广西壮族自治区大新县人民法院民 事 判 决 书（2020）桂1424民初384号原告：广西大新农村商业银行股份有限公司，住所地广西壮族自治区大新县桃城镇养利路**。统一社会信用代码91451424199691282Q。法定代表人：黄就民，行长。委托诉讼代理人：冯贻柳，该公司法律合规部副经理。委托诉讼代理人：陈富宁，该公司法律合规部办事员。被告:零江初，男，1981年5月3日出生，壮族，居民，住广西壮族自治区大新县。被告:赵金葵（现用名赵柯彤）,女，1974年7月12日出生,壮族，居民，住广西壮族自治区大新县。被告:农思雨，女，1993年7月16日出生,壮族，居民，住广西壮族自治区大新县。被告:零才光，男，1959年8月14日出生，壮族，居民，住广西壮族自治区大新县。被告:唐金月，女，1958年2月18日出生，壮族，居民，住广西壮族自治区大新县。共同委托诉讼代理人：许建功，广西和慧律师事务所律师。共同委托诉讼代理人：许京华，广西和慧律师事务所律师。原告广西大新农村商业银行股份有限公司（以下简称大新农商行）与被告零江初、赵金葵、农思雨、零才光、唐金月（以下简称五被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序进行审理，因双方对事实争议较大，本院裁定本案转为普通程序审理。本案分别于2020年6月5日、9月28日公开开庭进行了审理。大新农商行的委托诉讼代理人冯贻柳、陈富宁，五被告的共同委托诉讼代理人许建功到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大新农商行向本院提出诉讼请求：1.解除《个人借款合同》、《保证担保合同》及《借款展期协议》；2.零江初、赵金葵、农思雨共同偿还借款本金460万元及利息403448.00元,总计5003448.00元(利息暂计至2020年4月14日，2020年4月15日起的利息以实欠本金为基数按借款合同约定的利率计至还清借款之日止)；3.零才光、唐金月连带偿还上述借款本息。事实与理由：2013年12月22日，零江初、赵金葵因种植速生桉树周转资金不足而向大新农商行申请借款460万元。2013年12月28日,大新农商行与零江初签订一份《个人借款合同》，合同约定，大新农商行贷款460万元给零江初,用途为种植速生桉树周转资金，借款期限自2013年12月28日起至2018年12月27日止,贷款利率为6.4%上浮30%，执行年利率8.32%，按季结息、分期还本。同时签订《保证担保合同》,约定由零才光、唐金月为该笔贷款提供连带保证担保。同日，大新农商行向零江初发放460万元贷款。借款是在零江初、赵金葵婚姻存续期间共同申请，虽然俩人已经离婚，但借款仍属于双方共同债务,应共同偿还。2018年11月，零江初申请展期，农思雨(2018年1月24日与零江初登记结婚）也在借款展期申请书签字，并由零江初、零才光、唐金月签订《借款展期协议》，约定展期期限为2018年12月28日至2021年6月26日，并由零才光、唐金月继续提供连带保证担保。截至2020年4月14日,该笔贷款未能按时结息，仍欠有本金460万元和利息403448元，总计5003448元。五被告共同辩称，零江初向大新农商行贷款属实，担保人只有零才光，本案借款期限未届满，大新农商行主张借款提前到期，解除合同不当。同时，赵金葵、农思雨、唐金月不是借款人，也不是担保人，不应承担还款责任。本案借款发生于2013年12月，当时赵金葵与零江初已离婚，借款不是夫妻共同债务，赵金葵不应承担共同还款责任。农思雨与零江初于2018年1月24日登记结婚，借款发生于2013年12月28日，借款属于零江初婚前债务，农思雨只是在《借款展期申请书》上签字同意借款延期的意思，并不是与零江初共同借款，该债务不是零江初与农思雨夫妻共同债务。另外，展期还款申请书、《借款展期协议》的保证人“唐金月”的签名、手印不是唐金月本人签名、捺手印，而由零才光代为签字、捺手印，不能代表其本人真实意思表示，故不应承担保证担保责任。大新农商行围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：1.五被告居民身份证、零江初与赵金葵结婚证、零江初与农思雨结婚证、唐金月户口登记卡，证实五被告公民基本信息及婚姻关系。2.借款申请书，证实零江初作为申请人以投资种植速生桉树资金不足为由向大新农商行申请贷款460万元，并以零才光夫妻作借款保证担保，赵金葵作为家属签字同意申请借款460万元。3.《个人借款合同》、共同还款承诺书，证实零江初向大新农商行借款460万元，赵金葵以系零江初的妻子身份签字同意零江初向大新农商行借款460万元，并出具共同承担偿还借款的承诺书。4.借款保证承诺书、《保证担保合同》，证实零才光与大新农商行签订保证担保合同，为零江初借款提供连带保证，唐金月在借款保证承诺书上捺手印同意保证担保零江初借款460万元。5.借款借据，证实大新农商行已发放贷款460万元。6.展期还款申请书、《借款展期协议》，证实2018年11月27日，零江初、农思雨向大新农商行申请借款展期至2021年6月26日，并由零才光、唐金月继续提供连带保证担保。五被告为其答辩提交了赵金葵与零江初的离婚证、赵金葵户口登记卡，证实赵金葵、零江初于2010年3月19日登记离婚，赵金葵现已更名为赵柯彤。经组织质证，五被告对大新农商行提供的证据的真实性无异议，大新农商行对五被告提供的证据的真实性无异议，本院予以确认。对争议证据和事实，本院认证如下：1.关于唐金月的签名、捺手印问题。五被告认为唐金月没有得在借款保证承诺书签名，也没有在展期还款申请书、《借款展期协议》上签名、捺手印，对此，大新农商行无异议，但认为唐金月虽未在借款保证承诺书上签名，但得捺手印。本院认为，在唐金月未对其在借款保证承诺书的手模印申请签字的情况下，根据当事人陈述，对唐金月得在借款保证承诺书上捺手印及展期还款申请书和《借款展期协议》上的“唐金月”签名、捺手印是零才光代为签名、捺手印的事实，予以确认。2.关于赵金葵与零江初在借款时的婚姻状况问题。赵金葵提交离婚证用于证实借款不是夫妻共同债务。经查，零江初与赵金葵于2010年3月19日登记离婚。零江初、赵金葵于2013年12月申请贷款时，隐瞒离婚事实，提交两人结婚证，并由赵金葵以系零江初妻子的名义签字同意借款，并作出愿意共同还款的承诺。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：零才光与唐金月是夫妻关系，零江初系零才光、唐金月儿子。零江初与赵金葵于2006年12月7日登记结婚，于2010年3月19日登记离婚。零江初与农思雨于2018年1月24日登记结婚。2013年12月22日，零江初以承包种植速生桉树需要资金为由，向大新农商行申请贷款460万元，并由赵金葵以零江初家属身份在借款申请书上签字同意借款，并以零江初妻子的身份出具一份共同还款承诺书，同意零江初向大新农商行借款460万元（个人借款合同编号：16722134313725号），并愿意承担共同偿还借款责任。同日，零才光、唐金月夫妻同意为该笔借款提供连带保证担保，并在借款保证承诺书上，由零才光签名、捺手印并代唐金月签名后交由唐金月捺手印，同意借款人不如期履行偿还贷款本息义务时，承担连带偿债责任，连带偿还借款所欠的贷款本息及因借款人不按期偿还贷款而引起的一切费用。2013年12月28日，零江初与大新农商行签订《个人借款合同》（合同编号：167202134313725）,约定零江初向大新农商行贷款460万元，用于支付速生桉树苗、人工、肥料款，期限五年，自2013年12月28日至2018年12月27日，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率6.4%上浮30%，执行年利率8.32%，按季结息，到期还本。同日，零才光作为保证人与大新农商行签订《保证担保合同》，约定保证方式为连带保证，保证期间为债务到期日起两年。当日，大新农商行向零江初发放贷款460万元。2018年11月27日，零江初向大新农商行申请借款展期30个月，并由农思雨作为零江初的妻子身份在借款展期申请书上签字、捺手印，表示同意零江初延期借款460万元。零才光、唐金月继续为借款提供连带保证，并由零才光代唐金月在展期还款申请书上签名、捺手印。2018年12月28日，零江初、零才光、唐金月与大新农商行签订《借款展期协议》，约定借款展期30个月，自2018年12月28日至2021年6月26日，展期利率从展期之日起，按新的基准利率档次计息执行利率4.9%并上浮40%，零才光、唐金月作为连带保证人继续履行原保证合同，保证期限为展期期限届满之次日起两年。因唐金月未到场，零才光代唐金月在《借款展期协议》签名、捺手印。2019年起，零江初等人未能按期足额支付借款利息。截至2020年4月14日，案涉借款尚欠借款本金460万元，利息403448元，总计5003448元。2020年4月21日，大新农商行诉至本院，提出如上诉讼请求。诉讼中，本院依大新农商行的财产保全申请，裁定查封、冻结零江初、零才光、赵金葵、唐金月、农思雨名下银行存款、不动产价值5003448元。本院认为，本案争议焦点为：1.本案金融借款合同是否符合合同解除条件；2.赵金葵、农思雨是否承担共同还款责任；3.唐金月是否承担连带保证责任。关于本案金融借款合同是否符合合同解除条件。依法成立的合同,对当事人具有法律约束力,当事人应当按照约定全面履行义务。《个人借款合同》、《保证担保合同》及《借款展期协议》，是各方真实意思表示,合同成立并生效,各方均应当按照约定全面履行合同义务。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”。借款展期后，零江初自2019年起已连续三期未如约支付足额利息，符合合同约定的解除条件，大新农商行有权依约定解除合同，宣布借款提前到期。合同解除后，零江初应返还尚欠借款本息。零才光作为连带保证人，各方均无异议，故应对零江初的借款承担连带保证责任，承担保证责任后有权向债务人追偿。关于赵金葵是否与零江初共同还款责任的问题。赵金葵主张其已于2010年3月19日与零江初离婚，2013年零江初借款时双方已不是夫妻关系，不应承担共同还款责任。经查，零江初、赵金葵在办理贷款过程中,为了能获取贷款,提交两人结婚证，共同隐瞒双方已离婚之事实，并由赵金葵以零江初家属成员、妻子名义在借款申请书和共同还款承诺书上签名、捺手印，同意零江初向大新农商行借款460万元，并愿意承担共同偿还借款责任。作为完全民事行为能力人，赵金葵作出共同偿还借款的意思表示真实有效，应视为其自愿加入零江初向大新农商行借款的债务中,属于债务加入，应与零江初承担共同还款责任。该借款到期后，赵金葵未在《借款展期协议》签字，视为其未同意延期借款，《个人借款合同》所涉借款本金应视为到期债务，对于到期的借款本金460万元，应由赵金葵与零江初共同偿还。因借款延期后产生的利息，赵金葵不负共同偿还责任。关于农思雨是否承担共同还款责任的问题。经查，本案借款发生于2013年12月28日，早于农思雨、零江初2018年1月24日登记结婚。2018年11月27日，零江初申请展期，农思雨在借款展期申请书上以妻子的名义签名，表示“同意延期借款460万元”，因该借款不是发生于农思雨、零江初婚姻存续期间，农思雨签名并不能当然推定农思雨表示为零江初婚前债务承担共同还款责任。故对大新农商行请求农思雨承担共同偿还责任的请求，应不予支持。关于唐金月是否承担连带保证责任的问题。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（一）》第十七条规定：“婚姻法第十七条关于‘夫或妻对夫妻共同所有的财产，有平等的处理权’的规定，应当理解为：（一）夫或妻在处理夫妻共同财产上的权利是平等的。因日常生活需要而处理夫妻共同财产的，任何一方均有权决定。（二）夫或妻非因日常生活需要对夫妻共同财产做重要处理决定，夫妻双方应当平等协商，取得一致意见。他人有理由相信其为夫妻双方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道为由对抗善意第三人。”根据上述规定，从保护善意第三人及交易安全的角度考虑，夫妻一方与第三人进行的民事行为，对夫妻一方所为的行为结果，一般适用表见代理的规定，即夫或妻一方所为，他人有理由相信其为夫妻双方共同意思表示的，夫妻中的另一方不得以不同意或不知道为由进行抗辩。2013年12月，零江初申请借款时，零才光曾代唐金月在《借款保证承诺书》签名后交由唐金月捺手印，共同承诺为儿子零江初的借款提供连带保证，零才光、唐金月夫妻为儿子零江初借款提供连带保证的意思表示真实有效；借款到期后，零江初申请借款展期，零才光在签订《借款展期协议》时，也代唐金月签名、捺手印。基于零才光、唐金月是夫妻关系，大新农商行有理由相信零才光代唐金月签名系夫妻共同意思表示为儿子零江初的借款继续承担连带保证责任，唐金月以其未得签名、捺手印为由，主张不承担连带保证责任，理据不足，不予支持。故唐金月应对零江初尚欠大新农商行的借款本息承担连带保证责任，承担保证责任后有权向债务人追偿。综上，因零江初等人未按约定足额支付利息，大新农商行有权主张解除合同，提前收回借款本息，并要求连带保证人零才光、唐金月承担连带保证责任。赵金葵作为完成民事行为能力人承诺与零江初共同还款的意思表示真实，应对零江初尚欠的借款本金承担共同偿还责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十七条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（一）》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、解除广西大新农村商业银行股份有限公司与零江初签订的《个人借款合同》、与零才光签订的《保证担保合同》、与零江初、零才光、唐金月签订的《借款展期协议》;二、零江初偿还广西大新农村商业银行股份有限公司借款本金460万元，支付利息403448元，本息合计5003448元（利息已计至2020年4月14日，从2020年4月15日起至借款实际清偿之日的利息，以实欠借款本金为基数，按照中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计算）；三、零才光、唐金月对零江初的上述债务承担连带保证责任，零才光、唐金月承担保证责任后，有权向零江初追偿；四、赵金葵（现用名赵柯彤）对零江初尚欠广西大新农村商业银行股份有限公司的上述借款本金460万元，负有共同还款责任；五、驳回广西大新农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期间最后一日起二年内，向本院申请执行。案件受理费46824元，财产保证申请费5000元，两项合计51824元，由零江初、零才光、唐金月、赵金葵（现用名赵柯彤）共同负担，其中，赵金葵（现用名赵柯彤）共同负担额为48600元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区崇左市中级人民法院。审 判 长  黄世美人民陪审员  赵 任人民陪审员  张云锐二〇二〇年十月十五日书 记 员  刘洪春