宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初2731号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心，住所地：宁夏回族自治区银川市兴庆区文化西街**银川国际贸易中心******办公用房。负责人：付强，该中心总经理。委托诉讼代理人：董怀章，宁夏宁人律师事务所律师。被告：何正兵，男，1982年12月15日，汉族，永宁县交警大队干警，住宁夏回族自治区银川市永宁县。原告中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心与被告何正兵信用卡纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，于2019年11月1日作出（2019）宁0104民初16335号民事判决书，因被告何正兵对该判决不服，上诉于银川市中级人民法院，银川市中级人民法院审理后认为，事实认定不清，遂裁定撤销本院（2019）宁0104民初16335号民事判决书，发回重审。本院于2020年4月16日立案后，并依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心的委托诉讼代理人董怀章及被告何正兵到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心向本院提出诉讼请求：1.被告偿还账户号为×××603，支付卡号为×××信用卡项下的欠款本金27572.87元、利息2175.29元、分期手续费113.4元、违约金7782.86元（利息、违约金暂结算至2019年8月11日），上述共计37644.42元；利息、违约金按《领用合同》的规定结算至实际清偿之日止；2.本案诉讼费、公告费及其他实现债权的必要费用由被告承担。事实和理由：2016年7月14日，被告从原告处申请办理了中信信用卡，卡号为×××。被告在开卡消费过程中多次未按约定清偿信用卡欠款，截至2019年8月15日，该卡累计欠本金及息费共计37644.42元。经原告多次催收，被告仍不归还，故诉至法院。何正兵辩称，原、被告未约定圆梦金、新快线产品手续费，原告工作人员于2017年8月3日主动通过电话给被告办理了中信银行圆梦金和新快线产品，过程中并未告知分期付款、手续费等事项，也未签订任何协议，消费后，是原告自行给被告办理了分期，在此情况下，原告将被告本意偿还为本金的7000多元按手续费进行了收取，使得本金数额没有减少，还增加了相应的利息，故原告应将7000元“手续费”计入已偿还的本金，并减少对应利息。原告领用合约中的滞纳金已于2017年1月1日被中国人民银行通知取消，原告与被告双方也未约定、签订违约金协议，中信银行股份有限公司信用卡中心在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》只是原告的单方意思表示，未与持卡人协商一致，不能认定双方形成了合意，故原告提出支付手续费和违约金的请求没有事实或法律依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，本院认定如下：1.原告向本院提交了《中信银行信用卡申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》多合一版申请件，证明被告向原告申请办理信用卡，被告已知晓并同意遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，对原告计收各项费用的依据及标准也已知晓。被告对此无异议。2.原告向本院提交了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《关于调整信用卡相关服务项目的公告》、《中信银行信用卡账单/单笔分期业务条款与细则》、《中信银行信用卡圆梦金条款与细则》、分期业务明细单，证明：原告以约定的通知方式向被告发出了由违约金取代滞纳金的变更通知，且被告办理了12笔分期业务。被告认为其并未看到取消滞纳金的通知，且其只办理了前两笔分期业务。3.原告向本院提交了信用卡交易流水、余额构成表、催收历史，证明：被告使用涉案信用卡进行消费及其他交易，现已逾期违约，原告也进行过催收的事实。被告对催收历史有异议，对其他无异议。4.原告向本院提交了账单，证明:原告已将账单情况告知被告。被告对账单中收取的违约金和手续费有异议，对消费金额认可。5.原告向本院提交了账单利息明细、违约金计算明细及后台查询账单交易明细，证明：原告按照领用合约计算利息，且被告因违约产生违约金。被告认为原告重复收取了分期手续费和利息，且2018年10月账单应还款5540元，对10月份收取违约金不知情，原告未提前告知。6.原告向本院提交了事务单、短信记录，证明：原告向中信银行股份有限公司信用卡中心调取被告电话的短信记录，被告的所有分期业务均是其自主办理的。被告不认可办理过分期，也不认可收到原告的短信。7.被告向本院提交了个人征信报告，证明：涉案信用卡开发授卡额度为16000元，还有5000元圆梦金，共计21000元。2017年8月3日至2017年12月24日，原告通过电话给其办理圆梦金新快线产品。但未告知是分期产品，导致后续收取手续费。原告对证据无异议，但认为授信额度是固定的，分期业务有临时授信额度，不显示在固定额度中。以上证据均具备证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月14日，何正兵向中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心申请办理中信银行信用卡，并提交《中信银行信用卡申请表》一份。该《中信银行信用卡申请表》所附的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》规定，甲方（即中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心）核发信用卡后，乙方（即何正兵）及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还；乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长不超过50天。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五收取透支利息，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇，甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；若乙方及其附属卡持卡人应付账款于当期结账日前发生变动或尚未清偿，甲方应按时向乙方及其附属卡持卡人按照双方约定的方式提供当期对账单，乙方及其附属卡持卡人应该核实对账单内容，并可在账单日起六十天内向甲方提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易，乙方及其附属卡持卡人不得以未收到对账单为由否认交易款项；乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序；乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，乙方如同时持有甲方两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和，最低还款额以账单显示金额为准；乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金；乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片的使用，甲方因向乙方及其附属卡持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担；本合约的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求完成报备及通知乙方及其附属卡持卡人后即为有效，修改后的条款对甲方、乙方及其附属卡持卡人均有约束力。乙方及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可在三十天内申请注销信用卡；通知方式是指甲方与乙方及其附属卡持卡人约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音等）、账单等。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》中的《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》载明，年费：普卡主卡为100元，附属卡为50元；金卡主卡双币卡为300元、人民币单币卡为200元，附属卡双币卡为150元、人民币单币卡为100元；白金卡尊贵卡主卡为2000元、附属卡为1000元，白金卡精英卡主卡为480元、附属卡为240元。利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元。被告在申请表中签名并注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心对何正兵的上述申请审核后，向其发放了卡号为×××的中信银行信用卡（授信额度为21000元），被告也持续使用该信用卡。现原告主张截止2019年8月11日被告尚欠中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心信用卡透支本金27572.87元、利息2175.29元、分期手续费113.4元、违约金7782.86元，无滞纳金。另查明，2016年9月30日，中信银行股份有限公司信用卡中心在其官方网站发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，该公告称，自2017年1月1日起，对“信用卡滞纳金”服务项目予以取消，对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，持卡人未还最低还款额时，除按计息方式支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金；违约金计算标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元，按账户每月收取。再查明，圆梦金产品是持卡人通过中信银行信用卡中心开设的官方渠道申请该产品，申请通过后获得分期专项临时额度，持卡人在有效期内到指定类型的商户刷卡消费，达到预约起始分期金额时使用，持卡人支付相应手续费，卡中心按持卡人预约的分期期数进行分期，持卡人享受分期还款的服务。账单分期业务是指为符合条件的持卡人提供的对当期已出信用卡账单金额分期还款的服务。新快线是中信银行信用卡中心为客户提供的授信额度内的现金分期服务，客户在交付一定的手续费后，即可将现金分期金额按照客户申请的期数进行分期，并于下一张单周期开始均额偿还。被告在使用涉案信用卡的过程中，共办理包括账单分期、B+新快现现金分期、圆梦金分期在内的12笔信用卡分期产品。账单分期业务3笔总金额为20137.55元、总手续费为1605.75元；圆梦金8笔总金额为57626.3元、总手续费为5186.36元；B+新快现现金分期业务1笔金额9000元、总手续费为1641.6元。本院认为，被告向原告提交的《中信银行信用卡申请表》系其真实意思表示，原告与被告签订的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》合法有效，双方均应严格按照约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后，应当按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定归还透支款项。本案争议的焦点为被告欠付款项的具体金额，被告辩称其仅办理了第一、二笔账单分期业务，对于其他分期产品业务均不认可，应将其偿还的7000元“手续费”计入已偿还的本金，并减少对应利息，对于违约金被告亦不认可。首先，对于分期业务，虽然原告提交的分期业务明细单及短信记录系其单方制作，但因涉案信用卡的授信额度为21000元，并且根据信用卡交易流水，被告实际使用金额已超出涉案信用卡的授信额度，且圆梦金产品是先申请后使用，其他分期产品也是以自主办理为前提，被告在前述分期产品办理后仍持续进行使用并还款，也未在《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》规定的异议期内提出异议。其次，对于违约金，中信银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月30日在其网站发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，通知信用卡用户于2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的，按照最低还款额未还部分的5%收取违约金。该通知方式符合《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》约定的方式，变更后的违约金条款对被告具有约束力。综上，对被告前述的抗辩主张本院不予采信。被告未按照《领用合约》的规定归还欠款本金和利息，其行为已构成违约，应向原告偿还截止2019年8月11日的信用卡透支本金27572.87元、利息2175.29元、分期手续费113.4元，并就信用卡透支本金27572.87元按合约约定利率支付利息至本判决确定的还款之日止。对于违约金，结合原告收取的信用卡利息及手续费，本院酌情支持被告支付违约金4058.93元。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条判决如下：被告何正兵于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心信用卡透支本金27572.87元、利息2175.29元、分期手续费113.4元、违约金4058.93元（利息截止2019年8月11日），并就信用卡透支本金27572.87元支付自2019年8月12日至本判决确定的还款之日的利息（利息计算标准按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》执行）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费371元，由被告何正兵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于银川市中级人民法院。审判长 高靖雯人民陪审员 许凤英人民陪审员 张彦侠 二○二○年十月十日法官助理 陈 丹书记员 纪梅艳 附：本案适用的相关法律规定：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条欠款人应当按照约定的期限返还欠款。对欠款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，欠款人可以随时返还；贷款人可以催告欠款人在合理期限内返还。第二百零七条欠款人未按照约定的期限返还欠款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境;4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施;5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。