河南省濮阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫09民终1466号上诉人（原审原告）：刘晨，男，2004年10月11日出生,汉族，住清丰县。法定代理人：刘金环（刘晨之母），住清丰县。委托诉讼代理人：扈世康，河南导航律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司，住所地濮阳市开发区濮上中路**濮上名家C段**门市**。负责人：王忠海，该公司负责人。委托诉讼代理人：栾好明，河南琮同律师事务所律师。上诉人刘晨因与被上诉人中国人民人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司（以下简称人寿保险濮阳支公司）人身保险合同纠纷一案，不服河南省清丰县人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫0922民初999号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月14日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人刘晨的法定代理人刘金环及其委托诉讼代理人扈世康，被上诉人人寿保险濮阳支公司的委托诉讼代理人栾好明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘晨上诉请求：1.请求依法撤销一审（2020）豫0922民初999号民事判决；2.依法改判支持刘晨在一审中提出的全部诉讼请求3.判令人寿保险濮阳支公司承担本案一、二审诉讼费用。事实与理由：原判决认定事实错误，适用法律错误。1.刘晨及法定代理人刘金环在人寿保险濮阳支公司投保后，人寿保险濮阳支公司仅给付刘晨一张保险凭证，没有就保单作出任何的解释、提醒及告知。根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定,采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释,对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。上述意外伤害的条款属于格式条款,在刘晨、保险公司对“残疾”的定义有争议的情况下,应对“残疾”作出有利于刘晨的解释。应当按照道交标准来赔偿上诉人的伤残赔偿金，2.一审判决案涉伤残意外险、意外伤害医疗险保险采用的是人民保险公司提供的格式条款。此条款中的按照《人身保险残疾评定标准(行业标准)》对应比例进行赔付,系对被保险人获得意外伤害保险金的数额和范围进行了限制,排除了被保险人获得意外伤害保险金的权利属于《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第九条第一款规定的“比例赔付",应当认定为免除保险人责任条款。（最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第九条：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。《保险法》第十七条。第二款对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。人寿保险濮阳支公司无证据证明,其已就该条款中的按照《人身保险残疾评定标准(行业标准)》对应比例进行赔付事项,向投保人履行了明确说明义务,故该条款不产生效力。一审法院对上述事实的推理缺乏逻辑性和法律依据，是错误的，应当按照道交标准来进行赔偿上诉人。3.在交通事故中刘晨负事故的主要责任，刘晨的交通事故（2020）豫0922民初3805号判决书中对交强险医疗费限额10,000元进行了赔偿,但刘晨仍自担了医疗费6,000余元，亦超过了5,000元保险金。而一审法院对刘晨一审请求的支付意外医疗保险金5,000元不予支持，不符合法律规定，是错误的。依据《保险法》第十七条、第十九条，刘晨诉请的支付意外医疗保险金的法律依据。人寿保险濮阳支公司辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，保险合同赔偿计算方式是按照保险金额对应的相应的伤残等级进行计算的，与最高人民法院关于审理人身损害案件赔偿标准是截然不同的，这是保险合同的根本体现，不区分城镇农村，直接以保险金额和伤残等级确定赔偿数额，因此原审法院的判决是正确的，应予维持。刘晨向一审法院起诉请求：1．判令被告赔偿原告保险金75,000元；2．诉讼费由被告负担。一审法院认定事实：2018年8月31日，刘晨法定代理人刘金环与人寿保险濮阳支公司签订了“人保寿险学生平安意外伤害保险（新标准款）”保险合同，约定保险期限为一年，意外伤害伤残保险金I类为70,000元。刘晨法定代理人刘金环向人寿保险濮阳支公司缴纳了保险费，人寿保险濮阳支公司向刘晨出具了保险单。2019年2月18日17时40分，闫庆利驾驶豫Ｊ×××**“五菱”牌轻型普通货车沿清丰县政通大道自北向南行驶，与自西向东行驶的刘晨骑行的“新日”牌二轮电动车相撞，致刘晨受伤、两车不同程度损害的道路交通事故。刘晨的伤经濮阳清丰法医临床司法鉴定所鉴定，构成两处十级伤残。该事故经清丰县公安局交警队处理，认定刘晨负事故的主要责任，闫庆利负事故的次要责任。刘晨法定代理人刘金环为刘晨在人寿保险濮阳支公司投有意外伤害险且发生在保险期间内。另查明，中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的人身保险伤残评定标准中规定，人身保险伤残程度分为一至十级，保险金给付比例分为100％至10％。一审法院认为，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案中，刘晨法定代理人刘金环在人寿保险濮阳支公司处为刘晨投保人保寿险学生平安意外伤害保险，缴纳了保险费，人寿保险濮阳支公司向刘晨出具了保险单，保险合同成立。在保险期间内，刘晨与他人发生交通事故，出现了意外伤害，且构成了两处十级伤残，人寿保险濮阳支公司应按合同约定赔偿保险金，保险金给付比例应为11％。故刘晨请求人寿保险濮阳支公司赔偿保险金的合法合理部分，予以支持，请求过高部分，不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、被告中国人民人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司于本判决生效后十日内赔偿原告刘晨保险金7,700元二、驳回原告刘晨的其他诉讼请求。本院二审期间，根据刘晨的申请，本院向清丰县实验中学任国超老师调查了学校为刘晨等学生统一投保的事实经过，经质证双方均无异议，本院对任国超陈述的事实予以认定。本院对一审法院查明的事实予以认定。本院二审查明，刘晨系清丰县实验中学的学生。2018年8月份，清丰县实验中学通过人寿保险濮阳支公司保险业务员贺振玺为该校学生统一投保《新版学生平安保险》，由业务员贺振玺直接到班级收取保险费每人100元保险费，然后贺振玺将《保险凭证》交给学校，由学校发给班主任或直接发给学生。该保险凭证显示：保险期间2018年9月1日至2019年8月31日。I类伤残赔偿金70,000元，意外伤害医疗保险金5,000元。在该保险凭证下方投保人签字和被保险人（或法定监护人）签字处均无投保人刘金环的签名。一审法院于2019年9月25日对刘晨与闫庆利、天安财产保险股份有限公司漯河中心支公司机动车交通事故责任纠纷一案作出（2019）豫0922民初3805号民事判决。该判决中认定刘晨医疗费12,477.08元、住院伙食补助费2,050元，共计15,347.08元，已由天安财产保险股份有限公司漯河中心支公司自交强险中支付医疗费用10,000元，剩余5,347.08元由闫庆利承担30%即1,604.12元，余额3,742.96元由刘晨自行承担。人保寿险学生平安意外伤害保险（新标准版）条款目录中，关于道路交通事故伤残等级鱼保险金给付比例表中显示：I级伤残对应的给付比例为100%，II级对应的给付比例为90%，以此类推X级（即十级）对应的给付比例为10%。本院认为，本案属于人身保险合同纠纷，双方当事人争议的焦点是刘晨上诉请求按照7万元赔偿意外伤残赔偿金，并支付意外医疗保险金5,000元有无事实和法律依据。刘晨提交的保险凭证中，虽然无投保人刘金环的签名，但是其已经按照约定向人寿保险濮阳市支公司交纳了100元保费，且其客观上也依据该保险凭证主张权利，因此应当认定该保险凭证依法成立并生效，双方应当受到该保险凭证中约定的保险责任和保险金额的约束。该保险凭证中明确约定I类伤残保险金为7万元，依据中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的人身保险伤残评定标准中规定，人身保险伤残程度分为一至十级，保险金给付比例分为100％至10％，结合刘晨有两处构成十级伤残的事实，一审法院按照保险凭证中约定I类伤残赔偿金7万元乘以保险金给付11%的比例，计算应当支付的残疾赔偿金7700元并无不当。对于意外伤害医疗保险金是属于财产性质的保险还是人身性质的保险，本院认定如下，人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、××、年老等事故或生存至保险期满时，由保险人给付保险金的保险。财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，当被保险人的财产及其有关利益因发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时由保险人给予补偿的保险。意外伤害医疗保险是指当被保险人由于遭受意外伤害需要治疗时，保险人给予医疗保险金的保险。在一审中人寿保险濮阳支公司称“医疗费已经由侵权人赔偿过，不能重复主张。”所使用的原则是财产保险中的“损失补偿原则”，但是意外伤害医疗保险金属于人身保险，对于人身保险并不适用“损失补偿原则”。所以对于上诉人刘晨的上诉请求支付5,000元医疗费的请求应予以支持。综上所述，刘晨的上诉请求部分成立，予以支持。依照《《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第十四条、第十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持清丰县人民法院（2020）豫0922民初999号民事判决第一项，即：被告中国人民人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司于本判决生效后十日内赔偿原告刘晨保险金7,700元；二、撤销清丰县人民法院（2020）豫0922民初999号民事判决第二项，即：驳回原告刘晨的其他诉讼请求。三、中国人民人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司于本判决生效后十日内赔偿原告刘晨意外伤害医疗保险金5000元。四、驳回刘晨的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费838元,由刘晨负担696元、由中国人民人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司142元；二审案件受理费1,675.00元，由刘晨负担1390元，由中国人民人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司负担285元。本判决为终审判决。审判长 郭循利审判员苏章臣审判员李光胜二〇二〇年十月十日书记员 管      婷      婷