福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初6246号 原告：惠安县农村信用合作联社城关信用社，住所地惠安县螺城世纪大道西侧奥林水岸**128-129，统一社会信用代码91350521793754354G 负责人：陈凯兵，副主任。 委托诉讼代理人：许小芳，女，1986年12月1日出生，汉族，该社职员，住惠安县。 被告：周培英，男，1976年6月7日出生，住惠安县。 被告：许远娥，女，1974年11月6日出生，住惠安县。 被告：周培泉，女，1982年5月8日出生，住惠安县。 被告：许丽娥，男，1991年12月15日出生，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社城关信用社（简称城关信用社）与被告周培英、许远娥、周培泉、许丽娥信用卡纠纷一案，本院于2020年8月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社的委托诉讼代理人许小芳、被告许远娥、周培泉、许丽娥到庭参加诉讼。被告周培英经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告城关信用社向本院提出诉讼请求：1、被告周培英、许远娥共同偿还原告信用卡透支本金172947.89元及自2020年3月21日起至款项还清之日止,按《惠安县农村信用合作联社城关信用社普惠金融信用卡领用合约》约定计付的利息、费用。2、被告周培泉、许丽娥对被告周培英、许远娥的上述债务承担连带保证责任。诉讼中，原告明确诉讼请求第一项为：被告周培英、许远娥共同偿还原告信用卡透支本金172947.89元及自2020年3月21日起至款项还清之日止,按《惠安县农村信用合作联社城关信用社普惠金融信用卡领用合约》约定计付的利息、违约金。事实与理由：被告周培英于2015年6月15日在原告处办理普惠金融贷记卡一张，卡号6228××××4104，续卡日期为2018年5月1日，有效期限36个月，由原、被告签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》为据。被告许远娥作为周培英的配偶在申请人配偶一栏承诺知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。在合约成立并生效后，原告按照合约约定为被告周培英提供贷记卡信用额度30000元（后提额至172950元），使之能正常使用。此后，被告周培英没有按卡约定按时支付利息，其利息逾期从2020年5月19日起，其中扣除被告于2020年5月17日归还5.51元，2020年6月8日归还2200元，至2020年7月21日尚欠总余额借款本金172947.89元、利息6234.37元、违约金431.62元。经原告的多次催讨，被告周培英、许远娥拒不履行还款职责，被告周培泉、许丽娥未承担连带保证责任。 被告周培英未作答辩。 被告许远娥辩称，申请表上名字系其所写，但是原告未告知《申请表》的内容，并且提额其也不知情。 被告周培泉、许丽娥均辩称，1、为被告周培英担保属实。2、只为被告周培英担保借款30000元的额度，并且案涉信用卡于2018年5月1日到期，之后被告周培英所结欠的款项与其无关。3、申请表上名字系其所写，但原告没将《申请表》内容告知，其只知道承担的是本金的保证责任不包括其他。4、在2020年2月疫情之间，原告给案涉信用卡提了70000元的额度，信用卡到期后也未与担保人联系亦未取得担保人同意。 在本院审理过程中，原告提供证据1原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明原告与四被告关于信用卡借款、利息、违约金、担保责任及期限等的约定以及四被告声明已知悉和自愿依约履行。证据3即普惠金融信用卡交易明细、普惠金融信用卡台账各1份，以此证明被告周培英消费情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即结婚证复印件1份，以此证明被告周培英、许远娥系夫妻关系。证据5即送达地址确认书4份，以此证明四被告确认文书的送达地址。被告许远娥、周培泉、许丽娥均质证称，对原告提供的上述证据1、4、5均无异议；对证据2的真实性无异议，系其所签，但原告未跟其知该章程的内容，并且提额其也未知情；对证据3被告周培英使用信用卡的情况不知情。 本院经审查认为，被告周培英未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的证据1、4、5，经被告许远娥、周培泉、许丽娥质证后，均无异议，且来源合法、内容真实，与本案具有关联性，本院予以采信，可以证明原告举证所主张的事实。证据2，经被告许远娥、周培泉、许丽娥质证后对其真实性均无异议，本院予以采信，能够证明被告许远娥作为共同借款人、被告周培泉、许丽娥作为连带责任保证人在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》上签字。证据3，来源合法、内容真实，与本案具有关联性，本院予以采信，可以证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合到庭当事人的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告周培英、许远娥系夫妻关系，在其婚姻关系存续期间，被告周培英于2015年6月15日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，主要约定被告周培英办理普惠金融信用卡1张，有效期三年，如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡。普惠卡透支余额按月计收单利，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的,除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。被告许远娥在配偶处签名捺印确认知悉并愿意承担被告周培英因使用普惠卡而发生的全部债务。被告周培泉、许丽娥为被告周培英提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、违约金、律师费等追索费用，保证期限为普惠卡发卡日起至普惠卡发生的全部债务清偿完毕且销卡为止，保证额度以原告核定的最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。保证范围为被告周培英因使用普惠卡而发生全部债务,包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、违约金（违约金）、律师费等。此后，原告向被告周培英发放卡号为6228××××3106,信用额度为40000元的普惠卡（后提额至138500元）。该卡于2018年5月1日自动续卡。被告周培英共结欠原告透支借款本金172947.89元及自2020年3月21日的利息。被告周培英、许远娥未能偿还。被告周培泉、许丽娥未能履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告与四被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告周培英持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告周培英未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告周培英偿还所欠透支借款本金172947.89元并按双方合同约定的计算办法计付自2020年3月21日起的利息，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，故其请求被告支付自2020年3月21日起结欠的违约金，缺乏依据，不予支持。被告周培英、许远娥为夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，被告许远娥在《申请表》中申请人配偶处签名确认，表示知悉并愿意承担因申请人即被告周培英使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应认定为被告周培英、许远娥在婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。原告请求被告许远娥共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。被告周培泉、许丽娥为被告周培英、许远娥的上述债务提供连带责任保证，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告周培泉、许丽娥承担保证责任后，有权向被告周培英、许远娥追偿。被告许远娥主张原告未告知《申请表》的内容，提额其不知情，因被告许远娥在双方签订的《申请书》上签名确认，应认定其已知悉《申请表》的所有约定，故其主张缺乏依据，对其主张不予采纳。被告周培泉、许丽娥主张其仅在30000元限度内承担保证责任，因双方在《申请书》中明确约定，担保人的担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，被告周培泉在双方签订的《申请书》上签名确认，应认定其已知悉上述约定，故其主张缺乏依据，对其主张不予采纳。被告周培泉、许丽娥主张案涉信用卡到期自动续卡没有取得担保人同意，但没有合同依据，对其主张不予采纳。被告周培英经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告周培英、许远娥应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社城关信用社信用卡透支本金172947.89元，并按按双方合同约定的计算办法计付自2020年3月21日起至款项还清之日止的透支利息。 二、被告周培泉、许丽娥对被告周培英、许远娥的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告周培英、许远娥追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社城关信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3758.9元，减半收取1879.45元，由原告惠安县农村信用合作联社城关信用社负担4.68元（多预交的3754.22元予以退回）；由被告周培英、许远娥、周培泉、许丽娥负担1874.77元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  赵清花 二〇二〇年十月二十八日 书记员  王小颖 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。