鹤壁市淇滨区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0611民初3007号原告：李艳红，女，1972年10月31日出生，汉族，住鹤壁市淇滨区。委托诉讼代理人：郭保江，河南岩石律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司鹤壁分公司，住所地鹤壁市淇滨区嵩山路**。代表人：高峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：张天扬，河南世纪唐人律师事务所律师。原告李艳红与被告中国人寿保险股份有限公司鹤壁分公司（以下简称人寿保险鹤壁分公司）人身保险合同纠纷一案，本院2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月23日公开开庭进行了审理。原告李艳红委托诉讼代理人郭保江，被告国寿险鹤壁分公司委托诉讼代理人张天杨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李艳红向本院提出诉讼请求：判令被告支付保险金1800000元。事实与理由：2020年4月10日3时许,受害人冯海驾驶车牌号为豫Ｆ×××**的小型轿车沿新乡市卫辉市卫吴线由南向北行驶,行驶至3KM南水北调桥南桥头路段时,驶入逆向车道內，与由北向南行驶李星驾驶的豫Ｇ×××**重型半挂牵引车豫GY8**重型平板自卸半挂车相撞,造成冯海当场死亡的交通事故。受害人冯海在被告处投保有国寿百万如意行两全保险及附加保险,事故发生在保险期间内，本合同的身故保险金受益人为李艳红。事故发生后,因与被告协商未果，为维护原告的合法权益，诉至法院。被告人寿保险鹤壁分公司辩称：我公司对原告丈夫冯海在我公司处投保有国寿百万如意行两全保险的事实没有异议，但原告要求我公司给付其180万元自驾车意外伤害身故保险金无事实及法律依据。根据《国寿百万如意行两全保险利益条款》第六条第四款第（一）项的约定，被保险人违反交通管理部门规定的行为导致被保险人身故的，保险人不承担给付自驾车意外伤害身故保险金的责任。原告丈夫冯海系自驾车发生交通事故死亡，根据卫辉市公安局交通警察大队作出的《道路交通事故认定书》可以证明，冯海在驾车过程中逆向行驶、超速行驶，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第三十五条、第四十二条的规定，负本次事故的主要责任。故依照《国寿百万如意行两全保险利益条款》第六条第四款第（一）项的约定，我公司不应承担给付自驾车意外伤害身故保险金的责任。综上，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2019年8月21日，冯海作为投保人与被告人寿保险鹤壁分公司签订人身保险合同（合同号码为2019-410600-00006897-9），被保险人为冯海，身故保险金受益人为冯海妻子原告李艳红，投保主险为：国寿百万如意行两全保险，保险金额为20万元，保险期间30年。附加险为国寿附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险，保险金额为20万元，保险期间为30年，附加险国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险，保险金额为1万元，保险期间为1年。《国寿百万如意行两全保险利益条款》第五条保险责任第二款意外伤害身故或身体高度残疾保险金：“被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司除按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金外，本公司按本合同基本保险金额扣除已给付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金”。第三款自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金约定“被保险人以驾驶员身份于本合同生效之日起一百八十日后（不含第一百八十日）驾驶私家车期间，或以乘客身份乘坐私家车期间，因公安交通管理部门认定的交通事故遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十五周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司除按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金、上述第二款的约定给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金外，再按本合同基本保险金额的9倍给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金。”，第六条责任免责条款中约定：“因下列任何情形之一导致被保险人身故或身体高度残疾，本公司不承担给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金……一、被保险人违反交通管理部门规定的行为……”。2020年4月10日3时许，冯海驾驶豫豫Ｆ×××**小型轿车沿新乡市卫辉市卫吴线由南向北行驶，行驶至3KM南水北调桥南桥头路段处时，驶入逆向车道内，与由北向南行驶的李星驾驶的豫豫Ｇ×××**型半挂牵引车牵引豫豫GY8**型平板自卸半挂车相撞，造成李星受伤，冯海当场死亡。经卫辉市公安局交通警察大队认定，冯海违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第三十五条：“机动车、非机动车实行右侧通行。”、第四十二条:“机动车上道路行驶，不得超过限速标志标明的最高时速。在没有限速标志的路段，应当保持安全车速。夜间行驶或者在容易发生危险的路段行驶，以及遇有沙尘、冰雹、雨、雪、雾、结冰等气象条件时，应当降低行驶速度。”之规定，由冯海承担事故主要责任，李星承担事故次要责任。本院认为：依法成立的合同受法律保护。冯海与被告人寿保险鹤壁分公司签订的人身保险合同系双方在平等自愿的基础上签订的，且不违法法律法规强制性规定，系双方的真实意思表示，为有效合同，双方均应按合同约定履行义务。本案中，冯海作为被保险人，在保险期间内驾车发生交通事故后死亡，符合保险责任约定的支付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金的情形，原告李艳红作为受益人，有权向被告主张保险金，被告人寿保险鹤壁分公司应按约定支付基本保险金额的9倍给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金180万元（20万元×9倍），对原告的诉讼请求，本院予以支持。关于被告人寿保险鹤壁分公司辩称被保险人违反交通管理部门规定的行为导致被保险人身故的，保险人不承担给付自驾车意外伤害身故保险金的责任的意见，涉案保险合同约定“因下列任何情形之一导致被保险人身故或身体高度残疾，本公司不承担给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金……一、被保险人违反交通管理部门规定的行为……”，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”,上述免责条款中“违反交通管理部门规定的行为”概念宽泛，并不具体，可以做出多种理解和解释，不能等同于法律、行政法规中的禁止性的规定情形,不属于“保险人将法律、行政法规中禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由”作出提示即可的情形,被告人寿保险鹤壁分公司有对该条款的内容作出明确说明的法定义务。按照最高人民法院《关于对保险法第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》,保险人除应当采用合理的方式特别提请投保人注意以外,还应当解释说明该条款的内容、目的、保险术语和其他有关专门词句的含义、适用等事项,即应当对该条款的概念、内容及法律后果等向投保人作出解释,以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案中被告人寿保险鹤壁分公司仅提交涉案保险的电子投保单不足以证明其尽到了上述明确说明义务,因此该条款对于投保人或被保险人不产生法律效力。对被告人寿保险鹤壁分公司的该辩称意见，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司鹤壁分公司于本判决生效之日起五日内支付原告李艳红保险金1800000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21000元，减半收取10500元，由被告中国人寿保险股份有限公司鹤壁分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判员  王丽芳二〇二〇年十月二十九日法官助理郭丙乾书记员张渝敬