福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初4067号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街****，统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：陈贤真，男，支行员工，委托权限一般代理。 被告：郑剑明，男，1988年6月10日出生，汉族，居民，住，住所福建省莆田市城厢区/div> 被告：唐继林，女，1989年7月24日出生，汉族，居民，住，住所福建省莆田市城厢区/div> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告郑剑明、唐继林因信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人陈贤真到庭参加诉讼，被告郑剑明、唐继林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：郑剑明和唐继林（借款人配偶）共同立即偿还给荔城农商行福万通ＩＣ贷记卡透支本金34812.06元及截止2020年8月22日止的利息、复利、违约金1632.33元，及以透支本金34812.06元为基数自2020年8月23日起至还清之日止按月利率15‰计算透支利息，按月计收复利，按每期最低还款未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元。事实和理由：2019年9月29日，郑剑明向荔城农商行办理了福万通ＩＣ贷记卡，并签字承诺遵守《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，按月利率15‰计收，按月计收复利。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。双方在《福万通ＩＣ贷记卡申请表》中确定的债务催收、法律文书的送达地址作为对债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书送达地址，试用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行），郑剑明送达地址如有变更，应在3日内一书面形式告知。如因当事人原因提供的地址不确切，或者提供虚假地址，或不及时告知变更后的地址，导致法律文书无法送达或未及时送达或被拒收的，在法律上也视为送达，以文件退回之日为送达和收到之日，郑剑明将自行承担由此可能产生的不利法律后果。此外，荔城农商行与唐继林于2019年9月29日前签“福万通ＩＣ贷记卡”共同债务承诺书，表示在福万通ＩＣ贷记卡的有效期（含续卡）内，申请人郑剑明使用福万通ＩＣ贷记卡而形成的各项债务，本人作为共同债务人，自愿对申请人使用福万通ＩＣ贷记卡发生的全部债务承担连带清偿责任。并同意按前述约定的地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，上述送达地址使用适用于人民法院（仲裁机构）处理案件的全部程序，包括一审、二审、再审及执行程序。送达文件如无文件签收日期，则邮寄的文件在邮寄后的第三日即视为送达和收到之日，专，专递的文件在专递人员送达本人住所地之日即视为送达和收到之日同签订后，荔城农商行按照申领福万通ＩＣ贷记卡审批程序通过郑剑明的申请，于2019年10月10日向郑剑明发放贷记卡（卡号：6228××××5100）一张，授信额度为35000元。但郑剑明自2020年6月份发生账单后，截止目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。唐继林系郑剑明的妻子，本案债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，唐继林应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 郑剑明未作答辩。 唐继林未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年2月11日郑剑明与唐继林登记结婚。2019年9月29日,郑剑明向荔城农商行提交《福万通IC贷记卡申请表》，申请办理福万通IC贷记卡，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。申请表所附的《领用合约》、《章程》约定：客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，按日利率0.05%计收透支利息。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。同日，唐继林向荔城农商行出具《福万通IC贷记卡共同债务承诺书》，确认郑剑明使用福万通IC贷记卡而形成的各项债务（包含但不限于透支款项、分期付款款项、手续费及诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费等贵行实现债权所产生的其他一切费用），均属于共同债务，其作为共同债务人，自愿对郑剑明使用福万通IC贷记卡发生的全部债务承担连带清偿责任等。 合同签订后，荔城农商行按照福万通ＩＣ贷记卡申领审批程序通过郑剑明的申请，向郑剑明发放福万通ＩＣ贷记卡（卡号6228××××5100：）一张，授信额度为35000元。郑剑明于2019年10月28日开始使用该卡进行透支消费，起初尚能按约偿还，但郑剑明自2020年6月份发生账单后，未偿还透支款项，截止2020年8月22日,尚欠本金34812.06元，透支利息、违约金共1632.33元。经荔城农商行多次催讨，郑剑明、唐继林均未归还欠款，致讼。 本院认为，郑剑明在阅读了荔城农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理福万通IC贷记卡，荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，郑剑明使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现郑剑明尚欠荔城农商行透支本金34812.06元及相应的透支利息、违约金，有荔城农商行提供的贷记卡交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉讼请求郑剑明应偿还透支本金34812.06元及截止至2020年8月22日的利息、违约金共1632.33元，并支付以透支本金34812.06元为基数自2020年8月23日起至付清款项之日止按月利率15‰（即日利率0.05%）计算的透支利息，按按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，合理合法，予以支持；但透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。唐继林作为郑剑明的配偶自愿在《福万通IC贷记卡共同债务承诺书》上签字，承诺愿意承担共同还款责任，其意思表示真实，唐继林共同偿还上述债务，合理合法，予以支持。因双方并未约定对透支利息计收复利，故荔城农商行诉讼请求郑剑明、唐继林支付复利的主张，于法无据，不予支持。唐继林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑剑明、唐继林应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行透支本金34812.06元，截止至2020年8月22日的利息、违约金共1632.33元，并支付以透支本金34812.06元为基数自2020年8月23日起至付清款项之日止按月利率15‰计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行对郑剑明、唐继林的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费715元，减半收取计357.5元，由郑剑明、唐继林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年十月二十二日 法官助理 王 震 书 记 员 许婉仪 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。