广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初15330号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：徐建叶，职务行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：张小华，男，1989年12月30日出生，汉族，身份证住址广东省龙门县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（下称“中国银行番禺支行”）与被告张小华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼，被告张小华经本院合法传唤，无到庭参加诉讼，本案缺席审理，现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求:1.解除被告与原告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018年JPYQF字4727号）；2.被告向原告偿还借款本金39468.84元、手续费5073元及利息、还款违约金（暂计至2020年7月6日，利息为0元，还款违约金为0元，以上共计44541.84元。自2020年7月7日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.被告对处分被告所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权；4.被告承担与本案相关之全部诉讼费用。诉讼中，原告变更第2项诉讼请求为：2.被告向原告偿还借款本金37175.7元、手续费5073元及利息、还款违约金（暂计至2020年8月25日，利息为0元，还款违约金为0元，以上共计42248.7元。自2020年8月26日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。事实与理由：原告与被告于2019年1月4日签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018年JPYQF字4727号）及附件，约定：原告向被告授予专向分期额度人民币74000元，用于购车，分期期数为36期（一期为一个月）。专向分期手续费费率为使用专向分期额度的13%，即人民币9620元。借款合同约定：被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户。如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由被告全额承担由此而使原告产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告未按期归还透支本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；终止或解除本合同；原告认为必要的其他措施。为保证合同的履行，原告与被告2019年1月4日签订了《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》(编号：2018年DPYQF字4727号)，约定：被告提供其贷款所购车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记,抵押权人为原告,但被告在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成违约，被告应向原告偿还所诉金额。原告对处分被告所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告张小华未作答辩。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、借款借据、车辆登记证、贷款欠付明细表及交易流水等证据原件，本院依法组织当事人进行质证。被告张小华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对中国银行番禺支行提供的证据无异议，本院对中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年12月29日，张小华向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告经审核，向被告核发了账号为62×××32的信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（指中国银行番禺支行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日期（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金、透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2.2019年1月4日，中国银行番禺支行（贷款人）与张小华（借款人）签订了《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018年JPYQF字4727号），约定如下：本合同项下涉及信用卡的具体使用细则适用借款人申请该卡时与贷款人签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容，本协议的约定与签署信用卡领用合约有冲突的，以本协议为准。该合同附件二特别签订条款约定，分期要素如下：信用卡品种为长城，卡号62×××32，分期额度为74000元，一次性使用该额度，分期期限36期（一期为一月），按月等额还本；分期用途为购车；分期手续费率是使用分期额度的13%，分期手续费金额为9620元；放款账户账号40×××98；借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保。该合同约定还款方式为按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；借款人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，贷款人免收借款人非现金交易透支利息，借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不使用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合同规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，贷款人有权收取透支利息及还款违约金；违约情形下，借款人要求借款人提前还款的，适用通用条款有关约定；借款人未按期归还借款本金及手续费，即构成或视为本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有借款人应向贷款人支付的款项]全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，要求借款人承担因其违约行为对借款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。3.同日，中国银行番禺支行（贷款人）与张小华（借款人）签订了《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2018年DPYQF字4727号），约定如下：为了担保主合同项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附“抵押物清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押，双方经平等协商订立本合同；主合同为《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018年JPYQF字4727号）；被担保债权之最高额本金为人民币74000元，基于主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金，实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权；在本合同签订后45日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续;如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同约定最高额内就抵押物优先受偿；抵押物名称东方启辰，发动机号367724U，车辆识别代码/车架号LGB82AE49JS082291。4.2019年1月10日，双方签订了《借款借据》，确认被告向原告借款74000元用于购车，手续费率为13%。2019年1月16日，原告依约放款74000元。上述抵押物（车辆）于2019年1月16日发证，车辆号牌即机动车登记编号为粤Ｌ×××**号，并于2019年1月18日办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。5.案涉贷款发放后，张小华未按合同约定按时还款，根据中国银行番禺支行提供的欠款情况表显示，截至2020年8月25日，张小华尚欠中国银行番禺支行本金37175.7元、手续费5073元。中国银行番禺支行遂向本院提起民事诉讼。本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约。原告要求解除上述合同的诉讼请求，符合双方约定，本院依法予以支持。被告张小华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的借款借据、银行流水、欠款明细等材料，被告张小华应向原告清偿欠款本金37175.7元、手续费5073元、透支利息及还款违约金（自2020年8月26日起透支利息和还款违约金按本案《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。涉讼车辆已办理抵押登记，原告依法享有抵押权，现原告主张依法享有优先受偿权，事实证据和法律依据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告张小华于2019年1月4日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018年JPYQF字4727号）。二、被告张小华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金37175.7元、手续费5073元以及透支利息、还款违约金（透支利息、还款违约金自2020年8月26日起按本案《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止，如有变动按中国人民银行的有关规定执行）。三、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对被告张小华名下粤Ｌ×××**号小型普通客车的协议折价，或对请求人民法院拍卖、变卖该车辆所得的款项，在上述判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费457元，由被告张小华负担。本判决为终审判决。审判员  黎焕萍二〇二〇年十月十五日书记员  谢艳芳