湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初9871号原告:中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司,住所地宁波市海曙区大来街**。法定代表人：洪粮钢,总经理。委托代理人：蒋晓娴，湖南湘达律师事务所律师。被告：汤龙涛，男，1970年11月12日出生，汉族，居民，住湖南省浏阳市。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称保险公司）与被告汤龙涛保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人蒋晓娴到庭参加诉讼，被告汤龙涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告保险赔偿金214573.32元；2、判令被告支付原告以保险赔偿金214573.32元为基数从2019年1月7日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期贷款利率计算的利息损失（利息暂计算至2019年7月25日止为5159.59元）。事实和理由：2017年10月2日、2018年1月2日，被告通过广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司）开发并运营的宁波银行投融资平台向投资人两次共借款20万元，为保证投资人的合法权益，被告根据约定作为投保人向原告投保了“中国人民财产保险股份有限公司合同履约保证保险”，其被保险人为投资人。借款到期后，被告未偿还借款本息，原告接到网金公司的索赔申请书后代被告偿还了借款本息214573.32元，网金公司代投资人向原告出具了权益转让书。此后，原告催要无果，遂向本院提起诉讼。被告汤龙涛未作答辩。本院经审理认定事实如下：宁波银行直销银行投融资平台（以下简称“投融资平台”）是宁波银行股份有限公司（以下简称宁波银行）推出的由网金公司开发并运营的、向投资人融资人提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台，其网址为×××.ｃｎ，其投资人为通过“投融资平台”投资金融产品或借款产品的自然人，其融资人为在“投融资平台”发布融资信息及需求、并在满足协议约定条件时获得融资款项的自然人，其支付机构为向“投融资平台”用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。网金公司在运营“投融资平台”时在其网站发布了《直销银行投融资平台服务协议（2019021版／投资人版）》（以下简称《服务协议／投资人版》）和《直销银行投融资平台服务协议（2019021版／融资人版）》（以下简称《服务协议／融资人版》）。其中，《服务协议／投资人版》中约定：1、本协议是“投融资平台”与投资人就“投融资平台”提供服务的相关事项所订立的有效合约；投资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示投资人与“投融资平台”已达成协议，并同意接受本协议的全部约定内容，以及与本协议有关的各项规则及“投融资平台”网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；如果投资人同意本协议的全部内容，则必须接受本协议的各项条款的约束，如果投资人不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作；2、“投融资平台”作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务，投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担，交易资金管理服务由“投融资平台”指定的第三方支付机构提供；3、“投融资平台”委托第三方为融资人提供信息见证服务（包括但不限于各类基本资料见证、财务见证、银行账户信息见证等），并建立信用数据；“投融资平台”参考见证服务提供方的建议，给每位融资人设定一个可融资额度，或根据融资人资信状况变化，授权第三方机构冻结、减少或提前终止该额度；4、“投融资平台”经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险；如购买上述保证保险，其被保险人为投资人，投资人在此处声明同意确认；如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用“投融资平台”，否则视为接受；5、投资人承诺：在交易达成或交易申请提交后，投资人不得变更、撤回或撤销，但本协议另有约定或与投资人签署的其他协议另有约定的除外；投资人同意即便投资人已符合本协议约定的条件，投融资交易（即借款关系）的成立仍受制于其他因素，“投融资平台”对此不作任何可实现的承诺；投资人了解并同意，若上述融资项目由“投融资平台”推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后相关权益转让给保险公司；6、投资人可与通过“投融资平台”发布金融产品或融资信息的特定交易对手作出达成交易的意思表示，该意思表示一经系统确认后即视为交易申请已提交，对此投资人不持异议；7、为交易公平性及管理便利性，“投融资平台”为投资人提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，“投融资平台”会根据投资人与融资人确认的相关要素信息为投资人自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档，除非有明显错误，《借款协议》内容以“投融资平台”公示内容为准，投资人对此无异议。《服务协议／融资人版》中约定：1、本协议是“投融资平台”与融资人就“投融资平台”提供服务的相关事项所订立的有效合约；融资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示融资人与“投融资平台”已达成协议，并同意接受本协议的全部约定内容，以及与本协议有关的各项规则及“投融资平台”网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；如果融资人同意本协议的全部内容，则必须接受本协议的各项条款的约束，如果融资人不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作；2、“投融资平台”作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务，投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担，交易资金管理服务由“投融资平台”指定的第三方支付机构提供；3、“投融资平台”委托第三方为融资人提供信息见证服务（包括但不限于各类基本资料见证、财务见证、银行账户信息见证等），并建立信用数据；“投融资平台”参考见证服务提供方的建议，给每位融资人设定一个可融资额度，或根据融资人资信状况变化，授权第三方机构冻结、减少或提前终止该额度；4、“投融资平台”经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险；如购买上述保证保险，其被保险人为投资人，融资人在此处声明同意确认；5、融资人承诺：在交易达成或交易申请提交后，融资人不得变更、撤回或撤销，但本协议另有约定或与融资人签署的其他协议另有约定的除外；融资人同意即便融资人已符合本协议约定的条件，投融资交易（即借款关系）的成立仍受制于其他因素，“投融资平台”对此不作任何可实现的承诺；6、融资人可以通过“投融资平台”发布投融资信息，具体以“投融资平台”公布的流程为准，前述投融资信息一旦发布，不得随意变更、撤回或撤销，融资人同意提交的融资需求可向多个投资人募集，并认可最终募集金额；7、融资人可以通过“投融资平台”发布融资信息，在投资人划转购买资金，并经支付机构资金清算，资金划入融资人账户时，即与投资人达成交易；8、为交易公平性及管理便利性，“投融资平台”为融资人提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，“投融资平台”会根据融资人与投资人确认的相关要素信息为融资人自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档，除非有明显错误，《借款协议》内容以“投融资平台”公示内容为准，融资人对此无异议；9、融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等，具体融资费率以年化利率表示（日利率＝年化利率／360），具体以融资人实际发起借款时，“投融资平台”展示为准；融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止，违约金计算方式为：违约金＝逾期未还款金额×融资费率×150%；除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、评估费、拍卖费、催收费用等。同时，《服务协议／投资人版》和《服务协议／融资人版》中还对其他事项进行了约定。被告根据要求提交相关资料并通过审核后，“投融资平台”向发送了操作网址及在宁波银行开设的账号，自行操作设置了交易密码，并分别于2017年10月2日在“投融资平台”上发布了融资信息，其《融资款清单》中写明：项目名称为优选投资项目0500300117007529，账号为×××06，户名为汤龙涛，证件号码××，清算金额为10万元。《融资款清单》对应的《投资款清单》中写明：项目名称为优选投资项目0500300117007529，账号为×××56，出资金额为10万元，状态为支付成功。为此，网金公司出具了《支付证明》和《借贷关系证明》。其中，《支付证明》中写明：宁波银行项目0500300117007529，融资人通过“投融资平台”于2017年10月2日勾选投融资平台服务协议后发布项目0500300117007529，发布规模10万元；投资人王秋琴通过“投融资平台”投资该项目，支付时间为2017年10月3日10时03分46秒，支付金额为10万元。《借贷关系证明》中写明：兹证明借款人（投保人）（身份证号××）于2017年10月3日通过我司所运营的“投融资平台”进行互联网融资；“投融资平台”上的合格投资人（详见附表一）在融资项目下通过“投融资平台”借款；投资人借款人分别与我司通过“投融资平台”签订了服务协议，通过“投融资平台”撮合，形成了合法借贷关系；我司所运营的“投融资平台”已向第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）下达相关指令，于2017年10月3日将投资人借款支付至×××06借款人账户。《附表一》中写明：项目编号为优选投资项目0500300117007529，投资人为王秋琴，投资本金为10万元，预期投资利息5699.99元。《附表二》中写明：项目名称为优选投资项目0500300117007529，发行规模为10万元，实际融资总额为10万元，预期投资收益率为5.7%，融资期限为360天，起息日为2017年10月3日，到期日为2018年9月27日，还款方式为后端付息后端还款。为保证偿还借款本息，在发布融资信息时还办理了向原告保险公司投保“合同履约保证保险”手续，其保险单号为ＰＢＢＰ20173302000××××××××的《保险单》中写明：投保人为汤龙涛，被保险人为王秋琴，合同金额为10万元（《特别约定清单》中写明：网金公司作为融资人（投保人）的保险全权代理人，同时委托宁波银行股份有限公司在投保清单中的投保人签章确认处加盖公章，投保人、被保险人及其代理人一致同意，在发生保险事故的情况下，保险公司将保险款支付至如下账户：（户名宁波银行自建平台到期清算户，开户行：宁波银行股份有限公司，账号：宁波银行股份有限公司，账号：×××04；户名：宁波银行自建平台到期清算户，开户行：宁波银行股份有限公司，账号：×××04，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。其《中国人民财产保险股份有限公司合同履约保证保险条款》中约定：1、第二条，合同关系中债务人可作为本保险合同的投保人，合同关系中的债权人为本保险合同的被保险人；2、第三条，保险期间内，投保人未按照与被保险人所签订的合同履行相关义务，且未按照合同约定向被保险人履行赔偿责任，对于被保险人因此产生的直接经济损失，保险人按照本保险合同的约定承担赔偿责任；3、第二十三条，发生保险责任范围内的损失，保险人依照本保险合同的约定，在保险单载明的赔偿限额内，对被保险人的实际损失扣除免赔额后予以赔偿；4、第二十四条，被保险人取得保险赔偿金的同时，应将其对投保人的权益以及根据相关合同拥有的权益转让给保险人，保险人有权向投保人进行追偿，被保险人应当向保险人提供必要的文件。2018年1月2日，被告汤龙涛按上述同样的方式提交相关资料并通过审核后，在该“投融资平台”上再次发布了融资10万元的信息，其《融资款清单》中写明：项目名称为优选投资项目0500300118000143，账号为×××06，户名为汤龙涛，证件号码××，清算金额为10万元。《融资款清单》对应的《投资款清单》中写明：项目名称为优选投资项目0500300118000143，账号为6223********，户名为葛道院，出资金额为10万元，状态为支付成功。为此，网金公司出具了《支付证明》和《借贷关系证明》。其中，《支付证明》中写明：宁波银行项目0500300118000143，融资人通过“投融资平台”勾选投融资平台服务协议后发布项目0500300118000143，发布规模10万元；投资人葛道院通过“投融资平台”投资该项目，支付时间为2018年1月2日，支付金额为10万元。《借贷关系证明》中写明：兹证明借款人（投保人汤龙涛）（身份证号××）于2018年1月32通过我司所运营的“投融资平台”进行互联网融资；“投融资平台”上的合格投资人（详见附表一）在融资项目下通过“投融资平台”借款；投资人借款人分别与我司通过“投融资平台”签订了服务协议，通过“投融资平台”撮合，形成了合法借贷关系；我司所运营的“投融资平台”已向第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）下达相关指令，于2018年1月1日将投资人借款支付至×××06借款人账户。《附表一》中写明：项目编号为优选投资项目0500300118000143，投资人为葛道院，投资本金为10万元，预期投资利息8873.33元。《附表二》中写明：项目名称为优选投资项目0500300118000143，发行规模为10万元，实际融资总额为10万元，预期投资收益率为8.8%，融资期限为363天，起息日为2018年1月2日，到期日为2018年12月30日，还款方式为后端付息后端还款。为保证偿还借款本息，在发布融资信息时还办理了向原告保险公司投保“合同履约保证保险”手续，其保险单号为ＰＢＢＰ20183302000××××××××的《保险单》中写明：投保人为汤龙涛，被保险人为葛道院，合同金额为10万元。《特别约定清单》中写明：网金公司作为融资人（投保人）的保险全权代理人，同时委托宁波银行股份有限公司在投保清单中的投保人签章确认处加盖公章，投保人、被保险人及其代理人一致同意，在发生保险事故的情况下，保险公司将保险款支付至如下账户：（户名宁波银行自建平台到期清算户，开户行：宁波银行股份有限公司，账号：宁波银行股份有限公司，账号：×××04；户名：宁波银行自建平台到期清算户，开户行：宁波银行股份有限公司，账号：×××04，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。上述两笔借款分别到期后，被告并没有根据约定偿还借款本息，为此，网金公司分别出具了《未还款证明》，并代向保险公司申请理赔，保险公司出具了《保险出险通知书》和《损失确认书》。其中，2017年10月3日借款的《未还款证明》中备注：借款人（投保人汤龙涛）于2017年10月3日通过我司所运营的“投融资平台”进行互联网融的优选投资项目0500300117007529下通过“投融资平台”的借款，借款期限业已届满，截至2018年9月27日24时借款人仍未按期还款，尚欠借款本息105699.99元，其中本金10万元，利息5699.99元。《保险出险通知书》中备注了该次保险赔款金额为105699.99元，《损失确认书》中亦对确认2018年9月27因贷款到期未归还事故造成被保险人财产直接损失为105699.99元。其中2018年1月2日借款的《未还款证明》中备注：借款人（投保人汤龙涛）于2018年1月2日通过我司所运营的“投融资平台”进行互联网融的优选投资项目0500300118000143下通过“投融资平台”的借款截至2018年12月30日24时借款人仍未按期还款，尚欠借款本息108873.33元，其中本金10万元，利息8873.33元。《保险出险通知书》中备注了该次保险赔款金额为108873.33元，《损失确认书》中亦确认2018年12月30日因贷款到期未归还事故造成被保险人财产直接损失为108873.33元。保险公司在通过核定后，通过中国建设银行网上银行分别将上述保险赔偿金105699.99及108873.33元合计214573.32元汇入了宁波银行（自建平台到期清算户）。同时，网金公司代王秋琴、葛道院向保险公司分别出具了《债权转让书》，《债权转让书》备注了：鉴于你公司已于2018年10月8日、2019年1月7日分别履行了保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给你公司，并随时为你公司行使上述权利提供协助；我方保证在你公司赔付之前，没有与投保人（融资人）达成任何减免责任的约定，否则，你公司有权拒绝承担保险赔偿责任。保险公司向王秋琴、葛道院分别支付保险赔偿金后催要无果，遂诉至本院。本院认为，被告为了保证偿还其通过“投融资平台”向投资人王秋琴、葛道院分别所借的借款本息105699.99及108873.33元，作为投保人向原告保险公司投保合同履约保证保险，保险公司同意承保并签发保险单后，被告与保险公司之间即形成了合法有效的保证保险合同关系，双方均应当按约全面履行各自的义务。上述借款到期后，被告未根据约定向投资人王秋琴、葛道院偿还借款本息，根据保险合同约定，该事故属于保险公司应承担保险责任的保险事故，保险公司应当根据约定代向王秋琴、葛道院偿还借款本息。保险公司代为偿还借款本息214573.32元（即保险公司向王秋琴、葛道院分别支付保险赔偿金105699.99及108873.33元）后，保险公司即已履行了其义务，且王秋琴、葛道院已将其所享有的权利全部转让给了保险公司，根据保险合同约定，保险公司可以向被告予以追偿，因此，保险公司要求被告汤龙涛支付保险赔偿金214573.32元以及按中国人民银行规定的同期同类贷款利率的标准计算利息的请求，本院予以支持。被告汤龙涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第五条、第七条、第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款第（七）、（八）项，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条第一款、第三款、第十四条、第二十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：汤龙涛在本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险赔偿金214573.32元及自2019年1月8日起至实际履行之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4596元，减半收取2298元，由汤龙涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  蒋瑞兰二〇二〇年十月十日书记员  曾 蓉附相关法律条文：1、《中华人民共和国民法总则》第五条：民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。2、《中华人民共和国民法总则》第七条：民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。3、《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条：民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。4、《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。5、《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条：民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。6、《中华人民共和国民法总则》第一百七十九条第一款第（七）、（八）项：承担民事责任的方式主要有：（七）继续履行；（八）赔偿损失。7、《中华人民共和国保险法》第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。8、《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第三款：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。9、《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。10、《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。11、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。12、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。