河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1081民初4488号原告：中国银行股份有限公司禹州支行。住所地：禹州市滨河大道东段与郑平路交叉口。负责人：程亚沛，任该行行长。委托诉讼代理人：胡廷旭，该行职工。委托诉讼代理人：郭瑞，河南天苑律师事务所律师。被告：吴龙非，男，汉族，1988年4月6日出生，住址：禹州市。被告：冯慧丽，女，汉族，1990年5月20日出生，住址：禹州市。被告：许昌市真德宝汽车销售服务有限公司。住所地：禹州市夏都办禹王大道西段路南。法定代表人：于泽鑫，任总经理。原告中国银行股份有限公司禹州支行（以下简称中国银行禹州支行）诉被告吴龙非、冯慧丽、许昌市真德宝汽车销售服务有限公司（以下简称真德宝公司）信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行禹州支行的委托诉讼代理人胡廷旭、郭瑞到庭参加诉讼，被告吴龙非、冯慧丽、真德宝公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行禹州支行诉称：2015年2月2日，被告吴龙非、冯慧丽向原告申请办理信用卡专项分期业务，并填写了《信用卡专项分期付款申请表》。2015年2月3日，被告吴龙非向原告申请信用卡，并填写《长城环球通系列信用卡申请表》，同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。领用合约约定了信用卡的申领、使用、还款及收费标准等内容。2015年2月4日，原告与被告吴龙非、冯慧丽签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》，就分期额度及期限、手续费等进行了约定，其中分期额度为肆万肆仟元，分期期数为36期，手续费费率为使用“专项分期付款”额度的11.5%。同日，被告吴龙非、冯慧丽与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》，以其所有的北京牌小型普通客车对上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记；同日，被告许昌市真德宝汽车销售服务有限公司与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡保证合同》，为本案债务提供连带责任保证。上述信用卡专项分期业务到期后，三被告未按约归还借款本息已构成违约。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求人民法院予以支持。诉讼请求：1、判令被告吴龙非、冯慧丽向原告偿还信用卡借款本金10998元、利息6643.33元、还款违约金1571.01元、分期手续费1116元，合计20328.34元（利息计算至2020年5月25日，自2020年5月26日起的利息，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至本金清偿完毕之日止）；2、判令原告对被告吴龙非所有的北京牌小型轿车（车牌号豫Ｋ×××**，发动机号码F01E14093，车架号LNBMDBAF7FU013966）折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、判令被告许昌市真德宝汽车销售服务有限公司对上述债务承担连带偿还责任；4、诉讼费、保全费等费用均由被告承担。被告吴龙非、冯慧丽、真德宝公司缺席未答辩。原告为支持自己的主张，向本院提供的证据有：第一组、长城环球通系列信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡专项分期付款申请表各一份；证明：2015年2月2日，被告吴龙非、冯慧丽向原告申请信用卡专项分期业务并填写《信用卡专项分期付款申请表》，申请分期额度为4.4万元、期数为36期的专项分期。2015年2月3日，被告吴龙非向原告申请信用卡，并填写《长城环球通系列信用卡申请表》，承诺遵守领用合约的各项规则。申请表附信用卡领用合约一份，领用合约约定，利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，利率按照每日万分之五计算。领用合约同时约定，甲方（即被告）在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金。第二组、贷款面谈确认书、信用卡业务面签确认书、承诺书各一份、照片二张；证明：本案信用卡由吴龙非本人向原告申请。第三组、中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）（编号：2015年车字0209号）一份；证明：2015年2月2日，原告与被告吴龙非、冯慧丽签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》，就分期额度及期限、手续费等进行了约定，其中分期额度为肆万肆仟元整（小写44000元），分期期数为36期，手续费费率为使用“专项分期付款”额度的11.5%。在合同履行中，原告将手续费费率下调至10.75%，即手续费金额为4730元。第四组、中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同、机动车登记证书各一份；证明：2015年2月2日，原告与被告吴龙非、冯慧丽签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》，被告吴龙非、冯慧丽以其所有的北京牌小型普通客车（车牌号豫Ｋ×××**，发动机号码F01E14093，车架号LNBMDBAF7FU013966）作为抵押，为本案借款本息等提供抵押担保,并办理了抵押登记。担保范围为原告与被告吴龙非、冯慧丽签订的编号为2015年车字0209号的《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）》项下债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。原告对该抵押物折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。第五组、中国银行股份有限公司信用卡保证合同一份；证明：2015年2月2日，被告许昌市真德宝汽车销售服务有限公司与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证合同》，对本案债务提供连带责任保证。被保证的主合同为原告与被告签订的《中国银行信用卡领用合约》及原告依合约对被告发行的卡号为62×××41的信用卡项下债务。保证的最高债权额为本金44,000元以及基于主债权本金所发生的计入被告信用卡账户的利息（包括利息、复利、罚息）、滞纳金、手续费等各项应付款项、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他应付费用。前述本金及基于本金所发生的各项费用之和即为所担保的最高债权额。保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。被告许昌市真德宝汽车销售服务有限公司应当对本案债务承担连带清偿责任。第六组、分期付款汽车买卖和服务合同一份；证明：被告许昌市真德宝汽车销售服务有限公司与被告吴龙非签订《分期付款汽车买卖和服务合同》，就所购车辆品牌、型号、总价款等进行了约定，其中所购车辆为北汽幻速，总价款为63000元。第七组、信用卡历史交易查询单3张、对账单（2017年6月8日至2017年12月8日、2020年5月8日）、信用卡逾期客户全量明细清单各一份；证明：2015年2月16日，被告将44000元专项分期款支付至许昌市真德宝汽车销售服务有限公司。被告信用卡专项分期业务于2018年2月8日到期，专项分期业务到期后被告未按约归还专项分期本息已构成违约。截至2020年5月25日，仍有本金10998元、利息6643.33元、还款违约金1571.01元、分期手续费1116元未还，自2020年5月26日起的利息以本金10998元为基数，按照每日万分之五计算至还清本金之日止。第八组、催收记录、挂号信函收据各一份；证明：2017年8月至今，原告多次对被告信用卡欠付的金额依法进行催收但被告未予还款。第九组、结婚证复印件一份；证明：吴龙非与冯慧丽系夫妻关系，本案被告向原告申请专项分期款发生于吴龙非与冯慧丽夫妻关系存续期间，且款项用于购买形成夫妻共同财产的车辆，吴龙非与冯慧丽应对本案债务承担共同还款责任。第十组、身份证复印件户口本复印件两份、企业信用信息公示系统查询单一份；证明：三被告诉讼主体身份，吴龙非、冯慧丽、许昌市真德宝汽车销售服务有限公司系本案适格被告。被告吴龙非、冯慧丽、真德宝公司未向本院提交证据。本院对原告提供的证据，经审查后认为，原告的证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，本院均予以采信并在卷佐证。综合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2015年2月2日，被告吴龙非在原告处申请办理信用卡以贷款用于购买车辆，表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告（甲方）和被告（乙方）的信用卡领用合约规定，“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当日，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款日等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额,甲方除按照规定利率支付透支利息外,还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利,日利率为万分之五。”被告冯慧丽在上述信用卡申请书上签字确认。2015年2月2日，原告与被告吴龙非签订的中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同,贷款金额为44000元，贷款期数为36个月，合同项下的手续费为5060元，被告冯慧丽在该分期付款合同上签字确认。2015年2月2日，原告与被告吴龙非签订的中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同,约定为担保主债务的履行，被告吴龙非自愿将其名下的北汽银翔汽车抵押给原告。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于律师费、公证费、执行费等)、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。若被告吴龙非未按约及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权。被告冯慧丽在该分期付款抵押合同上签字确认。合同签订后，被告吴龙非于2015年2月10日就豫Ｋ×××**北京牌汽车(发动机号F01E14093、车架号LNBMDBAF7FU013966)办理了抵押登记。2015年2月2日，被告真德宝公司与原告签订中国银行股份有限公司信用卡保证合同，约定被告真德宝公司愿意为主合同向原告提供保证。主合同项下的债务构成本合同之主债务,包括本金、利息(包括利息、复利、罚息)、滞纳金、手续费等各项应付款项、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)、因被告吴龙非违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用等。被告真德宝公司为该笔债务提供连带责任保证。如果被告吴龙非未按约定及时清偿主合同项下债务，原告有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。本合同保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。2015年2月16日，原告向被告吴龙非发放了贷款44000元，截止2020年5月25日被告吴龙非下欠原告贷款本金10998元借款本金10998元、利息6643.33元、还款违约金1571.01元、分期手续费1116元，合计20328.34元未还。另查明，被告吴龙非、冯慧丽于2010年9月28日登记结婚。本院认为，根据上述查明事实，原告的诉讼请求依法应予支持，因该债务发生在被告吴龙非、冯慧丽婚姻关系存续期间，被告冯慧丽对该笔债务已知悉并认可。因此，被告吴龙非、冯慧丽应偿还原告借款本金10998元，并按中国银行股份有限公司信用卡领用合约和中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同约定计付利息、滞纳金、手续费等至清偿之日，但上述利息、滞纳金等的总合不得超过以被告欠付借款本金为基数自欠款之日按年利率24%计付的数额。原告依据信用卡保证合同诉求被告真德宝公司承担连带清偿责任，已超过保证期间，因此不应承担保证责任。原告主张对被告吴龙非名下车牌号为豫Ｋ×××**北京牌汽车(发动机号F01E14093、车架号LNBMDBAF7FU013966)的车辆拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权由中国银行信用卡专项分期付款抵押合同相印证,并已办理抵押登记,本院予以支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百七十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴龙非、冯慧丽于本判决生效后五日内向原告中国银行股份有限公司禹州支行偿还本金10998元，并按中国银行股份有限公司信用卡领用合约和中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同约定计付利息、滞纳金、手续费等至清偿之日，但上述利息、滞纳金等的总合不得超过以被告欠付借款本金为基数自欠款之日按年利率24%计付的数额；二、如被告吴龙非未履行本判决第一项债务及本案诉讼费,原告有权对被告吴龙非所有的豫Ｋ×××**北京牌汽车(发动机号F01E14093、车架号LNBMDBAF7FU013966)拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计155元，由被告吴龙非、冯慧丽承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  康志军二〇二〇年十月九日法官助理刘龙晓书记员张晓雅