安徽省全椒县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1124民初4205号 原告:全椒中银富登村镇银行有限公司，住所地安徽省全椒县儒林路**。 法定代表人:梁前锋,该公司董事长。 委托诉讼代理人:孙兴玲,该公司员工。 委托诉讼代理人:柳伟,该公司员工。 被告:朱天雄,男,1975年7月7日出生，汉族,住安徽省全椒县。 被告:张有桂,女,1976年2月27日出生，汉族，住安徽省全椒县。 以上两被告共同委托诉讼代理人：朱天好。 原告全椒中银富登村镇银行有限公司（以下简称中银富登村镇银行）诉被告朱天雄、张有桂金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银富登村镇银行委托诉讼代理人孙兴玲，被告朱天雄、张有桂及其委托诉讼代理人朱天好到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银富登村镇银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱天雄偿还截至2020年10月12日的贷款本息合计人民币409757.25元,并按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利（计至全部欠款还清之日）；2、判令被告朱天雄、张有桂以其位于全椒县【房地权证号:全国用（2015）第11**、全字第201500237x号、他权证号:皖（2017）全椒县不动产证明第001714x号】的房地产履行抵押担保责任,原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；3、判令被告张有桂对上述诉讼请求承担连带责任,并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；4、判令各被告共同连带承担本案的诉讼费用。事实与理由:2017年8月21日,原告与被告朱天雄签订了《综合授信合同》,约定原告向被告授予授信额度100万元人民币,授信期间60个月。同日,原告与被告朱天雄、张有桂签订了《最高额抵押合同》,约定被告朱天雄、张有桂以其位于全椒县（房房地权证号:全国用（2015）第11**、字第201500237x号）的房地产提供抵押担保（他项权证号:皖（2017）全椒县不动产证明第001714x号）,对上述《综合授信合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任,原告就该财产优先受偿。同日,原告与被告张有桂签订了《最高额保证合同》,约定被告王恒对上述综合授信合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任。2017年8月21日,原告与被告朱天雄签订了《借款合同》,明确约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同,约定原告向被告朱天雄发放贷款40万元人民币,贷款期限36个月,合同利率为年利率8.5%,贷款期限为2017年8月21日至2020年8月20日,还款方式为按月付息、到期一次还本。上述合同签订后,原告于2017年8月24日如约发放贷款。被告在2020年8月20日开始未能按约定偿还当期应还本金利息,发生逾期。截至起诉日被告仍未偿还。原告认为,被告朱天雄未能清偿借款合同下的原告债权,应承担违约责任;被告朱天雄、张有桂以其抵押的房地产承担抵押担保责任,原告就该财产优先受偿。被告张有桂应履行保证责任。综上,为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益,原告特此提起诉讼,恳请贵院依法判决如诉。 朱天雄、张有桂辩称，1、我方认可借款本金数额为40万元，但是对于原告主张的利息计算的标准和数额均不认可；2、原告主张的罚息没有法律依据；3、原告主张复利违反了法律规定。 本院经审理认定事实如下：2017年8月21日，中银富登村镇银行与朱天雄签订《综合授信合同》，双方约定中银富登村镇银行向朱天雄授予最高授信额度100万元，授信期间自2017年8月21日起至2022年8月20日。同日，中银富登村镇银行与张有桂签订《最高额保证合同》，约定张有桂对上述《综合授信合同》的全部具体业务合同以及上述合同的有效修订与补充承担保证责任；担保范围为主合同项下中银富登村镇银行的全部债权，包括主债权本金、正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项；保证方式为连带责任保证。当日，中银富登村镇银行与朱天雄、张有桂签订《最高额抵押合同》,约定朱天雄、张有桂以其位于全椒县（房地房地权证号:全国用（2015）第11**、第201500237x号）的房地产对上述《综合授信合同》的全部具体业务合同以及上述合同的有效修订与补充承担担保责任。后双方办理了房屋抵押登记,他权证号为：皖（2017）全椒县不动产证明第001714x号。2017年8月21日，中银富登村镇银行与朱天雄签订《借款合同》，约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同，约定中银富登村镇银行向朱天雄发放贷款40万元，贷款用途为流动资金-进货；贷款期限为2017年8月21日至2020年8月20日，合同利率为年利率8.5%，还款方式为按月付息、到期一次还本，每月25日为还款日，每月应偿还利息2833.33元。《借款合同》基本条款第6.2条约定，借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款；第6.3条约定，借款人违约时，中银富登村镇银行有权行驶违约救济权利，包括但不限于要求计收罚息、偿付为实现债权和担保权益而发生的费用等。2017年8月24日，中银富登村镇银行按上述合同约定发放了贷款40万元。借款后，朱天雄共支付利息99274.76元，自2020年8月20日开始未能按约定支付当期应还利息，仅支付利息13.76元，此后亦未再偿还任何贷款本息。截至2020年10月12日，朱天雄共欠贷款本金40万元、利息9757.25元，合计409757.25元。故中银富登村镇银行提起诉讼。 上述事实，有中银富登村镇银行举证的《综合授信合同》、《借款合同》、借据、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、抵押权证等证据予以佐证，本院经审查予以确认。 本院认为，本案《综合授信合同》、《借款合同》、《最高额抵押合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律法规规定，对当事人均有法律约束力。合同签订后，中银富登村镇银行将40万元贷款发放给朱天雄，朱天雄未能按约定偿还贷款本息，已构成违约，应承担违约责任，全椒富登银行诉请对逾期部分按罚息年利率12.75%计算利息符合合同约定和法律规定，故对中银富登村镇银行要求朱天雄偿还截至2020年10月12日的贷款本息合计409757.25元并以年利率12.75%计算利息至贷款全部清偿之日止的诉讼请求，本院予以支持。张有桂为本案贷款提供了担保，保证范围包括主债权本金40万元、正常利息、罚息等其他款项，保证方式为连带责任保证，现朱天雄未按照约定偿还贷款本息，故中银富登村镇银行要求张有桂对上述贷款本息承担连带偿还责任，有事实和法律依据，本院予以支持。朱天雄、张有桂以其所有的上述房地产权为本案贷款提供了抵押担保并办理了抵押登记，保证范围包括主债权本金40万元、正常利息、罚息等其他款项，现朱天雄未按照约定偿还贷款本息，故中银富登村镇银行要求对上述抵押物优先受偿，有事实和法律依据，本院亦予以支持。关于朱天雄、张有桂辩称《借款合同》约定的利率违反法律强制性规定，参照有关民间借贷利率的法律规定，利息、罚息、复利合计计算标准不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍（年利率15.4%）确定受保护的利率上限，故被告上述抗辩意见缺乏事实和法律依据，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十二条之规定，判决如下： 一、被告朱天雄于本判决生效之日起十五日内偿还原告全椒中银富登村镇银行有限公司贷款本金40万元及截至2020年10月12日的利息9757.25元，合计409757.25元，并自2020年10月13日起按年利率12.75%以下欠本金为基数支付利息至贷款全部清偿之日止； 二、被告张有桂对上述贷款本金及利息承担连带偿还责任； 三、被告朱天雄、张有桂如不能按上述期限履行，原告全椒中银富登村镇银行有限公司有权申请拍卖、变卖被告朱天雄、张有桂抵押的位于全椒县（房地权房地权证号:全国用（2015）第11**、201500237x号）的房地产，所得价款优先受偿。 被告如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3723元（已减半收取），由被告朱天雄、张有桂负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审判员  王沙沙 二〇二〇年十月三十日 书记员  赵 阳 附本案适用的相关法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 3、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他权利人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 4、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款责任的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十二条借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。 附本院兑现款账户： 收款单位：全椒县人民法院 账号：20000347390310300000018 开户行：安徽全椒农村商业银行营业部