四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初12749号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：江海，行长。 委托诉讼代理人：马星，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾雪，四川发现律师事务所律师。 被告：李俊，女，1987年8月2日出生，汉族，住重庆市涪陵区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告李俊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行委托诉讼代理人马星、被告李俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1、判令李俊立即偿还新网银行借款本金67,109.44元；2、判令李俊立即偿还新网银行全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2020年4月29日，共计利息2,119.63元，共计罚息1,203.27元，共计复利103.08元）（自贷款到期日之次日起至欠款全部付清之日止，以借款本金67,109.44元为基数，按罚息利率计算罚息；以未还利息为基数，按复利利率计算复利）；3.判令李俊承担新网银行为实现债权和担保权利所产生的律师费8,664元。事实与理由：新网银行系依法从事互联网金融贷款业务的银行，李俊通过新网银行的“业务平台”注册个人电子账户。2019年10月29日，李俊向新网银行申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW00XW0202010119100000902756），约定新网银行向李俊发放贷款50,000.00元；2019年11月3日，李俊向新网银行申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW00XW0202010119110001321626），约定新网银行向李俊发放贷款25,000.00元。前述两笔贷款发放后，李俊未按约定及时归还本息，新网银行遂提起诉讼。 李俊辩称，其收到了前述两笔贷款金额，对贷款本金及符合法律规定计算的利息、罚息及复利无异议，但还款能力有限。 经审理查明：李俊通过新网银行的业务平台向其申请贷款。 2019年10月29日，新网银行与李俊通过电子签名方式订立了《个人借款合同》（合同编号XW00XW0202010119100000902756）（以下简称借款合同1）。借款合同1载明： 一、贷款人：新网银行； 二、借款人：李俊； 三、贷款金额：5,000.00元； 四、贷款期限：12个月，自贷款发放之日起至2020年10月28日。 2019年11月3日，新网银行与李俊通过电子签名方式订立了《个人借款合同》（合同编号XW00XW0202010119110001321626）（以下简称借款合同2）。借款合同2载明： 一、贷款人：新网银行； 二、借款人：李俊； 三、贷款金额：25,000.00元； 四、贷款期限：12个月，自贷款发放之日起至2020年11月2日。 上述两份借款合同均约定条款如下： 一、贷款利率：年利率16.20%； 二、还款方式：等额本息； 三、还款日：每月2日； 四、合同主要条款约定：1.约定还款日规则是：（1）在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应；（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。2.若借款人未按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。3.贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%；未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。4.借款人未按照约定的还款日向贷款人足额偿还已经到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。5.《个人借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。6.新网银行为实现债权而产生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。7.借款人应确保向贷款人及在业务平台上提供的通讯地址、家族住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、联系人及联系方式等信息完全准确、有效。上述地址均为合同涉及和有关的各类通知以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址。电子送达与书面送达具有同等法律效力。8.贷款人在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之后第五个工作日为送达日期。如采用短信、APP、微信公众号或电子邮件的方式，则以发出信息或电子邮件的时间即为送达时间。9.各方确认，如采用联合贷款，各贷款人之间的出资比例由贷款人共同协商并按贷款资金比例份额共同享有对借款人的债权，各贷款人任一方均有权向借款人要求归还本合同项下全部贷款本息，借款人不得以此为由拒绝偿还贷款。（借款合同19.6条）10.如采用联合贷款，新网银行有权代表全体贷款人签署本合同并行使本合同项下贷款人权利，本合同项下贷款人权利均可由新网银行独立代表全体贷款人行使（包括但不限于以诉讼的方式对借款人进行催收），各方对此无异议并不得以任何理由予以抗辩。 2019年10月29日，新网银行向李俊银行账户发放了贷款50,000.00元。 2019年11月3日，新网银行向李俊银行账户发放了贷款25,000.00元。 后因李俊违约，新网银行于2020年4月22日向李俊邮寄了《宣布贷款提前到期通知函》，并主张两笔贷款提前到期。 关于借款合同1，李俊于2019年12月2日逾期，截至2020年4月29日，已还本金0.00元，已还利息0.00元，尚欠本金50,000.00元，尚欠利息1,705.56元，尚欠罚息1,166.10元，尚欠复利98.87元。 关于借款合同2，李俊于2020年4月2日逾期，截至2020年4月29日，李俊已偿还本金7,890.56元，已还利息1,180.75元，尚欠本金17,109.44元，尚欠利息414.08元，尚欠罚息37.17元，尚欠复利4.21元。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、营业执照、两份个人借款合同、两份转款凭证、两份还款明细表、公证书、两份利息计算表、两份授权委托书、宣布贷款提前到期通知函、EMS邮单等书证及当事人当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，李俊与新网银行签订的案涉两份《个人借款合同》系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方均具有约束力。案涉两份合同签订后，新网银行均按约向李俊发放了借款，李俊均未按期归还借款本金及利息，已构成违约。 新网银行于2020年4月22日向李俊邮寄了两份《宣布贷款提前到期函》，根据案涉合同约定，采用邮寄送达的，在邮寄寄出之后的第五个工作日为送达日期，故案涉两笔贷款于2020年4月29日到期。 案涉借款合同贷款期限均于2020年4月29日届满，新网银行要求李俊归还所欠两笔贷款的借款本金共计67,109.44元及利息的诉讼请求，本院予以支持。两份贷款到期之后，不再计收利息。 关于罚息、复利。本院认为，案涉两份合同约定借期内利率均为年利率16.20%，贷款逾期的，罚息利率、复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率、复利利率均为年利率24.30%，按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因李俊的违约行为给新网银行造成的实际损失，故本院酌定对案涉两笔贷款罚息、复利予以调减，利率按照年利率24%计收。即两笔贷款罚息、复利分别的具体计算方式是：贷款到期日前，应以每期未还本金、未还利息数额为基数自各期本金、利息应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止；贷款到期日后，应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。但贷款到期日前的利息、罚息、复利之和，仍不得超过贷款期内应付未付本金按照年利率24%计算之金额。 关于律师费。新网银行于庭审中明确其主张的律师费为8,664元，现无充分证据证明该律师费已实际产生，故对该项主张本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告李俊于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司偿还应付未付本金共计67,109.44元、欠付利息共计2,119.64元； 二、被告李俊于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司偿还两笔贷款的罚息、复利，1、订立于2019年10月29日的《个人借款合同》的罚息、复利计算方式为：2019年12月2日至2020年4月29日间的罚息、复利共计1,249.35元；以50,000.00元为基数，从2020年4月30日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率24%为标准进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复利计算至应付未付本金付清之日止；2、订立于2019年11月3日的《个人借款合同》的罚息、复利计算方式为：2020年4月2日至2020年4月29日间的罚息、复利共计40.87元；以17,109.44元为基数，从2020年4月30日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率24%为标准进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复利计算至应付未付本金付清之日止； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费890元，由被告李俊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  张书扬 二〇二〇年十月二十三日 书记员  熊 蓓