浙江省温州市瓯海区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0304民初4409号 原告：浙江温州瓯海农村商业银行股份有限公司区府支行。住所地：浙江省温州市瓯海区便民中心大楼**。统一社会信用代码：91330304065645010C。 负责人：张喻，支行行长。 委托诉讼代理人：池远、戴秋艳，该支行员工。 被告：董凤练，男，1978年4月6日出生，汉族，住浙江省泰顺县。 被告：董凤娇，女，1976年7月8日出生，汉族，户籍所在地浙江省瑞安市，现羁押于浙江省第二女子监狱。 委托诉讼代理人：董凤玲，女，1974年3月13日出生，汉族，住浙江省乐清市。系被告董凤娇的姐姐。 被告：王荣三，男，1975年8月24日出生，汉族，住浙江省瑞安市。 原告浙江温州瓯海农村商业银行股份有限公司区府支行与被告董凤练、董凤娇、王荣三金融借款合同纠纷一案，原告浙江温州瓯海农村商业银行股份有限公司区府支行于2020年7月3日向本院提起诉讼，当庭变更诉讼请求为判令：一、被告董凤练立即偿还借款本金人民币444328.29元、期内利息22536.04元，期内复利777.82元及逾期利息（以466864.33元为基数按月利率6.737‰，从2020年5月13日起计算至实际履行之日止）；二、若被告董凤练未履行上述第一项债务，原告浙江温州瓯海农村商业银行股份有限公司区府支行有权对被告董凤练、董凤娇名下坐落于温州市瓯海区潘桥街道宁波路2889号大象城商贸中心一层112号商铺以拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿；三、被告王荣三在最高限额1060000元内对上述第一项债务承担连带清偿责任。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年10月19日公开开庭进行了审理。原告浙江温州瓯海农村商业银行股份有限公司区府支行的委托诉讼代理人戴秋艳，被告董凤练、被告王荣三以及被告董凤娇的委托诉讼代理人董凤玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 本院经审理认定：2017年6月29日，被告董凤练、董凤娇与原告签订合同号为8531120170018580的《个人购房借款合同》，合同约定：原告向被告董凤练发放贷款520000元；贷款期限自2017年6月29日至2027年6月28日，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款利率为月利率4.491‰，合同履行期间，遇中国人民银行贷款利率调整，按规定执行；还款方式为等额本息还款，每月偿还贷款本息为5616元，共付120个月，首次还款日为2017年7月20日，此后每月还款日为当月的20日；借款人（被告董凤练）未按合同约定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，从逾期之日起按所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，不按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。如借款人违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，即构成违约，贷款人（原告）有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息，依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息；被告董凤练、董凤娇以其所有的坐落于浙江省温州市瓯海区××街道××路××号大象城商贸中心一层112号不动产﹛不动产权证书号为浙（2018）温州市不动产权第0××2号、不动产权证书号为浙（2018）温州市不动产权第0××3号﹜为上述贷款提供抵押担保。原告作为贷款人，被告董凤练作为借款人，被告董凤练、董凤娇作为抵押人，在涉案《个人购房借款合同》上签字。合同签订后，原告与被告董凤练、董凤娇依法办理了抵押登记手续，原告取得浙（2018）温州市不动产证明第0007792号他项权利证书。 2017年6月29日，被告王荣三向原告出具《保证函》，同意为被告董凤练在2017年6月29日至2027年6月28日期间内最高限额1060000元以内的所有借款提供最高额保证，保证范围包括借款本金、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期间为借款清偿期限届满之日起二年。 2017年7月5日，原告向被告董凤练发放贷款520000元，借款到期日为2027年6月28日。被告董凤练足额还本息至2019年5月20日，嗣后开始违约。原告依据合同约定，于2020年4月27日开始向被告董凤练、董凤娇、王荣三寄送《贷款提前到期通知书》，均宣告案涉借款于2020年5月12日到期。截至2020年5月12日，被告董凤练尚欠原告借款本金444328.29元（到期本金43575.77元，未到期本金400752.52元）、利息22532.52元、复利777.57元。 本院认为，原告与被告董凤练、董凤娇签订的《个人购房借款合同》以及被告王荣三出具的《保证函》，系各方真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行。原告已根据合同约定向被告董凤练履行了发放贷款520000元的义务，被告董凤练应按约偿还本息。现被告董凤练未根据合同约定按期归还本金及支付利息，显属违约，故原告依约宣布案涉贷款于2020年5月12日提前到期，并主张对案涉抵押物的不动产享有优先受偿权，且要求被告王荣三依据《保证函》承担连带清偿责任，本院予以支持。但原告有权宣告提前到期是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。原告既已选择宣告借款提前到期，其要求计收逾期利息的请求缺乏合同依据。且在此情形下，请求支付逾期利息存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低。故已到期的本金43575.77元，原告有权要求被告董凤练支付相应的逾期利息，但剩余未还本金400752.52元，原告宣布提前到期时原合同约定的还款期限未到，不存在借款逾期的情形，故原告要求按逾期利率计收罚息，依据不足，不予支持。关于本案贷款利率，原告主张按照借款借据载明的月利率4.491666‰，但案涉《个人购房借款合同》约定利率为月利率4.491‰，且未载明合同约定利率与借据载明的利率不一致时以借款借据载明的利率为准，故本案贷款利率为月利率4.491‰，对应的罚息利率为月利率6.7365‰。 本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告董凤练应于本判决生效之日起十日内偿付原告浙江温州瓯海农村商业银行股份有限公司区府支行借款本金444328.29元及利息、复利、逾期利息（截至2020年5月12日的利息22532.52元、复利777.57元，之后自2020年5月13日起至实际履行完毕之日止，利息以未到期本金400752.52元为基数，按月利率4.491‰计付；复利以利息22532.52元为基数、逾期利息以到期本金43575.77元为基数，均按月利率6.7365‰利率计付）； 二、若被告董凤练未履行上述第一项债务，原告有权对被告董凤练、董凤娇提供抵押的坐落于浙江省温州市瓯海区××街道××路××号大象城商贸中心一层112号不动产﹛不动产权证书号为浙（2018）温州市不动产权第0××2号、不动产权证书号为浙（2018）温州市不动产权第0××3号﹜的拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿； 三、被告王荣三在最高限额1060000元范围内对上述第一项付款义务承担连带清偿责任； 四、驳回原告浙江温州瓯海农村商业银行股份有限公司区府支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费8315元，减半收取4157.5元，由被告董凤练、董凤娇、王荣三负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。 审 判 员 胡艳丽 二〇二〇年十月二十九日 法官助理 陈 珏 代书记员 应梦茹 ? 附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项 一、判决适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 二、当事人应知的相关事项 1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院。 2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。 3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。 4.义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日起或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向法院申请执行。 5.申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识，人民法院依照法定程序执行，如法院已穷尽执行手段，而义务人已丧失履行法律文书所确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院和权利人都不愿意发生的，但这是当事人交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。 6.执行期间人民法院有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖等强制性措施；法院将依情节轻重限制义务人的高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒。 7.人民法院对义务人拒不履行生效法律文书内容或逾期不申报、虚假申报财产的，可以采取罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 8.义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。