云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初8000号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，住所云南省昆明市滇池度假区滇池路**,统一社会信用代码91530100753579897K。负责人：潘瑞才，行长。委托诉讼代理人：高旋，北京市隆安（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：冷权峰，北京市隆安（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：自星诺，女，1987年9月21日出生，彝族，身份证住址云南省红河哈尼族彝族自治州开远市。被告：张效源，男，1989年9月12日出生，汉族，身份证住址云南省红河哈尼族彝族自治州开远市。原告平安银行股份有限公司昆明分行（以下简称平安银行昆明分行）与被告自星诺、张效源金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员兰芳独任审理，于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告平安银行昆明分行的委托诉讼代理人冷权峰到庭参加诉讼，被告自星诺、张效源经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行昆明分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告自星诺、张效源归还原告剩余贷款本金人民币43448.1元；2.判令被告自星诺、张效源支付拖欠利息人民币4300.06元、本金罚息人民币1379.77元、利息复利人民币428.73元（截至2020年06月19日止），并支付自2020年06月20日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币43448.1元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币4300.06元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币49556.66元（截至2020年06月19日止）；3.判令被告自星诺、张效源支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2000元；4.判令如被告自星诺、张效源不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就被告所有的车牌号为云Ｇ×××**，发动机号为Ｋ34148的大众牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告自星诺、张效源继续清偿；5.本案的诉讼费、律师费由被告自星诺、张效源承担。诉讼标的总金额：人民币51556.66元（截至2020年06月19日止）。事实和理由：《个人担保贷款合同》第53条约定若发生争议可向原告所在地人民法院提起诉讼，而本合同签订于2018年05月30日，签订，签订时原告住所地还在五华区案虽然原告现住址为西山区，但根据原被告双方的约定以及《最高人民法院关于适用的解释》第三十二条之规定，五华区人民法院有管辖权。原告与被告自星诺、张效源于2018年05月30日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币7万元；贷款期限为36个月，自2018年05月31日起至2021年05月31日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的车牌号为云Ｇ×××**，发动机号为Ｋ34148的大众牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年10月31日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。原告提起诉讼，请求保护合法权益。被告自星诺、张效源未作答辩。原告平安银行昆明分行围绕诉讼请求依法提交了平安银行个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车注册登记信息、贷款罚息表、数字签名验证报告、贷款发放凭证、律师费发票作为证据。被告自星诺、张效源经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，应视为被告自星诺、张效源放弃了举证、质证的诉讼权利。原告平安银行昆明分行提交的证据，内容上能够证明其主张的事实，故本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告自星诺、张效源签署《平安银行个人汽车消费贷款申请表》向原告平安银行昆明分行申请贷款。原告平安银行昆明分行（甲方、贷款人）与被告自星诺（乙方、借款人）、张效源（乙方、借款人）签订《个人担保贷款合同》，约定：贷款金额为70000元；贷款期限为36个月；贷款利率按人民银行同期贷款基准利率4.75%（上浮／下浮）278.9474%，贷款利率的调整方式为固定利率；还款方式为按期等额还款（具体为按月还款）；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；抵押物为被告自星诺所有的大众牌小型轿车（车牌号为云Ｇ×××**，发动机号为Ｋ34148）；乙方确认其有效的送达地址为云南省红河哈尼族彝族自治州开远市落云路沪江枫景3栋1单元902室；上述送达地址适用范围包括非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序；因当事人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。2018年5月30日，被告自星诺提供抵押的车辆（车牌号为云Ｇ×××**，发动机号为Ｋ34148的大众牌小型轿车）办理了抵押登记，抵押权人为原告平安银行昆明分行。2018年5月31日，原告平安银行昆明分行发放了贷款。合同履行过程中，被告自星诺、张效源未按约还款。截至2020年9月4日，被告自星诺、张效源尚欠原告平安银行昆明分行借款本金43448.10元、利息5226.56元。另查明，原告平安银行昆明分行为实现本案债权支出律师代理费2000元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。首先，原告平安银行昆明分行与被告自星诺、张效源签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，属合法有效的合同，应受法律保护，双方当事人均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，原告平安银行昆明分行已经依约发放了贷款，但被告自星诺、张效源未按照约定还款，构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，原告平安银行昆明分行有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用，故被告自星诺、张效源应向原告平安银行昆明分行偿付截至2020年9月4日的借款本金43448.10元、利息5226.56元。关于原告平安银行昆明分行主张被告自星诺、张效源截至2020年9月4日尚欠罚息2462.36元、复利790.25元，因合同约定的贷款利率上浮50%后已超年利率24%，故本院对超过年利率24%部分的罚息以及复利不予支持，本院确认被告自星诺、张效源向原告平安银行昆明分行支付截至2020年9月4日的罚息2188.76元。关于自2020年9月5日起至本息全部清偿之日止按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计算的罚息、复利，因被告自星诺、张效源所借款项已提前到期，且本院对超过年利率24%部分的罚息以及复利不予支持，故被告自星诺、张效源应向原告平安银行昆明分行支付自2020年9月5日起至款项实际清偿之日止按照年利率24%计算的逾期利息。再次，原告平安银行昆明分行为实现债权支出的律师代理费，系被告自星诺、张效源的违约行为所致，且合同中明确约定由被告自星诺、张效源承担，故本院予以支持。最后，被告自星诺以其所有的大众牌小型轿车（车牌号为云Ｇ×××**、发动机号为Ｋ34148）为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，故本院对原告平安银行昆明分行要求就抵押物拍卖或者变卖所得价款优先受偿的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告自星诺、张效源于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金43448.10元；二、被告自星诺、张效源于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行支付截至2020年9月4日的利息5226.56元、罚息2188.76元以及自2020年9月5日起至款项实际清偿之日止按年利率24%计算的逾期利息（逾期利息以尚欠的全部剩余借款本金为基数）；三、被告自星诺、张效源于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行支付律师代理费2000元；四、如被告自星诺、张效源未按期履行上述债务，原告平安银行股份有限公司昆明分行有权对被告自星诺设定抵押的大众牌小型轿车（车牌号为云Ｇ×××**、发动机号为Ｋ34148）拍卖或者变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1089元，由被告自星诺、张效源负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 兰 芳二〇二〇年十月二十三日书记员 石尚霭