广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初19984号原告：广州越秀小额贷款有限公司，住所地广州市越秀区长堤大马路****。法定代表人：李松民，董事长。委托诉讼代理人：熊谌宇，广东凌信律师事务所律师。委托诉讼代理人：周健宇，广东凌信律师事务所律师。被告：沈娟，女，1979年9月27日出生，汉族，身份证记载住址：广东省珠海市香洲区。委托诉讼代理人：秦乐璋，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑逸琳，国信信扬律师事务所律师。被告：曾光，男，1970年6月2日出生，汉族，身份证记载住址：广东省珠海市香洲区。委托诉讼代理人：袁利丹，广东融聚律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈奕楠，广东融聚律师事务所律师。原告广州越秀小额贷款有限公司与被告沈娟、曾光借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，由法官李学辉独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人熊谌宇律师、被告沈娟的委托诉讼代理人秦乐璋律师、被告曾光的委托损失代理人陈奕楠律师到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令沈娟立即向原告偿还贷款本金人民币1044000元及罚息897840元（以1044000元为本金，从2016年9月26日起按月利2%的标准计算至全部贷款本息还清之日止，罚息暂计至2020年4月25日）；2、判令两被告立即向原告支付为实现债权而发生的律师费用人民币6000元；3、判令被告曾光对被告沈娟的上述全部债务承担连带清偿责任；4、判令两被告承担本案的诉讼费。事实和理由：两被告未按2015年9月25日签订的《借款/担保合同》约定履行还款义务及担保义务，构成违约。借款属夫妻共同债务，发生于两被告夫妻关系存续期间，应当共同偿还。被告沈娟辩称：借款的实际用款人是珠海亚泰电子科技有限公司，其仅是名义借款人，原告知晓借款情况，故应由珠海亚泰电子科技有限公司承担还款责任。即便其需要承担还款义务，原告在出借本金时扣除利息，实际出借本金为2910000元，应按实际借款本金计算相应利息。原告主张的逾期借款利息与其他费用合计明显高于法律规定，其不应承担超出法律规定的部分。借款本金与实际出借金额不符，其已清偿部分本息，原告诉请本息计算有误。本案的主债权诉讼时效已过，其无需承担还款义务。被告曾光辩称：本案主债权诉讼时效已经经过，被告沈娟无需承担还款义务。借款人的还款期限截止至2016年3月24日，截止至起诉时，原告未提交证据证明在诉讼时效内有对被告沈娟主张过债权。保证期间届满，其无需承担担保责任。保证期间至2018年3月24日止，原告于2018年5月25日向其发出催收函时已超过保证期间。原告出借本金预先变相在出借本金中扣除利息，实际出借本金为291万元，应按实际借款本金计算相应利息。原告主张的逾期利息与其他费用合计明显高于法律规定，被告其与沈娟不应承担超出法律规定的部分。原告的本息计算有误。经审理查明：2015年9月25日，原告（甲方、贷款人）与被告沈娟（乙方、借款人）、被告曾光（丙方、保证人）签订《借款/担保合同》（越秀小贷[2015]0215JB），约定由甲方向乙方提供贷款人民币300万元用于资金周转，期限为自贷款发放之日起6个月（自2015年9月25日至2016年3月24日止），借款利率为固定利率1.5%/月，每月还款日期和还款金额以本合同附件一《还款计划表》为准。当乙方的还款不足时，甲方的冲账顺序为：若逾期两期及以上的，首先冲减首次逾期期间的金额，再依次冲减后期逾期期间的金额；同一期内部的冲减顺序依次为：费用、违约金、滞纳金、罚息、利息、本金；如果甲方决定将乙方还款不按前述顺序清偿的，甲方无须通知乙方且不须事先征得乙方的书面同意。乙方在贷款期限内出现如下情形之一的，甲方有权单方解除本合同并要求乙方提前偿还全部贷款本金及利息，并按本合同约定处分保证金、抵押财产，同时收取乙方贷款余额10%的违约金：乙方连续两期未归还贷款本息的；乙方累计三次逾期归还贷款本息的；乙方逾期归还贷款本息且出现失踪、失联、逃债等甲方认为危及债权安全情形的；乙方违反本合同及补充协议（如有）约定的。罚息利率为在《借款/担保合同》约定月利率水平上加收50%计收直至贷款本息清偿完毕为止。自贷款期间届满之日起两年内，被告曾光、珠海亚泰电子科技有限公司为被告沈娟的上述《借款/担保合同》项下全部债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、原告实现债权与担保权利而发生的费用等）提供连带责任保证。附件一《还款计划表》载明：2015年9月25日应还利息45000元、10月25日应还利息45000元、11月25日应还利息45000元、12月25日应还利息45000元、2016年1月25日应还利息45000元、2月25日应还利息45000元、3月24日应还本金300万元。2015年9月25日，被告沈娟签署《借据》，确认收到原告提供的贷款300万元。2015年9月25日，原告按约定向被告沈娟划付了贷款300万元。2016年12月7日广州农村商业银行企业网上银行账户交易明细详细信息，证明：广州市泉璟贸易有限公司向原告转账300万元，用途为代沈娟还款。《代付确认书》、广州农村商业银行业务回单、中国农业银行股份有限公司广东省分行客户收（付）款入账通知，证明：2017年11月22日，被告珠海润为贸易有限公司向原告转账139580元，附言为代付曾光、沈娟利息。2018年5月25日，原告向被告沈娟发出《催收函》，主要内容：2016年12月7日收到沈娟300万元还款，按照合同规定应先冲减费用，违约金、滞纳金、罚息、利息、本金，尚余104.4万元本金未结清。但至本通知发送之日，仍未收到上述拖欠的本金及截止至2018年5月25日利息371664元，减去2017年11月22日珠海润为贸易有限公司为沈娟代付的利息139580元合计1276084元。请务必依约于2018年6月1日前向原告清偿拖欠的上述利息。否则原告有权根据《借款/担保合同》的相关约定要求清偿合同项下的全部贷款本息及一切费用。被告曾光在落款处签名，并书写“代沈娟曾光”字样。珠海亚泰电子科技有限公司加盖公章。同日，被告沈娟（曾光手书“代沈娟”）、珠海亚泰电子科技有限公司向原告提交《申请书》，主要内容：曾光、沈娟在原告公司贷款共计600万元，2016年12月7日归还591万元（沈娟还款300万元，曾光还款291万元）尚欠2178000元（沈娟欠款1044000元，曾光欠款1134000元）。我方已分别于2017年5月付款108900元、2017年11月付款139580元。鉴于我司经济周转困难，申请欠款按月利率1%计算，我方保证债务2018年9月30日前还清本息。《民事委托代理合同》律师费发票和银行转账凭证，证明：2020年5月7日，原告委托广东凌信律师费代理本案诉讼，并已支付律师费6000元。庭审中原告确认被告的还款情况：2015年9月25日还款45000元利息，10月27日还款45000元利息，12月18日还款45000元利息，2016年12月7日还款13.5万元服务费、1956000元本金、909000元罚息、2017年11月22日还款139580元利息。被告沈娟认为除原告确认的支付金额外2015年9月25日还支付了45000元、10月27日支付了45000元、2015年12月18日支付了45000元利息、2016年1月8日还款9万元、2016年12月7日支付了300万元，合计还款金额3499580元。被告沈娟提交的存款金融交易明细查询显示，2015年9月25日向原告支付9万元，收到原告支付300万元发放贷款，9月28日收到原告支付的300万元发放贷款，10月27日向原告支付18万元沈娟及曾光利息，12月18日向原告支付9万元利息，2016年1月8日向原告支付9万元利息及服务费。被告曾光提交的《19984号案被告一沈娟还款及利息变化计算表》确认：2015年9月25日，被告沈娟付款9万元，9月28日收款300万元，10月27日付款9万元，12月18日付款9万元，2016年1月8日付款9万元，12月7日付款300万元，2017年11月22日付款139580元。另查，2005年7月29日，被告沈娟、曾光登记结婚，为夫妻关系。2015年9月25日，原告（甲方）与被告沈娟（乙方）签署《融资服务协议》【编号：越秀小贷（2015）0215号】，双方约定甲方在2015年9月25日起至2016年3月24日止向乙方提供协助乙方联系或寻找适合乙方融资需求的对象，提供真实准确的项目资金供给乙方等；乙方应按月向甲方支付融资服务费45000元。2015年10月27日，被告沈娟、曾光办理离婚登记手续。2016年9月8日，被告曾光(甲方)与华夏银行股份有限公司珠海分行（乙方）签订《个人借款合同》（编号：ZH2X01S12020160138）,甲方向乙方借款588万元用于个人经营性贷款，贷款期限自2016年9月8日始至2017年9月8日止等。2016年9月9日，被告曾光（甲方）与广州市融资担保中心有限责任公司（乙方）签订《委托担保合同》（编号：中委BC0120160068号），约定乙方为甲方向华夏银行股份有限公司珠海分行融资（详见编号ZHZX01S12020160138的《个人借款合同》）提供担保（详见编号ZHZX01S12020160138-31的《质押合同》）。本院认为：本案的争议焦点一、合同的效力问题。原告与被告沈娟、曾光及案外人珠海亚泰电子科技有限公司自愿签订的《借款/担保合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已依约定向被告沈娟的账户发放贷款，有权按时收回本金及手续费。被告沈娟逾期还款，构成违约。原告诉请的罚息标准未超过法律允许的范围，本院予以支持。被告沈娟是合同的相对人，曾光、珠海亚泰电子科技有限公司是合同的保证人，当事人间已作明确的约定，结合被告沈娟签署的《借据》、广州农商银行交易回单以及《催收函》《申请书》等证据，形成客观证据链，本院认定被告沈娟是借款的实际接收人，在本案中属债务人身份。被告沈娟抗辩实际借款人是珠海亚泰电子科技有限公司缺乏事实依据，本院不予采纳。本案的争议焦点二、诉讼时效问题。根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。”的规定，本案的借款期限至2016年3月24日止，诉讼时效至2019年3月25日届满。此期间，广州市泉璟贸易有限公司于2016年12月7日向原告转账300万元代沈娟还款、珠海润为贸易有限公司于2017年11月22日代两被告偿还利息139580元，2018年5月25日，原告向被告沈娟发出《催收函》等均属发生诉讼时效中断了事由，符合《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条“有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：……（二）义务人同意履行义务；”的规定。原告于2020年5月12日向本院提起诉讼向被告沈娟主张还款未超过诉讼时效。本案的争议焦点三、关于贷款本息计算。原告发放贷款时存在预扣利息45000元的情形，不符合《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”的规定，双方的借款本金应以实际出借金额计算。原告依据《融资服务协议》【编号：越秀小贷（2015）0215号】收取服务费，从时间上看被告沈娟已于合同签署当日取得借款，无需原告提供融资服务。从内容上看该服务协议是对2015年9月25日起至2016年3月24日间寻找适合融资需求的对象，提供项目资金供给，显然不是针对本案借款。从实际履行看无证据显示原告提供的具体服务内容。2016年9月9日被告曾光与广州市融资担保中心有限责任公司签订《委托担保合同》（编号：中委BC0120160068号）、2016年9月8日被告曾光与华夏银行股份有限公司珠海分行（乙方）签订《个人借款合同》（编号：ZH2X01S12020160138）均超过《融资服务协议》服务期间。原告收取服务费无充分的事实和法律依据，本院不予支持。原告所收取的服务费均亦应作本金予以扣减。本院认定被告沈娟借款本金为291万元，2015年10月27日还款9万元、12月18日还款9万元，2016年1月8日还款9万元，2016年12月7日还款300万元，2017年11月22日还款139580元。经核算，截止至2020年6月30日，被告沈娟欠本金605658.16元。本案的争议焦点四、被告曾光的保证责任及其义务承担问题。被告曾光承担连带责任保证担保的保证期间为贷款期间届满之日起两年，即至2018年3月23日止，无证据显示原告在保证期间向被告曾光主张过保证责任，被告曾光保证责任免除。但本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，被告曾光对借款知晓并同意，属夫妻共同债务，原告诉请被告曾光承担连带清偿责任，本院予以支持。本案的争议焦点五、关于律师费负担问题。本案因两被告违约成讼，过错方是两被告，原告支出的律师费6000元，属实现债权的合理费用，应由两被告负担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)的补充规定》第二十四条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起3日内，被告沈娟向原告广州越秀小额贷款有限公司清偿欠款本金605658.16元及罚息(从2020年6月30日起至实际付清之日止，罚息以剩余本金为基数，按年利率24%计算)；二、被告曾光对被告沈娟的上述债务在夫妻共同财产范围内，承担连带清偿责任；三、自本判决发生法律效力之日起3日内，被告沈娟、曾光原告广州越秀小额贷款有限公司支付律师费6000元；四、驳回原告广州越秀小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11165元，由原告广州越秀小额贷款有限公司负担7658.98元，被告沈娟负担3506.02元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服判决部分的上诉请求数额，向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李学辉二〇二〇年十月十四日书记员  邓绮婷法庭记录员陆梓沂