山西省永济市人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0881民初1787号原告：晋商银行股份有限公司永济支行。负责人：张国杰，该行行长。委托诉讼代理人：贾敏杰，山西上韬律师事务所律师。被告：王惠珍，女，1968年3月25日出生，汉族。被告：吴雪萍，女，1968年12月26日出生，汉族。委托诉讼代理人：张旭峰，山西律动（运城）律师事务所律师。被告：柴电江，男，1965年8月12日出生，汉族。委托诉讼代理人：程吉，上海市益昌律师事务所律师。原告晋商银行股份有限公司永济支行（以下简称“晋商银行永济支行”）与被告王惠珍、吴雪萍借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案，2020年8月12日，原告晋商银行永济支行申请追加柴电江为本案被告，本院准许后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告晋商银行永济支行的委托诉讼代理人贾敏杰，被告吴雪萍及其委托诉讼代理人张旭峰，被告柴电江的委托诉讼代理人程吉到庭参加了诉讼，被告王惠珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告晋商银行永济支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王惠珍支付原告借款本金99955.15元、利息3618.38元以及截至2020年7月20日的罚息11586.44元；并以未还本金为基数，按年利率12.6%的标准，支付自2020年7月21日起算至借款本息等款项付清之日止的罚息；2.依法判令被告吴雪萍对本案所涉全部债务承担连带保证责任；3.依法判令本案的诉讼费、律师费等实现债权的费用由各被告承担。庭审中，原告要求被告柴电江对上述借款承担还款责任。事实和理由：2016年7月22日，被告王惠珍、吴雪萍向原告申请借款。审核通过后，三方于2016年8月10日签订《晋商银行个人循环借款担保合同（卡易贷）》，合同约定：向被告王惠珍授信循环借款额度10万元，循环期限自2016年8月10日至2019年8月9日，循环期内单笔借款期限180天，借款利率执行年利率8.4%，还款方式为随借随还，罚息利率在借款利率基础上加收50%即年利率12.6%；另约定被告吴雪萍为被告王惠珍的借款提供最高额不可撤销的连带保证责任，保证范围包括贷款本金最高额10万元、利息、罚息、复息、违约金和实现债权的费用，保证期限自合同生效之日起至合同项下每笔贷款的到期日起两年止。上述合同签订后，原告如约履行了放款义务，截至2020年7月20日，被告王惠珍尚欠本金99955.15元、利息3618.38元、罚息11586.44元，被告吴雪萍也未履行保证责任。为此，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，请依法裁决。被告王惠珍未作答辩。被告吴雪萍辩称，保证合同无效，不承担原告起诉的各项费用。被告柴电江辩称，驳回原告对被告柴电江的各项诉讼请求。被告王惠珍所借原告借款并未用于家庭共同生活，依据最高院审理夫妻债务司法解释第三条规定；现被告王惠珍与柴电江已解除婚姻关系。原告晋商银行永济支行围绕其诉讼请求递交了如下证据：1.晋商银行卡易贷业务申请表一份，拟证明被告王惠珍与吴雪萍向原告申请发放了卡易贷申请表。2.晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）一份，拟证明被告王惠珍、吴雪萍于2016年8月10日与原告签订个人循环借款/担保合同。3.借记卡绑定个人循环贷款（卡易贷）开通协议一份，拟证明被告王惠珍与原告就卡易贷借款额度予以开通。4.个人活期支取凭证两张、被告柴电江身份证读取记录一张，拟证明2018年11月17日及11月21日被告柴电江分两次取款共计100000元，被告柴电江对本案的借款是明知的。5.签订合同时的现场照片两张，拟证明被告王惠珍及吴雪均系本人签名。被告吴雪萍对原告提供的证据的质证意见为：对证据1中被告吴雪萍签名的真实性无异议，但是原告并没有与被告进行面谈，是原告事后补的；对证据2的真实性无异议；证据3没有见过，也没有签字；对证据4无异议，同意原告的意见；证据5属实，但原告没有对合同进行说明。被告柴电江对原告提供的证据的质证意见为：对证据1.2.3均无异议；对证据4的真实性无异议，但对证明目的有异议，不能证明该款用于家庭共同生活，不能因为取款就视为共同生活，本案与其他债权不同的是银行不针对具体的人，只是针对卡与密码，柴电江只是进行取款汇款，不是用于家庭生活；证据5属实。被告吴雪萍向本院递交以下证据：原告工作人员给被告吴雪萍发的对保证合同拍照照片一份，拟证明原告没有与被告进行面谈，没有对保证合同的条款进行说明。原告晋商银行永济支行对被告吴雪萍提交的证据的质证意见为：对证据的真实性有异议。被告柴电江向本院递交以下证据：离婚证及离婚协议各一份，拟证明被告王惠珍与被告柴电江已经离婚了。原告晋商银行永济支行对被告柴电江提供的证据的质证意见为：证据属实。被告吴雪萍对被告柴电江提供的证据的质证意见为：证据属实。庭后，原告晋商银行永济市支行向本院提供借款凭证，拟证明本案逾期借款系被告柴电江支取的款项。根据原、被告的陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2016年7月22日，被告王惠珍填写《晋商银行卡易贷业务申请表》，向原告申请贷款100000元，被告吴雪萍作为担保人在申请表下方签名并捺印。2016年8月10日，原告晋商银行永济支行与被告王惠珍签订《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》。合同中涉及借款条件的内容为：“第一条循环借款额度和循环期限1.1本合同项下循环借款额度为人民币100000元（大写：壹拾万元整）（大小写不一致时，以大写为准。1.2循环期限，是指借款人在循环借款额度内有权依据本合同约定提款的时间区间。循环期限为自2016年8月10日起至2019年8月9日止；在循环期限内单笔借款的期限为180天。1.3借款人可以循环使用上述循环借款额度，且每次提款金额不得少于人民币贰仟圆整，在该期限内任一时点本合同贷款余额不得超过循环贷款额度。第二条借款用途本合同项下借款用途为日常消费……。第三条利率和利息本合同项下的借款利率执行年利率8.4%，贷款期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款执行利率不随之调整，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。借款人每次提取贷款后，贷款人根据提款金额和约定利率自实际放款日（提款日）开始计息，并按借款的实际天数进行计息。”涉及还款的内容为：“第六条还款6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A随借随还，借款人与贷款人约定在每笔贷款发放的当如从借款人约定的还款账户逐日扣划款项，每次扣划的额度以借款人还款账户中的额度为限，但不超过总应归还的借款本息、罚息及其他费用。”涉及罚息的内容为：“第八条罚息8.1借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第三条约定的利率基础上加收50%确定……”。涉及贷款担保的内容为：“第九条贷款担保除个人信用贷款外，借款人同意向贷款人提供以下第9.3种担保方式。……9.3最高额保证担保9.3.1保证人自愿向借款人提供最高额不可撤销连带责任保证；保证的范围为依据本合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币（大写）壹拾万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用。9.3.2保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款的到期日起两年止。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止……。”原告晋商银行永济支行在贷款人处加盖公章，被告王惠珍在借款人处签名并捺印，被告吴雪萍在保证人处签名并捺印。合同签订后，被告王惠珍多次向原告晋商银行永济支行支取贷款。现被告王惠珍仍欠原告借款本金99955.15元、利息3618.38元、及截止2020年7月20日的罚息未还。同时查明，被告王惠珍与被告柴电江原系夫妻关系，双方于2018年12月19日办理离婚登记并签署离婚协议书。被告柴电江分别于2018年11月17日、2018年11月21日用被告王惠珍的银行卡及密码从原告晋商银行永济支行支取贷款100000元。本院认为，被告王惠珍、吴雪萍与原告晋商银行永济支行签订的晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）是各方当事人的真实意思表示，不违背法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。原告晋商银行永济支行按约在合同约定的最高额借款范围内循环向被告王惠珍发放借款，已依法履行了己方的合同义务；被告王惠珍在约定的还款期限届至后，不履行还款义务，应承担相应的违约责任，即按照合同约定向原告晋商银行永济支行清偿借款本金、利息及罚息。被告吴雪萍虽辩称原告未向其说明合同中关于担保条款的内容，自己是在不知道合同具体约定的情况下签名为被告王惠珍担保，该担保合同应系无效合同，但其作为一个完全民事行为能力人，应当知道在担保人处签名并捺印需要承担的法律后果，故对该辩称本院不予采纳。被告吴雪萍应对上述欠款承担连带保证责任。关于原告诉请被告柴电江承担还款责任的请求。在本案中，原告与被告王惠珍签订的卡易贷借款合同约定该笔贷款的用途为日常消费，被告柴电江于2018年11月17日支取贷款50000元，2018年11月21日支取贷款50000元，在短短五日之内被告柴电江支取100000元用于日常消费与常理相悖，且被告王惠珍与被告柴电江已于2018年12月19日办理了离婚登记，该笔债务发生在婚姻关系不安宁期间，同时结合银行卡的特殊性质，银行卡针对的是卡本身，而不是个人，只要王惠珍告知银行卡密码，任意一个王惠珍委托的人都可以支取贷款，不能因其受托取款而承担还款责任，故对原告诉请要求被告柴电江承担还款责任的请求本院不予支持。被告王惠珍经传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王惠珍于本判决生效之日起三日内向原告晋商银行股份有限公司永济支行归还借款本金99955.15元、利息3618.38元及截止2020年7月20日的罚息11586.44元，并以99955.15元为本金，按照年利率12.6%向原告支付自2020年7月21日起计至付清之日止的罚息；二、被告吴雪萍对上述借款、利息及罚息承担连带清偿责任；三、驳回原告晋商银行股份有限公司永济支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1301.6元，由被告王惠珍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。审判员  尉继民二〇二〇年十月十九日书记员  范海鹏