黑龙江省哈尔滨市平房区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0108民初1775号原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行，统一社会信用代码：9123010882742352X8，住所地哈尔滨市平房区。负责人王晶岩，该行行长。委托代理人孙成宇，男，汉族，1978年9月10日生，中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行科员，现住哈尔滨市南岗区。被告郑术彬，女，1985年4月6日生，汉族，职业不详，户籍所在地黑龙江省双城市，现住哈尔滨市双城区。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行（以下简称工商银行平房支行）与被告郑术彬金融借款合同纠纷一案，原告工商银行平房支行于2020年8月18日向本院提起诉讼，本院受理后，依法组成合议庭，于2020年10月12日公开开庭审理此案。原告工商银行平房支行委托代理人孙成宇到庭参加诉讼。被告郑术彬经本院依法送达开庭传票未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行平房支行诉称：2014年8月8日，原、被告签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：原告向被告提供贷款26万元，贷款期限为20年，到期日为2034年8月8日，还款方式为等额本息还款。被告以所购房屋做抵押，抵押房产位于双城镇××村××晟××单元××层××号。合同签订后，原告按照合同约定向被告提供了26万元贷款。时至今日，被告郑术彬并未按合同约定履行按月还款义务。原告认为原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》是合法有效的，原告已按合同的约定向被告发放了26万元贷款，被告未按合同约定按月偿还贷款本息，其行为是严重的违约行为，故工商银行平房支行诉至法院，要求：1、判令原告与被告郑术彬签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A：[一手贷]字[工]行[平房]支行[2014]年[××7]号）提前到期；2、被告郑术彬立即给付原告借款本金人民币221,419.5元；3、被告郑术彬立即按照《个人购房借款/担保合同》的约定给付原告截至2020年7月21日的利息人民币11,873.02元，以及自2020年7月22日起至借款本息全部清偿给付之日止的利息、罚息及复利（利率按合同约定计算）；4、被告郑术彬如未能偿还我行上述债务，对未能偿还部分，要求以郑术彬抵押给我行的坐落于双城镇××村××晟××单元××层××号的抵押房产拍卖、变卖的价款优先清偿；5、被告承担本案受理费等全部诉讼费用。被告郑术彬经本院合法传票传唤，未在法律规定的期限内应诉、答辩。原告工商银行平房支行为证明其主张的事实成立，向法院提交如下证据并当庭举示：证据一、个人购房借款/担保合同。意在证明：2014年8月8日，工商银行平房支行与郑术彬签订借款合同，合同约定了借款金额、期限、用途及利率；如郑术彬存在违约，工商银行平房支行有权宣布合同项下未偿还借款立即到期，并要求其立即偿还未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；郑术彬以其名下房产作抵押，为其上述借款提供担保。证据二、中国工商银行个人借款凭证。意在证明：工商银行平房支行已依约向郑术彬发放贷款26万元至其指定的收款人帐号内；贷款期限240个月，贷款发放日2014年11月28日，到期日为2034年11月28日，当期基准利率6.15%，当期执行利率（年）6.4575%，逾期利率（年）0%，逾期浮动值0%，本金、利息归还周期为按月。证据三、被告贷款偿还及逾期明细。意在证明：郑术彬存在贷款逾期违约行为；郑术彬尚欠借款本金221,419.5元，截止2020年7月21日，其尚欠利息11,873.02元。证据四、中国工商银行个人住房贷款申请表。意在证明：被告郑术彬向工商银行平房支行申请贷款的真实性。证据五、双城房他证字第××号房屋他项权利证。意在证明：本案诉争所涉及的房屋依法办理了抵押登记。被告郑术彬未到庭，亦未对原告工商银行平房支行举示的证据提出质证意见。被告郑术彬未举示证据。本院认证意见为，工商银行平房支行举示的证据一、证据二、证据三、证据四、证据五具备真实性、关联性、合法性及证明力，且郑术彬放弃抗辩及质证权利，故对上述证据本院予以确认并采信。经审理查明：2014年8月8日，工商银行平房支行与郑术彬签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A：[一手贷]字[工]行[平房]支行[2014]年[1××7]号），合同约定：贷款人工商银行平房支行根据借款人郑术彬的申请，同意向其发放个人购置住房贷款；金额为人民币260,000元；合同项下贷款用于购买坐落于双城镇××村××晟××单元××层××号、建筑面积83.21平方米的房屋，所贷款项用于购买家庭第一套住房；合同项下贷款期限为2014年8月8日至2034年8月8日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入黑龙江省鹤都房地产开发有限公司账号35×××01内；借款人依照按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人不享有宽限期；在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定利率基础上加收30%确定；合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼；本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约；发生上述违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押人自愿以其名下坐落于双城镇××村××晟××单元××层××号的房屋向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续；以及其他权利义务。2014年11月24日工商银行平房支行取得了他项权利证书，记载：“抵押登记证号：双城房他证字第××号；房屋他项权利人：中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行；房屋所有权人：郑术彬；房屋所有权证号：××；房屋坐落：双城镇××村××晟××单元××层××号；他项权利种类：抵押；债权数额：贰拾陆万元整；登记时间：2014年11月21日。”2014年11月28日工商银行平房支行向郑术彬发放贷款人民币260,000元，并在个人借款凭证中约定：贷款期限为240个月，当期执行年利率为6.4575%，按月归还本息。现郑术彬存在连续超过三个月，且累计超过六次未按时足额偿还贷款本息的情形。被告郑术彬尚欠借款本金人民币221,419.5元，截至2020年7月21日，郑术彬尚欠利息人民币11,873.02元。本院认为，工商银行平房支行与郑术彬于2014年8月8日签订的借款合同经贷款人、借款人、抵押人签字盖章确认，该借款合同合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，工商银行平房支行已按照约定向郑术彬履行了发放贷款义务，郑术彬已实际享有了借款人的权利，其应按合同约定履行相应的义务。由于双方在借款合同中明确约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的,贷款人有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；现因郑术彬存在连续超过三个月及累计超过六次未按时足额偿还贷款本息的情形，工商银行平房支行要求其提前归还贷款的条件成就，即变更（缩短）合同借款期限。故工商银行平房支行要求郑术彬给付其尚欠的全部借款本金人民币221,419.5元及相应利息的诉讼请求合理合法，本院应予支持。债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。工商银行平房支行与郑术彬签订书面抵押合同（即借款合同），约定郑术彬将其名下坐落于双城镇××村××晟××单元××层××号的房屋抵押给工商银行平房支行，该抵押合同已经双方签字盖章确认，符合法律规定，该合同合法有效；双方已按照法律规定办理了抵押登记，抵押权已设立，工商银行平房支行依法享有该房屋的抵押权。现因郑术彬不履行债务，工商银行平房支行作为债权人在抵押期限内有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故其要求享有郑术彬抵押房产的抵押权，以该房产依法折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求合理合法，本院应予支持。郑术彬经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃抗辩权利，应承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第二百零二条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第十条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第八十八条、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行与被告郑术彬签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A：[一手贷]字[工]行[平房]支行[2014]年[××]号）提前到期；二、被告郑术彬于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行借款本金人民币221,419.5元及利息（该利息包括截至2020年7月21日的利息11,873.02元，及自2020年7月22日起按合同约定利率计算至实际给付之日止的利息）；三、被告郑术彬不履行给付上述款项的义务，原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行有权以其抵押财产（即坐落于双城镇××村××晟××单元××层××号的房屋）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；超出部分归被告郑术彬依法所有，不足清偿部分由其承担清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,400元，由被告郑术彬负担，原告同意此款由被告郑术彬直接给付原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审判员 曹 卓二〇二〇年十月二十八日书记员 王赫然