福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初5993号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司龙腾支行，住所地龙岩市新罗区西陂街道龙腾中路**（德兴家和天下33、35、36号店），统一社会信用代码91350800050346392J。 负责人：黄旭，支行行长。 委托诉讼代理人：傅岚烨，女，1985年11月6日出生，汉族，该行员工，住龙岩市新罗区。 被告：胡金使，女，1970年9月23日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司龙腾支行（以下简称：农商银行龙腾支行）与被告胡金使信用卡纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行龙腾支行委托诉讼代理人傅岚烨，被告胡金使到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行龙腾支行向本院提出诉讼请求：一、判令胡金使偿还截至2020年6月22日结欠的福万通普惠金融贷记卡透支本金、利息、违约金合计101650.58元（其中：透支本金98580.73元、利息2876.12元、违约金193.73元），并支付自2020年6月23日起至款清之日止以本金98580.73元按日利率万分之三点二五计算的透支利息及每月按最低还款额未还金额的5%计算的违约金。二、判令胡金使承担本案案件所有费用。 事实和理由：2017年9月25日，叶如松（身份证号码3521011971××××××××，已于2019年7月3日死亡）和胡金使向农商银行龙腾支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，额度壹拾万元整，并与农商银行龙腾支行签订了《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》。2017年10月13日，农商银行龙腾支行经审批同意向叶如松和胡金使发放福万通普惠金融贷记卡，额度壹拾万元整（卡号：62×××08），有效期叁年。前述《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》主要约定如下：1）农商银行龙腾支行同意向叶如松、胡金使发放普惠金融贷记卡，额度壹拾万元整。2）按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日。3）若叶如松、胡金使未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则叶如松、胡金使需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低10元。4）其他一些约定。 自2017年10月24日，叶如松和胡金使陆续透支使用卡号62×××08的福万通普惠金融贷记卡，但利息仅满额交至2020年03月22日。经农商银行龙腾支行多次催收后才知晓叶如松已于2019年7月3日死亡，目前胡金使表示无法偿还，且未归还所欠利息，截止至起诉之日止尚欠本金98580.73元，利息3580.98元，违约金306.29元，合计102468元。 综上所述，《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》等合法有效。为维护自身合法权益，农商银行龙腾支行根据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关法律有关规定诉至法院，请求判如诉请。 胡金使辩称，本案的借款不是胡金使贷的，借记卡的名字是叶如松，胡金使只是出于夫妻关系签字的，只是担保，借记卡是叶如松用的。对于该笔贷记卡的透支本金金额无异议。当时银行的客户经理陆经理说胡金使因为没有工作单位，所以没有资格办理。叶如松去世后，胡金使有申请免息，如果可以免息，胡金使可以慢慢帮叶如松还款。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实如下：叶如松与胡金使于2008年6月26日登记结婚。2017年9月25日，叶如松向农商银行龙腾支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，并签订了《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，申请信用额度为100000元。叶如松在申请人一栏签名捺印，胡金使在申请人配偶一栏签名捺印并申明“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”。农商银行龙腾支行经审核，于2017年10月13日向叶如松发放信用额度为100000元的福万通普惠金融卡（卡号：62×××08），有效期三年，日利率为0.0325%，账单日为每月22日，还款日为账单日后的25日。叶如松于2017年10月24日开始使用该卡。叶如松于2019年7月3日因病死亡，其名下贷记卡从2020年4月17日起开始逾期，截至2020年6月22日，该卡产生的透支借款本金98580.73元、利息2876.12元、违约金193.73元。农商银行龙腾支行经多次向胡金使催讨未果，遂诉至法院，请求判如所请。 另查明，《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》第一条“普惠金融卡的申领”第3款规定，甲方（普惠金融贷记卡申请人）应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等）。第二条“普惠金融卡的收费、还款及计息”第3款规定，普惠金融卡支持随借随还，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第4款规定，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。第五条“当事人的权利和义务”第9款规定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方（普惠金融贷记卡的发卡机构）认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。农商银行官方网站于2019年6月25日发出《龙岩农商银行关于调整贷记卡违约金收取规则的公告》，公告主要内容：从2019年6月起，贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。2017年10月13日，农商银行龙腾支行与胡金使签订《最高额保证合同》，主要约定：胡金使自愿为农商银行龙腾支行与叶如松因福万通普惠金融贷记卡所形成的的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为100000元，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 再查明，胡金使向农商银行龙腾支行签署了《送达地址确认书》，约定新罗区中骏蓝湾8幢2302室作为福万通普惠金融贷记卡申请表履行过程中若发生法律纠纷或其他需要通知其知悉的事项时，作为诉讼及执行期间法律文书或其他通知等往来文件的送达地址。 又查明，位于龙岩市新罗区室原登记所有权人为胡金使、叶如松，后于2020年5月22日转移登记所有权人为胡金使。 诉讼中，经农商银行龙腾支行申请，本院于2020年8月3日作出（2020）闽08502民初5993号民事裁定，裁定查封胡金使名下的位于龙岩市新罗区室，期限三年。农商银行龙腾支行因此支出诉讼保全申请费1032元。 本院认为，农商银行龙腾支行与叶如松签订的《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应遵守，全面履行。叶如松使用该贷记卡消费后,应当依约如期偿还贷记卡欠款本息。叶如松于2019年7月3日死亡后,该贷记卡未依约还款,农商银行龙腾支行依约有权要求清偿该贷记卡的借款本息。胡金使与叶如松系夫妻关系,本案债务发生在其夫妻关系存续期间,且胡金使在案涉《福万通普惠金融贷记卡申请表》上作为申请人配偶签名并承诺愿意共同承担因叶如松使用普惠卡而发生的全部债务,故本案债务属胡金使与叶如松的夫妻共同债务,现叶如松已死亡，农商银行龙腾支行要求胡金使承担返还案涉贷记卡借款本金及利息、违约金等，有理。农商银行龙腾支行有权要求胡金使偿付该卡产生的透支借款本金98580.73元及截至2020年6月22日利息2876.12元、违约金193.73元，并支付从2020年6月23日起至款清之日止、按以98580.73元为基数按日利率万分之三点二五计算的利息及按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低10元，最高500元），但前述利息、违约金叠加后的年利率之和以不超过年利率24%为妥。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 胡金使应于本判决生效之日起十日内返还福建龙岩农村商业银行股份有限公司龙腾支行透支借款本金98580.73元及截至2020年6月22日利息2876.12元、违约金193.73元，并支付从2020年6月23日起至款清之日止、以98580.73元为本金按日利率万分之三点二五计算的利息，同时支付从2020年6月23日起至款清之日止按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低5元，最高500元）（若前述利息和违约金叠加后的年利率之和超过年利率24%，则按年利率24%计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2349元、减半收取计1174.5元，由胡金使负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 江  晓  萍 二〇二〇年十月九日 书记员 杨重苑(代) 附注：一、引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判决书履行提示： （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。