四川省自贡市大安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0304民初1019号 原告：中国农业银行股份有限公司自贡盐都支行，营业场所四川省自贡市大安区广华路58号附2号。 负责人：彭媛，行长。 委托诉讼代理人：黄红宇，男，该支行工作人员。 委托诉讼代理人：胡兵，男，该支行工作人员。 被告：陈光平，男，1975年3月17日出生，汉族，住四川省威远县。 委托诉讼代理人：蔡旭，四川希正律师事务所律师。 被告：恒大地产集团自贡有限公司，住所地四川省自贡市卫坪乡卫里街。 法定代表人：杨珩，董事长。 委托诉讼代理人：刘航宇，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：郭珊，四川瀚毅律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司自贡盐都支行（以下简称农行盐都支行）与被告陈光平、恒大地产集团自贡有限公司（以下简称恒大地产自贡公司）金融借款合同纠纷一案,本院于2020年8月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行盐都支行的委托诉讼代理人黄红宇、被告陈光平的委托诉讼代理人蔡旭、被告恒大地产自贡公司的委托诉讼代理人郭珊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈光平偿还原告贷款本金259,477.30元并支付利息21,707.86元（利息暂计至2020年5月22日），合计281,155.16元；以及从2020年5月23日起至本息付清之日止的利息、罚息及复利（按借款合同约定标准计算）；2.判令被告陈光平以其向原告抵押的位于自贡市沿滩新城区XXX号的房产（预告登记证号：自房预2014字第**）向原告承担抵押担保责任，原告对该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令被告恒大地产自贡公司对被告陈光平的借款本金259,477.30元、利息、罚息、复利、违约金及原告实现债权的费用承担连带清偿责任；4.判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2014年5月15日，原告与被告陈光平、恒大地产自贡公司签订了编号为51020120140044800《个人购房担保借款合同》，该合同约定原告向被告陈光平发放个人住房按揭贷款29.9万元，贷款期限20年，并用该套房屋作为抵押。原告依法办理了抵押权预告登记（自房预2014字第XXX号）业务。依据该合同，原告于2014年6月5日向被告陈光平发放贷款29.9万元，约定借款人按月用等额本息的方式归还原告贷款。《个人购房担保借款合同》约定被告恒大地产自贡公司作为阶段性保证人，对被告陈光平的借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及原告实现债权的费用等承担连带保证责任。从2018年10月开始，被告陈光平就间断停止了按月归还贷款本息，且截至2020年5月22日，尚欠借款本金259,477.30元及利息21,707.86元，合计281,155.16元。被告恒大地产自贡公司也未履行担保责任。原告为维护其合法权益，诉至法院，请求支持其诉讼请求。 被告陈光平辩称，当时与原告约定的陈光平还款的银行卡被冻结了，故原告在此卡上无法划款该款项。陈光平多次与原告沟通解决，但是都没有结果，故没有及时还款。借款合同至今仍合法有效，希望继续履行该合同。 被告恒大地产自贡公司辩称，其是保证人，对陈光平的实际欠款金额不清楚，以法院查明的金额为准。本案有物的担保，陈光平以物为借款抵押，应该由债务人的物的担保优先实现债权后，不足部分再有保证人承担责任。诉讼费不应该由恒大地产自贡公司承担。 原告为证明其主张，向法院举示了以下证据： 1.原告营业执照复印件，拟证明原告主体资格。2.被告陈光平身份证、被告恒大地产自贡公司营业执照复印件各一份，拟证明二被告主体资格。3.《个人购房担保贷款推荐保证函》、《个人购房担保借款合同》、抵押权预告登记证、借款凭证、《同意房产抵押承诺书》、还款明细复印件各一份，拟证明被告陈光平与原告之间的借款和抵押担保的事实，被告恒大地产自贡公司与原告之间保证担保的事实。4.《债务逾期催收通知书》（含EMS邮寄单）复印件一份，拟证明原告向被告催收还款的事实。5.欠本息清单、个贷清单，拟证明截至2020年5月22日被告陈光平欠借款本金及利息金额。庭审后提交的6.贷款和还款信息打印件及还款明细打印件各一份，拟证明被告陈光平的欠款情况。 被告恒大地产自贡公司为其辩称向法院举示了以下证据：营业执照复印件、法定代表人身份证明原件，拟证明被告恒大地产自贡公司的主体资格。 被告陈光平未向法院举示证据。 上述原告、被告恒大地产自贡公司举示的证据，来源合法，内容客观真实，与案件事实相关联，本院予以采信并作为定案依据。根据采信的证据，结合庭审,本院认定以下事实: 2014年4月24日，被告恒大地产自贡公司向原告递交《个人购房担保贷款推荐保证函》，以购房人陈光平欲向其购买某小区XXX号住房一套为由，推荐购房人陈光平向原告申请个人购房担保贷款，请原告予以审核，如符合原告规定的贷款条件，愿在原告与购房人签订《个人购房担保借款合同》后为购房人提供阶段性保证责任担保。 2014年4月29日，被告陈光平向原告出具了《同意房产抵押承诺书》，承诺同意以其合法所有的位于四川省自贡市沿滩区沿滩新城XXX号房产为其向原告借款所产生的债务提供抵押担保。 2014年5月15日，原告（贷款人）与被告陈光平（借款人/抵押人）、恒大地产自贡公司（保证人）签订编号为51020120140044800《个人购房担保借款合同》，该合同约定：原告向被告陈光平发放贷款299,000元用于购买位于自贡市沿滩新城区XXX号房产。借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之15%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。借款人申请并授权贷款人将全部借款直接划入被告恒大地产自贡公司账户，还款方式为等额本息还款法，并借款人的还款账户，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日。借款采用阶段性保证加抵押的担保方式：由阶段性保证人提供连带责任保证担保，由抵押人提供坐落于自贡市沿滩新城区XXX号房屋作抵押担保；担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间自借款到期日起二年，若发生法律法规规定或合同约定的事项，导致合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，可以选择某一担保方式实现债权，也可同时主张实现债权；发生债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的情形，贷款人有权要求保证人承担担保责任和行使抵押权；发生借款人未按约定按期足额偿还借款情形，贷款人有权提前收回已发放借款和有权提前行使担保权。 2014年5月26日，原告与被告陈光平办理了坐落于自贡市沿滩新城区XXX号房屋的证号为自房预2014字第XXX号抵押权预告登记。 2014年6月5日，原告向被告陈光平发放贷款299,000元。借款凭证上载明：借款日期为2014年6月5日，到期日期为2034年6月4日。 之后，被告陈光平未按合同约定按时足额履行还款义务，被告恒大地产自贡公司未履行保证责任。2019年6月27日，原告通过邮政特快专递的方式向被告陈光平邮寄送达了《债务逾期催收通知书》，要求被告陈光平立即履行还款义务，但被告陈光平仍未按月还本付息。截至2020年5月22日，被告陈光平尚欠原告借款本金259,477.30元、利息21,707.86元。 本院认为，原告与被告陈光平、恒大地产自贡公司签订的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，该合同依法成立并生效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应按照合同约定行使权利和履行义务。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告陈光平未按合同约定按时足额履行还本付息的义务，按合同约定原告有权收取逾期罚息和应付未付利息的复利。在原告向被告陈光平发出催收通知书后仍未还款，按合同约定原告有权提前收回贷款。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，原告要求被告陈光平返还尚欠的借款本金259,477.30元和截至2020年5月22日的应付未付利息（含罚息和复利）21,707.86元，以及自2020年5月23日起至本息付清之日止按合同约定标准计算的利息、罚息和复利的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告要求确认对抵押登记项下抵押物享有优先受偿权的主张，根据《中华人民共和国物权法》第二十条：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”、第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百八十条第一款：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。”、第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，抵押权预告登记与抵押权登记产生的是不同的法律后果，其权利人享有的权利亦不同。抵押权预告登记的权利人享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分。抵押权登记的权利人享有的是抵押权，即债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时有权就该财产优先受偿的权利。而本案中原告仅是案涉房屋抵押权预告登记权利人，而非抵押权登记的权利人即抵押权人，不能享有抵押权人才应享有的优先受偿权。综上，原告要求对案涉房屋享有优先受偿权的理由不成立，本院不予支持。 关于保证人被告恒大地产自贡公司的责任，按照合同约定被告恒大地产自贡公司作为连带责任保证人，未按约定履行保证担保义务，应对被告陈光平的上述债务承担连带清偿责任。关于被告恒大地产自贡公司辩称提供的是阶段性担保，应由债务人的物的担保优先实现债权后，不足部分再有保证人承担责任的意见。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”的规定，《个人购房担保借款合同》中明确约定原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，故被告恒大地产自贡公司的该项辩称意见，本院不予采信。 另，被告恒大地产自贡公司在承担担保责任后，有权向被告陈光平追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十一条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告陈光平于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司自贡盐都支行归还所欠借款本金259,477.30元并支付截至2020年5月22日的利息21,707.86元，以及自2020年5月23日起至本息付清之日止按编号为51020120140044800《个人购房担保借款合同》约定标准计算的利息、罚息和复利； 二、被告恒大地产集团自贡有限公司对本判决第一项所确定的被告陈光平的债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司自贡盐都支行的其他诉讼请求。 如果未按判决书确定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2759元，由被告陈光平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审 判 员 肖翔月 二〇二〇年十月十六日 法官助理 莫 敏 书 记 员 罗 丽