黑龙江省甘南县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0225民初1044号原告：王强，男，1994年5月19日出生，汉族，农民，住黑龙江省甘南县，委托诉讼代理人：陈海青，内蒙古立合律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司甘南县支公司，营业场所：甘南县甘南镇立新街原文化馆楼东侧2-3层、（立新街原文化馆楼东数4门、立新街原文化馆楼东4门），统一社会信用代码91230200672947942W。负责人：马娟，职务经理。委托诉讼代理人：任峰，黑龙江普仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：王大鹏，男，1984年7月23日出生，汉族，保险公司职员，住黑龙江省甘南县，原告王强与被告中国人民人寿保险股份有限公司甘南支公司保险合同纠纷一案。本院于2020年5月18日立案受理，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈海青，被告中国人民人寿保险股份有限公司甘南支公司保险合同纠纷委托代理人任峰、王大鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王强向本院提出诉讼请求，1.请求判令被告支付保险事故身故保险金102,328.52元；被告承担本案诉讼费用。事实及理由，2016年1月4日上午，中国人民人寿保险股份有限公司黑龙江分公司甘南县支公司的副经理马立军到东阳镇业务员殷某家，召开产品说明会。找到了赵广华、殷保昌、王广仁等人。他们（马立军）介绍保险产品，名称叫“人保寿险富贵人生（万能险）”，并说明“人死了，残了就给12万元”，并没有提到格式免责条款的内容。并当场马经理告知业务员并让业务员告诉被保险人说：保险合同回来后，如果来回访电话，问是否本人签字，就回答“是”，问：保险合同仔细阅读和了解吗？必须回答“是”，回执单是本人签字吗？必须回答“是”。之后，原告的父亲王广仁于当日将自己的邮政储蓄卡复印件交个业务员殷某，密码一同告知，并向卡里存款6000.00元。当时欲转账到被告公司因邮政储蓄部门要先收30元信息费，导致卡内存款不足6000.00元，直到2016年1月6日，王广仁又续存30元后，才转款成功。这才有2016年1月6日（件保险合同第16页）“余额不足，现已补齐，请继续转账”的字样。但投保人处（第15页）签名及投保人声明处（第20页）签名，显然不是原告的父亲王广仁所签，也没有授权其他人签字。其后，原告的父亲每年按时缴纳保险费6000.00元直至2019年。2019年9月12日21时许，原告的父亲王广仁驾驶无号牌两轮摩托车沿东阳镇东发村八屯东西水泥路由东向西行驶至与查哈阳农场丰收分场四队南北砂石路丁字路口处（东发村——山包子），与施工方堆放的土堆发生相撞，造成王广仁当场死亡的保险事故。保险事故发生后，原告作为身故保险的受益人向被告理赔，被告只给付扣除费用后的保费17,671.48元，并解除合同，未给付身故保险金120,000.00元。原告认为，被告应当按照承保时保险合同的约定的身故保险金支付给收益人，双方签订的被告所提供的格式条款的保险合同中，免除保险人责任的格式条款，只有在保险人以足以引起投保人注意的文字、字体、符号、或者其他明显标志作出提示的，并且对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容、及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，该条款才有效。显然被告在签订合同时并没有对免除保险人的责任的格式条款向投保人作出明确说明的，该条款不产生效力。综上，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，依法提起诉讼，请求甘南县人民法院依法维护原告的合法权益，支持原告的诉讼请求。被告中国人民人寿保险股份有限公司甘南县支公司辩称，一、投保人王广仁（居民身份证号）于2016年01月04日在被告处投保富贵人生终身寿险（万能型），保单号为230044919640008，投、被保险人均为王广仁，保险业务员为王广仁的儿媳即本案原告的妻子殷某，保单生效日期2016年01月05日，年缴保费6000元，缴费期10年，保额12万元，如果被告保险人因疾病或意外全残造成的身故我公司按照保险金额12万进行赔付；发生意外前，王广仁已经缴费4年，保单处于有效状态。2019年09月12日，被保险人王广仁驾驶二轮摩托车行驶至黑龙江省甘南县东阳镇东发村八屯和查哈阳农场丰收分场四队丁字路口时和土堆发生碰撞后造成当场死亡。2019年12月18日，原告作为受益人来我公司申请理赔，由于被保险人无合法有效的驾驶证和行驶证导致身故，被告决定终止合同，退还合同内保单现金价值17,671.48元。二、原告在诉状中陈述的事实虚假。被告是一家全国性大型综合保险公司，在售保险产品200多种，原告父亲在数百中保险产品中选择富贵人生终身寿险（万能型）这一险种，足以证明该人对该产品进行了充分的了解，本公司已经完成了相关合同条款、免责条款的告知，原告在起诉状中所陈述的所谓投保经过没有相应的证据证明。同时，原告在起诉状中隐瞒本案保险合同的业务员为原告妻子的事实足以证明原告在起诉状中是虚假陈述。三、答辩人的赔付理由及法律依据。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定“保险人将法律、行政法规中禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”。在答辩人与被保险人签订的保险合同3.7条款有如下约定：“因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任：——（5）被保险人酒后驾驶（见8.5），无合法有效驾驶证驾驶（见8.6），或驾驶无有效行驶证（见8.7）机动车。发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，我们向您退还被保险人身故或全残日本合同的现金价值。”答辩人依据以上合同条款的约定作出的赔付决定是合法有效的，请求依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求提供了证据，本院依法组织双方进行了质证及证据交换，对于双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对于有异议的证据，本院认定如下：对原告提交的身份证复印件、户口本复印件、死亡证明、鉴定意见书、道路交通事故认定书、协议书、保险单、保险合同、账户对账单、人身保险投保单、理赔拒付通知书，被告对真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证；对原告方证人殷某的证言，因与原告之间关系密切，本院不予采信；对被告方提交的保单综合查询系统、人寿保险富贵人生终身寿险万能型条款、录音两份，原告对真实性无异议，本院予以确认；对被告提交的人身保险投保单，原告未提出相反证据反驳，本院予以确认。根据当事人的陈述及证据采信意见，本院查明事实如下：投保人王广仁（居民身份证号）于2016年01月04日在被告处投保富贵人生终身寿险（万能型），保单号为230044919640008，投、被保险人均为王广仁，保险业务员为王广仁的儿媳即本案的证人也是原告的前妻殷某（二人于2020年3月31日离婚），保单生效日期2016年01月05日，年缴保费6000元，缴费期10年，保额12万元，如果被告保险人因疾病或意外全残造成的身故被告按照保险金额12万进行赔付；发生意外前，王广仁已经缴费4年，保单处于有效状态。2019年09月12日，被保险人王广仁驾驶二轮摩托车行驶至黑龙江省甘南县东阳镇东发村八屯和查哈阳农场丰收分场四队丁字路口时和土堆发生碰撞后造成当场死亡。2019年12月18日，原告作为受益人在被告处申请理赔，由于被保险人无合法有效的驾驶证和行驶证导致身故，被告决定终止合同，并退还合同内保单现金价值17,671.48元。本院认为，投保人因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保费。投保人即被保险人王广仁在被告处投保人保寿险富贵人生终身寿险（万能型），原被告双方无异议，保险合同成立。本案的争议焦点在于被告是否对投保人进行了如实告知义务。一、被告与投保人王广仁签订的保险合同3.7条款用黑体加粗字体履行提示义务，具体约定如下：“因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任：——（5）被保险人酒后驾驶（见8.5），无合法有效驾驶证驾驶（见8.6），或驾驶无有效行驶证（见8.7）机动车。发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，我们向您退还被保险人身故或全残之日本合同的现金价值。”二、王广仁投保前，被告工作人员马立军已经对王广仁进行了产品说明；合同签订时，王广仁又在投保人声明处签名，声明其已经阅读了保险条款；电话回访时，王广仁亦认可保单投保提示书为本人签名，且阅读了投保提示书及合同条款，并亲笔签名风险提示语句；该三种行为均系被告方履行了提示和明确说明义务。三、证人殷某与原告于2020年3月31日离婚，投保时尚在婚姻存续期间，作为具有被告营销资格证且销售案涉险种的王广仁的儿媳，同时作为王广仁的保险业务员，理应对保险合同中的告知义务已经知悉并向王广仁告知。原告未提供其他相反证据反驳，本院认定王广仁对如实告知义务已经知悉。根据交通事故认定书及对原告的录音认定，王广仁属于无合法有效驾驶证驾驶，符合保险合同不给付保险金的约定，被告已经退还原告相应的保费，故对原告的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条、第十一条至十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告王强的诉讼请求。案件受理费2346.57元，由原告王强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判长  陈双庆审判员  许少军审判员  陈 晨二〇二〇年十月二十三日书记员  王 岩