广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初8542号原告：广州大成文和咨询有限公司，住所地广州市天河区棠东棠基街******G23。法定代表人：潘海明。委托诉讼代理人：耿雷、陈靖怡，广东法盛律师事务所律师。被告：黄海燕，女，1979年10月27日出生，汉族，住广州市海珠区。被告：周锋，男，1977年7月7日出生，汉族，住广州市天河区。原告广州大成文和咨询有限公司诉被告黄海燕、周锋保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州大成文和咨询有限公司委托诉讼代理人陈靖怡，被告黄海燕、周锋到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广州大成文和咨询有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄海燕向原告归还代偿金额1268335.12元(1175477.78元+60089.02元+32768.33元)【包括：本金1239407.15元(1148664.64元+58719.67元+32022.84元)、利息27461.51元(25446.92元+1303.25元+711.34元)、罚息1466.47元(1366.22元+66.10元+34.15元)】；2.判令被告黄海燕向原告支付保险费4775.32元(4662.77元+73.50元+39.05元)；3.判令被告黄海燕向原告支付滞纳金暂计224533.38元(以代偿金额1268335.12元为基数，按照0.063%/天，自2019年10月24日起暂计至2020年7月31日，共计281天，实际计算至被告一偿还全部款项之日止)；4.判令被告黄海燕承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、律师费等费用；5.请求人民法院判决确认原告就位于海珠区赤岗东路221号704房【产权证号：粤房地权证穗字第**、粤房房地权证穗字第**】抵押物拍卖、变卖价款在上述第1-4项确定的债权范围内享有优先受偿权；6.判令被告周锋对上述债务及费用承担连带清偿责任。事实与理由:2019年2月15日，被告黄海燕通过网络与中航信托股份有限公司（以下简称中航信托公司)网签了编号为DY20190211001226-001的《借款合同》约定：被告黄海燕向中航信托公司借款1323000元，贷款期限共计36个月，年利率9.2%。2019年2月14日，被告黄海燕通过网络为该笔借款向案外人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司)购买了平安个人借款保证保险。平安财保公司与被告黄海燕签订了《最高额抵押合同》，约定以两被告名下位于海珠区赤岗东路221号704房【产权证号：粤房地房地权证穗字第**、地权房地权证穗字第**】财保公司提供抵押担保，后办理了抵押登记手续。2019年4月30日，被告黄海燕与中航信托公司签订了《借款合同》(合同编号：DY20190211001226-003)，同日，被告黄海燕为该笔借款向平安财保公司投保了平安个人借款保证保险（保险单号：BDDY1904300000673389)。2019年6月19日，被告黄海燕与中航信托公司再次签订了借款合同(合同编号：DY20190211001226-004)。同日，被告黄海燕为该笔借款向平安财保公司投保了平安个人借款保证保险(保险单号：BDDY1906190001043401)。2019年8月25日开始，被告黄海燕逾期偿还上述三笔贷款本息，构成重大违约。因被告黄海燕逾期偿还中航信托公司的借款，中航信托公要求平安财保公司依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，平安财保公司为此于2019年10月24日向中航信托公司支付保险理赔款项共计1268335.12元。被告周锋为被告黄海燕的配偶，本案代偿债务发生在两被告二夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告周锋需对上述债务承担连带清偿责任。2020年6月24日，原告与平安财保公司签订《债权转让协议》，受让了平安财保公司上述的债权、抵押权及相关附属权利。2020年7月13日，平安财保公司通过《羊城晚报》就上述债权、抵押权及相关附属权利的转让事宜发布了《债权转让公告》。此外，原告向被告黄海燕发送了《债权转让通知函暨催收通知书》。原告经多次催收，两被告均拒不履行上述还款义务。被告黄海燕辩称：对原告诉请的金额没有异议，但暂时没有还款能力。本人是通过平安普惠的一个业务贷款渠道进行的借款，具体的业务内容不知道，是用手机申请的贷款，也需要到柜台面签。具体的细节都是业务经理帮忙安排好的，本人只需要在业务经理通知时去现场签名或面签。本人在2020年8月4日收到了第一份债权转让的EMS投递邮件，在2020年8月31日收到第二份，债权转让协议应该跟本人面谈沟通。被告周锋辩称：对原告提供的证据《婚姻关系承诺书》及《共有及共同债务声明》上周锋的签名均不予认可，认为没有法律效应。周锋不应对黄海燕的债务承担共同还款责任。黄海燕未经本人同意签订了借款合同，借款合同上没有本人签字，其借款未用于共同生活，且金额巨大，已超出家庭日常生活所需的范畴，根据相关法律规定，夫妻一方对外所负债务，金额较大超出家庭日常生活所需范畴时，债权人应证明债务用于夫妻共同生活。本案中原告无法举证涉案债务用于夫妻共同生活，事实上，在2019年借款期间，本人家庭也不需要如此巨额的借款用于夫妻共同生活，小孩子也才12岁，不需要留学，家庭成员也没有重大疾病，周锋有正当的工作也没有参与到黄海燕的商业经营活动中，故涉案债务不应视为夫妻共同债务，周锋不应承担连带清偿责任。本院根据当事人的庭审陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2019年2月12日，平安财保公司（甲方）与黄海燕（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》约定，若甲方应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权及/或追索权；协议有效期为2019年2月12日至2027年5月23日；乙方在本协议项下可向甲方申请累计最高不超过1455300元的保证保险金额等。同日，黄海燕（甲方/借款人/债务人/抵押人）、周锋（甲方/抵押人）和平安财保公司（乙方/出借人/债权人/抵押权人）签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20190211001226）约定：抵押担保的主债权为债权人自2019年2月12日至2027年5月23日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权；抵押期限自2019年2月12日至2027年5月23日；抵押担保最高本金金额为1455300元；抵押担保的主合同为债务人和债权人为签署“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于编号为DY20190211001226的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；抵押物为黄海燕与周锋共同共有的广州市海珠区赤岗东路221号704房等。2019年3月1日，广州市国土资源和规划委员会核发的粤（2019）广州市不动产证明第00022201号《不动产登记证明》登记显示：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为平安财保公司，义务人为周锋、黄海燕，不动产坐落在广州市海珠区赤岗东路221号704房，抵押方式为最高额抵押，抵押范围为全部，债权数额为1455300元。2019年2月12日，周锋出具《共有及共同债务声明》载明：“本人系黄海燕配偶，本人同意并确认黄海燕自2019年2月12日至2027年5月23日期间因未按时偿付借款导致平安财保公司向出借人理赔，从而对黄海燕享有的债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向平安财保公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产及本人个人财产予以清偿；本人系涉案抵押物的共有人，知悉并同意将该房产作为抵押物向平安财保公司提供抵押担保”等。同日，周锋、黄海燕分别出具承诺书载明，周锋与黄海燕于2005年9月19日结婚，婚姻状态持续至今。同日，黄海燕、周锋出具的《送达地址确认书》载明，其确认并声明广州市海珠区赤岗东221号元邦明月园朗月楼704房为其提供，且为保险单项下所涉债务催收、诉讼法律文书送达地址和联系方式。2019年2月14日，平安财保公司签发的《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20190211001226-001）载明：投保人黄海燕，被保险人为中航信托公司，保险金额1455300元，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保险费金额1571.72元；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费；本保险实行绝对免赔，免赔金额为投保人未按个人借款合同约定的约定履行还款义务时所欠被保险人借款本息的1%，等等。2019年2月15日，黄海燕出具《投保单等签署确认函》载明，其通过线上投保的方式向平安财保公司申请投保，虽然电子投保单的电子签名不完整/不清楚/不正确，但确实是本人签署。2019年2月15日，黄海燕（乙方、借款人）与案外人中航信托公司（甲方、出借人）通过线上签署的方式签订《借款合同》（合同编号：DY20190211001226-001）约定：双方签署了编号为DY20190211001226的《个人贷款授信额度合同》，现乙方申请使用授信额度项下的贷款，借款金额1323000元，借款用途为生产经营，借款种类为个人经营贷款，借款期限为36个月，本息偿还方式为36期等额本息，借款年利率9.2%，贷款采取受托支付方式；放款条件为平安财保公司出具以甲方为被保险人的个人借款保证保险保单，为乙方全部借款本息的99%（含罚息复利等）承担保证保险责任，同时由担保公司为乙方全部借款本息的1%承担担保责任等；乙方未于正常还款日当日10点前在还款账户中存入足额应还款项，而导致甲方扣款失败的，或合同项下任何债务到期应付之日，或甲方依约宣布全部借款到期时，未缴或未缴足任何应还借款的，视为逾期，甲方有权向乙方催收；逾期款项中借款本息部分自逾期之日起按借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止；保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人；乙方确认保险人依法取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知乙方；乙方违约的，甲方有权宣布已发放借款全部提前到期，宣布乙方与甲方签署的其他借款合同项下借款提前到期，要求乙方赔偿甲方为行使权利而支付的诉讼费、保全费、律师费等。同日，黄海燕出具《借款用途声明》承诺按照约定的用途使用借款，又出具《电子签名签署确认函》载明：本人通过线上签署的方式完成编号为DY20190211001226-001的《借款合同》、《服务委托书》、《委托担保合同》、《借款用途声明》。本人确认前述文件是本人签署，本人承认签署文件真实有效。2019年4月30日，黄海燕与中航信托公司签订《借款合同》（合同编号：DY20190211001226-003）约定，借款金额64000元，借款用途为生产经营，借款期限36个月，本息偿还方式为36期等额本息，借款年利率为9.2%，贷款采取自主支付方式；逾期条款、保险人代位求偿条款及违约条款等约定与合同编号为DY20190211001226-001的《借款合同》约定一致。同日，黄海燕出具《借款用途声明》承诺按照约定的用途使用借款。同日，黄海燕出具《循环动用知晓书》载明，本人与中航信托签署了编号为DY20190211001226-003《借款合同》，申请动用金额64000元，期限36个月等。同日，平安财保公司签发的《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：BDDY1904300000673389）载明：投保人黄海燕，被保险人为中航信托公司，保险金额70400元，保险期间为自个人借款合同项下借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，但最长不超过3年；每月保险费金额76.03元；投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳滞纳金；本保险实行绝对免赔，免赔金额为投保人未按个人借款合同约定的约定履行还款义务时所欠被保险人借款本息的1%等。2019年6月18日，黄海燕与中航信托公司签订《借款合同》（合同编号：DY20190211001226-004）约定，借款金额34000元，借款用途为生产经营，借款期限36个月，本息偿还方式为36期等额本息，借款年利率为9.2%，贷款采取自主支付方式；逾期条款、保险人代位求偿条款及违约条款等约定与合同编号为DY20190211001226-001的《借款合同》约定一致。同日，黄海燕出具《借款用途声明》承诺按照约定的用途使用借款。2019年6月19日，黄海燕出具《循环动用知晓书》载明，本人与中航信托签署了编号为DY20190211001226-004《借款合同》，申请动用金额34000元，期限36个月等。2019年6月19日，平安财保公司签发的《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：BDDY1906190001043401）载明：投保人黄海燕，被保险人为中航信托公司，保险金额37400元，保险期间为自个人借款合同项下借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，但最长不超过3年；每月保险费金额40.39元；投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳滞纳金；本保险实行绝对免赔，免赔金额为投保人未按个人借款合同约定的约定履行还款义务时所欠被保险人借款本息的1%，等等。2019年2月25日，中航信托公司向户名为潘港文、收款账号为62×××61的银行账户转账支付1323000元。2019年4月30日，中航信托公司向黄海燕转账支付64000元。2019年6月19日，中航信托公司向黄海燕转账支付34000元。后黄海燕归还部分贷款、保险费、服务费，自2019年8月25日起未能按时足额归还贷款。2019年10月24日，中航信托公司向平安财保公司发出三份《履行保险责任通知书》，要求平安财保公司履行保险责任，支付理赔款1187351.29元（《借款合同》编号：DY20190211001226-001）、60695.98元（《借款合同》编号：DY20190211001226-003）和33099.32元（《借款合同》编号：DY20190211001226-004）。2019年10月24日，平安财保公司向中航信托公司理赔1268335.12元，其中：本金为1239407.15元（1148664.64+58719.67+32022.84），利息为27461.51元（25446.92+1303.25+711.34），逾期罚息为1466.47元（1366.22+66.10+34.15）。同日，中航信托公司出具《履行保险责任证明书》确认，已收到平安财保公司代偿本息1187351.29元、60695.98元和33099.32元，保险责任已全部履行完毕。2020年6月24日，平安财保公司（甲方）与原告（乙方）签订《债权转让协议》约定，乙方于2020年6月26日一次性支付债权转让款1273110.44元给甲方；交割后乙方可对债权涉及的主债务人、担保人行使债权人的一切权利，并自行承担债权处置过程中可能发生的任何费用、责任、风险和损失。甲乙双方应在债权全部交割后，采取书面通知方式将债权转让给乙方的事实通知各主债务人等，通知费用由乙方承担，等等。协议附件一《债权明细表》中列明：涉案借款编号DY20190211001226，主债务人黄海燕，抵押物广州市海珠区赤岗东路221号704房，截至基准日2020年6月22日理赔款1268335.12元，逾期保险费4775.32元，以22.68%/年计算自理赔之日至基准日的违约金196566.58元。2020年6月28日，原告向平安财保公司转账支付1273110.44元，转账摘要：投资本益。2020年7月13日，平安财保公司在《羊城晚报》上刊登《债权转让公告》载明，平安财保公司于2020年6月24日与原告签订《债权转让协议》将其对黄海燕享有的涉案债权及相关担保权利转让给原告，自公告发出之日，由受让方合法取代转让方成为债务人的债权人和担保权利人，债务人直接向受让方履行相应合同约定的还款义务及相应的担保责任。2020年7月30日，平安财保公司出具《债权转让确认书》载明，涉案债务及其担保权益依据平安财保公司与原告签订的《债权转让协议》的约定转让给原告。2020年8月3日，原告向黄海燕位于广州市海珠区赤岗东路221号704房的地址邮寄《债权转让通知函暨催收通知书》，邮单查询结果显示由本人签收。庭审过程中，经过本院释明，周锋不申请对原告证据中的周锋的签名进行笔迹鉴定。庭审中，周锋提交劳动合同和个人参保证明，证明案涉借款的借款人是黄海燕，周锋有自己的工作，周锋称其只是作为该借款的担保人，故该借款与周锋无关。原告在庭审中陈述：原告主张的代偿金额是按照保险单约定的理赔率99%的标准计算的，该金额已经扣除了1%的绝对免赔额。如果胜诉或部分胜诉，本案已预交的受理费不需要法院退回，要求由被告直接支付给原告。本院认为：平安财保公司与黄海燕的保证保险合同关系合法有效，黄海燕未按期向中航信托公司清偿《借款合同》中约定的借款本息，平安财保公司已向中航信托公司支付保险理赔代偿款。原告受让平安财保公司转让的对黄海燕的债权并支付了对价，平安财保公司在《羊城晚报》上刊登债权转让通知，原告又以邮寄方式向黄海燕发出《债权转让通知函暨催收通知书》，黄海燕在庭审中确认其已收到前述邮件，涉案债权已完成转让并通知了债务人黄海燕。原告现要求黄海燕偿还扣除了1%免赔额后的保险理赔金1268335.12元，符合保险合同的约定，黄海燕在庭审中也对该金额予以确认，故本院予以支持。保险合同约定保费按月支付，原告主张的保险费计算期间符合保险合同的约定，且已经支付给平安财保公司，故原告要求黄海燕支付保险费4775.32元(4662.77元+73.50元+39.05元)，本院依法予以支持。关于滞纳金的问题。原告主张的滞纳金属违约金性质，平安保险公司代偿理赔款至今被告仍未归还理赔款项已构成违约，原告要求黄海燕按0.063%/天的标准计付自2019年10月24日代偿之日起至实际清偿之日止的违约金，该利率标准未超过法律规定的上限，本院予以支持，但平安保险公司理赔时未满足保险合同约定逾期80天以上的理赔条件，因黄海燕自2019年8月25日起逾期还款，故本院仅支持自逾期之日起80日后即2019年11月13日起至清偿之日止，以理赔款1268335.12元为基数，按日利率0.063%的标准计付的滞纳金，实际理赔之日2019年10月24日至2019年11月12日期间，因原告自愿提前代偿款项，可依照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准向被告计收利息。根据原告提供的周锋出具的《共有及共同债务声明》，周锋声明愿为黄海燕的涉案债务向平安财保公司承担连带清偿责任。周锋作为具有完全民事行为能力的成年人，理应知悉其签署《共有及共同债务声明》，承诺为黄海燕的涉案债务承担连带清偿责任的文字意义和法律后果，仍自愿在声明上签字。周锋虽辩称对声明上的签名不认可，但其未提供证据证明其受到胁迫、欺诈或黄海燕与平安财保公司存在恶意串通的情形，亦未申请对声明上的签字进行笔迹鉴定，且与周锋在庭审中自称系涉案借款担保人的陈述相矛盾，故对周锋认为上述声明无效的主张，本院不予采纳。因此，本院依法认定上述《共有及共同债务声明》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并有效。周锋自愿为黄海燕的上述债务承担连带清偿责任，原告要求周锋承担连带清偿责任，于法有据，本院亦予以支持。周锋认为平安财保公司转让债权未经保证人书面同意，故保证人不应再承担保证责任，显属其对法律的理解错误，本院不予采纳。关于抵押担保。平安财保公司与黄海燕、周锋签订了《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立。因抵押担保的主债权为平安财保公司自2019年2月12日至2027年5月23日止的期间内与黄海燕办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权，且平安财保公司在转让债权时将抵押权一并转让给原告，故原告主张在上述债权范围内对广州市海珠区赤岗东路221号704房享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告黄海燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州大成文和咨询有限公司支付代偿款1268335.12元；二、被告黄海燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州大成文和咨询有限公司支付保险费4775.32元；三、被告黄海燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州大成文和咨询有限公司支付违约金（违约金以1268335.12元为基数，自2019年10月24日起至2019年11月12日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准计付；自2019年11月13日起至实际清偿之日止，按日利率0.063%的标准计付）；四、如被告黄海燕不履行上述判决第一至三项所确定的债务，原告广州大成文和咨询有限公司有权以被告黄海燕、周锋名下的位于广州市海珠区赤岗东路221号704房的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；五、被告周锋对本判决第一至三项所确定的义务承担连带清偿责任；六、驳回原告广州大成文和咨询有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9139元，由原告广州大成文和咨询有限公司负担25元，由被告黄海燕、周锋负担9114元（受理费原告已预交，本院不予退回，由被告将应负担的受理费迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 郑 茵二〇二〇年十月十五日书记员 区颖斯曹子立