黑龙江省双鸭山市尖山区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0502民初1387号原告：中国工商银行股份有限公司双鸭山尖山支行，住所地黑龙江省双鸭山市尖山区新兴大街东侧**。负责人：刘添翼，该行行长。委托诉讼代理人：李红伟，黑龙江诺成律师事务所律师。被告：张娜，女，1989年7月14日出生，汉族，系黑龙江塔成建筑工程有限公司资料员，住黑龙江省双鸭山市尖山区。原告中国工商银行股份有限公司双鸭山尖山支行（以下简称工商银行）与被告张娜银行卡纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。工商银行的委托诉讼代理人李红伟、张娜到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.被告张娜偿还借款本金21533.99元和利息49954.88元，合计71488.87元；2.张娜以借款本金21533.99元为基数自起诉之日起按日利率万分之五继续承担利息至借款本金完全偿还之日止；3.工商银行就拍卖、变卖黑Ｊ×××**号长城哈弗H6汽车的价款优先受偿；4.与本案相关的一切诉讼费用均由张娜承担。事实和理由：2014年2月27日，原、被告双方签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定张娜购买双鸭山市金德汽车贸易有限公司的长城哈弗H6汽车一辆，价款为12.38万元，张娜自行支付首付款37140元，余款86660元分36期使用工商银行卡号为42×××79的牡丹卡刷卡透支，划付给汽车销售商，张娜应将每期的透支款在透支的次月25日前偿还，并将其长城哈弗H6汽车一辆做了抵押。截止至2020年6月尚欠借款本金21533.99元和利息49954.88元，经多次索要，张娜推脱至今，故诉至法院。被告张娜辩称，我不同意原告工商银行的诉讼请求。我不是恶意拖欠，本金已偿还65126.01元，只是后期没有工作，没有钱，尤其是去年到今天的疫情，一直没有收入来源，银行应早就拍卖抵押车辆，减少我的损失，银行恶意存在过错；本案已过诉讼时效，抵押合同已过担保期间；对分期付款合同内容有异议，我不明白为什么是信用卡贷款，当时没有人和我协商，只是让我签字，不是我的真实意思表示，合同应无效；对分期付款合同的手续费有异议，银行不应该收取9775元，手续费是银行变相的收取利息，是禁止的行为；对分期付款合同第七条有异议，该条是格式条款，合同都不是我的真实意思表示签订的，更不知道有复利、滞纳金（该收取现已被取消）、超限费，原告工商银行应举证对该条进行了合理的说明，而不是只让我签字；对信用卡违约金1.3万元和表外违约金6610元有异议，我不知道有违约金，违约金在信用卡章程中，不是合同，不产生对外的约束力；对利息计算有异议；对利息的计算时间有异议，根据党中央发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染××疫情的通知》规定，因为疫情管制及对经济的影响，我失去了收入来源，请求法院确认疫情期间最少应有六个月利息不计算在内；根据《合同法》和最高人民法院印发《关于依法妥善办理涉新冠××疫情执行案件若干问题的指导意见》的通知，请求法院对我应该给的本金和合法的利息给予减免。本院经审理认定事实如下：2014年2月27日，被告张娜向原告工商银行申请牡丹信用卡一张（卡号：42×××79），并在申请时以书面声明的方式表达其对《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等内容知悉并保证遵守的意思表示；同时，双方签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，约定张娜通过其在工商银行申办的购车专项分期付款业务用上述卡片透支86660元向汽车销售商双鸭山市金德汽车公司购买长城牌汽车一辆（黑Ｊ×××**），张娜以按月分期等额方式向工商银行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2500元，以后每期偿还金额为人民币2408元；同日，双方签订抵押合同一份，约定：为确保工商银行债权的实现，张娜自愿以黑Ｊ×××**号车辆提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费等。工商银行依合同约定履行发放贷款义务后，张娜陆续偿还部分贷款后未再如期履行还款义务，工商银行进行催收，张娜对工商银行催收的事实予以认可，但否认催收时对款项明细及滞纳金进行过通知。截至2020年6月29日，张娜尚欠工商银行贷款本金21533.99元，透支利息30344.46元；截至2016年12月31日，张娜欠付工商银行滞纳金3726.26元。本院认为，本案系一起银行卡纠纷，被告张娜向原告工商银行申请并领取牡丹信用卡、双方签订中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同及抵押合同，均是双方当事人的真实意思表示，合同依法成立并生效，工商银行与张娜形成借款合同关系和抵押合同关系。本案涉及的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》内容不违反法律、行政法规的强制性规定，不违反中国人民银行关于信用卡业务的相关规定，合法有效，对双方当事人都有约束力。张娜提出诉讼时效抗辩，但其认可工商银行催收的事实，工商银行催收的行为构成诉讼时效的中断，张娜的该项主张不成立。工商银行已履行其提供借款的义务，张娜应按合同约定履行按时足额返还借款并支付利息的义务，张娜未按照约定期限偿还借款本息的行为构成违约，应按照合同约定承担相应的违约责任及抵押责任。张娜提出在疫情期间对案涉本金和合法的利息给予减免的主张，该主张于法无据，本院不予确认。工商银行主张张娜偿还信用卡分期借款本金21533.99元，截止到2020年6月29日利息30344.46元，截止到2016年12月31日的滞纳金3726.26元及自2020年8月10日起至借款本金全部还清时止,以借款本金21533.99元为基数,继续承担利息于法有据；工商银行主张对拍卖、变卖黑Ｊ×××**号长城哈弗H6汽车的价款优先受偿，抵押权自抵押合同生效时设立，但因案涉抵押合同未登记，不得对抗善意第三人，即工商银行对该抵押物的拍卖、变卖价款不享有优先受偿权；关于工商银行所主张的张娜应给付2017年1月1日后的违约金的诉讼请求，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。本案中，现工商银行提交的证据不能证实其在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》发布后，与张娜通过协议方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，故工商银行所主张的2017年1月1日之后的违约金无据可依。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告张娜于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司双鸭山尖山支行信用卡欠款55604.71元（贷款本金21533.99元+截止到2020年6月29日的透支利息30344.46元+截止到2016年12月31日的滞纳金3726.26元）；被告张娜与本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司双鸭山尖山支行自2020年8月10日起至本判决所确定的自动履行期限内的实际给付之日止的透支利息（以借款本金21533.99元为基数,按照2014年2月27日《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算，如该标准超过日利率万分之五，则按日利率万分之五标准计算）；驳回原告中国工商银行股份有限公司双鸭山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1587元，减半收取计794元，由被告张娜负担595元，由原告中国工商银行股份有限公司双鸭山支行负担199元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省双鸭山市中级人民法院。审判员  周洁二〇二〇年十月十日书记员  李哲