湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初2457号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地湖南省衡阳市开发区长丰大道**。负责人：王仕明，该分行行长。委托诉讼代理人：汪小辉，男，汉族，1975年11月10日出生，住湖南省衡阳市雁峰区，该分行员工。被告：曾冰，男，汉族，1990年1月6日出生，住湖南省宁远县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮政银行衡阳分行）与被告曾冰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行衡阳分行的委托诉讼代理人汪小辉到庭参加诉讼，被告曾冰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行衡阳分行向本院提出请求判令：1、解除原、被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》；2、被告归还原告贷款本金46549.09元，利息1816.18元，罚息1562.56元，合计49927.83元（该段利息、罚息暂计算至2020年7月21日，此后按合同约定计算至实际清偿之日止）；3、原告对被告提供的抵押物哈弗牌小型普通客车（车牌号：湘ＤＡ××**，发动机号：1735130257）享有优先受偿权；4、本案的诉讼费以及原告实现债权与担保权利产生的费用均由被告承担。被告曾冰未予答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明，被告曾冰于2017年12月25日向原告申请购车贷款，并于2018年1月3日与原告签订编号为4399986Ｑ118019293224的《个人购房／购车借款及担保合同》，该合同约定：原告向被告提供购车贷款85000元；年利率为5.7%，逾期年利率为8.55%；贷款期限为36个月，即自2018年1月3日至2021年1月3日；还款方式为等额本息；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款本金、利息、罚息等费用，以及解除本合同；被告以其所有的哈弗牌小型普通客车（车牌号：湘ＤＡ××**，发动机号：1735130257）为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。原告依约将贷款85000元发放至被告曾冰账户，但被告累计六次未足额偿还贷款本息。截至2020年7月21日止，被告已偿还借款本金38450.91元、利息5662.88元、罚息0.03元，总计44113.82元，尚欠本金46549.09元、利息1816.18元、罚息1562.56元，总计49927.83元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。上述合同签订后，原告依约履行了发放贷款义务，但被告累计六次未依约偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原、被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》，已将借款人上述违约行为约定为解除合同的条件，故原告诉请解除与被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》，本院予以支持。原告要求被告提前清偿全部贷款本息，即支付拖欠的贷款本金46549.09元、利息1816.18元、罚息1562.56元，合计49927.83元（该段利息及罚息暂计算至2020年7月21日，此后按合同约定计算至实际清偿之日止），符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告曾冰所有的哈弗牌小型普通客车（车牌号：湘ＤＡ××**，发动机号：1735130257）为涉案借款提供抵押担保，并已产生抵押权设立的法律后果，故原告诉请对该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿权，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告曾冰于2018年1月3日签订的编号为4399986Q118019293224的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告曾冰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行借款本金46,549.09元、利息1,816.18元、罚息1,562.56元，合计金额49,927.83元（利息及罚息暂计算至2020年7月21日止），后期利息及罚息以被告实际尚欠原告的借款本金为基数，按照合同约定计算至借款本金清偿之日止；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行对被告曾冰所有的哈弗牌小型普通客车（车牌号：湘ＤＡ××**，发动机号：1735130257）折价或者拍卖、变卖的价款在上述第二项债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取524元，由被告曾冰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  滕丽华二〇二〇年十月二十八日法官助理蒋华玉书记员龙顺附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、成品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第一条原告向人民法院起诉或者被告提出反诉，应当附有符合起诉条件的相应的证据材料。