安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初3548号 原告：徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行，住所地安徽省淮南田家庵区朝阳街道龙湖南路**地材大厦北侧**，统一社会信用代码91340400786540788N。 负责人：方静，该支行行长。 委托诉讼代理人：徐小娟，安徽安铎律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁蓉蓉，安徽安铎律师事务所律师。 被告：陈杰，男，1963年10月29日出生，汉族，淮南市第二十四中教师，户籍地安徽省淮南市田家庵区，经常居住地安徽省淮南市田家庵区洞山街道优山美地小区****。 原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行（以下简称徽商银行淮南龙湖支行）与陈杰信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月12日公开开庭进行了审理。徽商银行淮南龙湖支行的委托诉讼代理人梁蓉蓉，陈杰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 徽商银行淮南龙湖支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈杰立即清偿信用卡透支本金89140.12元、利息1027.03元、费用9816.3元（违约金及分期手续费），（利息及费用暂计算至2020年2月12日，之后的利息及费用按徽商银行信用卡章程的规定随本金清偿至实际还款之日），共计99983.45元；2.陈杰承担徽商银行淮南龙湖支行因追索债权发生的律师费用4000元；3.本案诉讼费由陈杰负担。事实与理由：2012年10月，陈杰向徽商银行淮南龙湖支行申请办理信用卡一张，在激活后透支使用并按期还款。2015年2月6日，陈杰再次向徽商银行淮南龙湖支行申请办理惠享金卡信用卡，用于透支消费，同时向徽商银行淮南龙湖支行提供了证明其还款能力的相关材料。同日，陈杰阅读并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》（徽商银行淮南龙湖支行为甲方、陈杰为乙方），同意遵守领用合约的各项规则，其中包含有《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。徽商银行淮南龙湖支行接受申请后据此报上级审批部门予以审批。《徽商银行黄山信用卡领用合约》中规定：乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇，须按约定的标准支付甲方利息和手续费；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。如乙方未依约还款造成甲方经济损失的，甲方有权以法律手段追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日息万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。之后，徽商银行淮南龙湖支行向陈杰发放了惠享金卡信用卡一张。陈杰在激活了该卡后于2015年2月13日起多次使用该卡的惠享金额度进行透支消费，同时使用名下其它的信用额度透支消费，并对所透支的款额申请了灵活分期还款业务，但陈杰自2019年7月起对所透支款额未按期足额还款，发生违约情形。截至到2020年2月12日，陈杰累计尚欠徽商银行淮南龙湖支行借款本金89140.12元，利息1027.03元，违约金及其他费用108354.98元。对此，徽商银行淮南龙湖支行多次向陈杰催要还款，无果。为维护徽商银行淮南龙湖支行的合法权益，现特起诉至贵院，请依法查明事实，支持徽商银行淮南龙湖支行的诉讼请求。 陈杰辩称，认可拖欠本金89140.12元的事实，利息、违约金、分期手续费过高，请求予以减免。 经审理查明：2012年8月27日，陈杰向徽商银行淮南龙湖支行申请办理信用卡一张，在激活卡号为62×××98的信用卡后透支使用并按期还款。2015年2月6日，陈杰（乙方）再次向徽商银行淮南龙湖支行申请办理徽商银行信用卡，阅读和填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，同意遵守领用合约的各项规则，其中包含《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。徽商银行淮南龙湖支行（即发卡银行、甲方）经审批后同意授予该信用卡透支额度。《领用合约》中主要规定：乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇，须按约定的标准支付甲方利息和手续费；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。如乙方未依约还款造成甲方经济损失的，甲方有权以法律手段追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日息万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。此外，还约定了其他费用的计算标准。之后，徽商银行淮南龙湖支行经审核批准向陈杰发放了卡号为62×××39的信用卡，陈杰使用该卡进行消费。陈杰在使用信用卡进行透支消费过程中未按时还款。陈杰于2019年8月5日首次违约并产生违约金，张杰此后陆续偿还2814元。徽商银行淮南分行信用卡部2020年10月20日出具说明，载明陈杰卡号为62×××98信用卡拖欠本金为38560.12元，卡号为62×××39信用卡拖欠本金为50000元。徽商银行淮南龙湖支行对陈杰多次催收未果，诉至法院，请求判如所诉。 另查明，徽商银行淮南龙湖支行为实现债权向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费4000元。 本院认为，陈杰向徽商银行淮南龙湖支行申请并办理信用卡，双方形成了信用卡使用合同法律关系。陈杰在领用信用卡时已明确表示知悉并理解章程和合约内容，该合同是双方当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。双方当事人均应严格按照领用合约和信用卡章程的约定以及法律规定诚信履行义务。领用合约和信用卡章程已明确约定徽商银行收取客户循环利息以及违约金的情形，陈杰在办理信用卡时也明确表示愿意接受徽商银行淮南龙湖支行信用卡领用合约的约束。现陈杰在使用信用卡消费后未能按照约定的时间还款，已构成违约，故徽商银行淮南龙湖支行依照领用合约，要求陈杰立即偿还信用卡透支本金的诉请，于法有据，徽商银行淮南龙湖支行诉状载明陈杰透支本金为89140.12元，陈杰对此表示无异议，但徽商银行淮南分行信用卡部出具的说明，载明陈杰两张信用卡共计拖欠透支本金为88560.12元（38560.12元+50000元），故本院对徽商银行淮南龙湖支行该部分诉讼请求，予以支持88560.12元。 徽商银行淮南龙湖支行诉请的透支利息、分期付款手续费及违约金的计算标准明显过高，基于公平原则，本院酌定逾期利息以相应的透支本金88560.12元为基数，以陈杰首次产生违约金及利息日期即2019年8月5日为起算点，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍的标准予以支持。经计算，截至2020年2月12日，逾期利息为7084.32元[88560.12元×年利率3.85×4倍×（2019年8月5日-2020年2月12日）]。2020年2月12日之后的逾期利息损失，以88560.12元中未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍标准计算至本金清偿时止。 徽商银行龙湖支行为实现上述债权向安徽大潜律师事务所支付了律师代理费4000元，陈杰依约应当赔偿徽商银行龙湖支行因此而遭受的损失。 综上所述，本院对徽商银行淮南龙湖支行的诉讼请求，予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告陈杰于判决生效后十日内偿还原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行信用卡透支本金88560.12元、逾期利息7084.32元（暂计算至2020年2月12日，2020年2月12日之后的逾期利息以88560.12元中未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍标准计算至本金清偿时止）； 二、被告陈杰于判决生效后十日内赔偿原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行为实现债权而支付的律师费4000元； 三、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费2380元，依法减半收取1190元，原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行负担95元，被告陈杰负担1095元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审判员  徐国宏 二〇二〇年十月二十三日 法官助理刘克永 书记员陆莉 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。