广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初26148号原告：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区********及二层部分、十五层部分、十六至二十层全层，统一社会信用代码914***********579W。主要负责人：刘鹏，行长。委托诉讼代理人：孙涛，广东登鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：王**芳，广东登鼎律师事务所律师。被告：梁娥，女，1973年8月10日出生，汉族，身份证住址广东省江门市蓬江区***************，公民身份号码452************582。被告：何国升，男，1973年3月5日出生，汉族，身份证住址广东省江门市蓬江区***************，公民身份号码440************516。原告兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称兴业银行中山分行）诉被告梁娥、何国升金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告兴业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁娥、何国升偿还贷款本金2023277.22元及利息47675.1元、罚息1370.02元[暂计至2020年8月18日共计2072322.34元，之后的利息、罚息按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日]及违约金210000元，并判令前述合同项下贷款全部提前到期；2.判令被告梁娥、何国升承担原告兴业银行中山分行因实现债权所产生的律师费8000元；3.原告兴业银行中山分行对被告梁娥、何国升提供的位于中山市*******************[不动产证：粤（2018）中山市不动产权第0090271号]的抵押物处置所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；4.判令被告梁娥、何国升共同承担本案的受理费、保全费。事实与理由：被告梁娥、何国升向原告兴业银行中山分行借款买房，并以所购房产提供抵押担保。原告兴业银行中山分行发放贷款后，被告梁娥、何国升未依约还本付息。诉讼过程中，原告兴业银行中山分行明确被告梁娥、何国升在起诉后有还款0.11元，截至2020年10月10日，被告梁娥、何国升尚欠贷款本金2023277.22元，利息63266.4元，罚息2257.23元。原告兴业银行中山分行变更其第1项诉讼请求为判令被告梁娥、何国升向原告兴业银行中山分行归还贷款本金2023277.22元、利息63266.4元、罚息2257.23元[暂计至2020年10月10日，之后利息、罚息按个人购房抵押（保证）借款合同约定计算贷款全部清偿之日止]。被告梁娥辩称，其已于2020年8月11日还款13000元。现被告梁娥对原告兴业银行中山分行诉请的贷款本金、利息、罚息均无异议，但对原告兴业银行中山分行主张的违约金、律师费有异议，认为违约金及律师费均过高。被告梁娥对原告兴业银行中山分行要求行使抵押权也没有异议。被告何国升经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：兴业银行中山分行。借款人：梁娥、何国升。抵押人：梁娥。抵押物共有人：何国升。签约情况：2018年5月11日签订《个人购房抵押（保证）借款合同》[合同编号：兴银粤个抵借字（中山）第39180*****01000号]。贷款金额：2100000元。贷款期限：从2018年5月11日起至2043年5月11日止。约定还款方式：等额本息偿还法，每月10日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次基准利率乘以系数1.1确定，浮动周期为自借款发放之日起每个公历季的第一天。罚息计收标准：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。违约金计收标准：除已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付合同项下借款金额10%的违约金。实现债权的费用：因债务人、担保人未履行合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担。实现债权的费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等费用。2020年8月，兴业银行中山分行作为甲方与广东登鼎律师事务所作为乙方签订《委托代理合同》[编号：兴银粤（中山）委代（2020）第0813号]，约定：甲方因与梁娥、何国升金融借款合同纠纷一案，聘请乙方的律师作为委托代理人；本案代理费8000元。2020年9月18日，广东登鼎律师事务所开具相应金额的发票。提前收贷约定：债务人不按合同规定按时偿还借款本息构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期借款本金、利息及其他费用，有权要求债务人、担保人支付合同项下借款金额一定比例的违约金。欠款情况：梁娥、何国升自2020年3月10日开始逾期不足额还款，截至2020年10月10日，梁娥、何国升拖欠兴业银行中山分行借款本金2023277.22元、利息63266.4元、罚息2257.23元，该数额庭审中梁娥已予以确认。抵押担保情况：合同约定梁娥向兴业银行中山分行提供其位于中山市*******************[不动产证：粤（2018）中山市不动产权第0090271号]作为本案合同项下贷款的抵押担保，何国升在共同债务人及抵押物共有人（抵押人）处签名并指模确认。抵押担保范围包括但不限于合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。2018年5月17日，兴业银行中山分行与梁娥办理了该房产的抵押登记备案手续并取得了不动产抵押登记证明[粤（2018）中山市不动产证明第0050414号]。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。兴业银行中山分行与梁娥、何国升之间签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。兴业银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，梁娥、何国升作为借款人，应当全面履行还款义务。但梁娥、何国升未按时足额偿还借款本息，双方约定贷款提前到期的条件已成就，故兴业银行中山分行请求提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。关于梁娥、何国升拖欠的借款本息、罚息数额，兴业银行中山分行提交了借款借据、银行流水及系统截图予以证明，其主张的金额未超出借款合同约定标准，梁娥、何国升亦未提供相反证据反驳，故本院确认兴业银行中山分行主张的贷款本息及罚息金额。兴业银行中山分行已诉请提前收贷，故贷款期限内的利息应计至本判决生效之日止，兴业银行中山分行请求利息计至清偿之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息，罚息以实欠本金为基数计算至清偿之日止。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于违约金问题。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与罚息均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构兴业银行中山分行在合同约定债务人逾期付款时按罚息利率支付逾期利息（即罚息），已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且该违约责任亦按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准计算，此时若再要求债务人支付违约金，实质上是对同一违约行为作出了双重惩罚，有违公平原则。基于此，本院对兴业银行中山分行主张的逾期还款违约金，不予支持。合同约定因债务人未按时还款，导致债权人为实现债权而发生的律师费由债务人承担，现兴业银行中山分行提交了委托代理协议及律师费发票证明本案已实际产生律师费8000元，故梁娥、何国升应按照约定向兴业银行中山分行支付律师费损失。涉案合同对抵押事项进行了约定且涉案房地产已办理抵押备案登记手续，该抵押备案登记合法有效，具有公示性，能产生对抗第三人的效力。当梁娥、何国升不履行债务时，兴业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。何国升经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险，且不影响人民法院对案件的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告梁娥、何国升于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金2023277.22元及利息、罚息[截止至2020年10月10日，欠利息63266.4元、罚息2257.23元；从2020年10月11日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数，罚息以逾期本金为基数按《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定及中国人民银行规定计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息，以实欠本金为基数按《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定及中国人民银行规定计算]；二、被告梁娥、何国升于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行支付律师费8000元；三、被告梁娥、何国升逾期履行上述第一、二项债务，原告兴业银行股份有限公司中山分行有权对被告梁娥提供的抵押物即位于中山市*******************[不动产证：粤（2018）中山市不动产权第0090271号]的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告兴业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25122元，减半收取为12561元，诉讼保全费5000元，合计17561元，由原告兴业银行股份有限公司中山分行负担1610元，由被告梁娥、何国升负担15951元（被告梁娥、何国升负担部分于本判决生效之日起七日内径付原告兴业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  贺铁斌二〇二〇年十月二十六日书记员  卓依莲周晓文