广西壮族自治区北海市银海区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0503民初1592号 原告北海市区农村信用合作联社。住所：北海市北部湾中路**。统一社会信用代码：914505001993046095。 法定代表人庞侹，理事长。 委托诉讼代理人陈泽儒，男，系该公司员工。 委托诉讼代理人朱彦霖，女，系该公司员工。 被告钟阳福，男，1983年6月1日出生，汉族，，住广东省吴川市 案由金融借款合同纠纷 适用程序简易程序 立案日期2020年7月27日 开庭日期2020年9月4日 原告诉讼请求一、解除被告钟阳福与原告签订的《个人购（建）房担保借款合同》，被告偿还原告贷款本金人民币274960.91元以及利息9324.67元，共计284285.58元（利息暂计至2020年7月23日，以后按涉案合同约定的计息标准另计至实际清偿之日止）；二、确认原告对被告钟阳福名下用于抵押的位于北海市金海岸大道北侧150米、广东路西侧400米北海鑫海度假湾7幢2单元702号房屋【产权证号：桂（2018）北海市不动产权第××号】享有优先受偿权。事实和理由：2016年11月30日，被告钟阳福与原告北海市区农村信用合作联社银滩信用社（系原告分支机构，以下简称银滩信用社）签订贷款本金为295000元的《个人购（建）房担保借款合同》（编号858002161527663）,用途为购房，期限25年，从2016年11月30日至2041年11月30日止。贷款利率执行年利率4.9%，采用等额本息还款法。如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复息。对逾期借款从逾期之日在本合同约定的借款执行利率基础上，上浮50%计收罚息，该合同还对其他内容作了详细规定。为了保证该贷款的清偿，被告钟阳福用所购位于北海市金海岸大道北侧150米、广东路西侧400米北海鑫海度假湾7幢2单元702号房屋【产权证号：桂（2018）北海市不动产权第××号】进行了抵押担保，并依法办理了抵押登记【抵押证号：桂（2019）北海市不动产证明第0000643号】。合同签订以后，原告依约向被告拨付了全部贷款款项，履行了全部贷款义务。被告没有按合同约定归还贷款本息。对此，原告多次催收，但被告都以资金紧张为由，进行拖欠清偿贷款本息。为此，为维护原告的合法权利，故向法院提起诉讼，请求法院判如所请。 被告钟阳福答辩意见被告钟阳福未到庭参加诉讼且未书面答辩，亦未提交任何证据。 查明事实北海市区农村信用合作联社银滩信用社系原告的分支机构（以下简称银滩信用社）。2016年11月30日，被告（借款人）因购房向银滩信用社（贷款人）申请借款，双方协商一致后签订《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：858002161527663），约定：本合同项下借款金额为295000元，借款期限为25年，自2016年11月30日起至2041年11月30日止；本合同项下的借款用于借款人购买房屋，所购房屋同时为本合同借款的抵押物；房屋坐落于金海岸大道北侧150米、广东路西侧400米鑫海度假湾7幢2单元702号，建筑面积为72.6平方米；本合同项下贷款利率执行年利率4.9%。合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款采取以下第2种方式调整利率，即次年一月一日起生效。自基准利率调整后的次年一月一日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。因中国人民银行人民币贷款基准利率调整而相应调整本笔借款执行利率的，不另行通知借款人和担保人。还款方式为等额本息还款法。按月还款，每期还款数额相同，其中包含本金和利息。还款日为每月的10日。每期还款额计算方法为：每期还款额＝[贷款本金×月利率×（1＋月利率）还款总期数]/[（1＋月利率）还款总期数－1]；本合同项下借款的担保方式为阶段性保证+抵押。同时由北海度假湾房地产开发有限责任公司（保证人全称）和在本合同签章的抵押人按合同本条21.2和21.5约定提供担保。抵押人应协助配合贷款人按以下第（1）项的约定办妥抵押（预告）登记，即自本合同签订之日起7工作日办妥抵押登记。阶段性保证人自贷款发放之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止,为借款人的债务承担连带保证责任；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。 同年12月9日，被告与银滩信用社签订《广西农村信用社（农村商业银行/农村合作银行）借款借据》，约定被告向原告借款295000元用于购房，借款期限为300个月，贷款起始日为2016年12月9日。同日银滩信用社向被告发放房屋贷款295000元。2020年2月10日，被告未能按约定偿还相应本息。截止至2020年2月10日，被告已偿还借款本金20039.09元，利息43220.55元。 另查明，合同签订当日即2016年11月30日，被告与银滩信用社签订《抵押物清单》（编号：858004161944082），约定抵押物为坐落于金海岸大道北侧150米、广东路西侧400米北海鑫海度假湾7幢2单元702号房产。被告于2019年1月7日办理的桂（2019）北海市不动产证明第0000643号《不动产登记证明》中载明：产权证书号为桂（2018）北海市不动产权第××号房产已设立抵押登记，抵押方式为一般抵押，担保债权数额为295000元，债权起止时间为2016年11月30日起2041年11月30日止；该《不动产登记证明》中附记写明：预购商品房抵押权预告登记转房屋抵押权登记，债务人为钟阳福。 本院意见银滩信用社与被告钟阳福签订的《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：858002161527663）、《抵押物清单》、《广西农村信用社（农村商业银行／农村合作银行）借款借据》系双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效。银滩信用社系原告的分支机构，根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条第二款之规定，商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。银滩信用社开展的各项业务，其民事责任由原告承担。故双方当事人理应按照上述合同约定全面履行各自义务。原告已依约履行了借款义务，但被告钟阳福未能按合同约定履行还本付息义务，已构成根本违约，依法应承担相应的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条的约定，当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，当事人可以解除合同，被告自2020年7月10日起未向原告偿还借款，原告主张解除与被告签订的《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：858002161527663），有事实根据和法律依据，本院予以支持。原告主张被告钟阳福偿还剩余全部借款本金274960.91元及利息9324.67元（利息暂计至2020年7月23日，以后按涉案合同约定的计息标准另计至实际清偿之日止）有事实根据和法律依据，本院亦予以支持。因双方合同中约定了抵押物，是案涉位于金海岸大道北侧150米、广东路西侧400米鑫海度假湾7幢2单元702号房屋［不动产权证号：桂（2018）北海市不动产权第××号］，已于2019年1月7日办理了抵押登记，故原告主张对案涉房屋享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院亦予以支持 判决主文一、解除原告北海市区农村信用合作联社与被告钟阳福于2016年11月30日所签订的《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：858002161527663）； 二、被告钟阳福偿还原告北海市区农村信用合作联社借款本金274960.91元及利息9324.67元（利息暂计至2020年7月23日止。2020年7月24日之后的利息，按涉案《个人购（建）房担保借款合同》相关约定另行计算至清偿之日止）； 三、如被告钟阳福在本判决规定的期限内向原告偿还上述债务，则原告北海市区农村信用合作联社应办理注销抵押物金海岸大道北侧150米、广东路西侧400米鑫海度假湾7幢2单元702号房［不动产权证号：桂（2018）北海市不动产权第××号］的抵押登记；如被告钟阳福未能在本判决规定的期限内向原告北海市区农村信用合作联社偿还上述债务，则原告北海市区农村信用合作联社可依法对金海岸大道北侧150米、广东路西侧400米鑫海度假湾7幢2单元702号房［不动产权证号：桂（2018）北海市不动产权第××号］拍卖、变卖后所得价款在上述第二项债务范围内优先受偿。 上述应付款项，义务人应于本案生效判决送达之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 判决依据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条。 诉讼费案件受理费减半收取2863元，由被告钟阳福负担。 上诉权利如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区北海市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院。 审 判 员  张 婷 二〇二〇年十月二十一日 法官助理  沈星辰 书 记 员  骆亭君 附：本判决引用的法律条文 1.《中华人民共和国商业银行法》 第二十二条商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担 2.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3.《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格. 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。