内蒙古自治区阿尔山市人民法院   民事判决书   （2020）内2202民初523号   原告：内蒙古银行股份有限公司兴安盟分行，地址：内蒙古自治区兴安盟乌兰浩特市。   法定代表人：方胜彬，职务：行长。   委托诉讼代理人：耿俊营，内蒙古嵚空律师事务所律师。   被告：刘恩泽，男，1987年1月23日出生，蒙古族，现职业不详，现住址不详。（未到庭）   原告内蒙古银行股份有限公司兴安盟分行（以下简称内蒙古银行兴安盟分行）与被告刘恩泽信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法组成合议庭于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告内蒙古银行兴安盟分行委托诉讼代理人耿俊营到庭参加诉讼，被告刘恩泽经本院依法公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。   原告内蒙古银行兴安盟分行向本院提出的诉讼请求：1、请求判令被告向原告偿还信用卡欠款本金18000.00元；2、请求判令被告向原告给付自2017年9月6日至2020年4月10日止的利息7836.53元和违约金40402.91元，合计：66239.44元；3、请求判令被告向原告给付自2020年4月11日至欠款本息付清之日止，以18000.00元为本金，按日万分之五计算的利息（累计计算年利率的18%）以及按每月最低还款额未还部分的5%计算的违约金；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年9月，被告在原告阿尔山支行申请办理信用卡，卡号为62825********，该信用卡经审核后发放并激活使用。被告在透支该信用卡全部额度后，2017年12月19日开始逾期，截止至2020年4月10日，被告所欠本金18000.00元，利息7836.53元，违约金40402.91元，本息合计66239.44元。上述事实有信用卡申请表、欠款清单以及催收记录等书面证据为证。现被告已构成违约，故原告诉至法院。   被告刘恩泽未到庭，未答辩。   原告内蒙古银行兴安盟分行围绕诉讼请求及事实和理由向本院提交证据如下：   1、内蒙古银行公务卡申请表2页（当庭出示原件提交复印件），证明被告在原告处办理信用卡，双方约定了逾期利息及违约金，被告于2017年12月起欠付本金18000.00元，按照合同约定已经产生的利息及违约金至今未还的事实。   2、欠款逾期明细截图1页（复印件），证明截止到2020年4月10日被告欠付的18000.00元本金已经产生利息7836.53元，违约金40402.91元。   3、银行卡流水明细2页（原件）（2017年10月6日-2020年7月19日），证明被告所使用的信用卡因逾期每月产生的违约金明细。   4、向被告催收信用卡欠款照片2页（复印件），证明原告曾向被告催收信用卡欠款的事实。   被告刘恩泽未到庭，未质证。   本院经审理认定如下事实：2017年9月6日，被告刘恩泽向原告内蒙古银行兴安盟分行申请办理信用卡（公务卡）。公务卡领用协议约定，透支利息为年利率18%，违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币5.00元。被告申请办理的信用卡卡种为公务卡，卡号为62825200********，每月18日为账单日，后被告刘恩泽使用信用卡进行透支。被告刘恩泽的第一期逾期日及起息日均为2017年12月19日，截止2020年4月10日，被告逾期天数为844天,透支本金18000.00元，产生利息7836.53元及违约金40402.91元。上述事实有内蒙古银行公务卡申请表（附公务卡领用协议）、欠款逾期明细截图、银行卡流水明细、向被告催收信用卡欠款照片在卷予以佐证。   本院认为，被告刘恩泽向原告内蒙古银行兴安盟分行申请领用信用卡，原、被告对公务卡领用协议达成了合意，是原、被告双方的真实意思表示，因此被告应偿还涉案信用卡拖欠的本金及相应利息。依照《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。”由此可见，对贷款利率进行限制是我国法律体系的基本要求和精神。虽然对于如何确定银行贷款利率上限，法律没有直接规定，但是商业银行作为国有企业或者国有控股企业应当遵守法律法规及相关规定，目前规定民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过年利率24%，即民间借贷规定的利率上限应作为银行金融贷款利率上限的范围，故对于原告主张的利息及违约金中超过年利率24%的部分，即38250.18元[（7836.53元+40402.91元）-（18000.00元×24%÷365×844天）]，本院不予支持。原告提出以本金18000.00元为基数，自2020年4月11日至全部偿还之日止，按日万分之五计收利息，对于该利息部分的主张标准，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告提出的要求被告按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金实为复利，已经超过法律保护的最高上限，故对原告要求被告按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金的主张不予支持。被告刘恩泽经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，本院依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：   一、被告刘恩泽应自本判决生效之日起十日内给付原告内蒙古银行股份有限公司兴安盟分行欠款本金18000.00元、利息及违约金9989.26元，并自2020年4月11日起以本金18000.00元为基数按日利率万分之五计算利息至欠款清偿完毕之日止；   二、驳回原告内蒙古银行股份有限公司兴安盟分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1455.99元（原告已缴纳），由原告内蒙古银行股份有限公司兴安盟分行负担956.26元，由被告刘恩泽负担499.73元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代理人的人数提出副本，上诉于兴安盟中级人民法院。   本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。   审判长 包凤莲   审判员 王海景   人民陪审员 李孟洋     二〇二〇年十月二十五日   法官助理 李欣圆   书记员 杨 帆   附本判决所依据的法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。   自法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   《最高人民法院关于适用的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。