湖北省黄石市西塞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0203民初1001号原告中国工商银行股份有限公司黄石黄石西塞山支行（以下简称工行西塞山支行），住所地：湖北省黄石市上窑新城路口。负责人杨运清，该支行行长。委托诉讼代理人曹盛斌，该行职员，委托权限：一般授权。委托诉讼代理人罗京，湖北人本律师事务所律师，委托权限：一般授权。被告戴秀娟，女，1980年9月16日出生，汉族，住湖北省大冶市，被告万建勇，男，1978年11月15日出生，汉族，住址同上，被告湖北西子置业有限公司（以下简称西子公司），住所地：黄石市黄石港区迎宾大道**（黄石义乌国际商贸城）。法定代表人徐新田，公司执行董事。委托诉讼代理人李晨星，公司员工。委托权限：特别授权。原告工行西塞山支行诉被告戴秀娟、万建勇、西子公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年10月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曹盛斌、罗京、被告戴秀娟、万建勇、西子公司的委托诉讼代理人李晨星均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告戴秀娟和万建勇为夫妻关系。2016年4月10日原告与戴秀娟、万建勇签订了一份《个人购房借款/担保合同》约定，戴秀娟和万建勇向原告借款14万元，用于购买黄石港区迎宾大道21号副1-2065房屋，贷款期限为2016年4月12日至2026年6月30日，利率5.635%；还款方式为按月等额本息还款；戴秀娟以其购买的房屋办理了不动产预告登记；若戴秀娟、万建勇没有按照合同约定履行义务，原告为实现自己的债权而产生的律师费等所有费用由戴秀娟、万建勇承担。被告西子公司对戴秀娟和万建勇的债务提供阶段性连带责任保证担保。2016年4月18日原告依照合同约定向戴秀娟和万建勇出借14万元。2016年11月20日戴秀娟和万建勇首次逾期，2020年3月20日变为不良贷款，经多次催收，戴秀娟和万建勇多次间断性还款。2020年9月5日原告通过湖北日报向三被告宣布贷款提前到期，要求戴秀娟和万建勇于2020年9月7日前偿还全部贷款本息，要求西子公司三日内代偿全部贷款本息，但三被告至今未偿还。故诉至法院，要求1、被告戴秀娟和万建勇共同偿还原告贷款本金89833.19元、利息3650.35元（本息计算截止2020年9月4日）、律师代理费1000元、公告费480元。2020年9月4日之后的利息按照《个人购房借款/担保合同》第四条、第九条约定计算至贷款还清之日止，2020年9月4日之后的复利按照《个人购房借款/担保合同》第九条约定计算至贷款还清之日止。2、被告西子公司对被告戴秀娟和万建勇的债务承担连带清偿责任。3、被告承担诉讼费、保全费及其他实现债权的费用。被告戴秀娟和万建勇共同辩称：对原告所诉无异议。被告西子公司辩称：1、原告计算复利违法；2、西子公司为阶段性担保，在阶段性担保期限内才承担担保责任。根据《担保函》“抵押物办妥登记”保证责任终止，在此阶段保证期限是“自借款合同确定的每期还款日之次日起两年”因此对超过期限部分西子公司不承担保证责任。对已经超过期限的部分借款不承担责任，原告的部分主张不应支持。经审理查明，被告戴秀娟和万建勇为夫妻关系。2016年4月10日原告（贷款人）、戴秀娟（借款人）、西子公司（保证人）签订了《个人购房借款/担保合同》约定：被告戴秀娟借款金额为14万元，借款期限为2016年4月12日至2026年6月30日，利率为中国人民银行同期贷款利率上浮15%确定；还款方式为按月等额本息还款。罚息利率在利率基础上加收30%确定；该合同第十四条14.1“违约及违约责任”第L项约定“借款人连续三个月或者累计六次未足额按时偿还借款本息的”，第十四条14.2第四项“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的贷款立即到期，要求借款人立即偿还未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用”。第十七条约定“如借款人和担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用”。2016年3月26日被告西子公司向原告出具《担保函》承诺“我公司作为借款人戴秀娟的保证人，同意为贵行为借款人在借款合同项下发放个人住房贷款金额为14万元提供阶段性担保，有关担保事项如下：一、我公司在下述第一项所述期限内对借款人的债务承担阶段性保证责任：（一）从《个人购房借款合同》项下贷款发放之日起至该《借款合同》项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交贵行之日止。二、本担保函的保证期间为自《借款合同》确定的每期还款日之次日起两年。如贷款人根据《借款合同》约定提前收回贷款的，则保证期间为自贵行向借款人通知的还款日之次日起两年。三、本担保函担保范围为《借款合同》项下贷款本金、利息、逾期罚息、复息、违约金、赔偿金和实现债权所需费用”。2016年3月26日被告戴秀娟和万建勇共同出具了《共同还款责任书》，万建勇同意自愿为该笔借款的共同还款人，在借款人履行还贷责任期间，为其承担偿还所欠全部贷款本息的责任。2016年3月26日，戴秀娟和万建勇出具了《抵押授权书》，同意以其黄石市黄石港区迎宾大道21号“黄石义乌国际商贸城一期一号楼1单元2065室商业门面房屋为上述借款抵押担保。后原告与戴秀娟办理了黄石市黄石港区迎宾大道21号副1-2065号房屋不动产预告登记证明，登记权利人为工行西塞山支行，义务人戴秀娟。合同签订后，原告按照约定将借款本金14万元支付给了被告戴秀娟指定的西子公司账户内。被告戴秀娟从2016年4月起每月向原告还本付息，2019年11月开始，被告戴秀娟未能按照合同约定每月偿还原告借款本息。截至2020年7月21日被告戴秀娟尚欠原告正常还款的本金9333.36元、利息3193元，2020年9月5日原告在湖北日报刊登两则《宣布提前到期通知书》宣布被告戴秀娟、万建勇的贷款提前到期，要求戴秀娟和万建勇于2020年9月7日前偿还原告全部借款本息93483.54元（截止2020年9月4日，贷款本金89833.19元、利息3650.35元）；要求西子公司于3日内代偿全部贷款本息，原告支付公告费480元。故原告诉至法院。另查明，一、被告戴秀娟在本案审理期间偿还原告借款本息共计27000元。二、2020年9月17日原告与湖北人本律师事务所签订了一份《委托代理合同》，依照合同约定，原告支付湖北人本律师事务所案件的诉讼代理费1000元。本院认为：一、原告与被告戴秀娟签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，合同合法有效。因被告戴秀娟未按合同约定的期限足额归还借款本息，而构成违约，原告根据合同约定，有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还借款本息和相关费用，故原告要求被告戴秀娟偿还原告全部借款本息、律师代理费的诉讼请求，本院予以支持。被告戴秀娟在案件审理过程中已经偿还所欠原告借款本息27000元，应从戴秀娟所欠原告的本息中予以扣减。二、被告万建勇自愿与被告戴秀娟为共同还款人，构成法律规定的债务加入，应与被告戴秀娟共同承担还款责任。三、关于被告西子公司的责任。被告西子公司出具《担保函》，承诺对被告戴秀娟的借款承担阶段性连带保证责任。根据第二条规定的保证期间“如贷款人根据《借款合同》约定提前收回贷款的，则保证期间为自贵行向借款人通知的还款日之次日起两年”，原告于2020年9月5日宣布贷款提前到期，故原告的起诉未超过两年的保证期间。从被告戴秀娟逾期还款的时间起始于2019年11月，至原告起诉的2020年9月22日也未超过两年的保证期间，故西子公司主张原告的起诉已经超过两年的保证期间，对于超过两年的借款本息不承担保证责任的观点，不予采纳。故被告西子公司应对被告戴秀娟的全部借款本息承担阶段性连带清偿责任。四、根据合同约定，被告戴秀娟和万建勇还需支付原告为此案所发生的律师费。按照原告诉讼标的，本案原告花费律师服务费为1000元，两被告应予支付，被告西子公司对原告实现债权的律师代理费、公告费承担阶段性连带清偿责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告戴秀娟、万建勇于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司黄石西塞山支行借款本金67484.61元（2020年10月13日之后续利息按照双方合同约定继续计算至借款本金清偿之日止）及律师服务费1000元、公告费480元。二、被告湖北西子置业有限公司对被告戴秀娟、万建勇的上述债务承担阶段性连带清偿责任。案件受理费减半收取1121元、诉讼保全费1045元，均由三被告负担。如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员 万 劲二〇二〇年十月二十八日书记员 霍思敏