甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初2448号原告：中国民生银行股份有限公司兰州分行，住所地甘肃省兰州市城关区白银路**。负责人：李真，系该分行行长。委托诉讼代理人：吕星乐，甘肃恒亚律师事务所律师。委托诉讼代理人：瞿梦炜，甘肃恒亚律师事务所律师。被告：孙亚男，女，1988年10月5日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。委托诉讼代理人：李红，甘肃合睿律师事务所律师。被告：孙永良，男，1964年5月29日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。委托诉讼代理人：李红，甘肃合睿律师事务所律师。被告：门素琴，女，1964年9月5日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。委托诉讼代理人：李红，甘肃合睿律师事务所律师。被告：李福忠，男，1960年9月24日出生，汉族，住甘肃省合作市。委托诉讼代理人：李红，甘肃合睿律师事务所律师。被告：孙凤月，女，1961年10月18日出生，汉族，住甘肃省合作市。委托诉讼代理人：李红，甘肃合睿律师事务所律师。被告：王继红，女，1955年10月6日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。委托诉讼代理人：李红，甘肃合睿律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司兰州分行诉被告孙亚男、孙永良、门素琴、李福忠、孙凤月、王继红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司兰州分行的委托诉讼代理人吕星乐，被告孙亚男、孙永良、门素琴、李福忠、孙凤月、王继红的共同委托诉讼代理人李红出庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告孙亚男、孙永良、门素琴共同向原告偿还借款本金人民币950000元、利息2969.2元，罚息101741.51元，合计1054710.71元，最终以原告计算系统统计为准，暂计算至2020年3月3日）以及自2020年3月4日起至借款本息还清之日的利息（按照年利率12%计算）;2、依法判令原告有权以被告王继红位于兰州市城关区××街道××路××号××单元××层××室的房屋折价或者变卖、拍卖所得价款优先受偿;3、依法判令被告李福忠、孙凤月（最高额担保保证人）对以上全部债务承担连带清偿责任;4、请求判令本案全部诉讼费、保全费等由被告承担。事实及理由：2017年4月25日，原告与被告孙亚男、孙永良、门素琴签订编号为9Ａ8002017306548的《综合授信合同》，约定被告孙亚男、孙永良、门素琴可从原告处申请最高额度不超过970000元的借款。2018年5月4日，被告孙亚男、孙永良、门素琴从原告处申请950000元借款，借款期限为2018年5月4日至2019年5月4日，执行年利率为8%，逾期利率按借款利率加收50%，违反合同约定的承担30%违约金。2017年4月25日，被告李福忠、孙凤月作为保证人与原告签订了编号为9Ａ8002017306548的《最高额担保合同》，为被告孙亚男、孙永良、门素琴在原告处的贷款承担连带保证责任，王继红作为抵押人以位于兰州市城关区××街道××路××号××单元××层××室的房屋作为抵押为孙亚男、孙永良、门素琴承担担保责任。2018年5月4日，原告依约向被告指定账户发放了950000元借款本金。借款到期后，被告孙亚男、孙永良、门素琴未按合同约定偿还借款本息，担保人也未履行担保责任。故状诉法院。被告孙亚男、孙永良、门素琴、李福忠、孙凤月、王继红共同辩称，一、本案的事实是借款人孙亚男、孙永良、门素琴自2015年4月16日起在民生银行兰州分行先后贷款四笔，都是综合授信贷款。孙亚男、孙永良、门素琴在民生银行兰州分行先后贷款四笔，都是综合授信贷款。2015年4月16日至2016年4月15日期间，贷款1000000元。2016年4月16日至2017年4月15日期间贷款1000000元，借新还旧。2017年5月5日至2018年5月4日，借款950000元。2018年5月4日至2019年5月4日，借新还旧，被告不应承担责任。上述综合授信在第一笔贷款提用前，按照民生银行兰州分行的前置条件，三被告需先缴纳一定数额的互助基金份额，成为民生银行小微企业互助基金会员。为此，孙亚男于2015年4月16日按照1000000元借款的12%向民生银行受托管理人甘肃惠民小微企业发展服务中心缴纳了互助基金份额120000元。2016年4月25日又缴纳了20000元，共计140000元。根据民生银行互助基金章程第2条、第10条、第29条的规定：该全体基金会员缴纳的资金集合为所有委托人在中国民生银行发生的债务提供最高额质押担保。一旦基金会员发生违约，中国民生银行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。其扣划顺序是：1、从互助保证金账户中先行扣划违约基金会员缴纳的互助保证金余额；2、从风险准备金账户扣划；3、从互助保证金账户扣划。原告诉状仅仅就上述第四笔贷款进行了陈述。二、答辩人认为现三借款人发生债务违约，原告应首先自小微企业互助基金中划转违约贷款，然后由基金管理人追偿（见章程第13条第3项），在没有证据表明该基金不存在或者已清算终止，或者借款人已转让会员权益或者已退出的情况下，原告在现一时点起诉三借款人及三担保人，其诉讼主体不适格。三、答辩人认为一旦互助基金清偿了会员债务，就不存在原告诉求中的利息、罚息及其他实现债权的费用。四、答辩人认为一旦互助基金清偿了会员债务，原告与三被告的主债权债务即归于消灭，当然原告与三担保人之间的从债权债务亦归于消灭，连带责任担保人李福忠、孙凤月和房产抵押担保人王继红无义务承担原告与三借款人综合授信项下的债务。五、答辩人认为基于原告方控制本案的重要书证，人民法院应当责令原告提交相关的事实证据，如互助基金章程等，以帮助法庭厘清事实。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、2017年4月25日，孙亚男、孙永良、门素琴与中国民生银行股份有限公司兰州分行签订的编号为：9A8002017306548的《综合授信合同》一份，及《借款支用申请书》一份；2、李福忠、孙凤月作为保证人，王继红作为抵押人签订的编号为9A8002017306548的《最高额担保合同》一份及不动产登记证明（编号：甘（2017）兰州市不动产证明第0019209号）一份，不动产权情况表一份；3、《个人借款凭证》一份、《个人账户对账单》一份；4、《借款本息计算表》一份。被告孙亚男依法提交如下证据：1、孙亚男借还款及缴纳互助基金交易明细微信截图；2、孙亚男民生银行兰州分行2015年至2018年个人账户对账单。3、甘肃惠民小微企业发展服务中心天眼查信息；4、民生银行小微企业互助担保贷款简介，入会申请书及章程。上述证据已经本院开庭质证和审查。对来源合法，与案件事实有关联，能够证明案件事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月25日，原告中国民生银行股份有限公司兰州分行与被告孙亚男、孙永良、门素琴签订了编号为9Ａ8002017306548的《综合授信合同》，约定：被告孙亚男、孙永良、门素琴可从原告处申请最高额度不超过970000元的借款。2018年5月4日，被告孙亚男、孙永良、门素琴从原告处申请950000元借款，借款期限为2018年5月4日至2019年5月4日，执行年利率为8%，逾期利率按借款利率加收50%。2017年4月25日，被告李福忠、孙凤月作为保证人与原告签订了编号为9Ａ8002017306548的《最高额担保合同》，为被告孙亚男、孙永良、门素琴在原告处的贷款承担连带保证责任，王继红作为抵押人以位于兰州市城关区××街道××路××号××单元××层××室的房屋作为抵押为孙亚男、孙永良、门素琴承担担保责任。2018年5月4日，原告依约向被告指定账户发放了95万元借款本金。借款到期后，被告孙亚男、孙永良、门素琴未按合同约定偿还借款本息，担保人也未履行担保责任。经原告多次催要未果，双方遂酿成纠纷。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与各被告签订的《综合授信合同》、《最高额抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的规定，依法应当确认为合法有效。本案中，原告与孙亚男、孙永良、门素琴签订的《综合授信合同》，双方意思表示真实，内容约定合法，对双方具有法律上的拘束力，双方应依照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约向被告孙亚男、孙永良、门素琴提供了借款，而被告孙亚男、孙永良、门素琴未按照合同约定向原告偿还借款本息，已构成违约。根据上述合同及借款凭证的约定，借款期限已于2019年5月4日届满，原告有权要求孙亚男、孙永良、门素琴偿还借款本金并按照约定支付利息。因此，对原告要求孙亚男、孙永良、门素琴偿还借款本金950000元、利息2969.2元，罚息101741.51元，以及自2020年3月4日起至借款本息还清之日的利息的诉讼请求，与法有据，本院予以支持。关于原告请求判令被告王继红即抵押人名下位于兰州市城关区××街道××路××号××单元××层××室的抵押房屋进行拍卖变现，并以变现的款项优先清偿被告孙亚男、孙永良、门素琴拖欠原告的借款本息债务、实现债权费用和诉讼费用的诉请，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条，债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的相关规定，因被告孙亚男、孙永良、门素琴未按时足额偿还借款本息，已构成违约，故原告对被告王继红抵押的房屋享有优先受偿权，本院对原告的该项诉讼请求亦予以保护。关于原告请求判令被告李福忠、孙凤月对被告孙亚男、孙永良、门素琴的借款本息、实现债权费用、诉讼费用承担连带清偿责任的诉请，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告的该项诉请于法有据，故本院亦予以认可。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定:“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明”。在本案中，六被告辩称，被告孙亚男已经缴纳140000元的互助基金份额，成为民生银行小微企业互助基金会员。一旦互助基金清偿了会员债务，就不存在原告诉求中的利息、罚息及其他实现债权的费用，且原告与三被告的主债权债务即归于消灭，当然原告与三担保人之间的从债权债务亦归于消灭，连带责任担保人李福忠、孙凤月和房产抵押担保人王继红无义务承担原告与三借款人综合授信项下的债务。就此辩解理由，被告并未有效举证证明，且亦于法无据，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙亚男、孙永良、门素琴于本判决生效后10日内，给付原告中国民生银行股份有限公司兰州分行借款本金950000元、利息2969.2元、罚息101741.51元（暂计算至2020年3月3日）并支付自2020年3月4日起至借款本息还清之日的利息（按照合同约定年利率12%计算）；二、原告中国民生银行股份有限公司兰州分行对被告王继红所有的位于兰州市城关区××街道××路××号××单元××层××室【他项权证号：甘（2017）兰州市不动产证明第0019209号】的房屋享有抵押权，即有权对以上抵押财产拍卖、变卖或者以该财产折价所得价款优先受偿；三、被告李福忠、孙凤月对本判决第一项款项承担连带清偿责任。在本判决生效后，如未按判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍向原告支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费52538元，诉讼保全费5000元，由被告孙亚男、孙永良、门素琴、李福忠、孙凤月、王继红负担，在本判决生效后10日内，付清原告中国民生银行股份有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  张燕林人民陪审员  候 平人民陪审员  岳辉平二〇二〇年十月二十八日书 记 员  孙 欢