四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7922号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：刘娜，四川迪泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李耀辉，四川迪泰律师事务所律师。 被告：陈海玲，女，汉族，1985年8月10日出生，住广东省湛江市遂溪县。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告陈海玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人刘娜、被告陈海玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金33532.68元；2.被告立即偿还原告全部本金付清之日的利息、罚息及复利；3.判令被告承担原告为实现债权和担保权利所产生的律师费5865.67元。 事实与理由：原告系依法从事互联网金融贷款业务的银行，被告通过原告的“业务平台”向其注册个人电子账户。2019年5月24日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2019XJZ0000152928），约定原告向被告发放贷款34000元，借款期限为3期；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为每月24日；根据合同第七条约定，借款利率为年利率18%；根据合同第七条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。 原告按照被告的申请及合同的约定，向被告发放了上述贷款，但被告未按约定及时归还本息，被告至今仍未履行还款义务，因此，为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 被告陈海玲辩称，1.被告本意并非借贷，而是遭遇了“杀猪盘”网络诈骗，骗子以老乡的身份套近乎，获得了被告的信任，之后被告在网络骗子的诱骗下至各大借款平台借钱，原告即是其中一家。被告被诈骗金额已超10万。被告意识到被骗后，已于5月26日至广东省广州市荔湾区分局冲口派出所报警，目前该案已移送至广州市××分局立案侦查；2.原告在催收过程中存在暴力催收及恐吓等行为，被告出现焦虑、抑郁，精神奔溃，严重失眠，险些结束生命，亲朋好友也逐渐远离；3.原告平台放款审核亦过于简单，仅凭身份证信息、签字、人脸识别便秒批款，未严格审查被告是否有偿还能力，系为了放高利贷故意而为之，新网银行平台为骗子的诈骗行为提供了便利，此种秒放贷的操作系助纣为虐，具有共犯性质，理应同罪；4.原告平台具有黑社会性质，放贷初衷系牟取高额利息，让多少家庭深受其害；5.善良是社会的传统美德，为何现在善良的人成为弱势群体，被利用、被诈骗。6.事情发生后，被告曾积极和原告联系，希望允许分期还款，但原告未予准许。综上，请求法院查明相关事实，对本案中止审理，或驳回原告诉讼请求，并由原告承担本案诉讼费。 本院经审理查明，陈海玲通过新网银行的业务平台向其申请贷款。2019年5月24日，新网银行与陈海玲通过电子签名方式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2019XJZ0000152928）（以下简称借款合同）。该借款合同载明： 一、贷款人：新网银行、乌鲁木齐银行股份有限公司（以下简称乌鲁木齐银行）； 二、借款人：陈海玲； 三、贷款金额：34000元； 四、贷款期限：3个月，自贷款发放之日起至2019年8月24日； 五、贷款利率：年利率18%； 六、收款人：陈海玲，收款账户6230××××0888； 七、还款方式：等额本息； 八、还款日：每月24日； 九、借款合同主要条款约定：1.约定还款日规则是：（1）在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应；（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。2.若借款人未按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。3.贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.借款人未按照约定的还款日向贷款人足额偿还已经到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。5.《个人借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。6.新网银行为实现债权而产生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。7.借款人应确保向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效，新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院或仲裁机关等）向上述地址或渠道发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签或退件，均视为已经送达。8.新网银行在本合同项下发出的通知或文件，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日视为送达日期。9.各方确认，如采用联合贷款，各贷款人之间的出资比例由贷款人共同协商并按贷款资金比例份额共同享有对借款人的债权，各贷款人任一方均有权向借款人要求归还本合同项下全部贷款本息，借款人不得以此为由拒绝偿还贷款。（借款合同19.6条）10.各方确认，如采用联合贷款，新网银行有权代表全体贷款人签署本合同并行使本合同项下贷款人权利，本合同项下贷款人权利均可由新网银行独立代表全体贷款人行使（包括但不限于以诉讼的方式对借款人进行催收），各方对此无异议并不得以任何理由予以抗辩。 上述合同文件签订后，新网银行依约向陈海玲银行账户发放34000元贷款，陈海玲于2020年6月10日还款449.31元，2020年6月15日还款8元，2020年6月21日还款0.41元，2020年7月6日还款10元，以上还款共计467.72元，庭审中，新网银行表示，上述前三笔还款均已经抵扣本金，第四笔还款抵扣本金9.6元。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 本案审理过程中，新网银行提供了一份由乌鲁木齐银行出具的《授权委托书》，内容主要载明：“我行与新网银行作为联合贷款人，共同向自然人客户发放了指定用途的个人贷款。为保证联合贷款项下每笔债权的完整性逾期贷款催收工作的一致性，特委托新网银行作为我行的代理人，以新网银行名义向法院起诉、指定、选聘及转授权第三方机构（包括但不限于律师事务所）进行诉讼等催收工作。” 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、营业执照、个人借款合同、EMS邮单、转款凭证、还款明细清单、相关书证及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，陈海玲向新网银行申请贷款，双方签订了《个人借款合同》合同，该合同系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述协议签订后，新网银行按约向陈海玲发放了借款，陈海玲未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，现新网银行依据双方之间签订合同的约定，宣布借款提前到期，并要求陈海玲归还所欠借款剩余本金及利息、罚息的合理请求，于法有据，本院予以支持。 关于陈海玲辩称，其向新网银行借款时处于被诈骗状态，新网银行“秒放贷”的行为为诈骗提供了便利，且新网银行向陈海玲发放的贷款已经转给骗子。本院认为，陈海玲与新网银行之间的金融借贷关系清楚，虽然陈海玲辩称其向新网银行借款时处于被诈骗状态，但对于新网银行而言，其对陈海玲可能被诈骗的事实并不知情，也不具备必然查知的能力和进行审核的义务，且陈海玲作为完全民事行为能力人，应当明白申请借款时，在新网银行平台上传个人基本资料的意思内涵，故陈海玲以被诈骗为由拒不承担还款义务的理由不能成立，本院不予采纳。关于陈海玲所提本案应当中止审理的意见，新网银行亦不予认可，本院认为，本案与陈海玲的被诈骗案分别基于不同的法律事实而产生，本案的审理结果无须以陈海玲的被诈骗案的审理结果为依据，故对陈海玲所提本案需中止审理的意见不予采纳。 关于欠付本金，陈海玲在贷款后已经归还了部分款项，关于上述还款如何进行抵扣的问题，本院认为，根据合同约定，“贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。”本案中，陈海玲在贷款到期后的还款均应作为本金进行抵扣，故陈海玲尚欠的本金为33532.28元。 关于利息，根据合同约定，陈海玲从2019年6月24日开始持续逾期，案涉贷款已于2019年8月24日到期，截止2019年8月24日，陈海玲尚欠利息1025.06元。新网银行关于利息的计算方式不违反合同约定，本院予以支持，故陈海玲应当归还欠付利息1025.06元。 关于新网银行主张的罚息、复利，本院认为，合同约定了借期内的利率为年利率18%，本案中利息应按照合同约定计收至2019年8月24日止，2019年8月24日以后利息不再计收；根据合同约定，本合同项下贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，故按合同约定罚息利率为年利率27%。但是按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给原告新网银行造成的实际损失，故本院酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，即罚息的具体计算是：贷款到期日前的罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止，贷款到期日后的罚息应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。因陈海玲分别于贷款到期后陆续归还了部分本金，故罚息应当分段计算。综上，罚息具体计算方式为：1.贷款到期日前的罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止；2.2019年8月25日至2020年6月10日，罚息以34000元为基数，按照年利率24%的标准计算；3.2020年6月11日至2020年6月15日，罚息以33550.69元为基数，按照年利率24%的标准计算；4.2020年6月16日至2020年6月21日，罚息以33542.69元为基数，按照年利率24%的标准计算；5.2020年6月22日至2020年7月6日，罚息以33542.28元为基数，按照年利率24%标准计算；6.2020年7月7日以后，罚息以33532.28元为基数，按照年利率24%的标准计算至实际付清为止。对新网银行主张的复利，本院不予支持。 对新网银行主张的律师费，现无充分证据该律师费已经实际产生，故对其该项主张本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告陈海玲于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金33532.28元； 二、被告陈海玲于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司支付利息1025.06元及罚息（罚息计算方式如下：1.贷款到期日前的罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止；2.2019年8月25日至2020年6月10日，罚息以34000元为基数，按照年利率24%的标准计算；3.2020年6月11日至2020年6月15日，罚息以33550.69元为基数，按照年利率24%的标准计算；4.2020年6月16日至2020年6月21日，罚息以33542.69元为基数，按照年利率24%的标准计算；5.2020年6月22日至2020年7月6日，罚息以33542.28元为基数，按照年利率24%标准计算；6.2020年7月7日以后，罚息以33532.28元为基数，按照年利率24%的标准计算至实际付清为止）； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费501元，由被告陈海玲负担332元，原告新网银行股份有限公司负担169元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 琳 二〇二〇年十月三十日 书记员 张圣佳