广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初14675号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：徐建叶，职务行长。委托诉讼代理人：范爱玲，广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。被告：胡波，男，1971年5月23日出生，汉族，身份证住址陕西省安康市汉滨区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告胡波信用卡纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人范爱玲，被告胡波到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还信用卡透支款本金、利息、还款违约金，暂计至2020年7月6日共计22891.14元（其中本金21534.28元、利息956.65元、还款违约金400.21元），其后利息按日息万分之五计收并按月计算复利，还款违约金（自2017年1月1日起滞纳金更名为还款违约金，计算标准一致）按照每月最低还款额未还部分的5%收取，利息及还款违约金均计算至欠款清偿之日止；2.被告支付本案诉讼费用。诉讼中，原告变更第1项诉讼请求为：被告向原告偿还信用卡透支款本金、利息、还款违约金，暂计至2020年8月6日共计23181.63元（其中本金21534.28元、利息786.57元、还款违约金860.78元），利息按日息万分之五计收并按月计算复利，还款违约金（自2017年1月1日起滞纳金更名为还款违约金，计算标准一致）按照每月最低还款额未还部分的5%收取，利息及还款违约金均计算至欠款清偿之日止。事实和理由：被告在原告处申领了信用卡（卡号：62×××00），约定透支利息按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金（自2017年1月1日起滞纳金更名为还款违约金，计算标准一致）按每月最低还款额未还部分的5%计收等。但截至2020年7月6日，被告共拖欠上述信用卡项下透支款人民币22891.14元，经原告催促，被告均未偿还。原告认为，被告在使用信用卡时应遵循《申请表》和《领用合约》的约定向原告履行还款。为此原告特提起诉讼，请依法判处。被告胡波辩称，我对原告主张的本金没有意见，欠款项属实，今年因疫情的特殊原因，我愿意分期还本金给银行。但对其利息诉求有意见，我认为考虑到今年的疫情原因，不应该收取利息。因为今年的疫情，我本人无法正常的工作、生活，也没有正常的收入，我欠款后，原告没有主动与我沟通，也没有给我任何的建议。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，包括《长城环球通系列信用卡申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、贷款欠付明细表及交易流水等证据原件，本院依法组织当事人进行质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2015年4月20日，胡波向中国银行番禺支行申领信用卡，并在《长城环球通系列信用卡申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易从交易记账日至乙方（指中国银行番禺支行，下同）规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]……甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准……对信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送，但当月内没有任何交易且账户没有任何未偿还余额、向甲方供其他方式记录以及另有约定的除外；如甲方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向乙方查询，甲方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款；对于支持电子现金账户的卡片，电子现金账户的交易不列入对账单（信用卡主账户向电子现金账户充值的除外）……甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息……乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。中国银行番禺支行经审核后，向胡波核发了卡号为62×××00的信用卡。2.中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。3.根据中国银行番禺支行提供的信用卡未还款查询显示，截至2020年8月6日胡波尚欠透支本金21534.28元、透支利息786.57元、还款违约金860.78元。中国银行番禺支行承认滞纳金更名为还款违约金后，其未与胡波重新协商或签订新的协议。本院认为，原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告胡波核发涉案信用卡后，被告作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关义务。被告使用前述信用卡发生透支，但未按照《长城环球通系列信用卡申请表》及所附信用卡领用合约的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告所主张的透支本金、手续费以及透支利息符合双方的约定，且不违反法律的规定，本院予以支持，即被告胡波应当依照约定向原告支付拖欠的透支本金21534.28元及透支利息（截至2020年8月6日透支利息为786.57元，自2020年8月7日起透支利息按本案《长城环球通系列信用卡申请表》及所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止)。另，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》要求对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告未举证证明其与被告通过协议约定收取违约金以及收取的方式和标准，故原告要求按照滞纳金的标准计收还款违约金，依据不充分，对于该部分请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告胡波于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还信用卡透支本金21534.28元及透支利息（暂计至2020年8月6日透支利息为786.57元，自2020年8月7日起透支利息按《长城环球通系列信用卡申请表》及所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止，如有变动按中国人民银行的有关规定执行)。二、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费186元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担25元，由被告胡波负担161元。本判决为终审判决。审判员  黎焕萍二〇二〇年十月十二日书记员  谢艳芳