重庆市江北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0105民初15616号 原告：重庆市不动产融资担保有限责任公司，住所地重庆市江**永平门街**11-1，统一社会信用代码91500000MA5U4GU26D。 法定代表人：罗仁骥，执行董事。 委托诉讼代理人：李庆，重庆志同律师事务所律师。 委托诉讼代理人：秦文平，重庆志同律师事务所律师。 被告：赵恩云，男，1975年1月21日出生，汉族，住重庆市綦江区。 委托诉讼代理人：余明礼，重庆恩特律师事务所律师。 委托诉讼代理人：颜波，重庆恩特律师事务所律师。 第三人：重庆宫艺装饰设计有限公司，，住所地重庆市渝**回兴街道宝环路**隆鑫鸿府****3-1统一社会信用代码91500112MA5UM6Y812。 法定代表人：霍琳，总经理。 第三人：中国银行股份有限公司重庆南岸支行，住，住所地重庆市南岸区南坪西路**一社会信用代码91500108903161542M。 负责人：明信龙，行长。 委托诉讼代理人：郑欢，重庆比君律师事务所律师。 原告重庆市不动产融资担保有限责任公司（以下简称不动产担保公司）与被告赵恩云、第三人重庆宫艺装饰设计有限公司（以下简称宫艺公司）、中国银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称中国银行南岸支行）追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告不动产担保公司的委托诉讼代理人秦文平，被告赵恩云的委托诉讼代理人颜波，第三人中国银行南岸分行的委托诉讼代理人郑欢到庭参加诉讼，第三人宫艺公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告不动产担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令赵恩云向不动产担保公司清偿欠款64020.21元及资金占用损失（自2019年3月21日起至付清之日止，按人民银行同期贷款利率计算）；2.判令赵恩云向不动产担保公司支付违约金6402.02元；3.判令赵恩云向不动产担保公司支付实现债权的律师服务费5000元。事实和理由：2017年10月24日，赵恩云因家庭装修需要向中国银行南岸支行申请了“爱家”分期贷款项目，贷款金额9万元。同日，赵恩云向不动产担保公司申请为该笔债务提供担保，承诺如因逾期造成不动产担保公司代为偿还借款且未按时将应偿还本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用支付给不动产担保公司的，自不动产担保公司代偿之日起按逾期数额和逾期期间以每日万分之五向原告支付违约金，并按代偿金额的10%支付违约金，以及赔偿不动产担保公司因此支出的诉讼费、律师费等实现债权的费用。不动产担保公司受理赵恩云的担保申请后，于2017年10月30日向中国银行南岸支行出具了《信用卡担保合作机构保证承诺函》（以下简称《承诺函》），自愿对赵恩云所负债务承担连带担保责任。2019年3月21日，因赵恩云未能按期偿还贷款，中国银行南岸支行扣取了不动产担保公司在该行的保证金64020.21元以偿还被告逾期及尚欠款项。不动产担保公司承担保证责任后，赵恩云未能及时清偿相关费用，经多次催告仍未支付。不动产担保公司为维护其权益，遂诉至法院，请求判如诉请。 被告赵恩云答辩，对不动产担保公司的代偿金额没有异议，但是不动产担保公司主张违约金、律师费没有依据，且不动产担保公司也没有提供其支付律师费的流水，违约金过高请求调整。 第三人中国银行南岸支行答辩，对不动产担保公司的主张没有异议。 第三人宫艺公司未答辩。 经审理查明，2017年10月24日，赵恩云填写《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称《信用卡申请表》），申请办理卡面简称为“爱家卡”的信用卡，并在申请人处签字。同时手写抄录了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”中加下划线部分的文字内容。 同日，赵恩云在《中国银行信用卡分期业务客户告知书》（以下简称《告知书》）上签字，《告知书》主要载明：您此次申请的分期期数36期，分期金额9万元，分期业务手续费8550元；用于分期付款业务的信用卡卡号为62590650********，账单日为每月14号，还款日为账单日后20天；中国银行将根据约定的分期期数在账户对账单日将每期还款金额扣账并计入账户，您需在每月到期还款日前按期付款，直至付清全价款为止；您需在到期还款日前使用自有资金偿还未分期金额，如您偿还每期账单应还金额后仍有多余款项，将不会提前清偿分期剩余未还本余；请您在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如您违约，利息、还款违约金等计收规则同一般消费交易，并按规定将按剩余本金以日利率万分之五收取利息，每月按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，终止该笔分期付款业务，提前还清欠款；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户，申请人必须全部结清欠款。 2017年10月30日，赵恩云填写《信用卡客群类分期业务申请表》（以下简称《分期业务申请表》），并在申请人处签字，《分期业务申请表》主要载明：用途为家装，申请人所购商品总价款10万元，已交首付金额1万元，申请分期总额度9万元，分期期数36期，手续费8550元，信用卡卡号为62590650********。 同日，赵恩云填写《委托支付申请表》，并在申请人处签字，《委托支付申请表》主要载明：信用卡卡号62590650********，申请支付金额9万元，分期期数36期，手续费金额8550元，转入金额（与支付金额一致）9万元；支付方式为受托支付，交易对手账户开户名为宫艺公司，开户银行为中国民生银行重庆分行营业部，账号6********。 同日，赵恩云填写《不动产担保公司担保服务申请书》（以下简称《申请书》）并在申请人处签字，《申请书》主要载明：申请不动产担保公司为本人申请中国银行客群分期提供银行认可的连带责任保证担保；保证范围包括申请人所申请信用卡之本金、利息、罚息、申请人应承担的违约金和债权人实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、保全担保费、公告费等，下同)；保证期间为申请人每期应还款项自还款期限届满之日起两年；申请人确保按时足额偿还借款本息，在申请人未按银行信用卡的规定时间偿还借款本息所致不动产担保公司承担保证责任后，申请人应在不动产担保公司承担保证责任之日起三日内将应偿还的本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用支付给不动产担保公司；申请人未按时将应偿还的本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用支付给不动产担保公司的，申请人应自不动产担保公司代其偿还债务之日起按逾期数额和逾期期间以每日万分之五向不动产担保公司支付违约金，并按照代偿金额的10%支付违约金，以及赔偿不动产担保公司因此而支出的委外催收费用、诉讼费、保全费、执行费、律师费等一切费用。 2017年10月30日，不动产担保公司出具《承诺函》，主要载明：客户姓名赵恩云，本公司保证额度9万元，业务品种为客群分期（期数36期），本公司愿意在上述客户对中国银行南岸支行的爱家分期债务承担全程连带保证责任；保证范围包括：客户所有应付的款项，包括分期本金、手续费、利息、滞纳金以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、户费、保全费、公告费、执行费等)和其他所有应付的费用；保证期间自分期放款至《委托支付申请表》中指定收款账户中之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。 2017年11月7日，赵恩云（甲方）与中国银行南岸支行（乙方）签订《信用卡客群分期付款合同》（以下简称《分期付款合同》），主要约定：本合同项下“客群分期付款”额度为9万元；期数为36期；本合同项下的“客群分期付款”手续费费率为使用“客群分期付款”额度的9.5%，手续费总金额为8550元，每月收取手续费金额为237.5元；甲方信用卡账户逾期三期，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，乙方有权要求就提前记账后的金额向甲方进行追偿。 另，中国银行南岸支行（甲方）与不动产担保公司（乙方）签订《个人授信担保合作协议》（以下简称《合作协议》），主要约定：甲方向符合借款条件的借款人发放个人授信，乙方根据保证合同或担保承诺函中的约定为借款人在甲方做的个人授信提供不可撤销的阶段性连带责任保证担保；本协议所称“个人授信业务”的合作范围是指甲方经营的个人零售贷款业务及信用卡业务；甲方负有在同意做个人授信业务后，与借款人签订主合同，办理借款相关手续；根据中国银行重庆市分行相关规定接受贷款担保模式，受理单笔业务；乙方有权向甲方了解借款人的还款情况,尤其是欠款情况；通过提供担保，向借款人收取一定的担保费用......根据不同的业务品种，乙方的担保为阶段性连带保证担保和全程性连带保证担保......为促进双方业务合作，乙方在甲方开立一般账户，并承诺账户内存储资金日均余额不低于人民币1000万元，账户为1088********；本协议合作期限为1年，自2017年5月27日至2018年5月26日止等内容。 2017年11月8日，中国银行南岸支行向赵恩云卡号为62590650********授予9万元授信额度。2017年11月9日，中国银行南岸支行将前述9万元支付至宫艺公司账户。 因赵恩云未按时偿还前述分期债务，中国银行南岸支行于2019年3月11日向不动产担保公司发送《担保业务到期（提前到期）提示书》，主要载明：由不动产担保公司担保的分期申请人赵恩云在中国银行南岸支行的债务64020.21元（其中本金57500元，分期手续费5462.5元，利息204.3元，违约金853.41元）将于2019年3月11日到期（被宣布提前到期），请不动产担保公司依约履行担保责任。2019年3月21日，中国银行南岸支行扣划不动产担保公司保证金64020.21元，用于清偿赵恩云前述债务。其后，赵恩云未向不动产担保公司归还已代偿款项。 另查明，不动产担保公司为实现债权，委托重庆志同律师事务所代理本案诉讼，为此支付律师服务费5000元。 审理中，赵恩云向本院申请调取了案外人冯林在中国建设银行开立的账号为62146637********的账户交易流水，显示冯林于2017年11月8日向赵恩云分别转账5万元、11400元。同时，赵恩云向本院申请调取了冯林在中信银行开立的账号为62176812********的账户交易流水，显示赵恩云于2017年11月26日向冯林转账8335元，冯林于2017年11月29日向不动产担保公司转账8212.5元，备注为“赵恩云三个月租金”。并申请调取了冯林在平安银行开立的银行账户，本院依法调取了冯林的账号为62162620000********的平安银行账户交易流水。同时，赵恩云向本院申请调取宫艺公司在中国民生银行开立的账号为6********的账户银行流水，显示中国银行南岸支行于2017年11月9日向宫艺公司转款9万元，并备注“赵恩云中行放款”。另，庭审中，赵恩云举示了两笔微信转账截图，称该两笔转账系其朋友代其向冯林还款，其中一笔为2018年3月30日转款8750元，另一笔为2018年7月5日转款2200元。对上述证据，赵恩云主张案涉贷款其只收到61400元，并已向冯林偿还部分款项，且通过冯林与宫艺公司的账户交易流水可以证明不动产担保公司与冯林、宫艺公司长期通过与其此种类似的交易获取非法利润，故怀疑不动产担保公司、冯林与宫艺公司存在套路贷。不动产担保公司质证认为赵恩云已向公安机关报案，是否属于套路贷应由公安机关依法处理，且中国银行南岸支行向赵恩云全额支付了所有借款，宫艺公司或冯林是否扣除部分款项系赵恩云与宫艺公司、冯林之间的事，与其无关。同时，对微信转账截图的真实性、合法性、关联性均不予认可。第三人中国银行南岸支行质证认为若赵恩云认为本案属于套路贷应向公安机关报案处理，微信转账截图及转账记录仅能说明赵恩云与冯林之间有经济往来，且对微信转账截图的真实性、合法性、关联性不予认可。 庭审中，赵恩云主张本案借款为套路贷，本院告知其应向公安机关报案。赵恩云称已向公安机关报案，但公安机关尚未立案侦查。 庭审中，不动产担保公司补充陈述，其主张的资金占用损失的依据系《申请书》中约定按每日万分之五计算违约金，其自愿调低至按照人民银行同期贷款利率的标准计算。2017年11月26日的8335元为其索取的担保费，2017年11月29日备注为“赵恩云3个月租金”的8212.5元为支付的保证金，从赵恩云举示的证据看，保证金不是直接从赵恩云账户支付的，有可能是冯林支付的，因此不同意在本案中扣除保证金。 庭审中，赵恩云补充陈述，认为违约金过高，请求予以调低。 上述事实，有信用卡申请表、告知书、分期业务申请表、申请书、委托支付申请表、承诺函、合作协议、结算业务申请书、分期付款合同、中国银行支付凭证、担保业务到期（提前到期）提示书、代偿通知书、中国银行国内支付业务员付款回单、代偿证明、财务处理函、银行账户交易流水、民商事案件委托代理合同书、招商银行付款回单、重庆增值税普通发票及当事人陈述等证据在卷予以佐证，并经当庭质证，足以认定。 本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。赵恩云签署的《信用卡申请表》、《分期业务申请表》、《告知书》、《申请书》、《委托支付申请表》，不动产担保公司签署的《承诺函》，均是签署人真实意思表示，且其内容不违反法律强制性规定，合法有效，对签署人有法律拘束力。同时，《分期付款合同》、《合作协议》系各方当事人真实意思表示，且合法有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应按合同行使权利、履行义务。赵恩云出具的《委托支付申请表》中已经委托中国银行南岸支行将应支付给其的款项支付给宫艺公司（账号6********），中国银行南岸支行向上述账户支付了案涉贷款9万元，即已依约履行了提供贷款的义务。虽然赵恩云辩称案涉借款涉及套路贷，但其报案后，公安机关并未立案侦查，且其举示的其只收到案外人冯林所转款项61400元并不能证明本案涉及套路贷，故对赵恩云上述辩解理由本院不予采信。赵恩云申请调取的案外人冯林的银行账户的流水情况，仅能说明赵恩云与案外人冯林之间有经济往来关系，不能证明案外人冯林系中国银行南岸支行或不动产担保公司的代理人，因此赵恩云与冯林之间的经济往来与本案无关，本案不予审理。中国银行南岸支行为赵恩云办理信用卡分期业务并支付透支借款9万元后，赵恩云未依约履行还款义务，不动产担保公司应当按照其与中国银行南岸支行的约定承担保证责任，不动产担保公司承担保证责任后有权向赵恩云追偿。不动产担保公司为赵恩云代偿了64020.21元，赵恩云就应按照承诺归还64020.21元给不动产担保公司，故不动产担保公司要求赵恩云清偿64020.21元的诉讼请求成立，本院予以支持；赵恩云除应归还不动产担保公司代偿款项外，还应当按照其在《申请书》的承诺承担违约责任，即应自不动产担保公司代其偿还债务之日起按逾期数额和逾期期间以每日万分之五向不动产担保公司支付违约金，同时按照代偿金额的10%支付违约金，并支付不动产担保公司因此支付的律师费，故不动产担保公司要求赵恩云支付代偿款的资金占用损失（实为约定的违约金，且不动产担保公司自愿调低计算标准，符合法律规定）、违约金、实现债权产生的律师服务费的请求成立，本院予以支持。另，全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率于2019年8月20日起施行，中国人民银行同期同类贷款基准利率已取消，故从2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算资金占用损失。赵恩云辩称约定的违约金过高应调整的请求，因不动产担保公司在诉请中已经将约定的每日万分之五的违约金调低至按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，即使加上约定的按代偿款的10%计算的违约金也未明显高于其损失，故本院对赵恩云要求调低违约金的请求不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告赵恩云于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市不动产融资担保有限责任公司代偿款64020.21元及支付违约金（以64020.21元为基数，自2019年3月21日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算；以64020.21元为基数，自2019年8月20日起至付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算）； 二、被告赵恩云于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市不动产融资担保有限责任公司支付违约金6402.02元； 三、被告赵恩云于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市不动产融资担保有限责任公司实现债权产生的律师服务费5000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1703.16元，公告费560元，合计2263.16元，由被告赵恩云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长 李桂红 审 判 员 肖学富 审 判 员 郭 麟 二〇二〇年十月十日 法官助理 王 燃 书 记 员 刘诚诚