四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初2036号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司，住所四川省简阳市简城镇顺城街**，统一社会信用代码91512000206863637H。 法定代表人：赵仁焕，董事长。 委托诉讼代理人：代芸霞，系公司员工。 被告：周波，男，1988年5月27日出生，汉族，，住四川省简阳市 被告：吴盼，女，1989年4月9日出生，汉族，，住四川省简阳市 被告：周云跃，男，1963年1月16日出生，汉族，，住四川省简阳市 被告：徐琼辉，女，1962年12月26日出生，汉族，，住四川省简阳市 四川简阳农村商业银行股份有限公司（以下简称：简阳农商行）与周波、吴盼、周云跃、徐琼辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案受理。因周波、吴盼、周云跃、徐琼辉下落不明，本案转为普通程序独任审理。本案于2020年10月9日公开开庭进行了审理。简阳农商行的委托诉讼代理人代芸霞到庭参加诉讼，周波、吴盼、周云跃、徐琼辉经合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 简阳农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决周波立即偿还简阳农商行贷款本金220000元及截止4月21日所结欠的利息33015.37元，本息合计金额253015.37元。①期内利息：以本金22万元为基数，按照基准利率水平上浮78%，2015年2月27日至2018年2月26日止；②逾期利息：以本金22万元为基数，按基准利率水平上浮78%的月利率再上浮50%计算，从2018年2月26日起计算至本息付清之日止；2.判令周波用于抵押（位于××路××号××幢××号的成套住宅87.59平方，简房权证监证字第2××8号、2××1号，简国用（2009）第0××4号，土地使用权面积22.26平方米，土地使用性质为住宅，类型为出让）的房产在拍卖、折价、变卖后，简阳农商行享有优先受偿权。事实及理由：简阳农商行应周波、吴盼、周云跃、徐琼辉申请，于2015年2月27日与其签订了合同编号为简信个借（2015）000065号的《个人借款合同》。在《个人借款合同》中，双方约定，农商行向周波、吴盼、周云跃、徐琼辉提供借款22万元，借款期限自2015年2月27日至2018年2月26日止，贷款利率为月利率，按月结息，实行浮动利率，在基准利率水平上上浮78%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。为保证上述借款合同的履行，简阳农商行与周云跃、徐琼辉签订了合同编号为“简抵借字（2015）000065号”的《抵押合同》。在《抵押合同》中双方约定，以周云跃、徐琼辉共同共有的位于××路××号××幢××号的成套住宅【简房权证监证字第2××4号、2××1号，简国用（2009）第0××4号，土地使用权面积22.26平方米；土地使用性质为住宅，类型为出让】作抵押，对主合同项下本金贰拾贰万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）进行了担保。2015年2月27日，双方在简阳市房地产管理局办理抵押登记，取得不动产登记证明编号为简房他证监证字第20150540**。2015年2月27日简阳农商行依约向周波支付了贷款22万元，借款期限从2015年2月27日至2018年2月26日。截至2020年4月21日该笔贷款已结息8个月利息33015.37元，周波未按合同约定支付贷款利息，简阳农商行多次催收无果。截至2020年4月21日周波结欠简阳农商行借款22万元，利息33015.37元，本息合计金额253015.37元。为保护自己的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定提起诉讼，请求人民法院支持农商行的前列诉讼请求。庭审中，农商行将“判令周波用于抵押的房产在拍卖、折价、变卖后，简阳农商行享有优先受偿权”变更为“判令周云跃、徐琼辉用于抵押（位于××路××号××幢××号的成套住宅87.59平方，简房权证监证字第2××8号、2××1号，简国用（2009）第0××4号，土地使用权面积22.26平方米；土地使用性质为住宅，类型为出让）房产在拍卖、折价、变卖后，简阳农商行享有优先受偿权”。 周波、吴盼、周云跃、徐琼辉未答辩。 本院经审理认定事实如下：因建材经营的需要，2015年2月17日周波、吴盼共同向原简阳市农村信用合作联社莲花分社（下称莲花分社）申请借款220,000元，周云跃、徐琼辉在借款担保人处签名捺印；同日，周波与莲花分社签订了合同编号为简信个借（2015）000065号的《个人借款合同》。在《个人借款合同》中，双方约定：莲花分社向周波提供借款22万元，作循环使用，借款期限自2015年2月27日至2018年2月26日止，贷款利率实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮78%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止。如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；罚息利率，本合同项下逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；关于利率调整，借款期限在一年以内（含一年）的，如遇基准利率调整，则本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整；借款期限一年以上的，如遇基准利率调整，则按本合同项下约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行；实行按月结息，结息日固定为每月的第20日。 为保证上述借款合同的履行，莲花分社与周云跃、徐琼辉签订了合同编号为简抵借字（2015）000065号的《最高额抵押合同》。在《最高额抵押合同》中双方约定，以周云跃、徐琼辉共同共有所有的位于简阳市××路××号住房（简房权证监证字第2××4号、简房权证监证字第2××1号、简国用（2009）第0××4号）作最高额抵押，为主合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向莲花分社支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、莲花分社实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）提供担保。2015年2月27日，双方在简阳市房地产管理局办理抵押登记，取得他项权证书（简房房他证监证字第2times;×0号）。2015年2月27日，周云跃作为承诺人、徐琼辉作为共有人向莲花分社出具“还款保证承诺书”，承诺如周波借款不能按期偿还，莲花分社有权处理该抵押物等用于偿还周波的借款本息及相关费用。 2015年2月27日，周波向莲花分社申请“个人借款支用申请书”，莲花分社依约向周波发放贷款22万元，借款期限从2015年2月27日至2018年2月26日，周波作为借款人在“借款借据”签名捺印，周云跃、徐琼辉在担保人处签名捺印。 借款后，周波支付利息至2016年3月20日，从2016年3月21日起开始拖欠利息。至农商行起诉时，周波未偿还本金220,000元及支付相应利息。 另查明，四川简阳农村商业银行由原简阳市农村信用合作联社变更而来，莲花分社系原简阳市农村信用合作联社的分支机构。原简阳市农村信用合作联社的债权债务转为简阳农商行的债权债务。自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率这一标准，而授权全国银行间同业拆借中心每月20日公布贷款市场报价利率。 以上事实，有农商行营业执照、周波、吴盼、周云跃、徐琼辉身份信息、个人借款申请书、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、还款保证承诺书、房屋所有权证、国有土地使用权证及他项权证复印件、个人借款支用申请书、借款借据、周波与吴盼结婚证、结欠利息及罚息明细、川银监复【2015】174号文件等证据及农商行陈述予以证实，以上证据真实有效，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。 关于借款合同及抵押合同效力问题。《个人借款合同》、《最高额抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行义务。 关于借款主体问题。经审理，案涉借款合同在申请借款时系周波、吴盼共同申请，但在签订个人借款合同、个人借款支用申请书及借款借据均反映系周波的行为，且该笔借款发放至周波银行账户，故该笔贷款的借款主体应为周波，则偿还主体应为周波，周波、吴盼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据现有证据作出判断，故对农商行请求偿还借款的请求予以部分支持，对农商行要求吴盼承担偿还借款的请求虽吴盼在个人借款申请书上签名，农商行提供了周波与吴盼的结婚证，但无其他证据进一步证明系共同借款，故本院对农商行的该请求不予支持。 关于借款本金及利息、逾期利息的问题。根据双方签订了《个人借款合同》借款期限为2015年2月27日至2018年2月26日，简阳农商行已按约向周波发放220,000元贷款，周波应按合同约定按期支付利息，到期偿还本金。该借款于2018年2月26日到期，周波理应偿还借款本金及利息，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，本院对简阳农商银行要求周波偿还借款本金及利息的诉讼请求，依法予以支持。对于借款利息问题。关于期内利息，借款合同约定利率为浮动利率，即在中国人民银行同期贷款基准利率的基础上上浮78%计算；关于逾期利率，周波在借款合同期满后未归还借款，依照合同约定应承担逾期利息。根据合同约定，本合同项下逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。中国人民银行从2019年8月20日起授权全国银行间同业拆借中心公布贷款基准利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。鉴于本案贷款浮动利率标准在次年1月1日调整的合同约定，本案涉及2020年1月1日以前的贷款利率、逾期利率可按照中国人民银行同期贷款基准利率标准计算，2020年1月1日起以后的贷款利率、逾期利率应当按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为标准计算，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条的规定，本院对于简阳农村商业银行主张周波支付逾期利息的诉讼请求予以支持。 关于抵押物优先受偿问题。周波向简阳农商银行借款200,000元，周云跃、徐琼辉以其共有的房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，简阳农商行有权在周波未按时履行到期债务时就案涉抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的担保范围内优先受偿。周云跃、徐琼辉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据现有证据作出判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十八条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、周波于本判决生效之日起十日内向四川简阳农村商业银行股份有限公司偿还借款本金220,000元及利息（从2016年3月21日起至2018年2月26日止的利息，以220,000元为基数，以中国人民银行同期贷款基准利率为基础上浮78%的标准计算；从2018年2月27日起至2019年12月31日期间的逾期利息，以220,000元为基数，以中国人民银行同期贷款基准利率为基础上浮78%的月利率再上浮50%为标准计算；从2020年1月1日起至付清为止的逾期利息，以220,000元为基数，以2020年1月1日调整后的LPR为基础上浮78%的月利率再上浮50%为标准计算）； 二、如周波未按期履行上述债务，则四川简阳农村商业银行股份有限公司对周云跃、徐琼辉共同所有的用于抵押的房屋【位于简阳市××路××号住房（简房权证监证字第2××4号、简房权证监证字第2××1号、简国用（2009）第0××4号）】拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权； 三、驳回四川简阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,095元，公告费600元，由周波负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  赖玉文 二〇二〇年十月二十六日 书记员  肖 丽