黑龙江省依兰县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0123民初1183号原告：苗某某，女，1973年2月7日出生，汉族，住依兰县,委托诉讼代理人：苗春雷，黑龙江誉严律师事务所律师。委托诉讼代理人：苗金旭，黑龙江誉严律师事务所律师。被告：富德生命人寿保险股份有限公司,住所地：深圳市福田区福中一路**生命保险大厦。法定代表人：方力，职务：董事长。被告：富德生命人寿保险股份有限公司哈尔滨中心支公司依兰营销服务部，住所，住所地：依兰县依兰镇六街七委原信用联社办公楼**div>负责人：田立书，职务：经理。二被告共同委托诉讼代理人：董哲，1992年9月15日，汉族，富德生命人寿保险股份有限公司哈尔滨中心支公司理赔员，现住哈尔滨市，二被告共同委托诉讼代理人：杜煊瞳，1988年7月9日，汉族，富德生命人寿保险股份有限公司哈尔滨中心支公司法务专员，现住哈尔滨市南岗区，原告苗某某与被告富德生命人寿保险股份有限公司、富德生命人寿保险股份有限公司哈尔滨中心支公司依兰营销服务部（以下简称富德保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告苗某某及其委托诉讼代理人苗春雷、苗金旭，被告富德生命人寿保险股份有限公司、富德生命人寿保险股份有限公司哈尔滨中心支公司依兰营销服务部的委托诉讼代理人董哲、杜煊瞳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苗某某向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告给付原告保险赔偿款1,000,000元；2、诉讼费用由被告承担。事实和理由：投保人史明龙于2017年3月7日在被告富德生命人寿保险股份有限公司哈尔滨中心支公司依兰营销服务部投保《富德生命安行无忧两全保险》及《富德生命附加意外门急诊医疗保险》，并与被告富德生命人寿保险股份有限公司签订保险合同，合同约定富德生命安行无忧两全保险每年缴纳保险费1733元，基本保险金额为100,000元，若被保险人以乘客身份乘坐或者作为驾驶员驾驶自驾车遭受意外伤害事故，并自该意外事故发生之日起一百八十日内因该意外事故导致身故，被告将按照合同基本保险金额10倍给付自驾车意外身故保险金，同时合同约定受益人为原告苗某某。2020年5月14日被保险人史明龙自驾车发生意外死亡，按照合同约定，被告应当向原告赔偿意外身故保险金1,000,000元，而被告拒不履行合同义务，故原告诉至法院，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。二被告辩称：被保险人史明龙因意外（驾驶四轮农用车）死亡，受益人苗某某向我公司提出理赔申请后，我司已经按照双方签订的《富德生命安行无忧两全保险》保险合同第五条第一款意外身故或全残保险金给付身故保险金200,000元，给付身故利息71.01元，理赔后保险合同解除。2.原告的诉求不符合保险条款中关于自驾车赔偿1,000,000元的约定。因为双方签订的保险合同条款中对于“自驾车”载有明确释义，而被保险人史明龙发生意外时所驾驶的四轮农用车并不符合国家汽车分类标准中GB/T3730.1-2002的相关规定，因此不符合保险合同中保险责任的第三款的约定。二被告已经积极善意的履行了合同义务，不存在违约行为，故请求人民法院驳回原告诉讼请求。原告辩解称：第一、关于“自驾车”的释义实际上是对自驾车的定义作了范围限定，其实质是以在保险条款中界定自驾车定义的方式，约定了在一定条件下免除保险责任。因此，关于自驾车释义的条款属于免责条款；第二、被告对其关于自驾车释义的免责条款是否已经向投保人史明龙进行提示或者明确说明负有举证责任。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，保险人对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，通过证据《富德生命安行无忧两全保险》合同条款中可以明确该条款并未以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，并且被告在与史明龙订立保险合同时，既未将条款中对被保险人获得理赔限制的汽车分类国家标准（GB／3730，1-2001）提供给史明龙，亦未对该条款作出提示或者明确说明，作为普通投保人且身为农民的史明龙对自驾车的理解也就是通常的理解，即自己驾驶车辆，被告作为保险公司对史明龙系农民的身份也是明知的，因此保险公司应当在投保人投保时进行详尽、明白、确切的解释，然而被告无任何证据证明已经向投保人史明龙进行了解释，因此该条款对投保人史明龙不产生效力，本案不能免除被告按照合同约定的按照自驾车意外身故、全残给付标准给付保险金的责任。经审理查明，2017年3月7日，投保人史明龙在被告富德生命人寿保险股份有限公司哈尔滨中心支公司依兰营销服务部投保《富德生命安行无忧两全保险》及《富德生命附加意外门急诊医疗保险》，并与被告富德生命人寿保险股份有限公司签订保险合同，合同约定富德生命安行无忧两全保险每年缴纳保险费1,733元，基本保险金额为100,000元，被保险人为史明龙，受益人为其配偶苗某某。保险合同生效日为2017年3月8日，交费期满日为2027年3月7日，合同期满日为2047年3月7日。合同签订后，史明龙按照约定缴纳了保险费。2020年5月14日被保险人史明龙驾驶奔野354方向盘轮式拖拉机发生意外死亡。2020年5月25日黑龙江省依兰县农业机械化主管部门出具第2020001号《依兰县农机事故认定书》，认定驾驶员史明龙瞭望不够没有发现事故重大隐患，驾驶操作不当造成农机事故，依据《农业机械事故处理办法》第二十七条一款之规定驾驶员史明龙承担农机事故的全部责任。2020年5月15日依兰县公安出具的《关于史明龙死亡情况的调查报告》中史明龙的死亡原因为生前系较重物体砸压背部致窒息导致死亡。被保险人史明龙身故后，二被告按照双方签订的《富德生命安行无忧两全保险》保险合同第五条第一款意外身故或全残保险金给付原告苗某某身故保险金200,000元、身故利息71.01元。现原告以二被告未按照合同第五条第三款约定，向原告赔偿意外身故保险金1,000,000元为由诉至法院，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。上述事实有原、被告的当庭陈述，原告举示法庭的《富德生命安行无忧两全保险》保险合同、依兰县公安局刑事技术大队出具的鉴定文书、依兰县公安局出具的关于史明龙死亡情况的调查报告、居民死亡医学证明书、依兰县农机事故认定书、史明龙身份证复印件、史明龙驾驶证复印件、王永华拖拉机行驶证复印件，被告举示的汽车和挂车类型的术语和定义（GB/T3730.1-2001）证实，经庭审质证，符合证据要素，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，合同当事人应当按照约定履行自己的义务。投保人史明龙为自己投保富德生命安行无忧两全保险，双方意思表示真实，保险合同关系已依法成立，该保险合同不违反法律强制性规定，属有效合同，双方应按合同约定履行义务。根据庭审举证、质证及双方辩论意见，总结本案的主要争议焦点为：1.关于保险合同中自驾车释义的条款是否属于免责条款；2.如关于自驾车的释义属于免责条款，在投保时被告是否对投保人史明龙进行提示或者明确说明。该条款内容为：三、自驾车意外身故或全残保险金给付，若被保险人于年满70周岁（释义四）后的首个保险合同周年日（释义五）零时之前，以乘客身份乘坐或者作为驾驶员驾驶自驾车（释义六）遭受意外伤害事故，并自该意外事故发生之日起一百八十日内因该意外伤害事故导致身故或全残，本公司将按照本合同基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故或全残保险金。第一，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条规定，“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。”本案中，史明龙投保的富德生命安行无忧两全保险单载明，基本保险额100，000元，自驾车意外身故/全残，按照基本保额的10倍给付自驾车意外伤害身故保险金或自驾车意外伤害全残保险金。按通常理解，自驾车意为自己驾驶车辆，但本案保险条款释义部分对自驾车解释为符合国家汽车分类标准（GB/T3730，1-2001）中乘用车的定义、在境内登记使用性质为非营业性运输（非营运）且有合法有效机动车行驶执照的机动车、主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位，且应当同时符合以上三条规定的车辆。保险条款所列的三个条件实质是对“自驾车”的通常理解范围所做的限定，缩小了保险人保险责任范围，扩大了保险人责任免除范围。因此，保险合同中“自驾车”释义条款应属于免除保险人责任的条款。第二，《中华人民共和国保险法》第十七条规定，“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。未作提示或者明确说明的免除保险人责任的条款,不产生效力”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十一条规定，“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的说明义务”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十三条规定，“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”。本案中，关于自驾车的释义条款未采用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志做出提示，自驾车释义的文字、字体、符号和其他条款没有区别，不足以产生提示作用。保险条款系保险人制作的格式条款，自驾车释义条款直接引用汽车分类国家标准（GB/T3730，1-2001）这样的专业规范，且未向投保人史明龙交付该国家标准文本，更是让投保人无从理解其内容，保险人应就格式条款的重要术语对投保人进行明确说明。投保人史明龙仅在投保单的投保人签名和被保险人签名处签字，富德保险公司未能提供证据证明其就免责条款向投保人进行了说明，富德保险公司未完成其举证责任，应承担举证不能的不利后果。综上，保险合同中的自驾车释义条款对投保人史明龙不产生效力，富德保险公司应当按照合同基本保险金额10倍给付自驾车意外身故保险金，富德保险公司已经赔付保险金200,000元，应当再给付800,000元。依据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条、第十一条、第十三条、第十七条，《中华人民共和国公司法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、富德生命人寿保险股份有限公司哈尔滨中心支公司依兰营销服务部于判决生效之日起十日内支付苗某某保险金800,000元；二、富德生命人寿保险股份有限公司对于上述第一项支付义务承担补充支付责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6900元由被告富德生命人寿保险股份有限公司哈尔滨中心支公司依兰营销服务部、富德生命人寿保险股份有限公司承担5900元，由原告苗某某承担1000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审判员  冼昌琼二〇二〇年十月十七日书记员  孙 瑞