四川省德阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川06民初12号 原告：长城华西银行股份有限公司什邡支行，住所地四川省什邡市亭江东路**，统一社会信用代码915106827316067945。 负责人：李知衡，支行行长。 委托诉讼代理人：朱虹潘，北京市中银（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘羿，北京市中银（成都）律师事务所律师。 被告：大连金玛商城企业集团有限公司，住所地辽宁省大连经济技术开发区金马路**，统一社会信用代码91210200736441394H。 法定代表人：王延和，该公司董事长。 委托诉讼代理人：杨文海，辽宁金宗律师事务所律师。 被告：盘锦金玛正和商城有限公司，住，住所地辽宁省盘锦市兴隆台区兴五街北兴路西、兴四街南，统一社会信用代码912111005772350310。 法定代表人：张作江，该公司董事。 原告长城华西银行股份有限公司什邡支行（以下简称为长城华西银行什邡支行）与被告大连金玛商城企业集团有限公司（以下简称大连金玛公司）、盘锦金玛正和商城有限公司（以下简称盘锦金玛公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案。原告长城华西银行什邡支行的委托诉讼代理人刘羿、被告大连金玛公司的委托代理人杨文海到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 长城华西银行什邡支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告大连金玛公司偿还原告借款本金14800万元、贷款期间的本金利息4347155.75元、复利（以3329589.04元为基数，按月利率11.12500005‰为标准，自2018年12月21日计算至实际清偿之日止；以1017566.71元为基数，按月利率11.12500005‰为标准，自2019年1月18日计算至实际清偿之日止，复利截止2019年11月14日暂计518193.32元）、逾期利息（贷款期间逾期利息9675.00元，后期以本金14800万元为基数，按月利率11.12500005‰为标准,自2019年1月18日起计算至实际清偿之日止,截至2019年11月14日逾期利息暂计16474675.07元；二、请求判决确认原告有权就诉讼请求一项下的债权，对被告盘锦金玛公司所有的位于兴隆台区××路××购物中心××房屋、土地使用权依法变现的价款在最高额662867900元内享有优先受偿权；三、本案的案件受理费、保全费由被告承担。事实与理由：原告与被告大连金玛公司于2017年8月10日签订编号为2017年长城银借字第2017072600000005号的《借款合同》，合同约定被告大连金玛公司向原告借款15000万元，合同签订后，原告依照约定向借款人发放了该笔贷款。王延和、白瑛与原告签订编号为2017年长城银最高保字第2017072600000005-1号的《最高额保证合同》，约定就被告大连金玛公司在2017年8月10日至2019年8月9日期间在原告处发生的债务，被告王延和、白瑛在最高额6亿元范围内向原告提供连带责任保证担保。被告王梓冰、曲妍与长城华西银行什邡支行签订编号为2017年长城银最高保字第2017072600000005-2号的《最高额保证合同》，约定就被告大连金玛公司在2017年8月10日至2019年8月9日期间在原告处发生的债务，被告王梓冰、曲妍在最高额6亿元范围内向原告提供连带责任保证担保。被告盘锦金玛公司与长城华西银行什邡支行签订编号为2017年长城银最高抵字第2017072600000005-3号的《最高额抵押合同》，约定就被告大连金玛公司在2017年8月10日至2019年8月9日期间在原告处发生的债务，被告盘锦金玛公司在最高额66286.79万元范围内向原告提供抵押担保。合同签订后，办理了抵押登记。因被告大连金玛公司违约不能支付到期本金利息，原告依据《借款合同》的约定，已经宣布贷款提前到期。为维护原告合法权益，向贵院提起诉讼。 大连金玛公司答辩称：1.对原告诉请的偿还欠付本金无异议；2.对贷款期间的利息标准有异议，对于超出原借款合同利息标准计算的利息抵押人不应当承担担保责任；3.借款到期通知没有告知被告，不具有效力。 盘锦金玛公司未发表答辩意见。 长城华西银行什邡支行为证明其主张，提交了以下证据： 1.2017年长城银借字第2017072600000005号《借款合同》，证明原告与被告大连金玛公司建立金融借款合同关系，约定大连金玛公司向原告借款15000万元。 2.贷款凭证，证明原告向大连金玛公司已履行放款义 务。 3.长城银补字第2017082100000020-1号《补充协议》，证明原被告双方将执行利率由固定利率月息6.166667‰变更为固定利率月息7.416667‰。 4.2017年长城银最高抵字第2017072600000005-3号《最高额抵押合同》和辽（2017）盘锦市不动产证明第1××0号不动产登记证明，证明被告盘锦金玛公司以房地产为大连金玛公司在2017年8月10日至2019年8月9日期间在原告处发生的债务作担保，担保最高额为662867900元。 5.《公证书》，证明因被告大连金玛公司未能按时支付贷款本息，原告依借款合同约定于2019年1月17日宣布贷款提前到期，并在公证处工作人员的见证下，通过邮寄的方式向大连金玛公司和盘锦金玛公司送达《贷款提前到期告知函》，要求上述保证人和担保人依照保证合同及抵押合同履行义务。 大连金玛公司质证认为：对补充协议以外的其他证据均无异议，补充协议不具有法律效力，补充协议只有3人签字，没有最终完成。 盘锦金玛公司未发表质证意见。 本院经审查认为，对2017年长城银借字第2017072600000005号《借款合同》、贷款凭证、长城银补字第2017082100000020-1号《补充协议》、2017年长城银最高抵字第2017072600000005-3号《最高额抵押合同》和辽（2017）盘锦市不动产证明第1××0号不动产登记证明、《公证书》的真实性予以确认，对上述证据予以采信。对证据3，该《补充协议》的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，大连金玛公司作为借款人在《补充协议》尾部签字并盖章，并且该协议书上加盖有该公司的骑缝章，该公司并未对印章及签字予以否定，作为担保人（丙方）的盘锦金玛公司及作为担保人（丁方）的王梓冰、曲妍未在协议上签字不影响大连金玛公司、王延和、白瑛与原告之间达成的协议的效力，故对《补充协议》予以采信。 基于上述证据的采信情况，结合双方陈述，本院认定如下事实： 2017年8月10日大连金玛公司（借款人甲方）与长城华西银行什邡支行（贷款人乙方）签订《借款合同》（合同编号2017年长城银借字第2017072600000005号），合同约定：“长城华西银行什邡支行向大连金玛公司发放贷款15000万元，借款期限两年，从2017年8月16日至2019年8月9日。合同执行固定利率，月息6.166667‰，合同履行期间不作调整。贷款按日计息，按季结息，结息日为每季的第20日。贷款期间利率发生调整的，分段计息。还款方式为：按季付息，分期还本。大连金玛公司应当在结息日向长城华西银行什邡支行支付到期利息，并按下列计划分期偿还贷款本金及相应利息：1）2017年12月21日前归还贷款本金100万元及相应利息；2）2018年6月21日前归还贷款本金100万元及相应利息；3）2018年12月21日前归还贷款本金100万元及相应利息；4）2019年_月_日前归还贷款本金14700万元及相应利息。担保方式为抵押、保证，担保合同另行签订。甲方不按本合同约定的期限或还款计划归还贷款本息的，乙方在本合同执行利率水平上加收50%计收逾期利息。对应付未付利息，乙方有权按逾期利率计收复利。甲方不按本合同约定用途使用贷款，乙方在本合同执行利率水平上加收100%计收罚息。长城华西银行什邡支行因实现债权所发生的各项费用，包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、保险费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等，均由大连金玛公司承担。大连金玛公司违反本合同约定的任一条款，长城华西银行什邡支行均有权采取停止发放贷款、提前收回已发放贷款本息或其他资产保全措施。” 同日，抵押人盘锦金玛公司（甲方）与抵押权人长城华西银行什邡支行（乙方）签订《最高额抵押合同》（合同编号2017年长城银最高抵字第2017072600000005-3号），合同约定如下：第2.1条约定甲方担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和为实现债权、抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等）和其他所有应付的费用。第4.6条约定当主合同债务人不履行到期债务或发生约定的实现担保物权的情形，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于主合同债务人自己提供物的担保、保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），乙方有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任，无需行使其他担保权利（包括但不限于先行处置主合同债务人提供的物的担保）。第4.10条约定甲方在此同意，除增加债权债务本金金额外，乙方与债务人协议变更本合同所担保的主合同，无需征得甲方同意，有关变更自乙方或债务人告知甲方之时起对甲方具有约束力。主合同的变更并不影响甲方履行本合同项下的义务，甲方以抵押物应承担的担保责任也不因此而减免，甲方仍以抵押物对变更后的合同承担担保责任。第6.3条约定乙方处分抵押物所得如不足以清偿本合同抵押担保范围内的全部债权，乙方有权依法向主合同债务人追索不足部分；清偿后还有剩余的，乙方应将剩余部分退还给甲方。第6.6条约定乙方与主合同债务人协议变更主合同的，除增加债权金额外，其它变更事项无须取得甲方同意，甲方不因此免除其承担的本合同项下的抵押担保责任。第9.1条约定主合同项下债务履行期限届满乙方未受清偿或发生本合同约定的其他行使抵押权的情形的，乙方有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。第18.1条约定本合同项下被担保的主债权是指自2017年8月10日至2019年8月9日期间乙方为债务人大连金玛公司办理各类信贷业务（包括但不限于各类贷款、票据、保函、信用证等各类银行业务）实际形成的一系列债权，其最高额度为等值人民币662867900元。第18.2条约定甲方同意抵押的财产为房地产（该抵押财产情况详见本合同附件《抵押物清单》）作为抵押物。《抵押物清单》及明细显示，抵押物为114套房产。2017年8月14日，上述114套房产在盘锦市国土资源局办理了不动产登记证明，不动产登记证明编号为：辽（2017）盘锦市不动产证明第1××0号。该证明上载明，权利人为长城华西银行什邡支行，抵押方式为最高额抵押，被担保主债权数额66286.79万元。 2017年8月16日，长城华西银行什邡支行向大连金玛公司出具贷款凭证，同意发放15000万元，贷款日期、贷款月利率、贷款用途、到期时间等与《借款合同》一致。 2018年9月19日，借款人大连金玛公司、贷款人长城华西银行什邡支行、担保人王延和、白瑛签订《补充协议》（编号为长城银补字第2017082100000020-1号），该《补充协议》约定，将《借款合同》中“固定利率，月息6.166667‰”变更为“固定利率，月息7.416667‰”。 《借款合同》约定采用按季付息、分期还本的方式，大连金玛公司未按约于2018年12月21日前归还贷款本金100万元及相应利息，此后大连金玛公司未归还任何款项。大连金玛公司偿还了部分本息，大连金玛公司和长城华西银行什邡支行对尚欠借款本金14800万元无异议。 因大连金玛公司未能按《借款合同》的约定支付贷款本息，2019年1月17日，长城华西银行什邡支行向大连金玛公司、盘锦金玛公司送达《贷款提前到期告知函》，告知该公司，借款本金全部提前到期，要求大连金玛公司自通知之日起尽快偿还全部借款本金及利息、罚息。同日，长城华西银行什邡支行向盘锦金玛公司送达《贷款提前到期告知函》，要求盘锦金玛公司自通知之日起依据《最高额抵押合同》履行义务。 各方签订的《借款合同》《最高额抵押合同》均在合同条款中约定：“与本合同有关的通知、要求等应以书面形式发送，送至本合同首页所列各方的通讯地址，该通讯地址即为各方的送达地址。由专人递送的，收件方签收视为送达（收件方拒收的，于拒收日视为送达）；以邮政信函方式递交的，寄出后满五日视为送达。” 本院认为，本案争议的焦点为：1.本案所涉的贷款利息、逾期利息、复利的计算标准；2.原告是否能就案涉债权对盘锦金玛公司所有的位于兴隆台区××路××购物中心××房屋、土地使用权的变现价款在最高额662867900元内享有优先受偿权。 争议焦点一：关于本案所涉的贷款利息、逾期利息、复利的计算标准如何认定。 被告大连金玛公司主张利息计算标准有误，《补充协议》不具有法律效力，故利息、逾期利息和复利均应当以《借款合同》中约定的利率为准；并且《贷款提前到期告知函》未送达到被告，故不发生效力，影响逾期利息和罚息的起算时间。 本院认为，大连金玛公司与长城华西银行什邡支行签订的《借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，长城华西银行什邡支行按约向大连金玛公司履行了发放贷款的义务。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款关于“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”和第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，大连金玛公司应当按照《借款合同》履行还本付息的义务。涉案《借款合同》约定，借款人不按合同约定的期限归还贷款本息即构成违约，贷款人可以提前收回已发放贷款的本息。关于本金，双方均认可尚欠本金14800万元，本院予以确认。 关于案涉贷款的利息、逾期利息、复利计算标准问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《补偿协议》是当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，因只有大连金玛公司、长城华西银行什邡支行、王延和、白瑛签字盖章，故该补充协议约束大连金玛公司、长城华西银行什邡支行、王延和、白瑛，故利率应当按照《补充协议》约定的7.416667‰计算。因被告大连金玛公司未按约定支付本金及利息，已经构成违约，故应按《借款合同》及《补充协议》的约定偿还利息、复利和逾期罚息。长城华西银行什邡支行于2019年1月17日发送通知，要求合同提前到期，但并未提交邮件送达的相关证据，依照合同约定，以邮政信函方式递交的，寄出后满五日视为送达，故本院认为应认定该通知于2019年1月22日送达，故应以2019年1月22日作为合同到期日。 通过计算，截至2019年1月22日的应付未付利息为：以148000000.00元为本金，按月利率7.416667‰为标准，从2018年9月21日计算至2018年12月20日，为3329589.04元（148000000.00×7.416667‰／30×91）；以147000000.00元为本金，按月利率7.416667‰为标准，从2018年12月21日计算至2019年1月22日，为1199275.05元（147000000×7.416667‰／30×33）。复利应以3329589.04元为基数，按月利率11.12500005‰为标准，从2018年12月21日起计算至实际清偿之日止；以1199275.05元为基数，按月利率11.12500005‰为标准，从2019年1月23日起计算至实际清偿之日止。逾期利息应以本金100万元为基数，按月利率11.12500005‰为标准，从2018年12月22日起计算至2019年1月22日，计算为11866.67元，并且以148000000.00元为基数，按月利率11.12500005‰为标准，从2019年1月23日起计算至实际清偿之日止。 关于盘锦金玛公司的担保责任，长城华西银行什邡支行与盘锦金玛公司签订的《最高额抵押合同》（合同编号2017年长城银最高抵字第2017072600000005-3号），系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同约定，盘锦金玛公司以114户房地产为本案诉争债务提供担保，并就上述房屋办理了抵押登记。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条规定，抵押权已经依法设立，合法有效，应当予以保护，应当认定原告对上述房产依法享有优先受偿权。尽管盘锦金玛公司未与长城华西银行什邡支行签订《补充协议》，可长城华西银行什邡支行与盘锦金玛公司签订的《最高额抵押合同》第6.6条约定，长城华西银行什邡支行与主合同债务人协议变更主合同的，除增加债权债务本金金额外，其它变更事项无须取得盘锦金玛公司同意，盘锦金玛公司不因此免除其承担的本合同项下的抵押担保责任。据此，长城华西银行什邡支行与大连金玛公司变更月利率的协议对盘锦金玛公司依然具有约束力，盘锦金玛公司应按照变更后利率承担相应的抵押责任。 综上，长城华西银行股份有限公司什邡支行的诉讼请求部分成立，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百零二条、第一百零四条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款的规定，判决如下： 一、被告大连金玛商城企业集团有限公司于本判决生效之日起十日内向原告长城华西银行股份有限公司什邡支行偿还借款本金14800万元及截至2019年1月22日的利息4528864.09元、复利（以3329589.04元为基数，按月利率11.12500005‰为标准，从2018年12月21日起计算至实际清偿之日止；以1199275.05元为基数，按月利率11.12500005‰为标准，从2019年1月23日起计算至实际清偿之日止）、逾期利息（截至2019年1月22日的逾期利息11866.67元及之后的逾期利息，以本金14800万元为基数，按月利率11.12500005‰为标准，从2019年1月23日起计算至实际清偿之日止）； 二、原告长城华西银行股份有限公司什邡支行对被告盘锦金玛正和商城有限公司位于兴隆台区××路××购物中心××房屋、土地使用权【编号为辽（2017）盘锦市不动产证明第1××0号项下的114户房产、地、地产】折价或者拍卖卖所得价款，对上述第一项确定的债务在662867900元的最高限额内享有优先受偿权； 三、驳回原告长城华西银行股份有限公司什邡支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行上述给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费888500元，由被告大连金玛商城企业集团有限公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省高级人民法院。 审 判 长  姚 峻 审 判 员  陈叶兰 审 判 员  杨 轩 二〇二〇年十月二十二日 法官助理  刘川北 书 记 员  魏诚玲