四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初12538号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：曾俊，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐兵兵，四川君合律师事务所律师。 被告：白玉洁，男，1980年2月18日出生，汉族，住甘肃省张掖市甘州区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）与被告白玉洁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告新网银行委托诉讼代理人曾俊到庭参加诉讼。被告白玉洁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1、判令白玉洁偿还借款本金22,000.00元；2、判令白玉洁偿还全部本金付清之日的利息、罚息及复利。事实与理由：新网银行系依法从事互联网金融贷款业务的银行，白玉洁通过新网银行的“业务平台”注册个人电子账户。2019年3月16日，白玉洁向新网银行申请发放贷款，双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2019XJZ0000878215），约定新网银行向白玉洁发放贷款为22,000元，贷款发放后，白玉洁未按约定及时归还本息，新网银行遂提起诉讼。 白玉洁未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年3月16日，白玉洁通过新网银行的业务平台向其申请贷款。新网银行与白玉洁通过电子签名方式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2019XJZ0000878215）主要约定： 一、贷款人：新网银行、案外人天津农村商业银行股份有限公司； 二、借款人：白玉洁； 三、贷款金额：22,000元； 四、贷款期限：12个月，自贷款发放之日起至2020年3月16日； 五、贷款利率：年利率16.2%； 六、还款方式：等额本息； 七、还款日：每月16日； 八、合同主要条款约定：1.约定还款日规则是：（1）在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应；（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。2.若借款人未按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。3.贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%；未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。4.借款人未按照约定的还款日向贷款人足额偿还已经到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。5.《个人借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。6.新网银行为实现债权而产生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。7.借款人应确保向贷款人及在业务平台上提供的通讯地址、家族住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、联系人及联系方式等信息完全准确、有效。上述地址均为合同涉及和有关的各类通知以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址。电子送达与书面送达具有同等法律效力。8.贷款人在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之后第五个工作日为送达日期。如采用短信、APP、微信公众号或电子邮件的方式，则以发出信息或电子邮件的时间即为送达时间。9.各方确认，如采用联合贷款，各贷款人之间的出资比例由贷款人共同协商并按贷款资金比例份额共同享有对借款人的债权，各贷款人任一方均有权向借款人要求归还本合同项下全部贷款本息，借款人不得以此为由拒绝偿还贷款。（借款合同19.6条）10.如采用联合贷款，新网银行有权代表全体贷款人签署本合同并行使本合同项下贷款人权利，本合同项下贷款人权利均可由新网银行独立代表全体贷款人行使（包括但不限于以诉讼的方式对借款人进行催收），各方对此无异议并不得以任何理由予以抗辩。 2019年3月16日，新网银行向白玉洁银行账户发放贷款22,000元。 2019年4月16日，白玉洁未按约偿还借款。 截至2020年9月24日，白玉洁已偿还本金0.00元、利息0.00元。白玉洁尚欠借款本金22,000.00元，利息1,977.95元，罚息5,246.36元，复利550.66元。 本案审理过程中，新网银行提供了一份由案外人天津农村商业银行股份有限公司出具的《授权委托书》，载明案外人天津农村商业银行股份有限公司授权新网银行以新网银行的名义提起诉讼进行逾期贷款的催收。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 本院认为，白玉洁与新网银行签订的《个人借款合同》系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。合同签订后，新网银行按约向白玉洁发放了借款，白玉洁未按期归还借款本金及利息，已构成违约。 借款合同贷款期限于2020年3月16日届满，新网银行要求白玉洁归还所欠本金22,000.00元及利息1,977.95元的诉讼请求，本院予以支持。贷款到期之后，不再计收利息。 关于罚息、复利。合同约定借期内利率为年利率16.2%，贷款逾期的，罚息利率、复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率、复利利率均为年利率24.3%。罚息、复利之和明显高于因白玉洁的违约行为给新网银行造成的实际损失，故本院酌定对案涉贷款罚息、复利予以调减，按照年利率24%计收。即罚息、复利的具体计算是：贷款到期日前，应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止；贷款到期日后，应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。但贷款到期日前的利息、罚息、复利之和，仍不得超过贷款期内贷款本金按照年利率24%计算之金额。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告白玉洁于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司偿还欠款本金22,000.00元、欠付利息1,977.95元； 二、被告白玉洁于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司偿还罚息、复利，计算方法为：2019年3月16日至2020年3月16日期间的罚息、复利共计2,672.20元；以22,000.00元为基数，从2020年3月17日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率24%为标准进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复利计算至本金付清之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费246元，由被告白玉洁负担。 本判决为终审判决。 负有履行义务的当事人应当在本判决指定的期间内自动履行本判决确定的义务。自动履行完毕后，可向本院申请出具《自动履行证明》。逾期未履行的，应当向本院报告财产状况，并且不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。以上告知事项即为执行通知，如有违反的，本院将在执行立案后，依法采取限制消费、纳入失信被执行人名单、罚款、拘留等措施。如有实施转移财产、妨害或抗拒执行等行为，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  解文阳 二〇二〇年十月十二日 书记员  何梦婷