福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初7523号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑******楼(**)，统一社会信用代码证91350602597855537K。 负责人：吴佳伟，行长。 委托诉讼代理人：蔡晋阳，系原告公司员工。 委托诉讼代理人：戴伟强，系原告公司员工。 被告：陈洪伟，男，1981年8月29日出生，汉族，住漳浦县。 被告：阮玉东，男，1963年8月3日出生，汉族，住福建省漳浦县。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行与被告陈洪伟、阮玉东银行卡纠纷一案，本院于2020年8月19日立案受理后，适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告中信银行漳州分中心的委托诉讼代理人蔡晋阳、被告陈洪伟到庭参加诉讼，被告阮玉东经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行向本院提出诉讼请求：1、被告陈洪伟立即偿还原告截止2020年7月21日银行卡透支产生的本金、透支利息、违约金合计102225.89元（其中本金99866.13元，透支利息及违约金合计1958.3元），并支付自2020年7月22日起至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支利息、违约金；2、被告阮玉东对被告陈洪伟上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用、保全费等原告实现债权的相关费用由二被告承担。事实和理由：2016年3月，被告陈洪伟向原告申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡），签订了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》。被告阮玉东签订了《福万通贷记卡担保协议》，为被告陈洪伟申领的福万通贷记卡承担连带责任保证。2016年4月，原告向被告陈洪伟发放银行卡，额度为人民币10万元。《领用合约》第二条约定，年费为人民币200元，持卡人按实际透支天数支付利息，透支利息=透支本金×当期利率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、利息、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第四条约定，普惠金融卡透支月利率为8.25‰，2017年7月22日调整为7.5‰；第八条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为。2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，原告发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。合同履行过程中，被告陈洪伟自2020年6月账单起未能正常偿还，已连续逾期2期以上，已无力继续履行还款义务，严重威胁原告债权的实现，被告阮玉东也未履行相应责任。为此，原告依约要求被告陈洪伟立即偿还银行卡全部透支本息及费用，被告阮玉东承担连带清偿责任。截止2020年7月21日被告陈洪伟银行卡透支产生的本金、透支利息、违约金合计102225.89元（其中本金99866.13元，透支利息及违约金合计1958.3元）。现为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条等相关法律规定，依法向贵院提起诉讼，请求判令如前列之诉讼请求。 被告陈洪伟辩称，本金没有异议，希望利息和违约金不要算这么高，本金和利息一年内我可以还清。 被告阮玉东未提供答辩意见及证据。 根据当事人陈述和经审查确认证据，本院认定事实如下： 2016年3月21日，被告陈洪伟（甲方）在福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行申请办理石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡），并填写了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》，该《申请表》中显示申请信用额度为10万元，经审核后，2016年3月31日，原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行（乙方）同意向被告陈洪伟发卡，授信额度为10万元，期限为3年，申请表中的领用合约约定（摘要）：“乙方核准发给甲方福万通贷记卡（普惠金融卡）后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费每年人民币200元；福万通贷记卡不享受免息期，持卡人按实际透支天数支付手续费、透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额为甲方应该偿还的最低金额，包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务不因卡片失效而终止，若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方，否则，乙方将视为甲方自愿到期换卡，并可决定是否给予乙方换发新卡，无须告知乙方；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由甲方承担；甲方和乙方在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商不成向本合约签约地人民法院提起诉讼。” 2016年3月22日，持卡人陈洪伟在石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知上签名，《使用须知》约定（摘要）：透支手续费月费率为8.5‰，还款期限为每月账单日(即每月21日)起25天内，超过还款期限还款的属违约行为。2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，原告发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。 2016年3月21日，保证人阮玉东在福万通贷记卡担保协议上签名，保证人阮玉东对陈洪伟向原告申请的福万通贷记卡承担连带责任保证；在陈洪伟福万通贷记卡有效期届满，保证人阮玉东如不愿继续为被担保人陈洪伟担保的，须向原告提出书面停保申请，阮玉东未向原告提出书面停保申请的，视为阮玉东愿意继续为被担保人陈洪伟担保，陈洪伟领到新卡后，阮玉东仍继续对被担保人陈洪伟债务承担连带责任保证，并不再另行签订担保协议。保证人阮玉东在《担保协议》上签名。 之后，被告陈洪伟取得普惠金融卡并开始使用。被告陈洪伟、自2020年7月开始逾期还款，截止2020年7月21日，被告陈洪伟尚欠借款本金99866.13元及透支手续费、违约金等。 本院认为，原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行与被告陈洪伟的借款合同依法有效，受法律保护。被告陈洪伟应按合约约定履行按期还款的义务，未按期还款的，应承担违约责任，故被告陈洪伟应当偿还原告借款本金99866.13元，并以每期逾期本金为基数从合同约定的每期还款之日起至实际偿还逾期本金之日止，按《福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》及使用须知的约定计付利息、违约金等（各项合计利率不得超过年利率24%）。被告阮玉东作为保证人，对被告陈洪伟上述款项承担连带清偿责任,其承担保证责任后，有权向被告陈洪伟追偿。被告阮玉东经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理并判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈洪伟应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行的本金99866.13元，并以每期逾期本金为基数从合同约定的每期还款之日起至实际偿还逾期本金之日止，按《福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》及使用须知约定计付利息、违约金等（各项合计利率不得超过年利率24%）。 二、被告阮玉东对被告陈洪伟的上述债务承担连带清偿责任；被告阮玉东承担保证责任后，有权向被告陈洪伟追偿。 三、驳回原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2344.5元，减半收取计1172.25元，由被告陈洪伟、被告阮玉东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 许雅燕 二〇二〇年十月十三日 法官助理 方艺璇 书 记 员 林 芳 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。