湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0702民初3846号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行，住所地湖南省常德市武陵区南坪街道白马社区龙港路**金城苑**楼**。负责人：贾建峰，该分行行长。委托诉讼代理人：熊钧，湖南云济律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：肖友，湖南云济律师事务所律师，一般授权代理。被告：曾友国，男，1969年11月28日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。被告：高五妹，女，1970年2月20日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行（以下简称邮储常德分行）与被告曾友国、高五妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储常德分行的委托诉讼代理人肖友到庭参加诉讼，被告曾友国、高五妹经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储常德分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除邮储常德分行与曾友国签订的编号为43022503116104257707的《个人消费借款及担保合同》；2.判令曾友国、高五妹立即向邮储常德分行偿还借款本金394773.67元及利息、罚息13342.78元（暂计算至2020年9月4日，此后利息按合同约定的标准计算，至实际清偿之日止）；3.判令曾友国、高五妹承担邮储常德分行为实现债权支付的律师代理费3000元；4.依法确认邮储常德分行对曾友国、高五妹提供抵押的坐落于武陵区××街道××栋××楼502室（湘20**常德市不动产权第0008605号）的处置价款在前述诉求范围内优先受偿；5.本案的全部诉讼费用由曾友国、高五妹承担。曾友国、高五妹未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状和证据，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审理查明，本院认定案件事实如下：2016年9月28日，曾友国因购房需要向邮储常德分行申请个人消费贷款，并填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款金额45万元。同日，曾友国的配偶高五妹向邮储常德分行出具《借款人配偶声明》，表示其同意以借款人的名义申请贷款，并承诺以附表所列抵（质）押物，作为贷款的担保，抵（质）押给银行，并同意借款人与银行签署的本次贷款合同（及抵押合同）的一切条款。2016年10年18日，曾友国和邮储常德市分行签订了《个人消费借款及担保合同》，约定：借款金额为450000元；贷款用途仅用于购房，购买（建造）坐落于武陵区××街道××栋的房屋／车位，建筑面积132.8平方米；贷款期限为216个月，自2016年10月18日至2034年10月18日，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮5%执行；借款人按月采取等额本息还款法方式偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%）（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，构成借款人违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用、处分抵押物实现抵押权、解除本合同等；本合同项下担保方式为抵押担保，抵押物为曾友国所有的坐落于武陵区××街道××栋××楼的不动产；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……。2016年10月20日，邮储常德分行向曾友国依约发放贷款450000元。同日，曾友国出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款金额为人民币450000元，借款期限为216个月（从2016年10月20日至2034年10月20日）；年利率为4.655%,；借款用途为购房；还款方式为等额本息。邮储常德分行在该借据上签字、盖章确认。上述《个人消费借款及担保合同》签订后，邮储常德分行与曾友国就位于常德市武陵区××街道××栋××楼××室的抵押房产办理了抵押登记，2016年12月2日，邮储常德分行取得湘（2016）常德市不动产证明第0008605号不动产登记证明。后曾友国在偿还了部分贷款后出现逾期，截至2020年9月4日，中国邮政储蓄银行资产保全系统显示曾友国逾期天数289天，尚欠贷款本金394773.67元及利息、罚息13342.78元，合计408116.45元。经催要无果，邮储常德分行遂诉至本院，提出前列诉讼请求。另查明，邮储常德分行委托湖南云济律师事务所代理其参与本案诉讼，双方签订《委托代理合同》并约定律师费为3000元。2020年10月19日，湖南云济律师事务所向邮储常德分行开具代理费3000元的发票。还查明，曾友国与高五妹于1991年12月28日登记结婚。上述事实有当事人身份信息、结婚证、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《借款人配偶声明》、《个人消费借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《不动产登记证明》、不动产权属证明、中国邮政储蓄银行资产保全系统明细表、《委托代理合同》、发票及到庭当事人的当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为，邮储常德分行与曾友国签订的《个人消费借款及担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法、有效。邮储常德分行按照合同约定为曾友国发放贷款后，曾友国应当按照约定偿还借款本息。经查，截至2020年9月4日，曾友国已逾期289天，邮储常德分行有权依据合同约定解除合同、宣布全部借款到期，并要求曾友国提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，故本院对邮储常德分行要求解除其与曾友国签订的编号为43022503116104257707的《个人消费借款及担保合同》，并要求曾友国偿还截至2020年9月4日的本金394773.67元及利息、罚息13342.78元，合计408116.45元（此后的利息、罚息按照合同约定的标准计算至实际清偿之日止）的诉讼请求予以支持。邮储常德分行为实现债权产生律师费3000元，依据合同约定，曾友国对该笔费用应承担清偿之责。高五妹作为曾友国的配偶承诺以借款人的名义申请贷款，并同意曾友国与邮储常德分行签署的贷款合同及抵押合同的一切条款，故对邮储常德分行要求高五妹共同偿还上述债务的诉讼请求，本院予以支持。曾友国以其房屋向邮储常德分行提供了抵押担保，并办理了抵押登记，故邮储常德分行对抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿的权利。曾友国、高五妹经本院传票传唤未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行与曾友国签订的编号为43022503116104257707的《个人消费借款及担保合同》；二、曾友国、高五妹于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行偿还借款本金394773.67元及利息、罚息13342.78元，合计408116.45元（利息及罚息已计算至2020年9月4日，此后的利息、罚息按照合同约定标准计算至实际清偿之日止）；三、曾友国、高五妹于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行支付律师代理费3000元；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行对曾友国所有的位于湖南省常德市武陵区××街道××栋××楼××室××常德市不动产证明第0008605号）的抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7466元，减半收取3733元，由曾友国、高五妹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  覃爱惠二〇二〇年十月二十日法官助理崔丹书记员陈虹附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。