广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0491民初1205号原告：珠海农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行，住所珠海横琴镇香江路**横琴新家园商业街****220，统一社会信用代码（分）914***********174W。负责人：谢涌，行长。委托诉讼代理人：吴馥钙，男，1986年8月31日出生，汉族，住所地广东省珠海市香洲区*********农村信用合作联社，公民身份号码440************634，系原告的员工。委托诉讼代理人：莫凯茵，女，1989年9月16日出生，汉族，住所地广东省珠海市斗门区*****************，公民身份号码440************182，系原告的员工。被告：陈守信，男，1958年12月25日出生，汉族，住所地内蒙古巴彦淖尔市临河区利民东街育才区*************，现下落不明，公民身份号码152***********061X。被告：迟爱玲，女，1962年1月24日出生，汉族，住所地内蒙古巴彦淖尔市临河区利民东街育才区*************，现下落不明，公民身份号码152************329。原告珠海农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行与被告陈守信、迟爱玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案，依法适用普通程序，组成合议庭，于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴馥钙、莫凯茵到庭参加诉讼。被告陈守信、迟爱玲下落不明，本院依法公告送达应诉通知书、举证通知书、开庭传票、起诉状副本及证据等应诉材料，公告期满，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈守信向原告偿还所欠本金共计1860596.83元，截止2020年2月20日的利息803153.88元，本息合计2663750.71元，以及自2020年2月20日至借款本息全部清偿之日止的正常利息、逾期利息、复利等，利息依照借款合同以及人民银行有关利率标准进行计算；2.判令被告陈守信以名下的抵押物位于珠海市*************（粤房地权证珠字第**00160721号）、珠海市****************（粤房地证字第C5632512号）的房产对其所欠原告的上述借款本息承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的价款优先受偿；3.判令被告迟爱玲对被告陈守信所欠原告的上述借款本息承担连带保证担保责任；4.判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年9月15日，被告陈守信与原告签订编号为100***********396的《个人贷款合同》，合同主要约定：被告陈守信向原告借款200万元；担保方式为抵押担保、连带责任保证担保；贷款利率为年利率7.82%；贷款期限为12个月，即从2015年9月15日起至2016年9月15日止；还款方式为：按月还息，到期一次性还本。被告陈守信存在未按合同约定日期偿还的贷款时，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息还清之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2014年9月11日，被告陈守信与原告签订《最高额抵押担保合同》（编号：101***********435），约定被告陈守信以其名下的评估价值为2904349元的位于珠海市*************（粤房地权证珠字第**00160721号）、珠海市****************（粤房地证字第C5632512号）的房产为被告陈守信自2014年9月11日起至2024年9月11日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合290万元范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保；2014年9月17日，原告与被告陈守信在珠海市*******办理了抵押登记。2014年7月31日，被告迟爱玲与原告签订《最高额保证担保合同》（编号为：101***********929），由被告迟爱玲为被告陈守信自2014年9月11日起至2024年9月11日止的期间内在债权人处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合300万元范围内所实际形成的全部债务提供最高额连带责任保证担保。在上述合同签订后，原告于2015年9月16日按约向被告陈守信发放了贷款200万元，该笔贷款于2016年9月16日到期。截至2020年2月20日，被告陈守信尚拖欠原告逾期本金1860596.83元，逾期利息803153.88元，本息共计2663750.71元（暂计至2020年2月20日）。原告按约多次要求二被告偿还尚欠的贷款利息，但二被告均未履行还款义务，导致原告合法权益受损。原告向本院提交证据：1.工商登记变更资料；2.陈守信、迟爱玲身份证复印件；3.珠海农商银行《个人贷款合同》（编号：100***********396）；4.《借款借据》（编号：200***********609）；5.《最高额抵押担保合同》（编号：101***********435）；6.房地产权证复印件（房地产权证号码为：粤房地权证珠字第**00160721号、粤房地证字第C5632512号）；7.房地产他项权证复印件（房地产他项权证号码为：粤房地他项权证珠字第0100144835号、粤房地他项权证珠字第0100144836号、）；8.《最高额保证担保合同》（编号：101***********929）；9.结欠借款利息明细表；10.账户明细查询；11.信贷业务逾期催收书；12.受理案件通知书、民事裁定书。被告陈守信、迟爱玲下落不明，公告期满，无正当理由拒不到庭参加诉讼，庭前亦未向本院提交答辩状及证据。根据原告提交的证据及当庭陈述，本院查明事实如下：2014年9月11日，原告与被告陈守信签订《最高额抵押担保合同》（编号：101***********435），约定被告陈守信以其名下评估价值为2904349元的位于珠海市*************（房地产权证号为：粤房地权证珠字第**00160721号）、珠海市****************（房地产权证号为：粤房地证字第C5632512号）的房产为被告陈守信自2014年9月11日起至2024年9月11日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合290万元范围内所实际形成的全部债务（包括上述最高本金余额及上述最高本金余额所产生的正常利息、逾期利息、复利、违约金、实现债权的费用等）提供最高额抵押担保。抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的最后一笔到期的债权债务之诉讼时效期间届满之日止。2014年9月17日，被告陈守信将其名下位于珠海市*************（房地产权证号为：粤房地权证珠字第**00160721号）、珠海市****************（房地产权证号为：粤房地证字第C5632512号）的房产抵押给原告，并办理了抵押登记手续。2014年9月11日，原告与被告迟爱玲签订《最高额保证担保合同》（编号为：101***********929），约定被告迟爱玲自愿为被告陈守信自2014年9月11日起至2017年9月11日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合300万元范围内所实际形成的全部债务（包括上述最高本金余额及上述最高本金余额所产生的正常利息、逾期利息、复利、违约金、实现债权的费用等）提供最高额连带责任保证担保。保证期间自本合同签订之日起至主合同项下的最后一笔到期的债务履行期限届满之日后两年止。同时约定，本合同项下的保证，当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有债务人、保证人或第三人提供的其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），债权人均有权首先直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。2015年9月15日，原告与被告陈守信签订《个人贷款合同》（编号：100***********396），主要约定：1.被告陈守信向原告申请贷款200万元；2.担保方式为抵押担保、连带责任保证担保；3.贷款年利率为7.82%；4.贷款期限为1年，即从2015年9月15日起至2016年9月15日止；5.还款方式为：按月还息，贷款到期日一次性偿还全部贷款本金；6.借款人存在未按时足额偿还贷款本金，贷款人有权从逾期之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期贷款利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止；7.借款人未按时偿付贷款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息从逾期之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复息利率计收复利，或按照国家有关规定计收复利。2015年9月16日，原告向被告陈守信发放贷款200万元，原告出具《借款借据》载明借款金额为200万元，借款日期：2015年9月16日，到期日期：2016年9月16日，还款方式：按月还息，到期还本。根据原告提供的结欠借款利息明细表及账户明细查询显示，截至2020年2月21日，被告陈守信尚欠本金1860596.83元、利息7290.63元、逾期利息667476.32元、复利128386.93元。自2019年8月9日起，被告陈守信再未履行过还款义务。另查明，2016年10月22日，原告通过信贷业务逾期催收书的方式向被告陈守信、迟爱玲进行催收，二被告均未还款。此外，2018年9月19日，原告因借款合同纠纷将本案被告陈守信、迟爱玲列为被告诉至本院，本院立案受理，依法适用简易程序审理，后因无法向二被告直接送达或留置送达应诉通知书，不宜适用简易程序，转为普通程序审理。原告签收本院送达的补交案件受理费通知书后，未在规定期限内补交案件受理费，故本院作出（2018）粤0491民初1189号之一裁定：本案按原告珠海农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行撤回起诉处理。在庭审过程中，原告陈述称，1.本案起诉后，二被告未再偿还过欠款，原告已将二被告偿还的欠款按照合同约定予以扣减；2.关于利息的计算标准，是按照《个人贷款合同》约定的贷款利率水平年利率7.82%的标准进行计算；3.关于逾期利息、复利的计算标准，是按照《个人贷款合同》约定的贷款利率水平年利率7.82%的基础上浮50%即11.73%进行计算。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告陈守信未对《个人贷款合同》的真实性提出异议，被告迟爱玲亦未对《最高额保证担保合同》的真实性提出异议，本院依法认定上述合同是缔约当事人的真实意思表示。经本院审查，上述合同的内容并未违反法律、行政法规的强制性规定，亦未损害国家、集体的利益，合法、有效，缔约当事人均应严格依约履行自己的义务，以实现合同目的。关于本金。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”原告主张其向被告陈守信出借了款项200万元，提交了《个人贷款合同》《借款借据》、结欠借款利息明细表等证据，在被告陈守信未抗辩且未提交足以反驳的相反证据情况下，本院对原告的该项主张予以确认。本案贷款期限自2015年9月15日起至2016年9月15日止，截至2020年2月21日，被告陈守信共偿还本金139403.17元，还应偿还原告本金1860596.83元（200万元-139403.17元）。关于利息、复利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”及第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”的规定，原告按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告陈守信作为贷款使用方，应按照贷款合同约定支付相应利息。根据原告提交的结欠借款利息明细表和账户明细查询显示，截至2020年2月21日，被告陈守信累计拖欠借款利息及逾期利息674766.95元、复利128386.93元，被告陈守信未提交足以反驳的相反证据，本院对原告的该部分诉讼请求予以支持。关于后续逾期利息、复利的计算标准。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”《个人贷款合同》约定，如果被告陈守信未按时足额偿还贷款本金、利息，原告有权从逾期之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期贷款利率计收逾期贷款利息以及复息利率计收复利，直至本息清偿完毕为止。原告要求按照年利率7.82%上浮50%作为逾期利息及复利的计算标准，理据充分，本院予以采纳。后续逾期利息应当以尚欠的借款本金1860596.83元为基数，自2020年2月22日起按《个人贷款合同》约定的年利率7.82%加收50%的标准计付至清偿之日止。原告提交的结欠借款利息明细表显示,统计截至2020年2月21日，被告拖欠的借款利息及逾期利息为674766.95元，后续复利应当以674766.95元为基数，自2020年2月22日起按《个人贷款合同》约定的年利率7.82％加收50%的标准计付至清偿之日止。关于优先受偿权。原告与被告陈守信签订的《最高额抵押担保合同》明确约定，被告陈守信以其名下评估价值为2904349元的位于珠海市*************、珠海市****************的房产为被告陈守信自2014年9月11日起至2024年9月11日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合290万元范围内所实际形成的全部债务（包括上述最高本金余额及上述最高本金余额所产生的正常利息、逾期利息、复利、违约金、实现债权的费用等）提供最高额抵押担保。抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的最后一笔到期的债权债务之诉讼时效期间届满之日止。由于原告分别于2016年10月22日、2018年9月19日向被告陈守信主张过债权，故原告对被告陈守信享有的抵押权未超过抵押期限。同时约定，如果被告陈守信未按时足额偿还任何一笔债务本息或违反任何一份主合同约定，原告有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。2014年9月17日，被告陈守信已将其名下位于珠海市*************、珠海市****************的房产抵押给原告，并办理了抵押登记手续。现被告陈守信未依约偿还到期债务，原告有权依法对上述抵押财产以折价、拍卖、变卖方式所得价款优先受偿，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。关于被告迟爱玲承担连带保证责任问题。原告与被告迟爱玲签订的《最高额保证担保合同》明确约定，本合同项下的保证，当被告人陈守信未能按主合同约定履行其债务时，无论原告对主合同项下的债权是否拥有被告陈守信、迟爱玲或第三人提供的其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），原告均有权首先直接要求被告迟爱玲在其担保范围内承担担保责任。《个人贷款合同》明确约定借款期限自2015年9月15日起至2016年9月15日止，由于原告曾分别于2016年10月22日、2018年9月19日要求被告迟爱玲承担保证责任，故被告迟爱玲不能免除保证责任。现被告陈守信逾期未能还本付息，被告迟爱玲应按合同约定承担连带清偿责任，据此，原告的该项诉讼请求理据充分，本院予以支持。此外，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告迟爱玲在承担保证责任后，有权向被告陈守信追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十一条、第三十三条、四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈守信于本判决发生法律效力之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行偿还本金共计1860596.83元及利息（利息计算方式：1.截至2020年2月21日借款利息及逾期利息674766.95元、复利128386.93元；2.后续逾期利息，以本金1860596.83元为基数，按照年利率7.82％加收50%的标准，自2020年2月22日起计算至清偿之日止；3.后续复利，以674766.95元为基数，按照年利率7.82％加收50%的标准，自2020年2月22日起计算至清偿之日止）。二、原告珠海农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行有权对被告陈守信名下位于珠海市*************（房地产权证号码：粤房地权证珠字第**00160721号、房地产他项权证号码：粤房地他项权证珠字第0100144836号）、珠海市****************（房地产权证号码：粤房地证字第C5632512号、房地产他项权证号码：粤房地他项权证珠字第0100144835号）的房产以折价或拍卖、变卖方式所得价款在本判决第一项确定的债务限额内享有优先受偿权（具体受偿顺序以法律规定为准）。三、被告迟爱玲对本判决第一项确定的被告陈守信的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28110元，由被告陈守信、被告迟爱玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  席 锐人民陪审员  祝德洋人民陪审员  王 娜二〇二〇年十月十二日书 记 员  周志华