四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3919号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路**四川投资大厦******。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所律师。 被告：陈汉智，男，汉族，1962年8月11日出生，住广东省汕头市潮**。 被告：张小琴，女，汉族，1962年10月3日出生，住广东省汕头市潮**。 广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）诉陈汉智、张小琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。广发银行成都分行的委托诉讼代理人梁宝丹到庭参加诉讼，被告陈汉智、张小琴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。 原告广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈汉智、张小琴偿还借款本金54347.29元、利息1557.84元、罚息346.98元、复利26.07元（利息、罚息、复利暂计算至2019年11月26日），合计56278.18元；2.判令被告陈汉智、张小琴从2019年11月27日起，按约定支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；3.判令被告陈汉智、张小琴承担为实现债权而产生的全部费用，包括诉讼费、保全费、公告费、律师费等。 事实和理由：2014年9月19日，被告陈汉智、张小琴填写《生意人卡（生意红）申请表》向原告广发银行成都分行申请贷款500000元，此笔贷款为循环贷款，每笔授信额度最长为60个月，额度项下每笔贷款的最长期限为36个月，还款方式为等额本息，月利率1.34%，指定还款日为每月11日，合同签订后，原告广发银行成都分行依约向被告陈汉智、张小琴发放贷款，但是被告陈汉智、张小琴未按时足额归还贷款本息，经多次催告，被告仍拒不履行还款义务。为维护合法权益，特诉至法院，请求判如所请。 陈汉智、张小琴未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：陈汉智填写了广发银行成都分行提供的《生意人卡（生意红）申请表》，向广发银行成都分行申请贷款。案涉贷款基本情况如下： 一、申请时间：2014年9月19日。 二、贷款品种：生意红（三证一日贷）。 三、总申请金额：500000元，为循环额度。第六条第31款约定：授信额度和有效期限以本行向借款人出具《个人信用贷款核准通知书（额度）为准》。 四、额度期限：60个月；额度项下单笔期限为36个月。 五、还款方式：等额本息，每月11日为指定还款日。 六、利息、罚息、复利计算方式：《个人信用贷款（生意红）条款》第二条第11款约定：借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除。第12款约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。 六、违约责任：《个人信用贷款（生意红）条款》第五条第29、30款约定：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，广发银行有权宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用、或有权从借款人在广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用。 七、实现债权的费用承担：《个人信用贷款（生意红）条款》总则第5款约定：本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，贷款人为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。 八、清偿顺序：《个人信用贷款（生意红）条款》第四条第27款约定：除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，广发银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，广发银行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序。 九、合同的生效：《个人信用贷款（生意红）条款》总则第一款约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。第五条约定：本申请表为借款人向广发银行申请借款的依据。第六条约定：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容。 十、贷款核准情况：广发银行成都分行向陈汉智发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。上述通知书均载明：授信额度为500000元，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月11日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：该额度为循环额度，额度有效期限为2014年9月25日起至2019年9月25日止。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明：贷款期限为36个月。陈汉智在上述通知书上签字确认。 十一、贷款发放情况：广发银行成都分行向陈汉智发放20笔贷款，共计发放贷款1195000元。 十三、还款及欠款情况：根据广发银行成都分行出具的《个人对账单》载明：截止2020年9月30日，陈汉智尚有8笔贷款未结清。具体情况是：1.2016年10月10日发放贷款25000元，尚欠本金868.47元、利息10.11元、罚息179.5元、复利20.31元；2.2016年10月30日发放贷款10000元，尚欠本金347.12元、利息7.6元、罚息67.75元、复利8元；3.2016年11月10日发放贷款30000元，尚欠本金2069.94元、利息41.7元、罚息408.53元、复利48.1元；4.2016年11月21日发放贷款100000元，尚欠本金6900.46元、利息154.53元、罚息1339.72元、复利158.93元；5.2017年1月26日发放贷款20000元，尚欠本金2723.91元、利息96.51元、罚息481.86元、复利60.7元；6.2017年3月10日发放贷款30000元，尚欠本金6048.42元、利息285.89元、罚息974.54元、复利131.07元；7.2017年5月3日发放贷款10000元，尚欠本金2653.11元、利息161.21元、罚息380.67元、复利56.08元；8.2017年7月4日发放贷款100000元，尚欠本金32735.86元、利息2449.95元、罚息4088.83元、复利675.93元。以上欠付款项合计本金54347.29元、利息3207.5元、罚息7921.4元、复利1159.12元。 十四、宣布贷款提前到期情况：广发银行成都分行主张案涉两笔借款均为自然到期。 十五、律师费支付情况：截至庭审之日，律师费尚未实际支付。 另查明，陈汉智在《生意人卡（生意红）申请表》上填写的申请人企业信息为个体工商户，经营者陈汉智，陈汉智在借款人处签字捺印，后代替张小琴在借款人配偶处签字捺印。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、个人对账单、零售贷款欠款明细、帐户交易明细及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，陈汉智填写的《生意人卡（生意红）申请表》、陈汉智与广发银行成都分行签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按上述合同约定履行。本案中，广发银行成都分行已履行发放贷款的义务，陈汉智应依约履行还本付息的义务。案涉借款已到期，而陈汉智未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。截至2020年9月30日，陈汉智上述8笔贷款尚欠本金54347.29元未偿还，故对广发银行成都分行要求陈汉智偿还借款本金的诉讼请求，本院予以支持。关于广发银行成都分行主张张小琴共同承担还款责任的诉请，本院认为，根据审理查明的证据显示，在《生意人卡（生意红）申请表》中借款人配偶一栏处系陈汉智代张小琴签字确认。虽然广发银行成都分行提供了一份由张小琴签字的《广发银行生意人卡办理委托书》，但该委托书的内容不能证明张小琴与陈汉智系夫妻关系，亦不足以证明张小琴对陈汉智具体借款的金额、时间、具体用途等细节知情，并表示认可，庭审中，广发银行成都分行也未提供其他充分证据证明张小琴与陈汉智二人系夫妻关系，或张小琴对陈汉智的具体借款事实予以认可，故对广发银行成都分行主张张小琴共同承担还款责任的诉请不予支持。 对广发银行成都分行要求陈汉智按合同约定支付利息、罚息及复利至全部款项清偿之日的诉讼请求，本院认为，《生意人卡（生意红）申请表》及所附条款中对广发银行成都分行收取利息、罚息、复利均进行了约定，庭审中广发银行成都分行对其收取利息、罚息、复利的计算标准及计算方式进行了阐述，并不违反合同约定，故对广发银行成都分行主张的利息、罚息、复利本院予以支持。截止2020年9月30日，陈汉智的上述8笔贷款尚欠利息合计3207.5元、罚息合计7921.4元、复利合计1159.12元。陈汉智应当予以归还。其中，上述贷款自然到期或宣布到期后，利息不再计收，罚息以逾期本金为基数，按照罚息利率20.904%（16.08%×1.3）计算至实际付清之日止，复利以未付利息为基数，按照罚息利率20.904%（16.08%×1.3）计算至实际付清之日止。考虑到陈汉智实际还款的日期不定，为避免广发银行成都分行收取的利息、罚息、复利之和过分高于因被告违约给原告造成的实际损失，本院根据审判经验和司法实践，酌定陈汉智每笔贷款应当支付的利息、罚息、复利之和以年利率24%为限，对超出的部分，本院不予支持。 关于广发银行成都分行主张的律师费，因该律师费尚未实际产生，故本院不予支持。 陈汉智、张小琴未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告陈汉智于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行借款本金54347.29元； 二、被告陈汉智于本判决生效之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司成都分行利息3207.50元、罚息及复利（暂计算至2020年9月30日的罚息为7921.40元，复利为1159.12元。自2020年10月1日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金54347.29元为基数,按年利率20.904%进行计算；自2020年10月1日起至至逾期利息清偿之日止的复利以未付利息为基数，按年利率20.904%计算；陈汉智应当支付的每笔贷款的利息、罚息、复利总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为603元，由被告陈汉智负担。公告费用合计560元，由被告陈汉智负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 琳 二〇二〇年十月十二日 书记员 张圣佳