福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初6343号 原告：惠安县农村信用合作联社张坂信用社，住所地福建省泉州台商投资区张坂镇张坂街，统一社会信用代码91350521628676145P。 负责人：陈玉煌，该社主任。 委托诉讼代理人：詹灿辉，男，该社职员。 被告：蔡强，男，1995年11月2日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：蔡雪玉，女，1976年3月15日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：杨灿标，男，1972年11月4日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社张坂信用社（以下简称张坂信用社）与被告蔡强、蔡雪玉、杨灿标信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张坂信用社的委托诉讼代理人詹灿辉和被告蔡强、蔡雪玉到庭参加诉讼，被告杨灿标经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告张坂信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告蔡强偿还原告信用卡透支本金99711.51元及相应的利息、违约金（截至2020年4月21日的利息16951.35元、违约金2849.5元，2020年4月22日起至还款之日止的利息、违约金按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计付）；2.判决被告蔡雪玉、杨灿标对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告蔡强于2016年3月21日向原告申请办理普惠金融信用卡，并签订《普惠金融信用卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为50000元。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。普惠透支余额按月计收单利。透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。被告蔡雪玉、杨灿标为被告蔡强使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为被告蔡强因使用普惠信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金（违约金）、律师费等。原告经审核后依约向被告蔡强发放卡号为6228××××0103的普惠卡、信用额度为50000元的普惠卡，现提升额度为99950元，账单日为每月21日。案涉信用卡自2019年2月21日起逾期还款，已透支本金为99711.51元及利息、违约金19800.85元。 被告蔡强辩称，借款属实，因经济困难请求分期五年偿还。 被告蔡雪玉辩称，担保情况属实，但当时办卡时担保的额度只有50000元。 被告杨灿标未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告杨灿标经合法传唤，无正当理由拒不到庭，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明，原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2016年3月21日，被告蔡强向原告申办普惠金融信用卡一张，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，申请表中附载了信用卡领用合约，约定：普惠卡有效期为3年；普惠卡透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动利率区间；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照信用社核定的利率计收利息；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。被告蔡雪玉、杨灿标自愿为被告蔡强使用普惠卡发生的债务提供连带责任保证，并与原告约定担保额度在普惠卡有效期内（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限。保证范围为被告蔡强因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。保证期间为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》担保人声明条款第2条以加黑加粗字体载明“申请人及保证人／担保人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用”。被告蔡雪玉、杨灿标在该声明条款下方保证人一栏签名并捺印。原告经审核后向被告蔡强发放卡号为6228××××0103的信用卡1张，被告蔡强使用该信用卡，但未能按约定还款，截至2020年4月21日，尚欠原告信用卡透支本金99711.51元及利息16951.35元未能偿还。被告蔡雪玉、杨灿标未能履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的普惠金融信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约及章程，原、被告双方均应受该领用合约及章程的约束。合约规定了逾期利息、借款利率、取现费用及滞纳金等内容。被告蔡强未能按约偿还信用卡透支本息，应承担相应的逾期还款责任。原告请求被告蔡强偿还尚欠的透支本金99711.51元、利息16951.35元，并按信用卡领用合约约定的利率计付自2020年4月22日起的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持，但利率应以不超过年利率24%为限。领用合约并未对违约金作出约定，原告也未与被告蔡强就违约金的收取及收取标准等内容进行协商，其仅通过公告方式将诉争普惠卡的滞纳金变更为违约金，并据此请求支付违约金，缺乏依据，不予支持。被告蔡雪玉、杨灿标自愿为本案债务提供连带责任保证，并与原告约定担保额度在普惠卡有效期内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限。本案的普惠卡申请额度为99950元，并未超过上述约定的信用额度限额。故，原告在保证期间内要求被告蔡雪玉、杨灿标对被告蔡强的上述信用卡本息承担连带清偿责任，符合双方约定及法律规定，应予支持。被告蔡雪玉、杨灿标承担保证责任后，有权向被告蔡强追偿。原告的诉讼请求，合理的部分予以支持，不合理的部分予以驳回。被告蔡雪玉抗辩担保额度为50000元，与双方在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》上的约定不符，缺乏依据，不予采纳。被告杨灿标经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告蔡强应在本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社张坂信用社信用卡透支本金99711.51元及利息（截至2020年4月21日的利息16951.35元，2020年4月22日起至还款之日止的利息按《普惠金融信用卡领用合约》的约定计付，利率以不超过年利率24%为限）。 二、被告蔡雪玉、杨灿标对被告蔡强的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告蔡强追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社张坂信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2691元，减半收取1346元，由原告惠安县农村信用合作联社张坂信用社负担29元（多预交的2662元予以退回），由被告蔡强、蔡雪玉、杨灿标负担1317元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张振昆 二〇二〇年十月三十日 书记员  陈雅红 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。