广西壮族自治区灵山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0721民初1160号 原告：劳海彬，女，1960年4月5日出生，汉族，灵山县居民。 委托诉讼代理人：黄封增，灵山县中恒法律服务所法律工作者。 被告：中国人寿保险股份有限公司广西壮族自治区分公司，住所地南宁市青秀区民族大道**。统一社会信用代码：91450000898229070Y。 负责人：陈小尤，总经理。 委托诉讼代理人：梁梅，女，该公司灵山支公司员工。 委托诉讼代理人：黄赟，广西公润律师事务所律师。 原告劳海彬诉被告中国人寿保险股份有限公司广西壮族自治区分公司（以下简称：人寿保险公司广西分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月24日第一次公开开庭进行了审理。2020年8月18日由于本案案情复杂，不宜适用简易程序，本院依法组成合议庭，于2020年10月12日第二次公开开庭进行了审理。两次开庭审理原告劳海彬及其委托诉讼代理人黄封增、被告 人寿保险公司广西分公司的委托诉讼代理人梁梅、黄赟均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告劳海彬向本院提出诉讼请求：1、被告赔偿意外身故赔偿金、意外医疗费用等15500元给原告；2、本案案件受理费由被告承担。事实和理由：2019年3月4日上午，原告的儿子吴以逸驾驶无号牌普通两轮摩托车搭乘杨家桓沿Ｓ312线由灵山县三隆镇方向向陆屋镇方向行驶，大约8时40分左右行驶至Ｓ312线70公里路段（灵山县路口路段），在慢速车道变更至快速车道时，与沿Ｓ312县灵山县三隆镇方向行驶在快速车道由回国刚驾驶的粤Ｓ×××××小型普通客车发生碰撞，造成吴以逸受伤经医院抢救无效于当日死亡，两车不同程度损害的道路交通事故。对该事故灵山县交管大队以第450721120190000052号《道路交通事故认定书》认定：当事人吴以逸负此道路交通事故的主要责任；当事人回国刚负此道路交通事故的次要责任；当事人杨家桓不负此道路交通事故责任。交通事故发生后，原告的儿子吴以逸共用去抢救费7244.14元。原告于2019年投保有“计划生育家庭关爱保险”一份，每人交保费20元（7人共交140元），有效期从2019年1月1日零时起至2019年12月31日24日止。原告的儿子吴以逸发生交通事故意外身故是在保险期内，其中保单注明：国寿农村小额团体意外伤害保险（2013版）意外身故、伤残保额13000元；附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险（2013版）意外医疗费2500元。原告的儿子因交通事故抢救无效死亡后，原告曾多次同被告沟通索赔事宜，但被告均以各种理由拒赔，为此，特向法院提起诉讼，请求法院支持原告诉讼请求。 被告人寿保险公司广西分公司辩称，被告对原告的儿子吴以逸与被告的人身保险合同关系是没有异议的，但是被保险人的情况是属于免赔情形，交通事故认定书认定被保险人吴以逸是无证和酒后驾驶，根据中国人寿2013版国寿农村小额团体意外伤害保险条款的责任免除第六项，被保险人酒后驾车是属于免责条款，关于该条款我方已经进行加黑、加粗，况且被保险人已签字确认， 被保险人投保的是团体险，我方已进行告知该免责条款。根据财产补偿的原则，医疗费的补偿是不能重复补偿的，现在被保险一方已获得交通事故肇事人的赔偿，所以，原告不应当在本案得到赔付，况且法庭应当对原告方得到医疗赔偿的情况进行核实。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方当事人经质证无异议的证据的证明效力，本院予以确认并在卷佐证。 对有争议的证据和事实,本院认定如下： 1、对被告提供的《中国人寿保险股份有限公司客户服务指南（团体）》、《中国人寿保险股份有限公司国寿农村小额团体定期寿险(A)型条款》，经质证，原告不认可其关联性。因该证据作为案涉交通事故的合同依据，本院结合其他证据作为认定本案事实的参考依据。 2、对被告提供的照片，经质证，原告认为这些照片只能证明被告到相关单位进行培训，但未对原告的儿子吴以逸进行培训。该证据与本案有关联性，本院结合其他证据作为认定本案事实的参考依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年，灵山县政府开展2019年度计划生育家庭关爱保险工作，被告是计划生育家庭关爱保险的承保保险公司。随后，被告在灵山县三隆镇卫生和计划生育服务所开展保险工作部署会，对计划生育家庭关爱保险的内容进行宣传培训。灵山县三隆镇政府工作人员对原告动员购买计划生育家庭关爱保险，原告同意购买保险并交纳了保险费。2019年1月15日，三隆镇政府工作人员向原告发放了一张计划生育家庭保险服务卡，服务卡约定:被保险人为劳海彬、赵玉莲、吴以顺、吴以逸、吴伟强、吴中秋、吴芯怡；保险期间为2019年1月1日至2019年12月31日二十四时止；国寿农村小额团体意外 伤害保险（2013版）意外身故、伤残保额为13000元，国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险（2013版）意外医疗费用保额为2500元，国寿农村小额团体定期寿险（A型）保额为1000元，保费为20元/人；若被保险人参加公费医疗、社会医疗保险，意外医疗费用免赔额为0元，给付比例为100%，若被保险人未参加公费医疗、社会医疗保险，医疗费用免赔额为100元，给付比例为80%；服务卡还约定了其他条款。2019年3月29日，灵山县三隆镇卫生和计划生育服务所与人寿保险公司广西分公司签订了保险合同，合同约定：国寿农村小额团体定期寿险（A型），保险期间为1年，保险金额为680000元，保险费为550.80元，国寿农村小额团体意外伤害保险，保险期间为1年，保险金额为8160000元，保险费为816元，国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险（2013版），保险期间为1年，保险金额为1700000元，保险费为12233.20元；若被保险人参加公费医疗、社会医疗保险，意外医疗费用免赔额为0元，给付比例为100%，若被保险人未参加公费医疗、社会医疗保险，医疗费用免赔额为100元，给付比例为80%；国寿农村小额团体定期寿险（A型）责任免除情形包括……五、被保险人酒后驾驶机动车……；国寿农村小额团体意外伤害保险（2013版）责任免除情形包括……六、被保险人酒后驾驶机动车……；总投保人数为680人，生效日为2019年1月1日；合同还约定了其他条款。合同签订后，被告向灵山县三隆镇卫生和计划生育服务所送达了《团体保险投保单》和保险合同。 2019年3月4日上午，原告的儿子吴以逸驾驶无号牌普通两轮摩托车搭乘杨家桓沿Ｓ312线由灵山县三隆镇方向向陆屋镇方向行驶，当天8时40分许行驶至Ｓ312线70公里路段（灵山县路口路段），在慢速车道变更至快速车道时，与沿Ｓ312县灵山县三隆镇方向行驶在快速车道由回国刚驾驶的粤Ｓ×××××小型普通客车发生碰撞，造成吴以逸受伤经医院抢救无效于当日死亡，两车不同程度损害的道路交通事故。事故发生后，灵山县人民 医院对吴以逸进行抢救共发生医疗费用7244.14元。灵山县公安局交通管理大队作出《道路交通事故认定书》认定：吴以逸未取得机动车驾驶证、酒后驾驶普通二轮摩托车上道路行驶，变更车道时影响相关车道内的机动车行驶，是造成事故的主要原因，回国刚驾驶小型普通客车通过交叉路口、人行横道路段时没有减速行驶通过，是造成此事故次要原因，杨家桓搭乘普通二轮摩托车没有与此事故发生有因果关系的违法行为；当事人吴以逸负此道路交通事故的主要责任，当事人回国刚负此道路交通事故的次要责任，当事人杨家桓不负此道路交通事故责任。事故发生后，原告已从回国刚驾驶的粤Ｓ×××××车辆承保保险公司和平安保险的家庭小额保险获得了相应赔偿。后原告依据保险合同向被告要求支付保险金时被告拒绝支付，为此诉至法院。 另查明：受害人吴以逸，男，1990年3月24日出生，灵山县居民，未婚，未生育有子女；其是原告劳海彬（于1960年4月5日出生）与吴汝谦（于2000年8月已故）生育的儿子。 本院认为，本案的争议焦点：一是被告是否履行了保险合同的免责条款说明义务；二是原告的儿子吴以逸无证和醉酒驾驶机动车是否免除被告的赔付责任；三是原告已从侵权人处获得赔偿，被告是否应当给付15500元保险金给原告。 关于被告是否履行了保险合同的免责条款说明义务。原告通过灵山县三隆镇卫生和计划生育服务所投保了计划生育家庭关爱保险，包括国寿农村小额团体意外伤害保险（2013版）、国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险（2013版）、国寿农村小额团体定期寿险（A型）三种保险，被告向灵山县三隆镇卫生和计划生育服务所出具了团体团险投保单，双方已形成了人身保险合同的法律关系。保险单体现了双方当事人的真实意思表示，又没有违反法律规定，符合合同有效的要件。原告发生的交通事故发生在保险期间，符合保险单的约定情形，被告应当按照约定给付保险金给原告。被告本案中主张被保险 人吴以逸因酒后驾驶机动车导致意外事故死亡，符合保险合同约定的免责情形，拒绝赔付相应保险金。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”和第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”的规定,被告主张被保险人吴以逸在本案中因违反有关责任免除条款而拒绝赔付，首要条件是被告已经履行相关免责条款的告知义务，否则该免责条款不发生法律效力，在本案中，原告投保的是团体险，保险合同签订的双方是被告和灵山县三隆镇卫生和计划生育服务所，原告和吴以逸虽然是投保人和被保险人，但并不是签订保险合同的直接当事人，被告在案件审理中提供了在三隆镇2019年计划生育家庭关爱保险工作部署会的照片，但不能证实自己已对原告进行了相关告知义务。原告所提供的计划生育家庭关爱保险服务卡中虽然有原告的签名，但并无相关免责条款，被告所提供的保险合同虽然有免责条款，但并无原告的签名，被告也没有其他证据证实已对原告履行了告知义务，所以本院对于被告主张被保险人因为符合责任免责条款而拒绝赔付保险金给原告的主张不予认可。 关于被保险人原告的儿子吴以逸无证和醉酒驾驶机动车是否免除被告的赔付责任。被保险人虽然属于无证和酒后驾驶机动车，是违反交通法规的行为，应当依法处理，但是发生交通事故的情形符合外来的、突发的意外事故，符合《保险合同》规定的情形。结合上述情况，被保险人吴以逸因为交通事故导致身故，被告应当按照保险合同的约定，向吴以逸的法定继承人原告劳海彬支付相应身故保险金和意外医疗费用，被告未依照约定给付保险金给原告，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，被告应当承担继续给付保险金的民事责任，故原告请求由被告在保险金额范围内给付意外伤害医疗保险金额为2500元，意外身故保险金额13000元，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于原告已从侵权人处得到赔偿，是否有依据向被告要求履行合同并赔偿保险金额15500元。根据《中华人民共和国保险法》第九十五条第一款（一）项规定：“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务”，该条款已明确把意外伤害保险划分在人身保险业务范围内，本案中原告购买的《计划生育家庭关爱保险》是以在合同有效期内，被保险人因疾病或者遭受意外伤害需要治疗作为给付保险金条件的保险，应属于人身保险范畴。被告所主张的“损失补偿原则”是适用于财产保险的一项重要原则，其目的是防止被保险人通过购买保险而获取不当利益，而《中华人民共和国保险法》对于人身保险不适用“损失补偿原则”，作为人身保险的一种，意外伤害保险的被保险人或受益人依保险合同取得赔偿，是一种合同法律关系，属约定之债，意外伤害保险的被保险人因侵害人的过错获取赔偿是一种债权法律关系，属法定之债。根据债之相对性原理，法定之债和约定之债之间是不同的法律关系。《中华人民共和国保险法》第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”该条款明确限制保险人行使代位追偿权，被保险人或者受益人仍有 权向第三者请求赔偿，且保险法对人身保险并无重复投保的限制。因此，“损失补偿原则”不适用于人身保险，也就不适用于本案中属于人身保险的意外伤害医疗保险。被告提出本案应适用“损失补偿原则”的主张，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第四十六条、第六十条、第一百零七条和《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第四十六条、第九十五条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条的规定，判决如下： 被告中国人寿保险股份有限公司广西壮族自治区分公司赔付人民币15500元（其中包括：意外伤害医疗保险金2500元、意外身故保险金13000元）给原告劳海彬。 案件受理费188元，由被告中国人寿保险股份有限公司广西壮族自治区分公司负担。 上述义务，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十二条的规定，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审 判 长  蒙业兴 人民陪审员  廖秋红 人民陪审员  张红燕 二〇二〇年十月二十六日 书 记 员  黎道君 附录法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第四十六条当事人对合同的效力可以约定附期限。附生效期限的合同，自期限届至时生效。附终止期限的合同，自期限届满时失效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 二、《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。 第九十五条保险公司的业务范围： （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。 三、 第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”