河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初7222号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城区紫荆山路**。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：禹欢欢，河南红达律师事务所律师。委托诉讼代理人：张鹏飞，河南红达律师事务所实习律师。被告：王柯文，女，1991年8月9日出生，汉族，住河南省淮阳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储郑州市分行）与被告王柯文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储郑州市分行负责人的委托诉讼代理人禹欢欢到庭参加诉讼，被告王柯文经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储郑州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王柯文偿还原告借款本金385420.76元、利息18754.8元（暂计至2020年8月27日，自2020年8月28日起的利息、罚息及复利按合同约定计算至贷款本息全部清偿完毕之日止），本息合计404175.56元。2.判令原告对王柯文抵押的位于郑州市金水区××院××单元××号房屋﹝不动产权证号：豫（2017）郑州市不动产权第0048032号﹞折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。3.判令被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告明确第一项诉讼请求为：判令被告王柯文偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金385330.97元、利息（含复利罚息）20875.89元（暂计至2020年10月10日，自2020年10月10日之后的利息、罚息及复利按合同约定计算至贷款全部清偿完毕之日止）。事实和理由：2017年4月12日，原告的分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行（贷款人）与被告王柯文（借款人、抵押人）签订编号：41001237117046179113的《个人购房／购车借款及担保合同》一份，主要约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为400000元，贷款用于购买坐落于金水区××院××单元××号房屋。2.贷款期限为360个月，自2017年4月12日起至2047年4月12日止（实际放款日与到期日以借据为准即自2017年5月9日起至2047年5月9日止）。3.贷款实际利率为中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率下浮10%实际利率以借据为准，即借据贷款年利率为4.41%，逾期利率5.733%。4.还款方式为按月等额本息还款法，还款日为实际放款日次月起的每月09日。5.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定（合同第十一条）。6.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权，解除本合同（合同第十二条）。7.本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿并从垫付之日起计收活期存款利息。（合同第十五条）。8.借款人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于金水区××院××单元××号，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用（合同第十七、十八条）。9.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后以所得价款优先受偿；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务（合同第二十二条）。2017年5月9日，贷款人依约向被告王柯文发放贷款400000元，且被告王柯文2017年7月4日将位于金水区××院××单元××号﹝不动产权证号：豫（2017）郑州市不动产权第0048032号﹞抵押给原告的分支机构中心支行，并于2017年7月27日办理抵押登记。被告在上述贷款发放后未按时、足额向原告履行偿还贷款本金及利息的义务。被告王柯文缺席，未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月12日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行（贷款人）与被告王柯文（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，主要约定：贷款人根据借款人的申请向借款人发放个人购置住房贷款400000元，用于购买坐落于郑州市金水区××院××单元××号的房屋；贷款期限为360个月，自2017年5月9日至2047年5月9日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%执行；贷款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权；借款担保方式为抵押，担保范围及于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等，抵押人以其购买的坐落于郑州市金水区××院××单元××号的房屋向贷款人提供抵押担保。2017年6月9日，王柯文取得了豫（2017）郑州市不动产权第0048032号不动产权证书，2017年7月27日中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行取得了豫（2017）郑州市不动产证明第0108692号不动产登记证明。2017年5月9日，被告王柯文向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，显示借款期限为360个月，自2017年5月9日至2047年5月9日止，年利率为4.41%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。原告于当日向被告发放贷款400000元，还款日为实际放款日次月起的每月9日，逾期利率为年利率5.733%。原告发放贷款后，被告如约按时偿还贷款至2019年2月9日，此后多次逾期偿还原告贷款本息，自2019年8月9日后停止还款，持续逾期。被告于2020年9月28日还款89.79元。截止至2020年10月10日，被告尚拖欠原告借款本金385330.97元、利息及罚息20875.89元，拖欠本息合计406206.86元。经原告催要未果，引起争讼。另查明，邮储郑州市分行向本院出具《诉讼管辖证明》，载明：中国邮政储蓄银行郑州市区所辖支行的诉讼案件统一由中国邮政储蓄银行郑州市分行负责（包括诉讼、调解、执行等事宜），由此产生的权利义务由中国邮政储蓄银行郑州市分行承担。本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行与被告王柯文签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约向被告发放贷款后，被告连续三个月以上未按时足额偿还的行为已构成违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，被告应当承担相应的违约责任。原告主张被告偿还借款本金385330.97元、利息及罚息20875.89元，及自2020年10月10日起至贷款本息实际清偿之日止，按照合同约定计算利息、罚息、复利，理由正当、证据充分，本院予以支持。原告作为中心支行的上级行，根据其所在金融机构内部的管理规定，行使本案诉权，法律对此未作禁止性规定，故原告提起并参加本案诉讼主体适格。原告已就涉案房产设立了抵押权，原告主张就抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿，理由正当，本院予以支持。被告王柯文缺席，由此产生的不利后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王柯文于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金385330.97元、利息及罚息20875.89元，截至2020年10月10日利息及罚息合计406206.86元，2020年10月10日之后的利息（含罚息和复利，以全部未还本金为基数，自2020年10月10日起至实际付清之日，按照《个人购房/购车借款及担保合同》第四条、第十一条、第十二条的约定计付）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行有权就被告王柯文名下位于郑州市金水区二环路11号院3号楼东1单元43号的房屋（不动产权证号：豫（2017）郑州市不动产权第0048032号；不动产登记证明号：豫（2017）郑州市不动产证明第0108692号）拍卖、变卖价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7363元、减半收取计3682元，由被告王柯文负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为自动放弃上诉。审判员  王玮娜二〇二〇年十月二十九日书记员  杨万红