湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0502民初1902号 原告招商银行股份有限公司宜昌分行，住所地宜昌市西陵一路**。 负责人彭小敏，该分行行长。 委托代理人胡良燕，湖北诚昌律师事务所律师。（特别授权代理） 被告郭高亮，男，1980年9月10日出生，汉族，住宜昌市西陵区。 被告杜敏，女，1981年3月31日出生，汉族，住宜昌市西陵区。 被告宜昌梅子垭市场建设开发有限公司，住所，住所地宜昌市夷陵区小溪塔梅子垭村**div> 法定代表人孔德恒，该公司总经理。 原告招商银行股份有限公司宜昌分行与被告郭高亮、杜敏、宜昌梅子垭市场建设开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日受理后，依法适用简易程序，由审判员黄正康独任审判，于2020年9月27日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司宜昌分行的委托代理人胡良燕、被告郭高亮到庭参加诉讼。被告杜敏、宜昌梅子垭市场建设开发有限公司经本院依法送达起诉状副本、开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审判，现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司宜昌分行诉称，2011年8月3日，原告与被告郭高亮、杜敏签订编号为110131717512009799号的《个人购房借款及担保合同》，约定原告给予被告郭高亮、杜敏60万元的贷款用于支付购房款，贷款期间为240个月，自2011年8月3日起至2031年8月3日止，利率执行贷款基准利率，还款方式为等额还款，利率调整方式为固定日调整，被告未按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。未按时归还贷款本息和相关费用的，原告有权解除合同，提前收回已发放贷款本息。被告郭高亮、杜敏以位于宜昌市××区××绿洲××楼××号房屋，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。 同日，被告宜昌梅子垭市场建设开发有限公司向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，自愿为被告郭高亮、杜敏在上述购房借款合同项下的全部债务承担连带保证责任，保证期间自合同生效之日至借款人持抵押物之房产证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证就交由原告保管之日，并自愿放弃要求原告首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。截止起诉之日，该房屋还未办妥正式抵押登记。 合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告郭高亮、杜敏在合同履行期内，累计逾期还款多次，经原告多次催收，被告郭高亮、杜敏仍未履行还款义务。原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告郭高亮、杜敏之间签订的编号为110131717512009799的《个人购房借款及担保合同》。2、判令被告郭高亮、杜敏向原告偿还借款本金424078.49元及截止2020年7月20日的利息6870.25元、罚息142.97元、复息106.89元，合计431198.6元，并自2020年7月21日起至借款还清之日止，以借款本金424078.49元为基数，按人民银行于2019年8月20日前发布的基准利率的1.5倍计算罚息和复息。3、判令被告宜昌梅子垭市场建设开发有限公司对上述债务承担连带责任。4、原告为本案而支出的案件受理费、保全费、公告费、律师费等诉讼费用由全体被告承担。 被告郭高亮辩称，被告于2011年8月贷款，从2011年至2020年2月被告都按期足额还贷了，后因疫情影响，导致生意失败，资金链断裂，被告一直与原告沟通，原告态度坚决，被告可以在2021年1月31日前还清所有欠款，希望原告能够给予宽限。 被告杜敏、宜昌梅子垭市场建设开发有限公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 经审理查明，2011年8月3日，原告招行宜昌分行与被告郭高亮、杜敏签订编号为110131717512009799号的《个人购房借款及担保合同》一份，约定被告郭高亮向原告借款60万元，用以购买宜昌梅子垭市场建设开发有限公司开发的恒大绿洲房产，借款期限为2011年8月3日起至2031年8月3日止，借款执行利率为中国人民银行公布的贷款基准利率，遇基准利率调整的，于次年1月1日作相应调整。借款还款方式为等额还款。合同同时约定，郭高亮、杜敏愿以其购买的恒大绿洲房产作为抵押物，为上述借款债务提供抵押担保。合同另约定，借款人未依约偿还借款的，须按上述约定的执行利率再上浮50%给付罚息，不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同还约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回贷款本息及费用。 同日，原告另与被告宜昌梅子垭市场建设开发有限公司签订《个人贷款不可撤销担保书》一份，约定宜昌梅子垭市场建设开发有限公司自愿为被告郭高亮、杜敏在上述《个人购房借款及担保合同》项下债务承担连带保证责任，承担保证责任的范围包括借款合同项下的本金、利息、罚息、复息及实现债权的费用，保证期间为自担保书签订之日起至借款人抵押之房产办妥抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交原告保管之日止。 2011年8月9日，原告按照被告郭高亮的指示支付了借款60万元，但二被告自2020年2月起未再依约偿还借款，截止2020年7月20日，被告郭高亮、杜敏尚欠原告借款本金424078.49元，利息6870.25元、罚息142.97元、复息106.89元。 同时查明，签订上述《个人购房借款及担保合同》之时，郭高亮、杜敏为夫妻关系。 另查明，被告郭高亮、杜敏所抵押的上述房产至今未完成抵押登记。 上述事实，有《结婚证》、《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款不可撤销担保书》、《个人贷款借款借据》、银行账目明细及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，足以认定。 本院认为，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款不可撤销担保书》均是当事人的真实意思表示，且不违反国家有关法律、法规的强制性规定，本院依法对上述合同的效力均予确认。因郭高亮所借上述款项发生于郭高亮、杜敏夫妻关系存续期间，且杜敏在借款合同之上签署了姓名，故该笔借款依法应认定为夫妻共同债务，杜敏应承担共同清偿责任。本案中原告已依约履行了贷款发放义务，被告郭高亮、杜敏却未按合同的约定偿还借款本息，其行为已构成违约。依照约定，原告对期限未届满的借款合同享有解除权，原告所提解除其与郭高亮、杜敏签订的《个人购房借款及担保合同》的诉讼请求本院依法予以支持。合同解除后，郭高亮、杜敏对所欠借款本息依法应立即予以清偿。另被告宜昌梅子垭市场建设开发有限公司为郭高亮、杜敏上述借款提供了连带责任保证，约定的保证期间为自借款合同签订之日起至借款人将抵押房屋的他项权证办到原告名下并交原告收执之日止。庭审查明，被告郭高亮、杜敏所抵押的上述房产至今未完成抵押登记，故被告宜昌梅子垭市场建设开发有限公司对郭高亮、杜敏所负上述借款债务依法应承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司宜昌分行与被告郭高亮、杜敏签订的编号为110131717512009799的《个人购房借款及担保合同》。 二、被告郭高亮、杜敏偿还原告借款本金424078.49元及截止2020年7月20日的利息6870.25元、罚息142.97元、复息106.89元，并以借款本金424078.49元为基数，自2020年7月21日起至借款实际清偿之日止，按照中国人民银行于2019年8月20日前最后一次发布的贷款基准利率的1.5倍标准向原告招商银行股份有限公司宜昌分行支付罚息和复息。 三、被告宜昌梅子垭市场建设开发有限公司对本判决第二判项中被告郭高亮、杜敏所负给付义务承担连带清偿责任。 上列应付款项，于本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3884元（原告已预交），由被告郭高亮、杜敏、宜昌梅子垭市场建设开发有限公司连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审判员  黄正康 二〇二〇年十月二十日 书记员  孙 亮