江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0924民初3659号原告：曹文文，女，1989年3月15日出生，汉族，住安徽省淮北市相山区。原告：曹昊，男，1990年12月25日出生，汉族，住江苏省射阳县。二原告共同委托诉讼代理人：丁雨尧，江苏崇本律师事务所律师。二原告共同委托诉讼代理人：尤飞，江苏崇本律师事务所实习律师。被告：陈昌鸿，男，1969年4月29日出生，汉族，住江苏省射阳县。委托诉讼代理人：张学祥，射阳县合德法律服务所法律工作者。被告：恒邦财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地江苏省南京市雨花台区雨花大道**邦宁科技园****。负责人：刘浩，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈健，江苏衡鼎（盐城）律师事务所律师。原告曹文文、曹昊诉被告陈昌鸿、恒邦财产保险股份有限公司江苏分公司(以下简称恒邦保险江苏公司)机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告曹文文、曹昊的共同委托诉讼代理人丁雨尧、尤飞，被告陈昌鸿及其委托诉讼代理人张学祥，被告恒邦保险江苏公司的委托诉讼代理人陈健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。曹文文、曹昊向本院提出诉讼请求：1、要求被告赔偿原告因交通事故致孙某死亡造成的各项损失合计897598.56元；2、诉讼费由被告承担。事实与理由：2020年1月16日18时05分许，陈昌鸿驾驶苏Ｊ×××**号小型普通客车，沿射阳县洋洋线由西向东行驶至射阳县洋中村孙某家西侧路段时，撞上行人孙某，造成事故，致孙某当场死亡，车辆损坏。该事故经射阳县公安局交通警察大队认定，陈昌鸿承担事故的主要责任，孙某承担次要责任。另查，陈昌鸿驾驶的车辆在恒邦保险江苏公司投保了交强险和100万元不计免赔商业三者险，事故发生在保险期间内。因与被告协商理赔未果，依法提起诉讼，请求判如所请。陈昌鸿辩称，对事故发生及责任认定无异议，驾驶的车辆在恒邦保险江苏公司投保了交强险和100万元不计免赔商业三者险，事故发生在保险期间内，原告所产生的损失应由恒邦保险江苏公司承担。我方与原告已达成了补偿协议，本案诉讼费我方不承担。恒邦保险江苏公司辩称，我公司对事故事实及责任划分无异议，我公司同意在交强险范围内对原告进行赔偿，但是陈昌鸿擅自变更保险物的用途，增加了保险物的危险性，故我方对于商业险部分不予理赔。诉讼费我公司不承担。本院经审理认定事实如下：2020年1月16日，陈昌鸿从射阳县洋马镇准备回射阳县城，应朋友要求带点货到射阳县洋河居委会，到洋河居委会后需要一家家打电话送货。18时05分许，陈昌鸿驾驶苏Ｊ×××**号小型普通客车，沿射阳县洋洋线由西向东行驶至射阳县洋中村孙某家西侧路段时，撞上行人孙某，造成事故，致孙某当场死亡，车辆损坏。该事故经射阳县公安局交通警察大队认定，陈昌鸿雨天驾驶违反规定载货的机动车上道行驶，且观察疏忽、操作不当，其过错行为对事故发的作用大，承担事故的主要责任；孙某在没有划分机动车道非机动车道和人行道的道路上，未靠路边行走，其过错行为对事故发生的作用小，承担事故的次要责任。另查，陈昌鸿驾驶的车辆在恒邦保险江苏公司投保了交强险和100万元不计免赔商业三者险，事故发生在保险期间内。因与被告协商理赔未果，故诉至本院。另查明，曹文文、曹昊分别是孙某的女儿、儿子。孙某的父母、丈夫均已经去世。孙某于1960年12月28日出生，于2020年1月16日因交通事故致颅脑损伤当场死亡。2020年1月17日，陈昌鸿（作为甲方）与曹文文、曹昊（作为乙方）达成协议书，主要内容是甲方补偿乙方78000元，因乙方主张赔偿款所产生的诉讼费用与甲方无关等。还查明,2019年7月19日，陈昌鸿与恒邦保险公司的业务员通过微信联系的方式，投保2019年7月21日至2020年7月20日的交强险及商业三者险，并通过微信扫描二维码的方式支付保险费。投保保险后，陈昌鸿收到两份保险单正本及保险车贴，但恒邦保险公司业务员并没有履行提示和告知义务，陈昌鸿也没有在投保单及投保单免责说明书中签字，恒邦保险公司提交的保险单投保材料中的签名均不是陈昌鸿本人所签。本院认为，（一）对孙某死亡导致曹文文、曹昊产生的涉案损失认定如下：1.死亡赔偿金：孙某死亡时已年满59周岁，该项费用为（23836+5636）元×1.78×20年=1049203.2元；2.丧葬费：43295元；3.处理丧失人员误工费及交通费：酌定2000元。以上合计1094498.2元。（二）关于恒邦保险江苏公司是否应当在商业险范围内承担赔偿责任的问题。本院认为，恒邦保险江苏公司应当在商业险范围内承担赔偿责任，理由如下：第一，保险合同是保险人与投保人或被保险人在自愿基础上建立的关于接受与转移风险的有偿民事合同。投保人与保险人订立保险合同并缴纳保险费，其目的在于转移被保险标的的风险，在发生合同约定的风险时要求保险人承担保险责任。第二，一般理性人购买车辆即是用于代步和装载用品，如此才能体现物尽其用，充分发挥机动车的商业价值。陈昌鸿购买车辆即是用于代步和装卸用品，事故发生时虽为他人带点物品，但没有证据可以证明陈昌鸿事故发生前长期以案涉车辆注册从事运货业务的软件，并每天多次多地接单运货，改变车辆的使用性质，增加车辆的投保风险。第三，《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，陈昌鸿认可收到交强险和商业险保单正本、保险车贴，但没有收到保险条款，且恒邦公司也没有对其抗辩的免责条款尽到足以引起投保人注意的提示义务和明确说明义务，故该免责条款不发生效力。（三）根据《中华人民共和国侵权责任法》、《中华人民共和国道路交通安全法》及相关行政法规和司法解释的规定，同时投保交强险和商业三者险的机动车发生交通事故造成损害的，应先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿，不足部分由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿，仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。本案中，陈昌鸿在事故中承担主要责任，驾驶的车辆在恒邦保险江苏公司投保了交强险和100万元不计免赔商业三者险，恒邦保险江苏公司应赔偿（1094498.2元-110000元）×0.8+110000元=897598.56元。综上，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条之规定，判决如下：一、被告恒邦财产保险股份有限公司江苏分公司于本判决生效之日起十五日内赔偿原告曹文文、曹昊因孙秀芹死亡所产生的死亡赔偿金、丧葬费、处理丧事人员误工费及交通费合计897598.56元（款项汇入曹文文、曹昊指定账户，户名：曹昊，开户行：中国邮政储蓄银行射阳支行，账号：62×××14）；二、驳回原告曹文文、曹昊的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12776元，减半收取6388元（已由原告曹文文、曹昊预缴），由被告恒邦财产保险股份有限公司江苏分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 刘必胜二〇二〇年十月二十八日法官助理 成丹丹书 记 员 徐晓鸣附录法律条文1.《中华人民共和国侵权责任法》第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。2.《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。3.《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。4.《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。