重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初4024号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**,统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：查骏峰，男，汉族，住重庆市铜梁区，系该行员工。被告：王小兵，男，1982年1月14日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告王小兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案受理后，依法由审判员谭小东适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理查骏峰及被告王小兵均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、请求被告王小兵立即归还贷款本金81426.78元及截止2020年7月22日的欠息11937.35元;以余欠本金为基数，按年利率11.4%支付2020年7月23日起至本金还清之日止的逾期利息;以上月应付未付的利息为基数，按年利率11.4%按月支付2020年7月23日起至利息还清之日止的复息；2、原告对抵押房产(产权证号:渝(20**)铜梁区不动产权第×××××号)变现价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年10月30日原告所辖东城分理处向被告提供贷款100000元，借款年利率为7.6%，约定贷款到期日为2022年10月29日，采取按月等额本息方式还款。自2018年12月30日起被告未按时归还贷款本息，经原告向被告多次催收，仍未归还贷款本息，根据原被告之间签订的《个人贷款合同》第十八条之约定，原告有权提前收回全部贷款本息。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼。王小兵辩称，贷款属实，利息有意见，逾期利率太高，不清楚合同是怎样约定的；我总共贷款10万元，还了2万多元，滞纳金部分不能算。本院经审理认定如下事实：2017年9月1日，农商行铜梁支行与王小兵签订个人贷款合同，主要约定：农商行铜梁支行向王小兵提供贷款100000元，贷款期限为60个月，即自2017年9月1日起至2022年8月31日止，贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整，还款方式为按月等额本息方式还款，未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息和相应罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%，出现任一违约情形，农商行有权宣布合同项下贷款立即到期，要求王小兵立即归还贷款本息和相关费用。王小兵用其所有的位于重庆市铜梁区××街道办事处××街×××号×-×-×的房屋（产权证号:渝(××**)铜梁区不动产权第×××××号）为该笔贷款提供抵押，并在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局进行了抵押登记，登记证号为：渝(××××)铜梁区不动产证明第××××××号。2017年10月30日，农商行铜梁支行向王小兵支付了贷款100000元。2019年2月8日，农商行铜梁支行向王小兵送达了贷款逾期催收通知书和贷款提前到期通知书，王小兵在两份通知书上借款人处签名捺印。王小兵尚欠贷款本金81426.78及截止2020年7月22日的利息8117.39元，罚息3003.57元，复利816.39元。以上事实，有双方当事人的陈述和农商行铜梁支行举示的个人贷款合同、贷款提前到期通知书、不动产登记证明、借款借据等证据证明，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。王小兵还举示了低保证、诊断证明，拟证明其违约是因为疾病导致，但该证据与本案无关，本院不予采信。本院认为，王小兵与农商行铜梁支行的借贷关系，有双方的陈述及个人贷款合同和借款借据为证，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应该按照合同约定全面履行各自义务。农商行铜梁支行向王小兵支付贷款100000元，王小兵没有按照约定的方式足额还款，已经构成违约，2019年2月8日农商行铜梁支行书面向王小兵宣布贷款全部提前到期，符合双方约定，王小兵应该偿还全部贷款本息。王小兵辩称其已经偿还20000多元，但其没有举示证据证明该主张，其抗辩理由不成立。因王小兵尚欠贷款本金81426.78元，农商行铜梁支行要求王小兵偿还贷款本金81426.78元的诉讼请求，本院予以支持。双方约定贷款利率在中国人民银行基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整，未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息和相应罚息利率计收复利。对农商行铜梁支行要求王小兵支付截止2020年7月22日的利息8117.39元，罚息3003.57元，复利816.39元的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。对2020年7月23日起的逾期利息、复利计算标准,因2019年8月20日起中国人民银行基准利率水平已调整为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，故现行计算罚息和复利的利率应当按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率依约浮动计算，对农商行要求以年利率11.4%的标准计算逾期利息和复利的请求，本院只支持从2020年7月23日到还清之日以尚欠本金为基数、以尚欠利息为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算的逾期利息和复利，超过部分本院不予支持。关于优先受偿问题。王小兵用其所有的位于重庆市铜梁区××街道办事处××街×××号×-×-×的房屋（产权证号:渝(××**)铜梁区不动产权第××××××号）为该笔贷款提供抵押，并在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局进行了抵押登记，登记证号为：渝(××××)铜梁区不动产证明第××××××号。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，对农商行铜梁支行要求对抵押物变现价款享有优先受偿权的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，第一百八十条，第一百八十七条的规定，判决如下：一、王小兵于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金81426.78元，及支付截止2020年7月22日的利息8117.39元，罚息3003.57元，复利816.39元，并从2020年7月23日到还清之日以尚欠本金81426.78元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%（以年利率11.4%为限）计算的逾期利息；以尚欠利息8117.39元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%（以年利率11.4%为限）计算的复利；二、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对王小兵所有的位于重庆市铜梁区××街道办事处××街×××号×-×-×的房屋【产权证号:渝(××××)铜梁区不动产权第×××××号】就其折价、变卖或拍卖所得价款在本判决第一项确定的金额范围内享有优先受偿权；三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1067.05元，由王小兵负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，在执行本判决时，由王小兵支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 谭小东二〇二〇年十月二十日(院印)法官助理 雷 宇书 记 员 叶 利