广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0784民初2741号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行,住所地:广东省鹤山市*********，统一社会信用代码：914***********。负责人：陈文栋。委托诉讼代理人：冯悦江，男,该公司员工；委托诉讼代理人：钟燕平，女,该公司员工。被告：邓康华，男，1982年9月29日出生，汉族，住广东省鹤山市*****************，公民身份号码：440************。被告：李叶娟，女，1986年1月20日出生，汉族，住广东省鹤山市****************，公民身份号码：440************。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称工商银行鹤山支行）与被告邓康华、李叶娟信用卡纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人钟燕平到庭参加诉讼，被告邓康华、李叶娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案是缺席审理。现已审理终结。工商银行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告邓康华立即向原告支付牡丹信用卡透支款项人民币本金63929.94元及至2020年6月1日止的利息（含复利）1276.73元、违约金1064.43元（2020年6月2日起至被告还清款日止的利息（含复利）继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按月计收复利；从2020年6月2日起计至被告付清款日止的违约金，按最低还款额未还部分的5%计算，每月最高500元）。2、请求法院判令被告李叶娟对被告邓康华的上述债务承担连带清偿责任。3、请求法院判决被告邓康华不能按期偿还信用卡欠款的，原告对拍卖、变卖被告邓康华名下车架号码为“LHG***”的轿车的所得价款享有优先受偿权。4、判令上述被告承担本案的全部诉讼费用。事实及理由：被告邓康华于2018年10月29日向原告申领牡丹信用卡一张，卡号622**********，专用于办理信用卡汽车专项分期付款业务，该信用卡的信用额度为84000元。2018年11月12日，被告邓康华与原告签订编号：2018年鹤汽分期第132号的《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，向原告申请信用卡汽车专项分期付款84000元用于购买凌派牌轿车，并同意将其所购的车架号码为“LHG***”的轿车作为该笔借款的抵押担保，并办妥相关的抵押登记手续。上述合同签订后，于2018年11月12日办理分期付款84000元，分期付款期限为60期，分期款项直接划给合同约定的汽车销售商账户。被告邓康华于2018年12月25日开始出现违约还款现象，后来断断续续逾期，至今仍未还清欠款。另被告李叶娟于2018年10月29日签订《不可撤销连带责任担保书》，同意为卡号为622**********的信用卡在有效使用期内发生的全部债务提供连带责任保证担保。另被告邓康华和被告李叶娟为夫妻关系，且被告李叶娟于2018年10月29日向原告出具《配偶同意借款知悉书》。截至2020年6月1日,被告邓康华使用该卡共透支人民币本金63929.94元，已出现逾期还款，逾期透支利息（含复利）1276.73元、违约金1064.43元，连续逾期5期。原告多次催促被告偿还，但未果。被告未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，并立即清偿全部欠款。为维护原告的合法权益，特具此状，恳请法院依法作出判决。邓康华、李叶娟未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年10月29日，被告邓康华填写并提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告工商银行鹤山支行申请开办信用卡，用于办理购买汽车专项分期付款业务，并声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”及“本人同意申请的牡丹信用卡适用《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定的‘特殊计息’方式，未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息”。该申请表附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》，其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款3、牡丹贷记卡条款（2）约定：“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用‘特殊计息’方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利”。原告经审核后向被告发放了卡号为622**********的信用卡。被告邓康华填写并提交《信用卡大额授信临时调额申请表》，载明申请金额为84000元，期数60期，担保类型汽车专项等，并签署《授权委托书》，授权原告代为启用上述信用卡并从上述信用卡账户向汽车销售商缴纳汽车分期款项84000元。原告向被告邓康华发出《分期付款业务客户告知信》，载明：“办理信用卡分期付款的账户累计出现3次逾期还款行为，系统会自动将所有分期付款余额全部计入下期应还款中（即提前到期还款），由此导致的利息、滞纳金等一切费用由您承担”，被告邓康华签名确认。被告李叶娟签署《配偶同意借款知悉书》，申明其同意被告邓康华向原告申请分期付款84000元，同意在分期付款结清前承担相关法律责任，同时又出具《不可撤销连带责任担保书》，承诺对被告邓康华与原告签订的《牡丹信用卡领用合约》所领用的卡号为622**********的信用卡有效期内发生的全部债务包括透支本息、滞纳金及实现债权的费用承担连带保证责任。2018年11月12日，被告邓康华与原告签订编号为2018年鹤汽分期第132号的《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定被告邓康华购买凌派汽车并使用上述信用卡以申请办理汽车专项分期业务透支方式支付剩余购车款84000元，该款由原告扣收后发放给汽车销售商；发生未按本合同约定按时足额归还透支资金等事项的，原告有权要求被告邓康华立即清偿透支款项、利息、违约金等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入被告邓康华信用卡账户；被告邓康华同意用购买的上述汽车（车架号码：LHG***,发动机号：3127）为上述剩余购车款的分期付款提供抵押担保；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、违约金、实现债权的费用和其他所有应付费用。同日，原告依约代被告邓康华从上述信用卡账户支付了剩余购车款84000元给汽车销售商。2018年11月15日，涉案汽车所有人登记为被告邓康华，车牌号为粤J*****。同日，原告作为抵押权人就涉案汽车办理了抵押登记。后被告邓康华未能按时分期向原告还清透支款项，截至2020年6月1日，被告邓康华共拖欠原告该信用卡项下透支本金63929.94元、利息（含复利）1276.73元、违约金1064.43元，就上述欠款，原告经追收未果，遂诉至本院。本院认为，本案是信用卡纠纷。原告工商银行鹤山支行与被告邓康华签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》依法成立生效，对双方当事人具有法律约束力。原告已履行了发卡和借贷义务，被告邓康华透支使用信用卡后未能依约归还所欠透支款本息和其他相关费用，其行为已构成违约，应按《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定偿还透支款本金、利息（含复利）及相关费用。原告请求被告邓康华偿还欠款本金63929.94元、以及暂计至2020年6月1日的利息（含复利）1276.73元、违约金1064.43元，理据充分，本院予以支持；从2020年6月2日起至清偿之日止的利息（含复利）、违约金则应以实欠款额为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的标准另行计付。关于被告李叶娟承担连带清偿责任的问题，被告李叶娟出具《不可撤销连带责任担保书》，愿意对被告邓康华涉案信用卡项下债务承担连带清偿责任，担保的范围为信用卡有效期内发生的全部债务，故原告请求被告李叶娟对上述债务承担连带清偿责任理据充分，本院予以支持。关于原告请求对涉案抵押汽车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的问题，原告与被告邓康华约定以被告邓康华购买的凌派汽车（车架号码：LHG***,发动机号：3127）作为抵押担保，且办理了抵押登记，双方设立的抵押权成立并生效，原告作为抵押权人对该抵押汽车在涉案借款本息范围内依法享有优先受偿权，故本院对原告该主张依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第三十三条第一款、第四十六条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邓康华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还信用卡透支本金63929.94元及利息（含复利）、违约金[暂计至2020年6月1日的利息（含复利）为1276.73元、违约金为1064.43元；从2020年6月2日起至还清款日止的利息（含复利）和违约金，以实欠款额为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定另行计算]；二、被告李叶娟对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行对被告邓康华用作抵押的粤J*****号汽车（车架号码：LHG,发动机号：3127）在本判决第一项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费728.39元（原告已预交），由被告邓康华、李叶娟共同负担。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行预交的受理费728.39元，由本院予以退回；被告邓康华、李叶娟应向本院补缴受理费728.39元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员  程      军二〇二〇年九月三十日法官助理  王青书记员李婉莹