福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1652号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏。 委托代理人：许丽琴，福建联合信实（莆田）律师事务所律师。 委托代理人：林嘉宾，福建联合信实（莆田）律师事务所实习律师。 被告：刘建民，男，汉族，1970年8月10日出生，住福建省莆田市城厢区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：民生银行信用卡中心）与被告刘建民银行卡纠纷一案，本院立案后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许丽琴到庭参加诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、被告立即向原告偿还民生IN信用卡欠款本金人民币73893.24元，利息6614.14元、费用24627.19元，共计105134.57元，并按《民生信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付自2020年1月3日起至被告实际清偿之日止的利息及费用，按0.5‰计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算违约金，以上本金相关费用暂计至起诉之日止为112220元；二、被告向原告支付原告为实现本案债权所支出的律师代理费人民币3000元;（以上款项合计为人民币115220元）三、被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等原告实现上述债权和担保权利的全部费用。事实和理由：2011年9月15日，被告向民生银行信用卡中心申领信用卡，填写《民生IN卡申请表》，确认并遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）信用合约》及《中国民生银行民生信用卡章程》。《中国民生银行信用卡（个人卡）信用合约》约定：本行按持卡人确定的通讯地址寄出卡片后，即履行完发卡义务；信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人未能在最后还款日前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息，透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于每个账单周期所对应的还款期限届满日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生信用卡中心有权要求持卡人全部偿还所欠款项；民生信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生信用卡中心为实现债权产生的其他费用），均由持卡人承担；民生信用卡中心可以采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；持卡人同意接收民生信用卡中心以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向持卡人发送发生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息；本合约对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准，民生银行信用卡中心对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准，自民生银行信用卡中心公布之日起四十五个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容；持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；民生银行信用卡中心公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人；如公告与申请人签署领用合约以及章程不一致的，以公告为准等内容。此外，《领用合约》后附的IN信用卡收费标准约定：年费（金卡）主卡为300元，按年预先收取；透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，预借现金币种为人民币的，预借现金手续费按交易额的本行0.5%或跨行1%计收，最低每笔收取1元；预借现金币种为外币的，预借现金手续费按交易额的3%，最低每笔收取3美元/2欧元/2英镑/4澳元/4加元/300日元；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取等等。另民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效。 后原告向被告核发了民生ＩＮ信用卡，这两张卡公用一个账户，该账户性质为个人卡账户。账单日为28日，信用额度75000元。被告于2011年10月10日激活使用该卡片，并于2016年8月1日续卡，同时于2016年8月27日激活续卡卡片。但被告在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，于2019年4月28日开始逾期还款，截止于2020年1月2日，被告使用该卡片结欠的本金人民币73893.24元，利息6614.14元、费用24627.19元，共计105134.57元,并按《民生信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付自2020年1月3日起至被告实际清偿之日止的利息及费用。另为了实现本债权提起诉讼，原告聘请了福建联合信实（莆田）律师事务所代理本案，支付了律师费3000元。 被告逾期还款后，原告多次派催收员进行催收，但均催收无果。原告认为《民生信用卡（个人卡）领用合约》、《民生IN信用卡申请表》是双方的真实意思表示，内容符合法律规定，合法有效。被告未按期清偿透支的本金、利息及相应的费用，按双方签订的合约已构成违约，应承担违约责任。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请！ 被告刘建民未作答辩。 在本院审理过程中，民生银行信用卡中心在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、负责人身份证明各一份，证明原告主体适格。 二、被告身份证复印件一份，证明被告主体适格； 三、民生IN卡申请表及《民生信用卡（个人卡）领用合约》、费率表、公告各一份，证明2011年9月15日，被告向民生银行信用卡中心申领信用卡，填写《民生卡申请表》，确认并遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）信用合约》及《中国民生银行民生信用卡章程》。《中国民生银行信用卡（个人卡）信用合约》约定：本行按持卡人确定的通讯地址寄出卡片后，即履行完发卡义务；信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人未能在最后还款日前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息，透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于每个账单周期所对应的还款期限届满日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生信用卡中心有权要求持卡人全部偿还所欠款项；民生信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生信用卡中心为实现债权产生的其他费用），均由持卡人承担；民生信用卡中心可以采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；持卡人同意接收民生信用卡中心以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向持卡人发送发生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息；本合约对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准，民生银行信用卡中心对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准，自民生银行信用卡中心公布之日起四十五个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容；持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；民生银行信用卡中心公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人；如公告与申请人签署领用合约以及章程不一致的，以公告为准等内容。民生银行信用卡中心收取利息、费用和手续费等的依据、计算标准及计算方式等。此外，《领用合约》后附的IN信用卡收费标准约定：年费（金卡）主卡为300元，按年预先收取；透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，预借现金币种为人民币的，预借现金手续费按交易额的本行0.5%或跨行1%计收，最低每笔收取1元；预借现金币种为外币的，预借现金手续费按交易额的3%，最低每笔收取3美元/2欧元/2英镑/4澳元/4加元/300日元；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取等等。另民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效的事实； 四、结欠清单、民生ＩＮ信用卡交易明细、催款记录各一份，证明后原告向被告核发了民生信用卡个人卡，账单日为28日，信用额度75000元。被告于2011年10月10日激活使用该卡片，并于2016年8月1日续卡，同时于2016年8月27日激活续卡卡片。但被告在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截止于2020年1月2日，被告使用该卡片结欠的本金人民币73893.24元，利息6614.14元、费用24627.19元，共计105134.57元,并按《民生信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付自2020年1月3日起至被告实际清偿之日止的利息及费用； 五、法律事务委托合同、律师代理费发票各一份，证明原告因本案支出了律师代理费3000元； 六、结欠清单，证明自原告结算后，截至2020年9月21日，尚欠本金43144.42元，利息15126.4元，费用54139.64元。 本院审查认为，因被告刘建民未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2011年9月15日，刘建民填写《民生in卡申请表》，向民生银行信用卡中心申领信用卡。民生银行信用卡中心与民生通宝分期信用卡申领人签订的《民生信用卡领用合约》约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金。此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其网站上公布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 原告向被告刘建民发放信用卡。被告刘建民使用上述信用卡消费，后被告刘建民未能按时足额还款。截至2020年9月21日，刘建民的上述信用卡账户尚欠透支本金43144.42元及利息15126.4元、费用54139.64元。民生银行信用卡中心因本案支出律师代理费3000元。 综上所述，本院认为，刘建民向民生银行信用卡中心申领民生通宝分期信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。刘建民未能按时足额还款，已构成违约，应当按照约定承担违约责任。故民生银行信用卡中心主张刘建民偿还尚欠的本金43144.42元及按合约约定计算至还清之日止的利息、费用，有事实和法律依据，本院予以支持。民生银行信用卡中心要求刘建民支付律师代理费3000元，因《领用合约》明确约定民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款产生的律师费由持卡人承担,故该主张本院亦予以支持。因被告刘建民经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘建民应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金人民币43144.42元及相应的利息、费用（截至2020年9月21日，利息为人民币15126.4元、费用为人民币54139.64元，自2020年9月22日起至还清之日止的利息、费用按照合同约定计算，以上利息、分期付款手续费、违约金合计不超过按年利率24%计算的金额）； 二、被告刘建民应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付因本案支出的律师费人民币3000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2604.4元，由被告刘建民负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长 李 启 昌 人民陪审员 陈 美 秀 人民陪审员 陈 国 山 二〇二〇年十月九日 书 记 员 张郑冰冰 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。