重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0107民初14403号原告：中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街**，统一社会信用代码9150010790313195XB。负责人：方蕾，该支行行长。委托诉讼代理人：熊丽，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖丹，重庆索通律师事务所律师。被告：刘相军，男，1987年7月23日出生，汉族，住重庆市永川区，电子送达时约定的送达地址为重庆市永川区。被告：李凡琴，女，1986年9月25日出生，汉族，住重庆市永川。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告刘相军、被告李凡琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人熊丽、被告刘相军、被告李凡琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即偿还借款本金150978.12元，并支付截止2020年4月28日的利息2411.7元、罚息57.02元、复利21.18元，以上合计153468.02元；2.判令二被告立即支付自2020年4月29日起至本息结清之日止的罚息和复利(罚息以未偿还的本金150978.12元为基数，复利以未支付的利息2411.7元为基数，均按合同所执行的贷款利率上浮30%计算)；3.判令本案律师费6906元由二被告承担；4.判令原告对二被告所提供抵押的位于重庆市永川区中山大道东段427号1幢***房屋享有抵押权，并在前述债权范围内就其以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.判令本案的诉讼费、公告费等一切实现债权的费用由二被告承担。事实及理由：原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》，对贷款金额、期限、利率、放款、还款、担保、违约责任等事项进行了约定。合同签订后，原告按约放款给了被告刘相军，二被告将其名下位于重庆市永川区中山大道东段427号1幢***房屋进行了抵押担保。在履行合同过程中，被告已累计六次未按时足额还款，经原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告刘相军辩称，欠款是事实，其已经把逾期的费用支付完毕，后期其愿意继续还款，也愿意跟原告协商处理。被告李凡琴辩称，欠款是事实，但其与被告刘相军已经离婚，案涉房屋归被告刘相军所有，因该房屋产生的债务应由被告刘相军承担，故不同意承担此债务。本院经审理认定事实如下：二被告曾是夫妻关系，双方于2013年10月24日离婚，离婚协议书中约定本案案涉房屋由被告刘相军所有，按揭款由被告刘相军偿还。2011年1月5日，被告刘相军作为借款申请人、被告李凡琴作为共同借款人向原告申请个人住房贷款。2011年2月10日，被告刘相军(借款人、抵押人)、被告李凡琴（共同借款人、抵押人）与原告（贷款人、抵押权人）签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定：1.被告因购买位于重庆市永川区中山大道东段427号1幢***＃房屋【永川区房地证2011字第***号】向原告申请个人住房抵押贷款28万元，贷款期限180个月，贷款年利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。2.被告按按月等额本息方式偿还贷款本息。3.被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在前述约定利率基础上加收30%确定。4.被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告宣布本合同和原告与被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担。5.合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。6.被告将其购买的上述房屋向原告提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。7.出现贷款到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿等合同约定的情形，原告可与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押物实现方式达成一致的，原告可请求法院拍卖、变卖抵押物。原告在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。嗣后，原告与二被告签订《重庆市房地产抵押合同》，并就前述所购房屋依法办理了抵押登记。2011年6月2日，原告按约向被告刘相军发放了借款28万元。个人借款凭证载明贷款期限为180个月，基准利率为年利率6.8%，浮动值为0，当期执行利率为6.8%。合同履行中，被告未按约履行还款义务。本院通过电子送达方式分别向被告李凡琴、被告刘相军送达了起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等法律文书，被告李凡琴于2020年9月1日、被告刘相军于2020年9月4日查收了邮件。诉讼中，被告刘相军偿还了全部逾期本息，截止2020年9月25日，尚欠原告借款本金135904.97元。对此，原告自愿以2020年9月25日作为贷款提前到期日，并变更第1、第2项诉讼请求如下：1.判令二被告立即偿还借款本金135904.97元；2.判令二被告立即支付自2020年9月26日起至贷款本息结清之日止的罚息(以未偿还的本金135904.97元为基数，按合同所执行的贷款利率上浮30%计算)，其他诉讼请求不变。审理中，原告陈述：二被告虽已离婚，但在购买案涉房屋时系夫妻关系，且二被告共同向银行申请借款，故无论二被告是否离婚，本案债务应由二被告共同承担。另，原告未提交委托代理合同、代理费收据等证明已支付代理费的证据，同时称原告未实际支付律师费。上述事实，有当事人陈述、二被告身份信息、结婚证、离婚证、离婚协议书、《中国工商银行个人住房(商用房)贷款申请表》《个人购房借款/担保合同》《重庆市房地产抵押合同》、个人借款凭证、房屋产权证书、抵押登记证书、个人自营历史明细列表、个人贷款逾期归还查询结果、借据历史处理明细本地查询结果等证据在卷为凭，并经当庭质证，足以采信。本院认为，本案审理的焦点是被告李凡琴是否应共同承担还款责任以及原告的各项诉讼请求能否得到支持。对此，本院评判如下：原告与二被告签订的《个人购房借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》是当事人的真实意思表示，且合同内容不违反法律的禁止性规定，依法成立，合法有效，应受法律保护，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。在前述合同中，被告刘相军是借款人，被告李凡琴是共同借款人，二被告均为抵押人，再结合房屋产权证书、抵押登记证书、结婚证等证据，可以认定前述购房贷款行为系二被告在夫妻关系存续期间的真实意思表示，故该抵押贷款合同项下的债务应属于夫妻共同债务，应由二被告共同偿还。对被告李凡琴关于二被告已离婚，案涉房屋的债务应由被告刘相军承担的辩解，本院认为，二被告离婚时关于案涉房屋债务承担的约定是二被告对夫妻共同债务承担的内部约定，不能对抗债权人即本案原告，故被告李凡琴的此辩解理由不能成立，其应与被告刘相军共同承担案涉房屋在原告处的债务。所以，对原告请求二被告共同承担还款责任的诉讼请求，本院依法予以支持。由于原告在合同签订后按约履行了贷款的出借义务，而二被告未按约足额偿还原告借款本息，其行为已构成违约，原告有权依照约定宣布合同项下借款提前到期，并要求被告偿还全部借款本息以及所产生的罚息。现原告自愿以本案起诉状副本送达之后的2020年9月25日作为借款提前到期日，并确认截至当日二被告尚欠原告借款本金135904.97元，系其对自身权利的处分，不违反法律规定，且有利于二被告，故本院对上述欠款金额予以认可，并对原告的此项诉讼请求予以支持。对原告主张二被告支付自2020年9月26日起至贷款本息结清之日止，以未偿还的本金135904.97元为基数计算罚息的诉讼请求，因符合双方的约定且不违反法律规定，本院予以支持。至于利率标准的问题，鉴于中国人民银行自2019年8月12日起，已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），故贷款发放时适用的中国人民银行贷款基准利率这一标准已经被取消，现无证据证明双方已就利率转换协商达成一致，故对原告主张的截止日之后的罚息的利率标准调整为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率再上浮30%计算。鉴于二被告自愿将其名下的位于重庆市永川区中山大道东段427号1幢***＃房屋【永川区房地证2011字第***号】向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，故抵押权已依法设立，原告有权依法对该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。对律师费6906元，因原告未提供委托代理合同及律师费的支付依据，故对原告的该项诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告刘相军、被告李凡琴于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行的借款本金135904.97元；二、被告刘相军、被告李凡琴于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行自2020年9月26日起至本息付清之日止的罚息(以未付本金135904.97元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率再上浮30%计算，利随本清)；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行有权以被告刘相军、被告李凡琴名下的位于重庆市永川区中山大道东段427号1幢***＃房屋【永川区房地证2011字第***号】的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1599元，由被告刘相军、被告李凡琴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决生效后，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以在本判决书规定履行期间的最后一日起两年内向人民法院申请执行。审判员 向 蕻二〇二〇年十月十九日书记员 田小霞