重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0108民初10107号原告:重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行，住所地重庆市南岸区南坪江南大道**，统一社会信用代码91500108676135378L。法定代表人:曹阳，该支行行长。委托诉讼代理人：田伟哲，男，汉族，1971年8月出生，住重庆市南岸区。被告：余洺，男，汉族，1969年12月出生，住重庆市铜梁县。被告：重庆恩祥汽车销售有限公司，住重庆市北部新区金渝大道****1-17-8，统一社会信用代码915000005857377607.法定代表人：潘亮。原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行（以下简称农商行南岸支行）与被告余洺、重庆恩祥汽车销售有限公司（以下简称“恩祥公司”）金融借款纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行南岸支行委托诉讼代理人田伟哲到庭参加诉讼，被告余洺、重庆恩祥汽车销售有限公司经本院公告送达，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行南岸支行向本院提出诉讼请求:1、判令被告偿还原告截至2020年3月17日借款本金43635.31元，利息2060.25元；2、判令被告支付原告从2020年3月18日起至借款本息清偿之日至的罚息和复利（罚息以43635.31为基数，按贷款合同约定的借款利率水平上浮50%计算，复利以2060.25元为基数，按贷款合同约定的借款利率水平上浮50%计算）；3、判令原告对余洺所有的渝CXXX**小型客车拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权；4、重庆恩祥汽车销售有限公司对余洺的上述债务承担连带清偿责任。5、本案案件受理费、公告费由被告承担；事实及理由:2016年9月30日，原告与余洺签订《个人贷款合同》，约定余洺向原告贷款37万元，合同约定了贷款期限、利率标准、罚息和复利条款等内容。同日，原告与余洺签订《抵押合同》，余洺以渝CXXX**号奥迪牌普通小型客车为前述贷款提供抵押，并办理抵押登记。合同签订后，原告依约发放贷款，但余洺未按约归还贷款本息，其行为构成违约。恩祥公司依约应当承担连带责任。为此，原告特向人民法院提起诉讼，望判如所请。被告余洺、恩祥公司未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2016年9月30日，原告作为贷款人（甲方），被告余洺作为借款人（乙方），被告恩祥公司作为保证人（丙方），三方签订了《个人贷款合同》，在特别条款部分约定了以下内容：1、乙方向甲方贷款37万元，贷款期限为2016年9月30日至2019年9月29日，贷款利率在基准利率水平上上浮0%，在贷款期内如遇基准利率调整，该利率于次年1月1日调整；2、本次贷款采取等额本息还款法，即乙方按月以相等的金额偿还贷款本息的方式还款；3、对逾期或未按合同约定用途使用贷款，从逾期或未按合同约定使用贷款之日起，按罚息利率计收利息至清偿本息之日止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，方若出现未按合同约定期限归还贷款的，罚息利率为在贷款利率上加收50%。在通用条款部分约定了以下内容：1、抵押担保，抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保；抵押人保证对抵押物依法享有所有权和处分权，抵押物不存在任何权属争议、被查封、被扣押等情况，未隐瞒抵押物的出租情况，抵押人保证抵押物共有人同意将抵押物抵押，并同意受本合同约束；发生本合同项下全部或部分债务本金或利息履行期届满，甲方未得到清偿的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；2、保证担保，保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为本合同债务还款期限届满或分期还本期限届满之日起两年；3、当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任；4、乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，即视为违约，甲方可以宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用。该合同抵押物清单中载明抵押物为奥迪Q52016款40TFSI豪华型车。同日，余洺与原告签订了《汽车抵押合同》，约定以其所有的奥迪Q52016款40TFSI豪华型车为前述贷款提供抵押。之后双方并办理了抵押登记。2016年9月30日，恩祥公司向农商行南岸支行出具担保函，载明申请人余洺与贵方签订了《借款合同书》，为了保证申请人充分履行合同义务，应申请人的申请，本公司出具以贵方为受益人的担保函，承担保证金额为人民币37万元。并约定本担保函承担的担保方式为连带责任保证。签订《个人贷款合同》后，原告于2016年10月8日向被告余洺发放了贷款37万元。后被告余洺未能按约还款，截至2020年3月17日，被告余洺未归还的贷款本金总额为43635.31元，利息为2060.25元。且之后未再履行还款义务。原告经催收未果，故起诉来院。上述事实，有当事人陈述，《个人贷款合同》、《汽车抵押合同》、机动车登记证书、借款借据等证据在卷为凭，经本院查证属实，可以采信。本院认为，原告与被告余洺、恩祥公司签订的《个人贷款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，合法有效。原告按照《个人贷款合同》的约定，向被告余洺支付了借款37万元，被告余洺应按约定方式按期足额向原告还款。现借款期限已至，被告余洺未按约履行所有还款义务，已构成违约，根据《个人贷款合同》的约定，原告有权向被告余洺收取支付罚息和复利。依据本院查明的事实，本院对原告要求被告余洺向原告偿还贷款本金43635.31元及截止2020年3月17日的利息2060.25元，并支付从2020年3月18日起至贷款本息清偿之日止的罚息、复利（罚息以43635.31元为基数，按合同约定的借款利率水平上浮50%计算，复利以2060.25元为基数，按合同约定的借款利率水平上浮50%计算）的诉讼请求予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），因此“中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率”应为“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”，本案中自2019年8月20日起的借款利率应为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。被告余洺自愿以其所有的渝CXXX**号车（奥迪Q52016款40TFSI豪华型车）为其与原告签订的《个人贷款合同》约定的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告的抵押权成立，原告有权就渝CXXX**号车因拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。被告恩祥公司自愿对原告与被告余洺签订《个人贷款合同》项下约定的债务提供连带责任保证担保，现保证期间未经过，被告恩祥公司应承担保证责任。虽然被告余洺以渝CXXX**号车提供了抵押担保，但根据《个人贷款合同》“当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的约定，被告恩祥公司应对前述债务承连带清偿责任。被告恩祥公司承担保证责任后，其可以向被告余洺追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余洺在本判决书生效后10日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行偿还借款本金43635.31元及截止2020年3月17日的利息2060.25元；二、被告余洺在本判决书生效后10日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行支付从2020年3月18日起至贷款本息清偿之日止的罚息、复利，罚息以43635.31为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮50%计算，复利以2060.25元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮50%计算；二、被告余洺不履行本判决所确定的还款义务的，原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行有权就被告余洺所有的渝CXXX**号车（奥迪Q52016款40TFSI豪华型车）因折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告重庆恩祥汽车销售有限公司对被告余洺的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费942元、公告费560元，共计1502元，由被告余洺、重庆恩祥汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  杨 忠人民陪审员  钟其凤人民陪审员  刘加强二〇二〇年十月二十日法官 助理  马永芹书 记 员  张 翼