陕西省咸阳市渭城区人民法院      陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书 (2020)陕0404民初2360号     原告：中国某某财产保险股份有限公司。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX7208。住所地：广东省深圳市福田区XX路XX号XX中心XX、XX、XX、XX、XX层。法定代表人：孙某平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：吴怡，上海市汇业（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：于敏，上海市汇业（西安）律师事务所律师。被告：王某，男，汉族，19XX年XX月XX日出生，住陕西省乾县，公民身份号码：61042XXXX612152877。原告中国某某财产保险股份有限公司（以下简称：平安财险公司）与被告王某保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人于敏到庭参加了诉讼。被告王某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币43128.58元（包括本金42240.02元、利息775.12元和罚息113.44元）；2.依法判令被告向原告支付逾期保费共计人民币3504.36元；3.依法判令被告向原告支付违约金（以保险理赔款及逾期保费合计46632.94元为基数，自2016年11月08日起按照每月2%利率的标准计算至款项还清之日止）；4.本案的受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年11月20日，被告王某与中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行签署《个人保证保险借款合同》（以下简称“借款合同”），被告向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行借款62000元人民币，借款利率每年8.61%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。2015年11月20日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.70%。2015年11月20日，中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行按照借款合同约定向被告发放共计62000元人民币的贷款。但自2016年08月20日始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年11月08日按照保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行进行理赔，理赔金额共计43128.58元人民币，银行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金”，原告故诉至法院。被告王某未出庭答辩，亦未提交书面答辩意见及证据材料。经审理查明，2015年11月20日，被告王某与中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行签订《个人担保借款合同》，约定王某向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行借款62000元；借款期限36个月，自2015年11月20日至2018年11月20日止；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%（借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整，利率调整以一个月为一个周期）；分期还款以每一个月为一个周期，还款方式为等额本息还款。2015年11月20日，中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行按照约定向被告王某足额支付了借款本金62000元。2015年11月19日，被告王某以中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行为被保险人，向原告平安财险公司投保个人贷款保证保险。保险单约定：保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.70%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为1054元；特别约定：3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。自2016年08月20日起，被告王某未履行贷款合同约定的还款义务。2016年11月08日，原告按照保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行理赔43128.58元，被告王某欠付保费3504.36元。另查明，2014年3月10日，中国保险监督委员会以保监许可[2014]222号《关于中国某某财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（A款）等三个条款和费率的批复》的文件，同意原告使用平安个人贷款保证保险条款及费率。该批 复文件明确月基准保险费率为1.25%，根据客户信用评级调整相应系数。上述事实有《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》、借款凭证、《平安个人贷款保证保险保险单》、代偿债务确认书、还款明细、《关于中国某某财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（A款）等三个条款和费率的批复》及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，被告王某作为投保人，以中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行为被保险人，向原告平安财险公司投保，签订《平安个人贷款保证保险保险单》，该保证保险合同约定系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告逾期还款，导致保险事故发生，原告依据保险合同的约定，对中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行进行了理赔，故在原告履行保险理赔责任后，享有依据保证保险合同约定向被告主张责任的权利，现原告要求被告支付理赔款43128.58元及未付保费3504.36元，事实清楚，合法有据，本院予以支持。按照保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。审理中，原告自愿将违约金按月利率2%计算，系对其诉讼权利的处分，既符合合同约定，也未违反法律规定，本院予以确认。故对原告主张被告支付以保险理赔款及未付保费共计46632.94元为基数，按照月利率2%自2016年11月08日起计算至付清之日止违约金的诉讼请求亦予以支持。关于原告要求被告支付公告费800元的主张，本院认为，原告与被告在保险合同中有保险人有权要求投保人支付催收产生的费用的明确约定，故本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王某于本判决生效后十五日内支付原告中国某某财产保险股份有限公司理赔款43128.58元、未付保费3504.36元，共计46632.94元；二、被告王某于本判决生效后十五日内支付原告中国某某财产保险股份有限公司违约金（以46632.94元为基数，按照月利率2%自2016年11月08日起计算至款项实际还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定， 加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1846元、保全费838元、公告费800元，由王某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。                         审  判  长   刘  亮                      人民陪审员   李晓东                      人民陪审员   李  萍                       二〇二〇年十月二十九日                   书  记  员   高临泉    附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第五十九条 保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。第九十五条 保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条  被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   1