安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0104民初8257号 原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市怀宁路**平安大厦，统一社会信用代码91500000849023631G。 负责人：程航，该公司总经理。 委托诉讼代理人：赵皖荣，安徽江淮律师事务所律师。 委托诉讼代理人：万超，安徽江淮律师事务所律师。 被告：吴鑫炳，男，1988年10月24日出生，汉族，住福建省政和县。 原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称平安财险安徽分公司）与被告吴鑫炳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安财险安徽分公司的委托诉讼代理人赵皖荣到庭参加诉讼。被告吴鑫炳经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安财险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告理赔金额21295.95元；2.被告支付违约金24916.26元（以21295.95元为基数，自2016年11月16日起按月息两分的标准计算至起诉之日）；3.被告支付原告逾期保费3449.12元；4.本案受理费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年09月28日被告向原告投保，要求原告为被告在中国光大银行股份有限公司合肥分行（下称光大银行）的50000元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保并签发报险单：（12594012600001607679），保费缴纳方式为期缴，每月950元。保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对光大银行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从光大银行处获得小额消费贷款共50000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2016年11月16日,光大银行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金额21295.95元。光大银行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。原告理赔后一直向被告追索理赔金额及逾期保费、违约金，但被告一直置之不理。综上，为维护原告合法权益不受侵犯，特向贵院提起诉讼，请求依法判如所请。 被告吴鑫炳答辩称，其是从平安寿春路分公司贷款50000元，但是原告起诉的理赔金额、违约金、保费是怎么计算的，其并不清楚，保险单上的签名、日期并非其本人所写，当时其只在光大银行借款合同上签了名；原告业务员只说让其每月还款1580元，后其朋友偿还了22期，其本人偿还了十几期。 本院经审理认定事实如下：2014年9月26日，平安财险安徽分公司接受吴鑫炳投保并签发保单（12594012600001607679），被保险人为中国光大银行股份有限公司合肥分行，保证保险金额59450元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月950元。保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）的，视为保险事故发生，保险人依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。从保险人赔偿当日起开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2014年9月28日，吴鑫炳与中国光大银行股份有限公司合肥分行签订《个人贷款合同》，约定贷款本金50000元，贷款用途购物，贷款年利率8.61%，贷款期限自2014年9月28日至2017年9月8日，还款方式为按月等额本息。后吴鑫炳未完全履行合同约定的还款义务，中国光大银行股份有限公司合肥分行向平安财险安徽分公司提出索赔。平安财险安徽分公司代偿后，中国光大银行股份有限公司合肥分行出具《代偿债务确认书》，确认于2016年11月16日收到平安财险安徽分公司按保证保险合同约定支付的理赔金21295.95元。 本案诉讼过程中，吴鑫炳自愿放弃申请对《平安个人贷款保证保险保险单》上其本人签名、日期进行笔迹鉴定。 另查，吴鑫炳提交的中国光大银行对账单显示，中国光大银行股份有限公司合肥分行向吴鑫炳尾号8612中国光大银行账户发放贷款50000元（借据号76661416003251001）。吴鑫炳累计偿还本息34544.1元[2014年10月、11月每月28日还款1580.93元+2014年12月29日还款1581.49元+2015年1月28日还款1577.52元+2015年2月、3月、4月、5月、6月8月、9月每月28日还款1576.44元+2015年7月29日还款1576.99元+2015年10月31日还款1578.10元+2015年11月29日还款1576.99元+2015年12月28日还款550.4元+2015年12月31日还款1027.12元+2016年1月28日还款59.88元+2016年1月30日还款1498.94元+2016年2月28日还款1552.02元+2016年3月31日还款50.2元+2016年4月9日还款1506.85元+2016年4月28日还款1552.02元+2016年5月28日还款1552.02元+2016年6月29日还款1552.45元+2016年8月2日还款1554.17元（以上还款摘要均为还贷-76661416003251001）]。经计算，截至2016年11月16日，按年利率8.61%计算，吴鑫炳尚欠中国光大银行借款本金21349.73元，利息541.25元，本息共计21890.98元（详见附1）。 又查，吴鑫炳提交的中国光大银行对账单显示，其累计支付保费20762.78元[2014年10月、11月每月28日转出950元+2014年12月28日139.77元+2014年12月29日转出810.23元+2015年1月至6月每月28日转出950元+2015年7月28日转出0.31元+2015年7月29日转出949.69元+2015年8月、9月28日转出950元+2015年10月28日转出0.45元+2015年10月29日转出600元+2015年10月31日转出349.55元+2015年11月28日转出2.35元+2015年11月29日转出947.65元+2015年12月至2016年2月每月28日转出950元+2016年3月28日转出0.2元+2016年3月31日转出949.8元+2016年4月、5月每月28日转出950元+2016年6月28日转出0.16元+2016年6月29日转出949.84元+2016年7月28日转出0.71元+2016年8月2日转出949.29元+2016年8月28日转出2.54元+2016年9月21日转出0.01元（上述转出摘要均为：76661416003251001@吴鑫炳）]。经计算，2014年9月28日起至2016年11月16日期间，按合同约定保费标准每月950元计算，吴鑫炳尚欠平安财险安徽分公司保费3588.89元（950元/月×25个月+950元/30天×19天-20762.78元）。 以上事实有原告提交的被告身份信息、中国光大银行股份有限公司合肥分行借款合同、平安个人消费贷款保证保险单、代偿债务确认书、还款明细，被告提交的中国光大银行对账单及原被告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为：平安财险安徽分公司与吴鑫炳签订的《平安个人贷款保证保险保险单》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。被告虽抗辩该保险单上签名非其本人，但其并未提交有效证据，本院对其该项抗辩不予采纳。原告平安财险安徽分公司向被保险人中国光大银行股份有限公司合肥分行支付了保险赔偿金后，被告吴鑫炳理应按保险合同的约定自理赔之日起30日内支付原告理赔款及逾期保费，但被告吴鑫炳至今未付，其行为显属违约，故原告有权请求被告吴鑫炳相应理赔金额及逾期保费。通过被告吴鑫炳提交的银行流水可以清晰计算出吴鑫炳欠中国光大银行股份有限公司合肥分行借款本金21349.73元，利息541.25元，本息共计21890.98元，平安财险安徽分公司代偿的金额为21295.95元，并未超出吴鑫炳欠款金额，故原告主张支付被告支付理赔金额21295.95元，理由正当，证据充分，本院依法支持。关于逾期保费，经本院核算吴鑫炳尚欠保费3588.89元，平安财险安徽分公司主张其支付逾期保费3449.12元，亦未超出被告吴鑫炳实际欠付金额，本院对此亦予以支持。关于违约金，双方合同约定违约金标准为每日千分之一，但该标准过高，本院依法调整为年利率15.4%。按此标准计算，被告需支付违约金12070.66元（自原告理赔之日即2016年11月16日计算至起诉之日即2020年7月3日）。原告诉请超出部分，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、吴鑫炳于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司代偿款21295.95元及违约金12070.66元； 二、吴鑫炳于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司逾期保费3449.12元； 三、驳回中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1042元，减半收取为521元，由吴鑫炳负担386元，由中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司负担135元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  徐巧珍 二〇二〇年十月二十七日 法官助理余芮 书记员甄茂燕 附1：                            本金                       起息日                       结息日                       日利率                       应付利息                       实付利息                       欠付利息                       可抵本金                               50000                       2014-9-28                       2014-10-28                       0.0002391                       358.75                       1580.93                       0                       1222.18                               48777.82                       2014-10-28                       2014-11-28                       0.0002391                       361.646887                       1580.93                       0                       1219.283113                               47558.536                       2014-11-28                       2014-12-29            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       2015-4-28                       0.0002391                       295.331268                       1576.44                       0                       1281.108732                               41299.393                       2015-4-28                       2015-5-28                       0.0002391                       296.32315                       1576.44                       0                       1280.11685                               40019.276                       2015-5-28                       2015-6-28                       0.0002391                       296.709588                       1576.44                       0                       1279.730411                               38739.546                       2015-6-28                       2015-7-28                       0.0002391                       277.956245                       1576.99                       0                       1299.033754                               37440.512                       2015-7-28                       2015-8-28                       0.0002391                       277.590201                       1578.44                       0                       1300.849799                               36139.662                       2015-8-28                       2015-9-28                       0.0002391                       267.945484                       1576.44                       0                       1308.494516                               34831.168                       2015-9-28                       2015-10-31                       0.0002391                       274.904996                       1578.1                       0                       1303.195003                               33527.973                       2015-10-31                       2015-11-29                       0.0002391                       232.544435                       1576.99                       0                       1344.445565                               32183.527                       2015-11-29                       2015-12-28                       0.0002391                       223.219585                       550.4                       0                       327.1804149                               31856.347                       2015-12-28                       2015-12-31                       0.0002391                       22.8569292                       1027.12                       0                       1004.263071                               30852.084                       2015-12-31                       2016-1-28                       0.0002391                       206.606124                       59.88                       146.72612                       0                               30852.084                       2016-1-28                       2016-1-30                       0.0002391                       14.7575803                       1498.94                       0                       1337.456295                               29514.628                       2016-1-30                       2016-2-28                       0.0002391                       204.708541                       1552.02                       0                       1347.311459                               28167.316                       2016-2-28                       2016-3-31                       0.0002391                       215.573863                       50.2                       165.37386                       0                               28167.316                       2016-3-31                       2016-4-9                       0.0002391                       60.6301489                       1506.85                       0                       1280.845988                               26886.470                       2016-4-9                       2016-4-28                       0.0002391                       122.176603                       1552.02                       0                       1429.843396                               25456.627                       2016-4-28                       2016-5-28                       0.0002391                       182.651300                       1552.02                       0                       1369.3687                               24087.258                       2016-5-28                       2016-6-29                       0.0002391                       184.347818                       1552.45                       0                       1368.102182                               22719.156                       2016-6-29                       2016-8-2                       0.0002391                       184.744606                       1554.17                       0                       1369.425394                               21349.730                       2016-8-2                       2016-11-16                       0.0002391                       541.251262                       0                       541.25126                                      附2：本案所适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。