广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初16484号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。主要负责人：叶祝华，该行行长。委托诉讼代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。被告：何桂媛，女，1978年10月1日出生，汉族，住广东省中山市石岐区************，公民身份号码442************725。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）与被告何桂媛金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行因被告何桂媛拖欠贷款本息，向本院提出诉讼请求：1.被告何桂媛向原告中行中山分行归还贷款本金75865.55元及利息、罚息（暂计至2020年6月9日止利息431.46元、罚息9.46元，之后的贷款利率在第一个重定价日（2021年4月4日）前，为合同最近的执行利率3.43%，之后在每一个利率重定价日（每年4月4日），按照最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）减137个基点计算至实际清偿之日止；罚息在贷款利率水平上加收50%计算至实际清偿之日止），合计76306.47元；2.被告何桂媛向原告中行中山分行支付律师费7104元；3.原告中行中山分行对处置被告何桂媛提供的抵押房产位于中山市石岐区**********拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权。庭审中，原告中行中山分行称起诉后何桂媛还款3829.63元，用于抵扣本金、利息和罚息；截至2020年10月14日，何桂媛尚欠本金73547.16元、利息28.03元。被告何桂媛经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中行中山分行。借款人、抵押人：何桂媛。签约情况：2006年3月20日，中行中山分行与何桂媛签订《个人住房抵押借款合同》（合同编号：JZSAA20060834号）。借款用途：购买涉案房产。贷款金额：109000元。贷款期限：360个月。自2006年4月4日起至2036年4月4日止。还款方式：按月等额本息。还款日为每月10日。贷款利率：贷款利率实行12个月一定，即自贷款发放日每满12个月后，按当时对应档次的法定贷款基准利率进行调整，并以此确定新的供款额。合同有效期内如遇国家利率调整或计息方法变更，按国家有关规定执行；合同签订时贷款月利率执行4.59%。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），中行中山分行明确加点值为LPR（2019年12月发布的相应期限）-1.37%（减137基点）。罚息计收标准：借款人未按还款计划还款，且又未就展期事宜与甲方达成协议，就逾期贷款部分（包括逾期本金及利息）按合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。违约责任：借款人连续90天或累计90天未能按合同约定还本付息的，贷款人有权在不通知借款人的条件下解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物；贷款人因催收合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由借款人承担。抵押担保情况：抵押物为何桂媛本案中借款所购的位于广东省中山市石岐区**********的房地产，合同没有具体约定抵押担保范围。该房产已于2006年7月31日办理抵押登记手续【房地产他项权证号：粤房地他证字第C1684351号】。律师费用情况：中行中山分行委托广东厚诚律师事务所律师为本案诉讼代理人，为此支出律师费用7104元，广东厚诚律师事务所开具了相应金额的律师费发票。贷款发放情况：中行中山分行于2006年4月4日向何桂媛指定账户放款109000元。欠款情况：何桂媛从2020年3月10日开始未按时足额还款，截至2020年10月14日，何桂媛欠贷款本金73547.16元、利息28.03元。本院认为，何桂媛与中行中山分行签订《个人住房抵押借款合同》是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。何桂媛借款后未按时足额还款，已构成违约，中行中山分行按照合同约定有权提前收回全部贷款本金并要求何桂媛支付利息、罚息。关于何桂媛所欠金额，有中行中山分行提供的还款明细清单、借款借据等证据为证，何桂媛没有提供证据反驳，故本院予以确认。关于利率标准，按照中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定，从2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已取消，中行中山分行主张贷款利息的基本标准改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，不违反法律规定，本院予以支持。中行中山分行已诉请提前收贷，故贷款期限内的利息应计至判决发生法律效力之日止，提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息。至于律师费，虽然中行中山分行已举证证明本案实际产生了律师费7104元且依照双方约定应由何桂媛负担，但双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定何桂媛负担律师费3000元，超出部分由中行中山分行自行承担。何桂媛提供的抵押物即位于广东省中山市石岐区**********已办理抵押登记手续【房地产他项权证号：粤房地他证字第C1684351号】，该抵押登记合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”之规定，当何桂媛不履行上述债务时，中行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告何桂媛于本判决发生法律效力之日向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金73547.16元及利息、罚息【暂计至2020年10月14日利息28.03元；从2020年10月15日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%减137基点计算，罚息按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%减137基点上浮50%计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及利息之和为基数按罚息利率及按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%减137基点上浮50%计算，并于每年4月4日按最近公布的LPR减137基点进行重新定价】；二、被告何桂媛向原告中国银行股份有限公司中山分行赔偿律师费损失3000元；三、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告何桂媛提供的位于广东省中山市石岐区**********【房地产他项权证号：粤房地他证字第C1684351号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分归被告何桂媛所有。四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1885.26元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担50.26元，被告何桂媛共同负担1835元，并直接向原告中国银行股份有限公司中山分行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陈春华人民陪审员  陈 伟人民陪审员  李美忠二〇二〇年十月三十日书 记 员  叶丽敏高丽冰