福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初6477号 原告：惠安县农村信用合作联社洛阳信用社，住所地福建省泉州台商投资区洛阳镇洛阳村江滨商住区**12、14、16号店，统一社会信用代码91350521X114396336。 负责人：谢霖，该社主任。 委托诉讼代理人：熊福喜，男，该社职员。 被告：郑琼那，女，1986年4月15日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区。 被告：吴江南，男，1988年5月7日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区。 被告：陆碧连，女，1967年9月6日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区。 原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社（以下简称洛阳信用社）与被告郑琼那、吴江南、陆碧连信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告洛阳信用社的委托诉讼代理人熊福喜和被告郑琼那、吴江南到庭参加诉讼，被告陆碧连经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告洛阳信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告郑琼那、吴江南共同偿还原告信用卡透支本金139974.5元及相应的利息、违约金（截至2020年8月20日的利息1410.25元，自2020年8月21日起至还款之日止的利息、违约金按普惠金融信用卡领用合约的约定计付）；2.判决原告有权以被告陆碧连提供的抵押物即址于惠安县螺城镇水土办集资房Ｂ＃701、Ｂ701储的房产（房权证号：惠房权证螺城字第2××6号）折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判决被告陆碧连对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告郑琼那于2016年8月18日向原告申请办理贷记卡1张，卡号为6228××××1114，有效期36个月，额度140000元。约定：贷记卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核对的利率计收利息。贷记卡透支利息为日利率万分之二点五至万分之五的浮动利率区间。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超信用额度部分的5%支付滞纳金（滞纳金自2017年1月1日起调整为违约金）和超限费。被告吴江南作为被告郑琼那的配偶，在申请人配偶处签字盖章，知悉并愿意共同承担申请人因使用普惠卡而发生的全部债务。被告陆碧连自愿提供连带责任保证，并提供址在惠安县螺城镇水土办集资房Ｂ＃701、Ｂ701储的房产（房产证号：惠房权证螺城字第2××6号）作为抵押物［他项权证号：闽（2016）惠安县不动产证明第0001287号］，约定被告陆碧连自愿为原告自2016年8月24日起至2019年11月23日止与被告郑琼那办理的各类业务所形成的债权提供担保，担保债权本金最高余额为140000元。在上述期间办理约定的各类业务所形成的的债权，其到期日不得超过2019年11月23日。抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。原告依约向被告郑琼那发放贷记卡1张，该卡于2019年8月到期，被告郑琼那尚欠原告借款本金139974.5元及截至2020年8月20日的利息、违约金1410.25元未能偿还。诉讼中，被告郑琼那支付利息2795元。原告变更其诉讼请求第一项为：判决被告郑琼那、吴江南共同偿还原告信用卡透支本金139974.5元及相应的利息、违约金（截至2020年10月22日的利息1390.25元、违约金1000元，自2020年8月21日起至还款之日止的利息、违约金按普惠金融信用卡领用合约的约定计付）。 被告郑琼那、吴江南共同辩称，借款属实，卡片已到期，因经济困难无力偿还本金，但有按时支付利息。 被告陆碧连未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告陆碧连经合法传唤，无正当理由拒不到庭，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明，原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2016年8月18日，被告郑琼那向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，申请表中附载了信用卡领用合约，约定：普惠卡有效期为3年；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照信用社核定的利率计收利息；普惠卡透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动利率区间；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。被告郑琼那、吴江南系夫妻，被告吴江南自愿共同偿还被告郑琼那使用该普惠卡形成的全部债务。被告陆碧连自愿为被告郑琼那的上述债务提供连带责任保证，并与原告约定：原告行使债权权利时，有权选择先处置抵／质押物或先向保证人或其他担保人追偿，还可选择同时向各个保证人／担保人追偿，以上无顺序先后限制。约定的保证范围包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。被告陆碧连自愿将其址于惠安县××街××路水土办集资房Ｂ＃701、Ｂ701储的房产（房产证号：惠房权证螺城字第2××6号）作为抵押物为原告与被告郑琼那之间自2016年8月24日起至2019年11月23日止在本金最高余额为140000元内的债权提供抵押担保，并于2016年8月31日办理抵押登记。抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。并约定：无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等），抵押权人均有权直接要求抵押人承担担保责任。原告经审核后向被告郑琼那发放卡号为6228××××1114的信用卡1张，卡片到期后，被告郑琼那未能按约定还款，截至2020年10月22日尚欠原告信用卡透支本金139974.5元及利息1390.25元未能偿还。被告吴江南未履行共同还款责任。被告陆碧连未履行保证责任。 综上事实，本院认为，被告郑琼那向原告申领使用普惠金融卡后，未能按领用合约的约定还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告郑琼那偿还普惠金融信用卡透支本金139974.5元及利息1390.25元，并支付自2020年10月23日起至还款之日止按普惠金融信用卡领用合约的约定计付的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持，但利率应以不超过年利率24%为限。领用合约并未对违约金作出约定，原告也未与被告郑琼那就违约金的收取及收取标准等内容进行协商，其仅通过公告方式将诉争普惠卡的滞纳金变更为违约金，并据此请求支付违约金，缺乏依据，不予支持。被告吴江南自愿为被告郑琼那的上述债务承担共同偿还责任，故原告请求被告吴江南共同偿还被告郑琼那的上述债务，符合双方的约定，应予支持。被告陆碧连自愿以其房产为本案借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押权依法设立并生效，应依约承担相应的抵押担保责任，故原告请求以被告陆碧连提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，理据充分，予以支持。被告陆碧连在原告实现抵押权后，有权向被告郑琼那、吴江南追偿。被告陆碧连自愿为本案债务提供连带责任保证，原告在保证期间要求被告陆碧连承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告陆碧连承担保证责任后，有权向被告郑琼那、吴江南追偿。原告的诉讼请求，合理的部分予以支持，不合理的部分予以驳回。被告陆碧连经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郑琼那、吴江南应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社信用卡透支本金139974.5元及截至2020年10月22日的利息1390.25元，并支付自2020年10月23日起至还款之日止按普惠金融信用卡领用合约的约定计付的利息（利率以不超过年利率24%为限）。 二、原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社有权以被告陆碧连提供抵押的位于惠安县××街××路水土办集资房Ｂ＃701、Ｂ701储的房产（房产证号：惠房权证螺城字第2××6号）折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款享有优先受偿权。被告陆碧连在原告实现抵押权后，有权向被告郑琼那、吴江南追偿。 三、被告陆碧连对被告郑琼那、吴江南的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告郑琼那、吴江南追偿。 四、驳回原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3148元，减半收取1574元，由原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社负担10元（多预交的3118元予以退回），由被告郑琼那、吴江南、陆碧连负担1564元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张振昆 二〇二〇年十月三十日 书记员  陈雅红 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿 4、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。