广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初24524号原告：中国农业银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良德和社区居民委员会国泰南路**保利商贸中心**。负责人：郑庆文。委托诉讼代理人：潘日琪，广东聚理律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢浩珲，广东聚理律师事务所律师。被告：李银民，男，1988年1月27日出生，汉族，住广东省始兴县***********，公民身份号码******************。被告：郑晓婷，女，1990年10月3日出生，汉族，住广东省连州市********************，公民身份号码：******************。原告中国农业银行股份有限公司顺德分行诉被告李银民、郑晓婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后，依法适用简易程序于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人潘日琪到庭参加诉讼，被告李银民、郑晓婷经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告李银民向原告归还借款本金216683.7元及利息（暂计至2020年7月22日的正常利息为3855.62元、罚息41.18元、复利27.08元；从2020年7月23日起，罚息以216683.7元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加上59个基点后再上浮50%计算，复利以3896.8元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加上59个基点后再上浮50%计算，罚息、复利均计至实际清偿之日止）；2.原告对被告李银民位于佛山市顺德区*******************************的房屋（产权证号：粤房地权证佛字第*********号，以下简称：************房屋）在折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.被告郑晓婷对被告李银民的本案债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2014年7月17日，被告李银民、郑晓婷与原告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：*****************，以下简称“借款合同”），借款合同约定原告向被告李银民提供贷款300000元，用于购买位于************房屋，借款期限为2014年8月22日至2029年8月21日，借款合同对借款利率，本息偿还方式，罚息、复利的计算依据及标准等均作了约定。另外，被告郑晓婷系被告李银民的配偶，其自愿为被告李银民上述债务承担担保责任，以抵押人身份在借款合同签名，并以保证人身份在《共同还款责任确认书》签名；同时，被告李银民以购买的房产为上述贷款提供抵押担保并办理了抵押登记（证号：粤房地他项权证佛字第*********号）。2014年8月22日，原告依约将300000元贷款发放至借款合同项下约定的账号。被告李银民亦依约按月偿还按揭贷款。自2020年7月22日起被告李银民开始拖欠还款，该行为已严重违约。依据借款合同第11.4（2）条的约定，原告有权提前收回已发放的贷款，现原告主张涉案全部借款立即到期，被告李银民应立即向原告偿还全部借款本金，并依约承担相关利息、复利及罚息。同时，依据借款合同第9.2条及合作协议的约定，原告现要求两被告承担相应的担保责任；依据借款合同第二十六条、第11.1条、第11.3条，原告现主张罚息、复利按执行利率上浮50%计算。由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。根据《中国人民银行关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第三条规定，原告将对尚未办理定价基准转换的个人住房贷款按LPR加点形成浮动利率。转换方式为原合同最近的执行利率水平（5.39%）与2019年12月发布的相应期限LPR（4.8%）差值（59个基点），加点数值在合同剩余期限内固定不变。利率浮动周期与原合同约定保持一致（最短为一年），每次浮动利率的适用由最近一个月相应期限LPR与加点数值重新计算确定。两被告未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了两被告的结婚证、个人购房担保借款合同、借款凭证、共同还款责任确认书、房地产他项权证、债权清单等证据，经审查，原告提交的证据来源及形式均合法，客观真实，与本案有关联，两被告没有到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，本院对证据予以确认并佐证在卷。两被告没有提交证据。本院经审理认定事实如下：2014年7月17日，原告与被告李银民、郑晓婷签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告李银民提供贷款300000元用于购买************房屋，借款期限为2014年8月22日至2029年8月21日，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款利率上浮10%后确定，采用等额本息还款法按月还款，被告李银民若未按约定期限还款，原告对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利，若被告李银民未按约定按期足额还款，原告有权提前收回全部借款本息，双方还约定，主债权同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权，贷款人已经选择某一担保方式、担保人、担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式、担保人、担保物来实现全部或部分债权等。被告郑晓婷自愿为被告李银民上述债务承担担保责任。合同签订后，双方办理了案涉房屋的抵押登记手续，原告取得编号为粤房地他项权证佛字第*********号的房地产他项权证，被抵押担保的主债权为300000元。2014年8月22日，原告以转账方式向被告李银民发放贷款300000元，借款的执行年利率为7.205%。2020年4月22日起，被告李银民开始逾期还款，截至2020年7月22日，被告李银民尚欠原告借款本金216683.7元、正常利息3855.62元及依据合同产生的罚息41.18元、复利27.08元。另查明，案涉借款发生在被告李银民与被告郑晓婷夫妻婚姻关系存续期间。本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，对缔约双方具有约束力，双方均应按照合同约定履行各自的义务。根据合同约定借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权提前收回全部贷款本息。截至2020年7月22日，被告李银民已连续4期未按时足额偿还贷款本息，构成违约，故原告要求被告李银民提前偿还全部借款本息，其主张符合合同约定，因此原告主张借款本金216683.7元，合理有据，应予支持。关于利息的计算，由于被告李银民未按合同约定支付本息，构成违约，应当承担违约责任，按合同约定：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对逾期借款应付未付利息，按逾期借款利率计算复利，因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率(LPR)，加点数值为以原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限（LPR）的差值[即原合同最近的执行年利率4.9%（4.9%×1.1=5.39%）-2019年12月发布的相应期限LPR利率4.8%=差值0.59%（加59个基点）]。截至2020年7月22日，被告尚欠原告正常利息3855.62元、罚息41.18元、复利27.08元，应向原告偿还，从2020年7月23日起分别以所欠本金216683.7元、利息3896.8元（正常利息3855.62元+罚息41.18元）基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率(LPR)加59个基点再上浮50%计算利息至实际清偿之日止。被告李银民以涉案房屋向原告提供抵押担保并办理了抵押登记手续，现被告李银民逾期还款，构成违约，原告有权行使其抵押权，因此原告要求对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。案涉借款发生在被告李银民与被告郑晓婷夫妻婚姻关系存续期间，且被告郑晓婷是被告李银民案涉债务的连带责任保证人，根据合同约定，原告有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对原告选择清偿顺序的抗辩权，故被告郑晓婷依法应对被告李银民的案涉债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李银民于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德分行偿还借款216683.7元及利息（利息计算方式：截至2020年7月22日的利息3855.62元、罚息41.18元、复利27.08元；从2020年7月23日起分别以所欠本金216683.7元、利息3896.8元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加59个基点再上浮50%计算利息至实际清偿之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德分行就本判决确定的被告李银民的债务对位于佛山市顺德区*******************************的房屋（产权证号：粤房地权证佛字第*********号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告郑晓婷对本判决确定的被告李银民的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2304.55元，财产保全费为1623.04元，合计3927.59元（原告已预交），由被告李银民、郑晓婷共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邓杏华二〇二〇年十月二十日书记员  黄 筠