四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初12993号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：四川省成都市高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：李思锦，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：米亚琪，男，1978年9月25日出生，回族，住陕西省西安市莲湖区。 被告：马琴，女，1978年5月8日出生，回族，住陕西省西安市莲湖区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告米亚琪、马琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏、李思锦到庭参加诉讼。被告米亚琪、马琴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令米亚琪、马琴偿还编号为XA18083175790003-1号《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金187802.21元；2.判令米亚琪、马琴按照编号为XA18083175790003-1《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日止；3.判令米亚琪对上述债务承担清偿责任，马琴承担连带担保责任；4.请求判令锦程消费公司对抵押的财产：西安市莲湖区青年路209号青年家园1幢10603号（权属证书：陕（2016）西安市不动产权第1058495号）房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。事实和理由：锦程消费公司与米亚琪、马琴签订编号为最高借-XA18083176790003的《最高额借款合同》，编号为最高抵-XA18083176790003的《最高额抵押合同》，编号为XA18083175790003-1《个人消费贷款合同（长期最高额类）》。锦程消费公司履行借款义务后，米亚琪、马琴未按约定履行还款义务。 米亚琪未作答辩。 马琴未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年8月17日，米亚琪、马琴向锦程消费公司申请个人消费借款200000元，并填写了《个人消费借款申请表》。 2018年8月31日，米亚琪、马琴作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高借-XA18083176790003的《最高额借款合同》；同日，米亚琪、马琴（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高抵-XA18083176790003的《最高额抵押合同》及附件；同日，米亚琪（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为XA18083175790003-1《个人消费贷款合同（长期最高额类）》并在附件中载明：本合同为最高借-XA18083176790003的《最高额借款合同》项下的具体借款合同。同日，米亚琪、马琴（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高保XA18083176790003《最高额保证合同》。基本情况如下： 贷款金额：200000元； 贷款期限：96个月； 贷款用途：装修； 贷款利率：贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率的基础上上浮24%，合同签订时基准利率为年利率4.9％，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，合同签订时的贷款利率为18.23%； 还款方式：按月等额还本付息法； 违约条款：《个人消费贷款合同（长期最高额类）》第七条第7.2款：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；第七条第7.3款：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；第七条第7.5款：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 抵押担保情况：米亚琪、马琴以其所有的位于陕西省西安市莲湖区××路××号××幢××号（不动产权证书号：陕（2016）西安市不动产权第1058495号）房屋为抵押担保财产，并办理了抵押权登记。 抵押担保条款：《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》第五条：抵押担保的主债权为自2018年8月31日起至2026年8月31日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为300000元。《最高额抵押合同》第十条：抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；第十一条：抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 保证条款：《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》第四条：被保证主债权为2018年8月31日起至2026年8月31日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度300000元。《最高额保证合同》第三条：甲方提供的保证为连带责任保证；第五条：本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、律师费、差旅费）。 2018年9月19日，锦程消费公司与米亚琪签署《贷款借据》，载明：借款人姓名米亚琪，贷款本金200000元，贷款期限96个月，还款方式为等额本息；首次还款日2018年10月22日，首次还款金额4782.79元，期末还款日2026年9月22日，期末还款金额3972.33元。米亚琪在借款人签名处签名捺印。 放款情况：2018年9月14日，锦程消费公司向米亚琪发放借款200000元。 还款情况：米亚琪自2019年10月22日起未按约偿还借款，此后未再足额偿还欠款。截至2020年8月27日，米亚琪尚欠借款本金187802.21元、利息30842.34元。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》《最高额抵押合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向米亚琪发放了贷款，米亚琪未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期，其主张以2020年8月27日为到期日，有合同依据，对该主张本院予以确认。依据锦程消费公司计算至2020年8月27日的还款明细，对其要求米亚琪归还的剩余贷款本金，本院在187802.21元的范围内予以支持；对截至到期之日的未偿还利息30842.34元本院予以支持，贷款到期之后，不再计收利息。 关于罚息、复利。合同约定了借期内的利率为年利率18.23%，根据合同约定，贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率为年利率27.345%，虽为浮动利率，但按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因米亚琪的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，即罚息的具体计算是：贷款到期日前的罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止，贷款到期日后的罚息应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。对锦程消费公司主张的复利，本院不予支持。 关于违约金。因违约金的功能以补偿为主、惩罚性为辅，锦程消费公司已收取了较高的利息、罚息，既体现了对其损失的弥补也体现了对米亚琪违约行为的惩罚，故本院对锦程消费公司主张的违约金不予支持。 关于优先受偿权。锦程消费公司的诉请有合同依据且办理了抵押登记，抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就米亚琪所有的位于陕西省西安市莲湖区××路××号××幢××号（不动产权证书号：陕（2016）西安市不动产权第1058495号）房屋拍卖、变卖后所得价款在本案认定之债权范围内优先受偿。 关于保证责任。马琴自愿为米亚琪对锦程消费公司的借款提供连带责任保证，故应承担相应连带保证责任。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告米亚琪于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金187802.21元； 二、被告米亚琪于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司支付利息30842.34元及罚息，计算方法为：2020年8月27日前的罚息以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至2020年8月27日止，2020年8月27日后的罚息应以187802.21元为基数自2020年8月28日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止；但上述利息、罚息加上已支付的利息、罚息总计以年利率24%为限； 三、被告马琴对被告米亚琪的上述债务承担连带责任； 四、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告米亚琪名下的位于陕西省西安市莲湖区××路××号××幢××号（不动产权证书号：陕（2016）西安市不动产权第1058495号）房屋享有抵押权，并有权就该房屋折价、变卖、拍卖所得价款在上述第一、二项债权金额范围内优先受偿； 五、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4618元，减半收取计2309元，由被告米亚琪、马琴负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单罚款拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  解文阳 二〇二〇年十月二十七日 书记员  何梦婷