福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7001号 原告：惠安县农村信用合作联社涂寨信用社，住所地惠安县涂寨镇文笔街**，统一社会信用代码91350521X296245115。 负责人：叶水明，主任。 委托诉讼代理人：林伟芬，男，该社员工。 委托诉讼代理人：柯燕玲，女，该社员工。 被告：杨灿明，男，1980年10月2日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社（简称涂寨信用社）与被告杨灿明信用卡纠纷一案，本院于2020年9月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林伟芬到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告涂寨信用社向本院提出诉讼请求：被告立即归还原告普惠金融信用卡透支本金72085.91元和支付相应的利息、违约金（自2019年11月21日起至款项还清之日止，按双方合同约定计付，扣除期间归还利息1600元，暂计至2020年8月21日，利息5647.6元、违约金1116.87元）。事实与理由：被告因需要资金于2013年7月23日向原告申办一张普惠卡，普惠卡有效期届满后，被告于2016年6月7日向原告申办普惠卡续卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（以下简称申请表），约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（原告）核定的利率计收利息。甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。普惠卡有效期3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天内以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期限为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人如未提出书面意见，则视为保证人继续提供保证。甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，并要求甲方立即清偿所欠款项。若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，信用社有权通过其营业网点、官方网站等对外发布公告，一经公示即视为申请人及保证人知悉通知。2016年11月11日，原告发布公告，自2017年1月1日起取消超限费，将滞纳金调整为违约金。原告经审核后向被告办理卡号为6228××××4102的普惠卡续卡，授信额度20000元。被告持卡使用，期间上述普惠卡信用额度提升至73640元。普惠卡有效期届满后，根据《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第四条第4款约定自动续卡。被告自2019年11月21日起未能按约定还款且超过两次逾期还款，已经违反申请表中《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第五条第3款约定。暂计至2020年8月21日尚欠本金72085.91元、利息5647.6元、违约金1116.87元，合计78850.38元。经原告多次向被告催讨，但被告仍未归还。 被告杨灿明未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《申请表》1份，以此证明被告向原告申请办理普惠卡，双方签订了《申请表》，并对信用卡利息、违约金等作了具体的约定。证据3即普惠卡账户明细、交易明细各1份，以此证明被告杨灿明信用卡交易情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即贷记卡服务项目调整公告1份，以此证明原告通过公告将滞纳金调整为违约金的事实。 本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告于2013年7月23日向原告申请办理普惠卡，后于2016年6月7日向原告申请办理续卡，双方签订了《申请表》一份。主要约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（原告）核定的利率计收利息。普惠卡支持“随借随还”，以甲方（被告）的透支金额按日计收利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。普惠卡有效期为3年，逾期自动失效，但甲方使用普惠卡而发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年。双方还对各自的权利义务等做了具体的约定。原告经审核后依约向被告杨灿明发放卡号为6228××××4102普惠卡，额度为20000元（后提升至73640元）。被告使用该卡消费后，截至2020年8月21日，共透支本金72085.91元，尚欠利息5647.6元、违约金1116.87元。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告持信用卡透支后，未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还所欠信用卡透支本金72085.91元及截至2020年8月21日的利息5647.6元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年8月22日起的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用合社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告杨灿明支付自2019年11月21日起的违约金，缺乏依据，不予支持。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨灿明应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社信用卡透支本金72085.91元及截至2020年8月21日的利息5647.6元，并按双方合同约定的计算办法计付自2020年8月22日起至还款之日止的透支利息。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1771.2元，减半收取885.6元，由原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社负担13.93元（多预交的1757.27元予以退回）；被告杨灿明负担871.67元，应于本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  柳云鹏 二〇二〇年十月二十日 书记员  卢晓霞 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 ·《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。