云南省弥勒市人民法院民 事 判 决 书(2020)云2504民初1401号原告：云南弥勒农村商业银行股份有限公司。住所地：弥勒市弥勒大道与二环南路交叉口。法定代表人：曹继辉，系该行董事长。委托诉讼代理人：赵志清，云南湖泉律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：杨永祥，男，1977年6月3日出生，汉族，住弥勒市。被告：马增梅，女，1980年8月9日出生，回族，住弥勒市。原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司(以下简称“弥勒农村商业银行”)与被告杨永祥、马增梅信用卡纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告弥勒农村商业银行的委托诉讼代理人赵志清到庭参加诉讼，被告杨永祥、马增梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。2020年7月16日，本院向被告杨永祥、马增梅送达民事判决书，因被告杨永祥、马增梅下落不明，遂将本案转为普通程序，依法公告送达了开庭传票，公告期届满，于2020年10月9日第二次公开开庭进行了审理，原告弥勒农村商业银行的委托诉讼代理人赵志清到庭参加诉讼，被告杨永祥、马增梅未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告弥勒农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令二被告及时向原告清偿自2019年6月28日至2020年3月25日止的信用卡透支款本金62828.27元、利息6072.63元、违约金4746.89元，合计73647.79元；2.判令二被告支付原告自2020年3月26日起至实际还清透支款之日止的利息（利息按未还款金额每日万分之五计算）和违约金（按月最低还款额未还部分的5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）；3.本案诉讼费用全部判决由二被告承担。事实和理由：二被告系夫妻。2013年11月18日，被告杨永祥向我行申请办理信用额度为50000元的信用卡一张，经我行审核同意，向被告杨永祥发放了消费额度为50000元的金碧贷记卡一张（卡号为62×××01）。截止2020年3月25日，被告杨永祥共欠我行信用卡透支本金62828.27元、利息6072.63元、违约金4746.89元，合计73647.79元。鉴于该笔欠款发生于二被告夫妻关系存续期间，且用于夫妻共同经营生活，故应当由二被告共同偿还。我行向被告进行催收，被告拒不履行还款义务。为维护我行合法权益，特向人民法院提起诉讼，请依法判决。被告杨永祥、马增梅未作答辩。原告弥勒农村商业银行为证实其主张的事实和支持其诉讼请求，向本院提交如下证据材料：1.营业执照、金融许可证、云银监复（2016）314号文件、法定代表人居民身份证复印件各一份、法定代表人身份证明书一份。欲证实1.原告的注册登记信息及法人代表人情况；2.原弥勒农村信用合作社的债权债务由云南弥勒农村商业银行股份有限公司承担。2.二被告居民身份证、结婚证、联网核查身份信息核对单复印件各一份。欲证实二被告的基本身份信息。3.金碧贷记卡（个人卡）申请表、领用合约、房权证、个体工商户营业执照复印件各一份。欲证实被告杨永祥以房权证、营业执照做资信证明，向原告申请办理信用卡，原告为被告杨永祥办理信用卡的事实。4.贷记卡交易明细、催款通知书复印件各一份。欲证实被告杨永祥的刷卡消费情况及欠款情况，原告向被告杨永祥主张权利的情况。被告杨永祥、马增梅未到庭质证，也未向本院提交证据材料。经对上述证据进行审查，结合庭审中原告的陈述，本院认定如下：原告弥勒农村商业银行提交的证据，来源合法，内容真实，能相互印证共同证实被告杨永祥申领信用卡、透支信用卡以及经原告催收仍未予偿还本金、利息、违约金的事实，采信能证实的上述事实。本院经审理认定事实如下：原告弥勒农村商业银行的前身为弥勒市农村信用合作联社，2016年12月16日，中国银监会云南监管局审核批复：“云南弥勒农村商业银行股份有限公司开业的同时，原弥勒市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南弥勒农村商业银行股份有限公司承担。”弥勒市农村信用合作联社更名为云南弥勒农村商业银行股份有限公司。2007年3月13日，被告杨永祥与被告马增梅登记结婚。2013年11月18日，被告杨永祥向更名后的原告弥勒农村商业银行申请办理金碧贷记卡，承诺愿意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约、收费标准的各项规则，并提交了其与被告马增梅的结婚证及个体工商户营业执照、房权证等材料。经审查，弥勒市农村信用合作联社按照《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》的规定，核发了卡号为62×××01的金碧贷记卡给被告杨永祥，并授予其享有消费信用额度50000元，2019年8月19日，被告杨永祥通过手机银行向原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司申请临时提额15000元，被告杨永祥的消费信用额度增加至65000元。自2019年6月28日起，被告杨永祥多次透支消费后未按时偿还透支款本金及逾期还款产生的利息等费用，截止2020年3月25日，被告杨永祥透支消费产生本金62828.27元、利息6072.63元、违约金4746.89元，三项合计73647.79元。2020年3月31日，被告杨永祥签收了原告弥勒农村商业银行送达的催款通知书，但被告杨永祥至今未予偿还上述款项。现被告杨永祥持有的信用卡已被原告弥勒农村商业银行冻结。另查明，云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约附件，即云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准明确规定“持卡人在逾期，未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款期待遇，按透支利率万分之五计息。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低收费5元……”按照中国人民银行的规定，自2017年1月1日起，原约定的滞纳金改为违约金，违约金按月最低还款额未还部分的5%计算，每月最低5元，最高500元，按月计收。本院认为：原告弥勒农村商业银行与被告杨永祥自愿签订《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》，具有合同性质，且不违反法律及行政法规的强制性规定，双方形成合同关系，是合法有效的。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告弥勒农村商业银行按约定将信用卡交付给被告杨永祥，并授予享有消费信用额度65000元。被告杨永祥使用信用卡透支消费后，未按约定向原告弥勒农村商业银行履行还款义务，依法应承担违约责任。现原告弥勒农村商业银行主张要求被告杨永祥、马增梅偿还自2019年6月28日起至2020年3月25日止的透支消费本金62828.27元、利息6072.63元、违约金4746.89元，三项合计73647.79元，并支付自2020年3月26日起至实际还清透支款之日止的利息（利息按未还款额每日万分之五计算）和违约金（按月最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）的诉讼请求。因被告杨永祥透支信用卡的行为发生于夫妻关系存续期间，不存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”的情形，二被告亦未提供证据证明被告杨永祥的消费项目未用于共同生活或生产经营。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，二被告应承担举证不力的法律后果。本案所涉信用卡纠纷系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构因发放贷款等相关金融业务引发，原告弥勒农村商业银行主张的利息、违约金的计算标准符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》和《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》的规定。因此，原告弥勒农村商业银行的主张有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告杨永祥、马增梅未到庭参加诉讼，本院视其自动放弃在一审诉讼中应享有的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款之规定，判决如下：由被告杨永祥、马增梅于判决生效之日起十日内一次性偿还原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司自2019年6月28日起至2020年3月25日止的透支消费本金62828.27元、利息6072.63元、违约金4746.89元，三项合计73647.79元；并支付自2020年3月26日起至还清信用卡透支款本息之日止的利息（按未还款金额日利率万分之五计算）和违约金（按月最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1642元，由被告杨永祥、马增梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审 判 长  陈建芸人民陪审员  高强虎人民陪审员  徐 感二〇二〇年十月十二日书 记 员  段永陈