江苏省南通市海门区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0684民初1989号 原告：江苏海门农村商业银行股份有限公司（统一社会信用代码913206005668486410），住所地海门区海门街道解放中路**。 法定代表人：黄建新，董事长。 委托诉讼代理人：钱向花，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：蔡津津，男，该公司员工。 被告：赵志祥，男，1982年11月25日生，汉族，住海门区。 被告：赵水斌，男，1963年10月30日生，汉族，住海门区。 被告：顾淑兰，女，1967年3月18日生，汉族，住海门区。 被告：赵素英，女，1969年1月21日生，汉族，住海门区。 被告：岑美华，女，1981年11月26日生，汉族，住海门区。 被告：岑菊林，男，1956年11月10日生，汉族，住海门区。 原告江苏海门农村商业银行股份有限公司（以下简称海门农商银行）与被告赵志祥、赵水斌、顾淑兰、赵素英、岑美华、岑菊林、南通海二建设有限公司（以下简称海二建设）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案，因原告海门农商银行在庭前申请撤回对被告海二建设的起诉，本院经审查，以（2020）苏0684民初1989号之一民事裁定书，裁定准许后，依法适用简易程序，于同年7月2日进行公开开庭审理。随后，因被告赵素英对保证合同中其作为保证人签名的真实性提出司法鉴定申请，本院又以（2020）苏0684民初1989号之二民事裁定书，裁定转为普通程序审理，并依法组成合议庭，于2020年9月28日进行第二次公开开庭审理。原告海门农商银行的委托诉讼代理人钱向花、蔡津津和被告赵志祥、赵素英两次均到庭参加诉讼，被告赵水斌、顾淑兰、岑美华、岑菊林经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告海门农商银行向本院提出以下诉讼请求：1、被告赵志祥返还借款本金人民币90万元（以下币种同）并偿付相应利（罚）息。2、被告赵水斌、顾淑兰、赵素英、岑美华承担连带清偿责任。3、被告岑美华承担共同清偿责任。4、对被告岑菊林设定的抵押房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：根据与被告签订的《流动资金循环借款合同》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》《共同承担债务协议》和《同意担保证明》，其按约向赵志祥发放90万元贷款后，赵志祥仅结清了部分利息，尚有部分利息和借款本金90万元未付，被告赵水斌、顾淑兰、赵素英、岑美华、岑菊林都未履行保证责任，因此请求法院判如诉请。 被告赵志祥辩称，借款和欠款属实，但所借钱款系海二建设所用，现海二建设已被法院裁定进入破产清算程序，其个人无力偿还。 被告赵素英辩称，为借款提供保证的时间比较长，印象中其个人没有作为保证人签名。 被告赵水斌、顾淑兰、岑美华、岑菊林未答辩。 原告海门农商银行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：《流动资金循环借款合同》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》《共同承担债务协议》《不动产登记证明》和《借款借据》各1份以及保证人《同意担保证明》5份。 上述证据均有相关当事人的签名（捺印）或盖章，来源于原告作为金融借款合同出借人或权利人一方的收存和提交，内容又能证明案涉事实。被告赵志祥经质证后明确表示不持异议，被告赵素英对作为时任海二建设法定代表人的签名不持异议，只是其个人作为保证人是否签名印象不深，但本院准许其就签名真实性进行司法鉴定申请后，东南大学司法鉴定中心作为鉴定机构以赵素英在该机构指定的期限内未支付鉴定费用为由，以东南司鉴中心[2020]文鉴字第410号《终止鉴定告知书》决定终止鉴定。因被告赵素英未在指定期间内预交鉴定费用，可视为其撤回鉴定申请。被告赵水斌、顾淑兰、岑美华、岑菊林对此既未提出书面异议，也未到庭发表口头质证意见。本院经庭审质证并综合全案其他证据后，依法确认上述证据在本案中具有证明效力并入卷佐证。 根据到庭当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定以下事实： 2018年7月4日，赵志祥作为借款人与海门农商银行作为贷款人签订《流动资金循环借款合同》1份，约定赵志祥借款120万元，用于生产经营，借款人自合同生效之日起至2023年7月3日止，在该期限内，借款人可循环使用该额度，利率固定，具体按借据利率执行，按月结息，结息日为每月20日，借款人到期不还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收，逾期贷款罚息为约定贷款利率水平上加收50%。合同由担保人海二建设、赵素英、赵水斌、顾淑兰、岑美华提供保证合同担保和岑菊林提供房屋抵押担保。 同年7月4日，海门农商银行作为债权人，与赵志祥作为债务人和海二建设、赵素英、赵水斌、顾淑兰、岑美华作为保证人，签订《最高额保证合同》1份，主要约定：保证人自愿为主合同债务人自2018年7月4日起至2023年7月3日止，在债权人处的全部债务提供最高额连带保证责任担。担保债务的最高余额为120万元，在合同约定的期限和最高本金余额内，债权人同意借款人循环重复使用贷款时无须逐笔办理担保手续。保证担保的范围包括债务人的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利等实现债权的一切费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定债务人履行债务期限届满之日起2年。债务人提供其他物保的，保证人不抗辩债权人实现债权顺位等。赵素英除在合同下方保证人（1）栏右侧海二建设法定代表人后签名并盖（私）章（时任海二建设法定代表人）外，还在合同下方保证人（3）栏的保证人右侧签名。 为确保《流动资金循环借款合同》项下业务的履行，岑菊林愿意提供抵押担保。为此，赵志祥作为债务人，海门农商银行作为抵押权人，岑菊林作为抵押人，三方在2018年7月4日还签订《最高额抵押合同》1份，主要约定抵押人自愿为债务人自2018年7月4日起至2023年7月3日止在抵押权人处实际形成债务的最高本金余额120万元提供抵押担保。在合同约定的期限和最高本金余额内，债权人同意借款人循环重复使用贷款时无须逐笔办理担保手续。抵押担保的范围包括债务本金及利息（含复利和罚息）、违约金及抵押权人为实现债权而发生的有关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）。抵押人自愿用位于江苏省镇江市赵声路123号盛世家园湖韵轩18幢2009室房屋（作价120万元）作为抵押。双方并在翌日办理相应的抵押登记手续，镇江市国土资源局因此出具的《不动产登记证明》记载，抵押方式为最高额抵押，义务人为岑菊林，权利人为海门农商银行，担保债权数额为120万元，债务履行期限为2018年7月4日至2023年7月3日等。 同日（7月4日），岑美华（赵志祥之妻）作为赵志祥的共同偿债人，与海门农商银行作为债权人签订《共同承担债务协议》1份，明确共同偿债人具有共同偿债的主体资格，并自愿对案涉《流动资金循环借款合同》项下的所有债务（包括债务本金、利息、逾期利息及实现债权费用等）承担共同清偿责任。 2018年7月4日，顾淑兰、赵素英、岑美华、岑菊林、海二建设出具《同意担保证明》各1份，明确赵志祥该90万元贷款用途为借新还旧，仍同意提供担保。 2018年7月20日，赵志祥取得借款90万元，赵志祥因此向海门农商银行出具《借款借据》1份，载明：借款金额90万元，年利率8.1%，到期日2019年6月26日，每月20日结息，用途借新还旧。 赵志祥取得90万元贷款后，正常结息至2019年6月20日。之后的利息和借款本金，赵志祥未再偿付。被告赵水斌、顾淑兰、赵素英、岑美华、岑菊林、海二建设都未履行保证责任。原告海门农商银行因此诉讼来院。 另查明，案涉90万元贷款，系被告赵志祥在2017年1月5日归还400万元贷款中的10万元本金和利息后，重新拆分为90万元、90万元和210万元三笔续贷（借新还旧）结转而来，被告赵水斌系被告赵志祥2017年1月5日贷款400万元的连带责任保证人。 再查明，在办理借款手续时，赵水斌、顾淑兰、岑美华、岑菊林已向海门农商银行出具《文书送达地址确认书》，约定送达地址，如有变更，及时以书面方式告知贷款人，否则文书未被本人实际签收的，文书退回之日视为送达之日。 本院认为，原、被告间签订的《流动资金循环借款合同》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》《共同承担债务协议》和《同意担保证明》系各方当事人协商一致的真实意思表示，内容又不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，应予保护。双方当事人都应全面履行合同义务。原告按约发放贷款，即已履行了合同义务。被告赵志祥在取得该借款后，只付清了部分利息，没有支付其余利息并返还本金，构成违约，除应返还尚欠的本金90万元外，还应支付相应的逾期利息。被告岑美华作为被告赵志祥案涉借款的共同承担债务人，应对此承担共同偿还责任。被告岑菊林自愿用自有房屋为案涉借款提供最高额抵押担保，在抵押人赵志祥不按约还款时，抵押权人海门农商银行有权以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告赵水斌、顾淑兰、赵素英、岑美华、岑菊林明知被告赵志祥案涉借款用于借新还旧或是旧贷的保证人，仍然提供连带责任保证，应对此承担连带清偿责任。被告赵水斌、顾淑兰、赵素英在承担保证责任后，有权向债务人赵志祥追偿。被告赵素英的辩称，无事实依据，本院不予采信。故原告海门农商银行的诉请，符合双方合同的约定，本院予以支持。被告赵水斌、顾淑兰、岑美华、岑菊林在签订合同时就明确约定了文书的送达地址，在没有告知送达地址变更的情况下，本院根据该地址向其送达的诉讼文书被退回，视为已经送达，其无正当理由拒不到庭，应视为自愿放弃质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赵志祥、岑美华于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告江苏海门农村商业银行股份有限公司借款本金90万元及其利（罚）息（其中：自2019年6月21日起至2019年6月26日，按年利率8.1%计算；自2019年6月27日起至实际履行之日止，按年利率8.1%加收50%计算）。 负有金钱给付义务的当事人，如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、如被告赵志祥、岑美华未履行上述义务，原告江苏海门农村商业银行股份有限公司有权就被告岑菊林设定的抵押物（位于江苏省镇江市赵声路**盛世家园湖韵轩****房屋）以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 三、被告赵水斌、顾淑兰、赵素英、岑美华对被告赵志祥的上述债务和本案应负担的诉讼费用承担连带清偿责任。 四、被告赵水斌、顾淑兰、赵素英在承担保证责任后，有权向被告赵志祥追偿。 案件受理费13709元，财产保全费5000元，合计18709元，由被告赵志祥负担，钱款于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。原告江苏海门农村商业银行股份有限公司预交且应退的诉讼费用18709元，于本判决发生法律效力后向本院申请退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币13709元（户名：江苏省南通市中级人民法院;开户行：中国银行南通市濠南路支行;账号：46×××65）。 审 判 长  汤文新 人民陪审员  陆建英 人民陪审员  黄 芬 二〇二〇年十月九日 法官 助理  黄舒雷 书 记 员  陆玉群