福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初4168号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：李琴，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：李斌，男，1986年1月10日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：周洁玲，女，1994年4月21日出生，汉族，居民，住所广东省，住所广东省四会市> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告李斌、周洁玲信用卡纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人李琴到庭参加诉讼，被告李斌、周洁玲经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：李斌、周洁玲应立即偿还黄石农商行透支本金59688.62元及截至2020年8月21日的利息693.68元、违约金119.82元，并支付以透支本金59688.62元为基数自2020年8月22日起至还清之日止按照年利率14.4％计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元。事实和理由：2017年3月17日，李斌、周洁玲向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（李斌）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方（黄石农商行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方即保证人知悉通知。该笔贷记卡由周洁玲提供共同偿还责任。黄石农商行与周洁玲于2017年3月17日签订《“普惠金融惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，约定：愿意对以上贷记卡所有结欠款项（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用），均属于周洁玲的共同债务，其作为共同债务人，自愿对申请人使用普惠金融惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担共同偿还责任。上述债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况，或者申请人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，周洁玲对所欠贵行的各项债务仍承担共同偿还责任。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、李斌及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对李斌的授信额度进行调整（调整方式包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度），授信额度一经调整，立即生效，周洁玲自愿为调整后的授信额度承担共同偿还责任。合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过李斌的申请，于2017年3月23日向李斌发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××4100）1张，授信额度为50000元正，授信期限3年，之后我行根据《领用合约》第四条第3款的规定，将该卡额度调升至60000元。但李斌自2020年8月份透支本金59688.62元，截至2020年8月21日的利息693.68元、违约金119.82元，及以透支本金59688.62元为基数自2020年8月22日起至还清之日止按照年利率14.4%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元。截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，周洁玲系李斌的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，其在《普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》中签字确认借贷事实属于夫妻共同债务，周洁玲应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 李斌未作答辩。 周洁玲未作答辩。 本院经审理认定事实如下：李斌与周洁玲系夫妻关系，双方于2016年1月7日办理结婚登记手续。 2017年3月17日，李斌向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照黄石农商行核定的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据李斌的透支金额按日计收利息费用。李斌需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若李斌在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金、最低5元。黄石农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、李斌及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对李斌的授信额度、利率及费用进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，李斌的授信额度一经调整，立即生效。同日，周洁玲在《福万通普惠金融卡申请表》的申请人配偶处签名确认，愿意对申请人（李斌）使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。并出具共同债务承诺书1份，表示在普惠金融惠民卡有效期内，申请人使用普惠金融惠民卡而形成的各项债务，均属于共同债务，其作为共同债务人，自愿对申请人使用普惠金融惠民卡发生的全部债务承担连带清偿责任。后李斌的申请经黄石农商行审批通过，黄石农商行于2017年3月23日向李斌发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××4100）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，年利率14.4%。后黄石农商行将李斌的授信额度调整为60000元。李斌自2017年5月14日起持该卡进行透支消费，起初能按约按期还款，但李斌自2020年5月22日起未能按约足额偿还致产生违约金。截至2020年8月21日，李斌尚欠黄石农商行透支本金59688.62元及利息693.68元、违约金119.82元未还，致讼。诉讼过程中，李斌于2020年9月14日偿还结欠利息、违约金824.5元。 本院认为，李斌在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，李斌使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。李斌结欠黄石农商行透支本金59688.62元及截至2020年8月21日的透支利息693.68元、违约金119.82元，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细、台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行自认李斌于诉讼过程中偿还利息824.5元，予以认定。现黄石农商行诉讼请求李斌归还透支本金59688.62元及截至2020年8月21日的利息693.68元、违约金119.82元，并以透支本金59688.62元为基数自2020年8月22日起至还清之日止按照年利率14.4％计算的透支利息,按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，于法有据，予以支持，但已偿还的利息、违约金824.5元应予以扣减，即截至2020年8月21日的利息693.68元、违约金119.82元已还清，剩余的11元用于抵扣以透支本金59688.62元为基数自2020年8月22日起产生的利息、违约金。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。周洁玲系李斌的配偶，并在《普惠金融卡申请表》上签名向黄石农商行确认并出具共同债务承诺书，愿意作为共同债务人对申请人（李斌）使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任。故黄石农商行诉讼请求周洁玲对本案债务及各项费用承担共同还款责任，有事实和法律依据，予以支持。李斌、周洁玲经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、李斌、周洁玲应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金59688.62元及支付以透支本金59688.62元为基数自2020年8月22日起至还清之日止按照年利率14.4％计算的透支利息,按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元（已偿还的11元予以扣减，利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1327元，减半收取计663.5元，由李斌、周洁玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年十月二十一日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。