内蒙古自治区鄂托克旗人民法院民 事 判 决 书（2020）内0624民初1663号原告：鄂托克兴生源村镇银行股份有限公司，统一社会信用代码91150600561218392G。法定代表人：张某1，该公司董事长。委托诉讼代理人：薛某。被告：郭某，公民身份号码×××，籍贯内蒙古鄂托克旗，现住址内蒙古鄂尔多斯市。被告：张某2，公民身份号码×××，籍贯内蒙古鄂托克旗，现住址内蒙古鄂尔多斯市。二被告委托诉讼代理人：白某，内蒙古棋盘律师事务所律师。原告鄂托克兴生源村镇银行股份有限公司诉被告郭某、张某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告鄂托克兴生源村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人薛某，被告郭某、张某2的委托诉讼代理人白某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告鄂托克兴生源村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令借款人郭某及配偶张某2偿还原告截止2020年8月10日所产生的利息、逾期罚息及复利775357元，以及至还清之日产生的全部复利；2.请求判令被告承担本笔贷款的诉讼费。事实和理由：借款人郭某及配偶张某2于2014年2月28日向鄂托克兴生源村镇银行股份有限公司办理3000000元银行贷款,贷款到期日为2014年11月20日,合同约定贷款月利率为10.5‰,逾期贷款罚息为约定贷款利率加收50%，复利根据结息方式按约定的罚息利率计收复利，截止2020年8月10日,借款人尚欠本金0元,利息、逾期罚息及复利775357元,合计775357元,经原告工作人员多次催收,要求借款人郭某及配偶张某2偿还贷款利息、逾期罚息及复利,但借款人一再推脱,迟迟未还,现已严重影响原告正常经营,为保证原告信贷资金安全,依法维护合法权益,特向贵院提起诉讼,望贵院支持原告的诉讼请求。被告郭某、张某2辩称，本案的诉讼时效已过，案涉贷款本金于2015年3月31日偿还完毕，双方借款合同的届满期限为2014年11月20日，诉讼时效的计算即使以2015年3月31日为起算点，开始计算为两年，原告应当于2017年3月30日前提起诉讼，2020年8月10日提起诉讼，超过诉讼时效；原告所诉的罚息和复利在合同中并没有约定罚息的计收且属于重复计算利息，依据银发[2003]251号文件明确规定：各银行发放贷款只可收取约定罚息，不可重复计收复利，且在最高法公布的指导案例中，河南省高级人民法院关于民商事案件利息罚息违约金计算等问题的指导意见中，明确了罚息与复利不可重复计收，本案中银行混同了罚息和复利，将逾期不能支付的利息当做本金再次计收利息，不符合法律规定。原告鄂托克兴生源村镇银行股份有限公司为证明其主张向法庭提供个人借款合同、借款借据、身份证、结婚证、贷款逾期催收通知书，证明被告郭某、张某2于2014年2月28日向原告鄂托克兴生源村镇银行股份有限公司借款3000000元，约定借款期限为2014年2月28日至2014年11月20日，约定月利率为10.5‰，逾期贷款罚息利率为15.75‰，复利根据结息方式按约定的罚息利率计收复利，截止2020年8月10日借款人尚欠本金0元，利息、逾期罚息及复利775357元未偿还的事实。对此被告郭某、张某2对于该组证据的真实性、合法性、关联性予以认可，但对于该笔证据的复利计算不予认可，首先双方在该合同第四条未对复利的具体计算方式进行过约定且存在罚息和复利重复计算的情况，其次依据央行下发的银发[2003]251号文件明确各银行发放贷款收取利息时不可重复计收复利，故原告要求的复利不符合法律规定，该笔贷款于2015年3月31日二被告已经偿还完毕本金，利息的计算时间应当从借款之日2014年2月28日至本金还清之日且原告提供的催收通知书于2018年11月19日在诉讼时效届满后催缴，故不发生诉讼时效中断重新的计算等问题。本院认为，原告提供的该组织证据真实合法，与本案具有关联性，被告郭某、张某2对于该组证据的真实性、合法性、关联性无异议，认可，故本院对该组证据予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年2月28日，被告郭某作为借款人向原告鄂托克兴生源村镇银行股份有限公司借款本金3000000元用于购煤矸石，并签订《个人借款合同》（合同编号：鄂兴村银个借字2014第0211850326号）及借款借据，约定借款月利率为10.5‰，借款逾期的罚息月利率为约定的借款利率水平上加收50%，并约定对借款人不能按期支付的利息以及罚息按约定的罚息利率计收复利。借款期限为9个月，即2014年2月28日至2014年11月20日。借款后被告郭某于2014年3月21日偿还利息22129.97元，2015年3月21日偿还利息90000元，共计偿还利息112129.97元，2015年3月31日将本金全部还清。2018年11月19日，原告向被告郭某出具贷款逾期催收通知书，要求接到本通知书之日起7个工作日内无条件履行所承担的还款责任，清偿所欠本金、利息（含罚息、复利）。同日被告郭某在回执中借款人处签字，承诺按照借款合同的约定以及本催收通知书的要求，积极的履行上述借款的本金、利息（含罚息、复利）偿还责任。借款后截止2020年8月10日，被告郭某尚欠原告借款利息、罚息、复利680266.03元一直未付。本院认为，被告郭某向原告鄂托克兴生源村镇银行股份有限公司借款签订了借款合同及借款借据，而被告张某2在借款借据的借款人处并未签字，在借款合同中作为借款人配偶进行签字确认，但该借款合同并未对借款人配偶应承担何种责任进行约定，庭审中原告亦并未提供其他证据佐证被告张某2为借款人，应自行承担举证不能的法律后果，故被告张某2不应对案涉借款承担共同还款责任。原告按照合同约定向被告郭某发放贷款后，其并未按照合同约定按期履行偿还借款的义务，已构成违约。本案被告抗辩称原告的请求已超诉讼时效，《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条规定，“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年...”第一百三十七条规定，“诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算...”本案借款期间届满后被告于2015年3月31日偿还了本金，之后2018年11月19日原告要求被告签订催收通知书，可视为应当知道了权利被侵害，从此日起计算诉讼时效的两年期间后届满日为2020年11月19日，而本案原告在诉讼时效期间届满前的2020年8月13日已提起诉讼，被告郭某的抗辩理由并不能成立。另《中华人民共和国民法总则》第一百九十二条规定，“...诉讼时效期间届满后，义务人同意履行的，不得以诉讼时效期间届满为由抗辩；...”本案诉讼时效就算从2015年3月31日的偿还本金开始计算两年的诉讼时效，2017年3月31日诉讼时效届满，按照上述法律规定，2018年11月19日，被告签订了无条件积极履行借款本金、利息（含罚息、复利）的承诺书，其不得再以诉讼时效期间届满为由抗辩，对此被告郭某应承担对己不利的法律后果，故被告郭某的抗辩理由亦于法无据。另原、被告双方在合同中约定的利息、罚息、复利为双方合法有效借款合同中的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，双方约定借款月利率为10.5‰，借款逾期月利率为约定的借款利率水平上加收50%，即15.75‰，被告郭某的已付利息为112129.97元、原告所主张的截止2020年8月11日的积欠利息为775357元，共计产生利息为887486.9元，而法律所保护的案涉借款所应产生利息为792396元，原告主张已超出法律保护范围，本院仅对680266.03元利息的主张予以支持。综上所述，原告要求被告郭某偿还借款利息680266.03元的主张成立。依照《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条、第一百三十七条、第一百三十八条，《中华人民共和国民法总则》第一百九十二条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定判决如下：一、被告郭某欠原告鄂托克兴生源村镇银行股份有限公司借款利息、罚息、复利[截止2020年8月10日所欠利息为680266.03元，从2020年8月11日至还清之日止继续计算复利（复利月利率按约定利率水平上浮50%计算)]，此款于本判决生效之日起3日内一次性给付；二、驳回原告鄂托克兴生源村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11554元，减半收取5777元，由原告鄂托克兴生源村镇银行股份有限公司负担476元，由被告郭某负担5301元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。审判员  宝丽尔二〇二〇年十月二十二日书记员  卢承煜法条索引：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。第一百三十七条诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。但是，从权利被侵害之日起超过二十年的，人民法院不予保护。有特殊情况的，人民法院可以延长诉讼时效期间。第一百三十八条超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的，不受诉讼时效限制。《中华人民共和国民法总则》第一百九十二条诉讼时效期间届满的，义务人可以提出不履行义务的抗辩。诉讼时效期间届满后，义务人同意履行的，不得以诉讼时效期间届满为由抗辩；义务人已自愿履行的，不得请求返还。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。