西安市莲湖区人民法院民事判决书                           （2020）陕0104民初4205号原告:中国光大银行股份有限公司西安西关正街支行，住所地西安市莲湖区一、二层。代表人：田育，该支行行长。委托诉讼代理人：刘凯，陕西锦路（北京）律师事务所律师。被告：郑辉，男，1990年1月18日出生，汉族，住陕西省大荔县。被告：西安航天基地智昊房地产开发有限责任公司，住西安市（航天管委会院内）。法定代表人：梁小军，该公司总经理。委托诉讼代理人：武秋言，女，1983年8月12日出生，汉族，该公司职员，住西安市碑林区。原告中国光大银行股份有限公司西安西关正街支行（以下简称“光大银行西关正街支行”）诉被告郑辉、西安航天基地智昊房地产开发有限公司（以下简称“智昊公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员吉鹏飞独任审判，公开开庭进行了审理。原告光大银行西关正街支行委托诉讼代理人刘凯、被告郑辉、被告智昊公司委托诉讼代理人武秋言到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令宣告《个人贷款合同（抵押、保证）》（编号：52841516000337，下称“贷款合同”）项下贷款立即到期，第一被告向原告清偿个人贷款本金366472.61元，利息及罚息5947.03元（本息合计372419.64元），以及按照贷款合同约定的2019年12月3日至贷款合同项下全部贷款本息清偿之日的利息、罚息、复息以及原告实现债权的全部费用；2.判令第二被告对上述全部债务承担连带责任保证担保责任；3.判令原告对第一被告拥有的为本案贷款提供的抵押房产（西安市XX区XX路XX号XX社区XX幢XX单元XX层XX号）在折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4.判令第一被告、第二被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、公告费等）。事实与理由:第一被告以购买西安市XX区XX路XX号XX社区XX幢XX单元XX层XX号房屋（下称“涉案房屋”）为由向原告申请个人住房贷款。原告于2015年11月20日与第一被告、第二被告签订《个人贷款合同（抵押、保证）》，其中贷款合同约定：由原告向第一被告发放贷款39万元整；贷款年利率为4.9%，贷款期限为360个月，自2015年11月20日起至2045年11月20日止。第二被告对第一被告的上述债务承担连带责任保证担保责任。原告于2015年11月19日与第一被告和第二被告签订了《西安市房地产抵押合同》，并就涉案房屋办理了预售商品房抵押登记。贷款合同签订后，原告依约向第一被告发放了个人住房贷款，但第一被告未按贷款合同约定如期归还贷款本息，截止2019年12月3日第一被告和第二被告未归还原告本金366472.61元，利息及罚息5947.03元（本息合计372419.64元），经原告多次催收无果，为维护原告合法权益，保护国家信贷资产的安全，向贵院提起诉讼，恳请依法裁决，判如所请。被告郑辉辩称：原告诉请属实。2017年9月其第一次产生逾期，之后陆续也有逾期情况出现，但都已进行足额还款，截止2020年6月其已经没有逾期情况出现。被告智昊公司辩称：对原告光大银行西关正街支行要求其承担保证责任没有异议，智昊公司在原告光大银行西关正街支行处有80万元保证金，在被告郑辉逾期还款时，原告光大银行西关正街支行已从该80万元里足额扣还，目前原告光大银行西关正街支行没有造成实际损失，希望原告光大银行西关正街支行可以继续履行贷款。智昊公司已按合同约定履行了阶段性担保责任。借款人郑辉应无拖欠贷款的主观恶意。综上所述，智昊公司已按约履行了担保义务，截至目前原告光大银行西关正街支行不存在实际损失和风险，基于鼓励和促进交易进行的原则，为维护合同有效性和稳定性且在其风险可控的情况下，原告光大银行西关正街支行应继续履行其与被告郑辉的个人贷款合同。请求驳回原告全部诉讼请求。原告光大银行西关正街支行围绕其诉讼请求提交了下列证据：证据一、个人身份证明、户籍证明、单身证明、个人收入证明、《贷款申请暨面谈记录表》、购房合同各1份。证明被告郑辉以购买西安市XX区XX路XX号XX社区XX幢XX单元XX层XX号房屋为由向原告申请个人住房贷款，向原告提供了相应文件资料申请贷款。证据二、《个人贷款合同》、《贷款借据》、《中国光大银行个人住房贷款担保及回购承诺书》及《无条件还款承诺书》各1份。证明目的：《个人贷款合同》证明原告于2015年11月20日与被告郑辉签订了《个人贷款合同（抵押、保证）》，其中西安航天基地智昊房地产开发有限责任公司提供阶段性连带保证。其中合同约定：由原告向第一被告发放贷款39万元整；贷款年利率为4.9%，贷款期限为360个月，自2015年11月20日起至2045年11月20日止。第二被告对第一被告的上述债务承担连带责任保证担保责任。《个人贷款合同》第三十五条、三十六条证明被告郑辉未按时足额还款，原告有权宣布贷款立即到期并有权要求被告郑辉偿还全部贷款本金、利息及其它应付款项。被告郑辉同意以附件一所描述的抵押物为借款人在本合同项下的贷款向贷款人提供抵押。《个人贷款合同附件：抵押物清单》证明了抵押房屋的具体情况。《个人贷款合同》第三章及附表第12项和《中国光大银行个人住房贷款担保及回购承诺书》证明西安航天基地智昊房地产开发有限责任公司就借款人的还款义务向原告提供阶段性连带保证，即如借款人未按本合同的约定履行还款义务，贷款人即可直接要求保证人履行在本合同项下的保证责任。《贷款借据》证明原告依约向被告郑辉发放了贷款39万元整。《无条件还款承诺书》证明：被告郑辉愿意以全部财产偿还贷款，且同意以西安市XX区XX路XX号XX社区XX幢XX单元XX层XX号房屋作为抵押，向原告申请贷款。证据三、被告郑辉的还款明细1份。证明（1）被告郑辉未按合同约定履行偿还贷款本息义务，已构成违约；（2）截止2019年12月3日第一被告和第二被告未归还原告本金366472.61元，利息及罚息5947.03元（本息合计372419.64元），利息及罚息未超过年利率24%。证据四、《西安市房地产抵押合同》、《预购商品房贷款抵押登记备案证明》各1份。证明被告郑辉自愿签署了《个人贷款合同（抵押、保证）》后，被告郑辉自愿将所购房屋抵押给原告，作为原告实现债权的担保。抵押担保的范围包括主债权的本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现该债权的费用以及其他应付的费用。原告债权未受清偿或未受全部清偿的，原告有权行使抵押权且有权以被告抵押房地产折价或者拍卖、变卖抵押房地产所得价款优先受偿。被告郑辉对证据三的真实性无法确认，对原告光大银行西关正街支行提交的其它证据的真实性及证明目的均认可。被告智昊公司对证据三的真实性、证明目的无法确认，对原告光大银行西关正街支行提交的其它证据的真实性及证明目的均认可。被告郑辉未提交证据。被告智昊公司提交了下列证据：证据一、智昊公司与原告光大银行西关正街支行签订的《个人房屋按揭贷款合作协议书》，证明被告智昊公司在原告处开设了80万元“担保保证金专户”。证据二、原告从被告智昊公司保证金专户扣划被告郑辉逾期还贷相关凭证，证明1、被告智昊公司已如约承担阶段性担保责任；2、被告郑辉的十三次逾期扣划记录中显示2015年-2018年除一次逾期外均正常还款，最后两次仅为0.38元和13.67元，应属于未足额还款，剩余欠款均集中在2019年3月-2020年3月期间，其后仍已正常还款。证据三、智昊光大保证金账户逾期客户银行划款统计表(2020.7.16更新)，证明原告共计从智昊公司保证金账户扣划郑辉贷款23121.41元。原告光大银行西关正街支行对证据二的真实性认可，证明目的1不认可，证明目的2认可，认为被告郑辉仍有欠款，未按还款约定还款，且多次拖欠贷款，是主观恶意拖欠贷款。被告郑辉对证据的真实性及证明目的均认可。结合庭审调查，本院对原、被告提供的证据予以认定并在卷佐证，对原告主张的事实和理由予以确认。本案审理过程中，被告郑辉偿还了部分本金及已产生的利息、罚息5947.03元，截止2020年7月6日，被告郑辉尚欠贷款金额360034.86元。另查，涉案抵押房产所在小区已办理产权证书，2020年4月被告智昊公司开始办理第一批房产证，被告郑辉也在第一批里，且被告智昊公司当月已给被告郑辉通知缴纳大修基金及契税，截至庭审之日被告郑辉一直未缴纳。本院认为，原告光大银行西关正街支行与二被告签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》及原告中国光大银行股份有限公司西安西关正街支行作为抵押权人、被告郑辉作为抵押人签订的《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告光大银行西关正街支行按照约定向被告郑辉发放了贷款，但被告郑辉未按照合同约定如期归还贷款，2017年1月5日开始多次逾期还款，已经构成违约，故原告按照合同约定要求宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求被告郑辉立即偿还贷款合同项下的尚欠贷款本金360034.86元，以及按照贷款合同约定的2020年7月7日至贷款合同项下全部贷款本息清偿之日的利息、罚息、复息的诉讼请求事实清楚，于法有据，本院予以支持。被告智昊公司作为上述借款的保证人，应当对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告郑辉追偿。被告郑辉以其所有的位于西安市XX区XX路XX号XX社区XX幢XX单元XX层XX号房屋作为抵押，为其贷款提供抵押，并办理了预抵押登记，故原告享有该房屋的优先受偿权，原告要求实现抵押权，以该房屋折价或拍卖、变卖后所得的价款优先受偿，事实清楚，于法有据，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告郑辉于本判决生效后十五日内偿还原告中国光大银行股份有限公司西安西关正街支行贷款本金360034.86元及2020年7月7日至贷款本金实际清偿之日的利息、罚息（利息、罚息按照合同约定支付）；二、被告西安航天基地智昊房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告郑辉追偿；三、若被告郑辉未能履行上述还款义务，原告中国光大银行股份有限公司西安西关正街支行有权对位于西安市XX区XX路XX号XX社区XX幢XX单元XX层XX号房屋(市房预抵字201511808006号)折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费6886元，由二被告共同承担（原告已预交，二被告在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。                          审    判    员      吉鹏飞                  二○二○年十月二十七日                       书    记    员      张  乐 1