山西省朔州市朔城区人民法院民事判决书（2020）晋0602民初1966号原告:张秀梅，女，1969年2月28日出生，汉族。委托诉讼代理人：王博，山西天发律师事务所律师。被告：渤海财产保险股份有限公司朔州中心支公司（以下简称：渤海财保朔州中心支公司），住所地：朔州市朔城区民福西街德苑小区****楼。法定代表人：刘志刚，经理。委托诉讼代理人：周志禹，男，1991年7月28日出生，汉族，渤海财保朔州中心支公司员工，现住朔州市怡家园小区**楼****（身份证号：×××）。原告张秀梅与被告渤海财保朔州中心支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张秀梅委托诉讼代理人王博、被告渤海财保朔州中心支公司委托诉讼代理人周志禹到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。张秀梅向本院提出诉讼请求：依法判令被告赔偿原告施救费6500元、车辆损失139025元、鉴定费9000元，共计154525元。事实与理由：2020年3月6日，梁靖鹏驾驶原告所有的牌号为×××/×××号车辆从张家口市万全县出发，大概上午11点钟左右到达大同市天镇县巨龙加油站加油。加完油走到天镇县高速路口红绿灯处时，从副驾驶倒车镜看到空滤附近有火苗。梁靖鹏将车开过红绿灯后下车检查，火势已经开始大起来了。梁靖鹏立刻拨打119，报火警，并同时拨打保险公司电话报险，火虽然扑灭，但车辆受损严重。原告支出施救费6500元。经人民法院委托江苏徽商保险公估有限公司山西分公司对原告车辆损失进行评估，评估结果为原告车辆损失139025元，原告支出评估费9000元。原告为×××/×××号车辆在被告处投保机动车损失险、自燃险（主车125080元、挂车51120元）和不计免赔率，保险期间自2019年9月18日0时起至2020年9月17日24时止，本次事故发生在保险期间，被告应当承担赔偿责任。故原告提起诉讼，望人民法院判如所请。渤海财保朔州中心支公司辩称：请求驳回原告的全部诉讼请求，由原告承担本案的诉讼费。事实与理由：2020年3月6日中午12时，梁靖鹏驾驶原告所有的号牌为×××/×××号车从大同市天镇县巨龙加油站加油后，行驶到天镇县高速路口红绿灯处时，车辆发生自燃，该车辆在我司承保车损险、自燃险、不计免赔险。经我司调查及天镇县消防救援大队出具的火灾事故简易调查认定书[2020]第0022号，证实该车辆实际驾驶人为梁靖鹏。梁靖鹏（×××）驾驶证为C1驾照。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第八条之规定：C1驾照的准驾车型为:小型汽车、小型、微型载客汽车以及轻型载货汽车，而被保险车辆×××/×××为重型载货车。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条之规定：驾驶机动车应当依法取得机动车驾驶证。驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车，应当符合国务院公安部门规定的驾驶许可条件。另根据公安部发布的123号令《机动车驾驶证申领和使用管理规定》，机动车驾驶人有下列违法行为之一，一次记12分：驾驶与准驾车型不符的机动车。因此实际驾驶车辆与准驾车型不符，应认定为未取得驾驶资格。根据机动车综合商业保险责任免除条款第八条第四款，驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车发生事故，保险人不负责赔偿。根据最高院保险法司法解释（二）第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。第十一条，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经缴纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。综上所述，足以证明本次事故不属于保险责任赔偿范围，保险公司不应当承担赔偿责任。请求依法判决。对于双方无争议的事实与证据，本院予以确认。对于有争议的事实与证据，本院认定如下：关于被告渤海财保朔州中心支公司对张秀梅车辆损失、鉴定费、施救费是否免赔的问题。本院认为，第一，原告提交天镇县消防救援大队《火灾事故简易调查认定书》，认定此起火灾事故可以排除雷击、纵火、油品泄露引发的火灾原因，不能排除机械故障引发火灾的可能，提交《机动车辆险保险事故现场勘验报告》，在事故经过描述及初步责任判断中载明：已报119高速口附近行驶中自燃车头烧完了挂车也有损失无人伤在现场告知报警。在案证据不能证明案涉车辆在行驶中发生自燃与驾驶人梁靖鹏驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车具有因果关系。另外，依照《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。本案被告保险公司仅向本院提交《机动车综合商业保险免责事项说明书》空白模板一份，属于制式文本，属于格式条款，并无被保险人、投保人签字或盖章。故保险公司并无证据证实其就保险合同中的免责条款履行了保险法及其相关解释规定的提示、明确说明义务，应承担举证不能的法律后果，其免责条款不产生效力。被告保险公司主张，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。保险公司是见费出单，对该情况视为投保人知晓该条款。本院认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第三条是关于投保人与保险人订立的保险合同是否对投保人生效的法律规定，投保人缴纳保险费系其履行保险合同主要义务的行为，但保险合同的生效并不代表保险合同中免责条款产生效力，保险合同中免责条款产生法律效力应符合上述保险法其相关司法解释的规定，本院对被告保险公司主张投保人缴纳保险费的行为应视为对免责条款知晓的抗辩意见不予采纳。综上，被告渤海财保朔州中心支公司主张免赔的理由不能成立。本院经审理认定事实如下：2020年3月6日，梁靖鹏持C1驾驶证驾驶×××/×××号车辆在天镇县高速路口发生火灾。天镇县消防救援大队经调查询问、现场勘验、综合认定，火灾事故可以排除雷击、纵火、油品泄露引发的火灾原因，不能排除机械故障引发火灾的可能，作出《火灾事故简易调查认定书》[天消火认简字(2020)第002号]。被告渤海财保朔州中心支公司对事故责任判断：已报119高速口附近行驶中自燃车头烧完了挂车也有损失无人伤在现场告知报警，并作出《机动车辆险保险事故现场勘验报告》。原告因本起火灾事故支出车辆施救费6500元。经朔州市中级人民法院委托江苏徽商保险公估有限公司山西分公司对原告车辆损失进行评估，该机构对车辆进行现场勘查、通过技术分析确定损失清单并经精友系统（全国）、车损报价网（全国）及市场询价，于2020年7月15日作出《公估报告》，评定×××重型半挂牵引车在发生自燃时的实际价值137225元、残值12000元，×××重型仓栅式半挂车的维修评估金额13800元，已扣残值3000元。原告支出评估费9000元。另查明，×××/×××号车辆系大同市平城区梁靖鹏个体汽车运输户向张秀梅借款租赁购买，租赁款尚未还清，大同市平城区梁靖鹏个体汽车运输户出具租赁款付清之前该车辆所有权归张秀梅所有、保险利益由张秀梅享有的证明。×××/×××号车辆在被告渤海财保朔州中心支公司处投保机动车损失险（主车125080元、挂车51120元）、自燃险（主车125080元、挂车51120元）及不计免赔率，被保险人为张秀梅，保险期间自2019年9月18日0时起至2020年9月17日24时止，事故发生在保险期间。被告保险公司对于保险合同中的免责条款没有尽到保险法及相关解释规定的提示和明确说明义务。本院认为，案涉×××/×××号车辆在被告渤海财保朔州中心支公司投保车辆损失险、自燃险及不计免赔率，原告与被告渤海财保朔州中心支公司已形成保险合同关系。在保险合同有效期内，投保车辆发生保险事故，被告保险公司未能提供证据证实其履行了《中华人民共和国保险法》及相关司法解释规定的提示和明确说明义务，其保险合同中的免责条款不产生效力。保险公司应当在其保险限额内承担赔付保险金的责任。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条、第十七条、第六十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告渤海财产保险股份有限公司朔州中心支公司于本判决生效后十日内赔偿原告张秀梅经济损失154380元（125080元+13800元+6500元+9000元）。如果未按本判决指定的期间履行归还欠款的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1695元，由被告渤海财产保险股份有限公司朔州中心支公司负担。（本院账户名称：朔州市朔城区人民法院；开户行：中国农业银行股份有限公司朔州朔城支行，账号：×××）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省朔州市中级人民法院。审判员 董玉晶 二〇二〇年十月二十八日书记员 柳 丽