广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0608民初3809号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行，经营场所广东省佛山市高明区***********，统一社会信用代码920***********116W。负责人：何建锋，该行行长。委托诉讼代理人：陈诗敏、刘斌，均系广东安南律师事务所律师。被告：谭丽红，女，1978年7月8日出生，汉族，住广东省佛山市高明区***************304，公民身份号码440************728。被告：崔庆山，男，1975年9月23日出生，汉族，住广东省佛山市高明区*******3*5*财政局集体户，公民身份号码230************419。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行（以下简称“邮储银行”）与被告谭丽红、崔庆山金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人刘斌，被告崔庆山到庭参加了诉讼。被告谭丽红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1.二被告立即清偿贷款本金131998.64元及至实际清偿完毕之日止的利息（利息按约定利率及逾期罚息标准计算，约定利率为在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，若被告逾期还款的，则罚息利率为贷款利率的1.5倍，截至2020年8月28日利息7670.55元、罚息1547.34元，本息暂合计141216.53元；自2020年8月29日起，以尚欠的本金为基数，按罚息利率计付利息至实际清偿之日止）；2.二被告承担原告为实现债权支出的律师费4799.97元；3.原告对二被告提供抵押位于佛山市高明区*******8*2*3*****的房产的折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4.二被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2014年1月16日，二被告与原告签订《个人额度借款合同》，约定：原告向二被告提供可以循环使用的额度为250000元的贷款，被告申请支用借款时，向原告提交借款支用单，借款利率等以借款支用单中约定为准；若被告逾期还款的，则在借款利率基础上加收50%的罚息。同时，二被告与原告签订《个人最高额担保合同》，约定二被告提供其所有的位于佛山市高明区*******8*2*3*****为其与原告签订的涉案合同项下的借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、及原告实现债权的费用等，并于2014年1月16日办理了抵押登记，他项权证号：粤房地他项权证佛字第052*****号。2014年1月26日，原告与被告谭丽红签订支用单，约定被告谭丽红向原告借款250000元，借款期限为120个月，还款方式为等额本息还款法，贷款利率为在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，若被告逾期还款的，则罚息利率为约定的利率的1.5倍。支用单签订后，原告依约于2014年1月26日向被告发放了贷款250000元，但被告并未依约还款，经原告多次催收未果。根据《个人额度借款合同》第二十八条及四十七条约定，若被告谭丽红违约或资信状况恶化等，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求承担损害赔偿责任及支付罚息。被告谭丽红未向本院提交书面答辩状及书面证据。被告崔庆山辩称，因为在2019年9月份答辩人与被告谭丽红离婚，离婚协议约定该债务由谭丽红承担，无需答辩人承担。离婚财产纠纷一案在高明法院一审已经判决，但答辩人已上诉至佛山市中级人民法院。答辩人不承担本案的责任。本院经审理认定事实如下：2013年11月13日，被告谭丽红作为借款人，被告崔庆山作为共同借款人，向原告邮储银行提交了一份《中国邮政储蓄银行个人综合消费授信申请表》，申请授信金额250000元，额度存续期为156个月。2014年1月16日，被告谭丽红作为借款人，被告崔庆山作为共同借款人与原告签订一份编号为4499977Q2140*****433《个人额度借款合同》。该合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度250000元，借款用途为个人综合消费或个人信用消费，额度存续期为156个月即自2014年1月16日至2027年1月16日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；申请支用借款额度时，借款人应提交借款支用单，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款支用单中约定内容确定；贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮确定年利率，利率浮动比例由双方在借款支用单中约定；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定利率的1.5倍。该合同第十条约定额度终止的情形包括：额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度并提前收回已经发放的贷款；第十一条约定借款人的义务包括：借款人应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用；第十二条约定借款人违约的情形包括：不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；第十三条约定如发生第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产实现抵押权等。同日，原告与二被告还签订一份《个人最高额担保合同》。该合同约定：二被告以其名下的位于佛山市高明区*****************为上述借款提供抵押担保，约定担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期即2014年1月16日至2027年1月16日，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。2014年1月16日，双方对前述房产办理了抵押登记，取得他项权证[他项权证号：粤房地他项权证佛字第052******]，他项权利种类：最高额抵押，债权数额：530000元）。2014年1月26日，被告谭丽红申请支用额度借款250000元，经原告审核同意并经被告谭丽红确认，双方约定：借款金额为250000元，用途为装修，期限为120个月，还款方式为等额本息；年利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起每年1月1日调整一次；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。同日，原告向被告谭丽红的银行账户发放了贷款250000元。二被告自2019年9月开始逾期偿还本息，截至2020年8月28日，二被告尚欠贷款本金余款131998.64元、利息7670.55元、罚息1547.34元。原告委托广东安南律师事务所代理本案诉讼，产生律师费4799.97元。查，被告谭丽红与被告崔庆山原为夫妻关系。二被告于2019年9月30日协议离婚，双方在离婚协议书中约定各人名下的债务由各人分别承担。本院认为，原告作为合法金融机构，依法可以从事金融借贷业务。原告与二被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系双方的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，由此产生的权利义务应受法律的保护和约束。被告崔庆山以其与被告谭丽红已离婚，离婚协议约定各人名下的债务由各人分别承担为由抗辩其不承担本案债务清偿责任。对此，本院认为，本案债务发生在被告崔庆山、谭丽红夫妻关系存续期间，被告崔庆山作为共同借款人在上述《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》签名确认，庭审中被告崔庆山亦确认本案债务为夫妻共同债务，虽然被告崔庆山、谭丽红在离婚协议中约定各人名下的债务由各人分别承担，此约定仅约束被告崔庆山、谭丽红内部之间，该约定的法律效力不能及于原告，被告崔庆山仍应与被告谭丽红共同清偿本案债务。二被告自2019年9月起至今已经数期没有偿还贷款本息，其行为已构成违约，原告依照合同约定有权宣布全部贷款到期。原告现以起诉方式作出宣告，故涉案全部贷款在本院向二被告送达起诉状副本之日即2020年9月23日届满还款期限。原告要求二被告归还借款本金131998.64元及计至2020年8月28日的利息7670.55元、罚息1547.34元，合法有据，本院予以支持。因中国人民银行同期同档次贷款基准利率这一标准已取消，因此原告主张的罚息应依法表述为，从2020年8月29日起，以131998.64元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率上浮30%再加收50%计算至欠款清偿之日止。关于律师费的问题。根据《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》（粤价[2006]298号）规定的广东省律师服务政府指导价，涉及财产的民事诉讼收费标准为在收取基础费用1000-8000元的基础上再按其争议标的额分段按比例累加计算收取。原告委托的律师事务所在基础费用幅度计收律师费4799.97元，未超出收费规定；借款合同已经明确约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费由借款人承担，涉案律师费为被告能够预见的因违反合同可能造成的损失，故被告应当承担律师费4799.97元。关于实现抵押权的问题。二被告提供涉案房产作为借款抵押物，并办理了抵押登记手续，抵押权自登记之日设立。原告作为抵押权人，依法对抵押房产拍卖、变卖所得价款在本案债权本金、利息、罚息、复利及诉讼费、律师费等费用范围内享有优先受偿权（注：本案债权本金数额未超出登记的借款金额）。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告谭丽红、崔庆山应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行偿还借款本金131998.64元、利息7670.55元、罚息1547.34元（暂计至2020年8月28日）合共141216.53元；以131998.64元为基数，自2020年8月29日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率上浮30%再加收50%计算罚息给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行；二、被告谭丽红、崔庆山应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行支付律师费4799.97元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行对被告谭丽红、崔庆山的位于佛山市高明区*****************[他项权证号：粤房地他项权证佛字第052******]拍卖、变卖所得价款在前述判项及本案诉讼费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3220元，减半收取1610元，财产保全费1250元，合共2860元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行已预交），由被告谭丽红、崔庆山负担。被告谭丽红、崔庆山负担的2860元，由被告谭丽红、崔庆山于支付判项确认的款项时一并支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行，本院不再另行收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 黄永军二〇二〇年十月十六日法官助理 梁 涛书 记 员 赵颖妍