山西省襄汾县人民法院民事判决书（2020）晋1023民初1594号原告:山西襄汾农村商业银行股份有限公司，住所襄汾县兴农路东侧。法定代表人：李新平，该公司董事长。委托诉讼代理人：贾绍清，男，该公司员工。被告：刘富家，男，1961年2月2日生，汉族。被告：刘淑平，女，1967年8月14日生，汉族。二被告的共同委托诉讼代理人：李军霞，山西如山律师事务所律师。被告：伊泽青，男，1976年10月19日生，汉族，临汾市尧都区居民。被告：席丽萍，女，1971年8月17日生，汉族，临汾市尧都区居民。二被告的共同委托诉讼代理人：张春虎，山西如山律师事务所律师。原告山西襄汾农村商业银行股份有限公司（以下简称襄汾农商行）与被告刘富家、刘淑平、伊泽青、席丽萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告襄汾农商行的委托诉讼代理人贾绍清，被告刘富家、刘淑平的共同委托诉讼代理人李军霞及被告伊泽青、席丽萍的共同委托诉讼代理人张春虎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。襄汾农商行向本院提出诉讼请求：1、刘富家、刘淑平返还借款2,950,000元，并依约支付利息、逾期利息，负担案件受理费；2.伊泽青、席丽萍对上述款项承担连带清偿责任。事实和理由：刘富家与刘淑平系夫妻关系，伊泽青与席丽萍系夫妻关系。2017年8月31日，刘富家因购买原料需资金支持，遂向襄汾农商行大邓支行提出书面借款申请，经双方协商同意，襄汾农商行大邓支行与刘富家签订了《贷款合同》，约定贷款金额2,950,000元，按月结息、月利率11.1‰，贷款期限一年，逾期、挤占挪用贷款分别按50%、100%加收罚息；刘淑平在《借款人配偶同意借款承诺书》签字并确认已知悉丈夫刘富家上述贷款的详细情况所产生或将产生的法律后果，承诺与丈夫刘富家共同承担该笔贷款所产生的法律后果和归还义务；同时，伊泽青、席丽萍分别出具担保承诺书、担保人共有人承诺函，并襄汾农商行大邓支行与伊泽青签订了保证合同，约定伊泽青、席丽萍对上述款项承担连带清偿责任。当天，襄汾农商行依约履行了放款义务，但刘富家未能按月足额结息，仅于2017年9月21日至2018年10月11日分六笔共计支付利息114,851.01元，并贷款到期后，经多次催告，刘富家、刘淑平、伊泽青、席丽萍均借故推诿拒付，截止2020年8月1日尚欠贷款2,950,000元、利息1,431,804.49元。刘富家、刘淑平口头辩称，1、当时，襄汾农商行大邓支行工作人员安排刘富家签署了提款通知书和委托支付协议，但刘富家与张谦素不相识，襄汾农商行大邓支行却将该笔贷款转至张谦银行账户，刘富家并未实际使用该笔贷款，而是用于偿还了2016年刘富家的贷款，属新贷还旧贷，该笔贷款已于2018年11月还清；2、刘淑平对该笔借款并不知情，也未在《借款人配偶同意借款承诺书》签字；综上所述，刘富家、刘淑平不应承担还本付息义务，请求驳回襄汾农商行的诉讼请求。伊泽青、席丽萍口头辩称，1、该笔借款系新贷还旧贷，保证人伊泽青并不知情，借款合同已消灭，保证合同也自然消灭，保证人伊泽青的保证责任已免除；2、席丽萍并未在保证合同上签字，仅表示同意伊泽青为刘富家借款提供担保，不是本案的保证人，不应承担保证责任；综上所述，请求驳回襄汾农商行对伊泽青、席丽萍的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。对有争议的证据，本院认证如下：一、襄汾农商行提交的证据。1、刘富家提交襄汾农商行大邓支行的身份证、结婚证复印件、借款申请书，刘淑平提交襄汾农商行的身份证复印件、借款人配偶同意借款承诺书；2、伊泽青、席丽萍分别提交襄汾农商行大邓支行的身份证、结婚证复印件、保证担保承诺书、担保人共有人承诺函；3、襄汾农商行大邓支行与刘富家签订的贷款合同；4、刘富家提交襄汾农商行大邓支行的提款通知书、襄汾农商行大邓支行与刘富家签订的委托支付协议；5、借款人刘富家的借款借据上，伊泽青同意为此笔贷款担保的书面承诺；6、户名刘富家的客户明细账单；7、结算业务委托申请书；8、2017年9月21日至2018年10月11日，襄汾农商行大邓支行贷款结息查询单；9、截止2020年8月1日，刘富家所欠借款、利息情况打印件；10、襄汾农商行襄农商发[2018]133号文件、中国银监会临汾监管分局临银监复[2018]30号文件。刘富家、刘淑平、伊泽青、席丽萍除对证据1中借款人配偶同意借款承诺书真实性持有异议外，对其余证据真实性均不持异议，认为该承诺书没有落款日期、刘淑平否认签名、捺印系其本人，但未提供足以反驳的相反证据，亦未申请对其笔迹进行鉴定，本院确认其具有证明力；其余证据与本案待证事实相关联，能够相互印证反映案件真实情况，本院予以采信。二、刘富家、刘淑平提交的证据。1、刘富家从中国人民银行征信中心系统自行打印的个人信用报告；2、2017年8月30日、8月31日襄汾农商行大邓支行的记账凭证各一份；3、2018年12月8日襄汾农商行大邓支行贷款本息收回凭证一份。襄汾农商行对证据1-3真实性无异议，可以证明2018年12月8日，襄汾农商行大邓支行从其不良资产处置户×××账号划拨认购了刘富家不良贷款2,950,000元，在襄汾农商行财务部进行了分户清理记账处理，但不能证明刘富家、刘淑平履行了还款义务。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月30日，刘富家以保证担保方式在襄汾农商行大邓支行贷款2,400,000元，双方约定月利率11.1‰，还款日期为2017年8月29日。2017年8月30日，刘富家通过银行转账方式转入襄汾农商行账户七笔资金，共计2,500,000元，清偿了上述借款及利息。2017年8月31日，刘富家以归还借款后资金周转困难为由，向襄汾农商行大邓支行申请借款，并应襄汾农商行大邓支行要求提交了本人的居民身份证、与刘淑平的结婚证、借款申请书，言明借款用途购买原料，同时刘淑平提交了本人的居民身份证、借款人配偶同意借款承诺书，言明同意刘富家借款，愿与刘富家共同承担贷款所产生或将产生的法律后果；伊泽青提交了本人的居民身份证、与席丽萍的结婚证、担保承诺书，言明自愿为刘富家的借款本息承担连带清偿责任，同时席丽萍提交了本人的居民身份证、担保人共有人承诺函，言明同意伊泽青为刘富家的借款本息提供担保，并以其与伊泽青共有的不特定的全部财产清偿担保范围内的债务。当天，刘富家与伊泽青分别以借款人、保证人身份与襄汾农商行大邓支行签订了贷款合同、保证合同，并办理了相关手续。1、贷款合同约定：贷款金额2,950,000元、用途购原料、期限2017年8月31日至2018年8月30日、年利率13.32%，每月的21日结息，逾期、挪用贷款分别加收50%、100%利息；担保方式保证；采用受托支付方式的，贷款人根据借款人的提款申请或委托支付申请，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手；借款人有到期应付的贷款本金、利息、罚息或其他费用时，借款人同意贷款人扣划其任一账户中的资金用于清偿；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的催收费、保全费、诉讼费等所有费用由借款人承担；本合同项下的借款借据以及双方确认的相关文件、资料均为本合同不可分割的组成部分等有关双方权利义务条款。2、保证合同约定：为确保刘富家与襄汾农商行大邓支行2017年8月31日签订的贷款合同项下的义务得到履行，保障襄汾农商行大邓支行债权的实现，伊泽青愿意向襄汾农商行大邓支行提供保证担保；本合同所担保的主债权为襄汾农商行大邓支行依据贷款合同发放的贷款贰佰玖拾伍万元整，采用连带责任保证方式，保证担保的范围包括：贷款本金、利息、罚息、实现债权的费用以及其他应付费用等；经双方确认的与本合同相关的文件、资料均为本合同不可分割的组成部分等有关双方权利义务条款。3、刘富家与襄汾农商行大邓支行签订委托支付协议，约定：对符合本协议约定的受托支付条件的提款，借款人授权和委托贷款人在将借款划入指定的借款人账户后，将借款资金转入符合借款合同约定用途的支付对象账户，并根据贷款人要求提供支付凭证等相关资料；贷款人经审核，认为借款人提供的资料与借款合同约定的用途一致且提款符合借款合同约定的前提条件的，首先将借款划入借款人指定账户，然后根据需要将相应款项转入借款人转入对象账户等有关双方权利义务条款。4、刘富家向农商行出具提款通知书，载明：刘富家拟于2017年8月31日提取金额贰佰玖拾伍元的借款，请将本笔借款划入刘富家下列专门账户：户名刘富家账户×××开户行：襄汾农商行大邓支行；根据借款合同和委托支付协议约定，本笔借款采用贷款人受托支付方式，授权和委托襄汾农商行大邓支行在将本笔借款划入刘富家账户后，支付给符合借款合同约定用途的下列支付对象账户，户名：张谦账户：×××开户行：襄汾建行河西支行。5、刘富家于襄汾农商行大邓支行金额2,950,000元的借款借据签名、捺印、盖章，伊泽青书写“同意为此笔贷款担保”、签名、捺印。6、襄汾农商行大邓支行发放刘富家贷款2,950,000元，发放方式划入其×××账户后，再依约支付给张谦×××账户。2017年9月21日至2018年10月11日，刘富家分六笔共计支付襄汾农商行大邓支行利息114,851.01元。另查明，2018年9月8日，襄汾农商行为进一步加快发展，完善公司治理，优化股权结构，增强资本实力，推进管理和体制创新。根据《临汾银监局关于山西襄汾农村商业银行股份有限公司定向募股方案的批复》，制定了《山西襄汾农村商业银行股份有限公司定向募股实施方案》，内容包括募股原则、计划、时间、比例、条件、方式、定价等，其中募股定价规定，凡在认购本行股金的自然人或法人，须根据认购股金额按1：1的价格自愿出资购买本行不良资产包中相应不良贷款本金及其利息债权。由于刘富家的该笔贷款形成不良，属襄汾农商行认购清理范围。2018年12月8日，襄汾农商行大邓支行从其不良资产处置户×××账号划拨认购了刘富家不良贷款2,950,000元，在襄汾农商行财务部进行了分户清理记账，并对刘富家在中国人民银行征信中心系统的不良信息进行了屏蔽，导致刘富家在中国人民银行个人信用报告中信贷交易信息明细贷款账户状态显示为“结清”。截止2020年8月1日，刘富家尚欠襄汾农商行大邓支行贷款2,950,000元、利息1,431,804.49元未予清偿。以上系本案简要事实。本院认为，襄汾农商行大邓支行与刘富家、伊泽青签订的贷款合同、保证合同，均合法有效。履行期间，襄汾农商行大邓支行依约发放贷款后，刘富家除支付部分利息，未能全面履行合同义务，构成违约；刘富家借款发生在与刘淑平的婚姻关系存续期间，并为其共同意思表示、共同生产经营所负共同债务，依法应当共同承担返还借款、支付利息和逾期利息，以及襄汾农商行实现债权相关费用的民事责任。伊泽青作为连带责任保证人，依法应当对上述全部债务承担连带保证责任；席丽萍明示以其与伊泽青共有的不特定的全部财产清偿保证合同约定的保证范围内的债务，于刘富家违反贷款合同约定情形，依法应在其与伊泽青共有的财产范围内承担清偿责任；并在承担保证责任后，有权向刘富家、刘淑平追偿。刘富家、刘淑平、伊泽青、席丽萍辩解，该笔贷款系以新贷还旧贷，刘淑平并不知情，也未在借款人配偶同意借款承诺书上签字，席丽萍不是保证人，并且该笔贷款于2018年11月已还清，因刘富家、刘淑平、伊泽青、席丽萍提供的证据不足以证明其主张，依法应承担不利后果。综上，襄汾农商行的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、刘富家、刘淑平于本判决生效之日起十日内返还山西襄汾农村商业银行股份有限公司借款2,950,000元、支付截止2020年8月1日的利息、逾期利息1,431,804.49元，并自2020年8月2日起至本判决指定的履行期间实际给付之日止，以2,950,000元为基数计付利息、逾期利息（按双方订立的《贷款合同》约定的标准执行）；二、伊泽青对上述借款、利息、逾期利息、案件受理费承担连带清偿责任，席丽萍在其与伊泽青共有的财产范围内承担清偿责任，并在承担清偿责任后，有权向刘富家、刘淑平追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15,200元，由被告刘富家、刘淑平负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于临汾市中级人民法院。审判员 李海建 二〇二〇年十月十九日书记员 王卓尔