安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初3660号 原告：徽商银行股份有限公司淮南洞山路支行,住所地安徽省淮南市田家庵区洞山街道洞山新村上东城市公寓商业101，统一社会信用代码913404007865406303。 负责人:李敬峰,该支行行长。 委托诉讼代理人：徐小娟，安徽安铎律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张靖洁，安徽安铎律师事务所实习律师。 被告：聂道顺,男,1976年8月24日出生,汉族,淮南市聚众蔬菜种植专业合作社负责人,住安徽省淮南市潘集区。 徽商银行股份有限公司淮南洞山路支行（以下简称徽行淮南洞山路支行）与被告聂道顺信用卡纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽行淮南洞山路支行委托诉讼代理人徐小娟、张靖洁到庭参加诉讼；原告徽行淮南洞山路支行负责人李敬峰；被告聂道顺经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徽行淮南洞山路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告聂道顺一次性偿还原告借款本金52922.37元、利息13528.38元、费用（包括分期手续费、违约金）69021.06元,（该利息、费用暂计算至2019年10月5日,之后利息及费用按徽商银行黄山信用卡章程的规定随本金清偿至实际还款之日）,共计:135471.81元;2、判令被告聂道顺一次性赔偿原告为实现债权为支付的律师费4000元:3、案件诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年6月,被告聂道顺因个人资金使用所需,向原告徽商银行股份有限公司淮南洞山路支行申请办理信用卡并同时申请办理徽农信用卡业务,并向原告提交了证实其还款能力的相关材料,原告经审查后,予以审批,并签署了徽商银行徽农信用卡调查审批表一份,同意授予该个人徽农信用卡，审批的普通额度为3000元,大额分期额度为50000元、取现额度为1500元,专项分期以自然日为单位,单笔分期自申请日起最长期限365天。持卡人未及时足额偿还金,原告将对持卡人应偿还金额的未偿部分按日息万分之五计收利息至实际还款日。被告于2017年6月7日填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》,同意遵守领用合同的各项规则。其中包含有《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。《徽商银行黄山信用卡领用合约》中规定:乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时,除应支付透支利息外,还应按约定的比例和标准支付甲方违约金;乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定:循环信用利息为日息万分之五,违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%,最低1元。按照《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定,在乙方发生违约情形时,甲方有权以法律手段追索乙方欠款,包括但不限于诉讼费、律师费等。之后,原告向被告发放了卡号为62×××21的信用卡一张。被告在激活了该卡后使用徽农专项分期额度进行透支消费.按照该业务的使用规定:被告所透支本金为涉农专项分期额度,应在透支后的一年期内按月付费.到期后一次性还本。在此期间被告虽然有还款行为,但未能按期还款,截止到2019年10月5日,被告尚欠原告欠款本金52922.37元，利息13528.38元,分期付款手续费及违约金69021.06元,共计:135471.81元。对此,原告多次向被告催要还款,无果。为维护原告的合法权益,现特起诉至贵院,支持原告的诉讼请求。 故诉至法院请求判如所请。 被告聂道顺未予答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照、主要负责人身份证明、被告身份证复印件、徽商银行黄山信用卡申请表、徽农信用卡产品说明、电子影像采集照片、贷记卡客户交易统计信息表、欠款说明单、委托代理合同、律师费发票、转账凭证。本院予以确认并在卷佐证。 本院根据上述证据及原告陈述，确认以下事实：2017年6月7日，聂道顺作为借款人向徽行淮南洞山路支行申请办理徽商银行信用卡，并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，其中包含：《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》、《徽商银行信用卡章程》等。《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定：“第三条3.……乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。第四条2.……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担，甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。”《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定：“循环信用利息为日万分之五（实际年化利率月18%）；违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元”。合约签订后，徽行淮南洞山路支行向被告聂道顺发放徽商银行黄山信用卡一张，卡号为：62×××21，普通透支额度为3000元，涉农专项分期额度50000元，涉农专项分期费率为每日万分之3.5。合同履行期间，自2017年12月2日起被告聂道顺未能按照约定按期还款。2017年12月5日至2019年10月5日,被告累计透支本金52922.37元、利息13528.38元,分期付款手续费及违约金69021.06元,共计135471.81元。2020年5月19日，徽商银行为实现债权向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费4000元。 本院认为，被告聂道顺在填写《徽商银行黄山信用卡申请表》[附《领用合约》]，即可认定聂道顺愿意接受《领用合约》相关条款的约束，徽行淮南洞山路支行亦同意向聂道顺核发信用卡。由此，徽行淮南洞山路支行与聂道顺之间形成了合同关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于我国《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定；且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告聂道顺的主给付义务系归还透支款及利息而考虑，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。被告聂道顺作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《章程》及《领用合约》有关条款的义务。其在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。 关于原告诉请的利息、违约金及分期手续费等费用，本院认为，信用卡的申领与发放,系双方当事人真实意思表示,且不违反法律禁止性规定,合法有效,应当予以确认。聂道顺信用卡透支,还款到期日未能按时还款,违反信用卡领用合约的约定,应当承担相应的违约责任。信用卡纠纷虽然有别于一般的金融借款纠纷，但是其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。由于原告诉求依照年利率24%计算利息和费用过高，本院酌定原告可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率15.4%的部分，不应得到支持。本案中被告聂道顺应支付原告2017年12月5日至2019年10月5日期间的利息、违约金及分期手续费等费用为14938.03元（52922.37元×15.4%÷365天×669天），2019年10月5日后的利息按照一年期贷款市场报价利率的4倍计算至实际清偿之日止。 徽行淮南洞山路支行为实现上述债权向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费4000元，原被告双方在《领用合约》中有明确约定，且原告提供了委托合同以及律师代理费发票予以佐证，故被告聂道顺依约应当赔偿徽行淮南洞山路支行因此而遭受的损失，综合考虑被告所欠金额，本院酌定支持律师代理费1500元。 被告聂道顺经送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩和证据，应视为放弃对原告所诉事实的抗辩和证据的质证，依法应当承担对其不利的法律后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百二十四条、第二百零七条、以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告聂道顺于本判决书生效后十日内一次性偿还原告徽商银行股份有限公司淮南洞山路支行借款本金52922.37元、利息、违约金及分期手续费及其他费用14938.03元，律师代理费1500元，合计69360.4元（2019年10月5日后的利息按照一年期贷款市场报价利率的4倍支付至实际清偿之日止）； 二、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南洞山路支行其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费3089元，减半收取计1544.5元，由原告徽商银行股份有限公司淮南洞山路支行负担776.5元，由被告聂道顺负担768元（于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚 款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  崔化冰 二〇二〇年九月二十四日 法官助理王丽梦 书记员陶梦梦 附1：本案相关证据 一、原告原告徽商银行股份有限公司淮南洞山路支行提供的证据： 1、原告的营业执照、主要负责人身份证明,证明原告的诉讼主体资格适格。 2、被告的身份证复印件,证明被告的诉讼主体资格适格。 3、《徽商银行黄山信用卡申请表》,《徽农信用卡产品说明》、电子影像采集照片,《贷记卡客户交易统计信息表》。证明1、被告向原告提出申领徽农信用卡请求.并于2017年6月7日在阅读并确认了全部申请材料后填写了徽商银行信用卡申请表一份,进行了电子影象采集。2、被告激活该信用卡后,自2017年2月10日使用该信用卡进行透支消费,银行审核通过其徽农卡业务申请后。自2017年6月27日至2019年10月5日,被告使用徽农卡分期业务,期间虽有还款行为,但未能按时足额的偿还尚欠的款项。3、原告收取信用卡利息、违约金及分期付款手续费用的依据。其中《徽商银行黄山信用卡章程》对信用卡的总则、使用、申领、账户和交易管理、收费等内容做了规定被告已经阅读并签字。《徽商银行黄山信用卡领用合约》第三条第3项规定:被告若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时。除应支付透支利息外,还应按约定的比例和标准支付原告违约金;《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定:循环信用利息为日万分之五,违约金按最低还款额未还部分的5%收取。4、徽农业务的使用规定。 4、信息卡不良客户聂道顺的欠款说明单。证明1、被告没有按照约定按期偿还当期账单中每月应还最低还款数额,构成违约,被告除应按日万分之五的标准向原告支付透支额度利息外,还应按约定的比例和标准支付原告违约金及其相关费用。2、截止到2019年10月5日,被告尚欠原告欠款本金52922.37元,利息13528.38元,分期付款手续费及违约金69021.06元,共计:135471.81元。 5、委托代理合同、律师费发票及转款凭证。证明因被告的违约行为,原告为追索债权聘请了律师,并支付的律师费,该项费用按合同约定应由被告承担。 二、被告聂道顺无证据提交。 附2：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 法官提示： 一、法律文书履行提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件，履行款存入以下账户开户单位：淮南市田家庵区人民法院。开户行：徽商银行淮南龙湖支行，账号18×××89，支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人、姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心15号窗口现场缴款并领取票据，也可按上述银行账户转入或存入。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 二、申请执行履行提示 （一）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 （二）本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。