广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初17871号原告:平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人:罗福孙。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘斌，广东安南律师事务所律师。被告：江辉，男，1973年2月12日出生，汉族，住福建省建阳市*********，公民身份号码************。被告：张小娥，女，1975年4月12日出生，汉族，住广东省佛山市南海区******，公民身份号码************。原告平安银行股份有限公司佛山分行诉被告江辉、张小娥因金融借款合同纠纷一案，原告于2020年7月8日向本院提起诉讼，本院于2020年7月9日立案受理后，依法由审判员陈奇志适用简易程序独任审判，于2020年8月20日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告的委托诉讼代理人刘斌、被告江辉到庭参加本案的诉讼。被告张小娥经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1.被告江辉立即偿还原告借款本金197782.8元，利息含罚息16807.12元，复利826.48元（利息、罚息、复利暂计至2020年5月20日，从2020年5月21日起至实际清偿之日止按本金197782.8元为基数以月利率2.295%计算罚息，不能按时支付的利息按罚息月利率2.295%计算复利）；2.被告江辉支付原告为实现债权而支付的律师费损失17770.82元；3.被告张小娥对上述债务承担连带清偿责任；4.本案产生的全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由如下：被告江辉于2017年12月12日与原告签订《个人信用贷款合同》，合同约定贷款本金为500000元；贷款期限为36个月；贷款月利率为1.53%，为固定利率；还款方式为按月等额还款。贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收。合同还约定若被告江辉没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权要求被告江辉承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。原告依约向被告江辉发放贷款，但被告并未依约履行还款义务。被告江辉辩称，目前暂没有办法、没有能力偿还贷款本息。对借款500000元没有异议，已偿还部分款项，希望法院按照法律规定进行判决。本院向被告张小娥送达起诉状副本和开庭传票等应诉材料，但被告张小娥既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由及答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院通过开庭对证据进行了质证。被告江辉对证据的真实性无异议。被告张小娥经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利。原告提交的证据形式和来源合法，权利义务关系明确，内容真实，能相互印证，证明案件相关事实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月12日，原告与被告江辉签订《个人信用贷款合同》（平银佛山个信贷字2017第RL201********874号），约定原告向被告江辉提供贷款500000元；贷款期限36个月，自2017年12月12日起至2020年12月12日止；贷款利率为月利率1.53%即年利率18.36%，为固定利率；贷款用途子女教育；还款方式为按月等额还款。若被告拖欠本金或利息、费用的，原告可要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；被告未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被告承担原告为实现债权而支付的公证费、诉讼费、律师费、差旅费等所有费用。同日，原告向被告发放合同项下的贷款500000元。被告江辉自2020年1月起未能按约还款，根据原告提供的本金及利息情况表显示，截止至2020年5月20日，被告江辉尚欠原告借款本金197782.8元，利息含罚息16807.12元，复利826.48元，原告遂向本院提起诉讼。另查，被告江辉、张小娥是夫妻关系，两人于2003年1月22日登记结婚。原告平安银行股份有限公司佛山分行提起诉讼后出具清单，截止至2020年7月25日，被告江辉尚欠原告借款本金197666.05元、利息16191.33元、罚息8757.7元、复利1456.94元，合计224072.02元。另查，2020年5月20日，原告与广东安南律师事务所签订《委托诉讼/仲裁协议》，约定原告委托广东安南律师事务所代理原告与被告江辉、张小娥金融借款合同纠纷案件，代理事项为代理提起诉讼或者申请仲裁、申请执行等，原告应向广东安南律师事务所支付律师代理费17770.82元，广东安南律师事务所指派了律师代理本案事宜。本院认为，原告与被告江辉签订的《个人信用贷款合同》合法有效，受法律保护。原告依约发放贷款，但被告并未依约还本付息，原告请求合同提前到期，立即收回全部已发放的贷款，合法有据，本院予以支持。原告未有将合同提前到期的书面通知送达被告，故合同提前到期日应以应诉通知书送达之日即2020年7月25日计算为宜。借款到期后，被告江辉至今仍未归还借款本息构成违约，原告请求被告江辉归还合同项下尚欠的借款本金及其利息、罚息、复利，理由充分，本院予以支持。关于借款利息、逾期利息、复利的计算，首先关于借款利率，双方约定为月利率1.53%即年利率18.36%，为固定利率，其次是罚息利率的确定，双方合同约定逾期还款的罚息利率为贷款利率上浮50%，即逾期还款的罚息利率为年利率27.54%，对不能按时支付的利息，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。虽符合双方约定，但合同约定的计算方式超出司法保护上限，应当以年利率24%为限计算，本案中，因原告主张被告借款本金的罚息已超出司法保护上限，故对2020年7月25日后正常利息的复利不需再计算。经本院核算，截止至2020年7月25日，被告江辉尚欠原告借款本金197666.05元、利息16191.33元、罚息7631.98元、复利1269.66元。原告主张被告归还所欠借款本金、利息及逾期利息即罚息、复利，理由充分，对不违反法律规定部分，本院予以支持，超出上述标准计算部分，本院不予支持。被告张小娥是被告江辉的妻子，被告江辉的贷款用于子女教育，即用于家庭生活所需，原告主张以夫妻债务处理，请求被告张小娥对被告江辉的上述债务承担连带清偿责任，理由充分，本院予以支持。被告张小娥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告江辉于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金197666.05元及其利息、逾期利息、复利(计算方法：截止至2020年7月25日的利息为16191.33元，逾期罚息为7631.98元，复利为1269.66元；从2020年7月26日起以实际尚欠本金197666.05元为基数，按年利率24%计算逾期利息至实际清偿之日止)；二、被告江辉于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师代理费17770.82元；三、被告张小娥对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费为4797.82元，减半收取计2398.91元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告江辉、张小娥共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈奇志二〇二〇年九月二十一日书记员  梁银敏