福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初4085号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司XX支行，住所地福建省莆田市荔城区，统一社会信用代码91350304565365146G。 法定代表人：翁国山，行长。 委托诉讼代理人：林俊杰，客户经理。 被告：吴华锋，男，1990年7月24日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 被告：林淑君，女，1989年11月12日出生，汉族，居民，住福建省莆田市秀屿区。 被告：高祖汉，男，1974年9月12日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 被告：高荣华，男，1986年11月16日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司XX支行（以下简称“农商行XX支行”）与被告吴华锋、林淑君、高祖汉、高荣华因信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行XX支行的委托诉讼代理人林俊杰到庭，被告吴华锋到庭参加诉讼，被告林淑君、高祖汉、高荣华经传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行XX支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令吴华锋和林淑君（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金149611.86元以及该款自2020年4月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.依法判令高荣华、高祖汉（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.依法判令本案案件受理费由吴华锋、林淑君、高祖汉、高荣华承担。事实和理由：2017年2月14日，吴华锋（甲方）向农商行XX支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、价款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“XX”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前为足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。客户选择最低还款额方式用卡时，应当对支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之3.5。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。该笔普惠金融卡由高祖汉、高荣华提供连带保证责任，并于2017年2月14日，在吴华锋（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实。上述约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年、此外，农商行XX支行与吴华锋、林淑君、高荣华、高祖汉于2017年2月14日，在吴华锋（持卡人）的《普惠金融卡申请表》中确认了法律文书送法地址确认内容，约定了：本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书。合同签订后，吴华锋按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过农商行XX支行的申请，于2017年2月14日农商行XX支行向吴华锋发放福万通普惠金融卡（卡号：XXXXXX）一张，授信额度为壹拾万元整，授信期限3年。但吴华锋自2020年5月份发生账单1570.93元，截止目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，林淑君系吴华锋的妻子，本案债务发生在吴华锋、林淑君夫妻关系存续期间，该配偶也在《家属告知书》／《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，林淑君应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 吴华锋辩称，吴华锋拖欠农商行XX支行本金149611.86元是事实，但因为做生意亏本以及疫情影响，现在无法偿还农商行XX支行的全部借款。但吴华锋愿意偿还并申请能分期分批偿还款项。 林淑君、高祖汉、高荣华未作答辩，也未向本院提交证据。 农商行XX支行围绕其诉讼请求向本院提供农商行XX支行营业执照复印件、法人代表及单位负责人身份证明书复印件、吴华锋身份证复印件、林淑君身份证复印件、高祖汉身份证复印件、高荣华身份证复印件、莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表复印件、《领用合约》、《章程》、贷记卡交易明细账、面谈记录表复印件、金融服务价格收费标准、普惠金融卡动态调整补充协议复印件、法律文书送达地址确认书、结婚证复印件各一份等证据予以证实，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2012年10月10日，吴华锋与林淑君办理结婚登记手续。2017年2月14日，吴华锋向农商行XX支行申请办理福万通普惠金融卡。当日，吴华锋与农商行XX支行签订了《领用合约》、《章程》，双方约定借款期限自农商行XX支行系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算，吴华锋取出款项即为透支，透支利息按日利率万分之3.5执行。吴华锋应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务，若未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行XX支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。同时，林淑君在《领用合约》处的“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发上的全部债务承担连带保证责任”处签字并按捺手印。高祖汉、高荣华自愿作为保证人在保证人处签字确认，承诺保证范围为吴华锋因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等实现债权所发生的一切费用,保证期为两年。当日，吴华锋、林淑君、高祖汉、高荣华分别签订了《法律文书送达地址确认书》。之后，农商行XX支行向吴华锋发放福万通普惠金融卡贷记卡（卡号：XXXXXX），双方约定借款期限为三年，借款信用额度为15万元。之后，吴华锋领取该卡激活后使用。现吴华锋、林淑君、高祖汉、高荣华未按合同《领用合约》及《章程》还本付息，经农商行XX支行催讨未果，致讼。案经审理，因林淑君、高祖汉、高荣华无到庭，致本院无法组织调解。 本院认为，农商行XX支行与吴华锋签订的《领用合约》及《章程》，内容并不违反法律、法规的强制性规定，系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。农商行XX支行自认吴华锋于2020年4月21日前按时交息还款，但之后一直未还款。经计算，自2020年4月21日起，吴华锋尚欠农商行XX支行借款共149611.86元。该笔借款有农商行XX支行的陈述，莆田农商银行福万通.普惠金融卡申请表复印件、《领用合约》、《章程》、贷记卡明细各一份在案为凭，予以认定。双方在《领用合约》及《章程》中明确约定若借款人透支，透支利息按日利率万分之3.5执行，逾期未还的按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。根据相关法律规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务，现林淑君作为吴华锋的妻子在“全部债务承担共同还款责任的申请人配偶/家属（签章）”处签字确认，该笔债务应认定为夫妻共同债务，林淑君应对该笔债务承担共同偿还责任。现农商行XX支行诉讼请求吴华锋、林淑君偿还借款149611.86元及该款自2020年4月21日起至还清款项之日止按领用合约、章程的约定计算透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），有法律和事实依据，予以支持。高祖汉、高荣华系该笔债务的连带保证人，应对吴华锋的上述债务承担连带保证责任，现农商行XX支行诉讼请求高祖汉、高荣华对上述债务承担连带偿还责任，予以支持。林淑君、高祖汉、高荣华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴华锋、林淑君应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司XX支行借款149611.86元及该款自2020年4月21日起至还清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）； 二、高祖汉、高荣华对上述债务承担连带偿还责任。 如果吴华锋、林淑君、高祖汉、高荣华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3430元，减半收取计1715元，由吴华锋、林淑君、高祖汉、高荣华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄志忠 二〇二〇年十月二十八日 书记员  林 晶 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证应当对全部债务保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。