重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初4013号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行，住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路**，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，该行职工，住重庆市铜梁区。被告：徐刚，男，汉族，1979年6月11日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称邮政银行铜梁支行）与被告徐刚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮政银行铜梁支行的委托诉讼代理人张世瑜到庭参加诉讼，徐刚经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除邮政银行铜梁支行与徐刚之间签订的《个人额度借款合同》；2、判决徐刚立即偿还借款本金130067.59元，并支付自2020年6月10日起至借款本息全部清偿之日止的逾期利息（计算方式按照《个人额度借款合同》第六条第（二）条规定进行计算）利随本清；3、判决邮政银行铜梁支行对徐刚提供抵押的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿；4、本案的诉讼费由徐刚承担。事实和理由：2015年12月17日，邮政银行铜梁支行与徐刚签订《个人额度借款合同》，约定：邮政银行铜梁支行向徐刚提供可以循环支用的贷款人民币20万元，额度存续期限自2015年12月17日至2028年12月17日。在借款额度有效期间内，徐刚可以根据需要逐笔申请借款。按照合同第六条第（二）项规定，徐刚单笔借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率的1.5倍加收罚息；徐刚不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利等。按照合同第十三条第（五）项规定，徐刚不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，邮政银行铜梁支行有权提前收回贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求徐刚承担邮政银行铜梁支行为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向邮政银行铜梁支行所在地法院起诉等。2015年12月17日，邮政银行铜梁支行与徐刚签订《个人最高额担保合同》，约定徐刚以重庆市铜梁区东城街道办事处塔山东街489号6幢2-5-2号房屋（房屋产权证号：**地证2015字第××号）为《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押担保；担保范围为徐刚于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2015年12月20日，邮政银行铜梁支行与徐刚就前述抵押物依法办理了抵押登记。2015年12月24日，邮政银行铜梁支行根据徐刚申请向其支用借款20万元，借款期限为2015年12月24日至2025年12月24日，贷款利息为7.35%／年。贷款发放后，在合同履行过程中徐刚未按约定偿还贷款本息，经邮政银行铜梁支行多次催收仍未归还,拖欠贷款本金共计130067.59元。截至2020年7月17日，徐刚已拖欠邮政银行铜梁支行本金130067.59元及利息、罚息。以上事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》及借据等为证。邮政银行铜梁支行认为，邮政银行铜梁支行与徐刚签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》系各方当事人真实意思的表示，合法有效，各方当事人应当严格履行合同约定。现徐刚的行为已构成严重违约，邮政银行铜梁支行有权依照合同约定终止对徐刚的授信额度，宣布全部贷款提前到期，要求徐刚立即全部清偿；并有权对徐刚所提供的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内享有优先受偿权。为维护邮政银行铜梁支行的合法权益，邮政银行铜梁支行特依照《民事诉讼法》的相关规定，诉至贵院，请求判如所请。庭审中，邮政银行铜梁支行变更诉讼请求的本金金额为125436.83元，利息的起算时间变更为2020年9月4日。徐刚未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年12月17日，徐刚（借款人）与邮政银行铜梁支行（贷款人）签订《个人额度借款合同》（合同编号：50008588215124628903）约定：徐刚在邮政银行铜梁支行办理200000元循环贷款；额度存续期限自2015年12月17日至2028年12月17日；额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%；贷款发放后，遇基准利率调整，贷款利率按每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第一款约定贷款利率的1.5倍；就借款期内不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；借款人发生下列任一情况，构成违约：不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；如发生本合同约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：……本合同约定计收罚息……宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权……合同还约定了其他事项。合同尾部有邮政银行铜梁支行签章和徐刚的签名确认。2015年12月17日，徐刚（担保人）与邮政银行铜梁支行（担保权人）签订《个人最高额担保合同》约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为徐刚与担保权人签订编号为50008588215124628903的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币200000元（大写：贰拾万元整）；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年12月17日至2028年12月17日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列财产设定抵押；发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形，如上述情形发生于债权确定期内，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权……合同尾部的“抵押物清单”载明，抵押房产系位于重庆市铜梁区房屋，权属证号209-2015-41137，权属人为徐刚……合同还约定了其他事项，合同尾部有邮政银行铜梁支行签章和徐刚的签名确认。2015年12月21日，邮政银行铜梁支行与徐刚就上述抵押物办理了抵押登记，证号：209房地证（押）2015字第08763号。2015年12月24日，邮政银行铜梁支行按照《个人额度借款合同》约定向徐刚支付了贷款200000元。邮政银行铜梁支行举示的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款金额共计200000元，借款期限120月，从2015年12月24日至2025年12月24日；年利率7.35%；借款用途：住房装修；还款方式：等额本息；首次还本月数：1。审理中，邮政银行铜梁支行陈述：截止至2020年6月9日，徐刚尚欠借款本金130067.59元；根据邮政银行铜梁支行举示的个人贷款还款流水清单，徐刚借款后经常逾期还款，早已累计超过6个月；邮政银行铜梁支行提起诉讼后，徐刚偿还了部分借款本息，尚欠借款本金125436.83元，2020年9月4日起的利息未支付；邮政银行铜梁支行的诉讼请求没有里面没有主张复利。上述事实，有邮政银行铜梁支行的陈述及其举示的徐刚的身份证复印件、户口簿复印件、《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》、房屋产权证、抵押权证、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单等证据，且已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，徐刚与邮政银行铜梁支行签订的《个人额度借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同约定履行各自的义务。徐刚因住房装修在邮政银行铜梁支行办理贷款200000元的事实，有徐刚签名认可的邮政银行铜梁支行个人贷款借据等证据在案，本院予以确认。徐刚经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信邮政银行铜梁支行在庭审中的陈述，对徐刚尚欠借款本金125436.83元，2020年9月4日起的利息未支付的事实，本院予以确认。《个人额度借款合同》约定，徐刚超过90天或累计超过6期未偿还借款的，构成违约，邮政银行铜梁支行有权解除合同。根据邮政银行铜梁支行举示的个人贷款还款流水清单，徐刚借款后经常逾期还款，早已累计超过6个月，故邮政银行铜梁支行要求解除与徐刚签订的《个人额度借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。邮政银行铜梁支行要求徐刚偿还借款本金125436.83元的诉讼请求，本院亦予以支持。关于利息的问题。《个人额度借款合同》约定：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%；贷款发放后，遇基准利率调整，贷款利率按每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；就借款期内不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利……徐刚未按时偿还借款本息，构成违约，根据《个人额度借款合同》的约定，徐刚应当支付逾期利息（罚息）。因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布基准利率，而授权全国银行业间同业拆借中心每月公布同期贷款市场报价利率，故2020年9月4日起的利息应当以尚欠借款本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%后再上浮50%计算。关于优先受偿权的问题。徐刚用其所有的位于重庆市铜梁区房屋（产权证号：2：**地证2015字第××号屋为上述借款提供抵押并办理了抵押登记，徐刚与邮政银行铜梁支行签订的《个人最高额担保合同》虽然未明确约定最高额抵押担保金额，但明确约定了担保的主债权本金金额为200000元及担保范围。故对邮政银行铜梁支行要求对该房屋拍卖或变卖的价款在徐刚欠付的上述贷款本息范围内享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行与徐刚签订的《个人额度借款合同》；二、徐刚于本判决生效后10日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行借款本金125436.83元，并支付自2020年9月4日起至还清之日止以尚欠借款本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%后再上浮50%计算的逾期利息（罚息），利随本清；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权对徐刚所有的位于重庆市铜梁区房屋（产权证号：209：**地证2015字第××号拍卖或变卖的价款，在徐刚欠付的上述贷款本息范围内享有优先受偿权；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1404.37元（已减半），由徐刚负担。该款已由中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行预交，在执行时，由徐刚支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 王菊芳二〇二〇年十月九日法官助理 刘 雨书 记 员 刘 源