四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3914号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路**四川投资大厦******。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所律师。 被告：周静，女，汉族，1979年8月31日出生，住四川省都江堰市。 广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）诉周静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。广发银行成都分行的委托诉讼代理人梁宝丹到庭参加诉讼，被告周静经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周静偿还借款本金28896.49元、利息1173.1元、罚息145.83元、复利25.15元（利息、罚息、复利暂计算至2019年11月26日），合计30240.57元；2.判令被告周静从2019年11月27日起，按约定支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；3.判令被告周静承担为实现债权而产生的全部费用，包括诉讼费、保全费、公告费、律师费等。 事实和理由：2015年4月8日，被告周静向原告广发银行成都分行申请贷款40000元，2015年4月10日原告广发银行成都分行核准该笔贷款，约定借款额度为40000元，借款期限为60个月，即2015年4月10日起至2020年4月10日，指定还款日为每月28日，还款方式为等额本息，贷款利率按照月利率1.5%计息。合同签订后，原告广发银行成都分行依约向被告周静发放贷款，但是被告周静未按时足额归还贷款本息，经多次催告，被告仍拒不履行还款义务。为维护合法权益，特诉至法院，请求判如所请。 被告周静未提交答辩意见。 经审理查明，被告周静向原告广发银行成都分行申请贷款，2015年4月10日，被告周静填写了《自信一贷（网络版）申请表》（编号1504081012）。《自信一贷（网络版）申请表》上载明：1.本次贷款种类为自信一贷（网络版）；总申请金额为40000元人民币，申请循环额度，额度期限为60个月；指定还款日为每月28日；还款方式为等额本息。2.本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。3.本贷款是否发放由本行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象、范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。4.本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准。5.本条款项下借款利率按以下选定方式执行，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除。利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变。利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变。6.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。7.违约责任条款及相应处理，借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，为违约事件；如发生违约情形，广发银行成都分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。8.循环额度，授信额度和有效期限以广发银行成都分行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准，每笔授信额度的最长有效期是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。 2015年4月10日，周静在原告广发银行成都分行《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：1471590002340001）通过签名确认，贷款授信额度为40000元，额度为循环额度，额度有效期自2015年4月10日起至2020年4月10日止。还款方式为等额本息，还本周期为按月，还款日为28日。贷款利率执行固定利率，以月利率1.5%计息。该核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。 上述文件签订后，广发银行成都分行自2016年11月29日起至2019年4月28日分别向周静发放多笔贷款，合计发放贷款179589元。根据广发银行成都分行提供的个人欠款明细显示，截止2020年9月30日，周静尚有25笔贷款未结清，具体情况是：1.2016年11月29日发放金额为1520元的借款，该借款于2019年11月29日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金63.86元、利息0.84元、罚息12.68元、复利1.39元。2.2016年12月31日发放金额为1420元的借款，该借款于2019年12月31日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金168.27元、利息7.54元、罚息39.69元、复利6.01元。3.2017年2月28日发放金额为1540元的借款，该借款于2020年2月28日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金317.33元、利息16.88元、罚息59.93元、复利9.36元。4.2017年3月31日发放金额为1590元的借款，该借款于2020年3月31日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金379.40元、利息23.20元、罚息67.69元、复利11.09元。5.2017年5月3日发放金额为1650元的借款，该借款于2020年5月3日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金498.79元、利息37.43元、罚息79.88元、复利14.19元。6.2017年6月6日发放金额为1680元的借款，该借款于2020年6月6日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金560元、利息46.59元、罚息83.61元、复利15.75元。7.2017年7月11日发放金额为1741元的借款，该借款于2020年7月11日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金633.92元、利息57.95元、罚息87.79元、复利17.67元。8.2017年8月29日发放金额为1860元的借款，该借款于2020年8月29日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金733.54元、利息73.51元、罚息93.10元、复利20.28元。9.2017年9月28日发放金额为1996元的借款，该借款于2020年9月28日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金846.56元、利息91.54元、罚息98.51元、复利23.17元。10.2017年10月30日发放金额为2050元的借款，该借款于2019年10月30日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金200.30元、利息4.62元、罚息45.78元、复利6.32元。11.2017年11月29日发放金额为2182元的借款，该借款于2020年11月29日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金1052.68元、利息127.37元、罚息104.59元、复利28.51元。12.2017年12月28日发放金额为2246元的借款，该借款于2020年12月28日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金1147.40元、利息144.84元、罚息106.05元、复利31.00元。13.2018年1月29日发放金额为2100元的借款，该借款于2021年1月29日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金1130.41元、利息147.79元、罚息97.73元、复利30.38元，总计欠款1406.31元。14.2018年4月28日发放金额为6870元的借款，该借款于2021年4月28日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金4264.07元、利息605.06元、罚息305.53元、复利113.51元。15.2018年5月30日发放金额为2400元的借款，该借款于2021年5月30日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金1553.06元、利息224.99元、罚息105.23元、复利41.25元。16.2018年7月1日发放金额为2500元的借款，该借款于2021年7月1日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金1747.16元、利息262.17元、罚息106.25元、复利46.19元。17.2018年7月29日发放金额为2180元的借款，该借款于2020年7月29日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金1096.16元、利息101.15元、罚息150.63元、复利30.54元。18.2018年8月30日发放金额为2300元的借款，该借款于2020年8月30日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金1252.40元、利息125.55元、罚息158.77元、复利34.65元。19.2018年10月1日发放金额为2130元的借款，该借款于2019年10月1日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金381.93元、利息6.02元、罚息91.03元、复利12.23元。20.2018年10月29日发放金额为2090元的借款，该借款于2021年10月29日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金1616.83元、利息252.72元、罚息85.02元、复利42.44元。21.2018年12月29日发放金额为2590元的借款，该借款于2021年12月29日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金2128.05元、利息339.88元、罚息102.20元、复利55.69元。22.2019年1月30日发放金额为2560元的借款，该借款于2020年7月30日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金1642.25元、利息151.37元、罚息225.83元、复利45.77元。23.2019年3月2日发放金额为2560元的借款，该借款于2021年9月2日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金2286.31元、利息352.98元、罚息126.06元、复利60.17元。24.2019年3月28日发放金额为2570元的借款，该借款于2020年9月28日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金1923.75元、利息207.98元、罚息223.83元、复利52.74元。25.2019年4月28日发放金额为2800元的借款，该借款于2019年10月28日到期，截至2020年9月30日，尚欠本金961.26元、利息21.68元、罚息220.48元、复利30.29元。上述25笔贷款尚欠借款本金合计28585.69元，利息合计3431.65元，罚息合计2877.89元，复利合计780.59元。 庭审中，广发银行成都分行主张利息按照约定计算至贷款到期日止；罚息以逾期本金为基数，按照罚息利率（贷款利率固定为年利率18%，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定，即为年利率23.4%）计算至本金实际付清之日止。复利以未付利息为基数，按照罚息利率（贷款利率固定为年利率18%，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定，即为年利率23.4%）计算至利息实际清偿之日止。原告主张的第三项诉讼请求，目前已经产生的仅有诉讼费、公告费，无其他费用产生。 以上事实有《广发银行个人对账单》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《广发银行零售贷款欠款明细》、《自信卡（自信一贷）申请表》、相关书证、庭审笔录等在案佐证，本院予以认定。 本院认为，周静向广发银行成都分行申请贷款，双方签订的《自信一贷（网络版）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。广发银行成都分行依照约定向周静发放了贷款，周静未按合同约定偿还贷款本息，其行为已经构成违约，现原告广发银行成都分行要求被告周静偿还所欠贷款本息的请求，于法有据，本院予以支持。已查明，周静未结清的25笔贷款中有部分已经到期，部分通过诉讼方式宣布贷款提前到期。庭审中，广发银行成都分行表示，利息计算至贷款到期日止（或宣布贷款到期日止），此后利息不再计收。截止2020年9月30日，被告周静上述25笔贷款尚欠借款本金28585.69元，利息1173.1元，被告周静应当归还上述欠款本息。 关于原告广发银行成都分行主张的要求被告周静归还罚息、复利的诉讼请求，本院认为，根据合同约定，罚息应以未付本金为基数，按照年利率23.4%（合同签订时的贷款利率为18%，根据合同约定本案贷款罚息利率在贷款利率上浮30%，即23.4%。）的标准计收至本金实际清偿之日止，复利应以欠付利息为基数，按照年利率23.4%（根据合同约定，复利利率按照逾期罚息利率计算）的标准自贷款到期之日起计收至利息清偿之日止。广发银行成都分行主张的罚息、复利的计算方式不违反合同约定，本院予以支持。综上，为避免广发银行成都分行收取的利息、罚息、复利的总和过分高于因周静违约给广发银行成都分行造成的实际损失，本院酌定周静应当归还的上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限，对超出部分，本院不予支持。 关于广发银行成都分行主张的公告费、律师费，因公告费系必然会发生的费用，且合同公告费的承担有具体约定，故对广发银行成都分行主张公告费的请求予以支持。因律师费未实际支付，故对广发银行成都分行主张律师费的诉请不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告周静于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还欠付借款本金28585.69元、利息为3431.65元及罚息、复利（暂计算至2020年9月30日罚息2877.89元，复利780.59元，从2020年10月1日起，罚息以28585.69元为基数按照年利率23.4%计算至欠付本金清偿之日止，复利以780.59元为基数按照年利率23.4%%计算至欠付利息清偿之日止），但被告周静所归还的贷款利息、罚息、复利总额应以年利率24%为限。 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费278元，公告费560元，由被告周静负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 琳 二〇二〇年十月十三日 书记员 张圣佳