黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑01民终1468号上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心哈尔滨分中心，住所地黑龙江省哈尔滨市南岗区文昌街**。负责人：李伟，该中心总经理。委托诉讼代理人：李志滨，黑龙江富褀律师事务所律师。委托诉讼代理人：王冠楠，黑龙江富褀律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：赵喜明，男，1979年8月17日出生，汉族，无业，住黑龙江省五常市。上诉人交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心哈尔滨分中心（以下简称交行信用卡中心）因与被上诉人赵喜明信用卡纠纷一案，不服哈尔滨市南岗区人民法院（2019）黑0103民初6324号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月8日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人交行信用卡中心的委托诉讼代理人李志滨到庭参加诉讼。被上诉人赵喜明经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。交行信用卡中心上诉请求：撤销原审判决第二项，依法改判赵喜明自2019年1月8日起至欠款全部清偿之日止，以尚欠本息为基数，按照日利率万分之五的标准支付利息。事实和理由：交行信用卡中心向一审法院提交了赵喜明欠款拆分情况说明，对于赵喜明的本金、利息计算方法，在交行信用卡中心提交的收费表中对收费标准有明确约定，不存在赵喜明尚欠本息数额无法确定的情况。赵喜明未出庭答辩，亦未提交书面答辩意见。交行信用卡中心向一审法院起诉请求：一、赵喜明偿还截止至2019年1月7日的欠款50,481.69元；二、自2019年1月8日起至欠款全部清偿之日止，以尚欠本息为基数按日利率万分之五计算利息；三、诉讼费由赵喜明承担。一审法院认定事实：赵喜明于2013年12月12日向交行信用卡中心申请办理信用卡，并填写信用卡申请表，根据《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》第一条第（四）项约定：多币种信用卡的信用额度在其各币种账户间共享。信用卡核发后，甲方将至少每年一次对乙方的信用额度进行评估，并有权随时根据乙方的资信状况、用卡情况和风险信息对信用额度进行调整。乙方亦可申请调整信用额度，调整与否及幅度由甲方决定。信用额度调整一经甲方作出即生效，甲方将通过对账单、手机信息或其他方式及时通知乙方。第三条第（七）项约定：乙方的还款将按如下顺序冲还应还款项；1、正常或90天（含）内的逾期账户，贷记卡按透支利息、费用、取现、消费（含分期付款）的款项顺序冲还。2.90天以上的逾期账户，贷记卡按取现、消费（含分期付款）、费用、透支利息的款项顺序冲还。第三条第（九）项约定：如乙方未按时偿还任何到期应还款项，乙方授权甲方随时扣划乙方在交通银行及其分支机构开立的任何账户中的资金用于清偿。第四条第（一）项第4款约定：如有下列情形之一的，乙方不享受免息还款期待遇，甲方将按规定利率计收从交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利；（1）乙方未能在到期还款日前全额偿还应还款项，或乙方在账单日的应还款项超出甲方核定的信用额度的，甲方将对除预借现金外的全部透支交易额计收透支利息；（2）乙方预借现金的，甲方将对全部预借现金交易额计收透支利息。第5款约定:乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分收取滞纳金；乙方在账单日的应还款项超出甲方核定的信用额度的，甲方有权在适用法律许可的范围内对超出信用额的部分收取超限费。第（三）项约定：甲方在本合约项下向乙方收取透支利息的利率，收取年费、滞纳金和超限费，以及其他费用的收费项目和标准，按收费表的规定执行。交通银行太平洋人民币/双币信用卡、more卡收费表约定：滞纳金每笔：按最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。贷款利息每日万分之五。交行信用卡中心为赵喜明办理了卡号为62×××10的信用卡，赵喜明实际使用该卡进行消费，交行信用卡中心按照赵喜明资信状况给予其信用额度为5.7万元的“好享贷”使用权，截止2019年1月7日，赵喜明共欠信用卡及“好享贷”消费本金、分期手续费、利息、滞纳金等共计50,481.69元，其中包括滞纳金3,541.85元（2017年1月1日后产生）。另查明：2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日实施。该通知规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”一审法院认为：交行信用卡中心与赵喜明形成的信用卡领用合约合法有效，赵喜明使用该信用卡消费，即应按照合约约定予以偿还。通过交行信用卡中心提交的交易明细可以看出，截止2019年1月8日，赵喜明共欠信用卡及“好享贷”消费本金、利息、滞纳金、分期手续费等共计50,481.69元。交行信用卡中心在庭审中未提交赵喜明尚欠本金、利息及各项费用的电脑系统后台截屏，称交通银行后台无法显示尚欠本息明细，亦未在合理时间内提交尚欠本金、利息等各项诉请的计算方法，故对赵喜明尚欠本息的具体数额无法确定，对交行信用卡中心主张以尚欠本息为基数，按日率万分之五主张利息的诉讼请求亦无法支持。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日取消信用卡滞纳金收取，对2017年1月1日后滞纳金3,541.85元不予支持。仅能支持至2019年1月8日赵喜明尚欠本息及费用的总额46,939.84元（50481.69元-3541.85元）。判决：一、赵喜明于判决生效之日起十日内偿还交行信用卡中心欠款总额共计46,939.84元；二、驳回交行信用卡中心其他诉讼请求。一审案件受理费1,062元，公告费560元，由赵喜明负担1,572元，交行信用卡中心负担50元。二审审理期间，双方当事人未向本院提交证据。二审查明，截止2019年1月7日，赵喜明尚欠借款本金30,902.94元，利息14,971.8元，其他费用4,606.95元。其中其他费用包括分期手续费、取现手续费、滞纳金、挂失补卡费用。此外，本院对一审法院查明的案件事实予以确认。本院认为，本案为信用卡纠纷。赵喜明在《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》及《信用卡声明及签署》上签名确认，赵喜明与交行信用卡中心的信用卡领用合约关系成立并生效。交行信用卡中心已在合约第七条第四款及所附收费表上列明逾期利息标准，赵喜明签名确认应视为同意包括逾期利息在内的所有条款。《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”。《交通银行太平洋信用卡章程》第十六条：“贷记卡持卡人未能按期全额还款或超过信用额度用卡、或者进行预借现金交易，不享受免息还款期待遇，应分别支付不符合免息条件的全部透支交易额或者预借现金交易额自交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利。”据此，案涉《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》关于利息的收取标准符合上述规定。赵喜明没有依约履行还款义务，交行信用卡中心依据上述领用合约要求赵喜明以尚欠本息为基数给付利息合法有据，一审法院对此部分利息以数额不明确为由不予支持不当，本院予以纠正。另，对于交行信用卡中心主张的其他费用中包含的滞纳金3541.85元，一审法院未予支持，交行信用卡中心亦未对此部分提起上诉，故对该部分判项，本院予以维持。综上，交行信用卡中心的上诉理由成立，本院予以支持。原审判决认定事实部分不清，适用法律部分不当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持哈尔滨市南岗区人民法院（2019）黑0103民初6324号民事判决第一项；二、撤销哈尔滨市南岗区人民法院（2019）黑0103民初6324号民事判决第二项；三、赵喜明于本判决生效之日起十日内偿还交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心哈尔滨分中心欠款利息（以欠款本息45,874.74元为基数，按日利率万分之五计算利息及复利，自2019年1月8日起计算至案涉欠款本息实际清偿之日止）；四、驳回交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心哈尔滨分中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费1,112元，公告费560元，其中由赵喜明负担1,622元，交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心哈尔滨分中心负担50元。本判决为终审判决。审判长 王 泉审判员 杨 蕊审判员 于 敏（）二〇二〇年十月二十三日书记员 胡恬田