四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初12050号 原告：富登小额贷款（四川）有限公司。住所地：四川省成都市锦江区人民东路**四川航空广场****。 法定代表人：MarkLimChenKuo，总经理。 委托诉讼代理人：吴睿，北京市竞天公诚（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：彭皓，北京市竞天公诚（成都）律师事务所律师。 被告：刘福惠，男，1975年11月14日出生，汉族，住四川省丹棱县，现在四川省眉州监狱服刑。 被告：杨丹燕，女，1985年11月3日出生，汉族，住四川省丹棱县。 委托诉讼代理人：赵忠杰，北京京师（成都）律师事务所律师。 原告富登小额贷款（四川）有限公司（以下简称富登小贷公司）诉被告刘福惠、杨丹燕民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月23日立案受理后，依法由审判员徐瑞梅适用简易程序独任审判，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人吴睿，被告刘福惠，被告杨丹燕的委托诉讼代理人赵忠杰到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 富登小贷公司向本院起诉，请求判令：1．刘福惠立即向富登小贷公司偿还所欠本金171,186.77元、利息25,449.02元、账户管理费7,600元以及逾期利息（庭审中明确该项利息和逾期罚息的标准为：自2019年5月13日起，按照年利率24%计息，至清偿全部债务之日止）；2．杨丹燕对刘福惠需偿还上述全部债务承担连带担保责任；3．本案诉讼费用由杨丹燕、刘福惠承担。 事实与理由：富登小贷公司与刘福惠在富登公司网站采用电子合同形式签订《贷款合同》，合同编号为：富登川资服（2018）字第000135757号，合同约定富登小贷公司向刘福惠提供200,000元的贷款，借款期限24个月，自2018年12月12日至2020年12月12日，贷款期内收取利息总金额37,438.21元，每月收取账户服务费400元。杨丹燕自愿为刘福惠申请贷款提供全额连带担保。富登小贷公司向刘福惠指定账户放款200,000元。2019年5月13日，刘福惠没有按照约定进行还款，现已构成违约，富登小贷公司有权解除《贷款合同》，并要求刘福惠立即偿还借款本金、利息、账户管理费及逾期罚息等，并要求杨丹燕承担连带担保责任。 刘福惠辩称，对200,000元借款事实认可，借款发生时，因杨丹燕与其系夫妻关系，其按照富登小贷公司的要求将杨丹燕一起喊到借款现场，杨丹燕本人对借款的具体情况不清楚。 杨丹燕辩称，其不应当承担连带责任，具体原因：1．本案中，并未见杨丹燕签过任何合同；2．富登小贷公司也从来未向杨丹燕送达过任何合同，杨丹燕对他们借贷内容并不知晓；3．富登小贷公司是否实际向刘福惠支付借款无证据证明，杨丹燕有理由了解双方之间是否实际支付款项及还款；4．富登小贷公司提出的合同在对应的条款5.1中，约定的保证责任的范围与富登小贷公司的第一项诉讼请求不匹配；5．富登小贷公司的账户管理费在合同中没有约定；6．富登小贷公司出示的《贷款合同》关于利息的约定，需富登小贷公司明确利息标准。富登小贷公司起诉之日，并未产生利息，希望富登小贷公司明确逾期罚息的计算方式及标准。根据合同，罚息是明显不被法律支持的。整个签约过程，富登小贷公司出示的是电子合同，杨丹燕是否签署，从富登小贷公司提供的证据看是无法证实的。从合同的签署页看，富登小贷公司采用的是公章纸质签署方式，但杨丹燕却无任何的纸质签署，故该合同的内容及条款，杨丹燕不清楚。综上，杨丹燕不应当承担连带责任。 本院经审理认定事实如下：借方（甲方）刘福惠与贷方（乙方）富登小贷公司、连带保证人（丙方）杨丹燕通过使用富登小贷公司网站（××或客户端）共同签订《贷款合同》（富登简易生意贷）（合同编号：富登川资服（2018）字第000135757号）一份，约定：甲方因个人需要，向乙方申请贷款，丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保；乙方向甲方提供贷款200000元整；贷款期限24个月，从2018年12月12日至2020年12月12日止；贷款利息按月收取，贷款期限内收取利息总金额为37438.21元，每月固定收取账户服务费400元；若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日；贷款还款采取等额本息方式；每期应归还本息及费用为10293.26元；贷款审批手续费为2315.99元，一次性计收；乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的，为甲方违约或视为甲方违约；甲方违约或视为违约时，乙方有权解除本合同，并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算；罚息最低按人民币50元计算；丙方担保的主债权为本合同专属条款下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用；本合同项下的保证为连带责任保证；保证期间自本合同签订生效之日起至本合同所约定的担保主债务履行期限届满之日起三年；甲方被要求提前还款时，丙方承担提前还款连带保证责任；涉及诉讼、仲裁或者公证的各类文书以及本合同权利义务告知、确认和变化的或者其他必要通知，应以书面形式发出；因本合同相关的争议由贷款方所在地有管辖权人民法院管辖。2018年12月13日，中金支付有限公司接受富登小贷公司的支付指令，向富登小贷公司客户刘福惠的指定账户支付款项200000元。庭审中，刘福惠确认已收到上述款项。 诉讼中，富登小贷公司通过《对账单》确认刘福惠足额还款至第4期，第5期仅还款2,000元，自2019年5月13日起逾期，要求立即清偿所欠本金171,186.77元、利息25,449.02元、账户管理费7,600元以及逾期利息。庭审中，富登小贷公司提交了《数字签名验证报告》及中金金融认证中心有限公司具有电子认证服务资质的证明材料，银行卡校验交易明细单，并陈述刘福惠与杨丹燕通过网上系统进行了姓名、身份证号、银行卡卡号以及银行预留手机四要素验证确认身份后，完成了网上借款手续。杨丹燕及刘福惠可通过网上平台打印《贷款合同》。 认定上述事实，有富登小贷公司提交的工商登记信息、刘福惠和杨丹燕的身份证复印件、中金金融认证中心营业执照、中金金融认证中心电子认证许可、中金支付的营业执照、银行卡校验交易明细、《贷款合同》、《付款确认函》、《对账单》、《数字签名验证报告》等证据及当事人的当庭陈述在案为证。 本院认为，富登小贷公司与刘福惠、杨丹燕签订的《贷款合同》系各方当事人真实意思的表示，不违反法律法规的禁止性规定，应属合法有效，各方当事人应按约履行各自义务。富登小贷公司与刘福惠之间成立民间借贷关系，与杨丹燕成立保证责任合同关系。合同签订后，富登小贷公司履行了款项的出借义务，刘福惠自2019年5月13日起出现还款逾期情况，根据双方合同约定，乙方无法正常、及时从甲方账户扣款的视为甲方违约，富登小贷公司有权依据合同约定要求解除合同，并要求借款人承担还款责任，保证人对借款人的债务承担连带清偿责任。结合富登小贷公司提交的《对账单》，其主张刘福惠尚欠本金171,186.77元，符合事实和法律，本院予以支持。 关于账户服务费。本案中，富登小贷公司在放款时即已一次性收取了刘福惠贷款审批手续费2,315.99元，同时根据合同约定每月固定向刘福惠收取账户服务费400元，但富登小贷公司并没有提交证据证明所提供服务的类型、计收依据，故而其主张收取服务费既缺乏事实依据也显失公平，本院对其主张要求支付账户服务费不予支持，对刘福惠前期已支付的服务费，系其对自身权利作出的处分，本院不作处理。 关于利息和逾期罚息。因刘福惠的贷款属于分期等额本息的还款，每期还款中已包含本金和利息，合同约定在刘福惠出现逾期时，富登小贷公司应以书面的通知方式宣布全部贷款提前到期，但本案中富登小贷公司并未提供证据证明其已宣布了全部贷款提前到期，现因刘福惠逾期还款，已违约，富登小贷公司主张以提起诉讼方式宣布提前到期，提前到期日应确定为起诉之日即2019年9月17日，提前到期后应以尚欠本金为基数计算利息和逾期罚息之和，本院对此予以确认。关于贷款提前到期之前的逾期罚息，根据合同约定，如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向乙方支付逾期利息，上述逾期罚息的约定已超过相关法律规定，富登小贷公司主张自2019年5月13日起，以尚欠本金为基数，按照年利率24%顶格计算利息和逾期罚息，该主张有利于刘福惠和杨丹燕，对富登小贷公司该项主张本院予以支持，故本院确认自2019年5月13日起，至借款本金实际付清之日止，按年利率24%计算利息和逾期罚息。 结合富登小贷公司关于贷款网上申请的操作流程及刘福惠的当庭陈述，杨丹燕系与刘福惠共同到场办理的贷款，杨丹燕主张其不清楚《贷款合同》的相关情况，因其作为完全民事行为能力人，理应认识到自己的行为会产生的责任，且本案中杨丹燕却未能提供证据证明其非系本案连带责任担保人。依据《贷款合同》约定，甲方被要求提前还款时，丙方承担提前还款连带保证责任，现富登小贷公司要求其对刘福惠的上述债务承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。被告杨丹燕承担保证责任后，有权向被告刘福惠追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下： 一、被告刘福惠应于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（四川）有限公司返还借款本金171,186.77元和支付利息、逾期罚息（利息、逾期罚息计算方法：自2019年5月13日起至借款本金实际付清之日止，按年利率24%计算）； 二、被告杨丹燕对被告刘福惠的上述债务向原告富登小额贷款（四川）有限公司承担连带保证责任，被告杨丹燕承担保证责任后，有权向被告刘福惠追偿； 三、驳回原告富登小额贷款（四川）有限公司本案其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2,194元，由被告刘福惠、杨丹燕共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  徐瑞梅 二〇二〇年十月二十三日 书记员  龚 静