福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初5651号 原告：惠安县农村信用合作联社洛阳信用社，住所地福建省泉州台商投资区洛阳镇洛阳村江滨商住区**12、14、16号店，统一社会信用代码91350521X114396336。 负责人：谢霖，该社主任。 委托诉讼代理人：康伟军，男，该社职员。 被告：杨田炜，男，1987年9月24日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：戴雅文，女，1988年12月1日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：曾建清，男，1978年12月10日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：李小恩，男，1985年7月30日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社（以下简称洛阳信用社）与被告杨田炜、戴雅文、曾建清、李小恩信用卡纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告洛阳信用社的委托诉讼代理人康伟军到庭参加诉讼，被告杨田炜、戴雅文、曾建清、李小恩经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告洛阳信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告杨田炜、戴雅文共同偿还原告信用卡透支本金151297.75元及相应的利息、违约金、卡服务费（截至2020年7月21日的利息、违约金、卡服务费41372.64元，自2020年7月22日起至还款之日止的利息、违约金、卡服务费按普惠金融信用卡领用合约的约定计付）；2.判决被告曾建清、李小恩对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告杨田炜于2015年8月5日向原告申请办理普惠金融信用卡，并签订《惠安县农村信用合作社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为50000元。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。普惠卡透支余额按月计收单利，透支利息为日万分之二点五至至万分之五。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告戴雅文作为被告杨田炜的配偶在“申请人配偶”一栏签字，确认其愿意共同承担被告杨田炜因使用普惠卡而发生的全部债务。被告曾建清、李小恩自愿提供连带责任保证，保证范围为被告杨田炜因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金、律师费等。原告经审核后依约向被告杨田炜发放卡号为6228××××9106的普惠卡，信用额度为50000元（后额度调整为151300元），账单日为每月21日。被告杨田炜使用该卡后，截至2020年7月21日已透支本金151297.75元，利息、违约金41372.64元。诉讼中，原告变更其第一项诉讼请求为：判决被告杨田炜、戴雅文共同偿还原告信用卡透支本金151297.75元及截至2020年7月21日的利息34495.46元、违约金6877.18元，并支付自2020年7月22日起至还款之日止按普惠金融信用卡领用合约的约定计付的利息、违约金。 被告杨田炜、戴雅文、曾建清、李小恩未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告杨田炜、戴雅文、曾建清、李小恩经合法传唤，无正当理由拒不到庭，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案原告未与被告杨田炜协议约定收取违约金，故其要求被告支付违约金缺乏依据，不予支持。 经审理查明，原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2015年8月5日，被告杨田炜向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，申请表中附载了信用卡领用合约，约定：普惠卡有效期为3年；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照信用社核定的利率计收利息；普惠卡透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动利率区间；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。被告杨田炜、戴雅文系夫妻，被告戴雅文自愿共同偿还被告杨田炜使用该普惠卡形成的全部债务。被告曾建清、李小恩自愿为被告杨田炜的上述债务提供连带责任保证，并与原告约定：担保额度在普惠卡有效期内（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限。保证范围为被告杨田炜因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金、律师费等。保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》担保人声明条款第2款以加黑加粗字体载明“申请人及保证人／担保人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用”。担保人声明条款第4条以加黑加粗字体载明“......普惠卡到期自动续卡后，保证人／担保人承诺继续承担本申请书及领用合约中约定的保证／担保责任”。被告曾建清、李小恩在该声明条款下方保证人一栏签名并捺印。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第四条第4项以加黑加粗字体载明“普惠卡逾期自动失效......如甲方（即被告杨田炜）不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方（即原告），否则，则视为同意到期自动续卡.......每次续卡有效期为3年......保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任”。第五条第3项约定“......发生下列情况之一的，乙方（即原告）无需通知甲方（即被告）即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求甲方立即清偿所有欠款：（一）甲方违反本合同约定及有关规定或超过两次逾期还款......”。原告经审核后向被告杨田炜发放卡号为6228××××9106的信用卡1张，该卡于2018年7月1日办理续卡。被告杨田炜使用该信用卡但未按约定还款，截至2020年7月21日结欠原告信用卡透支本金151297.75元及利息34495.46元未能偿还。被告戴雅文未履行共同还款责任。被告曾建清、李小恩未履行保证责任。 综上事实，本院认为，被告杨田炜向原告申领使用普惠金融卡后，未能按领用合约的约定偿还用卡期间的透支本金及费用，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告杨田炜偿还普惠金融信用卡透支本金151297.75元及截至2020年7月21日的利息34495.46元，并支付自2020年7月22日起至还款之日止按普惠金融信用卡领用合约的约定计付的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持，但利率应以不超过年利率24%为限。领用合约并未对违约金作出约定，原告也未与被告杨田炜就违约金的收取及收取标准等内容进行协商，其仅通过公告方式将诉争普惠卡的滞纳金变更为违约金，并据此请求支付违约金，缺乏依据，不予支持。被告戴雅文自愿为被告杨田炜的上述债务承担共同偿还责任，故原告请求被告戴雅文共同偿还被告杨田炜的上述债务，符合双方的约定，应予支持。被告曾建清、李小恩自愿为本案债务提供连带责任保证，原告在续卡后的有效期内要求被告曾建清、李小恩承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告曾建清、李小恩承担保证责任后，有权向被告杨田炜、戴雅文追偿。原告的诉讼请求，合理的部分予以支持，不合理的部分予以驳回。被告杨田炜、戴雅文、曾建清、李小恩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨田炜、戴雅文应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社信用卡透支本金151297.75元及截至2020年7月21日的利息34495.46元，并支付自2020年7月22日起至还款之日止按普惠金融信用卡领用合约的约定计付的利息（利率以不超过年利率24%为限）。 二、被告曾建清、李小恩对被告杨田炜、戴雅文的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告杨田炜、戴雅文追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4154元，减半收取2077元，由原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社负担69元（多预交的4085元予以退回），由被告杨田炜、戴雅文、曾建清、李小恩负担2008元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张振昆 二〇二〇年十月二十一日 书记员  陈雅红 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。