鹤壁市淇滨区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0611民初2906号原告：鹤壁农村商业银行股份有限公司，住所地鹤壁市淇滨区兴鹤大街南段。代表人：杨红卫，该行董事长。委托诉讼代理人：丁涛，男，1986年2月9日出生，汉族，该公司员工，住河南省滑县。代理权限为变更、放弃诉讼请求，进行调解，代领法律文书。被告：王森，男，1993年4月20日出生，汉族，住河南省浚县。被告：牛慧敏，女，1991年10月5日出生，汉族，住河南省浚县。被告：刘贵连，男，1962年2月10日出生，汉族，住河南省浚县。被告：王保海，男，1963年5月7日出生，汉族，住河南省浚县。被告：王保平，男，1967年9月27日出生，汉族，住河南省浚县。以上五被告共同委托诉讼代理人：王和平，鹤壁市淇滨区大来店镇法律服务所法律工作者。代理权限为承认、反驳诉讼请求，进行质证，代选鉴定机构，代为提起反诉，进行和解，代领法律文书。原告鹤壁农村商业银行股份有限公司（以下简称鹤壁农商行）与被告王森、牛慧敏、刘贵连、王保海、王保平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告鹤壁农商行委托诉讼代理人丁涛，被告王保平及五被告共同委托诉讼代理人王和平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鹤壁农商行向本院提出诉讼请求：1、被告王森、牛慧敏偿还原告鹤壁农商行借款本金300000元，并支付利息及罚息（利息以300000元本金为基数，按照月利率8.9‰，自2019年1月14日计算至2019年6月23日；罚息以300000元为基数，按合同利率的150％即月利率13.35‰，自2019年6月24日计算至被告王森、牛慧敏实际履行完毕之日）；2、被告刘贵连、王保海、王保平对上述借款承担连带担保责任；3、诉讼费等费用由五被告承担。事实和理由：2018年6月23日，被告王森与原告鹤壁农商行签订《最高额个人借款合同》，从原告鹤壁农商行借款300000元，约定月利率为8.9‰，逾期还款罚息按借款合同利率基础上加收50%即月利率13.35‰，借款期限自2018年6月23日至2019年6月23日，被告牛慧敏对上述借款承担共同还款责任，被告刘贵连、王保海、王保平对上述债务承担连带担保责任。由于被告王森未按约定偿还本金和支付利息，损害了原告鹤壁农商行的合法权益，故诉至法院。被告王森、牛慧敏、刘贵连、王保海、王保平辩称，对借款合同的真实性无异议，但对借款借据的真实性有异议，借据中王森的签字不是本人书写。原告鹤壁农商行涉嫌违法放贷，应将该案移交公安机关处理；五被告均不具备贷款及担保条件，该笔贷款是政府扶贫协助贷款，本案实际贷款人是河南省助农农业开发有限公司（以下简称助农公司），借款人王森实际未使用该笔贷款，利息一直由助农公司偿还，五被告不应当承担偿还及担保责任；原告鹤壁农商行主张的利息、罚息150%，超过法定利率，不应当保护；2018年6月23日打入被告王森银行账户的300000元，当日助农公司持有银行卡取走300000元，被告王森并不知情，偿还银行利息也是由助农公司以及工作人员孙鹏偿还利息，应当追加助农公司参加诉讼，以便查明案件事实。本案的贷款属于扶贫贷款，是由淇滨区政府以及原告鹤壁农商行、助农公司三方达成一致意见，以被告王森名义贷款，实际贷款人系助农公司，五被告系贫困户，不符合原告鹤壁农商行贷款以及担保条件，五被告也没有收益、受益，不应当偿还该笔借款，应当由助农公司及淇滨区政府承担偿还责任。本院经审理认定事实如下：2018年6月7日，被告牛慧敏作为借款人配偶在借款人配偶承诺书承诺人处签字并捺手印确认，同意对被告王森的300000元借款承担共同还款义务。2018年6月23日，被告王森与原告鹤壁农商行签订《最高额个人借款合同》，从原告鹤壁农商行处借款300000元，约定借款期限自2018年6月23日至2020年6月23日，贷款利率为固定利率即月利率8.9‰，按月结息，结息日为每月的第20日，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%即月利率13.35‰。为担保上述《最高额个人借款合同》的履行，2018年6月23日，被告刘贵连、王保海、王保平与原告鹤壁农商行签订《最高额保证合同》，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息等实现债权的一切费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。截止2020年9月21日，被告王森尚欠原告鹤壁农商行借款本金300000元未还，被告王森向原告鹤壁农商行偿还利息已至2019年1月13日，后未再按合同约定履行还款义务，为此成讼。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当全面履行自己的义务。本案中，原告鹤壁农商行按照合同约定向被告王森履行了放款义务，但被告王森未按照合同约定按时还款，已构成违约。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。截止2020年9月21日，被告王森尚欠原告鹤壁农商行借款本金300000元，故本院对原告鹤壁农商行要求被告王森偿还借款本金300000元的诉讼请求予以支持。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零七条规定，“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，因被告王森自借款后未按约定偿还原告鹤壁农商行借款利息，故本院对原告鹤壁农商行要求被告王森支付借款期间的利息（以300000元为基数，按月利率8.9‰，自2019年1月14日计算至2020年6月23日）的诉讼请求予以支持；被告王森未按照合同约定履行还款义务，应按照合同约定支付罚息，故本院对原告鹤壁农商行要求被告王森以300000为基数，按月利率13.35‰，自2020年6月24日计算至被告王森实际履行完毕之日的诉讼请求予以支持，超出部分不予支持。关于原告鹤壁农商行要求被告牛慧敏对上述借款本金及利息承担共同还款责任的诉讼请求，本案中，因被告牛慧敏在借款人配偶承诺书处签字确认，承诺与被告王森承担共同还款义务，该承诺系其真实意思表示，故本院对原告鹤壁农商行要求被告牛慧敏对上述借款本息承担共同偿还责任的诉讼请求予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条规定，“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。……”本案中，因被告刘贵连、王保海、王保平与原告鹤壁农商行签订《最高额保证合同》，同意对被告王森的300000元借款及利息承担连带责任保证，故本院对原告鹤壁农商行要求被告刘贵连、王保海、王保平对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。被告刘贵连、王保海、王保平在承担保证责任后，有权向被告王森、牛慧敏进行追偿。关于被告王森、牛慧敏、刘贵连、王保海、王保平认为五被告不具备贷款基本条件，该贷款属于非法放贷，本案实际贷款人是河南省助农农业开发有限公司，五被告没有实际使用借款，也没有从中受益，不应当偿还该笔借款的答辩意见，因其未提供有效证据予以证明，且被告王森、牛慧敏、刘贵连、王保海、王保平自认借款合同、配偶承诺书、担保合同上的签字系其本人所签，故本院对被告王森、牛慧敏、刘贵连、王保海、王保平的答辩意见不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王森、牛慧敏于本判决生效后十日内偿还原告鹤壁农村商业银行股份有限公司借款本金300000元，并支付利息及罚息（利息以300000元为基数，按月利率8.9‰，自2019年1月14日计算至2020年6月23日；罚息以300000为基数，按月利率13.35‰，自2020年6月24日计算至被告王森、牛慧敏实际履行完毕之日）；二、被告刘贵连、王保海、王保平对上述第一项承担连带清偿责任，在承担保证责任后对被告王森、牛慧敏享有追偿权。三、驳回原告鹤壁农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，减半收取2900元，由被告王森、牛慧敏、刘贵连、王保海、王保平共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判员  王振平二〇二〇年十月二十日书记员  赵 沙