贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2601民初6625号原告：贵州凯里农村商业银行股份有限公司，地址：贵州省凯里市广场西路**，统一社会信用代码：91522600215920226K。法定代表人：唐永强，系该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：况龙，贵州洲联合律师事务所律师。委托诉讼代理人：王其民，贵州洲联合律师事务所实习律师。被告：陈芳，女，1981年9月27日出生，汉族，住贵州省凯里市。委托诉讼代理人：杨世屏，贵州庆林律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨德林，贵州庆林律师事务所实习律师。被告：王啟兵，男，1958年12月25日出生，汉族，住贵州省凯里市。委托诉讼代理人（特别授权）：陈志翔，贵州财团律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴海林，贵州财团律师事务所实习律师。被告：陈国菊，女，1964年5月16日出生，汉族，住贵州省凯里市。委托诉讼代理人（特别授权）：陈志翔，贵州财团律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴海林，贵州财团律师事务所实习律师。原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司（以下简称“凯里农商行公司”）诉被告陈芳、王啟兵、陈国菊合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告凯里农商行公司委托诉讼代理人况龙，被告陈芳委托诉讼代理人杨世屏、被告王啟兵及陈国菊委托诉讼代理人陈志翔、吴海林到庭参加诉讼。案件现已审理终结。原告凯里农商行公司向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院依法判令被告陈芳偿还沈海滨所欠原告借款本金48万元和利息（含罚息、复利，暂计算2020年4月30日止为269764.31元，2020年4月30日之后的利息按照合同约定的利率计算至本金还清之日止，利随本清）。二、判决原告作为抵押权人，对被告二、被告三名下位于凯里市的房产［房屋所有权证号:凯房权证凯里市字第**、凯房房权证凯里市字第**］卖、变卖所得或折价享有优先受偿权。三、本案的诉讼费由三被告承担。事实及理由:2016年5月13日借款人沈海滨与原告贵州凯里农村商业股份有限公司北京西路支行签订了《个人借款合同》（编号:（凯里）农商行北西（2016）年个贷字第145号），借款金额50万元，借款期限自2016年5月13日至2017年5月12日止。合同约定:本合同项下的贷款利率为9‰（月利率），甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。合同约定了违约救济条款，“（五）借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。（六）甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、查询费、差旅费等实现债权的费用。”同日，被告王啟兵、陈国菊（二人系夫妻关系）与原告签订了《最高额抵押合同》（编号:（凯里）农商行北西（2016）年最抵字第145号），约定用被告王啟兵、陈国菊名下位于凯里市的房产［房屋所有权证号:凯房房权证凯里市字第**、房权房房权证凯里市字第**笔债务提供担保，并依法办理了不动产抵押登记。原告依约为借款人沈海滨发放了50万元贷款。2017年5月8日，借款人沈海滨以资金周转困难为由，向原告申请展期。原告与沈海滨于2017年5月8日签订了《借款展期协议书》，借款展期为12个月，即从2017年5月12日至2018年5月11日到期，贷款利率为9‰（月利率），罚息执行13.5‰。被告王啟兵、陈国菊为该期后的借款继续提供抵押担保，执行（凯里）农商行北西（2016）年最抵字第145号，期限顺延。贷款到期后，借款人沈海滨因呼吸循环衰竭死亡，被告陈芳系借款人沈海滨配偶，在《凯里农村商业银行贷款面谈备忘录》中说明了此次个人贷款是用于宾馆改造装修，并在《借款申请书》也说明此次贷款是用于借款人沈海滨与被告陈芳夫妻双方共同经营的位于凯里市的“凯里市柏斯顿时尚酒店”装修改造。所以该笔贷款系夫妻共同债务，故原告要求被告陈芳承担偿还责任。但在贷款到期后，经原告多次催收，债务人及担保人均未履行还款义务。截止2020年4月30日，被告尚欠借款本金48万元，利息269764.31元。原告认为依法成立的合同对当事人具有约束力。《中华人民共和国合同法》第107条规定:“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”《借款合同》签订后，原告已全部履行合同约定的义务，但被告一未履行合同约定的到期还款义务，其行为已构成违约。被告王啟兵、陈国菊负有抵押物保证范围内的清偿责任。为维护原告合法权益，特向法院起诉。被告陈芳辩称：一、答辩人陈芳不是借款合同上的共同借款人，也不是借款合同上的共同债务人，理由是：1、借款合同上的借款人注明是沈海滨，陈芳没有成为借款人，借款合同条款对陈芳没有约束力。2、陈芳的《共同还款承诺书》、《承诺书》也不能说明陈芳是共同借款人，只能说明是一种担保性质的承诺。《共同还款承诺书》、《承诺书》的内容是表明陈芳愿意对沈海滨的债务承担连带责任，这是一种担保中的保证性质，不是共同借款人，共同借款关系与担保关系是明显不同的法律关系。3、陈芳的《共同还款承诺书》、《承诺书》对应的是“摇钱树”小额贷款，用于家庭生产生活所需，但整个借款合同上没能看出是“摇钱树”小额贷款和与家庭生产生活所需相关联，因此，《共同还款承诺书》、《承诺书》对应的担保责任不是本案的借款合同。二、本案借款不是家庭共同债务，陈芳不是共同还款义务人。1、依照2018年司法解释第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”这里的“基于夫妻双方共同意思表示”应当是指作为共同借款人的意思表示，但现有证据不能表明陈芳同意作为共同借款人，而只是知情人，且前述陈芳所签字的《共同还款承诺书》、《承诺书》是担保性质的文书，对应的也不是本案的借款合同；2、陈芳与借款人沈海滨没有夫妻共同举债的意思表示。贷款面谈备忘录是一个格式条款内容，其中“6、借款人此次借款，家庭成员是否同意？”，依据格式条款解释原则中的“歧义条款不利于条款提供者解释的原则”，应当是指向借款人沈海滨发问，而不能解释为向作为家属的陈芳的发问，因此，答复中的同意是指借款人沈海滨向原告方的回答，而不能解释为是答辩人陈芳的回答；同时，该条不能解释为家属同意借款就列家属为共同借款人，这个格式条款加重了答辩人陈芳的责任，依据“提供格式条款的一方免除其责任，加重对方责任，排除对方主要权利的格式条款无效”的规定，不能解释为答辩人陈芳同意作为共同借款人。3、借款人沈海滨所借债务不是用于夫妻共同生产经营。借款人沈海滨个人在申请书中所表述为夫妻共同生产经营（经营“凯里市柏斯顿时尚酒店”，贷款用于简单装修和购买电器）的目的借款，与事实不符合，答辩人陈芳从未参与经营，且“凯里市柏斯顿时尚酒店”听说是借款人沈海滨与他人共同租赁经营，也从未有经营收入给家庭，同时，所借款项用途不明，不是合同上的用途。正是由于借款人沈海滨从未管家庭，答辩人才与沈海滨无法共同生活而离婚，主要的共同财产房屋全部归于借款人沈海滨，答辩人陈芳相当于净身出户，与其他利用离婚来逃避债务的情形明显不同。三、所借款项的去向不明，不是用于借款申请和借款合同中的装修。根据原告提供的提款申请书，一次性将50万元打入了“贵州铭高装修股份有限公司”，但没有提供装修合同书和具体用途，明显有洗钱嫌疑，也更能说明并非用于家庭生产生活。四、所借款项中答辩人没有任何获利，不应当承担还款责任。借款后不久，答辩人即与借款人沈海滨离婚，主要财产归借款人沈海滨，事后“凯里市柏斯顿时尚酒店”经营权和资产听说被房东即本案另二被告收回，答辩人没有从中有任何获利。被告王啟兵、陈国菊辩称：因借款人沈海兵已死亡，本案被答辩人仅诉其妻作为被告，诉讼主体遗漏沈海兵的继承人作为本案适格被告。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。”之规定本案借款人沈海兵已于去世，继承事实已经发生。其继承人也继承沈海兵相应的财产，被答辩人应当将沈海兵的继承人作为共同被告诉至人民法院。二、本案被答辩人陈芳以及沈海兵的继承人应当主动向被答辩人贵州凯里农村商业银行股份有限公司履行其还款责任。陈芳主体身份除沈海兵的继承人外还是其配偶，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十六条“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。”之规定陈芳应当对本案所涉及借款承担连带责任。本案债权产生以后，陈芳以及借款人沈海兵（其继承人）作为借款方，应当主动承担偿还本案债权的义务，而非迟延履行应有的还款责任导致二答辩人被起诉。二答辩人在本次借款过程中作为朋友为借款人提供担保，也未曾以此获利，但是借款人却一直迟延履行，导致二答辩人将承担不必要的法律风险，为此二答辩人将保留向被答辩人陈芳以及借款人沈海兵（其继承人）追索的权利。三、本案被答辩人陈芳以及沈海兵的继承人具备偿还本案所涉债权的能力，应当优先以被答辩人陈芳以及沈海兵的继承人的财产偿还被答辩人贵州凯里农村商业银行股份有限公司。因借款人沈海兵已死亡，被答辩人仅诉其妻作为被告，诉讼主体遗漏沈海兵的继承人作为本案适格被告。陈芳以及沈海兵的继承人应当主动向贵州凯里农村商业银行股份有限公司履行其还款责任。经审理查明：原告凯里农商行公司（国有控股）经营范围为吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算等。凯里农商行北京西路支行系原告下设的分支机构。2016年5月12日，沈海滨作为借款申请人，陈芳作为借款人配偶、王啟兵作为抵押担保人、陈国菊作为抵押担保人配偶，签订《贷款面谈备忘录》。2016年5月13日，沈海滨向凯里农商行北京西路支行出具《借款申请书》，并签订《贵州省农村信用社借款借据》及《个人借款合同》（编号:（凯里）农商行北西（2016）年个贷字第145号），借款金额50万元，借款期限自2016年5月13日至2017年5月12日止。合同约定有:本合同项下的贷款利率为9‰（月利率）。逾期罚息利率为（二）甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。并约定借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、查询费、差旅费等实现债权的费用。2016年5月13日，陈芳作为借款人配偶在《共同还款承诺书》签字承诺有“本人自愿作为连带共同债务人对借款人沈海滨与贵单位产生的债务承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与贵行签订的相关合同执行。如上述相关合同被撤销或被认定无效，给贵单位造成损失的，本人承诺与借款人承担连带赔偿责任或其他民事责任”，同日陈芳并作为家庭财产共有人与借款人沈海滨在《承诺书》签字，表示“本人因家庭日常生产、生活需要，向信用社申请办理“摇钱树”小额贷款。为规范和简化贷款程序，共同遵守诚实守信原则，确保双方权利和义务，特作如下承诺：本人贷款按贵社要求还本付息，如造成贷款资金超期及损失的，处理本户家庭财产以及其他财产还贷直至还清为止…因此产生的各种法律责任和一切后果由本人及家庭财产共有人向信用社承担连带责任…本人和家庭财产共有人对承诺内容已经全部知晓和理解，愿意遵守其全部内容”。2016年5月13日，被告王啟兵、陈国菊与凯里农商行北京西路支行签订了《最高额抵押合同》（编号:（凯里）农商行北西（2016）年最抵字第145号），约定用被告王啟兵、陈国菊名下位于凯里市，面积为1162.36平方米的房产（房屋所有权证号:凯房权房权证凯里市字第**、权证房权证凯里市字第**）债务提供担保，抵押范围包括债权本金50万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），并签订了《房地产抵押担保书》约定若借款人不能按期履行债务，信用社有权依法将上述担保人（产权人）的房地产拍卖抵偿债务（本金及利息）并办理有不动产抵押登记。原告依约为借款人沈海滨发放了50万元贷款后，2017年5月8日借款人沈海滨以资金周转困难为由，向原告出具《展期申请书》申请展期。原告与沈海滨（作为借款人）、王啟兵、陈国菊（作为担保人）于2017年5月8日签订了《借款展期协议书》，借款展期为12个月，展期后，借款到期日为2018年5月11日。贷款利率为9‰（月利率），贷款逾期的罚息利率13.5‰。被告王啟兵、陈国菊为展期后的借款继续提供抵押担保。贷款到期后，经原告多次催收，债务人及担保人均未履行还款义务，原告遂起诉至法院。原告提供的沈海滨贷款利息计算及支付情况表显示，截至2020年4月30日，尚欠贷款本金人民480000元，利息（含罚息、复息）人民币269764.31元。诉讼中，原告与三被告庭外和解未果后要求按简易程序继续审理本案。另查明：被告陈芳与借款人沈海滨于2002年12月7日登记结婚，2016年8月18日登记离婚。借款人沈海滨因呼吸循环衰竭，于2018年11月18日死亡。被告王啟兵、陈国菊系夫妻关系，登记日期是2012年6月19日。再查明：原告及三被告均表示到目前为止没有证据证实在借款人沈海滨死亡后留有遗产存在。原告表示只向陈芳及担保人王啟兵、陈国菊主张权利，对三被告之外的人不再主张权利。上述事实，有原告的起诉状、被告的答辩状以及双方在庭审中的陈述、双方所举证据材料与庭审记录等在卷佐证，经庭审举证、质证，本院依法审查，可以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，凯里农商行公司作为合法金融机构可以开展相关贷款业务，其下设机构北京西路支行与沈海滨签订的《贵州省农村信用社借款借据》及《个人借款合同》，以及与王啟兵、陈国菊签订的《最高额抵押合同》，与沈海滨、王啟兵、陈国菊签订的《借款展期协议书》，系真实意思表示，内容未违反法律、法规的有关规定，对其真实性、合法性，本院予以确认。涉案借款时间发生在2016年5月13日，仍处于沈海滨、陈芳夫妻关系存续期间。陈芳签字确认的《共同还款承诺书》、《承诺书》中明确有“本人自愿作为连带共同债务人对借款人沈海滨与贵单位产生的债务承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与贵行签订的相关合同执行。如上述相关合同被撤销或被认定无效，给贵单位造成损失的，本人承诺与借款人承担连带赔偿责任或其他民事责任”和“本人因家庭日常生产、生活需要，向信用社申请办理“摇钱树”小额贷款。为规范和简化贷款程序，共同遵守诚实守信原则，确保双方权利和义务，特作如下承诺：本人贷款按贵社要求还本付息，如造成贷款资金超期及损失的，处理本户家庭财产以及其他财产还贷直至还清为止…因此产生的各种法律责任和一切后果由本人及家庭财产共有人向信用社承担连带责任…本人和家庭财产共有人对承诺内容已经全部知晓和理解，愿意遵守其全部内容”。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，本院认为本案所涉借款属于沈海滨、陈芳在夫妻关系存续期间产生的夫妻共同债务。在沈海滨去世后，陈芳就夫妻共同债务仍负有偿还义务。同时，被告王啟兵、陈国菊应按《最高额抵押合同》及《借款展期协议书》的约定承担相应的民事责任，原告对本案借款设定的抵押房产享有优先受偿权。诉讼中，原告及三被告均表示到目前为止没有证据证实在借款人沈海滨死亡后留有遗产存在。原告表示只向陈芳及担保人王啟兵、陈国菊主张权利，对三被告之外的人不再主张权利。现原告要求偿还贷款本息（利息含罚息、复利）的事实清楚、证据充分、于约于法有据，在法律规定的利率上限范围内，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用被告陈芳于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司借款本金480000元、利息269764.31元(含罚息、复利，计算至2020年4月30日止）合计749764.31元；及支付自2020年5月1日起至实际偿还本金之日期间的利息，利息以未偿还的本金数额为基数，按原、被告签订的《贵州省农村信用社借款借据》、《个人借款合同》、《借款展期协议书》载明的标准计算，以不超过年利率24%为限。原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司对被告王啟兵、陈国菊为上述债务提供抵押的房产（位于凯里市，房屋所有权证书为凯房权证凯房权证凯里市字第**、凯里房权证凯里市字第**）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。若义务人未按照本判决确定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取为5674元，由被告陈芳、王啟兵、陈国菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决书确定履行义务期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员 蒙    琦二〇二〇年十月二日书记员 刘    虹书记员 姜大楼（代）