云南省玉龙纳西族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0721民初871号原告：杨振荣，男，1996年3月3日生，纳西族，中专文化，厨师，户籍所在地及居住地云南省丽江市古城区。被告：中国平安财产保险股份有限公司丽江中心支公司，营业场所丽江市古城区雪山路丽月林语小区11幢01号，统一社会信用代码：91530700781682648N。负责人：罗贵坚，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵明超，男，1991年10月2日生，汉族，大学文化，户籍所在地云南省丽江市华坪县，现住丽江市古城区，特别授权代理。原告杨振荣与被告中国平安财产保险股份有限公司丽江中心支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨振荣、被告中国平安财产保险股份有限公司丽江中心支公司的委托诉讼代理人赵明超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即赔付原告车辆损失48523元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：原告是云Ｐ×××**号车辆的所有权人。2019年12月11日，原告向被告投保了云Ｐ×××**号车辆的强制险、商业险、驾乘人员意外险,其中包括车损险47323.80元，保险期自2020年1月1日至2020年12月31日。2020年7月26日，原告驾驶云Ｐ×××**号车辆在丽泸线（玉龙雪山下行线）处发生单方事故。2020年8月4日，经玉龙县公安局玉龙雪山交警大队调查后，作出《道路交通事故认定书》，认定原告承担事故全部责任，乘车人无责任。事故发生后，原告立即报警，同时向被告报案，被告作出《机动车辆保险定损报告》，认定车辆损失材料费为47323元，施救费1200元。原告根据定损报告向被告进行理赔，但被告以投保人改变投保车辆的使用性质为由作出了不予受理通知书，拒绝理赔。原告认为，原告与被告订立了保险合同，购买了车损险等险种，被告也承诺事故发生时会及时出现并依法全额理赔，但被告却给原告发函以改变使用性质为由，拒绝理赔。被告的行为违反了保险合同的约定。此外，原告在事发之前从未收到被告关于免赔事项的告知和约定，被告并不清楚免责条款。综上，被告应履行合同的理赔义务，请求法院判令支持原告的诉讼请求。被告辩称，案涉的云Ｐ×××**号车系非营运车辆，投保也按非营运车辆投保。本案系原告驾驶云Ｐ×××**号车辆进行营运活动时发生的交通事故，被保险机动车改变了使用性质，按约定不属于保险责任，被告不应承担赔付责任。请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。一、原告提交的证据：1.身份证；2.机动车行驶证、机动车驾驶证；3.机动车交通事故责任强制保险单、电子保单三份（强制险、商业险、意外险）；4.《道路交通事故认定书》；5.《机动车辆保险定损报告》；6.机动车车辆保险不予受理通知书。被告对证据1、2、4、5、6无异议，对证据3中的强制保险单的真实性合法性无异议，但与本案没有关联性，对电子保单中截图内容不全面无车牌号、车架号、发动机号，无法证明投保标的，同时也无法证明原告拟证明的内容。经审查，原告提交的证据1、2、3、4、5、6能相互印证，内容真实、来源合法，且与本案证事实具有关联性，本院予以确认。二、被告提交的证据：1.投保单；2.商业险电子保单；3.机动车商业保险条款、机动车商业保险免责事项说明书；4.申请法院调取的云南省道路运输行政执法案卷。原告对证据1、4不持异议，证据2、3有异议，被告没有将纸质的保单、保险条款、免责事项说明书给原告，在事故发生后才将免责事项说明书拿给原告看，故原告对免责事项不知情。经审查，原告向被告投保时，原告确认保单形式为电子保单，故原告对证据2、3的质证意见不成立，本院不予采信。被告提交的证据1、2、3、4内容真实、来源合法，且与本案待证事实具有关联性，本院予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年7月26日，原告驾驶云Ｐ×××**号小型普通客车分别在丽江古城北门和束河古镇北门接6位客人到玉龙雪山游玩。从玉龙雪山景区沿丽泸线（玉龙雪山景区下行线）往丽江城区方向行驶过程中，当车行驶至丽泸线Ｋ6＋150Ｍ处时，由于操作不当所驾驶车辆驶离有效路面侧翻于道路西侧干涸水沟内，造成乘车人贺智勇等人受伤、车辆受损的交通事故。2020年8月4日，玉龙纳西族自治县公安局玉龙雪山交通警察大队作出第530795120200000005号《道路交通事故认定书》，认定杨振荣负此事故的全部责任，乘车人无责任。随后，被告中国平安财产保险股份有限公司丽江中心支公司出具的《机动车辆保险定损报告》确认事故车辆云Ｐ×××**号车的损失为48523元（材料费47323元＋施救费1200元）。原告依该确认的损失要求被告予以理赔，但被告以被保险车辆改变使用性质为由作出机动车辆保险不予受理通知书，拒绝理赔。为此，原告诉至本院，请求判如所请。另查明，案涉车辆云Ｐ×××**号小型普通客车的所有权人为杨振荣，使用性质为非营运。2019年12月11日，该车在被告中国平安财产保险股份有限公司丽江中心支公司投保交强险、机动车损失险等险种，被保险人为杨振荣。保险期间为2020年1月1日00时起至2020年12月31日24时止。杨振荣确认保单形式为电子保单，并在投保人声明、机动车商业保险费率浮动告知单的投保人签章处签字确认。因杨振荣未取得道路运输经营许可擅自从事道路旅客运输经营。2020年8月26日，玉龙纳西族自治县运政管理所对杨振荣作出：1.责令立即停止违法行为；2.罚款5000元的行政处罚。再查明，案涉机动车综合商业保险单（电子保险）特别约定“非营业车辆如从事营业性运输或租赁活动，发生保险责任范围内的事故，本公司不负责赔偿”，且原告杨振荣在机动车商业保险免责事项说明书投保人签章处签字确认。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免责保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案原告进行投保时确认了保单形式为电子保单，被告在电子保险单中特别约定栏内作了“非营业车辆如从事营业性运输或租赁活动，发生保险责任范围内的事故，被告不负责赔偿”的提示，并以书面形式对免责条款进行说明，原告杨振荣在机动车商业保险免责事项说明书投保人签章处签字确认。本院认为被告对免责条款已尽到了提示及解释说明义务，案涉的免责条款产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条：保险人将法律、行政法规中禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。本案系原告未取得道路运输经营许可擅自从事道路旅客运输经营发生的交通事故，被告已对案涉的免责条款向原告作了提示，故原告要求被告赔付车辆损失48,523元的诉讼请求，依据不足，本院依法不予支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条之规定，判决如下：驳回原告杨振荣的诉讼请求。案件受理费1,014元，减半收取507元，由原告杨振荣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人数提出副本，上诉于云南省丽江市中级人民法院。审判员  王学海二〇二〇年十月二十一日书记员  和国艳