河南省信阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫15民终4189号上诉人（原审原告）:河南光山农村商业银行股份有限公司，住所地光山县健康路**。法定代表人：王承涛，公司董事长。委托诉讼代理人：吴志刚，公司法律顾问。被上诉人（原审被告）:黄锦秀，女，1962年8月1日出生，汉族，住河南省光山县。被上诉人（原审被告）:黄勇，男，1987年1月15日出生，汉族，住河南省光山县。被上诉人（原审被告）:闫纪敏，女，1989年9月28日出生，汉族，住河南省光山县，系黄勇之妻。被上诉人黄勇、闫纪敏共同委托诉讼代理人：黄锦福，系黄勇父亲，男，1965年9月15日出生，汉族，住河南省光山县泼陂河镇黄老湾村江岗。上诉人河南光山农村商业银行股份有限公司(以下简称光山农商行)因与被上诉人黄锦秀、黄勇、闫纪敏借款合同纠纷一案，不服河南省光山县人民法院（2020）豫1522民初1052号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年10月13日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人光山农商行的委托诉讼代理人吴志刚，被上诉人黄锦秀，被上诉人黄勇、闫纪敏共同委托诉讼代理人黄锦福到庭参加诉讼。本案现已审理终结。光山农商行上诉请求：一、河南省光山县人民法院（2020）豫1522民初1043号民事判决，发回重审或依法改判；二、被上诉人承担本案一、二审诉讼费用。事实和理由：一审认定事实不清，适用法律错误。一、王正刚出具收条的行为不能认定为职务行为。王正刚虽然为涉案的信贷人员，其在给被上诉人黄锦秀出具的收条上面并没有注明就是偿还贷款字样的内容。我行在下达贷款催收通知书时明确告知被上诉人还有5万元的贷款本金及利息没有偿还，被上诉人在接到该通知书后，偿还1万元，说明被上诉人对下欠5万元贷款本金及利息的事实是完全认可的，并没有提出任何异议。一审判决认定我行对偿还贷款的地点没有明确的约定即借款人偿还贷款需要交到信用社营业柜台，该认定没有任何依据，按照正常生活情理，贷款合同的贷款方是信用社、款项的发放是信用社，款项的偿还也应当交到信用社，而不是信用社的个别人员手中。被上诉人在将2万元交给王正刚后，对贷款的合同金额及利息的变动没有进行任何过问，自身存在明显的过错。一审认定我行没有约定还款的地点即营业柜台，由此认定王正刚的收条为职务行为没有事实依据，也与本案的客观事实不符。二、我行在催收贷款的过程中并没有任何不当行为。我行在贷款发放后，多次派人对该笔贷款进行催收，后期更是下达书面的催收通知书，在贷款发放后的催收过程中一直没有间断，被上诉人也在履行自己的义务，虽然其偿还方式不当，但可以证明我行存在催收行为，特别是我行下达催收通知书后，其又履行还款1万元的义务。逾期贷款的罚息是双方在借款合同中明确约定的事项，并没有约定减免罚息的情形，同时罚息的约定也符合中国人民银行的规定，并不存在违反法律、法规的情形。一审判决认定我行在催收贷款过程中存在明显不当行为，致使贷款不能够及时收回，缺乏事实依据。假使认定被上诉人偿还的二笔款项为偿还借款，也远不够贷款本金及利息。贷款不能够及时偿还是被上诉人自身的经济能力所导致，并不是我行的催收方式存在瑕疵导致贷款不能够还清，由此判决免除罚息，缺乏事实和法律依据。黄锦秀辩称：是我丈夫贷的款，他已经去世，银行工作人员非要说是我亲自贷的款，让我还。我是文盲没有在银行那签过字，今年银行的人非要让我按手印。钱我已经还了，王正刚来催要贷款的时候我已经还了4万。黄勇、闫纪敏辩称：贷款人是答辩人父亲家族里的姐姐，又是答辩人父亲的邻居，当时贷款的时候让答辩人父亲担保，银行说答辩人父亲年纪大了不让担保，后让其二人担保。2013年从李新民和黄锦秀从王正刚那里贷的5万元，答辩人父亲从2016年开始催要他们还款。答辩人父亲问黄锦秀还款没有，黄锦秀说还过款给王正刚，王正刚也认可，但是答辩人父亲不在现场。今年农历四月份答辩人父亲找到双方把这个事情解决。答辩人父亲说黄锦秀还过3万必须给个收据，王正刚说款不是答辩人还的为什么要收据。今年黄锦秀通过答辩人父亲又还给银行1万元。光山农商行向一审法院起诉请求：1、判令被告黄锦秀偿还贷款本金40000元及利息、罚息（以银行记账系统为准），被告黄勇、闫纪敏承担连带责任；2、案件受理费、原告律师费等实现债权费用由被告承担。一审法院认定事实：黄锦秀的丈夫李新明于2015年去世，黄勇、闫纪敏与黄锦秀是亲戚关系。2013年9月9日，李新明与原告光山农商行（原光山县农村信用合作联社泼河信用社）签订《个人借款合同》，合同约定，被告向原告借款50000元，用于充绒，借款期限从2013年9月9日至2014年9月9日，月利率10.2‰，按季结息，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。2013年9月8日，黄锦秀在《借款人配偶承诺书》上签名，承诺与李新明共同承担该笔借款的偿还义务。2013年9月9日，被告黄勇、闫纪敏与原告光山农商行签订《保证合同》，保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止，保证范围为债务本金、利息、罚息等。被告黄锦秀签订借款人配偶承诺书，承诺共同还款。合同签订后，光山农商行按约定支付了贷款50000元。被告将利息结清至2014年6月3日。2020年4月20日，原告向黄锦秀发填充式的“逾期催收通知书”，要求偿还本金50000元。2020年4月25日黄锦秀还本金10000元。黄锦秀举证2016年12月26日交王正刚现金20000元，2018年2月13日黄锦秀女儿李晓兰通过支付宝向信贷员王正刚女儿王双慧微信转账10000元，用于偿还本案贷款。原告对真实性无异议，对证明偿还贷款有异议。原告代理人陈述王正刚于2020年5月27日死亡。一审法院认为，原告光山农商行与李新明签订的《个人借款合同》、被告黄锦秀在《借款人配偶承诺书》上签名、黄勇、闫纪敏与光山农商行签订的《保证合同》，是双方的真实意思表示，当事人应按合同的约定全面履行。李新明去世后，黄锦秀有义务偿还借款本息。因借款合同未明确约定借款人偿还贷款需交到信用社营业柜台，对偿还贷款的其他方式又约定不明确，2016年12月26日涉案信贷员王正刚催收贷款时，黄锦秀将借款20000元交给王正刚，该院认定王正刚收款20000元是职务行为，20000元是偿还借款利息。2018年2月13日黄锦秀女儿李晓兰通过支付宝向信贷员王正刚女儿王双慧微信转账10000元，因王双慧不是原告的工作人员，该院认定不是偿还借款，李晓兰可另行依法向王双慧主张权利。被告黄锦秀应当偿还下欠原告光山农商行借款本金40000元及2014年6月4日之后的10.2‰利息，已付利息20000元从应付利息中扣减。原告的工作人员在催要贷款过程中有不当行为，致贷款不能及时收回，该院对罚息请求不予支持。被告黄勇、闫纪敏对下欠借款本金、利息承担连带责任保证。2020年4月25日黄锦秀还本金10000元，应从借款本金50000元中减除。原告未能举证律师代理费的证据，起诉请判决被告给付律师代理费该院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条之规定，判决：一、被告黄锦秀于本判决生效之日起十五日内给付原告河南光山农村商业银行股份有限公司借款本金40000元及从2014年6月4日之后的10.2‰利息，已付利息20000元从应付利息中扣减；二、被告黄勇、闫纪敏对本判决第一项债权范围内的借款本息承担连带清偿责任；三、驳回原告河南光山农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。案件受理费800元，减半收取，实收400元，由被告黄锦秀负担。二审中，当事人没有提交新证据。二审查明的主要事实与一审认定的事实一致。本院认为，当事人对自己提出的主张应当及时提供证据证明，证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民法总则》第一百七十条规定：“执行法人或者非法人组织工作任务的人员，就其职权范围内的事项，以法人或者非法人组织的名义实施民事法律行为，对法人或者非法人组织发生效力。法人或者非法人组织对执行其工作任务的人员职权范围的限制，不得对抗善意相对人。”本案中，王正刚系光山农商行工作人员以及案涉贷款信贷员，负责办理贷款手续并进行催收，其上述行为均系以光山农商行名义履行职务行为，对光山农商行有约束力。黄锦秀并非案涉《个人借款合同》的当事人，其基于《借款人配偶承诺书》承担还款责任，而案涉《个人借款合同》没有对还款方式作出明确约定。综合查明事实以及黄锦秀的年龄、文化程度等因素分析，案涉《个人借款合同》的当事人李新明死亡后，黄锦秀在被催收贷款后将20000元交给光山农商行工作人员以及案涉贷款信贷员王正刚并由王正刚向其出具收条的行为并不违反日常生活经验法则，一审法院认定王正刚收取黄锦秀20000元还款系履行职务行为有事实和法律依据。案涉《个人借款合同》借款期限至2014年9月9日届满，由于借款人没有按期偿还借款本息，所以其违约行为早在2014年就已客观存在。光山农商行提交的催收通知书载明的催收时间是2020年4月20日，距违约行为的发生近6年时间，而光山农商行既没有提交证明贷款到期后至2020年4月20日期间其向李新明、黄锦秀催收还款的其他证据，又疏于对其工作人员王正刚个人收取黄锦秀还款的行为进行监管，自身存在过错，一审法院对其要求黄锦秀等人支付罚息的诉讼请求不予支持并无不当。综上所述，光山农商行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费800元，由上诉人河南光山农村商业银行股份有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  买戈良审判员  付 巍审判员  周振力二〇二〇年十月二十八日法官助理熊莉萍书记员邱成喆