福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5550号 原告：惠安县农村信用合作联社东岭信用社，住所地惠安县东岭镇东兴路奇盛花园****，统一社会信用代码91350521628676049E。 负责人：黄炜，主任。 委托诉讼代理人：张少杰，男，该社员工。 委托诉讼代理人：陈娇娇，女，该社员工。 被告：柯碧阳，男，1975年10月23日出生，汉族，住惠安县。 被告：温月琼，女，1978年9月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：柯惠阳，男，1978年2月2日出生，汉族，住惠安县。 被告：郑明昆，男，1980年5月12日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社（简称东岭信用社）与被告柯碧阳、温月琼、柯惠阳、郑明昆信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张少杰，被告柯碧阳、柯惠阳到庭参加诉讼，被告温月琼、郑明昆经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东岭信用社向本院提出诉讼请求：1、被告柯碧阳、温月琼立即归还原告普惠金融信用卡透支本金140462.95元和支付相应的利息、违约金（自2019年6月22日起至款项还款之日止，按《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》的约定计付，暂计至2020年6月21日，本金为140462.95元，利息20813.19元、违约金4517.06元，合计为165793.2元）；2、被告柯惠阳、郑明昆对上述全部款项偿还承担连带保证责任。事实与理由：被告柯碧阳于2015年6月2日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为50000元，现额度提升至140500元。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。普惠卡透支余额按月计收单利。透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。被告温月琼作为被告柯碧阳的配偶在“申请人配偶”一栏签字，确认其愿意共同承担被告柯碧阳因使用普惠卡而发生的全部债务。同时被告柯惠阳、郑明昆为被告柯碧阳使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为被告柯碧阳因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金（违约金）、律师费等。原告经审核后依约向被告柯碧阳发放卡号为6228××××7104，信用额度为50000元的普惠卡，现额度为140500元，账单日为每月21日。现案涉信用卡自2019年6月22日起逾期还款，暂计至2020年6月21日本金140462.95元、利息20813.19元、违约金4517.06元，合计为165793.2元。经原告多次催讨，但四被告均未能还款。 被告柯碧阳辩称，原告所述属实，现经济能力不足，请求延期慢慢偿还。 被告柯惠阳辩称，担保属实，但已经超过3年时限，且担保时金额为50000元。 被告温月琼、郑明昆未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《申请表》1份，以此证明被告柯碧阳向原告申请办理普惠卡，双方签订了《申请表》，被告温月琼在申请表的申请人配偶处签名确认表示愿意共同承担因被告柯碧阳使用该卡而发生的全部债务，被告柯惠阳、郑明昆为被告柯碧阳的上述债务提供连带责任保证；双方还对信用卡利息、违约金、保证范围和保证期间等作了具体的约定。证据3即普惠卡账户明细、交易明细各1份，以此证明被告柯碧阳信用卡交易情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即结婚证1份，以此证明被告柯碧阳、温月琼系夫妻关系。证据5即贷记卡服务项目调整的公告1份，以此证明原告通过公告将滞纳金调整为违约金的事实。被告柯碧阳、柯惠阳质证称：对证据1-4无异议，对证据5其不清楚。 本院经审查认为，被告温月琼、郑明昆未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告及被告柯碧阳、柯惠阳的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告柯碧阳于2015年6月2日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《申请表》一份。主要约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（原告）核定的利率计收利息。普惠卡支持“随借随还”，以甲方（被告柯碧阳）的透支金额按日计收利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。普惠卡有效期为3年，逾期自动失效，但甲方使用普惠卡而发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年。保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任。被告柯碧阳、温月琼为夫妻关系，被告温月琼在申请表申请人配偶处签名捺印表示知悉并愿意承担被告柯碧阳因使用普惠卡而发生的全部债务，被告柯惠阳、郑明昆为被告柯碧阳的上述债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用，保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支本金余额。双方还对各自的权利义务等做了具体的约定。原告经审核后依约向被告柯碧阳发放卡号为6228××××7104普惠信用卡，额度为50000元（后提升至140500元）。被告柯碧阳使用该卡消费后，截至2020年6月21日结欠本金140462.95元、利息20813.19元、违约金4517.06元。 综上事实，本院认为，原告与四被告之间签订的《申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告柯碧阳持信用卡透支后，未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告柯碧阳偿还所欠信用卡透支本金140462.95元及截至2020年6月21日的利息20813.19元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年6月22日起的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用合社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告柯碧阳支付自2019年6月22日起的违约金，缺乏依据，不予支持。被告柯碧阳、温月琼为夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，被告温月琼在《申请表》的申请人配偶处签名确认，表示知悉并愿意承担因申请人即被告柯碧阳使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应当认定为被告柯碧阳、温月琼在婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。原告请求被告温月琼共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。被告柯惠阳、郑明昆为被告柯碧阳上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告柯惠阳、郑明昆承担保证责任后，有权向被告柯碧阳、温月琼追偿。因双方在《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》明确约定：普惠卡有效期为3年，逾期自动失效，但甲方使用普惠卡而发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年。保证人/担保人如未提出书面意见的，则视为保证人/担保人继续提供保证/担保责任。担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支本金余额。故被告柯惠阳主张其仅对额度50000元提供保证及本案已超过三年其不用承担保证责任，缺乏依据，对其主张不予支持。被告温月琼、郑明昆经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告柯碧阳、温月琼应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社信用卡透支本金140462.95元及截至2020年6月21日的利息20813.19元，并按双方合同约定的计算办法计付自2020年6月22日起至还款之日止的透支利息。 二、被告柯惠阳、郑明昆对被告柯碧阳、温月琼的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告柯碧阳、温月琼追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3615.8元，减半收取1807.9元，由原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社负担45.14元（多预交的3570.66元予以退回）；被告柯碧阳、温月琼、柯惠阳、郑明昆负担1762.76元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  柳云鹏 二〇二〇年十月二十二日 书记员  卢晓霞 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。