文书内容湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂28民终1336号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司鹤峰支行，住所地湖北省鹤峰县容美镇溇水大道**。负责人：肖涛，该支行行长。委托诉讼代理人：闵剑波，湖北硒都律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：代宇欣，女，2005年1月7日出生，土家族，住湖北省鹤峰县。系韩辰年、代桂平之女。委托诉讼代理人：廖烟波，湖北勇鑫律师事务所律师。原审被告：湖北添福星食用油有限公司，住，住所地湖北省鹤峰县下坪乡堰坪村**/div>法定代表人：韩辰年，系该公司董事长。原审被告：韩辰年，女，1976年3月11日出生，土家族，住湖北省恩施市。原审被告：代桂平，男，1964年7月31日出生，汉族，住湖北省鹤峰县。系韩辰年之夫。原审被告：张波林，男，1974年7月15日出生，汉族，住湖北省鹤峰县。上诉人中国建设银行股份有限公司鹤峰支行因与被上诉人代宇欣、原审被告湖北添福星食用油有限公司等金融借款合同纠纷一案，不服湖北省鹤峰县人民法院（2019）鄂2828民初1755号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月22日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。中国建设银行股份有限公司鹤峰支行上诉请求：撤销一审判决第五项判条，依法改判中国建设银行股份有限公司鹤峰支行对代宇欣位于鹤峰县××镇××（一中路段)5栋4单元4202号房地产在其抵押担保的最高限额367100元内具有优先受偿权。事实和理由：1.涉案抵押房屋实际由韩辰年、代桂平出资购买，只是登记在代宇欣名下。该房屋是经济适用房，只有韩辰年、代桂平才有资格购买。2005年12月29日签订的《经济适用房购房合同》的购房户原为代桂平，后涂改为代宇欣。购买该房时代宇欣年幼、没有资产来源，实际为韩辰年、代桂平出资购买。2.韩辰年、代桂平作为代宇欣的父母，系其法定代理人，有权代理其实施民事活动。从实际生活来看，子女的抚养、教育、结婚等支出在家庭收入中占比很高，父母的收入主要用于子女。韩辰年、代桂平是湖北添福星食用油有限公司的股东，其投资经营公司也是为了代宇欣的利益，中国建设银行股份有限公司鹤峰支行有充分理由相信该抵押行为不存在损害代宇欣的情形。另外，涉案房屋已经办理了抵押登记，中国建设银行股份有限公司鹤峰支行依法取得了抵押权。目前抵押权没有注销，并没有相关机关确认登记无效，故中国建设银行股份有限公司鹤峰支行的抵押权依法成立代宇欣辩称：1.代宇欣购买涉案房产的资金来源于其祖母熊春翠，当时韩辰年、代桂平处于下岗状态，也没有经济来源。2.中国建设银行股份有限公司鹤峰支行称父母的收入主要用于子女，便推定父母在经营公司的过程中用未成年子女的房产抵押贷款，是为了未成年子女的利益，无法律依据。3.一审判决就中国建设银行股份有限公司鹤峰支行与代宇欣父母代其签订的最高额抵押合同的效力认定问题做了充分全面的论述，判决结果客观公正，应予维持。湖北添福星食用油有限公司、韩辰年述称，请求法院依法判决。代桂平、张波林未提交书面答辩状。中国建设银行股份有限公司鹤峰支行向一审法院起诉请求：1、判决湖北添福星食用油有限公司偿还中国建设银行股份有限公司鹤峰支行借款本金420万元及2019年8月2日前的利息41185.83元，并按年利率7.23%自2019年8月3日起支付逾期利息至借款本金还清止；2、判决韩辰年、代桂平对湖北添福星食用油有限公司的上述债务承担连带责任；3、判决中国建设银行股份有限公司鹤峰支行对湖北添福星食用油有限公司的房地产（房屋所有权证号为鹤峰房权证下坪字第**）在抵押担保的最高限额1739941元内具有优先受偿权；4、判决中国建设银行股份有限公司鹤峰支行对代宇欣的房地产（房屋所有权证号为鹤峰房房权证容美字第**）抵押担保的最高限额367100元内具有优先受偿权；5、判决中国建设银行股份有限公司鹤峰支行对张波林的房地产【不动产权证书号为鄂（2018）鹤峰县不动产权第0000408号】在抵押担保的最高限额935100元内具有优先受偿权；6、由代宇欣、湖北添福星食用油有限公司、韩辰年、代桂平、张波林承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：韩辰年、代桂平系夫妻关系，代宇欣系二人之女。2008年1月19日、2009年7月12日，鹤峰县天福房地产开发有限公司梅苑小区项目部分别给代宇欣出具收到代宇欣购房款各2万元的收据。2010年12月17日，韩辰年、代桂平代代宇欣与鹤峰县天福房地产开发有限公司梅苑小区项目部签订《经济适用房购房合同》。2011年1月14日，代宇欣取得房屋的所有权证书，登记的共有情况为单独所有。2018年7月10日，湖北添福星食用油有限公司与中国建设银行股份有限公司鹤峰支行签订《最高额抵押合同》，约定湖北添福星食用油有限公司以其位于鹤峰县下××乡××组的房地产[房屋所有权证号为鹤峰房权房权证下坪字第**，土地使用证号为鹤国用（2013）第××号]为其在中国建设银行股份有限公司鹤峰支行处2018年7月10日至2028年7月9日的借款提供最高额抵押担保，抵押担保的最高限额为1739941元；同日，韩辰年、代桂平代代宇欣与中国建设银行股份有限公司鹤峰支行签订《最高额抵押合同》，约定代宇欣以其位于鹤峰县××镇××（一中路段）的房地产[房屋所有权证号为鹤峰房权证房权证容美字第**，地，地使用证号为鹤国用（2011）第××号湖北添福星食用油有限公司在中国建设银行股份有限公司鹤峰支行处2018年7月10日至2028年7月9日的借款提供最高额抵押担保，抵押担保的最高限额为367100元，签订该合同时，代宇欣未在场；同日，张波林与中国建设银行股份有限公司鹤峰支行签订《最高额抵押合同》，约定张波林以其位于鹤峰县走马镇文卫路的房地产【不动产权证书号为鄂（2018）鹤峰县不动产权第0000408号】为湖北添福星食用油有限公司在中国建设银行股份有限公司鹤峰支行处2018年7月10日至2028年7月9日的借款提供最高额抵押担保，抵押担保的最高限额为935100元；同日，湖北添福星食用油有限公司与中国建设银行股份有限公司鹤峰支行签订《人民币资金借款合同》，约定借款金额420万元，借款期限1年，年利率7.83%，按月结息（结息日为每月第21日），到期一次性还本，并约定贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。同日，韩辰年、代桂平与中国建设银行股份有限公司鹤峰支行签订《自然人保证合同》对湖北添福星食用油有限公司的上述贷款提供连带责任保证。2018年7月12日，上述三份《最高额抵押合同》所涉及的抵押物在鹤峰县国土资源局办理了抵押登记，中国建设银行股份有限公司鹤峰支行取得鄂（2018）鹤峰县不动产证明第0000488号不动产登记证明书。中国建设银行股份有限公司鹤峰支行于2018年8月3日给湖北添福星食用油有限公司发放贷款420万元，在借款合同实际履行过程中，双方实际按照年利率4.82%计算利息，湖北添福星食用油有限公司支付利息至2019年5月20日，之后至借款期限届满未再支付利息亦未偿还借款。2019年11月14日，中国建设银行股份有限公司鹤峰支行扣留湖北添福星食用油有限公司保证金10万元偿还本金；2019年12月23日，中国建设银行股份有限公司鹤峰支行扣留湖北添福星食用油有限公司20元偿还本金。中国建设银行股份有限公司鹤峰支行在审理过程中明确表示扣款之后的利息均从2019年11月14日起计算。一审法院认为，当事人应当按照约定全面履行合同义务。湖北添福星食用油有限公司向中国建设银行股份有限公司鹤峰支行借款，应按照约定履行还款付息义务，湖北添福星食用油有限公司未按照约定偿还借款本息，已构成违约，应依法承担违约责任。湖北添福星食用油有限公司、韩辰年、代桂平对中国建设银行股份有限公司鹤峰支行的诉讼请求及事实与理由虽均没有异议，但中国建设银行股份有限公司鹤峰支行扣留了湖北添福星食用油有限公司资金100020元偿还了借款本金，应予以抵减，即未偿还本金为4099980元，湖北添福星食用油有限公司应予以偿还。当事人在《人民币资金借款合同》中约定年利率为7.83%，但在合同实际履行过程中是按照年利率4.82%支付利息的，系当事人一致对合同内容的变更，应予以认可，因湖北添福星食用油有限公司借款期限内的利息只支付到2019年5月20日，还应按照年利率4.82%的标准以借款本金420万元为基数支付2019年5月21日起至2019年8月2日止的借款期限内利息。湖北添福星食用油有限公司未按约定期限偿还借款，应按照约定支付逾期利息，当事人约定贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，湖北添福星食用油有限公司应按照年利率7.23%的标准（4.82%×1.5）支付逾期利息，因中国建设银行股份有限公司鹤峰支行在2019年11月14日后两次扣留湖北添福星食用油有限公司款项100020元偿还借款本金且中国建设银行股份有限公司鹤峰支行同意扣款后的逾期利息均从2019年11月14日起计算，湖北添福星食用油有限公司应支付的逾期利息分两段计算，2019年8月3日起至2019年11月13日的逾期利息应按照年利率7.23%的标准以贷款本金420万元为基数支付，2019年11月14日起至本金还清止的逾期利息应按照年利率7.23%的标准以贷款本金4099980元为基数支付。湖北添福星食用油有限公司与中国建设银行股份有限公司鹤峰支行签订《最高额抵押合同》对其在中国建设银行股份有限公司鹤峰支行处的贷款提供抵押担保，约定抵押担保的最高限额为1739941元，中国建设银行股份有限公司鹤峰支行请求对湖北添福星食用油有限公司的房地产（房屋所有权证号为鹤峰房权证下房权证下坪字第**）保的最高限额1739941元内具有优先受偿权，符合法律规定，湖北添福星食用油有限公司对该诉讼请求亦无异议，对中国建设银行股份有限公司鹤峰支行该诉讼请求予以支持。张波林与中国建设银行股份有限公司鹤峰支行签订《最高额抵押合同》对湖北添福星食用油有限公司在中国建设银行股份有限公司鹤峰支行处的贷款提供抵押担保，约定抵押担保的最高限额为935100元，中国建设银行股份有限公司鹤峰支行请求对张波林的房地产【不动产权证书号为鄂（2018）鹤峰县不动产权第0000408号】在抵押担保的最高限额935100元内具有优先受偿权，符合法律规定，张波林经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，可以缺席判决，对中国建设银行股份有限公司鹤峰支行的该诉讼请求予以支持。韩辰年、代桂平与中国建设银行股份有限公司鹤峰支行签订《自然人保证合同》，对湖北添福星食用油有限公司的贷款提供连带责任保证，中国建设银行股份有限公司鹤峰支行请求韩辰年、代桂平对湖北添福星食用油有限公司的债务承担连带责任，符合法律规定，韩辰年、代桂平对中国建设银行股份有限公司鹤峰支行该诉讼请求无异议，对中国建设银行股份有限公司鹤峰支行的该诉讼请求予以支持。本案争议在于对韩辰年和代桂平代代宇欣与中国建设银行股份有限公司鹤峰支行签订的《最高额抵押合同》的效力如何认定。首先，代宇欣于2008年、2009年向鹤峰县天福房地产开发有限公司梅苑小区项目部交纳购房款共计4万元，韩辰年、代桂平作为监护人于2010年12月17日代代宇欣与鹤峰县天福房地产开发有限公司梅苑小区项目部签订《经济适用房购房合同》，整个过程均是以代宇欣个人名义进行，且代宇欣于2011年1月14日取得房屋的所有权证书，登记的共有情况为个人单独所有，因此应认定该房屋系代宇欣的个人财产。虽然代宇欣在交纳购房款时年龄很小，但由于现在已非物质匮乏时代，小孩刚出生就因获赠等形式而拥有较大财产的情况并不鲜见，不能据此推断其没有独立的财产来源。同时，即使代宇欣的购房款系韩辰年、代桂平出资，但通过以代宇欣名义交纳购房款、以代宇欣名义签订《经济适用房购房合同》，特别是房屋所有权登记为代宇欣个人单独所有等情形，亦足以认定系父母对子女的赠与，不能认定该房屋为韩辰年、代桂平、代宇欣的家庭共同财产。况且，代宇欣2008年开始交纳购房款，2011年取得案涉房屋的单独所有权，而本案借款发生在2018年，足以排除恶意串通损害债权人债权的情形存在。其次，韩辰年、代桂平作为监护人代代宇欣与中国建设银行股份有限公司鹤峰支行签订《最高额抵押合同》，是因湖北添福星食用油有限公司需要以代宇欣的房屋抵押向中国建设银行股份有限公司鹤峰支行贷款用于日常生产经营，对代宇欣而言仅仅为其财产设定了权利负担，并不是为了其利益。根据《中华人民共和国民法总则》第三十五条第一款的规定“监护人应当按照最有利于被监护人的原则履行监护职责。监护人除为维护被监护人利益外，不得处分被监护人的财产”，韩辰年、代桂平代代宇欣与中国建设银行股份有限公司鹤峰支行签订《最高额抵押合同》，处分了代宇欣的财产，且不是为了代宇欣的利益，超越了法律赋予监护人的法定代理权限范围，应认定韩辰年、代桂平的该代理系无权代理。根据《中华人民共和国合同法》第四十八条的规定“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立的合同，未经被代理人追认，对被代理人不发生效力，由行为人承担责任”，代宇欣在合同签订后未予以追认且在诉讼中请求确认该合同无效，明确拒绝追认，韩辰年、代桂平代代宇欣与中国建设银行股份有限公司鹤峰支行签订的《最高额抵押合同》对代宇欣不发生效力。最后，韩辰年、代桂平代代宇欣与中国建设银行股份有限公司鹤峰支行签订《最高额抵押合同》并办理了抵押登记，中国建设银行股份有限公司鹤峰支行取得了不动产登记证明书，但其在签订《最高额抵押合同》时明知该合同是为湖北添福星食用油有限公司在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保，并非为了代宇欣的利益，且明知代宇欣系未成年，亦未通过其他方式审查抵押担保是否系代宇欣本人真实意愿，在与代宇欣的监护人签订《最高额抵押合同》时难言善意，不能以此认定中国建设银行股份有限公司鹤峰支行依善意取得了被告代宇欣房屋的其他物权（抵押权）。综上，中国建设银行股份有限公司鹤峰支行与韩辰年、代桂平代代宇欣签订的《最高额抵押合同》对代宇欣不发生效力，对中国建设银行股份有限公司鹤峰支行请求对代宇欣的房地产（房屋所有权证号为鹤峰房权证容美房权证容美字第**）的最高限额367100元内具有优先受偿权的诉讼请求，不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第三十五条第一款，《中华人民共和国合同法》第四十八条、第六十条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、湖北添福星食用油有限公司偿还中国建设银行股份有限公司鹤峰支行借款本金4099980元，并自2019年5月21日起至2019年8月2日止以借款本金420万元为基数按照年利率4.82%支付借款期限内利息，自2019年8月3日起至2019年11月13日止以贷款本金420万元为基数按照年利率7.23%的标准支付逾期利息，自2019年11月14日起至本金还清日止以贷款本金4099980元为基数按照年利率7.23%的标准支付逾期利息；二、韩辰年、代桂平对湖北添福星食用油有限公司的上述债务承担连带责任；三、中国建设银行股份有限公司鹤峰支行对湖北添福星食用油有限公司的房地产（房屋所有权证号为鹤峰房权证下坪字房权证下坪字第**）最高限额1739941元内具有优先受偿权；四、中国建设银行股份有限公司鹤峰支行对张波林的房地产【不动产权证书号为鄂（2018）鹤峰县不动产权第0000408号】在抵押担保的最高限额935100元内具有优先受偿权；五、驳回中国建设银行股份有限公司鹤峰支行对代宇欣的诉讼请求。案件受理费40729元，由湖北添福星食用油有限公司、韩辰年、代桂平负担。本院二审期间，各方当事人未提交新证据。经二审审理查明，一审判决查明事实属实，本院予以确认。本院认为，本案二审争议焦点为韩辰年和代桂平代代宇欣与中国建设银行股份有限公司鹤峰支行签订的《最高额抵押合同》的效力如何认定。对此本院分析评判如下：首先，从购房过程来看，涉案房屋购房款的交纳、《经济适用房购房合同》的签订均是以代宇欣的名义进行。代宇欣于2011年1月14日取得房屋的所有权证书，登记的共有情况为个人单独所有，因此应认定该房屋系代宇欣的个人财产。若代宇欣的购房款系韩辰年、代桂平出资，结合以代宇欣名义交纳购房款、签订《经济适用房购房合同》等情形，可以认定系父母对子女的赠与，另外涉案房屋亦不能排除系其他亲属出资赠与的可能，因此不能认定该房屋为韩辰年、代桂平、代宇欣的家庭共同财产。另外，案涉房屋购买于2008年，而本案借款发生在2018年，本案足以排除恶意躲避债务、损害债权人债权的情形存在。其次，从权利处分情况来看，韩辰年、代桂平作为监护人代代宇欣与中国建设银行股份有限公司鹤峰支行签订《最高额抵押合同》，是因湖北添福星食用油有限公司需要以代宇欣的房屋抵押向中国建设银行股份有限公司鹤峰支行贷款用于日常生产经营，对代宇欣而言仅仅为其财产设定了权利负担，并不是为了其利益。《中华人民共和国民法总则》第三十五条第一款规定，监护人应当按照最有利于被监护人的原则履行监护职责。监护人除为维护被监护人利益外，不得处分被监护人的财产。韩辰年、代桂平代代宇欣与中国建设银行股份有限公司鹤峰支行签订《最高额抵押合同》，处分了代宇欣的财产，且不是为了代宇欣的利益，超越了法律赋予监护人的法定代理权限范围，应认定韩辰年、代桂平的该代理系无权代理。《中华人民共和国合同法》第四十八条规定：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立的合同，未经被代理人追认，对被代理人不发生效力，由行为人承担责任”。代宇欣在合同签订后未予以追认且在诉讼中请求确认该合同无效，明确拒绝追认，韩辰年、代桂平代代宇欣与中国建设银行股份有限公司鹤峰支行签订的《最高额抵押合同》对代宇欣不发生效力。最后，从抵押权设立过程中的当事人是否主观善意来看，中国建设银行股份有限公司鹤峰支行作为专业的金融机构，在审查抵押物时明知涉案房产涉及未成年利益，但未通过其他方式审查抵押担保是否系代宇欣本人真实意愿、未能尽到审慎注意义务，不能以此认定中国建设银行股份有限公司鹤峰支行依善意取得了代宇欣房屋的抵押权。综上，涉案《最高额抵押合同》对代宇欣不发生效力，中国建设银行股份有限公司鹤峰支行上诉主张对代宇欣的涉案房屋在抵押担保的最高限额367100元内具有优先受偿权的请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，中国建设银行股份有限公司鹤峰支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6806.5元，由上诉人中国建设银行股份有限公司鹤峰支行负担。本判决为终审判决。审判长 向 蕾审判员 吴 卫审判员 宋九龙            本件与原件核对无异      二〇二〇年十月十四日法官助理杨蕾书记员吴素云