河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0105民初19282号原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，营业场所郑州市金水区金水路299号，统一社会信用代码91410100727025903N。负责人张健，行长。委托代理人何志刚，北京德恒（郑州）律师事务所律师。委托代理人刘智杰，北京德恒（郑州）律师事务所实习律师。被告郭余琪，住郑州市。被告刘若涵，住开封市。原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行（以下简称原告）诉被告郭余琪、刘若涵金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人何志刚、刘智杰到庭参加了诉讼，被告刘若涵、郭余琪经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2013年7月15日，原告与被告郭余琪签订《个人授信合同》一份，主要约定本合同项下授信额度总额为人民币54万元，授信有效期为5年，即自2013年7月15日起至2018年7月15日止，被告刘若涵作为共同还款人在前述合同上签字确认。同日，原告与被告郭余琪、刘若涵又签订《个人消贷易额度及支用借款合同》一份，主要约定本合同项下消贷易额度总额为54万元，任何一笔贷款的贷款期限为1年，自贷实际发放日起计算，还款方式为到期一次性归还本息，利随本清。为担保上述债权的实现，被告郭余琪自愿以其所有的位于郑州市中原区××楼××单元××房产提供最高额抵押担保，并办理了房产抵押登记。被告刘若涵作为郭余琪的配偶，同意以上述财产提供抵押，合同签订后，原告依约发放贷款，而被告郭余琪、刘若涵未按时偿还贷款本息，已经构成违约。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求依法判令：1、依法判令被告郭余琪、刘若涵立即偿还贷款本金余额54万元及至实际偿还之日止的全部借款利息（暂计至2020年7月26日的逾期利息54620.19元，逾期罚息2863.36元，之后至实际还款之日的借款利息按约定另计），以上暂合计597483.55元；2、依法判决原告对被告郭余琪为上述债务设定抵押的房产具有优先受偿权；3、本案诉讼费用由二被告负担。被告郭余琪、刘若涵未到庭答辩。经审理查明：2013年7月15日，原告（××）与被告郭余琪（××）、刘若涵（共同还款人）签订《个人综合授信合同》载明：本合同项下综合授信额度总额为540000元，综合授信有效期为5年，即自2013年7月15日起至2018年7月15日止，综合授信额度为循环额度；××支用综合受信额度的起点金额为1万元；××因支用本合同项下额度而行成的债务（包括本合同及/或业务文件项下的所有现时债务或或有负债），由郭余琪提供房产的最高额抵押担保；最高额抵押合同编号：76142013101195。同日，原告（贷款人）与被告郭余琪（借款人）、刘若涵（共同还款人）签订《个人消贷易额度及支用借款合同》载明：本合同项下××指定划拨消贷易额度并约定生成相应消贷易贷款的为本人名下卡号为62×××50的消贷易卡。本合同项下消贷易额度总额为54万元，消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2018年7月17日；消贷易额度将用于日常消费的刷卡消费，如变更用途将事先向××提交用途变更申请；本合同项下消贷易额度刷卡支用后直接向××发放消贷易贷款用于偿还消费占用额度。贷款期限为1年；贷款利率，为年利率6%，利率不作调整，不分段计息还款方式为到期一次性归还本息，利随本清；逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮30%执行。同日，原告（××）与被告郭余琪（××）签订《个人最高额抵押合同》载明：本合同所担保的主合同为被告（债务人）与原告（债权人）于2013年7月15日签署的《个人综合授信合同》【编号：76142013101195】或在2013年7月15日至2018年7月15日止的期间内连续签署的一系列合同。主合同项下债务人为郭余琪，身份证件行及编号为：。抵押物名称：房产，坐落：中原区××楼××单元××号，房屋建筑面积：95.89平米，所有权属：郭余琪，权证编号：10××50。担保主债权为，根据主合同，债权人在2013年7月15日至2018年7月15日止的期间向债务人连续提供一类或几类授信，包括但不限于各类贷款及/或中间/表外业务。前述授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过人民币54万元整。如抵押登记部门在办理抵押登记时要求必须填写担保期间的，仅为登记目的，××与××在此约定担保期间为2020年7月15日。2013年6月5日，被告刘若涵声明：借款人郭余琪向贵行申请个人消费贷款伍拾肆万元整，我愿意与借款人共同归还借款，并承担连带清偿责任。本人上述意思表示真实。特此声明，声明人：刘若涵，身份证号：。同日，被告郭余琪、被告刘若涵签署《同意抵押承诺书》载明、本人自愿将名下（坐落于中原区××楼××单元××号，建筑面积95.89平方米，房产证号10××50）的房产作为借款申请人郭余琪在贵行贷款的抵押担保，并承担连带清偿责任。承诺人上述意思表示真实，并对由此引起的系列问题负法律责任。房屋所有权人：郭余琪，房屋所有权人配偶刘若涵。原告提交的郑房他证字第13030563**他项权证显示：房屋他项权利人为上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，房屋所有权人为郭余琪，坐落于中原区××楼××单元××号，他项权利种类为抵押，担保债权的数额为54万元，债务履行期限为2013年7月5日起至2018年7月5日。2020年7月27日，原告浦发行出具了两份贷款台账查询，主要载明：1、客户名称郭余琪，借据金额25万元，发放日期2018年7月18日，借据到期日为2019年7月18日，逾期日期2019年7月18日，借据余额25万元，表内欠息余额25287.41元，逾期罚息余额1302.35元；2、客户名称郭余琪，借据金额29万元，借据发放日期2018年7月17日，借据到期日为2019年7月17日，逾期日期2019年7月17日，借据余额29万元，表内欠息余额29332.78元，逾期罚息余额1561.01元。本案审理中，原告称上述两份贷款台账查询中显示，欠款本息系截止到前一天即2020年7月26日数据。本院认为，被告郭余琪、刘若涵经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。原告浦发行与被告郭余琪及被告刘若涵之间的《个人综合授信合同》，原告与被告郭余琪、刘若涵之间的《个人消贷易额度及支用借款合同》，原告与被告郭余琪之间的《个人最高额抵押合同》，均成立并有效。双方当事人均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告已依约履行了发放贷款的义务，被告郭余琪、刘若涵均未按《个人消贷易额度及支用借款合同》约定按时、足额履行还本付息义务，被告郭余琪亦未按抵押合同约定承担抵押担保责任，均构成违约。综上，原告对二被告的诉请，有据、合法，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭余琪、刘若涵于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行借款本金540000元及利息54620.19元、罚息2863.36元（暂计至2020年7月26日,之后的利息、罚息按《个人消贷易额度及支用借款合同》的约定计算至实际还款之日止，以上利息及罚息以年利率不超过LPR的4倍为限）；二、原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行对被告郭余琪名下位于中原区陇海西路306号17号楼2单元13层1303号房屋（房屋所有权证号：10××50）的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4887元、保全费3507元，由被告郭余琪、刘若涵共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  房舒二〇二〇年十月二十二日书记员  李敏