贵州省仁怀市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0382民初4915号原告：中国工商银行股份有限公司仁怀支行，住所地贵州省仁怀市中枢镇国酒中路。负责人：雷文州，该行行长。委托诉讼代理人：郭树静，贵州贵达（贵安新区）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨玉梅，贵州贵达（遵义）律师事务所律师。被告：陈燕飞，男，1984年8月23日出生，汉族，住贵州省仁怀市。原告中国工商银行股份有限公司仁怀支行（以下简称工商银行仁怀支行）与被告陈燕飞信用卡纠纷一案，本院于2020年8月27日受理后，依法适用简易程序，于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告工商银行仁怀支行的委托诉讼代理人郭树静到庭参加诉讼，被告陈燕飞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行仁怀支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告立即偿还原告本金116752.22元、截至2020年6月17日的利息4234.55元、违约金2362.15元（2020年6月17日之后的利息以尚欠本金为基数按每日万分之五计算至实际清偿日止，违约金按最低还款额未还部分的5%支付至透支本金还清之日止，每期违约金最高500元人民币）；二、原告实现本案债权的费用由被告承担（包含律师费）；三、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告向原告申请牡丹信用卡，并愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》（个人卡）、《自动还款业务协议书》等内容。原告经审核同意并向被告发放了卡号为62×××90的信用卡，被告于2019年10月11日启用了该信用卡。被告在使用该信用卡的过程中，并未按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》（个人卡）、《自动还款业务协议书》履行还款义务。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》（个人卡）第三条第三款的约定，被告未在到期还款日偿还应付款项，应当支付透支利息及违约金。截至2020年6月17日，被告尚欠本金116752.22元、利息4234.55元、违约金2362.15元，共计123348.92元，经原告多次催收未果。被告未按约归还欠款已构成严重违约，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条之规定被告应当偿还原告本金、利息及违约金、实现债权等费用。综上，原告特提出前列请求，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，诉至贵院，恳请贵院依法受理并依法判决支持原告的诉讼请求，以维护原告合法权益。被告陈燕飞书面辩称，利息、违约金、律师费太高，应予减免部分。经审理查明，2019年10月11日，被告陈燕飞向工商银行仁怀支行申请办理了工商银行信用卡并填写了《启用凭单》，被告陈燕飞在客户签名声明本人已阅读并同意遵守《客户须知》。中国工商银行股份有限公司的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款约定，牡丹信用卡申领人（以下简称甲方）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，中国工商银行发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。工商银行仁怀支行对被告陈燕飞的申请资料进行审查后，原告依约向被告发放了卡号为62×××90的信用卡，被告陈燕飞持卡消费后未按约清偿，出现逾期还款行为。工商银行仁怀支行提交的信用卡交易流水载明2020年6月17日，被告尚欠本金116752.22元、利息4234.55元、违约金2362.15元，共计123348.92元，未予偿还。经原告多次催收未果，原告遂诉来本院主张上述权利。上述事实，有原告向本院提交的原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、身份信息、信用卡启用申请书、身份信息、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、工商银行终端交易平台（1510）查询卡片信息、（1520）查询牡丹信用卡账户信息、被告信用卡交易明细、催收记录以及当事人庭审陈述等证据予以证实。本院通过审查，上述证据具备客观性、关联性和合法性，可以证明本案事实，本院依法予以确认并在卷佐证。本院认为，被告陈燕飞向工商银行仁怀支行申请信用卡，工商银行仁怀支行经审查后为其办理信用卡，双方同意按照《牡丹信用卡快速办理申请书》、《信用卡启用业务申请书》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定履约，形成借款合同关系。该合同关系是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有约束力。被告陈燕飞在持卡消费后，应当按照约定偿还本金并支付利息等合理费用。工商银行仁怀支行以《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及被告陈燕飞持卡交易流水等证据为依据，要求被告陈燕飞偿还借款本金、利息的诉讼请求成立，符合《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，本院予以支持，故被告陈燕飞应偿还工商银行仁怀支行2020年6月17日，被告尚欠本金116752.22元、利息4234.55元、违约金2362.15元，共计123348.92元，以及2020年6月18日起至实际清偿之日止的利息、违约金。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”之规定，故利息、复利、罚息、违约金和其他费用之和以年利率24%为限，超过部分，本院不予支持。原告中国工商银行股份有限公司仁怀支行要求被告承担律师费的诉请，因该费用不是必然发生的费用，依当事人的诉讼能力确定，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈燕飞于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司仁怀支行偿还截至2020年6月17日，被告尚欠本金116752.22元、利息4234.55元、违约金2362.15元，共计123348.92元，以及2020年6月18日起至实际清偿之日止的利息、违约金。（以实际未清偿本金为基数，利息、违约金之和以年利率24%为限）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司仁怀支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1383元（已减半），由被告陈燕飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  廖必林二〇二〇年十月二十二日书记员  黄 莉