浙江省杭州市江干区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0104民初4917号 原告平安银行股份有限公司杭州分行。住所地浙江省杭州市江干区民心路**平安金融中心**。 负责人石波，分行行长。 委托代理人（特别授权代理）刘航、蓝雯琪,浙江五前律师事务所律师。 被告叶福华，男，1959年11月28日出生，汉族，住浙江省杭州市江干区。 被告朱文庆，女，1964年1月30日出生，汉族，住浙江省杭州经济技术开发区。 原告平安银行股份有限公司杭州分行（以下简称平安银行杭州分行）诉被告叶福华、朱文庆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案受理后，依法由审判员朱学军适用简易程序独任审判，于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告平安银行杭州分行的委托代理人蓝雯琪、被告叶福华到庭参加诉讼，被告朱文庆经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告基于案涉个人贷款申请表、《个人抵押贷款合同》、不动产登记证明、个人贷款确认书、零售信贷出账确认书、付款授权书、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单、送达地址确认书等起诉，要求判令：1、被告叶福华、朱文庆立即归还原告贷款本金3126919.25元。2、被告叶福华、朱文庆支付贷款利息（含罚息）31529.17元（利息自2020年4月28日起暂计算至2020年6月17日，此后按合同约定计至实际清偿之日止）。3、被告叶福华、朱文庆支付贷款复利331.41元（复利自2020年4月28日起暂计算至2020年6月17日，此后按合同约定计至实际清偿之日止）。4、原告对被告叶福华、朱文庆名下位于浙江省杭州经济技术开发区房屋以折价或者拍卖、变卖该房产所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。5、本案诉讼费、财产保全费、公告登报费由被告叶福华、朱文庆承担。 被告叶福华辩称：原告所陈述的基本事实和数据属实。合同约定的贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮23%，之前被告已经负担的利息按照合同约定执行。但疫情期间，从疫情开始到之后的判决及执行，都应按照中国人民银行同期人民币贷款基准利率计算，甚至是免息。因为疫情带来了整个经营系统，或者说生意急剧直下，对被告来讲是崩塌，所以被告无力偿还利息和本金。请求法院给予极大的照顾，按照国家有关政策进行判决，充分考虑疫情的不可抗拒性。 被告朱文庆未作答辩，亦未提供证据。 本案经审理查明的案涉贷款事实如下： 贷款人:平安银行杭州分行。 合同编号:平银（杭州）个抵贷字（2019）第（RL20190115001965）号。 借款人：叶福华。 共同借款人：朱文庆。 借款本金：322万元。 借款用途：经营。 借款期限：自2019年2月27日起至2029年2月27日止。 实际放款日期：2019年2月27日。 贷款利率：贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮23%，在个人贷款确认书当中明确年利率为6.03%，原告实际执行年利率为6.027%，分期还款贷款的利率调整方式为按年调整（次年对月对日），日利率=年利率/360。 贷款支付：受托支付。 罚息、复利利率：贷款利率上浮50%。 还款方式：自主月供还款，按照240期计算每期还款金额，剩余本金应在到期日一次性偿还；首次还款日为2019年3月27日，每月还款日及结息日为27日。 违约责任：借款人违约时，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；有权将贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行。 担保情况：叶福华、朱文庆以其所有的位于杭州经济技术开发区××幢××单元××室房屋作为《个人抵押贷款合同》项下贷款的抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管抵押物所产生的费用等合同约定的各项费用，利息、罚息按合同的约定计算；借款人和贷款人就上述抵押房产办理了抵押登记，并取得浙（2019）杭州市不动产证明第0020276号不动产登记证明，抵押方式为一般抵押，被担保债权数额为322万元，债务履行期限为2019年1月15日至2029年1月15日。 宣布提前到期情况：平安银行杭州分行未书面告知叶福华、朱文庆案涉贷款提前到期。 还款情况：2020年3月27日之前正常还本付息，此后仅于2020年6月17日支付利息0.14元。 本院认为，原告平安银行杭州分行与被告叶福华、朱文庆的金融借款合同关系，事实清楚、证据充分、合法有效。原告已按约发放贷款，借款人理应按期归还借款本息。被告叶福华、朱文庆未能按期归还贷款本息构成违约，原告可依据双方约定宣布贷款提前到期。本案中，原告主张案涉贷款的提前到期日为2020年6月17日，但原告诉前未书面向两被告宣布贷款提前到期，故本院以案涉起诉状副本送达两被告之日即2020年8月19日作为贷款提前到期日，利息计算至该日。被告叶福华、朱文庆未能按期归还贷款本息，还应按照合同约定向原告支付罚息和复利。根据原被告双方之间的合同约定，案涉贷款利率的调整方式为按年调整，故本案的贷款利率自2020年2月27日起应调整为5.8425%，原告未作调整，本院予以相应调整。另，原告主张因两被告违约，自2020年5月28日起罚息、复利的年利率在贷款利率上浮30%的基础上再上浮50%，该主张违反了中国人民银行关于罚息、复利利率的规定，本院不予支持。此外，原告对罚息计算复利，系对两被告同一违约行为的重复计算，故本院对原告主张的罚息复利不予支持。原告计算的借款本金、利息、罚息和复利金额错误，本院依法予以修正。被告叶福华、朱文庆以名下房产为案涉贷款提供抵押担保，原告有权在抵押担保范围内行使优先受偿权。 对于被告叶福华关于疫情期间案涉借款应按照中国人民银行同期人民币贷款基准利率计算利息甚至是免息的辩称，无事实和法律依据，本院不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告叶福华、朱文庆归还原告平安银行股份有限公司杭州分行借款本金人民币3126421.18元，于本判决生效之日起十日内付清。 二、被告叶福华、朱文庆支付原告平安银行股份有限公司杭州分行利息人民币25876.86元（自2020年4月28日起暂计算至2020年6月17日，此后以未还借款本金为基数，按中国人民银行有关规定及合同约定计算至2020年8月19日止），于本判决生效之日起十日内付清。 三、被告叶福华、朱文庆支付原告平安银行股份有限公司杭州分行罚息人民币130.14元（暂计算至2020年6月17日，此后以未还借款本金为基数，按中国人民银行有关规定及合同约定计算至实际清偿之日止），于本判决生效之日起十日内付清。 四、被告叶福华、朱文庆支付原告平安银行股份有限公司杭州分行复利人民币266.79元（暂计算至2020年6月17日，此后以未还利息为基数，按中国人民银行有关规定及合同约定计算至实际清偿之日止），于本判决生效之日起十日内付清。 五、原告平安银行股份有限公司杭州分行对被告叶福华、朱文庆名下位于杭州经济技术开发区××幢××单元××室房屋在上述第一至四项范围内享有优先受偿权； 六、驳回原告平安银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币32070元，减半收取人民币16035元，由原告平安银行股份有限公司杭州分行负担人民币24元，由被告叶福华、朱文庆负担人民币16011元。财产保全申请费人民币5000元，由被告叶福华、朱文庆负担。被告应负担的诉讼费用应在本判决生效之日起七日内交纳本院。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 员 朱学军 二〇二〇年十月十五日 法官助理 石 娜 代书记员 熊 飞