重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0153民初2123号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路**广电中心**门面，统一社会信用代码91500226671015457B。负责人：曹勇，行长。委托诉讼代理人：李向平，系原告公司员工。委托诉讼代理人：张代玉，重庆百君（荣昌）律师事务所律师。被告：饶臣方，女，1981年3月9日生，汉族，住重庆市双桥区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行（以下简称“中国邮政银行荣昌支行”）与被告饶臣方信用卡纠纷一案，本院于2020年6月3日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行荣昌支行的委托诉讼代理人张代玉到庭参加了诉讼，被告饶臣方经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政银行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还信用卡透支款本金15776.85元、费用4532.68元、利息1277.74元，共计21587.27元，并从2020年2月22日起以15776.85元为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清时止；2.判令被告从2020年2月22日起以所欠的利息1277.74元为基数按日利率万分之五支付复利至利息付清时止；3.原告为实现债权而产生的律师代理费1200元由被告承担；4.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实与理由：2018年1月2日，被告向原告申请办理信用卡，并填写信用卡申请表，认真阅读并同意遵守信用卡领用合约、信用卡章程等内容。原告依被告的申请，经核准后向被告发放了信用卡，被告激活该信用卡后多次使用其消费。截止2020年2月21日，被告欠信用卡透支款本金15776.85元、费用4532.68元、利息1277.74元，共计21587.27元未向原告偿还，且经原告多次催收未果，故原告诉讼至法院。被告饶臣方未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年1月2日，被告向原告提交《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，申请办理信用卡，并向中国邮政银行荣昌支行声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”该申请表附带《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》。其中《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》载明，除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利；乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，按月计收复利；乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他费用；甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方的信用卡账户；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为；甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担；甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本合约，无需另行通知乙方，如有需要，甲方将在公告前经有关金融监管部门核准或备案，信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》载明透支利率为日息万分之五，按月计收复利，另载明收费变更的通知方式：费率如有变动，我行将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知持卡人。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》载明发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡行可终止提供相应服务，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。2015年12月30日，原告在其网站上发布《关于自动分期信用卡收费标准的公告》，载明：“中国邮政储蓄银行将推出自动分期卡系列产品，现就产品价格公示如下：……分期手续费：交易分期：在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总额的0.6%。如撤销收取20元撤销手续费……本产品收费标准公示日期为2015年12月31日至2016年3月31日，2016年4月1日起执行。”经原告审批，原告向被告发放了卡号为6228100********的信用卡。被告使用该信用卡进行消费，并从2019年5月13日开始逾期还款，此后原告多次向被告进行催收。截至2020年1月13日，被告欠付利息1277.74元，截至2020年2月21日，被告共计透支本金15776.85元。原告陈述其第一项诉讼请求中主张的费用4532.68元具体指的是2019年5月13日至2020年1月13日期间的违约金3214.89元以及2019年6月13日至2019年10月13日期间的分期手续费1317.79元。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称“《通知》”），对信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等事项做出规定，其中透支利率的上限为日利率万分之五，取消滞纳金，不再收取超限费，对持卡人违约逾期未还款的行为协议约定是否收取违约金。该《通知》于2017年1月1日起施行。庭审中，原告举示《法律事务委托代理合同》、《重庆增值税专用发票》，拟证明原告为向被告催收欠款，因本案产生律师代理费1200元。上述事实，有《准予名称变更登记通知书》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、照片、账户备注导出明细、历史交易查询、资产风险管控系统截屏、《关于自动分期信用卡收费标准的公告》、《法律事务委托代理合同》、《重庆增值税专用发票》及原告的陈述等予以证实，本院依法予以确认。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向原告递交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》申请办理信用卡，双方签订《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，该领用合约系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告按约发放信用卡后，被告持该卡透支消费未能及时偿还欠款，被告的拖欠行为已构成违约，原告要求被告按领用合约的约定支付透支款本金15776.85元、利息1277.74元，并从2020年2月22日起以15776.85元为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清时止的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告支付违约金3214.89元的诉讼请求，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日以后对于逾期未还款的行为是否收取违约金需另行协议约定，原告未对此举示证据予以证实，应承担举证不能的不利后果，故对于该部分诉讼请求，本院不予支持。对于原告要求被告支付分期手续费1317.79元的诉讼请求，原告以公告方式通知推出自动分期卡系列产品，但原告未举证证明其与被告就使用该自动分期卡业务达成合意，该公告中关于分期手续费的内容对被告不具有约束力，故对于该部分诉讼请求，本院不予支持。对于原告要求被告从2020年2月22日起支付复利的诉讼请求，由于信用卡的透支利率上限为日利率万分之五，原、被告双方约定的利息利率已达到上限，故超过日利率万分之五上限的复利的诉讼请求，本院不予支持。在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中明确约定原告因催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担，现原告为向被告催收欠款而支付的律师费代理费1200元，系原告为实现其债权而产生的合理费用，符合合同约定和法律规定，故本院予以支持。被告未到庭，视为放弃抗辩权利。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告饶臣方于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行透支款本金15776.85元、利息1277.74元，并从2020年2月22日起以15776.85元为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清时止；二、被告饶臣方于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行律师代理费1200元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的其他诉讼请求。如果被告饶臣方未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费收取计370元，公告费560元，以上共计930元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行负担114元，由被告饶臣方负担816元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 长  黄玉婷人民陪审员  周 永人民陪审员  李 燕二〇二〇年十月二十一日法官 助理  陈邸星书 记 员  刘 扬