福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初824号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，统一社会信用代码91350823337622657X，营业场所：上杭县临城镇城东村北环中路224号。 负责人：王文峰，行长。 委托诉讼代理人：吴仰仁，男。 委托诉讼代理人：邱华霖，男。 被告：蓝茂春，男，畲族，1992年11月18日出生，住福建省上杭县，现在漳州监狱服刑。 被告：林琳，女，1996年8月17日出生，汉族，居民，住福建省上杭县。 被告：郭晓辉，男，1993年11月12日出生，汉族，住福建省上杭县。 被告：江福荣，男，1979年9月25日出生，汉族，住福建省上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行(以下简称龙岩农商行上杭支行)与被告蓝茂春、林琳、郭晓辉、江福荣信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人吴仰仁、被告蓝茂春、林琳到庭参加诉讼，被告郭晓辉、江福荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：１.请求判令被告蓝茂春、林琳立即归还福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠本金70000元，并支付该普惠金融卡从2019年7月23日起至还清之日止的利息、违约金等，具体计算方法如下：（1）利息（以下列期间内的透支本金为基数分段按月利率9.75‰计算）从2019年7月23日起至还清之日止透支本金为70000元。（2）违约金：从2019年7月23日开始至还清之日止，每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%，最低5元计收，暨每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基数乘以5%。２.判决被告江福荣、郭晓辉对被告蓝茂春、林琳的上述债务承担连带保证责任。３.判决被告承担此案的全部受理费和诉讼费等费用。事实与理由：2019年1月14日，被告蓝茂春、林琳向原告申请普惠金融卡，申请信用额度10万元，经原告审批同意，蓝茂春、林琳申得信用额度为7万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××08）,授信期限3年，授信到期日为2022年1月14日。原告与被告蓝茂春、林琳订了普惠金融卡领用合约，原告与被告江福荣、郭晓辉签订了最高额保证合同，同时蓝茂春、林琳向原告承诺愿意遵守普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）各项规则。据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠卡执行月利率为9.75‰，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2019年2月3日起至2019年8月17日止，蓝茂春、林琳累计透支了本金70000元，累计归还了4450.16元（其中归还本金0元，归还利息4450.16元，违约金0元），故截止2019年8月17日该普惠金融卡结欠本金为70000元。2019年9月19日前，被告蓝茂春、林琳未依约支付2019年8月22日该普惠金融卡结出的利息705.25元（该利息系2019年07月23日－2019年08月22日期间透支所产生），故该普惠金融卡于2019年9月19日出现逾期，逾期后被告未归还任何欠款，经原告多次催收，上述被告拖欠至今。经统计，至起诉日止该普惠金融卡仍结欠本金为70000元，利息仅满额交至2019年07月23日。现原告为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼，望贵院及时立案受理并支持原告的诉讼请求。 蓝茂春辩称，我对原告的诉讼请求和事实理由都没有异议，且我当时向银行借款也是用于开店用的，也不是说恶意不归还，因为我只是交通肇事入狱的，我的刑期也短，刑期也快要满了，我出去后，我会慢慢归还的，所以希望原告同意缓期归还借款本息。 林琳辩称，不同意原告的请求，即要求我和被告蓝茂春共同归还借款本息，因为我也是本案的担保人之一。 郭晓辉、江福荣在本院依法向其送达起诉状副本及证据复印件、应诉通知书、举证通知书、权利义务告知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩；对龙岩农商行上杭支行提供的上述证据未提出异议，亦未向本院提供证据，视为放弃相应的诉讼权利。 本院经审理认定事实如下：2019年1月14日，被告蓝茂春向原告申请普惠金融卡，申请信用额度10万元。经原告审批同意后，原告与被告蓝茂春签订了普惠金融卡领用合约，被告蓝茂春申得信用额度为7万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××08）。根据普惠金融卡领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠卡执行月利率为9.75‰，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。被告蓝茂春向原告申请普惠金融卡时，被告林琳向原告提供了其本人身份证及结婚证复印件，并在普惠金融卡申请表申请人配偶姓名处及最高额保证合同保证人处签名。被告江福荣、郭晓辉自愿为被告蓝茂春福万通“普惠金融卡”项下的债务提供连带保证责任担保。2019年2月3日起至2019年8月17日止，被告蓝茂春累计透支了本金70000元，归还利息4450.16元，截止2019年8月17日该普惠金融卡结欠本金为70000元。被告蓝茂春未依约支付2019年8月22日该普惠金融卡结出的利息705.25元（该利息系2019年7月23日－2019年8月22日期间透支所产生），故该普惠金融卡于2019年9月19日出现逾期。被告蓝茂春在逾期后未归还透支款项，原告经催要未果，诉至本院。 上述事实有龙岩农商行上杭支行提供的《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融贷记卡领用合约及章程》、《最高额保证合同》、被告蓝茂春、林琳的身份证及结婚证复印件、被告郭晓辉、江福荣的身份证复印件、送达地址确认书、福万通普惠金融贷记卡明细清单、账户余额查询单及当事人的陈述等证据为证，足以认定。 本院认为，龙岩农商行上杭支行与被告蓝茂春签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，龙岩农商行上杭支行按约定向被告蓝茂春发放了普惠金融卡。截止2019年9月19日，被告蓝茂春尚欠原告透支本金7万元、利息705.25元及约定的违约金。龙岩农商行上杭支行要求被告蓝茂春归还透支的本金7万元、利息及约定的违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。龙岩农商行上杭支行要求被告蓝茂春支付自2020年7月23日起至款清日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，符合法律规定，本院予以支持；但若其主张的透支利息、违约金二项之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息、违约金；如透支利息、违约金二项之和超过年利率24%的，则透支利息、违约金二项之和应以年利率24%计算。被告蓝茂春的配偶林琳自愿在该笔普惠金融卡申请书及最高额保证合同处签名，知悉并愿意共同承担因被告蓝茂春使用普惠金融卡而发生的全部债务；被告蓝茂春使用普惠金融卡所欠的本金及利息等，应视为被告蓝茂春和被告林琳的夫妻共同债务，被告林琳应承担共同偿还责任。被告郭晓辉、江福荣自愿为被告蓝茂春福万通“普惠金融卡”项下的债务提供连带保证责任担保，依法应在保证范围内承担连带清偿责任，在承担保证责任后有权向被告蓝茂春、林琳追偿。被告郭晓辉、江福荣经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告蓝茂春、林琳应在本判决生效后十五日内偿还原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行福万通普惠金融贷记卡透支本金7万元并支付该款从2019年7月23日起至清偿日止按月利率9.75‰计算的利息、从2019年7月23日起至清偿日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。 上述款项如透支利息、违约金二项之和未超出年利率24%的，以双方签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算透支利息、违约金；如透支利息、违约金二项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算。 二、被告郭晓辉、江福荣对被告蓝茂春、林琳的上述判决第一项债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后有权向被告蓝茂春、林琳永追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1719元，适用简易程序审理，减半收取860元，由被告蓝茂春、林琳、江福荣、郭晓辉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  丘其民 二〇二〇年十月二十一日                            本件与原本核对无异                代理书记员  李宝莲 附：本案适用法律条文 １.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 ２.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 ３.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 ４.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： １.《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 ２.上杭县人民法院执行暂存款账户：户名：上杭县人民法院；开户行：福建上杭农村商业银行股份有限公司营业部；账号：90×××91。 当事人转存款项时，请备注注明诉讼案件案号、当事人姓名及转存款人姓名；转存款完成后，请与诉讼案件主审法官联系。