广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0784民初2618号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行,住所地:广东省鹤山市*********，统一社会信用代码：914***********。负责人：陈文栋。委托诉讼代理人：胡海清，女,该公司员工；委托诉讼代理人：钟燕平，女,该公司员工。被告：梁丹妮，女，1981年7月31日出生，汉族，住广东省鹤山市***************，公民身份号码：440************。被告：李才胜，男，1948年4月8日出生，汉族，住广东省鹤山市****************，公民身份号码：440************。被告：施满平，女，1951年6月29日出生，汉族，住广东省鹤山市****************，公民身份号码：440************。被告：李某1，男，2011年8月7日出生，汉族，住广东省鹤山市***************，公民身份号码：440************。法定代理人：梁某（系上述被告李某1的母亲），女，1981年7月31日出生，汉族，住广东省鹤山市***************，公民身份号码：440************。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称工商银行鹤山支行）与被告梁丹妮、李才胜、施满平、李某1金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人钟燕平、被告梁丹妮、李才胜、施满平及被告李某1的法定代理人梁丹妮到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工商银行鹤山支行向本院提出诉讼请求：一、判决解除原告与李永阳、被告梁丹妮签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2016年鹤住自第***号），并判令被告梁丹妮立即偿还贷款本金180821.91元及利息、罚息、复利3388.49元（利息、罚息、复利暂计至2020年6月21日，从2020年6月22日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利等，按照双方签订的编号为：2016年鹤住自第193号的《个人购房借款/担保合同》的约定计算）。二、判决被告梁丹妮不能按时偿还欠款的，原告对拍卖、变卖涉案抵押物鹤山市沙坪围仔苑***的房屋的所得价款享有优先受偿权；三、判令被告李才胜、施满平、李某1在继承李永阳的遗产的实际价值范围内对前述请求一所确定的债务承担连带清偿责任；四、判令各被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：李永阳、被告梁丹妮于2016年6月2日与原告签订合同编号为2016年鹤住自第***号的《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款220000元，用于购买位于鹤山市沙坪围仔苑***的商品房。双方约定借款期限为15年，自2016年7月11日起至2031年7月11日止，李永阳、被告梁丹妮同意将所购房屋作为本次借款抵押担保并签订编号为［江门分］行［鹤山］支行［2016］年房抵字第***号的《抵押合同》并办妥正式的抵押权登记手续。上述合同签定后，原告依照合同约定，于2016年7月11日向被告发放了贷款220000元，履行了合同义务。截至2020年6月21日止，李永阳、被告梁丹妮已累计违约6期，连续违约5期，积欠本金5078.84元，利息、罚息、复利3388.49元（利息、罚息、复利暂计至2020年6月21日）。根据以上事实，被告的行为已构成违约，应承担违约责任。按照双方签订的合同约定，原告宣布本合同提前到期，解除本合同并要求被告立即提前偿还全部贷款本息（包括逾期利息），对抵押物的处置所得享有优先受偿权。李永阳于2020年2月14日死亡，被告梁丹妮、李才胜、施满平、李某1均为李永阳的第一顺序继承人。为防止国有银行资产损失，特提出诉讼，请求依法判决。梁丹妮、李某1辩称，没有答辩意见。李才胜、施满平辩称，其不清楚原告诉讼涉及的事情。本院经审理认定事实如下：2016年6月2日，原告工商银行鹤山支行（贷款人）与李永阳（借款人）、被告梁丹妮（共同借款人）签订了一份编号为2016年鹤住自字第***号的《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款人民币220000元，用于购买坐落于鹤山市沙坪围仔苑***的房屋；贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%，据此确定的利率以借款凭证为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率作相应的调整；借款人授权贷款人将贷款一次性划入吕某的工商银行账户；还款方法采用按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权停止发放合同项下的贷款，宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用和解除合同；同日，双方还签订了编号为[江门分]行[鹤山]支行[2016]年房抵字第[***号的《抵押合同》，约定李永阳、梁丹妮作为抵押人自愿以其购买的位于鹤山市沙坪围仔苑***的房产为上述借款提供抵押担保；抵押担保范围包括合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金等及实现债权的费用。位于鹤山市沙坪围仔苑***的房屋为李永阳、梁丹妮共同共有，不动产权证号分别为粤（2016）鹤山市不动产权第***号、粤（2016）鹤山市不动产权第***号。2016年6月20日，原告作为抵押权利人与李永阳、梁丹妮就上述房屋办理了抵押登记手续，取得《不动产登记证明》。2016年7月11日，原告依约将借款220000元发放至合同指定的吕某的账户上，李永阳、梁丹妮签名确认。借款后，李永阳、梁丹妮开始尚能正常还本付息，但后来出现逾期支付现象，截至2020年6月21日，已累计违约6期，连续违约5期，积欠原告到期本金5078.84元及利息、罚息、复利3388.49元，仍欠借款本金180821.91元未偿还。另查明：李永阳与被告梁丹妮于2011年3月28日登记结婚，生育儿子李某1。李永阳于2020年2月14日死亡，其父母分别为被告李才胜、施满平。被告梁丹妮、李才胜、施满平、李某1为李永阳的第一顺序继承人。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告工商银行鹤山支行与李永阳、梁丹妮签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人真实的意思表示，且无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同双方应当按照约定和法律规定履行各自的义务。原告已按借款合同约定将借款220000元支付至李永阳、梁丹妮指定的账户，但李永阳、梁丹妮没有按合同约定每月还本付息，截至2020年6月21日止，已累计违约6期，连续违约5期，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条中关于借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放合同项下的贷款，宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用和解除合同的相关约定，原告请求判令解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》及要求梁丹妮提前偿还尚欠贷款本金180821.91元及计至2020年6月21日止的利息、罚息、复利共3388.49元，事实清楚，理据充分，本院予以支持；从2020年6月22日起的利息、罚息、复利则按编号为2016年鹤住自字第193号的《个人购房借款/担保合同》的约定另行计算。由于李永阳已于2020年2月14日死亡，依照《中华人民共和国继承法》第二十五条“继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承”及第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”的规定，被告李才胜、施满平、李某1作为李永阳遗产的第一顺序继承人，未表示放弃继承，故依法应在其继承李永阳遗产的实际价值限额内向原告偿还李永阳所欠的上述借款本金180821.91元及利息、罚息、复利。另，关于原告请求对拍卖、变卖涉案抵押房屋的所得价款享有优先受偿权的主张，原告与李永阳、梁丹妮约定以其购买的位于鹤山市沙坪***的房屋作为本次借款的抵押担保财产，且办理了抵押登记，双方设立的抵押权成立并生效，原告作为抵押权人，对该抵押房产在涉案借款本息范围内依法享有优先受偿权，故本院对原告该主张依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二十五条、第三十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与李永阳、被告梁丹妮签订的编号为2016年鹤住自字第***号的《个人购房借款/担保合同》；二、被告梁丹妮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还借款本金180821.91元及利息、罚息和复利（暂计至2020年6月21日的利息、罚息和复利共为3388.49元；从2020年6月22日起至借款清偿之日止的利息、罚息和复利，以实欠款额为基数，按照双方签订的编号为2016年鹤住自字第193号的《个人购房借款/担保合同》的约定另行计算）；三、被告李才胜、施满平、李某1在继承李永阳遗产的实际价值限额内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还本判决第二项所确定的借款本息；四、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行对用作抵押的位于鹤山市沙坪围仔苑***房屋[不动产权证号：粤（2016）鹤山市不动产权第***号、粤（2016）鹤山市不动产权第***号]在本判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1992.11元，保全申请费1441.05元，诉讼费合共3433.16元（原告已预交），由被告梁丹妮负担。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行预交的诉讼费3433.16元，由本院予以退回；被告梁丹妮应向本院补缴诉讼费3433.16元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员  程      军二〇二〇年十月十五日法官助理  王青书记员李婉莹