四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初10150号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：蒲煜坤，四川瀛领禾石律师事务所律师。 被告：宋文超，男，1984年5月7日出生，汉族，住四川省金堂县。 被告：张金梅，女，1986年1月7日出生，汉族，住四川省金堂县。 被告：成都巅峰投资有限公司，住所地成都市新都区斑竹园镇回南村四社。 法定代表人：王自松，执行董事。 委托诉讼代理人：鲁小莉，成都市新都区新繁法律服务所法律工作者。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告宋文超、张金梅、成都巅峰投资有限公司（以下简称巅峰投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人蒲煜坤、被告巅峰投资公司的委托诉讼代理人鲁小莉到庭参加诉讼，被告宋文超、张金梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令宋文超、张金梅立即偿还借款剩余本金84103.76元、利息1490.33元、罚息（含复利）160.36元（利息、罚息等按约定计算方式计算至贷款清偿完毕之日止，现暂计算至2020年7月30日）；2.判令宋文超、张金梅支付民生银行成都分行违约金13000元；3.判令宋文超、张金梅支付民生银行成都分行聘请律师发生的律师费6860.36元、公证费300元、邮寄费8元；4.判令巅峰投资公司对宋文超、张金梅应向民生银行成都分行偿付的第一至三项诉讼请求款项承担连带清偿责任。事实和理由：宋文超、张金梅向民生银行成都分行申请贷款并以其所有的房屋为案涉贷款提供抵押担保，巅峰投资公司为案涉贷款向民生银行成都分行提供连带保证责任担保，后宋文超、张金梅逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 巅峰投资公司辩称，1.利息、罚息及复利的利率标准过高，应当对利息、罚息予以调减，不应当支付复利。2.因民生银行成都分行已经主张了利息、罚息及复利，故不应当再重复计收违约金。3.因公证程序中的邮寄回执单未明确邮寄材料的内容，与本案缺乏关联性，故不应当支付公证费及邮寄费。4.因律师费无证据证明已实际支付，故不应当支付律师费。5.对民生银行成都分行主张巅峰投资公司承担连带清偿责任的诉请予以认可，担保范围由法院依法裁判。 宋文超、张金梅未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：宋文超、张金梅（甲方、借款人/抵押人）、巅峰投资公司（丙方、保证人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人/抵押权人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：个房贷字第1××3号的《个人购房借款合同》。 二、合同签订时间：2012年9月26日。 三、借款金额：260000元。 四、借款期限：120个月，自2012年10月29日起至2022年10月29日止。 五、借款用途：购买房屋。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率6.55%）上浮20%，确定年利率为7.86%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按月调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第4条约定的浮动比例确定，调整后的合同贷款利率自中国人民银行基准利率调整后的第一个结息日的次日开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息。 七、还款方式：按月等额本息还款法，每月以相等的金额偿还贷款本息，还款日为每月18日，但首次还款日为放款日的次月18日，借款到期时利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第6条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月类算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。 2.实现债权的费用承担：第20.4条约定因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。第18.2条约定本合同约定的“实现债权和担保权利的费用”包括但不限于：催收费：由银行视受信人、借款人、授信提用人逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；，诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由受信人、借款人、授信提用人承担的费用。 3.违约责任：第54条约定甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息时视为发生违约事件，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，有权依法处分担保物并优先受偿，或要求保证人履行保证责任。 4.担保条款：第16条约定巅峰投资公司（丙方）对本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他权项证并交予乙方之日止（即丙方承担阶段性担保责任）期间内产生的本合同项下所有甲方应付未付款项（包括乙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任；第33条约定甲方自愿以位于成都家具产业园内爱灯堡国际灯具灯饰博览中心1栋2层7号的房屋向乙方提供抵押，作为本合同项下贷款的担保。 5.通讯地址约定：合同首页载明宋文超、张金梅的通讯地址为四川省金堂县××村××组，巅峰投资公司的通讯地址为成都市新都区斑竹园镇回南村四社。第58条约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，包括（但不限于）本合同约定必须发出的任何及所有书面文件或通知，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）抵押：1.抵押财产：位于成都家具产业园内爱灯堡国际灯具灯饰博览中心******的房产。2.抵押权登记情况：截至庭审时，上述房屋尚未办理抵押登记。（二）保证：1.保证方式：连带责任保证；2.保证担保范围：为本合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用；3.保证期间：主合同约定的甲方履行债务期限届满之日后两年。甲方履行债务期限届满之日包括甲方分期清偿债务的情况下，每一笔债务到期之日，也包括依本合同约定，乙方宣布债务提前到期之日。 十、借款发放情况：2012年10月29日发放借款260000元。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2012年10月29日，到期日为2022年10月29日，还款方式为按月等额本息，约定还款日为每月18日，罚息浮动比例为50%。民生银行成都分行已于2020年6月30日将基准利率类型变更为5年期以上LPR，在2020年6月20日公布的LPR4.65%的基础上增加123个基点值，现执行利率为5.88%，利率调整方式为固定周期调整，即每年1月1日调整。 十二、还款情况：借款期间，宋文超、张金梅足额偿还了2012年10月29日至2020年3月18日期间的借款本息及因逾期而产生的罚息、复利；于2020年4月18日偿还利息228.76元，于2020年6月21日偿还复利0.01元后，未再偿还任何款项。截至2020年10月12日，宋文超、张金梅共计偿还借款本金175896.24元、利息90975.5元、罚息（含复利）291.72元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年10月12日，宋文超、张金梅尚欠本金84103.76元、利息2327.26元、罚息（含复利）429.6元。 十四、宣布贷款提前到期情况：2020年7月30日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向宋文超、张金梅位于四川省金堂县××村××组的地址、巅峰投资公司位于成都市新都区××镇××村四社的地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，要求宋文超、张金梅归还全部借款本息，要求巅峰投资公司督促宋文超、张金梅立即归还全部贷款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第147100号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十五、律师费支付情况：2020年7月2日，民生银行成都分行与四川瀛领禾石律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川瀛领禾石律师事务所代理民生银行成都分行与宋文超、张金梅、巅峰投资公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（即LPR），不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种，2019年12月20日公布的五年期以上贷款市场报价利率为4.8%。中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条规定：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。”第三条规定：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。”第四条规定：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。” 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人购房借款合同》《公证书》《委托代理协议》、零售授信放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与宋文超、张金梅、巅峰投资公司签订的《个人购房借款合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，宋文超、张金梅应依约履行还本付息的义务。而宋文超、张金梅已连续三个月以上且累计六个月以上未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。按照合同约定，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2020年7月30日向宋文超、张金梅合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年8月3日到期，民生银行成都分行主张案涉贷款于2020年8月6日提前到期，属于对自身权利的处分，本院予以确认，故宋文超、张金梅应偿还全部剩余借款本金。截至2020年10月12日，宋文超、张金梅尚欠本金84103.76元未偿还，故对民生银行成都分行要求宋文超、张金梅偿还借款本金84103.76元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求宋文超、张金梅支付利息、罚息及复利至款项清偿之日，并承担违约金13000元的诉讼请求，巅峰投资公司主张利息、罚息及复利的利率标准过高、违约金存在重复计收的意见，本院认为，《个人购房借款合同》对利息以及借款人逾期还款计收罚息、复利、违约金进行了约定，上述约定不违反法律、行政法规的强制性规定，亦符合中国人民银行货币政策，违约金的约定符合《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款的规定，且双方约定的利息、罚息、复利、违约金未超过合理范围，民生银行成都分行可以同时主张。但为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因宋文超、张金梅违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。利息、罚息及复利应按照双方签订的《个人购房借款合同》及合同实际履行情况予以计算，且2020年8月6日贷款提前到期后，利息应不再计算，以尚欠的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，委托全国银行间同业拆借中心发布贷款市场报价利率，并要求借贷双方于2020年8月31日前就定价基准转换条款进行协商。因双方未能就定价基准转换协商达成一致，民生银行成都分行于2020年6月30日根据中国人民银行〔2019〕第30号公告的规定，将基准利率转换为LPR，符合中国人民银行利率政策。中国人民银行最后一次公布的五年期以上贷款基准利率为4.9%，根据合同约定，双方的借款利率为按中国人民银行同期贷款基准利率上浮20%，为年利率5.88%。民生银行成都分行调整后的利率仍等于5.88%，但因双方系商业性个人住房贷款合同，其应根据2019年12月公布的五年期以上LPR4.8%与原合同最近的执行年利率5.88%确定加点值为1.08%，而并非依据2020年6月20日公布的五年期以上LPR4.65%确定加点值为1.23%。根据重定价周期最短为一年的规定，民生银行确定重定价日为每年的1月1日，从转换时点至此后的第一个重定价日即2021年1月1日前，执行的利率仍等于原合同最近的执行利率即5.88%。2021年1月1日起的利率由最近一个月五年以上LPR与加点数值1.08%重新计算确定，并于每年1月1日调整，符合中国人民银行利率政策。根据民生银行成都分行提交的结算明细表、还款计算表及罚息计算表，民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2020年10月12日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，系减轻还款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2020年10月12日的利息2327.26元、罚息（含复利）429.6元予以确认。2020年10月13日起利息不再计收；2020年10月13日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加点1.08%后加收50%计算，且利率于每年1月1日调整；2020年10月13日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加点1.08%后加收50%计算，且利率于每年1月1日调整。违约金根据《个人购房借款合同》的约定为借款金额的5%，但因宋文超、张金梅已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金84103.76元为基数计算为宜，故本院对违约金在4205.19元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求宋文超、张金梅支付律师费6860.36元的诉讼请求，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持，巅峰投资公司的答辩意见成立。对民生银行成都分行要求宋文超、张金梅支付公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，巅峰投资公司以邮寄回执单未载明邮寄材料具体名称为由主张与本案缺乏关联性的答辩意见，本院认为，案涉公证书对民生银行成都分行向宋文超、张金梅及巅峰投资公司邮寄《贷款提前到期通知书》的内容及过程进行了证据保全公证，故对巅峰投资公司答辩意见本院不予采信。因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院予以支持。 因宋文超、张金梅未能履行还本付息的义务，其提供抵押的房屋尚未办理抵押权登记，故巅峰投资公司的阶段性担保责任尚未免除，民生银行成都分行已宣布贷款提前到期，有权要求巅峰投资公司承担相应的担保责任。民生银行成都分行要求巅峰投资公司对宋文超、张金梅的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。巅峰投资公司在承担保证责任后，有权向宋文超、张金梅追偿。根据合同约定，保证担保的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费）。 宋文超、张金梅未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告宋文超、张金梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金84103.76元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、被告宋文超、张金梅于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息2327.26元、罚息及复利[截至2020年10月12日的罚息及复利为429.6元；2020年10月13日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加点1.08%后加收50%计算，且利率于每年1月1日调整；2020年10月13日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加点1.08%后加收50%计算，且利率于每年1月1日调整]，并支付违约金4205.19元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告成都巅峰投资有限公司就本判决第一、二项确定的被告宋文超、张金梅的债务承担连带清偿责任；被告成都巅峰投资有限公司在承担保证责任后，有权向被告宋文超、张金梅追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2418元，减半收取1209元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担209元，被告宋文超、张金梅、成都巅峰投资有限公司负担1000元；保全费1050元，由被告宋文超、张金梅、成都巅峰投资有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十月二十七日 书记员  冯 雪