广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初3064号原告：中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行，住所地广东省珠海市斗门区井岸镇中兴南路**，统一社会信用代码9144040089267144XY。负责人：谭文华，行长。委托诉讼代理人：李力华，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：解迎祥，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：陈海彬，男，1988年2月12日出生，汉族，公民身份号码440************092，住广东省珠海市斗门区乾务镇南山村四区****。被告：陈慧娜，女，1988年7月20日出生，汉族，公民身份号码440************040，住广东省珠海市斗门区乾务镇南山村四区****。原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行（以下简称：农行斗门支行）诉被告陈海彬、陈慧娜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行斗门支行的委托诉讼代理人解迎祥到庭参加诉讼，被告陈海彬、陈慧娜经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行斗门支行向本院提出诉讼请求如下：一、请求判决被告陈海彬向原告农行斗门支行返还编号为440***********233的《个人购房担保借款合同》项下的借款本金919，382.89元（含暂计至2020年7月29日逾期未还本金4，363.9元，提前收回借款本金915，018.99元）以及暂计至2020年7月29日的正常息13，858.88元、罚息16.12元、复利47.61元；二、请求判决被告陈海彬向原告农行斗门支行支付编号为440***********233的《个人购房担保借款合同》项下从2020年7月30日起至被告陈海彬实际还清之日止的罚息、复利[根据合同约定，罚息、复利按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%的基础上加收50%计算，罚息以应付未付本金为基数，复利以应付未付利息为基数]；三、请求判决被告陈海彬偿还原告农行斗门支行支付的律师费用35，000元；以上三项暂合计968，305.05元。四、请求判决确认原告农行斗门支行对被告陈海彬名下位于珠海市斗门区*********号12******享有优先受偿权；五、请求判决确认被告陈慧娜对被告陈海彬的上述债务承担连带清偿责任；六、请求判决被告陈海彬、陈慧娜承担本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用。事实和理由：2019年5月15日，被告陈海彬为购买住房，向原告农行斗门支行借款，双方签订编号为440***********233的《个人购房担保借款合同》。按照合同相关条款的约定，借款金额为930，000元，借款期限自2019年5月29日起至2049年5月28日止，执行利率为5.39000%，逾期利率为8.08500%，约定还款方式为等额本息还款。若借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，并按中国人民银行规定对应付未付利息计收复利。同时，被告陈海彬同意提供其名下位于珠海市斗门区*********号12******作为借款抵押担保，并办理了抵押权登记，被告陈慧娜同意提供连带责任保证担保。其中，抵押担保和保证担保的范围包括本合同下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告陈海彬分别在合同落款“借款人”、“抵押人”处签字并按指模。被告陈慧娜在合同落款“保证人”处签字并按指模。合同签订后，原告农行斗门支行向被告陈海彬指定的账户发放了借款。截至2020年7月29日，被告陈海彬已逾四期欠供未还，未还借款本息暂合计933，305.5元。按照合同相关条款的约定，原告农行斗门支行有权提前收回已发放借款，有权要求被告陈海彬承担律师费、案件受理费、保全费等相关费用，要求被告陈海彬承担其他违约责任。原告农行斗门支行认为，原告农行斗门支行与被告陈海彬、陈慧娜签订的合同系双方真实意思表示，该合同合法有效，各方应遵照履行。原告农行斗门支行已按照约定发放了借款，但被告陈海彬一未履行按期归还借款本金的义务，被告陈慧娜未承担连带保证责任，该等行为均已构成违约，应承担相应违约责任。故原告农行斗门支行特提出上述请求，请法院支持。原告农行斗门支行对其诉称向本院提交个人购房担保借款合同、借款凭证、粤房地他项权证、法律催收函、提前收回已发放借款通知、提前行使担保权通知、邮寄单、邮件妥投情况查询、计息明细表、委托代理协议、律师费发票、还款流水、律师费支付凭证等证据，用以证明其主张。被告陈海彬、陈慧娜缺席，没有答辩，也没有提交证据。原告农行斗门支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告陈海彬、陈慧娜缺席，也没有向本院提交书面质证意见。本院对当事人提交的证据认定如下：对原告农行斗门支行提供的证据的真实性、合法性和关联性予以确认，但证明内容以本院认定的为准。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月15日，原告农行斗门支行（贷款人、抵押权人）与被告陈海彬（借款人、抵押人）、被告陈慧娜（保证人）签订《个人购房担保借款合同》。该合同第一部分通用条款第1.4.1条约定：本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例，或以借款发放前一工作日的1年期LPR为基础加点或减点（具体见本合同第二十六条）确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度／加减点确定新的借款执行利率。……（3）自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。该合同第一部分通用条款第9.1.1条约定：保证方式为连带责任保证……该合同第一部分通用条款第9.1.2约定：保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。该合同第一部分通用条款第9.1.3条约定：保证期间为借款到期日起二年……若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。该合同第一部分通用条款第9.2.1条约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。该合同第一部分通用条款第11.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。该合同第一部分通用条款第11.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。该合同第一部分通用条款第11.4条约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。该合同第一部分通用条款第11.8条约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。该合同第二部分特别条款第二十三条约定：借款金额930，000元。该合同第二部分特别条款第24.1条约定：借款用途为购买住房。该合同第二部分特别条款第24.2条约定：借款人购买的房产位于珠海市斗门区****************2*；第二十五条约定借款期限为360个月。该合同第二部分特别条款第二十六条约定：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之十后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动。该合同第二部分特别条款第二十九条约定：本合同还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日……。该合同第二部分特别条款第三十一条约定：本合同项下借款采用保证、抵押的担保方式，由陈慧娜按9.1约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2约定提供抵押担保。该合同第二部分特别条款第三十二条约定：抵押物为珠海市斗门区******************。2019年5月29日，被告陈海彬在借款金额为930，000元的借款凭证上签名。2019年5月28日，珠海市国土资源局颁发粤（2019）珠海市不动产证明第0037487号不动产登记证明，证明权利或事项为抵押权，权利人为原告农行斗门支行，义务人为被告陈海彬，不动产坐落为珠海市斗门区*********号********，不动产权证书号为粤（2019）珠海市不动产权第0042757号，担保债权数额930，000元，抵押方式为一般抵押。2020年7月29日，原告农行斗门支行向被告陈海彬发出法律催收函和提前收回已发放借款通知，通知其欠供款项已达本金3，275.10元、利息9，807.70元，根据涉案合同第12.4条约定，决定提前收回已发放的借款，偿还剩余全部欠款本息929，203.31元（截止至2020年7月28日）。同日，原告农行斗门支行向被告陈慧娜发出提前行使担保权通知，通知其根据涉案合同第12.2条约定，决定提前收回已发放的借款，对其提前行使担保权，偿还剩余借款本息929，203.31元。2020年9月8日，原告农行斗门支行与北京德恒（珠海）律师事务所签订《委托代理协议》，委托北京德恒（珠海）律师事务所代理其起诉被告陈海彬、陈慧娜金融借款合同纠纷一案。2020年9月8日，原告农行斗门支行支付律师费35，000元。根据原告农行斗门支行提供的《陈海彬按揭计息明细表》，截至2020年3月28日，被告陈海彬已偿还本金10，617.11元，已支付利息44，190.13元、已支付罚息13.61元、复利39.74元。被告陈海彬自2019年3月开始未足额还款。截至2020年7月29日，贷款本金余额919，382.89元，拖欠利息13，858.88元（正常利息）、罚息16.12元、复利47.61元。本院根据原告农行斗门支行的申请作出裁定对被告陈海彬的位于珠海市斗门区******************的房产予以查封。本院认为：原告农行斗门支行与被告陈海彬之间的《个人购房担保借款合同》是双方在自愿、平等的基础上签订的，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守。涉案合同签订后原告农行斗门支行向被告陈海彬发放了贷款930，000元。被告陈海彬应当按照涉案合同约定的期限履行还款义务。被告陈海彬自2020年3月开始未按期足额偿还借款本息，已构成违约。根据涉案合同第11.4条第（2）项的约定，原告农行斗门支行有权提前收回其向被告陈海彬发放的贷款。被告陈海彬所借款项的还款期限于原告农行斗门支行发出《提前收回已发放借款通知》之日（2020年7月29日）届满。原告农行斗门支行请求被告陈海彬偿还剩余的借款本金，依法有据，本院予以支持。关于利息、罚息和复利的计收问题，根据涉案合同第1.4.1条、第11.1条、第11.3条、第二十六条的约定，被告陈海彬应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息、复利，因此被告陈海彬应向原告农行斗门支行支付相应的利息、罚息、复利。截至2020年7月29日，被告陈海彬应付未付的利息为13，858.88元、罚息16.12元、复利47.61元。从2020年7月30日起至被告陈海彬实际清偿之日止的罚息、复利，应按合同约定计算，即罚息以实欠本金为基数，按罚息利率即借款执行利率基础上上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数，按罚息利率计算。关于原告农行斗门支行追索债权产生的律师费问题。根据涉案合同第11.8条的约定，原告农行斗门支行请求被告陈海彬承担本案的律师费35，000元，依法有据，本院予以支持。关于原告农行斗门支行对涉案房产是否享有优先受偿权的问题。被告陈海彬自愿以涉案房产为涉案贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，双方当事人之间的抵押担保法律关系成立，抵押权依法生效。被告陈海彬未履行还款义务，原告农行斗门支行有权从依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿。原告农行斗门支行请求确认其对涉案房产享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。关于被告陈慧娜承担保证责任的问题。被告陈慧娜作为保证人签订涉案合同，根据涉案合同约定的保证人承担保证责任的范围、方式及承担保证责任的期间，被告陈慧娜应当对被告陈海斌的上述债务承担连带保证责任。原告农行斗门支行请求被告陈慧娜对被告陈海彬的上述债务承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈海彬于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行支付借款本金919，382.89元、截至2020年7月29日的利息13，858.88元、罚息16.12元、复利47.61元；二、被告陈海彬于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行支付2020年7月30日起至债务实际清偿之日止的罚息、复利（按合同约定计算，罚息以实欠本金为基数，按罚息利率即借款执行利率基础上上浮50%计算，复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计算）；三、被告陈海彬于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行支付律师费35，000元；四、若被告陈海彬未按上述期限履行上述义务，原告珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行有权对被告陈海彬名下位于珠海市斗门区******************折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在判项一、二、三确定的债务范围内优先受偿；五、被告陈慧娜对被告陈海彬的上述债务承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13，483元，财产保全费5，000元，合计18，483元（原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行已预交），由被告陈海彬、陈慧娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于珠海市中级人民法院。审 判 长  董 凯人民陪审员  吴小冰人民陪审员  杨枚燥二〇二〇年十月三十日书 记 员  梁雅婷附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。