四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初9132号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段1480号拉．德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：李江国，男，1985年1月5日出生，汉族，住重庆市忠县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告李江国金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月9日公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人徐逸梦到庭参加诉讼，被告李江国经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：判令李江国向中信银行成都分行归还借款本金81000元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定标准计算至贷款本息清偿之日止，截至2020年3月19日的利息、罚息、复利共计5351.83元）。事实和理由：李江国向中信银行成都分行申请贷款，后逾期还款，中信银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 李江国未答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：被告李江国（甲方、借款人）向中信银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号及名称：2018网信用贷字第21000717411811386263号《中信银行个人在线消费贷款借款合同》。 二、合同签订时间：2018年11月1日。 三、借款金额：81000元。 四、借款期限：自2018年11月1日至2019年11月1日止，自贷款发放日起计息。 五、借款用途：装修、家居。 六、借款利率：日利率0.02967%，月利率为0.89%；贷款利息=贷款本金×贷款日利率×贷款本金实际计息天数；本合同履行期间，采用固定利率，不随中国人民银行贷款利率的变化作调整。 七、还款方式：按月付息到期一次还本，付息日为每月21日。 八、合同其它主要条款：1.罚息、复利计算标准：逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。合同第7.3条约定对逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对未按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日起至全部清偿之日止，按逾期罚息利率每月计收复利。 2.实现债权的费用承担：合同第7.6条约定乙方为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方承担。 3.违约责任：合同第十二条约定甲方未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的即构成违约，乙方有权按照中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，要求甲方支付违约金并承担损害赔偿责任，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，并要求甲方立即偿还全部贷款本息并支付相关费用。 4.送达地址约定：李江国的地址为成都市金牛区迪欧时代17栋。 九、借款发放情况：2018年11月1日，中信银行成都分行向李江国的银行账户发放贷款81000元。 十、还款计划：《个人贷款逾期欠款说明》载明借据起止日期为2018年11月1日至2019年11月1日，当前执行利率为10.68%，当前执行罚息利率为16.02%，李江国除第一期应还的利息为480.6元及最后一期应还的利息为240.3元外，其余十一期每期应偿还的利息为720.9元，并应于2019年11月1日偿还本金81000元。 十一、还款及逾期情况：借款期间内，李江国按期足额偿还了2018年11月1日至2019年10月21日期间的利息，在借款到期当日即2019年11月1日发生逾期，仅于2020年8月21日偿还了当期应偿还的部分利息0.82元，后未再偿还任何款项。截至2020年9月4日，李江国共计偿还借款本金0元、利息8411.32元、罚息0元、复利0元。 十二、欠款情况：《个人贷款逾期欠款说明》载明截至2020年9月4日，李江国尚欠本金81000元、利息239.48元、罚息10921.64元、复利726.03元。 另查明，2020年6月11日，中信银行成都分行向李江国发出《到期还款催收通知书》，要求李江国偿还全部借款本息。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人在线消费贷款借款合同》《公证书》《业务凭证/客户回单》《个人贷款逾期欠款说明》《到期还款催收通知书》、邮政回单及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与李江国签订的《中信银行个人在线消费贷款借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，中信银行成都分行已履行发放借款的义务，李江国应依约履行还本付息的义务。而李江国未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，现借款已到期，中信银行成都分行有权要求李江国偿还借款本息。截至2020年9月4日，李江国尚欠本金81000元，故对中信银行成都分行要求李江国偿还本金81000元的诉讼请求，本院予以支持。 对中信银行成都分行要求李江国按合同约定支付利息、罚息及复利至款项结清之日止的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《中信银行个人在线消费贷款借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。李江国尚欠中信银行成都分行利息239.48元，故对中信银行成都分行要求李江国偿还借款利息的诉讼请求，本院在239.48元的范围内予以支持。中信银行成都分行主张截至2020年9月4日止，李江国尚欠中信银行成都分行罚息10921.64元、复利726.03元，经核算上述费用未超过双方合同约定的范围以及年利率24%的标准，故本院对中信银行成都分行主张的截至2020年9月4日的罚息、复利的金额予以确认。2020年9月5日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率16.02%计算，2020年9月5日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率16.02%计算。同时，为避免利息、罚息及复利的总和过分高于因李江国违约给中信银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限。 李江国未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李江国于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行贷款本金81000元； 二、被告李江国于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司成都分行利息239.48元、罚息及复利[截至2020年9月4日的罚息为10921.64元、复利为726.03元；2020年9月5日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率16.02%计算；2020年9月5日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率16.02%计算；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限]； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1958元，减半收取979元，由被告李江国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十月十三日 书记员  杜 平