福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4901号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行，住所地莆田市城厢区华亭镇圳头村紫山东路**，统一社会信用代码：91350302567300928Y。 负责人：谢美华，行长。 委托诉讼代理人：吴伯荣（一般代理），男，汉族，1979年8月18日出生，住所地莆田市城厢区。 被告：杨金林，男，汉族，1972年1月11日出生，住所地莆田市城厢区。 被告：高祥敏，女，汉族，1987年7月18日出生，住所地贵州省黔西县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行（以下简称：莆田农商行华亭支行）与被告杨金林、高祥敏银行卡纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴伯荣到庭参加诉讼，被告杨金林、高祥敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 莆田农商行华亭支行向本院提起诉讼：1.杨金林、高祥敏（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币（币种下同）60866.91元及该款自2020年6月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；滞纳金／违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；其中暂计至2020年8月22日的利息、违约金共1522.17元）；2.判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费）由被告承担。事实和理由：2017年2月28日，杨金林向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》和《章程》对信用卡的使用、收费、缴款作了约定，并约定”客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率万分之四。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。超限费按超信用额度部分的5%收取。”合同签订后，原告于2017年3月15日向杨金林发放贷记卡（卡号：6228××××5108）一张，授信额度61000元，授信期限3年。但杨金林自2020年6月22日发生账单62389.08元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用及各项费用承担共同偿还责任。经查，高祥敏系杨金林妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且高祥敏在普惠金融卡上申请表上及共同债务承诺书上签字，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，故提起本案诉讼。 杨金林、高祥敏未作答辩。 在本院审理过程中，莆田农商行华亭支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、普惠金融卡申请表复印件一份，欲证明原告与杨金林、高祥敏签订普惠金融卡申请书，存在借贷的事实。 二、居民身份证复印件两份，欲证明杨金林、高祥敏向原告提供本人身份及住址的真实性。 三、结婚证复印件一份，欲证明杨金林、高祥敏系夫妻关系。 四、普惠金融卡交易明细一份，欲证明杨金林、高祥敏自2020年6月22日起至今未履行合同约定的偿还义务的事实。 五、共同债务承诺书复印件一份，欲证明高祥敏负共同偿还责任。 六、调整公告一份，欲证明滞纳金改为违约金的事实。 本院审查认为，因杨金林、高祥敏未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利；原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 杨金林与高祥敏于2017年2月14日办理了结婚登记手续。 2017年2月28日，杨金林在原告处申请办理了福万通普惠金融惠民卡一张，以杨金林为甲方、莆田农商行华亭支行为乙方就福万通普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收、追缴并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期手续费的不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计息规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还等内容。高祥敏在申请人配偶处签字，表示愿意对杨金林使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。 同日，高祥敏向原告出具《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，确认杨金林申请使用的普惠金融·惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用），属于其与杨金林的共同债务，其作为共同债务人自愿对杨金林使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任；莆田农商行华亭支行有权适时对申请人的授信额度进行调整，本人自愿对调整后的授信额度承担连带清偿责任。 之后，原告向杨金林发放卡号为6228××××5108的普惠金融惠民卡一张，透支年利率为14.4%。杨金林使用上述普惠金融惠民卡消费，但未能按时足额还款，引致诉讼。截至2020年10月9日本案庭审之日，杨金林尚欠透支本金60866.91元及该款自2020年6月22日起按合同约定计算的利息、违约金（杨金林于2020年8月17日偿还的利息0.17元应予扣除）。 综上所述，本院认为，杨金林向莆田农商行华亭支行申领福万通普惠金融惠民卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。杨金林未能按时足额还款，已构成违约。莆田农商行华亭支行主张杨金林偿还普惠金融惠民卡透支本金60866.91元及按照合同约定计算的利息、违约金，符合法律规定，但杨金林已偿还的款项应予以扣除，且利息、违约金的总和不能超过司法保护上限。高祥敏在申请人配偶处签字，且出具共同债务承诺书，能够证明本案借款系夫妻双方共同意思表示，故莆田农商行华亭支行主张高祥敏与杨金林共同偿还上述债务，本院予以支持。杨金林、高祥敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告杨金林、高祥敏应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行透支本金60866.91元及该款自2020年6月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（已经偿还的利息0.17元予以扣除；以上利息、违约金合计不超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1359.7元，减半收取计679.85元，由被告杨金林、高祥敏负担。 申请执行的期限为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 谢倩倩 二〇二〇年十月十六日 法官助理 吴娉婷 书 记 员 蔡冀津 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。