云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2503民初914号原告：中国建设银行股份有限公司红河哈尼族彝族自治州分行，住所地蒙自市天马路**。负责人：杨福勇，职务行长。委托诉讼代理人：陈晓龙，云南经峰律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：马金科，云南经峰律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：彭斌，男，1985年10月9日生，汉族，住蒙自市。被告：谷垣锘（曾用名：谷春梅），女，1986年4月14日生，汉族，住玉溪市红塔区。被告：蒙自百年恒基房地产开发经营有限公司，住所地蒙自市朝阳路中段商住楼。法定代表人：张建黎，职务执行董事。委托诉讼代理人：珂军，男，1971年8月24日生，汉族，住蒙自市红竺园**。代理权限为特别授权。原告中国建设银行股份有限公司红河哈尼族彝族自治州分行（以下简称：建设银行红河州分行）与被告彭斌、谷垣锘、蒙自百年恒基房地产开发经营有限公司（以下简称：百年恒基房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，因被告彭斌下落不明，于2020年6月3日依法转为普通程序，于2020年10月19日依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告建设银行红河州分行委托诉讼代理人陈晓龙、被告百年恒基房地产公司委托诉讼代理人珂军、被告谷垣锘到庭参加诉讼，被告彭斌经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行红河州分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告于2014年9月4日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告彭斌、谷垣锘偿还贷款本金241397.71元，截止至2019年10月21日利息14085.09元，罚息1783.91元，并支付至借款本息偿清之日止的所有利息、罚息；3.判令原告对抵押物享有优先受偿权；4.判令被告百年恒基房地产公司对借款本息承担连带担保责任；5.本案诉讼费、律师费、保全费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：被告彭斌、谷垣锘为购买被告百年恒基房地产公司开发的蒙自市房屋向原告申请贷款。2014年9月4日，原告与被告彭斌、谷垣锘签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款本金为326000元，借款期限180个月（即2014年9月4日至2029年9月4日），按月等额本金还款，每月归还借款1811.11元。同时，被告百年恒基房地产公司为上述借款承担阶段性连带保证责任，在上述《个人住房（商业用房）借款合同》作为保证人进行盖章。合同签订后，原告向被告提供了借款326000元，被告彭斌、谷垣锘自2018年11月起未按合同约定进行还款。后经原告催要未果，故依法提起诉讼。被告百年恒基房地产公司辩称，对原告所诉的事实及尚欠的借款金额没有意见。但被告彭斌、谷垣锘向原告借款所购买位于蒙自市房屋已经可以办理不动产权证了，因被告彭斌、谷垣锘未向百年恒基房地产公司提供相关的材料办理手续，导致上述房屋至今未办理不动产权证，该责任不是百年恒基房地产公司造成的，故被告百年恒基房地产公司不应再承担连带保证责任。被告谷垣锘辩称，与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》时，其与被告彭斌系夫妻关系，现双方已经离婚，且离婚协议中约定位于蒙自市房屋归被告彭斌所有，尚欠原告的借款本息由被告彭斌负责偿还。被告彭斌未作答辩。原告建设银行红河州分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：第一组：原告《营业执照》、《金融许可证》、《法定代表人（负责人）身份证明书》、法定代表人身份证复印件各一份，欲证实原告的身份情况及主体资格、金融贷款资格；第二组：被告彭斌、谷垣锘的身份证、户口册、结婚证复印件各一份，欲证实被告彭斌、谷垣锘的主体资格及双方原系夫妻关系的事实；第三组：《商品房购销合同》、购房款发票、《个人住房贷款推荐保证书》、《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证复印件各一份，欲证实被告彭斌、谷垣锘与蒙自百年恒基房地产开发经营有限公司之间的购房事实；蒙自百年恒基房地产开发经营有限公司对彭斌、谷垣锘申请的住房贷款承担抵押阶段性担保责任；原告与彭斌、谷垣锘之间存在326000元借款的事实及原告追究被告违约责任的依据，以及原告已向被告支付借款326000元的事实；第四组：预购商品房抵押权预告登记（蒙自市房预2017字第××号），欲证实位于蒙自市房屋办理了预告登记的事实；第五组：《中国建设银行个人贷款对账单》复印件两份，欲证实被告的违约事实、违约责任及截止2020年10月19日被告尚欠的借款本金、利息、罚息情况。经质证，被告百年恒基房地产公司、谷垣锘对原告提交的证据均无异议。被告百年恒基房地产公司向本院提交以下证据：《商品房购销合同》复印件一份、购房的贷款材料复印件一份、《建设工程竣工验收备案目录表》欲证实本案被告彭斌、谷垣锘购买的房屋于2019年6月14日已经具备办理不动产权证的条件，因被告彭斌、谷垣锘未提交材料导致至今未办理，被告百年恒基房地产公司不应再承担连带保证责任。经质证，原告建设银行红河州分行对被告百年恒房地产公司提交的证据真实性无异议，但认为不能证明其证明目的；被告谷垣锘对被告百年恒房地产公司提交的证据无异议。被告谷垣锘向本院提交以下证据：《离婚协议书》复印件一份，欲证实其与被告彭斌离婚时约定位于蒙自市房屋归被告彭斌所有，尚欠原告的借款本息由被告彭斌负责偿还的事实。经质证，原告建设银行红河州分行对被告谷垣锘提交的证据无异议，但认为双方内部约定不能对抗第三人；被告百年恒基房地产公司对被告谷垣锘提交的证据无异议。被告彭斌未向本院提交证据。本院认为，被告彭斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。原告提交的证据及被告百年恒基房地产公司提交的《商品房购销合同》具有真实性、合法性、关联性，予以采信。被告百年恒基房地产公司提交的其他证据及被告谷垣锘提交的证据与本案无关联性，不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告彭斌、谷垣锘因购买被告百年恒基房地产公司开发的位于蒙自市房屋，向原告申请贷款。2014年9月4日，原告为贷款人，被告彭斌、谷垣锘为借款人，百年恒基房地产公司为保证人，共同签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为530166336-2012-20140391949号），约定借款本金为326000元，借款期限180个月（即2014年9月4日至2029年9月4日），利息为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%等。其中，《个人住房（商业用房）借款合同》第十一条约定“本合同采用第三十五条约定的担保方式”；第十二条约定“一、保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。二、保证人在本合同项下的保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金……三、保证期见本合同第三十六条……五、保证责任，（一）如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任……”；第十三条约定“抵押条款。一、抵押人以本合同第三十七条“抵押财产清单”所列之财产设定抵押……”第十六条约定“违约情形，（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按合同约定足额按时偿还借款本息或其他应付款项……”第十七条约定“违约救济措施，出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款提前立即到期，要求借款人立即清偿本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系……”第三十五条约定“对第十一条的约定。本合同项下担保方式为以下第伍种：……伍：抵押加阶段性保证”；第三十六条约定“对第十二条的约定。关于保证期间的约定为以下第贰种：……贰：保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止”；第三十七条约定“对第十三条的约定。一、本合同项下的抵押财产清单如下：蒙自市银河路与平湖路交叉口恒基国际小区Ｂ1幢2单元9层901号……”。合同签订后，原告根据被告彭斌、谷垣锘的指定，将借款326000元汇入被告彭斌、谷垣锘指定的被告百年恒基房地产公司账户。被告彭斌、谷垣锘向原告偿还部分借款本息后，自2018年11月起未按约还款，截止2020年10月19日，被告彭斌、谷垣锘尚欠的借款本金241397.71元、利息24157.59元、罚息6130.79元。另查明，抵押的上述房屋于2017年9月28日办理了预购商品房抵押权预告登记，但至今未办理抵押登记。本院认为，一、原告与被告彭斌、谷垣锘、百年恒基房地产公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按合同约定全面履行自己的义务。原告已按合同约定向被告彭斌、谷垣锘提供了借款，被告彭斌、谷垣锘偿还部分借款本息后自2018年11月起未按约定偿还借款本息，已构成违约，根据合同约定原告有权宣布贷款提前立即到期，要求借款人立即清偿本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，故原告要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》，并偿还尚欠全部借款本金及利息、罚息的请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告谷垣锘认为其与被告彭斌离婚协议约定位于蒙自市房屋归被告彭斌所有，由被告彭斌承担偿还借款本息的辩解，因离婚协议系被告彭斌、谷垣锘双方内部约定，本案借款系双方婚姻关存续期间所借，被告彭斌、谷垣锘均为借款人，应承担共同还款责任，其辩解无法律依据，本院不予采纳。二、根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，保证人在保证期间内对合同项下的借款本金、利息、违约金等费用提供连带责任保证，提供抵押加阶段性保证，本案中，抵押房屋至今未办理抵押登记，被告百年恒基房地产公司的保证责任尚未免除，故对原告要求被告百年恒基房地产公司承担连带担保责任的主张，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，被告百年恒基房地产公司承担保证责任后，有权向被告彭斌、谷垣锘追偿。被告百年恒基房地产公司认为其不应承担连带保证责任的辩解，无事实和法律依据，本院不予采纳。三、对原告要求对抵押物享有优先受偿权的请求，因抵押房屋未办理抵押登记，抵押权未设立，故原告主张对抵押物享有优先受偿权的请求，本院不予支持。四、对原告主张的律师费、保全费，无证据证实，且未实际产生，本院不予支持。被告彭斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司红河哈尼族彝族自治州分行与被告彭斌、谷垣锘、蒙自百年恒基房地产开发经营有限公司于2014年9月4日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、由被告彭斌、谷垣锘于判决生效后六十日内一次性共同偿还原告中国建设银行股份有限公司红河哈尼族彝族自治州分行借款本金241397.71元及利息、罚息（其中，截止2020年10月19日的利息为24157.59元、罚息为6130.79元，自2020年10月20日起至还清借款之日止的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算）；三、被告蒙自百年恒基房地产开发经营有限公司对上述借款本金、利息、罚息承担连带保证责任；被告蒙自百年恒基房地产开发经营有限公司承担保证责任后，有权向被告彭斌、谷垣锘追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司红河哈尼族彝族自治州分行的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5160元、公告费560元，共计5720元，由被告彭斌、谷垣锘、蒙自百年恒基房地产开发经营有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审 判 长  高琼华人民陪审员  侯其刚人民陪审员  吴幕莲二〇二〇年十月二十日书 记 员  刘淑均