重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初4023号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路**，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：曾富彬，男，1973年2月20日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行(以下简称“农业银行璧山支行”)与被告曾富彬信用卡纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加了诉讼。被告曾富彬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还信用卡透支本金100057.74元，以及截止2020年5月25日的利息17860.96元、逾期还款违约金2431.04元、手续费1374.84元，合计121724.58元；2.判决被告立即偿还自2020年5月26日起至欠款付清时止，以透支本金100057.74元为基数按日利率万分之五计收利息，及以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计收复利，以每期最低还款额未还部分的5%计算逾期还款违约金；3.本案的律师费、诉讼费、公告费、保全费以及实现债权的费用由被告承担。审理中，原告当庭明确第3项诉讼请求：律师费为1050元及诉讼费由被告承担，本案未产生保全费、公告费。事实和理由：2010年5月26日，被告曾富彬向原告提交中国农业银行金穗贷记卡申请表，申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程和合约的规定。合约约定了欠款偿还办法，以及利息、复利、滞纳金、超限费、取现手续费及其他费用的计收标准。之后，原告向被告曾富彬发放信用卡，被告领取信用卡后以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止2020年5月25日，被告尚欠原告透支本金100057.74元，以及利息17860.96元、逾期还款违约金2431.04元、手续费1374.84元，合计121724.58元。为此，原告诉至本院。被告曾富彬未作答辩。本院经审理认定事实如下：2010年5月26日，被告曾富彬在原告农业银行璧山支行处申请办理信用卡，并愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》。该领用合约载明：“……第四条利息和费用：……2.对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……5.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。……7.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。……第六条还款……5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向对外公开披露。……第九条其他约定……3.本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。”下附“收费标准”中，对各种手续费、滞纳金等的收取标准进行了明确约定，其中滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。随后，原告向被告曾富彬核发卡号为××××××××********的信用卡一张。原告举示的在其网站于2016年9月29日发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明：“为了进一步提高持卡人用卡体验，提升我行服务水平，依照中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)有关要求，2017年1月1日起，我行信用卡相关收费标准变更如下：取消‘贷记卡超限费’项目。调整‘贷记卡滞纳金’项目为‘信用卡违约金’。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取‘信用卡违约金’，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币……。扩大‘贷记卡境内取现’手续费适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款的取现、转账和充值，以及挂失后，境内柜台紧急取现”。截止2020年5月25日，被告曾富彬尚欠原告信用卡透支本金100057.74元、逾期还款违约金2431.04元、利息17860.96元、手续费1374.84元，合计121724.58元。审理中，原告农业银行璧山支行称，上述手续费系账单分期手续费，因被告到期未能一次性偿还全部款项，而通过手机银行或者打电话给银行客服选择分期，分期次数不同产生的手续费率也不相同。审理中，原告农业银行璧山支行还称，被告于2019年4月开始逾期，于2019年7月17日产生了分期手续费3笔，分别为229.14元、229.56元、250.05元，被告支付的款项中用于抵扣手续费的仅有49.74元，尚欠手续费659.01元。之后，被告又于2019年8月17日产生了分期手续费3笔，分别为250.05元、236.64元、229.14元，以上手续费合计1374.84元。2020年6月1日，原告与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议(主诉案件)》，约定由该所指派李红律师为委托人处理与曾富彬等人信用卡纠纷，每件信用卡案件收费1050元。原告因此就本案向重庆伟豪律师事务所支付律师费1050元。上述事实，有原告的陈述，以及中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明、账户详细信息、交易流水、《委托代理协议（主诉案件）》、重庆增值税专用发票抵扣联、中国民生银行电子回单等证据在卷佐证，并经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为，被告曾富彬申请在原告农业银行璧山支行处办理信用卡，并自愿接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》，其与原告之间形成了借款合同关系，该借款合同合法有效。双方应当按照约定全面履行各自的义务。但被告持卡透支原告资金后，未按约定归还透支款，其行为已构成违约，应当承担违约责任。因此，本院支持被告归还原告信用卡透支本金100057.74元，并支付利息、复利、手续费（利息、复利、手续费计算方式为：截止2020年5月25日的利息17860.96元、手续费1374.84元；以本金100057.74元为基数，自2020年5月26日起至还清之日止，按日利率万分之五计算利息；以每月结算的尚欠利息为基数，自2020年5月26日起至付清之日止，按日利率万分之五计算复利）。关于逾期还款违约金问题，原告诉称的逾期还款违约金实为双方约定的滞纳金，因双方在领用合约中对信用卡收费项目调整方式有约定，且原告于2016年9月29日在其网站以发布公告形式将滞纳金调整为信用卡违约金，原告已尽到了明确说明义务。因此，对于原告要求被告支付逾期付款违约金(计算方式：截止2020年5月25日的2431.04元；并自2020年5月26日起至付清之日止，以每期最低还款额未还部分的5%计算)的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告支付律师费1050元的诉请，因双方对此有明确约定，且原告举示了支付凭证，故该诉请成立，本院予以支持。被告曾富彬无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，应承担相应不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告曾富彬于本判决生效后五日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行信用卡透支本金100057.74元，并支付利息、复利、逾期付款违约金、手续费(利息、复利、逾期付款违约金、手续费计算方式为：截止2020年5月25日的利息17860.96元、逾期付款违约金2431.04元、手续费1374.84元；以本金100057.74元为基数，自2020年5月26日起至还清之日止，按日利率万分之五计算利息；以每月结算的尚欠利息为基数，自2020年5月26日起至付清之日止，按日利率万分之五计算复利；自2020年5月26日起至付清之日止，以每期最低还款额未还部分的5%计算逾期还款违约金；以上利息、复利、逾期还款违约金、手续费共计以不超过年利率24%为限)；二、被告曾富彬于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行律师费1050元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。已减半收取的案件受理费1367.25元，由被告曾富彬负担(限被告于本判决生效后五日内向本院立案庭交纳)。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行预交的案件受理费1367.25元，待本判决生效后退还原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 温全昌二〇二〇年十月二十八日法官助理 丁朋周书 记 员 刘婧怡