广东省湛江市坡头区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0804民初803号原告：湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行，住所地湛江市坡头区*****，统一社会信用代码91440804MA53Y7W749。法定代表人：梁何海，行长。委托诉讼代理人：莫观耀，系该支行员工。被告：冼天贵，男，1973年10月22日出生，汉族，住广东省湛江市坡头区**********，公民身份号码440************611。被告：冼观凤，女，1973年10月11日出生，汉族，住广东省湛江市坡头区**********，公民身份号码440************64X。被告：黄土朝，男，1963年11月17日出生，汉族，住广东省湛江市坡头区*********，公民身份号码440************615。原告湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行（以下简称湛江农商行坡头支行）与被告冼天贵、冼观凤、黄土朝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告湛江农商行坡头支行的委托诉讼代理人莫观耀到庭参加诉讼，被告冼天贵、冼观凤、黄土朝经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湛江农商行坡头支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冼天贵立即偿还所欠原告贷款本金10万元，利息12125.61元，复利666.32元，本息合计112791.93元（其中，利息及复利暂计至2020年7月20日止），利息自2020年7月21日起至还清所欠全部利息之日止以全部欠款本金100000元为基数按年利率19.5%计算，以及以应付未付利息为基数按逾期罚息利率计算复利。2.判令被告冼观凤、黄土朝承担连带清偿责任。3.判令各被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告冼天贵于2018年10月23日向原告下属的龙头支行（原龙头信用社）申请借款人民币壹拾万元，借款用途为以贷还贷（购海鲜）用，借款方式为保证，经原告审批同意借款10万元，期限1年，原告于2018年11月5日与被告冼天贵签订10万元的借款合同（合同编号100***********089），同时与冼观凤、黄土朝签订保证合同（保证合同编号分别为101***********968,101***********797），借款合同约定借款期限1年（2018年11月5日至2019年11月5日），期限内年利率13%，逾期利率加收50%，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，还款方式为按月还息，到期本利还清。保证合同约定担保期限为借款主合同项下债务履行期限届满之日起五年。原告依约将款项转入被告账户（账号：800***********121），被告取得借款后，没有执行借款合同的约定归还本金和相应利息，其中利息只归还到2018年11月21日止，原告多次催收均无成效。截止2020年7月20日，被告拖欠本金10万元，拖欠利息12791.93元（其中期限内按年利率13%计收，本金逾期后按13%加收50%，即按19.5%计收，暂计至2020年7月20日）。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告冼天贵、冼观凤、黄土朝不作答辩，亦未提交证据。原告在举证期限内提交的证据有：1.借款人、保证人身份证复印件、常住人口登记卡，证明被告和担保人的身份证信息；2.借款人及保证人婚姻证明，证明被告婚姻信息；3.借款申请书、承诺书，证明借款人借款意向的事实；4.借款借据，证明原告已履行合同义务；5.借款合同、保证合同、连带责任保证人承诺书，证明原、被告之间存在借贷及保证人对借款人担保意向的事实，存在连带责任关系；6.金融业务收入凭证，证明被告清息记录；7.欠息清单，证明利息的计算方法；8.湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权继承及授权事宜的函，证明原告现在承接龙头信用社的债权债务。被告冼天贵、冼观凤、黄土朝经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利。经审核，原告提交的上述证据来源、形式合法，内容真实，与本案待证事实具有关联，本案确认其证明力，可以作为本案定案依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月5日，被告冼天贵与原告湛江农商行坡头支行（原湛江市坡头区**信用合作联社龙头信用社）签订《借款合同》（合同编号：100***********089），约定：被告冼天贵向原告借款100000元，用于借新还旧；借款期限为1年，即从2018年11月5日至2019年11月5日；贷款利率为年利率13%；逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；还款方法为按月结息，到期还本。同日，冼观凤、黄土朝分别与原告签订《保证合同》（合同编号分别为：101***********968、101***********797），分别约定冼观凤、黄土朝自愿为该笔借款提供连带责任保证担保，保证期间均为主合同债务履行期届满之日起5年。同日，原告通过银行转账方式将借款100000元转入冼天贵的银行账户。被告取得借款至今，本金分文未还，利息只归还到2018年11月21日。原告经多次催收无果，遂向本院提起诉讼。另查明，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日成立，湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行是其下设的一级支行，原湛江市坡头区**信用合作联社龙头信用社的债权债务由湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行承继。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告冼天贵签订的《借款合同》及原告分别与冼观凤、黄土朝签订的《保证合同》，是双方当事人在自愿、协商一致的基础上达成的协议，是当事人的真实意思表示，无违反法律法规的禁止性规定，合法有效，原、被告均应依约履行。原告依约向被告冼天贵出借款项后，被告冼天贵即负有依约向原告偿还借款本息的义务，被告冼天贵仅支付部分利息，本金10万元以及2018年11月22日后的利息未能依约偿还，构成违约，应承担违约责任。因此，原告请求被告冼天贵偿还尚欠的借款本金10万元及2018年11月22日后的利息，合法合理，本院予以支持。但对于利息的计算问题，根据《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”因此应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非对贷款逾期后的逾期罚息计算复利。本案中，原告清偿利息至2018年11月21日，因此，贷款期内不能按期支付的利息可以计收复利，贷款逾期后则按逾期罚息计算，不应再计收复利。因此，对原告主张的利息计算合理的部分，本院予以支持。被告冼观凤、黄土朝自愿为该借款提供连带责任保证担保，符合法律规定，因此，原告请求被告冼观凤、黄土朝对借款承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。被告冼观凤、黄土朝经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决，其自负由此引起的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条，《人民币利率管理规定》第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告冼天贵于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行借款本金10万元及利息（利息以本金10万元为基数，自2018年11月22日起至2019年11月5日止按年利率13﹪计算并计算复利，自2019年11月6日起至付清款之日止按在年利率13﹪的基础上加收50%计算）。二、被告冼观凤、黄土朝对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取1277.92元，由被告冼天贵、冼观凤、黄土朝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  陈智平二〇二〇年十月二十七日书记员  陈 翼附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。第十八条当事人在保证担保借款合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《人民币利率管理规定》第二十一条……中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。