四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川15民终2158号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司，住所地四川省宜宾市南岸长江大道中段**。 负责人：马秉雨，总经理。 委托诉讼代理人：彭超，四川宏成律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨华，四川宏成律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：朱华，男，1962年12月出生，汉族，住四川省筠连县。 委托诉讼代理人：闵书全，四川瑞龙律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：朱廷元，男，1952年1月出生，汉族，住四川省筠连县。 委托诉讼代理人：闵书全，四川瑞龙律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：朱庭翠，女，1966年6月出生，汉族，住四川省筠连县。 委托诉讼代理人：闵书全，四川瑞龙律师事务所律师。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司（以下简称人民财保宜宾分公司）因与被上诉人朱华、朱廷元、朱庭翠保险合同纠纷一案，不服四川省筠连县人民法院(2020)川1527民初1140号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年10月15日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 人民财保宜宾分公司上诉请求：1.撤销四川省筠连县人民法院(2020)川1527民初1140号民事判决，依法改判人民财保宜宾分公司赔偿朱华、朱廷元、朱庭翠保险金2000元；2.案件诉讼费由朱华、朱廷元、朱庭翠负担。事实和理由：朱清华的死因认定不清，其户籍注销证明上的死亡原因进行了涂改，朱清华并非意外摔死，根据案涉保险合同的约定，人民财保宜宾分公司应按疾病身故赔偿保险金2000元。 朱华、朱廷元、朱庭翠辩称，人民财保宜宾分公司未将保险条款和保险单送达至投保人或受益人，案涉户籍注销证明加盖了公安机关的公章，能够证明朱清华的死因系意外死亡，人民财保宜宾分公司应按合同约定赔偿保险金80000元。 朱华、朱廷元、朱庭翠向一审法院起诉请求：1.判令人民财保宜宾分公司按照保险合同约定赔偿朱华、朱廷元、朱庭翠保险金80000元；2.案件受理费由人民财保宜宾分公司负担。 一审法院认定事实：朱清华系筠连县巡司镇庆高村建档立卡贫困户，其祖父母、外祖父母、父母均已去世，其自身无配偶、子女。朱华、朱廷元与朱清华是兄弟关系，朱庭翠与朱清华是姐弟关系。2019年2月6日，投保人筠连县巡司镇人民政府为被保险人朱清华投保了“扶贫保”人身保险，人民财保宜宾分公司出具一张“扶贫保”人身保险分户单，该保险单载明：投保人为筠连县巡司镇人民政府；被保险人姓名为朱清华，被保险人证件号码为××；受益人未指定，依法律规定处理；保险期间自2019年2月27日零时起至2020年2月26日二十四时止；保障内容包括意外身故、残疾给付，每人保险金额80000元和疾病身故给付，每人保险金额2000元。其中，《中国人民财产保险股份有限公司家庭成员意外伤害保险条款》载明：2.1在保险期间，被保险人遭受意外伤害（释义见8.1），并因该意外伤害导致其身故、残疾的，保险人依照下列约定给付保险金；3.5发生保险责任范围内的事故后，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况；4.1.1意外身故的保险金申请包括公安部门或司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告、被保险人的户籍注销证明、保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料；4.2保险人在收到保险金申请人提交的本保险条款所列的材料后，应及时就是否属于保险责任做出核定，并将核定结果通知被保险人或受益人；8.1意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害。 2019年8月12日上午10时许，被保险人朱清华背着背篓在自家地里取包谷时，倒在地上死亡，被其侄儿朱某一及邻居发现。当日，被保险人朱清华的侄女朱某二（系筠连县巡司镇职工）到达现场后，向朱某一等亲属告知：筠连县巡司镇人民政府为朱清华投保了“扶贫保”的保险，要向保险公司报案。后朱某一向人民财保宜宾分公司巡司片区工作人员袁某拨打电话报案，该工作人员告知其拍照后协调处理。因当时天气炎热，经朱华、朱廷元、朱庭翠协商，将被保险人朱清华于2019年8月13日凌晨5点土葬。2019年8月22日，朱某一持筠连县巡司镇庆高村民委员会出具的《土葬证明》前往筠连县公安局巡司镇派出所办理居民死亡户籍注销证明，在该注销证明载明的死亡原因一栏内：工作人员将打印的“各种疾病死亡”修改为手写的“意外死亡”，并加盖了巡司镇派出所的户口专用章。后朱华、朱廷元、朱庭翠因保险理赔事宜与人民财保宜宾分公司协商未果，遂诉至法院。 另查明，被保险人朱华清无其他法定第一顺序继承人；且祖父母、外祖父母均已死亡，朱华、朱廷元、朱庭翠系其全部法定第二顺序继承人。 一审法院认为，本案争议的焦点为：一、死者朱清华的死亡真实原因；二、对“扶贫保”保险条款的理赔程序，应该以什么方式告知被保险人或受益人，被保险人及亲属（受益人）在保险事故发生后应当如何理赔；三、死因的证明标准是什么。 对于焦点一，在案证据证明朱清华死在自己的包谷地里，筠连县公安局巡司镇派出所出具的《居民死亡户籍注销证明》载明死亡原因是“意外死亡”，人民财保宜宾分公司虽对此证据有异议，并“推断”朱清华的死因是疾病死亡，但未提交证据予以证明，对其抗辩意见不予采信。 对于焦点二，因“扶贫保”系政府出资为贫困户购买的保险，且政府发放到贫困户手中的保险依据只有分户保单，该保单上并无理赔的程序性约定，被保险人并不知晓，而朱华、朱廷元、朱庭翠及证人朱某一作为被保险人朱清华的亲属，更是无从知晓，当保险事故发生后，在被相关人员告知需报案才能理赔后，经电话报案，按照人民财保宜宾分公司相关人员的提示对被保险人朱清华照了相，并办理了《居民死亡户籍注销证明》，已经尽到了“及时通知保险人”的义务，在人民财保宜宾分公司的工作人员未向朱华、朱廷元、朱庭翠作明确提示的情况下，若要求其严格按照保险合同中的理赔要求办理手续，客观上不符合常理。 对于焦点三，本案中朱华、朱廷元、朱庭翠出具的《居民死亡户籍注销证明》载明朱清华的死因是意外死亡，虽有一定的瑕疵，但该证据是公安机关依职权作出的，具有法定效力。作为承担保险业务的专业机构，在接到报案后，应当对保险金申请的有关要求作出明确提示，或者及时采取措施对朱清华的死因进行确定，但人民财保宜宾分公司均未作为，应承担相应的责任。因此，认定朱华、朱廷元、朱庭翠出具的《居民死亡户籍注销证明》能够达到证明其主张的证明标准。 综上所述，对朱华、朱廷元、朱庭翠的诉讼请求，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十一条、第二十二条、第四十二条第一款，《中华人民共和国继承法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：人民财保宜宾分公司在判决生效后十五日内支付朱华、朱廷元、朱庭翠保险金80000元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1800元，减半收取计900元，由人民财保宜宾分公司负担。 二审期间，当事人未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审判决认定的事实一致，本院予以确认。 本院认为，综合双方诉辩主张，归纳本案争议焦点为：人民财保宜宾分公司是否应当赔偿朱清华意外身故保险金80000元。 依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，双方当事人对朱清华与人民财保宜宾分公司之间成立保险合同关系并无异议。关于人民财保宜宾分公司应当按照意外身故赔偿保险金80000元还是按照疾病身故赔偿保险金2000元的问题。本院经审查认为，朱华、朱廷元、朱廷翠提交的公安机关出具的《居民死亡户籍注销证明》载明朱清华的死因为意外死亡，虽有涂改行为，但在涂改处加盖了公安机关的印章，该证明系公安机关对死者的死亡原因进行核实后，依法定职权出具的具有法律证明效力的公文书证，朱华、朱廷元、朱廷翠以此主张保险人赔偿意外身故保险金尽到了举证责任。人民财保宜宾分公司未提供足以推翻该证明的相反证据，应承担举证不利的法律责任，一审法院对该证明予以采信，并判决人民财保宜宾分公司按照保险合同的约定予以赔付并无不当。 综上所述，人民财保宜宾分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1750元，由中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 王付兵 审 判 员 翟旭玫 审 判 员 张力骁 二〇二〇年十月二十八日 法官助理 史东迅 书 记 员 黄明慧