广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初817号原告:中国农业银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地广东省湛江市霞山区*******。负责人：吴伟生，行长。委托诉讼代理人：郑吴伟，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨国兴，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：许土光，男，1979年7月27日出生，汉族，住广东省湛江市坡头区*********，公民身份号码440************777。原告中国农业银行股份有限公司湛江霞山支行（以下简称农行霞山支行）与被告许土光信用卡纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行霞山支行的委托诉讼代理人郑吴伟到庭参加诉讼，被告许土光未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行霞山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告许土光偿还原告信用卡透支款本息及相关费用合计17062.1元，其中本金13949.49元，利息2306.9元，滞纳金805.71元（暂计至2019年10月27日，之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由:许土光于2011年12月12日向原告申办信用卡，卡号622**********280。截至2019年10月27日，许土光所持信用卡发生透支款17062.1元（本金13949.49元、利息2306.9元、滞纳金805.71元），到期后尚未偿还原告。许土光未依约还款的行为违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。为维护合法权益，原告起诉至法院。被告许土光既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见或证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，证据的形式合法，内容真实，本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年12月12日，许土光向农行霞山支行提交身份证等资料，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，许土光声明其所提供资料真实有效且亲笔签名。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》后附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《收费标准》。该《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》与本案诉讼请求相关的条款有“第四条利息和费用……2.对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……5.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。……7.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。”《收费标准》中载明“滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。”次日，被告在《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》上声明如下：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》与本案诉讼请求相关的条款有“第十四条持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。”农行霞山支行对许土光的申请审核后予以准许，向许土光发放了卡号为622**********280的信用卡。许土光领卡后刷卡消费，前期尚能依约还款，截至2019年10月27日，发生透支款本金13949.49元、利息2306.9元、总违约金（含滞纳金）805.71元。涉案信用卡账户于2015年2月18日起即处于核销状态。农行霞山支行向许土光催收透支款项无果，遂提起本案诉讼。2016年9月29日，原告在其官方网站上发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，告知取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。本院认为，本案为信用卡纠纷。许土光与农行霞山支行签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》等，系双方真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。许土光领取信用卡后，通过消费形成透支，未依约足额或按最低还款额偿还透支的金额，已经构成违约。原告主张被告偿还计至2019年10月27日的透支款本金13949.49元、利息2306.9元、总违约金（含滞纳金）805.71元以及之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付，未超过原、被告双方的约定，利息、复利以及违约金总计按被告应付的债务款项为本金不超过年利率24%的部分，本院予以支持。被告许土光经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、限被告许土光于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司湛江霞山支行信用卡透支本金13949.49元以及计至2019年10月27日止的利息和复利2306.9元，2019年10月28日之后的利息、复利、手续费（其他费用）按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》的约定计算（利息为日利率万分之五计至透支债务款项付清之日止，并按月计收复利）；二、限被告许土光于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司湛江霞山支行计至2019年10月27日止的违约金805.71元，2019年10月28日之后的违约金依照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》的约定按最低还款额未偿还部分5%计至还清之日止；以上一、二项的利息、复利以及违约金总计按被告许土光应支付的债务款项为本金以不超过年利率24%为限。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费226.56元，由被告许土光负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  赵嘉裕人民陪审员  陈巍尹人民陪审员  吴红燕二〇二〇年十月十日法官 助理  观 玉书 记 员  陈丽欣附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。