北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0106民初12449号原告：石嘴山银行股份有限公司石嘴山永欣园支行（统一社会信用代码：91640200MA75W3FP73），营业场所宁夏回族自治区石嘴山市大武口区澳门街195号。负责人：刘瑞，行长。委托诉讼代理人：葛兆玉，北京凯耀律师事务所律师。被告：李阳（公民身份号码×××），男，1983年2月26日出生，汉族，原拓天伟业（资产）管理集团有限公司副总经理，住河北省廊坊市广阳区，现羁押于承德市看守所。被告：张婵（公民身份号码×××），女，1984年2月7日出生，汉族，无业，现住河北省廊坊市广阳区。二被告共同委托诉讼代理人：刘敬伟，河北商宇律师事务所律师。原告石嘴山银行股份有限公司石嘴山永欣园支行（以下简称石嘴山永欣园支行）与被告李阳、张婵金融借款合同纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告石嘴山永欣园支行委托诉讼代理人葛兆玉、被告李阳与张婵共同的委托诉讼代理人刘敬伟通过网络在线方式参加诉讼。本案现已审理终结。原告石嘴山永欣园支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令二被告向原告还款借款本金510万元，截止到2020年1月7日的利息295799.69元、自2020年1月8日至2020年1月16日的罚息17212.5元，以上合计5413012.19元，以及自2020年1月17日起至实际付清之日止，以510万元为基数，按照月利率7.5‰的1.5倍标准计算的罚息；2.请求法院判令在二被告不能履行上述债务时，原告对位于北京市丰台区镇国寺北街甲6号院3号楼4层1-402【不动产权证书号：京20**丰不动产权第XXXX号】享有抵押权，对折价或拍卖、变卖该房产获得的价款享有优先受偿权；3.诉讼费由二被告承担。事实和理由：2019年3月21日，被告李阳、张婵与原告签署合同编号为石银个（借）字第BC20190327000061号《个人借款合同》，约定原告向被告李阳、张婵发放人民币510万元贷款，贷款期限自2019年3月21日至2022年3月20日。共计36个月，月利率为千分之7.5，按日计息，按月结息，结息日为每月20日，自逾期之日起支付罚息，罚息利率按照合同约定利率的2.6667倍计算。同日被告李阳与原告签订合同编号为BC20190327000061《主债权及不动产抵押合同》将位于北京市丰台区镇国寺北街甲6号院3号楼4层1-402房产抵押给原告，担保上述510万元贷款本金及利息、逾期或违约贷款的罚息、违约金以及实现债权的全部费用。合同签订后，原告依约发放贷款，被告未依约偿还贷款利息，经原告多次催讨，被告均未偿还。故原告诉至法院。被告李阳、张婵共同辩称，一、认可借款本金未还，但对利息部分不予认可，认可罚息金额及计算方式。二、本案应当追加涉案房屋的实际所有人、实际借款人、实际使用人、实际还款人李显玉及吕静为共同被告。吕静向李阳账户汇款后，李阳账户向原告还款两次，分别是2019年4月21日31965元和2019年5月28日38160元，截至2020年1月7日利息应当是364650元，扣减70125元，欠利息294525元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证：个人借款合同、主债权及不动产抵押合同、房产证、他项权证、税票、借款凭证、银行账户流水明细、提前收贷函及邮寄回单、李显玉2019年5月1日检察机关的询问笔录第2页、李显玉2019年9月18日笔录、李阳2020年4月15日笔录的第6页、吕静2019年10月29日笔录、周蕾2019年6月2日笔录、周蕾2019年10月29日笔录、吕静个人信息。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2019年3月21日，石嘴山永欣园支行（贷款人，甲方）与李阳（借款人，乙方，抵押人）、张婵（共同借款人，乙方）于石嘴山永欣园支行签订了《个人借款（房产抵押贷款专用）合同》。合同约定，石嘴山永欣园支行向李阳、张婵发放中期贷款，贷款金额为人民币510万元用于购买奢侈品，贷款期限自2019年3月21日至2022年3月20日，共计36个月；贷款利率实行固定利率，双方约定借款月利率为7.5‰；中长期贷款计算利息方式为：自借款本金划入乙方账户之日起开始计算利息，实行按日计息，按月结息，结息日为每月20日；中长期贷款实行分次还款，还款周期由双方协商确定，每个还款期内利随本清，2020年3月20日前偿还金额壹拾万元整，2021年3月20日前偿还金额壹拾万元整，2022年3月20日前偿还金额肆佰玖拾万元整；李阳、张婵不按本合同约定的实际还款期限偿还本金及利息的，自逾期之日起支付罚息，罚息利率按照合同约定利率的2.6667倍计收罚息；在本合同有效期内，李阳、张婵或任一担保人发生下列情形之一的，石嘴山永欣园支行有权停止尚未发放的贷款，提前收回已发放贷款的本息，解除合同，依法处分抵押物/质押物或要求保证人承担连带保证责任：（5）涉嫌任何违法行为被采取强制措施，（8）未按约定支付利息或未履行任何一期分期还款义务；本合同项下的借款由李阳提供抵押担保，担保人担保的主债务为李阳在甲方处的中期贷款，主债权金额为伍佰壹拾万元整，担保人担保的范围除借款本金外，还包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债务的所有费用。抵押人提供的抵押物为房屋所有权，抵押人保障对抵押物有所有权和依法处分权，抵押物未设定其他抵押，更不存在被查封、监管、代管等，抵押物的所有权和处分权未受任何限制。甲方认为有必要时，可以要求抵押人对抵押物进行不间断的保险，抵押期间发生保险事故的，保险赔偿金作为该抵押物的替代抵押财产。抵押物的评估价值暂定为柒佰叁拾叁万元整，抵押物的评估方式和评估价值由石嘴山永欣园支行、李洋与张婵、抵押人李阳共同协定，如有争议，可共同指定中介机构进行评估。抵押人担保期限至主合同债权诉讼时效期满为止，如主合同展期，抵押期限相应自动顺延，抵押人继续对展期后的主合同债权承担抵押保证责任。抵押权实现条款约定：主合同债务履行期届满而石嘴山永欣园支行未受清偿或石嘴山永欣园支行解除合同而提前收回借款本息时，抵押人同主合同债务人应立即履行还款义务。石嘴山永欣园支行可以与抵押人协议以抵押物折价或者经抵押人同意，以变卖、拍卖抵押物所得的价款优先受偿，石嘴山永欣园支行与抵押人未达成协议的，其可以通过诉讼、强制执行程序依法处分抵押物并以其所得价款优先受偿。抵押人亦可以现金方式偿还债务以解除抵押权，抵押人在偿还了债务或履行了担保义务后有权向主合同债务人追偿。违约责任条款约定：抵押人隐瞒抵押物共有、争议或被扣押、重复抵押、损毁、出（合）资、转让抵押物、保险及虚假登记及其他严重危害抵押物实现事项的，应向甲方支付主合同项下借款总额的30%的违约金，如因此导致甲方抵押权无法实现的，抵押人应当承担赔偿责任并与借款人连带偿还债务。争议解决条款约定：双方有关本协议的一切争议应协商解决，如协商不成，双方同意选择以下任一方式解决（只能选择一种解决方式），任何一方有权向被执行财产所在地人民法院申请公证债权文书强制执行或诉讼解决。双方一致同意向北京市方圆公证处申请办理本合同公证并申请赋予其强制执行效力。所附抵押物清单载明，抵押人李阳将坐落于丰台区镇国寺北街甲6号院3号楼4层1-402，面积114.67平方米，产权证书及其编号为京（2017）丰不动产权第XXXX号的房产抵押给石嘴山永欣园支行。同日，李阳（抵押人，甲方）与石嘴山永欣园支行（抵押权人，乙方）签订《主债权及不动产抵押合同（不动产登记专用）》（合同编号BC20190327000061）。合同约定，被担保主债权金额：510万元；担保范围：编号BC20190327000061的《个人借款合同》项下的贷款本金及利息、逾期或违约贷款的罚息、违约金以及实现债权的全部费用。京（2017）丰不动产权第XXXX号产权证载明：李阳拥有坐落于丰台区镇国寺北街甲6号院3号楼4层1-402，面积114.67平方米的商品房所有权，且房屋为李阳单独所有。京（2019）丰不动产证明第0005345号不动产登记证明载明：石嘴山永欣园支行享有坐落于丰台区镇国寺北街甲6号院3号楼4层1-402房屋的抵押权，抵押权种类为一般抵押，被担保数额为510万元（人民币），债务履行期限自2019年3月21日至2022年3月20日止。石嘴山永欣园支行借款凭证载明：2019年3月27日，该行发放三笔贷款分别为10万元、10万元、490万元至李阳的银行账户×××，共510万元，约定偿还日期分别为2020年3月20日、2021年3月20日、2022年3月20日。石嘴山永欣园支行账户交易历史查询载明：2019年4月20日、5月28日分别收到还款31875元、38160元，该两个月利息足额还清，其中前者对方付款账户为吕静62220802000********。其后，李阳、张婵未还本付息。经核算，截至2020年1月7日，利息总计364650元，扣减上述70035元，结欠294615元。2019年12月31日，石嘴山永欣园支行出具《提前收贷函》，载明：李阳、张婵：李阳、张婵与我行于2019年3月21日签订了《个人借款合同》，借款金额为共计人民币510万元（大写：伍佰壹拾万元整），借款期限为2019年3月21日至2022年3月20日，担保方式为抵押李阳名下位于北京市丰台区镇国寺北街甲6号院3号楼4层1-402的房产。截止2019年12月20日您（们）已经连续7期未按时归还所产生的贷款利息共计人民币272849.69元。根据双方签订的上述《个人借款合同》中第八条第6款第8项约定，未按约定支付利息或未履行任何一期分期还款义务的，我行有权提前收回已发放贷款的本息，解除合同，依法处分抵押物/质押物或要求保证人承担连带保证责任。现我行向您（们）发出提前收贷函，通知您（们）于2020年1月7日前归还所欠本金510万元、截止2019年12月20日的利息共计人民币272849.69元、自2019年12月21日起至贷款全部结清之日止所产生的利息及罚息（如有）（计算方式：利息=5100000元×7.5‰÷30×实际天数、罚息=5100000元×7.5‰×2.6667倍÷30×实际天数），否则我们将向公证处申请出具执行证书，并向法院申请强制执行。被告李阳、张婵已于次日签收。2020年10月13日，北京市方圆公证处出具不予出具执行证书决定书，主要载明：石嘴山永欣园支行与被申请执行人李阳、张婵于2019年3月21日共同向本处申请办理债权文书公证并赋予强制执行效力，本处出具了(2019)京方圆内经证字第05540号公证书。因申请人已经起诉，本处决定：对(2019)京方圆内经证字第05540号公证书不予出具执行证书。另查，李阳因涉嫌刑事犯罪被羁押，同案犯罪嫌疑人还有李显玉等。侦办机关笔录结合账户明细显示，李显玉与吕静表示二人为夫妻关系，房屋以李阳名义购买且登记在李阳名下，李阳收到案涉借款后，转入李显玉指定的高波账户，且还款可见，第一笔是吕静还款至李阳账户。审理中，石嘴山永欣园支行主张放贷时系李阳、张婵提供了产权证书等，其根据该材料进行放款，对背后的实际产权人、借款人等并不知情，且不同意追加案外人加入诉讼；李阳、张婵亦无证据证明石嘴山永欣园支行对实际借款人、实际房屋所有人等情况系属明知。本院认为，石嘴山永欣园支行与李阳、张婵签订的借款合同、抵押合同是各方当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合同有效。双方应依约履行。石嘴山永欣园支行依约发放了贷款，李阳、张婵依约办理了抵押权登记，偿还了部分利息，但其后未按约偿还贷款利息，已构成违约，根据合同约定，石嘴山永欣园支行有权提前收回贷款本息并依法处分抵押物。此外，李阳现因违法犯罪被采取强制措施，石嘴山永欣园支行亦有权依约解除合同。故石嘴山永欣园支行要求李阳、张婵偿还所欠借款本金、利息、罚息以及就抵押物案涉房产折价或拍卖、变卖价款优先受偿的诉讼请求，具有事实与法律依据，本院予以支持。关于李阳、张婵辩称实际借款人、实际使用人、房屋的实际所有人、实际还款人均为李显玉及吕静，故应追加二人为共同被告的意见，其一，李显玉、吕静并非本案借款合同的相对方，李阳确系房产证登记的房屋所有权人，石嘴山永欣园支行在与李阳、张婵签订借款合同、抵押合同之时亦对房屋权属等问题进行了审查，无证据显示其对于实际借款人、实际房屋所有权人另有其人系属明知，故其为善意相对人。其二，借款用途载明为购买奢侈品，贷款实际支付至李阳账户后，其向何者支付系李阳自主行为；贷款还款账户亦系李阳账户，何者向李阳账户付款后偿还案涉借款亦与石嘴山永欣园支行无关。至于李阳与案外人是否以及如何达成实际用款协议等系各方之间另行的协议安排，其效力不及于石嘴山永欣园支行。故，案涉借款的使用人为谁不影响李阳、张婵因违约还款应承担的责任，房屋的实际所有人为谁不影响石嘴山永欣园支行享有的抵押权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告李阳、张婵于本判决生效之日起十日内偿还原告石嘴山银行股份有限公司石嘴山永欣园支行借款本金5100000元以及截止到2020年1月7日的利息294615元、自2020年1月8日起至2020年1月16日的罚息17212.5元；二、被告李阳、张婵于本判决生效之日起十日内向原告石嘴山银行股份有限公司石嘴山永欣园支行支付罚息（以5100000元为基数，自2020年1月17日起至实际付清之日止，按照月利率7.5‰的1.5倍计算）；三、如果被告李阳、张婵不能履行上述债务，石嘴山银行股份有限公司石嘴山永欣园支行对李阳名下位于北京市丰台区镇国寺北街甲6号院3号楼4层1-402【不动产权证书号：京（2017）丰不动产权第XXXX号】的房屋享有抵押权，对折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款享有优先受偿权；四、驳回石嘴山银行股份有限公司石嘴山永欣园支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费49692元，由被告李阳、张婵负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员  李 佳二〇二〇年十月二十八日法官助理  赵晓蕾书 记 员  刘 硕