福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初4140号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行，住所地福建省莆田市涵江区萩芦镇崇圣村半南岭**，统一社会信用代码91350303567316671Y。 负责人：俞超武，行长。 委托诉讼代理人：吴国，男，1975年1月16日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：廖新亮，男，1976年11月10日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：汤高锋，男，1976年5月10日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行（以下简称农商行萩芦支行）与被告廖新亮、汤高锋银行卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行萩芦支行的委托诉讼代理人吴国到庭参加诉讼，被告廖新亮、汤高锋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行萩芦支行向本院提出诉讼请求：1.判令廖新亮立即归还普惠金融卡透支本金79846.92元及该款自2017年8月30日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.汤高锋对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.判令实现债权的诉讼费由廖新亮、汤高锋承担。在诉讼过程中，农商行萩芦支行变更第1项诉讼请求为：判令廖新亮立即归还普惠金融卡透支本金79846.92元及该款自2020年8月19日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金。事实与理由：2017年8月24日，廖新亮向农商行萩芦支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（廖新亮）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（农商行萩芦支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。”该笔普惠金融卡由汤高锋提供连带保证责任。汤高锋于2017年8月24日，在廖新亮的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。此外，农商行萩芦支行与廖新亮、汤高锋于2017年8月24日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，农商行萩芦支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过廖新亮的申请，于2017年8月30日向廖新亮发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××8103）一张，授信额度为8万元，授信期限3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。廖新亮自2017年8月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，廖新亮已离婚，没有共同还款人。综上所述，为维护农商行萩芦支行合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼，望贵院判准农商行萩芦支行的诉求。 廖新亮、汤高锋未作答辩。 农商行萩芦支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.农商行萩芦支行营业执照及负责人身份证明，拟证明农商行萩芦支行的主体适格；2.廖新亮、汤高锋身份证复印件、廖新亮离婚证复印件及廖新亮、汤高锋法律文书送达地址确认书各一张，拟证明廖新亮、汤高锋主体适格。廖新亮没有共同债务人及上述两人确认送达地址的事实；3.普惠金融卡申请表、《领用合约》、《章程》及《莆田农商银行福万通普惠金融卡隐形卡领用合约》复印件各一份，拟证明2017年8月24日，廖新亮向农商行萩芦支行申领普惠金融卡。2017年8月30日，农商行萩芦支行依约发放给持卡人8万元的授信额度，透支利息按年利率12.6%，违约金为最低还款未偿还部分的5%。汤高锋为本案廖新亮因使用普惠金融卡/贷记卡所发生的全部债务提供连带担保责任。该笔债务为廖新亮一方债务，没有夫妻共同债务；4.信用卡明细账复印件一份，拟证明廖新亮未按约归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反约定的事实。截止至2020年9月22日，廖新亮普惠金融卡拖欠本金79846.92元，利息、违约金共计2232.84元的事实。 廖新亮、汤高锋未到庭质证也未提供证据。 本院经审查认为，廖新亮、汤高锋未到庭质证，视为其自愿放弃质证权利，农商行萩芦支行提供的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月24日，廖新亮向农商行萩芦支行申请信用额度为8万元的福万通普惠金融卡，在《福万通普惠金融卡申请表》中约定扣款方式为“最低还款额”，还款借记卡卡号为“6221×××××××222”，并签名声明其已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。同日，汤高锋作为廖新亮的保证人在《福万通普惠金融卡申请表》上签名摁手印，表示：“1.担保额度：因申请人（廖新亮）申请信用额度在福万通普惠金融卡有效期（含续卡后）内是可变动的，保证人（汤高锋）担保额度不以廖新亮申请信用额度为限，而是以农商行萩芦支行核定最高的信用额度为限。该最高信用额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额；2.担保利息以农商行萩芦支行核定的福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；3.担保范围为廖新亮因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等农商行萩芦支行实现债权所产生的一切费用；4.保证期间为廖新亮因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年；5.保证人愿为福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销保证。”《领用合约》约定：“甲方（廖新亮）应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、违约金、追索费用等，下同）”、“福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照乙方（农商行萩芦支行）核定的收费标准计收利息及费用。”、“福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”、“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。”、“福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。”、“福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在福万通普惠金融卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行，保证人如未提出书面意见的，则视为保证人继续提供保证。如甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约解除。”《章程》后所附的“收费项目”约定：违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。后农商行萩芦支行批准廖新亮办理普惠金融卡，并于2017年8月30日向廖新亮发放了福万通普惠金融卡（卡号：6228××××8103），授信额度8万元，授信期限3年，透支年利率12.6%。廖新亮自2018年8月19日起未按约偿还普惠金融惠民卡透支本息,且已透支本金79846.92元。 本院认为，廖新亮向农商行萩芦支行提交《福万通普惠金融卡申请表》，是其本人的真实意思表示，系合同上的要约行为，农商行萩芦支行经审查并批准了廖新亮的申请，系合同上的承诺行为，双方以此成立的合同关系，合法有效，双方关于透支年利率及违约金的约定，依法应予以保护。农商行萩芦支行依约发放了普惠金融卡，廖新亮应按约归还透支本息。廖新亮自2018年8月19日起未按约偿还普惠金融卡透支本息,且已透支本金79846.92元，故农商行萩芦支行要求廖新亮归还透支本金79846.92元及该款自2018年8月19日起至还清之日止按《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金，于法有据，予以支持。汤高锋自愿表示愿为廖新亮上述债务承担连带保证责任，依约应对廖新亮使用普惠金融卡过程中形成的债务承担连带偿还责任。廖新亮、汤高锋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、廖新亮应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行普惠金融卡透支本金79846.92元，并支付该款自2018年8月19日起至还清之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》约定计算的透支利息、违约金； 二、汤高锋对上述债务承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1851元，减半收取925.5元，由廖新亮、汤高锋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  郭玉华 二〇二〇年十月三十日 书记员  陈佳嫆 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的： （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。