河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1702民初6281号原告：中原银行股份有限公司驻马店分行。法定代表人：万三华，行长。委托诉讼代理人：李强，该公司员工。委托诉讼代理人：高婷婷，河南北纬律师事务所律师。被告:张莹，女，1993年3月8日出生，汉族。被告:驻马店爱克尔实业有限公司。法定代表人：徐月美，总经理。委托诉讼代理人：胡立民，该公司员工。原告中原银行股份有限公司驻马店分行（以下简称中原银行驻马店分行）诉被告张莹、驻马店爱克尔实业有限公司（以下简称爱克尔公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中原银行驻马店分行的委托代理人高婷婷、李强到庭参加诉讼。被告张莹、爱克尔公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中原银行驻马店分行诉称，2015年11月20日，被告爱克尔公司与原告中原银行驻马店分行签订编号为中原银（驻马店）房合字2015第240013号商品房按揭贷款银企合作协议一份、中原银（驻马店）最保质字2015第240013-1号最高额保证金质押合同一份，约定原、被告就位于驻马店市××城区××路与交通路交叉口西北侧爱克尔国际购物广场商品房（预售许可证号（2015）驻房管预字第××号）开展合作，原告为被告爱克尔公司推荐的且符合原告贷款条件的个人住房按揭贷款最高不超过房价70%，最长期限不超过30年。合同并约定被告同意为购房借款人提供连带责任保证担保；同时被告在原告处开立贷款保证金账户，担保的债权最高限额为300万元和相应的利息、罚息、复利、违约金等，按照原告向借款人发放的每笔贷款金额的5%向原告缴存保证金，并约定担保责任发生后，原告有权扣划保证金账户内的款项以优先清偿该保证金所担保的债权，无需另行征得被告同意。2016年6月14日，被告张莹、爱克尔公司与原告签订编号为中原银（驻马店）房贷字2016第240046号个人购房借款合同一份，约定被告张莹向原告借款29万元，借款用途用于购买驻马店市××城区××路与交通路交叉口西北侧爱克尔国际购物广场90025号房，贷款期限240个月，年利率5.292％。并约定贷款期间利率随中国人民银行贷款基准利率调整，并约定罚息、复利。贷款采用等额本息还款法，还款总期数为240期，还款日为每月21日。同时约定被告张莹以其名下座落于驻马店市××城区××路与交通路交叉口西北侧爱克尔国际广场80001房产（购房合同编号：驻20160002693）提供抵押担保，并依法办理预抵押登记。合同并约定被告爱克尔公司对该笔贷款承担阶段性连带保证责任，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执日止。上述合同签订后，原告即依约付出贷款。被告张莹自2019年9月21日起不再履行还款义务，原告从被告爱克尔公司扣划保证金共计9174.26元，现该笔贷款下欠借款本金261034.56元及2019年9月21日起的利息、罚息、复利未予清偿。现原告请求依法判令：1、判令被告张莹偿还我行个人一手住房按揭贷款本金261034.56元及2019年9月21日起利息、罚息、复利（利息、罚息、复利、利率按合同约定计算）；2、判令被告张莹对该笔贷款承担抵押责任；3、判令被告爱克尔公司对该笔贷款承担质押担保责任；4、判令被告爱克尔公司对该笔贷款承担连带保证责任；5、本案诉讼费由被告承担。被告张莹、爱克尔公司未到庭、未答辩。经审理查明,2015年11月20日，原告中原银行驻马店分行（甲方）与被告爱克尔公司（乙方）签订编号为中原银（驻马店）房合字2015第240013号《商品房按揭贷款银企合作协议》一份，约定甲方对乙方推荐的且符合甲方贷款条件的购房人（以下统称借款人）购买乙方开发建设并依法销售的（有关部门批准销（预）售许可证号为（2015）驻房管预字第20150232号）位于“乐山大道与交通路交叉口西北侧爱克尔国际购物广场”的商品房发放个人住房/商用房贷款。甲方发放的贷款最高不超过房价的70％，最长贷款期限不超过30年。乙方在甲方开立商品房按揭贷款资金结算专用账户，账号为50×××16，借款人所支付的首期房款和甲方向借款人发放的贷款均须存入该账户。乙方在甲方处开立保证金账户，乙方应按照甲方向借款人发放的每笔贷款金额的5％向甲方缴存保证金，作为担保借款人按照其与甲方签订的《中原银行个人购房借款合同》约定向甲方履行债务的质物。乙方同意：在其保证阶段内，如借款人未按照借款合同约定按时偿还贷款本息或相关费用，甲方有权从乙方在甲方开立的保证金账户中直接扣划相应的款项。乙方在甲方处的总担保额度为人民币叁千万元整，即在本合同有效期内，乙方担保的借款人贷款本金总额不超过上述总担保额度。该担保额度不可以循环使用。乙方的保证范围包括借款人所欠甲方的贷款本金、利息（包括罚息、复利）及甲方为实现债权而发生的有关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、邮寄费、公证费、翻译费、执行费等）和借款人所有其他应付费用。乙方的保证阶段为阶段性连带责任保证，即乙方对自本合同签订之日至借款人所购房屋的抵押登记手续已办理完毕，且甲方收到记载有上述抵押登记信息的《房屋他项权证》之日之间产生的借款人债务承担连带保证责任，对该项条件满足之日以后产生的借款人不再承担保证责任。保证期间为本合同项下的借款人与甲方签订的借款合同约定的借款人履行债务期限届满之日起两年；甲方依据借款合同约定或法律规定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款被宣布提前到期之日起两年。在保证期间内，如借款人未按时归还贷款本息或支付相关费用，或甲方按照合同约定或法律规定宣布贷款提前到期时未获足额受偿的，乙方应承担连带保证责任，代为清偿借款人所欠全部贷款本息及相关费用。同日，出质人（甲方）爱克尔公司与质权人（乙方）中原银行驻马店分行签订编号为中原银（驻马店）最保质字2015第240013-1号《最高额保证金质押合同》一份，鉴于甲乙双方于2015年11月20日签订了编号为中原银（驻马店）房合字2015第240013号《商品房按揭贷款银企合作协议》，为了担保《合作协议》项下的所有债务人向乙方履行本合同第一条约定的主合同项下的债务，甲方同意作为出质人，向乙方提供保证金质押担保。甲方所担保的主合同为乙方与债务人在《合作协议》有效期内签订的授信合同，包括但不限于《人民币流动资金贷款合同》、《个人借款合同》、《银行承兑汇票承兑协议》及其展期协议、补充协议等。本合同所担保的主债权最高限额包括主债权人民币叁千万元整和相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权，担保权利等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、邮寄费、公证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和。乙方与甲方就债务人授信业务签订担保合同后，放款前，甲方应按照乙方每笔授信金额的5％逐笔向上述保证金账户交存追加保证金。保证金账户为户名为中原银行保证金-驻马店爱克尔实业有限公司，账号为41×××01。本合同项下保证金质押担保的范围为主合同项下的主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、手续费、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、公告费、邮寄费、律师代理费、差旅费等）及所有其他费用。并约定当债务人未按时向乙方清偿主合同项下债务本息及相关费用，或乙方根据合同约定或法律规定要求债务人提前清偿主合同项下债务本息及相关费用的，乙方有权按照法律、法规的规定及本合同的约定行使质权。还约定在担保责任发生后，乙方有权直接扣划保证金账户内的款项以优先清偿该保证金所担保的债权，无需另行征得甲方同意。2016年5月17日，出卖人爱克尔公司与买受人张莹签订编号为驻20160002693号《商品房买卖合同》一份，约定张莹向爱克尔公司购买驿城区乐山路与交通路交叉口西北侧爱克尔国际广场90025号房，总价款为364120元，买受人于签定本合同时向出卖人支付首付房款人民币74120元，剩余房款290000元，向中原银行驻马店分行银行申请按揭贷款。2016年6月14日，原告中原银行驻马店分行（贷款人、抵押权人）与被告张莹（借款人）、爱克尔公司（保证人）签订（编号为：中原银（驻马店）房贷字2016第240046号）《中原银行个人购房借款合同》一份，约定借款人张莹借款本金为人民币290000元。借款人使用贷款购买坐落于驻马店市××城区××路与交通路交叉口西北侧爱克尔国际购物广场90025号房，借款期限为240个月，即自2016年6月13日至2036年6月13日。贷款利率采用浮动利率，以贷款实际发放日的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮8％，还款方式为按月等额本息还款法；甲方自愿选择每月21日为还款日；如甲方未指定还款日，则每月21日为统一还款日。最后一期还款日为贷款到期日。对借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期日）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率自借款人逾期还款之日起按日计收利息；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50％确定。对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证。保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证人在本合同项下的保证范围包括本合同项下全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。如果本合同项下借款人的债务（以下简称主债务）到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布主债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。双方在违约部分约定借款人不按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，当违约情形出现时，甲方有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用；并且行使担保权利。借款人未按期（含提前到期）足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，贷款人有权从借款人、保证人在中原银行系统开立的任一账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知借款人、保证人。合同约定抵押物为张莹位于驻马店市××城区××路与交通路交叉口西北侧爱克尔国际购物广场90025号房产。双方当事人对上述抵押物办理了抵押权预告登记（驻房预字第201612080号）。登记时间为2016年6月17日。后双方未对上述抵押物办理正式抵押登记。上述合同签订后，原告于2016年6月13日向被告张莹发放贷款290000元，将贷款打入张莹指定受托支付账户。该笔贷款正常还款至2019年9月20日，自2019年9月21日起被告张莹未再还过款，该笔贷款现下欠本金261034.56元及2019年9月21日起的利息、罚息、复利未还。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，原告中原银行驻马店分行与被告爱克尔公司、被告张莹签订的《商品房按揭贷款银企合作协议》、《最高额保证金质押合同》、《商品房买卖合同》、《中原银行个人购房借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律强制性的规定，四份合同依法有效。由于被告张莹未能按照约定返还借款及利息，原告中原银行驻马店分行宣布贷款立即到期，要求被告张莹清偿剩余借款本金261034.56元及利息、罚息、复利符合合同约定及法律规定，应予支持。按照张莹逾期情况，利息、罚息、复利应从2019年9月21日计算至借款本息实际清偿之日止。原告于2020年7月8日向本院提起诉讼，即依照合同约定宣布合同项下所有借款已到期，原告在保证期间内，要求保证人爱克尔公司承担连带清偿责任的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。根据原告与被告爱克尔公司签订的合作协议及保证金质押合同，双方明确约定，爱克尔公司作为出质人在原告处设立保证金账户，为主合同项下贷款提供质押担保，在贷款逾期后，原告可从爱克尔公司保证金账户中扣划资金以优先清偿该保证金所担保的债权，故原告在债务人张莹出现逾期后，要求爱克尔公司对该笔贷款承担质押担保责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对原告中原银行驻马店分行要求被告张莹承担抵押责任，按照借款合同的约定，原告与被告对位于驻马店市××城区××路与交通路交叉口西北侧爱克尔国际购物广场90025号房产房产办理的是抵押预告登记，抵押预告登记并不等同与抵押登记，只是对预购商品房将来办理物权登记后，办理抵押权登记的请求权，合同双方当事人就抵押房产至今未办理正式抵押登记手续，原告未取得抵押房产的他项权证，故原告主张就抵押房产享受抵押权，无法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国物权法》第二十条、第二百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第六十四条、第六十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定判决如下：一、限被告张莹于判决生效后十日内向原告中原银行股份有限公司驻马店分行返还借款261034.56元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2019年9月21日计算至借款本息实际清偿之日止，利息、罚息、复利按合同约定的利率计算）。二、如被告张莹到期未清偿债务，则原告中原银行股份有限公司驻马店分行对被告驻马店爱克尔实业有限公司保证金账户（41×××01）内的质押保证金及孳息享有优先受偿权。三、被告驻马店爱克尔实业有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中原银行股份有限公司驻马店分行的其他诉讼请求。被告如未在本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5216元，由被告张莹、被告驻马店爱克尔实业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店中级人民法院。审判长  邓卫军审判员  康 兵审判员  樊 婷二〇二〇年十月十五日书记员  贾岚坤