四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初12972号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：李思锦，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：孙雪改，女，1965年5月12日出生，汉族，住郑州市。 被告：计秋成，男，1966年11月12日出生，汉族，住郑州市。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告孙雪改、计秋成金融借款合同纠纷一案。本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人李思锦到庭参加诉讼，被告孙雪改、计秋成经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还编号为锦程第（ＺＺ-最高消18062576790001-1）《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金120412.55元；2.判令被告按照编号为锦程第（ＺＺ-最高消18062576790001-1）《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2020年8月27日，未支付利息为人民币19988.25元，未支付罚息为人民币1078.52元，未支付复利为人民币39.15元，未支付违约金为人民币411.68元；3.请求判令被告孙雪改对上述债务承担清偿责任，被告计秋成承担连带担保责任；4.请求判令原告对抵押的财产郑州市户房屋（郑房权证字第××号）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。原告履行借款义务后，被告未按约定履行还款义务。 被告孙雪改、计秋成未到庭，亦未提交答辩状及证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年6月15日，孙雪改向锦程消费公司申请个人消费借款130000元，并填写了《个人消费借款申请表》。2018年6月25日，孙雪改、计秋成共同作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为ZZ-最高借18062576790001的《最高额借款合同》；同日，孙雪改（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为ZZ-最高抵18062576790001的《最高额抵押合同》；同日，孙雪改、计秋成共同作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为ZZ-最高保18062576790001的《最高额保证合同》；同日，孙雪改（甲方）还与锦程消费公司（乙方）签订编号为ZZ-最高消18062576790001-1《个人消费贷款合同（长期最高额类）》并在附件中载明：本合同为ZZ-最高借18062576790001的《最高额借款合同》项下的具体借款合同；另外，孙雪改、计秋成作为借款人/保证人以及抵押人与锦程消费公司签订《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》。基本情况如下： 一、贷款额度：最高贷款限额260000元，实际贷款金额130000元； 二、贷款期限：96个月； 三、还款方式：按月等额还本付息法； 四、贷款利率：贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮22%，合同签订时基准利率为年利率4.9%，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，合同签订时贷款利率为17.93%，按借款的实际天数计息； 五、贷款用途：个人消费； 六、违约条款：《个人消费贷款合同（最高额类）》第七条第7.2款：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；第七条第7.3款：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；第七条第7.5款：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 七、抵押担保情况：孙雪改以其所有的位于郑州市户房屋（郑房权证字第××号）为抵押担保财产，并办理抵押权登记。抵押担保条款：《最高额借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同附件》第五条：抵押担保的主债权为自2018年6月25日起至2026年6月25日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为260000元。《最高额抵押合同》第十条：抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；第十一条：抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 八、保证担保情况：孙雪改、计秋成作为保证人在《最高额保证合同》上签名。主要条款：《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》第四条：被保证的主债权自2018年6月25日起至2026年6月25日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度为260000元。《最高额保证合同》主要条款：第一条第1.1款：本合同所称的最高额保证是指就乙方与甲方成员之间在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高额度，甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证；同时，甲方其他成员在此最高额度内对甲方任一成员履行债务亦向乙方提供连带责任保证。即甲方任一成员对除自身债务以外的甲方其他成员的债务在最高额度内均提供连带责任保证担保，而不论甲方任一成员是否借款以及借款金额的多少；第三条第3.1款：甲方提供的保证为连带责任保证；第四条：保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年；若本合同项下有多笔借款的，保证期间分别计算，具体借款合同约定分期还款的，分别计算每一期债权的保证期间；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方决定债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起三年；第五条第5.1款：本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 九、2018年7月5日，锦程消费公司与孙雪改签署《贷款借据》，载明：借款人姓名孙雪改，贷款本金130000元，贷款期限96个月，还款方式等额本息；首次还款日2018年8月12日，首次还款金额3012.99元，期末还款日2026年7月12日，期末还款金额2558.81元。孙雪改在借款人签名处签名捺印。 十、放款情况：于2018年7月5日，锦程消费公司向孙雪改发放借款130000元。 十一、还款情况：原告提供的还款计划及账务明细显示，孙雪改自2019年8月12日起多次未按约偿还借款。截至2020年10月19日，孙雪改尚欠借款本金120412.55元、利息22856.93元、罚息1442.08元、复利39.15元、违约金501.6元。 以上事实，有《个人消费借款申请表》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》、《不动产登记证明》、已出账单和财务历史、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。锦程消费公司按约向孙雪改的账户发放了贷款，孙雪改应履行还款义务，孙雪改未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期，其主张以2020年10月19日为到期日，有合同依据，对该主张本院予以确认。依据锦程消费公司计算至2020年10月19日的还款明细及诉讼请求，对其要求被告归还的剩余贷款本金在120412.55元的范围内本院予以支持；对截至到期之日的未偿还利息22856.93元本院予以支持，贷款到期之后，不再计收利息。 对于罚息、复利的诉请，本院认为，合同约定了当年借期内的利率为年利率17.93%，根据合同约定，贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率为年利率26.895%，虽为浮动利率，但按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院对罚息、复利超过年利率24%的部分不予支持。即罚息、复利计算方式为：以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款之次日起按照年利率24%的标准计至2020年10月19日止，此后的罚息、复利应以全部未还本金为基数自2020年10月20日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于原告主张的违约金，因违约金的功能以补偿为主、惩罚性为辅，原告已收取了较高的利息、罚息，既体现了对其损失的弥补也体现了对被告违约行为的惩罚，故本院对原告主张的违约金不予支持。 对于被告计秋成应承担的责任。本案的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中约定其为《最高额借款合同》项下的具体借款，且该借款未超过最高额260000元。故《最高额保证合同》《最高额抵押合同》的效力应及于本案的借款。计秋成系孙雪改上述债务的保证人，应承担连带保证责任，故本院对原告主张计秋成承担连带责任的诉讼请求予以支持，但计秋成承担连带清偿责任的总金额不得超过合同约定的260000元。 对于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了抵押登记，抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就孙雪改所有的位于郑州市户房屋（郑房权证字第××号）房屋拍卖、变卖后所得价款在本案认定之债权范围内优先受偿，但锦程消费公司就抵押房屋实现优先受偿的总金额不得超过260000元。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款之规定，判决如下： 一、被告孙雪改于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金120412.55元； 二、被告孙雪改于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司支付利息22856.93元及罚息{罚息、复利计算方式为：以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款之次日起按照年利率24%的标准计至2020年10月19日止，此后的罚息、复利应以全部未还本金为基数自2020年10月20日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止}；但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、被告计秋成就被告孙雪改的上述第一、二项债务向原告四川锦程消费金融有限责任公司承担连带清偿责任，但承担连带责任的总金额不得超过260000元； 四、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告孙雪改名下的位于郑州市户房屋（郑房权证字第××号）房屋享有抵押权，并有权就该房屋折价、变卖、拍卖所得价款在上述第一、二项债权金额范围内优先受偿，但四川锦程消费金融有限责任公司实现优先受偿的总金额不得超过260000元； 五、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1569元，由被告孙雪改、计秋成负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 谭 娟 二〇二〇年十月二十二日 书记员 王艺洁