广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初24525号原告：中国银行股份有限公司顺德乐从支行，住所地广东省佛山市顺德区乐从镇新马路**，统一社会信用代码91440606893832081A。负责人：彭帝龙，该行行长。委托诉讼代理人：袁陈兵，广东泽康律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐沛婷，广东泽康律师事务所律师。被告：欧运凤，女，1983年12月7日出生，汉族，住广西平乐县。被告：韦大层，男，1977年12月20日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行诉被告欧运凤、韦大层金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁陈兵到庭参加诉讼，被告欧运凤、韦大层经公告传唤没有到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告偿还原告借款本金426665.68元及利息（暂计至2020年7月15日，应付未付利息10658.82元，应付未付罚息581.2元；此后至实际清偿日止，以所欠借款本金及应付未付利息之和为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加10个基点再上浮50%计算罚息，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年3月25日相应调整）；2.从2020年7月16日起取消《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（编号：JG9********134）约定的执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例；3.两被告承担原告为实现债权支付的律师费21333元；4.原告对两被告提供抵押的抵押物即两被告名下位于佛山市顺德区****************************的房产经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；5.两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年3月1日，两被告为购买位于佛山市顺德区****************************的房产，与原告签订了《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（编号：JG9********134），约定两被告向原告贷款488000元，贷款期限为240个月；贷款利率按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%计算，采用浮动利率方式，每12个月为一个浮动周期；采用按月等额本息还款；如两被告逾期还款，原告有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按人民银行规定的逾期利率计收逾期利息；两被告连续出现逾期三次及以上的，原告有权单方取消贷款合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例。2016年3月25日，原告按约向两被告发放了贷款，并对上述抵押物办理了抵押登记。但两被告从2020年1月4日起至今多期未按约归还欠款本息，其行为已构成违约，原告有权要求贷款合同全额提前到期，并对处分两被告所提供的抵押物的价款享有优先受偿权，同时，有权取消贷款合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例。2020年7月16日，原告向两被告发出《取消优惠利率通知书》及《提前到期通知书》，通知两被告取消利率下浮优惠，并要求两被告向原告归还全部贷款本息，但两被告仍拒绝履行。根据合同约定，原告有权立即处置抵押物，原告因实现债权而产生的律师费由两被告承担。此外，原告与两被告签订贷款合同约定执行利率为贷款基准利率下浮10%，因该优惠取消，2019年12月31日执行的贷款利率为人民银行5年期以上贷款基准利率4.9%，2019年12月31日5年期的市场报价利率为4.8%，根据人行[2019]第30号公告内容“商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR的差值”，即原执行利率4.9%-LPR利率4.8%=差值，为+0.1%（加10个基点），每年调整一次。被告欧运凤、韦大层未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经审查，证据客观真实，互相印证，能证明案件事实，本院予以采纳确认。被告欧运凤、韦大层经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩及质证的权利。本院认定事实如下：2016年3月1日，原告与两被告签订一份编号为JG9********134号的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，约定两被告向原告借款488000元，用于购买位于佛山市顺德区****************************的房屋；借款期限为240个月；按月等额本息还款；贷款利率按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%计算，采用浮动利率方式，每12个月为一个浮动周期；如两被告逾期还款，原告有权就逾期贷款部分（包括本金及应付未付利息）从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率即本合同约定的贷款利率水平上加收50%计收逾期罚息；两被告连续出现逾期三次及以上的，原告有权单方取消贷款合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例；若两被告违约，则需赔偿其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失；两被告并以上述房产提供抵押，担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、原告实现债权的费用等。2016年3月25日，原告按约向两被告发放了贷款488000元，并对上述抵押物办理了抵押登记。但自2020年1月4日开始，两被告多期未按合同约定归还贷款本息。截止至2020年7月15日，其中尚欠原告借款本金426665.68元、利息10658.82元、罚息581.2元。2020年7月16日，原告向两被告送达了《取消优惠利率通知书》及《提前到期通知书》，告知两被告取消利率下浮优惠并恢复执行中国人民银行同期同档次基准利率为合同执行利率（根据中国人民银行公告[2019]第30号转换为市场定价LPR利率为：2019年12月31日LPR利率+10个基点），并要求两被告向原告提前归还全部贷款本息。但两被告此后仍未向原告清偿案涉贷款本息。原告遂于2020年9月2日向本院提起诉讼。另查明，2020年7月28日，原告与广东泽康律师事务所签订一份《民事委托代理合同》，原告委托该所的袁陈兵、徐沛婷律师为本案代理人，原告须支付律师费21333元。本院认为，案涉编号为JG9********134号的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，合法有效，应受法律保护。两被告向原告借款后至今已出现多期欠供情况，属于违约行为，原告请求两被告全部归还已到期及未到期的借款本金余额共426665.68元有理，本院予以支持。对于借款利息，被告自2020年1月4日开始欠付本息，原告请求两被告需要支付暂计至2020年7月15日的尚欠应收未收利息10658.82元、罚息581.2元，经审查，上述利息及罚息数额没有超出法律规定及合同约定的标准，本院予以确认。关于此后即自2020年7月16日起，以尚欠的本金及利息为基数所计算的罚息。因两被告违约，原告按照贷款合同约定取消对其的执行利率优惠并恢复执行中国人民银行同期同档次基准利率为合同执行利率有理。又因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率取消并调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（简称LPR利率），原告再根据中国人民银行[2019]第30号公告的内容，在合同执行利率转换为LPR利率后为LPR利率基础上加0.1%，该利率水平亦无超出原合同执行利率水平，本院予以确认。故自2020年7月16日起，以尚欠的本金及利息为基数所计算的罚息利率应为按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加0.1%再上浮50%（该罚息计算标准于次年3月25日根据利率浮动作相应调整），本院予以支持。因本院对自2020年7月16日起的罚息计算方法已予以认定，相当于对此后取消贷款合同优惠利率的确认，故本院在判项中对此不再作重复确认。另，两被告还提供了所购房屋作抵押担保，本案债务在抵押担保范围，原告依法对抵押房屋享有优先受偿权。另，根据原告与广东泽康律师事务所签订的《民事委托代理合同》约定，原告须向该律师事务所支付律师费21333元。虽原告并未实际支付，但该费用的产生具有必然性，亦应属于原告的损失，且两被告作为违约方，按照贷款合同约定，原告主张由两被告承担，本院亦予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告欧运凤、韦大层应在本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行归还借款本金426665.68元及暂计至2020年7月15日的利息10658.82元、罚息581.2元（此后利息计算方法：以尚欠的借款本金及利息之和为基数，自2020年7月16日起至清偿完毕日止，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加0.1%再上浮50%计算逾期罚息，如遇利率调整，则前述罚息计算标准于次年3月25日相应调整）；二、被告欧运凤、韦大层应在本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行支付律师费21333元；三、原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行对被告欧运凤、韦大层名下位于佛山市顺德区****************************（不动产权证书号：111****011、111****012）的房屋，在折价或拍卖、变卖所得价款在本案债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4094.29元、财产保全费为2816.19元，合计6910.48元（原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行已预交），由被告欧运凤、韦大层共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何斯琳二〇二〇年十月二十三日书记员  李秋霞