湖南省宁乡市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0124民初6906号原告：中国银行股份有限公司宁乡支行，住所湖南省宁乡市玉潭街道人民北路水晶郦城综合楼**。负责人：董宇辉，系该行行长。委托诉讼代理人：周子游，湖南严明律师事务所律师。被告：彭淑清，女，1965年7月22日出生，汉族，居民，住湖南省。原告中国银行股份有限公司宁乡支行（以下简称“中国银行宁乡支行”）与被告彭淑清信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周子游、被告彭淑清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行宁乡支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即偿还原告信用卡借款本金46289.83元，利息9376.17元，费用9881.5元（数据暂计算至2019年9月14日止，此后利息及费用按合约约定的计算方式计算至清偿之日止），合计65547.5元；2．判令被告支付原告为实现债权的律师费9432元；3．判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2009年11月30日，被告向原告申领中国银行信用卡，并与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”），领用合约约定：被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日未全数偿还信用卡项下所有欠款的，不适用免息还款规定。被告应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。被告应在到期还款日之前及时偿还欠款，被告应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。合约签订后，原告向被告发放了中国银行信用卡，卡号为6253********，被告领卡后使用，截至2019年9月14日，被告的信用卡共欠借款本金46289.83元，应支付利息9376.17元，应支付各项费用9881.5元，合计65547.5元。经多次催收，至今未还，故提起诉讼。被告彭淑清辩称：欠款本金属实。但是因为现在经济紧张，希望银行减免利息和费用，如果只要偿还本金，愿意分期还款。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认为原告提交的委托代理合同来源合法、内容真实，与本案相关联，本院予以采信；原告提交的信用卡申请表、信用卡领用合约虽没提供原件核实，但是被告对于认领信用卡及签订认领合约无异议，故对该证据本院予以采信；原告提交的交易历史查询系原告单方制作，本院对消费记录涉及的本金部分予以采信。本院经审理认定事实如下：2009年11月30日，被告彭淑清向原告中国银行宁乡支行提交申请表，申请办理中国银行信用卡，后原告于2014年5月3日向被告发放卡号为6253********的信用卡一张。2014年5月11日，被告开始凭卡透支消费，于2018年8月12日最后一次消费。原告依据领用合约于2018年11月12日宣布未偿还分期款项全部提前到期。至2019年8月21日，被告彭淑清实际欠付本金46289.83元，其中账单分期未还本金35656元。另查明，《领用合约》第三条利息和收费21．约定：“除本合约另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易从交易记账日至乙方（本案原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以乙方信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定。甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。……甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金”。“如甲方选择最低还款额方式还款，不适用免息还款的规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息”。第四条对账单及还款30．约定“甲方未能按时还款的，甲方应当赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）”。另该领用合约中信用卡第六条收费表部分载明“透支利息为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元”。分期付款手续费3期的为1.95%、6期的为3.6%、9期的为5.4%、12期的为7.2%。本院认为，被告彭淑清向原告中国银行宁乡支行申请办理了信用卡一张，阅读了全部申请材料，充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，故原告发放信用卡后，双方均应按约定全面履行义务。被告彭淑清凭借领取的信用卡透支消费，但未按约定及时还款，违背了诚实信用原则，亦损害了原告的合法利益。庭审中，原被告双方对于欠款本金及利息进行了核对，被告对于起诉中应支付的欠款本金无异议，故对原告要求被告支付欠款本金46289.83元的诉讼请求，本院予以支持。被告彭淑清没有在免息还款期内偿还原告信用卡欠款，按照约定应当支付利息、费用等。关于利息，双方的约定过高，根据本案的实际情况，本院酌情调整为按照年利率15%计算，经核算，截至2019年9月14日，利息为7561元，后段利息比照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式计算至实际清偿之日止，但不得超过年利率15%。关于费用，原告述称该费用为违约金和分期手续费，本院认为该约定标准过高，且原告不能提供具体计算方式，故对该诉讼请求本院不予支持。关于原告请求实现债权的律师费9432元，依据双方约定，被告应当支付给原告，本院酌情支持3277元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下：一、被告彭淑清于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司宁乡支行信用卡透支本金46289.83元，并支付利息7561元（暂计算至2019年9月14日，后段利息以欠付本金为基数、比照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式计算至实际清偿之日止，但不得超过年利率15%）；二、被告彭淑清于本判决生效之日起五日内支付原告中国银行股份有限公司宁乡支行实现债权的律师费3277元；三、驳回原告中国银行股份有限公司宁乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费837元，由原告中国银行股份有限公司宁乡支行负担242元，由被告彭淑清负担595元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  李慧芳二〇二〇年十月三十日书记员  廖 蓁附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。