广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初14801号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：杜基伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄锡鑫，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：蔡广镇，男，汉族，1970年8月1日出生，住广东省陆丰市，被告：卢香良，女，汉族，1971年7月28日出生，住广东省陆丰市，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告蔡广镇、卢香良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人杜基伟到庭参加了诉讼，被告蔡广镇、卢香良经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告偿还信用卡逾期本金14317.57元、手续费1224元、利息1668.15元、还款违约金3694.06元，合共人民币20903.78元（利息、还款违约金暂计至2020年8月23日）及从2020年8月24日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2.判令原告对被告蔡广镇提供抵押的宝沃牌汽车(机动车登记编号：粤Ｙ×××**)处置所得款享有优先受偿权；3.判令两被告承担本案诉讼费等与诉讼有关的费用。事实与理由：被告蔡广镇与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，并于同日签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》。借款合同约定：原告向被告蔡广镇发放购车分期额度款140000元，购车用途，分期期数36期，并以该汽车作为抵押担保。另被告蔡广镇需向原告支付分期手续费，费率为使用分期额度的10.5%，即14700元，手续费采用分期扣收方式。借款合同约定若被告蔡广镇逾期未能还清账户下的欠款，应当按领用合约的规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金，届时原告有权宣布贷款提前到期，要求被告蔡广镇一次性清偿全部欠款且按照合同约定处分抵押物。现被告蔡广镇未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告多次催收未果，特诉至法院。另外被告蔡广镇与被告卢香良于2002年9月30日登记结婚，案涉债务发生于夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。被告蔡广镇、卢香良未到庭应诉及答辩。经审理查明：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年4月24日，蔡广镇向中国银行番禺支行申领信用卡，并在申请表中签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（指中国银行番禺支行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。经审核，中国银行番禺支行向蔡广镇核发了卡号为62×××72的信用卡。2017年4月28日，原告与蔡广镇签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及附件，约定：本合同项下购车分期额度为人民币140000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为持卡人支付其购买宝沃BXT2.0T四驱豪华版汽车的款项；分期手续费金额为人民币14700元，手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择，逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在借款人信用卡账户中每月平均扣账；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户——佛山市正沃汽车销售服务有限公司。本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。前述《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：借款人未按期归还透支本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，宣布持卡人在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期。2017年5月3日，中国银行番禺支行按合同约定发放贷款140000元至蔡广镇指定账户。同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，蔡广镇在上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为14万元，借款期限为三年，期数为36期，借款用途为购车，手续费率为10.5%。上述贷款发放后，蔡广镇未按合同约定按时还款，截至2020年8月23日蔡广镇尚欠本金14317.57元、手续费1224元、利息1668.15元、还款违约金3694.06元。再查明，2017年6月30日，粤Ｙ×××**小型普通客车（登记所有人为被告蔡广镇，车架号：LXVD3GFC0HA004733）在交警部门办理了抵押登记，抵押权人为原告。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。诉讼中，中国银行番禺支行主张上述债务是蔡广镇与卢香良夫妻关系存续期间产生的，卢香良应承担共同清偿责任，为此提供了蔡广镇、卢香良结婚证复印件，其上载明蔡广镇、卢香良于2002年9月30日登记结婚。本院认为，原告与被告蔡广镇签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告已向被告蔡广镇发放贷款，被告蔡广镇未依约归还本金及手续费，已构成违约。故被告蔡广镇应向原告偿还借款本金14317.57元、手续费1224元及利息（截至2020年8月23日，利息为1668.15元，自2020年8月24日起至款项还清之日的利息按每日万分之五、按月计收复利的标准计付）。另外，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于取消信用卡滞纳金的规定，原告要求被告蔡广镇支付涉案信用卡违约金的诉求缺乏理据，本院不予支持。被告蔡广镇以其名下粤Ｙ×××**号车辆作为借款抵押担保物，并办理了抵押登记，原告请求对处理抵押物粤Ｙ×××**号车辆所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。至于中国银行番禺支行认为涉案借款发生在蔡广镇、卢香良夫妻关系存续期间，据此要求确认涉案债务为蔡广镇、卢香良的夫妻共同债务，并要求两人共同清偿的请求。中国银行番禺支行仅提供了结婚证复印件，其中载明蔡广镇、卢香良于2002年9月30日登记结婚，并无证据证明借款发生时即2017年5月3日蔡广镇、卢香良的夫妻关系是否处于存续状态，且即便蔡广镇、卢香良仍为夫妻关系，借款10万元超出日常生活所需，中国银行番禺支行无举证证明该借款系用于夫妻共同生活、共同生产经营或系基于夫妻双方共同意思表示，应承担举证不能的责任。因此，中国银行番禺支行要求确认涉案债务为蔡广镇、卢香良的夫妻共同债务，依据不足，对其该项诉请，本院不予支持。被告蔡广镇、卢香良经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告蔡广镇于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿贷款本金14317.57元、手续费1224元及利息（截至2020年8月23日，利息为1668.15元，自2020年8月24日起至款项还清之日的利息按每日万分之五、按月计收复利的标准计付）；二、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对处理粤Ｙ×××**号小型普通客车所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费322元减半收取计161元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担28元，由被告蔡广镇负担133元。本判决为终审判决。审判员 冯 婉二〇二〇年十月十四日书记员 邬敏秋