沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2020)辽0103民初4380号原告：大连银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区北站路**1门。负责人：许敬畏，系该行行长。委托诉讼代理人：纪文龙，系辽宁同文律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭越翀，系辽宁同文律师事务所律师。被告：高慎金。被告：马玉兰。原告大连银行股份有限公司沈阳分行与被告高慎金、马玉兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大连银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人谭越翀到庭参加诉讼，被告高慎金、马玉兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告大连银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告高慎金偿还欠款本金149752.02元及逾期还款违约金19311.48元、利息7632.73元、分期手续费6322.5元（截止至2020年1月15日上述合计：183018.73元）；2、判令被告高慎金按信用卡领用合约的约定标准支付2020年1月16日至实际给付之日止的利息；3、判令被告马玉兰对上述债务承担连带给付责任；4、要求被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告高慎金在原告处申领信用卡，并由被告马玉兰提供连带保证责任担保，卡号62×××88，被告申领信用卡后，多次进行透支消费，后未按约定足额偿还透支款项，经原告催收后，仍未还款。截止至2020年1月15日累计欠款183018.73元，其中本金149752.02元及逾期还款违约金19311.48元、利息7632.73元、分期手续费6322.5元。被告高慎金经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。被告马玉兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告进行了举证。被告高慎金、马玉兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃了出庭应诉及质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告高慎金向原告申请办理信用卡一张，卡号为62×××88。其中，信用卡申请表所附《大连银行精英白金信用卡个人领用合约》第二条收费与计息约定：“1、甲方核准发给信用卡后，乙方应按甲方的规定缴纳年费，精英白金卡每卡每年600元人民币；2、乙方可以选择以最低还款方式额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。乙方每期最低还款额为：所有费用加上预借现金交易金额，加上累计循环信用利息，加上上期最低还款额未还部分，加上非现金交易金额的百分之十，加上超过信用额度使用的消费款，加上分期付款分摊的本金和手续费，所有费用指：年费、滞纳金、透支取现手续费等费用；3、乙方及其附属卡持卡人的非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最短为25天，最长为56天。在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的透支利息。乙方选择最低还款额方式时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。乙方在境内、外支取现金（含ATM）发生的透支，不享受免息还款期待遇，按上述利率支付透支部分的透支利息，并按交易金额的1%收取预借现金手续费，每笔最低3元；4、乙方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用甲方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款未还部分的5%收取，最低1元。超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元。”第五条关于当事人的权利和义务约定：“……2、甲方对违反本章程规定的乙方，有权取消其持卡人资格，并追回欠款，或可授权有关银行和特约客户收回卡片……”第七条约定：“本合约最终解释权属于甲方。本合约所依据的《大连银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无须另行通知乙方。修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。”自被告高慎金激活信用卡后，后多次使用上述信用卡消费。庭审中，原告自认被告最后一次账单分期还款日为2018年7月1日。截止至2020年1月15日，卡号为62×××88的信用卡尚欠本金149752.02元、利息7632.73元、分期付款手续费6322.5元、逾期还款违约金19311.48元、滞纳金0元，合计金额为183018.73元。经原告多次催要，被告一直不予清偿。庭审中，原告提供了被告马玉兰作为保证人，于2011年4月8日向原告出具的《大连银行信用卡担保承诺书》一份，内容载明：“为保证你方债权的实现，我自愿为高慎金向你方申请办理的大连银行信用卡提供保证担保，保证责任范围为马玉兰与你方所签订的《大连银行信用卡个人领用合约》项下因使用大连银行信用卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支本息、超限费、滞纳金、追索费用等）和大连银行实现担保权利的费用，保证期间为大连银行信用卡项下透支期限届满之日起两年。本人郑重承诺：如申请人不能按期、足额偿还大连银行信用卡到期透支款项，本人自愿按照《中华人民共和国担保法》有关规定代为偿还申请人因使用大连银行信用卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。”另查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。2016年10月28日，大林银行在其官网上发布《关于信用卡收费标准及业务规则调整的公告》，自2017年1月1日起，调整“信用卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡机构支付的款项，违约金按最低还款额未还部分的5%，最低1元，或按协议约定收取；取消“贷记卡超限费”项目；ATM等自主机具预借现金每卡每日限额变更，境内每卡每日现金提取金额累计不超过1万元人民币，境外每卡每日现金提取金额累计不超过1万元等值外币。现原、被告因信用卡问题产生纠纷，原告又起诉来院。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告高慎金、马玉兰经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对案件事实予以认定。原告大连银行股份有限公司沈阳分行与被告高慎金签订的申请表及《大连银行精英白金信用卡个人领用合约》均系双方当事人真实意思的表示，依法成立，合法有效，合同双方均应遵照履行。合同签订后，被告高慎金使用信用卡，应按照合同约定履行还款义务，未按合同约定的期间履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。故，对于原告要求被告高慎金偿还剩余全部欠款本金及利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院应予支持。关于尚欠款项本金及利息、分期手续费等费用的数额问题。被告高慎金作为信用卡的客户，其应当知道自己的还贷情况，另外也可通过查询了解到其银行信用账户内的还贷及是否欠息的情况。被告马玉兰与原告发生银行信用贷款，期间还贷、计息等数据由原告的计算机系统处理生成。原告依据系统数据主张被告高慎金欠款本息，而被告高慎金并没有提供证据反驳原告主张的欠款事实，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，本院对原告主张被告高慎金欠款本息的数额予以采信。关于原告主张被告给付逾期违约金的诉讼请求。根据央行的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金收费项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告与被告签订的信用卡申请表、《大连银行精英白金信用卡个人领用合约》中约定：“本合约所依据的《大连银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无须另行通知乙方。修改后的条款对甲、乙双方均有约束力”，现原告已经在官网上发布《关于信用卡收费标准及业务规则调整的公告》，内容是自2017年1月1日起，调整“信用卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡机构支付的款项，违约金按最低还款额未还部分的5%，最低1元，或按协议约定收取，可以认定，原告对于收取违约金一事已采取协议约定的合理方式告知被告。故，对于原告该项主张，本院予以支持。关于被告马玉兰是否承担连带给付责任的问题。被告马玉兰保证人签署了《大连银行信用卡担保承诺书》，承诺书中对保证范围、保证期间作出明确约定，可以看出，被告马玉兰对涉诉债务的履行确有保证的意思表示，应认定为连带保证人，其应在保证期间内承担保证责任，保证期间超过，则保证责任免除。现原告自认被告高慎金最后一次账单分期还款日为2018年7月1日，并未超过交易记录所记载的账单分期情况。根据保证承诺书的约定，保证期间为信用卡项下透支期限届满之次日起两年，即从2018年7月1日起计算保证期间。现原告于2020年4月13日诉至本院,保证期间并未超过，故，对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条之规定，判决如下：一、被告高慎金于本判决书生效之日起十日内偿还原告大连银行股份有限公司沈阳分行卡号为62×××88的信用卡欠款本金149752.02元；二、被告高慎金于本判决书生效之日起十日内给付原告大连银行股份有限公司沈阳分行卡号为62×××88的信用卡欠款利息7632.73元、分期付款手续费6322.5元、逾期还款违约金19311.48元（上述利息、分期手续费、逾期还款违约金截止至2020年1月15日；自2020年1月16日起至债务实际清偿之日止的利息按《大连银行精英白金信用卡个人领用合约》约定的计收标准计算）；三、被告马玉兰对本判决第一、二项款项承担连带给付责任；四、驳回原告大连银行股份有限公司沈阳分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3960元，公告费800元，由被告高慎金承担，被告马玉兰承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王英霞人民陪审员  韩元哲人民陪审员  姚彬彬二〇二〇年十月二十六日法官 助理  潘鸿飞书 记 员  吕艳艳本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十九条规定：当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十六条规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条规定：受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条规定：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。