重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初23291号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所重庆市渝中区新华路**第**，统一社会信用代码915001039028691782。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：张曾聪，重庆铭友律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦利，重庆铭友律师事务所实习律师。被告：程丽莉，女，1987年9月3日出生，汉族，住重庆市，住重庆市九龙坡区v>原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行渝中支行）与被告程丽莉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行渝中支行委托诉讼代理人张曾聪、秦利到庭参加了诉讼。被告程丽莉经本院传票传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行渝中支行基于《个人自助小额借款合同》向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告返还借款本金109058元，支付截至2020年6月24日的罚息4151.75元、复利108.39元；2.被告向原告支付自2020年6月25日至借款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以被告尚欠借款本金109085元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮35%再上浮50%计算；复利以利息和罚息之和为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮35%再上浮50%计算）；3.被告支付原告律师费损失2000元；4.本案全部诉讼费用由被告承担。被告程丽莉未答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：农业银行渝中支行。借款人：程丽莉。贷款金额：109200元。贷款用途：综合消费。贷款期限：从2018年12月17日起至2019年12月16日。贷款执行利率：浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定。借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。还款方式：利随本清，到期一次性归还借款本息。实现债权费用的约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。原告农业银行渝中支行为实现本案债权与重庆铭友律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，实际产生律师费2000元。贷款支付方式：自主支付方式。发放贷款情况：2018年12月17日，原告农业银行渝中支行向被告程丽莉卡号为62×××10的银行卡中发放贷款109200元。送达地址约定：《个人自助小额借款合同》第12.7条约定，借款人在申请借款时，借款人应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等信息，如有变更，借款人应及时通知贷款人。因借款人留存信息有误或未及时通知贷款人变更信息导致的不利后果由其本人承担，对贷款人造成损失的，应承担赔偿责任。第12.8条约定，与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。欠款情况：根据农业银行渝中支行提交的数据显示，截至2020年9月14日，程丽莉尚欠贷款本金109054元、罚息6339.88元。本院另查明，《中国农业银行个人开卡业务申请表》载明：2018年1月4日，程丽莉向农业银行渝中支行申请办理网上银行及K宝业务，并承诺“本人保证所提供的个人资料信息真实、有效，并已详细了解相关业务章程、业务协议、功能说明及责任条款、业务收费标准，同意接受相关业务章程和协议的约束。如申请个人网上银行、手机银行（WAP）服务，同意遵守《中国农业银行电子银行个人客户服务协议》及相关协议规定，对信息失真或因违反规定而造成的损失和后果，本人愿意承担一切责任”。该申请附有程丽莉身份证复印件及程丽莉本人照片，该申请亦附有程丽莉手写签名。根据该申请，农业银行渝中支行对程丽莉开通了网上银行及K宝业务。《电子银行业务章程》第七条、第八条规定，中国农业银行电子银行客户身份标识有用户名、账号、客户号等。中国农业银行电子银行客户身份认证方式有K宝证书、动态密码设备、静态密码等。中国农业银行以电子银行客户的正确身份标识和身份认证方式作为判别客户身份合法性和确认交易有效性的依据。凡使用正确的客户身份标识和身份认证方式进行的交易均视为客户本人所为，所产生的电子信息记录为该项交易的有效凭据。本院再查明，2019年8月28日，重庆市公证处出具《公证书》，对个人自助小额信用消费贷款操作规程进行了公证。本院认为，农业银行渝中支行与程丽莉签订的《个人自助小额借款合同》，系通过电子银行业务渠道订立的电子合同。农业银行渝中支行根据附有程丽莉手写签名及照片的《中国农业银行个人开卡业务申请表》对程丽莉开通了网上银行及Ｋ宝业务，程丽莉在该申请中承诺遵守《电子银行业务章程》的规定。根据《电子银行业务章程》第七条及第八条规定，农业银行渝中支行以程丽莉的用户名、账号、密码、Ｋ宝证书等作为电子银行客户程丽莉的身份标识和身份认证方式，凡程丽莉使用正确的客户身份标识和身份认证方式进行的交易均视为程丽莉本人所为。同时，农业银行渝中支行举示的《公证书》证明了该个人自助小额信用消费贷款业务的合法性与真实性。基于对前述证据的综合认定，结合农业银行渝中支行向程丽莉卡号62×××10放款的事实，本院认为，农业银行渝中支行与程丽莉签订的《个人自助小额借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。农业银行渝中支行按约发放贷款后，程丽莉未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，农业银行渝中支行有权要求程丽莉立即偿还全部贷款本息。因案涉借款已到期，故本院认可农业银行渝中支行在诉讼中提交的截至2020年9月14日的欠款金额，并以此作为逾期利息的计算基数。关于罚息及复利。《个人自助小额借款合同》约定的贷款执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮35%，罚息利率为借款执行利率上浮50%。由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息、复利的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮35%再上浮50%进行计算。经本院核实该约定并未超出法律规定年利率24%的上限，本院对以未还本金为基数按此罚息利率计算的罚息予以确认。《个人自助小额借款合同》约定对借款期内产生的应付未付利息及借款逾期后产生的应付未付利息均计收复利，农业银行渝中支行亦陈述其提交的截至2020年9月14日的复利108.39元以期内利息与罚息之和为基数计算、且不能区分以利息和罚息为基数计算的复利，故本院对原告农业银行渝中支行关于支付截至2020年9月14日尚欠复利108.39元的请求不予支持，对于2020年9月15日后的复利应以未支付利息为基数按罚息利率计收。因程丽莉已清偿借款期内产生的应付未付利息，故本院对2020年9月15日后的复利亦不予支持。关于律师费。《个人自助小额借款合同》约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的包含律师费在内的实现债权的费用，现农业银行渝中支行就本案委托律师事务所参与诉讼并实际支付律师费，故本院对农业银行渝中支行要求程丽莉支付律师费的诉请予以支持。被告程丽莉经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程丽莉在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付贷款本金109054元以及截至2020年9月14日的罚息6339.88元；二、被告程丽莉在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付从2020年9月15日起至贷款本息清偿之日止，以尚欠本金109054元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%再上浮50%计算的罚息；三、被告程丽莉在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付律师费2000元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1303元，由被告程丽莉负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 陈晓红二〇二〇年十月八日法官助理 李晓春书 记 员 赵 婧