终稿广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初10563号原告：中国工商银行股份有限公司广州西华路支行，住所地广州市荔湾区西华路**。负责人：孙**平，职务行长。委托诉讼代理人：梁钰雯，该司员工。被告：何伟峰，男，1978年5月21日出生，汉族，住广州市番禺区。被告：周瑞音，女，1980年7月20日出生，汉族，身份证住址广东省广州市白云区。现住址广州市番禺区。原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行诉被告何伟峰、周瑞音金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案受理后，依法适用简易程序，依法公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行委托诉讼代理人梁钰雯，被告何伟峰到庭参加了诉讼，被告周瑞音经本院传票传唤无正当理由不到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》（编号:45201843108）；2.判令被告何伟峰向原告偿还截止至2020年9月28日的借款本金2389486.75元及截止至2020年9月28日利息、罚息、复利（利息71255.65元、罚息80.38元、复利303.84元）合计为71639.87元，自2020年9月29日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》的约定计算；3.判令被告周瑞音对被告何伟峰所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；4.判令确认原告对何伟峰提供的位于(广州市番禺区南村镇华南碧桂园翠山蓝天苑22座308)的房产抵押物享有抵押权，被告不清偿上述第二项债务时，原告有权以依法处分该抵押物所得价款优先受偿；5.本案受理费13200元由被告何伟峰承担，被告周瑞音承担连带清偿责任。事实和理由：原、两被告于2018年5月23日签订了编号：45201843108《个人购房借款/担保合同》，合同中约定：贷款金额：245万元；贷款用途：只能用于购买位于广州市番禺区南村镇华南碧桂园翠山蓝天苑22座308的物业。贷款为一次性全额发放，本金及贷款利息由被告按月分期偿还。贷款当期执行利率：年利率为5.39%，如遇人民银行利率调整则按有关规定作相应调整。该笔贷款是一笔独立的、合法的、由国家认可的金融机构发放的专项用于购买房产的信贷资金。申请贷款时，被告周瑞音向我方提供了结婚证和同意借款并承担连带清偿责任声明书，并在个人贷款申请表的申请人配偶处签字确认本借款为夫妻共同债务，可见被告周瑞音对涉案借款知情且同意承担共同清偿责任，鉴于被告周瑞音与被告何伟峰是夫妻关系，根据相关法律规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务为夫妻共同债务，因此，被告周瑞音对该笔贷款应承担共同清偿责任；合同项下的抵押物为该笔贷款提供担保，作为两被告偿还全部贷款本金、利息(含复利)、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。同时被告周瑞音在“同意借款并承担连带清偿责任声明书”中声明：同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即贷款人同时要求借款人与本人(即借款人配偶)、保证人、物的担保人同时履行担保责任，被告周瑞音放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同签订后，依法到有关部门办理了抵押登记，取得不动产登记证明。借款合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，根据被告的授权将款项划到合同约定的收款人帐户上，原告已依合同约定履行了义务。从2020年7月起至今，被告没有按合同约定按月分期偿还原告贷款本息，已出现连续的逾期记录3次，累计3次未按时足额偿还贷款本息，且由于被告的对外纠纷至广州市番禺区人民法院首封了我方的抵押物。原告在2020年9月21日在被告何伟峰的还款账号扣本金0.01元。原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立有效，双方均应切实履行。被告严重违反了双方签订的合同约定，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告有权提前终止合同，提前收回贷款本息，有权计收逾期罚息，未支付的罚息计收复息，有权计收违约金。为维护原告的合法权益，故诉至法院。被告何伟峰辩称：我承认没有足额向银行偿还贷款。对原告起诉我违约的事实属实。由于我现在的经济困难，无法足额还款。我希望与原告协商，把额度降低。我现在的经济状况较差，我真的没有办法一次性偿还贷款本息，我最坏的打算是将房屋让银行拿去拍卖，但我是很有诚意与银行协商处理还款问题。原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.被告的身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件、个人贷款申请表、同意借款并承担连带清偿责任声明（原件），拟证明两被告是夫妻关系，被告周瑞音应当对该笔贷款应承担共同清偿责任；2.个人购房借款/担保合同、个人借款凭证、个人贷款申请表，拟证明原、两被告间的抵押借款合同关系，两被告向原告申请贷款245万元，原告在2018年6月6日发放了该笔贷款，借款期限为30年，贷款当期执行年利率为5.39%；3.不动产登记证明、广州市不动产登记结果相关信息，拟证明本案所涉房屋已办理合法有效抵押登记手续。而被告对外有纠纷案件，致该抵押物被广州市番禺区人民法院查封；4.银行个人贷款借据余额信息、历史明细列表，拟证明被告在2020年7月13日逾期未能足额还款，截止至2020年9月28日的借款本金2389486.75元及截止至2020年9月28日利息71255.65元、罚息80.38元、复利303.84元；5.提前款函、催收通知书，拟证明原告已通知两被告应依合同约定履行义务，否则，我行主张权利，提前收回全部贷款。被告何伟峰、周瑞音没有提交证据。本院根据当事人的庭审陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2018年5月10日，何伟峰（主申请人、抵押人）、周瑞音（主申请人配偶、抵押物共有人）向原告出具《中国工商银行个人贷款申请表（住房/商用房）》载明，申请人何伟峰向原告申请贷款2450000元用于购买个人二手住房贷款，申请人配偶声明此笔借款为夫妻共同债务。2018年5月23日，何伟峰（借款人、抵押人）与原告（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：45201843108）约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为2450000元；合同项下的贷款用于购买/自建坐落于广州市番禺区南村镇华南碧桂园翠山蓝天苑22座308；担保方式为抵押；贷款期限为360个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；贷款划入梁尚恒名下的6212883602001440171；扣款账号为何伟峰名下的6212263602112815733；还款方式为按月等额本息，每月10日为还款日；借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率为贷款利率基础上加收50%确定；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；若借款人在贷款期内连续2次或累计3次未按约定归还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款；抵押物为何伟峰名下的位于广州市番禺区南村镇华南碧桂园翠山蓝天苑22座308，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债的费用；贷款到期借款人未予清偿的，贷款人有权行使抵押权利等。何伟峰在合同落款处“借款人”一栏及“抵押人”一栏签字确认，周瑞音在合同落款处“抵押物共有人”一栏签字确认。同日，周瑞音出具《同意借款并承担连带清偿责任声明书》载明，周瑞音为借款人何伟峰的配偶，本人声明上述借款人与贷款人原告签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：45201843108）中的借款是夫妻共同债务，因此借款人所负的合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用包括但不限于律师费等，本人的同意承担连带清偿责任；承担责任期限自上述合同生效之日起至借款人全额清偿上述合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用包括但不限于律师费等之日止等。2018年5月31日，广州市国土资源和规划委员会核发的粤（2018）广州市不动产证明第07207993号《不动产登记证明》登记显示：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为原告，义务人为何伟峰，不动产坐落在广州市番禺区南村镇华南碧桂园翠山蓝天苑22座308，抵押方式为一般抵押，抵押范围为全部，债权数额为2450000元。2018年6月6日，原告向被告指定的收款账号支付贷款2450000元。同日，原告出具《中国工商银行个人借款凭证》载明，贷款金额2450000元，贷款发放日为2018年6月6日，贷款到期日为2048年6月6日，当期执行利率为5.39%，逾期利率8.085%，利率变动周期为次年1月1日调整，还款方式为按月等额本息等。何伟峰在落款处以借款人名义签字确认。贷款发放后，被告有向原告还过部分借款本息，但自2020年7月13日起开始拖欠本息。截止至2020年9月28日，被告拖欠原告借款本金2389486.75元及相应利息、罚息和复利。2020年8月4日，原告出具《个人逾期贷款催收通知书》并邮寄何伟峰，2020年8月12日，原告出具《提前还款函》并邮寄何伟峰、周瑞音。另查明，被告何伟峰与周瑞音系夫妻关系，两人于2005年3月3日登记结婚。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性禁止性规定，合法有效，各方当事人均应严格履行。原告依合同约定向被告指定账户发放了245万元贷款，但被告却没有按合同约定按期偿还借款本息，已构成违约，现原告根据合同约定要求解除合同并提前收回借款本息，合法合理，本院予以支持。被告应立即归还尚欠的贷款本金2389486.75元和支付欠息（欠息包括利息、罚息和复利）给原告。原告对被告未偿还的借款计收逾期利息，已是对借款人逾期偿还借款本金而给原告造成损失的补偿，如对逾期利息再计收复利，无异于对借款人实施双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失的”规定，对借款人亦不公平。故原告对逾期利息不得再计入本金计收复利。关于抵押物。因《个人购房借款/担保合同》已约定借款人未足额履行本合同项下到期债务，贷款人有权处分抵押财产，故原告主张对何伟峰名下位于广州市番禺区南村镇华南碧桂园翠山蓝天苑22座308房折价、拍卖所得价款优先受偿的请求，符合双方约定，本院予以支持。关于被告周瑞音的责任问题。周瑞音与何伟峰系夫妻关系,涉案借款发生在婚姻关系存续期间,且已向原告出具确认案涉债务为夫妻共同债务的文件，故案涉债务应认定为夫妻共同债务,原告要求被告周瑞音承担共同还款责任,本院予以支持。被告周瑞音经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行与被告何伟峰、周瑞音签订的《个人购房借款/担保合同》（编号:45201843108）；二、被告何伟峰、周瑞音自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行清偿借款本金2389486.75元；三、被告何伟峰、周瑞音自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行清偿借款的利息（包括本金利息、罚息、复利，以实际欠款金额为本金，按《个人购房借款/担保合同》约定的计算标准计算至被告实际清偿欠款之日止，其中罚息不得计算复利）；四、被告何伟峰、周瑞音不履行上述第二项、第三项债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行有权以广州市番禺区南村镇华南碧桂园翠山蓝天苑22座308房的房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13200元，由被告何伟峰、周瑞音共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  劳灿辉二〇二〇年十月二十六日书记员  黄 燕徐思铭