四川省达州市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)川17民终1181号上诉人(原审被告)：张芳梅，女，1980年4月26日出生，汉族，四川省渠县人，住渠县。委托诉讼代理人（特别授权）：肖延权，四川智合律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：四川渠县农村商业银行股份有限公司。住所地：四川省渠县渠江镇南大街**，统一社会信用代码：91511725709080669A。法定代表人：陈子华，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：吴林文，男，1987年11月7日出生，汉族，四川省渠县人，系该单位职工。委托诉讼代理人：罗勇，四川智合律师事务所律师。原审被告：万美华，男，1964年2月16日出生，汉族，四川省渠县人，住渠县。上诉人张芳梅因与被上诉人四川渠县农村商业银行股份有限公司（简称渠县农商银行）以及原审被告万美华金融借款合同纠纷一案，不服四川省渠县人民法院（2020）川1725民初1005号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。张芳梅上诉请求：要求依法改判张芳梅不承担归还贷款责任。事实及理由：1.被上诉人侵犯了张芳梅作为共同贷款人的权利，在未有张芳梅授权下擅自将贷款支付给万美华个人，也说明张芳梅属名义借款人，实际未获得贷款，不应当承担归还责任；2.在二轮循环借款时未通知张芳梅签字同意，张芳梅不知情，未追认，应由万美华个人承担责任；3.万美华贷款系用于赌博、个人开支和养小三，不是用于家庭经营和日常开支，应由其个人归还；4.被上诉人对贷款用途审查存在重大过错，其损失应由被上诉人和万美华承担；5.万美华长期高消费、赌博、养小三严重伤害夫妻感情，双方已于2017年离婚，上诉人无力归还贷款，请求改判由万美华一人承担归还责任。渠县农商银行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，应依法予以维持。上诉人与万美华共同向被上诉人申请贷款，提供了夫妻关系证明、营业执照，双方身份信息等。双方签订的是循环借款合同，在期限和额度内可多次借款。第二次循环借款时，上诉人与万美华还处于夫妻关系存续期间，后双方虽离婚但其双方的约定不能对抗合同约定，不能变更为万美华一人承担。万美华未到庭，未答辩。渠县农商银行向一审法院起诉请求：1.判令万美华、张芳梅偿还借款本金700000元(大写:柒拾万元整),以及在本金还清之日止按合同约定利率计算的利息和罚息；2.判令拍卖、变卖万美华提供位于渠江镇四圣村五社房屋，建筑面积549.08平方米(商住)(房权证号:渠房权证字第**、渠房权证字第**;土地证号:渠县国用(2014)字第08**的商住用房,并由渠县农商银行优先受偿,不足部分由万美华、张芳梅继续偿还；3.判令万美华、张芳梅承担渠县农商银行为实现债权所产生的费用(包括但不限于案件受理费、律师费、执行费、评估费、公告费、拍卖费等费用。一审法院认定事实：2014年3月，万美华以经营的钢材门市需要资金周转为由，向渠县农商银行下属的琅琊支行申请借款700000元，并与其妻张芳梅共同签署了贷款共同还款承诺书和抵押担保承诺书，承诺愿意遵守借款的有关规定，以共同收入及资产偿还借款直至还清本息，并以渠县渠江镇四圣村五组的商业用房和住房为借款提供抵押担保。2014年3月20日，渠县农商银行与万美华、张芳梅签订了《循环借款合同》，约定渠县农商银行向万美华、张芳梅提供借款额度700000元，在额度支用有效期内，借款额度可以循环使用，只要未偿还的本合同项下的借款本金额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但所申请的借款金额与未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。支用有效期间为2014年3月20日至2019年3月19日。循环借款用途为经营钢材。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮100%，按季结息，结息日为每季末月的第20日。如未按合同用途使用贷款，罚息利率为贷款利率上浮50%，……，逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%。同日，渠县农商银行与万美华、张芳梅签订了《最高额抵押合同》，约定以万美华所有的位于渠县渠江镇四圣村五组的房屋为借款提供抵押担保，担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息等。随后，渠县农商银行、万美华就抵押担保物办理了抵押登记，并由渠县农商银行领取了渠房他证渠县字第20140175**他项权利证书。合同签订后，渠县农商银行于2014年3月25日向万美华的账户发放循环借款700000元，借款到期日为2015年3月24日。万美华在借款期内偿还了借款本息，并于2015年4月7日再次循环借款700000元，借款到期日为2017年4月5日。第二次循环借款后，万美华、张芳梅未能按期偿还借款本息，渠县农商银行于2017年4月7日向万美华发出逾期贷款催收通知书，通知其及时支付下欠的借款本金700000元及利息168446.9元，万美华于2017年4月30日签字确认。截止2017年7月23日，万美华、张芳梅累计偿还借款利息50268.15元。现渠县农商银行起诉至法院要求万美华、张芳梅履行还款义务。一审法院同时查明，万美华、张芳梅于2017年1月10日在渠县民政局办理了离婚登记手续，并对子女抚养问题、共同财产、共同债权债务的分配进行了约定。万美华、张芳梅未将离婚的事实通知渠县农商银行。一审法院认为，依照《中华人民共和国合同法》第八条:“依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同,受法律保护”之规定，渠县农商银行与万美华、张芳梅签订的《循环借款合同》、《最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，未违背法律、法规的禁止性规定，系合法有效的合同，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息”及第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，渠县农商银行按照合同履行了出借义务，万美华、张芳梅未按合同约定偿还借款和利息，其行为已构成违约，应当承担合同约定的违约责任，故渠县农商银行要求万美华、张芳梅偿还借款本金700000元，并支付利息及罚息的诉讼请求于法有据，予以支持。张芳梅辩称，渠县农商银行与万美华、张芳梅在签订循环借款合同后，渠县农商银行将借款发放至万美华账户，其没有收到借款及对资金的去向无法进行监管，且万美华在第一次借款偿还后，第二次循环借款时，其并不知情也未签字，故不应承担第二次借款的偿还责任。法院认为，渠县农商银行与万美华、张芳梅签订的《循环借款合同》，其性质是在额度支用有效期内，可以多次循环借款，万美华、张芳梅作为夫妻共同签署了还款承诺书，承诺在额度支用期限内对最高额700000元借款承担共同偿还责任，故渠县农商银行在万美华、张芳梅夫妻关系存续期间将借款发放至万美华的账户，视应为对万美华、张芳梅的发放，循环所借的款项应视为万美华、张芳梅的夫妻共同债务，张芳梅应与万美华对借款本息、罚息等承担共同偿还责任；渠县农商银行与万美华、张芳梅签订了抵押合同，并办理了抵押登记手续，该抵押合同有效，《中华人民共和国担保法》第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”之规定，渠县农商银行要求对万美华提供的抵押担保房屋依法处置后由渠县农商银行优先受偿，不足部分由万美华、张芳梅继续清偿的诉讼请求,于法有据，予以支持。万美华经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案依法进行缺席审理，由此造成的不利后果由万美华自行承担。综上所述，渠县农商银行的诉讼请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼》第一百四十四条之规定，判决：一、万美华、张芳梅于本判决发生法律效力之日起十五日内支付四川渠县农村商业银行股份有限公司借款本金700000元及利息、罚息。其中，以借款本金700000元为基数从2015年4月8日起按合同约定的月利率计算支付至本金还清之日止的利息（应扣除已结清的利息50268.15元），并支付以700000元为基数从2017年4月6日起至借款还清之日止按在月利率的基础上上浮30%的罚息；二、如万美华、张芳梅未按本判决第一项规定的期限偿还四川渠县农村商业银行股份有限公司的借款本金和利息、罚息，四川渠县农村商业银行股份有限公司有权就万美华所有的位于渠县渠江镇四圣村五组的商业用房和住房[房权证号:渠房权证字第200401524:渠房权证字第**、渠房权证字第**字第0834号]担保抵押物依法处置后,四川渠县农村商业银行股份有限公司享有优先受偿的权利，不足部分仍由二被告偿还。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14700元，减半收取7350元，保全费5000元，共计12350元，由万美华、张芳梅负担。二审中，被上诉人渠县农商银行提交了万美华作为经营者的渠江镇黎美建材经营部的个体工商户《营业执照》，证明本案贷款用途。上诉人张芳梅质证认为，该门市实际并不存在，贷款方应进行实体审查。本案其余当事人二审中未提交新证据。该《营业执照》有提供者万美华的签字，万美华无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃权利，对该《营业执照》系万美华提供的事实，本院予以认定。二审还查明，2014年3月14日，万美华、张芳梅共同申请循环借款的《借款申请书》和《贷款共同还款承诺书》中均表明贷款用途系其夫妻因共同经营钢材门市所需，期限五年。二审审理查明的其余案件事实与一审一致，本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原审被告万美华和上诉人张芳梅与被上诉人渠县农商银行签订了70万元的《循环借款合同》属实，各方均无异议，本院应予认定。本案二审中争议的主要焦点是张芳梅是否应当承担共同偿还责任。根据本案查明的事实可以认定万美华、张芳梅系以他们共同经营钢材门市为由申请70万元的循环借款，并且共同承诺用所有收入和资产来偿还借款。虽张芳梅称，渠县农商银行将借款发放至万美华账户，其无法进行监管，且第二次循环借款时，其并不知情也未签字，故不应承担借款的偿还责任。但双方签订的《循环借款合同》，明确载明是在支取额度和有效期内，可以多次循环借款，故渠县农商银行在万美华、张芳梅夫妻关系存续期间将借款发放至万美华的账户，用于他们共同经营钢材门市并无不当，循环所借的款项应视为万美华、张芳梅的共同债务，张芳梅应与万美华对借款本息、罚息等承担共同偿还责任。综上，张芳梅的上诉请求不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费14700元，由上诉人张芳梅负担。本判决为终审判决。审判长 郭 彤审判员 胡光俊审判员 程 瑜二〇二〇年十月十六日书记员 李 杰