福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7268号 原告：惠安县农村信用合作联社螺阳信用社，住所地惠安县螺阳镇新霞经济开发区，统一社会信用代码91350521X11439772W。 法定代表人：李韵鸽，主任。 委托诉讼代理人：张旭腾，男，1992年1月13日出生，汉族，该社职员，住惠安县。 被告：郑国峰，男，1984年7月7日出生，汉族，住惠安县。 被告：郭建伟，男，1984年12月9日出生，汉族，住惠安县。 被告：曾明锋，男，1986年5月3日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社（简称螺阳信用社）与被告郑国峰、郭建伟、曾明锋信用卡纠纷一案，本院于2020年9月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告螺阳信用社的委托诉讼代理人张旭腾、被告郑国峰、郭建伟、曾明锋均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告螺阳信用社向本院提出诉讼请求：1、被告郑国峰偿还原告信用卡透支本金104872.12元及自2020年3月22日起至款项还清之日止,按《惠安县农村信用合作联社螺阳信用社普惠金融信用卡领用合约》约定计付的利息、违约金。暂计至2020年8月21日，结欠本金为104872.12元，利息6355.47元、违约金664.46元，合计为111892.05元。2、被告郭建伟、曾明锋对被告郑国峰的上述债务承担连带保证责任。诉讼中，原告变更（减少）诉讼请求第一项为：被告郑国峰偿还原告信用卡透支本金84865.71元及自2020年3月22日起至款项还清之日止,按《惠安县农村信用合作联社螺阳信用社普惠金融信用卡领用合约》约定计付的利息、违约金。暂计至2020年10月21日，结欠本金为84865.71元，利息8914.28元、违约金1448.69元，合计为95228.68元。事实与理由：被告郑国峰于2015年5月15日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，期限为3年。双方还对普惠卡收费、还款及计息条约进行约定，约定普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。透支利率为日万分之二点五至万分之五。普惠卡支持“随借随还”、系统根据甲方的透支金额按目计收利息、费用。甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。普惠卡有效期3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，信用社有权通过其营业网点、官方网站等对外发布公告，一经公示即视为申请人及保证人知悉通知。被告郭建伟、曾明锋自愿在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名确认作连带责任保证担保。保证人的担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额：保证／担保范围：为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、滞纳金、诉讼费及律师费等追索费用；保证／担保期限（含续卡）：普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止；保证人／担保人愿为该普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证／担保，本保证／担保为不可撤销担保，上述情况有原、被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》为据。原告经审核后依约向被告郑国峰发放卡号为6228××××4106、信用额度为20000元（后提额至105000元）的普惠卡，账单日为每月21日。普惠卡有限期届满后，三被告均未以书面形式告知原告不再使用，则视为自动续卡继续使用。现被告郑国峰尚结欠原告信用卡透支本金84865.71元及自2020年3月22日起至款项还清之日止的利息、违约金。原告多次向被告催讨，但被告郑国峰仍未按约定支付欠款，保证人也未履行保证责任。 被告郑国峰辩称，结欠原告借款本息属实；目前经济困难，请求宽限期限予以还款。 被告郭建伟、曾明锋均辩称，1、为被告郑国峰担保属实。2、原本担保额度是20000元，原告提额应进行告知。3、案涉信用卡期限为3年，到期后自动续卡原告未告知被告。 在本院审理过程中，原告提供证据1原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明原告与三被告关于信用卡借款、利息、违约金、担保责任及期限等的约定以及三被告声明已知悉和自愿依约履行。证据3即普惠金融信用卡交易明细、普惠金融信用卡台账各1份，以此证明被告郑国峰消费情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即送达地址确认书3份，以此证明三被告确认文书的送达地址。证据5即调整公告1份，以此证明调整“滞纳金”为“违约金”,自2017年1月1日执行。被告郑国峰、郭建伟、曾明锋均质证称，对原告提供的上述证据均无异议。 本院经审查认为，原告提供的上述证据，经三被告质证后均无异议，且来源合法、内容真实，与本案具有关联性，本院予以采信，可以证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合到庭当事人的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告郑国峰于2015年5月15日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，主要约定被告郑国峰办理普惠金融信用卡1张，有效期三年，如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡。普惠卡透支余额按月计收单利，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的,除应支付透支利息、违约金外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。被告郭建伟、曾明锋为被告郑国峰提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、违约金、律师费等追索违约金，保证期限为普惠卡发卡日起至普惠卡发生的全部债务清偿完毕且销卡为止，保证额度以原告核定的最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。保证范围为被告郑国峰因使用普惠卡而发生全部债务,包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金、律师费等。此后，原告向被告郑国峰发放卡号为6228××××4106,信用额度为20000元的普惠卡（后提额至105000元）。有效期届满后，该卡自动续卡。被告郑国峰共结欠原告透支借款本金84865.71元及自2020年3月22日的利息未能偿还。被告郭建伟、曾明锋未能履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告与三被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告郑国峰持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告郑国峰未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告郑国峰偿还所欠透支借款本金84865.71元并按双方合同约定的计算办法计付自2020年3月22日起的利息，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用合社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告郑国峰支付自2020年3月22日起结欠的违约金，缺乏依据，不予支持。被告郭建伟、曾明锋为被告郑国峰的上述债务提供连带责任保证，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告郭建伟、曾明锋承担保证责任后，有权向被告郑国峰追偿。被告郭建伟、曾明锋主张原告对案涉信用卡进行提额及到期后自动续卡未提前告知，因双方在《申请书》中明确约定，担保人的担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限；如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡。被告郭建伟、曾明锋在双方签订的《申请书》上签名确认，应认定其已知悉上述约定，故其主张缺乏依据。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条的规定，判决如下： 一、被告郑国峰应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社信用卡透支本金84865.71元，并按按双方合同约定的计算办法计付自2020年3月22日起至款项还清之日止的透支利息。 二、被告郭建伟、曾明锋对被告郑国峰的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告郑国峰追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2180.72元，减半收取1090.36元，由原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社负担16.59元（多预交的2521.21元予以退回）；由被告郑国峰、郭建伟、曾明锋负担1073.77元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  赵清花 二〇二〇年十月二十九日 书记员  王小颖 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的违约金。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。