贵州省遵义市播州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0321民初3574号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义播州支行。营业场所：贵州省遵义市播州区南白街道万寿街南段89号。统一社会信用代码：91520321214812207P。（以下简称工商银行遵义播州支行） 负责人：王丹，该行行长。 委托诉讼代理人：罗刚、王颖，贵州佳信律师事务所律师。 被告：罗钊霞，女，汉族，1991年4月26日出生，贵州省金沙县人，住址贵州省金沙县。 被告：遵义中山房地产开发有限责任公司。住所地：遵义市红花岗区白杨路。组织机构代码：755358991。（以下简称中山房开公司） 法定代表人：张建生。 委托诉讼代理人：梁婷，贵州他山律师事务所律师。 本院立案受理原告工商银行遵义播州支行诉被告罗钊霞、中山房开公司金融借款合同纠纷一案后，依法由审判员适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行遵义播州支行委托诉讼代理人罗刚、被告中山房开公司委托诉讼代理人梁婷到庭参加了诉讼，被告罗钊霞经本院合法传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。现已审理终结。 原告工商银行遵义播州支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决解除原告与被告罗钊霞于2013年5月27日签订的《个人购房借款合同／担保合同》；2、判令被告罗钊霞向原告偿还借款本金202268.54元及截止2020年5月20日的利息8576.22元，共计210844.22元，并自2020年5月20日起至还清贷款之日止，以本金202268.54元为基数，按照年利率6.55%计算利息，并在此基础上加收50%的罚息；3、判决被告中山房开公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；4、判决原告对被告罗钊霞提供的坐落于遵义市播州区龙坑镇共青社区中山南抵押物享有优先受偿权；5、诉讼费用、律师费由被告承担。事实和理由：2013年5月27日，原、被告签订贷款合同，约定被告罗钊霞向原告借款人民币23.5万元，期限为20年，按照年利率6.55%计算利息，约定按月等额本息还款法，未按时偿还则按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利息基础上加收50%。同时约定被告将其位于龙坑镇共青社区中山南房产对上述借款提供抵押担保。抵押担保约定的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、保管费用、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告中山房开公司承担保证责任。但被告未按约定偿还借款本息，截止2020年5月20日止还欠借款本金202268.54元及截止2020年5月20日的利息8576.22元，共计210844.22元。经原告多次催要，被告未归还借款本息，被告的行为已经构成违约，为了维护原告的合法权益，特诉至法院，恳请支持诉讼请求。 被告罗钊霞未到庭参加诉讼亦未提交答辩意见。 被告中山房开公司辩称，我公司已在2017年9月7日被红花岗区人民法院宣布进入破产程序，现在是破产管理人出庭应诉。对原告主张的本金及利息罗钊霞提供了物的担保，我公司在超出抵押物的部分承担连带清偿责任。对解除原告与罗钊霞之间签订的合同以及我们的担保合同没有意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2013年3月14日，罗钊霞为预告登记义务人，原告为预告登记权利人的遵房预遵义县字第201303182号登记证载明：项目名称为中山南湖之春，5幢2-10-4号房，登记原因为预购商品房抵押权预告登记，贷款金额为25.3万元，到期日期为2033年6月14日。2013年5月27日，罗钊霞作为借款人、抵押人与原告作为贷款人、被告中山房开公司作为保证人签订《个人购房借款/担保合同》。该合同第六条约定：还贷方式，按月等额本息还款法（按月计息），借款人自愿选择每月发放日为还款日，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款。第十条约定：保证担保，保证人承担阶段性连带保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足条件“已正式办理产权手续完毕”条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。第十四条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；借款人发生前述违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失。第九条约定：罚息，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。第二十一条约定：贷款到期借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。第二十六条约定，保证方式，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。2013年5月27日，罗钊霞在借款凭证上签字，同意原告将借款25.3万元转给被告中山房开公司，借款到期日为2033年5月27日，借款期限为240日，标准利率为年利率6.55%，借款逾期利率9.825%，还款方式为等额本息。借款发生后，被告罗钊霞于2018年6月23日至2019年2月1日未还款、2019年2月2日还款一次，后至2019年7月24日还款一次，截至2020年5月20日，尚欠本金202268.54元，利息8576.22元，合计210844.22元未付。 本院认为，罗钊霞作为借款人、抵押人与原告作为贷款人、被告中山房开公司作为保证人于2013年5月27日签订《个人购房借款/担保合同》是三方当事人的真实意思表示，且不违反法律的规定，该合同合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力”、第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，被告罗钊霞应按约定返还借款，但被告罗钊霞于2018年6月23日至2019年2月1日、2019年3月至6月2日、2019年7月后未还款截至2020年5月20日，尚欠本金202268.54元，利息8576.22元，合计210844.22元未付，根据本案当事人签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失”，原告的第一个诉讼请求于法有据，本院依法予以支持。并由被告罗钊霞偿还原告截至2020年5月20日尚欠的本金及利息合计210844.22元。关于原告主张被告支付以202268.54元为基数，按照年利率6.55%计算利息，并在此基础上加收50%罚息的主张，因计算复利是对违约的借款人施以双重处罚，而违约金是赔偿性的而不是惩罚性的，因此计算复利违反了法律规定，故对此请求，本院仅采信原告主张的“以202268.54元为基数，从2020年5月21日起按照年利率6.55%计算利息至还清贷款之日止的意见”。 原告主张被告中山房开公司承担连带担保责任的意见，根据本案当事人签订的上述《个人购房借款/担保合同》第二十六条约定，被告中山房开公司应承担连带担保责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价值优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押人，提供担保的财产为抵押物”之规定，原告对罗钊霞坐落于遵义市播州区龙坑街道共青社区中山南湖之春5幢2-10-4号住房享有优先受偿权。被告罗钊霞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司遵义播州支行与被告罗钊霞于2013年5月27日签订《个人购房借款/担保合同》。 二、由被告罗钊霞在本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义播州支行截止2020年5月20日的借款本金及利息210844.22元；并以202268.54元为基数，从2020年5月21日起按照年利率6.55%计算利息至还清贷款之日止。 三、被告遵义中山房地产开发有限责任公司对上述借款本息承担连带担保责任。 四、原告中国工商银行股份有限公司遵义播州支行对被告罗钊霞坐落于遵义市播州区龙坑街道共青社区中山南湖之春5幢2-10-4号住房享有优先受偿权。 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义播州支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2231.00元，由被告罗钊霞、遵义中山房地产开发有限责任公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 审判员  刘正艳 二〇二〇年十月二十七日 法官助理冉红霞 书记员张廷露