福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初2312号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江万安开发区万发街**。 负责人：万远胜，支行行长。 委托诉讼代理人:张静波，男，支行员工。 委托诉讼代理人:郭雪如，女，支行员工。 被告：康忠清，男，1966年7月23日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：陈三凤，女，1967年5月15日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行（以下简称农商行洛江支行）与被告康忠清、陈三凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月22日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行委托诉讼代理人张静波到庭参加诉讼，被告康忠清、陈三凤经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令康忠清偿还到期普惠卡透支本金97514元及从2019年10月23日起至实际还清款项之日止按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社福万通普惠金融贷记卡章程》约定计付的利息、违约金(暂计至2020年8月22日为13407.37元，合计110921.37元)；2.判令陈三凤对上述全部欠款承担共同还款责任；3.判令康忠清、陈三凤承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2017年5月15日，康忠清向农商行洛江支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》(申请书编号：7136671006)。陈三凤自愿在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签字盖手印，知悉并愿意共同承担因康忠清使用普惠卡而发生的全部债务。2017年5月15日，经农商行洛江支行审批，同意给予康忠清办理普惠金融贷记卡一张，后因康忠清卡遗失于2017年8年31日换卡，额度为10万元。信用卡有效期自发卡之日起至2020年5月止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之三点六，按月结息，结息日为每月22日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。卡片于2017年5月16日开户成功。自2019年10月23日起，康忠清未能按约偿还利息。截至2020年8月22日，康忠清透支本金97514元，结欠利息、违约金13407.37元。陈三凤也未能履行共同还款责任。故起诉，望判如所请。 康忠清、陈三凤未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.居民身份证二份、结婚证一份，证明康忠清、陈三凤的主体资格及二者的夫妻关系； 2.申请书编号：7136671006《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》（含福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、福建省农村信用社福万通普惠金融贷记卡章程)、“成功卡”调查审查审批表、“成功卡”共同债务承诺书各一份，证明康忠清申请普惠卡及陈三凤承担共同还款义务的事实； 3.账户余额查询、康忠清账户交易明细各一份，证明康忠清拖欠借款、相关息费的事实及金额； 当庭补充4.福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知一份，证明农商行洛江支行对违约金收取规则进行调整，自2019年6月15日起调整为每期最低不低于10元，最高不超过500元。 康忠清、陈三凤未向本院提交证据。 对上述证据，本院分析认证如下：康忠清、陈三凤未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行洛江支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年5月15日，康忠清向农商行洛江支行申办普惠金融贷记卡一张，扣款方式为最低还款额，并填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》载明：康忠清应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务；农商行洛江支行核准发给康忠清普惠金融卡后，康忠清应按照农商行洛江支行网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各类费用，农商行洛江支行的费用标准调整生效后，应按新的标准承担各类费用；普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照农商行洛江支行公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据透支金额按日计收利息、费用，康忠清需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠金融卡的有效期限最长为3年，自系统产生普惠金融卡卡号当月起算，到期自动失效，但使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；康忠清超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，农商行洛江支行有权依法向康忠清催收并停止其使用卡片，同时有权要求康忠清全额偿还所欠款项。《福建省农村信用社联合社福万通金融卡章程》载明：到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部还款额或最低还款额的最后日期；最低还款额持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用。陈三凤在申请表申请人配偶姓名处签名捺印，确认知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。同时，陈三凤还向农商行洛江支行出具“成功卡”共同债务承诺书，愿意对康忠清申请的“成功卡”所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担共同还款责任。同日，农商行洛江支行对康忠清的申请予以批准，同意给予康忠清办理普惠金融卡，授信额度10万元，日利率万分之三点六。翌日，农商行洛江支行对案涉普惠卡进行开户，有效期至2020年5月。2017年5月24日起，康忠清在案涉普惠金融卡授信额度内循环使用借款。2019年6月13日，福建省农村信用社联合社办公室发布关于调整贷记卡违约金收取规则的通知，将违约金标准调整为自2019年6月15日起按最低还款额未还部分的5%计付，最低不低于10元/期，最高不超过500元/期。自2019年10月23日起，康忠清未能依约偿还借款本息。截至2020年8月22日，康忠清拖欠借款本金97514元及利息、违约金13407.37元，陈三凤也未依约履行共同还款责任。 另查明，康忠清、陈三凤系夫妻关系。 本院认为，农商行洛江支行与康忠清之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。康忠清在使用涉案普惠卡过程中，未能在借款期限届满后依约返还借款本金，已构成违约，农商行洛江支行有权要求其返还全部借款本金，并依约支付利息、违约金。农商行洛江支行主张康忠清尚有借款本金97514元及自2019年10月23日起的利息、违约金未支付，有其提供的账户余额查询、康忠清账户交易明细为证，事实清楚，本院予以确认。但利息、违约金的利率之和不宜超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，否则将背离实际损失，为有效降低实体经济的金融成本，本院对超过一年期贷款市场报价利率四倍的部分予以调减。同时，因农商行洛江支行自愿将2019年6月15日起的违约金调整为最高不得超过500元/期，是其民事权利的合法行使，本院予照准。故农商行洛江支行要求康忠清返还借款本金并支付利息、违约金的诉求，合理部分，本院予以支持。陈三凤出具共同债务承诺书，自愿为康忠清的本案债务承担共同还款责任，成为共同债务人，是其设立民事义务的合法行为，符合意思自治原则，依法应认定有效，现康忠清未能依约偿还本案债务，陈三凤依法应向农商行洛江支行承担共同还款责任。故农商行洛江支行的该项诉求，于法有据，本院予以支持。康忠清、陈三凤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 康忠清、陈三凤应在本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行借款本金97514元，并按约定的利率（以总和不超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限，且每期违约金最高不得超过500元）计付自2019年10月23日起至实际付清款项之日止的利息、违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2518元，减半收取1259元，由泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行负担9元，康忠清、陈三凤共同负担1250元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  颜智斌 二〇二〇年十月二十九日 书记员  马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。