云南省嵩明县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0127民初2157号原告：中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司。营业场所：云南省昆明市五华区东风西路123号三合商利写字楼。法定代表人：王彦，系该公司总经理。委托诉讼代理人：何铮、徐国海（实习），系云南曲直律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被告:李佳，女，汉族，1992年3月3日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司与被告李佳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月11日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人何铮、徐国海到庭参加了诉讼，被告李佳经本院依法传票传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年7月13日，被告与中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行（以下简称:“光大前卫支行”）签订了借款合同，向光大前卫支行申请借款33000.00元，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，以光大前卫支行为被保险人，与原告签署个人信用贷款保证保险保险单，投保申请号为PBBR201753010000000635.2017年7月13日，光大前卫支行按照借款合同约定向被告发放贷款共计33000.00元。但自2018年3月13日始，被告未按约定履行还款义务。原告根据保险合同约定，于2018年6月1日向被保险人光大前卫支行进行理赔，理赔金额共计27650.52元。理赔后，原告多次要求被告向其履行还款义务，截至起诉之日，被告尚欠理赔款、逾期保费、违约金共计43274.43元。为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼，请求人民法院依法判令：1、由被告向原告支付理赔款共计27650.52元；2、由被告向原告支付逾期保费535.17元；3、由被告向原告支付违约金15088.74元（违约金以尚欠款项28185.69元为基数，自2018年6月1日按照年24%的利率暂计算至2020年8月12日，实际主张至款项还清之日止）；4、由被告承担本案诉讼费。被告李佳未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。经审理，本院确认本案如下法律事实：2017年7月5日，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，并于2017年7月7日与原告签订个人信用贷款保证保险，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行，投保人为被告，保险金额36492.18元，保险期限自贷款发放之日起至清偿本息之日止；每月保费率为1.5177%、保费为553.84元；原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费；从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算起、按每日千分之一向原告缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年7月12日，被告与中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行签订借款合同，约定被告向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行借款33000元，借款用途为生产生活所需，借款期限36个月（自2017年7月12日起至2020年1月12日止），借款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，即为年利率6.65%；还款方式为按月等额还本付息，被告未按约定期限偿还借款本金的，光大金碧路支行有权按约定利率上浮50%计收罚息。2017年7月13日，中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行向被告发放贷款33000元。被告自贷款后，按约偿还了原告部分借款至2018年2月13日。2018年6月1日，原告向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行赔付被告欠付的本息27650.52元（本金27086.87元、贷款利息543.68元、逾期罚息19.97元）。以上事实有原告陈述，借款合同、贷款借据、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、代偿债务通知书、被告保单收付系统截图等证据在卷予以证实。本院认为，被告与中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行签订的借款合同，被告与原告签订的个人信用贷款保证保险保险单，均系当事人的真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法、有效，各方当事人均负依约履行之义务。中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行已依约向被告发放贷款33000元，被告未依约按时履行偿还借款本息义务已构成违约，其所欠中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行的款项应予偿付，并应承担相应的逾期付款违约责任。因被告逾期还款，原告依约向光大前卫支行赔偿，依法有权向被告追偿，故被告应向原告支付代偿本息27650.52元（本金27086.87元、贷款利息543.68元、逾期罚息19.97元）。原、被告双方在《个人信用贷款保证保险保险单》中约定原告依据保险合同约定向光大金碧路支行进行理赔，原告赔偿后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费，故本院对原告要求被告支付理赔款27650.52元及逾期保费535.17元的诉讼请求予以支持。对原告主张的要求被告支付违约金15088.74元的诉讼请求，原、被告双方在《个人信用贷款保证保险保险单》中约定从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算起、按每日千分之一向原告缴纳违约金，据此违约金的计算标准为年利率36%，庭审中原告虽明确表示愿意放弃部分诉讼请求，按年利率24%计算违约金，但因本案基于金融借款发生，结合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知[法发2017]22号精神，违约金约定过高，显著背离实际损失，本院参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，结合本案被告向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行贷款年利率6.65%的实际情况，酌情调整违约金按照年利率6%的标准计算，则被告应以所欠款项28185.69元（27650.52元+535.17元）为基数自保险人赔偿当日即自2018年6月1日起至起诉之日即2020年8月12日止按年利率6%的标准计算的违约金3772.18元（28185.69元×6%÷360天×803天=3772.18元）及自2020年8月13日起至全部款项还清之日止按年利率6%的标准计算的违约金。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李佳在本判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司理赔款人民币27650.52元；二、由被告李佳在本判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司逾期保费535.17元；三、由被告李佳在本判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司违约金人民币3772.18元及以所欠款项28185.69元为基数自2020年8月13日起至全部款项还清之日止按年利率6%的标准计算的违约金；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司的其他诉讼请求。案件受理费882元，减半收取441元，由被告李佳承担331元，由原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司承担110元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本判决生效后，申请执行的期间为二年。审判员 朱 弋二〇二〇年十月二十九日书记员 曾海仙