重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0106民初16840号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**，统一社会信用代码9131000076713482M。负责人：刘加隆，招商银行股份有限公司信用卡中心总经理。委托诉讼代理人：杨庆波，重庆庆祺律师事务所律师。被告：王兴亮，男，1991年3月10日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告王兴亮信用卡纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人杨庆波、被告王兴亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告立即支付原告信用卡欠款共计人民币170883.55元（2020年7月3日，欠款本金150356.92元，利息3584.83元，违约金6213.20元，账单分期手续费3603.60元，现金分期手续费7125元），从2020年7月4日起以未还本金部分按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收利息，违约金按最低还款额未还部分的百分之五按月计收；2.诉讼费由被告承担。审理中，原告招商银行股份有限公司信用卡中心陈述被告王兴亮于2020年7月21日偿还了4.1元，8月8日偿还401元，因此，截止到2020年10月21日，被告王兴亮尚欠原告借款本金149955.92元，利息9833.01元、违约金16646.33元，账单分期手续费3603.60元，现金分期手续费7125元，合计为187163.86元。事实和理由：被告王兴亮自2014年9月10日向原告申请信用卡356889113054XXXX。截至2020年10月21日止累计欠款共计人民币187163.86元，原告招商银行股份有限公司信用卡中心多次催款，被告仍未清偿。被告王兴亮辩称，答辩人确实向原告申请办理了信用卡，也申请了分期，具体欠费金额以银行账单为准。但是确实无法一次性偿还那么多钱，请求减免违约金，并分期偿还相关费用。本院认定事实如下：1.2014年8月25日，被告向原告申领信用卡，在个人信息中填写现居地址为重庆市大渡口区XXXX，并在招商银行信用卡申请声明及签署栏书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同和须知的各项规则”，并签名。2.该申请表所附开立《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定：乙方及其附属卡持卡人和保证人如发生工作变动、通讯地址或电话变更、电子邮箱或身份证件信息变更等，应当及时与甲方联系办理资料变更手续，否则，由此产生的损失由乙方承担，在紧急情况下，乙方同意甲方通过乙方提供的联系人、转告与本合约相关的信息。乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。甲方有权随时因其认定的正当理由或卡片的风险控管因素，取消乙方的信用卡交易，并中止或停止乙方使用信用卡的权利。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。3.该合约还约定：甲方与乙方在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，乙方为境内居民，双方协商不成提起诉讼的，由合约签订地的人民法院管辖。乙方为外籍人士或港、澳、台籍人士，双方协商不成的，应提请上海仲裁委员会按照申请仲裁时现行有效的仲裁规则进行仲裁，仲裁应以中文进行。乙方在信用卡申请表中填写的现居地址为相关司法文书送达地址。领用合约载明本领用合约签订地：重庆市沙坪坝区。4.《信用卡账单分期条款及细则》及《招商银行信用卡现金分期条款计细则》均约定：当持卡人出现未按时还款等足以让银行确定持卡人的账户不再适用进行现金分期业务时，持卡人的未付剩余分期金额及其他相应费用全部视为到期，本行行用卡中心有权要求持卡人一次性偿还剩余分期金额、剩余分期手续费及其他相应费用。5.被告向原告发放了卡号为35688911********信用卡。6.2014年9月29日，被告开始刷卡消费，截至2020年10月21日，被告在招商银行的人民币账单欠款本金149955.92元、利息9833.01元、违约金16646.33元、账单分期手续费3603.60元、现金分期手续费7125元。7.2019年6月22日，原告宣布两笔账单分期提前结清，并记账545.64元和998.76元的分期手续费，交易摘要为账单分期（账单）分期手续费结清。同日，原告宣布e招贷分期提前结清，并记账6000元的分期手续费，交易摘要为e招贷分期手续费结清。审理中，原告陈述诉讼请求中分期手续费中包含了已到期和未到期的分期手续费，账单中显示的分期手续费结清一项包含宣布提前到期的当期和未到期的分期手续费，其中未到期账单分期手续费为1544.40元，未到期现金分期手续费为6000元。本院认为，被告向原告申领信用卡，与原告签订的信用卡领用合约系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，为有效合同。被告使用信用卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。原告要求被告按照合同约定偿还截至2020年10月21日尚欠的信用卡透支149955.92元、利息9833.01元，并从2020年10月22日起至欠款付清之日止，以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五计付利息，诉讼请求合法有据，应予支持。关于账单分期手续费和现金分期手续费，本院认为，被告按照操作流程自愿申请分期，原告根据被告的申请为其办理了分期产品，被告应当按照原告关于分期产品细则中的费用收取及计收标准交纳分期的相关费用。但是分期手续费系原告为被告提供分期服务所产生的对价，现原告仅提供了截至2020年7月前的分期服务证据，并无之后提供分期服务的证据。因此对原告宣布贷款提前到期之前已产生的现金分期手续费和账单分期手续费，本院予以支持。对之后提前到期的账单分期手续费1544.40元、现金分期手续费6000元，本院不予支持。关于违约金，《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告并未举示证据证明双方约定了逾期违约金收取及计收标准。因此，原告要求被告支付违约金的请求没有法律依据，本院不予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：被告王兴亮于本判决发生法律效力后三日内立即返还原告招商银行股份有限公司信用卡中心透支本金149955.92元、和支付截至2020年10月21日的利息9833.01元、账单分期手续费2059.20元、现金分期手续费1125元，合计162973.13元，并从2020年10月22日起以尚欠透支本金为基数按日利率万分之五继续支付利息至欠款付清之日止；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3717.68元，减半收取计1858.84元，由被告王兴亮负担1779.73元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担79.11元，被告王兴亮负担部分限于本判决生效后三日内支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  秦 伟二〇二〇年十月二十一日法官助理  姜 爽书 记 员  曲灵红