北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0102民初17651号原告：中国大地财产保险股份有限公司北京分公司，营业场所北京市西城区骡马市大街18号楼1层104、1层105、1层106、2层207、2层208。负责人：齐小兵，总经理。委托诉讼代理人：林琪，北京市中友律师事务所律师。被告：杨阳，女，1977年9月9日出生，回族，户籍地北京市西城区。原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称大地财保公司）与被告杨阳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保公司的委托诉讼代理人林琪到庭参加诉讼，被告杨阳经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。大地财保公司向本院提出诉讼请求：判令杨阳给付大地财保公司理赔款46442.90元、逾期保费4952.27元并支付违约金（以51395.17元为基数，自2019年6月10日起至实际还清之日止，按年利率24%计算）。事实和理由：2017年1月19日，杨阳与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行）签订个人借款合同，约定贷款金额139000元，贷款期限36个月，自2017年1月19日至2020年1月19日，贷款年利率为固定利率6.65%，还款方式为按月等额还本付息。2017年1月18日，杨阳（投保人）就该笔借款向大地财保公司投保个人贷款保证保险，以徽商银行为被保险人，与大地财保公司签订了中国大地个人贷款保证保险保险单，保险单载明：中国大地个人贷款保证保险金额为165271元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费每月1668元按时交纳，每月保费率为1.2%。2017年1月19日，徽商银行依约发放贷款139000元。但自2019年3月19日，杨阳未按合同约定履行还款义务。保险合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。大地财保公司于2019年6月10日按照保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔金额46442.90元，徽商银行出具确认书。现理赔已超过30天，杨阳未归还任何款项，构成违约，应当支付违约金。杨阳未作出答辩。经审理查明：杨阳（借款人）与徽商银行（贷款人）签订个人借款合同（信保网贷），合同约定：贷款金额为139000元，贷款期限36个月，自2017年1月19日至2020年1月19日，贷款年利率为6.65%，固定利率，按月还款。贷款逾期的，贷款人有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息（含罚息）按罚息利率计收复利。2017年1月13日，杨阳填写大地财保公司个人贷款保证保险投保单，向大地财保公司投保个人贷款保证保险。2017年1月18日，大地财保公司向杨阳签发中国大地个人贷款保证保险保险单，徽商银行为被保险人，载明：保险金额为165271元，每月保费率为1.2%，每月保险费金额为1668元，按月缴纳，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2017年1月19日，徽商银行按约向杨阳发放贷款139000元，借款凭证载明借款期限、利率及逾期利率（9.975%），还款方式为按月等额本息。2017年2月至2019年2月期间，杨阳按约还款。2019年3月19日起杨阳出现违约。此后至2018年6月10日，杨阳再无还款。大地财保公司依约于2018年6月10日进行理赔，支付理赔款46442.90元。2019年6月30日，徽商银行出具代偿债务与权益转让确认书，确认当日已收到大地财保公司支付的理赔款46442.90元，并同意将其对借款人追偿的全部权益转让给大地财保公司。截至开庭，就上述理赔款杨阳无任何还款。截至庭审之日，杨阳共支付2017年2月19日至2019年2月19日期间共25期保费合计41700元，还于2019年3月19日支付保费1219.27元，尚欠当期保费448.73元。自2019年3月20日至理赔日即2019年6月10日期间（约计为2.7个月），杨阳应付保费1668*2.7=4503.60元。以上合计欠缴保费448.73+4503.60=4952.33元。庭审时，案外人张硕称系杨阳配偶（涉案投保单中杨阳在配偶栏填写的确为张硕），并可在庭后补交授权手续，故本院暂准其参与庭审。庭审中，张硕表示认可借款事实和金额，但认为未向徽商银行而是向大地财保公司贷款，认可投保单、保险单、贷款还款明细、保费扣费记录等，对最后还款金额有异议，故不同意大地财保公司的诉请。但庭审结束后，张硕未按要求提交二人身份证、结婚证或身份关系证明材料，本院数次联系杨阳及张硕留存的电话无果。张硕提交的现有授权手续不符合法律规定，依法无法认定其为杨阳的委托诉讼代理人，故本院将本案视作缺席审理。上述事实，有大地财保公司提交的投保单、保险单、个人借款合同、借款凭证、贷款还款明细、代偿债务及权益转让确认书、保费扣费记录及当事人庭审陈述等证据在案佐证。本院认为，大地财保公司与杨阳之间的保证保险合同，系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方应按照约定全面履行义务。杨阳收到涉案贷款后未按约还款，大地财保公司依约进行了理赔，代其清偿了涉案借款，则杨阳应依约偿还理赔款并支付实际承保期间的保费。现约定期限已过，杨阳应立即偿还理赔款并支付保费。现大地财保公司要求杨阳支付的理赔款、保费并未超过查明范围，故本院支持。杨阳逾期未还的行为构成违约，应当承担违约责任。大地财保公司主张涉案合同约定违约金标准为日千分之一，但其主动调整为年利率24%。本院经审查认为，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失。涉案法律关系为保证保险性质，大地财保公司履行保险责任以收取保费为前提，以降低违约风险和分散风险为主要目的，与借贷关系性质明显不同，不宜参照借贷关系处理，且在其收取高额保费的前提下，亦不宜适用过高的违约金。综合考虑投保人保费率标准、已支付保费的情况及大地财保公司理赔后相应理赔款所受的资金占用损失状况，本院将违约金标准调整为中国人民银行同期同类贷款基准利率（2019年8月20日之前）及全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（2019年8月20日（含）之后）。大地财保公司关于违约金起算日的主张，符合合同约定，本院采信。故大地财保公司关于违约金的诉请，在上述范围内的予以支持，超出部分不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、杨阳于本判决生效后十日内支付中国大地财产保险股份有限公司北京分公司理赔款46442.90元、逾期保费4952.27元及违约金（以尚欠的理赔款和逾期保费数额为基数，自2018年6月10日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回中国大地财产保险股份有限公司北京分公司的其他诉讼请求。如果被告杨阳未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1085元，由被告杨阳负担（于本判决生效后七日内交纳）；公告费260元，由被告杨阳负担（于本判决生效后七日内直接支付原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  潘杰二〇二〇年十月二十日书记员  齐捷