福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2102号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350800557577704X，住所地上杭县临江镇振兴路**。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，女，汉族，该公司职员，住上杭县临江镇振兴路**。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，汉族，该公司职员，住，住上杭县临江镇振兴路**/div> 被告：赖强，男，1992年7月30日出生，汉族，居民，住上杭，住上杭县iv> 被告：赖文金，男，1964年5月15日出生，汉族，居民，住上杭，住上杭县iv> 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告赖强、赖文金信用卡纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹，被告赖文金到庭参加诉讼，被告赖强经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1．判令赖强、赖文金立即归还福万通贷记卡尚欠的透支本金122387.5元，并支付该贷记卡截至2020年6月22日止结欠的利息840.88元、违约金1210.44元、分期付款手续费942.06元，以及从2020年6月23日起至还清之日止：①以本金122387.5元按日利率0.05%计算的利息；②以该期间的欠息按日利率0.05%计算的复利；③每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金（如超过500元则按500元计）；④每年按60元计算的年费。2．请求拍卖、变卖赖强所有的用于抵押担保上述贷记卡的汽车（车牌号为闽Ｆ×××××，发动机号为ＪＢ271222），并用拍卖、变卖款优先清偿上述债务及实现债权的一切费用。3．判令赖强、赖文金承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等）。 事实和理由：2019年12月22日，被告赖强向上杭农商行申请办理福万通ＩＣ贷记卡，申请信用额度1万元。经上杭农商行审核同意，赖强申得信用额度为1万元（该信用额度以下称为“普通信用额度”）的福万通ＩＣ贷记卡普卡1张（卡号：62×××04），原、被告双方就该贷记卡的有关事宜签订了《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称“领用合约”）。领用合约第二条“福万通ＩＣ贷记卡的收费、还款和计息”约定了：1．乙方核准发给甲方贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费标准》承担各类费用。2．甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3．贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%……透支利息按月计算复利。4．甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。 2019年12月24日，上杭农商行与被告赖强、赖文金（共同借款人）签订了《上杭农商银行福万通贷记卡购车分期付款担保借款合同》（以下简称“借款合同”），该借款合同约定上杭农商行在上述贷记卡原信用额度外另提供119000元的分期额度给赖强供其购买汽车，该分期额度项下的债务，由被告赖强以其名下车牌号为闽Ｆ×××××的北京现代汽车提供抵押担保；上述分期额度分期期数为36期、分期手续费费率为9.5%、分期手续费总计11305元、每期分期还款金额为3619.83元（其中本金3305.56元、分期手续费314.02元），账单日为每月22日，每期还款时间为该期账单日起25日内；申请人连续两期（含）或累计三期未按时足额偿还当期应还款项，本合同项下的所有分期额度自动提前到期，申请人应立即清偿所有债务［包括但不限于所有透支本金、分期手续费、利息、违约金、超限费、实现债权的一切费用（包括但不限于律师费、公证费、保全费、执行费等）、因申请人违约而给发卡行造成的损失和其他所有应付费用（包括但不限于发卡行根据本合同约定代为支出的保险费）及其他根据《贷记卡领用合约》、《贷记卡章程》应计收的各项费用］。 上述贷记卡购车分期额度的借款和还款情况为：2019年12月24日，上杭农商行根据被告的授权将分期资金119000元转入了被告指定的汽车经销商的账户中，之后赖强仅归还了2020年1月22日、2020年2月22日两期的分期本金及分期手续费；该贷记卡普通信用额度的借款和还款情况为：从2019年12月30日起至2020年1月6日止累计透支本金9790元，2020年3月21日赖强将该部分透支本金全部归还后尚有溢缴款4.38元，同日，赖强继续使用该贷记卡普通信用额度透支本金9998.62元（当日实际刷卡消费10003元，因刷卡消费前贷记卡上尚有溢缴款4.38元，故实际透支本金为9998.62元）。2020年3月22日，上述贷记卡的账单最低还款额为4619.44元、到期还款日为2020年4月16日，按照约定，赖强在2020年4月16日前至少应归还上述最低还款额，但其并未依约还款，故该贷记卡于2020年4月16日出现逾期。逾期后，经上杭农商行多次催收，被告至今分文未还。经统计，至起诉日止，该贷记卡仍结欠本金122387.5元（其中普通信用额度尚欠本金9998.62元、购车分期额度尚欠本金112388.88元）。为维护集体财产权益，提起诉讼。 赖文金辩称，其与赖强系父子关系。对上杭农商行陈述诉称的事实和理由及赖强名下结欠贷记卡普通信用额度透支款、汽车消费购车分期额度透支款及两笔款项产生的违约金、利息、分期手续费、复利等金额均无异议。对赖强名下贷记卡的普通信用额度透支的本金9998.62元及所欠的利息、复利、违约金等费用，其同意加入该债务和赖强一起归还。但目前暂无能力偿还。 赖强未作答辩亦未作提供证据。 经审理查明： 一、赖文金与赖强系父子关系。2019年12月22日，赖强向上杭农商行申请办理信用额度为1万元的福万通ＩＣ贷记卡。同日，经上杭农商行审核同意，以申领人赖强为甲方，上杭农商行为乙方，双方签订了《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通ＩＣ卡贷记卡章程》，赖强申得卡号为62×××04，信用额度为1万元（该信用额度以下简称“普通信用额度”）的福万通ＩＣ贷记卡普卡1张，记账日为每月22日。《领用合约》约定了福万通ＩＣ贷记卡的申领、收费、还款计息、挂失、当事人的权利和义务、送达法律文书确认地址等。《领用合约》第二条约定“福万通ＩＣ贷记卡的收费、还款和计息。1．乙方核准发给甲方贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费标准》承担各类费用。……。2．甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3．福万通ＩＣ贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并应按照上述利率支付透支部分的透支利息，透支利息按月计算复利。4．甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。”。第四条约定，福万通ＩＣ贷记卡片的有效期限最长为5年，过期自动失效，但甲方使用福万通ＩＣ贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片的失效而终止。福万通ＩＣ贷记卡收费项目表内容有：年费普卡主卡60元／年，首年免年费，年费逐年收取，中途退卡，年费不退还；透支利率（年）为18%，持卡人在逾期、未全额还款情况下，上期及新增账单不享受免息还款待遇，未享受消费免息期部分按年利率18%计收，按月计收复利；违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低10元／期，最高500元／期。《福万通ＩＣ贷记卡章程》第六条约定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。该条还对信用额度、交易日、银行记账日、账单日、到期还款日、还款日、全部应还款额、免息还款期、违约金等的定义进行规定。第四十一条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 二、2019年12月24日，上杭农商行与赖强、赖文金（共同借款人）签订了《上杭农商银行福万通贷记卡购车分期付款担保借款合同》（以下简称“借款合同”）。赖强在合同的申请人栏处签名，赖文金在共同借款人栏签名并捺印。《借款合同》约定的主要内容为：赖强因购买本协议“特别约定”所列车辆，向发卡行上杭农商行申请在本协议“特别约定条款”所约定的申请人赖强名下福万通贷记卡原信用额度外上独立开授一个信用额度。本合同项下购车分期额度用于购买闽Ｆ×××××的北京现代牌小型轿车；该分期额度项下的债务，由赖强以其名下车牌号为闽Ｆ×××××的北京现代牌小型轿车（发动机号为ＪＢ271222）提供抵押担保；购车分期付款手续费费率为实际使用的购车分期额度的9.5%，分期手续费总计11305元、分期手续费收取采取分期收取（根据分期交易期数将购车分期付款物续费总额平均分摊，按月入账，并全额计入分期最低还款额中收取），每期分期还款金额为3619.83元（其中本金3305.56元、分期手续费314.02元），账单日为每月22日，每期还款时间为该期账单日起25日内；申请人连续两期（含）或累计三期未按时足额偿还当期应还款项，本合同项下的所有分期额度自动提前到期，申请人应立即清偿所有债务【包括但不限于所有透支本金、分期手续费、利息、违约金、超限费、实现债权的一切费用（包括但不限于律师费、公证费、保全费、执行费等）、因申请人违约而给发卡行造成的损失和其他所有应付费用（包括但不限于发卡行根据本合同约定代为支出的保险费）及其他根据《贷记卡领用合约》、《贷记卡章程》应计收的各项费用】。《借款合同》中的“特别约定条款”为第三十五条至第五十条。其中：第三十六条约定“申请人：赖强。贷记卡号为62×××04。发卡行和（抵押权人）为：福建上杭农村商业银行股份有限公司。抵押人为：赖强。”；第三十七条约定：“发卡行（抵押权人）为申请人提供的福万通贷记卡购车分期额度为人民币119000元。该分期额度不得循环使用。”；第三十八条约定：“本合同项下分期期数为36期，自购车分期额度支付交易日（含）起至之后第36个账单日（含）止。本协议所述“账单日”是指每月22日。相邻月份的两个账单日之间为一期。”。合同签订后，2019年12月24日，上杭农商行依约将购车分期额度款项119000元，汇入赖强指定购买案涉车辆的商户经销商的账户。同日，赖强办理了其名下闽Ｆ×××××号北京现代牌小型轿车的抵押登记手续。 三、案涉贷记卡中额度分为两项，即普通信用额度和购车分期额度。 （一）购车分期额度的借款和还款情况为：2019年12月24日，上杭农商行根据被告的授权将购车分期资金119000元转入了被告指定的汽车经销商的账户中，之后赖强仅分别于2020年1月22日、2月22日归还了两期的分期本金及分期手续费。 （二）普通信用额度的透支消费及还款情况：自2019年12月30日起至2020年1月6日止累计透支本金9790元，2020年3月21日赖强将该部分透支本金全部归还后尚有溢缴款4.38元。同日，赖强继续使用该贷记卡普通信用额度刷卡消费10003元，刷卡消费前贷记卡上尚有溢缴款4.38元，当日赖强该贷记卡普通信用额度透支本金9998.62元。 2020年3月22日，案涉贷记卡的账单最低还款额为4619.44元、到期还款日为2020年4月16日。按照约定，赖强在2020年4月16日前至少应归还上述最低还款额，但未依约还款，导致赖强名下案涉贷记卡自2020年4月16日出现逾期。逾期后，经上杭农商行多次催收未还款。2020年6月，案涉贷记卡购车分期出现连续二期未还款，《借款合同》项下的所有分期额度自动提前到期。截至2020年6月22日止，案涉贷记卡欠普通信用额度透支本金9998.62元、结欠购车分期额度借款本金112388.88元，合计结欠透支本金122387.5元；结欠普通信用额度透支利息（含复利）477.33元、违约金314.87元，购车分期额度透支款的利息（含复利）363.55元、违约金895.57元、分期付款手续费942.06元。在庭审中，赖文金自愿加入赖强普通信用额度透支款项所产生的债务，自愿与赖强共同偿还该债务。 上述事实有福万通ＩＣ贷记卡申请表、领用合约、章程、购车分期付款担保借款合同、闽Ｆ×××××车辆机动车登记证，大额分期手工请款单贷记卡明细，利息、违约金等计算单、送达地址及联系方式确认书等证据及当事人的陈述为证，足以认定。 本院认为，上杭农商行与赖强签订的福万通ＩＣ贷记卡《领用合约》《章程》，与赖强、赖文金签订的《借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定严格履行合同义务。截至2020年6月22日止案涉贷记卡普通信用额度项下结欠透支本金9998.62元、利息（含复利）477.33元、违约金314.87元，以及之后利息、违约金等，购车分期额度项下结欠本金112388.88元、利息（含复利）363.55元、违约金895.57元、分期付款手续费942.06元，以及之后利息、违约金等事实清楚，上述金额经核算未超出法律规定范围，予以确认。赖强、赖文金未依约还款，属违约行为，应限期清偿和承担违约责任。赖文金自愿加入赖强普通信用额度透支款项所产生的债务，自愿与赖强共同承担该项债务，不违反法律规定，本院不持异议。但鉴于双方当事人在《领用合约》《借款合同》中既约定了年费、透支利息、复利，又约定违约金，且根据合同约定的复利、违约金计算方法，存在累加计取复利的情形，在2020年6月22日之后，随着违约时间的延长，其透支利息、复利和违约金之和可能超过月利率2%。因此，为平衡当事人之间的利息，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息、复利和违约金、年费等之和超过月利率2%的部分，不予支持。赖强提供的抵押物闽Ｆ×××××车辆，依法办理了抵押登记，抵押权依法成立。根据《借款合同》中抵押担保条款的约定，该抵押物抵押担保范围仅限于案涉贷记卡购车分期额度项下的债务，不涉及案涉贷记卡普通信用额度的透支款。故案涉贷记卡普通信用额度的透支款项债务，并不享有抵押物优先受偿权。故对上杭农商行主张案涉贷记卡普通信用额度项下债务对抵押物享有优先受偿的诉请，无合同和法律依据，不予支持。根据《领用合约》的约定，案涉贷记卡有效期限最长为5年，过期自动失效，首年免年费，年费逐年收取，上杭农商行要求支付首年和有效期外的年费，无合同依据，不予采纳。上杭农商行诉请的财产保全费、公告费等，无事实依据，不予采纳。赖强经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉，依法可缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、赖强、赖文金应在本判决生效后十日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司偿还赖强名下福万通ＩＣ贷记卡卡号为62×××04普通信用额度项下的透支本金9998.62元，至2020年6月2日止的利息（含复利）477.33元、违约金314.87元，合计10790.82元； 二、赖强、赖文金应在本判决生效后十日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司偿还赖强名下福万通ＩＣ贷记卡卡号为62×××04普通信用额度项下的透支本金自2020年6月23日起至还清时止的利息、复利、违约金、年费［①利息：以透支本金9998.62元为基数（如已还款应相应扣减），按日利率0.05%计算；②复利：以该期间每月欠息为基数按日利率0.05%计算；③违约金：每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算（该每期违约金与本判决第四项中的同期的违约金之和以500元为限）。④年费：2020年12月至2024年12月间每年年费各60元，计240元。上述每月的利息、复利、违约金及年费等费用之和以尚欠普通信用额度透支本金按月利率20‰计算的金额为限］； 三、赖强、赖文金应在本判决生效后十日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司偿还赖强名下福万通ＩＣ贷记卡卡号为62×××04购车分期额度项下尚欠的本金112388.88元、利息（含复利）363.55元、违约金895.57元、分期付款手续费942.06元，合计114590.06元； 四、赖强、赖文金应在本判决生效后十日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司偿还赖强名下福万通ＩＣ贷记卡卡号为62×××04购车分期额度项下尚欠的本金自2020年6月23日起至该本金还清时止的利息、复利、违约金［①利息：以购车分期额度尚欠本金112388.88元为基数（如已还款应相应扣减），按日利率0.05%计算；②复利：以该期间每月欠息为基数按日利率0.05%计算；③违约金：每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算（该每期违约金与本判决第二项中同期的违约金之和以500元为限）。上述每月的利息、复利、违约金等费用之和以购车分期额度尚欠本金按月利率20‰计算的金额为限］； 五、如赖强、赖文金未按上述判决第三项、第四项履行给付义务，福建上杭农村商业银行股份有限公司有权申请法院对赖强提供的抵押物闽Ｆ×××××号北京现代牌小型轿车进行拍卖或者变卖、折价，所得的价款福建上杭农村商业银行股份有限公司在本判决第三项、第四项范围内享有优先受偿权； 六、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2856元，减半收取1428元，由赖强、赖文金负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  张春明 二〇二〇年十月二十八日 代理书记员  孔喜圣 附：相关法条 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。