福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初3757号 原告：中国建设银行股份有限公司南平分行，住所地南平市东山路**。 负责人：陈曦，行长。 委托诉讼代理人：李革，女。 委托诉讼代理人：陈建清，男。 被告：吴森洋，男，1990年3月13日，汉族，住南平市延平区。 原告中国建设银行股份有限公司南平分行（以下简称“建行南平分行”）与被告吴森洋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行南平分行的委托诉讼代理人李革到庭参加诉讼，被告吴森洋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行南平分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除建行南平分行与吴森洋于2016年1月18日签订的《个人住房借款合同》（合同编号：350677008-2012-20160801890号）；2.判令吴森洋立即偿还建行南平分行借款本金398743.95元及借款利息、罚息（截止至2019年6月29日利息为11372.39元，罚息为336.42元；从2019年6月30日起至借款本金还清之日止的利息、罚息，按双方签订的《个人住房借款合同》（合同编号：350677008-2012-20160801890）约定计算；3.判令建行南平分行有权对吴森洋所有的位于南平市延平区房产拍卖、变卖、折价所得的价款优先受偿；4.判令吴森洋承担本案的诉讼费用。在本案审理过程中，建行南平分行将诉讼请求第2、4项明确为判令吴森洋立即偿还建行南平分行借款本金392423.57元及借款利息、罚息（截止至2019年9月24日利息为15298.31元，罚息为107.07元；从2019年9月25日起至借款本金还清之日止的利息、罚息，按双方签订的《个人住房借款合同》（合同编号：350677008-2012-20160801890）约定计算；判令吴森洋承担本案的案件受理费。事实和理由：2016年1月18日，建行南平分行与吴森洋签订《个人住房借款合同》（合同编号：350677008-2012-20160801890号）。合同约定：吴森洋向建行南平分行借款44万元整，用于购买南平市延平区房产，借款期限300个月，即从2016年1月21日起至2041年1月21日止。双方对贷款利率、还款方式、违约责任等事项均作了约定。2016年7月12日，建行南平分行与吴森洋双方共同到南平市房地产交易登记中心办理了住房抵押登记。合同签订后，建行南平分行依约向吴森洋发放贷款44万元，但吴森洋却未按合同约定还款，经多次催讨无果，遂诉至本院。 吴森洋未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年1月18日，吴森洋（合同中为借款人）与建行南平分行（合同中为贷款人）签订《个人住房借款合同》（合同编号：350677008-2012-20160801890号）一份。该合同约定：吴森洋因购房需要向建行南平分行借款，借款金额44万元（商业性借款）；借款期限为300个月，自2016年1月21日起至2041年1月21日止；商业性借款年利率为基准利率下调5%，该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及前述浮动比例（上浮／下调幅度），在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率（指年利率）为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%。借款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；对于商业性借款，在借款期限内，如遇中国人民银行调整基准利率，自下年1月1日起执行新的借款利率和罚息利率，并按新的贷款利率、剩余期限、未到期借款余额重新计算每期还款额；借款采取等额本息还款法，借款人应当在每期还款日时限前足额偿还当期应还本息，借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日，则当月最后一日为约定还款日，借款人最迟应在每期约定的还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款款项足额存入指定委托扣款账户内或到贷款人指定营业柜台足额偿还当期应还款项；吴森洋以其名下坐落于南平市延平区的房产为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同第二条所列借款本金、利息（复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用等。同时合同还约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，银行有权停止向贷款人发放借款，宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮借款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行，并行使担保权利。2016年1月21日，建行南平分行按约向吴森洋指定账户放款44万元。2016年7月12日，双方办理涉案房产的抵押权登记，他项权证号：**他字第**。2019年12月，吴森洋开始未按约定归还借款本息。吴森洋尚欠建行南平分行借款本金398743.95元，截止至2019年6月29日的利息为11372.39元，罚息为336.42元。建行南平分行向吴森洋催收借款未果，遂诉至本院。在本案审理过程中，吴森洋归还借款5000元。 以上事实由建行南平分行提交的《个人住房借款合同》、《个人贷款支付凭证》、《中国建设银行个人贷款对账单》、《贷款账户基本信息》、《房屋他项权证》、《中国建设银行个人贷款过期催款通知书》、EMS快递回单等证据在案，可以证实。 本院认为，建行南平分行与吴森洋签订的《个人住房借款合同》系当事人真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。建行南平分行按照约定向吴森洋履行了放款义务，借款人领取贷款后未按期归还借款本息，构成违约。《个人住房借款合同》约定的合同解除条件已经成就，建行南平分行据此要求解除合同，于法有据，予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”故涉案《个人住房借款合同》解除后，建行南平分行有权要求吴森洋偿还剩余全部借款本金，按合同约定支付建行南平分行借款利息、罚息，对其该项诉讼请求，予以支持。吴森洋自愿以名下房产为其借款提供抵押担保，且本案抵押物已办妥抵押登记手续。现合同约定的实现抵押权的情形已经发生，建行南平分行据此要求依法处置抵押物，并就所得价款优先受偿，于法有据，予以支持。吴森洋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国建设银行股份有限公司南平分行与吴森洋签订的《个人住房借款合同》（合同编号：350677008-2012-20160801890号）； 二、吴森洋应于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司南平分行偿还借款本金392423.57元、利息15298.31元、罚息107.07元（利息、罚息暂计至2019年9月24日，2019年9月25日起按《个人住房借款合同》约定的标准继续计算至实际还清借款本息之日止）； 三、中国建设银行股份有限公司南平分行对吴森洋提供的抵押物［坐落于南平市延平区房产，产权证号：2016056：**房他字第201604647号］依法处置后所得价款就本判决第二项确认的债权范围内优先受偿。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7186.35元，减半收取计3593.18元，由吴森洋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 王 茜 二〇二〇年十月九日 书记员 杨秀芳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。