重庆市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2020）渝01民终5548号上诉人（原审被告）：曾小琴，女，1967年5月2日出生，汉族，住重庆市长寿区。委托诉讼代理人：汪勋。被上诉人（原审原告）：重庆市中旅安信小额贷款有限公司，住所地重庆市北碚区云汉大道**附**，统一社会信用代码91500000MA5UB7TQXT。法定代表人：杨浩，董事长。委托诉讼代理人：张永林，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈原，北京德恒（重庆）律师事务所律师。上诉人曾小琴因与被上诉人重庆市中旅安信小额贷款有限公司（以下简称中旅安信小贷公司）借款合同纠纷一案，不服重庆市北碚区人民法院（2020）渝0109民初3208号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人曾小琴及其委托诉讼代理人汪勋，被上诉人中旅安信小贷公司的委托诉讼代理人张永林到庭参加了询问。本案现已审理终结。曾小琴上诉请求：1．撤销一审判决；2．改判曾小琴只偿还本金58578元（贷款实际放款收到91500元-实际还款32922元=58758元）。事实与理由：1．中旅安信小贷公司实际只出借了91500元，不是100000元，其中8500元在放款的时候就被中旅安信小贷公司扣划了，因此该8500元不是出借款项。2．中旅安信小贷公司实际放款91500元，减去曾小琴实际还款32922元，曾小琴只需要还款58758元。3．曾小琴并未收到《贷款逾期未还告知函》，合同约定地址，中旅安信小贷公司利用格式化合同已经做好手脚，合同有失平等协商，所以曾小琴不应承担违约利息、罚息。4．中旅安信小贷公司发放贷款时，违规操作，收走了曾小琴的银行卡、身份证、要求告知银行卡密码，并拷贝了曾小琴的手机通讯录，致使中旅安信小贷公司在催收款项时，骚扰曾小琴亲朋好友。中旅安信小贷公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。中旅安信小贷公司向一审法院起诉请求：1．判令曾小琴立即支付中旅安信小贷公司借款本金74998元，利息9987.73元（借款逾期之日2018年10月05日至中旅安信小贷公司宣布借款到期之日2020年01月02日期间的利息，按照合同约定月利率0.88%计算，计算公式为74998×0.88%×454/30）；并支付中旅安信小贷公司逾期还款利息（以借款本金74998元为基数，按照年利率24%，自2020年01月03日起计算至本息付清之日止）；2.判令曾小琴立即支付中旅安信小贷公司为实现债权所产生的律师费400元；3.本案公告费（如有）、诉讼费由曾小琴承担。一审法院认定事实：一、合同的签订。2017年12月01日，借款人曾小琴进入微信公众号“中旅安信云贷—安心贷”进行注册，输入姓名、身份证号码、银行卡号、手机号码等信息，待上海银联电子支付服务有限公司验证信息无误后，向借款人预留的手机号码发送验证码，借款人输入验证码后上传本人身持身份证照片，确认授权“个人信用报告查询授权书”，同意并确认《个人信用贷款合同》、《委托划款协议》、《重要信息提示》等内容。二、合同约定事实1、贷款人：中旅安信小贷公司，借款人曾小琴。2、贷款金额：100000元。3、贷款用途：房屋装修。4、贷款期限：36个月，自贷款实际发放之日起算（具体以账单记录时间为准）。5、贷款执行利率：月利率0.88%。6、约定还款日：起息日对应的每月相同日，自放款日起计息。7、约定还款方式：贷款本息及费用（如有）等分36期按月偿还。8、每月偿还本息：【（贷款金额×月利率×贷款期限）＋贷款本金】÷还款月数，即每月3658元。9、贷款手续费、管理费：0元。10、还款额分配先后顺序：（1）支付罚息、手续费及管理费（如有）；（2）利息；（3）本金。11、逾期违约金：如借款人逾期支付任意一笔约定款项，则借款人需按下方式支付逾期罚息，逾期罚息从约定还款期限届满之日起计算，至借款人足额偿还借款并支付约定款项之日止，每日按当期剩余应还本息的0.1%收取罚息，逾期罚息的天数按照实际逾期自然日计算，逾期罚息的计算公式为逾期罚息=P（当期剩余本息）*0.1%*T（逾期天数）。12、提前收贷的约定：本合同贷款已到期或贷款人宣布全部贷款提前到期时，借款人未缴或未缴足当期应还金额的，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。13、实现债权费用的约定：借款人还款违约的，应由其偿还借款本金、利息、相关费用、罚息和承担实现债权的费用（实现债权的费用包括但不限于公证费、调查费、差旅费、律师费、评估费、财产保全费、诉讼担保费等）。三、合同履行事实2017年12月04日，中旅安信小贷公司发放贷款100000元。曾小琴曾于2017年12月02日向重庆中乾管理咨询有限公司支付中介费10800元，于2017年12月04日向（特约）平安银行股份有限公司支付8500元。借款人曾小琴偿还9期本息，还款本息32922元，其中本金为25002元，利息为7920元。自2018年10月05日起，借款人曾小琴开始逾期，尚欠本金74998元。2019年9月26日，中旅安信小贷公司与北京德恒（重庆）律师事务所签订了《法律服务合同》，中旅安信小贷公司委托北京德恒（重庆）律师事务所律师代理本案诉讼事宜，并支付了律师费400元。中旅安信小贷公司于2020年01月02日向曾小琴在合同中约定送达地址邮寄送达《宣布贷款提前到期函》，宣告所有欠款及利息、违约金提前到期。该到期函于2020年01月08日被退回。一审法院认为，双方之间成立了借款合同关系，该合同系双方真实意思表示，内容合法有效。《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。中旅安信小贷公司经按约向曾小琴发放了贷款，曾小琴应按约履行还款义务。合同法第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。关于曾小琴于2017年12月02日向重庆中乾管理咨询有限公司支付的中介费10800元，与本案无关，不属于砍头息的范围。曾小琴于2017年12月04日向（特约）平安银行股份有限公司支付8500元，中旅安信小贷公司否认收到前述8500元，曾小琴也未举示证据证明前述8500元系中旅安信小贷公司收取。对于曾小琴提出的本金应扣除前述10800元与8500元的主张，一审法院不予认可。曾小琴未偿还借款本息，尚欠本金74998元，已构成逾期还款。对曾小琴已偿还的利息，未超过年利率36%的部分，一审法院不予调整。中旅安信小贷公司向曾小琴邮寄送达《宣布贷款提前到期函》，宣告所有欠款提前到期，中旅安信小贷公司主张以寄出之日作为宣布到期日，于法无据，依法应当调整为曾小琴实际收到之日或者提前到期函被退回之日，即2020年01月08日。故，中旅安信小贷公司要求曾小琴立即偿还所有剩余借款，理由充分，一审法院予以支持。关于利息。对于曾小琴应支付的自借款逾期之日（2018年10月05日）至中旅安信小贷公司宣布借款到期之日（2020年01月08日）期间的利息，中旅安信小贷公司自愿要求按照合同约定月利率0.88%计算，符合法律规定，一审法院予以准许。该利息金额为10119.73元（74998×0.88%×460/30）。关于逾期还款利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案贷款合同中约定的利息与逾期违约金，已超过法律允许的最高标准，中旅安信小贷公司自愿将利息与逾期违约金之和的计算标准调整为年利率24%，自中旅安信小贷公司宣布借款到期日的次日起计算至本息付清之日止（即以借款本金74998元为基数，按照年利率24%，自2020年01月09日起计算至本息付清之日止），符合法律规定，一审法院予以准许。中旅安信小贷公司为实现本案债权，委托北京德恒（重庆）律师事务所进行本案诉讼事宜，并支付了律师费400元，故中旅安信小贷公司要求曾小琴支付上述律师费400元，符合约定。一审法院予以支持。综上所述，一审法院遂依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决：“一、曾小琴于判决发生法律效力之日起三日内偿还重庆市中旅安信小额贷款有限公司借款本金74998元、利息10119.73元；并支付中旅安信小贷公司逾期还款利息（以借款本金74998元为基数，按照年利率24%，自2020年01月09日起计算至本息付清之日止）；二、曾小琴于判决发生法律效力之日起三日内支付重庆市中旅安信小额贷款有限公司律师费400元；三、驳回重庆市中旅安信小额贷款有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1706.96元，减半收取853.48元，由曾小琴负担”。二审中，当事人未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应该提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，曾小琴上诉称中旅安信小贷公司实际出借款项只有91500元、偿还的32922元应抵扣本金，但是曾小琴未举示证据佐证前述上诉意见，且中旅安信小贷公司否认收到过8500元，也不同意曾小琴所偿还的32922元用于抵扣借款本金。因此，本院认为，曾小琴的该项上诉意见没有事实依据，也无法律依据，故，本院对曾小琴的该项上诉意见不予支持。曾小琴上诉还称因其未收到《宣布贷款提前到期函》而不应承担利息和罚息的责任。本院认为，曾小琴作为一名完全民事行为能力人，完全能够理解在《个人信用贷款合同》等协议上签名的法律后果，因此，虽然曾小琴未收到中旅安信小贷公司发出的《宣布贷款提前到期函》，但是中旅安信小贷公司是依据合同约定的送达地址进行的邮寄，故而，中旅安信小贷公司的送达行为有效。根据《个人信用贷款合同》约定，曾小琴的所有欠款本息产生提前到期的法律后果。一审法院对贷款提前到期的认定并无不当，本院对曾小琴的该项上诉意见亦不予支持。综上所述，曾小琴的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费473.49元，由曾小琴负担。本判决为终审判决。审 判 长 李菊霞审 判 员 罗太平审 判 员 赵 青二〇二〇年十月十三日法官助理 姚刚应书 记 员 左 琴