渭南市临渭区人民法院 民 事 判 决 书                            （2020）陕0502民初840号原告：李军莉，女，汉族，住陕西省富平县，现住陕西省渭南市临渭区，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。委托诉讼代理人: 吕瑗，陕西恪是律师事务所律师。委托诉讼代理人:袁甲鹏，陕西恪是律师事务所律师。被告：张俊峰，男，汉族，住陕西省渭南市临渭区，农民，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。被告：苏丽园，女，汉族，住陕西省渭南市临渭区，农民，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。被告：胡鑫旺，男，汉族，住陕西省渭南市临渭区，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。被告：王博琳，女，汉族，住陕西省渭南市临渭区，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。四被告共同委托诉讼代理人:雷建普，陕西维恩律师事务所律师。四被告共同委托诉讼代理人:岳亚娟，陕西维恩律师事务所律师。第三人：北京同城翼龙网络科技有限公司（以下简称“北京同城翼龙公司”），住所地：北京市海淀区。统一社会信用代码：91110108774089862N。法定代表人张璇，董事长。委托诉讼代理人: 刘佳龙，男，住陕西省宝鸡市，北京同城翼龙公司法务，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。第三人：渭南翼龙贷经济信息咨询有限公司（以下简称“渭南翼龙贷公司”），住所地：陕西省渭南市临渭区、114房，统一社会信用代码：910105000305304259U。法定代表人：员某某，总经理。原告李军莉诉被告张俊峰、苏丽园、胡鑫旺、王博琳及第三人北京同城翼龙公司、渭南翼龙贷公司债权转让纠纷一案，本院于2020年9月4日公开开庭进行了审理，原告委托代理人袁甲鹏，四被告委托代理人雷建普，第三人北京同城翼龙公司委托代理人刘佳龙到庭参加诉讼；原告李军莉及委托代理人吕瑗，被告张俊峰、苏丽园、胡鑫旺、王博琳及四被告委托代理人岳亚娟，第三人北京同城翼龙公司法定代表人张璇，第三人渭南翼龙贷公司法定代表人员某某未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告李军莉向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告清偿原告本金100000元，利息以及罚息64000元（利息按照年利率18%自2017年6月24日计算至2020年2月24日，罚息按照年利率6%自2017年6月24日计算至2020年2月24日），剩余利息及罚息共计年利率24%自2020年2月25日起计算至实际归还之日；2、第二、三、四被告对上述第一项之债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年8月19日，被告给北京同城翼龙公司(以下称翼龙公司)管理平台出具了《担保函》、《借款承诺书》，欲通过翼龙公司借款10万元用于用于购买农资。2016年8月25日被告通过翼龙公司与出借方签订了《网络借款电子借条》(以下称借条)，相关权利义务约定明晰。2016年8月26日出借方通过翼龙公司平台履行了出借义务。截止2017年6月24日被告再未按约定通过翼龙贷在线充值的方式给出借方清付本息，严重违约。至此，出借方与翼龙公司按照借条附加条款约定，完成了债权转让事宜，并依法向被告履行了告知义务。2019年9月3日，翼龙公司作为债权受让方在多次催要无果的情况下，将该债权转让给了原告，并履行了相关告知义务。事实于此，现为了维护原告自身合法权益，将被告诉至贵院，望判如所请！原告证据: 第一组：1、合同编号：1456556633网络借款电子借条一份， 2、借款承诺书一份（说明了还款方式），3、担保函一份（约定了担保期限及违约责任），4、告知书一份（被告张俊峰购买意外险，第一受益人为北京同城翼龙公司），5、收费明细表一份（北京同城翼龙公司作为提供平台方，履行了告知义务），6、国付宝资金结算账单一张（北京同城翼龙公司已向张俊峰转账）；证明被告张俊峰于2016年8月25日在北京同城翼龙公司管理的平台上借款10万元，约定借款利率为18%年利率。逾期违约应承担出借人为事先债权支付的诉讼费、律师代理费、罚息按照借款本金百分之一计算。该笔借款用于被告购买农资，并且其余被告对上述借款承担连带担保责任，2016年8月26日出借方已经足额履行了出借义务。第二组：1、《债权收购证明》一份，2、《债权转让协议》一份，3、向张俊峰手机号码发送短信截图4张，证明北京同城翼龙公司在2019年9月3日给付了出借人本息前提下取得上述债权并依法转让给原告，债权转让已经生效，原告已经取得向被告主张债权的权利。被告张俊峰辩称，一、请依法将本案案由确定为民间借贷合同纠纷。合法的民间借贷关系依法受法律保护。对于利用债权转让、债权人代位权或者答辩人追偿等非法债权，和套路贷、职业放贷等违法犯罪行为，我国现在趋于从严打击和遏制，以维护社会稳定。各地纷纷出台职业放贷人检索制度和规定，对于关联案件数量较多或者标的额较大的，在案件流程系统中随案推送至案件承办人，并在系统中提示或者标注，并要求将债权转让人与受让人之间的纠纷在立案和审理时案由确定为民间借贷纠纷，不得确定为债权转让纠纷。二、本案存在着非法放贷行为，被答辩人的诉讼请求不能成立，请依法判决予以驳回。在案件审理过程中，如果被告对原借贷事实的真实性、合法性提出异议，应当着重对该事项进行审查，追加原债权人为第三人参加诉讼，以查明相关事实，以防止当事人利用债权转让或者答辩人追偿等形式，掩盖原借贷关系中的非法放贷行为。严格审查民间借贷是否涉嫌“套路贷”、“虚假诉讼”、“非法经营”、“非法集资”、“涉黑涉恶”等刑事犯罪，存在犯罪嫌疑的，依法裁定驳回起诉，并及时将涉嫌犯罪的线索、材料移交公安机关。三、答辩人诉中国银行保险监督管理委员会陕西监管局、第三人北京同城翼龙公司、渭南翼龙贷公司、李军莉不履行法定职责一案，目前西安铁路运输法院正在立案受理，本案依法应当中止审理。2016年8月25日，答辩人张俊峰通过渭南翼龙贷公司与*磊、被答辩人北京同城翼龙公司形成一份《网络借款电子借条》三方协议，与渭南翼龙贷公司签订一份《补充协议》。各方约定，*磊(2109021980********)借给申请人10万元人民币，由北京同城翼龙公司负责打给答辩人，实际到账8.4万元。之后，答辩人给其还款七期，每期1500元。2020年4月11日，答辩人就上述被答辩人公司从事银行业金融机构业务的违法行为向中国银行业监督管理委员会陕西监管局申请行政处理，请求该局依法确认被答辩人公司未经审批，擅自在陕西省境内开展银行业金融机构业务行为违法，依法予以取缔并给予相应的处罚。2020年4月21日，该局以书面方式答复答辩人以不予以受理。答辩人将其复议至中国银行保险监督管理委员会，该会于2020年7月1日作出驳回行政复议申请决定书，答辩人已经将其诉至西安铁路运输法院，至今尚未作出结论，本案的审理须等待该案的审理结果为依据，根据我国《民事诉讼法》第一百五十条“有下列情形之一的，中止诉讼:(五)本案必须以另一案的审理结果为依据，而另一案尚未审结的”之规定，请依法终止对本案的审理。为保证程序合法，请依法对本案中止审理。四被告证据：第一组本案应当中止审理的证据：1、行政处理决定书，2、行政复议决定书，3、行政起诉状，证明行政案件正在审理，审理结果影响本案，本案应当中止审理；第二组：本案应当驳回原告诉讼请求的证据：1、一审驳回起诉的民事裁定，2、二审维持一审裁定的裁定，证明本案应当裁定驳回起诉；三、补充协议，作为通知第三人的证据。补充证据：河北威县公安局已经对翼龙贷团伙立案侦查。被告苏丽园、胡鑫旺、王博琳的答辩意见及提供的证据与被告张俊峰相同。第三人北京同城翼龙网络科技有限公司述称，一、原告提交的《网络借款电子借条》及《债权转让协议》均系各方当事人的真实意思表示，不违反相关法律法规的禁止性规定，均合法有效，依法应受法律保护。2016年8月，北京同城翼龙公司(以下简称同城翼龙公司)、张俊峰与出借人签订了《网络借款电子借条》，张俊峰借款10万元。协议签订后，张俊峰未能按约定偿还借款，构成违约，同城翼龙公司依约收购债权，后将该笔债权转让给李军莉，并通知被答辩人，债权转让合法有效。同城翼龙公司撮合的网贷业务遍布全国，截至目前，累计撮合网贷业务超过千亿，逾期追偿案件遍布多个省份，网贷业务的合法性均得到了绝大部分法院的认可。二、同城翼龙公司无“非法放贷行为”。1.涉案的《网络借款电子借条》(以下简称借贷协议)由出借人(贷出方)、被答辩人张俊峰和同城翼龙公司三方签署，同城翼龙公司系管理方、服务方，非出借人。2.张俊峰借款资金来源于出借人的银行转账，非同城翼龙公司的资金。翼龙贷平合在网络撮合过程中，出借人与借款人通过在翼龙贷网平合实名注册账户，出借人个人开通账户后，使用个人网银充值到其平台账户，借贷信息撮合成功后借贷资金从出借人平台账户直接划拨到借款人平台账户，借款人提现至其事先绑定的个人银行卡账户。整个过程中翼龙贷平台本身保持中立，不接触客户资金，不从事以自有资金或吸收第三方资金后以平台自身名义进行发放贷款的业务。三、本案网络借贷行为并不构成套路贷、职业放贷人。《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》对套路贷的认定有明确规定，“套路贷”是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。构成套路贷一般需要具备以下特征:（1）制造民间借贷假象。翼龙贷网贷业务全部来源于借款人的真实意思表示，要求借款人本人在借款时通过录像方式表达借款意愿，以确保借款是其明确且真实的意思表示。此外，除网贷业务外，翼龙贷无其他经菅项目，与合作商也不存在其他合作事项，不存在制造民间借贷假象的复杂业务环境。(2)制造银行流水痕迹。借款人申请借款时，需要绑定借款人本人的银行卡，并在平台开立账户。借标满标后，翼龙贷受出借方委托将资金通过存管银行或第三方支付机构划付至借款人在平合开立的账户，借款人随时可以将账户内的资金进行提现，提现后，借款人可自由支配借款，不存在平台及合作商线下回收资金等不法行为。(3)单方面肆意认定被害人违约。借款人借款后，翼龙贷平合会在借款期限内定期提醒借款人进行还款，逾期后也会发送还款提醒。翼龙贷对借款人的借款期限、金额、还款途径均未设定障碍，在借款人按照合同约定的方式还款后，可以做到及时予以核销，也未采取其他诱导方式促使借款人违约。因此，翼龙贷的网贷业务均不存在肆意认定借款人违约的情况。 (4)恶意垒高借款金额。根据翼龙贷网贷撮合业务流程，除线下服务费外(2018年8月之后已经取消)，所有费用均通过线上收取，收费标准公开透明，不存在通过“砍头息”、收取高额违约金等方式恶意垒高借款金额的情况。 (5)软硬兼施“索债”。翼龙贷在借款人逾期后，注重催收还款过程中的合法合规性，严禁暴力催收等非法手段。由上述套路贷的构成特征可以看出，翼龙贷平合与套路贷具有本质的区别。根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》第五十三条规定，同一出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为的，一般可以认定为是职业放贷人。在翼龙贷平台在网络撮合过程中，出借人为借贷关系中的资金来源主体，翼龙贷平台本身保持中立，不接触客户资金，不从事以自有资金或吸收第三方资金后以平台自身名义进行发放贷款的业务。因此，同城翼龙公司业务产生的逾期债权不存在职业放贷情形。四、本案网络借贷行为并不属于非法经营1.同城翼龙公司经营网贷撮合业务，2016年8月之前，我国法律法规和行业监管部门没有对网络借贷信息中介机构进行明确的前置审批程序规定，也即未明确运营网贷撮合平台的公司性质为金融机构，因此，无需取得金融业务许可证。2.2016年8月17日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确将网络借贷平台定性为信息中介机构。根据该规定，网贷平合需接受地方金融监管部门的备案管理，之后出合发布了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》以及《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(简称108条清单)等文件。上述规定出台后，同城翼龙公司按照规定完成从事网贷业务应具备的资质和标准，包括银行存管、《电信与信息服务经营许可证》、《信息系统安全等级保护备案证明》。同时，对照六大类108条问题清单进行机构自查，按照北京市地方金融监督管理局、北京市互联网金融协会的要求完成行政核查、协会自律检查，在此过程中，均未发现我司存在违法违规业务。综上，出借人与张俊峰通过翼龙贷平台达成借贷协议，并无非法经营。第三人北京同城翼龙公司证据：1、营业执照，2、中华人民共和国电信与信息服务业务经营许可证，3、信息系统安全等级保护备案证明；证明北京同城翼龙公司从事互联网借贷信息服务资质；4、北京市互联网金融协会“关于北京网贷平台翼龙贷的情况说明”，证明北京同城翼龙公司合规合法经营；5、关于翼龙贷平台向借款人收取服务费的合规性说明，证明翼龙贷公司收取的服务费合法合规；6、附件：法律法规及合同条款约定，证明电子合同合法性，居间服务合法性。补充证据，张俊峰向本公司还款的明细。第三人渭南翼龙贷经济信息咨询有限公司在答辩期内未予答辩，也未提供证据。原被告及第三人北京同城翼龙公司对对方证据的质证意见：一、原告对被告证据的质证意见：1、该举报没有受理，2、驳回了行政复议，上述两项诉求均不成立；3、针对行政复议决定的，没有签字，没有日期，不成立；4、与本案没有关联性，不予认可。（二）原告对第三人北京同城翼龙公司证据的质证意见：证据全部认可。二、被告对原告及第三人北京同城翼龙公司证据的质证意见：（一）被告对原告证据的质证意见：第一组：网络借款电子借条出借人不清楚，没有转账凭证，没有北京同城翼龙公司的款项，尽管签订了借款协议，但是没有收到第三人北京同城翼龙公司的转款，因此债权收购证明和协议都是虚假的，真实性不认可。对证据均不认可。张俊峰的借款是从渭南翼龙贷取得的，跟北京同城翼龙公司没有关系，债权转让不存在。（二）被告对第三人北京同城翼龙公司证据的质证意见：1，真实性合法性无异议，证明目的不认可，2、真实性合法性无异议，证明目的不认可，4、北京市互联网金融协会是社会组织，不是行政机关，不认可，5、自己陈述制作，不是规范性文件，6、真实性认可，证明目的不认可。三、第三人北京同城翼龙公司对原被告证据的质证意见：（一）对原告证据的质证意见：没有意见。（二）对被告证据的质证意见：1、2，证明北京翼龙是合法的金融机构，后面的证据不认可。对原、被告及第三人北京同城翼龙公司的证据中各方均无异议的证据予以确认，对有异议的证据结合案件其他证据综合予以认定。根据举证、质证、认证，结合庭审中当事人陈述，确认案件事实如下： 2016年8月19日张俊峰在渭南翼龙贷公司签订《借款承诺书》、《担保函》，通过翼龙贷网借款，在《担保函》中约定张俊峰因购买农资通过翼龙贷网向贷出者借款12万元，借款周期12个月，借款利率为年18%，担保人胡鑫旺、王博琳，担保责任为连带责任担保，保证期间为主债务履行期届满之日起二年；2016年8月19日《翼龙贷网渭南运营中心贷款收费明细表》载明线上平台成交服务费为借款金额的6%，借款成功后，从借款中自动扣除；线下综合服务费为借款金额的4%，运营中心在标满审核通过后收取；2016年8月19日《告知书》还载明张俊峰编号为1456556633，借款金额10万元，已经获得一份意外伤害保险，保险金额为150元，且特别约定第一受益人为北京同城翼龙公司。2016年8月25日，张俊峰通过渭南翼龙贷公司与*磊、北京同城翼龙公司形成一份《网络借款电子借条》三方协议，约定：借款本金10万元，应偿还本息118000元，还款分期12个月，还款方式还本付息，借款利率18%，还款起止日期2016年8月25日起，至2017年8月24日止；其中前11期每月还利息1500元，第12期还本金10万元和利息1500元；还约定借入方和贷出方均注册为翼龙贷会员；该《网络借款电子借条》有胡鑫旺、王博琳和苏丽园签名；该《网络借款电子借条》附加条款还约定“北京同城翼龙公司作为平台管理方，为借贷双方提供金融对接管理服务。当借款人逾期超过30天未还款时，翼龙贷将由系统自动发布债权转让通知。如放款人在10日内未撤销债权转让的，由翼龙贷系统自动完成债权收购。在此期间的逾期债权转让，除平台外，其他投资人不能进行债权购买，同时系统自动拦截。逾期后按上述时间，由系统自动发布的债权转让，翼龙贷自动收购完成的，不收取2%的债权转让服务费”。2016年8月26日张俊峰、苏丽园、胡鑫旺及王博琳与渭南翼龙贷公司签订一份《补充协议》载明：渭南翼龙贷公司为北京同城翼龙公司的平台使用方和合作方，渭南翼龙贷公司是翼龙贷网的渭南市运营中心；张俊峰和苏丽园是在渭南翼龙贷公司撮合下于2016年8月25日通过翼龙贷网成功借款人民币10万元，具体借款期限、利率等详见合同编号为1456665533的《网络借款电子借条》。2016年8月26日由北京同城翼龙公司通过与本公司合作的支付平台国付宝向张俊峰账号扣除服务费6000元、保险费150元、提现手续费4元之后支付了93846元。张俊峰还款10期利息，共计15000元。2019年9月3日北京同城翼龙公司与李军莉签订《债权转让协议》约定：北京同城翼龙公司将从翼龙贷网（《网络借款电子借条》，借款人张俊峰，合同编号为1456665533）出借人处收购的全部债权转让给李军莉。2019年9月3日北京同城翼龙公司通过翼龙贷网给张俊峰的手机号1559133****发送短信通知其已将合同编号为1456665533的《网络借款电子借条》／《网络借贷协议》的全部债权，已从北京同城翼龙公司转让给李军莉。经查，北京同城翼龙公司经营范围中不包含金融业务。庭审中，原告明确诉讼请求为：一、请求依法判令被告张俊峰清偿原告本金100000元，利息以及罚息以年利率24%自2017年7月24日起计算至实际归还之日；2、第二、三、四被告对上述第一项之债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费用由被告承担。原告认为：自己与第三人北京同城翼龙公司债权转让关系成立，XX城XX居间服务关系。被告认为：我们没有收到该笔钱，不存在债权转让关系；我们只收到了渭南翼龙贷的款项84000元；对我们来说二第三人是母公司与子公司的关系。第三人北京同城翼龙公司主张：张俊峰登录我公司网站，在我公司实名注册账号，注册成借入方，发布借款信息，经过我公司展示撮合后，与*磊匹配，通过与我公司合作的支付平台国付宝转账给张俊峰，形成网络电子借条。审理中，张俊峰在本院与其谈话中主张：诉状所述不属实，我2016年我买房后，因装修房屋资金不足，经我的一个朋友介绍到渭南开发区小微企业帮扶基地借款，到公司后，他们给我推荐的是翼龙贷借款业务，当时借款合同约定，我借款10万元，但是我实际收到借款是7.6万元，我们签订了合同，我按期还款，我还了7期后，有一期逾期，记得是2017年大概7.8月份，当时天很热，他们派了4个人到我家收账，双方谈崩了吵起来，还收了我400元讨账费，双方约定次月还清，然后我按约定我和我媳妇苏丽园到公司去还了8万元把钱还清，他们当时把我借款合同的原件给了我，没有给我出收据。我认为钱已还清，他们把我的借款合同原件还给我了，我们的合同终止了，我就把合同销毁了。到2019年元旦左右，翼龙公司委托本市西六路的立成公司给我打电话说我借款未还清，我说我已还清了，他们再不打了，他们又把我起诉了。当时借款时签合同时借款人是我和苏丽园，担保人胡鑫旺和王博琳，借款后跟胡鑫旺和王博琳没有关系，他们在外地打工，这个事情也是由我来承担。原告现在告我请原告拿出证据。审理中，因被告张俊峰、苏丽园、胡鑫旺、王博琳申请，本院依法追加北京同城翼龙公司、渭南翼龙贷公司为本案第三人，并通知其参加诉讼，渭南翼龙贷公司经公告送达相关法律文书和开庭传票后，未到庭参加诉讼。庭审后，第三人北京同城翼龙公司提供证据：证明本案中张俊峰借款的出借人为王磊，王磊已经于2016年9月26日将债权转让给齐某某、宰丽娟等九人，张俊峰借款逾期后，翼龙贷网依据网络借条收购上述债权。本院认为，合法的借贷关系受法律保护,合法的债权转让受法律保护。根据相关法律规定，民间借贷行为是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为，故非金融机构法人亦可按照相关法律规定从事民间借贷之行为，但非金融机构法人从事此类行为仅是利用其闲置资金临时性向其他市场主体出借一定钱款，虽然存在收益，但不以营利作为最终目的。另外，由法律对民间借贷的定义可见，民间借贷行为的目的是相互进行资金融通，因此出借对象应当限定在合理的小范围之内，而非向不特定的对象出借。本案中，2016年8月25日被告张俊峰经第三人渭南翼龙贷公司运作，通过第三人北京同城翼龙公司翼龙贷网签订《网络借款电子借条》，向*磊借款10万元， 2016年8月26日第三人北京同城翼龙公司通过与本公司合作的支付平台国付宝向被告张俊峰账号扣除服务费6000元、保险费150元、提现手续费4元之后支付了93846元，后被告张俊峰还款10期利息，共计15000元属实。但在《网络借款电子借条》上没有*磊签名确认，第三人北京同城翼龙公司所举证据也不能证明被告张俊峰收到的款项属于*磊出资，可以视为*磊与第三人北京同城翼龙公司为此笔借款的共同出借人。审理过程中，本院经检索同一当事人类似案件时发现，此类案件于全国各地区法院均有受理，第三人北京同城翼龙公司在答辩时也承认因此类案件其在全国各地法院均有涉案，说明借款人范围广泛且具有不特定性，借款持续时间较长且频次较高，不符合法律规定的民间借贷特性。根据相关法律规定，非金融机构可以从事借贷行为，但应当限定在民间借贷的范围内，超出此范围从事借贷业务需要政府相关部门批准。根据我国银行业监督管理法规定，未经国务院银行监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。第三人北京同城翼龙公司未经相关部门批准，将不特定的人员吸收为翼龙贷会员，并在翼龙贷会员之间开展资金融通业务，超越经营范围， 2016年8月25日被告张俊峰通过渭南翼龙贷公司与*磊、北京同城翼龙公司签订的《网络借款电子借条》违反了相关法律、行政法规的强制性规定，应当认定为无效。被告张俊峰基于此无效合同所取得的财产（借款）应予返还。因借款合同无效，借款合同中约定的利息、罚息、违约金等费用均属无效，第三人北京同城翼龙公司收取的服务费6000元、保险费150元、提现手续费4元于法无据，对被告张俊峰的借款本金应以93846元认定。对被告张俊峰已经归还的15000元，应视为归还借款本金。第三人北京同城翼龙公司与原告李军莉之间的债权转让协议部分有效，应予确认。被告张俊峰虽然主张收到的借款数额不是93846元，及其主张借款已经还清，但被告张俊峰所举证据不能相互印证，对被告张俊峰上述主张不予支持。被告张俊峰应偿还原告李军莉78846元，并给付原告李军莉资金占用期间的利息。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中的相关规定，利息应以78846元为基数，按照年利率6%计算，从2019年9月3日起计算至实际还款之日止。本案中作为主合同的借款合同无效，担保合同作为借款合同的从合同也应认定为无效合同；担保人胡鑫旺和王博琳不存在过错，不应承担还款责任。被告苏丽园既不是借款人，也不是担保人，不应承担还款责任。故，原告李军莉要求被告苏丽园、胡鑫旺和王博琳承担连带清偿责任的主张，于法无据，不予支持。 结合本案实际，对原告及第三人北京同城翼龙公司的其他主张均不予支持，对被告其余观点均不予采纳；第三人北京同城翼龙公司和第三人渭南翼龙贷公司在本案中不承担责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条、第五十八条、第七十九条、第八十条，《中华人民共和国担保法》第五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第二百四十条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十九条之规定，判决如下：一、被告张俊峰于本判决生效之日起三十日内向原告李军莉偿还78846元及利息（利息计算办法：以78846元为基数，从2019年9月3日起按照年利率6%计算至清偿之日止）。二、第三人北京同城翼龙网络科技有限公司和第三人渭南翼龙贷经济信息咨询有限公司不承担责任。三、驳回原告李军莉其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3580元，由原告李军莉承担580元，由被告张俊峰承担3000元。               如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。                                审  判  长      赵孟怡                            审  判  员      云  海人民陪审员      孙晓宁                             二0二0年九月十八日                             书  记  员      王  蕾 1