广西壮族自治区扶绥县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1421民初2261号 原告：中国工商银行股份有限公司扶绥县支行，住所地广西扶绥县新宁镇南密路**。统一社会信用代码91451421899653404M。 负责人：韦军，该行行长。 委托诉讼代理人：黄**坚，男，该行职工。 委托诉讼代理人：王超玲，男，该行职工。 被告：莫丽平，女，1983年1月14日出生，壮族，住广西扶绥县。 被告：凌新安，男，1986年8月4日出生，壮族，住广西扶绥县。 原告中国工商银行股份有限公司扶绥县支行（以下简称工行扶绥县支行）诉被告莫丽平、凌新安金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告工行扶绥县支行的委托诉讼代理人黄**坚、王超玲到庭参加诉讼，被告莫丽平、凌新安经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行扶绥县支行向本院提出诉讼请求：1．解除莫丽平、凌新安与工行扶绥县支行签订的《个人购房借款/担保合同》，莫丽平、凌新安立即偿还房贷贷款本金150616.15元，利息3517.77元，未结息5.51元，合计154 2 139.43元（利息暂计至2020年7月25日，以后按合同约定计至贷款实际还清日）；2．确认工行扶绥县支行与莫丽平、凌新安签订的《个人购房借款／担保合同》中抵押条款合法有效，工行扶绥县支行有权依法处分抵押物并从中优先受偿上述贷款。事实和理由：2009年5月，莫丽平、凌新安以购买住房资金不足为由，向工行扶绥县支行申请借款215000元，工行扶绥县支行、莫丽平、凌新安于2009年5月27日签订了一份《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：按字邕行扶绥支行2009年0246号），约定莫丽平向工行扶绥县支行借款215000元，贷款年利率为4.158%，借款期限为25年，从2009年6月11日至2034年6月11日止，借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息。莫丽平、凌新安以位于扶绥县的房屋作抵押向工行扶绥县支行提供抵押担保。合同签订后，双方当事人到扶绥县房地产管理所办理了抵押权预告登记手续。2009年6月11日，工行扶绥县支行依约发放贷款215000元，履行了借款合同相关义务。贷款发放后，莫丽平从2014年1月11日开始不按合同约定还款，截至2020年7月25日，已连续违约8期，累计违约已达19期，积欠本金5369.32元，利息3517.77元，未结利息5.51元，合计8892.60元。期间经多次催收，莫丽平还能零星履行还款义务，但到2020年7月25日止，莫丽平已连续8期未能履行还款义务。根据借款合同约定，如连续三期或累计六期未按时偿还贷款本息，工行扶绥县支行有权宣布贷款提前到期，解除合同，收回全部贷款。基于以上事实，工行扶绥县支行认为，莫丽平不按约定偿还借款，已严重违反了借款合同约定，应依法承担违约责任。凌新安是借款人莫丽平的配偶，应对婚姻存续期间的贷款承担连带清偿责任。工行扶绥县支行有权依据《个人购房借款／担保合同》第十条、第十四条和第二十七条的约定，要求莫丽平、凌新安提前清偿全部贷款本息及其他费用，并提前处分抵押物就以上债权优先受偿。为维护工行扶绥县支行自身的权益，请求法院依法判决支持工行扶绥县支行诉讼请求。 3 工行扶绥县支行为支持其诉讼请求提供了以下证据：1．莫丽平、凌新安身份证复印件、户籍证明、结婚证，证明莫丽平、凌新安主体适格及两人的婚姻关系；证据2．《个人购房借款/担保合同》，证明工行扶绥县支行与莫丽平、凌新安借款合同关系、权利义务及违约责任等；证据3．借款凭证，证明工行扶绥县支行已按合同约定履行放款义务；证据4．贷款借据详细信息查询单，证明莫丽平、凌新安连续违约2期，累计违约15期；证据5．他项权证，证明工行扶绥县支行与莫丽平、凌新安已办理合法的抵押权预告登记。 莫丽平、凌新安既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 凌新安提供《自愿离婚协议书》、《离婚证》，证明其与莫丽平已离婚，涉案房产已归莫丽平所有，其不应承担还款责任。 经审理查明，2009年5月27日，工行扶绥县支行作为贷款人，莫丽平作为借款人，莫丽平、凌新安作为抵押人，广西扶绥县银坛房地产开发有限公司作为担保人，签订了《个人购房借款／担保合同》，合同编号Ａ：〔按〕字〔邕〕行〔扶绥〕支行〔2009〕年〔0246〕号。该合同主要约定：一、工行扶绥县支行向莫丽平发放贷款215000元，用于购买广西扶绥县，贷款期限为25年（从实际放款日即2009年6月11日至2034年6月11日止），贷款按借款人的授权发放至广西扶绥县银坛房地产开发有限公司2102122019300034762的账号；二、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，据此确定年利率为4.158%，之后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率下浮30%确定并执行新的利率；三、借款人应从贷款发放的次月起开始还款，最后一期还款日为到期日，借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，由借款人授权贷款人于每期还款日从借款人指定的还款账户（户名莫丽平，账号：62×××63）中划收；四、借款人未按合同约定偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利（罚息利率在贷款利率的基础上加收30%确定），借款 4 人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分货款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，同时可要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；五、莫丽平、凌新安以共同购买的位于广西扶绥县为上述债务提供抵押担保，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权费用和借款人所有其他应付费用；六、广西扶绥县银坛房地产开发有限公司自愿向工行扶绥县支行提供阶段性连带责任保证，时间至扶绥县抵押登记手续办理完毕并收到房屋他项权证书止。合同签订后，双方于同年5月31日到扶绥县房产管理所办理了扶绥县新宁镇永宁路商贸小区39-1号银坛·阳光家园Ｄ区商住楼1单元501号房预购商品房抵押权预告登记，他项权证号为：扶房预扶绥县字第××号。6月11日，工行扶绥县支行按约定将215000元发放至广西扶绥县银坛房地产开发有限公司2102122019300034762的账号，由莫丽平在《借款凭证》上签名确认。2014年1月10日，上述房产（房屋所有权证号：扶房权证扶绥县字第××号）办理了抵押登记，他项权证号为：扶房他证扶绥字第××号。贷款发放后，莫丽平从2014年1月11日开始不按合同约定还款，截至2020年7月25日，莫丽平已连续8期、累计19期未按时足额归还借款本息，积欠本金5369.32元，利息3517.77元，罚息5.51元，合计8892.6元。经多次催收，莫丽平仍未履行还款义务。 另查明，莫丽平与凌新安于2009年3月12日登记结婚，于2018年5月7日双方在民政部门协议离婚。离婚协议约定：扶绥县新宁镇永宁路商贸小区39-1号银坛·阳光家园D区商住楼1单元501号房归莫丽平所有，莫丽平补偿凌新安70000元；婚姻关系期间，以谁的名字所欠债务由其承担，与对方无关。 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告莫丽平、凌新安经传票传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原、被告提供的证据，因没有影响证据证明效力的 5 因素存在，且原告工行扶绥县支行保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。 原告工行扶绥县支行与被告莫丽平、凌新安及广西扶绥县银坛房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》，在无相反证据予以反驳的情况下，应认定为当事人的真实意思表示；其内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定合法有效，各方当事人均应依约履行。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”。本案中，双方约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以要求借款人立即偿还未偿还的款项及利息，并解除合同。原告工行扶绥县支行已按约定足额向被告莫丽平发放贷款，而截止本案诉讼时止，被告莫丽平已连续8期、累计19期未按合同约定足额归还借款本息，解除合同的条件成就，故原告工行扶绥县支行要求解除合同的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状，采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”。据此，原告工行扶绥县支行有权终止被告莫丽平继续使用借款，并有权宣布贷款提前到期并要求被告莫丽平归还全部款项，审理过程中，原告工行扶绥县支行明确截至2020年7月25日被告莫丽平尚欠借款本金150616.15元、利息3517.77元、罚息5.51元，故被告莫丽平应按照合同约定偿还原告工行扶绥县支行未付的借款本金、截至2020年7月25日的利息、罚息。关于2020年7月25日之后的复利计算基数问题，双方在合同中约定对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为按照合同利率基础上加收30%，故2020年7月25日之后的复利应以截至2020年7月25日的期内利息3517.77元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮30%计算。 关于被告凌新安是否承担共同还款责任的问题，被告莫丽平、凌新安于2009年3月12日结婚登记，被告莫丽平2009年5月27日向银行贷款购买房屋，涉案购房贷款发生在被告莫丽平、凌新安婚姻关系存续期间，该房屋也是登记在被告莫丽平、凌新安名下，且被告凌新安在被告莫丽平《个人购房借款/担保合同》作为抵押人签名，购房贷款是基于被告莫丽平、凌新安夫妻双方的共同意思表示，系其 6 夫妻共同债务。故被告莫丽平在夫妻关系存续期间，以个人名义向原告工行扶绥县支行所负的债务，属于被告莫丽平、凌新安的夫妻共同债务，被告凌新安应对涉案债务承担偿还义务；虽然被告凌新安与被告莫丽平于2018年5月7日离婚，并约定涉案抵押的房产归被告莫丽平所有，以谁名字所欠债务由其承担与对方无关，该约定仅对被告莫丽平、凌新安之间产生约束力，不能对抗原告工行扶绥县支行要求被告凌新安承担夫妻共同债务的主张。对于原告工行扶绥县支行要求被告凌新安共同偿还涉案债务的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告工行扶绥县支行要求对被告莫丽平、凌新安所提供抵押的房产享有优先受偿权的问题。因《个人购房借款／担保合同》合法有效，同时，扶绥县办理了抵押的他项权利登记，形成有效登记形式。故本院对上述合同中的抵押条款的合法性予以确认，原告工行扶绥县支行就上述房产享有约定范围内的优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理〈涉及夫妻共同债务案件适用法律有关问题〉的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司扶绥县支行与被告莫丽平、凌新安签订的《个人购房借款/担保合同》【编号A：〔按〕字〔邕〕行〔扶绥〕支行〔2009〕年〔0246〕号】； 二、被告莫丽平、凌新安共同偿还原告中国工商银行股份有限公司扶绥县支行借款本金150616.15元； 三、被告莫丽平、凌新安共同给付原告中国工商银行股份有限公司扶绥县支行截止2020年7月25日的借款利息3517.77元、罚息5.51元； 四、被告莫丽平、凌新安自2020年7月26日起至本判决确定的给付之日止，按所签订的《个 7 人购房借款/担保合同》中约定的利率共同给付原告中国工商银行股份有限公司扶绥县支行借款利息、罚息及复利； 五、为实现上述第二、三、四项债权，原告中国工商银行股份有限公司扶绥县支行对权属被告莫丽平、凌新安的位于扶绥县，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 案件受理费1691元，由被告莫丽平、凌新安负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区崇左市中级人民法院。 审 判 员  潘扬标 二〇二〇年十月二十六日 法官助理  兰 燕 8 书记员何慧清 9 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。 借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二） 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的 10 除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。