福建省泰宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0429民初762号 原告：泰宁县农村信用合作联社，住所地泰宁县杉城镇金湖东路**。统一社会信用代码：9135042915602114X7。 法定代表人：陈瑜，该联社理事长。 委托诉讼代理人：肖远生、张耀文，男，该联社职员。 被告：曾衍其，男，1971年11月29日出生，汉族，经商，住福建省泰宁县。 被告：李冬兴，男，1965年11月14日出生，汉族，经商，住福建省泰宁县。 被告：叶新松，男，1969年8月8日出生，汉族，经商，住福建省泰宁县。 原告泰宁县农村信用合作联社（以下简称泰宁信用社）与被告曾衍其、李冬兴、叶新松信用卡纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告泰宁信用社的委托诉讼代理人张耀文到庭参加诉讼，被告曾衍其、李冬兴、叶新松经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泰宁信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令曾衍其归还泰宁信用社福万通普惠金融卡（以下简称普惠卡）借款本金90986.1元、利息（透支分期手续费）15206.05元及违约金4652.09元（利息、违约金起算时间为2018年11月21日至2019年12月21日止），合计110844.24元，以后利息、违约金按普惠卡合约规定计算至还款日止；3.李冬兴、叶新松对上述借款本息承担连带清偿责任；4.曾衍其、李冬兴、叶新松承担本案诉讼费用、保全费用。事实和理由：曾衍其因周转资金需要，于2014年12月22日向泰宁信用社申请普惠卡一张，申请借款金额30万元，签订了普惠卡领用合约，知晓并同意遵循普惠卡领用合约的重要提示、使用、还款、收费标准（如违约金为每月最低还款额未偿部份的5%）等规定。同日，李冬兴、叶新松与泰宁信用社签订了普惠卡联保协议，约定由李冬兴、叶新松对曾衍其使用普惠卡的借款本息承担连带保证责任。2015年3月12日，泰宁信用社按约向曾衍其签发了15万元普惠卡，卡号为6228××××8118，该卡按月缴息，透支利率为14.4%，到期利随本清，期限至2018年3月。曾衍其从激活该卡并多次透支消费后，从2018年11月21日起至今未能按约缴息，已连续22个月未按普惠卡合约规定履行还款，构成合约中第五条第九款规定的违约情形，故泰宁信用社要求立即清偿普惠卡所有欠款。截止2020年9月14日曾衍其仍结欠泰宁信用社借款本金人民90986.1元、利息（透支分期手续费）15206.05元及违约金4652.09元（利息、违约金起算时间为2018年11月21日至2019年12月21日止），合计110844.24元，经泰宁信用社多次催收未果而成讼。 曾衍其、李冬兴、叶新松未作答辩。 泰宁信用社围绕诉讼请求依法提交了证据并当庭证明了其主张的事实。曾衍其、李冬兴、叶新松经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃举证、质证等诉讼权利。泰宁信用社提交的证据，本院予以采信并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年12月22日，曾衍其向泰宁信用社申请办理普惠卡，并填写了普惠卡申请表，申请信用额度为30万元，且约定了普惠卡领用合约和普惠卡章程，主要内容：1.普惠卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；2.普惠卡有效期最长为3年；3.最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。同日，李冬兴、叶新松、曾衍其与泰宁信用社签订了普惠卡联保协议，约定由李冬兴、叶新松对曾衍其使用普惠卡的借款本息承担连带保证责任。2015年3月12日，泰宁信用社按约向曾衍其签发授信额度为15万元的普惠卡，卡号为6228××××8118，该卡按月缴息，年利率为14.4%，到期利随本清，期限至2018年3月。曾衍其从激活该卡并多次透支后，期间亦陆续偿还透支款，但2018年11月21日起未能按约足额还款，截止2020年9月14日曾衍其仍结欠泰宁信用社借款本金人民90986.1元、利息（透支分期手续费）15206.05元及违约金4652.09元（利息、违约金自2019年1月22日起至2019年12月22日止），合计110844.24元。 2020年9月1日,泰宁信用社向本院申请诉前财产保全,请求对曾衍其、李冬兴、叶新松的银行存款11万元予以冻结。泰宁信用社以其在中国人民银行泰宁营业网点开立的备付金账户提供担保，并支付申请费1070元。本院经审查认为，泰宁信用社的诉前财产保全申请符合法律规定，于当日作出(2020)闽0429财保145号民事裁定。 本院认为，案涉普惠卡的申领与发放，系泰宁信用社和曾衍其双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规禁止性规定，合法有效，当事人应当按照《领用合约》的约定全面履行自己的义务。在合约履行过程中，泰宁信用社按约向曾衍其发放普惠卡并提供约定的金融借款服务，曾衍其使用该卡进行刷卡消费而发生透支，但未能按约偿还到期的借款本息，已构成违约，因此泰宁信用社要求曾衍其偿还借款本金及利息、违约金的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。鉴于《领用合约》约定了滞纳金及其计算方法，但未约定违约金，且双方当事人于2017年1月1日之后对违约金的收取方式和标准未达成新的约定，因此泰宁信用社要求曾衍其自2018年10月21日起支付利息、违约金的诉请，本院酌情确定为按照《领用合约》约定计算的利息与滞纳金之和，最高不得超过泰宁信用社起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%。李冬兴、叶新松自愿对曾衍其使用案涉普惠卡所产生的债务承担连带责任担保，因此泰宁信用社要求李冬兴、叶新松对曾衍其的债务承担连带清偿责任的主张，予以支持。泰宁信用社申请财产保全而支出的保全申请费1070元，系曾衍其违约造成的损失，符合领用合约约定，依约应由违约方承担。曾衍其、李冬兴、叶新松经依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、曾衍其应于本判决生效后十日内向泰宁县农村信用合作联社偿还福万通普惠金融卡借款本金90,986.1元及利息、违约金（利息、违约金自2018年10月21日起至实际给付之日止按福万通普惠金融卡领用合约的约定计算,但不得超过年利率15.4%）。 二、李冬兴、叶新松对上述债务承担连带清偿责任；李冬兴、叶新松承担保证责任后，有权向曾衍其追偿。 三、驳回泰宁县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1258元减半收取计629元，财产保全申请费1070元，合计1699元，由曾衍其、李冬兴、叶新松负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 伊泽栋 二〇二〇年十月二十八日 法官助理 肖清霞 书 记 员 黎 莉 附： 一、判决书所引用的主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 三、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 四、判后答疑提示 您对本案有任何疑问，可以通过扫描下方二维码（泰宁法院判后答疑工作号），或登入泰宁县人民法院官方网站×××.ｃｏｍ／ｉｎｄｅｘ.ｐｈｐ？ｍ＝ｐｈｄｙ，或拨打判后答疑热线0598-7832551。