四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初10124号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：曾俊，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐兵兵，四川君合律师事务所律师。 被告：叶武哲，男，1985年10月24日出生，汉族，住浙江省临海市。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）与被告叶武哲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年9月24日公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人曾俊、被告叶武哲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令叶武哲立即偿还新网银行借款本金11480.56元；2.判令叶武哲立即偿还新网银行全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2020年7月17日，共计利息691.45元、罚息204.09元、复利30.31元；自贷款到期日次日起至欠款全部付清之日止，以借款本金11480.56元为基数，按罚息利率计算罚息；以未还利息为基数，按复利利率计算复利）。诉讼过程中，新网银行以依据编号为XW2020XJZ0000084061号的《个人借款合同》产生的债权涉及案外人为由，撤回要求叶武哲偿还该笔借款本金2000元、利息123.18元、罚息26.69元、复利5.74元的诉讼请求。事实和理由：叶武哲向新网银行申请贷款，后叶武哲逾期还款，新网银行为维护其合法权益，起诉至法院。 叶武哲辩称，对新网银行主张的本金、利息无异议，但对罚息、复利的计算基数以及利率标准不予认可，加之自2020年4月起因疫情原因导致还款能力出现问题，并非故意逾期，故罚息及复利不应当支付。且借款时，新网银行未告知涉及其他放款银行，故仅确认其系向新网银行借款。 本院经审理认定事实如下：叶武哲（借款人）通过新网银行的微信公众号在线“好人贷”项目，分三次分别向新网银行（贷款人）、天津农村商业银行股份有限公司（贷款人，以下简称天津农商行）、天津滨海农村商业银行股份有限公司（贷款人，以下简称天津滨海农商行）、宁夏银行股份有限公司（贷款人，以下简称宁夏银行）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、贷款金额为9000元的借款情况 （一）合同编号、名称：XW2018XJZ0000237811号的《个人借款合同》。 （二）合同签订时间：2018年10月10日。 （三）借款期限:24个月，自贷款发放之日至2020年10月10日。 （四）借款利率：年利率为19.8%。 （五）还款方式：等额本息，每月以固定金额偿还贷款本息，贷款到期日归还剩余本金和利息，每月10日还款（如遇节假日，不顺延）。 （六）借款发放情况：联合贷待划转资金账户于2018年10月10日向叶武哲发放贷款9000元。 （七）还款及逾期情况：借款期间，叶武哲足额偿还了前17期产生的本息合计7772.06元，其中本金6000.83元、利息1771.23元。自第18期即2020年4月10日开始出现逾期还款的情形，后未再偿还任何款项。 二、贷款金额为6000元的借款情况 （一）合同编号、名称：XW2019XJZ0001180772号的《个人借款合同》。 （二）合同签订时间：2019年10月6日。 （三）借款期限：12个月，自贷款发放之日至2020年10月10日。 （四）借款利率：年利率为19.8%。 （五）还款方式：等额本息，每月以固定金额偿还贷款本息，贷款到期日归还剩余本金和利息，每月10日还款（如遇节假日，不顺延）。 （六）借款发放情况：联合贷待划转资金账户于2019年10月6日向叶武哲发放贷款6000元。 （七）还款及逾期情况：借款期间，叶武哲足额偿还了前5期产生的本息合计2792.65元，其中本金2357.68元、利息434.97元。自第6期即2020年4月10日开始出现逾期还款的情形，后未再偿还任何款项。 三、贷款金额为3050元的借款情况 （一）合同编号、名称：XW00XW0202010120010069555898号的《个人借款合同》。 （二）合同签订时间：2020年1月13日。 （三）借款期限：24个月，自贷款发放之日至2022年1月10日。 （四）借款利率：固定年利率为19.8%。 （五）还款方式：等额本息，每月还款日详细请见业务平台展示的还款计划。 （六）借款发放情况：联合贷待划转资金账户于2020年1月13日向叶武哲发放贷款3050元。 （七）还款计划：还款日为每月10日。 （八）还款及逾期情况：借款期间，叶武哲足额偿还了前2期产生的本息合计306.5元，其中本金210.93元、利息95.57元。自第3期即2020年4月10日开始出现逾期还款的情形，后未再偿还任何款项。 四、案涉三笔借款合同主要条款均约定：1.利息、罚息及复利计算方式：第7.2条约定本合同项下贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%。第7.3.1条约定贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式为：贷款利息=当前未归还本金*日利率*资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第7.3.2条约定如未按约定的还款日向贷款人足额偿还已到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。 2.逾期还款扣款顺序：第9.7条约定贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还借款人欠贷款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且借款人支付的款项不足以偿还借款人欠贷款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息。 3.实现债权的费用：第2.7条/第2.9条约定包括但不限于诉讼/仲裁费、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。 4.违约责任：第十一条约定借款人没有按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，构成违约事件。有违约事件发生时，贷款人有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务；有权按本合同约定计收逾期罚息利率和挪用罚息利率，直至本息清偿为止；有权要求借款人偿还债务并承担贷款人为实现债权而实际发生的费用等。 5.联合放贷：第19.6条约定如采用联合贷款，各贷款人之间的出资比例由贷款人共同协商确定并按贷款资金比例份额共同享有债权，各贷款人任一方均有权要求借款人归还本合同项下全部贷款本息。第19.7条约定：新网银行有权代表全体贷款人签署本合同并行使本合同项下贷款人权利，本合同项下贷款人权利均可由新网银行独立代表全体贷款人行使（包括但不限于以诉讼的方式进行催收）。 五、宣布贷款提前到期情况：新网银行主张以起诉的方式宣布案涉三笔贷款提前到期，时间均为2020年9月23日。 六、欠款情况：新网银行结算系统显示，截至2020年9月23日，贷款金额为9000元的借款，叶武哲尚欠本金2999.17元、利息196.99元、罚息185.86元、复利17.43元；贷款金额为6000元的借款，叶武哲尚欠本金3642.32元、利息239.22元、罚息225.73元、复利21.17元；贷款金额为3050元的借款，叶武哲尚欠本金2839.07元、利息269.19元、罚息49.28元、复利19.62元。 另查明，2020年5月7日、8日、9日，天津滨海农商行、宁夏银行、天津农商行分别出具《授权委托书》，委托新网银行为联合贷款合作协议项下逾期贷款诉讼等催收工作的代理人，授权新网银行以新网银行的名义提起诉讼等，委托书长期有效直至书面终止委托或合作协议项下联合贷款全部结清。 新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、申请信息、《个人借款合同》《公证书》《授权委托书》、交易通用凭证、还款计划表、欠款明细表、被告提交的还款详情单及原、被告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，《个人借款合同》约定的贷款人包含新网银行与天津农商行、新网银行与天津滨海农商行、新网银行与宁夏银行，根据合同约定及天津农商行、天津滨海农商行、宁夏银行的授权，新网银行可独立代表全体贷款人签署合同并行使合同权利，且案涉贷款亦从联合贷待划转资金账户进行发放，故本院认为，案涉三笔借款的借贷关系分别系叶武哲与新网银行及天津农商行、新网银行及天津滨海农商行、新网银行及宁夏银行建立。新网银行与叶武哲签订的编号为XW2018XJZ0000237811号、XW2019XJZ0001180772号、XW00XW0202010120010069555898号的三份《个人借款合同》系各方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述三份合同签订后，新网银行按约向叶武哲发放了贷款，叶武哲未按约还本付息，其行为已构成违约，新网银行有权依据合同约定通过起诉的方式宣布贷款提前到期。新网银行于2020年8月6日向本院起诉，其主张案涉贷款于2020年9月23日到期，符合法律规定且属于对自身权利的处分，本院予以确认，故案涉贷款已于2020年9月23日到期，叶武哲应偿还全部剩余借款本金。截至2020年9月23日，叶武哲尚欠新网银行借款本金共计9480.56元，故对新网银行要求叶武哲偿还借款本金9480.56元的诉讼请求，本院予以支持。 新网银行主张叶武哲支付利息、罚息及复利至本金付清之日止，叶武哲主张罚息及复利的计算基数有误且利率过高、系因疫情导致逾期并非故意逾期的答辩意见，本院认为，案涉借款合同对借款人逾期还款计收罚息、复利进行了约定，上述约定不违反法律、行政法规的强制性规定，亦符合中国人民银行货币政策，叶武哲亦未就因受疫情影响发生逾期还款的抗辩事由进行举证。但案涉贷款的利息利率为19.8%，罚息及复利的利率为29.7%，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因叶武哲违约给新网银行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和应不超过以剩余借款本金为基数按年利率24%计算的金额。根据新网银行提交的欠款明细表，经核算，其主张的截至2020年9月23日的利息、罚息、复利的金额符合双方合同约定，但本金为9000元的借款及本金为6000元的借款的利息、罚息及复利的总和超过了以剩余借款本金为基数按年利率24%计算的标准，本金为3050元的借款的利息、罚息及复利的总和未超过以剩余借款本金为基数按年利率24%计算的标准，故本院对本金为9000元的借款的利息、罚息及复利在393.89元（2999.17元×0.24÷360天×197天）的范围内予以支持，对本金为6000元的借款的利息、罚息及复利在478.36元（3642.32元×0.24÷360天×197天）的范围内予以支持，对本金为3050元的借款的利息、罚息、复利在338.09元（269.19元+49.28元+19.62元）的范围内予以支持，以上利息、罚息、复利共计1210.34元。贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息为基数按罚息利率计算复利。由于罚息的利率已超过年利率24%，故叶武哲应自2020年9月24日起以尚欠的借款本金为基数按年利率24%的标准支付罚息，复利部分不再予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告叶武哲于本判决生效之日起五日内偿还原告四川新网银行股份有限公司借款本金9480.56元； 二、被告叶武哲于本判决生效之日起五日内支付原告四川新网银行股份有限公司截至2020年9月23日的利息、罚息及复利共计1210.34元，并支付自2020年9月24日起至贷款本息结清之日止以尚欠的借款本金为基数按年利率24%的标准计算的罚息； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费110元，减半收取55元，由被告叶武哲负担。 本判决为终审判决。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十月九日 书记员  冯 雪