甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初13396号原告：上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行，住所地甘肃省兰州市城关区广场南路**。负责人：景红卫，该分行行长。委托诉讼代理人：胡建华，甘肃法成律师事务所律师。委托诉讼代理人：王沐川，甘肃法成律师事务所律师。被告：马元禄，男，汉族，1971年2月13日出生，住甘肃省兰州市七里河区。被告：梁琴萍，女，汉族，1973年10月13日出生，户籍地甘肃省兰州市七里河区，现住甘肃省兰州市七里河区。被告：陈德军，男，汉族，1980年6月18日出生，住甘肃省兰州市城关区。原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行（以下简称：上海浦发银行兰州分行）诉被告马元禄、梁琴萍、陈德军金融借款合同纠纷一案。本院于2019年11月18日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告上海浦发银行兰州分行委托诉讼代理人王沐川，被告马元禄、陈德军到庭参加了诉讼，被告梁琴萍经本院传票送达未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议现已缺席审理终结。原告上海浦发银行兰州分行向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令原告与被告马元禄、梁琴萍签订的《个人消贷易额度及支出借款合同》提前到期；2、依法判令被告马元禄、梁琴萍向原告清偿债务本金734803.19元，利息（包括罚息）30548.92元（计算至2019年5月20日，自2019年5月21日起按照年利率9.555%计算至本息清偿完毕之日止）；3、依法判令被告马元禄、梁琴萍承担原告为实现债权及担保权利而支付的律师费18000元、保全费、案件受理费等；4、依法确认原告对被告陈德军位于兰州市城关区××号××单元××层××室的房屋【兰房权证（城关区）字第2××9号】享有抵押权，并有权在抵押范围内以该抵押房屋之拍卖、变卖或者以该财产折价所得价款优先受偿。事实与理由：2013年7月15日，原告与被告以马元禄为受信人、梁琴萍为共同还款人签订《个人综合授信合同》，合同授信额度为77万元，授信额度有效期为2013年7月15日起至2023年7月15日止，授信额度属于循环额度。同日，原告与被告以马元禄为借款人，梁琴萍为共同还款人签订《个人消贷易额度及支出借款合同》，合同约定：借款金额为人民币77万元，借款期限为10年，借款利率为年利率7.995%，还款方式等额本息还款法；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用即构成违约；借款人违约后，贷款人可以宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期；逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；若因借款人违约致使原告采取补救或追索措施的，原告有权要求其承担包括但不限于为此支付的诉讼费、律师费等在内的一切费用。同时，原告与被告陈德军签订《个人最高额抵押合同》，合同约定被告陈德军以位于兰州市城关区××号××单元××层××室，房屋他项权证上记载的房产证号为“兰房权证（城关区）字第2××9号”的房屋为被告在合同约定期间内与原告连续签署的一系列合同所发生的债务提供抵押担保。合同签订后办理了抵押登记，并取得“兰房他证（城关区）字第1439**”他项权证。合同签订后，被告马元禄支用借款共计1113850.69元。贷款发放后，被告并未如约偿还上述借款，遂造成借款逾期至今，经原告催收无果。为保护自身合法权益，原告诉至法院。被告马元禄辩称：借款77万元属实，已经还了2年，还款的具体时间记不清了，因为经济紧张，我把龚家湾房子卖了之后又还了12万元，就存在这张银行卡上供每次扣除，之后生意不好再未还款，我现在还有一套房子要拆迁，拆迁之后的安置款可直接一次性偿还本息。被告梁琴萍未到庭参加诉讼，经本院询问其辩称：借款属实，我只是在借款合同上签字，借款都是马元禄在使用。我与马元禄于2016年9月就离婚了。目前欠款的实际数额我也不知道，借款应当由马元禄偿还。被告陈德军辩称：抵押属实，签字属实，但我只是帮马元禄贷款，银行隐瞒了消贷易合同的内容，导致我错误地抵押了房产。抵押的房产是夫妻共同财产，我是背着我妻子签字的，我妻子对抵押房产的事情不知情。原告上海浦发银行兰州分行向本院提交了如下证据：1、原告与被告马元禄签订的《个人综合授信合同》、《个人消贷易额度及支出借款合同》；2、原告与被告陈德军签订的《个人最高额抵押合同》及房屋他项权证；3、账户流水明细；4、被告截止2019年5月20日贷款的逾期本息清单及贷款还款通知单；5、委托代理协议、发票、收付款入账通知单。各被告均未提供证据。上述证据已经过本院的审查，来源合法，证据间能相互链接印证、且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2013年7月15日，原告与以被告马元禄为受信人签订《个人综合授信合同》，合同约定：本合同项下授信额度总额为77万元，授信额度有效期为10年，即自2013年7月15日起至2023年7月15日止，被告梁琴萍在共同还款人处签字确认。2013年7月15日，原告与被告以马元禄为借款人、被告梁琴萍为共同还款人签订《个人消贷易额度及支用借款合同》。合同约定：借款金额为人民币77万元，用于普通ＰＯＳ消费刷卡；借款期限为10年，实际贷款起始日期以逐笔贷款在贷款人系统中记载的日期为准；合同项下的消贷易额度属于循环额度；合同签订时的借款利率为年利率7.995%，此后利率按年调整，分段计息；还款方式为等额本息还款法；逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率上浮50%执行；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，构成借款人在本合同项下的违约，借款人违约后，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮50%并立即执行，有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期；借款人在合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或者追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、复印费在内的一切费用概由借款人承担；若因合同履行产生纠纷，借贷双方应向贷款人所在地法院提起诉讼解决。被告马元禄在借款人处签字确认，被告梁琴萍在共同还款人处签字确认。同日，原告与被告陈德军签订《个人最高额抵押合同》，合同约定，被告陈德军以其位于兰州市城关区××号××单元××层××室的房屋，房权证号为“兰房权证（城关区）字第2××9号”的房屋提供担保；担保的主合同为债务人与债权人于2013年7月15日签署的《个人综合授信合同》或在2013年7月15日至2023年7月15日止的期间内连续签署的一系列合同；本合同项下的债务人为马元禄；被担保的主债权为债权人在自2013年7月15日至2023年7月15日止的期间向债务人连续提供一类或几类授信，包括但不限于各类贷款及／或中间／表外业务。前述授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过人民币770000元整。合同签订后，原、被告对抵押的房屋在兰州高新技术产业开发区房地产交易中心办理了抵押登记，并取得“兰房房他证（城关区）字第1439**他项权证。他项权证中载明：房屋他项权利人：上海浦东发展银行兰州分行；房屋所有权人：陈德军；房屋所有权证号：兰房权证（城关区）字第2××9号；房屋坐落：兰州市城关区××号××单元××层××室；债权数额：人民币770000元；登记时间：2013年7月19日。被告陈德军作为抵押人在合同中签字确认。合同签订后，被告马元禄陆续从该消贷易卡中先后共支用贷款共计1113850.69元，在合同履行过程中，被告马元禄多次未按照《个人消贷易额度及支出借款合同》约定向原告偿还本息，自2018年10月10日开始逾期付款，截止2019年5月20日，被告马元禄尚欠原告借款本金734803.19元，利息29047.69元，罚息1501.23元。原告遂于2019年11月18日向本院起诉。另查明，根据原告提交的个人贷款还款通知单显示，贷款当前执行利率为年利率6.37%，故罚息利率应以6.37%为基础加收50%执行，即为年利率9.555%。本院认为，原告与被告马元禄、梁琴萍签订的《个人综合授信合同》、《个人消贷易额度及支出借款合同》、与被告陈德军签订的《个人最高额抵押合同》意思表示真实，不违反法律、行政性法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对双方当事人均有约束力。合同签订后，原告依约发放贷款，在合同履行过程中，被告马元禄仅偿还了部分本息，截止2019年5月20日，被告马元禄尚欠原告借款本金734803.19元，利息29047.69元，罚息1501.23元，该行为已构成违约。鉴于双方在《个人消贷易额度及支出借款合同》中约定，如借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用构成违约时，贷款人有权宣布本合同部分或全部到期，故原告有权宣布双方签订的借款合同提前到期，并要求被告马元禄偿还所有借款本息。被告梁琴萍作为共同还款人在授信合同及借款合同中均签字确认，故其应承担共同还款责任。同时，被告陈德军与原告签订《个人最高额抵押合同》，以其位于兰州市城关区××号××单元××层××室，产权证号为“兰房权证（城关区）字第2××9号”的房屋作为抵押物为借款提供担保，并办理了“兰房他房他证（城关区）字第1439**项权证。因此，为实现债权，原告有权在抵押权范围内以拍卖、变卖上述抵押物的价款优先受偿。关于原告主张的律师费18000元、保全费，因原告与被告马元禄签订的《个人消贷易额度及支出借款合同》中约定了如借款人未依约履行还本付息的义务致使原告采取补救或追索措施的，由此引起诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担，原告向本院提交了委托代理协议、发票等证据证明了因被告违约原告向法院起诉实际支付律师费18000元，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行与被告马元禄、梁琴萍签订的《个人消贷易额度及支出借款合同》提前到期；二、被告马元禄、梁琴萍于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行偿还借款本金734803.19元，利息（含罚息）30548.92元（利息计算至2019年5月20日，自2019年5月21日起的利息以本金734803.19元为基数，按逾期年利率9.555%计算至借款实际清偿时止）；三、被告马元禄、梁琴萍于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行支付律师费18000元；四、原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行对被告陈德军抵押的位于兰州市城关区××号××单元××层××室【兰房权证（城关区）字第2××9号】的房产在770000元范围内享有抵押权，并有权以其评估、拍卖、变卖所得价款优先受偿。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费11634元、保全费4437元，由被告马元禄、梁琴萍共同负担，于本判决生效后十日内付清原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  齐春晖人民陪审员  李 英人民陪审员  梁桂英二〇二〇年十月二十六日书 记 员  ?田毅