福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5345号 原告：惠安县农村信用合作联社螺城信用社，住所地惠安县螺城镇南阳路**，统一社会信用代码91350521X11439561D。 负责人：卢辉彬，该社主任。 委托诉讼代理人：陈钊淦，男。 委托诉讼代理人：黄彬彬，男。 被告：赵华民，男，1972年7月31日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈建平，男，1971年1月2日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社与被告赵华民、陈建平信用卡纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈钊淦、两被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》。2.判决被告赵华民偿还原告普惠金融信用卡透支本金99289.15元以及产生的利息及违约金（利息自2020年1月21日起至款项还清之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法计付；违约金自2020年2月21日起至款项还清之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法计付；计至2020年7月21日，利息6562.41元、违约金853.73元）。3.判决被告陈建平对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告放弃诉讼请求第1项。事实和理由：被告赵华民于2015年7月28日向原告申请办理普惠金融信用卡，期限为36个月（该卡于2018年7月1日续卡），信用额度为20000元。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息，透支余额按月计收单利，透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金（违约金）。滞纳金（违约金）按最低还款额未还部分的5%收取。被告陈建平为被告赵华民使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金（滞纳金自2017年1月1日起调整为违约金）、律师费等追索费用等。原告经审核后依约向被告赵华民发放卡号为6228××××0103、信用额度为20000元的普惠卡，现提升至99300元，账单日为每月21日。现尚欠透支本金99289.15元，至2020年7月21日，欠付利息6562.41元，违约金853.73元。原告多次向被告催讨，但被告仍未归还。 被告赵华民辩称，原告所诉其办理信用卡情况属实，对原告所诉及事实与理由无异议，但其不同意支付违约金。 被告陈建平辩称，原告所诉其为被告赵华民办理信用卡提供担保情况属实，应由被告赵华民承担还款责任，其不需要承担责任。 经审理查明，被告赵华民于2015年7月28日经被告陈建平提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡，申请信用额度为20000元。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），约定：普惠卡有效期为3年；甲方（即申请人，为被告赵华民）按照乙方（惠安县农村信用合作联社）的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息；普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息，透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五；甲方可选择主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方有权不经通知甲方要求甲方立即清偿所有欠款，将全部未偿债务均视为到期要求甲方一次性清偿；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为申请人使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。被告赵华民选择的还款方式为最低还款额还款。两被告向原告出具了诉讼文书送达地址确认书，对涉及诉讼时法律文书的送达地址、收件人、联系电话等事项进行确认。原告经审核后依约向被告赵华民发放卡号为6228××××0103的贷记卡，信用额度为20000元，每月21日为账单日。被告赵华民持该信用卡进行消费，原告提升信用额度至99300元，原告于2018年7月1日为被告赵华民续卡，续卡后有效期至2021年8月，现年利率为13.5%。被告赵华民未能按约定的还款日还款，至2020年7月21日，被告赵华民尚欠透支本金99289.15元及利息6562.41元，被告陈建平也未还款。 以上事实，有原告提供的营业执照、金融许可证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、诉讼文书送达地址确认书、信用卡交易明细、信用卡台账信息、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，以及双方当事人的陈述等证据加以证明，本院予以认定。 综上事实，本院认为，原告与被告赵华民、陈建平之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告赵华民在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告赵华民未能依约偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告赵华民偿还普惠卡透支本金99289.15元及相应的利息，符合双方约定和法律规定，应予支持。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告未能举证证明其与被告协议约定收取违约金，其请求被告支付违约金，缺乏依据，不予支持，被告赵华民主张不同意支付违约金，予以采纳。被告陈建平为被告赵华民的上述债务提供连带责任保证，原告请求被告陈建平承担连带清偿责任，符合法律规定和双方约定，应予支持，被告陈建平主张其不承担责任，缺乏依据，不予采纳。被告陈建平承担保证责任后，有权向被告赵华民追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，判决如下： 一、被告赵华民应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社普惠卡透支本金99289.15元及计至2020年7月21日的利息6562.41元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2020年7月22日起至还款之日止的利息。 二、被告陈建平对被告赵华民的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告赵华民追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2434.1元，减半收取1217.05元，由原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社负担10.05元（多预交的受理费予以退回），被告赵华民、陈建平负担1207元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 陈玲玲 二〇二〇年十月二十六日 法官助理 曾 芯 书 记 员 岳晓萍 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。