广东省深圳市罗湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0303民初28666号 原告:中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路**中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。 负责人:张明，总裁。 委托诉讼代理人：徐小懿，上海欧瑞腾（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201611641168。 被告：褚涛等53人（各案被告及身份信息详见附表一）。 上列原告与各被告信用卡纠纷53案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心委托代理人徐小懿到庭参加了诉讼。各案被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法对其进行缺席审理。本批系列案现已审理终结。 案件相关事实 一、各被告向原告申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡（卡号详见附表二）。 二、“领用合约”及收费标准上载明：持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人以信用卡办理预借现金，须支付手续费（预借现金手续费的收费标准：境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、增值服务费等各项费用）等全部欠款；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据情况单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担；持卡人及其附属卡申请人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”、“优选增值服务”及其他相关信用卡增值产品；合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知持卡人后即为有效，修改后的条款对银行、持卡人及其附属卡持卡人均有约束力，持卡人及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在合约约定的期限内申请注销信用卡。 三、信用卡年费收费标准约定：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费按卡每年预先收取，因卡别不同而存在差异，年费一经收取，不予退还。收费标准为：普卡主卡100元、普卡附属卡50元，金卡主卡双币卡300元、单币卡200元、附属卡双币卡150元、附属卡单币卡100元，白金卡尊贵卡主卡2000元、附属卡1000元，白金卡精英卡主卡480元、白金卡附属卡240元。各案年费计收标准以各类型卡的“领用合约”约定为准。 四、信用卡杂费收费标准约定：换卡工本费、挂失手续费、国际结算手续费、补制对账单费、境外紧急补发卡手续费、开具证明手续费、溢缴款领回手续费、账户管理费、短信宝等杂费具体数额因卡别不同而存在差异，具体以原告与各被告之间的“领用合约”约定为准。 五、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、《中信银行信用卡（个人卡）账单/单笔分期业务条款与细则》约定，账单分期可申请分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为1.50%、0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%，总手续费率分别对应为1.50%、2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%；单笔分期可申请分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75，总手续费率对应为2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%。2、《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》约定，本业务的手续费费率为每月0.75%,可申请分期期数为3期、6期、12期、24期及36期，月手续费均为每期0.75%，总手续费按前述不同期数相应为2.25%、4.50%、9.00%、18.00%及27.00%。3、《中信银行信用卡现金分期业务合约（新快现及续金宝产品）》约定，分期金额及手续费于转账之日起计算。银行将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，持卡人需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；银行将新快现及续金宝产品申请分期金额转账至持卡人指定的同名账户，当天为持卡人第一期的本金分摊额及手续费用的记账日，持卡人每期的本金分摊额及手续费用将会在还款期内按首期记账日的每月同一日逐期入账，遇到自然月天数不同的情况，则在本月最后一日入账；该业务可申请的分期期数有1期、3期、6期、12期、24期、36期，月手续费率相应分别为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%及0.76%，总手续费相应为1.50%、2.46%、4.92%、9.24%、18.24%及27.36%；持卡人需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现或续金宝分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还。持卡人新快现及续金宝产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇。如果逾期还款，银行将依照领用合约计收相应利息、违约金。4、《中信银行信用卡现金分期业务合约（信金宝业务）》约定，各分期期数的手续费率收费标准如下：信金宝产品可申请分期期数为6期、12期、24期、36期，月手续费均为0.77%，总手续费率对应为4.62%、9.24%、18.48%、27.72%；信金宝产品可申请分期期数为6/12/24/36期。信金宝产品月手续费率为固定费率，以本合约列明的收费标准为准。信用卡的其他费用收取标准详见领用合约。持卡人每期应还本金等于现金分期总额除以分期期数，精确到分位。每月分期手续费等于现金分期总额乘以月分期手续费率，精确到分位。手续费一经收取，不予退还。持卡人现金分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，银行将依照领用合约计收相应利息、违约金等费用。 六、原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金；具体价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。并规定该次调整的规则适用于该行所有信用卡（个人卡）产品，领用合约另有约定的除外。 七、各被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项（详见附表二）。部分被告在原告起诉时的取数日期之后有还款（还款金额详见附表二）。 八、原告诉讼请求：各被告立即向原告偿还信用卡欠款（欠款金额详见附表二），（暂计日之后的利息及滞纳金/违约金根据“领用合约”的约定计至清偿之日止）；各被告承担本案的全部诉讼费用、公告费用（详见附表二）。 判决结果 本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告出具信用卡，该行为经双方签署的领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。 原告依约向各被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而各被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金（鉴于滞纳金、违约金的计收标准一致，在本案判项中一并表述）、分期手续费、年费及杂费，但其所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、各被告（详见附表一）应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心欠款本金、利息、违约金、分期手续费、取现手续费、年费及杂费（详见附表二），之后的利息、违约金按协议约定、原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%； 二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 各案受理费（详见附表二），由各被告（详见附表一）负担。原告已预交的案件受理费（详见附表二），由本院予以退回。各被告（详见附表一）应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳各案受理费（详见附表二），拒不缴纳的，本院依法强制执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审判员  高熙 二〇二〇年十月二十六日 书记员  郭丽 附：附表一、附表二 附表一：                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                               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            3333.77                       200                       31197.6                       0                       0                       2020/6/16                       2803.41                               14                       28637                       刘平                       2016/3/17                       5201080011406012                       2020/6/19                       159960.68                       9000.01                       145632.6                       2415.62                       2129.11                       300                       9483.35                       0                       0                       2020/6/19                       1749.6                               15                       28639                       凃惠琳                       2016/4/23                       6226880077087120                       2020/6/19                       113490.79                       0                       106344.08                       1080.15                       2699.19                       0                       3367.37                       0                       0                       2020/6/19                       1284.9                               16                       28640                       邓永华                       2013/12/2                       4041730000578521                       2020/6/2                       243782.04                       0                       214478.52                       13584.99                       5454.3                       2000                       8264.23                       0                       0                       2020/6/2                       2478.36                               17                       28641                       谭海楠                       2015/7/2                       6226880055711303                       2020/6/4                       159223.66                       0                       142446.53                       2896                       1697.41                       0                       12183.72                       0                       0                       2020/6/4                       1742.23                               18                       28642                       肖应祥                       2013/8/13                       6226880089677330                       2020/6/13                       143614.6                       0                       116685.48                       4444.35                       7473.54                       0                       15011.23                       0                       0                       2020/6/13                       1586.14                               19                       28643                       张贵兵                       2016/4/26                       6226890084265015                       2020/6/16                       209881.44                       0                       182231.06                       6062.65                       5523.16                       0                       16064.57                       0                       0                       2020/6/16                       2224.11                               20                       28645                       袁梅                       2011/3/24                       6226890010398088                       2020/6/6                       141812.93                       0                       114018.11                       7121.78                       6819.2                       200                       13605.84                       0                       48                       2020/6/6                       1568.12                               21                       28646                       程雪                       2012/7/26                       5149068001219961                       2020/6/5                       185840.95                       0                       165992.1                       3878.76                       8754.43                       0                       7215.66                       0                       0                       2020/6/5                       2008.4                               22                       28647                       吴清宣                       2011/12/15                       6226880061536595                       2020/6/15                       429623.98                       0                       386871.1                       14543.16                       5440.93                       0                       22768.79                       0                       0                       2020/6/15                       3872.17                               23                       28648                       尹燕君                       2010/7/17                       5201088018577297                       2020/6/11                       133661.61                       0                       122272.47                       1769.92                       1540.73                       0                       8078.49                       0                       0                       2020/6/11                       1486.61                               24                       28649                       程艳                       2012/9/14                       6226880005525571                       2020/6/15                       103899.76                       10                       90693.35                       2491.4                       982.21                       480                       9234.8                       0                       18                       2020/6/15                       1188.99                               25                       28650                       陈燕清                       2011/6/10                       6226880105813620                       2020/6/10                       286184.14                       1000                       230777.41                       13083.93                       12773.38                       480                       29069.42                       0                       0                       2020/6/10                       2796.38                               26                       28652                       徐丽珠                       2016/12/29                       6226880107871311                       2020/6/7                       110675.58                       0                       99525.22                       2912.65                       2292.4                       0                       5945.31                       0                       0                       2020/6/7                       1256.75                               27                       28653                       陈建明                       2017/1/10                       6226880101886190                       2020/6/5                       117872.68                       0                       104830.65                       3787.16                       1244.88                       350.18                       7659.81                       0                       0                       2020/6/5                       1328.72                               28                       28654                       赵星彪                       2017/1/7                       6226880291733632                       2020/6/7                       114298.83                       0                       100920.58                       3847.44                       1572.08                       0                       7958.73                       0                       0                       2020/6/7                       1292.98                               29                       28655                       申海娥                       2016/8/14                       6226880086260098                       2020/6/5                       156712.54                       0                       130120.56                       6448.32                       4030.14                       0                       16113.52                       0                       0                       2020/6/5                       1717.12                               30                       28658                       熊爱国                       2016/12/30                       6226890103322086                       2020/6/8                       126735.44                       0                       115547.63                       1900.4                       2272.95                       0                       7014.46                       0                       0                       2020/6/8                       1417.35                               31                       28659                       周有芳                       2017/1/4                       6226889002879386                       2020/6/10                       114443.63                       0                       104678.67                       1931.22                       532.27                       480                       6821.47                       0                       0                       2020/6/10                       1294.43                               32                       28660                       孙成志                       2017/1/10                       4033920038354884                       2020/6/4                       216831.15                       0                       186651.03                       4760.8                       9019.54                       0                       16399.78                       0                       0                       2020/6/4                       2276.23                               33                       28661                       孟祥卫                       2017/1/19                       6229180030568168                       2020/6/8                       158291.43                       0                       141390.81                       4798.24                       1282.28                       0                       10820.1                       0                       0                       2020/6/8                       1732.91                               34                       28662                       姜凯宁                       2017/1/16                       6226890101956620                       2020/6/6                       2704.23                       0                       2189.69                       107.9                       251.17                       0                       155.47                       0                       0                       2020/6/6                       25                               35                       28664                       黄光发                       2015/8/24                       6226880058365198                       2020/6/20                       228516.13                       0                       202752.77                       2301.96                       6538.41                       0                       16922.99                       0                       0                       2020/6/20                       2363.87                               36                       28665                       凡文静                       2015/5/18                       6226890063167059                       2020/6/13                       143102.32                       15000                       130462.35                       4808.07                       2321.88                       0                       5510.02                       0                       0                       2020/6/13                       1581.02                               37                       28666                       宋晓冬                       2007/4/16                       4033918003992746                       2020/6/20                       128734.91                       0                       116983.19                       3823.75                       1690.07                       0                       6237.9                       0                       0                       2020/6/20                       1437.34                               38                       28667                       陈锦丹                       2014/12/15                       6226880031696230                       2020/6/16                       213738.52                       90                       187092.43                       8834.27                       1680.09                       0                       16131.73                       0                       0                       2020/6/16                       2253.03                               39                       28668                       仲强                       2014/3/26                       4033920048238713                       2020/6/6                       242679.31                       0                       214562.82                       7444.17                       2193.91                       0                       18478.41                       0                       0                       2020/6/6                       2470.09                               40                       28669                       李斌                       2014/11/14                       4033920020587814                       2020/6/13                       134473.43                       0                       118376.08                       4439.12                       4935.21                       0                       6723.02                       0                       0                       2020/6/13                       1494.73                               41                       28670                       倪彦力                       2015/7/7                       6229180007642376                       2020/6/19                       275861.84                       5000                       224334.37                       12516.96                       9387.12                       0                       29623.39                       0                       0                       2020/6/19                       2718.96                               42                       28671                       王民                       2012/2/16                       6226890018123355                       2020/6/16                       151973.07                       720                       135842.04                       2679.19                       2442.28                       0                       11009.56                       0                       0                       2020/6/16                       1669.73                               43                       28672                       郭正宏                       2016/8/5                       6229180024895460                       2020/6/8                       111530.55                       0                       100565.06                       784.2                       3466.23                       0                       6715.06                       0                       0                       2020/6/8                       1265.3                               44                       28673                       李凤鸣                       2011/11/21                       6226880212258123                       2020/6/9                       111687.67                       0                       91289.39                       3007.78                       9081.04                       0                       8309.46                       0                       0                       2020/6/9                       1266.87                               45                       28674                       周春燕                       2007/10/10                       4033918005637539                       2020/6/10                       114313.34                       0                       101840.33                       3877.72                       2574.18                       0                       6021.11                       0                       0                       2020/6/10                       1293.13                               46                       28675                       郑绍辉                       2011/9/20                       6226890013248470                       2020/6/20                       131322.72                       0                       112566.69                       8473.33                       6513.21                       0                       3769.49                       0                       0                       2020/6/20                       1463.22                               47                       28676                       陶春蕾                       2011/1/1                       4033930002375799                       2020/6/7                       102109.09                       0                       89695.72                       8388.24                       2212.55                       0                       1812.58                       0                       0                       2020/6/7                       1171.09                               48                       28677                       付孝梅                       2013/7/18                       6226880162311070                       2020/6/18                       115006.62                       2100                       101695.24                       3920.39                       1990.34                       0                       7400.65                       0                       0                       2020/6/18                       1300.06                               49                       28678                       龙捷                       2008/12/11                       6226890026384221                       2020/6/1                       115651.75                       0                   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      88144.7                       9965.61                       4823.7                       0                       176.33                       0                       0                       2020/6/19                       1181.1                               52                       28681                       张维保                       2008/7/22                       5201080019338811                       2020/6/2                       253302.72                       0                       228752.17                       12892.02                       7047.3                       0                       4611.23                       0                       0                       2020/6/2                       2549.77                               53                       28682                       王孝桂                       2016/7/27                       6226880210221297                       2020/6/17                       136082.99                       0                       123189.14                       1062.34                       2976.97                       0                       8854.54                       0                       0                       2020/6/17                       1510.82