江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0507民初2428号原告：中国银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道嘉元路**。负责人：张少华，该行行长。委托诉讼代理人：夏月蓉，江苏熠达律师事务所律师。被告：赵爽，女，满族，1969年5月21日生，住吉林省吉林市昌邑区。被告：张培武，男，汉族，1969年6月4日生，住吉林省吉林市丰满区。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）与被告赵爽、张培武金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案受理后，依法适用简易程序。因被告下落不明、无法送达，本院依法向其公告送达了诉状副本、开庭传票等材料。本院于2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告中行相城支行的委托诉讼代理人夏月蓉到庭参加诉讼。被告赵爽、张培武经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行相城支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即清偿所欠原告贷款本金543286.60元、利息16036.21元、罚息1047.31元，合计560370.12元（暂算至2020年3月12日，其后按中国人民银行公布施行的相应档次利率的1.4倍计收至还清贷款本息之日止）；2.判令两被告承担律师费30315元；3.判令两被告以相城区元和街道阳澄湖西路966号融城花园31幢1801室房产承担抵押责任，原告有权以抵押房产折价、拍卖或变卖的价款优先受偿；4.判令本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：借款人赵爽、张培武在婚姻关系存续期间，为购房之需要，向原告商借贷款，于2013年1月31与原告签订了《个人一手住房贷款合同》，向原告贷款人民币82万元整，贷款期限为15年，并以其所购房产相城区元和街道阳澄湖西路966号融城花园31幢1801室房产承担抵押担保责任，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约发放了贷款。截至2020年3月12日，被告已连续7期未能按期偿还贷款。故原告根据贷款合同之规定，宣布贷款提前到期，被告应立即偿还所有贷款本金543286.60元、利息16036.21元、罚息1047.31元及之后的利息罚息，并有权要求赔偿原告因主张债权而支出的律师费用30315元。为维权益，特具此状，望法院支持原告的诉请。被告赵爽、张培武均未到庭应诉和答辩。经审理查明：2013年1月20日，被告赵爽、张培武向原告中行相城支行提交《中国银行个人贷款申请表》一份，申请住房贷款82万元，贷款期限15年。该申请表由被告赵爽、张培武在贷款申请人、共有人、配偶声明处签字。2013年1月31日，原告中行相城支行与被告赵爽、张培武及案外人苏州融侨置业有限公司共同签订《个人一手住房贷款合同》一份，约定：贷款人为中行相城支行，借款人为赵爽、张培武，保证人（开发商）为融侨公司；贷款金额为82万元，贷款期限为15年（180个月），自贷款人实际放款之日起算；若为分期放款，则自第一个实际放款日起算。贷款用途仅限于借款人支付其购买位于苏州市相城区元和街道阳澄湖西路融城花园31-1801的房屋。合同还约定：贷款利率为浮动利率方式，浮动周期为每年1月1日重新定价一次；第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4583‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。罚息方式为，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。贷款发放方式为，贷款人受托支付，即借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：融侨公司；账号为53×××55）。贷款偿还方式为按月等额本息还款；按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期数共计180期，还款日为每月的1日。为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名：赵爽，账号：47×××36，作为本合同项下贷款的指定还款账户。担保方式为，借款人以本合同项下贷款所购房屋（即抵押物）向贷款人提供抵押担保。保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。合同有两个附件，分别为附件一：个人一手住房贷款合同通用条款（本合同当事方确认：本合同当事人在本合同上的签字或盖章即视为对本通用条款的确认，无需另行在本通用条款上签字或盖章）；附件二：抵押物清单。附件一（个人一手住房贷款合同通用条款）约定：借款人违约事件及处理方式为，借款人出现未按期归还贷款本息等情况的，构成或视为本合同项下违约。在借款人出现上述违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估费及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用）。保证人应按本合同的约定承担连带保证责任。本合同项下保证期间为借款人债务履行期限届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或及保证责任。附件二（抵押物清单）约定：抵押人为赵爽、张培武，抵押物为位于苏州市相城区元和街道阳澄湖西路966号融城花园31-1801的房屋，抵押值为82万元。该合同及抵押清单由原告中行相城支行、被告赵爽、张培武分别签字、盖章确认。合同签订后，原告中行相城支行依约于2013年2月5日向合同指定的收款账户发放了贷款82万元。被告赵爽、张培武在原告中行相城支行出具的《借款借据》上签字确认，借据载明：借款金额为82万元，月利率为5.458‰。贷款发放后，被告赵爽未能按期归还贷款本息，至2020年3月共拖欠7期贷款本息，截至2020年3月12日拖欠贷款本金543286.60元、利息16036.21元、罚息1047.31元，合计560370.12元。原告遂委托江苏熠达律师事务所于2019年12月23日向被告赵爽邮寄《律师函》，告知其已有29932.06元贷款及利息未能按期偿还，要求被告在接函后五日内前履行上述借款本息，否则将宣布借款合同项下的借款全部提前到期，并通过司法途径要求立即归还借款本息。物流显示，该律师函于2019年12月24日签收。后被告仍未履行还款义务，原告中行相城支行遂起诉至法院。2016年8月，被告赵爽、张培武以其所有的位于苏州市相城区元和街道阳澄湖西路966号融城花园31幢1801室房屋于办理了他项权证〔苏（2016）苏州市不动产证明第7015786号〕，该证明载明：证明权利或事项为抵押登记，权利人（申请人）为中行相城支行，义务人为张培武、赵爽，不动产权证号为苏（2018）苏州市不动产权第7019984号，抵押的方式为一般抵押，担保债权的数额为82万元，履行债务期限为2013年2月5日至2028年2月5日，建筑物抵押范围为全部。原告中行相城支行与江苏熠达律师事务所签订《委托代理合同》，委托江苏熠达律师事务所指派夏月蓉、匡小雨律师就中行相城支行与赵爽、张培武金融借款合同纠纷一案进行代理，约定代理费用为30315元。另查明，被告赵爽与张培武签订案涉借款合同时系夫妻关系。再查明，本院于2020年7月19日通过人民法院报向被告赵爽、张培武公告送达起诉状副本、证据材料等诉讼材料，公告之日起经过60日，即视为送达。以上事实，由原告提供的中国银行个人购房贷款申请表、结婚证复印件、个人一手住房贷款合同、不动产登记证明、借款借据、逾期未还款查询单、已还款明细单、未还款明细单、贷款账户查询单、律师函及邮寄凭证、委托代理合同、律师费发票，以及庭审陈述相互印证予以证实，本院对上述事实予以确认。本院认为，原告中行相城支行与被告赵爽、张培武之间的金融借款合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立并生效，双方当事人均应按约履行。原告中行相城支行已按约向被告赵爽、张培武发放了贷款82万元，两被告理应按约归还贷款本息，其未按约履行合同义务构成了违约，原告有权要求其按合同约定承担还款义务。至2020年3月12日共拖欠7期贷款本息，原告中行相城支行有权宣布贷款提前到期，一并要求被告赵爽、张培武履行还款义务并承担利息和罚息。原告中行相城支行要求被告赵爽、张培武支付尚欠贷款本金543286.60元、利息16036.21元、罚息1047.31元，合计560370.12元（截至2020年3月12日），符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于中行相城支行要求被告赵爽、张培武支付以本息和559322.81元（本金543286.60元+利息16036.21元）为基数按中国人民银行公布的相应档次贷款基准利率的1.4倍（合同约定利率为贷款基准利率，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上浮40%）计算逾期利息及罚息的请求。在本案中，原告中行相城支行虽然发函要求被告及时归还贷款本息，但并未明确宣布贷款提前到期，本院于2020年7月19日通过人民法院报向被告赵爽、张培武公告送达起诉状副本、证据材料等诉讼材料，公告之日起经过60日，即视为送达，故宣布贷款提前的时间应为2020年9月17日，原告可自2020年9月18日起主张逾期利息及罚息。同时，因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，贷款利息的基本标准已改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）。因此，被告赵爽、张培武应支付以本息之和559322.81元为基数自2020年3月13日起至2020年9月17日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息，并支付以本息之和559322.81元为基数自2020年9月18日起至实际支付之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.4倍计算的逾期利息。原告中行相城支行要求被告赵爽、张培武赔偿其律师代理费用30315元，本院经审核后认为，因被告未按期履行还款义务致使原告委托律师事务所进行诉讼，系为实现债权的必要支出，本院予以认可。原告中行相城支行、被告赵爽、张培武已就提供房屋作为贷款的抵押担保形成合意，也已按约至登记管理部门办理了抵押登记，原告中行相城支行请求以苏州市相城区元和街道阳澄湖西路966号融城花园31幢1801室房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。被告赵爽、张培武经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。综上，被告赵爽、张培武经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵爽、张培武应于本判决生效之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司苏州相城支行归还贷款本金543286.60元及支付利息16036.21元、罚息1047.31元，合计560370.12元（截至2020年3月12日），并承担以本息之和559322.81元为基数自2020年3月13日起至2020年9月17日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息，并支付以本息之和559322.81元为基数自2020年9月18日起至实际支付之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.4倍计算的逾期利息。二、被告赵爽、张培武应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司苏州相城支行赔偿因实现债权而支出的费用30315元。四、若被告赵爽、张培武未按期履行上述第一、二项付款义务，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行有权以被告赵爽、张培武名下用于抵押的房产〔房屋座落于苏州市相城区元和街道阳澄湖西路966号融城花园31幢1801室，他项权证号为苏（2016）苏州市不动产证明第7015786号〕折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4853.5元，由被告赵爽、张培武负担（被告应负担的诉讼费用4853.5元，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331048690）。公告费600元，由被告赵爽、张培武负担，由原告预交至相关公告机构，由被告在履行本判决时一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审 判 员 徐永明二〇二〇年十月十九日法官助理 丁雯雯书 记 员 杨振东附录：本案所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。