重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初12521号原告：中国建设银行股份有限公司重庆市分行，营业场所重庆市渝中区民族路123号，统一社会信用代码91500000902819736J。负责人：李涛，该分行行长。委托诉讼代理人：杨冬青，重庆鉴识律师事务所律师。委托诉讼代理人：覃务仙，重庆鉴识律师事务所实习律师。被告：刘富川，男，汉族，1969年7月9日出生，住重庆市巴**。被告：司青孟，女，汉族，1986年1月15日出生，住重庆市南岸区。原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行（以下简称建设银行重庆分行)诉被告刘富川、司青孟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告建设银行重庆分行委托诉讼代理人杨冬青、覃务仙到庭参加诉讼。被告刘富川、司青孟经本院依法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行重庆分行基于《个人住房（商业用房）借款合同》，向本院提出诉讼请求：1.两被告立即偿还截至2019年12月31日的借款本金97356.63元、利息2345.8元、罚息147.94元，合计99850.37元；2.两被告支付自2020年1月1日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金97356.63元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上下调30%再上浮50%的标准计算，复利以未偿还的利息2345.8元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上下调30%再上浮50%的标准计算）；3.本案诉讼费用、律师费3894元及原告为实现债权而产生的其他费用等全部由两被告承担；4.原告对被告刘富川所有的坐落于重庆市巴南区（建筑面积为92.88平方米）的房屋享有抵押优先受偿权，在两被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所获得的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。被告刘富川、司青孟未作答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：建设银行重庆分行。借款人：刘富川。抵押人：刘富川。贷款金额：162000元。贷款用途：购买坐落于重庆市巴南区的房屋。贷款期限：240个月，自2009年4月2日起至2029年4月2日止。贷款利率：浮动利率，在起息日基准利率水平上下调30%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次。《个人住房（商业用房）借款合同》所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。发放贷款情况：2009年4月2日，建设银行重庆分行向刘富川指定账户发放贷款162000元。还款方式：按月等额本息还款法。罚息和复利的利率：《个人住房（商业用房）借款合同》项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；合同中借款逾期是指借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。违约责任：借款人不按《个人住房（商业用房）借款合同》约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。实现债权的费用：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。建设银行重庆分行与重庆鉴识律师事务所签订《律师代理工作任务书》，并就本案实际支付律师费3984元。争议解决方式：凡因《个人住房（商业用房）借款合同》引起的或与该合同有关的任何争议，可以通过协商解决，协商不成，向贷款人住所地人民法院起诉。送达约定情况：《个人住房（商业用房）借款合同》任何一方当事人传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址、联系电话或其他联系方式进行。借款人、担保人通讯地址如有变动，应于发生变动之日起五个工作日内以书面形式通知其他各方，因未及时通知而造成的损失由变动方承担。贷款人发生需通知借款人、担保人的事项时，也可采用在贷款人网点张贴公告、网上银行、电话银行、手机银行等方式通知。欠款情况：截至2020年9月21日，刘富川尚欠借款本金97356.63元、利息4537.43元、罚息622.85元。抵押担保情况：刘富川以其所有的坐落于重庆市巴南区的房屋（权证号：**地证2011字第××号，建筑面积92.88㎡）为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。抵押担保范围包括《个人住房（商业用房）借款合同》项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、送达费、公告费等）。其他应予说明的情况：2009年1月29日，刘富川作为借款申请人、司青孟作为借款申请人配偶就案涉借款共同签署《中国建设银行个人贷款信用卡面谈申请审批表》，载明“申请人配偶同意申请人向你行申请个人贷款，并共同承担还款责任。”同时，司青孟出具《担保意向书》，载明“本人司青孟与刘富川是夫妻关系，共同购买了巴南印象项目18号楼房屋，并办理了20年期个人住房贷款，金额162000元，现本人与刘富川同意以上述房屋作为向贵行申请个人住房贷款的抵押物，并办理相关抵押登记手续。”本院认为，建设银行重庆分行与刘富川签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。建设银行重庆分行按约发放贷款后，刘富川未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，建设银行重庆分行有权宣布全部贷款提前到期，要求刘富川立即偿还全部贷款本息，按照合同约定计收罚息及复利。《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款利率为在起息日基准利率水平上下调30%的浮动利率，罚息利率为借款执行利率上浮50%。由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息、复利的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率下调30%再上浮50%进行计算。经本院核实该约定并未超出法律规定年利率24%的上限，本院对以未还本金为基数按此罚息利率计算的罚息予以确认。鉴于建设银行重庆分行提出以起诉方式宣布贷款提前到期，建设银行重庆分行起诉来院，借款人收到起诉状副本后，可视为其收到宣布提前到期的通知，故本院以诉讼过程中，建设银行重庆分行提交的截至2020年9月21日的欠款金额作为剩余贷款提前到期的计算基数，则2020年9月22日之后，以剩余贷款本金为基数计收罚息。建设银行重庆分行请求的复利以刘富川期内未结清利息为计算基数，应予支持。刘富川以其所有的房屋为本案债务提供抵押担保，应当承担相应责任。关于司青孟的还款责任。本院认为，刘富川与司青孟共同签署的《中国建设银行个人贷款信用卡面谈申请审批表》及司青孟出具的《担保意向书》均表明，司青孟作为借款人配偶，愿与借款人共同承担还款责任，此系司青孟真实意思表示，故司青孟应与刘富川共同承担还款责任。关于律师费。《个人住房（商业用房）借款合同》约定借款人应承担贷款人为实现债权所实际支付的包含律师费在内的费用，现建设银行重庆分行就本案委托律师事务所参与诉讼并实际支付律师费，故本院对建设银行重庆分行要求刘富川、司青孟支付律师费的诉请予以支持。刘富川、司青孟经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为放弃相应民事诉讼权利，本院依法可以缺席审理并作出判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘富川、被告司青孟在本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行97356.63元及截至2020年9月21日的期内利息4537.43元、罚息622.85元；二、被告刘富川、被告司青孟在本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行支付从2020年9月22日起至贷款本息还清之日止，以尚欠本金97356.63元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调30%再上浮50%计算的罚息，以尚欠利息4537.43元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调30%再上浮50%计算的复利；三、被告刘富川、被告司青孟在本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行支付律师费3984元；四、原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行对被告刘富川所有的坐落于重庆市巴南区的房屋享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取2296元、公告费260元，由被告刘富川、被告司青孟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  陈晓红人民陪审员  陈文碧人民陪审员  徐俊明二〇二〇年十月十九日法官 助理  李晓春书 记 员  赵 婧