山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初3893号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**。法定代表人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人：武艳红，北京盈科（太原）律师事务所律师。被告：郑中福，男，1962年4月20日出生，汉族，中国铁建第十五工程局退休职工，住山西省临汾市。被告：秦金娥，女，1965年6月14日出生，汉族，住陕西省西安市阎良区。委托诉讼代理人：郑晓峰（系被告秦金娥之子），住陕西省西安市阎良区。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告郑中福、秦金娥金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人武艳红、被告郑中福、被告秦金娥委托诉讼代理人郑晓峰均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑中福、秦金娥归还原告剩余贷款本金39433.25元；2.判令被告郑中福、秦金娥支付拖欠利息2254.34元、本金罚息533.1元、利息复利105.99元（截至2020年5月23日），并支付自2020年5月24日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金39433.25元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息2254.34元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计为42326.68元（截至2020年5月23日）；3.判令被告郑中福、秦金娥支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.判令如被告郑中福、秦金娥不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的车牌号为×××、发动机号为A30349的大众牌小型普通轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告郑中福、秦金娥继续清偿；5.本案的诉讼费用由被告郑中福、秦金娥承担。事实与理由：原告与被告郑中福、秦金娥于2018年1月10日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为100000元；贷款期限为36个月，自2018年1月10日起至2021年1月10日；现贷款年利率为18%，为不调整；贷款用于经营；还款方式为等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告郑中福同意将其所有的车牌号为×××、发动机号为A30349的大众牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2020年2月10日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，原告多次催讨未果，故诉至法院。被告郑中福、秦金娥辩称，认可借款必还，但在当时负责办理此贷款的业务人员通过微信沟通未解释此贷款详情，对该贷款一直存有如下异议：贷款合同当时未让被告签字，对合同内容一无所知；贷款利息与当时办理贷款的业务人员告知的利息不符；办理贷款时业务人员要求被告购买保险一份，险种一年，被告因急需贷款被迫答应，对方从未告知购买保险费用等情况，后来还款过程中被告才得知保险费用为5437.56元；办理贷款业务人员强制要求被告先交5000元（其称为贷款手续费），否则不予放款。原告诉称的事实与实情不符，请求的罚息、复利加收50%不符合法律规定，也无法律依据。被告从借款之日起，一直都是按期主动还款，从2020年起因疫情影响，业务开展不正常延误了还款时间。综上，被告同意偿还剩余借款本金及国家规定的合法利息，不同意承担利息复利、罚息，并请求收回原告贷款时违规收取的购买保险费用5437.56元及贷款手续费5000元。双方当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院依法组织进行了质证，本院认证如下：二被告对原告提交的平安银行个人汽车消费贷款申请表、机动车登记证书、银行流水均无异议，本院予以确认并在案佐证；二被告对原告提交的个人担保贷款合同不认可，认为签字非本人所签，且从未见过该合同；二被告对原告提交的贷款罚息表不予认可，认为与当初业务员所述不一致；对数字签名验证报告及附录不认可，认为被告未曾电子签名；二被告对原告提交的委托代理协议复印件、律师费发票复印件、请款明细表复印件、银行进账单复印件等证据均不予认可。原告对二被告提交的原告与贷款业务员贷款前微信聊天记录截图不认可，认为聊天双方当事人身份无法核实；对二被告提交的2018年被告的微信支付凭证不认可，认为转账截图无法证明收款人是原告工作人员及转账与本案的关联性；对二被告提交的微信聊天记录截图中左侧截图不认可，右侧截图认可，左面453元的截图还款时间早于第一期贷款应还款时间，且短信时间不明，与本案无关，短信内容为原告的催款通知，与被告证明目的无关；对二被告提交的2019年2月14日至2019年9月12日的部分还款记录的真实性认可，关联性不认可，无法证明与本案相关；对二被告提交的平安保险合同真实性不认可，无交易双方的签章，该合同与本案无关。本院认为，二被告不认可原告提交的个人担保贷款合同、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、委托代理协议复印件、律师费发票复印件、请款明细表复印件、银行进账单复印件，但认可借款及借款后履行还款义务的事实，且未提交相应的反驳性证据，故本院结合案件事实对原告提交的上述证据予以采信；二被告提交的微信聊天记录无法确认当事人的真实身份，本院不予采信；二被告提交的平安保险合同与本案审理金融借款合同无关联性，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告郑中福、秦金娥向原告平安银行股份有限公司太原分行申请贷款，后原告平安银行股有限公司太原分行（作为贷款人）与被告郑中福、秦金娥（作为借款人）签订《个人担保贷款合同》（合同编号为平银太原个担贷字第BC2018010999000840-1号），约定：贷款金额为100000元；贷款期限为36个月；贷款利率为中国人民银行同期贷款基准利率4.7500%上浮278.9474%；贷款用途为经营；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按期等额还款；以迈腾1.8T-A/MT-DSG领先型汽车作为抵押;被告违反本合同规定的其应履行的任何义务或者明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，原告有权主张贷款提前到期、提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。合同签订后，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行于2018年1月10日向被告发放了贷款100000元。2018年1月10日被告郑中福作为车辆所有人为×××、发动机号为A30349的大众牌迈腾小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告平安银行股份有限公司太原分行。自2020年2月10日起被告未按约还款。经核算，截至2020年5月23日被告尚欠原告剩余贷款本金39433.25元、利息2254.34元、本金罚息533.10元、利息复利105.99元。2020年8月17日平安银行股份有限公司太原分行、平安银行股份有限公司上海瑞虹支行、平安银行股份有限公司汽车消费金融中心共同出具《情况说明》，主要内容为，平安银行股份有限公司在太原开展汽车消费贷款业务的是平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，为了方便诉讼清收，上海瑞虹支行自2007年起依托平安银行股份有限公司太原分行对外开展汽车消费贷款业务，但经营管理及业务核算仍由上海瑞虹支行负责，即平安银行股份有限公司太原分行对外签订贷款合同，而由上海瑞虹支行发放贷款款项。自2019年8月5日起平安银行股份有限公司汽车消费金融中心成立，平安银行股份有限公司的汽车消费贷款业务就由平安银行股份有限公司汽车消费金融中心统一开展及运营管理，故出具的银行流水中加盖的是平安银行股份有限公司汽车消费金融中心的章。在平安银行汽车消费贷款业务中，为统一安排诉讼清收工作，由平安银行股份有限公司汽车消费金融中心对外委托律所进行诉讼清收，而由平安银行股份有限公司太原分行主张权利，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行及平安银行股份有限公司汽车消费金融中心不再另行主张权利。2020年2月14日，平安银行股份有限公司汽车消费金融中心（作为甲方）与北京盈科（沈阳）律师事务所（作为乙方）签订《委托代理协议》，甲方委托乙方代理平安银行股份有限公司各地分支机构问题资产的诉讼、执行事宜，甲方同意乙方指派北京盈科（沈阳）律师事务所下的律师及助理负责代理甲方委托事项，具体律师事务所的名单包括北京盈科（太原）律师事务所律师，该案律师代理费为2000元。本院认为，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告郑中福、秦金娥签订的《个人担保贷款合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照约定全面履行各自的义务。原告已按约定向被告发放了贷款，但被告未按约定偿还借款本息，违反了合同约定的其应履行的义务，根据约定原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，被告应支付原告剩余借款本金、利息，被告亦予认可，故本院对原告要求被告支付剩余借款本金及利息的主张予以支持。关于贷款利率的问题，因双方约定贷款利率为固定利率18%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，以此计算逾期罚息、复利利率为年利率27%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，罚息、复利利率应按年利率24%计算。二被告抗辩新冠疫情对其经营造成影响，但未提交任何证据，本院对该抗辩意见不予采信。涉案车辆已办理了抵押登记手续，双方对抵押担保的范围未作约定，根据相关法律规定，抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。原告有权就该抵押的车辆在上述债权范围内优先受偿。原告与二被告签订的《个人担保贷款合同》中对原告因实现债权而产生的律师费等费用明确约定由被告承担，且原告提供了相应的证据，故对原告要求二被告支付律师费2000元的诉讼请求，本院予以支持。综上，本院支持原告平安银行股份有限公司太原分行的部分诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第四十六条的规定，判决如下：一、被告郑中福、秦金娥于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行剩余贷款本金39433.25元、利息2254.34元、截至2020年5月23日的本金罚息533.1元、利息复利105.99元及自2020年5月24日起至贷款全部付清之日止的本金罚息、利息复利（本金罚息以未返还的本金为基数、按年利率24%计算；利息复利以未支付的利息为基数，亦按年利率24%计算）；二、被告郑中福、秦金娥于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行律师费2000元；三、如被告郑中福、秦金娥不履行上述义务时，原告平安银行股份有限公司太原分行有权就被告郑中福抵押的车牌号为×××、发动机号为A30349的大众牌迈腾小型轿车拍卖或者变卖后所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分仍由被告郑中福、秦金娥清偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计454元（原告已预交），由被告郑中福、秦金娥负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 赵丽霞 二〇二〇年十月十日书记员 樊 姝附：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条：以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。