广西壮族自治区河池市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂12民终1623号 上诉人（原审被告）：冯丽，女，1972年7月16日出生，汉族，南丹县中医院职工，住广西南丹县城关镇民行南路**，公民身份号码：4527251972××××××××。 委托诉讼代理人：陈大军，河池市法律事务中心法律工作者。 被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司南丹支行，住所地:广西南丹县城关镇民行中路**，统一社会信用代码：91451221675000463Y。 负责人：韦龙腾，该行行长。 委托诉讼代理人：梁宏卫，中国邮政储蓄银行股份有限公司河池市支行副总经理。 委托诉讼代理人：周隆校，中国邮政储蓄银行股份有限公司南丹支行资产保全员。 上诉人冯丽因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司南丹支行（以下简称“南丹邮政储蓄”）信用卡纠纷一案，不服南丹县人民法院（2020）桂1221民初580号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月21日立案后，依法组成合议庭审理了本案。因本案案件事实清楚，法律关系明确，本院对本案不开庭进行审理。本案现已审理终结。 冯丽上诉请求:一、撤销一审判决，并予以改判；二、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审判决适用法律错误。从2019年6月14日起至2020年4月15日止，共计10个月，上诉人拖欠被上诉人两张信用卡本金共计56，913.56元。其中，利息3476.03元、手续费8205.87元、违约金13951.47，三项合计为25，633.37元，即上诉人拖欠被上诉人两张信用卡的月利率为：25，633.37÷56913.56÷10=4.5%。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”的规定，以及参照最高院于2018年6月6日发布的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第三条:“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定支付透支利息、复利、违约金等，或者支付分期付款手续费、违约金等的，对于未超过年利率24%的数额，人民法院应予支持；对于超过年利率36%的数额，人民法院不予支持；对于超过年利率24%，未超过年利率36%的数额，持卡人自愿支付后请求返还的,人民法院不予支持”的规定，上诉人承担的利息过高。故此，一审判决适用法律错误，应予改判，即一审判决判决的应付利息、手续费、违约金三项合计25，633.37元，变更为：56，913.56×10×2%=11，382.71元。 南丹邮政储蓄辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，证据充分，应予维持。1.上诉人对借款本金已经认可，没有违反法律规定，应予认定。上诉 人上诉称的罚息实际是分期还款的手续费和逾期还款的违约金，上诉人对该事实也没有异议，只是认为数额过高要求减免而已。依法成立的合同对双方有法律约束力。上诉人申请办理信用卡时双方已经对手续费和逾期还款违约金等作出明确约定，且约定没有违反法律规定，应当得到法律的保护。2.一审判决适用法律正确，程序合法。上诉人主张适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六的规定。该司法解释是适用于审理民间借贷纠纷案件，而本案是金融信用卡纠纷案件，本案不应当适用该司法解释。3.上诉人主张适用最高人民法院2018年6月6日发布的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第三条的规定，该规定仅仅是征求意见稿，没正式出台，不具有法律效力。被上诉人请求利息和手续费符合合同法和人民银行的有关规定。 南丹邮政储蓄向一审法院起诉请求：1.判决被告偿还原告信用卡欠款本金56，913.56元、利息3476.03元及罚息22，157.34元，合计82，546.93元（利息、罚息暂计至2020年4月15日，之后的利息、罚息按合同约定计算至本息结清之日止）；2.本案诉讼费由被告承担。 一审法院认定事实：被告冯丽分别于2011年12月5日、2016年11月10日向原告申请办理信用卡，原告南丹邮政储蓄对被告提供的资料进行审查后同意给予办理，卡号分别为：62×××60、62×××92，两张信用卡的授信额度共为6万元。信用卡领用合同对信用卡的申领、使用、利息及费用的计算、还款期限等进行了约定，其中第三条第5点约定：乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入信用卡账户。第7点约定：乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息处，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。被告办理得卡后进行刷卡消费，卡号62×××60消费至2017年12月11日时，因未能按时偿还所消费的款项29327.29元，被告向原告申请分24期（月）还款， 每月分摊偿还本金1221.97元，支付手续费175.96元，欠款共还了17期，从2019年6月11日起还有7期的本金及手续费未还；同样，卡号62×××92消费至2017年12月28日时，因未能按时偿还所消费的款项48293.20元，被告又向原告申请分24期（月）还款，每月分摊偿还本金2012.22元，支付手续费289.76元，此欠款同样还了17期，从2019年6月14日还有7期未还；另外，2019年2月26日，因卡号62×××92所消费的39251.98元又未能按时偿还，被告又向原告申请对该笔消费分24期（月）还款，每月分摊偿还本金1635.50元，支付手续费235.51元，此欠款还了3期，从2019年6月14日还有21期未还。因被告未按约定偿还欠款，累计至2020年4月15日，两张信用卡共欠本金人民币56913.56元、利息3476.03元、手续费8205.87元及违约金13951.47元，合计82546.93元。被告没有还款意愿，原告经催讨无果后诉至该院。 一审法院认为，被告承认欠原告本金人民币56，913.56元及利息3，476.03元，不违反法律规定，该院予以支持。本案争议焦点为：原告请求被告支付罚息22，157.34元有何事实和法律依据。根据该院查明的事实，原告请求的罚息实际是被告向原告申请分期付款后未能按期支付的剩余手续费及逾期还款的违约金。被告对应支付的手续费及逾期还款而产生的违约金无异议，只是认为此款太高要求减免。该院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案被告向原告申请办理信用卡时，双方对信用卡的申领、使用和利息、违约金及其他费用的计算等进行了明确约定。被告使用信用卡刷卡消费后没有在规定时间内向原告偿还透支的款项，由此产生的违约金等其他有关费用应由被告承担，原告请求被告按约定支付罚息22，157.34元（即：手续费8，205.87元、违约金13，951.47元）有事实和法律依据，该院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条的规定，判决：被告冯丽在一审判决生效之日起二十日内偿还信用 卡欠款本金人民币56，913.56元、利息3476.03元及罚息22，157.34元（即：手续费8205.87元、违约金13，951.47元），合计82，546.93元（利息、罚息暂计至2020年4月15日，之后的利息、罚息按合同约定计算至本息结清之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南丹支行。一审案件受理费1864元，减半收取932元，由被告冯丽负担。 二审中，当事人没有向本院提交证据。经查，一审判决认定的事实属实，本院予以确认。 本院认为，上诉人与被上诉人对上诉人拖欠被上诉人信用卡借款本金均没有异议，本院予以确认。双方争议的是手续费、利息和违约金是否过高。上诉人在申请办理涉案信用卡时依照程序填写申请表，签署信用卡（个人卡）领用合约，审阅信用卡（个人卡）章程，同意被上诉人提出的用卡条件。信用卡（个人卡）领用合约和信用卡（个人卡）章程均对用卡取款手续费、透支利率和违约金进行了约定，该约定没有违反法律的强制性规定，也没有违反中国人民银行对金融信用卡使用和管理的有关规定，属于合法有效的合同约定，该约定对双方当时具有约束力。被上诉人依照约定向上诉人收取取款手续费，以及上诉人逾期还款的透支利息和违约金，符合约定，上诉人应当支付。据此，上诉人提出被上诉人收取的手续费、透支利率和违约金过高的主张，本院不予支持。 对上诉人提出应当适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条的规定对本案取款手续费、利息和违约金进行调整的问题。因《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第一条第二款规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定，而本案纠纷系金融机构因金融信用卡与个人引发的纠纷，故不应适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）予以调整。对上诉人提出应当适用最高人民法院2018年6月6日发布的《关于审理银行卡民事纠纷 案件若干问题的规定》审理本案的问题。因《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》系最高人民法院发布的征求意见稿，尚未正式实施，故不能作为审理本案的法律依据。 综上所述，冯丽的上诉请求不成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1864元，由上诉人冯丽负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 潘嘉芳 审 判 员 吴利萍 审 判 员 黄忠任 二〇二〇年十月十九日 法官助理 陈少杰 书 记 员 韦世玉 附相关法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。