辽宁省法库县人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0124民初2122号原告：中国工商银行股份有限公司法库支行，住所地辽宁省法库县法库镇石桥街。负责人：兴波，系该行行长。委托诉讼代理人：韩露，系辽宁成功金盟律师事务所律师。委托诉讼代理人：张莹，系辽宁成功金盟律师事务所律师。被告：郭佳，男，1991年8月14日出生，锡伯族，无业，住辽宁省法库县。委托诉讼代理人：王艳萍，女，1970年2月7日出生，汉族，无业，住辽宁省法库县。原告中国工商银行股份有限公司法库支行（以下简称中国工商银行法库支行）与被告郭佳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行法库支行的委托诉讼代理人张莹、被告郭佳的委托诉讼代理人王艳萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国工商银行法库支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除合同，被告郭佳立即偿还贷款本金82,079.83元，利息4,700.74元（截至2020年4月6日），自2020年4月7日起至实际给付之日止的利息罚息等按合同约定计算；(合计86,780.57元)；2.判令原告对抵押房产享有优先受偿权；3.诉讼费、保全费、公告费等一切诉讼费用均由被告承担。事实和理由：2012年12月18日原、被告签订《个人购房借款/担保合同》约定：被告郭佳向原告申请一手住房贷款，郭志伟为共同借款人，贷款金额12万元，用于购买坐落于法库县，建筑面积为56.03平方米的房产，贷款期限为180个月，自2012年12月18日起至2027年12月18日止，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定。还款方式为按月等额本息还款，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率为约定的贷款利率基础上加收40%。依照合同约定，如借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可以解除合同，宣布贷款合同到期，借款人立即履行全部清偿义务。为担保债务的履行，被告将购买的坐落于法库县，建筑面积为56.03平方米的房产进行了抵押登记。合同生效后，原告依约于2013年1月6日发放了贷款，被告依法依约应履行偿还义务。但被告自2015年5月6日开始产生逾期还款，截至2020年4月6日，被告累计逾期45期，尚欠本金82,079.83元，利息4,700.74元，经屡次催收未果。故依法起诉，请求法院根据《合同法》《担保法》的规定判决支持原告诉讼请求。在本院审理过程中，原告撤回对被告郭志伟的起诉。郭佳辩称，违约是他的错，但是也有一定原因，银行没通知，他按照以前每月按时还贷款，逾期的钱已经还完了。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2012年11月26日，被告郭佳（买受人）与沈阳某某新城房地产开发有限公司（出卖人）签订了《商品房买卖合同》，约定买受人购买坐落于法库县，建筑面积为56.03平方米，购房款合计172,572.40元，首付52,572.40元，余款12万元通过银行按揭贷款支付给出卖人。2012年12月18日，被告郭佳（借款人、抵押人）与原告中国工商银行法库支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告郭佳向原告中国工商银行法库支行申请一手住房购置贷款，贷款金额12万元，用于购买坐落于法库县，建筑面积为56.03平方米的房屋；本笔贷款的担保方式为抵押，即被告郭佳以其所有的房屋（房屋所有权证号：N15xxx0341;坐落：法库县）提供抵押担保；贷款期限为180个月，自2012年12月18日起至2027年12月18日止，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定。还款方式为按月等额本息还款（按月计息），借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率为约定的贷款利率基础上加收40%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同。原告中国工商银行法库支行于2013年1月6日发放了贷款12万元(汇入沈阳某某新城房地产开发有限公司账号)。之后，原告中国工商银行法库支行与被告郭佳办理了房屋抵押权登记，他项权证号为沈房他证法库字第××号。借款后被告郭佳偿还了部分借款本金及利息。自2015年5月6日起，被告郭佳没有按期偿还剩余借款本金及相应利息，截至2020年4月6日，被告郭佳累计欠款本金82,079.83元，利息4,700.74元。原告中国工商银行法库支行起诉后，被告郭佳偿还了部分本金及利息，截至2020年9月8日，被告郭佳累计欠款本金70,170.91元。2020年9月16日原告中国工商银行法库支行向本院申请财产保全，本院于2020年9月16日作出（2020）辽0124民初2122号之一民事裁定书，查封郭佳、郭志伟名下及其所有的位于法库县，产权证号N15xxx0341，建筑面积为56.03㎡的房产（以86,780.57元为限），期限为一年。原告工商银行法库支行支出保全费888.00元。本院认为，原告中国工商银行法库支行与被告郭佳之间签订《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，其内容合法有效，本院予以确认，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告中国工商银行法库支行已按合同约定履行了放款义务，但被告郭佳未按约定期限履行偿还贷款本金及利息的义务，已构成违约。原告中国工商银行法库支行要求解除与被告郭佳签订的《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求，根据《个人购房借款/担保合同》约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同。”现被告郭佳自2015年5月6日起没有按期偿还借款本金及相应利息，约定解除合同的条件已具备，原告中国工商银行法库支行有权解除合同。同时《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告中国工商银行法库支行到法院起诉被告郭佳，被告郭佳应诉，属已将解除《个人购房借款/担保合同》的意思表示通知被告郭佳，被告郭佳已知悉，故《个人购房借款/担保合同》应予以解除，故原告中国工商银行法库支行该项诉讼请求，符合法律规定，应予支持。原告中国工商银行法库支行要求被告郭佳偿还贷款本金及利息、罚息的诉讼请求，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”本案中，原告中国工商银行法库支行已按《个人购房借款/担保合同》约定将贷款发放，属合同已履行情形，《个人购房借款/担保合同》解除后，被告郭佳应向原告中国工商银行法库支行偿还贷款本金及利息，被告郭佳的行为已构成违约，应承担违约责任，应按《个人购房借款/担保合同》约定支付罚息，故原告中国工商银行法库支行要求被告郭佳偿还贷款本金及利息、罚息的诉讼请求，对其合理部分，应予支持。关于偿还贷款本金的数额，截至2020年9月8日，被告郭佳累计欠款本金70,170.91元，应偿还贷款本金数额为70,170.91元。关于利息、罚息，计息时间应自2020年9月9日起计算至实际给付之日止，利率按中国人民银行公布的同期同档次为基准利率下浮5%加收40%计算。被告郭佳系抵押人，如果被告郭佳未能偿还借款本息，原告中国工商银行法库支行作为抵押权人有权以被告郭佳名下已办理抵押登记的房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。故原告中国工商银行法库支行要求如果被告郭佳不能偿还借款本息，以被告郭佳抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先偿还原告中国工商银行法库支行借款本息的诉讼请求，符合法律规定，应予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十六条第一款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国担保法》第四十六条之规定，之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司法库支行与被告郭佳于2012年12月18日签订的《个人购房借款/担保合同》;二、被告郭佳于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司法库支行借款本金70,170.91元（截止2020年9月8日）；三、被告郭佳于本判决发生法律效力后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司法库支行借款本金70,170.91元的利息、罚息(计息期间：自2020年9月9日起至给付之日止；利率：按中国人民银行公布的同期同档次为基准利率下浮5%加收40%计算)；四、被告郭佳如不能按本判决指定的期间偿还上述第二项、第三项借款本息，原告中国工商银行股份有限公司法库支行有权以登记在郭佳名下的房产（房屋所有权证号：N15xxx0341；坐落：法库县）折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司法库支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,970.00元，减半收取985.00元，由被告郭佳负担。案件保全费888.00元，由被告郭佳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员 冯 羽二〇二〇年十月二十八日书记员 高胜男本判决所适用的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务，或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品。抵押人可以将前款所列财产一并抵押；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规为禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。