广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初5793号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，该信用卡中心总裁。 委托诉讼代理人：陈思蒽，广西桂盟律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陆哲，广西桂盟律师事务所律师。 被告：黄孟华，女，1979年12月2日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市青秀区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告黄孟华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人陈思蒽、被告黄孟华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告其信用卡全部欠款154790.59元,其中本金117551.64元、违约金37238.95元(违约金暂计至2019年11月5日,此后的违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止)；2、被告支付原告因追索本案债务产生的前期律师费3000元并按执行回款的12%支付后期风险代理费;3、被告承担本案的全部诉讼费用。庭审中，原告明确诉讼请求第一项中的违约金37238.95实际包含分期付款手续费10028.19元及违约金27210.76元。事实和理由：2016年12月7日，被告黄孟华向原告处申领了一张卡号为62×××61的车位分期白金信用卡。截至2019年11月5日止被告应还款系金额合计为154790.59元。经原告多次催收，被告仍未清偿。 被告黄孟华答辩称，对原告的诉请无异议，从2018年5月份之后就存在逾期，后期也陆续还了一部分款。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年12月7日，被告黄孟华（乙方）向原告民生银行信用卡中心（甲方）申领信用卡（泊车乐分期卡产品功能服务适用于：汽车分期泊车产品），为此双方签订一份《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》），对信用卡的申领、使用、还款、各项费用及违约责任等内容作了约定，其中约定：本信用卡仅支持持卡人申请本行大额分期业务及信用卡账户下的还款功能；最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的违约金金额及其他应付款项；持卡人超过最后还款日未偿还最低还款额的，本行有权依法行使催收、调整额度的权利，并要求持卡人提前金额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期本金、未到期的分期手续费等），持卡人已出账单的分期手续费应按约定还款，持卡人已支付的分期手续费不作退还；持卡人如未于每月最后还款日还清当期最低还款或迟延还款时收取滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算。经审核，原告向被告发放了一张信用卡,卡号为62×××61。 2016年12月26日，原告（乙方）与被告（甲方、借款人）签订《民生银行信用卡中心汽车分期泊车产品借款保证合同》（以下简称《借款合同》），主要约定：1、借款事项：泊车位类型为一手泊车位，泊车位总价150500元，首付金额5000元，借款金额145500元，借款年化手续费率9%，大额分期信用卡卡号62×××61，借款期限60期（2016年12月26日至2021年12月25日），除非甲乙双方另有书面约定，甲方同意并授权乙方将本合同项下借款金额，以受托支付的方式直接支付给销售机构华夏经纬（广西）投资有限公司）的账户；2、借款用途：甲方只能将借款金额按照甲方与华夏经纬（广西）投资有限公司签订的《荣和千千树购买车位意向书》用于购买或租用固定泊车位；3、还款：在借款期限内，甲方应于每个账单周期的最后还款日之前按照乙方所列方式向乙方偿还到期借款金额、手续费及其他应付款项，具体为在借款期限内，借款金额和手续费均采用分期还款的方式，甲方每期偿还同等数额的还款金额，本合同项下借款金额计收滞纳金和其他费用的方式和标准以《领用合约》之约定为准；4、违约责任：甲方累计二期未按时归还信用卡应还款项，乙方无须经事先通知或催告，有权宣布本合同项下已发放的借款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款及其他应付款项；甲方违反本合同约定时，甲方须承担因其违约行为而引起的乙方实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等）。5、本合同是《领用合约》不可分割的组成部分，与《领用合约》不一致，的以本合同为准。合同还对其他事宜进行了约定。合同签订后，原告陈述其已将借款145500元直接转入华夏经纬（广西）投资有限公司的账户。 从2017年1月被告开始分期还款，每月还款金额为3020.34元（每期还款金额由分摊本金及分摊手续费构成，分摊本金逐月递增，分摊手续费逐月递减）。从2018年6月（第18期）开始，被告未按期足额偿还每月借款本息，根据原告提交的案涉信用卡持卡人历史交易明细表显示：截至2019年11月5日，被告拖欠分期已摊的借款本金39022.7元、分期手续费10028.19元（本金及手续费已出账单至34期），因逾期还款产生违约金27210.76元（系2017年1月1日之后产生），分期未摊的借款余额为78528.94元（包括分期未摊的本金余额71105.49元及分期未摊的手续费余额）。 另查明，2016年11月15日，原告在其官网发布【关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告】，内容为：自2017年1月1日起，取消“超限费”及“滞纳金”项目；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 还查明，原告为实现本案债权委托广西桂盟律师事务所代理诉讼支出律师代理费3000元。 本院认为，信用卡是非现金交付付款的信贷服务,贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。本案中,被告向原告申请办理车位贷款用于支付部分购车位款，原告亦已根据借款保证合同的约定将款项支付至指定供应商，双方之间达成了借款合意，形成的是金融借款合同法律关系。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五十三条第一款规定：“诉讼过程中，当事人主张的法律关系性质或者民事行为效力与人民法院根据案件事实作出的认定不一致的，人民法院应当将法律关系性质或者民事行为效力作为焦点问题进行审理。但法律关系性质对裁判理由及结果没有影响，或者有关问题已经当事人充分辩论的除外。”根据上述规定，原告主张双方之间形成的是信用卡合同关系，其主张的法律关系性质虽然与本院根据案件事实作出的认定不一致，但本院已将法律关系性质作为焦点问题进行审理，当事人亦已就该问题进行了充分辩论，且本案法律关系性质对裁判结果没有实质影响，故本院可根据案件事实据实认定法律关系性质并进行处理。本案中，原、被告双方签订的《领用合约》及《借款合同》所形成的金融借款合同关系是当事人的真实意思表示,且内容不违反法律、行政法规的的强制性规定,应为合法有效。 合同签订后,原告依约向被告发放了贷款,但被告自2018年6月起未按合同约定按期偿还借款本息,其违约行为已符合合同约定的宣布贷款提前到期的条件，故原告有权宣布贷款提前到期。本案中，原告以起诉宣布贷款提前到期，以起诉状副本送达之日即2020年7月14日为贷款到期日，被告负有在提前到期日偿还借款本金及相应利息的义务，故贷款提前到期后，借款人应当偿还全部借款本金110128.19元（39022.7元+71105.49元）及相应利息。至于利息，借款合同中约定的借款年化手续费（即本案中原告主张的分期付款手续费）实为利息的性质，故原告可依据该约定主张手续费。至于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人协议约定是否收取违约金。据此，原告主张违约金的前提是与持卡人通过协议方式明确约定，原告以网站公告方式将领用合约中的滞纳金变更为违约金，属单方行为，并非双方协商一致达成的协议，对被告不具法律约束力，故对原告主张的违约金，本院不予支持。关于律师费。因合同对律师费问题已有明确约定，原告除委托代理合同外，也提交了律师费发票，且该收费符合律师服务收费标准，故对于诉讼阶段的律师费2500元，本院予以支持。至于原告主张的后期风险代理费，因尚未实际发生，且金额不能确定，故本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄孟华归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心借款本金110128.19元； 二、被告黄孟华支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心分期付款手续费（计算方式：1、截至2019年11月5日为10028.19元；2、从2019年11月5日起至2020年7月14日，按合同约定计收分期付款手续费；3、从2020年7月15日起至实际清偿之日止，以110128.19元为基数，按合同约定的借款年化手续费率9%计算）； 三、被告黄孟华支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3000元； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1728元，由被告黄孟华负担1349元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担379元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 谢 玲 二〇二〇年十月二十三日 书记员 杨二凤 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。