河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初19888号原告：中国银行股份有限公司郑州花园支行，营业场所郑州市金水区花园路40号（1-4层），统一社会信用代码：91410100719167135W。负责人：武超。委托诉讼代理人：胥亚萍，河南振山律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭海洋，河南振山律师事务所律师。被告：郭振林，男，1960年11月1日出生，汉族。被告：杨秀红，女，1975年10月10日出生，汉族。被告：河南金牛置业有限公司，住所地郑州市**安泰路****楼****，统一社会信用代码：91410100731337459W。法定代表人：孔祥英，职务：总经理。委托诉讼代理人：李作源，河南明天律师事务所律师。委托诉讼代理人：田鸣，河南明天律师事务所实习律师。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行诉被告郭振林、杨秀红、河南金牛置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行的委托诉讼代理人郭海洋到庭参加诉讼。被告郭振林、杨秀红、河南金牛置业有限公司的委托诉讼代理人李作源、田鸣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭振林、杨秀红偿还原告贷款本金162162.75元、应收利息3150.34元、拖欠本金的罚息56.1元，应收利息的罚息46.36元，共计165415.55元（截至2020年8月24日，以后的利息、罚息按照贷款合同约定计算至贷款本息实际清偿完毕之日止）；2.依法判令被告河南金牛置业有限公司对第一项诉讼请求承担连带清偿责任；3.请求确认原告对被告郭振林、杨秀红提供抵押的位于二七区××南××、南××楼××单元××层801的房屋折价或以拍卖、变卖该房屋所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年2月13日，原告与被告郭振林签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号为2018年郑花住字第0173号），贷款合同主要约定：被告郭振林向原告贷款18万元，用于购买位于二七区××南××、南××楼××单元××层801房屋，贷款期限144个月，贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为12个月，参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。首次定价日的贷款利率，以定价日当日适用的参考利率上浮20﹪计息；每满一个浮动周期后，以重新定价日当日适用的参考利率上浮20﹪作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本息还款。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分自逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息。逾期贷款利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。若被告未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分提前到期。为担保原告债权的实现，被告郭振林、杨秀红将其位于二七区京广南路路、南屏路南1号楼2单元8层801房屋为上述贷款提供抵押担保。被告杨秀红为被告郭振林配偶，向原告出具共同还款承诺书，承诺自愿对上述债务承担共同还款责任。保证人河南金牛置业有限公司自愿对被告郭振林上述债务提供连带责任保证。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未能依约按时足额履行还款义务。现原告要求被告归还剩余本息。为维护原告的合法权益，特具状起诉。被告郭振林、杨秀红辩称，对原告所诉事实没有异议，但是现在家里经济困难，没有偿还能力。被告河南金牛置业有限公司辩称，其提供的是借贷性担保，若涉案房屋为涉案借款办理抵押登记，其不再承担担保责任。本院经审理认定事实如下：2017年12月27日，被告郭振林向原告提交《个人贷款申请审批表》，申请贷款18万元，贷款用途为购一手住房，贷款期限为144个月，还款方式为等额本息还款法，以所购房产作抵押。2018年2月13日，原告（贷款人）、被告郭振林（借款人）与被告河南金牛置业有限公司（保证人）共同签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2018年郑花住字第0173号），主要约定：借款人郭振林向贷款人贷款18万元，贷款期144个月，2018年2月13日至2030年2月13日；贷款用途为购买位于二七区××南××、南××楼××单元××层801房屋；贷款利率为浮动利率，参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，浮动周期为每12个月为一个浮动周期，每年1月1日重新定价一次；付息方式为按月付息，还款方式为等额本息，还款周期1个月；放款账户户名为河南金牛置业有限公司，房款账户账号：24×××36；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；如借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；保证人提供阶段性担保，为本合同项下贷款承担连带保证责任，阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任等。2018年6月13日，原告（合同乙方、抵押权人）与被告郭振林、杨秀红（合同甲方、抵押人）签订《郑州市预购商品房抵押合同》，主要约定：第一条为确保借款合同（2018年郑花住字第0173号）的履行，甲方愿意将所购商品房抵押，乙方经实地勘验，在充分理解该商品房具体情况后同意接受甲方所购商品房抵押。第二条：本合同所对应的借款合同项下的借款数额为18万元整，债务人履行债务的期限自2018年2月13日至2030年2月13日。第三条：甲方已与河南金牛置业有限公司签订合同编号为180××××****的《商品房买卖合同》，已经房地产管理部门备案，在登记部门取得《不动产登记证明》，该商品房状况如下：房屋坐落：二七区××南××、南××楼××单元××层801，建筑面积85.56平方米。第四条：本次商品房抵押所担保的范围包括，主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。第六条：甲方在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的，乙方有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款。第七条：甲方在取得该商品房的《不动产权证书》后，不动产抵押权预告登记转为不动产抵押权登记等。2018年6月20日，原告取得编号为豫（2018）郑州市不动产证明第0172560号《不动产登记证明》，该《不动产登记证明》载明：证明权利事项为预告登记，权利人为中国银行股份有限公司郑州花园支行，义务人为郭振林、杨秀红，坐落二七区××南××、南××楼××单元××层801，其他：预告登记种类：预购商品房抵押权预告登记，担保债权的数额为18万元，债务履行期限为2018年2月13日至2030年2月13日。原告提交《共同还款承诺书》载明：本人杨秀红（身份证号），与借款人（身份证号）是夫妻关系，知悉郭振林在贵行按揭贷款购买位于二七区××南××、南××楼××单元××层801的商品房，面积为85.56平方米。购房合同编号为180××××****，贷款金额为18万，我熟悉中国银行个人购房借款合同的内容，了解合同的权利和义务及相应的法律责任，我愿意替借款人郭振林偿还按揭贷款人的全部本息，并承担相应的法律责任。借款人郭振林，承诺人杨秀红。原告提交的中国银行零售贷款借据和个人贷款放款回单显示：2018年8月2日，原告发放贷款18万元。借款发放后，被告郭振林未按合同约定按期归还贷款本息，截止2020年8月24日，被告郭振林尚欠原告贷款本金162162.75元、应收利息3150.34元、拖欠本金的罚息56.1元、应收利息的罚息46.36元，共计165415.55元。另，被告郭振林与被告杨秀红于2009年2月2日办理结婚登记。本院认为：原告与被告郭振林、河南金牛置业有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》以及原告与被告郭振林签订的《郑州市预购商品房抵押合同》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告已依约向被告郭振林发放了贷款，被告郭振林未按合同约定按时足额履行还本付息义务，构成违约，原告有权宣布贷款合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期。截止2020年8月24日，被告郭振林尚欠原告贷款本金162162.75元、应收利息3150.34元、拖欠本金的罚息56.1元、应收利息的罚息46.36元，其应当予以偿还，对于2020年8月25日起的利息、罚息应按合同约定计算至贷款本息实际清偿完毕之日止，以年利率24﹪为限。该借款发生在被告郭振林与被告杨秀红婚姻关系存续期间，被告杨秀红出具有《共同还款承诺书》，故被告杨秀红应承担共同还款责任。被告河南金牛置业有限公司自愿为被告郭振林的上述贷款向原告提供连带责任保证担保，且属于保证期间，现原告请求被告河南金牛置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。被告河南金牛置业有限公司承担保证责任后，有权向被告郭振林进行追偿。因预购商品房抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，抵押预告登记不具有抵押权效力，故原告诉请对被告郭振林、杨秀红名下的房产享有优先受偿权，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告郭振林、杨秀红于本判决生效后十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司郑州花园支行贷款本金162162.75元、应收利息3150.34元、拖欠本金的罚息56.1元、应收利息的罚息46.36元（暂计算至2020年8月24日，自2020年8月25日起的利息、罚息按合同约定计算至贷款本息实际清偿完毕之日止，以年利率24﹪为限）；二、被告河南金牛置业有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。被告河南金牛置业有限公司承担连带担保责任后，有权向被告郭振林追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司郑州花园支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1804元，由被告郭振林、杨秀红、河南金牛置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  吴俊鸣二〇二〇年十月三十日书记员  陈亚超