四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初6190号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省宜宾市翠屏区人民路******,统一社会信用代码：91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵。 委托诉讼代理人：罗蔺，系公司员工。 委托诉讼代理人：高伟，系公司员工。 被告：言艳，女，1963年7月30日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：肖晓霞，女，1966年12月14日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：代强，男，1964年7月14日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商行）与被告言艳、肖晓霞、代强金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人罗蔺，被告言艳、肖晓霞到庭参加诉讼，被告代强经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告言艳偿还原告贷款本金21万元和从2018年10月21日至2019年12月20日的利息、复息合计38567元及2019年12月21日至债权实现日止的利息、复息（2019年12月21日以后的利息以尚欠本金为基数，复息以尚欠息为基数，均按月利率12.2344‰计算）；2.判决被告肖晓霞、代强对上述债务承担连带清偿责任；3.判决被告承担诉讼费等实现债权的费用。事实与理由：被告言艳于2017年11月20日，与原告下属白沙支行签订编号为5945132017002235号的《个人借款合同》，合同约定借款金额21万元，用于归还借款，期限12个月，利率8.15625‰，按月支付利息和按计划归还本金。同时，被告肖晓霞、代强与原告签订编号为594520170002170号的《个人保证合同》，同意对上述债务承担连带责任担保。合同签订后原告依约发放了该笔贷款。贷款到期后，被告没有履行约定的还款、付息义务，原告多次催收未果。被告的上述行为已违反《个人借款合同》、《个人保证合同》的相关约定。为此，特向人民法院起诉，请法院判如所请。 被告言艳辩称，这笔借款实际是我帮肖晓霞贷的，肖晓霞才是实际的用款人，用于接收贷款的银行卡都一直是肖晓霞在使用，我没有用过一分钱。 被告肖晓霞辩称，我是这笔借款的实际用款人，我只是让言艳帮忙向银行申请贷款，所有责任由我来承担。 被告代强未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了原被告身份信息、个人借款申请书、《个人借款合同》、《个人保证合同》、借款申请、同意保证意见书、借款借据、借款利息计算明细、送达地址确认书等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告代强经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据双方当事人陈述和审查确认的证据，本院对本案事实认定如下： 2017年11月20日，被告言艳向宜宾翠屏农村商业银行白沙支行（以下简称：宜宾农商行白沙支行）提交借款申请书，向宜宾农商行白沙支行申请贷款21万元，借款期限为12个月，借款用途为归还借款，由被告肖晓霞、代强夫妇在担保人处签字。同日，肖晓霞与代强向宜宾农商行白沙支行提交了同意保证意见书，该同意保证意见书写明：自愿用个人及家庭各项财产收入为借款人言艳向贵行借款贰拾壹万元提供连带责任担保。保证的范围包括借款本息以及实现债权的费用。该笔贷款到期如未归还，我本人负责归还该借款本息及相关费用。肖晓霞与代强在承诺人处签字捺印。 2017年11月20日,宜宾农商行白沙支行（贷款人/乙方）与被告言艳（借款人/甲方）签订《个人借款合同》（编号:5945132017002235号），主要约定：1.乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币贰拾壹万元；2.借款人应将借款用于归还借款，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；3.借款额度支用有效期间自2017年11月20日至2018年11月19日；4.贷款利率为固定月利率8.15625‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50％；5.合同项下贷款实行按月结息，结息日固定为每月的第20日；6.担保方式为保证担保；7.合同第十三条第五项约定，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；8.乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）均由甲方承担。 同日，被告肖晓霞、代强（保证人/甲方）与宜宾农商行白沙支行（债权人/乙方）签订《个人保证合同》（编号：594520170002170号），主要约定：1.为确保言艳（以下称债务人）与乙方签订的编号为5945132017002235号《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证；2.保证范围为主合同项下本金人民币贰拾壹万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；3.保证方式为连带责任保证；4.保证期间自合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之后两年止。 同日，合同签订后，宜宾农商行白沙支行依约向被告言艳发放了借款21万元。被告言艳在相应的《借款借据》中签名捺印,借款借据载明：借款金额21万元，执行月利率8.15625‰，借款期限2017年11月20日至2018年11月19日，还款方式：按月结息，到期一次性还本。 借款到期后，被告言艳按约未履行还款义务，经原告多次催收无果后遂诉至法院。根据借款利息计算明细显示，被告按约付息至2018年10月21日，后再未有任何还款付息行为，截止2018年11月19日，被告言艳尚欠贷款本金21万元，利息1622.01元。 另查明：宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司办公室文件翠农商行办发﹝2011﹞10号文件载明根据川银监复﹝2011﹞185号文件的相关批示，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司正式成立，下设42个分支机构（包含宜宾农商行白沙支行）；实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；同时宜宾市翠屏区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为宜宾农村商业银行股份有限公司债权债务，下属42个分支机构的相关法律诉讼等事宜均由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司行使。另据川银保监筹复﹝2018﹞128号文件，宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构获批开业，其开业之日，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司继承。 本院认为，宜宾农商行白沙支行与被告言艳签订的《个人借款合同》，宜宾农商行白沙支行与被告肖晓霞、代强签订的《个人保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，双方均应按约履行各自义务。合同签订后，宜宾农商行白沙支行按约向被告言艳发放了贷款，被告言艳也应按约按期偿还本息，但被告言艳未按约偿还本息，构成违约，应按照合同约定承担相应的违约责任。另根据翠农商行办发﹝2011﹞10号文件及川银保监筹复﹝2018﹞128号文件，宜宾农商行白沙支行签订合同产生的债权债务应由原告宜宾农商行享有、负担，因此，原告诉请被告言艳偿还贷款本金21万元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 对于罚息的复利问题。《个人借款合同》第十三条第五项约定，“对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”。因为罚息能否计收复利的问题在合同中没有明确约定，按照对于格式合同或者格式条款的理解发生争议的解释原则，应当对提供格式合同一方的银行作出不利的解释，即计收复利的“应付未付利息”不包括罚息。故复利只针对贷款期内不能按期支付的利息而言，出现借款逾期的以罚息利率计算复利，亦只是复利的计息标准提高为罚息利率。经计算，原告关于利息、罚息、复利的计算有误，本院对原告诉请的利息、罚息、复利支持为：2018年11月19日之前的利息为1622.01元；2018年11月20日之后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠的利息为基数，均按照年利率14.68125%标准计算至借款本息实际付清之日止。 原告诉请被告肖晓霞、代强对上述债务承担连带清偿责任，被告肖晓霞、代强与宜宾农商行白沙支行签订了《个人保证合同》，自愿为上述借款提供连带责任保证担保，并且在本案审理中，被告肖晓霞自愿对该笔借款承担责任，故原告该请求，本院予以支持。 依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告言艳于本判决生效之日起15日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司借款本金21万元； 二、被告言艳于本判决生效之日起15日内支付原告宜宾农村商业银行股份有限公司利息、罚息、复利（计算方式：2018年11月19日之前的利息为1622.01元；2018年11月20日之后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠的利息为基数，均按照年利率14.68125%标准计算至借款本息实际付清之日止）。 三、被告肖晓霞、代强对上述债务承担连带清偿责任。 四、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5028元，减半收取计2514元，由被告言艳、肖晓霞、代强负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  龙 科 二〇二〇年十月二十九日 法官助理  聂宁宁 书 记 员  黄倩莹