广东省徐闻县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0825民初1276号原告：广东徐闻农村商业银行股份有限公司，住所地徐闻县********。法定代表人：黄尚伟，董事长。委托诉讼代理人：翁陈贵，男，广东徐闻农村商业银行股份有限公司信贷员。委托诉讼代理人：黄倩倩，女，广东徐闻农村商业银行股份有限公司信贷员。被告：袁彩金，女，1974年5月9日出生，汉族，住徐闻县*********，公民身份号码440************968。被告：刘八，男，1978年7月2日出生，汉族，住址同上，公民身份号码440************812。与被告袁彩金系夫妻关系。原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司诉与被告袁彩金、刘八金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告法定代表人的委托代理人翁陈贵到庭参加诉讼，被告袁彩金、刘八经本院传票传唤，无正当理由不到庭应诉。本案现已审理终结。原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司向本院提起诉讼，请求判决：1、解除原、被告所签订的借款合同；2、被告袁彩金立即偿还借款本金231260.58元及相应利息6176.68元（利息从2019年12月21日计至2020年8月2日，续后利息按合同约定计至还清贷款为止）；3、确认被告袁彩金名下坐落在徐闻县******************的不动产权，《不动产登记证明》号为：粤（2016）徐闻县不动产证明第0001799号，抵押担保有效且原告对该抵押物处置享有优先受偿权；4、被告刘八负连带清偿责任；5、案件受理费由被告负担。事实与理由：被告袁彩金于2014年7月7日以购买房产为由与原告订立《个人购房按揭贷款合同》，合同约定：借款金额26.8万元，借款期限为300个月（自2014年7月7日起至2039年7月3日止，借款年利率为5.5675%（实行一年一定），合同项下借款每月等额本息还款，借款人不按合同约定的期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款按合同约定利息计收50%罚息。《个人购房按揭贷款合同》中注明借款人以所购房产，《不动产登记证明》号为：粤（2016）徐闻县不动产证明第0001799号作为抵押物，抵押担保的范围包括借款合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。此后,办理了抵押登记，原告与刘八也签订了《个人购房按揭贷款合同》，抵押担保的范围包括主合同项下应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金及诉讼费等债权人实现债权的一切费用。合同订立后，原告依约于2014年7月7日向袁彩金发放了贷款26.8万元，袁彩金在约定借款期间支付房贷月供至2019年12月20日，但是在这期间每个月经常都是逾期一至二个月左右才偿还，目前，袁彩金从2019年12月21日至今都没有再继续偿还房贷的月供款，造成此笔贷款形成逾期贷款。目前，袁彩金尚欠原告借款本金231260.58元及相应利息6176.68元（（利息从2019年12月21日计至2020年8月2日，续后利息按合同约定计至还清贷款为止）。原告多次向被告袁彩金催收，其均以没钱为由推诿，拒不偿还房贷，严重侵犯了原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法维护原告的合法权益。原告广东徐闻县**商业银行股份有限公司，2019年7月24日根据粤银保监复[2019]593号《关于广东徐闻农村商业银行股份有限公司开业的批复》文件成立为一级法人总行营业部不再为独立法人，系原告分支机构，故该笔借款债权属原告所有。原告徐闻县**信用合作联社为其主张的事实和理由向本院提交如下证据：《营业执照》、《组织机构代码证》、《金融许可证》、《法定代表人证明书》、《关于广东徐闻农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件各一份，证明原告主体适格的事实；袁彩金、刘八的《居民身份证》复印件各一份，证明被告袁彩金、刘八的身份情况；《个人购房按揭贷款合同》、《借款借据》、房地产他项权证，证明袁彩金在徐闻农商银行总行营业部用其本人名下房地产权抵押担保该笔借款的事实；贷款利息欠息清单，证明被告向原告贷款26.8万元，从2019年12月21日至2020年8月2日所欠利息。被告袁彩金、刘八不作书面答辩，在举证期限内没有提供证据。经本院审查，原告提供的上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认。经审理查明，被告袁彩金于2014年6月27日以购买房产为由与徐闻县**信用合作联社签订《个人购房按揭贷款合同》，合同约定：借款金额26.8万元，借款期限为300个月（自2014年7月7日起至2039年7月3日止，借款年利率为5.5675%（实行一年一定），合同项下借款每月等额本息还款，借款人不按合同约定的期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款按合同约定利息计收50%罚息。同时还约定了借款人以其所购坐落在徐闻县******************的房产作为抵押物，抵押担保的范围包括借款合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。双方办理了抵押登记手续，徐闻县**信用合作联社与刘八也签订了《个人购房按揭贷款合同》，抵押担保的范围包括主合同项下应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金及诉讼费等债权人实现债权的一切费用，刘八签名为抵押人。合同订立后，徐闻县**信用合作联社依约向袁彩金发放了贷款26.8万元，袁彩金在约定借款期间支付房贷月供至2019年12月20日，于2019年12月21日起不再履行合同义务，尚欠原告借款本金231260.58元及相应利息6176.68元（利息从2019年12月21日计至2020年8月2日，续后利息按合同约定另计）。原告多次向被告催收未果，于2020年8月7日诉至本院。2019年7月24日，徐闻县**信用合作联社变更为广东徐闻农村商业银行股份有限公司，徐闻县**信用合作联社的债权债务由广东徐闻农村商业银行股份有限公司承接。本院认为，本案定性为金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：一、原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司与被告袁彩金签订的借款合同应否解除；二、原告对涉案抵押物处置是否享有优先受偿权；三、被告刘八对涉案借款合同项下的债务应否承担连带清偿责任。关于被告袁彩金与原告签订的贷款合同应否解除的问题。本案中，被告袁彩金于2014年6月27日以购买房产为由向原告借款26.8万元，由刘八提供不可撤销的连带责任保证，并签订贷款合同。签订贷款合同后，原告向袁彩金提供借款26.8万元。因此，涉案贷款合同系双方当事人的真实意思表示，系有效合同，双方应依约履行，但被告袁彩金从2019年12月21日起不再履行合同义务，因双方在贷款合同中约定借款人未按合同约定偿还到期借款本息，属违约，可以解除双方的借贷关系。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”规定，因原告主张解除合同的条件已成就，故原告要求解除涉案贷款合同的主张，本院应予支持。因《中华人民共和国合同法》第九十七条规定“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失”，故而上述合同解除后，被告袁彩金应向原告偿还剩余借款本金231260.58元及从2019年12月21日起至还清借款之日止的利息。关于原告对涉案房屋的处置是否具有优先受偿权的问题。本案中，被告袁彩金、刘八同意以涉案房屋为向原告提供抵押担保，且办理了涉案房屋的抵押登记，原告是涉案房屋的抵押权人，故其对涉案房屋的处置具有优先受偿权。关于被告刘八对涉案贷款合同项下的债务应否承担连带清偿责任。刘八同意为被告袁彩金上述贷款合同项下的债务作为抵押人，提供抵押担保，其意思表示真实，且不违反法律规定，合法有效，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，因被告刘八对上述债务的保证期限尚未届满，故被告刘八对涉案贷款合同项下的债务承担连带清偿责任。被告袁彩金、刘八经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其自动放弃抗辩权。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条、第九十三条、第九十四条、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司与被告袁彩金签订的《个人购房按揭贷款合同》；二、被告袁彩金于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司借款本金231260.58元及相应利息（利息计算方法：按合同约定利率自2019年12月21日起计至还清款之日止）；三、原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司对袁彩金名下坐落在徐闻县******************的房产（不动产登记证：粤（2016）徐闻县不动产证明第0001799号）的处置享有优先受偿权；四、被告刘八在上述第二项确定的责任范围内承担连带清偿责任；如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4862元，由被告袁彩金、刘八负担（原告已垫付，由被告付款时迳退原告）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  邹秀宏人民陪审员  黄娇珠人民陪审员  梁小惠二〇二〇年十月十六日书 记 员  曾杨杨附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵销；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债权人免除债务；（六）债权债务同归于一人；第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人为按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。