广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初4238号原告：中国工商银行股份有限公司茂名茂南支行,所在地：茂名市茂南开发区**********。负责人：林华湛，职务：行长。委托诉讼代理人：江帆，女，1987年12月15日出生，公民身份号码：440************067。系中国工商银行股份有限公司茂名分行工作人员。委托诉讼代理人：李见见，女，1971年3月26日出生，汉族，公民身份号码：440************026。系中国工商银行股份有限公司茂名茂南支行工作人员。被告：张丽清，女，1972年7月15日出生，汉族，住茂名市茂南区***************，公民身份号码：440************422。被告：谢文颜，男，1955年2月18日出生，汉族，住茂名市茂南区***************，公民身份号码：440************932。与被告张丽清是夫妻关系。原告中国工商银行股份有限公司茂名茂南支行与被告张丽清、谢文颜信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国工商银行股份有限公司茂名茂南支行委托诉讼代理人江帆、李见见，被告张丽清、谢文颜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司茂名茂南支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告张丽清、谢文颜立即共同偿还被告张丽清所欠原告牡丹贷记卡(卡号622**********180)透支本息及违约金共计人民币100230.56元(其中本金81544.82元，利息15929.79元，违约金2755.95元，利息、违约金暂计至2020年05月17日，自2020年05月18日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止)；二、判令被告张丽清、谢文颜立即共同偿还被告张丽清所欠原告牡丹贷记卡(卡号622**********852)透支本息及违约金共计人民币146369.43元(其中本金122628.01元，利息21185.90元，违约金2555.52元)，利息、违约金暂计至2020年05月17日，自2020年05月18日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止；三、判令被告张丽清、谢文颜共同承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2011年8月30日，被告张丽清向原告提交《牡丹信用卡业务申请书》，向原告申请启用牡丹信用卡(卡号：622**********180)一张，被告张丽清在《牡丹信用卡业务申请书》的“申请人签名”处签字予以确认。此后，被告张丽清以消费方式透支使用该信用卡。自2019年3月25日起，被告张丽清不能正常还款，经原告多次催收后，其仍未能按时偿还。截至2020年05月17日，被告张丽清拖欠原告该信用卡透支本息及违约金合计人民币100230.56元。2017年1月3日，被告张丽清向原告提交《工银信用卡申请表》(附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》等)，向原告申办牡丹信用卡一张。其后，原告将牡丹信用卡(卡号：622**********852)提供给被告张丽清使用。2017年1月4日，被告张丽清向原告申请调整该信用卡额度至20万元，经审批，被告信用卡额度审批为20万元。此后，被告张丽清以消费方式透支使用该信用卡。自2019年4月5日起，被告张丽清不能正常还款，经原告多次催收后，其仍未能按时偿还。截至2020年05月17日，被告张丽清拖欠原告该信用卡透支本息及违约金合计人民币146369.43元。2017年1月4日，被告谢文颜向原告出具《同意借款及担保书》，明确表示其愿意对被告张丽清名下牡丹信用卡业务项下的所有债务承担连带责任保证担保。原告认为，被告张丽清、谢文颜与原告签订的上述《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《同意借款及担保书》为各方真实意思表示，符合法律规定，为真实、合法、有效的借贷担保法律关系，被告违约，原告有权依照上述《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》的约定，要求被告张丽清立即清偿其所欠原告上述欠款本息及违约金。同时，依据最高人民法院《婚姻法》解释(二)第二十四条的规定，债务是在被告张丽清与谢文颜婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，被告谢文颜理应为上述债务向原告承担共同偿还责任。为维护原告的合法权益，现提起诉讼。被告张丽清、谢文颜辩称，我们是经营幼儿园的，因为疫情影响，没有收到学费，加上又欠原告房贷要还，我们保证准时还房贷款，希望信用卡欠款能缓一缓或每月还少点。经审理查明，2011年8月30日，被告张丽清向原告中国工商银行股份有限公司茂名茂南支行提交《牡丹信用卡业务申请书》，向原告申请使用卡号为622**********180的牡丹信用卡。此后，被告张丽清以消费方式透支使用该信用卡。自2019年3月25日起，被告张丽清不能正常还款，截至2020年05月17日，该卡尚欠透支本息及违约金合计100230.56元。2017年1月3日，被告张丽清又向原告提交《工银信用卡申请表》，向原告申请使用第二张卡号为622**********852的信用卡。2017年1月4日，经原告审批同意，被告第二张信用卡使用额度为20万元。此后，被告张丽清以消费方式透支使用该信用卡。自2019年4月5日起，被告张丽清不能正常还款，截至2020年05月17日，第二张信用卡尚欠透支本息及违约金合计146369.43元。被告张丽清尚欠上述信用卡的透支本息，经原告多次催讨未果，致成纠纷。另查明，被告张丽清向原告申请使用信用卡时，附有的《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定了利息、违约金的计算方式。2017年1月4日，被告谢文颜向原告出具《同意借款及担保书》，明确表示其愿意对被告张丽清名下牡丹信用卡业务项下的所有债务承担连带责任保证担保。以上查明的事实,有当事人提供的身份证明、《工银信用卡申请表》及附件《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、银行记账明细及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，被告张丽清与原告中国工商银行股份有限公司茂名茂南支行签订的《牡丹信用卡申请表》及附件《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》是当事人真实意思表示，合法有效。当事人应按约定履行义务。被告张丽清借款后，未能依约定还款付息给原告，构成违约，现原告请求被告偿还尚欠借款本息及违约金，符合法律规定，本院予以支持。截至2020年5月17日，卡号为622**********180的信用卡尚欠透支本息、违约金共计100230.56元及卡号为622**********852的信用卡尚欠透支本息、违约金共计146369.43元，应予偿还原告。被告谢文颜与被告张丽清为夫妻关系，在被告张丽清借款时签名同意借款，为夫妻共同债务，应承担共同还款责任。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资本……”。据此规定，原告在计收上述欠款的利息、违约金时，合计利率以不超过年利率24%为限。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条,《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告张丽清、谢文颜于本判决发生法律效力之日起共同偿还卡号为622**********180的信用卡欠款本金81544.82元、利息15929.79元、违约金2755.95元合计100230.56元（利息、违约金暂计至2020年05月17日，2020年05月18日起利息按日利率万分之五，违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止。上述利息、违约金等合计利率以不超过年利率24%为限)给原告中国工商银行股份有限公司茂名茂南支行；二、被告张丽清、谢文颜于本判决发生法律效力之日起共同偿还卡号为622**********852信用卡的欠款本金122628.01元、利息21185.90元、违约金2555.52元合计146369.43元（利息、违约金暂计至2020年05月17日，2020年05月18日起利息按日利率万分之五，违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止。上述利息、违约金等合计利率以不超过年利率24%为限）原告中国工商银行股份有限公司茂名茂南支行；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司茂名茂南支行的其他诉讼请求；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2500元（原告已预交），由被告谢文颜、张丽清负担。被告在履行本判决义务时一并支付原告，本院不另作退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  吴永堂二〇二〇年十月十五日书记员  蔡奇志附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。