福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初2021号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江万安开发区万发街**。 负责人：万远胜，支行行长。 委托诉讼代理人:张静波，男，支行员工。 委托诉讼代理人:郭雪如，女，支行员工。 被告：吴国华，男，1982年2月8日出生，汉族，住福建省南安市。 原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行(以下简称农商行洛江支行)与被告吴国华信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序,于2020年10月9日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行的委托诉讼代理人郭雪如到庭参加诉讼，被告吴国华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令吴国华立即偿还信用卡透支本金14874.21元及自2018年3月22日起至实际还清款项之日止的透支利息、违约金(暂计至2020年7月21日透支利息8121.91元、违约金7672.1元)，合计本息、违约金30668.22元；2.判令吴国华承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2015年11月4日，吴国华向农商行洛江支行申请办理福万通贷记卡，吴国华亲笔填写了编号为5348000332的申请书。2015年12月15日，经农商行洛江支行审批，同意给予吴国华办理信用卡一张，额度为1万元。信用卡发卡日为2015年12月16日，有效期自发卡之日起至2018年12月止，持卡人享有免息还款期最长为56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超限使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五收取，最低5元(贷记卡申请表中收费项目有说明，若各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，2016年11月泉州农村商业银行股份有限公司于官方网站发布公告，将“滞纳金”表述调整为“违约金”，于2017年1月1日起开始执行，因此自2017年开始，账单交易历史明细均表述为违约金)。领取卡片后，吴国华多次使用该信用卡刷卡消费，截至2020年7月21日尚欠透支本金14874.21元。后经多次催讨，吴国华均未归还。故起诉，望判如所请。 庭审中，农商行洛江支行将诉讼请求第1项变更为：判令吴国华立即偿还信用卡透支本金14869.21元及自2018年3月22日起至实际还清款项之日止的透支利息、违约金(暂计至2020年9月21日透支利息8840.24元、违约金7672.1元)，合计本息、违约金31381.55元。事实和理由：因吴国华于2020年9月5日偿还了借款本金5元。 吴国华未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.居民身份证一份，证明吴国华的主体资格； 2.泉州农商银行福万通e路卡调查审查审批表一份，证明农商行洛江支行给予吴国华授信金额； 3.申请书编号：5348000332的福万通贷记卡申请表一份，证明吴国华向农商行洛江支行申请信用卡的事实及相关约定； 4.吴国华账户交易明细一份，证明吴国华已经透支使用信用卡的事实及所欠利息、违约金； 5.福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、福建省农村信用社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知各一份，证明福建省农村信用社联合社已对外公告调整滞纳金表述为违约金，并自2019年6月15日起违约金调整为最高不超过500元，最低不低于10元； 6.账户余额查询、吴国华贷记卡台账一份，证明吴国华拖欠利息和相关费用的事实及金额； 7.泉州农商银行普惠卡信用卡上门催收记录、本院（2019）闽0504民初2770号民事裁定书各一份，证明农商行洛江支行向吴国华催收借款的事实； 当庭补充8.吴国华账户交易明细、账户余额查询各一份，证明起诉后吴国华偿还借款本金的事实。 吴国华未向本院提供任何证据。 对上述证据，本院认证如下：吴国华未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行洛江支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年11月4日，吴国华向农商行洛江支行申请办理福万通贷记卡，并在申请书编号：5348000332的福万通贷记卡申请表上签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》约定：1.甲方（吴国华）可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2.福万通IC贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；3.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（农商银行）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的之五支付收取，最低5元；4.福万通IC贷记卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通IC贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无需告知甲方；5.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》约定：1.福万通IC贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的人民币支付工具。具有信用消费、预借现金、还款等功能，享受循环信用、一定时期内免息还款等待遇；2.全部应还款额指截至当前账单，持卡人累计未还费用、交易本金及利息等总和。《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡收费标准》约定：透支利率（每日）0.05%，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率0.05%计息；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2015年12月15日，经农商行洛江支行审批，给予吴国华办理福万通贷记卡一张，授信额度为1万元，还款方式约定为全额还款。2015年12月16日，农商行洛江支行对案涉信用卡进行开户，有效期至2018年12月16日。2015年12月31日，吴国华在案涉信用卡的授信额度内循环使用借款。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式将《福万通IC贷记卡收费标准》中的滞纳金项目调整为违约金，并自2017年1月1日起施行。2018年2月24日，吴国华通过农商行96336客服电话申请临时额度，临时额度为1.5万元。2018年3月22日起，吴国华未能依约还款。2019年6月13日，福建省农村信用社联合社办公室发布关于调整贷记卡违约金收取规则的通知，将违约金标准调整为自2019年6月15日起按最低还款额未还部分的5%计付，最低不低于10元/期，最高不超过500元/期。2019年11月12日，农商行洛江支行向本院提起诉讼，因未预交案件受理费，本院于2019年11月20日作出（2019）闽0504民初2770号民事裁定，按撤回起诉处理。2020年1月11日，农商行洛江支行对吴国华上门催收借款，吴国华在泉州农商银行普惠卡信用卡上门催收记录催收人签名处签名。截至2020年9月21日，吴国华尚欠透支本金14869.21元、利息8840.24元。 另查明，吴国华并未拖欠农商行洛江支行2016年12月31日前的滞纳金。农商行洛江支行诉求的违约金7672.1元系发生在2018年4月21日起至2019年6月21日止的期间内。 本院认为，农商行洛江支行与吴国华之间的信用卡合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。吴国华在使用信用卡过程中，未能依约还款，也未能在借款期限届满后全额返还借款本金，已构成违约，农商行洛江支行有权要求其返还全部透支本金，并依约支付利息。吴国华拖欠农商行洛江支行透支本金14869.21元及自2018年3月22日起的利息，有账户余额查询、吴国华贷记卡台账及吴国华账户交易明细为证，本院予以确认。根据《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》的约定，所有计付利息的透支额均每月按实计收复利，随着利息金额的增加，利息、复利之和可能超过年利率24%，这将背离农商行洛江支行的实际损失，为有效降低实体经济的融资成本，本院对利息、复利之和超过年利率24%的部分予以调减。案涉《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡收费标准》虽约定各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，且福建省农村信用社信用联社也于2016年11月10日发布公告将滞纳金项目调整为违约金，但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。福建省农村信用社信用联社仅单方通过公告形式将滞纳金更改为违约金,违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于违约金应当协议收取的规定,故对农商行洛江支行关于2017年1月1日后的违约金诉求，本院不予支持。吴国华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴国华应于本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行信用卡透支本金14869.21元，并按福万通贷记卡申请表约定的标准（总和以不超过年利率24%为限）计付自2018年3月22日起至实际还清借款本金之日止的利息； 二、驳回泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费567元，减半收取计283.5元，由泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行负担87.5元、吴国华负担196元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  颜智斌 二〇二〇年十月二十九日 书记员  马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。