河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初6760号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地为南阳市工业路**，统一社会信用代码91411300X1464531X1。负责人：吴文光，任总经理职务。委托诉讼代理人：吴付才、刘振良，河南鼎新律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：强学宇，女，汉族，1974年9月19日出生，住河南省南阳市卧龙区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司与被告强学宇金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的委托诉讼代理人吴付才到庭参加了诉讼；被告强学宇经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司向本院提出以下诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告代偿款人民币31788.05元，支付逾期保费3220.32元；被告以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一自2018年9月12日起至实际给付之日止的违约金（暂计算至2020年7月15日共672天为23525.62元）。以上费用合计58533.99元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年2月21日，被告强学宇与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订《个人贷款合同》，借款52000元用于日常生活消费，借款期限为36个月，还款期限为36个月，还款方式为等额本息，贷款于2017年2月21日发放。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，起保日期为2017年2月21日，保费分36个月缴纳完毕，每月保费805.08元。被告正常缴纳保费及还款付息至2018年5月21日，后因被告自2018年6月21日起逾期80日未偿还借款，原告依保单约定于2018年9月11日向中国光大银行股份有限公司南阳分行偿还了借款本息31788.05元，中国光大银行股份有限公司南阳分行于2018年9月12日收到上述借款本息并向原告出具了代偿债务确认书。根据保险合同约定，被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项外，海英向原告支付所欠保费及违约金。被告强学宇未提交答辩意见。本院经审理认定如下事实：2017年2月16日，被告强学宇向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为6万元，申请期数为36期，还款方式为等额本息，缴费方式为期交，贷款用途为日常生活消费。当日，被告强学宇在原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司投保个人信用贷款保证保险，双方约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳分行，贷款金额为52000元，保险费28982.88元，保险金额57502.83元，赔偿等待期80天，费率1.4001%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费805.08元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追加赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保险条款第五条规定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明；第二十一条规定，被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2017年2月21日，被告强学宇与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订个人贷款合同，约定：贷款金额为52000元；贷款用途为日常生活消费；贷款期限为为36个月，自2017年2月21日起至2020年2月21日,贷款结局对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；本合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。被告强学宇按月支付保险费805.08元至2018年5月21日，其后不再支付。因被告强学宇未按期还款，原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司于2018年9月12日替强学宇向中国光大银行股份有限公司南阳分行支付上述贷款合同项下未偿还的贷款本息共计31788.05元。上述事实，有当事人陈述、保单、保险条款、个人贷款合同、代偿债务确认书等证据予以证实，原告所举证据已在庭审中予以出示、宣读，并记录在卷。本院认为，本案案由应为保证保险合同纠纷。被告强学宇为了在中国光大银行股份有限公司南阳分行贷款52000元，向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司申请投保个人信用贷款保证保险，填写投保单且与原告办理了投保手续，该保险合同成立，应合法有效。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司为被告强学宇向中国光大银行股份有限公司南阳分行偿还贷款本息共计31788.05元，原告有权向被告强学宇进行追偿，被告强学宇应偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司31788.05元。关于保险费问题。因原、被告之间的保险合同依法成立，合法有效，原、被告均应按约履行各自的义务。根据保单约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。本案中原、被告双方约定每月保险费805.08元，被告强学宇按月支付保险费805.08元至2018年5月21日，原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司于2018年9月12日替强学宇向中国光大银行股份有限公司南阳分行支付未偿还的贷款本息，故被告强学宇应向原告给付保险费至2018年9月12日，即3032.47元。关于违约金问题。根据保单约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但该标准明显过高，本院酌定按年利率24%计算违约金，故违约金应以全部款项即34820.52元（31788.05元+3032.47元）为基数，以年利率24%为计算标准，自保险人代偿之日即2018年9月12日起支付至款实际付清之日止。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告强学宇向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付贷款本息31788.05元、逾期保险费2884.78元，并支付相应的违约金（违约金以尚欠全部款项34820.52元为基数，以年利率24%为计算标准，自2018年9月12日起支付至款实际付清之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费632元（已减半），由被告强学宇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  张丰景二〇二〇年十月二十二日书记员  何其琛