福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2290号 原告：上杭中成村镇银行股份有限公司，住所地龙岩市上杭县北环路东段瑞景豪庭（2、3、4、5号商店），统一社会信用社代码:9135080008162464X8。 法定代表人：李根崇，职务：董事长。 委托诉讼代理人：郭志婷，女，系上杭中成村镇银行股份有限公司风险管理部放款审查岗。 委托诉讼代理人：刘珉，男，系上杭中成村镇银行股份有限公司业务发展部客户经理。 被告：蓝志铭,男，1968年5月5日出生，畲族，住福建省上杭县。 被告：蓝七姑,女，1968年8月15日出生，畲族，住福建省上杭县。 被告：吴宝华,男，1987年2月3日出生，汉族，住福建省上杭县。 被告：吴宝玉,男，1980年9月23日出生，汉族，住福建省上杭县。 被告：蓝春金,女，1971年5月9日出生，畲族，户籍地址：福建省上杭县，现住福建省上杭县。 原告上杭中成村镇银行股份有限公司（以下简称为上杭中成村镇银行）与被告蓝志铭、蓝七姑、吴宝华、吴宝玉、蓝春金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭中成村镇银行的委托诉讼代理人郭志婷、刘珉及被告吴宝华到庭参加诉讼，被告蓝志铭、蓝七姑、吴宝玉、蓝春金经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭中成村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令蓝志铭、蓝七姑立即归还上杭中成村镇银行借款本金50万元，并支付自2020年2月21日起至2020年5月18日止，以贷款本金50万元为基数，按合同约定年利率7.1775%计算的利息；自2020年2月21日起至2020年9月13日止以所欠利息为基数按年利率10.76625%计算所得的复利；自2020年5月19日起至款清之日止，以贷款本金50万元为基数，按合同约定加收50%即按年利率10.76625%计算的罚息。截至2020年9月13日，以上利息和罚息应扣除该期间已付利息8535.46元；2.吴宝华、吴宝玉、蓝春金对上述款项承担连带清偿责任；3.确认上杭中成村镇银行有权申请拍卖或变卖蓝志铭、蓝七姑所有的位于上杭县的房产（权证编号为：杭房权证（2014）字第140792-1号；杭房权证（2014）字第140792-2号；上杭县集用（2014）第20706785号），并从拍卖或变卖款项中优先受偿。事实与理由：上杭中成村镇银行于2018年5月18日与蓝志铭、蓝七姑签订了《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》，与吴宝华、吴宝玉、蓝春金签订了《最高额保证合同》，在该《最高额授信合同》和《最高额保证合同》《最高额抵押合同》项下，上杭中成村镇银行于2019年5月20日与蓝志铭、蓝七姑签订了《个人借款合同》，约定蓝志铭、蓝七姑向上杭中成村镇银行借款50万元，用途为购买酒水，期限从2019年5月20日至2020年5月19日止，年利率为7.1775%，结息方式为按月结息，结息日为每月第20日；借款逾期的，自逾期之日起按合同约定的利率加收50%计收罚息和合同约定的结算方式计收利息和复利。吴宝华、吴宝玉、蓝春金为蓝志铭、蓝七姑的保证人，保证方式为连带责任保证。追加蓝志铭、蓝七姑所有的位于上杭县的房产（权证编号为：杭房权证（2014）字第140792-1号；杭房权证（2014）字第140792-2号；上杭县集用（2014）第20706785号）作抵押担保。合同签订后上杭中成村镇银行于2019年5月20日将50万元汇入至蓝志铭账户。但蓝志铭、蓝七姑借得上述款项后，没有按照合同的约定向上杭中成村镇银行还本付息，贷款本金已于2020年5月19日逾期。截至2020年9月13日，除欠上杭中成村镇银行本金50万元未归还外，还结欠上杭中成村镇银行利息、罚息及复利17997.33元。经上杭中成村镇银行催收，蓝志铭拒不履行还款责任，吴宝华、吴宝玉、蓝春金也未履行连带保证责任。以上事实，有上杭中成村镇银行与蓝志铭、蓝七姑、吴宝华、吴宝玉、蓝春金签订的《最高额授信合同》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》和《个人借款合同》，有经蓝志铭、蓝七姑确认的《个人借款凭证》（借据）等证据证实。上杭中成村镇银行认为，其与蓝志铭、蓝七姑、吴宝华、吴宝玉、蓝春金签订的《最高额授信合同》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》和《个人借款合同》系各方真实意思的表示，为有效合同。蓝志铭、蓝七姑违反合同约定，未按期归还本金和利息，吴宝华、吴宝玉、蓝春金作为连带责任保证人，应承担连带清偿责任。蓝志铭、蓝七姑、吴宝华、吴宝玉、蓝春金均应承担限期归还和支付利息（含罚息、复利）的法律责任。另外，上杭中成村镇银行有权申请拍卖或变卖蓝志铭、蓝七姑所有的位于上杭县的房产（权证编号为：杭房权证（2014）字第140792-1号；杭房权证（2014）字第140792-2号；上杭县集用（2014）第20706785号），并从拍卖或变卖款项中优先受偿。为保障上杭中成村镇银行合法权益，特具状向本院提起诉讼，请求依法判决。 吴宝华辩称，其签字时不知道是连带清偿责任，如蓝志铭、蓝七姑无法归还贷款，应优先拍卖其名下的房屋，拍卖所得款不够的情况下再由三个担保人偿还。 蓝志铭、蓝七姑、吴宝玉、蓝春金在本院依法向其送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书后，未作答辩亦未提出异议。 本院经审理认定事实如下：2018年5月18日上杭中成村镇银行与蓝志铭、蓝七姑签订了《最高额授信合同》，约定上杭中成村镇银行向蓝志铭、蓝七姑提供的最高额授信额度为1388000元，该授信由吴宝华、吴宝玉、蓝春金与上杭中成村镇银行签订的《最高额保证合同》；由蓝志铭、蓝七姑与上杭中成村镇银行签订的《最高额抵押合同》提供担保，具体的担保范围以最高额担保合同约定的为准。授信业务本金50万元。授信期限：从2018年5月18日起至2021年5月17日止。同日，上杭中成村镇银行与吴宝华、吴宝玉、蓝春金签订了《最高额保证合同》，约定被保证的债权是指2018年5月18日至2021年5月17日期间，债权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，本担保债权的本金最高额为50万元整，保证范围则覆盖上述本金及产生的利息、复利、罚息和实现债权产生的所有费用。保证人提供连带责任保证，保证人确认当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人按照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。同日，上杭中成村镇银行与蓝志铭、蓝七姑签订了《最高额抵押合同》，约定以蓝志铭、蓝七姑所有的位于上杭县的房产（权证编号为：杭房权证（2014）字第140792-1号；杭房权证（2014）字第140792-2号；上杭县集用（2014）第20706785号）作抵押担保，并于2018年5月21日办理了抵押登记，上杭中成村镇银行依法取得了闽（2018）上杭县不动产证明第0001060号不动产登记证明。2019年5月20日，上杭中成村镇银行与蓝志铭、蓝七姑签订了《个人借款合同》，约定蓝志铭、蓝七姑向上杭中成村镇银行借款50万元，借款用途为购买酒水，期限从2019年5月20日至2020年5月19日止，年利率为7.1775%,结息方式为按月结息，结息日为每月第20日；借款逾期的，自逾期之日起按合同约定的利率加收50%计收罚息及未付利息按本合同约定罚息利率计收复利。合同签订后，上杭中成村镇银行于2019年5月20日将50万元汇入蓝志铭账户。蓝志铭、蓝七姑借得上述款项后，仅满额交息至2020年2月20日，自2020年2月21日开始未按期支付利息，截至2020年开庭日，仅缴纳利息8535.46元。起诉后，蓝志铭于2020年9月20日归还借款本金1500元，于2020年10月21日归还借款本金2000元。至开庭前，该笔贷款仍欠借款本金496500元。 本院认为，上杭中成村镇银行与蓝志铭、蓝七姑、吴宝华、吴宝玉、蓝春金签订的《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》《个人借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应受其约束。合同签订后，上杭中成村镇银行依约向蓝志铭、蓝七姑发放了贷款50万元。蓝志铭、蓝七姑未按约还款及支付利息，属违约行为，应限期清偿尚欠的贷款本息。蓝志铭、蓝七姑自愿将其名下的坐落于上杭县为本案借款提供抵押担保，并签订了《最高额抵押合同》以及依法办理了抵押登记，该抵押担保合法有效，上杭中成村镇银行对抵押物依法享有优先受偿权。吴宝华、吴宝玉、蓝春金自愿为该借款提供连带责任保证担保，该担保行为合法有效，借款人在借款期届满后未履行债务义务，上杭中成村镇银行有权要求吴宝华、吴宝玉、蓝春金在保证范围内承担连带清偿责任。吴宝华、吴宝玉、蓝春金在承担保证责任后，有权向蓝志铭、蓝七姑追偿。因蓝志铭、蓝七姑在起诉后归还了借款本金3500元，故借款本金应为496500元，上杭中成村镇银行要求蓝志铭、蓝七姑归还借款本金496500元，于法有据，本院予以支持，超出部分，依法不予支持。因蓝志铭于2020年9月20日归还借款本金1500元，于2020年10月21日归还借款本金2000元，故本案的借款利息应分段计算：自2020年2月21日起至2020年5月19日止，以50万元为基数按年利率7.1775%计算的利息；自2020年2月21日起至2020年5月19日止以所欠利息为基数按年利率10.76625%计算所得的复利；自2020年5月20日起至2020年9月19日止，以50万元为基数按年利率10.76625%计算的罚息；自2020年9月20日起至2020年10月20日止，以498500元为基数按年利率10.76625%计算的罚息；自2020年10月21日起至款清之日止，以496500元为基数按年利率10.76625%计算的罚息。根据《最高额保证合同》第二条第二款约定，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，故吴宝华主张应优先拍卖蓝志铭、蓝七姑名下房屋的辩解意见，依法不予采纳。蓝志铭、蓝七姑、吴宝玉、蓝春金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理与判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、蓝志铭、蓝七姑应在本判决生效后十日内归还上杭中成村镇银行股份有限公司借款本金496500元，并支付自2020年2月21日起至2020年5月19日止，以50万元为基数按年利率7.1775%计算的利息；自2020年2月21日起至2020年5月19日止以所欠利息为基数按年利率10.76625%计算的复利；自2020年5月20日起至2020年9月19日止，以50万元为基数按年利率10.76625%计算的罚息；自2020年9月20日起至2020年10月20日止，以498500元为基数按年利率10.76625%计算的罚息；自2020年10月21日起至款清之日止，以496500元为基数按年利率10.76625%计算的罚息。（执行时扣除已支付利息8535.46元）； 二、吴宝华、吴宝玉、蓝春金对蓝志铭、蓝七姑的上述借款本息承担连带清偿责任，吴宝华、吴宝玉、蓝春金在清偿上述债务后有权向蓝志铭、蓝七姑追偿； 三、蓝志铭、蓝七姑未按本判决第一项履行给付义务，上杭中成村镇银行股份有限公司有权申请本院拍卖或者变卖谢蓝志铭、蓝七姑名下的座落于上杭县［杭房权证（2014）字第140792-1号；杭房权证（2014）字第140792-2号；上杭县集用（2014）第20706785号］，所得的价款上杭中成村镇银行股份有限公司有优先受偿权； 四、驳回上杭中成村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8980元，减半收取计4490元，由蓝志铭、蓝七姑、吴宝华、吴宝玉、蓝春金负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  赖小华 二〇二〇年十月二十九日 代理书记员  张凌华 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。