广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初19475号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市************，统一社会信用代码914********101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：古远红，女，1967年12月14日出生，汉族，身份证住址广东省中山市*******************，公民身份号码441************527。被告：中山昆宏投资发展有限公司，住所地中山市西区****************，统一社会信用代码914***********536U。法定代表人：郑某1。委托诉讼代理人：张艳娜，广东一然律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告古远红、中山昆宏投资发展有限公司（以下简称昆宏公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行因被告古远红拖欠贷款本息，被告昆宏公司是案涉借款的保证人，向本院提出诉讼请求：1.被告古远红向原告中行中山分行偿还借款本金217560.54元及利息1957.8元、罚息46.31元（利息、罚息均暂计至2020年6月3日止,从2020年6月4日起的利息、罚息按合同约定的标准计算至贷款实际清偿之日止）；2.被告古远红支付原告中行中山分行为追索上述贷款本息而支付的律师费14878元；3.原告中行中山分行对处置被告古远红提供抵押房产（中山市西区****************）所得价款享有优先受偿权；4.被告昆宏公司对被告古远红的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告中行中山分行明确被告古远红在起诉后有部分还款，截至2020年9月3日，尚欠本金208691.53元、利息377.41元、罚息1.33元。被告昆宏公司到庭并书面答辩称：1.本公司向原告承担的是阶段性连带责任担保，在2017年2月17日，本公司已在中山市自然资源局办理了抵押登记手续，故担保期限至抵押登记之日止；2.本案既有人保又有物保，而案涉合同没有对人保和物保的清偿顺序作出明确约定，属于约定不明，依据担保法第176条的规定，原告应就物权实现债权，不足部分由本公司承担补充清偿责任；3.案涉合同为格式合同，原告主张按合同约定计收利息及罚息过高，另鉴于疫情影响，被告古远红并非恶意逾期，且原告没有举证证明其遭受的经济损失具体金额是多少，故应对利息、罚息进行调整，不应支持罚息的主张，利息应按LPR计算；4.律师费过高，且原告没有证明本案律师费是否实际产生。经审理查明：贷款人：中行中山分行。借款人、抵押人：古远红。保证人：昆宏公司。签约情况：2016年12月17日，中行中山分行与古远红、昆宏公司签订《个人商业用房贷款合同》（合同编号：JK201********63263号）。贷款金额：317000元。借款用途：购买案涉抵押房产。贷款期限：自2017年2月7日起至2027年2月7日止。贷款利率：浮动利率,以定价日当日适用的中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上浮10%确定，之后每满一个浮动周期，以重新定价日当日适用的同档次基准利率上浮10%确定,浮动周期为12个月。罚息计收标准：逾期还款罚息利率为贷款利率加收50%,计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。还款方式：按月等额本金，还款日为每月1日。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用。中行中山分行因委托广东诺臣律师事务所律师为本案诉讼代理人，支出了律师费用14878元，中行中山分行对此提供了律师费发票及支付凭证予以证明。抵押担保情况：抵押物为古远红以本案借款所购的位于中山市西区****************的商品*。抵押担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。该抵押物已办理商品房抵押登记备案手续（易房抵字第D******号）。保证担保情况:昆宏公司是案涉贷款的保证人，提供阶段性连带责任保证,自借款人办妥贷款所购房屋抵押登记手续且贷款人收到他项权证之日起,保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任；担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及中行中山分行为实现债权的合理费用（包括诉讼费、律师费等）；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的,不影响贷款人本合同项下任何权利及其行使。贷款发放情况：中行中山分行于2017年2月7日向古远红发放了贷款317000元，由古远红出具了借款借据。欠款情况：古远红于2020年2月1日起未按时足额还款，截至2020年3月6日拖欠本金217560.54元（其中逾期本金3585.67元）、利息1957.8元、罚息(本金的罚息)38.36元、复利(应收利息的罚息)7.95元。之后古远红有部分还款，截至2020年9月3日，尚欠本金208691.53元、利息377.41元（应收利息315.71元+已计未结61.7元）、罚息1.19元、复利0.14元。本院认为，中行中山分行与古远红、昆宏公司签订的《个人商业用房贷款合同》是各方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应恪守履行。古远红借款后未按时足额还款，已构成违约，故中行中山分行依约有权提前收贷并要求古远红结清借款本金、利息、罚息、复利等。古远红截至2020年9月3日所欠的款项金额，中行中山分行提供了贷款已还款明细清单等证据予以证明，古远红没有提供证据反驳，本院予以确认。关于贷款执行利率在基准利率被取消后的重新定价问题。原合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%确定，每满12个月调整一次（即利率重新定价日为每年2月7日）。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年2月7日之前,应当适用基准利率上浮10%,从2020年2月7日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年的贷款基准利率为4.9%，2020年1月份LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为59个基点【（1+10%）×4.9%-4.8%=0.59%】，即自2020年2月7日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的同档次LPR利率加59个基点定价。因中行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计算至本判决生效之日止，中行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。合同约定中行中山分行因实现债权而导致的律师费由借款人承担，且中行中山分行已提供委托代理合同、律师费发票、支付凭证等证，可以证明其已实际支出了律师费14878元，故古远红应承担该项实现债权的费用。古远红提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，抵押合法有效。当古远红不履行上述债务时，中行中山分行有权就处置该抵押物的价款，在抵押担保范围内优先受偿。昆宏公司为中行中山分行的本案债权提供了阶段性连带责任保证，因案涉抵押房产尚未办妥正式的抵押登记，故昆宏公司应对古远红的本案债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中,中行中山分行的债权有借款人古远红提供的物的担保，又有保证人昆宏公司提供的保证担保，且合同已明确约定中行中山分行有权决定各担保权利的行使顺序，故中行中山分行并行主张以物保和人保实现债权,符合法律规定,本院予以支持,但昆宏公司承担清偿责任后,有权向古远红追偿。古远红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条,《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告古远红于本判决发生法律效力之日向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金208691.53元、利息377.41元及利息、罚息、复利【截至2020年9月3日欠利息377.41元、罚息1.19元、复利0.14元；从2020年9月4日起至本判决生效之日止,利息以未到期本金为基数按重新定价日（每年2月7日）最近一个月同档次LPR利率加59个基点确定的贷款利率计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、利息为基数，按罚息利率计算】。二、被告古远红于本判决发生法律效力之日向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费14878元。三、在本案债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告古远红提供抵押的位于中山市西区****************的房地产（易房抵字第******号）以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告中山昆宏投资发展有限公司对被告古远红的本案债务承担连带清偿责任；被告中山昆宏投资发展有限公司承担保证责任后，有权向被告古远红追偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4816元，减半收取计2408元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告古远红、中山昆宏投资发展有限公司负担并于本判决生效之日迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇二〇年十月十四日书记员  姚晓霞书记员  李晓童