贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔0302民初3628号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行，住所地贵州省遵义市红花岗区新华路**，统一社会信用代码91520300214782730P。 法定代表人：刘嘉毅，行长。 委托诉讼代理人：王民彪，贵州胜腾律师事务所律师。 被告：王春梅，女，1990年2月20日生，汉族，住贵州省仁怀市。 委托诉讼代理人：吴喜森，贵州岚圣律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李芝超，贵州岚圣律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行(以下简称“工商银行”)与被告王春梅信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人王民彪,被告王春梅的委托诉讼代理人吴喜森、李芝超到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告信用卡透支资金151783.36元，利息4763.84元，违约金1446.94元,共计157994.14元（利息、违约金暂计算至2020年3月20日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、请求依法判令被告支付律师费1800元；3、请求判令原告对被告提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1、2项债权范围内优先受偿；4、本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实与理由：为了购买车辆，原告与被告王春梅、胡安政签订了《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》，合同约定，被告通过在原告处申购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为359038元，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分36期，首期偿还金额为9983元，以后每期还款金额为9973元，每期透支款项偿还时间为透支次日起每月的15日前。被告应按分期的方式向原告支付分期手续费30248元，手续费一经支付，原告不予退还。如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向被告收取透支利息、复利、违约金等。原告还有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。同时，抵押合同中约定，被告以其购买的车辆作为抵押，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，经多次原告多次催收未果，特诉至法院，请求依法判决支持原告诉请。 被告王春梅辩称，1、我与被告胡安政系该笔债务的共同债务人，现因胡安政已经死亡，该笔债务已经转化为按份债务，我应当仅对本金的一半承担偿还责任，对于属于死者胡安政的债务，不应承担偿还责任；2.我并非主观恶意违约而不承担还款责任，而是家庭发生重大变故，丈夫胡安政发生重大交通事故车毁人亡，且我面临多位乘车人起诉裁定侵权责任，已经家破人亡。现我尚需抚养两个年幼的儿子，同时还需赡养年迈的父母，已无力承担民事责任，请求法院对利息以及违约金部分，结合当事人承担事实成本的能力予以考虑，减少我支付利息以及违约金的责任，且已经计算利息，请求对违约金部分不予支持；3、原告主张律师费由我承担无事实及法律依据，不应予以支持。且借款合同关于律师费承担部分约定系格式条款，对我不产生效力；4、原告主张对涉案车辆享有优先受偿权，因涉案车辆已经毁损、灭失，不存在任何经济价值，且不存在物上代位权，原告主张优先受偿权无事实依据，请求驳回该项诉讼请求。 原告围绕诉讼请求提交营业执照，金融机构许可证、法人身份证明书及身份证复印件、被告身份证复印件、结婚证、工银信用卡申请表（个人卡）、谈话笔录、信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同、共同偿债人承诺书、车辆抵押登记证、1848分期付款凭证、欠款单、信用卡消费流水等证据；被告提交（2019）黔0382民初7680号民事判决书、放弃继承遗产的声明等证据。原、被告提交的证据内容明确具体、来源合法，能够相互印证，故对原、被告提交的证据，本院予以确认。根据当事人陈述答辩和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 因购车需要，2018年1月被告王春梅及其丈夫胡安政与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款／担保／抵押合同》，约定被告在原告处申请办理购车专项分期业务，以透支的方式支付购车款，透支额度为359038元。双方还约定被告逾期未及时足额存入还款资金的，分期款项发放人（原告）有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向分期付款申请人（被告）收取透支利息、复息、违约金等，分期付款申请人还应承担分期款项发放人为实现债权而支出的费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等。逾期未及时足额存入还款资金的，分期款项发放人还有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。同时，合同中约定，被告以其购买的车辆作为抵押，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。为此，被告向原告申请办理了“牡丹信用卡”，被告启用信用卡后，实际透支了328790元，以牡丹信用卡刷卡方式一次性支付给汽车销售商，以按月分期等额方式偿还透支的资金，分36期，手续费总额30248.68元，每期还款金额为9133元。2018年2月1日登记在被告王春梅丈夫胡安政名下提供抵押的车牌号为贵Ｃ×××××号宝马牌汽车办理了抵押登记手续。被告透支消费后，未按约归还款项，截至2020年3月20日，被告尚欠透支本金151783.36元，利息4763.84元，违约金1446.94元。 另查明，本案原告以胡安政为被告起诉，胡安政已于2018年5月13日因车祸死亡，其继承人胡飞、徐长佑、胡翔宇、胡辛博书面表示放弃继承。原告未举证证明胡安政的遗产状况。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明，“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”；该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条申请人、持卡人义务第（四）项载明，“持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及持卡人在发卡人在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以发卡机构规定的方式办理资料变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果和损失”。 本院认为，原告工商银行与被告签订的《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》，系双方真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。被告未按约定的期限和额度归还借款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，对于原告主张被告王春梅归还透支借款本金151783.36元的诉请，本院予以支持。 对于原告主张的利息及违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，因在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定的利息、违约金计算标准过高，本院酌定两项之总计以年利率24%为限计算。其中按每日万分之五计算的利息4763.84（年利率18.25%），本院予以支持；但违约金计算所依据的年利率标准应为5.75%{年利率24%-18.25%（以日利率万分之五转化为年利率约为18.25%）}，且涉案借款本金不论是按约定利率标准计算还是按5.75年利率计算所得违约金均超过500元，结合合约关于违约金以每期500元为限的约定，对前述截止时间的违约金1446.94元，本院予以支持。据此，原告主张2020年3月21日起的利息以借款本金为基数按年利率18.25%予以支持，计算至借款清偿之日止；违约金以借款本金为基数，按年利率5.75%予以支持，计算至借款清偿之日止。且每月违约金以500元并包括500元为限。 对于原告请求的律师费，因其未举证证明该笔费用已实际产生，故本院不予支持。 对于原告要求对本案抵押物在债权范围内行使抵押权的请求。抵押的车辆已经办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告提出车辆已经灭失，没有证据证明。原告依法对抵押车辆享有优先受偿权。 原告起诉的胡安政已死亡，已经丧失民事主体资格，其继承人书面表示放弃继承，原告亦未举证证明胡安政的遗产状况。故本案应由被告王春梅承担清偿责任。 被告王春梅以其丈夫胡安政已死亡，提出其只应当偿还一半款项及减少利息、违约金的辩解意见，没有法律依据，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，判决如下： 一、由被告王春梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行借款本金人民币151783.36元，利息4763.84元，违约金1446.94元(截止至2020年3月20日)，并自2020年3月21日起以借款本金151783.36元为基数支付利息、违约金至借款清偿之日止（利息按年利率18.25%计算，违约金按年利率5.75%计算，且每月违约金以500元并包括500元为限）； 二、原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行对登记在被告王春梅丈夫胡安政名下的车牌号为贵Ｃ×××××号宝马牌汽车在折价或者拍卖、变卖后所得价款在前述债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1750元（已减半收取），由被告王春梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审 判 员 戴继红 二〇二〇年十月十二日 法官助理 刘 莹 书 记 员 邹小凤