重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初3036号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码9150023267613181XU。 负责人：程令，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨志，男，1967年2月13日出生，该支行风险管理部员工，住重庆市武隆区。 被告：李在，男，1967年10月3日出生，住重庆市武隆区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称：农商行武隆支行）与被告李在信用卡纠纷一案，本院于2020年9月10日立案受理后，依法适用简易程序审理，于2020年10月21日公开开庭进行了审理，原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人杨志到庭参加了诉讼，被告李在经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行武隆支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告一次性偿还原告信用卡欠款人民币：63207.25元，其中：本金51519.38元和截止2020年8月10日的利息7413.13元；违约金4274.74元；2.判令被告给付原告从2020年8月11日起至信用卡欠款还清之日止的利息和滞纳金（按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算）；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告变更第1项诉讼请求为截止2020年8月11日的利息为5748.67元，违约金5939.2元。明确第2项请求中的利息以本金51519.38元为基数，按照日利率万分之五从2020年8月11日计算至付清时为止，按月计收复利，以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止。事实和理由：被告李在于2015年1月27日向原告农商行武隆支行申领江渝信用卡金卡一张，授信额度为5.2万元。此后，多次以刷卡消费方式透支。2019年6月起，被告李在开始逾期，截止2020年8月10日，结欠人民币：63207.25元，其中：本金51519.38元、利息5748.67元、滞纳金5939.2元。原告农商行武隆支行从2020年2月起，经多次催收，至今仍未还款。故原告诉至法院，提出前述诉讼请求。 被告李在未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，2015年1月17日，被告李在向原告农商行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》。被告李在在主卡及附属卡申请人声明及签名栏的主卡申请人亲笔签字，并亲笔书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”同时在《重庆农村商业银行信用卡章程》的申请人签名处亲笔签名，表明其已阅读并了解《重庆农村商业银行信用卡章程》和《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的全部内容，并自愿遵守领用合约的各项规则。嗣后，原告农商行武隆支行按约为被告李在办理了一张以被告李在为使用人的信用卡，账户信用额度为5.2万元。被告李在于2020年1月19日最后一次还款9000元。截止2020年8月10日，被告李在透支款项共计63207.25元，其中：本金51519.38元、利息5748.67元、滞纳金5939.2元。原告农商行武隆支行经催收还款未果，提起本案诉讼。 另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起实施。 还查明，《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中对利息、费用及还款的约定为：“2.除章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。……持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。……5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确认的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。”《重庆农村商业银行信用卡章程》对利息及还款的约定为：“第二十二条，持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天；第二十三条，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；第二十四条，对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十六条，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方式支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。” 上述事实，有原告农商行武隆支行的当庭陈述，原告农商行武隆支行提交的《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》《重庆农村商业银行信用卡章程》《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、信用卡历史还款明细、信用卡历史消费明细、催收回执及照片等证据在案为凭，被告李在未出庭参加诉讼，视为其对自身权利的放弃。前述证据经庭审审查，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，被告李在向原告农商行武隆支行申请并办理信用卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农商行武隆支行向被告李在提供使用人为被告李在本人的信用卡，被告李在使用该信用卡消费后，应按双方的约定履行还款义务。被告李在未按约足额偿还借款，其行为已违约，应承担违约责任，故原告农商行武隆支行诉请被告李在偿还信用卡透支本金51519.38元的诉讼请求成立，本院予以支持。 根据《重庆农村商业银行信用卡章程》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。原告农商行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持，其中截止2020年8月10日的利息为5748.67元。 根据《重庆农村商业银行信用卡章程》的规定，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方式支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。原告农商行武隆支行与被告李在就滞纳金问题未重新约定，滞纳金不应收取，故原告主张被告支付名为违约金实为滞纳金的5939.2元，本院依法不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告李在在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行信用卡借款本金51519.38元及利息（截至2020年8月10日的利息5748.67元，其后的利息从2020年8月11日起算，以欠款本金51519.38元为基数按日利率万分之五计算至付清时为止。复利按月计收，以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止）； 二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告李在未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取690.09元(原告已预交)，由原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行负担65.09元，由被告李在负担625元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。 审 判 员  王 梅 二〇二〇年十月二十八日 法官助理  周雪棽 书 记 员  颜 益