广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初5297号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市黄埔支行，营业场所广州市黄埔区中山大道东500号。负责人：梁冬梅，该行行长。委托诉讼代理人：陈婉婷，广东金轮律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄小珊，广东金轮律师事务所律师。被告：谢威娜，女，1984年2月14日出生，汉族，住广州市增城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市黄埔支行（以下简称“邮储银行黄埔支行”）诉被告谢威娜金融借款合同纠纷一案，本案于2020年4月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行黄埔支行的委托诉讼代理人陈婉婷到庭参加诉讼，被告谢威娜经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还贷款本金人民币1113156.74元及利息、罚息、复利（截至2020年8月24日利息为24574.31元，罚息（含复利）为390.71元，从2020年8月25日起，计至贷款实际清偿之日，罚息以本金1113156.74元为基数，复利以利息24574.31元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30％计算）；2.请求判令原告对被告提供的抵押物（位于广州市增城区荔城街荔城碧桂园泛翠园**复式**的房屋）以折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.请求判令被告承担原告为实现债权支付的律师费用20000元；4.请求判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年2月24日，原告和被告谢威娜签订了编号为44000570114025270131的《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告提供123万元的贷款，用于购买广州市增城区荔城街荔城碧桂园泛翠园16座复式501房的房屋，被告以该房产向原告提供抵押担保。贷款期限为360个月，贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率计算，以按月等额本息方式还款。被告未按约定还款的，原告有权按罚息利率按日计收罚息，罚息利率为合同约定利率基础上上浮30%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告实现债权所支出的律师费、诉讼费、保全费等费用由被告负担。2014年3月21日，原告与被告在房屋管理部门办理了涉案房产的抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告指定账户发放贷款123万元，但被告未依约履行还款义务。原告为维护合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告谢威娜未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理查明事实如下：邮储银行黄埔支行（贷款人）和谢威娜（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：44000570114025270131，以下简称“借款合同”），约定谢威娜向邮储银行黄埔支行借款1230000元，用于购买增城市（现××）××桂园××房（以下简称“涉案房屋”），贷款期限360个月，自2014年2月24日至2044年2月24日止；第四条约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率计算，贷款发放后，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；第六条约定借款人按月等额本息方式偿还贷款本息；第九条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率加收30%计收；第十条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；第十三条约定本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、执行费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿。第十五条约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。第十六条约定抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用及借款人所有其他应付费用。第十八条约定借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。合同附件《抵押物清单》载明抵押物名称“商品房”，坐落增城市（现××）××桂园××房，所有权归属谢威娜。2014年3月21日，上述合同约定的抵押房屋增城市（现××）××桂园××房在房管部门办理了不动产抵押登记手续，邮储银行黄埔支行为登记权利人，债权数额为1230000元。2014年4月8日，邮储银行黄埔支行向谢威娜发放了借款1230000元，借据显示贷款期限为360月，自2014年4月8日至2044年4月8日止，还款方式为等额本息，年利率为6.55%，逾期利率8.515%。谢威娜从2020年4月8日开始出现连续逾期还款，据原告提交的《还款流水》显示，截至2020年8月24日被告尚欠借款本金1113156.74元、利息24574.31元、罚息（含复利）390.71元。2020年4月23日，邮储银行黄埔支行与广东金轮律师事务所签订《民事委托代理合同》，并向该所支付律师费20000元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），存量贷款的利率仍按原合同约定执行。自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成，2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人贷款，仍按原合同约定执行。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。庭审中，邮储银行黄埔支行陈述因谢威娜未对涉案借款合同的定价基准转换为LPR，也未转换为固定利率，故其主张涉案借款合同利率自2020年8月25日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率执行。本院认为，谢威娜经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳邮储银行黄埔支行主张的事实，视为放弃其答辩和质证的权利。本院在审核现有证据基础上对本案进行裁判。邮储银行黄埔支行与谢威娜自愿签订的《个人购房借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当自觉依约履行。邮储银行黄埔支行依约向谢威娜发放了贷款，谢威娜应按时还本付息；谢威娜逾期还款，已经构成根本违约，应当承担违约责任。邮储银行黄埔支行有权按照合同约定宣布贷款提前到期并要求谢威娜提前偿还全部未还的本金，及按合同约定支付利息、罚息、复利。邮储银行黄埔支行主张的谢威娜截至2020年8月24日所欠本金、利息、罚息（含复利）的数额，具有合同依据，本院予以支持。自2020年8月25日起，还应支付所欠本金1113156.74元的罚息、所欠利息24574.31元的复利，罚息不计复利。对于罚息利率，邮储银行黄埔支行主张按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%执行，不违反法律规定，本院予以照准。邮储银行黄埔支行为实现债权支出了律师费20000元，并提交了代理合同、转账凭证及发票予以证明，符合合同约定，本院予以支持。谢威娜以其名下的增城市（现××）××桂园××房的房产作为涉案借款的抵押担保并办理了抵押登记，在谢威娜不履行债务时，邮储银行黄埔支行有权按照合同约定以其提供的该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告谢威娜于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市黄埔支行偿还贷款本金1113156.74元及利息、罚息、复利（截至2020年8月24日利息为24574.31元，罚息（含复利）为390.71元；自2020年8月25日起，罚息以本金1113156.74元为基数、复利以利息24574.31元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算至实际清偿之日止）；二、被告谢威娜不履行上述第一项判决所确定的义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市黄埔支行对被告谢威娜名下位于增城市（现××）××桂园××房的房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告谢威娜于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市黄埔支行支付律师费20000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7528元，由被告谢威娜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  安慧二〇二〇年十月十五日法官助理黄兰芳书记员李素娟