黑龙江省鹤岗市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑04民终422号上诉人（一审原告）：杨占河，男，1969年1月29日出生，汉族，无职业，住萝北县。委托诉讼代理人：王广辉，黑龙江畅心律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：中国人寿保险股份有限公司鹤岗分公司，住所地鹤岗市工农区东解放路**。负责人：裴红，职务经理。委托诉讼代理人：马翔，该公司萝北支公司团险业务部经理。委托诉讼代理人：艾立鹏，该公司法律顾问。上诉人杨占河因与被上诉人中国人寿保险股份有限公司鹤岗分公司保险纠纷一案，不服黑龙江省鹤岗市工农区人民法院（2019）黑0403民初1512号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人杨占河的委托诉讼代理人王广辉、被上诉人中国人寿保险股份有限公司鹤岗分公司的委托诉讼代理人马翔、艾立鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人杨占河上诉请求：1、依法撤销一审判决，改判或发回重审；2、一、二审诉讼费用及鉴定费用由被上诉人承担。事实和理由：上诉人在被上诉人公司投保的国寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险及国寿农村小额意外伤害保险，并没有明确规定伤残赔偿的上限为20,000.00元，上诉人在被上诉人处缴纳了保费后，被上诉人并没有告知上诉人所要投保的具体险种、名称、有关保险条款内容、保险责任、保险金额等涉及到的保险内容。并且被上诉人也没有将个人保险单交付给上诉人，没有将个人保险单中的内容向上诉人履行提示或说明的义务，被上诉人对上诉人没有出具任何有关涉案保险合同方面的文书，也没有向上诉人告知任何内容。在投保前，上诉人及其他投保人也没有收到或阅读过被上诉人在一审时所称的致城乡居民的一封信，被上诉人也没有将有关涉案保险合同的相关内容进行对外公告、公示。被上诉人应当按照上诉人所提出的一审诉讼请求支付保险金，在一审中被上诉人对在诉前作出的7级伤残鉴定意见并没有否认，但提出如果上诉人不接受2万元保险限额内的理赔，被上诉人就不认可7级伤残，为此原审法院委托鉴定机构作出了7级伤残的鉴定结论，由此发生的鉴定费950.00元应当由被上诉人承担。故一审法院违法作出的判决认定事实不清，证据不足、适用法律错误，应予撤销。中国人寿保险股份有限公司鹤岗分公司辩称，坚持一审答辩意见，驳回上诉人的诉讼请求。杨占河向一审法院起诉请求：1.判决被告按伤残七级全额承担保险责任，给付原告保险金110,432元；2.本案诉讼费及鉴定费由被告承担。一审法院认定事实：2016年，被告中国人寿保险股份有限公司鹤岗分公司向原告杨占河所在村宣传了中国人寿小额意外伤害保险。原告得知后，便向被告公司投保了国寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险及国寿农村小额意外伤害保险（2013版），保险金额分别为3000元及20000元，保险期间为一年，保费为每人20元，投保人直接向村委会交纳保费即可投保，双方未签订书面保险合同。投保后，原告因眼部意外受伤分别在宝泉岭管理局中心医院及哈尔滨二四二医院住院治疗，经鉴定原告伤情为七级伤残。之后，原告向被告公司提交了理赔申请，被告公司认可原告伤情为七级伤残，并于2018年12月24日向原告支付了国寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险的全部保险金3000元及国寿农村小额意外伤害保险（2013版）保险金的40%，即8000元。被告公司理赔后，原告方认为被告公司应当按照伤残七级全额支付保险金，于是向本院提出鉴定申请，要求对其伤残等级进行鉴定。被告方认为，如果原告方要求其在保险金额范围内要求赔偿，被告就认可原告的伤残等级为七级。经询问原告方，原告方坚持要求被告方按照伤残七级全额支付残疾赔偿金，并坚持要求鉴定。经本院委托，鹤岗市天正司法鉴定中心对原告的伤残等级进行了鉴定，鉴定结论为原告伤残等级为七级。鉴定花费910元。以上事实有原告方提交的住院病案、理赔核定通知书、司法鉴定意见书，被告提交的个人保险单等证据为证及双方当事人陈述在卷佐证。一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证人作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，原告杨占河在被告保险公司投保，原告足额缴纳保险费，被告保险公司为原告办理保险手续，且在原告发生意外伤害后进行理赔给付，双方形成人身保险合同关系。被告保险公司与原告未签订书面保险合同，也没有提交证据证明已将保险条款单独交给投保人或被保险人，投保人无法准确获知保险人承担保险责任的范围及比例赔付的规定，被告未尽到提示和说明义务，因此，保险条款中以伤残等级按比例支付保险金的条款对原告不产生效力。但由于原告在被告公司投保的国寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险及国寿农村小额意外伤害保险（2013版），其保险金额分别为3000元及20000元，其中被告方已支付了国寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险的全部保险金3000元及国寿农村小额意外伤害保险（2013版）保险金8000元，故应再支付原告剩余保险金12000元（20000元-8000元）。对原告要求被告按照七级伤残全额赔付残疾赔偿金的诉讼请求，因于法无据，故不予支持。对鉴定费，因被告同意如果原告主张在保险金限额范围内理赔，被告方便认可原告伤残等级为七级，但原告方仍坚持申请鉴定，因此，鉴定费用应由原告方自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司鹤岗分公司于本判决生效之日起十日内给付原告杨占河保险金12000元。二、驳回原告杨占河的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2508.64元，减半收取1254.32元，由原告杨占河负担1204.32元，被告被告中国人寿保险股份有限公司鹤岗分公司负担50.00元。二审期间上诉人没有提供新证据。被上诉人向本院提供证据如下：证据一、QQ邮箱截图一份及东升村投保人员名单一份，证明云山镇将该镇1807人的投保名单以邮件的形式发给被上诉人，其中上诉人所在东升村投保265人，上诉人在其中。庭上通过被上诉人当庭操作，上诉人对页面的真实性没有异议。但提出不能证明页面内容是云山镇政府提供的。证据二、东升村当年的投保单一份、被上诉人公司系统截图18张，证明该村投保人数265人，总保费7,950元，人均保费30元，人均保额23,000.00元，每个投保村民系统有编号，杨占河是49号。上诉人提出的质证意见是该证据上应由单位加盖公章或主要负责人签字确认。经本院审查被上诉人提供的以上证据中均有中国人寿萝北支公司经理张新华的签字确认，故本院予以采信。证据三、萝北县人力资源和社会保障局萝人社呈（2017）第6号文件一份，证明上诉人投保的险种政府给予补贴，由于上诉人对该证据的真实性无异议，本院予以采信。本院通过对以上证据的审查后认定，被上诉人提供的证据可以相互印证，形成完整的证据链条，从而可以证明上诉人杨占河享受到了萝北县政府的惠民政策，与本村村民共计265人共同投保了国寿农村小额意外伤害保险及国寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险，其265人的保费相同（每人30），保险金数额相同（每人23，000.00元）。二审查明的事实与原审认定的事实一致。本院认为，本案系保险合同纠纷，涉及的险种为国寿农村小额意外伤害保险及国寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险，投保该险种是萝北县人民政府实施的一项惠民政策，该政策对每个村民是平等的。上诉人杨占河作为萝北县云山镇东升村的村民，与本村共计265个村民共同进行了投保，并享受了平等的惠民条件。两项合计的保险金额为23,000.00元，我国《保险法》规定保险金额是在保险事故发生时，保险人所应承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。投保人或被保险人应在其范围内获得赔偿，由于保险金额条款不属于《保险法》第十七条第二款规定“免除保险人责任的条款”，故上诉人以没有收到保单，对保险条款不知情，被上诉人也没有明确告知为由提出被上诉人应按人身损害赔偿的相关法律司法解释予以全额赔偿的主张，因于法无据不予支持。对于上诉人提出的鉴定费用承担的问题，由于该鉴定费用的产生系由于上诉人所提出的赔偿保险金数额不当所造成，因此该费用理应由上诉人承担。综上所述，杨占河的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1,254.32元，由上诉人杨占河负担。本判决为终审判决。审判长 任 重审判员 顾立宏审判员 白丽明二〇二〇年十月十二日书记员 孙 颖