云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云25民终1614号上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司红河分行，住所地：蒙自市文萃路**。负责人：王伟，职务：行长。委托诉讼代理人：杨子苑，云南亚尊律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：甘薇，云南亚尊律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被上诉人（原审被告）：施光全，男，1966年12月20日生，彝族，住蒙自市。被上诉人（原审被告）：李晓纯，女，1968年11月13日生，汉族，住弥勒市。上诉人广发银行股份有限公司红河分行（以下简称广发银行红河分行）因与被上诉人施光全、李晓纯金融借款合同纠纷一案，不服云南省蒙自市人民法院（2020）云2503民初2276号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月12日立案后，依法组成合议庭不开庭进行了审理，本案现已审理终结。上诉人广发银行红河分行上诉请求：撤销云南省蒙自市人民法院（2020）云2503民初2276号民事判决，依法改判二被上诉人共同偿还上诉人借款本金121788.93元及借款还清之日止的利息、罚息、复利（截至2020年7月10日利息暂计3167.82元、罚息暂计1111.82元、复利暂计67.04元）；一、二审诉讼费用由二被上诉人承担。事实与理由：2016年5月3日被上诉人施光全向上诉人申请贷款时系在与被上诉人李晓纯婚姻关系存续期间，其申请贷款时明确用途包括房屋装修。在施光全与李晓纯的离婚协议中有一项夫妻共同债务为农业银行按揭贷款，李晓纯自述该笔贷款用于装修其在弥勒的房产，这与施光全贷款的用途不谋而合，且该房产为夫妻二人共同财产，上诉人认为施光全向上诉人申请的贷款是用于装修该房产。施光全认可其在贷款审核通过时即2016年5月31日之后就收到了上诉人发放的贷款，故根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，本案贷款应认定为夫妻共同债务，二被上诉人应共同承担还款责任。被上诉人施光全辩称，贷款确实发生在其与李晓纯婚姻关系存续期间，但借款合同是其自己所签，借款也是由其自行使用，李晓纯并不知情，且借款是用于个人消费，不是用于房屋装修，应由其自行承担还款责任。被上诉人李晓纯辩称，贷款虽发生在婚姻关系存续期间，但其并不知情，也未使用过贷款，其所居住的房屋是20年前就装好的，施光全的贷款未用于装修该房屋，其不应当承担还款责任。广发银行红河分行向一审法院起诉请求：1.判决两被告共同偿还原告贷款本金121788.93元及贷款还款之日止的利息、罚息、复利（截止2020年5月25日利息暂计2219.12元、罚息暂计297.47元，复利暂计18.51元），以上暂计124324.03元；2.本案诉讼费由两被告承担。一审法院认定事实：被告施光全与李晓纯原系夫妻关系，于2016年7月29日自愿在弥勒市民政局婚姻登记处协议离婚。2016年5月3日，被告施光全作为借款人与原告签订了编号为1605030492的《自信卡（自信一贷）申请表》，向原告申请可循环额度贷款17万元，额度期限为60个月，每月20日还款，还款方式为等额本息；贷款用途个人综合消费。双方约定：贷款利率以固定利率方式执行，以月利率0.875%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。此外，双方还约定了违约责任等内容，明确被告违约时，原告可终止或解除本条款；宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等内容。2016年5月4日，原告经审核，对被告施光全申请的自信一贷作了批复，主要内容是：贷款品种为自信一贷，贷款金额人民币140000元，贷款期限为循环额度60个月；单笔发放最长期限36个月，贷款用途为个人综合消费，贷款固定年利率为10.50%，还款方式为等额本息，主担保方式为信用。同日，被告施光全与原告签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定：贷款授信额度为人民币14万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2016年5月31日起至2021年5月31日止，贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，还款日为每月20日；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率0.875%计息；本核准通知书与《生意人卡（生意红）申请表》/《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。双方于当日又签订了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定：贷款金额为人民币14万元，贷款期限为36个月；还款日为每月20日；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率0.875%计息；本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容。之后，被告施光全分别于2019年6月1日贷款60000元、2019年7月27日贷款10000元、2019年8月2日贷款34000元、2019年8月23日贷款50000元、2019年10月23日贷款25000元、2019年11月27日贷款15000元、2019年12月21日贷款10000元、2020年1月21日贷款20000元，以上贷款期限均为12月；2020年3月2日又贷款20000元，贷款期限为24月。上述贷款总计244000元，均执行年利率10.50%。借款后，被告施光全向原告偿还了部分本息，但从2019年7月21日起就未依约足额偿还，截止2020年7月10日，被告施光全尚欠本金121788.93元、利息3167.82元、罚息1111.82元、复利67.04元。庭审中，原告认可被告施光全逾期的贷款均发生于2019年6月1日之后。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，原告与被告施光全签订的《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成个人信用贷款合同的内容和个人信用贷款借据的内容，均系双方的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告已按约将款出借给被告施光全，被告施光全也应按约偿还贷款本息。现经原告催要，被告施光全未按约偿还原告借款本息的行为违反了法律规定和双方约定，故原告有权依约提前收回贷款，被告施光全应偿还所欠贷款本息。对于本案所涉债务，原告提交的《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》虽签订于两被告婚姻关系存续期间，明确该贷款属于循环贷款，但原告现主张的存在逾期贷款的实际发生在两被告离婚之后，且被告李晓纯未在相关贷款文书上签名捺印，也不认可该债务，而原告也不能提供证据证实该债务发生于被告婚姻关系存续期间且用以被告夫妻共同生活和生产经营，故该债务不属夫妻共同债务，原告要求被告李晓纯承担共同偿还债务责任的主张于法无据，不予支持。被告李晓纯认为该债务不属夫妻共同债务的辩解理由成立，予以采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：“一、由被告施光全于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告广发银行股份有限公司红河分行借款本金121788.93元及利息、罚息、复利【其中，截止2020年7月10日利息为3167.82元、罚息为1111.82元，复利为67.04元；从2020年7月11日起的利息、罚息、复利按双方签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》《自信卡（自信一贷）申请表》约定的计算方式计算至本金还清之日止】。二、被告李晓纯在本案中不承担责任。案件受理费1393元，由被告施光全负担”。二审中，双方当事人均未向本院提交新的证据。二审审理查明的案件事实与一审查明事实一致。综合双方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点为：本案所涉借款是否属于夫妻共同债务，被上诉人李晓纯是否应承担共同还款责任。本院认为，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，被上诉人施光全于2016年5月3日向上诉人广发银行红河分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》，上诉人经审核后于2016年5月31日与施光全签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定：贷款授信额度为人民币140000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2016年5月31日起至2021年5月31日止，即授信额度在有效期限内可分次提款、循环使用，每笔贷款因贷款金额、贷款时间、贷款期限等形成不同的贷款。被上诉人施光全申请贷款及上诉人核准贷款的时间系被上诉人施光全与被上诉人李晓纯婚姻关系存续期间，但李晓纯未在贷款相关文书上签名捺印，后于2016年7月29日李晓纯与施光全办理了离婚登记；而上诉人主张未结清的逾期贷款均发生于2019年6月1日之后，即李晓纯与施光全已经解除婚姻关系之后，且上诉人也不能提供证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营，故一审法院认定诉争债务不属于夫妻共同债务，被上诉人李晓纯对该债务不承担共同还款责任并无不当。综上所述，广发银行股份有限公司红河分行的上诉请求不能成立，予以驳回；一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2786元，由上诉人广发银行股份有限公司红河分行负担。本判决为终审判决。审判长 何 红审判员 王 鹏审判员 宋安娥二〇二〇年十月二十九日法官助理董祎书记员朱蔼玲