福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初6607号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地惠安县螺城镇建设南路**，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，理事长。 委托诉讼代理人：黄彬彬，男，1989年2月23日出生，汉族，该社职员，住南安市。 委托诉讼代理人：庄正君，男，1983年12月12日出生，汉族，该社职员，住惠安县。 被告：于亚柳，女，1973年12月30日出生，汉族，住泉州市鲤城区。 原告惠安县农村信用合作联社（简称惠安信用社）与被告于亚柳信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安信用社的委托诉讼代理人黄彬彬到庭参加诉讼。被告于亚柳经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安信用社向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》;2、被告于亚柳偿还原告信用卡透支本金38494.42元及自2019年7月22日起至款项还清之日止,按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付的利息；自2019年8月22日起至款项还清之日止,按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付的违约金。诉讼中，原告变更（减少）诉讼请求为：被告于亚柳偿还原告信用卡透支本金37685.11元及自2019年7月22日起至款项还清之日止,按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付的利息（应扣除已支付的利息7元）；自2019年8月22日起至款项还清之日止,按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付的违约金。事实与理由：被告于2016年11月23日在原告处办理普惠金融信用卡一张，卡号6228××××4102，有效期36个月，初始额度10000元整（后提额至45800元），该卡于2019年10月1日续卡。双方约定透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动利率区间，当前年利率为13.5%。有原、被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》为据。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》还对普惠卡收费、还款及计息条约进行约定。约定普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收计息。普惠卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用惠民卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金（滞纳金自2017年1月1日起调整为违约金）和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。此后，被告仅结清利息至2019年7月21日、结清违约金至2019年8月21日，尚欠借款本金37685.11元及自2019年7月22日起的利息（应扣除已支付的利息7元）、自2019年8月22日起的违约金未能偿还。经原告多次催讨，未果。 被告于亚柳未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格；证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明原告与被告关于信用卡借款、利息、违约金、担保责任及期限等的约定以及被告声明已知悉和自愿依约履行；证据3即普惠金融信用卡交易明细、普惠金融信用卡台账各1份，以此证明被告消费情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即送达地址确认书1份，以此证明被告确认文书的送达地址。证据5即调整公告1份，证明调整“滞纳金”为“违约金”,自2017年1月1日执行。 本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，来源合法、内容真实，与本案具有关联性，本院予以采信，可以证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告向原告申请办理普惠金融信用卡，双方于2016年11月23日签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，约定被告办理普惠金融信用卡1张。原告向被告于亚柳发放卡号为6228××××4102,信用额度为10000元的普惠卡（后提额至45800元）。双方约定透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的,除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。该卡于2019年10月1日续卡。被告共结欠原告透支借款本金37685.11元及自2019年7月22日的利息未能偿还。 综上事实，本院认为，原告与被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告共结欠原告透支借款本金37685.11元及自2019年7月22日的利息未能偿还。原告请求被告于亚柳偿还所欠普惠金融信用卡上述透支本金及利息，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用合社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告支付自2019年8月22日起结欠的违约金，缺乏依据，不予支持。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告于亚柳应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社信用卡透支本金37685.11元及自2019年7月22日起至款项还清之日止,按双方合同约定的计算办法计付的利息（应扣除已支付的利息7元）。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费929.55元，减半收取464.78元，由原告惠安县农村信用合作联社负担16.43元（多预交的933.27元予以退回）；由被告于亚柳负担448.35元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  赵清花 二〇二〇年十月十二日 书记员  王小颖 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。