河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0303民初3333号原告：中国民生银行股份有限公司洛阳分行，住所地：洛阳市中州中路**中州国际大厦东附楼。负责人：张玉峰，行长。委托诉讼代理人：赵晓阳，该行员工。被告：郭志军，男，汉族，1968年8月6日出生，户籍所在地：河南省济源市，现住址：济源市。委托诉讼代理人：李艳，系郭志军配偶。被告：李艳，女，汉族，1969年10月27日出生，户籍所在地：河南省济源市，现住址：济源市。被告：济源市新济汽车销售有限公司，住，住所地：济源市玉泉办事处长途汽车站路东300米路北/div>法定代表人：郭志军，该公司经理。委托诉讼代理人：张丽琴，河南剑光律师事务所执业律师。原告中国民生银行股份有限公司洛阳分行（以下简称民生银行洛阳分行）与郭志军、李艳、济源市新济汽车销售有限公司（以下简称新济公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告民生银行洛阳分行的委托诉讼代理人赵晓阳、被告郭志军的委托诉讼代理人李艳、被告新济公司的委托诉讼代理人张丽琴到庭参加诉讼，本案现已审理终结。民生银行洛阳分行向本院提出诉讼请求:1.判令郭志军、李艳偿还民生银行洛阳分行借款剩余本金1200000元、利息26656.54元及罚息10181.51元（罚息暂计至2020年4月20日，此后的罚息以中国民生银行股份有限公司洛阳分行零售风险管理系统记载的数据为准计算至实际归还之日）；2.判令新济公司对第一项诉讼请求承担连带还款责任；3.判令郭志军、李艳、新济公司承担本案诉讼费与保全费。事实与理由:2019年9月24日，民生银行洛阳分行与郭志军、李艳签订《借款合同》，约定郭志军、李艳向民生银行洛阳分行贷款1200000元，新济公司为其借款提供连带保证责任。合同签订后，民生银行洛阳分行依约发放贷款，经民生银行洛阳分行多次催促，郭志军、李艳及各保证人均未按约还款，民生银行洛阳分行诉至法院。李艳、郭志军、新济公司辩称，2013年缴纳保证金270000元，剩余120000元保证金未冲抵。本院经审理认定事实如下：合同约定贷款情况:2019年9月24日，民生银行洛阳分行与借款人郭志军、共同借款人李艳签订《借款合同》，约定郭志军、李艳向民生银行洛阳分行申请贷款1200000元用于归还原贷款，贷款期限为2019年9月27日起至2021年9月21日止，执行利率为年利率10.0225%，罚息利率为年利率15.03375%，还款方式为前三期按月付息，不规则还本，第四期开始每月归还贷款本金不低于50000元，到期结清。新济公司自愿对上述债务承担连带保证责任，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。履行情况:民生银行洛阳分行实际发放贷款时间为2019年9月27日，实际贷款金额为1200000元，实际贷款到期日为2021年9月21日。郭志军、李艳于2020年1月21日出现首次逾期。2020年3月27日，民生银行洛阳分行通过邮寄宣布此笔贷款提前到期。截至2020年9月21日，郭志军、李艳尚欠本金1199035.53元、利息60733.04元及罚息43514.28元未付。保证金扣划情况：2013年3月27日，郭志军、李艳向洛阳市小微企业发展促进会缴纳保证金270000元，民生银行洛阳分行陈述其仅收到河南省民商小微企业发展服务中心转来保证金150000元。该150000元已全部冲抵此前贷款，剩余120000元，民生银行洛阳分行称其未收到。综上所述，对于郭志军向民生银行洛阳分行借款的事实有借款合同及放款凭证为据，真实有效，予以确认。李艳作为共同借款人在借款额合同上签字确认，理应承担共同还款责任。民生银行洛阳分行已依约发放款项，郭志军、李艳至今逾期未还款，民生银行洛阳分行有权宣布贷款提前到期，郭志军、李艳理应归还剩余借款本息。民生银行洛阳分行明确表示其罚息中包含复利。关于复利是否支持问题。在庭审中，银行代理人均表示其复利为银行系统单方计算，其未向法院明确复利的计算方法及计算基数，故其对复利的收取视为约定不明确。借款人逾期还款的违约行为,给银行造成的损失主要为资金占用损失,银行已经收取了利息和罚息,其主张的利息、罚息足以弥补因借款人违约而产生的损失且民生银行洛阳分行的罚息利率系在合同约定正常利率基础上加收50%，已高于合同约定的正常利率标准。由于罚息本质上亦是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。且双方贷款合同中对于计收复利的基数并未明确约定，对民生银行洛阳分行主张的复利，不予支持。新济公司作为保证人在保证合同上签名确认，该笔债务并未超过保证期间，故新济公司应承担连带保证责任。各保证人承担保证责任后，可向主借款人郭志军、李艳追偿。关于保证金缴纳数额问题。郭志军、李艳作为贷款人，其系为向民生银行洛阳分行的贷款而缴纳的保证金，其已提交其缴纳保证金270000元的转账凭证。至于该270000元如何在民生银行洛阳分行及相关单位间流转，系应由民生银行洛阳分行承担举证责任，否则其应承担不利后果。民生银行洛阳分行辩称郭志军、李艳向洛阳市小微企业发展促进会缴纳保证金，洛阳市小微企业发展促进会与民生银行洛阳分行系独立主体。经法院查明，民生银行洛阳分行接收的保证金均系从河南省民商小微企业发展服务中心流转而来。而洛阳市小微企业发展促进会成员及基金成立后期并入河南省民商小微企业发展服务中心。民生银行洛阳分行仅认可河南省民商小微企业发展服务中心向其流转的郭志军、李艳缴纳保证金150000元。本院责令民生银行洛阳分行提交保证金如何从270000元转变成150000元，其表示无法提供。河南省民商小微企业发展服务中心和民生银行洛阳分行的账目流转为其内部行为，郭志军、李艳不应为其承担责任，且民生银行洛阳分行并未提供相关材料证明保证金金额改动，故认定郭志军、李艳缴纳保证金270000元，尚有120000元保证金至今未冲抵。关于保证金冲抵利息还是本金问题，债权未到期时，应先冲抵利息后冲抵本金，债权到期后，其理应先冲抵本金再冲抵利息、罚息，剩余保证金120000元至今尚未冲抵，该保证金120000元于2021年9月21日贷款到期日即应冲抵本金，故郭志军、李艳应归还的本金金额为1080000元（1200000元-120000元），罚息应以1080000元为基数自贷款到期日次日起予以计算。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，判决如下:一、郭志军、李艳于本判决生效后十日内偿还中国民生银行股份有限公司洛阳分行借款本金1080000元（此数额暂计至2020年9月21日）；二、郭志军、李艳于本判决生效后十日内偿还中国民生银行股份有限公司洛阳分行借款利息（此数额暂计至2020年9月21日为60733.04元，此后的利息数额以中国民生银行股份有限公司洛阳分行零售风险管理系统记载的数据为准）；三、郭志军、李艳于本判决生效后十日内偿还中国民生银行股份有限公司洛阳分行借款罚息(罚息以1080000元为基数，按年利率15.03375%计算自2021年9月22日至实际清偿之日止，扣除已履行部分)；四、济源市新济汽车销售有限公司上述第一项、第二项全部借款本息承担连带还款责任，其履行清偿后，可向主债务人郭志军、李艳追偿；五、驳回中国民生银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如被告郭志军、李艳、济源市新济汽车销售有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为7966元，由原告中国民生银行股份有限公司洛阳分行负担1350元，由被告郭志军、李艳、济源市新济汽车销售有限公司负担6616元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  杨峥二〇二〇年十月二十二日法官助理张汶书记员李创新