四川省金堂县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0121民初3985号 原告（反诉被告）：邱某，男，2010年4月24日出生，汉族，住四川省金堂县。 法定代理人：肖某，女，1985年10月24日出生，汉族，住四川省金堂县，系邱某之母。 委托诉讼代理人：肖万能，四川蜀都金丰律师事务所律师。 被告（反诉原告）：恒大人寿保险有限公司四川分公司，住所地四川省成都市青羊区。 负责人：张文波，公司总经理。 委托诉讼代理人：赵伟杰，男，公司员工。 委托诉讼代理人：陈浩，男，公司员工。 原告邱某与被告恒大人寿保险有限公司四川分公司（以下简称恒大人寿）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邱某的法定代理人肖某、委托诉讼代理人肖万能、被告恒大人寿的委托诉讼代理人赵伟杰、陈浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邱某向本院提出诉讼请求：1、判令被告给付重大疾病保险金40万元；2、判令被告给付医疗保险金5万元；3、判令被告给付住院津贴保险金2800元；4、判令被告返还原告交纳的第三期保险费6406.74元；以上合计459206.74元；5、判令被告继续履行合同，即继续承保恒大万年青终身重大疾病保险、恒大附加恒久安心住院医疗保险、恒大附加恒祥住院津贴医疗保险、恒大附加尊享安康费用补偿医疗保险；6、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告之母肖庆洁作为投保人于2018年3月18日通过被告公司的销售人员与被告签订了恒大人寿保险合同，保险合同号码：618602000007104708。合同约定被保险人为原告，险种名称为恒大万年青终身重大疾病保险、恒大附加恒久安心住院医疗保险、恒大附加恒祥住院津贴医疗保险、恒大附加尊享安康费用补偿医疗保险、恒大附加投保人豁免保险费重大疾病保险，首期保险费合计6416.54元。投保人按合同约定交纳了保险费。2020年2月23日，原告因病到四川大学华西医院治疗，被确诊为脑部多形性黄色瘤性星形细胞瘤。同月28日，行脑干巨大占位切除术等手术，于3月21日出院。住院期间个人支付医疗费用5万余元。原告所患疾病属于合同约定的100种重大疾病之一，被告应承担给付上述保险金的责任。原告向被告提交理赔申请后，被告拒绝按合同约定进行赔付。被告在明知原告发生并经医院确诊患本附加合同所界定的100种重大疾病中的一种后，未按合同约定豁免以后的各期保险费，仍然收取了第三期保险费，应予返还。邱某针对恒大人寿反诉辩称，投保人肖某在投保时是按照保险公司的销售员工的指示填写的保险投保单。保险公司询问事项，投保人是依照保险公司销售人员指示填写的，因此不能认为是投保人未向保险公司如实陈述，其责任应该由保险公司承担。同时，保险销售员代表的是保险公司，所以不存在保险公司因重大误解而撤销的理由。保险法第16条规定，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，保险人应该如实告知。而本案中保险人在如实告知事项中分了20类，其中只有第5类中的Ｄ类呼吸系统疾病，慢性支气管炎，肺气肿，支气管扩张，××，气胸，哮喘或者其他呼吸系统疾病进行询问。保险人没有进行详细的询问，只是进行了简单分类让投保人进行填写，投保人没有将自己一生中所患的所有疾病都告知保险人是因为保险人没有进行询问。保险合同签订后，投保人先后两次找保险公司理赔，但保险公司以种种理由拒赔，被保险人并未拖延保险人的及时调查的时间，客观事实是保险公司不按合同的约定进行理赔，应该由恒大人寿承担责任。保险法与合同法比较，保险法是特别法应该按照特别法的要求使用法律，保险法第16条第三款明确规定，自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的保险人应该承担赔偿或者给付保险金的责任，该规定有2年的时间是除斥的期间不存在中断延长的情况。 恒大人寿辩称:一、投保人肖某在投保时存在未向保险人恒大人寿如实告知被保险人邱某健康状况情形,严重影响了恒大人寿的核保结论，导致恒大人寿作出了错误的承保意思表示。2018年3月17日，邱某的法定代理人即其母亲肖某作为投保人，以邱某为被保险人、肖某为受益人，通过汇金永信保险销售服务有限公司（以下简称汇金公司）投保了恒大人寿的保险产品：恒大万年青终身重大疾病保险（保险期间：终身，交费期间：20年，保险金额：40万元，保险费：5400元）、恒大附加投保人豁免保险费重大疾病保险（2017版，保险期间：终身，交费期间：19年，保险费：366.34元）、恒大附加尊享安康费用补偿医疗保险（保险期间：1年期，交费期间趸交，保险金额：150万元，保险费:205元）、恒大附加恒祥住院津贴医疗保险（保险期间：1年期，交费期间：趸交，保险金额：200元，保险费：322.4元），及恒大附加恒久安心住院医疗保险（保险期间：1年期，交费期间：趸交，保险金额:1万元，保险费284元）。恒大人寿于2020年4月23日收到肖某提交的理赔申请后，委托高澜保险公估有限公司（以下简称高澜公司）对邱某出险情况进行调查，调取了邱某自2018年1月22日至2020年3月27日期间的全部住院病案资料共14份，2份系邱某在投保前住院接受治疗并接受脑部ＣＴ检查的病历资料；10份系2018年3月22日至2020年2月21日发生的、肖某未向恒大人寿申请理赔的病历资料；2份系肖某向恒大人寿申请理赔提交的病历资料。 但是，肖某在2018年3月17日投保时，在明确知晓被保险人邱某在投保前因病住院治疗并进行了各项检查（包括脑部ＣＴ检查）的情况下，对于保险人恒大人寿询问项“2、您过去一年内是否因受伤或患病去医院门诊接受诊查、治疗，或被医师建议治疗、住院或手术？3、您在过去2年内是否做过以下检查：血压、血液和尿液化验检查、Ｘ光、心电图、Ｂ超、ＣＴ、核磁共振、内窥镜、病理活组织检查或其他化验检查？……5、您过去是否患有、曾被怀疑患有或因以下疾病症候而接受治疗：ａ、脑、神经系统及精神方面疾病:脑膜炎、脑炎、脑瘤、脑中风（脑出血、脑梗塞、短暂性脑缺血）等脑血管疾病；癫痫、脊髓病变、重症肌无力、多发性硬化、帕金森氏病；抑郁症、精神分裂症、神经衰弱、神经官能症以及其他神经或精神方面疾患？……ｄ、呼吸系统疾病：如慢性支气管炎、肺气肿、支气管扩张、××、气胸、哮喘或其他呼吸系统疾病？”的具体询问内容，均予以否认，即投保人肖某未向恒大人寿如实告知被保险人邱某的健康状况。投保人肖某在投保时故意未向保险人履行如实告知义务，严重影响了恒大人寿的核保结论，导致保险人恒大人寿作出错误的承保意思表示。二、被保险人邱某在保险期间内多次住院治疗，但投保人、受益人肖某及被保险人邱某未依法及时向保险人恒大人寿履行保险事故的通知义务，客观上阻碍了恒大人寿的权利行使。《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）第二十一条规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”。邱某在保险期间内多次住院治疗，但投保人、受益人肖某及被保险人邱某对于2018年3月22日至2020年2月21日发生的事故，未在事故发生后依法及时向保险人恒大人寿履行通知义务，即从未向恒大人寿申请理赔，却在涉案保险合同成立两年后才向恒大人寿申请理赔，客观上拖延了恒大人寿的调查时间，阻碍了恒大人寿根据《保险法》第十六条的规定，行使保险合同解除权。综上，保险合同系基于最大诚实信用原则订立的合同，投保人肖某投保时故意不履行如实告知义务，投保人、受益人肖某及被保险人邱某未依法及时向保险人履行保险事故的通知义务，严重违反诚实信用原则，严重侵害了恒大人寿的合法权益，请求驳回原告全部诉讼请求。恒大人寿向本院提出反诉请求：1、依法撤销恒大人寿与肖某订立的618602000007104708号保险合同；2、反诉诉讼费，由被反诉人承担。事实与理由：2018年3月17日，邱某的法定代理人即其母亲肖某作为投保人，以邱某为被保险人、肖某为受益人，通过汇金公司投保了恒大万年青终身重大疾病保险（保险期间：终身，交费期间：20年，保险金额：40万元，保险费:5400元）、恒大附加投保人豁免保险费重大疾病保险（2017版，保险期间：终身，交费期间：19年，保险费：366.34元）、恒大附加尊享安康费用补偿医疗保险（保险期间：1年期，交费期间:趸交，保险金额：150万元，保险费：205元）、恒大附加恒祥住院津贴医疗保险（保险期间：1年期，交费期间：趸交，保险金额：200元，保险费:322.4元）及恒大附加恒久安心住院医疗保险（保险期间：1年期，交费期间:趸交，保险金额：1万元，保险费：284元），保险合同编号618602000007104708。2020年4月23日，涉案保险合同受益人肖某向恒大人寿申请保险理赔，恒大人寿经调查发现被保险人邱某在投保前因病住院治疗，但投保人肖某在投保时未向保险人恒大人寿如实告知被保险人邱某的住院治疗病史和健康状况，严重影响恒大人寿的核保结论，导致恒大人寿作出了错误的承保意思表示。同时，邱某在保险期间内多次住院治疗，但投保人、受益人肖某及被保险人邱某未依法及时向保险人恒大人寿履行通知义务，却在涉案保险合同成立两年后，才向恒大人寿申请理赔，客观上拖延了恒大人寿及时调查的时间，阻碍了恒大人寿根据《保险法》第十六条的规定行使保险合同解除权。综上，投保人肖某故意隐瞒邱某的真实病情带病投保，并不及时履行保险事故通知义务意图规避《保险法》关于保险合同解除权的相关规定，其主观恶意明显，应认定为欺诈行为。恒大人寿请求依据《合同法》第五十四条的规定撤销618602000007104708号保险合同。 本院经审理查明：2018年1月22日，邱某在成都市妇女儿童中心医院被诊断为社区性肺炎（重症），并下达病重通知书。2018年2月2日，邱某在成都市妇女儿童中心医院的住院，被诊断为：“1.支气管哮喘（重度发作）2.社区获得性肺炎（重症）3.急性呼吸衰竭”，颅脑ＣＴ平扫：“延髓局灶密度减低，伪影？其他？建议结合ＭＲＩ检查分析”。2018年2月23日，肖某离开中国，于2018年6月13日返回中国。2018年3月17日，肖某通过汇金公司以肖某为投保人，邱某为被保险人，肖某为身故受益人，投保了恒大万年青终身重大疾病保险（保险期间：终身，交费期间：20年，保险金额：40万元，保险费:5400元）、恒大附加投保人豁免保险费重大疾病保险（2017版）（保险期间：终身，交费期间：19年，保险费：366.34元）、恒大附加尊享安康费用补偿医疗保险（保险期间：1年期，交费期间:趸交，保险金额：15万元，保险费：205元）、恒大附加恒祥住院津贴医疗保险（保险期间：1年期，交费期间：趸交，保险金额：200元，保险费:322.4元）及恒大附加恒久安心住院医疗保险（保险期间：1年期，交费期间:趸交，保险金额：1万元，保险费：284元），保险合同编号618602000007104708。肖某对保险公司询问事项均做出否认表示。2018年3月24日，肖某通过银行转账向恒大人寿缴纳第一期保险费6416.54元。2018年3月29日，恒大人寿向投保人送达保险合同。2018年3月30日，恒大人寿向投保人发出首次电话回访，未联系上投保人；2018年4月16日第二次电话回访：“恒大客服：请问投保单和投保提示书上，是您和被保险人亲笔签名的吗？肖某：是。恒大客服：请问您是否已阅读并理解投保提示书的内容呢？肖某：阅读了。恒大客服：请问您是否对条款中的保险责任和免除的内容都了解了吗？肖某：了解了”。2018年3月22日至2018年3月29日，邱某在成都市妇女儿童中心医院被诊断为：“1.社区获得性肺炎2.支气管哮喘（中度发作）3.鼻衄”。2018年4月29日至2018年4月14日，邱某在成都市妇女儿童中心医院被诊断为：“1.社区获得性肺炎（早期）”。2018年5月14日至2018年5月28日，邱某在成都市妇女儿童中心医院被诊断为：“1.社区获得性肺炎（重症）2.支气管哮喘（重度发作）”。2018年5月30日至2018年6月4日，邱某在重庆医科大学附属儿童医院被诊断为：“1.间质性肺炎2.闭塞性支气管炎3.支气管扩张”。2018年7月24日至2018年8月13日，邱某在四川大学华西第二医院被诊断为：“慢性肺间质病变伴感染自身免疫性疾病”。2018年10月6日至2018年10月9日，邱某在金堂县五凤镇卫生院医院被诊断为：“肺部感染”。2018年10月10日至2018年10月17日，邱某在成都市妇女儿童中心医院被诊断为:“1.社区获得性肺炎2.反复下呼吸道感染3.过敏性鼻炎”。2019年1月28日至2019年2月8日，邱某在成都市妇女儿童中心医院被诊断为：“1.社区获得性肺炎2.反复下呼吸道感染3.闭塞性细支气管炎”。2019年1月28日至2019年2月8日，邱某在成都市妇女儿童中心医院被诊断为：“1.社区获得性肺炎2.反复下呼吸道感染3.闭塞性细支气管炎”。2019年3月18日，肖某缴纳第二期保险费用6406.74元，第三期保险费6406.74元。2020年1月16日至2020年1月19日，邱某在成都市妇女儿童中心医院被诊断为：“头晕、头痛、呕吐待查:1）前庭神经元炎？2）颅内感染？”。2020年2月20日至2020年2月21日，邱某在成都市妇女儿童中心医院被诊断为：“后颅窝占位：肿瘤？”。2020年2月23日至2020年3月21日，邱某在四川大学华西医院被诊断为：“1.脑干巨大占位：胶质瘤；2.吸入性肺炎”。2020年3月21日至2020年3月27日，邱某在中国五冶集团有限公司医院被诊断为：“1.脑干多性黄色瘤性星形细胞瘤术后2.吸入性肺炎”。2020年2月23日至2020年3月27日期间，肖某向恒大人寿申请理赔，但恒大人寿拒绝理赔。2020年4月23日，恒大人寿委托高澜公司对邱某出险情况进行调查，并调取了邱某住院病历资料。2020年5月27日，肖某再次向恒大人寿申请理赔，恒大人寿受理后向肖某发送短信，并支付了理赔金5766.34元。 上述事实，有恒大人寿保险单、电话回访录音、邱某住院病历资料、理赔申请资料、拒绝理赔决定通知书、证人廖某的证言，及当事人当庭陈述等证据在案佐证。 本案争议的焦点：一、投保人是否尽到了如实告知义务；二、恒大人寿是否有权解除合同。 本院认为，投保人肖某通过保险销售代理人廖某以微信链接的形式签订电子保险合同，并交纳保险费，保险合同依法成立并生效。但依照《保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。《保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。投保人通过保险销售代理人推荐，在询问健康告知后，通过微信为原告投保了恒大万年青终身重大疾病保险、恒大附加恒久安心住院医疗保险、恒大附加恒祥住院津贴医疗保险、恒大附加尊享安康费用补偿医疗保险，并在投保书签名栏签字确认，其行为表明投保人对保险责任以及责任免除均已了解。2018年4月16日恒大人寿对投保人进行电话回访：“恒大客服：请问您是否已阅读并理解投保提示书的内容呢？肖某：阅读了。恒大客服：请问您是否对条款中的保险责任和免除的内容都了解了吗？肖某：了解了”。被告恒大人寿就保险条款中的免责事项已向投保人履行了说明义务，并进行了回访确认。在医疗诊断确诊前，从邱某的病历资料来看，投保前邱某诊断为“社区性肺炎（重症），支气管哮喘（重度发作），延髓局灶密度减低，伪影？其他？建议结合ＭＲＩ检查分析”等并下达重病通知书的事实投保人是明知的，但投保人在保险公司询问事项“2、您过去一年内是否因受伤或患病去医院门诊接受诊查、治疗，或被医师建议治疗、住院或手术？3、您在过去2年内是否做过以下检查：血压、血液和尿液化验检查、Ｘ光、心电图、Ｂ超、ＣＴ、核磁共振、内窥镜、病理活组织检查或其他化验检查？……5、您过去是否患有、曾被怀疑患有或因以下疾病症候而接受治疗：ａ、脑、神经系统及精神方面疾病:脑膜炎、脑炎、脑瘤、脑中风（脑出血、脑梗塞、短暂性脑缺血）等脑血管疾病；癫痫、脊髓病变、重症肌无力、多发性硬化、帕金森氏病；抑郁症、精神分裂症、神经衰弱、神经官能症以及其他神经或精神方面疾患？……ｄ、呼吸系统疾病：如慢性支气管炎、肺气肿、支气管扩张、××、气胸、哮喘或其他呼吸系统疾病？”均勾选“否”，投保人作为完全民事行为能力人应当对投保书记载的内容的真实性承担责任。该未如实告知的行为，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率。投保人未如实告知，故保险人依照合同约定和法律规定有权解除合同。《保险法》第十六条第三款规定“自合同成立之日起超过二年保险人不得解除合同”，保险人不得解除合同的前提是自合同成立之日起二年后新发生保险事故。而本案中，被保险人邱某2018年1月22日在成都市妇女儿童中心医院被诊断为社区性肺炎（重症），并下达病种通知书；2018年2月2日邱某在成都市妇女儿童中心医院被诊断为：“1.支气管哮喘（重度发作）2.社区获得性肺炎（重症）3.急性呼吸衰竭”，颅脑ＣＴ平扫：“延髓局灶密度减低，伪影？其他？建议结合ＭＲＩ检查分析”，2018年3月17日投保人与恒大人寿签订保险合同，即保险合同成立时保险事故已发生，不属于前述条款适用的情形，保险人享有保险合同解除权。被保险人邱某在保险期间内多次住院治疗，但投保人、受益人肖某及被保险人邱某对于2018年3月22日至2020年2月21日发生的事故，未在事故发生后依法及时向保险人恒大人寿履行通知义务即未向恒大人寿申请理赔，而在涉案保险合同成立两年后向恒大人寿申请理赔，其故意隐瞒事实构成欺诈。被告恒大人寿依照《中华人民共和国合同法》第五十四第三款规定请求撤销保险合同，符合法律规定。据此，本院对被告的反诉请求予以支持，驳回原告的诉讼请求。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十四条，《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款、第一百四十八条第一、二、三款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、驳回原告邱某的诉讼请求； 二、撤销被告（反诉原告）恒大人寿保险有限公司四川分公司与投保人肖某、被保险人邱某签订的618602000007104708号保险合同； 三、案件受理费4094元，反诉费100元，两项合计4194元，由原告邱某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判长  陈福彪 二〇二〇年十月十三日 书记员  刘治琼