辽宁省大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0202民初5572号原告：招商银行股份有限公司大连分行，营业场所大连市中山区人民路17号中银大厦1、2、3层部分。负责人：徐立忠，系该分行行长。委托诉讼代理人：石俊宁，系辽宁丰源律师事务所律师。被告：孙锐，男，1959年3月13日，汉族，住大连市中山区。被告：陈爱民，女，1962年12月29日，汉族，住大连市中山区。原告招商银行股份有限公司大连分行诉被告孙锐、陈爱民金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司大连分行的委托诉讼代理人石俊宁、被告孙锐、被告陈爱民到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告孙锐、陈爱民共同偿还原告借款本金355万元、利息9780.25元及至最终还款日复息、罚息（暂算至截至2020年5月7日计罚息492214.29元、复息1346.33元）。2、原告对被告所有的位于大连市中山区房屋享有抵押权，原告对上述抵押物折价、或者变卖、拍卖后的价款享有优先受偿权；3、被告承担本案诉讼费用及为实现债权所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、保全费、鉴定费、公告费等。事实和理由：2013年8月7日，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告孙悦签订《个人授信协议》，约定：原告向被告提供总额为人民币400万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2013年8月7日至2023年8月7日，被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费等费用均由被告承担。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，原告有权停止宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放贷款的本息和相关费用、处分抵押物等等。为确保上述《个人授信协议》项下债权的实现，同日，原告与被告孙悦签订《个人授信最高额抵押合同》，被告以其名下的位于大连市中山区房屋（证号：大房权证中私字第**）为上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围为：“抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。”被告孙锐、陈爱民系夫妻关系。被告陈爱民签署《同意抵押声明书》，同意上述借款及抵押担保行为。该抵押已办理抵押登记，原告取得《他项权利证书》。2013年8月22日，依据上述《个人授信协议》，原告与被告签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告向被告借款400万元，期限12个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%，还款方式为按月付息，到期还本等。合同签订后，被告循环使用贷款。后经被告申请，贷款额度调整为355万元。2017年8月9日，被告使用贷款355万元。于2018年8月9日到期，但被告未能偿还全部款项，截至2020年5月7日，被告尚欠原告此笔贷款本金355万元、利息9780.25元、罚息492214.29元、复息1346.33元。综上，被告未能按约履行还款义务，其行为已经构成了违约，被告的违约行为已经给原告造成了巨大经济损失。原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向贵院提起诉讼以维护原告的合法权益，恳请贵院予以支持！二被告共同辩称，不同意原告诉讼请求。第一、合同贷款没到期，2018年银行说我违约便提前终止合同，之前都是倒贷公司帮我进行还款，银行突然终止合同不给续贷，导致我无法还清借款。我单笔贷款未逾期，也并未触发银行所规定的提前终止合同的条例，我认为是银行违约。第二、个人借款合同时间不对。2013年通过贷款中介跟银行贷款签订三份合同，分别是个人授信协议、个人贷款周转易协议书及个人借款合同，到2018年8月就不续签，说是不合规的贷款，通知我要把本金结清。第三、我还贷了一笔200万的贷款，2013年8月14日至2016年8月14日，贷完后我们并未收到款项，400万贷款账面流水是400万，实际到账只有380万，而且还贷利息是按400万元计算，我们认为银行违法。180万贷款明明未发放我们还要按月偿还利息，还高于定期存款利息。合同到期后我们并未申请降低贷款额度，银行却降额到355万元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。就各方争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月22日，被告孙锐向原告申请贷款并填写《小微贷款申请表》，申请贷款400万元，授信期限120个月。被告陈爱民在落款处借款申请人配偶处签字。2013年8月7日，授信人原告招商银行股份有限公司大连分行与授信申请人被告孙锐签订《个人授信协议》（编号：x）,约定：由原告向被告孙锐提供总额为400万元的可循环授信额度，授信期间为自2013年8月7日至2023年8月7日止的60个月。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）予以约定。授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在具体合同中予以确定。若授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，鉴于被告孙锐（即授信申请人）向授信人（即抵押人）申请授信额度400万元整，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度，抵押权人和授信申请人为此签订了编号为x的授信协议。为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。抵押权人原告与抵押人被告孙锐签订了《个人授信最高额抵押合同》（编号x），约定：抵押物位于中山区房屋。本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险金和实现债权和抵押权的费用。本项抵押为最高额抵押。同日，被告陈爱民向原告出具《同意抵押声明》，内容为：鉴于贵行与孙锐签订了授信协议（以下简称主合同）。孙锐自愿以中山区房屋作为借款人/授信申请人在上述主合同项下对贵行所负债务的抵押担保，声明同意以上述房产作为借款人/授信申请人在上述主合同项下对贵行所负债务的抵押担保，本人放弃对贵行享有的所有基于本人与上述抵押人的婚姻关系而产生的共有财产的抗辩权。且对于上述抵押合同的全部内容，本人没有任何异议。2013年8月20日，上述房屋办理了抵押登记，权利种类为最高额抵押权，最高债权数额为400万元。2013年8月22日，甲方（授信人）原告与乙方（授信申请人）被告孙锐签订《个人贷款周转易协议书》，约定：乙方申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式。甲方根据乙方的授信额度和自信状况，在授信额度内给予乙方总额为400万元的周转易限额。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放日中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%，利率调整方式为不变。本协议有效期为一年。到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期。如果甲方决定延期，乙方及/或丙方同意不再另行签订延期协议，除另行约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。甲方给予延期的，甲方有权随时终止周转易功能的适用，乙方也可前往甲方规定的经办机构申请关闭周转易功能。2017年8月9日，被告孙锐申请将额度减调至355万元。而后，依被告申请，原告向被告孙锐发放贷款355万元，贷款期限自2017年8月9日起至2018年8月8日止。现该笔贷款已过清偿期，被告孙锐欠付本金355万元和逾期利息9780.25元，及截止2020年5月7日欠付的罚息492214.29元和复息1346.33元。查，二被告系夫妻关系。本院确认的上述事实，由原告提供的小微贷款申请表、个人授信协议一份、个人授信最高额抵押合同、同意抵押声明书、产权证、他项权证、个人贷款周转易协议书、贷后变更调查表、贷款基本信息表、结婚证复印件及原被告当庭笔录在案为凭，这些证据材料业经当庭质证和本院审查，可以作为定案的依据。本院认为，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告孙锐签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》和《个人贷款周转易协议书》，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反相关法律、行政法规的强制性规定，双方之间的借款合同关系依法成立，合法有效，双方均应严格依照约定履行合同义务。现原告已按照约定向被告孙锐发放了贷款，贷款已过清偿期，而被告孙锐逾期还款，已构成违约，原告主张的借款本金、利息、罚息、复利的诉请，事实清楚，证据确实充分，本院予以支持。关于原告诉请被告陈爱民承担共同还款责任一节，案涉借款时二被告系夫妻关系，且二被告对共同还款无异议，故对原告该诉请予以支持。因双方已办理抵押登记手续，且于合同中已明确约定，故原告主张确认其对于该抵押财产具有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于二被告共同辩称原告降低额度并停止贷款一节，系被告孙锐申请降低额度并签字确认；另外，按照约定原告可随时终止周转易协议，原告停止发放贷款符合约定，故对二被告该辩称不予采信。关于二被告辩称400万元贷款仅收到380万元一节，本案的贷款系355万元，二被告已认可收到该款项，400万元贷款与本案无关，二被告可另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告孙锐、陈爱民共同偿还原告招商银行股份有限公司大连分行借款本金3550000元和逾期利息9780.25元；二、被告孙锐、陈爱民共同给付原告招商银行股份有限公司大连分行截止逾2020年5月7日欠付的罚息492214.29元和复息1346.33元。三、被告孙锐、陈爱民共同给付原告招商银行股份有限公司大连分行自2020年5月8日起至款项付清之日止的罚息和复利（分别以应还未还本金和利息为基数，按照年利率5.22%上浮50%计算）；上列一至三项中二被告应共同给付原告之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；四、确认原告招商银行股份有限公司大连分行对被告孙锐名下位于大连市中山区房屋享有抵押权，原告可在400万元范围内就该房屋拍卖、折、或者变卖所得的价款优先受偿。案件受理费39230元，由二被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  朱 莉人民陪审员  刘艳珍人民陪审员  郝宏晓二〇二〇年十月三十日书 记 员  王姝珺