福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7266号 原告：惠安县农村信用合作联社上坂分社，住所地惠安县螺阳镇上坂村，统一社会信用代码913505215692510154。 代表人：曾耿兰，主任。 委托诉讼代理人：张旭腾，男，该社员工。 被告：蔡伟标，男，1983年9月26日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄美琼，女，1984年2月4日出生，汉族，住惠安县。 被告：柯永明，男，1970年12月29日出生，汉族，住惠安县。 被告：林伟标，男，1993年2月8日出生，汉族，住惠安县。 被告：钟阳彬，男，1983年9月19日出生，汉族，住安溪县。 原告惠安县农村信用合作联社上坂分社（简称上坂分社）与被告蔡伟标、黄美琼、柯永明、林伟标、钟阳彬信用卡纠纷一案，本院于2020年9月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张旭腾到庭参加诉讼。被告蔡伟标、黄美琼、柯永明、林伟标、钟阳彬经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告上坂分社向本院提出诉讼请求：1、判令被告蔡伟标立即偿还原告普惠金融信用卡透支本金136675.08元及相应的透支利息、违约金（自2020年3月22日起至还清款项之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合的》约定计付）。2、被告二黄美琼对被告蔡伟标的上述债务承担共同还款责任。3、被告柯永明、林伟标、钟阳彬对上述全部款项承担连带清偿责任。诉讼中，原告变更第1项诉讼请求为：被告蔡伟标立即偿还原告普惠金融信用卡透支本金135671.74元及相应的透支利息、违约金（自2020年3月22日起至还清款项之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合的》约定计付）。事实和理由：被告蔡伟标于2018年7月3日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡）续卡，并签订《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡（惠民卡）续卡申请书》、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为136700元。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》还对普惠卡收费、还款及计息条约进行约定，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。透支利率为日万分之二点五至万分之五。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。普惠卡有效期3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。被告黄美琼作为被告蔡伟标的配偶在“申请人配偶”一栏签字，在申请人配偶处签名盖章，表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。同时，被告柯永明、林伟标、钟阳彬自愿在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名确认作连带责任保证担保。保证人的担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额；保证／担保范围：为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；保证／担保期限（含续卡）：普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止；保证人／担保人愿为该普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证／担保，本保证／担保为不可撤销担保，上述情况有原、被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》为据。原告经审核后，依约继续向被告蔡伟标发放卡号为6228××××1109、额度为136700元的普惠卡，账单日为每月21日。经原告多次催讨，被告蔡伟标仅于2020年9月16日、同年10月17日、同年10月19日偿还本金1.95元、496.39元、505元，合计偿还本金1003.34元。截至目前，被告蔡伟标已透支本金135671.74元，利息、违约金仅支付至2020年3月21日。原告多次催讨，但被告蔡伟标、黄美琼未能还款，被告柯永明、林伟标、钟阳彬也未能履行保证责任。 被告蔡伟标、黄美琼、柯永明、林伟标、钟阳彬均未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社信用卡续卡申请书》各1份，以此证明被告蔡伟标经被告柯永明、林伟标、钟阳彬提供连带责任保证向原告申请办理信用卡，被告黄美琼在申请人配偶处签字确认自愿共同还款及双方对信用卡利息、违约金、担保责任及期限等的约定。证据3即信用卡交易明细、台账截图各1份，以此证明被告蔡伟标消费情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即结婚证复印件1份，以此证明被告蔡伟标、黄美琼系夫妻关系。 本院经审查认为，被告蔡伟标、黄美琼、柯永明、林伟标、钟阳彬未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，其来源合法、内容真实，且与本案具有关联性，可以证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告蔡伟标于2018年7月3日向原告申请办理普惠金融信用卡，用以延长卡号为6228××××1109的信用卡的有效期，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，主要约定：普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的利率计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，根据甲方（即被告蔡伟标）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支金额所产生的利息和费用等，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。被告蔡伟标、黄美琼系夫妻关系。被告黄美琼作为被告蔡伟标的配偶自愿在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中申请人配偶处签名捺印，表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。被告柯永明、林伟标、钟阳彬为被告蔡伟标的上述债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡发生的全部债务清偿完毕且销卡为止；担保额度为因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支本金余额。原告经审核后，依约将被告蔡伟标名下卡号为6228××××1109的信用卡延长有效期至2021年8月26日，信用额度为136700元，日利率万分之二至万分之五浮动利率。被告蔡伟标使用该卡后，截至2020年10月21日，已透支信用卡本金135671.74元，利息、违约金仅支付至2020年3月21日。经原告多次催讨，被告蔡伟标、黄美琼未能偿还，被告柯永明、林伟标、钟阳彬也未能履行担保责任。 综上事实，本院认为，原告与五被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告蔡伟标持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告蔡伟标未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告蔡伟标偿还所欠信用卡透支本金135671.74元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年3月22日起相应的透支利息、违约金，符合法律规定和双方约定，理由充分，应予支持。被告蔡伟标、黄美琼系夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，被告黄美琼在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中申请人配偶处签字确认，表示知悉并愿意承担因申请人即被告蔡伟标使用普惠卡而发生的全部债务，故本案应当认定为其夫妻共同债务。原告请求被告黄美琼共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。被告柯永明、林伟标、钟阳彬为被告蔡伟标、黄美琼的上述债务提供连带责任保证，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告柯永明承担保证责任后，有权向被告蔡伟标、黄美琼追偿。被告蔡伟标、黄美琼、柯永明经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告蔡伟标、黄美琼应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社上坂分社信用卡透支本金135671.74元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年3月22日起至还款之日止相应的透支利息、违约金（以不超过月利率2%为限）。 二、被告柯永明、林伟标、钟阳彬对被告蔡伟标、黄美琼的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告蔡伟标、黄美琼追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3154.1元，减半收取1577.05元，由被告蔡伟标、黄美琼、柯永明、林伟标、钟阳彬负担，应于本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社上坂分社预交的3154.1元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张小清 二〇二〇年十月二十三日 书记员  王文鹏 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。