天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初20738号原告：天津滨海德商村镇银行股份有限公司，住所地天津市滨海新区福州道****。法定代表人：曹治中，董事长。委托诉讼代理人：王龙，天津大有律师事务所律师。委托诉讼代理人：王**，天津大有律师事务所律师。被告：窦克祥，男，1965年5月5日出生，汉族，个体司机，住天津市滨海新区。原告天津滨海德商村镇银行股份有限公司（以下简称滨海德商行）与被告窦克祥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告滨海德商行的委托诉讼代理人王**、王龙到庭参加诉讼。被告窦克祥经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。滨海德商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告窦克祥向原告偿还贷款本金700000元、截至2020年8月15日借款期限内利息23689.98元及自2020年8月16日起至实际给付之日期间的罚息（以欠付本金700000元为基数，按照借款合同约定的月利率千分之7上浮50%计算）；2、判令原告对上述债权有权以被告窦克祥所提供的抵押物（坐落于天津市滨海新区××的房屋）折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3、本案案件受理费用由被告承担。事实与理由：2019年1月31日，被告窦克祥与滨海德商行签署《个人借款合同》（合同编号：6421120190000142），合同约定：贷款金额70万元，用于采购原料，借款利率为月利率7‰，借款期限自2019年1月31日至2024年1月30日，具体期限以借款借据为准。还款方式按月付息，每月20日为结息日。本金至借款期限届满一次性归还，利随本清。借款人未按期归还贷款本金，从逾期之日起按照借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。2019年1月31日，原告与被告窦克祥签订了《最高额抵押合同》，约定窦克祥以其所有的天津市滨海新区××的房屋为原告向被告窦克祥自2019年1月31日至2024年1月30日期间最高融资限额128万元的债权提供最高额抵押担保。原告就此已办理最高额抵押权登记。2019年2月22日，原告依约放款，但被告未及时还款，现已逾期。原告为保护自身权益，故成讼。被告窦克祥未发表答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭未发表质证意见。对于原告证据《个人借款合同》、《借款借据》、《最高额抵押合同》及《不动产登记证明》、活期交易明细查询、《关于提前还款的通知函》，经本院审查，真实合法有效，本院予以采信。原告提交的欠息清单，为其自行书写的各项利息的计算，系单方证据材料，故本院仅采信上述证据中的计算公式。结合涉案证据分析及当事人庭审，本院认定如下事实：2019年1月31日，被告窦克祥（借款人）与原告滨海德商行（贷款人）签署《个人借款合同》，合同编号：6421120190000142。合同约定：被告窦克祥向原告借款70万元，用途为采购原料。借款期限自2019年1月31日至2022年1月30日。借款借据显示时间、利率与合同约定不一致的，以借款借据为准。借款利率为固定利率月利率7‰，还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金自借款期限届满时一次性归还，利随本清。借款人未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款、提前收回未到期贷款。违约责任部分，约定：借款人未按期归还贷款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息。未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。另外，双方还约定本合同对应的担保合同6421320190000033号，系本合同的组成部分。借款借据载明：借款日期为2019年2月22日，借款金额为700,000元，月利率7‰，还款方式为到期还本，按月结息。2019年1月31日，原告滨海德商行（债权人、抵押权人）与被告窦克祥（抵押人）签订了最高额抵押合同，合同编号：6421320190000033，约定：抵押人自愿以抵押清单中有完全处分权的财产（坐落于塘沽区××，房地证津字第107020908703）作为抵押财产为债权人向债务人窦克祥自2019年1月31日至2024年1月30日融资期间内最高融资限额128万元的所有融资债权提供最高额抵押担保。债务人根据主合同约定可循环使用上述融资额度。最高融资限额指最高融资余额不得超过最高限额，但如因本金计息、费用承担、汇率变化等原因而使债权超过最高融资限额的部分仍在抵押担保的范围内。抵押担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、利息（包括罚息、复息等）、融资过程中发生的垫付款、违约金、损害赔偿金、应付费用、保管抵押财产的费用和实现债权的费用等。实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。特别约定中载明：本合同债权人债权如另设有人的担保或（和）物的担保，无论物的担保是由债务人提供还是第三人提供的，当债权人主张债权时，债权人可以就物的担保实现债权或要求保证人承担连带保证责任，也可以同时要求保证人和物的担保承担担保责任，人的担保和物的担保居于同一清偿顺序，本合同抵押人同意以全部抵押财产价值对本合同全部债权承担抵押担保责任。被告窦克祥作为抵押人在《最高额抵押合同》和抵押财产清单上签字捺印。2019年2月20日，原告就上述抵押财产办理了抵押权登记。2019年1月31日，原告向被告窦克祥发放贷款70万元。被告未按期还息，合同到期后，亦未还本。2020年8月15日，原告向被告送达《关于提前还款的通知函》，载明：在借款合同履行过程中，被告多次出现未按合同约定偿还贷款利息等违约行为。根据借款合同之约定，现原告宣布上述贷款立即到期，被告立即向我行偿还上述《个人借款合同》项下全部贷款本息。被告窦克祥本人当日收到《关于提前还款的通知函》，同意《个人借款合同》项下贷款立即到期，承诺尽快向原告偿还全部贷款本息。本院认为，原告与被告窦克祥签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，内容于法无悖，其效力应予确认。原告已向被告实际发放了贷款70万元，则被告窦克祥应当如约履行还款义务。但被告窦克祥未按合同约定履行按时还款的义务，显属违约，符合《个人借款合同》项下提前收回未到期贷款的情形。对原告要求被告窦克祥偿还全部借款本金70万元，借款期限内利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告窦克祥于2020年8月15日收到原告宣布贷款立即到期的通知。截至2020年8月15日，被告窦克祥应偿还期内利息23,689.98元（700,000＊7‰＊540/30-64510.02）。当事人对逾期还款行为还约定了支付罚息等违约责任的承担。现被告窦克祥迟延偿还贷款本金，应向原告支付罚息，基于此，被告窦克祥还应向原告支付自2020年8月16日起至实际给付之日止，以贷款本金70万元为基数，按照月利率1.05%（即月利率7‰上浮50%）计算的罚息，原告上述诉请，本院予以支持。关于担保一节，原告与窦克祥签订了《最高额抵押合同》，双方实际办理了抵押权登记手续，抵押权已成立并生效。本案涉诉借款发生在最高额抵押担保期间内，该笔借款违约，主债权已明确，原告主张在被告窦克祥所欠本金、利息、罚息范围内实现抵押权，条件已成就。现原告主张涉案抵押房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权，符合合同约定，亦符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条、第二百零二条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起十日内，被告窦克祥向原告天津滨海德商村镇银行股份有限公司偿还贷款本金700,000元、期内利息23,689.98元及自2020年8月16日起至实际给付之日期间的罚息（以欠付本金700,000元为基数，按照月利率1.05%计算）；二、如被告窦克祥未在本判决指定期间内履行上述给付义务，原告天津滨海德商村镇银行股份有限公司有权以被告窦克祥名下坐落于天津市滨海新区××的房屋折价或者拍卖、变卖抵押物的价款在抵押担保范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为5,521元，由被告窦克祥负担，并于本判决生效后十日内迳行给付原告天津滨海德商村镇银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  郑岩二〇二〇年十月二十六日法官助理张世宇书记员张晓珅附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十一条债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法和其他法律的规定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；（四）担保的范围。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。《中华人民共和国民事诉讼法》人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。