四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初8819号 原告：兴业银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区世纪城路936号。 负责人：叶向峰，行长。 委托诉讼代理人：赵九霄，四川全兴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨治，四川全兴律师事务所律师。 被告：陈旭东，男，1991年6月1日出生，汉族，住成都市锦江区。 原告兴业银行股份有限公司成都分行（以下简称“兴业银行成都分行”）与被告陈旭东金融借款合同纠纷一案。本案于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月1日公开开庭进行了审理。原告兴业银行成都分行的委托诉讼代理人赵九霄、被告陈旭东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行成都分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.陈旭东归还兴业银行成都分行借款本金161188.57元、利息（含罚息、复利）5602.93元（暂计算至2020年6月1日，之后的利息、罚息、复利按借款合同约定计算至本息还清之日止）；2.陈旭东支付兴业银行成都分行违约金25000元；3.确认兴业银行成都分行对陈旭东位于成都市锦江区上沙河××街××号××栋××号抵押房产享有优先受偿权。诉讼过程中，兴业银行成都分行变更第三项诉讼请求中房屋的地址为金牛区韦家碾一路2号12栋1单元20层2003号。事实和理由：陈旭东向兴业银行成都分行借款250000元并提供抵押担保，兴业银行成都分行向陈旭东提供了贷款，后陈旭东逾期履行偿还义务。兴业银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 陈旭东对兴业银行成都分行主张的全部诉讼请求均予以认可。 本院经审理认定事实如下：陈旭东（债务人）向兴业银行成都分行（债权人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：431703237501000的《个人综合消费借款合同》。 二、合同签订时间：2017年12月26日。 三、借款金额：250000元。 四、借款期限：60个月，自2017年12月26日至2022年12月26日止。 五、借款用途：消费。 六、借款利率：采取浮动利率，借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率一至五年（含五年）期限档次执行，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.6；采用浮动利率的，以自借款发放之日起每个公历月的第一天为利率调整日，随定价基准利率调整相应调整，分段计息。 七、还款方式：固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的11日及借款到期日为还款日；债务人按照等额本息偿还法偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止。 八、合同其它主要条款：1.罚息计算标准：借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮30%。债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。 2.违约金：除上述贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可以要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金；连续发生叁期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮100%，浮动方式同本合同借款利率定价公式确定的浮动定价方式。 3.担保情况：编号为431703237501000的《零售借款抵押合同》，担保方式为抵押，担保人为陈旭东。 4.违约责任：债务人未按约定偿还借款本息，债权人有权提前收贷，提前收贷时，债务人同意按本合同第十五条特别约定条款规定办理。 5.送达地址：双方约定了通讯地址，任何通知只要按上述地址邮寄的，以邮寄之后的第五个工作日视为送达日。 九、担保情况：案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：陈旭东（抵押人）与兴业银行成都分行（抵押权人）签订的编号431703237501000的《零售借款抵押合同》。（二）合同签订时间：2017年12月26日。（三）担保主债权：本合同担保的主合同为编号为431703237501000的《个人综合消费借款合同》，抵押权人向债务人提供250000元的借款。（四）抵押财产：陈旭东位于金牛区韦家碾一路2号12栋1单元20层2003号的房屋。（五）抵押权登记情况：上述房屋于2018年1月9日办理了抵押权登记，抵押方式为一般抵押，担保的主债权数额为250000元，债务履行期限为2017年12月26日至2022年12月26日，为第一顺位抵押登记。（六）抵押担保范围：本合同项下的抵押担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等。（七）抵押担保期限：抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭。（八）实现债权的费用：抵押权人实现债权的费用均包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、电讯费、处置费等。 十、借款发放情况：2018年1月12日，兴业银行成都分行向陈旭东的银行账户发放贷款250000元。借据载明月利率为6.33333‰（即年利率7.6%）。 十一、还款及逾期情况：陈旭东自2018年2月11日至2020年8月31日期间，累计发生21次逾期还款。截至2020年8月31日，共计偿还本金117352.79元、利息38309.99元、罚息914.11元、复利264.32元。 十二、欠款情况：截至2020年8月31日，陈旭东尚欠兴业银行成都分行借款本金132647.21元、利息588.07元、罚息0元、复利0元。 十三、宣布贷款提前到期情况：2020年6月11日，兴业银行成都分行通过邮政特快专递向陈旭东在《个人综合消费借款合同》上约定的通讯地址及户籍地址邮寄《提前收贷及催收通知书》一份，告知陈旭东提前收回贷款，并要求陈旭东于2020年6月17日前结清全部贷款本息。庭审中，兴业银行成都分行主张以起诉的方式于2020年8月31日宣告贷款提前到期。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率即LPR，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《个人综合消费借款合同》《零售借款抵押合同》、不动产登记证明、成都市不动产登记信息查询结果、借款借据、个贷系统还款试算表、还款明细、《个人贷款催收通知书》《提前收贷及催收通知书》、EMS邮单及原、被告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，兴业银行成都分行与陈旭东签订的《个人综合消费借款合同》及《零售借款抵押合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效，双方均应全面履行约定义务。兴业银行成都分行按约履行了借款义务，陈旭东未按约履行还款付息的义务，应承担相应的违约责任，兴业银行成都分行有权宣布贷款提前到期。兴业银行成都分行主张于2020年8月31日宣告贷款提前到期，符合法律规定且系对自身权利的处分，故本院予以支持，故案涉贷款于2020年8月31日到期。截至2020年8月31日，陈旭东尚欠兴业银行成都分行借款本金132647.21元，故对兴业银行成都分行要求陈旭东偿还借款本金161188.57元的诉讼请求，本院在132647.21元的范围内予以支持。 对兴业银行成都分行要求陈旭东按《个人综合消费借款合同》约定支付利息（含罚息、复利）的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。根据中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成”的规定，本案借贷双方在2020年8月31日前未就贷款利率转换达成一致，且兴业银行成都分行已宣布案涉贷款于2020年8月31日提前到期，案涉借款已处于最后一个重定价周期，且陈旭东亦对兴业银行成都分行主张的利息、罚息、复利的计算方式予以认可，故案涉贷款利率可不转换。截至2020年8月31日，陈旭东尚欠兴业银行成都分行借款利息588.07元、罚息0元、复利0元，本院予以确认。2020年9月1日起利息不在计收；罚息自2020年9月1日起以尚欠的借款本金为基数按年利率9.88%（7.6%×1.3）计收至本金清偿之日止；复利自2020年9月1日起至利息清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率9.88%计算。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因陈旭东违约给兴业银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限。 关于兴业银行成都分行主张的违约金25000元，双方约定的违约金系针对除贷款用途挪用、逾期、提前还款等已适用具体违约责任的其他违约行为，本案中，兴业银行成都分行主张陈旭东存在逾期还款行为，已按照罚息利率计收罚息及复利，未主张陈旭东存在其他违约行为，不符合违约金适用的条款，故本院不予支持。 陈旭东提供抵押的房屋已办理抵押登记，因陈旭东未能履行还本付息的义务，兴业银行成都分行有权要求陈旭东承担相应的担保责任，担保责任的范围包括案涉借款本金、利息、罚息、复利、案件受理费。故对兴业银行成都分行要求对陈旭东所有的位于金牛区韦家碾一路2号12栋1单元20层2003号房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告陈旭东于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司成都分行借款本金132647.21元； 二、被告陈旭东于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司成都分行利息588.07元、罚息及复利（罚息自2020年9月1日起至本金清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数,按年利率9.88%计算；复利自2020年9月1日起至利息清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率9.88%计算；利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告兴业银行股份有限公司成都分行对被告陈旭东所有的位于金牛区韦家碾一路2号12栋1单元20层2003号房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的被告陈旭东的债务范围内优先受偿； 四、驳回原告兴业银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4136元，减半收取计2068元，由原告兴业银行股份有限公司成都分行负担268元、被告陈旭东负担1800元。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十月十三日 书记员  冯 雪