安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初3835号 原告：徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行，住所地安徽省淮南田家庵区朝阳街道龙湖南路**地材大厦北侧**，统一社会信用代码91340400786540788N。 负责人：郭学印，该支行行长。 委托诉讼代理人：张永华，安徽大潜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈琪，安徽大潜律师事务所律师。 被告：顾成喜，男，1963年3月24日出生，汉族，住安徽省淮南市大通区。 原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行（以下简称徽商银行淮南龙湖支行）与顾成喜信用卡纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月13日公开开庭进行了审理。徽商银行淮南龙湖支行的委托诉讼代理人张永华到庭参加了诉讼，顾成喜经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徽商银行淮南龙湖支行向本院提出诉讼请求：1.判令顾成喜立即清偿信用卡透支本金35997.35元、利息3841.77元、费用（含违约金和手续费）7923.34元，合计47762.46（利息及费用暂计算至2020年3月5日），2020年3月5日之后的利息及费用按《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定顺延计算至款清之日止；2.顾成喜承担徽商银行淮南龙湖支行因追索债权发生的律师费用3000元；3.本案诉讼费由顾成喜负担。事实与理由：2017年12月26日，顾成喜提交《徽商银行淮南总工会淮南矿业集团工会会员服务卡（黄山信用卡申请表）》向徽商银行淮南龙湖支行申领信用卡，徽商银行淮南龙湖支行经审核后将其原先的普通信用卡（卡号为82×××53）更换为徽商银行“淮矿工会”信用卡，顾成喜作为乙方签属《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称合约），并表示自愿遵守《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》及合约中的各项规定。合约主要约定：乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇，须按约定的标准支付甲方利息和手续费；乙方在获得甲方核发的信用卡并激活后，应按规定缴纳年费；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%。同时，乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片使用，甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担；发生的争议，双方协商不成的，由甲方分支机构所在地法院管辖；合约还就其他事项进行了约定。被告在激活并透支信用卡后，数期逾期还款，直至2019年8月27日最后一次还款10000元后，截止2020年3月5日，顾成喜累计透支本金35997.35元、利息3841.77元、费用7923.34元，合计47762.46元。上述款项经徽商银行淮南龙湖支行催要未果。另外，徽商银行淮南龙湖支行因追索债权发生律师费用3000元。徽商银行淮南龙湖支行认为，徽商银行淮南龙湖支行与顾成喜已经形成信用卡合同关系。顾成喜在对该卡消费透支后未及时还款的行为已构成违约，应承担逾期还款的违约责任。故诉至法院，请求依法判决。 顾成喜缺席，未作答辩，亦未提交书面答辩意见及证据。 徽商银行淮南龙湖支行围绕诉讼请求依法提交了证据，顾成喜缺席，未发表质证意见，亦未提交书面证据。本院经审查后对徽商银行淮南龙湖支行提交的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明如下事实： 2017年12月26日，顾成喜向徽商银行淮南龙湖支行提交《徽商银行淮南总工会淮南矿业集团工会会员服务卡（黄山信用卡申请表）》申领信用卡，徽商银行淮南龙湖支行经审核后将其原先的普通信用卡（卡号为82×××53）更换为徽商银行“淮矿工会”信用卡，顾成喜作为乙方签属《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》，阅读和填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，同意遵守领用合约的各项规则，其中包含《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。徽商银行淮南龙湖支行（即发卡银行、甲方）经审批后同意授予该信用卡透支额度。《领用合约》中主要规定：乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇，须按约定的标准支付甲方利息和手续费；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。如乙方未依约还款造成甲方经济损失的，甲方有权以法律手段追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日息万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。此外，还约定了其他费用的计算标准。顾成喜在使用信用卡进行透支消费过程中未按时还款。顾成喜于2019年8月27日最后偿还信用卡透支款10000元，于2019年9月6日最后一次性使用信用卡透支金额168元，于2019年10月5日首次产生违约金179.14元及利息944.85元。至此，顾成喜累计拖欠信用卡透支金额35997.35元。徽商银行淮南龙湖支行对顾成喜多次催收未果，诉至法院，请求判如所诉。 另查明，徽商银行淮南龙湖支行为实现债权向安徽大潜律师事务所支付了律师代理费3000元。 本院认为，顾成喜向徽商银行淮南龙湖支行申请并办理信用卡，双方形成了信用卡使用合同法律关系。顾成喜在领用信用卡时已明确表示知悉并理解章程和合约内容，该合同是双方当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。双方当事人均应严格按照领用合约和信用卡章程的约定以及法律规定诚信履行义务。领用合约和信用卡章程已明确约定徽商银行收取客户循环利息以及违约金的情形，顾成喜在办理信用卡时也明确表示愿意接受徽商银行淮南龙湖支行信用卡领用合约的约束。现顾成喜在使用信用卡消费后未能按照约定的时间还款，已构成违约，故徽商银行淮南龙湖支行依照领用合约，要求顾成喜立即偿还信用卡透支本金35997.35元的诉请，有事实及法律依据，本院予以支持。 徽商银行淮南龙湖支行诉请的透支利息及费用（含违约金和手续费）明显过高，基于公平原则，本院酌定逾期利息损失以透支本金35997.35元为基数，以顾成喜首次产生违约金及利息日期即2019年10月5日为起算点，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍的标准予以支持。经计算，截至2020年3月5日，逾期利息损失为2325.24元。2020年3月5日之后的逾期利息损失，以35997.35元中未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍标准计算至本金清偿时止。 徽商银行龙湖支行为实现上述债权向安徽大潜律师事务所支付了律师代理费3000元，顾成喜依约应当赔偿徽商银行龙湖支行因此而遭受的损失。 顾成喜经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证、质证等相关诉讼权利。 综上所述，对于徽商银行龙湖支行的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告顾成喜于判决生效后十日内偿还原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行信用卡透支款本金35997.35元、逾期利息2325.24元（逾期利息暂计算至2020年3月5日，2020年3月5日之后的逾期利息以35997.35元中未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍标准计算至本金清偿时止）； 二、被告顾成喜于判决生效后十日内赔偿原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行为实现债权而支付的律师费3000元； 三、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费1069元，依法减半收取计535元，原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行负担100元，被告顾成喜负担435元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审判员  徐国宏 二〇二〇年十月十三日 法官助理刘克永 书记员陆莉 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。