四川省仪陇县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1324民初2719号 原告：北京农信小额贷款有限公司，住所地：北京市海淀区中关村大街******，统一社会信用代码：9111010853354691690。 法定代表人：腾晓斌，总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：蒋月娥，四川全盈律师事务所律师。 被告：李斌，男，汉族，生于1966年5月18日，住仪陇县。 被告：何碧英，女，汉族，生于1967年11月10日，住仪陇县。 原告北京农信小额贷款有限公司（以下简称“农信小额贷款公司”）与被告李斌、何碧英借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农信小额贷款公司的委托诉讼代理人蒋月娥到庭参加了诉讼，被告李斌、何碧英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农信小额贷款公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告支付借款本金49116.45元；2.被告向原告支付借款期内利息4752.26元；3.被告向原告支付违约金14443.87元；4.被告向原告支付借款期满后的罚息，2020年6月11日前未付罚息40515.82元，2020年6月11日后的罚息以借款期内的本息53868.7元为基数，按照0.05%/天的标准从2020年6月12日起至本息全部付清之日止；5.被告向原告支付律师费4000元。事实及理由：2017年11月22日，原告与被告李斌签订了《合作框架协议》（以下简称“协议”），协议约定自2017年11月22日起至2018年11月21日止，被告可通过使用农信平台产品或服务而形成对关联公司的债务，债务总额度为50万元，在此额度内，被告李斌可一次性或者分次多循环使用，同日，被告何碧英自愿为被告李斌与原告签订的上述协议提供连带责任担保。协议期内，被告李斌于2018年3月31日通过农信平台两次向原告申请借款金额合计284116.45元，而后，被告仅向原告部分偿还，尚欠借款本金49116.45元，利息、违约金、罚息若干，经原告多次催收，被告仍拒不支付，原告无奈诉至法院，请求支持上述诉请。因被告于2020年7月28日还款15000元，庭审中，原告将第四项诉请中的2020年6月11日前未付罚息金额更改为25515.82元。 被告李斌、何碧英未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年11月22日，原告（乙方）与被告李斌（甲方）签订了《合作框架协议》（协议编号为NX201711222046001），协议约定：甲方可依据自身业务需要在平台自行选择产品或服务并签署相关的协议（包括线上及线下协议），甲方认可协议的法律效力并依照协议约定向合同相对方（即任一个及多个关联公司）承担义务并享有权利。甲方使用平台产品或服务而形成对关联公司债务的，其债务总额及使用期限约定如下：1.债务总额度人民币伍拾万元整（500000.00元），即甲方使用平台产品或服务形成对关联公司债务的余额不得超过该额度，债务总额度使用期限自2017年11月22日起至2018年11月21日止，甲方在使用期限内可以一次性或分多次循环使用债务总额度，但甲方未使用的余额与已使用但尚未偿还的额度之和不得超过上述总额度，单次债务的到期日以具体协议为准。甲方在平台申请线上产品或服务的，需依据各产品或服务的具体要求签署相关协议（包括线上以数据电文形式签署的协议与线下协议），甲方认同其签署协议的法律效力并承诺严格遵照执行。同日，被告何碧英向原告出具了《最高额担保函》，载明为确保债务人李斌与原告在2017年11月22日签订的编号为NX201711222046001的《合作框架协议》项下的全部债务得以清偿，其自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保，担保范围为上述《合作框架协议》项下，自2017年11月22日至2018年11月21日期间，债务人于农信平台签署的一系列借款协议，产品服务协议等协议而形成的全部债务，包括但不限于合同金额、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。最高额担保额度为人民币伍拾万元整。担保期限为每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年，2018年7月24日、2018年3月31日，被告李斌通过农信平台向原告申请贷款，与原告共签订了三份《借款协议》，分别借款34350元、188003.55元、61762.9元，借款协议均约定年利率12%，借款期限6个月，按月付息，到期还本，借款用途为定向支付被告于农信平台提交的购买产品/服务的订单。违约金=逾期本息×5%，罚息=逾期本息×0.05%×逾期天数，所还款项按照如下顺序清偿：费用-往期罚息-往期违约金-往期应付利息-往期应付本金-本期应付利息-本期应付本金-下期应付利息-下期应付本金。借款协议签订后，原告分三次向被告李斌购买产品的德阳驰阳饲料科技有限公司转入货款34350元、188003.55元、61762.9元，2020年8月1日德阳驰阳饲料科技有限公司向原告出具了收款证明，借款期间内，被告李斌按照合同约定支付了前5个月的利息，从第6个月开始欠付利息。 针对借款金额为188003.55元的借款，借款期满日为2018年9月30日，前5个月的利息已经付清。被告李斌应于2018年9月30日前偿还本金188003.55元及第六个月的利息3196.06元，被告于2018年9月11日支付0.16元的利息，于2018年10月13日支付8.81元的利息，于2018年11月11日支付0.05元的利息，于2018年12月6日偿还借款本金100000元，于2019年2月15日偿还借款本金20000元，于2019年4月25日偿还借款本金10000元，于2019年5月1日偿还借款本金10000元，于2019年5月31日偿还借款本金10000元，于2019年6月30日偿还借款本金10000元，于2019年8月3日偿还借款本金10000元，于2019年8月30日偿还借款本金10000元，于2020年6月1日偿还借款本金8003.55元。 针对借款金额为61762.9元的借款，借款期满日为2018年9月30日，前5个月的利息已经付清，被告李斌应于2018年9月30日前偿还本金61762.9元及第六个月的利息1049.97元，但被告李斌仅于2019年10月30日偿还借款本金20000元，于2020年1月12日偿还借款本金20000元，于2020年6月1日偿还借款本金6996.45元，于2020年7月28日偿还罚息14766.45元。 针对借款金额为34350元的借款，借款期满日为2019年1月24日，被告李斌应于2019年1月24日前偿还本金34350元及第五个月的利息0.23元，第六个月的利息及罚息984.7元，被告李斌于2019年3月20日支付罚息0.23元，2020年7月28日支付罚息233.55元。 另查明，原告因本案委托诉讼代理人参加诉讼支付了律师费4000元。 上述事实，有原告提供的营业执照、二被告的身份证复印件、《合作框架协议》、《最高额担保函》、《借款协议》、《电子支付凭证》、《收款凭证》、《委托代理合同》、律师服务费增值税专用发票以及庭审查明的事实佐证。 本院认为，原告违反相关管理规定超区域经营贷款业务，属于违反行政管理规定的行为，不影响借款合同的效力。原、被告之间签订的《合作框架协议》、《最高额担保函》、《借款协议》等系双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，合同当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务，原告按约将借款转入了被告购买产品的公司，履行了合同约定义务，但被告借款后却未按照合同约定及时足额偿还原告借款及利息，构成违约，应当承担违约责任，双方在合同中约定了利息、罚息、违约金，虽可一并主张，但不得超过年利率24%，本案中利息、罚息、违约金已经超过了年利率24%，故本院对原告主张的利息、罚息、违约金，以年利率24%计算为限，根据被告偿还各笔借款的明细，本院对三笔借款所欠的本金、利息、罚息、违约金（以下统称为利息）计算如下： 一、针对借款金额为188003.55元的借款，截止借款期满之日即2018年9月30日，被告欠借款本金188003.55元，利息3195.9元（3196.06-0.16）。根据被告的还款明细，截止2018年12月6日，被告欠原告借款本金188003.55元，利息、罚息、违约金（以年利率24%为限，以下均以此标准计算）共11333.86元（3195.9+8137.96）；2018年12月6日偿还借款本金100000元，截止2019年2月15日，被告欠借款本金88003.55元，利息15323.35元（11333.86+3989.49）；2019年2月15日被告支付借款本金20000元，截止2019年4月25日，被告欠借款本金68003.55元，利息18451.51元（15323.35+3128.16）；2019年4月25日被告支付借款本金10000元，截止2019年5月1日，被告欠借款本金58003.55元，利息18644.86元（18451.51+193.35）；2019年5月1日被告支付借款本金10000元，截止2019年5月31日，被告欠借款本金48003.55元，利息19572.93元（18644.86+928.07）；2019年5月31日被告支付借款本金10000元，截止2019年6月30日，被告欠借款本金38003.55元，利息20307.67元（19572.93+734.74）；2019年6月30日，被告支付借款本金10000元，截止2019年8月3日，被告欠借款本金28003.55元，利息20905.08元（20307.67+597.41）元；2019年8月3日，被告支付借款本金10000元，截止2019年8月30日，被告欠借款本金18003.55，利息21217.14元（20905.08+312.06元）；2019年8月30日，被告支付借款本金10000元，2019年8月31日至2020年6月1日，被告欠借款本金8003.55元，利息22663.11元（21217.14+1445.97元）；2020年6月1日，被告支付借款本金8003.55元，截止2020年6月1日，该笔借款被告借款本金0元，欠利息22663.11元。 二、针对借款金额为61762.9元，截止借款期满之日即2018年9月30日，被告欠借款本金61762.9元，利息1049.97元。根据被告的还款明细，利息、罚息、违约金（以年利率24%为限，以下均以此标准计算），截止2019年10月30日，被告欠借款本金61762.9元，利息17067.15元（1049.97元+16017.18元）；2019年10月30日被告支付借款本金20000元，截止2020年1月12日，被告欠借款本金41762.9元，利息19071.77元（17067.15+2004.62）；2020年1月12日被告支付借款本金20000元，截止2020年6月1日，被告欠借款本金21762.9元，利息21088.47元（19071.77+2016.7）；2020年6月1日被告支付借款本金6996.45元，截止2020年7月28日，被告欠借款本金14766.45元，利息21639.75元（21088.47+551.28）；2020年7月28日被告支付14766.45元，原告将其全部作为该笔借款的罚息予以扣减，根据双方合同约定，所还款项按照如下顺序清偿：费用-往期罚息-往期违约金-往期应付利息-往期应付本金-本期应付利息-本期应付本金-下期应付利息-下期应付本金。2020年7月28日被告支付的14766.45元，应现扣减利息14766.45元，剩余未还利息为6873.3元，故截止2020年7月28日，被告欠借款本金14766.45元，利息6873.3元。 三、针对为34350元的借款，借款期满日为2019年1月24日，借款期届满前，被告从2018年12月10起存在未按时偿还利息的违约行为，应承担违约金和罚息，故从2018年12月11日起的利息、罚息、违约金（以年利率24%为限，以下均以此标准计算），2018年12月25日被告支付利息363元，截止借款期满日2019年1月24日被告欠借款本金34350元，利息621.7元（984.7-363）；被告于2019年3月20日被告支付利息0.23元，2020年7月28日支付罚息233.55元，截止2020年7月28日，被告欠借款本金34350元，利息12822.62元（621.7+12434.7-0.23-233.55）。 综上，被告欠原告的三笔借款，截止2020年7月28日，共欠借款本金49116.45元（14766.45元+34350元），利息42359.03元（22663.11元+6873.3元+12822.62元），2020年7月29日起至借款还清之日止，被告所欠的利息（含罚息、违约金），以所欠本金49116.45元为基数按年利率24%进行计算。对原告主张的4000元律师费，系因被告的违约行为，导致原告为实现债权产生的合理费用，本院予以支持。被告何碧英与被告李斌系夫妻，且被告何碧英向原告出具了《最高额担保函》，自愿作为担保人提供连带责任保证担保，最高担保额度为人民币50万元，故被告何碧英应在最高额50万元内承担连带偿还责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李斌于本判决生效之日起十五日内向原告北京农信小额贷款有限公司偿还借款本金49116.45元、利息42359.03元（含罚息及违约金），并从2020年7月29日起，以借款本金49116.45元为基数，按照年利率24%计算资金利息至付清之日止； 二、被告何碧英对上述借款本金及利息在最高额50万元内承担连带偿还责任； 三、被告李斌于本判决生效之日起十五日内向原告北京农信小额贷款有限公司支付律师费4000元，被告何碧英承担连带支付责任； 四、驳回原告北京农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费1278元（已由原告预缴），由被告李斌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  余媛媛 二〇二〇年十月十五日 书记员  冯林秀