广西壮族自治区恭城瑶族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0332民初572号 原告广西恭城农村商业银行股份有限公司，住所地恭城镇茶北路**。 法定代表人文岐军，该公司代理董事长。 委托诉讼代理人欧阳佳倩，该公司文武支行信贷员。 委托诉讼代理人王必军，该公司资产风险管理部工作人员。 被告卢兴翔，男，1983年2月26日出生，瑶族，住广西恭城瑶族自治县。 被告卢忠义，男，1955年6月24日出生，瑶族，住广西恭城瑶族自治县。 被告李鲜，女，1979年3月24日出生，瑶族，住广西恭城瑶族自治县。 案由金融借款合同纠纷 适用程序简易程序 第2页共12页 立案日期2020年8月3日 开庭日期2020年9月2日 原告诉讼请求一、判令原告与被告签订的《个人借款合同》及《抵押担保合同》提前到期；二、判令被告偿还在我行的贷款本金余额1361419.79元及截止到2020年7月23日贷款利息、罚息、复利为150476.91元（此后贷款利息、罚息、复利按合同约定计算至贷款还清之日止），本息合计1511896.7元；三、请求判决被告卢兴翔、李鲜承担抵押担保责任；原告对抵押物拍卖、变卖款有权优先受偿；四、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告因购买位于恭城镇滨江苑的房产需要大笔资金，由于自有资金不足，于2018年5月29日向原告所属的文武支行申请抵押借款人民币1500000元，用被告卢兴翔、李鲜名下位于恭城瑶族自治县恭城镇滨江苑的房产［不动产权证号：桂（2018）恭城县不动产权第××号］作抵押担保。经原告审批同意，由原告所属的文武支行与被告卢兴翔于2018年6月5日签订《个人借款合同》（合同编号为：329002183579461）和《抵押担保合同》（合同编号为：329004181850523），期限至2028年6月5日止。合同约定金额为人民币 第3页共12页 1500000元，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币基准利率4.9%上浮30%，执行年利率6.37%；还款方式为按月等额本金还款，结息日为每月的10日，借款人应当按约定按月等额本金还款，对应付未付利息，贷款人有权按中国人民银行规定计收复息；贷款逾期的，从逾期之日按合同约定的借款利率基础上加收50%的利率计收罚息；2018年6月7日由原告所属的文武支行依合同约定以受托支付方式将贷款1500000元通过被告卢兴翔账户（账号：62×××07）并划入收款人贾娥账户（账户：62×××88）。被告自2019年7月份开始不按合同的约定履行还款义务，经原告多次催收，截止到2019年12月27日止，被告只归还了本息231888.92元，之后不按合同约定履行还款义务；至2020年7月23日仍欠原告贷款本金1361419.79元，利息150476.91元，（此后贷款利息、罚息、复利按合同约定计算至贷款还清之日止），本息合计1511896.7元；因此根据合同第十条违约责任中10.5（2）点的约定：借款人连续或三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担 第4页共12页 保权等的权利。被告以“购买位于恭城镇滨江苑的房产自有资金不足”为由向原告申请贷款，其所提供的户口簿、结婚证及营业执照足以证明被告系莲花镇板脚村一农户和个体工商户，系同一家庭成员，被告卢忠义为该户户主，被告李鲜系卢兴翔的妻子，被告卢兴翔系卢忠义的儿子，根据最高人民法院《关于贯彻执行若干问题的意见（实行）》的第42条“以公民个人名义申请登记的个体工商户和个人承包的农村承包经营户，用家庭共有财产投资，或者收益的主要部分供家庭成员享有的，其债务应以家庭共有财产清偿。”的规定和该意见第43条“在夫妻关系存续期间，一方从事个体经营或者承包经营的，其收入为夫妻共有财产，债务亦应以夫妻共有财产清偿。”的规定，以及中国银监会[2012]50号文件：《农户贷款管理办法》第十三条：“农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人”的规定，因此该债务三被告应共同承担偿还责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请依法判决。 被告答辩意见三被告对原告起诉的事实及诉讼请求没有意见，表示目前没有偿还能力，准备把房子卖掉来偿还借款。 查明事实被告卢兴翔、李鲜因购买位于恭城镇滨江苑的房产需要大笔资金，由于自有资金不足，于2018年5月29日向原告所属 第5页共12页 的文武支行申请抵押借款人民币1500000元，用被告卢兴翔、李鲜名下坐落于恭城瑶族自治县恭城镇滨江苑的房屋［不动产权证号：桂（2018）恭城县不动产权第××号］作抵押担保。经原告审批同意，由原告所属的文武支行与被告卢兴翔、李鲜于2018年6月5日签订《个人借款合同》（合同编号为：329002183579461）和《抵押担保合同》（合同编号为：329004181850523）。 《个人借款合同》约定：借款方式为抵押担保；借款金额为人民币1500000元整；借款期限10年，自2018年6月5日起至2028年6月5日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮30%，合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款采用自基准利率调整后的下个借款发放日的对月对日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率，若下个借款发放日对应月无对应日，该对应月最后一日视为借款对月对日；借款支付方式采取受托支付方式，收款人贾娥，收款账号62×××88；还款方式为按月等额本金还款，结息日为每月的10日，借款人应当按约定按月等额本金还款，对应付未付利息，贷款人有权按中国人民银行规定计收复息；贷款逾期的，从逾期之日起在合同约 第6页共12页 定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，行使担保权。合同对其他相关事项亦作了约定。 原告与被告卢兴翔、李鲜于2018年6月6日办理了房屋【不动产权证号：桂（2018）恭城县不动产权第××号】抵押登记手续，不动产登记证明为桂（2018）恭城县不动产证明第0001711号，权利人为原告，义务人为被告卢兴翔、李鲜。 2018年6月7日由原告所属的文武支行依合同约定以受托支付方式将贷款1500000元通过被告卢兴翔账户（账号：62×××07）并划入收款人贾娥账户（账户：62×××88）。被告卢兴翔、李鲜自2019年7月份开始不按合同的约定履行还款义务，经原告多次催收，截止到2019年12月27日止，被告卢兴翔、李鲜只归还了本息231888.92元，之后不按合同约定履行还款义务；至2020年7月23日仍欠原告贷款本金1361419.79元，利息150476.91元，（此后贷款利息、罚息、复利按合同约定计算至贷款还清之日止），本息合计1511 第7页共12页 896.7元。原告催收未果遂诉至本院。 另查明，被告卢忠义系被告卢兴翔的父亲。被告卢兴翔与被告李鲜系夫妻关系。 本院意见本院认为，原告与被告卢兴翔、李鲜协商签订《个人借款合同》和《抵押担保合同》，该合同系双方真实意思表示，合法有效，受法律保护，合同双方应当按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告依合同约定将贷款转入被告卢兴翔、李鲜指定账户，履行了发放贷款义务。被告卢兴翔、李鲜违反合同约定，已连续多期未偿还借款本息，应依合同约定承担违约责任，原告有权视借款提前到期收回借款本息，行使担保权，故对原告提前收回贷款本金1361419.79元，要求被告支付截止至2020年7月23日的贷款利息罚息、复利150476.91元，并要求被告从2020年7月24日起按《个人借款合同》约定的罚息利率计算利息的主张，本院予以支持。被告卢兴翔、李鲜向原告贷款，以其所购房产作为抵押物向原告提供担保，抵押权自登记时设立。在被告卢兴翔、李鲜不履行债务时，原告对处置抵押物所得的价款享有优先受偿权。因合同有约定，原告无须单独主张原告与被告卢兴翔、李鲜签订的《个人借款合同》及《抵押担保合同》提前到期。至于被告卢忠义是否承担责任的问题。首先，被告卢忠义不是借款人，也 第8页共12页 不是抵押人、保证人，其次，虽然被告卢忠义是户主，但被告卢兴翔、李鲜购买房产的行为，不是农村承包经营户经营农业生产的活动，再次，被告卢兴翔作为一个体工商户经营者，经营范围为水果销售、农副食品加工销售，而被告卢兴翔、李鲜购买房产的行为，不是个体工商户经营范围的活动，同时原告也无证据证实被告卢忠义投资该个体工商户或者享用该个体工商户的收益，因此，被告卢忠义不承担共同偿还责任。故对原告要求被告卢忠义共同偿还借款的主张，本院不予支持。 判决主文一、被告卢兴翔、李鲜于本判决生效之日起十五日内偿还原告广西恭城农村商业银行股份有限公司借款本金1361419.79元，并支付相应利息（计至2020年7月23日相应借款利息、罚息、复利为150476.91元，从2020年7月24日起相应利息以借款本金1361419.79元为基数，按《个人借款合同》约定逾期罚息利率分段计算至本息还清之日止）；二、原告广西恭城农村商业银行股份有限公司对被告卢兴翔、李鲜名下用于抵押的坐落于恭城瑶族自治县恭城镇滨江苑的房屋【不动产权证书号：桂（2018）恭城县不动产权第××号】依法处分后所得价款，在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告广西恭城农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 第9页共12页 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《 中华人民共和国民事诉讼法 》第 二百五十三条 之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于判决书确定义务人履行义务的期限届满之日起二年内申请人民法院执行。 判决依据《 中华人民共和国合同法 》第八条、第六十条、第 一百零七条 、第 一百九十八条 、第 二百零五条 、第 二百零六条 、第 二百零 七条 ，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条。 诉讼费案件受理费18407元，因适用简易程序审理依法减半收取9204元，由被告卢兴翔、李鲜负担。 上诉权利如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费18407元［户名：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 第10页共12页 审 判 员 刘国芝 二〇二〇年十月二十八日 法官助理 刘 洋 书 记 员 李世朋 附：本判决书所引用法条 《中华人民共和国合同法》 第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第11页共12页 第一百九十八条【合同的担保】订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国 担保法 》的规定。 第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《 中华人民共和国担保法 》 第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条【抵押物登记及其效力】当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将 第12页共12页 该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条【不动产抵押登记】以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。