广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初7255号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市吉大景山路19号工行珠海分行大厦。统一社会信用代码914**********343XL。负责人：童志军，行长。委托诉讼代理人：刘昱颖，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：薛映平，女，汉族，1988年6月4日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区**************，公民身份号码440************。被告：黄汉文，男，汉族，1983年9月30日出生，身份证住址广东省珠海市斗门区，公民身份号码440************。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行（以下简称工行珠海分行）与被告薛映平、黄汉文信用卡纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行珠海分行的委托诉讼代理人刘昱颖到庭参加诉讼，被告薛映平、黄汉文经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。工行珠海分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告薛映平向原告支付暂计至2020年3月27日的透支本金73412元、利息12524.72元、违约金3614.43元，总计89551.15元；2、判令被告向原告支付自2020年3月28日起自全部款项清偿之日止的利息，按日计收复利，违约金（利息按日利率万分之五的标准计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；3、判令原告对被告提供的（车牌号为粤C*****的汽车）抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4、判令被告黄汉文对被告薛映平的上述债务承担连带清偿责任；5、判令被告向原告支付律师费损失800元；6、判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年1月12日，被告向原告银行卡业务部申请卡号为622**********198牡丹信用卡，原被告双方于2017年1月10日签订编号为：[工银]字[珠海分]行[御景]支行[2017]年[01-080]号《牡丹信用卡购车消费分期付款/担保合同》《牡丹信用卡购车消费分期付款/担保合同》，并以透支的方式用该信用卡向珠海凯德汽车贸易有限公司支付被告购买车牌号为粤C*****的汽车，被告购买该汽车透支额度为110000元，双方在《牡丹信用卡购车消费分期付款/担保合同》约定以该车作为抵押担保，合同约定的抵押担保范围：包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、甲方（即原告）实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。原被告约定被告透支后分为60期（一期为一个月）向原告偿还前述所透支的110000元，每期还款日期为每月的20日，每期额度为1833元，被告前21期已按时偿还，截至第22期（即2020年3月27日）开始累计透支额度金额为89551.15元，其中包含透支本金73412元、利息12524.72元、违约金3614.43元。被告未能按约定的期限及时还款，被告违反原告关于利息的规定为：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第二款规定“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述利息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行”以及《牡丹信用卡领用合约》第三条第三款第一项规定“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款（含）之间的时间段未免息还款期，到期还款日以对帐单记载为准。甲基方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”关于违约金的规定为：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第二款规定：“未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。《牡丹信用卡领用合约》第三条第三款第二项规定“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能够足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）”，被告应每月向原告支付利息（按日利率万分之五计收，并每月计收复利）、违约金。关于违约及违约责任的规定：《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保/（抵押、质押及保证）合同》的第三十条第30.2项（3）规定“要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。”以及关于抵押权的实现的规定：《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保/（抵押、质押及保证）合同》第十七条第17.1项的规定“发生下列情形之一，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第十三条13.9项约定的其他方式处理；未就抵押权实现方式达成一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。故原告对被告提供的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。被告经原告银行卡业务部多次催收，以各种理由搪塞，拒不偿还。被告拒不还款的行为已构成违约，依法应承担相应民事责任。为此，原告依照该合约约定向贵院具状呈诉，望判如所请。被告薛映平持卡透支后，未能按约定的期限及时还款，被告薛映平违反原告工行珠海分行关于利息的规定为：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第二款规定“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述利息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行”以及《牡丹信用卡领用合约》第三条第三款第一项规定“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款（含）之间的时间段未免息还款期，到期还款日以对帐单记载为准。甲基方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”关于违约金的规定为：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第二款规定：“未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。《牡丹信用卡领用合约》第三条第三款第二项规定“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能够足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）”，被告薛映平应每月向原告工行珠海分行支付利息（按日利率万分之五计收，并每月计收复利）、违约金。被告薛映平经原告工行珠海分行银行卡业务部多次催收，以各种理由搪塞，拒不偿还。被告薛映平拒不还款的行为已构成违约，依法应承担相应民事责任。依据《牡丹信用卡领用合约》第九条规定，应由乙方（即原告工行珠海分行）所在地人民法院管辖。薛映平、黄汉文未作答辩。工行珠海分行围绕诉讼请求提交了申请表、信用卡章程、领用合约、结婚证、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款担保（抵押、质押及保证）合同》、车辆抵押登记信息、账户查询信息表、对账单、交易明细表等证据，薛映平、黄汉文未提交证据亦未质证。本院经对以上证据进行审查，认为以上证据符合法律规定，应予以确认。工行珠海分行诉称的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与工行珠海分行以上诉称的事实一致。此外，工行珠海分行未实际支付所主张的律师费。又查明，薛映平与黄汉文于2009年10月30日登记结婚。黄汉文在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款担保（抵押、质押及保证）合同》中作为抵押物共有人签名。另查明，案涉信用卡仅用于粤C*****的汽车的透支使用。本院认为，薛映平自愿向工行珠海分行申请信用卡，工行珠海分行经审核批准后为其办理了信用卡业务，双方成立有效的合同关系，均应全面履行合同义务。工行珠海分行依约为薛映平提供了信用卡服务，但薛映平持卡透支消费后未能依约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。工行珠海分行请求薛映平偿付涉案信用卡尚欠的透支本金、暂计至2020年3月27日的利息、违约金及此后至实际清偿之日止以未还透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，按月计收的复利，以及按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但考虑到利息（含复利）、违约金在不断累计中往往会超出发卡人的实际损失，且会超出持卡人的还款能力，不利于社会的和谐稳定，故利息（含复利）、违约金总计金额应以实际欠付透支本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。薛映平以所购买的车牌号为粤C*****的汽车为案涉信用卡透支消费提供抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，薛映平的案涉信用卡债务在抵押担保范围内，故原告请求对该抵押车辆依法处置所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院应予支持。案涉信用卡透支消费均用于购买车牌号为粤C*****的汽车。该透支行为发生在薛映平与黄汉文婚姻关系存续期间，黄汉文在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款担保（抵押、质押及保证）合同》中作为抵押物共有人签名，说明其对该债务知悉，且案涉信用卡消费用途为家庭日常生活所需，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”的规定，薛映平的案涉信用卡债务属于夫妻共同债务，故工行珠海分行请求黄汉文承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。工行珠海分行尚未实际支付律师费，其该项损失未实际产生，对工行珠海分行关于律师费的请求，本院不予支持。工行珠海分行可待该项费用实际产生后另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告薛映平于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿付卡号为622**********198的信用卡透支本金73412元；二、被告薛映平于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付卡号为622**********198的信用卡暂计至2020年3月27日的利息12524.72元、违约金3614.43元以及自2020年3月28日起至实际清偿之日止，以未还透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，按月计收复利，以及按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，以上利息（含复利）、违约金总计金额以实际欠付透支本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限；三、原告中国工商银行股份有限公司珠海分行对本案债权对依法处分被告薛映平名下车牌号为粤C*****的汽车所得价款享有优先受偿权；四、被告黄汉文对被告薛映平在上述第一、二判项中的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2059元，由原告中国工商银行股份有限公司珠海分行负担20元，被告薛映平、黄汉文负担2039元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  余才姬人民陪审员  林辟琼二〇二〇年十月二十八日书 记 员  谢金玲周杰邓靖