文书内容广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0391民初1599号原告：大众银行（香港）有限公司深圳分行。住所地：深圳市罗湖区南湖街道人民南路佳宁娜友谊广场首层**及佳宁娜友谊广场****，统一社会信用代码：91440300X18869775X。负责人：应魏俊，行长。委托诉讼代理人：卓云飞，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄夏岚，广东华商律师事务所律师。被告一：深圳市铠钜电子科技有限公司（以下简称铠钜公司）。住所地。住所地：深圳市龙岗区横岗街道西坑社区西湖工业区****会信用代码：91440300726185366M。法定代表人：洪泉金，执行董事、总经理。被告二：洪世煜，男，1968年7月8日出生，香港特别行政区居民，Ａ）。被告三：洪培森，男，1975年12月5日出生，汉族，住广东省深圳市福田区。被告四：李中杰，男，1983年9月18日出生，汉族，住深圳市罗湖区。上列原告诉四被告借款合同纠纷一案，本院在2019年3月21日立案后，依法适用普通程序独任审理，现已审理终结。原告诉请：1、判令解除原告与四被告签订的《房地产抵押贷款合同》（合同编号：深贷字第ＳＺ17089号）；2、判令被告立即偿还原告借款本金420万元（为人民币，下同）、逾期罚息5640.63元及利息（利息按年利率5.9375%，自2017年9月8日起暂计至2019年3月19日，直至被告实际还款之日；逾期罚息按年利率8.9063%计算，自2018年12月7日起暂计至2019年3月19日，直至被告实际还款之日）；3、判令原告对被告二名下位于深圳市龙岗区房产享有抵押权，并对抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4、判令四被告支付原告因本案支出的律师费9万元；5、诉讼费由被告承担。本案在审理过程中，原告放弃了原第一项诉讼请求，并将第二项诉讼请求变更为要求被告一铠钜公司偿还原告借款本金420万元、利息291,630.21元、罚息89,730.91元、逾期还款手续费10,400元、保险费2,200元（其中利息按年利率5.9375%，自2017年9月8日起暂计至2020年4月9日，直至被告实际还款之日；逾期罚息按年利率8.9063%，自2018年3月7日起暂计至2020年4月9日，直至被告实际还款之日；逾期还款手续费自2019年3月7日起暂计至2020年4月9日，直至被告实际还款之日止）；原告还增加了一项诉讼请求为要求被告三洪培森、被告四李中杰的上述债务承担连带保证责任。被告一铠钜公司、被告三洪培森答辩要点：向原告借款属实。但已经偿还了90万元本金，现在只欠款410万元本金和利息。被告二洪世煜是与我（指洪培森）为朋友关系，他自愿提供11套商铺作为借款抵押物，被告四李中杰当时是被告一铠钜公司的小股东，他也愿意主动提供担保。被告二洪世煜、被告四李中杰经送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，亦未提交书面答辩状。本案相关情况一、当事人之间的关系：原告为金融机构，被告一铠钜公司为借款人，被告二洪世煜为被告一铠钜公司向原告的借款提供了11套房产进行抵押，被告三洪培森、被告四李中杰为借款担保人。二、签订的合同及其约定：2017年8月9日，原告（贷款人）与被告一铠钜公司（借款人）、被告二洪世煜（抵押人）、被告三洪培森（保证人一）、被告四李中杰（保证人二）签订了一份《有关深圳市龙岗区之房地产抵押贷款合同》（合同编号：深贷字第ＳＺ17089号），此合同包括合同条款、附件一《借款人、抵押人及保证人一、保证人二的资料》、附表二合同主要内容摘录、附表三《诉讼地址送达确认条款》、附载件《提款通知书》，合同约定内容主要是：1、定期贷款金额500万元；2、贷款期限三年，从提取之日起计；3、贷款本金分12期偿还，利息分36期偿还；本金每三个月偿还20万元，最后一期偿还剩余贷款本金280万元；利息每月偿还；贷款到期日为抵押贷款的抵押登记证明书已注明具体的抵押到期日的前一个月的对应日；4、贷款利率按当时中国人民银行规定的人民币一年期到三年期贷款利率（年4.75%）上浮25%为5.9375%，并根据中国人民银行公布的贷款基准利率的变化作出相应调整（具体调整事宜将依照中国人民银行所订立的法规执行）；5、逾期利息利率及逾期还款手续费中约定如果逾期支付的款项是利息外的任何应付款项（例如本金、应付的费用），逾期罚息按贷款利率加收50%计算；如果借款人逾期还款，则每期应向贷款人支付逾期还款手续费800元；6、抵押人以其所有位于深圳市龙岗区房产为贷款提供抵押，经贷款人与借款人、抵押人协商，同意抵押物作价10474736元；保证人洪培森、李中杰与贷款人签订保证合同，对借款提供连带保证责任。7、合同第11条约定，抵押人、借款人须在贷款人认可的保险公司，并按贷款人指定的保险种类，为抵押房产妥为购买保险。如果抵押人、借款人未购买保险，贷款人有权代抵押人、借款人为抵押房产投保，一切有关费用由借款人、抵押人承担及支付；8、合同第12条约定，如果发生任何一项或多项违约事件，贷款人有权要求借款人、抵押人、保证人立即偿还全部贷款。而合同第16条约定的违约事件包括借款人没有按时偿付担保债项或其任何部分等19个方面；9、合同第十七条，所有与本合同（包括本合同下须由借款人、抵押人、保证人签署的各文件）有关的费用及实际开支，其中包括但不限于法律服务费、工本费、加章转递费、公证费、印花税、抵押备案或登记费、任何其他税收费用等，概由借款人、抵押人、保证人承担及支付。2017年8月9日，原告与被告三洪培森、被告四李中杰签订了一份《保证合同》，内容是被告三、被告四对被告一铠钜公司向原告借款500万元提供连带责任保证。三、合同履行情况1、办理抵押权登记：被告二洪世煜共提供了十一套商铺作为被告一铠钜公司向原告借款的抵押物，均依法于2017年8月10日办理了抵押权登记，房产抵押登记情况如下表（以下简称表一）：            序号              房产位置              不动产权证书号              不动产登记证明号                  1              新世界广场四期商业街A栋4B24              6000213616              粤(2017)深圳市不动产证明第0192401号                  2              新世界广场四期商业街A栋4B25              6000213611              粤(2017)深圳市不动产证明第0192406号                  3              新世界广场四期商业街A栋4B26              6000213689              粤(2017)深圳市不动产证明第0192404号                  4              新世界广场四期商业街A栋4B27              6000215685              粤(2017)深圳市不动产证明第0192403号                  5              新世界广场四期商业街A栋4B28              6000215702              粤(2017)深圳市不动产证明第0192410号                  6              新世界广场四期商业街A栋4B29              6000213609              粤(2017)深圳市不动产证明第0192405号                  7              新世界广场四期商业街A栋4B30              6000215695              粤(2017)深圳市不动产证明第0192411号                  8              新世界广场四期商业街A栋4B31              6000215698              粤(2017)深圳市不动产证明第0192407号                  9              新世界广场四期商业街A栋4B32              6000213885              粤(2017)深圳市不动产证明第0192408号                  10              新世界广场四期商业街A栋4B33              6000214202              粤(2017)深圳市不动产证明第0192409号                  11              新世界广场四期商业街A栋4B34              6000215683              粤(2017)深圳市不动产证明第0192402号      2、贷款付款：2017年9月7日，被告一铠钜公司给原告出具汇款指示，要求将500万元借款支付到刘霞农业银行62×××78账户。原告遂按照被告一铠钜公司汇款指示将款项支付给刘霞。3、还款情况：原告提交了被告一铠钜公司在原告处开立的0824100780310账户2017年10月10日到2019年3月7日的交易流水，原告表示，被告在2018年2月、3月、8月、11月给付了20万元/季度的本金，共计归还借款本金80万元；而利息支付到2018年12月7日；2019年1月的利息是逾期支付但已付清；2019年2月、3月的利息原告是从被告一铠钜公司在原告处开立的账户中直接扣款的；2019年4月之后的利息未再支付。被告一铠钜公司、被告三洪培森表示，其共支付了90万元本金，而非80万元借款本金，被告未就此提交证据，但被告表示，其在原告处开立的0824100780310账户存入了10万元用于交付本金。原告确认被告一铠钜公司向其开立的0824100780310账户存入了10万元，但原告表示，按照合同约定，每个季度被告一铠钜公司应归还贷款本金20万元，而不是10万元，因此银行账户存款余额不足以收取本金，原告在此账户中直接扣取了2019年2月、3月的利息，现此账户还有5万多元存款，但被原告限制使用。裁判结果原告与四被告签订的《有关深圳市龙岗区之房地产抵押贷款合同》是双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，是有效合同。原告在2019年10月15日起诉时，被告一铠钜公司仅支付了四个季度四次借款本金80万元，利息仅支付到2019年3月，已经违反了合同约定，原告要求被告一次性偿还全部借款，依法有据。对原告各项诉讼请求，本院认定如下：1、尚欠借款本金应为420万元，因为被告一铠钜公司在其账户仅存入10万元，不足以支付每个季度应付的借款本金20万元，不能视为已支付借款本金。2、借款利息起算时间根据合同约定为付款后第二天，而500万元借款付款时间为2017年9月7日，因此借款利息起算时为2018年9月8日。借款利率合同中明确约定为中国人民银行规定的人民币一年期到三年期贷款利率（年4.75%）上浮25%为5.9375%/年。而根据有关规定，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行将同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，因此自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）执行。因此，由于原告已经偿还了2019年3月之前的利息，拖欠的利息其中2019年3月8日应按照5.9375%/年标准计算到2019年8月19日为420万元×5.9375%÷365天×164天=112,048元；从2019年8月20日开始，应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮25%支付到全部本金清偿之日止。3、逾期罚息的起算时间应为2019年3月8日。同前述理由，由于需按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）执行贷款利率标准，因此逾期罚息其中2019年3月8日起应按照8.9063%/年标准计算到2019年8月19日为420万元×8.9063%÷365天×164天=168,073元；从2019年8月20日开始，应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮50%支付到全部本金清偿之日止。4、原告主张的逾期还款手续费10,400元，本院对此认为原告在2019年3月21日被告一铠钜公司当月逾期还款后，即向人民法院提起诉讼，要求解除合同被告一次性偿还尚欠的借款本息、逾期罚息，而逾期还款手续费根据合同约定为如发生逾期时应每月支付的费用，由于原告未主张被告按月还款，其主张合同期内每月产生的逾期还款手续费，缺乏事实和法律依据，本院对此不予支持。5、对原告主张的保险费2,200元，合同约定为被告未给抵押物投保原告有权自行投保并要求被告支付费用，因此这项费用应以实际发生确定，原告未提供交付保险费的票据、所签订的保险合同等证据佐证，因此此项诉请本院不予支持。6、被告二洪世煜以其所有的11套商铺作为借款抵押物，并已实际办理了抵押权登记，原告有权要求被告一铠钜公司未偿还借款本息时，依法主张拍卖、变卖这些房产并优先受偿。依照法律规定，抵押人在履行了担保责任后，有权向债务人即被告一铠钜公司追偿。7、关于律师费的问题，原告向本院提交了《法律服务委托合同书》及支付9万元代理费的发票，根据涉案合同的约定，本案的律师费9万元应由被告一铠钜公司承担。8、被告三洪培森、被告四李中杰作为保证人，应当承担连带还款义务。依照法律规定，保证人在履行了保证责任后，有权向债务人即被告一铠钜公司追偿。综上，被告二洪世煜为香港居民，本案为涉及香港特别行政区居民的金融借款合同纠纷，但由于借款合同的签订地及履行地等均在中华人民共和国内地，故根据最密切联系原则，本案应适用中华人民共和国内地法律作为准据法进行审理。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十七条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，最高人民法院《关于适用的解释》第五百五十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百六十九条之规定，判决如下：一、被告深圳市铠钜电子科技有限公司偿还原告大众银行（香港）有限公司深圳分行借款本金420万元，限本判决发生法律效力之日起七日内付清；二、被告深圳市铠钜电子科技有限公司支付原告大众银行（香港）有限公司深圳分行借款2019年3月8日到2019年8月19日期间的约定利息（年利率5.9375%）112,048元及从2019年8月20日之后的利息（利息以420万元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮25%支付到全部本金清偿之日止），限本判决发生法律效力之日起七日内付清；三、被告深圳市铠钜电子科技有限公司支付原告大众银行（香港）有限公司深圳分行借款2019年3月8日到2019年8月19日期间的逾期罚息（年利率8.9063%）168,073元及从2019年8月20日之后的逾期罚息（逾期罚息以420万元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮50%支付到全部本金清偿之日止），限本判决发生法律效力之日起七日内付清；四、被告深圳市铠钜电子科技有限公司支付原告大众银行（香港）有限公司深圳分行律师费90,000元，限本判决发生法律效力之日起七日内付清；五、原告大众银行（香港）有限公司深圳分行有权申请拍卖、变卖被告二洪世煜提供的其所有位于深圳市龙岗区共计11套房产（房产信息见前述表一），拍卖、变卖所得款优先受偿给原告大众银行（香港）有限公司深圳分行。拍卖、变卖所得不足以清偿上述第一、二、三、四项被告一深圳市铠钜电子科技有限公司债务的，被告一深圳市铠钜电子科技有限公司应当继续清偿。被告二洪世煜在原告大众银行（香港）有限公司深圳分行实现抵押权后，有权向债务人追偿。六、被告三洪培森、被告四李中杰对被告一深圳市铠钜电子科技有限公司上述第一、二、三、四项还款义务承担连带保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。七、驳回原告大众银行（香港）有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费44271元（原告已预交），其中原告负担100元，四被告共同负担44171元。如不服本判决，原告、被告一铠钜公司、被告三洪培森、被告四李中杰可在判决书送达之日起十五日内，被告二洪世煜可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  吕豫军二〇二〇年十月十日法官助理陈韵如书记员夏婉含