广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初21382号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市禅城区******，统一社会信用代码914************916。法定代表人：李川，系该单位董事长。委托诉讼代理人：王凌凯，广东远墨律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨莉，广东远墨律师事务所律师。被告：赖广森，男，1980年8月31日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区*************，身份证号码440************314。被告：赖广茂，男，1982年10月19日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区************，身份证号码440************31X。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告赖广森、赖广茂金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月17日立案受理后，依法适用普通程序进行审理。原告委托诉讼代理人杨莉到庭参加了诉讼，被告赖广森、赖广茂经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告赖广森立即向原告清偿贷款本金241267.13元及算至实际清偿之日止的利息、罚息、复利【依据《个人住房担保借款合同》约定；贷款月利率为4.845‰；贷款期内，如遇法定利率调整，于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定；如遇利率政策调整，从政策、法律规定；罚息利率在贷款利率水平上加收50%，并按规定计收复利；暂计至2020年6月23日，拖欠利息5950.38元、利息的罚息98.50元、本金的罚息101.48元，复利0元，本息合计247417.49元】；2.被告赖广森向原告清偿本案律师费3000元；3.原告对被告赖广森、赖广茂提供抵押的位于广东省佛山市禅城区****************的房产【抵押登记证号：佛押证字第20070100343号】享有优先受偿权；4.被告赖广茂对赖广森上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由二被告共同承担。原告于庭审中提交最新欠款明细，截止到2020年10月15日，被告拖欠原告贷款本金241267.13元、利息8984.41元、本金的罚息242.29元、利息的罚息237.91元、复利0元。各被告未作答辩且未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：2006年10月27日，被告赖广森签订《个人住房担保借款合同》（以下简称借款合同），约定，发放贷款时执行月利率4.845‰即为年利率5.814％，系执行中国人民银行五年期以上贷款基准利率下调15％，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始调整执行新的利率；罚息利率在贷款利率水平上上浮50％，并按照规定计收复利；被告赖广森连续3期或累计6期以上未按时履行还款义务，原告有权宣布已发放的贷款提前到期。二、履约情况：原告于2006年10月27日向被告赖广森发放贷款324000元，贷款期限至2037年1月16日，还款方式为等额法，后被告赖广森已连续3期以上未按约履行还款义务。三、欠款情况：本院于2020年10月9日向被告赖广森送达应诉资料。截止到2020年10月15日，被告赖广森拖欠原告贷款本金241267.13元、利息8984.41元、本金的罚息242.29元、利息的罚息237.91元。四、律师费用:借款合同约定为实现本案债权产生的费用包括律师费由被告赖广森负担。原告委托广东远墨律师事务所律师代理本案，双方签订《民事委托代理合同》，约定实行风险收费，前期律师费为3000元。五、抵押责任：被告赖广森、赖广茂提供位于广东省佛山市禅城区****************的房产为涉案债务进行抵押担保，双方办理抵押登记，抵押登记证明书编号为：佛押证字第20070100343号。六、保证责任：被告赖广茂作为保证人在借款合同上签名，同意为涉案贷款承担连带保证责任。七、其他事实：粤银监复【2007】52号文件载明佛山市禅城区****信用合作社终止，债权债务由佛山市禅城区**信用合作联社继受；粤银监复【2012】1063号文件载明佛山市禅城区**信用合作联社终止，其债权债务由原告佛山农村商业银行股份有限公司继受；根据中国人民银行相应公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（即LPR），贷款基准利率这一标准已经取消。本院认为，被告赖广森向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，依据借款合同约定，原告有权宣布借款时间提前到期，到期时间为本院应诉资料送达被告赖广森之日即2020年10月9日，故对原告要求被告赖广森偿还借款本金及支付相应利息、本金的罚息及前期律师费的主张本院予以支持。关于罚息利率。自截止之日的次日起至全部款项清偿完毕之日止罚息以拖欠的全部本金为基数按照相应的罚息利率标准计算，因中国人民银行已于2019年8月20日起取消贷款基准利率并改为LPR。故本案五年期以上贷款基准利率转换为五年期LPR，即罚息利率为五年期LPR下调15％再上浮50%，五年期LPR调整的自次年1月1日执行新利率。关于利息的罚息。借款合同约定按照规定计收利息的罚息，在性质上为复利，依据《人民币利率管理规定》第二十一条，复利对逾期利息按照罚息利率计收，本院对原告诉请主张的利息的罚息予以支持。关于复利。依据原告提交的欠款明细表，结合原告庭审中的陈述，其所主张的复利，系对应收利息的罚息、本金的罚息以及已结转复利按照逾期罚息利率再行计算复利，本院经审查后认为，对逾期本金和逾期利息分别按照逾期罚息利率计收本金的罚息、利息的罚息已足以补偿原告损失，再计收复利属重复计收，且加重被告负担，故本院对原告主张计收复利的诉请不予支持。关于抵押。被告赖广森、赖广茂提供涉案抵押财产为涉案债务进行抵押担保，并办理抵押登记，抵押权设立并已经生效。现被告赖广森未能按照借款合同约定履行还款义务，构成违约，原告主张对案涉抵押房产享有优先受偿权有事实和法律依据，本院予以支持。关于保证责任。被告赖广茂作为连带保证人，应对被告赖广森的上述债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向被告赖广森进行追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告赖广森应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司归还贷款本金241267.13元、利息8984.41元、本金的罚息242.29元、利息的罚息237.91元及前期律师费3000元（暂计至2020年10月15日，此后至实际清偿之日止本金的罚息、利息的罚息分别以尚欠本金、利息为基数按照2020年1月1日实行的五年期LPR标准下调15％再上浮50％计算，五年期LPR调整的于每年1月1日执行新利率）；二、被告赖广茂对本判决第一项确定被告赖广森的债务承担连带还款责任，保证人承担保证责任后有权向被告赖广森进行追偿；三、若被告赖广森未按时履行本判决第一项确定的义务，则原告佛山农村商业银行股份有限公司有权对被告赖广森、赖广茂提供抵押的位于广东省佛山市禅城区****************（抵押登记证明书编号为：佛押证字第20070100343号）折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权;四、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5056元、财产保全费1772元，合计6828元（原告已预交），由被告赖广森、赖广茂连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  张燕婷人民陪审员  黄丽华人民陪审员  莫青虹二〇二〇年十月二十八日书 记 员  邝芳丽