河南省周口市川汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1602民初3087号原告：杨金岭，男，汉族，1967年1月19日出生，住周口市川汇区。委托诉讼代理人：米石磊，河南格言律师事务所律师。被告：众安在线财产保险股份有限公司，住所地：上海市黄浦区圆明园路**协进大楼**。统一社会信用代码：91310000080013687R。法定代表人：欧亚平，公司董事长。委托诉讼代理人：周冰冰，北京大成（杭州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡海东，北京大成（杭州）律师事务所律师。原告杨金岭与被告众安在线财产保险股份有限公司（以下简称众安在线财险公司）人身保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨金岭的委托诉讼代理人米石磊、被告众安在线财险公司委托诉讼代理人胡海东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨金岭向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告支付原告保险金10万元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由，2018年9月16日，原告女儿杨婷婷在被告处以原告为被保险人投保人身意外伤害身故、残疾保险，保险金额10万元。2019年8月24日，原告因交通事故意外受伤，经住院治疗31天，花医疗费44124元。原告认为，由于原告系因交通事故致残，且在被告处投有人身意外伤害身故、残疾保险，上述事故发生在保险期间内，应当由被告承担保险金给付责任。为维护原告的权益，特具状起诉。被告众安在线财险公司辩称，本案系保险合同纠纷，应当依照《中华人民共和国保险法》及相关司法解释的规定，根据当事人保险合同的约定进行审查处理，因此，应当按双方合同约定的鉴定标准--《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发[2013]88号）进行鉴定并赔偿。该标准的内容和结构以及正文说明部分，对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，与人身保险伤残等级相对应的保险金给付比例为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理查明，2018年9月16日，原告杨金岭之女杨婷婷在支付宝众安在线APP网页上为原告投保被告众安在线财险公司的《个人综合意外保障（计划一）》保险产品，该产品相关保险责任为：人身意外伤害-身故、残疾保险金额10万元；火车（含地铁、轻轨）意外伤害身故、残疾保险金额10万元；轮船（含客船、渡船、游船）意外伤害身故、残疾保险金额10万元；汽车（含电车、有轨电车）意外伤害身故、残疾保险金额10万元；航空意外伤害身故、残疾保险金额10万元；乘坐私家车意外伤害身故、残疾保险金额10万元。保险期限自2018年9月16日零时起至2019年9月15日24时止。保单特别约定的相关内容为：1.本保险意外伤害医疗费用责任是指……3.本保险营运交通工具乘客意外伤害保险责任范围涵盖被保险人乘坐网约车期间发生的意外伤害身故、残疾责任；4.被保险人未向其他保险公司申请投保意外伤害保险，或意外身故责任（包含驾乘）的累计保额未超过100万；5.本保险驾乘人员意外伤害保险责任承保被保险人乘坐他人合法驾驶的非营运性质的私家车期间发生的意外伤害身故、残疾责任。保单适用条款栏载明，《众安在线保险股份有限公司附加意外伤害救护车费用保险条款（众安备-意外[2015]附279号）》《众安在线保险股份有限公司营运交通工具乘客意外伤害保险条款（2018版）（报备文件编号：众安字[2017]502号）》《众安在线保险股份有限公司驾乘人员意外伤害保险条款（众安备-意外[2015]主23号）》《众安在线保险股份有限公司附加意外伤害医疗费用保险条款（C款）（众安在线）（备-普通意外保险）[2016]（附）037号》《众安在线保险股份有限公司个人意外伤害保险条款2017版（众安在线）（备-普通意外保险）[2017]（主）010号》。2019年8月24日12时10分许，案外人张旭驾驶豫Ｐ×××**重型自卸货车沿周口市太清路由东向西行驶至太清路××××路交叉口西侧路段，与原告杨金岭骑行的由南向北横过道路的两轮电动车相撞，造成原告受伤及车辆损坏的交通事故。公安机关认定张旭负事故主要责任，杨金岭负事故次要责任。原告杨金岭经住院治疗31天，花医疗费44124元。经原告杨金岭申请，本院委托周口川汇法医临床司法鉴定所对杨金岭伤残程度进行了鉴定。该所出具的周口川汇司鉴所[2019]临鉴字第241号《司法鉴定意见书》，鉴定标准采用《人体损伤致残程度分级》，鉴定意见为：1.被鉴定人杨金岭因交通事故至颅脑损伤后遗右颞叶脑软化灶形成，其伤残评定为十级；2.被鉴定人杨金岭因交通事故致右锁骨骨折，遗右肩关节功能障碍，其伤残评定为十级。被告为证明自己主张的内容，当庭提交了《众安在线保险股份有限公司个人意外伤害保险条款2017版（众安在线）（备-普通意外保险）[2017]（主）010号》及附件《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发[2013]88号）。前者的相关条款内容为：第一条（此处为保险条款自身加黑部分，下同）、本保险合同由保险条款、投保单、保险单或其他保证凭证、批单等组成。凡涉及本合同的约定，均应采用书面形式。第二条、投保人提出保险申请，经保险人（指众安在线财险公司）同意承保，本合同成立。第六条、保险责任（二）意外伤残保险金，在保险期间内因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成被保险人伤残并达到本合同所附《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（指中国保险行业协会发布的人身保险伤残程度评定与保险金给付比例标准，详见《关于引发的通知》中保协发[2013]88号）所列伤残程度之一的，保险人安宁该标准所对应伤残定级的给付比例乘以约定的意外伤残保险金额，承担向被保险人给付意外伤残保险金的责任。后者的说明部分为：本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身报险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。多处伤残的评定原则：当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。本案在庭审中，被告提出对原告在案涉交通事故中的所受损害按照《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发[2013]88号）进行重新鉴定的申请。同时，被告陈述众安在线的相关保险产品在支付宝众安在线APP中的办理程序为：打开支付宝众安在线APP后会显示相关保险产品，投保人在确认投保的产品之前需阅读该产品的须知和保险条款，之后才能进行投保确认。原告当庭演示了在手机支付宝上使用众安在线APP进行投保的整个过程，首先点击进入支付宝众安在线APP页面，在选择相应的产品后，页面显示有阅读产品须知和保险条款的提示，但未经阅读产品需知和保险条款，可直接点击进入下一步，直至投保成功。被告也没有提供已经向原告杨金岭或者其女杨婷婷提供保险条款的证据。另查明，《人身保险伤残评定标准（行业标准）》是中国保险行业协会于2013年发布实施，《人体损伤致残程度分级》是由最高人民法院、最高人民检察院、公安部、国家安全部、司法部共同于2016年颁布的。本院认为，被告众安在线财险公司承保了被保险人为原告杨金岭的“个人意外伤害保险”，在保险期内发生保险事故时，有按照约定进行赔付的合同义务。本案原告在保险期内因交通事故受到伤害，符合上述保险合同的约定，被告在保额10万元范围内对原告负有赔付责任。原告主张被告应按照保额10万元进行赔偿，被告则主张应按照保险条款附件《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发[2013]88号）所载明的伤残等级赔付比例进行赔偿，双方因此产生纠纷。首先，《人身保险伤残评定标准（行业标准）》与《人体损伤致残程度分级》是对人身受到损害后两种不同的鉴别标准，前者系中国保险行业协会、中国法医学会于2013年发布实施，属于行业标准，后者由最高人民法院、最高人民检察院、公安部、国家安全部、司法部于2016年颁布，属于法律规范，后者的效力明显高于前者。并且对原告伤情作出鉴定结论的《司法鉴定意见书》的鉴定程序并未违反法律规定，被告又未提供足以推翻该意见书的证据。因此，本院采纳意见书对原告伤情做出的鉴定意见。被告主张应当重新鉴定的理由不足，本院不予采纳。其次，被告提供《众安在线保险股份有限公司个人意外伤害保险条款2017版（众安在线）（备-普通意外保险）[2017]（主）010号》规定保险合同由保险条款、投保单、保险单或其他保证凭证、批单等组成。本案在庭审中经当庭演示，登录被告在支付宝中的众安在线APP程序后，虽然提示有产品须知和保险条款，但未经阅读产品须知和保险条款并不影响在线购买被告的产品，且被告也未提供向投保人或者被保险人，即原告提供过保险条款的证据。该事实足以说明未阅读众安在线APP提示的产品须知和保险条款，并不妨碍投保人为被保险人在线投保，并且与被告成立保险合同关系。因此，本院确认被告提供的保险条款及其附件中关于根据伤残等级，按照比例进行赔偿的内容对本案原告不发生效力。综上，原告杨金岭要求被告众安在线财险公司支付10万元赔偿金的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条第一款、第三款、第十四条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：被告众安在线财产保险股份有限公司于本判决生效之日起10日内向原告杨金岭支付10万元赔偿金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1150元，由被告众安在线财产保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  孙慧忠二〇二〇年十月二十日书记员  杨 森