陕西省榆林市横山区人民法院民 事 判 决 书 (2020)陕0803民初2750号原告：陕西横山农村商业银行股份有限公司，住所地：榆林市横山区。法定代表人：刘富国，系该行董事长。委托诉讼代理人：高健发，系该公司员工。委托诉讼代理人：左小龙，系该公司员工。被告：王飞飞，男，1983年6月5日出生，汉族，居民，住横山区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：万利霞，女，1984年10月26日出生，汉族，居民，住横山区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：王某甲，男，1987年12月28日出生，汉族，居民，住横山区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：刘瑞雪，女，1988年8月4日出生，汉族，居民，住横山区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：苗某某，男，1976年12月7日出生，汉族，居民，住横山区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：郭亚梅，女，1983年11月6日出生，汉族，居民，住横山区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：王某乙，男，1988年5月29日出生，汉族，居民，住横山区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：李彩艳，女，1988年10月1日出生，汉族，居民，住横山区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。八被告委托诉讼代理人：张向军，陕西东源律师事务所律师，特别代理。原告陕西横山农村商业银行股份有限公司与被告王飞飞、万利霞、王某甲、刘瑞雪、苗某某、郭亚梅、王某乙、李彩艳借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陕西横山农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人高健发、左小龙，被告王飞飞及八被告委托诉讼代理人张向军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告陕西横山农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令借款人王飞飞、万利霞立即偿还原告借款本金500000元；2、依法判令借款人王飞飞、万利霞立即偿还原告从2015年4月2日起按月利率16.2‰算至2020年7月20日止的逾期利息522540元；3、依法判令借款人王飞飞、万利霞偿还原告从2020年7月21日起按月利率16.2‰算至贷款还清之日止的逾期利息；4、请求判令担保人王某甲、刘瑞雪、苗某某、郭亚梅、王某乙、李彩艳承担连带保证责任；5、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2014年4月2日，被告王飞飞、万利霞向原告借款500000元，双方签订【个人借款合同】，约定月利率为10.8‰，借款期限自2014年4月2日起至2015年4月1日止，罚息利率为16.2‰，借款用途为养殖。同日，原告与被告王某甲、刘瑞雪、苗某某、郭亚梅、王某乙、李彩艳签订【保证担保合同】，约定由王某甲、刘瑞雪、苗某某、郭亚梅、王某乙、李彩艳为该笔借款提供连带保证责任。【个人借款合同】和【保证担保合同】生效后，原告依约向被告出借了款项，履行了出借义务。借款到期后，经原告多次催要，被告均以种种借口和理由推拖拒还，致使该笔借款本金及利息未还。为了维护原告的合法权益，保护国家财产不受损失，特诉求法院判令支持原告诉讼请求。原告陕西横山农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼请求向本院提供如下证据：1、营业执照复印件、法定代表人身份证明、身份证复印件各一份，证明原告诉讼主体适格，是合法金融机构。2、【个人借款合同】、【保证担保合同】、借款借据、账户信息表、八被告身份证复印件各一份，共同证明被告向原告借款及担保的事实。3、起诉材料备案表、回执、催收公告各一份，证明原告分别于2015年、2017年、2019年向被告主张权利的事实。八被告共同辩称，本案是金融借款合同纠纷，而非保证担保合同纠纷，被告刘瑞雪、郭亚梅、李彩艳既不是借款人，也不是保证人，原告起诉被告刘瑞雪、郭亚梅、李彩艳没有合同或法律依据，应当驳回对刘瑞雪、郭亚梅、李彩艳的起诉。案涉借款办理了贷款保险并缴纳了保险费用，受益人为原告，当借款人无力偿还借款时，原告应当优先向保险公司主张权利。案涉借款期限自2014年4月2日至2015年4月1日，主债权诉讼时效于2018年4月1日届满，借款已转化为自然之债，原告的起诉不应当予以支持。案涉借款保证期间为借款到期后两年，原告未在保证期间内向保证人主张权利，原告无权在保证期间届后向被告主张权利。原告诉求的利息、逾期利息过高，请求对超过年利率15.4﹪的部分予以调整。个人借款合同、保证担保合同内容均为格式条款，对其内容出现两种以上解释时，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。个人借款合同、保证担保合同内容对原告不利的内容，应认定为自认，由原告承担相应法律后果。本案约定的保证方式为一般保证，被告王某甲、刘瑞雪、苗某某、郭亚梅、王某乙、李彩艳以先诉抗辩权请求驳回原告的起诉。被告为证明其主张向本院提供如下证据：转账汇款回单一份，证明案涉借款由原告工作人员严某某分得260000元，应由其对该部分借款承担偿还本息之责任。经庭审质证，被告对原告提供的第一组证据无异议。第二组证据中借款借据为复印件，与原件无法核对，故对其真实性和证明目的均不予认可。其余证据真实性无异议，证明目的不予认可，担保人配偶仅是同意担保人担保，并不是担保人身份。第三组证据均是复印件，与原件无法核对，对其真实性及证明目的均不予认可。备案登记表不符合民诉法关于主张权利的规定。催收公告并未公告全部被告，对未公告的被告的起诉已超诉讼时效。原告对被告提供的证据认为付款方为王社忠，与本案无关联性。本院对原、被告提供的证据作如下认定：原告提供的第1组证据系相关职能部门核发的从业资质证件，合法有效，本院予以采信；第2组证据系原始的书证，有被告的签名、捺印，意思表示真实，本院予以采信。第3组证据内容客观真实，本院予以采信。被告提供的证据与本案无关联性，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月2日，被告王飞飞、万利霞因养殖向原告借款500000元，双方签订【个人借款合同】，约定月利率为10.8‰，借款期限自2014年4月2日起至2015年4月1日止，逾期利率为16.2‰，按季结息，到期后一次性归还借款。同日，原告与被告王某甲、苗某某、王某乙签订【保证担保合同】，约定由王某甲、苗某某、王某乙为该笔借款提供连带保证责任，保证期间为借款到期之日起两年。如有展期，则为展期协议约定的债务履行期限届满之日后两年。被告刘瑞雪作为保证人王某甲的配偶，同意被告王某甲为王飞飞、万利霞向原告提供担保，并愿以夫妻共同财产予以清偿，故被告刘瑞雪应以其与被告王某甲的夫妻共同财产对被告王某甲的保证债务承担连带清偿责任。被告郭亚梅作为保证人苗某某的配偶，同意被告苗某某为王飞飞、万利霞向原告提供担保，并愿以夫妻共同财产予以清偿，故被告郭亚梅应以其与被告苗某某的夫妻共同财产对被告苗某某的保证债务承担连带清偿责任。被告李彩艳作为保证人王某乙的配偶，同意被告王某乙为王飞飞、万利霞向原告提供担保，并愿以夫妻共同财产予以清偿，故被告李彩艳应以其与被告王某乙的夫妻共同财产对被告王某乙的保证债务承担连带清偿责任。借款到期后，原告多次向被告催要，被告仅将借款利息清至2015年4月1日，借款本金及下剩利息未还。原告遂提起本案诉讼，并提出如前诉讼请求。    另查明，2015年10月23日，原告向被告王飞飞催要过借款。2017年1月9日向本院备案登记。2019年12月28日，原告就案涉借款登报催收。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告王飞飞、万利霞签订的【个人借款合同】是在平等、自愿、协商的基础上所签订的，是双方当事人的真实意思表示，合法有效，依法应受法律保护。合同的当事人应当按照合同的约定，全部履行自己的义务。原告依约履行了出借义务，被告应遵循诚实信用原则偿还原告借款本息。被告逾期还款已构成违约，现原告要求被告王飞飞、万利霞按约定偿还借款本金及利息，理由正当，本院予以支持。原、被告约定逾期利率，符合法律规定，本院予以支持。原告与被告王某甲、苗某某、王某乙签订【保证担保合同】，约定保证方式为连带责任保证，并约定了保证范围，故对借款本息应承担连带保证责任。被告刘瑞雪作为保证人王某甲的配偶，同意被告王某甲为王飞飞、万利霞向原告提供担保，并愿以夫妻共同财产予以清偿，故被告刘瑞雪应以其与被告王某甲的夫妻共同财产对被告王某甲的保证债务承担连带清偿责任。被告郭亚梅作为保证人苗某某的配偶，同意被告苗某某为王飞飞、万利霞向原告提供担保，并愿以夫妻共同财产予以清偿，故被告郭亚梅应以其与被告苗某某的夫妻共同财产对被告苗某某的保证债务承担连带清偿责任。被告李彩艳作为保证人王某乙的配偶，同意被告王某乙为王飞飞、万利霞向原告提供担保，并愿以夫妻共同财产予以清偿，故被告李彩艳应以其与被告王某乙的夫妻共同财产对被告王某乙的保证债务承担连带清偿责任。本案担保人配偶在财产共有人申明条款中均申明保证人保证债务为夫妻共同债务，以夫妻共同财产予以清偿，该承诺有效，对刘瑞雪、郭亚梅、李彩艳具有法律约束力。贷款保险属于意外保险，在借款人无力偿还借款时，原告作为出借人，并不能以此优先向保险公司主张权利。借款合同明确约定保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日后两年，原告有权自主债务履行期限届满之日起即2015年4月1日起两年内即至2017年4月1日要求保证人承担保证责任。连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起开始计算保证合同的诉讼时效。原告于2017年1月9日向本院备案登记，2019年12月28日登报催收借款，原告因案涉借款于2020年8月10日提起诉讼，并未超过诉讼时效。借款合同、保证担保合同内容虽为格式条款，但借款人、担保人、担保人配偶均作为完全民事行为能力人，对所有的内容认真阅读并签字确认了合同所有条款，符合意思自治原则。综上，对八被告所有辩称观点，本院不予采信。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条规定，判决如下：一、被告王飞飞、万利霞于本判决生效后10日内偿还原告陕西横山农村商业银行股份有限公司借款本金500000元及罚息（从2015年4月2日按月利率按16.2‰起算至债务履行完毕之日止）。二、被告王某甲以其个人财产及其与被告刘瑞雪的夫妻共同财产对上述借款本金及其利息承担连带保证责任。三、被告苗某某以其个人财产及其与被告郭亚梅的夫妻共同财产对上述借款本金及其利息承担连带保证责任。四、被告王某乙以其个人财产及其与被告李彩艳的夫妻共同财产对上述借款本金及其利息承担连带保证责任。五、保证人王某甲、苗某某、王某乙承担保证责任后，有权向债务人王飞飞、万利霞追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7001元，由被告王飞飞、万利霞、王某甲、刘瑞雪、苗某某、郭亚梅、王某乙、李彩艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。   审 判 员  武秀杰   二〇二〇年十月二十七日                              书  记  员  贾艳林