四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初1801号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司东溪支行，营业场所四川省简阳市东溪镇东溪中路43-51号，统一社会信用代码91512081565683937F。 负责人：彭涛，支行行长。 委托诉讼代理人：黄小波，男，系支行员工。 委托诉讼代理人：胡勇，男，系支行员工。 被告：杨扬，男，1979年7月26日出生，汉族，住四川省成都市金牛区。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司东溪支行（以下简称东溪支行）与被告杨扬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案受理后，依法适用简易程序审理。因被告杨扬下落不明，本院于2020年6月24日在四川法治报刊登公告，向被告杨扬送达了起诉状副本、开庭传票等应诉材料。本案依法公开开庭进行了审理，东溪支行的委托诉讼代理人黄小波到庭参加诉讼，杨扬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 东溪支行向本院提出诉讼请求：1、判令杨扬立即偿还借款本金1,100,000元，截止2020年5月21日的欠付利息及罚息68,962.66元，及2020年5月21日起至贷款还清之日止的贷款利息（利息及罚息）；2、判令杨扬承担本案诉讼费及实现债权的相关费用；3、判令被告杨扬承担连带担保责任判令杨扬承担连带担保责任，杨扬用于抵押的房产在折价、变卖、拍卖后，东溪支行原告享有优先受偿权。事实与理由：2018年12月21日，东溪支行与杨扬签订了《个人借款合同》《最高额抵押合同》，约定贷款的年利率为8.028%，逾期罚息利率为12.042%，贷款期限为5年，循环使用。即2018年12月21日起至2023年12月20日止，还款方式按月结息，按计划还本，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。抵押物为金牛区蜀跃路6号2栋x单元x层x号住房，建筑面积124.70㎡，并依法办理抵押登记。东溪支行分别于2018年12月26日向杨扬发放贷款600,000元，2019年1月2日向杨扬发放500,000元，共计1,100,000元。到期时间分别为2020年12月26日、2021年1月1日。贷款发放后，杨扬未如约归还贷款本息，东溪支行主张的利息包括正常利息及逾期罚息，从各还款日次日起以应还未还的本金为基数计算逾期罚息，为维护合法权益，东溪支行诉讼来院。 杨扬未作答辩。 本院组织当事人进行了举证、质证。围绕诉讼请求东溪支行提交的营业执照、负责人身份证明书及身份证、杨扬的身份证复印件、《个人借款申请书》、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、不动产权证、不动产登记证明、借款借据、贷款业务系统记录、现场核实照片、《借款支用申请书》及本院依职权调取的询问笔录、成都市金牛区民政局存档的《离婚登记审查处理表》《离婚协议书》等证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信，并在卷佐证。对东溪支行提交的杨扬在申请贷款时向其提交的单身声明书、《离婚协议》复印件、离婚证复印件、户口本复印件，因其真实性不能确认，本院不予采信。 本院经审理查明事实如下：2018年12月11日，杨扬向东溪支行提交《个人借款申请书》，以“购茶具、经营周转”为由申请借款1,100,000元。2018年12月14日，东溪支行到现场核实经营场所和抵押房产。2018年12月21日，杨扬（甲方）与东溪支行（乙方）签订了合同编号为xx号《个人借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供循环使用借款，额度为1,100,000元，借款用于购茶具、经营周转，借款额度支用有效期限自2018年12月21日至2023年12月20日；贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮69%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；自起息日起至本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为按月付息、按计划还本；担保方式为抵押；违约情形有“（一）甲方向乙方提供虚假的资料、文件；（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用……”出现上述任一违约情形，乙方有权“……（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；……（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；本合同在履行过程中发生争议，协商不成向乙方住所地人民法院起诉等内容。 同日，东溪支行（乙方）与杨扬（甲方）签订了合同编号为xx号《最高额抵押合同》，合同约定：杨扬以其名下的位于成都市金牛区蜀跃路6号2栋3单元3层2号房产（不动产权证号：川（2018）成都市不动产权第0××1号，共有情况单独所有，权利人杨扬，建筑面积124.70㎡）作为上述《个人借款合同》的抵押担保，担保范围为上述《个人借款合同》项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；《最高额抵押合同》第十条“抵押权实现”（一）中约定“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产”。2018年12月25日，双方在成都市国土资源局就抵押财产办理了不动产抵押登记，证书编号为川（2018）成都市不动产证明第xx号。 2018年12月26日，东溪支行依约向杨扬发放了600,000元，借款借据载明“借款日期2018年12月26日，借款金额600,000元，借款用途购茶具，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度69%，执行月利率6.68958‰；还款方式为按计划还本、按月结息法，备注2020-12-25还本590,000元；2019-12-25还本10,000元”。2019年1月2日，东溪支行再次向杨扬发放了500,000元，借款借据载明“借款日期2019年1月2日，借款金额500,000元，借款用途购茶具，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度69%，执行月利率6.68958‰；还款方式为按计划还本、按月结息法，备注2020-1-1还本10,000元；2021-1-1还本490,000元”。贷款发放后，杨扬按合同约定支付了部分贷款利息，截止2019年11月21日，杨扬结清了两笔贷款的全部借款利息，自2019年11月22日起，杨扬未再支付利息，也未偿还本金，东溪支行多次催收未果。 另查明，自案涉贷款提款日至2019年8月19日期间，中国人民银行同期同档次贷款基准利率为4.75%。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。 再查明，在成都市金牛区民政局存档的《离婚登记审查处理表》上载明：杨扬与周艳于2019年4月8日办理离婚登记，存档的《离婚协议书》上载明：杨扬与周艳于2012年4月16日登记结婚，于2019年4月8日订立离婚协议，约定位于成都市金牛区蜀跃路6号2栋3单元3楼302号房产产权双方各占50%。2020年7月17日，本院将案涉相关线索及证据移送至简阳市公安局。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。双方签订《个人借款合同》、《最高额抵押合同》，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，各方应按约定行使权利、履行义务。东溪支行依约向杨扬提供1,100,000元借款，因杨扬存在《个人借款合同》的违约情形，东溪支行有权按照合同约定宣布借款提前到期，并要求杨扬立即偿还全部到期借款及相应利息、罚息。根据约定，杨扬应在2019年12月25日偿还本金10,000元、2020年1月1日偿还本金10,000元、2020年12月25日偿还本金590,000元、2021年1月1日偿还本金490,000元，东溪支行未提交证据证明其向杨扬宣布借款提前到期，而以诉讼方式要求杨扬偿还借款本金及支付利息、罚息，本院立案后于2020年6月24日以公告方式向杨扬送达起诉状副本等材料，自发出公告之日经过60日即视为送达，即在2020年8月22日未到期的贷款提前到期。故东溪支行按合同约定主张杨扬偿还借款本金、支付利息及逾期罚息，有合同事实和法律依据，本院予以支持。 关于利息的计算问题。东溪支行主张计算利息至还款计划中载明的各还款日，分别从各还款日次日起以应还未还的本金为基数计算逾期罚息，不主张提前到期日至还款日的逾期罚息，不违反法律规定，本院予以支持。根据约定，利率为基准利率水平上浮69%，逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外。双方当事人均未提交任何证据证明双方已就利率转换协商一致或另有约定，因此截止2019年12月31日的贷款利率应当为年利率8.0275%，罚息利率为年利率12.041%，自2020年1月1日起，贷款利率的基本标准应改为全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。同时，若在本金完全清偿前杨扬偿还了本金，则以实际欠付的本金为基数计算利息、罚息。 关于抵押物的优先受偿权问题。东溪支行基于杨扬提交的不动产权证等资料和现场核实情况，同意杨扬以其名下房产为上述借款提供抵押担保，尽到了审慎的义务，且已依法办理了抵押登记，抵押权依法设立，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，故对东溪支行主张对抵押担保财产在拍卖、变卖及折价所得的价款在杨扬应承担的上述债务范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。杨扬经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证答辩的权利，应当承担不利法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、杨扬于本判决生效之日起十日内向四川简阳农村商业银行股份有限公司东溪支行偿还借款本金1,100,000元； 二、杨扬于本判决生效之日起十日内向四川简阳农村商业银行股份有限公司东溪支行支付利息（以10,000元为基数，自2019年11月22起按照年利率8.0275%计算至2019年12月25日止；以10,000元为基数，自2019年11月22起按照年利率8.0275%计算至2019年12月31日止，自2020年1月1日起按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR上浮69%的利率标准计算至2020年1月1日止；以590,000元为基数，自2019年11月22起按照年利率8.0275%计算至2019年12月31日止，自2020年1月1日起按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR上浮69%的利率标准计算至2020年12月25日止；以490,000元为基数，自2019年11月22起按照年利率8.0275%计算至2019年12月31日止，自2020年1月1日起按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR上浮69%的利率标准计算至2021年1月1日止）； 三、杨扬于本判决生效之日起十日内向四川简阳农村商业银行股份有限公司东溪支行支付罚息（以10,000元为基数，自2019年12月26起按照年利率12.041%计算至2019年12月31日止，自2020年1月1日起按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR上浮69%再上浮50%的利率标准计算至本金清偿之日止；以10,000元为基数，自2020年1月2日起按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR上浮69%再上浮50%的利率标准计算至本金清偿之日止；以590,000元为基数，自2020年12月26日起按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR上浮69%再上浮50%的利率标准计算至本金清偿之日止；以490,000元为基数，自2021年1月2日起按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR上浮69%再上浮50%的利率标准计算至本金清偿之日止）； 四、如杨扬未按期履行上述债务，四川简阳农村商业银行股份有限公司东溪支行对杨扬所有的位于成都市金牛区蜀跃路6号2栋x单元x层x号房产（不动产权证号：川（2018）成都市不动产权第0××1号，建筑面积124.70㎡）拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权； 五、驳回四川简阳农村商业银行股份有限公司东溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7,660元，公告费600元，共计8,260元，由杨扬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶朦朦 二〇二〇年十月二十二日 书记员  佟 鑫