重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初17827号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，营业场所重庆市江北区西环路2号附3号、附4号，统一社会信用代码915001059028897691。负责人：罗永福，行长。委托诉讼代理人：郭立春，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：周建峰，重庆索通律师事务所律师。被告：陈俊桦，男，1992年1月2日出生，汉族，住重庆市奉节县。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（下称农业银行重庆江北支行）与被告陈俊桦金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行重庆江北支行的委托诉讼代理人郭立春到庭参加诉讼，被告陈俊桦经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行重庆江北支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈俊桦立即支付截至2020年7月3日的本金1281450.03元、利息21680.05元、罚息44.46元，复利179.04元，共计1303353.58元；2.判令被告陈俊桦立即支付自2020年7月4日起至全部贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠本金1281450.03元为基数，在合同所约定的借款执行利率的基础上上浮50%计算；复利以未偿还的利息和罚息为基数，在合同所约定的借款执行利率的基础上上浮50%计算）；3.判令本案律师费25629元由被告陈俊桦承担；4.判令原告农业银行重庆江北支行对被告陈俊桦所有的位于重庆市江北区溉澜溪组团[G]分区[G08-4/02]地块（B）宗X幢X-X房产享有抵押权，在被告陈俊桦不清偿上述债务时，原告有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿。事实及理由：2018年12月17日，我行与陈俊桦签订《个人购房担保借款合同》，约定陈俊桦向我行贷款130万元，贷款期限自2019年2月1日起至2049年1月31日止，贷款利率为浮动利率，陈俊桦提供其所购买房屋为贷款债权提供抵押担保，并办理了预告登记。2019年2月1日，我行向陈俊桦发放贷款130万元。嗣后，陈俊桦未按约履行还款义务，已构成违约，我行有权宣布贷款提前到期。综上，为维护自身合法权益，现诉至法院。被告陈俊桦未答辩。本案查明的事实如下：2018年12月17日，陈俊桦（借款人/抵押人）与农业银行重庆江北支行（贷款人/抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》，主要约定：借款金额：130万元。借款用途：购买位于重庆市江北区[溉澜溪]组团[G]分区[G08-4/02]地块（B）宗X幢X-X的房屋。3、借款期限：30年（2018年12月17日至2048年12月16日），实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。4、借款利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%后确定，适用浮动利率，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。5、还款方式：等额本息。6、借款担保：借款人以其借款用途中所载的购买房产提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、迟延履行债务利息、迟延履行金及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。7、违约责任：借款人未按约定归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息（包含逾期罚息），贷款人依据中国人民银行规定计收复利，对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权宣布合同项下借款立即到期；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费。2019年1月18日，农业银行重庆江北支行与陈俊桦就前述抵押房产在不动产登记机关办理了预购商品房抵押权预告登记。2019年2月1日，农业银行重庆江北支行按约发放了借款130万元。嗣后，陈俊桦未按约还款。2020年7月17日，农业银行重庆江北支行向陈俊桦邮寄《律师函》，宣布案涉借款提前到期。2020年7月26日，陈俊桦收到该函件。另查明，农业银行重庆江北支行为追索本案借款债权，委托重庆索通律师事务所提起诉讼，并实际支付律师费25629元。庭审中，农业银行重庆江北支行陈述，截至2020年9月17日，陈俊桦尚欠借款本金1281450.03元、利息33652.17元、罚息171.98元、复利651.66元，该金额系按照合同约定计算得出；案涉贷款利率已经转为了LPR利率。上述事实，有《个人借贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《不动产登记证明》、《登记信息查询结果》、放款凭证、业务凭证、《律师函》、邮寄回执、邮寄结果查询、《委托代理协议》、律师费发票、付款回单及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，农业银行重庆江北支行与陈俊桦签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。合同签订后，农业银行重庆江北支行账户按约发放了贷款，陈俊桦应当按约履行相应的还款义务。因陈俊桦未按约还款，农业银行重庆江北支行有权宣布借款提前到期，并要求陈俊桦按约支付利息、罚息、复利。庭审中，农业银行重庆江北支行主张的尚欠本金、截至2020年9月17日的利息、罚息、复利金额，未违反合同约定及法律规定，本院予以确认。对于自2020年9月18日起至付清之日止的罚息、复利的计算标准，本院认为，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消，故本院按照如下标准予以支持：罚息以未返还借款本金为基数，复利以应付未付的利息及罚息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计算。农业银行重庆江北支行与陈俊桦在《个人购房担保借款合同》中约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费。现农业银行重庆江北支行已实际支付该笔律师费，故对农业银行重庆江北支行的此项诉讼请求，本院予以支持。因农业银行重庆江北支行与陈俊桦仅就案涉房屋办理了预告登记，未办理正式的抵押登记手续，故抵押权并未设立。据此，对农业银行重庆江北支行关于以案涉房屋折价或者拍卖、变卖价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈俊桦于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行借款本金1281450.03元；二、被告陈俊桦于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行截至2020年9月17日的利息33652.17元、罚息171.98元、复利651.66元；三、被告陈俊桦于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行自2020年9月18日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以未返还借款本金为基数，复利以应付未付的利息及罚息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计算）；四、被告陈俊桦于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行律师费25629元；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费16760.84元，减半收取计8380.42元，由被告陈俊桦负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 韶二〇二〇年十月十五日法官助理  段静强书 记 员  彭俊豪