广东省深圳市罗湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0303民初32044号 原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地：上海市浦东新区来安路**，统一社会信用代码：91310000786713482M。 负责人：刘加隆，总经理。 委托诉讼代理人：田嘉，广东德城律师事务所律师，执业证号：14403200810856751。 委托诉讼代理人：李海金，广东德城律师事务所律师，执业证号：14403201910082064。 被告：谢锋华等43人（各案被告及身份信息详见附表一）。 原告招商银行股份有限公司信用卡中心与各被告信用卡纠纷系列案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心委托诉讼代理人田嘉到庭参加了诉讼。各被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。 案件相关事实 一、各被告向原告申领招商银行信用卡，并同意接受《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理并发放信用卡（卡号详见附表二）。 二、上述《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定：第一、申领人及其附属卡持卡人的非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，招商银行按月计收复利；第二、信用卡申领人及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金时，如境内预借现金，须承担每笔预借现金金额的百分之一计算的预借现金手续费，最低收取人民币10元。如境外预借现金，须承担每笔预借现金金额的百分之三计算的预借现金手续费，最低收取人民币30元或3美元。预借现金交易不享受免息还款待遇，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，银行记账日为此笔预借现金交易发生日，招商银行按月计收复利；第三、申领人每期最低还款额为信用卡账户所有一般交易的百分之十，账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，前期所有最低还款额未还部分，超过账户信用额度使用的全部款项，所有的费用和利息，所有的费用是指年费、滞纳金、预借现金手续费、挂失费、快递费、增值服务使用费等费用；第四、申领人如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为人民币10元或1美元；第五、《信用卡领用合约》及《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、短信、报刊、语音电话等方式）即为有效，无须另行通知申领人，修改后的条款对申领人有约束力。 三、根据“领用合约”约定，信用卡年费等其他收费项目和收费标准为：年费白金卡每卡每年3600元人民币、金卡（含AE金卡）每卡每年300元人民币、金卡附属卡每卡每年150元人民币，普通卡（含AE绿卡）每卡每年100元人民币，普通卡附属卡每卡每年50元人民币，VISAMINI卡每卡每年150元人民币，VISAMINI卡附属卡每卡每年75元人民币，VOGUE钛金卡、HelloKitty金卡（香水卡）首年免年费，年度消费满3.6万元，且刷卡满12次，即可减免该主卡次年度300元年费，附属卡免年费，除上述卡种外，其余卡种首年免年费，刷卡6次免次年年费；快递费人民币20元/封；挂失费人民币60元/卡；增值服务使用费可积分兑换或付费获取相关权益或增值服务，增值服务使用费收费标准以各信用卡领用合约或增值服务细则为准，其中增值服务使用费-用卡安全保障（月版）5元/月，增值服务使用费-用卡安全保障（年版）60元/年，增值服务使用费-网络支付保障3元/月，增值服务使用费-自驾宝5元/月。 根据“领用合约”的规定，招商银行信用卡分期业务手续费的单期手续费率为0%-1.67%，每月为1期，按业务类别分为3期、6期、10期、12期、18期、24期、36期及48期等，不同期数手续费标准不同；手续费按分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取；根据不同情况，手续费由商户或客户承担；手续费率与商户及客户有特殊约定的除外。以上所列费率如有变动，以原告的最新公告为准。根据业务类别，招商银行信用卡分期业务分为现金分期业务、账单分期业务、购物分期业务共计三种类别。现金分期业务含现金分期和e招贷，是指支取现金并分期偿还的业务；账单分期业务含账单分期、自动分期和e分期，是指对信用卡账单（包含已出账单、未出账单、总账）进行分期还款的业务；购物分期业务含大额分期和小额分期，是指对单笔购物消费进行分期还款的业务。相关业务的分期费率以及条款已在原告的网站上进行了公示。 原告按照“领用合约”中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在其官网上发布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：取消超限费；将“滞纳金”调整为“违约金”，项目编号不变，调整后的服务内容是因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用；服务价格是最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元；将预借现金手续费调整为，境内预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之一的手续费，最低收取10元人民币，境外预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收取30元人民币或3美元。 六、各被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，在原告起诉后，部分被告有还款，截至2020年11月3日，各被告尚欠原告本金、利息、违约金以及相关费用（欠款金额详见附表二）。 七、原告诉讼请求：1、各被告立即向原告偿还信用卡欠款本息及违约金/滞纳金、分期手续费等费用（欠款金额详见附表二），暂计日之后的利息、费用按《领用合约》的约定计至清偿之日止；2、各被告承担本案的全部诉讼费用（详见附表二）。 判决结果 本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告出具信用卡，该行为经双方签署的《原告信用卡（个人卡）通用领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。各被告在本院依法向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视各被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。 原告依约向各被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而各被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、分期手续费、滞纳金等费用。上述案件滞纳金根据《原告信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定及中国人民银行的相关规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起对持卡人违约逾期未还款的行为计收违约金。因原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及其他手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。被告在原告起诉后偿还的款项，应当按照双方合约约定在被告应偿还金额中予以抵扣。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、各被告（详见附表一）应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金、利息、违约金、现金分期手续费、账单分期手续费、年费、杂费及取现手续费（详见附表二），之后的利息、违约金及相关费用按协议约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、违约金及相关费用的计收标准总计不超过年利率24%； 二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费（详见附表二），由各被告（详见附表一）负担。原告已预交的案件受理费（详见附表二），由本院予以退回。各被告（详见附表一）应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳各案受理费（详见附表二），拒不缴纳的，本院依法强制执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审判员  刘娟 二〇二〇年十月二十八日 书记员  郭丽 附：附表一、附表二                            附表二：                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                         序号                       案号：（2020）粤0303民初*号                       被告姓名                       案件相关事实                       裁判结果                               取数日期                       申领日                       卡号                       原告诉讼请求金额                       本金                       利息                       账单分期       手续费                       年费                       杂费                       现金分期手续费                       取现手续费                       滞纳违约金                       起诉后还款金额                       预收诉讼费                               1                       32021                       谢锋华                       2020/6/17                       2013/5/11                       5187187111334081                       66924.17                       43517.79                       10168.34                       0                       0                       0                       0                       0                       13238.04                       178.69                       736.55           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           32028                       卢伟彬                       2020/6/17                       2013/6/4                       6225750011415466                       96898.98                       60632.64                       17453.62                       772.99                       0                       0                       0                       0                       18039.73                       0                       1111.23                               7                       32031                       向可省                       2020/6/17                       2013/6/20                       6225758321862319                       81161.85                       54262.44                       6767.36                       772.84                       0                       10                       615                       0                       18734.21                       0                       914.52                               8                       32032                       先中成                       2020/6/17                       2013/5/15                       6225750011203466                       74683.85                       47815.6                       14516.38                       0                       0                       0                       0                       0                       12351.87                       150                       833.54                               9                       32033                       卢顺锋                       2020/6/17                       2013/6/5                       6225758321282955                       81294.89                       47023.11                       14383.28                       809.03                       0                       0                       0                       0                       19079.47                       50                       916.18                               10                       32035                       吴志华                       2020/6/17                       2013/7/8                       6225768721861803                       83982.67                       53624.88                       13105.25                       5608.2                       0                       0                       0                       0                       11644.34                       158.13                       949.78                               11                       32036                       吴晓杰                       2020/6/17                       2013/6/3                       4392258326645506                       75548.85                       50007.73                       12176.02                       170.95                       0                       0                       0                       0                       13194.15                       0                       844.36                               12                       32037                       卢荣锋                       2020/6/17                       2013/6/27                       5187187111766811                       67145.65                       43929.1                       11160.38                       0                       0                       0                       0                       0                       12056.17                       0                       739.32                               13                       32039                       卢金兰                       2020/6/17                       2013/11/12                       6225760011772352                       63615.24                       43945.23                       4098.97                       2910.73                       0                       0                       0                       20                       12640.31                       0                       695.19                               14                       32040                       吴素芳                       2020/6/17                       2013/6/6                       6225757588108069                       73974.39                       44825.5                       12498.93                       0                       0                       0                       0                       0                       16649.96                       0                       824.67                               15                       32041                       卢棣圣                       2020/6/17                       2013/6/24                       6225758382680626                       74200.1                       49961.71                       5893                       3744.26                       0                       0                       0                       0                       14601.13                       0                       827.5                               16                       32042                       龙永琴                       2020/6/17                       2013/7/3                       5187100015437801                       107106.38                       71878.35                       11613.84                       1386                       0                       0                       4125                       0                       18103.19                       0                       1221.06                               17                       32043                       何藕承                       2020/6/17                       2013/6/14                       6225760011226102                       79431.41                       49275.52                       12658.76                       6133.96                       0                       0                       0                       0                       11363.17                       125                       892.89                               18                       32044                       吴其光                       2020/6/17                       2013/6/7                       5187100015269725                       186255.08                       119212.42                       21850.18                       4151.58                       0                       5                       4192.5                       0                       36843.4                       500                       2012.55                               19                       32045                       吴隆义                       2020/6/17                       2013/5/2                       5187107516565170                       86820.66                       50949.65                       16174.94                       1216.18                       0                       0                       0                       0                       18479.89                       0                       985.25                               20                       32046                       刘震扬                       2020/6/17                       2013/5/31                       6225750802586525                       59467.79                       40000.85                       5196.74                       0                       0                       0                       0                       0                       14270.2                       0                       643.34                               21                       32047                       何小毅                       2020/6/17                       2013/6/21                       6225758321877382                       91349.38                       58803.77                       16625.09                       0                       0                       5                       0                       0                       15915.52                       22                       1041.86                               22                       32049                       刘云华                       2020/6/17                       2013/6/3                       4392260021510951                       92713.79                       60895.4                       15327.25                       0                       0                       0                       0                       0                       16491.14                       0                       1058.92                               23                       32053                       吴辉                       2020/6/17                       2013/6/4                       5187187111556980                       85858.59                       54492.98                       16838.62                       0                       0                       0                       0                       0                       14526.99                       0                       973.23                               24                       32056                       刘新鹏                       2020/6/17                       2013/5/13                       6225758320081606                       120265.81                       76073.17                       17071.12                       0                       0                       0                       12750                       0                       14371.52                       550                       1352.65                               25                       32058                       吴芳                       2020/6/17                       2013/5/30                       5187107516630321                       60869.44                       40689.57                       3716.01                       6772.52                       0                       0                       0                       0                       9691.34                       1280                       660.86                               26                       32060                       温志林                       2020/6/17                       2013/6/7                       6225758321390998                       78291.33                       47636.48                       13797.64                       353.55                       0                       0                       0                       0                       16503.66                       0                       878.64                               27                       32062                       刘文洲                       2020/6/17                       2013/5/2                       6225758319827175                       73061.55                       48862.78                       12005.22                       0                       0                       0                       0                       80                       12113.55                       0                       813.26                               28                       32063                       温少玉                       2020/6/17                       2013/7/8                       5187187111859657                       73655.69                       49619.44                       7092.09                       1419.38                       0                       0                       0                       0                       15524.78                       0                       820.69                               29                       32064                       胡勇                       2020/6/17                       2013/7/8                       6225758322429209                       78765.41                       49888.1                       12641.22                       1559.53                       0                       15                       0                       126.33                       14535.23                       724.35                       884.56                               30                       32065                       温少俊                       2020/6/17                       2013/4/27                       4392260807070568                       79473.68                       49997.76                       15875.28                       0                       0                       0                       0                       0                       13600.64                       0                       893.42                               31                       32066                       刘伟骑                       2020/6/17                       2013/7/4                       6225758383699187                       69007.93                       43452.77                       10195.95                       1484.55                       0                       0                       0                       0                       13874.66                       0                       762.59                               32                       32068                       刘送有                       2020/6/17                       2013/5/28                       6225750802156600                       87639.84                       56355.8                       14879.8                       0                       0                       0                       0                       0                       16404.24                       10                       995.49                               33                       32069                       魏勇涛                       2020/6/17                       2013/6/20                       5187100802732158                       83526.49                       53149.19                       13559.52                       3471.87                       0                       0                       0                       0                       13345.91                       0                       944.08                               34                       32071                       王**                       2020/6/17                       2013/7/5                       4392258326796135                       87952.2                       56379.53                       15330.29                       71.34                       0                       0                       0                       0                       16171.04                       50                       999.4                               35                       32072                       胡贞元                       2020/6/17                       2013/6/18                       4392250039281075                       71960.27                       49457.38                       5803.94                       2061.94                       0                       0                       0                       30                       14607.01                       0                       799.5                               36                       32073                       王**                       2020/6/17                       2013/5/14                       4392250039025639                       66199.88                       44996.67                       9186.07                       0                       0                       0                       0                       0                       12017.14                       0                       727.49                               37                       32074                       刘泉                       2020/6/17                       2013/6/7                       6225758383926085                       69316.49                       49246.02                       6254.74                       286.08                       0                       0                       0                       0                       13529.65                       0                       766.45                               38                       32076                       黄斌                       2020/6/17                       2013/5/2                       0370286001938841                       70776.2                       49431.86                       5811.55                       880.59                       0  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      8625                       0                       28240.08                       0                       1936.25                               43                       32082                       黄德锦                       2020/6/17                       2013/6/9                       5187187111624119                       78031.44                       49428.34                       15308.38                       0                       0                       0                       0                       99                       13195.72                       0                       875.39