四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0105民初9836号 原告：成都市住房置业融资担保有限公司，住所地：成都市人民中路一段**。 法定代表人：陆建超，总经理。 委托诉讼代理人：杨鹏国，四川思创律师事务所律师，特别授权。 被告：张敏娜，女，1979年3月30日出生，汉族，住四川省新津县。 原告成都市住房置业融资担保有限公司（以下简称住房置业公司）与被告张敏娜追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序独任审理，公开开庭进行了审理。住房置业公司的委托诉讼代理人杨鹏国，张敏娜到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 住房置业公司向本院提出如下诉讼请求：1.判令张敏娜向住房置业公司支付代为偿还的贷款本息共计396348.71元；2.判令张敏娜向住房置业公司支付违约金153000元；3.判令张敏娜承担本案全部诉讼费。事实和理由:张敏娜因购买位于四川省成都市新津县（合同备案号：20395）的房屋，而向中国工商银行股份有限公司成都草市支行（以下简称工行草市支行）申请购房贷款510000元。2011年1月18日，住房置业公司、张敏娜及工行草市支行签订了《个人购房借款／担保合同》（以下简称《借款合同》），约定：工行草市支行向张敏娜发放贷款510000元，还款方式为按月等额本息还款，借款期限为20年，由住房置业公司为该债务提供连带责任保证担保，担保范围为借款合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金以及贷款实现债权的一切费用等。住房置业公司与张敏娜还另行签订了《个人住房／商业用房抵押（反担保）合同》（以下简称《反担保合同》），约定：张敏娜未按借款合同约定履行义务构成违约且住房置业公司承担了保证责任后，张敏娜应向住房置业公司支付借款合同项下贷款总金额30%的违约金。之后，因张敏娜未按约还款，截止2019年8月15日，已连续10期未按时还款，工行草市支行决定终止借款合同并提前收回全部剩余的贷款本息，于2019年8月19日向张敏娜邮寄送达了《提前收回贷款本息通知书》，并于2019年12月19日向住房置业公司送达了《履行保证责任通知书》，住房置业公司已按约代张敏娜向工行草市支行清偿了尚欠的全部贷款本息（含利息、罚息），工行草市支行在收到款项后向住房置业公司出具了《代偿证明》。为了维护住房置业公司的合法权益，请求人民法院判如所请。 张敏娜辩称：贷款是事实，因房产证一直未办理而且房价畸高，张敏娜找到开发商提出退房，开发商同意其退房，并签订了回购协议，约定开发商可以将房子卖给第三方，处理并结清银行贷款，张敏娜只需要配合第三方办理过户，其他债务问题与张敏娜无关；现开放商夫妻关在看守所，张敏娜拿不到回购协议，但是张敏娜认可住房置业公司代偿银行贷款这件事情，是因为其有特殊情况暂时无法还款，现在房屋确实已经被开发商卖给了第三方，开发商答应后续问题与我无关。 经审理查明：2011年1月18日，张敏娜（借款人）与工行草市支行（贷款人）、住房置业公司（保证人）签订《借款合同》，主要内容为：张敏娜向工行草市支行借款510000元，用于购买坐落于新津县房屋，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，张敏娜授权工行草市支行将贷款一次性划入成都政通房地产开发有限公司账号为44×××35的银行账户。张敏娜自愿以上述房屋向贷款人提供抵押担保，住房置业公司为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用承担连带责任保证。 中国工商银行借款凭证显示，上述借款的期限为2011年1月18日至2036年1月18日，工行草市支行于2011年1月18体将上述借款转入成都政通房地产开发有限公司账户。 2011年1月24日，四川省成都市国力公证处对上述《借款合同》进行了公证，并出具（2011）川国公证字第26014号《具有强制执行效力的债权文书公证书》。 2011年1月14日，张敏娜（甲方、抵押人）与住房置业公司（乙方、抵押权人）签订《反担保合同》，约定：张敏娜因购买房屋向工行草市支行借款510000元，应张敏娜要求，住房置业公司为张敏娜的该笔贷款提供连带责任保证担保，保证期间内，张敏娜将位于成都房屋抵押给住房置业公司作为反担保。抵押（反担保）的范围包括住房置业公司代张敏娜偿还给银行的全部债务（包括但不限于欠款本金、利息、罚息、违约金、滞纳金、公证费、公告费、邮寄送达费、催收费等费用）,住房置业公司行使债权及抵押权所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、公告费、邮寄送达费、执行费、评估费、拍卖费等费用）以及张敏娜违约应支付住房置业公司的违约金及所产生的其他损失的费用；若张敏娜未按借款合同的约定履行义务构成违约且住房置业公司承担了保证责任的，应向住房置业公司支付贷款总额30%的违约金。张敏娜的通讯地址为四川省新津县，住房置业公司的通讯地址为成都市西华门街**房产政务中心****，双方承诺所提供的联系方式真实准确，如有变更则以书面方式告知对方，义务人按合同载明通讯方式通知或告知对方时视为通知或告知已送达到对方。 因张敏娜连续逾期未归还贷款，工行草市支行于2019年8月19日通过EMS国内标准快递向张敏娜寄送《提前收回贷款本息通知书》，邮寄地址为成都市新津县五津镇西顺河街“悠雅港湾”1栋1单元4楼406号及四川省新津县五津镇临江村2组。 2019年12月19日，工行草市支行向住房置业公司发送了《履行保证责任通知书》，要求住房置业公司作为连带责任保证人代张敏娜清偿所欠的全部贷款本息396348.71元。同日，，住房置业公司支付了该笔代偿款项工行草市支行向住房置业公司出具《代偿证明》，证明住房置业公司已于2019年12月19日代张敏娜归还个人住房贷款本息合计396348.71元，该笔贷款已结清。 本院认为，案涉《借款合同》及《反担保合同》均系各方的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均是合法有效的合同。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款关于“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”之规定，各方当事人均应按照合同约定全面履行合同义务并享有合同权利。 关于代偿款本息。张敏娜借款后未依约向工行草市支行归还借款，致住房置业公司依《反担保合同》之约定，向工行草市支行履行了担保责任，代张敏娜偿还了借款本息共计396348.71元。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”之规定，，住房置业公司有权要求张敏娜支付已代为向工行草市支行清偿的贷款本息39634871元，故对住房置业公司的该项诉讼请求，本院予以支持。 关于违约金。根据《反担保合同》约定，如张敏娜未履行《借款合同》义务致住房置业公司承担保证责任，应按贷款总额30%的标准支付违约金,但上述约定违约金明显高于住房置业公司的实际损失，现张敏娜作出了不应支付违约金的根本性抗辩，综合考虑合同关于违约金标准的约定、张敏娜的违约持续时间及住房置业公司的实际损失等因素，本院酌情将违约金数额调减为59452.31元（396348.71×30%×50%），故对住房置业公司的该项诉讼请求，本院部分予以支持。 张敏娜抗辩称，其已经与案涉房屋开发商协议退房并签订了回购协议，双方约定由开发商负责结清银行贷款本息，相关债务与其无关。对此本院认为，张敏娜并未提交证据对此予以证明，且即便属实，此亦系张敏娜与案外人之间的法律关系，以此不能免除其合同义务，故对张敏娜的抗辩本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、张敏娜于本判决发生法律效力之日起十日内向成都市住房置业融资担保有限公司支付其代偿的借款本息共计396348.71元。 二、张敏娜于本判决发生法律效力之日起十日内向成都市住房置业融资担保有限公司支付违约金59452.31元。 三、驳回成都市住房置业融资担保有限公司的其余诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9294元，由成都市住房置业融资担保有限公司负担1127元，由张敏娜负担8167元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 张陆鹏 二〇二〇年十月二十六日 法官助理 吴旭东 书 记 员 徐 新