重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0109民初3245号原告：重庆市中旅安信小额贷款有限公司，住所地重庆市北碚区云汉大道**附**，统一社会信用代码91500000MA5UB7TQXT。法定代表人：杨浩，董事长。委托诉讼代理人：陆航，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩庆扬，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。被告：郭治芳，女，1969年6月1日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：张伟，男，1971年3月14日出生，汉族，住重庆市南川区。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司（以下简称中旅安信小贷公司）与被告郭治芳、张伟小额借款合同贷纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中旅安信小贷公司的委托诉讼代理人陆航到庭参加诉讼。被告郭治芳、张伟经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中旅安信小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭治芳立即支付原告借款本金169845.05元，及截止到2019年11月21日的利息3647.04元；2.判令被告郭治芳支付原告逾期还款利息及罚息（利息及逾期罚息之和以借款本金169845.05元为基数，按照年利率24%，自2019年11月21日起计算至本息付清之日止）；3.判令原告在上述1、2项债权范围内对被告抵押的位于重庆市南川区XX-XX,XX-XX号的房屋享有优先受偿权；4.本案公告费（如有）、诉讼费由被告郭治芳、张伟承担。事实与理由：2018年4月30日，原被告双方签订《贷款合同》，被告向原告借款200000元，贷款期限自起共计36个月。双方约定借款利率为固定利率，月利率为1.67%。借款人分36期按月偿还贷款本息，每月应还本息7436.79元，还款日为每月与贷款放款日相对应的日期或双方另行约定的其他日期。同时，双方就逾期还款所产生的逾期罚息进行了约定如下：逾期罚息依据当期逾期本息的万分之五按日计算。同日，双方签订《抵押合同》约定被告将其位于重庆市南川区XX-XX,XX-XX号的房屋为本案债权提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。2019年1月30日，原告依约向被告支付贷款本金200000元，但被告未按合同约定按时偿还本息。遂原告向被告邮寄《宣布提前到期函》要求被告一次性偿还本息。被告郭治芳、张伟未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：一、合同的签订：2019年1月30日，借款人郭治芳、张伟与原告中旅安信小贷公司签订《贷款合同》、《抵押合同》。二、合同约定事实：1、贷款人：重庆市中旅安信小额贷款有限公司，借款人郭治芳。2、贷款金额：200000元。3、贷款期限：36个月，自贷款实际发放之日起算（具体以账单记录时间为准）。4、贷款执行利率：月利率1.67%。4、约定还款日：起息日对应的每月相同日，自放款日起计息。6、约定还款方式：贷款本息及费用（如有）等分36期按月偿还。7、每月偿还本息：7436.79元。8、贷款手续费、管理费：0元。9、还款额分配先后顺序：（1）支付罚息、手续费及管理费（如有）；（2）利息；（3）本金。10、罚息：如借款人逾期支付任意一笔约定款项，则借款人需按下方式支付逾期罚息，逾期罚息从约定还款期限届满之日起计算，至借款人足额偿还借款并支付约定款项之日止，每人按当期剩余应还本息的0.05%收取罚息，逾期罚息的天数按照实际逾期期自然日计算，逾期罚息的计算公式为逾期罚息=P（当期剩余本息）*0.05%*T（逾期天数）。11、提前收贷的约定：本合同贷款已到期或贷款人宣布全部贷款提前到期时，借款人未缴或未缴足当期应还金额的，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。12、实现债权费用的约定：借款人还款违约的，应由其偿还借款本金、利息、相关费用、罚息和承担实现债权的费用（实现债权的费用包括但不限于公证费、调查费、差旅费、律师费、评估费、财产保全费、诉讼担保费等）。13、抵押担保的约定：2019年1月30日，被告将其位于重庆市南川区XX-XX,XX-XX号的房屋办理抵押登记手续。担保范围包括贷款本息、罚息、违约金、贷款合同约定的出借人承担的费用，该费用包括但不限于出借人为实现债权产生的调查费、案件受理费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师代理费、以及抵押人为实现债权及抵押权所产生的必要费用。三、合同履行事实：2019年1月30日，重庆市中旅安信小额贷款有限公司发放贷款200000元。借款人郭治芳累计还款本金30154.95元，利息23851.54元，罚息136.57元。借款人郭治芳自第8期开始逾期，尚欠本金169845.05元。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司于2019年11月21日向郭治芳在合同中约定送达地址邮寄送达《宣布贷款提前到期函》，宣告所有欠款及利息、违约金提前到期。该《宣布贷款提前到期函》于2019年11月23日送达至被告郭治芳。以上事实，有《贷款合同》、《抵押合同》、《不动产权登记证明》、《招商银行付款回单》、《还款计划及逾期明细表》、《宣布贷款提前到期函》、《EMS邮寄单》、《EMS邮寄物流信息》等证据予以证实，足以认定。本院认为，原被告之间成立了借款合同关系，该合同系双方真实意思表示，内容合法有效。《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已经按约向被告发放了贷款，被告应按约履行还款义务。合同法第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。被告未偿还借款本息，尚欠本金169845.05元，已构成逾期还款。原告向被告邮寄送达《宣布贷款提前到期函》，宣告所有欠款提前到期，故，原告要求被告立即偿还所有剩余本金169845.05元的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。关于利息与罚息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案贷款合同中约定如贷款人逾期支付任一期约定款项，则贷款人需支付逾期罚息，贷款人为履行本合同支付的利息与罚息的实际综合年华利率不超过24%。逾期罚息按如下方式支付：逾期罚息从约定还款期限届满次日起算，至贷款人足额偿还逾期款项之日止，每日按当期剩余应还本息的0.05%收取罚息，逾期罚息的天数按照逾期自然日计算，逾期罚息的计算公式：逾期罚息=P（当期剩余本息）*0.05%*T（逾期天数）。现被告逾期偿还本息属实，因此，对于原告主张宣布到期前的利息3647.04元（借款期内应还利息之和，2836.41元+2759.59元-1948.96元），本院予以支持。关于原告主张从宣布到期之日2019年11月21日起按未还本金为基数按年利率24%主张利息与罚息的诉讼请求，本院认为，原告应从宣布到期提前到期的意思表示到达被告次日起计算，即从被告收到贷款宣布到期函或该函件被退回次日起计算。因此，针对该宣布贷款到期函送达或视为送达被告次日（2019年11月24日）起按年利率24%主张利息及违约金之和的部份，本院予以支持。关于优先受偿权。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司与被告就涉案房屋签订《抵押合同》且办理了抵押登记手续。抵押担保的范围包括贷款本息、罚息、违约金及合同约定的其他费用。因此，对重庆市中旅安信小额贷款有限公司要求对被告抵押的财产享有优先受偿权的主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭治芳于本判决发生法律效力之日起三日内偿还原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司借款本金169845.05元、利息3647.04元；二、被告郭治芳于本判决发生法律效力之日起三日内支付原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司自2019年11月24日起至本息还清之日止的利息及罚息，利息和罚息之和按照未还本金169845.05元为基数，按年利率24%计算；三、原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司对被告郭治芳、张伟所有的位于重庆市南川区XX-XX,XX-XX号的房屋的拍卖、变卖价款在上述第一、二判项载明的付款义务范围内按照抵押顺序依法享有优先受偿权。四、驳回原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3770.6元，由被告郭治芳、张伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李祥君人民陪审员  汤乃荣人民陪审员  朱 渝二〇二〇年十月二十九日书 记 员  刘 静