广西壮族自治区横县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0127民初2520号 原告：中国工商银行股份有限公司横县支行，住所地：广西横县横州镇环城西路**，统一社会信用代码：91450127899567450B。 负责人：王磊，该支行行长。 委托诉讼代理人：韦晓华，该支行职员。 被告：闭大延，男，汉族，1977年1月3日出生，住广西横县。 被告：黎芬，女，汉族，1978年11月19日出生，住广西横县。 原告中国工商银行股份有限公司横县支行（以下简称工行横县支行）与被告闭大延、黎芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行横县支行的委托诉讼代理人韦晓华，被告黎芬到庭参加诉讼，被告闭大延经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 本案相关事实： 诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的编号A:〔按〕字〔邕〕行〔横县〕支行〔2014〕年〔0388〕号的《个人购房借款/担保合同》；2.被告向原告归还借款本金318918.43元，利息15685.63元[截止2020年7月21日的利息（含合同约定的利息、罚息）]，共计334604.06元，以后的利息（含合同约定的利息、罚息）按合同约定的利率分段计 付至还清欠款时止；3.为实现上述债权，原告有权以权属被告的抵押物即位于横县（太阳广场B1幢2401号）房产折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；4.被告承担本案诉讼费用。 二、案涉合同：编号A:〔按〕字〔邕〕行〔横县〕支行〔2014〕年〔0388〕号的《个人购房借款/担保合同》。 三、签订时间：2014年11月3日。 四、借款人：闭大延、黎芬。 五、借款本金：370000元。 六、借款用途：用于购买坐落于横县（太阳广场B1幢2401号）房产。 七、借款期限：2015年4月28日至2035年4月28日。 八、还款方式：按月等额本息还款。 九、借款利率：借款期限内以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，当期执行年利率6.195%；逾期还款的在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，未按约定用途使用借款的，在贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，按罚息利率计收复利。 十、担保情况：闭大延、黎芬提供其二人购买的位于横县（太阳广场B1幢2401号）房产为本案贷款作抵押担保，抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并于2018年5月9日办理了抵押登记。 十一、付款情况：原告于2015年4月28日将370000元借款转到闭大延的银行账户。 十二、还款情况：截至2020年7月21日，闭大延、黎芬偿还本金51081.57元。 十三、尚欠本息：截至2020年7月21日，闭大延、黎芬尚欠到期本金318918.43元、拖欠利息、罚息共计15685.63元。 十四、其他情况：两被告为夫妻关系，二人均在合同“借款人”、“抵押人”处签名捺印，黎芬在合同“抵押物共有人”处签名捺印。案涉合同“第14.1条约定：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列下项或多项措施：……（5）解除本合同。”闭大延、黎芬于2019年12月至2020年7月未依约还款付息。闭大延、黎芬2020年9月18日收到本案起诉状副本及应诉材料。 本案裁判意见如下： 本院认为，工行横县支行与闭大延、黎芬签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示,不违反法律、行政法规强制性规定,合法有效,双方应积极全面履行合同义务。 一、关于案涉合同应否解除的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，闭大延、黎芬从2019年12月起未依约偿付欠款，至今已经连续8期，合同约定的解除条件已成就，工行横县支行有权依据合同的约定解除合同。依据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”之规定，解除合同应通知对方。本案中，虽然工行横县支行没有举证证明向闭大延、黎芬发出解除合同的通知，但本院于2020年9月18日已依法向 送达闭大延、黎芬送达了含有解除《个人购房借款/担保合同》诉讼请求的起诉状，应视为已通知闭大延、黎芬。故工行横县支行主张解除与闭大延、黎芬签订的《个人购房借款/担保合同》,有事实和法律依据，本院予以支持。 二、关于闭大延、黎芬是否应提前偿还借款本金并支付利息、罚息问题。根据本案查明的事实，闭大延、黎芬未能依约按期足额偿还相应贷款本息的行为已构成违约,应承担违约责任。工行横县支行有权按照该合同约定,宣告贷款提前到期收回全部尚欠的借款本金，并要求闭大延、黎芬支付利息、罚息。截至2020年7月21日，闭大延、黎芬尚欠到期本金318918.43元、拖欠利息、罚息共计15685.63元。故对工行横县支行的该项请求，本院予以支持。 三、关于原告是否对抵押物享有优先受偿权的问题。工行横县支行与闭大延、黎芬签订了《个人购房借款/担保合同》，抵押物为坐落于横县（太阳广场B1幢2401号）房产，抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述房产于2018年5月9日办理了抵押登记，抵押权已经合法设定。因此,在闭大延、黎芬未按照《个人购房借款/担保合同》的约定履行相关义务且贷款已经提前到期的情况下,工行横县支行有权以闭大延名下的上述抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款,在抵押担保的范围内优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司横县支行与被告闭大延、黎芬于2014年11月3日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号为A:〔按〕字〔邕〕行〔横县〕支行〔2014〕年〔0388〕号）； 二、被告闭大延、黎芬于判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司横县支行借款本金318918.43元及利息、罚息(截止2020年7月21日止的利息、罚息为15685.63元,自2020年7月22日起至实际清偿之日止的利息、罚息按《个人购房借款/担保合同》中相关约定的标准计算)； 三、原告中国工商银行股份有限公司横县支行对被告闭大延名下坐落于横县（太阳广场B1幢2401号）的房产[不动产证书号:桂（2018）横县不动产权第0001531号]折价或者拍卖、变卖后所得价款,在本判决第二项所确定的债权范围内优先受偿。 上述债务，义务人应于本案判决指定的期限内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费6320元，减半收取计3160元（原告已预交），由被告闭大延、黎芬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  赖家余 二〇二〇年十月二十八日 书记员  石 磊