文书内容重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0109民初3788号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行，住所地重庆市北碚区云清路**，统一社会信用代码91500000671013136N。负责人：黄淑娟，该支行行长。委托诉讼代理人：廖芸，重庆东方联合律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗佳，重庆东方联合律师事务所律师。被告：王洪卫，男，汉族，1966年9月26日出生，住重庆市北碚区。被告：谢红梅，女，汉族，1972年9月26日出生，住重庆市北碚区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行（以下简称邮储银行北碚支行）诉被告王洪卫、谢红梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，由审判员任国粹担任审判长，与人民陪审员刘福军、杨显伦组成合议庭，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行北碚支行的委托代理人廖芸到庭参加了诉讼，被告王洪卫、谢红梅经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行北碚支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告王洪卫、谢红梅立即共同偿还借款本金104162.73元及截止2020年4月20日的利息3859.47元、罚息251.06元，合计人民币108273.26元，并偿还从2020年4月21日起至本息付清之日止的罚息、复利(罚息以尚欠借款本金104162.73元为基数，按贷款利率的1.5倍即11.025%计算，利随本清，复利以欠付利息3859.47元为基数，按罚息利率即年利率11.025%计算，利随本清)；2.依法判令被告王洪卫、谢红梅支付原告因本案产生的律师费4000元；3.依法判令原告在本案债权范围内对被告王洪卫名下位于重庆市北碚区××号房屋享有优先受偿权；4.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2016年6月2日，被告王洪卫、谢红梅与原告签订了《个人额度借款合同》，约定原告（贷款人）根据被告（借款人）的申请，向其提供可以循环使用的借款额度人民币140000元用于个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为156个月，自2016年6月2日至2029年6月2日；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%执行；罚息利率为贷款利率的1.5倍，按罚息利率计收复利；如借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。同日，被告王洪卫、谢红梅与原告签订了《个人最高额担保合同》，约定抵押人王洪卫以其所有的位于重庆市北碚区下坝路××号的房屋作最高额抵押担保，并办理了抵押登记，担保债权确定期间为2016年6月2日至2029年6月2日，担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。上述合同签订后，被告王洪卫于2016年6月12日向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款140000元用于住房装修，贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上浮50%。原告于2016年6月13日向被告王洪卫发放贷款140000元，被告王洪卫签署借据，借据载明借款期限为120个月，从2016年6月13日至2026年6月13日，还款方式为等额本息。截止2020年4月20日，被告已多次未按时足额偿还贷款本息。原告多次催收被告还款未果。现原告为维护自身合法权益，诉至法院。被告王洪卫、谢红梅未作答辩。经审理查明：2016年6月2日，被告王洪卫、谢红梅与原告签订了《个人额度借款合同》，约定原告（贷款人）根据被告（借款人）的申请，向其提供可以循环使用的借款额度为140000元用于个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为156个月，自2016年6月2日至2029年6月2日；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%执行，实际利率以借据为准；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率的1.5倍，对不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；如借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产、实现抵押权。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、执行费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2016年6月2日，被告王洪卫、谢红梅与原告签订了《个人最高额担保合同》，约定被告王洪卫以其所有的位于重庆市北碚区下坝路××号的房屋作为抵押，为其与原告签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押担保。本合同约定，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过140000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为2016年6月2日至2029年6月2日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）；主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，担保权人有权处分抵押财产。同时，原被告双方于2016年6月5日在重庆市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2016年6月12日，被告王洪卫与原告签订个人额度借款支用单，向原告申请借款140000元，约定利率为浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在此基础上上浮50%。还约定借款期限为120个月，还款方式为等额本息。2016年6月13日，原告按约向被告王洪卫放款140000元，被告王洪卫签署了借据，借据载明借款期限从2016年6月13日至2026年6月13日，贷款利率为年利率7.35%。截至2020年4月20日，被告尚欠原告本金104162.73元，拖欠利息3859.47元、罚息251.06元。还查明，因被告未按时还款，原告委托重庆东方联合律师事务所指派律师代理与被告的金融借款合同纠纷一案，并签订了代理协议，于2020年6月8日支付了律师代理费4000元。上述事实，有《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》、不动产登记证明、房产证、《中国邮政储蓄银行个人额度借用支用单》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据、中国邮政储蓄银行资产保全系统借据信息表打印件、还款流水表打印件、《法律事务委托合同》、发票、付款凭证以及当事人在庭审中的陈述记录载卷为据，足以认定。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告向原告邮储银行北碚支行借款140000元，双方签订了借款合同，该合同系双方真实意思的表示，合法有效。双方应当按照该合同的约定履行。原告邮储银行北碚支行已按合同约定向被告指定的账户发放了140000元贷款，而被告多次逾期还款，截至2020年4月20日，被告尚欠原告本金104162.73元，利息3859.47元、罚息251.06元。故对原告要求被告偿还尚欠的所有借款本金104162.73元的诉讼请求，本院予以支持。借款合同还约定实际贷款利率以借据为准，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本合同约定贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。借据载明，贷款利率为年利率7.35%，逾期利率为贷款利率的1.5倍即年利率11.025%。故截至2020年4月20日，被告尚欠原告的利息3859.47元、罚息251.06元，以及自2020年4月21日后的罚息、复利也应向原告支付。2020年4月21日起的罚息和复利，罚息应以尚欠借款本金为基数，复利以欠付利息为基数，按贷款利率的1.5倍即年利率11.025%计算，利随本清。原告与被告签订的借款合同还约定若借款人未按约定期限还款，贷款人可以处分抵押物，实现抵押权。被告自愿将位于重庆市北碚区下坝路××号的房屋抵押给原告为原告与被告签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押担保，担保的债权本金金额不超过140000元，并办理了抵押登记，抵押权已经设立。故原告在被告尚欠原告的债务范围内对该房屋依法享有优先受偿权。原被告在借款合同中约定律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。因此双方实际并未对律师费的承担有明确约定，故原告主张被告承担律师费的诉讼请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、由被告王洪卫、谢红梅在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行偿还截至2020年4月20日尚欠的本金104162.73元、利息3859.47元、罚息251.06元。二、由被告王洪卫、谢红梅在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行支付借款自2020年4月21日起的罚息和复利；罚息应以未偿还本金104162.73元为基数，复利以未偿还的利息3859.47元为基数，均按贷款利率的1.5倍即年利率11.025%计算，利随本清。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行在本判决第一、二项确定的债权范围内对被告王洪卫、谢红梅所有的位于重庆市北碚区下坝路××号房屋折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2545.48元，公告费560元，由被告王洪卫、谢红梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  任国粹人民陪审员  刘福军人民陪审员  杨显伦二〇二〇年十月十三日法官 助理  赵 莹书 记 员  周 静