甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初9363号原告：兰州农村商业银行股份有限公司金城支行，统一社会信用代码91620100MA72RX3P2Y，住所地甘肃省兰州市城关区酒泉路**。负责人：刘伟，该行行长。委托诉讼代理人：王丽，甘肃正鼎律师事务所律师。被告：赵婷，女，1983年3月9日出生，汉族，住陕西省西安市新城区。被告：甘肃瀚森信用担保有限公司，统一社会信用代码916201005811717555，，住所地甘肃省兰州市城关区焦家湾街道东岗东路******法定代表人:张凯。委托诉讼代理人：张航宁，女，1984年2月6日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。被告：张凯，男，1978年5月18日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。被告：杨万轩，男，1973年3月30日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。被告：金凡，女，1982年7月2日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。原告兰州农村商业银行股份有限公司金城支行(以下简称农商行金城支行)与被告甘肃瀚森信用担保有限公司、张凯、杨万轩、金凡金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行金城支行的委托诉讼代理人王丽，被告甘肃瀚森信用担保有限公司的委托诉讼代理人张航宁，被告杨万轩、金凡均到庭参加了诉讼。被告赵婷、张凯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。原告农商行金城支行向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告赵婷偿还原告借款本金1800000元、截止2019年6月21日的利息（含逾期利息）415173元，本息合计2215173元，及自2019年6月22日起至实际清偿借款之日止的逾期利息（按合同约定年利率15.18%计算）；2.判令被告甘肃瀚森信用担保有限公司、张凯、杨万轩、金凡对上述债务承担连带责任保证；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年9月23日，原告兰州农村商业银行股份有限公司金城支行与被告赵婷、甘肃瀚森信用担保有限公司签订了《个人借款/保证担保合同》，合同第二条约定：被告赵婷向原告借款200万元，执行年利率10.12%,借款期限自2015年9月23日至2016年9月22日，按月结息，借款到期，利随本清。借款人未按照本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息。合同第九条第（三）款约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。合同第十条至十五条约定：被告甘肃瀚森信用担保有限公司对该笔借款承担连带保证责任。保证担保的范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期之日起二年。合同第十六条约定：本合同发生纠纷，由贷款人住所地人民法院管辖。2015年9月23日，原告依约向被告赵婷发放借款2000000元。在本笔借款到期后，被告赵婷因资金周转困难向原告提出借款展期申请，原告与被告赵婷、甘肃瀚森信用担保有限公司于2016年9月21日签订了《借款展期协议》，约定借款展期金额1800000元，展期期限自2016年9月22日至2017年8月22日止，展期执行年利率10.12%。被告甘肃瀚森信用担保有限公司对该笔展期借款承担连带保证责任。同时约定原借款合同及担保合同的其他各项条款仍然有效。2016年9月21日，被告张凯、杨万轩、金凡向原告出具了《承担连带责任承诺函》，承诺其自愿以个人财产及夫妻共有财产为上述借款承担连带保证责任，保证期间为两年，保证对《个人借款/保证担保合同》项下的本息和其他费用及《补充协议》承担连带责任。现该笔展期借款已到期，但被告赵婷未能依约偿还全部借款本息的行为已构成违约。截止2019年6月21日，被告赵婷尚欠原告借款本金1800000元，利息（含逾期利息）415173元，本息合计2215173元。综上，被告赵婷未依约偿还借款本息，被告甘肃瀚森信用担保有限公司、张凯、杨万轩、金凡未依约承担连带保证责任，以上行为已构成违约。原告为了维护自身合法权益，故状诉法院。被告赵婷、张凯经本院公告送达开庭传票，未到庭，亦未向本院提交书面的答辩状。被告甘肃瀚森信用担保有限公司辩称，当时账户中是有钱的，是因为银行没有及时扣款，我方不承担责任。被告杨万轩辩称，不应当由本人承担连带责任保证，《承诺书》并非本人签字和捺印，只有印章，原告的诉讼请求没有事实及法律依据。被告金凡辩称，一、被答辩人所谓的答辩人出具《承诺书》，自愿以名下全部财产为本案贷款承担无限连带责任的事实，纯属虚构与杜撰。该《承诺书》系冒用答辩人名义，人为制做的虚假的连带责任保证承诺书！答辩人至本案开庭时从未去过被答辩人处签署过任何文件，包括本案所涉承诺书，被答辩人也从未通过任何方式询问答辩人是否愿意为借款人承担连带责任保证。依据《担保法》第十八条，发生连带保证责任的前提必须是保证人本人具有愿意承担连带保证责任的真实意思表示。本案中连带保证责任所发生的依据，恰恰是虚假的，他人伪造的，非答辩人的意思表示。第一，《承诺书》只有一枚单独印章，该印章不是答辩人所有、非答辩人加盖，答辩人也未授权他人进行刻制、使用，不能反映答辩人的意思表示。《个人贷款管理暂行办法》第十三条：“贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。”第十四条第五款贷款调查包括：保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。被答辩人作为代为国家发放贷款的机构，应当对贷款涉及的法律文书的真实性、有效性，及相关主体的意思表示具有更严格的要求和审查。被答辩人提供的《承诺书》本身对其生效要件有明确要求：即保证人及其财产共有人需要“签字、盖章、手印”。然而，被答辩人却未按承诺书要求让金凡、杨万轩两保证人签字、盖手印。被答辩人明知相关担保文书中的印章非答辩人提供，在未审查保证人担保意愿的情况下，就为借款人发放了贷款。在明知连带保证承诺书伪造的情况下，又对答辩人提起多起虚假诉讼，被答辩人的行为不仅违规更是违法，是对我国金融机构贷款制度、司法制度的严重挑衅，严重侵害了答辩人的合法权益。基于被答辩人的违规违法行为，已致使1900多万元银行贷款无法偿还。答辩人全部财产被诉讼保全，对答辩人生活上、精神上、经济上也已造成了严重损害及损失。第二，答辩人作为甘肃瀚森信用担保公司的挂名股东，未参与过公司经营、未领取过工资、公司收益，不承担公司任何风险与责任，并于2012年5月将所持该公司股权全部转让给其大股东、法定代表人张凯。答辩人不可能、更没必要为瀚森公司担保对象提供连带责任保证。且瀚森公司也在贷款前已向原告说明该情况。二、答辩人与被告诉人数次沟通无果的情况下，于2019年12月向甘肃银保监局实名举报了被答辩人，甘肃银保监局经调查了解后，于2020年3月11日向答辩人送达了甘银保监信复2020【10】号《信访事项答复意见书》。收到该意见书后，答辩人向中国银行保险监督管理委员会申请复查，中国银行保险监督管理委员会于2020年4月21出具了银保监信复【2020】132号《信访答复意见书》。经两级银行监督管理部门调查核实，发现如下问题：1、包括本案在内的11笔贷款及展期资料中《承担连带责任承诺函》、《承诺书》、《股东会决议》、《股东会同意保证承诺书》涉及答辩人的，只加盖了印章，没有签字、捺印，且没有面签的影像资料。2、金城支行承认并经认定，涉及11笔贷款，包括《承担连带责任承诺函》、《承诺书》、《股东会决议》、《股东会同意保证承诺书》盖有答辩人姓名字样印章的全部信贷资料均由甘肃瀚森信用担保有限公司提供。被答辩人未实地调查并且未与答辩人当面签订以上相关文件。3、作为所谓的连带责任保证人，答辩人的身份证复印件不是本人提供。且金城支行所使用的答辩人的身份证复印件的原件在2016年9月12日（连带责任保证提供前）已失效。金城支行对非连带保证人本人提供的身份证复印件，在未向其本人审核的情况下，便发放了11笔贷款，总金额高达人民币1964万。4、被答辩人行为不符合《个人贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》关于尽职调查及核保的相关规定，存在对连带保证人担保情况调查和审查不严的问题。5、瀚森信用担保公司以融资性担保公司的身份与金城支行进行合作，针对这11笔贷款，在贷款发放前瀚森公司已缴纳了融资业务保证金人民币1502.8万元。根据这11笔贷款金额的测算，该笔保证金金额符合要求。但经中国银保监会的调查，涉及上述11位客户的贷款共从保证金账户扣款欠息20笔，金额78.66万元。相关案件已生效判决对上述调查结果予以采信，并认定答辩人与被答辩人未形成对贷款进行担保的合意。另外，被答辩人对保证金扣划后又以贷款本息全额提起诉讼，是否于法有据？本案开庭前，两级银行监督部门分别出具了意见书，且要求被答辩人对上述违规违法行为进行整改。已生效的相关案件判决也认定答辩人未对贷款提供过连带责任保证，驳回被答辩人要求答辩人承担连带保证的诉讼请求。然而，被答辩人今天仍坚持以伪造的担保文书对答辩人进行虚假诉讼，让答辩人又坐在被告席上，其主观恶意显而易见。依据《中华人民共和国刑法》，最高人民法院、最高人民检察院《关于办理虚假诉讼刑事案件适用法律若干问题的解释》等法律法规关于虚假诉讼罪的相关规定，恳请贵院驳回被答辩人诉讼请求，并将本案移送公安机关对被答辩人的虚假诉讼行为立案侦查，依法追究相关犯罪嫌疑人的刑事责任，切实维护社会公平正义，维护答辩人的合法权益！原告农商行金城支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：第一组证据:借款申请书、贷款审批表、《个人借款/保证担保合同》各1份；证明目的：1.原告兰州农村商业银行股份有限公司金城支行与被告赵婷、甘肃瀚森信用担保有限公司于2015年9月23日签订了《个人借款/保证担保合同》，合同对借款本金、期限、利率、违约责任等做出了明确的约定。2.被告甘肃瀚森信用担保有限公司对该笔借款承担连带保证责任。证据二：证据名称：贷款发放通知单、复式记账凭证、借款借据、入账单各1份；证明目的：原告按照合同约定按时足额向被告赵婷发放了借款，完全履行了自己的合同义务。证据三：证据名称：展期申请、《借款展期协议》、展期通知单各1份；证明目的：1.被告赵婷因资金周转困难提出展期申请，原告与被告赵婷、甘肃瀚森信用担保有限公司2016年9月21日签订了《借款展期协议》，约定了展期金额、期限、利率等。2.被告甘肃瀚森信用担保有限公司对该笔展期借款承担连带保证责任。证据四：证据名称：承担连带责任承诺函3份；证明目的：被告张凯、杨万轩、金凡承诺对该笔展期借款承担连带责任保证。证据五：贷款明细查询；证明目的：被告赵婷截止2019年6月21日，尚欠原告借款本金1800000元、利息（含逾期利息）415173元，本息合计2215173元。被告甘肃瀚森信用担保有限公司对原告所举证据经质证认为：对第一组证据无异议；对第二组证据，没见过，不知情，证明目的不认可；对第三组证据没见过，不知情，证明目的不认可；对第四组证据，公司行为我个人不清楚，无法回答；对第五组证据，不知情。被告杨万轩对原告所举证据经质证认为：对第一组证据不知情，无法质证，三份证据都没有见过；对第二组证据，不知情，无法质证。对第三组证据，不知情，无法质证；对第四组证据，假的不认可，这个章子不是我的章子，也无法确定是谁盖章的；对第五组证据，不知情。被告金凡对原告所举证据经质证认为：对第一组证据，不知情，无法质证，三份证据都没有见过；对第二组证据，不知情，无法质证；对第三组证据不知情，无法质证；对第四组证据，假的不认可，这个章子不是我的章子，也无法确定是谁盖得；对第五组证据，不知情。被告杨万轩向本院提交了如下证据：证据一:股权转让协议；证明目的：本人早已不是瀚森公司股东。证据二：甘肃瀚森用的证明；证明目的：证明我与金凡早已不是股东，此笔贷款与我们无关。证据三：同类诉讼的判决书；证明目的：法院就此类案件已经判决驳回诉讼请求，不由被告杨万轩、金凡承担责任。证据四：甘肃银保监局出具的甘银保监信复2020【10】号《信访事项答复意见书》；证明目的：银监局已经查明了。证据五：中国银行保险监督管理委员会银保监信复【2020】132号《信访答复意见书。证明目的：1、两级银保监局答复意见书均认定原告金城支付未实地调查且未与杨万轩面签过相关信贷资料，加盖有被告杨万轩字样印章的信贷资料均由甘肃瀚森担保公司提供，杨万轩对包括本案所涉贷款在内的11笔贷款不曾提供过连带责任保证，且原告的行为违反法律规定。原告兰州农村商业银行股份有限公司金城支行对被告杨万轩所举证据经质证认为：对证据一，不予认可，截止2020年9月29日我们从市场监督管理局查资料显示，杨万轩是私下转让股权。不得对抗善意第三人；对证据二，三性不予认可，彩印不是原件；对证据三，真实性和合法性予以认可，但与本案无关；对证据四，真实性无异议，与本案无关，并且这并不能证明私章不是杨万轩本人所有，且银行已经履行了形式上的审查义务。对证据五，对上述事实予以承认。被告甘肃瀚森信用担保有限公司对被告杨万轩所举证据，经质证认为：无异议。被告金凡对被告杨万轩所举证据，经质证认为：无异议。被告金凡向本院提交如下证据：证据一：金凡本人的身份证件；证明目的：该证件是金凡本人使用的有效身份证明文件，有效期自2016年9月13日开始，签发机关为兰州市公安局安宁分局。本案中所谓金凡“出具”《承诺书》的时间为2016年9月21日，此时本人使用身份证是安宁分局签发的，但原告提供的身份证件是城关分局签发的，是已失效的身份证件。原告提供的该证件不是被告金凡提供，原告在发放贷款时并未按相关法律规定对保证人的身份进行核实。证据二：《挂名股东协议》；证据三：《股权转让协议》；该组证据目的：证明金凡仅为瀚森公司挂名股东，未参与过公司经营、未领取过工资、公司收益，不承担公司任何风险与责任。为了变更公司股东，金凡与张凯早在2012年5月25日就签订了《股权转让协议》。由于主管部门工信委久拖不办等客观原因，导致工商登记至今无法变更。因此，本人不可能、更没必要为瀚森公司担保对象提供连带责任保证。证据四：甘肃瀚森信用担保有限公司向原告出具的《承诺书》；证据五：甘肃瀚森信用担保有限公司向原告出具的《变更情况说明》证明目的：证明甘肃瀚森信用担保有限公司在贷款发放前已向原告说明被告金凡不是公司股东，无法签字办理贷款等相关手续。证据六：甘肃银保监局出具的甘银保监信复2020【10】号《信访事项答复意见书》；证据7：中国银行保险监督管理委员会银保监信复【2020】132号《信访答复意见书》；证明目的：证明1、两级银保监局答复意见书均认定原告金城支付未实地调查且未与金凡面签过相关信贷资料，加盖有被告金凡字样印章的信贷资料均由甘肃瀚森担保公司提供，金凡对包括本案所涉贷款在内的11笔贷款不曾提供过连带责任保证，且原告的行为违反法律规定。原告对上述事实予以承认。2、瀚森公司针对包括本案所涉贷款在内的11笔贷款向原告提供的1502.8万元保证金，有78.66万元是原告针对这11笔贷款进行的扣收。证据七：兰州市城关区（2019）甘0102民初9362号民事判决书；证据八：兰州市城关区（2019）甘0102民初10624号民事判决书；证据九：兰州市城关区（2019）甘0102民初11077号民事判决书；证明目的：证明1、与本案相关的金融合同纠纷案件已有明确生效判决,认定原告在发放贷款时明知担保文书非被告金凡提供，被告金凡与原告就涉案贷款未达成担保的合意。2、即便有法院生效判决已驳回了与本案相关案件原告对被告金凡的诉讼请求，但本案中原告仍坚持以伪造的担保文书对被告金凡提起诉讼，造成被告损失，原告行为符合虚假诉讼罪的构成要件。原告兰州农村商业银行股份有限公司金城支行对被告金凡所举证据经质证认为：对证据一，我们所提供的身份证复印件有效期截止是2016年11月10日，就算是展期也是在2019年9月22日做出的展期，从被告提供的身份证原件来看明显是在身份证快到期时提前进行补办的，不存在身份证已过时效的问题；对证据二、三，只有张凯、金凡的签字，对三性均有异议。对证据四、五，三性不予认可，彩印不是原件；对证据六，真实性无异议，与本案无关，并且这并不能证明私章不是杨万轩本人所有，且银行已经履行了形式上的审查义务；对证据七、八、九的真实性和合法性予以认可，但与本案无关。被告甘肃瀚森信用担保有限公司对被告金凡所举证据，经质证认为：无异议。被告杨万轩对被告金凡所举证据，经质证认为：无异议。被告赵婷、张凯、甘肃瀚森信用担保有限公司在法定举证期限内未向本院提交相关证据。上述证据已经开庭质证和本院审查。对来源合法、与案件事实相关联，能够证明案件事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本案的事实认定如下：2015年9月23日，原告兰州农村商业银行股份有限公司金城支行与被告赵婷、甘肃瀚森信用担保有限公司签订了《个人借款/保证担保合同》，合同第二条约定：被告赵婷向原告借款2000000元，执行年利率10.12%,借款期限自2015年9月23日至2016年9月22日，按月结息，借款到期，利随本清。借款人未按照本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息。合同第九条第（三）款约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。合同第十条至十五条约定：被告甘肃瀚森信用担保有限公司对该笔借款承担连带保证责任。保证担保的范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期之日起二年。合同第十六条约定：本合同发生纠纷，由贷款人住所地人民法院管辖。2015年9月23日，原告依约向被告赵婷发放借款2000000元。在本笔借款到期后，被告赵婷因资金周转困难向原告提出借款展期申请，原告与被告赵婷、甘肃瀚森信用担保有限公司于2016年9月21日签订了《借款展期协议》，约定借款展期金额1800000元，展期期限自2016年9月22日至2017年8月22日止，展期执行年利率10.12%。被告甘肃瀚森信用担保有限公司对该笔展期借款承担连带保证责任。同时约定原借款合同及担保合同的其他各项条款仍然有效。2016年9月21日，被告张凯向原告出具了《承担连带责任承诺函》，承诺其自愿以个人财产及为上述借款承担连带保证责任，保证期间为两年，保证对《个人借款/保证担保合同》项下的本息和其他费用及《补充协议》承担连带责任。现该笔展期借款已到期，但被告赵婷未能依约偿还全部借款本息的行为已构成违约。截止2019年6月21日，被告赵婷尚欠原告借款本金1800000元，利息（含逾期利息）415173元，本息合计2215173元。综上，被告赵婷未依约偿还借款本息，被告甘肃瀚森信用担保有限公司、张凯亦未依约承担连带保证责任，双方遂酿成纠纷。另查明，2019年12月16日，被告杨万轩、金凡就原告的11笔贷款涉及其担保不实的问题向甘肃银保监局进行了信访，2020年3月11日，甘肃银保监局出具了甘银保监信复2020（10）号信访事项答复意见书，该意见书主要载明：经调阅贷款资料，以上11笔贷款及展期资料中《股东会决议》、《股东会同意保证承诺书》、《承担连带责任承诺函》以及股东《承诺书》涉及杨万轩、金凡的，只加盖了杨万轩、金凡的印章，没有杨万轩、金凡的签字捺印，且没有杨万轩、金凡面签的影像资料。通过向经办客户经理调查了解，甘肃瀚森信用担保有限公司2015年与原告建立了合作关系，担保发放的以上11笔贷款信贷资料中被告杨万轩、金凡身份证均由甘肃瀚森信用担保有限公司提供，《股东会决议》、股东《承诺书》、以及《承担连带责任承诺函》中涉及杨万轩、金凡的个人印章均由甘肃瀚森信用担保有限公司加盖，原告对上述11笔贷款存在对连带担保人担保情况调查和审查不严的问题。本院认为，原告兰州农村商业银行股份有限公司金城支行与被告赵婷签订的《个人借款/保证担保合同》、《借款展期协议》、原告与被告甘肃瀚森信用担保有限公司签订的《保证担保合同》及被告张凯向原告出具的承诺书均系各方当事人真实意思表示，其内容不违反国家法律及行政性法规的强制性规定，合法有效，本院予以认定。合同当事人均应严格按照合同约定履行合同义务。本案中，原告已按合同约定向被告赵婷发放了贷款，原告的合同义务已实际履行，被告赵婷未按约定还款，已构成违约，应当承担违约责任，故原告要求被告赵婷偿还贷款本息的诉讼请求成立，本院应予支持。因被告甘肃瀚森信用担保有限公司与原告签订了《保证担保合同》及被告张凯向原告出具了承诺书，故原告要求被告甘肃瀚森信用担保有限公司、张凯承担连带清偿责任的诉讼请求成立，本院亦予以支持。关于原告要求被告杨万轩、金凡承担连带清偿责任的诉讼请求，因根据甘肃银保监局出具的甘银保监信复2020（10）号信访事项答复意见书载明：涉案贷款及展期资料中《股东会决议》、《股东会同意保证承诺书》、《承担连带责任承诺函》以及股东《承诺书》涉及杨万轩、金凡的，仅加盖了杨万轩、金凡的印章，既无杨万轩、金凡的签字捺印，也无杨万轩、金凡面签的影像资料，且上述资料中涉及杨万轩、金凡的个人印章均由甘肃瀚森信用担保有限公司加盖。因此，本案中原告与被告杨万轩、金凡就涉案贷款并未达成担保的合意。故，本院对原告的该项诉讼请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条及《中华人民共和国担保法》第二十四条、第二十六条之规定，判决如下：一、被告赵婷于本判决书生效后十日内给付原告兰州农村商业银行股份有限公司金城支行借款本金1800000元、利息415173元（利息计算至2019年6月21日，自2019年6月22日起至借款实际清偿之日止的逾期利息，按合同约定年利率15.18%计算，还款时利随本清）；二、被告甘肃瀚森信用担保有限公司、张凯对上述款项承担连带清偿责任；三、驳回原告兰州农村商业银行股份有限公司金城支行的其他诉讼请求。本判决生效后，如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍向原告支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费24521元，诉讼保全费5000元，由被告甘肃瀚森信用担保有限公司、赵婷、张凯承担，于本判决书生效后十日内给付原告兰州农村商业银行股份有限公司金城支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预缴上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  张燕林人民陪审员  张永梅人民陪审员  李彦武二〇二〇年十月十六日书 记 员  孙 欢