文书内容湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初12913号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路**亚太商务楼****。法定代表人：YONGSUKCHO（赵容奭），总经理。委托诉讼代理人：周涛（特别授权代理），上海市锦天城（深圳）律师事务所律师。被告：何颖，女，汉族，1983年7月14日出生，住武汉市洪山区，原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）诉被告何颖追偿权纠纷一案，本院于2019年12月12日立案后，依法适用普通程序进行审理。被告何颖下落不明，本院依法公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票。本院于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告平安普惠公司的委托诉讼代理人周涛到庭参加诉讼，被告何颖经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安普惠公司向本院提出诉讼请求：1、判令何颖向其清偿代偿款208590.02元；2、判令何颖向其支付代偿滞纳金1755.6元(按年利率24%计算，自代偿之日2019年5月6日起计算至实际清偿之日止，现暂计至2019年9月10日)；3、判令何颖向其支付律师费16000元；4、判令何颖不能清偿上述诉请款项时，平安普惠公司对何颖抵押的湖北省武汉市江汉区发展大道299号顶绣晶城6栋2单元30层1室房屋有优先权受偿权，有权对房屋折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；5.请求依法判令何颖承担本案诉讼相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、担保费、公告费等（具体数额以开庭提交的计算明细为准）。事实与理由：2016年9月6日，何颖与案外人重庆金安小额贷款有限公司（下称金安小贷公司）签订《授信及借款合同》（合同编号DY20160906008353)，约定何颖向金安小贷公司借款。为保障合同履行，平安普惠公司接受何颖委托，双方签订《最高额委托担保合同》，由平安普惠公司为其与金安小贷公司之间的借款履行提供连带担保责任。据此，平安普惠公司与金安小贷公司签订了《最高额保证合同》。同日，平安普惠公司与何颖签订了《最高额反担保抵押合同》，何颖将其名下房屋抵押给平安普惠公司并办理抵押登记手续。上述合同签订后，金安小贷公司向何颖发放了贷款，但何颖却出现未如期履行还款的情况。2019年5月6日，平安普惠公司代何颖向金安小贷公司进行代偿共计208690.02元。但何颖至今未向平安普惠公司清偿该项代偿款。故诉至法院，诉请如前。被告何颖未到庭应诉，未作答辩亦未提交证据。经审理查明：2016年9月6日，借款人何颖与出借人金安小贷公司签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160906008353），约定：授信金额934,000元，授信期限60个月，自2016年9月6日至2021年9月6日；还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率（还款周期不足一个月的按日计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360），至借款全部结清日止；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付；借款人仅有一期应付款项未按时全额支付时，其还款资金支付顺序依次为手续费（若有）、担保费、截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金；当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费（若有）、多期担保费（总和），支付完毕后，其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还，同一期应付款项的支付顺序均为截止到还款日逾期罚息、利息、本金；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。当日，何颖出具《额度动用申请表》，申请动用金额934000元整，动用期限36个月，年利率9.2%，月担保费率0.4%，一次性手续费率3%。同日，何颖（甲方）与平安普惠公司（乙方）签订《最高额委托担保合同》，约定：甲方委托乙方为《授信及借款合同》项下在自2016年9月6日至2021年9月6日期间发生的借款在最高本金金额为934000元的范围内向出借人提供连带责任保证担保，保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；甲方同意乙方有权收取担保费，从每一笔借款实际发放日起按月计费，每月担保费金额＝实际放款金额*月担保费率，还款期限为36个月的，月担保费率0.4%；当发生全额提前还款，提前还款日为非结息日时，当期应付未付担保费=月担保费*上一期结息日到提前还款日之间的天数（含提前还款日）/30；甲方同意并确认乙方有权委托出借人或其委托的第三方每月从甲方的还款账户中扣收担保费、代偿款（如有）及其他应付款项；若乙方、出借人或其委托的第三方未能从上述甲方银行账户中扣收该笔担保费的，甲方仍应承担付款义务，除按照本合同的约定支付代偿滞纳金外，甲方确认乙方有权委托出借人或其委托的第三方从甲方支付的款项中优先扣收该笔担保费，即担保费的支付优先于利息与本金；借款合同项下出借人实际发放的借款本金金额低于借款合同约定的借款本金金额的，担保费金额根据出借人实际发放的借款本金金额计算；从乙方承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至乙方偿还全部款项；乙方履行保证责任后有权向甲方追偿代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等，乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等。同日，金安小贷公司（甲方）与平安普惠公司（乙方）签订《最高额保证合同》，约定：主合同为借款人何颖与甲方签订的《授信及借款合同》，担保债权之最高本金余额934000元，主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，上述确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；若借款人在主合同约定的付息日或还本日未按约定向甲方进行清偿，则无论甲方是否向乙方发出债务履行催告通知，乙方都在主合同约定的付息日或还本日起第八十一日按本合同约定承担担保责任，即乙方将向甲方发出代偿通知告知其履行担保责任，乙方向甲方发出代偿通知之日为代偿日。同日，抵押人何颖（甲方）还与抵押权人平安普惠公司（乙方）签订《最高额反担保抵押合同》，约定：甲方自愿以抵押物提供反担保抵押，担保最高本金金额934000元；抵押物坐落于武汉市江汉区发展大道299号顶绣·晶城6栋2单元30层1室，房屋所有权证号武房权证江字第**号号，土地使用权证编号为江国用（商2015）第11298号。嗣后双方办理了不动产登记手续，2016年9月8日，武汉市不动产登记局向平安普惠公司出具编号为鄂（2016）武汉市江汉不动产证明第0003809号的《不动产登记证明》，载明：权利人平安普惠公司，义务人何颖，坐落江汉区发展大道299号顶绣·晶城6栋2单元30层1室，最高债权数额934000元，抵押方式最高额抵押，债权担保期限2016年9月6日起至2021年9月6日止。2016年9月9日，金安小贷公司向何颖出借905980元。平安普惠公司提交的还款信息表上记载：还款方式36期等额本息、年化利率9.2%、手续费金额28020元、逾期日期2019年3月9日。何颖还款29期后未再依约还款。借款到期后因何颖未按约向金安小贷公司偿还借款本息，平安普惠公司承担保证责任，于2019年5月6日向金安小贷公司转账208590.02元。2019年10月24日，金安小贷公司向平安普惠公司出具《履行保证责任证明书》，载明因何颖未按期还款，平安普惠公司根据《最高额保证合同》代偿本息208590.02元，保证责任已全部履行完毕。2019年9月1日，平安普惠公司（甲方）与上海市锦天城（深圳）律师事务所（乙方）签订《法律服务专项委托合同》，约定：甲方因委托乙方代理何颖追偿案件事务；乙方接受甲方委托，成立律师工作小组，由周涛律师等承担担保追偿相关工作。甲方同意本协议签署之日后三日内向乙方支付代理费16000元；上海市锦天城（深圳）律师事务所于2020年9月4日向平安普惠公司开具了16000元的律师费发票。平安普惠公司因向何颖追索代偿款项未果，故诉至本院。上述事实有《额度动用申请表》《授信及借款合同》《最高额委托担保合同》《最高额保证合同》《最高额反担保抵押合同》《不动产登记证明》《履行保证责任证明书》《法律服务专项委托合同》《深圳增值税专用发票》《平安付科技服务有限公司客户电子回单》《平安银行回单》、还款信息表及当事人陈述等证据在卷佐证。上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院均予以采信。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，根据金安小贷公司和何颖签订的《授信及借款合同》及何颖出具的《额度动用申请表》所载内容可知，何颖在授信期限内使用934000元贷款额度，借款期限36个月，自贷款发放日起按年利率9.2%标准计付利息，并就逾期还款的借款本金及利息自逾期之日起按每日0.1%计收逾期罚息，且金安小贷公司在贷款发放日一次性收取贷款金额3%作为贷款手续费。据此，《授信及借款合同》中关于逾期罚息率的约定因高于法定年利率24%之上限，且金安小贷公司通过收取手续费的方式，实质变相扣减贷款本金的行为，均不受法律保护。故何颖应以金安小贷公司实际发放贷款金额905980元为基数，按合同约定利率之标准承付借款期限内的利息，并就逾期还款的违约行为，按年利率24%之标准计付逾期利息。且基于双方约定的债务清偿顺序，在扣减何颖当月应支付的利息和担保费后，对于其每月超额支付的款项应冲抵借款本金（计算方式详见附表）。平安普惠公司为何颖向金安小贷公司的借款提供保证担保，何颖作为借款人，在借款后未能如期履行债务，平安普惠公司依约向金安小贷公司履行保证责任，清偿了到期债务，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，其有权向何颖追偿。关于平安普惠公司各项诉讼主张，本院分述如下：关于代偿款：何颖未能依约还本付息，导致平安普惠公司向金安小贷公司承担保证责任，何颖应在欠付款项范围内向平安普惠公司偿还代偿款。自逾期之日2019年3月9日至代偿之日2019年5月6日止期间应付未付利息为2908.08元（剩余本金196197.61元×9.2%/12月/30天×58天），逾期罚息1097.99元﹝2019年3月9日-4月8日逾期罚息577.89元（28894.33元×24%÷360天×30天）＋2019年4月9日-5月6日逾期罚息520.10元（28894.33元×24%÷360天×27天）﹞。超付款项26012元偿还利息和逾期罚息后，尚余22005.93元（26012元－2908.08元－1097.99元）。截至2019年5月6日，何颖欠付金额为174191.68元（剩余本金196197.61元－尚余款项22005.93元），虽然平安普惠公司举证其向金安小贷公司代偿了208590.02元，但其代偿额超出了实际债权范围，故本院对平安普惠公司要求何颖偿还代偿款208590.02元的诉讼请求予以部分支持。就其超出的部分可依法向金安小贷公司主张，而不应由何颖承担。关于滞纳金，双方合同约定，因何颖的违约行为导致平安普惠公司为其代偿，何颖应向平安普惠公司支付滞纳金。该滞纳金系违约金性质，双方约定的计算标准为日0.1%，违约金标准过高，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款的规定，本院将其调整为按照年利率24%计算，故何颖应向平安普惠公司支付的滞纳金为：以174191.68元为基数，自2019年5月6日起至清偿完毕之日止，按年利率24%计算。关于律师费：因何颖的违约行为导致本次诉讼发生，平安普惠公司委托律师参与诉讼并已实际支出的律师费16000元，依约应由何颖赔偿。故对平安普惠公司要求何颖赔偿律师费损失16000元的诉讼请求本院予以支持。关于优先受偿权：何颖以其所有房屋为平安普惠公司的担保提供反担保，双方签订的《最高额反担保抵押合同》是其真实意思表示，合法有效。何颖自愿以其所有的房屋向平安普惠公司设定不动产抵押，并办理了抵押登记手续，该抵押行为有效，故何颖应以其抵押房屋向平安普惠公司承担抵押担保责任，平安普惠公司要求对抵押物行使优先受偿权的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。综上，何颖应向平安普惠公司偿还代偿款174191.68元，以174191.68元为基数按年利率24%向平安普惠公司支付自2019年5月6日起至清偿完毕之日止的滞纳金并赔偿律师费16000元。何颖如不履行前述给付义务，平安普惠公司有权对何颖抵押的房屋行使优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第二款、第二百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款、第二十九条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何颖于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司偿还代偿款174191.68元；二、被告何颖于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付滞纳金（以174191.68元为基数，按年利率24%，自2019年5月6日起计算至清偿完毕之日止）；三、被告何颖于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司赔偿律师费损失16000元；四、被告何颖如不履行上述第一至三项给付义务，原告平安普惠融资担保有限公司有权对被告何颖抵押的位于武汉市江汉区发展大道299号顶绣·晶城6栋2单元30层1室【房屋所有权证号武房权证江字第**号号，土地使用权证号：江国用（商2015）第11298号；不动产登记证明编号：鄂（2016）武汉市江汉不动产证明第0003809号】依法折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告何颖所有，不足部分由被告何颖清偿；五、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4695元、公告费260元，合计4955元，由原告平安普惠融资担保有限公司负担556元，被告何颖负担4399元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  刘冰净人民陪审员  廖丽芳人民陪审员  赵 静二〇二〇年十月二十四日书 记 员  邹艳伟附表：            期数              应还日              实还日              应还本息              应还本金              应还利息              担保费              应付罚息              实付罚息              实还总额              超付金额              剩余本金                  1              2016/10/9              2016/10/9              28894.33              21948.48              6945.85              3736                                            33523.97              893.64              884031.52                  2              2016/11/9              2016/11/9              28894.33              22116.75              6777.57              3736                                            33523.97              893.64              861914.77                  3              2016/12/9              2016/12/9              28894.33              22286.31              6608.01              3736                                            33523.97              893.64              839628.46                  4              2017/1/9              2017/1/10              28894.33              22457.18              6437.15              3736              19.27              29.79              33553.76              904.16              817171.28                  5              2017/2/9              2017/2/9              28894.33              22629.35              6264.98              3736                                            33523.97              893.64              794541.93                  6              2017/3/9              2017/3/9              28894.33              22802.84              6091.49              3736                                            33523.97              893.64              771739.09                  7              2017/4/9              2017/4/10              28894.33              22977.66              5916.67              3736              19.27              29.79              33553.76              904.16              748761.43                  8              2017/5/9              2017/5/9              28894.33              23153.82              5740.5              3736                                            33523.97              893.64              725607.61                  9              2017/6/9              2017/6/9              28894.33              23331.34              5562.99              3736                                            33523.97              893.64              702276.27                  10              2017/7/9              2017/7/9              28894.33              23510.21              5384.12              3736                                            33523.97              893.64              678766.06                  11              2017/8/9              2017/8/9              28894.33              23690.45              5203.87              3736                                            33523.97              893.64              655075.61                  12              2017/9/9              2017/9/9  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