广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初24433号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所地广州市白云区解放北路**金桂园云华阁。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：卢俊阳、杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所律师、实习人员。被告：陈建兴，男，1980年12月13日出生，汉族，身份证住址广州市白云区。本院受理原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉被告陈建兴信用卡纠纷一案，本院于2020年7月28日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托诉讼代理人卢俊阳、被告陈建兴均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告向原告清偿欠款本金169609.68元及利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金【利息按日利率万分之五计算，手续费按每个月647.67元计算，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五计算；暂计至2020年1月15日，利息为1670.09元、手续费为1636.71元、逾期还款违约金为1644.49元；自2020年1月16日起，利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金按前述标准计算，均计算至清偿欠款之日止】；2、判令被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费）。起诉后手续费及利息再继续计算，且由于被告在2020年1月28日至2020年9月2日合计还款23880.67元，现明确诉讼请求第一项为截至2020年9月11日，被告尚欠本金147002.17元、利息6343.21元，违约金3157.45元，手续费用5522.73元。事实和理由：原告与被告签订借款合同，约定原告向被告提供贷款用于家装分期。签约后，原告依约向被告发放了贷款。后被告未按照约定还款。被告陈建兴辩称：由于其购买二手房，原告的工作人员问其需不需要装修贷，其就为了该笔装修贷款办理信用卡，向原告申请30万元装修贷，原告审批后发放29万元贷款，分期为60期，利息为每月600多元。其从2019年7月份开始没有足额还款，是当时其被关押，2020年2月5日才出来。其对原告陈述的其应还款的金额确认，现在其没有能力一次性还款，其一直在与原告沟通希望能与原告协商分期还款，对没有偿还的本金和全部手续费（包括到期及未到期）其愿意分期支付，其能承受每月还款3000元，但是希望原告免除利息和违约金。经审理查明，被告于2016年9月2日向原告申请贷款并签订《中国农业银行信用卡申请业务申请书》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》并同意遵守领用合约的各项规则。2017年3月25日，原告（贷款人）与被告（借款人、持卡人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定（摘抄）：分期本金金额290000元，分期资金用于家装分期；分期手续费费率13.4%，分期手续费金额38860元；分期手续费偿还方式为分期偿还；分期期数60期；本合同项下持卡人使用信用卡卡号62×××45偿还分期资金等；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇；否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为本合同项下违约；银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照金穗信用卡章程和领用合约、有关法律法规及金融惯例办理。2017年3月27日，原告依约放款290000元，首期应还本金4833元、手续费647.67元。截止至2020年9月11日，被告尚欠本金147002.17元、利息6343.21元、逾期还款滞纳金（违约金）3157.45元、其他费用5522.73元。原告表示起诉书中手续费就是分期手续费，基本资料中其他费用为手续费，手续费60期从2017年4月7日计算至2022年4月7日。由于涉案信用卡为2016年办理，在2017年前领用合约约定的都是滞纳金，原告主张的违约金实际为滞纳金，原告在官网公告发布滞纳金变更为违约金，双方没有就此重新签订合同。原告就此提交《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，约定（摘抄）：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（即被告）账户中扣款，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况，用卡情况等确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。另，本院于2020年8月25日向被告送达起诉状副本。以上事实，有《中国农业银行信用卡申请业务申请书》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、业务凭证、基本资料、交易明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为，《中国农业银行信用卡申请业务申请书》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，被告应恪守履行。原告向被告发放了贷款290000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告逾期还款的行为构成违约，原告要求被告提前收回贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。原告要求被告提前偿还借款本金及其他费用相当于要求解除合同，本院于2020年8月25日向被告送达起诉状副本及开庭传票，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》于2020年8月25日解除。合同解除后，被告应归还尚欠原告的全部贷款本金147002.17元、利息及其他费用。截止2020年9月11日的分期手续费5522.73元，2020年9月12日起分期手续费按上述信用卡领用合约及借款合同约定计付至实际清偿之日止，以计算至2022年4月当期为限。截止2020年9月11日的利息按上述信用卡领用合约及借款合同约定计付；从2020年9月12日起，利息则应当以尚欠信用卡分期贷款本金147002.17元为基数，按照上述信用卡领用合约及借款合同约定的透支利率计算至实际清偿之日止。关于违约金的问题。虽然原告提交的领用合约约定的为违约金，可原告确认涉案信用卡为2016年开办，在2017年前领用合约约定的都是滞纳金，原告主张的违约金实际为滞纳金，而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确取消信用卡滞纳金，并规定对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡行通过其官网将“滞纳金”名称调整为“违约金”的行为，并不符合“协议约定”的方式，故原告要求被告支付违约金（实际为滞纳金）缺乏法律依据，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告陈建兴向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付借款本金147002.17元、分期手续费（截至2020年9月11日的分期手续费5522.73元，从2020年9月12日起分期手续费按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》约定计付至实际清偿之日止，以计算至2022年4月当期为限）；二、于本判决生效之日起五日内，被告陈建兴向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付利息（截止至2020年9月11日前的利息，按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》的约定计算；从2020年9月12日起，利息以147002.17元为基数，按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的透支利率计算至上述款项实际清偿之日止）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1895.6元、财产保全费1392.8元，由原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行负担受理费17.8元，被告陈建兴负担受理费1877.8元、财产保全费1392.8元（本案受理费、财产保全费均已由原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行预交，被告陈建兴应在判决履行期限内将其应负担的受理费1877.8元、财产保全费1392.8元迳付原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，本院不再退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  易细姣二〇二〇年十月二十二日书记员  陈晓敏