广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初19969号原告：中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行，住所地广东省佛山市顺德区。负责人：黎建军。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所律师。被告：朱耿森，男，1993年1月10日出生，汉族，住广东省普宁市。原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行诉被告朱耿森金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人侯婉珍到庭参加诉讼，被告朱耿森经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行向本院提出诉讼请求：一、判令朱耿森向原告清偿借款本金人民币1122611.14元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》第十一条第11.1款、第11.3款约定计算，暂计至2020年5月22日利息为15077.17元，从2020年5月23日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按照中国人民银行同期五年期以上同档次贷款基准利率上浮50%计算，延期履行加倍付息）；二、判令原告对朱耿森名下位于佛山市顺德区陈村镇石洲村委会岗北工业区国通大道东2号藏珑华府15栋3101的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权；三、本案诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告确认调整第一项诉讼请求中的利息、罚息、复利按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加10基点再上浮50%即年利率7.35%计算。事实和理由：一、《个人购房担保借款合同》。2017年7月3日，原告与朱耿森签订《个人购房担保借款合同》约定：原告向朱耿森提供借款本金人民币121万元；借款利率为五年期以上基准利率，逾期借款的罚息利率为借款利率上浮50%；借款到期前，对逾期支付的利息，按照借款利率计收复利，借款逾期的，按罚息利率计收复利。朱耿森以名下位于佛山市顺德区陈村镇石洲村委会岗北工业区国通大道东2号藏珑华府XX栋XXXXX为上述借款提供抵押担保。上述合同签订后，双方依法办理抵押登记手续，并取得《不动产登记证明》【粤（2019）佛顺不动产证明第XXXXXXXX号】。二、放款情况。2017年11月，原告依约向朱耿森发放借款1210000元，借款期限自2017年11月22日起至2047年11月21日止，剩余借款本金1122611.14元，暂计至2020年5月22日，朱耿森已拖欠借款本金13444.44元及利息15077.17元未归还，构成严重违约。根据《个人房屋担保借款合同》上述约定，原告有权宣布借款提前到期，要求朱耿森立即清偿全部借款本息，要求朱耿森承担抵押担保责任，原告对朱耿森名下位于佛山市顺德区陈村镇石洲村委会岗北工业区国通大道东2号藏珑华府15栋3101的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权。同时，本案诉讼费由被告承担。原告为维护自身合法权益，现依法起诉，请求贵院判如所请。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：原告的营业执照副本复印件、被告的身份证复印件、个人信贷业务申请书、个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产登记证明、送达地址确认书、债权清单。经审查，原告提供的证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院依法向被告朱耿森送达起诉状副本和开庭传票，但被告朱耿森没有到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，也没有提交书面答辩意见及证据，视为自动放弃质证和抗辩的权利。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院确认以下法律事实：被告朱耿森因购买位于佛山市顺德区******委会岗北工业区国通大道东2号藏珑华府15栋3101房产（以下简称涉案房产），向原告申请贷款。2017年7月3日被告作为借款人、抵押人与原告作为贷款人签署编号为440***********047的《个人购房担保借款合同》一份，合同约定借款金额为1210000元，借款用途为购买住房，借款期限为360个月，贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定。还款方式为等本递减还款。抵押人同意以涉案房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款、要求保证人承担担保责任或行使抵押权，并要求借款人、担保人全额赔偿贷款人的损失。同时，被告还向原告出具了送达地址确认书，确认了有效送达地址适用于履行440***********047的《个人购房担保借款合同》发生争议而进入仲裁、诉讼程序中法律文书的送达，如因被告或指定的接收人拒绝签收，被告确认的送达地址不准确、送达地址变更后未告知原告而出现查无此人等情况，导致法院法律文书未能被被告实际接收的，被告自行承担视为有效送达的法律后果，邮寄送达的，文书退回之日视为送达之日。其后，原告与被告就涉案房产办理了抵押登记，权利人为原告，义务人为被告，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为1210000元。2017年11月22日，原告向被告朱耿森发放贷款1210000元，贷款期限自2017年11月22日至2047年11月21日，贷款利率为年利率4.9%，还款方式为等额本金递减还款。自2020年2月22日起，被告朱耿森未按约履行偿还贷款本金和利息的义务。原告于2020年7月27日向本院提起诉讼，本院向被告确认的送达地址寄送本案起诉状等应诉材料并于2020年8月15日因无人签收被退回。截止到2020年8月15日，被告朱耿森尚欠借款本金1115888.92元（含未到期本金1105805.59元）、利息14003.08元、罚息67.88元、复利73.36元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方意思真实表示，应受法律保护。被告在收到原告发放的贷款后，未依约按期偿付借款本金及利息，已构成违约。截止到原告起诉之日，双方约定的贷款尚未到期，现原告主张贷款提前到期，现有证据无法反映原告于本案诉前向被告送达了宣告案涉贷款提前到期的通知，故案涉《个人购房担保借款合同》应自本案起诉书等应诉材料有效送达被告之日，即2020年8月15日到期。原告主张贷款提前到期，被告尚欠贷款本金1115888.92元应予清偿，合法有据，本院予以支持。因原告主张贷款提前到期，故利息、罚息也应以合同到期日（即2020年8月15日）为准计算。原告主张从被告违约之日起至贷款到期日止计得应付利息为14003.08元，按利息上浮50%分别计得罚息67.88元、复利73.36元，以上利息、罚息、复利合计为14144.32元，未超出法律限定，本院对此予以支持。自2020年8月16日之后的利息，以借款本金1115888.92元为基数按罚息年利率7.35%计算罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计算复利。对原告主张2020年8月15日借款提前到期后仍计算利息的请求，本院不予支持。关于优先受偿权。被告已就涉案佛山市顺德区陈村镇石洲村委会岗北工业区国通大道东2号藏珑华府XX栋XXXX房产[不动产权证号：粤（2019）佛顺不动产权第XXXXXXX号、不动产登记证明号：粤（2019）佛顺不动产证明第XXXXXXX号]办理了抵押登记，且抵押担保范围包括借款人所应承担的全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等实现债权和抵押权的一切费用，现被告逾期偿还贷款，原告主张就被告尚欠借款本金、利息、罚息、复利有权就上述房产折价或者拍卖、变卖该房产的价款在其抵押登记顺位内优先受偿，合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告朱耿森应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行偿还借款本金1115888.92元和利息（计算方式：截止到2020年8月15日的利息14003.08元、罚息67.88元、复利73.36元；自2020年8月16日起罚息以尚欠借款本金1115888.92元为基数，复利以尚欠借期利息14003.08元为基数，均按年利率7.35%计算至实际清偿之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行有权就被告朱耿森上述第一项债务对位于广东省佛山市顺德区陈村镇石洲村委会岗北工业区国通大道东2号藏珑华府XX栋XXXX房产[不动产权证号：粤（2019）佛顺不动产权第XXXXXXXX号、不动产登记证明号：粤（2019）佛顺不动产证明第XXXXXXX号]折价或者拍卖、变卖所得价款在其抵押登记顺位内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为7519.6元、财产保全费5000元，合计12519.6元（原告已预交），由被告朱耿森负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 钟 贵二〇二〇年十月二十日书记员 吴国盛李娜