福建省三明市三元区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0403民初1291号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市三元区支行，住所地福建省三明市三元区三元街**，统一社会信用代码913504006765215511。 负责人：林美治，行长。 委托诉讼代理人：陈丽芳，女，该行员工。 委托诉讼代理人：魏克云，男，该行员工。 被告：郑新高，男，汉族，1997年9月13日出生，住福建省三明市梅列区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市区三元区支行（以下简称邮储银行三元支行）与被告郑新高金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行三元支行的委托诉讼代理人魏克云到庭参加诉讼，被告郑新高经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行三元支行向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的个人购房借款及担保合同（35002130117077192780）,并提前结清贷款本息；2.判令郑新高偿付贷款本金95399.57元及利息465.4元、罚息4.93元（利息、罚息计至2020年3月16日止，此后按合同约定计算至全部偿清借款本息时止），合计95869.9元；3.邮储银行三元支行对三明市梅列区××村××幢××室房屋的拍卖、协议折价或变卖款享有优先受偿权。事实和理由：2017年7月4日，郑新高与邮储银行三元支行签订编号为35002130117077192780的《个人购房／购车借款及担保合同》，约定向郑新高提供用于个人购房贷款140000元，期限84个月，亦对双方的权利义务、利息、罚息、复利、违约责任、争议解决方式等作了详细约定。2017年8月2日，邮储银行三元支行依约向郑新高发放贷款140000元。同年8月10日，双方办理抵押登记手续。在合同履行过程中，郑新高在2020年3月2日贷款还款日未履行还款义务，截至2020年3月18日，经多次催讨仍未还款，故具状起诉，请求依法判决。 郑新高未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1.2017年7月4日，郑新高（借款人）与邮储银行三元支行（贷款人）签订编号为35002130117077192780的《个人购房／购车借款及担保合同》。主要约定：本合同担保方式为抵押加保证组合担保；贷款人同意向借款人发放个人购置房屋金额140000元，购买坐落于三明市梅列区××村××幢××室的房屋，建筑面积32.41平方米；贷款期限为84个月，自2017年7月4日至2024年7月4日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮比例执行；借款人授权贷款人将贷款发放至尾号为7791的账户，并授权贷款人将资金从上述账户付至三明明房房地产服务有限公司尾号为6779的账户，贷款资金划付过程中按贷款人相关规定产生的费用由借款人承担；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，尾号为7791的个人结算账户为还款账户，还款顺序按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金；借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权就罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利（在第四条约定的利率基础上加收30%，如购车和购买商业用房的，则为50%）；借款人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或不履行应当承担的担保责任或其他义务，即构成借款人违约，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，或处分抵押物，实现抵押权，或解除本合同；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、公告费等费用，贷款人为保障其自身权益先行垫付的，有权随时向借款人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或六个月未足额还款，或贷款到期未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿；发生争议向贷款人所在地人民法院提起诉讼等。同日，郑新高签署《送达地址确认书》，确认有效送达地址为三明市梅列区××村××幢××室，适用范围包括双方就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。 2.2017年8月2日，邮储银行三元支行将贷款140000元受托支付至郑新高尾号为7791的账户中，约定年利率4.9%，逾期利率6.37%，采用等额本息方式还款。同年8月10日，郑新高作为义务人，邮储银行三元支行作为权利人，双方就三明市梅列区××村××幢××室房产办理抵押登记，主要内容为：不动产权证书号为闽（2017）三明市不动产权第0××4号，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为140000元，债务履行期限为2017年7月4日至2024年7月4日。借款后，郑新高未按约履行还款义务。截至2020年3月16日，郑新高尚欠邮储银行三元支行借款本金95399.57元，利息465.4元、罚息4.93元，合计95869.9元。 本院在审理过程中，依邮储银行三元支行申请，依法查封郑新高所有的坐落于三明市梅列区××村××幢××室房产，查封期限为三年。邮储银行三元支行为此支付保全费979元。 上述事实，有邮储银行三元支行提交的营业执照、《个人购房/购车借款及担保合同》、《送达地址确认书》、个人贷款（手工）借据、不动产登记证明、郑新高账户信息、个人贷款还款流水清单等证据，与邮储银行三元支行在法庭上的陈述相互印证，本院予以确认。 本院认为，邮储银行三元支行与郑新高签订的《个人购房／购车借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律强制性规定，对双方当事人具有法律约束力。邮储银行三元支行经审核，已依约发放贷款140000元，郑新高却未按约履行还款义务，应当承担违约责任，合同解除的约定事由已达成。因此，对邮储银行三元支行要求解除《个人购房／购车借款及担保合同》及要求郑新高偿还140000元借款及其利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定及双方约定，予以支持。关于邮储银行三元支行要求对三明市梅列区××村××幢××室房产享有优先受偿权的诉讼请求，因郑新高自愿以其名下的该房产作为抵押物，亦与邮储银行三元支行办理不动产抵押登记，未违反法律规定，亦予以支持。邮储银行三元支行还要求郑新高支付其为实现债权而支出的保全费979元，因双方在《个人购房／购车借款及担保合同》中明确约定“本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、公告费等费用，贷款人为保障其自身权益先行垫付的，有权随时向借款人追偿”，故邮储银行三元支行的该项诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。郑新高经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和举证的权利，本院依法缺席进行审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除郑新高与中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市三元区支行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：35002130117077192780）； 二、郑新高应偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市三元区支行本金95399.57元和截至2020年3月16日的利息465.4元及罚息4.93元，合计95869.9元，此后应按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率支付至还清借款之日止的利息及罚息，前述款项郑新高于本判决生效之日起十日内付清； 三、郑新高应支付中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市三元区支行为实现债权支出的财产保全费979元； 四、中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市三元区支行在郑新高上述欠款内享有对三明市梅列区××村××幢××室房产的拍卖、协议折价或变卖款的优先受偿权。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2197元，减半收取1098.50元，由郑新高负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 余明丽 二〇二〇年十月二十一日 法官助理 王昙琳 书 记 员 王冰琴 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 1.《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。