重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书(2020)渝05民终4032号上诉人（原审被告):申进，女，1977年6月13日出生，住重庆市巴**。被上诉人（原审原告）：重庆两江新区通融小额贷款有限公司，住所地重庆市江**复盛镇正街（政府大楼）5层10间（两江新区），统一社会信用代码9150000005779696X1。法定代表人：吴佑麟，该公司董事长。委托诉讼代理人：宋福文，该公司员工。上诉人申进因与被上诉人重庆两江新区通融小额贷款有限公司（以下简称通融小贷公司）金融借款合同纠纷一案，不服重庆市渝中区人民法院（2020）渝0103民初3997号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人申进上诉请求：依法撤销一审判决，改判上诉人每月还款2572.53元，直到还清为止，一二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：1.一审法院没有审查上诉人因工作、家庭等原因造成不能按时还款的事实；2.不可抗力是法定免责事由，当事人可以部分或全部免除责任。被上诉人通融小贷公司辩称，上诉人自2019年11月10日后未再还款，被上诉人提前宣布到期符合合同约定。一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。通融小贷公司向一审法院起诉请求：1.申进偿还通融小贷公司借款本金38500元以及截至2020年1月10日的利息2956.8元，合计41456.8元；2.申进向通融小贷公司支付以借款本金38500元为基数，自2020年1月10日起至借款本息清偿之日止，按借款年利率13.44%上浮50%即年利率20.16%的标准计收的罚息；3.申进向通融小贷公司支付以利息4032元为基数，自2020年1月10日起至借款本息清偿之日止，按借款年利率13.44%上浮50%即年利率20.16%的标准计收的复利；4.申进向通融小贷公司支付催收工本费500元；五、申进承担本案受理费。一审法院认定事实：《借款合同》（合同编号：TRCWJK-180628-00001号）。贷款人：通融小贷公司。借款人：申进。贷款本金：66000元。贷款用途：资金周转。贷款期限：36个月，自2018年6月28日起至2021年6月28日止，实际放款日与到期日以贷款借据为准。贷款执行利率：固定年利率13.44%，日利率=年利率/360。指定收款账户：申进尾号3572的平安银行账户。逾期利息标准：本合同项下贷款到期（包括通融小贷公司宣布贷款全部或部分提前到期）而申进未按约定偿还的，通融小贷公司在原贷款利率的基础上上浮50%向申进计收罚息；申进未按本合同约定及时支付利息、罚息的，应当按照本合同约定的罚息标准按月向通融小贷公司支付复利；罚息、复利计算期间为逾期之日起至实际偿还之日止，按实际天数计算；通融小贷公司对每笔逾期贷款将向申进收取催收工本费500元。约定还款方式：按月等本等息，每个月对应的还款日，即从2018年7月10日起，每月10日平均偿还贷款本金和利息，利息始终按贷款本金计算。担保措施：由申进在贷款发放后7日自行或委托第三方向通融小贷公司支付本借款合同履约保证金1760元，用于对其借款的担保，如本合同申进不存在逾期还本付息的情形，申进缴纳的保证金在借款本息偿还完毕之日起5日内，通融小贷公司予以无息退还。实现债权费用的约定：因申进逾期偿还贷款本息或因申进其他原因导致通融小贷公司宣布合同项下债务提前到期，申进应承担包括但不限于通融小贷公司为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、律师代理费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、鉴定费、公证费、送达费、公告费等费用。贷款提前到期约定：出现延期还款的情况，申进未与贷款人达成一致的，通融小贷公司有权宣布本合同项下全部债务提前到期，并要求立即清偿，由此产生的任何损失均由申进自行承担。送达地址的约定：双方在本合同中填写的地址为其有效的通讯地址，若因本合同发生纠纷诉讼至法院，则以上通讯地址即为诉讼文书的送达地址；若一方通讯地址发生变动，应在3日内以书面方式通知对方；未书面通知的，视为通讯地址和诉讼送达地址未作变更，变动方应自行承担相应损失和法律责任；如申进提供的送达地址不准确、地址变更后未及时通知或拒不接收的，邮寄送达的，邮件回执上注明的返还之日视为送达之日，直接送达的，申进当场在送达回证上证明情况之日视为送达之日。发放贷款情况：2018年7月2日，通融小贷公司向申进的指定账户发放贷款66000元。欠款情况：申进自2019年10月10日起出现逾期，截至2020年4月15日，尚欠贷款本金38500元、利息5297.6元。一审法院认为，通融小贷公司与申进签订的《借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应当按照合同的约定履行各自的义务。通融小贷公司在发放贷款后，申进未能按时偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。通融小贷公司有权按照合同约定宣布贷款提前到期，要求申进立即偿还全部贷款本息，并按照合同约定计收罚息和复利、并承担通融小贷公司为实现债权而支付的相关费用。罚息和复利的计算标准在涉案《借款合同》中双方有明确约定，且不违反法律法规禁止性规定，一审法院予以认可。关于宣布提前到期之日的问题。2020年1月10日通融小贷公司向申进邮寄送达了《宣布贷款提前到期通知函》，根据快递投递信息显示，该通知函于2020年1月11日由丰巢快递柜代收。由于涉案《借款合同》中并没有对快递柜签收是否视为本人签收，或者快递寄出几日后即视为送达的情形进行约定，故不能视为申进已经收到《宣布贷款提前到期通知函》。现通融小贷公司向一审法院提交截止到本案开庭之日，即2020年4月15日，申进欠付本金、利息的数据，可视为上述日期为通融小贷公司向申进宣布贷款提前到期之日，一审法院予以认可。综上，通融小贷公司提交的截至2020年4月15日的欠款金额作为剩余贷款提前到期的计算基数，用以计算罚息和复利。关于催收工本费的问题。虽《借款合同》对收取催收工本费500元双方有明确约定，但通融小贷公司并未举示证据证明该费用已经实际产生，故对该请求不予主张。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决：一、申进自判决书生效之日起十日内向通融小贷公司偿还贷款本金38500元，并支付截至2020年4月15日的利息5297.6元；二、申进自判决书生效之日起十日内向通融小贷公司支付自2020年4月15日起至贷款本息清偿之日止，以未还本金38500元为基数按年利率20.16%计算的罚息，以未付利息5297.6元为基数按年利率20.16%计算的复利，利随本清；三、驳回通融小贷公司的其他诉讼请求。案件受理费减半收取220元，由申进负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。上诉人申进举示了以下证据：1.平安银行重庆巴南支行个人账户交易明细清单6份，拟证明上诉人前五期的还款均为3080.73元，且在2019年11月27日还款2800元。2.重庆家加贷企业管理有限责任公司出具的证明一份，拟证明上诉人已经归还了第35期、第36期的款项，共计5502元。通融小贷公司质证称，对证据1的真实性无异议，但3080.73元包含了上诉人支付给案外人的咨询费；证据2并非被上诉人出具，重庆家加贷企业管理有限责任公司与被上诉人没有任何关系。通融小贷公司举示了《咨询服务协议》一份，拟证明申进前六期每期应支付咨询费508.2元，第7期至第36期每期应支付178.2元咨询费。申进对《咨询服务协议》的真实性认可，认为当时签字并没有仔细看内容。本院审查认为，对以上证据的真实性均予以确认，对其证明目的，将结合案件的其他事实予以综合评判。本院认为,案涉《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，各当事人均应按照约定履行各自的义务。上诉人申进提出其没有按期还款的原因系因不可抗力所致，但并未举示充分的证据予以证明，对该上诉理由，本院不予采信。申进和重庆晟一航信息科技有限公司签订了《咨询服务协议》，申进也认可其签字的真实性，重庆晟一航信息科技有限公司收取的咨询服务费和本案无关，相应款项不应在本案中扣除。重庆家加贷企业管理有限责任公司和通融小贷公司是不同的民事主体，重庆家加贷企业管理有限责任公司出具的《证明》和本案没有关联性。至于申进在2019年11月27日还款的2800元，通融小贷公司在一审主张剩余本金时已经进行了相应的冲抵。综上，上诉人申进的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，审判程序合法，判决结果适当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费440元，由上诉人申进负担。本判决为终审判决。审 判 长  赵 克审 判 员  严永鸿审 判 员  邓筱茜二〇二〇年十月十九日法官助理  王璐野书 记 员  刘 伟