江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民11721号 原告：中国农业银行股份有限公司常熟分行，住所地常熟市海虞北路**，统一社会信用代码9132058160824699XF。 主要负责人：徐于蓝，该行行长。 委托诉讼代理人：陆斌，江苏少平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张骥，江苏少平律师事务所律师。 被告：陆军，男，1970年11月4日出生，汉族，住常熟市。 被告：徐春芳，女，1973年4月5日出生，汉族，住常熟市。 原告中国农业银行股份有限公司常熟分行（以下简称农业银行常熟分行）诉被告陆军、徐春芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案受理后，依法适用简易程序于2020年10月27日公开开庭进行了审理。原告农业银行常熟分行的委托诉讼代理人张骥、被告陆军、徐春芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行常熟分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陆军、徐春芳立即归还原告农业银行常熟分行贷款本金人民币138055.95元、计算至2020年8月14日的利息（含罚息、复利）人民币2213.08元以及自2020年8月15日起至实际履行之日止按《个人购房担保借款合同》约定计算的利息、复利、罚息；2、判令被告陆军、徐春芳承担原告农业银行常熟分行为实现债权支付的律师代理费人民币9900元；3、判准原告农业银行常熟分行对被告陆军、徐春芳就本案所涉债务提供抵押担保的位于常熟市百盛花园南区3幢205房产以拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿；4、判令被告陆军、徐春芳承担本案的诉讼费用。在诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求，要求法院判令被告陆军、徐春芳立即归还原告农业银行常熟分行贷款本金人民币138055.95元、计算至2020年10月26日的利息（含罚息、复利）人民币3181.81元以及自2020年10月27日起至实际履行之日止按《个人购房担保借款合同》约定计算的复利、罚息，并撤回了第2项诉讼请求，其余诉讼请求不变。 事实和理由：2009年4月20日，被告陆军、徐春芳向原告农业银行常熟分行提出个人信贷业务申请。2009年4月29日，原告农业银行常熟分行与被告陆军、徐春芳以及案外人常熟市众成置业有限公司签订了编号为32105200600024262的《个人购房担保借款合同》，约定，原告农业银行常熟分行向被告陆军提供贷款人民币18万元，用于购买常熟市百盛花园南区3幢205房产，贷款期限自2009年4月29日起至2039年4月28日止，借款利率采用浮动利率，即中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮30%，还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月；对未按期归还借款本金的，罚息利率按本合同借款执行利率基础上上浮50%计算；对应付未付利息，原告农业银行常熟分行依据中国人民银行的规定计收复利；被告陆军、徐春芳作为抵押人；原告农业银行常熟分行在一定条件下有权宣布上述借款合同项下的贷款全部提前到期；合同还约定了其他事项。2009年4月29日，原告农业银行常熟分行按约发放贷款人民币18万元。 2010年7月21日，依据约定，原、被告办理了上述房产的抵押登记手续。 后由于被告陆军、徐春芳未按期偿还贷款本息，致原告农业银行常熟分行多次发函催讨，但均未果。后原告农业银行常熟分行向被告陆军、徐春芳发出《宣布贷款到期通知书》，宣布合同项下贷款提前到期，要求立即履行还款义务。原告农业银行常熟分行为维护其合法权益提起诉讼。 被告陆军、徐春芳答辩称，对借款及抵押的事实无异议，不承担律师费和诉讼费。 经审理查明：被告陆军与被告徐春芳于1996年5月8日登记结婚，于2014年6月27日登记离婚。 2009年4月20日，被告陆军、徐春芳向中国农业银行股份有限公司常熟市支行提交《个人购房贷款申请表》，申请购房贷款人民币18万元。2009年4月29日，被告陆军（借款人、抵押人）、徐春芳（抵押人）与中国农业银行股份有限公司常熟市支行（贷款人、抵押权人）、常熟市众成置业有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款人陆军向中国农业银行股份有限公司常熟市支行借款人民币18万元用于购买位于常熟市百盛花园南区3幢205室房产，贷款期限自2009年4月29日起至2039年4月28日止，共计360个月。借款执行利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。借款人不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入下列账户：户名：常熟市众成置业有限公司，开户行：常熟农行东南开发区，账号：52×××79。还款方式为等额本息还款法，借款人以每一个月为一个还款周期，共360期，自借款发放后，每月的29日为还款日。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整的，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同同时约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，借款人、保证人或抵押人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权实现的事项，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。同时被告陆军、徐春芳以其所有的位于常熟市百盛花园南区3幢205室房产为上述债务提供了抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。本合同项下借款采用阶段性保证担保+抵押的担保方式。阶段性保证担保保证人为常熟市众成置业有限公司，阶段性保证人自本合同签订之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续，为借款人的债务承担连带保证责任。合同签订后，中国农业银行股份有限公司常熟市支行与被告陆军、徐春芳于2010年7月23日至常熟市房屋产权登记发证中心办理了抵押登记手续，中国农业银行股份有限公司常熟市支行取得房屋他项权登记证明，该证明载明：抵押权人为中国农业银行股份有限公司常熟市支行，抵押物为位于常熟市百盛花园南区3幢205室，担保债权的数额人民币18万元。 被告徐春芳于2009年4月29日出具了《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》一份，该承诺书载明：因2009年4月29日陆军（借款人）向贵行申请借款人民币18万元一事，借款合同编号为32105200600024262，我们作为共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。 2009年4月29日，中国农业银行股份有限公司常熟市支行向被告陆军发放了贷款人民币18万元。在还款过程中，被告陆军自2009年5月至2020年2月均能按期归还借款本息，自2020年3月开始未能按期还款，被告陆军仅于2020年6月29日归还借款本金人民币0.77元。原告农业银行常熟分行于2020年6月4日、2020年7月3日向被告陆军发出《逾期贷款催收敬告函》，要求被告陆军接到此函后按约定日期准时归还每期借款本息。上述《逾期贷款催收敬告函》被退回。之后原告于2020年8月25日向被告陆军、徐春芳发出《宣布贷款到期通知书》，载明：因借款人多次未按合同约定归还贷款本息，现根据《个人购房担保借款合同》的约定，宣布上述合同项下贷款于2020年8月29日提前到期，要求被告陆军、徐春芳归还合同项下全部借款本息，上述《宣布贷款到期通知书》被退回。被告陆军、徐春芳仍未足额还款。 截至2020年10月26日，被告陆军结欠借款本金人民币138055.95元、利息（含罚息、复利）人民币3181.81元，合计人民币141237.76元。 以上事实，有营业执照、身份证、结婚证、离婚证、个人购房贷款申请表、家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书、个人购房担保借款合同、房屋他项权登记证明、个人借款凭证、贷款基本信息、贷款交易明细、逾期贷款催收敬告函、宣布贷款到期通知书、邮寄凭证、邮件查询以及当事人的陈述在卷佐证。 本院认为，中国农业银行股份有限公司常熟市支行与被告陆军、徐春芳于2009年4月29日签订的《个人购房担保借款合同》，系合同各方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故该合同依法成立。被告陆军、徐春芳就位于常熟市百盛花园南区3幢205室房产于2010年7月23日至常熟市房屋产权登记发证中心办理了抵押登记手续，登记的债权数额为人民币18万元。中国农业银行股份有限公司常熟市支行向被告陆军发放借款后，被告陆军未能按照合同约定履行还款义务，已构成违约。中国农业银行股份有限公司常熟市支行于2011年12月20日变更名称为中国农业银行股份有限公司常熟分行。原告农业银行常熟分行因被告陆军违约，有权要求被告陆军归还全部贷款本息。原告农业银行常熟分行要求被告陆军归还贷款本金人民币138055.95元、计算至2020年10月26日的利息（含罚息、复利）人民币3181.81元、以及自2020年10月27日起至实际履行之日止按《个人购房担保借款合同》约定计算的复利、罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告陆军与被告徐春芳于1996年5月8日登记结婚，本案所涉贷款发生在被告陆军与被告徐春芳夫妻关系存续期间，且被告徐春芳出具了“家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书”，被告徐春芳对被告陆军的本案所涉贷款明知，且愿意承担连带清偿责任，故本案所涉债务属夫妻共同债务。虽然被告陆军和被告徐春芳于2014年6月27日登记离婚，被告徐春芳仍应对本案所涉债务承担还款责任。本院对于原告农业银行常熟分行要求被告徐春芳承担共同还款责任的诉讼请求，予以支持。原告农业银行常熟分行要求对被告陆军、徐春芳提供的抵押物行使优先权，本院认为：中国农业银行股份有限公司常熟市支行与被告陆军、徐春芳就抵押的位于常熟市百盛花园南区3幢205室房产，至常熟市房屋产权登记发证中心办理了抵押登记手续，中国农业银行股份有限公司常熟市支行取得房屋他项权登记证明。中国农业银行股份有限公司常熟市支行于2011年12月20日变更名称为中国农业银行股份有限公司常熟分行。原告农业银行常熟分行的上述诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下： 一、被告陆军、徐春芳偿还原告中国农业银行股份有限公司常熟分行截至2020年10月26日的贷款本金人民币138055.95元，支付计算至2020年10月26日的利息（含罚息、复利）人民币3181.81元以及自2020年10月27日起至实际履行之日止按《个人购房担保借款合同》约定计算的罚息、复利。 上述付款义务，于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告中国农业银行股份有限公司常熟分行指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。 二、原告中国农业银行股份有限公司常熟分行有权对被告陆军、徐春芳提供抵押的位于常熟市百盛花园南区3幢205室以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿本案债权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取人民币1562元，财产保全费人民币1270元，合计人民币2832元，由被告陆军、徐春芳负担。被告陆军、徐春芳负担的诉讼费用由被告陆军、徐春芳在本判决生效之日起十日内向法院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。 审判员  江彩英 二〇二〇年十月二十九日 书记员  陈 铭 附： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国婚姻法》 第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或者约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。 夫妻对婚姻关系存续期间所得财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。 夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。