重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初15358号原告：中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江**建新北路**，统一社会信用代码91500105903030702G。负责人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：陈芳勇，重庆振云律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨阳，重庆振云律师事务所实习律师。被告：张元刚，男，汉族，1983年11月27日出生，住重庆市綦江区。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（下称工行江北支行）与被告张元刚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行江北支行的委托诉讼代理人陈芳勇、杨阳，被告张元刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江北支行向本院提出诉讼请求：一、判决被告立即向原告支付截止至2020年6月16日的借款本金2280933.64元、利息57616.23元、罚息222.03元、复利1058.85元，合计2339830.75元。二、判决被告立即向原告支付自2020年6月17日起至借款本息结清之日止的利息、罚息和复利（其中，罚息以未付借款本金为基数，复利以未付利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20%再上浮50%计算至付清之日）。三、判决由被告承担本案律师费105292元及实现债权的其他费用。四、判决原告在被告未清偿上述债务时有权申请人民法院处置被告提供的抵押物（即位于重庆市沙坪坝区盛德路X号X幢X-X号的房屋），并有权就处置所得价款在上述第一至三项范围内优先受偿。五、判决由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年，原告与张元刚签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向张元刚发放贷款2300000元用于购房，合同对贷款期限、利率、还款方式、违约责任、罚息、复利等内容进行了约定，双方还约定将张元刚名下的房屋作为其履行债务的担保，并办理了抵押登记。之后，原告按约发放了贷款，但张元刚未按约定还款。被告张元刚答辩称，不同意按原告诉讼请求支付，因为疫情原因，今年1月到10月我没有收入，国家规定可以免房租，应收账款未收到，所以我没有钱来还。之前没有看到过不动产登记证明，对其真实性无法确认。对原告说的所欠金额不清楚。本院经审理查明，原被告签订《个人购房借款/担保合同》的具体约定和欠款事实如下：1.贷款人：中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行。2.借款人：张元刚。3.贷款金额：2300000元。4.贷款用途：购买房屋。5.贷款期限：360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分。6.贷款利率标准：以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率。7.还款方式：按月等额本息还款，借款人自愿选择每月5日为还款日。8.罚息、复利条款：借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定，罚息利率随合同贷款利率的调整而变动，其变动周期与利率变动周期一致。9.违约责任条款：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。10.律师费约定：如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。11.抵押担保条款：张元刚以其名下位于重庆市沙坪坝区盛德路X号X幢X-X号的房屋为前述贷款设立抵押担保，并办理抵押登记手续。12.抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。13.贷款发放时间：2019年5月8日。14.欠款事实：贷款发放后，张元刚连续三个月且累计六次以上未按时足额归还借款本息。庭审中，工行江北支行陈述，其通过诉讼的方式宣布借款提前到期，并自愿以2020年9月1日为宣布借款提前到期日，截止2020年9月1日，张元刚尚欠工行江北支行借款本金2280933.64元、利息79836.6元，罚息506.15元，复利2410.22元。另查明，中国工商银行重庆市分行于2019年8月8日向其各分、支行下发通知，载明将江北支行与建新北路支行合并，合并后的江北支行承接原江北支行和原建新北路支行所属人员、网点、客户、资产和各项业务。再查明，工商银行江北支行陈述，其自愿以2020年9月4日作为前述第二项诉讼请求的利息、罚息和复利的起算日期。上述事实，有贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、不动产登记证明、银行还款明细列表、个人贷款逾期归还查询结果单、离婚证、单身声明以及当事人的陈述予以佐证，并经当庭核实，足以认定。本院认为，张元刚与工行江北支行签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，工行江北支行履行了全部合同义务，张元刚未按约还款，已经构成违约，工行江北支行有权宣布向张元刚已发放的借款提前到期。宣布借款提前到期应通知借款人，现工行江北支行以开庭当日即2020年9月3日作为全部借款到期日，对被告张元刚有利，本院予以认可。借款到期后，张元刚应返还全部尚欠借款本金2280933.64元、利息79836.60元，罚息506.15元，复利2410.22元以及自2020年9月4日起至付清之日止按双方约定计算的罚息、复利。张元刚自愿以其名下的房屋为工行江北支行在前述借款合同项下的全部债权提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权已有效设立，工行江北支行有权以抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。工行江北支行要求张元刚支付律师费105292元，但未举示证据证明该费用已实际产生，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告张元刚于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金2280933.64元、利息79836.60元，罚息506.15元，复利2410.22元；二、被告张元刚于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行自2020年9月4日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮20%再上浮50%计算）；三、若被告张元刚未能按时足额履行前述义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权对登记在被告张元刚名下位于重庆市沙坪坝区盛德路X号X幢X-X号的房屋拍卖、变卖的价款在前述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费26360.98元，减半收取计13180.49元，由被告张元刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 施芳群二〇二〇年十月九日法官助理 赵丽苹书 记 员 耿盼盼