广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初25333号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。法定代表人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁泳仪，广东厚诚律师事务所律师助理。被告：李巧玲，女，1964年11月18日出生，汉族，身份证住址广东省中山市西区金华南路粤华小区******，公民身份号码510************024。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告李巧玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行因被告李巧玲借款后未依约还本付息，向本院提出诉讼请求：1.判令被告李巧玲向原告中国银行中山分行归还贷款本金112393.69元及利息、罚息[暂计至2020年8月14日止利息899.58元，罚息171.84元，之后的贷款利率在第一个重定价日（2021年6月10日）前，为合同最近的执行利率5.39%，之后在每一个利率重定价日（每年6月10日），按照最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）加59个基点计算至提前收回贷款本息之日止；罚息在贷款利率水平上加收50%计算至实际清偿之日止]，合计113465.11元;2.判令被告李巧玲向原告中国银行中山分行支付律师费9673元;3.判令原告中国银行中山分行对处置被告李巧玲提供的抵押房产位于中山市西区*********爱琴湾1期5区10幢05房拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；4.判令被告李巧玲承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告中国银行中山分行明确被告李巧玲在起诉后有部分还款，截至2020年9月25日，李巧玲尚欠贷款本金78810.47元，利息177元，罚息0元。原告中国银行中山分行变更其第1项诉讼请求为判令被告李巧玲向原告中国银行中山分行归还贷款本金78810.47元及利息罚息[暂计至2020年9月25日止利息177元，之后的贷款利率在第一个重定价日（2021年6月10日）前，为合同最近的执行利率5.39%，之后在每一个利率重定价日（每年6月10日），按照最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）加59个基点计算至提前收回贷款本息之日止；罚息在贷款利率水平上加收50%计算至实际清偿之日止]，合计78987.47元。被告李巧玲经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人：李巧玲。抵押人：李巧玲。签约情况：2011年6月9日，李巧玲作为借款人、抵押人，中国银行中山分行作为贷款人、抵押权人，共同签订了《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JQUAA20110317号），约定：借款人向贷款人借款800000元，用于购买位于中山市西区爱琴湾一期五区10幢05房，贷款期限为10年，自2011年6月10日起至2021年6月10日止。还款方式：按月等额本息还款。还款日为每月10日。贷款执行利率：利率为浮动利率、浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。另，根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），中国银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为0.59%（加59基点），重定价日是每年的6月10日。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息，直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%。计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。解除合同及提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；依法对本合同约定对抵押房屋行使抵押权等。抵押情况：合同约定李巧玲提供位于中山市西区*********爱琴湾1期5区10幢05房为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下借款人全部债务，包括借款本金、利息（含利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2012年11月28日，中国银行中山分行与李巧玲就涉案抵押房产办理了抵押登记【他项权证为：粤房地他项权证中府字第0212030542号】，抵押权人为中国银行中山分行。贷款发放情况：中国银行中山分行依据合同约定将贷款发放至李巧玲指定账户，放款日期为2011年6月10，贷款状态为全额放款。欠款情况：从2020年6月10日起，李巧玲没有按期足额还款，起诉后有部分还款，截至2020年9月25日，李巧玲尚欠贷款本金78810.47元，利息177元，罚息0元。实现债权的费用：中国银行中山分行委托广东厚诚律师事务所为本案诉讼代理人，并支付了律师费9673元。该律师事务所开具了票面金额为9673元的律师费发票。本院认为，中国银行中山分行与李巧玲签订的《个人一手住房贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中国银行中山分行依约向李巧玲发放了贷款，履行了出借款项的义务。李巧玲借款后未按期还款属于违约，中国银行中山分行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求按合同约定支付利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。关于李巧玲的欠款数额，有中国银行中山分行提交的贷款已还款明细清单为证，且李巧玲没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。因被告未到庭协商，中国银行中山分行诉求将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为0.59%（加59基点），重定价日是每年的6月10日，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于中国银行中山分行对李巧玲所购的房地产是否享有优先受偿权问题。李巧玲以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中国银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于中国银行中山分行主张的律师费9673元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有中国银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，故对中国银行中山分行主张律师费9673元予以支持。李巧玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险，且不影响人民法院对案件的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李巧玲于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付借款本金78810.47元及利息、罚息[暂计至2020年9月25日利息177元、罚息0元；从2020年9月25日至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加59基点计算，罚息以逾期本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加59基点上浮50%计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及利息之和为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加59基点上浮50%计算，并于每年6月10日按最近公布的五年期以上LPR加59基点进行重新定价】。三、被告李巧玲于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费9673元。四、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告李巧玲名下的位于中山市西区*********爱琴湾1期5区10幢05房【他项权证：粤房地他项权证中府字第0212030542号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2762元，减半收取为1381元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预付），由被告李巧玲负担（该款被告李巧玲应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 贺  铁  斌二〇二〇年十月十六日书记员 卓依莲李晓童