广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初13769号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：陈冬梅，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁，广东东方昆仑律师事务所实习人员。被告：关剑锋，男，汉族，1977年12月31日出生，住广东省佛山市顺德区，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告关剑锋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人陈冬梅、陈洁，被告关剑锋到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》；2.判令被告向原告偿还借款本金299970元、利息2148.7元、手续费45379.11元、还款违约金7333.55元，共计人民币354831.36元（利息、还款违约金暂计至2020年9月8日，自2020年9月9日起至借款清偿日止按合同约定计付利息、还款违约金）；3.本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2018年11月23日，原告与被告签订了编号为2018年JPYDE字0953号的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定：原告向被告提供分期额度400000元，分期60期（一期为一个月），被告需向原告支付分期手续费60000元；被告以信用卡（卡号：62×××51）向原告申办信用卡分期额度借款，通过该信用卡进行还款付费；被告从使用分期付款额度的次月起按月归还当期借款及分期付款等应付款项，否则应支付利息及还款违约金。原告依约向被告发放了贷款，然截止至起诉之日，被告已逾期还款多日。根据合同约定，原告有权解除合同，并要求被告提前归还全部借款并支付诉请的手续费、利息、违约金等款项，现诉至法院。被告关剑锋答辩称，没有意见。经审理查明：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年11月13日，关剑锋向中国银行番禺支行提交《信用卡分期业务申请表》，向原告提出信用卡大额分期申请，分期金额400000元，分60期，持卡人承担分期手续费率15%，即60000元，本金按月等额还本，手续费分期还款方式缴交。2018年11月22日，关剑锋向中国银行番禺支行申领信用卡，并在申请表中签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（指中国银行番禺支行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2018年11月23日，中国银行番禺支行作为贷款人与关剑锋作为借款人签订编号为2018年JPYDE字0953号的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定：本合同项下借款人信用卡卡号为62×××51，本合同项下分期额度为人民币400000元；借款人同意并授权贷款人将信用卡分期授信款项划至借款人指定交易对象的收款账户（不含手续费）；放款信息：户名：李春华，账号：62×××76，开户行：中国农业银行佛山友和支行；分期期限（即借款期限）为60期（一个月为一期），手续费率为15%，即60000元，分期授信款项一经划入借款人指定交易对象的收款账户即为贷款人向借款人完成分期收款，借款人应本合同的约定向贷款人履行还款义务。手续费采取分期扣手方式，手续费自借款人信用卡的信用额度或贷方余额中扣除；因借款人不存、延迟存入等原因而产生的还款违约金、利息（包括透支利息、复利）等费用，由借款人全部承担。本金还款方式有：按月等额还本、到期一次还本：按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，贷款人免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包含透支利息、复利）及还款违约金。借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，贷款人有权收取透支利息及还款违约金。借款人未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有借款人应向贷款人支付的款项），即构成或视为违约，贷款人有权采取下列措施：宣布本合同下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）、其他合同项下尚未偿还欠款全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权从借款人在贷款人及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款用于清偿本合同项下欠款，账户中的未到期款项视为提前到期。经审核，中国银行番禺支行向关剑锋核发了卡号为62×××51的信用卡。2018年11月22日，中国银行番禺支行按合同约定发放贷款400000元至关剑锋指定账户。同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，该借款借据载明借款金额为400000元，借款期限为伍年，期数为60期，手续费率为15%，借款用途为装修。借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至以下账户：开户行：中国农业银行佛山友和支行，户名：李春华，账号：62×××76。关剑锋签名确认。上述贷款发放后，关剑锋未按合同约定按时还款，截至2020年9月8日，关剑锋尚欠中国银行番禺支行本金299970元、手续费45379.11元、利息2148.7元、还款违约金7333.55元。庭审中，被告关剑锋主张扣除了中介的费用后，实际收到银行贷款34万多元，借据中李春华的账户是银行指定的，不是其书写的，但确认借款借据上是我本人签名。原告称40万元贷款是2018年11月22日一次性发放至李春华账号，记账至被告信用卡的时间为2018年11月27日，李春华账号是由被告提供的，在合同中也是有确认的。案件审理过程中，中国银行番禺支行向本院申请查封被告关剑锋价值345349.11元的财产，并出具番中银法保[2020]562号《诉讼保函》，承诺为本案财产保全提供保证担保。本院认为，原告中国银行番禺支行与被告关剑锋签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告已向被告关剑锋发放贷款，被告关剑锋未依约归还本金及手续费，已构成违约，应当承担违约责任。原告要求解除《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》的约定、欠款明细及交易流水，关剑锋应向中国银行番禺支行偿还本金299970元、手续费45379.11元以及透支利息、还款违约金，暂计至2020年9月8日透支利息2148.7元、还款违约金7333.55元，自2020年9月9日起利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。被告关剑锋抗辩称借款收据上的收款账号不是其指定的，但确认借款收据上为其亲笔签名，且原、被告双方签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》也已约定款项支付至李春华上述账号中，故本院对被告关剑锋的抗辩不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告关剑锋于2018年11月23日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018年JPYDE字0953号）；二、被告关剑锋应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金299970元、手续费45379.11元及透支利息、还款违约金（截至2020年9月8日透支利息为2148.7元、还款违约金为7333.55元，自2020年9月9日起透支利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6480元减半收取计3240元、保全费2247元，由被告关剑锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 冯 婉二〇二〇年十月三十日书记员 邬敏秋