四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初3649号 原告：中邮消费金融有限公司。住所地：广州市南沙区海滨路**南沙金融大厦**1101之一J30。 法定代表人：林茂新，系公司董事长。 委托诉讼代理人：张红梅，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：艾智菊，四川君合律师事务所实习律师。 被告：周忠元，男，1976年2月4日出生，汉族，住成都市锦江区。 原告中邮消费金融有限公司（以下简称中邮金融公司）与被告周忠元金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告中邮金融公司的委托诉讼代理人张红梅到庭参加诉讼，被告周忠元经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案现已缺席审理终结。 中邮金融公司向本院提出诉讼请求：1．确认《“邮你贷”个人消费贷款协议》及相关债权于起诉之日到期；2．判令周忠元偿还中邮金融公司贷款本金181,399.34元，并支付利息（以全部贷款本金为基数，自2019年8月28日起至实际清偿之日止，按年利率21.78%计算）、违约金（以未按期足额偿还的贷款本金、利息之和为基数，自逾期还款之日起至实际清偿之日止，按照月利率5%且不少于人民币50元的标准计算），利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限（暂合计209,355.4元）；3．判令周忠元承担本案的全部诉讼费用及中邮金融公司为实现债权所产生的相关费用。庭审中，中邮金融公司明确产生律师费2,000元。 事实和理由：周忠元（借款人）向中邮金融公司（贷款人）申请个人消费贷款，提交了《个人消费贷款申请表》，后双方于2019年5月27日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》。协议主要约定：贷款本金189000元，贷款期限36个月，贷款用途为装修，约定贷款计息及还款方式（详见还款计划表）。合同主要条款：①第1.1.11条约定贷款本金，②第1.1.16条约定贷款期限，③《个人消费贷款申请表》约定贷款用途，④第3.1条约定息费及还款，⑤第3.2条约定违约金，⑥第3.6条约定扣划资金顺序，⑦第5.1.4条、5.4条约定违约和违约责任，⑧第6条约定通知与送达，⑨第7.8条约定诉讼管辖。2019年5月28日，中邮金融公司向周忠元邮政储蓄银行62×××26的收款账户足额发放了贷款189000元。2019年6月28日至2019年7月28日，周忠元均依约还款。2019年8月28日至今，周忠元均未依约还款。截至2020年2月26日，周忠元未偿还的本金为181399.34元，拖欠利息20188.27元，拖欠违约金7767.79元，共计209355.4元。周忠元的行为严重损害了中邮金融公司的合法权益，故诉至法院，请求依法判决。 周忠元未作答辩，也未提交证据。 本院经审理查明以下事实：2019年5月27日，周忠元向中邮金融公司申请个人消费贷款并签订《客户知情确认书》和《“邮你贷”个人消费贷款协议》，主要内容为：1．申请贷款金额200000元用于装修，贷款期限共计36个月；2．放款及还款银行账户：邮政储蓄银行，62×××26；3．借款月利率、月手续费率以公司最终审批结果为准，每月利息以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息；4．借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项支付违约金。违约金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于人民币50元；5．借款人违反本协议约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的构成借款人违约。借款人违约，公司有权按本协议约定计收违约金并宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；6．公司为实现债权所支付的所有费用均由借款人负担。 2019年5月28日，《广东银联交易确认函》载明：广东银联-实时代付（互联网）成功向周忠元转款189,000元。 庭审中，中邮金融公司提交了一份《还款计划表》和《欠款明细表》。其中《还款计划表》载明，自2019年6月28日起至2022年5月28日止，共36期，周忠元应当在每月28日还款，第1期至第35期，每期应还款7,196.5元，第36期应还款7,196.61元。《欠款明细表》载明：周忠元分别于2019年6月28日、2019年7月28日还款7,196.5元，2019年8月28日还款320.63元，2019年8月29日还款1,004元，2019年9月21日还款0.13元，2020年6月30日还款20.34元。其中2019年8月28日和8月29日的还款1,324.63元用于归还第3期的应还利息，2019年9月21日的还款0.13元用于归还了违约金，2020年6月30日的还款20.34元用于归还借款本金，故截至2020年9月15日，周忠元尚欠本金181,379元。 中邮金融公司（甲方）与四川君合律师事务所（乙方）签订《催收服务委托合同》。2020年6月5日，四川君合律师事务所向中邮金融公司出具《四川增值税专用发票》，内容为法律咨询律师费2,000元整。 另查明，中邮金融公司具有金融许可证。 庭审中，中邮金融公司陈述贷款合同是格式合同，每个人的申请额度不一样，放贷金额及利率也不一样，故合同中没有约定具体利率，只约定了利息的计算方式。本案周忠元的贷款年利率21.78%是公司审核通过后通过中邮APP告知周忠元的。 以上事实，有中邮金融公司提交的营业执照复印件、金融许可证复印件、身份证复印件、《个人贷款消费申请表》、《“邮你贷”个人消费贷款协议》、《还款计划表》、《广东银联交易确认函》、《欠款明细表》、《催收服务委托合同》、《四川增值税专用发票》，以及中邮金融公司的当庭陈述在案为证。 庭审中，中邮金融公司提交了律师费支付业务回单，因该证据系复印件，中邮金融公司当庭表示无法提供原件核实，且转款人系案外人，亦无证据证明与本案的关系，故本院对该证据不予采纳。 本院认为，双方签订的前述案涉合同均为当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。中邮金融公司实际向周忠元提供了189,000元贷款，履行了合同义务，周忠元予以确认并按约偿还了第1、2期贷款。中邮金融公司陈述周忠元自2019年8月28日起未再按月偿还过贷款本息，周忠元经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，其行为视为放弃对中邮金融公司的诉讼主张进行抗辩。根据合同约定，周忠元已构成违约，中邮金融公司有权主张合同项下的贷款提前到期并收回已发放的贷款本息。该项约定实质系赋予了中邮金融公司单方解除权以终止借款合同。而解除权的行使系以解除的通知到达对方时方产生解除的法律后果，但中邮金融公司并未向周忠元发送贷款提前到期通知书，而中邮金融公司主张于起诉时债权到期，但其起诉时主张债权提前到期的意思表示也并未到达周忠元，而是在本案送达起诉状副本时该意思表示才到达周忠元，故中邮金融公司主张案涉借款于起诉之日到期，于法无据，本院不予支持。因案涉借款在本案诉讼过程确已到期，现中邮金融公司诉请周忠元偿还剩余贷款本金，本院予以支持。本案中邮金融公司提交的《欠款明细表》载明实际欠款本金为181,379元，故中邮金融公司起诉要求周忠元归还尚欠借款本金181,399.34元，超出的部分本院不予支持，本院确认周忠元应归还的借款本金为181,379元。 关于利息。虽然《“邮你贷”个人消费贷款协议》中未约定贷款利息，但周忠元实际上以年利率21.78%偿还贷款，其还款行为表明认可该贷款利率，故中邮金融公司主张该笔贷款的利率为年利率21.78%，本院予以确认。本案中邮金融公司诉请周忠元从2019年8月28日起计算借款利息至款项付清之日，本院予以支持。其中截止2020年6月30日前的利息以181,399.34元为计息基数，2020年7月1日起的利息以181,379元为计息基数，对中邮金融公司多主张的部分，本院不予支持。 关于违约金。我国违约金以弥补实际损失为主，兼具惩罚性。本案中中邮金融公司的实际损失主要表现在周忠元逾期还款产生的资金利息损失，该损失已囊括在前述利息中，故不再单独支持违约金。 关于律师费。中邮金融公司未提供证据证明实际支付了律师费2,000元，且考虑到本案本院已支持中邮金融公司的利息主张，该利息主张亦能覆盖中邮金融公司可能产生的律师费用支出，故本院亦不再支持中邮金融公司的该项诉请。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周忠元应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还贷款本金181,379元并支付利息（利息计算方式：按年利率21.78%计算，其中自2019年8月28日起至2020年6月30日止的利息以181,399.34元为基数，自2019年7月1日起至全部款项实际还清之日止的利息，以181,379元为基数）； 二、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4,312元，由被告周忠元负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  唐江 二〇二〇年十月十四日 书记员  余丹