重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初23333号原告：成都给米金融服务外包有限公司，住所地四川省成都市武侯区德商国际**1005，统一社会信用代码91510104MA6DGK9F1W。法定代表人：杨凯，董事长。委托诉讼代理人：许钟贵，泰和泰（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：田玲玉，泰和泰（重庆）律师事务所实习律师。被告：冉莉，女，1992年4月15日出生，汉族，住四川省岳池县。原告成都给米金融服务外包有限公司与被告冉莉民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告成都给米金融服务外包有限公司的委托诉讼代理人许钟贵、田玲玉，被告冉莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告成都给米金融服务外包有限公司向本院提出诉讼请求：1.宣布贷款全部到期，冉莉返还借款本金16250.03元，支付截至2020年8月21日的利息4290元，并支付自2020年8月21日起至结清贷款之日止的罚息[以逾期本金为基数，按照2018年12月2日当月对应的一年期贷款市场报价利率四倍的罚息利率标准（如无对应参照标准则以2020年8月对应一年期贷款市场报价利率四倍为罚息利率标准进行计算）]，利随本清；2.冉莉支付律师费800元。被告冉莉辩称，1.冉莉没有和重庆市小雨点小额贷款有限公司签署借款合同，也没有通过电子签章的方式签订电子合同，双方没有建立借贷法律关系，原告举示的借款合同系伪造；2.冉莉没有收到过重庆市小雨点小额贷款有限公司的放款，诉状中载明的指示交付的内容也是伪造的事实，也违反了借贷的程序规定；3.原告对于利息和罚息的诉讼请求和事实陈述也是前后矛盾、违反规定，是伪造的；4.债权转让的情况冉莉也不知情；5.冉莉是在“给米钱包”借款，没有和重庆市小雨点小额贷款有限公司建立借贷关系；6.原告没有发放贷款的经营资格，故借款合同无效，故冉莉不应支付利息、罚息等。本案查明的事实如下：重庆市小雨点小额贷款有限公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为重庆市小雨点小额贷款有限公司和贷款人签订的贷款合同进行数字认证。一、《借款合同》（编号：2018SCS8594111202152728GM23C）的具体约定和欠款事实：1.借款人：冉莉。2.贷款人：重庆市小雨点小额贷款有限公司。3.合同签订时间：2018年12月2日。4.贷款金额：26000元。5.贷款用途：五官整形。6.贷款期限：自2018年12月3日起至2020年12月2日止，自实际放款日起算。7.贷款利率（包括罚息约定）：贷款利率为固定利率，年利率7%，在贷款期限内不作调整。借款人未按约定偿还贷款到期应付款项的，自发生逾期之日起至逾期款项全部清偿之日止，贷款人有权以全部逾期应付款项为基数按[0.1%/天]的标准计收罚息。8.贷款手续费：借款人知晓并同意贷款人向其收取贷款手续费，标准为放款金额的0%，如系统生成贷款手续费金额与本协议约定不一致的，以系统生成金额为准。借款人授权贷款人在放款后立即或随本息一同从借款人指定账户扣划。9.还款：本合同项下的贷款手续费、利息和本金的还款方式详见还款计划。10.违约责任：借款人未按与贷款人之间的任何文件约定履行义务或借款人违反其做出的任何陈述保证及承诺，包括但不限于借款人未按约定还款，构成违约事件，贷款人有权以合法手段向借款人发起追偿，包括但不限于委托催收机构、律师事务所、合作机构等其他第三方机构代为追讨，申请相关部门进行调查、提起诉讼或仲裁，由此产生的所有费用（包括但不限于公证费、保全费、咨询费、执行费、仲裁费、差旅费、律师费、评估费、拍卖费、催收费、鉴定费等）均由借款人承担。11.贷款发放：借款人委托贷款人将合同项下借款全部划入李晓林开立的、账号为62177110********的账户，贷款人将款项划入该账户后即视为借款人已全部收妥本合同借款，借款人对此无异议，且同意承担因此造成的任何不利后果。12.贷款发放时间：2018年12月2日。13.贷款归还情况：2019年1月至8月每月2日还款1369.33元，2019年9月2日还款1457.33元，其后未再还款。14.通知方式：借款人的通讯地址、手机号码是借款人用于接收贷款人及有关机构通知的个人通讯信息，如因借款人未及时告知贷款人通讯信息发生变化，导致的不利后果由借款人自行承担。二、律师费相关事实：1.律师服务费金额：800元。2.支付时间：2020年9月22日。三、其他事实1.2020年1月31日，重庆市小雨点小额贷款有限公司将前述债权转让给成都给米金融服务外包有限公司，并于2020年5月21日通过短信的方式向冉莉发放债权转让通知。2.本院受理案件后，于2020年9月2日依法向冉莉送达起诉状副本等诉讼材料。3.庭审中，冉莉称借款是直接支付给其做诊疗的医院。本院认为，冉莉认可其做诊疗的医院已经收到其所借款项，故本院对该事实予以确认。重庆市小雨点小额贷款有限公司与被告冉莉签订《借款合同》前重庆市小雨点小额贷款有限公司对冉莉实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为冉莉。同时《借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。合同签订后，重庆市小雨点小额贷款有限公司已经依约发放了贷款。冉莉未能依约还本付息，已经构成违约。因重庆市小雨点小额贷款有限公司于2020年5月21日已经将债权转让的情况通知到冉莉，故成都给米金融服务外包有限公司有权在本案中宣布贷款提前到期。因成都给米金融服务外包有限公司未举示证据证明其在庭前自行向冉莉宣布贷款提前到期，故贷款提前到期日为本院向冉莉送达起诉状副本等诉讼材料之日即2020年9月16日。贷款到期后，冉莉应依约承担返还借款本金、支付利息、罚息及成都给米金融服务外包有限公司因本案支付的律师服务费的民事责任。因贷款发生在2019年8月20日前，故罚息利率本院按照成都给米金融服务外包有限公司起诉时即2020年8月27日的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍予以支持。因双方约定的借款利率为年利率7%，结合冉莉的还款情况，截至2019年9月2日，冉莉尚欠成都给米金融服务外包有限公司借款本金14693.78元，对超出部分的诉讼请求本院不予支持。对于冉莉的答辩意见，因其未举示证据加以证明，故本院对其答辩意见不予采纳。综上所述，成都给米金融服务外包有限公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告冉莉于本判决生效之日起五日内返还原告成都给米金融服务外包有限公司借款本金14693.78元；被告冉莉于本判决生效之日起五日内支付原告成都给米金融服务外包有限公司自2019年9月3日起至2020年9月16日止的利息（以未到期本金为基数，按年利率7%计收，截至2020年8月21日的利息以不超过4290元为准）；被告冉莉于本判决生效之日起五日内支付原告成都给米金融服务外包有限公司罚息（自2019年10月3日起至2020年9月16日止，以到期应付未付借款本金为基数，自2020年9月17日起至还清借款本金之日止，以未返还的全部借款本金为基数，均按2020年8月27日公布的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计收，利随本清）；被告冉莉于本判决生效之日起五日内支付原告成都给米金融服务外包有限公司律师服务费800元；五、驳回原告成都给米金融服务外包有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费400.98元，减半收取计200.49元，由被告冉莉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇二〇年十月二十日法官助理 颜瑶莎书 记 员 刘 丹