广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初7307号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行，住所地：广东省广州市增城区荔城街荔乡路**部分、民乐路**。负责人：林智勇，该行行长。委托诉讼代理人：罗津晶，广东悦信律师事务所律师。被告：吴志雁，男，1987年10月3日出生，汉族，住广东省廉江市,被告：范秋漫，女，1992年4月12日出生，汉族，住广东省罗定市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行与被告吴志雁、范秋漫金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行的委托诉讼代理人罗津晶到庭参加诉讼，被告吴志雁、范秋漫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行向本院提出诉讼请求：1.被告吴志雁向原告返还借款本金1603452.82元并支付利息、罚息，本息暂合计1630118.91元（以上各类利息暂计至2020年8月10日，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止）；2.被告向原告支付律师费暂计4500元（前期基础费用4500元，后期律师费按实际收回贷款本金及利息、罚息、违约金之和的3.5%计算）；3.原告对位于广州市增城区XXX路XX号XX房的折价、拍卖、变卖所得价款，享有优先受偿权；4.被告范秋漫对吴志雁上述债务承担连带责任；5.诉讼费用由被告承担。事实和理由：两被告是夫妻关系，2017年12月15日，两被告因购房之需向原告申请贷款，2018年3月2日，被告吴志雁与原告签订《个人消费贷款及担保合同》，贷款金额165万元，用于购买房屋，年利率5.145%，还款方式为等额本息，借款期限360个月，自2018年5月15日至2048年5月15日，并以个人房产作抵押。被告范秋漫作为吴志雁配偶，同意为该笔贷款承担连带责任。2018年5月15日，原告向被告吴志雁交付了借款。但是，被告从2020年5月15日起逾期付款，截至2020年8月10日，共拖欠本息1630118.91元。被告的行为构成违约，根据合同约定，原告有权提前收回借款，并要求被告承担违约责任。被告吴志雁、范秋漫未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提供如下证据：1.《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、结婚证（复印件）、《个人消费贷款及担保合同》，证明被告吴志雁因购房需要，向原告贷款165万元的事实，并对借款期限、利率、归还方式等作了约定，同时被告范秋漫作为被告吴志雁的配偶，为该笔贷款承担连带清偿责任。2.房地产权证（复印件）、他项权证，证明被告吴志雁为该笔贷款提供了抵押担保，以及原告已就该担保物办理了抵押权登记。3.个人贷款借据、个人贷款放款单，证明原告全面履行贷款义务，支付贷款，被告贷款用途为购买住房。4.中国邮政储蓄银行系统截图、个人贷款还款流水清单，证明被告贷款后，具体拖欠本金、利息、罚息的明细情况。5.广州市分行法律服务紧急采购项目（标包五：增城支行律所法律服务采购项目）合同、律师费发票，证明原告为实现债权所支出的律师费，根据合同约定，该笔费用应由被告承担。6.2020年10月16日的中国邮政储蓄银行系统截图、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单，证明被告拖欠本金、利息、罚息的明细情况。被告吴志雁、范秋漫没有对上述证据发表质证意见，也没有提交证据。鉴于两被告没有提出抗辩，且原告提供的证据能相互印证，组成完整的证据链，足以证明其主张的事实，故本院依法对上述证据均予以采纳，并据此认定本案事实如下：2017年12月15日，吴志雁（借款人）、范秋漫（借款人配偶）向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，载明：贷款品种为二手住房贷款，贷款（授信）金额为165万元，本人郑重声明：以上填写内容完全属实……本人是借款人的配偶，同意借款人向你行申请贷款，并承诺对此贷款承担无限连带责任；……同意借款人与贵行签署的本次贷款合同（及抵押合同）的一切条款。吴志雁、范秋漫分别在借款人和借款人配偶处签名确认。2018年3月2日，原告（贷款人）与吴志雁（借款人、抵押人）签订《个人消费贷款及担保合同》，主要约定：贷款用途为购置房屋，贷款金额为165万元，贷款期限为360个月，自2018年3月2日至2048年3月2日。实际放款日与到期日以借据为准，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%，还款方式为按月等额本息还款，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在贷款利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等费用），处分抵押物，实现抵押权等。抵押担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。抵押物为位于广州市增城区XXX路XX号XX房。2018年4月17日，原告与吴志雁就涉案抵押房屋办理了抵押登记，担保债权数额为165万元。2018年5月15日，原告向吴志雁发放贷款165万元。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）收据》载明：借款金额165万元，借款期限360月（从2018年5月15日至2048年5月15日），年利率5.145%，等额本息还款。吴志雁作为借款人在该借据上签名确认。借款后，吴志雁从2020年5月15日开始，已有连续三个月以上未按约定如期足额还款付息。根据原告的《情况说明》显示，截至2020年9月20日，借款本金余额为1603452.82元，利息为34680.21元，罚息为302.35元。2020年6月9日，中国邮政储蓄银行股份有限公司广东省分行与广东悦信律师事务所签订《广州市分行法律服务紧急采购项目（标包五：增城支行律所法律服务采购项目）合同》，原告委托该所律师代理原告与被告的金融借款合同纠纷案件，并支付了律师费4500元。庭审中，原告主张在2020年6月、7月曾以电话方式向被告宣布贷款提前到期，但对此未提交证据予以证实。另，本院通过法院专递向吴志雁、范秋漫送达原告提交的本案起诉状副本等材料，吴志雁、范秋漫分别在2020年9月18日、9月19日拒收法院专递，上述两法院专递均在2020年9月20日退回妥投。本院认为，吴志雁因购房之需向原告借款并提供房产作抵押，双方之间的《个人消费贷款及担保合同》成立并生效，对双方均有法律约束力。原告已依约履行发放贷款的义务，吴志雁理应按约如期足额还款付息，现吴志雁已连续三个月以上未按时足额还款付息，构成违约，应当承担违约责任。按照合同约定，原告有权宣布贷款提前到期。原告主张在2020年6月、7月以电话方式通知了被告贷款提前到期，但未予提交证据证实，故本院不予采信。因吴志雁拒收本案起诉状副本等材料，法院专递退回之日，即2020年9月20日应视为送达之日，故2020年9月20日即视为宣告涉案借款提前到期之日。现原告要求吴志雁提前清偿剩余借款本金1603452.82元，并按合同约定的标准支付利息、罚息，于法有据，本院予以支持。2020年9月20日前应当计付利息和罚息，自2020年9月21日开始，由于贷款已经逾期，利息不再产生，罚息应当以1603452.82元为基数，按照罚息利率计算至还清款日止。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后的贷款利息基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于律师费。根据《个人消费贷款及担保合同》约定，被告自愿对其他费用（含律师费）承担责任。现原告已提交合同和发票证明实际产生律师费4500元，故对于原告主张的前期律师费4500元，本院予以支持。对于原告主张的后期律师费，因尚未实际产生，本院不予支持。关于抵押物的优先受偿权问题。吴志雁提供位于广州市增城区XXX路XX号XX房为涉案债务作抵押，且办理了抵押登记，故抵押权自登记时设立。因此，原告要求对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……”本案中，债务人吴志雁自己提供了物的担保，范秋漫向原告表示自愿对涉案贷款承担无限连带责任，且原告表示对物的担保和人的担保没有约定实现债权的顺序，故原告应当先就吴志雁提供的物的担保实现债权，对物的担保不能实现债权的部分由范秋漫承担连带责任。另，本案原告申请诉讼保全措施，请求查封涉案抵押房产，由于该抵押房产已办理了抵押登记手续，不存在转移的风险，原告坚持申请诉讼保全产生的诉讼保全费显然属于对债务人的不合理负担，故对原告预交的诉讼保全费，本院确定由原告自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告吴志雁在本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行返还借款本金1603452.82元，并支付利息、罚息（截至2020年9月20日利息为34680.21元，罚息为302.35元；自2020年9月21日起至还清款日止，以借款本金1603452.82元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮5%加收50%计算罚息）；二、被告吴志雁在本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行支付律师费4500元；三、被告吴志雁不履行上述第一、二项债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行有权以被告吴志雁提供的抵押物（位于广州市增城区XXX路****）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、被告范秋漫对上述抵押物不能清偿部分的债务承担连带责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9756元，由被告吴志雁、范秋漫共同负担；财产保全费5000元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王丽娜二〇二〇年十月二十八日书记员  曾慧茹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。