重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初22379号原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江**江北城西大街**12-1至12-6、13-1、31-2，统一社会信用代码9150000005172683XW。法定代表人：冯长军，该公司董事长。委托诉讼代理人：肖妍，女，公司员工。委托诉讼代理人：马士行，男，公司员工。被告：刘晓文，女，1986年6月11日出生，汉族，住云南省昆明市宜良县。原告长安汽车金融有限公司（以下简称汽车金融公司）与被告刘晓文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日受理后，依法适用简易程序，于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人肖妍到庭参加诉讼，被告刘晓文经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即返还原告贷款本金43776.53元，并支付截至2020年9月28日的利息973.7元、罚息1539.97元、复利65.27元；2.判令被告支付原告自2020年9月29日起至借款本息结清之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按合同约定的罚息利率计收）；3.判令被告支付原告自2020年9月29日起至借款本息结清之日止的复利（以前述到期利息和罚息为基数，按合同约定的复利利率计收）；4.判令原告有权对被告提供的车牌号为云A6XX**的车辆折价或以拍卖、变卖所得价款在对被告的债权范围内优先受偿。事实和理由：2019年3月29日，刘晓文与汽车金融公司签订《汽车消费抵押贷款合同》，约定刘晓文向汽车金融公司借69000元用于购车，双方对借款利率、借款期限等进行了约定，刘晓文同意以所购车辆向汽车金融公司设立抵押担保。合同签订后，汽车金融公司按约发放了前述借款，刘晓文未按时足额偿付本息，请求依法判决。被告刘晓文辩称，郑晓文与原告签订案涉贷款合同时，郑晓文宇与张晓伟系夫妻，故该贷款属于夫妻共同债务，原告仅起诉郑晓文，遗漏了诉讼主体。原告要求被告支付罚息和复利无事实和法律依据，原告与被告之间的借款属于民间借贷，借款利率应以一年期贷款市场报价利率的四倍为限。原告要求对云A6XX**行使抵押权于法无据，只有在被告无能力清偿债务时，才能行使抵押权。本案查明事实如下：汽车金融公司于2012年8月2日经中国银行保险监督管理委员会重庆监管局批准成立，获得金融许可，许可经营业务包含提供购车贷款业务等。2019年3月29日，汽车金融公司与刘晓文签订《汽车消费抵押贷款合同》约定：刘晓文向汽车金融公司贷款69000元用于购买汽车一辆；贷款期限为24个月，自贷款实际放款日起算；采用根据中国人民银行基准利率而浮动的贷款利率，贷款利率等于中国人民银行基准利率加上724基本点，截止合同签署之日，贷款利率年利率11.99%，基于第三方利息贴付，借款人享受7.94%的贴息利率；罚息和复利利率均为贷款利率为17.985%（贷款利率×150%）；还款方式为等额本息；如果借款人出现逾期还款，贷款人将对逾期部分（包括本金和利息）有权根据借款人应付未付款项按罚息利率计收罚息；对借款人未按约定支付的贷款利息（包括罚息），从逾期之日起，贷款人有权根据借款人应付未付利息按复利利率计收复利；当借款人未按时全额偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项，并且逾期超过三十天的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权所发生的诉讼费、保全费、律师费等其他费用；借款人自实际应还款日起超过10天未能还款，贷款人发送的催收信函，借款人应按100元支付催收费用；上门催收的，应按1000元支付催收费用；贷款人宣布贷款提前到期，贷款人向借款人发送贷款到期通知书的，借款人应按300元支付催收费用等；抵押担保的相关事实：借款人同意以本合同项下贷款所购买车辆作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利等和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）；抵押车辆信息：长安轿车。合同签订后，汽车金融公司于2019年4月1日发放贷款。原告在庭审中陈述，汽车经销商已按前述关于贴息的约定向汽车金融公司补贴截至合同约定的借款到期日的贴息。双方于2018年4月4日办理了合同约定车辆（车牌号为云A6XX**）的抵押登记手续。庭审中，汽车金融公司陈述自愿以2020年9月28日作为借款提前到期日，截至2020年9月28日，刘晓文拖欠汽车金融公司借款本金43776.53元、利息973.7元、罚息1539.97元、复利65.27元。上述事实，有《汽车消费抵押贷款合同》、银行流水、欠款明细表等证据及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，《汽车消费抵押贷款合同》是双方真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。刘晓文借款后未依约还本付息，现借款期限已经届满，汽车金融公司有权要求刘晓文承担返还借款本金，支付利息、罚息、复利的责任。汽车金融公司自认的尚欠借款本金金额，截至2020年9月28日的利息、罚息、复利金额，是以2020年9月28日作为借款提前到期日计算得出，系汽车金融公司对自身权利的处分，且有利于刘晓文，本院对该金额予以认可。对汽车金融公司要求被告刘晓文支付自借款提前到期之日起的罚息的诉讼请求，本院认为，双方在合同中约定对于到期未付本金，贷款人有权从逾期之日起按照贷款利率上浮50%计收罚息，现汽车金融公司已宣告贷款提前到期，汽车金融公司有权以尚欠借款本金为基数，从逾期之日起，按约定的罚息利率标准计收罚息。因汽车金融公司已经收到汽车经销商给予的借款期内利息补贴，对汽车金融公司的该项请求，在原约定借款期限内应扣除已经收到的贴息。即对借款期内的罚息利率标准，按照基准利率加基本点724点上浮50%后减去贴息的年利率7.94%予以支持，借款期满后再按照约定的罚息利率标准予以支持。对汽车金融公司要求被告刘晓文对未付利息和罚息支付复利的诉讼请求，本院认为，双方在合同中约定对于借款人未按时支付贷款利息（包括罚息）时应当从逾期之日起支付复利，汽车金融公司的该项请求符合双方约定，也不违反法律规定，本院予以支持。刘晓文为履行本案债务，以车牌号为云A6XX**的长安牌汽车一辆向汽车金融公司提供抵押，并办理登记。汽车金融公司依法享有抵押权，有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于被告提出的原告漏诉被告之夫的辩解意见，现并无证据证明被告之夫在借款合同上签名，也无证据证明被告之夫有事后对该债务有追认等共同意思表示，也无证据证明被告购车系为家庭日常生活需要，故原告仅起诉被告并不违反法律的规定，本院对被告的该辩解意见不予支持。关于被告提出原告与被告之间属于民间借贷的意见，原告系经金融监管部门批准设立的从事贷款等业务的金融机构，原告与被告之间因发放贷款引发的纠纷不属于民间借贷纠纷，而属于金融借款合同纠纷，故对原告的该意见不予采纳。综上，依照《民法总则》第三条、第七条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘晓文于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金43776.53元，并支付截至2020年9月28日的利息973.7元、罚息1539.97元、复利65.27元；二、被告刘晓文于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司罚息（自2020年9月29日起至2021年4月1日止，以尚欠借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加基本点724点上浮50%后减去贴息的年利率7.94%为标准计算；自2021年4月2日起至付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加基本点724点后上浮50%为标准计算，利随本清，如遇基准利率调整，上述利率标准按《汽车消费抵押贷款合同》约定的调整方式予以调整）；三、被告刘晓文于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司复利（自2020年9月29日起至付清之日止，以尚欠利息和罚息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加基本点724点后上浮50%为标准计算，利随本清，如遇基准利率调整，上述利率标准按《汽车消费抵押贷款合同》约定的调整方式予以调整）；四、原告长安汽车金融有限公司有权在前述债权范围内，以被告刘晓文提供的车牌号为云A6XX**的长安牌汽车一辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计472.79元，由被告刘晓文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  施芳群二〇二〇年十月二十七日书记员  周 砚