江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民11719号 原告：中国农业银行股份有限公司常熟分行，住所地常熟市海虞北路**，统一社会信用代码9132058160824699XF。 主要负责人：徐于蓝，该行行长。 委托诉讼代理人：陆斌，江苏少平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张骥，江苏少平律师事务所律师。 被告：张志欢，男，1980年6月28日出生，汉族，住常熟市。 被告：苗爱红，女，1980年5月28日出生，汉族，住常熟市。 原告中国农业银行股份有限公司常熟分行（以下简称农业银行常熟分行）诉被告张志欢、苗爱红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告农业银行常熟分行的委托诉讼代理人陆斌到庭参加诉讼，被告张志欢、苗爱红经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行常熟分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张志欢、苗爱红立即归还原告农业银行常熟分行贷款本金人民币496187.80元、计算至2020年8月14日的利息（含罚息、复利）人民币11623.62元、以及自2020年8月15日起至实际履行之日止按《个人购房担保借款合同》约定计算的利息、复利、罚息；2、判令被告张志欢、苗爱红承担原告农业银行常熟分行为实现债权支付的律师代理费人民币28000元；3、判准原告农业银行常熟分行对被告张志欢、苗爱红就本案所涉债务提供抵押担保的位于常熟市梅李镇梅南路26号创想魅力城22幢2601不动产以拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿；4、判令被告张志欢、苗爱红承担本案的诉讼费用。庭审时，因被告张志欢于2020年9月1日归还借款本金人民币10元，原告农业银行常熟分行变更第1项诉讼请求，要求法院判令被告张志欢、苗爱红立即归还原告农业银行常熟分行截至2020年9月1日的贷款本金人民币496177.80元、计算至2020年8月14日的利息（含罚息、复利）人民币11623.62元、以及自2020年8月15日起至实际履行之日止按《个人购房担保借款合同》约定计算的利息、复利、罚息；其余诉讼请求不变。 事实和理由：2016年5月26日，被告张志欢、苗爱红向原告农业银行常熟分行提出个人信贷业务申请。2016年6月6日，原告农业银行常熟分行与被告张志欢、苗爱红以及案外人常熟市旋力房地产综合开发有限公司签订了编号为32020120160122270的《个人购房担保借款合同》，约定，原告农业银行常熟分行向被告张志欢提供贷款人民币53万元，用于购买常熟市梅李镇梅南路26号创想魅力城22幢2601不动产，贷款期限自2016年6月6日起至2046年6月5日止，借款利率采用浮动利率，即中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%，还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月；对未按期归还借款本金的，罚息利率按本合同借款执行利率基础上上浮50%计算；对应付未付利息，原告农业银行常熟分行依据中国人民银行的规定计收复利；被告张志欢、苗爱红作为抵押人；原告农业银行常熟分行在一定条件下有权宣布上述借款合同项下的贷款全部提前到期；合同还约定了其他事项。2016年6月6日，原告农业银行常熟分行按约发放贷款人民币53万元。 2017年10月28日，依据约定，原、被告办理了上述房产的抵押登记手续。 后由于被告张志欢、苗爱红未按期偿还贷款本息，致原告农业银行常熟分行多次发函催讨，但均未果。后原告农业银行常熟分行向被告张志欢、苗爱红发出《宣布贷款到期通知书》，宣布合同项下贷款提前到期，要求立即履行还款义务。原告农业银行常熟分行为维护其合法权益提起诉讼。 被告张志欢、苗爱红未作答辩，亦未提供证据。 经审理查明：被告张志欢与被告苗爱红于2011年11月21日登记结婚。 2016年5月26日，被告张志欢、苗爱红向农业银行常熟分行提交《个人信贷业务申请表》，申请购房贷款人民币53万元。2016年6月6日，被告张志欢（借款人、抵押人）、苗爱红（抵押人）与农业银行常熟分行（贷款人、抵押权人）、常熟市旋力房地产综合开发有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款人张志欢、苗爱红向农业银行常熟分行借款金额人民币53万元用于购买常熟市梅李镇梅南路26号创想魅力城22幢2601不动产，贷款期限自2016年6月6日起至2046年6月5日止，共计360个月。借款执行利率以贷款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%，执行年利率4.41%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。借款人不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入下列账户：户名：常熟市旋力房地产综合开发有限公司，开户行：常熟农行琴湖支行，账号：10×××39。还款方式为等额本息还款法，借款人以每一个月为一个还款周期，共360期，自借款发放后，每月的6日为还款日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整的，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同同时约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，借款人、保证人、抵押人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权实现的事项，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。同时被告张志欢、苗爱红以其所有的常熟市梅李镇梅南路26号创想魅力城22幢2601不动产为上述债务提供了抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。本合同项下借款采用阶段性保证担保+抵押的担保方式。阶段性保证担保保证人为常熟市旋力房地产综合开发有限公司，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续，为借款人的债务承担连带保证责任。合同签订后，农业银行常熟分行与被告张志欢、苗爱红于2017年10月28日至常熟市国土资源局办理了抵押登记手续，常熟市国土资源局出具编号为苏（2017）常熟市不动产证明第0032867号不动产登记证明，该证明载明：权利人为农业银行常熟分行，抵押物为位于常熟市梅李镇梅南路26号创想魅力城22幢2601不动产，担保债权的数额人民币53万元。 被告苗爱红于2016年5月26日出具了《家庭财产连带担保责任承诺书》一份，该承诺书载明：因2016年6月6日张志欢（借款人）向贵行申请借款人民币53万元一事，借款合同编号为32020120160122270，我们作为共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。 2016年6月6日，农业银行常熟分行向被告张志欢发放了贷款人民币53万元。在还款过程中，被告张志欢自2016年7月至2020年2月均能按期归还借款本息，自2020年3月开始多次未能按期还款，被告张志欢、苗爱红于2020年6月24日归还借款本金人民币0.01元。原告于2020年4月29日、2020年6月4日向被告张志欢发出《逾期贷款催收通知书》、《逾期贷款催收敬告函》，要求被告张志欢接到此函后按约定日期准时归还每期借款本息。但被告张志欢、苗爱红仍未能及时履行还款义务。原告于2020年8月25日向被告张志欢、苗爱红发出《宣布贷款到期通知书》，载明：因借款人多次未按合同约定归还贷款本息，现根据《个人购房担保借款合同》的约定，宣布上述合同项下贷款于2020年8月29日提前到期，要求被告张志欢、苗爱红归还合同项下全部借款本息，但被告张志欢、苗爱红仍未足额还款。在诉讼过程中，被告张志欢于2020年9月1日归还借款本金人民币10元，之后再无还款。 被告张志欢、苗爱红结欠截止2020年9月1日的借款本金人民币496177.80元以及截至2020年8月14日的利息（含罚息、复利）人民币11623.62元，合计人民币507801.42元。 另查明：原告农业银行常熟分行为本案诉讼，与江苏少平律师事务所签订《委托代理协议》，双方约定原告农业银行常熟分行支付律师费人民币28000元。 以上事实，有营业执照、身份证、结婚证、个人信贷业务申请表、家庭财产连带担保责任承诺书、个人购房担保借款合同、不动产登记证明、个人借款凭证、贷款基本信息、贷款交易明细、逾期贷款催收通知书、逾期贷款催收敬告函、宣布贷款到期通知书、邮寄凭证、邮件查询、委托代理协议以及当事人的陈述在卷佐证。 本院认为，农业银行常熟分行与被告张志欢、苗爱红于2016年6月6日签订的《个人购房担保借款合同》，系合同各方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故该合同依法成立。被告张志欢、苗爱红就位于常熟市梅李镇梅南路26号创想魅力城22幢2601不动产于2017年10月28日至常熟市国土资源局办理了抵押登记手续，登记的债权数额为人民币53万元。农业银行常熟分行向被告张志欢发放借款后，被告张志欢未能按照合同约定履行还款义务，已构成违约。原告农业银行常熟分行因被告张志欢违约，有权按合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告张志欢归还全部贷款本息。原告农业银行常熟分行要求被告张志欢归还借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告农业银行常熟分行要求被告张志欢支付律师费人民币28000元，本院认为：因原告农业银行常熟分行已与江苏少平律师事务所签订《委托代理协议》，且江苏少平律师事务所委派律师出庭参与了本案诉讼即已提供了代理服务，故律师费系合同当事人有预期的必将发生的损失，所主张的金额符合江苏省律师服务收费标准，原告农业银行常熟分行主张的律师费，有合同的相关约定为据，故本院予以支持。被告张志欢与被告苗爱红于2011年11月21日登记结婚，本案所涉贷款发生在被告张志欢与被告苗爱红夫妻关系存续期间，且被告苗爱红出具了“家庭财产连带担保责任承诺书”，被告苗爱红对被告张志欢的本案所涉贷款明知，且愿意承担连带清偿责任，故本案所涉债务属夫妻共同债务。本院对于原告农业银行常熟分行要求被告苗爱红承担共同还款责任的诉讼请求，予以支持。原告农业银行常熟分行要求对被告张志欢、苗爱红提供的抵押物行使优先权，本院认为：原告农业银行常熟分行与被告张志欢、苗爱红就抵押的位于常熟市梅李镇梅南路26号创想魅力城22幢2601不动产，至常熟市国土资源局办理了抵押登记手续，原告农业银行常熟分行取得不动产登记证明。原告农业银行常熟分行的上述诉讼请求，本院予以支持。被告张志欢、苗爱红经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张志欢、苗爱红偿还原告中国农业银行股份有限公司常熟分行截至2020年9月1日的贷款本金人民币496177.80元，支付计算至2020年8月14日的利息（含罚息、复利）人民币11623.62元以及自2020年8月15日起至实际履行之日止按《个人购房担保借款合同》约定计算的利息、罚息、复利。 二、被告张志欢、苗爱红支付原告中国农业银行股份有限公司常熟分行律师代理费人民币28000元。 上述第一、二项付款义务，于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告中国农业银行股份有限公司常熟分行指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。 三、原告中国农业银行股份有限公司常熟分行有权对被告张志欢、苗爱红提供抵押的位于常熟市梅李镇梅南路26号创想魅力城22幢2601不动产以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿本案债权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取人民币4579元，财产保全费人民币3270元，合计人民币7849元，由被告张志欢、苗爱红负担。被告张志欢、苗爱红负担的诉讼费用由被告张志欢、苗爱红在本判决生效之日起十日内向法院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。 审判员  江彩英 二〇二〇年十月九日 书记员  陈 铭 附： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国婚姻法》 第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或者约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。 夫妻对婚姻关系存续期间所得财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。 夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。