福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初18535号 原告：维仕融资担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦**，统一社会信用代码91330100697087555W。 法定代表人：廖世宏，董事长。 委托诉讼代理人：林剑清，福建大雄律师事务所律师。 被告：吴成，男，1978年7月20日出生，汉族，住福建省福州市闽清县。 第三人：中国对外经济贸易信托有限公司，住所地北京，住所地北京市西城区复兴门内大街**凯晨世贸中心中座**用代码91110000100006653M。 法定代表人：杨林，董事长。 第三人：杭州维仕金融服务有限公司，住所地浙江省杭，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦****码91330108555165159T。 法定代表人：肖新宇，董事长。 原告维仕融资担保有限公司（以下简称维仕担保公司）与被告吴成、第三人中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称对外经贸公司）、杭州维仕金融服务有限公司（以下简称维仕金融公司）追偿权纠纷一案，本院于2020年9月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告维仕担保公司的委托诉讼代理人林剑清到庭参加诉讼，被告吴成和第三人对外经贸公司、维仕金融公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 维仕担保公司向本院提出诉讼请求：判令吴成向维仕融资担保有限公司偿还代偿款60853.38元并支付违约金21000元。事实和理由：吴成与案外人对外经贸公司在2016年9月26日签订了《贷款合同》，约定：由对外经贸公司向吴成发放贷款70000元，月利率为0.9%，吴成从贷款发放的下月起分36期向对外经贸公司每月还款3057.44元；如吴成不能按期、足额偿还贷款本息的，吴成应按当期应还未还的金额以每日0.1%计付逾期违约金；若吴成逾期偿还贷款本息达30日（含）以上的，对外经贸公司有权利宣布贷款提前到期，吴成须一次性偿还合同项下贷款的全部本息、逾期违约金及因此给对外经贸公司造成的全部损失，包括但不限于因实现债权而发生的各项费用，如律师费、诉讼费等费用。维仕担保公司为对外经贸公司及吴成的《贷款合同》提供担保，并于当天与吴成签订了《个人贷款委托担保合同》，维仕担保公司同意就该贷款的本金、利息、罚息（或逾期违约金）、扣款失败的费用、违约金、实现债权的费用等款项为吴成向对外经贸公司承担连带担保责任。合同签订后，对外经贸公司在2016年9月27日依约将贷款支付给了吴成。由于吴成长时间不履行合同约定的还款义务，对外经贸公司于2017年5月2日向吴成发函，宣布贷款提前到期，并要求维仕担保公司承担连带担保责任。2017年7月10日，维仕担保公司向对外经贸公司履行了连带担保责任。另，根据《个人贷款委托担保合同》的约定，若因吴成原因致使对外经贸公司宣布贷款提前到期或者行使提前解除《贷款合同》权利，并由维仕担保公司承担担保责任的，吴成应向维仕担保公司支付相当于贷款本金数额30%的违约金。 吴成未作答辩。 第三人对外经贸公司书面述称，1.关于讼争贷款，对外经贸公司因维仕担保公司的代偿而结清，本案处理结果与对外经贸公司没有利害关系；2.维仕担保公司起诉状所列贷款要素与对外经贸公司和相对方签订的贷款合同相符，对此无异议；3.对外经贸公司已依约向吴成支付了贷款，吴成逾期后对外经贸公司要求维仕担保公司代偿吴成所欠债务，维仕担保公司代偿后，对外经贸公司已出具《已履行担保责任确认书》确认了代偿金额，对外经贸公司认可维仕担保公司有权向吴成行使追偿权，对维仕担保公司的诉求无异议。 第三人维仕金融公司书面述称，维仕金融公司作为贷款的服务方，享有的权利和承担的义务与维仕担保公司的权利义务没有直接关系，本案处理结果与维仕金融公司没有利害关系。对维仕担保公司主张的事实，维仕金融公司没有异议。维仕金融公司与对外经贸公司之间不存在任何混同或者交叉。 本院经审理认定事实如下：维仕融资担保有限公司原名称为维仕担保有限公司，于2019年9月26日更名为维仕融资担保公司。 2016年9月26日，对外经贸公司与吴成签订《贷款合同》，约定：吴成向对外经贸公司贷款70000元，贷款期限36个月；若吴成未能按期足额偿还贷款本息，应向对外经贸公司支付逾期违约金，违约金=当期应还未还金额×0.1%×逾期天数，各期应还款项逾期违约金分别计算，直至清偿本息为止；对外经贸公司的通知以快递形式发送的，以发出单据所示时间后4个自然日视为送达，人民法院、仲裁机构、行政机关处理案件需要通知吴成的，适用上述通知条款。同日，吴成在《特别提示函》签字确认如下事项：贷款金额为70000元，还款期数为36期，贷款利率0.9%/月，服务费241.50元/月、担保费241.50元/月；吴成应于放款日或者之前向贷款服务方支付手续费0元，还应于放款日或者之前向贷款担保方支付履约保证金3500元，并由第三方支付系统从指定账户扣划，在贷款期限届满之日，如吴成完全依约清偿各项应付款项且未发生任何逾期及其他违约情形的，该履行保证金将在30日内予以退还；每月固定还款金额3057.44元，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若放款日晚于当月27日，则为每月26日。同日，吴成与维仕金融公司签订《个人贷款服务与咨询合同》，约定：吴成委托维仕金融公司为其提供贷款咨询、协助寻找贷款来源、协助办理相应贷款申请手续以及提供贷后相关服务，服务费及支付日同《特别提示函》所载；如贷款人应收扣款失败，每笔每次支付相应费用100元，如服务费及担保费总额扣款失败，每笔每次支付费用100元。同日，吴成与维仕担保公司签订《个人贷款委托担保合同》，约定：吴成委托维仕担保公司为其与对外经贸公司签订的《贷款合同》提供担保，担保期间为本合同生效起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，担保费及支付日同《特别提示函》所载；因吴成原因致使贷款人宣布贷款提前到期或者行使提前解除《贷款合同》权利，并由维仕担保公司承担担保责任的，吴成应向维仕担保公司支付相当于贷款本金数额之30%的违约金；维仕担保公司为吴成承担了连带保证责任，有权足额向吴成追偿，追偿范围包括维仕担保公司已担保代偿款项、违约金以及为追偿、催收上述款项所产生的一切其他费用。同日，吴成以借款人名义在《个人消费信托贷款借款借据》签字，确认借款本金为70000元等事项以及该借款借据作为《贷款合同》《个人贷款服务与咨询合同》《个人贷款委托担保合同》的附件。2016年9月27日，对外经贸公司向吴成名下账户转款70000元。 2017年4月28日，对外经贸公司向吴成邮寄《贷款提前到期通知书》一份，载明：吴成逾期偿还贷款本息已达30日（含）以上，对外经贸公司依据双方签署的《贷款合同》约定，宣布贷款提前到期；吴成应在本通知发出后3日内一次性偿还合同项下贷款的全部本息、逾期违约金及因此给其造成的全部损失，如届时仍怠于履行还款义务，对外经贸公司有权要求担保人维仕担保公司就全部应还款项向对外经贸公司承担连带保证责任；维仕担保公司承担保证责任后，吴成应按照《个人贷款委托担保合同》的约定，向维仕担保公司偿还全部债务及为此发生的一切费用。 2017年7月10日，维仕担保公司向对外经贸公司转账4146630.27元。对外经贸公司确认前述款项包括为吴成垫付的66466.01元，并于2017年7月18日向维仕担保公司出具《已履行担保责任确认书》一份，确认维仕担保公司已经为吴成的欠款履行了担保责任，支付了吴成拖欠的贷款本金、利息、罚息、扣款失败手续费。维仕担保公司履行担保责任后，吴成未向维仕担保公司偿还任何款项。 庭审中，维仕担保公司主张，《特别提示函》每月还款本金除了《贷款合同》约定的本息外，还包括服务费和担保费；实际代偿金额的计算方式为逾期本息加上逾期违约金；诉求的代偿金额系以吴成实际偿还的金额按先息后本的方式按贷款合同约定的利率进行抵扣（手续费、履约保证金作为本金抵扣），计算节点为对外经贸公司向吴成发出贷款提前到期通知书的回执邮单邮戳的时间。维仕担保公司确认，吴成还款明细如下：2016年9月27日3500元、2016年10月27日3057.44元、2016年11月27日3057.44元、2016年12月27日3057.44元、2018年9月3日50元、2018年9月25日50元、2018年10月24日50元、2018年11月24日50元、2018年12月24日50元、2019年1月25日50元、2019年2月24日50元、2019年3月25日50元。 本院认为，吴成分别与对外经贸公司签订的《贷款合同》，与维仕担保公司签订的《个人贷款委托担保合同》，均系各方当事人的真实意思表示，且内容及形式未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。《贷款合同》及《特别提示函》载明借款金额为70000元，且对外经贸公司亦依约将上述款项发放给了吴成，据此应当认定案涉借款本金为70000元。案涉合同约定借款月利率为0.9%，按月计息，但是每月偿还本息计算方法未将上期已偿还本金在计算当期利息时予以扣除，合同约定的借款利率与每月偿还本息计算方法体现的借款利率不相符，后者利率更高。在当事人未进一步提供证据证明双方另行就借款利率的调整达成合意的情况下，应当根据《贷款合同》及《特别提示函》的约定认定案涉借款月利率为0.9%。吴成名下指定账户由第三方机构扣收款项，维仕担保公司未能提供证据证明其主张的“月担保费”“月服务费”“实收本息扣收失败费”“实收服务费扣收失败费”的实际流转去向，且以上费用名目较多、每期均有，不符合费用一次性收取的常理，存在以各项费用增高借款利率的可能性，故对以上费用名目，均不予确认。据此，吴成偿还的款项包括履约保证金、手续费、服务费等均应予以抵扣借款本息，且应当按先抵充利息、多出部分抵充本金的方式进行扣减。维仕担保公司仅要求吴成偿还其已代偿的截止2017年5月2日尚欠的本息，并将此后所还款项抵扣尚欠利息，未违反合同约定，予以支持。维仕担保公司的计算存在部分错误，经核算，吴成尚欠借款本金59010.56元、利息1800.04元，合计60810.6元（见附表），吴成应当向维仕担保公司清偿该部分代垫款60810.6元。关于违约金，根据《个人贷款委托合同》的约定，维仕担保公司要求吴成支付违约金21000元（70000元×30%），有事实和法律依据，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴成于本判决生效之日起十日内向维仕融资担保有限公司偿还60810.6元并支付违约金21000元； 二、驳回维仕融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1846元，减半收取923元，由维仕融资担保有限公司负担23元，吴成负担900元。款项于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产状况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 郭国超 二〇二〇年十月二十八日 代书记员 周雪玲 附表：                            序号                       日期                       类型                       金额                       年利率（%）                       尚欠本金                       计息天数                       应付利息                       抵扣本金                       尚欠利息总和                               1                       2016-9-27                       借款                       70000                                               70000                       0                       0                       0                       0                               2                       2016-9-27                       还款                       3500                       10.8                       66500                       0                       0                       3500                       0                               3                       2016-10-27                       还款                       3057.44                       10.8                       64032.86                       30                       590.30                       2467.14                       0                               4                       2016-11-27                       还款                       3057.44                       10.8                       61521.89                       31                       546.47                       2510.97                       0                               5                       2016-12-27                       还款                       3057.44                       10.8                       59010.56                       30                       546.11                       2511.33                       0                               6                       2017-5-2                       还款                       0                       10.8                       59010.56                       126                       2200.04                       0                       2200.04                               7                       2018-9-3                       还款                       50                       10.8                       59010.56                       0                       2150.04                       0                       2150.04                               8                       2018-9-25                       还款                       50                       10.8                       59010.56                       0                       2100.04                       0                       2100.04                               9                       2018-10-24                       还款                       50                       10.8                       59010.56                       0                       2050.04                       0                       2050.04                               10                       2018-11-24                       还款                       50                       10.8                       59010.56                       0                       2000.04                       0                       2000.04                               11                       2018-12-24                       还款                       50                       10.8                       59010.56                       0                       1950.04                       0                       1950.04                               12                       2019-1-25                       还款                       50                       10.8                       59010.56                       0                       1900.04                       0                       1900.04                               13                       2019-2-24                       还款                       50                       10.8                       59010.56                       0                       1850.04                       0                       1850.04                               14                       2019-3-25                       还款                       50                       10.8                       59010.56                       0                       1800.04                       0                       1800.04                附件：本案所适用的法律 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。