四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1302民初3896号 原告：中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司，地址南充市顺庆区西河北路**，统一社会信用代码： 91511300X213200114。 负责人：李双，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：鲜正波，敬峰，四川罡兴律师事务所律师。 被告姜尤金，男，汉族，1963年3月11日出生，住南充市高坪区，身份证号码： 512921196303111219。 被告：邱碧华，女，汉族，1965年8月21日出生，住址同上。 原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司与被告姜尤金、邱碧华追偿权纠纷一案，本院2020年6月2日立案受理后，依法由审判员龙小兵与人民陪审员王凤、王文辉组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司的委托诉讼代理人敬峰、鲜正波到庭参加了诉讼，被告姜尤金、邱碧华经公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理，本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司提出如下诉讼请求：1.判令二被告支付原告代为偿还的借款本息99297.53元；2.判令被告支付原告未按期归还款项的违约金（违约金以尚欠全部款项为基数，按照每日千分之一，自2019年10月27日起计算至支付全部款项之日止；3.判令被告支付逾期保险费5247.60元；4.判令被告支付原告因理赔及催收而产生的差旅费、律师费等费用；本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告于2018年10月8日与案外人中国农业银行股份有限公司南充高坪支行签订了《个人担保借款合同》，合同约定被告在农行高坪支行处借款127000元，还款方式为分期还款，于每月借款发放日等额本息还款，双方对借款利率也进行了约定。被告在原告处购买保险为此借款提供担保，保险金额为140935.04元，被告邱碧华系姜尤金之妻，2018年9月29日出具《共同债务承诺书》，承诺自愿为姜尤金的借款承担连带清偿责任。因被告逾期还款，2019年10月27日，原告在农行高坪支行的要求下为被告代偿未还借款本息99297.53元。综上，原告代被告向农行高坪支行偿还了借款本息99297.53元，被告应当予以偿还，被告怠于履行还款义务，侵害了原告的合法权益。 原告为支持其诉讼请求，向本院提交有以下证据：原告营业执照、法人身份信息；被告身份证复印件；担保借款合同、借款凭证、个人信用贷款保证保险单，个人信用贷款保证保险投保单，个人信用贷款保证保险投保人声明书，个人信用贷款保证保险说明书；代偿债务确认书；共同债务人承诺书。 被告姜尤金、邱碧华未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 根据原告的陈述及其举证，本院认定以下事实：2018年9月20日，被告姜尤金向原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司提交了个人信用贷款保证保险投保单，2018年9月20日，原告按《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》向被告签发了个人信用贷款保证保险保险单，保单载明：投保人为姜尤金，被保险人为中国农业银行股份有限公司南充高坪支行，贷款金额127000元，保险费78714元，保险金额140935.04元，赔偿等待期80天；保险费按月交付，每月为2186.50元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保单中特别约定载明“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。投保单背面附有保险条款，其中第五条约定“保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称‘赔款等待期’）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保险合同的约定承担赔偿责任……”。被告同时向原告签署了投保人声明书、个人贷款保证保险资金使用说明书和理赔后相关费用扣取授权委托书。2018年10月28日，案外人中国农业银行股份有限公司南充高坪支行依照其与被告姜尤金签订了《个人担保借款合同》，并依约定向被告姜尤金发放了借款127000元。借款凭证载明：借款期限为36月，还款方式为等额本息还款，还载明了执行利率及逾期利率、还款周期。借款合同约定的担保方式为保证担保。2018年9月29日，被告姜尤金之妻邱碧华出具《共同债务承诺书》，承诺对该借款作为共同债务人，对贷款本息承担连带清偿责任。被告姜尤金借款后，未按时还款。2019年10月27日，原告依据信用保证险的约定，应中国农业银行股份有限公司南充高坪支行的要求向中国农业银行股份有限公司南充高坪支行支付了借款本息99297.53元，中国农业银行股份有限公司南充高坪支行出具了《代偿债务确认书》，其上载明了保险单号码、借款合同号、投保人姓名、代偿贷款本息金额及收到款项时间，并载明“兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔”，该确认书加盖了中国农业银行股份有限公司南充高坪支行的印章。 原告主张赔偿因理赔及催收而产生的差旅费、律师费等费用庭审中，原告方未提供证据。 本院认为，虽然原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》是财产保险合同，但实际上是借用保险合同形式表现出来的担保合同，同时具有担保合同的性质，即是保险人对债权债务的一种担保行为。由于被告姜尤金违反借款合同的约定，导致原告承担了担保责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，原告有权向被告进行追偿，故原告要求被告给付代偿款99297.53元的主张符合法律规定，本院对其该请求予以支持。被告姜尤金在公告传唤后，不到庭参加诉讼，也不提交答辩意见，视为其放弃举证和质证的权利，并应承担由此产生责任。在原告代偿贷款本息后，被告未在原告代偿款项后30日归还原告代偿款项，其行为属于保险单特别约定中载明的投保人的违约行为，被告应向原告承担违约责任，《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，现原告要求被告支付违约金的请求符合法律规定，本院予以支持。至于违约金计算标准，原告主张按合同约定的每日千分之一计算的标准相当于年利率36%，其请求标准明显偏高，应予调减，原告因被告违约造成的损失除了代偿的款项外，其余损失就是代偿款项的资金占用利息损失，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，本院认为原告系金融机构，其主张的违约金理应受到更严格的约束，本院认为违约金计算标准不宜超过年利率24%，故本案中酌定按年利率15%作为违约金计算标准。至于原告主张的逾期保险费5247.60元，保险单中关于保险费的约定有保险费支付标准及每月交付，被告姜尤金在赔偿等待期80天内未偿还借款本息，致使原告在赔偿等待期满后承担了保证保险责任，被告姜尤金应按保证保险单的约定承担该80天的保费，故本院对原告主张给付逾期保险费5247.60元的请求予以支持。姜尤金之妻邱碧华向农行高坪支行出具共同债务人承诺书，承诺对该借款作为共同债务人，对贷款本息承担连带清偿责任，不违反法律禁止性规定，本院予以准许。原告主张赔偿因理赔及催收而产生的差旅费、律师费等费用未提供证据，其该项请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款之规定，判决如下： 一、被告姜尤金、邱碧华在本判决书生效后十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司代偿的借款本息99297.53元及相应违约金（违约金的计算方式为：以99297.53元为基数，自2019年10月27日起按年利率15%计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，前述违约金计算至本金付清之日止）； 二、被告姜尤金、邱碧华在本判决书生效后十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司支付保险费5247.60元; 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司的其它诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2390元、公告费600元，由被告姜尤金、邱碧华承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长  龙小兵 人民陪审员  王 凤 人民陪审员  王文辉 二〇二〇年十月十六日 书 记 员  罗 丹