河北省保定市清苑区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0608民初1881号 原告：保定市清苑区农村信用联社股份有限公司，住所地清苑区富强北街**，统一社会信用代码：911306007984497387。 法定代表人：刘金鹏，公司董事长。 委托诉讼代理人：王卫东，公司员工。 委托诉讼代理人：王艳芬，河北辅仁律师事务所律师。 被告：王春明，男，汉族，1969年4月14日出生，住保定市莲池区。 原告保定市清苑区农村信用联社股份有限公司（以下简称“清苑信用社”）与被告王春明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月17日立案受理后，于2020年10月16日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王卫东、王艳芬，被告王春明均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告清苑信用社诉称，2018年1月16日，被告王春明与原告签订《个人循环额度借款合同》，合同约定借款额度为人民币67万元，贷款月利率7.25‰，借款额度有效期从2018年1月16日起至2021年1月15日止，单笔借款期限系指单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间。同时约定按月结息，逾期贷款利率为贷款利率上浮30%。为保证还款，被告以自有房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。2018年1月30日，被告王春明单笔借款67万元，单笔借 2 款期限自2018年1月30日至2019年1月29日。现该笔借款已逾期，被告并未按期偿还借款，为维护自己的合法权益，原告提起诉讼，请求：1、依法判令被告王春明偿还原告借款本金67万元，及截止到2019年9月23日的利息85929.21元，并自2019年9月24日起至付清止按月利率9.425‰计算利息。2、依法判令被告王春明承担抵押担保责任，原告对被告抵押的房产折价或拍卖、变卖价款优先受偿。3、诉讼费用等实现债权的费用由被告承担。 被告王春明辩称，原告的起诉是事实，确实是以自己的房子作为抵押借了原告67万元，但是现在没钱还。 为证明自己的主张，原告提交了以下证据： 1、被告王春明身份证复印件及离婚证复印件。证明王春明的基本情况。 2、借款申请书一份、《个人循环额度借款合同》一份。证明经被告王春明申请，原被告双方于2018年1月16日签订了《个人循环额度借款合同》，合同约定借款额度有效期间从2018年1月16日至2021年1月15日，借款额度67万元，单笔借款期限指单笔借款提款日起至约定的还款之日止，约定月利率7.25‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%。 3、担保意向书一份、同意抵押意见书一份、同意抵押承诺书一份、抵押物状况承诺书一份、房地产抵押物清单一份、不动产权证书复印件一份、不动产登记证明复印件一份、《最高额抵押合同》一份。证明被告以自有的房产对本案借款本息及实现债权费用提供抵押担保并办理抵押登记，担保范围包括本金、利息、罚息以及实现债权费用等。 3 4、（2018）保古证经字第0114号公证书一份。证明被告的签字、手印属实。 5、业务凭证一张。证明2018年1月30日被告用款67万元，到期日是2019年1月29日。 6、贷款情况说明一份，贷款账户明细一份。证明截止到2019年9月23日尚欠本金67万元，利息85929.21元。 关于利息计算方式，贷款期限内利息为58937.69元（67万元×7.25‰×364天÷30天）；逾期利息自2019年1月30日计算至2019年9月23日，共计49886.52元（67万元×7.25‰×1.3÷30天×237天）。被告王春明结息12笔，共计22895元。故截止2019年9月23日的利息为85929.21元（58937.69元＋49886.52元－22895元）。 被告质证意见： 1、对原告提交的证据均认可，签字也是本人签的，67万元确实收到了。 2、利息确实没有还完，只还了几个月的利息。 3、房子抵押是事实，抵押的房产性质是单独所有。 经庭审质证、审核，对原告提交的各项证据，因被告方均无异议，本院予以认定。 经审理查明，2018年1月16日，被告王春明与原告签订《个人循环额度借款合同》，合同约定借款额度为人民币67万元，贷款月利率7.25‰，借款额度有效期从2018年1月16日起至2021年1月15日止，单笔借款期限系指单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间。同时约定按月结息，逾期贷款利率为贷款利率上浮30%。为保证还款，同日原告与被告王春明签订《最高额抵押合同》，以登记在被告王春明名下的位于保定市 4 室房产[房产证号为：冀（2017）保定市不动产权第00231**]对以上借款及利息提供最高额抵押担保，并办理了最高额抵押登记，担保债权数额为67万元，包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2018年1月30日，被告王春明单笔借款67万元，借款月利率7.25‰，单笔借款期限自2018年1月30日至2019年1月29日。借款期限届满后，被告未偿还本金。关于利息，业务凭证中注明借款期限共计346天，故借期内利息共计58937.69元（67万×7.25‰÷30天×346天）。该笔借款自2019年1月29日逾期，至2019年9月23日，共逾期237天，逾期贷款利息为49886.52元（67万×7.25‰×130%÷30天×237天）。根据原告提供的贷款情况说明可知，被告共结息22895元，故截至2019年9月23日，被告尚欠原告利息共计85929.21元（58937.69元＋49886.52元－22895元）。综上，被告尚欠原告借款本金67万元，截止2019年9月23日借期内利息及逾期贷款利息共计85929.21元。 本院认为，原告清苑信用社与被告王春明签订的借款合同、最高额抵押合同是双方的真实意思表示，不违反相关法律规定，合法有效，本院予以认定。原告于2018年1月30日向被告王春明发放贷款共67万元，即已履行了出借67万元的义务，原告提交了相关证据，借款合同生效并履行，借款期限届满后被告应予偿还。借款合同中对借款利率及逾期还款的罚息利率均有约定，截止2019年9月23日借期内利息及逾期贷款利息共计85929.21元，原告要求被告支付本 5 院予以支持。因原被告双方约定了逾期贷款利率为贷款利率上浮30%，故贷款逾期利率为9.425‰（7.25‰×130%），故被告应按月利率9.425‰支付自2019年9月24日起至借款付清止的逾期利息。被告王春明以其名下位于保定市房产［房房产证号为：冀（2017）保定市不动产权第00231**自愿提供最高额抵押担保，故在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，根据最高额抵押合同的约定以及《担保法》的有关规定，以抵押的房产经拍卖、变卖后的所得价款优先清偿原告，不足部分由被告王春明继续清偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十三条、第七十四条之规定，判决如下： 一、被告王春明于本判决生效之日起三十日内返还原告保定市清苑区农村信用联社股份有限公司借款本金67万元及至2019年9月23日的借款利息85929.21元。并按月利率9.425‰支付自2019年9月24日起至借款本金实际付清之日止的逾期利息。 二、如被告王春明不能清偿借款本金及利息，以其位于保定市房产［房产房产证号为：冀（2017）保定市不动产权第00231**拍卖、变卖所得的价款优先清偿原告保定市清苑区农村信用联社股份有限公司。不足部分由被告王春明继续清偿。超出部分归被告王春明所有。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定， 6 加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半交纳5680元，由被告王春明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省保定市中级人民法院。 审 判 员 沈丽梅 二〇二〇年十月二十八日 法官助理 田 丹 书 记 员 李赛飞