广东省湛江市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤08民终1938号上诉人(原审原告)：广发银行股份有限公司湛江分行，地址：湛江市赤坎区*******。负责人：周立德，行长。委托诉讼代理人：王强，该行员工。被上诉人(原审被告):刘义，男，1976年4月16日出生，汉族，公民身份号码：440************918，住湛江市赤坎区************。原审被告：罗燕花，女，1977年12月9日出生，汉族，公民身份号码：440************722，住湛江市赤坎区*****号******。上诉人广发银行股份有限公司湛江分行（以下简称广发湛江分行）因与被上诉人刘义、原审被告罗燕花金融借款合同纠纷一案，不服广东省湛江市赤坎区人民法院（2019）粤0802民初1201号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月15日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人广发湛江分行的委托诉讼代理人王强，被上诉人刘义到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发湛江分行上诉请求：1、依法判令撤销(2019)粤0802民初1201号民事判决书判决第三条中“驳回广发银行股份有限公司湛江分行对刘义的诉讼请求”的判决。2、改判(2019)粤0802民初1201号民事判决书判决第二项为“限罗燕花、刘义于判决发生法律效力之日起十日内向广发银行股份有限公司湛江分行偿还贷款本金48759.20元、利息2902.84元、罚息987.16元、复利152.21元，合计52801.41元，并支付自2019年5月14日起至还清贷款之日止按《生意人卡(生意红)申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计付的利息。”。3、改判(2019)粤0802民初1201号民事判决书判决第三条为“如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1120.03元，起诉保全费548.01元、公告费560元，合计2228.04元，均由罗燕花、刘义共同负担。”4、本案全部诉讼费用由罗燕花、刘义共同负担。事实与理由：一、罗燕花与刘义均在《生意人卡(生意红)申请表》签名，共贷意思明确。罗燕花向广发湛江分行申请贷款并提交《生意人卡(生意红)申请表》，刘义是罗燕花的配偶，在《生意人卡(生意红)申请表》借款人配偶签名栏签名并加盖了指模确认。因刘义与罗燕花作为夫妻明确共同向广发湛江分行借款的合意，即广发湛江分行借款属刘义与罗燕花夫妻的共同债务。2014年9月24日，经广发湛江分行审核通过，出具《个人信用贷款核准通知书》(额度)和《个人信用贷款核准通知书》(单笔)，核定贷款的授信额度为人民币15万元，为循环额度，额度有效期自2014年9月24日起至2019年9月24日止。上述《生意人卡(生意红)申请表》和《个人信用贷款核准通知书》相关内容构成了个人信用贷款合同的内容，合法有效。合同成立后广发湛江分行履行了放款义务。2019年1月9日开始，罗燕花未能按合同约定完全履行还本付息义务，构成违约。二、罗燕花与刘义离婚后，双方并未告知广发湛江分行。广发湛江分行起诉的债权发生在2016年9月12日及2016年12月21日，罗燕花与刘义于2016年2月18日离婚。但在罗燕花与刘义离婚之日起至广发银行发出贷款将近半年多的时间中，刘义及罗燕花均没有将离婚事实告知广发湛江分行。2016年2月18日之后，广发湛江分行有理由相信刘义及罗燕花仍是夫妻，仍按原合同向罗燕花放款并没有过错。刘义、罗燕花与广发湛江分行的借款合同合法有效、对各方均有法律约束力。刘义及罗燕花离婚后，并没有将离婚事实及时告知，造成广发湛江分行继续按原合同向罗燕花发放贷款，责任在刘义。刘义辩称，罗燕花是在离婚之后才借款，钱也是她自己使用，不做家庭开支。我们在2016年2月18日离婚，2017年罗燕花才自己去申请的卡，是她自己的事，孩子判给了我，所以这笔钱没有用在我和孩子身上，办卡的时候我也不是担保人只是知情者。罗燕花不作答辩。广发湛江分行向一审法院起诉请求：1、判令解除广发湛江分行与罗燕花的借款合同关系。2、判令罗燕花与刘义共同向广发湛江分行偿付贷款本金48759.20元，并支付利息2902.84元、罚息987.16元、复利152.21元（利息、罚息及复利暂计至2019年5月13日，此后利息、罚息及复利按合同约定的贷款利率另计至还清贷款之日止），合计52801.41元。3、判令本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用由罗燕花与刘义承担。一审法院认定事实：2014年9月18日，罗燕花填写并向广发银行湛江分行提交一份编号为1409181103号《生意人卡（生意红）申请表》【该申请表中附有《广发银行个人信用贷款条款》】，表示知晓和接受《广发银行个人信用贷款条款》的约束并遵守所有承诺及声明，向广发湛江分行申请25万元贷款用于生产经营。广发湛江分行经审核罗燕花提交的申请材料后，于2014年9月24日为罗燕花作出编号为109149001227号《个人信用贷款核准通知书》，核定罗燕花该次贷款授信额度为人民币15万元，循环额度有效期从2014年9月24日起至2019年9月24日止，单笔贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，贷款月利率1.5%；还款方式为等额本息，还款日为每月9日，罗燕花在额度有效期限内通过电子渠道自主办理借款。刘义作为罗燕花的配偶，在《生意人卡（生意红）申请表》上“借款人配偶签名”处签名。《广发银行个人信用贷款条款》约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权宣布本合同项下借款全部提前到期，要求借款人立即归还本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。《个人信用贷款核准通知书》核发后，广发湛江分行于2014年9月24日在核准的贷款额度内向罗燕花发放了首笔贷款15万元，之后又在贷款额度内根据罗燕花的申请发放了24笔贷款，累计发放贷款25笔金额共计95.18万元。罗燕花贷款后，已向广发湛江分行结清了其中的23笔贷款本息，仍有2笔贷款未偿还。该2笔尚未结清的贷款，罗燕花从2019年1月9日开始未能按时足额还本付息给广发湛江分行。截至2019年5月13日，罗燕花尚欠广发湛江分行的贷款本金48759.20元、利息2902.84元、罚息987.16元、复利152.21元，合计52801.41元。广发湛江分行多次催促罗燕花还款未果，遂于2019年5月24日向法院提起诉讼。另查明，罗燕花与刘义于2001年7月登记结婚，双方于2016年2月18日在湛江市赤坎区民政局办理了离婚登记手续。罗燕花尚欠广发湛江分行的2笔借款，是在罗燕花与刘义办理离婚手续后，分别于2016年9月12日向广发湛江分行贷款15万元，于2016年12月21日向广发湛江分行贷款46700元。一审法院认为，广发湛江分行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权开展贷款业务。罗燕花以《生意人卡（生意红）申请表》提出的借款要约后，广发湛江分行以《个人信用贷款核准通知书》的方式向罗燕花作出了承诺，双方之间的借款合同成立。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的相关内容构成了本案借款合同的内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方应得到遵照履行。合同成立后，广发湛江分行已履行了贷款的义务，而罗燕花却未能按时履行还款付息义务，已构成违约，应承担违约责任。从2019年1月9日起，罗燕花未能按时足额还本付息给广发湛江分行，符合双方约定解除合同的条件。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”和第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”的规定，广发湛江分行提出解除借款合同，判令罗燕花偿还借款本息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，予以支持。对于广发湛江分行起诉请求刘义与罗燕花共同偿还罗燕花所欠广发湛江分行的借款本息问题。首先，虽然刘义在罗燕花提交的《生意人卡（生意红）申请表》中以罗燕花配偶的身份签名，但刘义并不是共同借款人或罗燕花的担保人。其次，从广发湛江分行提供的《生意人卡（生意红）申请表》可知，罗燕花申请贷款用于其个人经营的湛江市赤坎区力豪休闲服装店，不是用于家庭日常生活所需。第三、涉案的2笔借款系罗燕花与刘义离婚后才产生，刘义对该债务并不知情，没有共同借款的意见表示，且事后也未予追认。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，广发湛江分行未能举证证明涉案债务系罗燕花与刘义用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故对广发湛江分行提出判令刘义与罗燕花共同偿还罗燕花所欠广发湛江分行的借款本息的请求，不予支持。罗燕花经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，由此引起的法律后果应由其自负。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决：一、解除广发银行股份有限公司湛江分行与罗燕花于2014年9月24日确立的借款合同关系。二、限罗燕花于判决发生法律效力之日起十日内向广发银行股份有限公司湛江分行偿还贷款本金48759.20元、利息2902.84元、罚息987.16元、复利152.21元，合计52801.41元，并支付自2019年5月14日起至还清贷款之日止按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计付的利息。三、驳回广发银行股份有限公司湛江分行对刘义的诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1120.03元、诉讼保全费548.01元、公告费560元，合计2228.04元，均由罗燕花负担。本院二审期间，双方均没有新证据提交。本院经审理查明：原审判决认定事实清楚，本院予以确认。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”的规定，本院对广发湛江分行上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。根据双方当事人的上诉理由以及答辩意见，二审期间，双方当事人存在争议的焦点问题是：刘义应否对案涉借款承担偿还责任。从广发湛江分行提供的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《广发银行个人对账单》等证据来看，上述书证均证明了贷款对象是罗燕花，因而可确认该借贷关系的相对方是罗燕花，刘义仅是作为罗燕花的配偶在贷款申请表上签名，并非该贷款的借款人或担保人。广发湛江分行上诉主张案涉借款属罗燕花、刘义夫妻共同债务、应由两人共同偿还。但刘义、罗燕花已于2016年2月18日办理了离婚手续，其时罗燕花所欠广发湛江分行的贷款已全部还清。而广发湛江分行于2016年9月、12月向罗燕花发放的贷款，并非发生在罗燕花、刘义夫妻关系存结期间，因而不属于两人的夫妻共同债务，刘义无需对该债务承担偿还责任，一审判决据此驳回广发湛江分行对刘义诉讼请求并无不当。综上所述，广发湛江分行的上诉请求，理据不足，不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，实体处理恰当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1120.03元，由广发银行股份有限公司湛江分行负担（该款已由广发银行股份有限公司湛江分行预缴）。本判决为终审判决。审 判 长 陈 春 丽审 判 员 梁 子 轩审 判 员 钟 斯 宁二〇二〇年十月十四日法官助理 陈 虹 亨书 记 员 邓唐慧卉附：相关法律法规及司法解释条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。