湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0106民初6153号原告：某股份有限公司武汉分行委托诉讼代理人：马增银，湖北瀛楚律师事务所律师。委托诉讼代理人：李浩，湖北瀛楚律师事务所律师。被告：陶某原告某股份有限公司武汉分行（以下简称“某武汉分行”）与被告陶某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告某武汉分行的委托诉讼代理人马增银、李浩到庭参加诉讼。被告陶某经本院依法传唤，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告某武汉分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告剩余贷款本金124640.53元；2.判令被告支付拖欠利息7584.9元、本金罚息648.27元、利息复利221.57元（截至2020年7月8日止），并支付自2020年7月9日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金124640.53元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息7584.9元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为133095.27元(截至2020年7月8日止）；3.判令被告支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.判令如被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为鄂*，发动机号为*的丰田牌小型客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；5.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：原告与被告于2019年1月9日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为180000元；贷款期限为36个月，自2019年1月10日起至2022年1月10日止；现贷款年利率为16%，为固定利率；贷款用于消费性；还款方式为按月等额；合同并对违约责任及双方其他权利、义务进行了约定。被告以其名下涉案车辆为上述贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记手续。合同签订后，原告依约发放贷款，被告未依约偿还贷款，原告多次催要无果，故诉至法院，请求判如所请。被告陶某辩称，对原告第一项诉请无异议；第二项诉请的利息、罚息和复利不清楚计算方法，故不予认可；对原告第三、四、五项诉请不认可；对原告所述抵押和借款的事实无异议。案件查明事实（一）签约情况：陶某签署《某个人汽车消费贷款申请表》载明，申请贷款金额为180000元，用于消费性，贷款年利率为16%，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款。陶某并与某武汉分行签订了编号为平银武汉个担贷字第BC2019010899001252_1号《个人担保贷款合同》。上述申请表及合同上陶某签名为电子签章，某武汉分行提供中金金融认证中心有限公司出具的数字签名验证报告上载明，“陶某BC2019010899001252_1.pdf”电子签章文档中包含的数字证书的身份信息涉及用户名称为“陶某”，“居民身份证证件号码为420123197701112010”，“签名时间戳：2019年1月9日”。（二）合同主要条款：陶某（乙方/借款人、丁方/抵押人）向某武汉分行（甲方/贷款人）贷款180000元,贷款期限为36个月（自贷款实际发放之日起开始计算），贷款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮236.8421%，贷款利率为固定利率；贷款用途为消费性；还款方式为按月等额还款，陶某每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日，陶某至少应于还款日前一天将应还本息存入扣款账户。陶某违反本合同规定的其应履行的任何义务则构成违约，某武汉分行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等。贷款到期或提前到期，陶某未能按约定偿还贷款本息的，某武汉分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息清偿顺序为：（1）利息（含罚息、复利）；（2）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息清偿顺序为：（1）本金；（2）利息（含罚息、复利）。抵押物为丰田汉兰达2.0T手自一体两驱精英版5座，数量为壹辆，抵押物认定价值为227200元，抵押人对抵押物份额为100%，合同未约定抵押担保范围。陶某到期没有偿还贷款本息，导致某为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、财产保全费等，均由陶某负担。（三）合同履行：某武汉分行于2019年1月10日按照合同约定向陶某发放贷款180000元。贷款发放后，陶某存在逾期还款情形。截至2020年7月8日，陶某已清偿2019年2月10日至2020年2月10日期间的到期应还贷款本息。陶某在庭审中表示某武汉分行提供的贷款罚息表上显示截至2020年7月8日的还款情况属实，但其此后另有还款，并提供银行交易明细一份，某武汉分行对该证据真实性未提出异议。该交易明细显示陶某银行账户于2020年7月17日支出1556.39元、5443.61元；于2020年8月10日账户支出338.79元、6661.21元；于2020年9月10日账户支持338.79元、6664.21元；于2020年10月9日账户支出7050.95元。前述款项支出的交易摘要均为“车贷还款”。某武汉分行就此表示陶某在办理案涉贷款时另办理有保险贷款（详见面签视频），前述2020年7月17日1556.39元、2020年8月10日338.79元、2020年9月10日338.79元，合计2233.97元均系偿还保险贷款，并非本案还款。某武汉分行另就陶某提供的还款凭证表示陶某已偿还2019年2月10日至2020年5月10日期间到期应还本息，后又偿还截至2020年6月10日到期应还本金4855.55元，利息699.12元。截至2020年10月13日，陶某尚欠某武汉分行贷款本金105598.31元、利息6118.71元、罚息1037.57元、复利319.77元未还。（四）抵押登记：登记在陶某名下的机动车登记编号为鄂*的丰田牌小型客车（发动机号为*）于2019年1月10日办理了抵押登记，抵押权人为某武汉分行。（五）律师费：某股份有限公司汽车消费金融中心（甲方）与北京瀛和律师事务所（乙方）于2020年2月14日签订《委托代理协议》、《涉税条款补充协议》及《补充协议附件》，约定甲方同意乙方指派乙方及其所属律师、助理负责代理甲方诉讼、执行等事宜，甲方委托乙方代理诉讼执行的问题资产的债权人（诉讼主体）为某股份有限公司各地分支机构（合同附件某股份有限公司分支机构名单中包含某武汉分行），律师代理费按件计费，一审、二审、再审独立计件，武汉地区诉讼为2000元/件，律师费以诉讼立案且甲方收到法院出具的案件受理通知书等案件立案凭证或委托后贷款结清为结算条件。合同附件载明乙方下属律师事务所及分所名单中包含湖北瀛楚律师事务所。北京瀛和律师事务所于2020年8月请款明细表上载明请款费用合计386300元，其中包含陶某诉讼代理费2000元，某股份有限公司代为支付包含陶某在内的律师代理费386300元，北京瀛和律师事务所就此出具北京增值税专用发票。以上事实由《某个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《机动车登记证书》、转账当日客户银行卡流水、客户授权及承诺（申请）书、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、委托代理协议、请款明细单、律师费发票、贷款面签视频、被告陶某提交的银行流水予以证实。裁判理由与结果本院认为，某武汉分行与陶某签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应依约履行。依据查明事实，贷款发放后，陶某未依约偿还借款本息，已经构成违约，某武汉分行有权要求陶某按照案涉《个人担保贷款合同》约定偿还全部欠款本金、利息、复利及罚息。结合案涉《个人担保贷款合同》、陶某每月实际还款额以及某武汉分行提供的面签视频可以证实陶某提供的交易明细中2020年7月17日账户支出1556.39元、2020年8月10日账户支出338.79元、2020年9月10日账户支出338.79元，合计2233.97元并非偿还本案《个人担保贷款合同》项下贷款。根据某武汉分行及陶某提供的还款明细，可以证实截至2020年10月13日，陶某已偿还2019年2月10日至2020年5月10日期间到期应还本息，后又偿还截至2020年6月10日到期应还本金4855.55元，利息699.12元；陶某尚欠某武汉分行贷款本金105598.31元，故陶某除应偿还剩余借款本金外，应自2020年5月11日起以实际尚欠借款本金为基数，按照合同约定标准支付利息、罚息、复利，且利息、罚息、复利合计标准应以年利率24%为限。陶某以其名下的牌号为鄂*的丰田牌小型客车作为偿还本贷款的抵押担保，并办理了抵押登记，某武汉分行与陶某虽未在《个人担保贷款合同》中对担保范围进行约定，但根据《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用”的规定，某武汉分行要求对涉案抵押车辆拍卖或者变卖的价款优先受偿的诉讼请求于法有据，本院予以支持。某武汉分行提供的证据可以证实本案律师费支出金额为2000元，其要求陶某承担律师费损失符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告陶某于本判决生效之日起十日内向原告某股份有限公司武汉分行偿还借款本金105598.31元。二、被告陶某于本判决生效之日起十日内向原告某股份有限公司武汉分行支付自2020年5月11日起至借款本息实际清偿之日止的利息、罚息、复利（以实际尚欠借款本金为基数，按照《个人担保贷款合同》约定标准计付，利息、罚息、复利合计标准以年利率24%为限，并扣除陶某已经支付的利息699.12元）。三、被告陶某于本判决生效之日起十日内向原告某股份有限公司武汉分行支付律师费损失2000元；四、如果被告陶某未按期履行上述第一、二、三项所确定的义务，原告某股份有限公司武汉分行有权就被告陶某所有的牌号为鄂*的丰田牌小型客车（发动机号为*）拍卖或者变卖的价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足清偿债权数额部分由被告陶某继续清偿。五、驳回原告某股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3002元，减半收取1501元，由被告陶某负担（上述款项已由原告某股份有限公司武汉分行垫付，被告陶某应将该款随本判决第一项款项一并支付给原告某股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员  袁晶二〇二〇年十月三十日法官助理吴芮书记员陈岚绮