广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初2362号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区*******兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码913***********726H。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：袁爱英，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪晓洁，广东天穗律师事务所律师。被告：陈建梅，女，1971年8月15日出生，汉族，身份证住址广东省湛江市霞山区*********基大厦3门710房，现住广东省湛江市坡头区南调卫生院，公民身份号码440************521。原告兴业消费金融股份公司与被告陈建梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月10日公开开庭进行了审理。原告兴业消费金融股份公司的委托诉讼代理人袁爱英、被告陈建梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业消费金融股份公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告贷款本金55763.14元，利息、罚息、手续费及逾期滞纳费，以贷款本金55763.14元为基数，合并按照年利率24%自逾期之日即2017年3月19日起至实际清偿之日止，暂计至2020年4月1日为40662.79元；2.请求判令被告偿付原告律师费1000元；3.本案诉讼费用由被告承担。以上合计97425.93元。2020年10月10日，原告承认被告陈建梅在2020年5月21日还款300元、2020年6月26日还款600元、2020年7月20日还款300元，共计1200元，更正第1项诉讼请求为：判令被告归还原告贷款本金54563.14元，利息、罚息、手续费及逾期滞纳费，以贷款本金54563.14元为基数，合并按照年利率24%自逾期之日即2017年3月20日起至实际清偿之日止，暂计至2020年4月1日为40662.79元。事实和理由：2016年4月18日，原告与被告签订编号为“HT201********0000058081”的兴业消费金融股份公司家庭消费贷款合同，约定由原告借予被告100000元整用于消费。前述借款合同签订后，原告依约发放了贷款。但是，被告从2017年3月20日起开始未依约偿付借款本金及利息，至2020年4月1日，其未还本金为54563.14元，鉴于以上情况，被告的行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金。为防范原告的资产损失，维护原告的合法权益，原告根据相关法律法规之规定诉至法院，请求法院依法判决。被告陈建梅辩称，原告主张的欠款属实，但我只收到50000元借款，本案借款不是我本人操作，这些钱汇到哪里我不清楚，我今天去兴业银行打流水账，显示4月23日汇出了47000元，4月7日汇出了50000元，但是并非我本人的操作，我不明白这些钱是如何出借的，我记忆中和原告约定每月还款5000元，后期我没有能力还款所以停止还款，对于原告汇款的金额的去向我希望原告能够说明，我印象中只拿到50000元借款。我现在经济状况很差，无力还款。原告兴业消费金融股份公司围绕诉讼提交证据如下：证据1、《兴业消费金融股份有限公司家庭消费贷贷款核准确认书》，拟证明确认书规定贷款金额，贷款期数，利率，手续费，还款方式等情况。证据2、《兴业消费金融股份有限公司家庭综合消费贷款申请表》，拟证明被告向原告申请贷款，申请表约定贷款金额，贷款使用期限以及双方的权利义务。证据3、还款明细表、系统导出的欠款明细，拟证明被告每月的还款情况及逾期情况，以及尚欠原告的债务利息、罚息、手续费及逾期违约金等。证据4、放款凭证，拟证明原告已履行放款义务。证据5、《委托代理协议》及发票，拟证明原告为维权委托了律师并支付了律师费。被告陈建梅对上述证据的真实性、合法性没有异议。经本院审查，上述证据真实、合法，可以作为认定本案事实的证据。被告陈建梅围绕诉讼提交证据如下：兴业银行兴油卡流水账目，拟证明被告陈建梅持有的兴油卡汇出47000元，不清楚汇到哪里，被告陈建梅实际收到借款80000元或50000元，具体数额不清楚。原告兴业消费金融股份公司对被告陈建梅提交的证据的真实性、合法性无异议，但认为该兴油卡汇出的款项只能由被告陈建梅自己操作，与原告兴业消费金融股份公司无关。经审核，本院对该证据的真实性予确认，但待证事实与本案事实无关。根据上述确认的证据以及原、被告的庭审陈述，本院经审理认定事实如下：2016年4月18日，被告陈建梅向原告兴业消费金融股份公司提交《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，该申请表涉案条款载明：“姓名：陈建梅。二代身份证号码：440************521。贷款金额：人民币150000元。贷款期限（数）：两年。贷款用途：消费。个人信用报告查询授权及声明：一、本人不可撤销地授权兴业消费金融股份公司（以下简称贵公司）根据国务院《征信业管理条例》规定，向国家设立的金融信用信息基础数据库以及其他依法设立的征信机构进行如下操作：（六）本人声明，贵公司已经依法向本人提示了相关条款，本人已经完全知悉并充分理解本授权书条款的内容及相应的法律后果，并愿意接受本授权书条款的约定。三、本人已认真阅读本申请表下方及背面记载的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》，并在此郑重声明并承诺如下：贵公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人经充分审阅，完全理解并同意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议。”被告在申请表中抄写内容“贵公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意受各条款约束。”并签名。《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》附有《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》，涉案条款载明：“2贷款的发放。2.4贷款核准后，本公司将贷款对应款项划转至申请人在本合同中指定的放款账户（仅限本人名下借记卡账户，且不得是第三方存管等投资理财账户），贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用。3贷款利息（手续费）、费用及计算规则。3.1本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除本合同另有约定外，在贷款期限内将不做任何调整。账户管理费、利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人即须按照本合同的规定按时偿付，且在本公司实际收取后不因任何原因而退还。3.2贷款利息（手续费）的计收规则：贷款采取积数法计算利息。利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准。贷款手续费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收手续费分为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付，分期计收手续费即在贷款发放后每个还款日支付相应手续资金额，一次性计收手续费=全部贷款金额×一次性手续费率，每期手续费=全部贷款金额×分期手续费率。手续费（率）以贷款核准确认书为准。3.3申请人应按照贷款核准确认书上记载的账户管理费（率）支付相应费用，账户管理费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收账户管理费分为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付，分期计收账户管理费即在贷款发放后每个还款日支付相应账户管理费，一次性计收账户管理费=全部贷款金额×账户管理费率，每期账户管理费=全部贷款金额×账户管理费率。3.4申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率【上浮50%】加付自款项到期日期至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息。按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息【0.08%】收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息，同时，应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为当期应付未付款项（不含罚息）的【1%】且不低于人民币20元。申请人使用贷款的用途不符合合同约定或法律法规或金融规章规定的，应立即偿还上述违约使用的贷款本息，费用及其他应付款项，并就该部分贷款资金按照挪用罚息利率（同期适用的合同利率【上浮100%】）按日加付违约试用期间的罚息，按上述约定计收罚息及逾期滞纳费不影响本公司享有的其他违约救济权利。4还款及提前还款。4.1申请人应按照合同约定按期偿还贷款本金、利息（手续费）及费用，贷款期限届满时应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用(如有)。4.2本贷款的还款方式包括‘等额本金’、‘等额本息’、‘按月付息到期还本’以及‘一次性还本付息’等还款方式（本合同采取的划款方式以贷款核准确认书记载的为准）。采取‘等额本金’还款的，申请人应于每个还款日偿还等额的贷款本金；采取‘等额本息’还款的，申请人应于每个划款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息；采取‘按月付息到期还本’还款的，申请人应于每个还款日偿还贷款利息，并于贷款期限届满日偿还贷款本金及最后一期利息，采取‘一次性还本付息’还款的，贷款本息于贷款期限届满日一次性偿还。贷款收取手续费的，并按‘等额本金’方式还款的，贷款自放款所在月的次月开始还款，还款日为贷款核准确认书记载的指定日，放款日到首个还款指定日为第一期，此后每月为一期，每月中与指定日相同之日为当月还款日，如某个月内无对应日，则该月最后一日临时调整为当月还款日（但其他月份中的对应日并不因此相应调整），贷款到期日可为贷款期限届满日，也可为贷款期数届满所在月的制定还款日（贷款到期日以核准确认书为准）。贷款收取利息的，并按‘等额本息’、‘按月付息到期还本’方式还款的，贷款自放款所在月的次月开始还款，还款日为贷款核准确认书记载的指定日，此后每月为一期，每月中与指定日相同之日为当月还款日，如某个月内无对应日，则该月最后一日临时调整为当月还款日（但其他月份中的对应日并不因此相应调整），贷款到期日可为贷款期限届满日，也可为贷款期数届满所在月的制定还款日（贷款到期日以核准确认书为准），贷款收取利息的，并按‘一次性还本付息’方式还款的，贷款到期日（以核准确认书为准）为还款日。5承诺与保证。5.1除在本合同其他条款中已做出的承诺与保证之外，申请人在此还向本公司做出如下承诺与保证：（4）申请人已向本公司说明并详细填报了现居住地及工作单位所在地的详细地址；（8）在本合同终止之前，申请人变更姓名**籍所在地、经常居住地、通讯地址、邮政编码、住宅电话、单位电话、手机号码或其他个人信息的，均须提前三十日书面通知本公司。6违约与扣款清偿。6.1发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；（6）申请人明确表示或以自己的行为表明其将不履行本合同项下的义务。6.2申请人发生本合同项下的违约时，本公司有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期滞纳费及提前还款补偿金等其他责任，同时，本公司还有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或部分(由本公司视情况决定)债务立即到期，要求申请人立即清偿；（2）每发生一项违约行为，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金）；（3）每发生一项违约行为，将本合同项下的利率（手续费率）调整为同期适用的利率（手续费率）上浮20%（不超过外部监管规定的最高利率上限），并立即执行；（4）采取公告、委托代理机构清收、提起诉讼等方式进行清收；（5）要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用）等；（6）要求申请人赔偿违约金数额不足以弥补的实际损失。7通知。7.3本合同项下所涉债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书[包括但不限于起诉状(或仲裁申请书)及证据、传票、应诉通知书、举证通知书、开庭通知书、支付令、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、执行通知书、限期履行通知书等诉讼或仲裁审理以及执行阶段法律文书]通知或各种通讯联系按本合同记载的通讯地址和联系方法送达申请人，因本合同记载的申请人联系地址及联系方式不准确，或申请人未及时书面告知变更后的联系信息，由此引发诉讼文书无法送达或未及时送达的，当事人自行承担由此造成的法律后果。”同日，原告兴业消费金融股份公司经审批后与被告陈建梅签订《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》（合同编号HT201********0000058081），该确认书涉案条款载明“客户姓名：陈建梅，二代身份证号码440************521，通讯地址广东省湛江市坡头区**********，联系电话135*****323，贷款品种家庭综合消费贷，贷款金额小写￥100000.00元，大写人民币壹拾万元整，贷款期限（数）24期，指定还款日每月20日，贷款到期日为贷款期限（数）届满日，账户管理费一次性账户管理费收取金额为0.00元，于贷款发放时即时扣收，月利率为0.00%，分期手续费每一期收取金额为900.00元（分期手续费率为0.90%/期），放款账户622************110，还款账户622************110，还款方式为等额本金。借款人申明：1、本人同意上述核准的全部贷款条件及信息。2、本人同意遵守《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》的各项条款要求及各项贷款项目计收标准，并无异议。3、本人同意确认书一旦签署即为不可撤销，本人将不以任何理由取消本贷款。4、本人承诺在应还款日当日【北京时间15：00】之前将足额款项存入指定还款账户，因未履行上述义务导致扣款不成功所引发的不利后果由本人承担。”原告兴业消费金融股份公司盖章及被告陈建梅在借款人一栏签字确认上述内容。2016年4月23日，原告兴业消费金融股份公司依约将借款100000元汇至被告陈建梅的卡号为622************110的借记卡。被告陈建梅自2016年5月20日至2017年3月20日向原告兴业消费金融股份公司偿还本金44236.86元、罚息444.64元、违约金203.38元、手续费9900元，合计47617.13元，但从2017年3月20日起，被告陈建梅未依约履行还本付息义务，至2020年4月1日，被告陈建梅尚欠原告兴业消费金融股份公司本金54563.14元及相应利息尚未清偿，原告兴业消费金融股份公司经催讨，被告陈建梅于2020年5月21日至2020年7月20日偿还本金合计1200元，但仍未偿还全部本息，原告兴业消费金融股份公司逐于2020年8月25日诉至本院。庭审中，被告陈建梅未能充分举证予证明原告兴业消费金融股份公司实际支付的借款为50000元，但对原告兴业消费金融股份公司主张双方发生借贷金额为100000元及尚欠借款本金为54563.14元的事实无异议。另查明，原告兴业消费金融股份公司系取得《中华人民共和国金融许可证》经营发放个人消费贷款的企业。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告陈建梅提交《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，并与原告兴业消费金融股份公司签订《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》（合同编号HT201********0000058081）是双方自愿真实的意思表示，合法有效，应受法律保护，合同当事人应按照合同约定履行各自的义务。原告兴业消费金融股份公司已依约履行放贷义务，向被告陈建梅支付借款100000元，被告陈建梅应当依约按期清偿借款及利息，但被告陈建梅从2017年3月20日起未依约按时还本付息，已构成违约，原告兴业消费金融股份公司请求被告陈建梅清偿尚欠的借款本金54563.14元，于法有据，本院应予支持。被告陈建梅辩称涉案借款的支配、使用非其本人操作，实际收到的借款本金为50000元，却未提交相应证据予佐证，本院不予采信。原、被告签订的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》约定手续费率为0.90%/期，《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》第3.4条约定“按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息【0.08%】收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息，同时，应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为当期应付未付款项（不含罚息）的【1%】且不低于人民币20元。”折算为年利率29.2%（0.08%/天×365天）。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）第二条第2款的规定，原告兴业消费金融股份公司请求被告陈建梅从2017年3月20日起至债务清偿之日止支付逾期还款的利息，调整按年利率24%计付，理由充分，本院予支持。根据《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》第6.2条第（5）项“要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构请收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用）等。”之约定，原告兴业消费金融股份公司请求被告陈建梅偿付律师费1000元，理据充分，本院予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）第二条第2款、《最高人民法院关于以法院专递方式邮寄送达民事诉讼文书的若干规定》（法释[2004]13号）第十一条第一款、《最高人民法院印发的通知》（法发〔2017〕19号）第七条之规定，判决如下：一、限被告陈建梅于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金54563.14元及利息（从2017年3月20日起按年利率24%计至债务清偿之日止）给原告兴业消费金融股份公司；二、限被告陈建梅于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费1000元给原告兴业消费金融股份公司。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1117.83元，由被告陈建梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员 黄 毅二〇二〇年十月十四日书记员 李守恒附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。《最高人民法院关于以法院专递方式邮寄送达民事诉讼文书的若干规定》第十一条因受送达人自己提供或者确认的送达地址不准确、拒不提供送达地址、送达地址变更未及时告知人民法院、受送达人本人或者受送达人指定的代收人拒绝签收，导致诉讼文书未能被受送达人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。受送达人能够证明自己在诉讼文书送达的过程中没有过错的，不适用前款规定。《最高人民法院印发的通知》第七条因当事人提供的送达地址不准确、拒不提供送达地址、送达地址变更未书面告知人民法院，导致民事诉讼文书未能被受送达人实际接收的，直接送达的，民事诉讼文书留在该地址之日为送达之日；邮寄送达的，文书被退回之日为送达之日。