广西壮族自治区桂平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0881民初3406号 原告：桂平市农村信用合作联社，住所地:桂平市西山镇人民中路。 法定代表人：李荣生，该联社主任。 委托诉讼代理人：张苏，女，该联社职工。 委托诉讼代理人：朱伟剑，男，该联社职工。 被告:凌双红，女，1968年10月23日出生，汉族，住桂平市。 被告:徐家伟，男，1965年10月10日出生，汉族，住桂平市。 上述两被告的共同委托诉讼代理人：李坤志，桂平市城区法律服务所法律工作者。 原告桂平市农村信用合作联社(以下简称桂平信用社)与被告凌双红、徐家伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告桂平信用社的委托诉讼代理人张苏、朱伟剑，被告凌双红、徐家伟的共同委托诉讼代理人李坤志到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告桂平信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告凌双红、徐家伟共同向原告归还贷款本金320万元及按借款合同约定计算的利息891757.70元（暂计至2020年8月5日止，利息应按借款合同约定利率计算从逾期之日起计算至全部借款还清之日止），本息合计4091757.70元；2.判令确认原告对被告凌双红名下的坐 落于桂平市汶井洞的一宗房地产［国有土地使用权证号：浔国用（2006）第0559号；房屋所有权证号：浔房权证字第××号］及坐落于桂平市宗地产［国有土地使用权证号：浔国用（2010）第1539号］在拍卖、变卖等方式处置抵押物享有优先受偿权；3.本案诉讼费由两被告共同承担。 事实和理由：2013年11月30日，被告凌双红因扩建淮山加工厂向原告申请借款320万元，被告徐家伟在借款申请书上签字承诺承担连带还款责任。2013年12月13日，原告与被告凌双红签订《个人借款合同》，约定被告凌双红向原告借款320万元用于扩建淮山加工厂，借款期限从2013年12月13日至2016年11月20日，具体以借据为准。合同第16.4.1条约定贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币基准利率上浮20%，执行年利率7.38%，合同期内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，该笔贷款采取立即生效方式调整利率，自基准利率调整日起，贷款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。合同第18.1.2条约定该笔贷款按月结息，到期还本，结息日为每月的20日。如借款人未在结息日付息，则自结息日起计收复利。合同第10.2条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止，上浮比例见本合同第21.1条的约定。第21.1条约定，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定借款执行利率的基础上上浮40%计收罚息。合同第10.4条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息按逾期贷款利率计算复利。同日，原告与被告凌双红、徐家伟签订《抵押担保合同》，约定被告凌双红用其名下的坐落于桂平市汶井洞的一宗房地产［国有土地使用权证号：浔国用（2006）第0559号；房屋所有权证号：浔房权证字第××号］及坐落于桂平市 宗地产[国有土地使用权证号：浔国用（2010）第1539号]为上述贷款作抵押担保。双方并于2013年12月16日到桂平市国土资源局办理了抵押登记手续[他项权证号为：浔他项（2013）第452号]。被告凌双红、徐家伟并在借款抵押承诺书上签字。2013年12月17日，原告向被告凌双红发放贷款320万元。借款后，两被告因经营困难，于2016年11月15日向原告申请借款展期。2016年11月17日，原告与被告凌双红、徐家伟签订《借款展期协议》，约定展期借款金额320万元，展期期限从2016年11月21日起至2018年4月30日，双方在协议第三条约定，根据人民银行公布的人民币贷款基准利率，从展期之日起，执行年利率6.65%。协议第五条第2款约定，抵押人同意继续履行2013年12月13日签订《抵押担保合同》和本协议项下的借款承担抵押担保责任。协议第九条约定，本协议是对借款合同和担保合同部分条款的变更和补充，除本协议变更的有关条款外，借款合同和担保合同的其他各条款继续有效，借款人、贷款人、担保人应当继续履行。 该笔贷款于2018年4月30日到期，到期后被告未归还贷款本金及利息，已构成违约。2020年5月28日，原告向被告发出《贷款逾期催收通知书》，被告徐家伟签收后承诺按合同约定履行还款义务。而截止至2020年8月5日，两被告尚欠原告的借款本金320万元及利息891757.7元，合计4091757.7元。为此，原告诉至法院，并提出上述诉讼请求。 被告凌双红、徐家伟辩称，两被告向原告贷款是事实，尚欠原告的贷款本金和利息也是事实，但对原告请求利息的计算方式及时间起止有异议，原告计算利息不当，将复利与罚息一并计算不应得到支持。被告认为罚息和复利是属于双重处罚，加重了被告负担，且不符合法律规定。《民法通则》第125条规定了“公民之间的借贷，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护。”《合同法》第十二章关于借款合同部分虽对计收复利没有禁止性规定，但司法解释对计收复利是禁止的。因此，原告计收复利缺乏法律依据，法院不应予以支持。另外，原告既计收罚息再计收复是对违约 借款人的双重处罚，有违背了公平原则，对借款人不公平。因此，被告认为原告起诉的请求的利息包括了复利和罚息在内，缺乏法律依据，请求法院驳回原告主张的复利请求。 根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：被告凌双红与徐家伟是夫妻关系。2013年11月30日，被告凌双红因扩建淮山加工场需要资金向原告申请贷款320万元，被告徐家伟自愿承诺为被告凌双红该笔贷款承担连带还款责任。原告经审查同意其申请。2013年12月13日，原告与被告凌双红（借款人）签订《个人借款合同》，合同约定：被告凌双红向原告贷款320万元，用于扩建淮山加工场，借款期限为三年（即自2013年12月13日起至2016年11月20日止）。贷款利率为浮动利率，即在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮20%，当期执行年利率7.38%，合同期内随中国人民银行人民币贷款基准利率的调整而相应调整。还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日。如借款人不能在付息日付息，则自付息日起按中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定的期限归还借款本金的，逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮40%计收罚息。同日，原告与被告凌双红、徐家伟（抵押人）签订《抵押担保合同》，约定两被告自愿以其共有的登记在被告凌双红名下的位于桂平市汶井洞的一宗房地产［国有土地使用权证号：浔国用（2006）第0559号；房屋所有权证号：浔房权证字第××号］及位于桂平市宗地产［国有土地使用权证号：浔国用（2010）第1539号］为上述借款作抵押担保。双方并到桂平市国土资源局办理了抵押登记手续［他项权证号：浔他项（2013）第452号］。上述合同签订后，原告于2013年12月17日向被告凌双红发放了贷款320万元。 上述贷款准备到期时，两被告于2016年11月17日与原告签订《借款展期协议》，约定对双方于2013年12月13日签订的《个人借款合同》项下的借款展期，展期金额为320万元，展期期限自2016年11月21日至2018年4月30日 止，展期利率根据人民银行公布的人民币贷款基准利率，从展期之日起按新的基准利率档次基础上上浮40%，即执行年利率6.65%。除本协议变更的有关条款外，其他的条款按原借款合同和担保合同继续履行。上述借款到期后，两被告未能按合同约定期限偿还贷款本息给原告，截止至2020年8月5日，两被告尚欠原告贷款320万元及利息891757.7元未归还。经原告催收未果，故原告诉至本院，并提出上述诉讼请求。 本院认为，原、被告双方签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《借款展期协议》，是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应当确认合法有效，各方当事人均应按照合同约定的内容全面履行各自的义务。原告已经依约将贷款320万元发放给了被告凌双红，履行了合同发放贷款的义务。按照合同关于还款方式、还款期限的约定，被告凌双红理应在合同期满时偿还贷款本息给原告，而该笔借款已于2018年4月30日到期，被告凌双红至今尚未还清上述贷款本息给原告，其行为显属违约，应承担相应的违约责任。截止至2020年8月5日，被告凌双红尚拖欠原告的贷款本金320万元及利息891757.7元未归还，故原告请求被告凌双红归还尚欠的贷款本金320万元及利息（暂计至2020年8月5日止的利息为891757.7元，以后的利息应按合同约定利率计至借款本息还清之日止），符合合同的约定及法律规定，本院依法予以支持。被告徐家伟作为被告凌双红的配偶，其并自愿承诺为被告凌双红的上述借款承担连带还款责任。故原告请求被告徐家伟应对被告凌双红的本案债务承担共同还款责任，依法有据，本院予以支持。至于两被告辩称原告请求的利息过高，不应支持原告计收复利的辩解意见，于法无据，本院不予采纳。被告凌双红、徐家伟自愿以其共有的登记在被告凌双红名下的涉案两宗房地产为本案借款作抵押担保，双方并办妥了抵押登记手续，该抵押合法有效，原告依法对被告凌双红、徐家伟提供抵押的上述两宗房地产享有抵押优先受偿权。故原告主张对被告凌双红、徐家伟用于抵押的上述房地产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，符合合同的约定及法律规定，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共 和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条的规定，判决如下： 一、被告凌双红、徐家伟应共同归还尚欠的借款本金320万元给原告桂平市农村信用合作联社； 二、被告凌双红、徐家伟应共同支付利息（以320万元为基数，暂计至2020年8月5日止的利息为891757.7元，从2020年8月6日起至还清借款之日止的利息按合同约定利率计付）给原告桂平市农村信用合作联社； 三、原告桂平市农村信用合作联社有权以被告凌双红、徐家伟为上述借款作抵押担保的登记在被告凌双红名下的位于桂平市汶井洞的一宗房地产［国有土地使用权证号：浔国用（2006）第0559号；房屋所有权证号：浔房权证字第××号］及位于桂平市宗地产［国有土地使用权证号：浔国用（2010）第1539号］折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在上述债务范围内优先受偿。 本案受理费19767元（立案时已按简易程序减半收取，原告已预交），由被告凌双红、徐家伟共同负担。 上述债务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院（立案庭）递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期届满后七日内预交上诉案件受理费39534元，款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  黄君玉 二〇二〇年十月九日 书记员  罗睎文