广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终18204号上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南大道**招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，该行行长。委托诉讼代理人：凌学庆，广东信通律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：陈法芹，女，汉族，1974年7月26日出生，住址安徽省颍上县。被上诉人（原审被告）：男，1972年4月16日出生，汉族，住址安徽省颍上县，身份号码3412261972********。上诉人招商银行股份有限公司深圳分行（以下简称招行深圳分行）因与被上诉人陈法芹、江俊善金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院（2019）粤0304民初48182号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年7月22日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。上诉人招行深圳分行上诉请求：1.撤销一审判决；2.依法改判被上诉人江俊善、陈法芹共同偿还贷款本金300000元、利息1553.76元、罚息42771.38元、复息220.61元（罚息及复息暂计至2020年2月19日，之后的罚息以300000元为基数、复息以1553.76元为基数，均按照年利率18.009%的标准计至全部债务清偿之日止），陈法芹、江俊善未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息；3.依法改判陈法芹、江俊善共同承担与本案有关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼费、保全费、上诉费、公告费、执行费、送达费、差旅费等。事实和理由：陈法芹和江俊善作为共同借款人与招行深圳分行签订了《个人授信协议》及《个人贷款周转易协议书》，陈法芹、江俊善共同向招行深圳分行申请30万元整可循环授信贷款，授信期间为60个月，自2016年5月4日起至2021年5月4日止，招行深圳分行依约向两陈法芹、江俊善指定的江俊善尾号为0172招商银行账户发放了案涉贷款30万元。陈法芹作为共同借款人，应当对案涉贷款承担共同还款责任，一审认定事实错误，适用法律错误，因此请求依法改判。被上诉人陈法芹、江俊善未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。招行深圳分行向一审法院起诉请求：1.陈法芹、江俊善偿还剩余贷款本金300000元、利息155176元、罚息1500.75元、复利7.77元，合计303062,28元（暂计至2019年5月20曰，之后利息、罚息及复息按协议约定继续计算至实际还清之日止），陈法芹、江俊善未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.陈法芹、江俊善承担与本案有关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼费费、保全费、公告费、执行费、送达费、评估费、差旅费等。一审法院审理查明：招行深圳分行所称属实，予以确认。另查，招行深圳分行与陈法芹、江俊善签订的《个人授信协议》第11.2条规定：对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）予以约定；第20.2条规定：在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。授信申请人未严格按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本金及/或利息（包括罚息、复息）的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。招行深圳分行与陈法芹、江俊善签订的《个人贷款周转易协议书》第23条规定：本协议有效期为1年。到期后，甲方（招行深圳分行）有权根据乙方（陈法芹、江俊）使用情况决定是否给予延期。如果甲方决定延期，乙方及/或丙方同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。另，《个人贷款周转易协议书》签订后，被告江俊善名下账户周转易项下发生三笔贷款，额度均为30万，贷款年利率均为12.006%，罚息年利率为18.009%（贷款年利率上浮50%），贷款生效日分别为2016年5月6日、2017年5月8日、2018年5月10日，其中前两次的贷款已清偿。又查，贷款于2019年6月21日还款948.4元，截至2020年2月19日，尚欠贷款本金300000元、利息1553.76元、罚息42771.38元、复息220.61元。一审法院认为，招行深圳分行与陈法芹、江俊善签订的《个人授信协议》《个人贷款周转易协议书》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的效力性禁止规定，应为合法有效，各方当事人均应依约履行合同义务。招行深圳分行与陈法芹、江俊善签订上述合同后，招行深圳分行依据该协议约定，于2016年5月6日发放了30万元贷款，陈法芹、江俊善亦按合同约定按时还款并结清债务，该合同项下的权利义务已清结。2017年5月8日、2018年5月10日，招行深圳分行再次向江俊善名下账户发放了周转易贷款，其中2017年5月8日发放的贷款已结清。2018年5月10日发放的贷款未清偿，通过江俊善的已还款明细可知该笔贷款的年利率为12.006%、罚息年利率为18.009%（贷款年利率上浮50%）。因此，招行深圳分行请求江俊善偿还该笔贷款本金、利息以及相应的罚息、复息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于招行深圳分行要求陈法芹承担责任的请求。被告陈法芹签署了2016年的《个人贷款周转易协议书》，该协议书有效期为1年，随着2016年5月6日发放的该笔30万元贷款的结清，其权利义务已清洁。2017年5月8日、2018年5月10日，招行深圳分行再次发放的贷款并不属于2016年贷款的延期，而属于重新申请的贷款。根据《个人授信协议》的规定，授信项下每笔贷款发放需要另行签订协议书，被告陈法芹并未就后两笔贷款与招行深圳分行签署协议，因此招行深圳分行要求陈法芹就本案所涉欠款承担共同还款责任的理由不成立，不予支持。关于财产保全费，系招行深圳分行为实现债权而产生的合理费用，符合合同约定，招行深圳分行要求被告江俊善支付财产保全费，有事实和法律依据，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，判决：一、江俊善应于判决生效之日起十日内向招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金300000元、利息1553.76元、罚息42771.38元、复息220.61元（罚息及复息暂计至2020年2月19日，之后的罚息以300000元为基数、复息以1553.76元为基数，均按照年利率18.009%的标准计至全部债务清偿之日止）；二、驳回招商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5846元、保全费2035元（招行深圳分行均已预交），均由江俊善负担。本院经二审审理，查明以下事实:《个人贷款周转易协议书》第7条约定，“周转易”项下，甲方仅提供人民币定向垫付功能。乙方可以通过POS刷卡、网上支付或转账汇款三种方式使用周转易额度。《个人贷款周转易协议书》第9条约定，定向垫付款项到期还款日，满足以下条件之一的，甲方将发放贷款用于偿还乙方尚未归还的定向垫付款项。乙方选择由甲方直接发放周转易贷款用于偿还定向垫付款的。《个人贷款周转易协议书》第23条约定，该协议有效期为1年，到期后，甲方有权根据乙方的使用情况决定是否给予延期。如果甲方决定延期，乙方同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方的权利义务仍按照该协议有关规定执行。甲方给予延期的，甲方有权随时终止周转易功能的使用，乙方也可以前往甲方规定的机构申请关闭周转易功能。甲方终止或乙方申请关闭的，在满足该协议第24条规定的情况后失效。二审期间，当事人均未提交新的证据，一审查明的事实清楚，本院依法予以确认。本院认为，首先，本案《个人授信协议》《个人贷款周转易协议书》是江俊善、陈法芹作为共同授信申请人与招行深圳分行签订，江俊善、陈法芹对周转易贷款的两个主要环节(定向垫付和招行放款偿付垫款)应当明晰，对循环授信期限内的贷款发生可以预见或知晓，江俊善或陈法芹任意一方使用周转易卡定向付款、受领招行贷款偿付垫款均应视为已经对方授权的共同行为。其次，《个人贷款周转易协议书》第23条对协议延期作了约定，该协议有效期为1年，到期后，招行深圳分行有权根据江俊善、陈法芹的使用情况决定是否给予延期。如果招行深圳分行决定延期，江俊善、陈法芹同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方的权利义务仍按照该协议有关规定执行。即只要双方达成延期合意，可不另行签订延期协议。该条应当视为对《个人授信协议》第11.2条“对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同”的补充和例外。本案中，持卡人使用周转易卡定向付款、招行放款偿付垫款两个主要流程一经完成，即可自动触发《个人贷款周转易协议书》第23条生效，无须另行签订《个人贷款周转易协议书》，新的周转易贷款即可生效。就本案而言，2017年5月8日、2018年5月10日，江俊善或陈法芹使用了周转易卡进行定向垫付，招行深圳分行发放了贷款偿付垫款，定向垫付行为、受领招行深圳分行贷款偿付垫款的行为均应当视为江俊善和陈法芹的共同行为，由此而形成对招行深圳分行《个人授信协议》项下的共同借款，江俊善和陈法芹作为共同借款人应当承担连带偿还责任，一审法院对此认定不当，本院予以纠正。综上所述，上诉人招商银行股份有限公司深圳分行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、撤销广东省深圳市福田区人民法院（2019）粤0304民初48182号民事判决第二项；二、变更广东省深圳市福田区人民法院（2019）粤0304民初48182号民事判决第一项为：被上诉人江俊善、陈法芹应于本判决生效之日起十日内共同向上诉人招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金300000元、利息1553.76元、罚息42771.38元、复息220.61元（罚息及复息暂计至2020年2月19日，之后的罚息以300000元为基数、复息以1553.76元为基数，均按照年利率18.009%的标准计至全部债务清偿之日止）；三、驳回上诉人招商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5846元、二审案件受理费5846元，均由被上诉人陈法芹、江俊善共同负担。本判决为终审判决。审判长 张 华审判员 费 晓审判员 尚彦卿二〇二〇年十月十五日书记员 周亚东