福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5681号 原告：惠安县农村信用合作联社荷山分社，住所地惠安县东岭镇大坵村荷芳路与华光路交叉处，统一社会信用代码91350521569254611F。 代表人：柳安忠，该社主任。 委托诉讼代理人：张海滨，男，该社职员。 被告：林伟锋，男，1980年9月28日出生，汉族，住惠安县。 被告：王琼花，女，1982年9月21日出生，汉族，住惠安县。 被告：林文林，男，1971年12月9日出生，汉族，住惠安县。 被告：林国祥，男，1978年6月9日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社荷山分社（简称荷山分社）与被告林伟锋、王琼花、林文林、林国祥信用卡纠纷一案，本院于2020年8月10日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张海滨到庭参加诉讼，四被告经传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告荷山分社向本院提出诉讼请求：1、判决被告林伟锋偿还原告信用卡本金19206.88元，并按《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》的约定支付自2018年7月22日起至还款之日止的利息、违约金。2、判决被告王琼花、林文林、林国祥对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告林伟锋于2014年9月21日向原告申请办理信用额度为20000元的“惠民”信用卡1张，由被告王琼花、林文林、林国祥提供连带责任保证。四被告在《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》上签名，并同意遵守惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约的内容。领用合约约定了“惠民”信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、有效期等内容。原告经核准后向被告林伟锋发放了信用卡1张（卡号6228××××8106），授信额度为20000元，有效期为3年。被告林伟锋激活并使用该卡。截至起诉之日，尚欠本金19206.88元、利息3753.2元、违约金485.8元，合计23445.88元，经原告多次催讨未果。 被告林伟锋、王琼花、林文林、林国祥未作答辩。 在本案审理过程中，原告向本院提供了证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约）1份，以此证明被告林伟锋于2014年9月21日向原告申请办理惠民卡1张，由被告王琼花、林文林、林国祥提供连带责任担保，并约定滞纳金、利息计算方式等相关事项。证据3即信用卡交易明细账、贷记卡台账各1份，以此证明被告林伟锋使用信用卡的明细，以及拖欠原告信用卡透支本金、利息等费用的情况。证据4即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明自2017年1月1日起，将部分贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。证据5即（2019）民0521民初5108号民事裁定书、法律文书生效通知书各1份，以此证明原告曾于2019年6月14日起诉四被告，该法律文书已于2019年9月12日发生法律效力。 本院经审查认为，四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案的主要事实作如下认定： 被告林伟锋经被告王琼花、林文林、林国祥提供连带责任保证于2014年9月21日向原告申请办理信用额度为20000元的惠民信用卡，双方签订《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约、业务收费标准），约定：惠民卡有效期限3年，逾期自动失效。如甲方（即被告林伟锋）不继续使用，应提前30天通知乙方。不更换新卡或中途停止使用惠民卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。惠民卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。惠民卡透支余额按月记收单利，透支利息为日万分之二点五至万分之五。最低还款额＝以前月份最低还款额未还部分＋上期视同全额还款未还部分＋当期利息、费用＋当期超过信用额度的欠款金额。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。被告王琼花、林文林、林国祥自愿对被告林伟锋在使用该惠民卡过程中形成的债务提供连带责任担保，担保期间为信用卡透支信用额度到期还款之日起二年。担保范围为被告林伟锋因使用惠民卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支、超信用额度透支及超信用额度透支的利息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。原告经审核后依约向被告林伟锋发放卡号为6228××××8106的贷记卡，信用额度为20000元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。该卡片开户日期为2014年9月23日，已于2017年9月到期，被告林伟锋尚欠本金19206.88元，被告王琼花、林文林、林国祥未能履行保证责任。另查明，原告曾于2019年6月14日向本院提起诉讼，后以双方欲庭外协商解决为由申请撤诉，本院于2019年9月12日作出（2019）闽0521民初5108号民事裁定，准许原告撤诉，该民事裁定书于2019年9月12日发生法律效力。 综上事实，本院认为，原告与被告林伟锋之间签订的《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。卡片到期后，被告林伟锋未能依约偿还因使用信用卡所欠款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告林伟锋偿还信用卡透支本金19206.88元，并按《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》的约定支付自2018年7月22日起至还清款项之日止的利息，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案双方没有协议约定收取违约金，原告单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，故对原告所主张的违约金不予支持。双方约定惠民卡有效期限为3年，逾期自动失效，不更换新卡的，需偿还透支本息及有关费用，可见信用卡有效期限届满之日即为主债务履行期届满之日，本案信用卡开户日期为2014年10月5日，故本案主债务履行期届满之日为2017年10月4日。被告王琼花、林文林、林国祥为被告林伟锋的上述债务提供连带责任保证，双方约定保证期间为两年，而原告提供的证据即民事裁定书足以证明其已在主债务履行期限届满之日起两年内要求保证人承担保证责任，故原告请求被告王琼花、林文林、林国祥承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告王琼花、林文林、林国祥承担保证责任后，有权向被告林伟锋追偿。四被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告林伟锋应在本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社荷山分社信用卡借款本金19206.88元，并按《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》的约定支付自2018年7月22日起至还款之日止的利息。 二、被告王琼花、林文林、林国祥对被告林伟锋的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告林伟锋追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费386.1元，减半收取193元，由原告惠安县农村信用合作联社荷山负担10元（多预交的376.1元应予退回），被告林伟锋、王琼花、林文林、林国祥负担183元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  刘素梅 二〇二〇年十月十九日 书记员  许秋分 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。