文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初23114号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行，住所地重庆市渝中区邹容路**，统一社会信用代码91500000671026607G。负责人：张勤勇，该支行行长。委托诉讼代理人：崔艳妮，女，该支行员工。被告：王建华，女，1960年2月27日出生，汉族，职业不详，住重庆市渝**。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行（以下简称邮储银行渝中区支行）与被告王建华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行渝中区支行的委托诉讼代理人崔艳妮到庭参加了诉讼。被告王建华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行渝中区支行诉称，原告邮储银行渝中区支行基于与被告王建华签署的《个人购房/购车借款及担保合同》等起诉，请求判令：1.《个人购房/购车借款及担保合同》及其项下《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》于法院起诉状副本送达被告王建华之日起解除，并确认全部贷款提前到期，要求被告王建华立即全部清偿；2.被告王建华立即偿还原告邮储银行渝中区支行截止2020年5月20日的全部借款本金余额224346.11元、利息5976.06元、罚息598.33元以及自2020年5月21日起至贷款本息还清之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上下浮10%的利息，按合同约定利率基础上上浮30%计算的罚息和复利（利息及罚息以本金余额224346.11元为基数，复利以未还利息5976.06元为基数）；3.原告邮储银行渝中区支行对被告王建华提供的位于重庆市渝北区的抵押物享有抵押权，有权将抵押物折价、拍卖或者变卖的价款在债权范围内享有优先受偿权；4.被告王建华承担本案诉讼费2382元。诉讼过程中，原告邮储银行渝中区支行放弃上述第1项诉讼请求，现诉讼请求如下：1.被告王建华立即偿还原告邮储银行渝中区支行截止2020年5月20日的全部借款本金余额224346.11元、利息5794.06元、罚息598.33元以及自2020年5月21日起至贷款本息还清之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上下浮10%的利息，按合同约定利率基础上上浮30%计算的罚息和复利（利息及罚息以本金余额224346.11元为基数，复利以未还利息5976.06元为基数）；2.原告邮储银行渝中区支行对被告王建华提供的位于重庆市渝北区的抵押物享有抵押权，有权将抵押物折价、拍卖或者变卖的价款在债权范围内享有优先受偿权；3.被告王建华承担本案诉讼费2382元。被告王建华未作答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：邮储银行渝中区支行。借款人：王建华。抵押人：王建华。贷款本金：340000元。贷款用途：购买房屋。贷款期限：96个月，2016年8月15日至2024年8月15日。贷款执行利率：浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上下浮10%。该贷款利率自起息日起，自每次基准利率调整之日的次年1月1日按照上述浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按贷款执行利率加收30%确定。复利计收标准：按贷款执行利率加收30%确定。《个人购房/购车借款及担保合同》第11.1条约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。约定还款方式：按月等额本息。贷款发放情况：2016年8月15日，原告邮储银行渝中区支行按约向被告王建华发放贷款340000元。实际还款情况：未能按时足额还款，迄今逾期累计超过6期。截至2020年10月13日，被告王建华尚欠贷款本金224346.11元、利息9297.05元、罚息（含复利）1575.38元。抵押担保情况：被告王建华以其购买的位于重庆市渝北区房屋为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告邮储银行渝中区支行。抵押范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权及抵押权的一切费用。提前到期情况：《个人购房/购车借款及担保合同》第12.2条约定，借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。庭审中，原告邮储银行渝中区支行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2020年10月13日。本院向被告王建华送达起诉状副本的日期为2020年9月30日。送达地址约定：《个人购房/购车借款及担保合同》第42.5条约定，若甲乙双方因借款合同发生纠纷至法院，则双方同意以如下地址作为诉讼文书的送达地址：甲方地址为渝中区邹容路50号，乙方地址为：渝北区，若任何一方的上述地址发生变更时，应书面通知另一方，未书面告知的，视为诉讼文书送达地址未作变更。（客户联系方式：电话）其他应予说明的情况：庭审中，原告邮储银行渝中区支行确认未就LPR转换与被告王建华达成一致。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告邮储银行渝中区支行与被告王建华签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告邮储银行渝中区支行在按约发放借款后，被告王建华未按约偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。现被告王建华逾期累计超过六次，原告邮储银行渝中区支行按照合同约定宣布贷款提前到期，要求被告王建华提前清偿全部借款，并按照借款合同约定计收罚息和复利，且对涉案抵押物享有优先受偿权，有双方约定为据，本院予以支持。庭审中，原告邮储银行渝中区支行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2020年10月13日，本院对此予以确认。故其有权自2020年10月14日起至付清时止，对全部未还本金计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。至于原告邮储银行渝中区支行要求在宣布贷款到期后计收罚息的情况下，还主张利息的问题。《个人购房/购车借款及担保合同》规定，被宣布提前到期的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。原告邮储银行渝中区支行要求宣布贷款到期后计收罚息的情况下，还计收利息，这相当于罚息的利率在贷款执行利率上上浮130%，与上述规定不符，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王建华在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行借款本金224346.11元以及截至2020年10月13日的利息9297.05元、罚息（含复利）1575.38元；并支付自2020年10月14日起至本金清偿之日止，以未还本金224346.11元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%再上浮30%计算的罚息，以未付利息9297.05元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%再上浮30%计算的复利；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行对被告王建华名下位于重庆市渝北区房屋[]在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4764元，减半收取计2382元，由被告王建华负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年十月二十八日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙