西安市未央区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）陕0112民初11487号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北大明宫支行。住所地：西安市未央区北三环大明宫建材家居市场陶瓷现货A              区23-25号。统一社会信用代码 91610112678623623P。负责人：党新民，行长。委托诉讼代理人：冯薇，陕西融德律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋清艳，陕西融德律师事务所实习律师。被告：赵建峰，男，1979年2月19日出生，汉族，具体职，住不详，户籍住址地陕西省岐山县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：刘晓娜，女，1981年4月21日出生，汉族，具体职，住不详，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北大明宫支行（以下简称邮储银行北大明宫支行）与被告赵建峰、刘晓娜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员林娜适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行北大明宫支行委托诉讼代理人冯薇到庭参加诉讼，被告赵建峰、刘晓娜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行北大明宫支行向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令二被告偿还贷款本金人民币169415元，利息及罚息人民币10481.15元，共计人民币179896.15元（暂计算至2020年4月13日），以及自2020年4月14日起至前述贷款本息全部清偿之日止所产生的利息、罚息等；2、依法判令原告对被告所有的抵押物（位于西安市阎良区XX大道XX段XX小区XX幢XX单元XX室房屋）享有抵押权，有权在拍卖、变卖所得价款范围内优先受偿。3、依法判令二被告承担本案诉讼费、律师代理费及实现债权的全部费用。事实与理由：被告因房屋装修向原告申请贷款，2015年8月26日原告与被告赵建峰、刘晓娜签订了编号为6199861Q215084417377《个人额度借款合同》（以下简称借款合同），并向原告申请支用了24万元用于装修。《借款合同》约定，贷款人向借款人可以循环使用的借款额度24万元，第二条约定，本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费。第三条约定，借款额度存续期限为156个月，自2015年8月26日至2028年8月26日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。第六条约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，实际利率以借据为准。……借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍，第十条约定，若在额度期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人额度；对已经发放的额度项下的款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。第十二条约定，借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。第十三条约定，如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有关采取以下一种或者几种救济措施：（二）按本合同约定计收罚息；（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。第十五条【费用】约定，本合同订立和履行过程中产生的相关方费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十七条约定，因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2015年8月26日，原告与被告赵建峰、刘晓娜签订 《房地产抵押合同》,合同约定被告因向乙方贷款，自愿将坐落在阎良区XX大道XX段XX幢XX单元XX室的房地产抵押给原告，嗣后双方办理了抵押权登记，原告取得涉案房屋的他项权证。2015年9月11日，原告与被告签订了《邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（以下简称“借据”），借款金额人民币贰拾肆万元，借款期限120个月，从2015年9月11日至2025年9月11日，年利率7.21%，借款用途为房屋装修，还款方式为等额本息。上述合同签订后，原告依照合同约定向被告发放了全部贷款，但被告并按照合同约定按期足额还款，至原告起诉前，被告逾期次数已达到原告提前收回全部贷款的条件，原告多次向被告催要未果，故诉至法院，诉讼请求如前所述。被告赵建峰、刘晓娜未到庭答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人交换证据并质证。原告提供如下证据：证据一、个人额度借款合同；证据二、房地产抵押合同；证据三、他项权证书；证据四、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单；证据五、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单；证据六、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据；证据七、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证；证据八、中国邮政储蓄银行西安分行客户还款记录台账；证据九、中国邮政储蓄银行西安分行逾期客户还款记录；证据十、中国邮政储蓄银行西安分行不良贷款诉讼案件外包合同；证据十一、陕西融德律师事务所发票。因被告赵建峰、刘晓娜未到庭，应自行承担举证不能之责。根据当事人的陈述及依法确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月26日原告与被告赵建峰、刘晓娜签订《个人额度借款合同》（以下简称借款合同），并向原告申请支用了24万元用于装修。《借款合同》约定：“贷款人向借款人可以循环使用的借款额度24万元，第二条约定，本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费。第三条约定，借款额度存续期限为156个月，自2015年8月26日至2028年8月26日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。第六条约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，实际利率以借据为准。……借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍，第十条约定，若在额度期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人额度；对已经发放的额度项下的款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。第十二条约定，借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。第十三条约定，如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有关采取以下一种或者几种救济措施：（二）按本合同约定计收罚息；（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。第十五条【费用】约定，本合同订立和履行过程中产生的相关方费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，有合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十七条约定，因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。”与此同时双方于2015年8月26日共同签订了《房地产抵押合同》,合同约定被告因向原告贷款，自愿将坐落在阎良区XX大道XX段XX幢XX单元XX室的房地产抵押给原告，2015年9月2日双方办理了抵押权登记，原告取得涉案房屋的他项权证。2015年9月11日，原告与被告签订了《邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（以下简称“借据”），借款金额人民币贰拾肆万元，借款期限120个月，从2015年9月11日至2025年9月11日，年利率7.21%，借款用途为房屋为房屋装修，还款方式为等额本息。后因被告多次逾期还款酿成本诉。庭审中，本院依法向原告核实被告还款情况，原告提供证据载明：截止2020年9月24日，被告未偿还本金及产生的利息、罚息的总计金额为176470.72元，未结清正常利息是431.49元。因被告未到庭致调解不能。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，依法成立的合同，受法律保护。原告与被告签订的《个人额度借款合同》、《房地产抵押合同》，系当事人自愿行为，且不违反法律规定，本院予以确认。合同签订后，原告依约向被告发放贷款24万元，被告应及时按约偿还贷款本息，被告逾期还款，该行为已构成违约，故原告要求被告偿还借款本金、利息及罚息的请求，与法某某且与事实相符，本院予以支持。被告以其所购买位于西安市阎良区XX大道XX段XX幢XX单元XX室的房屋为原告提供抵押，且在房管部门办理抵押登记，故原告要求以案涉房屋拍卖所得优先受偿的请求，与法某某，本院予以支持。原告主张为实现债权代理费3000元，符合双方约定且不违反法律规定，本院予以支持。关于计息标准，本院予以调整，应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计息，截止于判决给付之日止。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条之规定，判决如下：一、被告赵建峰、刘晓娜于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北大明宫支行贷款本金169415元，支付利息及罚息10481.15元，共计人民币179896.15元（截止2020年4月13日），并支付2020年4月14日至本判决确定给付之日的利息及罚息（以实际未偿还本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告赵建峰、刘晓娜于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北大明宫支行实现债权律师费3000元；三、若被告赵建峰、刘晓娜未按本判决上述第一、二项履行付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北大明宫支行有权就登记在被告赵建峰、刘晓娜名下位于西安市阎良区XX大道XX段XX幢XX单元XX室的房屋拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿。如被告未在本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3897元、公告费600元（原告均已预交），现由被告赵建峰、刘晓娜承担，二被告于上述第一项付款时一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审  判  员      林  娜        二○二○年九月二十七日 书  记  员       马  楠