重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0231民初3458号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪街道人民西路**，信用代码91500231208654927J。 负责人：杨漾，系该行行长。 委托诉讼代理人：敖世琳，重庆伟豪律师事务所律师。 被告：柯于权，男，1970年10月4日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行与被告柯于权信用卡纠纷一案，本院于2020年08月17日受理后，依法由审判员周家平适用简易程序独任审判,于同年09月23日公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行的委托诉讼代理人敖世琳,被告柯于权到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告柯于权向原告立即偿还信用卡透支本金48224.71元，并支付截止2020年3月20日的利息1144.54逾期还款违约金2543.65元，取现手续费1041.80元，共计52954.70元；2、判令被告柯于权向原告立即偿还从2020年3月21日起至全部款项付清时止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以本 金48224.71元为基数，按日利率万分之五计算；复利以利息1144.54元为基数，按日利率万分之五计算；逾期违约金以每月最低还款额未偿还部分的5%计算）；3、本案律师费、案件受理费、公告费、保全费及实现债权的全部费用由被告承担。事实和理由：2013年10月11日，被告柯于权向原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理了信用卡，并签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。合约约定使用该信用卡发生的欠款的偿还办法及利息、复利、逾期还款违约金、超限费、取现手续费以及其他手续费的计收标准。之后，经农行垫江支行审查批准，原告如约向被告发放了信用卡一张。被告受领后，以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止2020年3月20日，被告柯于权尚欠农行垫江支行信用卡透支本金48224.71元，利息1144.54元，逾期还款违约金2543.65元，取现手续费1041.80元，共计52954.70元。原告认为，原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告现要求被告立即偿还透支本息，并承担相关费用。为维护原告的合法权益，保护金融资产的安全，根据《民事诉讼法》第119条之规定，原告特提出上述诉讼请求，敬请贵院依法裁决。 被告柯于权辩称，我在原告处申请办理了金穗贷记卡一张，金穗贷记卡号为62826800********和现欠该金穗贷记卡欠款属实，本应偿还的。但我现在生病了，不能上班又被单位开除了，现无力偿还该欠款。请求原告适当宽限还款时间，我尽量想办法偿还。故请求法院依法判决。 原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行为证明自己的主张，向本院提出了如下证据： 1、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》《中国农业银行金穗贷记卡章程》，证明被告向原告申请办理了金穗贷记卡，并与原告签订了合同同意遵守金穗贷记卡领用合约和章程的相关规定。2、银行账单和交易流水，证明被告未按期还款的违约事实。3、委托代理协议和发票，证明原告因被告违约为实现债权而收取的律师费的事实。 被告对原告方提交的以上证据质证后无异议。 被告向法院提供证据如下： 1、垫江县国土资源和房屋管理局杠家管理所关于解除柯于权同志聘用合同关系的决定，证明其因生病不能正常上班被单位解除合同，为此无收入无力偿还欠款。2、柯于权生病的相关证据，相关医疗机构出具的证明，证明柯于权生病和事实。 因被告对原告方提交的上述证据质证无异议，故对其证据的真实性、合法性予以认定，且与本案有关联，可以作为本案的证据使用。 原告方对被告提交的证据质证认为，如有原件核实，证据的真实性无异议，但与本案没有关联性。本院对被告提交的证据经被告庭审后提交的原件核实后，其证据的真实性予以确认。虽然被告生病了并被聘用单位解除了聘用合同客观存在，但其并不构成对欠原告银行金穗贷记卡透支欠款的免除责任，故该证据不能达到被告的证明目的。 根据原、被告双方的陈述和本院认定的证据，本院认定如下法律事实： 2013年10月11日，被告向原告中国农业银行股份有限公 司重庆垫江支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理了信用卡一张（卡号为：62826800********），并签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。该合约第四条约定:1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（被告）在到期还款日（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。…4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。第五条约定：…3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1—90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6、乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。在收费标准中对客户紧急取现的收费标准作了约定为提现金额的2%，最低2元，对滞纳金的收费标准约定为最低还款额未偿还部分的5%。之后，经农行垫江支行审查批准，原告如约向被告发放了信用卡一张。被告受领后，以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。根据被告的消费明细和消费账单显示，截止2020年3月20日，被告柯于权尚欠原告信用卡透支的本金48224.71元，利息1144.54元，逾期还款违约金2543.65元，取现手续费1041.80元，共计52954.70元。因被告长期未偿还原告的到期债务的行为，严重侵害了原告的合法权益。原告为维护其自身的合法权益和实现其合法债权，委托并与重庆伟豪律师事务所签订了《委托代理协议（主诉案件）》，同时为该案件支付委托代理费用1050元。据此，原告根据《民事诉讼法》的规定，向本院提起诉讼，请求依法支持其的全部诉讼请求。 另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通知中明确，从2017年1月1日起，取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。 上述事实，有原告的陈述和提交的相关证据在卷佐证，并经被告质证和本院审查，足以认定。 本院认为，银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡。信用卡与借记卡的主要区别在于，借记卡不具备透支功能，需要持卡人先存款、后消费；信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费、后还款。 被告向原告申请了金穗贷记卡即信用卡并激活进行了消费使用。被告在消费使用过程中，应当按照信用卡章程、信用卡领取合约约定按时清偿信用卡的消费欠款。因被告未按时足额清偿信用卡的消费欠款，已构成违约，应当承担继续履行清偿信用卡的消费欠款的义务。故原告的请求被告清偿信用卡的消费欠款的主张符合法律规定，本院予以准许；被告认为原告主张的利息、复利、违约金过高，根据相关法律规定，借贷关系双方对利息、复利、违约金等的约定最高不得超过国家规定的法定利率。因此，对原告主张的利息、复利、违约金可以按照信用卡章程、信用卡领取合约约定的利率计算，但其总额最高不得超过国家规定的法定利率。原告在诉讼中并未提供双方对是否收取违约金或者违约金的计算标准约定的证据，虽然双方对滞纳金进行了约定，但中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通知中明确从2017年1月1日起取消滞纳金。故对原告请求被告支付逾期还款违约金2543.65元以及逾期违约金以每月最低还款额未偿还部分的5%计算的主张，无事实依据，本院不予支持。对原告请求被告承担律师代理费的主张，因双方在金穗贷记卡领取合约中约定，如被告违约，则其应承担原告为实现债权所产生的律师代理费，故对该主张，本院予以支持。虽然被告生病了并被聘用单位解除了聘用合同客观存在，但其并不构成其对原告银行金穗贷记卡透支的欠款偿还的免除事由，故被告辩称其生病且被单位解聘无力偿还欠款的理由不能成立，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，中国人民银行关于《银行卡业务管理办法》第二条、第五条、第十八条、第五十一条、第五十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告柯于权在本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行信用卡欠款本金48224.71元、截止2020年3月20日利息1144.54元及从2020年3月21日起至还清信用卡欠款时止以本金48224.71元为基数按照日利率万分之五计算和按月计收复利，取现手续费1041.80元（以上利息总额不超过年利率24%）。 二、由被告柯于权在本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行律师代理费1050元。 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取562元，由被告柯于权负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  周家平 二〇二〇年十月十二日 书记员  董 洁