广东省大埔县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1422民初1114号原告：中国工商银行股份有限公司大埔支行，社会统一信用代码：91441422MA4UNY7B40，住所：大埔县湖寮镇虎山路**。负责人：林志钦。委托代理人：范荣皓，该公司员工。被告：黄秀兵，男，汉族，1977年12月28日出生，身份证号码：352************014，，住址：大埔县被告：张秀平，女，汉族，1978年9月7日出生，身份证号码：352************62X，，住址：大埔县原告中国工商银行股份有限公司大埔支行（以下简称工行大埔支行）诉被告黄秀兵、张秀平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范荣皓到庭参加诉讼，被告黄秀兵、张秀平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行大埔支行向本院提出诉讼请求，请求判令：一、提前解除原告与被告黄秀兵、张秀平签订的借款合同，被告黄秀兵、张秀平立即偿还所欠原告借款本息合计人民币929149.27元，其中：本金911709.22元，利息17440.05元（利息计至2020年6月1日）及以后产生的利息（利息按人行有关规定和双方借款合同约定计算）。二、被告黄秀兵、张秀平承担抵押担保责任，对处置抵押财产所得价款原告拥有优先受偿权。三、被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年2月21日，被告黄秀兵、张秀平向原告申请个人商用房购置贷款，2017年6月9日，原告与被告黄秀兵、张秀平签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告黄秀兵、张秀平向原告借款115万元人民币，期限10年，贷款发放日为2017年6月20日，借款到期日为2027年6月20日，放款日执行的年利率为5.635%，还款方式采取按月等额本息还款方法归还，担保方式为抵押,抵押物为被告黄秀兵购买的位于大埔县***************，该抵押物房地产权证号为，该抵押的房地产已进行了正式抵押登记，并取得了抵押登记证明：，抵押担保合法有效，对处置抵押物所得价款，原告应拥有优先受偿权。截止至2020年6月1日，被告黄秀兵、张秀平已累计逾期期数6期，目前违约4个月贷款期数，所欠还贷本息共929149.27元，其中：本金911709.22元、利息17440.05元,利息计至2020年6月1日。经原告多次催收均无还款意愿，被告黄秀兵、张秀平的行为违反了双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，按照合同第十四条14.1（I）条款规定“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的违约行为”，原告有权根据合同第十四条14.2条的约定，宣布合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。以上事实有《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、不动产登记证明等为证。为维护国家金融财产的安全和原告的合法权益，特依我国民事诉讼法的规定，向法院起诉以实现诉讼请求。被告黄秀兵、张秀平在答辩期限内未作答辩，亦没有提交证据抗辩。经审理认定事实如下：2017年2月21日，黄秀兵因购买涉案房产向工行大埔支行申请个人商用房按揭贷款人民币1150000元。同日，被告黄秀兵、张秀平向工行大埔支行出具《抵押担保声明书》，声明：……，如借款到期无力或无意偿还，愿意承担连带清偿责任，债权人有权依法处理上述财产，以偿还贷款本息以及实现以上债权所产生的费用。2017年6月9日，原告与被告黄秀兵、张秀平签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人工行大埔支行同意向借款人黄秀兵发放住房按揭贷款人民币1150000元，贷款期限为120个月，贷款利率以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定；所采用按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人未按合同约定还款，罚息利率按双方约定贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同；涉案贷款的担保方式为抵押，被告黄秀兵提供位于大埔县***************【】，该抵押的房地产已于2017年6月19日进行了正式抵押登记，并取得了抵押登记证明【】。合同还约定若贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿……；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。原告、被告黄秀兵、张秀平分别在贷款人栏、借款人栏、抵押人栏、抵押物共有人栏分别签章、签字捺指印。2017年6月20日，工行大埔支行按约发放了涉案1150000元贷款。截至2020年6月1日止，被告黄秀兵已逾期6期，共结欠涉案贷款本金911709.22元、利息17440.05元。2020年7月20日，工行大埔支行就本案纠纷向本院提起诉讼。以上事实，有原告提交的《营业执照》、《抵押担保声明书》、《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、不动产登记证书、房屋抵押登记证明等及原、被告在庭审中的陈述予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告黄秀兵、张秀平签订的《个人购房借款/担保合同》是合同双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，均应认定属合法、有效。合同签订后，双方当事人应全面履行合同义务。工行大埔支行已依照《个人购房借款/担保合同》的约定将黄秀兵申请的涉案商用房按揭贷款1150000元发放至黄秀兵指定的账户。而借款人黄秀兵未按《个人购房借款/担保合同》的约定还款，至2020年6月1日，黄秀兵已连续6期未按约定还款，拖欠贷款本息合计929149.27元，已属违约。根据《借款/担保合同》第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他损失。现被告黄秀兵已多期未按约还款，达到了可提前解除合同的条件，原告要求解除与黄秀兵签订的《个人购房借款/担保合同》并要求黄秀兵提前偿还结欠的贷款本息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本案中，因上述债务发生在黄秀兵、张秀平夫妻关系存续期间，且被告张秀平在《个人购房借款/担保合同》抵押人共有栏签名，根据《﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》的有关规定应为夫妻共同债务，故张秀平对黄秀兵上述债务承担共同偿还责任。对涉案贷款的担保问题，原告主张如果被告黄秀兵、张秀平未履行还款义务，被告黄秀兵、张秀平承担抵押担保责任，对处置抵押财产所得价款原告拥有优先受偿权。本院认为，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，被告黄秀兵、张秀平用其共同购买的涉案房产为黄秀兵申请的涉案贷款1150000元提供抵押担保，是双方当事人的真实意思表示，且双方到相关部门办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国担保法》有关“当事人以城市房地产抵押的，应当办理抵押物登记；抵押合同自登记之日起生效”的规定和有关“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，该《抵押担保合同》合法有效，原告对该抵押物享有抵押权。现原告请求判令被告黄秀兵、张秀平承担抵押担保责任，对处置的抵押财产所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。被告黄秀兵、张秀平经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十六条、第五十三条第二款，《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司大埔支行与被告黄秀兵于2017年6月9日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告黄秀兵、张秀平应于本判决发生法律效力后30日内偿还原告中国工商银行股份有限公司大埔支行借款本金人民币911709.22元，利息17440.05元（利息计至2020年6月1日，之后利息按中国人民银行有关规定和双方借款合同约定计算）；三、被告黄秀兵、张秀平承担抵押担保责任，对处置的抵押财产【】所得价款享有优先受偿权。如被告黄秀兵、张秀平未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费按规定减半收取为6546元，由被告黄秀兵、张秀平共同负担（此款已由原告预交，经原告同意，由被告在履行判决时径行付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 员 刘伟宽二〇二〇年九月二十七日法官助理 陈珍琴书 记 员 刘 微