江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初4523号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地上海市虹口区临平路******部分**。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：戴慧敏，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：吴旭东，男，1982年3月31日生，汉族，住江苏省如皋市。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（以下简称平安银行瑞虹支行）与被告吴旭东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行瑞虹支行委托诉讼代理人戴慧敏、被告吴旭东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行瑞虹支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告剩余贷款本金65489.47元，并支付拖欠利息4646.89元、罚息21030.09元、复利4892.68元（截至2020年6月16日），自2020年6月17日起至本息全部清偿之日止的罚息以剩余贷款本金65489.47元为基数，按照年利率24%计付,复利以拖欠利息4646.89元为基数，按照年利率24%计付；2.判令被告支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；3.判令如被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为苏Ｆ×××**、发动机号为的大众牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告吴旭东于2016年8月23日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金201000元，贷款期限36个月，自2016年8月23日起至2019年8月23日止，贷款利率固定为年利率18%，贷款用途为经营，还款方式为等额本息还款，逾期利息以所欠本金、利息之和为基数按贷款同期执行利率上浮50%计收。被告吴旭东同意将其所有的车牌号为苏Ｆ×××**、发动机号为的大众牌小型普通客车作为抵押物为前述借款提供抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定，若被告未能按期足额偿还借款本息的，原告有权立即收回全部已发放的借款并按约定计收逾期利息，有权就抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。合同签订后，原告按约放款，并与被告办理了车辆抵押登记手续，但被告自2018年11月23日起不再按约履行还款义务。原告经多次催讨未果，遂诉至法院，请求判如所请。被告吴旭东辩称，希望被告能够减免利息，并同意其分期还款。原告围绕诉讼请求依法提交了平安银行个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书内页-注册登记摘要信息栏、个人账户交易明细清单、贷款承诺书、收据、贷款罚息表、委托代理协议等证据，被告吴旭东对证据的真实性不持异议，本院对证明力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月23日，被告吴旭东与原告的前身平安银行股份有限公司上海延东支行签订《个人担保贷款合同》，约定被告向原告贷款金额201000元，贷款期限36个月，贷款利率为固定利率，为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%（即为年利率18%），还款方式为按月等额还款，每期还本付息日为借款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。被告若未能按约还本付息，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对借款本金按约定的贷款利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告若未能按合同约定履行还款义务的，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用。被告以其所有的车牌号为苏Ｆ×××**、发动机号为的大众牌小型普通客车为前述借款提供抵押担保，担保范围包括全部债务本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用等。同日，原、被告双方至车辆管理部门办理了该车的抵押登记手续。2016年8月23日，原告按约向被告发放贷款201000元。被告足额还款至2018年10月，2018年11月23日当期应归还本金6261.42元、利息1005.21元，实际归还本金1524.78元、利息1005.21元，当期欠付本金4736.64元。之后被告未再还款。至2019年8月23日借款期满，被告共归还借款本金135510.53元、利息55951.84元，结欠本金65489.47元、利息4646.89元。另查明，平安银行股份有限公司上海延东支行于2019年3月1日变更登记名称为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。原告为本案委托北京德和衡（重庆）律师事务所代理，约定律师费为2000元。原告已向该所支付上述费用。本院认为，原、被告之间签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原告依约放款后，被告自2018年11月23日起未再按约还款，构成违约，原告有权要求被告承担清偿全部剩余借款本金和不超过法律规定的利息、罚息、复利的违约责任。根据案涉贷款合同的约定，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对借款本金按约定的贷款利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，并要求被告承担原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用。本案中，罚息利率为贷款利率加收50%，即为年利率27%。原告主张按合同约定计收利息、罚息、复利至2020年6月16日，从2020年6月17日起调减为以未还本金与结欠利息为基数，按年利率24%计收罚息和复利。但据本院核算，原告自被告逾期之日起同时主张的利息、罚息、复利总计已经超过年利率24%，显著背离其实际损失，故本院对自被告逾期之日起（2018年11月24日起）同时主张的利息、罚息、复利，以尚欠本金65489.47元为基数，按年利率24%计算，暂算至2020年6月16日为24929.66元（65489.47元×24%×571天／360天）。截至2020年6月16日，被告共结欠借款本金65489.47元，利息、罚息、复利24929.66元，之后至被告实际给付之日止的罚息、复利以尚欠本金65489.47元为基数，按年利率24%继续计算。案涉合同虽约定原告为实现债权而产生的律师费由被告负担，但《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”参照该规定，基于本院对原告在被告逾期之后的利息、罚息及复利已经按照年利率24%计算，对原告再行主张律师费的要求不予支持。双方就案涉抵押物办理了抵押登记，原告有权就本案债权以抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告吴旭东虽然辩称希望利息能够减免，并能够分期还款，但借款利率未超过年利率24%，故本院对被告主张在利息、罚息、复利中未超过年利率24%的部分予以减免的要求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，判决如下：一、被告吴旭东应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行支付借款本金65489.47元，利息、罚息、复利合计24929.66元（上述利息、罚息、复利暂算至2020年6月16日，2020年6月17日起至实际给付之日止的罚息、复利以本金65489.47元为基数，按年利率24%计算）。二、如被告吴旭东未履行上述支付义务，原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行有权以被告吴旭东设定抵押的车牌号为苏Ｆ×××**、发动机号为的大众牌小型普通客车拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、驳回原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2252元，减半收取计1126元，由原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行负担88元，被告吴旭东负担1038元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费2252元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 员 于 劲 松二〇二〇年十月二十一日法官助理 见习李诣佳书 记 员 庄 培 培