四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0191民初6806号 原告：中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地：成都市高新区芳草街**。 负责人：曾海洪，该行行长。 委托诉讼代理人：彭彬，北京盈科（成都）律师事务所律师。一般授权代理人。 委托诉讼代理人：王生帅，北京盈科（成都）律师事务所律师。一般授权代理人。 被告：郭小平，男，1988年10月7日出生，汉族，住四川省南溪县。 被告：成都厚聚汽车有限公司，，住所地：成都市金牛区星汉路**附** 法定代表人：刘秀云。 原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称工商银行高新支行）与被告郭小平、成都厚聚汽车有限公司（以下简称厚聚汽车公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王生帅、被告郭小平到庭参加诉讼，被告厚聚汽车公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工商银行高新支行向本院提出诉讼请求：1．被告郭小平偿还透支本金22779.51元及透支利息、违约金【违约金截止2019年8月15日为5800.84元，透支利息截止2019年8月22日为3989.64元，违约金自2019年8月16日起、透支利息自2019年8月23日起，均按《牡丹信用卡领用合约》的约定计算至全部债务清偿完毕之日止（利息计算方式为日利率万分之五并按月计收复利；违约金计算方式为每期未偿付本金的百分之五，最高不超过500元／期）】；2．被告厚聚汽车公司对郭小平的第一项债务承担共同连带还款责任；3．原告对抵押车辆（车牌号为川Ｑ×××××）享有优先受偿权；4．被告承担诉讼费用。事实和理由：2016年9月20日，被告郭小平因购买汽车与原告工商银行高新支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式向厚聚汽车公司支付。合同约定透支金额为49500元，并约定了相应的还款方式、利率、期限等。2016年9月20日，被告郭小平与原告签订《抵押合同》及《抵押物清单》后，办理了所购车辆的抵押登记，原告为抵押权人。2016年9月20日，被告厚聚汽车公司签订《共同偿债人承诺书》，自愿为被告郭小平在分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销的共同连带偿债责任。分期付款合同签订后，原告依约向被告郭小平申办的信用卡发放透支贷款，并将透支资金划入分期付款合同约定的被告厚聚汽车公司的指定账户，依约履行放款义务，然而，被告未依约履行全部还款义务。 郭小平辩称，我愿意向银行进行还款，但需要时间或还款方式，或者要求担保公司一起偿还，因为我现在个人偿还能力有限。现在担保公司把我的钱收了也没有还款，还把车强制性收走了。我实际已经把钱还给了担保公司，车也给了担保公司，至今车还在担保公司。我给担保公司总共17000多元，我总共欠信用卡也就20000元多一点。厚聚汽车公司把车辆还给我，我把车处理了就可以还款给银行。厚聚汽车公司不把车辆还给我，我就只能要求厚聚汽车公司一起向银行偿还借款，我现在无法偿还原告的借款。 厚聚汽车公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼亦未提交答辩意见及证据。 审理查明的事实：1．工商银行高新支行与郭小平于2016年9月20日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：郭小平向该行分期借款总金额为49500元；分期期数36期，每月15日前偿还；分期付款申请人应按分期收取的方式向分期款项发放人支付分期付款手续费4800元。如果被告郭小平未按约足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。原告提交的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：利息从银行记账日起计算至还款日止，复利按月计收。利息、复利计算标准为日万分之五；违约金按最低还款额未还部分的百分之五计算、最高500元／每期；工商银行高新支行可根据郭小平的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入牡丹信用卡账户，郭小平应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。2．工商银行高新支行于2016年9月26日向郭小平发放了上述分期贷款，放款ＰＯＳ单上载明分期手续费为4702.5元。3．案涉车辆长城牌小型轿车（车牌号：川Ｑ×××××）已办理抵押登记，抵押权人为工商银行高新支行，抵押担保范围：包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。4．厚聚汽车公司向工商银行高新支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺加入债务，为上述债务向工商银行高新支行共同承担偿债责任。5．郭小平逾期还款，截至2019年8月22日，郭小平名下案涉信用卡未偿还的本金为22779.51元（含手续费），透支利息（含复利）为3989.64元，截止2019年8月15日的违约金为5800.84元。6．被告郭小平提交《车辆暂时保管单》载明：因郭小平违反担保协议之规定，厚聚汽车公司对郭小平贷款购买并由厚聚汽车公司提供担保的车辆川Ｑ×××××进行暂时保管。 判决理由：本院认为，工商银行高新支行按约向郭小平发放了信用卡专项贷款，郭小平应当按约按期支付信用卡分期金额。郭小平在偿还信用卡分期款项时存在逾期行为，工商银行高新支行可以按照合同约定要求郭小平立即偿还欠付的信用卡分期金额。结合工商银行高新支行提交的银行卡交易明细及庭审中工商银行高新支行的陈述，本院认为，分期手续费在本质上应为利息，不应计入贷款本金，故郭小平尚欠的信用卡本金金额为18077.01元（22779.51元-4702.5元=18077.01元），该笔金额，郭小平应当予以偿还。关于透支利息、违约金的问题，根据双方合同约定，郭小平逾期偿还信用卡分期金额属于违约，还应按合同约定支付透支利息、复利、违约金，2019年8月15日前的违约金及2019年8月22日前的透支利息原告已明确，郭小平应当支付的透支利息为以剩余本金18077.01元为基数，按日利率万分之五从2019年8月23日起计算至本金实际清偿之日止；应当支付的复利以未付利息为基数，按照日利率万分之五按月计收；2019年8月16日起应当支付的违约金以每月应还最低还款额未还部分的百分之五（不超过500元/月）计算至本金实际清偿之日止。但上述分期手续费、透支利息（含复利）、违约金的计算应当以总额不超过年利率百分之二十四为限。 根据案涉合同，厚聚汽车公司作为共同偿债人，对郭小平的上述债务应承担共同还款的责任，故工商银行高新支行主张厚聚汽车公司承担共同还款责任符合法律规定，本院予以支持。 郭小平以其车辆进行抵押，同时办理了抵押登记，工商银行高新支行取得了抵押权。工商银行高新支行可就抵押车辆就拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。 对被告郭小平提交《车辆暂时保管单》《收条》拟证明案涉车辆已由厚聚汽车公司保管、被告郭小平向厚聚汽车公司支付过款项的抗辩，本院认为，被告之间的约定不能用于约束原告，原告有权按照原告与被告达成的约定向被告主张归还本息及就案涉车辆享有抵押权。 裁判依据：《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条。 判决结果：一、被告郭小平、成都厚聚汽车有限公司于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还信用卡欠款本金18077.01元、分期手续费4702.5元及透支利息（含复利）、违约金【截止2019年8月22日的透支利息、复利为3989.64元，截止2019年8月15日的违约金为5800.84元；2019年8月23日起的透支利息以本金18077.01元为基数，按日利率万分之五计算至本金实际清偿之日止，复利以欠付利息为基数，按日利率万分之五按月计收；2019年8月16日起的违约金以每月应还最低还款额未还部分的百分之五（不超过500元/月）计算至本金实际清偿之日止）】；上述分期手续费、利息（含复利）、违约金总和不得超过以欠付本金为基数，按年利率百分之二十四的标准计算至本金清偿之日止的金额； 二、若被告郭小平、成都厚聚汽车有限公司未按上述判决内容履行给付义务，原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权对被告郭小平名下的车牌号为川Ｑ×××××的车辆进行依法折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押登记顺位享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费307元，由郭小平、成都厚聚汽车有限公司负担（此款工商银行高新支行已预交，郭小平、成都厚聚汽车有限公司在履行本判决义务时一并向工商银行高新支行支付）。 权利告知：如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  方利敏 二〇二〇年十月十四日 书记员  石 娟