广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初24313号原告：中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道容奇大道中**。负责人：梁新华。委托诉讼代理人：姚翰，男，1982年11月7日出生，汉族，系该公司员工。委托诉讼代理人：冯奇锋，男，1993年1月9日出生，汉族，系该公司员工。被告：唐祥云，男，1984年11月19日出生，苗族，住湖南省城步苗族自治县**********，公民身份号码********。被告：梁菲，女，1984年2月8日出生，汉族，住广东省始兴县*********，公民身份号码**********。原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行诉被告唐祥云、梁菲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案受理后，依法适用简易程序于2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人冯奇锋、姚翰，被告唐祥云、梁菲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.宣布原告与被告唐祥云、梁菲于2017年8月3日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：住房字佛山分行容桂支行2017年***号）项下贷款提前到期；2.被告唐祥云、梁菲偿还尚欠原告的借款本金595704.17元和至实际清偿之日止的利息（利息暂计至2020年5月21日为10802.9元，从2020年5月22日起至实际清偿之日的利息按借款合同约定的利率计付）；3.原告对位于佛山市顺德区*******房屋（以下简称：******房屋）享有优先受偿权；4.本案诉讼费用及保全费由两被告承担。事实与理由：被告唐祥云、梁菲与原告于2017年8月3日签订的《个人购房借款/担保合同》(编号：住房字佛山分行容桂支行2017年***号)，被告唐祥云、梁菲向原告借款640000元，借款期限从2017年9月1日至2037年9月1日，共计20年,用于购买*****房屋（该房在办理贷款时的价值为914363元）。两被告以上述房地产为借款合同项下的贷款提供抵押担保，并办理了正式抵押登记手续。两被告采取按月等额本息还款法（按月计算）偿还当期贷款本息。贷款利率采用浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率再上浮10%确定。在签订借款合同后，原告按照合同的约定发放了贷款，但截至2020年5月21日，两被告已累计5期、连续4期没有按期还款，借款本金余额为595704.17元，拖欠利息10802.9元。根据上述《个人购房借款/担保合同》第九条、第十三条、第十四条及相关法律规定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在实际执行贷款利率基础上加收50%确定。借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权将执行利率的浮动比例在调整前浮动比例的基础上提高5个百分点，对未偿还借款执行调整后的利率。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。被告唐祥云、梁菲的上述情形已构成违约，原告有权宣布该合同项下的借款提前到期，两被告应立即向原告偿还全部借款本息；同时对被告唐祥云、梁菲所有的*****的房地产享有优先受偿权。两被告对原告的起诉无异议。原告在诉讼中提供了两被告的户口簿、两被告的结婚证、个人购房借款/担保合同、个人贷款借据、不动产登记证明、借据历史处理明细本地查询等证据，两被告提交了彩色超声检查报告单、乳腺X线摄片诊断报告、病理检查报告单，原被告双方对对方提交证据的真实性均予以确认，经审查，原、被告提交的证据来源及形式均合法，真实可信，本院对其真实性予以确认，至于证明内容及与本案的关联性以下论及。本院经审理认定事实如下：2017年8月3日，原告作为贷款人，被告唐祥云、梁菲作为借款人及抵押人签订了《个人购房借款/担保合同》，约定被告唐祥云、梁菲为购买*****房屋向原告借款640000元，贷款利率采用浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率再上浮10%确定，借款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，采取按月等额本息还款法(按月计算)偿还当期贷款本息。借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按实际执行贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。被告唐祥云、梁菲以其购买的*****房屋[不动产权证号：粤（2019）佛顺不动产权第*****号、粤（2019）佛顺不动产权第*****号]向原告提供抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。双方办理了抵押登记手续，原告取得编号为粤（2019）佛顺不动产证明第*****号的不动产登记证明，不动产登记证明中记载的被担保主债权数额为640000元。合同签订后，原告于2017年9月1日向被告唐祥云、梁菲发放贷款640000元，贷款执行利率为年利率为5.39%。截至2020年5月21日，两被告已连续4期逾期还款，尚欠原告借款本金595704.17元、正常利息10618.59元、罚息184.31元。本院认为，案涉《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，对缔约双方具有约束力，双方均应按照合同约定履行各自的义务。根据合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期。截至2020年5月21日，被告唐祥云、梁菲已连续4期未按时足额偿还贷款本息，构成违约，故原告要求宣布借款提前到期并要求被告唐祥云、梁菲提前偿还全部借款本息，其主张符合合同约定，因此原告主张借款本金595704.17元，合理有据，应予支持。关于利息的计算，由于两被告未按合同约定支付本息，构成违约，应当承担违约责任，按合同约定：借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，逾期罚息利率按实际执行贷款利率基础上加收50%确定。故原告主张利息按执行贷款利率（年利率为5.39%）上浮50%即年利率8.085%（年利率为5.39%+5.39%×50%）计算，合法有据，本院予以支持。截至2020年5月21日，被告唐祥云、梁菲尚欠原告正常利息10618.59元、罚息184.31元，应向原告偿还，从2020年5月22日起分别以所欠本金595704.17元、利息10802.9元（正常利息10618.59元+罚息184.31元）为基数，均按年利率8.085%计算利息至实际清偿之日止。被告唐祥云、梁菲以共同共有的涉案房屋向原告提供抵押担保并办理了抵押登记手续，现被告唐祥云、梁菲逾期还款，构成违约，原告有权行使其抵押权，因此原告要求对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十九条的规定，判决如下：一、被告唐祥云、梁菲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行偿还借款595704.17元及利息（利息计算方式：计至2020年5月21日的利息10802.9元，从2020年5月22日起分别以所欠本金595704.17元、利息10802.9元为基数，均按年利率8.085%计算至实际清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行就本判决确定的被告唐祥云、梁菲的债务对位于佛山市顺德区*********的房屋[不动产权证号：粤（2019）佛顺不动产权第*****号、粤（2019）佛顺不动产权第*****号]折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4932.54元（原告已预交），由被告唐祥云、梁菲共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邓杏华二〇二〇年十月十九日书记员  黄 筠