重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初23006号原告：中国光大银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区民族路**地王广场，统一社会信用代码915000009028593671。负责人：唐健，该分行行长。委托诉讼代理人：包伟，重庆康实律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑钠，重庆康实律师事务所律师。被告：冉红，女，满族，1976年1月7日出生，住河北省高碑店市。原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）与被告冉红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告光大银行重庆分行的委托诉讼代理人包伟、郑钠到庭参加了诉讼，被告冉红经本院邮寄送达开庭传票，无正当理由逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告光大银行重庆分行诉称，光大银行重庆分行基于与冉红签订的《个人贷款合同》、《中国光大银行重庆分行个人贷款申请暨面谈记录表》等起诉，请求判令：1、被告冉红立即支付原告中国光大银行股份有限公司重庆分行贷款本金3076679.81元，支付截至2020年1月13日的借款利息5114.61元、罚息59.41元、复利17.91元；2、被告冉红立即支付原告中国光大银行股份有限公司重庆分行自2020年1月14日起至贷款本息还清之日的罚息及复利，罚息以未归还的本金307679.81元为基数，复利以应付未付的利息5114.61元为基数，均按合同约定贷款执行利率上浮30%计算；3、被告冉红承担告中国光大银行股份有限公司重庆分行实现债权支付的律师费2502.97元；4、原告中国光大银行股份有限公司重庆分行对被告冉红名下的位于重庆市九龙坡区的房屋享拍卖、变卖、折价所得价款在上述第1-3项债权范围内享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告冉红承担。被告冉红未答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：光大银行重庆分行。借款人：冉红。抵押人：冉红。抵押权人：光大银行重庆分行。贷款种类：个人住房按揭贷款。贷款用途：购房。贷款本金：640000元。贷款期限：120个月，即从2013年10月9日起至2023年10月9日止。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.205%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照光大银行重庆分行相关政策执行。罚息及复利标准：冉红未按合同约定归还贷款本金的，光大银行重庆分行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮__。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。光大银行重庆分行有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。贷款发放及还款账户：户名为冉红，账号为62266209********。约定还款方式：分120期按月等额还本付息法。抵押担保情况：冉红以其名下的位于九龙坡区房屋为涉案贷款提供抵押担保,并办理了抵押登记。抵押担保范围：合同项下全部贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、光大银行重庆分行实现债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。文书送达的约定：本合同发生纠纷诉讼至法院的，以本合同中确认的当事人通讯地址为作为法律文件的送达地址，该地址可用于接收各类法律文件；冉红前述约定送达地址发生变更时，应及时书面通知光大银行重庆分行，未书面通知光大银行重庆分行的，视为法律文书送达地址未作变更。提前宣布贷款到期情况：冉红未按时足额还款，即构成违约。光大银行重庆分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求冉红立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。贷款发放情况：2013年10月9日，光大银行重庆分行向冉红合同中约定的账户支付借款640000元。实际还款情况：冉红从2019年9月20日开始逾期，未能按时足额偿还借款，截止2020年9月24日，尚欠借款本金307679.81元、利息9816.17元。庭审中，光大银行重庆分行陈述以起诉的方式宣布贷款提前到期。本院认为，光大银行重庆分行与冉红签订的《个人贷款合同》、《中国光大银行重庆分行个人贷款申请暨面谈记录表》，均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。光大银行重庆分行按约向冉红发放贷款后，冉红未按照合同的约定偿还欠款，显系违约。光大银行重庆分行有权按照合同的约定宣布上述借款合同项下全部债务到期，要求冉红立即还清尚欠借款本息，并按照合同约定支付罚息、复利。庭审中，光大银行重庆分行陈述以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为开庭当日，即2020年9月24日，对此本院予以确认。故，光大银行重庆分行有权自宣布贷款到期之日后对全部未还本金按罚息利率计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。冉红以其名下涉案房屋为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故光大银行重庆分行对该房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。关于罚息和复利的计算问题。由于在涉案《贷款合同》中双方虽约定了冉红逾期还款应向光大银行重庆分行支付罚息及复利，但并未约定罚息利率的计算标准。根据《中国人民银行关于印发的通知》中第二十一条的规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。本院酌定，冉红应向光大银行重庆分行支付的罚息及复利计算标准为中国人民银行规定的罚息计算标准的下限，即在贷款基准利率上上浮30%。另由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息、复利的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮10%再上浮30%进行计算。关于律师费的问题。《个人贷款合同》中明确约定，冉红应承担光大银行重庆分行引起违约而产生的律师费，且光大银行重庆分行向亦本院提交了涉案的律师代理合同、律师费发票和回证。故本院认为，律师费实际产生并支付，故对于光大银行重庆分行要求冉红支付律师费2502.97元的诉讼请求予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中国人民银行关于印发的通知》第二十一条，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冉红在本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行偿还截止2020年9月24日的借款本金307679.81元、利息9816.17元；二、被告冉红在本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行支付自2020年9月25日起至付清时止，以未还本金307679.81元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10％再上浮30%计收罚息，以未付利息9816.17元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10％再上浮30%计收复利，利随本清；三、被告冉红在本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行支付律师费2502.97元；四、原告中国光大银行股份有限公司重庆分行对被告冉红名下位于九龙坡区房屋的拍卖、变卖所得价款在上述一至三项债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取2996元，由被告冉红承担。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二〇年十月二十日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇