云南省大姚县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2326民初869号原告：云南大姚农村商业银行股份有限公司。住所地：大姚县金碧镇。法定代表人：杨天智，职务：董事长。委托诉讼代理人：王永平，男，1973年9月10日生，住大姚县。代理权限为：特别授权代理。委托诉讼代理人：黄涛，云南南坤律师事务所律师。代理权限为：特别授权代理。被告：杞晓财，男，1989年6月29日生，彝族，初中文化，农民，住大姚县。被告：杞聪兰（系杞晓财之妻），女，1990年3月6日生，彝族，初中文化，农民，住大姚县，现住大姚县。（未到庭）被告：李光学，男，1961年2月15日生，彝族，小学文化，农民，住大姚县。（未到庭）被告：李贵英（系李光学之妻），女，1972年9月17日生，彝族，初中文化，农民，住大姚县。（未到庭）被告：杞学顺，男，1971年10月20日生，彝族，小学文化，农民，住大姚县。（未到庭）被告：李兰芝（系杞学顺之妻），女，1969年8月16日生，无文化，农民，住大姚县。（未到庭）被告：杞和林（曾用名杞家忠，系杞晓财之父），男，1971年3月6日生，彝族，小学文化，农民，住大姚县。（未到庭）被告：李兰芬（系杞和林之妻、杞晓财之母），女，1967年3月5日生，彝族，小学文化，农民，住大姚县。(未到庭）被告：李国华，男，1977年5月24日生，彝族，小学文化，农民，住大姚县。（未到庭）被告：李兰慧（曾用名李兰会，系李国华之妻），女，1975年6月15日生，彝族，小学文化，农民，住大姚县。（未到庭）被告：杞晓明（系杞晓财之弟），男，1991年1月5日生，彝族，初中文化，农民，住大姚县。（未到庭）被告：李如英（系杞晓财之外祖母），女，1948年12月30日生，彝族，小学文化，农民，住大姚县。（未到庭）原告云南大姚农村商业银行股份有限公司（以下简称大姚农商行）与被告杞晓财、杞聪兰、李光学、李贵英、杞学顺、李兰芝、杞和林、李兰芬、李国华、李兰慧、杞晓明、李如英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王永平、黄涛、被告杞晓财到庭参加诉讼，被告杞聪兰、李光学、李贵英、杞学顺、李兰芝、杞和林、李兰芬、李国华、李兰慧、杞晓明、李如英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告杞晓财、杞聪兰共同偿还原告借款本金400000元及利息237071.71元（自2015年12月28日计算至2020年4月21日），合计637071.71元；2020年4月22日以后的利息按月息11.5781‰计算至本息还清为止。李光学、李贵英、杞学顺、李兰芝、李国华、李兰慧、杞和林、李兰芬、李如英、对上述债务承担连带清偿责任；2.被告杞晓财、杞聪兰不履行上述第一项的还款付息义务时，原告对被告杞晓财、杞和林、李兰芬、杞晓明、李国华、李兰慧、李光学、李贵英、杞学顺、李兰芝、李如英所有的已被抵押的云（2015年）086号和云（2015年）087号云南省林权抵押登记他项权利证书记载的抵押物折价或者拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权；3．诉讼费由十二被告承担。事实和理由：杞晓财与杞聪兰、李国华与李兰慧、杞和林与李兰芬、杞学顺与李兰芝、李光学与李贵英系夫妻关系，经二被告杞晓财与杞聪兰申请，原告与被告杞晓财、杞聪兰于2015年12月24日签订了《个人借款合同》、与被告杞晓财、杞和林、李兰芬、李国华、李兰慧、李光学、李贵英、杞学顺、李兰芝、李如英签订了《抵押合同》及《共同还款承诺书》，与杞晓明签订了《抵押担保承诺》，约定由原告向被告杞晓财、杞聪兰贷款40万元的贷款，用于归还贷款，借款期限36个月，期限为自2015年12月24日起至2018年12月23日止，年利率9.2625%，按月结息，分三期还本，被告杞和林、李兰芬、李国华、李兰慧、李光学、李贵英、杞学顺、李兰芝、李如英承诺如借款人不能按期归还贵社贷款本息，自愿承担连带责任，并用位于大姚县林权（林权证：大姚县林证字（2007）第XXX、XXX、XXX、XXX号、大经林证字（2015）第XXX号）作为抵押，同时，双方约定：借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息。同年12月28日，原告向被告杞晓财农商行623XXXX********号账户发放贷款40万元。后被告未按约定偿还借款本息，经追索未果。2018年8月10日，原大姚县农村信用合作联社通过工商登记公司名称变更为云南大姚农村商业银行股份有限公司。据以上事实，被告杞晓财、杞聪兰未按合同约定还款，应承担偿还借款本金及利息的违约责任。现债务履行期届满，债务人没有履行债务，保证人和抵押人应承担保证责任及在抵押物价值范围内承担抵押担保责任。现提起诉讼，请求人民法院根据合同法第四十四条、六十条、一百零七条、二百零五条、二百零六条、二百零七条的规定依法评判。被告杞晓财辩称：这笔款是我借出来的，但是贷款银行是打在李如志、杞文明、杞和林、杞学忠四人的银行账户。因为我没有收到借款人的借款，所以我不愿意归还借款。被告杞聪兰、李光学、李贵英、杞学顺、李兰芝、杞和林、李兰芬、李国华、李兰慧、杞晓明、李如英未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。原告为证明自己的诉讼主张及其所依据的事实和理由，向本院提交以下证据：1.云南大姚农村商业银行股份有限公司的营业执照、企业名称变更核准通知书、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件各一份；2.杞晓财、杞聪兰、李光学、李贵英、杞学顺、李兰芝、杞和林、李兰芬、李国华、李兰慧、杞晓明、李如英身份证、常住人口登记卡、村委会证明复印件各一份、结婚证复印件五份；3.《借款申请书》《借款申明》《个人借款合同》、大姚县林证字（2007）第XXX号、第XXX号、第XXX号、第XXX号《林权证》、大经林证字（2015）第XXX号《林权证》、（2015年）XXX号《云南省林权抵押登记他项权利证明书》、（2015年）XXX号《云南省林权抵押登记他项权利证明书》各一份、《抵押合同》附《抵押物清单》五份、《共同还款承诺书》六份、《抵押担保承诺书》二份、《贷款担保核实书》五份、《面谈记录》五份、照片四张；4.《贷款出帐通知书》《借款借据》各一份；5.《贷款账》一份；6.《逾期贷款催收通知书》三份。被告杞晓财针对其辩解向本院提交以下证据：云南省农村信用社《贷款收息凭证》十四份，《贷款回收凭证》四份。被告杞聪兰、杞和林、李兰芬、杞晓明、李光学、李贵英、李国华、李兰慧、杞学顺、李兰芝、李如英未到庭也未提交证据材料，视为对举证质证权利的放弃。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的被告李光学与李贵英、杞学顺与李兰芝、李国华与李兰慧、杞和林、李兰芬、杞聪兰、李如英向原告所作的《共同还款承诺书》，对该六份证明材料的合法性及客观真实性予以认可，但对原告据以主张被告杞和林、李兰芬、李光学、李贵英、李国华、李兰慧、杞学顺、李兰芝、李如英在本案被告杞晓财、杞聪兰的债务关系中就物的保证责任范围内再承担连带清偿责任的证明对象不予认可。被告杞晓财提交的证据系原告出具的李如志、杞文明、杞和林、杞学忠四人的还款凭据，对其合法性及客观真实性予以认可，但对与本案的关联性不予认可，不能证明被告杞晓财认为原告将出借款打在李如志、杞文明、杞和林、杞学忠四人的账户上的抗辩主张。根据庭审和认证，本院认定法律事实如下：被告杞晓财、杞聪兰系夫妻关系，被告杞和林、李兰芬系杞晓财之父母亲，被告杞晓明系杞晓财之弟弟，被告李如英系杞晓财外祖母；被告李国华与李兰慧系夫妻关系；被告李光学与李贵英系夫妻关系；被告杞学顺与李兰芝系夫妻关系。被告杞晓财、杞聪兰于2015年12月24日与原告签订《个人借款合同》，约定由原告向被告杞晓财、杞聪兰贷款400000元，借款用途为归还贷款。借款期限36个月，期限为自2015年12月24日起至2018年12月23日止，年利率9.2625%，按月结息，分期还本，2016年12月20日应归还40000元，2017年12月20日应归还80000元，2018年12月23日应归还230000元。同时，双方约定：借款到期借款人未按约偿还的，贷款人对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息。在原告与被告杞晓财、杞聪兰的借贷关系中，被告杞晓财、杞和林、李兰芬、杞晓明用其共有的林权财产以及被告李如英的林权财产向原告提供财产抵押担保；李光学与李贵英、李国华与李兰慧、杞学顺与李兰芝分别以其所有的林权财产为被告杞晓财、杞聪兰的贷款向原告提供财产抵押担保。借款当日原告与上述担保人逐一签订了《抵押合同》四份。在抵押合同中约定的抵押担保债权范围为：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用。2015年12月28日，原告向被告杞晓财大姚农商行623XXXX********号账户发放贷款400000元。合同履行期间杞晓财、杞聪兰向原告支付了利息172.54元，对借款本金及借款期间的利息未按合同约定的期间向原告履行还款义务，至2020年4月21日尚欠借款本金400000元及利息237071.71元未支付。另查明，被告杞晓财、杞和林、李兰芬、杞晓明共有抵押财产情况为：坐落于大姚县林权﹝林权证号：大经林证字（2015）第XXX号﹞；被告李光学、李贵英共有财产情况为：坐落于大姚县林权﹝林权证号：大姚县林证字（2007）第0012575号﹞；李国华、李兰慧共有财产情况为：坐落于大姚县林权﹝林权证号：大姚县林证字（2007）第XXX号﹞；杞学顺、李兰芝共有财产情况为：坐落于大姚县林权﹝林权证号：大姚县林证字（2007）第XXX号﹞；李如英的林权财产情况为：坐落于大姚县林权﹝林权证号：大姚县林证字（2007）第XXX号﹞。抵押起止时间均为2015年12月27日至2018年12月26日。2015年12月27日，到林权登记部门办理了抵押登记，他项权利证明书编号分别为（2015年）XXX号、（2015年）XXX号。原告原企业名称为“大姚县农村信用合作联社”，2018年8月10日原告对原企业名称作了变更登记，变更后的企业名称为“云南大姚农村商业银行股份有限公司”。本院认为，依法成立的合同，对双方当事人具有约束力，当事人应当按照合同的约定履行自己的义务。本案中，原告与被告杞晓财、杞聪兰签订的借款合同不违反相关法律规定，依法认定为有效合同，原告已经按照合同约定履行了给付借款的义务，被告杞晓财、杞聪兰在借款到期后拒不偿还借款本息的行为构成违约，依法应承担相应的违约责任，故原告要求被告杞晓财、杞聪兰共同偿还借款本息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告杞和林、李兰芬、李光学、李贵英、李国华、李兰慧、杞学顺、李兰芝、李如英在2015年12月28日虽与原告签订《共同还款承诺书》，但根据该承诺书中“如借款人不能按期归还贵社贷款本息，我本人自愿承担连带责任，承诺并保证偿还所欠贷款本息，至贷款本息还清为止。”的承诺内容，在被告李光学、李贵英、杞学顺、李兰芝、杞和林、李兰芬、李国华、李兰慧、杞晓明、李如英已经提供财产抵押担保的情况下，原告再要求以上十被告对被告杞晓财、杞聪兰所负债务向其承担连带清偿责任缺乏法律依据，本院对原告的该项请求不予支持。但因十被告对被告杞晓财、杞聪兰所负债务的承诺，应当视为对本案债务提供了人的保证，故在其提供的担保财产不足以清偿被告杞晓财、杞聪兰债务的情况下，对不足部分仍然应当承担连带清偿责任。同时依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”担保物权责任规定，被告杞晓财提供抵押物林权为自己的借款债务提供担保，在履行抵押物权担保顺序时，应当先就自己提供的抵押物向原告承担抵押责任。不足以清偿时，才由其他担保人就提供的抵押物在抵押范围内承担抵押责任。关于被告杞晓财提出借款自己没有用过，借出来就打在其他人账户上，自己不应归还原告贷款的抗辩主张，因缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。被告杞聪兰、李光学、李贵英、杞学顺、李兰芝、杞和林、李兰芬、李国华、李兰慧、杞晓明、李如英经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十六条、第一百七十九条第一款第一项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告杞晓财、杞聪兰于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告云南大姚农村商业银行股份有限公司借款本金400000元，支付利息237071.71元，本息合计637071.71元。二、由被告杞晓财、杞聪兰以借款本金400000元为基数，按月利率11.5781‰计算支付原告云南大姚农村商业银行股份有限公司从2020年4月22日起至借款本金还清之日止的债务利息；三、原告云南大姚农村商业银行股份有限公司对（2015年）XXX号他项权利证明书所登记的被告杞晓财、杞聪兰抵押财产折价或者拍卖、变卖后所得的价款中先实现其受偿权；四、被告李光学、李贵英、杞学顺、李兰芝、杞和林、李兰芬、李国华、李兰慧、杞晓明、李如英对被告杞晓财、杞聪兰所负上述债务承担抵押担保责任，原告云南大姚农村商业银行股份有限公司就被告杞晓财、杞聪兰提供担保物不能实现其全部债权时，对（2015年）XXX号他项权利证明书所登记的以上十被告抵押物财产折价或者拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权；五、被告李光学、李贵英、杞学顺、李兰芝、杞和林、李兰芬、李国华、李兰慧、李如英提供的担保抵押财产不足以清偿被告杞晓财、杞聪兰所负上述债务时，对清偿不足部分债务，由被告李光学、李贵英、杞学顺、李兰芝、杞和林、李兰芬、李国华、李兰慧、李如英承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10170元，减半收取5085元，由被告杞晓财、杞聪兰、李光学、李贵英、杞学顺、李兰芝、杞和林、李兰芬、李国华、李兰慧、杞晓明、李如英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员  段世和二〇二〇年十月十六日法官助理夏莲华书记员王伶