重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初6544号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路**，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，该行行长。委托诉讼代理人：温远，北京市中银(重庆)律师事务所律师。被告：何开选，男，1976年7月4日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行与被告何开选信用卡纠纷一案，本院于2020年8月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人温远到庭参加了诉讼，被告何开选经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡透支本金11385.23元，及截止2020年7月9日的利息余额1223.21元、费用2537.52元，欠费暂共计为15145.96元；并自2020年7月10日起以信用卡透支本金11385.23元为基数按日计收0.5‰的利息至付清之日止，且按月计收复利。2.依法判决被告赔偿原告因实现上述债权而产生的律师代理费800元。3.判令被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2016年2月20日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为普卡，并同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》。被告收到信用卡并使用，但自2019年4月开始出现持续逾期，费用主要是2019年4月19日至2019年11月19日期间的违约金2226.59元和账单分期剩余手续费310.93元，合计2537.52元。2019年11月19日和2020年1月9日被告有部分还款。2017年7月19日被告用卡产生了违约金，被告于2017年7月25日通过银行转账的方式归还了欠款和违约金，该两部分费用均不在诉讼请求中，已事先扣除，其余拖欠部分，被告一直未归还。截至2020年7月9日，被告拖欠借款本金11385.23元、利息1223.21元、费用2537.52元。原告经多次催收，被告仍未履行还款义务。原告遂起诉至贵院，望判如所请。被告何开选未作答辩。本院认定事实如下：2016年2月20日，被告向原告提交了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)申请表》以办理信用卡，在该表格的背面载明了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称章程）。领用合约载明：“……第三条利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为0.035%-0.05%（参考年利率12.75%-18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。……第五条还款1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。……2.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%……5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。……甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。收费项目及标准载明：透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%。章程载明：“……第二十条持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人适用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。第二十一条持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率0.035%至0.05%（参考年利率12.775%至18.25%），按月计收复利。如中国人民银行颁布相关规定，将按照新规定执行。第二十二条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付违约金。第二十八条发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡行营业网点公告或通过网站等渠道查询。……收费项目、收费准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。”原告向被告核发信用卡一张后，被告激活并开始使用该信用卡，截至2020年7月9日，被告拖欠借款本金11385.23元、利息1223.21元、费用2537.52元(名为费用实为违约金2226.59元和账单分期剩余手续费310.93元)、违约金374.76元。还查明，原告与北京市中银(重庆)律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，就本案委托北京市中银（重庆）律师事务所代理，并按约定支付了本案律师代理费800元。本院认为，被告在原告处申请办理信用卡，并自愿接受《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)金卡及普卡领用合约》，其与原告之间已形成了借款合同关系，该借款合同合法有效。双方应当按照约定全面履行各自的义务。但被告持卡透支原告资金后，未按约定归还透支款，其行为已构成违约，应当承担违约责任。因此，本院支持被告归还原告信用卡透支本金11385.23元、违约金2601.35元（2226.59元+374.76元）、分期手续费310.93元以及利息、复利（利息的计算方式为：截止2020年7月9日的利息1223.21元，自2020年7月10日起至还清之日止以11385.23元为基数按日利率万分之五计算利息；复利的计算方式为：自2020年7月10日起至付清之日止以应付未付利息为基数按日利率万分之五按月计算复利）。双方约定了因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。故，对原告主张的律师费800元，本院予以支持。被告无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，应承担相应不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、被告何开选于本判决生效后五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行信用卡透支本金11385.23元、违约金2601.35元、分期手续费310.93元以及利息、复利(利息的计算方式为：截止2020年7月9日的利息1223.21元，自2020年7月10日起至还清之日止以11385.23元为基数按日利率万分之五计算利息；复利的计算方式为：自2020年7月10日起至付清之日止以应付未付利息为基数按日利率万分之五按月计算复利)。二、被告何开选于本判决生效后五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行律师费800元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取99.33元，由被告何开选负担(此款原告已垫支，被告应随案款一并支付给原告)。本判决为终审判决。审 判 员 周燕铭二〇二〇年十月二十二日法官助理 姜 利书 记 员 蔡雨阳