呼和浩特市中级人民法院民事判决书（2020）内01民终2974号上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司呼和浩特分行。负责人：陆建荣，该分行行长。委托诉讼代理人：包春丽，内蒙古蒙银律师事务所律师。委托诉讼代理人：春兰，内蒙古蒙银律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：克山县继明家庭农场。投资人：郝继明。被上诉人（原审被告）：讷河市安邦基业大豆种植专业合作社。法定代表人：李春丰，该公司总经理。被上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司。负责人：张向宏，该公司总经理。委托诉讼代理人：潘俊，北京德恒（杭州）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司。法定代表人：徐斌，该公司董事长。委托诉讼代理人：潘俊，北京德恒（杭州）律师事务所律师。上诉人中国光大银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称光大银行呼市分行）因与被上诉人克山县继明家庭农场（以下简称继明农场）、讷河市安邦基业大豆种植专业合作社（以下简称大豆合作社）、中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司（以下简称中华保险内蒙古分公司）、中华联合财产保险股份有限公司（以下简称中华保险公司）金融借款合同纠纷一案，不服内蒙古自治区呼和浩特市赛罕区人民法院（2019）内0105民初7503号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月19日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人光大银行呼市分行的委托诉讼代理人春兰，被上诉人中华保险内蒙古分公司、中华保险公司的共同委托诉讼代理人潘俊到庭参加诉讼，被上诉人大豆合作社、继明农场经本院依法传票传唤未到庭，缺席审理。本案现已审理终结。光大银行呼市分行上诉请求：1.撤销(2019)内0105民初7503号民事判决,并依法改判,判令由继明农场偿还拖欠光大银行呼市分行截止到2019年8月7日的借款利息94086.63元及之后的利息(按个人贷款合同约定计算至全部利息实际清偿之日止);判令中华保险内蒙古分公司、中华保险公司对继明农场的上述债务承担赔付责任;大豆合作社对继明农场的上述债务承担连带偿还责任。2.一、二审案件受理费由继明农场、大豆合作社、中华保险内蒙古分公司、中华保险公司承担。事实和理由：据光大银行呼市分行与继明农场签订的《流动资金贷款合同》第九条第一款约定“如果借款人未按照本合同的约定偿还贷款的,贷款行有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息,直至借款人清偿全部贷款本息为止,逾期罚息利率为本合同第九条所约定的贷款利率水平上加收50%”。第十条约定“对于借款人不能按时支付的利息,贷款行有权按罚息利率计收复利。”因此,根据上述约定及相关法律规定,继明农场应承担截止到2019年8月7日的借款利息94086.63元(含期内利息、罚息、复利)以及之后的利息(该利息是按未偿还利息作为基数,按罚息利率9.375%计算至全部利息实际清偿之日止的复利)。而一审判决认定:“继明农场偿还拖欠光大银行呼市分行截止到2019年8月7日的借款利息94086.63元。之后的本息,不予支持”属于认定事实错误。大豆合作社提交书面答辩状辩称：1、继明农场贷款209万元，实际用款1327755元。2018年3月7日，大豆合作社与继明农场签订《代耕托管协议》，继明农场代耕大豆合作社的林场，约定投入20999220元，继明农场贷款209万元后商定其中1327755元用于抵扣大豆合作社的耕种成本，其他资金继明农场不再使用，也无需承担清偿责任；2、截止2019年8月7日，继明农场负担本息合计693506.87元；3、光大银行呼市分行请求承担责任大豆合作社是基于借贷及担保合同关系，请求中华保险内蒙古分公司、中华保险公司是基于保险合同关系，二者不能同时主张；4、大豆合作社提供保证方式为保证金，并非连带责任担保。中华保险内蒙古分公司、中华保险公司辩称：1、中华保险调查组于2019年对大豆合作社、重庆两江新区盛际小额贷款有限公司、光大银行贷款保证保险项目进行核查，发现大豆合作社欺骗合作社农户、骗取贷款、挪用贷款，金额巨大，现已被刑事立案侦查。本案亦应移交公安机关侦查，驳回起诉；2、保证保险与担保是不同性质的法律关系，光大银行呼市分行请求中华保险内蒙古分公司、中华保险公司承担连带清偿责任缺乏事实与法律依据。且本案涉嫌刑事犯罪，保险合同为无效合同，中华保险内蒙古分公司、中华保险公司不承担保险赔偿责任。继明农场未到庭答辩亦未提交书面答辩状。光大银行呼市分行向一审法院起诉请求：1、判令继明农场偿还光大银行呼市分行借款本息94086.63元（利息按个人贷款合同约定计算，暂计至2019年8月7日，实际计算至本息全部清偿之日止）；2、判令中华保险内蒙古分公司、中华保险公司在投保范围内承担赔付义务；3、判令大豆合作社对继明家庭农场的上述借款承担连带偿还责任；4、本案诉讼费、保全费和律师费全部由继明农场、大豆合作社、中华保险内蒙古分公司、中华保险公司承担。一审法院认定事实：2018年4月17日，（甲方）光大银行呼市分行、（乙方）中华保险内蒙古分公司和（丙方）大豆合作社签订了《光大银行呼市分行中华保险内蒙古分公司大豆合作社贷款保证保险业务专项合作协议》，该协议约定：丙方是借款人的推荐人及连带责任保证人，乙方为加入丙方的会员单位提供信用保证保险等保险服务，甲方通过“保证保险+融资”的形式为丙方会员单位提供贷款服务。贷款对象是符合三方合作的准入条件，由丙方推荐、由乙方审核并承保贷款保证保险的借款人。贷款期限需与经营周期相匹配，期限原则上不超过1年。贷款用途和支付：借款人的贷款用途为支付土地流转款项及种植经营，受托支付至丙方在甲方开立的监管账户。收款账户名称为：大豆合作社。赔偿等待期为50个自然日。不设免赔额。业务流程为：借款人提出借款申请，向丙方递交土地承包合同及基础材料，丙方根据其提供的土地亩数、种植作物，核算其种植成本，出具成本核算表，提交至乙方。乙方对借款人进行筛选，对符合承保条件的借款人进行入户尽职调查。由乙方对借款人提供的资料与实际情况进行验证审核，将符合条件的借款人提交至甲方，并向甲方出具保证保险保单与尽职调查表。甲方对贷款材料审核后投放贷款至借款人在甲方开立的账户，并受托支付至丙方在甲方开立的监管账户。大豆合作社对中华保险内蒙古分公司保证保险承担连带责任保证。2018年4月15日，中华保险公司出具《关于与中国光大银行开展农业种植产业链农贷项目的承诺函》，承诺：“我司承诺由对该项目下借款人资信情况、贷款用途、资金使用、补贴到位情况等方面开展全面尽职调查，并对尽职调查的真实性与完整性负责。若因尽职调查不到位导致风险事件发生，由我司承担无条件赔付责任。我司承诺将根据双方合作要求，加强对项目与借款人的日常管理、贷款资金监控、销售及补贴款回款、出入款与贷后管理等各方面管理工作。若因我司管理不到位导致风险事件发生，由我司承担无条件赔付责任。该承诺函仅限于农业种植产业链农贷项目银保业务（安邦项目）使用”。2018年5月29日，中华保险内蒙古分公司出具了保险单号为01181501340113A0000110的《借款人履约保证保险保险单》，载明：投保人继明农场、被保险人光大银行呼市分行，借款用途农业生产，贷款金额209万元，保险金额2220625元，投保期限自2018年5月30日至2019年5月29日止，特别约定：保险起止期以实际放款日期为准，绝对免赔率0%。2018年6月1日，借款人继明农场与贷款行光大银行呼市分行签订了《流动资金贷款合同》，内容为：借款人因业务经营需要，向贷款行申请贷款，贷款行经审查、同意根据本合同的条款和条件向借款人发放贷款，贷款用途为支付土地流转款及购买生产资料。贷款金额人民币209万元整，贷款期限为2018年6月4日至2019年5月29日，合同项下的贷款采取固定利率，贷款年利率6.25%。还款方式为按利随本清结息，结息日为2019年5月29日。如果借款人未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款行有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至借款人清偿全部贷款本息为止，逾期罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收50%。一经贷款行要求，借款人应立即向贷款行全额支付和补偿贷款行为行使其在本合同项下的任何权利所发生的所有费用和开支，包括但不限于诉讼费用、律师费、差旅费及实现债权的其他费用。2018年6月4日，光大银行呼市分行出具了《贷款受托支付通知书》，客户填写中收款人名称为大豆合作社，金额为2090000元。2019年5月29日，李春丰向光大银行呼市分行还款人民币1485264.85元，2019年7月25日，光大银行呼市分行从大豆合作社扣款人民币604735.15元。截止2019年8月7日，继明农场欠款利息合计为94086.63元，账户余额为0，本息合计94086.63元。2019年5月30日，光大银行呼市分行向继明农场、大豆合作社、中华保险内蒙古分公司、中华保险公司分别发了逾期贷款本息催收函、履行连带责任保证通知书。一审法院认为，光大银行呼市分行与继明农场签订的《流动资金贷款合同》、光大银行呼市分行与中华保险内蒙古分公司、大豆合作社签订的《中国光大银行股份有限公司呼和浩特分行中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司与讷河市安邦基业大豆种植专业合作社贷款保证保险业务专项合作协议》、中华保险公司出具的《关于与中国光大银行开展农业种植产业链农贷项目的承诺函》系各方真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，合法有效。双方当事人应依照合同约定履行各自的义务。光大银行呼市分行依约向继明农场发放了贷款，履行完成放款义务。继明农场未按照合同约定完全履行还款义务，构成违约，应当依约承担相应的违约责任。现光大银行呼市分行请求判令继明农场偿还所欠截止至2019年8月7日的借款利息94086.63元以及之后的本息，该本息实际上是利息合计，故一审法院对利息合计94086.63元予以支持，之后的本息，不予支持。对于光大银行呼市分行要求大豆合作社承担连带偿还责任，2018年4月17日，光大银行呼市分行、中华保险内蒙古分公司和大豆合作社签订的专项合作协议中约定大豆合作社对中华保险内蒙古分公司保证保险承担连带责任保证，但是其未约定保证期间，按照法律的相关规定，保证期间为自保证合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后六个月止，本案中，贷款于2019年5月29日届满，保证期间未过，大豆合作社对该笔贷款本息承担连带还款责任，故对此诉讼，予以支持。光大银行呼市分行要求中华保险内蒙古分公司、中华保险公司在投保范围之内承担赔付义务，根据合同约定，该诉请符合合同约定，予以支持。对于光大银行呼市分行的律师费、保全费，因其未提供相关证据予以佐证，故对此诉请，不予支持。至于大豆合作社的辩解意见，因其未提供相关证据予以佐证，故对此辩解意见，不予采信。至于中华保险内蒙古分公司、中华保险公司的辩称光大银行呼市分行未履行审查义务且本案涉及刑事犯罪，但是光大银行呼市分行不予认可，中华保险内蒙古分公司、中华保险公司亦未提供相关证据予以佐证，故对此辩解意见，不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决：一、继明农场于本判决生效之日起15日内偿还拖欠光大银行呼市分行截止到2019年8月7日的借款利息94086.63元；二、中华保险内蒙古分公司、中华保险公司对上述债务在投保范围之内承担赔付义务；三、大豆合作社对上述借款承担连带偿还责任；四、驳回光大银行呼市分行的其他诉讼请求。案件受理费1076元（光大银行呼市分行已预交），由继明农场、大豆合作社、中华保险内蒙古分公司、中华保险公司负担。经查明，光大银行呼市分行与继明农场签订的《流动资金贷款合同》中第五条约定贷款年利率6.25%；第九条约定若出现逾期，贷款后有权按罚息利率计收利息，罚息利率为第五条约定的贷款利率水平上加收50%；第十条约定对于借款人不能按时支付的利息，贷款行有权按照罚息利率计收复利。截至2019年7月25日，贷款本金209万元已经全部偿还完毕。除以上事实外，二审认定事实与一审认定事实一致，本院予以确认。本院认为，一审中光大银行呼市分行请求判令继明农场偿还光大银行呼市分行借款本息94086.63元（利息按个人贷款合同约定计算，暂计至2019年8月7日，实际计算至本息全部清偿之日止），经查明该94086.63元全部为借期内利息及逾期罚息利息。双方在贷款合同中对复利进行了约定，光大银行呼市分行主张继明农场应按合同约定支付复利，应予支持。一审法院认定事实错误，本院予以纠正。综上所述，光大银行呼市分行的上诉请求成立，应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持呼和浩特市赛罕区人民法院（2019）内0105民初7503号民事判决第二、三、四项，即二、中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司、中华联合财产保险股份有限公司对上述债务在投保范围之内承担赔付义务；三、讷河市安邦基业大豆种植专业合作社对上述借款承担连带偿还责任；四、驳回中国光大银行股份有限公司呼和浩特分行的其他诉讼请求。二、变更呼和浩特市赛罕区人民法院（2019）内0105民初7503号民事判决第一项为克山县继明家庭农场于本判决生效之日起15日内偿还拖欠中国光大银行股份有限公司呼和浩特分行截止到2019年8月7日的借款利息94086.63元，并按合同约定复利利率以尚欠借款利息为基数继续计算支付复利自2019年8月7日至利息全部清偿之日止；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费4304元，由克山县继明家庭农场、讷河市安邦基业大豆种植专业合作社、中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司、中华联合财产保险股份有限公司负担。本判决为终审判决。审判长 辛宗寿审判员 李 霞审判员 宋晓瑾二〇二〇年十月十四日法官助理 李元日书记员 辛雅楠