湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1002民初1150号原告：湖北荆州农村商业银行股份有限公司，住所地：荆州市沙市区江津路**。法定代表人：柯国梁，该公司董事长。委托诉讼代理人：瞿兆艺，湖北昭信律师事务所律师。被告：钟丽，女，汉族，1965年9月16日出生，住湖北省洪湖市。被告：黄艳，女，汉族，1977年2月14日出生，住湖北省荆州市沙市区。原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司（以下简称：农商银行）诉被告钟丽、黄艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人瞿兆艺到庭参加了诉讼。被告钟丽、黄艳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告钟丽偿还原告借款本金53940.22元、利息7348.99元，并按照年利率16.2%计算自2020年5月22日起至本息、罚息实际清偿之日止的罚息；2.判令被告黄艳对第一项借款本息、罚息承担连带保证责任；3.判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年10月27日，原告与被告钟丽签订《荆州农商银行微小贷款借款合同》，约定：被告钟丽向原告借款100000元用于住房装修，借款期限为36个月，借款利率为年利率10.8%，每月21日等额分期还款。合同还约定借款未按期还款的，在约定利率上加收50%罚息。同日，原告与被告黄艳签订《荆州农商银行微小贷款保证合同》，约定被告黄艳对上述借款本息等承担连带保证责任，保证期间为两年。原告按约于2017年10月26日向被告钟丽发放借款100000元，但被告未按约还本付息。2020年5月4日，原告向被告钟丽发出提前到期通知书。截至2020年5月21日，被告尚欠原告借款本金53940.22元、利息7348.99元。被告钟丽、黄艳经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，且未向法庭提交书面答辩状及证据，视为其放弃答辩、举证、质证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对其中与原件核对无误的证据予以确认并在卷佐证；对于原告提交的证据5《贷款提前到期通知书》及《EMS快递单》，因原告未提交原件核对，故本院对该组证据不予采信。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：湖北荆州农村商业银行股份有限公司鑫源支行（以下简称：农商银行鑫源支行）系原告农商银行的分支机构。2017年10月27日，农商银行鑫源支行（贷款人）与被告钟丽（借款人）签订了一份《荆州农商银行微小贷款借款合同》（编号：荆农商开微借字201710007号），合同约定：钟丽向农商银行鑫源支行申请借款用于住房装修；借款金额为人民币100000元；借款期限为36个月，自实际放款日起算，实际放款日以借据记载为准；借款首次执行年利率10.8%，借款期限内的利率保持不变；借款人未按约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收50%罚息；借款人按月等额分期还款，还款日为每月21日，还款方式为等额本息还款法。合同还约定：借款人未按照约定的金额、时间支付本合同项下借款本金、利息或其他任何应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在体合同项下的陈述、保证或承诺的，构成借款人违约；借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项；借款人违反约定的期限归还借款、……，应当按照约定支付罚息，直至本息清偿为止，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，被告黄艳作为保证人，与债权人农商银行鑫源支行签订了一份《荆州农商银行微小贷款保证合同》（编号：荆农商开微保字201710007号），约定：为了确保农商银行鑫源支行债权实现，黄艳自愿提供保证担保，所担保的主合同为农商银行鑫源支行与钟丽于2017年10月27日签订的《荆州农商银行微小贷款借款合同》（编号：荆农商开微借字201710007号），所担保的主债权金额和期限依主合同之约定；保证方式为连带责任保证；保证范围包括主债权、利息（包括罚息、复利）、……；保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。2017年10月27日，农商银行鑫源支行发放借款本金100000元至被告钟丽账户（账号：81×××95），确定借款到期日为2020年10月21日。借款期限内，被告钟丽于2019年5月21日只偿还当期正常利息17.15元，拖欠当期借款本金2773.93元、正常利息468.31元未还，之后于2019年6月21日偿还正常利息0.01元即再无还款记录，原告故而成讼。截止至2020年5月21日，原告主张被告钟丽尚欠借款本金53940.22元、正常利息4336.24元、本金罚息2652.53元、利息罚息360.22元未还。本院认为，农商银行鑫源支行分别与被告钟丽、黄艳签订的《荆州农商银行微小贷款借款合同》《荆州农商银行微小贷款保证合同》、均系各方当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，故合法有效，各方当事人应当按照合同所约定的义务予以履行。农商银行鑫源支行履行了发放贷款义务，被告钟丽未依约按时履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。农商银行鑫源支行作为原告农商银行的分支机构，其在总行授权范围内依法开展的金融业务，民事责任由总行承担。对于原告农商银行主张被告钟丽偿还尚欠全部借款本金53940.22元的诉讼请求，本院认为，被告钟丽自2019年5月21日起即拖欠借款本金、利息，其行为已构成借款人违约，原告根据合同约定有权宣布本合同项下借款立即到期，有权要求借款人即被告钟丽立即偿还全部未还借款本金；根据庭审查明的事实，农商银行鑫源支行发放借款本金100000元后，被告钟丽陆续偿还了本金46059.78元，尚欠本金53940.22元未还，故原告要求被告钟丽偿还剩余全部借款本金53940.22元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张被告钟丽还应支付截止至2020年5月21日的正常利息4336.24元、本金罚息2652.53元、利息罚息360.22元的诉讼请求，本院认为，根据原告提交6的《欠本欠息情况计算表》可知，原告以借款人在正常还款情况对应产生的贷款余额、拖欠未还的到期本金、拖欠未还的正常利息为基数、按照贷款年利率10.8%和罚息利率16.4%（贷款年利率10.8%的1.5倍）计算正常利息、本金罚息、利息罚息，未违反法律法规的限制性规定，且符合合同约定，故对其主张被告钟丽偿还截止至2020年5月21日的正常利息4336.24元、本金罚息2652.53元、利息罚息360.22元的诉讼请求，本院予以支持。被告钟丽还应自2020年5月22日起继续向原告支付正常利息、本金罚息、利息罚息，直至借款本息偿还完毕之日止。对于原告主张被告黄艳对钟丽尚欠借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，本院认为，在被告钟丽未按期履行上述债务的情况下，被告黄艳应根据《荆州农商银行微小贷款保证合同》的约定，对债务人钟丽的上述债务承担连带清偿责任。被告黄艳在承担担保责任后，有权在承担担保责任的范围内向债务人即被告钟丽追偿。被告钟丽、黄艳不答辩、不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、被告钟丽于本判决生效之日起十日内偿还原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司借款本金53940.22元及截止至2020年5月21日的正常利息4336.24元、本金罚息2652.53元、利息罚息360.22元，并自2020年5月22日起继续向原告支付正常利息、本金罚息、利息罚息直至借款本息偿还完毕之日止；二、被告黄艳对被告钟丽不能清偿本判决主文第一项所确认的债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向被告钟丽追偿；三、驳回原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告钟丽、黄艳未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1332元，由被告钟丽、黄艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长 李 娅人民陪审员 杜 曼人民陪审员 严慧玲二〇二〇年十月二十八日法官助理梁昊书记员钟倩