河南省郑州市上街区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0106民初1656号之八原告：中国工商银行股份有限公司郑州上街支行，住所地郑州市上街区济源路**。法定代表人：杨增魁，行长。委托诉讼代理人：赵延强，系该行员工。委托诉讼代理人：刘云成，北京市华联律师事务所郑州分所律师。被告：周钰，女，汉族，1983年11月6日出生，住郑州市管城回族区。被告：郑州兴联置业有限公司，住址：郑州市上街区新安路**院**。法定代表人：张**，执行董事。委托诉讼代理人：许林强，郑州市上街区工业路法律服务所法律工作者。原告中国工商银行股份有限公司郑州上街支行（以下简称工行上街支行）与被告周钰、郑州兴联置业有限公司（以下简称兴联公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行上街支行的委托诉讼代理人刘云成、被告周钰、被告兴联公司的委托诉讼代理人许林强到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工行上街支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周钰偿还尚欠借款本息合计354466.72元（暂计算至2020年1月1日），及从2020年1月2日起计算至被告实际还清全部借款本金和利息及罚息之日止，逾期利息和罚息（按照《个人购房借款/担保合同》约定计付）；2.判令被告周钰立即支付因实现债权而导致的律师费17700元；3.判令原告对拍卖、变卖位于郑州市××街区××东路××院××楼××单元××号的抵押物价款享有优先受偿权；4.判令被告郑州兴联置业有限公司对以上债务承担连带保证责任；5.判令被告周钰、郑州兴联置业有限公司承担本案的诉讼费。事实与理由：2015年12月24日，借款人周钰与原告签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定借款人周钰向原告借款409000元，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同约定利率基础上加收50%确定。同时《个人购房借款/担保合同》第十七条约定“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”第十九条约定“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”为保证借款合同的履行，被告周钰将其名下位于郑州市上街区新安东路11号院10号院3单元1层101号房屋抵押给了原告，并办理了抵押登记手续。被告郑州兴联置业有限公司对此债务承担连带保证责任。2016年1月4日，原告依约向借款人周钰指定的账户发放贷款409000元，但借款人周钰却未能按照《个人购房借款/担保合同》约定按时、足额偿还借款本息，截至2020年1月1日，借款人仍欠借款本息合计354466.72元，已累计逾期13期。依据《个人购房借款/担保合同》第十四条、第二十一条的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权要求拍卖、变卖被告抵押财产，以清偿全部贷款本金、利息、罚息及实现债权所产生的费用。因此，原告有权宣布借款人的借款提前到期，要求借款人立即清偿未还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并对本案抵押房屋的拍卖、变卖，所得价款享有优先受偿权。被告周钰（口头）辩称，贷款这个是事实，但是现在抵押物没有了你抵押贷款合同还是否有效，我是主张工商银行去找中原区法院去诉求享有优先受偿权。对这个房子的拍卖款然后还有律师费、诉讼费也不认可。因为肯定首先是有这个房子，你才会抵押贷款给我。你既然把这个房子抵押了，为什么现在房子被拍卖了？你又拿不到这个钱，现在又来找我，完毕。被告兴联公司答辩，1.原告所诉涉案房产已被郑州市中原区人民法院予以执行，作为权利人的原告应向中原区法院或通过其他诉讼方式主张其应享有的优先受偿权，穷尽一切法律手段保障其自身权益；2.答辩人依法不应承担原告所诉借款产生的全部费用责任，就本案目前实际来看，原告放弃主张其应享有的优先受偿权，答辩人在其放弃权益范围之外承担责任。综上，恳请法院在查明案件事实情况基础，依法作出裁判。经审理查明，2015年12月24日，周钰作为借款人与工行上街支行作为贷款人签订《个人购房借款/担保合同》（编号：A[住]字[省营]行[上街]支行[2015]年[1979号]），主要约定，贷款人同意向借款人发放购置住房贷款409000元，用于购买位于郑州市××街区××东路××院××楼××单元××号房屋，建筑面积143.53平方米，贷款期限为360个月。合同第9.1条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按照合同约定利率基础上加收50%确定；第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；第十七条约定，由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；第十八条约定，抵押人的行为造成抵押物价值减少时，抵押人应及时恢复抵押物的价值，或提供与减少的价值相当的担保；第十九条约定，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；第二十六条约定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十七条约定，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。第三十条约定，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。2015年12月29日，郑州市上街区房产管理中心为以周钰作为抵押人（购房人）与工行上街支行作为抵押权人，兴联公司作为开发商办理了《上街区预购商品房抵押登记证明》，该证明载明，房屋坐落于郑州市××街区××东路××院××楼××单元××号，权利价值40.9万元，合同价值68.32万元，履债期限自2015年12月24日至2045年12月24日，自该套房屋取得所有权证书后，由抵押人（××）、抵押权人到原登记机关重新办理房地产抵押登记，领取《房屋他项权证》，该证明自动作废。被告兴联公司在《中国工商银行个人贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》盖章确认，对此债务承担连带保证责任。2016年1月4日，工行上街支行向周钰指定的账户发放了409000元贷款，但借款人周钰却未能按照《个人购房借款/担保合同》约定按时、足额偿还借款本息，截至2020年10月1日，借款人周钰仍欠借款本息合计344241.73元，已累计逾期14期。另查明，原告工行上街支行与北京市华联律师事务所郑州分所就本案纠纷，签订了委托代理合同，支出律师代理费17700元。本院认为，原、被告双方签订的借款合同和担保合同均为双方真实意思表示，且不违反法律法规等强制性规定，本院依法予以确认。被告周钰未按照合同约定按时足额偿还借款及利息，其逾期次数已达到《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定，故原告工行上街支行有权宣布其与被告周钰之间贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。现原告工行上街支行请求被告周钰偿还借款本金和利息、逾期利息、罚息的诉讼请求，依法应予以支持。涉案房屋进行的是预告登记，并未办理正式抵押登记，抵押权并未设立，原告工行上街支行对涉案房产的拍卖、变卖价款不享有优先受偿权，且该抵押物已被郑州市中原区人民法院执行，故原告工行上街支行主张对涉案房产的拍卖、变卖价款享有优先受偿权，本院不予支持。原告工行上街支行为实现债权而委托律师而实际支出的费用17700元，因双方在合同中有约定，故依照约定应由被告周钰负担，本院予以支持。被告兴联公司作为保证人对上述债务承担连带保证责任，原告工行上街支行诉请被告兴联公司承担连带保证责任，本院予以支持。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告兴联公司在承担连带保证责任后有权向被告周钰追偿。因双方在合同中有约定，抵押人的行为造成抵押物价值减少时，抵押人应及时恢复抵押物的价值，或提供与减少的价值相当的担保，且兴联公司作为担保人在合同中放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权，故被告周钰、兴联公司主张因涉案抵押物灭失不再承担责任的辩解，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告周钰应于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州上街支行借款本息合计344241.73元（暂计至2020年10月1日），及从2020年10月2日起计算至被告实际还清全部借款本金和利息及罚息之日止，逾期利息和罚息（按照《个人购房借款/担保合同》约定计付）；二、被告周钰应于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司郑州上街支行支付律师费17700元；三、被告郑州兴联置业有限公司对上述第一、二项债务承担连带保证责任，在被告郑州兴联置业有限公司承担上述第一、二项连带保证责任后，有权向被告周钰追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州上街支行的其他诉讼请求。如未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3491元（已减半收取），由被告周钰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  尹天剑二〇二〇年十月二十六日书记员  劳愈茜