福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0803民初1739号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行，住所地：龙岩市永定区凤城街道九一大街**，统一社会信用代码：913508226765152666。 负责人：蔡秀玉，行长。 委托诉讼代理人：林建兵，福建联合信实（龙岩）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈丽君，福建联合信实（龙岩）律师事务所律师。 被告：苏秋平，女，1991年1月6日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区（现暂住福建省龙岩市永定区）。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行（以下简称“邮储银行永定支行”）与被告苏秋平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行永定支行的委托诉讼代理人陈丽君到庭参加诉讼，被告苏秋平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行永定支行向本院提出诉讼请求：1．解除邮储银行永定支行与苏秋平签订的《个人消费贷款及担保合同》；2．苏秋平立即向邮储银行永定支行归还借款本金334752.79元，并支付至2020年6月11日止的利息及罚息5606.76元，及自2020年6月12日起至款清之日止，按借款合同约定的利率计算的利息；3．苏秋平承担邮储银行永定支行因本案支出的律师费4000元；4．邮储银行永定支行有权对苏秋平所有的位于龙岩市永定区房屋（不动产权证号：闽（2017）龙岩市永定区不动产权第000XXXX号）的拍卖所得款项依法优先受偿；5．苏秋平承担本案的案件诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用。事实和理由：2017年7月4日，苏秋平以购买个人二手住房需要资金为由，向邮储银行永定支行申请个人消费贷款，双方于2017年7月27日签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：3599948Ｑ117077450681），合同约定了借款人（苏秋平）未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%确定）；借款人（苏秋平）连续三个月或累计六次未按时足额还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人（邮储银行永定支行）有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金补偿金及其他费用、处分抵押物，实现抵押权、解除合同等；借款人还应承担原告实现债权而实际发生的一切费用。2017年7月27日，邮储银行永定支行与苏秋平就其所购买的位于龙岩市永定区房屋（不动产权证号：闽（2017）龙岩市永定区不动产权第000XXXX号）在龙岩市永定区国土资源局办理了抵押权登记手续，抵押金额36万元，抵押期限为2017年7月27日至2037年7月27日。 2017年10月9日，苏秋平向邮储银行永定支行申请支用借款36万元，借款期限为240个月（2017年10月9日至2037年10月9日），年利率为4.9%，逾期利率为6.37%，还款方式为等额本息。同日，邮储银行永定支行向苏秋平发放借款36万元。苏秋平借款后，未按合同约定按时、足额归还借款本息，截至2020年6月11日止，苏秋平尚欠邮储银行永定支行借款本金334,752.79元、利息及罚息5,606.76元。邮储银行永定支行因本案委托福建联合信实（龙岩）律师事务所代理诉讼事宜支付律师代理费4,000元，依据《个人消费贷款及担保合同》的约定该项费用应由被告承担。综上，被告未能按时、足额还款已构成违约，经原告多次催收至今仍未偿还。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向贵院具状，望判如所请。 苏秋平未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对邮储银行永定支行提交的以下证据：苏秋平身份证复印件、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、个人消费贷款及担保合同、不动产权证、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行系统截图复印件、送达地址确认书、法律事务委托合同、福建增值税专用发票等证据，苏秋平未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见及反驳证据，视为自愿放弃诉讼权利。上述证据来源和形式合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月4日，苏秋平以购买个人二手住房需要资金为由，向邮储银行永定支行申请个人消费贷款，双方于2017年7月27日签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：3599948Ｑ117077450681），2017年10月9日邮储银行永定支行向苏秋平发放借款360000元，借款期限为240个月（2017年10月9日至2037年10月9日），年利率为4.9%，逾期利率为6.37%，还款方式为等额本息。2017年7月27日，邮储银行永定支行与苏秋平就其所购买的位于龙岩市永定区房屋（不动产权证号：闽（2017）龙岩市永定区不动产权第000XXXX号）在龙岩市永定区国土资源局办理了抵押权登记手续，抵押金额360000元，抵押期限为2017年7月27日至2037年7月27日。苏秋平借款后，未按合同约定按时、足额归还借款本息，截至2020年6月11日止，苏秋平尚欠邮储银行永定支行借款本金334752.79元、利息及罚息5606.76元。 《个人消费贷款及担保合同》约定：借款人（苏秋平）未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%确定）；借款人（苏秋平）连续三个月或累计六次未按时足额还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人（邮储银行永定支行）有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金补偿金及其他费用、处分抵押物，实现抵押权、解除合同等；借款人还应承担原告实现债权而实际发生的一切费用。 另查明，邮储银行永定支行因本案委托福建联合信实（龙岩）律师事务所代理诉讼事宜支付律师代理费4,000元， 本院认为，案涉《个人消费贷款及担保合同》是各方当事人的真实意思表示，合同依法成立有效，各方当事人均应全面履行合同义务。苏秋平自愿用其所有的龙岩市永定区房屋作为案涉借款的抵押担保，并依法办理了抵押登记，故案涉抵押权自登记之日设立。苏秋平借款后，未按合同约定按时、足额归还借款本息，已构成违约，根据合同的约定，邮储银行永定支行请求解除其与苏秋平签订的《个人消费贷款及担保合同》，符合合同约定的解除条件，应予支持。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状，并有权要求赔偿损失。因本案苏秋平违约造成合同解除，为此给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，邮储银行永定支行主张苏秋平按照借款合同约定的贷款利率赔偿其损失，并未超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失，故邮储银行永定支行要求苏秋平共同归还尚欠的借款本金334752.79元，及截至2020年6月11日止的利息、罚息5606.76元，符合法律规定，应予支持。邮储银行永定支行为实现本案债权支付了律师代理费4000元，根据合同约定，应由苏秋平负担。在苏秋平未能履行上述债务的情况下，邮储银行永定支行有权按照约定对抵押物行使抵押权，以折价、变卖、拍卖抵押物的所得价款按抵押权的先后顺序优先受偿。邮储银行永定支行要求苏秋平承担财产保全费、公告费等，因未提供相关证据，不予支持。苏秋平经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行与苏秋平于2017年7月27日签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：3599948Q117077450681）； 二、苏秋平于本判决生效之日起十日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行借款本金334,752.79元及至2020年6月11日止利息、罚息5,606.76元，并支付该借款自2020年6月12日起至还清之日止按借款合同约定利率计算的利息； 三、如苏秋平未履行上述给付金钱义务，则中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行对登记在苏秋平名下的坐落于龙岩市永定区房屋（不动产权证号：闽（2017）龙岩市永定区不动产权第000XXXX号）在拍卖、变卖或折价后的所得价款按抵押权登记的先后顺序享有优先受偿的权利； 四、苏秋平于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行律师费4,000元； 五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,465.3元，减半收取计3,232.65元，由苏秋平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张  永  连 二〇二〇年十月十二日 书记员 游瑞燕（代） 附注： 一、本案引用的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。