广西壮族自治区桂平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0881民初3474号 原告：青岛趣牛牛不良资产处置有限公司，住所地：山东省青岛市黄岛区牌坊街星展花园4-2-301，统一社会信用代码91370211MA3QH3Y380。 法定代表人：沈永前，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李立杰，该公司法案执行经理。 被告：卢智，男，1967年1月2日出生，汉族，住广西桂平市。 委托诉讼代理人：邓旭程，广西桂力律师事务所律师。 原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司与被告卢智追偿权纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人和被告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还借款总额37996.15元并支付利息（利息的计算方法：以21965.32元为基数，自2019年2月14日起，按年利率24%计算至还清借款本息之日止；以6000元为基数，自2019年2月14日起，按年利率24%计算至还清借款本息之日止；以5977.91元为基数，自2019年2月14日起，按年利率24%计算至还清借款本息之日止；以4052.92元为基数，自2019年4月14日起按年利率24%计算至还清借款本息之日止）给原告；2、本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：被告通过案外人深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称飞贷金融公司）运营的“飞贷”APP分别于2018年10月8 日、2018年11月16日、2018年12月16日、2019年1月21日成功向南京银行股份有限公司贷款29000元、6000元、6500元、6000元，分别用于教育、教育、教育、装修，贷款期限均为12个月，贷款月利率分别为2.9358%、0.67%、2.9358%、2.9358%。借款合同签订后，南京银行股份有限公司依约分别于2018年10月8日、2018年11月16日、2018年12月16日、2019年1月21日向被告指定账户进行转账支付给被告。被告借到款后归还了部分借款本息，但自2019年2月14日后至今未按约偿还借款本息，已构成违约。案外人深圳市中兴小额贷款有限公司（已变更为深圳市研信小额贷款有限公司，以下简称为研信小贷公司）、深圳市富海荣基融资担保有限公司（以下简称富海荣担保公司）按照与被告签订的《服务协议》依约代被告偿还了全部未还借款本息。2019年11月20日，研信小贷公司、富海荣担保公司与原告签订了《债权转让协议》，将其对被告享有的上述债权转让给原告。故此，原告享有研信小贷公司、富海荣担保公司对被告的全部债权。为维护原告的合法权益，原告诉请本院支持其诉讼请求。 被告辩称，1、原、被告之间没有签订借款合同，不存在借贷关系；2、原告提供的证据没有借贷双方签名和盖章，不能证实被告与案外人南京银行股份有限公司存在借贷关系，也不能证实被告与案外人飞贷金融公司存在债权债务关系，也不能证实案外人飞贷金融公司已代被告偿还了并不存在的借款；3、齐鲁晚报的债权转让公告内容无法确定包含本案债权，与本案无关。并且该晚报是山东的地方性报纸，对被告所在地并没有影响力，其债权转让公告提到地债权转让协议无法认定已经通知到本案被告，无法认定被告是本案适格主体。根据合同法第八十条“债权人转让权利的，应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力”的规定，原告的主张对被告不发生效力。综上所述，原告诉请无依据，依法应驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：被告通过案外人飞贷金融公司运营的手机服务客户端“飞贷”APP平台在网上与飞贷金融公司、南京银行股份有限公司、富海荣担保公司、研信小贷公司（原中兴小贷公司）签订《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《南京银行个人消费信用贷款用途承诺书》、《服务合同》、《征信查询授权书》后分别于2018年10月8日、2018年11月16日、2018年12月16日、2019年1月21日成功向南京银行股份 有限公司贷款29000元、6000元、6500元、6000元，分别用于教育、教育、教育、装修，贷款期限均为12个月，前三笔贷款年化统合资金成本率分别为35.2296%（包括货款利率和相关费用，其中贷款年化利率为8%），第四笔贷款按照年利率8%（逾期还款的罚息利率为在合同约定的借款利率水平上加收50%，如本合同未明确约定利率或利率为零的情况下，罚息利率按月利率1%计收）。前三笔借款人按等额本息还款法分24次偿还本合同下贷款本息，第四笔借款人按等额本息还款法分12次偿还本合同下贷款本息。当借款人未按时还款，借款人不可撤销地同意贷款人有权按照其与担保机构签署的《服务合同》中的相关约定，由担保机构为借款人代偿应还款项。借款人同意其向飞贷金融公司提供的地址作为合同相对方、人民法院等邮寄送达相关法律文书的接受地址。合同签订后，南京银行股份有限公司依约分别于2018年10月8日、2018年11月16日、2018年12月16日、2019年1月21日向被告指定账户发放贷款29000元、6000元、6500元、6000元给被告。被告借到款后至2019年2月14日止分4次共归还了第一笔借款本金7034.68元（尚欠本金21965.32元）和相关费用1865.32元，至2019年4月9日止被告分4次共归还了第二笔借款本金1947.08元（尚欠本金4052.92元）和相关费用617.37元，至2019年2月14日止共归还第三笔借款本金522.09元（尚欠本金5977.91元）和相关费用53.29元。被告借款后除归还了前三笔的上述借款本息外，其余借款本息未予偿还。案外人富海荣担保公司、研信小贷公司按照与被告签订的《服务协议》于2019年2月-7月依约代被告向南京银行股份有限公司偿还了全部未还借款本息（除研信小贷公司代偿被告所借的第四笔借款本息外，其余三笔为富海荣担保公司为被告代偿）。基于研信小贷公司与富海荣担保公司个人贷款服务合作协议，富海荣担保公司将对借款人（被告）享有的债权及追偿权转让给研信小贷公司。 另查，2019年11月20日，研信小贷公司与青岛趣牛牛不良资产处置有限公司（原告）签订了《债权转让协议》，双方确定拟转让的“标的债权”截止2019年9月30日账面价值总额为33592952.43元。2019年12月24日，出让方研信小贷公司，转让方原告在《齐鲁晚报》上刊登债权转让公告，公告内容：根据债权转让方研信小贷公司与债权受让方青岛趣牛牛不良资产处置有限公司（原告）于2019年11月20日签订的《债权转让协议》，研信小贷公司将享有的债权 依法转让给青岛趣牛牛不良资产处置有限公司（原告）。现飞贷金融公司特公告通知与该债权有关的债务人、担保人及其他相关当事人该债权转让的事实，自本公告登报之日起，向债权受让方履行还款义务和承担相应担保责任。原告接收债权后，因被告更改手机号码多次向被告联系未果。为此原告诉至本院，提出上述诉讼请求。 上述事实有原告提供的《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《南京银行个人消费信用贷款用途承诺书》、《服务合同》、《征信查询授权书》、南京银行股份有限公司的放款证明及其明细和代偿证明及其清单、富海荣担保公司的债权转让证明及其转让明细、研信小贷公司与原告签订的债权转让协议、《齐鲁晚报》及原告在庭审中的陈述等佐证，足以认定。 本院认为，被告多次通过飞贷金融公司运营的手机服务客户端“飞贷”APP平台与飞贷金融公司、南京银行股份有限公司、富海荣担保公司、研信小贷公司签订的《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《南京银行个人消费信用贷款用途承诺书》、《服务合同》、《征信查询授权书》进行贷款，系各方当事人的真实意思表示，除合同中约定贷款年化综合资金成本率为35.2296%（利息、罚息和其他相关费用等超过年利率36%）不符合法律规定外，其他均未违反法律强制性规定，应为有效。合同签订后，南京银行股份有限公司已依约向被告发放足额贷款，但被告借款后仅归还了部分本息，其它本息未按约偿还，已构成违约，应当还本付息。基于研信小贷公司与富海荣担保公司签署的个人贷款服务合作协议，富海荣担保公司将追偿权转让给研信小贷公司。研信小贷公司与原告签订了《债权转让协议》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，故该转让协议合法有效。债权转让协议签订后，上述两公司在《齐鲁晚报》上发布公告，通知了研信小贷公司的所有的债务人、担保人及其他相关当事人，故该债权转让协议对债务人被告合法有效，本院予以采信。综上所述，原告诉请被告返还代偿本金37996.15元（21965.32+4052.92+5977.91+6000），合法有据，本院予以支持。原告诉请被告按年利率24%计付代偿本金的相关利息，因最高人民法院已于2020年8月20日颁布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》并实施，应依照该规定执行，自2019年2月14日至2020年8月20日按年利率24%计付，自2020年8月20日起应按年利率15.4%（3.85%×4）计息偿还，并按每笔借款的 代偿本金分段计息偿还。被告辩称原、被告包括与南京银行股份有限公司都不存在借贷关系，被告自始至终没有签名盖章，原告也无证据证实债权出让方已为被告代偿借款本息，因借款是转入被告指定的账户，每笔借款都有被告的脸部拍照，原告也提供了相关的放款证明与代偿证明明细等证据予以证实，故此对被告的辩称本院不予采纳。被告还辩称债权转让通知程序不合法，因法律对债权转让通知的形式未有明确的规定，参照《北京市高级人民法院关于印发 一、被告卢智应在本判决生效之日起十日内返还代偿款本 金共计37996.15元给原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司； 二、被告卢智应在本判决生效之日起十日内支付利息 （分别以代偿款本金21965.32元、5977.91元、6000元为基数，自2019年2月15日至2020年8月20日，按月利率2%计付利息，自2020年8月20日至实际清偿日止按年利率15.4%计付利息；以代偿款本金4052.92元为基数，自2019年4月15日至2020年8月20日，按年利率24%计付利息，自2020年8月20日至实际清偿日按年利率15.4%计付利息）给原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司。 本案受理费1064元（立案时已按简易程序减半收取532元，原告已预交），由被告卢智负担。 上述债务，义务人应当在本判决书发生法律效力之日起十日内履行完毕；权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期届满后七日内预交上诉案件受理费1064元，款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民本院非税收入财政汇缴专户；开户行：中国农业银行贵港市分行营业部；账号：20×××16。逾期不交也不提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  吴朝军 二〇二〇年十月十六日 书记员  韦 明