安徽省合肥市瑶海区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0102民初5939号 原告:中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司,住所地安徽省合肥市高新区拓基广场金座C401-1、401-2,统一社会信用代码91340100MA2MWQYB25。 负责人:王天龙,该支公司总经理。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽景森律师事务所律师。 被告：杨谨焘,男,1983年6月8日出生,汉族,住安徽省合肥市瑶海区。 被告：李海燕,女,1983年10月24日出生,汉族,住安徽省合肥市瑶海区。 原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司（以下简称大地保险合肥市蜀山支公司）与被告杨谨焘、李海燕保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地保险合肥市蜀山支公司的委托诉讼代理人丁浩到庭参加了诉讼。被告杨谨焘、李海燕经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大地保险合肥市蜀山支公司向本院提出诉讼请求：1.两被告共同偿还原告理赔款43082.57元、未付保费3590.37元;2.两被告向原告支付违约金(违约金以理赔款和未付保费之和为基数,自2019年1月28日起按年利率24%计算至2020年7月1日,之后仍按此标准计算至款清之日);3.本案诉讼费、保全费等由两被告承担。事实与理由：杨谨焘与中国光大银行于2017年11月9日签订有《个人贷款合同》(以下简称贷款合同)一份,约定杨谨焘向中国光大银行贷款59000元用于购物。原告为杨谨焘的该笔贷款提供保证保险服务。上述贷款合同签订后,中国光大银行依约向杨谨焘发放了贷款,但杨谨焘在支付了部分欠款后便不再偿还贷款。2019年1月28日,原告作为保险人向中国光大银行代偿了杨谨焘的剩余贷款,并由中国光大银行向原告出具了“代偿债务与权益转让确认书”一份。原告认为，原被告签订的保单真实、合法、有效,应当受到法律保护;被告对其贷款应当负有按约偿还的义务,原告在被告拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故,被告应当依保单约定向原告支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用。李海燕系杨谨焘的配偶,且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内,借款用途为生产生活所需,因此李海燕应当与杨谨焘对原告的代偿款承担共同偿还责任。综上,为了维护原告的合法权益,特向贵院提起诉讼,望判如所请。 被告杨谨焘、李海燕均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年11月8日，被告杨谨焘向原告大地保险合肥市蜀山支公司投保个人贷款保证保险，要求大地保险合肥市蜀山支公司为其在中国光大银行股份有限公司合肥长江西路支行的贷款提供个人贷款保证保险。大地保险合肥市蜀山支公司接受投保并签发保单，保单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司长江西路支行，投保人为杨谨焘，个人贷款保证保险金额为70151元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率为1.7%，每月保费金额1003元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。缴费日期为约定扣款之日。另特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告杨谨焘在保证保险保险单投保人处签名确认。 后中国光大银行股份有限公司合肥长江西路支行依约向杨谨焘发放了贷款59000元，履行了出借义务。借款后，杨谨焘未按约足额偿还借款并支付保费。2019年2月2日，中国光大银行股份有限公司合肥长江西路支行向大地保险合肥市蜀山支公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认已于2019年1月28日收到大地保险合肥市蜀山支公司代偿款43082.57元，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地保险合肥市蜀山支公司。杨谨焘尚有保费3590.37元未向大地保险合肥市蜀山支公司支付。 本院认为：大地保险合肥市蜀山支公司与杨谨焘之间的保证保险合同，系双方当事人真实意思表述，且内容不违反法律和行政法规的规定，合法有效，对双方具有法律约束力，双方均应按照约定履行各自的义务。在本案中，中国光大银行股份有限公司合肥长江西路支行向大地保险合肥市蜀山支公司出具的《代偿债务与权益转让确认书》表明，保险事故发生后，大地保险合肥市蜀山支公司已按约为杨谨焘偿还了银行贷款本息等合计43082.57元，根据中国大地个人贷款保证保险保险单中特别约定第3条的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费，故原告诉请要求被告杨谨焘偿还理赔款43082.57元、支付保费3590.37元，合计41097.07元，符合双方约定，本院予以支持。至于违约金，合同约定以全部理赔款和未付保费之和为基数按日千分之一计收，该标准明显过高，大地保险合肥市蜀山支公司虽自愿将计算标准降至年利率24%，但本院综合其实际损失及保费收取情况，酌情支持违约金以理赔款为基数，按照年利率24％自理赔之日计算至2019年8月19日，此后按全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算至款清之日。 关于大地保险合肥市蜀山支公司要求被告李海燕承担共同还款责任的诉讼请求。本院认为，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。本案中，杨谨焘所借款项数额较大，且大地保险合肥市蜀山支公司也未向本院提交案涉债务系用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的证据，故案涉债务不符合夫妻共同债务的认定标准，本院对大地保险合肥市蜀山支公司要求李海燕承担共同还款义务的诉请不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨谨焘于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司理赔款、保费41097.07元，并支付违约金（违约金以41097.07元为基数，按照年利率24％自2019年1月28日计算至2019年8月19日，此后按全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算至款清之日）； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1297元，减半收取649元，公告费800元，合计1449元，由被告杨谨焘负担。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  温占敏 二〇二〇年十月二十一日 书记员  冯 艳