甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初13017号原告:兰州农村商业银行股份有限公司金城支行，统一社会信用代码：91620100MA72RX3P2Y,住所地甘肃省兰州市城关区酒泉路**。负责人:刘伟，该支行行长。委托诉讼代理人:郝利永，甘肃法成律师事务所律师。委托诉讼代理人:张媛媛，甘肃法成律师事务所律师。被告:南前，男，汉族，1965年1月2日出生，住甘肃省兰州市城关区。被告:甘肃瀚森信用担保有限公司，统一社会信用代码：916201005811717555，，住所地甘肃省兰州市城关区焦家湾街道东岗东路******法定代表人:张凯。委托诉讼代理人：梁杰，男，汉族，1974年1月28日出生，住甘肃省兰州市城关区。被告:杨万轩，男，汉族，1973年3月30日出生，住甘肃省兰州市城关区。委托诉讼代理人：成震海，甘肃天马律师事务所律师。被告:张凯，男，汉族，1978年5月18日出生，住甘肃省兰州市城关区。被告:金凡，女，汉族，1982年7月2日出生，住甘肃省兰州市安宁区。原告兰州农村商业银行股份有限公司金城支行(以下简称农商行金城支行)与被告南前、甘肃瀚森信用担保有限公司（以下简称瀚森公司）、杨万轩、张凯、金凡金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行金城支行委托诉讼代理人郝利永、张媛媛，被告南前、被告瀚森公司委托诉讼代理人梁杰、被告杨万轩及其委托诉讼代理人成震海、被告金凡均到庭参加了诉讼。被告张凯经本院合法传唤未到庭，故依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1、请求判令被告南前偿还原告借款本金3000000元及利息808335元（前述利息计算至2019年9月21日，自2019年9月21日之后的利息按照合同约定的罚息利率标准计算至本息实际清偿完毕之日止）；2、请求判令被告南前承担原告为实现债权而产生的案件受理费、保全费、公告费、差旅费、评估费、拍卖费、执行费等所有费用；3、请求判令被告甘肃瀚森信用担保有限公司、张凯、杨万轩、金凡对上述第1、2项债务及费用承担连带保证责任。事实与理由:2015年11月20日，兰州市城关区农村信用合作联社营业部与被告南前、甘肃瀚森信用担保有限公司签订《个人借款/保证担保合同》（编号:010031511300013），约定兰州市城关区农村信用合作联社营业部向南前提供借款人民币3000000元，借款利率执行年利率10.12％，借款期限12个月，自2015年11月20日起至2016年11月19日止，按月结息，借款到期，利随本清，借款人未按合同约定日期归还贷款本息的，贷款人有权对违约使用部分或者逾期贷款在合同载明的贷款利率水平上加收50％利息，对于未按期支付的利息，从未按期支付之日起计收复利。同时该合同还约定，甘肃瀚森信用担保有限公司作为保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为合同项下贷款到期之日起二年。上述《借款/保证合同》签订后，2015年1月20日兰州市城关区农村信用合作联社营业部如约向南前足额发放贷款人民币3000000元。2016年11月15日，原告与被告南前、甘肃瀚森信用担保有限公司签订《借款展期协议》，约定将上述借款展期11个月，至2017年10月19日止，被告甘肃瀚森信用担保有限公司自愿继续承担连带保证责任，保证期间为借款展期到期日起二年等。2016年11月14日，被告甘肃瀚森信用担保有限公司作出《甘肃瀚森信用担保有限公司股东会同意保证的决议及承诺》，同意该公司及股东个人为南前因展期借款在兰州农村商业银行股份有限公司金城支行3000000元借款提供连带责任保证担保。2016年11月15日，被告张凯、杨万轩、金凡分别出具三份《承诺书》，内容均为其承诺对南前在贵司金城支行的3000000元展期借款承担无限连带责任，直至贷款本息结清为止。截止起诉时，被告南前仍未清偿借款本息，经原告多次催要未果，现原告为维护合法权益，遂诉至本院。被告南前辩称，本人和达正是朋友，2015年达正让本人帮忙担保，签一下字，并以本人的名义，帮着他贷款1000000元，让本人提供身份证号、身份证、户口本等资料，其余不管，当初说的1000000元用一年，第二年就还了，最后在银行贷了3000000元，想着已经答应了达正，本人就签字了。放款当时达正让本人办理了一张银行卡，3000000元打到本人卡上，本人根据达正的要求，转到达正指定的银行账户内，转款后，达正以还利息方便为由，要走了本人的银行卡，本人的银行卡至今都在达正手上。3000000元本人一分未用。被告瀚森公司辩称，本公司于2015年11月在农商行存入保证金15000000元，到2017年12月31日还有余额8800000元，足以代偿单位借款本息，银行在可控风险阶段未扣除担保本息造成损失应由银行承担责任，本公司不应承担责任；本公司因股东变动，在开展担保业务以前已向银行出具股东变更说明及由公司法定代表人张凯与担保公司承担全部责任的红头文件，银行同意后才开展的后续业务，公司原股东杨万轩、金凡不应承担连带责任。另在另一案开庭时银行不承认本公司提供的红头文件，但在法院审核贷款资料原件时该红头文件却从银行提供的资料中找到，足以证明银行为逃避责任提供虚假材料。被告杨万轩辩称，一、涉案所谓的担保条款《承诺书》系他人伪造、本案不存在答辩人的担保行为。本案中，除非原告能够证明印章确系杨万轩本人加盖、或提供杨万轩的授权委托书，否则不能表明涉案《承诺函》中的意思表示系杨万轩作出，更不能表明答辩人愿意为借款人南前提供担保。二、涉案担保合同中“杨万轩印”是由他人伪造私自加盖的，而非杨万轩本人，亦未得到杨万轩及答辩人的授权。对于他人私自伪造加盖答辩人印鉴的行为，答辩人将保留追究其侵权责任，原告存在一定的过错涉嫌恶意串通骗取银行贷款的行为，应当承担相应的责任。三、答辩人杨万轩出具的所谓的《承诺书》不是答辩人杨万轩本人签字出具的，系他人伪造。《承诺函》上纳印的行为并非担保行为，而是他人和原告恶意串通为骗取银行贷款的串通行为。被答辩人将答辩人列为本案被告是错误的。综上，被答辩人要求答辩人杨万轩对南前借款承担连带责任保证的诉讼请求没有任何事实和法律依据，请求人民法院驳回被答辩人的诉讼请求。被告张凯未到庭，但向本院提交书面答辩材料，答辩意见同被告瀚森公司。被告金凡辩称，一、被答辩人所谓的答辩人出具《承诺书》，自愿以名下全部财产为本案贷款承担无限连带责任的事实，纯属虚构与杜撰。该《承诺书》系冒用答辩人名义，人为制作的虚假的连带责任保证承诺书。《承诺书》只有一枚单独印章，该印章不是答辩人所有、非答辩人加盖，答辩人也未授权他人进行刻制、使用，不能反映答辩人的意思表示。二、答辩人与被答辩人数次沟通无果的情况下，于2019年12月向甘肃银保监局实名举报了被答辩人，甘肃银保监局经调查了解后，于2020年3月11日向答辩人送达了甘银保监信复2020【10】号《信访事项答复意见书》。收到该意见书后，答辩人向中国银行保险监督管理委员会申请复查，中国银行保险监督管理委员会于2020年4月21出具了银保监信复【2020】132号《信访答复意见书》。经两级银行监督管理部门调查核实，发现如下问题:1、包括本案在内的11笔贷款及展期资料中承担连带责任承诺函》、《承诺书》、《股东会决议》、《股东会同意保证承诺书》涉及答辩人的，只加盖了印章，没有签字、捺印，且没有面签的影像资料；2、金城支行承认并经认定，涉及11笔贷款，包括《承担连带责任承诺函》、《承诺书》、《股东会决议》、《股东会同意保证承诺书》盖有答辩人姓名字样印章的全部信贷资料均由甘肃瀚森信用担保有限公司提供。被答辩人未实地调查并且未与答辩人当面签订以上相关文件；3、作为所谓的连带责任保证人，答辩人的身份证复印件不是本人提供。且金城支行所使用的答辩人的身份证复印件的原件在2016年9月12日（连带责任保证提供前）已失效。金城支行对非连带保证人本人提供的身份证复印件，在未向其本人审核的情况下，便发放了11笔贷款，总金额高达人民币19640000元；4、被答辩人行为不符合《个人贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》关于尽职调查及核保的相关规定，存在对连带保证人担保情况调查和审查不严的问题等。鉴于银保监局调查结果，足以证明连带保证文书与答辩人无关，答辩人未对包括本案在内的11笔贷款提供过连带责任保证。三、甘肃瀚森信用担保有限公司的《融资性担保机构经营许可证》在2015年12月13日有效期已届满，2016年瀚森公司已不具备从事融资担保业务的资质，但被答辩人仍与其进行融资担保业务，属无效行为。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、营业执照、身份证复印件、关于农商行金城支行机构情况说明的函各一份；2、《个人借款/保证担保合同》、贷款发放通知单、借款借据、贷款明细查询、《水泥采购合同》、储蓄取款凭条、储蓄存款凭条、《借款展期协议》、甘肃农村信用社展期通知单各一份；3、《保证担保合同》、股东会决议、甘肃瀚森信用担保有限公司股东会同意保证的决议及承诺各一份；4、承诺书三份；5、甘肃省人民法院预收案件诉讼法通知书、甘肃省农村信用社经费专户付款凭证各一份；6、瀚森公司融资性担保机构经营许可证一份。被告南前向本院提交了以下证据：账户交易明细查询一份。被告翰森公司向本院提交了以下证据：客户交易明细对账单一份。被告杨万轩向本院提交了以下证据：1、《股权转让协议》一份；2、甘肃瀚森信用担保有限公司（2016）0125号变更情况说明一份；3、甘肃银保监局群众来信告知书、甘银保监信复2020[10]号信访事项答复意见书、银保监信复[2020]132号信访事项复查答复意见书各一份；4、瀚森公司融资性担保机构经营许可证一份。被告金凡向本院提交了如下证据：1、身份证复印件一份；2、《挂名股东协议》、《股权转让协议》各一份；3、甘银保监信复2020[10]号信访事项答复意见书、银保监信复[2020]132号信访事项复查答复意见书各一份；4、变更情况说明一份。被告张凯未提交证据。上述证据已经开庭质证和本院审查，对其相应证明力，本院结合本案基本情况综合予以认定。本院经审理认定事实如下：2015年11月20日，原告与被告南前签订《个人借款/保证担保合同》，该合同主要约定：借款金额3000000元，执行年利率10.12％，借款期限12个月，自2015年11月20日起至2016年11月19日止，按月结息，借款到期，利随本清；借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%罚息；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。该合同的保证条款中约定：保证方式为连带责任保证，保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为本合同项下贷款到期之日起二年。同时，被告瀚森公司在该合同的保证人处盖章。合同签订后，原告向被告南前发放了该贷款。该借款到期后，被告南前未向原告偿还该借款，2016年11月15日原告作为贷款人、被告南前作为借款人、被告瀚森公司作为担保人就上述借款3000000元签订了《借款展期协议》，该协议主要约定：借款展期金额为3000000元，借款展期期限11个月，自2016年11月19日起至2017年10月19日止，执行年利率10.12％。以上展期借款有被告瀚森公司与原告签订《保证担保合同》，约定瀚森公司为该笔展期借款提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。被告杨万轩、张凯、金凡于2016年11月15日就该展期借款出具承诺书，承诺为展期借款承担连带保证责任，直至贷款本息结清为止。但杨万轩、金凡的承诺书只加盖了印章，无本人签名。另查明：2019年12月16日，被告杨万轩、金凡就原告的11笔贷款涉及其担保不实的问题向甘肃银保监局进行了信访，2020年3月11日，甘肃银保监局出具了甘银保监信复2020【10】号信访事项答复意见书，该意见书主要载明：经调阅贷款资料，以上11笔贷款及展期资料中《股东会决议》、《股东会同意保证承诺书》、《承担连带责任承诺函》以及股东《承诺书》涉及杨万轩、金凡的，只加盖了杨万轩、金凡的印章，没有杨万轩、金凡的签字捺印，且没有杨万轩、金凡面签的影像资料。通过向经办客户经理调查了解，甘肃瀚森信用担保有限公司2015年与原告建立了合作关系，担保发放的以上11笔贷款信贷资料中被告杨万轩、金凡身份证均由甘肃瀚森信用担保有限公司提供，《股东会决议》、股东《承诺书》、以及《承担连带责任承诺函》中涉及杨万轩、金凡的个人印章均由甘肃瀚森信用担保有限公司加盖，原告对上述11笔贷款存在对连带担保人担保情况调查和审查不严的问题。中国银行保险监督管理委员会于2020年4月21出具了银保监信复【2020】132号《信访事项复查答复意见书》，主要载明：除上述发现的问题，核查暂未发现金城支行与甘肃瀚森信用担保有限公司串通骗取银行贷款的相关证据。本院认为，原告与被告南前签订的《个人借款/保证担保合同》、《借款展期协议》、原告与被告瀚森公司签订的《保证担保合同》及被告张凯向原告出具的承诺书均系各方当事人真实意思表示，其内容不违反国家法律及行政性法规的强制性规定，合法有效，本院予以认定。合同当事人均应严格按照合同约定履行合同义务。本案中，原告已按合同约定向被告南前发放了贷款，原告的合同义务已实际履行，被告南前未按约定还款，已构成违约，应当承担违约责任，故原告要求被告南前偿还贷款本息的诉讼请求成立，本院应予支持。因被告瀚森公司与原告签订了《保证担保合同》及被告张凯向原告出具了承诺书，故原告要求被告瀚森公司、张凯承担连带清偿责任的诉讼请求成立，本院予以支持。关于原告要求被告杨万轩、金凡承担连带清偿责任的诉讼请求，因根据甘肃银保监局出具的甘银保监信复2020（10）号信访事项答复意见书载明：涉案贷款及展期资料中《股东会决议》、《股东会同意保证承诺书》、《承担连带责任承诺函》以及股东《承诺书》涉及杨万轩、金凡的，只加盖了杨万轩、金凡的印章，没有杨万轩、金凡的签字捺印，且没有杨万轩、金凡面签的影像资料，且上述资料中涉及杨万轩、金凡的个人印章均由甘肃瀚森信用担保有限公司加盖，所以本案中原告与被告杨万轩、金凡就涉案贷款并未达成担保的合意，故对原告的该项诉讼请求本院不予支持。关于被告南前辩称其是帮朋友达正借款，是达正以自己的名义借款，本人并没有用款的辩称意见，因《个人借款/保证担保合同》、《借款展期协议》均系原告与被告南前签订的，该借款合同的借款人系被告南前，其作为具有完全民事行为能力的成年人，理应对其行为承担相应的民事责任，其与达正之间的关系与本案不属同一法律关系，故对其辩称意见本院不予采信。关于被告担保公司辩称，其存入农商行账户的15000000元保证金，到2017年12月31日还有余额8800000元，足以代偿借款本息，银行在可控风险阶段未扣除担保本息造成损失应由银行承担责任，其公司不承担责任的辩称意见，根据其公司《个人借款/保证担保合同》保证人处的签字及与原告签订的《保证担保合同》，均约定了保证期间及范围，故对被告瀚森公司的该项辩称意见，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四之规定，判决如下：一、被告南前于本判决书生效后十日内给付原告兰州农村商业银行股份有限公司金城支行借款本金3000000元、利息808335元（利息计算至2019年9月21日，自2019年9月22日起至借款实际清偿之日止的利息，以未实际偿还本金数额为基数，按年利率15.18%计算），合计3808335元；二、被告甘肃瀚森信用担保有限公司、张凯对上述款项承担连带清偿责任；三、驳回原告兰州农村商业银行股份有限公司金城支行的其他诉讼请求。本判决生效后，如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍向原告支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费37267元、保全费5000元，由被告南前、甘肃瀚森信用担保有限公司、张凯承担。于本判决书生效后十日内给付原告兰州农村商业银行股份有限公司金城支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预缴上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院，在上诉期满七日内未缴纳的，按自动撤回上诉处理。本判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  丁振红人民陪审员  杨凤莲人民陪审员  车俊秀二〇二〇年十月三十日书 记 员  张闻星