湖北省竹溪县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0324民初963号原告：湖北竹溪农村商业银行股份有限公司，住所地竹溪县鄂陕大道**，统一社会信用代码：914203005882024462。法定代表人：寇华林，董事长。委托诉讼代理人：夏晓军，湖北竹溪农村商业银行股份有限公司客户经理。代理权限为放弃、变更诉讼请求，进行和解，提起上诉，签收法律文书等。委托诉讼代理人：龚孝江，湖北君迪律师事务所律师。代理权限为放弃、变更诉讼请求，参加调解，进行和解，提起上诉，签收法律文书等。被告：李本双，男，1982年7月25日出生，汉族，住湖北省竹溪县。被告：张琼，女，1984年12月7日出生，汉族，住湖北省竹溪县。委托诉讼代理人：王清娥，湖北楚秦律师事务所律师。代理权限为承认、反驳诉讼请求，进行调解、和解，提起上诉，签收法律文书等。原告湖北竹溪农村商业银行股份有限公司与被告李本双、张琼金融借款合同纠纷一案。本院2020年8月5日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告湖北竹溪农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人夏晓军、龚孝江、被告张琼的委托诉讼代理人王清娥到庭参加诉讼，被告李本双经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖北竹溪农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告李本双、张琼立即偿还借款本金199300元及相应利息（自2017年4月6日起至2018年10月21日贷款展期届满之日止按合同约定的年利率10.08%计息；自2018年10月22日起至本息清偿之日止按合同约定的年利率10.08%上浮50%即年利率15.12%计息）；2、原告湖北竹溪农村商业银行股份有限公司对李本双名下位于竹溪县××村××组住房拍卖、变卖或者折价后的价款，在上述第一项借款本息范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年3月25日，被告李本双、张琼申请在湖北竹溪农村商业银行股份有限公司处借款20万元。同年4月4日，原告与被告李本双、张琼签订了《个人借款合同》，合同约定：借款金额为20万元，借款期限36个月，借款年利率为10.08%，还款方式为分期还款、按月结息，借款人未按约定的期限归还借款的，在上述约定利率基础上加收50%的罚息。同日，被告李本双、张琼与原告签订了一份《抵押合同》，自愿以其位于竹溪县××村××组住房提供担保，并办理了抵押登记。2014年4月4日，原告按合同约定向被告发放了借款。借款本应于2017年4月5日到期，到期后被告与原告签订了《借款展期协议》，展期后到期日为2018年10月4日。现上述借款已到期，被告尚欠本金199300.00元，利息仅支付到2017年4月5日。原告多次催收借款无果，故具文起诉，请求判如前请。被告张琼辩称：案涉贷款系李本双个人所贷所用，合同约定的贷款利率标准超过了法律规定，应按同期中国人民银行公布的同期贷款基准利率计息，请求依法下调贷款利率。同时，李本双已为上述贷款提供其个人所有的一套住房作为贷款抵押，原告对该抵押物享有优先受偿权，且答辩人与李本双已离婚，离婚时约定案涉借款本息均由李本双承担偿还责任，答辩人不承担清偿责任。故请求判决答辩人不承担案涉贷款偿还责任。被告李本双未作答辩。经审理查明，李本双、张琼于2012年7月17日登记结婚。2014年3月25日，李本双、张琼因购商铺缺少资金向湖北竹溪农村商业银行股份有限公司申请抵押贷款20万元。2014年3月31日李本双与湖北竹溪农村商业银行股份有限公司签订的《房地产抵押贷款合同书》，李本双、张琼出具《房地产抵押物清单》，约定抵押物为前述《房地产抵押贷款合同书》中李本双名下位于竹溪县××村××组住房（房屋所有权证编号为溪房证城关字第××号）一套，竹溪县房地产管理局同日依据该合同内容，为上述房屋办理了借款抵押登记。2014年4月4日，李本双、张琼出具《财产共有人还款承诺书》，并与湖北竹溪农村商业银行股份有限公司签订《个人借款合同》《抵押合同》，约定借款种类为消费性抵押贷款，借款用途购商铺，借款金额20万元，借款期限36个月（自实际放款日起算），借款期限内借款年利率10.08%，还款方式为按月结息、分期还本（2016年4月底前还款5万；2017年到期前还款15万元）。如李本双、张琼未按期归还借款则应在上述约定利率基础上加收50%罚息。2014年4月4日，湖北竹溪农村商业银行股份有限公司按合同约定向李本双的银行帐户发放了贷款20万元，李本双、张琼出具了《借款凭证》，该凭证上注明借款到期日期为2017年4月5日。借款后，李本双、张琼仅偿还借款本金700.00元，利息仅支付至2017年4月5日止。2017年4月5日，李本双与湖北竹溪农村商业银行股份有限公司签订《借款展期协议》，协议约定借款本金余额19.93万元，展期后到期日为2018年10月4日，展期后借款利率与上述原借款合同约定的借款利率相同，分次偿还。展期后至今，李本双、张琼分文未还，湖北竹溪农村商业银行股份有限公司向李本双、张琼催收未果，遂于2020年8月3日提起诉讼。李本双与张琼20**年6月28日登记离婚。登记离婚时，双方签订了《离婚协议书》，约定上述案涉借款抵押物归李本双所有，案涉借款本息全部由李本双负责偿还。上述事实，有当事人陈述、经庭审质证的原告与李本双、张琼签订的《个人借款合同》《借款凭证》《抵押合同》、原告与李本双签订的《房地产抵押贷款合同书》《借款展期协议书》《贷款到期通知书》、李本双、张琼向原告出具的《房地产抵押物清单》《财产共有人还款承诺书》、竹溪县房地产管理局颁发的《房屋他项权证》、李本双与张琼的《结婚证》《离婚证》及李本双与张琼签订的《离婚协议书》等证据在案佐证，符合法定的客观性、合法性和关联性要求，本院予以确认。本院认为，湖北竹溪农村商业银行股份有限公司与李本双、张琼签订的《个人借款合同》《借款凭证》《抵押合同》、与李本双签订的《房地产抵押贷款合同书》《借款展期协议书》《贷款到期通知书》及李本双、张琼向湖北竹溪农村商业银行股份有限公司出具的《财产共有人还款承诺书》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。湖北竹溪农村商业银行股份有限公司按约向李本双的银行帐户发放了贷款，借款人李本双、张琼未按合同约定全面履行还款义务，至今仅偿还借款本金700元，利息仅支付至2017年4月5日止，湖北竹溪农村商业银行股份有限公司有权按合同约定要求李本双、张琼偿还所欠借款本息并承担逾期利息，故湖北竹溪农村商业银行股份有限公司要求李本双、张琼偿还借款本金199300元及利息（自2017年4月6日起至2018年10月21日贷款展期届满之日止按合同约定的年利率10.08%计算的利息及自2018年10月22日起按合同约定的年利率10.08%上浮50%即年利率15.12%计付利息至实际给付之日止）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。湖北竹溪农村商业银行股份有限公司与李本双、张琼就李本双作为抵押人为涉案借款用其名下房产签订了抵押合同，并依法在房管部门办理了抵押登记手续，湖北竹溪农村商业银行股份有限公司抵押权自登记时依法设立，湖北竹溪农村商业银行股份有限公司依法享有对抵押房产的优先受偿权。对于湖北竹溪农村商业银行股份有限公司与李本双、张琼签订的借款合同约定的贷款利率是否符合法律规定问题。《中国人民银行关于进一步推进利率市场化改革的通知》（银发[2013]180号）第一条第三款规定，取消农村信用社贷款利率2.3倍的上限，由农村信用社根据商业原则自主确定对客户的贷款利率。据此规定，自2013年7月19日起，农村信用社（后更名为农村商业银行股份有限公司）发放贷款的利率无上限，而本案中的上述借款均发生在该通知实施时间之后，故上述合同约定的贷款期内和逾期贷款利率标准没有违反相关规定，张琼认为上述贷款利率超过了法律规定、应按同期中国人民银行公布的同期贷款基准利率计算利息的抗辩理由不成立，本院不予支持。张琼在与李本双夫妻关系存续期间，和李本双共同与湖北竹溪农村商业银行股份有限公司签订的《个人借款合同》《借款凭证》《抵押合同》及李本双、张琼向湖北竹溪农村商业银行股份有限公司出具的《财产共有人还款承诺书》，可见张琼知晓并认可案涉借款抵押事实，应当认定为案涉借款系李本双、张琼二人共同债务，应共同偿还。后张琼虽已与李本双离婚，二人并约定由李本双一人负责偿还案涉借款，但因该约定系债务人之间内部约定，对湖北竹溪农村商业银行股份有限公司不具有约束力。张琼认为其不应承担偿还案涉借款的抗辩理由，没有法律依据，不能成立。湖北竹溪农村商业银行股份有限公司与李本双、张琼合同约定，案涉借款到期日期虽为2017年4月5日，因湖北竹溪农村商业银行股份有限公司与李本双于案涉借款到期日当日签订了《借款展期协议书》，约定借款展期后到期日为2018年10月4日，根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条第二款“对于连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力。”的规定，湖北竹溪农村商业银行股份有限公司就案涉借款向李本双、张琼主张债权的诉讼时效均应认定于2021年10月3日届满，现湖北竹溪农村商业银行股份有限公司于2020年8月3日提起诉讼，未超过诉讼时效，张琼认为湖北竹溪农村商业银行股份有限公司就案涉贷款向其主张债权超过了诉讼时效的理由不成立，本院不予支持。被告李本双经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证、质证、辩论权利，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十七条、第八十八条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百八十九条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十二条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条第二款，《中国人民银行关于进一步推进利率市场化改革的通知》（银发[2013]180号）第一条第三款之规定，判决如下：一、李本双、张琼于本判决生效之日起三十日内向湖北竹溪农村商业银行股份有限公司偿还尚欠借款本金199300.00元及利息（自2017年4月6日起至2018年10月21日贷款展期届满之日止按合同约定的年利率10.08%计息；自2018年10月22日起至本息清偿之日止按合同约定的年利率10.08%上浮50%即年利率15.12%计息）。二、湖北竹溪农村商业银行股份有限公司对李本双名下位于竹溪县城关镇红光村三组住房（房屋所有权证编号为溪房证城关字第××号）拍卖、变卖或者折价后的价款，在上述第一项借款本息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5498.00元，减半收取2749.00元，由李本双、张琼共同负担，此款在案件执行程序中扣收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于十堰市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审判员  周卫二〇二〇年十月十五日书记员  丁俊附本案适用的相关法律依据：1.《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第八十七条债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。第八十八条第一款合同的当事人应当按照合同的约定，全部履行自己的义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。2.《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。第一百八十九条当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。3.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。4.《中华人民共和国物权法》第九条第一款不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。5.《中华人民共和国担保法》第五十二条抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。6.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。7.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十二条当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。8.《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条第二款对于连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力。9.《中国人民银行关于进一步推进利率市场化改革的通知》（银发[2013]180号）第一条第三款取消农村信用社贷款利率2.3倍的上限，由农村信用社根据商业原则自主确定对客户的贷款利率。