河南省周口市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫16民终4001号上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司。住所地：北京市西城区复兴门内大街**远洋大厦**。负责人：武博，经理。委托诉讼代理人：王政玮，河南慧闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑楠楠，河南慧闻律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：柳岗，男，1976年1月13日出生，汉族，住沈，住沈丘县div>委托诉讼代理人：李冠兴，河南千字文律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯新宇，河南千字文律师事务所（实习）律师被上诉人（原审被告）：李春华，男，1976年2月16日出生，汉族，住沈，住沈丘县div>委托诉讼代理人：赵中华，河南恪信律师事务所律师。上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称太平洋财险北京公司）因与被上诉人柳岗、李春华机动车交通事故责任纠纷一案,不服河南省沈丘县人民法院（2020）豫1624民初3145号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月23日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人太平洋财险北京公司的委托诉讼代理人王政玮，被上诉人柳岗的委托诉讼代理人李冠兴、冯新宇，被上诉人李春华及其委托诉讼代理人赵中华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太平洋财险北京公司上诉请求：1、撤销原判第一项中关于判决上诉人在商业三者险内承担赔偿责任的部分(医疗费、住院伙食补助费、营养费、医疗器具费等四项中166001.32元,伤残赔偿项下各项总计23880.84元,前述两项合计189882.16元),依法改判上诉人在商业三者险内不承担赔偿责任;2、上诉费用由被上诉人承担。事实及理由：本案涉及的保单为电子保单,在投保中,首先需要投保人提供电子邮箱、手机号、身份证复印件等个人信息,并需要投保人确认投保险种,然后保险人会向投保人预留手机号发送包含链接的短信,投保人需要点击该链接可直接阅读投保信息、浮动告知书、保险条款、免责事项告知书等内容进行投保确认,该步骤是电子投保必经过程,无法跳过!确认之后,投保人可进入缴费环节完成投保。该项流程,上诉人已向原审法院提交相应材料。上诉人在与被上诉人李春华签订保险合同时，严格按照上述流程,于2019年2月28日18:45:33向被上诉人李春华预留手机号133××××****发送《投保阅知单》链接（其中免责事项告知书),被上诉人李春华于2019年2月28日20:42:38确认该内容,随后上诉人于2019年3月1日18:29:08签发电子保单,并于当日18:30:14发送告知短信至被上诉人李春华预留手机号。这些事实及证据能够证明,上诉人在被上诉人李春华投保时,已经就商业险免责条款的意义及法律后果作出过明确说明,原审中上诉人已提交相关证据并提交了我方意见,原审法院对该项证据证明的主张不予采纳属于基本事实认定错误,应予改判。李春华辩称，一、答辩人具有合法的驾驶资格,驾驶的车辆处于年检有效期内,且投保有交强险和商业险,事故发生在保险有效期内。案涉投保没在柜台办理,保费3362元转给微信名为“走走-停停-看看”后,保险公司从未让答辩人签署包括投保单在内的任何投保文件,更没有对保险合同中的免责条款进行提示说明。答辩人至今未签订和见到投保单,也未接收到电子保单,事发后才得知有保险单,投保时保险公司就免责条款根本未履行提示和说明义务,加之该合同条款为格式合同,所以保险公司在本案中的免责条款不生效。二、上诉人并未按诉称的电子投保流程进行承保,在涉案保险投保中更未按照该电子流程进行操作和发送信息给答辩人,上诉人诉称的投保人提供电子邮箱、手机号、身份证复印件等个人信息在本次涉案保险投保时就没有要求提供,答辩人也没有提供,答辩人没有直接缴纳保费。上诉人根本没有按照上述流程进行,原审中也未提交相应证据予以证实。三、上诉人和答辩人没有按照规程签订保险合同,上诉称的所谓发送《投保阅知单》链接(其中免责事项告知书)及签发电子保单不属实,答辩人没有收到上述发送的链接,更没有阅读过有关内容。所以上诉人所称已经就商业免责条款的意义及法律后果作出过明确的说明不能成立,请二审法院不予采纳证明该基本事实的所谓证据。四、本案中虽主张有逃逸情节,但没有加重保险人负担,保险公司在提供格式合同条款的情况下,未履行提示和明确说明商业险免责条款的意义及法律后果的情况下,本案中商业免责条款对答辩人不发生法律效力,上诉人的上诉理由不能成立。综上答辩意见,请二审法院依法驳回上诉,维持原判。柳岗辩称，根据保险法第17条规定，保险人在订立合同时要对合同进行详细说明，如投保人对其涵义不明，还需要进行解释，解释不仅是字面意思的解释，而是要让投保人了解其真正含义以及带来的法律后果，而本案并非如此。被答辩人保险公司承认李春华购买了保险，系通过电子投保的形式完成。而保险公司提供的电子保单仅能证明保险公司与李春华之间签订了保险合同，并不能证明在李春华投保时就免责事项进行了明白解答让其理解真正含义，所以该免责条款对其不能生效。众所周知，投保人为车辆购买保险的目的，在于车辆发生交通事故后能让伤者得到补偿，让伤者心理得到一定安慰，但保险公司总以各种理由推脱本应承担的责任，致使伤者雪上加霜，系现代社会所不提倡的。综上，一审判决合理、适用法律正确，上诉人上诉不合理，请法院查明事后依法判决。柳岗向一审法院起诉请求：1．依法判令李春华赔偿柳岗医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、伤残赔偿金、精神抚慰金、后续治疗费、鉴定费、被扶养人生活费、交通费等以上共计335834.44元；2、判令太平洋财险北京公司在承保的保险责任限额内依法承担赔付责任，精神抚慰金请求在交强险限额内优先赔付；3．本案诉讼费用由李春华、太平洋财险北京公司承担。一审法院认定事实：一、2019年9月17日16时14分许，李春华驾驶京Ｑ×××**小型轿车沿项界路由东向西行驶到沈丘下溜村加油站路段时，撞到前方同方向柳岗驾驶的两轮电驱动车的尾部，造成柳岗受伤，两车部分损坏的交通事故。柳岗受伤后，被送往沈丘县人民医院住院治疗3天，病情诊断为：1、脑挫伤；2、多发肋骨骨折；3、肺挫伤合并胸腔积液；4、右肩关节脱位伴大结节骨折；5、右侧锁骨骨折；6、失血性休克；7、头皮裂伤；8、头皮血肿。花费医疗费用8940.39元。后因伤情较重，转至周口市中心医院住院31天，花费医疗费135818.81元。因后续伤情恢复需要，于沈丘县人民医院住院治疗68天，花费医疗费16916.53元。经柳岗申请，沈丘县人民法院委托周口法正法医临床司法鉴定所对柳岗提出的申请事项委托鉴定。2020年4月20日，柳岗的伤情经周口法正法医临床司法鉴定所鉴定，构成三处十级伤残。柳岗花去鉴定费700元。二、沈丘县公安局交通警察大队沈公交认字［2019］第0917-08号道路交通事故认定书，认定李春华负事故的全部责任，柳岗无责任。三、李春华有合法的驾驶证，驾驶证号：412728197602162811。四、李春华驾驶的京Ｑ×××**小型轿车在太平洋财险北京公司投保有交强险和50万元的商业三责险，采用电子投保方式购买保险，保险期间均为2019年3月25日至2020年3月24日，事故发生在保险期限内。五、李春华在事故发生后为柳岗垫付医疗费用61000元。柳岗主张各项赔偿标准按照2019年度河南省人身损害赔偿标准计算。一审法院认为，沈丘县公安局交通警察大队沈公交认字［2019］第0917-08号道路交通事故认定书，认定李春华负事故的全部责任，柳岗无责任。各方当事人均无异议，应作为本案定案的依据。涉案事故车辆京Ｑ×××**小型轿车在太平洋财险北京公司投保有交强险和商业三责险，事故发生在保险期限内，虽保险公司主张驾驶员李春华具有逃逸情形，属于保险合同免责事由，保险公司在商业险范围内不承担保险责任，但保险公司向法庭提交的电子投保流程单截屏和短信截屏并不能证明该公司在李春华投保时向其本人提示并明确说明了商业险免责条款的意义及法律后果，故太平洋财险北京公司的主张不予采纳。柳岗的各项损失除鉴定费、诉讼费之外应由太平洋财险北京公司在强制险各项限额内进行赔付，不足部分再按照责任比例在商业三责险内赔付。结合当事人提供的证据和提出的诉讼请求，原审法院确定柳岗在本次事故中遭受的赔偿项目及损失如下：1、医疗费166061.32元（有医疗费票据予以证实，予以支持）；2、误工费25252.9元。误工费赔偿标准参照河南省2019年度农、林、牧、渔业年平均工资44314元计算，计算方式为44314元/年÷365日×208日=25252.9元。柳岗主张误工费以最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释第二十条的规定误工期限计算至定残日前一天。考虑到柳岗因事故造成身体三处十级伤残，伤情较重，予以支持；3、护理费12764.5元（护理费赔偿标准参照河南省2019年居民服务业和其他服务业45677元/年，柳岗住院102天，计算方式为45677元/年÷365日×102日=12764.5元）；4、住院、住院伙食补助费5100元（住院伙食补助费赔偿标准参照河南省国家机关一般工作人员每日出差补助标准50元住院102天，住院伙食补助费计算方式为50元×102日=5100元）；5、营养费2040元（柳岗营养期为102日，每天按20元计算，营养费计算方式为20元×102日=2040元）；6、残疾赔偿金82082.32元（根据最高人民法院相关司法解释，残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力或伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配性收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。依照柳岗的伤残赔偿总额，即河南省2019年受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配性收入34200.97元以及伤残赔偿指12%计算为34200.97元/年×20年×12%=82082.32元）；7、精神抚慰金8000元，柳岗请求精神抚慰金20000元，依据柳岗伤情，酌定其精神抚慰金为8000元；8、鉴定费700元，有票据为证，予以支持；9、被扶养人生活费3741.12元（柳岗请求3741.12元，被扶养人柳凯硕出生于2007年7月17日，柳岗评定伤残等级时，柳凯硕12岁，抚养年限为6年，抚养人数为2人，其抚养费按照柳岗请求的2019年河南省农村人均生活消费支出10392.01元/年计算为10392.01元/年×6年×12%÷2=3741.12元）；10、医疗器具2800元，有票据为证，予以支持；11、财产损失700元，柳岗的电动车损失在事故中受损，该事实经道路事故认定书予以认定，柳岗未提交相应车损证据，酌定其车损价值为700元；12、交通费2040元（柳岗请求4000元，其住院102天，应按照每天20元的标准计算为2040元）；柳岗上述各项损失合计为311282.16元。柳岗损失可在医疗限额项下计算的医疗费166061.32元、住院伙食补助费5100元、营养费2040元、医疗器具费2800元，四项合计176001.32元。太平洋财险北京公司在交强险医疗赔偿限额内赔付10000元，其余部分的166001.32元，由李春华承担，由太平洋财险北京公司在三责险限额内赔付；柳岗的损失中可在死亡伤残赔偿限额项下计算误工费25252.9元、护理费12764.5元、交通费2040元、被扶养人生活费3741.12元、残疾赔偿金82082.32元、精神抚慰金8000元，六项合计133880.84元，由太平洋财险北京公司在交强险死亡伤残赔偿限额下赔付柳岗110000元，超出部分23880.84元，由李春华承担，太平洋财险北京公司在三责险内予以赔付；柳岗的损失可在交强险财产损失赔偿限额下计算电动车损失700元。太平洋财险北京公司在交强险限额内共计赔付柳岗10000元+110000元+700元=120700元，在商业三责险限额内共计赔偿柳岗166001.32元+23880.84元=189882.16元，合计赔付柳岗120700元+189882.16元=310582.16元。李春华为柳岗垫付医疗费61000元，柳岗在得到太平洋财险北京公司赔偿款后，应当将该款项予以返还。鉴定费700元，由李春华承担。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、《中华人民共和国保险法》第六十五条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条规定，一审判决：一、中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司于判决书生效之日起十日内支付给柳岗各项损失310582.16元；二、柳岗在得到中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司赔偿款后将李春华为其垫付的医疗费61000元予以返还；三、李春华于判决书生效之日起十日内赔偿柳岗鉴定费700元；四、驳回柳岗的其他诉讼请求。本案受理费1407元，由李春华负担1200元，柳岗负担207元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向原审法院申请执行。（开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司沈丘迎宾大道支行。账户名：沈丘县人民法院。民事款账号：94100601002505890510002）。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院经审理查明的事实与一审一致。本院认为，本案的争议焦点是上诉人太平洋财险北京公司在商业险范围内是否免责。依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”上诉人主张驾车逃逸属于保险合同中免责事由，因驾驶员李春华事故后逃逸，其在商业险中应免责。但上诉人提供的电子投保流程单截屏和短信截屏，不足以能证明其已向投保人李春华就免责条款作出足以引起投保人注意的提示,并对免责条款的概念、内容、法律后果以图文、音频、视频等方式对投保人做出了通常人能理解的解释说明。故一审认定上诉人主张免责的保险条款不发生法律效力，符合法律规定并无不当。综上所述，中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1450元，由上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司负担。本判决为终审判决。审判长  王久芳审判员  刘 凯审判员  陈翠丽二〇二〇年十月二十日法官助理刘潇书记员崔昆阳