浙江省温州市瓯海区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0304民初5499号原告：温州银行股份有限公司郭溪支行。住所地：浙江省温州市瓯海区郭溪街道塘下新街繁盛路**。统一社会信用代码：91330300749001152B。负责人：董光耀，该支行行长。委托诉讼代理人：郑智慧，男，该支行员工。委托诉讼代理人：金国海，男，该支行员工。被告：冯璟，女，1978年7月13日出生，汉族，住浙江省杭州市江干区。被告：章渭英，女，1954年9月26日出生，汉族，住浙江省杭州市江干区。被告：冯永林，男，1949年6月28日出生，汉族，住浙江省杭州市江干区。原告温州银行股份有限公司郭溪支行（以下简称温州银行郭溪支行）为与被告冯璟、章渭英、冯永林金融借款合同纠纷一案，于2020年7月29日提起诉讼，请求判令：1.被告冯璟偿还借款本金2156000元、期内利息45841.96元、复息544.22元及逾期利息376.2元，之后的逾期利息以2201841.96元为基数按月利率9‰从2020年6月7日起计算至实际履行之日止；2.被告冯璟、章渭英、冯永林承担抵押担保责任，原告对拍卖、变卖或折价座落于浙江省杭州市水湘苑8幢2单元502室房产所得价款在3200000元范围内享有优先受偿权；3.被告章渭英依据编号为温银772002018年高保字00048号的最高额保证合同在3200000元最高额金额内承担连带清偿责任；4.判令被告冯永林依据编号为温银772002018年高保字00049号的最高额保证合同在3200000元最高额金额内承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由各被告承担。本院经诉前引导调解未成，于2020年9月3日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告温州银行郭溪支行的委托诉讼代理人郑智慧、金国海,被告冯璟到庭参加诉讼。被告章渭英、冯永林经本院传票传唤，无正当理由没有到庭。本案现已审理终结。本院经审理认定：2018年10月10日，被告冯璟、章渭英、冯永林与原告温州银行郭溪支行签订《温州银行最高额抵押合同》（合同号为温银772002018年高抵字00047号），约定被告冯璟、章渭英、冯永林以登记在其名下坐落于浙江省杭州市江干区的房屋［房产证号：浙（2018）杭州市不动产权第00952**，浙（2018）杭州市不动产权第0095215号，浙（2018）杭州市不动产权第0095216号，建筑面积83.79平方米］作为抵押物，为原告温州银行郭溪支行与被告冯璟在2018年10月10日至2023年10月10日内（包括该期间的起始日和届满日）签署的所有主合同项下各笔债权（不论币种）提供最高额抵押担保；抵押人担保的最高债权余额为等值（币种、大写金额）：人民币3200000元；抵押担保的范围：主合同项下债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、滞纳金、履行主合同和本合同过程中发生的费用（包括但不限于律师费、保险运输评估费、保管费、鉴定费、公证费、处理货物的费用等）、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、差旅费用、通知费用、催告费用和其它相关费用）等。2018年10月16日，原被告双方办理抵押权登记［浙（2018）杭州市不动产证明第0124556号］。2018年10月10日，被告章渭英、冯永林分别与原告温州银行郭溪支行签订《最高额保证合同》（合同号分别为温银772002018年高保字00048、00049号），均约定被告章渭英、冯永林分别自愿为原告温州银行郭溪支行向被告冯璟自2018年10月10日至2023年10月10日内（包括该期间的起始日和届满日）签署的所有主合同项下各笔债权（不论币种）提供最高额连带保证。保证人担保的最高债权余额为等值(币种、大写金额)：人民币3200000元；本合同的决算日为2023年10月10日，若主合同中最后到期的债权的到期日晚于上述日期，则决算日以主合同中最后到期的债权的到期日为准，若债权人根据主合同的约定宣布所有主合同项下全部债权提前到期，则决算日以该提前到期日为准；保证期间自本合同生效之日起，至决算日后两年为止等内容。2018年10月16日，被告冯璟与原告温州银行郭溪支行签订《温州银行自然人借款合同》（合同号为772002018个贷字00099号），约定原告温州银行郭溪支行同意向被告冯璟发放贷款2200000元，借款期限为2018年10月10日至2020年10月10日；月利率为6‰，按月结息，借款人应于每月的20日向贷款人支付利息，贷款到期时利随本清；被告冯璟于2019年4月10日偿还借款本金22000元，于2019年10月10日偿还借款本金22000元，于2020年4月10日偿还借款本金22000元，于2020年10月10日偿还借款本金2134000元；未按时足额偿还贷款本金，逾期贷款的罚息利率为合同载明的贷款利率水平上加收50%，借款人未按期支付的利息，按逾期贷款的罚息利率计收复利；借款人未按期、足额偿还本合同项下贷款本息，贷款人有权要求借款人偿还所有贷款本金及利息等内容。2018年10月18日，原告温州银行郭溪支行向被告冯璟的存款账户（账号：6231********）发放贷款2200000元。原告温州银行郭溪支行发放贷款后，按月收取月息至2020年2月20日，此后被告冯璟未按期足额支付利息，2020年4月10日，被告冯璟未按期足额偿还借款本金22000元。2020年6月5日，被告冯璟、章渭英、冯永林收到原告温州银行郭溪支行寄送的债务逾期催收通知书，债务逾期催收通知书中载明原告温州银行郭溪支行宣布贷款于2020年6月3日提前到期。审理中，原告温州银行郭溪支行自愿调整借款提前到期日为2020年6月6日。截止2020年6月6日，被告冯璟尚欠原告温州银行郭溪支行借款本金2156000元及利息45841.96元、复息544.22元及逾期利息376.2元，此后没有还本付息。被告章渭英、冯永林没有代为向原告温州银行郭溪支行还本付息。以上事实有原告温州银行郭溪支行和被告冯璟的陈述，及原告提供的《温州银行自然人借款合同》《最高额保证合同》《温州银行最高额抵押合同》、借款借据、贷款发放明细账、不动产权证书复印件、抵押权登记证明、债务逾期催收通知书及邮政速递物流明细打印件予以证明。本院认为，被告冯璟、章渭英、冯永林与原告温州银行郭溪支行签订《温州银行最高额抵押合同》（合同号为温银772002018年高抵字00047号），被告章渭英、冯永林分别与原告温州银行郭溪支行签订《最高额保证合同》（合同号为温银772002018年高保字00048、00049号），被告冯璟与原告温州银行郭溪支行签订《温州银行自然人借款合同》（合同号为772002018个贷字00099号），均系各方真实意思表示，合法有效。原告温州银行郭溪支行发放贷款后，因被告冯璟出现约定的贷款人有权提前收回未到期贷款的情形，原告温州银行郭溪支行依照合同约定宣布借款提前到期，解除了原借款合同关于借款到期日的约定，使原约定借款到期日约束力归于消灭。在此情形下，对宣布提前到期后如按逾期利率（正常利率与罚息利率之和）约定计算利息，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低，故有必要对金融机构的双重救济权利进行适当的限制，现原告请求被告支付宣布提前到期后的罚息、复息，已缺乏合同依据，本院不予支持。诉讼中，原告温州银行郭溪支行自愿调整借款提前到期日为2020年6月6日，本院予以确认。综上，截止2020年6月6日，被告冯璟尚欠贷款本金2156000元及期内利息45841.96元、复息544.22元及逾期利息376.2元没有归还，被告章渭英、冯永林没有代为偿付，其行为均已构成违约，应依约承担还本付息的民事责任。原告温州银行郭溪支行提出相关诉请，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯璟于本判决生效之日起十日内偿付原告温州银行股份有限公司郭溪支行借款本金2156000元及利息、逾期利息、复利（截止2020年6月6日的利息为45841.96元、复息为544.22元、逾期利息为376.2元；自2020年6月7日起至实际履行完毕之日止，利息以2134000元为基数，按月利率6‰计付，逾期利息以22000元为基数，复利以45841.96元为基数，均按月利率9‰计付）；二、若被告冯璟不能偿还上述款项，原告温州银行股份有限公司郭溪支行依据合同编号为温银772002018年高抵字00047号《温州银行最高额抵押合同》，对登记在被告冯璟、章渭英、冯永林名下的坐落于浙江省杭州市江干区的房产［房房产证号：浙（2018）杭州市不动产权第00952**浙（2018）杭州市不动产权第0095215号，浙（2018）杭州市不动产权第0095216号］的拍卖、变卖或折价款在最高限额3200000元范围内享有优先受偿权；三、被告章渭英在最高额3200000元范围内对上述第一项义务的履行承担连带清偿责任，被告章渭英在承担保证责任后，有权向被告冯璟追偿；四、被告冯永林在最高额3200000元范围内对上述第一项义务的履行承担连带清偿责任，被告冯永林在承担保证责任后，有权向被告冯璟追偿；五、驳回原告温州银行股份有限公司郭溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。本案受理费24887元，减半收取计12443.5元，由原告温州银行股份有限公司郭溪支行负担80.5元，被告冯璟、章渭英、冯永林负担12363元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 员 林现瑶二〇二〇年十月二十日法官助理 李 超书 记 员 潘夏妍附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项判决适用的法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3.《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4.《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、当事人应知的相关事项1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院。2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。4.义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日起或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向法院申请执行。5.申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识，人民法院依照法定程序执行，如法院已穷尽执行手段，而义务人已丧失履行法律文书所确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院和权利人都不愿意发生的，但这是当事人交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。6.执行期间人民法院有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖等强制性措施；法院将依情节轻重限制义务人的高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒。7.人民法院对义务人拒不履行生效法律文书内容或逾期不申报、虚假申报财产的，可以采取罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。8.义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。