福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7146号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓**D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙、郑秋松，该支行职员。 被告：郭廷清，男，1968年3月6日出生，回族，住泉州台商投资区。 被告：郭银忠，男，1965年4月28日出生，回族，住泉州台商投资区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（以下简称泉州农商行惠安支行）与被告郭廷清、郭银忠信用卡纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼。被告郭廷清、郭银忠经本院传票传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泉州农商行惠安支行向本院提出诉讼，请求判令：1、被告郭廷清偿还所欠的信用卡透支本金48999.38元及截止2020年8月20日的手续费532.26元，并自2020年8月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付尚欠的违约金、手续费。2、被告郭银忠对上述全部欠款承担连带保证责任。事实和理由：2015年11月12日，被告郭廷清向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡，申请额度5万元，原告经审核后，给予被告郭廷清办理普惠卡1张（卡号为6228××××6103），开户日期为2015年12月8日，有效期限为三年，信用额度为5万元，手续费即年利率12.6%，扣款方式为最低还款额还款。同日，郭银忠自愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费，滞纳金、追索费用等。保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。“刺桐红”普惠卡领用合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还当期利息（最低还款额），除应支付透支利息外，还应按当期利息（最低还款额）的未付部分的百分之五支付滞纳金。滞纳金按当期利息（最低还款额）未还部分的5%收取，最低5元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。信用卡发放后，被告郭廷清自2015年12月17日开始消费，卡片到期后，被告未能按时归还到期本息，截止2020年8月20日，被告郭廷清累计拖欠信用卡本金48999.38元及手续费532.26元。 被告郭廷清、郭银忠均未提交书面答辩。 经审理查明，2015年11月12日，被告郭廷清向原告提交《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》，被告郭银忠在申请表担保栏处签名，担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括透支本息、手续费、滞纳金等，担保方式为连带责任保证的，保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。原告经审核后，给予被告郭廷清办理信用卡1张（卡号为6228××××6103），开户日期为2015年12月8日，有效期限为三年，信用额度为5万元，年利率12.6%，扣款方式为最低还款额还款。普惠卡申请表附载《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》及《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》。其中合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还当期利息（最低还款额）的，除应支付透支利息外，还应按当期利息（最低还款额）的未付部分的百分之五支付滞纳金。滞纳金按当期利息（最低还款额）未还部分的5%收取，最低5元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：将“滞纳金”变更为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。信用卡发放后，被告郭廷清自2015年12月17日开始消费，截止2020年8月20日，被告郭廷清累计拖欠信用卡本金48999.38元及手续费532.26元。2020年9月11日和10月10日，被告郭廷清各还款600元（其中偿还本金136.36元，余款偿还2020年9月20日之前的手续费）。 以上事实，有原告提供的原告《营业执照》《金融许可证》、被告的《居民身份证》《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、被告郭廷清贷记卡交易明细、账户余额查询（ACBAL）、诉讼文书送达地址确认书各1份，以及原告在庭审中的陈述等证据证明。二被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性，对上述事实和证据，本院予以确认。 综上事实，本院认为，被告郭廷清向原告申领使用普惠卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告郭廷清未依约偿还信用卡透支本息，已构成违约，原告提出要求被告郭廷清偿还拖欠的借款本息的诉求，依据和理由充分，应予支持。原告与被告郭廷清签订的合同中仅约定滞纳金，未约定违约金，原告未就违约金的收取及收取标准与被告郭廷清协商，仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，原告提出的违约金诉求不予支持。被告郭银忠为被告郭廷清在使用案涉普惠卡过程中形成的债务提供连带责任保证，原告在保证期间内提出要求其承担连带保证责任，依据和理由充分，应予支持。被告郭银忠承担保证责任后，有权向被告郭廷清追偿。被告郭廷清、郭银忠经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郭廷清应于本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行普惠卡透支本金48863.02元及自2020年9月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付的手续费。 二、被告郭银忠对被告郭廷清的上述债务承担连带清偿责任，并在其承担保证责任后，有权向被告郭廷清追偿。 三、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1038.2元，减半收取519.1元，由被告郭廷清、郭银忠负担，应在本判决生效后五日内缴交。原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行预交的受理费1038.2元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄亦兵 二〇二〇年十月二十八日 书记员  何晓婷 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。