福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初7075号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司适中支行，住所地福建省龙岩市新罗区适中镇中平北路**，统一社会信用代码913508000503460507。 主要负责人：吴培金，支行行长。 委托诉讼代理人：林发亮。 被告：谢景宏，男，1977年10月7日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 被告：谢丽霞，女，1980年12月10日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司适中支行（以下简称农商银行适中支行）与被告谢景宏、谢丽霞信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告农商银行适中支行的委托诉讼代理人林发亮到庭参加诉讼，被告谢景宏、谢丽霞经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行适中支行向本院提出诉讼请求：一、判令谢景宏立即偿还农商银行适中支行福万通贷记卡截止2020年8月2日的透支本金28317.1元、利息1270.61元、违约金1000元、手续费50元，合计30637.71元，并支付自2020年8月3日起至款清日止以透支本金28317.1元及所欠利息为基数按日利率0.05%计算的利息，以及从2020年9月份起每月按当月账单最低还款额未还部分的5%计算的违约金，违约金最低10元，最高不超过500元；二、判令谢丽霞对谢景宏的上述债务承担共同偿还责任；三、判令谢景宏、谢丽霞承担本案所有涉诉费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费等。事实和理由：2015年6月15日，谢景宏向农商银行适中支行申请福万通贷记卡，申请金额50000元。依照谢景宏的申请，原告核准并向其发放了卡号为6228××××1102的贷记卡，卡片授信额度为30000元，并与谢景宏签订《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，同时谢丽霞与谢景宏共同向农商银行适中支行签署征信查询授权书。谢景宏领卡后陆续透支现金，在2020年5月之前都能够按时归还透支的本金，但至2020年6月28日还款日未按时无归还所透支本金。经农商银行适中支行多次催收，谢丽霞、谢景宏均未履行还款义务。截至2020年8月2日，谢景宏共透支本金、利息、违约金合计30637.71元（其中：透支本金28317.1元、利息1270.61元、违约金1000元、手续费50元）。农商银行适中支行认为，谢丽霞在谢景宏办理贷记卡的时候共同在征信查询授权书上签字，且从谢景宏的贷记卡交易明细可以看出该笔债务主要用于家庭消费，该笔债务应认定为其夫妻共同债务，谢丽霞需要共同承担还款责任。为此，农商银行适中支行诉至法院，请求判如所请。 谢景宏、谢丽霞未作答辩。 农商银行适中支行围绕诉讼请求依法提供了相应的证据，谢景宏、谢丽霞未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，对农商行适中支行提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：谢景宏与谢丽霞系夫妻关系。2015年6月15日，谢景宏（甲方）向农商银行适中支行（乙方）申请办理福万通贷记卡，申请金额为50000元，并签订了《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》一份，合约第二条第3项：“福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支额的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日起至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均按每月按实计收复利；第二条第4项：“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按信用额度部分的5%收取；第五条第9项：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）甲方支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用）均为甲方承担。合约还约定了双方其他的权利和义务。同时，谢丽霞与谢景宏共同向农商银行适中支行签署征信查询授权书。2015年6月24日，经农商银行适中支行审查审批，同意向谢景宏发放额度为30000元的贷记卡。之后，谢景宏使用贷记卡进行预借现金及消费。截止2020年8月2日，谢景宏透支本金为28317.1元。因谢景宏未按期还款，农商银行适中支行开始对谢景宏透支的本金28317.1元计算利息、复利及违约金。截至2020年8月2日，谢景宏共透支本金、利息、违约金合计30637.71元（其中：透支本金28317.1元、利息1270.61元、违约金1000元、手续费50元）。 另查明，龙岩农村商业银行于2019年6月25日发出《龙岩农商银行关于调整贷记卡违约金收取规则的公告》，将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。农商银行适中支行与谢景宏在自愿平等的基础上经协商签订的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。谢景宏领用贷记卡后未依约按期还款，农商银行适中支行有权收回所欠的所有本金、利息、复利及违约金。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》既约定透支利息、又约定透支利息的复利及违约金，根据违约金的计算方法，违约金存在累加再计取复利情形，随时间的延长，其利息、复利及违约金之和可能超过年利率24%。为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对案涉透支本金的利息、复利及违约金超过年利率24%计算的部分，不予支持。谢景宏办理贷记卡时，谢丽霞知情，且透支使用信用卡用于生活消费，应认定为家庭生活支出，现农商银行适中支行要求谢景宏、谢丽霞为案涉债务承担共同还款责任，合法有据，予以支持。谢景宏、谢丽霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释）二》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、谢景宏、谢丽霞应于本判决生效之日起十日内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司适中支行福万通普惠金融贷记卡透支本金28317.1元、手续费50元及利息、复利、违约金【其中：1.截止2020年8月2日的利息1270.61元、违约金1000元；2.从2020年8月3日起至本金实际支付时止的利息，以本金28317.1元为基数，按日利率万分之五计算；3.自2020年8月3日起至本金实际支付时止，以每月尚欠利息为基数按透支日利率万分之五计算的复息；4.自2020年8月3日起至本金实际支付时止的违约金，按最低还款额未还部分的5%计算（最低10元，最高500元）。以上四项的利息、复利和违约金的总计不得超过以本金28317.1元为基数，按年利率24%计算的数额】； 二、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司适中支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费566元，减半收取计283元，由谢景宏、谢丽霞负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 俞  志  银 二〇二〇年十月二十六日 书记员 许桂明（代） 附相关法条 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释）二》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：1710××××4401 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知己自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。