福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初3634号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路******。统一社会信用代码：91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：林炳权，男，客户经理，委托权限一般代理。 被告：严秋榕，女，1971年6月18日出生，汉族，居民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市涵江区 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告严秋榕因信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月8日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人林炳权、被告严秋榕均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：严秋榕立即偿还给拱辰农商行透支本金133060.36元，截至2020年5月21日的利息、违约金2913.47元，及以透支本金133060.36元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照年利率12.6％计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费为5元。事实和理由：2017年1月23日，严秋榕向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6％执行；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（严秋榕）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5％支付违约金，最低5元；乙方（拱辰农商行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。合同签订后，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过严秋榕的申请，于2017年2月8日向严秋榕发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××2105）一张，授信额度为10万元，授信期限3年。经拱辰农商行审核，2017年10月，严秋榕授信额度调整为10.9万元；2018年1月，授信额度调整为11.5万元；2018年7月，授信额度调整为12.3万元；2018年10月，授信额度调整为13.5万元。但严秋榕自2020年4月份贷记卡到期后未进行续卡并自2020年4月份发生账单1444.13元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 严秋榕对拱辰农商行提出的诉讼请求无意见。 本院经审理认定事实如下：2017年1月23日，严秋榕向拱辰农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。申请表所附的《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据严秋榕的透支金额按日计收利息费用，严秋榕需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若严秋榕在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；严秋榕未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；拱辰农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、严秋榕的资信变动情况、用卡情况、信用记录等事项，适时对严秋榕的授信额度、利率及费用进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，严秋榕的授信额度一经调整，立即生效。 2017年2月8日，拱辰农商行经审批通过了严秋榕的申请，为严秋榕开通账户为6228××××2105的普惠金融卡，授信额度为10万元，授信期限3年，卡片到期日为2020年2月。后拱辰农商行根据《领用合约》的规定，将该卡授信额度调升至13.5万元。2017年2月15日，严秋榕开始使用该卡进行透支消费，并能按约按期偿还透支金额。2020年2月信用卡到期，严秋榕未能及时归还透支本金，并自2020年4月起产生的账单不能依约偿还，拖欠应付利息，于2020年5月份开始产生违约金。截至2020年5月21日，严秋榕尚欠透支本金133060.36元，透支利息、违约金2913.47元。经拱辰农商行多次催讨，严秋榕仍未偿还，致讼。 本院认为，严秋榕在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理福万通普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，严秋榕使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。严秋榕尚欠拱辰农商行透支本金133060.36元及相应的透支利息、违约金，有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求严秋榕偿还透支本金133060.36元，截至2020年5月21日的利息、违约金2913.47元，及以透支本金133060.36元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照年利率12.6％计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费为5元，于法有据，本院予以支持。由于双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 严秋榕应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行透支本金133060.36元，截至2020年5月21日的利息、违约金2913.47元，及以透支本金133060.36元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照年利率12.6％计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低收费为5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3019元，减半收取计1509.5元，由严秋榕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年十月三十日 书记员  许婉仪 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。