天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初20393号原告：王建军，男，1991年2月5日出生，汉族，住河北省邯郸市涉县。被告：国美小额贷款有限公司，住所地天津经济技术开发区第一大街**泰达******。法定代表人：陈萍，董事长。委托诉讼代理人：李东海，山西宁丰（北京）律师事务所律师。原告王建军与被告国美小额贷款有限公司（以下简称国美小贷公司）纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王建军，被告国美小贷公司的委托诉讼代理人李东海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王建军向本院提出诉讼请求：1.判令国美小贷公司出具结清证明，消除不良征信记录；2.判令国美小贷公司因侵犯王建军个人声誉权，赔偿王建军2000元并公开道歉；3.本案诉讼费用由国美小贷公司负担。事实及理由：2019年7月20日，王建军从国美小贷公司旗下运营的APP国美易卡产生网络借贷9000元，按照APP显示信息，王建军需支付的本息合计为11303.72元，按照借款合同签署的等额本息还款方式，实际综合年利率为44%，后在还款过程中发现该问题，与国美小贷公司协商要求按年利率24%进行还款，但遭国美小贷公司拒绝。根据央行颁发的等额本息还款计算方式得出按24%实际应还本息总额为10212.44元。王建军于2020年7月21日实际支付金额为10227.30元，并按客服对公还款的要求进行操作留言等待协商剩余问题，但未得到国美小贷公司的回复协商解决。2020年7月23日，国美小贷公司将王建军的个人信息泄露给第三方，在王建军无法核实第三方身份的情况下，第三方对王建军的通讯录进行电话轰炸，宣称王建军欠钱不还，恶意诋毁王建军的声誉，导致家人及朋友对王建军产生误解，给王建军及家人造成了巨大的心理伤害。王建军为维护合法权益诉至法院。国美小贷公司辩称，如王建军还清最后一期，可以出具结清证明。因王建军确实有逾期还款，无法消除征信记录。国美小贷公司未对王建军声誉进行损害，不同意赔偿道歉。王建军围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人双方进行了证据交换和质证。对国美小贷公司无异议的王建军提交的借款协议、现金分期账单详情、转账记录、小贷信息咨询服务协议等证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.王建军提供的与国美小贷公司智能客服对话记录截屏，拟证明王建军已履行还款义务。因该对话记录内容不完整，且不能证明王建军的证明目的，故对其证明力本院不予采信。2.王建军提供的国美小贷公司短信营销信息，拟证明国美小贷公司诱导王建军进行借贷。该证据可以证明国美小贷公司向王建军进行借贷推销，但王建军系完全民事行为能力人，对本人是否借贷应有明确判断，不能将本人的贷款行为推诿为国美小贷公司诱惑所致，且综合王建军提供的贷款还款明细，可以认定贷款系王建军真实意思表示，故对该证据证明力本院不予采信。3.王建军提供的与朋友的微信聊天记录和电话接听清单，拟证明国美小贷公司捏造事实，对王建军进行诽谤。该证据可证明王建军朋友向王建军反映有人向其打电话并询问是否在国美小贷公司进行过贷款，并不能认定国美小贷公司对王建军进行诽谤，故对该证据的证明力本院不予采信。4.王建军提供的国美小贷公司主体信息，拟证明国美小贷公司贷款未进行资质认证。国美小贷公司在签订贷款合同后即取得了网络贷款资质，且双方已实际履行了借款合同，对该证据的证明力本院不予采信。5.王建军提供的《天津市地方金融监督管理局关于对国美小额贷款有限公司的行政处罚决定》，拟证明国美小贷公司上传虚假经营信息。该处罚决定系对国美小贷公司在2019年期间提供虚假信息进行处罚，不能确定与本案具有关联性，故对该证据的证明力本院不予采信。6.王建军提供的还款计算标准，拟证明国美小贷公司贷款利率达到44%。该计算标准系王建军单方提供，不能证明系与国美小贷公司共同协商确定，故对此证据证明力本院不予采信。结合涉案证据分析及当事人陈述，本院查明事实如下：2019年7月20日，国美小贷公司（贷款人）与王建军（借款人）通过网络签订《借款协议》，约定王建军自国美小贷公司贷款9000元用于日常消费，贷款期限为12期，自2019年7月20日起至2020年7月20日止，年利率为8%，罚息利率在年利率基础上上浮125%，逾期罚息＝每期未还款本金*逾期罚息年利率/360*逾期天数。还款方式为等额本息还款。借款人无论基于何种理由的在还款宽限期日之前未做出还款行为、未还款或因余额不足还款代扣失败的，均视为逾期还款。逾期还款的，贷款人有权自还款宽限期后次日向借款人收取逾期罚息。借款人发生任何一期逾期超过3日，借款人个人信息将可能进入中国人民银行信用征信系统，由此产生的后果由借款人自行承担。借款人发生逾期情形的，贷款人可通过第三人以平台推送通知、发送短信、电话催收、拜访催收、提起诉讼等方式进行催收，实际债权的费用由借款人承担。借款人同意催收方可为恢复与借款人联系之目的向借款申请借款时提供的联系人（包括但不限于催收方事先获得借款授权催收方通过合法途径获得的借款人联系人信息等）进行电话转告、了解情况等。同日，王建军与国美小贷公司又签订《小贷信息咨询服务协议》，约定国美小贷公司向王建军提供服务，按相应比例收取服务费用。收费标准为：信息服务费＝贷款本金*贷款期数*服务费率（0.2%）；账户管理费＝贷款本金*账户管理费率（1.06%）*贷款天数；催收管理费＝50元/期*逾期期数。合同签订后，王建军按双方约定的还款日期及金额向国美小贷公司偿还借款本息。2020年6月20日，王建军在偿还完当期借款本息后，认为已全部还清借款本息，便与国美小贷公司协商不再偿还。在与国美小贷协商未果情况下，王建军未在还款日前偿还约定的借款本息，但于2020年7月21日向国美小贷公司还款350元。本院认为，本案涉讼的借款合同及信息咨询服务协议均合法有效，当事人双方应按照合同及协议约定履行各自的义务。现国美小贷公司已依约向王建军发放了贷款，则王建军应依约向国美小贷公司偿还相应款项。王建军主张国美小贷公司各种费率总和超过借贷利率上限标准即年利率24%，有权拒绝支付，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其它费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，本案中，王建军有权对借款合同约定的各种费率总计超过年利率24%的部分要求予以调减，但对于未超过年利率24%的部分仍应履行偿还义务。根据已查明事实，按年利率24%核算的借款期间本息还款总额为11160元。王建军自2019年7月20日至2020年7月21日共向国美小贷公司偿还借款10227.3元，未全部清偿应还费用。王建军拒绝履行还款义务，应认定构成违约，因王建军逾期还款而产生征信不良记录，其过错在于王建军，故对王建军要求国美小贷公司出具结清证明、撤销征信记录的诉讼请求不予支持。王建军提交的证据不能证明国美小贷公司侵犯了王建军的个人声誉，故对王建军要求国美小贷公司赔偿损失并公开道歉的诉讼主张本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回王建军的诉讼请求。案件受理费50元，减半收取计25元，由王建军负担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  孙斌二〇二〇年十月二十六日书记员  张悦附：法律释明：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。