江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1291民初1553号 原告：江苏众诚环保工程有限公司，统一社会信用代码913212821411267074，住所地泰州市靖江经济开发区城北园区团结园。 法定代表人：陆文锦，该公司总经理。 委托诉讼代理人：朱琴，江苏硕扬律师事务所律师。 被告：中国人民健康保险股份有限公司泰州中心支公司，统一社会信用代码91321200676397538N，住所地泰州市高新区明珠花园****104门面房。 负责人：高呈萍，该公司副总经理。 委托诉讼代理人：周莉，江苏法德东恒（泰州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：申尉，江苏法德东恒（泰州）律师事务所实习律师。 原告江苏众诚环保工程有限公司（以下简称众诚公司）与被告中国人民健康保险股份有限公司泰州中心支公司（以下简称保险公司）保险纠纷一案，本院于2020年7月24日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告众诚公司的法定代表人陆文锦、委托诉讼代理人朱琴，被告保险公司的委托诉讼代理人周莉、申尉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告众诚公司向本院提出诉讼请求：1、被告支付意外事故保险金50万元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：死者李发纪，生前无配偶无子女，父母、祖父母与外祖父母均已去世，直系亲属有姐姐李爱菊、李二云和哥哥李发强。2018年12月，死者李发纪跟随雇主谢新民去江西赣州从事工程安装工作,此工程是由众诚公司在赣州承揽的声屏障工程。众诚公司为保障劳务工的安全，于2018年12月1日在保险公司为30名劳务工投保了人身意外团体险，其中包括死者李发纪。该险种约定意外伤害身故保险金额为50万元，保险期间自2018年12月1日起至2019年5月31日止。2018年12月8日，死者李发纪下午外出经过赣州涌金门（湧金门）河边时不慎落水溺亡。该事故发生后原告与李发纪家属达成了死亡赔偿协议书，家属也将李发纪的死亡保险赔偿请求权转让给了原告。2019年3月原告向被告申请理赔，被告于10月拒赔。综上，原告认为被告的行为严重违约，损害了原告的切身利益。为了维护自身的合法权益，特提起民事诉讼，请法院判如所请。 被告保险公司辩称：2018年12月1日原告为30名劳务工（其中包括李发纪)在被告处投保了福佑相伴人身意外团体意外伤害保险。被告在原告填写投保书之前，按照《中华人民共和国保险法》第17条之规定，提醒原告认真阅读所投保险种的保险条款，并经业务员仔细说明，确认理解保险责任、免除保险公司责任等内容。原告在收到被告寄送的保险合同及所附保险条款后，在明确知悉责任免除条款的情况下，向被告寄回了送达回执。2018年12月19日，被告接到原告的来电，告知被保险人李发纪于2018年12月8日因溺水身故，且遗体已被火化，并据此向被告提出理赔申请。因原告未按照《中华人民共和国保险法》第21条的规定及时履行通知义务，在事故发生后11天才通知被告，且被保险人的遗体已被处理，故被告通过第三方公估公司到现场调查走访了解案发事实，且可对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。被告在调查走访后，通过派出所出具的警情信息了解到被保险人李发纪系投水自杀的事实，依据福佑相伴人身意外团体意外伤害保险条款第2.4条责任免除“因下列情形之一引起的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任：（2）被保险人故意自伤、自杀（被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外）”之规定作出理赔决定通知书：被保险人非因意外身故，不属于条款约定的保险责任，故本次理赔支付保险金为0元，且解除00421179000001号保单项下李发纪之合同。综上，原告的诉讼请求没有事实和法律的依据，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：保险公司与众诚公司签订了福佑相伴人身意外团体意外伤害保险合同，保险合同号为00421179000001号，保险单记载有：“投保人单位名称：众诚公司；被保险人数：30人；缴别方式：趸缴；保险期间：自2018年12月1日0时起至2019年5月31日24时止，险种总保额/总限额为1500万元”。后众诚公司按约给付了保险费。保险合同所附被保险人清单中载明李发纪为被保险人。保险合同中约定，被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180天内因该次意外伤害事故直接导致身故的，保险公司按保险金额给付意外身故保险金（50万元/人），保险条款第2.4条责任免除部分载明：“因下列情形之一引起的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任：（1）……（2）被保险人故意自伤、自杀（被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外）、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）……”。上述责任免除条款以字体加粗并加下划线的形式进行了提示。2018年11月30日，众诚公司在投保书中投保人声明栏加盖公章，声明栏载明：“1、投保人已收到所投险种保险条款，且已认真阅读并理解了保险条款，保险公司已向投保人对本合同有关保险责任、免除保险公司责任、合同解除等相关内容作出说明、解释，投保人已经注意并理解免除保险公司责任条款及保险合同有关内容，并予以同意；2、……”。 2018年12月，李发纪跟随雇主谢新民去江西赣州从事工程安装工作,此工程是由众诚公司在赣州承揽的声屏障工程。2018年12月8日，李发纪于赣州市章贡区涌金门外贡汇河内溺水死亡。经赣州市公安局章贡分局解放派出所加盖公章确认的《110警情信息》载明：“接警信息：接警管辖单位为章贡分局解放派出所，报警时间为2018年12月8日14：26：07，报警方式为电话报警，报警人姓凌，反馈类别为救助，反馈类型为自杀，反馈细类为投水自杀；警情反馈信息：警情类别为救助，警情类型为自杀，警情细类为投水自杀；简要警情及处理结果：2018年12月8日14时21分许，我所接到110指挥中心指令，报称，报警人是路人，2分钟前，路过该处发现一具尸体（男）漂浮在水面上，已通知蓝天救援及水上派出所，现场情况是，报警人凌育龙在涌金门城门口河边上散步时，看见一个穿黑色衣服的男子跳下河里，并往河中间游去，报警人赶紧报警并通知水上派出所，现该水上派出所的民警已在全力搜索，我所民警现场协助水上派出所，并维持现场秩序，处理结果作求助处理”。2018年12月8日，凌育龙接受赣州市公安局章贡分局解放派出所询问时称：“2018年12月8日下午2点左右，我走路去上班，路过涌金门时我听到咚的一声响，就走过去看，看到一个黑黑的棉袄浮在水面上，仔细一看就看见一个男的掉在了河里面，这个男的还一直往河里面游，我看见就打110报警电话，打完报警电话之后我就找棍子想把这个男的捞上来，找到棍子之后就发现捞不到这个男的，这个男子已经游到距离河十几米远了，打完120急救电话后这个男的就沉下去了。这个男子没有求救，一句话也没有说。当时有4个人在场，郭昌虎、谢金锋、李菁菁和我，他们都是我同事”。2018年12月8日，谢金锋接受赣州市公安局章贡分局解放派出所询问时称：“2018年12月8日下午2点左右，我在船上听到船长说外面有人落水了，我就出去看，看见一个穿着黑色衣服的男子在水中，就只有一个头露在外面，脸色已经全部发黑了，也不挣扎，人还一直往河中间游，我就赶紧让我同事打110报警电话，另一个同事在打120急救电话，我们船长就和其他人在找工具救他，没一会这个男的就沉下水里去了，一直到下午4点50分左右才把这个男子捞上来。当时这个男子离我们的船只有15米左右，他是能看见我们的船的，但这个男子没有向我们求救，而且这个男子还一直往河中间游去。当时有4个人在场，郭昌虎、凌育龙、李菁菁和我，他们三个都是我同事”。 另查明，李发纪生前无配偶无子女，父母、祖父母与外祖父母均已去世，直系亲属有姐姐李爱菊、李二云和哥哥李发强。因原告及谢新民与李发纪的亲属达成赔偿协议，李爱菊、李二云、李发强签署《保险赔款权益转让书》，将李发纪的死亡保险赔偿请求权转让给了原告。事故发生后，保险公司拒赔。 上述事实有保险单、保险条款、投保单、死亡证明、户口注销证明、证明、保险赔款权益转让书、110警情信息、询问笔录及双方当事人陈述等证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为：本案争议所涉及的保险合同系合同双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。案涉保险合同关于被保险人自杀保险公司不承担给付保险金责任的免责条款，保险公司以字体加粗并加下划线的形式对投保人进行了提示，且已向投保人作出明确说明，故该免责条款有效。本案争议焦点为：李发纪死亡系自杀还是意外事故。自杀是指个体在复杂心理活动作用下，蓄意或自愿采取各种手段结束自己生命的危险行为。意外事故是指行为人的行为虽然在客观上造成了损害后果，但不是出于行为人的故意或过失，而是出于不能抗拒或者不能预见的原因引起的。原告主张李发纪并非死于自杀而是意外事故，但从公安机关的110警情信息记载内容及凌育龙、谢金锋的询问笔录综合分析，李发纪在能向他人求救的情况下未求救，反而一直往河中间游，可以判断其当时的的心理活动为蓄意或自愿结束自己的生命，对原告关于李发纪死亡属于意外事故的主张不予采信。 综上所述，案涉保险合同条款约定被保险人自杀保险公司不承担给付保险金的责任，该免责条款有效。现被保险人李发纪自杀身亡，对原告众诚公司要求被告保险公司被告支付意外事故保险金50万元的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十七条、第四十四条第一款之规定，判决如下： 驳回原告江苏众诚环保工程有限公司的诉讼请求。 案件受理费4400元，由原告江苏众诚环保工程有限公司负担（已交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用缴纳办法》的有关规定，向该院预交上诉费。 审判员  杨丽 二〇二〇年十月二十三日 书记员  卢俊 附：相关法律条文 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第四十四条第一款以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。