广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初5272号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路**，统一社会信用代码91450102898281063X。 代表人：江洲，该分行行长。 委托诉讼代理人：覃天威，男，该分行员工。 委托诉讼代理人：张智安，男，该分行员工。 被告：廖登福，男，1982年6月25日出生，汉族，身份证住址广西壮族自治区北流市，现羁押于南宁市。 被告：李焕菁，女，1986年6月20日出生，瑶族，住广西都安瑶族自治县。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2020年6月19日 开庭时间：2020年10月23日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人覃天威到庭 被告廖登福、李焕菁：本人到庭 原告起诉要点 诉讼请求：1、被告廖登福偿还欠付原告的贷款本息615708.32元，其中本金594190.19元、利息20298.27元、罚息1219.86元（利息、罚息暂计算至2020年4月2日，以后另计至本息结清之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担；3、确认原告对南宁市享有优先受偿权；4、被告李焕菁对被告廖登福的上述债务承担连带清偿责任。 事实和理由：二被告因购买房产于2010年1月14日与原告签订《个人房产抵押贷款合同》借款923000元。合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告未按合同约定归还本息构成违约。 被告答辩要点 被告廖登福、李焕菁答辩称，对原告的诉请无异议。 认定事实及法律适用 一、认定事实 1、合同的签订 （1）合同编号：高新20**-0001《个人房产抵押贷款合同》； （2）签订日期：2010年1月14日； （3）签订主体：原告（贷款人、抵押权人）、廖登福（借款人、抵押人） （4）贷款金额、用途：923000元；用于购置南宁市； （5）贷款期限、利率、还款方式：20年，自2010年1月18日起；中国人民银行相应期限档次贷款基准利率下浮28%；采取等额本金还息法，还款日为每月18日; （6）违约责任：借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%；同时由借款人承担贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、差旅费及其他费用； （7）抵押：借款人以位于南宁市作为抵押物为本合同项下贷款提供抵押担保，抵押范围为本主合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。2012年4月10日，该房屋办理了抵押权登记（邕房他证字第××号）,记载房屋他项权利人为原告。 （8）其他：被告李焕菁作为抵押房屋的共有人，同意以合同约定的房屋为借款人在本合同项下债权的提供抵押担保。 2、合同的履行：2010年1月18日，原告依约向被告发放贷款923000元，但被告未按约还本付息，截至2020年4月2日，已逾期13期，积欠本金45816.79元、利息20298.27元、罚息1219.86元，贷款余额为594190.19元。 3、其他事实：被告廖登福与李焕菁于2009年4月27日登记结婚。 上述事实，有《个人房产抵押贷款合同》、借款凭证、房屋他项权证、被告欠款明细表、结婚证等证据在卷佐证。 二、法律适用 1、合同效力：当事人签订的《个人房产抵押贷款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。 2、宣布贷款提前到期：原告已经按照《个人房产抵押贷款合同》的约定足额发放了贷款，但被告廖登福未依约按时足额偿还贷款本息，至2020年4月2日已逾期13期，被告的上述违约行为致使双方在合同中约定宣布贷款提前到期的条件已成就，故原告有权宣布贷款提前到期。由于原告是通过向法院起诉的形式向被告宣布贷款提前到期，故本案贷款自诉状送达被告之日（2020年8月14日）到期。贷款提前到期后，被告应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还剩余全部借款本金594190.19元及相应利息。关于利息，合同约定了利息和罚息的计算标准，且该计算标准符合法律规定，故原告主张利息、罚息按合同约定计付，本院予以支持。 3、关于夫妻共同债务:根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，本案二被告系夫妻关系，原告在本案中所主张的债权处于两被告婚姻关系存续期间，且借款的用途为购置房产。同时，李焕菁亦作为抵押共有人在《个人房产抵押贷款合同》上签字，这足以证明被告李焕菁知晓该笔债务，且愿意承担抵押责任，进而可以证明该债务是基于夫妻双方共同意思表示且用于夫妻共 同生活，故原告主张该笔借款为夫妻共同债务，两被告应共同承担清偿责任，本院予以支持。 4、担保责任：被告为上述债务提供了抵押担保并办理了抵押权登记，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，原告有权就该抵押房产优先受偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下： 一、被告廖登福、李焕菁共同向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还借款本金594190.19元； 二、被告廖登福、李焕菁共同向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付利息（计算方式：1、截至2020年4月2日的利息20298.27元、罚息1219.86元；2、从2020年4月3日起至2020年8月14日，按合同约定利率计收利息、罚息；3、从2020年8月15日起至实际清偿之日止，以594190.19元为基数，按合同约定利率计收罚息）； 三、被告廖登福、李焕菁如不能履行上述第一、二项判决确定的给付义务，原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行有权对其位于南宁市折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息 。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费9958元，由被告廖登福、李焕菁共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 谢 玲 人民陪审员 朱 娟 人民陪审员 梁国华 二 ○ 二 ○ 年 十 月 二 十 三 日 书记员杨二凤 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人 以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。