广东省湛江市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤08民终3299号上诉人（原审被告）：林浩艳，女，1973年10月4日出生，汉族，住湛江市开发区*******荣基国际广场海怡轩21层B号房，公民身份号码：440************940。上诉人（原审被告）：湛江市中凯汽车销售有限公司，住所地湛江市赤坎区********湛江车城内A区24－25号）。法定代表人：林浩艳，总经理。被上诉人（原审原告）：广东南粤银行股份有限公司城区支行，住所地湛江市赤坎区*******／43号西粤京基城首期10栋一层14－15号商铺。负责人：欧应机，行长。委托诉讼代理人：詹寿，该行职员。上诉人林浩艳和湛江市中凯汽车销售有限公司（以下简称“中凯汽车公司”）因与被上诉人广东南粤银行股份有限公司城区支行（以下简称“南粤银行城区支行”）金融借款合同纠纷一案，不服广东省湛江市赤坎区人民法院（2018）粤0802民初212号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月15日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人林浩艳（同时亦是上诉人中凯汽车公司的法定代表人）、被上诉人南粤银行城区支行的委托诉讼代理人詹寿均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。林浩艳和中凯汽车公司上诉请求：一、依法变更湛江市赤坎区人民法院（2018)粵0802民初212号民事判决第一项中“判令林浩艳向广东南粤银行股份有限公司城区支行偿还罚息158228元、复利25333.76元”这一部分，改判林浩艳不用偿还复利25333.76元；二、本案一审案件受理费的相应部分和二审案件受理费，由南粤银行城区支行负担。事实与理由：林浩艳于2016年4月1日与南粤银行城区支行签订的《个人借款合同》，虽然约定林浩艳如果不按合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的贷款本金，自逾期之日起，按该合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息，并按照该合同约定的罚息利率计收复利。但是，罚息本来已经具有惩罚性质，再在此基础上计收复利，相当于双重惩罚，显失公平，明显是霸王条款。为此，林浩艳和中凯汽车公司特提起上诉，请求二审法院支持其上诉请求，维护其合法权益。南粤银行城区支行答辩称：中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十条第二款规定，短期贷款按季或者按月计算复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。借款合同对复利的约定不违反相关规定，且该笔贷款的复利和利息、罚息总额不超过年利率24%或15.4%，请求二审法院驳回上诉，维持原判。南粤银行城区支行向一审法院起诉请求：1、林浩艳偿还借款本金179万元，应收未收利息315214.59元（利息暂计到2017年11月9日，以后的利息按照合同约定计算，计至本息实际清偿之日止)；2、中凯汽车公司对林浩艳债务承担连带清偿责任；3、南粤银行城区支行对抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费及有关实现债权而发生的全部费用由林浩艳和中凯汽车公司负担。一审法院经审理查明：2014年3月28日，中凯汽车公司（甲方）与南粤银行城区支行（乙方）签订《最高额保证合同》【编号：2014年南粤城区最高保字第15号】，约定：本合同项下被担保的主债权本金的最高限额为400万元；本合同项下被担保的主债权发生期间为2014年3月28日至2017年3月28日；甲方保证的范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权而发生的费用以及其他应由甲方或者主合同债务人承担的费用；担保方式为连带责任保证担保；甲方承担保证责任的保证期间为两年，任何一笔债务的履行期限届满日早于或等于被担保主债权的确定日，甲方对该笔债务承担保证责任的保证期限起算日为被担保主债权的确定日。任何一笔债务的履行期限届满日晚于被担保主债权的确定日时，甲方对该笔债务承担保证责任的保证期间起算日为该笔债务的履行期限届满日。前述所述“债务履行期限届满日”包括主合同债务人分期清偿债务的情况下，每一笔债务到期之日，还包括乙方依约宣布主债务提前到期之日。同日，林浩艳（甲方）与南粤银行城区支行（乙方）签订《个人最高额抵押合同》【编号：2014年南粤城区最高抵字第007号】，合同约定：林浩艳提供其名下位于湛江市开发区*******荣基国际广场海怡轩21层B号房产【房地产证号：粤房地证字第C6063562号】为其提供最高额抵押担保；本合同项下被担保的主债权本金的最高限额为200万元;本合同项下被担保的主债权发生期间为2014年3月28日至2017年3月28日；甲方保证的范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权而发生的费用以及其他应由甲方或者主合同债务人承担的费用；乙方在行使抵押权时，有权选择与甲方协商以抵押财产折价或拍卖、变卖抵押财产，或请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。合同签订后，双方办理了抵押登记手续【粤房地他项权证：湛江TX字第0200005554号】。2016年4月1日，林浩艳（乙方）为了归还在南粤银行城区支行处的债务，与南粤银行城区支行（甲方）签订了《个人借款合同》【合同编号：2016南粤城区个借字第002号】。合同约定：借款金额为人民币180万元；本合同项下借款期限为一年，自2016年4月1日始至2017年3月31日止，2016年4月1日一次性提取完毕；本合同项下贷款利率为年利率8.4%，按月付息，分次还本，结息日为每月的19日；乙方不按合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息，并按照本款约定的罚息利率计收复利。乙方在贷款期限内不能按期支付的利息，自欠息之日起按照本款约定的贷款利率计收利息，并按本款约定的罚息利率计收复利；乙方在本合同项下任何一期贷款本息发生逾期，甲方有权宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权抵/质押财产和/或要求保证人承担连带保证责任。2016年4月1日，南粤银行城区支行依约将180万元汇入林浩艳在南粤银行城区支行账号为100********0066的账户。贷款发放后，林浩艳却未能按约定还款，截止至2017年11月9日，林浩艳尚欠南粤银行城区支行贷款本金179万元，利息131652.83元，罚息158228元，复利25333.76元。承担保证责任的中凯汽车公司亦没有履行代偿义务，南粤银行城区支行多次催促无果，遂于2018年1月17日向一审法院提起诉讼。一审法院认为：南粤银行城区支行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权开展贷款业务，其与林浩艳订立的《个人借款合同》、《个人最高额抵押合同》，与中凯汽车公司签订的《最高额保证合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合同合法有效，双方应遵照履行。合同订立后，南粤银行城区支行依约向林浩艳发放了贷款，林浩艳却不能履行按时足额还本付息的义务，已构成违约，应承担违约责任。依照南粤银行城区支行与林浩艳签订的《个人借款合同》中“乙方在本合同项下任何一期贷款本息发生逾期，甲方有权宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权抵/质押财产和/或要求保证人承担连带保证责任”的约定，南粤银行城区支行提出林浩艳偿还所欠的贷款本金179万元，利息131652.83元，罚息158228元，复利25333.76元，合法有据，应予以支持。同时，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”及第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证合同另有约定的，按照约定”的规定，南粤银行城区支行请求签订了《最高额保证合同》的中凯汽车公司承担连带保证责任，合法有据，应予支持。林浩艳与南粤银行城区支行签订《个人最高额抵押合同》，以其名下位于湛江市开发区*******荣基国际广场海怡轩21层B号房产为其提供抵押担保。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，南粤银行城区支行请求对抵押物享有优先受偿权的主张，应予以支持。林浩艳、中凯汽车公司经一审法院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权。一审法院依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、限林浩艳于判决发生法律效力之日起十日内向广东南粤银行股份有限公司城区支行偿还本金179万元，利息131652.83元，罚息158228元，复利25333.76元，并支付自2017年11月10日起至还清贷款本息之日止按《个人借款合同》的约定计算的息费；二、湛江市中凯汽车销售有限公司对林浩艳在上述第一项判决中确定的债务承担连带清偿责任；三、广东南粤银行股份有限公司城区支行对林浩艳提供抵押的位于湛江市开发区*******荣基国际广场海怡轩21层B号【房地产证号：粤房地证字第C6063562号】房产变现款在第一项判决确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23641.72元，保全费5000元，由林浩艳和湛江市中凯汽车销售有限公司共同负担。二审期间当事人没有提交新证据。本院经审理查明：原审判决认定事实清楚，本院予以确认。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷，争议焦点为林浩艳是否应当向南粤银行城区支行偿还复利。《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”涉案《个人借款合同》第5.6条明确约定，借款人不按合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息，并按照本款约定的罚息利率计收复利；借款人在贷款期限内不能按期支付的利息，自欠息之日起按照本款约定的贷款利率计收利息，并按本款约定的罚息利率计收复利。该条款关于计收复利的约定是双方在平等自愿的基础上订立，也符合上述部门规章的规定，双方均应遵照履行。关于涉案复利的计算方法，经南粤银行城区支行确认，复利是以尚欠的利息以及罚息总额为基数，再按照罚息的利率计算得出，并不违反法律法规的规定，也不存在显失公平的情形。因此，林浩艳应当按照合同约定向南粤银行城区支行偿还复利。一审法院判决林浩艳向南粤银行城区支行偿还本金、利息、罚息以及复利，合法有据，本院予以维持。综上所述，上诉人林浩艳、湛江市中凯汽车销售有限公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费433.34元，由上诉人林浩艳、湛江市中凯汽车销售有限公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 陈春丽审 判 员 梁子轩审 判 员 钟斯宁二〇二〇年十月二十三日法官助理 吴 冲书 记 员 朱浩光附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。