福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初5102号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行，住福建省莆田市秀屿区区广场西侧中晖商业广场****第****，统一社会信用代码：913503055653799940。 负责人：谢文林，行长。 委托诉讼代理人：陆国城，系该银行综合副主管。一般代理。 被告：黄秀宗，男，1964年3月15日出生，汉族，住所地福建省莆，住所地福建省莆田市秀屿区 被告：黄素珠，女，1965年6月4日出生，汉族，住所地福建省莆，住所地福建省莆田市秀屿区 被告：黄开响，男，1983年3月4日出生，汉族，住所地福建省莆，住所地福建省莆田市秀屿区 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行（以下简称农商银行秀屿支行）与被告黄秀宗、黄素珠、黄开响信用卡纠纷一案，本院于2020年9月4日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行秀屿支行的委托诉讼代理人陆国城到庭参加诉讼。被告黄秀宗、黄素珠、黄开响经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令黄秀宗和黄素珠共同立即归还普惠金融卡透支本金49687.21元（以下币种均指人民币）以及该款自2020年7月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、罚息及复息；2、依法判令黄开响对上述债务及费用承担连带偿还责任；3、依法判令实现债权的一切费用由黄秀宗、黄素珠、黄开响承担。事实和理由：2016年5月20日，黄秀宗向农商银行秀屿支行办理了福万通普惠金融卡，并签名承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社普惠金融贷记卡章程》，并约定：“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的。”该笔普惠金融卡由黄开响提供连带保证责任，并约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 此外，农商银行秀屿支行与黄秀宗、黄素珠、黄开响于2016年5月20日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，农商银行秀屿支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过黄秀宗的申请，于2016年6月16日向黄秀宗发放普惠金融卡（卡号：62×××07）一张，授信额度为50000元，授信期限3年。但黄秀宗自2020年7月份发生账单50226.32元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，黄素珠系黄秀宗的妻子，本案债务发生在黄秀宗、黄素珠夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，黄素珠应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 黄秀宗、黄素珠、黄开响未作答辩。 农商银行秀屿支行就其主张向本院提供下列证据： 1、农商银行秀屿支行营业执照复印件（原件经本院核对无误后由农商银行秀屿支行收回）、负责人身份证明书及黄秀宗、黄素珠、黄开响身份证复印件各一份，欲证明双方诉讼主体适格； 2、黄秀宗、黄素珠结婚证复印件一份，欲证明黄秀宗与黄素珠系夫妻关系的事实； 3、《莆田农商银行普惠金融卡申请表》复印件一份（原件经本院核对无误后由农商银行秀屿支行收回），欲证明2016年5月20日，农商银行秀屿支行依申请与黄秀宗签订福万通普惠金融卡申请表，并就各方权利义务进行明确约定；黄素珠在申请表中“申请人配偶/家属”一栏处签名并摁手印，确认本债务系夫妻债务，应共同承担；黄开响在申请表中“您的保证人”一栏处签名并摁手印确认的事实； 4、《法律文书送达地址确认书》复印件三份（原件经本院核对无误后由农商银行秀屿支行收回），欲证明黄秀宗、黄素珠确认以福建省莆田市秀屿区为法律文书送达地址、黄开响确认以福建省莆田市秀屿区为法律文书送达地址的事实； 5、《贷记卡交易明细》打印件一份，欲证明2019年6月15日普惠金融卡到期，黄秀宗自2020年8月21日开始逾期归还利息，后农商银行秀屿支行系统于2020年9月16日自动扣款利息1.5元。截止至2020年10月14日欠本金49687.21元及利息等相关费用的事实。 黄秀宗、黄素珠、黄开响未向本院提供证据。 因黄秀宗、黄素珠、黄开响缺席，又未在本院指定的举证期限内提交证据和提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利；农商银行秀屿支行提供的上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 黄秀宗与黄素珠系夫妻关系。2016年5月20日，黄秀宗向农商银行秀屿支行办理了福万通普惠金融卡，并签名承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社普惠金融贷记卡章程》，并约定：“1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（指黄秀宗、下同）的透支金额按日计收利息、费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息等费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。”该笔普惠金融卡由黄开响提供连带保证责任，并约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。黄素珠在《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》中“申请人配偶/家属”一栏签名并摁手印确认，表明愿意对因使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任。 合同签订后，农商银行秀屿支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过黄秀宗的申请，于2016年6月16日农商银行秀屿支行向黄秀宗发放普惠金融卡（卡号：62×××07）一张，授信额度为50000元，授信期限3年。普惠金融卡期限届满后，黄秀宗自2020年8月21日起透支本金49687.21元，未能依约偿还透支款项。无奈，案诉本院。 另查明，黄秀宗于2020年9月16日系统自动扣款利息1.5元。 本院认为，农商银行秀屿支行与黄秀宗签订的《莆田农商银行普惠金融卡申请表》，系双方真实意思表示，《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社普惠金融贷记卡章程》系本案福万通普惠金融卡合同组成部分。黄秀宗于2020年8月21日起透支本金49687.21元及利息，未能依约偿还，系违约行为。现农商银行秀屿支行庭审时主张黄秀宗应立即归还透支本金49687.21元以及自2020年8月21日起至付清款项之日止的利息、罚息及复息，系对其不利事实的自认，意思表示真实，于法有据，本院予以支持。黄素珠系黄秀宗的妻子，且在《莆田农商银行普惠金融卡申请表》上“申请人配偶/家属”一栏处签名并摁手印确认，应对全部债务承担共同偿还责任。黄开响在《莆田农商银行普惠金融卡申请表》上“您的保证人”一栏处签名并摁手印确认，应对全部债务承担连带保证责任，有农商银行秀屿支行提供的上述证据互相印证，足以认定。现农商银行秀屿支行请求黄素珠对上述债务承担共同还款责任，黄开响对上述债务承担连带保证责任，本院予以支持。黄秀宗、黄素珠、黄开响经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、黄秀宗、黄素珠应在判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行本金49687.21元，并自2020年8月21日起按合同约定计算利息、罚息及复息至偿清之日止（已偿还的利息1.5元予以扣除，利息、罚息及复息折合年利率以不得超过24%为限）； 二、黄开响对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1055.6元，减半收取527.8元，由黄秀宗、黄素珠、黄开响负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  潘国珍 二〇二〇年十月十九日 书记员  陈嘉林 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。