广西壮族自治区柳州市鱼峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0203民初4849号 原告：中国银行股份有限公司柳州分行，住所：广西柳州市屏山大道**，统一社会信用代码：91450200765804027H。 负责人：曹耀锋，该分行行长。 委托诉讼代理人：罗本标，广西万铭律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘海峰，广西万铭律师事务所律师。 被告：胡艳芳，女，1971年10月28日出生，汉族，住广西柳州市柳**，个体工商户。 委托诉讼代理人：李见平，男，1969年7月18日，汉族，住广西柳州市柳**，系被告丈夫。 原告中国银行股份有限公司柳州分行与被告胡艳芳信用卡纠纷一案，本院于2020年7月21日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司柳州分行的委托诉讼代理人罗本标，被告胡艳芳及其委托诉讼代理人李见平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司柳州分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还信用卡诱支本金65657.17元，利息8474.12元、费用11364.23元，合计人民币85495.52元(利息、费用暂计至2020年5月27日，以后利息、费用按约定计算至本息费付清时止）；二、判令被告承担本案律师费人民币4274元；三、判令本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告于2015年5月28日向中国银行股份有限公司柳州分行申请办理中国银行信用卡，经中国银行股份有限公司柳州分行信用卡部审批通过后，原告向被告发卡。被告根据所申请的信用卡类型使用信用卡，进行信用消费、交易。截至2020年5月27日，被告所持卡号为62×××20的中国银行信用卡欠款本金、利息和费用合计85495.52元，其中本金65657.17元，利息8474.12元、费用11364.23元。被告使用中银信用卡交易后，本应遵照领用协议规定按期还款，但是被告并没有按期还款，且欠款后对原告的催告置之不理。其行为不仅违反了诚信原则，也构成违约。为维护原告的合法权益，特依法向法院提起诉讼，望支持。 被告胡艳芳辩称，被告不是不还款，因暂时遇到经济困难，之前一直守约还款，去年原告突然降额后要全额还款才导致逾期，我也认识原告网点人员，距离很近，电话都接，但也跟银行人员说明了还清需要时间。原告主张中的费用11364.23元被告不清楚事由，也没有说明，应属于乱收费用，存在重大过错，应驳回。对于律师代理费及要求被告承担全部诉讼费用，也请求法院驳回。原告于2019年10月突然将该信用卡额度降至50000院，并要求提前还清信用卡欠款68610.49元属于先违约，同时将被告在分期进行中的42844.49元提前解约，原分期原告已收取了分期期间的全部利息、费用也不退回，也不通知被告，属于严重违反信用卡约定，导致被告无法继续履行信用卡合同，原告应该赔偿被告损失。 本院经审理认定事实如下：2015年5月28日，被告向原告申请办理“环球通银联金卡”信用卡，并且在信用卡申请表上签字申明：本人已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的第三条“利息和收费”中约定，持卡人（甲方）在免息还款期满后的到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约及乙方（即银行）相关规定支付透支利息及相关费用，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照上述规定支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，最低人民币10元；分期手续费按期数从1.95%至15%不等。第四条“对账单及还款”中约定：持卡人未能及时还款，应赔偿银行因催收而产生的损失，包括但不限于律师费、公告费，逾期1至90天（含）的按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91以上的按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还等。“附则”中约定，本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册、指南、相关监管规定及行业惯例办理，如合约、章程、收费项目、标准和利率发生修改、变化和调整等，银行将提前公告通知甲方，若甲方有异议有权选择办理销户手续，未办理的视为接受上述修改、调整并按此执行；等等。被告申请信用卡成功后，使用该信用卡（卡号62×××20）开始陆续透支消费，并在其中又办理过分期付款。2016年9月27日，中国银行股份有限公司发公告按中国人民银行有关通知规定要求将滞纳金更名为还款违约金。因被告逾期，2019年8月13日，原告将被告的信用卡额度从68000元降至50000元，同月27日即已产生利息及还款违约金。因被告未能按时足额按合约规定偿还透支本金，产生利息、还款违约金等费用，原告随后于2019年10月27日将被告信用卡原有分期还款项目提前结算，被告持续逾期，截至2020年5月27日，被告尚欠原告透支本金65657.17元、利息8474.12元、分期手续费及还款违约金等费用11364.23元（注：该费用由2019年8月至2020年1月这6个月产生）。原告以电话等方式催收未果，故诉至本院，提出上述请求，原告为此案诉讼支出律师费4274元。 本院认为，被告向原告申请办理信用卡，双方就该信用卡的使用建立了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》等合同关系，是双方的真实意思表示，合法有效，双方应依照约定自觉履行合同义务。被告使用信用卡透支款项后未能按期还款，存在违约，依照原、被告双方签订的合约、原告的信用卡章程以及中国人民银行对信用卡业务的相关规定，其应向原告偿还本金、透支利息及违约金等费用。原告主张截至2020年5月27日透支本金为65657.17元，合法有据，被告对此无异议，本院对此依法予以认定。关于被告提出的原告降额及提前解除分期系先违约的意见，根据信用卡流水，系因被告先逾期违约导致，故本院对该辩称意见不予采信。但原告主张的截止2020年5月27日利息8474.12元、费用11364.23元，根据原告的流水及对利息与费用的说明，系2019年8月至2020年5月约10个月的账期中，上述利息、费用合计19838.35元，达透支本金的30.215%，折合年利率约36.26%已明显过高；故对于截至2020年5月27日的利息、费用，本院参照有关年利率24%的计算方式酌情支持19838.35元中的13130.73元（0.24÷0.3626×19838.35），对于原告主张超出的部分，本院不予支持；对于此后的利息、费用以实际尚欠透支本金为基数按上述信用卡领用合约及中国人民银行对信用卡业务的相关规定计付，但利息、费用总和的计算最高以年利率24%为限。对原告诉请律师费4274元由被告承担的主张，有明确的合约依据且有《委托代理合同》、收据、发票予以佐证，本院对此依法予以支持。被告对原告主张的费用认为属于乱收费的意见没有依据，双方的合约有相应的约定依据，仅存在被告承担的费用总和较高的情况，本院已进行上述调整。关于被告对诉讼费用提出的意见，本院依照规定根据案件的胜诉败诉情况进行处理。 综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告胡艳芳于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司柳州分行偿还截至2020年5月27日的信用卡欠款本金人民币65657.17元，利息、费用人民币13130.73元（之后的利息、费用以尚欠本金为基数按上述信用卡领用合约及中国人民银行对信用卡业务的相关规定并以年利率24%为限计付至欠款清偿时止）； 二、被告胡艳芳于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司柳州分行偿付律师费人民币4274元； 三、驳回原告中国银行股份有限公司柳州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向人民法院申请强制执行。 案件受理费人民币2044元（原告中国银行股份有限公司柳州分行已预交），减半收取1022元，原告中国银行股份有限公司柳州分行负担76元，由被告胡艳芳负担946元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 员 朱厚泽 二〇二〇年十月二十日 法官助理 林兰兰 书 记 员 韩昕怡 附相关参考法律依据条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。