江苏省无锡市锡山区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0205民初3518号原告：向甲斌，男，1967年12月18日生，汉族，住江苏省昆山市。委托诉讼代理人：王忠，江苏益友天元（昆山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李霞，江苏益友天元（昆山）律师事务所律师。被告：黄金，男，1986年5月11日生，汉族，住江苏省苏州市。被告：苏州工业园区左岸佐登美容生活馆，住所地苏州工业园区左岸商业街****。经营者：黄金。第三人：唐蕾，女，1975年2月9日生，汉族，住江苏省苏州市沧浪区。委托诉讼代理人：王忠，江苏益友天元（昆山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李霞，江苏益友天元（昆山）律师事务所律师。原告向甲斌与被告黄金、苏州工业园区左岸佐登美容生活馆（以下简称佐登生活馆）民间借贷纠纷一案，苏州工业园区人民法院移送本院后，本院于2020年7月23日立案，后依法追加与本案有利害关系的唐蕾作为第三人参加诉讼并依法适用简易程序于同年8月18日公开开庭进行了审理。原告向甲斌、第三人唐蕾的共同委托诉讼代理人李霞，被告黄金暨佐登生活馆经营者到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向甲斌向本院提出诉讼请求：判令黄金、佐登生活馆共同1、归还借款769500元并以年利率24%为标准支付自2019年2月1日至实际归还日期间的利息（其中2月份利息已支付1000元）；2、承担本案诉讼费。事实与理由：2016年上半年，黄金、佐登生活馆以各种理由向唐蕾借款50万元，2017年7月又向唐蕾借款10万元，2018年5月向唐蕾借款10万元，合计70万元，黄金、佐登生活馆出具相应的借条并约定了借款利息等事项。后黄金、佐登生活馆仅支付了部分利息并归还了部分本金，虽多次催讨，但截至目前黄金、佐登生活馆仍结欠部分本金未归还，唐蕾将上述债权转让给其。但起诉的时候，唐蕾未核对每一笔流水，初步估计结欠本金60万元，故将60万元债权及利息转让给其，后唐蕾根据黄金、佐登生活馆提供的流水及自己的流水，核对下来，黄金、佐登生活馆结欠其借款本金为769500元，同时，2019年2月至今的利息未支付，故唐蕾将全部的债权和利息转让给其。故其诉至法院，望判如所请。被告黄金、佐登生活馆共同辩称，其自2016年1月至2018年5月共向唐蕾2次借款共80万元，之前她都是转账，每月利息其均还的，2018年5月过后，因为遇到了金融问题，归还本金给她，为了还钱还抵押了车，2018年10月、11月到1月共还唐蕾本金40万元，另外还有美容款5万元抵还本金；唐蕾本来就是法官，她把其还款均充当利息，其不认可欠76万余元；借款利息较高，请求法院查明事实依法判决。第三人唐蕾述称，其经同事介绍于2007年开始在佐登妮丝美容院做护理，2010年该店由黄金前妻沈芳芳出资盘下并交由黄金打理，字号为佐登生活馆，2016年1月，沈芳芳、黄金协议离婚并将佐登生活馆注销，同年3月4日，黄金作为经营者在原店又注册成立佐登生活馆，现仍存续，前述情况系其在纠纷发生后查询所知，黄金等人对其刻意隐瞒；2015年1月，其将名下位于苏州市姑苏区的房产出售，交易价122万元，由苏州市房产交易登记管理中心汇至其工商银行账户，故其有闲置资金；2016年年初，黄金以扩大经营为由向其借款，因对沈芳芳家境的了解及对美容院状况、前景的判断，其同意出借50万元，双方协商约定月息2%，其于同年3月31日、4月1日通过南京银行分别向黄金转账20万元、10万元，于3月29日、4月15日、5月4日通过交通银行分别向黄金转账1万元、9万元、10万元，计50万元，黄金出具了相应借条并加盖佐登生活馆公章；同年7月，其因购置房产与黄金协商取回20万元，7月11日黄金将20万元汇至其账户，因其解决了资金周转问题，遂于次日将20万元转回黄金；2017年7月，黄金再次向其借款，受手机银行转账金额限制，其分别于7月26日及次日各汇款5万元给黄金，计10万元，2018年4月18日通过微信转账5万元、支付宝转账2万元、现金3万元（1.8万元现金、上月应付60万元的利息1.2万元），计10万元，黄金出具了70万元借条并加盖佐登生活馆公章；2018年5月，黄金以急需资金为由借款10万元，其于5月28日及次日各汇款5万元给黄金计10万元，8月12日又通过微信借款10万元，因黄金言明临时周转一个月，故未出具借条；嗣后，其因新购置房产、装修等需要，向黄金催要借款，但黄金未予归还且长期拖欠约定利息不付，因其系法官，不方便提起诉讼，故将真实债权转让给朋友向甲斌并办理了相应手续，同时通过微信方式通知了黄金，当时因未仔细审核双方往来，故债权转让金额仅写了60万元，现根据流水明细，其明确将黄金及佐登生活馆尚欠本息全部转让于向甲斌。经审理查明：一、关于债权凭证。（一）借条一份，载明“今向唐蕾借款人民币50万元。（伍拾万元正）利息月息2%每月月底30号之付月息”，该借条由黄金签字并加盖佐登生活馆印章。（二）2018年4月25日借条一份，载明“今借唐蕾人民币七十万元整，全额借款已实际收到，月息一万五千元，每月25日支付”，该借条由黄金签字并加盖佐登生活馆印章。二、关于款项交付：时间金额（单位：元）方式2016.3.291万微信2016.3.315万*4南京银行2016.4.15万*22016.4.151万+8万微信+交通银行2016.5.410万交通银行小计50万2016.7.1220万交通银行小计20万2017.7.265万交通银行2017.7.275万小计10万2018.4.182万+5万+3万支付宝+微信+现金1.8万+上月应付利息1.2万2018.5.285万交通银行2018.5.295万2018.8.125万*2微信小计30万合计110万其中关于2018年4月18日交付的款项，唐蕾另提供其与黄金的微信聊天截图显示同年4月17日：黄金称“姐，这边你看你有多少啊？我们谈谈”，唐蕾称“只有十万”“按以前的两分息，应该是一万四一个月，你就一万五一个月吧”“这个月的一万二你不要打给我了，我直接给你八万八”，黄金称“嗯嗯好的，然后下月给你15000”，唐蕾称“好的，那这次十万暂时借你两个月吧”。对以上款项，黄金认为其中2018年5月或8月的10万元不是借款是美容款，但无证据提供。三、关于还款情况：时间金额（单位：元）备注（唐蕾之主张）2016.5.301万2016年5月利息2016.7.1120万本金2016.8.11万6月利息2016.9.11万7月利息2016.9.21万8月利息2016.10.31万9月利息2016.11.110月利息2016.12.11万11月利息2017.2.312月利息2017.2.281万2017年1月利息2017.5.11万2月利息2017.7.292万3、4月利息2017.9.11.2万5月利息、6月利息20002017.10.111.2万6月利息8000、7月利息40002017.11.11.2万7、8月利息各60002017.12.311.2万8、9月利息各60002018.1.301.2万9、10月利息各60002018.2.281.2万10、11月利息各60002018.6.261.5万11月利息6000、12月利息90002018.8.41.7万12月利息3000、2018年1月利息1.2万、2月利息20002018.8.251万2月利息2018.10.35万3月利息1.2万，4月利息无，5、6月利息各1.5万、7月利息80002018.10.134万本金3000，7月利息7000，8、9月利息各1.5万2018.10.312万+43500本金5000、10月利息1.5万、本金435002018.11.126万本金2018.12.52万本金5000、11月利息1.5万2019.1.51.5万12月利息1.5万2019.1.61万本金2019.1.11本金2019.1.311.1万2019年1月利息2019.3.191月利息4000、2月利息1000合计712480本金330500、利息381980对此，黄金对还款金额及时间无异议，但认为2018年8、9月间唐蕾在佐登生活馆充值消费的5万元应作为本金在本案借款中予以扣除，因为当时唐蕾消费了该5万元但未实际付款，口头跟其说在借款中予以扣除，唐蕾对此予以否认，黄金未能提供证据。四、关于借款事实的陈述：除述称外，第三人唐蕾另陈述称，其确实在佐登美容馆消费，其中大部分消费直接在店里用银行卡刷POS机，仅有极个别的两三次系黄金说店里搞活动，直接微信转给他，所涉金额一般就是几百、一千多这样的小数额，均已剔除；案涉款项出借时，其有银行贷款尚未还清。五、债权转让事实：唐蕾（债权出让人）与向甲斌（债权受让人）于2019年7月8日签订债权转让协议书，唐蕾将对黄金、佐登生活馆借款60万元及相应孳息等转让于向甲斌，并通过微信方式告知黄金，黄金表示知情。上述事实，由借条、银行对账单、流水、微信聊天截图、债权转让协议书及当事人陈述等在卷佐证。本院认为，合法的民间借贷关系，应当依法得到保护。但民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项的规定，应当认定此类民间借贷行为无效。出借人在签订借款合同时存在尚欠银行贷款未还的，一般可以推定为出借人套取信贷资金，出借人通过转贷行为牟利的，就可以认定为是“高利”转贷行为。本案中，案涉款项的实际出借人唐蕾在出借款项时存在尚欠银行贷款未还的事实，且其与黄金方约定的利息存在通过转贷行为牟利，故该民间借贷行为无效。法院认定民间借贷合同无效后，依据《中华人民共和国民法总则》第一百五十七条、《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，双方对于取得的财产应予返还。借款人应当返还借款，同时应当支付资金占用期间的利息损失。本案中，本院根据借款人黄金、佐登美容馆实际收到借款本金情况、还款情况，结合唐蕾的自认，按照2019年8月19日前以中国人民银行同期同类贷款利率、同年8月20日后以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率分段方式计算尚应返还的借款本金及应当支付的资金占用期间利息损失。经本院计算，黄金、佐登生活馆尚应向案涉借款债权受让人向甲斌返还的借款本金为437509.31元。至于黄金、佐登生活馆所称美容款，因其未能举证，故本院对该抗辩意见不予采信。当事人的其他主张，本院均不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条，《中华人民共和国民法总则》第一百五十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：一、黄金、苏州工业园区左岸佐登美容生活馆于本判决生效之日起十日内共同返还向甲斌借款本金437509.31元及资金占用期间利息损失（以437509.31元为基数，自2019年3月20日起至同年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算；自次日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算）；二、驳回向甲斌的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11496元减半收取5748元、保全费3520元计9268元，由向甲斌负担3999元，黄金、苏州工业园区左岸佐登美容生活馆负担5269元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费。审判员 黄 晔二〇二〇年十月十三日书记员 姜梦瑶