福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0825民初2582号 原告：连城县农村信用合作联社朋口信用社，住所地连城县朋口镇朋兴路**，统一社会信用代码9135082515810394XD。 负责人：项广勋，职务：主任。 委托诉讼代理人：沈杰，男，1987年8月13日出生，住福建省连城县。 被告：谢铭锦，男，1983年6月7日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：余燕珍，女，1987年4月10日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：谢小塨，男，1993年9月26日出生，汉族，住福建省连城县。 原告连城县农村信用合作联社朋口信用社（以下简称朋口信用社）与被告谢铭锦、余燕珍、谢小塨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告朋口信用社委托诉讼代理人沈杰到庭参加诉讼,被告谢铭锦、余燕珍、谢小塨经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 朋口信用社向本院提出诉讼请求：1.判令谢铭锦、余燕珍（夫妻）立即共同归还朋口信用社福万通普惠金融贷记卡已透支本金49997.2元、利息0元、违约金2657.75元，并支付自2020年8月21日起至款还清之日止以本金49997.2元为基数按月利率9‰计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2.依法判令谢小塨对上述债务承担连带清偿责任；3.诉讼费及实现债权费用由谢铭锦、余燕珍、谢小塨负担。事实与理由：谢铭锦2018年4月11日向朋口信用社申请普惠金融卡，谢铭锦填写了普惠金融卡申请表，同意连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容，并签署了名字，领用合约约定普惠金融卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领、使用、等内容。依谢铭锦的申请，朋口信用社核准并向其发放卡号为6228××××1109的普惠金融卡，授信额度人民币5万元整。到2020年8月20日止，谢铭锦尚欠透支本金人民币49997.2元、结欠利息金额人民币0元、结欠违约金人民币2657.75元。根据福万通普惠金融卡申请表第五条第9项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。谢铭锦己违约，朋口信用社有权要求全额偿还所欠款项，特此请求法院支持朋口信用社的诉讼请求。 谢铭锦、余燕珍、谢小塨均未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：谢铭锦与余燕珍系夫妻关系，双方2009年3月6日登记结婚。2018年4月10日，谢铭锦向朋口信用社申请办理福万通普惠金融卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，申请表载明了申请条件、申请所需资料、申请人的基本资料、申请额度、《福万通普惠金融卡领用合约》等内容。谢铭锦在申请表“普惠金融卡申请人声明及签名栏”处签署：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请人处签名捺印。余燕珍在申请人配偶处签名捺印。《福万通普惠金融卡领用合约》第二条约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照朋口信用社公布的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据谢铭锦的透支金额按日计收利息。谢铭锦需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若谢铭锦在到还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但谢铭锦使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。第五条第9款约定：谢铭锦超过到期还款日，未偿还透支款项的，朋口信用社有权依法向谢铭锦催收，追缴并有权停止谢铭锦使用卡片，且朋口信用社有权要求谢铭锦全额偿还所欠款项。朋口信用社因向谢铭锦催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由谢铭锦承担。《福万通普惠金融卡领用合约》还约定了收费项目及标准，其中预借现金／消费／转账利率由各信用社自行决定，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。同日，余燕珍以谢铭锦配偶的身份向朋口信用社出具《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》，保证按期归还本金、利息及其他费用。2018年4月11日，谢铭锦、余燕珍、谢小塨与朋口信用社签订《最高额保证借款合同》，谢铭锦、余燕珍作为借款人、谢小塨作为保证人在合同上签名捺印。合同约定：自2018年4月11日起至2021年4月10日止，由贷款人在最高贷款余额人民币5万元内，对借款人一次或分次发放贷款。借款用途为综合消费。贷款利率为年利率10.8%（月利率9‰），按月结息，结息日为每月末第20日。若贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息。保证人谢小塨为贷款人与借款人所形成的债权提供连带责任保证，保证期间为债务合同履行期限届满之日起二年。保证担保范围包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。经核准，朋口信用社发放给谢铭锦发放卡号为6228××××1109的福万通普惠金融卡，授信额度为5万元。谢铭锦取得福万通普惠金融卡后在授信额度内透支消费，截止2020年8月20日，谢铭锦已透支金融卡本金49997.2元并结欠违约金2657.75元。 上述事实，有朋口信用社提供的福万通普惠金融卡申请表、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》、《送达地址确认书》、《最高额保证借款合同》、谢铭锦与余燕珍结婚证复印件等证据以及朋口信用社委托诉讼代理人沈杰在法庭上的陈述证实，本院依法予以确认。 本院认为:依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，谢铭锦作为持卡人，应负有遵守发卡银行的章程和信用合约有关条款的义务。谢铭锦使用福万通普惠金融卡透支消费后，未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。朋口信用社有权依照《福万通普惠金融卡领用合约》的规定要求谢铭锦归还透支本金、利息及违约金。余燕珍与谢铭锦系夫妻关系，该笔借款发生在其夫妻关系存续期间，且余燕珍在《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》、《最高额保证借款合同》上签名确认,依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，该笔借款属于夫妻共同债务，余燕珍应承担共同偿还责任。谢小塨作为连带责任保证人，依法应承担连带清偿责任。谢小塨在承担保证责任后，有权向谢铭锦、余燕珍追偿。谢铭锦、余燕珍、谢小塨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条,《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条规定，判决如下： 一、谢铭锦、余燕珍应于本判决生效之日起十五日内归还连城县农村信用合作联社朋口信用社卡号为6228××××1109的福万通普惠金融卡透支本金49997.2元，违约金2657.75元，并支付自2020年8月21日起至透支款还清之日止按月利率9‰计算的利息以及按照最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金; 二、谢小塨对谢铭锦、余燕珍的上述债务承担连带清偿责任，谢小塨承担保证责任后有权向谢铭锦、余燕珍追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1116.3元，减半收取558.15元，由谢铭锦、余燕珍、谢小塨负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  杨义龙 二〇二〇年十月十九日 法官 助理  林 敏 代理书记员  傅伯元 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《银行卡业务管理办法》 第五十一条发卡银行的权利： （一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。 （二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。 （三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。 （四）发卡银行对储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包可不予挂失。 第五十四条持卡人的义务： （一）申请人应当向发卡银行提供真实的资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。 （二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合同》的有关条款。 （三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。 （四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。 第五十六条银行卡申请表、领用和合同是发卡银行向银行持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。 发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。