广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初26708号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市罗湖区深南东路**深圳市百货广场****，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦，行长。委托诉讼代理人：张旺正，广东仁皓律师事务所律师，执业证号14403201910155539。委托诉讼代理人：林雪婷，广东仁皓律师事务所律师，执业证号14403201711660229。被告：刘学灯，男，汉族，1989年9月16日出生，身份证住址湖北省巴东县。原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告刘学灯信用卡纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人张旺正、林雪婷及被告刘学灯均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即向原告偿还信用卡欠款共计人民币102542.51元（欠款暂计至2020年3月23日，自该日起至实际清偿之日止的利息、违约金等其他费用等利费仍按《广发银行信用卡客户协议》的约定计算）；2．判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、鉴定费、保全费、送达邮寄费、人口信息查询费、房产信息查询费等原告为实现债权在诉讼活动中产生的所有费用）。事实和理由：被告在原告处申请办理广发信用卡，原告审核批准了被告申请，并向其核发卡号为62×××20的信用卡，该信用卡开户时间2015年9月27日，被告在使用该卡过程中，发生透支欠款并逾期严重，截止2020年3月23日，被告申领的信用卡欠款共计人民币102542.51元［其中本金68801.73元，利息16928.31元，违约金8339.78元（2016年12月31日前收取滞纳金，2017年1月1日起收取违约金），其他费用8472.69元］。原告多次催讨，但其至今未能偿还。对于上述欠款事实及实际金额，原告认为：1、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号）属于国家规范性文件，原告及被告均应受其内容约束。2016年4月15日中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起实施。该《通知》属于国家规范性文件，发布后在各类媒体新闻中转载公示，原告、被告作为信用卡业务的合同双方，理应知悉并受《通知》约束。鉴于《通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”对此，原告主张滞纳金计收至2016年12月31日，以及违约金自2017年1月1日起计收，被告应严格遵照中国人民银行发布《通知》的规定，履行还款义务。2、原告根据《通知》内容修订《广发银行信用卡客户协议》，并通过官网提前45天公告，公告期内被告未提出异议，遂新《广发银行信用卡客户协议》符合我国法律规定，对原告、被告产生法律约束力。被告在申办信用卡时，已明确表示阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，根据《银行卡业务管理办法》第五十六条，被告应当遵循申办信用卡所签署的申请表或者领卡确认函上所附的客户协议各项约定。同时，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十四条第二款规定“在通过信用卡领用合同（协议）或书面协议进行约定的前提下，发卡银行应当提前45天以上采用明确、简洁、易懂的语言将信用卡章程、产品服务等即将发生变更的事项通知持卡人”；为此，原告与被告签署的《广发银行信用卡客户协议》中约定：银行有权对本协议及附件作出修改，并提前至少四十五日公布等。2016年11月1日以及2016年11月15日，原告通过广发银行官网发表《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》以及《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》。广发银行通过公告方式修改客户协议、广发信用卡费率表等，是以合同当事人双方协商一致的方式对合同进行变更，严格遵照《银行卡业务管理办法》及《商业银行信用卡业务监督管理办法》等规定。3、原告通过官网公告调整并计收被告违约金，符合双方原签订客户协议的约定，也符合我国相关法律法规及规范性文件，依法应予支持。如前述及，原告根据中国人民银行（银发（2016）111号）文件，合法合规地通过官网公告新修订客户协议，并以此计收被告违约金既符合双方约定，也符合法律规定。2017年12月29日，原告再次在官网发出《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，告知广大信用卡用户自2018年3月1日违约金收取标准的调整规则。原告严格遵循法律法规的规定，履行应负的告知义务，被告应当向原告支付违约金。综上，原告通过官网公告修订的《广发银行信用卡客户协议》对被告具有约束力，被告应当按照其内容履行还款义务。为了坚定遵从中国人民银行及相关金融监管部门的规定，更好维护原告的合法权益，现根据我国《民事诉讼法》第三十四条、第一百一十九条之规定，原告向贵院提起诉讼，请求依法判决支持全部诉讼请求。被告答辩称，卡是被告办理的，也是被告本人的消费，被告的欠款超过了被告申请的额度，对额度和本金都有异议，利息及违约金过高。案件相关事实一、被告向原告申领信用卡，并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡62×××20。二、根据上述《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定：滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5％计收，最低RMB20/USD2；客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款数额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，并设有最低收费限额；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准；收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含），按照各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先透支提现款、透支消费款、利息、年费、取现手续费、转账手续费、违约金、杂费、其他费用（分期手续费等）的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行在实现债权的过程中发生的所有费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等；客户应按银行规定缴交年费，首期年费在新卡启用的当天产生，缴费周期为一年，从客户广发卡账户中扣收且不再退还，在卡片有效期内，每年的年费将定期从前述账户中自动扣收，钛金卡主卡年费为人民币480元、双币金卡主卡年费为人民币260元、双币金卡附属卡年费为人民币130元、双币普通卡主卡年费为人民币90元、双币普通卡附属卡年费为人民币45元、人民币金卡主卡年费为人民币80元、人民币金卡附属卡年费为人民币48元、真情人民币金卡主卡年费为人民币85元、真情人民币金卡附属卡年费为人民币55元、人民币普通卡主卡年费为人民币40元、人民币普通卡附属卡年费为人民币30元、真情人民币普通卡主卡年费为人民币45元、真情人民币普通卡附属卡年费为人民币35元，如客户进行卡类转换，以新卡卡类标准重新收取年费，旧卡已收取的年费不予退还。境内透支取现手续费按境内透支取现金额的一定比例收取；人民币卡为2.5%，最低人民币10元；双币卡为2.5%，最低人民币10元；境内转账手续费按境内转账金额的一定比例收取，对私为转账金额的2.5%，最低为人民币10元；加急费，对重制卡/密码值、重出对账单、开具（存款、主附关系、交易等）证明、补寄资料、开具发票等，可以提供EMS邮寄的业务，按业务笔数收取，收取费用为人民币25元。三、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：消费分期还款(样样行)分期手续费的基准费率：可选分3期、6期、12期、18期、24期偿还，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，3期、6期、12期为0.65%，18期为0.70%，24期为0.72%，特殊费率:可选分3期、6期、12期、18期、24期、36期偿还，每期费率区间为0-0.75%，该比例因合作商场或客户资质不同而异；如选择提前偿还，将-次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费。账单分期手续费可选分6期、12期、18期、24期偿还偿还，基准费率：每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，6期为0.65%，12期为0.65%，18期为0.70%，24期为0.72%，特殊费率：每期费率区间为0-0.75%，该比例因客户资质不同而异。如选择提前偿还，将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费；透支转账分期还款业务(“财智金”)分期手续费可选分3期、6期、12期、18期、24期、36期、48期、60期偿还，基准费率：每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为0.50%、0.60%、0.75%，特殊费率：每期费率区间为0-0.75%，该比例因合作方或客户资质不同而异；如选择提前偿还，将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费。原告在庭审中确认其他手续费具体是指消费分期还款(样样行)分期手续费、账单分期手续费、透支转账分期还款业务(财智金)分期手续费、提现手续费、年费。四、原告按照“领用合约”中关于通知方式的约定，于2016年11月1日在其官网上发布了《关于信用卡业务相关事项调整的公告》，载明：取消“滞纳金”及“超限费”项目；对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡），最低RMB20/USD5/HKD40；个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1。五、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截止至2020年3月23日尚欠原告本金68801.73元、利息16928.31元、违约金8339.78元、其他手续费8472.69元。被告在原告起诉后有还款2200元。六、原告广发银行股份有限公司深圳分行的诉讼请求：1．判令被告立即向原告偿还信用卡欠款共计人民币102542.51元（欠款暂计至2020年3月23日，自该日起至实际清偿之日止的利息、违约金等其他费用等利费仍按《广发银行信用卡客户协议》的约定计算）；2．判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、鉴定费、保全费、送达邮寄费、人口信息查询费、房产信息查询费等原告为实现债权在诉讼活动中产生的所有费用）。判决结果本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、其他费用、滞纳金等费用。上述案件滞纳金根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定及中国人民银行的相关规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起对持卡人违约逾期未还款的行为计收违约金。因原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及其他费用的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。被告在原告起诉后还款2200元应按双方协议约定在其欠款中予以抵扣。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告刘学灯应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金68801.73元、利息16928.31元、违约金8339.78元、其他手续费8472.69元，暂计至2020年3月23日，自该日起至实际清偿之日止的利息、违约金等其他费用按照协议约定及中国人民银行的规定计至款项还清之日止，但利息、违约金及其他费用的计收标准总计不超过年利率24%；二、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1175元，由被告刘学灯负担。原告已预交的案件受理费，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  刘娟二〇二〇年十月二十日书记员  郭丽