广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初23898号原告：中安金控资产管理有限公司，住所地浙江省杭州市上城区元帅庙后****。法定代表人：谭建国，总经理。委托诉讼代理人：伍晓鹏，该公司职员。被告：杨文怡，女，1988年2月22日出生，汉族，住所广东省江门市新会区。被告：梁祖安，男，1987年1月12日出生，汉族，住所广东省江门市新会区。原告中安金控资产管理有限公司与被告杨文怡、梁祖安追偿权纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，由审判员独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人伍晓鹏到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告杨文怡立即偿还原告代偿款13333.06元及代偿款利息（代偿款13333.06元自2018年10月24日至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算；从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至被告实际付清代偿款之日止）；2.被告梁祖安对前述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2018年3月，被告杨文怡因购买粤Ｊ×××**车辆缺少资金向银行申请购车分期贷款，请求原告为贷款提供担保。原告与两被告签订《购车分期付款服务合同》，约定被告梁祖安提供反担保。被告杨文怡没有按2018年4月2日与中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行签订的《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》的约定履行还款责任。原告应银行要求于2018年10月24日代偿13333.06元。《购车分期付款服务合同》《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》是当事人的真实意思表示，并已实际履行，应受法律保护。为维护原告的合法权益，请求判如所请。两被告无答辩，亦未提交证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》、担保承诺函、《购车分期付款服务合同》、银行流水明细、汇款凭证、代偿证明等证据，两被告未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2018年3月20日，原告（丙方）、中安金控资产管理有限公司广东分公司（甲方）与被告杨文怡（乙方）、梁祖安（丁方、保证人）签订了《购车分期付款服务合同》约定：第一条代购垫资：1.1在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称“代购垫资”），代购汽车的品牌型号由乙方指定。……车辆价格在本协议“特别约定条款”中约定；1.2甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方代购垫资之前向汽车经销商自行支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后直接垫款或通过甲方指定的第三方转付给汽车经销商或其指定的账户；甲方垫款金额、垫款方式等内容在本协议“特别约定条款”中约定；1.3因甲方所代购车辆相关问题而产生的一切纠纷，乙方应自行与汽车经销商协商解决，与甲方无关；乙方不得以该车的相关问题为由拖延或拒绝偿还甲方的垫款资金及支付相关费用；1.4乙方保证向甲方及银行所提供的办理贷款的全部资料真实、有效。乙方的贷款申请获得银行批准后，乙方不可撤销的授权银行将贷款资金直接转入甲方指定的账户用于偿还甲方已垫付的资金及支付相关费用……第七条担保：7.1应乙方要求，丙方同意为乙方向银行申请的贷款提供连带保证责任担保，丙方保证担保的主债权在“特别约定条款”中约定；丙方所担保的债权为乙方向银行申请的全部债权及为实现债权的相关费用；乙方未按时向银行归还贷款，致使丙方承担保证责任代为清偿的，乙方应在代偿次日立即向丙方付清代偿款及利息；乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息，同时丙方有权自行或委托甲方占管乙方分期付款所购车辆（抵押车辆）并处置；如银行将贷款债权（贷款本息、罚息、违约金）和相关权利（含抵押权）予以转让的，乙方无条件同意该转让行为，并配合上述债权、担保物权的实现；7.2丁方自愿向甲方提供不可撤销的连带保证责任；第八条反担保：基于丙方依据本协议第7.1之约定为乙方出具担保，丁方自愿向丙方提供反担保，反担保方式为不可撤销的连带保证责任；反担保期限为丙方承担担保责任之日起两年，反担保责任范围包括但不限于代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用……第九条费用：基于本协议第一条至第四条的服务内容，乙方应向甲方支付综合费、信息费、履约保证金；基于本协议第7.1条的担保事宜，乙方应向丙方支付担保费，以上各项费用之收费明细或收费方式在“特别约定条款”中约定；第十一条乙方的权利和义务：……贷款通过后乙方逾期还款致使丙方承担保证责任的，乙方应及时向丙方清偿代偿款、利息、违约金及由此产生的必要费用等；第十三条违约事件及处理：乙方出现以下任一条情形的，即视为乙方违约：（1）乙方贷款申请未通过且未及时向甲方归还代购垫资款的；（2）未按本合同第三条约定办理上牌、过户、抵押登记手续的；（3）乙方因违反银行方合同义务而出现违约事件的，包括但不限于逾期还款；……乙方违约的，应承担以下违约责任：（1）乙方存在违约情形时，应当向守约方支付自违约之日起的违约金，每日以欠款总额的0.1%计算；（2）乙方发生任一违约情形的，甲方即有权对分期付款的所购车辆（抵押车辆）采取占管措施，由此所发生的费用（拖车费、保管费、差旅费等）及损失由乙方承担，该费用按不低于贷款余额及甲方代偿款合计金额的15%计算，但最低不低于人民币10000元。《特别约定条款》约定：在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称“代购垫资”），乙方指定代购汽车的品牌型号为北京现代牌BH7162HAV,车架号LBEMDAFBOHZ183531，发动机号HB846646；甲方同意乙方代购垫资的，乙方应在甲方支付代购垫资款之前自行向汽车经销商支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后，以甲方账户或通过甲方指定的第三方（户名：中安金控资产管理有限公司茂名分公司，账户：20×××29，开户行：茂名河东牡丹支行）转付给汽车经销商或其指定的以下账户（户名：江门市名驰汽车服务有限公司，开户行：招商银行股份有限公司江门新会支行，账号：75×××88）金额为准；丙方提供保证担保的债权为乙方向银行申请分期付款总额及实现债权的费用，乙方申请分期付款总额为100520元，借款期限为三年；基于本协议通用条款第一条至第四条及第七条的服务内容，乙方应支付费用总计为11520元，费用包括综合费、担保费、信息费、履约保证金；综合费：乙方向甲方支付9407元；担保费：乙方向丙方支付1613元；信息费：基于乙方与浙江车果公司签署的服务协议，乙方应支付给浙江车果公司的信息费为500元。2018年3月30日，中安金控资产管理有限公司茂名分公司在中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行发放贷款将购车款89000元支付给江门市名驰汽车服务有限公司。2018年4月2日，被告杨文怡（乙方）与中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行（甲方）签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》约定：乙方向汽车经销商购买汽车（型号北京现代牌BH7162HAV），车辆总价为112800元，乙方已经自行支付首付款23800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方的申办的牡丹购车专用卡以透支方式支付，透支金额为89000元；甲方同意在乙方使用牡丹购车专用卡进行刷卡并签署购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付原告账户；乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为2480元，以后每期偿还的金额为2472元；乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前按时足额存入牡丹购车专用卡账户中，并不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按月分期等额方式向甲方支付分期付款手续费7924.56元，共分36期，首期偿还的金额为224.56元，以后每期偿还的金额为220元；乙方每期偿还透支款项时，应同时交纳该期手续费，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣收受偿；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合同（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。2018年4月2日，被告杨文怡（乙方）、被告梁祖安（乙方、共同偿债人）与中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行（甲方）签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同补充协议》约定：如乙方未能按照上述合同约定清偿债务，甲方有权直接要求共同偿债人进行清偿；共同偿债人未按甲方的要求进行清偿的，共同偿债人同意并授权甲方从共同偿债人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项；本合同涉及的共同偿债人的责任属于债务加入而非保证担保；共同偿债人已知悉并同意遵守《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》约定的相关内容；乙方因办理信用卡专项分期付款业务，向原告支付综合服务费11520元，委托银行在本人的牡丹购车专用卡内将该综合服务费用以透支形式扣收后支付给该公司，透支款项办理36期分期付款业务，需按照8.904%的手续费率向甲方支付分期付款手续费，透支扣收金额和手续费按月分期向银行支付。两被告系夫妻关系。同日，原告向中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行出具《担保承诺函》，表示其同意并承诺就被告杨文怡与该行签订的《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》项下的全部债务向该行同时提供以下担保：一、连带责任保证担保；二、保证金质押担保；三、全额全程担保。2018年4月8日，中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行向被告杨文怡发放贷款89000元。被告杨文怡未按约履行还本付息义务，原告于2018年10月24日代被告杨文怡向中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行清偿了款项13333.06元。2019年1月，中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行向原告出具《代偿证明》，证明截止至2019年1月原告替借款人杨文怡代偿款项共计13333.06元。原告称代偿后，被告杨文怡未向原告履行清偿义务。另查明，原告的经营范围包括投资咨询、为购车提供非融资性担保等，无金融放贷资质。经本院审判系统查询，原告诉至本院的与本案相类似的案件有多件。本院认为：原告在被告杨文怡实际取得银行购车贷款前，为被告杨文怡提前支付购车尾款，该代为支付购车款的行为实际为原告出借购车款给被告杨文怡。原告的经营范围不包括从事金融放贷资质，依法不应从事发放贷款等金融业务活动。原告诉讼至本院的与本案相类似案件有多件，即原告已经向不特定借款人发放贷款。据此可表明，原告出借款项给被告杨文怡的行为，属于企业以借贷名义向社会公众发放贷款。现行的国家贷款政策是为了维护金融行业健康稳定发展，原告通过出借借款给借款人充当购车款的行为使部分不具备购车条件的人购车，增加了汽车行业及银行业的风险，扰乱了金融秩序，违反了国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第五条的规定，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项的规定，原告与被告杨文怡签订的《购车分期付款服务合同》无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。被告杨文怡应向原告返还因《购车分期付款服务合同》取得的财产，即代偿款13333.06元。至于资金占用费的计付标准，应自代偿之日次日起按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率及同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至清偿之日。本案债务发生在两被告婚姻关系存续期间，被告梁祖安在《购车分期付款服务合同》上签名，可证明其清楚案涉债务的发生，原告要求被告梁祖安对被告杨文怡的债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》第十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告杨文怡向原告中安金控资产管理有限公司返还13333.06元，并支付资金占用费（资金占用费分段计算：自2018年10月25日至2019年8月19日止以13333.06元为基数按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率标准计算；自2019年8月20日按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算至款项清偿之日止）；二、被告梁祖安对被告杨文怡的上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费129元，由被告杨文怡、梁祖安负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交按自动撤回上诉处理。审判员 潘 锋二〇二〇年十月三十日异书记员 张若芳法庭记录员刘剑平