福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初1159号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司凯源支行，住所地福建省漳平市菁城街道景弘路**，统一社会信用代码91350881MA349ULX08。 负责人：刘文庆，行长。 委托诉讼代理人：钟兰，系公司员工。 被告：朱志雄，男，1984年6月1日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：李寿春，男，1981年3月20日出生，汉族，住福建省漳平市，现羁押于永安监狱。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司凯源支行（以下简称“漳平农商行凯源支行”）与被告朱志雄、李寿春信用卡纠纷一案，本院于2020年6月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告漳平农商行凯源支行的负责人刘文庆及其委托诉讼代理人钟兰，被告李寿春到庭参加了诉讼，被告朱志雄经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行凯源支行向本院提出诉讼请求：1.判令朱志雄立即偿还漳平农商行凯源支行福万通普惠金融卡（卡号62×××02）的透支本金49724.09元及截止2020年5月22日的利息9609.29元，违约金5629.99元（合计64963.37元），并支付自2020年5月23日起至款清之日止以本金49724.09元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；2.李寿春对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2017年4月5日，朱志雄向漳平农商行凯源支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享有免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行凯源支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2017年5月3日，李寿春向漳平农商行凯源支行出具一份《普惠金融卡担保协议》，申明李寿春为朱志雄普惠金融卡项下的全部债务承担连带责任保证，担保范围为朱志雄因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期间为朱志雄福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。2017年5月15日，漳平农商行凯源支行根据朱志雄的申请经审核后同意向朱志雄发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××02）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年，朱志雄领取福万通普惠金融卡后，通过预借现金、转账、消费等方式透支本金，截止2020年5月22日，朱志雄尚欠透支本金49724.09元、利息9609.29元、违约金5629.99元。该卡已于2020年5月14日到期，朱志雄未办理续卡，亦未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已构成违约。李寿春经漳平农商行凯源支行催收，亦未履行担保责任。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰即年利率12.06%）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰即年利率10.8%）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且朱志雄知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。据此，漳平农商行凯源支行向法院提起诉讼。 朱志雄未作答辩。 李寿春辩称，对尚欠的借款本金无异议，但在2018年12月至2019年1月份期间，漳平农商行凯源支行的行长有通知答辩人协商解决这笔借款，说是当时卡已经冻结了，朱志雄也还了一部分款项。在当时朱志雄已经出现了违约，漳平农商行凯源支行也是知道的，对此后的产生的利息答辩人不予认可，对利息、违约金之和超过年利率24%的应不予支持。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。漳平农商行凯源支行向本院提交以下证据：1.营业执照（复印件）、法定代表人身份证明及其居民身份证（复印件）1份，证明原告的主体资格。2.二被告居民身份证、常住人口登记卡（复印件）**，证明被告的身份情况。3.福万通普惠金融卡申请表（复印件）1份，证明2017年4月5日，朱志雄向漳平农商行凯源支行申请办理福万通普惠金融卡5万元。4.福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约（复印件）1份，证明福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息。申领人需在每期到期日还款日前归还透支本金所产生的的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分的，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元。预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定。因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用）由申领人承担。5.福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程（复印件）1份，证明福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可以在信用额度内先透后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期，福万通普惠金融卡电子现金账户可办理圈存、圈提、查询等交易。6.ICMS银联数据智能信用卡管理系统数据、普惠金融卡交易明细（复印件）1份，证明：朱志雄办理的普惠金融卡年利率为10.8%，剩余未还金额为64963.37元；朱志雄取得上述福万通普惠金融卡后进行本金透支，但未予偿还透支款，截止2020年5月22日结欠透支本金49724.09元，利息9609.29元，违约金5629.99元。7.普惠金融卡担保协议（复印件）1份，证明李寿春为朱志雄使用普惠金融卡所发生的全部债务提供连带责任担保的事实。8.2018年7月20日漳平农商行【2018】232号“关于修订《福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法》部分条款的通知”（复印件）1份，证明漳平农商行将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为1.005%即年利率12.06%）”降低为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为0.9%即年利率10.8%）”。李寿春对上述证据均无异议。 朱志雄、李寿春未向本院提交证据材料。 本院认为：朱志雄在法定期限内未作书面答辩，亦未提供证据材料，应视为其放弃对本案事实及证据所享有的抗辩权、质证权。漳平农商行凯源支行提供的证据来源和形式合法，内容真实，与本案待证事实具有关联性，且李寿春对漳平农商行凯源支行提交的上述证据均无异议，故漳平农商行凯源支行提交的以上证据本院作为定案依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月5日，朱志雄向漳平农商行凯源支行申请办理一张福万通普惠金融卡（以下简称“普惠金融卡”），填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》，并在申请人声明处手写声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福万通普惠金融贷记卡申请表》附有《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》），其中《领用合约》对收费、还款及计息，挂失，卡片有效期，当事人的权利和义务等内容进行了约定；《章程》则对总则、分类、功能及使用范围、发行对象、申领条件及申领手续、账户及交易管理、计息和还款、持卡人的权利和义务等内容进行了规定。《领用合约》第二条“福万通普惠金融卡的收费、还款及计息”约定：“1、……2、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。3、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元”；第五条“当事人的权利和义务”约定：“1、……5、乙方每月定期向甲方寄发对账单（含电子账单），并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方收到对账单后应及时对账，对不符账务需在收到账单之日起30日内向乙方查询或提出改正，否则甲方由此造成的损失应自行承担……9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的……乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。……”。合约附件《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费项目》（以下简称《收费项目》）载明了预借现金／消费／转账利率由各行社自行决定；违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元等内容。《章程》第六条对部分名词进行了定义，其中明确：交易日指持卡人实际用卡消费、取现或者转账的日期。银行记账日指各行社在持卡人发生交易后将交易款项或根据规定将有关费用计入其福万通普惠金融卡账户的日期。还款日指持卡人实际向各行社偿还其欠款的日期。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。追索费用指因持卡人未能及时还款，各行社对其进行欠款催还时所发生的通信、交通、法律以及相关人力资源费用。第三十四条规定“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定”；第三十八条规定“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还”等内容。2017年5月3日，李寿春与漳平农商行凯源支行签订一份《普惠金融卡担保协议》，主要内容为：李寿春为朱志雄普惠金融卡项下的全部债务承担连带责任保证，担保范围为朱志雄因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期间为朱志雄福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。漳平农商行凯源支行经审核后于2017年5月15日向朱志雄发放卡号为62×××02的福万通普惠金融卡一张，信用额度为50000元整，授信期限3年，账单日为每月22日，消费透支年利率10.8%。此后，朱志雄透支本金50000元。自2019年1月24日起，朱志雄未按约定每期足额履行还款义务，截止2020年5月22日，尚欠透支本金49724.09元及相应的利息和违约金。此后，经漳平农商行凯源支行多次催收，朱志雄未偿还欠款，李寿春也未履行保证责任。为此，漳平农商行凯源支行向本院提起诉讼，请求判如所请。 本院认为，朱志雄向漳平农商行凯源支行申请办理普惠金融卡，双方之间就普惠金融卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。朱志雄用上述信用卡透支使用49724.09元后，未在约定的时间内还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因此，漳平农商行凯源支行要求朱志雄立即偿还使用普惠金融卡产生的透支本金49724.09元及相应的利息、违约金的主张，证据充分，本院予以支持。针对漳平农商行凯源支行要求朱志雄按《福建农村信用社农商银行福万通普惠贷记卡领用合约》约定利率标准计算利息及违约金的主张，由于当事人在合同中已约定且不违反法律规定，本院予以支持，但漳平农商行凯源支行主张的上述利息及违约金之和不得超过年利率24%。李寿春与漳平农商行凯源支行之间签订的《普惠金融卡担保协议》系双方的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。因此，李寿春未按合同约定履行担保责任，亦属违约，其对朱志雄的上述债务应承担连带保证责任，其承担连带保证责任后，有权向朱志雄追偿。朱志雄经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、朱志雄应于本判决生效之日起十日内向福建漳平农村商业银行股份有限公司凯源支行偿还使用福万通普惠金融卡产生的透支本金49724.09元并支付相应利息、违约金（利息、违约金的计算标准：从2019年1月24日起至款还清之日止按合约的约定计算，但利息和违约金之和不得超过年利率24%）； 二、李寿春对朱志雄的上述债务承担连带保证责任；若代偿后，有权向朱志雄追偿。 三、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司凯源支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1424元，由朱志雄、李寿春负担。该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长  叶庆章 审判员  陈 霖 审判员  何爱军 二〇二〇年十月二十八日 书记员  叶银钗 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。