安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初2857号 原告：徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行,住所地安徽省淮南市田家庵区淮舜南路**。 法定代表人:韩云宏，该支行行长。 委托诉讼代理人：徐小娟，安徽安铎律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张靖洁，安徽安铎律师事务所实习律师。 被告:周蕊，女，1989年6月11日出生，汉族，安徽省淮南市人，现住安徽省淮南市田家庵区。 原告徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行（以下简称徽行淮舜路支行）与被告周蕊信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告徽行淮舜路支行委托诉讼代理人徐小娟、张靖洁到庭参加诉讼，被告周蕊经本院公告送达，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告周蕊偿还原告信用卡透支的本金169361.11元、利息7544.54元、费用41487.16元（包含分期手续费及违约金），共计218392.81元（该利息、费用暂计算至2019年7月21日，之后按合同约定支付至实际还款之日）;2.判令被告周蕊支付原告为实现债权而发生的律师代理费4000元;3.案件诉讼费由被告承担。在本院审理过程中，原告变更诉请第一项“判令被告周蕊偿还原告信用卡透支的本金167461.11元、利息7544.54元、费用41487.16元（包含分期手续费及违约金），共计216492.81元（该利息、费用暂计算至2019年7月21日，之后按合同约定支付至实际还款之日）”。事实与理由：2018年初，周蕊因购车需要向原告徽行淮舜路支行申请办理信用卡。2018年3月16日，被告填写《徽商银行黄山信用卡申请表》同意遵守该申请表中和各项约定，其中包含有《徽商银行信用卡章程》《徽商银行黄山信用卡领用合约》《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容；根据《徽商银行黄山信用卡领用合约》中规定:乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时,除应支付透支利息外,还应按约定的比例和标准支付甲方违约金;乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金；《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定:循环信用利息为日息万分之五,违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%,最低1元。按照《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定,在乙方发生违约情形时,甲方有权以法律手段追索乙方欠款,包括但不限于诉讼费、律师费等。被告于2018年3月20日填写了《徽商银行信用卡汽车分期业务申请书》，其中车价申请分期金额185000元，分期期数36期，分期手续费9.6%。还款方式按月分摊，根据《徽商银行信用卡汽车分期业务申请书》约定“……5.如您未能按期足额还款，我行有权按照《徽商银行黄山信用卡领用合约》的规定收取利息、违约金等，对你未清偿部分计收从银行记账日起至还款日至的透支利息。透支逾期连续两次以上（含）的，我行将有权提前中止您的汽车分期业务，未到期部分应收分期付款款项将全额转入信用卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项……”。之后，原告向被告发放了卡号为62×××75的信用卡一张，被告于2018年3月28日在激活了该卡后一次性进行汽车分期付款185000元用于支付汽车尾款，在此期间，被告虽然有少许还款行为，但未能按照合同约定按期足额还款。截至2019年7月21日,被告尚欠原告欠款本金169361.11元、利息7544.54元、费用41487.16元（包含分期手续费及违约金），共计218392.81元。对此,原告多次向被告催要还款无果。为维护原告的合法权益,现特起诉至贵院,请依法查明事实,支持原告的诉讼请求。 被告周蕊未到庭参加，亦未向本院提交答辩状。 原告围绕诉讼请求依法提交原告营业执照、负责人身份证明、被告身份证复印件、收入证明复印件、《徽商银行信用卡汽车分期业务申请书》、《徽商银行黄山信用卡申请表》《徽商银行信用卡章程》《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》复印件、《淮南祥邦汽车贸易有限公司销售服务合同》复印件、收据复印件、采集照片复印件、贷记卡客户交易统计信息表、信用卡调查审批表、委托代理合同、律师费发票及转款凭证。本院予以确认并在卷佐证。 本院根据上述证据及当事人陈述，确认以下事实： 2018年3月，周蕊因购车需要作为借款人向原告申请办理信用卡，并填写了《徽商银行信用卡汽车分期业务申请书》，约定“……车价分期金额185000元，分期期数36期，分期手续费9.6%。还款方式按月分摊……5.如您未能按期足额还款，我行有权按照《徽商银行黄山信用卡领用合约》的规定收取利息、违约金等，对你未清偿部分计收从银行记账日起至还款日至的透支利息。透支逾期连续两次以上（含）的，我行将有权提前中止您的汽车分期业务，未到期部分应收分期付款款项将全额转入信用卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项……”。2018年3月16日，被告填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，其中包含《徽商银行信用卡章程》《徽商银行黄山信用卡领用合约》《徽商银行黄山信用卡资费标准》等。《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定：“……乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。.……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担，甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。”《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定：“循环信用利息为日万分之五；违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元”。合约签订后，原告向被告周蕊发放徽商银行信用卡卡号62×××75。后被告进行一次性透支消费185000元支付汽车尾款并办理分期还款业务，后被告虽有少许还款行为，但自2018年9月1日后即未能按照合约约定按期足额还款，已构成违约。根据原告向本院提交的本息计算表显示，最近一次还款日期是2018年9月1日。2020年4月28日，徽商银行淮南分行为实现债权向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费4000元。2020年7月1日，原告起诉至本院，后当庭变更诉请要求：1.判令被告周蕊偿还原告信用卡透支的本金167461.11元、利息7544.54元、费用41487.16元（包含分期手续费及违约金），共计216492.81元（该利息、费用暂计算至2019年7月21日，之后按合同约定支付至实际还款之日）;2.判令被告周蕊支付原告为实现债权而发生的律师代理费4000元;3.案件诉讼费由被告承担。 另查明，根据被告周蕊贷记卡客户交易信息表显示2018年3月28日对案涉借款185000元进行分期付款（36期），每个月应还款5138.89元、分期付款手续费493.33元，2019年1月11日以后被告虽有少许还款，但还款金额均为100元至200元，共计还款3700元，因其并未能按合同约定足额还款，其行为已构成违约。 本院认为，合同的双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告周蕊因个人需要向原告徽行淮舜路支行申请办理了徽商银行黄山信用卡，徽行淮舜路支行与周蕊之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，被告周蕊作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应按照《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定承担违约责任。故原告要求被告周蕊超偿还信用卡透支本金167461.11元的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。 关于原告主张的利息、分期手续费及违约金问题。虽然信用卡纠纷有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。因本案《徽商银行黄山信用卡章程》《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定循环信用利息标准为“日息万分之五”、违约金标准为“最低还款额未还部分的5%”，该约定明显超过法律规定，本院酌定支持原告可以一并主张逾期利息、分期手续费、违约金及其他费用，但总计超过年利率15.4%的部分不应得到支持。对原告诉请的利息、违约金及其他费用，经计算为13495.07元（167461.11元×15.4%÷365天×191天，自2019年1月11日起至诉请之日即2019年7月21日），其中扣除被告已还款3700元，故被告尚欠原告利息、违约金及其他费用数额为9795.07元； 对原告要求被告周蕊支付利息、分期付款手续费、违约金的诉请，部分符合法律规定，本院仅支持9795.07元；被告自2019年7月21日以后继续按一年期贷款市场报价年利率四倍即年利率15.4%约定支付利息及费用（含违约金和手续费）至款清之日止。对原告主张的律师费4000元，虽然《徽商银行黄山信用卡领用合约》中有明确约定，原告亦提供了委托合同以及律师代理费发票予以佐证，但本院已按照年利率15.4%支持原告利息、违约金及其他费用等主张，故本院酌情支持律师费2000元。被告周蕊经本院公告送达，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，应当承担举证不能的法律后果，本院依法不影响本案的审理。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周蕊于本判决书生效后十五日内一次性偿还原告徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行借款本金167461.11元； 二、被告周蕊于本判决书生效后十五日内一次性支付原告徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行借款逾期利息、违约金及其他费用合计9795.07元（暂计至2019年7月21日）；被告周蕊自2019年7月21日以借款本金167461.11元中未清偿部分为基数，按照年利率15.4%支付原告徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行逾期利息、违约金及其他费用至贷款本金实际付清之日止； 三、被告周蕊于本判决生效后十五日内一次性支付原告徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行为实现债权产生的律师费用2000元； 四、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行的其他诉讼请求。 案件受理费4636元，由原告徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行负担940元，由被告周蕊负担3696元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  李小柱 人民陪审员  王道琪 人民陪审员  李 龙 二〇二〇年十月十九日 法官助理丁玲玲 书记员杜金山 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。