湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0602民初2652号原告：中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司。住所地：襄阳市襄城区。负责人：王明礼，该公司经理。委托诉讼代理人：张悦，湖北联帮律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：张勤虎，男，1982年3月6日出生，汉族，住所地：河北省邢台市，现住襄阳市高新区。被告：张冬梅，女，1984年4月13日出生，汉族，住址同上，系张勤虎之妻。原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司诉被告张勤虎、张冬梅追偿权纠纷一案，本院于2020年9月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张悦到庭参加诉讼，被告张勤虎、张冬梅经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司向本院提出诉讼请求：1.被告张勤虎、张冬梅向原告支付保险理赔款96468.27元；2.被告张勤虎、张冬梅向原告支付违约金（违约金计算以96468.27元为基数，自2019年10月2日按照年利率24%计算至实际偿清之日止，暂计算至2020年8月20日，为20772.78元）；3.被告张勤虎、张冬梅向原告支付保险费7962.32元（1990.58元×4期=7962.32元）；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年11月15日，被告未向华夏银行股份有限公司襄阳分行贷款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，该个人信用贷款保证保险的投保人为被告，被保险人为华夏银行股份有限公司襄阳分行，贷款金额为180000元，赔偿等待期为80天。保险费交纳方式为每月按时交纳，每月保险费为1990.58元，缴费日期为银行扣款之日，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2017年12月15日，被告（借款人）与华夏银行股份有限公司襄阳分行（贷款人）签订一份《个人保险保证借款合同》，该合同约定：贷款金额为180000元，贷款用途为其他，贷款期限为36个月，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为按月等额还本付息还款；借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%；合同还就双方的权利义务、争议解决等进行了约定。因被告未因未按合同约定归还贷款，华夏银行股份有限公司襄阳分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告个人贷款保证保险项下原告所主张的保险理赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。上述保险理赔款、保险费及违约金，被告至今未向原告支付。被告张勤虎、张冬梅未作答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：中国人民财产保险股份有限公司与华夏银行股份有限公司襄阳分行签订有合作协议，约定人民财保公司下属分支机构与华夏银行下属分支机构进行业务合作，共同开拓个人贷款及保证保险业务。对于符合贷款要求的，由客户购买该保险公司公司承保的“保证保险”，并指定华夏银行股份有限公司襄阳分行为被保险人，华夏银行股份有限公司襄阳分行根据中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司的保单原件发放贷款。中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司在“个人贷款业务”逾期第80天就全部未偿还贷款本息进行理赔。2017年11月14日，被告张勤虎为向华夏银行股份有限公司襄阳襄城支行贷款，在原告处投保，并填写提交《个人信用贷款保证保险投保单》。同年11月15日，原告鉴于被告张勤虎同意按规定交纳保险费，签发《个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号：PBBR201742060000XX），并同意承担相应经济赔偿责任。保险单载明：投保人张勤虎，被保险人华夏银行股份有限公司襄阳襄城支行，贷款金额180000元，每月保险费为1990.58元，按月交纳，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回理赔及催收产生的其他费用。2017年12月13日，被告张勤虎与华夏银行股份有限公司襄阳分行签订《个人保险保证借款合同》，约定被告张勤虎向该行贷款180000元，贷款期限自2017年12月13日起至2020年12月13日止共36个月，首期执行年利率为6.65%，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，该行向被告张勤虎发放贷款180000元。2017年11月17日，被告张冬梅向原告出具《连带保证责任函》和《声明书》各一份，承诺其作为张勤虎的配偶，自愿为被告张勤虎的180000元贷款承担无限连带担保，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。后被告张勤虎未按照合同约定归还贷款，原告在80天的赔偿等待期届满之日代为向华夏银行股份有限公司襄阳分行偿还贷款本息96468.27元。2019年1月11日，华夏银行股份有限公司襄阳分行向原告出具《保险赔款确认书》，确认在2019年1月11日收到原告代偿款96468.27元。另查明，二被告于2004年5月11日登记结婚。被告张勤虎已结清部分保险费。本院认为，被告张勤虎向原告投保个人信用贷款保证保险，人保襄阳分公司出具保险单，双方之间保险合同关系成立。合同成立并生效后，双方都应当按照合同约定履行自己的义务。当投保人不能按时偿还被保险的债务时，贷款人有权依据约定要求保险人代偿。保险人代偿之后，有权向投保人追偿。本案中，被告张勤虎因未按贷款合同约定期限向华夏银行股份有限公司襄阳分行偿还贷款，且在约定的赔偿等待期间届满后仍未偿还，原告代偿了贷款本息96468.27元。因此，原告根据保证保险合同的约定，诉请由被告张勤虎支付代偿理赔款、违约金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金，保险单载明的计算标准为日千分之一，但标准过高，本院酌定按年利率6%予以支持。关于保险费，虽然保险单载明被告在贷款期间须每月交纳1990.58元的保险费，该费用属合同担保性质的费用，但该担保费按月收取，并且计算标准过高，具有利息性质，不宜再给予支持，故尚欠的保险费原告继续追要于法无据，本院不予支持。对于被告已经支付、原告业已收取和受领的保险费用，该类费用的支付与受领没有损害国家、集体和第三人利益，从保护原告已经受领债权的保有权能角度考虑，本院不予干预。被告张冬梅作为保证人，在合同中明确约定对被告张冬梅的该笔借款承担连带保证责任，该约定不违反法律规定，且原告主张被告张冬梅承担责任的时间未超过保证期间，故原告要求被告张冬梅对代偿款承担连带清偿责任，本院予以支持。综上，被告张勤虎、张冬梅经本院传票传唤未到庭参加诉讼，不影响案件的审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、张勤虎于本判决生效之日起七日内一次性向中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付保险理赔款96468.27元，并支付违约金（违约金计算标准为：自2019年10月2日起至款项付清之日止，以96468.27元为基数，按年利率6%计算）；二、张冬梅对本判决第一项确定的债务向中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司承担连带清偿责任；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1402元，由中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司负担107元，由张勤虎、张冬梅共同负担1295元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员 杨 涛二〇二〇年十月十五日书记员 贾淑君