福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1990号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司罗溪支行，住所地福建省泉州市洛江区罗溪镇罗溪街**。 负责人：陈明元，该支行行长。 委托诉讼代理人：李堃城，男。 被告：赖永安，男，1972年9月24日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：黄淑美，女，1973年1月6日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司罗溪支行（以下简称农商行罗溪支行）与被告赖永安、黄淑美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序,于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告农商行罗溪支行的委托诉讼代理人李堃城到庭参加诉讼，被告赖永安、黄淑美经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行罗溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令赖永安立即偿还普惠卡本金39481.94元及从2019年8月22日起至实际还清款项之日止尚欠的利息、滞纳金（暂计至2020年7月22日4936.53元），本息合计44418.47元；2.判令黄淑美对上述全部欠款承担共同还款责任；3.判令赖永安、黄淑美承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2016年12月12日，赖永安向农商行罗溪支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了《普惠卡申请表》（申请书编号6355041844）。黄淑美自愿作为共同还款责任人在《“成功卡”共同债务承诺书》上签字，承担的共同还款债务包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。2017年1月5日，经农商行罗溪支行审批，同意给予赖永安办理普惠卡一张，额度为4万元，并由其配偶黄淑美承担共同还款责任。普惠卡有效期为2017年1月5日起至2020年1月止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息为日万分之三点六，按月结息，结息日为每月22日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元。领取卡片后，赖永安多次通过柜面、自助终端设备等支用本金4万元。但自2019年8月22日起，赖永安未能按时归还利息，虽经农商行罗溪支行多次催讨均未能履行偿还义务，黄淑美也未能按约履行共同还款义务。根据《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》第六条第九款“甲方超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担”，赖永安、黄淑美的行为已构成违约。截至2020年7月22日，赖永安、黄淑美仍拖欠普惠卡本金39481.94元及从2019年8月22日起至实际还清款项之日止尚欠的利息、滞纳金（暂计至2020年7月22日为4936.53元），本息合计44418.47元。农商行罗溪支行故起诉，望判令如所请。 庭审中，农商行罗溪支行称诉讼请求第一项利息、滞纳金的起算点2019年8月22日有误，应改为2019年9月23日，但暂计金额无误。 赖永安、黄淑美未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行罗溪支行提交如下证据： 1.营业执照、金融许可证各一份，证明农商行罗溪支行主体资格； 2.赖永安、黄淑美居民身份证各一份，证明赖永安、黄淑美的主体资格； 3.《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》《“成功卡”共同债务承诺书》各一份，证明赖永安申请普惠卡并领卡，黄淑美承担共同还款责任的事实； 4.账单交易历史明细、账户余额查询一份，证明赖永安、黄淑美拖欠相关费用的事实及金额。 赖永安、黄淑美未提供证据。 对上述证据，本院认证如下：赖永安、黄淑美未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行罗溪支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月12日，赖永安向农商行罗溪支行申请办理成功卡，并亲笔填写了编号为6355041844《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》一份，其中，《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》约定：1.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；2.赖永安可选取最低额方式还款，即赖永安应偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；3.扣款方式为最低还款额；4.赖永安未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元；5.“刺桐红”普惠金融卡卡片的有效期限不超过3年，过期自动失效，但赖永安使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；6.最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；7.“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一，拥有独特性。产品领用合约中规定的条款与福万通章程不同的部分，以本合约为准。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定：最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通普惠金融卡预借本金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分鬼混本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。同日，黄淑美向农商行罗溪支行出具《“成功卡”共同债务承诺书》一份，承诺对赖永安于2016年12月12日向农商行罗溪支行申请的“成功卡”所结欠款项承担共同还款责任，包括不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金金、超限费、利息、相关费用。2017年1月5日，经农商行罗溪支行审批，同意给予赖永安办理“成功卡”一张，额度为4万元，开户日期为2017年1月5日，“成功卡”有效期自2017年1月5日起至2020年1月5日止，手续费为日万分之三点六，按月结息，结息日为每月22日，还款日为结息日后的第25天。领取卡片后，赖永安自2019年9月23日起未能按约偿还手续费，卡片到期后，亦未偿还借款本息及其他费用，截至起诉之日，赖永安尚欠本金为39481.94元及暂计至2020年7月22日的手续费、滞纳金4936.53元。黄淑美也未依约履行共同还款义务。庭审中，农商行罗溪支行称手续费即为利息，成功卡是普惠卡的一种。 本院认为,农商行罗溪支行与赖永安之间的借款合同关系，主体适格，双方真实意思表示，内容未违反法律法规效力性强制性规定，应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。现赖永安未按合同约定履行义务，农商行罗溪支行依合同行使权利，符合法律规定。赖永安合同约定的期限内未履行偿还最低还款额的义务，在合同期限届满后也未履行偿还借款本息及其他费用的行为构成违约，农商行罗溪支行有权要求赖永安偿还借款本息、滞纳金。农商行罗溪支行主张赖永安尚有借款本金39481.94元及相应的利息、滞纳金未偿还，有其提供的账单交易历史明细、账户余额查询为证，应予确认，但利息、滞纳金总计不得超过年利率24%。黄淑美在《“成功卡”共同债务承诺书》上签字并承诺对赖永安尚欠农商行罗溪支行的借款本息及其他费用承担共同还款责任，农商行罗溪支行有权要求黄淑美承担共同还款责任。 综上，赖永安在合同期限届满后未能偿还借款本息及滞纳金，农商行罗溪支行要求其返还借款本息、滞纳金的诉求，符合合同的约定，本院予以支持；黄淑美自愿为上述债务承担共同还款责任，故农商行罗溪支行要求黄淑美承担共同还款责任的诉求，本院予以支持。赖永安、黄淑美经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、赖永安、黄淑美应在本判决生效之日起十日内共同偿还泉州农村商业银行股份有限公司罗溪支行借款本金39481.94元，并按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定（总和不超过年利率24%）计付自2019年9月23日起至实际还清款项之日止的利息、滞纳金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费910元，减半收取计455元，由赖永安、黄淑美共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林晓玲 二〇二〇年十月二十三日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。