河南省封丘县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0727民初3025号原告：杨金朵，女，1950年10月3日出生，汉族，住河南省封丘县。原告：遆永锁，男，1980年9月20日出生，汉族，住河南省封丘县。原告：遆艳丽，女，1984年5月8日出生，汉族，住河南省封丘县。三原告委托代理人：刘国山，河南良仁律师事务所律师，特别授权。三原告委托代理人：赵新彦，河南良仁律师事务所律师，特别授权。被告：中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司，住所地:上海市黄浦区福佑路**801、802、1301、1302、1401、1402。负责人：毛寄文，总经理。委托代理人：马人骅，上海明伦律师事务所律师，特别授权。委托代理人：黄勐，上海明伦律师事务所律师，特别授权。原告杨金朵、遆永锁、遆艳丽与被告中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司（下称人民保险公司）人身保险合同纠纷，原告杨金朵、遆永锁、遆艳丽于2020年8月17日向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年9月15日公开开庭进行了审理，原告遆永锁及委托代理人刘国山、被告人民保险公司的委托代理人马人骅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨金朵、遆永锁、遆艳丽向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付遆好炳意外身故保险金200000元整。2、依法判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告杨金朵系遆好炳的妻子，原告遆永锁系遆好炳的儿子，原告遆艳丽系遆好炳的女儿。2019年12月份，原告遆永锁经网上申请，为父亲遆好炳投保意外伤害保险，被告同意并出具了保险单，约定被保险人遆好炳意外身故、残疾给付保险金200000元，保险费为399元，保险期间为2019年12月16日零时起至2020年12月15日二十四时止。同时约定争议处理方式为诉讼。2020年2月29日下午，遆好炳在自家田里独自浇地时不慎滑倒地头水沟里，头部碰到砖头流血，被发现后经村卫生室医生抢救无效死亡。原告按规定向被告提出理赔，被告却以不属于意外死亡为由拒绝理赔。现原告为维护自身合法权益，特依照《民诉法解释》第二十一条“因人身保险合同纠纷提起的诉讼，可以由被保险人住所地人民法院管辖”的相关规定向贵院提起诉讼，请贵院依法判决！被告人民保险公司辩称：因死者死因不明，我司拒赔，根据条款的特别约定第9条：意外身故案件需提供司法部门或二级及二级以上医院出具的被保险人死亡证明或验尸报告。若未能提供，保险人有权对无法确定的部分，不承担赔偿或给付保险金的责任。因本案不能确定被保险人××意外死亡还是意外事故造成死亡，故保险公司对不能确认的事实不予理赔。在保险当中已经就特别约定向当事人特别提示，在当事人知悉条款并同意的情况下签订的保单。根据原被告的诉辩意见，本院归纳本案的审理焦点为：原告的诉讼请求有无事实根据和法律依据。原告杨金朵、遆永锁、遆艳丽向本院提交的证据有：第一组证据1、遆好炳与三原告户口本及身份证各一份。2、封丘县应举镇南邢庄村邢南村民委员会及应举镇派出所出具的证明一份。证明目的：证明三原告与遆好炳存在直系亲属身份关系。第二组证据1、被告企业基本信息。原告遆永锁为遆好炳投保中老年意外伤害保险保险单。2、被告出具给原告的《意外伤害保险拒赔通知书》。3、原告支付保险费（支付宝账单）的凭证一份。证明目的：证明原告遆永锁为其父亲遆好炳投保人身意外伤害险的投保时间、保险期间，及被告拒绝理赔的事实。第三组证据：1、封丘县应举镇邢北村卫生室出具的抢救证明一份。2、封丘县公安局应举镇派出所出具的意外死亡证明一份。3、封丘县应举镇南邢庄村邢南村民委员会出具的土葬证明一份。4、封丘县公安局应举镇派出所出具的户口注销证明一份。证明目的：证明遆好炳意外死亡的事实。以上证据共同证明，被告应该按保险单约定支付给原告保险金的事实。被告人民保险公司的质证意见为：对第一组证据的真实性没有异议，对第二组证据的真实性没有异议，对第三组证据的证据1、证据2，仅证明被保险人遆好炳已经死亡，××死亡还是意外伤害死亡,对第三组证据的证据3、证据4的真实性无异议。原告杨金朵、遆永锁、遆艳丽发表辩论意见为：被告辩称意外死亡有××意外死亡和意外事故死亡，是故意混淆意外的概念，因为意外本身就不属于自身的原因所能控制的，××原因导致的，在司法机关出具的死亡证明中正常情况是死亡原因存在疾病死亡和意外死亡两种说法，从来没有说死亡原因存在意外疾病死亡,另外被告辩称双方在保险条款特别约定中对意外身故其提供的证明有特别约定，本案中原告提供了司法机关即封丘县应举证派出所出具遆好炳属于意外死亡的证明，而且证明中明确提到遆好炳系在浇地过程中滑到在水沟里，结合封丘县应举证邢北村卫生室出具的抢救证明能够互相印证，被保险人遆好炳的死亡属于意外事故导致的死亡，××原因导致的死亡，且该条款属于被告提供的格式条款属于无效条款，根据保险法规定保险人作出的加重对方责任免除自身责任的约定，在实际理赔时不能免除或减轻保险人的保险责任。本案中原告提供的证据能够形成完整证据链，证明被保险人遆好炳的死亡属于意外事故导致的死亡，被告应该支付约定的意外身故保险金。被告人民保险公司补充发表意见为：原告系在网上购买中老年意外伤害保险，在网络上如果不阅读保险条款或不同意保险条款是不能进行投保的，只有在投保人已经详细阅读了本保险条款和免除保险人责任的内容的情况下才能进行投保，故我司有理由认为投保人系完全知悉该保险条款免除责任的，且在进行理赔时，未提供必要的材料，故我司不予理赔。被告人民保险公司未举证。本院确认，原告杨金朵、遆永锁、遆艳丽提交的第一组证据、第二组证据、第三组证据符合证据的“三性”特征，予以采信。根据当事人陈述、举证及诉辩意见，本院对案件事实确认如下：原告遆永锁系遆好炳的儿子，原告杨金朵系遆好炳的妻子，原告遆艳丽系遆好炳的女儿。遆好炳于2020年2月29日去世，2020年5月27日，封丘县公安局应举派出所出具证明，载明：2020年2月29日14时许，我所接到派出所报警电话称：应举镇邢南村其父亲遆好炳在自家地里死亡。我所民警到达现场后经调查了解得知死亡人员叫遆好炳，年龄72岁，在自己家麦地浇地的水路沟里躺着，已无生命特征。经了解其儿子遆永锁称下午13时多父亲遆好炳从家中出去，去村东自家的地里浇地，在浇地过程中滑到（倒）在水沟里，经侦查属于意外死亡。2020年6月10日，封丘县应举镇邢北村卫生室出具抢救证明，证明内容载明：我村村民遆好炳，身份证号：，于2020年2月29日下午两点多在村东头自家地里时不慎滑倒到地头沟里，随通知卫生所去地里抢救，到达现场后发现后脑勺部位有外伤出血，随进行人工呼吸和心肺复苏，经抢救无效后宣布死亡。2020年5月27日，封丘县公安局应举派出所出具遆好炳死亡注销证明。原告遆永锁于2019年12月11日在被告人民财产保险处为其父亲遆好炳投保了“中老年意外伤害保险”，其中意外身故、残疾给付保险金额为200000元，保险期间自2019年12月16日0时至2020年12月15日24时止。2020年7月28日，被告中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司出具了意外伤害保险拒赔通知书，通知书载明：尊敬的被保险人遆好炳先生家属：非常遗憾地通知您，按照有关法律规定与保险合同约定，我公司保险单PECK20193100Q000E76428的保险责任为意外伤害，因您提供的单证不足以证明被保险人遆好炳先生的身故为遭受意外伤害所导致，故我公司对被保险人遆好炳先生于2020年2月29日在河南省新乡市（出险地）发生的死亡事故不能予以赔付。另，庭审中经询问，被告人民保险公司称保险条款特别约定第9条载明的“司法部门”指检察机关、公安机关或者法院。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告遆永锁在被告人民保险公司处为其父亲遆好炳投保了“中老年意外伤害保险”，意外身故、残疾给付保险金额为200000元，该保险合同系双方的真实意思表示，符合相关法律规定，为有效合同，双方均应依约履行。被保险人遆好炳在保险期限内死亡,经封丘县公安局侦查，遆好炳属于意外死亡，被告人民保险公司应当依据保险合同承担责任，被告人民保险公司辩称本案不能确定被保险人××意外死亡还是意外事故造成死亡，因死因不明拒赔，但是本案已经封丘县公安局侦查属于意外死亡，故对于被告人民保险公司因死因不明而免赔的辩解，本院不予采纳。根据《中华人民共和国保险法》第四十二条:“被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:(一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的……”。本案中,被保险人遆好炳在人身保险中未指定受益人,该保险金作为被保险人的遗产由被保险人的全体继承人继承,即被告保险公司应向原告遆永锁、原告杨金朵、原告遆艳丽支付保险金200000元。依据《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司于本判决生效后十日内向原告杨金朵、遆永锁、遆艳丽支付理赔款200000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2150元，由被告中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新乡市中级人民法院。审判员  孙玲玲二〇二〇年十月二十七日书记员  王东伟