河南省新野县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1329民初3472号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路**。统一社会信用代码91411300X1464531X1。主要负责人：吴文光，总经理。委托诉讼代理人：肖红杨，男，该公司员工。被告：孙明会，女，1986年10月15日出生，汉族，住新野县。委托诉讼代理人：郭栓众，新野县古城法律服务所法律工作者。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司与被告孙明会保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的委托诉讼代理人肖红杨、被告孙明会的委托诉讼代理人郭栓众到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付代偿款本息44534.91元；2、依法判令被告支付赔偿等待期未缴保费2017年10月至2018年1月共计3538.68元；3、依法判令被告支付以所欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日2018年1月10日开始计算按年24%，向原告缴纳违约金至起诉之日；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年4月21日，被告在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，双方保险合同关系成立，保单记载了投保人及被保险人、贷款金额、保费、保额、赔偿等待期、保险期间等事宜，在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定。该险种条款第5条约定了投保人到期未履行对被保险人的还款义务，视为保险事故发生，保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。第21条约定了保险人赔偿后的代位求偿权。2017年4月21日，被告持保单与中国农业银行签订个人贷款合同，合同约定：贷款金额50000元，贷款期限36个月，贷款偿还方式为按月分36期对日等额还本付息。贷款合同签订后，农业银行依约定发放了贷款，但被告仅履行了部分贷款偿还义务，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务。经农业银行申请，原告代被告向农业银行理赔了被告拖欠的借款本金及利息。原告赔偿后，多次向被告催要款项，被告以各种理由拖延款项的支付。原告为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法支持原告的诉讼请求。被告孙明会辩称，贷款属实，但被告签保单时，保险单上内容保险公司没有逐条向被告解释、提醒，比如等待期未缴保费等都没有向被告说明，按照条款有利于被告事项支持，我们已经偿还20000余元，明细正在打印中，庭后提交，如果能够和原告出具证据对应，我们认可原告所交具体数额，如果数额有出入，需要再次质证，原告的诉讼请求第一项数额不对，应按贷款总数扣除原告实际支付给银行的还款总数20000多元剩余数额来起诉，第二项请求等待期未缴保费不认可，当时投保时没有告知被告有这一项，等待期不应该缴纳保费，不存在有保费这一说，第三项不认可违约金，我们只承认扣除已经偿还的本金，原告方已替我们代偿的剩余本金以及50000元贷款的银行利息，保费不承认，违约金也不认可，不应支持。原告围绕诉讼请求依法提交了身份证、个人担保借款合同、个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、代偿债务确认书、保费计算书列表等证据，被告孙明会未提交证据，其对原告提交的上述证据中除身份证、保险单无异议外，对其他证据均提出异议，认为个人担保借款合同是本人所签，但是原告没有逐项逐条明释，投保单签名不是本人所签，保险条款没有逐项逐条明释，代偿确认书没有收到，保费计算书列表不认可，签保单时没有提到有保费这一项，本院认为，原告对其异议理由未提交证据予以证实，经本院核对，原告提交的证据客观真实，且相互印证，本院予以确认并在卷佐证。根据原、被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月，被告孙明会以中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行为被保险人在原告处投保个人信用贷款保证保险一份，约定保险金额为55291.18元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费为884.67元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，并特别约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”等内容。2014年4月21日，被告孙明会以日常生活消费为名向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行借款50000元，并签订合同编号为41020120170048636的个人担保借款合同一份，约定借款期限为36个月，借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾，每月等额本息还款，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款等内容。合同签订后，中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行即向被告孙明会发放贷款50000元。后被告孙明会未按照约定定期偿还中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行借款本息，中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行遂依照保险合同约定向原告提出理赔被告下欠的本息共计44534.91元，原告于2018年1月10日向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行进行理赔。止2018年1月10日，被告孙明会尚欠原告保费时间为三个月零十九天。后原告向被告孙明会进行催收，被告孙明会未偿还。现原告诉至本院，请求判如所请。本院认为，被告孙明会为向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行借款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，原、被告双方构成保证保险合同关系，双方均应严格按照合同约定履行自己的义务。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。本案中，被告孙明会借款逾期后，原告依照被保险人即中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行的索赔申请进行了理赔，支付理赔款项44534.91元，履行了其作为保证人的保证责任，其向被告孙明会追偿，符合法律规定，依法予以支持。原告与被告孙明会签订的个人信用贷款保证保险约定未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。现原告请求被告孙明会按照合同约定支付未付保费，基于公平考虑，等待期保费酌定为三个月，共计2654.01元，原告请求过高部分，依法不予支持。原告与被告孙明会签订的个人信用贷款保证保险约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，但保险人即原告的损失主要是理赔款被占用期间的利息损失，且原告并未举证证明因被告孙明会违约对其造成的具体损失数额，结合保证保险的有偿性以及违约金具有的惩罚性和补偿性，依据公平原则，本院对双方约定的违约金予以适当调整，故原告请求的自2018年1月10日起至2019年8月19日期间的违约金，应以代偿款44534.91元为基数，按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算；2019年8月20日起的违约金应以代偿款44534.91元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至款付清之日止。被告孙明会对其辩解理由，未提交充分证据予以证实，本院依法不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告孙明会于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司代偿款44534.91元及违约金，2018年1月10日起的违约金以44534.91元为基数、按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算至2019年8月19日止，2019年8月20日起的违约金以44534.91元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至款付清之日止；二、被告孙明会于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司保费2654.01元。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费820元，减半收取计410元，由被告孙明会负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  乔妍丽二〇二〇年十月三十日书记员  岳 冰