河北省沧州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀09民终5534号 上诉人（原审被告）：泰康养老保险股份有限公司河北分公司，住所地河北省石家庄市桥**中山西路**中电信息大厦**。 负责人：杨会英，该公司董事长。 委托诉讼代理人：梁梦艺，该公司员工。 委托诉讼代理人：殷小曼，北京东元（沧州）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：王瑞光，男，汉族，1984年10月4日出生，住沧州市运河区。 委托诉讼代理人：何新，河北腾迅律师事务所律师。 上诉人泰康养老保险股份有限公司河北分公司（以下简称泰康养老保险公司）因与被上诉人王瑞光保险纠纷一案，不服河北省沧州市运河区人民法院（2020）冀0903民初1020号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月16日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。 泰康养老保险股份有限公司河北分公司上诉请求：1、请求依法撤销（2020）冀0903民初1020号判决。并查明事实。依法改判上诉人不承担赔偿责任。2、一审、二审的诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一审判决认定事实不清，上诉人对被上诉人保险理赔金50万元不负有赔偿责任。1、被上诉人是在2018年3月通过电子投保方式投保泰康建康有约终身重大疾病保险，但是其在2015年11月27日在治州市中心医院就医，检查显示患有甲状膜左侧叶低回声结节等疾病。该病情是发展成为甲状甲的前置病情，与被上诉人确诊的“左侧甲状腺痛”有直接关联，被上诉人是在知道自己的病请后又向我方投保约，并且投保时，需要填写电子个人人身保险投保单，电子投保单中有健康询问事项，由上诉人业务人员询问后填写，被上诉人查看后确认。个人人身险投保单书向投保人询问健康告知事项，询问了“是否患有或曾患有下列疾病”第5项（9）内分沙代谢系统疾病例如：尿病、甲状疾病、甲状旁膜疾病...等，被上诉人否认有患有甲状腺疾病及其他疾病，所以被上诉人存在带病投保的情况。根据保险法第十六条规定，被上诉人在投保时没有如实履行告知义务，上诉人依据相关法律规定有权解除与被上诉人之间的保险合同，因此上诉人于2019年12月14日做出《解约及理赔决定通知书》并通知了被上诉人保险合同已经终止，故此法院应当驳回被上诉人的诉讼请求，判决上诉人不承担保险责任。2、被上诉人在投保前就患有甲状腺结节， 其检查报告单已经做出甲状膜左侧叶低回声结节的疾病诊断，如果不是疾病诊断结论中不会显示，同时原告在沧州市中心医院有诊疗记录，并购买了药物进行治疗，足以认定甲状腺结节属于一种常见的甲状腺疾病，而一审判决认为甲状腺结节不属于疾病缺乏依据。在个人投保单中明确询问了是否患有甲状腺疾病，按照一般有民事行为能力人的理解，应当知道患有甲状腺结节属于询问的事项。因此被上诉人应当了解该类疾病，但是在投保时并未向上诉人如实告知，显然存在故意或者重大过失，一审认定的事实明显存在错误。综上所述。上诉人不应当承担赔偿责任，一审判决上诉人赔偿被上诉人的保险金缺乏事实和法律依据，为维护上诉人的合法权益，特上诉至贵院，请求贵院依法支持上诉请求。 王瑞光答辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉人的上诉请求，维持一审判决。1、根据庭审证据。仅能证明被上诉人在投保前有甲状腺结节，不能证明被上诉人被确诊患有甲状腺结节疾病。2、甲状腺结节只是一种常见症状，符合公众普遍认知，在健康告知栏中也并不包含此种症状。3、被上诉人在投保的时候履行了如实告知义务，不存在重大过失，更不是故意，在个人人身保险投保单中健康告知栏第二项的提问，最近两年内是否曾接受过健康检查？等问题，被上诉人回答“是”这恰恰说明被上诉人履行了如实告知义务而保险公司对此没有进一步详细询问，在审核材料的时候疏忽大意更没有就被上诉人回答的最近两年内曾接受过健康检查这一事项与其订立补充合同或补充条款，很显然是保险公司主管存在重大过失而不是被上诉人。4、2016.11.27日沧州市中心医院彩超检查的报告单，报告单上明确载明结合临床，恰恰证明被上诉人没有确诊患有甲状腺疾病，且该检查与确诊患有甲状腺恶性肿瘤的时间相距三年，二者不存在任何关联。综上，请求二审法院驳回上诉人的上诉请求。 王瑞光向一审法院起诉请求：：1、请求判令被告给付原告保险金500000元并给付迟延履行金；2、诉讼费用由被告承担。 一审法院认定事实：018年3月15日，原告王瑞光通过被告泰康养老保险公司的工作人员，网上投保了泰康健康有约终身重大疾病保险，保险金额为500000元；保险单号码为207××××9366，保险责任其一是被保险人经医院确诊初次发生“恶性肿瘤”。投保单告知事项中“最近两年内是否曾接受过健康检查？若是，请问检查结果有无异常，是否被建议接受其他检查换治疗？若是，请详细告知哪些项目异常，有何异常，体检医生如何建议，之后有无复查及复查是否正常”后面打印涂选“是”，“甲状腺疾病、甲状腺旁腺疾病……”打印涂选“否”。另查明，原告于2016年11月27日在沧州市中心医院进行彩色多普勒超声检查，检查报告单中记载：“甲状腺左侧叶低回声结节，双侧颈部低回声结节”。2019年11月10日，原告在沧州中心医院被确诊患甲状腺恶性肿瘤。同日原告向被告申请理赔，被告于2019年12月14日作出拒绝理赔决定通知书并向原告送达该决定。 一审法院认为，原告王瑞光与被告泰康养老保险公司签订重大疾病保险合同。该保险合同是双方的真实意思表示，合法有效，一审法院予以确认。对被告辩称原告隐瞒病情，未尽到如实告知义务，不属于保险合同第四条约定的赔偿范围而不应予以理赔的抗辩，经查，原告于2016年11月27日在沧州市中心医院进行彩色多普勒超声检查，检查报告单中记载：“甲状腺左侧叶低回声结节，双侧颈部低回声结节”。该体检报告记载的甲状腺结节只是一种常见症状，并未确诊为疾病，报告提交的投保单中“甲状腺疾病、甲状腺旁腺疾病……等”询问事项并未包含此种症状，且被告未能提供充分证据证明原告对其甲状腺结节进行就医治疗，故被告主张原告投保前原告“未如实告知”拒绝理赔缺乏依据，一审法院不予支持。原告请求判令被告支付迟延履行金的诉讼请求理据不足，一审法院不予支持。故一审法院遂判决：一、被告泰康养老保险股份有限公司河北分公司赔偿原告王瑞光保险金500000元。二、驳回原告王瑞光的其他诉讼请求。 本院二审期间，上诉人提交了两本医学类书籍，均是国家教学教材，在内科学中第699页已经说明甲状腺结节是临床常见疾病，而在另一本外科学教材中第246页说明在众多良性结节中约5%-15%为甲状腺癌，以上证据证实甲状腺结节是属于疾病。被上诉人质证称，针对上诉人提交的证据的真实性合法性关联性均不认可，该证据不能证实被上诉人就确诊患有甲状腺疾病。经审查，本院对证据的真实性无异议，但上述证据无法确诊被上诉人的“甲状腺结节”即患有甲状腺疾病，本院对其关联性不予认定。 本院认为，被上诉人在2016年11月27日检查出甲状腺结节，根据普通人的认知，甲状腺结节在本地区是很普遍的，一般不认为是疾病。结合当事人陈述，可以认定被上诉人主观认知上并不认为甲状腺结节是疾病，即原告在主观上不存在故意或重大过失不予告知的情形。客观上来说，对于疾病的确诊，应当按照医院专业的住院病历或检查报告的记载为准。上诉人作为普通老百姓，对于疾病确诊及治疗这种专业性较强的知识，如果医生不告知其不可能了解，且上诉人也未能提供充分证据证明被上诉人对其甲状腺结节进行就医治疗；同时，上诉人在与被上诉人签订保险合同时，采用的是格式条款，对其中的重要事项，并未向被上诉人进行明确说明或进行注意提示。综上所述，对于上诉人主张的被上诉人存在故意或重大过失未履行如实告知义务，不予支持，故上诉人应当按照保险合同约定承担保险赔偿责任，一审法院认定并无不当，本院予以维持。 综上所述，泰康养老保险股份有限公司河北分公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费8800元，由泰康养老保险股份有限公司河北分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 常秀良 审 判 员 付 毅 审 判 员 郭彦妍 二〇二〇年十月二十三日 法官助理 贺 洋 书 记 员 潘艾平