广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初4066号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区******，统一社会信用代码914***********665N。负责人：蔡可期，该行行长。委托诉讼代理人：谈勇强，男，1961年11月7日出生，汉族，住江门市，公民身份号码440************612，系原告员工。委托诉讼代理人：张健成，男，1975年5月4日出生，汉族，住江门市新会区**********，公民身份号码440************810，系原告员工。被告：麦朋吉，男，1968年11月14日出生，汉族，住广东省鹤山市***************队13巷63号，公民身份号码440************318。被告：麦菊芳，女，1970年10月14日出生，汉族，住江门市蓬江区***********，公民身份号码440************920。被告：麦和吉，男，1965年10月1日出生，汉族，住广东省鹤山市***************队13巷63号，公民身份号码440************317。被告：赖彩花，女，1979年10月20日出生，汉族，住广东省鹤山市***************队13巷63号，公民身份号码452************84X。原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称江门中行）诉被告麦朋吉、麦菊芳、麦和吉、赖彩花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭进行审判，并公开开庭进行了审理。原告江门中行的委托诉讼代理人谈勇强、张健成到庭参加诉讼，被告麦朋吉、麦菊芳、麦和吉、赖彩花经本院公告传唤，公告期满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江门中行起诉认为：2012年10月17日，原告与被告麦朋吉、麦菊芳签订编号：《个人循环贷款额度协议》（以下简称《额度协议》），约定原告同意自2012年10月17日至2022年10月17日向被告麦朋吉、麦菊芳提供人民币700000元个人循环贷款额度；与被告麦菊芳签订编号《个人循环贷款最高额抵押合同》（以下简称《抵押合同》），被告麦和吉作为麦菊芳的配偶，房屋属夫妻共同财产，签署了《同意抵押声明书》，被告麦菊芳、麦和吉同意提供自有的位于江门市蓬江区****************房屋作为额度贷款担保抵押给原告，最高额度人民币700000元，抵押房产并在2012年10月18日办理了他项权登记手续。2015年11月10日，原告与被告麦朋吉、麦菊芳签订编号：号《个人抵（质）押循环贷款合同》（以下简称《贷款合同》），约定被告麦朋吉向原告借款人民币700000元，期限60个月，用途为购买洋酒、茶叶，并约定了利息计算、还款方式、违约责任。合同签订后，原告依约于2015年11月11日向被告麦朋吉、麦菊芳发放贷款人民币700000元（划入被告麦朋吉、麦菊芳授权的户名、账户和开户行）。贷款初期，两被告能按时还款，但从2019年10月11日起，被告麦朋吉、赖彩花未能按合同约定还本付息，截止至2020年3月16日，拖欠到期贷款6期，拖欠到期借款本金人民币76604.76元，利息4060.15元，罚息1598.48元。经原告多次催收，未果。被告赖彩花与麦朋吉是夫妻关系，麦和吉与麦菊芳是夫妻关系，借款发生在其夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务。据此，请求法院判令：一、解除原告与被告麦朋吉、麦菊芳签订的《额度协议》；二、解除原告与被告麦朋吉、麦菊芳签订的《贷款合同》，全部贷款全部提前到期；三、被告麦朋吉、麦菊芳立即共同偿还借款本金人民币182337.83元，利息4060.15元，罚息1598.48元，合共人民币187996.46元（利息及罚息按照《个人循环贷款额度协议》暂计至2020年3月16日止，从2020年3月17日起计至清偿之日止的利息按照中国人民银行公布的相应期限的贷款基准利率上浮25%计算；罚息按本合同约定的贷款利率水平上加收50%计算）给原告；四、被告麦朋吉、麦菊芳如不履行还款义务时，则以被告麦菊芳、麦和吉为上述贷款提供抵押的位于江门市蓬江区****************房产折价或拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告；五、被告麦和吉、赖彩花对上述债务承担连带清偿责任；六、四被告承担本案的一切诉讼费用。原告江门中行对其陈述在举证期限内提供如下证据：1.《个人抵（质）循环贷款额度申请表》；2.《额度协议》；3.《抵押合同》；4.《同意抵押声明书》；5.《粤房地他项权证》；6.《房地产权证》；7.《个人循环贷款额度用款申请表》；8.《贷款合同》；9.《贷款资金划款授权书》；10.《借款借据》；11.《贷款账户明细及逾期未还款查询》；12、麦朋吉、麦菊芳、麦和吉、赖彩花的身份证、户口簿、结婚证。被告麦朋吉、麦菊芳、麦和吉、赖彩花无到庭、无答辩、也没有提供证据。经审理查明：2012年10月17日，江门中行与麦朋吉、麦菊芳签订《额度协议》一份，约定江门中行同意自2012年10月17日至2022年10月17日向麦朋吉、麦菊芳提供人民币700000元个人循环贷款额度；麦和吉作为麦菊芳的配偶，签署了《同意抵押声明书》，麦菊芳、麦和吉同意提供自有的位于江门市蓬江区****************房屋作为额度贷款担保抵押给江门中行，最高额度人民币700000元，抵押房产并在2012年10月18日办理了他项权登记手续。2015年11月10日，江门中行与麦朋吉、麦菊芳签订《贷款合同》一份，约定：麦朋吉、麦菊芳向江门中行借款人民币700000元，借款期限60个月，用途为购买洋酒、茶叶，并对利息结算、还款方式、违约责任等作了约定。合同签订后，江门中行于2015年11月11日向麦朋吉、麦菊芳发放贷款人民币700000元，并将款项划到麦朋吉、麦菊芳授权指定账户，履行了合同义务。借款后，麦朋吉、麦菊芳开始能按时还款，从2019年10月11日起，被告麦朋吉、赖彩花未能按合同约定还本付息，截止至2020年3月16日，拖欠到期贷款6期，拖欠到期借款本金人民币76604.76元，利息4060.15元，罚息1598.48元。江门中行催收未果，遂提起本案诉讼。另查明：赖彩花与麦朋吉是夫妻关系，双方于2009年1月6日登记结婚；麦菊芳与麦和吉是夫妻关系，双方于1997年10月6日登记结婚。本院认为，江门中行是具有金融业务经营权的企业，其与麦朋吉、麦菊芳签订的《额度协议》、《贷款合同》、与麦菊芳、麦和吉签订的《抵押合同》、与麦和吉签订的《同意抵押声明书》均是合同各方当事人的真实意思表示，并无违反法律、行政法规的规定，应确认为有效。上述合同签订后，江门中行已经将款项人民币700000元划至麦朋吉、麦菊芳授权指定的账户，履行了合同约定的放款义务。但麦朋吉、麦菊芳在借款后并没有按合同约定履行还款义务，截止至2020年3月16日，拖欠到期贷款6期，拖欠借款本金人民币182337.83元，利息4060.15元，罚息1598.48元，合共人民币,187996.46元没有按时偿还。按双方签订的《额度协议》、《贷款合同》的相关约定，麦朋吉、麦菊芳借款后没有按期还款的行为已构成违约，依法应承担违约责任，江门中行有权宣布合同项下的贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同。因此，在麦朋吉、麦菊芳违约时，江门中行有权解除《额度协议》、《贷款合同》、并有权要求麦朋吉、麦菊芳偿还尚欠的借款本息。麦菊芳、麦和吉用自有的位于江门市蓬江区****************房产对上述借款做抵押担保，抵押房产也已经办理了他项权登记手续，抵押关系合法有效，在麦朋吉、麦菊芳不能履行还款义务时，江门中行对麦菊芳、麦和吉的抵押房产享有优先受偿权。因此，对江门中行要求解除与麦朋吉、麦菊芳签订的《额度协议》、《贷款合同》、要求麦朋吉、麦菊芳立即偿还尚欠的借款本金人民币182337.83元及对抵押房产享有优先受偿权的诉请，合法有据，本院依法予以支持。关于利息及罚息问题。《贷款合同》约定了计算利息和罚息的方法，在麦朋吉、麦菊芳逾期还款时，江门中行按约定计算利息及罚息，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，因此，本院对此请求予以支持。关于麦和吉、赖彩花的责任问题。麦和吉与麦菊芳是夫妻关系，其向江门中行出具《同意抵押声明书》，愿意用夫妻共同财产为借款作担保，说明其知晓麦菊芳的借款的事实，且借款发生在夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，故麦和吉应对上述债务承担连带清偿责任。赖彩花与麦朋吉是夫妻关系，上述借款发生在其夫妻关系存续期间，且借款用于购物。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，在本案中，赖彩花并无提供证据证明该债务属于麦朋吉的个人的债务，故应认定为夫妻共同债务。因此，赖彩花对债务应承担连带清偿责任。麦朋吉、麦菊芳、麦和吉、赖彩花经本院公告传唤，没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，江门中行的诉讼请求合法有据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告麦朋吉、麦菊芳签订的编号：《个人循环贷款额度协议》于2020年9月19日解除；二、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告麦朋吉、麦菊芳签订的编号：《个人抵（质）押循环贷款合同》于2020年9月19日解除；三、被告麦朋吉、赖彩花应于本判决生效之日起十日内共同偿还借款本金人民币182337.83元，利息4060.15元，罚息1598.48元，合共人民币187996.46元（利息及罚息按照《个人循环贷款额度协议》暂计至2020年3月16日止，从2020年3月17日起计至清偿之日止的利息按照中国人民银行公布的相应期限的贷款基准利率上浮25%计算；罚息按本合同约定的贷款利率水平上加收50%计算）给原告中国银行股份有限公司江门分行；四、被告麦朋吉、麦菊芳如不履行还款义务时，则以被告麦菊芳、麦和吉为上述贷款提供抵押担保的位于江门市蓬江区****************房产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告中国银行股份有限公司江门分行；五、被告麦和吉、赖彩花对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费4059.94元，保全费1431.69元，合共5491.63元（已由原告中国银行股份有限公司江门分行预交），由被告麦朋吉、麦菊芳、麦和吉、赖彩花共同负担。原告中国银行股份有限公司江门分行预交案件受理费5491.63元，由本院予以退回；被告麦朋吉、麦菊芳、麦和吉、赖彩花应向本院补缴本案诉讼费5491.63元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  郭子托人民陪审员  江新建人民陪审员  邓天翔二〇二〇年十月十四日法官 助理  余韵欣书 记 员  周戊喜