云南省宁洱哈尼族彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0821民初549号原告：中国工商银行股份有限公司宁洱支行。住所地：云南省普洱市宁洱哈尼族彝族自治县（以下简称宁洱县）宁洱镇凤新街**。负责人：刘忠雄，该行行长。委托诉讼代理人：刘建琼，特别授权代理。委托诉讼代理人：任军，特别授权代理。被告：饶梅，女，1977年3月15日生，汉族，，原住普洱市思茅区现羁押于西双版纳州看守所。委托诉讼代理人：肖**，云南慧申律师事务所律师，特别授权代理。被告：何智华，男，1975年9月20日生，汉族，，原住普洱市思茅区现羁押于西双版纳州看守所。被告：冉从权，男，1976年12月9日生，汉族，，原住普洱市思茅区现羁押于普洱市看守所。被告：何芝容，女，1972年10月20日生，汉族，无业，，住普洱市思茅区512221197210203604。委托诉讼代理人：肖**，云南慧申律师事务所律师，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司宁洱支行（以下简称工行宁洱支行）与被告饶梅、何智华、冉从权、何芝容借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日受理。审理过程中，因被告饶梅、何智华、冉从权涉嫌刑事犯罪被羁押，刑事案件正在侦查中，本院于2019年12月2日作出（2019）云0821民初549号民事裁定书，裁定本案中止诉讼。2020年9月29日因饶梅、何智华、冉从权三人的刑事案件已开庭审理，本案具备开庭条件，故本院恢复本案审理。2020年10月16日本院依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行宁洱支行的委托诉讼代理人刘建琼、任军，被告饶梅、何芝容的委托诉讼代理人肖**到庭参加诉讼，被告何智华、冉从权经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行宁洱支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告饶梅、何智华、冉从权、何芝容偿还原告截止2020年9月21日止欠原告的贷款本金4,191,234.74元，利息196,197.74元，本息合计4,387,432.48元，以及借款本金全部清偿时所应支付的利息、罚息、复息；2.判决确认原告与被告签订的《个人借款/担保合同》合法有效，抵押权依法设立，原告对被告的抵押财产享有优先受偿权；3.判由被告承担本案一切诉讼费用及原告实现债权的其他一切费用。事实及理由：2018年12月17日，被告饶梅、何智华、冉从权、何芝容向原告申请个人经营贷款420万元，贷款用途为购买挖掘机、装载机及给料机等相关机器设备。原告于2019年1月29日与其签订《个人借款/担保合同》（2019经营贷001号），2019年2月1日向其发放个人经营贷款420万元，贷款期限12个月（贷款到期日2020年2月1日），执行利率4.35%，还款方式：按期还息一次还本。该贷款由被告饶梅、何智华提供房地产使用权作抵押担保。饶梅为主贷人，何智华、冉从权、何芝容为共同借款人，并签订了共同还款承诺书及《个人借款/担保合同》。2019年3月3日，在公安系统开展扫黑除恶专项行动中，借款人饶梅及配偶何智华（共同借款人）因涉及扫黑除恶被公安机关羁押，3月29日共同借款人冉从权也被依法羁押。因饶梅还款账号被冻结，4月份贷款利息由何芝容（共同申请人）用现金归还；4月26日原告与何芝容联系了5月份付息事项，对方表示能按时归还5月份利息，但到29日下午何芝容突然告知因资金紧张，无法归还5月1日贷款利息。自贷款出现欠息后，原告多次与共同借款人何芝容商谈，但收效不大。针对以上问题，依据原告与借款人签订的《个人借款/担保合同》第十四条违约及违约责任14.1发生下列情形之一的，贷款人可以釆取第14.2条所列措施：D、“借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷或借款人因被羁押、刑事拘留、劳动教养等被限制人身自由的”；14.2发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：（4）“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。”现借款人在期限内未能足额归还原告贷款利息，借款人的行为已违反了合同的约定以及法律有关规定，为维护原告的合法权益不受侵害，特向人民法院提起诉讼。被告饶梅辩称，本案中原告主张的借款本金及利息，被告饶梅对正常利息无异议，但对于罚息和复息，并非被告饶梅主观故意造成的违约行为，被告饶梅认为不应该承担。被告何芝容辩称，同意被告饶梅的答辩意见。另被告何芝容和冉从权并非该笔贷款的实际使用人，目前何芝容无任何经济收入，孩子正在读大学，全家仅靠何芝容零散打工维持孩子的学费和生活费，何芝容本人已无任何还款能力。且本案贷款已向原告提供了足额的抵押物，也依法办理了抵押权登记手续，应当先行用抵押物优先归还借款。被告何智华、冉从权未到庭应诉答辩，也未提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为证明其诉讼主张向本院提交如下四组证据：1、居民身份证、个人贷款申请表、个人借款凭证、《个人借款/担保合同》各一份，欲证明经被告申请，原告审查后向其发放个人经营贷款4,200,000元，该贷款以被告所购的住房作抵押。经质证，被告饶梅、何芝容对该组证据无异议。2、抵押核实书、《抵（质）押承诺书》、《共同还款承诺书》、《个人借款最高额抵押合同》各一份，欲证明被告向原告提供抵押，签订最高额抵押合同，抵押合同合法有效，意思表示真实，符合法律规定，用被告饶梅、何智华拥有的房产向原告提供抵押担保。经质证，被告饶梅对该组证据无异议。被告何芝容认为其是在何智华和饶梅的要求下在《共同还款承诺书》《个人借款/担保合同》中共同借款人处签字的，其不清楚合同内容。3、房产证、土地证、抵押登记手续各一份，欲证明被告饶梅、何智华用共同共有的房产、土地为该笔借款作抵押，并办理了房产、土地抵押登记手续，原告依法享有优先受偿权。经质证，被告饶梅对该组证据无异议。被告何芝容认为其本人仅在个人借款合同中签过字，其他一切事宜其并不清楚。4、借据历史处理明细本地查询一份，欲证明原告于2019年2月1日向借款人发放个人经营贷款4,200,000元，贷款期限1年；截止2020年9月21日止被告欠原告贷款本金4,191,234.74元及利息196,197.74元。经质证，被告饶梅、何芝容对借款本金予以认可；但截止2020年9月21日的利息，因原告未区分出合同约定利息、复息和罚息，故对原告欲证明的利息部分不予认可。2020年9月30日本院分别对被告何智华、冉从权就原告提交的四组证据进行了质证，其二人对该四组证据无异议。被告饶梅、何智华、冉从权、何芝容未向本院提交证据。本院认为，原告所提交的上述四组证据来源真实、合法，与本案具有关联性，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：被告饶梅、何智华系夫妻关系，被告何芝容、冉从权系夫妻关系。2018年12月17日被告饶梅和被告何智华向原告工行宁洱支行申请贷款4200000元，用于购买机器设备并承诺用其夫妻共有的房产做担保。2019年1月15日被告饶梅、何智华与原告工行宁洱支行签订了《个人借款最高额抵押合同》，约定用被告饶梅、何智华位于普洱市思茅区房屋［云（2018）普洱市不动产权第0012411号］、广利小区2幢1单元3层301号房屋［云（2018）普洱市不动产权第0012408号］、广利小区2幢1单元4层401号房屋［云（2018）普洱市不动产权第0014392号］以及被告饶梅位于宁洱县宁洱镇怀远路茶源广场2幢301-313号房屋［云（2018）宁洱县不动产权第0001561号］、茶源广场2幢108号房屋［云（2018）宁洱县不动产权第0001562号］、茶源广场2幢109号房屋［云（2018）宁洱县不动产权第0001563号］为2019年1月15日至2024年1月14日期间，在人民币7520000元的最高额度内的贷款提供担保；担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2019年1月29日被告饶梅与原告工行宁洱支行签订了《个人借款／担保合同》（2019经营贷001号），合同约定借款金额为420000元；借款用途为购买机器设备；借款期限为1年，自2019年2月1日至2020年2月1日；贷款年利率为4.35%，按月付息、一次性还本；担保方式为抵押；并约定了违约及违约责任的承担方式以及借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利等。同时，被告何智华、何芝容、冉从权作为共同贷款人在该借款合同上签字。同日原告按合同约定发放了贷款。2019年1月31日和2019年2月1日原、被告到宁洱县国土资源局、普洱市国土资源局对上述抵押的房产办理了不动产登记证明［云（2019）宁洱县不动产证明第××号、云（2019）普洱市不动产证明第××号］。2019年5月后被告未按月正常还款，截止2020年9月21日被告尚欠原告贷款本金4191234.74元，利息196197.74元，本息合计4387432.48元，故此原告向本院提起诉讼。本院认为，依法成立的合同受法律保护。《中华人民共和国合同法》第四十四条规定“依法成立的合同，自成立时生效。”第一百九十六条规定“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原告工行宁洱支行与被告饶梅、何智华、冉从权、何芝容签订的《个人借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，该合同合法有效。原告工行宁洱支行向被告发放贷款后，被告未按照约定履行还款义务，其行为已经构成违约。原、被告签订的《个人借款/担保合同》中对本案借款的还款方式、利息的计算等均进行了约定，故原告要求四被告偿还原告截止2020年9月21日的贷款本金4,191,234.74元、利息196,197.74元，以及借款本金全部清偿时所应支付的利息、复息、罚息的主张，未违反相关法律规定，本院予以支持。对于原告请求确认本案抵押权依法设立，原告对被告的抵押财产享有优先受偿权的主张。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定:“为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿”,第一百八十条第一款规定:“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押:（一）建筑物和其他土地附着物;（二）建设用地使用权;（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;（四）生产设备、原材料、半成品、产品;（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器;（六）交通运输工具;（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产”,第一百八十七条规定:“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的,应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”,第一百九十八条规定:“抵押财产折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿”,原告与被告饶梅、何智华签订的《个人借款最高额抵押合同》合法有效,该合同约定被告饶梅、何智华用其二人共有的位于普洱市思茅区、广利小区2幢1单元3层301号、广利小区2幢1单元4层401以及被告饶梅位于宁洱县宁洱镇怀远路茶源广场2幢301-313号、茶源广场2幢108号、茶源广场2幢109号的房屋为本案借款提供抵押担保,并办理了抵押登记,故自抵押登记办理之日起原告已依法取得上述房屋的抵押权,其就上述房屋有权优先受偿；对于上述房屋所抵押担保的债权范围,因双方在借款合同中约定担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）,故原告有权在未清偿的债权及相应利息的范围内享有优先受偿权，原告的该项诉讼请求,本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告饶梅、何智华、冉从权、何芝容应于本判决生效后三十日内向原告中国工商银行股份有限公司宁洱支行归还借款本金4,191,234.74元，并支付截止2020年9月21日止的利息196,197.74元，2020年9月22日以后产生的利息随本金清结（按双方订立的合同编号为2019经营贷001号《个人借款/担保合同》约定的标准执行）；二、原告中国工商银行股份有限公司宁洱支行有权就上述款项以云（2019）宁洱县不动产证明第0000092号不动产登记证明、云（2019）普洱市不动产证明第××号不动产登记证明所载的房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费41,900元，由被告饶梅、何智华、冉从权、何芝容承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判长  曹秋金审判员  刘佳明审判员  王建兵二〇二〇年十月二十九日书记员  陈娅君