山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初4016号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码×××。负责人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人：贾素霞，广东天穗（太原）律师事务所律师。被告:郝秀萍，女，1975年4月8日出生，汉族，住山西省太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告郝秀萍金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人贾素霞到庭参加了诉讼，被告郝秀萍经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告偿还新一贷本金104980.1元及按合同约定偿还自2019年7月26日起至欠款全部清偿完毕止的利息、罚息及复利；2、依法判令被告向原告偿还保费贷本金3129.28元及按合同约定偿还自2019年6月26日起至欠款全部清偿完毕止的利息、罚息及复利；3、本案诉讼费及相关费用由被告承担。原告主张的事实与理由：2018年3月26日，原告与被告签订了新一贷《个人信用贷款合同》，合同约定被告向原告贷款人民币165000元整，贷款用途为个人经营，贷款执行固定月利率1.53%。2018年4月10日，原告与被告签订了保费贷《个人信用贷款合同》，合同约定被告向原告贷款人民币4770元整，贷款用途为日常消费，贷款执行固定年利率5.0%。合同贷款期限均为36个月，还款方式均为按月等额还本付息法。另外，合同第五条第一款、第二款约定，在借款人出现拖欠本金或利息、费用等违约情形时，原告有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。合同第五条第三款约定，借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，原告有权对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。之后，原告依约分别于2018年3月26日和4月10日向被告发放了贷款，履行了放款义务。但被告自2019年7月26日起未按时向原告足额偿还新一贷借款本息、自2019年6月26日起未按时向原告足额偿还保费贷借款本息，已构成违约。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。被告郝秀萍经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，被告郝秀萍经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。对原告提交的以下证据本院予以确认并在卷佐证：《个人信用贷款申请表（新一贷）》、《平安银行新一贷贷前调查表》、《平安银行个人征信授权书》、现场照片、《个人信用贷款合同》（新一贷）/《个人贷款确认书》（新一贷）、《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》、《个人信用贷款申请表（保费贷）》、《平安守护保险投保确认书》、保费贷计算器、《个人信用贷款合同》（保费贷）、《个人贷款确认书》（保费贷）、《山西恒昌智远装饰工程有限公司订单合同》、《委托授权书》、《付款授权书》、受托人王青松中国工商银行高新技术开发区银行交易明细、《个人贷款业务客户还款清单》（新一贷）、《个人贷款业务客户还款清单》（保费贷）、《个人账户汇总信息清单》、律师催告函、EMS邮寄单据及邮寄信息、保全费票据、《委托诉讼协议》、《合作协议》。原告提交的《宣布贷款提前到期通知书》以及EMS邮寄单据上显示的被催收人均为“郝俊萍”，本院不予认定，因此向郝俊萍邮寄《宣布贷款提前到期通知书》的邮寄信息，也不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月22日，被告郝秀萍向原告平安银行股份有限公司太原分行提出借款申请，与原告签订编号为平银太原分行个信贷字2018第RL20180326000613号的《个人信用贷款合同》，其中约定：被告在本合同项下从原告处可获得不超过505000元的贷款；贷款数额、期限、利率、还款方式、还款日期等以《个人贷款确认书》为准。被告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息即构成违约，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2018年3月26日，原告按照合同约定向户名为王青松、账号×××的账户发放贷款165000元；贷款利率为月利率1.53%；贷款用途为经营；贷款期限为36个月，自2018年3月26日起至2021年3月26日止；还款方式为等额还款；首次还款日为2018年4月26日，每月还款日为26日。2019年7月26日，被告未按约还款。另查明，2018年3月22日，被告郝秀萍与原告平安银行股份有限公司太原分行签订《个人信用贷款合同》（合同编号为平银太原分行个信贷字2018第RL20180326000614号），其中约定：被告贷款金额为4770元；贷款用途为其它消费性用途；贷款期限为36个月；贷款利率为年利率5%；还款方式为按月等额还本付息；被告拖欠本金或利息、费用即构成违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。该合同签订后，原告于2018年4月10日向被告发放了贷款4770元；贷款期限自2018年4月10日起至2021年4月10日止；首次还款日为2018年5月26日，每月还款日为26日。本院认为，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告郝秀萍签订的两份《个人信用贷款合同》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告提交的证据足以证明向被告履行了发放贷款的义务；被告未提交证据证明其已全面履行了还款义务，应承担不利后果。被告未按约偿还借款本息，故被告应偿还所欠原告借款本金、利息并支付罚息和复利。双方在2018年3月22日签订的《个人信用贷款合同》中约定贷款月利率为1.53%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，以此计算，贷款年利率为18.36%、逾期罚息及复利年利率为27.54%；参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，本案罚息利率应按年利率24%计算。另双方在2018年3月22日签订的《个人信用贷款合同》中约定贷款年利率为5%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，以此计算，罚息、复利利率均为年利率7.5%。原告要求被告承担保全费1061元有票据为证，本院予以支持。关于原告要求被告承担律师费的诉讼请求，因该笔费用尚未发生，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告郝秀萍于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行剩余借款本金104980.1元及截止2020年4月5日的利息12219.64元、罚息3965.17元，复利1311.87元，共计122476.78元；二、被告郝秀萍于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行自2020年4月6日起至本息还清之日止以104980.1元为基数按年利率24%计算的罚息；三、被告郝秀萍于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行剩余借款本金3129.28元及截止2020年4月10日止的利息105.75元、罚息41.52元、复利4.37元；四、被告郝秀萍于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行自2020年4月11日起至本息还清之日止的罚息、复利（罚息以剩余本金3129.28元为基数按年利率7.5%计算；复利以未还利息105.75元为基数按年利率7.5%计算）；五、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费减半收取1231元（原告已预交），保全费1061元，由被告郝秀萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 郝志亮 二〇二〇年十月二十八日书记员 牛婷婷相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。