黑龙江省宝清县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0523民初1233号原告：哈尔滨银行股份有限公司双鸭山宝清支行，统一社会信用代码912305236952240423，住所地：黑龙江省双鸭山市宝清县宝清镇新华路**。负责人：闵希军，职务：该支行行长。委托诉讼代理人：王浩澄，男，1988年5月31日出生，汉族，该行信贷部经理，现住宝清县，被告：宫振江，男，1983年8月6日出生，汉族，现住宝清县，被告：钟佳慧，女，1984年5月20日出生，汉族，现住宝清县，被告：宝清县宏基房地产开发有限责任公司，统一社会信用代码：91230523769238464L，，住所地：黑龙江省双鸭山市宝清县宝清镇三江明珠苑**01-603-0001-000132法定代表人：程巍巍，职务：执行董事兼总经理。原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山宝清支行与被告宫振江、钟佳慧、宝清县宏基房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山宝清支行的委托诉讼代理人王浩澄到庭参加诉讼，被告宫振江、钟佳慧、宝清县宏基房地产开发有限责任公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。哈尔滨银行股份有限公司双鸭山宝清支行向本院提出诉讼请求：1、解除哈双宝行2016年个借字第2016-0185号个人借款合同；2、要求被告宫振江、钟佳慧偿还原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山宝清支行贷款本金2731869.69元及利息、罚息、复利（按合同约定计算，具体数据以哈尔滨银行信贷系统数据统计为准）；3、要求被告宝清宏基房地产开发有限责任公司在抵押担保范围内承担抵押担保责任；4、要求被告宝清宏基房地产开发有限责任公司在保证范围内承担连带责任保证；5、要求被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年5月11日，被告宫振江在我行取得非农户经营贷款3000000元用于经营流动资金。借款期限为2016年5月11日至2026年5月4日，利率为8.33％，还款方式为等额本息，担保方式为抵押，抵押物共七处，抵押人均为宝清宏基房地产开发有限责任公司，抵押物均位于宝清通航小区，第一处抵押物为103号商服，房权证号为ＱＺ××92号，建筑面积为113.68平方米，评估价格为738000元；第二处抵押物为102号商服，房权证号ＱＺ××01号，建筑面积为123.07平方米，评估价格为800000元；第三处抵押物为118号商服，房权证号为ＱＺ××**，建筑面积为152.79平方米，评估价格为993000元；第四处抵押物为104号商服，房权证号为ＱＺ××91号，建筑面积为157.47平方米，评估价格为1023000元；第五处抵押物为117号商服，房权证号为ＱＺ××97号，建筑面积为152.79平方米，评估价格为993000元；第六处抵押物为116号商服，房权证号为ＱＺ××96号，建筑面积为137.15平方米，评估价格为891000元；第七处抵押物为120号商服，房权证号为ＱＺ××98号，建筑面积为110.55平方米，评估价格为718000元；七处房产评估总价值为6156000元，综合抵押率为48.73%。借款人在2016年5月11日至2017年8月20日期间，均能够按月足额偿还贷款本息，2017年9月20日起，借款人无力偿还贷款本息。经我行对其进行多次电话和实地催收，借款人及保证人宝清宏基房地产开发有限责任公司均表示经营亏损，无力偿还借款。截止2020年7月6日，借款人宫振江、钟佳慧尚欠哈尔滨银行宝清支行贷款本息共计3519884.12元，其中本金2731869.69元，利息565353.25元，罚息117150.8元，复利105510.38元（利息计算至2020年7月6日），2020年7月7日至贷款还清产生的利息（以哈尔滨银行信贷系统数据统计为准）。经过我行资产质量管控委员会研究决定起诉借款人宫振江、钟佳慧及保证人宝清宏基房地产开发有限责任公司偿还我行贷款本金和利息。被告宫振江、钟佳慧、宝清宏基房地产开发有限责任公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩材料及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的证据一“宫振江、钟佳慧身份证、户口簿、结婚证各一份（均系复印件）”、证据二“哈双宝行2016年个借字第2016-0185号个人借款合同一份（系复印件）”、证据三“哈双宝行2016年个抵字第2016-0185号个人贷款抵押合同一份、宝清宏基房地产开发有限责任公司营业执照、宝清县房权证宝字第**房权证、宝清字第ＱＺ××01号房权证、宝清县房房权证宝字第**权证、宝清字第ＱＺ××91号房权证、宝清县房权房权证宝字第**证、宝清县房权证房权证宝字第**、宝清县房权证宝房权证宝字第**房屋它项权利证书各一份（均系复印件）”、证据四“哈双宝行2016年个保字第2016-0185号个人贷款保证合同一份（系复印件）”、证据五“哈尔滨银行借款凭证一份（系复印件）”，因原告提交的五组证据系客观、真实，且与本案有关联性，被告宫振江、钟佳慧、宝清宏基房地产开发有限责任公司未出庭质证，视为自动放弃质证的权利，并承担举证不能的法律后果，故本院予以采信。本院经审理认定事实如下：被告宫振江、钟佳慧系夫妻关系；2016年5月5日，原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山宝清支行与被告宫振江、钟佳慧签订了哈双宝行2016年个借字第2016-0185号《个人借款合同》，合同约定被告宫振江向原告借款3000000元，借款用途为经营农产品收购，借款期限自2016年5月5日至2026年5月4日，借款利率按法定基准利率上浮70%执行，即借款年利率为8.33%。借款期限一年以内（含一年）的，按合同利率执行。借款期限一年以上的，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人。还款方式为等额本息还款法，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利，同时合同约定借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项总额达1元人民币，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息。原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山宝清支行在贷款人处加盖公章，并由时任负责人姜广志加盖名章，被告宫振江在借款人处签字、捺印，被告钟佳慧在借款人配偶处签字、捺印确认。同日，原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山宝清支行与被告宝清宏基房地产开发有限责任公司签订了哈双宝行2016年个抵字第2016-0185号《个人贷款抵押合同》，被告宝清宏基房地产开发有限责任公司自愿为被告宫振江借款向原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山宝清支行提供抵押担保，并以被告宝清宏基房地产开发有限责任公司名下七处房产（房产权证编号分别为宝清县房权证宝字房权证宝字第**清字第ＱＺ××01号房权证、宝清县房权证宝字第房权证宝字第**字第ＱＺ××91号房权证、宝清县房权证宝字第×房权证宝字第**房权证宝字第××房权证宝字第**权证宝字第××号房权证宝字第**提供抵押担保，并于2016年5月6日为上述抵押房产办理了宝清县房他证宝清字第××号他项权利证书，同时双方约定如果债务人违约的，原告有权依法处分抵押物以实现抵押权，被告宝清宏基房地产开发有限责任公司在抵押人处加盖公章，并由时任法定代表人宫振江签字，原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山宝清支行在抵押权人处加盖公章，并由时任负责人姜广志加盖名章。2016年5月5日，原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山宝清支行与被告宝清宏基房地产开发有限责任公司签订了哈双宝行2016年个保字第2016-0185号《个人贷款保证合同》，被告宝清宏基房地产开发有限责任公司自愿为被告宫振江借款向原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山宝清支行提供保证，保证金额为3000000元，保证期间为全程担保，并在合同第五条约定“甲方承诺对债务人的偿还义务承担连带责任。如债务人未按主合同的约定履行给付借款本息和相应费用的义务，乙方在保证期间可直接向甲方追索……”。原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山宝清支行在乙方处加盖公章，并由时任负责人姜广志加盖名章、被告宝清宏基房地产开发有限责任公司在甲方处加盖名章，并由时任法定代表人宫振江签字。2016年5月11日，原告向被告宫振江发放贷款3000000元。被告宫振江共偿还以下贷款本息，其中：2016年5月20日还款本金15902.77元、利息6247.5元，2016年6月20日还款本金16013.16元、利息20714.61元；2016年7月20日还款本金16124.32元、利息20603.45元；2016年8月20日还款本金16236.25元、利息20491.52元；2016年9月20日还款本金16348.96元、利息20378.81元；2016年10月20日还款本金16462.45元、利息20265.32元；2016年11月20日还款本金16576.72元、利息20151.05元；2016年12月20日还款本金16691.79元、利息20035.98元；2017年1月20日还款本金16807.66元、利息19920.11元、罚息204.18元、复利224.18元；2017年2月20日还款本金16924.33元、利息19803.44元、罚息23.5元、复利27.49元；2017年3月20日还款本金17041.82元、利息19685.95元、罚息17.74元、复利19.95元；2017年4月20日还款本金17160.12元、利息19567.65元、罚息202.5元、复利224.24元；2017年5月20日还款本金17279.24元、利息19448.53元、罚息23.99元、复利27元；2017年6月20日还款本金17399.18元、利息19328.59元、罚息96.62元、复利107.34元；2017年7月20日还款本金17519.96元、利息19207.81元、罚息36.49元、复利39.98元；2017年8月20日还款本金17641.58元、利息19086.19元、罚息18.4元、复利19.87元；2017年9月20日还款利息4825.79元、罚息184.97元、复利197.38元；剩余贷款本金2731869.69元及利息、罚息、复利至今未付，故原告诉讼来院。本院认为，原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山宝清支行与被告宫振江、钟佳慧签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案原告于2016年5月11日向被告宫振江发放贷款3000000元，是按约定履行了自己的合同义务，被告宫振江应按合同约定的期限、利率向原告归还本息，被告宫振江不按约还本付息，构成违约，依法承担违约责任。本案中，原告与被告宫振江、钟佳慧签订的《个人借款合同》中约定的利息为年利率8.33%，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，即罚息利率为年利率12.495%的计收标准及对到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院对此予以支持。被告钟佳慧作为被告宫振江配偶在《个人借款合同》中签字，其对贷款、贷款用途、还贷及履行其他相关义务应是知情的，故应认定为夫妻共同债务，应承担共同还款责任。被告宝清宏基房地产开发有限责任公司自愿签订《个人贷款抵押合同》、《个人贷款保证合同》，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，应当按照合同约定承担抵押担保及连带责任保证。关于原告要求解除与被告宫振江、钟佳慧签订的《个人借款合同》，因双方在合同中约定借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项总额达1元人民币，贷款人有权宣布本合同提前到期，本案借款人宫振江、钟佳慧逾期未付本金或利息已经超过7日，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，本案原告请求解除合同的条件成就，原告可以请求解除合同，依据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，本案在2020年7月26日向被告宫振江、钟佳慧送达起诉状副本时，双方之间签订的《个人借款合同》解除。被告宫振江、钟佳慧、宝清宏基房地产开发有限责任公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交任何证据，其应承担举证不能的法律后果。综上，对原告的诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山宝清支行与被告宫振江、钟佳慧之间签订的哈双宝行2016年个借字第2016-0185号《个人借款合同》于2020年7月26日予以解除；二、被告宫振江、钟佳慧于本判决生效后立即偿还原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山宝清支行贷款本金2731869.69元及利息、罚息、复利（按合同约定计算至清偿本息为止，具体数据以哈尔滨银行信贷系统数据统计为准）；三、被告宝清县宏基房地产开发有限责任公司对上列款项在抵押担保范围内承担抵押担保责任；四、被告宝清县宏基房地产开发有限责任公司对上列款项承担连带责任保证。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17480元，由被告宫振江、钟佳慧、宝清县宏基房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于双鸭山市中级人民法院。审判员  曲伟霞二〇二〇年十月九日书记员  初 彤