西安市未央区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕0112民初11515号 原告：中国工商银行股份有限公司西安太华路支行。 负责人：张军玲，行长。 委托诉讼代理人：王洪池，陕西方益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈韩刚，陕西方益律师事务所律师。 被告：郗安莉，女，1967年5月31日出生，汉族。 委托诉讼代理人：李中正，陕西法智律师事务所律师。 被告：郭玉民，男，1963年3月14日出生，汉族。 原告中国工商银行股份有限公司西安太华路支行（以下简称太华路支行）与被告郗安莉、郭玉民信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司西安太华路支行委托诉讼代理人王洪池、陈韩刚，被告郗安莉及其委托诉讼代理人李中正、被告郭玉民到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司西安太华路支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同归还信用卡透支款本金448947.53元（截至到2016年10月31日）、利息（按透支金额的每日万分之五计算，以月为单位，次月以上月本金及利息之和为基数，按日万分之五计算，自2016年10月31日计算至付清之日止，暂计算至2019年11月1日利息为308101.57元）、违约金500元，合计757549.10元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2011年11月7日，二被告共同向原告申请信用卡，种类为牡丹信用卡，根据牡丹信用卡领用合约，被告可以使用功能该信用卡进行透支消费，但应当在到期日前全额清偿透支金额，到期未全额清偿的，按照未清偿部分日万分之五计收透支利息；如当期还款金额低于最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。依被告的申请，原告核准并向二被告发放了卡号为622XXX********的信用卡（主卡和副卡），被告激活后多次使用该信用卡进行消费。截至2019年11月1日尚欠原告信用卡透支款本金、利息、违约金合计757549.1元，被告未按约归还欠款已构成违约。根据信用卡章程第三条、第五条、第六条、第二十七的约定，个人卡分主卡和副卡，持卡人应承担信用卡下发生的全部债务，持卡人包括主卡持卡人和副卡持卡人，特别是第六条明确约定主卡持卡人应承担副卡持卡人项下的全部债务，二被告应承担共同偿还责任，还款按照约定的还款顺序，欠款不区分主卡和副卡，全部计入应还数额。原告主张信用卡债务由二被告共同偿还依据的是信用卡章程和信用卡领用合约，并非依据是二被告夫妻共同债务而承担还款责任。二被告是否离婚与在本案中是否应当承担还款责任没有关联性，即使二被告离婚之后，被告郗安莉并未停止或取消副卡的使用，所以根据领用合约第一条第三款，被告郗安莉依然要承担全部债务。 被告郗安莉辩称，对本金数额没有异议。被告郗安莉所持有的信用卡主卡自开卡至今总计消费为129713.98元，且已全部偿还，剩余借款均由被告郭玉民所持有的信用卡副卡消费而产生，且副卡多为大金额消费，远超出家庭正常支出的金额，不属于夫妻共同债务，不应由被告郗安莉共同偿还；二被告已于2014年8月21日协议离婚，2014年8月21之后副卡产生的借款应由被告郭玉民偿还，办卡时没有明确告知副卡和主卡要共同还款，牡丹信用卡章程没有被告郗安莉的签名，且该章程位于申请表背面，原告在被告郗安莉申请信用卡时未尽提示义务，该章程对被告郗安莉无约束力，原告要求被告郗安莉共同偿还没有事实和法律依据，即使副卡借款应由被告郗安莉共同偿还，原告按照每期未还款额的5%（即年60%）的标准计算违约金明显过高，请求贵院给予降低违约金数额。 被告郭玉民辩称，所欠本金数额属实，大部分都是其拿副卡消费的，还了一部分利息，原告主张的利息过高，其余没有意见。 经审理查明，2011年12月7日，二被告在太华路支行申请办理信用卡，被告郗安莉作为主卡申请人、被告郭玉民作为副卡申请人填写信用卡申请表，知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》等，在申请表中承诺：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并签名确认，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要约定：牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称“甲方”）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：第三条对账及还款3牡丹贷记卡条款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。第十条甲乙双方因本合约发生争议，由双方协商解决；不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖。《中国工商银行牡丹信用卡章程》主要规定：第三条牡丹信用卡按照发行对象分为单位卡（商务卡）和个人卡，其中个人卡分为主卡和副卡。第五条“持卡人”指向发卡机构申请信用卡并获得卡片核发的单位或个人，单位持卡人应由其单位制定，个人持卡人包括主卡持卡人和副卡持卡人。第六条凡具有完全民事行为能力，资信状况良好的个人，可凭本人有效身份证件和相关资料向发卡机构申领个人主卡，还可为具有完全民事行为能力的自然人办理不超过两张的副卡，主卡持有人可申请取消副卡或停止副卡的使用，主卡持卡人须承担副卡项下全部债务。第十九条发卡机构对于贷记卡持卡人的还款，先偿还已过免息还款期欠款（含交易款项、费用及利息等，下同），后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准，对于准贷记卡持卡人的还款，按照先偿还利息，后偿还除利息以外的欠款顺序偿还。第二十一条贷记卡计息及费用规定，（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。第二十四条（三）持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，发卡机构有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款；第二十七条（三）持卡人应承担牡丹信用卡（其中，个人卡含副卡）项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款。（五）持卡人在申请表中所填内容（包括但不限于工作单位、联系方式及地址、身份证件号码）有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知发卡机构办理资料变更，否则应自行承担由此产生的后果或损失。太华路支行核准后向二被告发放信用卡，主卡卡号为622X********，副卡卡号为622XX********。二被告使用牡丹信用卡进行了消费。截止2019年11月1日二被告尚欠原告本金448947.53元、利息308101.57元、违约金500元，共计757549.1元。 上述事实，有信用卡申请表、被告身份证复印件《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、中国工商银行牡丹卡账户存贷利息查询、查询信用卡交易明细、工商银行终端交易平台打印的交易流水及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，原告与二被告签订的《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》是双方的真实意思表示,内容合法，应予确认，二被告申明愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》的内容。二被告使用了原告发放的牡丹信用卡消费后，逾期未按约定偿还本金、利息、违约金显属违约，依法应承担相应的法律责任，二被告应按照合同的约定归还原告的借款。原告要求二被告归还借款本金448947.53元及截止2019年11月1日的利息308101.57元、违约金500元，共计757549.1元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。2019年11月2日之后的利息应按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至本息偿还完毕之日止。被告郗安莉辩称，其已还清主卡借款，副卡借款不属于夫妻共同债务，二被告协议离婚之后副卡借款应由被告郭玉民偿还的抗辩理由不能成立，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 被告郗安莉、郭玉民于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司西安太华路支行截止2019年11月1日的欠款本息、违约金，共计757549.1元（其中本金448947.53元、利息308101.57元、违约金500元），并按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定支付自2019年11月2日起至实际给付之日止的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11375元（原告已预交），由被告郗安莉、郭玉民负担，被告郗安莉、郭玉民负担部分于上述付款时间一并给付原告中国工商银行股份有限公司西安太华路支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审判员  呼延莉 二〇二〇年十月九日 书记员  李雅婷