河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初3204号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行，营业场所：河南省焦作市解放区站前路768号火车站广场西侧。负责人：郭永健，行长。委托诉讼代理人：李国华，河南首鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：康亚伟，河南首鼎律师事务所律师。被告：马连富，男，1966年8月5日出生，汉族，住焦作市中站区。被告：王小幸，女，1967年12月6日出生，汉族，住焦作市中站区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行（以下简称邮储焦作分行）与被告马连富、王小幸金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月19日公开开庭进行了审理。原告邮储焦作分行的委托诉讼代理人李国华、被告马连富到庭参加诉讼。被告王小幸经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储焦作分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金109894.21元，截至2020年6月24日的利息2957.86元、罚息138.76元,共计112990.83元及自2020年6月25日起至借款全部清偿完毕之日止的罚息（以所欠贷款本息总金额为基数，按照12.636％计收）；2.判令原告有权就被告马连富抵押的房产（坐落于河南省××站区电厂大道焦煤（集团）鑫珠春公司梅苑小区1号楼2单元201号的房产及土地使用权，在其拍卖、变卖的款项在第一项诉讼请求的范围内享有优先受偿权；3.判令被告承担本案的所有诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、执行费、律师费等相关费用。事实和理由：2015年7月13日，原告与被告签订授信额度为175000元的《个人额度借款合同》，贷款利率为8.424％，根据合同第六条约定，逾期贷款罚息利率为合同利率的150％。对借款人未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。根据合同第十二条、第十三条约定，借款人未按时支付本金、利息的，贷款人可以宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利等。同日，原告与被告签订了《个人最高额担保合同》，约定被告马连富以其自有房屋作抵押，用来担保主债务的履行，并办理了抵押登记,登记证书号为焦房他证中站字第201531**。2015年7月16日，原告依被告申请足额将借款本金175000元发放给被告，借款期限自2015年7月13日至2025年7月16日，年利率8.424％，还款方式为等额本息还款法，但在合同履行过程中，被告违反合同约定，逾期未还本付息。现原告向被告宣布合同项下所有借款提前到期、抵押权提前实现，要求被告承担还款及担保责任。原告为维护己方的合法利益，特向人民法院提起诉讼，望判如所请。被告马连富辩称，对原告起诉的案件事实无异议，被告现在一直在积极还款，但可能不是按期于还款日还款，在原告起诉之前被告并不知道还有未还清的款项；被告目前愿意根据自己的还款能力分期偿还所欠本金，后期贷款仍按照合同约定进行偿还，被告不同意原告提前宣布贷款到期。被告王小幸未作答辩，亦未提交证据。原告邮储焦作分行为支持自己的诉讼请求，在庭审中提交了下列证据：证据1.二被告身份证复印件及户口本1份，证明被告主体适格；证据2.个人额度借款合同1份，证明原、被告存在真实的借贷关系及被告应承担违约责任；证据3.抵押合同和抵押登记手续1份，证明被告马连富将其房产抵押给原告，并担保借贷合同的履行；证据4.个人贷款发放款单及借据1份，证明原告已经履行了合同，将所借款项发放给被告；证据5.还款流水1份，证明被告未按照合同约定进行还款；证据6.截止2020年6月24日贷款借据明细表1份，证明该日当天的借款余额、利息、罚息；证据7.不良贷款催收方案及不良贷款情况登记调查表各1份，证明原告向被告催收的情况。被告马连富对原告提交的证据质证后，发表质证意见如下：对证据1-6均无异议；对证据7，该证据并不能证明原告实际向被告催收的情况，方案及调查表上并无被告的签名，被告也未接到过任何方式的催收。被告马连富在庭审中提交了下列证据：还款账户对账单1份（于2020年10月19日打印），证明被告一直积极在还款，最近一次的还款时间为2020年10月16日，还款金额为2100元，因被告并不知道之前有欠款，故还款并未偿还之前的欠款。原告邮储焦作分行对被告马连富提交的证据质证后，发表质证意见如下：对被告提交的证据真实性无异议，根据被告提供的账户对账单反映，被告多次出现违约情形，并未按照合同约定等额本息还款，也未将截止2020年6月24日之前所欠的本金、利息、罚息等全部偿还，恰恰可以证明被告存在违约情形，原告可以依据合同约定提前宣布合同到期，要求被告偿还诉求的本金、利息及罚息。本院对当事人提交的证据认定如下：被告王小幸经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证及辩驳的权利。原告提交的证据,被告对证据1-6均无异议,经审查,本院对上述证据予以采信;原告提交的证据7,被告未对真实性提出异议,本院对证据的真实性予以确认;被告提交的证据,原告对真实性无异议,本院对证据的真实性予以确认。本院经审理认定事实如下：被告马连富与王小幸原系夫妻关系，二人于2014年12月11日登记离婚。2015年7月13日，原告邮储焦作分行（贷款人）与被告马连富（借款人）签订编号为41009311215074329445的《个人额度借款合同》，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度175000元，借款额度存续期限为156个月，自2015年7月13日至2028年7月13日，贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮56%；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。若在额度存续期间内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；……。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权；（七）从借款人任何账户扣收全部贷款本息和其他应付款项；（八）法律、法规规定，本合同约定或贷款人认为必要的其他救济措施。同日，原告与被告马连富签订编号为41009311315073561466的《个人最高额担保合同》，合同约定：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过175000元，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。2015年7月14日，双方就被告马连富名下位于焦作市××站区电厂大道焦煤（集团）鑫珠春公司梅苑小区1号楼2单元201号房产办理最高额抵押登记。另，2015年7月6日，被告王小幸向原告出具《借款人配偶声明》，载明：本人同意马连富以借款人的名义向贵行申请贷款，并承诺对此贷款承担无限连带责任。2015年7月16日，原告向被告马连富发放借款175000元，被告马连富、王小幸向原告出具贷款借据，载明：借款期限120个月，从2015年7月16日至2025年7月16日，年利率为8.424%，还款方式为等额本息。在合同履行过程中，被告马连富多次未足额还款，原告通过电话、短信等方式催要无果，故原告于2020年9月11日诉至本院。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人额度借款合同》主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约方均应按照合同约定履行自己的义务。原告邮储焦作分行依约向被告马连富发放了贷款，被告马连富作为借款人，应按约进行偿还，其未按合同约定足额偿还借款本息的行为已经构成违约。根据合同约定，被告违约后，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，并有权从借款人任何账户扣收全部贷款本息，故原告主张被告马连富偿还剩余全部借款本金及利息于法有据，本院予以支持。被告马连富辩称其积极还款且不同意提前宣布贷款到期，根据原告提交的还款流水，虽然被告马连富陆续有还款，但还款金额不足以抵扣其欠付的金额，仍构成违约，故本院对被告马连富的辩解意见不予支持。《个人额度借款合同》约定借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍,就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。原告主张利息以拖欠本息为基数，按罚息利率标准计算，实为同时主张了罚息和复利。经审查，截至2020年10月29日，被告马连富尚欠剩余借款本金102689.40元，利息、罚息和复利1877.02元，之后仍应按照合同约定计算罚息及复利。被告马连富将其名下坐落于焦作市××站区电厂大道焦煤（集团）鑫珠春公司梅苑小区1号楼2单元201号房产抵押给原告并依法办理了抵押登记，且约定担保权人有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任，故原告主张就抵押的房产拍卖、变卖的款项在债权范围内行使优先受偿权于法有据，本院予以支持。涉案房产的土地尚未办理土地使用权证书，也未办理抵押登记，故原告主张就涉案房产的建设用地使用权享有优先受偿权于法无据，本院不予支持。关于被告王小幸应如何承担责任，王小幸于2015年7月6日向原告出具的《借款人配偶声明》载明，其承诺对被告马连富的贷款承担无限连带责任，但其于2015年7月16日与被告马连富同时在借据的借款人处签名，故被告王小幸应作为共同借款人，对本案的借款本息承担共同还款责任，原告主张于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告马连富、王小幸应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行借款本金102689.40元及利息、罚息及复利（截至2020年10月29日的利息、罚息及复利为1877.02元，自2020年10月30日起的罚息、复利按编号为41009311215074329445的《个人额度借款合同》的约定计算至实际清偿之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行有权对被告马连富名下位于焦作市中站区电厂大道焦煤（集团）鑫珠春公司梅苑小区1号楼2单元201号的房产拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的范围内优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1280元，由被告马连富、王小幸负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于焦作市中级人民法院。审判员  宋秀梅二〇二〇年十月三十日法官助理郭倩倩书记员王淑荣附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。