云南省鹤庆县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2932民初985号原告：中国农业银行股份有限公司鹤庆县支行负责人：杨明翰，职务：副行长。统一社会信用代码：915329322189005971。住所地：鹤庆县。委托诉讼代理人：虞怀兴，云南云岭律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨镜美，女，1980年2月28日生，白族，云南省鹤庆县人，农民，住鹤庆县。被告暨杨镜美的委托诉讼代理人：洪艳阳，男，1977年9月12日生，白族，云南省鹤庆县人，农民，住鹤庆县，特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司鹤庆县支行诉被告洪艳阳、杨镜美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理后于2020年5月28日作出（2020）云2932民初286号民事判决书，原告中国农业银行股份有限公司鹤庆县支行不服该判决，向大理白族自治州中级人民法院提出上诉，大理白族自治州中级人民法院审理后作出（2020）云29民终1116号民事裁定书，发回本院重审，本院另行组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告的委托代理人虞怀兴，被告暨杨镜美的委托诉讼代理人洪艳阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司鹤庆县支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的合同编号为53020120160009294的《个人担保借款合同》。2.判令二被告在判决生效之日起十日内共同偿还原告截至2020年3月16日借款本息合计7321491.47元（本金7206361.65元，利息115129.82元），并支付本金7206361.65元自2020年3月17日起至款项结清之日止按照合同约定利率计算的利息。3.请求依法判令两被告向原告支付为维权支出的律师费73215元。4.依法判决原告对两被告位于云鹤镇朝阳建筑面积为221.7平方米（国有土地使用权证号：鹤国用2012第××号，房产证号：鹤房权证云鹤镇字第**）、位于鹤庆县西侧（兰缘锦镇）建筑面积为273.87平方米（国有土地使用权证号：鹤国用2015第××号，房产证号：鹤房房权证云鹤镇字第**）两处抵押房产享有优先受偿权；判决原告对被告洪艳阳位于鹤庆县田屯路以北建筑面积为2052.79平方米（国有土地使用权证号：鹤国用2011第××号，房产证号：鹤房权房权证云鹤镇字第**）押房产的处置享有优先受偿权。5.依法判决两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：为生产经营周转，二被告与原告于2016年2月2日签订了《个人担保借款合同》，二被告用位于云鹤镇朝阳建筑面积为221.7平方米（国有土地使用权证号：鹤国用2012第××号**产证号：鹤房权证房权证云鹤镇字第**）鹤庆县西侧（兰缘锦镇）建筑面积为273.87平方米（国有土地使用权证号：鹤国用2015第××号**产证号：鹤房权证云房权证云鹤镇字第**）庆县田屯路以北建筑面积为2052.79平方米（国有土地使用权证号：鹤国用2011第××号，房产证号：鹤房权证云鹤房权证云鹤镇字第**）理了他项权登记后，原告于2016年2月3日向被告发放借款10500000元。合同约定：贷款期限为120个月，还款方式为等额本息按月3日还款，执行利率6.125％，逾期利率9.1875％，并对双方权利义务、被告未按约还款的后果作了明确约定。借款后至2018年5月，被告能按月支付本息，但从2018年5月起，被告没有按约还款。另外，根据查询，二被告尚有八件执案件，金额高达1000余万元。综上，二被告不仅多次违约，而且高额负债，影响我行的资金安全，故起诉，请依法解除双方签订的《个人担保借款合同》，提前收回本息及逾期利息、罚息，承担律师费、诉讼费等全部费用；二被告属于夫妻关系，借款用于生产经营，属夫妻共同债务，应共同偿还；原告对依法抵押的房产处置享有优先受偿权。被告洪艳阳、杨镜美辩称：原告起诉状上陈述的都是事实，但合同不应该解除，因为签订合同时约定九十天以上违约可以申请法院解除合同，原告向法院起诉时没有满九十天。至于还款，2020年1月份以前共45期我都及时还款，原告虽有催收情况，但催收后我也及时还款，催收通知也是我去银行还款后补的。2020年1月疫情发生以后，到原告起诉时也就2期多未还，1月份的还了5万元左右没有还完。现在因为疫情企业举步维艰，在这种环境下不具备解除合同提前还款的条件，请法庭予以考虑。我要求继续履行合同，拖欠银行的几期我愿意在近期内补缴。诉讼费和律师费不应由我承担。本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系，经与原告协商，双方于2016年2月2日以被告杨镜美作为借款人，被告洪艳阳、杨镜美作为抵押人签订了一份《个人担保借款合同》，二被告用位于云鹤镇朝阳建筑面积为221.7平方米（国有土地使用权证号：鹤国用2012第××号**产证号：鹤房权证云鹤镇房权证云鹤镇字第**）西侧（兰缘锦镇）建筑面积为273.87平方米（国有土地使用权证号：鹤国用2015第××号**产证号：鹤房权证云鹤镇字房权证云鹤镇字第**）屯路以北建筑面积为2052.79平方米（国有土地使用权证号：鹤国用2011第××号，房产证号鹤房权证云鹤镇字第房权证云鹤镇字第**）理了他项权登记。合同分为特别条款和通用条款组成。特别条款约定：贷款金额为1050000元；贷款期限为120个月；还款方式为等额本息按月3日还款；执行利率6.125％，逾期利率9.1875％。合同通用条款第3.5条约定：借款人发生信用下降，借款资金使用出现异常，违反本合同借款支付约定，以化整为零、提供虚假资料等方式规避贷款人受托支付等情形的，贷款人可与借款人协商补充发放和支付条件，或停止借款发放和支付，提前收回已发放借款；7.2条约定：借款人出现本合同13.2约定的重大不利情形时，贷款人可以停止发放借款或提前收回借款；8.1.1条约定：担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定由借款人和担保人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；9.4条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内因产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和贷款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；9.5条约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；（3）借款人、担保人被宣告失踪或者宣告死亡；（4）借款人、担保人声明不实或违反本合同项下所作的任何保证和承诺；（5）抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其它任何方式的处分；（6）借款人、担保人违反本合同其它约定；（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形；13.2条约定：本合同所称重大不利情形包括但不限于以下情形：借款人已全部或部分丧失还款能力；保证人财务状况恶化或者因其他原因导致担保能力下降；担保物价值减少、毁损、灭失、被征用、被征收以及因附合、混合、加工使担保物所有权归属第三人或者出现权属争议等影响贷款人实现担保权；13.6条约定：本合同履行期间，贷款人对借款人、担保人的任何迟延或违约行为作出认可宽容、宽限或延缓执行本合同项下贷款人应有权益和权利，均不影响、限制或损害贷款人依据本合同和有关法律法规应享有的权益或权利，也不视为贷款人对延误或违约行为的认可／许可，不视为贷款人现在或未来放弃采取追究或救济行为的权利；合同还对双方的其他权利义务作了明确约定。合同签订后，原告于2016年2月3日向被告发放借款10500000元。借款后至2020年1月，二被告仅有45次正常还款，逾期还款达262次。截至原告起诉时即2020年3月16日止，被告累计结欠贷款本息7321491.82元，其中本金为7206361.65元，利息（包括正常利息、逾期利息、罚息）为115129.82元。原告认为二被告的欠款行为已构成违约，并丧失还款能力，影响到其资金安全，诉至本院。另查明，本院共受理二被告作为被执行人共有八件案件，申请执行标的达10639000元。重审过程中，被告同意解除原、被告签订的《个人担保借款合同》，但要求三年内还清，原告不同意三年内归还，致使调解达不成协议。以上事实有原告提供的营业执照、负责人身份证明书、身份证、被告身份证、结婚证、个人担保借款合同、土地使用权证、房屋所有权证、他项权证、抵押承诺书、财产共有人抵押承诺书、中国农业银行借款凭证、债务逾期催收通知书、中国农业银行贷款试算信息贷款基本信息、还款明细表、执行案件统计表、委托代理协议及到庭当事人的陈述，本院予以认定。本院认为：原、被告签订的《个人担保借款合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，为合法有效合同，双方均应按合同履行。本案中，原告已按合同约定向被告发放了10500000元贷款，履行了合同义务。被告杨镜美作为借款人未按合同约定归还贷款本息，已构成违约，根据双方合同约定借款人发生信用下降，借款人已全部或部分丧失还款能力，保证人财务状况恶化或者因其他原因导致担保能力下降，贷款人可以提前收回已发放借款等条款的约定；结合本案被告杨镜美先后有262次未按合同约定还款的违约事实和二被告作为被执行人共有八件案件，申请执行标的达10639000元，证明二被告已经基本丧失还款能力。故原告要求解除合同，由被告提前归还贷款的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。合同解除后，被告应按合同约定和法律规定归还原告2020年3月16日借款本息合计7321491.47元（本金7206361.65元，利息115129.82元），2020年3月17日以后的利息按双方合同约定结算。二被告属于夫妻关系，上述借款用于生产经营，依法应认定为夫妻共同债务，应共同偿还。为了保证合同履行，双方在签订合同时，二被告用位于云鹤镇朝阳建筑面积为221.7平方米（国有土地使用权证号：鹤国用2012第××号**产证号：鹤房权证云鹤镇字第×房权证云鹤镇字第**）兰缘锦镇）建筑面积为273.87平方米（国有土地使用权证号：鹤国用2015第××号**产证号：鹤房权证云鹤镇字第××房权证云鹤镇字第**）北建筑面积为2052.79平方米（国有土地使用权证号：鹤国用2011第××号，房产证号鹤房权证云鹤镇字第**房权证云鹤镇字第**）项权登记后，原告依法签订了全部抵押房屋和土地的他项权利，根据双方合同约定和《中华人民共和国物权法》的相关规定，原告要求本案抵押房屋所有权、土地使用权拍卖或变卖后的价款为贷款本息偿还享有优先受偿权的请求，应予以支持。关于律师费的承担，双方合同虽然有约定，但原告仅提供了诉讼委托代理人协议书，未提供支付律师费的票据，该费用未实际支付，属于待定事实，故原告要求二被告承担律师费的主张，本院不予支持。二被告违约事实和高额欠债均发生在新冠疫情之前，故其关于由于新冠疫情的原因，导致不能按期归还贷款的辩解不能成立，本院不予采纳。据此，案经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司鹤庆县支行与被告杨镜美、洪艳阳签订的《个人担保借款合同》；二、被告杨镜美、洪艳阳于本判决生效后六个月内归还原告中国农业银行股份有限公司鹤庆县支行2020年3月16日前的借款本息7321491.47元，2020年3月17日后利息，按照合同约定利率随借款本金7206361.65元计算至款项结清止。三、原告中国农业银行股份有限公司鹤庆县支行对本案抵押房屋及土地处置所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司鹤庆县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费62245元，由原告中国农业银行股份有限公司鹤庆县支行承担2245元，被告杨镜美、洪艳阳承担60000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。审 判 长  张仁柏人民陪审员  杨逢春人民陪审员  罗桂芬二〇二〇年十月二十七日书 记 员  王玉萍