福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初3335号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街****，统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：邹亚霞，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：曾金风，女，1972年5月13日出生，汉族，居民，住，住所福建省莆田市涵江区业个体经营户。 被告：赵振飞，男，1963年1月8日出生，汉族，居民，住，住所福建省莆田市涵江区/div> 被告：林添宝，男，1979年1月10日出生，汉族，居民，住，住所福建省莆田市秀屿区/div> 被告：林杰，男，1976年8月21日出生，汉族，居民，住，住所福建省莆田市涵江区/div> 被告：姚晓华，女，1975年11月16日出生，汉族，居民，住，住所福建省莆田市涵江区/div> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告曾金风、赵振飞、林添宝、林杰、姚晓华因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月1日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人邹亚霞、被告曾金风到庭参加诉讼。被告赵振飞、林添宝、林杰经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：1.曾金风、赵振飞共同立即归还普惠金融卡透支本金99774.52元，以及该款自2020年6月22日起至还清款项之日止按年利率12.6％计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费5元、最高不超过500元；2.林添宝、林杰、姚晓华对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由曾金风、赵振飞、林添宝、林杰、姚晓华承担。事实和理由：2017年4月25日，曾金风和赵振飞共同向荔城农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对贷记卡的使用、收费、缴款等作了约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，还应按规定支付违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。该笔贷款由林杰、林添宝、姚晓华提供连带保证责任。荔城农商行与赵振飞、林添宝、林杰、姚晓华于2017年4月25日签订《普惠金融卡申请表》、《担保函》，约定：（1）保证人赵振飞、林杰、林添宝、姚晓华愿为债权人按主合同与债务人曾金风所形成的债权提供连带保证责任；（2）保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权的一切费用；（3）保证方式为连带责任保证。保证人的保证期间为主合同约定的债权履行期限届满之日起二年。此外，荔城农商行与曾金风、赵振飞、林杰、林添宝、姚晓华于2017年4月25日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：本确认书中所指法律文书送达地址确认书包含但不限于贵行的催收函以及各级法院各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书。合同签订后，荔城农商行按照贷记卡申领审批程序通过曾金风的申请，于2017年5月3日向曾金风发放贷记卡（卡号：6228××××7108）一张，授信额度为10万元，授信期限3年。但被告截至目前仍未按期偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 曾金风辩称，对尚欠的本金无异议；对利息有异议，2020年7月22日前的利息都有偿还，2020年8月25日也有偿还利息；国家已经取消收取违约金，故不同意支付违约金。 赵振飞未作答辩。 林添宝未作答辩。 林杰未作答辩。 姚晓华未作答辩。 经审理查明：曾金风与赵振飞系夫妻关系，双方于1996年4月3日办理结婚登记手续。 2017年4月25日，曾金风向荔城农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。申请表所附的《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据曾金风的透支金额按日计收利息费用，曾金风需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若曾金风在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；曾金风未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还等。同日，赵振飞作为曾金风的配偶，在《福万通普惠金融卡申请表》的“申请人配偶”处签名确认，表示其本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。2017年4月25日，林添宝、林杰在曾金风的《福万通普惠金融卡申请表》“保证人”部分，认可并签名、捺印确认了相应的担保事实，约定保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销担保；担保额度不以申请人申请额度为限，而以荔城农商行核定最高的额度为限；保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等荔城农商行实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。姚晓华向荔城农商行出具《担保函》，承诺荔城农商行发放给曾金风的债务所产生的本息以及实现债权的费用，本人均自愿承担连带偿还责任，保证期间自债务发生之日起至债务履行期限届满后两年。 2017年5月3日，荔城农商行经审批通过了曾金风的申请，为曾金风开通账户为6228××××7108的普惠金融卡，授信额度为10万元，授信期限3年，信用卡账单日为每月22日。此后，曾金风使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2020年7月份开始产生的账单不能按期足额归还，并于2020年8月22日开始产生违约金。截至2020年8月22日，曾金风尚欠透支本金99774.52元，利息2128.77元、违约金52.31元。经荔城农商行多次催讨，曾金风于2020年8月25日还款1050元，致讼。 本院认为，曾金风在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理普惠金融卡。荔城农商行依约履行开户义务，并提供金融服务，曾金风使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。曾金风尚欠荔城农商行透支本金99774.52元及相应的透支利息、违约金，有荔城农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现荔城农商行诉讼请求曾金风归还透支本金99774.52元，于法有据，予以支持。荔城农商行还要求曾金风支付该款自2020年6月22日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元、最高不超过500元，因曾金风于2020年8月25日还款1050元，可折抵此前拖欠的透支利息，故本院予以调整为曾金风应偿还截至2020年8月22日的透支利息1078.77元（2128.77元-1050元）、违约金52.31元，及以透支本金99774.52元为基数自2020年8月23日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元、最高不超过500元。由于双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。曾金风提出国家已经取消收取违约金，其不同意支付违约金的辩解意见，与法律规定及合同约定不符，故本院不予采纳。赵振飞系曾金风的配偶，其在普惠金融卡申请表申请人配偶处签名确认，表示愿意对曾金风使用普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任，故荔城农商行诉讼请求赵振飞对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。林添宝、林杰、姚晓华自愿为曾金风的上述债务提供连带担保责任，故荔城农商行诉讼请求林添宝、林杰、姚晓华对曾金风的上述债务及费用承担连带偿还责任，符合法律规定，予以支持。赵振飞、林添宝、林杰、姚晓华经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、曾金风、赵振飞应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行普惠金融卡透支本金99774.52元，截至2020年8月22日的透支利息1078.77元、违约金52.31元，及以透支本金99774.52元为基数自2020年8月23日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元、最高不超过500元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、林添宝、林杰、姚晓华对上述债务及费用承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2316元，减半收取计1158元，由曾金风、赵振飞、林添宝、林杰、姚晓华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年十月二十九日 书记员  许婉仪 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。