四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初2601号 原告：中国工商银行股份有限公司达州分行。住所地：四川省达州市达川区西环路工商银行大厦。 统一社会代码：91511700910160185G。 负责人：赵建明，行长。 委托诉讼代理人：王静，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：岳丽娟，四川迪扬律师事务所律师。 被告：涂国全，男，汉族，1966年10月23日出生，住四川省达州市达川区。 被告：王廷芬，女，汉族，1967年2月11日出生，住四川省达州市达川区。 原告中国工商银行股份有限公司达州分行（以下至判决主文前简称工行达州分行）与被告涂国全、王廷芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行达州分行的委托诉讼代理人王静到庭参加了诉讼。被告涂国全、王廷芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行达州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告涂国全、王廷芬立即偿还原告借款本金98628.17元及利息、罚息、复利2744.21元（利息、罚息、复利暂计算至2020年5月21日，2020年5月22日起的利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》的约定计算至贷款本息全部清偿之日止）；2.判令原告对被告涂国全、王廷芬所有的位于四川省达州市通川区××社区××栋××楼××号房屋（他项权证号：房他证字第3××2号）拍卖、变卖或者折价后的价款享有优先受偿权；3.判令被告涂国全、王廷芬承担原告为实现债权而产生的律师费5068元（按5%计算）；4.判令被告涂国全、王廷芬承担本案产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、公告费、保全费等）。上述金额暂计算至2020年5月21日，共计106440.38元。事实和理由：被告涂国全、王廷芬向原告申请贷款，基本情况如下：一、合同名称、编号：［工银房］字［达州分］行［南城］支行［2009］年［1516］号《个人购房借款／担保合同》；二、合同签订时间：2009年12月8日；三、借款金额：160000元；四、借款期限：自2009年12月11日起至2029年12月11日止；五、借款用途：个人购置住房；六、借款利率：执行年利率为4.158%；七、还款方式：按月等额本息还款法；八、合同主要条款：（1）利息、罚息及复利计算方法：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，5.94%下浮30%，执行年利率即为4.158%；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；（2）实现债权费用的承担：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；九、贷款发放情况：2009年12月11日，原告足额发放了160000元的贷款；十、还款情况：被告涂国全、王廷芬自2012年2月21日开始出现逾期还款的情形；十一、欠款情况：截止2020年5月21日，被告未偿还的本金为98628.17元，利息为2744.21元；十二、宣布提前到期情况：原告于2020年6月17日向被告涂国全、王廷芬邮寄送达了律师函，并在律师函内宣布贷款提前到期；十三、争议解决方式：向贷款人（即工行达州分行）所在地人民法院起诉；十四、案涉借款的担保情况如下：（1）抵押财产：被告涂国全、王廷芬以其所有的位于四川省达州市通川区××社区××栋××楼××号房屋为上述借款提供抵押担保；（2）抵押权登记情况：2012年2月13日，双方办理了抵押权登记，他项权证号为：房他证字第3××2号；（3）抵押担保的范围：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。截至向法院提起诉讼之日，被告涂国全、王廷芬仍未履行还款义务。被告拒不偿还借款本息的行为构成对《个人借款／担保合同》项下相关条款的违约，并损害原告的合法权益，为维护原告的合法权益，特诉至法院，望判如所请。 原告为支持其主张，向法庭提交下列证据：1.原告营业执照、负责人身份证、负责人身份证明，被告涂国全、王廷芬的身份证、户口本、结婚证，拟证明：原、被告主体资格适格；2.共同还款承诺书，拟证明：借款人应共同履行还款义务；3.原告与被告涂国全、王廷芬于2009年12月8日签订的编号［工银房］字［达州分］行［南城］支行［2009］年［1516］号《个人购房借款／担保合同》，拟证明：原告与被告涂国全、王廷芬建立了金额为16万元的金融借款关系；4.律师函，拟证明：2020年6月17日向被告涂国全、王廷芬邮寄送达了律师函，并在律师函内宣布贷款提前到期；5.房屋及土地他项权证两份，拟证明：被告涂国全、王廷芬以其所有的位于四川省达州市通川区××社区××栋××楼××号房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记；6.借款凭证，拟证明：2009年12月11日，原告足额发放了贷款16万元，已全面履行放款义务；7.欠款、还款明细两份，拟证明：被告欠原告本金、利息、罚息、复利；8.委托代理合同，拟证明：原告为实现债权而产生律师费，应由被告负担。 被告涂国全、王廷芬未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。 本院经审理认定事实如下：被告涂国全、王廷芬系夫妻关系。2009年11月20日，被告涂国全、王廷芬向原告工行达州分行提交《个人住房借款共同还款承诺书》，申请贷款16万元用于购买位于达州市通川区××社区××幢××号房屋。2009年12月8日，原告（贷款人）与四川金世纪房产开发有限公司（保证人）及被告涂国全、王廷芬（借款人、抵押人）签订［工银房］字［达州分］行［南城］支行［2009］年［1516］号《个人购房借款／担保合同》，合同主要条款约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为16万元；贷款用于购买第1套住房，房屋坐落于通川区××外，建筑面积87.9平方米；贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，5.94下浮30%，据此确定年利率为4.158%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；抵押人自愿以位于达州市通川区××社区花家坡“旺角城”Ｄ-1-8-2号房产（建筑面积：87.9平方米）向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证人自愿向贷款人提供阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任保证，但如抵押物的正式抵押登记手续已办理完毕、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后，保证人对到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为贷款到期之日起两年；本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。 合同签订后，工行达州分行于2009年12月11日向被告发放贷款16万元。2011年12月28日，达州市通川区××社区××栋××楼××号房屋办理了房屋所有权证，房屋所有权证号：达州市房权证私权字第0××9号、0××2号。原、被告双方并办理了案涉房产及土地抵押登记，他项权证号分别为：房他证字第3××2号，达州市他项（2012）第0××9号。被告按期足额偿还贷款至2012年2月11日，自2012年2月21日起偶尔有未按期足额偿还贷款的情况，从2019年8月10日起至2020年10月11日止，被告累计逾期14期未足额偿还贷款，期间于2019年9月11日和2020年8月11日分别偿还借款本息1000元。截止2020年10月11日，被告下欠原告借款本金97964.30元、利息（包括复利、罚息等）3891.92元。 本院认为：一、我国民事诉讼法规定当事人享有答辩并针对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告涂国全、王廷芬经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院依据查明的事实进行裁判。 二、关于原告要求二被告偿还借款本金及利息、罚息、复利的问题。原告工行达州分行与四川金世纪房产开发有限公司（保证人）及被告涂国全、王廷芬签订的[工银房]字[达州分]行[南城]支行[2009]年[1516]号《个人购房借款/担保合同》有双方当事人的签名盖章，形式要件具备，合同成立；合同内容系双方的真实意思表示，不违反法律法规的效力性、禁止性规定，合同内容合法有效；原、被告之间的借贷关系成立并受法律保护。双方当事人应当遵循诚实信用原则，按照合同约定全面履行各自的义务。原告按照合同约定向二被告发放贷款，履行了出借义务，二被告应当按照合同约定按期偿还贷款本息，但二被告自2019年8月10日起至2020年10月11日止累计逾期14期未按合同约定足额偿还贷款本息，已构成违约，原告按照合同约定，有权宣布全部贷款本息提前到期，因此，原告要求二被告偿还借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 三、关于原告要求对被告涂国全、王廷芬所有的位于四川省达州市通川区××社区××栋××楼××号房屋拍卖、变卖或者折价后的价款享有优先受偿权的问题。二被告自愿以位于达州市通川区××社区花家坡“旺角城”Ｄ-1-8-2号房产为贷款进行抵押担保，原、被告之间的抵押担保关系成立，且双方对该房产及土地到相关部门办理了抵押登记，办理了他项权证，故抵押权依法设立。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告对抵押财产在约定的担保范围内享有优先受偿的权利，故原告要求对被告涂国全、王廷芬提供的抵押物拍卖、变卖或者折价后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 四、关于原告要求被告承担律师费5,068元和公告费、保全费的问题。原、被告双方虽然在《个人购房借款/担保合同》中约定被告应承担原告为实现债权产生的律师费、评估费、拍卖费等费用，原告也提交了委托代理合同，但原告未提供其实际支付了律师费的有效票据予以佐证，应承担举证不利的后果，故原告要求二被告承担律师费的诉讼请求，本院不予支持。原告当庭陈述公告费、保全费未实际发生，故对原告要求被告承担公告费、保全费的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告涂国全、王廷芬在本判决生效后三十日内共同偿还下欠原告中国工商银行股份有限公司达州分行借款本金97,964.30元及利息、罚息、复利3,891.92元（截止2020年10月11日）； 二、自2020年10月12日起，基于未偿还本金产生的利息、罚息、复利，由被告涂国全、王廷芬按照[工银房]字[达州分]行[南城]支行[2009]年[1516]号《个人购房借款/担保合同》约定的贷款利率和罚息利率分别计算至被告涂国全、王廷芬付清本金时止； 三、原告中国工商银行股份有限公司达州分行对被告涂国全、王廷芬提供的抵押物［位于达州市通川区××社区××栋××楼××号房屋；房屋所有权证号：达州市房权证私权字第0××9号、0××2号；房屋他项权证号：房他证字第3××2号；土地他项权证号：达州市他项（2012）第0××9号］在处置变现后所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司达州分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,214元，由被告涂国全、王廷芬负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 员  李 媚 二〇二〇年十月二十一日 法官助理  高 勇 书 记 员  李友娟