贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔01民终7119号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行。负责人：饶陨年。委托诉讼代理人：王俊，北京盈科（贵阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈晓叶，北京盈科（贵阳）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：张晶，女，1983年1月31日出生，汉族。被上诉人（原审被告）：贵州顺时房地产开发有限公司。法定代表人：韩旭。上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称工商银行中西支行）因与被上诉人张晶、贵州顺时房地产开发有限公司（以下简称顺时房开公司）金融借款合同纠纷一案，不服贵州省贵阳市云岩区人民法院(2020)黔0103民初4954号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。工商银行中西支行上诉请求：1.请求撤销原判，依法改判支持上诉人的上诉一审全部诉请；2.一、二审案件受理费由被上诉人共同承担。事实和理由：1.被上诉人张晶逾期还款情形严重，其未按照《个人购房借款/担保合同》约定按时履约还款的行为已经构成严重违约。本案中被上诉人张晶自上诉人发放贷款后，多次出现逾期还款情形已达50次以上，其行为已经远超出双方合同约定中的关于逾期还款情形“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的约定情形。”被上诉人张晶的行为已经严重违反了合同约定的按期偿还贷款本息的主要合同义务，其属于严重违约。因此，上诉人有权依据合同14条的约定要求其承担违约责任，即有权要求被告提前清偿全部贷款本金及利息，上诉人的诉讼请求符合合同约定；2.合同法系严格责任原则，案涉合同是在双方真实意思表示下签署的，对《个人购房借款/担保合同》约定的内容对双方均具有法律约束力。根据《合同法》第五条公平原则及第六条诚实信用原则，尽管在上诉人起诉时被上诉人张晶没有欠款情形，但合同当事人应具有契约精神，合同双方均应该秉承及维护合同的公平原则及诚实信用原则，任何一方不得擅自变更合同约定内容，不能片面的认为诉讼时效时被上诉人不存在逾期还款情形，就认定其前期的违约行为不严重或对后面的合同履行不会产生恶劣影响，从而否认合同本身对合同双方就应基于诚实信用原则履行的法律约束力；3.因案涉房屋仅是办理预告抵押登记，故被上诉人顺时房开公司尚在承担保证责任范围之内，因此其对于张晶多次逾期还款引起的法律后果，也应承担法律责任；4.因被上诉人的违约行为，导致上诉人为主债权实现产生的律师费应当由被上诉人承担。根据合同双方《个人购房借款合同/担保合同》第十七条的约定明确：“贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。”尽管本案中律师费尚未支付，但上诉人主张债权实现，产生的律师费为必要费用，且按照双方合同约定，该费用的支出应由被上诉人承担。综上，上诉人认为被上诉人张晶的违约事实确实存在，一审法院存在认定事实不清，请求二审法院综合全案依法查明事实，维护上诉人的合法权益。张晶辩称，房屋是我母亲以我的名义购买，在我逾期还款的情况下，银行未通知我，在整个违约过程中，银行也未打电话、发短信通知我妈，银行未尽到催收义务，后面当我知道自己逾期后，我立刻就把逾期的款还上了，原审判决认定事实正确,请求维持。顺时房开公司经通知未到庭陈述。工商银行中西支行向一审法院提出诉讼请求：一、判令被告张晶偿还原告借款本金149591.51元及利息、复利（根据《个人购房借款／担保合同》约定标准计算至贷款本息清偿完毕之日止）；二、判令张晶向原告支付原告为实现债权所支付的律师费用4487.74元；三、判令被告贵州顺时房地产开发有限公司对被告张晶上述债务承担连带清偿责任；四、判令原告在被告张晶是上述债务范围内对被告张晶所有的房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、本案的诉讼费、公告费、保全费由上述被告共同承担。一审法院认定事实，2008年10月31日，原告工商银行中西支行与被告张晶、贵州顺时房开公司签订《个人购房借款合同／担保合同》（合同编号：Ａ［一手申］字［工］行［中西］支行［2008］年［636］号）一份，约定：经被告张晶申请，原告工商银行中西支行同意向其发放金额为人民币27万元个人购置住房贷款；合同项下贷款用于购买房屋，建筑面积123.75平方米；贷款期限为20年，2008年10月31日至2028年10月31日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，据此确定的年利率为6.12%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；被告张晶授权原告工商银行中西支行将贷款一次性划入被告贵州顺时房开公司在工商银行的银行账号内；贷款担保方式为抵押担保，被告张晶以其购买的房屋为借款提供抵押担保；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用；被告张晶按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；被告张晶未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定；被告贵州顺时房开公司自愿向原告提供阶段性连带责任保证：保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用承担连带保证责任；合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，被告贵州顺时房开公司对被告张晶的债务免除保证责任；当被告张晶发生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等合同约定的违约情形时，原告工商银行中西支行有权采取解除合同、宣布本合同和原告与被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清除未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等一项或多项措施；合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向原告工商银行中西支行所在地人民法院提起诉讼；双方还对其他权利义务进行了约定。2008年11月11日，原告工商银行中西支行向被告张晶全额发放了住房贷款27万元，并依据合同约定将该笔贷款转划至被告贵州顺时房开公司的银行账户，被告张晶在《个人借款凭证》上签名并捺印予以了确认。该份《个人借款凭证》上记载：借款金额为人民币27万元；借款期限为20年，贷款发放日为2008年11月11日，贷款到期日为2028年11月11日；借款当期执行的贷款利率为6.12%；还款方式为等额还款，按月归还本金、利息。2008年11月26日原告工商银行中西支行与被告张晶就其所有的抵押权预告登记，取得商品房抵押权预告登记证。被告张晶偿还了部分贷款本息后，自2009年4月11日起在贷款期间发生累计六次以上未按时足额偿还贷款本息等合同约定的违约情形。自2019年9月起，被告张晶偿清所欠贷款本息，并按合同约定正常还款至今，未再出现逾期情形。庭审中，原告工商银行中西支行提交委托代理合同一份，拟证明原告为本次诉讼花费律师费的情况，要求被告张晶支付原告律师费4487.74元；被告张晶对此质证表示真实性无异议。一审法院认为，借款合同是当事人真实的意思表示，合法的借贷关系应当受到法律的保护。当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告工商银行中西支行与被告张晶、贵州顺时房开公司签订的《个人购房借款合同/担保合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。原告工商银行中西支行于2008年11月11日向被告张晶全额发放住房贷款27万元后，被告张晶虽在贷款期间已累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，构成违约。但从2019年9月起，被告张晶已清偿完毕逾期款项，且已按合同约定正常按约按月还款至今，未再出现逾期情形。原告工商银行中西支行与被告张晶之间继续按照每月还款的方式履行之前双方签订的金融借款合同，能够实现双方初始合同目的。同时，被告张晶向原告工商银行中西支行借款目的在于购买住房，如要求被告张晶立即清偿全部借款，因被告张晶目前没有立即偿还全部贷款的能力，若拍卖、变卖房屋等方式来实现原告的债权，将会影响被告张晶家庭生活和社会稳定。故鉴于被告张晶违约情况不严重，且为了维护交易稳定性及保障唯一住房当事人权益，对原告工商银行中西支行要求被告张晶提前偿还贷款本息共计149591.51元的诉请不予支持。对于律师费，原告工商银行中西支行仅提交委托代理合同，未提交支付凭证、律师费发票等证据证明该笔费用已实际产生并支付，故对原告诉请被告张晶支付律师费4487.74元的诉请不予支持。因被告张晶在贷款期间累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，已构成违约，原告工商银行中西支行根据合同约定可以要求被告张晶偿还全部贷款本息。虽本院对原告工商银行中西支行请求被告张晶提前偿还贷款本息的诉请不予支持，但因被告张晶违约事实在先，故本案诉讼费仍应由被告张晶负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决：驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行诉讼请求。案件受理费3380元，减半收取1690元，由被告张晶负担（该款已由原告预缴，被告张晶于本判决生效之日起十日内一次性给付原告）。二审中，当事人围绕上诉请求提交了新证据，本院依法组织双方当事人进行了举证质证。工商银行中西支行提交一份张晶个人的还款明细复印件一份（共5页），拟证明自上诉人发放贷款之日起，被上诉人的逾期还款情况以及截至目前被上诉人的欠款情况，尽管被上诉人现在处于正常还款，但其存在逾期还款的事实，且根据双方的合同约定，上诉人有权要求其立即清偿所欠贷款本金、利息。被上诉人对该组证据的真实性认可，该组证据恰好证明是积极还款的。其余事实与一审认定事实一致。本院认为，诚信原则要求所有民事主体从事任何民事活动，包括行使民事权利、履行民事义务、承担民事责任时，都应该秉持诚实、善意，信守承诺。就本案而言，第一、上诉人工商银行中西支行与被上诉人张晶、贵州顺时房开公司签订的《个人购房借款合同/担保合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务。第二、上诉人工商银行中西支行于2008年11月11日向张晶全额发放住房贷款27万元后，张晶虽在贷款期间已累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，构成违约。但从2019年9月起，张晶已清偿完毕逾期款项，且已按合同约定正常按约按月还款至今，未再出现逾期情形，且在诉讼中又偿还了大部分贷款本金，原判考虑到为了维护交易稳定性及保障唯一住房当事人权益，驳回工商银行中西支行要求张晶提前偿还贷款本息的诉请，符合案件实际情况，本院予以维持。第三、对于律师费，上诉人工商银行中西支行提交委托代理合同，事实上工商银行中西支行一、二审中均委托代理律师出庭参与诉讼，该笔费用需要实际产生，且上诉人主张的律师费4487.74元数额比较客观，该合理损失应由购房人负担，故对上诉人该项诉请予以支持。因张晶在贷款期间累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，已构成违约，纠纷的发生因张晶的违约导致，本案的一、二审诉讼费应由被上诉人张晶负担。综上，上诉人工商银行中西支行的上诉请求部分成立，应予支持。原审认定事实清楚，但适用法律欠妥当，应予改判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项，判决如下：一、撤销贵州省贵阳市云岩区人民法院(2020)黔0103民初4954号民事判决；二、张晶于本判决生效之日起10日内支付中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行律师费损失4487.74元；三、驳回中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行的其他诉讼请求。一审案件受理费3380元，减半收取1690元，二审案件受理费3380元，均由张晶负担。本判决为终审判决。审判员  唐有临审判员  李 蓉审判员  李婷婷二〇二〇年十月二十三日书记员  李 娅