甘肃省山丹县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0725民初1854号 原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。 统一社会信用代码：9162070092525730XT。 负责人：马某，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：王某1，甘肃焉支律师事务所律师。 被告：王某2，住山丹县。公民身份号码：×××。 被告：杜某，汉族，山丹县霍城镇东山村五社居民，住山丹县东泉嘉园**楼****。公民身份号码：×××。 原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司与被告王某2、杜某追偿权纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的委托诉讼代理人王某1到庭参加诉讼，被告王某2、杜某经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司向本院提出诉讼请求，要求依法判令：1.二被告向原告偿还理赔金24419.55元；2.二被告向原告支付未付保险费2876.46元（958.82元/月×3个月）；3.二被告承担违约金3548.48元﹝（24419.55元+2876.46元）×1‰×130日（2020年2月28日至2020年7月8日）﹞；4.二被告承担律师费3000元；5.二被告承担本案诉讼费。以上合计33844.49元。事实及理由：2018年4月3日，被告王某2在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告王某2向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款48000元，贷款用途为日常生活消费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月向原告交纳保险费958.82元。同时约定，如投保人（被告王某2）逾期80天未能还款，则由保险人（原告）承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行赔偿被告逾期未付的本金和利息。2018年4月3日，原告向被告王某2签发《个人信用贷款保证保险单》一份。保险合同特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款和未付保费，若逾期30天未归还，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。被告王某2取得贷款后，并未守信守约，在还款期限内仅支付部分本息，其余款项全部逾期，剩余本息24419.55元至今未付。2020年2月28日原告遂向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行理赔保险金24419.55元。同时，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，原告按约定取得上述款项的追偿权。原告承担保证保险责任后，被告应当向原告支付拖欠的保险费及赔偿等待期内的保险费共计2876.46元，但被告拖欠未付。原告认为，被告王某2向原告投保《个人信用贷款保证保险》，因其不能守信履约，导致原告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行支付贷款本息24419.55元，且拖欠原告保险费的行为违约、违法，应承担法律责任。同时，被告杜某作为共同还款人，向原告出具了《共同还款承诺书》，应与被告王某2承担共同还款责任。故原告提起诉讼。 被告王某2、杜某经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未在庭前提交书面答辩状及证据，视为放弃答辩权、举证权、质证权、辩论权和最后陈述权。 原告为证明其主张，在庭审中提交了以下证据： 1.中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行出具给原告的《代偿债务与权益转让确认书》一份，证明中国农业银行张掖甘州支行已经于2020年2月28日收到了原告承保被告王某2投保的合同项下未偿还本息理赔金额24419.55元，并于当日将该笔款项的追偿权转让给了原告，原告作为担保人具有诉讼主体资格； 2.2018年4月3日原告根据被告王某2的申请签发的《个人信用贷款保证保险保险单》一份，证明被告王某2投保贷款金额为48000元，每月保费为958.82元，若被告违约，违约金计算标准为合同项下投保的尚欠全部款项为基数按日千分之一向原告交纳违约金，同时原告向被告追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用； 3.2018年4月3日被告王某2向原告出具的《个人信用贷款保证保险投保单》一份，上面有被告王某2的亲笔签名及捺印，证明被告向原告投保保证保险的事实； 4.2018年4月8日被告王某2填写的《个人贷款保证保险客户声明书》一份，证明被告王某2对贷款年利率、贷款保险年保费率、每月还款日期以及由被告自行领取贷款相关资料等是明确知晓的； 5.2018年4月8日共同还款承诺书一份，证明被告杜某与被告王某2是夫妻关系，杜某承诺与王某2共同承担还款责任，直至贷款本息全部清偿后终止，同时证明被告杜某是本案适格的被告； 6.借款凭证一张，证明2018年4月9日中国农业银行将贷款48000元发放至被告王某2账号为×××的银行账户内； 7.2018年4月9日被告王某2与中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行签订的《个人担保借款合同》复印件一份，证明被告王某2向该行贷款48000元的事实，借款用途为生产经营，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息。 以上原告提供的证据，经本院审查认为，原告提供的证据符合证据的形式要件，现原告能保证其所提供证据的真实性、合法性，与待证事实具有关联性，故本院对上述证据予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告王某2与被告杜某系夫妻关系。2018年4月3日，被告王某2在原告处填写个人信用贷款保证保险投保单一份，欲申请贷款15万元，用于房屋装修。同日，原告向被告王某2签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定由原告为被告王某2在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款48000元提供担保，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为53266.79元，保险费为34517.52元，保险费每月按时缴纳，每月应缴保险费为958.82元，赔偿等待期80天。上述保险单特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月8日，被告王某2作为借款人、杜某作为共同还款人，向原告出具共同还款承诺书一份，被告杜某承诺与王某2共同承担还款责任，直至贷款本息全部清偿后终止。同日，被告王某2向原告出具个人贷款保证保险客户声明书一份，声明已明确知悉贷款年利率、贷款保险年保费率、每月还款日期等。2018年4月9日，被告王某2与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订《个人担保借款合同》一份，约定被告王某2向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行借款48000元，借款用途为生产经营，借款期限为2018年4月9日至2021年4月8日，借款种类为人保助业保捷贷，执行利率为6.8875%，逾期利率为10.33125%，还款方式为等额本息。合同签订后，中国农业银行股份有限公司依约向被告王某2发放了贷款48000元。被告王某2在还款期限内仅支付部分本息，剩余借款本息24419.55元未按约偿还。后经中国农业银行股份有限公司催收，原告于2020年2月28日代被告王某2向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行赔付24419.55元，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，原告取得上述款项的追偿权。 另查明，本案个人担保借款合同中贷款人中国农业银行股份有限公司张掖西区支行隶属于中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行。 本院认为，被告王某2与原告签订的《个人信用贷款保证保险单》及被告王某2与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订的《个人担保借款合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告王某2在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行借款后未按约偿还贷款，原告作为被告王某2的担保人，按照保险单的约定履行担保义务，代替被告王某2向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行偿还借款本息后，依法享有向被告王某2追偿的权利，故对原告要求被告王某2偿还其代为清偿的借款本息24419.55元的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于原告要求被告支付未付保险费2876.46元的诉讼请求，本院认为，我国相关法律对商业保险作了定义，阐明了风险与保险之间的关系。即风险是保险产生和存在的前提，保险是人们处理风险发生以后所造成的经济损失的一种手段。因投保人对未来事故是否发生存在不确定性，投保人以支付保险费作为对价换取保险人对风险的承担，目的是发生保险事故后补偿被保险人的经济利益损失。双方当事人虽约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费”，但保险公司作为借款合同的担保人，履行了保证义务后，投保人王某2应承担的是违约责任。相对于双方的保险合同，保险事故既已发生，投保人无须再支付对价去规避风险，故上述关于保险人代偿后仍由投保人支付保险费的约定与保险公司业务宗旨和保险法的立法目的相悖，对原告要求被告支付未付保险费2876.46元的诉讼请求，本院不予支持。 关于原告要求被告承担违约金3548.48元的诉讼请求，根据保险合同，双方虽约定保险事故发生，保险人（原告）赔偿后，被告逾期30日未归还全部赔偿款项和未付保费，需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起按照每日千分之一计算违约金，但该约定明显过高。本院根据公平原则，以原告实际损失即原告预期可得资金占用期间利息为基础，调整为按原告起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%计算为宜，被告王某2应自原告赔付后当日即2020年2月28日起至款项还清之日以尚欠理赔款24419.55元为基数，按照年利率3.85%向原告支付违约金。原告仅主张了130日的违约金，系对法律所赋予其诉讼权利的正当处分，且不违反法律、行政法规的强制性规定，也未损害国家、集体及他人利益，本院依法予以支持。经本院核算，被告应承担合理违约金为335元（24419.55元×3.85%÷365日×130日）。 关于原告主张的律师费3000元，因原、被告在保险合同上就律师费的支付未进行明确约定，原告也未提交相应票据证明该费用已实际产生，且律师费也非诉讼必然直接发生的费用，故原告的该项诉讼请求证据不足，本院不予支持。 关于被告杜某在本案中是否承担还款责任的问题。本院认为，被告杜某曾于2018年4月8日与被告王某2向原告出具共同还款承诺书一份，书面承诺愿意与借款人王某2共同承担还款责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，被告杜某与被告王某2系夫妻关系，本案涉案贷款发生于二被告夫妻关系存续期间，且被告杜某书面承诺与借款人王某2共同对该笔贷款承担还款责任，应视为夫妻共同债务，故被告杜某应与被告王某2对本案所涉债务承担共同还款责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告王某2、杜某偿付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金24419.55元，承担违约金335元，合计24754.55元，限于本判决生效后三十日内付清； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费646元，减半收取323元，由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担87元（已交纳），被告王某2、杜某负担236元，限于本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审判员  花剑云 二〇二〇年十月二十二日 书记员  张丽君 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行事项告知： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。