青岛铁路运输法院民 事 判 决 书（2020）鲁7102民初954号原告：海尔消费金融有限公司，住所地山东省青岛市崂山区海尔路****楼裕龙国际中心**（实际楼层**）。法定代表人：李占国，董事长。委托诉讼代理人：姚滨，北京大成（青岛）律师事务所律师。被告：郭玉珍，女，1979年5月25日出生，汉族，住河北省保定市容城县。原告海尔消费金融有限公司（以下简称海尔金融）与被告郭玉珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告海尔金融委托诉讼代理人姚滨到庭参加诉讼。被告郭玉珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。海尔金融向本院提出诉讼请求：1.依法判令郭玉珍偿还海尔金融借款本金23241.3元及借款利息、滞纳金、罚息（利息、滞纳金和罚息的总金额，以未还本金2681.05元为基数，自2019年1月13日起至郭玉珍实际给付之日止，按照年利率15.4%计算；以未还本金3298.88元为基数，自2019年1月14日起至郭玉珍实际给付之日止，按照年利率15.4%计算；以未还本金4266.37元为基数，自2019年1月30日起至郭玉珍实际给付之日止，按照年利率15.4%计算；以未还本金11600元为基数，自2019年1月5日起至郭玉珍实际给付之日止，按照年利率15.4%计算；以未还本金1395元为基数，自2019年1月14日起至郭玉珍实际给付之日止，按照年利率15.4%计算）；2.本案诉讼费由郭玉珍承担。事实和理由：海尔金融与郭玉珍通过“海尔消费金融APP”签订电子《个人借款合同》五份，分别约定海尔金融向郭玉珍提供借款，并约定了借款期限、借款利率、逾期还款的违约责任、送达地址等相关条款。借款合同签订后，海尔金融如约发放借款共计37795元，但郭玉珍至今未还清全部借款本息。郭玉珍未作答辩。海尔金融围绕诉讼请求依法提交了金融许可证、营业执照、《诚信信息识别服务协议》《客户信息登记表》《关于延展合同有效期的续签协议》《关于变更服务项目价格的补充协议》《关于公司名称变更的告知函》《名称变更通知》《电子身份验证服务合作协议书》《身份验证业务合作协议书签约表》《个人借款合同》《数字签名认证意见书》《有关电子的有效性说明》《欠款明细表》《通联通业务单笔电子凭证》、履约情况说明、郭玉珍身份证照片及人脸识别照片等证据；郭玉珍未提交证据未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证的权利，应当承担相应的法律后果。本院依法推定海尔金融提交的上述证据是真实的，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月14日、2018年8月13日、2018年10月22日、2018年12月4日、2018年12月13日，郭玉珍与海尔金融通过“海尔消费金融APP”使用数字证书及电子签名方式分别签订《个人借款合同》五份，郭玉珍为借款人（甲方），海尔金融为贷款人（乙方），约定：1.乙方向甲方提供借款15000元（第一笔）、4800元（第二笔）、5000元（第三笔）、11600元（第四笔）、1395元（第五笔）；第一、二、三、四笔借款期限均为12期，第五笔借款期限为6期，五笔借款期限均自借款实际发放之日开始（发放之日以乙方系统放款日期为准），至最后一期还款日为止；第一笔借款还款日为自借款发放之日的次月起每月12日，其余四笔借款还款日均为自借款发放之日的次月起每月对应日，甲方应于每个还款日偿还五笔借款每期借款本息；五笔借款还款方式均为“等额本息”，甲方应于每个还款日以固定金额偿还借款本息，借款到期日归还剩余本金和利息；第一、二笔借款日利率均为0.05%,月利率=日利率*30，年利率18%；第三笔借款日利率均为0.08%,月利率=日利率*30，年利率28.8%；第四、五笔借款日利率均为0.065%,月利率=日利率*30，年利率23.4%；五笔借款利息均自借款发放到甲方指定账户之日起计算，至甲方实际还款日止；五笔借款每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款期数]÷[(1+月利率)^还款期数-1]；甲方用于接收第一、二、三、五笔借款及还款的账户名均为郭玉珍，开户银行均为中国工商银行，银行账号均为62×××42；甲方用于接收第四笔借款及还款的账户名为郭玉珍，开户银行为中国银行，银行账号为60×××06；甲方未按期偿还五笔借款本息及其他费用的，应按逾期欠付款项的5%（百分之五）向乙方支付滞纳金（最少30元人民币），按逾期次数加收，同时乙方每天按欠款款项适用的合同利率上浮50%（百分之五十）计收罚息，直至甲方全部偿还借款本金、利息、滞纳金等全部应付乙方款项；甲方未按期归还五笔借款本金、利息和/或手续费或其他费用、款项的，乙方有权宣布已发放借款全部提前到期，要求甲方立即归还全部借款本金、利息和/或手续费；3.甲方指定河北省保定市容城县城关镇午方北庄幸福街西巷9号作为五份合同项下各种文书的有效送达地址，该地址适用于业务开展期间、诉讼程序中一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段，相关业务、诉讼、仲裁文书按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致退回的，退回之日即为送达之日，上述送达地址如有变更，甲方必须在变更后3日内书面通知乙方，否则按上述地址进行的送达仍然有效，未及时通知乙方变更情况的，甲方自行承担由此产生的法律后果。五份合同还约定了双方的其他权利义务，合同落款处有甲乙双方各自的电子签章确认。上述合同经天威诚信数字认证中心进行数字签名验证确认。2018年2月14日、2018年8月13日、2018年10月29日、2018年12月4日、2018年12月13日，海尔金融依约分别向郭玉珍发放借款15000元（第一笔）、4800元（第二笔）、5000元（第三笔）、11600元（第四笔）、1395元（第五笔）。根据海尔金融的陈述及提交的证据显示，第一笔借款郭玉珍已还本金12318.95元，未还本金2681.05元，最后一次还款日期为2018年12月12日；第二笔借款郭玉珍已还本金1501.12元，未还本金3298.88元，最后一次还款日期为2018年12月14日；第三笔借款郭玉珍已还本金733.63元，未还本金4266.37元，最后一次还款日期为2018年12月29日；第四、五笔借款郭玉珍未还本金分别为11600元、1395元。本院认为，海尔金融与郭玉珍订立的五份《个人借款合同》系双方的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应按约履行。海尔金融按照约定履行了出借款项的义务，郭玉珍应按约偿还借款本息，郭玉珍未按约履行还款义务已构成违约，应当承担违约责任，并对本案纠纷的形成承担全部责任。海尔金融主张郭玉珍偿还借款本金23241.3元，符合合同约定，本院依法予以支持；海尔金融主张借款利息和罚息总金额以未还借款本金为基数，按年利率15.4%计算，未超过合同约定利率，亦符合法律规定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、郭玉珍于本判决生效之日起十日内偿还海尔消费金融有限公司借款本金23241.3元；二、郭玉珍于本判决生效之日起十日内支付海尔消费金融有限公司利息、滞纳金、罚息（利息、滞纳金和罚息的总金额，以未还本金2681.05元为基数，自2019年1月13日起至郭玉珍实际给付之日止，按照年利率15.4%计算；以未还本金3298.88元为基数，自2019年1月14日起至郭玉珍实际给付之日止，按照年利率15.4%计算；以未还本金4266.37元为基数，自2019年1月30日起至郭玉珍实际给付之日止，按照年利率15.4%计算；以未还本金11600元为基数，自2019年1月5日起至郭玉珍实际给付之日止，按照年利率15.4%计算；以未还本金1395元为基数，自2019年1月14日起至郭玉珍实际给付之日止，按照年利率15.4%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费381元，减半收取190.5元，由郭玉珍负担,于本判决生效后十日内直接支付给海尔消费金融有限公司。本判决为终审判决。审判员  刘磊二〇二〇年十月二十八日法官助理王荣亮书记员黄筱涵