江西省乐平市人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0281民初2837号原告：中国工商银行股份有限公司乐平支行，住所地：江西省乐平市翥山西路**。统一社会信用代码91360281491311005H。负责人钱晓荣，该行行长。委托代理人：王伟，江西护三农律师事务所律师，特别授权。委托代理人：邬丹，江西护三农律师事务所律师，特别授权。被告:方火良,男,汉族,1973年11月10日出生,住乐平市。被告:詹兰英,女,汉族,1978年11月3日出生,住乐平市。被告：程胜友，男，汉族，1967年11月4日出生，住乐平市洎阳街道办事处东风路**现住乐平市。被告：程帅，男，汉族，1995年1月24日出生，住乐平市。原告中国工商银行股份有限公司乐平支行（以下简称工商银行）诉被告方火良、詹兰英、程胜友、程帅信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人、被告方火良、程胜友到庭参加诉讼，被告詹兰英、程帅经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告方火良、詹兰英共同长还原告借款本金34998.01元、利息7588.67元，违约金10311.35元，合计共52898.03元（本金额暂算至2020年5月31日，实际金额以被告偿还全部欠款日为准）；2、判决被告三、被告四对上述全部债务承担连带清偿责任。3、如四被告不履行上述第1项、第2项之义务，则原告有权以被告方火良、詹兰英提供抵押的汽车折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿第1、2款项；其价款超过债权数额的部分归被告方火良、詹兰英所有，不足部分由四被告继续清偿。4、本案受理费、律师费等为实现债权所支出的费用由被告承担。事实和理由：被告方火良、詹兰英于2015年3月3日和原告签订了《信用卡消费分期付款业务合同》和《信用卡消费分期付款抵押合同》，合同约定被告方火良向汽车销售商领航汽车销售有限公司购买汽车，车辆总价为人民币104800元，被告方火良自行支付首付款31800元，剩余购车款被告方火良通过其在原告申办的购车专项分区付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币73000元，被告方火良以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，并用该汽车提供抵押担保。同日，为了确保原告上述债权的实现，乐平市领航汽车销售有限公司向原告出具一份《担保承诺函》，自愿为该笔透支债务提供连带责任保证担保，提供担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。因乐平市领航汽车销售有限公司已注销，被告程胜友、程帅为该公司出资人，故由被告程胜友、程帅承担连带责任保证担保。依被告方火良、詹兰英申请，原告核准并发放了信用卡，卡号为62×××07，并按约定于2015年3月31日将上述透支资金一次性划付给了汽车销售商乐平市领航汽车销售有限公司。截止2020年5月31日，共欠原告合计52898.03元。经原告多次催收，四被告一直未还。为此提出诉讼。望法院依法判决。被告方火良辩称2015年3月份贷款买的车，2016年就发生了车祸，后还不起银行的贷款，就打了银行的电话，经工行的同意，他们派工作人员把的车子开去了工行作为抵押剩余未还款。被告程胜友辩称，其作为担保人，对工行的做法不满意，当事被告方火良出了车祸，答辩人是全程配合工行，2017年11月29日，开自己的车陪同工行工作人员一起去义乌把被告方火良的车子开回来放在工行。1、工行拿了车就是当做抵押剩余未还款，并且当时就协商工行自行卖掉车子。2、支付首付款后，剩余未还款项的利息已经一次性支付，工行后期不应当再计算利息，违约金就算是有也不应这么高。3、车子放在工行的三年内，车子一直贬值应由工行自行承担。4、工行已经过了起诉时效。经审理查明，被告方火良于2015年3月3日和原告签订了《信用卡消费分期付款业务合同》和《信用卡消费分期付款抵押合同》，被告方火良的妻子詹兰英也向原告出具共同偿债人承诺书。《信用卡消费分期付款业务合同》和《信用卡消费分期付款抵押合同》约定，被告方火良向汽车销售商领航汽车销售有限公司购买汽车，车辆总价为人民币104800元，被告方火良自行支付首付款31800元，剩余购车款被告方火良通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币73000元。被告方火良以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，并用其在领航汽车销售有限公司购买的奔腾汽车向原告提供抵押担保并办理抵押登记，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。如乙方（持卡人）没有按本合同约定及时足额存入还款资金或用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。其中对计息规则约定为：使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。对滞纳金的规定：持卡人未能按照最低还款额规定还款的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。同日，为了确保原告上述债权的实现，乐平市领航汽车销售有限公司向原告出具一份《担保承诺函》，内容为,承诺自愿为持卡人方火良购买汽车办理分期付款业务产生的牡丹卡债务提供连带责任保证担保，在持卡人违约的情况下，负责按时偿还此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）。保证期间为上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，贵行根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。依被告方火良、詹兰英申请，原告核准并发放了信用卡，卡号为62×××07，并按约定于2015年3月31日将上述透支资金一次性划付给了汽车销售商乐平市领航汽车销售有限公司。2015年4月21日，被告方火良透支的73000元转为分期付款，分36期偿还。被告在偿付部分款项后，再未支付剩余分期款项，截止2020年5月31日，被告方火良共欠原告借款本金34998.01元、利息7588.67元、违约金10311.35元，合计52898.03元。原告故诉至法院，提出前列请求。另查明，乐平市领航汽车销售有限公司已于2016年9月5日注销，被告程胜友、程帅为该公司股东。上述事实有原告提供的证据、当事人陈述、庭审查实等证据证实，本院予以认定。本院认为，原告与被告方火良欠签订的《信用卡消费分期付款业务合同》和《信用卡消费分期付款抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，本院予以确认。原告工商银行按约履行贷款发放义务后，但被告未依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告詹兰英向原告工商银行出具《共同偿债人承诺书》，故应对被告方火良在原告公司银行处的信用卡债务承担共同偿还责任。被告方火良最后一期透支本金归还时间为2018年3月21日前，截止2020年5月31日，共欠原告透支本金34998.01元、利息7588.67元，违约金10311.35元，合计共52898.03元，故对原告主张要求被告方火良、詹兰英共同偿还借款本金、利息及违约金的诉请，本院予以支持。被告方火良以其购买的奔腾汽车为借款提供了抵押担保并办理抵押登记，原告对该抵押物享有优先受偿权，关于被告称原告在2017年就将车辆开到银行进行了抵扣未还款项的问题。因该抵押车辆仍在银行尚未进行处理，原告仍可就该抵押车辆主张优先受偿。故对被告的主张，本院不予采纳。对原告主张上述债权在被告方火良提供的抵押汽车折价或拍卖、变卖后的价款进行优先受偿的请求，本院予以支持。原告于2020年10月19日向本院提交撤回对被告程胜友、程帅的起诉，是其真实意思表示，不违反法律规定，本院予以准许。被告詹兰英、程帅经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》六十条第一款，第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四之规定，判决如下：一、被告方火良、詹兰英应在本判决生效之日起七日内偿付原告中国工商银行股份有限公司乐平支行信用卡借款本金34998.01元、利息7588.67元、违约金10311.35元，合计共52898.03元（上述金额暂算至2020年5月31日，后期产生的利息以剩余未还本金为基数按牡丹信用卡领用合约中的约定计算至款项实际清偿之日止）；二、如被告方火良、詹兰英未按期履行债务，原告中国工商银行股份有限公司乐平支行有权以被告方火良的抵押财产：奔腾汽车（车牌号赣Ｈ×××**）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司乐平支行的其他诉讼请求。若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。上列款项到期后，如被告不自觉履行，原告可在本判决履行期满后第二日起二年内，向本院申请强制执行。本案受理费1123元，因本案适用简易程序，减半计收561.5元，由被告方火良、詹兰英共同负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。审判员  胡伟伟二〇二〇年十月二十日书记员  何佳瑶