广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初3024号 原告：中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司。住所地：广西柳州市。 负责人：陈雪斌，该公司总经理。 委托诉讼代理人：梁理，广西银正律师事务所律师。 被告：许兵，男，1991年6月25日出生，汉族，住广西柳州市柳**。 被告：张钰旋，女，1989年11月10日出生，汉族，住广西柳州市柳**。 原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司（以下简称中国人民财保柳州分公司）与被告许兵、张钰旋保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，并于2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告中国人民财保柳州分公司的委托诉讼代理人梁理以及被告许兵到庭参加诉讼。被告张钰旋经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国人民财保柳州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告许兵偿还原告代其偿还的贷款本金、利息、罚息共计11767.98元；2.判令被告许兵向原告支付保费1675.26元(2019年1月20日、2019年2月20日、2019年3月20日共三期：558.42×3)；3.判令被告许兵向原告支付违约金6022.57元[以1、2项尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日（2019年4月10日）开始，按每日千分之一计算，暂计算至2020年7月1日=(11767.98+1675.26)×448×1‰,自2020年7月2日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日]；4.判令被告张钰旋对被告许兵的上述四项债务承担共同清偿责任。5.本案所有诉讼费用全部由二被告承担。 事实和理由：2017年1月20日，中国光大银行股份有限公司柳州分行（以下简称光大银行柳州分行）与被告许兵签订《个人贷款合同（无担保条款)》，约定被告许兵向光大银行柳州分行申请人保个人小额信用贷款叁万元用于日常消费，贷款期限自2017年1月20日至2020年1月20日，还款方式为“等额还款”。2017年1月13日，被告许兵与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》，约定被保险人为光大银行柳州分行，投保人为被告许兵，保险金额为33174.71元，保险费为20103.12元，保险费按每月缴纳，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。投保人未依贷款合同约定还款时，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。上述合同签订后，光大银行柳州分行按约定向被告许兵履行了发放贷款义务，但被告许兵不按合同约定的时间和数额向光大银行柳州分行偿还贷款本息，导致原告于2019年4月10日向光大银行柳州分行支付了保险赔款11767.98元，取得光大银行柳州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，依法向被告许兵追偿，被告许兵至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告许兵未按约定偿还光大银行的借款和利息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益。且上述债务发生在被告许兵与被告张钰旋夫妻关系存续期间，被告张钰旋应对上述债务承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，特诉至法院，恳请法院判如所请。 被告许兵辩称，1.不清楚原告的第1项诉请是怎么计算的；2.在办理贷款时没有说要投保，被告也没有得到保单，原告提交的证据中显示每月还款本息金额是900多元，但是每月扣款的金额是1400多元。 被告张钰旋未出庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩材料。 原告围绕诉讼请求依法提交了被告许兵的身份证复印件、《个人贷款合同（无担保条款）》、借款借据、保险单及保险条款、投保单、投保人声明书、个贷业务对账单、《代偿债务与权益转让确认书》作为证据，被告许兵未提交了结婚证作为证据。对当事人提交的证据，本院认定如下：1.对原告提交的被告许兵的身份证复印件、《个人贷款合同（无担保条款）》、借款借据、《代偿债务与权益转让确认书》，被告许兵对该组证据均无异议，本院对该组证据予以确认并在卷佐证；2.对原告提交的保险单及保险条款、投保单、投保人声明书，被告许兵对该组证据有异议，认为在办理业务的时候没有人说要办理任何保险，经审查，原告提交的该组证据均为原件，本院对该证据予以确认并在卷佐证，至于被告是否为涉案借款投保的问题，本院结合全案证据在下文中详述；3.对原告提交的个贷业务对账单，被告许兵对该证据有异议，认为每月还款的金额比该证据显示的金额多，经审查，原告提交的该证据为原件，本院对该证据的真实性予以确认，至于本案的还款情况，本院结合全案证据一并在下文中详述；4.对被告许兵提交的结婚证，为庭后补充提交，原告称由法院认定，不再质证，经审查，被告许兵提交了结婚证的原件予以核对，本院对该证据的真实性予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下： 2017年1月13日，被告许兵向原告签署个人信用贷款保证保险投保单一份，载明：贷款类型为首次贷款，申请金额为50000元，申请期数为36，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，被告许兵在投保人处签字并按捺手印。同日，被告许兵向原告签署投保人声明书，其上载明“本人现向贵司申请投保个人信用贷款保证保险......三、本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等”。 2017年1月13日，被告许兵作为投保人向原告投保中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险，保单号为PBBR201745020000000020。该保单上载明：投保人为许兵，被保险人为中国光大银行股份有限公司柳州分行，贷款金额为30000元，保险费为20103.12元，保险金额为33174.71元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为558.42元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。 2017年1月20日，被告许兵作为借款人与光大银行柳州分行作为贷款人签订合同编号为79031716001036的《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款人同意向借款人发放人保个人小额信用贷款；贷款金额为30000元；贷款期限36个月；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。经查，原告提交的借款借据载明2017年1月20日，光大银行柳州分行向被告许兵发放了贷款30000元，首期执行贷款年利率为6.65%，贷款发放日为2017年1月20日，贷款到期日为2020年1月20日。 庭审过程中，原告主张被告许兵在借款之后每月偿还借款本息921.52元及支付保费558.42元，共计偿还了23期贷款并支付保险费至2018年12月20日，之后未再偿还贷款亦未支付保费。被告许兵则主张其每月还款1470元，偿还了24个月贷款。 后，原告于2019年4月10日向光大银行柳州分行支付代偿款11767.98元，光大银行柳州分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。 再查明，被告许兵、张钰旋于2013年7月5日登记结婚至今。 现原告以其代被告许兵向光大银行柳州分行偿还借款本息，被告未按约定向原告偿还代偿款，亦未按约定向原告交纳保费为由，诉至法院，提出上述诉请。 本院认为，被告许兵向原告投保，双方订立个人信用贷款保证保险保险单，原告与被告许兵之间的保证保险合同关系成立。本案个人信用贷款保证保险保险单及其所附的保险合同条款，是当事人的真实意思表示，合法有效。本案应为保证保险合同纠纷。 关于还款情况及支付保费的情况。被告称其每月还款1470元，偿还了24个月贷款，但其未提交证据予以证实，故本院对被告许兵的上述主张不采纳。结合原告提交的个贷业务对账单，本院对原告主张被告许兵偿还借款本息及保险费至2018年12月20日，共计偿还了23期借款本息及保费的意见予以确认。现因被告许兵未按照其与案外人光大银行柳州分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》履行偿还贷款本息的义务，导致原告基于保证保险合同的约定代被告向案外人光大银行柳州分行偿还了贷款本息共计11767.98元，根据保单的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，故被告应向原告归还该笔代偿款项，本院对原告要求被告许兵支付代偿款11767.98元的诉请予以支持。 关于保险费的问题。被告辩称其在办理贷款时没有说要投保，其也没有得到保单，本院认为，被告许兵当庭认可其在投保单及投保人声明书上的签名，故其作为完全民事行为能力人，应对其本人签名所应负的法律后果承担责任，现投保人声明书明确载明“本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等”，说明被告许兵明确知晓本案投保事宜及保险费等标准，故本院对被告许兵提出的上述辩称意见不予采纳。本案保单约定保险费为20103.12元，保险费按月缴纳，每月保险费为558.42元，根据上文查明的事实，被告许兵支付了23期的保险费，从2018年12月20日起之后的保险费未支付，故原告诉请2019年1月20日、2019年2月20日、2019年3月20日这三期的保费1675.26元（558.42×3=1675.26），有事实和法律的依据，本院予以支持。 关于违约金的问题。原告与被告许兵签订的个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。本案被告许兵的违约行为导致原告的实际损失主要为资金占用期间的利息损失，本院综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则，对违约金酌情按年利率24%进行调整，具体以代偿款加上尚欠保费之和13443.24元（11767.98＋1675.26＝13443.24）为基数，按年利率24%从原告代偿的2019年4月10日起暂计至原告诉请的2020年7月1日为3952.31元，之后的违约金应以13443.24元中未支付的款项为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止。对于原告诉请的违约金超出上述部分，本院不予支持。 关于被告张钰旋的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”虽然涉案的债务发生于二被告婚姻关系存续期间，但贷款金额相对超出了家庭日常生活所需金额，原告未能提供证据证明涉案债务用于二被告夫妻共同生活、共同生产经营或者是基于二被告的共同意思表示，故原告要求被告张钰旋对被告许兵的上述债务承担共同清偿责任无事实依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告许兵于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付代偿款11767.98元； 二、被告许兵于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付保险费1675.26元； 三、被告许兵于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付违约金3952.31元（该违约金暂计至2020年7月1日，之后的违约金以13443.24元中未支付的款项为基数，按年利率24%另计至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费143元（已减半收取，原告已预交），由被告许兵负担128元，由原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司自行负担15元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审判员  蒙鹏燕 二〇二〇年十月二十二日