四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初9689号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：富琪茹，四川迪扬律师事务所律师。 被告：王兴俊，男，1965年10月2日出生，汉族，住四川省阆中市。 被告：官学芬，女，1969年10月8日出生，汉族，住四川省阆中市。 被告：四川星原房地产开发有限公司，住所地四川省成都市龙泉驿区同安街道办事处上平村。 法定代表人：谢长祥，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告王兴俊、官学芬、四川星原房地产开发有限公司（以下简称星原房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人富琪茹到庭参加诉讼，被告王兴俊、官学芬、星原房地产公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令王兴俊、官学芬立即偿还借款剩余本金1285632.23元、利息、罚息、复利26929.36元（利息、罚息、复利暂计算至2020年7月6日，2020年7月7日起的利息、罚息、复利按《个人购房/车位借款及担保合同》的约定计算至贷款本息全部清偿之日止）、违约金72500元（5%）；2.判令王兴俊、官学芬支付民生银行成都分行为实现债权而产生的公证费300元、律师费105004元（按8%计算）；3.判令民生银行成都分行对王兴俊、官学芬抵押的位于成都市龙泉驿区同安街道办事处（福圣社区）阳光大道8号11栋2单元5楼10号房屋拍卖、变卖或者折价后的价款享有优先受偿权；4.判令星原房地产公司对王兴俊、官学芬上述债务一、二项承担清偿责任。事实和理由：王兴俊、官学芬向民生银行成都分行申请贷款并以其所有的房屋为案涉贷款提供抵押担保，星原房地产公司为案涉贷款向民生银行成都分行提供连带保证责任担保，后王兴俊、官学芬逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 王兴俊、官学芬、星原房地产公司未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：王兴俊、官学芬（甲方、借款人/抵押人）、星原房地产公司（丙方、保证人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人/抵押权人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：个房贷字第××号的《个人购房／车位借款及担保合同》。 二、合同签订时间：2017年1月22日。 三、借款金额：1450000元。 四、借款期限：216个月，自2017年1月22日起至2035年1月22日止。 五、借款用途：用于购买位于成都市龙泉驿区同安街道办事处（福圣社区）阳光大道8号11栋2单元5楼10号的房屋。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）下浮10%，确定年利率为4.41%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按年调整，即本合同贷款利率按中国人民银行基准利率调整后的次年一月一日适用的新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的浮动比例确定，调整后的合同贷款利率自次年的一月一日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息，分段计息。 七、还款方式：按月等额本息还款法，购房借款的还款日为每月18日，但首次还款日为放款日的次月18日，借款到期时利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定：本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第一部分第7条约定：本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第二部分第7.4条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第二部分第8.1条约定：本合同项下借款选择本合同第一部分第8条中按月等额本息还款法等期供方式（即按期还本付息）偿还借款本息时，按照中国人民银行规定的对月对日逐笔计息法计算利息。计息期为整年（整月）又有零头天数的，利息=本金余额×年（月）数×年（月）利率+本金余额×零头天数×日利率。 2.违约金计算：合同第一部分第18条约定发生本合同第二部分第34条约定的情形时，甲方向乙方支付的违约金标准为50%；发生本合同第二部分第35条约定的情形时，甲方向乙方支付的违约金标准为100%。 3.实现债权的费用承担：合同第二部分第37条约定因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。 4.违约责任：合同第二部分第21条约定：在发生本合同约定的债务履行期限届满（包括依据本合同约定，乙方宣布借款提前到期的情况），而甲方未按照主合同约定清偿债务的情形，或本合同约定的违约事件，乙方有权随时行使抵押权。第33条约定：甲方违反本合同约定义务，视为发生违约事件，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款；有权依法处分担保物并优先受偿。第34条约定：甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同第一部分第18.1条约定的标准向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此蒙受的实际损失。 5.担保条款：合同第一部分第17条约定甲方自愿以位于成都市龙泉驿区同安街道办事处（福圣社区）阳光大道8号11栋2单元5楼10号的房屋向乙方提供抵押，作为本合同项下贷款的担保。截至庭审时，上述房屋尚未办理抵押登记。合同第一部分第14条约定丙方对本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证并交予乙方之日止（即丙方承担阶段性担保责任）期间内产生的本合同项下所有甲方应付未付款项（包括乙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任。 6.通讯地址约定：合同首页载明王兴俊、官学芬的通讯地址为南充市阆中市宝马镇明清村11组18号；星原房地产公司的住所位于成都市龙泉驿区。合同第二部分第42条约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，包括（但不限于）本合同约定必须发出的任何及所有书面文件或通知，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、借款发放情况：2017年2月3日发放借款1450000元。 十、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2017年2月3日，到期日为2035年2月3日，执行利率为4.41%，还款方式为按月等额本息，扣款日为每月18日，罚息浮动比例为50%，基准利率类型现为5年期以上LPR，利率调整方式为每年1月1日调整。 十一、还款情况：借款期间，王兴俊、官学芬足额偿还了2017年2月3日至2020年1月18日期间的借款本息及因逾期而产生的罚息、复利，后未再偿还任何款项。截至2020年10月19日，王兴俊、官学芬共计偿还借款本金164367.77元、利息179127.92元、罚息（含复利）265.04元。 十二、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年10月19日，王兴俊、官学芬尚欠本金1285632.23元、利息42005.21元、罚息（含复利）2006.99元。 十三、宣布贷款提前到期情况：2020年6月24日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向王兴俊、官学芬位于南充市阆中市的地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，要求王兴俊、官学芬归还全部借款本息，要求星原房地产公司督促王兴俊、官学芬立即归还全部贷款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第135915号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十四、律师费支付情况：2020年7月2日，民生银行成都分行与四川迪扬律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川迪扬律师事务所代理民生银行成都分行与王兴俊、官学芬、星原房地产公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条规定：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。”第三条规定：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。” 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人购房/车位借款及担保合同》《公证书》《委托代理协议》、借款凭证、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与王兴俊、官学芬、星原房地产公司签订的《个人购房/车位借款及担保合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，王兴俊、官学芬应依约履行还本付息的义务。而王兴俊、官学芬未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。按照合同约定，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2020年6月24日向王兴俊、官学芬合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年6月28日到期，王兴俊、官学芬应偿还全部剩余借款本金。截至2020年10月19日，王兴俊、官学芬尚欠本金1285632.23元未偿还，故对民生银行成都分行要求王兴俊、官学芬偿还借款本金1285632.23元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求王兴俊、官学芬支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《个人购房/车位借款及担保合同》及合同实际履行情况予以计算，且2020年6月28日贷款提前到期后，利息应不再计算，以尚欠的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心发布贷款市场报价利率，并要求借贷双方于2020年8月31日前就定价基准转换条款进行协商。因双方未能就定价基准转换协商达成一致，民生银行成都分行于2020年7月根据中国人民银行〔2019〕第30号公告的规定，将基准利率转换为LPR，并根据2019年12月公布的五年期以上LPR4.8%与原合同最近的执行年利率4.41%确定加点值为-0.39%，从转换时点至此后的第一个重定价日即2021年1月1日前，执行的利率仍等于原合同最近的执行利率即4.41%。2021年1月1日起的利率由最近一个月五年以上LPR与加点数值-0.39%重新计算确定，并于每年1月1日调整，符合中国人民银行利率政策及双方合同约定。根据民生银行成都分行提交的结算明细表、还款计算表及罚息计算表，民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2020年10月19日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年10月19日的利息、罚息、复利的总额44012.2元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年10月20日起利息不再计收；2020年10月20日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加点-0.39%后加收50%计算，且利率于每年1月1日调整；2020年10月20日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加点-0.39%后加收50%计算，且利率于每年1月1日调整。 关于民生银行成都分行主张的违约金72500元，《个人购房/车位借款及担保合同》约定违约金的计算比例为50%，未约定计算基数，根据合同性质、内容及王兴俊、官学芬的违约情形，民生银行成都分行主张以王兴俊、官学芬的借款本金为基数按5%的比例计算违约金，未超过合同约定及合理范围，但因王兴俊、官学芬已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金1285632.23元为基数计算为宜，故本院对违约金在64281.61元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因王兴俊、官学芬违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求王兴俊、官学芬支付律师费105004元的诉讼请求，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求王兴俊、官学芬支付公证费300元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持。 根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以建筑物提供抵押的应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。王兴俊、官学芬所有的位于成都市龙泉驿区同安街道办事处（福圣社区）阳光大道8号11栋2单元5楼10号的房屋尚未办理抵押登记，民生银行成都分行要求对上述房屋享有抵押权的诉讼请求缺乏事实和法律依据，故本院不予支持。因王兴俊、官学芬未能履行还本付息的义务，其提供抵押的房屋尚未办理抵押权登记，故星原房地产公司的阶段性担保责任尚未免除，民生银行成都分行已宣布贷款提前到期，有权要求星原房地产公司承担相应的担保责任。民生银行成都分行要求星原房地产公司对王兴俊、官学芬的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。星原房地产公司在承担保证责任后，有权向王兴俊、官学芬追偿。 王兴俊、官学芬、星原房地产公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告王兴俊、官学芬于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金1285632.23元，并支付公证费300元； 二、被告王兴俊、官学芬于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息42005.21元、罚息及复利[截至2020年10月19日的罚息及复利为2006.99元；2020年10月20日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加点-0.39%后加收50%计算，且利率于每年1月1日调整；2020年10月20日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加点-0.39%后加收50%计算，且利率于每年1月1日调整]，并支付违约金64281.61元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告四川星原房地产开发有限公司就本判决第一、二项确定的被告王兴俊、官学芬的债务承担连带清偿责任；被告四川星原房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向被告王兴俊、官学芬追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18214元，减半收取9107元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担692元，被告王兴俊、官学芬、四川星原房地产开发有限公司负担8415元；保全费5000元，由被告王兴俊、官学芬、四川星原房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十月二十六日 书记员  冯 雪