广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初21963号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：蔡曦林，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐红丹，广东百昌律师事务所律师。被告：李坤秀，女，1984年5月10日出生，汉族，住广西容县************，公民身份号码452************82X。被告：黄发生，男，1982年5月3日出生，汉族，住广东省中山市*********************，公民身份号码452************812。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告李坤秀、黄发生保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案受理后，依法适用简易程序由审判员张航公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人唐红丹、被告李坤秀、黄发生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.被告李坤秀、黄发生立即向原告支付代偿金额357227.67元（包括：代偿本金348776.93元、代偿利息7628.77元、代偿罚息821.97元）；2.被告李坤秀、黄发生立即向原告支付逾期保险费2363.2元；3.被告李坤秀、黄发生立即向原告支付代偿滞纳金，滞纳金以代偿金额为基数，自2020年4月23日起，按照0.063%/日计算至二被告偿清全部款项之日,暂计至2020年7月10日滞纳金为17554.17元；4.确认原告就抵押物【广东省中山市*********************，产权证号为粤（2018）中山市不动产权第0051737号】的处分价款在诉讼请求的范围内享有优先受偿权；5.被告李坤秀、黄发生承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用。以上金额总计人民币377145.04元。事实与理由：2018年9月3日，李坤秀与华夏银行股份有限公司厦门分行（债权人，以下简称华夏银行厦门分行）签订合同编号为DY201********297的《个人最高额融资合同（个人经营类）》（以下简称《个人最高额融资合同》），该合同约定李坤秀可在2018年9月2日至2023年8月8日期间向债权人申请使用最高融资额度金额人民币468000元。同日，债权人与李坤秀签订了《个人借款合同（个人经营类——华夏银行普惠线上贷款专用）》（合同编号DY201********297-001，以下简称《个人借款合同》），约定债权人向李坤秀出借人民币468000元。2019年5月8日，李坤秀又与债权人签订《个人借款合同》（合同编号：DY201********297-009），约定债权人向李坤秀出借人民币95000元，以上借款李坤秀均分36期等额本息偿还等。同时，李坤秀就上述借款向原告提出投保申请，签署了《平安个人借款保证保险投保单》，申请投保的保险期限不超过3年。2018年9月3日，原告与李坤秀签署了《最高额抵押合同》，约定李坤秀以其名下坐落于广东省中山市*********************，产权证号为粤（2018）中山市不动产权第0051737号的房产（以下简称涉案房产）担保原告在2018年9月3日至2026年12月12日期间的与李坤秀办理各类业务所发生的债权。后，原告向李坤秀出具了《平安个人借款保证保险保险单》、《平安个人借款保证保险条款》，约定李坤秀拖欠任何一期借款达到80天，原告应依据保险合同的约定向债权人进行理赔，理赔后李坤秀未向原告归还全部理赔款及未付保险费的，原告有权自理赔当日开始，以尚欠的理赔金额为基数，按每日0.063%，向李坤秀收取滞纳金等。上述合同签订后，债权人依约向李坤秀发放了贷款。但李坤秀却未按照约定履行还款义务，导致债权人要求原告进行保险理赔，原告取得了债权人所享有的全部债权权利，并有权以抵押权人身份就抵押物处置所得享有优先受偿权等。另，李坤秀与黄发生系夫妻关系，且黄发生于2018年9月3日向原告出具《共有及共同债务声明》，确认债权人与李坤秀的借款为夫妻共同债务，并同意李坤秀将涉案房产作为涉案借款的抵押物并办理了抵押登记。现，原告多次向两被告追索欠款，两被告均不予偿还。为此，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望法院判如所请。被告李坤秀、黄发生共同辩称，两笔借款本金分别为68227.17元、234268.64元，合计305505.91元，与原告主张的代付本金350000元不一致。原告主张的保险代偿其根本不知道，借款时业务员没有向其说明利息、服务费、担保费、保险费等，只告诉年化率为8%、9%。房产抵押情况属实。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月3日，李坤秀（债务人）与华夏银行厦门分行（债权人）签订编号为DY201********297的《个人最高额融资合同》约定：最高融资额度为468000元，融资额度有效使用期限自2018年9月2日至2023年8月8日；为保证合同项下形成的债权得到清偿，采取平安保险公司出具以华夏银行厦门分行为被保险人的个人借款保证保险保单。同日以及2019年5月8日，李坤秀（债务人）与华夏银行厦门分行（债权人）签订两份《个人借款合同》，分别贷款468000元、95000元；两合同项下贷款期限均为36个月，贷款利率为年利率7.6%，采用等额本息还款法、分期还本付息；还款日为每月放款日相对应日期、每月3日；李坤秀不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；李坤秀不可撤销地授权华夏银行厦门分行或该行委托的第三方支付平台于合同项下任何应还款日自贷款还款账户中直接扣划（代扣）所有应还款项；平安保险公司出具以华夏银行厦门分行为被保险人的个人借款保证保险保单；在发放每笔借款前，李坤秀同意以投保人身份向平安保险公司就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为华夏银行厦门分行，保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止，保险费用由李坤秀承担。上述合同还约定了其他内容，李坤秀在合同附件《客户贷款确认书》、《还款计划表》上签字，确认：1.在平安普惠获得贷款468000元，已了解每月还款金额17589.85元，还款期数36期，每期还款包括月保险费561.6元、月担保费15.44元、月服务费2433.6元、本金及利息（第1期还款总金额为17589.85元）；2.贷款95000元，分36期还款，每期还款包括月保险费114元、月担保费3.13元、月服务费494元、本金及利息。上述合同签订之后，华夏银行厦门分行依约将上述两笔贷款汇入李坤秀指定的银行账户内。2018年9月3日，平安保险公司（甲方）与李坤秀（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（以下简称《保证保险协议书》），约定若平安保险公司在应李坤秀申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，其将根据保险法相关规定享有对李坤秀的代位求偿权/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对李坤秀的债权相应转让给平安保险公司，平安保险公司可依据有关理赔证明直接向李坤秀主张追索，李坤秀对此予以完全认可和接收，并且一经平安保险公司通知即应立即向其履行全部清偿义务。该协议书约定李坤秀在本协议项下可向平安保险公司申请的保证保险业务规模累计最高不超过1169000元。同日以及2019年5月24日，平安保险公司（保险人）与李坤秀（投保人）签订两份《平安个人借款保证保险投保单》，被保险人为华夏银行厦门分行。两份投保单约定按月缴纳保费，每月保费金额分别为561.6元、114元；保险期限自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。第一份投保单特别约定载明：李坤秀拖欠任何一期借款达到80天，平安保险公司依据保险合同约定向被保险人华夏银行厦门分行进行理赔。平安保险公司理赔后，李坤秀需向其归还全部理赔款项和未付保费。平安保险公司根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使华夏银行厦门分行对李坤秀请求赔偿的权利。平安保险公司通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。平安保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。第二份投保单违约责任载明：保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。平安保险公司自述其委托平安付科技服务有限公司代收保险费，保险费连同每期本金一并从李坤秀用于还款的银行账户中划扣，因此李坤秀提供的银行交易明细显示，保险费扣款方有时显示是平安付科技，有时显示是壹钱包（平安付的移动支付端）。平安保险公司称第一笔借款的每月保费为561.6元，李坤秀自2020年1月3日开始逾期支付保险费，截止至理赔之日即2020年4月23日，李坤秀尚欠保险费2059.2元；第二笔借款每月保费为114元，李坤秀自2020年2月3日开始逾期支付保险费，截止理赔之日即2020年4月23日，李坤秀尚欠保险费304元；两笔借款李坤秀尚欠的保险费合计2363.2元。2020年2月3日开始，李坤秀未按约定偿还上述两笔借款。同年4月23日，平安保险公司按照华夏银行厦门分行的《履行保险责任通知书》履行保证责任，为李坤秀向华夏银行厦门分行转账支付理赔款279692.54元、77535.13元，合计支付357227.67元。平安保险公司自述理赔款构成包括本金348776.93元、利息7628.77元以及罚息821.97元，并提供了《申请详情》实际还款情况予以说明。另查，李坤秀与黄发生于2009年9月4日登记结婚。2018年9月3日，李坤秀、黄发生签署《承诺书》，表示同意以涉案房产作为平安保险公司《保证保险协议书》项下形成债权的担保抵押物。同日，黄发生出具《共有及共同债务声明》，载明其为李坤秀配偶，同意并确认李坤秀自2018年9月3日至2026年12月12日期间因未按时偿付借款导致平安保险公司向华夏银行厦门分行理赔，从而对李坤秀享有债权；此债权构成夫妻共同债务，黄发生同意共同偿还，向平安保险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及其个人财产予以清偿；同意以产权证号为粤（2018）中山市不动产权第0051737号的房产作为涉案债务抵押物向平安保险公司提供抵押担保。平安保险公司依据合同约定行使抵押权的，黄发生均予以认可和同意，无需事前或另行征求黄发生的意见。同日，平安保险公司又与李坤秀、黄发生签订《最高额抵押合同》，该合同特别条款约定抵押担保最高本金金额为1169000元。该合同第二部分一般条款中的第一条第2项约定，本合同项下的担保范围为：除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利），违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而产生的费用；以及华夏银行厦门分行实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其它费用。2018年9月5日，平安保险公司就涉案房产办理不动产登记证明，最高额抵押担保债权数额为1169000元。本院认为，李坤秀向平安保险公司投保个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。李坤秀与华夏银行厦门分行签订的《个人最高额融资合同》、《个人借款合同》及平安保险公司与李坤秀签订的《保证保险协议书》、《平安个人借款保证保险投保单》均是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均有义务全面履行合同。关于代偿款数额及逾期保险费。李坤秀在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保险事故已经发生。平安保险公司根据保证保险合同的约定，已实际向被保险人华夏银行厦门分行赔付了理赔款共计357227.62元，有华夏银行厦门分行出具的《履行保险责任证明书》、内部账户明细予以证实，在李坤秀未能提交证据予以反驳的情况下，本院予以确认。根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此平安保险公司主张李坤秀偿还其向华夏银行厦门分行赔付的理赔款共计357227.62元，并支付逾期保费2363.2元的诉讼请求于理有据，本院予以支持。关于滞纳金（违约金），平安保险公司诉求自理赔当日开始以理赔金额为基数按每日0.063％的标准计算至清偿之日止，根据公平原则，权衡当事人预期利益、实际损失等综合因素，该滞纳金计算标准过高，本院酌情调整为按同期全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算。关于黄发生的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出正常日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”，本案中，平安保险公司提交了相关证据证实涉案债务发生在李坤秀、黄发生婚姻关系存续期间，且黄发生明确同意对涉案债务承担连带清偿责任，故本院对平安保险公司主张黄发生对涉案债务承担共同清偿责任的主张予以支持。关于优先受偿权的问题。虽然不动产登记资料显示被担保主债权金额为1169000元，担保方式为最高限额抵押，但结合上述查明合同关于最高额抵押担保范围的约定，本院认为，登记的被担保主债权金额与合同约定的担保范围不一致是由于当地登记系统设置及登记规则造成的普遍现象，以合同约定认定担保物权的担保范围，较为符合实际，李坤秀、黄发生提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，平安保险公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押登记顺位在本案债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告李坤秀、黄发生于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款357227.62元及滞纳金（滞纳金以357227.62元为基数，自2020年4月23日起按全国银行同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算计算至债务清偿之日止）、逾期保险费2363.2元；二、若被告李坤秀、黄发生逾期履行上述第一项债务，原告中国平安财产保险股份有限公司对李坤秀名下的位于广东省中山市*********************的房产【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0051737号】折价或者拍卖、变卖所得价款按抵押登记顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3479元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担121元，被告李坤秀、黄发生负担3358元并于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 张 航二〇二〇年九月三十日书记员 蔡家新杨慧娴