福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初1939号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：古田县城东解放路****。 法定代表人：陈立云，理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，系该社职员。 被告：游宝冰，女，1965年8月18日出生，汉族，住福建省古田县盛丰星城**。 被告：陈北京，男，1960年6月2日出生，汉族，户籍地古田县，现住福建省古田县盛丰星城**。 被告：林昌保，男，1966年9月2日出生，汉族，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称“古田县信用社”）与被告游宝冰、陈北京、林昌保信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田县信用社的委托诉讼代理人许子春到庭参加诉讼，被告游宝冰、陈北京、林昌保经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田县信用社向本院提出诉讼请求：1.判令游宝冰、陈北京共同偿还其借款本金26733.09元及利息、违约金（截至2020年8月21日利息为5120.05元、违约金为5225.93元；之后至实际还款之日止的利息按照月利率12‰计算，违约金每月按500元计算）；2.依法判令林昌保对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2016年3月24日，游宝冰向其申请办理福万通普惠金融卡。游宝冰填写了福万通普惠金融贷记卡申请表，并签字确认同意遵守《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“领用合约”）《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等内容。领用合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息，月利率为12‰，客户需在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等，若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元；每月21日为账单日，次月16日-18日为到期还款日。游宝冰超过到期还款日，未偿还透支款项的，其有权依法向游宝冰催收，追缴并有权停止游宝冰使用卡片，且其有权要求游宝冰全额偿还所欠款项。其因向游宝冰催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及其为实现债权所产生的其他费用）均由游宝冰承担。林昌保为游宝冰的借款承担连带责任担保，并与其签订了《普惠金融卡担保协议》。2016年3月30日，经审批其同意了游宝冰的申请，之后向游宝冰发放了信用额度为30000元的福万通普惠金融卡，卡号：6228××××7102。游宝冰激活后通过预借现金、消费等操作实现借款。2019年5月19日，游宝冰开始未能按时偿还利息，经其催收，至今尚欠借款本金26733.09元及利息和违约金。陈北京为游宝冰丈夫，此次债务发生在婚姻关系存续期间，资金用于夫妻共同生活、共同生产经营，且是基于夫妻双方共同的意思表示，为夫妻共同债务，陈北京应负连带偿还责任。2016年11月10日，按照《领用合约》的约定，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通贷记卡收费标准进行调整，将“滞纳金”变更为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日起执行；此外，其在2017年1月的账单中，以“短信”形式通知变更收费项目（包含“滞纳金”调整为“违约金”，违约金收取为最低还款额未偿还部分的5%等内容）到客户预留的手机号码中，视为游宝冰同意其调整。 游宝冰、陈北京、林昌保未作答辩。 古田县信用社围绕诉讼请求依法提交了游宝冰、陈北京、林昌保的身份证复印件、游宝冰与陈北京结婚证复印件、《福万通普惠金融贷记卡申请表》《个人征信信息采集、查询授权书》《普惠金融卡担保协议》《游宝冰普惠金融卡交易明细表》《普惠金融·民富卡使用须知》、催款通知书、保证人催款通知书等证据，本院认为，上述证据来源合法，真实有效，与本案具有关联性，予以采信。福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告,该公告系在官方网站公告，不能证明其已告知游宝冰进行调整并征得游宝冰同意，不予采信。 根据采信证据和古田县信用社的委托诉讼代理人的陈述，本院认定事实如下：2016年3月24日，游宝冰向古田县信用社申请办理福万通普惠金融卡。游宝冰填写了福万通普惠金融贷记卡申请表，并签字确认同意遵守《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“领用合约”）《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等内容。领用合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息，月利率为12‰，客户需在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等，若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元；每月21日为账单日，次月16日-18日为到期还款日。游宝冰超过到期还款日，未偿还透支款项的，古田县信用社有权依法向游宝冰催收，追缴并有权停止游宝冰使用卡片，且古田县信用社有权要求游宝冰全额偿还所欠款项。其因向游宝冰催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及其为实现债权所产生的其他费用）均由游宝冰承担。林昌保为游宝冰的借款承担连带责任担保，并与古田县信用社签订了《普惠金融卡担保协议》。2016年3月30日，经审批古田县信用社同意了游宝冰的申请，之后并向游宝冰发放了信用额度为30000元的福万通普惠金融卡，卡号：6228××××7102。游宝冰激活后通过预借现金、消费等操作实现借款。2019年5月19日，游宝冰开始未能按时偿还利息，经其催收，至今尚欠借款本金26733.09元及2019年3月21日后的利息。陈北京为游宝冰丈夫，此次债务发生在婚姻关系存续期间，资金用于夫妻共同生活、共同生产经营，且是基于夫妻双方共同的意思表示，为夫妻共同债务，陈北京应负共同偿还责任。 本院认为，古田县信用社与游宝冰之间银行卡借款合同成立并生效，受法律保护。游宝冰向古田县信用社申领办理福万通普惠金融卡，并接受古田县信用社提供的金融服务，其负有遵守《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的义务。游宝冰在使用福万通普惠金融卡过程中，未及时还款，该行为已违反《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定，构成违约，应承担违约责任。古田县信用社要求游宝冰偿还银行卡透支产生的本金、利息的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，古田县信用社未能提供证据证实其与游宝冰就收取违约金以及收取违约金的方式、标准达成协议，古田县信用社主张违约金依据不足，不予支持。古田县信用社要求林昌保对游宝冰的上述债务承担连带清偿责任，因林昌保与古田县信用社签订有《普惠金融担保协议》，明确约定其同意对游宝冰申领的福万通贷记卡承担连带责任保证，该协议系双方真实意思表示，且不违反法律规定，故对古田县信用社该项主张本院予以支持。陈北京与游宝冰在本案借款发生时系夫妻关系，且陈北京授权古田县农村信用合作联社城关信用社查询其本人征信，因此陈北京对游宝冰申领信用卡是明知的，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，陈北京应对游宝冰在夫妻关系存续期间的借款共同承担还款责任。游宝冰、陈北京、林昌保经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、游宝冰、陈北京应于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还古田县农村信用合作联社本金26733.09元及利息（按月利率1.2%计算，自2019年3月21日起算至实际还款日止）； 二、被告林昌保对上述第一项债务承担连带清偿责任，林昌保承担保证责任后，有权向游宝冰、陈北京追偿。 三、驳回古田县农村信用合作联社的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费726元，减半收取363元，由游宝冰、陈北京、林昌保共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理。 本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  彭 曦 二二年十月二十七日 法官助理  兰凌宇 书 记 员  周柳敏 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 为连带责任保证。第十八当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第十九连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。” 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。