山西省长治市中级人民法院民事判决书（2020）晋04民终1395号上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司黎城县支行，住所地：黎城县广盛苑小区**商铺。负责人：李萌，行长。委托诉讼代理人：张军红，山西铨一律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘山中，山西铨一律师事务所律师。上诉人（原审被告）：张晓斌，男，1982年11月2日出生，汉族，现住黎城县。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司黎城县支行（以下简称邮储银行黎城支行）因与被上诉人张晓斌信用卡纠纷一案，不服山西省黎城县人民法院（2020）晋0426民初416号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月21日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人邮储银行黎城支行的委托诉讼代理人张军红、刘山中，被上诉人张晓斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行黎城支行上诉请求：依法改判支持上诉人要求被上诉人支付6730.98元费用的请求或发回重审;由被上诉人承担二审诉讼费用。事实与理由:1.一审法院未支持上诉人要求被上诉人支付相关费用6730.98元的诉求，违背双方合同约定，违背契约自由原则。一审判决以原告没有向法庭提供双方签订合约支付费用的相关规定，并且被告对支付费用提出异议，因此判决对上诉人主张的要求被上诉人支付6730.98元费用不予支持,有悖事实与法律的相关规定。根据上诉人与被上诉人于2015年2月12日签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第三条第5款、第7款、第8款之规定，双方意思表示真实，且不违背法律的相关规定，在合约中已约定相关费用等事项。上诉人诉请被上诉人支付费用有事实依据。2.原告诉请被告支付相关费用有法律依据。双方签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》，约定按日利率万分之五计算利息（年利率18%）及5%滞纳金等相关费用。符合法律的相关规定，因此，上诉人诉请被上诉人支付费用6730.98元有法律依据。张晓斌辩称，本案的本金和利息均无异议，上诉人要求6730.98元加上利息明显超过了年利率24%的规定，该费用被上诉人不应承担。邮储银行黎城支行向一审法院起诉请求：1.依法判令被告偿还原告信用卡欠款本金25243.67元；2.依法判令被告偿还原告信用卡欠款利息2192.17元和费用6730.98元；3.依法判令被告承担本案的一切诉讼费用。一审法院认定事实:2015年2月12日被告向原告申请办理信用卡，之后经原告核准，并向被告发放了信用卡，被告激活信用卡后多次使用信用卡消费。期间，被告共消费信用卡本金为25243.67元，逾期利息为2192.17元。经原告多次催要，被告没有清偿消费本金及逾期利息。为此，原告提起诉讼。一审法院认为,依法成立的合同，自成立时生效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告使用信用卡进行消费，理应归还消费金额。对原告主张的欠款本金及利息，被告表示无异议予以支持。对原告主张被告支付相关费用的诉讼请求，由于原告没有向法庭提供双方签订合约支付费用的相关规定，并且被告对支付费用提出异议，所以对原告主张支付6730.98元费用的诉讼请求不予支持。经调解无效，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中国人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、限被告张晓斌在本判决生效后三日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黎城县支行信用卡消费欠款25243.67元及逾期利息2192.17元，共计27435.84元；二、驳回原告的其他诉讼请求。被告若未按判决指定的期限给付金钱的义务，应当按照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费654元，减半收327元，由被告承担。二审中，上诉人邮储银行黎城支行提供张晓斌与邮储银行黎城支行签订的领用合约一份，欲证明双方合同成立，张晓斌应承担争议款项。张晓斌质证认可该证据的真实性，但认为年利率已超24%，不应支持。本院对上述证据的真实性予以认定。二审查明的事实与一审法院认定事实基本一致。另，双方于2015年2月12日签订中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约，其中第三条第5款规定，乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它相关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。第7款规定，乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。第8款规定，甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。张晓斌签字并申明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。邮储银行黎城支行主张的6730.98元中滞纳金为4981.38元，其他费用为1749.6元。本院认为，二审围绕当事人的上诉请求及事实理由进行审理。关于张晓斌是否应支付邮储银行黎城支行6730.98元费用问题，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条:“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，张晓斌在填写《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》时已签名确认同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此可以认定张晓斌自愿接受《领用合约》相关条款的约束，张晓斌与邮储银行黎城支行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。据此,《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，张晓斌作为持卡人，应负有遵守邮储银行黎城支行的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》有关还款的义务。张晓斌透支款项后未能依约按时向邮储银行黎城支行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。邮储银行黎城支行主张张晓斌归还本金、利息、复利、手续费的请求应予以支持。另，根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定银行信用卡透支本金在2017年1月1日后不再收取滞纳金，故对邮储银行黎城支行上诉主张张晓斌应支付滞纳金4981.38元的请求，本院不予支持。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”。邮储银行黎城支行系经金融监管部门批准设立的金融机构，其因发放贷款等相关金融业务而引发的纠纷，不适用民间借贷案件的相关规定，张晓斌辩称应按民间借贷的利率标准即24%计算利息的理由本院不予采信。邮储银行黎城支行诉请的其他费用1749.6元，因双方在领用合约中有约定，故张晓斌应予偿还，邮储银行黎城支行的此项上诉理由本院予以支持。综上，邮储银行黎城支行的上诉请求部分成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销山西省黎城县人民法院（2020）晋0426民初416号民事判决；二、张晓斌在本判决生效后三日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司黎城县支行信用卡消费欠款25243.67元、逾期利息2192.17元、其他费用1749.6元，以上共计29185.44元；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黎城县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费327元，二审案件受理费50元，合计377元。由上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司黎城县支行负担25元，被上诉人张晓斌负担352元。本判决为终审判决。审判长 郭树青审判员 张建兵审判员 郝志芳二O二O年十月九日法官助理 李阳阳书记员 张彦玲