广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5203民初1746号原告：中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行，住所地：揭阳市揭东区*******************，统一社会信用代码914***********565W。负责人：李旭锐，行长。委托诉讼代理人：黄庆鹏，广东晨辉律师事务所律师。委托诉讼代理人：李宣霖，广东晨辉律师事务所律师。被告：陈树宏，男，1988年11月30日出生，汉族，住广东省揭阳市揭东区*****************，公民身份号码：445************612。原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行（以下简称“农行揭东支行”）诉被告陈树宏信用卡纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法由审判员张纯滔独任审判，于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李宣霖、被告陈树宏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行揭东支行诉称：2017年6月27日，被告陈树宏向原告申请使用金穗信用卡聚惠通升级产品，被告在填写申请资料时，阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的全部内容，“合约”及“章程”对信用卡的申领、计息、费用管理及还款等作了相关的约定，被告愿意遵守《合约》及《章程》的相关规定，被告在申请表上签名确认。经原告核准后，原告将贷记卡信用卡（卡号：625**********778）发给被告使用。被告陈树宏领取信用卡后，多次进行消费或提现，被告消费或提现后并未按双方约定完整履行还款义务，截至2019年12月5日止，被告共欠原告19,727.71元【暂计至2019年12月5日，其中本金17,371.64元，利息1,053.68元，逾期违约金（含滞纳金）968.27元，总手续费334.12元】。另，2016年9月29日起，中国农业银行依据中国人民银行的规定将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”（违约金收取费率与原滞纳金一样，仍然为最低还款额未偿部分的百分之五），同时，扩大“贷记卡境内取现”收费适用范围。原告多次向被告进行催收，要求被告履行还款义务，但被告拒不偿还欠款。被告的行为已严重损害了原告的合法权益，原告为维护自身的合法权益，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向法院起诉，请求法院判令：一、被告陈树宏立即向原告偿还借款本金、利息、逾期违约金（含滞纳金）、总手续费合共19,727.71元【暂计至2019年12月5日，其中本金17,371.64元，利息1,053.68元，逾期违约金（含滞纳金）968.27元，总手续费334.12元】，及自2019年12月6日起至还清之日止按合同约定的本金利息、逾期违约金（含滞纳金）、手续费。二、本案的诉讼费用由被告陈树宏承担。被告陈树宏辩称：被告陈树宏有两张农行信用卡，被告的信用额度总额度为1.9万元，农行现在起诉被告两个案件的标的额合计3.5万元，被告认为不合理，被告没有消费该3.5万元，被告两张信用卡总共消费1.9万元。本院认为，本案属信用卡纠纷。银行卡申请表、领用合约、章程等是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。被告陈树宏申领信用卡时表示知悉并自愿遵守信用卡领用合约等相关规定，之后被告未按约还款，属违约行为，被告应当按照约定偿还原告本金及利息，因双方约定的利息为日万分之五，超过原告起诉时（2020年8月18日）一年期贷款市场报价利率四倍，所以利息应按2020年8月一年期贷款市场报价利率四倍计付，即3.85％×4＝15.4％。关于原告主张的逾期付款违约金（含滞纳金）的问题，在合约、章程中仅约定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5％计，并没有约定逾期违约金。中国人民银行下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告仅在其官网上发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，原告并没有与被告对违约金问题进行协商，双方对违约金的收取也没有达成一致意见，故原告要求被告支付违约金，于法无据，本院不予支持。对于原告请求被告支付手续费的问题，在原、被告签订的申请表、合约、章程中均没有约定，且该手续费如何产生也不明确，原告仅提供其公司信用卡贷后管理系统查询页面作为证据，该证据不足以证明原告的主张，所以对于原告请求被告支付手续费的诉讼请求，本院不予支持。被告陈树宏辩称其在农行揭东支行和农行城区支行开有两张农行信用卡，两张农行信用卡的信用额度是共享的，被告陈树宏的上述抗辩理由不成立，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告陈树宏应于本判决生效之日起10日内付还原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行透支款本金17,371.64元及相应利息（以17,371.64元为本金，自被告违约之日起计至欠款还清之日止，按2020年8月份一年期贷款市场报价利率四倍计算）二、驳回原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费146元，由被告陈树宏负担。该款原告已预缴，本院不予退还，被告在偿还上述款项时应一并迳付给原告。本判决为终审判决。审 判 员 张纯滔二〇二〇年十月三十日法官助理 黄玲玲书 记 员 黄晓萍附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。