福建省东山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0626民初1390号 原告：东山县农村信用合作联社樟塘信用社，住所地福建省东山县西埔镇东埔街东环一路**东海嘉园**楼，统一社会信用代码91350626589567674M。 负责人：方东平，该社主任。 委托诉讼代理人：陈建清，男。 被告：何惠龙，男，1967年8月20日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：张秀英，女，1966年8月20日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：潘财木，男，1960年6月1日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：潘香珍，女，1963年8月15日出生，汉族，住福建省东山县。 原告东山县农村信用合作联社樟塘信用社（以下简称“樟塘信用社”）与被告何惠龙、张秀英、潘财木、潘香珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告樟塘信用社的委托诉讼代理人陈建清到庭参加诉讼，被告何惠龙、张秀英、潘财木、潘香珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 樟塘信用社向本院提出诉讼请求：1.判令何惠龙、张秀英立即归还截止2020年2月21日尚欠的借款本金94520.83元、利息511.27元及续后利息；2.判令潘财木、潘香珍对上述债务承担连带保证责任。原告方当庭将第1项诉讼请求变更为：判令何惠龙、张秀英立即归还截止2020年8月21日尚欠的借款本金76211.49元、利息8938.37元及续后利息。 事实和理由：何惠龙于2016年1月27日向其办理一张普惠金融卡，额度100000元，月利率9‰，期限三年，约定最低还款额按月归还，由潘财木作为保证人。何惠龙预借现金后未按约定还款，截止2020年8月21日尚欠本息共计85149.86元。张秀英作为何惠龙的妻子签具债务承诺书是该笔借款的共同债务人，潘香珍作为潘财木的妻子且签具担保承诺书是共同保证人。樟塘信用社向其催讨未果，故诉至本院主张上述请求。 何惠龙、张秀英、潘财木、潘香珍未作答辩，也未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月13日，何惠龙（甲方）填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，向樟塘信用社（乙方）申请办理福万通普惠金融卡，并声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，何惠龙并在“申请人”处签名。在申请表中，何惠龙勾选的扣款方式为：最低还款额。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》第二条第三款规定：“……甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等……若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第四条第一款规定：“……卡片有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。”；第五条第九款规定：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还……”。合约附件《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》载明了滞纳金的收费标准。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第三十八条载明：“逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”。 2016年1月27日，何惠龙作为借款人、潘财木作为担保人与樟塘信用社签订了《福建农村信用社农商银行最高额担保借款合同》。该合同约定：1.自2016年1月27日起至2019年1月26日止，由贷款人在最高额贷款本金余额100000元内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。每笔贷款的最后到期日不超过2019年1月26日。借款用途范围为鲍鱼养殖。2.贷款执行固定月利率9‰，贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，及按合同利率加收50%计收利息。本合同项下借款按月结息，结息日为每月第20日。3.担保方式为最高额保证，保证方式为连带责任保证，担保的债权本金最高余额为100000元，自2016年1月27日起至2019年1月26日止的期间内和最高余额或发生额内，贷款人发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续。担保范围为本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、诉讼费等，保证期间为本合同约定的债务履行期间届满之日起两年。同日，张秀英向樟塘信用社签署债务承诺书是该笔借款的共同债务人，潘香珍向樟塘信用社签署担保承诺书是该笔借款的保证人。 经核准，樟塘信用社于2016年1月27日向何惠龙开户卡号为6228××××9100普惠金融卡一张，授信额度100000元，消费透支年利率10.8%。普惠金融卡发放后，何惠龙使用前述普惠金融卡预借现金。2019年1月26日，案涉普惠金融卡到期，何惠龙、张秀英未按约定还本付息，潘财木、潘香珍未履行保证责任。自2019年1月31日起，何惠龙陆续归还借款，但未全额归还借款，截至2020年8月21日尚欠的借款本金76211.49元、利息8938.37元。 上述事实，有樟塘信用社提供的申请表、领用合约、收费标准、最高额担保借款合同、债务承诺书、担保承诺书、账户余额查询、账户明细表、当事人身份信息及当事人的庭审陈述等证据为证。何惠龙、张秀英、潘财木、潘香珍经本院依法传唤后拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利。本院对上述证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认。 本院认为，何惠龙自愿申请办理福万通普惠金融卡，声明知悉并保证遵守《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，与樟塘信用社签订《最高额担保借款合同》，故在使用该普惠金融卡过程中，双方均需依照领用合约及借款合同的规定，全面履行合同义务。但何惠龙持普惠金融卡预借现金后，未遵守合约及合同的规定还款付息，其行为已构成违约，应按领用合约和借款合同的约定，承担相应的违约责任。张秀英自愿承诺作为该笔借款的共同债务人，依法应与何惠龙共同清偿前述债务。故樟塘信用社主张何惠龙、张秀英归还截至2020年8月21日尚欠的借款本金76211.49元及利息8938.37元有事实和法律依据，本院予以支持。但案涉普惠金融卡的消费透支利率为10.8%，滞纳金系按最低还款额未还部分的5%计算，参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，故樟塘信用社主张何惠龙、张秀英支付自2020年8月22日起至款项还清之日止的续后利息应按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定的利率计算，但总计不超过年利率24%。潘财木与樟塘信用社签订《最高额担保借款合同》，为何惠龙的上述借款提供连带保证责任，对何惠龙就案涉普惠金融卡产生的债务承担连带保证责任，潘香珍向樟塘信用社表明作为潘财木的妻子签具担保承诺书是该笔借款的共同保证人。故樟塘信用社主张潘财木、潘香珍对何惠龙、张秀英的上述债务承担连带清偿责任的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。但潘财木、潘香珍有权在承担保证责任后向何惠龙、张秀英追偿。何惠龙、张秀英、潘财木、潘香珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、何惠龙、张秀英应于本判决发生法律效力之日起十日内归还东山县农村信用合作联社樟塘信用社归还尚欠的借款本金76211.49元； 二、何惠龙、张秀英应于本判决发生法律效力之日起十日内归还东山县农村信用合作联社樟塘信用社归还尚欠的截至2020年8月21日利息8938.37元及续后利息（续后利息以尚欠借款本金为基数自2020年8月22日起至还清借款之日止按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定的利率计算，但总计不超过年利率24%）； 三、潘财木、潘香珍对何惠龙、张秀英的上述债务承担连带清偿责任。潘财木、潘香珍承担保证责任后，有权向何惠龙、张秀英追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1928.8元，减半收取计964.4元，由何惠龙、张秀英、潘财木、潘香珍负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 陈舜茹 二〇二〇年十月十三日 法官助理 杨喜云 书 记 员 唐钰婷 附：申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。