江苏省启东市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0681民初6108号原告：俞克新，男，1946年4月19日生，汉族，住启东市。被告：王邦明，男，1980年9月24日生，汉族，住安徽省定远县。原告俞克新与被告王邦明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告俞克新到庭参加诉讼，被告王邦明经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告俞克新提出诉讼请求：1、请求判令被告立即向原告归还欠款40958.27元（利息按照借款合同中约定的利率从保险理赔之日起，计算至实际清偿之日止）；2、请求判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年11月14日，被告王邦明与河北银行签订《个人借款合同》，约定合同项下借款40800元，借款年利率0.075，借期36个月，还款方式为等额还本付息。被告逾期或者累计3个月未按约定的金额归还借款本息，河北银行可以就该合同项下发放的借款宣布全部提前到期，并要求被告立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用；河北银行可以将其在该合同项下的权利转让给第三人，并将转让事宜通知被告，被告的权利义务不因此转变。该合同项下文书送达进行了明确约定，给予被告发送文书，若无人签收或拒收的，则文书退回之日，视为送达之日。后被告就该笔借款向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称：人保宁波市分公司）投保保证保险，与人保宁波市分公司签署《个人贷款保证保险合同》，约定：河北银行为被保险人，保险事故发生后，保险人依照保险合同的约定进行赔偿；被保险人取得保险赔偿金的同时，应将其对投保人及《借款合同》担保人的权益转让给保险人；后河北银行依约发放了贷款。因被告未能按借款合同约定还款，且河北银行无法与被告就实现抵押权达成一致意见。保险事故发生，河北银行要求进行理赔。人保宁波市分公司全额理赔了被告的欠款40958.27元。后河北银行将其对被告享有的权益全部转移给人保宁波市分公司，并依法通知被告，因此人保宁波市分公司取得对被告的追偿权。2019年4月30日，浙江金元宝融资租赁有限公司（以下简称：金元宝公司）同人保宁波市分公司达成债权转让协议：金元宝公司以人民币40958.27元转让价款取得人保宁波市分公司享有的借款合同项下的全部追偿权益。同日，金元宝公司支付了转让价款。后人保宁波市分公司将债权转让通知书发送被告。因本人与金元宝公司有多年业务往来，现该公司无法正常经营，双方协商，原告同金元宝公司达成债权转让协议，以人民币40958.27元转让价款取得金元宝公司享有的借款合同项下的全部追偿权益。于2020年5月17日将该债权转让于本人，作为欠款的冲抵，后金元宝公司将债权转让通知书发送被告。现被告未依约还款付息，经原告多次催讨，被告均未履行还款义务。故提起诉讼。庭审中变更诉讼请求为：请求判令被告立即向原告归还欠款40767.13元。被告王邦明未到庭，亦未答辩。本院经审理认定事实如下：2018年11月，借款人王邦明（甲方）与贷款人河北银行股份有限公司（以下简称：河北银行）（乙方）签订《个人借款合同（彩虹如意贷）》，（合同编号：个借字第20181113100001273388JK－2140号）。约定：借款人（甲方）：王邦明，证件名称及号码：身份证，住所（地址）：安徽省合肥市淮海大道凤麟兰庭小区4栋1203室。贷款金额为肆万零捌佰元整，借款用途仅限用于个人综合消费，贷款期限为36个月（即自2018年11月14日至2021年11月14日）。本合同项下的借款利率为年利率0.075，逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。依据本合同约定取得的贷款发放至下列甲方指定账户，账户户名：王邦明，开户行：河北银行，账号：62×××84。每月按月等额还本付息；甲方未能按前述约定按期足额还款，造成贷款逾期的，乙方有权自约定还款日次日开始计收逾期罚息和复利，并有权在该期约定还款日及此后的任意时间直接从甲方在河北银行开立的任何账户中扣划应还款项。本合同项上的通知或各种通讯联系按系统中记载的通讯地址和联系方式送达对方。甲方确认其在系统中记载的送达地址真实有效，该送达地址使用范围包括双方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。在仲裁及民事诉讼程序时甲方地址变更时应当向仲裁机构、法院履行送达地址变更通知义务。甲方未按前述方式履行通知义务，甲方在本协议项下所确认的送达地址仍视为有效送达地址，因甲方提供或者确认的送达地址不准确，送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致通知、协议、法院文书等文件未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。对于系统中明确记载的甲方送达地址，乙方（或其委托的第三方），法院进行送达时可直接邮寄送达，即使甲方未能收到邮寄送达的文件等，由于在本协议中的约定也应当视为送达。甲方若发生下列情况之一，构成甲方违约：甲方未按期归还借款的……，甲方发生本协议约定的违约情形的，乙方有权采取下列一种或多种措施：要求甲方限期纠正违约行为；宣布本合同立即到期，要求甲方立即清偿款项以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用。本合同争议，可由甲乙双方协商解决，协商不成，双方选择向乙方住所地人民法院提起诉讼解决。如本合同项下的债权发生转让，由最终该笔债权受让人住所地人民法院管辖。本合同自甲方电子签名、乙方电子签章后生效。甲方在此确认，已全部阅读并同意以上合同条款，并对以上条款内容的含义充分理解。2018年11月13日，王邦明作为投保人与人保宁波市分公司签订《个人贷款保证保险保险单》，被保险人为河北银行，贷款金额40800元，借款合同号河北银行生成的借款合同编号为准，保险金额44880元，保险期间2018年11月14日零时起至2021年11月13日二十四时止。特别约定保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项。上述合同签订后，河北银行于2018年11月14日向王邦明发放40800元贷款，王邦明自2019年1月25日发生逾期未再还款。2019年4月10日，人保宁波市分公司为王邦明向河北银行代偿40767.13元。同日，河北银行与人保宁波市分公司签订《债权转让协议书》，约定河北银行对其享有的《个人借款合同（彩虹如意贷）》（合同编号：个借字第20181113100001273388JK－2140号）项下全部债权权益。乙方同意受让上述债权，并愿意一次性支付转让价款为人民币40767.13元。甲方确保所转让的债权真实、合法、有效、完整。双方各执壹份，自双方盖章之日生效。2019年5月6日，河北银行向王邦明发出债权转让通知书，载明：我行与贵方签订了《个人借款合同（彩虹如意贷）》（合同编号：个借字第20181113100001273388JK－2140号），贵方向我行借款人民币40800元，由于贵方未按照借款合同约定按时履行还款义务，我行已同中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司达成债权转让协议，将上述《个人借款合同（彩虹如意贷）》（合同编号：个借字第20181113100001273388JK－2140号）的所有权益转让给人保宁波市分公司。请贵方自收到本通知书之日起，向人保宁波市分公司偿还上述《个人借款合同（彩虹如意贷）》（合同编号：个借字第20181113100001273388JK－2140号）项下所有未偿付的债务（包含但不限于所有未归还的借款本息、罚息、复利等各类应付款项），无需再向我公司归还债务。特此通知，本通知书自发送之日起生效。通知人：河北银行，日期2019年4月10日。之后，人保宁波市分公司作为甲方与金元宝公司作为乙方签订了债权转让协议书，约定：甲方对其享有的《个人借款合同（彩虹如意贷）》（合同编号：个借字第20181113100001273388JK－2140号）项下全部债权权益。债权转让对价甲乙双方同意乙方以人民币40958.27元受让甲方上述债权。本协议生效后，乙方应将转让价款支付给甲方或甲方指定的第三方，乙方成为新的债权人。甲方应将本协议约定的债权转让事宜通知债务人王邦明。甲方确保所转让的债权真实、合法、有效完整……。人保宁波市分公司向王邦明发出债权转让通知书，载明：债务人王邦明：你方与河北银行签订了《个人借款合同（彩虹如意贷）》（合同编号：个借字第20181113100001273388JK－2140号）向河北银行借款人民币40800元整。河北银行已将上述合同项下的所有权益转让给我司。我司鉴于战略合作关系，同金元宝公司达成债权转让协议，特将上述河北银行受让的全部权益及项下全部权益一并转让给金元宝公司。请你方自收到本通知书之日起，向金元宝公司偿还上述合同项下所有未偿付的债务（包含但不限于所有未归还的借款本息、罚息、复利等各类应付款项），无需再向我司归还债务特此通知，本通知书自发送之日起生效。2020年6月，甲方金元宝公司又与乙方俞克新签订债权转让协议书，约定：甲方对其享有的《个人借款合同（彩虹如意贷）》（合同编号：个借字第20181113100001273388JK－2140号）项下全部债权权益。债权转让对价甲乙双方同意乙方以人民币40958.27元受让甲方上述债权。本协议生效后，乙方应将转让价款支付给甲方或甲方指定的第三方，乙方成为新的债权人。甲方应将本协议约定的债权转让事宜通知债务人王邦明。甲方确保所转让的债权真实、合法、有效完整……。2020年6月12日，金元宝公司向王邦明发出债权转让通知书，载明：债务人王邦明：你方与河北银行签订了《个人借款合同（彩虹如意贷）》（个借字第20181113100001273388JK－2140号）向河北银行借款人民币40800元整。人保宁波市分公司理赔后将上述合同项下的所有权益转让给我司。我司同俞克新达成债权转让协议，特将上述河北银行受让的全部权益及及项下全部权益一并转让给俞克新。请你方自收到本通知书之日起，向俞克新偿还上述合同项下所有未偿付的债务（包含但不限于所有未归还的借款本息、罚息、复利等各类应付款项），无需再向我司归还债务特此通知，本通知书自发送之日起生效。通知人金元宝公司，日期2020年6月9日。上述事实，有原告提供的《个人借款合同（彩虹如意贷》打印件、数字签名验证报告、《个人贷款保证保险保险单》（电子保单）、历史交易明细、《逾期贷款催收函》、债权转让协议及债权转让通知书、快递客户存根及当事人的陈述为证，本院予以确认。本院认为，被告与河北银行之间的金融借款合同关系不违反我国法律、行政法规的强制性规定，依法成立并合法有效。人保宁波市分公司向被告出具的《个人贷款保证保险保险单》，人保宁波市分公司与河北银行签订的债权转让协议书，人保宁波市分公司与金元宝公司签订的债权转让协议书，金元宝公司与俞克新签订的债权转让协议书，均系各方当事人真实意思表示，依法有效。现河北银行根据合同约定向被告出借款项，被告未按合同约定按期还款，人保宁波市分公司按照保险合同约定向河北银行进行理赔后，河北银行与人保宁波市分公司签订债权转让协议书，将河北银行对被告享有的借款合同项下的债权转让给人保宁波市分公司，并已将转让事宜通知被告，上述债权转让对被告发生效力。后人保宁波市分公司与金元宝公司签订债权转让协议书，将人保宁波市分公司对被告享有的借款合同项下的债权转让给金元宝公司，并已将转让事宜通知被告，上述债权转让对被告发生效力。后金元宝公司与原告签订债权转让协议书，将其对被告享有的借款合同项下的债权转让给原告，并已将转让事宜通知被告，上述债权转让对被告发生效力。故原告有权主张被告归还借款本息40767.13元。被告王邦明经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，是其对自身诉讼权利的处分，不碍本院在查明事实的基础上依法判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告王邦明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告俞克新归还借款本息40767.13元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取412元（原告已预交），由被告王邦明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费824元（该院开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，帐号：46×××65）。审 判 员 朱永美二〇二〇年十月十五日法官助理 江明霞书 记 员 沈丹丹