云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初5004号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，住所地云南省昆明市滇池度假区滇池路**,统一社会信用代码91530100753579897K。负责人：潘瑞才，行长。委托诉讼代理人：张兴，云南瀛滇律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：李玲，云南瀛滇律师事务所律师，特别授权代理。被告：卢彦焦，男，汉族，1987年2月4日出生，住云南省玉溪市红塔区。被告：蔡娟，女，汉族，1986年8月16日出生，住云南省玉溪市红塔区。被告：玉溪大地木业有限公司，住所，住所地云南省玉溪市红塔区李棋街道白龙路中段原宇城钢结构公司老厂内社会信用代码91530402MA6K44NF8D。法定代表人：卢彦焦。原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告卢彦焦、蔡娟、玉溪大地木业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，由审判员杨婷依法适用普通程序，于2020年10月9日公开开庭进行了独任审理。原告的委托诉讼代理人张兴到庭参加了诉讼。被告卢彦焦、蔡娟、玉溪大地木业有限公司经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告卢彦焦、蔡娟归还原告剩余贷款本金人民币206720.99元；2.被告卢彦焦、蔡娟支付拖欠利息人民币16105.29元、本金罚息人民币9002.51元、利息复利人民币1700.9元（截至2020年04月11日止），并支付自2020年04月12日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币206720.99元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币16105.29元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币233529.69元（截至2020年04月11日止）；3.被告玉溪大地木业有限公司对上述债务承担连带偿还责任；4.被告卢彦焦、蔡娟、玉溪大地木业有限公司支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2000元；5.如被告卢彦焦、蔡娟、玉溪大地木业有限公司不履行上述第一、二、三、四项给付金钱义务，原告有权就被告所有的车牌号为云Ｆ×××**，发动机号为1ＧＲＢ401236的陆地巡洋舰牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告卢彦焦、蔡娟、玉溪大地木业有限公司继续清偿；6.本案的诉讼费、律师费由被告卢彦焦、蔡娟、玉溪大地木业有限公司承担。事实和理由：《个人担保贷款合同》第53条约定若发生争议可向甲方（即原告）所在地人民法院提起诉讼，而本合同签订于2017年9月27日，签订时甲方（即原告）住所）住所地还在五华区，原告系2019年10月23日才将住所由五华区变更为西山区案虽然原告现住址为西山区，但根据原被告双方的约定以及《最高人民法院关于适用的解释》第三十二条之规定，五华区人民法院有管辖权。原告与被告卢彦焦、蔡娟、玉溪大地木业有限公司于2017年9月27日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币40万元；贷款期限为36个月，自2017年10月17日起至2020年10月17日止；现贷款年利率为12%，为浮动利率；贷款用于购车；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告同意将其所有的车牌号为云Ｆ×××**，发动机号为1ＧＲＢ401236的陆地巡洋舰牌小型越野客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。另外，被告玉溪大地木业有限公司对被告卢彦焦、蔡娟的该笔贷款提供连带偿还责任，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年6月17日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告卢彦焦、蔡娟、玉溪大地木业有限公司未作答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：1.平安银行个人汽车消费贷款申请表；2.个人担保贷款合同；3.机动车登记证书；4.平安银行个人账户交易明细清单；5.贷款罚息表；6.委托代理协议、律师费发票。被告卢彦焦、蔡娟、玉溪大地木业有限公司未提交证据。本院认为，被告卢彦焦、蔡娟、玉溪大地木业有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。原告提交的六组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告卢彦焦、蔡娟、玉溪大地木业有限公司向原告提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》。后原告（作为贷款人，甲方）与被告卢彦焦、蔡娟（作为借款人，乙方）、被告玉溪大地木业有限公司（作为保证人，丙方及作为抵押人，丁方）签订《个人担保贷款合同》，约定被告卢彦焦、蔡娟向原告贷款400000元，贷款期限36个月，贷款利率按人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮110.5263%，还款方式为按期等额还款（具体为按月还款）；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。同时约定被告玉溪大地木业有限公司以其所有的丰田××德××路××自动××版4.0Ｌ小型越野客车为上述借款提供抵押担保。被告玉溪大地木业有限公司为被告卢彦焦、蔡娟的借款提供连带责任保证担保，当乙方到期不履行还款义务时，甲方既可以向乙方求偿，也可以直接向丙方求偿。无论乙方或第三人是否提供物的担保，甲方均有权直接要求丙方承担保证责任，而无需先行处分担保物等主要内容。原告依约发放了借款。被告玉溪大地木业有限公司用于抵押的车牌号为云Ｆ×××**，发动机号为1ＧＲＢ401236的陆地巡洋舰牌小型越野客车于2017年10月17日办理了抵押登记，抵押权人为原告。在借款合同履行过程中，被告卢彦焦、蔡娟自2019年6月17日起未按合同约定履行还款义务。被告卢彦焦、蔡娟已结清2019年5月17日之前的本金和利息，之后偿还了本金34.85元、利息105.88元、罚息325.38元、复利62.27元，截止2020年10月9日，被告卢彦焦、蔡娟尚欠原告借款本金206720.99元及相应利息、罚息、复利。另查明，原告为实现债权支出律师代理费2000元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。首先，原告与被告卢彦焦、蔡娟、玉溪大地木业有限公司签订《个人担保贷款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对各方当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，原告已经依约向被告卢彦焦、蔡娟发放了借款400000元，但被告卢彦焦、蔡娟在合同履行过程中未按照约定按期足额履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告有权依照《个人担保贷款合同》的约定提前收回已发放贷款本息并要求被告卢彦焦、蔡娟支付相关费用。本案中，原告主张按年利率12%计算利息与合同约定不符，本院认定被告卢彦焦、蔡娟向原告的贷款提前到期日为原告当庭提交电脑系统贷款罚息截屏日期，即2020年10月9日。故被告王双喜应向原告偿还尚欠借款本金206720.99元及自2019年5月18日起至2020年10月9日止按合同约定利率计算的利息。自2020年10月10日起，被告卢彦焦、蔡娟所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利，但逾期利息及复利累计不应超过以剩余借款本金为基数按年利率24%计算的标准。再次，关于原告为实现债权支出的律师代理费2000元，系被告卢彦焦、蔡娟的违约行为所致，且合同中明确约定由被告卢彦焦、蔡娟承担，故本院予以支持。此外，被告玉溪大地木业有限公司以其所有的车牌号为云Ｆ×××**，发动机号为1ＧＲＢ401236的陆地巡洋舰牌小型越野客车为上述借款提供抵押担保，且原告办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。最后，被告玉溪大地木业有限公司自愿为被告卢彦焦、蔡娟的借款承担连带责任保证，故应该对被告卢彦焦、蔡娟的债务向原告承担连带清偿责任。被告玉溪大地木业有限公司承担保证责任后，有权向被告卢彦焦、蔡娟追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告卢彦焦、蔡娟于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金206720.99元及自2019年5月18日起至2020年10月9日止按合同约定利率计算的利息，并支付以上述借款本金206720.99元为基数自2020年10月10日起至款项实际清偿之日止按照合同约定的贷款利率上浮50%计算的逾期利息及欠付利息的复利（计算时扣减已偿还利息105.88元、罚息325.38元、复利62.27元，逾期利息及复利累计以上述借款本金为基数按年利率24%计算的标准为限）；二、被告卢彦焦、蔡娟于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行支付其为实现债权而支出的律师代理费2000元；三、被告卢彦焦、蔡娟未按期偿还上述债务，原告平安银行股份有限公司昆明分行有权对被告玉溪大地木业有限公司设定抵押的车牌号为云Ｆ×××**，发动机号为1ＧＲＢ401236的陆地巡洋舰牌小型越野客车折价、拍卖或者变卖后的价款优先受偿；四、被告玉溪大地木业有限公司对被告卢彦焦、蔡娟的上述债务承担连带清偿责任，被告玉溪大地木业有限公司承担责任后，有权在其承担责任的范围内向被告卢彦焦、蔡娟追偿；五、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4803元，由被告卢彦焦、蔡娟、玉溪大地木业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十月十二日书记员 余清净