文书内容重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0112民初24052号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路******,统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：罗嵛榆，重庆广贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨雯方，重庆广贤律师事务所实习律师。被告：陈燚，男，汉族，1985年11月25日出生，住重庆市九龙坡区。被告：朱静，女，汉族，1989年3月25日出生，住重庆市渝**。原告中银消费金融有限公司与被告陈燚、朱静小额借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日受理后，由审判员郭建蓉依法适用简易程序独任审判，于2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人罗嵛榆、被告陈燚到庭参加了诉讼。被告朱静经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还原告贷款本金72796.03元；2、判令二被告支付原告2018年9月1日到2018年9月30日的利息1150.18元（以72796.03元为基数，按月利率1.58%计算）;3、判令二被告支付原告利息及滞纳费（从2018年10月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按年利率24%计算）；4、判令二被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：2016年12月15日，原告与被告陈燚签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。该合约约定被告向原告申请金额为150000元的贷款用于新购房屋装修，同时约定月利率1.58%，还款期限36个月，合同还对逾期付款滞纳金、还款方式、违约责任等进行约定。被告朱静签订共同还款承诺书，承诺对合同约定的债务承担共同还款责任。合同签订后，原告依约向被告发放该笔贷款，但被告自2018年10月1日起未按约向原告履行还款义务。故提起诉讼，望判如所请。被告陈燚辩称，欠款属实，现在经济困难，无法一次性还清，过两个月才能还。原告中银消费金融有限公司围绕诉讼请求依法提交以下证据：新易贷信用贷款额度申请表、《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》、情况说明、《共同还款承诺书》、还款明细表、保全费收据。经审查后，本院对原告举示的证据予以确认。经审理，本院查明如下事实：2016年12月15日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、甲方）与被告陈燚（借款人、乙方）签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。该合同约主要约定：1、甲方同意向乙方提供贷款150000元，期限36个月，用于家装。2、乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户内，由乙方自主支付给符合本合约约定用途的交易对象账户。3、贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收。4、贷款执行固定月利率为1.58%，甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平，信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。5、甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。还款期内，逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元；逾期时贷款余额40000-50000元，每日滞纳费25元；逾期时贷款余额50000-60000元，每日滞纳费30元；逾期时贷款余额60000-70000元，每日滞纳费35元；逾期时贷款余额70000-80000元，每日滞纳费40元；逾期时贷款余额80000-90000元，每日滞纳费45元；逾期时贷款余额90000-100000元，每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推。说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。6、乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月还款方式为等额本息，在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月实际放款天数的利息。7、未按期足额归还贷款本息即构成或视为乙方在本合约项下违约。8、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：要求乙方限期纠正其违约行为；降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。9、本合约终止，发生甲方认为可能影响乙方的经济状况或履约能力的事件，包括但不限于乙方在贷款使用期限内构成乙方在本合约项下违约。出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。10、乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2016年12月16日，原告向被告放款150000元，同时从被告账户扣收贷款动用费4500元。被告贷款后，偿还了部分贷款本息，但是从2018年10月1日起就未按约还款。本院认为：原告中银消费金融有限公司与被告陈燚、朱静签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，内容合法有效,双方均应按约履行。原告中银消费金融有限公司虽然向被告陈燚、朱静转款150000元，但在转款当日又扣除4500元贷款动用费，实际借款金额应为145500元。《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》约定的逾期还款滞纳费实质上是逾期还款利息，原告主张的滞纳费与《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》约定的利息之和符合国家限制利率的规定，本院予以支持。本院根据被告陈燚、朱静实际借款数额按照合同约定的等额本息计算法计算出被告陈燚、朱静每期应偿还的本金、利息。对被告陈燚、朱静已实际支付的利息超出按照上述方法计算的数额，予以抵扣本金。（具体计算见下表）            还款日期              当期偿还金额              当期应付利息              已还本金              已还利息              抵扣本金              当期剩余本金                  20161216                                                                                    145500.00                   20170201              6742.09              3601.61               3079.85              3662.24              60.63               142359.52                   20170301              5495.37              2249.28               3358.41              2136.96              0.00               139001.11                   20170401              5495.37              2308.54               3183.70              2311.67              3.13               135814.28                   20170501              5495.37              2145.87               3307.77              2187.6              41.73               132464.78                   20170601              232.05              2092.94               0.00              232.05              114.26               129062.35                   20170603              5263.32              3288.17              1975.15                  20170701              377.54              2039.19               0.00              377.54              48.93               125606.17                   20170702              5117.83              3407.25              1710.58                  20170801              2526.69              1984.58               425.60              2101.09              116.51               122095.38                   20170802              2968.68              2968.68              0                  20170901              675.84              1929.11               0.00              675.84              117.19               118529.12                   20170902              4819.53              3449.07              1370.46                  20171001              126.18              1872.76               0.00              126.18              54.13               114906.51                   20171003              5369.19              3568.48              1800.71                  20171101              67.03              1815.52               0.00              67.03              720.10               111155.00                   20171110              5000.00              2531.41              2468.59                  20171110              500.00              500.00              0                  20171201              2633.48              1756.25               802.73              1830.75              74.50               107415.88                   20171202              2861.89              2861.89              0                  20180101              2182.98              1697.17               366.13              1816.85              119.68               103617.68                   20180103              3312.39              3312.39              0                  20180201              152.13              1637.16               0.00              152.13              179.19               99702.71                   20180212              5400.00              3735.78              1664.22                  20180301              134.74              1575.30               0.00              134.74              0.00               95760.56                   20180305              5360.63              3942.15              1418.48                  20180401              82.32              1535.10               0.00              82.32              829.46               91800.24                   20180413              5400.00              3126.66              2273.34                  20180414              8.90              0.00              8.9                  20180414              4.20              4.20              0                  20180503              2632.52              1450.44               1088.34              1544.18              593.74               87755.16                   20180510              2800.00              2300.00              500                  20180510              63.00              63.00              0                  20180601              133.95              1386.53               0.00              133.95              734.91               83607.74                   20180612              5400.00              3412.51              1987.49                  20180723              5500.00              1321.00               4076.40              1423.6              102.60               79428.74                   20180801              55.46              1254.97               0.00              55.46              228.87               75128.25                   20180813              5500.00              4071.62              1428.38                  20180920              5500.00              1187.03               4158.32              1341.68              154.65               70815.28                   20181001              0              1118.88               0              0              0.00               70815.28       注：按照借款金额145500元等额本息计算法计算出被告陈燚、朱静第一期应还应还利息2298.9元，被告陈燚、朱静第一期实际用款时间为47天，故应还利息应为145500元*1.58%*47/30=3601.61元。截至2018年9月30日，被告陈燚、朱静欠原告贷款本金70815.28元、利息1118.88元。被告陈燚、朱静还应支付原告从2018年10月1日起，以贷款本金70815.28元为基数，按照年利率24%标准计算至付清之日止的利息及滞纳费。被告陈燚、朱静无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃各项诉讼权利，应自行承担相应法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈燚、朱静于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金70815.28元及截至2018年9月30日的利息1118.88元；二、被告陈燚、朱静于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司从2018年10月1日起至本清时止的利息及滞纳费（以贷款本金70815.28元为基数，按照年利率24%计算）；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2390.42元，减半收取1195.21元，保全诉讼费1120元，共计2315.21元由被告陈燚、朱静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭建蓉二〇二〇年十月二十五日法官助理 赵 瑞书 记 员 袁瑜雪