云南省弥渡县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)云2925民初915号 原告：中国农业银行股份有限公司弥渡县支行。 地址：弥渡县弥城镇建设路中段。 负责人：潘纯燕，系该行行长。 委托诉讼代理人：孙雯，云南欣晨光（大理）律师事务所律师。特别授权代理。 被告：胡江云，男，1994年7月10日生，汉族，住浙江省永康市（未到庭）。 被告：胡高良，男，1963年4月17日生，汉族，住浙江省永康市（未到庭）。 被告：云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司（未到庭）。 地址：弥渡县弥城镇弥川大道1号。 法定代表人：杨建林，系该公司董事长。 原告中国农业银行股份有限公司弥渡县支行与被告胡江云、胡高良、云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司金融借款合同纠纷一案,本院于2020年9月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司弥渡县支行的负责人潘纯燕的特别授权代理人孙雯到庭参加诉讼。被告胡江云、胡高良、云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司弥渡县支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原告与被告胡江云、云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司签订的《个人购房担保借款合同》；2、请求依法判令被告胡江云、胡高良立即偿还原告截止2020年10月28日的欠款本金及提前还息金额合计144805.71元，利息、罚息、复利自2020年10月29日起按照合同约定追偿至全部款项清偿之日止；3、请求依法判令被告胡江云、胡高良支付原告为实现债权支出的律师费3000元；4、请求判令被告胡江云、胡高良承担本案的全部诉讼费；5、请求依法确认抵押担保合法有效，原告对抵押房地产（美晨新城14幢1单元403号）享有优先受偿权；6、请求依法判令被告云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司对以上债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告胡高良、胡江云系父子关系。2015年11月20日，胡江云因购房所需向原告提出借款申请，并委托母亲杨翠兰办理相关手续。同日，胡高良出具《共同还款承诺书》，自愿与胡江云承担共同还款责任。胡江云出具《同意抵押承诺书》，以购买的弥渡县美晨新城14幢1单元403号房产（弥房预售备××号）为借款提供抵押担保。2015年11月26日，云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司出具《担保承诺书》，自愿为胡江云的借款提供阶段性担保，担保期间从购房户借款之日起到该户拿到单户《房屋所有权证》和《土地使用权证》、并办理抵押登记手续为止。2015年12月3日，原告与被告胡江云、云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定胡江云向原告借款25万元，用于购买房产（大理州弥渡县美晨新城14幢1单元403号），借款期限120个月，借款利率以借款凭证为准，还款方式为按月等额本息还款，本合同项下借款采用阶段性担保＋抵押的担保方式，被告晨绿公司作为阶段性保证人为借款提供连带保证责任；被告胡江云以购买的弥渡县美晨新城14幢1单元403号房产为借款提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等原告为实现债权及担保权而发生的一切费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人按规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款。合同签订后，原告当天按约定向胡江云发放了25万贷款，并按晨绿公司、胡江云的授权，将上述款项划入晨绿公司账户。由于胡江云未履行正常还款义务，截止2020年9月14日，胡江云尚欠借款本金160418.49元、利息4413.97元、罚息291.82元、复利93.48元、提前还息金额219.13元，以上合计165436.89元。为维护原告的合法权益，维护社会主义金融秩序，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特诉至人民法院，恳请依法判准原告的诉讼请求。 被告胡江云、胡高良、云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院进行了认证。原告提交的证据：1、营业执照复印件、金融许可证复印件、负责人身份证明、负责人身份证复印件各1份，2、被告的身份证复印件、户口薄复印件、企业信用信息查询打印件各1份，3、委托书、公证书、个人信贷业务申请表、个人信贷业务申请表担保情况附表、个人购房贷款面谈笔录各1份，4、共同还款承诺书、同意抵押承诺书、房地产抵押清单、担保承诺书各1份，5、个人购房担保借款合同、个人购房贷款资金划转授权委托书、借款凭证各1份，6、2020年9月14日贷款信息查询1份，7、2020年10月28日贷款信息查询1份，8、还款流水1份，9、协议书、发票复印件各1份，上述证据真实合法、与本案有关联，能证明贷款事实，本院予以确认。对本案的事实，本院认定为：2015年5月21日，被告胡江云书面委托其母亲杨翠兰到银行办理按揭贷款以及在相关文件上签名等手续，该委托书经弥渡县公证处公证。2015年11月20日，胡江云因购房所需向原告中国农业银行股份有限公司弥渡县支行申请借款，并向原告出具了同意抵押陈诺书载明“同意以位于弥渡县的房产作为抵押物”,被告胡高良向原告出具了共同还款承诺书，被告云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司向原告出具了担保承诺书,胡江云及云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司还向原告出具了个人购房贷款资金划转授权委托书。2015年12月3日，原告与胡江云（借款人、抵押人）、云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司（保证人）共同签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定，借款金额为25万元，借款用途购买房产，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款利率为浮动利率，还款方式为等额本息还款。逾期还款按中国人民银行规定和合同约定的结息方式计收利息、罚息和复利。合同约定担保方式为阶段性保证担保＋抵押，被告胡江云自愿将其购买的弥渡县美晨新城第14幢1单元403号房产抵押给原告作为借款的担保，在办理房产抵押登记以前由被告云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司作为保证人提供连带保证责任。保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。合同还就其他权利义务、违约责任等作了明确约定。但双方未办理抵押登记。合同签订当日，原告向被告胡江云发放了借款25万元，借款凭证载明，借款执行利率为4.9%，逾期利率为7.35%，借款到期日为2025年12月2日。借款后，被告胡江云自2020年1月起，未按约定归还借款。截至2020年10月28日止，被告胡江云尚欠原告借款本金144314.64元，提前还息金额491.07元。被告胡江云购买的弥渡县美晨新城第14幢1单元403号房产至今尚未办理产权登记。另，原告在本次诉讼中支出律师代理费3000元。 本院认为，合同依法成立后，即具有法律效力。原告中国农业银行股份有限公司弥渡县支行与被告胡江云、云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司签订的《个人购房担保借款合同》客观真实，合法有效。由于被告胡江云未按约定按期足额偿还借款，按照合同约定，原告有权提前收回已发放借款，故原告要求解除合同的诉讼请求，本院予以支持。现被告胡江云尚欠原告中国农业银行股份有限公司弥渡县支行借款本金144314.64元，提前还息金额491.07元属实，被告胡江云理应归还原告中国农业银行股份有限公司弥渡县支行借款本金及相应利息。被告胡高良作为共同还款承诺人应与被告胡江云共同承担还款责任。被告云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司作为担保人，应对以上债务承担连带还款责任。原告主张的为实现债权支出的律师代理费3000元，符合当事人约定及法律规定，本院予以支持。因被告胡江云抵押的房产未进行抵押登记，故原告要求对被告胡江云抵押的房产享有优先受偿权的主张不能成立，本院不予支持。被告胡江云、胡高良、云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的抗辩权利和举证、质证权利，由此造成的不利后果由其自行承担，本案依法应缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司弥渡县支行与被告胡江云、云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司签订的《个人购房担保借款合同》。 二、由被告胡江云、胡高良归还原告中国农业银行股份有限公司弥渡县支行借款本金144314.64元、提前还息金额491.07元，本息合计144805.71元，并承担结款自2020年10月29日起至借款还清之日止按年利率4.9%计算的利息（限期判决生效之日起30日内付清）。 三、由被告胡江云、胡高良支付给原告中国农业银行股份有限公司弥渡县支行为实现债权支出的律师代理费3000元（限期同上）。 四、由被告云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司对以上债务承担连带还款责任。 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司弥渡县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3668元，减半收取计1834元，由被告胡江云、胡高良、云南弥渡晨绿农产品经贸有限公司负担（限期同上）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。 审判员  杨加武 二〇二〇年十月二十九日 书记员  杨艳梅