广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初4232号原告：中国工商银行股份有限公司茂名分行,住所地：茂名市*******。负责人：余松友，该行行长。委托诉讼代理人：江帆，女，1987年12月15日出生，公民身份号码：440************067。系中国工商银行股份有限公司茂名分行工作人员。委托诉讼代理人：李见见，女，1971年3月26日出生，汉族，公民身份号码：440************026。系中国工商银行股份有限公司茂名分行工作人员。被告：黄钜涛，男，1975年4月16日出生，汉族，住址广东省茂名市茂南区*******。公民身份号码：440************218。被告：柯艳娟，女，1976年5月24日出生，汉族，住址广东省茂名市茂南区*******。公民身份号码：440************820。与被告黄钜涛是夫妻关系。原告中国工商银行股份有限公司茂名分行与被告黄钜涛、柯艳娟信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国工商银行股份有限公司茂名分行委托诉讼代理人江帆、李见见到庭参加诉讼。被告黄钜涛、柯艳娟经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司茂名分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告黄钜涛、柯艳娟立即共同偿还被告黄钜涛所欠原告牡丹贷记卡(卡号622**********851)透支本息及违约金共计人民币75834.74元(其中本金53051.20元，利息17283.54元，违约金5500元，利息、违约金暂计至2020年3月24日，自2020年3月25日起利息按日利率万分之五，违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止)；二、判令被告黄钜涛、柯艳娟以黄钜涛名下汽车(粤K*****)对上述第一项债务承担抵押担保责任，原告对处置该项债务的抵押物的所得价款享有优先受偿权；三、判令被告黄钜涛、柯艳娟共同承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2017年8月23日，被告黄钜涛向原告提交《工银信用卡申请表》(附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》等)，向原告申办牡丹信用卡一张。被告黄钜涛在《工银信用卡申请表》的“主卡申请人签名”处签字予以确认。其后，原告将牡丹信用卡(卡号：622**********851)提供给被告黄钜涛使用。2017年8月23日，被告黄钜涛向原告申请临时调整该信用卡额度至8.5万元，并在《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》签字并加盖指模予以确认。经审批，被告信用卡额度审批为8.5万元。此后，被告黄钜涛以消费方式透支使用该信用卡。自2018年2月25日起，被告黄钜涛不能正常还款，经原告多次催收后，其仍未能按时偿还。截至2020年3月24日，被告黄钜涛拖欠原告该信用卡透支本息及违约金共计人民币75834.74元(其中本金53051.20元，利息17283.54元，违约金5500元，利息、违约金暂计至2020年3月24日，2020年3月25日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止)。2017年8月23日，被告柯艳娟向原告出具《同意借款及担保书》，明确表示其愿意对被告黄钜涛名下牡丹信用卡业务项下的所有债务承担连带责任保证担保。2017年9月26日，被告黄钜涛与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》一份，约定被告向原告申办85000元透支分期用于购买汽车。被告黄钜涛分别在上述合同的“分期付款申请人”及“抵押人”处签字加盖指模确认，被告柯艳娟在“分期付款共同偿债人”及“抵押物共有人”处签字加盖指模确认。上述透支款项由被告黄钜涛提供其名下汽车(粤K*****)作抵押担保。该汽车已办理抵押登记手续(机动车登记证书编号：4400*****)。原告认为，被告黄钜涛、柯艳娟与原告签订的上述《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、《同意借款及担保书》为各方真实意思表示，符合法律规定，为真实、合法、有效的借贷担保法律关系，被告黄钜涛应按上述合约的约定按时履行还款义务鉴于被告黄钜涛在原告采取电话、短信等方式催收后，仍拒绝还款，已严重违约，原告有权依照上述《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》的约定，要求被告黄钜涛立即清偿其所欠原告上述欠款本息及违约金并承担相应抵押担保责任。同时，依据最高人民法院《婚姻法》解释(二)第二十四条规定，原告认为上述债务是在被告黄钜涛、柯艳娟婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，被告柯艳娟理应为上述债务向原告承担共同偿还责任及相应的抵押担保责任。为维护原告的合法权益，现向法院提起诉讼。被告黄钜涛、柯艳娟不作答辩，举证期限内没有提交证据。经审理查明，2017年8月23日，被告黄钜涛向原告提交《工银信用卡申请表》，申请办理牡丹信用卡使用。被告柯艳娟同意为被告黄钜涛的借款作担保，并在《同意借款及担保书》上签名确认。原告同意被告黄钜涛的申请，并将卡号为：622**********851的信用卡给被告黄钜涛使用。2017年8月23日，被告黄钜涛向原告申请临时调整该信用卡额度至8.5万元，并向原告提交了《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》，原告审批同意被告使用8.5万元的信用卡额度。2017年9月26日，被告黄钜涛与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》一份，约定被告向原告申办85000元透支分期用于购买汽车。被告黄钜涛分别在上述合同的“分期付款申请人”及“抵押人”处签字加盖指模确认，被告柯艳娟在“分期付款共同偿债人”及“抵押物共有人”处签字加盖指模确认。透支款项由被告黄钜涛提供其名下粤K*****号汽车作抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告借款使用后，从2018年2月25日起不能正常还款，截至2020年3月24日，尚欠本金53051.20元、利息17283.54元、违约金5500元合计75834.74元未能偿还，致成纠纷。另查明，原告提交的《工银信用卡申请表》中，附有的《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》，约定了计收利息、违约金的计算方法。以上查明的事实,有当事人提供的身份证明、《工银信用卡申请表》及附件《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、银行记账明细及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，被告黄钜涛与原告中国工商银行股份有限公司茂名分行签订的《牡丹信用卡申请表》及附件《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》是当事人真实意思表示，合法有效。当事人应按约定履行义务。被告黄钜涛借款后，未能依约定还款付息给原告，构成违约，现原告请求被告偿还尚欠借款本息及违约金，符合法律规定，本院予以支持。截至2020年3月24日，被告黄钜涛尚欠本金53051.20元、利息17283.54元、违约金5500元合计75834.74元，应予偿还原告。被告黄钜涛与被告柯艳娟为夫妻关系，被告柯艳娟在被告黄钜涛借款时签名同意借款并作担保，借款为夫妻共同债务，应承担共同还款责任。被告借款时以粤K*****号小型汽车作抵押并办理抵押登记手续，原告依法对该抵押车辆享有优先受偿权。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资本……”。据此规定，原告在计收上述欠款的利息、违约金时，合计利率以不超过年利率24%为限。被告黄钜涛、柯艳娟经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，本案作缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条,《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条之规定、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄钜涛、柯艳娟于本判决发生法律效力之日起共同偿还尚欠本金53051.20元、利息17283.54元、违约金5500元合计75834.74元（利息、违约金暂计至2020年05月17日，2020年05月18日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止。计收利息违约金时，合计利率以不超过年利率24%为限)给原告中国工商银行股份有限公司茂名分行；二、原告中国工商银行股份有限公司茂名分行对被告黄钜涛名下的粤K*****号小型汽车享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司茂名分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费848元（原告已预交），由被告黄钜涛、柯艳娟负担。被告在履行本判决义务时一并支付原告，本院不另作退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  吴永堂二〇二〇年十月十五日书记员  蔡奇志附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。