广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初20114号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市禅城区******，统一社会信用代码914************916。法定代表人：李川，董事长。委托诉讼代理人：张鑫莹，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾进朗，广东至高律师事务所律师。被告：谢承均，男，1987年10月29日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区*************，身份证号码440************239。被告：谢贤，男，1958年2月16日出生，汉族，住广东省化州市************，身份证号码440********2161231。被告：邝丽仪，女，1955年8月6日出生，汉族，住广东省化州市************，身份证号码440************221。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告谢承均、谢贤、邝丽仪金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用普通程序进行审理。原告委托诉讼代理人曾进朗到庭参加了诉讼，被告谢承均、谢贤、邝丽仪经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告谢承均向原告偿还贷款本金510756.15元及计至实际清偿之日利息、罚息、复利（贷款利率按五年期以上基准贷款利率下浮30%，如遇法定利率调解，则于下年1月1日调理执行；现执行贷款年利率为3.43%、罚息利率为贷款利率基础上上浮50%即年利率为5.145%；对未按时支付的本金、利息按罚息利率计收罚息，对罚息、复利按罚息利率计算复利，暂计至2020年6月22日利息24792.78元、利息的罚息932.44元、本金的罚息887.78元、复利45.85元）；2.被告谢承均向原告支付律师费3000元；3.被告谢贤、邝丽仪对上述第1、2项债务向原告承担连带清偿责任；4.被告承担本案全部诉讼费用；5.原告对谢承均、谢贤提供抵押的位于广东省佛山市禅城区*************在上述第1、2项诉讼请求及本案诉讼费、保全费等实现债权所产生的费用范围内享有优先受偿权。原告于庭审中提交最新欠款明细，截止到2020年10月20日，被告拖欠原告贷款本金510756.15元、利息30245.92元、本金的罚息1328.76元、利息的罚息1392.39元、复利83.58元。各被告未作答辩且未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：2010年9月29日，被告谢承均签订《个人住房担保借款合同》（以下简称借款合同），约定，发放贷款时执行月利率3.5817‰即为年利率4.298％，系执行中国人民银行五年期以上贷款基准利率下浮30%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始调整执行新的利率；罚息利率在贷款利率水平上上浮50％，并按照规定计收复利；被告谢承均连续3期或累计6期以上未按时履行还款义务，原告有权宣布已发放的贷款提前到期。二、履约情况：原告于2010年9月29日向被告谢承均发放贷款610000元，贷款期限为2010年9月29日至2040年11月11日，还款方式为等额法，后被告谢承均未依约履行还款义务，已经累计逾期超过6期。三、欠款情况：本院于2020年8月13日向被告谢承均送达应诉资料。截止到2020年10月20日，被告谢承均拖欠原告贷款本金510756.15元、利息30245.92元、本金的罚息1328.76元、利息的罚息1392.39元。四、律师费用:借款合同约定为实现本案债权产生的费用包括律师费由被告谢承均负担。原告委托广东至高律师事务所律师代理本案，双方签订《民事委托代理合同》，约定实行风险收费，前期律师费3000元。五、抵押责任：被告谢承均、谢贤、邝丽仪提供位于广东省佛山市禅城区*************的房产为涉案债务进行抵押担保，双方办理抵押登记，抵押登记证明书编号为：佛押证字第20101107109号。六、保证责任：被告谢贤、邝丽仪出具保证担保函，同意为被告谢承均的涉案贷款承担连带保证责任。七、其他事实：粤银监复【2012】1063号文件载明佛山市禅城区**信用合作联社终止，其债权债务由原告佛山农村商业银行股份有限公司继受；根据中国人民银行相应公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（即LPR），贷款基准利率这一标准已经取消。本院认为：被告谢承均向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，依据借款合同约定，原告有权宣布借款时间提前到期，到期时间为本院应诉资料送达被告谢承均之日即2020年8月13日，故对原告要求被告偿还借款本金及支付相应利息、本金的罚息及前期律师费的主张本院予以支持。关于罚息利率。自截止之日的次日起至全部款项清偿完毕之日止罚息以拖欠的全部本金为基数按照相应的罚息利率标准计算，因中国人民银行已于2019年8月20日起取消贷款基准利率并改为LPR。故本案五年期以上贷款基准利率转换为五年期LPR，即罚息利率为五年期LPR下浮30％再上浮50%，五年期LPR调整的自次年1月1日执行新利率。关于利息的罚息。借款合同约定按照规定计收利息的罚息，在性质上为复利，依据《人民币利率管理规定》第二十一条，复利对逾期利息按照罚息利率计收，本院对原告诉请主张的利息的罚息予以支持。关于复利。依据原告提交的欠款明细表，结合原告庭审中的陈述，其所主张的复利，系对应收利息的罚息、拖欠本金的罚息按照逾期罚息利率再行计算复利，本院经审查后认为，对逾期本金和逾期利息分别按照逾期罚息利率计收本金的罚息、利息的罚息已足以补偿原告损失，再计收复利属重复计收，且加重被告负担，故本院对原告主张计收复利的诉请不予支持。关于抵押。被告谢承均、谢贤、邝丽仪提供涉案抵押财产为涉案债务进行抵押担保，并办理抵押登记，抵押权设立并已经生效。现被告谢承均未能按照借款合同约定履行还款义务，构成违约，原告主张对案涉抵押房产享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。关于保证责任。被告谢贤、邝丽仪作为连带保证人，应对被告谢承均的上述债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向被告谢承均进行追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告谢承均应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司归还贷款本金510756.15元、利息30245.92元、本金的罚息1328.76元、利息的罚息1392.39元及前期律师费3000元（暂计至2020年10月20日，此后至实际清偿之日止本金的罚息、利息的罚息分别以尚欠本金、利息为基数按照2020年1月1日实行的五年期LPR标准下浮30％再上浮50％计算，五年期LPR调整的于每年1月1日执行新利率）；二、被告谢贤、邝丽仪对本判决第一项确定被告谢承均的债务承担连带还款责任，保证人承担保证责任后有权向被告谢承均进行追偿；三、若被告谢承均未按时履行本判决第一项确定的义务，则原告佛山农村商业银行股份有限公司有权对被告谢承均、谢贤、邝丽仪提供抵押的位于广东省佛山市禅城区*************（抵押登记证明书编号：佛押证字第20101107109号）折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权;四、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9204元、财产保全费3222元，合计12426元（原告已预交），由原告负担50元，被告谢承均、谢贤、邝丽仪连带负担12376元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  张燕婷人民陪审员  黄丽华人民陪审员  莫青虹二〇二〇年十月二十八日书 记 员  邝芳丽