重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初20945号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：刘斌，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：杨汝平，男，1974年7月13日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：周燕艳，女，1982年9月29日出生，汉族，住重庆市北碚区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告杨汝平、周燕艳保险纠纷一案，本院于2020年8月24日受理后，依法适用简易程序进行审理，原告平安财险公司的委托诉讼代理人郑银到庭参加诉讼，被告杨汝平、周燕艳经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告向原告偿还代偿金额307828.15元（包括第一笔借款代偿本金214299.10元、利息4721.99元、罚息452.68元；第二笔借款代偿本金32732.58元、利息683.88元、罚息52.56元；第三笔借款代偿本金53460元、利息1347.80元、罚息77.57元）；2.判令二被告向原告支付逾期保费1501.23元；3.判令二被告向原告支付滞纳金（以代偿款307828.15元为基数，自2020年5月13日起按照0.063%/天的标准计算至全部款项付清之日止）；4.原告有权就杨汝平的房屋（位于重庆市北碚区云清路**X-X）的处分价款享有优先受偿权；5.判令二被告支付律师费1万元。事实和理由：杨汝平与平安财险公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定杨汝平向平安财险公司申请最高不超过768000元的保证保险业务。2018年12月29日，杨汝平向出借人长安银行股份有限公司西安灞桥区支行（以下简称长安银行灞桥支行）签订《借款合同》，约定借款金额313000元；2019年7月5日，杨汝平又与长安银行灞桥支行签订《借款合同》，约定借款金额39000元；2020年1月2日，杨汝平再次与长安银行灞桥支行签订《借款合同》，约定借款金额54000元；上述合同分别对借款期限、利率及还款方式等予以约定。同时，杨汝平就上述借款向平安财险公司分别投保，并由平安财险公司向其分别出具了3份《平安个人借款保证保险保险单》。上述三份保险单对每月保费、保险期间以及违约责任等分别进行了具体约定。此外，平安财险公司与杨汝平、周燕艳签订《最高额抵押合同》，约定杨汝平自愿以其名下位于重庆市北碚区云清路X号X-X的房屋为前述保证债务提供抵押担保。上述合同签订后，出借人依约向杨汝平发放了贷款，但杨汝平未能按期清偿到期债务。之后，平安财险公司按照保险单约定向长安银行灞桥支行履行了保险责任，被告尚欠平安财险公司代偿款共计307828.15元、逾期保费共1501.23元。平安财险公司多次催收未果遂诉请来院。被告杨汝平、周燕艳未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年12月27日，平安财险公司（甲方）与杨汝平（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，主要载明：鉴于甲方是一家根据中国法律成立的保险机构，有权为乙方提供保证保险承保服务。乙方因自身需要，拟向本协议甲方申请保证保险，并由甲方根据《保险法》及相关规定承担保险赔付责任。本协议约定的业务有效期为8年+100天，即自2018年12月27日至2027年4月6日。乙方在本协议项下可向甲方申请累计不超过768000元的保证保险金额。同日，杨汝平、周燕艳（均为甲方/抵押人）与平安财险公司（乙方/抵押权人）签订《最高额抵押合同》，主要约定：抵押担保的主债权为：债权人在自2018年12月27日至2027年4月6日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押担保最高本金金额为人民币768000元；抵押担保的主合同为债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于债权人与债务人于2018年12月27日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。不动产坐落：北碚区云清路X号X-X；本合同项下的担保范围为：除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同所发生的费用以及债权人实现担保权利和债权所发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用）。随后，双方就杨汝平名下坐落于重庆市北碚区云清路X号X-X的房屋办理了抵押登记。2018年12月27日，周燕艳出具《共有及共同债务声明》主要载明：本人周燕艳，现就杨汝平因申请贷款向平安财险公司投保保证保险，并以下述第2项中所列房屋向平安财险公司提供抵押担保的事实作出如下声明：1.本人系借款人配偶，同意并确认借款人杨汝平自2018年12月27日至2027年4月6日期间因未按时偿付借款（如发生）导致平安财险公司向出借人理赔，从而对杨汝平享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向平安财险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿；2.本人系下列抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意：借款人杨汝平以房地产权利证编号，作为抵押物向平安财险公司提供抵押担保，平安财险公司依据合同约定行使抵押权的，本人均予以认可合同同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。同时，杨汝平出具《申请人承诺书》，承诺其于2013年11月13日起与周燕艳维持婚姻关系。2018年12月29日，长安银行灞桥支行（甲方/出借人）与杨汝平（乙方/借款人）签订《借款合同》，主要约定：借款金额313000元；借款用途：生产经营；借款期限及本息偿还方式：36期等额本息；借款利率为年利率7.6%，若实际放款前人民银行调整基准利率的，本协议项下借款所适用利率应在最新基准利率基础上上浮60%计算为准；借款逾期：借款人未在正常还款日当天2点前在还款账户中存入应还款项的，即视为逾期。借款逾期期间为自逾期发生日起至清偿日止。借款人发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。借款人确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险的，则借款人确认在保险人向贷款人进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人，保险人可依据相关赔付证明直接向借款人主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需贷款人进一步确认）。甲方在发放每笔借款前，乙方同意以投保人身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方。保险期间自所对应借款发放之日至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由乙方承担。承保份额为该笔借款的本金、利息、罚息、复利的100%，其中有1%的免赔率。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人（不论借款人该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需甲方进一步确认），乙方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。乙方同意甲方有权向第三人转让其在《借款合同》项下全部或部分债权。甲方在转让债权时不必另行取得乙方的同意。债权转让时，《借款合同》有关从合同及其他从属权利，包括但不限于抵押权等，一并转让。2019年7月5日，长安银行灞桥支行与杨汝平又签订《借款合同》，约定借款金额39000元，借款年利率为7.125%；2020年1月2日，长安银行灞桥支行与杨汝平再次签订《借款合同》，约定借款金额54000元，借款年利率为7.125%。该两份《借款合同》的其他具体事项约定与前述2018年12月29日签订的《借款合同》一致。对上述三笔借款，杨汝平（投保人）分别于2018年12月27日、2019年7月5日、2020年1月2日填写平安财险《个人借款保证保险投保单》。其后，平安财险公司（保险人）向杨汝平分别出具了三份《个人借款保证保险保险单》（简称：保险单）主要载明，鉴于投保人向保险人投保平安个人借款保证保险，保险人特签发保单。被保险人长安银行灞桥支行，保险金额分别为344300元、42900元、59400元，绝对免赔比例为1%；保险期间自借款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月缴纳保费分别为371.84元、46.33元、64.15元；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人从理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。同时，杨汝平签署了《电子签名签署确认函》及《投保单等签署确认函》，确认通过线上签署的方式完成签署上述《借款合同》，并通过线上投保的方式，申请投保平安财险公司的平安个人借款保证保险，本人承认前述文件真实有效。2019年1月23日，长安银行灞桥支行依约向杨汝平指定银行账户发放313000元贷款；2019年7月5日，长安银行灞桥支行又依约向杨汝平指定银行账户发放39000元贷款；2020年1月3日，长安银行灞桥支行再次依约向杨汝平指定银行账户发放54000元贷款。在借款期间内，杨汝平对前述借款仅偿还了部分借款本金、利息及保险费等费用。自2020年5月13日起案涉三笔借款均出现逾期，之后杨汝平再无任何还款。因杨汝平逾期还款，被保险人宣布借款提前到期。长安银行灞桥支行遂向平安财险公司提交代偿通知。2020年5月13日，平安财险公司向长安银行灞桥支行转账上述三笔借款代偿款219473.77元（包括本金214299.10元、利息4721.99元、罚息452.68元）、33469.02元（包括本金32732.58元、利息683.88元、罚息52.56元）、54885.36元（包括本金53460元、利息1347.80元、罚息77.57元），合计307828.15元。另查明，杨汝平、周燕艳向平安财险公司出具了《送达地址确认书》，主要载明：本人于2018年12月27日与贵公司签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及《最高额抵押合同》（以下简称“合同”），周燕艳作为杨汝平的配偶及共同债务人，现就有关文书送达事宜作如下确认：一、本人确认并声明以下送达信息为本人所提供，且为保险单项下所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书送达地址和联系方式：送达地址：重庆市北碚区云清路X号X-X，收件人：杨汝平、周燕艳；联系电话：13527******、18983****XX；二、本确认书第一条约定的送达地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼（仲裁）等情形，贵公司、受诉法院或仲裁机构按第一条确认的地址向本人发送相关文书时，若发生无人签收、拒收或退回等送达不能情形的，则该文书退回之日即视为送达之日；若采取直接送达时，如果拒收的，送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程，并将文书留置，该文书一经留置即视为送达。上述事实，有《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》《共有及共同债务声明》《借款合同》、银行放款明细、《个人借款保证保险投保单》《个人借款保证保险保险单》、投保单签署确认函、不动产登记证明、《履行保险责任通知书》《保险理赔确认书》、交易明细系统截图等书面证据及当事人当庭陈述等证据证明，并经庭审质证，足以认定。本院认为，杨汝平向平安财险公司投保个人借款保证保险，平安财险公司同意承保并向杨汝平出具了个人借款保证保险的保险单，自此双方的保险合同关系依法成立，合法有效。双方均得按照保险合同的约定履行自己的义务，即投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定时间开始承担保险责任。在杨汝平未按约向借款人履行还款义务的情况下，借款人即被保险人有权要求保险人平安财险公司承担保险责任进行理赔代偿，平安财险公司遂按保险合同的约定向被保险人长安银行灞桥支行支付了三笔借款的理赔代偿款共计307828.15元。按照保险单及保险条款的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项并支付全部未付保费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向杨汝平收取滞纳金。在平安财险公司理赔后，杨汝平应向平安财险公司偿付保险理赔款307828.15元和逾期保费1501.23元（包括第一笔逾期保费1363.42元、第二笔逾期保费30.89元、第三笔逾期保费106.92元），对此，本院予以确认。根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，保险人自理赔当日起以理赔金额为基数按每日0.063%收取滞纳金。现查明，平安财险公司实际支付理赔款的时间为2020年5月13日，故对平安财险公司从2020年5月13日起以上述借款代偿金额307828.15元为基数，按每日0.063%的标准计收滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。杨汝平与平安财险公司签订《最高额抵押合同》，自愿提供杨汝平名下坐落于重庆市北碚区云清路X号X-X房屋作抵押担保，并办理了抵押登记，对平安财险公司主张对该抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，本院亦予支持。案涉债务发生于杨汝平与周燕艳夫妻关系存续期间，且周燕艳出具声明同意并认可杨汝平的前述债务构成夫妻共同债务，同意共同偿还，并同意以夫妻共同财产及个人财产对上述债务予以清偿，故周燕艳应当对杨汝平的前述债务承担共同还款责任。因杨汝平向平安财险公司投保时，双方未就律师费用明确约定，且平安财险公司未能提供相应证据证明律师费实际产生，故对平安财险公司主张由杨汝平承担律师费用的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨汝平、周燕艳自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿理赔款307828.15元；二、被告杨汝平、周燕艳自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费1501.23元；三、被告杨汝平、周燕艳自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以代偿理赔款307828.15元为基数，自2020年5月13日起，按日利率0.063%计算至理赔款付清之日止）；四、若被告杨汝平、周燕艳未按时履行前述付款义务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告杨汝平名下位于重庆市北碚区云清路X号X-X房屋折价或者变卖、拍卖所得价款，在前述第一、二、三项债权范围内优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6248.38元，减半收取3124.19元，由被告杨汝平、周燕艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  陈丽蔚二〇二〇年十月二十九日书记员  陶 艳