黑龙江省大庆市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑06民终1643号上诉人(原审被告)：中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司，住所地黑龙江省大庆市萨尔图区经九路格林小镇**商服办公楼****、2号商服、3号商服。负责人：孙立欣，该公司总经理。委托诉讼代理人：王姗姗，黑龙江油城律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：马玉香，女，1976年9月6日出生，汉族，农民，住黑龙江省大庆市大同区，委托诉讼代理人：颜广华，女，1967年10月13日出生，汉族，住黑龙江省大庆市大同区，上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司因与被上诉人马玉香保险合同纠纷一案，不服黑龙江省大庆市大同区人民法院（2020）黑0606民初202号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月18日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司的委托诉讼代理人王姗姗、被上诉人马玉香及其委托诉讼代理人颜广华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司上诉请求：1.依法撤销黑龙江省大庆市大同区人民法院（2020）黑0606民初202号民事判决书；2.依法改判驳回原审原告的诉讼请求；3.一、二审的诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：原审法院认定事实错误,适用法律错误。一、被上诉人马玉香与上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司公司签订的保险合同无效。根据《中华人民共和国保险法》第三十四条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。证人冷某证实被上诉人马玉香在上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司为被保险人任伍站投保，投保单上被保险人处的签字是被上诉人马玉香所签，且该事实被上诉人马玉香在起诉状中已经自认。被保险人对案涉保险合同没有进行过口头或书面追认，且保费均是被上诉人马玉香缴纳，没有任何证据的情形下不能推定被保险人默认同意并认可保险金额。因此，根据法律规定、证人证实以及被上诉人马玉香的自认，上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司与被上诉人马玉香签订的保险合同自始无效，上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司无给付保险金的义务。二、假设保险合同有效，无论是依据法律规定还是依据合同约定，也因被保险人构成刑事犯罪而免除承担给付保险金的责任。1.被保险人死于刑事犯罪。在本案中被保险人任伍站系因交通事故身亡，大庆市公安局交通警察支队大同支队出具的《道路交通事故认定书》中，“事故成因分析：任伍站醉酒后驾驶机动车，超速行驶，未确保安全，是事故发生的全部原因。任伍站血液乙醇含量检测报告书结果为血液中酒精含量为223.2mg/100m1，当血液中酒精含量80mg/100m1时就已经构成犯罪，因此任伍站已经构成危险驾驶罪。处理意见为：任伍站涉嫌危险驾驶罪，但因其死亡，免于追究刑事责任，吊销其机动车驾驶证。”《中华人民共和国保险法司法解释三》第二十二条规定：“保险法第四十五条规定的被保险人故意犯罪的认定，应当以刑事侦查机关、检察机关和审判机关的生效法律文书或者其他结论性意见为依据。”因此，可以确定被保险人死于其实施的故意犯罪行为。2.法定免责。根据《中华人民共和国保险法》第四十五条规定：因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。本案被保险人因醉酒驾驶机动车超速行驶导致交通事故，已构成危险驾驶罪，因此上诉人应当免除保险金给付责任。3.约定免责。被上诉人马玉香与上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司签订的中国太平洋人寿保险股份有限公司安行宝两全保险(2.0增强版）、中国太平洋人寿保险股份有限公司太平如意卡（2001）短期意外伤害保险、中国太平洋人寿保险股份有限公司的金佑人生终身寿险（分红型)A款（2014版）、中国太平洋人寿保险股份有限公司的附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）保险条款中均约定了责任免除，即“因下列情形之一导致被保险人身故、伤残或住院治疗的，上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司不承担给付保险金责任：被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”。前述免责条款，保险合同条款中已经做出提示。另因被保险人本人未到保险合同签订现场签字，故保险人无法对被保险人本人再行提示。《中华人民共和国保险法司法解释二》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”综上所述，原审法院认定事实错误，适用法律错误，导致判决结果错误，请二审法院依法予以撤销，驳回原审原告的诉讼请求，上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司不应当承担给付保险金的责任。马玉香辩称，1.依照合同法依法成立的保险合同，自交费起就应该生效，保险人应该按照约定给付赔偿责任；2.保险公司在被上诉人办理业务时候，未提出有免责条款，投保人马玉香为其爱人任伍站投保的太平洋寿险，因任伍站和业务员冷某是同学关系，为了支持工作，冷某在马玉香投保电子保单时候也没有提到免责条款，所以马玉香给任伍站投保的太平洋人寿各种保险。马玉香向一审法院起诉请求：1.判令被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司赔偿原告马玉香金佑人生终身寿险A款（2014版）保险金5万元；2.判令被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司赔偿原告马玉香安行宝两全保险（2.0增强版）保险金100万元（基本保险金额为10万元，法定节假日意外身故保险金=基本保险金额×10）；3.判令被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司赔偿原告马玉香祥和幸福保意外伤害事故（太平洋如意卡2001短期意外伤害保险）B款保险金8万元；4.本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：原告马玉香与被保险人任伍站系夫妻关系，2017年3月12日，原告马玉香在被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司为任伍站购买了金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版），保险金额为5万元，受益人为原告马玉香；2017年3月17日，原告马玉香又为任伍站在被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司购买了安行宝两全保险（2.0增强版），保险金额为10万元，双方约定若被保险人在法定节假日遭受意外身故，法定节假日意外身故保险金=10×本合同的基本保险金；祥和幸福保意外伤害保障计划，意外伤害身故保险金额为8万元，此两份保险的受益人均为原告马玉香，被保险人“任伍站”三个字系原告马玉香代签。2020年1月25日（法定节假日春节），被保险人任伍站驾驶车牌号为黑Ｅ×××**红色QQ轿车，沿着南三路由东向西行驶至南三路与西外环路口东300米处，自行驶入路下，与道路北侧的树相撞，致使被保险人任伍站当场死亡。经道路交通事故证据及事故形成原因分析，被保险人任伍站系醉酒后驾驶机动车，超速行驶，未确保安全，被保险人任伍站承担此起事故的全部责任。一审法院认为，依法成立的保险合同，自成立时生效。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。原告马玉香自2017年起至被保险人任伍站发生交通事故时止，已经缴纳了三年的保费，每年支出保费近7000元，作为家庭成员的被保险人任伍站不可能不知道该笔家庭支出，但并没有证据证明其提出过反对意见，应视为默认同意并认可保险金额，因此原告马玉香与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司之间签订的保险合同合法有效；对保险合同中免除保险责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未做提示或明确说明的，该条款不产生效力。本案诉争的免责条款实质上是部分免除保险公司的责任，保险公司应当履行提示和明确说明义务，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司没有证据证明其对保险合同中免除责任的条款内容向投保人以书面或者口头形式作出明确说明，因此该免责条款不产生效力，应由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司承担举证不能的责任，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司应当按照合同约定履行义务。综上，对原告马玉香要求被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司赔偿金佑人生终身寿险A款（2014版）保险金5万元，安行宝两全保险（2.0增强版）保险金100万元（基本保险金额为10万元，法定节假日意外身故保险金=基本保险金额×10），祥和幸福保意外伤害事故（太平洋如意卡2001短期意外伤害保险）B款保险金8万元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司于本判决生效之日起十日内，赔偿原告马玉香金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）保险金5万元，安行宝两全保险（2.0增强版）保险金100万元，祥和幸福保意外伤害事故B款保险金8万元，合计113万元。案件受理费7485元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。二审法院认定的事实与一审一致。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，有下列情形之一的，合同无效：(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；(二)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；(三)以合法形式掩盖非法目的；(四)损害社会公共利益；(五)违反法律、行政法规的强制性规定。本案中，上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司公司与被上诉人马玉香签订的保险合同，系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合同有效，双方当事人应按合同约定履行各自义务。保险合同签订后，被上诉人马玉香自2017年起至被保险人任伍站发生交通事故时止，已经缴纳了三年的保费，作为马玉香丈夫的被保险人任伍站应当知道该笔家庭支出，且未提出过反对意见，应视为默认同意并认可保险金额，故马玉香与中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司之间签订的保险合同合法有效，中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司应当按照合同约定承担保险责任。故中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司主张其与被上诉人马玉香签订的保险合同无效的上诉理由本院不予支持。根据《中华人民共和国保险法》第四十五条规定：因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第二十二条规定：保险法第四十五条规定的被保险人故意犯罪的认定，应当以刑事侦查机关、检察机关和审判机关的生效法律文书或者其他结论性意见为依据。本案中，被保险人任伍站系因交通事故身亡，大庆市公安局交通警察支队大同支队出具的《道路交通事故认定书》中处理意见为：任伍站涉嫌危险驾驶罪，但因其死亡，免于追究刑事责任，吊销其机动车驾驶证。故没有证据证明被保险人任伍站故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其死亡。即便被保险人任伍站醉酒后驾驶机动车，超速行驶，未确保安全，已经构成危险驾驶罪，亦属于过失犯罪，并非故意犯罪，本案不应适用法定免责和约定免责条款。中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司应当按照合同约定承担赔偿责任。故对该上诉理由本院亦不予支持。综上所述，中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费14,970元，由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司大庆中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  胡海陆审判员  赵 楠审判员  王 宣二〇二〇年十月二十八日法官助理赵悦书记员郭瑞娜附：相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。