江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0103民初7773号 原告：中国银行股份有限公司南昌市西湖支行，营业地址：江西省南昌市西湖区站前西路1号，统一社会信用代码：91360100858351645P。 负责人：王莉，系该支行行长。 委托代理人：江玲，江西明实律师事务所律师。 委托代理人：吴杨洁，江西明实律师事务所律师。 被告：贺造云，男，汉族，1986年1月2日生，身份证地址：江西省萍乡市莲花县。 被告：蒋艳丽，女，汉族，1989年8月12日生，身份证地址:江西省南昌市西湖区。 原告中国银行股份有限公司南昌市西湖支行（以下简称中行西湖支行）诉被告贺造云、蒋艳丽信用卡纠纷一案，本院于2020年9月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行西湖支行委托代理人江玲到庭参加诉讼，被告蒋艳丽、贺造云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中行西湖支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令两被告偿还原告借款本金549312元及计算至还清之日止的应收利息、应收费用（截止2020年7月7日的应收利息354.76元、应收费用5832.51元，2020年7月8日至还清之日止的应收利息、应收费用依据信用卡领用合约约定计算）；2、判令被告承担原告为主张债权支付的律师费4000元；3、判令原告对抵押车辆享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费、保全费由被告承担。 被告贺造云、蒋艳丽未到庭，亦未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：被告贺造云向中行西湖支行提交申请表，申领信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。申领表背面附领用合约，对信用卡申领、使用、利息的承担等作出约定。原告经审核后，向被告发放了卡号为62×××63的信用卡。 后被告以其领取的信用卡向原告申请办理“汽车专向分期付款”业务，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》,约定：本合同项下汽车专向分期付款额度为80万元；分期期数为36期，自被告实际交易日起算；用途为支付被告在江西众宝汽车贸易有限公司购买的保时捷牌汽车的款项；分期手续费费率为10%；合同项下的担保方式为被告以本合同项下分期付款所购车辆向原告提供抵押担保，担保范围为本合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；若借款人未按期归还所提额账户的透支本金，利息及手续费，逾期超过60天视为违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；要求被告赔偿因违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。被告贺造云在借款人、抵押人处签字捺印，被告蒋艳丽在抵押物共有人处签字捺印。 2019年3月11日，被告蒋艳丽向原告出具《申请人配偶共同还款承诺函》一份，载明：持卡人贺造云向原告申请中国银行汽车专向卡分期付款80万元，分期期限3年，并与原告签订了分期合同，我自愿作为共同债务人对持卡人在前述分期合同项下的债务的偿还承担连带还款责任。 另2019年2月26日，被告贺造云因购买上述车辆另行向原告申请《汽车衍生分期业务增额》业务，申请额度2.4万元，原告经审批同意向被告发放2.4万元增额额度，分期期数36期，费率10%，被告蒋艳丽亦在配偶签名处签字确认。 2019年4月29日，原、被告就车牌号为赣Ａ×××××的车辆办理了抵押登记。2019年5月8日，被告通过刷卡方式分别使用2.4万元、80万元的两笔额度。但被告未按约定履行还款义务，截至2020年7月7日，被告拖欠借款本金549312元、应收利息354.76元、应收费用5832.51元。为此，原告于2020年8月26日向本院递交诉讼材料。后被告贺造云分别于2020年8月31日返还逾期款项52000元，于2020年9月22日返还逾期款项56000元。现截至2020年10月8日，被告拖欠借款本金460041.1元、应收利息0元、应收费用0元。原告多次催讨未果，故诉诸法院。 另查明，原告为向被告催收借款，委托江西明实律师事务所指派律师代理其诉讼，且双方签订了《委托代理协议》，合同约定原告应向江西明实律师事务所支付律师代理费4000元，原告已实际支付律师费2800元，原告提交了律师费发票、付款回单予以佐证。 再查明，被告贺造云、蒋艳丽系夫妻关系，双方于2013年1月30日登记结婚。 以上事实,有原告的陈述及提供的相关证据所证实。 本院认为，被告向原告申领信用卡，并申请办理“汽车专向分期付款”业务，原告予以同意，并向被告发放贷款。双方形成的信用卡借款合同关系，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。被告在取得信用卡后，未按约及时还款，构成违约。另查，根据原、被告双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》约定：借款人未按期归还所提额账户的透支本金，利息及手续费，逾期超过60天视为违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。本院认为，根据《合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，现被告多次出现逾期，即便被告已经还清所有已到期借款本金、应收利息、应收费用，但其多次逾期违约在先，双方约定合同解除条件已经成就，原告有权按照合同约定，要求本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。截至2020年10月8日，被告拖欠借款本金460041.1元，本院予以确认。关于原告诉请的应收利息、应收费用，本院酌情按双方合约约定且不超过年利率24%的标准，自逾期之日起至给付借款之日止，支持原告应收利息、应收费用的诉请。被告贺造云、蒋艳丽系夫妻关系，被告蒋艳丽自愿向原告出具《申请人配偶共同还款承诺函》及签署《汽车衍生分期业务增额申请表》，表明其自愿为被告贺造云的债务承担共同还款责任，且本案所购车辆系用于夫妻共同生产、生活所需，应属夫妻共同财产，故被告蒋艳丽应属本案共同债务人，应与被告贺造云承担共同还款责任。关于原告诉请的律师费4000元，因本案诉讼，原告实际产生了律师费2800元，根据《信用卡领用合约》的约定应由被告承担，且该费用属合理费用，原告亦提供了委托代理合同、付款回单予以佐证，故对原告诉请中已支付的律师费2800元，本院予以支持。对原告尚未实际支付的律师费1200元，原告可待实际发生后另行主张。鉴于被告以其所有的车牌号为赣Ａ×××××的汽车为信用卡汽车分期贷款提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。被告贺造云、蒋艳丽在办理信用卡过程中已约定送达地址，该约定为有效约定，被告拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告贺造云、蒋艳丽于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司南昌市西湖支行清偿借款本金460041.1及应收利息、应收费用（应收利息、应收费用以实际欠款本金为基数，自逾期之日起至款项付清之日止，按双方合约约定总计不得超过年利率24%的标准计付）。 二、被告贺造云、蒋艳丽于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司南昌市西湖支行律师代理费2800元。 三、如被告贺造云、蒋艳丽未能按期清偿上述第一、二款债务，则拍卖或变卖被告贺造云所有的车牌号为赣Ａ×××××的汽车，所得价款由原告优先受偿。 四、驳回原告中国银行股份有限公司南昌市西湖支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案由原告预缴的案件受理费4697元（已减半收取），财产保全费3320元，合计8017元，由被告贺造云、蒋艳丽承担，限随上述款项一并偿付。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审判员 陶 然 二〇二〇年十月二十九日 书记员 陶志明