江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1281民初4514号原告：中银保险有限公司泰州中心支公司，统一社会信用代码913212006798023596，住所地泰州市人民西路****。负责人：王雨顺，总经理。委托诉讼代理人：钱锦斌，北京市中银（南京）律师事务所律师。被告：林支高，男，1983年4月12日出生，汉族，住兴化市。被告：徐海燕（系被告林支高之妻），女，1986年8月17日出生，汉族，住兴化市。原告中银保险有限公司泰州中心支公司（以下简称中银保险泰州支公司）与被告林支高、徐海燕保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，于同年9月29日公开开庭进行了审理。原告中银保险泰州支公司的委托诉讼代理人钱锦斌，被告林支高到庭参加诉讼。被告徐海燕经传票传唤,未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银保险泰州支公司向本院提出诉讼请求：1、判决林支高、徐海燕支付保险理赔款171808.9元及利息（以171808.9元为基数，从起诉之日起至实际给付之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；2、本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2013年9月10日，林支高、徐海燕与中国银行股份有限公司兴化支行（以下简称兴化中行）签订中国银行股份有限公司个人贷款合同（以下简称个人贷款合同）1份，约定：林支高、徐海燕向兴化中行借款150000元，借款期限为一年，贷款利率为浮动利率。2013年12月10日，林支高、徐海燕就该笔借款以兴化中行为被保险人向中银保险泰州支公司投保商户小额贷款保证保险，中银保险泰州支公司向林支高、徐海燕签发了商户小额贷款保证保险单，约定保险期限自2013年12月10日至2014年12月9日，保险金额为194040元。后兴化中行按照上述个人贷款合同的约定向林支高、徐海燕发放贷款150000元。但借款期满后，林支高、徐海燕未予偿还。兴化中行遂以林支高、徐海燕为被告诉至江苏省兴化市人民法院（以下简称兴化法院）要求其还款，兴化法院于2015年10月30日立案受理，于2016年3月2日作出（2015）泰兴商初字第0958号民事判决书，判决林支高、徐海燕偿还兴化中行借款本金150000元，以及利息、罚息等费用。但上述判决生效后，林支高、徐海燕亦未履行判决给付内容。后兴化中行向兴化法院申请执行，兴化法院于2016年9月23日立案受理，因林支高、徐海燕暂无执行能力，兴化法院于2016年11月28日作出（2016）苏1281执3382号执行裁定书，裁定终结（2015）泰兴商初字第0958号民事判决书的本次执行程序。根据商户小额贷款保证保险条款约定：“按照借款合同的约定，投保人应付或未还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的，视为保险事故发生。在被保险人向人民法院提起诉讼，要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后，不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照保险合同的规定负责赔偿上述不足部分”。中银保险泰州支公司于2017年7月28日向兴化中行支付理赔款171808.9元，为此，中银保险泰州支公司取得了代位求偿权。综上所述，为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特提起诉讼，恳请依法裁判。被告林支高辩称，我于2013年在兴化中行借了150000元，保险费用交了8000元，后由于生意上失败，到现在没有还上。钱肯定要还，但我目前没有能力偿还。被告徐海燕未作答辩。原告中银保险泰州支公司为证明其主张，向本院提交下列证据：林支高、徐海燕的身份证复印件、个人贷款合同、共同还款承诺函、商户小额贷款保证保险投保单、商户小额贷款保证保险单、商户小额贷款保证保险条款、（2015）泰兴商初字第0958号民事判决书、（2016）苏1281执3382号执行裁定书、赔款通知书、赔款收据各1份。经审查，本院认为，上述证据形式、来源合法，与本案待证的事实有关联，且林支高对该证据均无异议，故本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月10日，林支高（借款人，下同）与兴化中行（贷款人，下同）签订编号为2013年YBD字80008号的个人贷款合同1份，约定：借款人向贷款人申请贷款150000元用于购货；借款期限1年，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，即按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%执行；按月还息、到期一次还本，每月的20日为结息日和付息日；借款人同意并授权贷款人将贷款划入户名为兴化市锦上添花酒业贸易商行开立在农村商业银行兴城支行、账号为3********的账户内；中银保险对合同项下的全部债务提供全程连带责任保证；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权要求借款人限期纠正其违约行为、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等）、要求保证人承担保证责任等。同日，徐海燕向兴化中行出具共同还款承诺函，主要内容为，“借款人林支高向兴化中行申请借款金额为人民币150000元，期限为1年，与兴化中行签署了编号为2013年YBD字80008号的商户小额银保贷款合同，我自愿作为共同债务人对借款人在前述合同项下的债务的偿还承担共同还款责任。本人知悉并了解作为共同债务人的义务与责任，即使前述债务已有其他包括但不限于本人作出的保证、抵押或质押的担保，也不影响兴化中行主张共同还款责任的权利。同时本人向兴化中行做出如下承诺：一旦借款人未按合同约定履行还款义务，在兴化中行向本人发出书面通知后，本人即无条件按兴化中行要求履行偿还义务，直至前述合同项下的本息全部清偿为止，无论该笔贷款是否有担保。本承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的。本承诺函自本人签字之日起生效，至借款人在前述合同项下的债务全部清偿完毕之日失效，未经兴化中行同意不可撤销。承诺人：徐海燕……2013年9月10日”。林支高为向兴化中行借款，于2013年12月10日向中银保险泰州支公司投保商户小额贷款保证保险。中银保险泰州支公司同意承保，并向林支高签发了保单号为3222220143212000000002的商户小额贷款保证保险单，该保险单载明：投保人林支高；被保险人兴化中行；借款合同编号2013年YBD字80008号；保险金额194040元；保险期间12个月，自2013年12月10日零时起至2014年12月9日二十四时止；月度费率0.35%；保险费8149.68元。商户小额贷款保证保险条款载明：保险责任第四条“按照借款合同的约定，投保人应付或应还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的（视为保险事故发生），在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分。”赔偿处理第二十二条“保险事故一旦发生，被保险人即可向保险人请求赔偿保险金。”第二十三条“保险人赔偿的保险金为被保险人向人民法院提起诉讼，经人民法院执行所得价款扣除诉讼费用后与投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的差额。”同日，兴化中行向林支高发放贷款150000元，林支高在借款借据上签名确认。上述借款期限届满，林支高、徐海燕未能按约偿还借款。后兴化中行以林支高、徐海燕为被告向兴化法院提起诉讼，本院于2015年10月30日立案受理，经审理，本院于2016年3月2日作出（2015）泰兴商初字第0958号民事判决书，判决：林支高、徐海燕于判决生效后十日内立即偿还兴化中行贷款本金150000元，利息14268.96元（计算至2015年10月14日），以及自2015年10月15日起，以150000元为基数，按中国人民银行同期同档次基准利率上浮30%后再上浮50%，计算至实际给付之日的罚息，同时支付律师费12656元。上述判决生效后，因林支高、徐海燕未履行生效判决确定的给付内容，兴化中行于2016年9月23日向本院申请执行，本院同日立案受理，并于2016年11月28日作出（2016）苏1281执3382号执行裁定书，裁定：终结本院（2015）泰兴商初字第0958号民事判决书的本次执行程序。后中银保险泰州支公司向兴化中行支付保险理赔款171808.9元。本院认为，1、林支高就案涉个人贷款合同项下的借款以兴化中行为被保险人向中银保险泰州支公司投保商户小额贷款保证保险，中银保险泰州支公司同意承保，并向林支高签发了商户小额贷款保证保险单，双方保险合同关系成立，该保险合同系双方当事人真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应按合同约定及法律规定享受权利、履行义务。2、（1）根据商户小额贷款保证保险条款第四条的规定，“按照借款合同的约定，投保人应付或应还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的（视为保险事故发生），在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分。”本案中，兴化中行向林支高发放贷款后，林支高未能按约还款，保险事故发生，在兴化中行向本院提起诉讼要求林支高履行还贷责任，且经本院执行后兴化中行未能就案涉生效判决所确定的借款本息获得清偿，作为保险人的中银保险泰州支公司依据保险合同的约定为林支高向兴化中行赔付了171808.9元，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定“保证人承担担保责任后,有权向债务人追偿。”中银保险泰州支公司有权对该保险理赔款171808.9元向林支高进行追偿。（2）因案涉借款系形成于林支高、徐海燕婚姻关系存续期间内,且徐海燕向兴化中行出具共同还款承诺函，承诺自愿作为共同债务人对林支高在个人贷款合同项下的债务的偿还承担共同还款责任，系其真实意思表示，故因案涉借款所形成的债务应认定为夫妻共同债务，徐海燕应与林支高共同承担还款责任。（3）中银保险泰州支公司主张的利息计算标准符合法律规定,本院予以支持。3、徐海燕经传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其对自身诉讼权利的放弃，本院依法可缺席审理并作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：被告林支高、徐海燕于本判决生效后10日内偿还原告中银保险有限公司泰州中心支公司保险理赔款171808.9元，并支付利息（以171808.9元为基数，自2020年8月4日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1868元，由被告林支高、徐海燕共同负担，于本判决生效后10日内付给原告中银保险有限公司泰州中心支公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 员 陈丙荣二〇二〇年十月二十九日法官助理 李 敏书 记 员 倪静宇