福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4725号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地：莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名称**楼****，统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华，行长。 委托诉讼代理人：戴红。 被告：黄剑平，男，1979年8月15日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：刘晓敏，男，1982年6月3日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：翁彬杉，男，1981年12月18日出生，汉族，住莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称“莆田农商行凤凰山支行”）与被告黄剑平、刘晓敏、翁彬杉银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人戴红、被告刘晓敏到庭参加诉讼，被告黄剑平、翁彬杉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提起诉讼请求：1、判令被告黄剑平立即归还贷记卡透支本金人民币99283.76元以及该款自2020年8月18日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.50计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）。其中，暂计至2020年8月21日的利息、违约金共2134.54元，本金及相关费用共计101418.3元。2、判令被告刘晓敏、翁彬杉对上述债务及费用承担连带偿还责任。3、判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由全部被告承担。事实和理由：2015年9月16日,被告黄剑平向原告办理了福万通普惠金融卡，签订《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》一份，原告经审批准予黄剑平普惠金融卡授信额度为人民币100000元，期限3年。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》约定：1、乙方（原告）核准发给甲方（黄剑平）福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，并且约定了年费标准；2、福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。3、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取（2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站发布公告，取消了收费标准中的“超限费”，将“滞纳金”改为“违约金”）。合约后面还附有福万通普惠金融卡收费项目和收费标准。黄剑平签字确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。本笔福万通普惠金融卡由刘晓敏，翁彬杉提供连带保证责任。原告与被告刘晓敏，翁彬杉于2015年9月16日签订《担保函》，《担保函》约定：为了维护贵行债权权益，担保人愿意对以上福万通贷记专项卡（贷记卡）所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日至卡到期后二年。合同签订后，被告按照普惠金融卡申领审批程序通过原告的申请，于2015年9月26日原告向被告发放普惠金融卡一张，授信额度为人民币拾贰万元整，授信期限3年。但被告自2020年8月份发生账单人民币101418.3元（最低还款额101418.3元）后，截至目前仍未偿还透支款项。且该卡已于2018年9月到期，经原告多次催讨，被告黄剑平，刘晓敏，翁彬杉无还款意愿，其行为已构成违约。综上所述，为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定，提起诉讼。 原告当庭补充事实与理由：2020年9月17号被告偿还利息500元。 被告刘晓敏辩称：被告黄剑平申请的信用卡有效期三年，现在已经过了，借款人黄剑平人在莆田，名下有车辆，黄剑平本人可以找到，并未跑路或死亡，不应该找担保人偿还。 被告黄剑平、翁彬杉未做答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告《营业执照》、负责人身份证明各一份，证明原告主体适格的事实。 二、被告身份证复印件一份，证明被告主体适格的事实。 三、担保函一份，证明被告刘晓敏、翁彬杉为本案被告黄剑平因使用普惠金融卡/贷记卡所发生的全部债务提供连带担保责任的事实。 四、普惠金融卡申请表、《莆田农商银行福万通偶会金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠贷记卡章程》、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告各一份，证明：2015年9月16日，被告黄剑平向原告申领普惠金融卡。2015年9月16日，原告依约给予持卡人100000元的授信额度，透支年利率12.6%，违约金为最低还款未偿还部分的5%。被告刘晓敏，翁彬杉为本案被告黄剑平的因使用普惠金融卡所发生的全部债务提供连带担保责任。 五、信用卡明细账一份，证明：1、被告黄剑平未按约定归还普惠金融卡/贷记卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实；2、截至2020年9月21日，被告黄剑平普惠金融卡拖欠本金人民币99283.76，违约金500元，利息2705.82利息违约金共计3205.82元的事实。 对原告提供的证据，被告刘晓敏质证认为：对担保函中本人签名的真实性没有异议，对其他证据的真实性、合法性、关联性不清楚。 在本院审理过程中，被告刘晓敏在本院指定的举证期限内对其主张未提供证据。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年9月16日，被告黄剑平在原告处申请办理了福万通普惠金融卡一张，以被告黄剑平为甲方、福建莆田农村商业银行股份有限公司为乙方就普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《莆田农商普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社福万通普惠金融金融卡章程》，约定：各行对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 2019年9月16日，被告刘晓敏、翁彬杉向原告出具《担保函》，两份担保函均载明：黄剑平于2015年9月16日在贵行申请福万通贷记专项卡，申请金额壹拾万元，期限36个月。为了维护贵行债权权益，愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 原告向被告黄剑平发放普惠金融卡，被告黄剑平使用上述普惠金融卡产生债务，未按照合同约定偿还透支款项，截至2020年9月21日，被告黄剑平尚欠透支本金99283.76元及该款自2020年8月21日起按合同约定计算的利息、违约金。2020年8月21日之后，被告黄剑平偿还利息、违约金共计500元。 综上所述，本院认为，被告黄剑平向原告申领福万通普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告黄剑平未按期足额还款，已构成违约。被告黄剑平应偿还透支本金99283.76元及至还清之日按照合约约定计算的利息、违约金。被告刘晓敏、翁彬杉向原告出具《担保函》，自愿为被告黄剑平在原告处申领的福万通贷记专项卡所有结欠款项承担连带保证责任，故原告请求被告刘晓敏、翁彬杉对被告黄剑平以上的信用卡欠款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。被告刘晓敏的答辩理由，本院不予支持。因被告黄剑平、翁彬杉经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄剑平应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行透支本金人民币99283.76元及该款自2020年8月21日起至还清之日按照合约约定计算的利息、违约金（上述利息、违约金合计不得超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额，已经支付的500元应予以扣减）。 二、被告刘晓敏、翁彬杉对以上债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币2328.3元，减半收取1164.15元，由被告黄剑平、刘晓敏、翁彬杉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 韩 文 二〇二〇年十月十日 书记员 卓剑煌 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。