广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初21051号原告：中山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省中山市东区*******，统一社会信用代码914************105。主要负责人：吴诰锦，董事长。委托诉讼代理人:何锦川,该公司员工。委托诉讼代理人:何倩倩,该公司员工。被告：曾文志，男，1988年6月22日出生，汉族，住广东省中山市**********，公民身份号码442************。被告：周冬琳，女，1988年10月28日出生，汉族，住广东省中山市***********，公民身份号码442************。原告中山农商银行股份有限公司（以下简称中山农商银行）诉被告曾文志、周冬琳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商银行向本院提出诉讼请求：1、被告曾文志向原告偿还贷款本金276629.33元及正常利息7029.65元、罚息343.11元、复利4.26元（暂计至2020年4月20日，之后按合同约定计算至清偿完毕之日止），上述本息共计284006.35元；2、原告对曾文志、周冬琳名下位于中山市西区*********的房地产【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第xxxxx号、（2017）中山市不动产权第xxxxxx号】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3、被告曾文志承担原告因实现债权所产生的诉讼费、财产保全费。4、被告周冬琳对被告曾文志所欠上述债务承担连带责任。被告曾文志、周冬琳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中山农村信用合作社联合社（后更名为“中山农村商业银行股份有限公司”）借款人：曾文志。抵押人：曾文志、周冬琳。签约情况：2012年4月28日，曾文志作为借款人，曾文志、周冬琳作为抵押人，中山农村信用合作社联合社作为贷款人、抵押权人，签订了《购房（一手楼）按揭贷款合同》【合同编号：中农信（联社）一手楼按借字[2012]第0421号】，约定：借款人向贷款人借款370000元，用于购买位于中山市西区*********的房地产，贷款期限为20年，自2012年5月10日起至2032年5月10日止。周冬琳在合同抵押人签名，并同意对借款承担连带还款责任。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率浮动执行，遇法定利率调整，本合同项下贷款利率将从次年1月1日起作相应的调整。2012年5月10日，借款人曾文志在借款借据项下确认以年利率6.345%计算贷款利息。农商银行中山分行当庭确认当前执行利率为4.41%。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），农商银行中山分行明确加点值为-0.39%（减39基点）。罚息计收标准：如借款人为按合同约定日期还款，即构成贷款逾期，贷款人有权就逾期供款部分采用约定的处理方式计收逾期罚息，逾期利率为本合同执行的贷款利率上浮50%执行。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同未明确复利计收利率标准。提前收贷约定：如借款人连续三期或累计六期未能按合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知借款人解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。抵押、担保情况：合同约定曾文志、周冬琳提供位于中山市西区*********的房地产为合同项下的房屋借款提供抵押担保。2017年6月2日，中山农商银行与曾文志、周冬琳就涉案抵押房产办理了抵押登记【粤（2017）中山市不动产证明第xxxxxxx号】，抵押权人为中山农商银行。贷款发放情况：中山农村信用合作联社于2012年5月10日将贷款发放至曾文志指定的账户。欠款情况：截至2020年4月20日，曾文志尚欠本金276629.33元、利息7029.65元、罚息343.11元（本金罚息212.78元，利息罚息130.33元）、复利4.26元。本院认为，中山农村信用合作社联合社与曾文志、周冬琳签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中山农村信用合作联社依约向曾文志发放了贷款，履行了出借款项的义务。被告曾文志借款后未按期还款，属于违约。中山农村信用合作联社更名为中山农商银行，中山农商银行依照合同主张提前收回未到期贷款，并按合同约定支付利息、罚息、复利，本院予以支持。关于中山农商银行主张对利息计收罚息，不符合法律规定，本院不予支持。关于复利，因合同未明确约定计收标准，本院支持按照合同约定利率计收复利。关于曾文志的欠款数额，有中山农商银行提交的贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表为证，且曾文志未提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。因被告未到庭协商，农商银行中山分行主张适用LPR,加点值为-0.39%（减39基点），符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于中山农商银行对曾文志、周冬琳所购的房地产是否享有优先受偿权问题。曾文志、周冬琳以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中山农商银行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于周冬琳是否应当对涉案债务承担连带责任。周冬琳在案涉抵押合同签名，以名下与曾文志共有的房产为涉案债务提供抵押担保，并同意对涉案债务承担连带清偿责任，是当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。故对中山农商银行要求周冬琳承担连带清偿责任予以支持。曾文志、周冬琳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告曾文志于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司清偿借款本金276629.33元及利息、罚息、复利【暂计至2020年4月20日利息7029.65元、罚息212.78元、复利4.26元；从2020年4月21日至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%减39基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%减39基点计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金为基数按罚息利率即2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%减39基点上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%减39基点计算，并于每年1月1日起按最近公布的5年期以上LPR减39基点进行重新定价】。二、原告中山农村商业银行股份有限公司对被告曾文志、周冬琳名下位于中山市西区*********的房地产【不动产登记证明：（2017）中山市不动产证明第xxxxxx号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。三、被告周冬琳对被告曾文志上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5560元，减半收取2780元，诉讼保全费1940元，合计4720元（原告中山农村商业银行股份有限公司已预付），由原告中山农村商业银行股份有限公司负担2元，由被告曾文志、周冬琳负担4718元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年十月十九日书记员  钟婉莹黄怡凤