七台河市桃山区人民法院民 事 判 决 书(2020)黑0903民初344号原告：中国人民财产保险股份有限公司七台河市分公司，住所地七台河市桃山区山湖路**。负责人：王惠，该公司总经理。委托诉讼代理人：娄来森，黑龙江德盟律师事务所律师。被告：王静亮，男，1964年9月27日出生，系七台河市新兴区厂惠环卫保洁有限责任公司，现住茄子河区（未到庭）。原告中国人民财产保险股份有限公司七台河市分公司(以下简称人民保险公司)与被告王静亮追偿权纠纷一案,本院受理后,依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人民保险公司委托诉讼代理人娄来森到庭参加诉讼,被告王静亮经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理,现已审理终结。原告人民保险公司向本院提出诉求:一、判令被告立即归还原告代偿款36915.22元；二、判令被告向原告支付逾期保费2869.13元；三、判令被告按日1‰向原告支付上述代偿款自2019年7月19日至全部偿清之日止的违约金11923.62元（暂计算至2020年8月25日）；四、诉讼费用由被告承担。事实理由：2018年9月19日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，为被告与中国农业银行股份有限公司七台河七彩支行（以下简称农业银行七彩支行）签订的《个人借款担保合同》中提供保证保险。保险合同约定保险期间为个人借款合同项下的贷款发放之日起，至全部贷款本息清偿之日止；保险费按月支付，每月782.49元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿之日起超过30日仍未向保险人归还赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿之日起按日1‰标准计算违约金。2018年9月19日，被告与农业银行七彩支行签订了《个人借款担保合同》，向银行借款47000.00元，分36期还款，银行当日向被告发放了贷款。但自2019年6月19日开始不交纳保费，自2019年7月19日开始，被告不再偿还贷款本息，至2019年10月7日，被告未履行还款义务达到赔偿等待期80天，原告依保险合同约定对被告拖欠银行的贷款本金36141.64元，利息712.46元，罚息61.12元，合计36915.22元进行了理赔，农业银行七彩支行为原告出具了《代偿债务确认书》，确认收到理赔款36915.22元。原告认为，根据保险合同约定，原告承担了赔偿责任之日起超过30日，被告未向原告偿还全部款项构成违约，原告为维护自身权益，依据《民事诉讼法》及相关法律规定，诉至法院。被告王静亮未到庭参加诉讼,亦未向本院提交证据,应视为放弃相应诉讼权利。经审理查明，2018年9月18日，原、被告签订《送达、管辖特别约定》，约定被告王静亮的送达地址为七台河市桃山区欧洲新城34号楼2单元1601室。《送达、管辖特别约定》第三条上述送达地址持续适用于保险合同履行期间、人民法院一审、二审、再审和执行期间。《送达、管辖特别约定》第四条双方或人民法院为保险合同的履行、变更、解除和争议解决，按上述送达地址向对方邮寄、发送相关文书时，若发生送达不成情形（包括但不限于收件人身份不明、无人签收、地址不详、地址搬迁、长期未自取、电子数据被退回、拒收等），以文书退回之日视为送达之日。2018年9月19日,原、被告签订《个人信用贷款保证保险》保险单，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费按月支付,每月为782.49元，36个月总保险费为28169.64元,借款人逾期还款满80天即为保证保险事故发生,原告人民保险公司须向贷款人赔偿被告王静亮拖欠的借款本息。原告人民保险公司向贷款人赔偿当日开始超过30日内被告王静亮需要向人民保险公司归还截至理赔之日止所拖欠的保险费以及原告人民保险公司支付的保证保险赔偿款,否则视为被告王静亮违约,被告王静亮需以应归还的全部款项为基数自理赔之日起按日1‰支付违约金。2018年9月19日,被告王静亮与中国农业银行股份有限公司七台河七彩支行（以下简称农业银行七彩支行）签订《个人担保借款合同》,原告人民保险公司为被告王静亮与农业银行七彩支行签订《个人担保借款合同》提供担保。贷款人为被保险人农业银行七彩支行。《个人担保借款合同》第二部分特别条款约定:借款金额47000.00元,用途为日常生活消费,借款期限36个月,当日农业银行七彩支行向被告王静亮指定的账号发放合同项下贷款金额47000.00元。2019年7月19日开始，被告王静亮未正常偿还贷款本息。2019年8月19日开始，被告王静亮仅交纳保费0.05元。2019年10月7日，原告人民保险公司对被告王静亮拖欠农业银行七彩支行的贷款本息36915.22元进行代偿，其中本金36141.64元、利息712.46元、罚息61.12元。当日农业银行七彩支行向原告人民保险公司出具代偿债务确认书及代偿债务通知书,确认收到理赔款36915.22元。原告人民保险公司认为被告王静亮应向其归还代偿款36915.22元,逾期保费2869.13元，2019年7月19日起按合同约定的每日1‰支付违约金至以上款项全部付清为止,遂诉至本院,提出前列诉求。上述事实有原告人民保险公司、被告王静亮身份信息复印件、《个人担保借款合同》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《送达、管辖特别约定》、特别约定清单、农业银行七彩支行贷款交易明细、农业银行七彩支行借款凭证、农业银行信贷管理系统群网页截屏、代偿债务确认书、代偿债务通知书、人民保险公司实缴保费明细等证据在卷佐证,足以认定。本院认为:本案系追偿权纠纷。原告人民保险公司与被告王静亮签订的《个人信用贷款保证保险保险单》、《送达、管辖特别约定》、被告王静亮与农业银行七彩支行签订的《个人担保借款合同》均系当事人真实意思表示,应认定有效。被告王静亮逾期还款,原告人民保险公司依约承担了担保责任,履行了代偿义务,依法对被告王静亮享有追偿权。在《个人信用贷款保证保险单》中约定:保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日1‰向保险人缴纳违约金。在本案中,被告王静亮从2019年7月19日开始逾期,即未按约向农业银行七彩支行偿还借款。直到2019年10月7日,被告王静亮上述借款逾期已超过《个人信用贷款保证保险单》约定赔偿等待期80天,故原告人民保险公司对被告王静亮的欠款履行了代为清偿义务。据此,对于原告人民保险公司代偿款项为36915.22元,被告王静亮应予偿还;被告王静亮拖欠原告人民保险公司在代偿之日前的保险费亦属于原告人民保险公司的实际损失。2019年8月19日开始，被告王静亮仅交纳保费0.05元，故保险费起算点应从2019年8月19日至代偿之日2019年10月7日，共计49日,按双方签订的《个人信用贷款保证保险单》每个月保险费782.49元计算,该期间被告王静亮共拖欠保险费1277.57元(782.49元/30日×49日-0.50元),对于以上部分本院予以支持,对于超出该部分的,因无事实和法律依据,本院不予支持。对于原告人民保险公司要求以全部欠款为基数,按每日1‰向其支付违约金的诉请,根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条规定:“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的,人民法院应当以实际损失为基础,兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素,根据公平原则和诚实信用原则予以衡量,并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的,一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”本院根据证据及查明情况，酌情确认违约金为5728.92元（38192.79元×15％），对于超出该部分的违约金，本院不予支持。原、被告双方特别约定送达地址。根据最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定，被告王静亮经本院传唤无正当理由拒不到庭,本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定,判决如下:一、被告王静亮于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司七台河市分公司支付代偿款36915.22元和保险费1277.57元及违约金5728.92元，共计43921.71元;二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司七台河市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费958.88元,由被告王静亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省七台河市中级人民法院。申请执行的期间为履行期限届满后二年内。审判长  刘晓艳审判员  金星锋审判员  赵俊莹二〇二〇年十月二十七日书记员  包轶鑫