河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初7146号原告：中国银行股份有限公司新郑支行，住所地河南省新郑市中华路与新华路交叉口,统一社会信用代码914101841704517875。负责人：桑峰，行长。委托诉讼代理人：王彦冬，北京华泰（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭海燕，北京华泰（郑州）律师事务所律师。被告：薛彩凤，女，汉族，1971年4月20日出生，住所地河南省新郑市，现住河南省新郑市。原告中国银行股份有限公司新郑支行（以下简称中行新郑支行）与被告薛彩凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行新郑支行的委托诉讼代理人王彦冬到庭参加了诉讼,被告薛彩凤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.判令薛彩凤向原告偿还贷款本金150000元、利息635.96元、罚息6273.96元,共计156909.92元(利息、罚息均暂计算至2020年6月18日;2020年6月19日起至实际还款之日止的利息、罚息,按照贷款合同的约定计算)；2.判令原告在上述债权范围内,有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿;3.判令薛彩凤承担本案诉讼费用。事实和理由:薛彩凤与原告在2016年10月17日签订《中国银行股份有限公司个人综合授信额度协议》,2016年11月2日与原告签订《中国银行股份有限公司网上银行个人循环贷款额度协议》。协议约定:薛彩凤因家庭消费需要通过网上银行的方式向原告申请个人循环贷款，额度为150000元,并向原告提交了包括身份证明等贷款所需的申请资料。《中国银行股份有限公司个人综合授信额度协议》约定:原告通过网银方式向薛彩凤发放贷款150000元,借款期限为180个月,按月偿还贷款本息,若借款人薛彩凤未按期归还贷款本息；薛彩凤于2016年10月17日与原告签订了《中国银行股份有限公司个人综合授信最高额抵押合同》,以其所购买的位于新建路东侧炎黄小区3号楼5单元609房产为其上述债务提供抵押担保,并办理了抵押登记手续。合同签订后,原告如约向薛彩凤发放了贷款,而薛彩凤却数次未能按月如期足额偿还贷款。薛彩凤的行为已构成严重违约,严重损害了原告的合法权益。因此,原告提起诉讼。庭审时中行新郑支行述称，被告所欠案涉贷款是其第三次向原告申请的贷款，之前的两次贷款已还清，贷款时间分别是2016年11月3日、2018年1月12日，借款期限都是一年，都是在一年内还的。薛彩凤未作答辩，亦未提交相关证据材料，仅在庭后调解时称她借钱是用于开美容养生店，今年春节后因为疫情一直没有开业，她现在没有钱还，到明年年底才能还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2016年10月17日，中行新郑支行（甲方）与薛彩凤（乙方）签订《中国银行股份有限公司个人综合授信额度协议》（编号：2016年新中银抵额字第0029号），主要约定：甲方同意向乙方提供个人综合授信额度，金额为150000元；本额度有效期为180个月，自2016年10月17日至2031年10月16日。同日，薛彩凤（××）还与中行新郑支行（抵押权人）签订《中国银行股份有限公司个人综合授信最高额抵押合同》（编号：2016年新中银高抵字0029号）一份，主要约定：本合同之主合同为抵押权人与债务人之间签署的编号为2016年新中银抵额字第0029号的《个人综合授信额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同、信用卡领用合约等相关合同，及其修订或补充；主债权及其发生期间为2016年10月17日至2031年10月16日；本合同所担保债权之最高本金余额为150000元；被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权；如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿；该合同××落款处由薛彩凤签名按指印，抵押权人处加盖中行新郑支行零售贷款合同专用章。该合同附件抵押物清单载明：抵押物凭证编号为豫（2016）新郑市不动产权第0000206号；所在地位于新郑市××路东侧××小区××楼××单元××号。之后中行新郑支行于2016年10月21日取得了豫（2016）新郑市不动产证明第0001670号不动产登记证明，该证明记载：权利人（申请人）为中行新郑支行；义务人为薛彩凤；房屋坐落于新建路东侧炎黄小区3号楼5单元609；最高债权数额为150000元；债权确定期间为2016年10月17日至2031年10月16日。2019年1月16日，薛彩凤向中行新郑支行递交《中国银行股份有限公司网上银行个人循环贷款申请表》一份，申请贷款金额为150000元，申请人签字处由薛彩凤签名并按指印。2019年1月21日，中行新郑支行（甲方）与薛彩凤（乙方）签订《中国银行股份有限公司网上银行个人循环贷款额度协议》一份（编号：2019年新中银抵额字0002号），合同主要约定：甲方同意向乙方提供网上银行个人循环贷款额度金额为150000元；本额度有效期为12个月，自2019年1月21日至2020年1月21日；贷款用途为家庭消费；贷款基准利率为全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率LPR，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款年利率为6.96%，实际放款日如遇贷款基准利率调整，按实际放款日贷款基准利率+265基点重新确定本协议贷款利率，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的贷款基准利率+265基点作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日；若乙方未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款的偿还采取按月还息、到期一次性还本方式，每月的1日为还款日；本协议载明的乙方住址为通讯及联系地址，今后凡与本协议项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文件送达地均以此为准，乙方承诺在通讯及联系地址发生变更时，均应及时提前通知甲方，否则甲方按本协议载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由乙方承担。该协议甲方落款处加盖了中行新郑支行零售贷款合同专用章，乙方落款处由薛彩凤签名按指印。合同签订后，中行新郑支行于2019年1月23日向薛彩凤发放借款150000元。合同到期后，薛彩凤未能按时还本付息；截止2020年6月18日，薛彩凤尚欠借款150000元，拖欠利息635.96元、本金的罚息6247.5元、利息的罚息26.46元。现中行新郑支行以薛彩凤违约为由诉至本院，请求处理。另查明，截止2020年10月14日，薛彩凤尚欠借款150000元，拖欠利息635.96元、本金的罚息11262.5元、利息的罚息47.7元。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；薛彩凤未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。中行新郑支行与薛彩凤签订的《中国银行股份有限公司个人综合授信额度协议》、《中国银行股份有限公司网上银行个人循环贷款额度协议》、《中国银行股份有限公司个人综合授信最高额抵押合同》，是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。中行新郑支行在个人综合授信额度期内依约向薛彩凤发放借款150000元，该笔借款到期后薛彩凤未按合同约定履行还本付息义务，应当承担相应的违约责任；截至法庭辩论时，薛彩凤尚欠借款150000元及相应的利息、罚息未偿还，中行新郑支行要求薛彩凤偿还上述借款及截止2020年6月18日的利息、罚息共计156909.92元，并按合同约定支付自2020年6月19日起至实际还清借款之日止利息、罚息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。涉案抵押房产已经办理了相关抵押登记手续，中行新郑支行的抵押权已经设立，如薛彩凤不履行上述债务，中行新郑支行有权就上述抵押房产拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。综上所述，对中行新郑支行的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告薛彩凤应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司新郑支行借款150000元、支付利息635.96元、罚息6273.96元，共计156909.92元，并按合同约定支付自2020年6月19日起至实际还清借款之日止的利息、罚息。二、如被告薛彩凤逾期不履行上述债务，原告中国银行股份有限公司新郑支行有权就被告薛彩凤名下的位于新郑市新建路东侧炎黄小区3号楼5单元609号的房产依法拍卖、变卖的价款在上述借款本金、利息、罚息范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3438元，减半收取计1719元，由被告薛彩凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇二〇年十月二十二日代理书记员  李江涛