宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初6063号原告：宁夏银行股份有限公司东城支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区新华东街**。负责人：和伟，该支行行长。委托诉讼代理人：田苗，男，该支行员工。委托诉讼代理人：梁佳慧，宁夏辅德律师事务所律师。被告：杨斌，男，1985年8月21日出生，回族，无业，住宁夏回族自治区灵武市。被告：李晓菲，女，1991年2月4日出生，回族，住宁夏回族自治区灵武市。被告：杨义忠，男，1950年1月22日出生，回族，农民，住宁夏回族自治区灵武市。委托诉讼代理人：马珲泽，宁夏德声律师事务所律师。委托诉讼代理人：寇洁萱，宁夏德声律师事务所实习律师。被告：杨宁珍，女，1956年12月29日出生，回族，农民，住宁夏回族自治区灵武市。委托诉讼代理人：马珲泽，宁夏德声律师事务所律师。委托诉讼代理人：寇洁萱，宁夏德声律师事务所实习律师。原告宁夏银行股份有限公司东城支行与被告杨斌、李晓菲、杨义忠、杨宁珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案。2020年6月16日，根据原告的诉前财产保全申请，本院作出（2020）宁0104财保206号民事裁定，冻结了杨义忠名下位于灵武市人民街政府综合大楼1号商铺（灵武市房权证市区字第XXXX号）产权。本案依法适用普通程序，并组成合议庭于2020年9月3日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人田苗、梁佳慧，被告杨斌，被告杨义忠、杨宁珍的委托诉讼代理人马珲泽、寇洁萱到庭参加诉讼，被告李晓菲经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁夏银行股份有限公司东城支行向本院提出诉讼请求：1.被告杨斌、李晓菲共同向原告偿还借款本金240万元、利息347164.45元（包括利息、罚息、复利等，截止2020年5月19日），并按照借款合同约定支付自2020年5月20日起至实际还清借款本息之日止的利息；2.被告杨义忠对上述债务承担连带清偿责任；3.原告对被告杨义忠、杨宁珍提供的抵押物处置所得款优先受偿；4.被告杨宁珍在与被告杨义忠共同财产范围内承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用、保全费用等由被告承担。事实和理由：2018年6月14日，原告与被告杨斌签订《个人借款合同》，约定被告杨斌向原告借款240万元，借款期限为2018年6月15日至2019年6月13日，月利率为6.8875‰；还款方式为按季结息，到期一次性还本，结息日为每季度末月20日；同时，被告杨义忠作为保证人为上述借款提供连带责任保证担保，并以其名下位于灵武市人民街政府综合大楼（灵武市房权证市区字第XXXX号）及其土地使用权为上述借款提供抵押担保。被告杨宁珍作为抵押物共有人在抵押物清单上签字并承诺承担抵押担保责任。上述房产已依法进行了抵押登记。被告李晓菲作为被告杨斌的配偶在《配偶还款承诺书》中签名捺印，被告杨宁珍作为被告杨义忠的配偶向原告出具了《同意执行共同财产承诺函》，同意在夫妻共同财产范围内对上述债务承担连带清偿责任。《个人借款合同》签订后，原告向被告杨斌发放贷款240万元，后被告杨斌、李晓菲未按约还款。杨斌辩称，对借款本金240万元无异议，但不承担原告主张的利息、罚息及复利，因原告与被告于2019年11月19日重新签订借款合同并办理了抵押登记，但原告以其员工违规为由，未向被告按时放款，故产生的利息应由原告承担。对被告李晓菲承担共同还款责任有异议，李晓菲并没有在《个人借款合同》中签字，杨斌在借款发放前已与被告李晓菲于2018年6月7日离婚。杨义忠、杨宁珍辩称，被告杨义忠对2018年6月14日签订的《个人借款合同》中约定对借款人杨斌的借款本金240万元提供抵押担保和连带责任保证的事实予以认可，但该笔贷款到期后，因借款人无力偿还，原告与被告协议以“借新还旧”的方式偿还该笔贷款，故案涉抵押登记于2019年8月21日解除，而新的抵押权是基于2019年11月19日原告与被告杨斌签订的《个人借款合同》所设立，因原告并未发放贷款，故新的《个人借款合同》未生效，抵押条款亦未生效，原告的行为已经构成违约，不应享有涉案抵押物的优先受偿权。原告于2020年6月申请诉前保全，法院依法查封了案涉房产，证明原告对其抵押权丧失的后果是知晓的。被告杨宁珍与被告杨义忠系夫妻关系，但被告杨宁珍在《个人借款合同》中并未签字，故被告杨宁珍不应承担责任。综上，应驳回原告的第三、第四项诉讼请求。李晓菲未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月5日，被告杨斌向原告申请借款，其在《个人借款申请书》中填写的配偶为李晓菲，并向原告提供了其与李晓菲的结婚证。同日，被告李晓菲向原告出具《配偶还款承诺书》，载明：“兹有我丈夫杨斌向贵行申请个人流动资金贷款，借款金额为人民币（大写）贰佰陆拾捌万元，借款期限为12个月。我愿与她/他用家庭的共有收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔借款承担连带清偿责任。若该笔借款到期不能按约清偿，贵行有权处分我们夫妻共同财产。”2018年6月14日，原告与被告杨斌、杨义忠签订《个人借款合同》，约定杨斌向原告借款240万元用于“借新还旧”，借款期限为12个月，自2018年6月15日至2019年6月13日；借款利率以基准/基础利率加浮动幅度确定，其中，基准/基础利率为放款日与合同约定的借款期限相对应档次的中国人民银行贷款基准利率/贷款基础利率（LPR），浮动幅度为上浮90%，在合同期限内浮动幅度保持不变，月利率为6.8875‰，合同有效期内利率不变；逾期借款利率在原借款利率基础上加收50%确定，原告有权对应付未付利息计收复利；还款方式为按季结息，到期一次性还本，结息日为每季度末月20日；杨斌应按合同约定按时足额偿还借款本金、利息和其他应付款项，在还款日和每一结息日之前，杨斌应在其指定专用账户中足额存入当期应付利息、本金和其他应付款项，应保证在扣款之后制定账户中仍保留该账户所需的最低存款金额；杨义忠以其名下位于灵武市人民街政府综合大楼1号商铺（灵武市房权证市区字第XXXX号）及其土地使用权[灵国用（2002）第1961号]为上述借款提供抵押担保，并作为保证人向原告提供连带责任保证担保，担保范围包括但不限于全部借款本金、利息、复利、罚息等原告实现债权的一切费用，保证期间自借款履行期限届满之日起两年。被告杨宁珍在抵押物清单上签名捺印，同意抵押并承担抵押担保责任。2018年6月14日，被告杨宁珍作为被告杨义忠的配偶向原告出具了《同意执行共同财产承诺函》，同意杨义忠对上述债务提供保证担保，在发生保证人依据保证合同应当承担保证责任时，原告有权就保证人的夫妻共同财产主张权益，杨宁珍放弃基于共同财产共有人的任何抗辩权利。2018年6月15日，双方就上述抵押物办理了抵押登记。2018年6月15日，原告向被告杨斌发放贷款240万元，借款凭证载明的利率为6.8875‰，还款日期为2019年6月13日。杨斌在借款凭证上签名捺印。借款发放后，被告未按期清偿本金，并自2019年3月20日起未足额支付利息。截止2020年5月19日，尚欠原告借款本金240万元、利息347164.45元（包括利息、罚息、复利）。庭审中，被告杨斌不认可上述《配偶还款承诺书》，认为被告李晓菲虽然在该承诺书上签字，但其他内容（包括日期）均为原告所填；原告填写的承诺书时间为2018年6月5日，但杨斌与李晓菲于2018年6月7日登记离婚，而上述借款合同签订于2018年6月14日，故由李晓菲承担还款责任显然不合理。被告杨斌提交了一份《个人借款合同》，欲证明其为了偿还案涉借款，与原告又签订了借款合同，并重新办理了抵押登记，但原告并未发放贷款，由此形成的利息、罚息、复利应由原告承担，与杨斌无关。被告杨义忠、杨宁珍提交了《不动产登记受理凭证》《不动产登记信息查询结果证明》，以证明上述2018年6月15日办理抵押登记的房产于2019年11月份重新办理了抵押登记，故原告不能依据2018年6月15日的抵押登记主张抵押权。该《个人借款合同》由原告、杨斌、杨义忠于2019年11月19日签订，约定杨斌向原告借款240万元用于“借新还旧”，期限为12个月，杨义忠以上述位于灵武市人民街政府综合大楼1号商铺房产及土地使用权提供抵押担保。2019年11月22日，杨义忠提供的上述抵押物办理了抵押登记，登记的主债权数额为240万元。原告称双方于2019年11月19日签订《个人借款合同》用于借新还旧，但因杨斌未能还清案涉借款的利息，故原告无法按2019年11月19日的《个人借款合同》约定发放贷款。关于案涉抵押财产的登记情况，原告称2019年8月20日，原、被告双方解除了案涉借款的抵押登记，并重新为“借新还旧”新设立了抵押，因杨斌未能偿还案涉借款利息，双方又于2019年11月22日解除了2019年8月20日的抵押登记，并重新办理了借新还旧贷款的抵押登记，因杨斌仍未能还清案涉借款利息，贷款未予发放。本院认为，原告与被告杨斌、杨义忠于2018年6月14日签订的《个人借款合同》属有效合同。原告向杨斌发放贷款后，杨斌未按约还款，并认可尚欠借款本金为240万元，本院予以确认,杨斌应偿还原告借款本金240万元。关于原告主张的截止2020年5月19日的利息347164.45元（包括利息、罚息、复利），系自2019年3月20日起杨斌未支付的利息，该利息的计算均有合同约定；杨斌虽然认为原告未按约向其发放“借新还旧”的贷款而导致利息的累积，但并无证据能够证实未发放贷款的责任在于原告，再结合原、被告关于“借新还旧”情况的陈述，对杨斌的辩解意见，本院不予采纳。杨斌应支付原告截止2020年5月19日的利息347164.45元，还应按合同约定利率支付自2020年5月20日起至本判决确定的还款之日的利息。本案的主要需明确的问题有三：第一，李晓菲是否应当与杨斌承担共同还款责任；第二，原告是否对案涉抵押物享有抵押权；第三，杨宁珍是否应在其与杨义忠共同财产范围内承担连带清偿责任。本院予以分述。首先，虽然李晓菲与杨斌于2018年6月7日离婚，且贷款发放日期为2018年6月15日，但杨斌在2018年6月5日向原告申请贷款时与李晓菲的夫妻关系尚存续。同时，李晓菲向原告出具的《配偶还款承诺书》明确载明其愿与杨斌共同履行还款义务，说明李晓菲同意共同负担该债务，该债务负担行为并不受夫妻关系是否存续的影响。另外，即使如杨斌所述的李晓菲在《配偶还款承诺书》中未填写日期，但李晓菲作为完全民事行为能力人，其应当知晓相应的法律后果。因此，李晓菲应与杨斌共同偿还上述债务，对杨斌关于李晓菲不承担责任的辩解意见，本院不予支持。其次，根据原、被告的陈述，案涉抵押物（即杨义忠名下位于灵武市人民街政府综合大楼1号商铺）的抵押权设定因后来的“借新还旧”合同已解除，该商铺现有的抵押登记系其他合同项下的权利设定，即原告就案涉债权，对上述抵押物已不享有抵押权。对原告关于对杨义忠、杨宁珍提供的抵押物处置所得款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持；对被告杨义忠、杨宁珍的相应辩解意见，本院予以采纳。再次，杨义忠在2018年6月14日的《个人借款合同》中对杨斌的上述债务提供连带责任保证担保，且担保期间并未经过，故杨义忠应对杨斌、李晓菲的上述债务承担连带清偿责任；承担清偿责任后，有权向杨斌、李晓菲追偿。最后，虽然杨宁珍并未在2018年6月14日的《个人借款合同》中签字，但其在《同意执行共同财产承诺函》中明确表示对其配偶杨义忠为杨斌的债务提供保证担保知情并同意，且同意原告就保证人的夫妻共同财产主张权益，据此可以认定杨宁珍与杨义忠就设立担保之债形成了合意，提供保证担保系他们的夫妻共同行为，故杨宁珍与杨义忠应以夫妻共同财产承担清偿责任，而具体的夫妻共同财产可在执行过程中确定。对杨义忠、杨宁珍关于杨宁珍不承担责任的辩解意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨斌、李晓菲于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏银行股份有限公司东城支行借款本金240万元、支付利息347164.45元（截止2020年5月19日），并按合同约定利率支付240万元借款本金自2020年5月20日至本判决确定的还款之日的利息；二、被告杨义忠对被告杨斌、李晓菲的上述债务承担连带清偿责任；承担清偿责任后，有权向被告杨斌、李晓菲追偿；三、被告杨宁珍在与被告杨义忠夫妻共同财产范围内对被告杨斌、李晓菲的上述债务承担清偿责任；四、驳回原告宁夏银行股份有限公司东城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28777元、诉前财产保全费5000元，合计33777元，由被告杨斌、李晓菲、杨义忠、杨宁珍负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判长 任旭昊人民陪审员 任民平人民陪审员 郝立春 二○二○年九月二十五日法官助理 王菲菲书记员 吴 钊附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。