重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初5084号原告：中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处马家湾**，统一社会信用代码915002249037160180。负责人：张伟，行长。委托诉讼代理人：刘浩，男，该行员工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：李晓冬，男，该行员工，住重庆市铜梁区。被告：李智青，女，1970年10月21日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：马明彬，男，1973年9月26日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称农行铜梁支行）与被告李智青、马明彬信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日受理后，依法由审判员王菊芳适用简易程序独任审判,于同年10月13日公开开庭进行了审理，农行铜梁支行的委托诉讼代理人刘浩、李智青到庭参加诉讼，马明彬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行铜梁支行向本院提出诉讼请求：一、判决李智青、马明彬共同偿还截止2020年7月19日的本金183474元、利息17515.65元、违约金10058.74元，手续费用4759.68元，共计215808.07元；二、判决李智青、马明彬共同支付自2020年7月20日起至信用卡透支款本息结清之日止的利息、复利、违约金（其中利息以所欠信用卡透支款本金为基数，以日利率万分之五计算；违约金以所欠最低还款额为基数，以月利率百分之五计算；复利以所欠利息为基数，以日利率万分之五计算）；三、判决本案诉讼费用（含公告费）由李智青、马明彬承担。事实及理由:2012年9月4日，李智青填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行铜梁支行申请信用卡。经调查审查审批，农行铜梁支行于2012年9月13日向李智青发放了授信额度为20万元的信用卡，卡号为46×××65。马明彬在李智青申请信用卡时签订《共同还款责任确认书》，承诺与李智青共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。信用卡发卡后，李智青进行透支消费，却未按时履行还款义务，截止2020年7月19日，李智青已累计逾期本金183474元、利息17515.65元、违约金10058.74元，手续费用4759.68元，共计215808.07元。农行铜梁支行认为，李智青未按合同约定履行还款义务。农行铜梁支行有权要求李智青立即偿还全部信用卡透支款本息并承担相关费用。为维护农行铜梁支行合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等的有关规定，特提出如上诉讼请求，敬请贵院依法裁决。李智青辩称，欠款属实，但钱是马明彬欠的，从办理信用卡开始就一直是马明彬在使用，应当由马明彬承担还款责任。马明彬未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2012年9月4日，李智青向农行铜梁支行申请办理信用卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。申请表背面的金穗贷记卡领用合约载明：未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。同日，李智青和马明彬向农行铜梁支行出具《共同还款责任确认书》，载明：重庆市铜梁龙都支行：我同意（借款人）李智青（与本人系配偶关系）在贵行申请金穗贷记卡，额度为25万元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们意接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。农行铜梁支行审核后向李智青发放了卡号为46×××65的信用卡，授信额度为200000元。李智青激活启用后，在使用过程中出现逾期还款，截至2020年7月19日欠信用卡本金183474元、利息17515.65元、手续费4759.68元未归还。上述事实，有农行铜梁支行的陈述及其举示的中国农业银行金穗贷记卡申请表和金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程、贷记卡详细信息、中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明、信用卡交易明细查询、共同还款责任确认书等证据，这些证据均经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，李智青向农行铜梁支行申请办理信用卡的事实，有李智青填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》在案为凭，本院予以确认。截至2020年7月19日，李智青尚欠农行铜梁支行信用卡借款本金183474元、利息17515.65元、手续费4759.68元未归还的事实，李智青无异议，马明彬经本院传票传唤未到庭应诉，应当视为其放弃陈述抗辩权，本院对上述事实予以确认。故对农行铜梁支行要求李智青偿还信用卡借款本金183474元、利息17515.65元、手续费4759.68元的诉讼请求，本院予以支持。李智青主张信用卡系马明彬在使用，应当由马明彬归还全部欠款本金及利息，但未举示证据予以证明，对该辩解意见本院不予采纳。关于利息的问题。金穗贷记卡领用合约约定“未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整”，故对农行铜梁支行依据该约定要求李智青支付以所欠本金为基数按日利率万分之五从2020年7月20日起计算至还清之日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。中国人民银行银发（1992）298号《信用卡业务管理暂行办法》对信用卡透支利息的计算方法做了规定，该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质，信用卡透支利息不应当再计算复利。故，农行铜梁支行要求李智青支付以所欠利息为基数按日利率万分之五计算的复利的诉讼请求，本院不予支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协商约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”本案中，农行铜梁支行没有提供双方对违约金进行协商约定的依据，农行铜梁支行认为违约金即滞纳金，没有法律及事实依据，故对农行铜梁支行对违约金及以所欠最低还款额为基数按以月利率百分之五计算违约金的利息的主张，本院不予支持。关于马明彬是否承担共同还款责任的问题。马明彬在向农行铜梁支行出具的《共同还款责任确认书》中承诺如李智青未按合同约定期归还贷款，愿意承担共同偿还贷款的责任。该确认书系马明彬的真实意思表示，且不违反相关法律规定。故，农行铜梁支行要求马明彬对上述信用卡借款本息承担共同还款责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，判决如下：一、李智青、马明彬于本判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行信用卡借款本金183474元、截止2020年7月19日止的利息17515.65元及手续费4759.68元，并支付以未偿还本金为基数按照日利率万分之五从2020年7月20日起计算至该款还清之日止的利息；二、驳回中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2268.57元（已减半交纳），由李智青、马明彬负担。该款已由中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行预交，在执行时，由李智青、马明彬支付给中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 王菊芳二〇二〇年十月二十六日法官助理 刘 雨书 记 员 刘 源