广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初1828号原告：广东海丰农村商业银行股份有限公司，住所地广东省海丰县*************，统一社会信用代码914************443。法定代表人：郑余鸿，该公司董事长。委托诉讼代理人：彭映辉，该公司工作人员。被告：林长鸿，男，汉族，1973年2月4日出生，住广东省汕尾市城区*************，身份证号码441************674。被告：钟秀莲，女，汉族，1979年6月22日出生，住广东省海丰县**********，身份证号码441************824。被告：钟潘，男，汉族，1948年9月4日出生，住广东省海丰县**********，身份证号码442************813。被告：叶桂妹，女，汉族，1953年1月24日出生，住广东省海丰县**********，身份证号码442************827。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（以下简称海丰农商行）诉被告林长鸿、钟秀莲、钟潘、叶桂妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日受理后，依法适用简易程序，于2020年10月20日公开开庭审理，原告委托诉讼代理人彭映辉、被告林长鸿、钟秀莲、钟潘到庭参加诉讼，被告叶桂妹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告海丰农商行向本院提出诉讼请求如下：1、判令被告林长鸿立即偿还原告贷款本金30万元并支付拖欠本金的罚息266354.94元，（按合同期内约定年利率10.56%，逾期约定年利率上浮50%计算），应收利息罚息的罚息(即复利)146824.56元（按合同约定利率水平上浮50%）暂计至2020年4月30日止本息合计713179.5元。2、判令被告钟秀莲、钟潘、叶桂妹对被告林长鸿的上述借款本金及利息承担连带清偿责任；3、若以上被告未能履行清偿上述债务，请求依法拍卖、变卖被告钟潘名下坐落位于海丰县海城镇三中前（国有土地使用权证号：海府国用（2010）第0040260/01014039号）土地使用权连同地上建筑物、附着物，所得价款由原告在上述债务范围内优先受偿；4、判令以上被告承担实现本案债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、委托代理人费、执行费、评估费、拍卖费等）。事实与理由：被告林长鸿因经营种养需要向原告下设分支机构可塘信用社申请贷款,原告经审查后于2012年7月6日与被告林长鸿签订《个人借款合同》，合同部分条款约定如下：1、原告提供借款人民币30万元给被告林长鸿，合同期内贷款年利率为10.56%，合同期限为二年，即从2012年7月6日至2014年7月6日止，甲、乙双方协议分二期偿还贷款，2014年6月21日还1万元，2014年7月6日还29万元；2、逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；3、未按本合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；4、应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；5、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告林长鸿负担。被告钟秀莲与被告林长鸿系夫妻关系，在《个人借款合同》作为被告林长鸿配偶签名确认，同时承诺自愿为被告林长鸿借款承担连带还款责任保证人签订了《连带还款责任保证书》，直至该借款本息结清为止。被告钟潘与被告叶桂妹系夫妻关系，与被告林长鸿是女婿关系，共同同意以被告钟潘名下坐落位于海丰县海城镇三中前（国有土地使用权证号:海府国用（2010）第0040260/01014039号)土地使用权连同地上建筑物、附着物作为被告林长鸿上述借款的抵押担保，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括本金利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而支出的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等），并签订了《抵押（担保）保证书》《抵押担保合同》，承诺自愿作为被告林长鸿借款连带还款责任保证人，当借款人违反借款合同规定没法偿还贷款本息义务时，愿意将抵押物由原告变卖或拍卖，以归还借款人贷款，直至该借款本息全部结清为止。签订上述合同后，原告如期向被告林长鸿发放了贷款，同时就上述土地到相关国土部门办理了抵押登记手续，贷款期限届满，被告林长鸿并未按期归还借款本金及利息，截止2020年4月30日被告林长鸿尚欠贷款本金30万元、拖欠本金的罚息266354.94元、复利146824.56元，合计713179.5元未偿还，原告多次向其催讨，被告林长鸿均以各种理由拖欠不还。原告认为，原告与以上被告自愿签订的合同、声明书、保证书等均是真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，现借款到期被告林长鸿未按期归还原告借款本金及利息，原告有权要求被告林长鸿偿还。被告钟秀莲、钟潘、叶桂妹作为上述借款连带还款责任保证人，依法应承担连带还款清偿责任。综上所述，原告诉讼请求有充分的事实和法律依据，为维护原告的合法权益，现特向贵院提起诉讼，请求上列被告偿还原告借款本息合计713179.5元，并在上述担保财产范围内优先偿还原告上列债务。被告林长鸿辩称：答辩人对借款事实无异议，愿意偿还借款，但因我现在经济困难无法一次性还清，希望原告允许延期分期还款，减少部分利息。被告钟秀莲：答辩人知情被告林长鸿的借款事实，因为现在经济困难希望原告同意其延期还款，减少部分利息。被告钟潘：答辩人知情被告林长鸿的借款事实并以答辩人名下的财产抵押，现答辩人一家人都在抵押物上的建筑物居住，希望原告同意延期还款，不拍卖、变卖抵押物。被告叶桂妹未答辩。原告为支持自己的主张，向本院提交如下证据：证据一、原告身份信息，拟证明原告是合法的民事主体；证据二、被告身份证、结婚证，拟证明被告主体信息及林长鸿与钟秀莲、钟潘与叶桂妹系合法夫妻关系；证据三、个人借款合同，拟证明借贷的事实；证据四、连带还款责任保证书，拟证明被告钟秀莲自愿为借款承担连带还款责任保证；证据五、抵押合同、抵押担保保证书，拟证明被告钟潘、叶桂妹共同同意以被告钟潘名下房地产作为抵押物担保借款；证据六、国有土地使用权证、他项权证，拟证明抵押物作为借款担保已设定抵押登记；证据七、借款借据、交易记录，拟证明原告依约向被告林长鸿发放贷款30万元的事实；证据八、账目清单，拟证明截至2020年4月30日，被告林长鸿尚欠原告借款本金、利息、罚息等信息；证据九、逾期贷款催收通知书，拟证明原告已向被告催收贷款。被告林长鸿、钟秀莲、钟潘对原告提交的证据无异议，亦未提供任何证据。被告叶桂妹未出庭质证。经过庭审举证质证，结合当事人当庭陈述，本院对原告提交的证据一至九的真实性、合法性、与本案的关联性予以确认并在卷佐证。根据以上认定的证据，查明的事实是：2012年7月6日，被告林长鸿与原告海丰农商行签订《个人借款合同》，合同约定，借款本金为300000元，借款期限为2年，即自2012年7月6日至2014年7月6日,贷款年利率为10.56%。合同中对于罚息利率的相关约定是：逾期贷款(甲方未按本合同约定还款日还款的借款)的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%。合同中还约定原告以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担，被告钟秀莲在合同落款处作为被告林长鸿配偶签名捺印。同日，被告钟潘、叶桂妹与原告签订《抵押担保合同》，提供土地及建筑物作为案涉贷款抵押物，并办理了抵押登记【海他项（2012）第092号）】。抵押物坐落于海丰县海城镇三中前（国有土地使用证号：海府国用（2010）第0040260、01014039），使用权面积为65.5㎡。被告钟潘、叶桂妹向原告出具《抵押担保保证书》，承诺为该借款提供抵押担保，并自愿作为借款连带还款责任保证人，直至该借款本息结清为止。被告钟秀莲作为被告林长鸿配偶亦向原告出具《连带还款责任保证书》，自愿承诺作为借款人的连带还款责任保证人，直至借款本息结清为止。2012年7月6日，原告向被告林长鸿发放贷款人民币300000元。借款到期后，被告林长鸿未能按期还清贷款。截止至2020年4月30日，被告尚欠原告借款本金30万元、拖欠本金的罚息266354.94元、复利146824.56元。另查明，海丰县**信用合作联社于2019年9月30日变更为广东海丰农村商业银行股份有限公司。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，合法的借贷关系受法律保护，原告海丰农商行与被告林长鸿签订的借款合同，双方意思表示真实，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定、合法有效，对双方当事人均有法律约束力。根据《中华人民共和国合同法》第六十条的规定，合同生效后，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，应当遵循诚实信用的原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。本案原告按合同的约定如期发放贷款，被告林长鸿在借款合同期限届满后，未能还清贷款，违反了合同的约定，被告构成合同违约。原告请求被告还款付息应予支持。但原告主张被告偿还本金与罚息之余还主张了利息罚息的罚息，即为复利，属于重复计息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息及合同期内的应付利息，不包括逾期利息。本案借款合同中“在本合同应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”约定的复利的计算基数不属于合同到期应付基数，不符合规定，不予支持。根据合同中“甲方未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”约定，截至2020年4月30日止，被告林长鸿应按约定归还本金300000元、拖欠本金的罚息266354.94元；并按合同约定的利息和罚息利率计算至贷款实际清偿之日止。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，债务人不履行债务，债权人有权就抵押担保财产优先受偿。被告钟潘以其名下的房地产为涉案借款提供抵押担保，且该抵押房地产已办理了抵押登记，故原告对涉案抵押房产享有抵押权，因此，原告有权对被告钟潘提供的房地产拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”的规定，本案的被告钟潘、叶桂妹、钟秀莲向原告出具《抵押担保声明书》、《连带还款责任保证书》，书面承诺愿意承担抵押和连带还款保证责任，愿意作为案涉贷款的保证人，应对本案债务及在物的担保以外的债务承担连带清偿责任。对于本案的诉讼费用，双方在借款合同中约定原告以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担，本案诉讼是因为被告林长鸿的违约行为引起的，原告为此支出的诉讼费用是实现债权支付的合理必要费用，故原告请求于法有据。对于其中原告主张要求被告支付律师费等费用，未向本院提供相关证据，不予支持。被告叶桂妹经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其庭审答辩、质证权利的放弃，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》之规定，判决如下：一、被告林长鸿应当在判决发生法律效力之日起10日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司清偿借款本金300000元、本金罚息266354.94元；及自2020年5月1日起至贷款实际清偿之日止以尚欠贷款本金为基数，按合同约定的逾期利率计算利息和罚息。二、原告广东海丰农村商业银行股份有限公司有权对依法折价或拍卖、变卖本案抵押的房地产【坐落于海丰县海城镇三中前（国有土地使用证号：海府国用（2010）第0040260、01014039号】所得价款优先受偿。三、被告钟秀莲、钟潘、叶桂妹对本案借款承担连带清偿责任。四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5465.9元，原告负担734.13元，四被告共同负担4731.77元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  马海林二〇二〇年十月二十二日书记员  林巧丹