四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初9078号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，营业场所四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李丽，四川及第律师事务所律师。 被告：杨令富，男，1969年9月11日出生，汉族，住四川省绵竹市。 委托诉讼代理人吕斌，四川升庆律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称“农行高新支行”）与被告杨令富信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月9日公开开庭进行了审理。原告农行高新支行的委托诉讼代理人李丽、张兴华，被告杨令富及委托诉讼代理人吕斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行高新支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨令富偿还信用卡借款本金39509.27元，并支付利息、复利、违约金、手续费等至实际付清之日止（截止2020年3月10日，利息（含复利）为16622.9元、违约金2212.69元）；2.判令被告杨令富偿还分期借款本金21451.29元，并支付利息、复利、违约金、分期手续费至实际付清之日止（截止2020年3月10日，利息（含复利）为8568.14元、违约金为819.85元、分期手续费为3356元）；3.判令被告杨令富承担本案全部诉讼费用。 事实与理由：2018年3月16日，杨令富同意并签署了《中国农业银行金穗信用卡章程》与《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，向农行高新支行申请办理信用卡，农行高新支行依申请为其提供了一张卡号为6228××××6127的信用卡，杨令富应按时、足额偿还欠款本息。同日，杨令富还向农行高新支行申请了现金分期业务，随后农行高新支行向杨令富银行卡6228××××1571转账40000元。后杨令富在信用卡消费使用过程中，未按约履行还款义务，截至2020年3月10日，杨令富尚欠农行高新支行借款本金39509.27元、利息（含复利）16622.9元、违约金2212.69元；尚欠分期借款本金21451.29元、利息（含复利）为8568.14元、违约金819.85元、分期手续费3356元。杨令富的行为违反了《中国农业银行金穗信用卡章程》与《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定。经农行高新支行多次催缴无果，故起诉至法院。 杨令富辩称，对农行高新支行诉请的借款本金无异议，但对农行高新支行主张的违约金、利息、复利、分期手续费有异议，认为过高，请求法院依法裁判。 本院经审理认定事实如下：2018年3月16日，杨令富填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行高新支行申请办理信用卡。该申请表载明：申请人杨令富，申请办理乐分卡—升级版。上述申请表附有《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及收费标准，主要约定：1.对当期账单发生的除取现透支及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人（杨令富）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。2.持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。3.发卡银行以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。4.持卡人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。收费标准载明滞纳金为最低还款未偿还部分的5%。杨令富在“持卡人签名”一栏声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。农行高新支行对杨令富的申请资料进行审查后，为杨令富办理了农业银行信用卡一张，卡号6228××××6127。 2018年3月16日，杨令富填写《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务申请表》，该申请表“重要提示”中载明：申请人杨令富，金穗乐分卡（升级版）200000元，其中现金分期额度占50%。借记卡卡号6228××××1571，申请用途家居装修。分期期数为24期，分期手续费费率为8.64%（含税），其中税率为分期手续费的6%，分期手续费收取方式为首次一次性收取。同时杨令富在客户填写栏中声明，“本人已阅读并理解此申请表及《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》全部内容（特别是含有黑体字标题或文字的条款），清楚理解该业务，承诺自愿遵守本申请表及《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》的规定。”《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》第一条约定，“信用金（分付）”分期付款业务是指中国农业银行根据申请人的申请，审批通过后为申请人授予额度，在金穗乐分卡（升级版）进行分期记账并将资金发放至申请人指定借记卡的业务。第二条“业务申请及使用”约定，在农业银行授予的金穗乐分卡（升级版）额度包含现金分期额度与授信额度，合计不超过申请人申请额度。现金分期额度不可循环使用，具体分期期数及手续费标准以申请人办理该业务时的分期申请表“重要提示”为准。第三条“还款”约定，每期应还分期本金及应付手续费不享受最低还款额待遇，申请人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他费用。分期手续费不收取利息。当申请人出现信用情况发生恶化、未按照约定用途使用资金、不能履行债务或产生其他可能严重影响农业银行债权安全的情形，农业银行有权提前终止期分期业务，或要求申请人提前偿还全部所欠款项。分期业务提前终止后，须一次性偿还所有分期未偿还本金，已记账的分期手续费不予退还。 另查明，根据农行高新支行出具的2020年6月12日的账户明细显示，杨令富申领的信用卡6228××××6127，截止2020年6月12日，杨令富信用卡尚欠本金39509.27元、利息（含额度内分期）16622.9元、逾期还款违约金2212.69元。杨令富专项现金分期账户（账户号2280××××0020）申请现金40000元，分期24期，首期应还手续费3456元，每期还款本金1667元，截止2020年9月7日，杨令富的分期现金业务尚欠本金20451.29元，利息8568.14元，分期手续费3356元，逾期还款违约金819.85元。杨令富的信用卡已于2020年3月30日注销，杨令富的现金分期业务已核销。 另查明，杨令富持卡消费及现金分期后进行了部分还款，其中，根据农行高新支行出具的交易流水显示，杨令富现金分期业务的还款记录为2018年7月17日还款100元，2018年9月25日还款0.01元，2018年12月11日还款10000元，2020年1月13日还款8548.7元，2020年7月31日还款1000元。庭审中，农行高新支行表示，已对杨令富的上述还款金额进行了抵扣，其中除2018年7月17日还款100元用于抵扣分期手续费之外，其余四次还款记录均用于抵扣本金。被告对上述还款金额及抵扣顺序均无异议。 庭审中，农行高新支行表示当杨令富在信用卡的账单日未足额还款时，则农行高新支行会对逾期还款计收利息、复利、违约金，其中利息的计算方式为：以消费的本金为基数，从每笔消费金额产生之日起按照日利率万分之五计收至下一笔账单产生之日止；复利以应付未付的利息为基数，按照日利率万分之五的标准计收，按月计收；违约金是按照当期账单最低还款额的5%计收。 上述事实，有原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》《收费标准》、账户详细信息表、交易明细清单及《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务申请表》《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》等在卷佐证。 本院认为，杨令富向农行高新支行申请信用卡，农行高新支行经审查后为杨令富办理了信用卡，并提供了现金分期业务，双方均同意按照相关协议、章程等约定履约，双方已形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。杨令富在持卡消费及现金分期后，未能按照双方合同约定在账单日履行还款义务，其行为已构成违约，应当按照合同约定承担相应的违约责任。农行高新支行以《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务申请表》《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》及杨令富持卡交易明细等证据为依据，要求杨令富偿还借款本金及利息、复利、分期手续费的合理请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。 关于农行高新支行主张的利息、复利、分期手续费，杨令富均不予认可，理由如下：第一，《领卡合约》中不仅约定了收取利息的上限标准，还约定了收取利息的下限标准，而银行对透支金额按照日利率万分之五的上限收取利息，属于适用约定条款不明；第二，银行按照日利率万分之五的标准计收利息、复利已经严重超出了国家规定的利率上限水平，第三，对现金分期业务手续费，被告已经预先按照分期手续费费率8.64%的标准进行了支付，原告还同时要求对欠付的金额按照领卡合约的约定收取利息、复利、违约金，明显过高且违反法律规定。 本院认为，根据《领卡合约》第四条“利息和费用”4.1条约定，“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率为万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利。”该条款对农行高新支行在杨令富出现透支后可以计收利息、复利进行了相关约定，同时约定了计收透支利率的标准由农行高新支行根据杨令富的具体还款情况等进行调整，并且农行高新支行在信用卡消费过程中已通过账单的方式向杨令富告知了每期应付的本金及利息情况，故对被告辩称计收利率标准适用约定条款不明的意见不予采纳。关于农行高新支行收取的利息、复利是否过高的问题，庭审中，农行高新支行对杨令富逾期还款所产生的利息、复利的计算方式进行了陈述，杨令富未提供充分的证据证明农行高新支行对利息、复利的计算方式违反了合同约定，故对被告不认可利息、复利的意见亦不予采纳。关于分期手续费，根据审理查明的事实，杨令富现金分期后共有五次还款，其中第一次还款100元抵扣了分期手续费，其余均抵扣了本金，杨令富对此并无异议，故对被告辩称已经按照分期手续费费率8.64%的标准支付了分期手续费3456元的意见，证据不足，不予采纳。 关于农行高新支行一并收取利息、复利、违约金、分期手续费是否明显过高的问题，本案中，农行高新支行因杨令富的逾期还款行为所产生的实际损失主要为出借款项的资金占用损失，且考虑到农行高新支行已就杨令富的逾期还款收取了较高的利息、复利，已足以弥补农行高新支行因杨令富的逾期还款所造成的实际损失，故对农行高新支行主张违约金、分期手续费的请求不再予以支持。综上，截止2020年6月12日，杨令富信用卡消费尚欠本金39509.27元、利息（含复利）16622.9元。截止2020年9月7日，杨令富的分期现金业务尚欠本金20451.29元，利息（含复利）8568.14元，杨令富应当归还上述欠款本息。但考虑到杨令富的具体还款时间不定，为避免农行高新支行收取的利息、复利过分高于因杨令富违约所造成的实际损失，本院根据司法实践和审判经验，酌定杨令富应支付的利息、复利不能超过以欠付本金为基数，按照年利率24%所计算的金额，对超出部分，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告杨令富于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行信用卡欠款本金39509.27元及利息、复利【截至2020年6月12日的利息、复利为16622.9元，自2020年6月13日起的利息、复利按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至清偿之日止。但利息、复利的总计金额不得超过以欠付信用卡本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额】； 二、被告杨令富于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行分期借款本金21451.29元及利息、复利【截至2020年9月7日的利息、复利为8568.14元，自2020年9月8日起的利息、复利按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至清偿之日止。但利息、复利、分期手续费的总计金额不得超过以欠付信用卡本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额】 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1057元，由被告杨令富负担1000元、原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行负担57元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 琳 二〇二〇年十月三十日 书记员 张圣佳