四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7397号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，经营场所四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：高尚，男，公司员工。 委托诉讼代理人：李明，四川拓越律师事务所律师。 被告：胡成雨，男，1991年2月26日出生，汉族，住四川省泸州市江阳区。 被告：四川谋福汽车销售有限公司，住所地四川省成都市武侯区广福路********。 法定代表人：詹琪，职务不详。 委托诉讼代理人：潘玮，女，公司员工。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与被告胡成雨、四川谋福汽车销售有限公司（以下简称谋福汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2019年8月6日公开开庭进行了审理。原告农业银行高新支行的委托诉讼代理人李明、被告谋福汽车公司的委托诉讼代理人潘玮到庭参加诉讼，被告胡成雨经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.胡成雨偿还剩余借款本金31303.23元，并支付利息582.82元、滞纳金576.67元、分期手续费791.42元（暂计算至2020年4月10日，具体金额以实际结清日计算的金额为准）；2.胡成雨以上述剩余借款本金为基数，自2020年4月11日起至还清之日止，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定向农业银行高新支行给付利息、复利、滞纳金、分期手续费等；3.确认农业银行高新支行对胡成雨所有的“江铃牌”机动车（车牌号：川ＥＣ××××）享有抵押权，并对该车辆拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿；4.胡成雨承担律师费等农业银行高新支行实现债权和担保权的其它费用；5.谋福汽车公司对上述胡成雨的给付义务承担连带清偿责任。诉讼过程中：农业银行高新支行明确第一项诉讼请求中的利息实际包含复利，滞纳金实际为违约金；第四项诉讼请求中的律师费等费用未实际产生。事实和理由：胡成雨为购买汽车向农业银行高新支行申请办理了汽车分期业务金穗信用卡，农业银行高新支行与胡成雨、谋福汽车公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，以案涉汽车提供抵押担保，谋福汽车公司为案涉债务提供连带责任保证。农业银行高新支行已依约发放贷款68000元，现胡成雨未按约偿还借款，农业银行高新支行为维护自身合法权益，起诉至法院。 胡成雨未答辩，亦未提交书面的答辩意见。 谋福汽车公司辩称，1.认可农业银行高新支行主张的本金、利息、复利及分期手续费，但认为不应当支付滞纳金（违约金）。中国人民银行已于2017年1月1日取消了金融机构对信用卡滞纳金的计收，且该滞纳金即便实际为违约金，以日利率万分之五的标准计收的利息已足以弥补农业银行高新支行的损失，同时计收利息及违约金系对资金占用费的重复计算。2.因律师费未实际产生，故不应当支付律师费。3.依据关于担保的相关法律规定，农业银行高新支行应当先就抵押车辆优先受偿，谋福汽车公司仅对抵押物优先受偿后的部分债权承担连带保证责任，且谋福汽车公司在代为清偿案涉欠款后可向胡成雨进行追偿。 本院经审理认定事实如下：2018年4月16日，胡成雨填写了农业银行高新支行提供的《金穗贷记卡申请表》，申领金穗贷记卡并确认自愿遵守《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的各项规则。同日，胡成雨填写了农业银行高新支行提供的《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请办理专项商户分期付款业务并对《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》表示知悉并同意。胡成雨、谋福汽车公司分别向农业银行高新支行出具了《承诺函》及《担保函》。 2018年4月28日，胡成雨（持卡人、借款人、抵押人）、谋福汽车公司（保证人）与农业银行高新支行（贷款人）签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。 一、金穗贷记卡卡号：6228××××7060。 二、金穗贷记卡利率：《领用合约》第四条“利息和费用”约定：透支金额从银行记账日起计息。透支利率上限为日利率万分之五（年化率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金。 三、最低还款额：《领用合约》第三条“账户管理”3.4约定：最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%。 四、还款顺序：《领用合约》第六条“还款”6.3约定：乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费前款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照现本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。 五、金穗贷记卡分期业务申请本金：68000元。 六、金穗贷记卡分期业务手续费及支付方式、分期期数：分期手续费费率为10.5%，合同项下分期手续费金额为7140元；分期手续费分期支付；分期期数为36期。 七、金穗贷记卡分期资金用途：用于在分期商户谋福汽车公司处购买陆风X22017款1.6L手动铂锐版汽车，价格78800元。 八、金穗贷记卡分期业务担保情况：（一）担保方式：1.保证担保，保证人谋福汽车公司，保证方式连带责任保证。谋福汽车公司出具的《担保函》表明为胡成雨向农业银行高新支行申请的汽车分期付款业务提供连带责任保证。2.抵押担保，抵押物为车牌号川ＥＣ××××的江铃牌汽车（车辆识别代号为ＬＶＸＤＡＧＡＡＸＨＳ023863），抵押人胡成雨，抵押权人农业银行高新支行，已于2018年4月27日办理抵押登记。 （二）担保范围：前述抵押担保和保证担保范围均包括本合同项下的分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。《担保函》载明的担保范围还包括滞纳金、超限费，且谋福汽车公司承诺在购车人未支付到期应付的分期资金及手续费的，由其承担所述保证范围内任何应付罚息、违约金、损害赔偿金及农业银行高新支行实现债权的费用。 （三）担保顺序：本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。 （四）保证期限：保证期间为每期账单到期还款日起二年；若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。 九、违约责任：持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。 十、金穗贷记卡分期业务放款情况：2018年4月28日，农业银行高新支行发放了分期总本金68000元。《回单》载明：分期总手续费7140元，期数36，手续费收取方式为分期收取，首期应还本金1889元，首期应还手续费198.33元。 十一、欠款情况：胡成雨自2019年5月7日起开始出现逾期，根据农业银行高新支行提交的系统清单截图显示，截至2020年8月3日，胡成雨尚欠借款本金20403.13元、利息（含复利）932.1元、违约金927.73元、分期手续费1386.41元。上述金额实际系2020年7月10日账单日当日产生的结算金额。 十二、借款提前到期的情况：农业银行高新支行于2020年4月29日向胡成雨、谋福汽车公司邮寄《贷款提前到期通知书》,宣布合同于2020年4月29日提前到期，要求胡成雨、谋福汽车公司归还《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下全部欠款。宣布贷款提前到期后，农业银行高新支行未在结算系统中对案涉贷款进行提前到期处理，利息、复利、逾期还款违约金仍按原合同约定计算。但农业银行高新支行主张以诉讼的方式宣布贷款提前到期，提前到期时间为2020年7月10日。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《金穗贷记卡申请表》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《担保函》《承诺函》《贷款提前到期通知书》、银行回单、客户信息查询系统截图、EMS邮寄单、机动车登记证、交易明细及原、被告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，胡成雨向农业银行高新支行申领金穗信用卡时已明确表示知悉并全面理解信用卡领用合约和章程的内容，且双方签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，形成借贷合同关系，应按合同、合约、章程等协议内容履行各自义务。农业银行高新支行已履行放款义务，胡成雨应履行还本付息的义务。胡成雨未按时足额偿还借款，已构成违约，应承担相应的违约责任，农业银行高新支行有权宣布贷款提前到期。农业银行高新支行主张通过诉讼的方式宣布分期款项提前到期，时间为2020年7月10日，符合法律规定且系对自身权利的处分，本院予以支持，故案涉分期借款已于2020年7月10日提前到期。截至2020年7月10日，胡成雨尚欠借款本金20403.13元，故对农业银行高新支行要求胡成雨偿还借款本金31303.23元的诉讼请求，本院在20403.13元的范围内予以支持。 对农业银行高新支行要求胡成雨按照合同约定支付利息、复利、分期手续费、滞纳金（逾期还款违约金）至本金结清之日止的诉讼请求，本院认为，根据双方合同约定，利息应自本金逾期之日起，以逾期本金为基数，按日利率万分之五分段计收至本金清偿完毕之日止。关于复利，由于合同并未明确复利的计算基数，故本院对复利不予支持。关于分期手续费，根据双方约定，手续费应支付至2021年4月28日。但分期手续费系因办理贷款分期而产生，因案涉贷款提前到期，未再进行贷款分期，则不应继续支付剩余的分期手续费，故本院对分期手续费在1386.41元的范围内予以支持。关于谋福汽车公司主张不应支付滞纳金的答辩意见，本院认为，农业银行高新支行主张的滞纳金对应的合同约定实为逾期还款违约金，农业银行高新支行针对胡成雨的违约行为已经收取了利息，再以含逾期本金、逾期利息、分期还款手续费等在内的全部欠款为基数计收违约金，且分期款项提前到期后，则每月的最低还款额包含了所有尚欠借款本金、利息及分期手续费，违约金畸高有失公平，故本院将违约金调整为以欠款本金为基数，按5%的标准计收，即本院对违约金在1020.16元的范围内予以支持。且上述利息、分期手续费、违约金总计不应超过按照年利率24%计算的数额。 因胡成雨以案涉车辆为《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务提供抵押担保并办理了抵押登记，故农业银行高新支行主张对胡成雨所有的车牌号为川ＥＣ××××的“江铃牌”机动车享有优先受偿权，具备事实和法律依据，本院予以支持。但因双方合同约定的担保范围并未包含违约金，故优先受偿的范围限于本金、利息、分期手续费、迟延履行债务利息及案件受理费。 关于谋福汽车公司主张的承担保证责任的顺序、担保范围的答辩意见，本院认为，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权…”而《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的保证担保与抵押担保的担保范围一致，农业银行高新支行既可就物的担保实现债权也可要求保证人承担保证责任，故本院对谋福汽车公司的上述答辩意见不予采信。农业银行高新支行主张谋福汽车公司就胡成雨的案涉债务承担连带清偿责任，具备事实和法律依据，本院予以支持。谋福汽车公司承担保证责任后，有权向胡成雨追偿。 农业银行高新支行主张的律师费等其为实现债权产生的费用，因未实际产生，故本院不予支持，谋福汽车公司的答辩意见成立。 胡成雨未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告胡成雨于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行借款本金20403.13元，并支付分期手续费1386.41元、违约金1020.16元及利息（利息自本金逾期之日起，按日利率万分之五计收至本金清偿之日止；上述利息、分期手续费、违约金总计以不超过年利率24%为限）； 二、原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对被告胡成雨所有的“江铃牌”机动车（车牌号：川ＥＣ××××）拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的被告胡成雨除违约金以外的债务范围内享有优先受偿权； 三、被告四川谋福汽车销售有限公司就本判决确定的被告胡成雨的债务承担连带清偿责任；被告四川谋福汽车销售有限公司承担保证责任后，有权向被告胡成雨追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费632元，减半收取316元，由被告胡成雨、四川谋福汽车销售有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十月十二日 书记员  冯 雪