山东省济南市天桥区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0105民初3734号原告：济南农村商业银行股份有限公司天桥支行，住所地济南市。负责人：孟凡林，行长。委托诉讼代理人：张晖，男，1989年12月28日出生，汉族，该单位职工，住济南市。委托诉讼代理人：冯亚男，山东豪才律师事务所律师。被告：许阳，男，1985年5月15日出生，汉族，住济南市。被告：王璐，女1985年4月26日出生，汉族，住济南市。委托诉讼代理人：许阳，身份同上。原告济南农村商业银行股份有限公司天桥支行与被告许阳、王璐金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张晖、冯亚男到庭参加诉讼，被告许阳同时作为被告王璐的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令第一被告偿还原告借款本金99.03元，利息120578.09元，共计120677.12元(暂计算至2020年4月20日，嗣后利息按合同约定计收至款项付清之日止)。2、请求依法判令第一被告支付原告律师代理费(律师代理费暂计为3000元，剩余律师代理费另行主张)；3、请求依法判令原告对第一被告提供抵押的坐落于济南市房产[房产证号为：济房权证天字第2*****号，不动产登记证明为：鲁(2016)济南市不动产证明第00******号]享有优先受偿权。4、第二被告对上述第一、二项诉讼请求承担连带还款责任。5、本案诉讼费、保全费、公告费等费用由二被告共同承担。事实与理由：2016年5月4日，原告与第一被告签订个借字（2016）年第01－0**号个人借款合同，约定第一被告向原告借款人民币100万元，期限自2016年5月4日至2019年5月2日，合同同时约定了借款种类、用途、利率及违约责任等。同日，原告与第一被告签订了高抵字（2016）年第01－0**号最高额抵押合同，第一被告以其名下房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同同时约定了抵押担保范围、被担保的主债权及违约责任等事项。同时，第二被告签订借款人配偶承诺书，自愿对第一被告的借款承担共同连带清偿责任。借款到期后，第一被告未如约向原告偿还借款本息，第二被告亦未主动承担连带还款责任，现尚欠借款本金99.03元，利息120578.09元，共计120677.12元。两被告辩称：一、如果借款到期日是2019年5月2日，就不会产生利息、罚息或复利，本金在到期日之前就还完了；二、我方还款的时候本金是足额还完的，不清楚原告是怎么扣划的，我还了100万，怎么会欠99元钱；三、当时我还本金的时候，客户经理压根就没提有利息、罚息或复利的事，我俩就商量着还了本金，如果当时告知有高额利息，一定立刻还上；四、我方有与客户经理的通话录音，他认可当时没给我说利息的事，并称行长也答应了减免。本院经审理认定事实如下：2016年5月4日，原告（贷款人）与被告许阳（借款人）签订济南农商行天桥支行个借字（2016）年第01－0**号个人借款合同，约定：借款金额为100万元，用途为购水产品，借款期限自2016年5月4日至2019年5月2日。借款采用可循环方式，借款人可在借款金额、期限内随借随还，循环使用。借款利率按固定利率，在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮60%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。借款的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。还款方法为定期结息，到期日利随本清，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。在贷款人的权利和义务部分约定，借款人账户内资金不足以清偿到期借款本息的，贷款人有权决定是否划收，贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理，贷款人划收的，不足部分作逾期处理；借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应归还数额的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或费用，且清偿顺序由贷款人自主选择。可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额抵押，担保合同另行签订。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。2016年5月4日，原告（抵押权人）与被告许阳（抵押人）签订济南农商行天桥支行高抵字（2016）年第01－0**号最高额抵押合同，约定：抵押人所担保的主债权为自2016年5月4日至2019年5月2日，在人民币100万元的最高余额内，抵押权人依据与许阳（下称债务人）签订的借款合同而享有的对债务人的债权。抵押人最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。抵押财产为许阳名下位于济南市天桥区*****房产（济房权证天字第2*****号），办理了抵押权登记，证号为鲁（2016）济南市不动产证明第0******号。2016年4月26日，王璐作为许阳的配偶，向原告出具借款人配偶承诺书、抵押人配偶承诺书，承诺就上述借款向银行承担共同连带清偿责任，并同意提供抵押担保。2016年5月12日，许阳在借款借据上签字，确认收到借款100万元，借据载明：贷出日为2016年5月12日，到期日为2017年5月11日，利率5.8‰。现原告主张，贷款到期后，两被告未偿还本金，截至2017年6月20日的利息已还清，自2017年6月21日开始欠息，后陆续偿还贷款本金，2019年1月3日偿还利息100元、本金99899.03元，1月4日最后一次偿还本金0.97元。截至起2020年4月20日，尚欠本金99.03元、利息120578.09元。两被告认为，借款合同中未注明一年一循环，所以认为还款日期是2019年5月2日，并不知道2017年5月11日前需偿还本金，此后经客户经理告知，有了钱就还本金，最后一次还本金时存了10万元，但原告只扣了9万多，导致欠本金99.03元。原告认为，借款合同第二条载明了借款期限以借据为准；借款合同第四条载明了借款到期日一次性偿还所有本金，如借款本金到期日不在结息日则未付利息应利随本清；被告最后偿还的10万元，是先扣除利息后扣除本金，故余额不足以偿还全部本金。2019年11月8日，原告对被告许阳进行了催收。对此，被告许阳认为，2019年1月3日至11月8日期间没有收到催收通知，11月8日按照原告的要求在空白的催收通知书上签字，并不知道仅欠本金99元，一直是按原告的要求还款，以为是还完了。另查明，根据原告提供的数据，截止2019年1月3日，被告欠罚息94517.8元，复利9338.83元。2019年1月4日至2020年4月20日，被告欠罚息912.6元，复利15808.86元。原告因诉讼支出律师代理费3000元，有委托代理合同、发票、电子回单为证。本院认为，原告与被告许阳之间系金融借款合同关系。关于借款期限，合同约定自2016年5月4日至2019年5月2日，同时载明“借款采用可循环方式，借款人可在借款金额、期限内随借随还，循环使用”，“借款的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准”，借款借据明确记载“贷出日为2016年5月12日，到期日为2017年5月11日”，因此，涉案款项的借款期限应自2016年5月12日至2017年5月11日，被告许阳逾期未偿还借款，应承担相应的法律责任。借款到期后，被告许阳陆续偿还本金，在已偿还90万元本金的情况下，2019年1月3日，许阳一次性存入还款账户10万元，原告划款时，将该10万元分三笔划走，分别是1月3日偿还利息100元、本金99899.03元，1月4日偿还本金0.97元，至此，被告许阳尚欠本金99.03元未偿还。原告提交的催收通知书上显示，其于2019年11月8日进行了催收，距许阳最后一次还款时间间隔10个月。本院认为，借款合同约定“借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应归还数额的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或费用，且清偿顺序由贷款人自主选择”，据此，原告选择先扣划100元利息，余款用于偿还本金，符合合同约定，并无不当，但，在被告许阳借款总额100万元，仅欠本金99.03元的情况下，原告并未积极履行告知和催收义务，10个月后才进行催收。综上，本院认为，截止到2019年1月3日所欠的本金、利息（包括罚息、复利），被告许阳应予偿还，2019年1月4日之后产生的利息（包括罚息、复利），因原告在被告所欠本金数额极低的情况下，未能积极履行告知、催收义务，亦应承担相应的责任，为使双方当事人的权利义务不过于失衡，本院酌情确认双方责任比例以五五开为宜，即被告许阳就该部分利息的50%承担偿还责任。律师代理费3000元，系原告因诉讼产生的实际损失，原告要求被告承担，符合合同约定，本院予以支持。原告主张对被告许阳名下位于济南市房屋[房产证号：济房权证天字第22****号，不动产登记证明：鲁(2016)济南市不动产证明第0******号]享有优先受偿权，符合法律规定和合同约定，应予支持。被告王璐作为许阳的配偶，向原告出具了承诺书，承诺就上述借款向原告承担共同连带清偿责任，现原告要求其承担连带责任，事实清楚，证据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告许阳于本判决生效之日起10日内，偿还原告济南农村商业银行股份有限公司天桥支行借款本金99.03元；二、被告许阳于本判决生效之日起10日内，支付原告济南农村商业银行股份有限公司天桥支行截止到2019年1月3日，按济南农商行天桥支行个借字（2016）年第01－0**号个人借款合同约定计取的利息、罚息、复利；三、被告许阳于本判决生效之日起10日内，支付原告济南农村商业银行股份有限公司天桥支行自2019年1月4日起至实际清偿之日止，按济南农商行天桥支行个借字（2016）年第01－0**号个人借款合同约定计取的利息、罚息、复利总额的50%；四、被告许阳于本判决生效之日起10日内，赔偿原告济南农村商业银行股份有限公司天桥支行律师费损失3000元；五、原告济南农村商业银行股份有限公司天桥支行有权就被告许阳名下位于济南市房屋[房产证号：济房权证天字第2*****号，不动产登记证明：鲁(2016)济南市不动产证明第0******号]申请法院进行拍卖、变卖，并就变价款在本判决第一至四项的债权范围内优先受偿；六、被告王璐对上述一至四项承担连带责任；七、驳回原告济南农村商业银行股份有限公司天桥支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1395元，财产保全费1195元，合计2582元，原告负担582元，两被告共同负担2000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员  崔海珍二〇二〇年十月十九日书记员  朱 瑶