上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初56405号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：潘东岳，上海市诚建成律师事务所律师。委托诉讼代理人：俞晨，上海市诚建成律师事务所律师。被告：汤菲，男，1988年2月28日出生，汉族，住上海市徐汇区。原告招商银行股份有限公司信用卡中心(以下至判决主文前简称招行信用卡中心)与被告汤菲信用卡纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人俞晨、被告汤菲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告汤菲支付截至2020年4月9日卡号为XXXXXXXX********的信用卡欠款本金人民币(以下币种同)61,043.76元及自逾期之日起至2020年4月9日的利息15,061.50元、违约金20,952.38元、账单分期手续费8,707.12元；卡号为XXXXXXXX********的信用卡自逾期之日起至2020年4月9日的违约金9,033.54元、账单分期手续费2,884.36元、现金分期手续费12元、取现手续费58元；2.判令被告汤菲支付自2020年4月10日起至实际清偿之日止的利息、违约金、账单分期手续费、现金分期手续费【均按双方订立的《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》约定的标准执行】；3.诉讼费由被告汤菲负担。事实和理由：被告汤菲分别于2013年7月、2014年10月向原告招行信用卡中心申请办理了卡号为XXXXXXXX********、XXXXXXXX********的两张信用卡。后其使用上述信用卡进行透支消费等业务。因被告汤菲未能按约还款，故原告招行信用卡中心向法院提起诉讼。被告汤菲辩称，对向原告招行信用卡中心办理系争两张信用卡的事实无异议，但是对欠款金额的计算方式及扣款顺序不予认可。另，原告招行信用卡中心主张的利息应根据最新公布的民间借贷司法保护上限15.4%计算。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。对于原告招行信用卡中心提交的信用卡申请表、《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》、《招商银行信用卡章程》、《招商银行信用卡收费标准》、持卡人账单查询表、催收记录、《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，被告汤菲提交的账单明细、《招商银行信用卡对账单》，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告汤菲分别于2013年7月、2014年10月向原告招行信用卡中心申请办理了卡号为XXXXXXXX********、XXXXXXXX********的两张信用卡。双方签订的《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》(以下简称《领用合约》)、《招商银行信用卡章程》(以下简称《信用卡章程》)、《招商银行信用卡收费标准》对利息、滞纳金、账单分期手续费、现金分期手续费、取现手续费等各项费用进行了约定，并附有详细的收费标准，约定如有变动，以甲方(原告)网站最新公示的规定为准。因2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定取消滞纳金，甲方在其网站上发布公告，将信用卡服务项目“滞纳金”变更为“违约金”，违约金与滞纳金计算方式一致。另查明，《信用卡章程》第三十二条约定，发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日(含)以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告汤菲名下卡号为XXXXXXXX********、XXXXXXXX********的两张信用卡均自2018年10月9日起计算逾期日期。自2019年1月9日起，被告汤菲的还款先行冲抵本金。再查明，2020年4月9日，卡号为XXXXXXXX********的信用卡账单显示：本期应还金额11,987.90元(违约金9,033.54元、账单分期手续费2,884.36元、现金分期手续费12元、取现手续费58元)；卡号为XXXXXXXX********的信用卡账单显示：本期应还金额105,764.76元(本金61,043.76元、利息15,061.50元、违约金20,952.38元、账单分期手续费8,707.12元)。本院认为，合同依法成立，即具有法律效力。被告汤菲在原告招行信用卡中心处签约并办理信用卡后，即应按双方合同约定行使合同权利、履行合同义务。本案争议的主要焦点为，一是原告招行信用卡中心对被告汤菲信用卡逾期90天后还款的扣款顺序是否先本金、后应收利息或各项费用？二是利息、违约金等费用是否重复计算，且是否应按最新公布的民间借贷司法保护上限15.4%计算？针对第一个争议焦点，原告招行信用卡中心认为，系争两张信用卡自2019年1月9日(逾期90天后)起，被告汤菲的还款开始冲抵本金。其中卡号XXXXXXXX********的信用卡，被告汤菲于2019年1月9日至同年7月23日的还款冲抵了该卡的全部欠款本金及部分息费，仍有部分息费未还清。被告汤菲认为，原告招行信用卡中心将每期息费计入账单总额，还款后未按先本金、后息费的顺序，而是直接冲抵了账单总额。本院认为，招商银行信用卡对账单中显示的本期还款总额由欠款本金、利息、违约金、分期手续费等费用构成。原告招行信用卡中心诉请主张的欠款本金中不包括利息、违约金等费用。根据双方关于还款抵扣顺序的约定，还款自逾期91个自然日(含)以上的，原告招行信用卡中心应将被告汤菲的还款按本金、利息、其他费用的顺序逐一抵扣。其中卡号为XXXXXXXX********的信用卡欠款本金已全部还清；卡号为XXXXXXXX********的信用卡，被告汤菲归还的款项不足以按顺序抵扣全部本金及息费，截至2020年4月9日，被告汤菲拖欠信用卡欠款本金61,043.76元。被告提出扣款顺序有误的抗辩意见，于法无据，本院不予支持。原告招行信用卡中心要求其支付透支本金的诉请合法有据，本院予以支持。针对第二个争议焦点，原告招行信用卡中心认为，诉请的费用均依照《领用合约》的约定计算。被告汤菲认为，利息、违约金等费用重复计算，年化率过高。本院认为，原告招行信用卡中心主张的利息的利率及违约金的利率有叠加，且当月应付利息及违约金按月滚入下月基数中再次计算，再加上账单分期手续费、现金分期手续费、取现手续费，总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整。另，被告汤菲认为应按照最高人民法院于2020年8月20日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的约定，利息应适用年15.4%的标准计算。本院认为，虽然金融类借款纠纷应参照民间借贷纠纷的利率计算标准，但根据上述规定的第三十二条规定，自规定2020年8月20日实施后，人民法院新受理的民间借贷纠纷案件，适用本规定。因本案于2020年8月4日已立案，故本院对被告汤菲的该意见不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告汤菲应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司信用卡中心截至2020年4月9日卡号为XXXXXXXX********的信用卡欠款本金61,043.76元；二、被告汤菲应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心卡号为XXXXXXXX********的信用卡利息、违约金、账单分期手续费，利息、违约金、账单分期手续费按《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》约定的方式计算，自逾期之日计至实际清偿日；但是，原告招商银行股份有限公司信用卡中心最终取得的利息、违约金、账单分期手续费不得超过按以下计算方式确定的金额，即以欠款本金为基数，以年利率24%为标准，按实际欠款期限计算的金额；卡号为XXXXXXXX********的信用卡违约金、账单分期手续费、现金分期手续费、取现手续费，违约金、账单分期手续费、现金分期手续费、取现手续费按《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》约定的方式计算，自逾期之日计至实际清偿日；但是，原告招商银行股份有限公司信用卡中心最终取得的违约金、账单分期手续费、现金分期手续费、取现手续费不得超过按以下计算方式确定的金额，即以欠款本金为基数，以年利率24%为标准，按实际欠款期限计算的金额；三、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,655元，减半收取计1,327.50元，由被告汤菲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 张丽丽二〇二〇年十月二十六日法官助理 朱李明书 记 员 朱美圆附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。