广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初22912号原告：中安金控资产管理有限公司，住所浙江省杭州市上城区元帅庙后****，统一社会信用代码913************374。法定代表人：谭某1。委托诉讼代理人：伍晓鹏，男，系原告的员工。被告：郑钦荣，男，1991年12月20日出生，汉族，住广东省汕头市潮阳区****************,公民身份号码。被告：郑钦合，男，1996年5月27日出生，汉族，住广东省汕头市潮阳区****************,公民身份号码。原告中安金控资产管理有限公司（以下简称“中安公司”）与被告郑钦荣、郑钦合追偿权纠纷一案，本院于2020年9月9日立案受理后，依法适用简易程序于2020年10月9日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人伍晓鹏到庭参加了诉讼，被告郑钦荣、郑钦合经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中安公司向本院提出诉讼请求：1.郑钦荣立即偿还中安公司代偿款12455.98元及代偿款利息（代偿款12455.98元自2018年7月21日起至实际付清代偿款之日止，按年利率6%计算）；2.郑钦合对前述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由郑钦荣、郑钦合承担。事实和理由：2016年12月，郑钦荣因购买江淮牌汽车(车牌号：粤D*****)缺少资金而向中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行（以下简称“工行兴宁支行”）申请购车分期贷款，请求中安公司为该笔贷款提供担保，由中安公司向银行出具担保承诺函，承诺为该笔贷款承担连带保证责任。为此，郑钦荣与中安公司签订《购车分期付款服务合同》，合同第7条第1款第（2）项中约定“乙方为及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%计算利息”，合同并约定由郑钦合为郑钦荣向中安公司提供反担保，承担不可撤销的连带保证责任，在第8条第4款约定“反担保的责任范围包括但不仅限于：代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用”。后郑钦荣于2016年12月23日与工行兴宁支行签订了编号为2016年兴宁个车14055号《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》一份，借款金额为83000元整，分期还款为36期。郑钦荣出具《授权委托书》一份，委托工行兴宁支行将综合服务费9219元以透支形式予以扣收并支付至指定账户，以上郑钦荣向工行兴宁支行申请贷款共计92219元。然而，郑钦荣获得贷款后，并没有按合同约定如期履行还款义务，构成违约。因此，中安公司为履行担保义务，应工行兴宁支行的要求，于2018年7月20日代偿12455.98元，用于代偿郑钦荣因逾期还款所积欠的信用卡逾期透资款项。中安公司代偿后，郑钦荣未向中安公司履行清偿义务。中安公司认为，郑钦荣与工行兴宁支行签订的《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》，与中安公司、郑钦合共同签订的《购车分期付款服务合同》均是各方的真实意思表示，并已经实际履行，应当受到法律保护。为维护自身的合法权益，中安公司特依法向法院提起诉讼。被告郑钦荣、郑钦合没有答辩。原告中安公司围绕诉讼请求依法提交了证据，郑钦荣、郑钦合经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证和辩证的权利。中安公司的举证均来源合法、内容真实，且与本案相关联，本院对真实性均予采信。本院根据采信的证据及当事人的陈述，确认以下事实：2016年12月1日，中安公司广东分公司（甲方）、郑钦荣（乙方）、中安公司（丙方）、郑钦合（丁方）签订《购车分期付款服务合同》，约定：甲方接受乙方的委托为其办理车辆垫资代购、购车分期业务资料收集、上牌、抵押等一系列服务；乙方是因购车需要办理购车分期付款义务的申请人；丙方是因乙方要求为乙方的购车分期付款业务提供连带保证责任的担保人；丁方是保障乙方全面履行本合同项下的义务，而为乙方向甲方提供担保，为丙方提供反担保的保证人。四方达成以下协议：第一条代购垫资，在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款(以下简称“代购垫资”)，代购汽车的品牌型号由乙方指定。甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方代购垫资之前向汽车经销商自行支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后直接垫款或通过甲方指定的第三方转付给汽车经销商或汽车经销商指定的账户。因甲方所代购车辆相关问题而产生的一切纠纷，乙方应自行与汽车经销商协商解决，与甲方无关；乙方不得以该车的相关问题为由，拖延或拒绝偿还甲方的垫款资金及支付相关费用；乙方的贷款申请获得银行批准后，乙方不可撤销地授权银行将贷款资金直接转入甲方指定的账户用于偿还甲方已垫付的资金及支付相关费用。第二条资料收集、调查。第三条车辆的上牌、过户及抵押。第四条GPS安装。第五条车辆保险。第六条车辆质量问题。第七条担保，应乙方请求，丙方同意为乙方向银行申请的贷款提供连带保证责任担保。丙方所担保的债权为乙方向银行申请的全部债权及为实现债权的相关费用。乙方未按时向银行归还贷款，致使丙方承担保证责任代为清偿的，乙方应在代偿次日立即向丙方付清代偿款及利息。乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息，同时丙方有权自行或委托甲方占管乙方分期付款所购车辆（抵押车辆）并处置。如银行将贷款债权(贷款本息、罚息、违约金)和相关权利(含抵押权)予以转让的，乙方无条件同意该转让行为，并配合上述债权、担保物权的实现。丁方自愿向甲方提供不可撤销的连带保证责任。第八条反担保，基于丙方依据本协议约定为乙方出具担保，丁方自愿向丙方提供反担保，反担保方式为不可撤销的连带保证责任。反担保期限为丙方承担担保责任之日起两年，反担保责任范围包括但不限于代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用。第九条费用，基于本协议第一条至第四条的服务内容，乙方应向甲方支付综合费、信息费、履约保证金；基于本协议第7.1条的担保事宜，乙方应向丙方支付担保费，以上各项费用之收费明细或收费方式在“特别约定条款”中约定。第十一条，乙方的权利和义务：贷款通过后乙方逾期还款致使丙方承担保证责任的，乙方应及时向丙方清偿代偿款、利息、违约金及由此产生的必要费用等。第十三条违约事件及处理，乙方出现以下任一条情形的，即视为乙方违约：乙方因违反银行方合同义务而出现违约事件的，包括但不限于逾期还款；因乙方逾期导致丙方承担担保责任的。乙方存在违约情形时，应当向守约方支付自违约之日起的违约金，每日以欠款总额的0.1%计算;乙方发生任一违约情形的，甲方即有权对分期付款的所购车辆(抵押车辆)采取占管措施，由此所发生的费用(拖车费、保管费、差旅费等)及损失由乙方承担，该费用按不低于贷款余额及甲方代偿款合计金额的15%计算，但最低不低于人民币10000元。第十六条至第十九条在《特别约定条款》约定。第十六条代购垫资，在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款，乙方指定代购汽车的品牌型号为江淮HFC6521A1C8V、车架号为、发动机号为，车辆价格为118800元。甲方同意乙方代购垫资的，乙方应在甲方支付代购垫资款之前自行向汽车经销商支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后，以甲方账户或通过甲方指定的第三方转付给汽车经销商或其指定的账户。第十七条丙方保证担保的债权，丙方提供保证担保的债权为乙方向银行申请分期付款总额及实现债权的费用，乙方申请分期付款总额为92219元，借款期限为三年。第十八条费用及细项收费明细；基于本协议第一条至第四条服务内容，乙方向甲方支付综合费为7456元；基于第七条约定的担保服务，乙方向丙方支付担保费1263元；基于乙方与浙江车国公司签署的服务协议，乙方应支付给浙江车国公司的信息费为500元。2016年12月23日，工行兴宁支行与郑钦荣签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》，约定：第一条，郑钦荣向汽车销售商谭记汽车贸易有限公司购买江淮HFC6521A1C8V汽车，车辆总价118800元，郑钦荣自付首付款35800元，剩余购车款郑钦荣通过其在工行兴宁支行申请办理汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为83000元。第二条，郑钦荣不可撤销地授权工行兴宁支行将透支资金一次性划付郑钦荣指定的中安公司的账户。第四条，郑钦荣使用牡丹购车专用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向工行兴宁支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还2325元，以后每期偿还金额为2305元，郑钦荣每期的投资款项应从透支次月每月25日前按时足额存入牡丹购车专用卡账户中，并授权工行兴宁支行从中直接扣款受偿。第五条，郑钦荣应按月分期等额方式支付分期付款手续费7390.32元，共分36期，首期偿还金额215.32元，以后每期偿还205元。2016年12月23日，中安公司向工行兴宁支行出具《担保承诺函》，内容为“依据我公司与贵行签订的《牡丹卡购车分期付款义务还款担保协议》，现就购车人郑钦荣向贵行申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，我公司同意为其与贵行签订的《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、委托支付的综合服务费用、实现债权的费用等）提供以下担保：连带责任保证担保、保证金质押担保、全额全程担保。2017年1月1日，工行兴宁支行向郑钦荣发放了92219元元的贷款，同日该款由中安公司扣收。后因郑钦荣未按照约定履行还本付息义务，中安公司于2018年7月20日如约履行连带保证责任，代郑钦荣向工行兴宁支行清偿了借款本息12455.98元。2018年8月21日，工行兴宁支行向中安公司出具《代偿证明》，证明中安公司于上述时间替郑钦荣代偿12455.98元。另查，中安公司经营范围包括为购车提供非融资性担保（融资性担保业务除外），中安公司没有贷款资质。中安公司广东分公司为中安公司的分公司，经营范围为总公司业务范围。中安公司庭审陈述，合同实际操作流程是，客户去车行购车，中安公司广东分公司作为业务方由其先垫付购车尾款，准备好相应材料提交到工商银行，大概经过一个月的时间，工商银行会把贷款发放到购车人的名下银行信用卡账号中，再根据其签订的授权委托书，银行通过POS机将相关款项划到中安公司的账户，后由购车人向银行分期付款偿还相应款项。《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》载明的经销商与《购车分期付款服务合同》特别约定条款的经销商不一致，是因为银行办理类似业务比较多，合同记载实际车行的话工作比较繁琐，就统一使用了登记的车行。《购车分期付款服务合同》中的汽车经销商是购车人实际购车的车行。本院认为，中安公司（包括中安公司广东分公司）与郑钦荣、郑钦合之间签订的《购车分期付款服务合同》中包括多种法律关系，既有民间借贷关系（第一条的代购垫资）、居间合同关系（第二条的资料收集调查）、服务合同关系（第三条的车辆上牌、过户及抵押，第四条的GPS安装，第五条的车辆保险），又有债务人与保证人之间的保证合同关系（第七条的担保、第八条的反担保）。上述法律关系中，居间合同关系、服务合同关系没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。关于民间借贷关系。中安公司及其分公司在郑钦荣实际取得银行购车贷款前，为郑钦荣提前支付购车尾款，该代为支付购车款的行为实际为中安公司出借购车款给郑钦荣。中安公司及其分公司的经营范围不包括从事金融相关业务，依法不应从事发放贷款等金融业务活动。中安公司诉至法院的与本案相类似案件有多件，即该公司已经向不特定借款人发放贷款。据此足可表明，中安公司通过分公司出借款项给郑钦荣的行为，属于企业以借贷名义向社会公众发放贷款。现行的贷款政策是为了维护金融行业健康稳定发展。中安公司通过出借借款给借款人充当购车款的行为使部分不具有购车条件的人购车，增加了汽车行业及银行业的风险，扰乱了金融秩序。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》第十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的相关规定，本院认定中安公司及其广东分公司与郑钦荣、郑钦合签订的《购车分期付款服务合同》中有关垫付购车款的借贷合同关系部分无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。由于郑钦荣从银行所得的贷款已经偿还了中安公司的该借款，已不存在郑钦荣返还的情形，但中安公司以垫付购车款为名而收取的所谓服务费用却应返还予郑钦荣。又由于中安公司在收取该费用时与其他第一条至第四条服务收费捆绑收取，难以区分，本院酌定其中的垫付购车款服务收费为2237元，即中安公司应返还该部分收费2237元予郑钦荣。关于保证合同关系。中安公司为众多不特定的人提供贷款保证且垫付大部分购车款，其行为属于经营融资性担保业务。中安公司的经营范围不包括从事融资性担保业务。根据《融资性担保公司管理暂行办法》第八条第三款的规定：“任何单位和个人未经监管部门批准不得经营融资性担保业务……”，中安公司在未取得融资性担保业务经营许可证就经营融资性担保业务，违反了上述规章关于市场主体的准入条件。另外，中安公司从事融资性担保可能导致系统性金融风险，造成严重的社会后果。经查，中安公司为众多不特定的人提供担保且全国法院也受理很多相关案件，若中安公司为借款人向银行垫付过多款项且其无法向借款人追回代偿款的情况下，这很容易导致中安公司自身资不抵债进而导致银行无法追回贷款本息，最终引发系统性金融风险。综上，中安公司因不具备融资担保的准入条件且其担保行为会对社会造成巨大不利影响，中安公司的上述行为违反了公序良俗的原则，故《购车分期付款服务合同》中的保证合同关系亦属无效。由于中安公司现已实际代郑钦荣向银行偿还欠款12455.98元，该代偿款项郑钦荣理应返还。但根据《中华人民共和国合同法》第五十八条的规定，中安公司收取的担保服务费1263元，也应予以返还。中安公司应退回的垫付购车款的服务费、担保服务费与郑钦荣理应返还的代偿款相抵扣后，郑钦荣应向中安公司返还8955.98元（12455.98元-2237元-1263元）。郑钦荣未在中安公司代偿次日后向其付清代偿款，对此，郑钦荣应赔偿中安公司资金占用期间的利息损失。根据公平原则，本院酌定郑钦荣应以8955.98元为基数从代偿次日即2018年7月21日起计至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率即年利率4.35%、从2019年8月20日起至实际付清款日止的利息按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率给付利息予中安公司。经核算截止2019年8月19日的利息为421.61元（421.61元=8955.98元×4.35%÷365天×395天）。关于反担保。由于作为主合同的中安公司与郑钦荣的保证合同无效，该部分合同中约定的由郑钦合对郑钦荣的付款义务承担连带责任的从合同亦无效。郑钦合作出反担保的意思表示是促成中安公司出借案涉款项的重要原因之一，且郑钦合作为反担保人理应对《购车分期付款服务合同》的合法性及有效性进行全面审查，但其并未尽到审查义务，故其签订合同的行为存在过错。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条规定：“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一”，郑钦合对郑钦荣不能清偿中安公司债务的三分之一部分承担清偿责任。郑钦合承担清偿责任后，有权向郑钦荣追偿。郑钦荣、郑钦合经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第五十二条、第五十六条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《最高人民法院关于审适用若干问题的解释》第七条、第八条、第九条，《最高人民法院关于审适用若干问题的解释（一）》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、郑钦荣应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还代偿款8955.98元及利息421.61元，及以8955.98元为基数从2019年8月20日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算的利息予中安金控资产管理有限公司；二、郑钦合对郑钦荣的上述第一项债务的三分之一部分承担连带清偿责任；三、驳回中安金控资产管理有限公司的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取55.7元（中安金控资产管理有限公司已预交），由中安金控资产管理有限公司负担35.7元，由郑钦荣、郑钦合负担20元。郑钦荣、郑钦合应于本判决发生法律效力之日起十日迳付予中安金控资产管理有限公司，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  李丽曼二〇二〇年十月十四日书记员  唐梓恩