广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0105民初5253号 原告：中国银行股份有限公司南宁分行，住所地南宁市青秀区古城路**，统一社会信用代码91450103898286673K。 负责人：江宁，该分行行长。 委托诉讼代理人：赖园，广西万益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赖健华，广西万益律师事务所律师。 被告：黄宇，男，1976年9月15日出生，壮族，住南宁市兴宁区。 原告中国银行股份有限公司南宁分行与被告黄宇信用卡纠纷一案，本院于2020年5月14日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人赖园、赖健华及被告黄宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还透支本金72290.14元；2.被告向原告支付利息（计算方法：截至2019年9月9日，利息为33960.95元，自2019年9月10日起至实际清偿之日止，以本金72290.14元为基数，按每日万分之五计付利息）；3.判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费等）。 被告辩称，对原告主张的利息计算没有异议，对原告主张的本金计算有异议。被告对原告提交的信用卡交易流水明细无异议，其中被告于2017年6月-2018年12月期间还款1475元，原告于2020年冻结被告账户存款500元，扣划款项29.08元。被告的信用总额度为5.1万元，原告主张的透支本金超过被告的信用额度，计算有误。欠款人没有能力还款的情况下，可以与银行协商利息的计算，希望原告减少部分利息。 本院经审理查明： 一、持卡人：黄宇。 二、卡号：40×××71。 三、发卡人：中国银行股份有限公司。 四、申领日期：2014年1月27日。 五、利息等费用约定：被告向原告申请办理信用卡，被告在信用卡申请表中声明申请表上所填各项内容均属实，已阅读并愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《信用卡领用合约》）的各项规定。《信用卡领用合约》约定，甲方（申请人）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按乙方（中国银行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。个人卡费率表一栏约定:透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元；分期付款手续费3期1.95%，6期3.60%，9期5.40%，12期7.20%，18期11.70%，24期及以上15%；超限费按照超过信用额度部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元（截止到2015年6月30日免收）。 六、逾期情况：被告持卡透支消费后，未在约定还款日及时还款，截止2018年12月28日，被告黄宇尚欠原告信用卡透支本金51730.86元、利息24780.1元、手续费9922.3元、滞纳金230.21元、违约金10506.77元，共计97170.24元。之后，被告黄宇还款共计129.08元，在透支本金中扣减后尚欠透支本金51601.78元。 七、本案审理过程中，原告明确其诉请的透支本金72290.14元包含透支本金51630.86元、手续费9922.3元、滞纳金230.21元、违约金10506.77元。被告主张还款29.08元，原告予以认可，同意从本金中予以扣除，扣减后被告实际尚欠透支本金51601.78元。原告明确其主张的截至2018年12月28止的利息24780.1元，系以实际透支本金为基数计出。原告明确其主张的滞纳金230.21元系根据《信用卡领用合约》计取2016年12月31日之前的费用，其主张的违约金10506.77元系根据《信用卡领用合约》计取2017年1月1日之后的滞纳金。 本院认为，被告向原告申请办理信用卡，并在申请表上签名同意遵守《信用卡领用合约》的各项规则，根据《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，双方应依照《信用卡领用合约》的规定履行义务。原告依约为被告办理信用卡并提供相应的服务，但被告持卡消费后没有依约按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告明确其诉请的截止2018年12月28日尚欠本金72290.14元包含透支本金51630.86元、手续费9922.3元、滞纳金230.21元、违约金10506.77元，其中透支本金51630.86元扣除被告已偿还的29.08元后，尚欠透支本金51601.78元应由被告承担还款责任。被告以超过信用额度为由对实际透支本金51601.78元提出异议，但其对原告提交的信用卡交易流水明细无异议，其未能提交证据证实原告对透支本金的计算有误，且《信用卡领用合约》对信用额度内透支及超过信用额度透支均有约定，被告主张理据不足，本院不予采信。原告主张的欠款本金中包含手续费9922.3元、2016年12月31日前的滞纳金230.21元，《信用卡领用合约》中对两项费用有明确约定，且未违反相关法律规定，本院予以支持。原告主张违约金10506.77元，因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人协议约定是否收取违约金。据此，原告主张违约金的前提是已与持卡人通过协议方式另行约定。原告主张2017年1月1日之后的违约金10506.77元，缺乏合同依据，本院不予支持。原告主张按日万分之五计付利息，符合《信用卡领用合约》的约定，合法有据，本院予以支持。被告对原告主张的利息计算没有异议，但以没有还款能力为由要求与原告协商减少利息，原告拒绝协商，被告主张减少利息没有依据，本院不予采信。据此，截至2018年12月28日，利息为24780.1元，此后利息应以尚欠透支本金51601.78元为基数，计算至实际清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告黄宇向原告中国银行股份有限公司南宁分行偿还透支本金51601.78元； 二、被告黄宇向原告中国银行股份有限公司南宁分行支付信用卡利息（计算方法：截至2018年12月28日，利息为24780.1元，此后至实际清偿之日止，以本金51601.78元为基数，按日万分之五利率计付）； 三、被告黄宇向原告中国银行股份有限公司南宁分行支付手续费9922.3元； 四、被告黄宇向原告中国银行股份有限公司南宁分行支付滞纳金230.21元； 五、驳回原告中国银行股份有限公司南宁分行关于违约金的诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2426元，由原告中国银行股份有限公司南宁分行负担263元，被告黄宇负担2163元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时上诉人应在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：南宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行,账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 庞 丽 人民陪审员 陆 敏 人民陪审员 周曼丽 二〇二〇年十月九日 书 记 员 苏小凯 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 ——