湖南省嘉禾县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1024民初1595号 原告：湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市嘉禾县珠泉镇珠泉西路**。 法定代表人：向卫平,该公司董事长。 委托诉讼代理人：李斌，湖南嘉明律师事务所律师。代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：胡东生，湖南嘉明律师事务所律师。代理权限为一般诉讼代理。 被告：李志国，男，1970年3月15日出生，公民身份号码4328261970********，汉族，住湖南省郴州市嘉禾县石桥镇石仙村****。 被告：苏亚，女，1974年3月6日出生，公民身份号码5130251974********，汉族，住，住湖南省郴州市嘉禾县石桥镇石仙村****/div> 被告：李衍姣，女，1963年3月13日出生，公民身份号码4328261963********，汉族，住湖南，住湖南省郴州市嘉禾县石桥镇李家冲村****iv> 原告湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司（以下简称嘉禾农商银行）与被告李志国、苏亚、李衍姣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，并于2020年10月9日公开开庭进行了审理。原告嘉禾农商银行的委托诉讼代理人李斌到庭参加诉讼，被告李志国、苏亚、李衍姣经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告嘉禾农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告李志国、苏亚共同偿还原告借款本金10万元及截止至2020年5月27日的利息11862.96元，本息合计111862.96元，此后的利息以借款本金为基数至借款本金清偿日止以年利率11.0068%加逾期罚息0.01%计付；2.判决被告李衍姣对上述借款本息承担连带偿还责任；3、本案诉讼费、律师费、公告费由被告承担。事实与理由：2019年5月5日，被告李志国以进货资金周转为由,与原告签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定：贷款金额10万元，贷款循环额度期限3年，按月结息，年利率11.0068%等内容。当日，被告李衍姣与原告签订了《最高额保证合同（福祥便民卡）》，合同约定：保证范围包括本金、利息、实现债权的费用，保证方式为连带责任保证。2019年5月5日，原告向被告的福祥便民卡发放贷款10万元。被告贷款后未依约按月结息，现已拖欠利息400多天。原告为维护自己的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决。 原告嘉禾农商银行就其诉讼主张向本院提交了下列证据：1.原告的营业执照、被告身份证复印件，拟证明原、被告的主体资格；2.《借款申请书》、《最高额借款合同（福祥便民卡）》、《同意担保承诺书》《最高额保证合同（福祥便民卡）》，拟证明原告与被告李志国签订借款合同、对借款本金、利率、借期等事项进行了约定，原告与被告李衍姣签订担保合同、对担保的债务、担保形式等进行了约定；3.贷款面谈笔录、自然人贷款调查表，拟证明被告苏亚对案涉贷款知情；4.《福祥便民卡发放通知书》、《福祥便民卡放款确认书》，拟证明2019年5月5日原告向被告李志国发放贷款10万元。约定贷款利率为月利率8.4000‰、罚息比率0.0100%；5.李志国应收利息说明，拟证明李志国借款后支付部分利息及下欠利息的数额。 被告李志国、苏亚、李衍姣未作答辩，也未提交证据。 本院经审查认为：原告提交的上述证据合法，与本案相关联，对上述能相互印证的证据予以采信；对证据中有关借款利率相互矛盾的内容，本院将结合全案证据作综合性认证，具体的认证意见，在本院认为部分阐述。关于李志国借款应收利息的说明与双方合同约定的内容不符，本院不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年5月5日，被告李志国向湖南嘉禾农商银行股份有限公司石桥支行（原告湖南嘉禾农商银行股份有限公司辖区下属机构）申请借款10万元。同日，湖南嘉禾农商银行股份有限公司石桥支行对苏亚作了《贷款面谈笔录》及《自然人贷款调查表》，苏亚在借款申请人配偶栏签名。 2019年5月5日，湖南嘉禾农商银行股份有限公司石桥支行（贷款人）与被告李志国（借款人）签订了编号为-36014-2019-00000091号《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定的主要内容为：1.本合同项下借款币种为人民币，最高借款额度为大写人民币壹拾万元整，（小写：￥100000.00元），本合同项下的借款期限为36个月，期限自2019年5月5日起至2022年5月5日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择半年以内（含半年）和一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期。在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书、相关债权凭证或借款人通过手机银行等电子信息系统记录的电子数据为准。均采用自主支付方式支付。2.借款人承认放款确认书和凭福祥便民卡及放款密码、借款人手机银行验证码、借款人手机银行电子证实办理借款时电子信息系统记录的电子数据的有效性，并作为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借贷双方不再另行签订借款借据。3.本合同项下借款采用固定利率方式确定借款利率。固定利率，借款年利率为11.0068%，借款期限内利率不因任何原因进行调整。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收0.01%确定。本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按月结息还款。放款确认书或相关债权凭证或电子信息系统记录的约定利率与本合同不一致的，以放款确认书或相关凭证或放款时电子信息系统记录的电子数据为准。4.借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同立即到期，立即收回未偿还款项（借款提起到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日）；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。5.本合同项下的全部债务（包括贷款本息和实现债权的所有费用）由保证人李衍姣提供连带保证担保，并另行签订最高额保证合同，合同编号为：1-36014-2019-00000069，保证合同作为本合同的从合同。 2019年5月5日，被告李衍姣（保证人）与湖南嘉禾农商银行股份有限公司石桥支行（债权人）签订了合同编号为1-36014-2019-00000069号《最高额保证合同（福祥便民卡）》。约定的主要内容为：1.保证人所担保的主合同为债权人与李志国（以下简称“债务人”）于2019年5月5日签订的主合同，主合同编号为-36014-2019-00000091。保证人自愿为债务人自2019年5月5日起至2022年5月5日期间（下称“债权确定日期”）在债权人处办理约定的各类业务所形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息赔偿金及实现债权相关费用等）提供最高额保证担保。2.本最高额保证的担保范围包括：债务人依据主合同与债权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、债权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费）和其他应付的费用。3.本最高额保证项下担保责任的最高额包括但不限于主合同项下的本金的限额人民币（金额大写）壹拾万元及利息、实现债权费用等。4.本合同保证方式为连带责任保证。5.保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之日起两年；主合同确定的债务分期履行的，保证期间为每期债务履行期届满之日起两年；债权人根据约定宣布借款提前到期的，则保证期间为债权人向借款人通知还款之日起两年。 2019年5月5日，湖南嘉禾农商银行股份有限公司石桥支行向被告李志国发放贷款10万元。便民卡放款确认书载明：便民卡卡号：62153920100********，贷款户名：李志国，便民卡合同额度：100000.00，合同到期日期：2022-05-05，贷款金额：100000.00，币种：人民币，合同月利率：8.4000‰，借款日期：2019-05-05，贷款期限：12，到期日期：2020-05-05，产品子类：固定利率，还款方式：等额本息，罚息比率：0.0100%。李志国在客户签名确认栏签字。借款后，李志国未按合同约定归还借款本息。 经核实，李志国应支付案涉借款100000元自2019年5月5日起至该借款清偿之日止的利息为：1.自2019年5月5日起至2020年5月5日止，利息逾期366天，合同期内利息为10248元[本金100000元×366天×年利率10.08%(8.4000‰×12)÷12个月÷30天/月]；2.自2020年5月6日起至2020年5月27日止，利息逾期22天，逾期利息（含罚息）为616.06元[本金100000元×22天×（年利率10.08%×）÷12个月÷30天/月）;3.以100000元为基数，自2020年5月28日起至该款清偿之日止，按照年利率10.0810%[8.4000‰×12×（1+0.01%）]计付的后期利息。上述第1、2项应付利息（含罚息）合计为10864.06元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。李志国与嘉禾农商银行签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》，双方依法成立了金融借款合同关系，嘉禾农商银行自2019年5月5日向李志国发放贷款10万元后，李志国未按约还本付息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。关于案涉借款借期内利息和逾期利息的确定问题。1.借款内利息的确定。双方签订的借款合同约定，“每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以债务人在受理行签字的放款确认书、相关债权凭证……为准”。借款合同约定借期内利率11.0068%，放款确认书记载借期内利率8.4000‰，根据合同约定，借期内利率应当以放款确认书中记载的8.4000‰计算。原告诉请案涉借款借期内年利率按11.0068%计算与双方合同约定不符，不予支持。2.逾期利率的确定。根据当事人签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》约定，借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日起按合同约定利率加付0.01%的利息，故案涉借款逾期年利率为10.0810%[月利率8.4000‰×12×（1+0.01%）]。经本院核实，截止至2020年5月27日止，被告李志国仍下欠嘉禾县石桥信用社借款本金10万元及利息（含罚息）10864.06元，原告诉请该段期间的利息为11862.96元，应以本院核定的为准。被告苏亚作为李志国的配偶，并在《贷款面谈笔录》“借款申请人配偶签字”栏中签名，故案涉借款可以认定为李志国与苏亚的夫妻共同债务，苏亚应与李志国共同承担案涉借款的偿还责任。李衍姣自愿为李志国的借款提供担保，根据当事人双方签订的《最高额担保合同（福祥便民卡）》约定，李衍姣应对担保债务承担连带还款责任。李衍姣承担保证责任后，可依法向李志国追偿。嘉禾农商银行诉请律师费，没有提交证据证明，本院对其该项请求不予支持。被告李志国、苏亚、李衍姣经本院传唤拒不到庭参加诉讼，视为对其抗辩权、质证权的放弃。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李志国、苏亚于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司借款100000元及利息（含罚息）10864.06元，本息合计110864.06元；并以100000元为基数，自2020年5月28日起至该款清偿之日止，按照年利率10.0810%计付后期利息。 二、被告李衍姣对被告李志国的上述借款本息承担连带偿还责任。被告李衍姣承担上述担保责任后，可以向被告李志国追偿。 三、驳回原告湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1269元，公告费300元，共计1569元，由被告李志国、苏亚、李衍姣负担。该款已由湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司预交，执行时由李志国、苏亚、李衍姣直接给付湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 员  邓林森 二〇二〇年十月九日 代理书记员  李艳梅 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应 当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据， 或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。