四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初5200号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省宜宾市翠屏区人民路******,统一社会信用代码：91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵。 委托诉讼代理人：洪艳，女，1976年2月15日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区，系公司员工。 委托诉讼代理人：刘运华，男，1977年9月30日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区，系公司员工。 被告：黄小萍，男，1984年5月18日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：龙文静，女，1985年7月12日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：龙廷静，男，1963年3月19日出生，汉族，住四川省江安县。 被告：钟永芳，女，1962年5月28日出生，汉族，住四川省江安县。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商行）与被告黄小萍、龙文静、龙廷静、钟永芳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人洪艳，被告龙廷静到庭参加诉讼，被告黄小萍、龙文静、钟永芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告黄小萍、龙文静偿还宜宾农商行贷款本金339989.43元和从2019年11月21日至2020年8月20日的利息36279.50元、复利1976.80元及2020年8月21日至债权实现日止的利息和复利（利息和复利按月利息13.2407‰计算）；2.判决被告龙廷静、钟永芳对上述债务承担连带清偿责任；3.判决被告承担本案诉讼费等实现债权的费用。事实与理由：被告黄小萍、龙文静于2018年5月11日与原告下属菜坝支行签订编号为菜坝信个借（2018）0206号《个人借款合同》，合同约定借款金额40万元，用于偿还编号5953022017000831合同项下所欠借款（借新还旧），期限1年，按月支付利息。同日被告龙廷静、钟永芳与原告下属菜坝支行签订编号为菜坝信个保（2018）0206号《个人保证合同》。合同签订后菜坝支行依约发放了该笔贷款。贷款到期后被告未能履约归还贷款，于2019年5月11日与原告下属菜坝支行签订编号为5953052019001663号《借款展期协议》约定展期金额34万元。期限1年，按月支付利息。现有贷款余额34万元，被告在借款期间多次未履行借款合同约定的付息义务，我行经多次催收未果。被告上述行为已违反菜坝信个借（2018）0206号《个人借款合同》、菜坝信个保（2018）0206号《个人保证合同》及5953052019001663号《借款展期协议》相关约定。为此，特向人民法院起诉，请法院判如所请。 被告黄小萍、龙文静、钟永芳未到庭，未作答辩。 被告龙廷静辩称，对所欠本金、利息、罚息、复利无异议；对承担连带责任无异议，但我现在没有偿还能力。 当事人围绕诉讼请求依法提交了原被告身份信息、个人借款申请书、《个人借款合同》、《借款展期协议》、《个人保证合同》、借款借据、催收通知书、利息计算明细等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告黄小萍、龙文静、钟永芳经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据双方当事人陈述和审查确认的证据，本院对本案事实认定如下： 2018年5月10日，被告黄小萍、龙文静向宜宾农村商业银行股份有限公司菜坝支行（以下简称：宜宾农商行菜坝支行）提交借款申请书，向宜宾农商行菜坝支行申请贷款40万元用于偿还5953022017000831合同下借款人所欠债务，由被告龙廷静、钟永芳提供连带责任保证担保。 2018年5月11日,宜宾农商行菜坝支行（贷款人/乙方）与被告黄小萍、龙文静（借款人/甲方）签订《个人借款合同》（编号:菜坝信个借（2018）0206号），主要约定：1.乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币肆拾万元；2.借款人应将借款用于偿还5953022017000831合同下借款人所欠债务，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；3.借款额度支用有效期间自2018年5月11日至2019年5月10日；4.贷款利率为固定月利率8.15625‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50％；5.合同项下贷款实行按月结息，结息日固定为每月的第20日；6.担保方式为保证担保；7.合同第十三条第五项约定，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；8.乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）均由甲方承担。 同日，被告龙廷静、钟永芳（保证人/甲方）与宜宾农商行菜坝支行（债权人/乙方）签订《个人保证合同》（编号：菜坝信个保（2018）0206号），主要约定：1.为确保黄小萍（以下称债务人）与乙方签订的编号为菜坝信个借（2018）0206号《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证；2.保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其它款项（包括但不限于有关手续费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；3.保证方式为连带责任保证；4.保证期间自合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之后两年止。 2018年5月11日，宜宾农商行菜坝支行依约向被告黄小萍、龙文静发放了借款40万元。被告黄小萍在相应的《借款借据》中签名捺印,借款借据载明：借款金额40万元，执行月利率8.15625‰，借款期限2018年5月11日至2019年5月10日，还款方式按计划还本（2018年10月31日还本5万元；2019年5月10日还本35万元），按月结息。 被告黄小萍、龙文静偿还了6万元借款本金后。2019年5月9日，被告黄小萍、龙文静（借款人/甲方）、被告龙廷静、钟永芳（担保人/丙方）与宜宾农商行菜坝支行（贷款人/乙方）签订《借款展期协议》（合同编号：5953052019001663）,主要约定：1.展期金额为叁拾肆万元（34万元）整，展期12个月，展期后，借款到期日为2020年5月7日，原借款期限与展期期限之和为24个月；2.展期期间的贷款利率为年利率固定利率为10.5925%，在展期期间，该利率保持不变；3.本协议项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；4.贷款展期后，还款方式为，（1）2019年10月30日，还1万元，（2）2020年2月28日，还4万元，（3）2020年5月7日还29万元；5.如果丙方为原借款合同的担保人，有关权利义务仍按5953022018001274号《个人保证合同》的约定执行；6.本协议生效后，原借款合同仍然继续有效，甲、乙双方有关权利义务仍按原借款合同执行，但与本协议约定不一致的，以本协议为准。被告黄小萍、龙文静在借款人处签字捺印，被告龙廷静、钟永芳在担保人处签字捺印。 借款展期到期后，被告黄小萍、龙文静一直未履行还款义务，经原告多次催收无果后遂诉至法院。本案审理中，原告称被告利息付至2019年11月20日，从2019年11月21日起未再支付利息，被告尚欠的借款本金为339989.43元。 另查明：宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司办公室文件翠农商行办发﹝2011﹞10号文件载明根据川银监复﹝2011﹞185号文件的相关批示，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司正式成立，下设42个分支机构（包含宜宾农商行菜坝支行）；实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；同时宜宾市翠屏区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为宜宾农村商业银行股份有限公司债权债务，下属42个分支机构的相关法律诉讼等事宜均由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司行使。另据川银保监筹复﹝2018﹞128号文件，宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构获批开业，其开业之日，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司继承。 本院认为，宜宾农商行菜坝支行与被告黄小萍、龙文静签订的《个人借款合同》，宜宾农商行菜坝支行与被告龙廷静、钟永芳签订的《个人保证合同》，宜宾农商行菜坝支行与四被告签订的《借款展期协议》等，均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，各方均应按约履行各自义务。合同签订后，宜宾农商行菜坝支行按约向被告黄小萍、龙文静发放了贷款，被告黄小萍、龙文静也应按约按期偿还本息，但被告黄小萍、龙文静未按约偿还本息，构成违约，应按照合同约定承担相应的违约责任。另根据翠农商行办发﹝2011﹞10号文件及川银保监筹复﹝2018﹞128号文件，宜宾农商行菜坝支行签订合同产生的债权债务应由原告宜宾农商行享有、负担，因此，原告诉请被告黄小萍、龙文静偿还尚欠的贷款本金339989.43元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 对于罚息的复利问题。《个人借款合同》第十三条第五项约定，“对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”。因为罚息能否计收复利的问题在合同中没有明确约定，按照对于格式合同或者格式条款的理解发生争议的解释原则，应当对提供格式合同一方的银行作出不利的解释，即计收复利的“应付未付利息”不包括罚息。故复利只针对贷款期内不能按期支付的利息而言，出现借款逾期的以罚息利率计算复利，亦只是复利的计息标准提高为罚息利率。经计算，原告关于利息、罚息、复利的计算有误，根据《借款展期协议》约定的还款期限（1）2019年10月30日还1万元，（2）2020年2月28日还4万元（3）2020年5月7日还29万元，本院对原告诉请的利息、罚息、复利支持为：2020年9月21日之前的利息为17636.55元、罚息为22613.59元、复利为2060.35元；2020年9月22日之后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠的利息为基数，均按照年利率15.8888%标准计算至欠款本息实际付清之日止。 原告诉请被告龙廷静、钟永芳对上述债务承担连带清偿责任，被告龙廷静、钟永芳与宜宾农商行菜坝支行签订了《个人保证合同》、《借款展期协议》，自愿为上述借款提供连带责任保证担保，并且在本案审理中，被告龙廷静对原告诉请其承担本案保证责任无异议，故原告该请求，本院予以支持。 依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄小萍、龙文静于本判决生效之日起15日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司借款本金339989.43元； 二、被告黄小萍、龙文静于本判决生效之日起15日内支付原告宜宾农村商业银行股份有限公司利息、罚息、复利（计算方式：2020年9月21日之前的利息为17636.55元、罚息为22613.59元、复利为2060.35元；2020年9月22日之后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠的利息为基数，均按照年利率15.8888%标准计算至欠款本息实际付清之日止）。 三、被告龙廷静、钟永芳对上述债务承担连带清偿责任。 四、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6974元，减半收取计3487元，保全费用2520元，合计6007元，由被告黄小萍、龙文静、龙廷静、钟永芳负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  龙 科 二〇二〇年十月十三日 法官助理  聂宁宁 书 记 员  黄倩莹