广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1303民初1698号原告：中国银行股份有限公司惠州惠阳支行，营业场所：惠阳区淡水镇开城大道中。负责人：童伟东，行长。诉讼代理人：苏光品，广东衡仁律师事务所律师。诉讼代理人：罗淑贞，广东衡仁律师事务所实习律师。被告：冯建明，男，汉族，1970年10月22日出生，户籍住址：重庆市巴南区**************，公民身份号码320************817。被告：王春梅，女，汉族，1966年2月8日出生，户籍住址：重庆市巴南区************，公民身份号码：510************823。被告:惠州市惠城区明汇装饰工程部,住所：惠州市惠城区**********,工商注册号：441********6146。经营者:冯建明。原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行（以下简称中国银行）与被告冯建明、被告王春梅、被告惠州市惠城区明汇装饰工程部（以下简称明汇装饰工程部）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年7月17日公开开庭进行了审理。原告中国银行的诉讼代理人苏光品、罗淑贞到庭参加诉讼，被告冯建明、王春梅、明汇装饰工程部经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告冯建明归还原告借款本金187316.81元并支付相应的利息及罚息（暂计至2020年3月2日，利息为6893.60元，罚息为19912.19元，此后继续按双方签订的贷款合同的约定计算至贷款本息还清之日止），以上金额合计214122.60元。2.判决被告冯建明偿还原告为追索上述贷款本息而支出的律师费13365元。3.判决被告王春梅以其名下位于惠州市河南岸麦地南2路10号金田苑E、H栋1单元9层02号房【房地产权证号：粤房地权证惠州字第1100038524号】对上述全部债务承担抵押担保责任，并由原告享有优先受偿权。4.判决被告王春梅、被告明汇装饰工程部对被告冯建明的上述全部债务承担连带保证担保责任。5.本案的案件诉讼费、保全费、公告费等费用全部由三被告共同承担。事实与理由：2013年5月2日，原告与被告冯建明签订《个人循环贷款额度协议》（合同编号：JG6XGA20130272号），约定：一、原告向被告冯建明提供个人抵（质）押循环贷款额度为人民币80万元，额度有效期是8年，自2013年4月22日至2021年4月22日。二、被告王春梅为对于依据本协议签署的所有借款合同项下被告冯建明对原告的全部债务提供抵押担保，并签署相应的抵押合同；被告王春梅、被告明汇装饰工程部为对于依据本协议签署的所有借款合同项下被告冯建明对原告的全部债务提供连带责任保证，并签署相应的合同。2013年4月22日，被告王春梅与原告签订《最高额抵押合同》（合同编号：DG6XGA20130272号），约定：一、最高额抵押合同的主合同为原告与被告冯建明之间在2013年4月22日至2021年4月22日之间签署的借款及其它授信业务合同，及其修订或补充。二、本合同所担保的最高债权额为：1、最高额本金为80万元；2、债权的本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。三、抵押财产是被告王春梅名下位于惠州市河南岸麦地南2路10号金田苑E、H栋1单元9层02号房。2013年4月22日，原告与被告王春梅、被告明汇装饰工程部分别签订《最高额保证合同》（合同编号：BG6XGA20130272、BG6XGA20130272-1号），约定：一、最高额保证合同的主合同为原告与被告冯建明之间自2013年4月22日起至2021年4月22日止签署的借款及其它授信业务合同，及其修订或补充。二、1、最高额本金为80万元；2、债权的本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。三、保证方式为连带责任保证，保证期间为最后一期债务的履行期届满之日起两年。2014年8月26日，原告与被告冯建明签订《个人（抵质）押循环贷款合同》（合同编号：JG6XFA20141439号），约定:一、根据上述额度协议（合同编号：JG6XGA20130272号）达成本合同，被告冯建明向原告借款人民币80万元，贷款期限为60个月，按月等额本息还款，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮40%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮40%作为下一个浮动周期的适用利率；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。二、若被告冯建明没有按约定还本付息，原告有权宣布该合同的贷款本息全部立即到期，同时要求被告冯建明赔偿原告为实现债权而导致的律师费等相关费用的损失，并有权对抵押物行使抵押权。上述合同签订后，原告依约向被告冯建明发放了贷款人民币80万元整，且双方已就上述抵押房产办理了抵押登记。依上述贷款合同约定，被告冯建明应每月按时向原告归还借款本息，但自2018年9月起，被告冯建明未能按照贷款合同的约定还本付息，且上述贷款已于2019年9月2日全部到期。截止至2020年3月2日，按上述贷款合同约定被告冯建明拖欠的本金为187316.81元、逾期利息6893.60元及因此应支付的罚息为19912.19元，已构成严重违约。原告认为，原告与被告冯建明签订的《个人（抵质）押循环贷款合同》合法有效，应当受到法律的保护。被告冯建明不按时履行还本付息义务的行为已经构成严重违约，原告有权要求被告冯建明一次性偿还所欠原告的全部借款本金、支付相应的利息、罚息，并承担相应的违约责任。被告王春梅、被告明汇装饰工程部作为连带责任保证人，应对被告冯建明的上述债务承担连带保证担保责任。鉴于上述情况，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。原告中国银行为其陈述的事实提交如下证据：1.原告营业执照复印件、负责人身份证明、身份证复印件；2.被告身份证复印件、企业信用信息查询；3.《个人抵（质）押循环贷款额度协议》；4.《最高额抵押合同》、他项权证、房产证；5.《最高额保证合同》；6.《个人抵（质）押循环贷款合同》、借款借据；7.逾期未还款查询；8.结婚证复印件；9.民事代理合同、发票、转账凭证。被告冯建明、被告王春梅、被告明汇装饰工程部未作答辩，未提供证据。被告冯建明、被告王春梅、被告明汇装饰工程部经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃对原告证据的质证权利。对原告提交的证据，本院予以采信。经审理查明：2013年5月2日，原告中国银行作为债权人与被告冯建明作为债务人签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，约定原告向被告冯建明提供个人抵（质）押循环贷款额度为人民币80万元，额度有效期是8年，自2013年4月22日至2021年4月22日；被告王春梅为对于依据本协议签署的所有借款合同项下被告冯建明对原告的全部债务提供抵押担保，并签署相应的抵押合同；被告王春梅、被告明汇装饰工程部为对于依据本协议签署的所有借款合同项下被告冯建明对原告的全部债务提供连带责任保证，并签署相应的合同。2013年4月22日，被告王春梅与原告中国银行签订《最高额抵押合同》，约定最高额抵押合同的主合同为原告与被告冯建明之间在2013年4月22日至2021年4月22日之间签署的借款及其它授信业务合同，及其修订或补充；本合同所担保的最高债权额为：最高额本金为80万元，债权的本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；抵押财产是被告王春梅名下位于惠州市河南岸麦地南2路10号金田苑E、H栋1单元9层02号房。2013年4月22日，原告中国银行与被告王春梅、被告明汇装饰工程部分别签订《最高额保证合同》，约定最高额保证合同的主合同为原告与被告冯建明之间自2013年4月22日起至2021年4月22日止签署的借款及其它授信业务合同，及其修订或补充；本合同所担保的最高债权额为：最高额本金为80万元，债权的本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；保证方式为连带责任保证，保证期间为最后一期债务的履行期届满之日起两年。2014年8月26日，原告中国银行与被告冯建明签订《个人（抵质）押循环贷款合同》，约定根据上述额度协议达成本合同，被告冯建明向原告借款人民币80万元，贷款期限为60个月，按月等额本息还款，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮40%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮40%作为下一个浮动周期的适用利率；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告冯建明没有按约定还本付息，原告有权宣布该合同的贷款本息全部立即到期，同时要求被告冯建明赔偿原告为实现债权而导致的律师费等相关费用的损失，并有权对抵押物行使抵押权。合同签订后，原告中国银行如约于2014年9月2日向被告冯建明发放了贷款人民币80万元整。被告冯建明自2018年9月开始出现逾期还款的情形，且上述贷款已于2019年9月2日全部到期。截止至2020年7月16日，被告冯建明拖欠借款本金余额187316.81元、利息6893.60元、罚息27230.5元。原告中国银行经追讨未果，向本院提起本案诉讼。另查明，涉讼房产位于惠州市河南岸麦地南2路10号金田苑E、H栋1单元9层02号房【房地产权证号：粤房地权证惠州字第1100038524号】。2013年5月17日，原告中国银行取得了最高额抵押权登记的《他项权证》［登记证明号：粤房地他项权证惠州字第1100102728号］，抵押权人为原告中国银行，义务人为被告王春梅。再查明，2020年3月2日，原告的上级机构中国银行股份有限公司惠州分行为实现本案债权，与广东衡仁律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定由广东衡仁律师事务所律师代其进行诉讼。2020年7月9日，中国银行股份有限公司惠州分行向广东衡仁律师事务所转账律师费13365元。2020年7月13日，广东衡仁律师事务所向中国银行股份有限公司惠州分行开具金额为13365元的律师费发票。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告中国银行与被告冯建明签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律规定，合法有效，当事人应当按照合同的约定全面履行义务。原告中国银行作为贷款人，按照合同约定向被告支付了贷款，已经履行了合同义务。被告冯建明作为借款人，从2018年9月起未偿还贷款本息，其行为已构成违约，依法应当承担违约责任。原告中国银行依据上述合同约定，请求判令被告冯建明偿还借款本金187316.81元并支付相应的利息及罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，此后的利息、罚息按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限。关于抵押物优先受偿权的问题。由于贷款合同明确约定被告王春梅将涉讼房产作为该笔贷款的抵押，且原告已取得抵押权的他项权证书，故原告作为抵押权人依法享有抵押权。现被告冯建明未履行还款义务，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”和第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本院对原告提出的有关该抵押物对上述全部债务承担抵押担保责任并享有优先受偿权的诉请予以支持。关于律师费的问题。涉讼合同已对律师费进行了约定，且原告中国银行提供代理合同、转账凭证及发票，故本院予以支持。关于被告王春梅、被告明汇装饰工程部的责任承担问题。原告中国银行与被告冯建明签订《个人抵（质）押循环贷款合同》属于原告中国银行与被告王春梅、被告明汇装饰工程部分别签订《最高额保证合同》里约定的最高额保证合同的主合同，即原告与被告冯建明之间自2013年4月22日起至2021年4月22日止签署的借款及其它授信业务合同，及其修订或补充。原告中国银行向被告冯建明发放的贷款属于该最高额保证所担保的债权范围内，被告王春梅、被告明汇装饰工程部仍在该最高额保证的保证期间内，现原告中国银行请求被告王春梅、被告明汇装饰工程部对被告冯建明的上述债务承担连带责任保证，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告冯建明、被告王春梅、被告明汇装饰工程部经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯建明应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行借款本金187316.81元并支付相应的利息及罚息（利息计算方式：1.暂计至2020年7月16日利息为6893.60元、罚息为27230.35元。2.自2020年7月17日起，利息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率上浮40%计算，逾期罚息在贷款利率水平上上浮50%计算，上述利息、罚息计算至借款本息清偿之日止，且利息、罚息以年利率24%为限）。二、被告冯建明应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行律师代理费13365元。三、确认原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行对被告王春梅提供抵押的位于惠州市河南岸麦地南2路10号金田苑E、H栋1单元9层02号房【房地产权证号：粤房地权证惠州字第1100038524号】处置价款在被告冯建明承担的上述债务范围内享有优先受偿权。四、被告王春梅、被告惠州市惠城区明汇装饰工程部对被告冯建明的上述债务承担连带保证责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费4712元（原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行已预交），由被告冯建明、被告王春梅、被告惠州市惠城区明汇装饰工程部连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  黎海燕人民陪审员  叶昱均人民陪审员  叶兆生二〇二〇年九月二十五日书 记 员  胡 敏马佳梓