江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初3253号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：黄倩，江苏信阳光律师事务所律师。原告：上海尚诚消费金融股份有限公司，住所地上海市长宁区延，住所地上海市长宁区延安西路******** style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：施红敏，董事长。委托诉讼代理人：黄倩，江苏信阳光律师事务所律师。被告：沈惠金，男，1964年12月22日生，汉族，住江苏省启东市。被告：陆永琴，女，1964年12月15日生，汉族，住江苏省启东市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）、上海尚诚消费金融股份有限公司（以下简称尚诚公司）与被告沈惠金、陆永琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案后，依法适用简易程序进行审理,后发现有不宜适用简易程序的情形，依法裁定转为普通程序，于2020年9月24日公开开庭进行了审理。原告中银公司、尚诚公司的委托诉讼代理人黄倩到庭参加诉讼。被告沈惠金、陆永琴经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司、尚诚公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告沈惠金、陆永琴归还借款本金67982.07元、利息7838.24元（暂计算至2019年9月27日），自2019年9月28日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费按年利率24%计算，律师费750元；2.诉讼费用由两被告负担。诉讼过程中，两原告将第1项诉讼请求变更为：判令被告沈惠金向两原告归还借款本金72402.17元、利息8347.87元（暂计算至2019年9月27日），自2019年9月28日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费、律师费按照年利率24%计算，其中律师费724元。事实和理由：2018年3月23日，被告沈惠金向原告中银公司提出贷款申请，借款99000元，期限为36个月，利率为固定年利率20.28%。同日，原告中银公司与原告尚诚公司作为共同贷款人与被告沈惠金作为借款人签订书面的《信用贷款额度申请和使用合约》。后两原告依约放款。但被告沈惠金自2019年5月1日起即开始逾期，两原告依约宣布贷款全部提前到期。两被告系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，且用于夫妻共同生活所需，应由两被告共同偿还。被告沈惠金、陆永琴未应诉答辩。因被告沈惠金、陆永琴未应诉答辩，亦未提交反驳证据，故本院对原告中银公司、尚诚公司提供的（新易贷-信用贷）贷款正式申请表、（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约、共同还款承诺书、对账单、交易信息查询单、律师费发票等证据的真实性予以确认。结合两原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月23日，原告中银公司、尚诚公司作为贷款人与被告沈惠金作为借款人签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告中银公司、尚诚公司联合为被告沈惠金提供贷款服务，被告沈惠金向原告中银公司、尚诚公司申请的贷款金额为99000元，贷款用途为家具家居，贷款使用期限自实际放款日起36个月。贷款执行固定年化利率20.28%。还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款采用等额本息方式还款，以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。还款期限内，如借款人逾期付款，中银公司和尚诚公司有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。若借款人未按期足额归还贷款本息，贷款人有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。借款人逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向贷款人清偿，借款人逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向贷款人清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2018年3月24日，原告中银公司、尚诚公司按约向被告沈惠金发放贷款99000元。起初被告沈惠金尚能足额归还按照合同约定的基数及计算方式计算的本息及滞纳费。2019年5月1日，被告沈惠金开始逾期，当日应支付2019年4月1日至2019年4月30日期间的利息及当期本金，但被告沈惠金未有款项归还，此后再未还款。原告中银公司、尚诚公司提交的交易信息查询单载明，截至2019年9月27日，被告沈惠金结欠借款本金72402.17元。诉讼过程中，原告中银公司、尚诚公司主张2019年4月1日至2019年4月30日期间的利息以本金72402.17元为基数按照年利率20.28%计算应收利息1206.84元；2019年5月1日至2019年5月31日期间原告中银公司、尚诚公司主张以本金72402.17元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费1475.81元；2019年6月1日至2019年9月27日，原告中银公司、尚诚公司以本金72402.17元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费5665.22元，以上利息和滞纳费共计8347.87元。原告中银公司、尚诚公司于2020年6月16日向本院提起诉讼，以诉讼方式宣布贷款提前到期。2018年3月23日，被告陆永琴向原告中银公司出具共同还款承诺书一份，对沈惠金与原告中银公司签订的上述《新易贷-信用贷款额度申请和使用合约》项下贷款，同意共同承担还款义务，范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费等实现债权的费用。为本案诉讼，原告中银公司、尚诚公司委托江苏信阳光律师事务所指派律师出庭参加诉讼，并产生律师代理费724元。本院认为，原告中银公司、尚诚公司与被告沈惠金签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约系双方当事人真实意思表示，除合同约定的滞纳费及利息计收总计年利率超过24%外，其余部分不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告中银公司、尚诚公司按照约定放款后，被告沈惠金未按期足额归还借款本息，构成违约，原告中银公司、尚诚公司有权要求被告沈惠金归还相应本息并承担违约责任。截至2019年9月27日，被告沈惠金尚欠原告中银公司、尚诚公司借款本金72402.17元。原告中银公司、尚诚公司主张被告沈惠金支付尚欠的自2019年4月1日至2019年4月30日期间以年利率20.28%计收的利息符合双方合同约定，本院予以支持。2019年5月1日起至被告实际给付之日止，原告中银公司、尚诚公司主张以尚欠本金为基数按年利率24%计收利息和滞纳费，对此，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，按照案涉合同约定，滞纳费与利息同时计收，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高，现原告中银公司、尚诚公司自愿调整为以年利率24%计收，未超过法律规定的上限，本院予以支持。经核算，截至2019年9月27日，被告沈惠金共结欠原告中银公司、尚诚公司利息和滞纳费8347.87元。上述款项被告沈惠金应予归还。对于原告中银公司、尚诚公司主张的律师费，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。参照该规定，当事人主张的逾期利息、违约金及其他费用等总计超过年利率24%的部分，人民法院将不予支持。本案中，原告中银公司、尚诚公司按年利率24%主张利息、滞纳费以及律师费，未超过法律规定上限，本院予以支持。被告陆永琴向原告中银公司出具了共同还款承诺书，对沈惠金与原告中银公司签订的案涉贷款合同项下债务自愿承担共同还款责任，故案涉债务应认定为两被告的共同债务。因中银公司、尚诚公司系联合为被告沈惠金提供贷款服务，且共同签署了贷款合同，故被告陆永琴向原告中银公司出具的共同还款承诺效力应及于原告尚诚公司。原告中银公司、尚诚公司要求两被告共同偿还借款本金、利息、滞纳费、律师费的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告沈惠金、陆永琴经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告主张抗辩的权利，本院依法对其缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告沈惠金、陆永琴应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司、上海尚诚消费金融股份有限公司偿还借款本金72402.17元。二、被告沈惠金、陆永琴应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司、上海尚诚消费金融股份有限公司支付案涉借款截止至2019年9月27日的利息及滞纳费8347.87元，自2019年9月28日起至实际给付之日止的利息、滞纳费、律师费（其中律师费724元），以本金72402.17元为基数，按照年利率24%计算。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1819元，由被告沈惠金、陆永琴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费1819元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 长  于劲松人民陪审员  钱洪凯人民陪审员  江小青二〇二〇年十月二十三日法官 助理  冒亚晶书 记 员  庄培培