湖北省武汉市江夏区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0115民初2165号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江夏区支行。负责人：梁俊启。委托诉讼代理人：马觅。委托诉讼代理人：朱长征。被告：胡佳斌。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江夏区支行与被告胡佳斌合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江夏区支行的委托代理人马觅到庭参加了诉讼，被告胡佳斌经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告偿还借款本金476000.12元及暂计至2020年6月2日的罚息、复利等利息25216.78元（后期贷款罚息、复利等利息自2020年6月3日起，以476000.12元为本金按年利率6.9825%计算至清偿之日止），并支付律师费；二、判令被告在第一项诉请确定的债权范围内对处置抵押物时胡佳斌名下位于武汉市江夏区庙山办事处阳光大道6号东方雨林14栋1单元4层4室（不动产权证书号：鄂（2019）武汉市江夏不动产权第0034117号）所有价款享有优先受偿权；三、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年4月6日，被告因购买武汉市江夏区庙山办事处阳光大道6号东方雨林14栋1单元4层4室房屋与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定被告向原告贷款560000元，贷款期限为240个月，自2016年11月24日至2036年11月24日止，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%执行即年利率4.655%，还款方式为按月等额本息还款法，同时双方约定以被告所购买的位于武汉市江夏区庙山办事处阳光大道6号东方雨林14栋1单元4层4室房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订之后，原告于2016年12月1日向被告发放贷款人民币560000元至被告名下帐户。根据合同约定借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的贷款人有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。被告自2020年1月至2020年4月已连续逾期3次，原告有权根据合同约定宣布借款提前到期，并要求被告清偿全部本息及所产生的罚息、复利等利息。另武汉市江夏区人民法院依据原告的申请对被告名下的房产进行了查封，产生保全费。为维护原告的合法权益，特诉至法院。庭审中，原告增加诉讼请求：请求解除双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。被告未到庭也未提交答辩状。经审理本院认定事实如下：2016年8月29日，被告向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款56万元，贷款期限240个月，还款方式为按月等额本金还款，并以所购房屋作为抵押。同日，被告向原告提交《个人婚姻状况承诺书》。2016年11月4日，被告向原告提交《职业及收入证明》。2016年11月24日，被告（借款人/抵押人）、原告（贷款人）及案外人武汉旅华联房地产有限公司（保证人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定主要内容如下：1、借款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋金额为560000元，购买坐落于武汉市江夏区庙山开发区庙山村东方雨林14幢1单元404室房屋，建筑面积92.33平方米。2、贷款期限为240个月，自2016年11月24日至2036年11月24日止，实际放款日与到期日以借据为准。3、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮5%执行。4、贷款归还方式采取按月等额本金还款法。5、罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率(中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮5%)基础上加收30%确定。6、违约及违约责任：借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任构成借款人违约。借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权采取以下一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同。7、费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。8、借款担保方式为抵押加保证组合担保。保证人承担阶段性连带保证责任，自合同约定的正式抵押登记手续办理完毕之日，保证人免除保证责任。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，因附合、混合、加工、改造等原因在抵押物上新增的物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。合同还约定了其他内容并附有《抵押物清单》一份。2016年12月1日，原告向被告发放贷款并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《中国邮政储蓄银行放款通知单》，载明主要内容：合同金额560000元，期限自2016年12月1日至2036年12月1日止，贷款发放至被告账户，放款执行年利率为4.655%，逾期利率为6.0515%。2019年7月25日，武汉市江夏区不动产登记局出具《不动产登记证明》（鄂（2019）武汉市江夏不动产证明第0026880号）一份，载明权利为抵押权,权利人为原告，义务人为被告，抵押房产坐落于武汉市江夏区庙山开发区庙山村东方雨林14幢1单元4层4室，被担保主债权数额为56万元，抵押方式为一般抵押，债权担保期限为2016年11月24日至2036年11月24日止。另查明，原告因本次诉讼支付律师费2506元、保全费3520元。2019年6月被告逾期还款1次、2020年1月至原告起诉之日2020年6月15日止，被告已连续5个月未偿还借款。截至2020年6月2日，被告尚欠贷款本金476000.12元，包含罚息、复利金额的逾期利息25216.78元。上述事实有当事人当庭陈述、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《不动产登记证明》、《湖北增值税专用发票》、原告系统查询被告还款详情的系统截图、武汉市江夏区人民法院2020年5月25日作出的《民事裁定书》、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》证据并经质证，足以认定。本院认为，原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，属有效合同。原告依约将借款发放给被告，已全面履行了合同义务。依据合同约定，被告有连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，本案中被告严重违约，逾期还款次数远超合同的约定，原告据此要求解除合同，符合法律规定，本院予以支持，自本判决生效之日起，《个人购房借款/担保合同》合同解除。关于优先受偿权，被告以购买的房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。在被告未履行偿还义务的情况下，原告要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于律师费及保全费。根据合同约定，原告因本次诉讼先行垫付，其有权向被告追偿。故该项诉请，本院予以支持。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对抗辩权的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江夏区支行与被告胡佳斌签订的《个人购房担保借款合同》于本判决生效之日解除;二、被告胡佳斌与本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江夏区支行欠款本金476000.12元及暂计至2020年6月2日的积欠利息25216.78元，共计501216.9元，以及按合同约定的标准计付的自2020年6月3日起至被告胡佳斌还清全部贷款本金之日止的利息、罚息和复利；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江夏区支行对被告胡佳斌个人名下抵押的武汉市江夏区庙山开发区庙山村东方雨林14幢1单元4层4室的房产享有优先受偿权；四、被告胡佳斌与本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江夏区支行律师费2506元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8812元，减半收取计4406元，保全费3520元，公告费710元，共计8636元，由被告胡佳斌负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  刘晓二〇二〇年十月十九日书记员  郭栗