山西省大同市平城区人民法院民事判决书（2020）晋0213民初3303号原告：中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司。负责人：陆某。委托诉讼代理人：施某，山西瑜亮律师事务所律师。被告：曹某，居住地大同市。被告：何某，居住地大同市。原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司（以下简称人保财险大同分公司）与被告曹某、何某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险大同分公司的委托代理人施某，被告何某到庭参加诉讼，被告曹某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理，本案现已审理终结。原告人保财险大同分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还贷款代偿金额97079.51元、支付尚欠保费34086.27元以及违约金19922.83元(违约金按代偿贷款及未付保费之和131165.8元为基数，按年利率24%计算，暂从2019年10月11日计算至2020年5月28日，直至全部欠款清偿之日止)，合计151088.63元；2、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2019年4月22日，被告曹某与中国光大银行太原分行漪汾街支行(以下简称光大银行)签订了编号50291916002424号《个人贷款合同》，向贷款人借款100000元用于生活所需。合同约定借款期限36个月，等额本息还款，每月22日还款，利率为4.75%，逾期利率7.125%。为了保证贷款的归还，被告曹某向原告投保了一份《个人信用贷款保证保险》，由原告为上述借款合同借款人提供保证担保。赔偿等待期为80日，保险期间自贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止。保险合同特别约定，如投保人违约，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还代偿款和尚欠保费，逾期归还，投保人以代偿款和尚欠保费为基数，按年利率24%向保险人缴纳违约金，保险人享有追偿权。2019年4月19日，被告何某向原告出具《共同还款承诺书》，承诺就被告曹某所欠原告全部款项承担连带还款责任。借款合同签订后，光大银行即将全部借款转至被告曹某指定账户内。截止2019年10月10日，被告曹某逾期向光大银行偿还本息达80日，原告依约向光大银行偿还本息131165.8元。根据约定，二被告需向原告归还全部代偿款项及未付保费，并承担向原告支付违约金的违约责任。为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼。被告曹某未作答辩，亦未提交证据。被告何某辩称，共同还款承诺书确实是我本人所签，但我当时只想出于朋友帮忙所以签字，而且被告曹某和我说借款和我没有任何关系，并不需要我还款。如果我知道需要承担责任的话就不会签字。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、被告身份证复印件，拟证明二被告身份信息。2、《个人贷款合同》、《贷款借据》各一份，拟证明被告曹某向光大银行贷款数额，同时约定了贷款用途、利率、还款方式等。3、《个人信用贷款保证保险保单》一份，拟证明被告曹某在原告处投保险种、保费数额及特别约定，原告代偿后享有追偿权。4、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》各一份，拟证明原告向光大银行偿还贷款本息后，被告应依据保单约定归还贷款本息及未付保费，并承担违约责任。5、《共同还款承诺书》一份，拟证明被告何某自愿为贷款合同的履行承担共同还款责任。经审查，原告提供的上述证据形式真实、来源合法，且与待证事实相关联，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月22日，被告曹某（借款人）与光大银行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》。合同约定：贷款种类为个人小额信用贷款，贷款金额100000元整；贷款期限为36个月，自2019年4月22日至2022年4月22日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；借款人未按照合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同时，被告曹某向原告人保财险大同分公司投保《个人信用贷款保证保险》。被保险人为光大银行太原漪汾街支行，约定保险费是36091.44元，保险金额为111363.41元，赔偿等待期为80天，费率0.9002%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1002.54元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时保险单特别约定：投保人拖欠任何一期达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2019年4月19日，被告曹某（借款人）、何某（承诺人）向原告出具《共同还款承诺书》。被告何某承诺当借款人没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息的，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权。本人承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用以及其他相关损失、经济赔偿责任。2019年4月22日，光大银行向被告曹某指定账户发放贷款100000元。合同履行过程中，因被告曹某未按期偿还光大银行贷款本息，导致人保财险大同分公司承担保证责任向光大银行履行了还贷义务。根据光大银行出具的《代偿债务通知书》显示：2019年10月10日，人保财险大同分公司向光大银行代偿贷款本金94985.8元、利息2027.96元、逾期罚息65.75元，以上共计97079.51元。2019年10月25日，光大银行向原告人保财险大同分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》。本院认为，原、被告之间订立的保险合同，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。本案中，光大银行按照贷款合同约定向被告曹某发放贷款后，被告未如期偿还贷款，导致原告人保财险大同分公司按照保证保险合同的约定履行担保义务，使得债务人即被告曹某对债权人的债务责任因原告的履行而归于消灭，同时，原告在承担保证责任上不存在过错，故原告依法取得对被告曹某的追偿权。原告要求被告曹某偿还其已代偿借款本息97079.51元的诉讼请求，本院予以支持。关于保险费，因被告未按期足额缴纳保险费，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，故原告依据保险合同对保费数额及缴纳方式所作约定，要求被告支付所欠保险费34086.27元的诉请，本院予以支持。关于违约金的认定问题。因原、被告双方在保险合同中明确约定按每日0.06%计付违约金，故原告主张按照年利率24%计付违约金的诉请，缺乏事实及法律依据，本院按照每日0.06%予以调整认定违约金为18100.88元[131165.8元×0.06%/日×230天（2019.10.11～2020.5.28）]。关于被告何某应否承担偿还责任的问题。因被告何某在《共同还款承诺书》中以共同借款人身份签字捺印，自愿为被告曹某在光大银行的贷款本息、违约金以及实现债权的全部费用承担共同还款责任，故原告要求被告何某承担共同还款责任的诉请，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告曹某、何某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司代偿款97079.51元、保险费34086.27元，两项共计131165.8元。二、被告曹某、何某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司违约金18100.88元（暂计算至2020年5月28日，此后以131165.8元为基数，按每日0.06%计算至实际清偿之日止）。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1661元，由原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司负担20元，被告曹某、何某负担元1641。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省大同市中级人民法院。审判员 袁瑞东二〇二〇年十月二十日书记员 陈 程