安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0103民初6300号 原告:赵玉芹,女,汉族,1965年8月1日出生,住安徽省阜阳市颍泉区。 原告:刘素勤,女,汉族,1937年8月15日出生,住安徽省阜阳市颍州区。 原告:张晶晶,女,汉族,1993年4月16日出生,住安徽省阜阳市颍**。 原告:张玲,女,汉族,1995年7月10日出生,住安徽省阜阳市颍州区。 上述四原告共同委托诉讼代理人：吴文杰，安徽三联律师事务所律师。 被告:阳光人寿保险股份有限公司合肥中心支公司,住所地安徽省合肥市庐阳区北一环蒙城北路三义广场**,统一社会信用代码91340100684990542E。 负责人:高阳，公司经理。 委托诉讼代理人：王飞忠，安徽安泰达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王康，安徽安泰达律师事务所实习律师。 原告赵玉芹、刘素勤、张晶晶、张玲与被告阳光人寿保险股份有限公司合肥中心支公司（以下简称“阳光人寿合肥支公司”）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告赵玉芹、刘素勤、张晶晶、张玲的共同委托诉讼代理人吴文杰、被告阳光人寿合肥支公司的委托诉讼代理人王飞忠、王康到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告赵玉芹、刘素勤、张晶晶、张玲提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告赔偿保险金200000元。2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年4月11日,原告张晶晶为其父亲张丽军在被告处购买了一份阳光人寿臻欣终身重大疾病保险,重大疾病基本保额20万元，保险期间终身。原被告双方在保险合同中约定：在保险责任期内，若被保险人经保险公司认可的医院专科医生确诊首次患本合同约定的重大疾病（无论一种或多种），保险公司按照确诊时合同基本保险金额给付重大疾病保险金，合同效力终止。被保险人张丽军于2018年9月19日因突发身体不适前往上海第二军医大学第二附属医院检查被确诊为：1.肝原发性恶性肿瘤；2.××后肝硬化。2018年10月2日出院。原告依据合同号为8026000100311698人身保险合同的约定向被告提出重大疾病保险金索赔申请，2018年10月26日，被告向原告作出拒付重大疾病保险金，退还所交保费。另，2020年3月10日张丽军因呼吸循环衰竭经抢救无效身故。综上，保险事故发生在保险期间内，原告已向被告履行了交费的合同义务，保险合同合法有效。现原告诉至本院，请求判如所请。 被告阳光人寿合肥支公司辩称：被告不应承担理赔责任。在投保人投保时被告已提示告知投保人应仔细阅读保险条款，且对保险条款具体内容向投保人进行告知；根据保险产品计划及保险条款，第2.3条，自保险合同生效日起180天是等待期，被保险人在等待期内发生合同约定的疾病或身故，被告不承担保险责任；本案中保险合同成立及生效时间是2018年4月，被保险人确诊疾病是2018年9月，即被保险人是在等待期内确诊为合同约定的重大疾病，依据保险条款，被告不承担保险责任，保险合同终止退还保费，被告已就此作出理赔决定并退还了保费，履行了法定义务，原告诉请被告承担理赔责任无事实法律依据，请求驳回原告全部诉讼请求。 经审理查明：赵玉琴系张丽军配偶，刘素勤系张丽军母亲。张晶晶系张丽军长女，张玲系张丽军次女。2018年4月11日，张晶晶作为投保人，张丽军作为被保险人，自阳光人寿合肥支公司处为张丽军购买了“阳光人寿臻欣终身重大疾病保险”，并在阳光人寿合肥支公司经营场所签署了保险合同（保险单号8026000100311698）及相关资料，未指定受益人。保险责任载明：自本合同生效（或最后复效）之日起180天内，被保险人发生下列情形之一的：（一）本合同约定的“轻症重疾”、“重大疾病”或“身故”；（二）因导致本合同约定的“轻症重疾”、“重大疾病”的相关疾病就诊，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无息退还您所缴纳的保险费，这180天的时间称为等待期。保险单生效日期是2018年4月11日，投保人：张晶晶，被保险人：张丽军，基本保险金额为20万元，保险费为8540元/年，保险期间是“终身”。被保险人张丽军于2018年9月19日因身体不适前往上海第二军医大学第二附属医院检查被确诊为：1.肝原发性恶性肿瘤；2.××后肝硬化。2018年10月2日出院，原告依据保险单号为8026000100311698人身保险合同的约定向被告提出重大疾病保险金索赔申请，阳光人寿安徽分公司于2018年10月26日向张晶晶出具理赔决定通知书一份，载明：“被保险人张丽军，于2018年9月14日因肝恶性肿瘤重疾就诊，根据保险条款约定属于等待期出险，不承担保险责任，8026000100311698合同终止，无息退还保险费8540元”。之后，被告退还了原告所交保费。另，原告同时投保了阳光人寿融和医疗保险C款，在该医疗险中约定等待期为90天，该险种被告已经正常赔付。本案中仅涉及阳光人寿臻欣寿险重大疾病保险是否应当理赔。原被告对上述事实均不持异议。 上述事实有保单、张丽军在第二军医大学第二附属医院的出院记录、被告出具的理赔决定通知书、人寿保险投保提示书、电子投保申请确认书、保险合同确认书及保单签收回执及阳光人寿臻欣寿险重大疾病保险条款等予以证实。 本院认为，涉案保险单号为8026000100311698《保险合同》内容均系签约各方真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，应为合法有效。本案争议焦点在于：1.合同中约定的等待期免责条款是否有效？2.原告主张在其投保的合同中，出现两个等待期，其根据《保险法》第三十条规定应该做出有利于投保人的解释，即整本合同的等待期应该为90天，而不是180天，原告的此种主张应否予以支持？ 关于等待期免责条款的效力问题，本院认为，等待期条款是指人身保险合同中约定保险人在合同生效后一定期间内免于承担赔偿责任的期间，免除保险人责任的条款是指对保险单上载明的危险发生造成保险标的损失或约定人身保险事件出现（或约定期限届满）时，免除保险人所承担的赔偿或给付责任。免除保险人责任的条款免除的是保险人承担的责任，免除是以保险人承担责任为前提，而等待期条款则属于保险人依照保险合同的约定开始保险责任的条款。等待期设立目的在于防止投保人知道被保险人于较短时间内会遭遇保险事故或者已经发生保险事故（比如，被保险人已经患病）而进行投机性投保，此种投保有悖于保险作为射幸合同之基本特点，因而须约定在保险合同生效之后且等待期届满之后，保险责任期间方才开始。综上，本院认为涉案等待期条款不属于应负明确说明义务的免责条款，该条款合法有效。具体到本案，案涉保险合同生效时间为2018年4月11日，等待期截至2018年10月7日。2018年9月19日张丽军被确诊为肝原发性恶性肿瘤，属于等待期内出现病症，符合合同约定的不承担保险责任的条款。 关于涉案保险合同约定的两个等待期的问题。阳光人寿融和医疗保险C款，在该医疗险中约定等待期为90天。阳光人寿臻欣终身重大疾病保险，在该重大疾病保险中约定的等待期为180天。首先，此两个保险险种不同，缴费期间、保险期限也不同，阳光人寿合肥支公司在原告投保时已经明确告知。故原告主张重大疾病保险按90天等待期计算，缺乏依据，本院不予支持。综上，被告的抗辩理由成立，原告的诉讼请求本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下: 驳回原告赵玉芹、刘素勤、张晶晶、张玲的全部诉讼请求。 案件受理费减半收取为2150元，由原告赵玉芹、刘素勤、张晶晶、张玲共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  卢军燕 二〇二〇年十月十五日 书记员  胡静雯 附本案所适用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 2、《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，由责任提供证据。