福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初6777号 原告:中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心，住所地福建省漳州市芗城区胜利东路**怡群商业中心**，统一社会信用代码：91350602MA2YJTUJ08。 负责人：戴传华，任总经理。 委托诉讼代理人：周艳红，福建衡评律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈雅婷，福建衡评律师事务所律师。 被告：张艺平，男，1983年9月15日出生，汉族，住福建省漳浦县。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心与被告张艺平信用卡纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心的委托诉讼代理人陈雅婷，被告张艺平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心（以下简称中信银行信用卡漳州分中心）向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还信用卡欠款共计239495.56元（其中包括贷款本金134757.82元及暂计至2020年2月28日的利息26767.24元、分期手续费3719.29元、违约金74251.21元）,此后本金以外的利息等其他费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2014年5月12日向原告申请办理中信银行信用卡（个人卡），填写了中信银行信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡（个人卡）领用合约，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的申请、使用、还款、有效期、合约解释等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××25信用卡，被告经激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年2月28日，被告尚欠信用卡贷款本金134757.82元、利息26767.24元、分期手续费3719.29元、违约金74251.21元，合计239495.56元未归还原告。原告多次向被告催讨，被告拒不还款已构成违约，为维护原告的合法权益，特诉至法院。 张艺平辩称，因为近几年经济状况开始产生逾期，但其一直有陆续还款，并在今年的年初也还款4万元，但本金还有13万多，希望可以协商分期还款，并减免一部分利息、违约金。答辩人目前在上班，每月工资不固定。对原告计算的还款部分不清楚，答辩人之前一直有陆续还款大概6万多，不知道还款的部分是还利息还是还违约金、本金，抵扣在什么地方。答辩人的额度是6.3万元，后面还有一个新快现的12.9万元，里面的账目答辩人不理解，对计算出来的本金134757.82元不清楚，违约金和利息的计算也不清楚，希望可以说清计算方式。答辩人在2018年8月30日有还款4270元，在9月30日还款4530元，11月6日还款3000元，11月11日还款1900元等，之后陆续有还款，只是没有足额还款。综上，希望可以分期还款，银行可以减免一些利息、违约金等费用，本金如果计算没有错，答辩人肯定会还款的。关于违约金，该公告是银行单方面发布的，并未告知答辩人，答辩人一直以为有违约金的，一些朋友说已经取消收取违约金。 经审理查明，2014年5月12日，张艺平向中信银行信用卡漳州分中心申请信用卡，填写《中信银行信用卡（个人卡）申请表》，并签名确认：“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定（摘要）：（1）非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则应支付全部透支款项自中信银行记账日起至还款到账日的透支利息，透支利息按日利率万分之五计收，并按月计收复利；（2）持卡人可选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利；（3）持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取；（4）持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序；（5）本合约依据《中信银行信用卡章程》所做出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知持卡人后即为有效，修改后的条款对中信银行及持卡人均有约束力。持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。中信银行信用卡漳州分中心核准后向张艺平发放了卡号为62×××25的中信银行信用卡。张艺平激活该信用卡后于2014年5月19日开始持该卡刷卡消费,后于2018年8月28日开始产生违约金。期间张艺平就透支金额向中信银行信用卡漳州分中心申请“圆梦金分36期”、“圆梦金分12期”、“续金宝＋转借记卡36期”、“续金宝＋转借记卡24期”等分期,后因张艺平到期未足额履行还款义务,中信银行信用卡漳州分中心于2019年6月5日终止了张艺平的各项信用卡分期。截止到2020年2月28日，张艺平共拖欠信用卡贷款本金134757.82元、利息26767.24元、分期手续费3719.29元、违约金74251.21元至今未偿还。 另查明，2016年11月1日，中信银行在其网站上公布关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告,自2017年1月1日起取消滞纳金项目,新增违约金收费项目,收费标准为每期最低还款额未还部分的5%,适用于中信银行所有信用卡(个人卡)产品,领用合约另有规定的除外。 上述事实，有中信银行信用卡漳州分中心提供的《中信银行信用卡柜台确认申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、交易流水、余额构成表等及中信银行信用卡漳州分中心和张艺平的庭审陈述为证，本院予以确认。 本院认为，张艺平与中信银行信用卡漳州分中心之间的信用卡合同关系合法有效,双方均应依约履行义务。但《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的透支利息、分期手续费、违约金等过高，其计付标准合计不得超过按年利率24%计算的金额。张艺平使用案涉信用卡消费后,未依约还款，故其应当偿还信用卡透支本金134757.82元，并以逾期透支本金为基数，从合同约定的每期透支本金逾期偿还之日起至实际还清逾期透支本金之日止，按中信银行信用卡（个人卡）领用合约的约定计付逾期透支利息、分期手续费、违约金等（但利息、分期手续费、违约金合计标准不得超过年利率24%）。中信银行信用卡漳州分中心的该部分诉求，合法有据，应予支持；余诉讼请求，应予驳回。张艺平辩称之前一直有陆续还款大概6万多元不知是还款利息还是本金以及对后面申请的新快现额度12.9万元里的账目不理解等，根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定为按照先抵扣利息、手续费等的顺序偿还，且其所申请办理的续金宝、圆梦金等分期都是在本案案涉信用卡项下产生的业务，张艺平也曾按期履行过部分的分期还款义务，故其辩称本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告张艺平应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心逾期透支本金134757.82元，并以逾期透支本金为基数，从合同约定的每期透支本金逾期偿还之日起至实际还清逾期透支本金之日止，按中信银行信用卡（个人卡）领用合约的约定计付逾期透支利息、分期手续费、违约金等（但逾期透支利息、分期手续费、违约金等合计金额不得超过年利率24%）； 二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4892.4元，减半收取计2446.2元，由被告张艺平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 李海宝 二〇二〇年十月十日 法官助理 蔡博彦 书 记 员 李倩茹 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。