福建省大田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0425民初1886号 原告：大田县农村信用合作联社，住所地福建省大田县均溪镇赤岩山路**，统一社会信用代码：913504251558615936。 法定代表人：钟先礼，该联社理事长。 委托诉讼代理人：苏标取，男，1993年12月19日出生，汉族，住福建省大田县。 委托诉讼代理人：张皇城，男，1974年1月15日出生，汉族，住福建省大田县。 被告：吴巧文，女，1972年11月6日出生，汉族，住福建省大田县。 被告：池秀花，女，1972年7月11日出生，汉族，住福建省大田县。 原告大田县农村信用合作联社(以下简称大田信用联社)与被告吴巧文、池秀花信用卡纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，于同年10月22日公开开庭进行了审理。原告大田信用联社的委托诉讼代理人苏标取与被告吴巧文到庭参加诉讼，被告池秀花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大田信用联社向本院提出诉讼请求：1.吴巧文偿还给大田信用联社普惠卡透支款本金96756.25元、透支分期手续费10095.01元、违约金2463.33元（均计算至2020年7月22日），合计109314.59元，并支付从2020年7月23日起至上述普惠卡透支款本金还清之日止的透支分期手续费及违约金（该透支分期手续费按普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元，最高500元）；2.池秀花对上述款项承担连带清偿责任；3.本案受理费、保全费由吴巧文、池秀花承担。事实和理由：2016年9月30日，吴巧文向大田县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）申请办理普惠卡，并填写了普惠金融卡申请表，同意遵守领用普惠金融卡的相关规定。经城关信用社审批后，向吴巧文发放了卡号为6228××××7104的普惠金融卡，该卡授信额度为100000元,月利率为8.25‰（2017年9月22日调整为7.5‰,2020年5月22日调整为15‰）,有效期为3年。2016年10月13日，池秀花与城关信用社签订《最高额保证合同》，由池秀花为城关信用社与吴巧文形成的债权提供连带责任保证。此后,吴巧文激活该卡,并多次使用，截至2020年7月22日，吴巧文尚欠透支款本金96756.25元、利息10095.01元、违约金2463.33元（均计算至2020年7月22日），合计109314.59元。 吴巧文辩称，对大田信用联社起诉的事实没有异议，请求人民法院根据合同的约定依法裁判。 池秀花未作答辩。 大田信用联社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡章程》、债务催收及诉讼文书送达地址确认书、《最高额保证合同》、《福万通普惠金融卡使用须知及升降级账户约定协议》、《福万通普惠金融卡首次授信审批表》、贷记卡台账、卡片激活查询单、账户余额查询单、批量余额显示、交易明细查询单、大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018年12月版）、福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知各一份。经庭审质证，吴巧文对上述证据均无异议。池秀花未予质证。本院经审查认为，本案《福万通普惠金融卡使用须知及升降级账户约定协议》约定，持卡人首次申请的普惠金融卡透支手续费为月利率为8.25‰，如遇普惠金融卡收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，大田信用联社于2020年5月22日擅自将透支月利率调整为15‰，但其并未提供相关证据证实已对调整普惠金融卡透支利率标准进行公布，故大田信用联社将普惠金融卡透支月利率调整为15‰的行为，没有合同依据。因此，对大田信用联社提交上述证据中涉及透支月利率调整为15‰并以此计息的证据，本院不予采信，对其余证据依法予以确认并在卷佐证。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月30日，吴巧文向城关信用社申请办理福万通普惠金融贷记卡，信用额度100000元，吴巧文在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表背面附有《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福万通普惠金融贷记卡章程》。上述领用合约及章程约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照原告公布的收费标准计收利息及费用;普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，根据实际情况自行设定；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还等。同日，城关信用社与持卡人吴巧文签订一份《福万通普惠金融卡使用须知及升降级账户约定协议》,双方约定:持卡人吴巧文首次申请的福万通普惠金融卡透支手续费为月利率8.25‰，如遇普惠金融卡收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力。同年10月13日，城关信用社与池秀花签订一份《最高额保证合同》，主要约定：1.池秀花自愿为城关信用社与吴巧文福万通普惠金融卡所形成的债权提供担保，担保债权本金最高余额为100000元，担保期间为2016年10月13日至2019年10月12日；2.保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证方式为连带责任保证等内容。同日，城关信用社经审批同意向持卡人吴巧文发放普惠金融卡,卡号为6228××××7104;授信额度为100000元;有效期限为2016年10月13日起至2019年10月12日止。吴巧文领取上述普惠金融卡后,于同月20日激活该卡并多次使用。尔后，吴巧文未能按时偿还透支款项。截至2020年7月22日，吴巧文尚欠透支款本金96756.25元、利息8619.48元、违约金2456.19元，合计107831.92元。 2019年3月1日，大田农信社在大田农信社的网站上发布大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018）12月版。2019年6月13日，福建省农村信用联合社办公室做出关于调整贷记卡违约金收取规则的通知（闽农信办〔2019〕420号），将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，并于2019年6月15日起执行。 另查明，城关信用社系大田信用联社设立的分支机构，不具有法人资格。2020年8月19日，依大田信用联社申请，本院作出(2020)闽0425民初1886号民事裁定，冻结吴巧文、池秀花的银行账户存款109314.59元，并由大田信用联社预交案件申请费1067元。 本院认为，吴巧文向城关信用社提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，并同意遵守《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福万通普惠金融贷记卡章程》,城关信用社与吴巧文签订的《福万通普惠金融卡使用须知及升降级账户约定协议》，以及与池秀花签订的《最高额保证合同》，均系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约全面履行自己的义务。城关信用社依约履行了合同规定的义务，吴巧文透支后未能按约还款，其行为已构成违约，应承担偿还透支款本金、透支分期手续费及违约金的民事责任。池秀花作为连带责任保证人，未按约履行担保责任，亦应承担相应的民事责任。鉴于城关信用社不具有法人资格，大田信用联社作为其企业法人有权就本案债权向吴巧文、池秀花主张权利。故大田信用联社要求吴巧文偿还普惠金融卡透支款本金96756.25元、利息8619.48元、违约金2456.19元，合计107831.92元，并支付从2020年7月23日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的本金透支手续费及违约金，同时要求池秀花对上述款项承担连带清偿责任其理由成立，予以支持，但大田信用联社主张超出部分，不予支持。池秀花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其主动放弃诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴巧文应于本判决发生法律效力后三十日内向大田县农村信用合作联社偿还普惠金融卡透支款本金96756.25元、利息8619.48元、违约金2456.19元，合计107831.92元；并支付从2020年7月23日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的本金透支手续费和违约金(本金透支手续费按吴巧文所持普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元、最高500元)； 二、池秀花对上述吴巧文应偿还的款项承担连带清偿责任； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、驳回大田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 案件受理费2486元，减半收取计1243元，财产保全案件申请费1067元，合计2310元，由大田县农村信用合作联社负担17元，吴巧文、池秀花负担2293元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  邓锦军 二〇二〇年十月二十八日 书记员  郭景昉 附本案适用的相关法律条文及执行申请提示： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。