重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0112民初20417号原告：中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司，住所地重庆市江**创富路****负****（所在楼层名义层负****）、21层21-3至21-5（所在楼层名义层22层）、22层至29层（所在楼层名义层23层至30层），统一社会信用代码91500000902883690B。负责人：龙保勇，该公司总经理。委托诉讼代理人：罗嘉琪，泰和泰（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张韬，泰和泰（重庆）律师事务所律师。被告：蒲高，男，1981年11月11日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司与被告蒲高保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月29日立案，依法由审判员郑伟独任审判、适用简易程序于2020年10月10日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人罗嘉琪到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告支付原告理赔款146446.16元；2、被告支付原告违约金（以146446.16元为基数、从2019年11月9日起按每日千分之一计算至理赔款付清时止）。事实和理由：2018年11月21日，被告与中国光大银行股份有限公司重庆分行签订《个人贷款合同》，约定该行向被告提供贷款180000元，分36期（月）还本付息。被告就上述贷款向原告投保个人信用贷款保证保险，约定保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为200454.14元，被告按月交付保险费。现因被告未按约向银行归还借款，原告于2019年11月9日向中国光大银行股份有限公司重庆分行支付了保险理赔款146446.16元，该行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告的索赔权转让给原告，原告依法有权行使代位求偿权。同时，根据双方的约定，被告还应从原告赔偿之日起按每日千分之一支付违约金，故被告应向原告支付违约金。故起诉。被告未作答辩。为证明其主张，原告举示了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《授权委托书》、《个人贷款合同》、《支行贷款借据》、《还款计划书》、《客户贷款结清通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》及《还款明细表》为证，被告未到庭，应承担不举证、质证的法律后果，本院经审查后对原告举示的证据予以确认。根据原告的陈述及举示的证据，本院认定如下事实：2018年11月10日，原告向被告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号PBBR201850010000000384），载明：一、投保人蒲高，被保险人中国光大银行股份有限公司重庆龙头寺支行；二、贷款金额180000元，保险费108627.84元，保险金额200454.14元，赔偿等待期80天，每月交付保险费3017.44元；三、保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；四、特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告于2018年11月21日收到原告出具的保险单。2018年11月21日，被告与中国光大银行股份有限公司重庆分行签订《个人贷款合同》（合同编号39511816000424），约定：一、借款人蒲高，贷款人中国光大银行重庆分行龙头寺支行，贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为180000元；二、贷款期限为36个月，自2018年11月21日至2021年11月21日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，首期执行贷款年利率为7.125%；三、借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；四、借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还（对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天），具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；五、借款人未按时足额还款，构成违约，一旦发生违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项；六、双方因本合同或在履行中所发生的争议，首先应协商或调解解决，协商或调解不成的，应在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。中国光大银行重庆分行龙头寺支行于合同签订当日向被告发放了贷款180000元。被告从2019年8月21日起未再还款。2019年11月9日，中国光大银行股份有限公司重庆分行向被告出具《代偿债务通知书》，载明：您于2018年11月21日与我行签订的个人贷款合同（合同编号39511816000424）项下借款，于2019年11月9日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年11月9日代为清偿，共偿还贷款本息共计146446.16元，其中剩余本金143247.66元，贷款利息3080.23元，逾期罚息118.27元。依《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保单》约定，您将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。同日，中国光大银行股份有限公司重庆分行向中国人民财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人信用贷款保证保险NO.PBBR201850010000000384保险单项下代偿款146446.16元已于2019年11月9日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，因被告未按约向被保险人归还借款，原告按保险合同的约定向被保险人赔偿后，原告依法有权向对保险标的的损害而造成保险事故的第三者即被告在赔偿款范围内请求赔偿，故被告应赔偿原告146446.16元。根据双方的约定，被告还应从原告赔偿当日（即2019年11月9日）起以欠付的理赔款为基数支付原告违约金。双方约定的违约金计算标准为每日千分之一，由此折算的年利率为36.5%，明显过高，也有违订立合同所应遵循的公平原则，故本院依法按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的四倍予以调整。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告蒲高于本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司保险理赔款146446.16元；被告蒲高于本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司违约金（以146446.16元为基数、从2019年11月9日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的四倍计算至理赔款支付时止）；驳回原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3770.78元，减半收取计1885.39元，由被告蒲高负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  郑 伟二〇二〇年十月十三日法官助理  谢 茜书 记 员  罗园园