安徽省桐城市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0881民初3996号 原告：安徽桐城农村商业银行股份有限公司双港支行，住所地安徽省桐城市双港镇双港大道**，统一社会信用代码91340881050156089Y。 负责人：何升，支行行长。 委托诉讼代理人：耿仁飞，安徽同合律师事务所律师。 被告：龙金霞，女，1964年7月5日出生，汉族，无业，住安徽省安庆市。 被告：朱雨荣，男，1963年5月20日出生，汉族，打工，住安徽省安庆市。 两被告共同委托诉讼代理人：朱永根，男，汉族，1957年4月26日出生，住安徽省桐城市。 原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司双港支行（以下简称桐城农商行双港支行）与被告龙金霞、朱雨荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告桐城农商行双港支行的委托诉讼代理人耿仁飞、被告龙金霞以及其与被告朱雨荣的共同委托诉讼代理人朱永根到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 桐城农商行双港支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告龙金霞、朱雨荣立即偿还借款本金200000元，借款利息65884.33元，合计本息265884.33元(本次利息计算至2020年8月4日，后期利息按借款合同约定利率计算至贷款还清之日止)。2、本案的诉讼费用由被告共同承担。事实与理由：被告龙金霞、朱雨荣于2016年9月1日向原告申请办理一张易贷卡，申请借款额度为20万元，借款用途为：购房等，借款方式为：信用，借款额度有效期间为2016年9月1日至2019年9月1日，“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同编号为：2303621120160643，三年内循环使用；利率按借款合同约定计息。该借款人2017年12月5日分2次共借款200000元，均于2018年12月5日到期（详见附件电子借据信息）。借款到期后，系统扣还利息7.35元，借款人没能按期全部还款，经支行经办人员多次催收，借款人仍未能及时归还借款全部本息，借款本息已逾期已违约。至2020年8月4日，尚欠我行借款本金200000元，拖欠利息65884.33元（详见利息计算清单），本息合计26884.33元。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。原告多次与被告交涉未果故特具状起诉，请求人民法院依法判决。 龙金霞、朱雨荣辩称：原告所诉事实虚假，于法无据，请求法庭驳回其诉讼请求。一、答辩人未曾向原告书面申请购房贷款（购房理由是原告编的）。也不存在2016-2018年期间购买过住房。即使真的存在购房也无需三年循环贷款，再说福农卡贷款用于购房本身就是严重的违规违法。二、答辩人未曾向原告提供能够证明符合贷款条件的相关资料，原告也未曾就我所谓书面申请及提供的所谓贷款条件资料进行过调查核实。三、答辩人没有接受过所谓原告资产调查。四、答辩人更不存在向原告诉状所说的于2016年9月1日向原告申请办理一张易贷卡，易贷卡是2016年8月25日原告以被告名义自办的。不存在该日与原告签订借款合同，也没有申请额度为20万元借款。原告所诉事实完全是虚假的。五、借款合同及相关资料的签字是事实，那是因原告工作人员龙红兵系答辩人的弟弟要求被告帮忙完成易贷卡发放任务所致，龙红兵带着空白合同及资料到答辩人家里按照他的指点签名。我们没有见过该卡，也不知道怎么使用该卡，更没有办理网上银行手续。请求法庭责令被答辩人出具U盾领取登记本查看签名，同时出具易贷卡领取签名。六、作为原告在2016年度出现所谓被告第一期贷款后，没有任何人对答辩人进行过所谓贷款用途监督与检查。综上由于答辩人没有领取易贷卡与网上银行操作所必须的U盾，根本没有支配、转移、支付该贷款的机会，甚至款项到卡又被转（取）走当时答辩人根本不知情。答辩人又没有领受过借款合同获得的任何其他利益。答辩人既不是合同的实际履行人、又不是合同的受益人。请求依法驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：被告龙金霞、朱雨荣身份证、夫妻关系证明复印件各一份，本院予以确认并在卷佐证。对于当事人有异议的证据，本院认定如下：1、原告提交了其营业执照、金融许可证及负责人身份证明等复印件，被告质证认为没有原件不予质证。本院经审查认为原告提交的该组复印件与全国企业信用信息公示系统查询内容一致，应予认定；2、原告提交了《金农易贷·福农卡个人额度借款(担保)合同》(编号:2303621120160643)一份、业务申请、面谈表一份、小额贷款承诺书一份、龙金霞尾号0616的账户自2016年12月8日至2018年12月5日的交易明细（提交复印件，出示原件），证明原被告之间依法签订了借款合同，确立了借款合同关系；原告已经按约定发放了贷款。被告质证对借款合同的真实性无异议，但认为该合同不能证明双方确立了借贷关系，合同签订日期与实际日期不一致，合同中存在违规违法行为。对业务申请、面谈表以及小额贷款承诺书的真实性有异议，认为是在空白纸上签字的，日期也是随意写的，对交易明细的真实性有异议，其与被告提交的打印件不一致。本院经审查认为借款合同、业务申请、面谈表以及小额贷款承诺书均为被告签名，其陈述签字时间与实际时间不一致以及在空白处签名均未提供证据予以证明，故对其辩解不予认可。因原告提交的交易明细与被告自己提交的交易明细是一致的，故对于交易明细应予以认定。3、原告提交了电子借据信息打印件2份、利息清单1份，证明原告向被告履行累计发放了200000元借款的事实，借款到期后，系统扣还利息7.35元，被告未履行全部还款义务，截止到2020年8月4日，尚欠我行借款本金200000元，拖欠利息65884.33元。被告质证认为电子借据是复印件，不能作为庭审证据，利息清单是原告单方自编的，没有任何原始证据证明不予认可。本院经审查认为该电子借据虽系打印件，但其与原告提交的交易明细上放款时间、金额以及借款合同上对应的贷款利率等均一致，应予认定。利息清单虽为原告自行制作，但经本院核算，计算无误应予认定。4、被告龙金霞、朱雨荣提交了两份账户交易明细（2016年及2017年），2016年的交易明细证明易贷卡是8月25日办理的，不是原告所称的9月1日申请办理的，第一期限的贷款是2016年12月6日才发生的，并不是9月1日或者相近日期发放的。2017年交易明细证明，原告称两次发放，第一次发放之后很快就回转到原告账户，这10万的贷款不存在，第二次发放10万元以后很快就被转走、取出现金。被告没有易贷卡，没有U盾，无法转账、取款。原告质证对真实性无异议，对证明目的持有异议，2016年8月25日是被告申请办理尾号0616储蓄卡的时间，自2016年12月8日至2018年12月5日被告尚有20万元本金未还。本院经审查办理易贷卡、申请贷款以及实际贷款时间不一致是正常的，贷款到账后进行转账取款也属正常，至于被告抗辩其没有领取易贷卡、没有U盾未提供证据证明，故对其证明目的本院不予认定。 本院经审理认定事实如下：被告龙金霞、朱雨荣为申请办理易贷卡，于2016年9月1日与原告桐城农商行双港支行签订编号为2303621120160643“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同，合同约定借款额度为20万元；借款用途为购房等；借款方式为信用；借款额度有效期间为2016年9月1日至2019年9月1日；单笔借款期限指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间，单笔借款最长期限为12个月。合同第三条约定，各笔借款的实际借款期限、实际提款日、借款金额、利率以本合同项下的借款借据（含电子借据）所记载的期限、日期、利率和金额为准，与本合同具有同等法律效力。第四条约定贷款利率为：本合同项下的贷款利率为浮动利率，单笔贷款的贷款利率为起息日同档次基准利率（年利率4.35%）上浮113.5%，逾期利率在贷款利率的基础上上浮50%。被告并签订了小额贷款承诺书、以及小额贷款业务申请、面谈表。合同签订后，被告于2017年12月5日分两次共借款20000元，均于2018年12月5日到期。到期后，除系统自动扣息7.35元外，借款人未偿还其余款项。经原告多次催收，借款人仍未及时归还全部借款本息，各被告均已违约。截至2020年8月4日借款人欠原告借款本金200000元、拖欠利息65884.33元，合计本息265884.33元。原告多次催讨未果后，于2020年9月3日诉至本院请求：1、判令被告龙金霞、朱雨荣立即偿还借款本金200000元，借款利息65884.33元，合计本息265884.33元(本次利息计算至2020年8月4日，后期利息按借款合同约定利率计算至贷款还清之日止)。2、本案的诉讼费用由被告共同承担。 本院认为：借款合同是借款人向贷款人贷款，到期返还借款并支付利息的合同，依法成立的借款合同受法律保护。本案中，原告与两被告签订的借款，系其真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，各方当事人均应按约履行合同义务。现原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司双港支行依约履行了贷款义务，被告龙金霞、朱雨荣亦应按合同约定承担还本付息义务。被告辩称原告贷款办理手续违规，发放贷款违规，信贷资金用途违法，本院认为贷款办理、发放及使用是银行对贷款的一种管理制度，是其内部流程，与本案借款合同成立与否不存在关联；对于被告庭审中辩称其并未申请易贷卡，并未取得易贷卡，未用易贷卡贷款，但从原告提交的小额贷款业务申请、面谈表及小额贷款承诺书来看，系被告本人所签订，证明被告的辩称不能成立。另被告辩称贷款发放后，其并未实际取得案涉借款，本院认为被告作为易贷卡的持有人，应对自己的银行卡负有妥善保管的义务。原告依约向合同约定的账户发放贷款后，被告作为完全民事行为能力人，负有妥善管理卡内资金义务。被告庭审中承认借款合同中的签名是自己书写的，但认为是在空白纸上写的，首先其并未提供证据予以证明，其次其在空白纸上签名的行为本身就是一种“无限授权”，被告作为完全民事行为能力人，应对自己的行为后果承担法律责任。故对原告的诉讼请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，判决如下： 被告龙金霞、朱雨荣于本判决生效之日起十五日内偿还原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司双港支行借款本金200000元、利息65884.33元，本息合计265884.33元（利息计算至2020年8月4日）；并自2020年8月4日起以借款本金200000元为基数按合同约定的利率标准（年利率13.930875%）支付利息至借款实际清偿之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5288元，减半收取2644元，由被告龙金霞、朱雨荣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  江京红 二〇二〇年十月十六日 书记员  何 凤 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。