云南省华坪县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0723民初1324号原告：华坪县农村信用合作联社（以下简称华坪信用社）。统一社会信用代码：915307237414570833。法定代表人：何树恒。职务：理事长。住所：云南省丽江市华坪县。委托代理人：石永丽，女，汉族，系原告员工，代理权限特别授权代理。被告：刘荣华，男，汉族，1966年6月8日出生，住云南省丽江市华坪县。委托代理人：强友菊，云南华经律师事务所律师，执业证号：15307201111692797，代理权限为特别授权代理。被告：华坪县兴隆融资担保有限公司（以下简称兴隆公司）。统一社会信用代码：9153072378165409XC。法定代表人：陈卫红。住所：云南省丽江市华坪县。委托代理人：黄永梅，女，汉族，1976年6月5日出生，住云南省丽江市华坪县，代理权限为特别授权代理。委托代理人：张梦姣，女，汉族，1988年11月8日出生，住云南省丽江市华坪县，代理权限为特别授权代理。原告华坪信用社与被告刘荣华、兴隆公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，于2020年9月21日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人石永丽、被告刘荣华、被告兴隆公司委托代理人黄永梅、张梦姣到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告刘荣华立即偿还原告借款本金2840000元，至2020年7月21日的利息40257元，本息合计2880257元。2020年7月21日至还完款之日的利息以原告信贷系统生成金额为准。2、判令被告兴隆公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。3、判令原告对被告兴隆公司存单号0000021029中的保证金28.4万元享有优先受偿权。4、案件受理费由被告刘荣华承担。事实及理由：原、被告于2020年3月17日签订《个人借款合同》、《保证合同》、《质押合同》，约定原告向被告刘荣华发放借款284万元，借款期限12个月，自2020年3月17日至2021年3月17日止，借款月利率3.375‰，并约定该笔借款由被告兴隆公司承担连带责任保证，并提供金额28.4万元的单位定期存单一份作为该笔贷款的质押物，后原告按照约定向被告刘荣华发放了284万元的借款。被告刘荣华自2020年3月21日起差欠利息，至2020年7月21日已差欠原告借款本息2880257元，故原告起诉来院。被告刘荣华辩称：本案贷款为被告帮河西沙包岩煤矿贷款，贷款总金额为300万元，该款项全部作为沙包岩煤矿的整改资金，前期利息全部是由沙包岩煤矿支付。本案贷款时间是2013年-2014年，之后进行的循环贷款，本金已偿还一部分，剩余偿还款项以华坪信用社的计算为准。被告兴隆公司辩称：2020年3月17日，被告刘荣华与原告就贷款事宜协商一致，共同自愿签订了《个人借款合同》、《保证合同》、《质押合同》后，央求被告兴隆公司承担担保责任形成借贷关系，对此被告兴隆公司无异议。但原告与被告刘荣华就贷款事宜协商并取得一致意见在前，兴隆公司担保在后，责任排列刘荣华是第一位，原告对借款人的清偿能力和信誉度审查存在重大失误，兴隆公司只承担第三位的责任。原告诉请的利息计算，有违法律和司法解释的相关规定，存在息滚息的计算方式，不应获得支持，对其违法计算部分，请求予以驳回。本案案件受理费应当由刘荣华承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，当事人对本案证据无异议，本院经审查后予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：原告与被告刘荣华于2020年3月17日签订了《个人借款合同》，约定原告向被告刘荣华发放借款284万元，借款期限为12个月，自2020年3月17日起至2021年3月17日止；借款利率为月息3.375‰；还款方式为按月结息，不定期还款；另约定借款人未按合同约定日期足额偿还本息的，自逾期之日起按照合同约定的借款利率加收50%作为罚息利率，；对借款人不能偿还的利息，按照上述约定计收复利。此外，合同约定借款人未按时足额偿还借款本息或者发生其它违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及实现债权的其它费用，直至解除合同。同日，原告与被告兴隆公司签订《保证合同》、《质押合同》，约定由兴隆公司对上述刘荣华的借款承担连带责任保证，并提供单号为0000021029、金额为28.4万元的单位定期存单一张作为质押物，保证与质押担保的范围均包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利等。后原告按照合同约定向被告发放了284万元借款。被告从2020年3月21日起开始未支付原告利息，截至2020年7月21日，被告刘荣华共差欠原告利息40257元，本金2840000元，合计2880257元。本案争议的焦点是：1、还款责任应当由谁承担？2、借款利息应当如何计算？3、担保责任应当如何承担？本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务；合法的借贷、担保关系受法律保护。1、本案《个人借款合同》由原告与被告刘荣华签订，因合同具有相对性，故原告与被告刘荣华是本案借款合同双方当事人，刘荣华与沙包岩煤矿间的关系是另一法律关系，刘荣华作为借款人应当承担还款责任。刘荣华未按时足额偿还借款利息，虽本案借款尚未到期，但原告有权按照《个人借款合同》的约定要求刘荣华提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息。2、借款人应当按照约定的期限支付利息；且借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。被告兴隆公司认为原告对利息不应当计算复利，但根据《中国人民银行利率管理规定》第二十条、二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，金融机构可以对借款人不能按时归还的利息计收复利，且本案对逾期贷款加收50%的利率作为罚息利率未超过中国人民银行关于罚息利率的相关规定，按照合同约定原被告应当按照约定向银行支付借期利息、逾期罚息及复利。3、首先，《中华人民共和国担保法》第十八条规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任；本案中,被告刘荣华未按借款合同约定履行债务,原告可以要求被告刘荣华履行债务,也可以要求保证人兴隆公司在其保证范围内承担保证责任，对原告要求被告兴隆公司承担连带责任的诉讼请求,本院予以支持。其次，存款单属于可以质押的权利，债务人不履行债务时，债权人有权就质押的权利优先受偿；本案中，原告与被告兴隆公司约定质押兴隆公司单号为0000021029的单位定期存款为被告刘荣华的借款担保，该约定符合法律规定，当被告刘荣华不履行该笔借款时，原告有权就该存款优先受偿。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第六十三条第一款、第七十二条、第七十五条及第八十一条之规定，判决如下：一、由被告刘荣华于本判决发生法律效力后十日内偿还原告华坪县农村信用合作联社借款本金2840000元及至2020年7月21日的利息40257元，本息合计人民币2880257元。2020年7月22日至还完款之日的利息按照合同约定计算至借款清偿之日止（以原告信贷系统生成金额为准）。二、被告华坪县兴隆融资担保有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；被告华坪县兴隆融资担保有限公司承担保证责任后有权向被告刘荣华进行追偿。三、在上述借款本息范围内，原告华坪县农村信用合作联社对被告华坪县兴隆融资担保有限公司单号为0000021029、金额为28.4万元的单位定期存款享有优先受偿权；在原告华坪县农村信用合作联社实现质权后，被告华坪县兴隆融资担保有限公司有权向被告刘荣华进行追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14921元（缓交），由被告刘荣华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于云南省丽江市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决的，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期届满后两年内向本院申请强制执行。审判员  黄如婕二〇二〇年十月三十日书记员  罗华伟