元，由被告张掖市XXX蔬菜脱水有限责任公司负担，被告胡某2、张某4对上述案件受理费承担连带清偿责任。被告负担的案件受理费由被告张掖市XXX蔬菜脱水有限责任公司直接给付原告，本院收取原告的案件受理费不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判长  张志勋审判员  王 勇审判员  晁 岚二〇二〇年十月九日书记员  任秀娟注：本判决书生效后，当事人必须履行，一方逾期不履行的，对方当事人可于本判决书规定的履行期间最后一日起在法定期间内向本院提出执行申请，逾期不提出申请的，视为自动放弃权利。