广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初8015号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：耿雷，广东法盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈靖怡，广东法盛律师事务所律师。被告：朱雅，女，1978年6月16日出生，汉族，身份证住址广西钦州市钦**。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告朱雅保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月30日受理后，依法适用简易程序，于2020年9月14日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人耿雷、陈靖怡到庭参加诉讼，被告朱雅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告朱雅向原告归还代偿金额445495.87元（包括二份借款合同的代偿本金438068.8元、代偿利息6871.86元、代偿罚息555.21元）；2、判令被告向原告支付保险费1576.71元（二份借款合同）；3、判令被告向原告支付违约金45747.97元（以代偿金额445495.87元为基数，按照0.063%/天，自2020年1月13日暂计至2020年6月23日，实际计算至被告偿还全部款项时止）；4、确认原告就被告提供抵押，位于广州市从化区江埔街灌村路金泉山庄翠泉一街****以拍卖、变卖价款享有优先受偿权；5、判令被告承担律师费4000元；6、判令被告承担本案诉讼费用；事实和理由：2019年4月19日，被告朱雅与江苏银行股份有限公司（下称江苏银行或贷款人）签订《个人贷款授信额度合同》和《借款合同》，约定：被告向贷款人借款479000元，借款期限为36个月，年利率7.6%；贷款人并依约发放借款479000元；同日，被告为上述借款向原告购买个人借款保证保险，原告向被告出具了《中国平安财产保险股份有限公司个人借款保证保险保险单》，约定：被保险人为贷款人，被告拖欠任何一期借款达到80天，原告即依照保险合同约定向贷款人理赔；原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保险费；原告自理赔当日开始以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%的标准计收违约金。为保证贷款资金的安全，被告与原告签订《最高额抵押合同》，约定被告以其名下位于从化市（现为广州市从化区）江埔街灌村路金泉山庄翠泉一街6号602房（下称涉案房屋）为原告提供抵押担保，并于2019年4月23日办妥抵押登记手续。2019年8月13日，被告向贷款人申请循环动用25000元贷款，并签订了《借款合同》，江苏银行向被告发放了贷款，约定借款期限为36个月，年利率7.6%；被告为该笔借款再向原告购买了个人借款保证保险，原告向被告出具了《个人借款保证保险保险单》，并约定相关违约责任等。自2019年10月25日起，被告开始逾期偿还第一笔贷款本息，又从2019年11月25日起逾期偿还第二笔贷款本息，因被告拖欠两笔贷款达到80天，原告向贷款人履行了保险责任，原告为此支付代偿金额共计445495.87元，该款经原告多次催收，被告仍拒不履行还款义务。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法公正裁决。被告朱雅没有提交答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、个人贷款授信额度合同；2、借款合同；3、借款用途声明；4、电子签名签署确认函，证据1-4拟共同证明2019年4月19日，被告向江苏银行借款479000元以及约定借期和利率等；5、循环动用知晓书；6、借款合同；7、借款用途声明，证据5-7拟共同证明2019年8月13日，被告再向江苏银行申请循环动用25000元贷款以及约定借期和利率等；8、江苏银行交易明细，拟证明江苏银行向被告放款情况；9、关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书；10、平安个人借款保证保险投保单；11、平安个人借款保证保险条款及费率；12、平安个人借款保证保险保险单；13、投保单等签署确认函，证据9-13拟共同证明2019年4月19日，被告就《借款合同》项下债务向原告投保个人借款保证保险，并约定相关事项；14、平安个人借款保证保险投保单；15、平安个人借款保证保险条款及费率；16、平安个人借款保证保险保险单，证据14-16拟共同证明2019年8月13日，被告就《借款合同》项下债务向原告投保个人借款保证保险，并约定相关事项；17、最高额抵押合同；18、产权证，证据17-18拟共同证明被告以其名下位于从化市江埔街××山庄××房为原告提供抵押担保；19、送达地址确认书，拟证明被告确认其有效送达地址；20、不动产登记证明，拟证明2019年4月23日，原告与被告办妥了抵押登记手续；21、还款情况表，拟证明2019年10月25日起，被告开始逾期偿还第一笔贷款本息，又于2019年11月25日起逾期偿还第二笔贷款本息；22、履行保险责任通知书；23、履行保险责任证明书；24、江苏银行交易明细，证据22-24拟共同证明因被告拖欠贷款达到80天，原告向贷款人履行了保险责任，原告为此支付代偿金额共计445495.87元；25、法律服务专项委托合同；26、广东增值税普通发票，证据25-26拟共同证明原告为实现本案债权支付了律师费4000元。被告朱雅没有提交证据。由于被告朱雅对原告的诉讼请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也没有出庭对原告的证据进行质证，没有提出相反材料予以反驳，原告的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告的证据并在卷佐证。根据原告的庭审所述和经审查确认的证据，认定事实如下：2019年4月19日，被告朱雅与贷款人江苏银行签订合同编号为DY20190419003533的《个人贷款授信额度合同》和DY20190419003533-001的《借款合同》，约定朱雅向贷款人江苏银行借款479000元，借款期限为36个月，年利率7.6%，之后江苏银行依约发放借款479000元。同日，朱雅为上述借款向原告购买个人借款保证保险，原告出具了保险单号为BDDY1904190000593933的《中国平安财产保险股份有限公司个人借款保证保险保险单》，约定被保险人为朱雅，保险金额526900元，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额569.05元；朱雅拖欠任何一期借款达到80天，原告即依照保险合同约定向贷款人理赔；原告理赔后，朱雅需向原告归还全部理赔款项和未付保险费；原告自理赔当日开始以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%的标准计收违约金。2019年4月19日，被告朱雅（甲方）与原告（乙方）签订编号为DY2019041903533的《最高额抵押合同》，约定朱雅以其名下位于从化市江埔街××山庄××房（产权证号：粤房地权证从字第**）为原告提供抵押担保；2019年4月23日，原告平安财保公司与朱雅到广州市国土资源和规划委员会办理了涉案房屋的抵押登记，取得了抵押房屋的《不动产登记证明》，载明义务人朱雅，权利人平安财保公司，编号粤（2019）广州市不动产证明第09203609号，抵押范围：全部；抵押方式：最高额抵押；担保债权数额143.8万元。2019年8月13日，被告向贷款人申请循环动用25000元贷款，并签订了编号为DY20190419003533-002的《借款合同》，约定朱雅向江苏银行借款25000元，借款期限为36个月，年利率7.6%；朱雅为该笔借款再向原告购买了个人借款保证保险，原告向被告出具了保险单号为BDDY1908100001595254的《中国平安财产保险股份有限公司个人借款保证保险保险单》，约定被保险人为朱雅，保险金额27500元，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额29.7元；朱雅拖欠任何一期借款达到80天，原告即依照保险合同约定向江苏银行理赔；原告理赔后，朱雅需向原告归还全部理赔款项和未付保险费；原告自理赔当日开始以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%的标准计收违约金，江苏银行依约于当日发放借款25000元。自2019年10月25日起，朱雅开始逾期偿还第一笔贷款本息，又于2019年11月25日起逾期偿还第二笔贷款本息，因拖欠两笔贷款达到80天，江苏银行要求平安财保公司依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定向其履行保险责任。就朱雅于2019年4月19日向江苏银行借款479000元，至理赔基准日2020年1月13日（下同），已偿还本金64653.61元，尚欠借款本金414346.39元（479000元-64653.61元）；从结算日至原告代偿当日应付未付的利息6485.32元，应付未付的逾期罚息（从逾期之日起按约定利率加收50%）546.09元，原告向江苏银行代偿金额为421377.81元（414346.39元+6485.32元+546.09元），约定的违约金应以414346.39元为基数，从理赔之日起按0.063%/天计至款项还清时止；2019年10月25日至2020年1月13日共79天未付的保险费为1498.5元（每月保费率均为0.12%，金额569.05元）。就朱雅于2019年8月13日向江苏银行借款25000元，已偿还本金1277.59元，尚欠借款本金23722.41元（25000元-1277.59元）；从结算日至原告代偿当日应付未付的利息386.54元，应付未付的逾期罚息9.12元，原告向贷款银行实际代偿金额为24118.06元（23722.41元+386.54元+9.12元）；约定的违约金应以23722.41为基数，从理赔日起按0.063%/天计至款项还清时止；2019年11月25日至2020年1月13日共49日未付的保险费应为48.51元（每月保费29.7元）。以上二项合计原告为朱雅共代偿的金额为445495.87元（421377.81元+24118.06元），包括：代偿本金438068.8元（414346.39元+23722.41元）、代偿利息6871.86元（6485.32元+386.54元）、代偿罚息555.21元（546.09元+9.12元）；朱雅向原告支付的违约金应以代偿金额445495.87元为基数，从代偿日2020年1月13日起按0.063%/天计至款项还清时止。另外朱雅就二笔借款拖欠的保险费1547.01元（1498.5元+48.51元）亦应向原告返还。2020年1月14日，江苏银行向原告平安财保公司出具《履行保险责任证明书》，主要内容：我行与朱雅于2019年4月19日签订了《个人贷款授信额度合同》，授信金额479000元，授信到期日为2024年4月19日；在此期间借款人共进行了2笔动用，分别为2019年4月26日动用金额479000元、2019年8月13日动用金额25000元，因朱雅未按期还款，平安财保公司已于2020年1月13日向我行理赔本息合计445495.87元，保险责任已全部履行完毕；特此确认。原告向江苏银行代偿上述款项后，向被告朱雅追索未果，提起本案诉讼。原告为本案委托律师代理诉讼，于2020年6月30日与广东法盛律师事务所签订法律服务专项委托合同，合同有效期至2022年6月30日，原告并于2020年8月12日向该律师事务所支付了律师费4000元，律师事务所开具了发票。案件诉讼期间，经原告平安财保公司申请，本院于2020年8月12日以（2020）粤0103民初8015号民事裁定书，依法裁定查封、冻结、扣押被申请人朱雅名下价值496820.55元的财产，原告为此支付了诉讼保全费3004元。庭审中原告表示如胜诉或部份胜诉，所预交的受理费不需法院退回，要求由被告迳付给原告。本院认为：相关当事人签订的《个人贷款授信额度合同》、《借款合同》、《平安个人借款保证保险单及保险条款》、《最高额抵押合同》等均是各方在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，内容没有违反法律法规的强制性规定，为有效合同，对缔约各方产生约束力。原告平安财保公司在借款人朱雅逾期还款时，为其向江苏银行代偿贷款本息，有权依据合同约定向借款人追偿相关款项。平安财保公司已为朱雅的二笔借款总共代偿还445495.87元（包括代偿本金438068.8元、代偿利息6871.86元、代偿罚息555.21元），上述款项朱雅应向平安财保公司偿还。关于原告主张的保险费，因朱雅于2019年8月13日动用金额25000元的借款于2019年11月25日逾期还款，其欠付保险费的天数应为49天，该笔借款的保险费应为48.51元（29.7元÷30天×49天），加上另一笔借款的保险费1498.5元，朱雅尚欠的保险费1547.01元应按约定支付，原告多于该数额的请求本院不予支持。原告按合同约定的0.063%/天，折合年利率23%（0.063%×365天）向朱雅主张从代偿本金之日（即2020年1月13日）至还清款项之日计付违约金的请求，没有违反法律规定，本院予以支持。平安财保公司要求朱雅支付律师费4000元，符合合同约定，亦没有违反法律规定，对该请求本院亦予支持。朱雅提供涉案房屋作为本案借款及保证保险合同的抵押物，并办理了抵押登记，权利人为平安财保公司，朱雅不归还本案欠款的，平安财保公司有权从处理上述抵押房产所得价款优先受偿。被告朱雅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了一审抗辩的民事权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱雅于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司返还代偿款445495.87元；二、被告朱雅于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1547.01元；三、被告朱雅于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金(以代偿款本金445495.87元为基数，自2020年1月13日起按年利率23%计至款项付清之日止)；四、被告朱雅不履行上述债务时，原告中国平安财产保险股份有限公司有权从拍卖、变卖朱雅名下位于广州市从化区江埔街灌村路金泉山庄翠泉一街6号602房（产权证号：粤房房地权证从字第**）所得价款优先受偿；五、被告朱雅于本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费4000元；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4376元，诉讼保全费3004元由被告朱雅负担（受理费原告已经预交，本院不再退回，由被告朱雅迳付给原告）；诉讼保全费原告已向本院交纳，被告朱雅应于本判决生效之日起五日内迳向原告支付。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  彭景威二〇二〇年十月十四日书记员  陈丽仪曾汨诗