湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1002民初1148号原告：湖北荆州农村商业银行股份有限公司，住所地：荆州市沙市区江津路**。法定代表人：柯国梁，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘涛，男，汉族，1980年3月26日出生，住湖北省荆州市沙市区，系该行员工。委托诉讼代理人：彭长利，湖北昭信律师事务所律师。被告：甘治清，男，汉族，1972年12月16日出生，住湖北省荆州市荆州区。被告：喻德英，女，汉族，1974年1月15日出生，住湖北省荆州市荆州区。原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司（以下简称：农商银行）诉被告甘治清、喻德英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人刘涛、彭长利到庭参加了诉讼。被告甘治清、喻德英经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告甘治清立即偿还贷款本金1480000元及截至2019年12月21日的利息55367.95元，自2019年12月22日至履行之日止按年利率8.85%承担利息和按年利率8.85%的30%承担罚息；2.判令被告甘治清、喻德英的抵押物（不动产登记证明编号：鄂20**荆州市不动产证明第××号）承担抵押责任，依法处置抵押物偿还原告贷款本息，原告对抵押物享有优先受偿权；3.判令被告喻德英对被告甘治清所欠借款本息承担连带保证责任；4.判令由二被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年6月6日，被告甘治清、喻德英与原告下属支行签订最高余额为1500000元的《最高额抵押合同》，合同约定二被告用位于沙市区××路××楼的不动产为被告甘治清借款做抵押担保。上述合同签订后，该抵押物办理了抵押登记，领取了不动产登记证明。2018年6月6日，原告下属支行与被告甘治清依据上述抵押合同签订了一份《个人借款合同》，合同约定被告甘治清向原告下属支行借款1500000元，期限12个月，年利率8.85%，罚息利息为在基础利率上加收30%，按月结息，到期还本。2018年6月6日，被告喻德英与原告下属支行签订一份《保证合同》，合同约定被告喻德英自愿为被告甘治清此笔借款做连带保证责任。原告按约向被告甘治清发放了1500000元贷款。2019年5月28日，被告与原告下属支行签订《借款展期协议》，约定贷款到期日为2020年6月8日，展期金额为1480000元，按月结算，每季度还本5000元，到期全部还清。但被告仍未按约还本付息，原告依据合同约定于2019年12月10日向被告甘治清发出《贷款提前到期通知书》，即此笔贷款已提前到期。截止到2019年12月21日，被告尚欠原告本金1480000元、利息55367.95元。被告甘治清、喻德英经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，且未向法庭提交书面答辩状及证据，视为其放弃答辩、举证、质证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，上列证据均与原件核对无误，故本院对原告提交的全部证据予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：湖北荆州农村商业银行股份有限公司长港路支行（以下简称：农商银行长港路支行）系原告农商银行的分支机构。2018年6月6日，农商银行长港路支行与被告甘治清签订了一份《个人借款合同》（编号：长港路20180606-1号），合同约定：甘治清向农商银行长港路支行申请借款1500000元；借款期限为12个月，自实际放款日起算，实际放款日以借据记载为准；借款首次执行年利率8.85%，借款期限内的利率保持不变；借款人未按约定的期限归还借款的，在上述约定利率基础上加收30%罚息；借款人按月结息，到期还本，结息日为每月21日。合同还约定：借款人违反约定的期限归还借款、……，应当按照约定支付罚息，直至本息清偿为止。同日，农商银行长港路支行与被告甘治清、喻德英签订了一份《最高额抵押合同》（编号：长港路20180606-2号），合同约定：甘治清、喻德英自愿以共同共有的位于荆州市××区××路×楼的不动产作为抵押物，所担保的主债权为自2018年6月6日至2023年6月6日止，农商银行长港路支行依据与甘治清连续签订的借款合同等而享有的对甘治清的全部债权，其中主债权最高余额为人民币1500000元。上述抵押房产，农商银行长港路支行作为抵押权人与抵押人甘治清进行了抵押登记，并办理了不动产登记证明（证号：鄂20**荆州市不动产证明第××号）。同日，被告喻德英作为保证人，与债权人农商银行长港路支行签订了一份《保证合同》（编号：长港路20180606-3号），约定：为了确保农商银行长港路支行债权实现，喻德英自愿提供保证担保，所担保的主合同是农商银行长港路支行与甘治清于2018年6月6日签订的《个人借款合同》（编号：长港路20180606-1号），所担保的主债权金额和期限依主合同之约定；保证方式为连带责任保证；保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。2018年6月11日，农商银行长港路支行发放贷款本金1500000元至被告甘治清账户（账号：81×××28），确定借款到期日为2019年6月8日。2019年5月28日，被告甘治清结清前期拖欠的全部利息并偿还本金20000元后，贷款人农商银行长港路支行与借款人甘治清签订了一份《借款展期协议》（编号：长港路20190528号），约定：本协议是于2018年6月6日签订的编号长港路20180606-1号《个人借款合同》和编号为长港路20180606-2号的《最高额抵押合同》、编号为长港路20180606-3号的《保证合同》的调整和补充；原借款合同和担保合同规定的其他各项条款仍然有效；原约定借款到期日为2019年6月8日、金额为1500000元，展期后的到期日为2020年6月8日、金额为1480000元；展期后的借款利率没有发生变化。被告喻德英在该协议落款“担保人”处签名、捺印。展期期限内，被告甘治清自2019年8月21日起拖欠正常利息未还。借款展期期限届满之日即2020年6月4日，被告甘治清尚欠借款本金1480000元、正常利息115724.28元未还。之后，被告甘治清陆续偿还了借款本金7000元、正常利息200元。截止至2020年9月21日，原告主张被告甘治清尚欠借款本金1473000元、正常利息115524.28元、逾期本金罚息51391.88元未还。其间，农商银行长港路支行分别于2019年8月31日、2019年11月27日向被告送达了《逾期贷款催收通知书》，2020年1月6日以邮寄方式向被告甘治清送达了《贷款提前到期通知书》，但被告甘治清仍未偿还拖欠的贷款本息，原告故而成讼。本院认为，农商银行长港路支行分别与被告甘治清、喻德英签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《保证合同》、《借款展期协议》均系各方当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，故合法有效，各方当事人应当按照合同所约定的义务予以履行。农商银行长港路支行履行了发放贷款义务，被告甘治清未依约按时履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。农商银行长港路支行作为原告农商银行的分支机构，其在总行授权范围内依法开展的金融业务，民事责任由总行承担。对于原告农商银行主张被告甘治清偿还尚欠借款本金1480000元的诉讼请求，根据庭审查明的事实，原告发放借款本金1500000元后，被告甘治清陆续偿还了本金27000元，尚欠本金1473000元未还，故被告甘治清还应向原告偿还剩余借款本金1473000元，原告主张数额超出部分，本院不予支持。对于原告主张被告甘治清还应支付正常利息115524.28元及截止至2020年9月21日的逾期本金罚息51391.88元的诉讼请求，本院认为，根据《借款展期协议》的约定，案涉借款到期日为2020年6月4日，扣减被告甘治清于2020年7月30日偿还的利息200元，尚欠正常利息115524.28元未还；借款到期后，根据《流动资金借款合同》中关于“借款人未按约定的期限归还借款的，在上述约定利率基础上加收30%罚息”的约定，原告有权因被告甘治清的拖欠还款行为主张逾期罚息，经核算，原告要求被告甘治清支付截止至2020年9月21日的逾期本金罚息51391.88元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持；被告甘治清还应自2020年9月22日起按罚息年利率11.505%（借款年利率8.85%的1.3倍）继续向原告支付逾期本金罚息直至借款本金偿还完毕之日止。在被告甘治清未按期履行上述债务的情况下，原告有权按照《最高额抵押合同》的相关约定，对甘治清、喻德英抵押给原告并办理了抵押登记的不动产依法进行折价或拍卖、变卖，所得价款优先用于受偿以上债务。对于原告主张被告喻德英对甘治清尚欠借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，本院认为，被告喻德英在《保证合同》和《借款展期协议》中均作为担保人签字，视为同意对主合同履行期限的变动，其保证期间应自变更后借款期限届满之次日起两年，故被告喻德英应对债务人甘治清尚欠的借款本息承担连带清偿责任，原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告甘治清、喻德英不答辩、不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、被告甘治清于本判决生效之日起十日内偿还原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司借款本金1473000元、正常利息115524.28元及截止至2020年9月21日的逾期本金罚息51391.88元，并自2020年9月22日起按罚息年利率11.505%（借款年利率8.85%的1.3倍）继续向原告支付逾期本金罚息直至借款本金偿还完毕之日止；二、原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司对登记在被告甘治清、喻德英共同共有并办理抵押登记的坐落于荆州市沙市区××路××楼的不动产（不动产登记证明号：鄂20**荆州市不动产证明第××号）折价或拍卖、变卖的价款，在被告甘治清不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿；三、被告喻德英对被告甘治清不能清偿本判决主文第一项所确认的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告甘治清、喻德英未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18618元，由被告甘治清、喻德英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  李 娅人民陪审员  周文静人民陪审员  严慧玲二〇二〇年十月十五日法官助理梁昊书记员钟倩