广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初1957号原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行，住所地：恩平市*******。统一社会信用代码：914***********556R。负责人：黄仲舜。委托诉讼代理人：莫乙明，男，1965年9月27日出生，住广东省恩平市新园路二区****。身份证号码：440************119。系该行员工。委托诉讼代理人：郑远帆，男，1969年2月1日出生，住广东省恩平市*********。身份证号码：440************016。系该行员工。被告：胡柳娅，女，1980年3月9日出生，住广东省恩平市******************。身份证号码：440************229。被告：冯景云，男，1981年11月14日出生，住广东省恩平市******************。身份证号码：440************913。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行（下称中行恩平支行）与被告胡柳娅、冯景云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序于2020年9月14日进行公开开庭审理。原告中行恩平支行的委托诉讼代理人莫乙明到庭参加诉讼，被告胡柳娅、冯景云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行恩平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡柳娅、冯景云还借款人民币本金330544.36元、利息5529.48元和罚息169.58元，金额合计为336243.42元（暂计至2020年7月23日，以后计至还清日为止）；2.判令原告对登记在被告胡柳娅、冯景云名下的位于恩平市******************产折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；3.判令被告胡柳娅、冯景云承担本案诉讼产生的费用。事实和理由：2016年12月4日，被告胡柳娅、冯景云向原告申请借款人民币41.9万元，用于购买恩平市******************的房产。2016年4月11日双方签订了编号为JK201********48536号《个人一手住房贷款合同》，被告胡柳娅、冯景云提供位于恩平市******************的房产给原告作抵押担保，且办妥预告抵押登记，登记编号为：粤（2017）恩平市不动产0002315号。在被告胡柳娅、冯景云签妥借款借据后，2017年1月1日原告向被告胡柳娅、冯景云提供了人民币419000元贷款，款项按被告胡柳娅、冯景云和恩平市丰盛房地产开发有限公司授权直接划至恩平市丰盛房地产开发有限公司账户上（账号：6509********），双方约定贷款期限15年，每月（180期）等额本金还款。然而，被告不守信用，于2020年4月1日开始没按时偿还应还到期的款项，截至2020年7月23日止已连续拖欠供款4期（4个月），供款本金9311.12元、利息4682.99元和罚息169.58元。其行为已形成《个人一手住房贷款合同》中的附件二：《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第1点中的第（2）小点的情形，已构成违约。根据《个人一手住房贷款合同》中附件二：《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2点中的第（2）、（3）、（5）小点的规定，原告有权向被告追收未偿还的全部贷款本息金额合计为336243.42元（暂计至2020年7月23日，以后计至还清日为止）及处置抵押物的权利。现原告将依照有关合同的规定向人民法院提起诉讼，要求解除合同每月还本付息的约定，提前收回该笔贷款的全部款项。被告胡柳娅、冯景云没有到庭，也没有提供书面答辩意见及证据。本院经审理后确认原告主张的案件事实。另查明，2017年3月23日，原告办理了恩平市******************的抵押权预告登记手续。不动产登记证明为粤（2017）恩平市不动产证明第0002315号。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。原、被告双方自愿签订的《个人一手住房贷款合同》合法有效，双方的借款合同关系应受法律保护。原告依合同约定向被告发放贷款419000元，但两被告从2020年4月起出现逾期还款的情形。两被告的行为已经构成违约，应承担相应的违约责任。根据《个人一手住房贷款合同》约定，若被告违约，原告有权宣布尚未偿还的贷款本息立即到期并终止本合同，故原告主张两被告偿还尚未偿还的全部贷款本金人民币330544.36元及利息5529.48元和罚息169.58元（截至2020年7月23日，此后计算至还清之日止），符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告对涉案房屋的优先受偿权问题。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”。《中华人民共和国物权法》第二十条规定“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”；第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。根据上述法律规定，预告登记之效力在于登记将来发生抵押权变动的请求权，使登记权利人取得可以对抗第三人的效力，以保障将来实现物权，而抵押权则应自办理抵押权登记时方为设立。本案中，原告为涉案房屋的抵押权预告登记权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可对抗他人针对涉案房屋的处分，但涉案房屋尚未办理抵押登记，故原告尚未取得现实抵押权。其主张对涉案房屋享有优先受偿权缺乏法律依据，本院不予支持。被告冯柳娅、冯景云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的处理。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡柳娅、冯景云应在本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金330544.36元、利息及罚息（截至2020年7月23日止的利息5529.48元及罚息169.58元，2020年7月24日起至还清借款日止的利息、罚息按照《个人一手住房贷款合同》约定计付）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行；二、驳回原告中国银行股份有限公司江门恩平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3171.83元、申请费2201.22元，合计5373.05元（原告中国银行股份有限公司江门恩平支行已预交），由被告胡柳娅、冯景云负担。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行预交的诉讼费5373.05元，本院不予退回；由被告胡柳娅、冯景云迳付5373.05元给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 卢健云二〇二〇年九月二十三日法官助理 朱健明书 记 员 吴雅雯