河南省光山县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1522民初3454号原告：河南光山农村商业银行股份有限公司，住所地光山县健康路**。统一社会信用代码：91411500MA457FLJ7X。法定代表人：王承涛，该公司董事长。委托诉讼代理人：王生海，男，1981年4月13日出生，汉族，住光山县，系河南光山农村商业银行股份有限公司北城支行行长。委托诉讼代理人：程亚东，河南通冠律师事务所律师，系河南光山农村商业银行股份有限公司法律顾问。被告：胡成辉，男，1962年8月24日出生，汉族，住光山县。被告：刘正贞，女，1964年8月24日出生，汉族，住光山县，与胡成辉系夫妻关系。被告：邹凯，男，1994年6月19日出生，汉族，住光山县。被告胡成辉、刘正贞、邹凯委托诉讼代理人：高明玉，河南兴原律师事务所律师。原告河南光山农村商业银行股份有限公司与被告胡成辉、刘正贞、邹凯借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告河南光山农村商业银行股份有限公司(以下简称“光山农商行”)的委托诉讼代理人王生海、程亚东与被告胡成辉、刘正贞、邹凯委托诉讼代理人高明玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光山农商行起诉称：1、判令被告胡成辉、刘正贞立即向原告清偿借款本金700万元及利息、罚息（以原告银行记账系统为准）；2、判决原告对被告邹凯提供的抵押房屋（信房权证浉河区字第**、信房房权证浉河区字第**）卖、变卖或折价优先受偿；3、案件受理费、律师费等原告实现债权的费用由被告胡成辉、刘正贞、邹凯承担。事实与理由：2016年11月27日，被告胡成辉与原告光山农商行签订《最高额个人借款合同》，合同约定，被告向原告借款700万元，借款期限从2016年12月7日至2019年11月27日，月利率9‰，月结，逾期加收50%罚息并约定了违约责任。被告刘正贞完全知晓并同意，且承诺与胡成辉共同承担该笔借款的偿还义务。被告邹凯以其所有的坐落在浉河区北京路175号开阳欣居小区×号楼1至2层106号206号抵押房屋（信房权房权证浉河区字第**、权证房权证浉河区字第**）理抵押登记，约定了担保范围和期限。原告按约履行，被告尚欠原告本息及罚息。为维护原告合法权益，特具状起诉。被告胡成辉答辩称，对借款700万元的基本事实不持异议。被告胡成辉没有按照约定期限还款结息，不是故意违约，是因幼儿园经营不善，无法归还贷款本息。对邹凯的抵押房屋优先受偿的诉讼请求由人民法院依法认定。对律师费、实现债权的费用应当以实际发生的费用为准，原告没有列出具体的数额，依法不应当支持。原告称违约的罚息以银行记账系统为准，因罚息不是法定的，虽然有约定，但是签订的合同是格式合同，在格式合同中没有特别提醒，罚息对被告胡成辉没有约束力。被告刘正贞答辩称，刘正贞虽然在借款合同中签字确认，对借款事实知晓，但是该借款没有用于被告的家庭共同经营和共同生活。被告刘正贞不是合同相对人，原告不能以夫妻关系认定由刘正贞承担还款责任。其他的答辩意见同胡成辉的答辩意见。被告邹凯答辩称，邹凯在本案中以自己的房屋所有权提供最高额限额担保，人民法院应依法审查是否超过担保期间，若没有超过担保期间，邹凯同意在提供担保的范围内承担责任；若超过担保期间，邹凯不再承担担保责任。原告光山农商行向本院提交了下列证据材料：1、胡成辉、刘正贞、邹凯身份证复印件及胡成辉与刘正贞的结婚证复印件。2、借款申请书、刘正贞签署的借款人配偶承诺书、胡成辉与光山县农村信用合作联社签订的《最高额个人借款合同》，证明被告胡成辉向原告借款700万元用于开幼儿园，期限36个月，被告刘正贞完全知晓并同意，同意胡成辉与原告签订的合同或文件全部条款并且承诺受条款的约束，并承诺与胡成辉共同承担该笔借款的偿还义务。3、2016年12月7日邹凯与光山县农村信用合作联社签订的《最高额抵押合同》、信房权证浉房权证浉河区字第**复房权证浉房房权证浉河区字第**浉河区北京路175号开阳欣居小区×号楼1至2层106号206号登记房屋所有权人为邹凯、信房权证浉房权房权证浉河区字第**权证浉房权证房权证浉河区字第**区北京路175号开阳欣居小区×号楼1至2层105号205号，豫F（2016）信阳市不动产证明第0009050号复印件，证明被告邹凯提供的抵押房屋依法在信阳市国土资源局办理了抵押登记。4、2016年12月9日胡成辉与光山县农村信用合作联社签订的《个人借款合同》、客户提款申请书（受托支付）、河南农信贷款业务查询明细、借款借据、2016年12月22日胡成辉与光山县农村信用合作联社签订的《个人借款合同》、客户提款申请书（受托支付）、河南农信贷款业务查询明细、借款借据，2017年2月24日胡成辉与光山县农村信用合作联社签订的《个人借款合同》、客户提款申请书（受托支付）、河南农信贷款业务查询明细、河南省农村信用社贷款发放通知单、支付通知单、借款借据，证明借款情况。5、面谈面签照片，证明贷款资料系被告胡成辉、刘正贞、邹凯本人签署。6、贷款利息结算证明单三份，证明截止2020年10月13日，被告胡成辉的本案贷款结欠本金共计为700万元，其中：2016年12月9日贷款500万元的本金余额为500万元，利息结清至2017年6月22日；2016年12月22日贷款100万元的本金余额为100万元，利息结清至2017年7月13日；2017年2月24日贷款100万元的本金余额为100万元，利息结清至2017年7月16日，被告胡成辉未按约定清偿贷款本、息，构成违约，应按约定清偿贷款本、息（含罚息以原告银行记账系统为准)。被告胡成辉、刘正贞、邹凯没有提交书面证据材料。被告胡成辉、刘正贞、邹凯对原告光山农商行提交的证据质证意见为，对原告举证证据真实性无异议。对证明目的有异议：1、刘正贞的承诺书上没有显示该借款是用于家庭共同经营或者用于家庭生活，合同相对人不是刘正贞，因此根据婚姻法和合同法的相关规定，刘正贞不应当承担还款的主体责任及连带责任。2、借款合同属于格式合同，对逾期贷款罚息在基础利率上加收50%的条款没有进行提示，该条款对本案三被告均不发生合同效力。3、抵押合同是否超过担保期间应当有人民法院依法进行审查，因抵押没有特别约定，担保责任为债权到期之日止六个月内，本案中贷款最后期限为2019年12月27日届满，据原告起诉的期间已超过六个月，因此若没有特别约定，本案的被告邹凯对担保责任免除。本院根据当事人的陈述以及本院认定的证据，认定下列事实：2016年11月27日，被告胡成辉与原告光山县农村信用合作联社（现光山农商行）签订《最高额个人借款合同》，合同约定，被告向原告借款700万元，借款期限从2016年12月7日至2019年11月27日，月利率9‰，用于开办幼儿园，按月结息，逾期加收50%罚息并约定了违约责任。2016年11月27日，被告刘正贞在“借款人配偶承诺书”上签名，承诺与胡成辉共同承担该笔借款的偿还义务。2016年12月7日，被告邹凯与原告光山县农村信用合作联社签订《最高额抵押合同》，合同约定，以邹凯所有的坐落在信阳市浉河区××路××号××小区×号楼1至2层（105号205号、106号206号）信房权证浉房权证浉河区字第**、浉河房权证浉房权证浉河区字第**担保范围为债务本金、利息、罚息等，抵押担保期限为每笔主合同债务履行期届满后两年止，并在信阳市国土资源局办理抵押登记。之后分别签订三份借款合同：1、2016年12月9日，胡成辉与光山县农村信用合作联社签订的《个人借款合同》，借款金额500万元，借款期限从2016年12月9日至2019年11月28日；2、2016年12月22日，胡成辉与光山县农村信用合作联社签订的《个人借款合同》，借款金额100万元，借款期限从2016年12月22日至2019年11月27日；3、2017年2月24日，胡成辉与光山县农村信用合作联社签订的《个人借款合同》，借款金额100万元，借款期限从2017年2月24日至2019年11月27日。光山县农村信用合作联社按约支付借款本金700万元。被告胡成辉下欠借款本金700万元，其中：2016年12月9日贷款500万元的本金余额为500万元，利息结清至2017年6月22日；2016年12月22日贷款100万元的本金余额为100万元，利息结清至2017年7月13日；2017年2月24日贷款100万元的本金余额为100万元，利息结清至2017年7月16日。原告光山农商行要求罚息从借款到期之日2019年12月28日起算。本院认为，原告光山农商行（原光山县农村信用合作联社）与被告胡成辉签订的《最高额个人借款合同》、被告刘正贞出具的借款人配偶承诺书、光山县农村信用合作联社与邹凯签订的《最高额抵押合同》、光山县农村信用合作联社与胡成辉签订的三份《个人借款合同》，是当事人的真实意思表示，当事人应按合同的约定全面履行。被告胡成辉、刘正贞应当偿还下欠原告光山农商行借款本金700万元及利息、罚息。借款人如不按约定偿还借款本息，对邹凯所有的坐落在信阳市浉河区××路××号××小区×号楼1至2层（105号205号、106号206号）信房权证浉河房权证浉河区字第**、河区房权证浉河房权证浉河区字第**山农商行未能举证律师代理费的证据，诉请判决被告给付律师代理费本院不予支持。因被告胡成辉、刘正贞未能按合同的约定偿还借款本金及利息，引起诉讼，应当负担本案的诉讼费。被告胡成辉、刘正贞、邹凯抗辩刘正贞不应当承担还款责任，罚息是格式条款没有进行提示不发生合同效力，抵押最后期限已超过，而原告举证的证据均能否认被告的抗辩理由，本院对被告的抗辩不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条第二百零二条之规定，判决如下：一、被告胡成辉、刘正贞于本判决生效之日起十五日内偿还原告河南光山农村商业银行股份有限公司借款本金700万元及利息（借款500万元从至2017年6月23日起至借款还齐之日止按月利率9‰计算；借款100万元2017年7月14日起至借款还齐之日止按月利率9‰计算；借款100万元共2017年7月17日起至借款还齐之日止按月利率9‰计算），并从2019年12月28日起在借款利率基础上加收50%的罚息。二、如不能按上述第一项判决执行，以拍卖被告邹凯所有的坐落在信阳市浉河区××路××号××小区×号楼1至2层（105号205号、106号206号）信房权证浉河区房权证浉河区字第**、区字房权证浉河区房权证浉河区字第**iv>三、驳回原告河南光山农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费60800元，减半收取，实30400元，由被告胡成辉、刘正贞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于河南省信阳市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  刘忠焰二〇二〇年十月二十三日书记员  李 玮