广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初22820号原告：中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行，住所地广东省佛山市禅城区*********之一，统一社会信用代码914***********588T。负责人：叶立钧。委托诉讼代理人：朱乔，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：伍文伊，广东信孚律师事务所律师。被告：游建利，男，1990年10月20日出生，汉，住福建省南靖县***************，身份证号码350************532。原告中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行诉被告游建利金融借款合同纠纷一案,本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱乔、被告游建利到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告清偿贷款本金236374.81元及至实际清偿之日的利息（暂计至2020年7月14日利息为5932.97元，此后至实际清偿之日按中国人民银行五年期以上人民币贷款基准利率计付利息，按中国人民银行五年期以上人民币贷款基准利率上浮50％计付罚息、复利）；2.判令被告承担原告为实现债权支出的律师费6800元；3.判令确认原告对被告提供抵押的位于广东省佛山市南海区*************************的房产经折价、拍卖、变卖后的所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；4.本案案件受理费、保全费由被告承担。诉讼中，原告明确第一项诉讼请求中的自2020年8月31日起利息利率调整为在全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（即LPR）加10基点计算。被告游建利辩称：1.原告无权提前解除协议并要求被告偿还剩余贷款本息。首先，双方签订的《个人购房担保借款合同》第11.4条规定的原告有权提前收回已发放贷款的情形并不包括逾期6期未偿还借款的情形，法律也没有明确规定可以提前解除协议。其次，提前到期条款作为格式条款，原告并没有尽到必要的提示和说明义务，并不得单方免除己方责任、加重对方责任、排除对方主要权利等，在原告未明确提示及约定的情况下，应作出有利于被告的解释。再次，本人受疫情影响暂时失去收入来源，金融机构应当在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期。我已在年后多次与原告取得联系，告知本人暂时无法偿还借款本息，但并没有逃避债务的意思，本人正在通过跟亲戚朋友借款的方式对逾期的债务进行偿还。涉案房产是本人的唯一住房，如果拍卖，本人将无家可归。因此，原告仅有权要求被告支付逾期本息，无权提前解除协议。2.原告主张的利息、罚息、复利计算错误。最高院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题规定》，以LPR的4倍作为民间借贷利率保护的上限，故即使在合同提前到期的情况下，利率也应参照民间借贷利率的最新规定，不应超出该上限。3.律师费过高，请求予以调减。经审查，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：原告作为贷款人、抵押权人，被告游建利作为借款人、抵押人于2014年12月30日签订《个人购房担保借款合同》，约定借款人向原告借款310000元；借款用途为购买住房，借款期限为240个月；等本递减还款法；贷款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，自调整后次年1月1日起调整；借款人出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为贷款基准利率；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，并对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率水平上上浮50%计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用。二、抵押情况：《个人购房担保借款合同》约定被告游建利提供其购买的位于广东省佛山市南海区*************************的房地产为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，登记的抵押权人为原告。三、履约情况：原告于2015年3月16日向被告游建利发放贷款310000元；被告游建利自2020年1月17日开始未按时偿还借款本息，至本案庭审时仍未偿还。四、欠款情况：暂计至2020年9月4日，被告游建利尚欠贷款本金236374.81元、利息7573.9元、罚息126.83元、复利94.07元。五、律师费用：固定收费6800元。六、宣告贷款提前到期：本院于2020年8月21日向被告游建利送达了本案的起诉状副本及应诉材料。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告游建利自2020年1月17日起未按时足额偿还借款本息，至本案庭审时仍未偿还，依据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，贷款提前到期以通知到达对方时生效，故本案借款于本院送达应诉材料之日即2020年8月21日提前到期，原告要求被告游建利偿还全部借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持。关于罚息计算标准，根据中国人民银行最新公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），贷款基准利率这一标准已经取消。此时，罚息利率的定价基准应转换为五年以上期LPR。故自2020年9月5日起的罚息应以全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR上浮50%计算。因合同约定每年1月1日为利率调整日，故罚息利率根据利率调整日所对应的5年期以上LPR作相应调整。关于律师费，《个人购房担保借款合同》明确约定原告为实现债权而产生的律师费由借款人负担，原告已提供《委托清收协议》，且原告主张的律师费金额未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故本院对原告主张的律师费予以支持。关于抵押，被告游建利提供涉案房产为本案借款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权已设立。现借款人未按约偿还借款，原告有权就上述抵押房产优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告游建利于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行偿还拖欠本金236374.81元、利息7573.9元、罚息126.83元、复利94.07元（罚息、复利暂计至自2020年9月4日，此后至实际清偿之日的罚息以尚欠本金为基数按罚息利率计算，复利以尚欠利息为基数按罚息利率计算；罚息利率为2020年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR上浮50%计算，并于次年1月1日根据公布的5年期以上LPR作相应调整）；二、被告游建利于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行支付律师费6800元；三、原告中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行对被告游建利提供抵押的位于广东省佛山市南海区*************************的房地产在上述第一、二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为2518元、财产保全费1766元，合计4284元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  许红青二〇二〇年十月二十九日书记员  利锦仪