陕西省榆林市横山区人民法院民 事 判 决 书 (2020)陕0803民初2650号原告（反诉被告）：梁树龙，男，1989年2月27日出生，汉族，居民，住榆林市横山区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告（反诉原告）：中国建设银行股份有限公司榆林横山区支行，住所地：横山区，统一社会信用代码：91610823436751761D。法定代表人：白小明，该行行长。委托诉讼代理人：王昱程，陕西富能律师事务所律师，特别代理。原告（反诉被告）梁树龙与被告（反诉原告）中国建设银行股份有限公司榆林横山区支行（以下简称横山建行）信用卡纠纷一案，本院于2020年8月4日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告梁树龙，被告横山建行负责人白小明及其委托诉讼代理人王昱程均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告（反诉被告）梁树龙向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告退还原告扣划款9196.58元；2、被告赔偿原告误工费10000元；3、被告赔偿原告精神损失费50000元；4、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2017年2月8日，原告在横山建行申办信用卡一张，同时约定储蓄卡XXXXXXXXXXXXXX5383作为还款账户，期间原告一直正常使用该信用卡，也按时还款。2019年，由于个人原因无法按时还款，不过还在陆续还款，同时建行信用卡客服中心致电原告，经原告授权的情形下约定储蓄卡XXXXXXXXXXXXXXX0045作为还款账户。2020年，由于疫情的影响，原告透支该信用卡后，经多次催收，未能及时偿还。2020年3月份，原告在内蒙古乌审旗煤矿工作，同时办理一张建行卡作为工资卡，卡号为XXXXXXXXXXXXXXX1133。2020年6月24日，建行在未通知原告的情况下，擅自从原告储蓄卡扣划了9196.58元，用于归还信用卡欠款本息。疫情期间，原告没有固定收入，指望该款项养家糊口，岂料被告扣划该款项，造成原告家庭破裂，妻离子散，给原告造成极大的精神伤害。原告认为，行使抵销权的构成要件包括：1、当事人互负到期债务；2、抵销的标的物的种类、品质须为相同；3、双方的债务均已届清偿期；4、双方的债务都不属于不能抵销之债。故被告行使抵销权应符合法定抵销的构成要件或者约定抵销的成就条件，否则应承担相应的法律责任。横山建行在原告无授权的情形下擅自扣款，属于恶意欺诈和偷盗行为。原告在建行申请办理储蓄卡开设活期存款账户，原告有权随时要求提取存款。在申请提取存款前，不属于清偿期已满的债权，原告与被告亦不符合互负到期债务的条件，故横山建行扣划存款的行为不符合法定抵销的构成要件。《信用卡申领协议》和《信用卡领用协议》均未对抵销权进行约定，故横山建行无权行使约定抵销权。原告与被告经多次协商处理此事，最终没有协商成功。为了维护原告的合法权益，特诉求法院判令支持原告诉讼请求。原告梁树龙为支持其诉讼请求向本院提供如下证据：中国建设银行个人活期账户交易明细一份，证明被告违反法定抵销权，扣划原告活期储存卡账户中9196.58元的事实。被告（反诉原告）横山建行辩称，原告各项诉求均无事实和法律依据，应当予以驳回。理由如下：截止2020年9月3日，原告下欠被告信用卡本息、违约金等共计15417.3元，扣除9196.58后，还下欠6220.72元及后续发生的费用（本息、违约金等）。根据2017年2月8日原告在申办信用卡时与被告签订的信用卡章程、领用卡协议等相关约定，当原告未按约定归还信用卡欠款时，被告有权行使约定抵销权。扣除原告在建行系统中任意账户中的相关款项，用于偿还原告的信用卡欠款，未还清的，原告应当继续履行还款义务。本案系信用卡纠纷，原告主张精神损失及误工费与事实无凭，于法无据。同时被告提出反诉，具体诉讼请求为：1、依法判令反诉被告偿还拖欠反诉原告信用卡本金、利息、违约金等共计15417.3元（包括已扣除的9196.58元及截止2020年9月3日拖欠的6220.72元）；2、本诉、反诉的诉讼费由反诉被告承担。事实和理由：2017年2月8日12时许，反诉被告通过自助柜员机（STM）系统在反诉原告处申办信用卡一张（卡号等信息同起诉状所述）。根据STM系统自动设置，反诉被告在申请信用卡时必须细心阅读、充分了解、自愿遵守《信用卡章程》、《领用协议》等相关规定的全部内容，反诉被告按照系统提示操作办卡。根据《领用协议》第三条、对账及还款第七项约定抵销权，即同时满足以下情形，则无论反诉被告对中国建设银行股份有限公司或者分支机构的债权是否到期，反诉人均有权行使抵销权，从反诉被告在中国建设银行股份有限公司或者分支机构开设的账户（包括但不限于活期、定期等账户）上扣划款项以抵销对应金额的信用卡欠款。截止2020年9月3日，反诉被告共逾期288天，拖欠信用卡本金、利息、违约金等共计15417.3元，经反诉原告多次催收，反诉被告均未偿还。无奈，反诉原告于2020年6月24日依据《领用协议》第三条、对账及还款第七项约定，通过系统行使抵销权，将反诉被告账户内存款9196.58元予以扣除。为维护反诉原告合法权益，特提出上诉反诉请求。被告（反诉原告）横山建行为证明其主张向本院提供如下证据：1交易明细、综合信息查询明细表各一份，证明反诉被告截止2020年9月3日尚欠反诉原告信用卡本金、利息、违约金共计15417.3元的事实。2、智慧柜员机交易信息、申请信用卡的全程视频、信用卡章程、领用卡协议（系统照片和电子版），共同证明根据中国建设银行股份有限公司榆林横山区支行总行自动柜员（ATM）机预先设置信用卡申请程序，客户在申请信用卡之前必须阅读、了解、遵守《信用卡章程》、《信用卡领用协议》的全部内容，并承诺自愿遵守上述协议，最后进入签字环节，否则，无法进入下一环节办理信用卡。反诉被告梁树龙在申请信用卡签字时，已仔细阅读、充分了解《信用卡章程》、《信用卡领用协议》的全部内容，并承诺自愿遵守包括约定抵销权等相关内容。反诉原告横山建行扣除反诉被告梁树龙建行账户9196.58元属于行使双方约定抵销权的行为，完全符合《中华人民共和国合同法》规定及《信用卡领用协议》约定，事实依据清楚，法律依据明确，应当受到法律保护。经庭审质证，被告横山建行对原告梁树龙提供的证据质证意见为，真实性无异议，证明目的有异议，原、被告间有信用卡章程和信用卡领用协议的约定，原告在申领信用卡时已经阅读、了解上述内容，并承诺自愿遵守上述约定，因此，被告有权按照双方事先约定扣划原告在建行系统任一账户内款项用于归还信用卡欠款。被告的行为符合合同法及双方的约定。原告梁树龙对被告横山建行提供的证据质证意见为，第一组证据真实性、证明目的均无异议。第二组证据真实性无异议，证明目的有异议，《信用卡章程》、《信用卡领用协议》均未对抵销权进行约定，故建设银行无权行使抵销权。本院经审查，原告梁树龙提供的证据内容客观真实，且被告横山建行对其真实性不持异议，本院对其真实性予以确认。被告横山建行在原告逾期还款情形下，扣划其账户存款符合双方合同约定，本院对其证明目的不予采信。被告横山建行围绕诉讼请求提交的证据符合有效证据形势要求，已形成完整的证据链，本院对其真实性、关联性、合法性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月8日，原告梁树龙（甲方）提供申请表，向被告横山建行（乙方）自助柜员机（STM）系统申办信用额度为12000元的信用卡。被告在提出申请时承诺，自愿遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《信用卡章程》的相关业务规则。《领用协议》约定如甲方信用卡账户余额于账单周期内发生变动或前期账单尚未清偿，依法将向甲方发送当期电子或纸质对账单。甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，若甲方未收到当期对账单，应及时联系乙方补发，不得以未收到对账单为由迟延或拒绝偿还应还款项。甲方选择约定账户还款，即授权乙方每月在对账单所列到期还款日，按当期对账单所列的应还金额，从甲方约定的还款账户中按约定进行扣款。甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账单起至还款日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利。如乙方无特别通知，适用于甲方的日利率标准默认为万分之五，甲方可通过乙方客户服务渠道查询适用于本人的信用卡利率标准。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按约向乙方支付还款违约金，还款违约金按当月最低还款额未还部分5﹪支付，最低为5元人民并或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。如同时满足以下情形，则无论甲方对中国建设银行股份有限公司或分支机构的债权是否到期，乙方均有权行使抵销权，从甲方在中国建设银行股份有限公司或分支机构（包括但不限于活期、定期等账户）上扣划款项以抵销对应金额的信用卡欠款：（1）甲方未按约定归还信用卡欠款；（2）甲方在建设银行系统开立的任一账户（包括但不限于活期、定期等账户）中有人民币或其他币种的相应款项。乙方行使抵销权后将通知甲方，如本协议霞仍有未抵销的信用卡欠款，甲方应继续向乙方清偿。甲方同意以龙卡信用卡申请表中预留的邮寄地址、电子邮箱、移动电话和传真等联系方式，作为向甲方送达与本协议相关的各类通知、协议等文件，在发生诉讼纠纷时，相关文件及诉讼文书的送达地址，甲方上述地址适用范围包括非诉阶段和民事诉讼程序。后横山建行将信用卡交付梁树龙使用，截止2020年9月3日共欠本金、利息、违约金15417.3元，扣除扣划的9196.58元，尚欠6220.72元。上述欠款横山建行经多次催要未果，遂涉诉至本院。本院认为，横山建行与梁树龙形成信用卡服务合同关系，是双方当事人真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效。梁树龙和横山建行作为合同的当事人，均应当自觉履行合同义务。领用合约记载了透支利息、违约金收取条件及标准，梁树龙既然自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，就此承担由此造成的相应后果。梁树龙享受横山建行提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本金、利息、违约金。梁树龙逾期还款已构成违约，依据领用合约相关规定，横山建行有权催收、追索欠款。综上，横山建行的反诉请求，事实和法律依据充分，依法予以支持。梁树龙逾期还款，横山建行根据领用协议约定扣划其活期存款9196.58元，符合合同约定，故对其请求退还扣划的9196.58元的诉讼请求，依法不予支持。精神损害赔偿是权利人主体因其人身权益受到不法侵害而使其遭受精神痛苦或精神受到损害而要求侵害人给予赔偿的一种民事责任，本案不属于该范畴，故对该诉讼请求，依法不予支持。梁树龙的诉讼请求与法相悖，故对其误工费诉讼请求，依法不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条规定，判决如下：一、反诉被告梁树龙于本判决生效后10日内偿还反诉原告中国建设银行股份有限公司榆林横山区支行截止2020年9月3日信用款欠款本金、利息、违约金共计6220.72元。二、驳回原告梁树龙的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费851元（本诉764元、反诉87元），由原告梁树龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。   审 判 员  武秀杰   二〇二〇年十月二十三日                              书  记  员  王宏国