黑龙江省牡丹江市西安区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑1005民初798号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行，住所地牡丹江市西安区太平路**。负责人：孙希春，行长。委托诉讼代理人：李云龙，男，1989年12月20日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行职员，住黑龙江省宁安市。被告：刘文惠，男，1968年10月27日出生，汉族，中国建设银行牡丹江分行职员，住牡丹江市爱民区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行与被告刘文惠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行委托诉讼代理人李云龙、被告刘文惠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行向本院提出诉讼请求：1.请求被告刘文惠偿还贷记卡透支本金13358.75元，利息1905.2元，费用12297.82元（因被告逾期还款违约金及逾期之前因做账单分期产生的分期手续费）（利息截止2020年9月2日），本息合计27561.77元；2.判令被告刘文惠支付从2020年9月3日起至清偿之日的利息、费用、违约金、手续费（取现手续费、消费手续费）（按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算，利息、费用、违约金、手续费合计年利率为24%；3.案件受理费由被告承担。事实和理由：被告于2013年12月向原告银行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，并向原告提交了带有其签名的信用卡申请表，信用卡申请表背后为领用合约，领用合约中详细约定了原、被告双方的权利义务及违约责任，以及利息及费用的计算方式。原告总行依据被告的申请向被告发放信用卡，卡号为62×××55，被告于2016年12月13日将卡激活，并开始使用，被告在信用卡使用期间，于2018年1月22日产生逾期，逾期后虽有数次还款（累计还款金额为21354元），但始终未将全款结清，截止2020年9月2日，尚欠透支本金13358.75元，利息1905.2元，违约金7560.98元，分期手续费4736.84元。被告刘文惠辩称，借钱的事属实，但对利息计算方式有异议，其在2018年1月份使用原告银行的信用卡刷卡支出30000元，2018年8月份时，原告催收人员告诉被告欠款总额为49700元，被告认为原告利息太高过高。被告逾期后累计还款为21354元，截止到2020年9月2日，被告认为其还欠原告本息合计16000元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告于2013年12月向原告银行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，并向原告提交了带有其签名的信用卡申请表，信用卡申请表背后为领用合约，领用合约中详细约定了原、被告双方的权利义务及违约责任，以及利息及费用的计算方式，信用卡申请表后面为中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约主要相关费用内容如下，第三条8，乙方（被告）在到期日前未全额偿还最低工款额的，除按甲方（原告）规定支付透支利息外，还需按最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。”第十条，收费标准，透支利率，日息万分之五，按月计收复利。原告总行依据被告的申请向被告发放信用卡，卡号为62×××55，被告于2016年12月13日将卡激活，并开始使用，被告在信用卡使用期间，于2018年1月22日产生逾期，逾期后虽有数次还款（累计还款金额为21354元），但始终未将全款结清，截止2020年9月2日，尚欠透支本金13358.75元，利息1905.2元，违约金7560.98元，分期手续费4736.84元。另查明，庭审中原告未出示，2020年9月2日后被告还需支付分期手续费的证据。庭审中被告未向法庭出示证据。本院认为，原告的当庭陈述及向法庭出示的证据证明被告与原告之间存在金融借款合同关系，依据信用卡申请表，双方合同本质上属于个人信用贷款合同，且已生效。被告于2016年12月13日将卡激活后使用，原告已履行向被告交付约定借款的义务，而被告只履行部分合同义务，并自2018年1月22日起拖欠应偿还原告的借款本息。根据合同约定，被告已构成违约，应承担违约责任。原告权要求被告给付尚欠本金及利息、手续费，但依据《中国人民银行关于信用卡有关事项的通知》第三条规定，“消取信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人协议约定……”，因原告未与被告另行约定违约，故对违约金部分不予保护。依据该《通知》对违约金要有新的约定，可见该《通知》说明以前的违约金条款属于无效条款，且该条款系格式条款，故依据《中华人民共和国合同法》第四十条、第五十二条、第五十六条规定，驳回原告对被告关于违约金部分的诉讼请求。故被告还应偿还原告欠透支本金13358.75元、利息1905.2元（计算到2020年9月2日）、分期手续费4736.84元（计算到2020年9月2日），合计20000.79元；原告主张判令被告刘文惠支付从2020年9月3日起至清偿之日的利息、费用、违约金、手续费（取现手续费、消费手续费）（按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算，利息、费用、违约金、手续费合计年利率为24%，以依据上述条款，违约金并不受保护，另依据该《通知》第三条的规定，明确消取信用卡滞纳金，故关于中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约第三条8，乙方（被告）在到期日前未全额偿还最低工款额的，除按甲方（原告）规定支付透支利息外，还需按最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金的条款不予保护，另依据《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》“……信用卡透支利息不应当再计算复利。”；庭审中原告未举证出，其他费用、手续费等费用的证据或明确所涉符合法规定的条款，因原告未举示出双方合同约定中年利率为24%的证据，故被告应按13358.75元为本金按日利万分之五计算从2020年9月3日至本金清偿为止的利息。综上所述，被告还应偿还原告欠透支本金13358.75元、利息1905.2元（计算到2020年9月2日）、分期手续费4736.84元（计算到2020年9月2日），合计20000.79元；被告还应清偿自2020年9月3日起以13358.75元为本金按日利率万分之五计算至被告还清信用卡所有欠透支本金之日止的利息；驳回原告其他诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十条、第五十二条、第五十六条、第五十八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条第一款、第七十五条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、刘文惠于本判决生效后十日内一次性清偿中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行透支本金13358.75元、利息1905.2元（计算到2020年9月2日）、分期手续费4736.84元（计算到2020年9月2日），合计20000.79元；被告还应清偿自2020年9月3日起以13358.75元为本金按日利率万分之五计算至被告还清信用卡所有欠透支本金之日止的利息；二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费490元，减半收取245元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司牡丹江市分行负担95元，被告刘文惠负担150元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。审判员  李世龙二〇二〇年十月二十日法官助理李文华书记员郎旭