文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初4050号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行员工，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，汉族，1968年12月28日出生，住重庆市铜梁区。被告:甘全礼，男，汉族，1968年7月17日出生，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告甘全礼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海到庭参加诉讼，甘全礼经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求甘全礼立即归还农商行铜梁支行贷款本金24700元及所欠利息75613.58元，以余欠本金为基数，按年利率10.8%支付2020年7月16日起至本金还清之日止的逾期利息；2.本案诉讼费用由甘全礼承担。事实和理由:一是1994年12月29日甘全礼在农商行铜梁支行处借款19000元，约定1995年12月20日到，现甘全礼未按期还款，截至2020年7月15日，甘全礼欠借款本金17300元及利息54403.59元。二是1995年1月21日甘全礼在农商行铜梁支行处借款3000元，约定1995年12月20日到期，现甘全礼未按期还款，截至2020年7月15日，甘全礼欠借款本金3000元及利息9391.17元。三是1993年11月4日甘全礼在农商行铜梁支行处借款800元，约定1994年5月30日到期，现甘全礼未按期还款，截至2020年7月15日，甘全礼欠借款本金800元及利息2760.14元。四是1997年11月20日甘全礼在农商行铜梁支行处借款2500元，约定1998年11月19日到期，现甘全礼未按期还，截至2020年7月15日，甘全礼欠借款本金2500元及利息6442元。五是1998年12月27日甘全礼在农商行铜梁支行处借款1100元，约定1999年6月20日到期，现甘全礼未按期还，截至2020年7月15日，甘全礼欠借款本金1100元及利息2616.68元。为维护农商行铜梁支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持农商行铜梁支行的诉讼请求。庭审中，农商行铜梁支行明确，1994年12月29日借款的利息以尚欠本金为基数从借款之日起计收，1993年11月4日、1995年1月21日、1997年11月20日三笔借款的逾期利息从1998年12月28日起计收，1998年12月27日借款的利息从借款之日起计收，逾期利息按中国人民行规定的逾期利率计算。甘全礼未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：1993年11月4日，甘全礼向原铜梁县××农村合作基金会借款800元，1994年5月30日到期，月利率为16.5‰。1994年12月29日，甘全礼向农商行铜梁支行所辖原铜梁县农村信用社××分社借款19000元，1995年12月20日到期,月利率为16.08‰。1995年1月21日，甘全礼向原铜梁××农村合作基金会借款3000元，1995年12月20日到期，月利率为15.9‰。1997年11月20日，甘全礼向原铜梁××农村合作基金会借款2500元，1998年11月19日到期，月利率为15‰，借款用途为结息转借。1998年12月27日，甘全礼向原铜梁××农村合作基金会借款1100元，1999年6月20日到期,月利率为12‰，借款用途为结息转借。2000年1月6日，中国人民银行重庆营业部办公室渝银办发[1999]410号文件，铜梁县的农村合作基金会均并入铜梁县农村信用联社。2008年6月15日，中国银行业监督委员会作出银监复（2008）244号《关于重庆农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意重庆农村商业银行股份有限公司开业，该行开业的同时，重庆市农村信用社及其辖区内38家区（县）农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为该行债权债务。2018年8月28日，农商行铜梁支行向甘全礼送达《重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款债权确认书》载明：“你截至2018年8月28日，共欠农商行铜梁支行××分理处贷款本金元及其利息，借款明细附后：            借款人              原住址              借款金额              借款日期              到期日期              借款余额                  甘全礼              ××镇××村4组              2500.00              1997.11.20              1998.11.19              2500.00                  甘全礼              ××镇××村4组              1100.00              1998.12.27              1999.6.20              1100.00                  甘全礼              ××镇××村4组              3000.00              1995.12.20              1995.12.20              3000.00                  甘全礼              ××镇××村4组              800.00              1993.11.4              1994.5.30              800.00                  甘全礼              ××镇××村4组              19000              1994.12.29              1995.12.20              17300.00                  合计                            26400                                          24700.00      以上所列贷款属实，无异议，并承诺2019年6月30日前归还上述贷款本息。”甘全礼在借款人落款处签名捺印。另查明，利息标准的规定。1995年７月１日（含７月１日）起执行的银发[1995]237号《中国人民银行关于调整贷款利率后有关计息办法的通知》规定，所有逾期贷款在逾期期间按日利率万分之四至六计收利息。1996年5月1日起执行的银发（1996）156号《关于降低金融机构存、贷款利率的通知》规定，六、降低贷款罚息水平农村信用社对逾期贷款由现行的按最高不超过日利率万分之七计收利息调整为按日利率万分之五计收利息。1998年12月5日，《中国人民银行关于降低存、贷款利率的通知》银发[1998]第586号决定从1998年12月7日起，降低金融机构和中国人民银行存、贷款利率。第七条规定，降低逾期贷款的罚息利率。逾期贷款罚息利率由日利率万分之四下调为日利率万分之三，从利率调整日开始分段计算；挤占挪用贷款罚息利率不变。1999年6月9日，《中国人民银行关于降低存、贷款利率的通知》银发[1999]第192号规定，中国人民银决定从1999年6月10日起降低金融机构存、贷款利率。金融机构（不含农村信用社）逾期贷款利率由现行的日利率万分之三（折年利率为10.8%）降为日利率万分之二点一（折年利率为7.56%），挤占挪用贷款利率由现行日利率万分之六降日利率万分之五。农村信用社逾期贷款利率由现行的日利率万分之四降为日利率万分之三，挤占挪用贷款利率由现行日利率万分之六降日利率万分之五。2003年12月10日，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定，关于罚息利率问题。逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途……第四条规定，对2004年1月1日以后新发放的贷款按本通知执行。对2004年1月1日以前发放的未到期贷款仍按原借款合同执行，但经借贷双方当事人协商一致的，也可执行本通知。本通知自2004年1月1日起执行。借款后，甘全礼分别于1998年7月16日、2010年12月28日偿还了600元本金及其对应的利息、1100元本金及其对应的利息；于2020年8月20日归还了五笔贷款的本金，并归还了1800元的利息。上述事实，有农商行铜梁支行的当庭陈述及其举示的重庆市农村信用社贷款凭证1张、借款凭证4张、重庆农村商业银行业务凭证（收回贷款）5张、《重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款债权确认书》等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性均经本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，金融借款合同是指办理贷款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人提供贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。甘全礼向重庆市农村信用社借款26400元的事实，有甘全礼在重庆市农村信用社贷款类凭证的借款人处加盖的印章或签字在案为凭，本院足以认定。重庆市农村商业银行股份有限公司系经银监会批准成立的银行，因铜梁县的农村合作基金会均并入铜梁县农村信用联社，原重庆市农村信用社及其辖区内农村信用合作联社的债权债务转为该行的债权债务，故农商行铜梁支行可以作为本案农商行铜梁支行提起诉讼，要求甘全礼偿还借款。甘全礼经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院依法采信农商行铜梁支行关于甘全礼于2020年8月20日归还了所有本金和1800元利息的陈述。双方当事人最开始约定的到期日分别为1994年5月30日、1995年12月20日、1995年12月20日、1998年11月19日、1999年6月20日，债权确认书约定2019年6月30日前归还贷款本息，现上述还款期限均已过，且甘全礼已全部偿还了本金，故农商行铜梁支行要求甘全礼偿还借款本金的诉讼请求，本院不予以支持。关于利息的问题。双方约定了借款期限内月利率，因存在1997年11月20日和1998年12月27日两笔结息转借，故向原铜梁县××农村合作基金会贷款的利息结至1998年12月27日，本院支持甘全礼支付农商行铜梁支行以17300元本金为基数从1994年12月29日起至1995年12月20日止按月利率16.08‰计算，以1100元本金为基数从1998年12月27日起至1999年6月20日止按月利率12‰计算的借期利息。至于逾期利息，《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”现无证据证明双方对逾期罚息存在约定，农商行铜梁支行主张逾期利息按中国人民银行关于逾期利率的规定分段计算，符合法律规定，本院予以支持，即甘全礼支付农商行铜梁支行以17300元本金为基数从1995年12月21日起、以6300元本金为基数从1998年12月28日起、以1100元本金为基数从1999年6月21日起，均按中国人民银行关于逾期利率的规定分段计算至2020年8月20日，已偿还的1800元在上述借期利息和逾期利息范围内予以抵扣。关于诉讼费的承担问题，因甘全礼系农商行铜梁支行起诉后偿还的所有借款本金及部分利息，本案的诉讼费用由甘全礼未按约定还款引起，故该诉讼费仍应甘全礼承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、甘全礼于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借期利息（以17300元本金为基数从1994年12月29日起至1995年12月20日止按月利率16.08‰计算，以1100元本金为基数从1998年12月27日起至1999年6月20日止按月利率12‰计算）和逾期利息（以17300元本金为基数从1995年12月21日起、以6300元本金为基数从1998年12月28日起、以1100元本金为基数从1999年6月21日起，均按中国人民银行关于逾期利率的规定分段计算至2020年8月20日），已还的1800元利息在上述所有利息范围内予以抵扣；二、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1153.14元，由甘全礼负担，此款重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已预交，限甘全礼在履行本判决义务时一并迳付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 刚二〇二〇年十月十六日法官助理  李秀惠书 记 员  颜海燕