湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0902民初2614号原告：中国农业银行股份有限公司孝感孝南支行。住所地：孝感市槐荫大道**。统一社会信用代码：914209008808810360。负责人：余军，系该行行长。委托诉讼代理人：胡宽，湖北诚明律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：夏特，男，1987年6月9日出生，汉族，住湖北省孝感市孝**，被告：陈庆，女，1987年7月7日出生，汉族，住湖北省孝感市孝**，被告：程志刚，男，1976年5月6日出生，汉族，住湖北省孝感市孝**，原告中国农业银行股份有限公司孝感孝南支行诉被告夏特、陈庆、程志刚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月11日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年5月27日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胡宽，被告程志刚到庭参加了诉讼。被告夏特、陈庆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，1、请求依法判令解除原告与被告夏特、陈庆、程志刚签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；2、请求依法判令被告夏特向原告偿还信用卡透支本金，分期付款手续费及利息、滞纳金等合计113145.51元（利息及违约金暂计至2019年1月7日；2019年1月8日起的利息及违约金，按双方约定方式计算至本息清偿完毕之日止）；3、请求依法判令被告支付原告为实现债权支出的律师代理费用5000元；4、依法判令原告对被告夏特、陈庆所有的福特牌轻型普通货车(发动机号DFD84117)折价、拍卖所得价款在上述第二、三项债权范围内享有优先受偿权；5、请求依法判令被告程志刚对上述债务向原告承担连带清偿责任；6、本案诉讼费用、保全费用由三被告承担。事实与理由：2014年5月4日，被告夏特因需购买汽车向原告申请办理金穗信用卡消费分期业务，并同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）等，其后原告向被告夏特下发卡号为62×××46的信用卡，原告与被告夏特、陈庆、程志刚于共同签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同主要约定：被告向原告借款分期资金金额为40万元，分期期数为36期，分期手续费费率为12%,即分期手续费为4.8万元。被告程志刚为上述债务向原告承担连带保证责任，并由被告夏特所有的福特牌轻型普通货车为上述债务提供抵押，并办理了抵押登记。被告夏特若未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费等费用，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，且有权要求被告清偿原告因此而产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。原告业经内部审批程序后，最终于2014年9月10日向被告夏特发放贷款29.98万元，分期手续费为35976元，并经被告夏特签字确认。根据《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）等规定。透支金额从银行记账日起计算，并从被告账户扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由原告根据被告资信情况、用卡情况等因素确定或调整。被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。被告夏特启用信用卡后，从2017年5月24日起未按期足额还款，已累计超过8期，截止2019年1月7日，被告下欠原告信用卡透支本金、利息、滞纳金及分期手续费等共计113145.51元。原告多次向被告催促还款，但被告不履行还款义务，为维护原告的合法权益，原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定提起诉讼，请求依法裁决。被告程志刚辩称，1、当时我是卖车的业务员，夏特在我手上买车子，农业银行贷款审核没通过，后来银行的调查员叫我签字担保，说有车子作抵押，我就签字了。2、我对银行有异议，他们没有对我进行审核，就随便拉个人担保。3、夏特没有按期还款，现已经过去5、6年了银行一直没有找我催要。4、我现在没有能力代夏特偿还。被告夏特、陈庆在答辩、举证期内没有答辩、举证，亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月4日，被告夏特向原告农行孝感孝南支行申请办理金穗信用卡业务，并同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的各项约定，经原告审核后向被告夏特核发了卡号为62×××46的信用卡。2014年7月25日，原告与被告夏特、陈庆、程志刚共同签订了一份《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：对合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或者服务的专项商户分期额度，持卡人在取得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还款分期资金可享受免息待遇。分期手续费不收取利息。被告夏特在湖北鸿建汽车贸易有限公司购买福特牌轻型普通货车，向原告申请的分期资金为400000元，分期手续费费率12%，即48000元。分期期数为36期。被告陈庆、程志刚为该笔分期款项提供连带责任保证。保证期间为每期账单到期还款日起二年。担保范围包括合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约。2014年9月10日，经原告审核后核批被告夏特的分期款项为299800元，分期手续费为35976元，手续费分期收取。2014年9月16日，被告夏特将购买的福特牌轻型普通货车（车架号：IFTFW1ET3DFD84117、发动机号：DFD84117）办理了车辆抵押登记，原告为抵押权人。合同履行至2017年5月24日后，被告夏特已累计超过8期未按期足额偿还借款。截止2019年1月7日，被告夏特下欠原告透支借款本金、分期手续费、利息、滞纳金等共计113145.51元未予偿还。经原告多次催促还款未果，以致成讼。另查明，根据《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）约定，透支金额从银行记账日起计息，并从被告账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由原告根据被告资信情况、用卡情况等因素确定或调整。被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。根据当事人提交的证据材料及当庭陈述，原告农行孝感孝南支行与被告夏特、陈庆、程志刚签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方当事人之间真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，亦未侵犯国家、集体、第三人的合法权益，双方之间使用信用卡的合同关系成立并合法有效，双方当事人均应当按约定全面履行合同义务。原告依约向被告提供了信用卡并核准了透支使用额度，被告在启用原告核发的信用卡后持卡POS消费并在该款转入分期付款偿还后，未能按照约定足额偿还分期付款本金及手续费，已构成违约，理应对未偿还的借款本金及利息承担偿还责任，故对原告要求被告偿还信用卡透支本金、利息、违约金的诉请，本院依法予以支持。信用卡申领时双方约定，逾期归还借款的应支付透支利息，且未能在到期还款日前偿还最低还款额的，应按照当月最低还款额未还部分的5%支付违约金，故被告应按照约定支付逾期偿还借款的利息至借款清偿完毕之日，并支付截至本判决确定履行之日止的违约金。原告请求依法判令被告支付至本息清偿完毕之日止违约金的诉请，不符合双方约定的对未能在到期还款日前偿还最低还款额的，则应按照当月最低还款额未还部分的5%支付违约金的条件，故本院依法不予支持。原、被告双方签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，2014年9月16日原告核准透支借款额度为299800元，借款期限自此开始计算36个月，合同至2017年9月16日已经届满，被告下欠透支借款本金、手续费以及逾期还款的利息、复利等应当自合同期满后予以全部偿还。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》履行期限届满，因被告未能在到期后偿还全部款项，故原告请求解除与被告夏特、陈庆、程志刚签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的诉请本院予以支持。原告要求被告支付其为实现债权支出的律师代理费用的诉请，未能提供相应证据予以证实，本院依法不予支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”被告夏特作为债务人提供其所购买的福特牌轻型普通货车为借款提供抵押担保，原告应当先就该抵押物实现债权，被告程志刚应对被告夏特的抵押物折价或拍卖、变卖后的价款不能受偿的部分承担连带清偿责任。被告程志刚代被告夏特承担了偿还责任后，有权向被告夏特追偿。被告夏特、陈庆为上述借款提供的抵押担保车辆已在车辆登记管理机关办理了抵押登记手续，原告依此登记依法取得抵押权，其对抵押担保财产折价、拍卖所得价款享有优先受偿权。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司孝感孝南支行与被告夏特、陈庆、程志刚签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；二、被告夏特偿还原告中国农业银行股份有限公司孝感孝南支行透支借款本金、分期手续费、利息、滞纳金共计113145.51元（截至2019年1月7日），并按照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的约定支付自2019年1月8日起至透支借款本金清偿完毕之日的利息；三、原告中国农业银行股份有限公司孝感孝南支行对抵押财产福特牌轻型普通货车（车架号：IFTFW1ET3DFD84117、发动机号：DFD84117）享有优先受偿权；四、被告程志刚对被告夏特的上述借款就被告夏特提供的抵押物在折价或拍卖、变卖后所得价款不足清偿的部分承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司孝感孝南支行其他诉讼请求。上述应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2563元，由被告夏特、陈庆、程志刚负担（原告已预缴纳受理费2563元，该款项于本判决生效之日起十日内由上述被告支付给原告或在执行过程中由上述被告直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  陈慧娟人民陪审员  朱 香人民陪审员  肖桂英二〇二〇年十月二十九日法官助理陈新玲书记员胡倩附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。