广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初17431号原告：中国农业银行股份有限公司深圳南山支行，经营场所深圳市南山区南海大道山东大厦首层，统一社会信用代码91440300G34777367T。负责人：文介平，行长。委托诉讼代理人：任广帅，广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈秋萍，广东嘉得信律师事务所律师。被告：韩勇，男，汉族，1971年2月10日出生，身份证住址广东省深圳市南山区，统一社会信用代码620503197202103539。原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行诉被告韩勇借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人陈秋萍，被告韩勇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.原告与被告签订的编号为81020120140005405的《个人购房担保借款合同》项下贷款提前到期；2.被告向原告偿还贷款剩余本金266332.83元及暂计至2020年3月21日尚未偿还的利息5391.37元，罚息94.38元、复利90.11元，之后罚息、复利按合同约定及人民银行之规定计至款项实际还清之日止，并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；3.原告享有被告名下位于深圳市龙华区产的抵押权［购房合同编号：深市安居预字（2013）第300947号］，并就该房产处理后所得之价款优先偿还原告的贷款本息及实现债权的费用，不足部分由被告继续清偿；4.被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2014年4月24日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向被告提供贷款340000元，用于购买位于深圳市龙华区的房产，贷款期限为300个月，自2014年4月29日起至2039年4月28日止。合同签订后，原告于2014年4月29日向被告指定账户足额发放了贷款，但被告未依约履行还款义务。截至2020年3月21日，被告已逾5期未按时足额还款，尚欠贷款本金266332.83元、利息5391.37元、罚息94.38元、复利90.11元。被告辩称：1.原告要求提前终止借款合同诉求是不合理的，是违反合同法的，被告并非违约，双方约定的借款期限是到2039年，因疫情属于不可抗力因素，被告并非主观因素违约；2.被告在2020年6月23日已经还清所有的逾期本息、滞纳金等；3.截止2020年9月16日，被告已按合同约定还清逾期款项，剩余余款应按合同的约定进行偿还。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2013年12月25日，被告向原告提交《中国农业银行个人信贷业务申请表》申请贷款340000元用于支付购房款。二、原告对被告的贷款申请进行审核后，与被告以书面形式签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，合同约定：1.被告向原告贷款340000元用于购买深圳市龙华区的房产［购房合同编号：深市安居预字（2013）第300947号］。借款执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整,执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，借款期限为300个月；2.被告不可撤销地申请并授权原告将全部借款直接划入售房人深圳招商房地产有限公司的账户中,视同原告已依据约定向被告发放借款,且被告收妥借款资金；3.被告账户内资金不足以清偿当期借欺本息时，原告有权决定是否划收。原告不划收的，该期全部借款本金作逾期处理。原告划收的，不足部分作逾期处理；4.被告未按本合同约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,直至本息清偿为止,逾期期间,如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调,自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；5.对应付未付利息,原告依据中国人民银行规定计收复利,应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息),借款期内产生的应付未付利息,在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利,自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利,逾期借款的应付未付利息,按逾期借款利率计算复利；6.本合同有效期内,借款人未按期足额偿还借款本息的,贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款,有权提前行使担保权,有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；7.被告同意以前述房屋设定抵押,抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费等原告实现债权和抵押权的一切费用；8.合同履行过程中发生争议，双方协商不成的，由原告所在地人民法院管辖。三、2014年4月29日,原告出具《借款凭证》,载明:借款用途为购买住房，借款日期为2014年4月29日,到期日期为2039年4月28日，金额为340000元，还款方式为等额本金递减还款,还款日为29日。四、2014年5月29日至2020年8月29日期间，被告存在逾期还款32期的情形。其中，2019年10月起存在9期逾期还款超过30日的情形，最长逾期日为238日（应还款日为2019年10月29日，实际还款日为2020年6月23日）。五、截至2020年9月8日，被告已足额偿还2014年4月29日至2020年9月8日期间的利息、罚息及复利。被告已还金额共计186912.43元，尚欠借款本金253866.92元，其中已还款项抵扣借款本金86133.08元、利息100108.07元、罚息348.53元、复利322.75元。本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》内容合法有效，是双方真实意思表示，双方均应遵约履行各自的义务。原告依约向被告发放贷款，已履行了合同约定的贷款出借义务，被告自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。被告抗辩其违约系在“新冠”疫情发生期间，属于不可抗力，但根据被告实际还款情况，被告在“新冠”疫情发生前已存在多次逾期还款的事实，故本院对被告该抗辩理由不予采纳。截至本案开庭之日，涉案借款尚未全部到期，但因被告存在逾期还款的情形，原告依约要求原告与被告签订的编号为81020120140005405的《个人购房担保借款合同》项下贷款提前到期，并要求被告提前归还全部未还本金及按照双方约定计收的利息、罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。因被告已足额还清2020年9月8日前的全部利息、罚息、复利，故2020年9月9日后仅产生罚息。经本院核算，被告应向原告偿还借款本金253866.92元及罚息（罚息应以253866.92元为计算基数，按照双方约定及中国人民银行的规定自2019年9月9日起计至全部还清之日止）。关于原告主张对涉案房产享有抵押权，可以就涉案房产优先受偿的诉讼请求。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，原、被告双方约定,被告就涉案款项将其名下位于深圳市龙华区的房产抵押给原告,原、被告双方依法应就该房屋的抵押事项办理抵押登记，原告对此具有举证证明责任。本案原告未能提交相应证据证明涉案房产已依法办理抵押登记，原告应承担举证不能的不利后果。故原告主张对被告名下涉案房产享有抵押权并就该房产优先受偿的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行与被告韩勇签订的编号为81020120140005405的《个人购房担保借款合同》项下贷款提前到期；二、被告韩勇应自本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行偿还本金253866.92元及罚息（罚息应以253866.92元为计算基数，按照双方约定及中国人民银行的规定自2019年9月9日起计至全部款项还清之日止）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2689.32元，由原告中国农业银行股份有限公司深圳南山支行负担178.44元，被告韩勇负担2510.88元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 艳二〇二〇年十月二十七日书记员 张晓清