广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初28034号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，经营场所深圳市罗湖区深南东路**深圳市百货广场****，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦，行长。委托诉讼代理人：张旺正，广东仁皓律师事务所律师，执业证号14403201910155539。委托诉讼代理人：孟艳，广东仁皓律师事务所律师，执业证号14403202011146091。被告：肖阳,男,汉族,1968年10月27日出生,身份证地址重庆市渝中区。原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告肖阳信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张旺正及被告肖阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1．被告立即向原告偿还信用卡透支欠款人民币157854.93元（欠款暂计至2020年4月23日，其中本金136721.09元，利息13998.78元，违约金4317.31元，其他手续费2817.75元；上述欠款的利息、违约金等其他费用按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定从2020年4月23日起计付至所有欠款清偿之日止）。2.被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费、鉴定费等）。事实和理由：2017年8月9日，被告在原告处申办了一张广发信用卡，卡号为62×××42，账户号为10×××01，被告在使用该卡过程中严重透支，截至2020年4月23日，被告申领的信用卡欠款共计人民币157854.93元（其中本金136721.09元，利息13998.78元，违约金4317.31元，其他手续费2817.75元；自该日起至实际清偿之日止的本金、利息、违约金、年费和其他手续费用等利费仍按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定计算。原告多次催讨，但其至今未能偿还。为了维护原告的合法权益，特提起诉讼，恳请法院依法判决。被告答辩称，卡是被告办理的，也是被告的消费，对本金利息及违约金均有异议。经审理查明：一、被告向原告申领信用卡，并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的全部条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××42。二、根据上述《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定：持卡人应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额，银行有权要求持卡人于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，最低人民币1元或美元1元，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额；持卡人使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受免息还款期待遇或最低还款额待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。持卡人在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，否则，非现金交易不享有免息待遇，全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清；持卡人也可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为“本期应还总额”的10%（标准卡为5%）与未偿还的上期最低还款额之和。首月最低还款额为当月欠款额的10%，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。持卡人如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息。如持卡人在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，滞纳金最低人民币20元或美元2元；持卡人使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇、最低还款期待遇；对于持卡人的还款，银行按年费、手续费（提现手续费、转账手续费等）、杂费（超限费、滞纳金等）、利息、透支提现款、透支消费款的次序对欠款逐一进行清算。银行保留决定并更改还款顺序的权利；持卡人应按规定缴交年费，首期年费在新卡启用的当天产生。协议还约定，申请资料、《广发卡费率表》、《广发信用卡章程》、广发卡使用手册作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力。根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，银行无需事先经得客户同意便有权对本协议及附件进行变更，并在银行网站上公布后生效。如持卡人如不能接受变更的，可以申请注销卡片，但对其广发卡账户中已发生的债务承担清偿责任。三、根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》组成部分的《广发个人信用卡费率表》中的约定：样样行手续费率按每期收取，每月为1期，3、6、12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%，如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用；预借现金免息分期付款（财智金）手续费按每期收取，每月为1期，每期按照分期付款总金额的一定比例收取，期数有3、6、12、18、24、36期，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为0.55%，0.6%、0.75%，如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。根据《账单分期付款计划协议》：持卡人可申请账单分期的期数有2期、3期、6期、12期、18期、24期、30期、36期、48期、60期等，每账单月为一期，账单分期手续费分为按账单分摊收取和一次性收取。账单分期手续费根据持卡人的资信状况和银行提供给持卡人的综合服务成本而定。若按账单月分摊收取，每账单月分摊的手续费=分期本金总额×手续费费率÷期数；若一次性收取，一次性收取的手续费=分期本金总额×手续费费率。具体的手续费费率在持卡人申请账单分期业务时通过包括但不限于书面、电话录音、短信、网上银行确认、手机银行等移动终端确认或自主终端确认等方式与持卡人进行约定，账单分期手续费一经收取，不予退还。原告确认本案诉请中的“其他费用”均为“财智金”分期业务手续费，被告当庭确认其办理了“财智金”分期业务。四、原告按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》中关于银行有权对本协议及附件作出修改的约定，于2016年11月1日在官网上公布了《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，载明：于2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”及“超限费”服务项目，并对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1,或按协议约定收取。原告于2017年12月29日在官网上公布了《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，载明：违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分的6%收取违约金；客户不存在连续2个月以上未还清每期账单最低还款额的，恢复5%收取违约金；同时违约金最低收取限额为，个人单币卡（含公务卡）RMB30/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10/USD1,或按协议约定收取。五、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项。截止2020年4月23日，被告尚欠本金136721.09元，利息13998.78元，违约金4317.31元、分期手续费2817.75元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费，但原告主张的上述费用中含有金融消费贷款（财智金）所产生的部分未作区分，故利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告肖阳应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金136721.09元，利息13998.78元，违约金4317.31元、分期手续费2817.75元元（暂计至2020年4月23日，之后的利息、违约金按协议约定、原告《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止），但利息、违约金及分期手续费总计不超过年利率24%；二、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1728.54元，由被告肖阳负担。原告已预缴的案件受理费1728.54元，本院予以退回，被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费1728.54元，逾期未付，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  曾莉萍二〇二〇年十月二十二日书记员  韦海鑫