广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初768号原告：中国农业银行股份有限公司中山古镇支行，住所地广东省中山市*******。主要负责人：梁满泉。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：朱桂林，女，1978年6月16日出生，汉族，住湖北省罗田县*********。被告：朱小乔，男，1979年9月6日出生，汉族，住湖南省耒阳市*********。原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行（以下简称农行古镇支行）与被告朱桂林、朱小乔金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，后裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行古镇支行的委托诉讼代理人吴嘉欣到庭参加诉讼，被告朱桂林、朱小乔经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行古镇支行向本院提出诉讼请求：1.朱桂林立即向农行古镇支行清偿尚欠的借款本金320283.31元、利息2326.22元、罚息44.64元、复利14.63元（暂计至2019年10月22日，之后的从2019年10月23日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.朱桂林承担农行古镇支行因实现债权所产生的律师费16133元；3.农行古镇支行对朱桂林、朱小乔提供的位于中山市**********************的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权；4.朱小乔对朱桂林的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：贷款人：农行古镇支行。借款人：朱桂林。抵押人：朱桂林、朱小乔。保证人：朱小乔。签约情况：农行古镇支行与朱桂林、朱小乔于2012年5月11日签订《个人购房担保借款合同》（编号：440********031716）。贷款金额：521000元。贷款期限：180个月，自2012年5月14日起至2027年5月13日止。约定还款方式：合同第三十一条约定，等额本息还款法。贷款执行利率：合同第二十八条约定，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后次年1月1日起调整。罚息计收标准：合同第十二条12.1约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：合同第十二条12.3约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：合同第十二条12.4（2）约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。抵押担保情况：2016年6月13日，农行古镇支行与朱桂林、朱小乔就本案抵押物即位于中山市**********************的房地产办理了抵押登记手续[不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0041075号]。保证担保情况：合同第十条10.1条、第三十三条约定，朱小乔作为合同保证人为借款人朱桂林的债务承担连带保证责任。实现债权的费用：合同第十二条12.9约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。欠款情况：自2019年8月14日起，朱桂林未能按时还款，截至2019年10月22日，朱桂林尚欠借款本金320283.31元、利息2326.22元、罚息44.64元、复利14.63元，合计322668.80元。农行古镇支行认为，朱桂林拒还贷款的行为已严重违反了双方签订的贷款合同约定，应承担全部违约责任。为了维护农行古镇支行的合法利益，特向贵院提起诉讼，请贵院依《合同法》的有关规定，判令如诉讼请求。朱桂林、朱小乔未在法定期限内提交答辩意见，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：朱桂林与朱小乔系夫妻关系，于2004年10月27日登记结婚。农行古镇支行（贷款人、抵押权人）与朱桂林（借款人、抵押人）、朱小乔（保证人、抵押人）、中山市远见房地产开发有限公司（保证人）于2012年5月11日签订《个人购房担保借款合同》，约定贷款金额为521000元，贷款期限为180个月，本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期一个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款执行利率自基准利率调整后次年1月1日起调整；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，如遇到中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包含借期内产生的应付未付利息（包含违约使用罚息）和借款逾期后所产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同项下借款采用保证、阶段性保证加抵押的担保方式，保证人朱小乔承担连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年，抵押物为中山市*********************房[不动产权证号：粤（2016）中山市不动产证明第0041075号，房产评估价：75.5332万元]，阶段性保证人中山市远见房地产开发有限公司自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等为实现债权和抵押权的一切费用；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押权人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；本合同项下同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权；合同还约定了其他条款。2012年5月14日，农行古镇支行向朱桂林发放了贷款521000元。2016年6月13日，农行古镇支行与朱桂林、朱小乔就本案抵押物办理了抵押权登记手续[抵押权登记证号：粤（2016）中山市不动产证明第0041075号]。自2019年8月14日起，朱桂林未能按时还款，截至2019年10月22日止，朱桂林尚欠农业银行古镇支行借款本金320283.31元、利息2326.22元、罚息44.64元及复利14.63元。另查明，中国农业银行股份有限公司中山分行（甲方）与广东道慧律师事务所（乙方）签订委托代理协议，约定乙方接受甲方委托指派陈志盛、梁世颂、吴嘉欣、吴少容作为甲方或甲方下属支行的代理人，代理甲方或甲方下属支行从2019年6月25日至2021年6月24日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作。广东道慧律师事务所于2020年1月3日向中国农业银行股份有限公司中山分行出具律师费（古镇支行诉朱桂林、朱小乔）金额为16133元的广东增值税专用发票。本院认为，农行古镇支行与朱桂林、朱小乔签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，各方均应恪守履行。农行古镇支行主张朱桂林未依约偿还贷款本息，截至2019年10月22日尚欠贷款本金320283.31元、利息2326.22元、罚息44.64元及复利14.63元，有《个人购房担保借款合同》、借款凭证、贷款明细查询截屏、欠款明细表及其当庭陈述为证，朱桂林未到庭答辩或提供证据反驳，故本院予以认定。《个人购房担保借款合同》约定，朱桂林未按约定按期足额偿还借款的，农行古镇支行有权提前收回已发放借款。朱桂林未依约偿还贷款本息，依据合同约定，农行古镇支行有权要求朱桂林清偿未偿还款项。故朱桂林应支付农行古镇支行尚欠贷款本金320283.31元、利息2326.22元、罚息44.64元及复利14.63元（截至2019年10月22日，自2019年10月23日起至判决生效之日止对未到期的本金按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%计算利息，对逾期本金按罚息利率即上述执行利息基础上上浮50%计算罚息，对应付未付利息按上述执行利率计算复利；从判决生效之日起至实际清偿之日止，对全部本金及应付未付利息按罚息利率计算罚息及复利）。《个人购房担保借款合同》还约定“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费等费用”，该约定具有法律效力，且农行古镇支行提供了民事案件委托代理合同及律师费发票为据，因此对农行古镇支行主张律师费16133元的诉讼请求，本院予以支持。《个人购房担保借款合同》约定，贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押权人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。农行古镇支行与朱桂林、朱小乔约定了抵押担保方式及担保范围，且已办理了抵押权登记，抵押权已产生法律效力，现农行古镇支行按照合同约定提前收回全部借款，故农行古镇支行要求实现抵押权的诉请，理据充分，本院予以支持。《个人购房担保借款合同》约定，本合同项下同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权。朱小乔作为涉案借款的连带责任保证人，合同已约定担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、律师费等一切费用，保证期间为借款期限届满之日起二年，现仍在保证期间内，故农行古镇支行诉求朱小乔对朱桂林的上述债务承担连带清偿责任，理据充分，本院亦予以支持。朱桂林、朱小乔经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对农行古镇支行诉讼请求和事实理由抗辩的权利，不影响本院对本案的依法审理，本院依法作缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱桂林于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行偿还借款本金320283.31元、利息、罚息、复利（截至2019年10月22日的利息2326.22元、罚息44.64元、复利14.63元，自2019年10月23日起至判决生效之日止对未到期的借款本金按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%计算利息，对逾期本金按罚息利率即上述执行利率基础上上浮50%计算罚息，对应付未付利息按上述执行利率计算复利；从判决生效之日起至实际清偿之日止，对实欠本金按罚息利率计算罚息，对应付未付利息按罚息利率计算复利）；二、被告朱桂林于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行支付律师费16133元；三、被告朱小乔对被告朱桂林的上述债务承担连带清偿责任；四、原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行对被告朱桂林、朱小乔名下位于中山市**********************[不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0041075号]的折价或拍卖、变卖款在上述第一、二项的债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6382元，财产保全费2214元，合计8596元，由被告朱桂林、朱小乔负担(该款原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行已预交，其同意由被告朱桂林、朱小乔直接向其支付，被告朱桂林、朱小乔应于支付上述款项时迳付原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行8596元，法院不另收退)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭晓琳人民陪审员  何杰发人民陪审员  廖月和二〇二〇年十月二十日书 记 员  廖静怡