福建省周宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0925民初675号 原告:周宁县农村信用合作联社，住所地福建省周宁县狮城镇桥南街**。 法定代表人:王章清，职务理事长。 委托诉讼代理人:彭霖珊，女，1989年5月21日生，汉族，福建省周宁县人，住福建省周宁县。 委托诉讼代理人:彭丰，男，1990年10月3日生，汉族，福建省周宁县人，住福建省周宁县。 被告：刘善孝，男，1968年8月13日生，汉族，福建省周宁县人，住福建省周宁县。 被告：李贵柳，女，1988年2月21日生，汉族，福建省周宁县人，住福建省周宁县。 原告周宁县农村信用合作联社与被告刘善孝、李贵柳银行卡纠纷一案，本院于2020年7月13日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告周宁县农村信用合作联社的委托诉讼代理人彭霖珊、彭丰、被告李贵柳到庭参加诉讼，被告刘善孝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告周宁县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘善孝偿还原告周宁县农村信用合作联社透支本金29398.2元并支付利息、违约金（其中利息计至2018年12月28日止为4994.43元，违约金为1968.93元，2018年12月28日之后的利息、违约金按合同约定继续计付至借款本金还清之日止）。2、判令被告李贵柳承担连带还款责任。3、本案诉讼费用及原告周宁县农村信用合作联社为实现债权的一切费用，均由被告刘善孝、李贵柳负担。事实与理由：2015年4月23日，被告刘善孝向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通贷记卡一张。2015年5月19日，原告周宁县农村信用合作联社核准同意被告刘善孝办理上述福万通贷记卡，授信3万元，卡号为6228××××8114。2015年5月19日，原告周宁县农村信用合作联社与被告刘善孝、李贵柳签订了编号为5117000360的《福万通普惠金融卡保证担保合同》，约定该卡有效期最长为3年，可进行取现、转账、消费，透支金额按日万分之四收取利息，不享受免息期，随借随还，被告刘善孝未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付的透支利息外，按最低还款额未还部分的5%支付违约金。因被告刘善孝超过还款日，未偿还透支款项，原告周宁县农村信用合作联社有权依法向被告刘善孝催收，追缴并有权停止被告刘善孝使用卡片，且有权要求被告刘善孝全额偿还所欠款项。原告周宁县农村信用合作联社因向被告刘善孝催收欠款所引起的一切费用均由被告刘善孝承担。被告李贵柳自愿作为连带保证人，保证范围包括主合同项下债务的本金、利息、滞纳金、年费等及其他使用贷记卡产生的相关费用。发卡后，被告刘善孝用该卡进行多次借款，最后一次还款时间为2018年9月22日，该卡于2017年12月19日开始逾期，被告刘善孝未能按时偿还本息，截至2018年12月28日止结欠本金29398.2元，利息为4994.43元，违约金为1968.93元。经原告周宁县农村信用合作联社多次催讨，被告刘善孝拒不履行还款义务，被告李贵柳拒不承担连带责任，故原告周宁县农村信用合作联社诉至法院，请求判如所请。 被告刘善孝未作答辩。 被告李贵柳辩称，虽然其电话号码变更，但户籍地址没有变更，原告周宁县农村信用合作联社没有到户籍住址通知，其本人在周宁，却没有接到通知，并且其已经办理了该卡的还款销户手续。 经审理查明，原告周宁县农村信用合作联社为证明其诉讼主张提供以下证据： 1、福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡补充协议复印件，证明原、被告双方就有关福万通贷记卡的使用、收费、还款及利息等进行了明确的约定。 2、被告刘善孝、李贵柳居民身份证复印件，证明两被告是具有完全的民事行为能力的自然人，诉讼主体适格。被告刘善孝、李贵柳营业执照复印件，证明被告刘善孝、李贵柳工作情况。 3、福万通普惠金融卡保证担保合同，证明被告李贵柳提供连带责任担保的依据。 4、普惠卡交易明细账、账户余额表，系原告周宁县农村信用合作联社电脑系统记录的有关欠款数据的记录，同时亦证明被告至今所结欠的借款本金及利息、滞纳金的事实：本金即信贷管理系统中透支本金29398.2元，利息为信贷管理系统中透支表外利息4994.43元，滞纳金即信贷管理系统中本期费用总额1968.93元。 本院认为，原告周宁县农村信用合作联社提供的证据1-4，均合法有效，内容客观、真实，证据之间能够相互印证，且被告李贵柳无异议，本院予以采信。被告刘善孝无正当理由拒不到庭参加诉讼而未进行质证，亦未提供反驳的证据，视为自愿放弃诉讼权利，不影响本院对上述证据的认证。 被告李贵柳为证明其诉讼主张提供以下证据： 5、还款凭证复印件三份，证明被告李贵柳已在环岛营业部还款，并要求销卡。 6、调解协议书，证明被告李贵柳、刘善孝协议信用卡还款销卡等。 本院认为，被告李贵柳提供的证据5、6，均合法有效，内容客观、真实，证据之间能够相互印证，且原告对其真实性无异议，本院予以采信。被告刘善孝无正当理由拒不到庭参加诉讼而未进行质证，亦未提供反驳的证据，视为自愿放弃诉讼权利，不影响本院对上述证据的认证。 本院根据上述有效证据，结合庭审实际认定案件事实如下： 2015年4月23日，被告刘善孝向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通贷记卡一张。2015年5月19日，原告周宁县农村信用合作联社核准同意被告刘善孝办理上述福万通贷记卡，授信3万元，卡号为6228××××8114。2015年5月19日，原告周宁县农村信用合作联社与被告刘善孝、李贵柳签订了编号为5117000360的《福万通普惠金融卡保证担保合同》，约定该卡有效期最长为3年，可进行取现、转账、消费，透支金额按日万分之四收取利息，不享受免息期，随借随还，被告刘善孝未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付的透支利息外，按最低还款额未还部分的5%支付违约金。因被告刘善孝超过还款日，未偿还透支款项，原告周宁县农村信用合作联社有权依法向被告刘善孝催收，追缴并有权停止被告刘善孝使用卡片，且有权要求被告刘善孝全额偿还所欠款项。原告周宁县农村信用合作联社因向被告刘善孝催收欠款所引起的一切费用均由被告刘善孝承担。被告李贵柳自愿作为连带保证人，保证范围包括主合同项下债务的本金、利息、滞纳金、年费等及其他使用贷记卡产生的相关费用。发卡后，被告刘善孝用该卡进行多次借款，2015年11月25日，被告刘善孝、李贵柳到原告周宁县农村信用合作联社营业部办理还款销卡手续。2015年12月7日，被告刘善孝向原告周宁县农村信用合作联社申请遗失补卡手续，补卡后继续使用，未能按时偿还借款利息，截至2018年12月28日止结欠本金29398.2元，利息为4994.93元，违约金为1968.93元。 本院认为，被告刘善孝向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，原告周宁县农村信用合作联社经批准为其办理了福万通普惠金融卡业务，双方之间就福万通普惠金融卡的使用建立了合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同关系，双方应依照《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定履行合同义务。原告周宁县农村信用合作联社依约履行了为被告刘善孝办理福万通普惠金融卡并提供相应的服务，而被告刘善孝用卡透支后没有依约偿还欠款，其行为已构成违约，应承担本案纠纷的全部责任。鉴于申请表同时约定了利息、违约金（含滞纳金），而滞纳金计算是以最低还款额未还部分的5%计算，随着违约时间的延长，滞纳金的计算基数不断增大，利息和违约金之和可能超过实际损失。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和违约金之和应该以不超过年利率24%为限。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案被告李贵柳虽然与原告周宁县农村信用合作联社签订《福万通普惠金融卡保证担保合同》，但是其与被告刘善孝在原告周宁县农村信用合作联社营业部还清欠款并销卡，原告周宁县农村信用合作联社合作联社主张以被告李贵柳未向经办人销卡抗辩，但被告刘善孝、李贵柳双方一同前往原告周宁县农村信用合作联社营业部销卡，若该营业部没有销卡权限，应当通知被告刘善孝、李贵柳联系该卡承办人办理，而不是代为销卡，故原告周宁县农村信用合作联社抗辩不成立，被告李贵柳实现了解除保证担保合同的目的。原告周宁县农村信用合作联社要求被告李贵柳对补办卡承担保证担保责任的诉求本院不予以支持。 被告刘善孝经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未作答辩，应视为自愿放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘善孝应于本判决生效之日起十日内返还原告周宁县农村信用合作联社透支款本金29398.2元并支付利息、违约金（利息、违约金按合同约定计算，利息、违约金合计不超过年利率24%为限计算至实际给付之日止）。 二、驳回原告周宁县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果上述当事人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案案件受理费709元，由原告周宁县农村信用合作联社负担50元，被告刘善孝负担659元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长  陈孙秋 人民陪审员  李圣章 人民陪审员  叶 榕 二〇二〇年十月二十九日 书 记 员  陈燕燕 附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行，并对案件受理费一并申请强制执行。申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 附主要适用法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。