广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）0902民初5533号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行，住所地：茂名市茂南区********。负责人：梁福乾，该行行长。委托诉讼代理人：梁坚艺，广东南天竹律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾诗涵，广东南天竹律师事务所律师。被告：黎冬明，男，1978年2月12日出生，汉族，住信宜市**********，公民身份号码：440************534。被告：谭春梅，女，1978年2月22日出生，汉族，住信宜市**********，公民身份号码：440************720。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）与被告黎冬明、谭春梅信用卡纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托诉讼代理人曾诗涵到庭参加诉讼，被告黎冬明、谭春梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即清偿其在原告处开立的信用卡(卡号：622**********395)所透支债务合计人民币23616.01元，其中本金14568.89元，利息8535.42元，违约金511.70元(利息和违约金暂计至2020年7月31日，此后利息以本金的日万分之五计算并按月计收复利；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，上述款项均计至被告还清款项止)；2.确认原告对粤K*****汽车享有抵押权，原告就处置该抵押物所得款项优先受偿；3.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告黎冬明于2015年1月19日在原告处申请开立金穗乐分卡(卡号：622**********395)，同时被告黎冬明向原告申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务，授信额度55000元，用于购买汽车一辆。2015年1月29日，原告与被告签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号：农银茂车卡中心〔2015〕0441号)，且被告黎冬明于2015年2月3日刷卡使用了分期资金55000元。手续费5500元由被告黎冬明一次性支付。被告分期资金的还款日为每月10日，每期还款金额为1527元(本金1527元)。从2019年12月份起，被告不能正常还款。截至2020年7月31日止，被告应还未还的透支债务合计人民币23616.01元，其中本金14568.89元，利息8535.42元，违约金511.70元(利息和违约金暂计至2020年7月31日，此后利息以本金的日万分之五计算并按月计收复利；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，上述款项均计至被告还清款项止)。被告黎冬明以其所购粤K*****汽车为上述债务作抵押担保，并依法办理了抵押登记。被告向原告申请办理上述涉案业务时，领取并阅读、了解了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》和《收费标准》的全部内容，并承诺自愿遵守章程、领用合约的各项规则。根据上述章程的规定，被告应在银行要求的到期还款日前还款，被告透支到期还款日至今已超过三期不能足额还款，已形成不良透支。经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约，被告应承担向原告支付利息、复利、违约金的责任。根据《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，原告决定收回全部分期资金。被告谭春梅为被告黎冬明配偶，上述债务发生在两被告夫妻关系合法存续期间，且被告谭春梅于2015年1月29日自愿出具《共同还款责任承诺书》，同意作为被告黎冬明上述债务的共同债务人，承诺无条件承担共同还款责任，依法应就涉案债务承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，原告特根据《民事诉讼法》的有关规定向贵院提起本案诉讼，恳请贵院尽快判如原告所请。被告黎冬明不作答辩。被告谭春梅不作答辩。原告农行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告黎冬明、谭春梅未提交证据材料。由于被告黎冬明、谭春梅不到庭，本院对原告农行茂名分行提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黎冬明于2015年1月19日在原告农行茂名分行处开立金穗乐分卡(卡号：622**********395)，同时被告黎冬明向原告农行茂名分行申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务，授信额度55000元，用于购买汽车一辆。2015年1月29日，原告农行茂名分行与被告黎冬明签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号：农银茂车卡中心〔2015〕0441号)，被告黎冬明于2015年2月3日刷卡使用了分期资金55000元。手续费5500元由被告黎冬明一次性支付。被告黎冬明分期资金的还款日为每月10日，每期还款金额为1527元(本金1527元)。从2019年12月份起，被告黎冬明不能正常还款。截至2020年7月31日止，被告黎冬明应还未还的透支本金14568.89元及利息、违约金(利息和违约金暂计至2020年7月31日，上述款项均计至被告还清款项止)。被告黎冬明以其所购粤K*****汽车为上述债务作抵押担保，并依法办理了抵押登记。被告透支到期还款日至今已超过三期不能足额还款。上述债务发生在两被告夫妻关系合法存续期间，且被告谭春梅于2015年1月29日自愿出具《共同还款责任承诺书》，同意作为被告黎冬明上述债务的共同债务人，承诺无条件承担共同还款责任。经原告农行茂名分行采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款。原告农行茂名分行追索未果，于2020年8月21向本院起诉，请求判令如前所诉。本院认为，被告黎冬明向农行茂名分行申领了信用卡(卡号622**********395)),并申请了金穗信用卡专项商户分期业务，被告黎冬明在办理业务时领取并阅读、了解《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《收费标准》，双方当事人均须按照上述的约定行使权利和履行义务。被告黎冬明自2019年12月起已多期未按足额偿还分期资金而产生本金、利息、违约金，截至2020年7月31日，被告黎冬明尚欠农行茂名分行本金14568.89元、利息、违约金，其行为已构成违约，应承担违约责任。现农行茂名分行请求被告黎冬明偿还所透支债务的本金14568.89元及利息、违约金(利息、违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《收费标准》的约定计算)，证据充分，本院予以支持，但上述利息、违约金的计算应不超过年利率24%。被告黎冬明使用信用卡透支购买了轿车，而轿车的购买是用于家庭生活需要，且被告谭春梅于2015年1月29日签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》，同意被告黎冬明办理购车分期，并承诺对项下债务承担共同还款责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”及第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院应予支持”的规定，农行茂名分行请求上述债务为夫妻共同债务，并要求被告谭春梅共同偿还本案债务，依法有据，本院予以支持。被告黎冬明于2015年1月29日签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，将号牌为粤K*****（车辆识别代码为LGXCG6CF7E0211458）的白色比亚迪小汽车作为本案贷款的抵押担保，并于2015年2月3日办理了抵押登记。现农行茂名分行请求确认其对粤K*****小汽车享有抵押权并对该抵押物的处置所得款有优先受偿权，该请求依法有据，本院予以支持。被告经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条、第二百五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条之规定，判决如下：一、限被告黎冬明、谭春梅于本判决发生法律效力之日起十日内清偿所透支的信用卡债务本金14568.89元及利息、违约金（利息和违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定计算至还清款项止，总计以不超过年利率24%为限）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行；二、原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告黎冬明名下号牌为粤K*****小汽车的折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费195元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告黎冬明、谭春梅负担。判决生效后，案件受理费予以退还给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，由被告黎冬明、谭春梅向本院交纳。本判决为终审判决。审判员 陈 权二〇二〇年十月二十二日书记员 杨诗丽附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。