广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初5961号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江新城临江大道**南雅中和广场首层**。负责人：江友青，职务行长。委托诉讼代理人：马泽婵、李雅妹，广东君和政通律师事务所律师。被告：陈来娣，女，1981年10月9日出生，汉族，住广州市增城区。原告广发银行股份有限公司广州分行（以下简称广发银行广州分行）诉被告陈来娣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行广州分行的委托诉讼代理人马泽婵，被告陈来娣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行广州分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除广发银行股份有限公司广州分行与被告签订的《个人贷款合同》（合同编号：121190002194）；二、判令被告立即向原告偿还贷款本金人民币995122.33元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按申请表约定标准计算至本息全部清偿之日止），暂计至2020年4月13日利息为21503.73元，罚息为112.22元，复利为271.75元，上述金额暂计共1017010.03元；三、判令原告对被告提供的位于增城区××城大道××房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、判令被告承担本案律师费30510.30元；五、判令被告承担本案全部诉讼费（包括但不限于诉讼受理费、保全费等）。事实和理由：2019年4月19日，原告与被告签订了《个人贷款合同》（合同编号：121190002194）。合同第二十三条约定，借款金额为人民币壹佰零壹万元整，借款期限自2019年5月9日起至2029年5月9日止。第二十四条约定，贷款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%计息，贷款时执行的年利率为6.37%，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%。合同第十条约定被告以名下位于增城区××城大道××房产提供抵押担保。第八条约定担保范围包括合同项下的全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）以及其他应付费用等。原、被告于2019年5月6日办理了抵押房产的抵押登记。合同第十五条约定被告未按合同约定归还本息或支付费用的构成违约，第十条约定如被告构成违约的，原告有权解除合同，宣布借款提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，并行使抵押权。合同第三十二条约定了发生纠纷时，原告有权向合同签订地所在法院提起诉讼，第三十七条约定合同签订地为广州市增城区。随后，原告依约发放了贷款，被告取得原告发放的贷款后没能按期归还贷款本息，严重违反了合同约定的还本付息义务，构成违约。原告为保障自身合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决，支持原告的全部诉讼请求。被告陈来娣辩称，对借款的事实和原告主张的本金无异议。因资金不足在2020年1月逾期还款，后因疫情原因导致资金困难，所以现在没有还款能力。是因为疫情导致的资金困难，所以应只还本金就可以，原告主张的逾期利息、罚息、复利太高。本院认定本案事实如下：2019年4月19日，陈来娣（借款人、乙方、丙方）与广发银行广州分行（贷款人、甲方）签订《个人贷款合同》，约定：借款金额为101万元，借款期限为120个月；贷款用途为生产经营，贷款发放至陈来娣广发银行广州分行账号为62×××89的账户内，支付范围为经营周转，支付对象为广州市XX酒业有限公司贸易合同交易对象；本笔贷款的担保方式为抵押；贷款采用浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮（上浮/下浮）30%计息。如遇基准利率调整，贷款利率采用第二条浮动利率项下第A种处理方式。逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收100%。还款方式为超期月供，即在双方约定的贷款期限基础上，由甲方（为贷款人）给予乙方（为借款人）期限最长为240个月的月供计算期，在贷款期限内，乙方根据下列“超期月供偿还法”方式按月分期等额偿还贷款本息，并于贷款期限届满时一次性归还剩余贷款本金及当期应还利息，每月的10日为还款日，超期月供偿还法每期还款额=合同本金×期利率×（1+期利率）月供计算期÷[（1+期利率）月供计算期－1]。乙方供款账户为广发银行广州分行，户名：陈来娣，账号：62×××89。担保方式为由丙方提供抵押担保。抵押人自愿向贷款人提供增城市XX房作为抵押担保；抵押担保范围包括：本合同项下全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定。违约情形包括乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用。如发生违约情形，甲方有权行使下列一项或几项权利：宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同；行使担保权利，要求丙方承担担保责任。2019年5月6日，广发银行广州分行与陈来娣就涉案抵押房屋办理了抵押登记，抵押权人为广发银行广州分行，义务人为陈来娣，担保债权数额为101万元。2019年5月9日，广发银行广州分行向借款人陈来娣发放贷款101万元。《借款借据》载明：借款人陈来娣，借款金额101万元，借款用途为购货款，期限自2019年5月9日起至2029年5月9日止。陈来娣作为借款人在落款处签名确认。根据广发银行广州分行提供的还款明细显示，陈来娣自2020年1月开始逾期还款，截至2020年8月31日，陈来娣尚欠贷款余额为995122.33元，利息合计45485.15元，欠罚息595.93元，欠复利1457.79元。庭审中，广发银行广州分行称主张的律师费因委托代理系风险代理，所以律师费尚未实际缴纳。另查明，广发银行广州分行于2020年4月29日向本院提出诉前财产保全，申请对陈来娣所有的价值1047520.33元的财产进行保全，并提供了担保函担保。本院于2020年5月6日作出（2020）粤0118财保219号《民事裁定书》，裁定：查封、扣押、冻结被申请人陈来娣所有的价值1047520.33元的财产（以申请人提供的明确的被保全财产信息为准）。庭审中，原、被告均确认陈来娣所有的广州市增城区××城大道××房已被查封。广发银行广州分行为此缴纳保全费5000元。广发银行广州分行请求保全费由陈来娣负担。以上事实有原、被告的陈述，以及还款明细表、《个人贷款合同》、借款借据、《不动产登记证明》、欠款明细及对账单为凭。本院认为，陈来娣因生产经营需要向广发银行广州分行贷款并提供房产作抵押，双方之间的《个人贷款合同》成立并生效，对双方均具有法律约束力。广发银行广州分行已依约履行发放贷款的义务，陈来娣理应依约按期供款。根据还款明细表的记载，截至2020年8月31日，陈来娣尚欠借款本金995122.33元，属于严重违约，符合《个人贷款合同》约定的广发银行广州分行有权解除合同并宣布贷款提前到期的情形，故广发银行广州分行现起诉请求解除双方签订的《个人贷款合同》，并要求陈来娣偿还剩余借款本金995122.33元及支付利息、罚息、复利(截至2020年8月31日，利息为45485.15元，罚息为595.93元，复利为1457.79元，合计47538.87元；从2020年8月31日起至款项还清之日止的利息、罚息、复利均按《个人贷款合同》约定的利率标准计付)，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。陈来娣提供位于广州市增城区××城大道××房房产为涉案债务作抵押，且办理了抵押登记，故抵押权自登记时设立。因此，广发银行广州分行要求对上述房产折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。关于律师费的问题。《个人贷款合同》虽约定本合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括律师费，由陈来娣承担，但广发银行广州分行并未提供委托代理合同及律师费发票证明律师费已实际产生，故对于广发银行广州分行要求陈来娣负担律师费的诉讼请求，理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条的规定，判决如下：一、解除广发银行股份有限公司广州分行与被告陈来娣签订的《个人贷款合同》（合同编号：121190002194）；二、被告陈来娣应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告广发银行股份有限公司广州分行返还借款本金995122.33元，并支付利息、罚息、复息(截至2020年8月31日，利息、罚息、复利合计47538.87元；从2020年9月1日起至款项还清之日止的利息、罚息、复利均按《个人贷款合同》约定的利率标准计付)；三、被告陈来娣不履行上述债务时，原告广发银行股份有限公司广州分行有权以抵押物（位于广州市增城区**）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案的案件受理费7114元、保全费5000元，由原告广发银行股份有限公司广州分行负担案件受理费207元、保全费150元，由被告陈来娣负担案件受理费6907元、保全费4850元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  徐小卓二〇二〇年十月十二日书记员  汤建成