江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0103民初4230号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：江西省南昌市西湖区力高皇冠商务广场**，统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平职务：董事长。 委托代理人：刘胜波，北京市盈科（南昌）律师事务所律师，执业证号：13601201510822147。 委托代理人：曾毅，北京市盈科（南昌）律师事务所律师，执业证号：13601201520403596。 被告：廖廷刚，男，1989年7月29日生，汉族，住：江西省南昌市南昌县。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告廖廷刚保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人曾毅到庭参加诉讼，被告廖廷刚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中国平安财产保险股份有限公司诉称：2012年2月23日，被告与南昌银行股份有限公司签署了《个人借款合同》，合同约定：被告向南昌银行股份有限公司借款22000元，贷款利率为9.31%，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔贷款向原告投保信用保证保险，以南昌银行股份有限公司为被保险人，与原告签署了《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.75%。2012年2月23日，南昌银行股份有限公司按约向被告发放22000元贷款，但被告并未按约履行还款义务。因被告违约，原告根据双方保单合同约定代为理赔清偿，理赔金额共计10799.68元，南昌银行股份有限公司亦向原告出具了《代偿债务确认书》。原告理赔后，多次向被告催收理赔款及未付保费，但被告均不予理会。同时，根据保单合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：一、依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币10799.68元；二、依法判令被告向原告支付逾期保费共计人民币1328.49元；三、依法判令被告向原告支付违约金7786.57元（违约金以保险理赔款为基数，自2014年2月11日起按年利率12%的标准暂计至2020年1月15日，实际主张至款项还清之日止）；四、本案的律师费用500元和诉讼费用由被告承担。 原告中国平安财产保险股份有限公司提交如下证据： 证据一：原告营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件； 证明：原、被告主体适格。 证据二：《个人借款合同》、贷款拮据； 证据：证明南昌银行与被告签订了贷款合同，贷款金额2.2万元，贷款期限36个月，贷款执行利率为年利率9.31%，罚息利率在贷款利率基础上上浮50%。合同签订后，南昌银行向被告发放了贷款。 证据三：《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》； 证明：被告向南昌银行贷款，在原告处购买保证保险，保单条款中约定了违约责任的承担。 证据四：《代偿债务确认书》、还款及代偿明细表； 证明：被告逾期还款，原告进行了代偿，代偿款项从原告的保证金账户中直接划扣。 证据五：委托代理合同、律师费发票、律师费转账流水； 证明：原告委托律师进行诉讼，律师费为500元。 被告廖廷刚未到庭参加诉讼也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2012年2月23日，被告廖廷刚与南昌银行股份有限公司签订了一份《个人借款合同》。合同约定：贷款金额2.2万元；贷款期限为36个月；贷款利率为年利率9.31%；罚息利率在贷款利率基础上上浮50%。同日，被告廖廷刚为保证归还上述贷款，向原告投保“平安个人贷款保证保险保险单”，原告向被告出具了保险单（保单号：12294012600000087667）。保险单载明：被保险人为南昌银行股份有限公司；保险金额为26158元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月交付保费，每月保费率为1.75%，月保费为385元，缴费日期为银行扣款之日；如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金；如投保人出现还款逾期或提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人款项应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后有权要求投保人支付未付保费、理赔款型、违约金、理赔及催收产生的其他费用。嗣后，南昌银行股份有限公司依约向被告廖廷刚的南昌银行账户（62×××80）发放贷款2.2万元。贷款发放后，被告廖廷刚仅归还部分贷款本息及支付部分保费。自2013年11月23日开始逾期未按约还款付息，截至2014年2月11日，被告廖廷刚尚欠南昌银行股份有限公司贷款本金8629.95元、利息39.22元、逾期本金1880.17元、逾期利息33.40元、应收利息212.81元、应收利息复利4.10元、逾期利息0.03元，共计10799.68元。因此，南昌银行股份有限公司于2014年2月11日从原告的保证金账户中扣划10799.68元理赔款。同日，南昌银行股份有限公司向原告出具一份《代偿债务确认书》，确认收到原告支付的保险理赔款10799.68元。原告因被告未支付保险理赔款及逾期保费为由，诉至本院。 另查明，被告廖廷刚自2013年10月23日开始逾期支付保费，截至2014年2月11日，共欠原告逾期保费1328.49元。原告为追索本案欠款，委托北京市盈科（南昌）律师事务所指派律师代理其诉讼，且双方签订了《委托代理合同》，原告为实现本案债权支付律师费500元。 本院认为，保证保险系由投保人为被保险人的债权实现而购买的保险，由保险人在发生保险事由后进行理赔，其内涵为保险人为投保人的债务履行提供保证担保。对原告要求被告支付理赔款10799.68元的诉请，本院评议如下：本院认为，案涉《个人借款合同》、平安个人贷款保证保险保险单均系各方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。因被告廖廷刚逾期还款，即发生保险事由，致使原告承担保证保险责任，代为支付欠款10799.68元，该笔理赔款理应由被告廖廷刚偿还，故对原告上述诉请本院予以支持。对原告要求被告支付逾期保费1328.49元的诉请，本院评议如下：因案涉保证保险单约定每月保费为385元，截至2014年2月11日，被告共欠逾期保费1328.49元，本院对此予以确认，故对原告要求被告支付逾期保费1328.49元的诉请本院予以支持。对原告要求被告支付违约金7786.57元（违约金以保险理赔款为基数，自2014年2月11日起按年利率12%的标准暂计至2020年1月15日，实际主张至款项还清之日止）的诉请，本院评议如下：案涉保证保险单虽有约定，但计费标准过高，现原告自动将违约金酌减为年利率12%，不违反法律规定，本院予以支持。被告廖廷刚长期拖欠理赔款未付，原告诉请违约金计付时间为理赔当日起算，符合案涉保险单约定，故对原告上述诉请本院予以支持。原告要求被告支付律师费的诉请，因案涉保险单约定应由违约方承担，原告实际支付律师代理费500元，故对原告要求被告支付律师费500元的诉请，本院予以支持。被告廖廷刚经本院依法传唤拒不到庭，视为对其辩解权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告廖廷刚于本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款10799.68元及逾期付款违约金（自2014年2月11日起，按年利率12%计算至款清止）。 二、被告廖廷刚于本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费1328.49元。 三、被告廖廷刚于本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费500元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费310元，由被告廖廷刚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审判长 张 良 审判员 陶 然 审判员 黄建红 二〇二〇年十月二十八日 书记员 黄志豪