文书内容河南省襄城县人民法院民 事 判 决 书            案由：金融借款合同纠纷              适用程序：      简易程序              （2020）豫1025民初2264号                  当      事      人              原告              原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县支行，住所地：河南省襄城县城关镇八七路邮政局**。      负责人:熊其华，任支行行长。      委托诉讼代理人：欧阳新向，该银行职员。      委托诉讼代理人：李龙飞，河南君志合律师事务所律师。                  被告              被告：陈仁伟，男，汉族，1979年8月6日出生，住襄城县。      被告：杨辉歌，女，汉族，1981年11月6日出生，住襄城县。      被告：张梦园，女，汉族，1995年7月13日出生，住襄城县。      委托诉讼代理人：张红法，男，汉族，1974年7月13日出生，住襄城县。系被告张梦园的叔叔。                  诉辩意见              原告诉求: 1、判令被告陈仁伟、杨辉歌偿还原告剩余借款本金170805.61元和利息、罚息1345.19元（该利息和罚息计算截止2020年6月17日）；以后利息（自2020年6月18日起）按照合同约定逾期罚息利率计算至还款之日；2、确认原告对被告张梦园抵押给原告的位于襄城县紫云尚城X号楼X单元X层X（襄房权证字第X号）在上述债权范围内享有优先受偿权；3、诉讼费及其他费用由被告承担。      被告陈仁伟、杨辉歌共同辩称：一、本案剩余借款本息应由案外人张红法和被告张梦园承担偿还责任。本案借款系陈仁伟与张红法共同使用，以陈仁伟、杨辉歌名义向原告贷款。张红法自愿以其位于襄城县紫云尚城的房屋为本案贷款向原告办理了抵押登记手续。2015年11月22日，陈仁伟与张红法签订《借款共同偿还协议》。约定借款35万元，由陈仁伟实际使用177000元、张红法实际使用173000元，约定轮流偿还银行本息。自原告发放贷款、张红法实际占有173000元后，多次违约。经陈仁伟反复催告仍不按时偿还本息，致使陈仁伟被迫垫资偿还银行本息。后张红法明确表示不再偿还，遂引发本案诉讼。本案中，本金173000元系张红法实际使用。依据陈仁伟与张红法签订的偿还协议，陈仁伟已按约在其实际使用的177000元范围内履行了还本付息义务，剩余173000元应由张红法和张梦园承担还款义务。二、本案抵押房屋实际系张红法所有，其侄女张梦园系借名登记，张红法是该房屋的实际权利人，请求法院优先处置本案抵押房屋偿还原告本息。      被告张梦园辩称：一、原告与被告陈仁伟、杨辉歌系恶意串通、损害张梦园利益而签订借款合同。被告陈仁伟、杨辉歌当初借款时未告知张梦园是循环借款。原告亦未向被告张梦园说明是循环合同、也未告知张梦园利息。陈仁伟说单次借款35万元，期限一年，其会按期还款，张梦园不对借款利息承担担保责任。至2015年9月已有5年，原告从未向张梦园主张过担保责任。张梦园的担保时效已经超过法定时间，张梦园不承担任何担保责任。根据《合同法》52条的规定，恶意串通所订立的合同，是绝对无效的合同，请法院驳回原告对张梦园的起诉。二、张梦园签订的担保合同是2015年9月14日至2016年9月14日，为期一年。合同明文规定，借款到期还后，担保合同自动失效。2017年5月12日展期五年，张梦园一概不知，张梦园接到起诉状才知道又展期五年。近几年从未到过房管局和邮政银行办理过任何手续，又无委托过他人。陈仁伟展期借贷所产生的一切，由他本人承担，张梦园概不承担。合同全展期违法。2019年9月14日张梦园和邮储银行办理了房屋抵押登记手续，但张梦园从未到过房管局，并未委托他人，更无本人签字、按手印。此手续是他人办理的，程序违法、侵犯人权。张梦园从未见过陈仁伟一分钱。                        案      件      事      实              2015年9月14日，被告陈仁伟、杨辉歌作为借款人（甲方），原告作为贷款人（乙方）签订《个人额度借款合同》一份。编号：41005782215094448469。约定：第一条 授信额度 本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指乙方根据对甲方的信用评价及甲方提供的担保而确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，借款人可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下的授信额度金额为人民币350000元整。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。第三条 额度存续期最长为10年，自2015年9月14日至2025年9月14日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营。利率为年利率7.8375%。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。甲方通过抵押方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。第十六条 甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。具体担保约定见相关担保合同。第二十条 额度的终止 额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情形之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。第四十二条 发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；（二）甲方未履行对乙方负有的其他到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为；（六）甲方未充分履行本合同或与乙方签订的其他有关合同、协议或支用单项下任何义务或未完全遵守其中的任意规定，且在收到乙方通知后未采取令乙方满意的补救措施。第四十七条：甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）全部直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（三）单方面解除合同；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各种合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。被告陈仁伟、杨辉歌在合同上签字并按指印。      当日，被告张梦园作为抵押人（甲方），与原告（抵押权人、乙方）签订《房地产抵押合同书》一份。约定：为确保个人借款合同41005782215094448469主合同的履行，甲方愿意以其有处分权的房地产抵押。被担保主债权的数额叁拾伍万元。债务人履行债务的期限为120个月，自2015年9月14日至2025年9月14日。抵押房地产情况如下：房屋坐落在紫云尚城X号楼X单元X；砖混结构，建筑面积137.81平方米。本次抵押贷款为该房屋价值68.65%，计金额叁拾伍万元。本次房地产抵押所担保的范围包括：主债权下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。本合同自房地产抵押管理机关登记并发放房屋他项权证之日起生效。甲方隐瞒抵押房地产存在共有、产权有争议或查封、扣押等情况的，抵押人应承担由此产生的法律责任。被告张梦园在合同上签字并按指印。被告张梦园并向原告出具抵押人声明。显示：中国邮政储蓄银行襄城县支行：本人与借款人陈仁伟为亲戚关系，本人自愿提供位于紫云大道紫云尚城X号楼X单元X层X（房产证号：X）的房产为借款人与你行签订的《个人额度借款抵押合同》（合同编号：41005782215094448469）项下所形成的债权提供抵押担保。2015年9月15日办理了抵押登记。他项权证号：襄房他证县字第**。显示：房屋他项权利人中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县支行。房屋所有权人张梦园。房屋所有权证号X。房屋坐落襄城县紫云大道紫云尚城X号楼X单元X层X。他项权证种类为抵押。      原、被告在签订上述合同后，原告按照约定向被告陈仁伟、杨辉歌发放贷款。中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上显示还款方式为阶段性等额本息，首次还款月数为7。后被告陈仁伟、杨辉歌支付利息至2020年6月11日。偿还本金179194.39元，下欠本金170805.61元及2020年6月11日之后的利息未付。                              裁判理由              本院认为：原、被告签订的上述合同及抵押人申明等依法成立并生效，本院予以认可。各方均应按照合同约定履行义务，否则承担相应的责任。被告陈仁伟、杨辉歌未按照合同约定按时足额偿还本金及支付利息，故原告按照《个人额度借款合同》的约定要求被告陈仁伟、杨辉歌在合同期限届满前偿还借款及支付利息，本院予以支持。被告陈仁伟、杨辉歌作为共同借款人，应承担共同偿还责任。被告陈仁伟、杨辉歌尚欠原告借款本金170805.61元，故原告请求被告陈仁伟、杨辉歌偿还借款本金170805.61元，本院予以支持。被告陈仁伟、杨辉歌支付利息至2020年6月11日。对于被告陈仁伟、杨辉歌未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和《个人额度借款合同》约定的结息方式计收罚息。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定（即年利率11.756%）。故自2020年6月12日起至被告陈仁伟、杨辉歌实际给付之日止以所欠本金为基数，按照年利率11.756%支付罚息。被告张梦园以其所有的房产向原告提供抵押担保，双方签订《房地产抵押合同书》且已经进行抵押登记，因此原告对抵押财产依法拍卖或转让等方式所取得的价款享有优先受偿权。其价款超过债权额的部分归抵押人张梦园所有。被告陈仁伟、杨辉歌作为共同借款人，与原告签订个人额度借款合同，故二被告应按个人额度借款合同的约定承担共同还款责任。被告张梦园以其所有的房屋为本案借款提供抵押担保，其并非借款人。被告陈仁伟与张红法之间的其他约定，与本案不属于同一法律关系，双方如有纠纷，可另行解决。故被告陈仁伟、杨辉歌辩称剩余借款本息应由张红法、张梦园偿还，没有事实根据和法律依据，本院不予采信。被告张梦园作为完全民事行为能力人，与原告签订了《房地产抵押合同书》并向原告出具抵押人声明，且办理了他项权证。房地产抵押合同书明确约定被担保主债权的数额为35万元、债务人履行债务的期限为120个月，自2015年9月14日至2025年9月14日。他项权证办理日期为2015年9月15日。故被告张梦园辩称借款期限、担保合同为一年、原告与张梦园2019年9月14日办理抵押登记，其不应当承担责任，本院不予采信。被告张梦园辩称原告与被告陈仁伟、杨辉歌恶意串通，损害其合法权益，无事实根据和法律依据，本院不予采信。                  裁判依据              《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定。                        判      决      主      文              一、被告陈仁伟、杨辉歌于本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县支行借款本金170805.61元；并自2020年6月12日至被告陈仁伟、杨辉歌实际给付之日止以所欠本金为基数，按照年利率11.756%支付罚息；      二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县支行对被告张梦园抵押的房屋拍卖、变卖所得价款有优先受偿权（房屋位于襄城县紫云大道紫云尚城X号楼X单元X层X；房屋所有权证号X；房屋他项权证号：襄房他证县字第**）。                  延迟履行责任              如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                  诉讼费用              案件受理费3744元，减半收取1872元，由被告陈仁伟、杨辉歌、张梦园共同负担(于判决生效后五日内缴纳)。                        上诉权利告知              如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。递交上诉状之日起七日内预交案件受理费，逾期不交按自动撤回上诉处理。                  落款                    审  判  员    刘 花 蕊            二〇二〇年十月十四日              书  记  员    郭    琦