福建省石狮市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0581民初4815号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司，住所地福建省石狮市八七路**，统一社会信用代码9135050057474026XJ。 法定代表人：白进才，该公司董事长。 委托诉讼代理人：蔡添杰，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：邱茜燕，女，该公司员工。 被告：吴鑫，男，1986年6月3日出生，汉族，住福建省厦门市翔安区。 被告：林志彪，男，1987年9月13日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司与被告吴鑫、林志彪信用卡纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人邱茜燕、被告吴鑫、林志彪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告吴鑫立即偿还原告截止至2020年5月22日信用卡透支产生的本金、利息、违约金合计123965.81元(其中透支本金119501.8元，利息4136.86元，违约金327.15元)，并支付自2020年5月23日起至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的利息、违约金；2.被告林志彪对被告吴鑫的上述债务承担连带清偿责任；3.本案案件受理费等诉讼费用由二被告承担。 事实和理由：2017年1月7日，被告吴鑫向原告申请办理信用卡，签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》及《福万通普惠金融贷记卡使用须知》。2017年2月，原告向被告吴鑫发放信用卡，额度人民币15万元。《领用合约》第二条约定，持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据持卡人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；《使用须知》第五条约定，普惠金融卡为持卡人提供“现金日日分”自助分期便捷功能。卡片一经申请，即自动开通分期功能，开通后，将按照实际透支天数自助办理分期，按日计费，分期一经生效不可进行撤销或取消，透支分期手续费月费率为9‰，计算方式为透支分期手续费=透支本金×透支天数×透支分期手续费费率；第八条约定，还款期限为每月账单日起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为；第九条约定，持卡人违反领用合约及有关规定，连续逾期2期或者累计逾期3期，丧失或可能丧失还款能力等其他可能影响债权人债权实现的情形，原告有权要求持卡人立即提前偿还所有透支债务。2019年5月31日，原告发布《石狮农商银行关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。2017年1月7日，被告林志彪与原告签订《福建石狮农村商业银行股份有限公司贷记卡担保协议》，约定被告林志彪为被告吴鑫的信用卡债务承担连带责任保证，担保范围为被担保人及其附属卡持卡人因使用贷包括但不限于信用记卡(含到期换卡、遗失换卡)而发生的全部债务，额度内透支及超信用额度透支的本金、利息(或透支分期手续费)、违约金、追索费用等(追索费用包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、鉴定费、评估费、拍卖费用及发卡机构为实现债权所产生的其他费用)；保证期间为被担保人贷记卡存续期间(含到期换卡、遗失换卡)项下债务履行期限届满之日起两年。合同履行过程中，被告吴鑫自2020年2月份账单起未按时足额还款，其行为已构成违约，严重威胁原告债权的实现。为此，原告依照双方协议约定，要求被告吴鑫立即偿还信用卡全部透支本息及费用。截止2020年5月22日，被告吴鑫尚欠信用卡透支产生的本金、利息、违约金合计123965.81元(其中透支本金119501.8元，利息4136.86元，违约金327.15元)。庭审中，原告明确诉求中的利息即透支分期手续费，并自认被告吴鑫自2020年3月21日起结欠利息、违约金。 被告吴鑫辩称，希望给予还款时间，尚欠金额差不多。 被告林志彪辩称，不应起诉我，办卡时担保协议没有给我。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告吴鑫、林志彪对原告提供的证据没有异议，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告吴鑫、林志彪未在举证期限内向本院提交证据。 本院经审理认定的事实与原告诉称的事实一致。另查，被告吴鑫申办信用卡后，原告于2017年1月31日审核同意发卡。 本院认为，被告吴鑫向原告办理信用卡，这系原、被告之间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。被告吴鑫在进行信用卡消费（提现）后，未能履行还款义务已构成违约，故原告提出被告吴鑫应偿还信用卡透支产生的本金、利息、违约金的请求，本院予以支持。利息、违约金总计不得超过年利率15.4%（即起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍）。被告林志彪自愿为被告吴鑫的信用卡债务提供连带责任保证，故原告提出被告林志彪应对被告吴鑫所欠债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告林志彪抗辩原告未向其交付担保协议，其不清楚协议内容，但认可为被告吴鑫提供担保并在担保协议的落款处签名，被告林志彪作为一个完全民事行为能力人，应当知道签订担保协议的法律后果，是否交付担保协议不影响担保责任的承担，故对被告林志彪的抗辩主张，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告吴鑫应在本判决生效后立即偿付原告福建石狮农村商业银行股份有限公司信用卡透支产生的本金119501.8元及自2020年3月21日起至实际还款之日止按领用合约和使用须知约定及中国人民银行有关规定计算的利息、违约金（利息、违约金总计不得超过年利率15.4%，并应扣除被告吴鑫自2020年3月21日起已支付的利息、违约金）； 二、被告林志彪应对被告吴鑫的上述债务承担连带清偿责任；被告林志彪承担保证责任后，有权向被告吴鑫追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2779元，因适用简易程序减半收取计1389.5元，由被告吴鑫、林志彪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  杨少婷 二〇二〇年十月十九日 书记员  王鑫鑫 附： 一、本案引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 5.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。