四川省南充市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020)川13民终3008号 上诉人（原审民泰银行阆中支行）：浙江民泰商业银行股份有限公司南充阆中支行，住所地阆中市保宁办事处公园路**，统一社会信用代码91511381MA676GXM06。 负责人：杨微，行长。 委托诉讼代理人：宋涛，男。 委托诉讼代理人：严茂俊，男，该行客户经理。 被上诉人（原审陈利）：陈利，女，生于1974年11月28日，汉族，住四川省阆中市太平寺街********，现住阆中市五丰商住楼9-4-1。公民身份证号码512930197411××××。 上诉人浙江民泰商业银行股份有限公司南充阆中支行（以下简称民泰银行阆中支行）因与被上诉人陈利信用卡纠纷一案，不服四川省阆中市人民法院（2020）川1381民初2842号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 民泰银行阆中支行上诉请求：1、撤销原审判决第一项；2、改判被上诉人向上诉人归还截止2020年10月13日尚欠上诉人的欠款本息（含复利）等暂计36417.57元，以及按《浙江民泰商业银行股份有限公司贷记卡领用合约》约定的方式计算至实际付清日止的利息（含复利）、年费等；3、本案一二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：原判决中判定被上诉人所持心乐卡2020年5月30日至还清之日的利息，应按照中国人民银行同期贷款利率标准计算的判项与上诉人及被上诉人的约定不符，适用法律错误，具体如下：1、案涉的被上诉人申请及持有卡种为贷记卡，而非心乐卡，故一审判决中所在卡种为心乐卡与实际申请民泰贷记卡事实不符；2、上诉人有权按照《浙江民泰商业银行股份有限公司贷记卡领用合约》收取利息。被上诉人向上诉人申请额度为3万元的贷记卡，并签署《浙江民泰商业银行股份有限公司贷记卡领用合约》，也表明同意按照合约第二条的要求履行还款义务。且该约定未违反法律强制性规定，理应获得支持。 陈利未答辩。 民泰银行阆中支行一审诉讼请求：请求判令陈利偿还截止2020年5月29日欠付的借款本金、手续费、违约金34,317.26元，以及按《浙江民泰商业银行股份有限公司民泰心乐卡领用合约》约定的方式计算至实际还清日止的钱款本金、手续费、违约金等，并承担本案诉讼费用及实现债权的费用 原审查明，2018年4月16日，陈利向民泰银行阆中支行递交了《浙江民泰商业银行乐心卡申请表》申办心乐卡，并自愿遵守《浙江民泰商业银行股份有限公司民泰心乐卡领用合约》、收费表等各项规则。该领用合约第二条约定：乙方（陈利）授权并同意甲方（民泰银行阆中支行）自动将其心乐卡项下发生的所有透支交易(包括但不限于消费、预借现金等)办理“心乐分”分期付款业务，乙方只需每月归还0.1‰的透支本金和心乐分本金透支手续费，并在分期到期日归还剩余欠款。心乐分手续费，从透支交易记账日起至实际还款日止，按日计收，以账单期为周期在账单日统一收取；心乐分每期应还款项，即为该业务的每期最低还款额，主要由上期最低还款额未还部分、当期剩余透支本金的万分之一、分期付款每月应分摊本金和全部的费用、利息组成；乙方在最后还款日前（含）未偿还或未足额偿还本期心乐分应还款项（即最低还款额）的，将会导致账户逾期，甲方除计收心乐分手续费及相关利息外，还将按最低还款额未还部分的百分之五计收违约金；乙方使用心乐卡需按甲方对外公布的服务收费价格支付相关费用，包括补换卡手续费、分期付款手续费率、本金透支手续费率以及消费、预借现金等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方心乐卡账户。领用合约第五条约定：乙方同意承担心乐卡项下所发生的全部债务，包括但不限于透支本金、分期金额、透支利息、费用(包括但不限于年费、本金透支手续费、预借现金手续费、违约金)等。心乐卡业务收费表载明“心乐分”手续费为日手续费率最低0.25‰，月手续费率最低7.5‰；违约金为最低还款额未偿还部分的5%。陈利申请额度10万元。2018年5月4日浙江民泰银行审查同意授信额度3万元，并向陈利签发了心乐卡。陈利陈利领卡后，从2018年5月20日起开始透支消费，后未按约偿还透支本金以及相关费用。截止2020年5月29日，陈利欠付透支本金29,939.85元、表内欠息1362.25元、表外欠息1071.61元、表外应收费用1490.32元，合计33,864.03元，当前余额34,317.26元。 原审认为，陈利向民泰银行阆中支行申办心乐卡，在取得民泰银行阆中支行签发的心乐卡后，通过透支方式进行了消费，应当按《浙江民泰商业银行股份有限公司民泰心乐卡领用合约》、收费表之约定，按期偿还透支本金以及其他费用、违约金。现陈利陈利透支后未在约定的期限内履行偿还本金以及支付其他费用之义务，经民泰银行阆中支行多次催收仍未支付，应承担继续履行、赔偿损失等违约责任。故民泰银行阆中支行要求陈利偿还因心乐卡透支产生的截至2020年5月29日止的透支款本金、利息、违约金34,317.26元，本院予以支持。2020年5月30日起至还清之日的利息，应按照中国人民银行同期贷款利率标准计算。关于民泰银行阆中支行实现债权费用的问题，因未实际产生，故对民泰银行阆中支行要求陈利承担实现债权费用的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条的规定，判决如下：一、陈利在本判决发生法律效力后十日内向民泰银行阆中支行偿还截止2020年5月29日止的心乐卡透支本金、利息、违约金等费用34,317.26元，2020年5月30日至还清之日的利息，以前述金额为基数，按照中国人民银行同期贷款利率标准计算。二、驳回民泰银行阆中支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费329元，由陈利负担（民泰银行阆中支行已经预交，由陈利直接付给民泰银行阆中支行）。 二审中，民泰银行阆中支行提供证据如下：2020.10.13系统打印的账户信用历史查询，系统自动生成的逾期情况及逾期费用。 二审查明，陈利向民泰银行阆中支行自愿申领了民泰贷记卡，该贷记卡合约载明，陈林及其附属卡持卡人使用贷记卡需按民泰银行阆中支行对外公布的服务收费价格支付相关费用，包括年费、分期手续费等交易产生的各项费用；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，民泰银行阆中支行对每笔交易按日万之五（年利率最高百分之十八，具体各档次以发卡机构对外公布为准）计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利。 二审对一审查明的其他事实予以确认。 本院认为，陈利向民泰银行阆中支行申领了民泰贷记卡，系双方自愿达成的协议，合法有效。该合约载明逾期还款应当支付利息、复利、分期手续费、年费，陈利未按合约履行分期还款义务，应按合约约定承担逾期还款民事责任。若合约约定的利息、复利、分期手续费超过国家对民间借贷利率保护的上限范围，则明显加重了陈利的责任负担，应不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定： 一、维持原审判决第二项； 二、变更原审判决第一项为陈利于判决生效后十日内向陈利向民泰银行阆中支行偿还透支的本金29939.85元，并按浙江民泰商业银行股份有限公司民泰贷记卡信用合约的内容至付清日的利息、复利、分期手续费、年费（利息、复利、分期手续费的合计金额以年利率24%为限）。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二审案件受理费50元，由陈利负担；一审案件受理费按一审判决执行。 本判决为终审判决。 审判长  陈智慧 审判员  江春虹 审判员  龙 燊 二〇二〇年十月三十日 书记员  程丹丹