广东省遂溪县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0823民初1467号原告：广东遂溪农村商业银行股份有限公司（原遂溪县**信用合作联社，以下简称“遂溪农商行”），统一社会信用代码914**********261XB,住所地：遂溪县********。法定代表人：王琼，系该公司理事长。委托诉讼代理人：庞燕飞，女，汉族，1988年10月3日出生，公民身份号码440************545，住湛江市霞山区***************，系该公司职工。委托诉讼代理人：梁婷娜，女，汉族，1988年11月16日出生，公民身份号码440************620，住湛江市坡头区*********，系该公司职工。被告：刘少华,男,汉族，1984年8月20日出生，公民身份号码440************134，广东省廉江市人，住廉江市*********。原告遂溪农商行与被告刘少华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告遂溪农商行的委托诉讼代理人庞燕飞、梁婷娜到庭参加诉讼，被告刘少华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告遂溪农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘少华偿还原告贷款本金214772.58元及利息9178.86元(利息暂计至2020年5月20日,以后利息按合同约定的逾期罚息利率9.225%计至还清之日止:对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利）:2.判令原告对被告刘少华用以贷款的抵押房产享有优先受偿权,被告刘少华名下位于廉江市廉江大道西侧668号锦绣华景商住区********的房地产,建筑面89.45平方米,不动产登记证号:；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告刘少华于2015年1月因购买商品房,向原告申请借款27万元,并与原告签订编号为100***********226《个人购房按揭贷款合同》,借款本金27万元,期限22年,年利率6.15%,2037年1月9日到期。被告刘少华用名下位于廉江市廉江大道西侧668号锦绣华景商住区********的房地产为该笔贷款提供抵押担保。原告根据合同约定,已履行放款义务,贷款期间,被告有偿还部分贷款本金和利息,借款人本息逾期起始日为2019年7月20日,我行多次向被告催收,但未果,至今尚欠我行借款本金214772.58元及利息9178.86元(利息暂计至2020年5月20日,以后利息按合同约定的逾期罚息利率9.225%计至还清之日止;对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利)。综上,被告刘少华不履行合同约定义务已构成违约,为维护法律尊严和保护原告合法权益,特向贵院申请向被告依法追收。原告遂溪农商行为支持其诉请在举证期限内向本院提供了如下证据（复印件）：1.刘少华身份证、户口簿及未婚证，证明被申请人的身份及关系证明；2.借款申请书、借款借据、个人购房按揭贷款合同，证明被申请人刘少华向我行借款27万元并以其房地产作抵押担保的事实；3.房地产预告登记证、不动产登记证明，证明申请人对抵押物享有抵押权的事实；4.收息、还本凭证，证明被申请人还本息、最后一次还本息且未结清息的事实。被告刘少华既没有向本院提交任何书面答辩意见，在举证期限内也没有提交任何证据。经庭审核实，原告提供的证据相互结合能证明待证事实，来源合法，与本案具有关联性，可以作为本案的定案依据，本院依法予以采信并在卷佐证。本院经审理查明，2014年12月30日，被告刘少华以其购买位于廉江市廉江大道西侧668号锦绣华景商住区*********缺少资金为贷款理由，与遂溪县**信用合作联社（以下简称“遂溪农信社”）签订《个人购房按揭贷款合同》（合同编号：100***********226）一份，约定被告刘少华向遂溪农信社借款27万元，借款期限264个月（自贷款人将借款划入指定的账户内之日起算），借款利率按照年利率6.15%计算。借款发放后遇基准利率调整的，利率实行一年一定，在借款期限内分段计息。借款期限在一年（含）以下，执行合同利率，不分段计息。借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，该种调整无须经借款人同意，也无须另行通知借款人。借款采用分期还款的方式归还本息，以每个月为一个还款周期，共264期，每月的20日为还款日，采取等本递减还款法，约定每月等额偿还本金1023元，实际每月等额偿还本金1022.73元，借款利息随本金逐月递减。《个人购房按揭贷款合同》约定借款人的违约情形为：“第十八条第1款······（3）借款人未按本合同约定偿还或支付到期本息、费用及其他任何应付款项······第2款借款人出现本条第1款规定的任一违约事项，贷款人有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施：······（3）宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；······（7）借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按每日万分之2.5625计收利息；······”。被告刘少华以自己的名义在遂溪农信社开立结算账户，账号为621*************105，并以其名下的位于廉江市廉江大道西侧668号锦绣华景商住区*********作抵押。该担保物于2015年1月5日在廉江市房产管理局处被办理了抵押登记备案（粤房地预登廉房字第号），担保债权数额为27万元。2015年1月9日遂溪农信社向被告刘少华账号为621*************105的账户发放贷款27万元，后再经由被告账户将27万元划入售房人湛江晟安投资有限公司名下在遂溪农信社账号为800***********657的账号内。被告刘少华借款后，前期还能依约按期返还贷款本息，但自2019年9月21日最后一次未足额偿还利息后未再归还过贷款本息，截至2020年5月20日，被告尚欠贷款本金214772.58元。原告经多次追讨还款未果，诉至本院。原告起诉后计算至2020年5月20日被告尚欠的利息是9178.86元。另查明，2018年12月26日，根据中国银保监会广东监管局粤银保监复[2018]58号《关于广东遂溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》，遂溪县**信用合作联社更名为广东遂溪农村商业银行股份有限公司。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人购房按揭贷款合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律及法规，合法、有效，本院依法予以确认。依法成立的合同自成立时生效，对当事人具有法律约束力，各当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已依约履行了支付贷款本金27万元的义务，被告未按《个人购房按揭贷款合同》约定的期限偿还借款本金及利息，其行为已构成违约，根据《个人购房按揭贷款合同》关于违约责任的规定，原告主张被告还本付息的诉讼请求本院予以支持。关于逾期罚息，贷款合同第十八条第2款第（7）点约定是日万分之2.5625，即年利率9.225%，原告要求被告偿还尚欠贷款本金214772.58元及利息9178.86元（截至2020年5月20日），2020年5月21日起的利息按逾期罚息年利率9.225%计收至还清之日止符合合同约定，也未违反法律法规的规定，本院予以支持。关于复利，原告诉请1主张“不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计算复利”，并称依据是贷款合同的第18页第十八条第2款的第（8）点的约定，但经庭审核实，该格式合同中该条对复利的计算方式对应的空格位置被划掉，经庭审询问，原告代理人称是经办人把合同搞错了，且称既然合同没有定就不主张利息的复利。因原告该部分主张无事实和法律依据，本院不予支持该部分主张。优先受偿权是法律规定的特定债权人优先于其他债权人甚至优先于其他物权人受偿的权利。被告刘少华向原告借款时以位于廉江市廉江大道西侧668号锦绣华景商住区*********为抵押物进行担保，并依法办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条及《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告对涉案抵押物依法享有抵押权，在被告不能清偿涉案欠款时，原告对该担保物折价或者拍卖、变卖后的价款在抵押担保债权范围内享有优先受偿权。被告刘少华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告刘少华在本判决发生法律效力后十日内向原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金214772.58元及利息9178.86元（截至2020年5月20日），2020年5月21日起的利息以实欠贷款本金为基数，按逾期罚息年利率9.225%计至付清款之日止；二、若被告刘少华在上述期限内未能清偿所欠款项，原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司对被告刘少华用于抵押的位于廉江市廉江大道西侧668号锦绣华景商住区*********（不动产登记证号：（）廉江市不动产证明第号；抵押预告登记号：粤房地预登廉房字第号）在抵押担保债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2329.64元，由被告刘少华负担。该费用原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司已预交，被告刘少华应于履行本案给付义务时迳付给原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司，本院不再作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 庄丽清二〇二〇年九月二十五日法官助理 吴诗媚书 记 员 潘颖欣附：相关法律条文及相关司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期限不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。