甘肃省敦煌市人民法院   民事判决书   （2020）甘0982民初1627号   原告：甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91620982225146254Y。   法定代表人：黄某，董事长。   委托诉讼代理人：周某。   委托诉讼代理人：路某，甘肃鸣沙律师事务所律师，特别代理。   被告：牛某，住敦煌市。   被告：吴某，住敦煌市。   被告：敦煌市鑫翔实业有限公司，七里镇二号路对面，统一社会信用代码916209823321251413。   法定代表人：吴某，经理。   委托诉讼代理人：牛某。   原告甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司（以下简称：敦煌农商银行）与被告牛某、吴某、敦煌市鑫翔实业有限公司（以下简称：鑫翔实业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告敦煌农商银行的委托诉讼代理人周某、路某，被告牛某及被告鑫翔实业公司的委托诉讼代理人牛某到庭参加了诉讼，被告吴某经本院开庭传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   敦煌农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令牛某、吴某偿还借款本金4000000元、利息及罚息347691.67元（暂计算至2020年7月10日），以及2020年7月11日起至借款还清之日按年利率10.725%计算所产生的利息及罚息；2、判令牛某、吴某支付律师费、诉讼费等为实现债权而发生的全部费用；3、判令鑫翔实业公司对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；4、判令敦煌农商银行有权就鑫翔实业公司抵押的房产（位于敦煌市××里南侧房屋面积1264.06㎡）及对应土地的使用权，在折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款中享有优先受偿权。   事实和理由：2019年6月18日，牛某、吴某因修建装修资金不足为由向敦煌农商银行申请抵押担保贷款。2019年6月30日，敦煌农商银行与牛某、吴某、鑫翔实业公司签订《个人借款/抵押担保合同》，借款金额4000000元，借款期限2019年6月30日至2020年6月29日，共一年，约定借款年利率为8.25%，按月结息，逾期在原利率水平上加收30%的利息。该笔贷款由鑫翔实业公司用其名下位于敦煌市××里南侧房屋1264.06㎡提供抵押担保。合同签订后，敦煌农商银行如约履行了贷款发放义务，但牛某、吴某没有按合同约定还本付息，鑫翔实业公司也未承担抵押担保责任。为维护权益，敦煌农商银行提起诉讼。   牛某辩称，一、借款的事情属实，款项确实没有偿还。对于敦煌农商银行要求其偿还借款本金4000000元及利息罚息347691.67元的诉求无异议，但其目前没有偿还能力，希望就还款的事宜可以与敦煌农商银行进一步协商。二、借款时，鑫翔实业公司确实用其公司名下的房产为借款提供了抵押担保，该笔借款也是为了装修了鑫翔实业公司名下的房产而贷。三、牛某与吴某已经协议离婚，吴某对此不应承担还款责任。   吴某未到庭，亦未提交书面答辩意见。   鑫翔实业公司辩称，鑫翔实业公司确实为牛某的借款以公司名下的房产提供了抵押担保，对敦煌农商银行要求享有抵押财产的优先受偿权没有异议，希望双方可以折价协商。   经审理，本院查明以下案件事实：   牛某、吴某系夫妻关系。牛某系鑫翔实业公司的股东，吴某系鑫翔实业公司的法定代表人、股东。2017年4月5日，牛某以交纳土地出让金为由向敦煌农商银行申请贷款4000000元，吴某作为配偶同意牛某向敦煌农商银行贷款。2017年6月22日，牛某、鑫翔实业公司与敦煌农商银行签订个人借款/抵押担保合同，约定牛某向敦煌农商银行贷款4000000元，贷款期限一年，自2017年6月22日起至2018年6月21日止，借款年利率8.54%，按月结息，借款到期，利随本清。借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在合同载明的贷款利率水平上加收30%利息。同时约定，鑫翔实业公司以其名下位于敦煌市××里南侧面积为1264.06㎡的房屋为牛某的借款提供抵押担保，抵押担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同日，鑫翔实业公司就上述房屋办理了甘（2017）敦煌市不动产证明第0000951号不动产登记证明，载明权利人为敦煌农商银行七里镇支行，义务人为鑫翔实业公司。同时载明债务履行期限为2017年6月19日起至2022年6月18日止，第三方借款人牛某。2017年6月22日，敦煌农商银行依约向牛某发放贷款4000000元。2018年6月21日贷款到期后，牛某未能偿还。   为偿还上述贷款，2018年6月10日，牛某以宾馆装修为由向敦煌农商银行申请贷款4000000元，作为配偶的吴某对此予以同意。2018年6月29日，牛某、鑫翔实业公司与敦煌农商银行签订个人借款/抵押担保合同，约定牛某向敦煌农商银行贷款4000000元，贷款期限一年，自2018年6月29日起至2018年6月28日止，借款年利率8.54%，按月结息，借款到期，利随本清。借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在合同载明的贷款利率水平上加收30%利息。同时约定，鑫翔实业公司以甘（2017）敦煌市不动产证明第0000951号不动产登记证明项下的抵押物继续为牛某的借款提供抵押担保，抵押担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，敦煌农商银行向牛某发放贷款4000000元，牛某用此款项偿还了前述2017年6月22日的贷款4000000元。2018年6月28日贷款期限到期后，牛某未能偿还。   2019年6月18日，牛某以宾馆装修为由再次向敦煌农商银行申请贷款4000000元，作为配偶的吴某对此予以同意。2019年6月30日，牛某、鑫翔实业公司与敦煌农商银行签订个人借款/抵押担保合同，约定牛某向敦煌农商银行贷款4000000元，贷款期限一年，自2019年6月30日起至2020年6月29日止，借款年利率8.25%，按月结息，借款到期，利随本清。借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在合同载明的贷款利率水平上加收30%利息。同时约定，鑫翔实业公司以其名下位于敦煌市××里南侧面积为1264.06㎡的房屋继续为牛某的借款提供抵押担保，抵押担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，敦煌农商银行向牛某发放贷款4000000元。牛某将此款项用以偿还前述2018年6月29日的贷款4000000元。   2020年6月29日贷款到期后，牛某未能偿还贷款本息。截止2020年7月10日，该笔贷款结欠贷款本金4000000元、利息及罚息347691.67元。2020年9月15日，敦煌农商银行提起诉讼。2020年9月27日，敦煌农商银行提出财产保全申请，申请对鑫翔实业公司名下位于敦煌市××里南侧面积为1264.06㎡的房屋进行查封。本院经审查后，于2020年9月28日依法作出（2020）甘0982民初1627号民事裁定书，裁定对鑫翔实业公司名下位于敦煌市××里南侧的房屋（面积1264.06㎡）进行查封，查封期限二年。   上述事实有双方当事人的一致陈述及敦煌农商行向本院提交的借款申请书复印件、牛某及吴某的身份证复印件、结婚证复印件、个人借款/抵押担保合同、鑫翔实业公司营业执照、公司章程、股东身份证复印件、股东会决议书、股东会承诺书、贷款发放通知单、房地产抵押物清单、甘（2017）敦煌市不动产证明第0000951号不动产登记证明、贷款利息清单、（2020）甘0982民初1627号民事裁定书予以证实。   本院认为，敦煌农商银行与牛某签订的个人借款/抵押担保合同合法有效，双方应按照合同的约定履行各自的义务。敦煌农商银行已依约发放借款，借款到期后，牛某有义务按照合同的约定清偿借款本金、借期内的利息及逾期利息。现敦煌农商银行请求牛某偿还借款本金4000000元及截止2020年7月10日的利息及罚息347691.67元，该请求于法有据，本院应予支持。同理，对于自2020年7月11日起至贷款还清之日止，以年利率10.725%计算的逾期利息，亦应由牛某承担。   对于吴某是否应承担还款义务的问题。本案借款系以新贷偿还旧贷而产生，在牛某于2017年4月5日、2018年6月10日、2019年6月18日向敦煌农商银行申请贷款时，吴某作为牛某的配偶对此均知情且同意，结合最初贷款的款项用途即2017年6月22日的贷款用途，为装修双方共同经营的酒店所用，系为家庭经营活动所负，故该笔贷款可认定为夫妻共同债务，吴某对此应承担共同还款义务。诉讼中，牛某虽主张其与吴某已协议离婚，吴某不应承担还款责任，但未向本院提交证据对双方已于2019年6月18日之前解除婚姻关系的事实进行证实，故对于牛某的该主张，本院不予采纳。   对于敦煌农商银行对鑫翔实业公司的抵押物是否享有抵押权的问题。本院认为，参照《全国法院民商事审判工作会议纪要》（法〔2019〕254号）第五十七条“贷款到期后，借款人与贷款人订立新的借款合同，将新贷用于归还旧贷，旧贷因清偿而消灭，为旧贷设立的担保物权也随之消灭。贷款人以旧贷上的担保物权尚未进行涂销登记为由，主张对新贷行使担保物权的，人民法院不予支持，但当事人约定继续为新贷提供担保的除外。”的规定，在借新还旧中，旧贷因新贷而消灭，旧贷的消灭，相应的抵押权也一并消灭。旧贷对应的抵押权消灭后，新贷项下若债权人未重新办理抵押登记，仅存在旧贷项下的抵押登记，则新贷无法就该抵押物享有抵押权。但是，在旧贷项下的抵押登记未注销前，抵押人同意以旧贷项下的抵押物继续为新贷提供抵押担保，即使未重新办理抵押登记，抵押人仍应以旧贷项下的抵押物对新贷承担担保责任，在此情形下，旧贷项下的抵押登记未注销具有“公示效力”，不会在原有基础上损害第三方的权益。本案中，鑫翔实业公司于2017年6月22日就其公司名下的房屋办理了抵押登记，为牛某2017年6月22日的借款4000000元提供担保，并在甘（2017）敦煌市不动产证明第0000591号不动产登记证明上载明了债务履行期限为2017年6月19日至2020年6月18日。在牛某借新还旧的过程中，鑫翔实业公司均同意以上述抵押物继续为其新贷提供担保，故在抵押物的抵押登记未进行涂销的情况下，鑫翔实业公司应在抵押物的价值内对牛某的借款承担担保责任，敦煌农商银行就此应当享有抵押权。同时，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十二条“以建筑物抵押的，该建筑物占有范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押”的规定，鑫翔实业公司上述抵押房屋占有范围内的建设用地使用权应视为一并进行了抵押，敦煌农商银行对此享有抵押权。   对于敦煌农商银行要求鑫翔实业公司对牛某的借款承担连带清偿责任的诉求，因鑫翔实业公司系抵押人而非保证人，故该项请求于法无据，本院不应支持。吴某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担相应的法律后果。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第一百八十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，参照《全国法院民商事审判工作会议纪要》（法〔2019〕254号）第五十七条之规定，判决如下：   一、牛某、吴某共同返还甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司借款本息合计4347691.67元（其中借款本金4000000元、截止2020年7月10日的借款利息、罚息347691.67元），限于本判决生效后三十日内履行；自2020年7月11日起至借款还清之日止的逾期利息，仍有牛某、吴某共同承担；   二、甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司就其享有的上述债权，在甘（2017）敦煌市不动产证明第0000591号不动产登记证明项下的抵押物（敦煌市鑫翔实业有限公司名下位于敦煌市××里南侧面积为1264.06㎡的房屋）及抵押物占有范围内的建设用地使用权经折价或拍卖、变卖所得价款的范围内享有优先受偿权；   三、驳回甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费41582元，减半收取计20791元（甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司已预交）、财产保全费5000元，由牛某、吴某、敦煌市鑫翔实业有限公司共同负担。   如不服本判决，可于判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。   审判员 杨风乐     二〇二〇年十月二十八日   书记员 巩晓慧