安徽省池州市贵池区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1702民初1176号 原告：中国工商银行股份有限公司池州贵池支行，住所地安徽省池州市秋浦西路**。统一社会信用代码91341702854223259A。 负责人：陈诚，该支行行长。 委托诉讼代理人：章云飞，安徽安池律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张文娟，安徽安池律师事务所实习律师。 被告：倪芝梅，女，汉族，1972年8月29日出生，住址：安徽省安庆市桐城市。 被告：中安金控资产管理有限公司，住所地：浙江省杭州市上城区，统一社会信用代码：913301023113937374。 法定代表人：谭建国，该公司执行董事兼总经理。 被告：谭建平，男，1972年12月24日出生，汉族，住浙江省温州市鹿城区，现住杭州市上城区。 被告：陈若利，女，1975年2月18日出生，汉族，住浙江省温州市瓯海区。 原告中国工商银行股份有限公司池州贵池支行（以下简称“工行贵池支行”）与被告倪芝梅、中安金控资产管理有限公司（以下简称“中安公司”）、谭建平、陈若利信用卡纠纷一案，本院于2020年9月4日立案受理后，依法适用简易程序于2020年10月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人章云飞、张文娟，被告倪芝梅到庭参加诉讼,中安公司、谭建平、陈若利经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行贵池支行向本院提出诉讼请求：一、被告倪芝梅立即偿还原告信用卡透支款本金人民币53777.25元及其利息和违约金（其中，至2020年7月6日透支利息为10188.47元、违约金为2299.9元，此后利息、违约金按照2018年1月13日原告与被告倪芝梅签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》以及《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之规定计算至透支款还清日止。利息具体计算方式为：未还款额的日万分之五；违约金具体计算方式为：每期按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高不超过500元）。二、被告倪芝梅承担原告律师代理费人民币4000元。前述两项的债权金额暂计70265.62元。三、被告中安金控资产管理有限公司、被告谭建平、被告陈若利对原告第一项、第二项诉讼请求向原告承担连带支付责任。四、如被告倪芝梅未履行前述给付义务，原告有权对被告倪芝梅抵押的车辆（车辆牌照号为皖Ｈ×××××，车架号为ＬＭＧＨＡ1Ｇ88Ｈ1004573）进行折价或者拍卖、变卖，所得价款在上述透支款本金及其利息、违约金、律师费以及本案诉讼费用范围内优先受偿。五、四被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年1月13日，被告倪芝梅与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，约定倪芝梅向被告中安金控资产管理有限公司（下称中安公司）购买汽车，车辆总价款为102800元，被告倪芝梅自行支付首付款20600元，余款82200元通过其在原告处申办的卡号为62×××74号牡丹信用卡透支支付，并授权原告将此款连同中安公司向倪芝梅另收取的3772元综合服务费合计85972元直接从前述信用卡中扣收付至中安公司。被告按月分36期在每月25日前偿还，偿还方式为被告在信用卡上存入资金，由原告扣划受偿。如被告未依约偿还，原告有权要求被告立即清偿透支款本金及其利息、违约金并承担实现债权的费用（包括律师费）。透支利息、违约金根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之规定，分别按未还款额日万分之五比例和每期最低还款额未还部分的5%比例收取（利息计算复利，违约金每期不超过500元）。倪芝梅另支付原告分期付款手续费7736.96元。合同还约定，倪芝梅以上述所购车辆提供抵押担保，双方就此办理了登记手续，机动车登记证书号为：340014219063，车辆牌照号为皖Ｈ×××××，车架号为ＬＭＧＨＡ1Ｇ88Ｈ1004573。倪芝梅签署给原告的《牡丹购车贷记卡用卡须知》还特别载明，持卡人透支逾期连续三次以上（含）的，原告有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入信用卡账户并要求持卡人立即予以归还。2017年11月30日，被告中安公司与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，约定主债权存在物的担保的，无论该物的担保是由申请人提供，还是由第三人提供，原告均有权要求被告中安公司先承担担保责任或者要求中安公司与物的担保人同时履行担保责任。2018年1月5日，被告中安公司向原告出具《担保承诺函》，承诺对被告倪芝梅前述合同项下的债务提供连带保证担保和保证金质押担保。2017年11月30日，被告谭建平与原告签订《个人最高额保证合同》，为自2017年1月1日至2020年12月31日期间，在人民币20亿元的最高额度内，对原告依据与债务人签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，并由被告中安公司通过签署《担保承诺函》提供提保的信用卡汽车专项分期付款所享有的债权，向原告提供最高额连带责任保证担保，保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。同时，被告谭建平的配偶陈若利在该合同上签字确认。另外，倪芝梅与中安公司签订了《汽车消费贷款购车协议》和《购车分期付款代理协议》，对车辆情况、价款及费用等事项进行了约定。合同签订后，原告依约将85972元款项从信用卡扣收后支付给被告中安公司。但被告倪芝梅连续三期以上未按期偿还，原告多次催要未果。原告现要求被告一次性付清全部分期还款。截至2020年7月6日，倪芝梅累计结欠原告信用卡透支本金53777.25元，透支利息10188.47元，违约金2299.9元。根据以上事实，原告认为，本案事实清晰，保证担保、抵押担保合法有效；被告倪芝梅应依约还款，被告中安公司、被告谭建平、被告陈若利应依约承担担保责任，原告对抵押物依法享有优先受偿权。现原告为维护自身合法权益具状至法院，请求判如所请。 倪芝梅辩称，我在周陶霞经营的桐城市合众汽车维修服务有限公司、桐城市天之行汽车销售有限公司购买汽车一辆，裸车价102800元，我首付款现金66000元，按揭款36800元及相关手续费，全部委托周陶霞代办有关手续，2019年10月接到工行催款通知，才知被骗并报案，桐城市公安局2020年1月17日立案侦查，案件还在侦查中。我家庭比较特殊，有生病的、读书的，都需要钱，谭建国等人以我的名义透支工行信用卡，该行为不是我的行为，我也是受害者，把我受害者算在内，应该有四人共同偿还这笔信用透支款，我本人同意偿还信用卡欠款总数的四分之一。 中安公司、谭建平、陈若利未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见。 原告围绕其诉讼请求依法提交了原告营业执照、被告身份证复印件、《牡丹卡分期付款业务申请书》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、《授权委托书》、《信用卡申请表》、《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹购车贷记卡用卡须知》、机动车登记证书、《担保承诺函》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》、《个人最高额保证合同》、交易清单、《汽车消费贷款购车协议》、《购车分期款代理协议》、聘请律师材料等证据，倪芝梅提供购车发票及银行流水单据证明其付款66000元，本院经审查予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2018年1月13日，倪芝梅在中安公司处购车，因购车资金不足向原告申请办理牡丹卡购车分期付款业务，并与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》（以下简称“信用卡合同”）。该信用卡合同约定倪芝梅向中安公司购买汽车，车辆总价款为102800元，倪芝梅自行支付首付款20600元、余款82200元连同中安公司向倪芝梅另收取的3772元担保费合计85972元，由原告在倪芝梅申办的卡号为62×××74的信用卡中扣收支付给被告中安公司，此外倪芝梅还应向原告支付分期付款手续费7736.96元。同时该信用卡合同约定案涉分期款项担保方式为抵押担保与连带保证责任担保，分期还款共分36期，在每月25日前偿还透支款项。该信用卡合同还约定了利息、违约责任、双方权利义务等其他具体条款。杨丽萍向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对被告倪芝梅前述合同项下的债务承担共同偿债责任，2018年1月5日，中安公司向原告出具《担保承诺函》，承诺对倪芝梅前述合同项下的债务提供连带责任保证担保和保证金质押担保。原告按约将85972元从倪芝梅的卡号为62×××74划扣支付给中安公司，并对案涉车辆办理了抵押登记手续。2017年11月30日，中安公司与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，约定主债权存在物的担保的，无论该物的担保是由申请人提供，还是由第三人提供，原告均有权要求中安公司先承担担保责任或者要求中安公司与物的担保人同时履行担保责任。同日，谭建平与原告签订《个人最高额保证合同》，约定自2017年1月1日至2020年12月31日期间，谭建平对倪芝梅的信用卡汽车专项分期付款承担连带清偿责任。同时，谭建平的配偶陈若利在该合同上签字确认。另倪芝梅与中安公司签订了《汽车消费贷款购车协议》和《购车分期付款代理协议》，对车辆情况、价款及费用等事项进行了约定。庭审中原告对陈若利诉讼请求予以撤回。现因倪芝梅连续三期以上未按期偿还欠款，原告按约多次向被告催要案涉分期透支款项及利息、违约金未果，以致成讼。原告工行贵池支行因本起诉讼，合同约定支付律师代理费4000元。 本院认为，案涉《牡丹卡分期付款业务申请书》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》、《信用卡申请表》、《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹购车贷记卡用卡须知》、《担保承诺函》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》、《个人最高额保证合同》、系各当事人真实意思表示，均已依法成立并生效，各当事人应按照约定履行各自权利义务。案涉信用卡合同签订后，工行贵池支行已按约为倪芝梅办理并发放了信用卡，并为其办理了分期付款业务，将相应的购车透支款项划扣支付给中安公司，但倪芝梅未按约定归还透支本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。工行贵池支行要求倪芝梅支付信用卡透支本金、利息、违约金等费用，符合法律规定及案涉合同约定，予以支持。工行贵池支行要求倪芝梅支付律师代理费4000元，有《委托代理合同》及相关发票，予以支持。工行贵池支行要求中安公司、谭建平对倪芝梅上述给付义务向工行贵池支行承担连带责任，符合案涉《担保承诺函》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》、《个人最高额保证合同》约定，且不违反相关法律法规的强制性规定，予以支持。工行贵池支行要求倪芝梅未履行给付义务时，其有权对倪芝梅抵押的车辆（车辆牌照号为皖Ｈ×××××，车架号为ＬＭＧＨＡ1Ｇ88Ｈ1004573）进行折价或者拍卖、变卖，所得价款在其透支款本金及利息、违约金、律师费以及本案诉讼费用优先受偿，符合双方合同约定及相关法律规定，予以支持。倪芝梅辩称其已付车款66000元，并承担偿还信用卡欠款的四分之一，因其首付款未支付给原告，且未提供涉案合同信用卡透支款系四人分摊偿还的证据，依据不足，不予支持，中安公司、谭建平均未到庭应诉答辩，放弃了对工行贵池支行诉讼主张和证据进行辩驳的权利，由此产生的法律后果，应自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条一款，第一百零七条，第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十一条，第四十六条，第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、一百九十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、倪芝梅于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司池州贵池支行信用卡透支款本金53777.25元及利息与违约金（截至2020年7月6日透支利息为10188.47元、违约金为2299.9元；从2020年7月7日起利息以本金53777.25元为基数按双方合同约定利率、违约金标准计算至款项清偿日止）；中安金控资产管理有限公司、谭建平对倪芝梅给付义务承担连带清偿责任； 二、倪芝梅于本判决生效之日起十日内支付中国工商银行股份有限公司池州贵池支行为实现案涉债权律师代理费用4000元； 三、如倪芝梅未履行上述第一、二项给付义务，中国工商银行股份有限公司池州贵池支行有权对倪芝梅抵押的案涉车辆（车辆牌照号为皖Ｈ×××××，车架号为ＬＭＧＨＡ1Ｇ88Ｈ1004573）进行折价或者拍卖、变卖，并对所得价款享有优先受偿权； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1557元，减半收取778.5元，由倪芝梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省池州市中级人民法院。同时向该院预交上诉费1557元（安徽省池州市中级人民法院开户行：农行池州秋江支行；户名：池州市非税收入管理局；帐号12×××66）。如在上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。 审判员  杜志鹏 二〇二〇年十月二十七日 书记员  蒋一飞