湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初1114号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：文敏、徐少明，湖北千禧律师事务所律师（特别授权）。被告：张喜红，男，1973年10月17日出生，汉族，住武汉市黄陂区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告张喜红保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案受理后，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。由于被告张喜红下落不明，本院依法于2019年4月30日以公告的方式向其送达诉状副本及相关法律文书，并于2020年7月17日公开开庭审理了本案。原告平安财保公司的委托诉讼代理人文敏到庭参加了诉讼，被告张喜红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计30719.5元（包括本金29900.8元、利息818.7元、罚息0元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计2785.68元；3、判令被告以保险理赔款为基数，自2014年3月17日起至款项还清之日止，按照年利率24%的标准向原告支付违约金，暂计算至2019年10月15日为41614.68元；4、本案诉讼费、律师费用由被告承担。事实与理由：2013年1月25日，张喜红与中国光大银行股份有限公司武汉分行徐东支行（以下简称光大银行徐东支行）签署贷款合同，向光大银行徐东支行贷款40000元。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保保证保险，以光大银行徐东支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险单）。光大银行徐东支行按贷款合同约定向被告发放40000元人民币的贷款。但自2013年12月25日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告于2014年3月17日向被保险人进行了理赔，理赔金额共计30719.5元，光大银行徐东支行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截止起诉之日，被告未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计41614.68元。被告拒不偿还全部理赔款项也不支付保费的违约行为，给原告造成了经济损失。原告为维护自己的合法权益，特诉至贵院，请求判如所请。张喜红辩称，缺席。法庭审理期间，被告未提交答辩状，亦未提交相关证据。审理查明，2013年1月25日，张喜红与光大银行徐东支行签署《个人贷款合同》一份，约定：张喜红向光大银行徐东支行贷款40000元人民币，用于个人消费，借款期限36个月，自2013年1月25日至2016年1月25日。合同项下实际执行的贷款年利率为8.61%。借款人选择等额本息还款方式偿还贷款本息。同日，张喜红请求平安财保公司为上述个人贷款提供担保，平安财保公司（保险人）与张喜红（投保人）签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》，该保险单载明：被保险人为光大银行徐东支行，平安个人消费信贷保证保险金额为47560元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保费率1.9%，每月保险费金额760元，缴费日期为银行扣款之日。同时特别约定：投保人委托被保险人光大银行徐东支行从指定的账户中扣除每月应缴保费。投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权催回未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述合同签订后，2013年1月25日光大银行徐东支行向张喜红发放了个人贷款40000元。因张喜红从2013年12月25日起未能按时偿还个人分期贷款债务，光大银行徐东支行要求平安财保公司承担保证责任，2014年3月17日平安财保公司向光大银行徐东支行支付代偿款30719.5元，其中贷款本金29900.8元、利息818.7元、罚息0元。光大银行徐东支行向平安财保公司出具了《代偿债务确认书》一份，确认其已收到投保人张喜红投保的保证保险NO：10994042600000589992保单项下的代偿款30719.5元。因张喜红未偿还理赔款及未付下欠保费，故平安财保公司诉至法院，提出上述诉讼请求。本院认为，本案所涉被告张喜红与光大银行徐东支行签订的《个人贷款合同》，以及张喜红与平安财保公司签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，均系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，为合法有效合同，各方当事人均应依照合同约定享有权利和承担义务。合同履行过程中，光大银行徐东支行依照合同约定为张喜红提供了贷款，由于张喜红未按约定向光大银行徐东支行偿还贷款，其违约行为导致平安财保公司承担担保责任，为张喜红代偿光大银行徐东支行贷款本息合计30719.5元，平安财保公司已履行了约定的担保义务。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。据此规定，平安财保公司承担担保责任后，有权向债务人张喜红追偿。故其要求被告张喜红支付理赔款30719.5元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金请求，在平安财保公司承担担保责任支付理赔款后，张喜红未按约定的期限向平安财保公司归还上述全部款项，已构成违约，应承担支付违约金的违约责任。但鉴于双方按每日千分之一计算违约金的约定明显过高，不符合法律规定，现平安保险公司提起的诉讼请求已调整为按年利率24%标准，自理赔之日2014年3月17日起支付违约金，本院依法予以支持。关于逾期保费请求，根据平安财保公司与张喜红签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定，未支付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，且缴纳方式为每月缴纳保费，每月保费率为1.9%。据此计算，自贷款发放之日2013年1月25日至理赔之日2014年3月17日共计416天，张喜红应交保费10394.30元（760元×12个月÷365天×416天），扣减已支付的保费7600.99元（10个月×760元+0.99），尚欠保费2793.31元，现平安财保公司要求张喜红支付逾期保费2785.68元的诉讼请求，是其在法律规定的范围内处分自己民事诉讼权利的行为，本院予以支持。平安财保公司主张律师费由张喜红承担，但未提交证据予以证实，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由张喜红向中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款30719.5元；二、由张喜红向中国平安财产保险股份有限公司支付保费2785.68元；三、由张喜红向中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以30719.5元为基数，按年利率24%的标准，自2014年3月17日起计算至清偿之日止）；四、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。上述一、二、三项，均定于本判决生效之日起十日内付清。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1678元，减半收取计839元，由张喜红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  朱新文二〇二〇年十月二十三日法官助理高雨薇书记员余嘉