四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初10030号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街********，******。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：杨光红，北京市中伦文德（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：巫贵江，北京市中伦文德（成都）律师事务所律师。 被告：李万凤，男，1981年12月2日出生，汉族，住四川省阆中市。 被告：易馥频，女，1988年6月21日出生，汉族，住四川省成都市高新区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称“平安银行成都分行”）与被告李万凤、易馥频金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月10日公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行委托诉讼代理人杨光红到庭参加了诉讼，被告李万凤、易馥频经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令李万凤向平安银行成都分行偿还借款本金人民币78333.29元和利息2831.75元、罚息9867.64元、复利553.03元（利息、罚息、复利暂计算至2020年4月26日，从2020年4月27日起至款项付清时止，罚息以78333.29元为基数按照年利率16.6725%计付，复利以2831.75元为基数按照年利率16.6725%计付）；2.判令易馥频承担连带清偿责任。庭审中，平安银行成都分行主张2019年8月2日在银行系统中对贷款进行了提前到期处理。事实及理由：平安银行成都分行诉称，平安银行成都分行与李万凤签订了《信用贷款合同（循环额度）》约定向李万凤提供贷款，与易馥频签订了《最高额保证担保合同》由易馥频保证担保。平安银行成都分行按约发放贷款，李万凤逾期未足额偿还贷款本金和利息。 李万凤、易馥频未作答辩。 本院经审理对事实认定如下： 签约情况：2018年3月1日，借款人李万凤与贷款人平安银行成都分行签订《信用贷款合同（循环额度）》。2018年3月1日，易馥频作为保证人与平安银行成都分行签订《最高额保证担保合同》。 贷款金额：100000元。2018年3月1日，平安银行成都分行向李万凤一次性发放贷款100000元。 贷款期限：60个月，自2018年3月1日至2023年3月1日。 还款方式：气球贷还款方式，还款总期数60期，按照还款总期数计算的每期还款金额在贷款期限内分期归还贷款本息，而在贷款期限内的最后一期还款日将剩余本金一次性偿还。 利率：贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮134%。若贷款存续期间内中国人民银行不再公布金融机构同期人民币贷款基准利率，则以取消前公布最近适用的年利率计算直至贷款到期。贷款发放日贷款利率为年利率11.115%。 罚息及复利计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约偿还贷款的，根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照约定利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 提前到期：合同项下发生欠息、逾期构成违约事件，违约事件发生时，平安银行成都分行有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息。 担保情况：保证人易馥频，保证方式最高额连带责任保证，保证期间为本合同生效日起至主合同项下各具体授信的债务履行期限届满之日后两年，保证担保范围为债务人李万凤与平安银行成都银行签订贷款合同（循环额度）项下债务的履行，包括全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。 还款情况：李万凤从2019年5月1日起开始逾期，每期逾期本金1666.67元，截至2019年8月1日共逾4期，逾期本金合计6666.68元、拖欠罚息972.56元、拖欠复利289.67元。平安银行成都分行于2019年8月2日对贷款进行提前到期处理，截至2020年4月26日，李万凤尚欠平安银行成都分行贷款本金78333.29元未偿还。 另查明，平安银行成都分行按照《信用贷款合同（循环额度）》约定的送达地址向李万凤、易馥频分别邮寄了《贷款提前到期通知书》，邮件分别于2019年8月11日、2019年8月1日退回。双方签订的《送达地址确认书》还约定送达人以邮寄方式送达法律文书发生被退回的，自邮件退回之日为送达之日。 以上事实，有《信用贷款合同（循环额度）》《最高额保证担保合同》《贷款提前到期通知书》《送达地址确认书》、出账凭证、明细清单、邮单以及当事人的陈述等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，李万凤与平安银行成都分行签订的《信用贷款合同（循环额度）》、易馥平与平安银行成都分行签订《最高额保证担保合同》的是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。平安银行成都分行依约发放了贷款，李万凤逾期未足额偿还贷款本金和利息构成违约，平安银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期，要求李万凤偿还剩余未还贷款本金78333.29元和支付利息、罚息、复利。平安银行成都分行按照《信用贷款合同（循环额度）》约定的送达地址向李万凤邮寄了《贷款提前到期通知书》，于2019年8月11日退回，退回之日视为签收之日，本案贷款应于2019年8月11日提前到期，故涉案贷款提前到期日为2019年8月11日。 关于利息、罚息、复利的计算方式。中国人民银行于2015年10月24日最后一次公布金融机构人民币贷款基准利率，自2019年8月20日起中国人民银行授权全国银行间同业拆解中心公布贷款市场报价利率，取消公布金融机构人民币贷款基准利率，故贷款利率实际不再浮动。因贷款提前到期，且每月1日为还款日，故截至2019年8月1日利息为2831.75元。罚息、复利分段计算：1.从2019年5月1日起至2019年8月11日，罚息为972.56元，复利289.67元；2.从2019年8月12日起至款项付清时止，罚息以未还本金78333.29元为基数按照贷款利率11.115%上浮50%即年利率16.6725%计付，复利以未付利息2831.75元为基数按照年利率16.6725%计付。上述利息、罚息、复利总计不应超过按照年利率24%计算的数额。 易馥频作为连带保证人应对李万凤的上述债务承担连带清偿责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李万凤于本判决生效之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司成都分行偿还借款本金78333.29元和利息2831.75元、罚息、复利(罚息、复利分段计算：1.从2019年5月1日起至2019年8月11日，罚息为972.56元，复利289.67元；2.从2019年8月12日起至款项付清时止，罚息以未还本金78333.29元为基数按照年利率16.6725%计付，复利以未付利息2831.75元为基数按照年利率16.6725%计付。上述利息、罚息、复利总计不应超过按照年利率24%计算的数额）； 二、被告易馥频承担连带清偿责任。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1045元，由被告李万凤、易馥频负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  王敏 二〇二〇年十月十三日 书记员  潘凯 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。