山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0112民初7552号 原告：济南迅龙商业保理有限公司，住所地山东省济南市高新区汉峪金谷**楼**，统一社会信用代码91370100MA3F7K4UX2。 法定代表人：魏金涛，执行董事兼经理。 委托诉讼代理人：丰培芳，山东鼎洲律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李偃平，山东鼎洲律师事务所律师。 被告：冯洪学，男，1964年3月1日出生，汉族，住山东省聊城市东昌府区。 原告济南迅龙商业保理有限公司（以下简称“迅龙公司”）与被告冯洪学小额借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月19日公开开庭进行了审理。原告迅龙公司的委托诉讼代理人丰培芳到庭参加诉讼，被告冯洪学经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 迅龙公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令冯洪学向迅龙公司支付剩余借款本金32532.84元，利息8946.53元（以32532.84元为基数，自2018年11月9日起至实际给付之日，按照年利率15%，暂计至2020年9月9日）；2.请求判令冯洪学向迅龙公司支付罚息、违约金及逾期利息共计14314.45元（以32532.84元为基数，自2018年11月9日起至实际给付之日，按照年利率24%，暂计至2020年9月9日）；3.请求判令迅龙公司对冯洪学为本次借款担保抵押的车牌号为鲁X**的朗逸牌轿车所拍卖、变卖、折价等方式处理的车价款享有优先受偿权；4.请求判令案件受理费、保全费、公告费、律师费等由冯洪学负担。事实与理由：2018年1月8日，出借人通过山东丁丁金融信息咨询服务有限公司（以下简称“丁丁金服”）网络借贷金融服务平台向冯洪学出借52469元，借款期限为2018年1月8日至2020年1月7日。出借人委托并授权丁丁金服签订《借款协议》等书面合同。丁丁金服委托恒丰银行将出借人的款项自动划付至冯洪学的丁丁金服平台账户，完成对借款资金的支付。冯洪学以其所有的朗逸轿车为该笔借款提供抵押担保，车牌号为鲁X**。迅龙公司于2019年11月13日受让平台出借人的债权。冯洪学未按借款合同约定及时偿还借款至今。迅龙公司为维护自身的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。 冯洪学缺席，未答辩。 本院经审理认定事实如下： 1.2018年1月8日，丁丁金服作为丁丁金服平台注册出借人（甲方）的代理人及居间方（丙方）与冯洪学（借款人，乙方）签订《借款协议》一份，约定：借款金额为52469元，借款年利率为15%，借款利息从借款实际发放之日起计算，每月计息一次；借款期限共24个月，自2018年1月8日至2020年1月7日。协议第五条“甲方的权利和义务”约定：有权转让其对乙方拥有的债权，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于电话、短信、邮件、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式通知乙方转让事宜。协议协议第七条“借款展期”约定：乙方应该按照双方约定，按时偿还借款，如违约，甲方依据双方约定追究乙方的违约责任。协议第九条“违约责任”约定：乙方未按时足额偿还借款本息的，应承担借款金额20%的违约金并加收借款金额1%／日的罚息；乙方不履行本合同第七条约定的义务或出现第九条规定的情形的，甲方有权解除合同并收回借款金额、利息、罚息、违约金、损害赔偿金。合同尾部加盖了丁丁金服的公章，并由冯洪学签名捺印。 2.2018年1月9日，零伍叁壹（深圳）融资租赁有限公司（甲方、抵押权人）与冯洪学（乙方，抵押人）签订《抵押合同》一份，约定：为保证上述《借款协议》的履行，乙方自愿以其所有的车牌号为鲁X**、车架号尾号为2442192的朗逸牌轿车提供抵押担保，并办理了抵押登记。 3.2016年5月1日，丁丁金服（甲方）与零伍叁壹（深圳）融资租赁有限公司（乙方）签订《车辆抵押权代持合作协议》，约定：甲方受借贷业务中出借人委托与借款人认可，与乙方合作涉及借贷业务关系中车辆抵押权代持事宜，出借人对抵押车辆享有实际的抵押权利并有权获得相应的优先受偿权。 4.2018年5月19日，丁丁金服对上述电子交易进行数据保全（保全号为1281308632609972224308），保全信息包括：项目名称为朗逸车辆抵押借款，合同编号为20180109094712182182，合同签订时间为2018年1月9日，借款人为冯洪学，出借人为张云杰等人，居间人（丙方）为丁丁金服；借款金额52469元，年利率15%，借款期限24个月，借款起止日期2018年1月9日至2020年1月9日；担保方式为抵押，还款方式为等额本息；甲乙双方均同意通过丁丁金服平台进行网上点击操作从而签署电子合同的方式达成借款交易；各方同意并确认，各方通过自行或授权其代理人根据丁丁金服平台有关规则和说明，通过点击www.dingdingjinfu.com网站或其移动客户端的相关按钮确认本协议范本以及各自承诺借入/出借金额、利率、期限进行借款申请和投标操作的方式来签署本协议，且并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，即使在签订时本协议并没有文首所列各甲方以及乙方的各项信息和本协议第1条项下的信息，且甲方、乙方在此不可撤销地同意授权丙方根据最终撮合结果自主生成前述信息，任何情况下均不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议；甲方在此授权丙方于本协议成立后，通过其连通的网络交易资金存管系统（下称“存管系统”）根据甲方的指令将已充值至甲方丁丁金服平台账户（含甲方在存管系统开立的存管子账户，下同）的出借资金自动划付至乙方的丁丁金服平台账户（含乙方在存管系统开立的存管子账户，下同），完成本协议项下资金的出借，出借资金划入乙方丁丁金服平台账户之日为放款日，并自放款日开始计息（“起息日”）；乙方应在每个还款日（含提前还款日和提前到期日）将全部应还、应付款项自行存入存管账户，或委托存管银行进行代扣至存管账户，并授权丙方于前述还款日通过存管系统将乙方还款资金自乙方存管账户划付至甲方及其他收款权利人（如有）的存管账户，从而完成相应还款；任一甲方均有权将其在本协议项下对乙方享有的债权向其他主体进行转让（下称“债权转让”），但甲方应当在丁丁金服平台通过点击操作从而形成电子合同的形式进行转让；甲方进行债权转让的，受让人同时受让甲方在本协议项下之各项权利、义务并受本协议项下各条款之约束；甲方进行债权转让的，该等转让信息将在乙方丁丁金服平台账户显示，该等债权转让通知一经在乙方丁丁金服平台账户或站内信显示，即视为甲方已将债权转让事宜通知乙方，乙方不以任何理由对此提出异议或抗辩；甲方同意授权丙方将前述债权转让信息向乙方的代理人（如有）披露，并同意乙方代理人（如有）可以书面或口头形式再次向乙方通知债权转让事宜；甲方在此同意并确认，授权丙方作为其代理人，代理其行使其在本协议项下之各项权利，包括但不限于协助划扣乙方偿付的借款本息、服务费、按照本协议9.5条规定宣布乙方未偿本息全部到期、向乙方进行借款的违约提醒及催收工作（包括但不限于电话通知、上门通知、发律师函、对乙方提起诉讼、仲裁等）；乙方在此同意并确认甲方委托丙方代为办理借贷的相关手续，代甲方签署《债权转让协议》，代甲方贷后管理，代甲方向乙方发送交易通知、债权转让等通知；甲方在此同意并委托丙方代甲方签署《债权转让协议》，代甲方贷后管理，代甲方向乙方发送交易通知、债权转让通知等，代乙方寻找代偿方；任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等；乙方偿还（自行或交付丙方委托丙方代其支付）的每期还款均应按照根据本协议产生的其他全部费用（包括但不限于第三方催收服务费用、保全费、保全担保费用、律师费、调查费、差旅费、公证费、鉴定费、诉讼费及执行费用等）、居间服务费、违约金、罚息、逾期利息、逾期本金、届期但未逾期利息、届期但未逾期本金的顺序进行清偿；除本协议另有约定外，发生如下任一情形的，丙方（根据本协议第6条的授权）有权向发出书面通知（向乙方的丁丁金服平台账户或者向乙方提供的通讯地址）要求其在本协议项下的借款于通知发出日或通知记载的其他日期（即“提前到期日”）全部到期，乙方应当在该等提前到期日偿付其未偿之全部本金、届期利息和其他款项（如有）：对于本协议项下任何一期还款逾期超过10天，或连续逾期三期以上（含三期），或累计逾期达五期以上（含五期），或乙方发生对外融资、担保且该等对外融资、担保严重影响乙方在本协议项下的履约能力的，或发现乙方出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款或欠费事实或还款义务、故意转让资产、或信用情况恶化等任何危害或可能危害本协议项下甲方权利实现的情形，或丙方认为乙方违反其在本协议项下的义务或保证或所做的保证不真实或存在欺诈及其他损害甲方、丙方利益的情形。 5.冯洪学出具《电子合同确认书》一份，载明：借款金额为52469元、年利率15%、借款期限自2018年1月9日至2020年1月9日；本人确认2018年1月9日通过丁丁金服向出借人借款，以网络点击形式签订确定的《借款协议》虽未经本人以纸质文本方式签字，但确属本人以网络点击方式签订，是本人真实意思表示，且本人已经收到出借人通过丁丁金服支付的全部出借款项。已收到上述借款协议项下的全部款项。凡与借款有关的一切约定，以丁丁金服出具的《借款协议》（电子文档或打印件）为准。尾部备注：本确认书是对借款人与出借人在丁丁金服平台已生效的电子合同《借款协议》的再次确认，但本确认书是否签署，不影响电子合同《借款协议》的效力。 6.2018年1月9日，丁丁金服通过存管系统将张云杰等人（出借人）已充值至丁丁金服平台账户中的出借资金34340元划付至冯洪学在丁丁金服平台的资金存管子账户中。 7.借款协议履行过程中。冯洪学仅偿还了前10期贷款本金共计19936.16元、利息共计5460.29元，自2018年12月9日起未偿还剩余借款本息。 8.2019年11月13日，丁丁金服以受委托人的身份将张云杰等人的上述债权转让给迅龙公司，并签订《债权转让协议》一份，同时通过电子送达的方式通知了债务人冯洪学。 本院认为，冯洪学经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及证据，视为其放弃答辩、举证及质证的权利。涉案《借款协议》、《电子借款协议》、《〈借款协议〉电子合同确认书》、《抵押合同》、《车辆抵押权代持合作协议》、《债权转让协议》等均系当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。根据协议约定，自出借款项到达冯洪学在丁丁金服平台注册的账户之日，本案借贷关系生效，各方均应按照合同约定全面履行义务。迅龙公司作为本案《借款协议》项下债权的受让人，有权要求冯洪学按照《借款协议》的约定偿还借款本金及利息。冯洪学未按约定时间偿还借款本金，构成违约，债权人有权提前收回涉案借款。鉴于借款合同约定金额与实际到账金额不符，应当以实际到账金额认定借款本金并计算借款利息，冯洪学按约定借款本金计算的利息数额实际支出了10期利息，冯洪学多支付的利息部分，应予折抵本金，本院认定冯洪学剩余本金12517.23元至今未还。根据协议约定，逾期罚息利率和违约金的计算总额过高，根据《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》的规定，本院予以调整。迅龙公司要求对抵押车辆享有优先受偿权的诉讼请求，有《抵押合同》、《借款协议》、《车辆抵押权代持合作协议》为证，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》第二十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 限冯洪学于本判决生效之日起十日内偿还济南迅龙商业保理有限公司借款本金12517.23元； 限冯洪学于本判决生效之日起十日内支付济南迅龙商业保理有限公司罚息、逾期利息及违约金：以12517.23元为基数，自2018年12月9日至实际给付之日止，按借款合同成立时（2018年1月9日）全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率4倍计算； 三、济南迅龙商业保理有限公司有权对冯洪学名下的朗逸牌轿车（车牌号为鲁X**）申请法院拍卖、变卖，并就所得价款在上述一、二判项确定的债权数额内优先受偿； 四、驳回济南迅龙商业保理有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费597元，由冯洪学负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 员  刘 明 二〇二〇年十月二十二日 法官助理  刘 梅 书 记 员  翟文丽