广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初5524号原告：广东茂名农村商业银行股份有限公司。住所地：茂名市************。法定代表人：李政文，该司董事长。委托诉讼代理人：温亚运，该公司员工。委托诉讼代理人：柯幸华，该公司员工。被告：全兴，男，1979年10月13日出生，汉族，住茂名市茂南区***************，公民身份号码440************914。被告：陈亚杨，女，1980年3月8日出生，汉族，住茂名市茂南区***************，公民身份号码440************346。原告广东茂名农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告全兴、陈亚杨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人柯幸华、温亚运到庭参加诉讼，被告全兴、陈亚杨经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告全兴、陈亚杨签订的《个人借款合同》(编号：100***********514)；2.判令被告全兴、陈亚杨向原告偿还借款本金1500000元；3.判令被告全兴、陈亚杨向原告支付自2019年1月21日起至2020年7月20日止的逾期利息183983.18元（按年利率10.64%计）；并支付自2020年7月21日起至还清本金时止的利息（按年利率10.64%计）；4.判令原告对被告全兴名下位于天津市武清区**************-903[证号：津(2017)武清区不动产证明第4009415号]，经折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；5.判令被告陈亚杨对上述被告的借款债务本息承担连带清偿责任；6.全部诉讼费用由以上被告负担。事实与理由：被告全兴2017年9月30日向原告申请借款1500000元，约定年利率7.6%，将于2020年9月17日到期，其配偶陈亚杨在借款申请表上签名确认同意贷款，并提供位于天津市武清区**************-903[证号：津(2017)武清区不动产权第1042321号]做抵押担保，双方已办理了不动产登记证明[证号：津(2017)武清区不动产证明第4009415号]；被告陈亚杨提供连带责任保证担保。根据合同约定，各方共同执行中国人民银行公布的贷款利率（一年一定）政策，按月付息，结息日为当月的第20日，借款利率、期限等以借款支取凭证（即借款借据）为准，并实行先还息后还本、息随本清的还款原则。被告应按时足额偿还借款本息，如有违约，原告有权宣布贷款提前到期，解除借款关系，直接从借款人或担保人的账户中扣收，提前收回贷款本息，并且按合同利率上浮40%[即年利率10.64%]计收逾期利息，直至被告债务清偿完毕时止。被告负责承担原告的相应维权费用及清偿顺序不分先后。保证人承担连带保证责任。保证范围：为主合同项下债务人应承担的全部债务（本金、正常及逾期利息、违约金、损害赔偿金及债杈人实现债权的一切费用）。保证期间：为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。贷款发放后，经原告多次催收，被告未偿还过本金，利息仅支付至2019年1月20日止，自2019年1月21日起开始拖欠利息，现欠逾期借款本金1500000元，构成合同违约。以上事实，有被告亲笔签名及捺指印的借款申请表，各方共同签订的《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押担保合同》、《借款借据》及《信贷系统账务数据》等在案为凭，事实清楚，证据充分。根据中国银行保险监督管理委员会茂名监管分局《关于广东茂名农村商业银行股份有限公司开业的批复》（茂银保监复[2019]78号），电白县**信用合作联社已于2020年1月6日正式变更为广东茂名农村商业银行股份有限公司，原电白县**信用合作联社债权债务、财产劳动关系等均由原告农村商业银行承继。原告农村商业银行为具有独立法人资格的股份合作制银行业金融机构，实现一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，原告属下全部分支机构在总行授权范围内依法开展业务。原告认为：上述被告的违约行为严重侵害了原告的合法债权。根据国家法律规定，依法成立的合同，受法律保护，被告夫妻共同债务依法应当共同偿还，保证人依法应当承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，现向贵院提起诉讼，请求依法判决。原告农村商业银行为支持其主张，向本院提供如下证据：1.原告企业营业执照、法定代表人身份证明书、茂银保监复[2019]78号（复印件）,证明原告的诉讼主体资格;2.被告身份证、营业执照、户口簿（复印件）,证明被告的诉讼主体资格；3.结婚证(复印件)1份，证明被告的婚姻关系；4.借款申请表、报告（复印件），证明被告向原告申请借款及自愿提供连带责任担保的真实意思表示；5.《借款合同》（复印件）（1份），证明被告向原告借款的事实及双方权利义务约定；6.《保证合同》（复印件）（1份），证明被告提供连带责任保证担保的事实；7.《抵押、质押担保合同》（1份），证明被告提供抵押担保的事实及双方权利义务约定；8.保证担保声明、不可撤销承诺书、承诺书（各1份），证明被告自愿提供抵押、质押、连带责任担保的真实意思表示及承诺；9.抵押、质押声明书（1份），证明被告提供抵押担保的真实意思表示；10.他项权证（证号：4009415），证明抵押登记的事实；11.借款借据（复印件）（1份），证明原告发放贷款给被告的凭证；12.信贷系统账务数据（复印件），证明被告的逾期违约的债务情况。被告全兴、陈亚杨不作答辩，亦未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：被告全兴与陈亚杨于2006年1月20日登记结婚。2017年9月5日，被告全兴向原告农村商业银行下属电白县**信用合作联社羊角信用社申请借款2350000元，被告陈亚杨作为被告全兴的配偶及保证人在个人申请表（二）上的“保证人申明”栏上签名及按指捺确认，承诺以天津市武清区**************-903（以下简称涉案903房产）为借款提供抵押担保。同日，被告全兴、陈亚杨向原告农村商业银行下属电白县**信用合作联社羊角信用社出具抵押声明书、承诺书、不可撤销承诺书，承诺以涉案903房产为借款2350000元提供抵押担保。2017年9月18日，被告全兴（甲方）、陈亚杨（甲方配偶）与原告农村商业银行下属电白县**信用合作联社羊角信用社（乙方）签订编号：100***********514《个人借款合同》，主要约定：借款人借款2350000元用于购买铝材，借款期限从2017年9月18日至2020年9月17日；借款利率为浮动利率，在基准利率基础上上浮60%，本合同签订时基准利率为4.75%，贷款利率为7.6%，利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日；甲方未按合同约定还款日还款的，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率上上浮40%；借款按日结息，结息日固定为每月第21日；贷款采取按期付息，按期还本还款法，还息期间为每个月归还一次。同时对其他权利义务作了相关约定。同日，被告陈亚杨（保证人）与原告农村商业银行下属电白县**信用合作联社羊角信用社（债权人）签订编号：101***********469《保证合同》，主要约定：保证人为被告全兴履行《个人借款合同》项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；保证人在此同意，债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，并无需征得保证人的同意，保证人同意继续承担保证责任，保证期间延长至展期协议约定的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。同日，被告全兴（抵押人）、被告陈亚杨（抵押人配偶）与原告农村商业银行下属电白县**信用合作联社羊角信用社（抵押权人）签订编号：101**********953号《抵押担保合同》，约定被告全兴以其所有涉案903房产为上述债务提供抵押担保，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，抵押物估价3370400元，抵押物的最终价值以抵押实现时实际处理抵押物的净收入为准。本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。双方于2017年9月22日就涉案903房产办理了抵押登记手续，抵押权人为原告农村商业银行下属电白县**信用合作联社羊角信用社。原告农村商业银行下属电白县**信用合作联社羊角信用社出具《借款借据》，于2017年9月30日向被告全兴发放1500000元，约定借款期限自2017年9月30日起至2020年9月17日。借款发放后，被告全兴自2019年1月21日开始逾期偿还借款利息。2008年12月23日，中国银行业监督管理委员会茂名监管分局出具茂银监复[2019]78号文件，同意原告农村商业银行开业，开业的同时，原告农村商业银行的辖内90家分支机构开业，茂名市城区**信用合作联社、电白县**信用合作联社解散，其债权债务由原告农村商业银行承继。本院认为，原电白县**信用合作联社及其辖内各农村信用合作社、分社的债权债务由原告农村商业银行承担，原告农村商业银行是本案适格的诉讼主体。本案《个人借款合同》、《抵押担保合同》等均系各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同。各方当事人均应根据合同约定享受权利和履行义务。被告全兴未按合同的约定按期归还借款利息，已构成违约。原告农村商业银行请求解除《个人借款合同》，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告全兴拖欠借款本金1500000元及利息。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”的规定，原告农村商业银行主张的逾期利息年利率10.64%，符合法律规定，本院予以支持。因此，原告农村商业银行根据《个人借款合同》的约定，请求被告全兴偿付借款本金1500000元及其利息按年利率10.64%自2019年1月21日起计至清偿之日止，具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十二条第一款:“主债权被分割或者部分转让的，各债权人可以就其享有的债权份额行使抵押权”的规定，原告农村商业银行下属电白县**信用合作联社羊角信用社的债权债务由原告农村商业银行承担，故原告农村商业银行作为抵押权人依法对处置涉案903房产折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。被告陈亚杨与被告全兴是夫妻关系。借款时，被告陈亚杨知道并同意被告全兴向原告农村商业银行下属电白县**信用合作联社羊角信用社借款，并承诺承担保证责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，被告全兴、陈亚杨共同签订《个人借款合同》、《抵押担保合同》，且均未能提供证据证明被告全兴所欠上述债务为其个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，原告农村商业银行据此请求被告陈亚杨对被告全兴上述债务承担共同还款责任，本院予以支持。被告全兴、陈亚杨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交相应的证据以及提交书面的答辩意见、质证意见和辩论意见，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十二条第一款，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广东茂名农村商业银行股份有限公司与被告全兴、陈亚杨于2017年9月18日签订的编号：100***********514《个人借款合同》；二、被告全兴于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金1500000元及其利息（按年利率10.64%自2019年1月21日起计至清偿之日止）给原告广东茂名农村商业银行股份有限公司；三、原告广东茂名农村商业银行股份有限公司对被告全兴所有的位于武清区杨村镇光明道北侧君利大厦3门－903（不动产权证：津（2017）武清区不动产权第1042321号）折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、被告陈亚杨对以上第二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序减半收取受理费9978元（原告已预交），由被告全兴、陈亚杨负担。被告全兴、陈亚杨应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广东茂名农村商业银行股份有限公司，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  何秋玲二〇二〇年十月三十日书记员  赖晓萍冯斯婷附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第七十二条主债权被分割或者部分转让的，各债权人可以就其享有的债权份额行使抵押权。主债务被分割或者部分转让的，抵押人仍以其抵押物担保数个债务人履行债务。但是，第三人提供抵押的，债权人许可债务人转让债务未经抵押人书面同意的，抵押人对未经其同意转让的债务，不再承担担保责任最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。