安徽省亳州市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖16民终3056号 上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司涡阳支公司,住所地安徽省涡阳县城西省道307南侧文成路西侧中海国际花园****,统一社会信用代码913416218521004237。 负责人:孙文艳,该公司经理。 委托诉讼代理人：赵皖荣，安徽江淮律师事务所律师。 被上诉人(原审原告):高芳,女,1978年4月6日出生, 汉族,住安徽省涡阳县。 委托诉讼代理人：付雷，安徽褚汉华律师事务所律师。 上诉人中国平安人寿保险股份有限公司涡阳支公司（以下简称平安人寿涡阳支公司）与被上诉人高芳人寿保险合同纠纷一案，不服安徽省涡阳县人民法院（2020）皖1621民初450号民事判决向本院提起上诉。本院于2020年9月2日立案受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 平安人寿涡阳支公司上诉请求：1.依法撤销原判,改判驳回高芳的诉讼请求；2.本案全部诉讼费用由高芳承担。事实和理由：原审法院认定事实错误,适用法律错误。涉案保险条款中有关投保人延迟交付保费导致保额削减的约定并非免责条款,而是投保人应当承担的违约责任。首先，在保险合同订立后,投保人有交纳保险费的义务,而且应当按照约定的金额和时间以及交纳方式履行交费义务，如果这一义务没有履行,那么在合同法角度就是属于投保人违约。其次,在投保人违约的情况下,保险合同约定有违约责任,即涉案保险条款中所约定的“如果您在下一个主险合同保险费约定支付日后的第60日24时之前未补交欠交的主险合同期交保险费且未支付主险合同当期应付期交保险费,从第60日后的下一个结算日零时起,本附加险合同基本保险金额削减为:(本次削减期前一日24时本附加险合同基本保险金额-本次削减期内部分领取的主险合同保单账户价值)25%。”在被保险人发生保险事故的时候,重疾险只赔付基本保险金额的25%即为投保人所需要承担的违约责任。再次,在投保人发生延迟交付保险费导致保额削减的情况下,合同也约定投保人“补齐欠交的主险合同期交保险费或累计交满主险合同前10年应付期交保险费后您可以申请恢复基本保险金额,经我们审核同意后,恢复的部分从下一个结算日零时起生效,同时本次削减期结束。”即投保人违约后的救济,投保人只需要向平安人寿涡阳支公司申请恢复基本保险金额,经平安人寿涡阳支公司同意即可。这种约定更加体现不是平安人寿涡阳支公司免除自己应当承担的保险责任,而是放宽对投保人违约责任的追究,体现的是平安人寿涡阳支公司承担保险责任的含义。综上,平安人寿涡阳支公司认为一审法院没有区分清楚免责条款和投保人应当承担的违约责任之间的差异,在投保人自己违约导致不利后果时却错误认定平安人寿涡阳支公司违约。因此原审法院认定事实和适用法律错误,做出的一审判决损害了平安人寿涡阳支公司的合法权益,特提起上诉,请求判如所请。 高芳答辩称，保险合同中关于削减保额的条款系免责条款，而非违约条款。根据保险法司法解释二第九条的规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款，因此平安人寿涡阳支公司提供的削减保额的条款属于免责条款，而非违约条款。平安人寿涡阳支公司没有对保险合同中的免责条款尽到明确说明义务，该免责条款对高芳不产生法律效力。根据证人邓某在一审开庭的证言陈述，其从事保险业务员工作时，并没有经过培训上岗，并且对保险合同的具体内容并不清楚，投保时平安人寿涡阳支公司只交给高芳电子投保申请确认书和保险单，并没有提供一份完整的保险合同，确认书和保险单中没有关于削减保额的免责条款，高芳在投保时，证人邓某告知保险费如果一年不交，下一年可以补交，没有告知高芳超期缴纳保费将会削减保额的情形，因此平安人寿涡阳支公司并未对免责条款尽到提示和明确说明义务，免责条款对高芳不产生法律效力。 高芳向一审法院起诉请求：1.判令平安人寿涡阳支公司支付保险赔偿金8万元；2.本案诉讼费用由平安人寿涡阳支公司负担。 一审法院认定事实：2012年1月1日高芳签名投保了平安人寿涡阳支公司承保的智胜人生（12万元）、智胜重疾（8万元）、无忧意外（6万元）、无忧医疗（1万元）险种，保险合同成立及生效日为2012年1月1日零时。2019年9月5日9时至同月13日9时高芳就诊于安徽医科大学第一附属医院血管甲状腺外科住院治疗，主要诊断（双侧）甲状腺恶性肿瘤（累及气管）。 一审法院认为，平安人寿涡阳支公司虽以高芳迟延支付保险费为由请求按照保险条款的约定减少保险金额，但该保险条款系平安人寿涡阳支公司提供的格式条款中的免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当履行提示和明确说明义务，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。证人邓某作为案涉保险合同的业务员已证明其尽到了提示义务，但本案是否已履行了明确说明义务，双方存在争议。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。虽然高芳在相关文书上签名并书写了相关内容，但邓某作为平安人寿涡阳支公司的业务员，明确陈述了在订立保险合同时并未告知高芳相关免责条款的事项，亦未交付相关保险条款，该证词内容属于上述规定中的但书条款，在平安人寿涡阳支公司未能证明其已履行明确说明义务的情况下应认定该免责条款不产生效力。高芳的疾病发生于保险期间内，符合支付保险金的条件，平安人寿涡阳支公司应当全额支付，对高芳的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十三条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决：平安人寿涡阳支公司于本判决生效之日起15日内支付给高芳保险赔偿金8万元。案件受理费减半收取900元，由平安人寿涡阳支公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本院二审期间双方当事人均未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，关于案涉保险合同中保额削减的内容是否属于免责条款的问题。本案平安附加智胜重疾保险条款第2.5条第4款约定：未交满主险合同前10年应付期交保费的，如果您在主险合同保险费约定支付日及其后的60日内未支付保险费，从第60日后的下一个结算日零时起本附加险合同进入削减期,基本保险金额削减为本次削减期前1日24时本附加险合同基本保险金额的75%。同时约定：如果您在下一个主险合同保险费约定支付日后的第60日24时之前未补交欠交的主险合同期交保险费且未支付主险合同当期应付期交保险费,从第60日后的下一个结算日零时起,本附加险合同基本保险金额削减为:(本次削减期前一日24时本附加险合同基本保险金额-本次削减期内部分领取的主险合同保单账户价值)×25%。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释(二)》第九条规定,保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。上述保险合同中约定的内容存在比例赔付，故案涉保险合同中关于保额削减的内容属于免除保险人责任的条款。 《中华人民共和国保险法》第十七条规定,订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。所谓的“明确说明”,是指保险人在于投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时,对于保险合同所约定的免责条款,除了在保险单上提示保险人注意外,还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释,以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。相反，本案中证人邓某的当庭证言证明，其在代表保险公司向高芳销售保险产品时尚不熟悉保险业务，仅交给高芳电子投保申请确认书和保险单，未提供完整的保险合同，也未就合同中关于保额削减的内容向高芳提示说明，并告知高芳“保险费如果一年不交，下一年可以补交”，故平安人寿涡阳支公司对于保险合同所约定的免责条款,没有按上述的要求履行应尽的义务，保险合同中关于保额削减的条款不产生法律效力。一审法院依照保险合同约定判令平安人寿涡阳支公司在其保险限额内承担保险责任并无不当。 综上所述，平安人寿涡阳支公司的上诉理由不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1800元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司涡阳支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  李玉科 审判员  赵 亮 审判员  马 超 二〇二〇年十月二十七日 法官助理吕金刚 书记员  王若博 附本判决适用的相关法律条文： 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；