上海市青浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0118民初17684号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心上海分中心，住所地中国(上海)自由贸易试验区世博馆路112、138号7层7-3。负责人：陈晨，总经理。委托诉讼代理人：陕威，上海律才律师事务所律师。委托诉讼代理人：张浩，上海律才律师事务所律师。被告：李庆竹，男，1985年9月9日出生，汉族，住安徽省芜湖县湾沚镇永红行政村前张组**。原告中信银行股份有限公司信用卡中心上海分中心与被告李庆竹信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心上海分中心的委托诉讼代理人陕威、被告李庆竹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心上海分中心向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付截至2020年8月13日的欠款本金人民币165,196.66元、利息14,827.70元、违约金12,514.97元、其他费用即手续费13,674.14元；二、判令被告支付原告自2020年8月14日起至实际清偿之日止的利息、违约金(按《中信银行信用卡领用合约》及《中信银行信用卡章程》的约定计算)。事实和理由：被告向中信银行申请办理中信银行信用卡。被告使用信用卡进行消费透支等业务，截至2020年8月13日，被告已累计拖欠本金、利息、违约金、手续费共计206,213.47元。因原告对此多次催收未果，故诉诸法院。被告李庆竹辩称，对原告主张的本金有异议，本金中包含了“圆梦金”等，其性质为贷款，且手续费也算到了本金里。经本院审理查明：2015年4月10日，被告向中信银行申领信用卡，并提交相关申请材料，填写信用卡申请表。被告在信用卡申请表落款处签字并写明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。此后，被告从中信银行领取了信用卡，账号为：XXXXXXXXXXX********。被告办理信用卡后，向中信银行申请了“圆梦金”、“新快现”、“续金宝”分期业务。另查明，《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》中约定：分期业务是指中信银行基于信用卡业务为被告办理的消费分期、账单分期和现金分期业务。利息是以每期未偿还欠款本金为基数，按照每日万分之五的标准，按月计收复利；滞纳金以每月最低还款额未还清部分的5%计算。如有变动，以中信银行最新规定为准。因2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定取消滞纳金，原告在其网站上发布公告，将信用卡服务项目滞纳金变更为逾期还款违约金，滞纳金与逾期还款违约金计算方式一致。合约中还约定了信用卡的年费、手续费等各项费用收费标准。被告在信用卡申请表中填写的预留地址为相关法律文书送达地址。未尽事宜除双方另有约定外，依照现行法律法规、监管规定、中信银行业务规定及金融行业惯例办理。《中信银行信用卡现金分期业务合约》中约定：中信银行(甲方)与中信银行信用卡申领人(乙方)就乙方申请办理甲方“新快现”及“续金宝”产品事宜特签订如下合约，若乙方同意申请办理上述产品，即表示其已阅读并同意遵守本业务合约及相关收费标准，并且对相应的法律后果已全部知晓并充分理解。“新快现”产品为持有甲方信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，乙方申请并通过甲方核准后，甲方将款项划至乙方指定的本人名下的借记卡或中信蓝卡上供乙方用于消费，乙方支付一定的手续费，并享受分期还款服务。“续金宝”产品是为已经办理过现金分期产品并处于正常还款情况的客户提供再次办理现金分期业务的产品，乙方申请并通过甲方核准后，甲方将款项划至乙方指定的本人名下的借记卡或中信蓝卡上供乙方用于消费，乙方支付一定的手续费，并享受分期还款服务。“新快现”及“续金宝”产品仅限信用状况良好的主卡持卡人办理，不受理附属卡持卡人办理本业务。根据不同申请渠道，持卡人对于现金分期业务可申请期数为1期、3期、6期、12期、24期、36期(每期为一个月)。被告作为乙方每期应还本金等于“新快现”及“续金宝”产品总额除以分期期数，精确到分位，余数计入第一期。每期分期手续费等于“新快现”及“续金宝”产品总额乘以分期期数，精确到分位。手续费一经收取，不予退还。“新快现”及“续金宝”产品最低办理金额为1,000元，申请金额为1,000元的整数倍。甲方有权依据乙方资信状况及用卡情况核定乙方可办理的额度。“新快现”及“续金宝”产品办理成功即表明乙方接受该产品的授信额度，并对已发生的欠款承担清偿责任。甲方信用卡中心在按监管要求完成相关价格报备和公告等必要手续后，可修改本业务合约、收费标准及手续费率等内容，并通过包括但不限于网站公告、营业网点公告、短信通知、对账单告知、电子邮件通知、微信通知等方式将此调整告知乙方，甲方有权根据实际业务情况选择上述一种或多种方式予以告知。本协议未尽事项依据《中信银行信用卡章程》、《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》、银行业监管规定、银行业务规定及金融惯例等有关规定办理。截至2020年8月13日，被告已累计拖欠信用卡本金165,196.66元及利息、违约金、手续费。以上事实，有原告提供的信用卡申请表、《中信银行信用卡领用合约》、《中信银行信用卡章程》、余额构成表、交易明细、违约金调整公告、《信用卡现金分期业务合约》，以及当事人陈述在案佐证。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种消费方式。“圆梦金”为持卡人在其信用卡项下办理的一定期数分期的消费分期服务，持卡人按选定期数分期偿还相应分期金额及手续费。“新快现”、“续金宝”现金分期业务是中信银行为符合条件的信用卡持卡人提供的分期服务，持卡人可在原告处预先给定的“新快现”、“续金宝”额度内，直接申请支取现金，由持卡人分期偿还本金，并收取分期手续费。“新快现”、“续金宝”未还款金额虽不占信用卡消费信贷额度，但占用现金分期还款信贷额度，其实质是一种信用贷款，属于信用卡功能之一。被告认为“圆梦金”、“新快现”、“续金宝”等分期服务性质上不属于信用卡范畴的抗辩意见，缺乏事实和法律依据，本院不予采信。被告申办信用卡并签约，应当遵守信用卡领用合约及章程规定的有关条款。现被告使用信用卡后，超过还款到期日未予还款，已经构成违约，故对原告要求归还欠款本金的诉讼请求，本院予以支持。但对于原告同时主张的利息、违约金、手续费，由于银行规定的利息的利率及违约金的利率有叠加，且当月应付利息及违约金按月滚入下月基数中再次计算，再加上手续费，总计存在背离实际损失的过高情况，故本院酌情予以调整。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告李庆竹应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司信用卡中心上海分中心截至2020年8月13日的欠款本金合计165,196.66元；二、被告李庆竹应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司信用卡中心上海分中心利息、违约金、手续费【自银行记账日起计算至实际清偿之日止，按照《中信银行信用卡领用合约》及《中信银行信用卡章程》规定的标准计算，总计不得超过年利率24%，已支付部分一并结算】。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,603.93元，减半收取计1,801.97元，由被告李庆竹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 童惠珍二〇二〇年十月二十八日法官助理 张 璐书 记 员 张 璐附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿经济损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。