福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初2000号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安开发区万发街**。 负责人：万远胜，该支行行长。 委托诉讼代理人：张静波，男。 委托诉讼代理人：蔡海燕，女。 被告：张辉彬，男，1977年10月26日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行（以下简称农商行洛江支行）与被告张辉彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序,于2020年9月18日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行的委托诉讼代理人张静波到庭参加诉讼，被告张辉彬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令张辉彬偿还普惠卡透支本金29723.97元及从2020年3月23日起至实际还清款项之日止按合同约定计付尚欠的利息、违约金(暂计至2020年7月22日为1368.69元)，合计31092.66元；2.判令张辉彬承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2019年7月24日，张辉彬向农商行洛江支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》，2019年8月2日，经农商行洛江支行审批，同意给予张辉彬办理普惠金融贷记卡一张，额度为3万元。普惠卡有效期自发卡之日起至2022年8月止，普惠卡透支取现（转出）、消费不享受免息期，申请人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之三点五，普惠卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息、费用，按月收取；申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每个账期违约金最低10元，最高500元。领取卡片后，张辉彬于2020年3月23日起未能按约偿还利息，截止至2020年7月22日，尚欠透支本金29723.97元及利息、违约金1368.69元未归还，根据《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第9款：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息(含手续费、年费等相关费用)的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项”的约定，农商行洛江支行要求张辉彬立即清偿该笔业务的所有欠款。农商行洛江支行故起诉，望判令如所请。 庭审中，农商行洛江支行称张辉彬于2020年8月20日偿还本金200元，申请变更诉讼请求第一项为：判令张辉彬偿还普惠卡透支本金29523.97元及按合同约定计付尚欠的利息、违约金（自2020年3月23日起至2020年8月19日按29723.97元为基数计算，自2020年8月20日起至实际还清款项之日止按29523.97元为基数计算）。 张辉彬未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行提交如下证据： 1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人居民身份证各一份，证明农商行洛江支行主体资格； 2.张辉彬的居民身份证一份，证明张辉彬的主体资格； 3.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》、成功宝使用须知各一份，证明张辉彬向农商行洛江支行申请信用卡的事实及相关约定； 4.卡片历史明细、账户余额查询、欠息证明各一份，证明张辉彬实际借款的事实及拖欠利息和相关费用的事实和金额。 张辉彬未提供证据。 对上述证据，本院认证如下：张辉彬未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行洛江支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月24日，张辉彬向农商行洛江支行申请办理成功宝卡，并亲笔填写了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，其中，领用合约约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照农商行洛江支行公布的收费标准计收利息及费用；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据张辉彬的透支金额按日计收利息、费用。张辉彬需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若张辉彬在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；3.张辉彬未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低10元，最高500元；4.若未选择扣款方式的，则默认最低还款额还款；5.普惠金融卡有效期最长为3年，自系统产生普惠金融卡卡号当月起算。到期自动失效，但张辉彬使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.张辉彬超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或农商行洛江支行认为张辉彬资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响农商行洛江支行债权实现的，农商行洛江支行有权催收并停止使用卡片，同时要求张辉彬全额偿还所欠款项。农商行洛江支行因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及实现债权的其他费用）均由张辉彬承担。贷记卡章程约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；2.最低还款额指各行社规定的持卡人应偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。同日，张辉彬在成功宝使用须知上签名捺印，确认其知悉成功宝透支初始日利率为万分之三点五，使用成功宝透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。后经农商行洛江支行审批，同意给予张辉彬办理成功宝卡一张，开户日期为2019年8月2日，额度为3万元，普惠卡有效期自2019年8月2日起至2022年8月2日止，利息日万分之三点五，按月结息，结息日为每月22日，还款日为结息日后下一个月的15日，还款方式为最低还款额。张辉彬自2020年3月23日起未能按约偿还最低还款额。截至起诉之日，张辉彬尚欠本金为29723.97元及暂计至2020年7月22日利息、违约金1368.69元。 另查，2020年8月20日，张辉彬偿还借款本金200元，尚欠本金29523.97元。 本院认为,根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，涉案成功宝卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中农商行洛江支行陈述涉案成功宝卡不是信用卡，不具有免息期，实质上是以银行卡为载体发放的贷款，故农商行洛江支行与张辉彬之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。农商行洛江支行与张辉彬之间的借款合同关系，主体适格，双方真实意思表示，内容未违反法律法规效力性强制性规定，应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。现张辉彬未按合同约定履行义务，农商行洛江支行依合同行使权利，符合法律规定。张辉彬在使用成功宝过程中，在借款期限内，未按约定履行偿还最低还款额的义务，已构成违约，农商行洛江支行有权要求宣布贷款提前到期，要求其偿还所有尚欠本息，并承担违约责任。农商行洛江支行主张张辉彬尚有借款本金29523.97元及相应的利息、违约金未偿还，有其提供的张辉彬卡片历史明细、账户余额查询、欠息证明为证，本院予以确认。 综上，张辉彬在借款期限内未依约偿还最低还款额，农商行洛江支行要求其提前偿还尚欠本息和违约金的诉求，符合合同约定，本院予以支持。张辉彬经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》一百四十四条规定，判决如下： 张辉彬应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行借款本金29523.97元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定计付的利息、违约金（以29723.97元为基数计算自2020年3月23日起至2020年8月19日止，以29523.97元为基数计算自2020年8月20日起至实际还清款项之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费573元，减半收取计286.5元，由张辉彬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林晓玲 二〇二〇年十月二十三日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。