河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初3712号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：宋绍芬，河南言亮律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢素娟，河南言亮律师事务所律师。被告：马顺锋，男，汉族，1968年10月7日出生，户籍住址：河南省舞阳县。被告：马娜云，女，汉族，1968年7月8日出生，户籍住址：河南省舞阳县。二被告委托诉讼代理人：周明明，河南首问律师事务所律师。原告中银消费金融有限公司与被告马顺锋、马娜云借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人宋绍芬、被告马顺锋及被告马娜云的共同委托诉讼代理人周明明到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告贷款本金88044.44元；2、判令被告向原告支付截止2020年6月19日的利息及滞纳金31402.52元（以贷款本金为基数，按照年利率24%计算），以及自2020年6月20日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金以88044.44元为基数按年利率24%计算）；3、判令被告支付原告因本次诉讼支出的律师费3583元；以上暂计123029.96元；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年6月27日，原告与被告签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称为《合约》，《合约》主要约定了以下事项：一、《合约》第四条：原告向被告提供贷款98000元；二、《合约》第五条：贷款用途：装修。三、《合约》第七条第一款：贷款期间执行固定年化率22.5%；四、《合约》第七条第四款：原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；五、《合约》第十条第一款：下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约：（2）未按期足额归还贷款本息；六、《合约》第十条第二款：出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用被告信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；（6）要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；七、《合约》第十一条第三款：《合约》的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。被告应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。八、《合约》第十二条第一款：（2）依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。第二款：原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向被告发送相关信息，如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告，被告未通知的，原告按被告在原告处记载的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日，被告还签署了“新易贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。《合约》签署后，原告向被告发放98000元消费贷款，被告自2019年1月1日起未能如约还款，现仍欠原告贷款本金88044.44元及相应的利息、滞纳费未还。被告已构成违约，其应当按照合同约定承担利息、滞纳费、律师费等相关费用，但经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。二被告系夫妻关系，本案贷款用于装修，是用于夫妻共同生活，应共同还款，原告根据法律规定特诉至法院请求法院判如所请。被告马顺锋、马娜云答辩：一、被告已经向原告偿还出借款19187.67元，剩余贷款本金应为78812.33元。二、根据最高人民法院关于修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的决定，原告主张的利息已经超过了法律的允许范围，应为原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。三、原告主张律师费应不予支持，根据最高人民法院关于修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的决定，第三十条之规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息/违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持，所以原告主张利息再主张律师费已经超过了合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。四、被告马娜云不承担还款责任。被告马娜云对上述借款事实根本不知情，自己根本不知道丈夫有此笔贷款的事实，该笔贷款根本没有用于共同生活，被告马娜云也没有收到和使用过原告中银消费金融有限公司提供的贷款。原告中银消费金融有限公司主张借款期间从未进行过装修活动，中银消费金融有限公司主张借款用于装修，仅是个人主张，没有任何证据。原告中银消费金融有限公司应当就其主张的贷款用于了夫妻共同生活承担举证责任并且中银消费金融有限公司系长期从事金融贷款业务的专业公司，应当具有丰富的贷款经验，同时应就贷款的风险包括贷款是否能够按照合同约定收回，贷款资金是否用于合法的途径，借款人是否利用贷款从事非法活动等进行调查。原告中银消费金融有限公司在签订借款合同时根本没有向被告核实家庭情况及贷款用途，更没有与被告联系。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日产生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思的除外。本案的债务数额巨大，明显超出了夫妻共同生活所需，同时被告对该笔债务毫不知情，原告中银消费金融有限公司主张要求上诉人承担责任的诉讼请求不应予以支持。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月27日，被告马顺锋以装修为由向原告申请现金贷款140000元，当日，原告（甲方）与被告马顺锋（乙方）签订《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》一份，主要约定：贷款额度：98000元人民币，贷款用途：装修，固定年化利率：22.5%,信用贷款按照乙方贷款金额按日计息，贷款使用期限：自实际放款日起36个月；逾期付款滞纳费按日收取（计算标准为逾期时贷款金额0-10000元为每日5元，10000-20000元为每日10元，20000-30000元为每日15元，30000-40000元为每日20元，40000-50000元为每日25元，50000-60000元为每日30元，60000-70000元为每日35元，70000-80000元为每日40元，80000-90000元为每日45元，90000-100000元为每日50元，更高贷款余额依以上规则类推），逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日；月结还款方式为等额本息；乙方（借款人）未按期足额归还贷款本息甲方可宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，逾期超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，乙方送达地址河南省漯河市舞阳县东大街南侧国际城1幢4单元401号，受诉法院将诉讼文书邮寄至送达地址即视为有效送达。2018年6月28日，原告将98000元贷款发放至马顺锋259860881969账号。庭审中原告提交明细清单显示，马顺锋自2018年8月1日开始还款，2018年12月6日正常还款后，自2019年1月1日开始未按期足额还款，被告马顺锋下剩贷款本金88044.44元，截止到2020年6月19日利息30668.87元，滞纳费17367.5元。被告马顺锋庭审中也出示了其银行交易流水明细，称向原告还款19187.67元，原告对此认可称与原告证据6中的交易明细完全吻合，并称被告还款包含本金利息滞纳费不能全部抵扣本金。另查明，原告中银消费金融有限公司系经中国银行业监督管理委员会上海监管局发放金融许可证的非银行金融机构。原告庭审中还出示河南增值税电子普通发票，显示马顺锋案件支付律师费1760元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，原告作为非银行金融机构，有权在许可范围内按照相关法律规定发放贷款。原告庭审中出示有被告马顺锋签名的贷款申请表、正式申请表及贷款合约等证据在卷佐证，原、被告双方之间签署的合同真实有效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务，本案中原告依约将款项支付给被告，同时提供被告马顺锋的还款明细，显示被告马顺锋截止到2019年1月1日下欠本金88044.44元未偿还，被告马顺锋也出示有交易流水明细，按照双方合同约定有利息、滞纳费等，同时被告长期未按期足额还款，已经构成违约，原告现依据合同约定要求被告偿还下欠本金88044.44元及按照月息2分计算的利息，并不违反法律规定，本院予以支持。对于律师费，双方在合同中有明确约定，但原告主张的诉请金额与实际发票金额不一致，应当按照实际支出即发票金额为准，金额为1760元。对原告主张被告马娜云承担责任的问题，本院认为，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》规定，原告虽然主张被告马娜云承担责任，但原告举证并不能证明该项贷款系夫妻共同债务，故，对原告的该项诉请，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告马顺锋于本判决生效后十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金88044.44元及利息及滞纳金31402.52元及自2020年6月20日开始至款项实际履行完毕之日止按月息2分的利息。二、被告马顺锋于本判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费1760元。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1380元，由被告马顺锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员 何 娜二〇二〇年十月二十七日书记员 李佳佳