广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初7281号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，营业场所北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：宋宇红，北京德恒（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨洋，北京德恒（深圳）律师事务所律师。被告：黄友明，男，汉族，1971年3月3日出生，身份证住址湖南省湘潭县。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告黄友明信用卡纠纷一案，本院于2020年3月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人宋宇红,被告黄友明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告在原告处申领信用卡并透支消费后，未依约偿还透支款项，原告为维护合法权益，特向本院提起诉讼，请求判令：1.被告偿还原告信用卡欠款本金195625.85元、利息171.17元及费用21729.68元（利息、费用按《领用合约》的约定结算至被告实际清偿之日止，暂计至2019年7月8日）；2.被告承担本案律师费4000元；3.被告承担本案全部诉讼费用(包括案件受理费、保全费等）。被告辩称：被告对欠款本金数额、原告诉请的截止2019年7月8日的利息171.17元、费用21729.68元以及律师费均无异议。本案当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院依法组织各方当事人进行了证据交换和质证。对各方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。依据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2013年9月24日，被告向原告提交了《民生白金理财信用卡申请表》申领信用卡，并与原告签订《民生白金理财信用卡领用合约》。二、原告对被告的申请进行审核后，向被告发放了信用卡（尾号4176）。三、《民生白金理财信用卡领用合约》及收费标准确认如下条款：1.定义持卡人、保证人、白金理财信用卡账户、预借现金、信用额度、记账日、最后还款日等合约名词；2.利息：持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；3.透支利率：透支利率按0.5‰/日计息，所有交易自记账日起计算；4.手续费：持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。5.逾期还款责任：持卡人超过最后还款日，未偿还透支款项的，本行有权向持卡人催收、追缴并停止持卡人使用卡片，并要求持卡人全额偿还所欠款项。因向持卡人催收欠款引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等本行为实现债权和担保权所产生的其他费用），均由持卡人承担；6.滞纳金：持卡人如未于每月最后还款日前检付当前最低还款额或延误还款时，则需按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低为10元；原告述称其已通过官网公告方式告知被告自2017年1月1日起滞纳金项目改为违约金，违约金的收费标准与滞纳金一致；7.还款抵扣顺序：持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；8.在履行本合约中发生争议，双方协商不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖。四、被告在使用涉案信用卡透支消费后，未按领用合约约定按时履行还款义务，原告依据双方约定的抵扣顺序对被告还款进行抵扣后，截至2019年7月8日，被告尚欠原告本金195625.85元（分期付款剩余本金179323.7元+分期付款已出账单本金16302.15元）、利息171.17元、费用21729.68元（费用包含违约金602.09元、分期已经出手续费1760.61元、分期未出手续费19366.98元）。原告陈述，被告于2019年3月15日产生一笔账单分期195625.85元，分36期，每期手续费按0.29%计算，产生的手续费共计21127.59元，已入账3期的手续费共计1760.61元，故分期未出手续费为19366.98元。五、关于款项的发放。被告当庭陈述其所欠的款项不是通过刷信用卡消费的，从2013年10月开始，原告向被告提供一张信用卡，被告可以根据其需求通过电话方式告知原告借款金额，原告再往卡里转账相应款项。对此，原告陈述其有向类似被告的经营者提供一种信用服务，在原告处开立了有且仅有一个信用卡账号，在该账号下可以拥有多张卡，使用信用卡的方式比较灵活，包括被告电话沟通后，原告直接发放款项至被告的信用卡账户等；2019年3月15日，原、被告对被告所欠款项进行对账，根据被告先前交易累计所欠的款项，原告作出相应的减免后得出涉案欠款本金，同时被告也对该笔欠款作出了分期要求。六、被告的还款情况。原告陈述，2019年7月8日后，被告未向原告偿还任何款项。七、原告为向被告追讨上述欠款，委托律师提起本案诉讼，约定本案判决作出后需支付律师费4000元。关于原告主张的利息及费用（分期手续费及违约金）的计算标准。原告当庭陈述，原告诉求的利息及分期手续费均计算至2019年7月8日，2019年7月8日后不再新增利息及分期手续费；原告诉求的违约金计算标准系按被告每月最低还款额未还部分的5%计算，违约金是按月持续计收，最低还款额=上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%，本案仅产生分期分摊本金、手续费以及利息，故2019年7月8日后产生的违约金有可能超过年利率24%。本院认为，原告与被告签署的《民生白金理财信用卡申请表》及《民生白金理财信用卡领用合约》等内容合法有效，系双方真实意思表示，双方均应依约履行各自的义务。原告向被告提供了信用卡透支消费服务，被告自透支消费后未按时足额偿还透支款项，构成违约。因双方关于透支利息、分期手续费和违约金收费标准的约定未超过法定标准，原告要求被告偿还本金及利息、分期手续费、违约金，符合法律规定，本院予以支持。原、被告双方确认截止2019年7月8日，被告尚欠原告本金195625.85元、利息171.17元、违约金602.09元、分期手续费21127.59元，被告应予以支付。在2019年7月8日后，仅按月持续计收违约金，违约金应按照双方约定自2019年7月9日起计算至款项实际清偿之日止，但依照前述方法计算所得违约金的金额不得超过以欠款本金195625.85元为基数按年利率24%计算所得金额，对于超出年利率24%的部分，本院不予支持。关于律师费。本案原、被告双方约定，原告为实现债权所产生的诉讼费、律师费等费用由被告负担，且被告对该律师费予以认可。原告向本院提交了《委托代理协议》，用于证明原告因委托律师代理本案诉讼需支出律师费4000元，该律师费属于必然要发生的费用，且该费用标准符合法律规定，故原告诉求被告支付该费用，有事实依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告应向原告偿还借款本金195625.85元、利息171.17元、违约金602.09元、分期手续费21127.59元（利息、违约金、分期手续费暂计至2019年7月8日，之后的违约金按照双方约定自2019年7月9日起计算至款项实际清偿之日止，依照前述方法计算所得违约金的金额不得超过以欠款本金195625.85元为基数按年利率24%计算所得金额）；二、被告黄友明应自本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费4000元。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2311.45元，由被告黄友明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 艳二〇二〇年十月十日书记员 张晓清