湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0503民初1140号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行，住所地邵阳市大祥区双拥路**地南星花园**楼。负责人：吴继峰，该分行行长。委托代理人：刘健军。委托代理人：刘娟，湖南东放明律师事务所律师。被告：胡某，男，1991年10月25日出生，汉族，住新邵县。被告：柳某某，女，1990年1月19日出生，汉族，住新邵县。系被告胡某之妻。被告：卿某某，男，1976年10月12日出生，汉族，住邵阳市大祥区。被告：邵阳市优丰贸易有限公司，住所地邵阳市双清区湘桂黔建材城******。法定代表人：王飞跃。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行（以下简称邮政银行）与被告胡某、柳某某、卿某某、邵阳市优丰贸易有限公司（以下简称优丰公司）金融借贷纠纷一案，本院于2020年7月7日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人刘健军、刘娟到庭参加诉讼，被告胡某、柳某某、卿某某、优丰公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出的诉讼请求：1、请求依法判令被告胡某、柳某某立即偿还原告贷款本金115783.53元，利息10108.67元，本息合计125892.20元，上述金额计算到2019年9月4日止，利息顺延照计，直至被告实际全部清偿之日止；2、请求依法判令被告优丰公司和卿某某对上述债务承担连带清偿责任；3、请求确认原告对被告胡某、柳某某优先承担抵押担保责任并对提供的抵押财产在拍卖或变卖所得价款内有优先受偿权；4、请求判令被告共同承担本案诉讼费用、保全费用。事实与理由：2015年4月24日，被告胡某、柳某某和与原告签订《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》，合同约定被告胡某、柳某某向原告借款25万元，并提供相应房产作抵押担保。合同对借款额度、期限、利息计算、双方权利义务、违约责任、如发生争议由原告住所地法院管辖等事项做了明确约定。双方办理了抵押登记，被告优丰公司向原告出具了保证函和担保函，被告卿某某向原告出具《担保函》，分别为胡某的全部借款提供连带责任保证。2015年4月30日，被告胡某、柳某某填写了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，向原告申请支用借款25万元，2015年5月5日，胡某、柳某某在《银行个人贷款借据》上签名后，原告向胡某的银行账户内转款25万元。合同履行期间，被告胡某、柳某某并未依约还款构成违约。原告认为，原、被告签订的合同是双方真实的意思表示，没有违反法律禁止性规定，合同合法有效，原、被告双方均应当履行合同义务。原告作为贷款人履行完发放贷款的合同义务，而被告胡某、柳某某作为借款人，没有履行按时还款的合同义务，其行为已经构成违约，应立即偿还原告贷款本息。原告对被告胡某、柳某某提供的抵押财产在拍卖或变卖所得价款内优先受偿。被告优丰公司、卿某某应对被告胡某所欠原告贷款全部本息承担连带清偿责任。因此，原告为保障自身合法权益不受侵害，特向贵院提起诉讼。原告围绕诉讼请求提交了下列证据：原告营业执照、组织机构代码证负责人身份证明、身份证、《个人额度借款合同》、贷款放款单、贷款借据、《个人最高额抵押合同》、他项权证、贷款账户余额实时查询、信贷还款流水台账、《担保函》。被告胡某、柳某某、卿某某、邵阳市优丰贸易有限公司均未到庭答辩，亦未向本院提交证据。对原告所提交的证据，本院经审查认为其证据内容客观真实，来源及形式合法，且与本案具有关联性，本院对原告提交的证据均予以采信。根据采信的证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：被告胡某与柳某某系夫妻关系。2015年4月24日，被告胡某（甲方）与原告（乙方）签订了一份《个人额度借款合同》，约定原告向被告胡某提供借款，授信额度金额为人民币25万元。授信额度存续期最长为10年，自2015年4月24日至2025年4月24日。额度存续期内前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔借款最长期限为5年。合同对授信额度的使用、利息计算与还款方式（按月阶段性等额本息还款法还款）、期限调整、担保方式、双方权利与义务、违约责任、争议管辖等事项做了明确约定。其中合同第四十二条约定有甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务及构成违约；第四十七条约定甲方发生违约情形的，乙方可以宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，乙方可以法律手段追偿贷款，要求甲方承担乙方因实现债权发生的费用，可以处分抵押财产。同日，被告胡某、柳某某与原告还签订了一份《个人最高额抵押合同》，该抵押合同主要约定：胡某、柳某某为抵押人（甲方）、原告为抵押权人（乙方）；为确保胡某与原告于2015年4月24日签订的编号为43007055215044142112的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲乙双方经协商一致，甲方愿意提供25万元的最高额抵押担保。本合同主债权确定期间自2015年4月24日起至2027年4月24日止；合同还对担保的范围、抵押财产的登记、占有保管、抵押权的实现、抵押人及抵押权人的权利义务、违约责任、争议解决等事项做了明确约定。其中二十四条约定债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方可以有权处分抵押财产；第二十七条约定乙方处分抵押物所得价款由优先受偿的权利；第二十九条约定：抵押人对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任。不论主合同项下债权是否存在其他担保人提供的保证或物的担保，抵押权人均有权要求抵押人优先承担担保责任。……《个人最高额抵押合同》所附抵押财产清单载明：抵押财产清单载明胡某、柳某某以其共同所有的位于邵阳市双清区××路××乡××后面的房产（产权证号：Ｒ××4、Ｒ××5，他项权证号为：邵房他证双清区字第Ｔ××5号，抵押面积198.34平方米，抵押的债权数额为25万元）抵押给原告。另，被告优丰公司与被告卿某某分别向原告出具了《企业保证函》和《担保函》，均承诺：自愿为被告胡某依据《个人额度借款合同》向原告的所有贷款提供连带责任保证，保证责任范围为本合同项下贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用，保证期间为被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。2015年5月5日胡某、柳某某依据《个人额度借款合同》向原告贷款25万元，并出具了书面借据，约定借期60个月即自2015年5月5日至2020年5月5日，贷款年利率为7.475%，还款方式采用阶段性等额本息还款法；原告邮政银行当天向被告陈铁柱发放了该笔25万元贷款。被告胡某、柳某某贷款后，按期偿还了部分贷款及利息，后被告没有按照合同的约定如期向原告支付利息。截至2019年9月4日，被告胡某、柳某某共欠原告贷款本金115783.53元，利息（含罚息）10108.67元，本息合计125892.20元。现原告以被告胡某、柳某某未依约还款，拒绝履行合同义务为由诉来本院，故而成讼。本院认为，原告邮政银行系金融机构，依法享有发放贷款资格，其与被告胡某、柳某某签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》是原、被告双方真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同。原告按约支付借款，被告胡某、柳某某按约定返还本金及利息，双方已形成借款合同法律关系。被告借款后未能按照合同约定的还款方式履行还款义务，其行为已构成违约。该借款合同虽未到期，根据合同的约定，原告可以宣布源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告胡某、柳某某立即清偿。因此对原告请求被告立即偿还贷款本息合计125892.20元的主张，本院予以支持。依照《担保函》的承诺，被告优丰公司与被告卿某某对上述借款本息应承担连带保证责任，保证人在承担保证责任后有权向债务人追偿。同时，被告胡某、柳某某在借款时，以两人共同所有的房产做抵押担保，并办理了房屋抵押登记，该抵押登记系国家房管部门依法办理的，合法有效。依照《个人最高额抵押合同》的约定被告胡某、柳某某逾期还款，原告作为抵押权人，有权对抵押人提供的抵押财产在拍卖或变卖所得价款内优先受偿，故对原告主张的该项优先受偿权，本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告胡某、柳某某在本判决生效后十日内，共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行贷款本金115783.53元，利息（含罚息）10108.67元，本息合计125892.20元（利息按原被告签订的《个人额度借款合同》约定的标准计算至2019年9月4日止，顺延照计）。如未按期履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告邵阳市优丰贸易有限公司与被告卿某某对被告胡某、柳某某的上述借款本息承担连带清偿责任。被告邵阳市优丰贸易有限公司与被告卿某某承担保证责任后，有权向被告胡某、柳某某追偿。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行有权申请依法拍卖、变卖被告胡某、柳某某用于抵押的位于邵阳市双清区××路××乡××后面的房屋（产权证号为：Ｒ××4、Ｒ×**），对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的权利。本案收取案件受理费2818元，由被告胡某、柳某某共同负担，被告优丰公司与被告卿某某承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 长  蒋建勇人民陪审员  袁 洁人民陪审员  唐 咏二〇二〇年十月十四日书 记 员  尹 思附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。