青海省西宁市城东区人民法院民事判决书（2020）青0102民初2244号原告：中国银行股份有限公司青海省分行，住所地：青海省西宁市城**。负责人：胡文勇，系该分行行长。委托诉讼代理人：董海艳、张萍，系青海智凡律师事务所律师。被告：郑志忠,男,汉族,1986年1月9日出生,住福建省莆田市。原告中国银行股份有限公司青海省分行与被告郑志忠信用卡纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司青海省分行的委托诉讼代理人董海艳到庭参加诉讼，被告郑志忠经本院依法公告送达开庭传票，其无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司青海省分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告支付两张信用卡欠款本金149993.36元;2.依法判令被告支付两张信用卡截止到2020年4月15日产生的逾期还款利息25099.65元;3.依法判令被告支付两张信用卡截止到2020年4月15日产生的违约金23751.91元;以上款项合计:198844.92元；4.依法判令被告以149993.36元为基数按银行年利率19.9%为标准支付自2020年4月16日起至实际清偿之日止的利息;5.本案诉讼费、律师费等费用由被告承担。事实与理由：2013年3月28日,被告郑志忠向原告中国银行股份有限公司青海省分行(以下简称“中国银行青海分行”)申请办理长城环球通系列信用卡。被告郑志忠填写了《长城环球通系列信用卡申请表》,同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则,并签字确认。该《合约》约定:“甲方使用信用卡所发生的各种收付款环由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款(包括透支取现及转账交易,不包括滞纳金等相关费用),按月计收复利,日利率为万分之五(年化利率约为19.9%)”,还款违约金为最低还款额未还部分的5%。依被告郑志忠的申请,原告核准并向其发放了尾号为4564的信用卡,并于2013年5月26日产生首次账单,后将此卡变更为尾号1470的信用卡,此外还向原告申领了尾号为3892的信用卡,并多次使用该信用卡进行消费,但自2019年6月26日起被告再未按约定及时足额向卡号为尾1470和尾号3892的信用卡中还款。原告采用了多种方式对被告进行催收,但被告均屡次推脱拒绝还款。根据双方之间合约约定,截止2020年4月15日,被告两张信用卡共计已欠中国银行青海分行贷款本金149993.36元、利息25099.65元、违约金23751.91元,其中包括分期手续费790.2元,以上款项共计198844.92元。被告未按约归还欠款已构成违约,其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益,特诉至法院,恳请贵院判如所请。被告郑志忠未发表答辩意见。原告中国银行股份有限公司青海省分行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：第一组证据：1.《长城环球通系列信用卡申请表》2.《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》3.发卡记录；欲证明被告于向原告申领中国银行长城环球通系列信用卡，被告同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约的各项规则并签字确认。原、被告双方约定了信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；违约金为最低还款额未还部分的5%以及年费、取现、存款、转账等费用进行了约定的事实。第二组证据：1.信用卡对账单；2.催收记录；欲证明截止2020年4月15日被告尚欠本金149993.36元、利息25099.65元、违约金23751.91元的事实及经原告多次催收仍未归还的事实。第三组证据：1.委托代理合同、律师费增值税发票、中国建设银行单位客户专用回单；欲证明原告为实现债权而产生的律师费1500元。被告郑志忠未对原告提供的证据发表质证意见，原告向本院提交的第一组证据和第二组证据能够证实原、被告之间形成了信用卡服务合同关系，被告郑志忠领用信用卡后欠付本金的事实及双方对利息、违约责任的约定，本院依法确认其证明效力，并在卷佐证。第三组证据真实性予以确认，关于违约金、律师费的承担将在后文中阐述。被告郑志忠未向本院提供证据。经审理查明，2013年3月28日，被告郑志忠向原告中国银行股份有限公司青海省分行申请办理中国银行长城环球通信用卡并填写了《中国银行信用卡申请表》，同意遵守《中国银行信用卡领用合约》的各项规则，签字予以确认。该合约“利息和收费”部分第21条约定：甲方（被告）在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，即滞纳金=（最低还款额-已还款金额）*5%。第22条约定：信用卡透支利息按约计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。该合约“对账单及还款”部分第30条约定：甲方未能按时还款，乙方（原告）有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。被告签署信用卡申请表后，原告依约向被告发放了卡号尾号为4564的信用卡，被告激活后进行了使用和消费。2017年1月11日，原告向被告发放了第二张信用卡（卡号为×××）。2018年6月8日，被告使用的尾号为4564的信用卡停用并办理换取了卡号为×××的信用卡。2019年6月26日，被告未向上述信用卡足额偿还本息。截止2020年4月15日，被告尚欠尾号为3892的信用卡本金25367.59元、利息4552.28元，合计29919.87元；尚欠尾号为1470的信用卡本金124625.77元、利息20547.37元，合计145173.14元，原告因此诉至法院。本院认为，原告中国银行股份有限公司青海省分行与被告郑志忠之间签订的银行卡服务合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效。原、被告作为合同当事人，均应当自觉履行合同义务。被告郑志忠自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，即应承担相应的法律后果，其未按期归还本金，构成违约，应承担相应的民事责任，故原告要求被告偿还欠付本金及利息的诉讼请求，本院应予支持。关于利息问题，被告两张信用卡自2018年9月26日起逾期，原告主张自2019年6月26日至2020年4月15日期间的利息（含复利）分别为4552.28元、20547.37元，其主张未违反法律规定，应予支持。因双方领用合约中约定利息为日万分之五，年化利率应为18%，故其自2020年4月16日起至欠款本金实际清偿之日止的利息按年利率18%计算为宜。关于违约金问题，其主张违约金按合同约定的最低还款额未还部分的5%支付即违约金（滞纳金）计算为（最低还款额-已还款金额）*5%，鉴于其利息、复利、违约金一并主张超过年利率24%的规定，故本院对违约金部分的诉讼请求不予支持。关于律师费的问题，根据领用合约约定，被告未能按时还款，原告有权通过司法途径催收欠款，被告应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。故其主张律师费由被告承担的诉讼请求，亦符合双方约定，应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑志忠于本判决生效后二十日内偿付原告中国银行股份有限公司青海省分行信用卡欠款本金149993.36元、利息25099.65元（暂计算至2020年4月15日），合计175093.01元；二、被告郑志忠于本判决生效后二十日内给付原告中国银行股份有限公司青海省分行律师费1500元。三、被告郑志忠支付原告中国银行股份有限公司青海省分行自2020年4月16日起至实际清偿之日止以欠付本金为基数，按年利率18%标准计算的利息。四、驳回原告中国银行股份有限公司青海省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4276元、公告费560元，由被告郑志忠承担，随上述款项一并支付给原告中国银行股份有限公司青海省分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于西宁市中级人民法院。审 判 长 马如古亚审 判 员 张 兰 兰人民陪审员 许 英 梅二〇二〇年十月十六日法官助理 王 平 林书 记 员 袁 中 方附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。