广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初11858号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区******，统一社会信用代码911************439。主要负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：徐沛婷，广东泽康律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁陈兵，广东泽康律师事务所律师。被告：冯志涛，男，1976年3月20日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区**************，公民身份号码440************831。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告冯志涛信用卡纠纷一案，本院于2020年5月14日立案受理后，依法适用简易程序，分别于2020年6月9日、9月8日、9月29日公开开庭审理。第一次及第三次开庭，原告委托诉讼代理人徐沛婷以及被告冯志涛到庭参加诉讼；第二次开庭，原告委托诉讼代理人袁陈兵到庭参加诉讼，被告冯志涛经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告因被告拖欠信用卡（卡号：622**********465）欠款，构成违约为由，向本院提出诉讼请求：1、判令被告清偿信用卡欠款本金224350.26元及利息、费用（暂计至2020年4月1日，尚欠利息10798.22元、费用161137.36元，此后的利息按日利率万分之五计算至实际清偿之日止）；2、判令被告承担律师费3000元；3、全部诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确其诉讼请求第一项中“费用161137.36元”为违约金54425.23元、分期手续费106712.13元。被告冯志涛书面辩称：1、当初本人办卡时是与其他银行贷款一起委托银行代办机构办理的，为此南海民生银行代办机构还收取了20%的办卡费用，合计2万元。信用卡申请表领用合约是代办人员代为填表、签名的，其中各项细则、年费收费本人不知情，也没有看见过。该信用卡吃饭消费要付万分之五的日利率，还要每年交2800元的年费，每个月要交4000多元的月息。为此本人电话投诉银行，要求退还年费、办卡费用，银行对此有电话录音的。2、打9****电话投诉之后，银行工作人员联系答辩人说是误会，当初办卡人员没有帮我解释清楚，这张卡其实是银行为优质高端客户办的贷款，以理财的形式发放，日利率万分之五，不用就不收费，随借随还，而且可以用柜台取现、还有刷卡套现的形式取用。答辩人说这是非法的，银行工作人员回答这是民生银行默许的，因为银行有高额利息收入，且其他费用不能退还，然后给我办了一台PO**机作为补偿。3、就这样用卡之后，额度由8万提升到了28万，每个月的利息支出高达4000-5000元，到了2019年3月银行不停打电话给答辩人说现在人民银行严格禁止使用这种以理财卡形式发放的贷款，要答辩人停卡办理高额分期或一次性偿还所有金额。在民生银行工作人员不停电话骚扰及威逼之下答辩人只能被逼办理长达60期的贷款分期，每个月高达l万多元，其中利息差不多6000元（银行有电话录音）。就这样还了6期之后，由于国内经济形势恶化，客户拖欠货款跑路，工厂做不下去，一下子家庭失去了收入来源，答辩人致电民生银行要求豁免利息及延期还款，但银行工作人员说不行，要答辩人自己想办法解决。在无法收回货款及实现诉讼债权需抚养家庭的情况下，现无还款能力。民生银行多次上门骚扰及恶意骚扰电话通讯联系人及邻居，并在答辩人家门口贴大字报说：“此房己被拍卖”，对答辩人及家人造成极大的精神伤害，小孩不敢在家也不敢回家。答辩人致电民生银行投诉如果再这样上门恶意骚扰只能报警解决。（有视频，电话录音为证）4、在多次骚扰未果之后，民生银行单方面说信用卡止付并要求一次性还款50多万金额（其中包括违约金10多万元及利息等）。民生银行作为国有银行收取了2012-2019年每个月多达4500元的月息，年息合计45万多元。然后逼答辩人做24万元的分期，在归还6万多元的情况下，由于经济条件恶化无力偿还，竟然还一次性收60期的分期费用，美其名曰是违约金。上述利费标准超过高利贷，为此答辩人致电多次银行投诉，提出异议不认同账单金额。（有电话录音为证）请求法院依法保障答辩人合法权益，公平、公正、合理裁决。其后，该被告补充书面辩称：1、尾号6465的信用卡从办卡至今从未做过分期，打电话给民生银行也从来不允许这张卡做分期，每个月也不需要还全款，只需要付利息。2、尾号6465的信用卡每个月只需还利息并可以全额循环使用，如果不是民生银行多次打电话恐吓停卡一次性归还贷款，答辩人不会办理这笔长达60期的分期，且每月需支付高昂的分期费用。3、在被逼办理分期后，民生银行将答辩人名下尾号为0431的信用卡一并停掉，造成本人巨大的还款压力，分期前银行并未告知。4、分期合同应该建立在平等互利自愿的基础上，而非处心积虑挖坑、埋陷阱给持卡人设圈套。5、在法院审理期间，民生银行还多次打电话上门骚扰，请求禁止被答辩人这种行为。原告、被告围绕诉讼请求依法提交证据，经审查，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院查明的事实如下：2012年8月2日,被告冯志涛申办民生白金理财信用卡,提交的申请表中申请人声明及签名栏打印文本显示:“本人已阅读全部申请资料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”该栏中有“本人已阅知！”手写字样，被告冯志涛在该栏下右下角及“主卡申请人”一栏处签名。该表后附领用合约约定：1、白金理财信用卡交易不享受免息期，持卡人须支付自记账日起按透支利率计算的利息；2、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，并承担其他违约责任。持卡人办理合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利（利息与费用部分第5条）；3、本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）由持卡人承担；4、对未能履行本章程或领用合约详细项下义务、不能维持本行要求的持卡人资格或信用状况或违反相关法律法规的持卡人，本行有权采取冻结其账户、停止用卡等相关措施，并在可在不预先通知持卡人的情况下授权有关单位收回卡片，并行使追索权。本行还有权随时基于风险管理需要、业务需要或其他本行认为正当的理由，暂停持卡人适用民生白金理财信用卡的权利或调降持卡人的额度或更换或收回卡片。卡片停止使用或收回后，持卡人应继续承担偿还全部已发生欠款的义务，且持卡人未偿还的未到期账款视为于卡片停止使用/本行要求收回之日全部提前到期并应立即全额清偿。5、收费标准表显示滞纳金按最低未还款额的5%收取，透支利率为日万分之五。其后，原告核发卡号为622**********465的信用卡，被告冯志涛于2012年11月13日开始使用，期间产生多笔消费、取现及还款交易。另查明一：根据原告提交案涉信用卡账户交易流水显示，2019年4月23日显示还款4000元，且该卡内建立240428.86元还款分期，其后2019年5月3日显示余额12678.86元（含分期本金4007.15元、分期手续费1923.43元），2019年5月26日显示还款12678.86元；2019年6月3日显示余额5930.58元（含分期本金4007.15元、分期手续费1923.43元），2019年6月26日显示还款5930.58元；2019年7月3日显示余额5930.58元（含分期本金4007.15元、分期手续费1923.43元），2019年7月26日显示还款5930.58元；2019年8月3日显示余额5930.58元（含分期本金4007.15元、分期手续费1923.43元），2019年8月27日显示还款5930.58元；2019年9月3日显示余额5930.58元（含分期本金4007.15元、分期手续费1923.43元），2019年9月30日显示还款1000元；2019年12月3日，原告在系统将上述分期本金及手续费提前还款，显示本金摊销提前还款记账212378.81元、手续费摊销提前还款记账101941.84元，其后，该账户中仅显示2020年1月11日显示还款50元。原告提交账户截图显示，截至2020年4月1日，被告逾期期数6期。原告主张被告于2019年9月3日开始逾期还款，但根据账户交易流水及原告提交截图，本院确认被告自2019年10月3日逾期还款。另查明二：原告提供的2019年4月9日、22日、23日共六段电话录音，显示案涉尾号6465信用卡中分期业务办理过程。其中2019年4月9日的录音中显示，原告客服向被告冯志涛致电：“这边给您来电是因为您在我行持有一张尾号为6465、额度为28万元的一张单账户白金理财卡，这边看到你的卡的一个状态是一直您把这个欠款存进来、转进来然后您又转出去了，就一张卡然后转入转出，相当于您只给银行交了一个利息，您欠款本金现在还欠了24万多，然后这个负债率没有降低，就现在银行也是给您用了这么多年卡了，也是想要回收您这个欠款的本金的。然后现在也是给您退出一个优惠还款的这个方案。……现在也是在做一个风险的排查。就后期银行也存在这个资金回收的风险，所以给您这边来电话。……”2019年4月23日的第二段电话录音中双方对话如下：“……冯：哦，这样啊，如果我现在不分的话，就要停卡，是不是？民生：您这个卡片是已经处于一个高风险行列，这个风险评分已经很低了，就是随时可能给您停掉了。……”2019年4月23日的第四段电话录音中双方有对话如下：“民生：喂您好，冯先生，这边是看到您存了一个4000进来，然后您是办这个五年的是吧？冯：对啊。民生：哎，好的，这边就耽误您一分钟时间给您做一个这个办理信息确认：您办理的总金额为240428.86，您办理的期数为60期，每期应还5930.58，包含手续费在内。开始办理后，不得撤销或更改期数。分期从下个月账单开始生效，您可XX一个月提前结清，只需要在最后还款日前致电客服给您办理，到时候按实际的还款月数加收您一个月的手续费。办理成功后，卡片停用，不能再用，如果您后期还想用这张卡，需要您把所有欠款结清之后，再致电客服申请开卡。您本月账单就不用还款了，从下个月开始还。下个月可能多收你一点，因为还有从账单日到今天的利息，这边看到您在3号之后还有一部分未出账单，就您3号之后，23号您消费了一个四千四，这部分利息只收到下个账单日次日，之后就做一个免息处理了。您到时候按最低还款去还就可以了。这边提醒您一下，还款不要逾期，逾期一期会恢复计息，逾期两期会提前摊销您剩余的本金和手续费。现在为确保是您本人办理，给您转接一通验密语音，您需要输入六位查询密码。……民生：就是两张卡分开还，就之前那张卡您之前怎么还，现在还是怎么还，我只是给您做了大卡的分期。冯：这样，那你先帮我做分期卡，我都被你搞得很乱，我现在每一个月都不知道要还多少。民生：到时候会有账单发给您的，您放心吧，银行这边是不会给您算错的。……民生：您到时候就按照这个短信账单，就发给您这个账单金额去还就可以了。现在为了确保是您本人办理，您输一下这个六位数的查询密码，就是您给客服打电话时的这个密码，我给您转接过来，您就输入一下。（冯输入密码）民生：先生，这边验密通过了，正式给您办理提交，业务办理提交成功了稍后有个短信发到您手机上，您注意查收一下。……”原告提供的2019年9月28日、30日三通电话录音，显示民生银行客服向被告冯志涛进行催收，其中2019年9月28日电话录音中显示：“……冯：我想问一下，我那张6465的卡每个月还那么多，能不能低一些？因为两张加起来都7000多，有点麻烦。客服：您这个账单应该没有办法给您改变了，您目前办理了分期，这60个月没办法给您更改的了。……客服：银行后期不排除会基于风险管控原因，要求您这边提前终止分期，好吗？冯：嗯知道了。……”2019年9月30日的电话录音中显示：“……客服：并且您这边的话，单账户白金理财卡已经办理了一个60期的分期了，这已经是我们银行最长的分期的期数了，如果说在这样的情况下你都没有办法按照银行的要求去处理您的最低还款额，那么后期您这60期的分期，银行不排除会要求您提前结清，要求您这边连同您的本金以及手续费一次性摊销。所以说如果您这边资金有问题的话，那么麻烦您这边就借钱处理一下，最迟在今天下午3点钟之前，这个最低还款额都务必要处理到账，好吗？冯：知道了。……”被告冯志涛提供的电话录音显示，其对原告提供的银行账单息费有疑问，对二十一万元本金收取十几万元利息持有异议。另查明三：原告与广东泽康律师事务所签订《委托代理协议》，约定诉讼标的20万元至50万元之间的前期办案费为3000元。本院认为：本案为信用卡纠纷。关于合同的效力。被告冯志涛虽否认该申请表中除其在信用卡申请表申请人声明及签名栏处签名之外手写字体的真实性，但申请表与领用合约以同一份纸张呈现，其作为完全民事行为能力人，在其签名附近即显示“有本人已阅读全部申请资料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”打印文本字样，应对其签名后果有充分预见，且其虽对“本人已阅知”手写字样持有异议，但并未举证证明，即便上述手写字样并非其所为，但其在该表中的两处签名，应视其申办信用卡意思表示真实，对案涉领用合同内容接受。故，双方信用卡法律关系已建立。虽案涉信用卡领用合约载明相关卡交易不享受免息期待遇，但未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，上述领用合约对双方均有约束力，双方应依法依约履行。而且，在其后多年的使用信用卡过程中，被告冯志涛已多次还款，表示其对该计息方法明知且同意，故其相关抗辩，与约定不符，本院不予采纳。另，综合本案电话录音对话内容以及账户交易流水显示的还款情况可知，被告冯志涛对于分期业务明知且同意，其抗辩案涉分期系受原告强迫办理，与事实不符，本院不予采纳。关于违约责任。被告冯志涛在持卡透支消费及办理分期业务之后，未依约还款，应承担违约责任。原告要求其立即偿还拖欠的信用卡本金的主张应予以支持。原告主张被告支付利息、分期手续费等有相关协议约定，应予以支持，但利息与费用叠加，重复归责，总和过高。故，综合考量弥补原告的损失和制裁被告的违约行为，根据公平原则，有必要加以限制，本院酌情调减利费为27000元，此后至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按日万分之五计收。至于违约金，原告未与被告就违约金的计付进行明确协议约定，则其该部分诉讼请求，理据不足，本院不予支持。关于律师费。案涉信用卡领用合约明确约定原告因催收欠款产生的律师费由持卡人承担，原告请求被告支付前期律师费3000元，理据充分，本院予以支持。本院依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告冯志涛在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付信用卡欠款本金224350.26元以及利息、分期手续费（暂计至2020年4月1日，利息、分期手续费合计27000元，此后至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按日万分之五计算）；二、被告冯志涛应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3000元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3645元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1323元，被告冯志涛负担2322元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二〇年九月三十日书记员 莫敏轩