河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0303民初3709号原告：中国民生银行股份有限公司洛阳分行，营业场所：洛阳市中州中路497号中州国际大厦东附楼。负责人：张玉峰，该行行长。委托诉讼代理人：赵晓阳，该行工作人员。被告：毛守安，男，汉族，1966年11月3日出生，户籍所在地：洛阳市西工区。被告：裴友霞，女，汉族，1965年10月24日出生，户籍所在地：洛阳市西工区。被告：洛阳市勇安豪机械有限公司，住所地：孟津县常袋乡赵凹村。法定代表人：毛守安，该公司经理。被告：陈孝敏，男，汉族，1968年9月6日出生，户籍所在地：洛阳市涧**，现住址：洛阳市涧**。被告：段联锋，男，汉族，1976年7月23日出生，户籍所在地：河南省孟津县。被告：符利军，女，汉族，1977年4月9日出生，户籍所在地：河南省孟津县。被告：屈利鸽，女，汉族，1979年12月27日出生，户籍所在地：河南省孟津县。被告：刘青，男，汉族，1978年3月2日出生，户籍所在地：河南省孟津县。被告：洛阳盛豫重工机械有限公司，住所地：孟津县华阳产业集聚区（白鹤镇华阳中路**）。法定代表人：陆利玲，该公司经理。原告中国民生银行股份有限公司洛阳分行（以下简称民生银行洛阳分行）与被告毛守安、裴友霞、洛阳市勇安豪机械有限公司（以下简称勇安豪公司）、陈孝敏、段联锋、符利军、屈利鸽、刘青、洛阳盛豫重工机械有限公司（以下简称盛豫公司）金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告民生银行洛阳分行的委托诉讼代理人赵晓阳、被告陈孝敏到庭参加诉讼，被告毛守安、裴友霞、勇安豪公司、段联锋、符利军、屈利鸽、刘青、盛豫公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行洛阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令毛守安、裴友霞、勇安豪公司偿还民生银行洛阳分行借款剩余本金1500000元，利息6666.67元，罚息391879.11元（罚息按年利率12%计算，自欠息日起计算至实际归还之日，具体数额以民生银行洛阳分行零售风险管理系统记载的数据为准，上述罚息金额截止到2020年1月8日）；2.判令陈孝敏、段联锋、符利军、盛豫公司、屈利鸽、刘青对第一项诉求承担连带还款责任；3.判令毛守安、裴友霞、勇安豪公司、陈孝敏、段联锋、符利军、屈利鸽、刘青、盛豫公司承担本案诉讼费与保全费。事实和理由：2016年12月29日，民生银行洛阳分行与毛守安、裴友霞、勇安豪公司签订《借款合同》，约定借款金额1500000元，期限12个月。陈孝敏、段联锋、符利军、盛豫公司、屈利鸽、刘青为毛守安、裴友霞、勇安豪公司该笔借款提供连带责任保证。民生银行洛阳分行依约发放贷款，毛守安、裴友霞、勇安豪公司未按约履行还款义务，陈孝敏、段联锋、符利军、盛豫公司、屈利鸽、刘青亦未按约履行担保义务，故民生银行洛阳分行诉至法院。陈孝敏辩称，该笔贷款是五户联保，其是担保人。毛守安、裴友霞、勇安豪公司、段联锋、符利军、屈利鸽、刘青、盛豫公司未到庭、未答辩。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况：2016年12月29日，民生银行洛阳分行与毛守安、裴友霞、勇安豪公司签订《借款合同》，约定借款金额为1500000元，借款期限自2017年2月10日起至2018年2月10日止，贷款年利率8%，罚息年利率12%，还款方式为按月结息、到期一次偿还本金。二、保证概况：陈孝敏、段联锋、符利军、盛豫公司、屈利鸽、刘青作为保证人对以上债务承担连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日后两年。三、履行情况：民生银行洛阳分行实际发放贷款时间为2017年2月10日，实际发放贷款金额为1500000元。毛守安、裴友霞、勇安豪公司缴纳保证金150000元，民生银行洛阳分行扣划保证金115169.98元代偿毛守安、裴友霞、勇安豪公司在民生银行洛阳分行处的贷款利息、罚息，剩余保证金34830.02元至今未扣划。毛守安、裴友霞、勇安豪公司自2017年2月21日起未按时偿付款项，陈孝敏、段联锋、符利军、盛豫公司、屈利鸽、刘青亦未履行担保责任。民生银行洛阳分行电脑系统显示，2019年3月27日民生银行洛阳分行已将该笔贷款进行核销。截至2020年9月28日，毛守安、裴友霞、勇安豪公司仍欠本金1500000元、利息6666.67元、罚息565592.77元未付。综上所述，对于毛守安、裴友霞、勇安豪公司向民生银行洛阳分行借款的事实有借款合同及放款凭证为据，真实有效，予以确认。民生银行洛阳分行已依约发放款项，毛守安、裴友霞、勇安豪公司应清偿全部剩余贷款及相应利息。民生银行洛阳分行明确表示其罚息中包含复利。关于复利是否支持问题。在庭审中，银行代理人表示其复利为银行系统单方计算，其未向法院明确复利的计算方法及计算基数，故其对复利的收取视为约定不明确。借款人逾期还款的违约行为，给银行造成的损失主要为资金占用损失，银行已经收取了利息和罚息，其主张的利息、罚息足以弥补因借款人违约而造成的损失且民生银行洛阳分行的罚息利率系在合同约定正常利率基础上加收50%，已高于合同约定的正常利率标准。由于罚息本质上亦是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。且双方贷款合同中对于计收复利的基数并未明确约定，对民生银行洛阳分行主张的复利，不予支持。关于保证金冲抵利息还是本金问题，债权未到期时，应先冲抵利息后冲抵本金，债权到期后，其理应先冲抵本金再冲抵利息。毛守安、裴友霞、勇安豪公司缴纳保证金150000元，民生银行洛阳分行扣划保证金115169.98元冲抵利息、罚息，剩余34830.02元保证金至今未予冲抵，该保证金34830.02元在借款到期日2018年2月10日即应冲抵本金，故毛守安、裴友霞、勇安豪公司应归还的本金数额为1465169.98元（1500000元-34830.02元），罚息应以此为基数予以计算。陈孝敏、段联锋、符利军、盛豫公司、屈利鸽、刘青作为保证人，其理应对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向毛守安、裴友霞、勇安豪公司追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、毛守安、裴友霞、洛阳市勇安豪机械有限公司于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司洛阳分行偿还借款本金1465169.98元（该数据计算至2020年9月28日）；二、毛守安、裴友霞、洛阳市勇安豪机械有限公司于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司洛阳分行支付利息6666.67元及罚息（罚息以本金1465169.98元为基数，按年利率12%自2018年2月11日起计算至实际履行之日止，扣除已履行部分）；三、陈孝敏、段联锋、符利军、洛阳盛豫重工机械有限公司、屈利鸽、刘青对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向毛守安、裴友霞、洛阳市勇安豪机械有限公司追偿；四、驳回中国民生银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如果毛守安、裴友霞、洛阳市勇安豪机械有限公司、陈孝敏、段联锋、符利军、屈利鸽、刘青、洛阳盛豫重工机械有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计10943元，由中国民生银行股份有限公司洛阳分行负担335元，由毛守安、裴友霞、陈孝敏、洛阳市勇安豪机械有限公司、段联锋、符利军、屈利鸽、刘青、洛阳盛豫重工机械有限公司负担10608元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  杨峥二〇二〇年十月二十一日法官助理于家馨书记员李创新