安徽省淮南市潘集区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0406民初2719号 原告：淮南淮河农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省淮南市潘集区黄山路**，统一社会信用代码913404005634355421。 法定代表人：李平，该银行董事长。 委托诉讼代理人：陈从宝，该银行员工。 委托诉讼代理人：陈晓亮，该银行员工。 被告：赵辉，男，1972年3月2日出生，汉族，淮南市避风塘茶餐厅谢家集分店执行事务合伙人，住安徽省淮南市田家庵区。 被告：徐丽娜，女，1983年2月3日出生，汉族，徽氏快餐店经营者，住安徽省淮南市田家庵区。 被告：王永敏，女，1954年9月18日出生，汉族，淮南矿业集团退休工人，住安徽省淮南市谢家集区。 被告：孟宪华，男，1952年4月30日出生，汉族，淮南矿业集团退休工人，住安徽省淮南市谢家集区。 被告：李星，男，1970年2月1日出生，汉族，淮南市大通区市场管理局工作人员，住安徽省淮南市田家庵区。 被告；李蕾，女，汉族，1978年2月26日出生，淮师附小教师，住安徽省淮南市田家庵区。 原告淮南淮河农村商业银行股份有限公司（以下简称淮河银行）与被告赵辉、徐丽娜、王永敏、孟宪华、李星、李蕾金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告淮河银行的委托诉讼代理人陈从宝到庭参加诉讼，被告赵辉、徐丽娜、王永敏、孟宪华、李星、李蕾经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 淮河银行向本院提出的诉讼请求：1、判令赵辉、徐丽娜归还淮河银行贷款本金494968元，利息10965.42元，利息计算至2020年9月9日，之后利息按借款合同约定利率12.375%继续计算，本息合计505933.42元。并承担本案全部诉讼费用；2、判令王永敏、孟宪华对上述债务承担抵押担保责任，淮河银行有权以该财产拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿；3、判令李星、李蕾对上述债务承担连带清偿保证责任。事实与理由：2017年7月14日，由王永敏、孟宪华提供其位于田区作为抵押担保，赵辉、徐丽娜向淮河银行所属古沟支行申请贷款授信49.5万元，期限3年内循环使用，用途装修及购买电器。李星、李蕾对该笔授信提供连带责任保证担保，承担借款合同约定的权利和义务，承担到期还本付息责任，自愿以其全部资产和收入承担无限连带责任。2019年7月20日，淮河银行向赵辉发放贷款49.5万元，期限一年，年利率8.25%，逾期按照年利率12.375%执行，到期日2020年7月20日。经催收，赵辉仅归还部分本息，截至2020年9月9日，尚欠贷款本金494968元，利息10965.42元，本息合计505933.42元。 赵辉、徐丽娜、王永敏、孟宪华、李星、李蕾未作答辩。 淮河银行为证明自己的主张，向本院提交了如下证据： 1、淮河银行的营业执照、法定代表人身份证明及身份证、赵辉、徐丽娜、王永敏、孟宪华、李星、李蕾身份证及户口本复印件各一份、结婚证复印件三份。证明原被告的基本情况和诉讼主体资格。 2、借款手续一组（个人综合授信合同、金农易贷福农卡个人最高额担保借款合同、最高额抵押合同、抵押物品清单、他项权证各一份，共同承担授信借款责任的承诺书二份）。证明借款合同关系的形成过程，赵辉、徐丽娜向淮河银行申请借款，双方签订了借款合同；抵押合同关系的形成过程，王永敏、孟宪华提供其名下房产作为抵押担保，双方签订了抵押合同并向有权机关办理了抵押登记，淮河银行对该房产享有抵押优先权；保证合同关系的形成过程，李星、李蕾向原告出具了《共同承担授信借款责任的承诺书》自愿对上述借款承担连带清偿责任。 3、借款借据、交易流水各一份。证明借款合同的履行情况，淮河银行依据借款合同约定发放了贷款及赵辉后续还款、欠款情况等事实。 赵辉、徐丽娜、王永敏、孟宪华、李星、李蕾未向法庭提交证据。 根据淮河银行举证，经本院审理，本院对淮河银行提交证据确认如下：证据1，系国家有关机关颁发的证件，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认；证据2，系借款手续材料有赵辉、徐丽娜、王永敏、孟宪华、李星、李蕾签名及按指印确认，证据间可以相互印证，本院对该组证据真实性、合法性、关联性予以确认；证据3，系银行电子信息系统记录的电子数据，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。 根据本院确认的证据及庭审中当事人的陈述，查明如下事实： 2017年7月18日，赵辉（受信人）与淮河银行古沟支行（授信人）签订了一份合同编号为ZH1503651120170210号的《个人综合授信合同》，合同约定：综合授信额度总额为49.5万元；综合授信有效期为36个月，即自2017年7月18日起至2020年7月18日止；综合授信额度属于循环额度；受信人因支用本合同项下额度而形成的债务，由王永敏提供的最高额抵押担保；授信人与受信人依据本合同在额度有效期内所形成有关债权债务关系的所有法律性文件，均为本合同的组成部分，并构成一个完整的合同整体；以及其他条款。同日，徐丽娜、李星和李蕾分别向古沟支行出具《共同承担授信借款责任的承诺书》，承诺对赵辉的上述授信借款愿意承担共同授信借款责任及无限连带责任。 同日，淮河银行古沟支行（抵押权人、甲方）与王永敏（抵押人、乙方）签订了一份合同编号为ＤＹ340415150320170000209号的《最高额抵押合同》，合同约定：为确保甲方与赵辉在2017年7月18日至2020年7月18日期间签订的《个人综合授信合同》的切实履行，乙方愿意为主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。乙方同意以抵押物品清单所列房产及土地作为抵押物，抵押物暂作价99万元，抵押物的最终价值以抵押权实现时处置抵押物的净收入为准。抵押担保的范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方实现债权与担保权利而发生的费用；本最高额抵押项下担保债权的最高限额为49.5万元。担保的主合同债权债务发生期限为2017年7月18日至2020年7月18日；以及其他条款。抵押物品清单载明：抵押物为王永敏名下位于淮南市田家庵区网点（不动产权证证号：淮田01009307）和淮南市田家庵区国庆街道香港街明珠小商品批发市场五区5103室（不动产权证证号：淮田01009308）的房产。2017年7月19日，淮河银行和王永敏在淮南市不动产登记局为上述房地产办理了抵押登记，不动产证明证号分别为皖（2017）淮南市不动产证明第0024607号、第0024609号，证明上载明证明权利均为抵押权（最高额抵押权首次登记），载明债权数额分别为255250元、239750元。 2019年7月20日，赵辉通过手机银行渠道分32笔从淮河银行自助发放贷款49.5万元，且在电子借款借据中均载明：借款合同编号均为1503651120170210；借款日期均为2019年7月20日，借款到期日期均为2020年7月20日；借款用途均为装修及购买电器；担保方式均为抵押＋保证；借款年利率均为8.25%；还款方式均为利随本清。在合同履行过程中，赵辉分别于2020年6月29日、同年6月30日、同年7月20日共计归还归还本金32元，归还利息39226.68元。截至2020年9月9日，尚欠贷款本金494968元，利息10965.42元。 另查明：赵辉和徐丽娜系夫妻关系；王永敏和孟宪华系夫妻关系；李星和李蕾系夫妻关系。 根据原、被告的诉辩意见，本院归纳本案争议焦点为：1、淮河银行要求赵辉、徐丽娜归还淮河农商银行贷款本金494968元及相应利息，是否有事实和法律依据；2、淮河银行要求王永敏、孟宪华对上述债务承担抵押担保责任，是否有事实和法律依据；3、淮河银行要求李星、李蕾对上述债务承担连带清偿保证责任，是否有事实和法律依据。 针对本案争议焦点，本院评判如下： 关于淮河银行要求赵辉、徐丽娜归还淮河银行贷款本金494968元及相应利息，是否有事实和法律依据。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，淮河银行与赵辉签订的《个人综合授信合同》，双方意思表示真实，内容合法，系有效合同，其权利义务关系应受法律保护，各方当事人均应按照合同的约定和法律的规定履行权利和义务。淮河银行按照合同约定向赵辉发放了贷款，履行了合同义务。赵辉未按合同约定期限偿还全部本息，其行为已构成违约。赵辉妻子徐丽娜向淮河银行出具了《共同承担授信借款责任的承诺书》，愿意对赵辉的上述授信借款承担共同借款责任。故淮河银行要求赵辉、徐丽娜共同偿还借款本金494968元及相应利息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 关于淮河银行要求王永敏、孟宪华对上述债务承担抵押担保责任，是否有事实和法律依据。本案中，王永敏与淮河银行签订了一份《最高额抵押合同》、王永敏、孟宪华向淮河银行古沟支行出具了《房地产抵押承诺书》，王永敏、孟宪华自愿用其名下房产为赵辉上述授信借款提供最高额抵押担保责任。现赵辉不能按照约定履行全部偿还本息义务，故淮河银行要求王永敏、孟宪华以其抵押登记的房产对上述借款本息承担抵押担保责任的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。 关于淮河银行要求李星、李蕾对上述债务承担连带清偿保证责任，是否有事实和法律依据。本案中，李星、李蕾共同向淮河银行出具了《共同承担授信借款责任的承诺书》，愿意对赵辉的上述授信借款承担无限连带责任。现赵辉不能按照约定履行全部偿还本息义务，淮河银行要求李星、李蕾作为保证人，对上述债务承担连带清偿保证责任的诉讼请求，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定的规定，判决如下： 一、赵辉、徐丽娜偿还淮南淮河农村商业银行股份有限公司借款本金494968元，利息10965.42元（利息计算至2020年9月9日，以后的利息按照双方合同约定的借款逾期罚息年利率12.375%继续计算），本息合计505933.42元，于本判决生效后十日内付清； 二、李星、李蕾对上述债务承担连带清偿责任； 三、王永敏、孟宪华就其抵押的位于淮南市田家庵区网点（不动产权证证号：淮田01009307）和淮南市田家庵区国庆街道香港街明珠小商品批发市场五区5103室（不动产权证证号：淮田01009308）的房产，分别在最高额255250元和239750元范围内对上述债务承担抵押担保责任，淮南淮河农村商业银行股份有限公司有权以上述抵押登记财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 四、驳回淮南淮河农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费8859元，由赵辉、徐丽娜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本判决书发生法律效力后，双方必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。 审判员  钱峰 二〇二〇年十月二十六日 书记员  张洁 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。 抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。