广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初14802号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：杜基伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄锡鑫，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：蔡业桂，女，汉族，1977年9月7日出生，住广东省中山市，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告蔡业桂金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人杜基伟到庭参加了诉讼，被告蔡业桂经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金35000元、手续费4414.7元、利息356.38元、还款违约金884.71元，合共人民币40655.79元（利息、还款违约金暂计至2020年8月25日）及从2020年8月26日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2.判令被告承担本案诉讼受理费等与诉讼有关的费用。事实与理由：被告与原告签订了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，借款合同约定：原告向被告发放分期额度款180000元，分期额度用途为购车，分期期数36期。另被告需向原告支付分期手续费，费率为使用分期额度的12%，即21600元，手续费采用分期扣收方式。借款合同约定若被告逾期未能还清账户下的欠款，应当按领用合约的规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金，届时原告有权宣布贷款提前到期，要求被告一次性清偿全部欠款。现被告未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告多次催收未果，特诉至法院。被告蔡业桂未到庭应诉及答辩。经审理查明：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年11月17日，蔡业桂向中国银行番禺支行申领信用卡，并在申请表中签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（指中国银行番禺支行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。经审核，中国银行番禺支行向蔡业桂核发了卡号为62×××89的信用卡。2017年11月24日，原告与蔡业桂签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：本合同项下分期额度为人民币180000元，分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；专向分期额度用途为购车，借款人支付其购买东风本田艾力绅2.4L豪华版汽车的款项；分期手续费金额为人民币21600元，本合同项下分期手续费的扣收方式为分期扣收，在分期期限内于每个账单日进行扣账；借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户——中山市金辉汽车销售服务有限公司。本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。持卡人未按期归还透支本金及手续费时，即构成或视为违约，经办行有权采取下列措施：宣布本合同下所有欠款、尚未偿还欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权从持卡人在经办行及中国银行股份有限公司其他机构处开立的任何账户中直接扣划款用于清偿本合同项下欠款。2017年12月5日，中国银行番禺支行按合同约定发放贷款180000元至蔡业桂指定账户。同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，蔡业桂在其上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为18万元，借款期限为叁年，期数为36期，借款用途为购车，手续费率为12%。上述贷款发放后，蔡业桂未按合同约定按时还款，截至2020年8月25日，蔡业桂尚欠中国银行番禺支行本金35000元、手续费4414.7元、利息356.38元、还款违约金884.71元。本院认为，原告与被告蔡业桂签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告已向被告蔡业桂发放贷款，被告蔡业桂未依约归还本金及手续费，已构成违约，应当承担违约责任。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》的约定、欠款明细及交易流水，蔡业桂应向中国银行番禺支行偿还本金35000元、手续费4414.7元以及透支利息、还款违约金，暂计至2020年8月25日透支利息356.38元、还款违约金884.71元，自2020年8月26日起利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。被告蔡业桂经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告蔡业桂应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金35000元、手续费4414.7元及透支利息、还款违约金（截至2020年8月25日透支利息为356.38元、还款违约金为884.71元，自2020年8月26日起透支利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费816元减半收取计408元，由被告蔡业桂负担。本判决为终审判决。审判员 冯 婉二〇二〇年十月十四日书记员 邬敏秋