云南省开远市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2502民初1250号原告：东风汽车财务有限公司。住所地：武汉经济技术开发区东风大道**。统一社会信用代码91420000178766767H。法定代表人：乔阳，职务：董事长。委托诉讼代理人：查景文，云南法砝码律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：范瑜峰，男，1993年5月1日生，住开远市，系公司员工。代理权限为特别授权代理。被告：张世发，男，1974年9月22日生，汉族，住云南省文山壮族苗族自治州砚山县。被告：张维进，男，1999年7月17日生，彝族，住云南省文山壮族苗族自治州砚山县。被告：张世伦，男，1984年2月22日生，汉族，住云南省文山壮族苗族自治州砚山县。被告：红河上齐物流有限公司。。住所地：云南省开远市智源路**统一社会信用代码：915325020546827211W。法定代表人：普春祥，公司执行董事兼总经理。原告东风汽车财务有限公司与被告张世发、张维进、张世伦、红河上齐物流有限公司民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告东风汽车财务有限公司的委托诉讼代理人查景文、范瑜峰、被告张世发、张维进、张世伦、红河上齐物流有限公司的法定代表人普春祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东风汽车财务有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法解除原、被告双方签订的《汽车贷款合同》；2、判令被告张世发归还借款本息200407.80元并支付截止2020年8月10日止的罚息654.00元，借款利息及罚息支付至被告还清全部借款时止；3、原告以抵押车辆云Ｇ×××**号车优先受偿，被告张维进、张世伦、红河上齐物流有限公司对上述借款本息及罚息承担连带保证担保责任；4、诉讼费用由各被告承担。事实和理由：2019年11月21日，被告张世发因购买云Ｇ×××**号重型自卸货车资金不足向原告借款人民币220000.00元并签订《汽车贷款合同》，借款期限26个月，从2019年12月10日起至2022年1月10日止，每月偿还借款本息10020.39元。逾期偿还借款本息的，每日按合同约定利率的150%计收罚息。合同还约定，借款人未按本合同约定及时足额还款的，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清所有未结款项。被告张世发将车辆挂靠在被告红河上齐物流有限公司经营，该公司以云Ｇ×××**号车提供抵押担保，被告张维进、张世伦、红河上齐物流有限公司提供连带保证担保。原告东风汽车财务有限公司已履行全部合同义务，但是虽经原告多次催促，被告张世发拖欠了第7至第9期，共计3个月的借款本息30061.17元至今未付。经原告多次催收未果，其行为损害了原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请依法判决。被告张世发辩称：我签订的借款合同是空白合同，我也没有合同原件或复印件，我向原告借款三笔贷款，一笔200000.00元、一笔20000.00元、一笔80000.00元，80000.00元这笔我拿到手只有70000.00多元，我不知道现在原告起诉的是哪一笔，我不知道我还了多少，也不知道现在还欠多少。被告张维进辩称：对原告起诉要求的偿还本息无异议。但是原告应该把本金和利息分开，我方才好对账。被告张世伦辩称：我们向原告借款200000.00元，后又借了20000.00元，共计220000.00元，借款利息我方已经还了几个月了，如果现在提前还，后面的利息是不是应该要减少了。被告红河上齐物流有限公司辩称：原告的陈述符合事实，同意原告的意见。原告东风汽车财务有限公司为证明其主张向本院提交如下证据：1.东风汽车财务有限公司营业执照复印件、法定代表人身份证明各一份，证明：原告东风汽车财务有限公司具有独立法人资格，法定代表人乔阳，职务：董事长。2、被告张世发、张维进、张世伦的身份证复印件各一份，证明：被告张世发、张维进、张世伦的自然情况；3、被告红河上齐物流有限公司企业信用信息公示报告一份。证明：红河上齐物流有限公司具有独立法人资格，法定代表人：普春祥，职务：执行董事；4、《汽车消费贷款购车合同》、《汽车贷款合同》复印件各一份，证明：被告张世发因购车资金不足向原告东风汽车财务有限公司借款220000.00元元，借款期限26个月。借款人未按合同约定及时足额还款的,原告有权解除合同，要求借款人及担保人一次性提前还清所有未结款项，并按合同约定利率的150%支付罚息；5、《商用车挂靠协议》、《机动车辆抵押合同》、车辆注册登记信息复印件各一份，证明：张世发借款购买的云Ｇ×××**号重型载货车挂靠于被告红河上齐物流有限公司经营，并以该车辆作为借款的抵押担保；6、2019年11月25日的转账凭证，证明双方签订汽车贷款合同以后，原告已经将贷款220000.00元打入昆明悦凯汽车作为购车款。运输公司信贷通知单，证明被告张世发最后一期（2020年6月）偿还借款本息10020.39元。经质证，被告张世发对证据一、二、三组证据三性无异议。对证据四中签字是我签的，但是签合同时候没有看到借款金额是220000.00元，第一次借款是200000.00元，第二次借款是20000.00元；经质证，被告张维进、张世伦对证据一、二、三、五、六组证据三性无异议。第四组证据有异议，卖车时候和我们说的是贷款200000.00元，但是起诉后我们拿到起诉状才知道合同上是220000.00元。经质证，被告红河上齐物流有限公司对原告提交的六组证据的三性及证明目的均无异议。对原告东风汽车财务有限公司提交的证据，本院认为：所列证据客观、真实、合法地反映了本案相关事实，本院予以确认并在卷佐证。被告张世发向本院提交了如下证据：买车首付款收据2张、刷卡的单子3张复印件，证明首付了180000.00多元，第一次贷款是200000.00元。经质证，原告东风汽车财务有限公司认为，3张刷卡的单子内容不明看不清楚，但抬头写的是昆明悦凯汽车有限公司，说明这些款项与昆明悦凯汽车有限公司有关，与本案无关。对被告张世发提交的证据，本院认为：刷卡的单子3张内容不清晰，不能证明被告张世发的证明目的；收据复印件2张的印章为开远悦凯汽车销售服务有限公司财务专用章，该两份收据均与本案无关，本院不予评判。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年11月25日，东风汽车财务有限公司作为贷款人，张世发作为借款人签订了《汽车贷款合同》，合同约定：贷款用途为购买车辆，贷款金额为220000.00元，贷款期数26期，贷款年利率8.7%，还款方式为等额本息，每月还款额10020.39元，经销商为昆明悦凯贸易有限公司。借款人授权贷款人于本合同生效并满足贷款人放款条件后，将本合同项下贷款以借款人购车款名义一次性支付至经销商在贷款人处所开立的一般账户或经销商指定的其他外部银行账户内，无需另行授权和指认。借款人未按本合同约定及时、足额偿还贷款本息，且本合同连带责任保证人未按合同约定及时履行担保责任，造成本合同项下贷款逾期的则自当月11日起，贷款人有权对借款人已逾期款项按日计收罚息，罚息利息标准为本合同约定利率的150%。合同还约定，借款人未按本合同约定及时足额还款的，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清所有未结款项。保证人自愿为借款人前述借款承担连带责任保证担保,保证范围为本合同项下所有未结的贷款本金、利息（含罚息）及本合同第十八条约定应由借款人支付的费用;保证期间为本合同约定的贷款期届满之日起两年。保证人承诺在借款人未能按合同约定履行还款义务,同时放弃要求贷款人优先行使抵押权的抗辩权,即不论贷款人是否行使抵押权,保证人都将无条件随时履行还款责任。2019年11月25日，被告张世发与被告红河上齐物流有限公司签订《商用车挂靠协议》，约定被告张世发将其购买的云Ｇ×××**号车重型自卸货车一辆（车辆识别码ＬＧＡＸ5ＤＦ57Ｊ3005297）挂靠在被告红河上齐物流有限公司名下经营。2019年11月25日，红河上齐物流有限公司与东风汽车财务有限公司签订《机动车抵押合同》，约定将车辆识别码为ＬＧＡＸ5ＤＦ57Ｊ3005297、车牌号为云Ｇ×××**的车辆为张世发的借款提供抵押担保。抵押担保的范围为汽车贷款合同中所约定的贷款本金、利息（包括正常利息和逾期罚息）。上述合同还对其他条款进行了约定。《汽车贷款合同》、《商用车挂靠协议》、《机动车辆抵押合同》签订同日，东风汽车财务有限公司按合同约定将借款人民币220000.00元，直接转入昆明悦凯贸易有限公司账户。被告张世发按合同约定偿还了本金34069.83元，利息8956.51元，尚欠本金185930.17元，利息14477.60元及截止2020年8月10日止的罚息654元。本院认为，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国担保法》第六条规定：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。”本案中，张世发作为完全民事行为能力人，其对贷款合同的认知并非空白，其具有完全的辨识和认知能力，且张世发在签订购买车辆的合同时是知晓需要贷款，并也清楚还款金额和期数，并不存在对借款行为有任何误解。即使其签署的合同系空白合同，但其在空白合同及相关文件上签字，也应当视为对其自身权利的处分。东风汽车财务有限公司与张世发、张维进、张世伦、红河上齐物流有限公司签订的《汽车贷款合同》,东风汽车财务有限公司与红河上齐物流有限公司签订的《机动车辆抵押合同》，对各方当事人均具有约定力。合同签订后，东风汽车财务有限公司已于2019年11月25日按合同约定发放借款220000.00元,张世发未按约定向东风汽车财务有限公司偿还本息，已构成违约，应当承担相应的民事责任。关于原告东风汽车财务有限公司“判令被告张世发偿还借款本金185930.17元，利息14477.60元并支付截止2020年8月10日止的罚息654元，借款利息及罚息支付至被告还清全部借款时止”的观点，本院认为，根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”的规定，本案中原告东风汽车财务有限公司与被告张世发在《汽车贷款合同》中明确约定贷款年利率8.7%，贷款人有权对借款人已逾期款项按日计收罚息，罚息利息标准为本合同约定利率的150%。该约定超出了上述规定，因此，超出部分本院不予支持。关于原告东风汽车财务有限公司要求解除合同的诉讼请求，由于被告张世发拖欠贷款没有偿还，符合原、被告双方解除合同的条件，故原告的该项诉讼请求本院予以支持。关于原告东风汽车财务有限公司要求张维进、张世伦、红河上齐物流有限公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院认为，张维进、张世伦、红河上齐物流有限公司在原告东风汽车财务有限公司与被告张世发签订的《汽车贷款合同》中表明其愿意对合同项下贷款承担保证责任,因此，对原告东风汽车财务有限公司的前述观点本院予以支持。但被告张维进、张世伦、红河上齐物流有限公司在履行担保责任后有权向张世发进行追偿。关于原告东风汽车财务有限公司“请求对本案抵押物云Ｇ×××**的汽车（车辆识别码为ＬＧＡＸ5ＤＦ57Ｊ3005297）享有优先受偿权”的观点，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，红河上齐物流有限公司以登记在其名下的汽车为张世发向东风汽车财务有限公司的借款设定抵押，并按照法律规定办理了抵押登记手续，抵押合法有效。因此东风汽车财务有限公司的观点本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，判决如下：一、解除原告东风汽车财务有限公司要求与被告张世发、张维进、张世伦、红河上齐物流有限公司于2019年11月25日签订的《汽车贷款合同》；二、被告张世发于本判决生效之日起十日内偿还原告东风汽车财务有限公司借款本金185930.17元、利息14477.60元、逾期罚息654元及从2020年8月11日起的利息及逾期罚息（以185930.17元为基数，利息及罚息按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算），直至还清所欠贷款本金之日止;三、原告东风汽车财务有限公司对登记在被告红河上齐物流有限公司名下的云Ｇ×××**号重型自卸货车一辆（车辆识别码ＬＧＡＸ5ＤＦ57Ｊ3005297）的拍卖或变卖价款享有优先受偿权；四、被告张维进、张世伦、红河上齐物流有限公司对上述款项承担连带清偿责任；五、被告张维进、张世伦、红河上齐物流有限公司在实际承担清偿金额的范围内有权向被告张世发追偿；六、驳回原告东风汽车财务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4316.00元，由被告张世发负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审 判 长 洪         亮人民陪审员 陈燕萍人民陪审员马云黎二〇二〇年十月二十三日书 记 员 彭         淇