文书内容重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初6600号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路**，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，系该行行长。委托诉讼代理人：温远，北京市中银(重庆)律师事务所律师。委托诉讼代理人：李春蕾，北京市中银(重庆)律师事务所律师。被告：王群凯，男，1989年4月13日出生，汉族，住湖北省宜昌市夷陵区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行(以下简称邮政储蓄银行璧山支行)与被告王群凯信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行璧山支行的委托诉讼代理人李春蕾、被告王群凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令王群凯立即清偿信用卡透支本金15997.65元及利息、复利、违约金(截至2020年7月9日的利息2055.34元、违约金2443.9元；2020年7月10日之后的利息从该日起至付清之日止以信用卡透支本金15997.65元为基数，按日利率万分之五计算;2020年7月10日之后的复利以2055.34元为基数按日利率万分之五计算)；2.判令王群凯承担律师费800元；3.判令王群凯承担本案的诉讼费。事实与理由：2014年6月20日，王群凯向邮政储蓄银行璧山支行提交《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》以办理信用卡。其后，邮政储蓄银行璧山支行接受王群凯的申请并为其办理了卡号为62281000×********的信用卡。再后，王群凯多次消费，截至2020年7月9日，王群凯拖欠信用卡透支本金15997.65元、利息2055.34元、违约金2443.9元。王群凯辩称，欠款属实，但希望邮政储蓄银行璧山支行给予一定期限以便于其筹款。经审理，本院认定事实如下：2014年6月20日，王群凯向邮政储蓄银行璧山支行提交了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)申请表》以办理信用卡，在该表格的背面载明了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》载明：“……第三条利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。……第五条还款1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款……5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。……第十一条收费项目及标准载明；透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%。《章程》载明：“……第二十一条持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第二十二条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付滞纳金……第二十八条发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用……收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。”2016年9月30日，中国邮政储蓄银行网站首页上公布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，该公告载明：“……二、收费调整内容：1、取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2、增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是‘因客户截止到还款日未足额偿还最低还款额而收取的违约金’。收费标准是‘最低还款额未还部分的5%’。”截至2020年7月9日，王群凯拖欠本金15997.65元、利息2055.34元、违约金2443.9元。2020年7月14日，邮政储蓄银行璧山支行与北京市中银(重庆)律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，约定邮政储蓄银行璧山支行委托北京市中银（重庆）律师事务所，对包括王群凯在内的125笔信用卡纠纷提供诉讼代理工作，邮政储蓄银行璧山支行因此向北京市中银（重庆）律师事务所支付本案律师800元。上述事实，有邮政储蓄银行璧山支行的陈述及其举示的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)申请表》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》《不良客户王群凯账户交易明细及拖欠情况》《中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截屏》《法律事务委托代理合同》《中国工商银行网上银行电子回单》《重庆增值税普通发票》等证据证明，经庭审查证属实，本院予以采信。本院认为，王群凯向邮政储蓄银行璧山支行申请领用信用卡，双方形成了以《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》为权利义务内容的合同关系，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》中所约定透支借款利率、复利计算标准，不违反法律的强制性规定，合法有效。王群凯应按照信用卡合约的规定，向邮政储蓄银行璧山支行偿还信用卡透支本金，并支付利息、复利等费用。期间，中国邮政储蓄银行取消滞纳金收费项目（按照最低还款额未偿还部分的5%支付），同时增加违约金收费项目（收费标准为最低还款额未还部分的5%）并通过公告形式履行告知义务，符合双方约定，不违反法律的强制性规定，合法有效。王群凯应按照约定向邮政储蓄银行璧山支行支付违约金。本院采纳邮政储蓄银行璧山支行提交的证据，确认截至2020年7月9日，王群凯拖欠透支本金15997.65元、利息2055.34元、违约金2443.9元的事实成立，对邮政储蓄银行璧山支行所诉王群凯清偿信用卡透支本金、利息、违约金的请求，符合约定，本院予以支持。对于之后的利息，以尚欠信用卡透支本金金为基数按日利率万分之五计算，复利以尚欠利息2055.34元为基数，按日利率万分之五计算。按照双方的约定，王群凯还应承担本案的律师费，故本院对邮政储蓄银行璧山支行所主张的律师费800元予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告王群凯于本判决生效后三日内清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行截至2020年7月9日的信用卡透支本金15997.65元、利息2055.34元、违约金2443.9元，合计20496.89元；二、被告王群凯于本判决生效后三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行清偿自2020年7月10日起至付清之日止以透支本金15997.65元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告王群凯于本判决生效后三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行支付从2020年7月10日起至付清全部利息之日止，以利息2055.34元为基数，按日利率万分之五计算的复利；四、被告王群凯于本判决生效后三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行支付律师费800元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费166.21元(已减半收取)，由被告王群凯负担（限于本判决生效后10日内缴纳），原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行预交的案件受理费166.21元，本院于判决生效后退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  何国华二〇二〇年十月二十二日书记员  何宗媛