广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初12032号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所广东省广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：徐建叶，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：殷开荣，男，1978年6月4日出生，瑶族，住，住湖南省江永县/div>被告：唐燕娟，女，1979年9月23日出生，汉族，住，住湖南省江永县/div>原告中国银行股份有限公司广州番禺支行诉被告殷开荣、唐燕娟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人古小婷到庭，被告殷开荣、唐燕娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除被告殷开荣与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字1515号）；2.被告殷开荣向原告偿还借款本金133009.53元、手续费27993元及利息、还款违约金（暂计至2020年3月20日，利息为356.32元，还款违约金为1194.18元，以上共计162553.03元；自2020年3月21日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.原告对处分被告殷开荣所提供的车牌号为粤Ｓ×××**的抵押车辆所得价款享有优先受偿权；4.被告唐燕娟对被告殷开荣的上述债务承担共同清偿责任；5.两被告承担与本案相关的全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告殷开荣于2016年7月8日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》(编号:2016年JPYQF字1515号)及附件，约定：原告向被告殷开荣授予专向分期额度人民币400000元，用于购车，分期期数为60期（一期为一个月）。专向分期手续费费率为使用分期额度的20%，即人民币80000元。借款合同约定：被告殷开荣采取月均等额、取整入账、免洗还款方式，被告殷开荣须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告殷开荣保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告殷开荣是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户。如被告殷开荣未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由被告殷开荣全额承担由此而使得使原告产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告殷开荣未按期归还透支本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同是采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；终止或解除本合同；原告认为必要的其他措施。为保证合同的履行，原告与被告殷开荣于2016年7月8日签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DPYQF字1515号），约定：被告殷开荣提供其贷款所购车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，被告殷开荣在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。被告殷开荣的行为已构成根本违约，被告殷开荣应向原告偿还所诉金额。原告对处分被告殷开荣所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权。经查，被告殷开荣、唐燕娟是夫妻关系，该债务产生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，因此被告唐燕娟应对被告殷开荣的上述债务承担共同清偿责任。被告殷开荣、唐燕娟未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2016年7月8日，原告（经办行、抵押权人）与被告殷开荣（持卡人、抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及附件，约定：本合同项下购车分期额度为400000元，分期期数为60期（一期为一个月）；分期额度用途为被告殷开荣支付购买比宝马豪华版汽车；分期手续费率为使用购车分期额度的20%，购车分期手续费为80000元；合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期有欠款，在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收持卡人非现金交易透支利息，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；合同项下被告殷开荣以号牌为粤Ｓ×××**的宝马汽车作为抵押物，提供全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，被告殷开荣以抵押物对之承担担保责任；如果被告殷开荣未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权。前述《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，宣布持卡人在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期。前述《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》的附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（甲方为申请人、乙方为中国银行股份有限公司）中的“利息和收费”约定：甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息以交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2016年8月23日，原告出具《借款借据》，被告殷开荣在其上签名确认原告已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为40万元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为购车，手续费率为20%。2016年10月11日，粤Ｓ×××**小型轿车（登记所有人为被告殷开荣）在交警部门办理了抵押登记，抵押权人为原告。上述贷款发放后，被告未按合同约定按时还款，截至2020年3月20日，被告尚欠原告本金133009.53元、手续费27993元、透支利息356.32元、还款违约金1194.18元。诉讼中，原告提供了两被告的结婚证复印件，显示两被告2000年5月16日登记结婚。在本案审理过程中，原告向本院申请了财产保全，本院作出（2020）粤0113民初12032号民事裁定书，裁定查封被告价值162553.03元的财产。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。本院认为，原告与被告殷开荣签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约向被告殷开荣发放借款后，被告殷开荣应依约履行还款义务。但被告殷开荣未依约还款，已构成违约，应当承担违约责任。原告要求解除上述借款合同的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。对原告提交的欠款明细表，被告未提出异议且未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。故根据本案中的借款合同的约定、欠款明细表及交易流水，被告殷开荣应向原告偿还借款本金133009.53元、手续费27993元及利息（截至2020年3月20日，利息为356.32元，自2020年3月21日起至款项还清之日的利息按每日万分之五、按月计收复利的标准计付）。被告殷开荣以其名下粤Ｓ×××**车辆作为借款抵押担保物，并办理了抵押登记，原告请求对处理抵押物粤Ｓ×××**车辆所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。另外，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于取消信用卡滞纳金的规定，现原告仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，并未与被告殷开荣重新协商或签订新的协议约定还款违约金，原告在本案中要求被告殷开荣支付涉案信用卡违约金的诉求缺乏理据，本院不予支持。因本案是金融借款合同纠纷，原告要求被告唐燕娟承担夫妻共同债务的还款责任，与本案不是同一法律关系，本案对此不予处理，原告可另行主张权利。被告殷开荣、唐燕娟经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告殷开荣签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字1515号）；二、被告殷开荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金133009.53元、手续费27993元及利息（截至2020年3月20日，利息为356.32元，自2020年3月21日起至款项还清之日的利息按每日万分之五、按月计收复利的标准计付）；三、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对处理粤Ｓ×××**小型轿车所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1776元、财产保全费1333元，共计3109元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担23元，由被告殷开荣负担3086元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  李淑萍二〇二〇年十月九日书记员  张 晴