湖北省郧西县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0322民初561号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行。住所地：湖北省郧西县城关镇郧西大道**。法定代表人：郭某某，系该行行长。委托代理人：刘彬彬，湖北刘贵福律师事务所律师。被告：李某某，男，1977年11月12日出生，汉族，湖北省郧西县人，住湖北省郧西县。被告：陈某某，女，1979年5月26日出生，汉族，湖北省谷城县人，户籍所在地：湖北省谷城县，住湖北省谷城县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行诉被告李某某、陈某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行的委托诉讼代理人刘彬彬、被告陈某某到庭参加了诉讼；被告李某某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行向本院提出诉讼请求：１、判决解除原告与被告李某某签订的《个人额度借款合同》；2、判令被告李某某、陈某某共同清偿贷款140000元截止2020年3月26日的借款本金余额92115.39元、利息4503.10元、罚息2251.55元，合计98870.04元；贷款50000元截止2020年3月26日的借款本金余额32898.33元、利息1608.25元、罚息804.12元，合计35310.70元，总计134180.74元；3、判令按约定年利率7.125%支付本金125013.72元自2020年3月27日起至清偿之日止的贷款利息和逾期罚息；4、判令在被告不能清偿债务时，原告对二被告用于抵押的房屋的拍卖、变卖价款在275600元限额内享有优先权；5、判令被告依照合同约定支付原告律师费4025.42元；6、由二被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年7月10日，被告李某某填写《个人消费贷款申请表》，向原告申请借款额度190000元，被告陈某某作为共同借款人在申请表上签名。同年7月17日，被告李某某与原告签订《个人额度借款合同》，被告陈某某作为共同借款人在合同上签名。合同约定：被告向原告借款的授信额度为275600元，额度存续期最长为96个月，借款利率为同期同档次基准利率上浮50%；还款方式为等额本息还款法；未按期归还借款本息的，从逾期之日起收取借款利率1.5倍的罚息，还承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；担保方式为抵押担保。同日，被告李某某、陈某某与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定由以二被告共同所有的位于郧西县城××村××单元××套住宅（房产证号：郧西县房权证城关镇字第**）作为抵押物为被告提供金额为275600元的最高额抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、复利和罚息、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），并办理了鄂（2017）郧西县不动产证明第0001473号不动产登记证明。《个人额度借款合同》签订后，被告李某某于7月20日分别签署两份《个人额度借款支用单》，约定支用借款金额分别为：140000元，借款期限60个月；50000元，借款期限60个月；还款方式均为等额本息还款法，年利率为同期同档次贷款基准利率水平上浮50%，即7.125%；140000元的贷款为受托支付，放款帐户户名：李某某，帐号：62×××62，转帐帐户户名：岳贵勇，帐号：62×××79；50000元的贷款为自主支付，放款帐户户名：李某某，帐号：62×××62。被告李某某在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字。原告同日分别发放140000元贷款、50000元贷款至合同约定的银行帐户。在借款合同履行期间，被告李某某未按约定还款，截止2020年3月26日，140000元贷款尚欠借款本金92115.39元、利息4503.10元、罚息2251.55元，合计98870.04元；50000元贷款尚欠借款本金32898.33元、利息1608.25元、罚息804.12元，合计35310.70元，总计134180.74元。借款人应遵守诚信原则，按时还清借款，不得无故逾期。被告李某某在借款合同履行期间，没有依约还本付息，属于故意违约，不仅应支付借款本息，还应承担罚息和原告为实现债权而支付的律师费等费用的违约责任。被告李某某是在夫妻关系存续期间为家庭经营而贷款，且被告陈某某作为共同借款人在申请表和合同上签名认可贷款，应承担偿还夫妻共同债务的责任。二被告与原告签订《个人最高额抵押合同》，自愿以其共同所有的一套住宅对被告的债务承担抵押担保责任，在被告逾期时应以抵押房屋的变价款清偿被告李某某的债务。依据《个人额度借款合同》第十三条的约定，申请人有权宣布抵押权提前到期，要求借款人立即清偿全部借款本息。依据《个人最高额抵押合同》第十一条约定，申请人有权宣布抵押权提前实现。为维护借款合同的严肃性和原告的合法权益，特具状法院，请求依法裁判。被告李某某未作答辩。被告陈某某辩称，1、我对借款一事无异议，但该笔借款最终应由李某某偿还，我与李某某于2018年8月已协议离婚，离婚协议约定婚姻存续期间的所有债务由李某某负责偿还，我们离婚后，案涉借款一直由李某某负责偿还，他偿还了一部分，我不知道他为何没有继续偿还。2、原告要求支付的罚息过高，应予扣减，原告因本案产生的律师费不是必要支出的费用，我不承担。3、本案借款没有用于家庭开支，原告将借款发放到李某某的帐户，李某某将借款用了，没有将借款交给我，我与李某某已离婚，李某某到现在也没有将孩子的抚养费支付给我，我现在没有能力还款，原告起诉我，影响了我的征信，对我不公平。我不同意还款。原告向本院提交了原告的营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、二被告的身份证、结婚证复印件、二被告提交的《个人消费贷款申请表》、原、被告于2017年7月17日签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《个人贷款（手工）借据》、放款通知单、还款计划、被告李某某的一本通/绿卡通交易明细、还款流水清单、被告李某某提交的《个人额度借款支用单》，被告陈某某提交的《借款人配偶声明》、二被告房屋的产权证、土地使用证及不动产登记证明、原告与其委托诉讼代理人的委托代理协议、律师费票据复印件，证明二被告向原告借款、抵押担保及还本付息的情况及原告为实现债权委托律师代理的相关情况。被告陈某某向本院提交了离婚证、离婚协议复印件，证明二被告于2018年8月28日在湖北省谷城县民政局离婚的情况。以上证据客观真实，与本案具有关联性，本院依法予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月10日，被告李某某向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行提交了《个人消费贷款申请表》，申请贷款19万元，贷款（授信）期限96个月，以其所有的位于湖北省郧西县城××村××单元××号房屋进行抵押担保。被告李某某的妻子陈某某作为共同借款人在该申请表上签名，承诺承担与借款人同等的按时偿还全部贷款本息的义务。同日，被告陈某某向原告提交《借款人配偶声明》，承诺其已经知道李某某向原告申请个人综合消费贷款，以位于湖北省郧西县城××村××单元××号房屋作为贷款担保，抵押给原告。2017年7月17日，被告李某某与原告签订编号为42024809217076059923号《个人额度借款合同》，约定：借款人为李某某，共同借款人为陈某某，贷款人为原告；本合同所称的额度借款是指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款，担保是指借款人提供的抵押担保，担保合同名称为编号为42024809317076530978号《个人最高额担保合同》，贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度为275600元；额度存续期限为96个月，自2017年7月17日至2025年7月17日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%执行，借款人单笔借款发生逾期的，罚息为上述约定贷款利率的1.5倍；还款方式为等额本息还款法；额度下任意一笔借款的最长逾期超过90日（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，并处分抵押财产，实现抵押权；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、公证费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等费用、贷款人为保障自身利益先垫付的费用，贷款人有权随时向借款人和担保人追偿。被告陈某某作为共同借款人在该合同上签名。同日，被告李某某与原告签订编号为42024809317076530978号《个人最高额担保合同》,约定：抵押人为李某某，担保权人为原告；为保障担保权人主债权的实现，自愿为李某某与原告签订的编号为42024809217076059923号《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；抵押物为位于湖北省郧西县城××村××单元××号房屋（房屋产权证号：郧西县房房权证城关镇字第**，筑面积122.51㎡；土地使用证号：西国用（2011）第1227号）；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过275600元；担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；担保权存续期间为抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，及根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。被告陈某某作为抵押物共有人在该合同上签名，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。2017年7月20日，二被告与原告到郧西县不动产登记中心办理了鄂（2017）郧西县不动产证明第0001473号不动产登记证明。2017年7月20日，被告李某某分别向原告提交两份《个人额度借款支用单》，申请分别支用借款14万元、5万元。2017年7月24日，被告李某某分别与原告签订两份《个人贷款（手工）借据》，约定借款金额分别为14万元、5万元；借款期限均为60个月，自2017年7月24日至2022年7月24日；还款方式均为等额本息还款法，年利率均为7.125%。2017年7月24日，原告向被告李某某发放借款两笔分别为14万元、5万元，并按被告李某某的受托，将其中的14万元支付到岳贵勇的帐号62×××79上。在借款合同履行期间，被告李某某还本付息情况如下：1、借款14万元，被告李某某已将2019年6月24日前的利息付清，2019年7月24日又支付利息20.15元，之后未偿还借款本息，尚欠本金92115.39元；2、借款5万元，被告李某某已将2019年6月24日前的利息付清，之后未偿还借款本息，尚欠本金32898.33元；以上共尚欠借款本金125013.72元。原告多次催收，二被告未按期还本付息。原告于2020年4月27日向本院提起民事诉讼。另查明，二被告于2005年1月24日结婚；双方于2018年8月28日在湖北省谷城县民政局离婚，离婚协议约定：双方位于郧西县天河花园四单元7-1室房屋（即案涉抵押房屋）归陈某某所有，李某某在离婚后半年内协助陈某某办理房产过户手续；位于河南省××新区冬青街××号酒店有股份35%，此酒店分红归李某某所有，位于河南省××新区冬青街××号经营装饰公司一个，离婚后此公司归李某某所有；婚姻存续期间李某某经营酒店及装饰公司期间所有债务由李某某承担，酒店及装饰公司所得收益由李某某享有。本院认为，原告与被告李某某、陈某某签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，自愿合法，属有效合同。《合同法》规定：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告与被告李某某、陈某某签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》生效后，原告已经履行了发放贷款的义务，但二被告没有依照双方签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《个人贷款（手工）借据》中约定的期限和数额履行还本付息的义务，已构成违约。原告与二被告签订的《个人额度借款合同》约定借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90日（含），原告有权提前收回贷款。被告的两笔借款逾期均已超过90日，原告要求解除借款合同、提前收回借款、提前实现抵押权，符合法律规定，依法应予以支持。在被告李某某向原告申请借款时，被告陈某某作为被告李某某的妻子在《个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》上签名并以自己的共有房产为案涉借款提供抵押担保，视为其承诺共同承担偿还责任，案涉借款应为被告李某某、陈某某夫妻共同债务，被告李某某、陈某某虽然已经离婚，双方在离婚协议中约定双方离婚前的所有债务由李某某负责承担，该约定未经原告同意，该约定不能对抗原告，被告李某某、陈某某仍须共同承担偿还借款本息的责任，故原告要求被告李某某、陈某某共同承担清偿责任符合法律规定，依法应予以支持。被告李某某、陈某某应当履行按约定偿还借款本息及相应的抵押担保义务。原告主张要求被告承担罚息、律师代理费，是基于原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》的约定，被告在借款合同履行期间没有依合同约定还本付息，属于违约行为，除了偿还借款本息外，还应承担罚息及原告为实现债权而支付的律师费。被告陈某某辩称不偿还借款本息、不承担律师费的理由不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，经合议庭评议，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行与被告李某某签订的编号为42024809217076059923号《个人额度借款合同》；二、被告李某某、陈某某于本判决生效后十五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行借款本金125013.72元及利息（借款本金125013.72元从2019年6月25日起至清偿之日止按年利率7.125%计算利息，并在年利率7.125%基础上加收50%的罚息，上述利息要扣除被告李某某已支付的20.15元）；三、在被告李某某、陈某某不能清偿债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行对被告李某某、陈某某共同所有的位于湖北省郧西县城关镇民联村1组1幢1单元702号房屋（房屋产权证号：郧西县房权房权证城关镇字第**，面积122.51㎡；土地使用证号：西国用（2011）第1227号）拍卖、变卖的价款在275600元限额内享有优先受偿权；四、被告李某某、陈某某向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行支付律师费4025.42元；案件受理费2984元,由被告李某某、陈某某负担。如不按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。上诉人应在递交上诉状时，根据不服本判决部分的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第（一）项的规定，预交上诉案件受理费。十堰市中级人民法院诉讼费专户名称：湖北省十堰市中级人民法院；开户银行：农业银行十堰北京路支行；帐号：17×××01。通过邮局汇款的，款汇湖北省十堰市中级人民法院，邮编：442000；地址：十堰市张湾区浙江路**。上诉人应将注明一审案号的交费凭证复印件同时交本院。上诉人在上诉期届满之次日起七日内未预交，也未提出缓交、减交、免交上诉案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理（本院不再另行送达预交上诉案件受理费通知）。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  邓少波人民陪审员  王永祥人民陪审员  曹树清二〇二〇年十月二十一日书 记 员  哈和梅