苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初10916号原告：中国大地财产保险股份有限公司吴中支公司，住所地苏州市吴中区吴中东路**天域大厦**。负责人：倪海燕，该公司总经理。委托诉讼代理人：胡婉，江苏圣典(苏州)律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨贵芝，江苏圣典(苏州)律师事务所律师。被告：申庆东，男，1969年12月15日出生，汉族，住盐城市建湖县。原告中国大地财产保险股份有限公司吴中支公司（以下简称大地保险公司）与被告申庆东保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案受理后，依法由审判员袁媛适用小额诉讼程序于2020年10月16日公开开庭进行了审理。原告大地保险公司的委托诉讼代理人胡婉、杨贵芝到庭参加诉讼。被告申庆东经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地保险公司向本院提出诉讼请求：1.申庆东支付理赔款32651.88元、保费2949.35元及违约金（以35601.23元为基数，按照每日千分之一自2020年3月10日起计算至实际清偿之日止）；2.申庆东赔偿大地保险公司理赔及催收产生的其他费用3000元；3.本案诉讼费用由申庆东承担。事实与理由：2018年9月21日，申庆东为其向中国光大银行股份有限公司苏州分行（以下简称光大银行苏州分行）的贷款,向大地保险公司投保个人贷款保证保险。光大银行苏州分行按约发放贷款后，申庆东未按约定还款。大地保险公司依约支付理赔款后，多次向申庆东进行催收，申庆东始终不予偿还理赔款、违约金及未付保费。申庆东未作答辩。大地保险公司围绕其诉讼请求，依法提交了个人贷款合同、贷款借据、放款情况说明、保险单、交易明细查询、代偿债务与权益转让确认书等证据。申庆东经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证、质证等诉讼权利。对于大地保险公司提交的前述证据，本院予以确认并在卷佐证。根据本案的证据，本院认定事实如下：2018年9月21日，申庆东向大地保险公司投保个人贷款保证保险，保险单载明：被保险人为光大银行苏州分行，保险金额为59450元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.7%，缴费日期为银行扣款之日，每月交付保险费金额为850元。特别约定一栏载明：……；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；5、未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2018年9月21日，申庆东作为借款人与光大银行苏州分行作为贷款人签订编号为37011816001907的《个人贷款合同》一份，合同约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款5万元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月，自2018年9月21日至2021年9月21日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，首期执行贷款年利率为7.6%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。本合同正本一式三份，借款人、贷款人、保险公司各执一份，各份具有相同法律效力。2018年9月21日，光大银行苏州分行向申庆东发放贷款5万元。申庆东在2019年11月21日之后未按约偿还贷款本息。大地保险公司于2020年3月10日向光大银行苏州分行赔付贷款本息32651.88元。光大银行苏州分行向大地保险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2020年3月10日收到大地保险公司代偿款32651.88元，同意于收到上述款项的同时将其对申庆东追偿的全部权益转让给大地保险公司，以解决保单项下的全部索赔。庭审中，大地保险公司确认申庆东在2019年11月21日之后仅支付保费82.32元。截至2020年3月10日，申庆东未付保费的金额为2949.35元（850元*3个月+850元/30天*17天-82.32元）。本院认为，申庆东向大地保险公司投保个人贷款保证保险，大地保险公司予以承保并出具保险单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。申庆东与光大银行苏州分行签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，亦合法有效。申庆东未按约足额向被保险人光大银行苏州分行偿还贷款本息，即发生保险事故，大地保险公司依约向光大银行苏州分行赔付贷款本息32651.88元。根据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人支付全部理赔款项和未付保费。故对大地保险公司要求申庆东支付保险理赔款32651.88元、保费2949.35元的诉讼请求，本院依法予以支持。保险合同约定，从大地保险公司理赔当日开始超过30天,申庆东未向大地保险公司归还上述全部款项的,则视为申庆东违约,申庆东需以尚欠全部款项35601.23元为基数从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向大地保险公司支付违约金。该违约金约定明显过高，且大地保险公司未能提供证据证明其损失范围。综合考虑大地保险公司的实际损失情况、合同履行情况以及过错程度等因素，本院酌情将违约金标准调整为：按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算。关于大地保险公司主张的理赔及催收产生的其他费用3000元，因大地保险公司未提供该笔费用实际发生的证据，本院对于大地保险公司的这一诉讼主张不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告申庆东于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司吴中支公司支付保险理赔款32651.88元、保费2949.35元以及违约金（以35601.23元为基数，自2020年3月10日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定的账户；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××62）；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司吴中支公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取383元，保全费376元，合计759元，由原告中国大地财产保险股份有限公司吴中支公司负担38元，由被告申庆东负担721元。被告申庆东负担的诉讼费用并于本判决生效之日起十五日内交至本院。原告大地保险公司预交的诉讼费用721元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。本判决为终审判决。审判员  袁媛二〇二〇年十月二十九日书记员  姜燕附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。