重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0119民初277号原告：重庆南川石银村镇银行股份有限公司，住所地重庆市南川区南城街道南园路**（九都·尚品）****，统一社会信用代码91500119567870218C。法定代表人：王鸷，重庆南川石银村镇银行股份有限公司董事长。委托诉讼代理人：胡建波，重庆春意律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈竹，重庆南川石银村镇银行股份有限公司客户经理。被告：韦泽木，男，1976年1月24日出生，汉族，居民，住重庆市南川区。委托诉讼代理人：秦桂香，北京市京师（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：涂登明，重庆善弘律师事务所律师。原告重庆南川石银村镇银行股份有限公司（以下简称石银村镇银行）与被告韦泽木金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月5日立案受理后，依法由审判员孙琳与人民陪审员严春焱、王家英组成合议庭进行审理。被告韦泽木在提交答辩状期间对本案管辖权提出异议，经本院审查认为，被告韦泽木的异议理由不成了，于2018年4月25日裁定驳回了被告韦泽木对本案管辖权提出的异议。2018年5月17日，重庆市南川区公安局向本院提交《情况说明》和南川公（经）立字〔2017〕2021号《立案决定书》，称南川区公安局在侦办重庆市南川区嘉迪汽车经纪服务有限公司（法人：傅强）非法吸收公众存款案件中发现，韦泽木于2016年10月12日在重庆南川石银村镇银行股份有限公司借款玖万元实际是重庆市南川区嘉迪汽车经纪服务有限公司使用，为此，本院认为，本案必须以重庆市南川区公安局立案侦查的南川公（经）立字〔2017〕2021号刑事案件审理结果为依据，依法于2018年5月23日对本案中止诉讼。2020年8月25日，重庆市第三中级人民法院对前述刑事案件作出（2020）渝03刑终53号刑事裁定书，本院于2020年9月8日依法对本案恢复了法庭审理。因承办法官孙琳工作调动以及人民陪审员任期届满，本案依法变更为由审判员严波担任审判长，与人民陪审员张涛、王建组成合议庭于2020年9月24日对本案公开开庭进行了审理。原告石银村镇银行委托诉讼代理人陈竹，被告韦泽木及其委托诉讼代理人秦桂香到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告石银村镇银行向本院提出诉讼请求：1、诉请人民法院依法解除原告与被告之间于2016年10月12日签订的编号为BC20161012000019号《“乐家贷”借款合同》；2、判令被告偿还原告的贷款本金62653.42元，并从2017年11月21日起以本金62653.42元为基数按月利率11.2812‰的罚息利率支付罚息，至该款还清时止；3、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告因“装修房屋”申请向原告方贷款，双方为此于2016年10月12日协商签订了《“乐家贷”借款合同》。合同约定的贷款金额为人民币9万元，贷款期限为36个月，月利率为7.5208‰，被告按“等额本息还款法”按月归还本息，即被告每月20日归还当月的本金和本息；违约责任约定，如借款人不按合同约定的实际还款期限偿还本金及利息，自逾期之日起按照合同约定利率的1.5%倍计算支付罚息；借款人未履行任何一期还款义务以及丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形时，原告均有权提前收回贷款并解除合同，原告在合同签订后依约于2016年10月12日将贷款本金9万元划入借款人指定的银行账户，履行了给付贷款本金的义务，但借款人自2017年11月起就再也没有向原告支付过利息，截止2017年11月21日尚有本金余额62653.42元没有偿还原告。综上所述，原告认为借款人长期拖欠原告的借款本金和利息的行为已经构成违约，根据《借款合同》第十二条第一款第十项第十二项和第二款第三项之规定，原告有权提前收回贷款并解除合同，借款人应当承担偿还借款本金并按罚息利率支付罚息的违约责任，请依法公证裁决。被告韦泽木辩称，1、原告诉称的被告申请装修的贷款不属实，是被告遭受到重庆嘉迪公司的诈骗，该贷款的款项是用于重庆嘉迪公司用于违法犯罪，包括我的个人征信、收入证明、银行流水我未提供，原告并未调查核实，且被告也未贷款装修，这是原告审核时不严格造成的，致使被告造成损失，原告应该承担相应的责任。2、本案涉案款项整个办理的过程是由嘉迪公司办理，我只是在合同中签字，所有原告发放的卡都是嘉迪公司使用，我并未拿到卡，也并未使用该笔贷款，且从未归还贷款，我方申请重庆嘉迪公司作为本案的第三人或者共同被告参加诉讼。3、本案中的被告也是重庆嘉迪公司刑事案件的受害者，由于本案涉及嘉迪公司的刑事案件，对于原告主张的利息，请求法院予以减免。本院查明：2016年10月12日，原告石银村镇银行与被告韦泽木协商签订了《“乐家贷”借款合同》。该合同约定：“贷款人（甲方）：重庆南川石银村镇银行股份有限公司、借款人（乙方）：韦泽木；第二条借款金额和借款用途：一、本合同项下借款金额为人民币玖万元整（小写90000.00元）。二、本合同项下借款用途为装修房屋。第三条借款期限：一、借款期限共36个月，自2016年10月12日起至2019年10月11日止。第四条价款利率和计息：一、借款利率：本合同项下的借款利率为下列第（一）种：（一）固定利率，即利率为7.5208‰。二、罚息利率：（二）本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%。（三）对逾期或未按本合同约定用途使用的借款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息完毕为止。第五条借款发放与支付：本合同项下借款乙方采用自主支付（自主支付）方式使用，乙方不可撤销地授权甲方将借款资金直接划至以下账户，即为甲方已依约履行向乙方发放借款的义务。户名：韦泽木；存款户账号。第六条还款方式：一、乙方自愿按以下第（二）种方式归还借款本息：（二）等额本息还款法，按月还款。”同日，被告韦泽木向原告石银村镇银行出具《承诺书》，该《承诺书》载明：“本人向贵行申请个人消费性借款并承诺如下：1、用于借款还款的贵行借记卡（卡号）为本人自主开办并为本人所使用。2、本人自主申请和使用个人消费性借款，并承诺实际借款用途与申请资料相一致。”借款合同签订后，原告石银村镇银行依约于2016年10月12日将该笔借款本金9万元划入户名为韦泽木，账号为指定银行账户，履行了给付借款本金的义务，被告韦泽木在《借款凭证》上签名捺印予以了确认。嗣后，被告韦泽木偿还了部分借款及利息。截止2017年11月21日，被告韦泽木尚下欠原告借款本金62296.07元未偿还。另查明，2020年8月25日重庆市第三中级人民法院作出的（2020）渝03刑终53号刑事裁定书中，虽认定本案被告韦泽木属该刑事案件被告人傅强、王**、唐亮集资诈骗罪的集资参与人，但并未认定原告石银村镇银行与被告人傅强、王**、唐亮之间存在共同集资诈骗犯罪的行为。本案在恢复法庭审理过程中，因原、被告双方约定的借款期限已到期，原告申请撤回了第1项要求解除原告与被告之间于2016年10月12日签订的《“乐家贷”借款合同》的诉讼请求。同时明确要求被告偿还借款的本金为62296.07元。上述事实，有原告的陈述、被告的答辩，以及原告举示的《“乐家贷”借款合同》、《借款凭证》、《承诺书》、《重庆南川石银村镇银行贷款利息计算台账》和本院依法调取的重庆市第三中级人民法院刑事裁定书（2020）渝03刑终53号等证据在案证明，这些证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，具有证明效力，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，本案的争议焦点为：一、原、被告双方签订的金融借款合同是否真实合法有效？二、是否应当追加重庆市南川区嘉迪汽车经纪服务有限公司为本案当事人？三、被告是否应当承担偿还原告借款本金及逾期罚息的违约责任？关于一、原、被告双方签订的金融借款合同是否真实合法有效的问题。本院认为：被告韦泽木向原告石银村镇银行借款，双方所签订的《“乐家贷”借款合同》以及《借款凭证》、《承诺书》中均系被告韦泽木签名捺印确认，且原告已按双方合同约定履行了出借义务，被告韦泽木并未举示证据证明原告与重庆市南川区嘉迪汽车经纪服务有限公司或者傅强、王**、唐亮之间存在共同集资诈骗犯罪的行为，因此，原、被告之间的借款合同是原、被告之间的真实意思表示，合法有效，受法律保护。对被告提出的“原告诉称的被告申请装修的贷款不属实，是被告遭受到重庆嘉迪公司的诈骗，该贷款的款项是用于重庆嘉迪公司用于违法犯罪，包括我的个人征信、收入证明、银行流水我未提供，原告并未调查核实，且被告也未贷款装修，这是原告审核时不严格造成的，致使被告造成损失，原告应该承担相应的责任”的辩解意见，不符合客观事实和法律规定，本院不予采纳。关于二、是否应当追加重庆市南川区嘉迪汽车经纪服务有限公司为本案当事人的问题。本院认为：被告受到傅强、王**、唐亮的诈骗已经重庆市第三中级人民法院作出终审裁定认定，其受骗行为与原告无关，且被告也未举示证据证明重庆市南川区嘉迪汽车经纪服务有限公司或者傅强、王**、唐亮与本案原、被告之间的借款存在法律上的利害关系，因此，对被告韦泽木提出的“本案涉案款项整个办理的过程是由嘉迪公司办理，我只是在合同中签字，所有原告发放的卡都是嘉迪公司使用，我并未拿到卡，且也并未使用该笔贷款，且从未归还贷款，我方申请重庆嘉迪公司作为本案的第三人或者共同被告参加诉讼”的辩解理由，本院依法不予采纳。关于三、被告是否应当承担偿还原告借款本金及逾期罚息的违约责任问题。本院认为，原、被告之间的借款真实、合法、有效，双方均应按照合同约定全面履行各自义务，被告韦泽木逾期未偿还原告借款，应当按照合同约定承担偿还原告借款本金及逾期罚息的违约责任。对原告石银村镇银行要求被告偿还借款本金62296.07元，并从逾期还款之日即2017年11月21日起按照双方约定利率加收50%的罚息即月利率11.2812‰计付罚息至该款还清时止的主张，符合双方约定和法律规定，本院依法予以支持。同时，也对被告韦泽木提出的“本案中的被告也是重庆嘉迪公司刑事案件的受害者，由于本案涉及嘉迪公司的刑事案件，对于原告主张的利息，请求法院予以减免”的辩解理由不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：由被告韦泽木在本判决生效后立即偿还原告重庆南川石银村镇银行股份有限公司借款本金62296.07元，并从2017年11月21日起按月利率11.2812‰计付罚息至该款还清时止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1370元（原告已预交），由被告韦泽木负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长 严 波人民陪审员 张 涛人民陪审员 王 建二〇二〇年十月二十三日（院印）法官 助理 陈 彬书 记 员 郝寿东