安徽省桐城市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0881民初2437号 原告：安徽桐城农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省桐城市文昌大道**，统一社会信用代码91340800598650779F。 法定代表人：刘决琦，该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘盛松，该总行客户经理。 委托诉讼代理人：项光余，该公司营业部客户经理。 被告：陶小琴，女，1975年3月2日出生，汉族，户籍地安徽省桐城市。 被告:徐智胜，男，1963年8月19日出生，汉族，住安徽省桐城市。 被告：王月琴，女，1966年2月9日出生，汉族，住安徽省桐城市。 被告徐智胜、王月琴共同委托诉讼代理人：黄志武，安徽正维律师事务所律师。 原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司（以下简称“桐城农商行”）诉被告陶小琴、徐智胜、王月琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告桐城农商行的委托诉讼代理人项光余，被告徐智胜、王月琴的共同委托诉讼代理人黄志武到庭参加诉讼，被告陶小琴经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告桐城农商行本院提出诉讼请求：1、依法判令被告陶小琴立即偿还借款本金200000元，利息25565.06元，本息合计225565.06元。（本次利息计算至2020年5月6日，后期利息自2020年5月7日起按年利率12.625875%计算至贷款还清之日止）；2、请求判令被告徐智胜、王月琴对上述债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：借款人胡良志、陶小琴于2016年12月13日与原告签订“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同一份，金额200000元，借款额度有效期间为2016年12月13日至2019年12月13日，单笔借款期限不超过一年，约定在额度期限内循环使用，合同编号2293661120161518，同日被告徐智胜、王月琴在“金农易贷•福农卡”个人额度借款（担保）合同上签名保证，约定为胡良志、陶小琴的借款本息承担连带清偿责任。借款人借款如下：2018年12月25日借款10000元，于2019年12月25日到期；2019年1月7日借款10000元，于2019年12月7日到期；2019年1月12日分三笔共借款80000元，于2019年12月12日到期，2019年1月31日分两笔共借款100000元，于2019年11月31日到期。到期后，借款人胡良志因病去世，共同借款人陶小琴及保证人徐智胜、王月琴未能履行连带清偿责任，截至2020年5月6日，尚欠我行借款本金200000元，利息25565.06元，本息合计225565.06元。 徐智胜、王月琴辩称，1、本案借款合同是原告主持下形成的三户联保借贷合同，由于胡良志死亡，从而导致其借款不能归还。造成原告起诉胡良志的妻子，答辩人愿意偿还自己的贷款，但确实无力承担三户联保的双重偿付义务；2、原告的利息计算有误，其利息合同中并没有约定利息为8.41725%，同时银行贷款利率已经市场化，由各商业银行自行制定，而本案原告在合同中仍然套用早已不适用的贷款基准利率。该基准利率已经废止，套用基准贷款利率没有事实和法律依据。同时由于原告主持操办下的三户联保从而导致答辩人为了避免双重偿付负担而造成的逾期，故原告的罚息主张不应当予以支持。综上，本案本是一起借款人愿意偿还，无需诉讼的案件，但由于原告推行三户联保，导致借款人无力为他人承担代偿义务，从而只能三户共偿，导致案件多发，造成司法资源的浪费，其责任在原告。 陶小琴未予答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：原告营业执照复印件，金融许可证复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件各一份、借款人胡良志、被告陶小琴身份证、结婚证复印件各一份，被告徐智胜、王月琴身份证、结婚证复印件各一份、“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同一份、借款借据七份、桐城市公安局经济开发区派出所证明等证据及当事人陈述在卷佐证，上述证据符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陶小琴与胡良志曾系夫妻关系，胡良志于2019年12月1日死亡。被告徐智胜、王月琴系夫妻关系。2016年12月13日，胡良志与被告陶小琴因购买购买钢筋、砂石等材料需要资金与原告桐城农商行签订“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同一份，合同编号为2293661120161518，约定申请借款额度为200000元，借款额度有效期间为2016年12月13日至2019年12月13日，单笔借款最长期限为12个月，三年内循环使用；约定贷款利率为起息日同档次基准利率上浮93.5%，约定逾期未还款加收50%罚息。同时约定担保方式为最高额保证，连带责任保证。担保范围包括合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，保证期间自合同生效之日起至合同全部债务履行期届满后两年止。被告徐智胜、王月琴在该《金农易贷·福农卡个人额度借款（担保）合同》保证人处签字捺印保证。后胡良志通过手机银行自助借款如下：2018年12月25日借款10000元，于2019年12月25日到期；2019年1月7日借款10000元，于2019年12月7日到期；2019年1月12日分三笔共借款80000元，于2019年12月12日到期，2019年1月31日分两笔共借款100000元，于2019年11月31日到期。以上七笔贷款利率均为4.35%×（1+93.5%）=8.41725%，逾期利率为8.41725%×（1+50%）=12.625875%。借款到期后，借款人与保证人均未还款，截至2020年5月6日，尚欠原告借款本金200000元，利息25565.06元，本息合计225565.06元。 本院认为：原告桐城农商行与三被告及胡良志签订的“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，合法有效。被告陶小琴作为共同借款人未依约偿还本息，显属违约，应承担违约责任，故对原告桐城农商行要求被告陶小琴立即清还借款本金200000元、利息25565.06元，本息合计225565.06元的诉讼请求予以支持；关于后期利息，原告要求自2020年5月7日起按合同约定年利率12.625875%计算至贷款还清之日止不违反双方约定及法律规定，本院亦予以支持；被告徐智胜、王月琴作为案涉借款的保证人，应按法律规定及合同约定，对该借款承担连带清偿责任，故对原告要求被告徐智胜、王月琴对案涉借款承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陶小琴于本判决生效之日起十日内偿还原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司借款本金200000元、利息25565.06元（计算至2020年5月6日），计225565.06元，并自2020年5月7日起以未偿还借款本金为基数，按照年利率12.625875%支付利息至贷款还清之日止； 二、被告徐智胜、王月琴对上述欠款承担连带清偿责任； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4683元，由被告陶小琴、徐智胜、王月琴共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审 判 长  朱国友 人民陪审员  朱名舟 人民陪审员  张存德 二〇二〇年十月二十六日 书 记 员  胡丽丽 附相关法条 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。