广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初20550号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区******、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：何洁瑜，广东朗锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯海欣，广东朗锐律师事务所律师。被告：刘美超，女，1989年11月24日出生，汉族，住湖南省常宁市***************，公民身份号码430************584。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称为建设银行中山分行）诉被告刘美超金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建设银行中山分行诉称，被告刘美超欠贷款本息未按时归还，故原告建设银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告刘美超归还贷款本金861001.8元及至还清之日止的利息、罚息、复利（暂计至2020年6月9日的利息20996.02元、罚息192.91元，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至贷款全部清偿之日止）；2.被告刘美超承担原告建设银行中山分行因实现债权所产生的律师费43288元；3.原告建设银行中山分行对被告刘美超提供的位于广东省中山市**********************【不动产登记证明编号：粤（2019）中山市不动产证明第0138910*】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。被告刘美超经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人/抵押权人：建设银行中山分行。借款人：刘美超。抵押人：刘美超。签约情况：2019年1月30日，刘美超与建设银行中山分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780051-2032-2019*432001）。贷款金额：540000元。贷款期限：自2019年5月8日起至2029年5月8日止。还款方式：等额本息还款法，每月8日为还款日。贷款执行利率：执行浮动利率，即在基准利率的水平上浮30%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在每年的1月1日调整一次。基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。罚息计收标准：对于借款人未按时还清任一期借款本金及利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息。借款逾期的，罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%。复利计收标准：借款逾期的，贷款人有权自约定还款日开始计收复利。违约约定：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，行使担保权利。实现债权的费用：贷款人为实现债务的费用而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等），由借款人承担。抵押担保情况：合同约定刘美超以其名下位于广东省中山市**********************的房地产作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）等。20*9年*月18日，刘美超与建设银行中山分行办理了该抵押物的抵押登记手续【不动产登记证明编号：粤（2019）中山市不动产证明第0138910*】。违约欠款情况：刘美超自2019年11月14日起未依约按时足额还款，截至2020年6月9日尚欠建设银行中山分行贷款本金861001.8元、利息20996.02元、罚息192.91元。另查，建设银行中山分行与广东朗锐律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼事务，并为此支付了律师费43288元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。本院认为，案涉《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。刘美超向建设银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，建设银行中山分行据此诉请提前收回全部贷款本金，要求刘美超承担偿还借款利息、罚息、复利及建设银行中山分行因实现债权所产生的律师费损失43288元的违约责任，符合双方合同约定，理据充分，本院予以支持。对于建设银行中山分行主张刘美超欠款的数额，有建设银行中山分行提交的个人贷款对账单、银行系统截屏图等证据予以证实，刘美超未提交证据予以推翻，故本院予以确认。关于利率标准，从2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，按照中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定进行转换。具体为：加点数值=当前执行利率6.37％-2019年12月发布的1年期以上LPR4.8％=1.57％，即截至2019年12月31日的执行利率为6.37％（4.9%×1.3），从2020年起每年的重定价日为1月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月5年期以上LPR加点157个基点。关于复利计算标准的问题，借款合同约定对应付未付利息计算复利，但未约定具体计算标准，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定：“……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，故本院认定，本案复利应以应付未付利息为基数，按罚息利率计算。建设银行中山分行已诉请提前收贷，故贷款期限内的利息应计至判决发生法律效力之日止，提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息。刘美超提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当刘美超不履行上述债务时，建设银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。刘美超经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告刘美超于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金861001.8元及利息、罚息、复利（截至2020年6月9日，利息20996.02元、罚息192.91元；从2020年6月10日起至本判决生效之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定及中国人民银行规定计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，以实欠本金、应付未付利息为基数按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定及中国人民银行规定计算）；二、被告刘美超于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费损失43288元；三、在上述债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告刘美超名下的位于广东省中山市**********************的房地产【不动产登记证明编号：粤（2019）中山市不动产证明第0138910*】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13054元，减半收取为6527元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告刘美超负担。该款被告刘美超应在判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 唐 群二〇二〇年十月十九日书记员 林兆诗林雪莲