湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0106民初6124号原告：某股份有限公司武汉分行委托诉讼代理人：马增银，湖北瀛楚律师事务所律师。委托诉讼代理人：李浩，湖北瀛楚律师事务所律师。被告：彭某被告：姚某原告某股份有限公司武汉分行（以下简称“某武汉分行”）与被告彭某、姚某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告某武汉分行的委托诉讼代理人马增银、李浩到庭参加诉讼。被告彭某、姚某经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告某武汉分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告剩余贷款本金120007.26元；2.判令被告支付拖欠利息3456.22元、本金罚息1757.08元、利息复利143.31元（截至2020年5月19日止），并支付自2020年5月20日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金120007.26元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息3456.22元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为125363.87元(截至2020年5月19日止）；3.判令被告支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.判令如被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为鄂*，发动机号为*的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；5.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：原告与被告于2018年2月7日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为259000元；贷款期限为36个月，自2018年2月7日起至2021年2月7日止；现贷款年利率为8.5%，为固定利率；贷款用于购买汽车；还款方式为按月等额；合同并对违约责任及双方其他权利、义务进行了约定。合同签订后，原告依约发放贷款，被告未依约偿还贷款，原告多次催要无果，故诉至法院，请求判如所请。被告彭某、姚某未到庭陈述答辩意见，亦未向本院提交证据。案件查明事实（一）签约情况：彭某、姚某签署《某个人汽车消费贷款申请表》载明，申请贷款金额为259000元，用于购买汽车，贷款年利率为8.5%，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款。彭某、姚某并与某武汉分行签订了编号为平银武汉SP个担贷字第BC2018020299003834_1号《个人担保贷款合同》。上述申请表及合同上彭某、姚某签名为电子签章，某武汉分行提供中金金融认证中心有限公司出具的数字签名验证报告上载明，“彭某、姚某BC2018020299003834_1.pdf”电子签章文档中包含的数字证书的身份信息涉及用户名称为“彭某、姚某”，“居民身份证证件号码为42280119891106204X、422801198310010412”，“预植场景证书信息的绑定时间为2018年2月7日”。（二）合同主要条款：彭某（乙方/借款人、丁方/抵押人）、姚某（乙方/借款人）向某武汉分行（甲方/贷款人）贷款259000元,贷款期限为36个月（自贷款实际发放之日起开始计算），贷款利率为人民银行同期贷款基准利率4.75%（上浮/下浮）78.9474%（未勾选“上浮”或“下浮”），贷款利率为固定利率；贷款用途为自用购车；还款方式为按月等额还款，彭某、姚某每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日，彭某、姚某至少应于还款日前一天将应还本息存入扣款账户。每期还款金额=[本金×贷款利率×（1+贷款利率）贷款期数]÷[（1+贷款利率）贷款期数-1]，前述公式中日利率=年利率÷360，贷款利率为月利率。彭某、姚某违反本合同规定的其应履行的任何义务则构成违约，某武汉分行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等。贷款到期或提前到期，彭某、姚某未能按约定偿还贷款本息的，某武汉分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息清偿顺序为：（1）利息（含罚息、复利）；（2）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息清偿顺序为：（1）本金；（2）利息（含罚息、复利）。抵押物为AudiA6L35TFSI时尚型，数量为壹辆，抵押物认定价值为370000元，抵押人对抵押物份额为100%。合同第六条约定抵押担保范围为“具体约定见本合同第五十条”，第五十条内容为“对第六条的约定，抵押担保范围为”。彭某、姚某到期没有偿还贷款本息，导致某为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、财产保全费等，均由彭某、姚某负担。车厂/经销商将向某武汉分行支付补贴款，某武汉分行以补贴款金额为限向彭某、姚某补贴还款；贷款期限内，若彭某、姚某正常按期还款，某武汉分行根据如下约定按期向彭某、姚某补贴贷款还款，若贷款提前到期则某武汉分行有权终止或取消对彭某、姚某的补贴。补贴细则载明，还款方式为等额本息的情形下，补贴款总额=贷款金额×r×n×(1+r)^n÷[(1+r)^n-1]-贷款金额×R×n×(1+R)^n÷[(1+R)^n-1]，当期补贴额=补贴款总额×期初本金/各期期初本金之和，彭某、姚某当期期供金额=贷款金额×R×n×(1+R)^n÷[(1+R)^n-1]，其中n为贷款期数（月），r为放贷时执行月利率，R为首年彭某、姚某自付年利率（4.88%）/12。（三）合同履行：某武汉分行于2018年2月7日按照合同约定向彭某、姚某发放贷款259000元。贷款发放后，彭某、姚某存在逾期还款情形，其足额偿还了2018年3月7日至2019年10月7日的应付借款本息，后偿还截至2019年11月7日到期本金1703.95元、利息697.81元。某武汉分行贷款罚息表载明，截至2020年5月19日，彭某、姚某尚欠某武汉分行贷款本金120007.26元、利息3456.22元、罚息1757.08元、复利143.31元未还。（四）抵押登记：登记在彭某名下的机动车登记编号为鄂*的奥迪牌小型轿车（发动机号为*）于2018年8月31日办理了抵押登记，抵押权人为某武汉分行。（五）律师费：某股份有限公司汽车消费金融中心（甲方）与北京瀛和律师事务所（乙方）于2020年2月14日签订《委托代理协议》、《涉税条款补充协议》及《补充协议附件》，约定甲方同意乙方指派乙方及其所属律师、助理负责代理甲方诉讼、执行等事宜，甲方委托乙方代理诉讼执行的问题资产的债权人（诉讼主体）为某股份有限公司各地分支机构（合同附件某股份有限公司分支机构名单中包含某武汉分行），律师代理费按件计费，一审、二审、再审独立计件，武汉地区诉讼为2000元/件，律师费以诉讼立案且甲方收到法院出具的案件受理通知书等案件立案凭证或委托后贷款结清为结算条件。合同附件载明乙方下属律师事务所及分所名单中包含湖北瀛楚律师事务所。北京瀛和律师事务所于2020年8月请款明细表上载明请款费用合计386300元，其中包含彭某、姚某诉讼代理费2000元，某股份有限公司代为支付包含彭某、姚某在内的律师代理费386300元，北京瀛和律师事务所就此出具北京增值税专用发票。以上事实由《某个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《机动车登记证书》、转账当日客户银行卡流水、客户授权及承诺（申请）书、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、委托代理协议、请款明细单、律师费发票、贷款面签视频予以证实。裁判理由与结果本院认为，某武汉分行与彭某、姚某签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应依约履行。依据查明事实，贷款发放后，彭某、姚某未依约偿还借款本息，已经构成违约，某武汉分行有权要求彭某、姚某按照案涉《个人担保贷款合同》约定偿还全部欠款本金、利息、复利及罚息。合同中虽未明确载明贷款利率是在人民银行贷款基准利率4.75%的基础上“上浮”还是“下浮”，但结合彭某、姚某签署的《某个人汽车消费贷款申请表》及其履行还款义务的事实，可以认定涉案贷款利率为年利率8.5%，故彭某、姚某应据此依约支付贷款利息、罚息及复利。彭某以其名下的牌号为鄂*的奥迪牌小型轿车作为偿还本贷款的抵押担保，并办理了抵押登记，某武汉分行与彭某、姚某虽未在《个人担保贷款合同》中对担保范围进行约定，但根据《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用”的规定，某武汉分行要求对涉案抵押车辆拍卖或者变卖的价款优先受偿的诉讼请求于法有据，本院予以支持。某武汉分行提供的证据可以证实本案律师费支出金额为2000元，其要求彭某、姚某承担律师费损失符合合同约定，本院予以支持。彭某、姚某经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证权利，应当承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，判决如下：一、被告彭某、姚某于本判决生效之日起十日内向原告某股份有限公司武汉分行偿还借款本金120007.26元。二、被告彭某、姚某于本判决生效之日起十日内向原告某股份有限公司武汉分行支付自2019年10月8日起至借款本息实际清偿之日止的利息、罚息、复利（以尚欠借款本金为基数，按照《个人担保贷款合同》约定标准计付，利息、罚息、复利合计标准以年利率24%为限，并应扣除被告彭某、姚某已支付的利息697.81元）。三、被告彭某、姚某于本判决生效之日起十日内向原告某股份有限公司武汉分行支付律师费损失2000元。四、如果被告彭某、姚某未按期履行上述第一、二、三项所确定的义务，原告某股份有限公司武汉分行有权就被告彭某所有的牌号为鄂*的奥迪牌小型轿车（发动机号为*）拍卖或者变卖的价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足清偿债权数额部分由被告彭某、姚某继续清偿。五、驳回原告某股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2847元，减半收取1423.5元，由被告彭某、姚某负担（上述款项已由原告某股份有限公司武汉分行垫付，被告彭某、姚某应将该款随本判决第一项款项一并支付给原告某股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员  袁晶二〇二〇年十月二十日法官助理吴芮书记员陈岚绮