四川省泸州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川05民终1449号 上诉人（原审被告）：周琴，女，1981年6月5日生，汉族，住四川省泸州市江阳区。 被上诉人（原审原告）：千微（杭州）科技有限公司泸州分公司，住所地：泸州市江阳区康城路一段****楼****，统一社会信用代码：91510500MA6222AW17。 负责人：赵理云。 委托诉讼代理人：杨霞，四川明炬律师事务所律师。 上诉人周琴因与被上诉人千微（杭州）科技有限公司泸州分公司(以下简称：千微泸州分公司)民间借贷纠纷一案，不服四川省泸州市江阳区人民法院（2020）川0502民初840号民事判决，向本院提起上诉，本院依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人周琴上诉请求：1.请求依法撤销四川省泸州市江阳区人民法院（2020）川0502民初840号民事判决，发回重审或依法改判上诉人归还被上诉人借款23135元。2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1.被上诉人千微泸州分公司诉讼主体不适格，不具有诉讼主体资格。本案中的微贷（杭州）金融服务信息有限公司为《微贷网借款协议书》中的居间人，虽然该借款协议书中有条款表明出借人将其债权转让等一系列权利交由其行使，但其并未有合法有效的委托协议，故作为合同的居间人并无代替真正出借人行使转让债权的权利，本案中将出借人债权转让与被上诉人千微（杭州）科技有限公司泸州分公司的行为无效。上诉人周琴在《债权转让通知书及还款协议》中签字，但该协议并未有真正的出借人参与，该协议对上诉人不具有约定力。综上，微贷（杭州）金融服务信息有限公司无真正的转让委托权，被上诉人非合法的债权受让人，根据合同履行相对性原则，上诉人应向真正的出借人履行还款义务。2.即使认定本案微贷（杭州）金融服务信息有限公司的债权转让行为有效，但该案之中借贷主体微贷（杭州）金融服务信息有限公司并无借贷资质，该借款协议应属无效。 被上诉人千微泸州分公司辩称，1.微贷（杭州）金融服务信息有限公司的是否存在借贷资质的问题，与本案没有因果关系。微贷网仅系搭建平台为周琴提供居间服务，居间服务无需资质。2.微贷网与周琴就借款本金及利息等事项有明确的合同约定，未违反法律的强制性规定，应认定有效。3.一审法院根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用若干问题的规定》，依法对周琴的贷款以及违约金进行了认定，对周琴归还部分款项按合同约定依法作相应扣减，事实清楚，认定正确。 被上诉人千微泸州分公司向一审法院提出诉讼请求：1.判令被告付清原告借款本金206000元及利息和违约金，利息和违约金从2019年7月12日起以欠款本金为基数，按年利率24%计算至清偿之日止；2.判令被告承担本案律师费3000元；3.判决确认原告对被告名下川Ｅ×××××号揽胜牌车辆享有抵押权，并对该抵押财产折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.请求判令被告承担诉讼费、保全费、公告费等为实现债权发生的费用。 一审法院认定事实如下：微贷网（××）是微贷（杭州）金融信息服务有限公司（简称微贷金融公司）经营的互联网借贷信息服务平台。2016年11月16日，周琴因资金周转需要，通过微贷金融公司经营的微贷网平台向出借人借款，微贷网平台生成《微贷网借款协议书》，载明：出借人委托微贷网划付借款；借款期限6个月，年利率9.30%，借款开始日2016年11月16日，借款到期日2017年5月16日，每月16日还息，到期还本；借款人每一期的还款金额计算公式为：每月须还款总金额＝每月须还利息＝每月须还本金；借款人逾期30日以上的除支付利息外还应按借款本金的8‰计算日违约金支付逾期罚息和因此造成的催收费用；借贷双方同意出借人将债权全部或部分转让给不特定的第三人，并授权微贷网与债权受让人签订转让合同和决定债权转让价格。合同签订当日，微贷金融公司通过北京新浪支付科技有限公司向周琴银行账户转账支付195248元,2016年11月18日微贷金融公司又向周琴账户转账支付4998元，合计转账200246元。《费用明细单》及《还款计划表》载明：周琴借款额度为240000元，贷款周期为6个月，到账金额为200246元，首付金额为39724元（服务费用＋风险押金＋首期冻结），剩下6期中前5期为每月15日还款金额2440元（利息与管理费），第6期当月15日偿还本金240000元；年利率为11.20%。落款处有周琴签字捺印。2016年11月16日，甲方（债权受让人）千微泸州分公司与乙方（债务人）周琴、丙方（债权转让人、出借人）的代理人微贷金融公司（居间服务人）签订《债权转让通知书及还款协议》，约定丙方对乙方周琴因《借款协议书》而享有的债权及一切附随权利，转让给甲方千微泸州分公司，乙方应承担甲方为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。随后，千微泸州分公司（甲方，债权人，抵押权人）与周琴（乙方，债务人，抵押人）签订《汽车抵押借款合同》，约定乙方以川Ｅ×××××号揽胜极光牌汽车（车架号为：XXXXXXXXXXXXXXXXX，发动机号：180212105802204ＰＴ）一辆提供抵押担保，若乙方有任一违约情形，甲方有权就抵押财产折价、拍卖、变卖等方式所得价款优先受偿。该川Ｅ×××××号汽车以千微泸州分公司为抵押权人办理的抵押登记。至起诉时，根据千微泸州公司出示的《还款明细表》，周琴已向千微泸州分公司偿还了部分借款本金及利息金额合计172415.2。 另查明，2019年10月17日，千微成都分公司与四川明炬律师事务所签订《委托代理合同》，千微泸州分公司就本案诉讼支出律师费3000元。 一审法院认为，本案《借款协议书》、《债权转让通知书及还款协议》、《汽车抵押借款合同》、《费用明细单》、《还款计划表》经周琴签署，对其具有合同约束力。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款......”。本案中，千微泸州分公司、周琴双方约定的还款期限已经届满，现千微泸州分公司要求周琴偿还尚欠借款，周琴未按照约定的履行期限偿还全部借款，根据合同约定，千微泸州分公司有权要求周琴偿还全部尚欠款项，故千微泸州分公司要求周琴偿还尚欠借款的主张，一审法院予以支持。但根据《最高人民法院＜关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定＞》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”的规定，双方虽然在《微贷网借款协议书》中约定的借款金额为240000元（此费用包括风险金等），而实际支付周琴的借款本金为200246元，故本案中借款本金应按实际转账支付的200246元确定。关于利息，借期内的利率按照合同约定计算，逾期利息应当从逾期之日起计算。则从2016年11月16日至2017年5月15日共计6个月的利息为12014.76元，而在此期间，周琴共偿还了18980元，抵扣利息，截止2017年5月15日周琴尚欠借款本金为200246元-（18980元-12014.76元）=193280.76元。本案中，约定借款人逾期30日以上的除支付利息外还应按借款本金的8‰计算日违约金支付逾期罚息和因此造成的催收费用应由借款人承担，双方约定的利息和逾期罚息等费用，超过了最高院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于民间借贷年利率24%的上限，则从2017年5月16日至2019年7月15日的逾期利息及违约金依法应按年利率24%计算，则该期间逾期利息及违约金为（XXXX元）≈70622元。截止2019年7月15日，周琴总共偿还了170124.2元，按合同关于先还利息后还本金的约定，周琴还欠利息4732元，本金还欠115700元（取整），本院予以确认。对千微泸州分公司主张的欠款本金金额206000元及综合服务费、风险金、管理费等费用，一审法院不予认可。千微泸州分公司关于从2019年7月12日起以欠款本金为基数按照年利率24%计算利息和违约金至清偿之日止的诉讼请求，有事实依据，一审法院予以支持，确定周琴从2019年7月16日起，以本金115700元为基数，按年利率24%计算向千微泸州分公司支付利息和违约金至本金清偿之日止。 依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，千微泸州分公司（抵押权人、债权人）与周琴（抵押人、债务人）签订《汽车抵押借款合同》，约定周琴以登记在其名下的川Ｅ×××××奥迪牌小型轿车提供抵押担保，并办理了抵押登记，千微泸州分公司要求对周琴抵押的揽胜极光牌川Ｅ×××××号汽车（车架号为：XXXXXXXXXXXXXXXXX）在拍卖、变卖等方式处分的价款中优先受偿的主张，一审法院予以支持。 千微泸州分公司、周琴以及与案外人微贷金融公司签订《债权转让通知书及还款协议》中约定，周琴应承担千微泸州分公司为实现债权的费用（包括诉讼费、保全费、律师费等）。因此千微泸州分公司要求周琴承担因主张权利产生的律师费3000元的主张，一审法院予以支持。综上所述，为维护正常的社会经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院＜关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定＞》第二十七条、第三十条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：“一、被告周琴于本判决生效之日起十日内偿还原告千微（杭州）科技有限公司泸州分公司借款本金115700元及支付利息4732元；二、被告周琴于本判决生效之日起十日内支付原告千微（杭州）科技有限公司泸州分公司利息及违约金（利息和违约金计算方式：以尚欠本金115700元为基数，从2019年7月16日起按年利率24%计算至本金清偿之日止）；三、被告周琴于本判决生效之日起十日内向原告千微（杭州）科技有限公司泸州分公司支付律师费3000元;四、原告千微（杭州）科技有限公司泸州分公司对被告周琴上述债务，就周琴所有的川Ｅ×××××号揽胜极光牌汽车变卖、拍卖价款有优先受偿权；五、驳回原告千微（杭州）科技有限公司泸州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2218元，由原告千微（杭州）科技有限公司泸州分公司负担972元，被告周琴负担1246元。 本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。周琴提交了2019年7月15日的微信扣款截图，拟证明除一审认定金额外，2019年7月15日之后，上诉人还款合计4700元。千微泸州分公司提交了公证书一份。拟证明实际出借人通过微贷网手机APP出借资金并授权微贷网平台进行债权转让。本院认为，上述证据具有真实性、合法性并与案件事实之间具有关联性，本院予以采信。 本院经审理查明的其他事实与一审法院认定的其他事实一致。 本院认为，周琴是否应向千微泸州分公司归还借款115700元并按年利率24%支付利息，是本案在二审中的争议焦点。根据本案已查明的事实，周琴通过微贷网平台借款，微贷金融公司依出借人的委托合计向周琴转款200246元，周琴在《费用明细单》及《还款计划表》中签字确认借款金额240000元，故案涉借款已经实际发生。2016年11月16日，微贷金融公司依出借人的委托将案涉债权转让给千微泸州分公司，周琴亦在《债权转让通知书及还款协议》中签字，并以自己的揽胜极光牌车辆抵押给千微泸州分公司，之后陆续归还借款。周琴上诉称出借人债权转让与被上诉人千微（杭州）科技有限公司泸州分公司的行为无效，与本案查明事实不符，本院对其该项上诉主张不予支持。周琴上诉称微贷金融公司属于违法放贷，案涉合同均属无效，故不支付利息。对此本院认为，案涉系列协议均属周琴的真实意思表示，且借款已实际发放，《汽车抵押借款合同》也已办理登记，千微泸州分公司系案涉债权的受让人和抵押权人，因周琴未按约定归还借款本息，故一审判决千微泸州分公司对周琴享有债权，对其设置抵押的汽车享有抵押权，并无不当，本院依法予以维持。因周琴与微贷金融公司在《微贷网借款协议书》中约定逾期未还款，除正常支付利息外，还应按未偿还本息的每日8‰承担逾期罚息，一审法院以周琴收取实际款项确认借款本金后，对利率依法进行调整，即年利率24%计付逾期利息抵扣，具有相应事实依据和法律依据。2019年7月15日后，周琴实际又归还借款4700元，本院依法予以抵扣利息。综上所述，上诉人周琴的上诉请求部分成立；一审判决认定事实基本清楚，适用法律正确，对上诉人还款金额的确定有误，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 一、维持四川省泸州市江阳区人民法院（2020）川0502民初840号民事判决第二、三、四、五即“二、被告周琴于本判决生效之日起十日内支付原告千微（杭州）科技有限公司泸州分公司利息及违约金（利息和违约金计算方式：以尚欠本金115700元为基数，从2019年7月16日起按年利率24%计算至本金清偿之日止）；三、被告周琴于本判决生效之日起十日内向原告千微（杭州）科技有限公司泸州分公司支付律师费3000元;四、原告千微（杭州）科技有限公司泸州分公司对被告周琴上述债务，就周琴所有的川Ｅ×××××号揽胜极光牌汽车变卖、拍卖价款有优先受偿权；五、驳回原告千微（杭州）科技有限公司泸州分公司的其他诉讼请求。 二、变更四川省泸州市江阳区人民法院（2020）川0502民初840号民事判决第一项，即“被告周琴于本判决生效之日起十日内偿还原告千微(杭州)科技有限公司泸州分公司借款本金115700元及支付利息4732元”变更为“被告周琴于本判决生效之日起十日内偿还原告千微(杭州)科技有限公司泸州分公司借款本金115700元及支付利息32元。 如未按本判决指定的履行期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案一审案件受理费减半收取2218元，由千微(杭州)科技有限公司泸州分公司负担972元，周琴负担1246元。二审案件受理费2700元，由上诉人周琴负担2500元，被上诉人千微(杭州)科技有限公司泸州分公司负担200元。 本判决为终审判决。 审判长  程怀武 审判员  李 霞 审判员  黄 霞 二〇二〇年十月十六日 书记员  许琦民