福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0322民初6715号 原告：中国银行股份有限公司仙游支行，住所地福建省仙游县鲤城街道公园街**。统一社会信用代码91350322X1132406XD。 负责人：林建中，该行行长。 委托诉讼代理人：孙霞，福建众益律师事务所律师。特别代理。 被告：王国熖，男，1984年4月5日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告中国银行股份有限公司仙游支行（以下简称中行仙游支行）与被告王国熖信用卡纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行仙游支行委托诉讼代理人孙霞、被告王国熖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行仙游支行向本院提出诉讼请求：1、判令王国熖偿还其信用卡欠款本金人民币78917.83元，及自2019年11月27日起以本金33403.59元为基数、自2019年10月27日起以本金29999.08元为基数、自2019年9月27日起以本金15515.16元分别计至实际还清欠款之日止按合同约定计算的利息、还款违约金（暂计至2020年4月27日，利息为人民币8178.9元、还款违约金为人民币18505.29元）；2、判令王国熖支付其因本案支出的律师代理费人民币2000元；3、判令王国熖承担本案受理费、公告费、保全费。 王国熖辩称，欠款属实，其会偿还该笔欠款，但名下唯一的银行卡已被中行仙游支行冻结，导致其没有生活费，经济能力有限，申请解冻该银行卡，留部分生活费。其余的分批分期偿还，同时申请减免部分利息、违约金。 本院经审理认定事实如下：1.2015年3月30日，王国熖向中行仙游支行申领长城环球通系列信用卡，签署《长城环球通系列信用卡申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约）。领用合约约定了信用卡申领、使用、利息和收费、对账单及还款、附则等主要条款。其中利息和收费项下约定：除本合约另有规定，甲方（王国熖）非现金交易从交易记账日至乙方（中行仙游支行）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。……甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-您已还金额）×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。对账单及还款项下约定：本合同未尽事宜……乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约……收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有拘束力。如甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话官方网站（××）等对外发布。甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款…甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。附则项下约定：本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行合约时发生争议，由双方协商处理，协商不成，可由任何一方提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。中行仙游支行依约向王国熖发放卡号为62×××83的信用卡，该卡开始日期为2017年5月26日，激活日期为2017年6月5日，账单日为每月的27日。王国熖于2019年11月27日起未能依约还款。截至2020年4月15日，王国熖尚欠本金人民币33403.59元，利息人民币3334.45元，还款违约金人民币6864.28元。2.2106年4月19日，王国熖向中行仙游支行申领中国银行预算单位公务卡（ＩＣ），签署《中国银行信用卡》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约），相关约定同上述信用卡相同。中行仙游支行依约向王国熖发放卡号为62×××24信用卡，该卡开始日期为2016年6月30日，激活日期为2016年7月11日，账单日为每月的27日。王国熖于2019年10月27日起未能依约还款，截至2020年4月27日尚欠本金29999.08元，利息人民币3775.7元，还款违约金6399.02元。3.2017年2月7日，王国熖向中行仙游支行申请中国银行“易达钱”信用卡，签署《中国银行易达钱申请表》《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》（以下简称“易钱达”领用合约）。“易钱达”领用合约约定了该卡申领、使用、利息和收费、还款、附则等主要条款。其中第三条利息和收费项下约定：分期易达的本金偿还按甲方（王国熖）申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费。分期付款手续费＝分期付款金额×分期付款手续费率，分期付款收费率按乙方对外公布的服务收费业务价格表执行，分期付款手续费收取方式为一次性收取和分期收取，一次性收取方式在首期还款日全额收取，分期收取方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取，具体收取方式由双方在甲方申请时确定。如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期手续费计收计息，日利率为日万分之五。随借随还易达钱，甲方可在资金使用期限内随时偿还任意金额，利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计息，利息率为每日万分之五，甲方可以选择全额还款或者最低还款方式。甲方选择全额还款方式的，还款日应偿还当前所有欠款，甲方选择最低还款的，甲方每月到期还款日只须偿还当期最低还款额（最低还款额＝本金×3%＋利息×100%＋前期最低还款额未还部分×100%），利息按日利率万分之五计算，对于应还未还的款项，自应还款日起按日利率万分之五计收复利。甲方除按本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金＝到期还款日后应还未还金额＊5%），逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。甲方使用易达钱所发生的各种收付款项由乙方记入甲方易达钱账户。第四条还款项下约定：甲方未能按时还款……甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。第五条附则项下约定：本合约未尽事宜依据易钱达相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织／机构的规定等办理，乙方系统升级、业务变化或收费变更，将提前进行公告。如甲方有异议，有权选择办理易达钱销户手续，如甲方选择继续使用易达钱的，视为接受相关业务按变更或修改后的内容执行。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话（4066-××××6）、官方网站（××）等对外发布。本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行合约时发生争议，由双方友好协商）协商不成，任何一方均可提交甲方具体办理易达钱申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。2017年2月23日，王国熖签署《中国银行福建省分行易达钱业务分行审批表》，向经中行仙游支行申请额度15万元，分期36期，手续费率14.9%。中行仙游支行依约向王国熖发放卡号为62×××89的信用卡，该卡开始日期为2017年3月9日。2017年3月10日，经行仙游支行向王国熖发放8万元额度。王国熖于2019年9月27日起未能依约还款，截至2020年4年27日尚欠本金15515.16元，利息1068.75元，违约金5241.99元。另，中行仙游支行于2016年9月27日官网公告滞纳金调整为还款违约金，收费标准不变。中行仙游支行为实现上述债权支付律师费2000元。 认定上述事实的主要证据有当事人双方陈述及中行仙游支行提供的营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印件、王国熖身份证复印件、《长城环球通系列信用卡申请表》《中国银行信用卡》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行易达钱申请表》《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》《中国银行福建省分行易达钱业务分行审批表》《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、信用卡交易流水、欠款汇总表、客服查询单、福建省增值税专用发票、委托代理合同。 本院认为，王国熖向中行仙游支行申请案涉三张信用卡，并签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》等系列合约，该合约系双方意思表示真实，内容无违反法律法规之规定，应认定为合法有效。中行仙游支行依约发放信用卡后，王国熖进行透支使用，截至起诉日尚欠中行仙游支行透支本金78917.83元及相应透支利息、违约金,事实清楚,证据充分,本院予以认定。王国熖未依约履行还款义务,其行为已构成违约,应向中行仙游支行归还尚欠透支款本息并承担逾期还款的违约责任。因双方约定同时计算透支利息、违约金,导致透支利息、违约金标准过高,故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率16.8%计算的金额。 综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第二百零七条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下: 一、王国熖应在本判决生效之日起十日内偿还给中国银行股份有限公司仙游支行信用卡透支本金78917.83元并支付相应利息、还款违约金，利息、还款违约金计算办法：自2019年11月27日起以透支本金33403.59元为基数、自2019年10月27日起以透支本金29999.08元为基数、自2019年9月27日起以透支本金15515.16元为基数分别按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至还清之日止（利息、还款违约金合计数不超过按年利率16.8%计算的金额）； 二、王国熖应在本判决生效之日起十日内支付给中国银行股份有限公司仙游支行律师费2000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2452元，减半收取计1226元，由王国熖负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的全部义务，逾期不履行或不完全履行的，不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；本案申请执行后，负有履行义务的当事人还应当向人民法院如实报告财产状况。违反上述规定的，人民法院可依法采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈家新 二〇二〇年十月十三日 书记员  施超婧 附:相关法律条文和申请执行提示 一、相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的,对方可以要求其支付价款或者报酬。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 三、负有履行义务的当事人在权利人申请法院强制执行前自动履行义务的，应当及时与案件承办法官联系，向法院交付相应的款项和财物。法院账户信息如下：户名：仙游县人民法院；开户行：中国工商银行仙游县支行；账号：14×××11。