江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0103民初5744号 原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市东湖区叠山路**，统一社会信用代码：91360000705561465X。 负责人：陈磊，该分行行长。 委托代理人：邓欢，女，该分行员工。 委托代理人：江洋，男，该分行员工。 被告：陈祝华，女，1979年6月19日出生，汉族，住江西省南昌市西湖区。 被告：张怀波，男，1972年8月15日出生，汉族，住江西省南昌市西湖区。 被告：罗来宝，男，1966年2月1日出生，汉族，住江西省南昌市青云谱区。 被告：李宝妮，女，1970年7月4日出生，汉族，住江西省南昌市青云谱区。 被告：罗骢，男，1992年5月24日出生，汉族，住江西省南昌市青云谱区。 原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称“招商银行南昌分行”）诉被告张怀波、陈祝华、李宝妮、罗来宝、罗骢金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人江洋，被告张怀波到庭参加诉讼，被告李宝妮、罗来宝、罗骢、陈祝华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令五被告向原告归还借款本金1228161.35元及支付利息51743.16元（暂计算至2019年12月23日，此后利息按照合同约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的相关费用，诉讼请求金额为1279904.51元。2、判决对被告名下抵押物：位于南昌市青云谱区房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿。3、有关本案的诉讼费及原告为实现债权产生的其他费用由被告承担。 事实和理由：1、约定授信：2014年7月2日，原告与被告签订个人授信协议，约定原告向被告提供人民币150万元可循环授信额度；授信期间为60个月，从2014年7月2日至2019年7月2日。2、抵押担保：2014年7月2日，原告与被告签订个人授信最高额抵押合同，约定被告名下所有的位于南昌市青云谱区就银行授信产生的债务行最高额抵押担保。3、担保范围为本金、利息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等。上述房产已办理抵押登记。4、借款事实：2014年7月2日，原告与被告签订个人贷款借款合同，约定原告向被告提供人民币为1425000元贷款；借款人为按时足额偿还贷款的，加收50%的罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。5、违约情况：被告未能如期归还本息，应计算至被告实际清偿完毕全部债务之日为止。 被告张怀波辩称，该借款属实，对欠款无异议，现在经济状况有限，希望银行减免利息，缓期还款。 被告张怀波未向本庭提供证据。 李宝妮、罗来宝、罗骢、陈祝华未到庭答辩亦未提供证据。 本院经审理查明，2014年7月2日，原告招商银行南昌分行（授信人）与被告陈祝华、张怀波、李宝妮、罗骢、罗来宝（授信申请人）签订了编号为8140617751001《个人授信协议》，约定：1、授信人同意向授信申请人提供总额为人民币壹佰伍拾万元整的授信额度，为可循环授信额度。2、授信期为60个月，即自2014年7月2日至2019年7月2日。3、循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额。4、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。5、授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。 同日，原告招商银行南昌分行（抵押权人）与被告陈祝华、张怀波、李宝妮、罗骢、罗来宝（抵押人）签订编号为：8140617751001《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、抵押物为被告罗来宝、李宝妮和罗骢名下位于南昌市青云谱区施尧路1111号水榭花都5栋2304室（第23）层的房产以及被告张怀波名下位于南昌市青山湖区京东住宅小区F组团14栋1单元402室（第4层）的房产。2、抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。抵押权人因向授信申请人及或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。3、抵押方式为最高额抵押。同日，被告以上述两处房产向原告招商银行南昌分行分别办理了抵押设立登记。抵押方式均为最高额抵押，最高债权数额为150万元。 2014年7月2日，被告李宝妮、罗骢、罗来宝向原告招商银行南昌分行签订了共同还款承诺书，承诺自愿同授信申请人/借款人在上述授信协议/借款合同项下的债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及银行为实现债权产生的费用等）承担无限连带清偿义务，直至授信协议/借款合同全部债务清偿完毕。 2016年6月20日，原告招商银行南昌分行（贷款人）与被告陈祝华、张怀波（借款人）签订编号为8160023030009的《个人贷款借款合同》，约定：1、此项贷款为小微抵押贷款，贷款金额为人民币壹佰肆拾贰万伍仟元整，具体贷款金额以借款借据为准。2、贷款期限为36个月，即从2016年6月29日起到2019年6月29日止，具体贷款期限以借款借据为准。3、借款借据实际执行利率为年利率5.4625%。4、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。5、借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。6、在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。 2016年6月29日，原告向被告发放贷款1425000元，并出具个人贷款借款借据，载明借款期限自2016年6月29日起至2019年6月29日止，执行年利率5.4625%。借款人陈祝华、张怀波签字捺印予以确认。 借款到期后，被告陈祝华、张怀波未按时还本付息，已构成违约。截至2020年9月23日，被告尚欠原告招商银行南昌分行借款本金1215363.06元，利息、罚息、复利128274.18元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因被告陈祝华、罗骢、罗来宝、李宝妮未到庭，本院未组织调解。 上述事实，有原、被告当庭陈述、庭审笔录、原告提供的证据所证实。 本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《共同还款承诺书》、《个人贷款借款合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告陈祝华、张怀波向原告招商银行南昌分行借款后，未依约按时还款，应负本案的全部责任。根据《共同还款承诺书》约定，被告罗来宝、李宝妮、罗骢对上述合同项下债务承担连带清偿责任。原告据此要求被告陈祝华、张怀波、李宝妮、罗来宝、罗骢归还欠款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，于约相合，本院予以支持。截至2020年9月23日，被告尚欠原告招商银行南昌分行借款本金1215363.06元，利息、罚息、复利128274.18元，本院予以确认。被告罗来宝、李宝妮、罗骢以其共有的位于南昌市青云谱区施尧路1111号水榭花都5栋2304室（第23层）房产及被告张怀波名下位于南昌市青山湖区京东住宅小区F组团14栋1单元402室（第4层）房产提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。被告陈祝华、罗来宝、李宝妮、罗骢经本院合法传唤拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈祝华、张怀波、罗来宝、李宝妮、罗骢于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金1215363.06元及利息、罚息、复息（截至2020年9月23为128274.18元，自2020年9月24日起至款清之日止的利息、罚息、复息，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。 二、如被告陈祝华、张怀波、罗来宝、李宝妮、罗骢不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖被告李宝妮、罗来宝、罗骢共有的位于南昌市青云谱区施尧路1111号水榭花都5栋2304室（第23层）房产及被告张怀波名下所有的位于南昌市青山湖区京东住宅小区F组团14栋1单元402室（第4层）房产，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行在抵押担保范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案由原告预交的案件受理费16320元，减半收取8160元，保全费5000元，合计13160元，由被告陈祝华、张怀波、罗来宝、李宝妮、罗骢共同负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审判员 陈 敏 二〇二〇年十月二十日 书记员 马榕晨