河南省光山县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1522民初1537号原告：河南光山农村商业银行股份有限公司，住所地光山县健康路**。统一社会信用代码：91411500MA457FLJ7X。法定代表人：王承涛，该公司董事长。委托诉讼代理人：程亚东，河南通冠律师事务所律师，系该公司法律顾问。委托诉讼代理人：吴志刚，河南蓼阳律师事务所律师，系该公司法律顾问。被告：李学宽，男，1975年1月17日出生，汉族，住光山县。被告：程云，女，1977年12月10日出生，汉族，户籍地光山县，现住光山县。委托诉讼代理人：吴惠玲，河南紫弦律师事务所律师。原告河南光山农村商业银行股份有限公司与被告李学宽、程云借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告河南光山农村商业银行股份有限公司(以下简称“光山农商行”)的委托诉讼代理人程亚东、吴志刚与被告李学宽、程云及其委托诉讼代理人吴惠玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光山农商行起诉称：1、判令被告李学宽、程云连带清偿借款本金400000元及利息、罚息；2、判决原告对被告李学宽、程云提供抵押担保的房屋（光山县房权证字第**）在抵押担保范围内拍卖、变卖或折价优先受偿；3、案件受理费、律师费等原告实现债权的费用由被告李学宽、程云承担。事实与理由：2016年6月28日，被告李学宽、程云与原告光山农商行签订《个人借款合同》，合同约定，最高额借款400000元，借款期限从2016年6月28日至2019年6月28日，月利率9.9‰。2016年6月28日，被告李学宽、程云与原告光山农商行签订《抵押合同》，同时办理抵押登记。原告按约履行，被告尚欠原告本息及罚息。为维护原告合法权益，特具状起诉。被告李学宽、程云答辩称，借款是事实。借款本金及利息通过原告的信贷员王××进行了清偿，履行了还款义务，二被告不承担还款责任。原告光山农商行向本院提交下列证据材料：1、李学宽、程云的身份证复印件，李学宽和程云的结婚证复印件。证明李学宽与程云系夫妻关系。2、2016年6月28日李学宽、程云与光山农联社签订的《个人借款合同》，证明借款事实。3、2016年6月28日李学宽、程云与光山农联社签订的《抵押合同》、光山县房房权证字第**复件、房他证光字第000276**复印件，证明抵押情况。4、客户提款申请书（受托支付）、河南农信贷款业务查询明细、河南省农村信用社贷款发放通知单、河南农村信用社支付通知单、借款借据，证明贷款已经支付。5、贷款利息结算证明单，证明截止2020年6月29日，被告尚欠借款本金400000元及自2017年7月1日起对贷款本金400000元，按月利率9.9‰支付至贷款到期日2019年6月28日的利息；自2019年6月29日起对贷款本金400000元按月利率14.85‰（含在合同利率基础上加收50%罚息）支付至完全清偿之日止的利息。6、2013年6月28日个人借款合同，证明借款金额和期限、利率。7、2013年6月28日抵押合同一份、抵押人配偶承诺书、抵押人承诺书、房他证字第××号房屋他项权证，证明李学宽用其夫妻共有的房屋为贷款办理抵押，并办理了抵押登记。8、2013年6月28日贷款发放通知单，证明贷款400000元已经发放给了李学宽。9、夏和兵和余宗运的证明，证明2016年6月27日王××向夏和兵借款100000元，向余宗运借款300000元，为李学宽贷款转贷提供过桥资金。被告李学宽、程云向本院提交下列证据材料：1、李学柱证明、银行流水2份，证明李学宽通过银行转账和现金给付王××200000元，用于偿还借款本金。2、王××收款条一张，收到现金200000元，证明被告已经还齐贷款本金。3、银行流水2张，转账小票9张，微信转账4次计款38100元，微信聊天记录16张，证明还款的时间段和还息款项，王××对此贷款催收，李学宽对此给王××转账结清利息；微信记录证明王××多次向被告催收，被告贷款利息全部通过王××结清。4、通话记录，证明李学宽通过王××偿还了贷款本息，农商行已经知道王××的行为，存在管理上的漏洞。被告李学宽、程云对原告光山农商行提交的证据质证意见为，2016年6月28日客户提款申请书不是李学宽签名；交易账户不是李学宽的账户，此交易账户与李学宽、程云没有关系；贷款发放通知书打入的账户不是李学宽、程云的账户，贷款没有到达李学宽、程云的账户；对抵押贷款合同没有异议；贷款发放承诺书上面记载2019年6月28日王××已经收回贷款本息；原告提供的证据显示贷款手续都是王××经手办理的。对2013年6月28日的贷款资料真实性没有异议。夏和兵和余宗运的证明与被告无关，被告只是听从王××的安排进行还款结息；贷款转贷都是王××内部操作，被告不认识夏和兵和余宗运，被告在外地，对这些行为被告不知道。原告光山农商行对被告李学宽、程云提交的证据质证意见为，对银行流水的真实性无异议，但是对证明目的有异议；被告提供的银行流水显示的是正常结息，利息结清到2017年6月30日，微信截屏应当提供原始载体，且内容上面有重复，不能反映真实的情况，应当与原始载体进行核对，其内容上也反应的是结息；2018年1月28日的转账是贷款期内正常的结息。对王××收到200000元的收到条，真实性没有异议，但不能证明是向王××交付用于偿还本案贷款，也可能是其个人之间的还款行为。本院根据当事人的陈述以及本院认定的证据，认定下列事实：2013年6月28日，光山农商行（原光山县农村信用合作联社泼河信用社）与李学宽、程云签订《个人借款合同》，合同约定，借款金额400000元，借款期限从2013年6月28日至2016年6月28日，月利率10.8‰，用于羽绒加工。2013年6月28日，光山农商行（原光山县农村信用合作联社泼河信用社）与李学宽、程云签订《抵押合同》，约定用被告李学宽、程云所有的坐落在光山县紫水办事处××××11幢20至21号光山县房房房权证字第**为该笔债务设定抵押，约定了抵押担保范围为债务本金、利息、罚息等，抵押担保期限为债务履行期届满后两年止，在光山县房地产管理所办理抵押登记。合同签订后，原告按借款合同的约定给被告支付借款本金400000元。李学宽于2015年3月4日给光山农商行泼陂河支行经办贷款信贷员王××200000元，王××写收到条一份，内容为：“今收到李学宽现金贰拾万元整（200000），王××，2015年3月4日”。2014年7月13日至2017年5月20日，李学宽先后9次通过现金存入和银行转账至王××的银行账号62×××73计款115000元（其中：2014年7月13日至2016年2月6日8次转款105000元，2017年5月29日转款10000元）。2017年5月30日至2018年5月11日，李学宽先后4次通过微信给王××转款38100元。2016年6月28日，信贷员王××对此贷款个人操作办理转贷，李学宽、程云认可在2016年6月28日《个人借款合同》（约定月利率9.9‰）、《抵押合同》上签名，对其他签名不予认可。本次转贷，由王××借夏和斌等人款400000元作为过桥资金，于2016年6月28日存入为李学宽开设的账号16×××40，2016年6月28日，王××将400000元转入夏和斌账号62×××66。2018年3月15日，李学宽通过银行转账至王××的银行账号62×××73款200000元。2019年12月11日，李学宽到光山农商行泼陂河支行，先是见到王××，李学宽问王××为什么这几个月的电话打不通。李学宽讲本金已还齐，一次200000元有收条，一次是银行转账200000元，连本带息全部还给你（王××）了；李学宽还讲昨天收到法院的短信，光山农商行已起诉李学宽、程云，在法院民调阶段，要求王××将款还上，取出房产证，把诉撤了。接着，李学宽、王××一起到泼陂河支行孔××办公室见到孔××。李学宽讲，本金400000元已两次还给王××，利息年年都给王××了，本息已还齐，要求王××还款内部协调把诉撤了；王××承认给李学宽写了收条；王××给孔××表态，阳历年前将利息还齐，阴历年前将本金还齐；王××要求孔××向上级行协调。之后，李学宽与王××多次通电话，催王××尽快将款还上。2020年5月27日，李学宽又与泼陂河支行孔××通电话，孔××提出2015年3月4日李学宽交给王××的200000元，是李学宽与王××个人之间的事，理由是2016年6月28日李学宽转贷400000元；如果2015年3月4日李学宽交给王××的200000元是偿还贷款本金，2016年6月28日李学宽转贷时，应转贷200000元。原告光山农商行的委托代理人陈述，王××于2020年5月27日死亡。本院认为，光山农商行（原光山县农村信用合作联社泼河信用社）2013年6月28日与李学宽、程云签订的《个人借款合同》、《抵押合同》合法有效，光山农商行履行了支付贷款的义务，李学宽、程云应按合同约定履行还款义务。光山农商行（原光山县农村信用合作联社泼河信用社）2016年6月28日与李学宽、程云签订的《个人借款合同》、《抵押合同》，是对2013年6月28日《个人借款合同》的转贷。本次转贷，由光山农商行信贷员王××借夏和斌等人款400000元作为过桥资金，转贷后，王××又将贷款400000元支付给夏和斌，可证明转贷系王××个人操作。从李学宽、王××、孔××三人2019年12月11日在光山农商行泼河支行孔××办公室谈话分析，王××承认收了李学宽200000元并写了收条、另200000元是转账，王××给孔××表态，阳历年前将利息还齐，阴历年前将本金还齐，可以证明王××使用了李学宽偿还的贷款本息。李学宽、程云虽在2016年6月28日《个人借款合同》上签名，但不能否定2015年3月4日还贷款200000元的事实。本院认定，李学宽2015年3月4日交给王××款200000元，是偿还借款本金；2018年3月15日汇款200000元给王××，亦是偿还借款本金200000元。理由是借款合同未明确约定借款人偿还贷款需交到信用社营业柜台，对偿还贷款的其他方式又约定不明确，涉案信贷员王××催收贷款时，李学宽所支付给王××款400000元，本院认定王××是履行职务行为，该400000元是偿还借款本金。原告光山农商行诉请判决被告李学宽、程云偿还借款本金400000元，本院不予支持。李学宽分9次给王××汇款115000元、通过微信4次转款38100元，合计153100元，本院认定是给付贷款利息。关于应付利息数额，本院认定如下：2013年6月28日至2015年3月4日的利息为87264元（400000元×20.2个月×10.8%）；2015年3月5日至2018年3月15日的利息为78494元（200000元×36.34个月×10.8%）；利息合计165758元。扣减已付利息153100元，被告下欠原告利息12658元（165758元－153100元）。原告光山农商行诉请判决被告李学宽、程云给付罚息，因贷款本金已还齐，本院对原告的罚息请求不予支持。原告光山农商行诉请判决被告李学宽、程云所有的坐落在光山县紫水办事处××××11幢20至21号光山县房房权房权证字第**抵押担保范围内拍卖、变卖或折价优先受偿，本院予以支持。光山农商行未能举证律师代理费的证据，诉请判决被告给付律师代理费，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告李学宽、程云于本判决生效之日起十五日内偿还原告河南光山农村商业银行股份有限公司借款利息12658元。二、如不能按上述第一项判决执行，以拍卖被告李学宽、程云所有的坐落在光山县紫水办事处××××11幢×号至×号光山县房房权证房权证字第**优先受偿。三、驳回原告河南光山农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。案件受理费7300元，由原告河南光山农村商业银行股份有限公司负担3650元，被告李学宽、程云负担3650元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于河南省信阳市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  刘忠焰人民陪审员  杜秀明人民陪审员  雷莹莹二〇二〇年十月二十七日书 记 员  李 玮