河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终14040号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地河南省郑州市西太康路**，统一社会信用代码：91410100968106827Y。负责人：彭永恒，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张彦光，河南裕达律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：董丽丽，女，汉族，1976年9月5日出生，住河南省禹州市。委托诉讼代理人：訾朝仁，河南力冠律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司因与被上诉人董丽丽财产保险合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初9278号民事判决，向本院提起上诉。本院依法于2020年10月22日立案后，对适用独任制公开开庭进行了审理。上诉人中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的委托诉讼代理人张彦光，被上诉人董丽丽的委托诉讼代理人訾朝仁到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司上诉请求：依法撤销河南省郑州市金水区人民法院（2020)豫0105民初9278号民事判决，改判驳回董丽丽的诉讼请求。事实与理由：被保险车辆的驾驶人王路军从未获得从业资格证驾驶营业性车辆，违反了保险合同的约定和法律的禁止性规则，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司不应当承担赔偿责任。根据《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第二十四条的约定，驾驶营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其它必备证书，保险公司不承担赔偿责任。中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司提交的机动车商业保险机动车交通事故责任强制保险投保单可以证明中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司已向投保人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款包括但不限于责任免除、免赔率与免赔额、投保人被保险人义务、赔偿处理、通用条款等以及本保险合同中付费和特别约定的内容及其法律后果向投保人做了明确说明。投保人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。投保人自愿投保上述险种，该投保单有投保人加盖的印章。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行说明义务为由，主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容以及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”第十三条第二款规定：“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行说明义务的除外。”中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司提交的《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》对相关免责条款的字体进行了加黑处理，足以引起投保人的注意。根据中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司提交的投保单足以证明中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司已对相关免责条款向投保人作出了明确的提示和说明，相关条款合法有效，对双方均具有约束力。因此中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司不应当不应承担赔偿责任。综上所述，被保险车辆的驾驶员未取得从业资格证驾驶营业性车辆，不仅保险合同的约定，而且违反了法律的禁止性规则，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司已就相关免责条款向投保人作出了明确的提示和说明，相关条款合法有效，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司不应当承担赔偿责任。一审判决认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院撤销一审判决，依法改判。董丽丽答辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律准确，应维持原判，驳回中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的上诉请求。中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司根本未履行保险法所规定的免除保险人责任条款的提示义务，继而也不可能履行说明义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司出示的《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第二十四条作为保险合同的一部分明确了免除保险人责任的情形，但在该案所涉的投保单和保险单等保险凭证上根本未出现责任免除的条款，也未出现关于该条款的提示，也就是说保险人根本未对责任免除条款作出提示，也就不可能对该条款作出明确说明。保险公司的通常做法是，在保险合同中明确保险人免除责任的情形，但在保险凭证上对此根本未加以明确。而在办理保险业务时，保险人仅向投保人出示投保单和保险单，还要求投保人在投保单上明确保险人已履行免责条款的说明义务，以这种割裂其两种义务的做法从而达到规避责任的目的。2、《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》作为保险合同的一部分，其第二十四条免除保险人责任的条款属于格式条款。而董丽丽的驾驶人王路军具有A2型驾驶证，完全能够驾驶该案涉车辆。中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司在保险合同中以格式条款的形式免除其主要责任、排除董丽丽主要权利的约定应当以《合同法》第四十条的规定，认定该条款无效。综上所述，一审法院引用法律准确、判决适当，因此应驳回中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的上诉请求，维持原判。董丽丽向一审法院提出以下诉讼请求：1、要求中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司赔偿车辆损失费、施救费、评估费等共计111150元；2、本案诉讼费由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司承担。事实和理由：2017年11月21日23时00分，王路军驾驶豫Ｋ×××**/豫KA9**号（豫豫KA9**为禹州市宏运运输服务有限公司所有）的重型半挂汽车，在驻马店市上蔡县小岳寺乡道路行驶时，因路面翻车，电话报告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，经中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司工作人员出险，认定本车前部受损，三者受损，本车驾驶员王路军受伤的交通事故。经评估，豫K豫KA9**损失为97150元，车辆发生评估费4000元，车辆施救费10000元。事故发生时，禹州市宏运运输服务有限公司的豫KA豫KA9**被告处投保有商业险，该车辆的实际所有人为董丽丽，禹州市宏运运输服务有限公司同意由董丽丽以自己的名义进行诉讼并索赔，禹州市宏运运输服务有限公司不再向保险公司主张保险权益。双方就赔偿一事协商无果，为维护董丽丽合法权益，故诉至法院。一审法院认定：1、董丽丽提交机动车保险报案记录（代抄单）显示：保险单号：PDAA201741100000051226，被保险人：李枫，号牌号码：豫Ｋ**豫Ｋ×××**因：碰撞，出险地点：河南省驻马店市上蔡县小岳寺乡，驾驶员：王路军，保险期限：2017年8月25日0时至2018年8月24日24时，承包险别及保险金额分别为机动车损失保险149031元、第三者责任险500000元、车上人员责任险（司机）50000元、车上人员责任险（乘客）40000元及不计免赔；出险经过：因路面翻车，本车前部受损，三者受损，本车一人伤，已告知医疗事宜，已告知报警，挂车车牌：豫K**豫KA9**：RDAA201741010000149724；抄单日期：217年11月27日；董丽丽提交机动车保险报案记录（代抄单）显示：保险单号：PDAA201641010000327202，被保险人：禹州市宏运运输有限公司，号牌号码：豫KA**豫KA9**：碰撞，出险地点：河南省驻马店市上蔡县小岳寺乡，驾驶员：王路军，保险期限：2016年12月14日0时至2017年12月13日24时，承包险别及保险金额分别为机动车损失保险130000元、第三者责任险100000元、自燃损失130000元及不计免赔；特别约定：本保险第一受益人为（中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行（投资大厦），该车赔案手续由河南名仕汽车贸易有限公司代理）；出险经过：因路面翻车，本车前部受损，三者受损，本车一人伤，已告知医疗事宜，已告知报警，主车车牌：豫Ｋ××**豫Ｋ××***DAA201741100000023788；出险时间：2017年11月27日；董丽丽提交机动车辆保险赔款确认书一份，内容显示：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司：经查核在我行贷款购车的借款人董丽丽，自2017年2月6日至2017年12月6日，已按时连续偿还贷款本息11个月，无逾期，经研究对该借款人在2017年11月22日出险的机动车辆险赔款支付借款人本人（6212261708004138787中国工商银行禹州市支行）。末尾处加盖有中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行印章，日期显示：2018年4月18日。2、董丽丽提交许昌远通运输有限公司行驶证、中华人民共和国道路运输证各一份，禹州市宏运运输有限公司行驶证、中华人民共和国道路运输证各一份；董丽丽提交驾驶证一份，显示：姓名：王路军，准驾车型：A2；3、董丽丽提交《车辆挂靠协议书》一份，载明：甲方：禹州市宏运运输有限公司，乙方：董丽丽，甲乙双方经协商，乙方自愿将个人所有的一辆货车挂靠在甲方公司经营，并签订如下协议：一、乙方挂靠的车牌号：豫KA9**豫KA9**无，车架号：LA9940C30G0YWT451；二、乙方车辆以甲方名称登记，但车辆产权归乙方所有；……五、乙方车辆自主经营，自负盈亏，挂靠期间发生的维修保养费、司机工资及交通事故或其他各项支出均由乙方承担，与甲方无关；董丽丽提交《挂靠证明》一份，载明：甲方：禹州市宏运运输有限公司，乙方：董丽丽，经双方协商，甲方同意乙方车辆发动机号：无，车架号为LA9940C30G0YWT451的豫KA9**豫KA9**年12月17日挂靠在甲方名下运营，在运营过程中产生的一切经济责任由乙方自行承担，与甲方无关。甲方同意将该理赔款转入乙方账户；董丽丽提交《证明》一份，载明：兹证明：禹州市宏运运输有限公司作为登记所有人（被保险人、第一受益人）的车牌号为豫豫KA9**豫K豫KA**9940C30G0YWT451，该车辆于2016年12月17日挂靠我公司，车辆实际所有人为董丽丽，该车在2017年11月21日发生交通事故，现我同意由该车辆实际所有人以其个人名义进行诉讼并领取理赔款，我不再向保险公司主张保险权益；董丽丽另提交禹州市宏运运输有限公司营业执照、法定代表人证明书、法人身份证复印件各一份。4、董丽丽提交车辆豫Ｋ豫Ｋ×××**豫Ｋ×××**保险行业纠纷人民调解委员会调解书复印件各一份，以证明主车已就豫Ｋ豫Ｋ×××**豫Ｋ×××**达成和解。5、中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司提交机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单一份，载明：投保人：河南名仕汽车贸易有限公司，车主名称：禹州市宏运运输有限公司，号牌号码：YWT451，投保人声明：保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种和所使用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、免赔率、投保人被保险人义务等），以及本保险合同中付费约定和特定的内容及其法律后果向本人作了明确说明，本人以充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据；自愿投保上述险种。投保人签名/签章处加盖有河南名仕汽车贸易有限公司印章。6、经中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司申请，一审法院委托河南至诚旧机动车鉴定评估有限公司对豫K豫KA9**豫KA9**鉴定，河南至诚旧机动车鉴定评估有限公司出具关于确定鲁郓万通牌车辆损失项目的鉴定意见书一份，认定车辆损失为77470元。7、豫KA豫KA9**豫KA9**股份有限公司郑州市分公司处投保了车辆损失险、第三者责任保险、不计免赔率险，保险期间自2016年12月14日0时起至2017年12月13日24时止。特别约定显示：本保险第一受益人为（中国工商银行股份有限公司郑州花园支行（投资大厦）。8、庭审中，董丽丽称车辆施救费和评估费没有发票等相关证据。一审法院认为,保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案中，豫KA9豫KA9**豫KA9**份有限公司郑州市分公司处投保了车辆损失险、第三者责任保险、不计免赔率险，并已按照约定交付保险费，该车辆因交通事故造成损失，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司应按照约定承担保险责任。中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司辩称事故发生时驾驶人未取得从业资格证书，属于中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司免赔事项，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司提供的证据不足以证明其对该项免责条款尽到提示或明确说明的义务，故一审法院对该辩称不予采信。董丽丽的损失计算如下：1、车辆损失费，根据河南至诚旧机动车鉴定评估有限公司出具关于确定鲁郓万通牌车辆损失项目的鉴定意见书，一审法院对77470元予以支持；2、董丽丽主张施救费10000元、评估费3000元，未提交发票，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司于判决生效后十日内赔偿董丽丽77470元；二、驳回董丽丽的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1262元，由董丽丽负担420元，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担845元。本院二审期间，双方均未提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定的事实与一审判决认定的事实一致。本院认为，本案的争议焦点是中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司是否对涉案交通事故免责，根据中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司提交的证据《机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》，并未对免责条款作出明确提示和说明，故一审法院依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定判决中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司对涉案交通事故对董丽丽承担赔偿责任，并无不当，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的上诉理由不成立，本院不予支持，一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2524元，由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司承担。本判决为终审判决。审判员  李剑锋二〇二〇年十月二十九日书记员  安 琪