湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初4241号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：张灵，公司董事长。 委托代理人（特别授权）：陈烨，湖南宏峰律师事务所律师。 委托代理人：黄勇，湖南宏峰律师事务所律师。 被告：李仕清，男，1974年12月4日出生，汉族。 被告：顿菊香，女，1972年10月2日出生，汉族。 被告：宁群，女，1980年9月5日出生，汉族。 被告：廖邵生，男，1964年5月17日出生，汉族。 被告：彭意如，女，1964年6月20日出生，汉族。 原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称“怀化农商行”）与被告李仕清、顿菊香、宁群、廖邵生、彭意如金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告怀化农商行的委托诉讼代理人陈烨、被告李仕清、顿菊香、宁群、廖邵生到庭参加诉讼，被告彭意如经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 怀化农商行向本院提出以下诉讼请求：1．判令被告李仕清、顿菊香共同偿还原告借款本金447918.49元及截至2020年4月20日未付利息105431.16元、罚息187579.83元（后续利息自2020年4月21日起至借款本金还清之日止按月利率14.943‰计算）；2．判令被告宁群、廖邵生、彭意如对上述第一项债务承担连带清偿责任；3．本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年10月30日，被告李仕清、顿菊香因扩大经营规模需要向原告申请借款50万元，被告顿菊香作为配偶出具《夫妻共同债务承诺书》承诺对借款承担连带清偿责任。2015年10月31日被告宁群、廖邵生、彭意如向原告出具《保证责任承诺书》，承诺为此笔借款提供保证责任，后保证人与原告签订了保证合同。2015年11月10日原、被告签订了《个人借款合同》，该合同约定：借款金额50万元，借款期限12个月，自实际提款之日起算，以借据时间为准；借款利率为固定利率，月利率为9.962‰，借款利息自实际提款之日起按日计算，按季结息；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款人承诺按照本合同约定偿还借款本金、利息和其他应收款项；借款人未按照合同约定偿还借款本息及其他应付款项，或未履行本合同下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的构成借款人违约；借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。合同签订后，原告依约发放贷款，被告违约不能按照合同约定按时偿还本金及利息，截至2020年4月20日尚欠借款本金447918.49元及利息105431.16元、罚息187579.83元未付。因被告违约，原告有权收回借款本金及要求支付利息及罚息。原告为维护合法权益，特具状起诉，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告李仕清、顿菊香共同辩称，被告李仕清、顿菊香认可借款50万元，但是2016年3月17日原告存在农商行的50万元钱被禹子英擅自划走了，导致原告没有还款能力，故此后的利息不予承担。禹子英代表农商行挪用的款项应予抵销被告李仕清、顿菊香的借款。 被告宁群、廖邵生共同辩称，宁群、廖邵生的保证时效已过，应免除保证责任。 被告彭意如未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织被告进行了质证，被告对原告提交的证据没有异议，本院予以确认。对于双方争议的证据，本院认定如下：原告提交的借据、银行交易明细、进账凭证等，拟证明原告向被告发放贷款50万元，被告认为银行发放贷款时扣了5万元保证金，被告实际只收到借款45万元，本院认为，虽借据反映借款本金为50万元，但是银行发放时即扣除了5万元保证金，故原告实际可支配资金数额为45万元，借款金额应认定为45万元。 根据确认的证据及当事人的陈述，本院确认以下事实：2015年10月30日，被告李仕清、顿菊香因扩大经营规模需要向原告申请借款50万元，被告顿菊香作为配偶出具《夫妻共同债务承诺书》承诺对借款承担连带清偿责任。2015年10月31日被告宁群、廖邵生、彭意如向原告出具《保证责任承诺书》，承诺为此笔借款提供保证责任，2015年11月10日保证人分别与原告签订了保证合同，约定保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2015年11月10日原、被告签订了《个人借款合同》，该合同约定：借款金额50万元，借款期限12个月，自实际提款之日起算，以借据时间为准；借款利率为固定利率，月利率为9.962‰，借款利息自实际提款之日起按日计算，按季结息；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款到期，一次性还清；借款人承诺按照本合同约定偿还借款本金、利息和其他应收款项；借款人未按照合同约定偿还借款本息及其他应付款项，或未履行本合同下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的构成借款人违约；借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。合同签订后，原告于当日扣除保证金5万元后，将贷款45万元依约发放给被告李仕清，被告偿还借款利息18次，共计偿还借款金额43998.85元，原告并分别于2017年11月5日、2017年12月21日、2018年1月6日、2018年2月6日以偿还借款本金为名扣除被告李仕清账户内款项1990.41元、0.1元、81元、10元，共计2081.51元。 另查明，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社系怀化市鹤城区农村信用合作联社的下属分支机构，自2003年起，舞水路分社创办了一项方便储户的代办业务，因该业务需要，该分社掌握了储户的存折和账户密码，后来该分社在代办业务的基础上，违规增加了在储户之间进行资金调剂的资金拆借业务，即利用不同储户资金季节性闲置的特性，以银行内部在客户之间资金调剂需储户帮忙为由向储户借款，然后以个人名义出借给需要用钱的客户，该分社设立三号柜台专门从事代办业务和拆借业务。2016年3月17日禹子英挪用被告李仕清的存款资金50万元。截至2016年4月21日禹子英挪用储户资金犯罪行为案发时，禹子英共挪用273名储户的资金221794795.11元未退还，禹子英已被本院依法判处刑罚。2017年1月12日原告先行垫付因禹子英犯罪行为造成被告李仕清、顿菊香的损失20万元。 再查明，怀化市鹤城区农村信用合作联社已改制为怀化农商行（即本案原告），怀化市鹤城区农村信用合作联社及其下属分支机构的债权债务全部由怀化农商行承受。中国人民银行2012年7月6日起至2020年1月5日的活期存款年利率为0.35%。 本院认为，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社与李仕清、顿菊香签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，系有效合同，双方应当按合同约定履行义务。怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社在扣除保证金5万元后，实际向被告李仕清、顿菊香发放借款45万元，借款本金应按照45万元计算，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社已经按照借款本金50万元扣除被告李仕清、顿菊香每月利息，其超出部分收取的利息相应抵扣借款本金。经抵减后，被告李仕清、顿菊香已偿还借款利息至2016年8月13日，至2016年8月13日尚欠借款本金447234.84元(计算方式详见附表1)，截止贷款期限1年届满时（2016年11月10日），被告李仕清、顿菊香欠借款本金为447234.84元、利息为13217.55元（447234.84元×9.962‰÷30天×89天），合计460452.39元。 怀化市鹤城区农村信用合作联社改制为怀化农商行后，舞水路分社作为怀化市鹤城区农村信用合作联社的下属分支机构，其债权债务由怀化农商行承受，怀化农商行下设舞水路支行不具独立承担民事责任的主体资格，其债权债务应由设立主体怀化农商行承担。怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社及怀化农商行舞水路支行长期将违规的代办业务及资金拆借业务作为一项新的业务长期开展，该单位在人员管理、营业场所管理及业务操作流程等均存在严重过错，禹子英作为负责人挪用储户的存款资金（包括挪用李仕清的50万元），李仕清、顿菊香有理由相信其行为为职务行为。禹子英2016年3月17日将李仕清名下的50万元存款挪用，应当由怀化农商行向李仕清、顿菊香返还所挪用的50万元存款及其利息。因李仕清、顿菊香在其存款被禹子英挪用的过程中存在过错，故对该存款本金50万元的利息宜按中国人民银行公布的同期活期存款利率（年利率0.35%）计算，截至2016年11月10日贷款到期之日，产生利息为：50万元×（0.35%÷365天）×238天＝1141元，本息合计为501141元，该501141元应当由怀化农商行支付给李仕清、顿菊香。被告李仕清、顿菊香在诉讼过程中已经以抗辩的方式主张双方债务抵销，截至2016年11月10日双方债务抵销后，怀化农商行还应当支付被告李仕清、顿菊香40688.61元（501141元－460452.39元）。由于被告李仕清、顿菊香逾期还款，怀化农商行存在过错，故被告李仕清、顿菊香不应再支付贷款的罚息或者复利。鉴于被告李仕清、顿菊香经债务抵销后，已经不欠原告怀化农商行金融借款债务，故原告农商行要求被告李仕清、顿菊香偿还借款本息及保证人承担保证责任的诉讼请求事实及法律依据不足，本院不予支持。至于原告农商行所欠被告李仕清、顿菊香债务，以及原告农商行先行垫付款项的处理，原、被告可另案主张权利，本案不再处理。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十一条（三）项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。 案件受理费11209元，减半收取5604.5元，由原告怀化农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  申 敏 二〇二〇年十月九日 代理书记员  彭建军