云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初3875号原告：云南大理渝农商村镇银行有限责任公司，住所地大理市经济开发区漾濞路**。统一社会信用代码：91532900566216361M。负责人：邓爱华，执行董事兼行长。委托诉讼代理人：路庆平，云南法阳律师事务所律师，一般授权代理。被告：郑某钦，女，1989年8月24日生，汉族，福建省长乐市人，原住福建省长乐市古槐镇福坊村坊兜**，现住大理经济开发区。被告：刘某华，男，1981年4月5日生，汉族，黑龙江省牡丹江市人，，住大理市现羁押于大理市看守所。原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司与被告郑某钦、刘某华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月9日公开开庭进行了审理。原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司的委托诉讼代理人路庆平、被告郑某钦到庭参加了诉讼。本院于2020年10月13日对被告刘某华进行询问。本案现已审理终结。原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司请求判令：1.解除原告与被告郑某钦签订的《个人贷款合同》。2.被告郑某钦偿还原告借款本金437677.96元及截止2020年7月10日的利息（含罚息、复利）共3066.29元，同时继续承担2020年7月11日起至借款清偿之日止的贷款罚息、复利（罚息以未清偿的贷款本金437677.96元为基数，年利率以人民银行同期同档次贷款基准利率×1.77×1.5计算；复利以应还未还的利息为基数，年利率以人民银行同期同档次贷款基准利率×1.77×1.5计算）。3.被告郑某钦向原告支付为实现债权而支出的律师代理费19000元。4.原告对登记为被告郑某钦、刘某华名下的云（2017）大理市不动产权第××号不动产拍卖、变卖后的价款享有优先受偿上述全部款项的权利。5.被告刘某华对上述第二项、第三项债务承担连带清偿责任。6.本案案件受理费由二被告共同承担。被告郑某钦、刘某华答辩要点：贷款情况属实，因家庭发生重大变故，无力偿还；利息可以承担，律师费不应承担；同意拍卖房产；对原告主张的借款事实无异议。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下事实：被告郑某钦、刘某华于2012年11月6日登记结婚。2019年8月2日，原告与被告郑某钦签订《个人贷款合同》。合同约定：被告郑某钦向原告借款500000元；借款期限为60个月，即自2019年8月2日至2024年8月1日；贷款用途为房屋装修；贷款利率为浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮77%；郑某钦在原告处开立个人结算账户，账号为62×××41；还款方式为等额本息还款法；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿为止，对不能按时支付的利息，按照合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；甲方为实现本合同项下之债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担；提供全程担保的是抵押人刘某华、郑某钦；保证人为刘某华，保证方式为连带责任保证；发生违约情形，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；收取逾期贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；行使担保权利；解除与乙方的借贷关系。原告在贷款合同的贷款人（甲方）处签字盖章，被告郑某钦在合同的借款人（乙方）及抵押人处签名及捺印，被告刘某华在合同的抵押人及保证人处签名捺印。2019年8月2日，原告与被告刘某华、郑某钦签订《抵押合同》。合同约定：担保的主债权为个人消费贷款500000元；抵押物清单载明的抵押物为郑某钦、刘某华名下的位于大理市的不动产［不动产权证号为云（2017）大理市不动产权第××号］；保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；抵押担保的范围包括贷款本金、利息（含罚息、复利），违约金、损害赔偿金以及诉讼费、差旅费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用；合同签订后，乙方必须办妥抵押物登记手续。原告在抵押权人处签名盖章，被告郑某钦、刘某华在抵押人处签名及捺印。2019年8月6日，原被告双方就抵押房产办理了抵押登记，原告领取了不动产登记证明。2019年8月12日，原告依照合同约定向被告郑某钦发放了贷款500000元，该笔贷款根据合同约定汇入郑某钦账户。原告出具借款借据一份，载明：借款金额500000元，借款年利率8.4075%，放款日期为2019年8月12日，到期日为2024年8月11日；借款用途为房屋装修。被告郑某钦在借据上签名及捺印。合同履行期内，被告郑某钦归还原告借款本金62322.04元，归还利息32868.35元，尚欠原告借款本金437677.96元，尚欠原告截止2020年7月10日止的借款利息和罚息共计3066.29元。经原告多次催要，被告仍未归还欠款本息。上述事实有原告提交的企业营业执照、金融许可证、被告身份证复印件及结婚证复印件、《个人贷款合同》《抵押合同》、抵押物清单、大理市不动产权证书、不动产登记证明、借款借据、贷款户查询表及还款明细表、律师代理费发票及收费标准等证据在卷佐证。判决的理由和结果本院认为，原告与被告郑某钦、刘某华签订的《个人贷款合同》《抵押合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同；依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。原告按约向被告郑某钦发放贷款500,000元，履行了合同义务；被告郑某钦未按约归还原告借款本息，应依法承担还款责任。关于解除合同的问题，被告郑某钦未按期归还借款本息，构成违约，原告诉请解除原告与被告郑某钦签订的《个人贷款合同》，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于抵押担保问题。原告与被告郑某钦、刘某华在抵押合同中约定，以登记为被告郑某钦、刘某华位于大理市的房地产为被告郑某钦作借款抵押担保，双方对抵押担保的范围进行了约定，并办理了抵押物登记，抵押合同成立，因此，原告诉请其对该抵押房产依法处置后所得的价款享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于保证担保问题。原、被告签订的《个人贷款合同》中约定，被告刘某华自愿为被告郑某钦向原告借款提供连带责任保证，被告刘某华也在借款合同的保证人处签名及捺印，因此，原告诉请被告刘某华承担连带责任保证，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于被告郑某钦应偿还的借款本金、利息、罚息及逾期利率、违约金、律师费等。在案证据证明，被告尚欠原告借款本金437,677.96元，尚欠原告截止2020年7月10日止的借款利息和罚息共计3066.29元，被告郑某钦应当依法予以清偿。原告主张被告还应偿还至借款本息清偿完毕之日止按合同约定利率计算的借款利息（含复利）、罚息，符合合同约定及法律规定，应予以支持。原告主张借款执行利率为8.4075%，罚息利率在贷款利率基础上加收50%，复利按罚息利率计算，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告对其主张的律师费19,000元已经提交税务发票等证据予以证明，对原告关于由被告承担该费用的主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项，第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十三条、第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：一、解除原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司与被告郑某钦于2019年8月2日签订的《个人贷款合同》。二、由被告郑某钦于本判决书生效之日起十五日内偿还原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司借款本金人民币437,677.96元及截至2020年7月10日止的利息、罚息3066.29元，并继续以本金437,677.96元为基数自2020年7月11日起至款项还清之日止按合同约定利率计算支付逾期利息及复利。三、由被告郑某钦于本判决书生效之日起十五日内偿还原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司为实现债权而支出的律师代理费19,000元。四、若被告郑某钦未按上述第二、三项判决履行还款义务，原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司对登记为被告郑某钦、刘某华并依法抵押的位于大理市的房地产［不动产权证号为云（2017）大理市不动产权第××号］享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的优先受偿权。五、被告刘某华对上述第二、三项款项承担连带清偿责任。案件受理费8196元（实际预交4098元），减半收取4098元，由被告郑某钦负担，被告刘某华承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审判员  王丽玲二〇二〇年十月十五日书记员  吴晓璐