四川省盐源县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川3423民初1024号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司盐源县支行，住所地盐源县盐井镇中心街**。 负责人：蔡军，该支行行长。 委托诉讼代理人：程刚，男，1973年05月04日出生，汉族，四川省盐源县人，住盐源县。代理权限为特别授权。 被告：曾永菊，女，1982年07月13日出生，汉族，四川省西昌市人，住盐源县。 委托诉讼代理人：龚治国（系被告曾永菊的丈夫），男，1982年10月25日出生，汉族，四川省盐源县人，住盐源县。代理权限为特别授权。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐源县支行（以下简称邮政银行盐源支行）与被告曾永菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年05月08日立案后，依法适用普通程序，于2020年08月25日公开开庭进行了审理。原告邮政银行盐源支行的委托诉讼代理人程刚到庭参加诉讼，被告曾永菊及其委托诉讼代理人龚治国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行盐源支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告立即向原告偿还截至2020年04月28日的信用卡欠款51032.20元（本金34406.82元、利息2660.84元、逾期还款违约金、消费手续费13964.54元）；2.判令被告向原告偿还自2020年04月29日起至欠款全部还清之日止的利息、逾期还款违约金及其他费用（按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定和有关规定计算）；3.判令本案诉讼费用由被告承担。在法庭辩论终结前，原告将诉讼请求变更为：1.请求法院判令被告立即向原告偿还截至2020年06月05日的信用卡欠款54011.13元（本金34353.20元、利息3216.84元、逾期还款违约金、消费手续费16441.09元）；2.判令被告向原告偿还自2020年06月06日起至欠款全部还清之日止的利息、逾期还款违约金及其他费用（按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定和有关规定计算）；3.判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年10月30日，被告向原告申请办理信用卡，该申请表的申请人签名处载明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则，被告在申请表上签字，此后原告同意被告的申请，向被告发放信用卡。持卡人曾永菊持有的信用卡（卡号：6259××××8970）现已透支，截至2020年06月05日共计欠款54011.13元未予清偿。综上，依据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，原告有权催收、追索欠款，为维护原告合法权益，故诉至本院。 被告的委托诉讼代理人龚治国当庭答辩称,1.对原告所提的本金和利息无异议,我方愿意偿还,但希望在五年内偿还完本金和利息,对其他费用不予认可。2.原告在未经被告同意的情况下私自划拨了被告银行卡里的6,000.00多元资金，对被告造成资金、精神损害。3.对于违约金也超过了24%的年利率，不予认可。 被告曾永菊当庭答辩称，当时我申请每个月还1,000.00元，还了一个月后原告就把我卡里的6,000.00多元钱划走了。 当事人为证明自己的主张，依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐源县支行为证明自己的主张，向本院提交证据： 1.营业执照、法定代表人证明书复印件各一份，拟证明原告的主体资格。 被告的质证意见：对真实性无异议，对其证明目的有异议。 2.《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》复印件一份，被告身份证复印件一份，拟证明被告的进荐资格和证明信用卡是经被告本人申请，并阅读了领用合约，被告愿意遵守领用合约，履行合约。 被告的质证意见：对真实性无异议，原告没有对领用协议进行展示，对其中的领用协议有异议。 3.原告系统截屏的被告联系人信息复印件一份（共2页），原告系统截屏的催收情况表复印件一份（共4页），原告现场进行催收的相关照片复印件一份（共3页），拟证明原告通过短信、电话等方式进行了催收。 被告的质证意见：对真实性无异议，但同时也证明了原告对被告进行恶意催收，侵犯了被告的肖像权，对被告的精神、工作和生活造成了影响。 4.原告系统截屏的账单明细复印件一份（共4页），截至2020年06月05日被告拖欠总金额截屏复印件一份，拟证明截至2020年06月05日，被告拖欠原告的总金额为54,011.13（包括本金、利息、违约金等）。 被告的质证意见：不认可也不否认，这个东西我们也不懂，不知道原告怎么算的。 5.信用卡交易流水明细复印件一份（共13页），拟证明被告信用卡所消费的明细，截至2020年07月12日的交易流水。 被告的质证意见：大部分内容认可，但有些消费可能不是我们消费的。 6.中国人民银行印发（2016）111号文件复印件一份，拟证明原告按照中国人民银行规定的利率制定利息、利率及违约金，没有超过中国人民银行规定的范围。 被告的质证意见：对真实性无异议，对其证明目的有异议。 7.信用卡领用合约一份，拟证明被告申请信用卡时原告已告知领用合约内容。 被告的质证意见：对真实性无异议，对其证明目的有异议。诉讼请求和领用合约的内容相冲突，利率不符合相关规定。 8.被告住房公积金缴存证明复印件一份，拟证明被告是盐源县职业技术中学校的职工。 被告的质证意见：对真实性无异议，对证据的来源有异议，合法性有异议。 二、被告曾永菊为证明自己的主张，向本院提交证据： 1.商业银行信用卡业务监督管理办法复印件一份（共19页），拟证明被告可以在60个月内偿还信用卡欠款。 原告的质证意见:无异议。 2.最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（征求意见稿）复印件一份（共10页）拟证明原告主张的利息、违约金过高。 原告的质证意见:无异议。 结合原告的诉称，被告的辩称，对本案的证据，本院认定如下： 原告提交的上述证据客观、真实，是原、被告双方的真实意思表示，来源合法，与本案相关联，符合证据的三性原则，本院予以采信，并在卷佐证。 被告提交的证据1商业银行信用卡业务监督管理办法,符合证据的三性原则，本院予以采信，并在卷佐证。被告提交的证据2最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（征求意见稿），由于该规定还没有正式发布，本院不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年10月30日，被告曾永菊向原告邮政银行盐源支行提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（该表背面附有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》），申请办理中国邮政储蓄银行标准信用卡金卡，并在申请表“申明及签名”处申明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”并在申明处签名予以确认，原告审核同意后，向其发放了卡号为6259××××8970的信用卡。其中，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用约定：“1.除本合约另有规定外，乙方（信用卡申请人）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（中国邮政储蓄银行有限公司）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%—0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。……5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，需按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。……”并在第十三条以表格形式列明了中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准。被告领用该信用卡后进行使用，至2020年06月05日止，共欠款54011.13元未予偿还，其中，本金34353.20元，利息3216.84元，逾期还款违约金、消费手续费16441.09元。原告于2020年06月05日以逾期为由将该信用卡强制停用。因被告未按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定履行还款义务，原告故诉至本院，请求判令：1.请求法院判令被告立即向原告偿还截至2020年06月05日的信用卡欠款54011.13元（本金34353.20元、利息3216.84元、逾期还款违约金、消费手续费16441.09元）；2.判令被告向原告偿还自2020年06月06日起至欠款全部还清之日止的利息、逾期还款违约金及其他费用（按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定和有关规定计算）；3.判令本案诉讼费用由被告承担。另查明，原告诉请被告偿还其利息、逾期还款违约金及消费手续费符合《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，曾永菊向邮政银行盐源支行申请信用卡，并同意遵守领用合约和章程的约定，邮政银行盐源支行向曾永菊核发信用卡，双方之间形成信用卡使用的金融借款法律关系，该行为系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，不违反公序良俗，系合法有效的合同，双方均应依约履行。原告诉称被告未按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定按期偿还借款，应依约履行偿还借款本金、利息、逾期还款违约金及消费手续费的义务，并向本院提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（该表背面附有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》）、截至2020年06月05日拖欠金额明细、交易流水明细、每月账单明细、截至2020年06月05日被告拖欠总金额截屏、中国人民银行银发（2016）111号文件等证据予以证明。曾永菊应当按照合约的约定及时、足额偿还透支款本息，但是，邮政银行盐源支行提交的证据显示，曾永菊使用该信用卡透支后没有及时还款，明显属于违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条的规定，应当承担相应的违约责任，向邮政银行盐源支行偿还透支款本金及利息，并支付手续费和逾期还款违约金。邮政银行盐源支行提交的每月账单明细等证据显示其收取的利息、费用及逾期还款违约金符合《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，故对于邮政银行盐源支行的第一项诉讼请求，本院予以支持；对于邮政银行盐源支行的第二项诉讼请求（即要求曾永菊按照领用合约的约定和有关规定计算并偿还自2020年06月06日起至欠款全部还清之日止的利息、逾期还款违约金及其他费用的诉讼请求），因邮政银行盐源支行第一项诉讼请求诉请的欠款54,011.13元包括本金、2020年06月05日前的利息、逾期还款违约金及消费手续费，故本院依法支持以本金为基数，按照领用合约的约定计算的2020年06月06日至欠款清偿之日止的利息、逾期还款违约金；对于邮政银行盐源支行第二项诉讼请求诉请的其他费用，因曾永菊的信用卡已于2020年06月05日因逾期被强制停用，不再产生其他费用，邮政银行盐源支行也未提交相关证据证明该信用卡被停用后尚还产生其他费用的证据，故对于该请求，本院不予支持。 在庭审中，曾永菊提交了商业银行信用卡业务监督管理办法，用来主张自己可以在60个月内偿还信用卡欠款，但曾永菊的情形不符合商业银行信用卡业务监督管理办法第七十条：“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”的规定。原、被告双方没有协商达成个性化分期还款协议，故对于该请求，本院不予支持。曾永菊及其委托诉讼代理人龚治国认为邮政银行盐源支行主体不适格问题，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条第二款和《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条第六项之规定，邮政银行盐源支行具有民事诉讼主体资格。曾永菊及其委托诉讼代理人龚治国认为邮政银行盐源支行在催收信用卡欠款过程中存在侵犯曾永菊隐私的行为，对曾永菊的精神、工作、生活造成了不利影响。对于邮政银行盐源支行是否存在侵犯其隐私的行为，曾永菊可另行起诉。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百四十一条的规定，判决如下： 一、被告曾永菊偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐源县支行信用卡透支本金34,353.20元及截至2020年06月05日前的利息3,216.84元、逾期还款违约金和消费手续费16,441.09元，合计54,011.13元； 二、被告曾永菊以信用卡透支本金34,353.20元为基数，按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准（即日利率0.05%）和违约金标准（即最低还款额未还部分的5%），计算并偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐源县支行自2020年06月06日起至欠款清偿之日止的利息、逾期还款违约金； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐源县支行的其他诉讼请求。 以上给付义务限被告曾永菊于本判决生效后十五日内履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,076.00元，由被告曾永菊负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于凉山彝族自治州中级人民法院。 审 判 长  邱 芳 人民陪审员  吴兴友 人民陪审员  杨天明 二〇二〇年十月十五日 书 记 员  毛建清 附：本判决适用法律条文如下 《中华人民共和国民法总则》 第一百四十三条具备下列条件的民事法律行为有效： （一）行为人具有相应的民事行为能力； （二）意思表示真实； （三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第四十八条公民、法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人。 法人由其法定代表人进行诉讼。其他组织由其主要负责人进行诉讼。 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第五十二条民事诉讼法第四十八条规定的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括： （一）依法登记领取营业执照的个人独资企业； （二）依法登记领取营业执照的合伙企业； （三）依法登记领取我国营业执照的中外合作经营企业、外资企业； （四）依法成立的社会团体的分支机构、代表机构； （五）依法设立并领取营业执照的法人的分支机构； （六）依法设立并领取营业执照的商业银行、政策性银行和非银行金融机构的分支机构； （七）经依法登记并领取营业执照的乡镇企业、街道企业； （八）其他符合本条规定条件的组织。 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第二百四十一条被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院应当按期开庭或者继续开庭审理，对到庭的当事人诉讼请求、双方的诉辩理由以及已经提交的证据及其他诉讼材料进行审理后，可以依法缺席判决。