福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初2908号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：郑章凌，该联社员工。 委托诉讼代理人：赖开曙，该联社员工。 被告：曾庆铭，男，1993年3月10日生，汉族，住福建省德化县，现住德化县。 被告：陈晓林，男，1994年2月4日生，汉族，住福建省德化县，现住德化县。 被告：梁智涌，男，1994年4月21日生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社（下简称：德化信用联社）与被告曾庆铭、陈晓林、梁智涌信用卡纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化信用联社委托诉讼代理人郑章凌到庭参加诉讼，被告曾庆铭、陈晓林、梁智涌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：一、要求曾庆铭偿还德化信用联社欠款本金19830.40元及至实际还款日止按照约定计算的利息（手续费）及违约金（暂计至2020年8月11日的利息（手续费）为1935.48元、违约金为374.92）；二、要求陈晓林、梁智涌承担连带清偿责任。事实与理由：2017年6月1日，曾庆铭向原告申请办理福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡，又称瓷都卡），签署《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》（以下简称：《普惠金融卡申请表》）、《普惠金融·瓷都卡补充协议》，陈晓林、梁智涌自愿为曾庆铭使用申请办理的普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同原告签订《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》。原告审核后于2017年6月6日向曾庆铭发放了普惠金融卡。该卡的信息如下：名称为普惠金融卡，授信额度为20000元，卡号为62×××00，账单日为每月11日，卡片有效期至2020年6月止。曾庆铭从2017年6月20日开始使用该卡片透支，于2020年2月8日开始逾期。至今尚欠本金19830.40元及算至2020年8月11日止的利息（手续费）1935.48元、违约金374.92元。曾庆铭违反了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称：《普惠金融卡领用合约》）和《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》（以下简称：《普惠金融卡章程》）的约定，原告有权要求曾庆铭全额偿还所欠款项，陈晓林、梁智涌作为保证人应对本案所涉债务承担连带清偿责任。 曾庆铭未答辩，也未提供相关证据材料。 陈晓林未答辩，也未提供相关证据材料。 梁智涌未答辩，也未提供相关证据材料。 德化信用联社围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1.曾庆铭、陈晓林、梁智涌的居民身份证复印件各一份，拟证明曾庆铭、陈晓林、梁智涌的身份信息；2.《普惠金融卡申请表》《普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡章程》各一份，拟证明被告向原告申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；3.《普惠金融·瓷都卡补充协议》一份，拟证明原告对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，被告曾庆铭予以认可，并提供法律文书送达地确认书；4.《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》一份，拟证明陈晓林、梁智涌自愿提供保证担保，并提供法律文书送达地确认书；5.贷记卡信管系统截屏一份，拟证明涉案卡片欠款情况，透支利率；6.贷记卡交易明细查询一份，拟证明曾庆铭的透支消费及逾期还款情况。 本院认为，曾庆铭、陈晓林、梁智涌既未提交书面答辩状，又未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证和抗辩等权利。德化信用联社的上述证据来源合法，且曾庆铭在《普惠金融卡申请表》《普惠金融·瓷都卡补充协议》上签名按手印，陈晓林、梁智涌在《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》上签名按手印，其内容真实，能证明曾庆铭持有的普惠金融卡透支本金及利息（手续费）、违约金逾期未偿还，以及陈晓林、梁智涌自愿为曾庆铭使用普惠金融卡产生的债务承担保证责任的事实，本院予以确认并采信。 经当事人举证、本院认证及庭审调查，本院确认如下事实： 一、2017年6月1日，曾庆铭在了解《普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡章程》后，向德化县农村信用合作联社鹏祥分社（以下简称：鹏祥分社）申领普惠金融卡，申请信用额度20000元，曾庆铭提交《普惠金融卡申请表》时，在该申请表上的“申请人”栏签名、按手印确认，并抄录声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 二、《普惠金融卡领用合约》包含如下约定：1.2（1.2系第一条第二款的简称，为表述方便，下同），甲方（指普惠金融卡申请人曾庆铭）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况。2.2，普惠金融卡透支取现（转出），消费均不享受免费期。2.3，普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。4.1，普惠金融卡透支金额按乙方公布的收费标准按账期计收。4.3，普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方中途停止使用普惠金融卡，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约解除。5.9，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化，发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。同时，领用合约附载普惠金融卡收费项目：包括违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。 《普惠金融卡章程》包含如下约定：第三十八条持卡人还款时，按照以下顺序进行还款，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期90天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 三、2017年6月6日，鹏祥分社与曾庆铭签订《普惠金融卡·瓷都卡补充协议》，该补充协议包含如下约定：第三条第一款，瓷都卡按照以下第（二）种方式进行计收利息、费用；（二）浮动利率、费率：开卡时首个账单期间按照每日利率为万分之2.75的标准计收透支分期手续费,之后每个账单的利息和手续费按照以下规则进行调整和计收，本协议项下瓷都卡适用表二的利率、手续费率标准；每个自然月初，按照持卡人与债权人约定的个人存款账户（只能约定夫妻双方、父母、子女名下个人账户，剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例得出新的利率或费率，并在下一账单实行新利率或费率。约定个人存款账户必须是在德化信用联社开立的个人存款账户，且不得重复约定。（表二）其中，透支分期手续费率（每日）最高为万分之三，最低为万分之二；预借现金／消费／转账利率（每日）最高为万分之四，最低为万分之三点五。第八条，持卡人及配偶的法律文书等送达地址，邮寄地址德化县浔东东区5号楼502室收件人曾庆铭联系电话186××××0775持卡人及配偶均同意上述地址将作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，……当事人及相关人员无法接收、拒绝接收，则文件退回之日为文件签收之日。曾庆铭在《普惠金融卡·瓷都卡补充协议》“持卡人（签章）”栏处签名、捺手印。 四、2017年6月6日，鹏祥分社与陈晓林、梁智涌签订《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》，该保证合同包含如下约定：第一条被担保的主债权，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度（2万元）。第二条保证范围，保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、手续费、利息、违约金、年费、实现债权的一切费用及其他应付费用。第三条保证方式，保证方式为连带责任保证。第四条保证期间，保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年。第十五条法律文书送达地址，保证人以本合同签名栏提供的地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，……当事人及相关人员无法接收、拒绝接收，则文件退回之日为文件签收之日。陈晓林、梁智涌分别在《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》“保证人（签章）”栏处签名、捺手印，并填写邮寄地址德化城东开发区Ａ2区Ｂ梯402室收件人陈晓林联系电话133××××0192，德化县浔中镇诗墩路1号12幢806室收件人梁智涌联系电话180××××6036。 五、鹏祥分社审核通过后向曾庆铭发放普惠金融卡，授信额度为20000元，卡号为62×××00，账单日为每月11日，卡片有效期至2020年6月止。曾庆铭自2017年6月20日开始使用该卡片透支，并从2020年2月8日开始逾期。至今尚欠本金19830.40元及算至2020年8月11日止的利息（手续费）1935.48元、违约金374.92元。 本院认为，鹏祥分社经曾庆铭申请向其发放了普惠金融卡，双方依法成立信用卡合同关系，合同合法有效，双方应依约全面履行合同。鹏祥分社为曾庆铭办理信用卡并提供了相应的服务，曾庆铭透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。信用社鹏祥分社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事权利义务依法应由德化信用联社享有和承担。德化信用联社诉请曾庆铭偿还所欠透支本金19830.40元、利息（手续费）1935.48元、违约金374.92元（计至2020年8月11日）及至实际还款之日止按照约定计算的利息（手续费）、违约金，有德化信用联社提供的贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询为据，且与到庭人员陈述相互印证证实，事实清楚，证据充分，本院予以支持。陈晓林、梁智涌为曾庆铭使用普惠金融卡而发生的债务提供担保，意思表示真实，保证合同合法有效。德化信用联社要求陈晓林、梁智涌承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。陈晓林、梁智涌承担保证责任后，有权向曾庆铭追偿。曾庆铭、陈晓林、梁智涌经传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、曾庆铭应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社计算至2020年8月11日所欠的本金19830.40元、利息（手续费）1935.48元、违约金374.92元，并按《普惠金融·瓷都卡补充协议》约定的计算方式继续支付透支利息（手续费）、违约金至还清本金之日止； 二、陈晓林、梁智涌对上述债务承担连带清偿责任。陈晓林、梁智涌承担保证责任后，有权向曾庆铭追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费353.5元，减半收取计176.75元，由曾庆铭、陈晓林、梁智涌负担，限于本判决生效后七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效裁判文书确认的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  童宝捷 二〇二〇年十月十五日 书记员  陈婉玲 速录员  陈巧君 附：本案适用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方