昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初4318号原告：中国大地财产保险股份有限公司云南分公司，住所云南省昆明市北京路**，统一社会信用代码915300007638921667。负责人：杨荣灿。委托诉讼代理人：张静，云南东陆律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：陈凤燕，特别授权代理。被告：孙瑞雪，女，汉族，1974年2月23日出生，身份证登记住址云南省昆明市西山区。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司（以下简称大地保险云南分公司）与被告孙瑞雪保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案，依法适用普通程序，于2020年10月23日公开开庭进行了审理。原告大地保险云南分公司的委托诉讼代理人张静、陈凤燕到庭参加了诉讼，被告孙瑞雪经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告大地保险云南分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿的银行贷款本息合计101143.61元；2.被告向原告支付未付保费5326.01元；3.被告向原告支付截至2019年8月26日的违约金14905.80元及自2019年8月27日起以106469.62元为基数按照每天0.1%计算至实际清偿之日止的违约金；4.由被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告与光大银行股份有限公司昆明金碧路支行于2018年5月18日签订《个人贷款合同》，约定被告向银行贷款120000元，贷款期限36个月（自2018年5月18日至2021年5月18日止），年利率7.60%，贷款按月偿还，逾期罚息按照贷款年利率上浮50%执行等内容。合同签订后，光大银行于2018年5月18日向被告光大银行个人账户打款120000元。被告在原告处购买《个人贷款保证保险》为上述贷款提供保证保险，按照保险单约定，保险费为每月1440元，如原告代偿后，被告还需承担违约金、未付保费等。被告取得贷款后，未按照贷款合同约定归还贷款，原告在接到光大银行代偿债务通知书后，于2019年4月8日为被告向光大银行偿还了贷款本息合计101143.61元，光大银行收到原告代偿款后出具代偿债务与权益转让确认书，将全部权益转让原告，原告取得代位求偿权。后经原告多次催收，被告仍不归还欠款，为维护原告的合法权益，故诉至本院。被告孙瑞雪未作答辩。本院确认本案如下法律事实：2018年5月18日，被告（借款人）与中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定主要内容为：借款人向贷款人贷款120000元，借款期限36个月，自2018年5月18日至2021年5月18日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，合同首期执行贷款年利率为7.60%；还款方式为等额本息，贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将贷款人作为保险收益人，且该保险在合同有效期内持续有效。同日，中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行向被告发放贷款120000元。被告向原告投保个人贷款保证保险，原告于2018年5月18日签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定主要内容为：投保人被告，被保险人中囯光大银行股份有限公司昆明金碧路支行，保险金额142680元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费1440元，在约定扣款之日缴纳。投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费十当期应缴保费×当期实际承保天数／30。2019年4月30日，中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认其于2019年4月8日收到本案保险单项下代偿款101143.61元。当日，中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行出具《代偿债务通知书》，明确其与被告签订的个人贷款合同项下借款，于2019年4月8日已逾期达80天，已由原告在2019年4月8日代为清偿，共偿还贷款本息101143.61元。以上事实有大地保险云南分公司提交的《个人贷款合同（无担保条款）》《中国光大银行股份有限公司昆明分行金碧路支行贷款借据》《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》《中国大地个人贷款保证保险保险单》《代偿债务与权益转让确认书》《代偿债务通知书》在卷予以佐证。审理中，原告陈述其主张的未付保费是从2019年1月18日起计算至原告理赔之日2019年4月8日。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，向原告投保个人贷款保证保险，原告同意承保并签发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，双方之间成立保证保险合同关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，合同合法有效，双方应按照约定履行各自义务。保证保险合同约定投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。现原告主张被告借款后未按照约定偿还贷款本息101143.61元，且逾期超过80天，并为被告向被保险人中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行代偿了贷款本息合计1011436.61元。在此情形下，被告对于归还的时间、金额负有举证证明，但其未向本院提交证据加以证明，应由其承担不利的诉讼后果，故对原告要求被告支付代偿款1011436.61元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付未付保费5326.01元，符合双方当事人的约定，且不违反法律的禁止性规定，本院对此予以支持。关于原告要求被告支付违约金的部分，保险合同约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告根据合同约定以被告欠付理赔款及未付保费共计106469.62元作为基数计收违约金并无不当，本院予以支持。但鉴于合同约定违约金日千分之一折合年利率为36.5%，过分高于原告的实际损失，本院酌情支持违约金以106469.62元为基数自2019年4月8日起计算至付清款项之日止，其中2019年4月8日至2019年8月19日期间的按中国人民银行同期贷款基准利率计算，2019年8月20日至付清款项之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。综上，被告孙瑞雪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据充分，可以依法缺席判决。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙瑞雪于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司云南分公司代偿款101143.61元；二、被告孙瑞雪于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司保险费5326.01元；三、被告孙瑞雪于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司以106469.62元为基数自2019年4月8日起至付清款项之日止的违约金（其中：2019年4月8日至2019年8月19日期间按中国人民银行同期贷款基准利率计算，2019年8月20日至付清款项之日止的违约金按同期全囯银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2728元（原告已预交），由被告孙瑞雪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 姚 琳二〇二〇年十月二十七日书记员 李秋媛