广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初19477号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所广州市白云区解放北路**金桂园云华阁。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：叶绍葵，北京德恒（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张韵，北京德恒（广州）律师事务所实习人员。被告：陈明照，男，1962年3月16日出生，汉族，身份证住址江西省吉安市吉安县。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行与被告陈明照信用卡纠纷一案，本院于2020年7月21日受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托诉讼代理人叶绍葵、被告陈明照均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉称：2013年12月10日，被告向原告申领悠然白金卡（卡号为：62×××51）并签署了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称“领用合约”）。被告领取信用卡后进行消费或提现，但被告对这些款项长期透支不予归还，经原告多次催收后，被告至今仍未清偿逾期欠款。根据前述领用合约第4.1条约定，透支金额从银行记账日计息，透支利率上限为日利率万分之五；第4.3条及“收费标准”约定，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分的5%支付还款违约金。现原告依据前述领用合约相关条款，要求被告偿还信用卡透支本金，并承担逾期之日起至清偿之日止的相应利息、手续费、逾期还款违约金，以上暂计至2019年8月31日为73456.13元。为维护原告的合法权益，请求法院判令：1、被告向原告清偿欠款本金64187.12元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2019年8月31日，利息为4211.5元、手续费为1623.44元、逾期还款违约金为3434.07元；自2019年9月1日起，利息、分期手续费、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止），以上暂计至2019年8月31日金额为73456.13元；2、判令被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。被告陈明照：我方确认拖欠原告款项。我从1990年开始就出现资金周转困难，到了2013年债务已高达100多万。2016年我与前妻离婚，当时要求将我所负债务和前妻进行确认，但是信用卡的债务因银行不能提供具体的欠款金额导致法院无法确认我的信用卡债务金额。现在我的生活困难，实在无力偿还款项。经审理查明：2013年，被告陈明照向原告提交申请表，申办“悠然白金卡”，并手写注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。该申请表附《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》记载：乙方（被告陈明照）保证向甲方（原告）提供的申请资料属实、准确、完整；对当期账单本期发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长56天（第四条第1款）；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金（第四条第2款）；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，（第四条第4款）；乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息，后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还（第六条第3款）；等等。原告向被告陈明照核发了卡号为62×××51的信用卡，后陈明照进行透支消费使用。原告表示被告陈明照从2013年12月16日开始使用该信用卡取现、透支、消费，从2019年2月3日开始出现逾期，之后从2019年3月22日后没有偿还任何款项；原告确认截至2019年8月31日，被告陈明照尚欠信用卡透支消费本金64187.12元、手续费1623.44元、利息4211.5元、逾期违约金3434.07元。原告为证实其主张提交了基本资料（账户级）及交易流水予以证实。被告陈明照对该证据予以确认。被告陈明照表示因原告未配合被告提供相关信用卡欠款信息，导致被告陈明照在与妻子熊香媛的离婚诉讼中未能将债务予以清偿，被告陈明照为证实其主张提交了（2016）赣0821民初758号、1772号民事判决书予以证实。原告表示该证据与本案无关，涉案债务产生于2019年4月之后，被告的欠款与其前妻的夫妻债务与本案无关。另，中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。原告表示《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的滞纳金已按违约金予以计收，计费标准没有发生变化。以上事实，有申请表、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、基本资料（账户级）、交易流水、民事判决书及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告陈明照向原告申领悠然白金卡，并承诺遵守《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的各项规则，故应受前述合同条款的约束，自觉履行合同义务。原告根据被告陈明照的申请，向其发放信用卡，被告陈明照持卡透支消费，现原告主张被告陈明照未依约履行还款义务，出现逾期还款行为，截至2019年8月31日，尚欠信用卡透支消费本金64187.12元、手续费1623.44元、利息4211.5元未予清偿，原告提供了基本资料（账户级）、交易流水予以佐证，被告陈明照对此予以确认。被告陈明照的逾期还款行为构成违约，现原告守《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》要求被告陈明照清偿透支本金64187.12元，合理合法，本院予以支持。原告主张利息、手续费按照双方之间的约定给付合法有据，本院予以支持，截至2019年8月31日，被告陈明照尚欠利息为4211.5元、手续费1623.44元，自2019年9月1日起，利息、手续费按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付至实际清偿之日止。关于原告主张的还款违约金部分，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》条款并没有约定计收还款违约金，且原告在本案中未提供与被告陈明照约定计收逾期还款违约金的证据，故原告主张的“还款违约金”依据不充分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，陈明照向中国农业银行股份有限公司广州三元里支行清偿欠款本金64187.12元及利息、手续费（截至2019年8月31日的利息为4211.5元、手续费为1623.44元；自2019年9月1日起，利息、手续费按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付至实际清偿之日止）；二、驳回中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费818元，由陈明照负担。本判决生效之日起十日内，陈明照将其应承担的受理费向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇二〇年十月二十日书记员 翁向雯