福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0426民初819号 原告：尤溪县农村信用合作联社，住所地尤溪县城关镇解放路**,统一社会信用代码：913504261559035621。 法定代表人：李仁尚，理事长。 委托诉讼代理人：张其鑫，男，该社职员。 被告：姜其标，男，1975年9月4日出生，汉族，居民，住尤溪县。 被告：吴尔燕，女，1978年9月29日出生，汉族，居民，住尤溪县。 被告：潘世齐，男，1964年4月8日出生，汉族，职员，住尤溪县。 被告：纪长燕，男，1974年12月30日出生，汉族，职员，住尤溪县。 被告：吴尔平，男，1975年7月28日出生，汉族，居民，住尤溪县。 原告尤溪县农村信用合作联社与被告姜其标、吴尔燕、潘世齐、纪长燕、吴尔平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，后转为适用普通程序，于2020年6月11日、7月28日公开开庭进行了审理。原告尤溪县农村信用合作联社的委托诉讼代理人张其鑫、被告潘世齐、纪长燕到庭参加诉讼，被告姜其标、吴尔燕、吴尔平经本院传票传唤，均无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 尤溪县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令姜其标、吴尔燕偿还透支本金99,896.59元、利息119,907.01元，合计219,803.60元（暂计至2019年12月22日止）,以及自2019年12月23日起至还清借款之日止按合同约定的利率标准计算的利息；2.判令潘世齐、纪长燕、吴尔平对上述债务承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费用由姜其标、吴尔燕、潘世齐、纪长燕、吴尔平负担。诉讼过程中，尤溪县农村信用合作联社明确第一项诉讼请求为：判令姜其标、吴尔燕偿还透支本金99,896.59元、利息29,784.91元、违约金90,122.10元，合计219,803.60元（暂计至2019年12月22日止）,以及自2019年12月23日起至还清借款之日止按合同约定的利率标准计算的利息、违约金。事实和理由：姜其标于2015年5月17日向尤溪县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，经尤溪县农村信用合作联社核准额度100,000元，年利率为12.6%。2017年10月19日起，姜其标开始逾期还款，经尤溪县农村信用合作联社多次催讨，截止2019年12月22日仍结欠透支款本金99,896.59元、利息及违约金119,907.01元，合计219,803.60元。经过尤溪县农村信用合作联社多次催讨，姜其标未主动偿还。 姜其标、吴尔燕、吴尔平未提出答辩。 潘世齐、纪长燕提出答辩称，尤溪县农村信用合作联社未在保证期间内主张债权，潘世齐、纪长燕不应承担保证责任。 本院经审理认定事实如下：2015年5月7日，姜其标向尤溪县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度100000元，申请书编号：×××00，姜其标在申请表上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表背面附有普惠金融卡领用合约和章程，领用合约及章程主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等。2015年5月7日，吴尔燕向尤溪县农村信用合作联社溪尾信用社出具共同偿还债务确认书，自愿将本案债务视为夫妻共同债务，并共同偿还。同日，潘世齐、吴尔平、纪长燕作为保证人与尤溪县农村信用合作联社签订《信用卡担保协议》，约定对姜其标申请的普惠金融卡发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支本息、超限费、滞纳金、追索费用等）和发卡机构实现担保权利的费用提供保证担保，以及保证人对持卡人债务的偿还顺序为先偿还已计息本金、后偿还未计息本金，还款顺序为利息、费用（超限费、滞纳金等）、取现／转账和消费等本金；保证方式为连带责任保证；保证期间为自持卡人普惠金融卡项下透支期限届满之日起两年内。尤溪县农村信用合作联社经审核批准，同意姜其标办理该卡，授信额度100000元，期限三年，年利率12.6%。2015年5月31日，姜其标领取卡号为6228××××6114的普惠金融卡并激活使用，自2017年9月21日起逾期支付利息，截止2019年12月22日，尚欠本金99896.59元、利息29784.91元。经尤溪县农村信用合作联社催讨，姜其标、吴尔燕、潘世齐、纪长燕、吴尔平未主动还款。2020年1月16日，纪长燕向尤溪县农村信用合作联社偿还本金5000元，次日，纪长燕向尤溪县农村信用合作联社出具《还款计划》，但仍未履行。 本院认为，姜其标向尤溪县农村信用合作联社申领福万通普惠金融卡，吴尔燕自愿出具共同还款确认书，潘世齐、纪长燕、吴尔平自愿为该债务提供保证担保，分别与尤溪县农村信用合作联社达成协议，合法有效，双方当事人均应依约履行。姜其标使用福万通普惠金融卡后，未按期足额偿还借款本息，其行为已构成违约，姜其标、吴尔燕作为共同债务人应承担继续偿还借款本息的违约责任，故姜其标、吴尔燕应向尤溪县农村信用合作联社偿还透支本金94,896.59元，截止2017年9月21日的利息1，084.18元，以透支本金99,896.59元为基数自2017年10月5日起至2020年1月16日止按年利率12.6%计算的利息，及以透支本金94,896.59元为基数自2020年1月17日起至实际还款之日止按年利率12.6%计算的利息。关于潘世齐、纪长燕提出的尤溪县农村信用合作联社未在保证期间内向其主张债权，其不应承担保证责任的答辩意见，经查，尤溪县农村信用合作联社已在法律规定的诉讼时效内提起诉讼要求保证人承担保证责任，该答辩意见不能成立，本院不予采纳，故潘世齐、纪长燕、吴尔平作为保证人应对上述债务承担连带保证责任。另根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。案涉普惠金融卡领用合约及章程未对收取违约金事项进行约定，尤溪县农村信用合作联社亦未提供其他证据证明其与持卡人姜其标就违约金收取事项另行协商约定，故尤溪县农村信用合作联社提出的要求姜其标支付违约金的诉讼请求，于法无据，不予支持。综上所述，尤溪县农村信用合作联社提出的诉讼请求，合法有据的部分，本院予以支持；于法无据的部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、姜其标、吴尔燕应于本判决生效之日起十日内偿还尤溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡偿还透支本金94,896.59元、截止2017年9月21日的利息1,084.18元，以透支本金99,896.59元为基数自2017年10月5日起至2020年1月16日止按年利率12.6%计算的利息，及以透支本金94,896.59元为基数自2020年1月17日起至实际还款之日止按年利率12.6%计算的利息。 二、潘世齐、纪长燕、吴尔平对姜其标、吴尔燕上述债务承担连带清偿责任，承担后有权在其承担的保证范围内向姜其标、吴尔燕追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、驳回尤溪县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 案件受理费4,597元，由尤溪县农村信用合作联社负担1,838元，由姜其标、吴尔燕、潘世齐、纪长燕、吴尔平负担2,759元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  蒋智强 人民陪审员  郑洁敏 人民陪审员  黄良鹏 二〇二〇年十月九日 书 记 员  罗立鹏 附相关法律规定： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。