广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初767号原告：中国农业银行股份有限公司中山古镇支行，住所地广东省中山市*******。主要负责人：梁满泉。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：赖美珍，女，1978年12月12日出生，汉族，住江西省赣州市于都县************。原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行（以下简称农行古镇支行）与被告赖美珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，后裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行古镇支行的委托诉讼代理人吴嘉欣到庭参加诉讼，被告赖美珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行古镇支行向本院提出诉讼请求：1.赖美珍立即向农行古镇支行清偿尚欠的借款本金305087.98元、利息2719.97元、罚息74.75元、复利22.07元（暂计至2019年10月22日，之后的从2019年10月23日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.赖美珍承担农行古镇支行因实现债权所产生的律师费15395元；3.农行古镇支行对赖美珍提供的位于中山市**********************的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权。事实和理由：贷款人：农行古镇支行。借款人：赖美珍。抵押人：赖美珍。签约情况：于2014年5月7日签订《个人购房担保借款合同》（编号：440***********450）。贷款金额：549000元。贷款期限：120个月，自2014年5月31日起至2024年5月30日止。约定还款方式：合同第二十九条约定，等额本息还款法。贷款执行利率：合同第二十六条约定，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：合同第十一条11.1约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：合同第十一条11.3约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：合同第十一条11.4（2）约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。抵押担保情况：2016年6月23日，农行古镇支行与赖美珍就本案抵押物即位于中山市**********************的房地产办理了抵押登记手续[不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0045758号]。实现债权的费用：合同第十一条11.8约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。欠款情况：自2019年8月31日起，赖美珍未能按时还款，截至2019年10月22日，赖美珍尚欠借款本金305087.98元、利息2719.97元、罚息74.75元、复利22.07元，合计307904.77元。赖美珍拒还贷款的行为已严重违反了双方签订的贷款合同约定，应承担全部违约责任，向农行古镇支行清偿全部债务。为了维护农行古镇支行的合法利益，农行古镇支行特向贵院提起诉讼，请贵院依《合同法》的有关规定，判令如诉讼请求。赖美珍未在法定期限内提交答辩意见，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：农行古镇支行（贷款人、抵押权人）与赖美珍（借款人、抵押人）、中山市远见房地产开发有限公司（保证人）于2014年5月7日签订《个人购房担保借款合同》，约定贷款金额为549000元，贷款期限为120个月，本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款执行利率自基准利率调整后次年1月1日起调整；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，如遇到中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包含借期内产生的应付未付利息（包含违约使用罚息）和借款逾期后所产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同项下借款采用保证加抵押的担保方式，抵押物为中山市*********************房，阶段性保证人自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；抵押物的担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等为实现债权和抵押权的一切费用；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押权人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；合同还约定了其他条款。2014年5月31日，农行古镇支行向赖美珍发放了贷款549000元，并在借款凭证上标明执行利率为7.205%，还款日为31日。2016年6月23日，农行古镇支行与赖美珍就本案抵押物办理了抵押权登记手续[不动产登记证号：粤（2016）中山市不动产证明第0045758号]。自2019年8月31日起，赖美珍未能按时还款，截至2019年10月22日止，赖美珍尚欠农行古镇支行借款本金305087.98元、利息2719.97元、罚息74.75元及复利22.07元。另查明，中国农业银行股份有限公司中山分行（甲方）与广东道慧律师事务所（乙方）签订委托代理协议，约定乙方接受甲方委托指派陈志盛、梁世颂、吴嘉欣、吴少容作为甲方或甲方下属支行的代理人，代理甲方或甲方下属支行从2019年6月25日至2021年6月24日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作。广东道慧律师事务所于2020年1月3日向中国农业银行股份有限公司中山分行出具律师费（古镇支行诉赖美珍）金额为15395元的广东增值税专用发票。本院认为，农行古镇支行与赖美珍签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，各方均应恪守履行。农行古镇支行主张赖美珍未依约偿还贷款本息，截至2019年10月22日尚欠贷款本金305087.98元、利息2719.97元、罚息74.75元及复利22.07元，有《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、贷款明细查询截屏、欠款明细表及其当庭陈述为证，赖美珍未到庭答辩或提供证据反驳，故本院予以认定。《个人购房担保借款合同》约定，赖美珍未按约定按期足额偿还借款的，农行古镇支行有权提前收回已发放借款及提前行使担保权。赖美珍未依约偿还贷款本息，依据合同约定，农行古镇支行有权要求赖美珍清偿未偿还款项。故赖美珍应支付农行古镇支行尚欠贷款本金305087.98元、利息2719.97元、罚息74.75元及复利22.07元（截至2019年10月22日，自2019年10月23日起至判决生效之日止对未到期的本金按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%计算利息，对逾期本金按罚息利率即上述执行利息基础上上浮50%计算罚息，对应付未付利息按上述执行利率计算复利；从判决生效之日起至实际清偿之日止，对全部本金及应付未付利息按罚息利率计算罚息和复利）。《个人购房担保借款合同》还约定“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费等费用”，该约定具有法律效力，且农行古镇支行提供了民事案件委托代理合同及律师费发票为据，因此对农行古镇支行主张律师费15395元的诉讼请求，本院予以支持。《个人购房担保借款合同》约定，贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押权人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。农行古镇支行与赖美珍约定了抵押担保方式及担保范围，且已办理了抵押权登记，抵押权已产生法律效力，现农行古镇支行按照合同约定提前收回全部借款，故农行古镇支行要求实现抵押权的诉请，理据充分，本院予以支持。赖美珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对农行古镇支行诉讼请求和事实理由抗辩的权利，不影响本院对本案的依法审理，本院依法作缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赖美珍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行偿还借款本金305087.98元、利息、罚息、复利（截至2019年10月22日的利息2719.97元、罚息74.75元、复利22.07元，自2019年10月23日起至判决生效之日止对未到期的本金按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%计算利息，对逾期本金按罚息利率即上述执行利息基础上上浮50%计算罚息，对应付未付利息按上述执行利率计算复利；从判决生效之日起至实际清偿之日止，对实欠本金按罚息利率计算罚息，对应付未付利息按罚息利率计算复利）；二、被告赖美珍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行支付律师费15395元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行对被告赖美珍名下位于中山市**********************[粤（2016）中山市不动产证明第0045758号]的折价或拍卖、变卖款在上述第一、二项的债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6150元，财产保全申请费2136元，合计8286元，由被告赖美珍负担(该款原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行已预交，其同意由被告赖美珍直接向其支付，被告赖美珍应于支付上述款项时迳付原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行，法院不另收退)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  郭晓琳审判员  陈玉珍审判员  朱 鹏二〇二〇年十月二十日书记员  郭伟杰