山西省太原市迎泽区人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0106民初1506号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路XXXX，统一社会信用代码XXXX。负责人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人：李晶晶，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告:马祝霞，女，汉族，住山西省万荣县高村乡XXXX，身份证号XXXX。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告马祝霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人李晶晶到庭参加诉讼，被告马祝霞经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告马祝霞归还原告剩余贷款本金人民币33478.82元;2、判令被告马祝霞支付拖欠利息人民币2260.66元、本金罚息人民币975.16元、利息复利人民币173.8元（截至2019年12月23日止),并支付自2019年12月24日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利,以剩余贷款本金人民币33478.82元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息,以拖欠利息人民币2260.66元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利,总计人民币36888.44元（截至2019年12月23日);3、判令被告马祝霞支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2000元;4、判令如被告马祝霞不履行上述第1、2、3项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为晋XX**,发动机号为XXXX的大众牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿,该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告马祝霞继续清偿;5、本案的诉讼费用由被告马祝霞承担。庭审中，原告明确截至2020年10月20日，被告马祝霞欠付原告剩余贷款本金33478.82元，利息2962.14元、罚息6648.79元、复利1380.49元,并支付自2020年10月21日起至本息全部清偿之日止的罚息及复利,以剩余贷款本金人民币33478.82元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付罚息,以利息2962.14元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付复利。事实与理由：原告与被告马祝霞于2017年6月7日签订了《个人担保贷款合同》,合同约定贷款本金为人民币86400元;贷款期限为36个月，自2017年6月7日起至2020年6月7日止;现贷款年利率16%，为固定利率;贷款用于经营;还款方式为按月等额还款;贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数,按贷款同期执行利率加收50%计收;被告同意将其所有的牌号为晋XX**,发动机号为XXXX的大众牌小型轿车作为抵押物,抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息,原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息;有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖,所得价款优先受偿;有权要求被告承担原告催款所需费用,包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款,并办理了抵押登记,但被告自2019年7月7日就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务,经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定,原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定,特向贵院提起诉讼,请求保护原告的合法权益。被告马祝霞未到庭，也未提交书面答辩意见。原告平安银行股份有限公司太原分行围绕其诉讼请求向本院提交以下证据：原代：证据一、马祝霞个人汽车贷款申请表，证明被告曾向我行申请汽车消费贷款。证据二、《个人担保贷款合同》，证明原告与被告之间确立了借款合同法律关系及担保合同法律关系。证据三、《机动车登记证书》内页-注册登记摘要信息栏，证明原告与被告之间就贷款所购车辆办理了抵押登记。证据四、平安银行个人账户交易明细清单、个人借款借据、个人贷款转账凭证，证明原告按约履行了放款义务。证据五、贷款罚息表及银行系统截屏，证明截止2020年10月20日被告所欠本金、利息及罚息的具体金额。证据六、委托代理协议、律师费发票、请款明细单、网上银行电子回单、公告费发票，证明原告为实现债权聘请律师支付律师费2000元和公告费260元。证据七、数字签名验证报告及附录，证明涉案合同是被告本人签署。被告马祝霞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利应承担相应的法律后果。经审查，本院对原告提交上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为本案认定事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月7日，被告马祝霞（乙方）与原告平安银行股份有限公司太原分行（甲方）签订了编号为XXXX号的《个人担保贷款合同》，合同主要约定：1、乙方向甲方贷款人民币86400元,贷款期限为36个月,自2017年6月7日起至2020年6月7日止，贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮236.8421%即年利率16%，为固定年利率；还款方式为按月等额还款，乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日；2、乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或被告明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，视为已发生违约事件。甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等费用；3、乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由乙方、担保人负担；4、贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率（即年利率24%）计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；6、马祝霞以其名下的牌号为XXXX、发动机号为XXXX的大众牌小型轿车作为抵押物。2017年6月7日，被告为上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为平安银行股份有限公司太原分行。原被告未就抵押担保范围作出约定。被告马祝霞签名的《个人借款借据》载明，借款金额为86400元，贷款月利率为13.3333‰（即年利率16%）。被告马祝霞的《平安银行个人账户交易明细清单》（账号XXXX，交易日期2017年6月7日至2017年6月7日）显示，平安银行上海瑞虹支行于2017年6月7日向马祝霞账户发放贷款86400元，摘要为“车贷放款”。原告提供的《贷款罚息表》、银行系统截屏显示，被告马祝霞自2019年7月7日起出现连续多期逾期未还款，截至2020年10月20日,被告马祝霞尚欠原告贷款本金33478.82元、利息2962.14元、罚息6648.79元和相应复利。平安银行股份有限公司上海瑞虹支行、平安银行股份有限公司太原分行及平安银行股份有限公司汽车消费金融中心共同出具的《情况说明》载明，平安银行股份有限公司在太原开展汽车消费贷业务的是平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，为便于诉讼清收，平安银行股份有限公司上海瑞红支行自2007年起依托平安银行股份有限公司太原分行对外开展汽车销售贷款业务，但是经营管理及业务核算仍由平安银行股份有限公司上海瑞红支行负责，即由平安银行股份有限公司太原分行对外签订贷款合同，由平安银行股份有限公司上海瑞虹支行发放贷款款项。自2019年8月5日起，平安银行股份有限公司汽车消费金融中心成立，平安银行股份有限公司的汽车消费贷款业务就由平安银行股份有限公司汽车消费金融中心统一开展及运营管理，故出具的银行流水中加盖的是平安银行股份有限公司汽车消费金融中心的公章。在平安银行汽车消费贷款业务中，为统一安排诉讼清收工作，由平安银行股份有限公司汽车消费金融中心对外委托律所进行清收，而由平安银行股份有限公司太原分行主张权利，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行及平安银行股份有限公司汽车消费金额中心不再另行主张权利。本院认为，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告马祝霞签订的《个人担保贷款合同》有双方当事人签字或盖章确认，系当事人真实意思表示，且尚无证据显示上述贷款合同违反法律、行政法规的强制性规定及公序良俗，应属合法有效，各方当事人应当按照合同约定行使权利并履行义务。结合《个人借款借据》《平安银行个人账户交易明细清单》《贷款罚息表》、银行系统截屏可以确认，原告作为贷款方依约履行了全额发放贷款的义务，但是被告并未按照合同约定的还款期限履行还本付息义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。所以，原告要求被告马祝霞偿还贷款本金33478.82元，并支付截至2020年10月20日的利息2962.14元及罚息6648.79元和相应复利，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于复利的计算，借款合同约定对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。据此约定，本院认为，其中应当计算复利的利息指的应是贷款期内不能按期支付的利息。根据原告提交的《贷款罚息表》记载，被告自2019年7月7日起出现利息逾期至2020年6月7日借款到期，每月应付而未付利息产生的复利应以当月“应还利息”为基数，按年利率24%计算至2020年10月20日为：[（446.38元×471天）+（411.84元×440天）+（376.83元×409天）+（341.35元×379天）+（305.4元×348天）+（268.97元×318天）+（232.06元×287天）+（194.65元×256天）+（156.74元×227天）+（118.33元×196天）+（79.41元×166天）+（39.97元×135天）]×24%÷360天=707.02元。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款关于“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，自2020年10月21日起至借款本息付清之日止的罚息和复利，应合计以本金33478.82元为基数，按照年利率24%计算。关于律师费和公告费，借款合同约定原告为实现债权而支出的律师费及公告费应由被告承担，且原告提交的证据可以证明原告为实现本案债权已实际支出了律师费2000元和公告费260元，所以，该费用应由被告承担，本院予以支持。关于原告主张的优先受偿权，被告马祝霞以牌号为晋XX**、发动机号为XXXX的大众牌小型轿车为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款关于“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告有权就该抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿上述债务。关于抵押担保范围，因原被告双方并未在合同中就抵押担保范围作出约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条关于“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”的规定，涉案抵押车辆的担保范围应是主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告马祝霞于本判决生效之日起三十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金33478.82元，并支付截至2020年10月20日的利息2962.14元、罚息6648.79元、复利707.02元及自2020年10月21日起至借款本息付清之日止的罚息和复利（罚息和复利合计以本金33478.82元为基数，按照年利率24%计算）；二、被告马祝霞于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行支付律师费2000元和公告费260元；三、原告平安银行股份有限公司太原分行对被告马祝霞提供抵押的晋XX**、发动机号XXXX的大众牌小型轿车享有抵押权，并有权就其折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿本判决第一、二项确定的债务；四、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必须的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费772.22元（原告平安银行股份有限公司太原分行已预交），由被告马祝霞负担761.22元，原告平安银行股份有限公司太原分行负担11元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长  赵宏旺人民陪审员  田 蕾人民陪审员  郭雅璟二〇二〇年十月二十八日书 记 员  张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。