福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4361号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行，住所地:莆田市城厢区华亭镇圳头村紫山东路**，统一社会信用代码:91350302567300928Y。 负责人：谢美华，行长。 委托诉讼代理人：林雪锋，男，系原告员工。 委托诉讼代理人：郑建伟，男，系原告员工。 被告：赵丽伟，男，1982年11月8日出生,汉族，住莆田市城厢区。 被告：陈金珠，女，1985年9月12日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行（以下简称：农商行华亭支行）与被告赵丽伟、陈金珠银行卡纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行华亭支行的委托诉讼代理人郑建伟、被告赵丽伟到庭参加诉讼，被告陈金珠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行华亭支行向本院提出诉讼请求：1.判令赵丽伟和陈金珠（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金48071.10元以及以该款自2019年9月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元;超限费按超信用额度部分的5%收取），其中，暂计至2020年7月22日的利息、违约金共7368.78元，本金及相关费用共55439.88元。2.判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费等）由赵丽伟、陈金珠承担。事实和理由：2017年11月3日，赵丽伟向农商行华亭支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；“普惠金融卡支持随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；赵丽伟未能在到期还款日之前偿还最低还款额,除应支付透支利息、费用外,还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；乙方（农商行华亭支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、赵丽伟及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对赵丽伟的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度已经调整，立即生效。此外，农商行华亭支行与赵丽伟、陈金珠于2017年11月3日在普惠金融卡申请表彩页上签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，农商行华亭支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过赵丽伟的申请，于2017年11月11日发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××4106）一张，授信额度为50000元，授信期限叁年。但赵丽伟自2019年10月份发生账单48071.10元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，陈金珠系赵丽伟的妻子，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，陈金珠应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上，为维护农商行华亭支行合法权益，提起诉讼。 赵丽伟辩称，本金应支付，利息和违约金不应支付。 陈金珠未作答辩。 在本院审理过程中，农商行华亭支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格。 二、被告身份证复印件二份、结婚证复印件一份，欲证明被告主体适格，被告赵丽伟、陈金珠系夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务。 三、《普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件各一份，欲证明2017年11月3日，赵丽伟及其配偶陈金珠向农商行华亭支行申领普惠金融卡，2017年11月11日农商行华亭支行依约给予持卡人50000元的授信额度，透支年利率14.4%，违约金为最低还款额未还部分的5%；该笔债务为赵丽伟和陈金珠夫妻共同债务，各被告确认诉讼送达地址。 四、贷记卡交易明细一份，欲证明赵丽伟未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实；截至2020年7月22日赵丽伟普惠金融卡拖欠本金48071.10元、利息、违约金共计7368.78元。 对农商行华亭支行提供的证据，赵丽伟质证认为，对证据一至四没有异议。 本院审查认为，因陈金珠未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。赵丽伟对农商行华亭支行提供的证据一至四没有异议，本院予以确认。 赵丽伟在本院指定的举证期限内无证据提供。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 赵丽伟与陈金珠于2013年5月30日办理结婚登记手续。 2017年11月3日，赵丽伟填写《普惠金融卡申请表》，向农商行华亭支行申领福万通普惠金融卡惠民卡隐形卡，并确认愿意遵守领用合约和章程的各项规则；陈金珠作为申请人配偶在该申请表上签名，确认愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。福万通普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与福建莆田农村商业银行股份有限公司作为乙方就个人申请使用福万通普惠金融卡的有关事宜达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，约定：甲方应承担因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等，下同）。普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。甲方违反合约及有关规定或超过两次逾期还款的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。《莆田农商银行福万通普惠金融隐形卡领用合约》约定：“普惠金融卡隐形卡”为“福万通普惠金融贷记卡”产品体系中的一个卡产品，产品功能与普惠金融卡相同，显著特点在于无实体卡片介质，客户持有的是“隐形卡”的电子信息，甲乙双方发生各项交易均通过电子形式完成。甲方可通过福建农信网上银行、手机银行这两个电子渠道进行预借现金，将隐形卡账户上的资金转入甲方名下关联的借记账户中。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 农商行华亭支行审批通过后，向赵丽伟发放普惠金融卡隐形卡，账单日为22日。赵丽伟使用该卡预借现金，自2019年10月起未能按期足额还款。截至2020年7月22日，赵丽伟尚欠农商行华亭支行普惠金融卡透支本金48071.1元，利息、违约金7368.78元。 综上所述，本院认为，赵丽伟向农商行华亭支行申领普惠金融卡隐形卡并预借现金，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。赵丽伟自2019年10月起未能按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故农商行华亭支行主张赵丽伟偿还尚欠的普惠金融卡透支本金48071.1元及按照约定计算的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持（利息、违约金合计不超过年利率24%计算的数额）。陈金珠在《普惠金融卡申请表》中作为申请人配偶签名，愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，故农商行华亭支行主张陈金珠与赵丽伟承担共同还款责任，本院予以支持。陈金珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 赵丽伟、陈金珠应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行普惠金融卡透支本金48071.1元及该款按照约定计算的利息、违约金（截至2020年7月22日的利息、违约金7368.78元，自2020年7月23日起至还清之日止按照约定计算，上述利息、违约金合计不超过年利率24%计算的数额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1185.9元，减半收取计592.95元，由赵丽伟、陈金珠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年十月二十三日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。