广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初7294号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市********工商银行大厦，统一社会信用代码914**********343XL。负责人：童志军，行长。委托诉讼代理人：刘昱颖，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：蒋伟，男，汉族，1974年3月5日出生，身份证住址广东省深圳市宝安区******，公民身份号码430************。委托诉讼代理人：多艳杰，广东文证律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行（以下简称工行珠海分行）与被告蒋伟信用卡纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行珠海分行的委托诉讼代理人刘昱颖、被告蒋伟的委托诉讼代理人多艳杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蒋伟向原告支付暂计至2019年12月1日的透支本金31942.58元、利息5906.99元、违约金3039.73元，合计40889.30元；2.判令被告向原告支付自2019年12月2日起自全部款项清偿之日止的利息，按日计收复利，违约金（利息按日利率万分之五的标准计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；3.判令被告向原告支付律师费损失800元；4.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告蒋伟于2008年4月25日向原告银行卡业务部申请牡丹信用卡，经审核获批信用额度循环使用，账号为：427********22276。于2012年4月20日挂失补办，帐号为：427**********941。被告蒋伟持卡后，于2018年10月21日开始透支，截至2019年12月1日，被告信用卡人民币帐户累计透支本金31942.58元、利息5906.99元、违约金3039.73元。被告持卡透支后，未能按约定的期限及时还款，被告违反原告关于利息的规定为：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第二款规定“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述利息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行”以及《牡丹信用卡领用合约》第三条第三款第一项规定“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款（含）之间的时间段未免息还款期，到期还款日以对帐单记载为准。甲基方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”关于违约金的规定为：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第二款规定：“未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。《牡丹信用卡领用合约》第三条第三款第二项规定“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能够足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）”，被告应每月向原告支付利息（按日利率万分之五计收，并每月计收复利）、违约金。被告经原告银行卡业务部多次催收，以各种理由搪塞，拒不偿还。被告拒不还款的行为已构成违约，依法应承担相应民事责任。为此，工行珠海分行特提起诉讼。蒋伟答辩称，被告对于原告起诉的透支本金予以认可，但利息、违约金过高且计算了复利，应当不予支持。工行珠海分行围绕诉讼请求提交了申请材料、信用卡章程修订公告、领用合约以及账户查询信息表、对账单、交易明细表等证据，被告未提交证据。经组织质证，被告对以上证据的真实性予以认可，关于信用卡章程及修订公告、领用合约，被告认为该条款为格式条款，原告就收费标准没有明确向被告示明；关于账户查询信息表、对账单、交易明细表，被告认为原告已经计算了被告使用信用卡需要支付的违约金以及透支利息，使用的金额不应当再计算复利，同时使用明细也证明被告不是恶意透支，是因为经济状况恶化导致无法按时还款。本院经对以上证据进行审查，并结合被告的质证意见，认为以上证据符合法律规定，应予以确认。工行珠海分行诉称的除违约金的约定和计收外的事实与以上证据相印证，结合当事人的庭审意见，本院对工行珠海分行诉称的除违约金的约定和计收外的事实予以认定。另查明，领用合约和章程中均未有关于律师费和违约金的约定，工行珠海分行计收违约金未与持卡人另行达成协议，其所主张的律师费亦未实际支付。本院认为，蒋伟与工行珠海分行之间所形成的银行卡服务合同关系是当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，应属有效民事合同关系，双方均应遵照合约履行义务。工行珠海分行依约向蒋伟提供相关金融服务，蒋伟在享受金融服务后未能依约按时足额还款付费，构成违约，工行珠海分行请求其偿付暂计至2019年12月1日尚欠的透支本金、利息和此后至实际清偿之日止以未还透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，按月计收复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。而工行珠海分行在与蒋伟已达成的协议中未有关于计收违约金的约定，其亦未与蒋伟就违约金的收取另行达成协议，其计收违约金的行为不符合上述通知规定，故本院对工行珠海分行关于违约金部分的请求不予支持。关于律师费损失，工行珠海分行未能提供充分证据证明双方对律师费的承担进行过约定，且该律师费未实际支付，故对工行珠海分行关于律师费的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告蒋伟于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿付卡号为427**********941的信用卡透支本金31942.58元；二、被告蒋伟于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付卡号为427**********941的信用卡暂计至2019年12月1日的利息5906.99元和自2019年12月2日起至实际清偿之日止，以未还透支本金31942.58元为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，按月计收复利；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费842元，由原告中国工商银行股份有限公司珠海分行负担96元，被告蒋伟负担746元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  林辟琼人民陪审员  李顺建二〇二〇年十月二十三日书 记 员  谢金玲周杰邓靖