福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初6486号 原告：惠安县农村信用合作联社滨山分社，住所地福建省泉州台商投资区张坂镇门头村，统一社会信用代码913505215692621876。 负责人：许夏阳，该社主任。 委托诉讼代理人：苏长阳，男。 委托诉讼代理人：梁家福，男。 被告：苏环明，男，1978年8月5日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄瑞珍，女，1978年5月20日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：苏勇志，男，1979年2月23日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：苏容锋，男，1977年11月7日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：苏松华，男，1979年7月29日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社滨山分社（以下简称滨山分社）与被告苏环明、黄瑞珍、苏勇志、苏容锋、苏松华信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告滨山分社的委托诉讼代理人梁家福、被告苏勇志、苏容锋、苏松华到庭参加诉讼，被告苏环明、黄瑞珍经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告滨山分社向本院提出诉讼请求：1、判决被告苏环明、黄瑞珍偿还原告贷记卡透支本金57216.77元及利息、违约金（截至2020年7月22日利息3211.54元、违约金333.94元，自2020年7月23日起至款项还清之日止的利息、违约金按福万通普惠金融贷记卡领用合约付付）；2、判决被告苏勇志、苏容锋、苏松华对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告苏环明于2020年3月10日向原告申请办理福万通普惠金融贷记卡，并签订《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》及领用合约，双方约定，普惠金融贷记卡无论消费、转账、预借现金均不享受免息期，按照原告核定的利率计收利息；普惠金融贷记卡支持“随借随还”，以持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人使用普惠金融贷记卡后，需要按照约定的还款方式在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。同时还约定，持卡人未能在到期还款之日前未足额归还相应的利息及费用，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。被告黄瑞珍在申请人配偶一栏上签字确认愿意共同承担被告苏环明因使用普惠金融信用卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、追索费用等）。被告苏勇志、苏容锋、苏松华自愿为被告苏环明的上述信用卡债务提供连带责任保证，与原告约定担保范围为：申请人（即被告苏环明）因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。原告经审核后依约向被告苏环明发放卡号为6228××××0101的普惠金融卡一张，目前信用额度为57800元，每月22日为账单日。被告苏环明激活并使用该卡进行消费，于2020年4月19日未按期还款，截至2020年7月22日尚欠原告信用卡透支本金57216.77元及利息3211.54元、违约金333.94元。 被告苏勇志、苏容锋、苏松华辩称，担保属实，申请表上的签名系其本人签写，愿意承担保证责任。 被告苏环明、黄瑞珍未作答辩。 在本院审理过程中，原告滨山分社提供以下证据： 1、《营业执照》（副本）、《金融许可证》各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。 2、《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附领用合约）、《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡（惠民卡）续卡申请书》各1份，以此证明被告苏环明于2017年1月17日向原告申请办理贷记卡，该卡于2020年1月16日到期，后被告苏环明、黄瑞珍于2020年3月10日向原告申请办理续卡，有效期为3年。申请表中记载了普惠金融贷记卡领用合约，对贷记卡的申领、收费、还款及计息、收费标准等内容作出约定。被告黄瑞珍在申请人配偶一栏上签字确认愿意共同承担被告苏环明因使用普惠金融贷记卡而发生的全部债务。被告苏勇志、苏容锋、苏松华自愿为被告苏环明的上述全部债务提供连带责任保证，并与原告就保证范围等作出约定。 3、《结婚证》复印件1份，以此证明被告苏环明、黄瑞珍系夫妻关系。 4、《信用卡明细账》、《贷记卡台账》各1份，以此证明被告苏环明截至2020年7月22日尚欠原告信用卡透支本金57216.77元及利息3211.54元、违约金333.94元未能偿还。 本院经审查认为，被告苏环明、黄瑞珍未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，经被告苏勇志、苏容锋、苏松华质证无异议，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告苏环明于2017年1月17日向原告申请办理贷记卡一张，该卡于2020年1月16日到期，后被告苏环明、黄瑞珍于2020年3月10日向原告申请办理续卡，双方签订《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附领用合约），约定普惠金融贷记卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用，持卡人使用普惠金融贷记卡后，需要按照约定的还款方式在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。同时还约定，持卡人未能在到期还款之日前未足额归还相应的利息及费用，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。被告黄瑞珍在申请人配偶一栏上签字确认愿意共同承担被告苏环明因使用普惠金融贷记卡而发生的全部债务。被告苏勇志、苏容锋、苏松华自愿为被告苏环明的上述贷记卡续卡时未结清透支款项等债务以及续卡后而发生的全部债务提供连带责任保证，并与原告约定担保额度在普惠卡有效期内（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限。保证范围为被告苏环明因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。保证期间为普惠金融卡发卡日至普惠卡有效期限届满之日起3年。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》担保人声明条款第4条以加黑加粗字体载明“申请人及保证人／担保人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对申请人的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用”。被告苏勇志、苏容锋、苏松华在该声明条款下方保证人一栏签名并捺印。原告依约向被告苏环明发放卡号为6228××××0101的普惠金融卡一张，现信用额度为57800元，每月22日为账单日。截至2020年7月22日尚欠原告信用卡透支本金57216.77元、利息3211.54元、违约金333.94元。被告黄瑞珍、苏勇志、苏容锋、苏松华未承担相应的责任。 综上事实，本院认为，被告苏环明向原告滨山分社申领使用普惠金融信用卡后，未能按领用合约的约定偿还用卡期间的透支本金及利息，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告黄瑞珍在《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》申请人配偶一栏签名，表示知悉并愿意共同承担因被告苏环明使用普惠卡而发生的全部债务，故讼争的信用卡债务应认定为其夫妻共同债务。原告请求被告苏环明、黄瑞珍共同偿还信用卡透支本金57216.77元及利息3211.54元、违约金333.94元，并按福万通普惠金融贷记卡领用合约的约定计付2020年7月23日起至还款之日止的利息、违约金，理据充分，应予支持，但该利息及违约金的计算标准合计应以不超过24%为限。被告苏勇志、苏容锋、苏松华自愿为本案债务提供连带责任保证，讼争信用卡于2020年3月10日办理续卡，续卡后的有效期仍然为三年，讼争信用卡续卡后的有效期尚未届满，原告在有效期内请求被告苏勇志、苏容锋、苏松华对被告苏环明的上述信用卡债务承担连带清偿责任，符合双方的上述约定，应予支持。被告苏勇志、苏容锋、苏松华承担保证责任后，有权向被告苏环明、黄瑞珍追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告苏环明、黄瑞珍应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社滨山分社贷记卡透支本金57216.77元、利息3211.54元、违约金333.94元，并自2020年7月23日起至还款之日止按福万通普惠金融贷记卡领用合约的约定计付利息、违约金（利息、违约金的计算标准合计以不超过年利率24%为限）。 二、被告苏勇志、苏容锋、苏松华对被告苏环明、黄瑞珍的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告苏环明、黄瑞珍追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1319元，减半收取660元，由被告苏环明、黄瑞珍、苏勇志、苏容锋、苏松华负担（限于本判决生效后五日内缴交），原告惠安县农村信用合作联社滨山分社预交的1319元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 朱小强 二〇二〇年十月二十九日 法官助理 傅泽伟 书 记 员 刘燕云 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。