山西省太原市中级人民法院民事判决书（2020）晋01民终4581号上诉人（原审原告）：中国太平洋财产保险股份有限公司太原中心支公司，住所地太原市小店区体育路****。法定代表人：孟建晋，总经理。委托诉讼代理人：张献月，山西硕浩律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：成力刚，男，1965年11月11日出生，汉族，住太原市。上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司太原中心支公司因与被上诉人成力刚保险人代位求偿权纠纷一案，不服太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初3782号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月10日立案后，依法组成合议庭，对此案进行了审理。上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司太原中心支公司的委托诉讼代理人张献月，被上诉人成力刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司太原中心支公司上诉请求：1、请求二审法院依法撤销（2019）晋0106民初3782号民事判决书，依法改判支持上诉人的一审诉讼请求。2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实错误，应当依法改判。被上诉人与中国光大银行股份有限公司太原南内环街支行（以下简称光大南内环支行）于2017年7月21日成立债权债务关系，并于同日在上诉人处投保个人贷款保证保险。后被上诉人未按时履行还款义务，上诉人已于2018年10月9日代被上诉人偿还债务，且光大南内环支行向上诉人出具了《代偿债务与权益转让确认书》，并加盖光大南内环支行公章，被上诉人应当支付相应的保险理赔款、保费、违约金及利息。一审法院认定上诉人未尽保险理赔义务有误。被上诉人成力刚辩称，保险公司的上诉我都是认可的。我承认和保险公司签订过贷款协议，当时为了完成他们的任务我就签了，后来因为我经营饭店出事，导致我没有偿还能力，我也去过保险公司沟通想按照我每个月能力偿还一些，他们说走诉讼。中国太平洋财产保险股份有限公司太原中心支公司向一审法院起诉请求：1．请求法院判令被告支付原告保险理赔款87609．4元、逾期保费5760元、违约金16246．28元、逾期利息2059．42元，共计111675．1元。2．本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2017年7月21日，被告成力刚与中国光大银行股份有限公司太原南内环街支行签署的《个人贷款合同》（编号为75271716000467），被告向光大南内环支行借款人民币12万元，借款利率每年6．65％，借款期限36个月。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保了个人贷款保证保险，以光大南内环支行为被保险人，与原告签署《个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1．8％。2017年7月21日，光大南内环支行按照借款合同约定向被告发放人民币12万元的贷款。但自2018年7月21日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。一审法院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》的相关规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据，没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。原告仅提供《代偿债务与权益转让确认书》而未能提供中国光大银行股份有限公司太原南内环街支行的转账代偿凭证，不能表明原告与中国光大银行股份有限公司太原南内环街支行的代偿债务与权益转让事实发生，故本院对原告要求被告偿还保险理赔款的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司太原中心支公司的诉讼请求。案件受理费2534元，由原告中国太平洋财产保险股份有限公司太原中心支公司负担。本院二审期间，上诉人提交了系统截图，证明是光大银行直接从我们的保证金账户扣划的，显示赔款到账，故没有转账凭证，只有扣划凭证。被上诉人对其事实认可，故本院予以认定。另双方当事人对一审判决查明的事实认可，故本院二审查明的事实与一审查明的事实一致。本院另查明，2018年10月9日，中国光大银行股份有限公司太原南内环街支行在上诉人账户中扣除了理赔款87609.4元，并在当日给上诉人出具的《代偿债务与权益转让确认书》中称：贵公司个人贷款保证保险NO.×××保险单项下的代偿款87609.4元已于2018年10月9日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。并注明投保人姓名成力刚。另上诉人与被上诉人签订的《个人贷款保证保险保险单》中约定，每月保费率为1．8％，每月保险费金额2160元，未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。还约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。本院认为，上诉人与被上诉人签订的《个人贷款保证保险保险单》是双方当事人的真实意思表示，不违反有关法律法规效力性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行。因被上诉人在其与中国光大银行股份有限公司太原南内环支行贷款中所欠贷款余额及其利息、罚息共计87609.4元未按约偿还，上诉人按约代被上诉人履行了偿还义务，故上诉人主张由被上诉人偿还理赔款的请求符合合同约定，本院予以支持。关于逾期保费。双方当事人在《个人贷款保证保险保险单》中约定，每月保费率为1．8％，每月保险费金额2160元，未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。因此从2018年7月21日被上诉人再未履行合同约定的还款义务开始计算至2018年10月9日止的逾期保费为2160元÷30天×80天=5760元，被上诉人应予支付上诉人。关于违约金的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定，当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及逾期利益等综合因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。本案中，按《个人贷款保证保险保险单》约定，从保险人理赔当日开始超过30天仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，而被上诉人至今未偿还上述理赔款项，上诉人主张违约金自2018年10月9日起计算至起诉之日为止（174天）即93369.4×174×1‰=16246.28元。并未高于造成损失的30%，因此被上诉人应当支付上诉人违约金16246.28元。而被上诉人提出认为违约金过高的意见，本院不予支持。但本案中上诉人请求被上诉人支付占用资金期间的逾期利息，无合同依据，本院不予支持。综上，上诉人的部分上诉请求成立。原判认定事实有误，适用法律不当，应予纠正。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初3782号民事判决，即驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司太原中心支公司的诉讼请求；二、被上诉人成力刚于本判决书生效之日起十日内支付上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司太原中心支公司代偿理赔款87609．4元、逾期保费5760元，违约金16246.28元，共计109615.68元；三、驳回上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司太原中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决书生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。一、二审案件受理费5068元，由上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司太原中心支公司负担68元，由被上诉人成力刚负担5000元。本判决为终审判决。审判长 冯金林审判员 张江冰审判员 赵 鹏 二O二O年十月二十九日书记员 郝 燕