广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初5320号原告：中国农业银行股份有限公司中山东凤支行，住所地广东省中山市******。主要负责人：刘文西，系该行行长。委托诉讼代理人：蓝冰钦，系广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，系广东雅商律师事务所律师。被告：唐辉旺，男，1971年11月20日出生，汉族，住湖南省祁东县*******。被告：尹运兰，女，1976年9月22日出生，汉族，住湖南省衡南县**********。被告：中山市凯盛房地产开发有限公司，住所地广东省中山市**********。法定代表人：梁某1。原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行与被告唐辉旺、尹运兰、中山市凯盛房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄敢到庭参加诉讼，被告唐辉旺、尹运兰、中山市凯盛房地产开发有限公司经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告唐辉旺立即向原告清偿尚欠的借款本金94666.83元、利息690.90元、罚息14.69元、复利3.83元（暂计至2019年10月22日，之后的从2019年10月23日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之日起至实际清偿之日止以实欠本息为基数按照罚息利率计算）；2.原告对处置被告唐辉旺、尹运兰名下位于广东省中山市************************的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告唐辉旺支付原告实现债权、抵押权产生的律师费人民币4768元；4.被告尹运兰、中山市**房地产开发有限公司对被告唐辉旺本案全部债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年7月2日，贷款人中国农业银行股份有限公司中山东凤支行与借款人唐辉旺、抵押人唐辉旺、尹运兰以及保证人尹运兰、中山市**房地产开发有限公司签订《个人购房担保借款合同》，合同对贷款金额、期限、还款方式、执行利率、罚息、复利、抵押担保、保证担保等事宜进行了约定。唐辉旺从2019年9月份开始未能按时足额还款。截至2019年10月22日尚欠贷款本息共计95376.25元。原告依据合同约定要求被告偿还尚欠的贷款本息。原告认为被告拒还贷款的行为已严重违反各方签订的贷款合同之约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。为维护原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼。被告唐辉旺、尹运兰、中山市凯盛房地产开发有限公司未到庭应诉、答辩，亦未提交任何书面证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述及证据，经审查本院认定事实如下：2015年7月2日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定之主要条款内容见下表。《个人购房担保借款合同》主要条款内容一览表合同当事人借款人唐辉旺贷款人/抵押权人中国农业银行股份有限公司中山东凤支行保证人尹运兰、中山市凯盛房地产开发有限公司抵押人唐辉旺、尹运兰借款金额人民币16万元。借款用途购买房产。借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之贰后确定。还款方式本合同的还款方式为等本递减还款法。还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款担保（1）保证由尹运兰提供保证担保。保证方式连带责任保证。保证期间借款到期日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。承担保证责任的条件发生贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权要求保证人承担担保责任。（2）阶段性保证+抵押由阶段性保证人中山市凯盛房地产开发有限公司提供阶段性保证担保。阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。其他保证事项按上述（1）保证部分有关约定执行。抵押人唐辉旺、尹运兰提供抵押担保。抵押物中山市************************。抵押（预告）登记自本合同签订之日起30日内办妥抵押预告登记；自房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起720日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。抵押担保范围抵押人与抵押物共有人同意以上述抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。抵押权行使事由出现贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。担保权行使顺序本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债务。违约责任违约事件（事由）借款人未按约定按期足额偿还借款。违约后果贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。计收罚息借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。计收复利对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。支付其他费用因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。附则本合同记载的借款金额、期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。2015年7月22日，原告向被告唐辉旺发放贷款，被告唐辉旺在借款凭证上签名并按指模，借款凭证载明：借款人唐辉旺、借款金额16万元、用途为购买住房、借款日期2015年7月22日、到期日期2025年7月21日、还款方式为等额本金递减还款、还款周期为月、还款日22、执行利率5.29200%、逾期利率7.93800%。2015年7月15日，抵押物中山市************************【土地证号：中府国用（2010）第0303**、预售许可证号：中建房（预）字第2014349*】办理了中山市商品房抵押登记备案证明（易房抵字第DY201534283号），证明显示抵押权人为中国农业银行股份有限公司中山东凤支行、抵押人为唐辉旺/尹运兰、销售合同编号为HTN2015030446、贷款总金额16万元。欠款明细表（唐辉旺）载明，截至2019年10月22日止，借款人唐辉旺欠本金94666.83元，其中逾期本金2666.66元、剩余本金92000.17元；欠利息690.90元、罚息14.69元、复利3.83元。2019年6月26日，中国农业银行股份有限公司中山分行与广东雅商律师事务所签订编号为中农个贷（2019）委代第1号委托代理协议，约定广东雅商律师事务所指派其律所律师作为中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行的代理人，代理中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行从2019年6月25日至2021年6月24日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作，具体代理案件名称以中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行出具的授权委托书为准……2020年4月28日，中国农业银行股份有限公司中山分行向广东雅商律师事务所支付本案的律师费4768元。庭审中，原告称被告从2019年9月22日开始至今逾期未还，起诉后亦未还过款项。涉案抵押房产仅办理抵押登记备案手续，房产证尚未出证。原告保证其提交的证据及所作陈述的真实性，不存在虚假诉讼、恶意诉讼或有损第三人利益之情形。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系各方真实意思表示，符合民事法律行为的生效要件，合法有效，各方均应恪守履行。根据原告提供的借款凭证可知，原告已依约向被告唐辉旺发放贷款16万元，因此，被告唐辉旺应按合同约定向原告履行还款付息的义务，现被告唐辉旺从2019年9月22日开始未按合同约定还款，其行为已构成违约，根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权提前收回已发放的借款，故原告要求被告唐辉旺立即归还尚欠的借款本金94666.83元符合合同约定，本院予以支持。同理，对于原告主张被告唐辉旺按合同约定计算贷款利息、罚息、复利的主张，按照人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应根据合同约定据实计算具体数额。对于原告主张的律师费，根据《个人购房担保借款合同》之约定，被告唐辉旺理应向原告支付该律师费，原告的该诉求有理，本院予以支持。此外，被告尹运兰、中山市凯盛房地产开发有限公司、唐辉旺作为上述债务之保证人或阶段性保证人或抵押人，且抵押物已办理抵押登记备案证明，但仍未取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续，故根据《个人购房担保借款合同》中有关保证、阶段性保证及抵押之约定，原告要求尹运兰、中山市凯盛房地产开发有限公司承担连带清偿责任并对被告唐辉旺、尹运兰提供的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，符合合同约定，故本院予以支持。三被告经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、抗辩等诉讼权利，不影响本院依法判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐辉旺于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行归还借款本金94666.83元，并支付计至清偿之日止的利息、罚息及复利【截至2019年10月22日止利息、罚息、复利分别为690.90元、14.69元、3.83元;自2019年10月23日至本判决生效之日止的利息以正常借款本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率计算；自2019年10月23日至本判决生效之日止的罚息以逾期本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算；自2019年10月23日至本判决生效之日止的复利以所欠的正常利息为基数作为本金按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算;自本判决生效之日的次日起至清偿之日止的利息以所欠的借款本金94666.83元为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算】；二、被告唐辉旺于本判决生效之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行支付律师费4768元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行对被告唐辉旺、尹运兰提供的位于中山市************************【土土地证号：中府国用（2010）第0303**、售许可证号：中建房（预）字第2014349号】的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告尹运兰、中山市凯盛房地产开发有限公司对上述被告唐辉旺所负债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2302元、保全费1021元，合计3323元，由被告唐辉旺、尹运兰、中山市凯盛房地产开发有限公司负担（该款原告已预交，三被告于上述付款期限内迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  胡铭德审判员  黄宏图审判员  廖志湄二〇二〇年十月二十日书记员  陈嘉茵