福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初4147号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行，住所地福建省莆田市涵江区梧塘镇西庄居委会墓田池**，统一社会信用代码91350303567316516J。 负责人：曾亚龙，系该行行长。 委托诉讼代理人：刘淑忠，男，1970年11月22日出生，汉族，系原告员工。 被告：柯双明，男，1984年7月10日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：刘燕青，男，1985年1月2日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行（以下简称农商银行梧塘支行）与被告柯双明、刘燕青银行卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行梧塘支行的委托诉讼代理人刘淑忠到庭参加诉讼。被告柯双明、刘燕青经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行梧塘支行向本院提出诉讼请求：1.柯双明立即归还给农商银行梧塘支行普惠金融卡透支本金49849.3元（人民币，下同），并支付该款按照《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（即滞纳金，下同）［其中：截至2020年9月21日止的利息、违约金4636.8元；其他利息自2020年9月22日起至还清之日止按年利率12.6%计付；其他违约金自2020年9月22日起至还清之日止按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）］;2.刘燕青对柯双明的上述债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费由柯双明、刘燕青负担。事实和理由：2016年7月18日，柯双明以刘燕青作为保证人向农商银行梧塘支行申领福万通普惠金融卡，填写《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《普惠金融卡申请表》），签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《普惠金融卡领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）。《普惠金融卡领用合约》及《普惠金融卡章程》对普惠金融卡的使用、收费和缴款等事项作了约定，并约定：（1）福万通普惠金融卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方；（2）乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按福万通普惠金融卡收费标准缴纳年费；（3）福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，需按照乙方核定的利率计收利息；（4）福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。甲方还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；（5）若甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金（最低5元），按超过信用额度部分的5%支付超限费（最低5元，最高300元）。同日，柯双明、刘燕青分别向农商银行梧塘支行出具《法律文书送达地址确认书》，确认送达法律文书（包含但不限于银行的催收函以及各级法院各个诉讼阶段的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录、判决书、裁定书等法律文书）的送达接收地址，对可能产生的不利法律后果知悉、理解并确认无误。2016年7月份，农商银行梧塘支行向柯双明发放了卡号为62×××13的普惠金融卡（该卡授信额度50000元，授信期限为3年，透支利息按年利率12.6%执行，每月21日为账单日）。该普惠金融卡于2019年7月份授信期限届满，经农商银行梧塘支行多次催讨，柯双明未办理续卡手续，亦未能依约按时足额向农商银行梧塘支行归还透支资金，刘燕青也未能依约承担连带保证责任，该普惠金融卡截至2020年9月21日止的透支款项为54486.1元（其中：本金49849.3元；利息、违约金4636.8元），并欠农商银行梧塘支行以透支本金49849.3元为基数自2020年9月22日起至还清之日止按照福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程约定计算的利息、违约金［其中：利息按年利率12.6%计付；违约金按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）］。 柯双明、刘燕青未作答辩，亦未向本院提交证据。 农商银行梧塘支行围绕诉讼请求依法提交以下证据： 1.农商银行梧塘支行《营业执照》及负责人身份证明各一份、柯双明、刘燕青提交给农商银行梧塘支行作为申领普惠金融卡备案的柯双明、刘燕青身份证复印件各一份，欲证明：农商银行梧塘支行、柯双明、刘燕青的诉讼主体适格； 2.柯双明、刘燕青提交给农商银行梧塘支行作为申领普惠金融卡备案的《法律文书送达地址确认书》各一份，欲证明：（1）《法律文书送达地址确认书》中第四条载明：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各级法院各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的《起诉状》、《应诉通知书》、举证材料及补充举证材料、《传票》、《告知笔录》、《判决书》、《裁定书》等法律文书”；（2）柯双明、刘燕青在申领普惠金融卡时已确认送达法律文书的送达接收地址，对可能产生的不利法律后果知悉、理解并确认无误； 3.《普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》各一份，欲证明：（1）柯双明以刘燕青作为保证人向农商银行梧塘支行申领福万通普惠金融卡，确认愿意接受普惠金融卡领用合约及章程的全部条款并保证严格遵守和履行；（2）《普惠金融卡领用合约》及《普惠金融卡章程》约定：①福万通普惠金融卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方；②乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按福万通普惠金融卡收费标准缴纳年费；③福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，需按照乙方核定的利率计收利息；④福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。甲方还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；⑤若甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金（最低5元），按超过信用额度部分的5%支付超限费（最低5元，最高300元）；（3）刘燕青自愿对柯双明使用上述所申领的普惠金融卡而发生的全部债务承担连带保证责任，保证期间为柯双明因使用上述普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年； 4.柯双明卡号为62×××13的普惠金融卡《贷记卡交易明细》、《贷记卡台账信息》各一份，欲证明：（1）农商银行梧塘支行向柯双明发放的卡号为62×××13的普惠金融卡开户日期为2016年7月30日，授信额度为50000元，授信期限为3年，透支利息按年利率12.6%执行，每月21日为账单日；（2）柯双明卡号为62×××13的普惠金融卡透支金额以及欠款情况； 5.《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》一份，欲证明：福建省农村信用社联合社于2016年11月10日在福建农信网上发布公告，自2017年1月1日起取消收取《福万通普惠金融卡领用合约》中的《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的计算标准与滞纳金的计算标准一样，均是按每期最低还款额的未还部分的5%计付。 本院经审查认为，柯双明、刘燕青经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议和提供证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行梧塘支行所提交的上述证据，客观真实，内容符合法律规定，本院予以采信。 根据上述采信的证据并结合当事人庭审陈述，本院认定本案主要事实如下： 2016年7月18日，柯双明以刘燕青作为保证人向农商银行梧塘支行申请办理福万通普惠金融卡，填写《普惠金融卡申请表》，并同意遵守《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》。《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》的主要内容有：（1）福万通普惠金融卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方；（2）乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按福万通普惠金融卡收费标准缴纳年费；（3）福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，需按照乙方核定的利率计收利息；（4）福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。甲方还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；（5）若甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未偿还部分的5%支付违约金（最低5元）。刘燕青作为保证人签名担保，自愿对柯双明使用上述所申领的普惠金融卡而发生的全部债务承担连带保证责任，保证期间为柯双明因使用上述普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。2016年7月份，农商银行梧塘支行向柯双明发放了卡号为62×××13的普惠金融卡（该卡授信额度为50000元，授信期限为3年，透支利息按年利率12.6%执行，每月21日为账单日）。该普惠金融卡于2019年7月份授信期限届满，柯双明未能依约按时足额向农商银行梧塘支行归还透支资金，该普惠金融卡截至2020年9月21日止的透支款项为54486.1元（其中：本金49849.3元；利息、违约金4636.8元），并欠农商银行梧塘支行以透支本金49849.3元为基数自2020年9月22日起至还清之日止按照福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程约定计算的利息、违约金［其中：利息按年利率12.6%计付；违约金按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）］。农商银行梧塘支行于2020年10月9日提起诉讼，要求柯双明归还透支本金并支付利息、违约金，刘燕青承担连带保证责任。 本院认为，柯双明以刘燕青作为保证人向农商银行梧塘支行申领普惠金融卡,填写《普惠金融卡申请表》，并同意遵守《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》的条款，农商银行梧塘支行经审查后向柯双明核发普惠金融卡，双方依法成立普惠金融卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。柯双明作为普惠金融卡领用人，在普惠金融卡发生透支后，应当依约按时向农商银行梧塘支行偿还相应透支本金、利息及其他费用。刘燕青作为保证人在讼争《普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》上签名担保，自愿对柯双明使用上述所申领的普惠金融卡而发生的全部债务承担连带保证责任，保证期间为柯双明因使用上述普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年，该保证条款合法有效，故刘燕青应当依约对柯双明的本案讼争债务承担连带保证责任。因柯双明、刘燕青至今仍然未能偿还所欠款项，已构成违约，应依约承担还款责任及相应的违约责任。现农商银行梧塘支行要求柯双明偿还其卡号为62×××13的普惠金融卡透支本金并支付相应的利息、违约金，刘燕青承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。刘燕青在承担保证责任后，有权向柯双明追偿。柯双明、刘燕青经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、柯双明应在本判决生效之日起五日内归还给福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行福万通普惠金融卡透支本金49849.3元，并支付该款按照《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金[其中：截至2020年9月21日止的利息、违约金4636.8元；其他利息自2020年9月22日起至还清之日止按年利率12.6%计付；其他违约金自2020年9月22日起至还清之日止按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）]； 二、刘燕青对柯双明的上述债务承担连带保证责任。刘燕青在承担保证责任后，有权向柯双明追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1162元，减半收取计581元，由柯双明、刘燕青负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  李莹桓 二〇二〇年十月二十八日 书记员  姚双双 附：与本案相关的法律法规及申请执行提示 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国民法总则》 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。