广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初22355号原告：中国银行股份有限公司深圳东门支行，住所地深圳市罗湖区东门街道东门中路**东门金融大厦，统一社会信用代码91440300X192165496。负责人：熊莉，行长。委托诉讼代理人：唐蜜，广东华途律师事务所律师，执业证号14403201911084278。被告：吕东海，男，汉族，1970年5月21日出生，身份证住址安徽省安庆市太湖县。原告中国银行股份有限公司深圳东门支行与被告吕东海金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司深圳东门支行委托诉讼代理人唐蜜到庭参加了诉讼，被告吕东海经本院公告传唤期满无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳东门支行向本院提出诉讼请求：1、被告偿付专向分期付款借款本金人民币185778.32元、手续费35530.04元及利息、还款违约金（计至2020年5月5日，利息0元，还款违约金0元，本金、手续费、利息、还款违约金合计221308.36元，其后的利息、还款违约金按照合同约定标准计至款项清偿之日止）;2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年7月20日，本案被告向原告提交《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，申办信用卡专向分期业务，双方约定原告向被告所持信用卡（卡号：62×××63）项下提供人民币200000元专向分期付款额度。分期期数为60期，一期为一个月。专向分期付款手续费费率为使用专向分期额度的20.5%,金额为41683.57元，手续费的收取方式为分期收取。专向分期付款本金采用月均等额、取整入账方式还款。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款，否则，原告有权按照中国银行信用卡领用合约规定收取透支利息及还款违约金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，日息万分之五，按月计收复利；还款违约金按照未还部分的5%收取，最低为人民币10元。双方并约定，被告信用卡账户逾期还款达60天，原告有权将该账户内未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，即分期付款债务视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、还款违约金等全部应还款项。2019年8月20日，原告依约发放了借款，但被告未能按期还款，计至2020年5月5日，被告的欠款包括：借款本金185778.32元，手续费35530.04元，利息0元，还款违约金0元，本金、手续费、利息、还款违约金合计221308.36元。被告在起诉后已还款1000元，即截至2020年9月19日被告欠款本金184778.32元，欠款手续费35530.04元，利息1466.58元，还款违约金2506.49元，合计人民币2242481.43元。鉴此，本案原告特向人民法院提起诉讼，望依法裁断。被告吕东海未到庭应诉答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月20日，被告分别填写《中国银行信用卡个人申请表》和《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》（含附件一《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》、附件二《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》），向原告申请信用卡专向分期业务，申请额度为人民币20万元，支付方式为受托支付，分期期数为60期，一期为一个月，分期付款手续费费率为使用专向分期额度的20.5%即41000元，分期收取。上述附件一载明：1.被告在免息还款期间内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全部偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按领用合约支付每期账单透支利息及还款违约金，还款违约金按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。2.透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准，并按最低还款额未还部分的5%计收违约金。附件二载明：1.专向分期付款额度分期偿还，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还；2.被告须在每期还款日前全数清偿所提额度的当期所有欠款，如被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息，如被告在每期到期日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照合同及原告信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金（还款违约金）；3.被告信用卡账户逾期还款达60天，原告有权将该账户内未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，即分期付款债务视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等；等等。审核后，原告向被告发放了卡号为62×××63的信用卡。2019年8月20日，原告向被告指定的账户发放了20万元。每期偿还本金3333元，手续费687.27元。合同履行过程中，被告未能按期还款。被告在原告起诉后又还款1000元。根据原告结算系统计算，截至2020年9月19日被告欠款本金184778.32元，欠款手续费35530.04元，利息1466.58元，还款违约金2506.49元，合计人民币2242481.43元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告签订的信用卡专向分期业务合同合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行义务。本案中，被告未按合同约定按期足额履行还款义务，该行为构成违约，原告有权要求被告提前还款，并按照合同约定支付本金、利息、违约金、手续费等。原告主张被告偿还剩余本金184778.32元，理由成立，本院予以支持。因分期手续费实质是被告使用案涉资金的利息，故对原告主张合同项下未到期手续费提前到期的诉讼请求，本院不予支持，被告应按照每月683.27元的标准支付未到期手续费至清偿之日止，但合计不得超过41000元，且原告计收的分期手续费、利息及还款违约金三项之和不应超过民间借贷利率司法保护上限即年利率24％，对于超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告吕东海应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳东门支行本金184778.32元；二、被告吕东海应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳东门支行未到期分期手续费、利息及还款违约金（截至2020年9月19日，利息为1466.58元、违约金为2506.49元；其后未到期分期手续费以每月683.27元为标准，利息、还款违约金以本金184778.32元为基数，按合同约定及中国人民银行之规定计至清偿之日止，且未到期分期手续费、利息、还款违约金三项之和以不超过年利率24％为限，未到期分期手续费合计以41000元为限）；三、驳回原告中国银行股份有限公司深圳东门支行的其他诉讼请求。如果被告未在本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2310元，保全费人民币1626元，由被告负担；原告已预交的人民币3936元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起十日内向本院缴纳上述其应负担的案件受理费，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  葛淑汧二〇二〇年十月二十五日孙莹书记员     柏榕楠