湖北省巴东县人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂2823民初3790号原告：赵庆高，男，1963年2月11日出生，汉族，干部，住湖北省巴东县。委托诉讼代理人：税勇，湖北楚峡律师事务所律师。特别授权。被告：宋玉林，女，1977年5月28日出生，汉族，居民，户籍所在地：湖北省巴东县，经常居住地：湖北省巴东县。原告赵庆高诉被告宋玉林合同纠纷一案，本院于2018年11月9日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年12月7日第一次公开开庭进行了审理，原告赵庆高及其委托诉讼代理人税勇、被告宋玉林到庭参加了诉讼。后因案情复杂，本院依法裁定将本案转为普通程序审理，并于2019年12月12日再次公开开庭对案件进行了审理，原告赵庆高及其委托诉讼代理人税勇、被告宋玉林到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告赵庆高向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法解除原、被告于2017年8月9日签订的《信用卡蚂蚁借呗佰仟分期借用协议》，判令被告返还借用原告中国农业银行股份有限公司巴东支行信用卡1张（卡号：62×××29）、上海浦东发展银行股份有限公司信用卡1张（卡号：62×××61）、湖北巴东农村商业银行股份有限公司信用卡1张（卡号：62×××01）、中国建设银行股份有限公司巴东支行信用卡1张（卡号：43×××15）、中国银行股份有限公司巴东支行信用卡1张（卡号：62×××09）、中国邮政储蓄银行股份有限公司巴东县支行信用卡1张（卡号：62×××37）、湖北银行股份有限公司巴东支行信用卡1张（卡号：62×××26）。2.判令被告立即偿还原告代为清偿信用卡欠款本金及利息、手续费170586.21元，支付宝账户中蚂蚁借呗欠款本金及利息、手续费共计人民币现金13251.06元，共计现金183837.27元；并判令被告自2018年7月28日起以原告代偿信用卡和支付宝账户中蚂蚁借呗欠款本息及手续费总额183837.27元为本金，按照月利率两分支付利息至本息还清为止。3.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年6月6日，被告以经营需要周转资金为由与原告协商借用原告申请办理的信用卡、佰仟分期的现金及原告支付宝账户中蚂蚁借呗的现金，并由被告负责按期偿还借用期间所发生的欠款、利息、手续费及相关费用。自即日起原告分期办理中国农业银行股份有限公司巴东支行信用卡1张（卡号：62×××29）、上海浦东发展银行股份有限公司信用卡1张（卡号：62×××61）、湖北巴东农村商业银行股份有限公司信用卡1张（卡号：62×××01）、中国建设银行股份有限公司巴东支行信用卡1张（卡号：43×××15）、中国银行股份有限公司巴东支行信用卡1张（卡号：62×××09）、中国邮政储蓄银行股份有限公司巴东县支行信用卡1张（卡号：62×××37）、湖北银行股份有限公司巴东支行信用卡1张（卡号：62×××26）。上述7张信用卡自原告申请办卡之日（激活）即交付被告使用。同时，原告在自己佰仟分期账户、支付宝账户中蚂蚁借呗申请借款后，通过原告绑定银行卡账户或微信账户转至被告银行卡账户，期满后被告将借款本息及手续费转至原告绑定的银行卡账户或微信账号，由原告代为偿还。原、被告就上述借款、还款方式一直持续和循环使用，双方银行账户的资金明细可以证明以上借款还款事实。时至2017年8月9日，因被告已出现未按期还款的情况，原告多次催告被告及时还款，并提出要求签订书面协议明确双方权利义务，双方遂于当日签订《信用卡蚂蚁借呗佰仟分期借用协议》，约定：被告借用信用卡期间发生的欠款本息及手续费，以及被告借用原告佰仟分期账户、支付宝账户中蚂蚁借呗的欠款本息及手续费，均由被告负责承担偿还；原告代为偿还的，以原告代为偿还总额为本金，被告按照月利率两分承担支付利息等。此后，被告未按照以上协议履行还款义务，导致原告出借的信用卡，以及佰仟分期账户、支付宝账户中的蚂蚁借呗逐渐出现大额欠款。原告为防止出现因逾期还款造成罚息、滞纳金、手续费以及信用不良记录等后果，只好逐步自行代被告偿还了所有出借信用卡，以及佰仟分期账户、支付宝账户中蚂蚁借呗逾期欠款本息、手续费。综上所述，原告认为，被告因资金周转通过信用卡、支付宝账户中的蚂蚁借呗借款的方式向原告借用资金，现原告已代被告清偿了全部逾期欠款本息及手续费，按照双方签订协议约定，被告理应向原告偿还原告代偿的所有欠款本息及手续费，并按照约定支付利息，而被告却拒不履行其还款义务。为此，特诉至法院，请求判如所诉。案件审理过程中，原告赵庆高于2020年6月30日向本院提交书面申请，以原诉请第一项要求解除协议，并由宋玉林返还信用卡7张，在代宋玉林还清信用卡借款并对信用卡密码更改后，再未发生宋玉林刷卡的情况，协议已没实际履行，要求返还的7张信用卡可能通过补办挂失的方式弥补为由，要求对诉请的第一项诉讼请求予以放弃。被告宋玉林辩称，我并没有与原告签订《信用卡蚂蚁借呗佰仟分期借用协议》，在此请求法院对此协议的“宋玉林”的笔迹以及手印进行鉴定，以还事实一个真相。我与原告于2011年开始同居，他那时说没老婆，一个女儿读大学，我在白土坡办有一个网络工作室，他抽烟喝酒加上女儿开支，一直入不敷出，多次在我处借钱，原告信用卡是他自己放高利贷，我知道的有周公舰20000元、林建森50000元、谭新森10000元。2015年原告单位有个工程项目招标，原告利用职务方便和我一起做该工程，后来其中一合伙人把公司赚的钱独吞，原告指使他人打了合伙人，工程全亏损，原告是公务员，打人后一直是我出面代为赔偿，原告以没资金为由，一直没有给我还钱。原告信用卡的本金不是我用的，也轮不到我归还，我们一直住在一起，他信用卡还不上一直由我帮忙打理，并没有用对方的钱。综上，请求法院对原告的诉讼请求予以驳回，并查明虚假合同的来源给予严惩。被告宋玉林第二次庭审答辩称，我从来没和原告签订过《信用卡蚂蚁借呗佰仟分期借用协议》，我和原告在一起共同生活八年时间，他有的是机会弄到我的空白签名，这份合同不正规、不公平、不合理，与事实完全不符合，其理由如下：一、原告办第一张信用卡以前，已经借了我40000元现金，他答应放利了还我的钱，办卡后我们共同给林建森借款100000元，每月原告分利1500元；二、原告有1张20000元的信用卡是刷出来用他自己的名义借给周公舰，后来起诉到法院才收回；三、2014年合伙开服装店，原告多次陪我去广州拿货，同去的有石小翠、王永红，在服装店放利给谭新森10000元，也是请我帮他刷卡转给对方的；四、原告合同的蚂蚁借呗是我和他2018年去武汉玩，他没钱贷出来用了的，为什么会出现在2017年的合同上，证明合同是虚假，此前我也没有见过原告借花呗；五、我们营业执照、工程账单、租房协议都是由他交到了法院，审判长问他哪里来的，原告回答是捡的，这回答纯属狡辩；六、原告八年以来，其借我现金153900元，欠我这么多，我怎么可能签订这份协议，明明的诈骗。针对以上证据，请求法院明查我们合同的真假。我知道原告放利的有林建森50000元、谭新森10000元、周公舰20000元、李寺凤20000元，原告网上赌彩输了70000多元，借我的钱至今没偿还，青贮池工程他答应给我赔偿50000元也至今没给，我帮他养卡都是用我的钱，根本不是借用。我于2013年离婚后和原告同居，直到2017年底他老婆回来才分开，有每年情人节以及生日他给的礼物为证。在此请求法官，依法驳回原告的诉讼请求，用事实推翻他的假合同，并归还借我的153900元。各方当事人所提交的证据，经过庭审展示，并经对方当事人发表质证意见，对于各方均无异议的证据，本院予以采信，作为认定案件事实的依据。对于互持异议的证据，本院结合各方当事人的质证意见、诉辩意见、庭审陈述，并根据其他有效证据综合判断后，依法作出认定。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月9日，原告赵庆高作为甲方，被告宋玉林作为乙方，双方签订《信用卡蚂蚁借呗佰仟分期借用协议》，协议载明：因资金周转需要，乙方请求甲方办信用卡并将信用卡借给乙方使用，甲方相信乙方人品，接受其请求以个人之名先后为其办理了农行、中国邮储、浦发银行、建设银行、中国银行、湖北农信、湖北银行的信用卡（额度不等）和佰仟分期并借给乙方使用，同时将甲方个人蚂蚁借呗上的钱也借给乙方使用。甲乙双方虽然达成了口头协议，但仍觉得有签订书面协议的必要，故签订补充协议如下：一、甲方借给乙方使用的信用卡为：农业银行信用卡，卡号62×××29；建设银行信用卡，卡号43×××15；中国银行信用卡，卡号62×××09；中国邮政储蓄信用卡二张，卡号分别为62×××37、62×××59；浦发银行信用卡二张，卡号分别为62×××61、62×××07；湖北省农村信用社信用卡，卡号62×××01；湖北银行信用卡，卡号62×××26。另：乙方从甲方蚂蚁借呗借用人民币1.62万元，甲方以个人名义办佰仟分期6619.05元借给乙方使用；二、借用时间：甲方借给乙方使用的信用卡从2014年6月6日至甲方通知乙方停用日止，借用终止日前30日内，乙方必须将所有甲方借给乙方使用的信用卡里面的欠款还清以后归还给甲方。乙方从甲方蚂蚁借呗的人民币1.62万元，从甲方以个人名义办的佰仟分期中借的6619.05元，按期归还直到还完为止；三、甲方应及时告知乙方信用卡的使用情况，以及当月还款额度、最低还款额、最后还款日期，以便乙方及时还款。乙方必须按时还款，不能给甲方造成逾期。甲方收到乙方借用期满或提前归还的信用卡时必须给乙方出具收据；四、甲方的全部信用卡、蚂蚁借呗和佰仟分期在甲方借给乙方使用期间，乙方不能给甲方的信用卡记录造成不良信用，不得拿甲方的信用卡从事任何违法活动。信用卡丢失或盗刷，乙方自己负责，卡中已消费的费用，乙方必须按照期归还。如乙方有逾期不还、使用不当刷卡和套现等情况的，甲方可以对信用卡挂失限额或解除本合作协议，并按国家相关法律政策规定要求乙方赔偿甲方的名誉损失与精神损失。乙方应在立即归还甲方借给乙方的全部信用卡、蚂蚁借呗和佰仟分期上的一切费用后，将所借甲方的全部信用卡归还给甲方；五、甲方的全部信用卡、蚂蚁借呗和佰仟分期在甲方借给乙方使用期间产生的所有费用由乙方全部承担；六、自甲方借给乙方信用卡使用之日起，乙方按每张信用卡每月300元付给甲方。因乙方逾期不还或故意不还所借甲方的信用卡、蚂蚁借呗和佰仟分期而由甲方代为支付还款，乙方除按每张信用卡的最高额度归还甲方本金和所有费用外，还必须按月息两分付给甲方利息（从2014年6月6日算起）。在被告宋玉林借用原告赵庆高信用卡期间，上述所涉信用卡存在多笔消费，在陆续消费、还款后，原告赵庆高与被告宋玉林发生争议，原告赵庆高将上述所涉信用卡采取更改密码或挂失补办措施。此后，从银行交易流水显示：1.中国农业银行股份有限公司巴东支行信用卡1张（卡号：62×××29），截止2018年6月14日应还款金额27287.18元，原告赵庆高于2018年6月14日通过其中国建设银行个人储蓄账户62×××06向该信用卡还款27287.18元，截止2018年7月15日应还款金额为2678.83元，原告赵庆高于2018年7月11日通过其中国建设银行个人储蓄账户62×××06向该信用卡还款2678.83元；2.上海浦东发展银行股份有限公司信用卡1张（卡号：62×××61），原告赵庆高于2018年6月5日通过其中国建设银行个人储蓄账户62×××06向该信用卡（到账账号显示为62×××07）还款50231.19元，于2018年7月3日通过其中国建设银行个人储蓄账户62×××06向该信用卡（到账账号显示为62×××07）还款1385.67元，于2018年7月15日通过其中国建设银行个人储蓄账户62×××06向该信用卡（到账账号显示为62×××07）还款28元；3.湖北省农村信用社信用卡1张（卡号62×××01），截止2018年6月25日，显示应还款金额为20015.39元，原告赵庆高于2018年6月25日通过其中国建设银行个人储蓄账户62×××06向该信用卡（到账账号显示为62×××85）还款20015.39元；4.中国建设银行股份有限公司巴东支行信用卡1张（卡号：43×××15），截止2018年6月2日显示应还款金额为9195.06元，原告赵庆高于2018年6月22日通过其中国建设银行个人储蓄账户62×××06向该信用卡还款9195.06元；5.中国银行股份有限公司巴东支行信用卡1张（卡号：62×××09），截止2018年6月16日显示应还款金额为4970.98元，原告赵庆高于2018年6月16日通过其中国建设银行个人储蓄账户62×××06向该信用卡还款4970.98元；6.中国邮政储蓄银行股份有限公司巴东县支行信用卡1张（卡号：62×××37，截止2018年6月8日显示应还款金额为33212.54元，原告赵庆高于2018年6月16日通过其中国建设银行个人储蓄账户62×××06向该信用卡（到账账号显示为62×××59）还款33212.54元；7.湖北银行股份有限公司巴东支行信用卡1张（卡号：62×××26），原告赵庆高于2018年6月5日通过其中国建设银行个人储蓄账户62×××06向该信用卡还款2212.45元，于2018年6月6日向该信用卡还款1890元，于2018年7月5日向该信用卡还款2050.91元，于2018年7月30日向该信用卡还款13999.64元。按照原、被告双方签订《信用卡蚂蚁借呗佰仟分期借用协议》的约定，被告宋玉林陆续通过原告赵庆高的蚂蚁借呗账号借款，2018年3月26日借款15000元，约定每月的13日分期还款，被告宋玉林还款至2018年5月13日。2018年6月12日，原告赵庆高通过微信催促被告宋玉林还款，被告宋玉林以手头没钱为由要求原告赵庆高垫付，原告赵庆高通过其中国建设银行个人储蓄账户62×××06于2018年6月13日向蚂蚁借呗账号还款3504.16元，于2018年7月13日还款3109.25元，于2018年7月27日还款6637.65元，原告赵庆高共计向蚂蚁借呗账号还款13251.06元。诉讼期间，被告宋玉林于2018年11月18日向本院提出书面鉴定申请，要求对《信用卡蚂蚁借呗佰仟分期借用协议》中“宋玉林”的签名进行笔迹鉴定，并对指纹进行鉴定。经本院委托，法大法庭科学技术鉴定研究所于2019年8月9日向本院出具《情况说明》，载明：贵院委托我所对原告赵庆高与被告宋玉林合同纠纷一案中涉及的2017年8月9日《信用卡蚂蚁借呗佰仟分期借用协议》中“宋玉林”签名上的指印是否本人所留进行鉴定。经我所对鉴定材料进行审查，被鉴定的指印捺印模糊，纹线不清晰，不具备检验条件。法大法庭科学技术鉴定研究所于2019年8月30日作出法大【2019】物鉴字第418号《司法鉴定意见书》，其鉴定意见为：检材落款“乙方（签名或按指纹）”处的“宋玉林”的签名与样本中的“宋玉林”的签名是同一人书写。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有约束力，当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。原告赵庆高为支持其诉讼主张，向本院提交了《信用卡蚂蚁借呗佰仟分期借用协议》，被告宋玉林虽在案件审理过程中对签名及捺印的真实性提出异议，并申请鉴定中介机构进行相关鉴定，鉴定中介机构所出具的《司法鉴定意见书》确认检材落款“乙方（签名或按指纹）”处的“宋玉林”的签名与样本中的“宋玉林”的签名是同一人书写。综上分析，本院认为，原告赵庆高与被告宋玉林于2017年8月9日签订的《信用卡蚂蚁借呗佰仟分期借用协议》系双方自愿协商一致达成，从协议约定的内容来看，亦并不违反法律法规的禁止性规定，因此，本院应对上述协议的效力予以认定。按照《信用卡蚂蚁借呗佰仟分期借用协议》的约定，在原告赵庆高将所涉信用卡交付给被告宋玉林后，被告宋玉林在使用期间从信用卡消费后，理应按照各信用卡还款期限及金额对信用卡欠款予以归还。在被告宋玉林未及时归还信用卡欠款的情况下，原告赵庆高代为归还信用卡欠款，其代为归还的信用卡欠款有信用卡账单及银行交易流水在案证实，足以认定，原告赵庆高现依据协议的约定要求被告赵庆高还款的诉讼请求，本院应予支持。对于协议中涉及的蚂蚁借呗欠款，虽原告赵庆高并未像信用卡一样进行实物交付，但从银行交易流水、被告宋玉林还款情况以及原、被告聊天记录来看，完全可以证实原告赵庆高所代为清偿的蚂蚁借呗欠款13251.06元系被告宋玉林所借并使用。据此，本院对原告赵庆高要求被告宋玉林偿还代为清偿蚂蚁借呗欠款13251.06元的诉讼请求予以支持。对于原告赵庆高诉请要求被告宋玉林归还2017年7月9日至2017年8月24日之间代为清偿的差额部分1428.37元的认定问题。本院认为，在2018年6月前，原、被告间存在多笔经济往来，对于如何从众多往来中厘清案涉的款项，原告赵庆高并未提供充分证据予以证实，因此，本院对原告赵庆高的该部分诉讼请求不予支持。庭审中，被告宋玉林辩称系代原告赵庆高“养卡”，所涉信用卡并非本人消费，对此，被告宋玉林并未向本院提供充分证据予以证实，故本院对被告宋玉林的该部分辩解意见不予采纳。庭审中，被告宋玉林向本院提交了本人书写的原告赵庆高向其借款的清单，原告赵庆高对该部分内容不予认可，且属另一法律关系，故本院在本案中不予一并处理。原告赵庆高诉请要求被告宋玉林自2018年7月28日起以代偿金额为基数按照月息20‰的标准计算资金占用利息的认定问题。对此，本院认为，对于原告赵庆高在代偿后资金占用利息如何计算，原、被告在协议中有明确约定，其协议内容并不违反法律法规的相关规定，本院应予确认其约定的协议内容的效力，从原告赵庆高代偿的时间来看，其2018年7月30日代偿的湖北银行信用卡欠款13999.64元发生在2018年7月28日之后，故该笔代偿欠款不应自2018年7月28日起计算资金占用利息，而应自2018年7月31日起计算，对原告赵庆高主张要求其他代偿金额自2018年7月28日起计算资金占用利息至还款之日的诉讼请求予以支持。原告赵庆高在案件审理过程中自愿对诉请的要求解除《信用卡蚂蚁借呗佰仟分期借用协议》并由被告宋玉林归还信用卡的诉讼请求予以放弃，系其对本人权利的处分，不违反法律的禁止性规定，本院应予准许。综上，本案经合议庭评议，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、由被告宋玉林偿还原告赵庆高代为清偿信用卡及蚂蚁借呗欠款共计人民币182408.90元，并按月利率20‰的标准计算资金占用利息至还清之日止（其中168409.26元自2018年7月28日起开始计算资金占用利息，13999.64元自2018年7月31日起开始计算资金占用利息）。限本判决生效后30日内付清。二、驳回原告赵庆高的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3978元，由原告赵庆高负担178元，被告宋玉林负担3800元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第13条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费，并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后7日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人可在本判决确定的义务履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审 判 长  钱财保审 判 员  王 静人民陪审员  郑成静二〇二〇年十月二十六日书 记 员  黄海燕