重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0101民初9814号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行，住所地重庆市万州区南滨大道**，统一社会信用代码915001016965974656。 负责人：周艳，女，1971年10月13日出生，汉族，住重庆市万州区。 委托诉讼代理人：秦本全，重庆渝万律师事务所律师，特别授权。 被告：刘丰伦，男，1974年4月29日出生，汉族，住重庆市云阳县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行(以下简称中国邮政银行万州区支行)与被告刘丰伦金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行万州区支行的委托诉讼代理人秦本全到庭参与诉讼，被告刘丰伦经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 本院经审理查明事实如下： 一、金融借款合同关系成立情况： 2018年7月31日，中国邮政银行万州区支行与刘丰伦签订《小额贷款额度借款合同》，授信刘丰伦贷款额度150000元，额度存续期最长为120个月，单笔借款最长期限为60个月。额度支用期内，可以余额循环使用。借款利率为基准利率上浮48%确定，放款执行年利率7.03%。未按合同约定日期偿还的贷款本金，按合同约定的利率基础上加收30%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人发生合同约定的违约情形的，贷款人有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人全部清偿…要求借款人支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任…。 二、担保合同关系成立情况： 2018年7月31日，中国邮政银行万州区支行与刘丰伦签订《小额贷款最高额抵押合同》，约定刘丰伦将其名下的位于万州区××路××号×室房屋[房屋产权证号：渝(2016)万州区不动产权第00034××××号]为上述债务提供抵押担保，担保范围为主合同额度存续期内，各项信贷业务的本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、其他费用（包括但不限于手续费、电讯费、杂费、有关银行费用）及债权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）。 上述房屋于2018年7月31日办理了抵押登记。 三、金融借款合同履行情况： 2018年8月8日，中国邮政银行万州区支行向刘丰伦发放贷款150000元，执行年利率7.03%。截至2020年9月22日尚欠本金108053.93元、利息4454.07元、罚息580.47元，合计113088.47元。 四、催收情况： 2020年3月10日，中国邮政银行万州区支行通过电话联系刘丰伦进行催收；2020年3月13日，中国邮政银行万州区支行电话联系刘丰伦进行催收，并实地到刘丰伦住处进行催收。2020年5月21日，中国邮政银行万州区支行向刘丰伦发出《关于宣布贷款立即到期要求还款的律师函》，并向刘丰伦进行邮寄，邮寄信息显示该邮件非刘丰伦本人签收。 五、实现债权的费用支出情况： 中国邮政银行万州区支行和重庆君之合律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，该律所接受中国邮政银行万州区支行的委托，指派律师为上述形成的债务纠纷在一审、二审、再审、执行阶段担任代理人提供法律服务，中国邮政银行万州区支行产生律师费3700元；案件受理费1436元。 六、诉讼请求：1、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行与被告刘丰伦签订的《个人额度借款合同》提前到期；2、判决被告立即偿还原告借款本金108053.93元及截至2020年10月27日的利息4454.07元、罚息580.47元，合计113088.47元；并支付自2020年10月28日至生效法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(罚息以借款本金108053.93元为基数，按年利率7.03%的基础上加收30%，按月计收，复利以未归还的利息4454.07元为基数，按照年利率7.03%的基础上加收30%，按月计收)；3、判决原告对被告刘丰伦提供抵押担保的万州区××路××号×室房屋[房屋产权证号：渝（2016）万州区不动产权第00034××××号]及其土地使用权享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿；4、判令被告承担原告为实现债权支付的律师费用3700元；被告支付违约金15000元；5、判令被告承担本案全部诉讼费用。 本院认为，原、被告签订的上述合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。中国邮政银行万州区支行在按约定发放贷款后，刘丰伦未按期履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担违约责任，故对中国邮政银行万州区支行请求刘丰伦立即偿还尚欠贷款本息及罚息、律师费等的主张，本院予以支持。合同约定的利率为基准利率上浮48%，由于2019年8月20日起中国人民银行不再公布贷款利率，而是授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，因此自2019年8月20日起，中国邮政银行万州区支行主张的逾期罚息及复利利率应当按照全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率上浮48%后上浮30%计算。关于中国邮政银行万州区支行主张的违约金15000元，合同约定如刘丰伦出现违约情形，中国邮政银行万州区支行可采取部分和全部措施进行救济，本案中，中国邮政银行万州区支行已采取了其中宣布合同提前到期、立即清偿债务、计收罚息、处分抵押财产的救济措施，虽然合同有违约金条款，但违约金兼具惩罚性与补偿性的功能，仍以损失补偿为主。违约金是当事人预定的赔偿金，对违约金进行审查时，还是应当以实际损失为基础，通过赔偿使受害人遭受的损失得到充分恢复。被告未按时还本付息违反合同约定，并因其违约行为最终导致合同提前到期，但在中国邮政银行万州区支行未举示证据证明其实际损失时，目前所表现出的损失仅为已发放借款的利息和罚息，本院已经支持了中国邮政银行万州区支行要求刘丰伦支付尚欠借款本金、利息和罚息的诉讼请求，对原告主张的违约金，本院不予支持。原告的抵押权依法成立，故对原告请求对上述房屋享有优先受偿权主张，本院予以支持。中国邮政银行万州区支行虽然向刘丰伦邮寄了关于《关于宣布贷款立即到期要求还款的律师函》，但刘丰伦并未签收，本院以开庭日期即2020年10月28日作为双方借款合同提前到期之日。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行与被告刘丰伦于2018年7月31日签订的《个人额度借款合同》于2020年10月28日提前到期； 二、被告刘丰伦在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行贷款本金108053.93元、截至2020年10月27日的利息4454.07元、罚息580.47元，并从2020年10月28日至本息付清之日止支付罚息和复利(罚息以尚欠本金108053.93元为基数，复利以尚欠利息4454.07元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率上浮48%后上浮30%计算)； 三、被告刘丰伦在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行律师费3700元； 四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行对拍卖、变卖被告刘丰伦名下的坐落于万州区××路××号×室房屋[房屋产权证号：渝(2016)万州区不动产权第00034××××号]所得价款在本判决第二、三项所确定的给付款及案件受理费范围内优先受偿； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2872元，减半收取1436元，由被告刘丰伦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 刘洪月 二〇二〇年十月二十九日 法官助理 张宏祥 书 记 员 谭嘉欣