广西壮族自治区柳州市鱼峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0203民初2761号 原告：黎玲，女，1989年3月12日出生，汉族，广西桂平市人，柳州城市职业技术学院教师，住广西柳州市鱼峰区。 被告：李丽，女，1994年5月12日出生，汉族，广西桂平市人，户籍所在地：广西桂平市。 原告黎玲与被告李丽民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月16日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告黎玲到庭参加诉讼。被告李丽经本院依法公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告黎玲向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告偿还原告借款本金人民币132000元；2.请求依法判令被告支付原告逾期还款利息人民币1408元（以132000元本金为基数，从2020年3月31日起暂计至起诉之日即2020年4月15日止共16天，按月 -2- 利率2%计付，共计人民币1408元，最终计算至债务全部清偿为止，按月利率2%计付）；二项合计：人民币133408元；3.请求依法判令被告承担本案全部诉讼费用。 事实和理由：2017年4月7日至2019年10月期间，原被告是朋友关系，被告因资金周转，向原告提出通过使用原告信用卡中资金方式借走原告款项，多年来，被告前后通过使用原告信用卡借走款项人民币132000元。为明确双方权利义务，2019年10月26日，被告向原告出具借条一份，借条对借款本金、还款期限及还款金额均作了约定。还款期限届满后，被告以各种理由和借口迟迟不肯偿还借款。无奈之下，原告再次与被告协商还款事宜，被告于2020年1月4日向原告出具借条及还款计划书，承诺按约定还清全部借款，若逾期不还的按月利率2%计付逾期利息。至今已届还款期限，经原告多次追讨，被告仍未履行还款义务，其行为已严重违约。截至起诉之日，被告逾期天数为16天，被告应偿还的借款本金为132000元，利息为1408元，（本金132000元×2%月利率÷30天×16天=1408元)，本息合计为133408元。 原告认为，合法的借贷关系应受法律保护，现被告拒不偿还借款的行为严重损害原告的合法权益，原告多次追讨无果，特向法院提起诉讼。 原告黎玲提交的证据有： 1、2019年10月26日《借条》一份（原件），证明：2017 -3- 年4月7日至2019年10月，被告因资金周转，向原告提出借款，被告多次刷了原告的多张信用卡，一共向原告借款本金人民币132000元。 2、2020年1月4日《借条》一份（原件），证明：被告于2020年1月4日向原告出具借条及还款计划书，双方再次确认欠款本金，且被告承诺按时还款。 3、《还款计划书》一份（原件），证明：计划书约定还清全部借款，若逾期不还的按月利率2%计付逾期利息。截至起诉之日，被告逾期天数为16天，被告应偿还的借款本金为132000元，利息为1408元，本息合计为133408元。 4、微信聊天记录截图一套（打印件，与手机核对无异），证明：被告李丽承认欠款事实，且以各种理由和借口迟迟不肯偿还借款。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告李丽经本院依法公告传唤未到庭参加诉讼，视为其已放弃当庭答辩和质证的权利。原告提供的与被告相关的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告陈述的案件事实予以认定。 综合全案证据，本院确认以下法律事实： 原、被告系同乡朋友关系，认识时间较长。被告因资金周转 -4- 向原告借款。从2017年4月7日至2019年10月期间，原告将光大银行、华夏银行、中信银行、平安银行、交通银行等五家银行的信用卡交给被告，并告知信用卡密码，由被告消费或套现，被告共消费或套现132000元。2019年10月26日被告出具《借条》交原告收执，并承诺2019年11月至12月每月还款4000元，2020年1月至12月每月还款7000元直至还清为止。被告未按承诺进行还款，于2020年1月4日，被告再次出具《借条》、《还款计划书》交原告收执，约定还款期限从2020年3月30日至2022年3月30日，每月还款4000元，如任一期未按期足额还款，原告可就被告尚欠的款项提起诉讼。由于被告未履行承诺，酿成本案诉讼，原告提出前述诉讼请求。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告从2017年4月7日至2019年10月期间持原告的信用卡消费或套现行为不构成民间借贷关系。信用卡作为银行给予特定持卡人透支消费的凭证，仅能向特约商户购物或者消费，而不具有作为现金进行民间借贷交易的功能，所以民间借贷不能以信用卡刷卡套现方式出借款项。且信用卡内的信用额度系银行所有，并不是持卡人的钱款，持卡人在消费透支前对信用卡内的信用额度并没有所有权，只有在持卡消费时，持卡人与发卡银行之间发生了借贷法律关系。其次，信用卡套现属于违法行为。我国法律规定，违反国家规定、使用销售点终端机（POS）等方法、以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，以非法 -5- 经营罪定罪处罚。可见不能够通过刷卡套现，也不能够通过刷卡出借贷款。原、被告之间的法律关系，表面是原告通过出借信用卡给被告使用，实际上，原告是通过信用卡套现款项出借给被告，这种以合法形式掩盖非法目的，违反法律、行政法规强制性规定的行为，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条：“有下列情形之一的，合同无效：（三）以合法形式掩盖非法目的；（五）违反法律、行政法规强制性规定”的规定，原、被告之间的出借款项的行为属于无效法律行为，双方基于违法行为订立的协议，也属于无效合同。根据《中华人民共和国合同法》的规定，合同无效后，因该合同取得的财产应当予以返还，有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 关于借款金额的确认，本院确认《借条》中的借款数额为借款本金，本案的借款本金为132000元。因此，本案中，被告在《借条》中属于信用卡消费或套现的132000应当予以返还，因双方都有过错的，被告应从逾期还款之日即2019年11月1日。该日期是被告于2019年10月26日在《借条》中承诺的时间。资金占用费按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率一年期计算。原告与被告的其他经济损失由其自行承担。被告经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定，本院可缺席判决。原告为此支付的公告费700元，应由被告承担。 -6- 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第七条、第五十二条、第五十六条、第五十八条的规定，判决如下： 一、被告李丽应于本判决生效之日起十日内返还原告黎玲欠款人民币132000元，并支付资金占用费（资金占用费以132000元为基数，从2019年11月1日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率一年期计算至实际清偿之日止）； 二、驳回原告黎玲的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决确定的期限内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费人民币2968元（原告已预交），公告费700元，二项合计3668元，由被告李丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向广西壮族自治区柳州市中级人民法院递交上诉状正本一份，副本二份，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 -7- 审 判 长 欧阳九林 人民陪审员 冯 珍 珍 人民陪审员 周 丽 群 二〇二〇年十月十五日 法官 助理 邓 珊 珊 书 记 员 韦 艳 想 附相关法条： 1、《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 2、《中华人民共和国合同法》 第七条【遵纪守法原则】当事人订立、履行合同，应当遵守 -8- 法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。 第五十二条【合同无效的法定情形】有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十六条【合同自始无效与部分有效】无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第五十八条【合同无效或被撤销的法律后果】合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。