广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初2032号原告：中国建设银行股份有限公司新会支行。住所地：广东省江门市新会区。负责人：梁宗欢。委托诉讼代理人：朱晓愉，系广东广能律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄伟庆，系广东广能律师事务所律师。被告：吴国开，男，1996年5月10日出生，汉族，住广东省阳西县。原告中国建设银行股份有限公司新会支行（以下简称“建行新会支行”）诉被告吴国开金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建行新会支行的委托诉讼代理人黄伟庆到庭参加诉讼，被告吴国开经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除2016年6月3日双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，被告立即归还原告贷款608733.17元（其中本金为604523.17元，利息暂计至2020年3月4日为4210元），之后以本金为604523.17元为基数按年利率4.165%计算利息、罚息按6.2475%计算直至清偿为止；2.判令被告向原告支付实现债权的费用支出——代理费用人民币34348元等；3.判令以被告提供的抵押物江门市新会区******************折价或以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先偿还原告贷款本息和实现债权的费用；4.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：因购房需要，被告向原告申请个人住房贷款。2016年6月3日，被告与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定原告向被告提供住房按揭贷款人民币69万元，借款期限自2016年6月3日至2036年6月3日，贷款利率4.165%，每月等额还款，利息下年调整。被告以其所有的位于江门市新会区*******************屋为该借款设定抵押担保，并办理了抵押财产的预登记手续。合同签订后，原告如约向被告发放贷款69万元。时至今日，被告再次经催讨，仍然多次逾期偿还本息，截至2020年3月4日，被告拖欠利息4210元。依据借款合同约定，现原告要求宣布贷款立即到期并解除合同，被告立即清偿借款本息604523.17元及律师代理费34348元。本院向被告吴国开送达起诉状副本和开庭传票，但被告没有到庭参加诉讼。被告在诉讼过程中没有答辩，也没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。因被告吴国开经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的诉讼权利。经审查，本院认为原告提供的证据来源合法、真实，能客观反映本案待证事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及采纳的证据，本院经审理认定事实如下：2016年6月30日，原告建行新会支行作为贷款人，与作为借款人（抵押人）吴国开签订编号为440101793-201*******400600《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：借款人吴国开将借款用于购置坐落于江门市新会区*******************产；借款本金为690000元；借款期限为240个月（即2016年6月30日至2036年6月30日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下浮15%，即贷款利率为月利率3.47083‰，利率于每年的1月1日调整；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本息还款方法；担保方式为抵押担保，抵押财产为江门市新会区*******************产；借款人同意，贷款人为实现债权而发生的律师费，由借款人按照广东省律师服务政府指导价【粤价（2006）298号】的标准承担，等于或低于该收费指导价的，借款人应当全额承担，高于该收费指导价的，高出部分借款人不予承担等。其中第十六条第一款第一项约定借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项为借款人违约情形之一；第十七条约定出现上述任一违约情形，贷款人有权行使用下述一项或几项权利，其中第2项为宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；第3项为解除与借款人的借贷关系；第6项为对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；第7项为本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行。合同签订后，原告建行新会支行依约向被告吴国开发放借款690000元。被告吴国开按合同约定将上述借款用于购买位于江门市新会区*******************产。2016年*月9日，被告吴国开办理了以原告建行新会支行为权利人（申请人）的预购商品房抵押预告登记手续。进入还款期后，被告吴国开从2019年6月起出现逾期还款情况，截至2020年*月4日尚欠借款本金604523.17元、利息4210元。原告经多次催讨未果，故向本院提起诉讼，由此成讼。本院于2020年9月6日向被告吴国开送达本案起诉状、证据、应诉通知书等资料。又查明，2020年3月12日，原告建行新会支行作为甲方与作为乙方的广东广能律师事务所签订编号为2020广能律民代字第095号《委托代理协议》，该协议约定乙方接受甲方委托，指派朱晓愉律师作为甲方代理人，就甲方与吴国开金融借款合同纠纷一案为甲方提供代理服务。为此，原告建行新会支行支付律师代理费34348元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。案涉的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人在平等、互利、协商一致的基础上签订的，意思表示真实，内容符合法律规定，是有效合同，依法应受法律保护。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告依约将借款690000元发放给被告，已履行了合同义务。被告借款后，没有按期履行还款义务，根据案涉借款合同的约定，被告吴国开的上述行为已属违约，原告有权宣布借款立即到期，要求被告立即归还借款本息，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，双方约定的解除合同的条件已成就，现原告建行新会支行请求解除合同并要求被告吴国开立即偿还截至2020年3月4日尚欠借款本金604523.17元、利息4210元，合法有据，本院予以支持。本案诉讼材料于2020年9月6日送达给被告吴国开，故涉案合同解除时间应为2020年9月6日。关于逾期利息计付问题，依照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率不平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在在借款合同载明的贷款利率不平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定。实际上，原告要求被告支付的正常利息及罚息之和，即为逾期利息，逾期利率依法按罚息利率计付。同时，案涉借款合同已约定贷款利率为基准利率水平上下浮15%，罚息利率在此贷款利率水平上加收50%。又由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率标准已经取消，自此应该为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。因此，罚息利率应为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮27.5%，故被告应从2020年3月5日起至还清款项之日止，应以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期5年期以上贷款市场报价利率上浮27.5%向原告支付逾期利息。关于支付律师代理费用问题。根据案涉借款合同的约定，贷款人为实现债权而发生的律师费，由借款人承担。现原告为实现上述债权提起本诉，支付律师代理费34348元，该费用未超出法律规定，故应由被告承担。原告该项请求合法有据，本院予以支持。关于原告主张抵押物优先受偿的问题。原告建行新会支行就案涉房屋办理了预购商品房抵押预告登记，但未办理抵押权登记。依据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”以及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，抵押权预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质。抵押权自抵押登记时设立，而抵押权预告登记所登记是将来发生抵押权变动的请求权，并非现实的抵押权。预购房屋抵押权预告登记的权利人在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，该请求权虽具有排他效力，但权利人不享有现实的抵押权，因此不能引起抵押权设立和变动的法律后果。故原告建行新会支行诉请就案涉房屋优先受偿没有法律依据，本院不予支持。因被告吴国开经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司新会支行与被告吴国开于2016年6月30日签订的编号为440101793-201*******400600的《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年9月6日解除；二、被告吴国开应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行偿还截至2020年3月4日尚欠的借款本金604523.17元及利息4210元；三、被告吴国开应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行偿还逾期利息（逾期利息自2020年3月5日起以尚欠的借款本金604523.17元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期5年期以上贷款市场报价利率上浮27.5%支付至实际清偿之日止）；四、被告吴国开应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行支付律师费34348元；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司新会支行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费10230.81元、财产保全申请费3520元，合共13750.81元（已由原告中国建设银行股份有限公司新会支行预交），由被告吴国开负担。原告中国建设银行股份有限公司新会支行多预交的一审案件受理费10230.81元、财产保全申请费3520元，由本院予以退回；被告吴国开应向本院补缴一审案件受理费案件受理费10230.81元、财产保全申请费3520元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交上诉状副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  赵伟亮人民陪审员  何敏茹人民陪审员  聂武尉二〇二〇年十月十五日法官 助理  梁韶华书 记 员  洪椅君