江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1281民初2468号原告：江苏兴化农村商业银行股份有限公司西鲍支行，统一社会信用代码91321281079909603T，住所地兴化市九顷转角楼。负责人：卢俊义，行长委托诉讼代理人：朱瑞煜，男，该公司员工。被告：陈小兵，男，1977年5月31日生，汉族，住兴化市。被告：王青云，女，1979年8月6日生，汉族，住兴化市。原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司西鲍支行（以下简称兴化农商行西鲍支行）与被告陈小兵、王青云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用普通程序，于同年8月11日公开开庭进行了审理。原告兴化农商行西鲍支行的委托诉讼代理人朱瑞煜到庭参加诉讼。被告陈小兵、王青云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴化农商行西鲍支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈小兵立即偿还贷款本金1000000元及利息（其中至2019年12月20日为42534.86元；自2019年12月21日起按年利率9%计收罚息至实际给付之日止；对应付未付利息，按合同约定计收复利）；2、判令拍卖、变卖被告陈小兵、王青云设定抵押的房产，并就所得款项享有优先受偿权；3、判令被告陈小兵、王青云承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年7月7日，原告与被告陈小兵、王青云签订一份《最高额个人担保借款合同》，约定：被告陈小兵向原告申请借款，原告根据被告陈小兵的申请和自身的可能，分次向被告陈小兵发放贷款。被告陈小兵、王青云自愿以其所有的房产为被告陈小兵的借款提供抵押担保，并办理了他项权证；保证范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等实现债权的费用。在此期间和最高本金余额内，不再逐笔办理借据和担保手续，每笔借款的金额、期限、还款方式等均以借款凭证记载为准。借款逾期的，从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息计收复利。2018年7月27日、7月30日，原告分两笔向被告陈小兵发放贷款500000元、500000元，到期日均为2019年7月25日，年利率均为6%，每月20日结息、到期还本，被告陈小兵在原告出具的借据上签字以示确认。上述借款到期后未获清偿，利息仅结至2019年7月20日。截止2019年12月20日，已累计欠本金1000000元、利息42534.86元。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告陈小兵、王青云未作答辩。原告兴化农商行西鲍支行为证明其主张，向本院提交下列证据：1、最高额个人担保借款合同一份，证明原、被告就借款担保达成合意，被告陈小兵在原告处办理的借款为1000000元，期限自2018年7月26日起至2024年7月20日止，双方就权利义务进行了约定，被告王青云自愿为被告陈小兵在原告处的上述借款提供连带责任担保，保证范围为借款本金、利息、罚息、复利及实现债权的相关费用，保证期限为借款到期后两年，各方在合同中签字盖章以示确认；2、借款借据两份，证明原告分别于2018年7月27日、7月30日向被告陈小兵发放贷款500000元、500000元，期限至2019年7月25日，每月20日结息，年利率6%；3、贷款发生明细查询及欠息明细各一份，证明截至2019年12月20日，被告陈小兵尚欠借款本金1000000元，并累计欠息42534.86元，利息仅结至2019年7月20日；4、不动产登记一份，证明被告将位于兴化市抵押给原告并办理了他项权证。本院认为，原告所举证据1最高额个人担保借款合同及证据2借款借据有签约方的盖章、签名、捺印，证据4不动产登记证明为不动产登记机关所颁发，证据3系系统自动生成，故对前述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认，可以证明兴化农商行西鲍支行的主张。经审理查明，2018年7月26日，原告（贷款人）与陈小兵（借款人、担保人）、王青云（担保人）签订一份最高额个人担保借款合同，约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和自身的可能，分次向借款人发放借款；担保人自愿为借款人自2018年7月26日起至2024年7月20日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过1000000元的借款提供担保。被告陈小兵、王青云同意以其名下的位于兴化市产作为本合同项下借款的抵押物，为该笔借款提供最高额抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用；在上述期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准；在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续；年利率6%的固定利率，合同期内不调整；贷款人将贷款资金存入借款人陈小兵账号为62×××66的银行账户；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，在贷款期内按照贷款利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；借款人违反本合同项下义务，贷款人有权提前收回已发放贷款。该合同签订后的次日，上述抵押物办理了抵押登记。2018年7月27日、7月30日，原告将贷款资金各500000元存入被告陈小兵指定的上述银行账户。据此，被告陈小兵在该行出具的借款借据上签名，确认已收到该笔贷款。两份借据载明，借款到期日2019年7月25日，借款金额500000元，贷款用途其他，结息方式每月20日结息，年利率6%。借款发生后，被告陈小兵未偿还过借款本金，仅支付利息至2019年7月20日。截至2019年12月20日，被告陈小兵尚欠借款本金1000000元、利息42534.86元。本院认为，1、案涉最高额个人担保借款合同系各方当事人真实意思表示，且内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，依法应为有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应严格按约全面履行各自的义务。2、原告向被告陈小兵发放贷款后，作为借款人的陈小兵未能完全履行按月结息的义务，被告陈小兵的行为已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，故原告在借款期限届满前的2020年5月21日向本院提起诉讼，要求被告陈小兵提前清偿借款本息，并提前行使担保权利，符合法律规定和合同约定。因原告已通过诉讼的方式行使合同解除权，且原告主张自2019年12月21起开始计收罚息未加重借款人的责任，故对原告要求被告陈小兵偿付余欠借款本金1000000元及利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。3、被告陈小兵、王青云以其名下的位于兴化市产为被告陈小兵的上述债务提供最高额抵押担保，且前述抵押物已依法办理了抵押登记，故在被告陈小兵不履行债务时，原告依法有权对该抵押物拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。4、被告陈小兵、王青云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对各自诉讼权利的放弃，本院可依法缺席审理并作出判决。综上所述，原告的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈小兵于本判决生效后十日内偿还原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司西鲍支行借款本金1000000元，并支付利息、罚息、复利（其中至2019年12月20日为42534.86元；自2019年12月21日起按年利率9%计收罚息至实际给付之日止；对应付未付利息，按合同约定计收复利）。二、原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司西鲍支行对被告陈小兵、王青云设定抵押的位于位于兴化市产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14183元，由被告陈小兵负担。此款已由原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司西鲍支行垫交，被告陈小兵于本判决生效后十日内付给原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司西鲍支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费14183元（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 长  於 建人民陪审员  陈爱松人民陪审员  周荣丽二〇二〇年十月二十日法官 助理  李林秀书 记 员  唐 蕙附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。