广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0306民初2860号原告中信银行股份有限公司信用卡中心，经营场所广东省深圳市福田区福田街道福华一路**中信银行大厦，统一社会信用代码。负责人张明。委托代理人王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。委托代理人陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。被告袁洁，女，汉族，1971年6月1日出生，身份证住址。委托代理人赵鹏，男，汉族，1968年5月29日出生，身份证住址，与被告袁洁系夫妻关系。上列原告与被告信用卡纠纷一案，依法适用普通程序，由审判员柯璇独任审理。原告的委托代理人王曲、被告袁洁及其委托代理人赵鹏到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告向原告申请办理了中信信用卡，账户号为，卡号为。被告开卡消费后，对信用款逾期部分，未按信用卡《领用合约》的约定进行清偿，至今已发生欠款本息及其他费用共计386472.83元（截止2019年12月6日）。发生欠款后，原告依法正常进行催收，但被告拒不归还欠款。现为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判令：1、被告支付信用卡欠款386472.83元（截止2019年12月6日），包括本金307345.26元、利息24416.15元、分期手续费24831.24元、违约金29880.18元；之后的利息、违约金等上述费用按照《领用合约》的规定结算至被告实际清偿之日止。2、本案的诉讼费、保全费（如有）、公告费（如有）等均由被告承担。被告辩称：一、答辩人于2013年12月开始使用原告中信银行信用卡，额度70000元，2017年4月提高额度至120000元，并分别于2014年12月29日和2017年4月14日两次由原告电话通知，共计382000元的现金贷款。原告要求按照信用卡信息提示还款。二、答辩人于2013年12月7日开始使用并按期还款，截止2019年12月6日，答辩人尚欠原告209369.38元，包含本金166447.72元（其中信用卡本金118947.79元+现金贷款47499.93元），利息42921.66元。对于原告所诉欠款386472.83元不予认可。三、答辩人于2014年12月29日接到原告客服电话，称可以给予192000元的现金贷款，按照月利率0.59%按月归还，可是原告实际是按照0.76%的月利率要求答辩人还款，此笔现金贷款答辩人已经全部还完。2017年4月14日原告客服再次打电话称可以给予190000元的现金贷款，与上次一样。但原告后期收取的月利率依然是按照0.75%收取的。四、答辩人因公司经营出现问题，于2019年6月与原告客服协商，希望后期款项可以再次分期，以降低答辩人的经济压力，原告客服告知先还款5400元后会帮答辩人申请，但答辩人还款后，原告更换客服联系答辩人，并称不清楚前面客服的答复。答辩人质疑欠款总额，客服回答均按照国家规定，然后原告一直发催款短信，内容为“欠款金额为471827.58元，本金350000元。”答辩人因此无法按照原告短信所诉欠款金额进行还款。五、答辩人愿意对尚欠未归还的欠款予以偿还，只是因为答辩人经营亏损，现在暂时无力偿还，希望原告能够本着互谅的原则给予一定时期的期限，挂账停息，让答辩人分期偿还，以便双方可以较为妥善的处理纠纷。综上所述，答辩人对尚欠原告借款本金及利息209369.38元愿予以归还。对于其超出事实与法律的请求，请法庭依法予以驳回。经审理查明：2013年12月18日，被告向原告申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为。“领用合约”及收费标准上载明：持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人以信用卡办理预借现金，须支付手续费（预借现金手续费的收费标准：境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人首次出现结欠的，最低还款额未当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、增值服务费等各项费用）等全部欠款；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准:每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据情况单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担；持卡人及其附属卡申请人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”、“优先增值服务”及其他相关信用卡增值产品；合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知持卡人后即为有效，修改后的条款对银行、持卡人及其附属卡持卡人均有约束力，持卡人及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在合约约定的期限内申请注销信用卡。原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、《中信银行信用卡（个人卡）账单/单笔分期业务条款与细则》约定，账单分期可申请分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为1.50%、0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%，总手续费率分别对应为1.50%、2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%；单笔分期可申请分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%，总手续费率对应为2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%。2、《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》约定，本业务的手续费率为每月0.75%，可申请分期期数为3期、6期、12期、24期及36期，月手续费均为每期0.75%，总手续费按前述不同期数相应为2.25%、4.50%、9.00%、18.00%、27.00%。3、《中信银行信用卡现金分期业务合约（新快现及续金宝产品）》约定，分期金额及手续费于转账之日起计算。银行将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，持卡人需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；银行将新快现及续金宝产品申请分期金额转账至持卡人指定的同名账户，当天为持卡人第一期的本金分摊额及手续费用的记账日，持卡人每期的本金摊额及手续费用将会在还款期内按首期记账日的每月同一日逐期入账，遇到自然月天数不同的情况，则在本月最后一日入账；该业务可申请的分期期数有1期、3期、6期、12期、24期、36期，月手续费率相应分别为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%、0.76%，总手续费相应为1.50%、2.46%、4.92%、9.24%、18.24%及27.36%；持卡人需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现或续金宝分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还。持卡人新快现及续金宝产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇。如逾期还款，银行将依照领用合约计收相应利息、违约金。4、《中信银行信用卡现金分期业务合约（信金宝业务）》约定，各分期期数的手续费率收费标准如下：信金宝产品可申请分期期数为6期、12期、24期、36期，月手续费均为0.77%，总手续费率对应为4.62%、9.24%、18.48%、27.72%；信金宝产品可申请分期期数为6/12/24/36期。信金宝产品月手续费率为固定费率，以本合约列明的收费标准为准。信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》。持卡人每期应还本金等于现金分期总额除以分期期数，精确到分位。每月分期手续费等于现金总额乘以月分期手续费率，精确到分位。手续费一经收取，不予退还。持卡人现金分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，银行将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金等费用。5、……。原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金；具体价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或29港币或2欧元；按账户每月收取。并规定该次调整的规则适用于该行所有信用卡（个人卡）产品，领用合约另有规定的除外。被告开通并使用该信用卡进行相关交易，因未按约向原告还清款项，原告多次催收未果，遂诉至本院。庭审中，被告对2017年4月14日向原告申请办理续金宝+转借记卡36期业务原告在收取分期手续费按月手续费率0.76%有异议，辩称原告客服在电话中告知其该笔业务的月手续费率0.59%，主张原告多收金额在本金中扣减。原告对被告的辩解不予认可，诉称其向被告发送办理相关业务的短信通知，内容均有提示分期业务名称、分期手续费的收费标准，在办理上述业务之后，被告按照约定在一定期限内有定期偿还本金及手续费，在长达几年期限内并未提出相关异议，现提出月手续费率按0.59%计收无事实依据。以上事实，有双方当事人的陈述、中信信用卡申请表、领用合约、交易流水、催收历史、余额构成表、关于调整信用卡相关服务项目的公告、短信通知记录、各类分期业务的条款与细则等证据予以佐证。本院认为：被告向原告申请办理信用卡，原告经核实及审批后向被告发放信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡，并提供了约定的金融服务，而被告未按约向原告偿还款项，其行为已构成违约。被告辩称原告客服曾口头告知现金分期手续费的月手续费率为0.59%而非原告诉称月手续费率0.76%，被告对其辩解未提供相关证据予以证明，故本院对该辩解不予采纳。根据法律规定，原告有权要求被告清偿欠款本金及由此而产生的利息、分期手续费、违约金，因各项约定费用之和过高，本院酌定上述未付的利息、分期手续费、违约金的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告袁洁应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司信用卡中心偿还欠款本金307345.26元、利息24416.15元、分期手续费24831.24元、违约金29880.18元（其中利息、分期手续费、违约金暂计2019年12月6日），之后的利息、分期手续费、违约金按合约约定及中国人民银行之规定计至款项实际付清之日止，但上述未付的利息、分期手续费、违约金的计收标准总额不得超过年利率24%；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7097元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 柯   璇二〇二〇年十月十六日书记员 钱璐(兼)书记员 曾   雄