四川省开江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1723民初1285号 原告：中国工商银行股份有限公司达州分行，住所地达州市达川区西环路工商银行大厦。 负责人：赵建明，系该行行长。 委托诉讼代理人：王静，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：岳丽娟，四川迪扬律师事务所律师。 被告：王连清，男，1983年12月9日出生，汉族，住四川省开江县。 原告中国工商银行股份有限公司达州分行（以下简称工行达州分行）与被告王连清金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行达州分行的委托诉讼代理人王静到庭参加诉讼，被告王连清经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行达州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王连清立即偿还原告借款剩余本金215772.83元及利息、罚息、复利1765.06元（暂计算至2020年5月1日），2020年5月2日起的利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》的约定计算至贷款本息全部清偿之日止；二、判令原告对被告王连清所有的位于达州市开江县××镇××街××号××栋××层××号房屋【他项权证号：川（2××8）开江县不动产证明第0001891号】拍卖、变卖或者折价后的价款享有优先受偿权；三、判令被告王连清支付原告为实现债权而产生的律师费10876元（按5%计算）；四、判令被告王连清承担本案产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：被告王连清向原告申请贷款，基本情况如下：一、合同名称、编号：《个人购房借款／担保合同》，编号：【达州分】行【开江】支行【2016】年【00204】号；二、合同签订时间：2016年12月12日；三、借款金额：240000元（大写：人民币贰拾肆万元整）；四、借款期限：自2017年1月1日起至2037年1月1日止；五、借款用途：个人购置住房；六、借款利率：执行年利率为4.9%;七：还款方式：按月等额本息还款法；八、合同主要条款：（1）利息、罚息、复利的计算方法：贷款利率执行年利率4.9%；借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；（2）实现债权费用的承担：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；九、贷款发放情况：2017年1月1日，原告足额发放了贷款240000元；十、还款情况：被告王连清自2017年5月1日开始出现逾期还款的情形；十一、欠款情况：截止2020年5月1日，被告未偿还的本金为215772.83元，利息为1765.06元；十二、宣布提前到期情况：2020年6月1日向被告王连清邮寄送达了律师函，并在律师函内宣布贷款提前到期；十三、争议解决方式：向贷款人（即中国工商银行股份有限公司达州分行）所在地人民法院起诉；十四、案涉借款的担保情况如下：被告王连清以其所有的位于达州市开江县××镇××街××号××栋××层××号房屋为上述借款提供抵押担保，于2018年4月26日，办理了抵押权登记，他项权证号为：川（2××8）开江县不动产证明第0001891号，抵押担保的范围是合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。截止原告起诉之日止，被告仍未履行还款义务，为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。 被告王连清未进行答辩，亦未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2016年12月12日，中国工商银行股份有限公司开江支行（以下简称工行开江支行）与被告王连清签订了［达州分］行［开江］支行［2016］年［00204］号《个人购房借款／担保合同》，合同主要约定：1、被告王连清向工行开江支行贷款人民币240000元用于购买开江县新宁镇东大街151号锦绣园Ａ栋23层5号房屋。2、贷款期限为2017年1月1日至2037年1月1日。3、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。4、从贷款发放的次月开始还款，还款方式为等额本息（按月计息），还款账户为被告王连清在工行开江支行开设的账户6212××××1908。5、同时约定用被告王连清购买单独所有的开江县××街××号××号房屋（产权证号：川（2××8）开江县不动产权第0000211号，建筑面积104.86㎡）为该笔贷款担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，双方于2018年4月26日办理了抵押登记（不动产权登记证明号：川（2××8）开江县不动产证明第0001891号），抵押权人为工行开江支行。6、双方还约定了如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约情形，贷款人可以采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2017年1月1日工行开江支行向双方合同约定的收款人开江县神鹰房地产开发有限公司账户2131××××1876一次性发放了贷款240000元，借款凭证记载的执行利率为年利率4.9%，逾期利率在执行利率的基础上上浮50%。贷款发放后，被告从2017年5月开始多次出现逾期还款，从2020年4月开始未按照合同约定每月偿还借款本金及利息，2020年6月1日，被告工行达州分行委托四川迪扬律师事务所向被告王连清邮寄律师函宣布该笔贷款提前到期，因无法联系收件人邮件未妥投。截止2020年10月1日，被告尚欠借款本金215772.83元。 另查明，该笔贷款原经办行为工行开江支行，工行开江支行为工行达州分行下属二级支行（网点型支行），无行政公章，实行授权经营管理模式，原工行开江支行个人信贷业务合同专用章已被收回，该笔贷款由工行开江支行的上级行工行达州分行统一管理、统一诉讼。2019年12月2日，原告工行达州分行与四川迪扬律师事务所签订委托代理合同，委托其代理个人贷款诉讼案件，代理方式为风险代理，双方约定的代理费用为：在合同有效期内，实现最低收回本金的40%，按照收回金额的5%计收代理费；超过最低收回本金的40%，按照收回金额的6%计收代理费；未实现最低收回本金的40%，不收取任何代理费。委托方不支付前期费用。 上述事实，有原告工行达州分行提交的原、被告身份信息，[达州分]行[开江]支行[2016]年[00204]号《个人购房借款/担保合同》、律师函、不动产登记证明、个人借款凭证、欠款明细表以及本院开庭笔录在案佐证。 本院认为，被告王连清与工行开江支行签订的《个人购房借款／担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，工行开江支行履行了发放贷款240000元的义务，被告王连清应当按照合同的约定按时偿还借款本息，但被告王连清多期款项未按时归还，已构成违约，应当承担违约责任。原告工行达州分行将本案所涉债权上收后，可以作为本案的诉讼主体，向被告王连清主张权利，根据合同约定，原告有权要求被告提前偿还未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，原告主张被告立即偿还借款本金215772.83元及按照合同约定计算利息、罚息、复利的主张，符合法律规定，本院予以支持。原告以其购买的开江县××街××号××号房屋为借款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，抵押权已设立，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不能履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告工行达州分行作为抵押权人有权对该房屋拍卖、变卖或者折价所得价款享有优先受偿权。关于原告主张的律师费，原告与四川迪扬律师事务所签订的《委托代理合同》对律师费的计收进行了附条件的约定，需要根据实际回收的金额按不同的比例计算，双方约定了计算方式但尚未实际发生，原告可待发生后另行主张。被告王连清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自愿放弃自己的诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王连清在本判决生效后三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司达州分行借款本金215772.83元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从产生之日起按[达州]分行[开江]支行[2016]年[00204]号《个人购房借款/担保合同》约定的方式计算至本息还清之日止）。 二、原告中国工商银行股份有限公司达州分行对被告王连清所有的开江县××街××号××号房屋【不动产权证号：川（2××8）开江不动产权第0××1号】拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司达州分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4726元，减半收取计2363元（原告工行达州分行已预交），由被告王连清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  郑秋晨 二〇二〇年十月三十一日 书记员  谭周兴