四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0181民初2170号 原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：王诺寒，四川法隆律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨红玉，四川法隆律师事务所律师。 被告：杨爽，男，1981年11月13日出生，汉族，住四川省都江堰市。 第三人：中国光大银行股份有限公司成都天府支行。住所地：四川省成都市洗面街**。 负责人：陈可，职务不详。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）诉被告杨爽、第三人中国光大银行股份有限公司成都天府支行（以下简称光大天府支行）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月24日依法委托人民调解员廖磊进行诉前调解未果，于2020年6月3日立案后，平安公司于2020年7月14日向本院提交追加第三人申请书，要求追加光大天府支行作为第三人参加诉讼，本院审查后予以准许，本案审理期限从追加当事人之日起重新计算。本案依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安公司委托诉讼代理人杨红玉到庭参加诉讼，被告杨爽、第三人光大天府支行经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 平安公司向本院提出如下诉讼请求：1．判令杨爽偿还保险理赔款63112.06元（包括本金61460.06元、利息1652元）；2．判令杨爽支付逾期保费4349.02元；3．判令杨爽支付违约金（计算标准：以63112.06元为基数，自2015年1月6日起按年利率24%计算至清偿时止），暂计至2020年4月6日为80657.21元；4．判令杨爽支付律师费1200元及诉讼费。事实与理由：2014年8月15日，杨爽与光大天府支行签订《个人贷款合同》，约定杨爽向该银行借款63000元，并就此向平安公司投保贷款保证保险，与平安公司签订《平安个人贷款保证保险保险单》。2014年8月18日，光大天府支行向杨爽发放贷款63000元。自2014年10月28日开始，杨爽未按约定履行还款义务。平安公司因此向该银行理赔63112.06元。该理赔款及部分保费杨爽至今未付，故涉诉，望判如所请。 杨爽、光大天府支行无正当理由拒不到庭，亦未向本院提交书面答辩意见，视为其放弃答辩、举证、质证等权利。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、关于合同的签订情况。2014年8月14日，平安公司与杨爽签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称《保险单》），约定（与本案有关的内容）：1．被保险人为光大天府支行，投保人杨爽，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为74907元。2．保险费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费率1.9%，每月保险费金额为1197元，以银行扣款之日为缴费日期。3．投保人拖欠任一期借款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款和未付保险费。从保险人理赔当日开始超30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4．投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保险费，投保人还款应按照保险费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5．未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保险费，即未付保险费=已欠保险费＋当期应缴保险费×当期实际承保天数/30。另查明，所约定保险费是以贷款金额63000元为基数计算（每月保险费1197元=63000元×1.9%/月）。 2014年8月15日，光大天府支行与杨爽签订《个人贷款合同》，在该合同附件《贷款细节》中约定（与本案有关的内容）：贷款金额63000元，借款期限36个月，自2014年8月15日至2017年8月15日。 二、关于贷款发放及还款情况。2014年8月18日，光大天府支行向杨爽、账号为6214××××7781的账户发放贷款63000元，并在贷款借据上载明贷款日期为2014年8月18日，贷款到期日为2017年8月18日。 其后，杨爽仅在2014年9月21日归还本金1539.94元并支付利息452.03元、罚息2.15元。杨爽自2014年10月18日出现首次逾期还款情况，至该保险事故发生之日，其正常归还贷款本息共计1994.12元（计算方式：1539.94元＋452.03元＋2.15元=1994.12元）。 三、关于保险理赔情况。2020年7月1日，光大天府支行出具《保险赔款确认书》，载明其于2015年1月6日收到了平安公司就杨爽案涉个人贷款支付的保险赔款63112.06元。 四、关于保险费支付情况。经查明，平安公司按照保单约定，优先扣收杨爽的保险费。从保证保险生效之日起至保险费欠付之日，平安银行按保单约定的1197元/月标准所收取的保险费如下：2014年9月18日收取保险费8元，2014年9元21日收取保险费1189元，2014年10月18日收取保险费0.08元。 以上事实，有当事人的陈述，平安公司提交的诉争各方身份信息、《个人贷款合同》《保险单》、贷款借据、《保险赔款确认书》、杨爽还款记录数组证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，一、关于支付理赔款的问题。依照《中华人民共和国保险法》第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”、第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”、第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，本案中，平安公司与杨爽签署的《保险单》，是双方真实意思的表示，内容未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应全面履行。本案所涉保险系保证保险，投保人是借款人杨爽，被保险人是贷款人光大天府支行，保险标的系贷款人对借款人享有的债权，在投保人不履行还款义务的保险事故发生后，保险人应按照约定向被保险人承担保险责任。因杨爽未按约还款，致使平安公司向光大天府支行支付理赔款。依照前述法律规定，平安公司履行理赔之后，其有权代位行使贷款人光大天府支行对借款人杨爽的请求赔偿权，故本院对平安公司提出的要求杨爽支付保险理赔款63112.06元的诉讼请求予以支持。 二、关于保险费的问题。依照《中华人民共和国保险法》第十条第二款“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人”之规定，本案中，杨爽作为投保人，应当承担向保险人平安公司支付保险费的义务。同时，《中华人民共和国保险法》第五十五条第二款规定“投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准”、第五十五条第三款规定“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费”。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和损失赔偿的计算基础，其会随市场、时间等因素的变动而变动。本案中，杨爽与贷款银行约定的是等额本息还款方式，由此可知，随着每月还本付息，其对银行的剩余债务是动态减少的。根据庭审查明的事实，杨爽仅支付一期的贷款本息，至保险事故发生时，其贷款本息余额为63112.06元，此时保险标的的保险价值远低于保单约定的保险金额74907元。现因平安公司主张，双方所约定的保险费系以贷款本金63000元为基数，并非约定的保险金额74907元为基数，鉴于案涉贷款本金金额小于保险事故发生时的实际保险价值，符合上述法律规定的保险金额不得超过保险价值之要求，故本院认为平安公司所主张的每月1197元保险费合法有效，杨爽应向平安公司支付保险费共计4349.02元，计算方式为：2014年10月18日应付保险费1197元-当月已付保险费0.08元＋2014年11月18日应付保险费1197元＋2014年12月18日应付保险费1197元＋2014年12月18日至2015年1月6日应付保险费758.10元（计算方式：1197元/月÷30天×19天）=4349.02元。 三、关于违约金的问题。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”之规定，《保险单》约定，保险事故发生后投保人逾期未向保险人归还理赔款和保险费的，视为投保人违约，并从保险人理赔当日按每日千分之一开始计算违约金。本案中，平安公司向贷款银行支付了理赔款，杨爽尚欠保险费至今未归还，故其构成违约，理应支付违约金。现平安公司主动要求按照年利率24%的标准，从2015年1月6日起计算违约金，系其对自身权益的合法处置，本院予以支持，即杨爽以应付未付理赔款63112.06元为基数，按年率24%的标准，自2015年1月6日计算至本判决指定的给付之日止，若未按本判决指定的给付之日给付的，上述费用计算至该款付清之日止。 四、关于律师费的问题。依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，平安公司未就其所主张的律师费向本院提交合法有效的证据，应承担举证不能的法律后果，故本院对此诉请不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第五十五条、第六十条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，判决如下： 一、被告杨爽于本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款63112.06元； 二、被告杨爽于本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费4349.02元； 三、被告杨爽于本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（计算方法：以理赔款63112.06元为基数，从2015年1月6日起至本判决指定的给付之日止，以年利率24%进行计算；若未按本判决指定的给付之日给付前述款项的，上述费用计算至该款付清之日止）； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1643元，公告费600元，共计2243元，由被告杨爽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  刘 闽 二〇二〇年十月二十八日 法官助理  邓 娟 书 记 员  詹有玉