福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0112民初2523号 原告：兴业银行股份有限公司长乐支行，住所地福州市长乐区邮政大厦东裙楼，统一社会信用代码913501828548677837。 负责人：郑舟，该支行行长。 委托诉讼代理人：林争辉，男，该支行职员。 委托诉讼代理人：陈聪，女，该支行职员。 被告：高辉，男，1989年5月1日出生，汉族，住福州市长乐区。 被告：刘成芳，女，1989年1月27日出生，汉族，住福州市长乐区。 原告兴业银行股份有限公司长乐支行（以下简称兴业长乐支行）与被告高辉、刘成芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业长乐支行委托诉讼代理人林争辉、陈聪到庭参加诉讼，被告高辉、刘成芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业长乐支行向本院提出诉讼请求：1．判令高辉偿还借款本金401764.93元及相应的利息、罚息（含复利）〔利息、罚息（含复利）暂计至2020年9月1日为6059.79元，以后的利息、罚息及复利按照编号：个商110512017335号《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定，计至实际还款日止〕；2．判令兴业长乐支行有权对高辉提供的位于福州市长乐区××镇××路××号皇庭·首占1号××＃楼××（办公）抵押房产以折价、拍卖或者变卖等方式处分，并对所得价款优先受偿；3．判令刘成芳对高辉的上述债务承担连带清偿责任。 高辉、刘成芳未应诉答辩。 本院经审理认定事实如下： 一、合同名称及签订日期：2017年9月4日，高辉因购买房产资金不足与兴业长乐支行签订编号为个商110512017335号的《个人购房抵押（保证）借款合同》。 二、借款金额、期限：借款金额51万元，期限自2017年9月25日起至2027年9月25日止（结合《兴业银行长乐支行借款借据》认定）。 三、借期利率、逾期罚息、复利约定：借款利率按比例浮动定价，等于定价基准利率（央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次）乘以系数1.2；借款利率采用固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历季的第1天；连续发生三期违约后，借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮30%，浮动方式同合同借款利率定价公式确定的浮动定价方式；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。 四、付息、还款方式：按等额本息还款法偿还借款本息，直至还清全部借款本息为止，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日，宽限期为约定还款日起10天。 五、抵押物、抵押登记情况：高辉同意以位于福州市长乐区××镇××路××号皇庭·首占1号××＃楼××（办公）的房产〔产权证号：闽（2018）长乐区不动产权第0××8号〕为上述债务提供抵押担保，并于2018年12月12日办理了不动产抵押登记〔闽（2018）长乐区不动产证明第0××6号〕，将原购房权利抵押变更为现房抵押。 六、抵押担保范围：包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。 七、保证合同名称及签订日期：2017年9月4日，刘成芳向兴业长乐支行出具编号为个商保110512017335-1号的《个人担保函》。 八、保证方式、保证期间：刘成芳作为保证人为高辉的上述债务提供连带保证责任；保证期间为主债务履行期届满之日起两年，债权人按照主合同的约定提前收贷等情况下主债务履行期提前届满时，保证期间相应提前；如主债务为分期偿还的，每期债权保证期间也分期计算，保证人在每期债权到期之日起两年内承担保证责任。 九、保证范围：债务人依照主合同应偿还债权人的主债权、利息（含罚息）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。 十、担保实现顺序：《个人担保函》第六条第一款第二项约定：保证人同意当债务人未依约履行债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担担保合同项下全部担保责任，而无须先行行使其他担保权力。 十一、借款发放情况：兴业长乐支行于2017年9月25日向高辉发放贷款51万元。 十二、欠款本金、利息：高辉偿还了2020年5月10日的应还本息后，不再按约定偿还借款本息，刘成芳亦未承担连带保证责任。截至2020年9月1日尚欠借款本金401764.93元及利息、罚息（含复利）6059.79元。 十三、贷款提前到期约定：《个人购房抵押（保证）借款合同》第十二条第八款约定，债务人未按约定偿还借款本息，债权人有权提前收贷；《个人担保函》第三条第三款约定，主债务履行期间，债权人依照主合同约定，宣布主债务履行期提前届满的，保证人对提前到期的主债务及其他保证范围内的债务承担连带清偿责任。 本院认为，长乐农商行与高辉签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》及刘成芳出具的《个人担保函》合法有效。高辉作为借款人未按合同约定履行还款义务，已构成违约，兴业长乐支行主张要求高辉提前偿还尚欠的借款本金及利息、罚息（含复利）的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，予以支持。高辉以位于福州市长乐区××镇××路××号皇庭·首占1号××＃楼××（办公）的房产为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记手续，已发生法律效力，故对兴业长乐支行要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。刘成芳为高辉向兴业长乐支行借款提供连带责任保证担保，且《个人担保函》约定债权人无须先行行使其他担保权力即可直接要求保证人承担全部担保责任，故刘成芳依法应对高辉的上述债务承担连带清偿责任。刘成芳承担保证责任后，依法有权向高辉追偿。高辉、刘成芳经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一、二项、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、高辉于本判决生效之日起十日内向兴业银行股份有限公司长乐支行偿还借款本金401764.93元及利息、罚息（含复利）〔利息、罚息（含复利）暂计至2020年9月1日为6059.79元，并按案涉《个人购房抵押（保证）借款合同》约定标准继续计付至实际还清款项之日止〕； 二、高辉不履行上述第一项确定的债务时，兴业银行股份有限公司长乐支行有权以高辉提供抵押的位于福州市长乐区××镇××路××号皇庭·首占1号××＃楼××（办公）的房产〔闽（2018）长乐区不动产权第0××8号〕折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款对本判决第一项确定债权优先受偿； 三、刘成芳对高辉上述应还借款本息承担连带清偿责任； 四、刘成芳承担保证责任后，有权向高辉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7417.3元，减半收取计3708.65元，由高辉、刘成芳共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员 董文静 二〇二〇年十月二十日 法官助理 林美艳 书 记 员 陈 荧 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属； （四）担保的范围。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》 第一条根据民事诉讼法第二百五十三条规定加倍计算之后的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息。 迟延履行期间的一般债务利息，根据生效法律文书确定的方法计算；生效法律文书未确定给付该利息的，不予计算。 加倍部分债务利息的计算方法为：加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间。