江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0103民初5751号 原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市东湖区叠山路**，统一社会信用代码：91360000705561465X。 负责人：陈磊，该分行行长。 委托代理人：江洋，男，系该分行员工。 委托代理人：邓欢，女，系该分行员工。 被告：胡才强，男，1964年11月24日出生，汉族，住浙江省。 被告：孙桂云，女，1969年5月8日出生，汉族，住浙江省。 委托代理人：胡才强，男，1964年11月24日出生，汉族，住浙江省，系孙桂云的丈夫。 被告：南昌万科经开房地产有限公司，住，住所地：江西省南昌经济技术开发区双港大道台商工业园办公楼**一社会信用代码：91360100322253270C。 法定代表人：刘伟东，系该公司总经理。 委托代理人：帅贤梅，女，系该公司员工。 原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称“招商银行南昌分行”）诉被告胡才强、孙桂云、南昌万科经开房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人江洋，被告胡才强、被告孙桂云的委托代理人胡才强、南昌万科经开房地产有限公司的委托代理人帅贤梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告达成的编号8151028820011《个人购房借款及担保合同》；2、判令被告立即向原告归还借款本金425000元及支付利息、罚息、复利3369.82元（暂计算至2019年11月12日，此后利息、罚息、复利按照合同约定利率计算至实际还清借款之日），及支付原告为实现债权的费用，总计428369.82元；3、判令对抵押物，两被告名下的位于南昌市经济技术开发区进行拍卖、变卖，由原告在借款本金及相应利息、实现债权得费用范围内优先受偿；4、判令被告南昌万科经开房地产有限公司对被告胡才强、孙桂云所负的债务承担连带保证责任；5、判令被告共同承担本案的诉讼费、保全费用。 事实和理由：被告胡才强、孙桂云从被告南昌万科经开房地产有限公司购买江西省南昌市经济技术开发区，向原告申请个人购房贷款支付购房款。约定：原告提供540000元贷款；借款期限216个月；贷款年利率4.9%；还款方式为等额还款法；被告同意用江西省南昌市经济技术开发区进行抵押担保；未按期还款或付息的，原告有权提前收回已经发放的贷款本息并要求支付费用；被告南昌万科经开房地产有限公司对上述债务提供连带责任保证。2015年11月3日，原告向被告发放了540000元贷款，上述被告购买的房屋尚未办理产权证，没有办理抵押登记。被告在借款期限内，发生逾期还款记录。 被告胡才强、孙桂云共同辩称，借款属实，其购买的房子已经被南昌县法院拍卖了，请法院依法判决。 被告南昌万科经开房地产有限公司辩称，贷款担保关系属实，房屋2016年已经交付，但因被告胡才强、孙桂云一直不配合，直到现在一直没有办理产证，其认为担保关系可以提前解除，贷款具体余额及利息请法院核实。 被告胡才强、孙桂云、南昌万科经开房地产有限公司未提供证据。 本院经审理查明，2015年10月10日，原告招商银行南昌分行（贷款人／抵押权人）与被告胡才强、孙桂云（借款人／抵押人）、南昌万科经开房地产有限公司（保证人）签订编号为8151028820011的《个人购房借款及担保合同》，约定：1、借款人向贷款人申请个人购房款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款。2、贷款金额为伍拾肆万元，具体贷款金额以借款借据为准。3、贷款期限为216个月，即从2015年11月3日到2033年11月3日止，具体贷款期限以借款借据为准。4、执行利率为浮动利率，执行年利率4.9%，实际执行利率以借款借据为准。还款方式为等额本金。5、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。6、借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。7、在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。8、借款人自愿以其购买的位于南昌市经济技术开发区的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。9、保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证期限自本合同生效之日起至借款人／抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或／和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。 2015年11月3日，原告向被告发放贷款540000元，并出具个人贷款借款借据，载明借款期限自2015年11月3日起至2033年11月3日止，执行年利率4.9%。借款人胡才强、孙桂云签字捺印予以确认。 借款发放后，被告胡才强、孙桂云未按时还本付息，已构成违约。截至2020年9月25日，被告胡才强、孙桂云尚欠原告招商银行南昌分行借款本金400000元，利息、罚息、复利3837.11元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，本庭主持了调解，因双方分歧较大未达成调解意见。 另查明，原、被告未就上述抵押房产办理抵押登记。 上述事实，有原、被告当庭陈述，庭审笔录，原告提供的证据所证实。 本院认为，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告胡才强、孙桂云向原告招商银行南昌分行借款后，未依约按时还款，应负本案的全部责任。根据双方合同约定，借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。原告据此要求解除与被告签订的《个人购房借款及担保合同》以及要求被告胡才强、孙桂云归还欠款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，于约相合，本院予以支持。截至2020年9月25日，被告胡才强、孙桂云尚欠原告招商银行南昌分行借款本金400000元，利息、罚息、复利3837.11元，本院予以确认。原告诉请对被告胡才强、孙桂云名下位于南昌市经济技术开发区抵押物享有优先受偿权，由于该房产未办理抵押登记，抵押权未设立，故对原告该主张，本院不予支持。原告诉请保证人南昌万科经开房地产有限公司对上述债务承担连带清偿责任，于法有据、于约相合，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告胡才强、孙桂云、南昌万科经开房地产有限公司签订的编号为8151028820011的《个人购房借款及担保合同》。 二、被告胡才强、孙桂云于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金400000元及利息、罚息、复利（截至2020年9月25日为3837.11元，自2020年9月26日起至款清之日止的利息、罚息、复息，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。 三、被告南昌万科经开房地产有限公司对上述第二项债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案由原告预交的案件受理费7724元，减半收取3862元，保全费2720元，合计6582元，由被告胡才强、孙桂云、南昌万科经开房地产有限公司共同负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审判员 陈 敏 二〇二〇年十月二十日 书记员 马榕晨