广东省博罗县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1322民初4325号原告：广东博罗农村商业银行股份有限公司。住所地：博罗县***********。统一社会信用代码：914***********272P。法定代表人：刘某1。委托代理人：陈晓丽、岳彩亭，广东科明律师事务所律师。被告一：黎雨昌，男，汉族，1991年6月20日出生，地址：广东省化州市*************。身份证号码：440************973。被告二：施恒燕，女，汉族，1992年7月17日出生，地址：广东省化州市**********。身份证号码：440************686。被三：博罗县信诚合和实业有限公司，住所地：博罗县******宽田新开河段柏塘新城水岸花都5栋25号、26号商铺一至二层。统一社会信用代码：914************867。法定代表人：姚某1。委托代理人：朱燕萍，系公司员工。原告广东博罗农村商业银行股份有限公司诉被告黎雨昌、施恒燕、博罗县信诚合和实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理，原告广东博罗农村商业银行股份有限公司的委托代理人陈晓丽到庭参加诉讼，被告博罗县信诚合和实业有限公司委托代理人朱燕萍到庭参加诉讼，被告黎雨昌、施恒燕缺席，本案现已审理终结。原、被告的诉辩意见原告诉称，2017年5月9日原被告签订编号为09605博农商贷字2017第10122号《个人购房按揭贷款合同》（以下简称“合同”），被告一、被告二向原告借款人民币39万元用于购买房屋，贷款期限240个月（从2017年5月9日至2037年5月6日），年利率4.90%，还款日为每月的21日，等额本息的还款方式。被告一、二愿意以其位于博罗县******房[预售商品房抵押权预告登记：粤（xxx）博罗县不动产证明第xxx号]不动产作为抵押，根据合同第十五条第一款约定，抵押担保范围为本合同项下贷款的本金、利息（包括正常利息）、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。根据合同第十六条约定，抵押期限为自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满后两年内。被告二作为被告一的妻子，在《个人购房按揭申请表》中签名确认，作为贷款的共同申请人，应对该笔贷款承担连带责任。被告三作为该贷款的保证人，根据合同第二十条约定，保证范围为被告一的贷款本金、利息（包括罚息、复息）、被告一应支付的违约金、赔偿金以及原告为实现债权而发生的相关费用，包括但不限于律师代理费、差旅费等相关费用。根据合同第十八条第一款和《按揭业务合作协议书》（博罗农商按协字第xxx号）第八条第二款约定，被告三承担连带保证责任，保证期限为从甲方与乙方及借款人签订《个人购房按揭贷款合同》之日起，至房地产及房产抵押登记手续办妥并将房地产权证及房地产他项权证交由甲方收执之日三年。合同签订后，原告于2017年5月23日依约向被告一、被告二发放了此笔贷款（见《借款借据》），办理了预告抵押权登记手续。然而被告从2019年10月21日开始就未按合同约定偿还贷款本息，截止至2020年6月20日已有9期未还，共欠逾期借款本息人民币23398.85元，被告的行为已经严重违反了贷款合同的约定并损害了原告的合法权益，根据合同第十二条约定，原告有权单方解除合同，要求被告提前偿还借款本息，被告一、被告二应偿还暂计至2020年6月20日止借款本息合计人民币375146.11元，被告三应对承担连带保证责任，并由被告一、被告二、被告三共同承担本案律师代理费用人民币13698元和全部诉讼费用。原告应对抵押物不动产处置价款所得享有优先受偿权。为了维护原告的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向法院提起诉讼，请依法裁判。原告广东博罗农村商业银行股份有限公司诉讼请求：一、请求判令解除原被告之间签订的编号为09605博农商贷字2017第10122号《个人购房按揭贷款合同》；二、请求判令被告一、被告二立即向原告偿还借款本金人民币361589.47元及相应利息人民币13556.64元（利息至清偿之日止，现暂计至2020年6月20日）；三、请求判令原告对被告一、被告二名下位于博罗县******房[预售商品房抵押权预告登记：粤（xxx）博罗县不动产证明第xxx号]不动产处置价款所得享有优先受偿权；四、请求判令被告三对被告一、被告二的借款及利息承担连带清偿责任；五、请求判令被告一、被告二、被告三承担本案的律师代理费用人民币16398元和全部诉讼费用。原告为其诉称向本院提供如下证据：1、原告的营业执照、法定代表人身份证。2、被告的身份信息。3、09605博农商贷字2017第10122《个人购房按揭贷款合同》、预告抵押登记证明、《按揭业务合作协议书》（博农商按协字第2016008号）。4、结婚证、个人购房按揭申请表。5、借款借据。7、逾期贷款欠本息清单。8、委托代理合同及发票。被告三博罗县信诚合和实业有限公司答辩称，原告主张的律师代理费用，我公司不同意承担。被告三博罗县信诚合和实业有限公司未向本院提供证据。被告黎雨昌、施恒燕经本院依法向其送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票、举证须知等诉讼文书，逾期后无正当理由未到庭参加诉讼，亦未于庭前向本院提交书面答辩及证据。本院查明的事实经审理查明，被告黎雨昌、施恒燕系夫妻关系。2017年5月9日，被告黎雨昌、施恒燕（乙方）、被告博罗县信诚合和实业有限公司（丙方）与原告广东博罗农村商业银行股份有限公司（甲方）签订《个人购房按揭贷款合同》[合同号为：09605博农商贷字2017第10122号]，合同主要约定，被告黎雨昌向原告借款390000元用于购买位于博罗县******x5房，借款期限从2017年5月9日至2037年5月6日止，贷款利率为年利率为4.90%，还款方式为：按等额本息还款，还款日为每月的21日。合同第六条约定：如借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金部分，贷款人有权自还款日的第二日起以未偿还的贷款本金为基数按罚息利率按日计收利息；对借款人不能按时支付的利息部分，贷款人有权以未偿还的利息为基数按罚息利息计收复息。罚息利率为贷款利率基础上加收50%。《个人购房按揭贷款合同》约定由被告黎雨昌、施恒燕提供房产作抵押担保。《个人购房按揭贷款合同》第十二条约定：“如借款人连续三期或累计五期未能按合同的有关约定偿还贷款本息，甲方（即原告）有权宣布解除合同，提前收回贷款并按合同约定要求担保人履行担保责任及处分抵押物。”合同第十五条第一项约定：“抵押担保的范围包括本合同项下贷款的本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和甲方为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、差旅费等）。”合同第十六条约定：“抵押权存续期间自本合同签订之日起至本合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满后两年。”合同第十八条第一项约定：若被告一以所购的“一手”房产作抵押，必须由原告认可的具有代偿能力的第三方（即本合同项下的丙方）提供阶段性连带责任保证担保，具体阶段性连带责任保证担保期间按原告、被告三双方相关按揭业务合作协议条款履行。合同第二十条约定：“保证担保的范围包括乙方的借款本金、利息（包括罚息、复息）、乙方应支付的违约金、赔偿金以及甲方为实现债权而发生的相关费用，包括但不限于律师代理费、差旅费等相关费用。”以上合同签订后，被告黎雨昌、施恒燕于2017年5月17日以其预告登记名下位于博罗县******x房办理了预告抵押登记[预告登记号为：（xx）博罗县不动产证明第xxx号]，原告在2017年5月23日向被告黎雨昌发放了贷款390000元。被告黎雨昌借款后未能按合同约定偿还借款本息，自2019年10月开始被告黎雨昌已累计超过五期未按合同约定还款，截至2020年6月20日，被告黎雨昌仍欠应还未还的借款本金9842.21元，利息（包含罚息、复利）13556.64元，故原告起诉至本院。现贷款本金余额为361589.47元。原告因本案诉讼，用去律师费13698元。另查一，2016年5月4日，原告与被告三博罗县信诚合和实业有限公司签订《按揭业务合作协议书》（编号：博罗农商按协字第2016008号），双方约定，被告三博罗县信诚合和实业有限公司为原告向购置博罗县信诚合和实业有限公司开发的位于博罗县******x房产的人员发放贷款而形成的全部债权提供阶段性保证担保，担保范围包括贷款本金、逾期利息、罚息、复息、违约金和原告实现债权的费用。保证期限为原告、被告三及借款人签订《个人购房按揭贷款合同》之日起，至房地产权证及房屋抵押登记手续办妥并将房地产权证及房地产他项权证交由原告收执之日后三年。另查二，被告黎雨昌、施恒燕为涉案借款提供抵押的房产尚未办理不动产权证。本院判决的理由及结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告广东博罗农村商业银行股份有限公司与被告黎雨昌、施恒燕、博罗县信诚合和实业有限公司签订的《个人购房按揭贷款合同》以及原告广东博罗农村商业银行股份有限公司与被告博罗县信诚合和实业有限公司签订的《按揭业务合作协议书》，均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。被告黎雨昌贷款390000元用于购房，原告广东博罗农村商业银行股份有限公司依约发放了贷款，但被告黎雨昌却未按照合同约定按时偿还贷款本金及利息，被告黎雨昌的行为已经构成违约，被告黎雨昌应返还借款本金、利息、罚息、复利给原告，其中，利息、罚息、复利利率之和以不超过年利率24%为限。因被告黎雨昌已累计超过五期未按合同约定还款，根据《个人购房按揭贷款合同》第十二条的约定，原告诉请解除《个人购房按揭贷款合同》，并要求被告黎雨昌偿还借款本息，符合上述合同的约定，本院予以支持。被告黎雨昌、施恒燕系夫妻，被告黎雨昌向原告借款用于购房，上述借款债务属于夫妻共同债务，被告施恒燕应共同承担偿还责任。同时，被告黎雨昌、施恒燕自愿提供位于博罗县******x房为贷款作抵押担保，但涉案房产尚未办理不动产权证，涉案房产抵押仅办理了预告抵押登记，故原告诉请对抵押房产的处置价款在债权范围内享有优先受偿权，本院不予支持。原告因本案诉讼用去律师代理费用13698元，故对该律师费，根据上述合同的约定，应由被告承担。同时，《按揭业务合作协议书》约定被告三博罗县信诚合和实业有限公司为原告向购置博罗县信诚合和实业有限公司开发的位于博罗县******x房产的人员发放贷款而形成的全部债权提供阶段性保证担保，保证期限为原告、被告三及借款人签订《个人购房按揭贷款合同》之日起，至房地产权证及房屋抵押登记手续办妥并将房地产权证及房地产他项权证交由原告收执之日后三年。因涉案房产至今还未办理房产证、抵押登记证明文件，被告博罗县信诚合和实业有限公司尚在保证期限内，故被告博罗县信诚合和实业有限公司应为被告黎雨昌的以上债务在担保范围内承担连带保证责任。被告黎雨昌、施恒燕经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法不影响本院对本案的审判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第二十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告广东博罗农村商业银行股份有限公司与被告黎雨昌、施恒燕、博罗县信诚合和实业有限公司于2017年5月9日签订的《个人购房按揭贷款合同》[合同号为：09605博农商贷字2017第10122号]于本判决发生法律效力之日起解除。二、被告黎雨昌、施恒燕应于本判决发生法律效力之日起10日内返还借款本金361589.47元及支付利息给原告广东博罗农村商业银行股份有限公司。其中截至2020年6月20日的利息为13556.64元，2020年6月21日起的利息按照双方签订的《个人购房按揭贷款合同》约定的标准支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利利率之和以不超过年利率24%为限），至付清款日止。三、被告黎雨昌、施恒燕应在本判决发生法律效力之日起10日内支付律师费13698元给原告广东博罗农村商业银行股份有限公司。四、被告博罗县信诚合和实业有限公司应对被告黎雨昌、施恒燕以上第二、第三判项的债务承担连带清偿责任。五、驳回原告广东博罗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费3566元，由被告黎雨昌、施恒燕、博罗县信诚合和实业有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 钟翔能二〇二〇年十月二十日法官助理 马刘星书 记 员 聂润达