福建省永安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0481民初2995号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永安市支行，住所地永安市含笑大道**。统一社会信用代码：91350481676527072F。 负责人：高忠锐，行长。 委托诉讼代理人：杨虹，女，该行职员。 被告：戴茂锋，按，1976年3月18日出生，汉族，住永安市。 被告：杜芬，女，1974年10月8日出生，汉族，住永安市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永安市支行（以下简称邮储银行永安支行）与被告戴茂锋、杜芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮储银行永安支行的委托诉讼代理人杨虹到庭参加诉讼，戴茂锋、杜芬经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 邮储银行永安支行向本院提出诉讼请求：1.解除戴茂锋、杜芬与邮储银行永安支行签订的编号为3599978Ｑ213123058379《个人额度借款合同》；2.戴茂锋、杜芬立即偿还借款本金84215.41元，支付利息（含罚息）9708.75元（暂计算至2020年8月31日），合计93924.16元；并按合同约定利率继续支付自2020年9月1日起至实际还清欠款之日止的利息（含罚息）；3.邮储银行永安支行有权对戴茂锋提供抵押的永安市，永房权证字第××号房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.由戴茂锋、杜芬承担本案诉讼费用。 事实和理由：2013年12月26日，邮储银行永安支行与戴茂锋签订《个人额度借款合同》[合同编号：3599978Q213123058379]一份，戴茂锋以装修需要资金为由向邮储银行永安支行借款人民币200000元，合同约定借款年利率为8.515%，借款期限为120个月（自2014年1月6日至2024年1月6日），还款方式为等额本息；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为约定贷款利率的2倍，借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约。借款人违约，邮储银行永安支行有权按本合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保全费、提存费、鉴定费、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另外有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；合同还对其他权利义务作了明确约定。戴茂锋、杜芬在合同末端“借款人”处签字，邮储银行永安支行在“贷款人”处盖章。 同日，戴茂锋、杜芬将其所有的位于永安市房产为上述借款提供抵押担保，并签订了《个人最高额担保合同》，抵押担保的范围包括上述债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、诉讼费、执行费、拍卖费、评估费等实现债权的费用。2014年1月2日，上述房产在永安市房产管理局办妥抵押权登记手续。上述合同签订后，邮储银行永安支行于2014年1月6日依约向戴茂锋指定账号足额放款。但是，戴茂锋未能按照约定按期、足额偿还借款本息，于2020年5月6日开始逾期，截至2020年8月31日偿还本金38083.72元，仅支付利息（含罚息）14711.44元，尚欠借款本金84215.41元，利息（含罚息）9708.75元，合计人民币93924.16元，其行为已构成违约。因借款关系发生在戴茂锋、杜芬夫妻关系存续期间，杜芬亦在《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》签字并按捺手印，表示已知悉相关借款事实及抵押担保事实，并自愿承担共同还款责任。 戴茂锋、杜芬未按合同约定足额还本付息的行为已构成违约，故邮储银行永安支行有权依照合同的约定，解除涉案借款合同，并有权要求戴茂锋、杜芬提前归还全部借款本息，并有权对戴茂锋、杜芬提供抵押的房产享有优先受偿权。 戴茂锋、杜芬未作答辩。 邮储银行永安支行围绕诉讼请求依法提供如下证据（复印件）：营业执照、法定代表人证明书、戴茂锋及杜芬的身份证、结婚证、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、、手工借据、他项权证、房产证、土地证、放款凭证、欠息证明、还款流水。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。戴茂锋、杜芬未到庭参加诉讼，视为放弃质证和答辩的权利。本院依法进行审查，对邮储银行永安支行所提供的上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。对邮储银行永安支行所主张的上述事实予以认定。 本院认为，邮储银行永安支行与戴茂锋、杜芬于2013年12月26日签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容并未违反法律行政法规强制性规定,为有效合同，双方均应按合同约定全面履行各自义务。本案借款发生在戴茂锋与杜芬婚姻关系存续期间，杜芬亦在本案的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》中签字，故该笔债务应属于戴茂锋与杜芬夫妻共同意思表示所负之债务，应按夫妻共同债务处理，杜芬应对戴茂锋的上述债务承担共同清偿责任。邮储银行永安支行按约履行放贷义务后，戴茂锋、杜芬至今未能按约偿还借款本息的行为已构成违约，虽本案借款尚未到期，但依照上述合同有关“借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约。借款人违约，邮储银行永安支行有权按本合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息”之约定，邮储银行永安支行对涉案《个人额度借款合同》，有提出解除的权利，并有权要求借款人戴茂锋、杜芬偿还尚欠的全部借款本金84215.41元、利息（含罚息）9708.75元（利息算至2020年8月31日止）及要求其按合同约定的利率继续支付利息（含罚息）。戴茂锋、杜芬以其所有的位于永安市房屋为该笔借款提供抵押担保并至相关部门办理了抵押登记手续，抵押权自登记时设立。现该笔债务未受清偿，因此邮储银行永安支行有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。戴茂锋、杜芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃质证和答辩的权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司永安市支行与戴茂锋、杜芬签订的编号为35999978Q213123058379《个人额度借款合同》； 二、戴茂锋、杜芬应于本判决生效后十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永安市支行借款本金84215.41元、利息（含罚息）9708.75元（计算至2020年8月31日止），本息合计93924.16元，并从2020年9月1日起按合同约定的利率继续支付利息（含罚息）至上述欠款还清为止； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司永安市支行有权以戴茂锋、杜芬所有的位于永安市房屋［永房权证字第××号］折价或者变卖、拍卖的价款优先受偿上述债务。 若未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，减半收取2150元，由戴茂锋、杜芬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  李琴琴 二〇二〇年十月十四日 书记员  黄靖楠 附：本判决书适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。