福建省石狮市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0581民初4438号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行，住所地福建省石狮市湖滨街道濠江路交叉路口经济中介大楼附属楼，统一社会信用代码91350581676533157J。 负责人：张仲仪，该支行行长。 委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：叶月娇，福建顺济律师事务所实习律师。 被告：谢天晟，男，1978年8月22日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行与被告谢天晟信用卡纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行的委托诉讼代理人戴海莺、被告谢天晟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还截止2020年8月2日透支本金39853.32元，利息、复利4360.73元，费用8767.38元，合计52981.43元，并支付自2020年8月3日起至款项全部还清之日止按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》(以下简称《领用合约》)及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》(以下简称《章程》)的规定计算的利息、复利、违约金、手续费等相关费用；2.被告支付原告支出的律师代理费1800元；3.被告承担本案诉讼费等全部费用。 事实和理由：2015年3月18日，被告向原告申请办理中国邮储银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（以下简称《申请表》）。被告在《申请表》上签字确认，其已阅读该申请表背面的《领用合约》及《章程》等全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》及《章程》的规定。《领用合约》及《章程》中约定，被告当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若未能在到期还款日前全额还款的，不再享有免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由被告承担。同时，《章程》约定，本章程由中国邮政储蓄银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。2016年9月30日邮储银行公告取消了滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。原告向被告发放卡号为6259××××1114的邮储银行信用卡。被告使用该信用卡进行透支消费，但未按期足额还款，截止至今，仍未偿清全部款项。庭审中，原告明确上述第1项诉讼请求为：1.被告立即向原告偿还截止2020年8月2日透支本金39853.32元，利息、复利4360.73元，费用8767.38元（其中分期手续费1422.03元、违约金7345.35元），合计52981.43元，并支付自2020年8月3日起至款项全部还清之日止按《领用合约》及《章程》的规定计算的利息、复利、违约金。并自认被告谢天晟自2019年3月19日起结欠利息、复利、分期手续费。 被告谢天晟辩称，对原告起诉没有意见，但是希望减少复利、费用金额，并让我分三、四年偿还。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告谢天晟对原告提供的证据没有异议，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告谢天晟未在举证期限内向本院提交证据。 本院经审理认定的事实，除“还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金”应为“还须按照最低还款额未偿还部分5%支付滞纳金”外，其余与原告诉称的事实一致。另查，账单分期手续费标准：手续费均按期(月)收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.6%。原告为实现本案债权委托福建顺济律师事务所律师代理本案诉讼，支付律师费1800元。 本院认为，被告谢天晟向原告办理信用卡，这系原、被告之间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。被告谢天晟在进行信用卡消费（提现）后，未能履行还款义务已构成违约，故原告提出被告谢天晟应偿还信用卡透支产生的本金、利息、复利、分期手续费的请求，本院予以支持。利息、复利、分期手续费总计不得超过年利率24%。分期手续费仅计至2020年8月2日。原告请求被告谢天晟支付律师费1800元，符合双方的约定，不违反法律规定，予以支持。关于原告诉求的违约金。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于违约金和服务费用的规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案，根据原告陈述其仅单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，双方没有协议约定收取违约金，故对原告关于违约金的主张，不予支持。被告谢天晟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告谢天晟应在本判决生效后立即偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行信用卡透支产生的本金39853.32元及自2019年3月19日起至实际还款之日止按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》约定及中国人民银行有关规定计算的利息、复利、分期手续费（分期手续费仅计至2020年8月2日；利息、复利、分期手续费总计不得超过年利率24%，并应扣除被告谢天晟自2019年3月19日起已支付的利息、复利、分期手续费）； 二、被告谢天晟应在本判决生效后立即支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行因实现本案债权支出的律师代理费1800元； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1170元，因适用简易程序减半收取计585元，由被告谢天晟负担506元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行负担79元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  杨少婷 二〇二〇年十月十九日 书记员  王鑫鑫 附： 一、本案引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 3.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。