重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初2186号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：陈为彬，该支行行长。委托诉讼代理人：尹钦海，男，该支行员工。委托诉讼代理人：何毅飞，男，该支行员工。被告：郑有强，男，1978年7月10日出生，瑶族，住广西壮族自治区来宾市金秀瑶族自治县。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称重庆农商行长寿支行）与被告郑有强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农商行长寿支行的委托诉讼代理人何毅飞到庭参加诉讼，被告郑有强经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑有强立即归还原告借款本金163059.15元及截止2020年4月13日的利息（含罚息、复利）7220.15元，从2020年4月14日起至借款本息还清时止的罚息、复利按《个人贷款合同》约定计算；2.原告为实现债权及相应担保权利的全部费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、鉴定费、公告费等）由被告承担；3.原告对抵押担保物在上述债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：原告于2017年5月12日向被告发放贷款180000元，2032年5月7日到期，借款年利率为在基准利率水平上下调10%（4.41%）。抵押物为被告所有的位于长寿区××街×号×-×房屋，并办理了抵押登记。被告从2019年4月起已连续拖欠多期按揭款。按照合同约定，我行向被告宣布贷款于2020年3月7日提前到期。截止2020年4月13日，被告尚欠原告借款本金163059.15元、利息（含罚息、复利）7220.15元。经原告多次催收未果。被告郑有强未作答辩。原告重庆农商行长寿支行围绕诉讼请求提交的个人房屋按揭贷款合同、不动产登记证明、房产证复印件、个人贷款支用申请书、发放按揭贷款通知书、借款借据、按揭贷款发放回单、二手房按揭贷款划款授权委托协议书、按揭贷款欠息查询打印件、被告身份证复印件等证据客观真实，本院予以确认。被告郑有强未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。本院经审理认定事实如下：2017年5月8日，原告重庆农商行长寿支行（甲方、贷款人）与被告郑有强（乙方／丙方，借款人／抵押人，通讯地址重庆市长寿区××街×号×-×）签订《个人房屋按揭贷款合同》合同编号长寿支行2017年个房按字第××××号，第一部分通用条款第四条本合同项下贷款的用途、金额、期限等内容具体见本合同特别条款。第五条贷款利率（一）在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。第八条还款方法（一）等额本息还款法：指乙方按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。第九条还款方式（二）委托扣款，乙方应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。第十七条违约救济措施出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利。第十九条合同的生效本合同经签约各方签字或盖章后生效。第二部分特别条款第二十四条贷款金额和期限（一）贷款金额：人民币壹拾捌万元整（二）贷款期限：为180个月，即自2017年5月8日起至2032年5月7日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准。（三）贷款支用有效期间：自2017年5月8日至2017年9月21日止，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效。第二十五条贷款用途为购置房产，抵押物位于长寿区××街×号×-×#。第二十六条贷款利率本合同项下贷款利率在基准利率水平下调10%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率按照本合同通用条款第五条第（一）种方式调整。第二十八条贷款方式本合同项下贷款采用抵押人郑有强提供全程担保的方式进行担保。第三十条还款方法乙方选择通用条款第八条第（一）种方法归还贷款。第三十一条还款方式乙方选择通用条款第九条第（二）种方式归还贷款。第三十二条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。（二）乙方若出现未按约定方式支用贷款资金，未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。第三十四条争议解决方式因本合同发生争议且协商或调解不成的，向甲方所在地人民法院提起诉讼。抵（质）押清单载明，抵押物位于长寿区××街×号×-×，产权证号为渝（2017）长寿区不动产权第××××号。2017年5月9日，原、被告就以上抵押物办理了抵押登记。2017年5月12日，原告重庆农商行长寿支行向被告郑有强发放贷款180000元，被告郑有强在借款借据上签名确认，借款借据上载明贷款日期2017年5月12日，到期日期2032年5月9日，年利率4.41%，借款用途为购住房。借款到期后，被告郑有强未按约定偿还本息。2020年3月9日，原告按照合同约定的地址向被告邮寄了逾期贷款催收通知书及贷款提前到期通知书，向被告宣布贷款于2020年3月7日提前到期。原告提交的郑有强利息欠息明细载明，截止2020年4月13日止，郑有强尚欠原告本金163059.15元、利息（含罚息及复利）7220.15元。本院认为，被告郑有强与原告重庆农商行长寿支行签订的《个人房屋按揭贷款合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，真实合法有效，应受法律保护。原告已依约履行了发放贷款义务，被告未按合同约定按时足额还款，其行为已构成违约，现原告要求被告立即偿还借款本金163059.15元及利息、罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，故利息应分段计算，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。同时，被告郑有强就本案借款向原告提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告郑有强于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行偿还借款本金163059.15元及截至2020年4月13日的利息、罚息、复利（2019年8月20日前的利息，以对应时间阶段尚欠借款本金为基数，按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下调10%计算，罚息以对应时间阶段尚欠借款本金为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下调10%再上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计算；2019年8月20日起至2020年4月13日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调10%计算，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调10%再上浮50%计算，复利按照罚息标准计算）；二、被告郑有强于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付从2020年4月14日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金163059.15元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调10%再上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计算）；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行就上述债权有权对被告郑有强提供的其所有的位于重庆市长寿区××街×号×-×[渝（2017）长寿区不动产权第××××号]房屋以折价或者拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3706元、公告费560元，由被告郑有强负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  马 丽人民陪审员  杨禄林人民陪审员  张 灵二〇二〇年十月二十日书 记 员  熊 峥