1浙江省绍兴市柯桥区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0603民初7143号 原告：中国建设银行股份有限公司柯桥支行，住所地绍 兴市柯桥区柯桥鉴湖路27号。 负责人:赵靖，行长。 委托诉讼代理人：俞薇薇，浙江纳森律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孟林峰，浙江纳森律师事务所律师。 被告：胡江海，男，1977年1月9日出生，汉族，住绍 兴市柯桥区漓渚镇棠一村毫岭头60号。 被告：邵国娟，女，1977年6月11日出生，汉族，住 绍兴市柯桥区漓渚镇棠一村毫岭头60号。 原告中国建设银行股份有限公司柯桥支行（以下简称建 设银行柯桥支行）与被告胡江海、邵国娟金融借款合同纠纷 一案，本院于2020年7月24日立案后，依建设银行柯桥支 行申请作出（2020）浙0603执保1276号财产保全的民事裁 定并已执行。本案依法适用简易程序，由审判员张琴于2020 年9月18日公开开庭进行审理。建设银行柯桥支行的委托 诉讼代理人俞薇薇到庭参加诉讼，胡江海、邵国娟经本院传 票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行柯桥支行向本院提出诉讼请求（变更后）：一、 要求胡江海、邵国娟归还《个人住房（商业用房）借款合同》 项下借款本金122075.35元及相应利息（含罚息、复利，按 借款合同约定及中国人民银行有关规定计算，暂计至2020 2年4月2日为2104.47元，自2020年4月3日起至2020年 5月14日止以本金122375.35元为基数计算，自2020年5 月15日起至实际款清之日止以本金122075.35元为基数计 算）；二、要求胡江海支付为实现债权的律师代理费1400元； 三、要求建设银行柯桥支行对胡江海提供的位于绍兴市柯桥 区福全街道中嘉银泰花园7幢1604室抵押物享有优先受偿 权。事实与理由：2011年9月6日，建设银行柯桥支行与胡 江海签订编号330057227-011-2011001311的《个人住房(商 业用房)借款合同》一份，合同约定借款人借款本金为44万 元，借款期限为120个月(即2011年9月6日至2021年9 月6日)，贷款利率为年利率，执行浮动利率(即在基准利 率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿 之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调 幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次)，合同项 下利率调整日于每年的1月1日调整，合同采用等额本息还 款方法，约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，借款 人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息，借款逾期 的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，借 款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的， 贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并就借 款人该违约行为解除与借款人的借贷关系，要求借款人立即 返还其所欠贷款人的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费 用。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限 于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、送达费、公告费、 律师费等)均由借款人承担。合同签订后，建设银行柯桥支 3行向胡江海提供借款44万元。为保证债权实现，胡江海、 邵国娟即抵押人为向建设银行柯桥支行获取贷款，自愿将购 买的坐落于绍兴市柯桥区××街道××花园××幢×× 室的房地产全部抵押给建设银行柯桥支行，作为履行债务的 抵押担保，抵押担保范围为借款的本息、利息(包括复利和 罚息)、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款 项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用(包括但 不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执 行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等)，并 办理了抵押登记手续[他项权证号：绍房他证绍县字第 20145846号]。为保障建设银行柯桥支行债权的实现，2011 年8月15日，邵国娟向建设银行柯桥支行出具《共同参与 还款人承诺书》，承诺作为共同参与还款人对胡江海的上述 借款的还本付息承担连带责任。现，胡江海、邵国娟未按约 足额支付利息归还借款，故建设银行柯桥支行提起诉讼。 胡江海、邵国娟在本案答辩期间未提出书面答辩意见， 也未到庭参加诉讼。 建设银行柯桥支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院 组织当事人进行了证据交换和质证。对于建设银行柯桥支行 提供的《个人住房（商业用房）借款合同》、共同参与还款 人承诺书及共有权人同意书、个人贷款支付凭证、他项权证、 房屋所有权证书、建设银行柯桥支行变更登记情况、贷款账 户基本信息、委托代理协议及客户专用回单，均系原件，且 与本案事实相关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2011年9月6日，中国建 4设银行股份有限公司绍兴支行与胡江海签订编号 330057227-011-2011001311的《个人住房(商业用房)借款合 同》一份，合同约定胡江海向中国建设银行股份有限公司绍 兴支行借款44万元，借款期限为120个月(即2011年9月 6日至2021年9月6日)，合同所载的借款期限起始日与贷 款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日） 以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款 用于购置位于绍兴市柯桥区××街道××花园××幢×× 室房屋，贷款利率为年利率，执行浮动利率(即在基准利率 水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之 日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅 度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次)，合同项下 利率调整日于每年的1月1日调整，贷款人将款项一次性划 入绍兴市中嘉置业有限公司账户，合同采用等额本息还款方 法，约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没 有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日， 合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的 水平上上浮50%，贷款利率按照本合同约定调整的，罚息利 率根据调整后的贷款利率计上述上浮幅度同时进行相应调 整，借款人未能在约定还款日前一日柜面营业终了前将应还 款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有 权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，若借款人不按合 同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等情形均构 成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清 偿借款本息及相关费用，同时对于借款人未按时还清的任意 5一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的 借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿 之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约 定的结息方式计收罚息和复利。贷款人为实现债权而实际发 生的全部费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、 评估费、送达费、公告费、律师费等)均由借款人承担，合 同项下借款人的还款首先用于偿还合同约定应由借款人承 担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用， 剩余款项按照本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利 息逾期超过九十天仍未收回的借款，或者法律、法规或规章 另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还，除上述以 外情形的借款，按先还息后还本、息随本清的原则偿还，合 同项下担保方式为抵押和最高额保证，抵押财产位于绍兴市 柯桥区福全街道中嘉银泰花园7幢1604室房屋，抵押担保 范围包括合同所列借款本金、利息（包括罚息和复利）、违 约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人 为实现债权和抵押权而发生的相关费用(包括但不限于诉讼 费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、拍卖 费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等)，合同还对其他 事项作了约定。 2011年8月15日，邵国娟作为共同参与还款人及共有 权人签署《共同参与还款人承诺书》《共有权人同意书》，《共 同参与还款人承诺书》载明共同参与还款人邵国娟愿对中国 建设银行股份有限公司绍兴支行与借款人胡江海签订的 330057227-011-2011001311号借款合同项下借款的还本付 6息承担连带责任，承担连带责任的期限自贷款发放之日起至 贷款本息全部清偿之日止。《共有权人同意书》载明共有权 人邵国娟同意将其享有共有权的位于绍兴市柯桥区××街 道中嘉银泰花园7幢1604室房屋全部权益抵押给中国建设 银行股份有限公司绍兴支行。 2012年2月14日，胡江海作为借款人签署个人贷款支 付凭证，款项44万元汇入绍兴市中嘉置业有限公司账户。 2014年6月13日，中国建设银行股份有限公司绍兴支 行作为房屋他项权利人，胡江海作为房屋所有权人，就坐落 于绍兴市柯桥区××街道××花园××幢××室办理抵 押登记手续，他项权证号：绍房他证绍县字第2××6号。 现截至到2020年1月14日胡江海尚欠建设银行柯桥支 行贷款本金123920.88元，利息537.14元，后于2020年1 月15日归还1971.41元（其中本金1545.12元，2019年12 月15日前所欠利息426.29元）、2020年3月21日归还本金 0.41元、2020年5月15日归还本金300元。 另查明，中国建设银行股份有限公司绍兴支行于2017 年7月26日名称变更为中国建设银行股份有限公司柯桥支 行。建设银行柯桥支行为实现案涉债权与浙江纳森律师事务 所签订委托代理协议一份，约定律师费为1400元，本案正 式立案受理后支付代理费420元，取得生效裁判文书后支付 代理费420元，全部执行完毕后支付640元，现建设银行柯 桥支行实际已支出律师费420元。 本院认为，建设银行柯桥支行与胡江海签订的《个人住 房（商业用房）借款合同》，与邵国娟签订的共同参与还款 7人承诺书及共有权人同意书，均系当事人的真实意思表示， 且未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。依法 成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应遵循诚实 信用原则，及时全面履行约定或法定义务。建设银行柯桥支 行已按约履行贷款发放义务，胡江海未按约定期足额归还借 款本息，显属违约，故建设银行柯桥支行有权依据合同约定 要求胡江海提前归还全部贷款本金、利息（含罚息），理由 正当，本院予以支持。但案涉合同并无明确约定罚息仍可计 收复利，现建设银行柯桥支行主张对罚息再计收复利缺乏合 同依据；且案涉《个人住房（商业用房）借款合同》系建设 银行柯桥支行提供的采用格式条款订立的合同，对合同中未 就计收复利的范围作出明确约定，依据格式条款不利解释原 则应认定罚息不应再计收复利，故对建设银行柯桥支行复利 的主张，本院依法予以调整。关于建设银行柯桥支行起诉要 求胡江海支付律师费1400元，本院经审查认为，建设银行 柯桥支行提供的支付凭证及律师费发票显示，建设银行柯桥 支行实际支付的律师费为420元，且按照约定，剩余部分的 律师费尚未产生，故对于该诉请，本院仅部分予以支持。邵 国娟在向建设银行柯桥支行出具的《共同参与还款人承诺 书》中明确承诺作为共同参与还款人对胡江海与建设银行柯 桥支行之间借款的还本付息承担连带责任，故对于建设银行 柯桥支行要求邵国娟对胡江海借款的还本付息承担共同还 款责任的诉讼请求，本院予以支持。胡江海自愿以其名下的 房地产为讼争借款提供了抵押担保并办理了抵押登记手续， 故建设银行柯桥支行主张在诉请范围内就抵押物的处置依 8法定程序优先受偿，本院亦予以支持。胡江海、邵国娟经本 院传票传唤，均无正当理由拒不到庭，应视为其对于建设银 行柯桥支行主张的事实放弃抗辩并自行承担相应的不利法 律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七 条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华 人民共和国物权法》第一百七十条及《中华人民共和国民事 诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、胡江海、邵国娟于本判决生效之日起十日内归还中 国建设银行股份有限公司柯桥支行借款本金122075.35元及 相应利息【截至2020年1月14日止的利息537.14元，2020 年1月15日起至2020年3月20日止的利息（含罚息、复 利）以借款本金122375.76元为基数按案涉借款合同约定及 中国人民银行有关规定计算；2020年3月21日起至2020年 5月14日止的利息（含罚息、复利）以借款本金122375.35 元为基数按案涉合同约定及中国人民银行有关规定计算； 2020年5月15日起至实际款清之日止的利息（含罚息、复 利）以借款本金122075.35元为基数按案涉合同约定及中国 人民银行有关规定计算；（复利以所欠的利息为计算基数， 不含罚息）】； 二、胡江海于本判决生效之日起十日内向中国建设银行 股份有限公司柯桥支行支付其为实现债权支出的律师费420 元； 三、就上述第一、二项债权，中国建设银行股份有限公 司柯桥支行有权就胡江海提供的坐落于绍兴市柯桥区福全 街道中嘉银泰花园7幢1604室房产拍卖、变卖款依法定程 9序优先受偿； 四、驳回中国建设银行股份有限公司柯桥支行其他诉讼 请求。 如果胡江海、邵国娟未按本判决指定的期间履行给付金 钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五 十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2818元，减半收取1409元，财产保全申请 费1195元，合计2604元，由胡江海、邵国娟负担，款限于 本判决生效后十日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本 院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙 江省绍兴市中级人民法院。 审判员 张 琴 二〇二〇年十月十日 书记员 刘思洋 10 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行 合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施 或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六 十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返 还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一 年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支 付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条 的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催 告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的， 应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务 或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担 保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到 庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 11 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律 文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履 行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文 书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。