山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁02民再203号 再审申请人（原审被告）：王明早，男，1965年5月26日出生，汉族，住山东省青岛市崂山区。 委托诉讼代理人：薛焕周，山东青天成律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘宁，山东青天成律师事务所律师。 被申请人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司青岛市分行，住所地山东省青岛市市**山东路**。 负责人：王延磊，行长。 委托诉讼代理人：李**，北京大成（青岛）律师事务所律师。 再审申请人王明早因与被申请人中国农业银行股份有限公司青岛市分行（以下简称农业银行青岛分行）信用卡纠纷一案，不服山东省青岛市崂山区人民法院(2018)鲁0212民初1957号民事判决，向本院申请再审。本院于2020年7月31日作出（2020）鲁02民申297号民事裁定，提审本案。本院依法组成合议庭，经征得各方当事人同意，决定对本案不开庭审理，并组织当事人进行了证据和事实核对。再审申请人王明早及其委托诉讼代理人薛焕周、刘宁，被申请人农业银行青岛分行的委托诉讼代理人李**到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 王明早再审请求：1.撤销原审判决第一项；2.驳回农业银行青岛分行的诉讼请求；3.相关诉讼费用由农业银行青岛分行承担。事实和理由：1.生效的（2013）北刑初字第168号刑事判决足以证明不是王明早办理的贷记卡，是张昕以办事为由从王明早处取得身份证复印件，冒用王明早的名义在农业银行办理了涉案信用卡并恶意透支消费的客观事实，王明早对此不知情。王明早与农业银行青岛分行之间无合同关系，也不存在欠款事实。一审判决认定事实错误。2.农业银行青岛分行在明知本案的信用卡是张昕刑事诈骗案涉案信用卡的情况下，将张昕冒用王明早名义填写的中国农业银行金穗借记卡申请表和领用合约作为证据向法院提起民事诉讼，构成虚假诉讼，请求追究农业银行青岛分行虚假诉讼的法律责任。3.一审法院公告送达传票不符合法律规定，由此导致一审判决认定事实的证据未经王明早质证，损害了王明早的诉讼权利。 农业银行青岛分行答辩称，1.王明早将自己的身份证交于他人，其本人应该承担对自己身份证保管不善的责任；2.王明早提交的刑事判决当中被告人张昕认可其名下其他人的信用卡都是伪造办卡，但判决书中查明尹璟婷并非伪造办卡，故张昕的陈述并非完全正确；3.本案起诉时已提交了王明早的电话，且从2014年开始多次与王明早沟通，但王明早一直置之不理，是导致本案发生的根本原因。 农业银行青岛分行向一审法院起诉请求：1.判令王明早支付农业银行青岛分行透支本金49236.25元，利息85414.19元，违约金2866.38元，其他费用943.2元，共计138460.02元（截止到2018年2月28日），以及按《信用卡合约》约定支付自2018年3月1日起至全额还款日止利息。2.判令王明早承担本案诉讼费用（案件受理费、公告费等）。 一审法院认定如下事实：2009年3月18日，王明早填写中国农业银行金穗贷记卡申请表，在农业银行青岛分行网点办理贷记卡一张，卡号：52×××58，该申请表中注明王明早已经阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并愿意遵守章程、领用合同的规定。该合约约定：王明早未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。本合约利息按照日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。 另查明，庭审中，农业银行青岛分行称截止2018年2月28日，王明早尚拖欠贷记卡用款本金49236.25元，利息85414.19元，违约金2866.38元，其他费用943.2元，共计138460.02元，王明早至庭审之日无还款。 一审法院认为，王明早经法院合法传唤无正当理由拒不到庭，应当视为对自己答辩、质证权利的放弃。王明早向农业银行青岛分行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并在相关手续上签字，农业银行青岛分行向其发放贷记卡，双方形成合同关系，该合同不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应全面履行合同义务。王明早使用贷记卡透支，应依约在规定的期限内偿还欠款，其未在约定的期限内偿还欠款，应当承担违约责任。故农业银行青岛分行请求王明早支付尚未偿还的贷记卡用款本金人民币49236.25元的诉讼请求，应予支持。贷记卡透支在本质上属于信用贷款业务，利息应以年息24%为限，因此王明早应当支付农业银行青岛分行利息，该利息以农业银行青岛分行、王明早所签订的《中国农业银行金穗卡领用合约（个人卡）》约定计算，但不得超过年息24%；关于农业银行青岛分行主张的滞纳金，如上所述，贷记卡透支在本质上属于信用贷款业务，因农业银行青岛分行主张的利息标准为日万分之五且计算复利，农业银行青岛分行又主张王明早支付滞纳金远远超过了年利率24%，故农业银行青岛分行主张王明早支付滞纳金于法无据，不予支持；农业银行青岛分行主张双方合同约定，农业银行青岛分行可将之前约定的滞纳金以通知形式变更为违约金，于法无据，不能予以支持；农业银行青岛分行主张的其他费用，并未提交证据证明，也没有具体的诉讼主张，不能予以支持。 一审法院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零六条之规定，判决：一、王明早于判决生效之日起十日内支付农业银行青岛分行金穗贷记卡用款本金人民币49236.25元及利息（利息以原、被告所签订的《中国农业银行金穗卡领用合约（个人卡）》约定计算，但不得超过年息24%）；二、驳回农业银行青岛分行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3069元、公告费300元、结案公告费（以实际发生为准），由农业银行青岛分行承担84元，其余均由王明早承担。 再审审查期间，王明早提交（2013）北刑初字第168号刑事判决书一份，证明张昕冒用王明早的身份证办理涉案信用卡恶意消费透支，农业银行青岛分行应当作为被害人向张昕行使追偿权，而非起诉王明早，农业银行青岛分行的起诉没有法律依据。农业银行青岛分行质证称，该刑事判决只有张昕的供述和王明早的证言，无充分证据证明申请表上的签字不是王明早所签，在没有有效判决确定的情况下，银行只能依据申请表的信息追偿。本院对上述证据的真实性予以确认。 本院再审查明，（2013）北刑初字第168号刑事判决查明，张昕为炒股、炒白银、炒黄金等目的，使用他人及本人的信用卡投资消费和套现。其中，使用王明早、尹璟婷、王磊、刘咏梅、万初谭、马晓玲等人的身份证明冒领了21张信用卡并使用，造成共计人民币974158.04元的欠款无法归还。根据张昕供述，2008年该开始炒股。后该以办事为由先后取得王明早、万初谭、刘咏梅、尹璟婷、马晓玲等人的身份证。后通过报纸上的办卡广告，办理了7张农业银行的信用卡，其中5张农业银行的信用卡是用别人的身份证复印件办理的，另外的两张是该及丈夫的名字，现在以别人的名字办理的五张农业银行信用卡都是满额透支。 本院再审认为，本案争议的焦点是王明早与农业银行青岛分行之间是否存在真实的借贷法律关系。根据王明早再审提交的（2013）北刑初字第168号刑事判决查明的事实，2008年12月份至2012年6月底期间张昕使用王明早等人的身份证明冒领了21张信用卡并使用。农业银行青岛分行自认王明早在2008年12月至2012年6月期间只在农业银行办理过一张信用卡，故涉案信用卡即为上述刑事判决中查明的张昕使用王明早身份证办理的信用卡。张昕冒用王明早身份证复印件办理信用卡并恶意透支，并非王明早的真实意思表示，故王明早与农业银行青岛分行之间不存在真实的借贷法律关系，原审判令王明早承担还款责任不当。 农业银行青岛分行在办理涉案信用卡时，在王明早本人未到场也未出具授权委托书的情况下，依据张昕出具的王明早身份证复印件办理了信用卡，未尽到谨慎审查的义务，应承担由此导致的不利后果。 综上，王明早的再审请求成立。原审判决认定事实不清，适用法律错误，再审予以纠正。本案系因王明早提交新证据而决定再审，根据相关规定，再审案件受理费由王明早负担。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条第一款、第一百七十条第一款第三项、《中华人民共和国合同法》第四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十三条第一款第五项、第四百零三条之规定，判决如下： 一、撤销山东省青岛市崂山区人民法院（2018）鲁0212民初1957号民事判决； 二、驳回中国农业银行股份有限公司青岛市分行的诉讼请求。 一审案件受理费3069元、公告费600元，由中国农业银行股份有限公司青岛市分行负担。再审案件受理费1031元，由王明早负担。 本判决为终审判决。 审判长  蒲娜娜 审判员  王婧华 审判员  刘述明 二〇二〇年十月二十八日 法官助理 杨坤 书记员高嘉慧