文书内容重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0240民初2587号原告：中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行，住所地重庆市石柱土家族自治县万安街道南宾路**，统一社会信用代码9150024071164307XA。负责人：向海洋，该行行长。委托诉讼代理人：曾蘖源，女，重庆光界律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈震，男，重庆光界律师事务所律师。被告：马世富，男，1968年9月26日出生，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行（以下简称“农行石柱支行”）诉被告马世富信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行石柱支行的委托诉讼代理人曾蘖源到庭参加诉讼，被告马世富经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。农行石柱支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告截止2020年6月6日尚欠的信用卡透支本金48348.94元、利息2435.80元、逾期还款违约金2391.37元、取现手续费1234.43元，总计54410.54元；2.判令被告向原告偿还自2020年6月7日起至全部欠款本息还清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠本金48348.94为基数按日利率万分之五计收，复利以未偿还的利息为基数按日利率万分之五计收，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.依法判令被告承担本案律师费、诉讼费等原告为实现前述债权而产生的全部费用。在庭审过程中，原告将诉讼请求的第三项明确为律师费5400.00元、公告费560.00元由被告承担。事实和理由：2012年2月2日，被告向原告申请办理中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及相关附件约定：若被告未按期偿还款项，应按日利率万分之五支付全部款项自银行记账日起的利息并按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金（以已公告的新修订合约自2017年起变更为逾期还款违约金）；若被告未按期偿还欠款，原告有权追索，由此支付的律师费等由被告承担；另原告可修改本合约，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知被告，若被告不同意，可以在清偿透支本金、利息及其他款项等债务后终止服务，解除合约等。之后原告根据被告的申请向其发放卡号为x信用卡，但被告在使用信用卡消费后未按约定及时还款，截止2020年6月6日，被告尚欠原告信用卡透支本金48348.94元、利息2435.8元、逾期还款违约金2391.37元、取现手续费1234.43元，总计54410.54元。原告多次向被告催收前述款项未果。被告拒不按约定向原告履行还款义务的行为严重侵犯了原告的合法权益，原告特依法提起诉讼，望支持原告的诉讼请求。马世富未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年2月2日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，并承诺愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）的各项规定。该《领用合约》对原、被告双方的权利、义务以及利息的收取标准进行了明确约定，其中，持卡人未能按期偿还全部应还借款的，应支付不符合免息条件的交易款项自银行记账之日起的利息，未能按时偿还最低还款额的，还应按最低还款额的未还部分的5%支付滞纳金；持卡人预借现金，不享受免息还款待遇，透支金额自记账之日起计收利息；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利；对贷记卡账户存入的资金不计付利息，持卡人提取时需支付手续费；持卡人同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务…；持卡人未按时偿还欠款，发卡行可从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费）均由持卡人承担。经原告审核并上报审批后，向被告发放了尾号为6195的中国农业银行信用卡一张。后被告激活并使用该信用卡进行消费，后未能按期还款。截止2020年6月6日，被告尚欠信用卡透支本金48348.94元、利息2435.80元（包括复利）、取现手续费1234.43元，共计52019.17元。另查明，1.被告马世富于2012年2月2日申请办理信用卡后，没有与原告签订过其他信用卡领用合同；案涉《领用合约》中，有关于滞纳金的收取及标准的规定，没有关于违约金的规定。2.原告提供的正式发票证明，其因本案于2020年7月9日支出了律师代理费1050.00元。上述事实，有原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、业务凭证、欠本息证明、银行交易明细、委托代理协议、发票等证据在卷佐证，经庭审质证和本院审查，予以确认。本院认为，《中华人民共和国商业银行法》第五条明确规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”。本案被告在填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》及《章程》，依据《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定……”的规定，可以认定被告马世富愿意接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》相关条款的约束；同时原告也同意向被告核发信用卡，由此，被告马世富与原告之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定履行自己的义务。被告申领信用卡并透支消费后，理应按合同约定的期限及时偿还欠款，现被告未按时履行还款义务的行为，已构成违约，依法应承担违约的民事责任，原告有权按照领用合约的约定对被告拖欠的欠款本金计收相应的利息、复利。现原告要求被告偿还信用卡透支本金48348.94元及按《领用合约》的约定支付利息、复利、取现手续费的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。又原告作为金融机构，在维护金融秩序、保护金融债权的同时，与普通债权人相比，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任，故根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本……”的规定，本院予以确认利息、复利、取现手续费的总金额以不超过年利率24%为限。关于原告主张的逾期还款违约金的问题。经查，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，被告马世富于2012年2月申请办理的信用卡，并激活使用该卡消费至2019年11月后未能按月还款，现原告未提供证据证明在《通知》发布后其与被告针对违约金的问题重新签订过合同，而案涉《领用合约》中并没有关于违约金的约定。虽然原告于2016年9月29日发布公告将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”，但是其本质是作为发卡银行对持卡人发出的一个新要约，持卡人未作出承诺，不能视为持卡人接受并重新签订了合同。故原告主张被告支付逾期还款违约金证据不足，本院不予支持。关于原告请求的被告承担律师费的问题。原、被告在《领用合约》中明确约定持卡人未按期偿还欠款，发卡方依法追索而支出的费用（包括但不限于律师费）由持卡人承担，因此，被告应当承担原告因其违约而提起诉讼所支付的律师代理费。虽然原告举示了《委托代理协议》用以证明其按约为实现本案债权可能会支出律师服务费5504.00元，但原告提供的发票证明其实际只支付了1050.00元的律师代理费，剩余费用原告以后是否需要实际支付、何时支付尚不能确定，故本院仅对原告实际支出的1050.00元律师代理费予以支持。被告马世富经公告送达开庭传票后未出庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据，视为放弃诉讼中的抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马世富在本判决生效日起十日向原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行偿还信用卡透支本金48348.94元、取现手续费1234.43元及利息、复利（截止2020年6月6日的利息为2435.80元；自2020年6月7日起，利息以尚欠本金48348.94元为基数按日利率万分之五计的标准计算至付清之日止，复利以未偿还的利息为基数按日利率万分之五的标准计算至付清之日止），取现手续费、利息、复利的总金额以不超过年利率24%为限；二、被告马世富于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行所支出的律师代理费1050.00元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1160.26元、公告费560.00元，由被告马世富负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  向宁杰人民陪审员  谭金春人民陪审员  熊成蓉二〇二〇年十月二十日书 记 员  陈晓梅