甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）甘01民终3413号上诉人（原审被告）：杨一云，女，1964年4月19日出生，汉族，住浙江省台州市路桥区。委托诉讼代理人：叶期中，甘肃瀛强律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴兴彬，甘肃瀛强律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：兰州农村商业银行股份有限公司东部支行，住所甘肃省兰州市城关区东岗东路拱星墩街道文明村**。负责人：马莉，该支行行长。委托诉讼代理人:郑跃海，甘肃金城律师事务所律师。委托诉讼代理人:赵梦娜，甘肃金城律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：甘肃省鑫融信用投资担保有限责任公司，住所地甘肃省兰州市庆阳路**。法定代表人：巩维栋，该公司董事长。原审被告：章雪丽，女，1974年4月4日出生，汉族，住，住浙江省台州市路桥区/div>委托诉讼代理人：叶期中，甘肃瀛强律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴兴彬，甘肃瀛强律师事务所律师。上诉人杨一云因与被上诉人兰州农村商业银行股份有限公司东部支行（以下简称农商行东部支行）、甘肃省鑫融信用投资担保有限责任公司（以下简称鑫融担保公司），原审被告章雪丽金融借款合同纠纷一案，不服甘肃省兰州市城关区人民法院（2018）甘0102民初11159号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月10日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。杨一云上诉请求：1、撤销甘肃省兰州市城关区人民法院（2018）甘0102民初11159号民事判决书并依法改判；2、由农商行东部支行、鑫融担保公司承担二审诉讼费用。事实与理由：一审判决认定事实和适用法律错误。1、本案借款于2011年5月28日到期，则2013年5月28日诉讼时效届满，农商行东部支行未及时主张权利，本案已过诉讼时效；2、即使可以认定杨一云向农商行东部支行偿还过10000元，该行为亦不导致全案诉讼时效的中断。3、杨一云在一审中提交的证据可以证明，杨一云对农商行东部支行的债务已转让给鑫融担保公司，应由鑫融担保公司承担还款责任。农商行东部支行辩称：1、杨一云于2014年12月19日归还10000元，本案诉讼时效中断并重新起算，重新起算的诉讼时效及于全部借款；2、本案不存在债务转移的问题，债务转移需经过债权人的同意，杨一云并未向法庭提交农商行东部支行同意该笔债务进行转移的任何证据，农商行东部支行不同意该笔债务转移。鑫融担保公司未做答辩，亦未提交书面答辩状。章雪丽述称：我的保证期限届满，不再承担保证责任。农商行东部支行向一审法院起诉请求：1、依法判令杨一云偿还农商行东部支行借款本金237000元，利息144517.11元（截止2016年8月21日），之后利随本清（按年利率9.9%承担利息），律师费3815元，合计385332.11元。2、依法判令章雪丽、鑫融担保公司对所有债务承担无限连带责任。3、依法判令杨一云、鑫融担保公司、章雪丽承担本案所有诉讼费用。一审法院认定事实如下：2010年5月28日，杨一云与农商行东部支行（原兰州市城关区农村信用合作联社文明村分社）签订《个人借款／抵押担保合同》，约定：“杨一云向农商行东部支行借款247000元整，借款利率为年6.6%，期限12个月，自2010年5月31日至2011年5月31日止；按月结息，借款到期，利随本清；借款人未按合同约定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。”2010年5月28日，章雪丽与农商行东部支行（原兰州市城关区农村信用合作联社文明村分社）签订《个人借款／保证担保担保合同》，约定：“章雪丽为杨一云向农商行东部支行提供连带保证责任，保证范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为贷款到期之日起二年”。上述合同签订后，农商行东部支行依约向杨一云卡号为6210********的银行卡上发放了247000元贷款。2014年12月29日，杨一云向农商行东部支行归还了10000元，其余本金未归还，遂酿成纠纷。另查，2015年11月25日原名称“兰州市城关区农村信用合作联社文明村分社”变更为“兰州农村商业银行股份有限公司文明村支行”；2017年7月24日，兰州农村商业银行股份有限公司文明村支行的业务并入兰州农村商业银行股份有限公司东部支行，现“兰州农村商业银行股份有限公司文明村支行”的主体身份被注销。一审法院认为，依法成立的合同，对双方当事人具有约束力。本案中，农商行东部支行与杨一云签订《个人借款／抵押担保合同》、与章雪丽签订的《个人借款／保证担保担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的规定，应当认定为合法有效。农商行东部支行依照合同履行了足额发放贷款的义务，但杨一云除归还10000元本金外，对剩余借款本息未归还。通过证据卡号为6210********的《账户交易明细》显示，该卡户主是杨一云，该卡2008年11月20日在“兰州农村商业银行东岗支行五里铺支行”开户，2008年11月21日，农商行东部支行向杨一云发放贷款250000元，杨一云于次日现金支取取出。2010年5月31日，农商行东部支行又通过该卡向杨一云发放贷款247000元，当日杨一云通过柜台还款247725元。结合农商行东部支行提供的《借款借据》（编号×××30）显示，2008年11月21日贷款的250000元是通过2010年5月31日还款247725元还清的，这就证明了杨一云卡号为6210********中2008年11月21日发放的第一笔250000元的贷款，是通过该卡2010年5月31日还清的。至于2010年5月31日贷款的247000元的贷款，直到2014年12月19日，杨一云通过账号6230********账户还款10000元，其余未归还。关于章雪丽提出的针对《借款借据》（编号×××76）中还款登记一栏中，农商行东部支行记载“2014年12月30日，还款237000元，结欠本息0元”的抗辩，章雪丽也同时提供了《贷款本金利息收回凭证》（编号×××08），一审法院经过审查这笔237000元的款项还款账号是0100********，农商行东部支行称该尾号为00002的账户是农商行东部支行银行内部账户，是银行内部核销使用，实际这笔贷款借款人仍未归还。一审法院认为银行等金融机构对贷款呆账予以“内部核销”，并不代表“账销案销”，银行仍对该笔借款享有相应的权利。且本案中，杨一云也未提供证据证明已经归还了剩余本金，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条规定，杨一云应当承担举证不能的后果，故一审法院对农商行东部支行诉请杨一云偿还借款本金237000元，利息144517.11元（截止2016年8月21日），之后利随本清（按年利率9.9%承担利息）的诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担责任的，保证人免除保证责任”。以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条规定：“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果”。在保证期间内，农商行东部支行未在法定期间向章雪丽主张承担保证责任，现保证期间已经经过，章雪丽不再对本案贷款承担保证责任。关于农商行东部支行诉请鑫融担保公司承担债务的请求，仅依据农商行东部支行提供的鑫融担保公司出具的《承诺书》，未提供原件核对，其次从该份《承诺书》中注明欠“拱星墩信用社的借款愿意作为第一顺序的偿债主体”，该份承诺书与本案主体不一致，且作为主合同的《个人借款／抵押担保合同》，鑫融担保公司没有作为担保人签字或盖章，故一审法院不予支持。对杨一云关于该笔贷款诉讼时效已经经过，偿还部分自然债务的行为并不能导致诉讼时效中断或中止，不能够导致本案诉讼时效重新计算的主张，根据《最高人民法院》第二十二条规定：“诉讼时效期间届满，当事人一方向对方当事人作出同意履行义务的意思表示或者自愿履行义务后，又以诉讼时效期间届满为由进行抗辩的，人民法院不予支持。”故一审法院认为2014年12月19日，杨一云归还债务10000元的行为，为当事人同意履行义务的意思表示。关于杨一云称自己未收到6210××××6670的银行卡，一审法院经审理认定《个人借款／抵押担保合同》、《借款借据》（编号×××76）均是由杨一云本人签字，作为理性谨慎的人，对个人签字、按手印的行为，应当知晓其法律后果，故一审法院对杨一云的辩解不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条,《中华人民共和国合同法》第二百零六条,《中华人民共和国担保法》第二十六条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条,《最高人民法院》第二十二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第六十五条、第一百四十四条,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：一、杨一云归还农商行东部支行贷款本金237000元、利息144517.11元（截止2016年8月21日），以及2016年8月22日之后的利息（以未偿还本金为基数，按照年利率9.9%计算）；二、驳回农商行东部支行对章雪丽的诉讼请求；三、驳回农商行东部支行对鑫融担保公司的诉讼请求；四、驳回农商行东部支行的其它诉讼请求。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费7080元，由杨一云负担，此款项农商行东部支行已垫付，杨一云于本判决生效之日起十日内向农商行东部支行付清。当事人在二审中未提交新证据，二审审理查明认定的事实与一审判决认定的事实基本一致，本院予以确认。本院认为：农商行东部支行与杨一云签订的《个人借款/抵押担保合同》系合同当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，农商行东部支行按照合同约定向杨一云发放了贷款，实际履行了合同义务，杨一云应依约承担还本付息的合同义务。关于本案是否超过诉讼时效的问题，一审法院基于杨一云于2014年12月19日通过其名下银行卡向农商行东部支行还款10000元的事实，依法认定杨一云该还款行为视为其同意履行义务，对杨一云的诉讼时效抗辩意见不予采纳并判决其向农商行东部支行偿还贷款本息符合法律规定，本院予以维持，杨一云所提本案已过诉讼时效的上诉理由无事实依据，不予采纳。另，杨一云未能提交证据证明其名下贷款转让给鑫融担保公司且转让行为取得债权人农商行东部支行同意的事实，故杨一云关于应由鑫融担保公司承担还款责任的上诉理由无事实依据，本院亦不予采纳。综上所述，上诉人杨一云的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。上诉人杨一云预交的二审案件受理费7080元由其自行负担。本判决为终审判决。审 判 长  雷 明审 判 员  王晓花审 判 员  赵瑞霞二〇二〇年十月十六日法官助理  刘艺涵书 记 员  张 野