沈阳市辽中区人民法院民 事 判 决 书(2020)辽0115民初638号原告:老延鑫，男，1977年1月16日出生，满族，现住址沈阳市辽中区，系个体户。委托诉讼代理人：孟范洪，系沈阳市辽中区正太法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司沈阳中心支公司，住所地沈阳市沈河区。负责人：李巍，系总经理。委托诉讼代理人：高卫，系辽宁明格律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈莹，女，汉族，住址沈阳市和平区，系该公司工作人员。第三人：陈玉连，女，1979年2月7日出生，蒙古族，现住址沈阳市辽中区，系原告老延鑫妻子。原告老延鑫诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司沈阳中心支公司、第三人陈玉连人身保险合同纠纷一案，本院受理后由审判员孙海志适用简易程序公开开庭进行了审理，后又转入普通程序由审判员孙海志担任审判长并主审与审判员李智、人民陪审员李金玲组成合议庭公开开庭进行了审理；原告老延鑫及委托诉讼代理人孟范洪、第三人陈玉连、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司沈阳中心支公司到庭参加了诉讼；本案现已审理终结。原告向本院主张的诉讼请求：一、要求确认保险合同无效，被告退还原告保险费21040元；二、诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告老延鑫与陈玉连系夫妻关系，2015年2月24日原告未经陈玉连同意在其未知情下在被告单位处为陈玉连投保金佑人生终身寿险，投保人老延鑫，被保险人陈玉连，保险金额10万元。由于此保险系终身寿险是以人的死亡为给付保险金额的合同，投保此险必需经陈玉连本人同意，并认可保险金额，在投保过程中其保险公司必须对此有明确告知的义务。根据《保险法》第34条之规定，此合同属于无效合同。2019年11月，陈玉连知情此保险后，对此保险内容和金额不认可，原告多次去找保险公司协商此事，未达成协议，故原告诉至人民法院，要求确认保险合同无效，被告退还原告保险费21040元，请法院依法判决。原告向法院提交证据有：保险单一份，我是投保人，被保险人是陈玉连。被告辩称:一、本案主体不适格。如果本案确实是在原告未经其妻陈玉连同意、陈玉连也不知情的情况下以陈玉连为被保险人投保了该保险，那么，遭受利益损害的主体应是被保险人陈玉连，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条、《中华人民共和国保险法》34条的规定，被保险人陈玉连才是与本案有利害关系的主体，提起本诉的主体依法应是被保险人陈玉连，原告与本案没有利害关系，无权主张保险合同无效，本案主体不适格。二、双方签订的保险合同合法有效，答辩人依法不应退还保险费。1、原告投保时，陈玉连知情。原告2015年12月24日以其妻子陈玉连为被保险人在答辩人处投保了金佑人生终身寿险（分红型）A款(2014版)、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版），保险金额100000元、保险期间为2016年1月1日至终身，原告在投保时上传了证明妻子陈玉连知情签字的照片，表明陈玉连对被保险人身份是知情和认可的。2、答辩人回访时确认被保险人本人签字事实。2016年1月1日答辩人就该保单对原告进行回访时，原告明确表示合同中涉及被保险人的签名部分均为陈玉连本人签署。3、原告多年缴费事实，表明陈玉连对该保险合同认可。原告与被保险人陈玉连系夫妻关系，涉案保险合同保险费为21040元（每年保费5260元），即便如原告所述投保时未经被保险人同意、被保险人也不知情，但原告用夫妻共同财产已连续缴费4年的事实，足以证明被保险人对保险合同做了事后追认。根据最高人民法院《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释三》第1条的规定，依法应认定为被保险人同意原告为其订立保险合同并认可保险金额。因此，保险合同合法有效，答辩人不应退还保费。4、原告自2018年11月在答辩人处做保险营销员时，曾专门接受培训，其明知签订保险合同时代被保险人签字的法律后果。如果2015年原告投保时确实未经被保险人陈玉连同意、陈玉连也不知情，那么，原告在2018年就应该要求解除合同，其当时未要求解除合同，说明原告认可该保险合同是合法有效的。三、原告之所以提起本诉，是因其作为保险营销员知道如果无故退保，按照保险合同的约定只能退还保单现金价值，不能全额退还保险费，而保单现金价值远低于其所缴保费，所以，其故意编造虚假理由，提起本诉，想通过确认保险合同无效的途径达到解除合同的目的，进而达到足额退还保费的不正当目的。这种违反诚实信用的行为，破坏了交易的安全，严重损害了答辩人的权益，也损害了法律的权威。四、答辩人在原告投保时已就免责条款向投保人进行了解释和说明，履行了充分告知义务，并经投保人、被保险人签字确认。综上所述，答辩人已对原告尽到告知义务，投保是被保险人真实意思表示，请贵院依法驳回原告的诉讼请求。被告提交证据有一、个人人身保险提示书、个人人身保险投保单、客户电子签名、投保时原告与被保险人现场头像照片（带拍摄日期）、保险合同回执、回访照片（带拍摄日期）、2016年1月1日回访录音，证明被保险人同意认可保险合同，涉及投保人、被保险人的签名部分均为本人签署。被告已就免责条款向投保人、被保险人进行了解释和说明，履行了充分告知义务，并经投保人、被保险人签字确认；二、原告缴费单据，证明原告用夫妻共同财产连续缴费4年的事实，被保险人认可保险合同；三、金佑人生终身寿险（分红型）A款(2014版)条款、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014）版条款、现金价值表、代理合同（2019年7月31日解除）结合上组回访录音证据证明：原告2018年11月22日至2019年7月31日为答辩人的保险营销员，其深知按照金佑人生终身寿险（分红型）A款(2014版)条款6.1条的约定解除合同，被告只能退还其保单现金价值，不能足额退还保险费，二者相差14000余元。第三人辩称：这份保险我压根不知道，不知道投保的事情，我不同意投保。当事人举证质证情况：对原告举证经被告质证意见是保险情况属实，真实有效，无异议。对被告举证经原告质证意见是对证据1、2无异议，被保险人头像照片是我妻子陈玉连属实，对证据3有异议，我当保险营销员时，被告只教我推销的技巧，但是不教我们相关保险法的知识，我当时并不知道这是无效的合同，期间我又缴纳了第四期的保费。经审理查明:原告老延鑫与第三人陈玉连系夫妻关系，原告于2015年12月24日以其妻子陈玉连为被保险人在被告公司处投保了金佑人生终身寿险（分红型）A款(2014版)、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版），保险金额100000元，保险期间为2016年1月1日至终身，该保险受益人为原告老延鑫。于2019年11月份第三人陈玉连知情此保险后，对此保险内容和金额不认可，原告多次去找被告公司协商此事，认为此保险系终身寿险，是以人的死亡为给付保险金的合同，投保此险必需经陈玉连本人同意，并认可保险金额，在投保过程中其保险公司必须对此有明确告知的义务。根据《保险法》第34条之规定，此合同属于无效合同，因原、被告对此未达成一致意见，双方发生纠纷，原告诉至法院，要求确认保险合同无效，被告退还原告保险费21040元，并承担诉讼费。根据原告申请，本院委托辽宁大学司法鉴定中心对个人人身保险投保单中“陈玉连”的字迹进行鉴定，其鉴定意见为不是出自陈玉连笔迹。该鉴定意见书经当事人质证无异议。上述事实有原告提供的保险单一份、被告提供的个人人身保险提示书、个人人身保险投保单、客户电子签名、投保时原告与被保险人现场头像照片（带拍摄日期）、保险合同回执、回访照片（带拍摄日期）、2016年1月1日回访录音、原告缴费单据、金佑人生终身寿险（分红型）A款(2014版)条款、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014）版条款、现金价值表、代理合同（2019年7月31日解除）结合上组回访录音等及辽宁大学司法鉴定中心鉴定意见书，经当事人质证，亦有庭审记录在卷佐证。本院认为，原告老延鑫以其妻子陈玉连为被保险人在被告公司处投保了金佑人生终身寿险、附加金佑人生提前给付重大疾病保险，其保险受益人为原告老延鑫，但原告的投保行为没有征得其妻子陈玉连的同意，该个人人身保险投保单中“陈玉连”的字迹经鉴定不是出自陈玉连笔迹，该保险是以被保险人陈玉连死亡为给付赔偿金的险种，因未征得被保险人陈玉连本人的同意，违法了法律规定，故该保险合同无效，被告应当返还原告保险费21040元；依据《中华人民共和国保险法》第三十四条、《中华人民共和国合同法》第五十八条的规定，判决如下：一，原告老延鑫于2015年12月24日以第三人（其妻子）陈玉连为被保险人与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司沈阳中心支公司签订的金佑人生终身寿险（分红型）A款(2014版)、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）合同无效。二，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司沈阳中心支公司于本判决书生效后五日内返还给原告老延鑫保险费21040元。三，驳回原、被告其他诉讼请求。如被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费326元及鉴定费2400元，由被告承担并随上款一并给付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院审 判 长  孙海志审 判 员  李 智人民陪审员  李金玲二〇二〇年十月二十九日书 记 员  安 翌