福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初3257号 原告：兴业银行股份有限公司莆田城厢支行，住所地：莆田市城厢区霞林街道荔华东大道**，统一社会信用代码：91350302855342428K。 负责人：李源，行长。 委托诉讼代理人：黄森敏（一般代理），福建莆中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张秀容（一般代理），福建莆中律师事务所实习律师。 被告：高壮峰，男，1985年5月28日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 被告：陈美丽，女，1987年8月7日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 原告兴业银行股份有限公司莆田城厢支行（以下简称：兴业银行城厢支行）与被告高壮峰、陈美丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行城厢支行的委托诉讼代理人黄森敏到庭参加诉讼，被告高壮峰、陈美丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行城厢支行向本院提出诉讼请求：1.判令高壮峰、陈美丽立即偿还兴业银行城厢支行贷款本金975102.33元及按合同约定利率计算的利息、罚息、复利（其中本金591652.28元自2020年4月21日起计算至还清之日止，本金383450.05元自2019年12月21日起计算至还清之日止，暂计至2020年7月2日，利息、罚息、复利合计为977008.73元）。2.判令高壮峰、陈美丽立即支付兴业银行城厢支行为实现本案债权而支出的律师费4000元。3.判令兴业银行城厢支行有权对高壮峰、陈美丽名下坐落于莆田市荔城区的房地产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。4.本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费等）由高壮峰、陈美丽承担。事实和理由：2016年1月11日，高壮峰作为借款人（抵押人）、陈美丽作为共有人（抵押人）与兴业银行城厢支行签订《个人住房公积金（组合）借款合同》。高壮峰、陈美丽向兴业银行城厢支行申请购房贷款1060000元（公积金借款650000元、商业性借款410000元），借款期限为360个月，自2016年1月11日至2046年1月11日，并以其共同购买的坐落于莆田市荔城区的房产作为抵押，借款利率采用浮动利率，利率调整日为自借款发放之日起每个公历年的第一天。借款偿还、计息、结息方式为等额本息偿还法和固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的21日及借款到期日为还款日。合同还对保证方式、保证范围、保证期间、违约责任等作了约定。之后，双方办理了不动产抵押权登记。合同签订后，兴业银行城厢支行依约向高壮峰、陈美丽发放贷款1060000元。高壮峰、陈美丽偿还公积金贷款至2020年4月（第51期）后未能偿还。高壮峰、陈美丽偿还商业贷款至2019年12月（第47期），之后仅于2020年4月15日偿还本息868.63元（其中本金607.74元、利息260.89元），于2020年4月21日偿还利息71.16元，之后并未按照合同约定还款付息，其行为已构成严重违约。截至目前，高壮峰、陈美丽尚欠贷款本金975102.33元及相应的利息、罚息、复利，经兴业银行城厢支行多次催收仍未偿还。兴业银行城厢支行认为，高壮峰、陈美丽的行为已严重违约，应承担相应的还款责任。案涉房地产办理了抵押权登记，兴业银行城厢支行有权就前述房地产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。兴业银行城厢支行为实现本案债权支出律师费4000元，该费用按照合同约定应由高壮峰、陈美丽承担。故提起诉讼。 高壮峰、陈美丽未作答辩。 在本院审理过程中，兴业银行城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证、负责人身份证明书各一份，欲证明原告主体适格。 二、高壮峰、陈美丽身份证复印件各一份、结婚证复印件一份，欲证明被告主体适格。 三、《个人住房公积金（组合借款合同）》、不动产登记证明复印件各一份，欲证明高壮峰、陈美丽以其房产作为抵押，向兴业银行城厢支行申请购房贷款，合同还对保证方式、保证范围、保证期间、违约责任等作了约定，并办理了不动产抵押登记。 四、借款借据、客户还款明细清单各一份，欲证明兴业银行城厢支行依约向高壮峰、陈美丽发放贷款1060000元，截至目前，高壮峰、陈美丽尚欠贷款本金975102.33元及相应的利息、罚息、复利。 五、委托代理合同、律师费发票复印件各一份，欲证明为实现本案债权支付律师代理费4000元。 本院审查认为，因高壮峰、陈美丽未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。兴业银行城厢支行提供的证据真实、合法有效，本院予以确认。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 高壮峰与陈美丽于2014年8月26日办理结婚登记手续。 2016年1月11日，兴业银行城厢支行作为贷款人与高壮峰作为借款人、抵押人，陈美丽作为共有人，莆田市立丰房地产有限公司作为保证人签订《个人住房公积金（组合）借款合同，约定：借款人因购买房产资金不足，向贷款人申请个人住房借款，担保人愿意提供担保，贷款人受省／市住房公积金管理中心委托向借款人发放个人住房公积金贷款，并同意向借款人配套发放个人住房商业性贷款。借款金额为1060000元，其中个人住房公积金借款金额为650000元，个人住房商业性借款为410000元。合同项下的个人住房公积金借款系贷款人根据莆田市公积金管理中心委托，由贷款人向借款人发放的委托贷款。个人住房公积金借款期限为360个月，自2016年1月11日至2046年1月11日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准。个人住房商业性借款期限为360个月，自2016年1月11日至2046年1月11日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款用于借款人向莆田市立丰房地产有限公司支付购房款。该房产坐落于荔城区房。个人住房公积金借款利率为浮动利率，按年浮动，每年一定，年利率为同期同档次中国人民银行公积金贷款基准利率；借款期间，如遇中国人民银行公积金贷款基准利率调整，则从调整之日的下一个公历年的第一天自动开始执行新的利率，不再通知借款人。个人住房商业性借款利率为浮动利率，按年浮动，每年一定，年利率为同期同档次国家基准利率；借款期间，如遇国家调整利率，则从调整之日的下一个公历年的第一天自动开始执行新的利率，不再通知借款人。借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%。对不能按时支付的利息，贷款人有权按本合同约定的罚息利率计收复利。还款方式等额本息偿还法，固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的21日及借款到期日为还款日。抵押房产为坐落于荔城区房。如债务人未根据合同的约定履行到期债务（包括抵押权人因债务人、抵押人违约而要求提前收回的债务）或者发生合同约定的实现抵押权的情况，抵押人在此不可撤销地授权抵押权人无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。保证人提供阶段性担保，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年。如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。2019年10月28日，兴业银行城厢支行与高壮峰、陈美丽为上述抵押物办理抵押登记。 2016年1月22日，兴业银行城厢支行依约向高壮峰发放个人住房公积金借款650000元，个人住房商业性借款410000元，《借款借据》载明个人住房公积金借款的年利率为3.25%、个人住房商业性借款的年利率为4.9%。自2019年12月起，高壮峰未能按照约定及时足额偿还个人住房商业性借款，自2020年4月起，高壮峰未能按照约定及时足额大航海个人住房公积金贷款。兴业银行城厢支行于2020年7月2日提起诉讼后，高壮峰又偿还了部分本息。截至2020年9月29日，高壮峰尚欠兴业银行城厢支行个人住房公积金借款本金585486.73元、利息1585.69元，个人住房商业性借款379125.78元、利息2304.26元、罚息7.37元。兴业银行城厢支行因本案委托福建莆中律师事务所代理，支付律师代理费4000元。 综上所述，本院认为，兴业银行城厢支行与高壮峰、陈美丽、莆田市立丰房地产有限公司签订的《个人住房公积金（组合）借款合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按照合同约定全面履行义务。兴业银行城厢支行依约发放贷款后，高壮峰应当按照合同约定按时足额还本付息。高壮峰自2019年12月起未能按时足额还款，已构成违约。按照《个人住房公积金（组合）借款合同》的约定，债务人违约，债权人有权要求债务人清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，但高壮峰在兴业银行城厢支行起诉后偿还的借款本息应当予以扣除。高壮峰应向兴业银行城厢支行偿还个人住房公积金借款本金585486.73元、个人住房商业性借款379125.78元及相应的利息、罚息、复利。陈美丽在申请借款时系高壮峰的妻子，在《个人住房公积金（组合）借款合同》中作为共有人签字，能够证明陈美丽知悉该笔借款，陈美丽未到庭参加诉讼，也未提供证据反驳本案借款所购买的房产非用于夫妻共同生活，故兴业银行城厢支行主张陈美丽与高壮峰共同偿还上述借款债务，本院予以支持。兴业银行城厢支行主张对高壮峰、陈美丽提供抵押的房地产的折价、拍卖或变卖借款享有优先受偿权，因《个人住房公积金（组合）借款合同》对抵押有作明确约定，且抵押房地产也已办理抵押登记，故该主张本院予以支持。兴业银行城厢支行主张高壮峰偿还其为实现本案债权而支付的律师费4000元，因合同明确约定律师代理费由债务人承担，该主张本院予以支持。因高壮峰、陈美丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、高壮峰、陈美丽应于本判决生效之日起十日内共同偿还兴业银行股份有限公司莆田城厢支行个人住房公积金借款本金585486.73元、个人住房商业性借款379125.78元及该款按照合同约定计算的利息、罚息、复利（截至2020年9月29日个人住房公积金借款的利息为1585.69元、个人住房商业性借款的利息、罚息为2311.63元，自2020年9月30日至还清之日止的利息、罚息、复利按照合同约定计算）； 二、高壮峰、陈美丽应于本判决生效之日起十日内向兴业银行股份有限公司莆田城厢支行支付因本案支出的律师代理费4000元； 三、兴业银行股份有限公司莆田城厢支行对高壮峰、陈美丽为本案借款提供抵押的坐落于莆田市荔城区变现所得享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13710元，减半收取6855元，由高壮峰、陈美丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年十月九日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。