甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初6953号原告：招商银行股份有限公司兰州分行，住所地兰州市城关区庆阳路**招银大厦。负责人：毛旭，该行行长。委托诉讼代理人：谭晶晶，北京大成（兰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯煊，北京大成（兰州）律师事务所律师。被告：曹珊，男，汉族，1968年3月19日出生，住甘肃省兰州市城关区。被告：胡智焱，女，汉族，1974年1月5日出生，住甘肃省兰州市城关区。原告招商银行股份有限公司兰州分行（以下简称：招行兰州分行）与被告曹珊、胡智焱金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月18日立案后，依法适用普通程序于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告招行兰州分行的委托诉讼代理人谭晶晶到庭参加诉讼，被告曹珊、胡智焱经本院公告送达开庭传票，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告招行兰州分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人贷款借款合同》；2、判令两被告共同向原告偿还贷款本金人民币557647.97元、利息12183.06元、复息153.94元、罚息89.31元（暂计至2019年3月11日），合计570074.28元及直至贷款本息实际清偿完毕之日的罚息、复息（罚息、复息按年利率9.2625%计算）；3、原告对被告抵押的兰州市城关区××乡××号（房权证兰房（城私）产字第5××5号）房屋享有优先受偿权；4、两被告向原告支付为实现债权的律师费34205元；5、本案诉讼费用由被告承担。诉讼中原告招行兰州分行向本院提出申请，请求将本案诉讼请求变更为：1、判令两被告共同向原告偿还贷款本金人民币557647.97元、利息12183.06元、复息153.94元、罚息89.31元（暂计至2019年3月11日），合计570074.28元及直至贷款本息实际清偿完毕之日的罚息、复息（罚息、复息按年利率9.2625%计算）；2、两被告向原告支付为实现债权的律师费34205元；3、本案诉讼费用由两被告承担；4、确认原告对被告曹珊抵押的兰州市城关区××乡××号（房权证兰房（城私）产字第5××5号）房屋折价、拍卖或者变卖所得价款，在上述第一项至第三项诉讼请求的范围内，享有优先受偿权。事实和理由：2015年1月14日，被告曹珊填写《零售贷款申请表》向原告申请贷款，被告胡智焱在借款申请人配偶签字栏签字。2015年2月3日，原告与被告曹珊签订《个人授信协议》，约定原告向被告提供总额为人民币62万元的可循环授信额度，授信期间从2015年2月3日到起2025年2月3日止，并约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，还约定在被告不能按时期归还合同项下贷款本息和偿还应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。同日，原告与被告曹珊签订《个人授信最高额抵押合同》被告曹珊以其位于兰州市城关区××乡××号（房权证兰房（城私）产字第5××5号）房屋为前述授信协议下向授权申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等提供最高额抵押担保，抵押期间为授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。同日，原告招行兰州分行与被告曹珊签订《个人贷款借款合同》，原告为被告提供人民币62万元的小微抵押贷款，用于流动资金周转。贷款期限为60个月，即自2015年2月3日起至2020年2月3日止。还款方式为等额本息，执行年利率为6.175%。2015年2月11日，原告向被告曹珊放款62万元，被告曹珊在《个人贷款借款借据》上签字确认。2018年12月3日起，被告曹珊不按合同约定归还贷款，经原告多次催说被告曹珊仍拒绝履行。被告未能按照合同约定归还贷款，致使贷款处于逾期状态，原告遂诉至本院。被告曹珊、胡智焱未到庭，亦未提出答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据提交，对原告提交的证据，本院结合证据的真实性、合法性、关联性进行了综合评议及认证，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月14日，被告曹珊填写《零售贷款申请表》向原告申请贷款，被告胡智焱在借款申请人配偶签字栏签字。2015年2月3日，原告与被告曹珊签订《个人授信协议》，约定原告向被告提供总额为人民币62万元的可循环授信额度，授信期间从2015年2月3日到起2025年2月3日止，并约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，还约定在被告不能按时期归还合同项下贷款本息和偿还应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。同日，原告与被告曹珊签订《个人授信最高额抵押合同》被告曹珊以其位于兰州市城关区××乡××号（房权证兰房（城私）产字第5××5号）房屋为前述授信协议下向授权申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等提供最高额抵押担保，抵押期间为授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间，并办理了兰房他证（城关区）字第1906**他项权证。同日，被告胡智焱以配偶身份向原告出具同意抵押声明书。同日，原告招行兰州分行与被告曹珊签订《个人贷款借款合同》，原告为被告提供人民币62万元的小微抵押贷款，用于流动资金周转。贷款期限为60个月，即自2015年2月3日起至2020年2月3日止。还款方式为等额本息，执行年利率为7.8%。同时约定被告未按合同约定足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2015年2月11日，原告向被告曹珊放款62万元，被告曹珊在《个人贷款借款借据》上签字确认。原告招行兰州分行按约定将贷款支付至郭桂梅招行兰州分行账号为6214********账户内。截止2018年12月3日起，被告开始不按合同约定归还贷款本息，经原告多次催要被告仍拒绝履行，遂酿成纠纷，诉至本院。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告与被告曹珊签订的《个人贷款借款合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人均应按合同约定全面履行各自的义务。合同签订后，原告按约向被告曹珊发放了62万元贷款，被告曹珊作为借款人，应当按照约定向原告履行按月还本付息的义务。但被告曹珊在2018年12月3日起未按合同约定履行按月还本付息的义务，其行为违反合同约定，已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款；未按照约定返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告现依据《个人贷款借款合同》约定要求被告曹珊偿还借款本金并支付利息（含罚息、复息）于法有据，本院对原告要求被告偿还本金557647.97元、截止2019年3月11日的利息12183.06元、罚息89.31元、复息153.94元以及2019年3月12日至借款本金实际清偿之日止罚息、复息的诉讼请求予以支持。关于原告要求对《个人授信最高额抵押合同》中抵押房产变卖、拍卖后优先受偿的主张。原告与被告曹珊签订了《个人授信最高额抵押合同》，被告曹珊自愿以其名下房屋为其授信额度下的贷款提供抵押。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现被告曹珊未履行还款义务，原告在抵押期间对抵押财产主张优先受偿权符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告胡智焱与曹珊共同偿还借款本金、利息、罚息、复息及为实现债权的其他费用，对此原告虽提供的被告胡智焱与曹珊的结婚证系复印件，用以证明两被告系夫妻关系。但该结婚证复印件系被告贷款时提供给原告，同时再贷款申请表及同意抵押声明书中均有被告胡智焱的签字，原告的举证责任已完成。可以认定被告胡智焱与曹珊有共同借款的意思表示。根据《最高人民法院关于审理涉夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者一方事后追认等共同意思表示所附的债务，应当认定为夫妻共同债务。故被告曹珊的借款应当按照夫妻共同债务由被告曹珊、胡智焱共同承担偿还责任。关于原告要求被告承担律师代理费34205元的诉讼请求，虽然原告与被告在授信协议及借款合同中对产生的律师费约定由被告承担。但原告在与北京大成（兰州）律师事务所签订的《委托代理协议》中约定，按收回款项的时间及数额计算代理费的标准。截至目前原告未收回债权，且时间无法预估。原告可在实际收回债权后，向律师事务所支付费用后另行主张。对于原告已经支付的律师费2850元本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告曹珊、胡智焱于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司兰州分行贷款本金557647.97元、利息12183.06元、罚息89.31元、复息153.94元（利息、罚息、复息计算截止2019年3月12日）；此后以未还贷款本金为基数，按《个人贷款借款合同》约定的年利率9.2625%的标准支付自2019年3月12日起至贷款本金清偿完毕之日止的利息；二、被告曹珊、胡智焱于本判决生效后十日内支付原告招商银行股份有限公司兰州分行律师费2850元；三、原告招商银行股份有限公司兰州分行对被告曹珊名下位于兰州市城关区××乡××号（房权证兰房（城私）产字第5××5号），建筑面积100.24平方米；分摊面积21.60平方米的房屋经折价、拍卖、变卖所得价款在抵押权范围内优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9842元，由原告招商银行股份有限公司兰州分行承担583元，被告曹珊、胡智焱承担9259元（于本判决生效后直接支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  郝辰光人民陪审员  张金花人民陪审员  陈作旺二〇二〇年十月二十七日书 记 员  李亚璇