安徽省巢湖市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0181民初5030号 原告：中国银行股份有限公司巢湖分行，住所地安徽省巢湖市巢湖中路**,统一社会信用代码:9134018153580174K。 负责人：安静。 委托诉讼代理人：杨敏艺，该行员工。 委托诉讼代理人：张华胜，安徽众城高昕律师事务所律师。 被告：赵祥，男，1991年7月14日出生，汉族，户籍地安徽省巢湖市，现住安徽省巢湖市。 原告中国银行股份有限公司巢湖分行诉被告赵祥信用卡纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司巢湖分行委托诉讼代理人张华胜、被告赵祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司巢湖分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金3130.87元，利息3011.14元，违约金8939.64，合计15081.65元（利息暂算至2020年10月18日，此后按日万分之五利率计算至款清之日）；2、判令被告承担原告为实现债权而产生的律师代理费2600元；3、本案的案件受理费及其他诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年7月17日,被告向原告申领信用卡,签署了信用卡申请表（背面系信用卡领用合约、信用卡费率表）,并承诺遵守领用合约的各项规则,同时签署了《信用卡专项分期付款合同》（信用类2017年版）,申请办理10万元36期分期业务,分期费率11%。原告为其办理了一张信用卡,卡号62×××91。原、被告约定,被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的,不适用免息还款规定,被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及违约金。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额10%＋预借现金交易金额100%＋前期最低还款额未还部分100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%）,被告除按照规定利率支付透支利息外,还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-已还款金额）×5%）。被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告信用卡账户,原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易,不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利,日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）。还款违约金的收费标准为最低还款额未还部分的5%收取。被告未能按时还款,原告有权立即停止上调授信额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等操作,未偿还款项视为全部到期,被告应一次性清偿。原告提供的对账单明细,已构成严重违约了,截至2020年8月18日,拖欠原告借款本金35130.87元、利息1989.9元、违约金8374.02元、分期手续费1003.86元,合计46498.65元。原告起诉后，被告于2020年10月21日还款32000元，余款未还，故诉至法院。 被告赵祥辩称，其向原告申请信用卡是分期三年，前两年还款正常，今年以来受疫情影响，无法及时还款，其曾找原告协商，原告未同意后起诉至法院。原告主张利息、违约金、手续费过高，应不超过一年期贷款市场报价利率的四倍。 本院经审理查明的事实如下：2017年7月17日，被告向原告申请信用卡，并填写《中国银行客群分期业务申请表》，原告在申请人声明及授权栏签名，该栏载明银行经办人员已向本人充分介绍本次分期申请所涉及的产品属性，包括但不限于用途、期限、费率、用款、还款等各项规定以及申请办理的流程用途等事项，本人已充分了解以上内容。信用卡领用合约载明，被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额(最低还款额=信用额度内消费金额10%+预借现金交易金额100%+前期最低还款额未还部分100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%),被告除按照规定利率支付透支利息外,还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金(滞纳金=(最低还款额-已还款金额)×5%)。被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告信用卡账户,原告对被告不符合免息条件的全部欠款(包括透支取现及转账交易,不包括滞纳金等相关费用)按月计收复利,日利率上限为万分之五(年化利率约为19.9%)。还款违约金的收费标准为最低还款额未还部分的5%收取。后双方签订《中国银行股份有限公司安徽省分行信用卡专向分期付款合同（信用类2017年版）》，约定原告向被告提供的专向分期付款额度为10万元，分36期，一期为一个月，自实际交易日起算，借款用途为改善生活品质类消费，手续费为额度的11%；还款方式为：本金采用月均等额，取整入账、免息还款方式，并按月支付手续费。每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的,不适用免息还款规定,被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及违约金，并承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费视为违约，原告可宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。合同签订后，原告依约向被告发放5万元贷款，后被告又分别贷款9950元、2500元、16000元、8072元，上述款项均按照合同约定还款及计算利息、违约金、手续费。2020年后，被告未能及时偿还贷款。致原告宣布剩余未还贷款全部到期，并起诉。被告于2020年10月21日还款32000元，原告已变更诉讼请求，将该部分款项扣减，截至2020年10月18日,被告拖欠借款本金3130.87元，利息3011.14元，违约金8939.64元，合计15081.65元。原告为本案诉讼，委托律师代理，支付律师代理费2600元。 本院认为，被告向原告申请信用卡，原告表示同意，双方签订信用卡领用合约，系双方真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规禁止性规定，应合法有效,双方均应按约履行。原告依约提供了贷款，被告未按合同约定按期归还原告贷款，已构成违约，应承担违约责任。原告根据合同的约定主张宣布余欠贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及违约金，并不违反法律规定，故本院予以支持。原告诉请被告承担律师代理费符合双方约定，本院亦予支持。原告起诉后被告的还款原告已扣减，并变更诉请，符合法律规定。被告辩称原告主张利息、违约金、手续费过高，应不超过一年期贷款市场报价利率的四倍，因原告申请领用信用卡时已签订合同，同意按信用卡领用合约、章程等确定其权利义务，且原告系金融机构，其与借款人间关于利率的约定不适用民间借贷相关法律规定，对被告该辩称意见，本院不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条之规定判决如下： 一、被告赵祥于本判决生效后十日内给付原告中国银行股份有限公司巢湖分行欠款本金3130.87元、约金8939.64元、利息3011.14元（利息暂计算至2020年10月18日，其后利息以3130.87元为本金，自2020年10月19日起，以日利率万分之五计算至款清之日止）； 二、被告赵祥于本判决生效后十日内给付原告中国银行股份有限公司巢湖分行律师代理费2600元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费180元，减半收取90元，由被告赵祥负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  翟华菁 二０二０年十月二十六日 书记员  许晶晶 附本判决相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。