广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初5504号原告：中国工商银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市*******。负责人：余松友，该行行长。委托诉讼代理人：江帆，该行员工。委托诉讼代理人：肖术，该行员工。被告：吴爱林，男，1990年12月29日出生，汉族，住信宜市***********，公民身份号码440************45X。被告：吴国平，男，1956年2月28日出生，汉族，住信宜市********，公民身份号码440************456。原告中国工商银行股份有限公司茂名分行（以下简称工商银行）诉被告吴爱林、吴国平信用卡纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人江帆、肖术、被告吴爱林到庭参加诉讼，被告吴国平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求:1.判令被告吴爱林立即偿还其所欠原告牡丹贷记卡(卡号622**********115)透支本息及违约金共计157656.45元（其中本金127200元，利息24796.96元，违约金5659.49元，利息、违约金暂计至2019年12月24日，自2019年12月25日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止）；2.判令被告吴爱林立即偿还其所欠原告牡丹贷记卡(卡号625**********964)透支本息及违约金共计入民币19583.03元（其中本金12501.14元，利息2509.93元，违约金4571.96元，利息、违约金暂计至2019年12月24日，自2019年12月25日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止）；3.判令被告吴爱林以其名下汽车（粤K*****）对上述第一项、第二项债务享有优先受偿权；4.判令被告吴国平对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；5.判令被告吴爱林、吴国平共同承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2017年12月30日，被告吴爱林向原告提交《工银信用卡申请表》[附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等]一份，向原告申办牡丹信用卡。被告吴爱林在《工银信用卡申请表》的“主卡申请人签名”处签字予以确认。其后，原告将牡丹信用卡（卡号：622**********115）提供给被告吴爱林使用。2018年1月16日，被告吴爱林向原告申请临时调整额度150000元。被告吴爱林在《工商银行牡丹信用卡大额授信申请表》上签字并加盖指模予以确认。经审批，被告信用卡额度审批为150000元。此后，被告吴爱林以消费方式透支使用该信用卡。自2018年10月05日起被告吴爱林不能正常还款，经原告多次催收后，其仍未能按时偿还。截至2019年12月24日，被告吴爱林拖欠原告该信用卡透支本息及违约金共计157656.45元（其中本金127200元，利息24796.96元，违约金5659.49元，利息、违约金暂计至2019年12月24日，自2019年12月25日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止）。2018年1月31日，被告吴爱林通过原告的个人网上银行向原告申办另一张牡丹信用卡（卡号：625**********964），并通过自助终端进行激活使用，此后，被告吴爱林以消费等方式透支使用该信用卡。自2018年10月8日起被告吴爱林不能正常还款，经原告多次催收后，其仍未能按时偿还。截至2019年12月24日，被告吴爱林拖欠原告该信用卡透支本息及违约金共计19583.03元（其中本金12501.14元，利息2509.93元，违约金4571.96元，利息、违约金暂计至2019年12月24日，自2019年12月25日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止）。2018年1月15日，被告吴国平向原告出具《同意借款及担保书》，明确表示其愿意对被告吴爱林名下牡丹信用卡业务项下的所有债务承担连带责任保证担保。2018年03月15日，被告吴爱林与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》一份，约定被告吴爱林向原告申办150000元透支分期用于购买汽车。被告吴爱林分别在上述合同的“分期付款申请人”及“抵押人”处签字加盖指模确认，上述透支款项由被告吴爱林提供其名下汽车（粤K*****）作抵押担保，上述汽车已办理抵押登记手续（机动车登记证书编号：440033907377）。原告认为，被告吴爱林、吴国平与原告签订的上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《同意借款及担保书》、《中国工商银行信用书汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》为各方真实意思表示，符合法律规定，为真实、合法、有效的借贷担保法律关系，被告吴爱林应按上述合约的约定按时履行还款义务。鉴于被告吴爱林在原告采取电话、短信等方式催收后，仍拒绝还款，已严重违约，原告有权依照上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，要求被告吴爱林立即清偿其所欠原告上述欠款本息及违约金并承担相应抵押担保责任，同时要求被告吴国平承担连带清偿责任。原告工商银行为支持其主张，向本院提交如下证据：1.吴爱林《牡丹信用卡申请表》(卡号：622**********115)、附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》等、《信用卡启用业务申请书》，证明被告吴爱林向原告申请开立信用卡两张；2.《工商银行牡丹信用卡大额授信申请表》、《中国工商银行广东省分行信用卡授信调额审批表》，证明被告吴爱林向原告申请调整其名下信用卡授信额度；3.信用卡交易明细，证明被告拖欠原告透支本金、利息、违约金的事实；4.催收记录，证明被告欠费后，原告已多次催收，被告屡不履行还款义务；5.《同意借款及担保书》，证明被告吴国平愿意对被告吴爱林在上述牡丹信用卡业务项下的所有债务承担连带责任保证担保的事实；6.《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》、机动车登记证书，证明被告吴爱林向原告申办透支分期用于购买汽车；被告吴爱林以其名下汽车(粤K*****)为其名下牡丹信用卡拖欠原告的款项作抵押担保，抵押物已办理抵押登记手续；7.承诺书，证明被告吴爱林、吴国平接收法律文书的默认地址；8.吴爱林、吴国平身份证复印件，证明被告的身份；9.原告的营业执照、负责人身份证明、责人身份证复印件，证明原告的身份。被告吴爱林辩称，本人没有那么多钱，先偿还30000元给原告，余下再分期偿还。被告吴爱林未向本院提交证据。被告吴国平不作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：被告吴爱林于2017年12月30日向原告工商银行申请办理工银信用卡（卡号622**********115）。经原告工商银行审查核准，向被告发放卡号为622**********115号的信用卡，授信额度分别为1000元。2018年1月15日，被告吴爱林、吴国平向原告工商银行提交《同意借款及担保书》，约定：被告吴国平自愿为被告吴爱林牡丹信用卡分期付款业务下的所有债务（具体以原告工商银行记载的实际数据为准）承担连带责任保证担保，被告吴爱林、吴国平别在《同意借款及担保书》上的“申请人”栏、“担保人”栏上签名及按指捺确认。2018年1月16日，被告吴爱林向原告工商银行提交《工商银行牡丹信用卡大额授信申请表》，申办信用卡（卡号622**********115）的临时额度调整为150000元。当日，原告工商银行在《中国工商银行广东省分行信用卡授信调额审批表》上的“银行卡部审查人意见”栏上注明“申请人向我行合作商户茂名市鑫洋汽车服务有限公司购买广汽传祺自动至尊汽车GA618T一辆，车身价19.4万元，现以所购车辆为抵押，向我行申请15万元授信额度办理36年期分期付款，抵押率77.3%。”的内容。审查核准后，原告工商银行同意被告吴爱林的申请，并向被告吴爱林发放该信用卡。被告吴爱林利用该信用卡购买了粤K*****号小型轿车，并于2018年1月26日办理机动车所有权登记，被告吴爱林系该车的所有人。2018年3月15日，原告工商银行与被告吴爱林签订《中国工商银行汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：1.分期付款申请人向汽车销售商茂名市鑫洋汽车服务有限公司购买汽车（具体品牌型号广汽传祺自动至尊型GA618T汽车一辆），车辆总价为194000元，分期付款申请人自行支付首付款44000元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为150000元。2.在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商（合作机构茂名市鑫洋汽车服务有限公司），分期付款申请人授权委托分期款项发放人原告工商银行将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡（卡号622**********115）进行启用。3.分期付款申请人应按分期收取的方式及10.8%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费16200元。4.本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在汽车分期全部还清之前由分期款项发放人保管；抵押登记事项发生变化依法需进行变更登记的，抵押人应及时办理变更登记；分期款项发放人应对抵押人办理有关登记事项给予必要协助和配合。抵押人将抵押登记变更为最高额抵押登记的，须另行向分期款项发放人提出书面申请。抵押人在放款后3个工作日内未办理抵押登记手续，分期款项发放人有权宣布合同项下债务提前到期，汽车分期申请人应立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。本合同项下抵押登记费用按相关规定缴纳。被告吴爱林在“抵押人”栏上签名及按指捺。2018年4月16日，粤K*****号小型轿车办理了抵押登记，抵押权人系原告工商银行。再查明，2018年2月11日，被告吴爱林于向原告工商银行提交《信用卡启用业务申请书》申请办理信用卡（卡号：625**********964），原告工商银行经审查核准，向被告发放卡号为625**********964号的信用卡。2016年9月30日，原告工商银行发出《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》：取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。2016年11月16日，原告工商银行发出《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的公告》：对《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行调整、完善，形成新《中国工商银行牡丹信用卡章程》，自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《中国工商银行牡丹信用卡章程》。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：一、乙方（发卡机构）对牡丹信用卡卡片设定有效期，有效期最长为五年，另有约定的除外。二、牡丹贷记卡条款。1.甲方（申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2.甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。3.甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。4.乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收得利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。5.牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。另，扣减被告吴爱林于2018年9月1日已还款5000元，原告工商银行确认被告吴爱林的牡丹信用卡（卡号：622**********115）尚欠本金127200元及利息自2018年10月5日计至2019年12月24日止为24796.96元、违约金自2018年10月5日计至2019年12月24日止为5659.49元，之后的利息按日利率万分之五、违约金按月最低还款额未偿还部分的5%计至透支本息还清之日止。扣减被告吴爱林于2018年7月5日、8月6日、8月31日已还款10000元、5000元、12110.15元，原告工商银行确认被告吴爱林的信用卡（卡号：625**********964）尚欠本金12501.14元及利息自2018年10月8日计至2019年12月24日止为2509.93元、违约金自2018年10月8日计至2019年12月24日止为4571.96元，之后的利息按日利率万分之五、违约金按月最低还款额未偿还部分的5%计至透支本息还清之日止。以上欠款，原告多次以打电话的方式向被告催收，但被告至今仍拒不清偿，原告于2020年8月19日遂向本院提起诉讼，致成纠纷。本院认为，原、被告之间的《工商银行牡丹信用卡大额授信申请表》、《中国工商银行广东省分行信用卡授信调额审批表》、《中国工商银行汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《信用卡启用业务申请书》、《同意借款及担保书》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。关于本金和利息的问题。原告允许被告吴爱林利用贷记卡透支消费，已履行了义务，被告吴爱林于使用信用卡透支消费后未能正常还款，构成违约，依法应承担违约责任。原告请求被告吴爱林清偿拖欠的信用卡（卡号：622**********115）透支款项本金本金127200元及利息自2018年10月5日计至2019年12月24日止为24796.96元（之后的利息按日利率万分之五），及原告请求被告吴爱林清偿拖欠的信用卡（卡号：625**********964）透支款项本金本金12501.14元及利息自2018年10月8日计至2019年12月24日止为24796.96元（之后的利息按日利率万分之五），符合法律规定，本院予以支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告双方对违约金没有约定，但领用合约约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且原、被告双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中明确约定银行有权对收费项目进行公告调整，现中国工商银行股份有限公司在公告中取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，对违约金的收取标准并未超过原领用合约约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告可预见范围内，亦未加重被告的责任。综上，原告请求被告吴爱林支付牡丹信用卡（卡号：622**********115）的违约金自2018年10月5日计至2019年12月25日止为5659.49元（之后的违约金按月最低还款额未偿还部分的5%计至透支本息还清之日止），及原告请求被告吴爱林支付信用卡（卡号：625**********964）的违约金自2018年10月8日计至2019年12月25日止为4571.96元（之后的违约金按月最低还款额未偿还部分的5%计至透支本息还清之日止），合法合理，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告工商银行主张的利息、违约金合计应以不超过年利率24%为限。关于车辆抵押权及保证担保的问题。涉案粤K*****号小型轿车已办理抵押登记,原告工商银行为抵押权人，优先受偿的条件成就,因此原告有权诉请就该抵押物优先受偿。根据原告工商银行在《中国工商银行广东省分行信用卡授信调额审批表》上的“银行卡部审查人意见”栏上注明“申请人向我行合作商户茂名市鑫洋汽车服务有限公司购买广汽传祺自动至尊汽车GA618T一辆，车身价19.4万元，现以所购车辆为抵押，向我行申请15万元授信额度办理36年期分期付款不，抵押率77.3%。”的内容，原告工商银行享有对被告吴爱林的牡丹信用卡（卡号：622**********115）的债务，就粤K*****号小型轿车的抵押权享有抵押权利及优先受偿权，对被告吴爱林的信用卡（卡号：625**********964）的债务，就粤K*****号小型轿车的抵押权不享有抵押权利及优先受偿权。原、被告三方在签订的《同意借款及担保书》中,对保证责任进行了约定,故被告吴国平作为承担连带保证责任的保证人,应当对本案贷款承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告吴爱林于本判决发生法律效力之日起十日内还清牡丹信用卡欠款本金127200元及利息24796.96元、违约金5659.49元（利息暂计至2019年12月24日，自2019年12月24日起至信用卡透支款项付清之日止的利息按日利率万分之五另计；违约金暂计至2019年12月24日，自2019年12月24日起至信用卡透支款项付清之日止的违约金按月最低还款额未偿还部分的5%另计；以上利息、违约金等合计以不超过年利率24%为限）给原告中国工商银行股份有限公司茂名分行；二、限被告吴爱林于本判决发生法律效力之日起十日内还清信用卡欠款本金12501.114元及利息2509.93元、违约金4571.96元（利息暂计至2019年12月24日，自2019年12月24日起至信用卡透支款项付清之日止的利息按日利率万分之五另计；违约金暂计至2019年12月24日，自2019年12月24日起至信用卡透支款项付清之日止的违约金按月最低还款额未偿还部分的5%另计；以上利息、违约金等合计以不超过年利率24%为限）给原告中国工商银行股份有限公司茂名分行；三、如被告吴爱林逾期履行本判决第一项内容,则原告中国工商银行股份有限公司茂名分行就登记在被告吴爱林名下的粤K*****号小型轿车享有优先受偿权；四、被告吴国平对上述第一项、第二项中的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司茂名分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理减半收取的案件受理费1922元（原告已预付），由被告吴爱林、吴国平负担。被告负担的受理费限于本判决生效之日起十日内迳付原告，本院不再另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  何秋玲二〇二〇年十月二十八日书记员  赖晓萍冯斯婷附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。