江苏省徐州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0302民初3207号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司徐州市分行，住所地徐州市淮海东路**。负责人：周建国，该分行行长。委托诉讼代理人：桓轶，江苏尊鼎力律师事务所律师。被告：赵建，男，1976年11月23日生，汉族，住徐州市云龙区。被告：魏三丫，女，1981年6月6日生，汉族，住徐州市云龙区。被告：徐州花田记服装有限公司，住，住所地徐州市庆丰路西绿地世纪城**公寓式办公楼**楼****/div>法定代表人：赵建，该公司经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐州市分行（以下简称邮政储蓄银行徐州分行）与被告赵建、魏三丫、徐州花田记服装有限公司（以下简称花田记公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行徐州分行委托诉讼代理人桓轶到庭参加诉讼，被告赵建、魏三丫、花田记公司经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行徐州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵建、魏三丫偿还原告借款本金442122.47元及利息、罚息（利息、罚息计算至本金实际清偿之日止）；2、判令被告赵建、魏三丫支付原告律师费26000元；3、判令被告花田记公司对被告赵建、魏三丫的上述款项承担连带清偿责任；4、判令原告行使抵押权优先受偿；5、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年9月5日原告与被告赵建、魏三丫分别签订了个人最高额综合授信合同、个人最高额抵押合同、徐州市房地产抵押合同，合同约定原告向被告赵建、魏三丫提供最高综合授信限额为75万元，授信限额有限期自2017年9月5日至2027年9月5日。被告赵建、魏三丫以其所有的位于徐州市云龙区房屋为上述借款提供最高额担保，并办理了抵押登记。上述合同同时约定违约情形及违约责任、担保范围、担保方式、担保期限、因履行合同发生争议管辖地为原告所在地的人民法院等其他条款。当日，原告与被告赵建、魏三丫同时签订了个人额度借款合同，确认被告赵建、魏三丫其使用上述授信限额内45万元的额度借款。另，被告花田记公司自愿为被告赵建、魏三丫上述借款向原告提供连带责任担保。上述协议签署后，原告依照合同约定向被告赵建、魏三丫交付了借款45万元。但此后，在合同履行期间，被告赵建、魏三丫并未依据上述合同约定按期足额偿还本息，被告花田记公司亦未履行担保责任，各被告的行为已经严重违反了合同约定。基于上述事实和理由，原告诉至法院。被告赵建、魏三丫、花田记公司未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。该证据均客观真实，且与本案有关联性，本院予以确认，作为定案依据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月5日，被告赵建作为受信人（甲方，下同）与原告作为授信人（乙方，下同），双方签订《最高额综合授信合同》一份，合同主要条款为：授信人向受信人提供的最高综合授信限额为75万元。本合同所称最高综合授信限额，是指授信人依照信贷制度及受信人条件向受信人提供的在一定期限内受信人按照合同约定的业务种类可以使用的信用额度。本合同项下授信限额的有效期为2017年9月5日至2027年9月5日。授信期限届满，尚未使用的授信额度自动取消。受信人使用本合同项下授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请，甲方依照相关具体业务规定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同。授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务。在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。甲方发生本合同约定的情形时，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下的授信额度金额及额度支用期，并有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期并要求甲方立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同；要求甲方限期纠正违约情形；如甲方未按期还款，且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿乙方损失的，甲方应该继续承担赔偿责任。本合同的担保方式由相关抵押人、保证人等与我行签署的相关担保合同进行约定。担保合同作为本合同的有效组成部分，为本合同项下各单项业务发生的全部债务提供最高额担保。担保范围包括全部贷款及授信业务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他有关费用。授信人确认依据本合同确定的联系地址、电话号码、传真号码真实有效，授信人可按照上述地址、号码，采用邮寄、电话、传真等通讯方式传送有关通知、文件的，视为已送达。合同尾部被告魏三丫亦在甲方处签字确认。同日，被告赵建作为借款人（甲方，下同）与原告作为贷款人（乙方，下同），双方签订《个人额度借款合同》一份，合同约定：本合同项下授信额度金额为45万元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营。本合同项下的单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以约定为准。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按约定利率浮动比例，重新确定贷款利率；贷款发放后，如遇基准利率调整的，贷款期限在一年(含)以内的，贷款利率在贷款期限内不调整；贷款期限在一年以上的，原则上自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。对于甲方未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本条约定的利率基础上加收50%确定。贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息。本合同项下贷款可以使用一次性还本付息还款法；按月等额本息还款法；按月阶段性还款法；按季等额本息还款法及按月付息到期还本法，经甲方确认后的还款计划表是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。甲方应在本合同约定的还款日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由乙方在结息日进行扣款。甲方授权乙方直接从甲方在乙方系统开立的还款账户（个人结算账户）中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书。还款账户户名、账号同放款账户户名、账号，以甲乙双方在借据中约定为准。甲方在结息日未能按时偿还应还款项的，乙方有权在结息日后直接扣划甲方应还款项。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保.甲方应按本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。甲方为如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、公证费、执行费等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其它所有应付费用。甲方发生本合同约定的情形时，宣布直接或间接源于本合同的一切债务，提前到期并要求甲方立即清偿。如甲方未按期还款，且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿乙方损失的，甲方应该继续承担赔偿责任。以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。合同尾部被告魏三丫在甲方处签字确认。同日，被告赵建（作为甲方，下同抵押人）、被告魏三丫作为共有人与原告(作为乙方，下同抵押权人)签订《个人最高额抵押合同》，合同主要内容为：甲方愿意提供75万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2017年9月5日至2027年9月5日。因上述信贷业务发生的利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。合同尾部由被告魏三丫作为共有人签字确认。抵押财产名称为徐州市云龙区。双方并签定了徐州市不动产抵押合同。2017年9月25日，被告赵建办理了不动产登记证明，证明事项为抵押权，权利人为原告，义务人为魏三丫、赵建，房屋坐落于徐州市云龙区，最高额抵押数额为75万元。2017年8月20日，花田记公司向原告出具企业担保函一份，主要内容为:我公司自愿为赵建与你行签订的商务贷款项下的所有贷款提供连带责任保证，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，我公司承诺按你行要求履行还款义务。承担保证责任范围为赵建根据借款合同约定应向贵行偿付的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用合计。承担保证责任的期间为该债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。贵行与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。赵建、赵明在保证人一栏签字确认。保证人花田记公司在保证人一栏盖章确认。2019年6月19日，赵建与原告签订了《个人商务E捷贷业务开办协议》。协议主要内容为:本协议系甲乙双方于2017年9月5日签订的个人额度借款合同项下的单项业务附加协议。本协议项下单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过45万元。协议有效期为12个月，自2019年6月19日至2020年6月19日。协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内，协议有效期内，借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支付借款最短期限为1个月，最长期限为12个月，借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。本协议项下单笔贷款利率为年利率，采用固定利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮10%，在借款期限内利率保持不变。2017年9月25日，被告赵建向原告申请个人商务贷款，并填写《个人额度借款支用单》一份，内容为：申请支用借款金额为45万元，借款期限为60个月，借款用途为进货。原告经审核批准额度为45万元。2017年9月26日，原告放款45万元。利率为6.65%，罚息利率为9.975%，还款方式为等额本息。贷款起期日为2017年9月26日，贷款止期日为2022年9月26日。同日，被告魏三丫向原告出具共同还款承诺书一份，承诺愿意作为共同承担归还全部贷款本息义务。被告赵建和魏三丫在承诺书下方签字确认。另查明，2017年9月26日被告以书面方式申请支用45万元贷款外，又分别于2019年6月20日通过网上银行申请支用借款13万元，贷款期限为12个月，还款方式为按周期结息到期还本，贷款起期日为2019年6月20日，贷款止期日为2020年6月20日；2020年4月21日申请支用贷款76000元，贷款期限为12个月，还款方式为按周期结息到期还本，贷款起期日为2020年4月21日，贷款止期日为2021年4月21日。被告共计借款656000元，借款期限内偿还借款213877.53元，后被告未按约定偿还借款，截至2020年6月9日，被告尚拖欠原告借款本金442122.47元，利息和罚息共计2456.65元。另查明，原告委托江苏尊鼎力律师事务所就本案进行了诉讼，并支付律师费26000元。本院认为，原告系依法设立的金融机构，具有金融借贷经营权，原、被告之间签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》等合同是双方当事人真实意思表示，合法有效。一、关于借款本金及利息问题。依照法律规定，借款人应当按照约定的期限返还借款，借款人应当按照约定的期限支付利息，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告依约发放借款后，被告赵建、魏三丫没有按照合同约定偿还借款本息，构成违约，原告有权根据合同约定要求被告返还剩余全部本金并支付利息。故原告要求被告返还借款本息的请求，有事实及法律依据，本院予以支持。原告提交的证据显示，截至2020年6月9日，被告赵建、魏三丫尚欠原告全部贷款本金442122.47元，利息（含罚息）合计2456.65元，此后利息及罚息应按双方约定标准继续计算。二、关于律师费问题。本院认为，被告未能依约向原告偿还借款，构成违约，律师费是原告依法向被告主张权利产生的损失，符合双方约定，且原告已实际支出了律师费26000元，经核算，原告支付律师费未超出律师费收费标准，故原告请求判令被告支付其律师费26000元的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。被告魏三丫出具的共同还款承诺书虽没有包含律师费，但由于其在《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》均作为合同相对方签字，故其也应按照合同约定承担律师费。三、关于被告花田记公司责任承担问题。本案中被告花田记公司为涉案借款提供连带责任担保，且未过担保期，故对原告主张被告花田记公司对上述债务承担连带责任的诉请，本院予以支持。四、关于抵押物优先受偿问题。被告赵建以其房产对借款予以抵押担保，并办理了抵押登记，原告主张权利在抵押期间内，故对原告要求对抵押物价值优先受偿的诉请，本院予以支持，享有优先受偿权的价值范围为75万元。三被告未到庭参加诉讼，本案依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下一、本判决生效后十日内被告赵建、魏三丫一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐州市分行借款本金442122.47元及利息、罚息（利息、罚息计算至2020年6月9日为2456.65元，从2020年6月10日起至本金返还完毕之日的利息及罚息按双方签订的借款合同约定继续计算）。如被告赵建、魏三丫在2020年6月10日后向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐州市分行还款，可在执行过程中作相应扣除。二、本判决生效后十日内被告赵建、魏三丫一次性向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐州市分行支付律师费26000元；三、被告徐州花田记服装有限公司对上述款项承担连带清偿责任。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐州市分行对被告赵建、魏三丫名下的位于徐州市云龙区房产的价值在75万元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8359元，减半后收取4179.50元，保全费3020元，合计7199.50元（原告已预付），由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或徐州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 员 朱静二〇二〇年十月二十一日法官助理 李英书 记 员 董波