河南省罗山县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1521民初2469号原告：河南罗山农村商业银行股份有限公司。住所地：罗山县天元南路北段。负责人：常进，河南省联社派驻罗山农商行工作组副组长。委托诉讼代理人：巴维波，河南世鼎律师事务所律师。一般代理。被告：杨某某，男，1964年9月3日出生，汉族，住罗山县。被告：张某某，女，1964年7月5日出生，汉族，住罗山县。被告：余某，男，1972年10月25日出生，汉族，住罗山县。被告：郑某某，女，1972年10月15日出生，汉族，住罗山县。被告：周某某，男，1963年9月14日出生，汉族，住罗山县。被告：姚某某，女，1965年4月19日出生，汉族，住罗山县。六被告共同委托诉讼代理人：汪永灿，罗山县宝城街道法律服务所法律工作者。一般代理。原告河南罗山农村商业银行股份有限公司（以下简称罗山农商行）与被告杨某某、张某某、余某、郑某某、周某某、姚某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告罗山农商行的委托诉讼代理人巴维波和被告杨某某、余某、周某某及六被告的共同委托诉讼代理人汪永灿到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告罗山农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告杨某某、张某某共同偿还原告借款本金185万元及利息、罚息（利息自欠息日计算至债务实际清偿之日，罚息在原利率基础之上加收50%）；2、依法判令被告余某、郑某某、周某某、姚某某对上述第一项债务承担连带清偿责任；3、依法判令本案诉讼费、保全费、律师费、公告费等费用均由被告承担。事实与理由：2016年4月1日，原告与被告杨某某签订《个人借款合同》一份。合同约定由原告向被告杨某某发放贷款185万元，贷款期限为36个月，自2016年4月1日起至2019年4月1日止，贷款利率为月利率10.5‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。为了保证被告杨某某按时履行偿还义务，被告张某某作为共同还款人与被告杨某某承担共同还款责任，被告余某与郑某某、周某某与姚某某自愿作为保证人，为杨某某的上述全部债务提供连带责任保证。上述合同签订后，原告依约向被告杨某某发放了贷款，履行了全部合同义务。然而被告杨某某未按合同约定按时足额支付本金及利息，经原告多次催要，被告仍拒不支付。综上，被告的上述行为已构成违约，被告理应向原告清偿债务，原告对抵押物享有优先受偿权。为维护自己的合法权益，原告特提起诉讼，望判如所请。被告杨某某辩称：一、我与原告之间的借贷关系，完全是在原告方的诱导下所为，原告方有放贷任务指标，其工作人员主动找到我说：经营七百多万元的企业，可以贷款三分之一，一边经营一边结息，逾期还可转贷，问题不大。2013年至2015年间，我的砖厂经营红红火火，我到期结息，逾期还本付息，曾被该行认定为诚信用户。2016年4月1日，我再次续贷。自2016年9月起国家受大气候影响而颁布政策，认定窑厂为高污染企业，排放气体二氧化硫对人体有害，责令要么关闭停产，要么重新改造装置百万元的脱硫塔和监控电子设备，无奈之下，我将贷款全部用于重新购置脱硫塔、监控设备。加上2017年雪灾，生产车间大棚被压垮重新搭建，共花去资金200多万元，设备调试成功生产不足十天，环保部再次检测，排放仍不达标，要求重新购置新设备，不然彻底关闭，并下达了永久停止生产通知书。二次续贷资金全部用于更新改造和维修扩建，没有创造一分钱价值，三年来我在民间借款百多万元。目前，全家七口人，连正常生活费就没有来源，要债人不离门。目前我无任何能力偿还这笔贷款。二、根据原告诉称事实与理由，我贷款用于砖厂扩建经营，现在企业因环保政策因素而倒闭。按照原告的要求，我愿意用企业砖厂进行评估作价，多退少补，优先偿还此笔债务。请求人民法院主持，委托有资质的评估机构进行评估，确保该笔贷款优先受偿。被告张某某辩称：其没有在该笔贷款契约及其他合同上签字，原告将其作为被告起诉，属于主体不适格，应予驳回。被告余某、周某某辩称：对于涉案贷款，其二人并不知详情，当时是在原告工作人员的诱导下签字的。根据担保法第25条、第26条的规定，没有任何人向其催要过借款，因此其担保责任应予以撤除。被告郑某某、姚某某辩称：涉案贷款手续是原告的工作人员到杨某某的窑厂办公场所内办理的，当时是夜晚，其二人并没有去过要窑厂也没有去过银行，因此贷款手续上签名画押均不是其本人所为，故其二人不是本案适格被告。经审理查明，被告杨某某与被告张某某系夫妻关系，被告余某与被告郑某某系夫妻关系，被告周某某与被告姚某某系夫妻关系。2016年4月1日，被告杨某某向原告罗山农商行所属机构彭新支行申请贷款，其在河南罗山农村商业银行（个人）信贷业务申请书申请原因及用途栏内填写砖厂扩建，以此为由申请贷款185万元，申请期限为三年，并在申请人栏内签了名，该申请书保证人栏内填写有余某、周某某的名字。2016年4月1日，被告余某、周某某分别向原告所属机构彭新支行出具《担保承诺书》，二人均同意为杨某某的185万元贷款提供连带责任保证担保。2016年4月1日，原告所属机构彭新支行与被告杨某某签订《个人借款合同》，合同编号为彭新农商银借字2016第04001号，该合同主要约定：借款金额为185万元；借款用途为砖厂扩建；借款期限为36个月（自2016年4月1日起至2019年4月1日）；利率为固定利率（月利率10.5‰），结息方式为按月结息（结息日固定为每月的第20日）；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；贷款支付方式采用受托支付；债权担保方式为保证担保（由余某、周某某提供保证担保）；费用承担方式为贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、律师费等）均由借款人承担。2016年4月1日，原告所属机构彭新支行与作为保证人的被告余某、周某某共同签订了《保证合同》，该合同主要约定：担保范围包括主合同（合同编号：彭新农商银借字2016第04001号）项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证。保证期间为债务履行期界满之日后两年止，若债权人与债务人就债务履行期达成展期协议的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期届满之日后两年止；2016年4月1日，被告杨某某向原告所属机构彭新支行出具客户提款申请书（受托支付），该申请书主要内容为：借款人杨某某委托放款银行将贷款资金185万元自本借款人账户（账号：62×××40）划转至交易对手杨芳的账户（账号：62×××46）。2016年4月1日，原告所属机构彭新支行依约向被告杨某某发放贷款185万元，同时为被告杨某某办理了借款借据手续，随后又按约定的受托支付方式将涉案贷款185万元全额划转至杨芳的账号上。庭审中，原告向本院提供《借款人配偶承诺书》一份，该承诺书主要载明：张某某同意被告杨某某与原告所属机构彭新支行签署的合同或文件全部条款并承诺受条款的约束，同时其本人承诺将与杨某某共同承担该笔借款的偿还义务。承诺人签名处签有“张某某”的名字，且名字上捺有手印。另外原告还分别向本院提供两份《担保人配偶承诺书》，该两份承诺书主要载明：郑树枝、姚某某均同意各自的丈夫为杨某某的贷款提供连带责任保证担保，且同意各自的丈夫与原告签署的合同或文件全部条款并承诺受条款的约束。承诺人签名处分别签有“郑树枝”、“姚某某”的名字，且名字上均捺有手印。被告杨某某陈述，办理贷款手续当天，涉案被告张某某、郑某某、姚某某均不在场，《借款人配偶承诺书》上承诺人签名处“张某某”的笔迹是其代签并按手印的；被告余某陈述，办理贷款手续当天，其妻子郑某某不在场，《担保人配偶承诺书》上承诺人签名处“郑树枝”的笔迹是其代签并按手印的；被告周某某陈述，办理贷款手续当天，其妻子姚某某不在场，《担保人配偶承诺书》上承诺人签名处“姚某某”的笔迹及手印不是姚某某本人所为，不知道是谁代签的；被告张某某、郑某某、姚某某的共同委托诉讼代理人陈述，张某某、郑某某、姚某某均没有在任何贷款凭证上签过字，也没去过签字现场，此三人不是本案适格被告。庭审中，原告的代理人对六被告的陈述意见表示不知情，并请求庭审结束后予以核实。在本院的释明下，负有举证责任的原告没有在指定的期限内提交笔迹鉴定申请书，也没有向本院提交书面情况说明。另查明，涉案借款本金185万元至今未偿还，利息结算至2016年4月15日。本院确认的上述事实，有借款申请申书、河南罗山农村商业银行（个人）信贷业务申请书、《借款人配偶承诺书》、《担保承诺书》及《担保人配偶承诺书》、《个人借款合同》及《保证合同》、借款借据、客户提款申请书（受托支付）、贷款发放通知书、受托支付解付凭证、法律服务合同及当事人陈述笔录在案佐证，并经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。2016年4月1日，原告罗山农商行所属机构彭新支行与被告杨某某签订了借款合同，又与被告余某、周某某签订了保证合同，原告罗山农商行所属彭新支行依约发放了185万元贷款，由此可以证明，双方当事人之间的借贷、保证关系合法有效，本院予以确认。本案借款期限届满时被告杨某某未按合同约定履行还本付息义务，已构成违约，现原告持据主张债权，于法有据，本院予以支持。被告余某、周某某作为本案连带责任保证人，依约承担连带责任保证。被告余某、周某某承担保证责任后，有权向债务人杨某某追偿。关于本案被告张某某是否承担共同偿还责任的问题，诉讼中，张某某对贷款手续上的签名捺印不予认可，负有举证责任的原告未能在指定的期限内提出笔迹鉴定申请，对此原告应负举证不能的法律后果，故原告要求张某某对涉案借款承担共同偿还责任，证据不足，本院不予支持。同理，被告郑某某、姚某某的情况与张某某一样，无需承担本案保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十三条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告杨某某于本判决生效之日起30日内偿还所欠原告河南罗山农村商业银行股份有限公司借款本金185万元及利息、罚息（利息从2016年4月16日起至2019年4月1日止以借款本金185万元为基数按借期内月利率10.5‰计算；罚息从贷款逾期之日即2019年4月2日起至本判决确定给付之日止以借款本金185万元为基数按原借款月利率10.5‰基础上加收50%计算）；被告余某、周某某对上述债务承担共同连带保证责任。二、驳回原告河南罗山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21450元，减半收取10725元，由被告杨某某、余某、周某某共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  连升玉二〇二〇年十月二十九日书记员  刘述豪