福建省仙游县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0322民初6512号原告：福建仙游农村商业银行股份有限公司，住所地仙游县鲤城街道园滨路**。统一社会信用代码91350322705173788D。法定代表人：林德勇，董事长。委托诉讼代理人：郑游今，该公司职员。委托诉讼代理人：黄源婷，该公司职员。被告：李万钱，男，汉族，1989年12月22日出生，住仙游县。被告：黄庆洪，男，汉族，1990年7月1日出生，住仙游县。原告福建仙游农村商业银行股份有限公司(以下简称仙游农商行)与被告李万钱、黄庆洪信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月30日公开开庭进行了审理。原告仙游农商行的委托诉讼代理人郑游今到庭参加诉讼，被告李万钱、黄庆洪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。仙游农商行向本院提出诉讼请求，判令：1.李万钱立即归还给福建仙游农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金24323.45元并支付相应的透支利息、违约金（透支利息、违约金计算方式：自2019年11月22日起以透支本金24323.45元为基数按《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止）；2.黄庆洪对上述债务承担连带偿还责任；3.李万钱、黄庆洪承担本案一切诉讼费用。李万钱、黄庆洪均未作答辩,也未提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年12月9日，李万钱（甲方）向仙游县农村信用合作联社（乙方）申请信用卡，填写《普惠金融信用卡申请表》及签署《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》及《普惠金融·富民卡利账户约定协议》。合约约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；普惠卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息；甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日前及时还款；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费；滞纳金按照最低还款额未还部分5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；普惠金融卡有效期最长为3年；普惠金融卡过期后，其所包含的账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效，持卡人需一次性偿还投资本金、利息、费用等。《普惠金融·富民卡利账户约定协议》载明：李万钱已充分了解“富民卡”的费率及授信额度调整的相关规则。黄庆洪在上述《普惠金融信用卡申请表》的保证人一栏上填写姓名、公民身份号码等身份信息并签名，表示自愿为债务人因使用普惠金融卡（含续卡后）而形成的债务提供最高额连带责任保证,保证期间为普惠卡发卡日至发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。合同签订后，仙游县农村信用合作联社依约向李万钱发放卡号为6228********的普惠卡，授信额度为3万元，开户日期2015年12月23日，每月21日为账单日，有效期为3年。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告内容：取消“超限费”；调整“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。李万钱激活普惠金融卡后开始消费，自2019年11月22日起未依约偿还欠款，目前该卡已过有效期，现尚欠透支本金24323.45元及自2019年11月22日起按合约约定利率及计息方式计算的利息、违约金，致讼。另查明,2020年8月14日,中国银保监会莆田监管分局作出莆银保监复[2020]60号批复，核准福建仙游农村商业银行股份有限公司及其名下33个支行开业,原仙游县农村信用合作联社及其名下信用社、分社更名为福建仙游农村商业银行股份有限公司相应支行，原仙游县农村信用合作联社自福建仙游农村商业银行股份有限公司开业的同时自行终止,其债权债务由福建仙游农村商业银行股份有限公司承接。同年8月28日,福建仙游农村商业银行股份有限公司办理工商登记领取了《营业执照》。认定上述事实的主要证据有仙游农商行的陈述及其提供的当事人身份证、银保监局批复文件、营业执照、《福万通普惠金融信用卡申请表》《仙游县农村信用合作联社普惠金融贷记卡领用合约》《普惠金融·富民卡账户约定协议》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、欠款汇总表、信用卡流水明细账单。本院认为，涉案《普惠金融信用卡领用合约》，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律行政法规之强制性规定，应认定合法有效。双方均应严格按照合同约定的内容，履行合同义务。仙游农商行依约履行了发放信用卡的义务，其合法权益应受法律保护。李万钱在消费透支后，未能在约定的还款日前及时偿还透支款项，已构成违约，应向仙游农商行归还尚欠透支款本息并承担逾期还款的违约责任。黄庆洪在《普惠金融信用卡申请表》的保证人一栏填写姓名、公民身份号码等身份信息并签名，自愿为本案债务提供连带责任保证，且债权人在保证期间内向保证人主张权利，故保证人应对本案债务承担连带偿还责任。仙游农商行的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。李万钱、黄庆洪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、李万钱应在本判决生效之日起十日内偿还给福建仙游农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金24323.45元并支付透支利息、违约金，透支利息、违约金计算方式：自2019年11月22日起以透支本金24323.45元为基数按《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至还清之日止（透支利息、违约金合计数不超过按年利率15.4%计算的金额，已经结算的透支利息、违约金合计数如有超过年利率15.4%的部分应予以扣减）二、黄庆洪对上述债务承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费615元，减半收取计307.5元，由李万钱、黄庆洪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的全部义务，逾期不履行或不完全履行的，不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；本案申请执行后，负有履行义务的当事人还应当向人民法院如实报告财产状况。违反上述规定的，人民法院可依法采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  陈宝林二〇二〇年十月三十日书记员  叶 超附：引用的主要法律条文内容：一、主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。三、负有履行义务的当事人在权利人申请法院强制执行前自动履行义务的，应当及时与案件承办法官联系，向法院交付相应的款项和财物。法院账户信息如下：户名：仙游县人民法院；开户行：中国工商银行仙游县支行；账号：×××11。