广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初5288号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行。住所地：广东省江门市新会区。负责人：林毅，该支行行长。委托诉讼代理人：黄天言，男，该支行职员。委托诉讼代理人：梁绮珊，女，该支行职员。被告：江门市新会区天权卫浴制品厂。住所地：广东省江门市新会区。投资人：刘权。被告：刘权，男，1983年12月11日出生，汉族，住江西省瑞金市。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“工商行新会支行”）诉被告江门市新会区天权卫浴制品厂（以下简称“天权卫浴厂”）、刘权金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月31日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商行新会支行的委托诉讼代理人黄天言、梁绮珊到庭参加诉讼，被告天权卫浴厂、刘权经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告天权卫浴厂立即偿还拖欠我行的贷款本金369563.46元及利息、罚息、复利1287.60元（暂计至2020年7月14日，从2020年7月15日起至该笔贷款清偿完毕之日止的利息、罚息、复利，按《网上小额贷款借款合同（2018年网签版）》的约定计算）；2.判令被告刘权对第一项诉讼请求的债务承担连带保证责任；3.判令各被告承担本案案件受理费、保全费等全部诉讼费用。事实和理由：被告天权卫浴厂于2017年1月17日在原告处申请开立单位银行结算账户，于2017年3月14日在原告处申请开通电子银行功能，并一直使用至今。被告天权卫浴厂于2019年7月15日通过使用上述账户的电子银行办理经营贷款业务，与原告签订《网上小额贷款借款合同（2018年网签版）》一份，申请办理370000元贷款，用于生产经营，借款期限自2019年7月15日至2020年7月14日止，借款利率以中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮20%确定，执行利率为5.22%。合同约定借款自提款日起按日计息，按月结息，借款到期，利随本清，借款本金到期一次性偿还。被告天权卫浴厂于2019年7月15日一次性自助提取款项。被告刘权于2019年7月3日向原告签名出具《保证承诺书》，承诺自愿为2019年7月3日至2024年7月2日期间被告天权卫浴厂在原告处的借款承担连带保证责任。但上述贷款发放后，被告天权卫浴厂未能按合同约定到期日按时偿还贷款本息，截至2020年7月14日，贷款已逾期本金369563.46元，积欠相关利息1287.60元。本院向被告天权卫浴厂、刘权送达起诉状副本和开庭传票，但两被告均没有到庭参加诉讼。两被告在诉讼过程中没有答辩，也没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。因被告天权卫浴厂、刘权经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的诉讼权利。经审查，本院认为原告提供的证据来源合法、真实，能客观反映本案待证事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及采纳的证据，本院经审理认定事实如下：2017年4月18日，原告工商行新会支行依据被告天权卫浴厂的申请，为被告天权卫浴厂在原告处开设的账户（账号：201********24839556）开通了企业电子银行功能。被告天权卫浴厂承诺遵守和履行《中国工商银行电子银行章程》《中国工商银行电子银行企业客户服务协议》《中国工商银行网上银行企业财务室业务须知》的内容。2019年7月15日，被告天权卫浴厂通过上述账户的电子银行渠道，与原告工商行新会支行签订0201200038-2019年（新会）字00367号《经营快贷借款合同（2018年网签版）》，主要约定：天权卫浴厂向原告借款370000元；借款期限为2019年7月15日至2020年7月14日；借款利率为提款日与该笔借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率上浮20%确定；本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；还款方式为借款到期一次性偿还；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息（含罚息），按逾期罚息利率计收复利。同日，原告工商行新会支行依约向被告天权卫浴厂的上述账户划付贷款370000元。但在借款到期后，被告没有依约清偿全部借款本金和利息，截至2020年10月20日，被告尚欠原告的借款本金345267.17元，利息8750.35元（其中在2020年7月14日前产生的正常利息为1287.60元）。另查明，2019年7月3日，被告刘权向原告工商行新会支行出具《保证承诺书（2018年版）》一份，内容为：刘权自愿为自2019年7月3日至2024年7月2日期间，在人民币370000元的最高余额内，原告工商行新会支行依据与天权卫浴厂签订的本外币借款合同以及其他文件而享有的对天权卫浴厂的债权提供保证担保，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期；上述最高余额，是指在本人承担保证责任的主债权确定之日，按照原告公布的外汇中间价，将不同币种债权折算而成的以人民币表示的余额之和；保证方式为连带责任保证；保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用，但实现债权的费用不包括在上述最高余额内。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。案涉的《经营快贷借款合同（2018年网签版）》是双方当事人在平等、互利、协商一致的基础上签订的，意思表示真实，内容符合法律规定，是有效合同，依法应受法律保护。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告依约将借款370000元发放给被告，已履行了合同义务。被告在借款到期后没有按期履行还款义务，已属违约，被告应承担违约责任，故原告请求被告天权卫浴厂立即偿还截至2020年10月20日的借款本金345267.17元、利息8750.35元合法有据，本院予以支持。关于逾期利息计付问题。参照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定。实际上，原告要求被告支付的正常利息及罚息之和，即为逾期利息，逾期利率依法按罚息利率计付。同时，据案涉借款合同所约定贷款利率为提款日（即2019年7月15日）的银行基准利率水平上上浮20%，即为年利率5.22%，而罚息利率在此贷款利率水平上加收50%即为年利率7.83%。故被告应从2020年10月21日起至还清款项之日止，应以尚欠的借款本金为基数，按年利率7.83%向原告支付逾期利息。关于复利计付问题。本案中，案涉的《经营快贷借款合同（2018年网签版）》对复利的收取有明确约定，故原告要求被告按罚息利率计算复利，合法有据，本院予以支持。但是，复利的计算基数应仅为正常利息，不包括逾期罚息，结合原告主张，2020年10月21日至利息清偿之日止的复利，应以约定贷款利率（即年利率5.22%）计算所欠的利息即1287.60元为基数，按约定的罚息利率（即年利率7.83%）计收。关于被告刘权的连带清偿责任问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，本案中，被告刘权向原告出具《保证承诺书（2018年版）》，自愿在370000元范围内对被告天权卫浴厂的上述债务承担连带保证责任，故原告主张被告刘权对上述债务承担承担共同清偿责任，合法有据，本院予以支持。因被告天权卫浴厂、刘权经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告江门市新会区天权卫浴制品厂应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行偿还截至2020年10月20日的借款本金345267.17元及利息8750.35元；二、被告江门市新会区天权卫浴制品厂应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行支付自2020年10月21日起的逾期利息（逾期利息以尚欠的借款本金为基数，按年利率7.83%计至实际清偿之日止）；三、被告江门市新会区天权卫浴制品厂应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行支付自2020年10月21日起的复利（复利以1287.60元为基数，按年利率7.83%计至利息清偿之日止）；四、被告刘权在370000元的范围内对本判决第一至三项判项承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取为3431.39元、财产保全申请费2370元，合共5801.39元（已由原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行预交），由被告江门市新会区天权卫浴制品厂、刘权负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行多预交的一审案件受理费3431.39元、财产保全申请费2370元，由本院予以退回；被告江门市新会区天权卫浴制品厂、刘权应向本院补缴一审案件受理费和财产保全申请费合共5801.39元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交上诉状副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 赵伟亮二〇二〇年十月二十七日法官助理 梁韶华书 记 员 洪椅君