重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0231民初2362号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇人民东路**，统一社会信用代码91500231676130534R。 负责人：蒋澜，系该支行行长。 委托诉讼代理人：万秀梅，系该支行职工。 被告：杨秀琴，女，1979年4月9日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。 被告：盛强，男，1979年7月20日出生，汉族，居民，户籍地重庆市垫江县，现住重庆市垫江县。 被告：熊兴碧，女，1956年4与20日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县杏林街**6-2，公民身份号码5123221956********。 原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行(以下简称垫江农商行)与被告杨秀琴、盛强、熊兴碧借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告垫江农商行的委托诉讼代理人万秀梅到庭参加诉讼，被告杨秀琴、盛强、熊兴碧经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 垫江农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告杨秀琴偿还180000元借款本金及所欠利息、罚息、复利（合同内利息按年利率7.5255%计算；合同外利息按年利率11.28825%计算），并承担本案诉讼费；2.判决抵押担保合同合法有效，原告对被告熊兴碧所有的位于垫江县XX镇XX路XX号XX栋XX号住宅享有优先受偿权，变现偿清贷款本息；3.被告盛强、熊兴碧承担连带还款责任。事实和理由：2018年4月16日，被告熊兴碧提供位于XX镇XX路XX号XX栋XX号住宅作为抵押担保在原告处贷款180000元，约定2023年4月22日到期。此笔贷款属于第二次支用，2019年4月24日支用180000元，约定在2020年4月23日到期，现在下欠余额180000元，利息结至2020年3月20日。贷款到期后，原告多次催收无果。 杨秀琴未作答辩。 盛强未作答辩。 熊兴碧未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年4月16日，被告杨秀琴向原告垫江农商行提交《个人经营性贷款申请及资料提供表》，申请向原告贷款180000元，被告盛强作为申请人配偶签字。2018年4月23日原告垫江农商行与被告杨秀琴、熊兴碧、盛强、帅志华签署《个人最高额循环贷款合同》，该合同由通用条款和特别条款两部分组成。双方在特别条款中约定：合同当事人的贷款人为重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行，借款人为杨秀琴、保证人为熊兴碧、盛强、帅志华，抵押人为熊兴碧；贷款担保方式为最高额抵押担保；提供的最高额担保的最高债权额为294800元；贷款额度为180000元；贷款额度有效期间为2018年4月23日至2023年4月22日；贷款罚息及违约金为对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用的贷款之日起，按罚息利率计收利息，直到清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计算方式和相应罚息利率计收复利，未按合同约定期限归还贷款的罚息利率在贷款利率上加收50%，未按合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整等。 另外，合同约定被告熊兴碧自愿用登记在本人名下的位于重庆市垫江县XX镇XX路XX号XX栋XX号(房地证305字第20050XXXX号)作为抵押，并于2018年4月24日在原垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续，登记的不动产登记证明号为渝（2018）垫江县不动产证明第00033XXXX号，不动产登记证明载明：证明事项为土地房屋最高额抵押权（（地房，权利人为重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行，义务人为熊兴碧，抵押房地产坐落于重庆市垫江县XX镇XX路XX号XX栋XX号，附记:最高债权额294800元。原告于2019年4月24日向被告杨秀琴贷出借款180000元（系第二次支用），借款日期为2019年4月24日至2020年4月23日，年利率为7.5255%。借款期间支付利息至2020年3月20日，后被告杨秀琴未按合同约定支付借款利息及偿还借款本金。借款到期后，原告向被告催收无果。 另查明，被告帅志华已经死亡。 上述事实有原告陈述、被告结婚证复印件、被告户口本复印件、个人经营性贷款申请及资料提供表、房屋抵押承诺书、不动产登记证明、房屋产权证明、个人最高额循环贷款合同等证据，并经法庭审查，足以认定。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》规定，依法成立的合同自成立时生效。原告垫江农商行与被告杨秀琴等签订的《个人最高额循环贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，自成立时生效。被告未按贷款合同约定期限支付利息、返还借款的行为已违约，依法应当承担继续支付利息、返还借款，并支付逾期利息等违约责任。根据《中华人民共和国物权法》的规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。同时规定，对不动产设定抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。原告与被告签订的《个人最高额循环贷款合同》，约定抵押条款，并于2018年4月24日办理抵押登记，抵押权自登记时设立，即原告从2018年4月24日起享有抵押权。当被告不履行到期债务，原告即有权就实现抵押权时的抵押财产优先受偿。同时被告熊兴碧在借款合同上明确作为担保人签字捺印，为被告杨秀琴的借款提供担保，故对原告诉请被告熊兴碧承担连带还款责任的诉讼请求本院予以支持。另外，对于原告主张被告杨秀琴、盛强共同偿还欠款及利息、罚息、复利，本院认为，盛强在《个人经营性贷款申请及资料提供表》以及《房屋抵押承诺书》上签字盖印，系对此贷款知情，且杨秀琴与盛强借款时系夫妻关系，故这笔贷款属于夫妻共同债务，应当由杨秀琴、盛强共同偿还。综上所述，原告要求判决被告杨秀琴、盛强偿还借款180000元及利息、罚息、复利，并主张对被告熊兴碧提供抵押担保的房屋有优先受偿权，同时被告熊兴碧承担连带还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十八条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告杨秀琴、盛强于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行借款180000元，并支付借款利息（自2020年3月21日起以180000元为基数按照年利率7.5255%计付至2020年4月23日止，自2020年4月24日起至实际给付之日止，以180000元为基数按照年利率11.28825%计算）； 二、被告熊兴碧对上述借款以及利息承担连带清偿责任；熊兴碧承担保证责任后，有权向被告杨秀琴、盛强追偿； 三、原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行有权就拍卖、变卖被告熊兴碧名下的抵押担保财产坐落于重庆市垫江县XX镇XX路XX号XX栋XX号房屋所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3900元，由被告杨秀琴、盛强负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 长  赵其平 人民陪审员  毕 燕 人民陪审员  马 容 二〇二〇年十月三十日 书 记 员  章裕骄