四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初9783号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：蒲煜坤，四川瀛领禾石律师事务所律师。 被告：陆雷，男，1978年8月28日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告陆雷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人蒲煜坤到庭参加诉讼，被告陆雷经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令陆雷立即偿还贷款本金63358.53元、利息2058.11元、罚息（含复利）351.1元（利息、罚息、复利暂计算至2020年6月29日，利息、罚息、复利等按约定计算方式计算至贷款清偿完毕之日止）；2.判令陆雷承担违约金8000元；3.判令陆雷支付民生银行成都分行聘请律师发生的律师费5261.42元、公证费300元、邮寄费8元；4.判令民生银行成都分行对位于成都市龙泉驿区××镇××栋××单元××层××号房屋享有抵押权，有权对该房屋进行拍卖、变卖、折价等处置，并就该处置所得款项享有优先受偿权。事实和理由：陆雷向民生银行成都分行申请贷款并以其所有的房屋为案涉贷款提供抵押担保，后陆雷逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 陆雷未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：陆雷（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：120142016330451的《借款合同》。 二、合同签订时间：2016年11月2日。 三、借款金额：160000元。 四、借款期限：60个月，自2016年10月27日至2021年10月27日止。 五、借款用途：消费。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮60%，确定年利率为7.6%，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，此利率按照每年1月1日调整予以确定。 七、还款方式：等额本息还款，每月15日以相等金额偿还借款本息，首次还款日为放款日的次月15日，借款到期时利随本清。 八、合同其它主要条款：1.罚息、复利计算标准：第一部分第6条约定：本合同逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定；本合同罚息利率为在本合同贷款利率基础上加收100%确定。第二部分第8条约定乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.利率调整方式：第二部分第7.6条约定：每年1月1日调整即本合同项下贷款的贷款利率在每年1月1日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率自前述约定的调整日当日开始适用，分段计息。第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。 3.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 4.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 5.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 6.担保情况：第一部分第11.1条约定抵押人陆雷与乙方签订编号为120142016330451的《担保合同》。 7.送达地址约定：合同首页载明陆雷的通讯地址为成都市龙泉驿区××镇××栋××单元××层××号。第二部分第32条约定，由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应送至本合同首页所列各方的地址，采用挂号信邮寄方式的，文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：抵押人陆雷（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号120142016330451的《担保合同》。（二）合同签订时间：2016年11月2日。（三）担保主债权：主合同债务人陆雷与丁方签署的编号为120142016330451的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。（四）抵押财产：陆雷所有的位于成都市龙泉驿区××镇××栋××单元××层××号的房屋。（五）抵押权登记情况：上述房屋于2016年11月25日办理了抵押权登记，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为160000元，债务履行期限为2016年10月27日至2021年10月27日。（六）担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。（七）违约责任：违约方应当按照主合同债权金额的5%支付违约金，如不足以弥补丁方损失的，应赔偿其实际损失。 十、借款发放情况：2016年11月25日，民生银行成都分行向陆雷的银行账户发放贷款160000元； 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2016年11月25日，到期日为2021年11月25日，还款方式为按期等额本息，扣款日为每月15日，罚息浮动比例为50%。民生银行成都分行已于2020年8月31日将基准利率类型由央行通用基准利率的商业贷款1至5年（含五年）中长期贷款变更为5年期以上LPR，在2020年8月20日公布的LPR4.65%的基础上增加295个基点值，现执行利率为7.6%，利率调整方式为固定利率。 十二、还款及逾期情况：借款期间，陆雷足额偿还了2016年11月25日至2020年5月15日期间的借款本息及因逾期产生的罚息及复利；于2020年7月16日额外偿还了2020年6月15日当期的本金30.23元、罚息0.01元，于2020年9月21日偿还了2020年6月15日当期的本金0.06元后，未再偿还任何款项。截至2020年10月12日，陆雷共计偿还借款本金105522.24元、利息29144.84元、罚息（含复利）773.69元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年10月12日，陆雷尚欠本金54477.76元、利息1516.08元、罚息（含复利）300.16元。 十四、宣布贷款提前到期情况：2020年6月24日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向陆雷合同约定的通讯地址发出一份《贷款提前到期通知书》，宣布案涉借款合同项下借款全部提前到期。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第147050号的公证书，产生公证费300元。民生银行成都分行宣布贷款提前到期后，未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十五、律师费支付情况：2020年7月13日，民生银行成都分行与四川瀛领禾石律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川瀛领禾石律师事务所代理民生银行成都分行与陆雷金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率即LPR，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和一年期两个期限品种。中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条规定：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。” 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《委托代理协议》、个人账户对账单、借款凭证、零售授信放款通知书、不动产登记证明、抵押查封详细信息、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与陆雷签订的《借款合同》及《担保合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，陆雷应依约履行还本付息的义务，而陆雷未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行已于2020年6月24日向陆雷约定的送达地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年6月28日到期，陆雷应偿还全部剩余借款本金。截至2020年10月12日，陆雷尚欠本金54477.76元未偿还，故对民生银行成都分行要求陆雷偿还借款本金63358.53元的诉讼请求，本院在54477.76元范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求陆雷按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按逾期罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按逾期罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心发布贷款市场报价利率，并要求借贷双方于2020年8月31日前就定价基准转换条款进行协商。因双方未能就定价基准转换协商达成一致，民生银行成都分行于2020年8月31日根据中国人民银行〔2019〕第30号公告的规定，将基准利率转换为LPR，执行的利率仍等于原合同最近的执行利率即年利率7.6%，并将利率予以固定，符合中国人民银行利率政策。根据民生银行成都分行提交的还款计划表、罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2020年10月12日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对截至2020年10月12日的利息1516.08元、罚息（含复利）300.16元予以确认。2020年10月13日起的利息不再计收；2020年10月13日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数,按年利率7.6%加收50%即年利率11.4%进行计算；2020年10月13日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率11.4%进行计算。 对民生银行成都分行要求陆雷支付违约金8000元的诉讼请求，本院认为，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因陆雷已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金54477.76元为基数计算为宜，故本院对违约金在2723.89元范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因陆雷违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求陆雷支付律师费5261.42元、公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，本院认为，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持；双方合同约定因借款人违约债权人实现债权的费用由借款人承担，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，结合挂号信的收费标准，本院对邮寄费在4元的范围内予以支持。 陆雷以其所有的位于成都市龙泉驿区××镇××栋××单元××层××号的房屋为案涉贷款提供抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，故对民生银行银行成都分行主张对该房屋享有抵押权，并对该房屋拍卖、变卖或者折价后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 陆雷未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 54477.76元，并支付公证费300元、邮寄费4元；一、被告陆雷于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金54477.76元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 1516.08元、罚息及复利[截至2020年10月12日的罚息（含复利）为300.16元；2020年10月13日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数,按年利率11.4%进行计算；2020年10月13日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率11.4%进行计算]，并支付违约金2723.89元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）；二、二、被告陆雷于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息1516.08元、罚息及复利[截至2020年10月12日的罚息（含复利）为300.16元；2020年10月13日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数,按年利率11.4%进行计算；2020年10月13日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率11.4%进行计算]，并支付违约金2723.89元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告陆雷所有的位于成都市龙泉驿区××镇××栋××单元××层××号的房屋享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1784元，减半收取892元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担212元、被告陆雷负担680元；保全费813元，由被告陆雷负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十月二十六日 书记员  冯 雪