福建省福清市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0181民初5354号 原告：福建福清汇通农村商业银行股份有限公司，住所地福建省福清市融城镇江滨路**新亚商业城**。 法定代表人：薛丽建，该公司董事长。 委托诉讼代理人：龚丽萍，福建元一律师事务所律师。 委托诉讼代理人：龚丽梅，福建元一律师事务所律师。 被告:黄英，女，1979年5月22日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 被告：何艳钦，女，1979年11月16日出生，汉族，住福建省福州市闽侯县。 原告福建福清汇通农村商业银行股份有限公司（以下简称“福清农商银行”）与被告黄英、何艳钦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福清农商银行的委托诉讼代理人龚丽梅与被告黄英到庭参加诉讼；被告何艳钦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福清农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令黄英立即偿还福清农商银行借款本金2600000元，支付自2018年12月21日起暂计至2020年8月6日止的利息、复息、罚息共计451129.51元及按约定的借款月利率9.9‰计付自2020年8月7日起至款还清之日止的利息、复息、罚息；2.判令被告黄英立即偿还福清农商银行因本案诉讼支付的律师代理费10000元；3.判令福清农商银行对陈蔡龙生前提供的位于福州市鼓楼区××路××商住楼××＃楼××507单元、508单元抵押房地产以折价或者拍卖、变卖所得价款就上述第一、二项下的债权享有优先受偿权；4.判令何艳钦对上述第一、二项下的债务承担连带清偿责任；5.判令被告承担本案一切诉讼费用。事实与理由：以福清农商银行为贷款人、以黄英为借款人、以陈蔡龙（已于2018年12月25日死亡）为担保人，于2018年3月26日签订了《万通宝个人自助最高额借款合同》一份，合同约定：自2018年3月30日起至2021年3月29日止，由贷款人在最高贷额本金余额2600000元内，对借款人一次或分次发放贷款。该期限为最高债权本金的确定期间，每笔贷款最后到期日不超过2021年3月29日。借款人以福万通卡62＊＊＊003或对应的存折作为结算工具，在贷款人业务平台自助实施借款与还款。本合同贷款利率执行固定利率，月利率6.6‰，每笔贷款发放后利率保持不变；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；本合同项下借款按季结息，结息日为每季末的第20日；借款人应承担与本合同有关的保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等所有费用，以及贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）。《万通宝个人自助最高额借款合同》第十八条第一款约定：“如发生下列情形之一，贷款人按第十四条约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回。一、借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上。”以福清农商银行为抵押权人、以黄英为债务人、陈蔡龙为抵押人，于2018年3月26日签订了《最高额抵押合同》，由陈蔡龙提供自有的闽（2018）福州市不动产权第0012815号、第0012847号不动产权证书记载的位于福州市鼓楼区××路××商住楼××＃楼××507单元、508单元为该借款设定抵押，并办理了抵押登记手续；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。《最高额抵押合同》第十一条第一款约定：“一、发生下列情形之一，抵押权人有权行使抵押权并优先受偿：（一）任一主合同项下债务履行期限届满（包括抵押权人按合同约定宣布债务提前到期），抵押权人未受清偿。”以福清农商银行为债权人、以黄英为债务人、何艳钦及陈蔡龙为保证人于2018年3月26日签订了《最高额保证合同》各一份，合同约定：何艳钦及陈蔡龙为黄英的上述借款提供连带保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。上述合同生效后，福清农商银行于2018年4月8日向黄英发放了贷款2600000元，借款月利率为6.6‰,但黄英未依约向福清农商银行支付利息，何艳钦未承担连带保证责任，陈蔡龙生前未承担抵押及连带保证责任。 黄英辩称，对福清农商银行的诉讼请求及事实和理由都没有异议。因为陈蔡龙是台湾人，当时在大陆无法办理贷款，所以才以我的身份进行贷款的，款项的实际使用人是陈蔡龙。陈蔡龙的借款是用于开公司做生意的，后来公司没开多久陈蔡龙就查出患癌症，公司也开不下去，就亏本了。陈蔡龙于2018年12月份病逝。还款方式是陈蔡龙把钱打到我卡上，由我向银行还款。借款累计偿还利息到2018年12月份。在陈蔡龙病逝后，我有马上通知福清农商银行的信贷人员走法律程序，尽快将抵押物拍卖变现以偿还贷款。 何艳钦未作答辩，亦未举证、质证。 因何艳钦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对程序和实体的抗辩，本院仅对福清农商银行所提供的证据进行审核。黄英对福清农商银行提供的证据均无异议，本院予以确认其证明力。经审理查明，福清农商银行所诉的事实属实。 另查明，提供案涉贷款担保财产的抵押人暨案涉贷款保证人之一陈蔡龙系台湾地区居民，于2018年12月病逝。2018年3月26日的《最高额抵押合同》约定最高额担保债权金额为2990000元，其中最高额债权本金为2600000元。2018年3月29日，案涉抵押房产进行了抵押登记，不动产证明号为闽（2018）福州市不动产证明第0××4号与第0019135号均登记最高额抵押权最高债权数额为2990000元。2018年3月26日的《最高额保证合同》约定保证人何艳钦担保的最高额担保债权金额为2990000元，其中最高额债权本金为2600000元。截至2020年10月15日，黄英尚欠福清农商银行借款本金2600000元、利息（含复息、罚息）515051.83元。福清农商银行因本案诉讼支付律师代理费10000元。 以上事实，有福清农商银行提交的《万通宝个人自助最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、房地产抵押物清单、闽（2018）福州市不动产权第0012815号与第0012847号不动产权证书、闽（2018）福清市不动产证明第0019134号与第0019135号不动产登记证明、《最高额保证合同》、自助循环贷款开户确认书、自助循环贷款发放单、担保人履行责任通知书、逾期贷款催收通知书、自助循环贷款交易明细查询单、普通借款核销本金收回单、普通借款核销利息收回单、《委托代理合同》、福建增值税普通发票（律师代理费发票）等为证，结合福清农商银行、黄英的庭审陈述与法庭调查，经本院审理核实，予以确认。 本院认为，案涉《万通宝个人自助最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》的签订主体适格，系各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同，对当事人具有法律约束力。福清农商银行按照合同约定向黄英发放了贷款2600000元，而黄英未能按照合同约定的期限履行还款义务，且经催告后仍未能偿还借款利息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。现福清农商银行请求黄英偿还尚欠的借款本金及利息、罚息、复息的主张，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。福清农商银行请求黄英承担因本案诉讼而支付的律师代理费10000元，符合合同的约定，本院予以支持。陈蔡龙生前自愿以其名下的位于福州市鼓楼区××路××商住楼××＃楼××507单元、508单元房产作为案涉贷款的抵押财产，并办理了抵押登记手续，案涉抵押权依法设立。现福清农商银行请求就案涉贷款的抵押财产进行折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。何艳钦自愿为本案借款提供连带责任保证，意思表示真实，应对本案债务承担连带清偿责任。何艳钦对上述债务承担连带清偿责任后，有权向黄英追偿。何艳钦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄英于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建福清汇通农村商业银行股份有限公司借款本金2,600,000元，并支付暂计至2020年10月15日止的利息（含复息、罚息）515,051.83元，之后的利息按案涉《万通宝个人自助最高额借款合同》约定的标准计算至款项还清之日止，但不得超过年利率24%上限； 二、黄英于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建福清汇通农村商业银行股份有限公司因本案诉讼支付的律师代理费10,000元； 三、若黄英未能如期履行本判决第一、二项确定的还款义务，则福建福清汇通农村商业银行股份有限公司有权以登记于陈蔡龙名下已办理抵押登记的位于福州市鼓楼区××路××商住楼××＃楼××507单元、508单元房产折价或者拍卖、变卖所得价款在最高额担保债权金额2990000元限度内优先受偿； 四、何艳钦对本判决第一、二项确定的债务在最高额担保债权金额2,990,000元限度内承担连带清偿责任；何艳钦承担连带清偿责任后，有权向黄英追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费31,289元，减半收取计15,644.5元，由黄英、何艳钦共同负担，款限于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  严昌辉 二〇二〇年十月十七日 书记员  刘 玮