四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0191民初6425号 原告：中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地：成都市高新区芳草街**。 负责人：曾海洪，该行行长。 委托诉讼代理人：彭彬，北京盈科（成都）律师事务所律师。一般授权代理人。 委托诉讼代理人：王生帅，北京盈科（成都）律师事务所律师。一般授权代理人。 被告：廖术兰，女，1964年5月28日出生，汉族，住四川省中江县。 被告：代勇，男，1964年6月20日出生，汉族，住四川省中江县。 二被告共同委托诉讼代理人：李琼，四川盛豪（中江）律师事务所律师。特别授权代理人。 被告：成都厚聚汽车有限公司，，住所地：成都市金牛区星汉路**附** 法定代表人：刘秀云。 原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称工商银行高新支行）与被告廖术兰、代勇、成都厚聚汽车有限公司（以下简称厚聚汽车公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王生帅、被告廖术兰、代勇的委托诉讼代理人李琼到庭参加诉讼，被告厚聚汽车公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工商银行高新支行向本院提出诉讼请求：1．被告廖术兰偿还透支本金26422.99元及透支利息、违约金【违约金截止2019年7月15日为5988.68元，透支利息截止2019年7月22日为4555.14元，违约金自2019年7月16日起、透支利息自2019年7月23日起，均按《牡丹信用卡领用合约》的约定计算至全部债务清偿完毕之日止（利息计算方式为日利率万分之五并按月计收复利；违约金计算方式为每期未偿付本金的百分之五，最高不超过500元／期）】；2．被告代勇对被告廖术兰的第一项债务承担共同连带还款责任；3．被告厚聚汽车公司对被告廖术兰第一项还款义务承担连带还款责任；4．原告对抵押物（车牌号为川Ｂ×××××的长安牌轿车）享有优先受偿权；5．三被告承担诉讼费用。事实和理由：2016年8月12日，被告廖术兰因购买汽车与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式向厚聚汽车公司支付。合同约定透支金额为61500元，并约定了相应的还款方式、利率、期限等。2016年8月12日，被告廖术兰与原告签订《抵押合同》及《抵押物清单》后，办理了所购车辆的抵押登记，原告为抵押权人。2016年8月12日，被告代勇签订《共同偿债人承诺书》，自愿为被告廖术兰在分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销的共同连带偿债责任。2016年8月12日，被告厚聚汽车公司签订《共同偿债人承诺书》，自愿为被告廖术兰在分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销的共同连带偿债责任。分期付款合同签订后，原告依约向被告廖术兰申办的信用卡发放透支贷款，并将透支资金划入分期付款合同约定的被告厚聚汽车公司的指定账户，依约履行了放款义务，然而被告未依约履行全部还款义务。 廖术兰、代勇辩称，1．根据原告提交的“分期付款额度分级审批单”记载，被告分期贷款总额为67400元，其中含手续费百分之九点五，金额为5842.5元，该5842.5元不属于贷款本金。按照原告所诉的透支金额61500元计算，每期还款 1708元，从2017年8月15日至2019年7月22日共还款24期，金额为40992元，被告欠款本金为20508元；2．根据原告提交的“牡丹信用卡领用合约（个人卡）”第三条贷记卡条款第二项规定，按月支付百分之五的滞纳金又按月支付百分之五的超限费，该规定重复计算利息、罚息和复利，该利息计算总和超过了人民银行贷款基准利率和最高人民法院关于民间借贷年利率司法保护的上限百分之十五点四；3．被告厚聚汽车公司已于2019年7月22日将被告廖术兰的案涉车辆扣押，被告廖术兰与被告厚聚汽车公司签订《担保合同》第五条第6项规定“……超过规定期限未赎回的，乙方同意该贷款车辆交给甲方处置，处置后所得款项用于支付乙方银行贷款本息……”。从本案贷款标的车辆被被告公司扣押之日起，银行未还的贷款本息均应当由被告厚聚汽车公司负责偿还；4．根据《抵押合同》第六条第三项规定，被告同意通过人民法院拍卖、变卖抵押车辆实现债权，拍卖或变卖还清债务后剩余部分退还廖术兰。 厚聚汽车公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼亦未提交答辩意见及证据。 审理查明的事实：1．工商银行高新支行与廖术兰于2016年8月12日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：廖术兰向该行分期借款总金额为61500元；分期期数36期，每月15日前偿还；分期付款申请人应按分期收取的方式向分期款项发放人支付分期付款手续费5900元。廖术兰在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签名，该申请表附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，显示：利息从银行记账日起计算至还款日止，复利按月计收。利息、复利计算标准为日万分之五；违约金按最低还款额未还部分的百分之五计算、最高500元／每期；工商银行高新支行可根据廖术兰的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入牡丹信用卡账户，廖术兰应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。2．工商银行高新支行于2016年8月18日向廖术兰发放了上述分期贷款，放款ＰＯＳ单上载明分期手续费为5842.5元。3．案涉车辆长安牌小型轿车（车牌号：川Ｂ×××××）已办理抵押登记，抵押权人为工商银行高新支行，抵押担保范围：包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。4．代勇、厚聚汽车公司向工商银行高新支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺加入债务，为上述债务向工商银行高新支行共同承担偿债责任。5．廖术兰逾期还款，截至2019年7月22日，廖术兰名下案涉信用卡未偿还的本金为26422.99元（含手续费），透支利息（含复利）为 4555.14元，违约金截止2019年7月15日为5988.68元。6．被告廖术兰、代勇提交的《车辆暂时保管单》载明：因廖术兰违反担保协议之规定，厚聚汽车公司对廖术兰贷款购买并由厚聚汽车公司提供担保的车辆川Ｂ×××××进行暂时保管。 判决理由：本院认为，工商银行高新支行按约向廖术兰发放了信用卡专项贷款，廖术兰应当按约按期支付信用卡分期金额。廖术兰在偿还信用卡分期款项时存在逾期行为，工商银行高新支行可以按照合同约定要求廖术兰立即偿还欠付的信用卡分期金额。结合工商银行高新支行提交的银行卡交易明细及庭审中工商银行高新支行的陈述，本院认为，分期手续费在本质上应为利息，不应计入贷款本金，故廖术兰尚欠的信用卡本金金额为20580.49元（26422.99元-5842.5元=20580.49元），该笔金额，廖术兰应当予以偿还。关于透支利息、违约金的问题，根据双方合同约定，廖术兰逾期偿还信用卡分期金额属于违约，还应按合同约定支付透支利息、复利、违约金，2019年7月15日前的违约金及2019年7月22日前的透支利息原告已明确，廖术兰应当支付的透支利息为以剩余本金20580.49元为基数，按日利率万分之五从2019年7月23日起计算至本金实际清偿之日止；应当支付的复利以未付利息为基数，按照日利率万分之五按月计收；2019年7月16日起应当支付的违约金以每月应还最低还款额未还部分的百分之五（不超过500元/月）计算至本金实际清偿之日止。但上述分期手续费、透支利息（含复利）、违约金的计算应当以总额不超过年利率百分之二十四为限。 根据案涉合同，代勇、厚聚汽车公司作为共同偿债人，对廖术兰的上述债务应承担共同还款责任，故工商银行高新支行主张代勇、厚聚汽车公司承担共同还款责任符合法律规定，本院予以支持。 廖术兰以其车辆进行抵押，同时办理了抵押登记，工商银行高新支行取得了抵押权。工商银行高新支行可就抵押车辆就拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。 对被告廖术兰、代勇提交《车辆暂时保管单》《担保合同》拟证明案涉车辆已由厚聚汽车公司保管、被告之间存在《担保合同》、廖术兰同意将车辆进行处置、处置以后所得款项用于偿还原告的意见，本院认为，被告之间的约定不能用于约束原告，原告有权按照原告与被告达成的约定向被告主张归还本息及就案涉车辆享有抵押权。 裁判依据：《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条。 判决结果：一、被告廖术兰、代勇、成都厚聚汽车有限公司于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还信用卡欠款本金20580.49元、分期手续费5842.5元及透支利息（含复利）、违约金【截止2019年7月22日的透支利息、复利为4555.14元；截止2019年7月15日的违约金为5988.68元；2019年7月23日起的透支利息以本金20580.49元为基数，按日利率万分之五从2019年7月23日起计算至本金实际清偿之日止，复利以欠付利息为基数，按日利率万分之五按月计收；2019年7月16日起的违约金以每月应还最低还款额未还部分的百分之五（不超过500元/月）计算至本金实际清偿之日止】；上述分期手续费、利息（含复利）、违约金总和不得超过以欠付本金为基数，按年利率百分之二十四的标准计算至本金清偿之日止的金额； 二、若被告廖术兰、代勇、成都厚聚汽车有限公司未按上述判决内容履行给付义务，原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权对被告廖术兰名下的车牌号为川Ｂ×××××的车辆进行依法折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押登记顺位享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费362元，由廖术兰、代勇、成都厚聚汽车有限公司负担（此款工商银行高新支行已预交，廖术兰、代勇、成都厚聚汽车有限公司在履行本判决义务时一并向工商银行高新支行支付）。 权利告知：如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  方利敏 二〇二〇年十月十四日 书记员  石 娟