陕西省商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书(2020)陕1002民初2131号原告：中银消费金融有限公司。住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：杜凯，陕西德伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐双艳，陕西德伦律师事务所律师。被告：刘亚军，男，1971年6月8日出生，汉族，居民，住陕西省商洛市商州区，公民身份号码XXXXXXXXXX********。被告：杨小丹，女，1981年9月10日出生，汉族，居民，住陕西省商洛市商州区，公民身份号码XXXXXXXXXX********。原告中银消费金融有限公司与被告刘亚军、杨小丹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杜凯及被告杨小丹到庭参加了诉讼，被告刘亚军经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告刘亚军、杨小丹共同偿还原告贷款本金92390.90元，利息、滞纳费12739.93元（计算至2020年5月26日，从2020年5月27日起，以贷款本金为基数按年息24%的标准计算利息、滞纳金，应计算至被告全部付清之日）；2、被告支付律师代理费2771元；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年10月25日，原告与被告刘亚军签订《新易贷》--车抵贷消费金融贷款抵押申请和使用合约一份，该合同约定被告刘亚军以装修用途向原告贷款20万元，借款利息为月利率1.69%，借款期限36个月。合同另对还款方式、违约责任等均有明确约定。上述合同在实际履行过程中，原告于2017年11月8日将贷款足额发放给被告刘亚军。2019年11月1日，被告刘亚军发生还款逾期，至今仍欠原告贷款本金92390.90元，利息、滞纳金12739.93元。原告多次向两被告催要，被告均以无钱还款为由拒绝还款。在多次催要未果的情况下，原告只能向法院提起诉讼。综上所述，合法的借贷关系受法律保护，为维护金融安全和原告的合法权益，原告认为被告拒绝偿还借款的行为，严重侵害了原告的合法权益，为此根据《中华人民共和国民事诉讼法》和《中华人民共和国合同法》的相关规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的全部诉求。被告刘亚军未作答辩。被告杨小丹未书面答辩，庭审中口头辩称，贷款属实，但原告要求年利率24%的利息并无约定，不予认可；二被告已经离婚，该笔债务应由被告刘亚军承担；签订合同时被告并未详细看合同内容，只签了一个字，当时贷款时是二被告共同贷款40万元，但不知为何签订的是两个20万元的贷款；40万元的贷款均为被告刘亚军支取使用，被告杨小丹并未使用，贷款后，被告杨小丹一直对自己名下的20万元贷款进行还款，现在被告刘亚军名下的该笔贷款要求被告杨小丹共同偿还，加重了被告杨小丹的负担。当事人围绕诉讼请求，依法提供了证据，原告提供的证据有：1、新易贷信用贷款额度申请和使用合约、共同还款承诺书；2、债权表；3、中国银行账户支付业务回单、客户关联卡；4、律师费发票。被告杨小丹提供的证据有（均为复印件）：1、结婚证；2、离婚证；3、离婚协议书。被告刘亚军未提交证据，亦未对原告提交的证据发表质证意见，视为对原告提供的证据无异议。被告杨小丹对原告提交的证据1无异议，对证据2、3、4均有异议，因为其不清楚，无法核实真实性。原告对被告杨小丹提交的证据1、2、3的真实性无异议，但对关联性和证明目的均不认可。对于原告提供的证据1、2、3、4能够相互印证，形成证据锁链，证明案件相关基本事实，符合证据的真实性、关联性、合法性，本院予以认定。对被告杨小丹提供的证据1、2、3能够证明被告刘亚军与被告杨小丹原系夫妻关系，之后离婚并约定债务，由被告刘亚军承担的事实，本院予以认定。根据原被告陈述及本院采信认定的证据，本院认定如下法律事实：原告中银消费金融有限公司系经中国银行业监督管理委员会批准成立的非银行金融机构。2017年10月25日，原告与被告刘亚军签订《新易贷》--车抵贷消费金融贷款抵押申请和使用合约一份，该合同约定被告刘亚军以装修用途向原告贷款20万元，借款月利率为1.69%，借款期限36个月，抵押物为大众牌轿车一辆，车辆识别代码LFV2A2154D3018784；第七条利率和费用：贷款执行固定利率制度，在货款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率1.69%，信用贷款按照乙方贷款金额按日计息。逾期付款滞纳金按日收取，计算标准如下：逾期时贷款余额在0-10000元、每日滞纳费5元，逾期时贷款余额在10000-20000元、每日滞纳费10元，逾期时贷款余额在20000-30000元、每日滞纳费15元，逾期时贷款余额在30000-40000元、每日滞纳费20元，逾期时贷款余额在40000-50000元、每日滞纳费25元，逾期时贷款余额在50000-60000元、每日滞纳费30元，更高贷款余额依以上规则类推。第十一条还款方式：还款方式等额本息方式。乙方还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。提前还款需一次性结清，不接受部分提前还款预约，乙方提前还款的，需向甲方支付贷款余额的3%作为违约金。第十三条贷款违约责任：1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）未按期足额归还贷款本息；2、出现前款违约事件时甲方有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，抵押人违约时，抵押权人将自动在抵押人账户中以上浮后利率进行自动扣款）；或宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求债务人提前结清贷款；（3）抵押权人宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求债务人提前结清贷款的，债务人需要向抵押权人支付提前还款金额的3%作为违约金；（7）要求债务人、抵押人赔偿因其违约而抵押权人造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。第十四条贷款管理：3、本合约的终止或解除并不影响抵押权人和债务人双方已经发生的债权债务关系，债务人仍须偿还抵押权人剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担抵押权人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、公告费、保全费等），债务人逾期还款在90天以内（含90天），应按相关费用（包括实现债权费用和滞纳费等）、利息、贷款本金的顺序依次向抵押权人清偿，债务人逾期还款超过90天的，应按实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳金的顺序依次向抵押权人清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止。被告杨小丹承诺愿对该笔贷款承担共同还款责任。合同签订后，原告于2017年11月8日向被告刘亚军发放贷款20万元。截止2020年5月26日被告刘亚军尚欠原告本金92390.90元，尚欠利息、滞纳费12739.93元。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告刘亚军签订《--车抵贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》并发放贷款后，原告与被告刘亚军之间形成金融借款合同法律关系。被告杨小丹承诺对该借款承担共同还款责任，该合约对被告杨小丹仍然具有约束力。原告已经履行了向被告刘亚军发放贷款的义务。被告刘亚军、杨小丹应当履行向原告偿还借款的义务，被告刘亚军、杨小丹未能按约定清偿本息，构成根本违约，按照合同约定原告有权按约宣布合同项下贷款本息全部到期,并要求被告刘亚军、杨小丹承担清偿责任。被告杨小丹辩称二被告已经离婚并在离婚协议书中对债务的承担作出处理，该笔借款应由被告刘亚军承担，因二被告离婚时自行达成的协议，并不能对抗债权人的合法权益，故对被告杨小丹的答辩意见不予采信。因此，原告请求被告偿还借款本金92390.90元及利息、滞纳费12739.93元，符合法律规定，应予支持；要求从2020年5月27日按年利率24%支付利息至付清之日，原告参照的是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款的规定，而该《规定》在2020年8月18日进行修改，8月20日起施行。按照修改后的《规定》第三十二条规定，本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍受保护的利率上限。而原告起诉时间为2020年8月26日，因而原告所依据的参照标准年利率24%，已无法律依据，应参照修改后《规定》第三十二条规定，一年期贷款市场报价利率的四倍予以确定。原告按合同约定主张的律师代理费2771元，亦符合法律规定，应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘亚军、杨小丹偿还原告中银消费金融有限公司借款本金92390.90元，利息、滞纳费12739.93元，并从2020年5月27日起以92390.90元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍支付利息至付清之日止；二、被告刘亚军、杨小丹支付原告中银消费金融有限公司律师代理费2771元；以上一、二项内容，限判决书生效之日起10日内付清。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费2458元，减半收取1229元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。审 判 员 金三喜二〇二〇年十月二十七日法官助理 张 萍书 记 员 王译曼