贵州省瓮安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2725民初2299号 当事人基本情况及案件审理经过 原告：中国农业银行股份有限公司瓮安县支行，住所地贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县雍阳镇花竹社区长征路**，统一社会信用代码91522725916360444C。 负责人：周建纯，系该公司行长。 委托代理人：卢成才，代理权限为特别授权。 被告：赵义国，男，汉族，1965年5月24日生，贵州，，住所地贵州省瓮安县经常居住地贵州瓮安县。 被告：江光菊，女，汉族，1964年9月10日生，，住所地贵州瓮安县系被告赵义国之妻。 原告中国农业储蓄银行股份有限公司瓮安县支行（以下至判决主文前简称“瓮安农业银行”）与被告赵义国、江光菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年10月19日公开开庭进行了审理。原告瓮安农业银行委托代理人卢成才到庭参加诉讼，被告赵义国、江光菊经本院合法传票无正当理由拒不到庭。本院依法缺席审判，本案现已审理终结。 当事人诉辩意见 原告瓮安农业银行的诉讼请求：一、判令被告赵义国立即偿还其欠原告的贷款本金136348.89元及利息7506.75元（本息合计143855.64元，利息计算至诉状起草日）及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息、复利；二、判令原告对赵义国、江光菊抵押给原告的房产享有优先受偿权；三、判令被告江光菊对被告赵义国欠原告的上述债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费用和原告为实现其债权所支付的其他必要费用全部由以上被告承担。 被告赵义国、江光菊无答辩意见，亦未向本院提供证据。 审理查明的案件事实 2004年，二被告登记结婚。 2016年6月20日，被告赵义国因“房屋装修”需要资金，被告赵义国作为“借款人”、“抵押人”签名、捺印，被告江光菊作为“抵押人”签名、捺印，原告作为“贷款人”签章，二被告与原告签订《个人担保借款合同》。双方在该合同中约定：借款金额为20万元，借款用途为“房屋装修”；借款期限自2016年6月20日起至2024年6月19日止，共计96个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自调整后的次年1月1日起调整；借款的偿还采用分期还款，以每1个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日；借款的还款方式为等额本息还款法；借款人有“按时足额还本付息，支付有关费用”的义务；借款人出现包括但不限于“借款人已全部或者部分丧失还款能力”、“担保物价值减少、毁损、灭失、被征用、被征收以及因附合、混合、加工使担保物所有权归属第三人或者出现权属争议等影响贷款人实现担保权”等重大不利情形，贷款人可以提前收回借款；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”；借款的担保方式为抵押；担保物、抵押物为二被告共有的坐落于贵州省“瓮安县”的“瓮房权证雍阳镇字第××号”房屋产权证载明的房产，暂作价316419元；“担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用”；出现“贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款”情形，贷款人有权行使担保物权，“贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。保证人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用”；等等。合同签订后，原、被告对双方在《个人担保借款合同》中约定的担保物、抵押物坐落于贵州省“瓮安县”的“瓮房权证雍阳镇字第××号”房屋产权证载明的房产在瓮安县国土资源局办理了抵押登记，取得“黔（2016）瓮安县不动产证明第0000749号”《不动产登记证明》。该房产系二被告夫妻共同共有。 2016年6月27日，被告赵义国签名向原告出具《借款凭证》。该凭证载明：借款金额为20万元；借款用途为房屋装修；借款种类为“房抵贷-消费”；借款日期为2016年6月27日；还款日为“27”；正常执行利率为年利率6.37000%，逾期执行利率为年利率9.55500%；等等。同日，原告通过转账方式将借款20万元转入被告赵义国提供的银行账户，按约定向被告赵义国发放了借款20万元。 借款后，被告赵义国虽逐月、按月还款至2019年6月，但期间多次超过约定还款日期还款。从2019年7月份起，被告赵义国未再还款，从2019年7月28日开始违约。截至2020年5月28日，被告贷款已逾期10期304天，尚差欠原告借款本金136348.89元及利息7506.75元未归还。 原告催收未获，遂于2020年6月16日诉来本院，提出前述诉讼请求。审理中，二被告未到庭，未能调解。 本院所确认的上述事实，有原告陈述及本院已当庭认定的原告提交的证据《个人担保借款合同》、《借款凭证》、贷款发放通知单、《房屋他项权证》、《房地产抵押清单》、房屋产权证、不动产登记证明、房地产权证、抵押还款承诺书、同意房产抵押承诺书、抵（质）押担保承诺书、债务逾期催收通知书及催收图片抵押清单、二被告的身份证及结婚证、户口簿、个人借款还款明细、个人逾期未还清单在卷佐证，经庭审审查，可以采信。 判决理由及结果 本院认为：二被告亲笔签名并捺印于2016年6月20日与原告签订的《个人担保借款合同》，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”之规定，双方均应恪守约定。 被告赵义国系借款人，依法应当承担偿还借款的责任。被告江光菊虽系“抵押人”，但被告江光菊与赵义国系夫妻关系，本案借款发生在二被告婚姻关系存续期间，江光菊在《个人担保借款合同》中“抵押人”处签名捺印，表示江光菊对本案借款是知情的，因此，本院认定本案借款系二被告的夫妻共同债务，被告江光菊也应作为本案借款的还款责任人，承担偿还本案借款的还款责任。原告已按时足额向借款人发放了借款20万元，履行了提供借款的合同义务。被告赵义国在2019年7月前多次逾期还款、从2019年7月起至今未再还款，已违反了借款人应按期足额还款的合同义务。双方在《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人担保借款合同》中明确约定在借款人未按约定按期足额偿还借款的情形下，原告有权提前收回已发放借款。所以，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，原告诉请判决被告赵义国偿还差欠的借款本息及复利、判决被告江光菊承担连带清偿责任有理，本院予以支持。 双方在《个人担保借款合同》中约定的担保物、抵押物坐落于贵州省“瓮安县”的“瓮房权证雍阳镇字第××号”房屋产权证载明的房产已在瓮安县国土资源局办理了抵押登记，该抵押合法有效并已生效，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”和《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称的抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，原告对二被告抵押给原告的二被告共同共有的坐落于贵州省“瓮安县”的“瓮房权证雍阳镇字第××号”房屋产权证载明的房产享有优先受偿权。 原告诉请中的实现其债权所支付的其他必要费用，因无证据证明原告存在除案件受理费、公告费之外的其他必要费用项目及金额，所以本案中本院不予支持。若原告后续实际产生该部分费用，可凭证据另行依法主张权利。 被告赵义国、江光菊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案可以缺席判决，二被告应承担缺席审判所带来的法律后果。 为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告赵义国于本判决生效后三十日内给付原告中国农业银行股份有限公司瓮安县支行借款本金人民币十三万六千三百四十八元八角九分及相应利息、复利（截至2020年5月28日止，差欠的借款利息为人民币七千五百零六元七角五分；从2020年5月29日起至还款之日止期间差欠的利息、复利，在还款时按双方在《个人担保借款合同》、《借款凭证》中的约定利率另行核算，利随本清，但计收复利的应付未付利息范围不包含逾期罚息）； 二、被告江光菊对前项判决中的借款本金、利息、复利承担连带清偿责任； 三、原告中国农业银行股份有限公司瓮安县支行对被告赵义国、江光菊共同共有的抵押给原告中国农业银行股份有限公司瓮安县支行的坐落于贵州省“瓮安县”的“瓮房权证雍阳镇字第××号”房屋产权证载明的房产享有优先受偿权； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司瓮安县支行的其余诉讼请求。 若义务人未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，另行支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3176元，公告费300元，共计3476元，由被告赵义国、江光菊共同负担。 权利义务告知 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院，并在上诉期满后的七日内通过本院向黔南布依族苗族自治州中级人民法院预交上诉费（按不服判决部分的金额计算交纳）。逾期，本判决则发生法律效力。 如义务人未按本判决指定的期限履行义务，权利人可在履行期限届满后两年内向法院申请执行。 审 判 长  朱定勇 人民陪审员  向时涛 人民陪审员  杨 美 二〇二〇年十月二十六日 书 记 员  谢玉梅