甘肃省平凉市中级人民法院民事判决书（2020）甘08民初9号原告：甘肃华亭农村商业银行股份有限公司。法定代表人:朱某，该公司董事长。委托诉讼代理人:景某。委托诉讼代理人:邓某。被告:华亭砚峡利源农工贸有限责任公司。法定代表人：李某1，该公司董事长。委托诉讼代理人:李某2。委托诉讼代理人:田某，甘肃嘉事特律师事务所律师。被告:华亭市砚峡乡砚峡社区居民委员会。法定代表人：闫某。原告甘肃华亭农村商业银行股份有限公司（以下简称华亭农商银行）与被告华亭砚峡利源农工贸有限责任公司（以下简称华亭利源公司）、华亭市砚峡乡砚峡社区居民委员会（以下简称砚峡社区居委会）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华亭农商银行的委托诉讼代理人景某、邓某，被告华亭利源公司的法定代表人李某1，委托诉讼代理人李某2、田某，被告砚峡社区居委会的法定代表人闫某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华亭农商银行诉讼请求：1.判令华亭利源公司归还华亭农商银行借款本金1500万元，利息408.14万元(利息暂算至2020年6月30日，以后利随本清)，本息合计1908.14万元；2.确认华亭农商银行有权申请人民法院处置砚峡社区居委会提供的抵押物，并有权就处置资产所得价款优先受偿；3.本案的一切诉讼费用由华亭利源公司、砚峡社区居委会承担。事实和理由：1.2016年4月13日华亭利源公司在华亭农商银行申请借款1200万元，砚峡社区居委会用自有商业用房提供抵押担保。4月29日华亭农商银行与华亭利源公司签订《借款合同》，约定:贷款期限2年，执行年利率8.663%，逾期利率12.99%，同时与砚峡社区居委会签订《抵押担保合同》，约定：抵押物为砚峡社区居委会位于××县房产，建筑面积2281.86平方米，评估价值1821.70万元，该抵押物于同年4月29日办理了抵押登记，抵押期限为2年。此笔贷款当日发放于2018年4月28日到期。截止2020年6月30日结欠借款本金1200万元，利息291.65万元，本息合计1491.65万元；2.2015年10月23日华亭利源公司以修建立体车库为由，在华亭农商银行申请借款300万元，砚峡社区居委会用自有商业用房提供抵押担保。同日，华亭农商银行与华亭利源公司签订《借款合同》，约定:借款期限3年，执行年利率8.663%，逾期利率12.99%，同时与砚峡社区居委会签订《抵押担保合同》，抵押物为砚峡社区居委会位于××县房产，建筑面积1351.94平方米，协议价值675.97万元，该抵押物于当日办理了抵押登记，期限为3年。该笔贷款如期发放于2018年10月22日到期。截止2020年6月30日结欠贷款本金300万元，利息116.49万元，本息合计416.49万元。华亭利源公司辩称，1.华亭利源公司2010年1月14日借款600万，6月30日借款400万，2013年3月28日重新签署转贷合同，将上述借款合并为1000万。2014年8月27日借款未到期时将积攒的200万利息和1000万本金相加，重新签署借款为1200万的转贷合同。本案中涉及的2016年4月29日签署的本金1200万的借款就是上述到期借款，所以2016年华亭利源公司和华亭农商银行只是就未清偿借款办理了转贷手续，并没有实际拿到借款；2.第二次借款将第一次借款利息计算在本金内属于计算复利。华亭农商银行将第一次借贷产生的200万利息计算在第二次借款本金中，属于计算复利。此举违反最高人民法院《关于人民法院审理民间借贷案件的若干意见》第6条关于出借人不得将利息计入本金谋取高利的规定，对华亭农商银行的利息请求不应支持；3.2013年合并借款时，华亭利源公司就已经出现还款困难的迹象，直到2014年积攒200万利息时，华亭农商银行就可以按照合同约定停止发放借款，提前对借款收回。但是华亭农商银行不及时行使监管责任，放任损失进一步扩大，应自行承担部分损失。砚峡社区居委会辩称，1.砚峡社区居委会为华亭利源公司抵押担保事实成立；2.砚峡社区居委会抵押的不动产属于社区全体成员集体所有，涉及全体居民利益的重要问题必须提请居民会议讨论决定，抵押合同违反合同法强制性规定和公共利益，应当认定无效。（1）砚峡社区居委会属于基层群众性自治组织，其名下的不动产属于集体财产。根据《甘肃省农村集体经济组织管理办法》第七条集体资产归农村集体经济组织全体成员集体所有，砚峡社区居委会与华亭农商银行签订的《抵押担保合同》中抵押的位于华亭市仪洲大道2-242、3-243房产为砚峡社区全体成员集体所有；（2）根据《中华人民共和国城市居民委员会组织法》第十条规定，涉及全体居民利益的重要事项必须经过居民会议讨论决定，居民委员会召集居民会议是前置程序。资料显示关于用全体居民的资产给华亭利源公司的借款做抵押，只经过了砚峡社区居委会主要领导班子的会议纪要程序，并没有组织召开居民会议进行讨论决议，在程序上不符合法律规定；（3）砚峡社区居委会用集体所有的资产进行抵押担保时，没有按照法律、行政法规的强制性规定召开居民会议决议，担保合同无效。其余答辩意见和华亭利源公司的答辩意见一致。华亭农商银行围绕其诉讼请求提交了以下证据：第一组：1.企业中长期借款申请书复印件2份；2.借款合同、抵押合同、面谈记录各1份；3.华亭利源公司关于申请高效农业示范园建设贷款的报告复印件1份；4.华亭利源公司关于申请华亭县兴砚御苑小区立体车库建设贷款的报告复印件1份；5.砚峡社区居委会关于用社区名下房产担保贷款的会议纪要复印件1份；6.砚峡社区居委会关于用社区名下房产担保贷款的会议纪要、担保承诺书各1份；7.华亭利源公司关于在华亭农商行上亭分理处申请高效农业示范园建设贷款的还款决议复印件1份；8.华亭利源公司关于在华亭农商行上亭分理处申请华亭县兴砚御苑小区立体车库建设贷款的还款决议复印件1份；9.华亭利源公司营业执照复印件、法定代表人身份证复印件各1份；10.抵押物核保登记单、抵押物清单、抵押登记证书复印件各1份；证明华亭利源公司在华亭农商银行申请借款两笔共1500万元及砚峡社区居委会用其名下房产为1500万元借款进行抵押担保，承担连带保证责任的事实。第二组：1.贷款发放通知书复印件2份；2.借款借据复印件2份。证明华亭农商银行依据借款合同如约发放贷款的事实。第三组：1.贷款催收通知单复印件1份；2.利息清单1份。证明华亭利源公司未按合同约定还本付息，结欠华亭农商银行本金1500万元，利息408.14万元，本息合计1908.14万元的事实。第四组：1.贷后检查报告1份；2.贷款归还事宜会议纪要1份。证明贷款逾期后经华亭农商银行催收，华亭利源公司及砚峡社区居委会为归还贷款所采取的措施。华亭利源公司质证认为，对华亭农商银行提交的第一组证据真实性、合法性、关联性均有异议，签名认可，是应华亭农商银行的要求签的，真实本金应是1300万元,利率认可,逾期利率约定不明；第二组证据真实性、合法性、关联性均无异议,对证明目的不认可,借款本金和借款用途有异议;第三组证据真实性、合法性、关联性均无异议,对证明目的不认可,贷款逾期认可，但是对利息计算方式不认可；第四组证据真实性认可，合法性有异议，与本案无关，证明目的不认可。砚峡社区居委会质证认为，对第一组证据里的会议纪要有异议，300万元贷款担保没有履行居委会表决程序，上面只有7个人的签字，这7个人不能代表居委会，对抵押合同没有异议，抵押属实。第四组证据真实性、合法性认可，关联性及证明目的不认可，该组证据与本案没有关系，涉及本案的担保没有表决。其余质证意见和华亭利源公司的质证意见一致。华亭利源公司提交客户贷前查询表1份，证明贷款本金的形成过程是由转贷而来。华亭农商银行质证认为，对证据真实性、合法性、关联性均无异议，对证明目的有异议，转贷属实，2016年经华亭利源公司申请，办理转贷手续。砚峡社区居委会对真实性、合法性、关联性及证明目的均无异议。经本院审查认为，对华亭农商银行提交的证据，第一组尽管华亭利源公司、砚峡社区居委会对真实性、合法性、关联性提出异议，但认可盖章和签名，抵押亦属实，且未提交证据支持其主张，故对该组证据予以确认；第二、三组证据的真实性、合法性、关联性均无异议，第四组证据的真实性认可，故对第二、三、四组证据的真实性予以确认。对华亭利源公司提交的证据，华亭农商银行、砚峡社区居委会对真实性、合法性、关联性均无异议，故予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月12日华亭利源公司以修建立体车库为由，向原甘肃华亭农村合作银行（以下简称华亭农合银行）申请借款300万元。同年10月23日，华亭农合银行与华亭利源公司签订《借款合同》，约定:借款金额300万元，期限3年，自2015年10月23日起至2018年10月22日止，按月结息，结息日为每月20日，借款人须于每一结息日次日付息，借款到期后，利随本清。借款抵押方式为抵押。华亭农合银行可以合同约定期限收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利和借款人其他应付费用。借款人归还的款项不足以偿还本合同项下应付数额的，华亭农合银行可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或费用。借款人应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师费、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用。借款人未按合同规定日期归还借款本息，华亭农合银行有权对逾期贷款从逾期之日起，在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息。对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利。同日，华亭利源公司作为借款人，华亭农合银行作为贷款人，砚峡社区居委会作为抵押人，签订《个人借款/抵押担保合同》，约定：砚峡社区居委会同意以抵押物清单所列抵押物为华亭利源公司借款300万元提供抵押担保。抵押担保的范围主要包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款所有其他应付费用。抵押物为砚峡社区居委会位于××县商业营业用房，建筑面积1351.94平方米，评估价值6759700元。该抵押物在华亭县城镇房屋登记发证办公室办理抵押登记。当日即向华亭利源公司交付借款300万元。华亭农商银行通过系统扣收利息8次合计208625.85元,2016年12月30日清偿利息50000元，共计清偿利息258625.85元。2016年4月13日华亭利源公司以高效农业示范园建设为由，向华亭农合银行申请借款1200万元。同年4月29日华亭农合银行与华亭利源公司签订《借款合同》，约定:借款期限2年，即自2016年4月29日至2018年4月28日。执行年利率8.663%，按月结息，结息日为每月20日，借款人须于每一结息日次日付息，借款到期后，利随本清。借款抵押方式为抵押。华亭农合银行可以合同约定期限收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利和借款人其他应付费用。借款人归还的款项不足以偿还本合同项下应付数额的，华亭农合银行可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或费用。借款人应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师费、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用。借款人未按合同规定日期归还借款本息，华亭农合银行有权对逾期贷款从逾期之日起，在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息。对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利。同日，华亭农合银行与砚峡社区居委会签订《最高额抵押担保合同》，约定：砚峡社区居委会自愿为华亭利源公司2016年4月29日至2018年4月28日所形成的债务的最高余额1200万元提供抵押担保。抵押担保的范围主要包括合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。抵押物为砚峡社区居委会位于××县房产，建筑面积2281.86平方米，评估价值18217300元。同日，该抵押物在华亭县城镇房屋登记发证办公室办理抵押登记。当日即向华亭利源公司交付借款1200万元。2017年6月21日清偿利息10万元、同年9月21日清偿利息10000元，2018年4月27日清偿利息1992221.15元，共计清偿利息2102221.15元。借款到期后，华亭农商银行于2018年8月20日、12月22日，2019年3月8日、9月17日，2020年1月20日、4月10日向华亭利源公司、砚峡社区居委会发出借款担保催款通知书，华亭利源公司在借款人处、砚峡社区居委会在担保人处均加盖印章确认签收。截止2020年6月30日下欠借款本金300万元，利息1164941.55元；下欠借款本金1200万元，利息2916543.24元，总计下欠借款本金1500万元，利息4081484.79元，本息合计19081484.79元。2017年11月6日，2018年4月19日华亭利源公司开会商议利源公司贷款归还事宜，并形成会议纪要对华砚宾馆、开源宾馆资产评估拍卖、偿还债务。2018年4月19日，砚峡社区支委会召开党员审议大会，党员应到90人，实到76人，入户征求未参会党员意见6人，同意处置开源宾馆资产偿还银行贷款的党员79人，超过党员总数的2/3。同日，砚峡社区居委会召开居民代表决议大会，居民代表应到65人，实到48人，入户征求未参会居民代表意见8人，同意处置开源宾馆资产偿还银行贷款的居民代表55人，超过居民代表总数的2/3。本院认为，2015年10月23日华亭农商银行（原华亭农合银行）与华亭利源公司签订的借款合同，华亭利源公司、华亭农商银行（原华亭农合银行）、砚峡社区居委会签订的个人借款/抵押担保合同；2016年4月29日华亭农商银行与华亭利源公司签订的借款合同，华亭农商银行与砚峡社区居委会签订的最高额抵押担保合同，为当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，均合法有效，当事人应全面履行。按照《中华人民共和国合同法》第五十二条（五）项的规定，违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效，但依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十四条的规定,前述强制性规定为效力性强制性规定，《中华人民共和国城市居民委员会组织法》和《甘肃省农村集体经济组织管理办法》属于管理性规范范畴，不属于效力性强制性规定，故砚峡社区居委会辩称抵押合同违反法律法规的强制性规定而无效的意见不能成立。合同签订后，华亭农商银行如约发放借款给华亭利源公司。华亭利源公司收到借款后，清偿了部分利息。借款到期后，未及时按约清偿借款本息，已属违约，应承担清偿借款的责任。虽然，华亭利源公司提出借款1200万元系借款400万元和借款600万元转贷形成，其中含前述两笔借款利息200万元，华亭农商银行诉请的借款1200万元存在计算复利的情况，对华亭农商银行的利息请求不应支持。首先，关于金融借款中的复利法律并无禁止性规定；其次，本案属于金融借款合同纠纷，最高人民法院关于民间借贷的司法解释不能适用。即使要参照，也要按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具借款凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可以认定为后期本金”规定进行认定和处理，加之，华亭利源公司在与华亭农商银行签订借款合同时没有提出异议，支付部分利息时亦没有提出异议，因此，华亭利源公司的该辩解意见不能成立，华亭农商银行起诉华亭利源公司偿还借款本息的请求成立，应予支持。因砚峡社区居委会形成会议纪要以文件形式向华亭农商银行承诺愿意用其名下的房产为华亭利源公司贷款提供抵押担保，并签订了抵押合同，且提供的担保财产，已办理抵押登记，抵押权有效设立，华亭农商银行对抵押财产享有优先受偿权。但在办理借款1200万元时双方签订的最高额抵押担保合同，最高抵押余额为1200万元，故对处置抵押的的砚峡社区××县房产所得价款华亭农商银行在最高额抵押1200万元余额内享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条之规定，判决如下：一、华亭砚峡利源农工贸有限责任公司清偿甘肃华亭农村商业银行股份有限公司借款1500万元、截止2020年6月30日利息4081484.79元，合计19081484.79元；2020年7月1日之后产生的利息，按合同约定的利率计算至本金清偿之日；二、甘肃华亭农村商业银行股份有限公司对华亭市砚峡乡砚峡社区居民委员会提供的的抵押物位××县房产折价或者拍卖、变卖所得价款在最高额抵押1200万元余额内享有优先受偿权；对华亭市砚峡乡砚峡社区居民委员会提供的的抵押物位××县房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回甘肃华亭农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。以上内容于本判决生效后十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费136280元，由华亭砚峡利源农工贸有限责任公司、华亭市砚峡乡砚峡社区居民委员会负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省高级人民法院。审判长 张兴平审判员 张景伟审判员 白皎洁二〇二〇年十月十二日（法官助理 杨 倩书记员 程阿扣