福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初4058号 原告：中国银行股份有限公司南平分行，住所地福建省南平市滨江中路**。 负责人：陈观剑，职务行长。： 委托诉讼代理人：黄腾，福建如道律师事务所律师。 被告：范红财，男，1970年2月01日出生，汉族，住福建省政和县。 被告：吴克蕊，女，1972年2月10日出生，汉族，住福建省政和县。 原告中国银行股份有限公司南平分行（以下简称中行南平分行）与被告范红财、吴克蕊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案受理。依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行南平分行的委托诉讼代理人黄腾、被告范红财到庭参加诉讼，被告吴克蕊经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行南平分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除中行南平分行与范红财、吴克蕊于2016年6月29日签订的编号为ＪＦＢＫＡＡＣＧＰ2016012号的《个人一手住房贷款合同》；2、判令范红财、吴克蕊立即偿还中行南平分行借款本金410480.84元及利息、罚息15610.51元（利息、罚息暂计至2020年7月7日），之后的利息、罚息按《个人一手住房贷款合同》约定的利率标准计算至被告范红财、吴克蕊实际清偿借款之日止）；3、被告范红财、吴克蕊支付原告为实现债权的律师代理费6770元；4、判令中行南平分行对被告范红财、吴克蕊提供的位于福建省南平市延平区××路××号××江•江景天城）1幢27层2707室的抵押物房屋拍卖、变卖、折价后所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用及其他费用由被告范红财、吴克蕊承担。诉讼过程中，中行南平分行明确第5项诉讼请求为本案案件受理费由被告范红财、吴克蕊承担。 事实与理由：2016年6月29日，中行南平分行与被告范红财和福建省南平市嘉颐房地产开发有限公司签订了一份《个人一手住房贷款合同》，贷款金额45.9万元，借款期限为240个月，贷款执行利率3.675‰，实行浮动利率。计息日和付息日、还款日为同一日，以按月等额本息还款；罚息从逾期之日按逾期贷款利率按日加收50%计收利息直至清偿本息为止；范红财、吴克蕊为该笔借款提供抵押物担保；借款人范红财违约，中行南平分行有权宣布贷款提前到期收回尚未清偿的贷款本息等其他应付款项、损失，并对抵押物行使抵押权、行使其他担保物权等；中行南平分行有权要求借款人、保证人赔偿因其违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；本合同载明的借款人、保证人的住址、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。2016年7月5日中行南平分行按约向范红财、吴克蕊发放贷款45.9万元。2016年9月14日，中行南平分行取得被告范红财、吴克蕊提供抵押的位于福建省南平市延平区××路××号××江•江景天城）1幢27层2707室的房产抵押物他项权证［证号：房他证南字第2016059**］。 被告范红财取得贷款后，于2019年10月起未按合同约定按期支付借款本息，虽经多次催收，被告范红财仍未履行还本付息义务，截至2020年7月7日范红财尚欠中行南平分行借款本金410480.84元及利息、罚息（暂算至2020年7月7日已拖欠到期本金13884.48元及利息、罚息15610.51元，之后的利息、罚息按照《个人一手住房贷款合同》约定的利率标准计算直至借款清偿完毕之日止）。根据原、被告订立的合同及法律规定，范红财违约中行南平分行有权解除贷款合同并提前收回尚未清偿的贷款本息，并对范红财提供的抵押物拍卖、变卖、折价后的所得价款享有优先受偿权，且抵押担保范围包括借款本息及律师费等；两被告在婚内共同向中行南平分行借款用于购房，该笔借款应为夫妻共同债务，依法须由范红财、吴克蕊共同偿还。范红财、吴克蕊违约后，中行南平分行多次向范红财、吴克蕊催收还款，并按约定地址向范红财送达宣布借款提前全部到期的公告等催收、催告文书，但范红财至今拒不归还原告借款本息。 综上所述，范红财的行为已违反合同约定构成违约，严重损害中行南平分行的合法金融债权利益，为维护中行南平分行合法权益，特具状诉至贵院，望贵院判如所请！ 被告范红财答辩称：欠中行南平分行借款是事实，现同意用抵押的房产变卖后一次归还银行的借款。 吴克蕊未作出答辩。 本院经审理认定事实如下：范红财与吴克蕊系夫妻关系。2016年6月2日，范红财和吴克蕊共同向中行南平分行申请个人住房贷款。2016年6月29日，中行南平分行与范红财、保证人福建省南平市嘉颐房地产开发有限公司签订了一份《个人一手住房贷款合同》（合同编号：ＪＦＢＫＡＡＣＧＰ2016012号）。合同主要约定：被告范红财向中行南平分行贷款45.9万元，贷款用途为购买福建省南平市延平区××路××号××江•江景天城）1幢27层2707室商品房，借款期限为240个月（自2016年6月29日至2036年6月29日），本合同签订的借款期限与本合同贷款人实际借款期限不同的，以实际借款期限为准。本合同项下的贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月。贷款利率按中国人民银行公布的相应期限贷款利率下浮10%计息，贷款实际执行月利率为3.675‰。罚息：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按月结息和付息，每月的1日为结算日和付息日。还款方式为按月等额本息还款法。本合同签订日利率与本合同项下贷款实际执行利率不同的，以实际执行利率计算的还款金额为准。借款由范红财、吴克蕊购买的福建省南平市延平区××路××号××江•江景天城）1幢27层2707室房产（不动产权证号2××7号）提供抵押担保，由该房产的开发商福建省南平市嘉颐房地产开发有限公司提供阶段性保证责任。本抵押担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。同时，《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条约定，借款人未按期归还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期、终止或解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。第六条约定：“本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地址均以此为准。借款人、保证人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人、保证人承担”。被告范红财在合同中预留的住所地为福建省政和县。范红财在合同债务人（签字）处签名并捺印，吴克蕊在合同抵押物共有人（签字）处签名并捺印。 中行南平分行于2016年7月5日向被告范红财发放了贷款45.9万元，借款期限2016年7月5日至2036年7月5日，并出具《个人贷款借款借据》一份，明确借款月利率为3.675‰。2016年9月14日，中行南平分行与范红财、吴克蕊就本案涉及的抵押物〔坐落于福建省南平市延平区××路××号××江•江景天城）1幢27层2707室〕房产办理商品房抵押预告登记转一般抵押权登记手续，中行南平分行依法取得房产他项权证（证号：房他证南字第**）。 被告范红财借款后，被告范红财、吴克蕊从2019年10月起开始未再按照合同约定还款。中行南平分行于2019年12月25日通过EMS全球邮政特快专递发出催收贷款通知书向被告范红财催讨欠款；2020年1月10日通过EMS全球邮政特快专递送达《关于宣布范红财向中行南平分行的一手房贷款借款本息全部立即到期并要求偿还的公告》，该快件未被签收退回。截至2020年7月7日，被告范红财尚欠中行南平分行贷款本金410480.84元、利息13884.48元、罚息15610.51元、合计：426091.35元。中行南平分行向被告范红财催讨无果，遂诉至本院。 同时查明，2020年5月8日，中行南平分行（甲方）与福建武夷律师事务所（乙方）签订一份《委托代理收费合同》，乙方接受甲方委托，指派黄腾律师作为甲方的诉讼代理人为本案一审代理工作，本案律师代理费用6770元。2020年5月8日甲方向乙方支付代理费6770元。 以上事实有中行南平分行提供的《中国银行个人住房贷款申请表》、被告结婚证复印件、《中国银行个人住房贷款审批表》、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《个人贷款借款借据》、个人住房贷款划付委托书、客户贷记回单、房产他项权证(证号：房房他证南字第2房他证南字第**书、上门催收照片、宣布借款提前到期公告材料、回执单、逾期未还款查询单、委托代理收费合同及发票等证据在案，予以证实。被告范红财对中行南平分行提供的证据无异议；吴克蕊未到庭参加诉讼，亦未对中行南平分行所举证据提出书面质证意见，也未向本院提交证据，视为放弃举证和质证的权利。中行南平分行提供的证据与本案事实有关联性，本院对中行南平分行提供的证据予以采信。 本院认为，中行南平分行与范红财、福建省南平市嘉颐房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》及附件系各方真实意思表示，该合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效。原、被告均应依约履行合同。中行南平分行按约履行了出借义务，范红财理应按时、按期足额归还借款本息。被告范红财未按借款合同约定的期限及时归还借款本息，其行为已构成违约。根据借款合同的约定，解除条件成就。故，中行南平分行要求解除合同并要求被告范红财提前偿还全部借款本金、利息及罚息的主张符合法律规定及合同约定，本院予以支持。 范红财与吴克蕊系夫妻关系，范红财所借的款项是两被告婚姻关系存续期间为购买共有房产向中行南平分行申请借款所欠的债务，应为夫妻共同债务，故中行南平分行要求吴克蕊对范红财所欠银行的借款承担共同还款责任，理由正当，应予以支持。 关于原告要求被告范红财、吴克蕊支付律师代理费的诉讼请求，本院认为，《个人一手住房贷款合同》约定，借款人未按期归还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期、终止或解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，其次抵押担保范围包含律师费。被告范红财、吴克蕊应承担中行南平分行为实现债权而支出的合理费用包含律师费，且中行南平分行为本案诉讼实际支付律师费6770元，有《委托代理合同》为据，故中行南平分行要求被告范红财、吴克蕊支付律师代理费的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 范红财、吴克蕊自愿以名下房产为其借款提供抵押担保，且已依法办理相关抵押登记手续，中行南平分行的抵押权依法设立，福建省南平市嘉颐房地产开发有限公司的阶段性保证责任结束。现范红财、吴克蕊不履行到期债务，当事人约定的实现抵押权的情形已经发生，中行南平分行有权依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定行使抵押权，故中行南平分行要求依法处置抵押物，并就依法处置所得价款在抵押担保范围内优先受偿的诉请，于法有据，应当予以支持。被告吴克蕊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国银行股份有限公司南平分行与范红财、福建省南平市嘉颐房地产开发有限公司于2016年6月29日签订的编号为JFBKAACGP2016012的《个人一手住房贷款合同》。 二、被告范红财、吴克蕊应于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国银行股份有限公司南平分行借款本金410480.84元及利息、罚息（截至2020年7月7日的利息、罚息为15610.51元，之后的利息、罚息按借款合同的约定利率标准计算至实际清偿之日止）。 三、被告范红财、吴克蕊应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司南平分行为实现债权支出的律师代理费6770元。 四、如范红财、吴克蕊未履行还款义务，中国银行股份有限公司南平分行有权对范红财、吴克蕊名下位于福建省南平市延平区××路××号××江•江景天城）1幢27层2707室房产（不动产权证号：2××7号）依法处置后所得价款，对本判决第二、三项确认的债权范围内优先受偿。 若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7792.90元，减半收取3896.45元，由被告范红财、吴克蕊共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 董 青 二〇二〇年十月二十三日 书记员 张洪燕 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 主动履行生效法律文书提示： （一）具体金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：南平市延平区人民法院 开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行 账号：9050××××4965 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。