福建省沙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0427民初2225号 原告：中国工商银行股份有限公司沙县支行，住所地沙县金鼎城**店面**，统一社会信用代码91350427855940022P。 负责人：蒋先煜，该行行长。 委托诉讼代理人：林玉英，女，汉族，系该行员工。 委托诉讼代理人：蔡正清，男，汉族，系该行员工。 被告：蔡传伟，男，1990年7月5日出生，汉族，住沙县。 被告：黄秋红，女，1991年6月7日出生，汉族，住沙县。 被告：三明吉力房地产开发有限公司，，住所地沙县小吃城五岔路口圆盘北侧组织机构代码55097257－6。 法定代表人：周振生。 原告中国工商银行股份有限公司沙县支行(以下简称沙县工行)与被告蔡传伟、黄秋红、三明吉力房地产开发有限公司(以下简称吉力公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。沙县工行的委托诉讼代理人蔡正清到庭参加了诉讼。蔡传伟、黄秋红、吉力公司经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。现已审理终结。 沙县工行起诉请求：1、解除沙县工行与蔡传伟、黄秋红、吉力公司于2012年10月23日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、蔡传伟、黄秋红偿还借款本金532572.37元及支付借款利息173402.21元(计至2020年8月24日)，并支付自2020年8月25日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的5年以上期限贷款市场报价利率计算的利息；3、沙县工行对蔡传伟、黄秋红提供的位于沙县××号抵押房屋享有优先受偿权；4、吉力公司对蔡传伟、黄秋红上述债务承担连带清偿责任；5、蔡传伟、黄秋红、吉力公司承担本案诉讼费用。事实和理由：2012年10月23日，蔡传伟、黄秋红与沙县工行签订了《个人购房借款/担保合同》，向沙县工行申请借款金额77万元，借款期限120个月，以蔡传伟、黄秋红购置位于沙县××号房屋提供抵押担保，双方于2012年10月23日依法办理了预抵押登记手续。吉力公司在该合同保证人处签章，对上述借款承担阶段性连带责任保证。2012年10月24日，沙县工行依合同约定发放贷款77万元，但蔡传伟、黄秋红未按合同约定归还借款本息，经多次催收仍未归还。截止2020年8月24日，借款已违约连续3次以上，尚欠借款本金532572.37元、借款利息173402.21元(计至2020年8月24日)。 蔡传伟、黄秋红、吉力公司未到庭，亦未作书面答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下： 1.2012年10月23日，沙县工行与蔡传伟、黄秋红、吉力公司共同签订一份《个人购房借款/担保合同》主要约定，借款用途为个人购置位于沙县××号住房，借款金额77万元；借款期限10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定；还款方式为按月等额本金还款，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的款项，宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同；该合同担保方式为抵押加开发商阶段性保证担保，吉力公司作为开发商对蔡传伟、黄秋红的借款债务提供阶段性连带责任保证担保，保证期间为借款合同生效之日起至抵押物的他项权利证书登记手续办妥并交由委托人保管之日止；抵押物为位于沙县××号房屋，抵押权人为沙县工行，抵押人为蔡传伟、黄秋红；保证及抵押担保范围均为借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、律师费等实现债权费用。 2.2012年10月23日，涉案房屋在登记部门办理了抵押权预告登记，但至今未完成物权的初始登记，未办理抵押登记。 3.2012年10月24日沙县工行依约发放贷款77万元，蔡传伟、黄秋红在借款凭证的借款人栏目内签字确认借款作为购房款转入开发商吉力公司资金账户。 4.2014年2月至2020年8月，蔡传伟、黄秋红已57次未按合同约定按期归还贷款本息，至今尚欠借款本金532572.37元和借款利息及罚息173402.21元（计至2020年8月24日）。 上述事实有《个人购房借款/担保合同》、《关于土地使用权抵押登记的约定》、借款凭证、自营历史明细列表及到庭当事人的当庭陈述等证据证实。 本院认为，沙县工行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权。沙县工行与蔡传伟、黄秋红、吉力公司于2012年10月23日签订的《个人购房借款/担保合同》，系签订合同当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的规定，合法有效，当事人应按合同约定履行。沙县工行依约履行了出借款项义务，蔡传伟、黄秋红应当依约偿还借款本息，但蔡传伟、黄秋红至今已57次未按合同约定按期归还贷款本息，构成违约，沙县工行有权依据合同约定解除合同并提前收回借款本息。蔡传伟、黄秋红至今尚欠沙县工行借款本金532572.37元、利息173402.21元（计至2020年8月24日），事实清楚，证据充分，应当偿付。蔡传伟、黄秋红虽提供位于沙县××号房屋作为抵押，但仅办理了抵押权预告登记手续；抵押预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权,该请求权虽具有排他效力，但沙县工行作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人,在未办理房屋抵押权设立登记之前,其享有的是当抵押登记条件成就或者约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权而并非现实的抵押权，现涉案房屋未完成物权的初始登记，不具备办理抵押权登记条件而未办理，沙县工行无权就涉案房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。吉力公司对蔡传伟、黄秋红向沙县工行借款提供阶段性连带责任保证担保，按合同约定自借款合同生效之日起至抵押物的他项权利证书登记手续办妥并交由委托人保管之日止，现沙县××号房屋尚未办理正式抵押登记手续，吉力公司的保证责任仍在保证期间，应承担保证责任。蔡传伟、黄秋红、吉力公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为自愿放弃抗辩和质证的权利。 综上所述，沙县工行要求解除与蔡传伟、黄秋红、吉力公司于2012年10月23日签订的《个人购房借款/担保合同》，符合合同约定解除合同的条件，予以支持。沙县工行要求蔡传伟、黄秋红偿还借款本金532572.37元及支付借款利息173402.21元(计至2020年8月24日)，并支付自2020年8月25日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的5年以上期限贷款市场报价利率计算的利息，符合合同约定及法律规定，予以支持。沙县工行要求对蔡传伟、黄秋红提供的位于沙县××号房屋作为抵押物享有优先受偿权，依据不足，不予支持。沙县工行要求吉力公司对蔡传伟、黄秋红上述债务承担连带清偿责任的主张，符合合同约定及法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司沙县支行与蔡传伟、黄秋红、三明吉力房地产开发有限公司于2012年10月23日签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、蔡传伟、黄秋红应于本判决生效之日偿还中国工商银行股份有限公司沙县支行借款本金532572.37元； 三、蔡传伟、黄秋红应于本判决生效之日支付中国工商银行股份有限公司沙县支行借款利息173402.21元（计至2020年8月24日）； 四、蔡传伟、黄秋红应于本判决生效之日支付中国工商银行股份有限公司沙县支行借款利息，从2020年8月25日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的5年以上期限贷款市场报价利率计算； 五、三明吉力房地产开发有限公司对上述第二至四项的债务承担连带清偿责任； 六、驳回中国工商银行股份有限公司沙县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10680元，适用简易程序，减半收取计5430元，由蔡传伟、黄秋红、三明吉力房地产开发有限公司负担。 本案受理费应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  曹德鸿 二〇二〇年十月十四日 书记员  吴晓燕 附：一、本判决所依据的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。