福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0124民初1669号 原告：福建闽清瑞狮村镇银行股份有限公司，住所地福建省闽清县解放大街恒翔冠城**楼**，统一社会信用代码91350100335750014Y。 法定代表人：黄勤丰，董事长。 委托诉讼代理人：刘钻荣，男。 委托诉讼代理人：林智勇，男。 被告：谢积魁，男，汉族，1974年6月8日出生，住福建省闽清县。 被告：朱艳春，女，汉族，1981年12月10日出生，住福建省闽清县。 被告：谢招泉，男，汉族，1979年12月15日出生，住福建省闽清县。 被告：朱某，女，汉族，1977年5月21日出生，住福建省闽清县。 被告：谢善水，男，1950年12月13日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：刘月英，1954年2月3日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：谢玉叶，1995年9月5日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：谢某，2005年10月26日出生，汉族，住福建省闽清县。 法定代理人：朱某（系谢某的母亲），女，汉族，1977年5月21日出生，住福建省闽清县。 原告福建闽清瑞狮村镇银行股份有限公司（以下简称瑞狮银行）与被告谢积魁、朱艳春、谢招泉、朱某、谢善水、刘月英、谢玉叶、谢某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告瑞狮银行的委托诉讼代理人刘钻荣、林智勇，被告谢积魁到庭参加诉讼，被告朱艳春、谢招泉、朱某、谢善水、刘月英、谢玉叶、谢某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 瑞狮银行向本院提出诉讼请求：1．谢积魁、朱艳春共同偿还瑞狮银行截止至2020年07月28日的欠款本息105212.51元（其中本金100000元，利息、罚息及复息5212.51元），并支付瑞狮银行自2020年7月28日起至实际结清之日止按《循环贷款借款合同》约定标准计算的利息、罚息；2．朱某、谢招泉承担连带清偿责任；3．谢善水、刘月英、谢玉叶、谢某在继承遗产范围内承担责任；4．由朱艳春、谢招泉、朱某、谢善水、刘月英、谢玉叶、谢某承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年10月19日，瑞狮银行与谢积魁、谢贻金（已身故）、朱某、谢招泉签订《循环贷款借款合同》（合同编号：×××24），向瑞狮银行借款100000元用于购鱼苗饲料，借款期限自2018年10月19日至2021年10月18日，贷款利率采用浮动利率，即每笔贷款在中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮105%，如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起调整；还款方式为按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。贷款逾期，自逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；谢积魁自2020年2月21日起未按期还本付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；第十四条约定，借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权在通知借款人、保证人后，宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息，借款人、保证人同意无条件放弃抗辩权。谢积魁无法按期还本付息，瑞狮银行多次向谢积魁催讨，其均未能还款，截至2020年7月27日，谢积魁已逾期157天未能还本付息，尚拖欠贷款本息共计105212.51元（其中本金100000元，利息、罚息及复息5212.51元）。朱艳春与瑞狮银行签订《共同还款承诺书》，承诺为借款的连带债务人，负有清偿全部债务的连带责任；承诺范围包括贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），且因此造成的一切损失（包括但不限于定期存款提前支取的利息损失）由朱某自行承担；同时，谢贻金（已身故）、朱某、谢招泉与瑞狮银行签订《循环贷款借款合同》，对上述借款本息承担连带清偿责任（保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用＜包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等＞），保证期限为自2018年10月19日至2021年10月18日。 谢积魁辩称：本案借款事实属实，目前答辩人经济困难，没有能力一次性偿还，利息已经归还了一部分，本金尚未偿还。 朱艳春未作答辩。 谢招泉未作答辩。 朱某未作答辩。 谢善水未作答辩。 刘月英未作答辩。 谢玉叶未作答辩。 谢某未作答辩。 瑞狮银行围绕诉讼请求提交谢积魁等人的身份证复印件、借款申请书、共同还款承诺书、循环贷款借款合同、贷款结欠本息查询打印件、法律函件送达地址确认书、催收通知书、邮政交寄单、上门催收照片、闽清县公安局雄江派出所出具的谢贻金（已身故）的户口清单等证据材料。因朱艳春、谢招泉、朱某、谢善水、刘月英、谢玉叶、谢某未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃其诉讼权利。经审查，上述证据，符合证据的真实性、合法性和关联性，予以认定。 根据当事人陈述和有效的证据，本案认定事实如瑞狮银行所述。 另查明，谢贻金已于2019年10月11日死亡。谢善水系谢贻金父亲，刘月英系谢贻金母亲，朱某系谢贻金的配偶，谢玉叶、谢某系谢贻金的女儿。 本院认为：谢积魁与瑞狮银行签订《循环贷款借款合同》，该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同的约定履行义务。现谢积魁未按约定还款，已构成违约。故瑞狮银行主张谢积魁归还借款本息、罚息及复息的诉求，予以支持。朱艳春与瑞狮银行签订了《共同还款承诺书》，为该笔借款的共同还款人，应与谢积魁承担共同还款的责任。谢招泉、朱某在《循环贷款借款合同》中保证人上签字，为该笔借款的连带责任保证人，应对谢积魁、朱艳春的上述债务承担连带保证责任。瑞狮银行主张谢招泉、朱某承担本案连带清偿责任的诉请，予以支持。本案另一保证人谢贻金死亡时，主债务仍未到期。在保证法律关系中，保证义务是债权人和保证人通过订立保证合同为保证人设置的民事义务，其内容是保证人可能的债务负担，保证责任则是债务人到期未清偿债务，依照约定或法律的规定，保证人所承担的民事责任。保证义务自保证合同依法成立时产生，以保证合同具有法律拘束力为前提；保证责任在债务到期未得到清偿后产生，以债务人不承担或不能承担清偿责任为条件。二者的关系在于，保证义务是保证责任的前提，保证责任是保证义务的归宿。因此，在保证人死亡后的遗产是否应当用来承担保证责任的问题上，应当考量保证人死亡之时，保证义务是否已经转化为保证责任，保证责任是否已经产生。如果保证人死亡时保证责任尚未产生，那么保证人的遗产不应用来承担保证责任；反之，如果保证人死亡之时保证责任已经产生，保证人所承担的保证义务已经转化为保证责任，那么其遗产应当先用来承担保证责任，其余才能进行遗产分配。在连带责任保证时，债务人到期未履行债务，连带责任保证人就应当承担保证责任，其所承担的保证义务即转化为保证责任。因此，连带责任保证的保证责任产生以债务履行期届满、债务未得到清偿为标准，保证责任产生时间也即债务履行期届满之日。本案中，谢贻金于2019年10月11日死亡之时，谢积魁的借款期限尚未届满，瑞狮银行亦未宣布谢积魁的贷款提前到期，债务是否能够得到清偿也并不确定，因此，谢贻金所承担的保证义务尚未转化为保证责任，保证责任尚未产生，其遗产不应用来承担保证责任。瑞狮银行主张谢善水、刘月英、谢玉叶、谢某在继承谢贻金遗产范围内承担上述款项的连带保证责任，没有法律依据，不予支持。朱艳春、谢招泉、朱某、谢善水、刘月英、谢玉叶、谢某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、谢积魁、朱艳春于本判决生效之日起十日内偿还福建闽清瑞狮村镇银行股份有限公司借款本金100,000元及利息、罚息、复息（利息、罚息、复利的计算：利息从2020年2月21日起至还清借款之日止按每笔贷款在中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮105%计算，罚息、复息以借款本金100,000元为基数，按照借款合同约定的标准计算从2020年2月21日起至还清借款之日止）； 二、谢招泉、朱某对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，谢招泉、朱某承担保证责任后，有权向谢积魁、朱艳春追偿； 三、驳回福建闽清瑞狮村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2404元，减半收取1202元，由谢积魁、朱艳春、谢招泉、朱某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 程文霖 二〇二〇年十月十六日 法官助理 林艳婷 书 记 员 陈建芳