四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0191民初8689号 原告：中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行。营业场所：成都市高新区芳草街28号。 负责人：杨磊，系该行行长。 委托诉讼代理人：王生帅，北京盈科（成都）律师事务所律师。一般授权代理人。 委托诉讼代理人：杜晓爽，北京盈科（成都）律师事务所律师。一般授权代理人。 被告：吴晓农，男，1983年10月28日出生，汉族，住河南省南阳市宛城区。 被告：位利波，女，1985年10月28日出生，汉族，住河南省南阳市卧龙区。 被告：成都厚聚汽车有限公司。住所地：成都市金牛区星汉路**附**。 法定代表人：陈荣水。 本院受理上列当事人信用卡纠纷一案后，依法由审判员黄穗适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称工行高新支行）的委托诉讼代理人王生帅到庭参加诉讼，被告吴晓农、位利波、成都厚聚汽车有限公司（以下简称厚聚汽车公司）经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行高新支行诉称：1．判令被告吴晓农清偿信用卡欠款本金19887.54元及透支利息、违约金【违约金截止2020年5月9日为2500元，透支利息截止2020年5月9日为4136.20元，违约金及利息自2020年5月10日起，均按《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的约定计算至全部债务清偿完毕之日止】；2．判令被告位利波对上述债务承担共同偿还责任；3．判令厚聚汽车公司对上述债务承担连带保证担保责任；4.判令工行高新支行对本案抵押车辆（大众牌小型轿车，车牌号：豫Ｒ×××××，车架号：Ｌ×0）享有处置后的优先受偿权；5．判令三被告承担本案诉讼费。 被告吴晓农、位利波、厚聚汽车公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据材料，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论及最后陈述等权利。 审理查明的事实：1．工行高新支行与吴晓农、位利波于2016年12月签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》约定：分期借款总金额59100元；分期期数36期，首期还款1800元，以后每期偿还1800元，每月15日前偿还；分期付款申请人应按月分期等额的方式及9.5%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费5700元。吴晓农在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签名，该申请表附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，利息、复利计算标准为按照日万分之五计收利息，并按月计收复利，滞纳金计算标准为每期最低还款额未还部分的5%、最高不超过500元／每期。2．工行高新支行于2017年1月3日向吴晓农发放了上述分期贷款，分期付款担保合同载明分期手续费为5700元。3．案涉车辆大众牌小型轿车（车牌号：豫Ｒ×××××）已抵押登记，抵押权人为工行高新支行，抵押担保范围:包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等申请人所有其他应付费用。4．厚聚汽车公司与工行高新支行签订《购车专项分期付款担保合同》，并出具《担保承诺函》，为上述债务向工行高新支行承担连带担保责任。保证担保范围:包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等申请人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向工行高新支行所负的全部债务。保证担保期间：自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，根据主合同之约定要求持卡人提前清偿债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起两年。5．吴晓农从2019年3月15日起开始逾期，截至2020年5月9日，吴晓农名下信用卡62×××38未偿还的本金为19877.54元（含手续费），违约金为2500元，透支利息（含复利）为4136.20元。 判决理由：本院认为，工行高新支行按约向吴晓农发放了信用卡专项贷款,吴晓农应当按约按期支付信用卡分期金额。吴晓农在偿还信用卡分期款项时，从2019年3月起存在逾期行为，工行高新支行可以按照合同约定要求吴晓农立即偿还欠付的信用卡分期金额。作为信用卡的申请人，吴晓农理应按照合同约定按期足额还款，结合工行高新支行提交的银行卡交易明细及庭审中工行高新支行的陈述,本院认为，分期手续费在法律本质上应为利息，不应计入贷款本金，故吴晓农尚欠的信用卡本金金额应为14187.54元（19887.54元-5700元=14187.54元），对该笔金额，吴晓农应当予以偿还。同时，根据原被告双方合同约定和相关规定，吴晓农逾期偿还信用卡分期金额，还应按照合同约定支付违约金、逾期利息，截至2020年5月9日，透支利息（含复利）为4136.20元，2020年5月10日起至欠款清偿之日止的利息以14187.54元为基数，按日利率万分之五计算。而对于违约金，原告依据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的“滞纳金计算标准为每期最低还款额未还部分的5%、最高不超过500元/每期”收取，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金，该《通知》于2017年1月1日实施。结合滞纳金通常的性质，系一种行政处罚手段，原告不具备收取滞纳金的主体资格，在该《通知》实施后，原告也未与被告之间就违约金事项进行补充约定，因此，本案的违约金主张已没有合同依据，不应得到支持。而原告主张的上述分期手续费、逾期利息的计算应当以总额不超过年利率24%为限。 根据案涉合同，被告位利波系分期付款共同偿债人，对上述债务，应承担共同偿还责任。厚聚汽车公司作为连带担保责任人，其应对吴晓农的上述债务承担连带担保责任，故工行高新支行主张位利波、厚聚汽车公司承担连带责任符合法律规定，本院予以支持。厚聚汽车公司承担担保责任后，可以向吴晓农进行追偿。 吴晓农以其车辆进行抵押,同时办理了抵押登记，工行高新支行取得了抵押权。工行高新支行可就抵押车辆就拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权，抵押担保的范围包括透支本金、违约金、利息等合法债权。 裁判依据：《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条。 判决结果：一、被告吴晓农于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还信用卡欠款本金14187.54元、分期手续费5700元及利息（截至2020年5月9日，利息（含复利）为4136.20元，2020年5月10日起至欠款清偿之日止的利息以14187.54元为基数，按日利率万分之五计算，并按月计收复利）；上述分期手续费、逾期利息总和不得超过以欠款本金为基数，按年利率24%的标准计算至付清之日止的金额； 二、被告位利波对上述债务承担连带清偿责任； 三、被告成都厚聚汽车有限公司对上述债务承担连带担保责任，被告成都厚聚汽车有限公司在承担担保责任后，可以向被告吴晓农追偿； 四、若被告吴晓农、位利波、成都厚聚汽车有限公司未按期足额履行上述第一项给付义务，原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权对被告吴晓农所有的牌号为豫Ｒ×××××，车架号为Ｌ×0的车辆享有优先受偿权，即对该车辆折价或变卖、拍卖所得价款在上述第一项给付金额范围内优先受偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费232元，由吴晓农、位利波、成都厚聚汽车有限公司共同负担。 权利告知：本判决为终审判决。 审判员  黄穗 二〇二〇年十月十五日 书记员  白兰