广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0902民初5116号 原告：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司，住所地：玉林市人民东路**。统一社会信用代码：91450900983452939C。 负责人：晏强，总经理。 委托诉讼代理人：凌琳，广西纳百川律师事务所律师。 被告：廖志勇，男，汉族，1968年8月15日出生，住博白县。 原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司与被告廖志勇保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司的委托诉讼代理人凌琳到庭参加诉讼，被告廖志勇经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告返还理赔款63890.89元给原告；2.判令被告支付保费1623.96元给原告；3.判令被告支付违约金给原告（违约金的计算方式：以65514.85元为基数，从2019年11月16日起按日利率万分之八计算至还清之日止；上述利息暂计至2020年9月1日为15199.44元）；4.判令被告支付律师费16142.86元给原告；5.本案全部诉讼费用由被告负担。事实和理由：2019年1月18日，被告因拟向中国农业银行股份有限公司北流市支行支行（以下简称农行北流市支行）贷款，而向原告申请投保投保单中的（中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款>第五条约定了保险事故发生的情形及事故发生后保险人的责任承担事宜。2019年1月23日，原、被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），被告系投保人，原告系保险人，农行北流市支行系被保险人；约定原告对被告向光大分行所贷75000元款进行承保，保险金额为82936.77元，保费月费率为1.2268%，每月保费为1017.48元；保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险事故发生后原告的赔偿等待期为80天；特别约定项约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30日，被告仍未向原告归还全部赔偿款项的视为违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始，按日万分之八缴纳违约金；原告基于被告违约而理赔后，有权向被告追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。据此，被告亦应承担本案产生的律师费。2019年1月28日，被告基于上述投保单、保险单与北流市支行签订《个人贷款合同》而贷到款75000元，贷款期自2019年1月28日至2022年1月27日，按月分36期等额还本付息，双方还约定贷款利率、逾期罚息利率等。被告自2019年2月28日至2019年9月28日期间共还8期贷款后不再履行还款义务，于2019年11月16日导致保险事故发生，原告即按约代被告支付尚欠贷款本息共63890.89元给农行北流市支行；另外，被告还欠原告保费1623.96元（被告自2019年2月28日至2019年9月28日期间已交8期保费。但自2019年9月29日开始逾期至2019年11月16日共欠交48天的保费，此期间只累计支付了4元，即尚欠为48/30*1017.48-4元)；违约金（现暂计至2020年9月1日为15199元）；律师费16142.86元[(63890.89元+1623.96元+15199.44元）×20%]。以上各项所欠款合计96857.16元。综上，为维护原告的合法权益，特向贵院起诉，望判如原告所请。 被告廖志勇书面答辩：我家庭经济困难，无能力还款，借款期限是三年，到2022年1月27日才到期，我已归还八期，逾期只是2019年9月29日至现在，保险公司要求支付未到期违约金不合法；律师费要我承担不合理。 被告廖志勇未提供证据亦未到庭质证，视为放弃质证的权利，原告为其主张的事实提供了相应的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定如下事实：被告廖志勇向原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司投保个人信用贷款保证保险，原告出具了保单号为PBBR201945090000000217的个人信用贷款保证保险单，该保险单载明：投保人廖志勇；被保险人中国农业银行股份有限公司北流市支行；贷款金额75000元；保险费36629.28元，保险金额82936.77元，每月保险费1017.48元，缴费日期：银行扣款之日。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠的全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；。（3）保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。个人信用贷款保证保险（多年期）条款第十九条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。 2019年1月28日，中国农业银行股份有限公司北流市支行与被告廖志勇签订了合同编号为45020120190011153的《个人担保借款合同》，约定：借款金额为人民币75000元；借款期限自2019年1月28日至2022年1月27日；贷款年利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%执行；借款人选择等额本息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人有权依照中国人民银行的规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费等。中国农业银行股份有限公司北流市支行于2019年1月28日按约发放贷款75000元。被告借款后未能按约履行，2019年11月17日，中国农业银行股份有限公司北流市支行向原告出具《代偿债务确认书》，证明中国农业银行股份有限公司北流市支行于2019年11月16日已收到原告保单号PBBR201945090000000217保险单项下的代偿款63890.89元。被告自2019年10月27日开始未按约足额支付保险费，截至2019年11月16日止共欠20天保费，此期间累计支付了4元，尚欠保费674元。 本院认为，被告廖志勇在原告处投保个人信用贷款保证保险及与被保险人中国农业银行股份有限公司北流市支行签订《个人担保借款合同》事实清楚，合同亦合法有效。财产保险合同是以财产及其相关权益为保险标的所订立的合同。本案被告在原告处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原、被告间已然形成保证保险合同的法律关系。原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得其权益转让确认，而被告在原告代偿后超过30日仍未履行还款义务，显属违约，应向原告归还代偿款63890.89元、保险费并支付违约金。关于保险费，被告自2019年10月27日开始未按约足额支付保险费，截至2019年11月16日为20天，减去被告于2019年10月29日、11月15日支付的保险费3元、1元，故共计尚欠保险费为674元（1017.48元/月÷30天×20天-4元），原告诉请超过上述部分的保险费，本院不予支持。被告违约给原告造成的损失实际上是利息损失，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”，虽然保单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠的全部款项为基数，按每日0.06%（月利率1.8%，年利率21.6%），但上述约定的利率标准以及原告诉请的日利率万分之八均过高，应当按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算违约金，即以64564元（63890.89+674）为基数，自2019年11月16日起至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算。关于原告主张的律师代理费。保险单中的特别约定第（3）项条款明确“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，故原告向被告主张律师费，有合同依据，是合法的。本案原告为实现债权选择了风险代理，并与代理人签订风险代理合同约定风险代理费为原告收回标的金额的20%，但是该风险代理不是原告唯一的选择，明显加重了被告的负担。且其他费用尚未实际发生。因此，本院只支持原告为追索本案债务而实际支付的律师费3758.76元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告廖志勇归还代偿款63890.89元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 二、被告廖志勇支付保险费674元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 三、被告廖志勇支付违约金给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（违约金的计算方式：以64564元为基数，自2019年11月16日起至清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算违约金）； 四、被告廖志勇支付律师代理费3758.76元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司。 上述判决，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。如义务人逾期不履行判决内容的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案受理费2221元，减半收取计1111元，由被告廖志勇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内向本院或玉林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 员  黄 双 二〇二〇年十月三十日 法官助理  吕仟伦 书 记 员  文晓丹