云南省巍山彝族回族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2927民初834号原告：巍山县建宏小额贷款有限公司。住所地：巍山县庙街镇众志街建宏贸易办公楼。法定代表人：童汝智，任该公司总经理。被告：杨晓建，男，1988年6月11日生，汉族，初中文化，农民，住巍山县。被告：许振红，女，1989年10月28日生，彝族，住巍山县。被告：张立银，男，1987年12月26日生，汉族，大学本科，公务员，住巍山县。原告巍山县建宏小额贷款有限公司（以下简称：建宏公司）诉被告杨晓建、许振红、张立银民间借贷、保证合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案受理后，依法由审判员饶祖成适用简易程序于2020年9月22日在本院庙街人民法庭公开开庭进行了审理。原告建宏公司法定代表人童汝智、被告杨晓建、张立银到庭参加诉讼，被告许振红经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：1、请求判令被告杨晓建、许振红立即归还借款本金人民币49000元。2、请求判令被告杨晓建、许振红：（1）、支付2017年6月21日至2020年7月20日的欠息32230.12元；（2）、2020年7月21日起按月利率20‰支付利息，并利随本清。3、请求依法判令张立银对上述借款本息承担连带清偿责任。4、要求诉讼费用由被告方承担。事实及理由如下：2015年12月3日，杨晓建向我公司申请借款，张立银自愿为其提供担保。经协商，杨晓建与我公司签订了一份《借款合同》，张立银在《借款合同》担保人一栏上签字，另外张立银还签署了《连带责任担保保证书》一份，并向我公司提供身份证、工资证明。许振红作为借款人杨晓建的妻子在借款申请书上签字表示借款合意。借款合同中载明：“借款金额／可循环借款额度（人民币大写）：伍万元整”、“用款方式：非自助可循环方式。自2015年12月3日至2018年12月2日（额度有效期）借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款”、“本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮400%确定”、“逾期还款，在借款利息基础上上浮30%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利”等内容。《连带责任担保保证书》中写明：“我户自愿为借款人杨晓建于2015年12月3日向您公司申请的三年期借款伍万元整（最高额度）提供连带责任担保。在以上期限和额度内借款人同贷款人发生任何借款关系；由于基准利率变化、借款期限变化而发生利率变化等；均不用另行通知本人，本人均认可。担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。在以上范围内借款不能按期偿还支付，本人自愿为其偿还支付。”合同签定当日（2015年12月3日）杨晓建与我公司签订了金额为50000元的《借据》，借款期限为自2015年12月3日至2017年1月2日，利率为月利率15.81‰。我公司根据合同约定于2015年12月4日，向借款人杨晓建指定的62×××75（卡号）的农行卡转账支付了50000元借款，完成了放款。该笔贷款于2017年1月2日还清。2017年1月3日杨晓建又向我公司申请继续借款，于当日提交了《继续借款申请书》，与我公司签署了第二份《借据》。《借据》载明：借款金额50000元，期限为2017年1月3日至2018年2月2日，月利率为15.81‰。我公司于2017年1月4日向其指定的62×××72（卡号）的农行卡转账支付了50000元借款，完成了放款。该笔贷款到期后杨晓建不讲信用一直拖欠不还。利息仅仅支付至2017年6月20日，之后经公司多次向杨晓建及担保人张立银催要，至2020年7月20日止，二人先后两次归还利息3500元，并于2019年8月29日归还本金1000元。现尚欠我公司借款本金49000元，及从2017年6月21日至2020年7月20日止利息32230.12元和2020年7月21日后的利息。依据双方的借款合同约定，逾期还款，杨晓建应当按照原利率基础上浮30%支付逾期利息。即按照月利20.553‰支付，该利率因超过最高院民间借贷司法解释中关于利息规定的上限，故我方要求被告按照月利率20‰承担利息。原告方与借款人、担保人签订的《借款合同》系双方平等、自愿所签，合同内容符合法律规定。被告逾期未归还借款本息，严重违反双方借款合同的约定，依据我国法律规定，被告杨晓建应当及时归还我方借款本息。此外许振红作为借款人杨晓建的妻子，与杨晓建在借款申请书上一同签字，且借款申请明确借款用途为家庭养殖，因此许振红具有借款合意，该借款系杨晓建与许振红的夫妻共同债务，许振红应当承担共同偿还借款本息的责任，此外张立银系借款担保人，依据双方借款合同约定及相关的法律规定，应对借款债务依法承担连带保证责任。为了依法维护我方的合法权益，现特依法提起诉讼，请人民法院依法支持原告方的诉讼请求。庭审中，原告变更第二项诉讼请求为：要求杨晓建、许振红按月利率12.83‰支付自2017年6月21日至2020年7月20日尚欠的利息及自2020年7月21日起按月利率12.83‰支付逾期利息直至借款还清之日止，并利随本清。被告杨晓建辩称：借款是事实，我和张立银一起借的，钱由张立银用了。现在我没有工作，没有能力归还。被告张立银辩称：原告所说的是事实，贷款是杨晓建和他媳妇许振红借出来的，钱大部分是我用掉，杨晓建一分没用不是事实，用了一小部分。现在不能还款的原因是我本人有很多债务，暂时不能归还。钱我愿意归还的，原告方要求的利息我也认可的，逾期利息希望以现法律规定的新标准计算。但我现在经济困难，我希望以分期方式归还借款，我在两年内还清。被告许振红未到庭答辩。综合各方诉辩主张，本案争议焦点为：1、原告方主张借款49000元是杨晓建、许振红的夫妻共同债务要求二人共同归还，是否符合法律规定，是否应该得到支持？2、原告要求杨晓建、许振红按月利率12.83‰支付自2017年6月21日至2020年7月20日尚欠的逾期利息及自2020年7月21日起按月利率12.83‰支付逾期利息直至借款还清之日止，并利随本清，是否符合法律规定，是否应该得到支持？3、原告要求被告张立银对上述借款本金利息承担连带担保清偿责任是否符合法律规定，是否应该得到支持？针对以上争议，原告向本院提交证据：Ａ1、《借款申请书》复印件一份、杨晓建、许振红《身份证》复印件各一份、《结婚证》复印件两份，证明：杨晓建因从事种植资金不足，向原告申请借款人民币50000元，其妻子许振红表示过借款合意，并提供了身份材料；Ａ2、《连带责任保证书》复印件、被告张立银《身份证》复印件、《工作收入证明》各一份,证明：2015年12月3日，张立银自愿为杨晓建三年期可循环使用借款50000元提供保证，自愿承担连带担保责任，并提供了身份材料；Ａ3、《杨晓建农行卡》复印件二份,证明：2015年12月3日、2017年1月3日，杨晓建向原告提供卡号为：62×××75、62×××72银行卡，并要求将贷款存入账户；Ａ4、《贷款借款合同》复印件一份；证明：2015年12月3日，杨晓建、张立银同原告签订借款、担保合同，合同金额为人民币50000元，授信期限为2015年12月3日至2018年12月2日；用款方式为三年期非自助可循环使用；借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮400%；张立银承担连带担保责任，担保期限为借款期限届满之日起二年；Ａ5、《巍山县建宏小额贷款有限公司贷款借据》、《巍山县建宏小额贷款有限公司贷款收据》复印件各二份、《继续借款申请书》复印件一份、《中国农业银行账户交易明细回单》复印件二份，证明：杨晓建曾两次向原告借款人民币50000元，归还了一次，现尚欠的是借款期限为2017年1月3日至2018年2月2日，利率为月利率15.81‰的那一笔，现尚欠本金49000元；2015年12月4日，原告通过转款方式，将借款50000元支付至杨晓建指定的账户内；2017年1月4日，原告通过转账方式，将借款50000元支付至杨晓建指定的账户内；Ａ6、监控图片打印件8张，证明：2015年12月3日，杨晓建、许振红、张立银到原告处签订借款和担保文书，2017年1月3日到原告处签署续贷文书；Ａ7、《逾期催收通知书》二份，证明：2019年2月3日原告向杨晓建催收欠款、要求张立银履行担保责任、2019年12月12日原告向杨晓建、许振红催收欠款；Ａ8、《客户欠息明细表》一份，证明：杨晓建欠息情况。经质证，被告杨晓建、张立银对原告提供的证据A1、A2、A3、A4、A5、A6、A7、A8均无异议。被告杨晓建、张立银未向本院提交证据。被告许振红未到庭质证亦未向本院提交证据。通过各方当事人对上述证据的质证，本院认为:证据A1、A2、A3、A4、A5、A6、A7真实、客观，与本案有关联性，本院予以确认，证明案件事实。证据A8本院结合相关法律规定予以综合认定。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2015年12月3日，被告杨晓建向原告申请借款（写有借款申请书，被告杨晓建在申请人处签字按印，被告许振红在申请人配偶处签字按印），张立银提供担保。被告张立银同时向原告出具《连带责任保证书》一份，并在该保证书上签名捺印。经借、保、贷三方自愿协商，签订了一份《巍山县建宏小额贷款有限公司贷款借款合同》，其主要内容为：合同编号：ＪＨ20150168，贷款人：巍山县建宏小额贷款有限公司，借款人名称：杨晓建，身份证号码：5329271988********。担保人名称：张立银，身份证号码：5329271987********。第一条借款，1.1借款金额／可循环借款额度（人民币大写）伍万元整。1.2借款用途：种植。1.3放款途径：□现金放款；?按本合同约定方式发放至借款人指定的银行账户（账号或卡号以借据和委托支付申请书为准）。凡与借款人银行账户（含借款人换领或变更后的银行卡）相符并通过密码验证等的操作行为均视为借款人本人或本人授权实施。1.4用款方式：非自助可循环方式。自2015年12月3日至2018年12月2日（额度有效期）借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔贷款期限以借据为准且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月，借款人每笔用信均须向贷款人申请并经审核确认。1.5……。第二条借款利率2.1本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮400％确定。2.2本合同项下1年期以内（含）的借款执行第1种利率类别（1、固定利率；2、浮动利率）。固定利率指每笔借款执行按本合同2.1约定确定的利率直至借款到期日，期内不变。浮动利率指如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同2.1约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，且不再另行通知借款人和担保人。第三条还款3.1本合同项下2年期以内（含）的借款，采用以下第（2）种方式偿还本息：（1）……（2）按月结息，到期一次性还本。结息日为每月的20日。借款人须于每一结息日至当月末将应付利息存入1.3约定的银行卡，委托我公司扣款付息，或以其他方式付息。如本金偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。……。第五条借款担保5.1担保方式5.1.1担保为最高额担保，最高额保证。担保的债务最高余额为本合同1.1约定的可循环借款额度。……。5.2担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。5.3发生下列情形之一的，贷款人有权要求担保人承担担保责任：（1）本合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿：……。5.5关于保证和最高额保证的约定，5.5.1保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年。达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自变更后的借款期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的提前到期之日起二年。……第六条违约责任……6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之叁拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。……。贷款人（签章）巍山县建宏小额贷款有限公司（签章）负责人或者授权代理人李建龙借款人（签字）杨晓建（手印）身份证号码5329271988××××××××担保人（签章）张立银（手印）身份证号码5329271987********。合同还对其他事项进行了约定，同日杨晓建与原告签订《贷款借据》一份，约定单笔贷款期限为2015年12月3日起至2017年1月2日止，月利率为15.81‰。2015年12月4日原告依合同约定向被告杨晓建提供的账户（62×××75）存入借款人民币50000元。原告提供有三被告签字捺印时的视频截图。后被告杨晓建于2017年1月2日将该笔贷款还清。2017年1月3日杨晓建再次向原告申请继续借款50000元，于当日向原告出具《继续借款申请书》、签订《贷款借据》，双方约定单笔贷款期限为2017年1月3日起至2018年2月2日止，月利率为15.81‰。2017年1月4日原告依约向被告杨晓建提供的账户（62×××72）存入借款人民币50000元。后被告依约按期支付利息至2017年6月20日，后未依约支付利息，期满未能按期归还本金，经原告多次催要，被告于2019年4月22日支付利息1500元，2019年8月29日归还本金1000元，2020年5月10日支付利息2000元，其余款项一直未归还。2020年8月25日，原告向本院起诉，要求三被告依据合同约定履行还款及支付利息的义务，庭审中，原告变更第二项诉讼请求为：要求杨晓建、许振红按月利率12.83‰支付自2017年6月21日至2020年7月20日尚欠的利息及自2020年7月21日起按月利率12.83‰支付逾期利息直至借款还清之日止，并利随本清。由于被告许振红未到庭，调解未成。本院认为：合法的债权债务关系受法律保护。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”之规定，本案中，原告主张被告杨晓建向其借贷的借款人民币49000元为被告杨晓建、许振红的夫妻共同债务，要求其二人共同归还，有其提供的《贷款借款合同》、《贷款借据》、《借款申请书》等为证，应为被告杨晓建、许振红的夫妻共同债务，且该诉讼请求未违反国家强制性规定，系合法的债权债务关系，受法律保护，故其诉讼请求成立，本院予以支持；根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”、第二十九条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”、第三十二条：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。”之规定，本案中，由于被告杨晓建、许振红未依合同约定归还借款，其已构成违约，现原告要求被告杨晓建、许振红支付逾期利息符合上述规定及双方的合同约定，本院应予支持，但因被告于2019年8月29日归还借款本金1000元，故本院确定为由被告杨晓建、许振红支付借款本金自2017年6月21日至2020年7月20日止以月利率12.83‰（年利率3.85％×4÷12月）计算的尚欠利息及逾期利息20438.21元（50000元×12.83‰/月÷30天×800天+49000元×12.83‰/月÷30天×326天-3500元）、支付借款本金49000元自2020年7月21日起至借款清偿之日止以月利率12.83‰计算的逾期利息，并利随本清。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，本案中原告要求被告张立银承担连带保证责任的诉讼请求成立，本院予以支持。被告杨晓建辩称其现在没有工作，没有能力归还，无事实及法律依据，本院不予采信。被告许振红经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，根据《中华人民共和国民法通则》第九十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十五条、第十六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告杨晓建、许振红在本判决生效后30日内归还原告巍山县建宏小额贷款有限公司借款本金人民币49000元；二、由被告杨晓建、许振红在本判决生效后30日内支付原告巍山县建宏小额贷款有限公司借款本金自2017年6月21日起至2020年7月20日止以月利率12.83‰计算的尚欠利息及逾期利息20438.21元、支付借款本金49000元自2020年7月21日起至借款清偿之日止以月利率12.83‰计算的逾期利息，并利随本清；三、被告张立银对上述款项的归还承担连带清偿责任，被告张立银对上述款项承担连带清偿责任后对被告杨晓建、许振红享有追偿权；四、驳回原告巍山县建宏小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1830元，减半收取915元，由原告巍山县建宏小额贷款有限公司负担133元，由被告杨晓建、许振红、张立银负担782元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限为二年。审判员  饶祖成二〇二〇年十月十五日法官助理王婕书记员施熠