湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0902民初2205号原告：中国工商银行股份有限公司孝感城东支行，住所地：湖北省孝感市乾坤大道乾坤阳光**。统一社会信用代码：914209007327329870。负责人：胡长江，该行行长。委托诉讼代理人：胡俊伟，男，1973年9月14日出生，汉族，住湖北省孝感市孝**。系该行职工，一般代理。被告：徐慧明，女，1981年11月28日出生，汉族，住湖北省红安县。被告：汪良生，男，1979年5月22日出生，汉族，住湖北省红安县。被告：湖北佰昌发展有限公司。地址：湖北省红安县经济开发区新型产业园。统一社会信用代码：914211220606637110。法定代表人：李建军。原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行（以下简称工行城东支行）诉被告徐慧明、汪良生、湖北佰昌发展有限公司（以下简称佰昌公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡俊伟到庭参加了诉讼，被告徐慧明、汪良生、佰昌公司经本院依法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐慧明、汪良生立即偿还其所欠原告贷款本金93889.77元及截止2020年6月2日应付利息2333.64元，以上贷款本息不包括被告湖北佰昌发展有限公司（担保人）带其偿还的贷款本息（此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计付至被告还清全部贷款本息之日止）；2.判令原告对被告徐慧明、汪良生提供的贷款抵押物享有优先受偿权，以处置抵押物价款优先受偿被告徐慧明、汪良生所欠原告的债务本息及实现债权的费用；3.判令被告湖北佰昌发展有限公司履行担保责任；4.判令上列全部被告承担本案诉讼费、保全费等全部费用。事实与理由：2014年10月2日，原告工行城东支行与被告徐慧明签订的编号为北街口支行1812002112014商房贷1000137号《个人购房借款／担保合同》约定：向被告徐慧明发放贷款170000元，期限自2014年10月2日至2024年10月2日，还款方式为等额本息；被告徐慧明、汪良生自愿以其所购于湖北佰昌发展有限公司的位于湖北省新型产业园佰昌武汉北电商批发城B2-02号商铺的房地产为原告发放的贷款提供抵押，并办理了预抵押登记手续，被告湖北佰昌发展有限公司提供阶段性担保。因被告徐慧明、汪良生拒不按期偿还我行贷款本息，自贷款发放之后起至2020年6月2日止，被告已经连续5期未依约归还贷款本息，原告依约向其宣布上述贷款提前到期，要求被告徐慧明偿还我行贷款本息，要求湖北佰昌发展有限公司办妥他项权证移交我行，未果。现依法向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告佰昌公司辩称，自己承担的阶段性担保责任是补充性担保责任；对被告徐慧明、汪良生提供的抵押物在折价或拍卖、变卖后所得价款不足以清偿的部分承担连带清偿责任。请求驳回原告的第三项诉讼请求，在判决中予以明确，先由原告优先拍卖被告徐慧明、汪良生的抵押物，对拍卖商铺所得价款优先受偿，我方对于拍卖所得价款不足以偿还借款的部分，承担连带清偿责任。被告徐慧明、汪良生在未答辩，在举证期内未举证，亦未出庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。原告提交的九组证据，本院认为具有真实性、合法新及关联性，均予以采信并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告徐慧明和被告汪良生系夫妻关系。2014年1月3日，被告徐慧明与被告佰昌公司签订《商品房买卖合同》，购买佰公司开发的位于湖北××经济开发区新型产业园佰昌武汉北电商批发城B02-02号商铺。因购房资金需要，同日被告徐慧明与汪良生共同向中国工商银行股份有限公司孝感北街口支行出具《抵押物处置声明》，申请贷款170000元，并以购买的上述商铺提供抵押。同日被告湖北佰昌发展有限公司出具《担保函》，为被告徐慧明、汪良生的贷款提供阶段性连带责任保证担保。同日被告徐慧明、汪良生向中国工商银行股份有限公司北街口支行（以下简称工行北街口支行）申请贷款，与工行北街口支行签订《个人购房借款/担保合同》约定：工行北街口支行向被告徐慧明发放贷款170000元，用于购买上述房屋，贷款期限120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为主，还款方式为等额本息。贷款年利率适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，（2014年10月2日，《中国工商银行放款凭证》载明执行利率为月利率6.55%。）还款方式为等额本息，按月偿还，未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按照贷款利率基础上加收30%。借款人出现逾期还款的违约情形，借款立即到期。合同还约定：被告徐慧明、汪良生以其所购的湖北佰昌发展有限公司红安县新型产业园佰昌武汉北电商批发城B02-02号商铺为贷款提供抵押，被告湖北佰昌发展有限公司提供阶段性连带责任保证担保，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复；利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。在本合同20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后到期的借款人的债务免除保证责任。合同签订后，2014年10月2日，中国工商银行股份有限公司孝感北街口支行按照合同约定向被告徐慧明出借了借款170000元。2016年5月30日，湖北省房地产管理局乡镇管理所向原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行出具《预购商品房抵押权预告登记证明单》，被告徐慧明、汪良生购买的案涉房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。合同签订后，原告依约履行了借款的合同义务，被告徐慧明、汪良生偿还部分借款本息后，即不再按期偿还本息，截止2020年6月2日，被告徐慧明、汪良生实际下欠借款本金93889.77元、利息2333.64元未偿还。被告徐慧明、汪良生累计逾期5期未偿还借款本息，原告工行城东支行为维护其合法权益，依约向被告徐慧明、汪良生宣布借款提前到期，要求两被告偿还下欠的贷款本息，但被告徐慧明、汪良生未履行还款义务，以致成讼。另查明，2015年7月，北街口支行调整为二级支行，其业务均转至中国工商银行股份有限公司孝感城东支行。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。中国工商银行股份有限公司孝感北街口支行与被告徐慧明、汪良生、湖北佰昌发展有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》以及被告湖北佰昌发展有限公司出具的《担保函》，均系当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在中国工商银行股份有限公司孝感北街口支行按照合同约定向被告徐慧明、汪良生出借170000元贷款，被告徐慧明、汪良生未按合同约定履行还款义务，导致该借款提前到期，应承担偿还下欠借款本息的责任，故原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行要求被告徐慧明、汪良生偿还借款本金93889.77元及截至2020年6月2日应付利息2333.64元，以及按合同约定利率支付其后的利息、罚息、复利至借款本息还清之日止的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持；关于原告要求对被告徐慧明、汪良生提供的抵押物享有优先受偿权的请求，因抵押权的设立以登记为准，被告徐慧明、汪良生所购买的涉案商铺未办理产权登记，仅办理预告登记，原告作为该房屋抵押权预告登记的权利人，享有的是当抵押登记条件成就时对被告徐慧明、汪良生抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人对该抵押物的处分，但并非对徐慧明、汪良生抵押房屋已享有现实的抵押权。故原告与被告徐慧明、汪良生签订的抵押合同有效，但抵押权并未设立，不动产抵押不登记不发生担保物权的效力，故对原告的该项诉讼请求，本院依法不予支持；关于原告要求被告佰昌公司承担担保责任的诉请，根据合同约定，被告佰昌公司的阶段性连带责任担保终止的前提条件是被告徐慧明、汪良生办理了房屋所有权证及抵押登记，原告收到抵押登记的他项权证书，现因上述条件均未成就，被告佰昌公司的担保责任并未免除，被告佰昌公司作为连带责任保证人，理应承担连带偿还责任，被告佰昌公司认为原告应以被告徐慧明、汪良生的抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿，不足以清偿的部分由其承担连带清偿责任的答辩意见，没有事实及法律依据，本院不予认可；故对原告第三项诉请，本院依法予以支持。被告徐慧明、汪良生、湖北佰昌公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，理应承担不到庭的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐慧明、汪良生于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行偿还借款本金93889.77元及截至2020年6月2日应付利息2333.64元；并按合同约定的利率标准支付自2020年6月3日起至借款清偿之日止的借款利息、罚息、复利。二、被告湖北佰昌发展有限公司对被告徐慧明、汪良生的上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行的其他诉讼请求。上列应付款项，如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2206元，由被告徐慧明、汪良生、湖北佰昌发展有限公司共同负担（此款于本判决生效之日起十日内由被告给付原告或在执行过程中由被告直接给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长 邹 培人民陪审员 华 志人民陪审员 黄春红二〇二〇年十月十六日书 记 员 魏 铮附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。