云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初4348号原告：云南红塔银行股份有限公司昆明分行,住所：云南省昆明市滇池度假区御府中央小区（A2-1/3地块）D塔。统一社会信用代码：915301125527460038。负责人：田文芳。委托诉讼代理人：赵庆涛，北京市高通（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：李建伟，北京市高通（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：李文亚，女，1971年9月8日出生，汉族，身份证登记住址：云南省昆明市盘龙区。原告云南红塔银行股份有限公司昆明分行（以下简称：红塔银行昆明分行）与被告李文亚信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用普通程序于2020年8月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人赵庆涛、李建伟到庭参加了诉讼，被告李文亚经本院送达起诉状副本及开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告红塔银行昆明分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告截至2019年12月17日的公务卡借款本金98204.32元、利息3325.87元、违约金7159.61元、分期手续费6225.66元，并向原告支付以欠款本息为基数、按照日利率万分之五且按月计收复利的标准计算的自2019年12月18日起至全部款项清偿之日止的利息；2、判令被告支付原告为实现上述债权而支付的律师费3447元;3、本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、保险费、公告费、邮寄费、评估费等）由被告承担。原告明确第3项诉讼请求中实际产生了案件受理费，其他费用没有产生。事实和理由：被告与马志坚系夫妻关系。2017年10月27日，马志坚在知悉并同意云南红塔银行公务卡章程、领用合约、收费标准等情况下自愿向原告申办了云南红塔银行公务卡，卡号为62×××85。根据前述章程、领用合约的规定，持卡人不能如期偿还全部欠款或最低还款额的，还应向原告支付利息、滞纳金、违约金及分期手续费等费用。马志坚开卡后，原告全面履行了约定义务。之后，马志坚于2018年去世。马志坚去世后，其申办的公务卡仍有多笔刷卡消费，截至2019年12月17日，该卡尚有本金、利息、违约金、分期手续费等合计114915.46元未还。被告作为马志坚的配偶，应向原告承担归还借款本息、支付违约金及分期手续费的义务。原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼。被告李文亚没有提出答辩。经审理，本院确认下列事实：马志坚（甲方）于2017年10月27日向红塔银行昆明分行（乙方）提交公务贷记卡申请表申请办理信用卡，并声明已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。马志坚在公务贷记卡申请表申请人处签名。《云南红塔银行公务卡领用合约》约定：“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以记账单为准。甲方在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按乙方制定的透支利率支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额进行还款的，乙方对全部账单全额计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其红塔公务卡的使用。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。《云南红塔银行红塔公务卡章程》是本合约的组成部分。”申请表所附《云南红塔银行公务卡业务收费标准》载明：“透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之三点五，按月计收复利。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。”《云南红塔银行公务卡章程》载明：“持卡人未按照约定还款，银行有权从持卡人开立的账户中扣收用于清偿持卡人对银行的债务及银行为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），并保留对其合法收入及资产进行追偿的权利。”后原告向马志坚发放了卡号为62×××85的信用卡。原告为本案支出律师费2000元。另查明，马志坚与被告李文亚于2004年7月6日登记结婚。马志坚于2018年4月22日死亡。案件审理过程中，被告李文亚陈述：马志坚死亡后，卡号62×××85信用卡由李文亚保管并使用，马志坚的手机也由李文亚保管，李文亚看见马志坚手机上有信用卡还款通知，李文亚认为其要帮马志坚偿还信用卡欠款，李文亚有钱的时候就向信用卡里还一部分，没有钱的时候就还最低还款额，马志坚死亡之后，信用卡的还款都是李文亚在还，同时李文亚也用信用卡刷卡消费，后来李文亚发现信用卡欠款太多，无力偿还就没有还款。原告提交的信用卡交易明细显示：马志坚自2017年12月11日开始使用信用卡。2018年1月8日，马志坚办理了账单分期，账单分期欠款本金为87195.54元，自2018年2月1日开始分36期偿还。截至2018年4月22日，信用卡尚欠到期欠款15618.97元。马志坚死亡之后，交易明细显示信用卡透支消费230650.57元，信用卡还款235000元。截至2019年12月17日，信用卡尚欠借款本金98204.32元、利息3325.87元、违约金7159.61元、分期手续费6225.66元。原告陈述：原告主张的律师费由3447元减少为2000元，马志坚因办理账单分期产生了分期手续费。原告主张其基于被告李文亚承担夫妻共同债务而要求被告偿还马志坚死亡之前产生的信用卡欠款，马志坚死亡之后信用卡产生的欠款，为被告李文亚个人所负债务。本院认为，马志坚在原告处申领信用卡，经原告核准发卡后使用，双方之间基于真实意思表示建立的借款合同关系合法有效，双方均应恪守履约。马志坚应按约定在使用信用卡后及时履行还款义务。根据信用卡交易明细显示，截至马志坚死亡时，信用卡已产生到期欠款15618.97元及第4至第36期账单分期欠款金额。马志坚死亡时已产生的信用卡欠款，形成于马志坚与被告李文亚夫妻关系存续期间。李文亚陈述马志坚死亡之后，其认为要帮马志坚偿还信用卡欠款，且李文亚实际对信用卡欠款进行了多次还款。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，李文亚多次向信用卡还款的行为表明其具有共同偿还欠款的意思表示，视为对马志坚死亡前欠款的追认，该欠款应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条规定：“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。”本案中，被告李文亚应对马志坚应承担的债务负连带清偿责任。关于马志坚死亡之后的信用卡欠款。根据李文亚在案件审理过程中所作的陈述，马志坚死亡后信用卡由李文亚持有并透支消费。李文亚作为信用卡实际使用人，应对其使用期间产生的欠款进行偿还。综上，被告李文亚应对案涉信用卡所欠全部欠付本金98204.32元承担还款责任。原告依照《云南红塔银行公务卡领用合约》、《云南红塔银行公务卡业务收费标准》要求被告偿还透支利息、违约金、分期手续费符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。原告主张的利息（含复利）、违约金、分期手续费利率总和过高，本院酌情予以调整，前述费用总和不得超过以欠付本金为基数按年利率24%计算的金额。《云南红塔银行公务卡章程》约定了律师费的承担，且原告提交证据证明实际发生了律师费，故原告要求被告支付律师费2000元的诉讼请求，本院予以支持。虽然被告经本院送达起诉状副本及开庭传票未到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李文亚于本判决生效后十日内偿还原告云南红塔银行股份有限公司昆明分行截至2019年12月17日借款本金98204.32元；二、被告李文亚于本判决生效后十日内支付原告云南红塔银行股份有限公司昆明分行自2017年12月11日起至实际清偿之日止按《云南红塔银行公务卡领用合约》约定计算的利息（含复利）、违约金、分期手续费（各项费用总和不得超过以欠付本金为基数按年利率24%计算的金额）；三、被告李文亚于本判决生效后十日内支付原告云南红塔银行股份有限公司昆明分行律师费2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2668元(原告已预交)，由被告李文亚承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审判员 徐 静二〇二〇年十月十日书记员 符慧芸