宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院民事判决书（2020）宁02民初53号原告：石嘴山市惠农区农村信用合作联社园艺信用社，住所地宁夏回族自治区石嘴山市惠农区南大街**。负责人：张昆，石嘴山市惠农区农村信用合作联社园艺信用社主任。委托诉讼代理人：孙黎鹏，男，石嘴山市惠农区农村信用合作联社资产管理部总经理。委托诉讼代理人：周波奉，男，石嘴山市惠农区农村信用合作联社资产管理部工作人员。被告：高春艳，女，1968年12月1日出生，汉族，无固定职业，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：李军，男，1966年9月18日出生，回族，无固定职业，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：高春艳（系李军妻子），住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：宁夏中顺天祥新型材料有限公司（原石嘴山市惠鑫混泥土有限公司），住，住所地宁夏回族自治区石嘴山市惠农区河滨工业园区夏三和日升化工有限公司以西、西电路以北）。法定代表人：陶风军，宁夏中顺天祥新型材料有限公司总经理。委托诉讼代理人：成珍芳，女，宁夏中顺天祥新型材料有限公司办公室主任。被告：宁夏乐天电子商务有限公司（原宁夏乐天百货商场有限公司），住，住所地宁夏回族自治区石嘴山市惠农区惠安大街西乐路北。法定代表人：陶风军，宁夏乐天电子商务有限公司总经理。委托诉讼代理人：董雯，女，宁夏乐天电子商务有限公司办公室主任。被告：宁夏嘉利源房地产开发有限公司，住，住所地宁夏回族自治区石嘴山市惠农区惠安大街**/div>临时负责人：杜买和，宁夏嘉利源房地产开发有限公司总经理。委托诉讼代理人：徐军，石嘴山市惠农区红果子法律服务所法律工作者。被告：郭永锋，男，1977年10月23日出生，满族，无固定职业，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：平罗县龙江危货运输有限公司，住所地宁夏，住所地宁夏回族自治区平大公路六公里处>法定代表人:郭勇辉，平罗县龙江危货运输有限公司总经理。原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社园艺信用社与被告高春艳、李军、宁夏中顺天祥新型材料有限公司、宁夏乐天电子商务有限公司、宁夏嘉利源房地产开发有限公司、郭永锋、平罗县龙江危货运输有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月15日、9月9日公开开庭进行了审理。原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社园艺信用社（以下简称园艺信用社）的委托诉讼代理人孙黎鹏、周波奉，被告高春艳、李军的委托诉讼代理人高春艳，宁夏中顺天祥新型材料有限公司（以下简称中顺天祥公司）的委托诉讼代理人成珍芳，宁夏乐天电子商务有限公司（以下简称乐天商务公司）的委托诉讼代理人董雯，郭永锋，平罗县龙江危货运输有限公司（以下简称龙江危货公司）的法定代表人郭勇辉到庭参加诉讼，被告宁夏嘉利源房地产开发有限公司（以下简称嘉利源公司）经传票传唤在第二次庭审中无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。庭审过程中，龙江危货公司申请对园艺信用社提交的2018年逾期贷款催收通知书上面的签字、落款时间及公司印章及利息“终算”二字进行鉴定，郭永锋申请对园艺信用社提交的2018年逾期贷款催收通知书上面的签字及落款日期进行鉴定，本院依法不予准许（理由详见本院认为部分）。本案现已审理终结。园艺信用社向本院提出诉讼请求：1.判令高春艳、李军立即归还园艺信用社借款本金9979900元、利息（含罚息、复利）6472124.4元（自2015年3月21日至2020年5月8日），2020年5月8日以后的利息按照月息8.25‰计算至利随本清，本息共计16452024.4元；2.判令中顺天祥公司、乐天商务公司、嘉利源公司、郭永锋、龙江危货公司对上述借款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由上述被告承担。事实和理由：2014年5月16日，高春艳、李军与园艺信用社签订个人借款合同，约定借款金额为10000000元，期限一年，借款年利率6.6%，贷款逾期后利率上浮50%，借款按季结息。同时中顺天祥公司、乐天商务公司、嘉利源公司、郭永锋、龙江危货公司与园艺信用社签订了保证合同，约定对上述借款承担连带保证责任。合同签订后，园艺信用社依约于2014年5月16日向高春艳、李军发放10000000元借款，借款至2015年5月15日到期。高春艳、李军于2016年4月29日至2020年5月8日共计归还借款本金20100元；2014年6月21日至2020年5月8日共计归还借款利息617896.67元，现借款本金余额是9979900元，各被告均未按期还本付息，为此诉至法院，请求公正判决。高春艳辩称，借款事实属实，正常的利息也属实，但是希望适当减免罚息和复利。李军辩称，借款事实属实，正常的利息也属实，但是希望适当减免罚息和复利。借款合同上是高春艳个人借款，没有李军。中顺天祥公司辩称，借款事实属实，正常的利息也属实，但是希望适当减免罚息和复利。乐天商务公司辩称，借款事实属实，正常的利息也属实，但是希望适当减免罚息和复利。嘉利源公司辩称，因本案已经过了担保保证的诉讼时效，其不应当承担连带清偿责任。郭永锋辩称，担保属实，但当时其不知道借款是给别人代偿的，没有人告知其借款用途，高春艳借款10000000元是高春艳为他人借款提供的担保，代他人偿还给园艺信用社的一笔借款，且其在逾期催收通知书上没有签字，已经超过保证期间，故其不愿意承担担保责任。龙江危货公司辩称，担保属实，但是该担保是基于惠农联社要求高春艳偿还曾经担保的一笔以土地证、房产证抵押办理的10000000元的借款。惠农联社要求高春艳以信誉贷款找几个担保人给高春艳贷款10000000元用来偿还高春艳担保的上述担保贷款。涉案贷款是高春艳用于偿还上一笔10000000元担保责任而产生的，在此项交易中惠农联社确认将高春艳代偿的10000000元的贷款抵押的土地证、产权证交付给高春艳或通过拍卖交付给高春艳，但实际没有交付，因为上述抵押物及抵押证件均为虚假，也就是在两次贷款中惠农联社涉及违规发放贷款及套路贷的行为。龙江危货公司在章程中规定有重大事项担保等行为需要出示股东决议方能成效，在此次担保中公司股东并不知晓，龙江危货公司历年来没有对外提供过担保，该担保的时间是2014年5月16日至2015年5月15日，已远远超过诉讼时效。综上，龙江危货公司不应当承担连带责任。园艺信用社主张的利息过高，严重违反国家金融机构出台对企业帮扶减免的政策。在2020年新冠疫情发生后国家已经出台金融帮扶、减免等相关惠民政策，让企业共同度过难关，请法庭根据国家的惠民政策及金融部门有关规定对在疫情中受到严重经济损失的困难企业给予基准利率的下调到年息4.1％，而不是加上违约利息的50％。原告园艺信用社围绕其诉讼请求依法提交了下列证据，经本院组织质证，高春艳、李军、中顺天祥公司、乐天商务公司、郭永锋、龙江危货公司发表了下列质证意见：证据一，借款借据、借款放款凭证、个人借款合同各1份，证明高春艳、李军向园艺信用社借款10000000元，其未按期还本付息违反合同约定的事实。证据二，保证合同2份，证明中顺天祥公司、乐天商务公司、嘉利源公司、郭永锋、龙江危货公司为涉案借款提供连带责任保证担保的事实。证据三，贷款逾期催收通知书3份，证明园艺信用社在2015年、2017年、2018年向高春艳、李军、中顺天祥公司、乐天商务公司、嘉利源公司、郭永锋、龙江危货公司催收过该笔借款。证据四，贷款逾期利息清单1份，证明该笔贷款归还利息及欠息金额。被告高春艳、李军、中顺天祥公司、乐天商务公司对证据一、二、三的真实性、合法性、关联性及证明目的没有异议，对证据四逾期利息清单需要核实。被告郭永锋认为证据三中逾期贷款催收通知书2018年签字属实，日期造假，对其他证据无异议。被告龙江危货公司对证据一、二的真实性、合法性、关联性没有异议。对证据三中的逾期通知书2018年有异议，通知书中是否是惠农联社两名工作人员的签字没有体现，签字、日期及终算是谁签的，不清楚。2018年惠农联社没有向龙江危货公司主张过担保责任，该份逾期通知书为造假证据。证据四园艺信用社只出示了统计清单并未有还款记录及银行系统自动生成的打印件。高春艳、李军、中顺天祥公司、乐天商务公司、嘉利源公司、郭永锋、龙江危货公司未向法庭提交证据。对于原告园艺信用社提交的上述证据，本院认证意见如下：因证据四是园艺信用社单方制作的利息清单说明，不属于证据范畴，故本院对证据四不予采信。因高春艳、李军、中顺天祥公司、乐天商务公司对证据一、二、三的真实性、合法性、关联性及证明目的无异议，郭永锋除对证据三中2018年逾期贷款催收通知书有异议外，对其他证据无异议，龙江危货公司除对证据三中2018年逾期贷款催收通知书、证据四有异议外，对其他证据的真实性无异议，且园艺信用社提交的上述证据能够完整的证据链条证实涉案借款、担保事实的发生，故本院对园艺信用社提交的证据一、二、三予以采信，并在卷佐证。根据经审查已采信的证据和结合当事人的陈述，本院认定事实如下：2014年5月16日，园艺信用社与高春艳、李军签订个人借款合同，与中顺天祥公司、乐天商务公司、嘉利源公司、郭永锋、龙江危货公司签订保证合同。个人借款合同约定，高春艳向园艺信用社借款10000000元用于购原材料。借款期限12个月，自2014年5月16日起至2015年5月15日止。借款利率为6.6%，借款利息自借款转存到借款合同约定的借款人结算账户之日起计算。借款按季结息，结息日为季末月的20日。逾期利率在合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息。借款人应按期足额支付利息，到期一次归还。借款期限内未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行借款合同项下义务，对全部借款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的借款本息和应付未付的其他费用。李军在共同借款人处签字捺印。保证合同约定，为了确保债权人园艺信用社与高春艳于2014年5月16日签订的个人借款合同的履行，保证人中顺天祥公司、乐天商务公司、嘉利源公司、郭永锋、龙江危货公司自愿为涉案借款提供连带责任保证担保。担保的范围为主合同项下本金10000000元及利息（包括复利、罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用。保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日两年。主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，债权人有权要求保证人履行保证责任。上述合同签订后，园艺信用社按合同约定发放了借款10000000元。借款到期后，各被告未及时履行返还借款、支付利息义务。2015年5月20日，园艺信用社发出逾期贷款催收通知书要求归还借款及相应利息，高春艳、中顺天祥公司、乐天商务公司、嘉利源公司在该逾期贷款催收通知书上签字、盖章。2017年5月5日，园艺信用社发出逾期贷款催收通知书要求归还借款及相应利息，高春艳、郭永锋、龙江危货公司、中顺天祥公司、乐天商务公司、嘉利源公司在该逾期贷款催收通知书上签字、盖章。2018年10月18日，园艺信用社发出逾期贷款催收通知书要求归还借款及相应利息，高春艳、郭永锋、龙江危货公司、中顺天祥公司、乐天商务公司、嘉利源公司在该逾期贷款催收通知书上签字、盖章。高春艳于2014年6月21日支付利息66000元，2014年9月21日支付利息168666.67元，2014年12月21日支付利息166833.33元，2015年3月21日支付利息165000元，2015年5月15日支付利息38475.11元，2015年6月21日支付利息1442.56元，2015年6月25日支付利息10479元。2016年9月21日返还借款本金100元，2016年12月21日返还借款本金3000元，2017年3月21日返还借款本金4000元，2017年6月21日返还借款本金3000元，2017年9月21日支付利息1000元，返还借款本金2000元，2017年12月21日返还借款本金3000元，2018年3月21日返还借款本金3000元，2018年6月21日返还借款本金2000元。剩余借款本金9979900元及利息未返还支付，双方纠纷成诉。另查明，石嘴山市惠鑫混泥土有限公司于2017年8月14日将名称变更为宁夏中顺天祥新型材料有限公司。宁夏乐天百货商场有限公司于2015年8月24日将名称变更为宁夏乐天电子商务有限公司。本院认为，园艺信用社与高春艳、李军签订的个人借款合同，与中顺天祥公司、乐天商务公司、嘉利源公司、郭永锋、龙江危货公司签订的保证合同，是当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应严格按照合同约定履行各自义务。上述合同签订后，园艺信用社及时履行了发放涉案借款的义务，而高春艳、李军未按期履行返还剩余借款本金及支付利息的义务，构成违约，应当承担违约责任。故园艺信用社要求高春艳、李军返还剩余借款本金9979900元的请求成立，应予以支持。个人借款合同约定的利率、罚息、复利符合法律规定，园艺信用社主张截止到2020年5月8日利息6472124.4元，但经本院核算，利息应为5005565.74元，超出部分不予支持。2020年5月9日之后的利息，高春艳、李军按照罚息月利率8.25‰予以支付。中顺天祥公司、乐天商务公司、嘉利源公司、郭永锋、龙江危货公司自愿为涉案借款提供连带责任保证担保，现涉案借款已到期，债务人高春艳、李军未完全履行返还剩余借款本金及支付利息的义务，园艺信用社在保证期间内即2015年5月20日向保证人中顺天祥公司、乐天商务公司、嘉利源公司主张了债权，上述保证人在该逾期贷款催收通知书上盖章。因本案保证人对涉案借款提供连带责任保证担保，园艺信用社向中顺天祥公司、乐天商务公司、嘉利源公司主张债权的效力及于郭永锋、龙江危货公司。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。”的规定，涉案保证合同从2015年5月21日开始计算诉讼时效，因园艺信用社于2017年5月5日、2018年10月18日发出逾期贷款催收通知书要求归还借款，高春艳、郭永锋、龙江危货公司、中顺天祥公司、乐天商务公司、嘉利源公司在该逾期贷款催收通知书上签字、盖章，诉讼时效发生两次中断，故本案债权诉讼时效从2018年10月19日开始计算，至园艺信用社起诉，未过3年诉讼时效。故园艺信用社要求保证人为涉案借款承担连带清偿责任的请求成立。保证人承担保证责任后，有权向债务人高春艳、李军追偿，或向其他保证人清偿其应当承担的份额。嘉利源公司辩称本案保证诉讼时效已过其不应当承担保证责任的辩解理由不能成立。郭永锋辩称本案保证期间已过其不承担保证责任的理由不能成立。龙江危货公司辩称本案诉讼时效已过的理由不能成立。因个人借款合同对借款利率作了明确约定，且该约定不违反法律规定，故龙江危货公司辩称涉案借款利息过高，利率应当下调的辩解理由不能成立。关于龙江危货公司、郭永锋申请鉴定的问题。龙江危货公司在第一次庭审（2020年7月15日）中申请对园艺信用社提交的2018年逾期贷款催收通知书上签字、落款时间及公司印章进行鉴定，本院休庭后立刻要求其在2020年7月22日前提交书面鉴定申请，并告知逾期则视为其放弃申请鉴定的法律后果，而其在2020年7月27日下午才提交书面鉴定申请，故视为其放弃鉴定申请。在第二次庭审中，龙江危货公司对2018年逾期贷款催收通知书中利息“终算”二字申请鉴定，园艺信用社解释逾期贷款催收通知书中是利息“待算”而不是“终算”，事实上2018年的逾期贷款催收通知书中只有利息“待算”二字，没有“终算”二字，龙江危货公司对此认识有误，故本院对其该鉴定申请不予准许。在第一次庭审中，龙江危货公司提出对园艺信用社提交的2018年逾期贷款催收通知书上签字、落款时间及公司印章进行鉴定时，其他被告没有申请鉴定。在第二次庭审中，郭永锋申请对2018年逾期贷款催收通知书上签字、落款时间及公司印章进行鉴定。因保证人中顺天祥公司、乐天商务公司对园艺信用社提交的2018年逾期贷款催收通知书的真实性、合法性、关联性及证明目的均无异议，且本案保证人为涉案借款提供连带责任保证担保，即使郭永锋、龙江危货公司未在2018年逾期贷款催收通知书上签字，根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条第二款“对于连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力”的规定，园艺信用社于2018年10月18日发出逾期贷款催收通知书导致诉讼时效中断的效力及于郭永锋、龙江危货公司。故龙江危货公司、郭永锋对园艺信用社提交的2018年逾期贷款催收通知书上签字、落款时间及公司印章申请鉴定的结果不影响其承担保证责任，故本院对龙江危货公司、郭永锋提出的上述鉴定申请不予准许。被告嘉利源公司经传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证、陈述的权利。综上，依据《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百二十一条第一项,《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十一条第一项之规定，判决如下：一、被告高春艳、李军于本判决生效后15日内向原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社园艺信用社返还借款本金9979900元，支付利息元5005565.74元（计算至2020年5月8日），2020年5月9日之后的利息，被告高春艳、李军按逾期月利率8.25‰支付至本判决确定的履行期间届满之日；二、被告宁夏中顺天祥新型材料有限公司、宁夏乐天电子商务有限公司、宁夏嘉利源房地产开发有限公司、郭永锋、平罗县龙江危货运输有限公司对第一款项承担连带清偿责任；保证人承担连带清偿责任后，有权向被告高春艳、李军追偿或向其他保证人清偿其应当承担的份额。如果义务人未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费120512元，由原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社园艺信用社负担10726元，被告高春艳、李军宁夏中顺天祥新型材料有限公司、宁夏乐天电子商务有限公司、宁夏嘉利源房地产开发有限公司、郭永锋、平罗县龙江危货运输有限公司负担109786元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区高级人民法院，并在递交上诉状后七日内，向宁夏回族自治区高级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交，按自动撤回上诉处理。本判决生效后，如义务人拒绝履行，权利人可在判决自动履行期间届满后二年内向本院申请执行，逾期则丧失申请执行的权利。审判长 王德俊审判员 刘 敏审判员 张建兴 二〇二〇年十月二十七日法官助理 李 斌书记员 李利利附一：本案适用的法律条文《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；（三）权利人提起诉讼或者申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余时间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条对于连带债权人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债权人也发生诉讼时效中断的效力。对于连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百零五条当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出；有本法第二百条第一项、第三项、第十二项、第十三项规定情形的，自知道或者应当知道之日起六个月内提出。《最高人民法院关于适用的解释》第一百二十一条当事人申请鉴定，可以在举证期限届满前提出。申请鉴定的事项与待证事实无关联，或者对于证明待证事实无意义的，人民法院不予准许。人民法院准许当事人鉴定申请的，应当组织双方当事人协商确定具备相应资格的鉴定人。当事人协商不成的，由人民法院指定。符合依职权调查收集证据条件的，人民法院应当依职权委托鉴定，在询问当事人的意见后，指定具备相应资格的鉴定人。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十一条当事人申请鉴定，应当在人民法院指定期间内提出，并预交鉴定费用。逾期不提出申请或者不预交鉴定费用的，视为放弃申请。对需要鉴定的待证事实负有举证责任的当事人，在人民法院指定期间内无正当理由不提出鉴定申请或者不预交鉴定费用，或者拒不提供相关材料，致使待证事实无法查明的，应当承担举证不能的法律后果。附二：利息计算清单一、涉案借款期限内的月利率为5.5‰,2015年3月21日之前的利息已经清偿1.2015年3月22日至2015年5月15日，计1个月25天应付利息：1000万元×5.5‰×1个月+1000万元×5.5‰÷30天×25天=100833.33元