广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初5870号原告：中国建设银行股份有限公司新会支行，住所地：广东省江门市新会区。负责人：梁宗欢，是该支行行长。委托诉讼代理人：梁超平，是广东五邑律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴红梅，是广东五邑律师事务所实习律师。被告：邱某，住广东省鹤山市。原告中国建设银行股份有限公司新会支行（下称原告）与被告邱某（下称被告）信用卡纠纷一案，本院于2020年8月20日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人梁超平、吴红梅到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告支付信用卡透支欠款本息149636.24元（其中包括本金98541.65元、违约金1401.81元、分期手续费14657.82元、利息35034.96元，其中利息暂计至2020年6月12日，之后继续以尚欠本金98541.65元基数，按日利率万分之五计付，按月计收复利，直至还清款项之日止）。2.请求法院判令被告支付原告基础律师费损失1300元。3.请求法院判令原告在《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》约定的抵押担保债权范围内对拍卖、变卖被告名下的号牌为粤J**小汽车所得价款享有优先受偿权。4.请求法院判令被告承担本案的全部诉讼费用。第1、2项暂合计金额为150936.24元。被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经庭审质证，本院对原告提交的证据依法予以采信。查明的事实2017年11月30日，被告通过网络向原告申请办理信用卡购车分期业务，填写了《中国建设银行龙卡信用卡分期客户基本信息表》、《龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单（201711版）》，签字确认已经阅读《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》，承诺愿意遵守各项规则。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定：被告在到期还款日（含）前可以选择不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。原告对被告当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利。被告截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向原告支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付。因被告未按约定履行义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由被告承担。原告经审核批准向被告核发卡号为622**6信用卡，其中消费额度18000元及购车分期贷款。2017年12月10日，被告使用该信用卡采用分期付款方式购买了汽车（粤J**号）一辆。2018年1月3日，原、被告签订了《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，约定采用分期付款方式购买上述车辆，分期总金额11万元，分期期数为48期，手续费率14.88%。被告将上述轿车抵押给原告，抵押担保范围为包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用等内容。同月9日，双方办理上述轿车的抵押登记手续，抵押权人为原告。被告自2018年8月起开始逾期还款，截止至2020年6月12日，拖欠原告本金98541.65元、违约金1401.81元、分期手续费14657.82元、利息35034.96元。经原告多次催收未果，本案成讼。原告为追偿涉案信用卡透支欠款本息，委托广东五邑律师事务所律师代理本案的诉讼，已支付了基础律师代理费1300元。裁判的理由及结果本案为信用卡纠纷。原告是具有办理信用卡业务的金融机构。被告向原告申领信用卡，并自愿承诺遵守《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的规定，该合同是合法有效的民事合同，双方当事人均应按照协议的约定履行各自的义务。截止至2020年6月12日，被告拖欠原告本金98541.65元、违约金1401.81元、分期手续费14657.82元、利息35034.96元，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定,并参照《银行卡业务管理办法》第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为,应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月计收复利,准贷记卡按月计单利,透支利率为日利率万分之五,并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，被告的行为已构成违约，现原告要求被告偿还信用卡的本金、违约金、分期手续费、利息的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》明确约定被告未按约定履行本协议项下义务,原告为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)由被告承担,现因被告未能履行合同约定的还款义务,故被告应向原告支付因实现债权已支出的基础律师费用1300元。关于原告主张处理被告提供的贷款抵押物并优先受偿的问题。原告与被告签订的《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同。该合同约定,被告以其信用卡分期购买的起亚牌汽车作为抵押物,担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息(包括复利和罚息)、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。原、被告已按合同约定办理了该车辆抵押登记手续，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”的规定，在被告违约且其未能清偿所欠原告信用卡透支欠款本息的情况下，被告应以其抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该抵押车辆后所得的价款优先受偿所欠的信用卡分期交易本金及相应的手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权而发生的费用。被告邱某经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及参照《银行卡业务管理办法》第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、被告邱某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行偿还信用卡透支本金98541.65元、违约金1401.81元、分期手续费14657.82元及利息35034.96元（利息暂计至2020年6月12日，自2020年6月13日起至还清款项之日止，利息以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五计付，按月计收复利）；二、被告邱某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行支付为实现债权而产生的基础律师代理费1300元；三、若被告邱某不能在本判决第一、二项规定期限内清偿上述债务，则依法拍卖、变卖被告邱某提供的抵押物粤J**号牌小型轿车，原告中国建设银行股份有限公司新会支行从所得价款中优先受偿被告邱某所欠的信用卡透支本金、违约金、利息、复利及分期手续费。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1659.36元、财产保全费1274.68元，合共2934.04元（均已由原告中国建设银行股份有限公司新会支行预交），由被告邱某负担。原告中国建设银行股份有限公司新会支行多预交的案件受理费及财产保全费合共2934.04元，由本院予以退回；被告邱某应向本院补缴案件受理费及财产保全费合共2934.04元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 王潇凝二〇二〇年十月十四日法官助理 何嘉文书 记 员 陈晓文