江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初4649号原告：江苏中隆汇非融资性担保有限公司，住所地江苏省苏州市宝带西路******。法定代表人：张宗辰，执行董事。委托诉讼代理人：叶黎静，北京市京师（南京）律师事务所律师。被告：朱福河，男，1965年7月3日出生，汉族，住江苏省扬州市维扬区。被告：李东翠，女，1964年8月26日出生，汉族，住安徽省天长市。原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司（以下简称中隆汇公司）与被告朱福河、李东翠追偿权纠纷一案，本院于2020年6月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中隆汇公司的委托诉讼代理人叶黎静到庭参加诉讼。被告朱福河、李东翠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中隆汇公司向本院提出诉讼请求：1.被告朱福河偿还代偿款98903.56元及利息（自代偿之日起至实际清偿之日止，按年息24%计算）；2.被告李东翠对上述付款义务承担连带清偿责任；3.被告朱福河、李东翠承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年4月23日，被告朱福河与案外人江苏苏诚金融信息服务股份有限公司（以下简称苏诚金融公司）签署了《借款服务协议》，约定通过苏诚金融公司运营的网络借贷信息中介服务平台向出借人借款，并签署《借款协议》约定借款本金为20万元，年利率15%，还款期限自2018年4月24日起至2019年4月22日止，还款方式为等额本息。被告朱福河还出具《还款承诺书》，确认还款日期及还款金额，承诺如果发生逾期违约，承担逾期利息及违约金。同日，原告中隆汇公司与被告朱福河签订《担保协议》，约定原告中隆汇公司为被告朱福河签署的《借款协议》的协议履行及借款的清偿提供保证担保，被告朱福河出现逾期还款或者未能完全偿还借款的，原告中隆汇公司应及时行使代偿责任，在原告中隆汇公司代为偿还借款后，有权向被告朱福河行使追偿权。为确保原告中隆汇公司追偿权的实现，原告中隆汇公司与被告李东翠签署了《反担保协议》，约定由被告李东翠为被告朱福河的债务提供反担保，承担连带担保责任。2018年4月28日，被告朱福河通过苏诚金融网络借贷平台向出借人成功借款，并从其在第三方存管银行徽商银行开设的电子账户提现20万元，但被告朱福河未按照协议约定按时还款。现原告中隆汇公司按照协议约定履行了代偿责任，为维护自身合法权益，具状诉至法院，请依法裁判。被告朱福河、李东翠均未答辩，未举证。原告中隆汇公司围绕诉讼请求依法提供了《借款服务协议》、线下及线上《借款协议》、《还款承诺书》、《担保协议》、《反担保协议》、银行流水明细等证据。对当事人提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月23日，服务商苏诚金融公司与借款人被告朱福河线下签订《借款服务协议》一份，载明：借款人有借款需求，同意在苏诚金融网站进行注册，遵守苏诚金融网站的各项行为准则，同意将其主体及借款需求信息提供予苏诚金融公司，同意苏诚金融公司在苏诚金融网站进行借款信息发布等相关服务内容；借款人被告朱福河申请借款20万元用于店铺周转，存管银行为徽商银行股份有限公司，银行电子账号为99×××11，借款期限12个月，借款月利率1.25%，还款方式为等额本息；在苏诚金融网贷平台交易需订立的协议（包括不限于本协议、《借款协议》、《担保协议》、《授权委托书》等）采用电子协议方式；借款人或借款人授权委托的第三方在苏诚金融网站，通过点击确认或类似方式订立的电子协议即视为借款人本人真实意愿并以借款人本人名义签署的协议，具有法律效力；电子协议及借款人在苏诚金融网贷平台上的交易记录对借款人均具有约束力，且均可作为证据使用；借款人同意向苏诚金融公司提供借款人的各类信息…并确保真实、完整、准确；苏诚金融公司根据其获取的借款人信息及自身的商业判断决定为借款人资金借入提供居间服务的，将在苏诚金融网站上对借款人及其资金需求进行展示，并使用苏诚金融网站的交易平台撮合借款人与一个或多个出借人达成借贷交易、签署借款协议；借款人通过点击苏诚金融网站相关按钮或填写《借款服务协议》进行借款申请；为便利、统一地回收本息，借款人在借款协议项下应偿还的本金、利息、逾期利息以及网站中介服务费等款项，存入借款人存管银行的电子账户中，借款人同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，分别将上述款项直接转入出借人和服务商的账户名下；借款人在享受本协议项下服务的同时，应向苏诚金融公司支付审核费300元、中介服务费19384.08元；如借款人逾期还款，应一次性支付逾期违约金（含应付出借人的逾期利息和苏诚金融公司催收管理费等），具体计算方式为：逾期违约金＝未还本息总额×0.1%×逾期天数；因借款人逾期未还款而造成苏诚金融公司、出借人其他利益损失（包括但不限于律师费、旅差费、住宿费每人每天200元补贴）由借款人承担；借款人最后一期还款必须包含全部剩余本金、利息及其他根据本协议产生的全部费用，在借款人还清全部费用前，利息、逾期利息、催收费管理费等正常计算；在本协议履行过程中，如发生任何争执或纠纷，双方应友好协商解决，协商不成的，任何一方有权向苏诚金融公司住所地有管辖权的人民法院提起诉讼；本协议自双方以电子文本的形式订立之时起生效，并保存在苏诚金融网站所使用的服务器上备查；本协议因借款人和服务商其中一方的要求也可以纸质形式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议，具有同等法律效力，但二者不一致的，以电子协议为准；借款人因借款而在苏诚金融网站订立、签署的任何电子协议、承诺书，包括但不限于《借款协议》、《还款承诺书》等，借款人对其真实性、合法性均予以确认，并自愿承担相应的法律责任和合同责任。2018年4月23日，借款人被告朱福河（乙方）与服务商苏诚金融公司（丙方）在线下签订编号为第20180428-14002号《借款协议》，主要约定：出借人（甲方）通过对在苏诚金融网站上展示的借款人及相应借款需求进行自由选择，自行决定向乙方出借资金；甲乙双方同意并确认，根据苏诚金融网站有关规则和说明，在苏诚金融网站上进行借款申请和投标操作的方式签署本协议；当各方通过上述方式签署本协议且甲方各出借人同意出借资金总额达到乙方借款金额时，本协议即生效开始履行，并将在苏诚金融网站保存，各方均可查阅；借款用途为店铺周转，借款金额20万元，借款年利率15%，还款期限自2018年4月24日起至2019年4月22日止，还款方式为等额本息；乙方应当按期、足额向甲方归还每期应还本金和利息，以及按期、足额向丙方支付相关服务费用；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿付本协议项下的任何一笔款项时，应按照下述条款就该笔逾期款项向甲方支付逾期利息，该笔逾期利息按日支付：逾期利息=已逾期本息总额×借款年利率÷360；本协议因甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。线下《借款协议》附还款列表/收款列表，载明：还款分12期，每月22日为还款日，每期还款19667元，自2018年5月22日起至2019年4月22日止。2018年4月23日，被告朱福河出具《还款承诺书》，承诺：还款时间、还款期数、每期还款总额与线下《借款协议》所附还款列表/收款列表内容一致，其中列明每期还款总额19667元的组成为本金、利息及1615.34元管理费；借款人应向服务商支付中介服务费19684.08元（包含项目为：审核费、中介服务费）；借款人应严格履行还款义务，如逾期偿付本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，则应按照下述条款就该笔逾期款项向出借人支付逾期利息，该笔逾期利息按日支付：逾期利息=已逾期本息总额×借款年利率÷360，因违约使得各方产生的费用的损失（包括但不限于催收费、电话费、旅差费、住宿费等）由借款人承担，违约金=未还本息总额×0.4%×逾期天数。2018年4月23日，借款人（乙方）被告朱福河与担保人（丙方）原告中隆汇公司在线下签订《担保协议》，主要约定：经丙方审查同意并确认，由丙方为出借人（甲方）、借款人（乙方）通过苏诚金融网贷平台签署的《借款协议》的协议履约及借款的清偿提供保证担保；乙方出现逾期还款或借款到期后未能完全偿还借款及其他相关费用的，丙方应及时行使代偿责任；在丙方代为偿还该《借款协议》项下的借款后，有权向乙方行使追偿权，要求乙方向丙方支付代偿的全部款项，包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的全部相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、交通费、保全担保费等），同时，乙方应向丙方支付代偿资金的利息，按月利率2%计算；乙方应向丙方支付担保服务费，担保服务费一次性缴纳，不予退还，担保服务费=借款本金×4%。2018年4月23日，甲方（借款人）被告朱福河、乙方（担保人）原告中隆汇公司与丙方（反担保人）李东翠签订《反担保协议》，主要约定：鉴于甲方与出借人于2018年4月23日通过苏诚金融公司运营的网络借贷信息中介服务平台“苏诚金融网贷平台”签订了一份《借款协议》；如甲方逾期还款，在乙方代为偿还本协议项下的借款后，有权向甲方行使追偿权，要求甲方向乙方支付代偿的全部款项，包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的全部相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、交通费等），同时，甲方应向乙方支付代偿资金的利息，按月利率2%计算；乙方为确保上述代位求偿权的实现，特要求丙方向其提供反担保；本协议所担保的债权为乙方就上述《借款协议》约定之借款本息、违约金、损害赔偿金、罚息及实现债权的费用等向出借方履行保证义务后所产生的对甲方的债权；丙方以自身全部资产为甲方向乙方提供反担保，反担保的方式为连带责任保证；丙方应于乙方根据上述《借款协议》约定向出借方履行保证责任后，立即向乙方偿还乙方为履行上述保证义务所付出之全部款项；丙方向乙方提供反担保的范围包括乙方为履行上述《借款协议》项下保证义务所支付的全部款项，包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现债权（包括但不限于诉讼费、律师费、交通费及其他相关费用）的全部相关费用；同时，丙方应向乙方支付代偿资金的利息，按月利率2%计算；本协议在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决；协商不成的，由本协议的主合同《借款协议》约定的管辖法院进行管辖。2018年4月28日，出借人（甲方）赵鹏等5人与借款人被告朱福河（乙方）、服务商苏诚金融公司（丙方）线上签订编号为第20180428-14002号的《借款协议》，约定：借款金额20万元，借款年利率15%，还款期限12个月，自2018年4月28日起至2019年4月28日止；丙方向甲乙双方提供资金管理服务，甲方有义务按照借款协议的约定及时出借资金给乙方；就此，根据丙方与存管银行的存管协议和甲方与乙方订立的本借款协议，经甲方同意并授权存管银行，根据苏诚金融网站指令，将甲方在存管银行电子账户中的资金进行划拨，向乙方转入借款本金；为便利、统一地回收本息，乙方在借款协议项下应偿还的本金、利息和逾期利息等款项存入乙方存管银行电子账户中，经乙方同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，将上述款项直接转入甲方的账户名下；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿还本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，应按照下述条款就该笔逾期款项向甲方支付逾期利息，该笔逾期利息按日支付：逾期利息=已逾期本息总额×借款年利率÷360；本协议在履行过程中，如发生任何争执或纠纷，各方应友好协商解决；若协商不成，任何一方有权向丙方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼；本协议由各方以电子文本的形式订立，并保存在丙方网站所使用的服务器上备查，保存期限为五年；本协议因甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。线上《借款协议》附还款列表，载明：还款分12期，每月28日还款，每期还款18051.65元，自2018年5月28日起至2019年4月28日止。资金监管银行徽商银行股份有限公司的交易明细反映出被告朱福河借款对应的出借人为赵鹏等5人，与线上《借款协议》中载明的出借人一致。上述出借人于2018年4月28日通过苏诚金融公司P2P平台，由监管银行转汇给被告朱福河合计20万元。2018年5月23日，被告朱福河归还19651.65元。2019年6月28日，被告朱福河归还19651.65元。2018年7月28日，被告朱福河归还19651.65元。2018年8月28日，被告朱福河归还19651.65元。2018年9月28日，被告朱福河归还19651.65元。2018年10月28日，被告朱福河归还19651.65元。2018年11月28日，被告朱福河归还19651.65元。原告中隆汇公司于2019年1月24日代偿19885.99元，于2019年2月17日代偿19827.43元，于2019年2月28日代偿19651.65元，于2019年4月22日代偿19869.25元，于2019年4月29日代偿19669.24元。审理中，原告中隆汇公司确认已收取被告朱福河担保服务费8000元。本院认为，案涉《借款服务协议》、《借款协议》、《还款承诺书》、《担保协议》、《反担保协议》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效，但利息、担保服务费、中介服务费、催收费等超出法律保护利率上限24%的部分不应得到支持。被告朱福河已实际收到借款20万元，仅归还部分款项后再未归还任何款项，应当承担相应的违约责任。根据上述利率标准，以借款本金20万元为基数自2018年4月28日起至2018年5月23日止按年利率24%计算利息为3333.33元，被告朱福河归还19651.65元，先抵扣利息后抵扣本金，本金尚欠183681.68元；以183681.68元为基数自2018年5月23日起至2018年6月28日止按年利率24%计算利息为4408.36元，被告朱福河归还19651.65元，先抵扣利息后抵扣本金，本金尚欠168438.39元；以168438.39元为基数自2018年6月28日起至2018年7月28日止按年利率24%计算利息为3368.77元，被告朱福河归还19651.65元，先抵扣利息后抵扣本金，本金尚欠152155.51元；以152155.51元为基数自2018年7月28日起至2018年8月28日止按年利率24%计算利息为3144.55元，被告朱福河归还19651.65元，先抵扣利息后抵扣本金，本金尚欠135648.41元；以135648.41元为基数自2018年8月28日起至2018年9月28日止按年利率24%计算利息为2803.4元，被告朱福河归还19651.65元，先抵扣利息后抵扣本金，本金尚欠118800.16元；以118800.16元为基数自2018年9月28日起至2018年10月28日止按年利率24%计算利息为2376元，被告朱福河归还19651.65元，先抵扣利息后抵扣本金，本金尚欠101524.51元；以101524.51元为基数自2018年10月28日起至2018年11月28日止按年利率24%计算利息为2098.17元，被告朱福河归还19651.65元，先抵扣利息后抵扣本金，本金尚欠83971.03元。2019年1月24日，原告中隆汇公司代偿19885.99元，先抵扣利息后抵扣本金，本金尚欠67275.94元。2019年2月17日，原告中隆汇公司代偿19827.43元，先抵扣利息后抵扣本金，本金尚欠48524.93元。2019年2月28日，原告中隆汇公司代偿19651.65元，先抵扣利息后抵扣本金，本金尚欠29229.13元。2019年4月22日，原告中隆汇公司代偿19869.25元，先抵扣利息后抵扣本金，本金尚欠10392.64元。综上，截至2019年4月29日，被告朱福河尚欠借款本金10392.64元、利息48.5元，合计10441.14元。原告中隆汇公司于2019年4月29日代偿的19669.24元中超出的9228.1元，不属于被告朱福河应承担的还款义务。综上，原告中隆汇公司应代被告朱福河偿还的借款本息数额为89626.96元，原告中隆汇公司作为保证人，在承担保证责任后有权向债务人被告朱福河追偿，但原告中隆汇公司承担的保证责任范围不得超过主债务。原告中隆汇公司主张的超出部分，本院不予支持。关于代偿款项的利息损失，应当以原告中隆汇公司应代偿的金额自代偿之日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付。关于被告李东翠的保证责任，反担保协议中未约定保证期间，因此保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。原告中隆汇公司未举证证明其在保证期间内向被告李东翠主张过承担保证责任，因此，原告中隆汇公司现主张被告李东翠对被告朱福河的债务承担连带清偿责任，没有事实和法律依据，应予驳回。被告朱福河、李东翠经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提供反驳原告中隆汇公司主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱福河于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司代偿款89626.96元及利息损失（以19885.99元为基数，自2019年1月24日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付；以19827.43元为基数，自2019年2月17日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付；以19651.65元为基数，自2019年2月28日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付；以19869.25元为基数，自2019年4月22日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付；以10392.64元为基数，自2019年4月29日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）。二、驳回原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2274元，减半收取1137元，保全费1070元，公告费600元，合计2807元，由原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司负担207元，由被告朱福河负担2600元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  付萌二〇二〇年十月二十三日见习书记员  徐雅