陕西省安康市汉滨区人民法院   民 事 判 决 书   （2020）陕0902民初4339号   原告：中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司。住所地：陕西省安康市汉滨区。   负责人：张龙清。   委托诉讼代理人：屈明杰，陕西政源律师事务所律师。   被告：吴某华，男，19XX年11月6日出生，汉族，住陕西省汉阴县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。   原告中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司（以下简称：人保财险安康公司）与被告吴某华保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人屈明杰、被告吴某华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告人保财险安康公司向本院提出诉讼请求：1.由被告清偿原告代偿的银行借款本息161493.61元，清偿原告保险费78961.92元、律师费2500元，共计242955.53元。2.由被告以161493.61元为基数，按每日6‰承担自2019年10月30日至实际履行之日的违约金。3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年5月23日被告吴某华在原告处投保《个人信用贷款保证保险》后，于2019年5月31日与中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行签订《个人担保借款合同》，借款本金180000元，由原告为该笔借款提供保证保险。被告借款本息和保费均分期支付。被告取得贷款后，仅偿还了部分借款本息后既未向银行还款，也拒绝向原告支付保险费。2019年10月30日，原告向中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行履行了担保义务，代被告偿还了其所欠银行贷款本息共计161493.61元。根据双方保险合同约定，原告理赔后，被告需向保险人归还全部理赔款项，清偿未支付的保险费、原告主张权利产生的律师费及逾期违约金。   被告吴某华提出答辩意见称：1.答辩人2019年5月因资金周转困难，经朋友介绍认识了在人保财险安康公司上班的业务员小贾，小贾说通过自有保单可以在公司贷款，于是答辩人将在平安保险公司投保的人寿保险合同交给小贾看，她说可以借款30万元左右，于是答辩人请她帮忙，答辩人反复询问是不是保单贷，并且咨询了相关费用，她说综合费用不超过1分多利率，有与小贾的聊天记录为证。2.公司的人来家访后，答辩人取得了18万元的贷款额度，在保险公司签约的时候，制作视频资料的业务员也明确了利率，说1分6到1分7能不能接受，答辩人说可以接受，签订了公司的格式合同。3.视频资料录完后，只说让答辩人去农行开卡，放贷款，并未说与公司签订了担保保证合同，也未说相关费用。4.录完视频后，答辩人要签约的合同副本，业务员说合同客户没有，每个月只要按时打款就行。5.到第一个月还款日期，答辩人把相应费用按照保险公司的要求存入农行账户，一直到了第六个月还款时，才看清农行每月只扣了5548.62元，保险公司扣了2467.56元，答辩人通过计算，费用大大超过了应该支付的费用。6.答辩人停止缴费后，公司的催收人员多次催促缴费，并说通过法院处理此事。综上，保险公司存在欺骗客户，利用格式合同拟定方的优势，在客户不知情的情况下，强制捆绑客户办理担保保证合同。恳请法院判决此保证合同无效。   经审理查明：2019年5月15日，被告吴某华在原告人保财险安康公司投保《个人信用贷款保证保险》，被保险人是中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行。2019年5月31日，吴某华与中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行签订《个人担保借款合同》，向中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行借款180000元，借款期限36个月，由原告人保财险安康公司为该笔借款提供保证保险。原、被告约定每月保险费为2467.56元，由吴某华在每月银行扣款之日履行。同日，吴某华向中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行出具代扣保费授权委托书，载明：吴某华委托中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行在贷款每月还款当日从其个人账户中将保险费2467.56元划至原告账户。若吴某华提前结清全部款项，吴某华委托中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行从其账户中将吴某华截止还款日的未缴保费扣划至原告账户，未缴保费=已欠保费+当期应某某保费*当期实际承保天数/30。如吴某华未能正常归还本息和保费，保险公司理赔全部款项后，吴某华不可撤销授权中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行可以继续从吴某华账户扣划已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及未付保费和其他任何款项，直至结清所有款项。   另查明：中国农业银行股份有限公司（甲方）与中国人民财产保险股份有限公司（乙方）签订的《个人保证保险贷款合作项目协议》第三条3约定：“当乙方承保的贷款任何一期逾期80天（含）以上，乙方无条件同意甲方可直接从乙方在甲方开立的理赔账户直接扣划理赔款，赔偿范围包括截止乙方实际赔付日甲方根据借款合同计算的全部未偿还贷款本金、利息（含罚息和复利）。在甲方扣划理赔款后，乙方有权要求甲方及时移交理赔的相关资料”。吴某华取得贷款后，向中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行偿还了部分借款本息后未再按约定还款，即足额偿还4期后出现逾期。2020年1月19日，原告向中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行代偿了被告吴某华所欠的全部贷款本息共计161493.61元。吴某华投保后共向原告支付了保险费9870.24元。因被告未履行合同义务，原告人保财险安康公司诉至本院。   上述事实有：个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、保险单、代扣保费授权委托书、借款凭证、个人担保借款合同、中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行贷款还款流水、理赔确认书、代偿债务确认书、被告支付保险费明细、投保人声明书、律师费票据、微信聊天记录、短信及当事人的陈述等予以证实，并在卷佐证。   本院认为，被告吴某华辩称“并未与保险公司签订担保合同，对担保不知情”，但原告提供的个人信用贷款保证保险投保单、代扣保费授权委托书等有被告吴某华的签名，吴某华签名的中国农业银行借款凭证亦载明借款种类为“人保消费保捷贷”，原告提供的证据显示被告吴某华投保了保证保险、其委托银行按月将应某某的2467.56元保险费划至原告账户，吴某华作为一个完全民事行为能力人，在投保单等材料上签名，现仅口头辩称签名时未看内容，本院对其辩解意见不予采信。原告基于向被保险人贷款需要向被告提出保险要求，被告同意承保，双方成立保证保险合同关系，相关内容系双方的真实意思表示，未违反相关法律、行政法规的强制性规定，合同真实有效。被告未按期向被保险人偿还借款，原告向被保险人理赔了被告所欠的借款本息，根据原、被告的约定，原告理赔后，被告需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费。原告要求被告支付代偿款及未付保险费的请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持，但保费计算至代偿之日，未付保费按照“未付保费=已欠保费+当期应某某保费*当期实际承保天数/30”计算。原告要求被告以理赔款为基数按每日6‰支付违约金，依据为保险单中的特别约定，该约定系格式条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条（一）项的规定，“投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准”。本案中投保人签字确认的投保单中未附违约金条款，投保单与保险单内容明显不一致，原告未举证证明保险人已就违约金条款向投保人做了说明，并经投保人同意，亦未举证证明保险单经过了投保人签字确认或签收，故原告要求支付违约金的请求，缺乏合同依据，本院不予支持。原告要求支付律师费，亦无合同依据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十四条、第十七条、第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条规定，判决如下：   一、被告吴某华在本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司支付代偿款161493.61元、保险费9047.68元，共计 170541.29元。   二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司的其他诉讼请求。   如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取2621元，由原告中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司负担621元，被告吴某华负担2000元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。       审判员  康芳       二〇二〇年十月二十二日     书 记员  徐珊        1