四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初9785号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段****楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：蒲煜坤，四川瀛领禾石律师事务所律师。 被告：李沁蔚，女，1985年7月20日出生，满族，住成都市金牛区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告李沁蔚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人蒲煜坤到庭参加诉讼，被告李沁蔚经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令李沁蔚偿还借款本金179859.84元和利息125.05元、罚息（含复利）8813.5元（暂计算至2020年6月29日，利息、罚息等按约定计算方式计算至贷款清偿完毕之日止）；2.判令李沁蔚承担违约金9439.9元；2.判令李沁蔚支付民生银行成都分行聘请律师费15103.87元，公证费300元、邮寄费8元。事实和理由：李沁蔚通过手机银行渠道向民生银行成都分行申请贷款，后逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 李沁蔚未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：李沁蔚（甲方、借款人）经由民生银行成都分行（乙方、贷款人）的手机银行渠道申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同名称：《个人额度借款合同》电子合同。 二、合同签订时间：2017年12月21日。 三、借款额度：210000元。 四、额度有效期限:自协议生效之日起36个月，自2017年12月21日起至2020年12月21日止。 五、借款利率：每笔贷款的执行年利率按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮38%确定年利率；贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同项下每笔贷款利率按月调整，每笔借款的贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第4条约定的利差或利率浮动利率确定；调整后的合同贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个还款日的当日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息。 六、还款方式：按月结息，到期一次性偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。 七、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第十条约定甲方在本合同项下任何一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取。第十九条约定：到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.违约金计算：第9.1条约定：甲方发生违反贷款额度业务申请书、本合同、自助发放时填写的贷款额度使用申请约定义务及承诺的违约事件时，甲方应按照违约行为对乙方债权金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 3.违约责任：第二十八条约定：甲方违反合同约定义务，视为发生违约事件，乙方有权要求甲方对已提取的全部或部分借款提前清偿，有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失及承担适用的其他违约责任。 4.送达地址约定：合同首页载明的李沁蔚的通讯地址为成都市市辖区金牛区金鱼街64号7栋3单元2楼3号。第30条约定，由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应送至本合同首页所列各方的地址，采用挂号信邮寄方式的，文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 八、借款发放情况：2018年12月20日向李沁蔚发放六笔借款，每笔借款均为30000元，共计发放180000元。 九、还款计划：上述六笔借款的《还款计划信息表》均载明：起息日为2018年12月20日，到期日为2019年12月20日；执行年利率为6.003%；利率模式为可调整利率，利率调整方式为按月调整；还款方式为按月付息到期还本；扣款日为每月15日；罚息浮动比例为50%。 十、还款及逾期情况：上述六笔借款，李沁蔚均按期足额偿还了2018年12月20日至2019年12月15日期间的利息。针对借据号为LN2013201805423073的借款，李沁蔚额外于2019年12月20日偿还了利息23.34元，于2019年12月21日偿还了利息0.17元，于2020年1月14日偿还了本金140.16元、利息1.5元、罚息8.34元及复利0.06元，将该笔借款的利息清偿完毕，后未再偿还该笔借款的剩余本息。其余五笔借款均未再偿还剩余本息。截至2020年6月29日，李沁蔚累计偿还了借款本金140.16元、利息10830.65元、罚息8.34元、复利0.06元。 十一、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年6月29日，李沁蔚上述六笔借款共计尚欠本金179859.84元、利息125.05元、罚息（含复利）8813.5元。 十二、宣告额度提前到期情况：2020年6月24日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向李沁蔚合同约定的通讯地址发出一份《额度提前到期通知书》，宣布取消案涉合同项下全部借款额度，并要求李沁蔚归还额度下全部借款本息。上述《额度提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第147051号的公证书，产生公证费300元。 十三、律师费支付情况：2020年7月13日，民生银行成都分行与四川瀛领禾石律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川瀛领禾石律师事务所代理民生银行成都分行与李沁蔚金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，民生银行成都分行就客户通过手机银行提款的行为及过程向四川省成都市蜀都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证蜀证内经字第3463号《公证书》对上述流程进行了公证。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。中国人民银行于2019年8月16日发布的〔2019〕第15号公告第五条规定：“自即日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基础。存量贷款的利率仍按原合同执行。”中国人民银行于2019年12月28日发布的〔2019〕第30号公告第二条规定：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。” 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人额度借款合同》《公证书》《委托代理合同》、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息结算明细表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与李沁蔚签订的《个人额度借款合同》电子合同，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，李沁蔚应依约履行还本付息的义务。而李沁蔚未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。案涉六笔贷款均已于2019年12月20日到期，李沁蔚应当偿还全部借款本息。截至2020年6月29日，李沁蔚共计尚欠本金179859.84元，故对民生银行成都分行要求李沁蔚偿还借款本金179859.84元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求李沁蔚按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《个人额度借款合同》的约定及合同实际履行情况予以计算。因案涉借款均已到期，借款到期之后的利息应不再计收，以尚欠的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国同业拆借中心公布贷款市场报价利率，根据中国人民银行的利率政策，因案涉贷款为存量贷款且已于2019年12月20日到期，故利率可不再进行转换。且因贷款基准利率已不再重新公布，故双方的借款利率固定为年利率6.003%，罚息利率为借款利率上浮50%即年利率9.0045%。截至2020年6月29日，李沁蔚共计尚欠民生银行成都分行利息125.05元，故本院对民生银行成都分行主张的利息在125.05元的范围内予以支持。罚息应自2019年12月20日起至本金清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数，按年利率9.0045%计算，并扣除已偿还的罚息8.34元；复利应自2019年12月16日起至利息（含罚息）清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率9.0045%计算，并扣除已偿还的复利0.06元。 对民生银行成都分行主张的违约金9439.9元，违约金根据《个人额度借款合同》的约定为债权金额的5%，根据本案的欠款情况，民生银行成都分行主张的违约金符合双方合同约定及李沁蔚的违约情形，故本院予以支持。但为避免利息、罚息、复利、违约金的总和过分高于因李沁蔚违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求李沁蔚支付律师费15103.87元、公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持；双方合同约定因借款人违约债权人实现债权的费用由借款人承担，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，结合挂号信的收费标准，本院对邮寄费在4元的范围予以支持。 李沁蔚未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告李沁蔚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金179859.84元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告李沁蔚于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息125.05元、罚息及复利[罚息自2019年12月20日起至本金清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数，按年利率9.0045%计算，并扣除已偿还的罚息8.34元；复利自2019年12月16日起至利息（含罚息）清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率9.0045%计算，并扣除已偿还的复利0.06元]，并支付违约金9439.9元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4504元，减半收取2252元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担252元、被告李沁蔚负担2000元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十月二十七日 书记员  冯 雪