福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初3881号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所地福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路******。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，该支行行长。 委托诉讼代理人：阮祖望，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：吴清山，男，1973年10月2日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：龚真英，女，1970年3月13日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称“拱辰农商行”）与被告吴清山、龚真英因信用卡纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人阮祖望到庭参加诉讼，被告吴清山、龚真英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：依法判令吴清山、龚真英共同立即归还贷记卡透支本金109857.17元，截至2020年8月22日的利息、违约金13009.89元，及以透支本金109857.17元为基数自2020年8月23日起至还清之日止按年利率14.4%计算透支利息、按每期最低还款未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元。事实和理由：2016年8月28日，吴清山向拱辰农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据吴清山的透支金额按日计收利息、费用。吴清山需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若吴清山在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告》，该公告自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。该合同签订后，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过吴清山的申请，并于2016年9月6日向吴清山发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××6101）一张，授信额度为50000元（用卡期间提额65000元，总授信额度为115000元），授信期间3年，执行利率为年利率14.4%。但吴清山自2019年12月22日起逾期未还相关利息等，其行为已经构成违约。因龚真英系吴清山的妻子，本案债务发生在龚真英、吴清山夫妻关系存续期间，且龚真英在《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》上签字确认了该笔债务，故该笔债务属于夫妻共同债务，龚真英应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 吴清山、龚真英未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年8月28日，吴清山向拱辰农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。该申请表所附《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据吴清山的透支金额按日计收利息费用。吴清山需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若吴清山在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。吴清山未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分5%支付违约金，最低5元。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，拱辰农商行有权通过其营业网点、客户电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为吴清山及保证人知悉通知。同日，龚真英在《普惠金融卡申请表》上签名捺印，愿对吴清山使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，龚真英还在《共同债务承诺书》上签名捺印，愿作为共同债务人，自愿对吴清山使用该卡发生的全部债务承担连带清偿责任。 合同签订后，拱辰农商行经审批向吴清山发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××6101）一张，授信额度为50000元（之后授信额度被调整为115000元），授信期限3年。吴清山领取该卡后使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2020年1月19日起逾期还款。截至2020年8月22日，吴清山尚欠透支本金109857.17元及利息、违约金13009.89元，致讼。 本院认为，吴清山在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理了普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，吴清山使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现吴清山尚欠拱辰农商行透支本金109857.17元，及截至2020年8月22日的利息及违约金13009.89元，有拱辰农商行提供的《普惠金融卡申请表》、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。因双方约定按年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，故吴清山应偿还给拱辰农商行透支本金109857.17元，截至2020年8月22日的利息及违约金13009.89元，及以透支本金109857.17元为基数自2020年8月23日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元。拱辰农商行计算的利息、违约金总和不得超过按照年利率24%计算的金额。龚真英系吴清山的配偶，本案债务发生在吴清山、龚真英夫妻关系存续期间，且龚真英在《普惠金融卡申请表》上签字确认对吴清山使用普惠金融卡发生的债务愿意承担共同偿还责任，故拱辰农商行诉讼请求龚真英对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。吴清山、龚真英经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 吴清山、龚真英应在本判决生效之日起十日内共同偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通普惠金融卡透支本金109857.17元，截至2020年8月22日的利息及违约金13009.89元，及以透支本金109857.17元为基数自2020年8月23日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2757元，减半收取计1378.5元，由吴清山、龚真英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年十月九日 法官助理 王 震 书 记 员 许婉仪 附一：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附二：法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。