甘肃省平凉市中级人民法院民事判决书（2020）甘08民终811号上诉人（原审被告）：孙某，住甘肃省泾川县。委托诉讼代理人：赵某，甘肃三重律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘某，甘肃三重律师事务所律师。上诉人（原审被告）：祝某，住甘肃省泾川县。委托诉讼代理人：孙某（系祝某丈夫），住甘肃省泾川县。被上诉人（原审原告）：甘肃泾川农村商业银行股份有限公司。法定代表人：王某，该公司董事长。委托诉讼代理人：景某。上诉人孙某、祝某因与被上诉人甘肃泾川农村商业银行股份有限公司（以下简称泾川农商银行）金融借款合同纠纷一案，不服甘肃省泾川县人民法院(2020)甘0821民初366号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月12日立案后，依法组成合议庭，经阅卷并询问当事人，不开庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。孙某、祝某上诉请求：1.请求撤销甘肃省泾川县人民法院(2020)甘0821民初366号民事判决，依法驳回被上诉人的诉讼请求；2.请求判令3000元鉴定费由被上诉人承担；3.请求判令被上诉人承担本案一、二审诉讼费用。事实与理由：1.一审法院认定事实错误，适用法律错误。上诉人与被上诉人没有签订《农户小额信用贷款自助循环借款合同》的意向，实际也没有签订该合同。《司法鉴定意见书》明确贷款申请书和合同中的签名不是孙某本人书写，是他人书写。上诉人始终未参与转贷事宜，也未与案外人孙某2或其他人签订授权委托书。《农户小额信用贷款自助循环借款合同》的贷款也未交付给上诉人使用。一审认定该合同是双方真实意思表示错误。贷后检查是银行内部规范，对相关当事人不具有约束力，孙某在贷后检查表签字并不代表借款合同成立，一审据此认定上诉人是借款人错误。2.一审法院审判程序违法。一审法院在申请人未提交证人出庭作证申请书的情况下，通知证人完某到庭为被上诉人作证并采信，违反法律规定。而且证人作证时已超过举证期限，证人是被上诉人员工，证词不真实，一审法院采信不当。一审法院在送达时向上诉人询问贷款过程，并作记录。还将该记录与证人的证言相互印证，协助被上诉人完成举证责任，完全违法。望二审法院查明事实依法改判或发回重审。泾川农商银行辩称，1.一审法院认定事实清楚，适用法律准确。上诉人于2013年10月29日向被上诉人借款80000元，2015年10月29日到期。2015年10月22日，上诉人提供所有手续委托他人对该笔借款办理转贷，借款合同虽不是上诉人亲自签署，但在贷后检查和催收贷款通知书上签字认可，而且借款从原始借款到转贷后，上诉人均未归还借款本金，一审判决的处理正确。2.一审法院对本案的审判程序合法。根据民诉法第六十四条规定，人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。一审法院询问上诉人和传唤证人符合法律规定，程序合法。请求依法驳回上诉人的上诉请求。甘肃泾川农村商业银行股份有限公司向一审法院起诉请求：1.依法判决二被告支付原告借款本金80000元及借款利息44214.58元（截止2020年3月10日，之后利息另行计算）；2.本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2013年10月29日，孙某以建房为由向原告单位合道支行借款80000元，借期2年，2015年10月29日到期，贷款发放后孙某转借他人，借期内未归还借款本金。2015年10月22日，孙某将身份证、户口本、银行卡交与他人，以养牛为由，以其名义向原告单位合道支行申请借款，对原贷款进行了转贷，双方签订了《农户小额信用贷款自助循环借款合同》，约定原告向被告孙某借款80000元，合同期限为2年（2015年10月22日至2017年10月21日）,年利率为9.72%，罚息率为合同利率加收50%即14.58%，还款方式为按季结息、到期一次还本。后孙某未按约清息还本。2019年10月24日、2020年3月10日，原告开展贷后检查，孙某均在贷后检查表上借款人栏内签字按指印。2020年3月19日，孙某在原告送达的贷款催收通知上借款人栏内签字。另查明，截止2020年6月19日，孙某贷款余额本金80000元、利息47486.98元。一审法院认为，本案的争议焦点为被告孙某是否为涉案借款合同的相对人，即是否负有借款人义务。孙某在法院送达副本时述称：“贷款实属，钱我没有用。孙建锋是我堂弟，当时在泾川开粘合厂，由于资金周转不便，2015年前季在我名下贷了3万元，用了2个月就归还了，到2015年10月22日再次因资金周转不便，在我名下贷了8万元……贷款时我问了孙建锋的父母及妻子,贷款确实用于粘合厂。到期后我催孙建锋还款，他说转贷在他名下，结果未转成功。到2019年11月份，孙建锋说这8万元是韩玉文用了，他要不下”。孙某当庭辩称，其户口本及身份证是别人拿去用的，其对贷款不知情，未委托他人办理贷款。该辩称与法院送达诉状副本时其所作的陈述前后矛盾，不能自圆其说，且不符合常理，该辩解不能成立。借款合同、借款申请书上借款人署名虽非孙某本人所签，但孙某作为成年人，具有正常的认知和判断能力，其向他人提供户口本、身份证、银行卡时应当知晓该行为的目的和后果，且原告泾川农商银行作为债权人，对他人代替孙某在借款合同、借款申请书上签名予以认可并且履行了合同约定的放款义务，均表明该借贷行为属双方合意而为，故借款合同、借款申请书上借款人署名非孙某本人所签并不影响借款合同的成立及生效，孙某负有借款人义务。原告关于孙某办理转贷时其堂弟孙建锋持有被告孙某夫妇身份证、户口本、银行卡以及银行卡密码，足以证明是经孙某授意办理转贷的诉称，与案件事实相符，予以支持。综上所述，原告泾川农商银行与被告孙某签订的《农户小额信用贷款自助循环借款合同》，系双方真实意思表示，合法有效，被告孙某应当按照合同约定偿还原告借款本金及利息，原告诉请孙某归还贷款本息应予支持。原告无证据证明孙某涉案借款用于夫妻共同生活，且原告经贷后检查，认定涉案借款属甲贷乙用，因此孙某涉案借款不属于夫妻共同债务，祝某不负清偿责任，原告诉请祝某归还贷款本息不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零二条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十八条之规定，判决：一、孙某于本判决生效后二十日内偿还甘肃泾川农村商业银行股份有限公司借款80000元及利息47486.98元（利息计算至2020年6月19日，以后利息按罚息率14.58%计算至履行清为止）；二、鉴定费3000元，由孙某承担；三、驳回甘肃泾川农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2784元,减半收取1392元，由孙某承担。二审中，双方当事人未提交新证据。一审法院认定的基本事实属实，予以确认。另查明，孙某于2013年10月29日向泾川农商行借款80000元，年利率10.24%，2015年10月29到期。2015年10月22日，孙某向孙某2提供身份证等贷款资料，向泾川农商行申请贷款80000元，由他人代签贷款申请书和《农户小额信用贷款自助循环借款合同》，年利率9.72%，期限2年，于2017年10月21日到期。该借款于2015年10月22日发放至孙某6215201004400278849账号，同日取现80000元归还2015年10月29日到期借款本金80000元及利息6940元。本院认为，本案二审争议焦点：1、《农户小额信用贷款自助循环借款合同》效力；2、孙某应否归还借款本金80000元并承担利息；3、一审法院审判程序是否违法。《农户小额信用贷款自助循环借款合同》是对孙某前期借款的转贷，虽不是孙某签订，但孙某将身份证、户口本、银行卡及密码等交给他人办理转贷，是以实际行动概括性授权他人办理，他人代替孙某签订《农户小额信用贷款自助循环借款合同》，该合同项下贷款也用于清偿孙某前期贷款本金。在后期贷款检查时，检查表上的贷款期限是转贷后的借款期限，孙某认可签字。催收借款通知书上还是转贷后的借款期限，孙某也认可签字。上述行为均表明孙某知道转贷事宜，并对转贷认可，《农户小额信用贷款自助循环借款合同》应当是孙某的真实意思表示，合同依法成立，具有法律效力。孙某应依据《农户小额信用贷款自助循环借款合同》约定归还借款，清偿利息。一审法院在审理中，为查明案件事实，审核证据需要，依职权传唤证人，询问孙某、孙某2，符合法律规定，程序合法。孙某的上诉理由不能成立，不予支持。综上所述，孙某的上诉请求不能成立，不予支持。一审判决认定基本事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2908元，由上诉人孙某、祝某负担。本判决为终审判决。审判长 摆建军审判员 杨红刚审判员 宫在霞二〇二〇年十月二十六日（法官助理 李 丽书记员 贾小萱