福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初2381号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司马甲支行，住所地福建省泉州市洛江区马甲镇西街湖景豪园**楼****店。 负责人：王剑垣，该支行行长。 委托诉讼代理人：张少东，男。 委托诉讼代理人：赖龙飞，男。 被告：苏回春，男，1971年8月17日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：苏海平，男，1981年9月12日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司马甲支行（以下简称农商行马甲支行）与被告苏回春、苏海平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月23日公开开庭进行了审理。原告农商行马甲支行的委托诉讼代理人赖龙飞到庭参加诉讼，被告苏回春、苏海平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行马甲支行向本院提出诉讼请求：1.判令苏回春偿还借款本金51767.01元及从2019年10月21日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息、复利（暂计至2020年8月12日止为6123.32元），本息暂计57890.33元；2.判令苏海平对上述欠款承担连带担保责任；3.判令苏回春、苏海平承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2016年8月9日，苏回春、苏海平共同签订个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同[合同编号：HT9070230160006161]，该合同约定：自2016年8月9日起至2019年8月8日止，苏回春可在最高本金余额10万元的额度向农商行马甲支行借款，借款利率按人行同期基准利率3.958333‰上浮110%，即执行月利率8.3125‰，按月结息，逾期罚息按借款利率加收50%，合同约定，苏海平自愿为债务人苏回春提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为10万元整，担保的主债权发生期间为自2016年8月9日起至2019年8月8日止，担保范围包括主合同项下主债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)，保证方式为连带责任保证，保证期限为主合同约定的债务履行期限届满之日起2年。上述合同签订后，依苏回春申请，农商行马甲支行于2016年8月9日将10万元发放至苏回春银行卡，由其自主通过柜台取现、转账等方式使用贷款资金，但贷款到期后苏回春未能按时足额偿还本息。经农商行马甲支行多次催讨，截至2020年8月12日尚欠贷款本金51767.01元及相应的利息、罚息、复利未偿还。苏海平也未按月履行担保义务。为维护农商行马甲支行的合法权益，特依照法律相关规定呈诉法院，望判如所请。 苏回春、苏海平未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行马甲支行提交如下证据： 1.苏回春、苏海平身份证复印件各一份，证明苏回春、苏海平的主体资格； 2.《最高额借款合同》一份，证明苏回春向农商行马甲支行贷款，苏海平承担连带责任的事实及相关约定； 3.贷款支付申请（委托）书，证明农商行马甲支行向苏回春发放贷款的事实； 4.普通贷款还款、普通贷款账户交易明细查询登记簿各一份，证明苏回春、苏海平结欠本息的事实及金额。 苏回春、苏海平未向本院提交证据。 对上述证据，本院认证如下：苏回春、苏海平未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行马甲支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月9日，农商行马甲支行与苏回春、苏海平签订合同编号为HT9070230160006161《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》一份，约定：1.自2016年8月9日起至2019年8月8日止，由贷款人（农商行马甲支行）在最高贷款本金余额10万元内，对借款人（苏回春）一次或分次发放贷款，该期间为最高额担保债权本金的确定期间，每笔贷款的最后到期日不超过2019年8月8日。借款用途为购建筑材料。借款人以本人借记卡或该卡对应的存折作为结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台实施操作，完成借款与还款，借款人无须逐笔签订借款合同；2.本合同贷款利率执行浮动利率，每笔贷款按三年期基准利率上浮110%，本合同签订时执行月利率8.3125‰；3.贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；4.还款方式为按月结息，每月末的20日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人归还部分本金，应首先清偿拖欠利息（如有），再还部分本金，部分本金所产生的当期利息待结息日归还。如果借款人归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还款方式；5.如借款人连续三期或累计六期未及时归还贷款本息，农商行马甲支行有权宣布本合同项下债务提前到期并提前收回已发放的贷款；6.本合同借款的担保方式为最高额保证担保，担保人（苏海平）自愿为贷款人按本合同与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为10万元整；7.担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；8.保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。如本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间为贷款人确定的债务提前到期之日起二年。苏回春、苏海平分别在上述合同的借款人（签章）处、担保人（签章）处签名捺印。上述合同签订后，农商行马甲支行依约发放贷款，但贷款到期后，苏回春未能按时足额偿还本息。截至起诉之日止，苏回春尚欠贷款本金51767.01元及自2019年10月21日起的利息、罚息、复利未偿还。苏海平亦未按约履行担保义务。 本院认为,农商行马甲支行与苏回春之间的借款合同关系，与苏海平之间的保证合同关系，主体适格，双方真实意思表示，内容未违反法律法规效力性强制性规定，应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。苏回春未按合同约定履行义务，且本案借款合同的借款期限现亦已届满，农商行马甲支行有权要求苏回春偿还借款本金及相应的利息、罚息、复利。但利率总和不宜超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，否则将背离实际损失，为有效降低实体经济的金融成本，本院对超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的部分予以调减。农商行马甲支行主张苏回春尚有借款本金51767.01元及自2019年10月21日起的利息、罚息、复利未偿还，对此苏回春有责任亦有能力举证予以反驳，但在诉讼中苏回春既未予以否认也未提供任何证据进行抗辩，故应视为其认同农商行马甲支行的主张。苏海平作为担保人在借款合同上签名捺印，其保证担保行为成立，依约应在保证范围内对本案债务的清偿承担连带保证责任，苏海平承担保证责任后，有权向苏回春追偿。 综上所述，农商行马甲支行的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。苏回春、苏海平经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款规定，判决如下： 一、苏回春应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司马甲支行借款本金51767.01元，并按合同约定的利率（以总和不超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限）计付自2019年10月21日起至实际还清款项之日止的利息、罚息、复利； 二、苏海平对上述债务的清偿承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向苏回春追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1247元，减半收取计623.5元，由苏回春、苏海平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 苏静娴 二〇二〇年十月三十日 法官助理 何丽敏 书 记 员 童宝平 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。