广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初25638号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行，住所地广东省佛山市禅城区********，统一社会信用代码914***********D。主要负责人：汤懿晗，该行行长。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘斌，广东安南律师事务所律师。被告：谭刚民，男，1980年12月24日出生，汉族，住所地湖南省永州市冷水滩区*******，身份证号码432************814。被告：唐今月，女，1984年2月16日出生，汉族，住所地湖南省永州市冷水滩区*******，身份证号码431************742。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行诉被告谭刚民、唐今月金融借款合同纠纷一案,本院于2020年8月17日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘斌到庭参加诉讼，被告谭刚民、唐今月经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现己审理终结。原告提出诉讼请求：1.判令被告谭刚民、唐今月向原告偿还暂计至2020年7月26日的全部借款本息631987.2元（其中借款本金626252.47元，利息5709.73元，罚息25元），以及自2020年7月27日起至全部本息实际清偿日止的利息、罚息、复利（以尚欠借款本金为基数，按本合同约定执行利率，在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；以尚欠应付未付利息为基数，按罚息利率计算复利）；2.判令二被告承担原告为实现债权支出的律师费16525.05元；3.判令原告对二被告提供抵押的位于广东省佛山市南海区************************的折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4.判令本案的诉讼费、财产保全费由二被告承担。诉讼中，原告明确第一项诉讼请求中利息利率调整为在全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）加74基点计算。二被告未答辩亦未提供证据。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审查，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：2018年3月12日，原告作为贷款人、被告谭刚民作为借款人、抵押人，被告唐今月作为共同借款人、抵押物共有人签订《个人消费贷款及担保合同》，约定：借款金额65万元，用于购房，借款期限300个月，贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%，如遇基准利率调整，于次年1月1日调整，还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为合同约定利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利等；本合同订立和履行过程中产生的相关费用包括但不限于律师费等费用，由合同各方依照法律、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人追偿；抵押担保的范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。二、抵押情况：《个人消费贷款及担保合同》约定抵押人提供其购买的位于广东省佛山市南海区************************【不动产权证书号：******号】为本案借款提供抵押担保；2018年3月29日，原、被告办理了抵押登记手续，取得不动产登记证明，证号为******号。三、履约情况：2018年7月2日，原告向二被告发放贷款65万元，借款期限300个月，自2018年7月2日至2043年7月2日。被告自2020年6月2日开始未按时支付借款本息。四、欠款情况：暂计至2020年9月17日,被告尚欠本金626252.47元、利息10438.99元、罚息130.89元、复利0元。五、律师费：原告委托广东安南律师事务所代理本案，约定的律师费为16525.05元六、其他：本院于2020年9月2日向被告谭刚民、唐今月送达了本案的起诉状等应诉材料。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告谭刚民、唐今月借款后未按时足额还款，至本案庭审时已连续三个月仍未还清，已构成违约，至本案庭审时仍未偿还，依据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，贷款提前到期以通知到达对方时生效，故本案借款于本院送达应诉材料之日即2020年9月2日提前到期，原告要求被告谭刚民、唐今月偿还全部借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持。关于罚息计算标准，根据中国人民银行最新公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），贷款基准利率这一标准已经取消。此时，罚息利率的定价基准应转换为五年以上期LPR。故自2020年9月18日起的罚息应以全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR上浮10%再上浮30%计算。因合同约定每年1月1日为利率调整日，故罚息利率根据利率调整日所对应的5年期以上LPR作相应调整，但不得超过原告主张的以全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR加74基点再上浮30%计算的罚息利率。关于律师费。本案因被告违约所导致，律师费属于原告为实现债权所产生的实际损失，考虑到《个人消费贷款及担保合同》约定了实现债权的费用包括律师费属于抵押担保范围，而本案被告既为借款人又是抵押人，其对因其违约导致的原告损失包含律师费有一定的预期，故原告为实现债权支出的律师费应由被告负担。至于律师费的金额，因系原告与其受托律师事务所之间的单方约定，被告作为债务人并未参与律师费确定的协商，故该约定并不必然约束被告。另外，考虑到本案为金融借款合同纠纷，案件事实相对清楚、法律关系相对简单。本院结合本案的难易程度、标的金额及原告代理人对本案的工作量，对原告主张的律师费酌定为15000元。原告请求超出部分，本院不予支持。关于抵押，被告提供涉案抵押物为本案借款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，原告取得抵押权，现借款人未按时还款，原告主张对上述抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，缺席判决如下：一、被告谭刚民、唐今月于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行偿还拖欠本金626252.47元及利息、罚息、复利（暂计至2020年9月17日的利息10438.99元、罚息130.89元，此后至实际清偿之日的罚息以尚欠本金为基数按罚息利率计算、复利以尚欠利息为基数按罚息利率计算；罚息利率为2020年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR上浮10%再上浮30%计算，并于次年1月1日根据公布的5年期以上LPR作相应调整，但不得超过以全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR加74基点再上浮30%计算的罚息利率）；二、被告谭刚民、唐今月于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行支付律师费损失15000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行对被告谭刚民、唐今月提供抵押的位于广东省佛山市南海区************************的房地产在本判决第一、二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理5143元、财产保全费3763元，合计8906元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  许红青二〇二〇年九月二十九日书记员  孙婉仪