广东省肇庆市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤12民终1531号上诉人(原审原告)：全少兰，女，1943年11月16日出生，汉族，居民身份证住址广东省德庆县**************。上诉人(原审原告)：冼海梨，女，2006年8月23日出生，汉族，居民身份证住址广东省德庆县****************。法定代理人：李燕珍，女，1980年8月17日出生，汉族，居民身份证住址广东省德庆县****************，系冼海梨的母亲。上诉人(原审原告)：冼海妮，女，2008年4月27日出生，汉族，居民身份证住址广东省德庆县****************。法定代理人：李燕珍，女，个人资料同上，系冼海妮的母亲。上述三上诉人的共同委托诉讼代理人：林锦永，广东创致律师事务所律师。上述三上诉人的共同委托诉讼代理人：全文锋，广东创致律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司肇庆分公司，住所地广东省肇庆市端州区******。主要负责人：曾拔群。委托诉讼代理人：丁涛，广东勤思进律师事务所律师。委托诉讼代理人：翁嘉红，广东勤思进律师事务所律师。上诉人全少兰、冼海梨、冼海妮（以下简称全少兰等三人）因与被上诉人中国人寿保险股份有限公司肇庆分公司（以下简称人寿保险肇庆分公司）保险纠纷一案，不服广东省肇庆市端州区人民法院（2019）粤1202民初4991号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。经双方当事人申请，本院书面审理本案，现已审理终结。上诉人全少兰等三人上诉请求：一、撤销一审判决；二、人寿保险肇庆分公司应给付全少兰等三人保险金39988.73元；三、一、二审诉讼费由人寿保险肇庆分公司承担。事实与理由：一、观察期或等待期只适用于第一个保险年度，转保与续保一样，不受30日观察期或等待期的限制。被保险人冼德才第一个保险年度为2017年3月2日至2018年3月1日《国寿康悦医疗保险(A款)》；第二个保险年度为2018年3月2日至2019年3月1日(续保)；第三个保险年度为2019年3月2日起至2020年3月1日止(转保《国寿如E康悦百万医疗保险(A款)》)。冼德才从2019年3月19日起至2019年3月27日住院治疗，出院后，在2019年4月3日才转保《国寿如E康悦百万医疗保险(A款)》，约定的保险期限从2019年3月2日起至2020年3月1日止。冼德才在明知患病住院，如转保尚需观察期或等待期，冼德才是不可能同意转保的。所以，从常理就能推定出：当时人寿保险肇庆分公司是明确告知冼德才，转保与续保一样，是不受30日观察期或等待期的限制。二、转保是否需要观察期或等待期，人寿保险肇庆分公司应承担举证责任。依据中国保险监督管理委员会(2006年第8号令)《健康保险管理办法》第二十七条规定：“保险公司销售健康保险产品，应当向投保人说明保险合同的内容，并对下列事项作出书面告知，由投保人签字确认：(一)保险责任；(二)责任免除；(三)保险责任等待期；(四)保险合同犹豫期以及投保人相关权利义务；(五)是否提供保证续保以及续保有效时间；(六)理赔程序以及理赔文件要求；(七)组合式健康保险产品中各产品的保险期间；(八)中国保监会规定的其他告知事项。”《健康保险管理办法》将保险责任等待期作为一个单独的书面告知事项，并需投保人签字确认。可见，这份能证明转保是否需要观察期或等待期的证据在人寿保险肇庆分公司手中。依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十五条：“有证据证明一方当事人持有证据无正当理由拒不提供，如果对方当事人主张该证据的内容不利于证据持有人，可以推定该主张成立。”三、案涉保险合同30日观察期或等待期，属于免责条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用人寿保险肇庆分公司答辩称：一、投保人投保涉案保险合同不属于续保，本案治疗费用发生在保险合同约定的观察期内，人寿保险肇庆分公司依约无需承担保险责任。（一）根据投保人冼德才与人寿保险肇庆分公司签订的《国寿康悦医疗保险（A款）利益条款》第三条第二款约定“投保人可于保险期间届满之前或在本合同约定的交费宽限期内，经本公司同意后，向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年。本合同可按上述方式续保至被保险人年满八十周岁后的第一个年生效对应日。”可知，保险合同的续保为原签订的保险合同继续有效、无需另行签订保险合同，即续保为只有保险期间改变，除此之外的保险险种、保险条款、保险责任等均不变。而投保人冼德才与人寿保险肇庆分公司签订的涉案《国寿如E康悦百万医疗保险（A款）利益条款》与上述《国寿康悦医疗保险（A款）利益条款》之间内容上存在多种差异，属于两种完全不同的保险险种，在保险范围、保险责任、观察期、保险金额、保险费等方面均有很大区别。而在投保人冼德才与人寿保险肇庆分公司签订的《保险合同》中的《保险单》及《电子投保单（个人短险）》中均有特别约定表明国寿如E康悦百万医疗保险（A款）为转保产品。根据投保人冼德才与人寿保险肇庆分公司签订的《国寿如E康悦百万医疗保险（A款）利益条款》第四条的约定，本案保险合同约定的观察期为30日（按本合同约定续保的，不受30日的限制）。投保人投保的国寿如E康悦百万医疗保险（A款）并非国寿康悦医疗保险（A款）的续保，而是属于转保，且处于第一个投保年度，应受到第四条约定的观察期的限制，即自合同生效日2019年3月2日起的30日内（被保险人住院治疗期间为3月19日至27日，正好在约定的观察期内），对于被保险人因疾病所致的医疗费用支出、收入损失等，均不属于保险事故，人寿保险肇庆分公司无需担责。（二）冼德才于2019年4月3日投保涉案险种时，双方之前签订的保险合同早已于2019年3月1日因期限届满而告合同终止，可以合理推测冼德才是出院后自悔未及时续保，导致无法获得保险公司的保障才进行重新投保，以期在今后的疾病发生时可以获得相应保障。冼德才告知保险公司其于2019年3月19日至3月27日住院治疗的事实，基于保险行业的商业惯例和诚信原则，保险公司不可能在明知前一份合同已期满终止，已经无需承担冼德才2019年3月19日至3月27日保险事故责任的前提下还在事后做续保操作，因此，涉案保险合同只能是转保，转保属于建立新的保险合同法律关系。保险具有事前保障的特征，同时为防止事后投保和带病投保，设立观察期是保险行业的商业惯例，保险公司均不会对保险合同成立前和观察期内的事故承担责任。涉案保险合同签订于2019年4月4日却约定于2019年3月2日生效，合同签订时刚好超过30日的观察期，也是在得知冼德才于2019年3月19日至3月27日住院治疗事实的前提下，对合同生效日所作的合理约定，这与禁止事后投保骗取保险金的原则相符，也已经较好地照顾了投保人利益。二、对保险合同中免除保险人责任的条款，人寿保险肇庆分公司已履行明确说明义务，免责条款对投保人合法有效。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二》第十一条第二款“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”第十三条第二款“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”的规定，在投保人冼德才与人寿保险肇庆分公司签订的《电子投保确认单》中，约定“本人确认贵公司已提供本人所投保产品的保险条款，并对条款内容履行了说明义务，对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书（仅限于分红、万能、投资连结保险）及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。”投保人冼德才在《电子投保确认单》上签字确认，故人寿保险肇庆分公司已履行明确说明义务，投保人冼德才对保险合同中的免责条款是知悉和了解的，保险合同中关于保险责任观察期、免赔额的约定条款当然有效，基于以上事实，人寿保险肇庆分公司无需对冼德才承担保险责任。全少兰等三人向一审法院提起诉讼请求：1.人寿保险肇庆分公司给付全少兰等三人保险金39988.73元；2.本案诉讼费由人寿保险肇庆分公司承担。一审法院认定事实如下：冼德才作为投保人和被保险人于2019年4月4日在人寿保险肇庆分公司处投保了国寿如E康悦百万医疗保险（A款）（投保单为113********85857），合同生效日期为2019年3月2日，保险期间自2019年3月2日至2020年3月1日，保费为892元，保险金额为2050000元，合同生成日期为2019年4月4日，上述合同第2页特别约定中载明“本保险合同为原[国寿康悦医疗保险（A款）][201********42650051672]转保产品。”上述险种《电子投保单（个人短险）》告知事项载明“1.是否曾经患过或正患有下列任一疾病：恶性肿瘤、心肌梗塞、恶性淋巴瘤、白血病、脑出血、脑梗塞、肾功能衰竭、高血压、糖尿病、肝炎、肾炎、冠心病；2.是否接受过下列任一项手术或治疗：器官移植、肾透析、冠状动脉搭桥手术、冠状动脉支架植入术。”被保险人在“是”与“否”的选项中勾选了“是”。特别约定载明“本保险合同为原[国寿康悦医疗保险（A款）][201********42650051672]转保产品。”备注载明“于2019年3月19日因急性心肌梗死，入住德庆中医院作了全面检查，当天转到肇庆市第一人民医院做心脏搭桥手术成功，经过住院9天治疗过程，于2019年3月27号出院，现在已经康复正常，语言清晰，手脚灵便，可以自行开车。”《电子投保单投保补充告知问卷》中载明“6.病史询问：是否曾患有或接受治疗下列疾病：A.高血压、先天性心脏病、风湿性心脏病、心内膜炎、冠心病、心肌梗塞、心律失常、心肌炎、脑血管意外…7.诊疗、检查经历：A.过去3个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗B.过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术…9.父母兄弟姐妹中是否有人曾患遗传性疾病、结核病、肝炎、肝硬化、癌症、糖尿病、肾病、心脏病、中风、高血压、动脉硬化、精神病或曾是乙肝、丙肝病毒携带者或60周岁以前因病身故”被保险人在“是”与“否”的选项中勾选了“是”。在13.说明中载明“于2019年3月19日因急性心肌梗死，入住德庆中医院作了全面检查，当天转到肇庆市第一人民医院做心脏搭桥手术成功，经过住院9天治疗过程，于2019年3月27号出院，现在已经康复正常，语言清晰，手脚灵便，可以自行开车。”冼德才在《电子投保确认单》“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”下方投保人、被保险人及相应签名处签名确认。另，人寿保险肇庆分公司提交的日期为2019年4月3日手写版《补充告知问卷》中载明的可选择“是”或“否”的事项中均勾选了“否”。《中国人寿保险股份有限公司短期保险基本条款》第二条载明“本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。”《国寿如E康悦百万医疗保险（A款）利益条款》第三条载明“…对于通过本公司第一次续保审核的，后续保时本公司不会因被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保，投保人向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年。”第四条保险责任载明“…（一）住院医疗费用保险金。被保险人遭受意外伤害或在本合同生效三十日（按本合同约定续保的，不受三十日的限制）后因疾病在二级以上（含二级）公立医院的普通部（不含特需、国际医疗部、外宾病房、干部病房、VIP病房）或本公司认可的其他医疗机构住院治疗的，对于被保险人每次住院自住院之日起实际发生并支付的医疗必需且合理的本合同约定的住院费用，本公司按照本合同医疗费用保险金计算方法的约定给付住院医疗费用保险金。”第五条第二项给付比例载明“本合同约定的医疗费用给付比例为100%，如果被保险人以有社会基本医疗保险身份投保的，但未以社会基本医疗保险身份就诊或者结算的，给付比例为60%。”第三项年免赔额载明“…被保险人通过公费医疗或社会基本医疗保险获得补偿的医疗费用，不能抵扣年免赔额。被保险人通过其他商业医疗保险获得补偿，且符合本合同保险责任范围的医疗费用，可抵扣免赔额。本合同约定的年免赔额为10000元。”第四条医疗费用保险金计算方法载明“医疗费用保险金=(每次发生的属于本合同保险责任范围的医疗必须且合理的医疗费用-从当地公费医疗、社会基本医疗保险及其他途径已获得的医疗费用补偿-年免赔额扣除保险期间内本公司累计已免赔金额后的余额)×给付比例。”第六条责任免除载明“因下列情形之一，导致被保险人接受住院治疗、特殊门诊治疗、住院前后门（急）诊治疗或门诊手术治疗的，本公司不承担给付保险金的责任：…九、本合同生效时未如实告知的现患疾病或既往症；…”该责任免除条款以加黑加粗字体显示。另，冼德才作为投保人和被保险人于2017年、2018年在人寿保险肇庆分公司处投保了国寿康悦医疗保险（A款）（投保单号为113**********751），保险金额为600000元。该险种《电子投保单（个人短险）》告知事项载明“1.是否曾经患过或正患有下列任一疾病：恶性肿瘤、心肌梗塞、恶性淋巴瘤、白血病、脑出血、脑梗塞、肾功能衰竭、高血压、糖尿病、肝炎、肾炎、冠心病；2.是否接受过下列任一项手术或治疗：器官移植、肾透析、冠状动脉搭桥手术、冠状动脉支架植入术。”被保险人在“是”与“否”的选项中勾选了“否”。全少兰等三人确认被保险人人或投保人“冼德才”字样的签名均为冼德才本人签名。2013年8月23日，冼德才到德庆县人民医院住院治疗至2013年8月30日，出院诊断为：短暂性脑缺血发作、右侧基底节区腔隙性脑梗塞、高血压病2级极高危、肝内胆管结石、高甘油三脂血症。2016年5月1日，冼德才到德庆县人民医院住院治疗至2016年5月3日，出院诊断为：腰椎间盘突出症、腰椎骨质增生、高脂血症。2019年3月19日，冼德才到德庆县人民医院住院治疗至2019年3月19日，出院诊断为：急性心肌梗死、高血压2级很高危组；出院医嘱：转上级医院进一步诊治。该次住院产生医疗费632.25元，其中医保统筹369.13元，个人缴费263.12元。2019年3月19日，冼德才到肇庆市第一人民医院住院治疗至2019年3月27日，出院诊断为：急性前壁心肌梗死，冠心病左主干及三支病变泵功能I级，脑梗塞后遗症，高血压2级（极高危组）。该次住院产生医疗费81667.43元，其中医保统筹41941.82元，个人缴费39725.61元。冼德才于2019年4月4日死亡,其与前妻李燕珍（2011年3月4日离婚）共生育两子女，分别为冼海梨、冼海妮，冼德才的母亲为全少兰，冼德才父亲先于其死亡。全少兰等三人就冼德才2019年3月19日在德庆县人民医院、肇庆市第一人民医院住院治疗产生的医疗费向人寿保险肇庆分公司申请理赔。人寿保险肇庆分公司作出《拒绝给付保险金通知书》，处理依据为被保险人投保前因短暂性脑缺血发作、右侧基底节区腔隙性脑梗塞、高血压病2级极高危、高脂血症等疾病入院治疗，投保时未就相关健康状况进行如实告知，足以影响人寿保险肇庆分公司决定是否同意承保。一审法院认为：本案争议焦点是：一、冼德才是否违反了如实告知义务；二、保险金赔付条件是否成就。一、关于冼德才是否违反如实告知义务的问题。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意以承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。本案中，冼德才在《电子投保单（个人短险）》告知事项“1.是否曾经患过或正患有下列任一疾病：恶性肿瘤、心肌梗塞、恶性淋巴瘤、白血病、脑出血、脑梗塞、肾功能衰竭、高血压、糖尿病、肝炎、肾炎、冠心病；2.是否接受过下列任一项手术或治疗：器官移植、肾透析、冠状动脉搭桥手术、冠状动脉支架植入术。”中勾选了“是”，备注载明“于2019年3月19日因急性心肌梗死，入住德庆中医院作了全面检查，当天转到肇庆市第一人民医院做心脏搭桥手术成功，经过住院9天治疗过程，于2019年3月27号出院，现在已经康复正常，语言清晰，手脚灵便，可以自行开车。”并在《电子投保单投保补充告知问卷》“6.病史询问：是否曾患有或接受治疗下列疾病：A.高血压、先天性心脏病、风湿性心脏病、心内膜炎、冠心病、心肌梗塞、心律失常、心肌炎、脑血管意外…7.诊疗、检查经历：A.过去3个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗B.过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术…9.父母兄弟姐妹中是否有人曾患遗传性疾病、结核病、肝炎、肝硬化、癌症、糖尿病、肾病、心脏病、中风、高血压、动脉硬化、精神病或曾是乙肝、丙肝病毒携带者或60周岁以前因病身故”勾选了“是”，在13.说明中载明“于2019年3月19日因急性心肌梗死，入住德庆中医院作了全面检查，当天转到肇庆市第一人民医院做心脏搭桥手术成功，经过住院9天治疗过程，于2019年3月27号出院，现在已经康复正常，语言清晰，手脚灵便，可以自行开车。”可知，冼德才已就保险人就被保险人的有关情况提出的询问进行如实告知。人寿保险肇庆分公司抗辩2019年4月3日手写版《补充告知问卷》中载明的告知事项中，冼德才均勾选了“否”，应视为其未履行如实告知义务。一审法院认为，本案所涉保险合同为电子投保，根据冼德才提交的《保险合同》显示该保险合同共有22页，其中第15页和第16页为《电子投保单（个人短险）》，第17页和第18页为《电子投保单投保补充告知问卷》，其标识码均为13CBA7568A6D4C52，可知，《电子投保单（个人短险）》和《电子投保单投保补充告知问卷》均为本案所涉《保险合同》的重要组成部分。尽管人寿保险肇庆分公司提交的手写版《电子投保单投保补充告知问卷》的投保单与本案所涉保险合同的投保单号一致，且冼德才亦确认“冼德才”字样的签名是其本人签名，但该问卷是在电子投保单生成之后形成的，人寿保险肇庆分公司应知道冼德才在《电子投保单（个人短险）》中的告知事项的选择及备注事项，也应知道《电子投保单投保补充告知问卷》中的告知事项选择及说明，但其在冼德才勾选手写版《电子投保单投保补充告知问卷》与电子版《电子投保单投保补充告知问卷》的选择不一致后，未就该不一致问题向投保人进行补充询问或提出疑问而选择同意承保，应视为弃权，人寿保险肇庆分公司不得再以此为由主张解除合同。且该手写版《电子投保单投保补充告知问卷》并未在《保险合同》中，故，对人寿保险肇庆分公司的抗辩，一审法院不予采纳。二、关于保险金赔付条件是否成就的问题。首先，案涉保险合同的生效时间问题。尽管案涉保险合同于2019年4月4日生成，保费交纳日期也是2019年4月4日，但其生效起始时间是2019年3月2日，这是双方当事人协商达成合意的结果。故本案所涉保险合同生效时间应从2019年3月2日计起。其次，案涉保险合同是否受观察期约束问题。根据《国寿如E康悦百万医疗保险（A款）利益条款》第三条载明“…对于通过本公司第一次续保审核的，后续保时本公司不会因被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保，投保人向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年。”及第四条保险责任载明“…（一）住院医疗费用保险金。被保险人遭受意外伤害或在本合同生效三十日（按本合同约定续保的，不受三十日的限制）后因疾病在二级以上（含二级）公立医院的普通部（不含特需、国际医疗部、外宾病房、干部病房、VIP病房）或本公司认可的其他医疗机构住院治疗的，对于被保险人每次住院自住院之日起实际发生并支付的医疗必需且合理的本合同约定的住院费用，本公司按照本合同医疗费用保险金计算方法的约定给付住院医疗费用保险金。”可知，案涉保险合同的观察期或等待期是30日，而续保不受该30日限制。但，根据全少兰、冼海梨、冼海妮以及人寿保险肇庆分公司的陈述及《保险合同》中《保险单》及《电子投保单（个人短险）》的特别约定均载明案涉保险合同是原[国寿康悦医疗保险（A款）][201********42650051672]转保产品，即国寿如E康悦百万医疗保险（A款）是从国寿康悦医疗保险（A款）转保，本案所涉保险合同并未约定转保产品不受30日观察期或等待期限制。故，一审法院认为，转保产品应按保险合同中《国寿如E康悦百万医疗保险（A款）利益条款》第四条约定受30日观察期或等待期的限制。最后，本案中所涉保单于2019年3月2日生效，冼德才于2019年3月19日的出院诊断为急性心肌梗死、高血压2级很高危组及2019年3月27日的出院诊断为急性前壁心肌梗死，冠心病左主干及三支病变泵功能I级，脑梗塞后遗症，高血压2级（极高危组），尽管上述住院治疗是发生在保险合同约定的保险期间内，但并未过观察期或等待期（30天），不符合《国寿如E康悦百万医疗保险（A款）利益条款》第四条保险责任中关于住院医疗费用保险金的给付条件。综上，全少兰、冼海梨、冼海妮请求人寿保险肇庆分公司给付保险金的条件不能成就，对其诉讼请求，一审法院不予支持。一审法院判决：驳回全少兰、冼海梨、冼海妮的诉讼请求。经审查，一审法院查明的事实属实，本院予以确认。二审期间，双方当事人并没提交新证据。本院认为，本案为保险合同纠纷。据上诉人的上诉请求和被上诉人的答辩，本案二审争议的焦点为：本案人寿保险肇庆分公司拒绝赔付冼德才保险金的理由是否成立；如不成立，人寿保险肇庆分公司赔付保险金应否扣除免赔款10000元。全少兰等三人就冼德才2019年3月19日-27日期间因住院治疗产生的个人自付医疗费向人寿保险肇庆分公司申请理赔，人寿保险肇庆分公司以冼德才在投保时未就相关的健康情况进行如实告知为由作出《拒绝给付保险金通知书》拒赔。对于冼德才在投保案涉保险时是否履行如实告知义务的问题，经查证，冼德才在投保时在《电子投保单（个人短险）》告知事项“1.是否曾经患过或正患有下列任一疾病：恶性肿瘤、心肌梗塞、恶性淋巴瘤、白血病、脑出血、脑梗塞、肾功能衰竭、高血压、糖尿病、肝炎、肾炎、冠心病；2.是否接受过下列任一项手术或治疗：器官移植、肾透析、冠状动脉搭桥手术、冠状动脉支架植入术。”中勾选了“是”，且备注了“于2019年3月19日因急性心肌梗死，入住德庆中医院作了全面检查，当天转到肇庆市第一人民医院做心脏搭桥手术成功，经过住院9天治疗过程，于2019年3月27号出院，现在已经康复正常，语言清晰，手脚灵便，可以自行开车。”的内容；在《电子投保单投保补充告知问卷》“6.病史询问：是否曾患有或接受治疗下列疾病：A.高血压、先天性心脏病、风湿性心脏病、心内膜炎、冠心病、心肌梗塞、心律失常、心肌炎、脑血管意外…7.诊疗、检查经历：A.过去3个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗B.过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术…9.父母兄弟姐妹中是否有人曾患遗传性疾病、结核病、肝炎、肝硬化、癌症、糖尿病、肾病、心脏病、中风、高血压、动脉硬化、精神病或曾是乙肝、丙肝病毒携带者或60周岁以前因病身故”勾选了“是”，在13.说明中，再次重复书写了在电子投保单上备注的内容。由此可见，被保险人冼德才已就保险人对被保险人的有关情况提出的询问履行了如实告知的义务。至于人寿保险肇庆分公司以2019年4月3日手写版《补充告知问卷》中载明的告知事项中，冼德才均勾选了“否”，认为冼德才未履行如实告知义务的问题。本院认为，首先，案涉的保险合同为电子投保，《电子投保单（个人短险）》《电子投保单投保补充告知问卷》均为案涉《保险合同》的重要组成部分；其次，虽然人寿保险肇庆分公司提交的手写版《电子投保单投保补充告知问卷》的投保单与案涉保险合同的投保单号一致，但该手写问卷是在电子投保单生成之后单独形成的，并未标注属于上述电子投保合同的附件或组成部分；最后，人寿保险肇庆分公司在发现被保险人在手写版《电子投保单投保补充告知问卷》与电子版《电子投保单投保补充告知问卷》的选择不一致时，未就该不一致的问题向投保人（被保险人）进行调查核实，责任在人寿保险肇庆分公司。人寿保险肇庆公司在被保险人冼德才告知情况前后不一致的情况下，接受被保险人冼德才转保的行为，应视为其认同并接受被保险人冼德才所作的相应告知事项。人寿保险肇庆分公司在保险事故发生后，以被保险人未履行如实告知义务为由拒赔，理由不成立，本院不予支持。一审判决对该问题的认定，理据充分，本院予以维持。至于涉案保险合同是否受观察期或者等待期限制的问题，双方当事人均确认，案涉保险合同“国寿如E康悦百万医疗保险（A款）”是原“国寿康悦医疗保险（A款）”的转保产品，而保险合同的转保有别于初次投保，一般而言，保险公司设立转保的目的，是为了前后两份合同顺利衔接，并不需要重新核保。而本案双方并未特别约定转保产品与投保一样需受30日观察期或等待期限制，故人寿保险肇庆公司认为转保产品受30日观察期或等待期限制的主张，没有理据；而且此也不是人寿保险肇庆份公司向全少兰等三人发出的《拒绝给付保险金通知书》中的拒赔理由。一审法院以冼德才住院治疗发生在观察期或等待期内，保险合同中保险金的给付条件尚未成就为由，驳回全少兰等三人的诉讼请求不当，本院予以纠正。人寿保险肇庆公司应承担支付保险金的民事责任。案涉保险合同约定，年免赔额为10000元，此为免责条款。全少兰等三人举示的《电子投保确认单》上，冼德才签名确认人寿保险公司已向其提供了保险条款，并对保险条款的全部内容（含免责条款）向其履行了明确说明义务。故依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，该免责条款具有法律效力，即人寿保险肇庆公司可据此约定免赔10000元。根据《国寿如E康悦百万医疗保险（A款）利益条款》中医疗费用保险金计算方法的约定，冼德才两次住院个人缴费共计39988.73元，减除10000元免赔额，人寿保险肇庆分公司需要向全少兰等三人支付保险金为29988.73元。案涉保险合同约定的医疗费给付比例100%与免赔额10000元，是两个不同的概念，分属两个不同的条款，全少兰等三人认为上述约定互相矛盾，保险公司不应扣除10000元免赔额，应全额赔付100%，是对该两保险条款内容的曲解，本院不予支持。综上所述，全少兰等三人的上诉请求部分成立，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销肇庆市端州区人民法院（2019）粤1202民初4991号民事判决；二、中国人寿保险股份有限公司肇庆分公司应在本判决发生法律效力之日起十日内向全少兰、冼海梨、冼海妮支付保险金29988.73元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取计400元（全少兰等三人已交纳），由中国人寿保险股份有限公司肇庆分公司负担；二审案件受理费799.7元（全少兰等三人预交），由中国人寿保险股份有限公司肇庆分公司负担699.7元，全少兰、冼海梨、冼海妮负担100元。（各当事人应承担的诉讼费，应在履行上述给付义务时抵扣，法院不作收退）本判决为终审判决。审 判 长 吴国红审 判 员 李小冬审 判 员 刘永东二〇二〇年十月九日法官助理 李广鹏书 记 员 陈智君