湖南省郴州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘10民终1823号上诉人（原审被告）：欧阳宁平，男，1966年3月28日出生，住湖南省郴州市。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司郴州市分行，住所地湖南省郴州市北湖区建设里**。负责人：唐伟，男，1974年7月28日出生，住湖南省郴州市北湖区建设里**。委托诉讼代理人：王妤琛，湖南天地人（郴州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李知真，湖南天地人（郴州）律师事务所律师。上诉人欧阳宁平因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司郴州市分行（以下简称邮政银行郴州分行）金融借款合同纠纷一案，不服湖南省郴州市苏仙区人民法院（2020）湘1003民初955号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月29日，依法组成合议庭，通过阅卷和调查询问双方当事人，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。欧阳宁平上诉请求：1．撤销一审判决；2．驳回邮政银行郴州分行的诉讼请求。事实和理由：一、原判决认定事实不清，证据的审查判断和采信均存在明显错误。本案的客观事实是欧阳宁平于2016年6月12日通过郴房装修贷款中介机构到邮政银行郴州分行办理房屋装修分期货款，约定利息为3.3厘，信贷经理李政耀并没有告诉欧阳宁平的贷款会在基准利率3.3厘的基础上要上浮40％。二、因邮政银行郴州分行把还款时间提前调整到15日为还款日，2016年7月15日收到银行还款短信通知还款2,738.81元，2019年6月29日邮政银行郴州分行扣走欧阳宁平卡上余额1,119.48元，除补足第一期差额257.89元后，事实证明欧阳宁平已经向邮政银行郴州分行多还861.59元。之后欧阳宁平就按照每月收到邮政银行郴州分行等额本息还款短信提示2,996.7元进行还款。从2016年8月至2019年6月15日共35期欧阳宁平都是按照邮政银行郴州分行短信提醒，每期偿还消费等额本息贷款2,996.7元，2019年6月26日收到邮政银行郴州分行37期的还款短信提醒，于2019年6月29日还消费贷款本息2,987.92元，当日邮政银行郴州分行强行从欧阳宁平的卡中扣走1,119.48元。欧阳宁平先后向郴州市银保监局2486099和邮政银行95580投诉，邮政银行郴州分行才向欧阳宁平提供了欧阳宁平签名的贷款合同复印件，欧阳宁平看了贷款合同复印件后，发现贷款合同上既没有约定每月偿还贷款本息金额，也没有约定贷款基准利率、还款期限，且合同上银行条款字迹和签字人的笔迹也不一样，只是在基准利率上浮打钩后填上40％，才知道自己被信贷经理李政耀蒙蔽和欺骗，属于典型的套路贷合同。事后欧阳宁平多次拨打邮政银行95580进行投诉，要求邮政银行郴州分行提供合同原件查看并核对字迹是否是属于当事人的字迹，了解邮政银行郴州分行要欧阳宁平偿还37期贷款的事实的真伪，况且贷款合同上也没有约定最后1个月（即第36个月）欧阳宁平要偿还二期贷款本息。而郴州市邮政银行郴州分行一直到现在都以各种理由拒绝向欧阳宁平提供贷款合同原件，且在贷款纠纷沟通解决的过程中，没有事前通知欧阳宁平，单方面诉讼于法院。邮政银行郴州分行系统每月实际计算出来的等额本息还款金额为2,996.7元，符合信贷李政耀经理要求欧阳宁平按月等额本息还款金额不超过3,000元的承诺，欧阳宁平每月都按照邮政银行郴州分行系统计算出来的等额本息2,996.7元短信提醒还款的，每月偿还一期，共计36期，即36个月，双方都没有对银行系统核算的等额本息利率提出异议及变更，足以证明双方就借款达成了新的利息约定。综上所述，原判决认定事实有误，适用法律有误，请求二审法院依法查清事实，撤销一审判决，维护欧阳宁平的合法权益。邮政银行郴州分行辩称，欧阳宁平尚欠贷款本息1,975.04元（利息计算至2020年1月19日）是事实，欧阳宁平在第一期还款中仅偿还了15天的贷款本息，因此会多出一个还款周期，欧阳宁平的上诉理由于理无据，请求二审法院驳回上诉，维持原判。邮政银行郴州分行向一审法院起诉请求：一、依法判令欧阳宁平偿还邮政银行郴州分行贷款本金1，880.73元及利息94.31元（利息按年利率9.975％计算至2020年1月19日，此后利息继续按此标准计算至贷款还清时止），合计1，975.04元；二、欧阳宁平支付邮政银行郴州分行实现债权费用3，000元（指一审程序律师费，如发生二审或执行程序按此标准另行支付）；一、二项合计4，975.04元；三、本案诉讼费由欧阳宁平承担。一审法院认定事实：2016年6月29日，邮政银行郴州市分行（贷款人）与欧阳宁平（借款人）签订《个人最高额度借款合同》。合同主要如下约定：1、贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币100，000元；2、借款额度存续期限为36个月，自2016年6月29日至2019年6月29日止；3、实际放款日与到期日以借款借据为准，并以实际放款日为起息日；4、贷款利率为年利率6.65％，中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40％；借款人单笔发生逾期的，罚息利率为9.975％；5、借款人在额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；6、本合同订立和履行过程中所产生的相关费用，包括但不限于：保险费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，贷款人为保障自身权益先行垫付的费用，有权随时向借款人和保证人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；7、本合同项下义务办理过程中使用的借据、放款单、提前还款申请书等文件作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。2018年6月29日，邮政银行郴州分行出具了《放款通知单》，载明：借款期限36月，从2016年6月29日至2019年6月29日，借款金额100，000元，年利率6.65％，逾期利率9.975％，还款方式为等额本息。邮政银行郴州分行依约将贷款100，000元转入双方约定的欧阳宁平的账户。欧阳宁平自2019年6月29日逾期未偿还贷款本息，截止2020年1月19日，欧阳宁平尚欠邮政银行郴州分行借款本金1，880元、利息94.31元未还。邮政银行郴州分行遂委托湖南天地人（郴州）律师事务所律师向一审法院提起诉讼主张权利，并交纳律师代理费3，000元。一审法院认为，邮政银行郴州分行与欧阳宁平签订的《个人最高额度借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效。邮政银行郴州分行已依约发放贷款，欧阳宁平理应在贷款期限内按约履行偿付本息的义务。现欧阳宁平自2019年6月29日逾期，逾期天数已超过90天，已构成违约，根据合同约定邮政银行郴州分行有权收回贷款，故对邮政银行郴州分行要求欧阳宁平偿还贷款本金1，880.73元的诉请，予以支持。邮政银行郴州分行主张的逾期利息94.31元，符合法律规定，亦予以支持，逾期利率为9.975％。邮政银行郴州分行要求欧阳宁平支付律师费3，000元的诉请，符合合同约定和法律规定，应予以支持。一审判决如下：“一、被告欧阳宁平于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郴州市分行贷款本金1，880.73元及利息94.31元（利息按年利率9.975％计算至2020年1月19日，后段利息按年利率9.975％计算至借款还清之日止），合计1，975.04元；二、被告欧阳宁平于本判决生效之日起三十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郴州市分行律师费3，000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50元，减半收取25元，财产保全申请费120元，合计145元；由被告欧阳宁平负担。”二审中，邮政银行郴州分行提交《欧阳宁平还款计划表》，拟证明欧阳宁平贷款100,000元，三年的利息均是按照合同约定的年利率6.65%计算。欧阳宁平质证认为，该表的计算错误，且没有依据。1、邮政银行郴州分行应该提供银保监会有关利率如何计算的文件；2、欧阳宁平每次还款都是按自然月进行还款的，不存在按照每个月30天来计算贷款利息，且欧阳宁平是36期贷款，按等额本息不可能计算有37期；3、贷款合同没有约定贷款基本利率、还款金额、应还利息，等额本息总的金额不应该有这么多，邮政银行郴州分行这样计算，没有依据。本院对该证据认定如下，欧阳宁平贷款期为36个月，自2016年6月29日至2019年6月29日，该证据显示，贷款共分37期次计算本息，第1期为2016年6月29日至2016年7月15日，利息计算16天，之后的35期均以每月15日为起点计算至下月15日，每期利息均以30天为计算天数，最后的第37期从2019年6月15日计算至2019年6月19日，利息计算14天，第1期与第37期利息计算天数相加为30天，共为36个30天，每期利息均以年利率6.65%计算，第1-36期次应还本息与欧阳宁平还款本息金额相符，故对该证据的真实性、合法性、关联性予以确认，对该证据予以采信。欧阳宁平没有提交新证据。本院对一审法院查明的案件事实予以确认。另查明，2016年6月29日，邮政银行郴州市分行与欧阳宁平签订的《个人最高额度借款合同》第六贷款利率约定：贷款利率为以下第（1）种，基础上上浮40%执行，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。实际利率以借据为准。欧阳宁平在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：4301500111606329666801）上签字，该借据上载明年利率6.65%。本院认为，本案的争议焦点是，一、欧阳宁平向邮政银行郴州分行的贷款利率应为多少；二欧阳宁平是否还有剩余贷款未偿还。关于焦点一。根据本院查明的案件事实，虽然邮政银行郴州市分行与欧阳宁平签订的《个人最高额度借款合同》中对具体贷款利率没有进行约定，但约定了实际利率以借据为准，在欧阳宁平签字认可的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上载明的年利率为6.65%，且在贷款期内邮政银行郴州分行均是以年利率6.65%计算利息，故欧阳宁平向邮政银行郴州分行的贷款年利率应为6.65%。关于焦点二。欧阳宁平贷款期为36个月，《欧阳宁平还款计划表》中列明欧阳宁平应还款37期次，第1期与第37期利息计算天数相加为30天，与其他35期次利息计算天数各30天，共同组成36个月，符合《个人最高额度借款合同》约定的贷款期限。欧阳宁平关于贷款期限为36个月，就只应偿还36期贷款没有事实与法律依据，欧阳宁平应偿还第37期次本息及应此产生的逾期利息。综上所述，欧阳宁平的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人欧阳宁平负担。本判决为终审判决。审判长 蒋 伟审判员 李建湘审判员 杨利平二〇二〇年十月十九日法官助理韩淑静书记员曹媛附相关法条：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。第二审人民法院审理上诉案件，可以在本院进行，也可以到案件发生地或者原审人民法院所在地进行。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。