呼和浩特市回民区人民法院民事判决书（2020）内0103民初4062号原告：中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行。法定代表人：盛春艳，系该行行长。委托诉讼代理人：张慧、张宁，内蒙古宏儒律师事务所律师。被告：李文龙，男，现住呼和浩特市。被告：胡吉雅，女，现住呼和浩特市。原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行（以下简称中国银行）诉被告李文龙、被告胡吉雅借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人张慧到庭参加诉讼，被告李文龙、胡吉雅经本院传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法判决被告李文龙、胡吉雅立即偿还原告贷款本金357259.69元及罚息（利息以贷款本金357259.69元加到期利息8854.67元合计366114.36元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率加0.1BP再上浮50%计算）至贷款本金全部还清之日止；截止2020年8月4日利息为8854.67元、罚息362.71元、律师费10994元；上述费用合计：377471.07元。2、判决原告对被告提供的位于呼和浩特市××区东户房产[不动产登记证明：蒙（2017）呼和浩特市不动产证明第0006490号]享有抵押权并对抵押房产的折价、变卖、拍卖款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用被告承担。事实与理由：2017年3月2日，被告因购买坐落于呼和浩特市××区东户房屋与原告签订《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，约定被告向原告贷款390000元，约定贷款期数为240期。贷款利率为浮动利率，参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，十二个月为一个浮动周期。按月等额本息还款，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。为保证上述主合同项下债务（包括但不限于本金、利息及为实现债权支出的诉讼费、律师费等）的实现，被告用上述所购房产提供抵押并于2017年3月20日办理了抵押登记。后原告依约于2017年3月23日向被告发放贷款390000元，但被告自2020年1月起未能按照合同约定按期足额偿还贷款，已违反合同附件二第三条第一款第二项之规定，根据第三条第二款第二项之规定，原告宣布贷款全部到期。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告诉讼请求。被告李文龙、胡吉雅未提交答辩意见及证据。原告向本院提交了证据，本院经审理认定事实如下：2017年3月2日，原告（贷款人、抵押权人）与被告李文龙、胡吉雅（借款人、抵押人）签订《个人二手住房贷款合同》，约定被告李文龙向原告借款390000元用于购买位于呼和浩特市××区东户房屋，借款期限240个月，借款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率，采用的参考利率为定价日当日适用的参考利率，罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。还款方式为等额本息，以上述所购房屋抵押，并办理了抵押权登记手续。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*日罚息利率，罚息利率为借款利率水平上加收50%。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用即构成违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用。上述合同签订后，原告于2017年3月23日向被告李文龙发放贷款并出具借据，载明贷款金额390000元，到期还款日为2037年3月27日，被告李文龙在借据上签字确认。但后期被告未能按期偿还借款本息。后原告于2020年8月6日向被告李文龙、胡吉雅寄送《宣布贷款全部到期的通知书》，载明因被告未按合同约定支付借款利息和偿还部分到期本金，现宣布贷款全部到期。被告李文龙、胡吉雅于2020年8月8日收到该通知书。截至2020年8月4日，被告尚欠原告借款本金357259.69元，产生利息8854.67元、罚息362.71元。2020年4月8日，为追索本案欠款，原告与内蒙古宏儒律师事务所签订《服务类采购合同》，实际支出律师代理费10994元。本院认为，本案系借款合同纠纷，原告与被告签订的《个人二手住房贷款合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应属合法、有效，双方均应按照合同约定履行相应义务。被告未能按期偿还借款已构成违约，依据合同约定，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，此处所指“贷款本息”中的息，不应扩大解释为包含罚息和复利，仅仅指双方在合同中约定的利息计算标准。原告于2020年8月6日向被告发送《宣布贷款全部到期的通知书》，内容为：“宣布本合同项下贷款全部到期，要求您十五日内归还全部贷款本息，按期未归还的，我行将启动诉讼……”。被告已签收该通知书，且并未在合理期间提出异议。因此，本院认为，原被告双方在2020年8月8日已经解除合同，该合同项下的贷款提前到期，被告应当立即偿还全部剩余贷款本金及利息。关于利息如何计算，本案中，双方约定借款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率，采用的参考利率为定价日当日适用的参考利率，因2019年8月20日起中国人民银行取消同期同档次贷款基准利率，改为按照银行间同业拆借中心市场报价利率执行，故本案中，应以该报价利率作为双方的贷款利率计算依据。对于原告主张的律师费，符合合同约定，已实际发生律师代理费为10994元，本院予以支持。被告胡吉雅与借款人李文龙系夫妻关系且作为抵押物的共有权人，应当与被告李文龙承担共同还款的义务。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，因本案中，被告提供的抵押物为呼和浩特市××区东户房屋，据此，原告对被告提供的抵押房屋享有抵押权，并有权优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李文龙于本判决生效后三十日内一次性偿还原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行借款本金357259.69元；二、被告李文龙于本判决生效后三十日内一次性支付原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行截至2020年8月4日的利息8854.67元、罚息362.71元，并自2020年8月5日起，继续计算利息至实际清偿之日止（以357259.69元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、被告李文龙于本判决生效后三十日内一次性支付原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行律师代理费10994元；四、原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行对被告李文龙、胡吉雅抵押的位于呼和浩特市××区东户房屋（产权证号：蒙（20**）呼和浩特市不动产权第XXXX号、蒙（2017）呼和浩特市不动产权第XXXX号）有权在其折价、变卖、拍卖款中就上述判决第一、二、三项的给付内容优先受偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取3480元，由被告李文龙、胡吉雅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 任子娇二〇二〇年十月二十九日书记员 赵 巍