云南省镇雄县人民法院民 事 判 决 书(2020)云0627民初2614号原告：镇雄县农村信用合作联社，住所地镇雄县南台街道办事处南广路**，统一社会信用代码9153062717141656B。法定代表人岳首成，理事长。委托代理人汪继尧、岳朝波，云南雄云律师事务所律师。被告黄仁凤，女，汉族，1990年6月6日出生，云南省镇雄县人，住镇雄县。原告镇雄县农村信用合作联社与被告黄仁凤信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告镇雄县农村信用合作联社的委托代理人岳朝波、被告黄仁凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告镇雄县农村信用合作联社诉称，被告于2018年9月16日填写《金碧惠农贷记卡（个人卡）申请表》向原告镇雄县农村信用合作联社申领金碧惠农贷记卡（信用卡），卡号为62×××07，授信消费额度为人民币20000元，帐单（生成）日为每月的25日，到期还款日为帐单日次月的20日。2018年11月8日，被告使用信用卡分别贷款10000元和9512元。此后被告按约定偿还部分借款本金及利息。2019年9月5日，被告还款580.8元，结清此前的相关费用，结欠本金19063.16元。此后虽有还款行为，但未按约定时间及金额还款，截止2020年3月25日，被告结欠本金16236.94元、利息1943.08元、账户／卡服务费60元，短信费4元、违约金3005.02元。诉求被告偿还信用卡透支借款本金16236.94元、截止2020年3月25日的累计利息1943.08元、账户／卡服务费60元，短信费4元及违约金3005.02元，并从2020年3月26日起以上述所欠本金、利息及费用总和18244.02为基数，按日利率万分之三点五计算支付至履行完毕时止的利息及复利。被告黄仁凤辩称，对原告起诉所主张的事实无异议，但违约金太高，无力承担。原告镇雄县农村信用合作联社针对其主张，向法庭提交了下列证据：1、《身份证》、《承诺书》、《个人资产证明文件》、《个人家庭资产收入证明书》等复印件各1份，用以证明被告符合申领信用卡条件。上述证据分别记载被告身份信息、申报的资产负债情况、承诺所提交材料的真实性及按约定还款。2、《镇雄县农村信用合作联社五谷分社金碧贷记卡风险提示书》、《镇雄县农村信用合作联社金碧贷记卡（个人卡）申请表》、《镇雄县农村信用合作联社金碧贷记卡授信审批表》《镇雄县农村信用合作联社金碧贷记卡章程》、《镇雄县农村信用合作联社金碧贷记卡领用合约》、《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标》准等复印件各1份及照片2张，用以证明被告申领信用卡时，原告已告知了信用卡权利义务、风险及信用卡系被告本人申领。上述证据分别记载了信用卡的申请、管理、使用注意事项、收费标准、权利义务、违约责任等内容，申请人填写的基本信息、职业、资产负债状况，在《云南省农村信用社金碧卡（个人卡）申请表》中确认已阅读全部申请材料（包括但不限于章程、信用合约、收费标准），充分了解并清楚知晓该金碧记贷卡产品的相关信息和风险提示，愿意遵守章程、领用合约的各项规则；发卡银行的内部审批流程及授信额度为20000元。照片显示被告填在写申请表。3、交易明细电子记录打印件1份，用以证明被告使用信用卡进行借款及还款情况。交易明细电子记录记载：62×××07贷记卡2018年11月8日分别借款10000元和9512，原告2018年12月21日开始从被告账户扣还借款本息，被告2020年7月21日最后一次还款605元，至2020年8月25日，被告结欠原告逾期本金15631.94元，利息3446.76元，违约金5505.02元。对原告提举的上列证据，被告提出如下意见:对原告提交的上述证据的真实性及差欠的本金及利息均无异议，但对违约金金额有异议。本院认为，原告镇雄县农村信用合作联社向法庭提举的上列证据，被告黄仁凤对其真实性均未提出异议，其来源合法，与本案具有关联性，本院均予以采信。综上所述，本院确认本案法律事实如下：2018年9月16日，被告黄仁凤填写《金碧惠农贷记卡（个人卡）申请表》向原告申领了金碧惠农贷记卡（信用卡），卡号为62×××07，授信消费额度为人民币20000元，帐单（生成）日为每月的25日，到期还款日为帐单日次月的20日。2018年11月8日，被告使用信用卡向原告分别借到贷款10000元和9512元。原告2018年12月21日开始从被告账户扣还借款本息，但所扣金额不足偿还到期借款本息，被告2020年7月21日偿还款605元后，至2020年8月25日，被告结欠原告逾期信用卡透支借款本金15631.94元、利息3446.76元，信用卡年费60元、短信费4元。本院认为，被告黄仁凤填写并提交《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》及相关资料向原告申领信用卡（金碧贷记卡），原告同意向被告核发，双方信用卡服务合同自原告向被告核发信用卡时生效，被告黄仁凤在填写的《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》中确认已阅读全部申请材料（包括但不限于章程、信用合约、收费标准），充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息和风险提示，愿意遵守章程、领用合约的各项规则。中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。”据此规定，被告向原告提交的《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》及云南省农村信用社金碧贷记卡章程、领用合约及收费标准属双方信用卡服务合同的组成部分，对双方当事人具有法律约束力。被告黄仁凤在原告授权额度内使用信用卡透支借贷原告现金人民币19512元后，未按时足额偿还到期本息的行为违约，依法应按双方约定承担违约责任，及时偿还透支借贷本息和约定费用，《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标》规定信用卡普通卡年费为60元、透支利息上限为每日万分之五，下限为每日万分之三点五，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，最高500元，按月计收。《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》第二十四条规定，使用贷记卡以透支方式办理预借现金交易的，不享受免息还款期待遇，发卡行从预借现金交易日起至实际还款日按规定日利率计算利息，按月计收复利，并按金碧贷记卡收费标准收取预借现金手续费。根据上述规定，原告请求被告偿还透支借款本金及按日利率万分之三点五计收利息和复利，支付所欠年费、短信费的理由成立，本院予以支持。虽《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》第二十六条规定：“持卡人在到期还款日前未还清最低还款额的，除按上述第二十四条和第二十五条计息方法支付透支利息外，还须按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金”《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》规定：违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算,最低不低于5元,最高不超过500元，按月计收。但《中华人民共和国人民共和合同法》第一百一十四条第二款规定：“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”。在本案中，原告订立合同的目是获取利息收益，根据双方约定，被告透支借贷不仅要支付利息，而且要支付复利。因此，被告承担继续履行合同的违约责任后，原告的损失即可基本得到恢复。按双方约定计算的违约金过分高于被告违约给原告造成的损失，被告认为违约金过高的辩解理由成立，本院予以适当减少，由被告给付原告违约金500元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第二款、第三款、第二百零六条、第二百零七条的规定,判决如下:一、由被告黄仁凤于本判决生效后十日内偿还原告镇雄县农村信用合作联社信用卡透支借款本金人民币15631.94元、利息3446.76元，信用卡年费60元、短信费4元，违约金500元，并从2020年8月26日起，以19078.7元为基数，按日万分之三点五计算到还清借款本息之日止的利息及复利。二、驳回原告镇雄县农村信用合作联社的其他诉讼请求。未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币331元，由被告黄仁凤交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。本判决生效后，若负有义务的当事人未自动履行本判决确定的给付义务，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审 判 长  夏彦杰审 判 员  秦国智人民陪审员  赵高东二〇二〇年十月二十一日书 记 员  蔡 垚附：本判决引用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。