宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2020）宁0122民初4626号原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，住所地宁夏回族自治区贺兰县天鹅湖小镇虹桥路商业街**，统一社会信用代码91640122694330206R。法定代表人：郭军，该公司董事长。委托诉讼代理人：包晨，男，汉族，1996年11月12日出生，宁夏回族自治区平罗县人，大学文化，系宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司职工，住宁夏回族自治区贺兰县。被告:杨磊，男，回族，1991年1月14日出生，宁夏回族自治区灵武市人，住宁夏回族自治区灵武市。被告：杨娟，女，回族，1997年1月1日出生，宁夏回族自治区灵武市人，住宁夏回族自治区灵武市。被告：张万军，男，回族，1974年4月6日出生，宁夏回族自治区灵武市人，小学文化，无业，住宁夏回族自治区灵武市。被告：金志，男，回族，1984年3月5日出生，宁夏回族自治区吴忠市人，初中文化，务农，住宁夏回族自治区吴忠市。原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称回商银行）与被告杨磊、杨娟、张万军、金志金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法由审判员侯小韦适用普通程序独任制于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告回商银行的诉讼代理人包晨，被告张万军、金志到庭参加了诉讼。被告杨磊、杨娟经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告回商银行于2020年9月27日向本院申请财产保全，本院作出（2020）宁0122民初4626号民事裁定书，裁定冻结被告杨磊、杨娟的银行存款52570.05元，冻结期限为一年。原告回商银行请求判令：1.依法判决被告杨磊、杨娟偿还借款本金4万元，利息8525.13元，罚息3762.9元、复利282.02元，共计52570.05元（计算日期自2018年9月21日至2020年7月1日）；2.依法判决被告杨磊、杨娟按合同约定的利率支付自2020年7月2日开始至全部借款还清为止的利息、罚息及复利；3.依法判决被告张万军、金志对上述债务承担连带清偿责任；4.依法判决各被告承担本案的诉讼费及其他相关费用。被告张万军答辩要点：贷款属实，被告张万军只在借款合同的担保人处签字。借款的时候，被告张万军与金志、杨磊是通过姓曹的和杨学峰介绍认识的，被告张万军只认识杨学峰，三人是分别签字的，被告张万军到现在都没有见过杨磊本人，从回商银行做完手续后到姓曹的办公室给姓曹的支付了3200元，被告张万军才第一次见到杨磊的妻子杨娟。被告金志答辩要点：贷款属实，被告金志只在借款合同的担保人处签字。被告杨磊逾期之后，原告从未通知过被告金志，被告金志直接接到了法院的传票，利息的计算方式被告金志也看不懂，被告金志与杨磊、张万军是三户联保，被告金志和张万军的贷款全部偿还完毕。被告杨磊、杨娟未作答辩。查明的事实根据到庭当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下事实：被告杨磊与被告杨娟于2015年2月16日登记结婚，后因结婚证遗失，于2017年12月8日补领。2017年12月8日，原告回商银行与被告杨磊签订《个人借款合同》（合同编号：21220174915），约定：1.被告杨磊向原告回商银行借款4万元，借款期限自2017年12月8日至2018年12月6日；2.借款利率为固定利率，执行月利率9.99‰；3.还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；4.被告杨磊的还款不足以清偿应付借款的，原告回商银行可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；5.本合同项下借款的担保方式为连带责任保证担保，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等原告回商银行实现债权和担保权的费用，本合同项下借款同时存在两个以上担保人的（含借款人自身提供物的担保），各担保人对本合同项下借款承担连带共同担保责任，原告回商银行有权选择任一或者各个担保人承担担保责任；6.违约责任：（1）被告杨磊未按本合同约定期限归还借款本金的，原告回商银行对逾期借款从借款逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；（2）对应付未付利息，原告回商银行依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；对借款逾期后产生的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告杨磊在借款人处签名捺印，被告张万军、金志在担保人处签名捺印。同日，被告杨磊在原告回商银行出具的借款凭证（借据）、归属于（21220174915）借款合同还款计划表上签名捺印，原告回商银行向其发放借款4万元，被告杨娟在《连带清偿承诺书》中签名捺印。《连带清偿承诺书》载明“承诺人杨娟与借款人杨磊系夫妻关系。现杨磊向宁夏贺兰回商村镇银行贷款4万元，期限12个月的事项，承诺人已明确阅知并且同意。我现自愿作出承诺：本人信息真实合法。如出现借款人无法履行偿还贷款本息义务时，由我及我名下全部资产为编号为21220174915贷款提供连带清偿责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起二年。保证范围包括借款产生的本金、利息、罚息、诉讼费用等其他相关费用。”被告杨磊于2017年12月21日还款173.16元，2018年3月22日还款1198.8元，2018年6月22日还款1225.44元,2018年9月22日还款1226.05元,2018年12月6日还款12.99元。2018年9月21日至2018年12月6日借期内应还利息1012.32元，被告杨磊实际偿还12.99元，借期内欠付利息999.33元。被告杨磊在借款期限届满后于2018年12月21日偿还复利0.01元。截止2020年7月1日，被告杨磊尚欠原告回商银行借款本金4万元、利息8525.13元（其中借期内欠付利息999.33元，逾期利息7525.8元）、罚息3762.9元、复利282.02元。另查明，原告回商银行自认在其诉至本院后，被告杨磊于2020年9月18日偿还借款本金5000元。上述事实，有原告回商银行提交的证据《个人借款合同》、借款凭证、还款计划表、对账单、回商银行农户贷款申请调查审批表、《连带清偿承诺书》原件、结婚证复印件以及原告回商银行和被告张万军、金志的陈述予以佐证。判决的理由与结果本院认为，原告回商银行与被告杨磊签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。借款合同签订后，原告回商银行依约向被告杨磊发放了借款，但其未按约定期限偿还借款本金及利息，已构成违约。原告回商银行诉请要求被告杨磊偿还借款本金4万元，因原告回商银行自认被告杨磊在其诉至本院后偿还借款本金5000元，故本院予以支持35000元（4万元-5000元），对超出部分不予支持。涉案《个人借款合同》明确约定罚息利率为借款利率上浮50%即月利率14.985‰(9.99‰×1.5)，符合法律规定，依法予以支持。被告杨磊自2018年9月21日开始逾期偿还借款本息，截止原告回商银行诉请之日即2020年7月1日，欠付利息8525.13元（其中借期内欠付利息999.33元，逾期利息7525.8元）、罚息3762.9元、复利282.02元，符合法律规定和合同约定，计算方法正确，本院予以支持。被告杨磊还应当向原告回商银行支付自2020年7月2日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合计按照合同约定的月利率的150%即14.985‰分段计算；复利以借期内欠付利息999.33元为基数，按照合同约定的月利率的150%即14.985‰计算）。对原告回商银行要求被告杨娟对涉案借款承担共同还款责任的诉讼请求，因上述借款发生在被告杨磊、杨娟夫妻关系存续期间，被告杨娟在原告回商银行出具的回商银行农户贷款申请调查审批表中借款人配偶处签字并出具《连带担保承诺书》，明确知悉涉案借款，被告杨娟应当承担共同还款责任，故本院予以支持。对原告回商银行要求被告张万军、金志对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告张万军、金志在涉案借款合同中担保人处签名捺印，自愿为被告杨磊的涉案借款提供连带责任保证，意思表示真实，合法有效，且在保证期间内，故本院予以支持。被告杨磊、杨娟经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条的规定，判决如下：一、被告杨磊、杨娟于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金35000元、利息8525.13元、罚息3762.9元、复利282.02，共计47570.05元；二、被告杨磊、杨娟向原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司支付自2020年7月2日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合计按照合同约定的月利率的150%即14.985‰分段计算；复利以借期内欠付利息999.33元为基数，按照合同约定的月利率的150%即14.985‰计算）；三、被告张万军、金志对上述债务承担连带清偿责任，被告张万军、金志承担连带清偿责任后有权向被告杨磊进行追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1114元，由原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司负担106元，被告杨磊、杨娟、张万军、金志共同负担1008元；保全费546元，由原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司负担52元，被告杨磊、杨娟负担494元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。本判决书生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决书确定的给付义务，逾期未履行，当事人申请执行的，负有履行义务的当事人应如实向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活、工作或经营必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 侯小韦 二〇二〇年十月十日书记员 马 晶附：本案适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院应当按期开庭或者继续开庭审理，对到庭的当事人诉讼请求、双方的诉辩理由以及已经提交的证据及其他诉讼材料进行审理后，可以依法缺席判决。