重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0101民初9213号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行，营业场所重庆市万州区白岩路67号，统一社会信用代码915001019079043150。 负责人：李炳永，男，1976年2月1日出生，汉族，行长，住重庆市渝**。 委托诉讼代理人：申小华，男，1962年3月13日出生，汉族，住重庆市万州区，该分行工作人员，一般代理。 被告：李华琼，女，1967年10月27日出生，汉族，住重庆市开县。 委托诉讼代理人：刘德太，男，1963年7月14日出生，住重庆市忠县，一般代理。 被告：重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司，住所地重庆市万州区天城大道**，统一社会信用代码91500101096515139X。 法定代表人：万富昌。 原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称农行万州分行)与被告李华琼、重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行万州分行的委托诉讼代理人申小华，被告李华琼的委托诉讼代理人刘德太到庭参加诉讼；被告重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 经审理查明本案相关事实如下： 一、信用卡申请及审批情况： 李华琼于2016年9月23日向农行万州分行申请金穗贷记卡，信用卡章程和领用合约中约定日利率万分之五，按月计收复利。在李华琼签名确认的信用卡领用合约和章程中约定了如下事项：1.准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息。透支利息从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。2.透支利率如有变动，由银行通过门户网站、营业网点公示等方式进行通知。3.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，申请人在到期还款日前(含)偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。4.未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付一定比例的滞纳金；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。 2016年9月23日，李华琼向农行万州分行提交金穂信用卡专项商户分期业务申请表。同日，农行万州分行(银行，贷款人)与李华琼（持卡人，借款人，抵押人）、刘德太（抵押人）、重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司（保证人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同主要约定了如下事项：1.中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。根据商户是否与银行建立业务合作关系，专项商户分期业务分为指定商户分期业务与非指定商户分期业务；分期资金用途为办理指定商户分期业务，用于在重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司（开户行：农行重庆万州分行，账号：31××××××61）处购买装饰材料及人工费；分期本金金额100000元，分期手续费率为11%，分期手续费为11000元，分期期数为36期；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单最低还款额；信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，则当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；分期手续费不收取利息。2.该合同担保部分约定：借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以要求就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依合同约定代交保险法、由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等实现债权和担保权的一切费用；保证期间为每期账单到期还款日起二年。同日，李华琼、刘德太向农行万州分行作出承诺：将万州区×××室房屋（产权证编号：×××房地证2006字第××号）为本次分期业务提供抵押担保。该房屋于2016年10月1日办理抵押登记。 2016年9月23日，重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司向农行万州分行出具担保承诺书：同意为李华琼向农行万州分行申请的分期借款金额100000元，分期借款期数为36期的分期借款提供保证担保，保证方式为全程全额连带保证责任，担保范围包括分期借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损失赔偿金以及律师费等实现债权的费用。 2016年9月23日，李华琼向农行万州分行出具《商户分期业务暨划款委托书》，授权农行万州分行全权办理以上分期借款金额，并同意将该笔分期资金全额划入户名为重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司账户上，单位账户为31××××××61，入账后资金清算由李华琼与该公司进行装饰装璜分期业务进行资金清算。 二、信用卡使用情况： 2016年10月12日，农行万州分行向重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司的商户号10××××××39发放了100000元贷款，该商户号下关联的银行账户为31××××××61。截至2020年4月22日，李华琼尚欠农行万州分行借款本金18771.96元、已过期分期利息2492.69元、已过期分期手续费916.52元，合计22181.17元。 三、催收情况： 2019年6月25日，农行万州分行向李华琼发出《中国农业银行金穗贷记卡催收通知书》，要求李华琼归还本息。 四、实现债权的费用支出情况： 农行万州分行支出案件受理费。 五、诉讼请求：1.判决李华琼偿还欠农行万州分行截止2020年4月22日信用卡账户余额合计22871.11元，其中本金18771.96元、已过期分期利息2492.69元、已过期分期手续费916.52元、已过期逾期还款违约金689.94元，并归还自2020年4月22日起至欠款实际清偿日期间的手续费、利息、复利、违约金等；2.判决李华琼承担本案诉讼过程中产生的诉讼费、执行费、保全费及追偿债务等所有费用；3.判决农行万州分行对李华琼所有的位于万州区×××室房屋享有优先抵押权，在李华琼不清偿上述债务时，农行万州分行有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一、二项诉讼请求范围内优先受偿；4.判决重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司承担连带责任。在案件审理过程中，农行万州分行放弃了第三项诉讼请求。 本院认为，被告李华琼通过信用卡分期付款方式向原告申请贷款，原告实际向被告李华琼委托支付的账户中发放了贷款，双方之间的借款合同关系成立并生效，双方应当按照约定履行各自义务，被告李华琼未按约定还款，原告有权要求被告李华琼归还透支本金、透支利息等。被告李华琼辩称其实际只从他人处收到贷款86120元，借款金额应为86120元，但原告已向被告李华琼委托支付的账户放款100000元，原告已经履行了放款义务，本案实际借款金额依据个人业务凭证确认为100000元。对于被告李华琼实际收到的贷款金额与银行放款金额不一致问题，属于其他法律关系，本案不作处理。 关于分期手续费，被告李华琼实际享受了分期还款的业务，依据合同约定，本院对已实际产生的手续费予以支持。关于逾期还款违约金，其实质为滞纳金，对2017年1月1日前的滞纳金，原告在法庭辩论终结前未明确计算基数及方法，对2017年1月1日后持卡人逾期还款的行为，原告未举证与持卡人达成协议等方式收取违约金，故对逾期还款违约金的请求不予支持。关于复利，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五。本案中约定的信用卡透支利率为日万分之五，已达规定的透支利率上限，若继续按月计收复利，实质上突破了透支利率上限，故在透支利率已达上限的情况下计收复利缺乏依据，本院对该部分诉讼请求不予支持。 关于担保责任，被告重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司承担保证责任的期间并未届满，对原告要求被告重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李华琼于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行截至2020年4月22日尚欠的本金18771.96元、已过期分期利息2492.69元、已过期分期手续费916.52元，合计22181.17元； 二、被告李华琼于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行自2020年4月23日起至透支本息结清之日止的利息，以本金18771.96元为基数，按日利率万分之五计算； 三、被告重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司在本判决第一项、第二项确定的给付款额及案件受理费范围内承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费372元，减半收取186元，由被告李华琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 自本判决内容生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务，一方不履行义务时，权利人可以从法律文书规定履行期间的最后一日起二年内向本院申请强制执行。 审 判 员 许仕钰 二〇二〇年十月十五日 法官助理 张 妮 书 记 员 胥淋娇