广东省中山市第一人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤2071民初21876号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440********07208。 法定代表人：孙建平，总经理。 委托诉讼代理人：蔡曦林，广东百昌律师事务所律师。 委托诉讼代理人：缪乾大，广东百昌律师事务所律师。 被告：刘启龙，男，1982年3月3日出生，汉族，身份证住址湖北省石首市***********，公民身份号码421************634。 被告：卢琼，女，1981年8月29日出生，汉族，身份证住址湖北省石首市*********9-25号，公民身份号码421************860。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）诉被告刘启龙、卢琼保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案受理后，依法由审判员向良平独任审判，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人缪乾大、被告刘启龙、卢琼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即向原告支付代偿金额374897.92元（包括：借款代偿本金366740.18元、代偿利息7700.34元、代偿罚息457.40元）;2.判令两被告立即向原告支付逾期保险费1698.84元；3.判令两被告立即向原告支付代偿违约金18186.30元（违约金以代偿金额374897.92元为基数，自2020年4月22日起，按每日0.063%计算至两被告清偿全部款项之日，暂计至2020年7月7日止违约金为18186.30元；）4、判决确认原告就抵押物房产【坐落：中山市*********************,产权证号：粤房地产证中府字第**，粤房地产证中府字第**13082121号】的处分价款享有优先受偿权；5、请求判令两被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。事实与理由：2019年6月28日，被告刘启龙与东莞农村商业银行股份有限公司（贷款人）（以下简称东莞农商行）签订《个人借款合同》（DY201********095-001），向贷款人借款39万元，借款用途为生产经营，借款年利率为年利率7.125%，利息自贷款发放之日起计算，借款期限为36个月，还款日为借款的放款日，借款逾期的罚息利率为借款利率的150%。为确保贷款人债权的实现，被告刘启龙与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》，约定原告为被告刘启龙与贷款人之间的借款承保，每月保险费金额为463.32元，绝对免赔比例为1%，被告刘启龙拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，原告依约理赔，原告理赔后享有代位求偿权，被告刘启龙需向原告归还全部理赔款项和未付保费，并自理赔当日开始以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%向原告缴纳违约金。同时为确保原告代位求偿权的实现，被告刘启龙、被告卢琼（被告刘启龙配偶）与原告签订《最高额抵押合同》，将登记在被告刘启龙、被告卢琼名下的房产【坐落：中山市*********************,产权证号：粤房地产证中府字：粤房地产证中府字第**第0213082121号】作为抵押物抵押至原告名下。且被告卢琼向原告出具《共有及共同债务声明》，确认原告向贷款人理赔后对被告刘启龙享有的债权为夫妻共同债务。上述合同签订后，贷款人于2019年11月2日向被告刘启龙发放了贷款39万元。然而被告刘启龙自2020年2月2日开始逾期还款，逾期还款达到80天后，原告于2020年4月22日向贷款人理赔374897.92元。至此，原告取得了贷款人所享有的全部债权权利，并且作为抵押权人有权对抵押物处置所得享有优先受偿权。现原告多次向两被告追偿无果，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望法院判如所请。 原告平安财险公司为支持其诉讼请求，向本院提供了下列主要证据：1.《个人借款合同》（DY201********095-001），借款用途声明、《客户贷款确认书》、《还款计划表》；2.《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险单》（保险单号：BDDY191**********017）；3.《最高额抵押合同》、《申请人承诺书》、《承诺书》、《不动产登记证明》；4.《结婚证》、《共有及共同债务声明》；5.39万元的还款明细表；6.《平安个人借款保证保险批单》（批单号：PDDY200***********528）；7.东莞农商银行放款凭证；8.履行保险责任通知书、履行保险责任证明书、转账明细。 被告刘启龙、卢琼辩称，被告确认原告上述款项，但是被告已于2020年8月1日向原告偿还3万元，被告想调解分期付款，被告有其他案子正在执行中，案件还没有执行到位，现在也正在做其他的工作，恳请原告给被告一点调解期限。被告认为违约金计算标准过高，请求予以调整。 被告刘启龙、卢琼没有提交证据。 本院经审理认定事实如下：2008年2月1日，石首市民政局颁发两被告刘启龙、卢琼的结婚证。 2013年11月14日，中山市国土资源局颁发房地产权证书，房屋坐落：中山市*********************,产权证号：粤房地产证中府字第**130821：粤房地产证中府字第**，粤房地产证中府字第**1/2。 2019年10月29日，甲方（借款人）刘启龙、乙方（贷款人）东莞农商行签订《借款合同》（合同编号DY201********095-001），约定：甲方向乙方借款，借款金额39万元，借款用途生产经营，借款期限自贷款资金发放之日起36个月，借款利率年利率7.125%，还款方式：36期等额本息。合同还约定了其他事项。合同借款人落款处签刘启龙名。 同日，平安财险公司签发《平安个人借款保证保险保险单》，约定平安财险公司同意向东莞农村商业银行股份有限公司承担保险责任，保险人平安财险公司，投保人刘启龙，每月保险费费率0.12%，金额为463.32元，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依约理赔，保险人理赔后有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险归还全部理赔款项和未付保费，并自理赔当日开始以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%向原告缴纳违约金。甲方（暨抵押人）刘启龙、卢琼与乙方（暨抵押权人）平安财险公司签订《最高额抵押合同》，将登记在被告刘启龙、被告卢琼名下的房产【坐落：中山市*********************,产权证号：粤房地产证中府字第**13082120号，粤房地产证中府字第**130：粤房地产证中府字第**被告卢琼向原告出具《共有及共同债务声明》，确认原告向贷款人理赔后对被告刘启龙享有的债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还。2019年10月23日,东莞农商行向被告刘启龙发放了贷款39万元。2019年11月4日，中山市自然资源局颁发不动产登记证明粤（2019）中山市不动产证明第0209939号，证明权利或事项：抵押权，权利人中国平安财产保险股份有限公司，义务人刘启龙、卢琼，坐落中山市*********************，抵押方式最高额抵押，被担保主债权数额95.6万元。被告刘启龙自2020年2月2日开始停止还款。2020年4月22日东莞农商行向原告发出履行保险责任通知书，要求原告履行保险责任，向东莞农商行理赔贷款。同日，东莞农商行向原告出具履行保险责任证明书，称原告于当日向东莞农商行代偿本息374897.94元。 本院认为，根据被告刘启龙、卢琼签署的《平安个人借款保证保险保险单》，原、被告形成保险合同关系，双方应按法律规定和合同约定履行自己的义务。根据保险单的约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依约理赔，保险人理赔后有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险归还全部理赔款项和未付保费，并自理赔当日开始以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%向原告缴纳违约金。现原告据此对东莞农商行赔偿后，有权向被告主张归还全部赔偿款374897.94元，被告刘启龙需向保险归还全部理赔款项和未付保费，并自理赔当日开始以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%向原告缴纳违约金。故对原告要求两被告立即向原告支付代偿金额374897.92元、两被告立即向原告支付逾期保险费1698.84元及违约金的请求予以支持。被告答辩认为违约金计算标准过高，请求予以调整。经计算，保险单约定的违约金按每日0.063%，折算年率为23%（0.063%×365天=22.995%≈23%），该违约金过高，对原告要求调整的请求予以支持，酌按同期全国银行间同业拆借中心公布的市场贷款利率的4倍计算。被告刘启龙、卢琼与原告平安财险公司签订《最高额抵押合同》，将登记在被告刘启龙、被告卢琼名下的房产[坐落：中山市*********************,产权证号：粤房地产证中府字第**13082120号，粤房地产证中府字第**13082121号]抵押：粤房地产证中府字第**，粤房地产证中府字第**负有处分抵押房产优先受偿的权利，故对原告要求优先受偿权的请求予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十一条第二款、第十五条之规定，判决如下： 一、被告刘启龙、卢琼向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款344897.92元； 二、被告刘启龙、卢琼向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以374897.92元为基数，自2020年4月22日起至2020年8月1日止；以344897.92元为基数，自2020年8月2日起至实际还清之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的市场贷款利率的4倍计算）； 三、被告刘启龙、卢琼向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费1698.84元； 上述三项，于本判决生效之日起七日内付清； 四、原告中国平安财产保险股份有限公司就抵押物房产【坐落：中山市*********************,产权证号：粤房地产证中府字第**13082120号，粤房地产证中府字第**13082121号】的处分价款享有优先受偿权；：粤房地产证中府字第**INE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;"> 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行上述债务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7222元，减半收取3611元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告刘启龙、卢琼承担，于本判决生效后七日内迳付原告中国平安财产保险股份有限公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。 审判员  向良平 二〇二〇年十月三十日 书记员  刘嘉淳 车晓晴