文书内容重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0240民初1929号原告：中国工商银行股份有限公司重庆石柱支行，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾街道人民街**，统一社会信用代码91500240711643109T。负责人：郎志坚，该行行长。委托诉讼代理人：雷春，男，该行员工。委托诉讼代理人：冉丽，重庆经冠律师事务所律师。被告：秦建龙，男，1993年7月18日出生，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。原告中国工商银行股份有限公司重庆石柱支行（以下简称“工行石柱支行”）与被告秦建龙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年05月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行石柱支行的委托诉讼代理人冉丽到庭参加了诉讼，被告秦建龙经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。工行石柱支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告及时清偿其欠原告的贷款本金171989.37元、利息2359.45元（利息计算至2020年4月27日，以后利息以实际还款日的利息计算为准），合计174348.82元；2.原告对被告位于石柱土家族自治县（以下简称“石柱县”）南宾街道城东北路x号第x幢x号房屋享有处置优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告将第一项诉讼请求变更为：判令被告及时清偿所欠原告贷款本金168963.28元及利息（利息计算至2020年8月21日为3102.29元，之后的利息以实际还款日的利息计算为准）。事实和理由：2017年10月20日，经被告申请，原、被告双方签订《个人购房借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》约定：被告向原告贷款19.9万元用于购买位于石柱县南宾街道城东北路2号第x幢x号房屋，并以该房屋作为抵押，贷款期限15年，以按月等额本金的方式还款。贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，基准利率发生变化的，每年1月1日作调整，罚息利率为约定利率上浮50%，并约定管辖法院为贷款人所在地人民法院。合同签订后，原告于2018年1月10日依约给被告发放了贷款。但被告并未完全按照合同约定归还贷款本金和利息。截至2020年4月27日，被告方已积欠原告本金2839.49元、利息2359.45元未按时归还。被告的违约行为致使原告有理由相信被告不遵守诚实信用原则，不会积极履行后续义务，根据借款合同第14条的约定，为维护自己的合法权益，特起诉要求被告提前清偿其欠原告所有借款本息。被告的行为已经严重侵犯了原告的合法权益，现根据《民法总则》第一百一十八条、《合同法》第六十条、第一百零七条、《民事诉讼法》第三十四条的规定，特提起诉讼，请求公正判决。秦建龙未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本庭认定事实如下：2017年10月20日，被告秦建龙填写了《中国工商银行个人贷款申请表（2016年版）》，向原告工行石柱支行申请贷款199000.00元用于购买房屋。同日，秦建龙作为借款人，与工行石柱支行作为贷款人签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：工行石柱支行根据秦建龙的申请，同意向秦建龙发放个人一手房购置贷款199000.00元，该贷款用于购买坐落于石柱县南宾街道城东北路2号（隆鑫花漾城）x幢x建筑面积89.46平方米的房屋；该贷款担保方式为抵押，期限为15年，还款方式为按月等额本金还款（按月计息）；如果借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在双方约定的利率基础上加收50%确定；秦建龙自愿将上述所购房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。双方在该合同中还对贷款的利率、提前还款、贷款展期、罚息、违约及违约责任、抵押登记等事项进行了约定。2017年10月20日，被告秦建龙作为抵押人，与原告工行石柱支行作为抵押权人签订了《个人借款最高额抵押合同》，约定：秦建龙自愿向贷款人提供抵押担保，所担保的债权包括自2017年10月20日至2023年10月20日期间、在199000.00元的最高额度内、贷款人依据与借款人签订的《个人购房借款/担保合同》而享有的对借款人的债权；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用；抵押物为坐落于石柱县南宾街道城东北路2号（隆鑫花漾城）x幢x的房屋。双方在该合同中还针对抵押物、抵押登记、抵押权的实现、违约及违约责任等事项进行了约定。2017年12月7日，原石柱县国土资源和房屋管理局颁发了不动产登记证明[渝（2017）石柱县不动产证明第x号]：证明权利或事项为预购商品房抵押权预告登记，权利人为工行石柱支行，义务人为秦建龙，坐落于石柱县南宾街道城北路**（隆鑫花漾城）第**x，其他事项记载为“现秦建龙将上列房屋作抵押担保向中国工商银行股份有限公司石柱支行借款199000.00元，抵押期限从2017年12月4日至2032年12月3日止”。2018年1月10日，原告工行石柱支行向被告秦建龙发放贷款199000.00元，并将贷款转入秦建龙指定的银行账户，贷款到期日为2033年1月10日，执行利率5.39%。另查明，自2019年8月起，被告秦建龙未严格按照合同的约定归还贷款本金及利息；截止2020年8月21日止，被告秦建龙未按照合同约定按时足额偿还贷款本息次数超过6次，尚欠贷款本金168963.28元、利息3102.29元。以上事实，有原告工行石柱支行提交的《个人贷款申请表》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人购房借款/担保合同》、不动产登记证明、个人借款凭证、欠款明细表等证据在卷佐证。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。双方当事人均应当按照约定履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原告工行石柱支行如约向被告秦建龙发放了贷款，履行了出借义务；被告未按照约定按期足额偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任。又按照合同约定，如果借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布合同项下未偿还的借款立即到期，现被告秦建龙未按约定按期足额偿还贷款，构成违约，且累计次数已超六次，原告工行石柱支行有权提前收回已发放的贷款。涉案贷款已到期，被告秦建龙应当偿还原告的贷款本金，并按照《个人购房借款/担保合同》的约定支付利息，现原告要求被告偿还尚欠原告的贷款本金168963.28元以及利息（截止2020年8月21日的利息3102.29元）应予支持；自2020年8月22日起的利息，应以本金168963.28元为基数按照双方在《个人购房借款/担保合同》中约定的利率标准计算至还清之日止。关于原告主张就被告所购房屋享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条的规定，债务人将财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，以建筑物或者正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立，据此，原告主张对被告所购房屋享有优先受偿权，前提是案涉房屋已依法办理了抵押登记。本案中，虽然原、被告签订了《个人借款最高额抵押合同》，并办理了预购商品房抵押权预告登记，但是，原告并未举证证明涉案房屋已经办理了抵押登记，且在本庭释明后原告在合理期限内未能提交案涉房屋的权属证明以及抵押登记的相关证据，现有证据只能证明案涉房屋上设定的仅为抵押权预告登记。抵押权预告登记与抵押登记具有不同的法律性质和法律效力，预告登记作为一种临时性登记行为，既不是行政部门对期房交易的监管行为，也不能等同于直接产生支配效力的抵押登记，其设立目的在于期房买卖中，债权行为的成立和不动产的转移登记之间常常因房屋建造等各种原因而导致相当长时间的间隔，为平衡不动产交易中各方利益，维护交易安全，法律赋予了抵押权预告登记能够对抗第三人的物权效力，但鉴于不动产物权尚未成立，不具备法定的抵押登记条件，故不产生优先受偿的效力。又《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”，据此，抵押权预告登记是在房屋不具备法定物权形式，不能依法进行抵押登记的情况下，为了保全将来财产变动能够顺利进行的临时性登记行为，只有当条件成就，办妥了抵押登记后，才产生优先受偿的抵押效力。现原告作为案涉房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押登记之前，其享有的是当抵押权条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人对案涉房屋的处分，但并非对案涉房屋享有现实的抵押权。因此，原告在本案中主张就案涉房屋享有处置优先受偿权，于法无据，本院不予支持。若以后案涉房屋具备抵押登记条件并依法办理了抵押登记，原告可另行主张实现抵押权。被告秦建龙经公告送达开庭传票后未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据，视为放弃诉讼中的抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告秦建龙于本判决生效后十五日内向原告中国工商银行股份有限公司石柱支行偿还借款本金168963.28元及利息（截止2020年8月21日的利息3102.29元，自2020年8月22日起的利息应以本金168963.28元为基数按照双方在《个人购房借款/担保合同》中约定的利率标准计算至还清之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司石柱支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3787.00元、公告费560.00元，由被告秦建龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  向宁杰人民陪审员  熊成蓉人民陪审员  李清安二〇二〇年十月十九日书 记 员  陈晓梅