广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初26950号原告：中国建设银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广东省广州市越秀区东华南路**首层、夹层**。负责人：石猛，职务行长。委托诉讼代理人：邓炜欣，广东瀛真律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚鑫涛，广东瀛真律师事务所实习人员。被告：刘韵诗，女，1986年6月28日出生，汉族，住广东省广州市越秀区。原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行（以下简称建设银行越秀支行）与被告刘韵诗金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行越秀支行的委托诉讼代理人邓炜欣参加了诉讼，被告刘韵诗经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行越秀支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘韵诗立即偿还《中国建设银行“快e贷”借款合同》项下贷款本金人民币163638.90元、利息5044.32元、罚息和复利37211.51元（暂计至2020年9月1日，从2020年9月2日起，罚息及复利按照合同约定计算至实际清偿之日止），暂合计205894.73元。2.判令由被告刘韵诗承担本案的诉讼费。事实和理由：2017年6月2日，原告建设银行越秀支行与被告刘韵诗签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》，合同约定借款额度为人民币壹拾陆万叁仟柒佰元整；合同借款期限自2017年6月2日至2018年6月2日，合同利率为固定利率，利率按照5.8%执行，按日计息，逾期罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。2017年6月12日，原告依约向被告发放贷款163700元。但被告未依约履行还款义务，经原告多次催收后，被告至今仍未依约还款，已构成严重违约，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。被告刘韵诗未作答辩，亦未举证。建设银行越秀支行围绕诉讼请求依法提交了证据，刘韵诗未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：建设银行越秀支行于1986年8月15日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。建设银行越秀支行陈述本案贷款产品为其经营的“快e贷”线上信用贷款产品，刘韵诗通过手机银行渠道申请，贷款流程如下：借款人必须在中国建设银行线下网点申办借记卡、开通电子银行业务并设置手机银行登录账号密码。借款人使用手机进入“中国建设银行”APP，通过上述账号密码登录后，系统自动关联借款人已有中国建设银行账号，输入或选择申请额度、还款方式、贷款期限，确认贷款利率，阅读并勾选确认《个人征信授权书》，输入手机验证码后，阅读并同意《中国建设银行“快e贷”借款合同》《中国建设银行“借贷通”服务协议》后完成签约。签约完成后，借款人在提款支用页面即可查看合同约定的贷款要素，在确认贷款账号、年利率、关联账户后，在审批额度内输入支用金额，然后输入手机验证码即可成功支用贷款。为证明上述贷款流程，建设银行越秀支行提供了（2019）粤广广州第051038号公证书（就上述贷款流程申请证据保全）、个人开户与银行签约服务申请书（有刘韵诗手写签名）、建设银行居民身份证联网核查信息、中国建设银行股份有限公司电子银行个人客户服务协议。2017年6月2日，刘韵诗（借款人）通过上述流程线上申请贷款，并与建设银行越秀支行（贷款人）签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》。合同约定：借款额度为163700元，额度有效期间自2017年6月2日至2018年6月2日。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日。本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照5.8%执行。本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日。贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，属借款人违约，贷款人有权宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）。除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用均由借款人承担。2017年6月12日，中国建设银行在额度内根据刘韵诗的支用申请向其指定的本人名下的中国建设银行账户足额发放借款163700元。上述借款已于2018年6月2日到期，刘韵诗共偿还本金61.1元、利息4318.41元、罚息含复利1361.69元；截至2020年9月1日，尚欠本金163638.9元、利息5044.32元、罚息（含复利）37211.51元。庭审中，建设银行越秀支行明确其主张中没有针对罚息计收复利。本院认为，建设银行越秀支行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。建设银行越秀支行提供的证据可以证明刘韵诗申请贷款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在中国建设银行开办，申请贷款时需使用上述银行卡绑定的手机号码及据此获得的手机验证码、手机银行登录密码等，以上电子数据由刘韵诗本人掌握，具有高度私密性，故在无相反证据的情况下，可以确认涉案《中国建设银行“快e贷”借款合同》由刘韵诗本人订立，是刘韵诗的真实意思表示，该合同合法有效。建设银行越秀支行按照约定向刘韵诗发放贷款163700元，刘韵诗在合同到期后未足额归还本息，已构成违约。建设银行越秀支行主张刘韵诗归还尚欠本金163638.9元、利息5044.32元，合法合理，本院予以支持。关于罚息及复利，借款合同约定贷款利率为固定利率5.8%，对于未按时清偿的本金和利息，自逾期之日起至清偿之日止，按逾期罚息利率即贷款利率上浮50%计收罚息和复利；上述约定未违反法律规定，因此建设银行越秀支行主张刘韵诗归还从逾期之日暂计至2020年9月1日的罚息和复利37211.51元，并支付从2020年9月2日起按照合同约定计算至实际清偿之日止的罚息、复利（罚息不计复利），有合同及法律依据，本院予以支持。被告刘韵诗经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第二条的规定，判决如下：一、被告刘韵诗于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行偿还借款本金163638.9元、利息5044.32元。二、被告刘韵诗于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司越秀支行偿还罚息和复利37211.51元；并支付从2020年9月2日起至实际清偿本息之日止的罚息、复利，分别以未还本金、未还利息为基数，按年利率5.8%加收50%的标准计算，罚息不计复利。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2144元，由被告刘韵诗负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇二〇年十月二十六日法官助理李超梅书记员莫宇桐