文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初13352号原告：北京泽金优诚科技有限公司重庆市渝中区分公司，住所地重庆市渝中区嘉金路**14-11。负责人：相吉琛。委托诉讼代理人：孙乐云，重庆乐扬律师事务所律师。被告：张婷婷，女，1985年3月17日出生，汉族，住河南省。原告北京泽金优诚科技有限公司重庆市渝中区分公司（以下简称北京泽金渝中分公司）与被告张婷婷追偿权纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告北京泽金渝中分公司的委托诉讼代理人孙乐云到庭参加了诉讼。被告张婷婷经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。北京泽金渝中分公司向本院提出诉讼请求：1.张婷婷偿还北京泽金渝中分公司代偿款26072.14元;2.北京泽金渝中分公司对登记在张婷婷名下车牌号为豫号机动车享有优先受偿权；3.本案诉讼费由张婷婷负担。事实和理由：2018年7月13日，郑州银行股份有限公司小企业金融服务中心（以下简称郑州银行）与张婷婷签订《个人借款合同》，约定郑州银行向张婷婷发放贷款44500元。张婷婷与福州钱包好车电子商务有限公司（以下简称钱包好车公司）、重庆市朕之道健康管理有限公司（以下简称朕之道公司）签订了《委托保证合同》，约定由钱包好车公司、朕之道公司共同为张婷婷在郑州银行的贷款承担连带保证责任。同日，钱包好车公司与朕之道公司、网金汇通（福州）融资租赁有限公司（以下简称网金汇通公司）签订《反担保合同》，约定朕之道公司、网金汇通公司就该笔贷款向钱包好车公司提供反担保。嗣后，张婷婷与朕之道公司、网金汇通公司签订了《车辆抵/质押反担保合同》，将其名下车牌号为3的小汽车抵押给朕之道公司、网金汇通公司，就该笔债务向朕之道公司、网金汇通公司提供反担保。嗣后，张婷婷未按期足额还款，钱包好车公司依约履行了担保责任，代张婷婷向郑州银行还款。2020年5月30日，钱包好车公司、朕之道公司、网金汇通公司将对张婷婷的该笔债权的主从权利一并转让给北京泽金渝中分公司。经北京泽金渝中分公司催要，张婷婷仍未履行还款义务。故北京泽金渝中分公司提起本案诉讼。被告张婷婷未答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月13日，郑州银行与钱包好车公司签订《个人小额贷款业务合作协议书》，主要约定：钱包好车公司为郑州银行推荐有贷款需求的个人客户，郑州银行依据法律法规、郑州银行内部规章制度及流程的规定，对推荐客户进行审核，对符合贷款发放条件的客户，经审批通过后，郑州银行将贷款发放至借款人指定账户。钱包好车公司对其向郑州银行推荐的借款人在郑州银行的贷款承担代偿等责任。钱包好车公司在借款人每个还款日前组织借款人将应还款足额备款，钱包好车公司授权郑州银行于借款人还款日从钱包好车公司指定的如下账户（户名：钱包好车公司，账号后四位为5357，开户行：郑州银行股份有限公司金水路小微支行）直接扣划相应数额的款项（包括但不限于本金、利息及其他相关款项等）依据借款合同约定的顺序偿还借款人所负债务。若郑州银行扣划不成功或扣划的金额不足以偿付借款人应偿还款项的，郑州银行有权要求钱包好车公司履行代偿等责任或扣划钱包好车公司保证金账户内保证金以清偿借款人尚未归还郑州银行本息等相关款项。2018年7月13日，张婷婷在“钱包好车”运营服务号上进行实名认证并与郑州银行以电子签名（签章）的形式在线签订了《个人借款合同》（合同编号郑银个人借字第1号）。电子签名及《个人借款合同》数据电文经北京天威诚信电子商务服务有限公司（以下简称天威诚信公司）验证有效并出具验证意见书。经查，天威诚信公司于2005年8月19日获得中华人民共和国工业和信息化部颁发的《电子认证服务许可证》（证书有效期自2015年8月19日至2020年8月18日），其亦取得国家密码管理局颁发的《电子认证服务使用密码许可证》（授权的有效期至2025年2月28日）。天威诚信公司出具数字签名验证意见书，证明钱包好车公司提供的张婷婷在“钱包好车”运营服务号与郑州银行以电子签名（签章）的形式签订的《个人借款合同》的电子数据满足《电子签名法》中关于数据电文原件形式及数据电文可靠性的规定，可以认定该电子文书的完整性、真实性及可靠性。《个人借款合同》主要约定：贷款用途为创业，贷款金额44500元，贷款期限12个月，自2018年7月13日起至2019年7月13日止，贷款利率8%；张婷婷未按合同约定的期限归还贷款本息的，郑州银行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；郑州银行有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；张婷婷授权郑州银行将贷款划入指定账户（户名为张婷婷，账号后四位为5477，开户行为郑州银行）；还款方式为等额本金还款，分12期偿还。双方各自确认的有效送达地址适用范围包括双方非诉时各类通知、协议等文件以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达。张婷婷确认的送达地址为。2018年7月13日，张婷婷与钱包好车公司、朕之道公司签订《委托保证合同）》（合同编），主要约定：张婷婷委托钱包好车公司、朕之道公司为其提供连带责任保证担保，担保范围为主债务项下的借款本金、利息、逾期利息及居间服务佣金、担保风控费、履约保证金等；保证期间为张婷婷履行债务期限届满之日起两年；张婷婷同意为钱包好车公司、朕之道公司的连带责任保证提供车辆抵押反担保；钱包好车公司、朕之道公司履行担保责任后，有权在无须事先通知张婷婷的情况下，对外转让钱包好车公司、朕之道公司享有的该笔债权，并由债权受让人向张婷婷主张本协议项下的反担保权利。同日，张婷婷与网金汇通公司、朕之道公司签订《车辆抵/质押反担保合同》（合同编号），约定：张婷婷委托网金汇通公司、朕之道公司为张婷婷在《个人借款合同》（合同编号F）项下的还款责任承担连带保证责任，张婷婷同意以其自有的车牌号为豫的车辆为网金汇通公司、朕之道公司的担保行为提供车辆抵/质押反担保。因纠纷提起诉讼的，以本合同列明的地址为法院邮寄法律文书的法定送达地址，张婷婷送达地址为郑州市二七区华中路11号院11号楼41号。2018年7月13日，各方就案涉抵押车辆办理了抵押登记，登记抵押权人为网金汇通公司。2018年7月13日，郑州银行向张婷婷指定账户发放贷款44500元。2020年2月19日，郑州银行向钱包好车公司出具《代偿确认函》，其中载明：现我行就贵司已经按照合作协议约定向我行履行代偿义务的借款人信息确认如下：借款人张婷婷，借款合同编，代偿总额42450.34元。贵司已将代偿金额足额存入我行开立的银行账户，我行已按约扣划以上款项，贵司已履行完毕代偿义务。我行就上述代偿信息进行确认，贵司可以自行向借款人追偿。2020年2月19日，郑州银行出具《结清证明》，载明：兹证明借款人张婷婷，贷款合同号款金额44500元，贷款期限为2018年7月13日至2019年7月13日。该笔贷款已结清。2020年3月20日，钱包好车公司、朕之道公司、网金汇通公司与北京泽金渝中分公司达成《债权转让协议书》，约定钱包好车公司、朕之道公司以及网金汇通公司将对张婷婷享有的全部到期债权及从权利转让给北京泽金渝中分公司。北京泽金渝中分公司、钱包好车公司共同确认：张婷婷于2018年2月2日至2018年6月2日期间共计向钱包好车公司还款16378.20元。2020年6月10日，网金汇通公司出具《承诺函》，其中载明：因张婷婷将名下的车牌号为豫的小型汽车抵押登记在我司，为案涉借款提供反担保，现我司作为抵押权人承诺如下：1.我司自愿放弃对案涉车辆所享有的抵押权；2.我司同意将案涉车辆的抵押权转让至北京泽金渝中分公司，由该公司就案涉车辆的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。2020年8月14日，钱包好车公司出具情况说明，载明：钱包好车公司与郑州银行签订《个人小额贷款业务合作协议书》。2018年7月13日，张婷婷与郑州银行签订《个人借款合同》（编号）；钱包好车公司、朕之道公司与张婷婷签订了《委托保证合同》（编号：），约定钱包好车公司、朕之道公司为该笔贷款提供连带保证担保。因张婷婷拒不向郑州银行履行还款义务，保证人就案涉贷款按约向郑州银行进行代偿，代偿金额为46288.67元。2020年8月14日，朕之道公司出具情况说明，载明：朕之道公司、钱包好车公司与张婷婷签订《委托保证合同》（编号：，约定如张婷婷未履行案涉贷款还款义务，朕之道公司、钱包好车公司有义务进行代偿。朕之道公司、网金汇通公司与钱包好车公司签订《反担保合同》，约定如张婷婷未履行案涉贷款还款义务，在钱包好车公司向郑州银行代偿后，朕之道公司及网金汇通公司负有向钱包好车公司清偿债务的义务。同时，张婷婷与朕之道公司、网金汇通公司签订《车辆抵/质押反担保》，张婷婷以其名下机动车为案涉贷款提供反担保。后因张婷婷拒不履行还款义务，保证人向郑州银行代偿还款后，郑州银行向钱包好车公司出具结清证明、代偿函。2020年8月14日，网金汇通公司出具情况说明，载明：2018年7月13日，张婷婷与郑州银行签订《个人借款合同》（编号：）。网金汇通公司、朕之道公司与钱包好车公司签订《反担保合同》，约定由网金汇通公司、朕之道公司作为保证人，为该笔贷款向钱包好车公司提供反担保。网金汇通公司、朕之道公司与张婷婷签订了《车辆抵/质押反担保合同》（编号），约定张婷婷以其名下机动车向保证人提供反担保，并将案涉车辆登记在网金汇通公司名下。2020年7月8日，北京泽金渝中分公司向本院提起本案诉讼，本院于2020年7月8日立案受理，并依法向张婷婷《个人借款合同》中约定的诉讼文书送达地址邮寄送达了开庭传票、起诉状副本等诉讼文书。本案在审理过程中，北京泽金渝中分公司向本院申请撤回对登记在张婷婷名下的车辆享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，郑州银行与张婷婷以电子签名（签章）的形式在线签订了《个人借款合同》，天威诚信公司作为电子认证服务提供商对该电子借款合同出具了数字签名验证意见书，阐明了在该电子借款合同形成过程中各方当事人数字签名（签章）的真实性及不可篡改性，对此，张婷婷并未对借款合同的真实性提出抗辩或提交反驳证据，则本院依法认定该《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律规定，依法成立，应属有效。郑州银行按约向张婷婷发放了贷款，但张婷婷未按约还本付息，其行为已属违约，理应承担相应的还款责任。又依据张婷婷与钱包好车公司、朕之道公司签订的《委托保证合同》，钱包好车公司、朕之道公司为张婷婷前述借款提供连带责任保证担保，担保范围包括借款本金、利息、逾期利息等。该合同系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对各方当事人均有约束力。张婷婷未按时足额还款，郑州银行有权要求保证人清偿逾期债务。钱包好车公司向郑州银行承担了保证责任后，其有权向张婷婷追偿。审理中已查明，钱包好车公司、朕之道公司将其在本案所涉《个人借款合同》项下对借款人张婷婷享有的未获清偿的债权及从权利一并转让给北京泽金渝中分公司，该债权转让真实有效，并未违反法律规定，亦未加重债务人的负担，本院予以确认。北京泽金渝中分公司提起本案诉讼后，本院亦已按照《个人借款合同》约定的送达地址向张婷婷送达了本案诉状及证据材料的副本，则应当视为已经完成了向张婷婷的通知义务，该债权转让对张婷婷发生效力。张婷婷应向北京泽金渝中分公司清偿尚欠的代偿款项。关于代偿款。现已查明，钱包好车公司为张婷婷向郑州银行代偿合计42450.34元。钱包好车公司与北京泽金渝中分公司共同确认张婷婷已还款共计16378.20元。对此，张婷婷并未举证证明其还存在其他还款的事实，故本院对北京泽金渝中分公司的自认予以认可。故根据现有证据，张婷婷尚欠的代偿款项为26072.14元（42450.34元-16378.20元=26072.14元）。现北京泽金渝中分公司依此金额主张张婷婷向其清偿尚欠的代偿款项，本院予以支持。关于抵押权。本案在审理过程中，北京泽金渝中分公司向本院申请撤回对登记在张婷婷名下的车辆享有优先受偿权的诉讼请求，该行为系北京泽金渝中分公司对自身权利的处分，故本院依法予以确认。张婷婷经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百九十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告张婷婷在本判决生效之日起十日内支付原告北京泽金优诚科技有限公司重庆市渝中区分公司代偿金额26072.14元。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取226元，由被告张婷婷负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 侯慎思二〇二〇年十月二十二日法官助理 汪 伟书 记 员 陈嘉洁