宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初1493号原告：宁夏中卫农村商业银行股份有限公司。法定代表人：顾某，该行董事长。委托诉讼代理人：施某，代理权限为特别授权。被告：林某，住宁夏回族自治区中卫市。被告：李某，住宁夏回族自治区中卫市。被告：张某，住宁夏回族自治区中卫市。被告：陆某，住宁夏回族自治区中卫市。原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告林某、李某、张某、陆某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人施某、被告张某到庭参加了诉讼，被告林某、李某、陆某经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除原、被告林某、李某签订的《富（民/农）卡授信借款合同》；2.依法判令被告林某、李某向原告偿还借款本金10万元、利息8699.26元，本息共计108699.26元（利息计算自2018年9月27日至2019年6月27日），2019年6月27日之后利息要求按合同约定计算至借款还清之日止；3.判令被告张某、陆某对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2017年12月11日，被告林某、李某以进货资金不足为由向原告申请贷款10万元。同日由被告张某、陆某出具贷款担保承诺书各一份。2017年12月12日，经原告与被告林某、李某协商一致签订了《富（民/农）卡授信借款合同》（合同编号：10113171212219943），合同约定原告向被告提供授信借款额度为人民币10万元；授信期限2017年12月12日至2020年12月11日止，在借款期限内借款人可循环使用上述借款额度，并且借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不得超过一年（含）；借款用途为：进货；同时《富（民/农）卡授信借款合同》约定：借款利率以每笔授信借款发放日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮85%，利息按季支付；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%；借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利率为借款利率上浮100%。即利率为月息6.71‰。2017年12月12日原告与被告张某、陆某协商一致并签订了《最高额保证合同》（合同编号为10113171212219943），担保的主债权为原告于2017年12月12日与被告林某签订的《富（民/农）卡授信借款合同》所形成的债权，被告张某、陆某对主债权10万元以及利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用等承担连带责任保证。保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，即担保期限为2020年12月11日至2022年12月10日。2017年12月12日，被告林某通过原告手机银行用信借款10万元，2018年12月11日贷款到期后被告林某未按合同约定归还借款本金和利息。截止2019年6月27日被告林某尚欠原告借款本金10万元，利息8699.26元，本息共计108699.26元。借款到期后，原告多次要求被告清偿借款本息，均未果；被告张某、陆某也没有履行担保责任。为维护原告合法权益，具状诉至法院。被告张某辩称，原告陈述属实，被告张某是本案担保人之一，张某签了担保合同。对于本案借款，被告张某与原告代理人沟通过，应由借款人承担还款责任。被告林某、李某、陆某经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状和证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的证据本院认证如下：1.个人综合授信申请书1份、四被告身份证复印件各1份、林某、李某户口本、结婚证复印件各1份；2.《富农/民卡授信借款合同》1份、《最高额保证合同》1份、个人贷款面谈面签声明1份、个人贷款担保人面谈面签声明2份、贷款担保承诺书2份、贷款台账1份；3.利息清单1份。经审查，原告提交的证据1-3来源合法，内容客观真实，被告张某质证后没有异议，能够相互印证证明原告主张的事实，本院对以上三组证据的证明效力予以确认，并在案卷中予以佐证。被告张某未向法庭提交证据。根据当事人陈述和确认的证据，本院认定事实如下:2017年12月12日，原告与被告林某、李某签订《富(农/卡)授信借款合同》，合同约定：授信借款额度10万元，授信借款发放账户名为林某，授信借款额度的使用期限为自本合同生效之日起至2020年12月11日止，在借款期限内借款人可循环使用上述借款额度，并且借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不得超过一年（含）；借款用途为购进货，借款利率的确定：合同期内借款利率的确定以每笔授信借款发放日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准利率，在基准利率基础上上浮85%，具体以每笔借款利率以贷款人业务系统记载为准；借款按季结息，结息日为每季末月的20日；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利率在本合同约定的借款利率基础上上浮100%，合同效力自双方签字或盖章之日起生效。有下列情形，属借款人违约：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同及借款申请中所作的任何承诺、保证、义务或责任；借款人借款本金逾期或欠息的。借款人或者担保人违约，贷款人有权提前解除合同。合同还约定了其他事项。同日，原告与被告张某、陆某签订《最高额保证合同》，合同约定：被告张某、陆某担保的主债权为原告于2017年12月12日与被告林某签订的《富（民/农）卡授信借款合同》所形成的主债权10万元以及利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用等承担连带责任保证。保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，即担保期限为2020年12月11日至2022年12月10日。合同签订后，2017年12月12日原告向被告林某发放了借款10万元。2018年12月11日，贷款到期，被告林某、李某却未按协议约定归还借款本息。各担保人亦未承担担保责任。为此，原告诉至法院。另查明，被告林某清偿了借款发放后至2018年9月26日之间的利息。本院认为，原告与被告林某、李某签订《富（农/卡）授信借款合同》系双方当事人真实意思表示，应受法律保护。被告林某通过授信账户向原告借款10万元，但只清偿了部分利息，剩余借款本息被告林某、李某并未按照双方约定的还款期限清偿，其行为已构成违约。借款合同约定“借款人借款本金逾期或欠息的属借款人违约，借款人或者保证人违约，贷款人有权提前解除合同”，因此原告要求解除其与被告林某、李某签订的《富（民/农）卡授信借款合同》的诉讼请求符合合同约定，本院依法予以支持。合同解除后，被告林某、李某应向原告偿还借款本金100000元、利息8699.26元，本息共计108699.26元（利息计算自2018年9月27日至2019年6月27日），2019年6月27日之后的利息按合同约定计算至借款还清之日止，本院予以支持。对于原告要求被告张某、陆某就上述借款本息及承担连带责任的诉讼请求，因张某、陆某与原告签订了《最高额保证合同》，应按照合同约定履行义务。被告张某、陆某为被告林某、李某借款提供连带责任保证，本案诉讼在保证担保期间内提起，故应对被告林某、李某拖欠原告贷款本息承担连带偿还责任。被告张某、陆某承担保证责任后有权向被告林某、李某追偿。被告林某、李某、陆某经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，可依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款，第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告林某、李某签订的《富（民/农）卡授信借款合同》；二、被告林某、李某于本判决生效后十五日内向原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司偿还借款本金100000元、利息8699.26元，本息共计108699.26元（利息计算自2018年9月27日至2019年6月27日），2019年6月27日之后的利息按合同约定计算至借款还清之日止；三、被告张某、陆某对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；四、被告张某、陆某承担保证责任后，有权向被告林某、李某追偿。如果被告林某、李某、张某、陆某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2574元，由被告林某、李某、张某、陆某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判长 何三霞人民陪审员 赵小红人民陪审员 吕泽芳 二0二0年十月十五日书记员 王 蓓本案适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。