湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0181民初10935号原告：中国工商银行股份有限公司浏阳支行，住所地湖南省浏阳市北正南路**。负责人：姜勇斌。委托诉讼代理人：郭静，女，1982年4月30日出生，汉族，住湖南省浏阳市。委托诉讼代理人：段妙红，湖南恒昌律师事务所律师。被告：张马生，男，1958年10月18日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：廖小蒲，女，1967年4月13日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告兼被告张马生、廖小蒲共同委托诉讼代理人：张雷，男，1995年11月19日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系被告张马生、廖小蒲之子。原告中国工商银行股份有限公司浏阳支行（以下简称工商银行浏阳支行）与被告张雷、张马生、廖小蒲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行浏阳支行的委托诉讼代理人段妙红，被告兼被告张马生、廖小蒲共同委托诉讼代理人张雷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原、被告之间签订的编号Ａ：xxx二手贷xxx《个人购房借款／担保合同》；2.请求判令被告张雷、张马生、廖小蒲偿还原告借款本金512343.9元及逾期利息5516.42元（暂计算至2020年8月21日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿日止）；3.判令被告承担原告为实现上述债权而发生的律师代理费25893元；4.判令对被告张雷所提供抵押的位于浏阳市××路××栋××单元××室的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费由被告承担。被告张雷、廖小蒲、张马生的主要辩解意见：贷款属实，愿意偿还，目前已经将逾期贷款还清，但因经济困难无力承担律师费用，希望继续履行合同。本院经审理认定以下事实：2019年3月31日，被告廖小蒲向原告工商银行浏阳支行提交了《共同还款责任承诺书》，承诺：被告廖小蒲与被告张雷系母子关系，因被告张雷购买浏阳市××路××栋××单元××室的房屋，向原告工商银行浏阳支行申请期限为30年的个人住房贷款520000元，并承诺其作为共同借款人，在借款人不能按期偿还贷款本息时，被告廖小蒲对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。2019年4月24日，原告工商银行浏阳支行作为贷款人，被告张雷作为借款人、抵押人共同签订了编号Ａ：xxx二手贷xxx的《个人购房借款／担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手房住房购置贷款，金额为人民币520000元；合同项下贷款用途为购买坐落于浏阳市××栋××单元××室的房产，建筑面积121.18平方米；本笔贷款的担保方式为抵押；本合同项下贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费／仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还对其他事项进行了约定。2019年4月23日，原告工商银行浏阳支行与被告张雷以其名下的位于浏阳市××路xxx、权证号为湘（2019）浏阳市不动产权第xxx号的房产办理了抵押权登记，他项权证号为湘（2019）浏阳市不动产证明第xxx号，债权数额为本金520000元及利息等。2019年4月24日，原告工商银行浏阳支行向被告张雷发放了520000元的贷款，双方签订了《个人借款凭证》，载明：借款金额为520000元，借款期限为360个月，从2019年4月24日至2049年4月24日，还款方式为等额本息，执行利率为5.88%。被告张雷作为借款人在该借款凭证上签名。借款后，被告张雷依约还本付息至2019年10月，此后开始未按约履行还款义务，并出现连续三期以上的逾期情况，原告工商银行浏阳支行遂诉至法院。起诉后，被告张雷在开庭前付清了截止至2020年10月3日的到期本息，故截止至2020年10月3日，被告张雷欠原告工商银行浏阳支行借款本金510058.48元、利息及罚息0元。另查明：1.为实现本案债权，工商银行浏阳支行（甲方）与湖南恒昌律师事务所（乙方）于2020年9月22日签订《委托代理协议》，约定甲方委托乙方对其违约借款人贷款本息代理诉讼清收工作；律师代理费标准不得超过该案诉讼标的额的5%；2.被告廖小蒲与被告张马生系夫妻关系。本院认为，被告廖小蒲向原告工商银行浏阳支行提交的《共同还款责任承诺书》以及原告工商银行浏阳支行与被告张雷所签订的《个人购房借款／担保合同》均系各自的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同约定履行义务。原告工商银行浏阳支行已经根据被告张雷的申请向其发放了贷款520000元，被告张雷应当按照约定及时向工商银行浏阳支行偿还本金并支付利息。现被告张雷未按合同约定还本付息，且连续三期以上出现逾期，因此，根据合同约定和法律规定，被告张雷的行为已构成违约，原告工商银行浏阳支行有权宣布贷款提前到期并解除合同，故对原告工商银行浏阳支行要求解除原、被告签订的编号Ａ：xxx二手贷xxx《个人购房借款／担保合同》及要求被告张雷偿还借款本金512343.9元及相应利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。《个人购房借款／担保合同》中对律师代理费进行了约定，因被告张雷未按约偿还贷款本息，致使原告工商银行浏阳支行为行使权利而向法院起诉，并因委托湖南恒昌律师事务所律师参与诉讼而产生了律师代理费，因此，根据合同约定，被告张雷应当承担由此产生的律师代理费，但本案系简单的金融借款合同纠纷类案件，原告工商银行浏阳支行主张的律师代理费过高，本院酌情调整为13000元，对超过该部分的诉请本院不予支持。被告廖小蒲向原告工商银行浏阳支行提交《共同还款责任承诺书》，承诺作为共同借款人与被告张雷共同偿还涉案贷款及费用；被告张马生系被告廖小蒲之夫，被告廖小蒲的债务发生在其与被告张马生的夫妻关系存续期间，且被告张马生亦认可偿还涉案贷款，故原告工商银行浏阳支行诉求被告廖小蒲、张马生共同偿付涉案贷款及相关费用的诉讼请求，本院予以支持。被告张雷以登记在其名下位于浏阳市××路xxx、权证号为湘（2019）浏阳市不动产权第xxx号的房产办理了抵押权登记，现被告张雷未按合同约定履行义务，故原告工商银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三款、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司浏阳支行与张雷签订的编号A：xxx二手贷xxx《个人购房借款/担保合同》；二、张雷、张马生、廖小蒲在本判决生效后七日内共同偿还中国工商银行股份有限公司浏阳支行借款本金510058.48及利息、罚息（利息、罚息计算方式：截止至2020年10月3日的利息、罚息为0元，此后按照《个人购房借款/担保合同》约定的结息方式计算至实际履行之日止）；三、张雷、张马生、廖小蒲在本判决生效后七日内共同给付中国工商银行股份有限公司浏阳支行为诉讼而产生的律师代理费13000元；四、中国工商银行股份有限公司浏阳支行在上述债权范围内对登记在张雷名下的位于浏阳市××路xxx、权证号为湘（2019）浏阳市不动产权第xxx号的房产，在折价抵偿或者拍卖、变卖所得的价款中享有优先受偿权；五、驳回中国工商银行股份有限公司浏阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9238元，减半收取4619元，由张雷、张马生、廖小蒲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二〇年十月二十日法官助理曾佑芳书记员曾佑芳(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。