广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初12063号原告：中国工商银行股份有限公司佛山顺德均安支行，住所地广东省佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会恒安路**景汇名都商铺104-109，统一社会信用代码914406068938317088。负责人：黄晓国。委托诉讼代理人：欧阳兆坚、杜桂鑫，系原告的员工。被告：徐粤强，男，1990年9月18日出生，汉族，住广东省乐昌市**************，公民身份号码************。被告：吴艳婷，女，1995年6月6日出生，汉族，住广东省韶关市********，公民身份号码************。原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德均安支行诉被告徐粤强、吴艳婷金融借款合同纠纷一案，原告于2020年5月20日向本院提起诉讼，本院于2020年5月21日受理后，依法由审判员陈奇志适用简易程序独任审判，后变更为由审判员陈奇志担任审判长，与人民陪审员陈培瑜、何意南组成合议庭，适用普通程序审判。本案于2020年9月8日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告的委托诉讼代理人欧阳兆坚到庭参加本案的诉讼，被告徐粤强、吴艳婷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德均安支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐粤强、吴艳婷与原告签订的《个人购房借款／担保合同》项下的贷款提前到期，被告徐粤强、吴艳婷立即偿还原告借款本金382057.91元，利息2666.58元（利息暂计至2020年2月11日），从2020年2月12日起至法院向被告送达诉讼材料前一日止，对未到期贷款本金按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮15%计算利息，对逾期贷款本金按前述贷款执行利率再上浮50%计算逾期还款利息（含利息和罚息），以及从法院向被告送达诉讼材料之日起至实际清偿日止，以所欠借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮15%的基础再上浮50%计算罚息，以所欠利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮15%的基础再上浮50%计算复利；2.原告对两被告所有的位于佛山市顺德区均安镇均安社区*********享有优先受偿权；3.由两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：两被告于2017年1月6日与原告签订编号为（一手住房）字（佛山分）行（顺德均安）支行（2016）年（1173）号的《个人购房借款／担保合同》，约定原告向两被告提供贷款403000元，用于购买位于佛山市顺德区均安镇均安社区******的房产，合同约定贷款期限、贷款利率、违约责任等内容，两被告以房产办理抵押担保手续，原告依约向被告发放贷款，但两被告并未依约履行还款义务。本院向两被告公告送达起诉状副本和开庭传票等应诉材料，但两被告既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由。两被告在诉讼中没有答辩，亦没有提供任何证据。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院通过开庭对证据进行了质证。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和举证的权利，不影响本院对证据的认定。原告提交的证据形式和来源合法，权利义务关系明确，内容真实，能相互印证，证明案件相关事实，本院对原告提交的证据予以采信。根据采信的证据，结合原告的陈述，本院查明事实如下：原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德均安支行与被告徐粤强、吴艳婷于2017年1月6日签订编号为（一手住房）字（佛山分）行（顺德均安）支行（2016）年（1173）号的《个人购房借款／担保合同》。合同约定，两被告向原告借款403000元，用于购买位于佛山市顺德区均安镇均安社区*******的房产，借款期限为30年（360期），自实际提款日起算，借款利率执行中国人民银行规定的利率下浮15%，借款自实际提款日起按月计息，如遇人民银行贷款利率调整按规定执行（每年调整一次），贷款人不再另行通知借款人。还款采取按月等额本息还款法。借款到期借款人未按约偿还的，贷款人将按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。合同还约定了构成借款人违约的条件包括未按约定偿还合同项下的借款本息及其他应付款项。合同还约定借款人违约，贷款人有权采取宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还款项等。合同并约定*****的房产作为借款的抵押物。合同签订后，双方为此办理了不动产登记证明，证号为粤（2019）佛顺不动产证明第*****号，义务人为徐粤强、吴艳婷，权利人为中国工商银行股份有限公司佛山顺德均安支行，被担保主债权数额为403000元。原告于2017年1月6日向被告徐粤强、吴艳婷发放贷款403000元至被告指定的佛山市顺德区南湖康城房产有限公司的账户。被告办理上述贷款手续后，没有按时归还贷款本息，根据原告提供的本金及利息情况表显示，至2020年2月，被告拖欠贷款本息，已累计19期，截止至2020年2月11日，两被告尚欠原告贷款本金382057.91元，利息2666.58元未付。原告遂向本院提起诉讼。另查明，截至2020年7月31日，被告徐粤强、吴艳婷尚欠原告本金为378205.86元（其中包括逾期本金649.83元），利息2134.25元，罚息和复利23.2元。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房借款／担保合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应受法律保护，双方应依合同约定履行己方的义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款403000元，约定借款利率及逾期付款利率，被告应当履行每月按额还本付息的义务。按照《个人购房借款／担保合同》的约定，因被告未履行其每月按额还本付息的义务，出现案涉借款合同约定的违约事由，原告主张提前解除合同，宣布贷款提前到期及要求被告清偿贷款本金及相应利息，不违反法律规定，本院予以支持。由于原告未提供证据证实其已通知被告解除合同，因此解除合同时间应确定为本案起诉状送达被告之日即2020年7月31日。原告主张要求被告清还至2020年7月31日止尚欠的本金378205.86元，不违反法律规定，本院予以支持。关于借款利息的计算。首先关于贷款利率，双方约定执行的利率为中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%，按年浮动，故贷款利率按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%计算；其次是罚息利率的确定，按照贷款合同约定逾期罚息按当期借款执行利率的基础上上浮50%计算。截至2020年7月31日止，被告尚欠利息2134.25元，罚息和复利23.2元，原告请求被告归还所欠借款利息及逾期罚息、复利，理由充分，本院予以支持，对于合同期满后从2020年8月1日起至清偿之日止的利息，应以尚欠贷款本金以及正常利息为基数，按贷款合同约定逾期罚息即当期借款执行利率的基础上上浮50%向原告计付逾期利息、复利。由于合同约定逾期罚息按当期借款执行利率的基础上上浮50%计算具备惩罚性，故原告请求对合同期内的借款逾期罚息部分及复利部分再计算复利，理由不充分，对此本院不予支持。根据中国人民银行2019年8月16日下发的《中国人民银行公告[2019]第15号》的规定，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行人民币贷款基准利率这一标准已经取消。中国人民银行2019年12月28日下发《中国人民银行公告[2019]第30号》第二条规定：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商……。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。”同时，该公告第三条规定了存量浮动利率贷款定价基准的转换规则。因此，对于原告主张的利息计算方式，应根据上述公告的规定作出相应调整。被告自愿提供房产为债务的清偿提供抵押担保，并办理了登记手续，原告请求以本案主张的债权对抵押财产享有优先受偿权，理由充分，本院予以支持。该抵押房产为被告徐粤强、吴艳婷名下的位于佛山市顺德区均安镇均安社区*****的房产[不动产权证号为粤（2019）佛顺不动产权第******号，不动产登记证明证号为粤（2019）佛顺不动产证明第*****号]，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条第二款关于“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”的规定，原告抵押登记中约定被担保主债权数额为403000元，超出部分不具有优先权。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告徐粤强、吴艳婷于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德均安支行归还贷款本金378205.86元及利息、罚息、复利（计算方法：截至2020年7月31日止利息为2134.25元、罚息和复利23.2元；从2020年8月1日起以实际尚欠本金378205.86元为基数，按《中国人民银行公告[2019]第30号》第三条规定的方式转换本合同执行的利率后上浮50%计算至实际清偿之日止；借款正常利息部分2134.25元从2020年8月1日起按《中国人民银行公告[2019]第30号》第三条规定的方式转换本合同执行的利率后上浮50%计算至实际清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德均安支行对被告徐粤强、吴艳婷确认抵押的登记于被告徐粤强、吴艳婷名下位于广东省佛山市顺德区均安镇均安社区******的房产[不动产权证号为粤（2019）佛顺不动产权第******号，不动产登记证明证号为粤（2019）佛顺不动产证明第*****号]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在上述债务范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德均安支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行金钱给付义务的，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍计付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7070.88元（原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德均安支行已预交），由被告徐粤强、吴艳婷共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  陈奇志人民陪审员  陈培瑜人民陪审员  何意南二〇二〇年九月二十五日书 记 员  梁银敏