贵州省遵义市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔03民终6009号上诉人（一审被告）：阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司。住所地：贵州省遵义市汇川区大连路与航天大道交汇处航天大厦主楼**01、06、07、08写字间。负责人：潘国强，该公司总经理。委托诉讼代理人：杜奎峰，该公司员工。被上诉人（一审原告）：冯清贵，男，1970年11月3日出生，汉族，住贵州省赤水市。委托诉讼代理人：钟正伟，四川荔香律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：黄朝云，男，1979年10月8日出生，汉族，住贵州省赤水市。上诉人阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司（阳光财保遵义公司）与被上诉人冯清贵、黄朝云意外伤害保险合同纠纷一案，不服贵州省赤水市人民法院（2020）黔0381民初976号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月12日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司上诉请求：1.依法撤销一审判决，并依法改判；2.一、二审案件受理费由冯清贵、黄朝云负担。事实和理由：根据《机动车驾乘人员团体意外伤害保险条款（2015版）》约定的残疾赔偿金计算方式属于赔付条款，不属于免责条款，不存在保险人没有尽到合理提示和明确说明义务的问题。黄朝云投保险种为附加险，费率较低，故赔偿范围很窄。残疾赔偿金应当按照10级标准，以20万元总额的10%赔偿2000元，其余48808元由驾驶人黄超云承担。阳光财保遵义公司在一审委托鉴定过程中支付了鉴定费700元，交通费300元，一审判决未予明确，属于漏判。冯清贵辩称，原审判决认定事实清楚，证据确实充分，适用法律正确，程序合法，应予以维持。黄朝云未提交书面陈述意见。冯清贵向一审法院起诉请求：判决阳光财保遵义公司赔偿冯清贵医疗费20000元、残疾赔偿金58160元，住院津贴3300元。庭审中，冯清贵对残疾赔偿金增加了10720.8元。一审法院认定事实：2018年5月22日（星期二）10时20分，冯清贵乘座黄朝云驾驶自己所有的贵Ｃ×××**号小型客车，沿遵贵复线行驶至遵贵复线198公里0米处，因操作不当，撞上中央护栏导致贵Ｃ×××**号小型客车和车上乘客冯清贵受伤的交通事故。该事故经贵阳市公安局交通局高速警察大队以第520112420180001112号道路交通事故认定书（简易程序），认定黄朝云负事故全部责任，冯清贵无责任。冯清贵于事故发生当日即被送往就近的开阳县人民医院急诊，后转四川省合江县人民医院住院治疗至2018年6月15日出院，出、入院诊断为：“1.左侧胫骨平台粉碎性骨折；2.窦性心动过缓”。出院医嘱：1.术肢术后三月内禁止下地站立及活动，以防内固定术后内固定松动、退出、断裂甚至再骨折，不负重情况下积极行左膝关节功能锻炼，促进功能恢复，防止关节僵硬；2.术后1.2.3.5.7.9.12月返院复查X片，了解骨折愈合情况，酌情取出内固定（费用约需6000元）；3.行骨二科门诊随访。产生医疗费30955.75元。2020年1月6日到2020年1月15日原告冯清贵在赤水市人民医院住院治疗行内固定摘除术，产生医疗费4113.09元。2018年9月14日，泸州科正司法鉴定中心对冯清贵的左侧胫骨平台粉碎性骨折评定为十级伤残。阳光财保遵义公司对该鉴定结论不服，申请重新鉴定，2018年12月25日，经遵义医学院附属医院法医学鉴定中心进行重新鉴定：冯清贵的左侧胫骨平台粉碎性骨折评定为保险十级伤残（拾级）。阳光财保遵义公司支付鉴定等费用1000元。另查，贵Ｃ×××**号小型客车在阳光财保遵义公司分别投有交强险，商业第三者责任保险，“全车无忧（7座版）”意外伤害保险,保险期间自2018年2月27日0时起至2019年2月26日24时止，本案事故发生在有效的保险期间内。其中“全车无忧（7座版）”意外伤害保险，在阳光财保遵义公司第ＮＯ：0000214738号机动车商业保险单（正本）上载明：1.本合同同时投保了阳光ＶＩＰ客户专享“全车无忧（7座版）”产品，保单号为1205127002017013700，保费合计560.00元。2.按照《机动车驾乘人员团体意外伤害保险条款（2015版）》、《假日无忧团体综合意外伤害保险条款（2016版）》、《附加团体意外伤害医疗保险条款（2010版）》、《附加团体意外伤害住院津贴保险条款（2010版）》、《附加团体突发急××身故保险条款（2012版）》，仅承担本保险单载明的机动车车辆中驾驶员或乘客自进入车厢时起至离开车厢时止的整个车辆行驶期间所遭受的意外伤害事故产生的保险责任。3.保险责任包括意外伤害身体、残疾保险金额非节假日（不含双休日）为20.0万元／座，节假日（含双休日）为40.0万元／座；意外伤害医疗保险金额为2.0万元／座；意外伤害住院津贴保险金额1.8万元／座；突发急××身故保险金额2.0万元／座。其中意外伤害医疗保险免赔额100元，赔付比例90%；意外伤害住院津贴给付金额为100.0元／天／座，免赔住院天数为3天。18周岁以下未成年人的意外伤害身故保险金额以保险监管部门的相关规定为限。4.本产品使用于7座家庭自用汽车、非营运客车。一审法院认为，冯清贵系贵Ｃ×××**号小型面包车的乘车人，因黄朝云驾驶该车发生交通事故并被交警认定负全责，且黄朝云为贵Ｃ×××**号车在阳光财保遵义公司投保“全车无忧（7座版）”意外伤害保险，该保险合同合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第二条“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”，第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”之规定，冯清贵作为乘车人系保险合同受益人，因交通事故意外受伤，故冯清贵有权要求阳光财保遵义公司应在其承保的保险赔偿限额内向冯清贵承担赔偿责任。根据冯清贵的诉讼请求，参照本年度城镇居民人均可支配收入34404元/年的标准，并结合有效票据确认：1.关于医疗费，冯清贵在四川省合江县人民医院住院治疗产生医疗费30955.75元、在贵州省赤水市人民医院住院治疗产生医疗费4113.09元，按照保险合同约定，医疗费赔偿限额为20000.00元，故一审法院确定冯清贵医疗费为20000.00元；2.关于残疾赔偿金，因冯清贵之伤构成十级伤残，冯清贵请求的残疾赔偿金根据本省标准计算为68808元（34404元/年×20年×10%），因保险限额为20万元，冯清贵请求的残疾赔偿金未超该限额，故一审法院确认冯清贵残疾赔偿金为68808元；3.对于住院津贴，根据冯清贵两次住院治疗共33天，根据合同约定意外伤害住院津贴给付金额为100元/天/座，免赔住院天数为3天，故一审法院确定为3000.00元。综上，冯清贵的损失合计为91808元，应由阳光财保遵义公司直接赔付冯清贵。关于阳光财保遵义公司辩称：1.对交通事故认定书持异议。但阳光财保遵义公司未提供证据证明事故认定书认定的事实或责任划分有不当之处，故其理由，一审法院未予采纳。2.对医疗费赔偿应扣除非医保用药后，免赔100元，再乘以90%的比例进行计算以及残疾赔偿金按保险限额200000元乘以伤残等级系数10%计算。但根据双方签订的保险合同特别约定“残疾保险金限额，非节假日（不含双休日）为20万元/座；医疗费保险金限额为2万元/座”，而阳光财保遵义公司并未提供证据证明已对作为投保人的被告黄朝云进行说明或告知具体的赔偿计算方式及免赔事项。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，对其辩称理由，一审法院未予采纳。为此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司在本判决生效之日起十五日内赔付原告冯清贵918**元。已减半收取的案件受理费1052.00元，由阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司承担。本院二审期间，各方均没有提交新的证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：一、残疾赔偿金的赔偿依据及计算方法；二、鉴定费应当由谁承担。针对焦点一，黄朝云向阳光财保遵义公司投保“全车无忧（7座版）”意外伤害保险，在保险期间，冯清贵在交通事故中受伤。《中华人民共和国保险法》第十七条第一款规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。阳光财保遵义公司向黄朝云开具的第NO：0000214738号机动车商业保险单（正本）上仅载明了适用的保险条款名称即《机动车驾乘人员团体意外伤害保险条款（2015版）》等，未载明伤残赔偿金额的具体计算方式。阳光财保遵义公司主张按照《机动车驾乘人员团体意外伤害保险条款（2015版）》载明的残疾赔偿金计算方式，即按《人身保险伤残评定标准及代码》所列给付比例以保险单所载的保险金额给付残疾保险金。阳光财保遵义公司既未举证证明向黄朝云提供了该保险条款，亦未举证证明向黄朝云告知了伤残赔偿金的计算方式，故该保险条款所载明内容对黄朝云不发生法律效力。阳光财保遵义公司主张按照《机动车驾乘人员团体意外伤害保险条款（2015版）》载明的残疾赔偿金计算方式予以赔偿的上诉请求，本院不予支持。针对焦点二，鉴定费应当由谁承担。《中华人民共和国保险法》第六十四条规定：“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”阳光财保遵义公司申请对冯清贵的伤情进行鉴定，并支出鉴定费等费用1000元，该费用系阳光财保遵义公司明确冯贵清所受损失支付的必要费用，应由保险人阳光财保遵义公司负担。综上所述，阳光财保遵义公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1836元，由阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  梁华勇审判员  张瑛娟审判员  袁晶晶二〇二〇年十月三十日法官助理王鸿雁书记员刘守迪