广西壮族自治区柳州市柳江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0206民初2998号 原告：青岛趣牛牛不良资产处置有限公司，住所地：山东省青岛市黄岛区牌坊街星展花园4-2-301，统一社会信用代码：91370211MA3QH3Y380。 法定代表人：沈永前，该公司执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：李立杰，该公司职员。 委托诉讼代理人：封倩倩，该公司职员。 被告：罗金鲜，男，1978年12月15日出生，壮族，教师，户籍所在地广西柳州市柳江区。 原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司（以下简称趣牛牛公司）与被告罗金鲜追偿权纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后，依法由审判员蓝毅适用简易程序，于同年9月29日公开开庭进行了审理。书记员韦婷婷担任法庭记录。原告趣牛牛公司的委托诉讼代理人李立杰，被告罗金鲜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告趣牛牛公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还未还本金总额101566.16元；并以40230.47元为基数支付自2019年1月10日起至清偿之日止按年利率24%计算的利息及违约金；以21105.22元为基数支付自2019年1月10日起至清偿之日止按年利率24%计算的利息及违约金（上述均暂计至2020年6月30日），上述金额合计137926.84元；2、被告承担本案诉讼费。 事实和理由：被告通过案外人深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称“飞贷金融”）运营的“飞贷”APP分别于2018年7月9日、2018年7月8日、2018年8月12日成功向南京银行股份有限公司贷款50000元、50000元、2500 0元，借款合同签订后，南京银行股份有限公司依约向被告指定账户进行转账，但被告未能按照上述借款合同约定按时履行还本付息的义务，被告的行为已构成违约。 案外人深圳市富海荣基融资担保有限公司按照与被告签订的《服务协议》依约代被告偿还了全部款项。后深圳市富海荣基融资担保有限公司将其对被告的债权依法转让给深圳市研信小额贷款有限公司。2019年11月20日，深圳市研信小额贷款有限公司与原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司签订了《债权债务转让协议》，将对被告的债权转让给原告。故此，原告享有飞贷金融对被告的全部债权，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判如所请。 原告趣牛牛公司对其陈述事实向法庭提供如下证据： 1、《“飞贷”额度借款合同书》、《借款合同》、《服务合同》、《南京银行个人消费信用贷款用途承诺书》（复印件）3组，拟证明被告作为借款人，通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司经营的网络平台推荐向贷款人南京银行股份有限公司借款，深圳市富海荣基融资担保有限公司作为担保人签订相关借款合同的事实； 2、放款证明（复印件）1份，拟证明贷款人南京银行股份有限公司已依借款合同约定实际履行了放款义务。 3、代偿证明（复印件）1份，拟证明贷款人南京银行股份有限公司已向担保人深圳市富海荣基融资担保有限公司收回债权； 4、债权转让证明（复印件）1份，拟证明深圳市富海荣基融资担保有限公司作为担保人已向贷款人南京银行股份有限公司偿还借款，并将偿还借款后取得的债权及追偿权转让给深圳市研信小额贷款有限公司； 5、《债权转让协议》及报纸（复印件）各1份，拟证明2019年11月20日深圳市研信小额贷款有限公司作为转让方与原告作为受让方签订《债权转让协议》，并于2019年12月24日在《齐鲁晚报》登报。 被告罗金鲜辩称，对涉案的债权转让无效。原告对被告的债权不成立，应当由原债权人对被告进行诉讼，故应驳回原告的诉讼请求。 被告罗金鲜在举证期限内向法庭提供的证据有：还款单21份（复印件），拟证明被告还款的情况。 本案当事人围绕诉讼请求递交了证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证,对于双方无异议的证据,本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年7月8日,同月9日和同年8月12日被告罗金鲜作为借款人，通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司经营的网络APP平台推荐向贷款人南京银行股份有限公司借款、同时深圳市富海荣基融资担保有限公司作为担保人提供担保服务，签订了《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《南京银行个人消费信用贷款用途承诺书》、《服务合同》，约定被告分别借款本金50000元、50000元和25000元,贷款期限均为24个月，贷款年化综合资金成本率为35.8596%,包括贷款利率和相关费用,其中贷款年化利率为8%。借款人按等额本息还款法分24次偿还本合同下贷款本息。当借款人未按时还款,借款人不可撤销地同意贷款人有权按照其与担保机构签署的《服务合同》中的相关约定,由担保机构为借款人代偿应还款项，如逾期还款贷款人有权清偿等。合同签订后之当日南京银行股份有限公司向被告指定银行账户发放贷款50000元、50000元和25000元。借款初期，被告依约偿还了部分款项，但2018年12月11日后被告未按约还款。 2018年12月至2019年4月担保人深圳市富海荣基融资担保有限公司代被告向南京银行股份有限公司偿还了全部借款本息。后深圳市富海荣基融资担保有限公司将包含上述债权和追偿权转让给深圳市研信小额贷款有限公司。2019年11月20日深圳市研信小额贷款有限公司作为转让方与原告作为受让方签订《债权转让协议》将包含上述债权和追偿权进行转让，并于2019年12月24日在《齐鲁晚报》登报了转让公告内容。后原告向本院提起本案诉讼。 庭审中，被告认可收到上述款项。2018年7月8日第一笔借款即从2018年8月到12月10日期间分5笔还款本息合计16052.91元；同月9日第二笔借款从 2018年8月到12月10日期间还款本息合计16022.23元；同年8月12日第三笔借款从2018年9月10日到12月10日之间还款本息合计5881.52元。原告对被告还款的金额予以认可。另查明，2018年度一年期贷款基准利率为年利率4.35%，2020年9月执行的LPR利率为年利率3.85%。 本院认为，深圳中兴飞贷金融科技有限公司、南京银行股份有限公司、深圳市富海荣基融资担保有限公司与罗金鲜之间的借款合同系双方当事人真实意思表示,合同中约定贷款年化综合资金成本率为35.8596%,不符合法律规定,故本院认为该借款合同有效，但借款利率超出法律规定部分本院不予支持。合同签订后,依约向罗金鲜发放足额贷款,但罗金鲜未能按照合同约定还款本息,显属违约,应当还本付息。基于深圳中兴飞贷金融科技有限公司、南京银行股份有限公司、深圳市富海荣基融资担保有限公司与深圳市研信小额贷款有限公司签署的个人贷款服务合作协议,深圳市富海荣基融资担保有限公司将追偿权转让给深圳市研信小额贷款有限公司。深圳市研信小额贷款有限公司与青岛趣牛牛不良资产处置有限公司签订的《债权转让协议》不违反法律、行政法规强制性规定,该转让协议合法有效。债权转让协议签订后，上述两公司在《齐鲁晚报》上发布公告,通知了深圳市研信小额贷款有限公司的所有的债务人、担保人及其他相关当事人,故该债权转让协议对债务人罗金鲜合法有效,且受让债权人直接起诉了债务人的,亦视为通知到达被告，故本院对被告关于债权转让无效的辩解意见不予以采纳。 关于本金和利息的计算问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕6号）第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”和“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”的规定，为方便 计算，2018年7月8日第一笔借款本金50000元，截止2018年12月10日，已还本息16052.91元，即还息3694.52元（50000元×4.35%×4×155天/365天），还本12358.39元，尚欠本金为37641.61元；2018年7月9日第二笔借款本金50000元，截止2018年12月10日，已还本息16022.23元，即还息3670.68元（50000元×4.35%×4×154天/365天），还本12351.55元，尚欠本金为37648.45元；2018年8月12日第三笔借款本金25000元，截止2018年12月10日，已还本息5881.52元，即还息1430.14元（25000元×4.35%×4×120天/365天），还本4451.38元，尚欠本金为20548.62元；故截止2018年12月10日，被告尚欠本金为95838.68元（37641.61元+37648.45元+20548.62元）。原告主张从2019年1月10日起按利率24%计算利息及违约金，利率的标准超出上述司法解释的规定，超出部分本院不予支持，截至2020年6月30日，利息应为21714.16元（95838.68元×3.85%×4×537天/365天）。 综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条,第三十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告罗金鲜返还原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司借款本金95838.68元； 二、被告罗金鲜支付原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司借款利息21714.16元（利息计算以95838.68元为基数，从2019年1月10日起按3.85%年利率的四倍计算至债务实际清偿之日止，截至2020年6月30日利息为21714.16元）； 三、驳回原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司的其余的诉讼请求。 本案受理费3058元（原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司已预交），减半收取1529元，由被告罗金鲜负担1303元，原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司负担226元。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定履行期限届满之日起二年内，向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，同时预交上诉费，上诉于柳州市中级人民法院。逾期不交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员 蓝 毅 二〇二〇年十月二十二日 书记员 韦婷婷