福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初4690号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行，住所地安溪县凤城镇中山街**，统一社会信用代码：91350524676530378U。 负责人：吴振跃，任该支行行长。 委托诉讼代理人：张伟雄，福建顺济律师事务所律师。 被告：谢文昌，男，1972年7月1日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行（下称邮储安溪支行）与被告谢文昌信用卡纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储安溪支行的委托诉讼代理人张伟雄到庭参加诉讼，被告谢文昌经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储安溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令谢文昌立即偿还邮储安溪支行透支本金55800.53元及相应的利息、复利、费用（截至2020年9月6日暂计结欠的利息、复利3725.79元，费用17209.18元、自2020年9月7日起至款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》中规定的利息、复利、违约金、手续费等相关费用）；2.判令谢文昌支付邮储安溪支行因本案支出的律师代理费1800元。事实与理由：2013年7月29日，谢文昌向邮储安溪支行申请办理中国邮储银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》。谢文昌在《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》上签字确认，其已阅读该申请表背面的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》等全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的规定。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》中约定，谢文昌当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，谢文昌应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止，日息万分之五，按月计收复利。谢文昌在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还未偿还部分5%支付违约金。邮储安溪支行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由谢文昌承担。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》约定，本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及同时，利率等发生调整。发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。2016年9月30日，邮储银行公告取消滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。邮储安溪支行向谢文昌发放卡号为62×××55的信用卡，谢文昌使用该信用卡进行透支消费，但未按期足额还款。审理中，邮储安溪支行明确第1项诉讼请求中的费用17209.18元为分期手续费4126.21元、违约金13082.97元。 谢文昌未作答辩。 邮储安溪支行围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、金融许可证复印件、负责人身份证明、负责人身份证复印件、谢文昌身份证复印件、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、公告、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截屏及交易明细、委托代理合同及发票等证据。谢文昌未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院对邮储安溪支行提交的上述证据审查后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2013年7月29日，谢文昌向邮储安溪支行申领额度60000元的信用卡金卡。邮储安溪支行审核后向谢文昌发放卡号为62×××55的信用卡，授信额度60000元，透支利息按日万分之五计算，按月计收复利。谢文昌领用后持卡透支并办理了分期付款，截至2020年9月6日谢文昌透支55800.53元，未支付相应的利息、复利、分期付款手续费4126.21元。另查明，①交易分期及账单分期：手续费均按期（月）收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.3%；②中国邮政储蓄银行股份有限公司于2016年9月30日发布关于我行信用卡业务收费项目的调整公告：取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目，增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”；③邮储安溪支行因本案诉讼支付了律师代理费1800元。 本院认为，谢文昌向邮储安溪支行申请领用信用卡，邮储安溪支行核准后向谢文昌发放信用卡，双方形成银行卡服务合同关系，该合同不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。谢文昌持卡透支后未能依约按期支付利息、复利、分期付款手续费并归还本金，依法应当承担违约责任。双方签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第五条第6项约定邮储安溪支行因催收欠款而产生的诉讼费、律师费等费用由谢文昌负担，该约定未违反法律规定，故邮储安溪支行要求谢文昌支付律师费1,800元，依法有据，予以支持。关于谢文昌是否应支付违约金的问题。根据中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，谢文昌在向邮储安溪支行申请办理信用卡时，对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，且凭邮储安溪支行单方增加违约金收费项目，显然与中国人民银行的前述通知意见不符。故邮储安溪支行诉求谢文昌支付违约金，于法无据，不予支持。邮储安溪支行的诉讼请求合法部分，予以支持；谢文昌经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、谢文昌应于本判决生效之日起十日内返还中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行透支款55,800.53元、分期付款手续费4,126.21元及利息、复利（截至2020年9月6日的利息、复利3,725.79元、自2020年9月7日起按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的规定计算至款项还清之日止的利息、复利）； 二、谢文昌应于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行律师代理费1,800元； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,763元，减半收取计881.5元，由谢文昌负担741.5元，应在本判决生效后五日内缴交；由中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行负担140元，其多预交的1,623元予以退还。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 苏荣杰 二〇二〇年十月二十六日 法官助理 李裕鹏 书 记 员 肖巧容 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。