广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初23871号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路**。负责人：陈曦。委托诉讼代理人：徐沛婷，广东泽康律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁陈兵，广东泽康律师事务所律师。被告：王平凤，女，1978年3月12日出生，汉族，住湖南省衡南县*********，公民身份号码******************。原告中国银行股份有限公司顺德分行诉被告王平凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案受理后，依法适用简易程序于2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐沛婷到庭参加诉讼，被告王平凤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金399941.2元及利息[暂计至2020年7月15日的正常利息20396.14元、罚息1262.28元，此后以所欠借款本金及应付未付利息之和为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）加10个基点再上浮50%计至实际清偿之日止]；2.被告向原告支付律师费19997元；3.原告对被告提供抵押的抵押物(即被告名下位于佛山市南海区*********************的房屋，以下简称：*********的房屋)经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年11月28日，被告为购买*********的房产，与原告签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称：《贷款合同》)。《贷款合同》约定：被告向原告贷款424000元，贷款期限为300个月；贷款利率按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮12%计算，采用浮动利率方式，每12个月为一个浮动周期；采取按月等额本息还款的方式；如被告逾期还款，原告有权宣告贷款本息全部提前到期并处分抵押物，同时有权就逾期贷款部分（包括本金和利息）按人民银行规定的逾期利率计收逾期利息；被告连续出现逾期3次及以上的，原告有权单方面取消《贷款合同》执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例。2016年12月1日，原告按照合同约定履行了放款义务，被告也将上述房屋抵押给原告，并办理了相应的抵押登记手续。被告从2019年6月4日起至今多期未按合同约定归还欠款本息，被告的行为已构成违约，原告有权要求《贷款合同》全额提前到期并对处分被告所提供的抵押物的价款享有优先受偿权，同时有权取消《贷款合同》执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例。2020年7月16日，原告向被告发出《取消优惠利率通知书》及《提前到期通知书》，通知被告取消利率下浮优惠，并要求被告向原告归还全部贷款本息，但被告仍拒绝履行。根据《贷款合同》约定，原告有权立即处置抵押物。原告因实现债权而产生的律师费由被告承担。此外，原告与被告签订的《贷款合同》约定执行利率为贷款基准利率下浮12%，因取消《贷款合同》合同项下利率下浮优惠，2019年12月31日执行的贷款利率为人民银行5年期以上贷款基准利率4.9%，2019年12月31日5年期市场报价利率（LPR）为4.8%，根据人行（2019）第30号公告内容“商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值”，即原执行利率4.9%-LPR利率4.8%=差值，为+0.1%(加10个基点)，故本案执行利率转换为LPR利率后为：LPR利率+0.1%(加10个基点)，每年调整一次。被告未作答辩。原告在诉讼中提供了个人一手住房贷款合同、中国银行借款借据、王平凤还款清单、提前到期通知书、取消优惠利率通知书、不动产登记证明、邮寄单、民事委托代理合同等证据，经审查，原告提供的上述证据来源合法，客观真实，与本案有关联，被告没有到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，本院对证据予以确认并在卷佐证。被告没有提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年11月28日，原告与被告签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：原告向被告发放贷款424000元，用于被告购买位于*********的房屋，贷款期限为300个月，贷款利率按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮12%计算，采用浮动利率方式，每12个月为一个浮动周期，采取按月等额本息还款的方式还款，被告以其贷款所购的*********的房屋作为偿还本合同项下贷款的担保，如被告逾期还款，原告有权宣告贷款本息全部提前到期并处分抵押物，同时有权就逾期贷款部分(包括本金和利息)按人民银行规定的逾期利率加收50%计收罚息，被告连续出现逾期3次及以上的，原告有权单方面取消《贷款合同》执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例，原告因实现债权而产生的律师费由被告承担等。2016年12月1日，原告按照合同约定向被告发放贷款424000元，贷款执行利率按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮12%后为4.312%，双方并办理了案涉房屋的抵押登记手续，被担保主债权数额为424000元。从2019年6月4日起至2020年7月16日，被告未向原告归还过欠款本息，2020年7月16日，原告向被告发出《取消优惠利率通知书》及《提前到期通知书》，通知被告取消利率下浮优惠，并要求被告向原告归还全部贷款本息。截至2020年7月15日，被告尚欠原告借款本金399941.2元及正常利息20396.14元、罚息1262.28元。另查明，为实现案涉债权，原告委托广东泽康律师事务所代为诉讼，约定律师费为19997元。本院认为，案涉《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方当事人真实意思表示，对缔约双方具有约束力，双方均应按照合同约定履行各自的义务。根据合同约定借款人连续3次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期。经查，截至2020年7月16日，被告已连续408日（33个月）未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，故原告要求宣布借款提前到期并要求被告提前偿还全部借款本息，其主张符合合同约定，因此原告主张借款本金399941.2元，合理有据，应予支持。关于利息的计算，由于被告未按合同约定支付本息，构成违约，应当承担违约责任，按合同约定：借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，原告有权取消利率下浮优惠并按罚息利率按日计收利息，逾期罚息利率以本息之和为基数按中国人民银行同期贷款基准利率基础上加收50%确定，因中国人民银行已于2019年8月20日宣布全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率取代了中国人民银行同期贷款利率，原告主张以本息之和为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）加10个基点再上浮50%计收利息，符合双方约定，也没有违反法律规定，本院予以支持。截至2020年7月15日，被告尚欠原告正常利息20396.14元、罚息1262.28元，应向原告偿还，从2020年7月16日起分别以所欠本金399941.2元、利息21658.42元（正常利息20396.14元+罚息1262.28元）为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）加10个基点再上浮50%计算利息至实际清偿之日止。被告以自有的涉案房屋向原告提供抵押担保并办理了抵押登记手续，现被告逾期还款，构成违约，原告有权行使其抵押权，因此原告要求对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。原告主张的律师费，符合双方约定，且数额合理，应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王平凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行偿还借款399941.2元及利息（利息计算方式：计至2020年7月15日的正常利息20396.14元、罚息1262.28元，从2020年7月16日起分别以所欠本金399941.2元、利息21658.42元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加10个基点再上浮50%计算至实际清偿之日止）；二、被告王平凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行支付律师费19997元。三、原告中国银行股份有限公司顺德分行就本判决确定的被告王平凤的债务对位于佛山市南海区*********************的房屋[不动产权证号：粤（2018）佛南不动产权第******号]折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3961.98元，财产保全费为2727.98元，合计6689.96元（原告已预交），由被告王平凤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邓杏华二〇二〇年十月十九日书记员  黄 筠