德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0603民初3543号 原告：中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行，住所地四川省德阳市凯江路一段**，统一社会信用代码91510600714458435N。 负责人：周虹，该行行长。 委托诉讼代理人：李果，四川蜀辉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈世奎，四川蜀辉律师事务所律师。 被告：赖全兵，男，1969年4月14日出生，汉族，住四川省什邡市。 原告中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行（以下简称中国工商银行旌阳支行）与被告赖全兵信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈世奎、被告赖全兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国工商银行旌阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赖全兵偿还原告信用卡透支本金人民币183809.8元、利息24757.18元和违约金2705.81元，合计211272.79元（利息、违约金暂计至2020年4月28日，之后的利息、违约金按合同约定计算至所有欠款实际清偿之日止）；2.判令被告赖全兵承担本案诉讼费、保全费、公告费等相关诉讼费用。事实和理由：2018年9月18日，被告赖全兵通过自助柜员机渠道向原告提出办理Ｅ分期信用卡申请，并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等约定。领用合约约定信用卡的申请、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用、计息及费用管理等内容。后经核准原告向被告发放了电子虚拟信用卡及ｅ分期借记卡，信用卡卡号：6229××××0567；ｅ分期借记卡卡号：6222××××7600，分期付款手续费率：12.60%，首期手续费：350元，每期金额：2777元，分期金额205000元，手续费总金额：12600元，每期手续费：350元。同日，被告签字确认申请表单及凭证。经核准后，原告向被告发放金额人民币205000元，被告多次使用消费，后未按照约定及时还款，并产生连续逾期。截止至2020年4月28日，被告尚欠信用卡透支款本金183809.8元、利息24757.18元，违约金2705.81元。经原告催收未果，构成违约，原告将被告剩余分期款项纳入应还款，并要求被告一次性还清，遂诉至法院。 被告赖全兵答辩称，对借款本金无异议，但利息违约金过高且无偿还能力。 本院经审理查明如下： 2018年9月21日，被告赖全兵在原告处办理E分期信用卡产品，并签名确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国工商银行牡丹信用卡章程》载明：第十二条发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人牡丹信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。第二十一条（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行；（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行；（五）贷记卡账户内存款不计付利息。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：第三条对账及还款牡丹贷记卡条款（1）甲方（持卡人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（4）乙方（银行）对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。 三笔e分期签约放款凭证中主要载明：第一笔分期金额100000元，手续费总额12600元，首期手续费350元，每期手续费350元，首期金额2805元，每期金额2777元，分期付款手续费率12.60%；第二笔分期金额50000元，手续费总额6300元，首期手续费175元，每期手续费175元，首期金额1420元，每期金额1388元，分期付款手续费率12.60%；第三笔分期金额55000元，手续费总额5940元，首期手续费165元，每期手续费165元，首期金额1555元，每期金额1527元，分期付款手续费率10.80%，三笔款项的分期期数均为36期。2018年9月21日，原告经审核向被告发放了借款150000元，2019年4月14日，原告经审核继续向被告发放了借款55000元。 后因被告未按照借款合同约定履行还款义务，原告自2019年6月18日，多次采用电话、语音、短信等方式进行催收。后于2020年8月7日向本院提起诉讼，本院引导进入先行调解程序30天。 原告提供的被告信用卡交易明细显示，截至2020年4月28日，被告赖全兵尚欠原告账户本金183809.8元，违约金2705.81元，利息24757.18元。 以上事实有原告提供的申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约、工银e分期业务须知、放款凭证、余额构成表、交易流水等证据在卷予以佐证。 本院认为，被告赖全兵通过填写申请表，由原告在审核额度范围内向被告一次性发放借款款项，双方已建立借款合同关系，该合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行各自义务。原告已按约履行合同义务，但被告在使用原告借款后，未按约履行还款义务，已构成违约，应当承担约定的违约责任。原告主张被告偿还所欠借款本金及截止2020年4月28日的利息、违约金的理由成立，本院予以支持。 关于原告主张2020年4月28日之后利息及违约金问题，原、被告双方在合同中约定对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），而违约金的计算方式是以每期应当还款额为基数，按5%计算，最高不超过500元，本案被告的信用卡交易明细显示，从2019年9月起每期的违约金已到达上限500元，以未还本金为基数按500元计算的违约金年利率与应付利息的年利率相加，对其符合法律规定的部分，本院予以支持。 关于原告主张的保全费、公告费等费用问题，因原告未申请财产保全且未进行公告送达，本案未产生保全费、公告费，原告的该项诉讼请求无事实依据，本院依法不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告赖全兵于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行偿还借款本金183809.8元，截至2020年4月28日的利息24757.18元、违约金2705.81元，并支付此后的利息、违约金（利息加违约金的计算方式：以本金183809.8元为基数，自2020年4月29日起至本判决确定给付之日止，按合同约定利率计算，以年利率24%为限）；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息及违约金计算至本金付清之日止； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费减半计收2235元，由被告赖全兵负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审判员  陈雪梅 二〇二〇年十月十九日 书记员  陶 维