云南省文山市人民法院民 事 判 决 书(2020)云2601民初3872号原告：中国工商银行股份有限公司文山普阳支行，住所地：文山市，统一社会信用代码915326002181166R。负责人：马霄楠，职务：行长。委托诉讼代理人：黄祖玲，云南杨柏王律师事务所律师（特别授权）。被告：章某某，男，1975年5月4日生，汉族，云南省泸西县人，住文山市。被告：文山州七都房地产开发有限公司，住所地：文山市，统一社会信用代码9153260076388149IL。法定代表人：林建清，职务：董事长原告中国工商银行股份有限公司文山普阳支行（以下简称工商银行普阳支行）与被告章某某、文山州七都房地产开发有限公司（以下简称七都公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行普阳支行的委托诉讼代理人黄祖玲，被告章某某到庭参加诉讼。被告七都公司经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行普阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决解除工商银行普阳支行与章某某于2015年3月3日签订的《个人购房借款／担保合同》；2.判令章某某偿还工商银行普阳支行借款本金382921.44元，利息23819.12元，本息合计386740.56元（当前贷款利率为5.635%，罚息利率在贷款利率基础上加收30%计算，暂算至2020年5月21日，实际算至章某某还清全部本息为止）；3.工商银行普阳支行对处置章某某所提供的抵押物即位于文山市产所得价款享有优先受偿权；4.七都公司对章某某所欠全部借款本息承担连带偿还责任；5.本案诉讼费由章某某、七都公司承担。事实与理由：2015年3月3日，工商银行普阳支行与章某某、七都公司签订《个人购房借款／担保合同》（以下简称“合同”），约定：章某某向工商银行普阳支行借款550000元用于购房，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。若借款人未按合同约定日期还款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息及复利，罚息利率在贷款利率基础上计收30%确定。还款方式为按月等额本息还款，若借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同并宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿贷款以及所产生的利息、罚息以及其他费用。章某某以其位于文山市产为该笔债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。此外，七都公司作为担保人为合同项下的主债务提供连带担保责任。上述合同签订后，工商银行普阳支行按合同约定向章某某发放了贷款。但章某某截止2020年5月21日已累计超过六次未按照合同约定还款。现工商银行普阳支行为维护自身合法权益，特诉至本院，提出上述诉请。章某某辩称，对工商银行普阳支行起诉的金额、事实没有异议，本金、利息、罚息都认可，但其现在资金周转困难，不能返还、支付本息，到年底可以还款。章某某不同意解除合同，因为是现在的经济大环境导致的不能正常还款。七都公司不应当对借款本息承担连带保证责任。七都公司未到庭答辩、未提交书面答辩状、未质证。工商银行普阳支行针对其主张，向本院提交了以下证据：一、《贷款明细列表》，证明2020年5月21日，章某某已累计六次未按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款余额362921.44元，利息23819.12元，本息合计386740.56元；二、《中国工商银行个人贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》，证明1.2015年3月3日，工商银行普阳支行与章某某、七都公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定章某某向工商银行普阳支行借款550000元用于购房，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。若借款人未按合同约定日期还款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息及复利，罚息利率在贷款利率基础上计收30%确定。还款方式为按月等额本息还款，若借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同并宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿贷款以及所产生的利息、罚息以及其他费用。合同项下的主债务由章某某提供抵押担保及七都公司提供连带担保责任；2.《个人购房借款/担保合同》签订后，工商银行普阳支行已严格按照合同约定一次性足额向章某某发放了550000元；三、《文山市房他证文房他字第××号》房屋他项权证，证明章某某以其位于文山市产为合同项下的主债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。经质证，章某某对工商银行普阳支行提交的证据无异议。本院认为，工商银行普阳支行提交的证据一、二客观、真实，与本案具有关联性，能够证明本案的待证事实，本院予以采信；对证据三客观真实，但因工商银行未提交其他证据予以佐证，无法证明其证明观点，对于其证明观点，本院不予采纳。章某某针对其主张，未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定法律事实如下：2015年3月3日，章某某因购房需要，与工商银行普阳支行签订《个人购房借款／担保合同》（合同编号：普阳支行【2015】商000017号），约定：章某某向工商银行普阳支行借款550000元，借款期限10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。还款方式为按月等额本息还款，借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息，贷款人有权采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项和解除本合同。七都公司作为保证人对章某某的上述借款承担全部连带担保责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带担保责任，保证期限为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。章某某提供位于文山市屋为上述债务提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下全部贷款本金、利息、复息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同日，工商银行普阳支行按照合同约定将贷款550000元一次性划入七都公司账户。2015年3月2日，文山州房屋保障与房地产管理局为章某某坐落于文山市屋办理的文山市房他证字第××号，房屋他项权利人为工商银行普阳支行，他项权利种类为抵押贷款，债权数额为550000元整，约定期限为11年。截止2020年5月21日，章某某已累计六次以上未按月足额偿还贷款本息，尚欠工商银行普阳支行借款本金362921.44元及利息23819.12元，共计386740.56元。另查明，位于文山市屋在本案辩论终结前未取得房屋产权证，及未办理抵押权登记手续。本院认为，金融借款合同纠纷是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，工商银行普阳支行与章某某、七都公司于2015年3月3日签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和违背公序良俗，该合同合法有效，双方当事人应按照合同全面履行权利义务。工商银行普阳支行按《个人购房借款/担保合同》约定将借款本金550000元划入指定的七都公司账户，章某某应按合同约定按时足额归还借款本息，但截止2020年5月21日，章某某已累计六次以上未按月足额偿还贷款本息。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，及根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定，现章某某以累计六次未按月足额偿还贷款本息，合同约定的解除合同和提前还款的条件已成就，现工商银行普阳支行要求解除与章某某、七都公司于2015年3月3日签订的《个人购房借款/担保合同》及要求章某某提前返还尚欠借款本金362921.44元及截止2020年5月21日利息23819.12元，共计386740.56元，并支付自2020年5月22日起按照双方签订《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算至上述借款本金清偿之日止的利息的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。关于工商银行普阳支行要求对拍卖、变卖章某某坐落于文山市房屋所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，涉案房屋办理的是预售房抵押，工商银行普阳支行享有的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该房屋未取得房屋所有权，不具备法定的抵押登记条件，至今未能办理正式的抵押登记手续，不产生优先受偿的效力，故本院不予支持。关于工商银行普阳支行要求七都公司对章某某所欠借款本金及利息承担连带赔偿的诉请，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》，七都公司作为上述借款保证人，且尚在保证期限内，故工商银行普阳支行的该诉请有事实和法律依据，本院予以支持。七都公司经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第二项、第九十七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十六条第二项、第十八条、第四十一条、第四十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司文山普阳支行与章某某，文山州七都房地产开发有限公司于2015年3月3日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、章某某于本判决生效之日起二十日内返还中国工商银行股份有限公司文山普阳支行借款本金362921.44元及支付截止2020年5月21日利息21819.12元，共计386740.56元，并支付自2020年5月22日起按照双方签订《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算至上述借款本金清偿之日止的利息；三、文山州七都房地产开发有限公司对上述款项承担连带保证责任；四、驳回中国工商银行股份有限公司文山普阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7100元，减半收取计3550元，由章某某，文山州七都房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。审判员  何文丽二〇二〇年十月十二日法官助理张娅萍书记员王丹