福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初6052号 原告：惠安县农村信用合作联社新街分社，住所地惠安县辋川镇更新村新街**，统一社会信用代码91350521569250821Y。 负责人：林沼榕，该社主任。 委托诉讼代理人：黄恩、郑龙城，该社职员。 被告：潘明平，男，1978年7月18日出生，汉族，住惠安县。 被告：潘昆山，男，1965年7月21日出生，汉族，住惠安县。 被告：潘梅娥，女，1983年2月16日出生，汉族，住惠安县。 被告：潘世杰，男，1977年6月9日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社新街分社与被告潘明平、潘昆山、潘梅娥、潘世杰信用卡纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑龙城、被告潘明平到庭参加诉讼，被告潘昆山、潘梅娥、潘世杰经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社新街分社向本院提出诉讼请求：1.判决被告潘明平偿还原告信用卡透支本金164358.68元，并按《惠安县农村信用社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2020年2月21日起至还清款项之日止的利息、违约金（计至2020年7月20日利息、违约金为10278.48元）。2.判决被告潘昆山、潘梅娥、潘世杰对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告潘明平于2014年3月24日向原告办理普惠金融信用卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，约定普惠卡的收费、计息、违约金。被告潘昆山、潘梅娥、潘世杰提供连带责任保证，约定保证范围。原告经审核后依约向被告潘明平发放卡号为6228××××8108的信用卡，现信用额度164450元，账单日为每月21日，该卡到期后已于2017年5月22日续卡，期限为3年。该卡于2020年3月到期，自2020年2月21日起未按最低还款额还款，已透支本金164358.68元，利息、违约金为10278.48元。原告多次向被告催讨未果。 被告潘明平辩称，其经被告潘昆山、潘梅娥、潘世杰担保向原告办理信用卡，现尚欠本金16万多元，具体不清楚，原告所诉数额应无误。原告起诉利息过高。其一开始逾期时已打电话给原告客服人员，其没有还款能力而非恶意不还款，违约金不合理。希望原告同意调解分期还款。 被告潘昆山、潘梅娥、潘世杰未作答辩。 被告潘昆山、潘梅娥、潘世杰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：被告潘明平于2014年3月14日经被告潘昆山、潘世杰担保向原告办理信用卡，双方签订《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》。原告为被告潘明平发放信用卡，卡号为6228××××8108，有效期为3年。被告潘明平持卡进行消费使用。该卡到期后，被告潘明平经被告潘昆山、潘梅娥、潘世杰担保申请办理续卡手续，2017年4月22日，四被告与原告签订《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》，约定：被告潘明平持有的惠民信用卡，授信额度为157350元，持卡人愿意遵守续卡须知并重新签订领用合约、章程等相关材料，续卡后，将按照新的业务规则使用卡片；保证人潘昆山、潘梅娥、潘世杰知悉续卡情况，自愿为续卡时卡片未结清透支款项等债务以及续卡后持卡人使用信用卡发生的全部债务承担连带责任保证，并遵守普惠金融信用卡申请表及相关文件规定。同日，四被告与原告签订《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠贷记卡章程》），申请信用额度为157350元，主要条款约定：甲方（即申请人，被告潘明平）按照乙方（惠安县农村信用合作联社）的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息及费用；普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息、费用，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二至万分之五；甲方可选择由乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，还款账户扣款方式为最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；甲方违反合约或超过两次逾期还款，乙方有权不经通知甲方要求甲方立即清偿所有欠款，将全部未偿还债务均视为到期并要求甲方一次性清偿；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为申请人使用普惠卡发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止；申请人及配偶、保证人／担保人同意以申请表所填写的常住住所地址作为对债务人催收、法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，送达地址如变更，应在2日内书面通知原告，如因当事人原因导致无人签收或拒收，则文件退回之日为送达和收到之日。原告经审核后依约为被告潘明平办理续卡手续，有效期至2020年3月，每月21日为账单日，到期后未续卡。被告潘明平持该信用卡进行消费，原告提升信用额度至164450元，现年利率为13.5%。至2020年7月20日，被告潘明平尚欠原告透支本金164358.68元及利息、违约金10278.48元。上述事实有原告的陈述及其提供的营业执照、金融许可证、《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、信用卡交易明细、信用卡台账信息、被告潘明平的陈述等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与被告潘明平、潘昆山、潘梅娥、潘世杰之间签订的《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告潘明平在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告潘明平未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告潘明平偿还普惠卡透支本金164358.68元及相应的利息、违约金，符合双方约定和法律规定，应予支持，因原告要求支付的违约金逐月呈不断增长趋势，故违约金、利息的总和应以不超过年利率24%为限计算。被告潘明平主张利息过高及违约金不合理，均缺乏依据，不予采纳。被告潘昆山、潘梅娥、潘世杰为被告潘明平的上述债务提供连带责任保证，原告请求被告潘昆山、潘梅娥、潘世杰承担相应的连带清偿责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告潘昆山、潘梅娥、潘世杰承担保证责任后，有权向被告潘明平追偿。被告潘昆山、潘梅娥、潘世杰经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告潘明平应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社新街分社普惠卡透支本金164358.68元及利息、违约金（计至2020年7月20日的利息、违约金为10278.48元，自2020年7月21日起至还清款项之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付，利息、违约金的总和应以不超过年利率24%为限计算）。 二、被告潘昆山、潘梅娥、潘世杰对被告潘明平的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告潘明平追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3792.7元，减半收取1896.35元，由被告潘明平、潘昆山、潘梅娥、潘世杰负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社新街分社预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈玲玲 二〇二〇年十月二十六日 书记员  岳晓萍 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。