福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0702民初3766号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市。 负责人：叶晓强，行长。 委托诉讼代理人：汤合兰，女。 被告：林发斌，男，1979年11月10日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：刘啟云，男，1978年10月27日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储银行延平支行）与被告林发斌、刘啟云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行延平支行的委托诉讼代理人汤合兰到庭参加诉讼，被告林发斌、刘啟云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行延平支行向本院提出诉讼请求：1.判令依法解除邮储银行延平支行与林发斌之间于2018年7月12日签订的编号为×××77的《小额贷款额度借款合同》；2.判令林发斌立即偿还邮储银行延平支行借款本金69109.73元及借款利息（借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年7月22日为797.52元），之后继续按《小额贷款额度借款合同》（编号：×××77）的约定计算至实际偿清借款之日止；3.判令林发斌立即支付违约金7000元；4.判令由刘啟云对上述二、三项债务范围内承担连带清偿责任；5.判令由林发斌、刘啟云承担本案案件受理费等一切相关诉讼费用。庭审中，邮储银行延平支行明确其第5项诉讼请求为，判令林发斌、刘啟云承担本案案件受理费。事实与理由：2018年7月12日，林发斌与邮储银行延平支行签订编号为×××77的《小额贷款额度借款合同》。合同主要约定：合同项下授信额度为7万元，额度存续期最长为36个月；借款金额、期限、用途、利率、罚息、还款方式等按本合同约定的内容确定；借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务即构成违约，借款人违约，贷款人有权单方面解除合同，宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；对借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和上述合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在约定的利率基础上加收30%；借款人发生上述合同约定的违约情形的，贷款人有权要求借款人支付合同金额10%的违约金，并且贷款人有权以法律手段追偿贷款并要求乙方承担包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费。同日，刘啟云与邮储银行延平支行签订《小额贷款最高额保证合同》（编号×××53），约定：自愿为主合同编号为×××77的《小额贷款额度借款合同》项下借款承担连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息（包含正常息、复利、罚息）、违约金及实现债权的费用等。同日，双方还签订了《小额Ｅ捷贷业务开办协议》，该协议为《小额贷款额度借款合同》项下的附加协议，约定贷款利率为基准利率上浮148.28%，贷款金额在7万元以下的可以采取自主支付方式。上述合同签订后，林发斌分别于2019年7月12日、2019年7月13日、2019年7月14日、2019年8月18日通过电子银行自主支付方式申请借款分别为10000元、10000元、38000元、20000元。自2020年7月12日起，林发斌未依约偿还借款本息。截至2020年7月22日，累计尚欠邮储银行延平支行借款本金69109.73元、利息797.52元。邮储银行延平支行多次向林发斌催收欠款，但林发斌至今仍拒不偿还。刘啟云作为连带责任保证人应对借款人的债务承担连带清偿责任。邮储银行延平支行为维护自身的合法权益，特提起本案诉讼，请求判如所请。 林发斌、刘啟云均未作答辩。 经庭审质证，邮储银行延平支行提供的《小额贷款额度借款合同》、《小额E捷贷业务开办协议》、《小额贷款最高额保证合同》、额度信息截屏、放款清单、拖欠本息截屏等证据内容真实，来源合法，与本案待证事实具有关联性，林发斌、刘啟云经本院依法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃举证、质证权利。邮储银行延平支行提供的证据可以证实其在本案中所主张的事实，故本院对邮储银行延平支行所主张的事实予以确认。 另查明，案涉三笔放款执行年利率11.4%，罚息利率为年利率14.82%。 本院认为，邮储银行延平支行与林发斌签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额E捷贷业务开办协议》系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。邮储银行延平支行按约履行了出借义务，林发斌理应按时、足额归还借款本息。现林发斌自2020年7月12日开始逾期，已经构成违约，邮储银行延平支行要求解除合同，收回全部借款本息，符合法律规定和合同约定，应当予以支持。因双方既约定了正常利息（年利率10.8%）、罚息利率（年利率14.82%）、又约定了违约金（合同金额的10%），根据《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》第六条中“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持”的规定，以及参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，本院确定对利息（含正常息、罚息、复利）、违约金的计算总计以年利率24%为限。综上所述，林发斌应偿还邮储银行延平区支行借款本金69109.73元及利息（利息含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年7月22日为797.52元，之后的利息按照合同约定计算至借款实际清偿之日止）、违约金（合同金额的10%），但前述利息和违约金两项的总和应以未还本金为基数按照年利率24%计算为限，对邮储银行延平区支行诉请主张超过的部分，不予支持。刘啟云自愿为涉案借款提供连带责任保证，邮储延平支行主张刘啟云承担连带责任保证，于法有据，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行与林发斌签订编号为×××77的《小额贷款额度借款合同》； 二、林发斌于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金69109.73元及利息（利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年7月22日为797.52元，之后继续按合同的约定计算至实际偿清借款之日止）、违约金（按合同金额的10%计算），前述利息和违约金两项的总和应以未还本金为基数按照年利率24%计算为限； 三、刘啟云对本判决第二项确定的林发斌的债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1722.60元，减半收取计861.30元，由林发斌、刘啟云共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 员 詹婉秋 二〇二〇年十月十六日 法官助理 李乔丹 书 记 员 张莲琪 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。