陕西省府谷县人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0822民初1972号原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司花西支行，住所地陕西省榆林市府谷县。负责人王振平，系该支行行长。委托诉讼代理人郝永平，系该支行职工。被告赵平小，男，1972年11月12日出生，汉族，居民，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXX********。被告郭英小，女，1972年9月11日出生，汉族，居民，住址同上，公民身份号码XXXXXXXXXX********，系被告赵平小配偶。被告郭云喜，男，1957年2月20日出生，汉族，居民，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXX********。被告杨桂如，女，1958年11月12日出生，汉族，居民，住址同上，公民身份号码XXXXXXXXXX********，系被告郭云喜配偶。被告贺海良，男，1962年2月22日出生，汉族，居民，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXX********。被告张巧娥，女，1966年11月18日出生，汉族，居民，住址同上，公民身份号码XXXXXXXXXX********，系被告贺海良配偶。原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司花西支行（下称“府谷农商行花西支行”）与被告赵平小、郭英小、郭云喜、杨桂如、贺海良、张巧娥金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员张永霞适用简易程序于2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郝永平、被告赵平小、郭英小、郭云喜到庭参加了诉讼。原告负责人王振平、被告杨桂如、贺海良、张巧娥经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告府谷农商行花西支行诉称：被告赵平小、郭英小向原告府谷农商行花西支行申请借款，被告郭云喜、杨桂如、贺海良、张巧娥自愿为该笔借款提供保证担保。经审核，2014年1月30日，原告府谷农商行花西支行与被告赵平小、郭英小签订《个人借款合同》；同日与被告郭云喜、杨桂如、贺海良、张巧娥签订《保证担保合同》。《个人借款合同》约定：借款金额人民币30万元；借款期限自2014年1月30日至2014年11月10日；利息按固定利率执行，月利率为10.8‰，采用按季某某、到期一次性归还借款的还款方式。如借款到期不能按时归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。《保证担保合同》约定：保证责任为连带责任保证；保证的范围为借款本金、利息、罚息。当日，原告府谷农商行花西支行向被告赵平小、郭英小发放了30万元的借款。自借款到期后至今，六被告尚欠借款本金289850元及利息、罚息。经原告多次催要，上述被告均拒不归还。原告认为被告赵平小、郭英小已构成严重的违约；被告郭云喜、杨桂如、贺海良、张巧娥也未履行其保证担保责任，构成违约。综上所述，六被告的行为严重侵害了原告府谷农商行花西支行金融资产的安全。故诉至法院，请求法院判令：1、六被告偿还原告借款本金279184元、截止2020年10月12日尚欠利息、罚息322585.85元，从2020年10月13日起以本金279184元为基数，按月利率16.2‰计算至实际清偿之日止的罚息；2、判令六被告承担本案的全部诉讼费用。原告向法庭提交以下证据：1、营业执照复印件一份、借款人及担保人身份证复印件、担保人结婚证复印件，证明原告是经国家行政机关核准，依法成立的金融机构，具有贷款发放的资格。六被告具有完全民事行为能力，依法享有民事权利，承担民事义务，双方具有签订《个人借款合同》及《保证担保合同》的主体资格。2、自然人小额贷款申请书、个人借款合同、借款人承诺书，证明原告花西支行与被告赵平小、郭英小是在平等自愿的基础上签订《个人借款合同》、《借款人承诺书》。《个人借款合同》成立并生效，被告应按照合同约定，履行相应的义务，按时支付借款利息，到期归还本金。不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息。3、贷款发放凭证、借款借据复印件、提款申请书，证明原告亦将按照《个人借款合同》的约定履行了向借款人赵平小发放贷款的义务。4、《保证担保合同》、不可撤销无限连带保证责任承诺书复印件各二份,证明原告与被告郭云喜、杨桂如、贺海良、张巧娥是在平等自愿的基础上签订《保证担保合同》《保证人承诺书》，合同成立并生效，被告应按照合同约定，四被告履行相应的义务。5、利息登记薄一份，证明截止2020年10月12日，六被告应偿还的借款本金279184元，借款利息、罚息共322585.85元。2020年10月13日起至实际清偿之日止的罚息（以本金279184元为基数，按照月利率16.2‰计算。）6、催收通知书15份，证明原告在贷款到期后向被告主张过催收权利。被告赵平小辩称，其向原告借款30万元是事实，但是借款其没有使用，其和媳妇郭英小只是在借款合同上签过字，二人只是名义借款人，郭云喜是实际用款人，应当由郭云喜进行偿还，其也没有偿还能力。被告赵平小未向法庭提供相关证据。被告郭英小辩称，其没有使用贷款，郭云喜使用了贷款，应当由郭云喜进行偿还。被告郭英小未向法庭提供相关证据。被告郭云喜辩称，其是该笔借款的实际使用人，赵平小是名义借款人。但其现在一次性偿还原告借款本息有困难，其愿意先分期偿还原告借款本金，利息后期其与银行协商后偿还。被告赵平小和贺海良也没有偿还能力，所以其会承担还款责任，也会尽量尽快偿还。被告郭云喜未向法庭提供相关证据。被告杨桂如、贺海良、张巧娥未答辩，亦未向法庭提供相关证据。本院对原、被告质证的证据作出如下认定：对原告提交的1、2、3、4、5、6组证据内容真实，来源合法，可以证明：（1）原告与被告赵平小、郭英小存在借贷关系并由被告郭云喜、杨桂如、贺海良、张巧娥进行担保的事实；（2）原告在诉讼时效及保证期间内，向六被告主张过权利，予以确认。本院根据原、被告的陈述、举证、质证及认证，查明以下事实：2014年1月30日，被告赵平小、郭英小作为共同借款人向原告府谷农商行花西支行借款30万元，并与原告签订《个人借款合同》一份。《个人借款合同》约定：被告赵平小、郭英小作为共同借款人；借款金额为30万元；借款期限从2014年1月30日起至2014年11月10日止；月利率为10.8‰，逾期罚息利率在借款利率的基础上上浮50%；还款方式为按季某某，到期一次性归还借款。被告郭云喜、杨桂如、贺海良、张巧娥自愿为被告赵平小、郭英小的该笔借款承担连带责任保证；保证期间为借款到期之日起两年；保证范围为借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。2014年1月30日，原告依约将借款30万元转账支付至赵平小在原告处开立的账户内。经查，借款后，根据原告的利息登记薄，截止2020年10月12日被告共欠借款本金279184元及利息、罚息322585.85元。本案在审理过程中，经法庭与被告郭云喜调查核实，被告郭云喜认可涉案借款由其使用，被告郭云喜为实际用款人。本院认为，原告府谷农商行花西支行与被告赵平小、郭英小签订的《个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，该借款合同成立合法。合同签订后，原告依约转账支付被告赵平小、郭英小借款30万元，原告府谷农商行花西支行与被告赵平小、郭英小之间形成金融借款合同关系。被告赵平小、郭英小主张被告郭云喜系实际用款人，被告郭云喜在庭审中亦认可涉案借款由其使用，被告赵平小、郭英小为名义借款人，被告郭云喜为实际借款人。被告赵平小、郭英小作为完全民事行为能力人，其对使用自己本人身份资料并亲自与原告签订借款合同产生的法律后果应当能够预见，因此，应承担由此产生的法律后果。根据合同的相对性原则，原告与被告赵平小、郭英小之间形成了金融借款合同法律关系，故原告要求被告赵平小、郭英小承担还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院应予支持。被告郭云喜作为实际借款人，自认借款由其使用，并作为连带保证人与原告签订了《保证担保合同》，现原告要求被告郭云喜对借款本息承担连带还款责任的诉讼请求，应予支持。借款到期后，截止2020年10月12日，尚欠借款本金279184元、利息322585.85元未偿还，合同中约定的月利率10.8‰、罚息月利率16.2‰，不违反国家有关限制利率的规定，应予支持，故被告赵平小、郭英小、郭云喜应共同偿还原告借款本金279184元及截止2020年10月12日利息322585.85元，并以本金279184元为基数按照月利率16.2‰支付从2020年10月13日起至借款本金实际清偿之日止的罚息。被告杨桂如、贺海良、张巧娥自愿为被告赵平小、郭英小的该笔借款承担连带保证责任；并共同与原告签订《保证担保合同》；保证期间为两年。原告在保证期间内向被告杨桂如、贺海良、张巧娥主张权利，被告杨桂如、贺海良、张巧娥的保证责任未免除。故原告要求被告杨桂如、贺海良、张巧娥承担保证责任的诉讼请求于法有据，本院应予支持。被告杨桂如、贺海良、张巧娥承担保证责任后，有权向被告赵平小、郭英小、郭云喜追偿。被告杨桂如、贺海良、张巧娥经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，未答辩，应视为对原告起诉的事实及诉讼请求抗辩权的放弃，对可能引起的不利诉讼后果由其自负。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵平小、郭英小、郭云喜于本判决生效之日起十五日内共同向原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司花西支行偿还借款本金279184元，并支付截止2020年10月12日所欠的利息、罚息322585.8元及从2020年10月13日起以本金279184元为基数，按照月利率16.2‰计算直至借款本金清偿之日止的罚息；二、被告杨桂如、贺海良、张巧娥对本判决主文第一项中被告赵平小、郭英小、郭云喜还本付息的义务承担连带清偿责任；被告杨桂如、贺海良、张巧娥承担保证责任后，有权向被告赵平小、郭英小、郭云喜追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9668元，适用简易程序审理减半收取4834元，由被告赵平小、郭英小、郭云喜、杨桂如、贺海良、张巧娥共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  张永霞二〇二〇年十月十三日书记员  张 霞