广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0902民初4426号 原告：中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行，住所地：玉林市玉州区玉柴路**，统一社会信用代码：91450900900422559D。 负责人：吴旭，系该支行行长。 委托代理人：周婷婷，该支行员工。 委托代理人：黄海东，该支行员工。 被告：杨玫，女，汉族，1974年9月19日出生，住玉林市。 委托代理人：曾耀平，系杨玫的配偶。 被告：曾耀平，男，汉族，1973年4月20日出生，住玉林市。 原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行与被告杨玫、曾耀平信用卡纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行的委托代理人黄海东、周婷婷到庭参加诉讼，被告曾耀平即被告杨玫的委托代理人到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告杨玫还所欠原告牡丹信用卡透支本息302908.9元，其中卡号62×××05的信用卡透支本金49783.11元，卡号62×××48的信用卡透支本金111675.44元，两卡透支本金合计161458.55元，透支利息合计104643.38元，滞纳金合计9806.97元，违约金合计27000元(暂计至2019年10月25日，此后按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至欠款还清时止。2、判决被告曾耀平归还杨玫所欠原告牡丹信用卡（卡号：62×××48）透支本息200150.元，其中信用卡透支本金111675.44元，透支利息69668.41元,滞纳金5306.97元，违约金13500元（暂计至2019年10月25日，此后按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至欠款还清时止）。3、判决被告承担本案的案件受理费、保全费、执行费、公告费、评估费等为了实现债权而支出的费用。事实和理由：被告杨玫于2015年11月30日向原吿申请办理家装分期付款贷记卡，经审核，原告于2015年12月10日向被告发放卡号为62×××48的专项贷记卡。原告与被告杨玫于2015年12月10日签订了《个人房屋装修专项分期付款业务还款合同》，并办理14.9万元的个人房屋装修专项分期付款业务，期限24个月，合同第三条约定被告使用牡丹分期付款卡支付房屋装修款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的本金，分期还款共分24期，首期偿还（含手续费）16638元，以后每期偿还的金额为人民币6208元，从透支次月起的25日前或于被告与原告约定的其他还款日前将第一期偿还的款项存入牡丹分期付款卡，第二期及其以后的还款资金均应于每月约定还款日前存入牡丹分期付款卡，被告于2015年12月17日到原告营业网点领取启用上述贷记卡，并使用该专项贷记卡办理房屋装修分期付款业务，商户为玉林市玉州区国信办公家具销售中心，交易金额14.9万元。合同第六条约定，如被告没有按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照(《信用卡领用合约(个人卡》规定向被告收取利息、复利和滞纳金。被告杨玫从2016年8月05日开始连续不按时还款发生违约，违约的透支本金是111675.44元。原告按规定冻结其贷记卡，并以不同方式(包括工行95588短信提醒、电话、信函、登报公告、上门)向被告杨玫催收还款。但被告杨玫均未有还款行动，至今被告杨玫仍未还清原告牡丹信用卡透支本息。截止2019年10月25日，被告杨玫拖欠原告信用卡(卡号:62×××48）透支本息200150.82元，其中：透支本金111675.44元，透支利息69668.41元，滞纳金5306.97元，违约金13500元。被告曾耀平作为共同偿债人，并向原告出具共同还款人承诺书，被告曾耀平应对被告杨玫债务承担还款义务。被告杨玫于2013年05月02日向原告申请办理信用卡，经审核，原告于2013年5月8日向被告发放卡号为62×××05的普通贷记卡。被告于2013年06月01日到原告营业网点领取启用上述贷记卡，并于2013年06月01日开始使用贷记卡透支消费。被告杨玫从2016年10月07日开始连续不按时还款，发生违约，违约的透支本金是49783.11元。原告按规定冻结其贷记卡，并以不同方式（包括工行95588短信提醒、电话、信函、登报公告、上门）向被告杨玫催收还款。但至今被告杨玫仍未还清原告牡丹信用卡透支本息。截止2019年10月25日，被告杨玫拖欠原告信用卡（卡号:62×××05）透支本息102758.08元，其中:透支本金49783.11元，透支利息34974.97元，滞纳金4500元，违约金13500元。被告与原告签订的《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》第三条“对账及还款”对被告发生违约时应当承担的透支利息、滞纳金、复利的计算方式及因催收产生的费用进行了详细的约定：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，被告在到期还款日(含)前偿还当期应还款，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至至还款日止的透支利息，未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金或违约金，每期违约金最高500元。另外，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)的有关规定，中国工商银行股份有限公司2016年9月30日在门户网站、营业网点等发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。因被告已违反双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》的约定，未履行还款义务，为保障原告的合法权益，特向贵院起诉，请求贵院依法判决，判如所请。 被告杨玫、曾耀平辩称：本案已超诉讼时效，被告办理的信用卡（卡号：62×××05）从2016年10月7日开始违约，原告自2016年8月15日、2016年10月7日开始冻结被告账户，但原告自被告违约后，未积极催款，且怠于行使其权利，放任被告违约行为，以取得利息（复利）、违约金、滞纳金最大化，其直至2019年10月25日方提起诉讼主张权利，已经超过法定诉讼时效，恳请人民法院对被答辩人的起诉依法予以驳回；本案原告计算本金有误，贷记卡（卡号：62×××48）实际上使用金额为12.9万元，有2万元由原告员工当场支走，被告于2016年归还37324.56元，实际透支本金应为91675.44元；原告起诉要求巨大的利息、滞纳金、违约金，且存在计算复利的情形，违反法律规定于法无据，应不予支持；被告愿意履行还款义务，请求免除利息。综上，请求法院人民法院对原告的起诉依法予以驳回，若法院认定原告的起诉未超过法定诉讼时效的，则请求依法驳回原告不合理、不合法的诉讼请求。 原告为其主张的事实提供了相应的证据，本院予以采信并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：被告杨玫于2013年5月2日向原告提出申请，要求申领和使用中国工商银行信用卡，为此被告填写了工银《工银信用卡申请表》，表示愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》的规定。2013年5月8日，原告向被告杨玫核发了信用卡（卡号为62×××05）一张，被告杨玫使用该信用卡进行透支消费，但并未依约归还透支款项。截至2019年10月25日，被告杨玫尚欠该信用卡透支本金49783.11元、利息34974.97元、滞纳金4500元。被告杨玫于2015年11月30日向原吿申请办理家装分期付款贷记卡，原告于2015年12月10日向被告发放卡号为62×××48的专项贷记卡。原告与被告杨玫于2015年12月10日签订了《个人房屋装修专项分期付款业务还款合同》，并办理14.9万元的个人房屋装修专项分期付款业务，期限24个月，合同第三条约定被告使用牡丹分期付款卡支付房屋装修款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的本金，分期还款共分24期，首期偿还（含手续费）16638元，以后每期偿还的金额为人民币6208元，从透支次月起的25日前或于被告与原告约定的其他还款日前将 第一期偿还的款项存入牡丹分期付款卡，第二期及其以后的还款资金均应于每月约定还款日前存入牡丹分期付款卡。被告应向原告支付手续费10430元，被告授权原告从其牡丹分期付款卡账户内直接扣收手续费。如被告没有按合同约定按时足额存入资金，导致原告无法扣款受偿的，原告有权根据《信用卡领用合约（个人卡）》对被告收取利息和滞纳金，利息按应还未还债务每日万分之五计收，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取。被告曾耀平于2015年12月8日向原告出具共同产权人人声明书，以及共同还款人承诺书，承诺与借款人杨玫共同承担个人房屋装修专项分期付款业务的还款义务。被告杨玫于2015年12月22日启用上述贷记卡办理房屋装修分期付款业务，交易金额14.9万元。截至2019年10月25日，被告尚欠该信用卡的透支本金111675.44元，利息69668.41元，滞纳金5306.97元。 另查明，中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约规定：本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照银行对账单标明的最低还款额还款，甲方按最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额来还部分5%支付滞纳金。透支利息、费用等按月计收复利并从甲方账户中扣收。2018年4月4日、2018年8月15日，被告杨玫在原告出具的还款催告函上签字，该催告函载明上述两张信用卡各透支本息及相关催收事宜。原告在2020年4月1日向本院提交本案起诉材料。 本院认为，被告杨玫申请办理原告的贷记卡，承诺遵守中国工商银行牡丹卡章程和领用合约，并与原告签订《个人房屋装修专项分期付款业务还款合同》，双方的约定与法无悖，应属有效协议，当事人均应按照协议约定履行自己的义务。被告在进行透支消费后，应遵守章程和协议关于最长透支期限的规定还款付息，并支付相关费用。被告杨玫逾期不还，已构成违约。故原告要求被告偿还尚欠的透支本金、利息（含复利）、滞纳金，本院予以支持。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号）第三条规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告与被告未就违约金的收取通过协议进行约定，故原告要求被告支付违约金缺乏合同依据，本院依法不予支持。被告曾耀平于2015年12月8日向原告承诺与借款人杨玫共同承担个人房屋装修专项分期付款业务的还款义务，故原告诉请被告曾耀平共同偿还卡号为62×××48的贷记卡项下债务，合法合理，本院依法予以支持。 被告辩称原告起诉已超过诉讼时效，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条:“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定”、第一百九十五条:“有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求。”的规定，经本院查明，原告于2018年4月4日、2018年8月15日向被告发《牡丹卡个人卡逾期还款催告函》，被告杨玫在原告出具的催告函上签字。这些行为证明原告一直在向被告主张自己的权利，应认定诉讼时效中断，诉讼时效自2018年8月16日起重新计算，而原告在2020年4月1日向本院提交本案起诉材料，并未超过诉讼时效。故被告上述辩称意见，缺乏事实和法律依据，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告杨玫、曾耀平偿还原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行信用卡卡号为：62×××05透支款本金49783.11元，偿还原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行信用卡卡号为：62×××48透支款本金111675.44元； 二、被告杨玫、曾耀平支付原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行信用卡卡号为：62×××05透支利息（截至2019年10月25日的利息累计为34974.97元；从2019年10月26日起的利息按中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约的规定计算至款项全部还清之日止）及滞纳金4500元，支付原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行信用卡卡号为：62×××48透支利息（截至2019年10月25日的利息累计为69668.41元；从2019年10月26日起的利息按中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约的规定计算至款项全部还清之日止）及滞纳金5306.97元； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行的其他诉讼请求。上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费5844元，减半收取为2922元，由被告杨玫、曾耀平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区玉林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区玉林市中级人民法院。 审 判 员  黄 双 二〇二〇年十月十四日 法官助理  吕仟伦 书 记 员  文晓丹