重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初3548号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路**，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：李沐城(曾用名：李超)，男，1974年12月19日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行(以下简称“农业银行璧山支行”)与被告李沐城信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加诉讼，被告李沐城经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还信用卡透支本金49471.84元，以及截止2020年4月28日的利息9834.85元、逾期还款违约金2925.39元、手续费119.89元，合计62351.97元；2.判决被告立即偿还自2020年4月29日起至欠款付清时止，以透支本金49471.84元为基数按日利率万分之五计收利息，及以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计收复利，以每期最低还款额未还部分的5%计算逾期还款违约金；3.本案律师费、诉讼费、公告费、保全费以及实现债权的费用全部由被告承担。审理中，原告当庭明确第3项诉讼请求：律师费为1050元及诉讼费由被告承担，本案未产生保全费、公告费。事实和理由：2008年12月8日，被告李沐城向原告提交中国农业银行金穗贷记卡申请表，申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程和合约的规定。合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法以其利息、复利、滞纳金、超限费、取现手续费及其他费用的计收标准。之后，原告向被告李沐城发放信用卡，被告领取信用卡后以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止2020年4月28日，被告尚欠原告透支本金49471.84元，以及利息9834.85元、逾期还款违约金2925.39元、手续费119.89元，合计62351.97元。为此，原告诉至本院。被告李沐城未作答辩。本院经审理认定事实如下：李超于2013年1月14日改名为李沐城。2008年12月8日，被告李沐城在原告农业银行璧山支行处申请办理信用卡，并自愿遵守信用卡章程和领用合约。该《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》载明：“……第十条……对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……第十二条预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。……第二十二条本合约及其所依据的章程由中国农业银行制定、解释和修改，修改时将在相关营业场所公告，自公告之日起30日后生效，对双方产生约束力。申领人不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至发卡人处办理销户手续的，视为接受章程和本合约的修改”。下附“收费标准”中，对各种手续费、滞纳金等的收取标准进行了明确约定，其中滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。随后，原告向被告李沐城核发卡号为××××××××********的信用卡一张。原告举示的在其网站于2016年9月29日发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明：“为了进一步提高持卡人用卡体验，提升我行服务水平，依照中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)有关要求，2017年1月1日起，我行信用卡相关收费标准变更如下：取消‘贷记卡超限费’项目。调整‘贷记卡滞纳金’项目为‘信用卡违约金’。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取‘信用卡违约金’，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币……。扩大‘贷记卡境内取现’手续费适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款的取现、转账和充值，以及挂失后，境内柜台紧急取现”。截止2020年4月28日，被告李沐城尚欠原告信用卡透支本金49471.84元、逾期还款违约金2925.39元、利息9834.85元、手续费119.89元，合计62351.97元。审理中，原告农业银行璧山支行称，上述手续费系账单分期手续费，因被告到期未能一次性偿还全部款项，而通过手机银行或者打电话给银行客服选择分期，该费用虽在领用合约中未明确约定，但分期细则系原告在官方网站中发布的，同时被告在通过手机银行或者致电客服选择时还会有详细提示。审理中，原告农业银行璧山支行还称，被告于2014年8月不能一次性归还欠款，选择分6期，每期手续费167.88元，手续费总计1007.28元。被告已足额支付前5期手续费，最后一期手续费仅于2015年4月1日支付了47.99元，尚欠原告手续费119.89元。2020年5月12日，原告与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议(主诉案件)》，约定由该所指派李红律师为委托人处理与李沐城等人信用卡纠纷，每件信用卡案件收费1050元。原告因此就本案向重庆伟豪律师事务所支付律师费1050元。上述事实，有原告的陈述，以及中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明、账户详细信息、交易流水、《委托代理协议（主诉案件）》、重庆增值税专用发票抵扣联、中国民生银行电子回单等证据在卷佐证，并经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为，被告李沐城申请在原告农业银行璧山支行处办理信用卡，并自愿接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》，其与原告之间形成了借款合同关系，该借款合同合法有效。双方应当按照约定全面履行各自的义务。但被告持卡透支原告资金后，未按约定归还透支款，其行为已构成违约，应当承担违约责任。因此，本院支持被告归还原告信用卡透支本金49471.84元，并支付利息、复利、手续费（利息、复利、手续费计算方式为：截止2020年4月28日的利息9834.85元、手续费119.89元；以本金49471.84元为基数，自2020年4月29日起至还清之日止，按日利率万分之五计算利息；以每月结算的尚欠利息为基数，自2020年4月29日起至付清之日止，按日利率万分之五计算复利）。关于逾期还款违约金收取问题，原告诉称的逾期还款违约金实为双方约定的滞纳金，因双方在领用合约中对合约内容修改有约定，且原告于2016年9月29日在其网站以发布公告形式将滞纳金调整为信用卡违约金，原告已尽到了明确说明义务。因此，对于原告要求被告支付逾期付款违约金(计算方式：截止2020年4月28日的2925.39元；并自2020年4月29日起至付清之日止，以每期最低还款额未还部分的5%计算)的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付律师费1050元的诉请，因双方对此没有明确约定，故该诉请不成立，本院不予支持。被告李沐城无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，应承担相应不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李沐城于本判决生效后五日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行信用卡透支本金49471.84元，并支付利息、复利、逾期还款违约金、手续费(利息、复利、逾期还款违约金、手续费计算方式：截止2020年4月28日的利息9834.85元、逾期还款违约金2925.39元、手续费119.89元；以本金49471.84元为基数，自2020年4月29日起至还清之日止，按日利率万分之五计算利息；以每月结算的尚欠利息为基数，自2020年4月29日起至付清之日止，按日利率万分之五计算复利；自2020年4月29日起至付清之日止，以每期最低还款额未还部分的5%计算逾期还款违约金；以上利息、复利、逾期还款违约金、手续费合计以不超过年利率24%为限)；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。已减半收取的案件受理费679.4元，由被告李沐城负担(限被告于本判决生效后五日内向本院立案庭交纳)。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行预交的案件受理费679.4元，待本判决生效后退还原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 温全昌二〇二〇年十月二十八日法官助理 丁朋周书 记 员 刘婧怡