甘肃省山丹县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0725民初2009号 原告：甘肃银行股份有限公司山丹支行。 住所地：张掖市山丹县仁和路**。 统一社会信用代码：91620725316182330U。 负责人：赵某，系山丹支行行长。 委托诉讼代理人：吴某，该行客户经理。 被告：王某，现住山丹县。公民身份号码×××。 被告：李某1，汉族，甘肃省山丹县位奇镇柳荫村五社居民，现住山丹县盛泰苑小区**楼******。公民身份号码×××。 上列被告委托诉讼代理人：黄某，女，现住山，现住山丹县份号码×××。 被告：张掖市盛泰房地产开发有限责任公司。 住所地：张掖市县府街延伸段（新合作综合楼**）。 统一社会信用代码：91620702686096077W。 法定代表人：盛某，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：杨某，系该公司员工。 委托诉讼代理人：李某2，甘肃金厦律师事务所律师。 原告甘肃银行股份有限公司山丹支行（以下简称甘肃银行山丹支行）诉被告王某、李某1、张掖市盛泰房地产开发有限责任公司（以下简称盛泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告甘肃银行山丹支行的委托诉讼代理人吴某，被告盛泰公司的委托诉讼代理人杨某、李某2均到庭参加诉讼、被告王某、李某1经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告甘肃银行山丹支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告王某、李某1偿还原告借款本金757697.83元，利息44307.62元，本息合计802005.45元（利息计算至2020年7月13日），借款后续利息要求承担至实际还款之日并利随本清；2.要求被告盛泰公司对上述借款承担连带清偿责任；3.被告王某、李某1通过双方协议拍卖、变卖或直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，原告有权对抵押物所得价款优先受偿；4.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告王某、李某1因购买山丹县盛泰苑小区1号商住房203号商用房向原告借款899000元，借款期限为10年，自2017年8月14日至2027年8月14日止，借款采用抵押加保证的担保方式，约定借款利率、借款逾期加收罚息由甘肃银行信贷管理系统自动生成，系统利息按月结息，结息日为每月22日。采用等额还款方式，借款人将本息存入指定卡号由委托银行扣款。同时由被告盛泰公司为该笔借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证。借款期间，被告王某、李某1未按约偿还借款本息，自2019年11月23日起已累计8次未按合同约定足额偿还借款本息，逾期天数达233天，根据《个人购房担保借款合同》约定，原告宣布借款提前到期并有权收回已发借款的本息，被告王某、李某1、盛泰公司对上述借款本息承担连带担保责任。故原告提起如上诉讼。 被告王某、李某1经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未在庭前提交书面答辩状及证据，视为放弃答辩权、举证权、质证权、辩论权和最后陈述权。 被告盛泰公司辩称，原告诉称被告提供担保的情况属实。但被告作为担保人提出如下答辩意见：第一、对借款担保合同无异议，但上述借款尚未逾期，原告没有解除合同的权利；第二、原告请求被告直接承担连带责任不符合合同约定;第三、按照借款合同的约定，原告应先将被告王某、李某1名下作为抵押的商用房进行处置，被告公司仅以抵押物所得价款未能清偿部分为限承担保证责任。 原告为证明自己主张的成立，向本院提交如下证据：1.《个人购房担保贷款合同书》一份，证明被告王某、李某1向原告借款899000元，借款期限为10年，自2017年8月14日至2027年8月14日，并由借款人以自购商用房设立抵押，被告盛泰公司提供连带保证责任的事实；2.贷款凭证（借据）一份，证明原、被告签订借款合同后，原告按约给被告王某、李某1发放借款899000元，受被告王某、李某1的指定，原告将借款899000元转至被告盛泰公司在甘肃银行山丹支行开设的账户×××中，借款支用期间为120个月、年利率7.35%的事实；另约定被告的还款账户为被告王某在本行开立的账号×××。3.被告王某的《不动产登记证明》（编号NO62000279176）一份，证明被告王某自愿将其所有的的位××县抵押给原告，且已办理抵押登记。4.甘肃银行信贷管理系统自动生成的利息清单一份，证明被告王某、李某1自2020年7月13日起未按合同约定偿还借款本息，本案所涉借款已逾期。 上列证据经被告盛泰公司质证，发表如下意见：1.对2017年8月14日被告王某、李某1与原告签订的《个人购房担保借款合同》的真实性、合法性及与本案的关联性均无异议。对原告拟证明的问题提出如下异议：第一、合同约定被告王某以其名下房产作为抵押，根据担保法及司法解释的规定，应当优先执行物的担保，被告应以借款人的抵押物变卖、拍卖所得价款未能清偿部分为限承担保证责任；第二、合同并未明确约定还款方式，即便被告王某存在逾期行为，也应当在确定其还款方式后再确定原告是否能够解除合同。2.对原告出示2017年8月22日的贷款凭证（借据）的真实性、合法性及与本案的关联性均无异议。根据合同约定，被告只对抵押物变卖、拍卖所得价款不足以偿还借款本息的部分承担保证责任。3.对原告出示的被告王某的《不动产登记证明》的真实性、合法性及与本案的关联性均无异议。需要说明的问题是：借款人王某直接与原告办理了抵押登记手续，故原告应当就该抵押物变卖、拍卖所得价款清偿后，才能请求被告就未能偿还的借款本息承担担保责任。4.对原告出示的截止2020年7月13日被告王某、李某1拖欠利息清单一份的真实性、合法性及与本案的关联性均有异议，该清单为打印件且无权力部门印章，无法证明被告王某、李某1的借款是否逾期以及逾期的天数、金额。 被告盛泰公司未提交证据。 根据以上当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：被告王某、李某1系夫妻关系。2017年8月14日，被告王某、李某1以购买山丹县盛泰苑小区1号商住房203号商用房为由，向原告申请借款899000元；经原告审核，双方于当日签订合同编号为20180818000177的《个人购房担保贷款合同书》一份。合同约定借款期限为10年（自2017年8月14日至2027年8月14日止）；借款利率以国家公布的与本合同约定的贷款期限同档次的贷款基准年利率4.9%为基础上浮50%计算的年利率为7.35%，由甘肃银行信贷管理系统自动生成按月结息，结息日为每月14日；约定的还款方式为等额还款，还款账户是被告王某在该行开立的账号×××，由银行系统自动扣款；被告王某、李某1自愿将其所有的的位××县抵押给原告，提供甘（2017）山丹县不动产证明第0000634号《不动产登记证明》（编号NO62000279176）并办理了他项权利登记；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费），同时对合同项下借款本息及其他一切相关费用、债权诉讼时效届满的期间、对抵押物的保管等事项做了约定。被告盛泰公司自愿为上述借款本息提供担保，合同约定保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等，如无特别约定，保证期间为自本合同签订之日起至债务履行期限届满后（含提前到期情形）另加两年。借款担保合同签订后，原告按照被告王某、李某1的指定，向被告盛泰公司的账户×××发放借款899000元。被告王某、李某1也通过约定账号×××向原告偿还借款本息至2019年11月22日，此后再未按约向原告偿还借款本息。现被告王某、李某1尚欠借款本金757697.83元，贷款利息44307.62元（利息计算至2020年7月13日），本息合计802005.45元，被告盛泰公司作为担保人亦未履行偿还借款本息的义务。 本院认为，被告王某、李某1为购买商用房向原告申请借款899000元，以该商用房作为抵押并办理了他项权利登记，被告盛泰公司自愿为上述借款本息提供担保，原、被告签订的《个人购房担保贷款合同书》系双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，对双方当事人均具有约束力。 一、关于原告请求被告王某、李某1偿还借款本息的认定问题。原告按照合同约定向被告王某、李某1履行了发放借款899000元的义务，被告王某、李某1负有按合同约定向原告偿还借款本息的义务；被告王某、李某1只履行了偿还部分借款本息的义务，尚欠借款本金757697.83元，利息44307.62元（利息计算至2020年7月13日），本息合计802005.45元，故原告请求由被告王某、李某1偿还上述借款本息，并按合同约定承担自2020年7月14日后所产生的利息并息随本清事实清楚，符合法律规定，本院予以支持；被告盛泰公司对原告按约向被告王某、李某1发放借款，被告王某、李某1偿还借款本息及合同约定的利率等事实均无异议，仅以甘肃银行信贷管理系统自动生成的利息清单系打印件且无权力部门印章为由，提出无法证明被告王某、李某1的借款是否逾期以及逾期的天数、金额与事实不符，本院不予采信；被告王某、李某1经本院传票传唤，未到庭应诉，未举证，未提交答辩状的行为，系其自愿放弃民事权利的行为，可视为对原告诉请的默认。但今后被告若能提出足以推翻原告主张该权利的证据时，所产生的后果由原告承担。 二、关于原告请求协议拍卖、变卖或者请求人民法院拍卖、变卖抵押商用房的认定问题。被告王某、李某1自愿将其购买的的位××县商用房作为抵押，在其未能按合同约定向原告偿还借款本息的情形下，原告请求通过双方协议拍卖、变卖或直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿的请求既符合当事人设立抵押合同目的，也符合《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”之规定，且不违背《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，本院予以支持。 三、关于原告请求被告盛泰公司承担连带保证责任的认定问题。被告盛泰公司自愿为被告王某、李某1的借款本息提供担保，并在《个人购房担保贷款合同书》加盖印章，根据该合同第二十一条“保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证。”、第二十二条“保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。”及第二十三条“如无特别约定为自本合同签订之日起至债务履行期限届满后（含提前到期情形）另加两年。”之约定，原告请求被告盛泰公司承担连带保证责任事实清楚，于法有据，本院予以支持。 四、关于被告盛泰公司主张本案所涉借款本息尚未逾期，原告无解除合同权利的认定问题。原告与被告王某、李某1在《个人购房担保贷款合同书》中明确约定贷款期限为10年、还款方式为等额还款，根据该合同第五条第一款第（1）项“等额还款：即借款人按月等额还本付息……”、第二十九条违约事件第一款第（3）项“连续三个月或者累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的。”的约定，被告自2019年11月23日起已累计8次未按合同约定足额偿还借款本息，逾期天数达233天，依据合同第三十条“发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期……”之约定，原告有权解除合同，被告盛泰公司主张本案所涉借款本息尚未逾期与合同约定及事实不符，本院不予采信。 五、关于被告盛泰公司主张以抵押物未能清偿部分为限承担保证责任的认定问题。庭审中，被告盛泰公司主张被告王某、李某1以其商用房设立抵押，原告应优先执行物的担保，其作为担保人仅以被告王某、李某1的抵押物所得价款未能清偿部分为限承担保证责任；原告对被告盛泰公司的该主张无异议。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，被告盛泰公司的请求于法有据，本院应予支持。被告盛泰公司承担担保责任后，有权向被告王某、李某1追偿。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告王某、李某1偿还原告甘肃银行股份有限公司山丹支行借款本金757697.83元，利息44307.62元（利息计算至2020年7月13日），本息合计802005.45元，限于本判决生效后三十日内付清；自2020年7月14日所产生的利息按合同约定承担并息随本清。 二、原告甘肃银行股份有限公司山丹支行对被告王某、李某1设立抵押并办理他项权利登记的的位××县拍买、变卖所得价款享有优先受偿权。 三、被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司对被告王某、李某1抵押物拍卖、变卖所得价款清偿后未能清偿的借款本息承担连带偿还责任；被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司承担连带偿还责任后，有权向被告王某、李某1追偿。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。 案件受理费11820元，减半收取5910元，由被告王某、李某1负担，限于本判决生效后七日内交纳。被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司承担连带交纳责任；被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司承担连带交纳责任后，有权向被告王某、李某1追偿。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审判员  肖金玉 二〇二〇年十月二十日 书记员  郭宗轩 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。 借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行事项告知 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。