文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初11628号原告：深圳市联合利信融资租赁有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：代红光，该公司总经理。委托诉讼代理人：朱长远，重庆格林威律师事务所律师。委托诉讼代理人：王泠冰，重庆格林威律师事务所律师。被告：胡明亮，男，1986年3月16日出生，汉族，住重庆市。原告深圳市联合利信融资租赁有限公司（以下简称深圳联合利信公司）与被告胡明亮追偿权纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告深圳联合利信公司的委托诉讼代理人朱长远到庭参加了诉讼。被告胡明亮经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告深圳联合利信公司向本院提出诉讼请求：1.胡明亮支付深圳联合利信公司代偿款43824.01元；2.胡明亮自2019年10月28日起至实际付清日止，以43824.01元为基数按年利率6%向深圳联合利信公司支付利息；3.胡明亮承担深圳联合利信公司聘请律师的代理费用2000元；4.处置抵押财产渝牌照汽车一台，深圳联合利信公司对前述车辆就拍卖、变卖或者折价等处置所得价款在本案深圳联合利信公司债权金额范围内享有优先受偿权；5.胡明亮承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年7月10日，胡明亮与韩光山、深圳联合利信公司在重庆渝中区签订了一份《借款担保协议》，协议约定：胡明亮向韩光山借款32000元，月利率1%，借款期限自2017年7月11日至2019年7月1日止，每期（月）偿还本息数额1813.33元，深圳联合利信公司为胡明亮的借款提供连带责任担保。同日，胡明亮与深圳联合利信公司签订了反担保抵押合同，胡明亮将其所有的渝牌照的奇瑞汽车一台抵押给深圳联合利信公司。合同签订当日，韩光山将约定借款发放给胡明亮，胡明亮向韩光山出具了收条，渝牌照的奇瑞汽车在车辆管理部门办理了抵押登记。但胡明亮未按合同规定偿还借款本息，从2017年10月9日开始逾期，尚欠本金29333.34元，出借人经多次催要无果，遂要求深圳联合利信公司承担保证责任。深圳联合利信公司依据借款担保协议承担连带责任，于2019年10月28日代胡明亮向韩光山偿还本息及违约金43824.01元，深圳联合利信公司多次向胡明亮追偿，胡明亮故意拖欠，深圳联合利信公司遂提起本案诉讼。被告胡明亮未答辩。本案当事人围绕诉讼请求提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月10日，北京利通汽车咨询服务有限公司重庆分公司（甲方）与深圳联合利信公司（乙方）、胡明亮（丙方、借款人）签订《借款服务协议》，主要约定：丙方有一定资金需求，同意以其本人合法拥有的车辆作为抵押反担保向甲方及乙方申请借款服务；甲方为丙方提供办理借款的信息咨询、资质审核、撮合出借人与丙方签订借款担保协议以及进行还款管理等服务，乙方为丙方对出借人的债务提供担保服务；甲方有权就其向丙方提供的服务按照本协议的约定向丙方收取咨询费、审核费以及服务费等相关费用；乙方为丙方在《借款担保协议》项下的债务向出借人提供连带保证责任担保，丙方以其本人或第三方合法拥有的车辆向乙方提供反担保；乙方有权作为抵押权人接受丙方的车辆作为抵押反担保，在适当的时候实现抵押权，用于支付丙方所应向出借人、乙方及/或甲方偿还的款项；各方同意，对于甲方及乙方向丙方提供的上述服务，甲方及乙方按如下标准按月向丙方收取费用：咨询费54元、审核费53元、服务费53元；第一期费用应在丙方取得借款的同时支付给甲方及乙方，以后每期费用在各期还款日支付；甲方及乙方同意，丙方委托出借人在向丙方发放借款的同时，将丙方上述应向甲方及乙方支付的第一期费用按照甲方指定的方式直接支付给甲方及乙方；任何一方违反本协议的约定，使得本协议的全部或部分不能履行，均应承担违约责任，并赔偿守约方因此遭受的损失（包括但不限于由此产生的调查费、诉讼费和律师费等其他费用）；若丙方在《借款担保协议》项下的借款出现逾期，则丙方除应按照《借款担保协议》约定向出借人支付逾期罚息外，还应按照全部借款本金金额自逾期之日按0.05%/日的利率按日向甲方支付逾期违约金，直至清偿完毕之日止，逾期违约金不计复利等。2017年7月10日，韩光山（甲方、出借人）与胡明亮（乙方、借款人）、深圳联合利信公司（丙方、保证人）签订《借款担保协议》，约定：胡明亮有一定资金需求，拟向韩光山借款。借款本金数额为32000元，借款利率为1%/月（按30天计算），每期偿还本息数额为1813.33元，借款期限自2017年7月11日起至2019年7月1日止，胡明亮专用账户如下：户名胡明亮，账号后四位为0370，开户行为中国农业银行股份有限公司重庆南川三环支行。本协议项下的借款按月计息，每月按30天计算，如胡明亮实际使用借款的期限不足一个月，则按一个月计收利息；胡明亮指定上述专用账户为其在本协议项下收款、还款的专用账户。因在胡明亮向韩光山申请借款的过程中，由北京利通汽车咨询服务有限公司重庆分公司向胡明亮提供信息咨询、信用管理、还款管理以及手续办理等相关服务，胡明亮应向服务方支付相关费用（包括服务费、审核费及咨询费，具体以胡明亮与服务方签订的《借款服务协议》为准），同时，深圳联合利信公司向胡明亮提供了担保服务，胡明亮需按《借款服务协议》约定向深圳联合利信公司支付担保费用。因此，胡明亮在此不可撤销地授权及委托韩光山在向胡明亮发放借款的同时，将胡明亮应向服务方及深圳联合利信公司支付的费用按照服务方及深圳联合利信公司要求的方式直接支付给服务方及深圳联合利信公司；韩光山将前述费用支付至服务方及深圳联合利信公司即视为向胡明亮发放完毕该款项对应金额的借款。本协议项下其余借款的发放方式为网上银行汇款及或现金交付。各方同意，胡明亮在本协议项下的借款按照等本等息的方式进行偿还，还款时间以还款计划表为准。胡明亮逾期还款，除按本协议约定偿还借款本金以及应付未付利息外，还应按照全部借款本金金额的5%向韩光山支付逾期违约金；并按照全部借款本金金额的0.2%/天的标准按天向韩光山支付逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利。若胡明亮逾期支付任何一期利息超过30天或逾期偿还本金超过5天，则视为胡明亮严重违约，韩光山及深圳联合利信公司有权提前终止本协议并控制或处置胡明亮抵押车辆，同时，胡明亮应向韩光山支付相当于全部借款本金总额10%的款项作为违约金，胡明亮须在韩光山提出终止本协议之日起3日内，向韩光山一次性支付本协议项下全部应付未付借款本金、利息和违约金，存在逾期的，还应根据本协议约定支付逾期罚息。胡明亮的财务状况出现影响其履约能力的不利变化，且不能及时提供有效补救措施的，韩光山有权宣布已发放借款全部提前到期或提前终止本协议。本协议项下借款由深圳联合利信公司向韩光山提供保证担保。担保方式为无限连带责任担保；担保范围为借款本金、利息、逾期罚息、违约金，因借款人提前还款产生的提前结清补偿金（如有），胡明亮需向韩光山及服务方及深圳联合利信公司支付的费用及相应的补偿金，以及为韩光山实现该等权利所支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费、调查取证费、评估费、拍卖费、公证费、保全费、差旅费等），保证期间为《债权转让协议》中债权转让资金划拨之日起至借款期限届满后2年止。胡明亮用其自有车辆向深圳联合利信公司提供抵押反担保，并在本协议签订的同时向深圳联合利信公司提交车辆抵押相关证件及单据。胡明亮同意承担深圳联合利信公司为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费等）。各方还就其他内容进行了约定。胡明亮作为抵押人与抵押权人深圳联合利信公司签订《抵押合同》，主要约定：深圳联合利信公司同意为胡明亮在《借款担保协议》项下的债务提供担保，胡明亮同意以其合法拥有的车辆向深圳联合利信公司提供反担保。抵押车辆品牌为奇瑞，发动机号为，车架号为，车牌号为渝，抵押金额为32000元；抵押期限自抵押登记办理完毕之日起至《借款服务协议》及《借款协议》项下的全部债务履行期限届满之日起两年；抵押担保范围包括深圳联合利信公司按照约定履行代偿义务所支付的全部款项，包括但不限于《借款担保协议》项下本金、利息、罚息、违约金、深圳联合利信公司实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费）等。2017年7月11日，双方就案涉抵押车辆办理了抵押登记，登记抵押权人为深圳联合利信公司。2017年7月11日，韩光山向胡明亮的账户转入31520元。同日，胡明亮出具《收条》，载明：今胡明亮收到韩光山发放的借款本金合计32000元，前述借款本金由韩光山按照如下方式发放给胡明亮：1.以银行转账方式向胡明亮发放借款本金31520元；2.以现金方式向胡明亮发放借款本金480元；3.根据胡明亮的指示，代胡明亮向第三方支付服务费、咨询费、审核费及担保费等相关费用合计480元。2019年10月20日，韩光山（甲方、出借人）与深圳联合利信公司（乙方、保证人）签订《借款偿还协议》，约定：胡明亮与韩光山签订的《借款担保协议》约定了借款金额、借款期限、借款利率、违约情形、违约金和逾期罚息，深圳联合利信公司为借款人的借款提供连带责任保证。现借款人逾期还款，经韩光山催要无果后，根据《借款担保协议》约定，韩光山有权要求深圳联合利信公司承担保证责任，现双方经友好协商，就履行担保责任、代为偿还借款事宜达成协议如下：一、因《借款担保协议》约定的逾期罚息以及违约金标准过高，双方一致同意以借款人未还本金为基数，年利率24%来确定其欠款金额，即未还本息总额=未还本金+未还本金×日利率（24%/360）×逾期天数（具体金额明细见附件一）。二、双方同意，由深圳联合利信公司于本协议生效后三十日内代借款人偿还所欠韩光山上述本息共计496170.68元，该款汇入韩光山指定的以下账户：账户名为韩光山，开户行为上海浦东发展银行苏州高新开发区支行，账号后四位为7157。三、韩光山在收到深圳联合利信公司的代偿款后，深圳联合利信公司《借款担保协议》项下的保证责任等义务履行完毕，深圳联合利信公司可向借款人追偿其代为偿还的款项，韩光山应予配合。附件一载明：包括本案借款人胡明亮在内有7名借款人，代偿总额为496170.68元，其中胡明亮代偿金额为43824.01元[29333.34元+29333.34元×24%/360×逾期741天（2017年10月9日起至2019年10月20日止）=43824.0098元]。2019年10月28日，深圳联合利信公司向韩光山指定账户转账支付496170.68元，其中包含胡明亮代偿金额43824.01元，履行了保证义务。此后，胡明亮未向深圳联合利信公司清偿前述代偿款，深圳联合利信公司遂起诉至本院。为提起本案诉讼，深圳联合利信公司与重庆格林威律师事务所签订《批量诉讼委托代理合同》，委托重庆格林威律师事务所为深圳联合利信公司提供诉讼代理服务，并就本案支付代理费1500元。审理中，韩光山向本院提交书面情况说明，载明：一、韩光山作为出借人与借款人及其保证人深圳联合利信公司签订了《借款担保协议》，约定的借款本金为32000元，利息为1%/月（按30天计算），韩光山于2017年7月11日通过银行转账的方式向借款人转账支付人民币31520元，并以现金方式支付了480元。现金支付的480元系通过同日代借款人向北京利通汽车咨询服务有限公司重庆分公司现金支付人民币160元，向深圳联合利信公司现金支付人民币320元担保费的方式支付，韩光山已按照合同约定足额向借款人出借了协议项下的全部借款本金。二、借款出借后，借款人共正常还款了2期，归还了借款本金2666.66元（每月归还本金1333.33元），利息640元（每月支付利息320元）。后面便违约不再归还本金及利息，由此韩光山便找到其担保人深圳联合利信公司。韩光山与深圳联合利信公司于2019年10月20日协商一致签订了《借款偿还协议》，由担保人深圳联合利信公司向韩光山偿还借款人所欠截止2019年10月20日的借款本息共计43824.01元（其中本金29333.34元），前款已于2019年10月28日付清。三、现韩光山与借款人之间的债权债务已两清。本院认为，《借款担保协议》《借款服务协议》以及《抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立，合法有效。本案中，《借款担保协议》约定借款金额为32000元。其中韩光山转账支付胡明亮31520元；另外480元，结合韩光山的陈述和深圳联合利信公司举示的收条等证据，韩光山代胡明亮以现金方式支付北京利通汽车咨询服务有限公司重庆分公司咨询审核服务费用160元，支付深圳联合利信公司担保费320元。《借款服务协议》虽然约定胡明亮应当向北京利通汽车咨询服务有限公司重庆分公司支付服务费等费用，但深圳联合利信公司并未举证证明北京利通汽车咨询服务有限公司重庆分公司实际为胡明亮提供了咨询审核等服务，也未举证证明服务费等费用已实际支付，故就该部分款项不应认定已实际支付。因此，本案借款本金应认定为31840元。关于尚欠本金的问题。韩光山在其提交的情况说明中中自认胡明亮正常还款2期，共计3306.66元。胡明亮对此并未予以反驳或举证证明还存在其他还款情况，故本院对韩光山自认的还款情况予以确认，依法认定胡明亮还款3306.66元。《借款担保协议》约定，借款利率为1%/月（按30天计算），每期偿还本息数额为1813.33元，按照等本等息的方式进行偿还，还款时间以还款计划表为准。本案中，协议并未载明还款计划表，不能确定还款期数以及还款时间，且韩光山在情况说明中陈述的每期还款数额与协议约定的每期还款数额也不一致，每期还款数额1813.33元亦不能按照协议约定借款利率即月利率1%计算得出。故本院对协议载明的每期还款1813.33元的方式不予采用。因此，就本案3306.66元还款，应按照月利率1%计算，并依法按照先息后本方式抵充。经抵充，截至2017年10月9日，胡明亮尚欠借款本金29156.79元。自2017年10月10日起，胡明亮未再还本付息，胡明亮亦未举示相应还款证据，应视为没有履行还款义务。胡明亮已经构成严重违约，韩光山有权要求胡明亮偿还尚欠的借款本息，同时有权要求保证人深圳联合利信公司承担连带保证责任。但深圳联合利信公司的代偿范围应当以主债务为限。深圳联合利信公司共计代偿43824.01元，其中代偿本金为29333.34元。根据查明的事实，胡明亮实际尚欠借款本金29156.79元，故胡明亮应当支付深圳联合利信公司代偿本金29156.79元，深圳联合利信公司超额清偿的本金，不属于胡明亮的债务。至于利息。本案中，《借款担保协议》约定借款于2019年7月1日到期。审理中，深圳联合利信公司并未举示宣布终止《借款担保协议》的证据，亦未能提供要求胡明亮一次性支付全部尚欠借款本息的证据。因此，从2017年10月10日起至2019年7月1日止，只能以尚欠本金29156.79为基数，按照协议约定的借款利率计算胡明亮应支付的借款期内利息（29156.79元×630天×1%/30=6122.93元）。2019年7月2日起至韩光山与深圳联合利信公司结算时即2019年10月20日，借款期限已经届满，根据《借款担保协议》中关于逾期罚息及违约金的约定，已超过年利率24%的标准，2019年7月2日至2019年10月20日期间的逾期罚息和违约金以尚欠本金29156.79为基数，按照年利率24%计算胡明亮应支付的逾期利息和违约金（29156.79元×111天×24%/365=2128.05元）。综上，胡明亮的利息债务亦即深圳联合利信公司应代偿的利息上限应为8250.98元。深圳联合利信公司超额清偿的利息，亦不属于胡明亮的债务。综上，胡明亮应当向深圳联合利信公司偿还代偿金额应为37407.77元（借款本金29156.79元以及利息8250.98元）。关于代偿款的资金占用利息。2019年10月28日代偿后，深圳联合利信公司存在资金占用利息损失。本案中，深圳联合利信公司与胡明亮未就代偿款项后的资金占用利息损失标准进行约定，本院酌定按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。因此，本院依法支持胡明亮向深圳联合利信公司支付以37407.77元为基数从2019年10月28日起至付清日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占用利息。关于律师费的问题。深圳联合利信公司代胡明亮向韩光山履行债务后，为行使追偿权提起本案诉讼，《借款担保协议》中明确约定，胡明亮同意承担深圳联合利信公司为实现债权所发生的律师费，现深圳联合利信公司因提起本案诉讼实际支付律师费1500元，对该部分律师费本院依法予以支持，但对深圳联合利信公司超出该部分律师费的主张，本院不予支持。关于优先受偿权的问题。本案中，胡明亮自愿以其所有的车架号为、车牌号为渝的奇瑞牌车辆向深圳联合利信公司提供反担保，担保范围包括代偿的本金、利息、罚息等，并办理了车辆抵押登记手续，抵押权已依法设立。现深圳联合利信公司主张就上述车辆在债权范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。胡明亮经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡明亮在本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市联合利信融资租赁有限公司代偿款37407.77元；并支付从2019年10月28日起至付清日止，以代偿款37407.77元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占用利息；二、被告胡明亮在本判决生效之日起十日内支付原告深圳市联合利信融资租赁有限公司律师代理费1500元；三、原告深圳市联合利信融资租赁有限公司对被告胡明亮所有的车架号为、车牌号为渝的车辆享有优先受偿权；四、驳回原告深圳市联合利信融资租赁有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费946元、公告费650元，共计1596元，由原告深圳市联合利信融资租赁有限公司负担50元，被告胡明亮负担1546元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  侯慎思人民陪审员  钱有群人民陪审员  尹国容二〇二〇年十月二十日法官 助理  汪 伟书 记 员  陈嘉洁