广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初5437号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路**，统一社会信用代码91440606X17660013K。负责人：陈曦，任行长。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱福春，广东淼鑫律师事务所律师。被告：侯培喜，男，1971年8月3日出生，汉族，住湖南省湘阴县************，公民身份号码430************917。被告：陈新华，女，1973年11月9日出生，汉族，住湖南省湘阴县************，公民身份号码430************923。原告中国银行股份有限公司顺德分行（以下简称中行顺德分行）与被告侯培喜、陈新华因金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案受理后，依法适用普通程序，分别于2020年6月28日、2020年9月30日公开开庭进行了审理。第一次庭审原告中行顺德分行的委托诉讼代理人朱福春到庭参加诉讼，被告侯培喜、陈新华未到庭参加诉讼；第二次庭审原告中行顺德分行的委托诉讼代理人刘德志到庭参加诉讼，被告侯培喜、陈新华未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行顺德分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告侯培喜立即向原告偿还借款本金14401.17元及至实际清偿日止的利息、违约金、手续费（利息、违约金分别按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算；手续费费率按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》第三条约定的5.25%计算，暂计至2019年9月14日利息1621.53元、违约金6468.06元、手续费962.49元，合计23453.25元）；2.请求判令被告陈新华对被告侯培喜的上述第1项债务承担连带清偿责任；3.请求判令原告对被告侯培喜提供抵押的粤X*****车辆就拍卖、变卖所得款项在上述第1项确定的债权范围内具有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由两被告承担。共计23453.25元。事实与理由（以原告于2020年8月17日出具的起诉状为准）：一、签约情况：《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》。2016年6月23日，被告侯培喜向原告出具《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，申请办理购车分期业务，申请金额为220000元，共分36期，手续费率5.25%。同日，被告侯培喜向原告出具《中国银行信用卡申请表》申请办理中国银行信用卡，卡号为625**********383，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。2016年6月23日，被告侯培喜与原告签订编号为HTJA201**********862的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，合同约定：原告同意向被告侯培喜授信分期额度为220000元用于购车，分期期限为36期（一个月为一期），手续费率为5.25%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，即分期手续费为11550元，由原告分期扣收。贷款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条的约定，被告未按期归还透支本金及手续费，原告可宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，并由被告承担因其违约而给原告造成的其他损失等。为保证原告债权的顺利实现，被告侯培喜以其名下粤X*****车辆为上述借款提供抵押担保并办理抵押登记手续。被告陈新华作为被告侯培喜配偶，被告陈新华对上述借款知情且发生在夫妻关系存续期间，被告陈新华应承担夫妻共同债务。二、放款情况：以上合同签订后，原告依约向被告侯培喜发放了220000元贷款，借款期限为3年，期数36期，手续费率5.25%。三、被告违约情况：贷款发放后，被告侯培喜开始偿还了部分款项，逾期后直至贷款到期仍未清偿，经原告屡次催收未果。被告陈新华作为被告侯培喜的配偶亦拒绝还款，两被告行为严重损害了原告的合法权益，现原告要求两被告立即归还全部欠款本息、违约金、手续费并承担本案的诉讼费用。原告为维护自身的合法权益，特具状法院，望判如所请。本院依法向被告侯培喜、陈新华送达起诉状副本和开庭传票，被告侯培喜、陈新华既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，在诉讼过程中没有答辩。经审查，被告侯培喜、陈新华没有到庭参加诉讼，视为其自行放弃质证权和抗辩权。原告提供的证据来源合法，与本案有关联，本院对原告提交的证据的真实性予以确认。本案经开庭审理，结合本院对证据的认证，本院对本案事实作如下认定：1.2016年6月12日，侯培喜向中行顺德分行出具《中国银行信用卡申请表》原件一份（附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），申请办理中国银行信用卡，卡号为625**********383，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定，其中《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条利息和收费第17款约定滞纳金按最低还款额5%支付，第18条约定日利率为万分之五。2016年6月12日，侯培喜作为借款人向中行顺德分行出具《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》原件一份，申请办理购车分期业务，申请金额为220000元，共分36期，手续费率5.25%。2016年6月23日，侯培喜作为借款人与中行顺德分行作为贷款人，双方签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》原件一份，合同约定：分期额度为220000元用于购车，分期期限为36期（一个月为一期），手续费率为5.25%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，即分期手续费为11550元，购车分期手续费分期平均扣收。贷款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如侯培喜在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》第三条约定，侯培喜未按期归还贷款本金及手续费，中行顺德分行可宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。陈新华作为抵押物共有人，于2016年6月23日签订《抵押物清单》原件一份，确认作为抵押物粤X*****车辆的共有人，同意提供抵押。中行顺德分行提交结婚证复印件一份、离婚登记审查处理表原件一份，证明侯培喜、陈新华于1994年5月13日办理结婚登记，于2018年3月28日办理离婚登记。2.以上合同签订后，中行顺德分行依约于2016年6月28日向侯培喜发放了220000元贷款，并出具《中国银行借款借据》原件一份，约定借款期限为3年，期数36期，手续费率5.25%，侯培喜作为借款人签名确认。3.2016年6月27日，中行顺德分行作为抵押权人就侯培喜名下车牌号为粤X*****的奥迪牌小型轿车办理抵押登记手续。4.侯培喜未按时还款付息，中行顺德分行出具《中国银行信用卡交易流水》原件一份主张截止2019年9月14日被告侯培喜尚欠借款本金14401.17元、利息1621.53元、违约金6468.06元、手续费962.49元（未出账本金、未出账手续费均为0元）。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，原告与被告侯培喜签订的《中国银行信用卡申请表》（附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》）、《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》合法有效，被告侯培喜应按照合同的约定履行还款付息义务。由于被告侯培喜拒不按照合同约定还款付息，合同期限已届满，原告有权宣告《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下贷款自逾期之日起提前到期，并有权收回全部已发放的贷款本金、要求全额支付手续费并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定对其计收逾期利息，对于原告诉请被告侯培喜清偿借款本金14401.17元、利息1621.53元、手续费962.49元（利息暂计至2019年9月14日，本金、手续费均已出账)，总计未超过年利率24%，未显著背离原告实际损失，本院予以支持；自2019年9月15日起至被告侯培喜清偿之日止，利息按日利率万分之五计算。对于原告诉请自2017年1月1日起至清偿之日止的违约金（暂计至2019年9月14日违约金为6468.06元），根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”，原告无证据证实双方对此进行了约定，本院不予支持原告诉请自2017年1月1日起的违约金。对于原告诉请就抵押物牌号为粤X*****的奥迪牌小型普通客车享有优先受偿权，由于被告侯培喜以上述车辆作为抵押，并已办理了抵押登记手续，结合《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定了借款人应承担全部债务本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用包括律师费、诉讼费、财产保全费，抵押权人享有的优先受偿权范围应以合同约定的内容为准，上述抵押行为具有法律效力，本院支持原告就被告侯培喜上述债务及诉讼费、财产保全费对抵押物牌号为粤X*****的奥迪牌小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。对于被告陈新华的责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”被告陈新华作为被告侯培喜的配偶及案涉车辆的共有人在《抵押物清单》上签名确认，且上述借款发生于两被告夫妻关系存续期间内，视为被告陈新华作出愿意承担夫妻共同债务的意思表示，对于原告诉请被告陈新华对上述债务承担连带清偿责任，有事实与法律依据，本院予以支持。综上，原告的诉请有事实与法律依据的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告侯培喜应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行清偿借款本金14401.17元、利息1621.53元、手续费962.49元（利息暂计至2019年9月14日，利息自2019年9月15日起至被告侯培喜清偿之日止，按日万分之五计算）；二、原告中国银行股份有限公司顺德分行就被告侯培喜上述第一项债务及诉讼费、财产保全费对抵押物牌号为粤X*****的奥迪牌小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告陈新华对被告侯培喜上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费386.34元，财产保全费254.53元，合计640.87元（原告中国银行股份有限公司顺德分行已预付），由原告中国银行股份有限公司顺德分行负担176.74元，由被告侯培喜、陈新华负担464.13元并直接向原告中国银行股份有限公司顺德分行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长 辜 原人民陪审员 陈 竺人民陪审员 何兆轩二〇二〇年十月二十一日书 记 员 黎艳芳