山东省莱西市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0285民初6865号原告：李桂香，女，1952年1月3日出生，汉族，住山东省莱西市经济开发区。原告：高平，女，1973年1月10日出生，汉族，住山东省莱西市经济开发区。原告：高术涛，男，1974年11月11日出生，汉族，住山东省莱西市经济开发区。上列三原告的共同委托诉讼代理人：迟敬武，山东甲乙律师事务所律师。被告：华海财产保险股份有限公司，住所地山东省烟台市经济开发区长江路**内**，统一社会信用代码：91370600310386738C。负责人：赵小鸣，总经理。委托诉讼代理人：王宇信（系公司员工），男，1989年6月25日出生，汉族，住山东省青岛市崂山区。被告:中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司，住，住所地山东省青岛市香港中路**/div>负责人：武长奎，总经理。委托诉讼代理人：周玺帅，山东瀚生（市南）律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司青岛分公司，住所，住所地山东省青岛市崂山区海尔路****楼div>被告：中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司,住所地山,住所地山东省青岛市崂山区深圳路**国金中心**楼**v>原告李桂香、高平、高术涛与被告华海财产保险股份有限公司（以下简称华海财产保险）、中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司（以下简称人民财产保险）、新华人寿保险股份有限公司青岛分公司（以下简称新华人寿保险）、中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司（以下简称中国人寿保险）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。三原告李桂香、高平、高术涛的共同委托诉讼代理人迟敬武、被告华海财产保险的委托诉讼代理人王宇信、人民财产保险的委托诉讼代理人周玺帅到庭参加诉讼，被告新华人寿保险、中国人寿保险经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李桂香、高平、高术涛向本院提出诉讼请求：1.判令四被告支付理赔款10000元；2.诉讼费由四被告承担。事实和理由：李桂香、高平、高术涛系高某的法定受益人。2018年10月，投保人莱西市民政局为包括高某在内的莱西市范围内六十岁以上的老人在被告处投保老年人意外伤害保险一份，保险期间自2018年12月1日至2019年11月30日。2019年3月5日，高某驾驶二轮电动车发生交通事故意外死亡。后原告向被告提出理赔申请，被告拒绝赔付。为了维护自身的合法权益，原告特向人民法院提出诉讼，请求贵院依法判决。华海财产保险辩称，死者高某在其处投保60岁以上老人意外险情况属实，是莱西市民政局对我市60岁以上老人在其处均投保的，其占份额的40%，其他保险公司占20%。其拒赔理由为根据当时事故认定书，可见高某在未取得机动车驾驶证的情况下驾驶机动车上道路行驶的行为，违反《道交法》第19条第1款“驾驶机动车应依法取得机动车驾驶证之规定，属于违法行为”。另根据青岛市60岁以上老年人意外伤害保险条款免除责任第六条第3条“被保险人酒后驾车、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无效行驶证的机动交通工具，保险人不承担给付保险义务”。人民财产保险辩称，其在该老年人意外保险中承担的比例为20%，该份保险由华海保险承担首席赔偿责任，然后由其他三家保险公司按照比例将赔偿款支付给华海保险，其他意见同华海保险。新华人寿保险、中国人寿保险未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年12月，莱西市民政局作为投保人与华海财产保险、人民财产保险、新华人寿保险、中国人寿保险签订莱西市60岁以上老年人意外伤害保险合同，其中保险人及共保比例中约定：“首席承保人华海财产保险，共保份额40%；共保人人民财产保险，共保份额20%；共保人新华人寿保险，共保份额20%；共保人中国人寿保险，共保份额20%”，明细表中约定：“1.投保人：莱西市民政局；2.被保险人：经青岛莱西市公安、民政、财政三方确认，具有青岛莱西市户籍，自本项目中标公示发出次日零时（即2018年12月1日零时）年满60岁（含）以上的老年人（不设年龄上限）；3.保险条款：青岛市60岁以上老年人意外伤害保险条款；4.保险期间：自2018年12月1日00:00时起至2019年11月30日24:00时止；5.保险范围：（1）身故、残疾A.保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故为直接原因导致身故……（4）保险责任范围及限额简述表：意外身故保险金，身故按保险金额一次性给付，10000元……”，《青岛市60岁以上老人意外伤害保险条款》中约定：“……保险责任：第四条被保险人因在保险期间内遭受意外伤害导致身故、伤害伤残或支出医疗费用的，保险人依下列约定给付保险金，且给付各项保险金不超过对应各项保险金额。（一）意外身故保险责任在保险期限内，被保险人遭受意外伤害身故，并自事故发生之日起180日内因该事故为直接原因身故的，保险人按保险单所载意外伤害保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。……责任免除：……第六条被保险人在下列情况下遭受伤害导致身故、伤残或支出医疗费用的，保险人不承担给付保险金：（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具……”。另查明，2019年3月5日12时许，高某无证驾驶二轮电动车沿国道204线与莱西市威海支路交叉路口处，遇李凤伟驾驶鲁Ｆ×××**号轻型普通货车同向行驶至此处时，两车相撞受损，高某死亡。该事故经莱西市公安局交通警察大队调查勘验，认定高某驾驶的电动二轮车属于机动车，高某在未取得机动车驾驶证的情况下仍驾驶安全技术不合格的机动车上路行驶，且转弯未让直行的车辆先行的行为，与李凤伟驾驶超载的机动车上道路行驶，未按照操作规范安全驾驶、文明驾驶的行为，是导致事故发生的原因，二者的过错及严重程度相当，高某和李凤伟承担事故同等责任。2019年3月17日，莱西市公安局刑事科学技术室出具法医学尸体检验报告，认定高某符合交通事故致重度颅脑损伤死亡。还查明，高某1947年5月3日出生，户籍地为莱西市经济开发区。李桂香与高某系夫妻关系，高术涛、高平系高某子女。本院认为，莱西市民政局与华海财产保险、人民财产保险、新华人寿保险、中国人寿保险签订的意外伤害保险合同，系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行。本案的争议焦点是：高某驾驶二轮电动车发生交通事故是否属于保险条款第六条第三项约定的“被保险人无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具”的情形。对此，本院认为，根据社会公众关于机动车的一般普遍认知标准，二轮电动车并不属于机动车范畴。交警部门在事故处理过程中将二轮电动车认定为机动车，仅是作为事故责任划分及赔偿比例确定的技术认定，不能作为对涉案二轮电动车属性的认定。本案事故发生时，道路交通管理领域并无二轮电动车申领办理驾驶执照和行驶证的法律法规，在被保险人因客观原因不能避免保险合同约定的免责事项的情形下，适用免责条款系增加被保险人的保险风险，有违公平原则。因此，高某驾驶二轮电动车发生交通事故不属于保险条款第六条第三项约定的情形，保险人应当按照合同约定承担保险赔偿责任。华海财产保险、人民财产保险、新华人寿保险、中国人寿保险系本案意外伤害保险的共同承保人，应当由其按照各自份额共同承担保险责任。《共保协议》仅系共保人之间关于理赔流程等事项的具体约定，不能因此免除其应当承担的保险责任。李桂香、高平、高术涛关于华海财产保险、人民财产保险、新华人寿保险、中国人寿保险支付保险金10000元的请求，于法有据，本院予以支持，华海财产保险、人民财产保险、新华人寿保险、中国人寿保险应当分别承担4000元、2000元、2000元、2000元的保险金。新华人寿保险、中国人寿保险既未答辩亦未到庭质证，视为放弃民事诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第二十三条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告华海财产保险股份有限公司支付原告李桂香、高平、高术涛保险金4000元。二、被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司支付原告李桂香、高平、高术涛保险金2000元。三、被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司支付原告李桂香、高平、高术涛保险金2000元。四、被告中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司支付原告李桂香、高平、高术涛保险金2000元。上述一、二、三、四项于本判决生效之日起10日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由被告华海财产保险股份有限公司负担10元、被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司负担5元、新华人寿保险股份有限公司青岛分公司5元、中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司负担5元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  王涛二〇二〇年十月二十七日法官助理仲笑萱书记员李晓华