天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初3595号原告：哈尔滨银行股份有限公司天津滨海新区支行，住所地天津经济技术开发区第二大街**********。主要负责人：张波，行长。委托诉讼代理人：王英明，男，该行职员。委托诉讼代理人：赵星宝，男，该行职员。被告：玄志军，男，1975年9月2日出生，汉族，住天津市和平区。被告：陈西，女，1969年1月26日出生，汉族，住天津市和平区。原告哈尔滨银行股份有限公司天津滨海新区支行与被告玄志军、陈西金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王英明，被告玄志军、陈西到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决被告玄志军、陈西偿还原告贷款本金824606.64元、利息61143.17元、罚息1841.9元、复利3677.12元，合计891268.83元（截至2019年12月17日）以及自2019年12月18日至实际清偿之日的利息、罚息、复利；2.被告拒不履行还款义务时原告有权对被告陈西名下坐落于天津市和平区抵押房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；3.本案诉讼费、公告费由二被告承担。案件审理过程中，原告变更诉讼请求为：1.请求法院判决被告玄志军、陈西偿还原告贷款本金815006.64元、截至2020年7月13日利息90182.89元、罚息4183.44元、复利7947.97元以及自2020年7月14日至实际清偿之日的利息、罚息、复利；2.被告拒不履行还款义务时原告有权对被告陈西名下坐落于天津市和平区抵押房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；3.本案诉讼费、公告费由二被告承担。事实和理由：2016年3月28日，原、被告签订了合同编号为“借2016022000095”《个人房全通消费贷款借款合同》，该合同约定，原告向被告玄志军发放贷款95万元，借款期限15年，自2016年3月27日至2031年3月26日，借款利率按6.37%执行，按月等额本息还款，同日，被告陈西与原告签订了抵20160220000434号《个人贷款抵押合同》，并办理了抵押登记手续，以其名下位于天津市和平区房产为被告玄志军上述贷款承担连带责任抵押担保。合同签订后原告依约发放了贷款，2018年10月21日起被告未按合同约定偿还贷款本息，违反了合同约定，系违约行为，为维护自身权益原告起诉至法院。被告玄志军、陈西辩称，认可原告陈述的事实理由和诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：证据一、借款合同，证明被告在原告处签订借款合同并办理了借款手续。证据二、不动产登记证明、抵押合同，证明借款人和房产所有人同意将房屋抵押给原告作为贷款保证，已经办理了抵押登记。证据三、房地产证，证明抵押房屋的权属。证据四、借据，证明被告从原告取得了贷款并使用。被告未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提交的全部证据均认可，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月28日，原告（贷款人）与被告玄志军（借款人）签订编号为“借2016022000095”的《个人房全通消费贷款借款合同》，约定被告向原告借款950000元，借款用途为装修，借款期限为自2016年3月27日至2031年3月26日。合同项下的借款期限起始日与借款借据不一致时，以第一次放款时的借款借据所载实际放款日期为准，借款到期日不超过本条约定的借款期限。执行利率按法定贷款基准利率为基础上浮30%后确定为6.37%。与法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，利息从贷款实际发放到贷款发放账户之日起算，按日计息。如借款人未按照双方约定的期限归还款的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定计收罚息，罚息利率为借款利率的150%，直至本息清偿为止。如未按期足额支付利息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。放款账号为6217********。本合同项下由被告陈西提供抵押担保，抵押合同编号为抵2016022000434。借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期达1元人民币，贷款人有权宣布合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息。被告陈西在合同借款人配偶处签字按手印。借款凭证载明利率为浮动利率，借款期限为180个月，起息日为2016年4月14日，到期日为2031年3月26日。同日，被告陈西与原告签订了编号为抵2016022000434的《个人贷款抵押合同》，以其名下位于天津市和平区房产为上述借款提供抵押担保。担保债权数额95万元，债务履行期限2016年3月27日至2031年3月26日。抵押担保范围包括借款合同项下本金、利息（因违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等。并于2016年4月20日办理了不动产抵押登记，抵押权人为原告。2016年4月14日原告将950000元借款汇入被告合同约定放款账户，还款日为每月21日。合同执行利率确定为6.37%。庭审中，原告陈述截至法庭辩论终结之日，被告尚欠贷款本金815006.64元、截至2020年7月13日利息90182.89元、罚息4183.44元、复利7947.97元。被告对此无异议。原告提交的结合郑载明二被告系夫妻关系，对此二被告予以认可。登记结婚时间是2014年4月17日。本院认为，原、被告签订的借款合同系各方当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、法规强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自义务。原告按照约定履行了放款义务，被告应当按照双方约定，按照约定的还款周期和方式归还本金并支付利息，被告未按约定履行合同义务，截至开庭之日尚有款项未还，已构成违约，根据双方合同约定，原告有权提前收回剩余未到期借款本金。原告主张的全部欠付本金符合合同约定，于法不悖，本院予以支持，对于欠付本息数额，被告予以认可，对此本院予以确认。关于原告主张2020年7月14日至实际付清之日止的利息、罚息和复利，本院认为因原告主张加速到期还款，因此加速到期日后的利息尚未发生，本院不予支持。对于罚息和复利，被告对原告主张的计算基数无异议，且计算标准于法不悖，本院予以支持。但是考虑到合同约定的是浮动利率，且遇中国人民银行人民币贷款基准利率发生变化的，合同执行利率按次年调整方式进行调整，考虑到自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)，取消了中国人民银行贷款基准利率这一标准，因此借款的执行利率应当按照合同约定随之调整，按照合同约定的次年对应日调整方式。原告主张的截至2020年7月13日的利息、罚息、复利系被告认可，且实际发生，本院予以确认，原告主张2020年7月14日至实际付清之日止的罚息和复利，应当以欠付的本金、到期利息为基数，按照罚息利率计算，罚息利率标准应当以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率调整后的执行利率按照合同约定罚息上浮数值进行确定。关于抵押优先受偿问题，在被告陈西与原告签订的贷款抵押合同中对于抵押担保责任的承担进行了约定，原告现依据该合同的约定要求对于抵押物行使优先受偿权，符合合同的约定，且不违反法律、法规的强制性规定，应当予以支持。关于还款责任问题，原告主张二被告承担共同还款责任，对此本院认为，二被告系夫妻关系，且贷款发生在夫妻关系存续期间，被告陈西对借款知情且同意提供抵押担保，二被告对借款的事实均予以认可，可以证明二被告对借款的真实意思表示，符合婚姻法司法解释对夫妻共同债务的构成要件，应当承担共同还款责任，原告主张本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、被告玄志军、陈西于本判决生效之日起十日内偿还原告哈尔滨银行股份有限公司天津滨海新区支行借款本金815006.64元、截至2020年7月13日利息90182.89元、罚息4183.44元、复利7947.97元；二、被告玄志军、陈西于本判决生效之日起十日内偿还原告哈尔滨银行股份有限公司天津滨海新区支行自2020年7月14日至实际给付之日止的罚息、复利（分别以欠付本金、利息为基数，按照合同约定罚息利率标准，合同约定基准利率按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率调整）；三、原告哈尔滨银行股份有限公司天津滨海新区支行有权以被告陈西名下坐落于天津市和平区房产折价或者拍卖、变卖所得的价款，根据合同约定在上述给付事项范围内优先受偿。案件受理费12713元，公告费260元，由被告玄志军、陈西共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院（上诉须递交书面上诉状，未在上诉期限内递交上诉状的，视为未提起上诉）。审 判 长  杨学秋人民陪审员  朱 刚人民陪审员  高全利二〇二〇年十月十日法官助理庞昊书记员姜艳平附：本案适用法律及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。