广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初3342号原告：农信互联网小额贷款股份有限公司，住所地海南省海口市美兰区******海南大厦农信楼812室，统一社会信用代码91460000MA5RCKJNXN。法定代表人：刘楠，该公司董事长。委托诉讼代理人：李振江，该公司员工。委托诉讼代理人：王李连，该公司员工。被告：郑日豪，男，汉族，1988年6月17日出生，住广东省廉江市***********，公民身份号码440************07X。被告：邓明娣，女，汉族，1990年9月26日出生，现住广东省廉江市***********，公民身份号码440************467。原告农信互联网小额贷款股份有限公司与被告郑日豪、邓明娣小额借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年9月9日公开开庭进行了审理。原告农信互联网小额贷款股份有限公司的委托诉讼代理人李振江到庭参加诉讼，被告郑日豪、邓明娣经本院传票传唤不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农信互联网小额贷款股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑日豪立即偿还原告贷款本金人民币9815.2元，利息2637.4元，本息合计12452.6元（利息暂计算至2020年4月20日止，期后利息按照合同约定的年利率21.6%计至清偿之日止）；2.判令被告邓明娣对上述债务承担连带清偿责任；3.判令由各被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费等原告为实现债权实际发生的一切合理费用。原告诉称的事实与理由：被告郑日豪因经营鸡鸭档需要资金，于2017年9月21日与原告签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》，合同编号：510***********058号（以下简称“合同”）。合同约定：贷款金额为人民币10000元，贷款期限为12个月（自2017年9月21日至2018年9月21日），借款人按贷款年利率21.6%向贷款人支付贷款利息，贷款年利率包含基本利率和诚信保证金率（诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，作为借款人向放款机构承诺正常履约的保证金）。借款人在贷款发放后的存续期间内按规定履行债权债务的，借款结清后，放款机构一次性返还借款人在贷款存续期间按时缴纳的所有诚信保证金。贷款期间借款人按月结息，按期还本的，贷款基本年利率为18%，诚信保证金年利率为3.6%;贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月的基本利率为贷款年利率，诚信保证金率为零，其他按月正常还息的月份基本年利率为18%,诚信保证金年利率为3.6%;借款人连续2次或累计3次拖欠利息或者本金逾期的，整个贷款期间的基本利率为贷款年利率21.6%，诚信保证金率为0%；若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息。被告邓明娣作为担保人，其同意为被告郑日豪的债务提供最高额连带责任保证担保，保证期间为每笔贷款到期之次日起两年，最高额担保的范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。合同签订当天，原告即向被告郑日豪发放了贷款10000元整，贷款发放后被告郑日豪未按合同约定履行还款义务，且本笔贷款已于2018年9月21日到期，截止2020年4月20日，被告郑日豪共归还贷款本金184.8元，归还利息2962.38元，合计偿还本息3147.18元；被告郑日豪从2018年9月21日开始拖欠本金，截止到2020年4月20日，拖欠本金9815.2元，已连续拖欠19期；从2019年1月21日开始拖欠利息，截止到2020年4月20日，拖欠利息2637.4元，累计拖欠15期；拖欠本息合计12452.6元。经被告多次催收，被告郑日豪仍未归还拖欠的贷款本息，被告邓明娣也未履行连带清偿责任。现原告依据民事诉讼法、合同法等相关规定，以及双方签订《合同》中第一条第（二）款第4项“若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息”的相关约定，要求被告郑日豪应立即偿还原告贷款本金人民币9815.2元，利息2637.4元，本息合计12452.6元，利息暂计算至2020年4月20日止，后期利息按照合同约定的利率21.6%计至清偿之日止。综上，为了维护原告的合法权益，特依据民事诉讼法、合同法等相关规定向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告诉讼请求。被告郑日豪、邓明娣均未作答辩。原告农信互联网小额贷款股份有限公司围绕诉讼请求依法提交《居民身份证》《常住人口登记卡》《结婚证》各二份及《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》《合同面签照》《提款申请书》《海南省农村信用社借记卡》《郑日豪交易明细表》各一份，两被告未到庭参加诉讼，视为对原告提交证据放弃质证权。两被告没有证据提供。对原告提交的证据，本院审核后，其具有客观性、合法性、关联性。以上证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告郑日豪与被告邓明娣是夫妻关系。被告郑日豪因经营鸡鸭档需要资金，于2017年9月21日与原告农信互联网小额贷款股份有限公司签订《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》向原告借款10000元。双方约定：贷款金额10000元；贷款期限为12个月（自2017年9月21日至2018年9月21日）；还款方式为定期结息，到期还本；贷款期间借款人按月结息，按期还本的，贷款基本利率为18%，诚信保证金率为3.6%；贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月的基本利率为贷款年利率，诚信保证金率为零，其他按月正常还息的月份基本利率为18%，诚信保证金率为3.6%；贷款期间借款人连续2次或累计3次拖欠利息或者本金逾期的，整个贷款期间的基本利率为贷款年利率21.6%，诚信保证金率为零；若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息。还约定：本人及担保人同意以本登记表所填写的常住住址为对债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址；送达地址如有变更，应在2日内书面通知贵公司；如因当事人原因导致无人签收或拒收，则文件退回之日为送到和收到之日。两被告在《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》上约定的居住地址均是广东省廉江市***********。被告邓明娣作为担保人，其同意为被告郑日豪的债务提供连带责任保证担保，保证期间为贷款到期之次日起两年，担保的范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。借款后，被告郑日豪没有按期偿还借款本金及支付借款利息。截至2020年4月20日，被告郑日豪只是偿还借款本金184.8元、偿还借款利息2962.38元，尚欠原告借款本金9815.2元及利息2637.4元及从2020年4月21日起的利息。原告经多次催收，被告郑日豪仍未归还拖欠的贷款本息，被告邓明娣也未履行连带清偿责任。本院认为，本案是小额借款合同纠纷。原告与两被告是在平等自愿、诚实信用的原则基础上签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》，该合同合法有效。原告对其出借10000元给被告郑日豪的事实提交证据予以证明，两被告没有提出抗辩理由和证据，原告对双方的借贷关系的成立完成了举证责任。原告与被告郑日豪之间的借贷关系明确，双方的借贷关系依法成立，应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，被告郑日豪借款逾期后没有清偿借款本金，现原告请求被告郑日豪偿还尚欠借款本金合法有理，本院予以支持。因双方约定借款人按贷款年利率18%向贷款人支付贷款利息，按年3.6%存入诚信保证金；借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息，现被告郑日豪借款后没有按合同约定还款付息已构成违约，原告主张对该笔贷款按合同约定的按年利率21.6%计算利息，符合法释〔2015〕18号《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”中规定的法律所保护的利息范围，而本案是在2020年8月20日前立案，可适用旧利率标准，故原告的利息请求有理，符合法律规定，本院予以支持。被告邓明娣在《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》上签名，为被告郑日豪的上述借款承担连带清偿责任，是其真实意思表示，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告请求被告邓明娣对被告郑日豪的上述尚欠借款本金及利息承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。两被告经本院传票传唤不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条；《中华人民共和国担保法》第十八条第二款；法释〔2015〕18号《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、限被告郑日豪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告农信互联网小额贷款股份有限公司偿还借款本金9815.2元，并支付截至2020年4月20日的利息2637.4元及从2020年4月21日起至清偿借款之日止按年利率21.6%计算的利息给原告农信互联网小额贷款股份有限公司；二、被告邓明娣对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费55.66元（原告已预交），由被告郑日豪、邓明娣共同负担。本判决为终审判决。审判员  梁海云二〇二〇年十月二十七日书记员  张翠婷附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。法释〔2015〕18号《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。