吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0721民初2203号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行，住所地吉林省前郭县源江路**。统一社会信用代码91220721673306186K。 负责人：丁悦伟，行长。 诉讼委托代理人：刘明宇，该行资产保全部职员。 被告：张春祥，男，1974年6月3日生，汉族，住吉林省前郭县。 被告：付济美，女，1975年10月16日生，汉族，住吉林省前郭县。 被告：韩艳秋，女，1967年3月27日生，汉族，住吉林省松原市。 被告：桑凤海，男，1964年9月1日生，汉族，住吉林省松原市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行（以下简称邮储银行松原市分行）与被告张春祥、付济美、韩艳秋、桑凤海金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序，于2020年10月14日公开开庭进行了审理。原告邮储银行松原市分行的委托诉讼代理人刘明宇到庭参加诉讼，被告张春祥、付济美、韩艳秋、桑凤海经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告邮储银行松原市分行提出诉讼请求：1.解除原告与被告张春祥签订的《个人额度借款合同》；2.被告张春祥、付济美给付原告借款本金952,279.03元，并按约定支付利息、罚息至给付之日止；3.被告张春祥、付济美不能偿还上述款项时，对韩艳秋、桑凤海所有的抵押物进行拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.被告承担本案诉讼费。事实与理由：2014年6月30日，我行与张春祥签订了《个人额度借款合同》，合同约定授信借款额度300万元，额度存续期最长120个月。在额度支用期内，张春祥可以循环使用上述额度，2014年6月30日，我行与被告韩艳秋、桑凤海签订《个人最高额度抵押合同》。韩艳秋、桑凤海以其共同共有的房屋为张春祥此笔贷款提供抵押担保，并办理了编号为前房他证前字第**×××××××48-1、22XX48-2号最高额抵押权登记。2015年6月2日，我行依被告张春祥的申请，向其发放了40万元贷款，年利率为7.425%，借款期限自2015年6月2日起至2020年6月2日，还款方式为等额本息；2016年3月29日，我行向被告张春祥发放了52万元贷款，年利率为6.65%，借款期限自2016年3月29日起至2021年3月29日，还款方式为等额本息；2017年9月21日，我行向被告张春祥发放了115万元贷款，年利率为6.65%，借款期限自2017年9月21日起至2022年9月21日，还款方式为等额本息；上述贷款发放后，因被告张春祥未按约定还款，构成违约，因此诉至法院，请求法院依法支持我行上述诉讼请求。 被告张春祥、付济美、韩艳秋、桑凤海均未到庭，未提出答辩。 本院对证据的分析认定：原告围绕其诉讼请求向本院提交了个人商务贷款额度/借款申请表、《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》、个人额度借款支用单、个人贷款放款单及手工借据、贷款受托支付清单、受托转账凭证、产权证、他项权利证、截屏打印记录、被告居民身份证、户口簿、结婚证复印件等证据。被告张春祥、付济美、韩艳秋、桑凤海未到庭应诉，视为放弃质证权利。经审查，本院对上述证据真实性予以确认。 本院对事实的认定：经查，被告张春祥、付济美系夫妻，2015年5月12日，二人向原告提交个人商务贷款额度/借款申请表，申请300万元贷款，付济美在申请表中“借款人配偶签名”处签字，并承诺作为张春祥的配偶，同意借款人（张春祥）向原告申请贷款，与借款人共同偿还贷款。2014年6月30日，原告与张春祥签订了编号为XXX号《个人额度借款合同》，约定乙方（原告）向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币300万元，额度存续期最长120个月。自2014年6月30日起至2024年6月30日止。额度存续期的前60个月为额度支用期，乙方（借款人）可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款到期日不得超过额度存续到期日。在申请支用额度时，借款人应当提交《中国邮政储蓄银行个人额度支用单》，经乙方（原告）审核同意确认后，乙方按照约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按照合同约定及支用审批单中约定的内容确定。合同项下单笔贷款利率在借款支用审批单中约定。本合同项下单笔贷款利率为年利率，如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。单笔贷款利率在《个人额度借款支用单》中约定。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限制本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，构成违约，贷款人有权单方面解除合同及实现抵押权。同日，原告与被告韩艳秋、桑凤海签订编号为XXXX号《个人最高额抵押合同》，合同约定抵押合同约定为确保张春祥与乙方（原告）签订的编号为XXX号《个人额度借款合同》及项下单项业务合同的履行，韩艳秋、桑凤海提供金额为500万元的最高额抵押担保。担保债权确定期间为2014年6月30日起至2024年6月30日。以张春祥、付济美共同共有的位于XXX，建筑面积XXX平方米，房权证为前房权证前字第22×××××××92-1、22XX92-2号的房屋为张春祥的贷款提供担保。担保的范围为主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项。在债务人不履行主合同项下到期债务时，原告有权处分抵押财产。2014年6月30日，双方办理了抵押权登记，原告取得了前房他证前字第**×××××××48-1、22XX48-2号他项权利登记。 2015年6月2日，被告张春祥向原告提交了《个人额度借款支用单》申请支用借款400,000.00元，贷款支付方式为委托支付。2015年6月2日个人贷款借据中记载：张春祥借款金额为40万元，借款期限60个月，即从2015年6月2日起至2020年6月2日止，借款执行利率为7.425%，还款方式为等额本息；2016年3月28日，被告张春祥向原告提交了《个人额度借款支用单》申请支用借款520,000.00元，贷款支付方式为委托支付。2016年3月28日个人贷款借据中记载：张春祥借款金额为52万元，借款期限60个月，即从2016年3月29日起至2021年3月29日止，借款执行利率为6.65%，还款方式为等额本息。2017年9月21日，原告向被告张春祥放款1,150,000.00元，个人贷款（手工）借据记载：张春祥借款金额为115万元，借款期限60个月，自2017年9月21日起至2022年9月21日，借款执行利率为6.65%，还款方式为等额本息。上述贷款发放后，被告张春祥未按约定还款，截止开庭之日，单笔借款中，第一笔借款已到期，尚欠61,164.52元借款本金及利息，另外两笔借款均逾期300天以上，尚欠合计891,114.51元借款本金及利息。 另查明，中国人民银行于2019年12月28日发布[2019]30号公告：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。本案中，贷款已出现逾期，浮动利率未予转换。本金余额为61,164.52元的贷款执行年利率7.425%；本金余额为891,114.51元的贷款执行年利率为6.65%，以上贷款罚息利率均按在合同约定的利率基础上加收50%确定。 本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行与张春祥、韩艳秋、桑凤海签订的《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效。原告按合同约定向张春祥发放了贷款，有权收回贷款本金及利息。被告张春祥未按合同约定按期足额偿还借款本息，已构成违约，故原告要求解除合同，本院予以支持。此笔借款系被告张春祥、付济美婚姻存续期间所负债务，且付济美在借款申请书中承诺承担共同还款责任，故原告要求被告张春祥、付济美共同偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告张春祥、付济美应给付原告剩余贷款本金，并按合同约定的利率计付利息。当被告张春祥、付济美不履行还款义务时，原告有权要求以韩艳秋、桑凤海抵押的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。原告就韩艳秋、桑凤海共同共有的房屋实现抵押权后，被告韩艳秋、桑凤海有权向被告张春祥、付济美追偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行与被告张春祥签订的编号为22010904214063470990号《个人额度借款合同》； 二、被告张春祥、付济美于本判决生效后立即给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行借款本金952,279.03元，并自借款之日起按合同约定的利率给付利息、罚息（其中借款本金61,164.52元执行年利率7.425%；借款本金891,114.51元执行年利率为6.65%，罚息利率按双方在合同约定的利率基础上加收50%确定），计算至执行终结之日止（扣除已给付的利息）； 三、被告张春祥、付济美未履行本判决第二项给付义务时，原告可以被告韩艳秋、桑凤海共同共有的抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 四、在原告就被告韩艳秋、桑凤海抵押房屋实现抵押权后，被告韩艳秋、桑凤海可以向被告张春祥、付济美追偿 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13,322元，公告费600元，合计13,922元由被告张春祥、付济美负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省松原市中级人民法院。 审 判 长 孙 惠 敏 人民陪审员 包萨茹拉 人民陪审员 李 悦 欣 二〇二〇年十月十四日 书 记 员 何 天 宇