四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初9577号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，营业场所四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：代燊，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：伍勇，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 被告：刘英，女，1979年6月23日出生，汉族，住四川省仁寿县。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告刘英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行的委托诉讼代理人代燊到庭参加诉讼，被告刘英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令刘英清偿所欠平安银行成都分行的贷款本金189485.24元及按《个人抵押贷款合同》约定计算至本金全部还清之日的利息、罚息、复利（截至2020年5月15日利息910.39元，罚息6.74元、复利0.92元，以上暂合计190403.29元，实际应按合同约定标准支付到本息全部还清之日）。2.判决平安银行成都分行对刘英提供的位于都江堰市××路××号××栋××单元××层××号的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款就上述债务享有优先受偿权；3.平安银行成都分行实现债权的费用由刘英承担。事实和理由：刘英向平安银行成都分行申请贷款并提供抵押担保，后刘英逾期还款，平安银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 刘英未答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2019年3月29日，刘英（甲方、借款人/丙方、抵押人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人及抵押权人）签订了编号为平银成都个抵贷字2019第RL20190327000765号的《个人抵押贷款合同》，并由平安银行成都分行出具《个人贷款确认书》。基本情况如下： 一、贷款金额：230000元。 二、贷款期限：60个月，自2019年4月9日至2024年4月8日。 三、贷款用途：其他消费。 四、贷款利率：贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮30%，利率调整方式为按年调（次年对月对日）调整。 五、还款方式：按期等额还款。首次还款日为2019年5月9日，每月还款日为9日。 六、抵押担保情况：（一）抵押财产：刘英名下位于都江堰市××路××号××栋××单元××层××号的房屋。（二）抵押权登记情况：上述房屋于2019年4月9日办理了抵押权登记，抵押权人为平安银行成都分行，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为230000元，债务履行期限为2019年3月27日至2024年3月27日。（三）抵押担保范围：本合同项下第一条所约定的甲方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用、保管抵押物所产生的费用等本合同约定的各项费用，利息及罚息按本合同约定计算。 七、合同主要条款：《个人信用贷款合同》普遍性条款第一条约定，本合同项下的贷款利率按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360。约定的调整方式为按年进行调整的，每年调整日为贷款发放月年度对应月份的结息日。第四条约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。第十三条约定，甲方拖欠贷款本金、利息、费用等的视为发生违约事件。发生违约事件发生时，乙方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。第十四条约定，“实现债权的费用”是指，甲方到期没有偿还贷款本息，导致乙方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、公证、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、过户费等，由甲方、担保人负担。 八、放款情况：2019年4月9日，平安银行成都分行向刘英发放230000元的贷款。 九、还款及欠款情况：根据平安银行成都分行提供的截至2020年9月14日的还款清单显示，贷款年利率为6.175%，刘英足额偿还了2019年4月9日至2020年8月9日期间的本金、利息及因逾期产生的罚息、复利，期间共计逾期6期，后于2020年9月9日偿还了利息3.07元，未足额偿还该期应还本息。截至2020年9月14日，刘英共计偿还本金54461.43元、利息17152.2元、罚息169.68元、复利48.32元；未偿还的本金为175538.57元，利息为900.22元，罚息为4.59元，复利（含逾期罚息复利）为1.16元。 十、宣告贷款提前到期情况：平安银行成都分行主张以起诉的方式宣布案涉贷款提前到期，时间为送达起诉状副本之日即2020年8月1日，结算系统未作贷款提前到期处理。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人抵押贷款合同》《不动产登记证明》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，刘英与平安银行成都分行签订的《个人抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，平安银行成都分行已履行发放借款的义务，刘英应依约履行还本付息的义务，而刘英未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，平安银行成都分行有权依据合同约定宣布案涉贷款提前到期。平安银行成都分行主张以起诉的方式于2020年8月1日宣布贷款提前到期，符合法律规定且属于对自身权利的处分，故案涉贷款已于2020年8月1日提前到期，刘英应偿还全部剩余借款本金。截至2020年9月14日，刘英尚欠本金175538.57元未偿还，故对平安银行成都分行主张刘英偿还本金189485.24元的诉讼请求，本院在175538.57元的范围内予以支持。 平安银行成都分行主张刘英支付利息、罚息及复利至本息付清之日止，本院认为，利息、罚息及复利的计算应符合双方合同约定及合同实际履行情况，贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。根据中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成”的规定，本案借贷双方在2020年8月31日前未就贷款利率转换达成一致，且兴业银行成都分行已宣布案涉贷款于2020年8月1日提前到期，案涉借款已处于最后一个重定价周期，利率可不转换，刘英亦在2020年9月8日前按照双方约定的利率标准结清了前期欠付的利息、罚息及复利。根据平安银行成都分行提交的截至2020年9月14日的《个人贷款业务客户还款清单》，平安银行成都分行在宣布贷款提前到期后，未在系统进行提前到期处理，系减轻了借款人的还款义务，本院予以确认。其主张的利息、罚息的金额符合双方合同约定，其主张的复利的金额包含了以罚息为基数计收的复利，超出了双方合同约定，而刘英已清偿仅以利息为基数计收的复利，故本院对截至2020年9月14日刘英尚欠利息900.22元、罚息4.59元及复利0元予以确认。2020年9月15日起的利息不再计收；2020年9月15日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率9.2625%（6.175%×1.5）计算；2020年9月15日起至利息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率9.2625%计算。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因刘英违约给平安银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和应不超过以剩余借款本金为基数按年利率24%计算的标准。 刘英以其所有的位于都江堰市××路××号××栋××单元××层××号的房屋为案涉贷款提供抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，故平安银行成都分行要求对上述房屋的折价或拍卖、变卖所得价款就上述债务享有优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利及案件受理费）。 平安银行成都分行主张刘英承担其为实现债权产生的费用，但并未举证予以证明相关费用的产生，故本院不予支持。 刘英未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告刘英于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行借款本金175538.57元； 二、被告刘英于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司成都分行利息900.22元、罚息及复利（截至2020年9月14日的罚息为4.59元、复利为0元；自2020年9月15日起至本金清偿之日止的罚息，以尚欠的借款本金为基数，按年利率9.2625%计算；自2020年9月15日起至利息清偿之日止的复利，以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率9.2625%计算；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告平安银行股份有限公司成都分行对被告刘英所有的位于都江堰市××路××号××栋××单元××层××号的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4108元，减半收取2054元，由被告刘英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十月十二日 书记员  冯 雪