河北省张家口市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀07民终1627号 上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司聊城中心支公司，住所地山东省聊城市昌润北路柳泉花园商务楼。 负责人：李**，经理。 委托诉讼代理人：马爱虹，河北正硕律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：杜道昆，男，1989年11月6日出生，汉族，住山东省聊城市阳谷县。 被上诉人（原审原告）：汪仕朋，男，1991年9月18日出生，汉族，住山东省聊城市阳谷县。 二被上诉人委托诉讼代理人：张海霞，怀安县法律援助中心律师。 上诉人中国大地财产保险股份有限公司聊城中心支公司（以下简称大地财险聊城支公司）因与被上诉人杜道昆、汪仕朋保险合同纠纷一案，不服河北省怀安县人民法院（2020）冀0728民初150号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月23日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人委托诉讼代理人、被上诉人委托诉讼代理人到庭参与诉讼。本案现已审理终结。 大地财险聊城支公司上诉请求：撤销怀安县人民法院（2020）冀0728民初150号民事判决，改判大地财险聊城支公司不承担17391.5元赔偿责任，有关诉讼产生的费用不予承担。事实和理由：车辆损失部分一审法院认定事实不清，应当在保险合同约定的金额基础上扣减残值，而非在鉴定的车辆价值中直接扣减，附加费作为间接损失不属于理赔范围。事故车辆经一审法院委托鉴定机构作出鉴定意见，该意见所确定的未扣减残值的车辆实际价值已经超出保险合同约定的金额，应当以承保的金额扣减残值之后进行理赔。另外，车辆损失中包含了附加费，该项费用属于间接损失，不属于理赔范围。故大地财险聊城支公司应当承担的车损理赔责任为41165.8元。在驾乘无忧意外险部分，一审法院认定事实不清，大地财险聊城支公司并非实际侵权人，本案事故由案外人张兵负全部责任，根据驾乘无忧意外险的条款约定，医疗费中应当扣除由第三者赔偿的部分，对于意外医疗部分也作出了特别的约定（社保范围，次免赔100元，90%赔付），该特别约定在保单中明确说明，又在条款中进一步说明，已经完成提示义务。一审法院以未能尽到说明义务无视合同约定属于事实认定不清。一审法院判决的医疗费，因本案存在直接的侵权人，杜道昆、汪仕鹏是否已经向侵权人主张未能调查清楚。根据保险合同的约定以及交强险条款约定，仲裁或者诉讼所发生的费用属于免赔项目，故该部分责任也不应当由大地财险聊城支公司承担。综上，一审判决认定事实不清，判决错误，请二审法院查明事实，支持上诉请求。 杜道昆、汪仕朋答辩称，事故车辆的损失是经过一审法院委托具有资质的机构作出鉴定意见所确定，鉴定程序符合法律规定，所以该意见具有法律效力。根据道交法及最高院关于交通事故案件的司法解释的有关规定，车辆无法修复或灭失，为购买交通事故发生时与被损坏车辆价值相当的车辆重置费用为财产损失，车辆购置的附加费用属于实际损失，大地财险聊城支公司应当对此承担赔偿责任。驾乘无忧意外险在投保时，大地财险聊城支公司仅仅交付了电子保单，并未能提供合同，也没有附条款，同时对合同内容没有作出任何的解释和说明。杜道昆、汪仕鹏作为普通的投保人，在保险人未能解释说明的情况下，无法详细了解该险种的内容。一审中，大地财险聊城支公司提供了合同条款，此时杜、汪二人才知晓相关的内容，条款中对免责部分也没有进行加粗和加黑，所以不能发生效力。根据保险法的有关规定，为了查明事故原因及损失程度所发生的费用属于直接损失，应当由保险人承担。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请予以维持。 杜道昆、汪仕朋向一审法院起诉请求：大地财险聊城支公司赔偿医疗费、误工费、护理费、营养费等共计3864.9元；赔偿杜道昆财产损失52500元并承担鉴定费等诉讼费用。 一审法院认定事实：对于当事人双方没有争议的事实，即事故发生的时间、地点、经过、责任认定，予以确认。事故发生后，杜道昆、汪仕朋在怀安县仁济医院进行门诊治疗，经核定，杜道昆医疗费用共计146元、汪仕朋医疗费用共计1506.5元。庭审中，二人未提供所从事行业、工资标准等证据。经法院委托张家口佳力机动车鉴定评估有限公司对车损进行鉴定，鉴定车损为（73000元+6239元附加费）×72%综合成新率-4500元残值=52500元，相应的鉴定费为5000元。另查明，该车辆在大地财险聊城支公司投保汽车损失保险，限额51904.8元，投保驾乘无忧意外险，其中意外医疗保险金额2万元、意外伤害保险每座保额20万元，上述险种保险期间为2019年8月21日至2020年8月20日。驾乘无忧意外险保险单中注明“意外医疗2万（社保范围，次免赔100元，90%赔付）”该字体与其他内容字体格式一致。大地财险聊城支公司提供的《通行无忧意外伤害保险条款》第十条约定“对被保险人发生的下列任何费用，保险人不承担给付保险金的责任：……（六）医疗费用中依法应由第三者赔偿的部分，但第三者逃逸、失踪且虽经诉讼无可以执行的财产或者无赔偿能力的不在此限”，该条款与其他保险条款字体格式一致。一审法院认为，杜道昆与大地财险聊城支公司之间的保险合同依法成立，受法律保护，双方均应按照合同的约定，享受权利，承担义务。杜道昆的车辆投保驾乘无忧意外险，大地财险聊城支公司应按合同约定对保单载明车辆的驾驶人及乘车人的损失承担赔偿责任。虽然大地财险聊城支公司提供的保险条款中存在关于医疗费用的免责条款以及保险单中“社保范围，次免赔100元，90%赔付”的标注，但《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，本案中，大地财险聊城支公司提供的《通行无忧意外伤害保险条款》第十条关于医疗费用的免责条款以及保险单中“社保范围，次免赔100元，90%赔付”的标注，但相关免责内容的字体格式均与其他条款、内容无异，且大地财险聊城支公司未提供证据证明其已尽到提请投保人注意相关免责条款或明确说明该免责条款之义务，故对于杜道昆、汪仕鹏因本案交通事故产生的医疗费，大地财险聊城支公司应在保险限额内承担赔偿责任，即赔偿杜道昆医疗费用146元、赔偿汪仕朋医疗费用1506.5元；杜道昆、王志鹏主张误工费但未提供证据证明所从事行业及收入情况，故对于二人主张的误工费，不予支持。事故车辆在本次事故中系全损，故附加费属于车损范围，保险公司应予赔偿，但杜道昆的车损超过保险限额，故保险公司应赔偿杜道昆车损51904.8元。车辆鉴定评估费系为查明和确定保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，根据《中华人民共和国保险法》第六十四条的规定，保险公司应予承担，即应赔偿杜道昆鉴定费5000元。综上，大地财险聊城支公司应赔偿杜道昆医疗费146元、车损51904.8元、鉴定费5000元，共计57050.8元；赔偿汪仕朋医疗费1506.5元。判决：一、中国大地财产保险股份有限公司聊城中心支公司于本判决生效之日起十日内赔偿杜道昆57050.8元；二、中国大地财产保险股份有限公司聊城中心支公司于本判决生效之日起十日内赔偿汪仕朋1506.5元。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。二审经审理查明的事实与一审无异。 本院认为，本案的争议焦点是案涉事故车辆的损失如何确定；驾乘无忧意外保险中的免赔额及免赔率是否发生效力。关于车辆损失问题，杜道昆为其所有的案涉事故车辆在大地财险聊城支公司投保家庭自用车辆损失保险及驾乘无忧意外伤害保险，双方形成保险合同关系，系双方真实意思的表示，约定内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同依法成立并生效，双方均应当按照约定履行各自的义务。杜道昆在一审中申请对车辆损失进行司法鉴定，该鉴定机构具有相应的资质，且鉴定程序不违反法律规定，一审法院以鉴定意见确定车辆的损失并无不当。大地财险聊城支公司认为鉴定意见中所记载的“附加费”不属于直接损失，不应对此承担赔偿责任，参照《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十五条“因道路交通事故造成下列财产损失，当事人请求侵权人赔偿的，人民法院应予支持：……（二）因车辆灭失或者无法修复，为购置交通事故发生时与被损坏车辆价值相当的车辆重置费用”的规定，案涉事故车辆因发生事故致使损坏，被推定为全损，故该部分附加费用为购置车辆所必然发生的税费等费用，属于因事故所发生的直接损失，基于杜道昆与大地财险聊城支公司之间的家庭自用车辆损失保险合同关系，杜道昆因事故所发生的全部损失均应当由大地财险聊城支公司承担。故大地财险聊城支公司的该项上诉理由不具有法律依据，本院不予支持。关于理赔金额的确定，双方所约定的家庭自用车辆损失保险限额为51904.8元，大地财险聊城支公司应当在此限额内承担赔偿责任，经鉴定机构作出鉴定意见，所确定的车辆损失数额为52500元，已经超出保险限额，大地财险聊城支公司对于事故车辆的残值价值4500元不持异议，且杜道昆亦未明确表示放弃残值，故大地财险聊城支公司应当按照保险合同的约定在限额内扣除残值价值后承担赔偿责任，保险限额51904.8元减去残值价值4500元，为47404.8元。一审法院以鉴定金额扣减残值价值的计算方式违背了合同的约定，应予纠正。关于驾乘无忧意外伤害保险，大地财险聊城支公司认为应当在汪仕鹏所发生的费用基础上，适用合同约定的免赔率和免赔额计算理赔金额，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者说明的，该条款不发生效力”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”的规定，大地财险聊城支公司所提供的保险单中记载免赔额及免赔率的部分，文字并未标粗标黑，无明显标志，且无证据证实其已经向投保人杜道昆进行提示和说明，一审法院认定大地财险聊城支公司主张的免赔率、免赔额条款不发生效力符合法律规定。本案中双方签订的保险合同，并非责任保险合同范畴，一审法院将本案案由确定为责任保险合同纠纷欠妥，本院予以纠正。关于大地财险聊城支公司上诉主张的不承担诉讼费与鉴定费的问题。《中华人民共和国保险法》第六十条规定，被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。杜道昆所申请进行的司法鉴定系为了查明保险标的即事故车辆的损失所发生的必要费用，依法应当由大地财险聊城支公司负担，诉讼费也应当由其负担，故大地财险聊城支公司的该项上诉主张不具有法律依据，本院不予支持。 综上所述，中国大地财产保险股份有限公司聊城中心支公司的上诉请求部分成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持河北省怀安县人民法院（2020）冀0728民初150号民事判决第二项； 二、变更河北省怀安县人民法院（2020）冀0728民初150号民事判决第一项为：中国大地财产保险股份有限公司聊城中心支公司于本判决生效之日起十日内赔偿杜道昆52404.8元； 三、驳回汪仕鹏、杜道昆的其他诉讼请求。 如未能按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费667.06，中国大地财产保险股份有限公司聊城中心支公司负担573.89元，杜道昆、汪仕鹏负担93.17元。二审案件受理费648元，由中国大地财产保险股份有限公司聊城中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 闫 格 审判员 宋凯阳 审判员 马瑞云 二〇二〇年十月十日 书记员 田 佳