广东省遂溪县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0823民初555号原告：中国农业银行股份有限公司遂溪县支行（以下简称：农行遂溪支行），统一社会信用代码：914***********330J，所在地：遂溪县遂*********。负责人：祝伟军，该行行长。委托诉讼代理人：陈琪琪，广东粤正律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐菲菲，广东粤正律师事务所律师。被告：郑湛霞，女，1987年9月4日出生，身份证号码440************261，汉族，广东省遂溪县人，现住遂溪县************。原告农行遂溪支行诉被告郑湛霞信用卡纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月18日公开开庭进行了审理。原告农行遂溪支行的委托诉讼代理人陈琪琪到庭参加诉讼。被告郑湛霞经本院合法传唤无正当理由不到庭应诉。本案现已审理终结。原告农行遂溪支行向本院提出诉讼请求：⒈判令被告郑湛霞偿还原告农行遂溪支行信用卡透支款本息及相关费用合计人民币39542.99元，其中：本金29940.56元，利息7582.91元及滞纳金1735.48元，其他费用284.04元（暂计至2019年10月27日，日后续计。之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利。违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；⒉判令被告郑湛霞承担本案有关的全部诉讼费用。（包括但不限于受理费、保全费、公告费）。事实和理由：被告郑湛霞于2014年4月4日向原告农行遂溪支行申办信用卡，卡号是：625**********172。截止2019年10月27日，被告郑湛霞所持信用卡发生透支款39542.99元（透支本金29940.56元，利息7582.91元及滞纳金1735.48元，其他费用284.04元），到期后尚未偿还给原告农行遂溪支行。上述信用卡透支款项到期后被告郑湛霞未按照约定还款，其行为已严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望准如诉请。原告农行遂溪支行为支持其诉讼请求在举证期限内向本院提供如下证据（复印件）：⒈被告郑湛霞的《中华人民共和国居民身份证》1份；证实：被告郑湛霞是完全民事行为能力人，具有合法诉讼主体资格。⒉《2014年4月4日，中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》各1份；证实：被告郑湛霞申办农行贷记卡的手续。⒊《账户资料信息》、《一般账户信息》、《额度内分期信息》、《交易明细（14页）》；证实：被告郑湛霞农行信用卡帐户信息，透支情况。⒋原告农行遂溪支行的《营业执照》、《法定代表人身份证明书》、祝伟军的《中华人民共和国居民身份证》各1份；证实：原告农行遂溪支行的主体合法有效。⒌《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》1份；证实：原告农行遂溪支行于2017年1月1日起将滞纳金项目调整为违约金项目。被告郑湛霞既没有向本院提交任何书面答辩意见，在举证期限内也没有提供任何证据。经过庭审核证，原告农行遂溪支行提供的证据来源合法有效，本院对证据的真实性、合法性和关联性予以确认。被告郑湛霞经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩及质证的权利。经审理查明：2014年4月4日，被告郑湛霞向原告农行遂溪支行申请办理金穗贷记卡，双方签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。2014年4月16日，原告农行遂溪支行为被告郑湛霞办理金穗贷记卡并建立了账户，卡号为625**********172，被告郑湛霞持有该卡的最高透支信用额度的本金为30000元。原、被告在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定：被告郑湛霞使用金穗贷记卡时最长透支期限为56天，被告郑湛霞须在透支款发生后的56天内归还银行贷款和相应利息，如未能在56天内偿还透支款，透支款的利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收复利并从被告郑湛霞的账户中扣收；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，被告郑湛霞在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；被告郑湛霞未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金。截止2019年10月27日，被告郑湛霞累计拖欠原告农行遂溪支行的透支款39542.99元（其中：本金29940.56元，利息7582.91元及滞纳金1735.48元，其他费用284.04元）未偿还，故原告农行遂溪支行诉诸本院。另查明，2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心在新闻及网站发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》：从2017年1月1日起，中国农业银行已将《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定的“贷记卡滞纳金”项目修改为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。本院认为：本案属信用卡纠纷，被告郑湛霞在原告农行遂溪支行办理金穗贷记卡，当该卡存有款项并足以支付持卡人的消费时，双方构成储蓄存款合同关系；当持卡人的信用卡账户不足以支付消费金额并透支部分款项，双方因透支部分款项而发生的法律关系，双方实则构成金融借款合同关系，因此，本案亦称为金融借款合同纠纷。原告农行遂溪支行与被告郑湛霞签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，属双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规，属依法成立的合同，本院予以确认，签订的双方应当按照领用合约的约定履行义务；被告郑湛霞申请办理金穗贷记卡时承诺遵守该信用卡章程和协议，并在申请表上签名确认知悉并保证遵守《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》；原告农行遂溪支行与被告郑湛霞的信用卡合同关系依法成立，被告郑湛霞应遵守约定的义务。被告郑湛霞在进行透支消费后，应遵守章程和协议关于最长透支期限的规定还款付息及支付违约金。被告郑湛霞截止2019年10月27日已拖欠原告农行遂溪支行的透支款39542.99元（其中：本金29940.56元，利息7582.91元及滞纳金1735.48元，其他费用284.04元）未还，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百一十四条第三款“当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，故原告农行遂溪支行要求被告郑湛霞偿还透支款39542.99元及从2019年10月28日起按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付透支利息、按最低还款额未还部分的5%支付违约金的诉讼请求依法予以支持，但从2019年10月28日起按约定支付的利息和违约金总计以不超过年利率24%为限。综上所述，被告郑湛霞经本院合法传唤无正当理由不到庭应诉，视为自愿放弃抗辩及质证的权利。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第三款、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：限被告郑湛霞在本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司遂溪县支行偿还信用卡欠款本金29940.56元、利息7582.91元、滞纳金1735.48元、其他费用284.04元及支付从2019年10月28日起至还清欠款之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付的利息和违约金（该利息和违约金总计以不超过年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费788.57元，由被告郑湛霞负担。原告中国农业银行股份有限公司遂溪县支行已向本院预交受理费788.57元，被告于本判决发生法律效力之日起十五日内迳付给原告788.57元，本院不再作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  朱爱春审 判 员  曹 泉人民陪审员  杨究第二〇二〇年十月九日法官 助理  王晓云书 记 员  黄志刚附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条：债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。第一百零八条：债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条：贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条：法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。