广东省广州市荔湾区人民法院民事判决书（稿）（2020）粤0103民初3741号原告（反诉被告）：李本海，男，1959年4月18日出生，汉族，住杭州市下城区。被告（反诉原告）：广州农村商业银行股份有限公司芳村支行，住所地广州市荔湾区花地大道中路**首层。负责人：黄广兴，职务：行长。委托诉讼代理人：杜少媚，女，1982年4月10日出生，该公司员工，联系地址。委托诉讼代理人：林海鸿，男，1987年7月7日出生，该公司员工，联系地址。原告李本海诉被告广州农村商业银行股份有限公司芳村支行（以下简称“广州农商行芳村支行”）信用卡纠纷一案，本院受理后，合并审理被告广州农商行芳村支行对原告李本海提出的反诉，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李本海，被告广州农商行芳村支行的委托诉讼代理人杜少媚、林海鸿参加诉讼。本案现已审理终结。李本海向本院提出诉讼请求：1、确认原告名下的信用卡62×××53欠款总额10000元；2、被告承担信用卡62×××53产生的全部利息费用；3、被告支付本案全部诉讼费用；4、被告支付原告精神损失费5000元。事实和理由：原告于2010年11月在广州农村商业银行股份有限公司芳村支行申请了信用卡金额为10000元。因拖延还款，想还款的时候，银行利息成倍增加，向银行借1万元要我还约45万，出现纠纷。现在，只能通过法院解决问题。广州农商行芳村支行辩称，被答辩人李本海2013年11月8日向答辩人广州农村商业银行股份有限公司芳村支行申请信用卡，经答辩人审核通过后，于2013年11月28日向被答辩人李本海发放一张卡号为62×××53的银联金卡信用卡。被答辩人李本海激活后多次使用此信用卡进行消费，2015年2月开始，被答辩人未能依约偿还信用卡透支款项，产生逾期，经答辩人多次催告，仍未能清偿欠款。截止至2020年7月15日，被答辩人李本海拖欠答辩人信用卡欠款共计430249.99元（其中信用卡透支本金15603.07元，利息25149.33元、滞纳金31666.75元、违约金356790.69元、其他费用1040.15元）,而非被答辩人诉请的10000元。广州农商行芳村支行向本院提出反诉诉讼请求：1、判令被反诉人立即向反诉人偿还信用卡透支本金15603.07元、利息、滞纳金31666.75元、手续费1040.15元（截止至2020年7月15日的信用卡利息25149.33元，自2020年7月16日起至实际清偿之日止，利息以15603.07元为基数，按日利率万分之五计算）；2、判令被反诉人承担本案的受理费。李本海辩称，我不同意被告的反诉请求，我认为我的信用卡额度只有10000元，不可能刷到15000元。本院经审理认定事实如下：2013年11月8日，李本海向广州农商行芳村支行申请开办了信用卡并填写了申请表，申请表“声明及签署”部分列明：本人郑重声明以上填写内容完全属实，同意贵行就上述资料向任何有关方面采取必要方式核实，并同意贵行向相关信用机构批露本人的信用卡资料。本人已阅读并了解《广州农村商业银行太阳信用卡领用合约》、《广州农村商业银行太阳信用卡章程》和收费标准，同意并自愿遵守合约的规定及注意事项。此外，李本海确认后手抄以下文字：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息愿意遵守领用合约的各项规则。申请表中“广州农商银行太阳信用卡收费标准”列明利息为“日利率万分之五”，滞纳金“最低还款未还部分的5%，最低收取10元”，自由分期手续费“每期手续费按申请分期付款总金额的一定比例收取，6、12期每期费率为0.6%，18、24期每期费率为0.65%，如提前还款需一次性收取剩余期数手续费”。申请表后附有《广州农村商业银行太阳信用卡领用合约》、《广州农村商业银行太阳信用卡章程》。《广州农村商业银行太阳信用卡章程》，约定计息和还款条款为：太阳信用卡免息还款期限最长为56天，商务卡另有约定的除外，但免息还款期最长均不得超过相关法律文件规定要求的最长免息还款期限；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人可选择全额还款或最低还款方式，持卡人选择全额还款方式还款时其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，持卡人选择最低还款方式还款时，不享受免息待遇，若持卡人未在到期还款日前还请最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付滞纳金等等。《广州农村商业银行太阳信用卡领用合约》第二条约定：广州农商行所保存的有关信用卡的交易记录，均为该卡使用的真是凭据，对申请人有约束力。在有交易、透支未还或费用发生时，广州农商行将按月向申请人寄发对账单，申请人在相应的月结日后10天内未收到对账单应主动查询，若申请人在上述限定时间内未向广州农商行提出异议，则视为申请人收到对账单并认可对账单上所列的全部交易。申请人有权向广州农商行免费索取最近十二个月（含当月）的对账单（部分卡种有特别约定的除外），索取十二个月以上的对账单则需支付手续费。若申请人的应付账款发生变动或尚未清偿余额，广州农商行应于当期账单计结其财务后向申请人提供对账单，申请人不得以未收到账单为由，拒偿其卡内账务。广州农商行芳村支行审核后向李本海发放了一张卡号为62×××53的银联金卡信用卡，信用卡额度为10000元。李本海从2015年2月10日开始出现逾期还款。截止2020年7月15日，被告尚欠本金15603.07元、手续费1040.15元及利息25149.33元、滞纳金31666.75元。广州农商行芳村支行在庭审中明确滞纳金计算至2016年12月31日，2017年1月1日起不再主张滞纳金。李本海不认可广州农商行芳村支行提供的交易流水，但没有相应的证据反驳，其认为信用卡额度只有10000元，欠款本金最多为10000元。另查明：李本海于2014年6月8日致电广州农商行芳村支行客服，申请永久调升信用卡额度至20000元，被告于2014年6月9日审批同意将额度提升至13000元。2014年12月2日致电广州农商行芳村支行客服，申请涉案信用卡的临时额度调整为18000元，同日，被告审批同意将临时额度提升至17000元，有效期为30天，从2014年12月2日至2015年1月2日。再查：李本海于2014年12月29日向广州农商行芳村支行办理了一笔14446.46元分12期的账单分期，分期每期还款本金为1203.87元，手续费率按分期金额14446.46元为基数，每期按0.6%计算，每期手续费86.68元，尚欠手续费1040.15元。本院认为，李本海向广州农商行芳村支行申请开办信用卡，李本海在申请表签名确认已阅读并了解《广州农村商业银行太阳信用卡领用合约》、《广州农村商业银行太阳信用卡章程》并以手抄的形式再次明确愿意遵守领用合同的各项规则，应按《广州农村商业银行太阳信用卡领用合约》、《广州农村商业银行太阳信用卡章程》履行义务。本案中提升临时授信额度的申请过程通过电话完成，李本海两次通过电话申请调额，在第二次申请临时额度调整为18000元时，广州农商行芳村支行已在电话中告知李本海涉案信用卡额度是13000元，并告知其临时额度的有效期为30天并会将调额结果短信通知李本海。李本海现以信用卡额度为10000元为由否认截止到2020年7月15日尚欠本金15603.07元，没有事实和法律依据，且其从未就交易记录向银行提出异议。李本海未按期清偿欠款构成违约，应承担违约责任，向原告清偿拖欠的借款本金、分期手续费、利息、滞纳金。故本院根据广州农商行芳村支行提交的信用卡账单确认李本海截止到2020年7月15日尚欠广州农商行芳村支行本金15603.07元、分期付款手续费1040.15元、利息25149.33元、滞纳金31666.75元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、李本海于本判决发生法律效力之日起十日内向广州农村商业银行股份有限公司芳村支行清偿借款本金15603.07元；二、李本海于本判决发生法律效力之日起十日内向广州农村商业银行股份有限公司芳村支行支付分期手续费1040.15元；三、李本海于本判决发生法律效力之日起十日内向广州农村商业银行股份有限公司芳村支行支付滞纳金31666.75元；四、李本海于本判决发生法律效力之日起十日内向广州农村商业银行股份有限公司芳村支行利息（截止到2020年7月15日利息为25149.33元，从2020年7月16日至欠款实际清偿之日止的利息按《广州农村商业银行太阳信用卡章程》计算）；五、驳回李本海的其他诉讼请求；六、驳回广州农村商业银行股份有限公司芳村支行的其他反诉请求。如李本海未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费25元、反诉受理费1636元，由李本海负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  余静二〇二〇年十月十日书记员  王盼麦嘉颖