辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初8103号原告：王**，女，1995年2月23日出生，汉族，住辽宁省阜新市蒙古。被告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路**，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：徐磊，男，系招商银行股份有限公司信用卡中心工作人员。被告：招商银行股份有限公司，，住所地：深圳市福田区深海大道**招商银行大厦统一社会信用代码：9144030010001686XA。法定代表人：李建红，系该公司董事长。委托诉讼代理人：徐磊，男，系招商银行股份有限公司信用卡中心工作人员。被告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地，住所地：上海市浦东新区来安路**会信用代码：91310000786713482M。负责人：刘加隆，系该公司董事长。委托诉讼代理人：徐磊，男，系该公司工作人员。原告王**诉被告招商银行股份有限公司沈阳分行、招商银行股份有限公司、招商银行股份有限公司信用卡中心信用卡纠纷一案，本院于2019年4月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告王**、三被告共同委托代理人徐磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王**向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令免除原告2017年11月账单产生的本期支出545.89元；2.请求法院判令被告交付信用卡领用合约、首次逾期账单明细和最新一期账单明细和账单的息费产生的计算明细，确认实际使用本金和明确借贷利息；3.请求法院结合原告实际生活情况判令原告分期归还发卡银行本金和利息（利息参照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》中关于利率标准计算至判决作出之日止）；4.诉讼费由被告负担。事实和理由：原告在被告招商银行股份有限公司沈阳分行签订信用卡领用合约并领取了该信用卡，但被告招商银行股份有限公司沈阳分行既未给付原告该信用卡领用合约，也未明示利率，被告招商银行股份有限公司信用卡中心为该信用卡发放单位，其同样没有向原告发放信用卡领用合约，也同样没有明示利率。根据《合同法》第五十四条规定：在订立合同时显失公平的合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。根据有关司法解释，认定显失公平必须同时具备两个条件：（1）一方当事人利用优势或者利用对方没有经验；（2）由于前者使双方的权利与义务明显违反公平原则。根据征信中心的个人信用报告显示，原告现应还款额为12224.09元。因此，请求判决免除原告2017年11月账单产生的本期支出545.89元；请求被告交付信用卡领用合约、首次逾期账单明细和最新一期账单明细和账单的息费产生的计算明细；请求于被告明确借贷本金和利息（利息参照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》中关于利率标准机损至判决作出之日止），并结合持卡人实际生活情况持卡人分期归还发卡银行本金和利息。综上所述，原告依据《合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》、《关于信用卡业务有关事项的通知》及相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法维护原告合法权益。三被告辩称，原告要求息费减免，我们息费收取一是由双方合约的约定，而我们双方之间的合约约定有原告本人的签字认可，其中与息费相关的条款均是银行卡管理办法第20至25条的规定所拟定的，与其他各家银行的收取方式也是一致的，均是在银行监管的法律法规规定下所制订的。所以，该约定不管是从合同法效力上，还是上在监管法的效力下都应被认为是合法有效的。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2015年10月6日，原告向被告申请办理招商银行信用卡。招商银行信用卡申请表中声明及签署内载明：“本人已阅读、理解并接受《招商银行信用卡章程》、《招行银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、《申请开立“一卡通”账户须知》、《招行银行“一卡通”章程》的全部条款和内容，本人在该合约、须知上签名即视为本人已知悉和理解《信用卡章程》、《合约》、《须知》和《一卡通章程》的内容，并愿意接受其约束”。同时，该部分内容下方载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约和须知的各项规则”，原告在该栏处抄写上述内容并签字确认。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第三条“对账和缴款”第3项约定：乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五记收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；第8项约定：乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金；第9项约定：每期最低还款额为信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易当期金额的百分之一百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。2.被告经审核，向原告发放了卡号为62×××23的信用卡。信用卡发放后，原告持信用卡取现和透支使用。被告信用卡中心按月向原告指定的电子信箱发送电子对账单。现原告尚有信用卡欠款未还清。3.2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。该通知规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的结息方式，以及对信用卡取溢缴款是否计付利息及其利率标准由发卡机构自主确定。通知还规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约预期未还款的行为，发卡机构应于持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构收取得违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知于2017年1月1日实施。上述事实，有《招行银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、招商银行信用卡申请表、电子对账单、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及原、被告开庭陈述笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告在被告申请办理信用卡，并开卡消费，双方建立了合同关系。2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中规定了信用卡利息利率上限、下限的标准，而原告在被告处申请办理信用卡时，双方约定的利息利率标准，未超过该通知所规定上限标准。原告在使用信用卡时，应当遵守相关规定。原告使用信用卡消费后，应当依约履行还款义务。根据《招行银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定，被告每月已向原告指定联系人的电子信箱发送电子账单，该账单是按照生效合约所确定的标准生成的电子数据，被告发送电子账单的行为，已完成了向原告提供每期账单的行为。另外，根据合约的规定，原告可持卡自助查询其信用卡账单明细及账单息费产生的计算明细。因双方约定的利息标准，不违反相关规定，原告要求按其所主张日万分之五的0.7倍利息计算标准交付账单，是违反信用卡领用合约约定的。关于原告要求分期归还被告信用中心银行本金和利息问题。民事法律行为从成立时起具有法律约束力。行为人非依法律规定或者未经对方同意，不得擅自变更或者解除该行为。由于《招行银行信用卡（个人卡）通用领用合约》就还款方式有明确的约定，现被告不同意变更合同偿还方式，因此，原告的该项主张，不符合约定，本院不予支持。关于原告要求被告减免违约金的主张。虽然《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定，取消信用卡滞纳金。但该通知要求发卡人与持卡人可以通过协议的方式约定是否收取违约金。违约金的性质，就是在一方违约的时，为赔偿守约方的损失，或惩罚违约方违约行为的违约责任。其目的，就是维护交易秩序，保护交易安全，惩罚违约人。我国的法律就违约金的适用，也有明确的规定。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》并没有明确不得收取违约金。而是要求就收取违约金进行协商解决。因此，不能根据该通知，排除违约金的适用，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》为部门规章。另外，债务的减免，是单方法律行为，他是债权人的权利，非经债权人同意或法律规定，是不能减免的。原告作为债务人，认为被告信用卡中心收取其违约金不符合法律规定，要求减免债务，这是一种抗辩权。这种抗辩权，是基于债权请求权而行使。在债权人没有以诉讼方式向债务人主张债权时，债务人是不得以提起诉讼方式行使债务减免抗辩权的。综上，原告的诉讼请求，没有事实依据和法律依据，本院不予支持。依据《中华人民共和国民法总则》第一百三十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告王**的诉讼请求。案件受理费减半收取25元，由原告王**承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  聂雪二〇二〇年十月九日书记员  姜悦本判决所依据的相关法律《中华人民共和国民法总则》第一百三十六条民事法律行为自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。行为人非依法律规定或者未经对方同意，不得擅自变更或者解除民事法律行为。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。