安徽省阜阳市颍州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1202民初8238号 原告：中国人民财产保险股份有限公司阜阳市分公司，住所地安徽省阜阳市颍州区清河东路**，统一社会信用代码913412007117862653。 负责人：郭磊，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李树春，安徽相和律师事务所律师。 被告：庄金华，男，汉族，1978年5月9日出生，住安徽省临泉县。 被告：陈莉，女，汉族，1977年11月5日出生，住安徽省临泉县。 被告：陈文旭，男，汉族，1971年6月28日出生，住安徽省临泉县。 原告中国人民财产保险股份有限公司阜阳市分公司（以下简称人保阜阳分公司）诉被告庄金华、陈莉、陈文旭保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告人保阜阳分公司的委托诉讼代理人李树春，被告庄金华、陈莉、陈文旭到庭参加诉讼;本案现已审理终结。 原告人保阜阳分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还拖欠借款本息100391.35元、违约金（违约金从2020年2月5日起至本息还清之日止按日千分之一计算）、保险费818.67元，合计108510.02元；2、案件受理费等由被告负担。事实与理由：2018年10月30日，被告庄金华持户口簿等证件向原告申请投保日常生活消费个人信用贷款保证保险；2018年11月7日原告为被告出具了向被保险人中国光大银行股份有限公司单阳分行贷款1370元的保险单，约定保险费每月1617.87元，投保人逾期还款则由原告偿还后向被告追回赔偿款项，并由被告赔偿按日千分之一的违约金、理赔及能收产生的其他费用；被告陈莉、陈文旭签名承 诺连带还款承诺书。2018年11月17日中国光大银行股份有限公司早阳分行即与被告签订了《个人贷款合同》，约定借款137000元、借款期限36个月，被告按照约定分期按月偿还本息及保险费，同日中国光大银行股份有限公司阜阳分行即将借款137000元支付至在被告光大银行尾号7702的个人账户。直至2019年9月17日在被告逾期不能偿还借款后，中国光大银行股份有限公司阜阳分行依据与原告的约定，直接从原告的保证金账户划扣100391.35元用于偿还的下余借款本息及罚息，并出具《代偿债务与权益转让确认书》予以确认。依据保险合同约定被告尚欠保险费8148.67元。原告多次催促偿还本息等无果。综上，被告借款的事实清楚，证据确实充分。据此，原告依据《民事诉讼法》第119条及相关法律规定特诉至法院，请依法支持原告的诉讼请求，以维护其合法权益。 被告庄金华辩称，利息太高我还不起，我总共借了137000元，分36个月还，每个月还1万多，当时银行客户经理说是每个月8厘多利息，没有讲保险费，我本身也在保险公司干过，保险公司情况我很熟悉，每家保险公司不可能有1600多元的保险费，这是我当时不知道的。 被告陈莉、陈文旭共同辩称，1、债权转让必须经过我们担保人书面同意，我们之前签订的担保责任书是与光大银行签的，现在是人保的起诉我们；2、保险费只能通过自愿交，否则合同无效；3、法律只保护年利率24%，对超过24%不予保护；4、根据最高法司法解释对两年内同一法院及同一法院下属起诉超过十起被定为职业放贷人，对于职业放贷人法院不予受理。 经审理查明：2018年10月30日，被告庄金华持身份证等文件向原告申请投保个人信用贷款保证保险，2018年11月7日原告（保险人）为庄金华出具个人信用贷款保证保险保险单一份，该保险单约定，“被保险人为光大银行股份有限公司阜阳分行，贷款金额为137000元，保险费59323.32元；保险金额152567.87元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人（庄金华）需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；本保单费分36次缴清”。2018年11月17日，光大银行股份有限公司阜阳分行（贷款人）即与庄金华（借款人）签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行股份有限公司阜阳分行向庄金华贷款137000元，借款期限36个月，自2018年11月17日至2021年11月17日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行即年利率为7.1250%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。同日，光大银行股份有限公司阜阳分行将借款137000元支付至庄金华在其银行开户的尾号为7702的账号上。 另查明，陈莉于2018年11月13日出具共同还款承诺书，该承诺书载明：“共同还款承诺书本人与庄金华系夫妻关系，因庄金华在中国光大银行股份有限公司阜阳分行办理消费贷款，贷款金额（大写）壹拾叁万柒仟元，期限（大写）叁年。本人愿意以自己的经济收入参与与其共同偿还银行到款。保证按时、足额偿还银行贷款本金、利息和相关费用，并承诺承担连带责任。如若违约自愿承担由此引起的一切法律责任，并愿意接受法院的强制执行。共同还款人（签字）：陈莉身份证号码：34122119977110506232018年11月13日”；同日，陈文旭出具连带责任还款承诺书，该承诺书载明：“中国光大银行股份有限公司阜阳分行：庄金华(借款人）因经营资金需要向贵公司申请个人消费贷款人民币（大写）壹拾叁万柒仟元、期限（大写）叁年，本人自愿为其提供连带责任保证担保。保证担保的范围包括全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证期间如借款人还款出现连续两期逾期还款时，本担保人愿代借款人归还剩余全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。本承诺书签字或盖章后生效。承诺人（签章）：陈文旭2018年11月13日”。 2020年2月5日，光大银行股份有限公司阜阳分行在庄金华不能按照约定履行还款义务的情况下,原告代庄金华清偿借款本息100391.35元，并出具《代偿债务与权益转让确认书》予以确认。另依据保险合同约定，庄金华尚欠保险费8148.67元。经原告多次催要，至今未果。 上述事实，由身份证复印件、户口本、投保单、保险单、投保人声明、共同还款承诺书、连带责任还款承诺书、贷款合同、借款借据、代偿债务与权益转让确认书及开庭笔录等予以证实。 本院认为：原告与被告庄金华签订的个人信用贷款保证保险保险单系双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应为有效合同，双方均应按合同约定履行各自义务。因被告庄金华未按约定偿还贷款，导致原告依约向被保险人光大银行股份有限公司阜阳分行支付借款本息100391.35元，所以原告要求被告庄金华偿还借款本息100391.35元，符合法律规定，依法予以支持。原告要求被告庄金华支付违约金（以100391.35元为基数，从2020年2月5日起至本息还清之日止，按日千分之一计算），该约定违约金的明显过高，本院酌定为按年利率24%计算为宜，即以100391.35元为基数，从2020年2月5日起至款付清之日止，按年利率24%计算；对于原告超过该部分的诉讼请求，依法不予支持；被告庄金华尚欠原告保险费8148.67元，该款依法应当支付给原告。原告要求被告陈莉、陈文旭对上述款项承担连带清偿责任，因陈莉、陈文旭作出的还款承诺是针对银行贷款，而非本案原告主张的赔偿款项，且陈莉、陈文旭并非个人信用贷款保证保险保险合同的投保人，故原告的该项诉讼请求，本院不予支持。案经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告庄金华于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司阜阳市分公司借款本息100391.35元及违约金（以100391.35元为基数，从2020年2月5日起至款付清之日止，按年利率24%计算）。 二、被告庄金华于本判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司阜阳市分公司保险费8148.67元。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司阜阳市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2730元，减半收取1365元，由原告中国人民财产保险股份有限公司阜阳市分公司负担79元，被告庄金华负担1286元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。 审判员  季云玲 二〇二〇年十月三十日 书记员  杜 娟