湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0602民初2603号原告：中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司。住所地：襄阳市襄城区。负责人：王明礼，该公司经理。委托诉讼代理人：张悦，湖北联帮律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：汤胜群，男，1970年3月8日出生，汉族，住所地：湖北省襄阳市樊城区，现住襄阳市高新区。原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司诉被告汤胜群追偿权纠纷一案，本院于2020年9月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张悦到庭参加诉讼，被告汤胜群经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司向本院提出诉讼请求：1.被告汤胜群向原告支付保险理赔款44658.40元；2.被告汤胜群向原告支付违约金（违约金以44658.40元为基数，自2020年4月21日起，按照年利率24%计算至实际清偿之日止，暂计算至2020年8月20日的违约金为3602.41元）；3.被告汤胜群向原告支付保险费2938.48元（734.62元×4期＝2938.48元）；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年7月31日，因被告汤胜群为向中国光大银行股份有限公司襄阳分行贷款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，该个人信用贷款保证保险的投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行，贷款金额为50000元，赔偿等待期为80天，保险费交纳方式为每月按时交纳，每月保险费为734.62元，缴费日期为银行扣款之日，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2019年8月1日，被告与中国光大银行股份有限公司襄阳分行签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：贷款金额50000元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月，首期执行贷款年利率为7.125%；还款方式为按月等额还本付息还款；借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%。合同还就双方的其他权利义务、争议解决等进行了约定。被告因未按合同约定归还贷款，中国光大银行股份有限公司襄阳分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告个人贷款保证保险项下原告所主张的保险理赔款，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。上述保险理赔款及保险费、违约金，被告至今未向原告支付。被告汤胜群未作答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：中国人民财产保险股份有限公司与中国光大银行股份有限公司签订合作协议，约定该保险公司下属分支机构与该银行下属分支机构进行业务合作，共同开拓个人贷款及保证保险业务。对于符合贷款要求的，由客户购买该保险公司承保的“保证保险”，并指定该银行为被保险人，该行根据该保险公司的保单原件发放贷款；该保险公司在“个人贷款业务”逾期第80天就全部未偿还贷款本息进行理赔。2019年7月3日，被告汤胜群为向中国光大银行股份有限公司襄阳分行贷款，在原告处投保，并填写提交《个人信用贷款保证保险投保单》。2019年7月31日，原告鉴于被告汤胜群同意按规定交纳保险费，签发《个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号：PBBR20194206000XX），并同意承担相应经济赔偿责任。保险单载明：投保人汤胜群，被保险人中国光大银行股份有限公司襄阳分行；贷款金额50000元，每月保险费为734.62元，每月按时缴纳，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向保险人进行理赔；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2.投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。本保单保费分36次缴清。2019年8月1日，被告汤胜群与中国光大银行股份有限公司襄阳分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，约定：汤胜群向该行贷款50000元，贷款期限自2019年8月1日起至2022年8月1日止，共36个月，首期执行年利率为7.125%，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，中国光大银行股份有限公司襄阳分行向汤胜群发放贷款50000元。后被告汤胜群未按照合同约定归还贷款，原告在80天的赔偿等待期届满之日代为向中国光大银行股份有限公司襄阳分行偿还贷款本息44658.40元。2020年4月21日，中国光大银行股份有限公司襄阳分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认在2020年4月21日收到原告代偿款44658.40元，并同意将其对汤胜群追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告汤胜群已结清部分保险费。本院认为，被告汤胜群向原告投保个人信用贷款保证保险，原告出具了保险单，双方之间保险合同关系成立。合同成立并生效后，双方都应当按照合同约定履行自己的义务。当投保人不能按时偿还被保险的债务时，贷款人有权依据约定要求保险人代偿。保险人代偿之后，有权向投保人追偿。本案中，被告汤胜群因未按贷款合同约定期限向中国光大银行股份有限公司襄阳分行偿还贷款，且在约定的赔偿等待期间届满后仍未偿还，原告代偿了贷款本息44658.40元。因此，原告根据保证保险合同的约定，诉请由被告汤胜群支付代偿理赔款、违约金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金，本院酌定按年利率6%予以支持。关于保险费，虽然保险单载明被告在贷款期间须每月交纳734.62元的保险费，该费用属合同担保性质的费用，但该担保费按月收取，并且计算标准过高，具有利息性质，不宜再给予支持，故尚欠的保险费原告继续追要于法无据，本院不予支持。对于被告已经支付、原告业已收取和受领的保险费用，该类费用的支付与受领没有损害国家、集体和第三人利益，从保护原告已经受领债权的保有权能角度考虑，本院不予干预。综上，被告汤胜群经本院传票传唤未到庭参加诉讼，不影响案件的审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、汤胜群于本判决生效之日起七日内一次性向中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付保险理赔款44658.40元，并支付违约金（违约金计算标准为：自2020年4月21日起至款项付清之日止，以44658.40元为基数，按年利率6%计算）；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取540元，由中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司负担100元，由汤胜群负担440元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员 杨 涛二〇二〇年十月九日书记员 贾淑君