广西壮族自治区柳州市鱼峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0203民初5049号 原告：中国银行股份有限公司柳州分行，住所：广西柳州市屏山大道**，统一社会信用代码：91450200765804027H。 负责人：曹耀锋，该分行行长。 委托诉讼代理人：罗本标，广西万铭律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘海峰，广西万铭律师事务所律师。 被告：吴桐山，男，1964年5月17日出生，汉族，住，住柳州市柳东新区籍地：广西柳州市。 原告中国银行股份有限公司柳州分行与被告吴桐山信用卡纠纷一案，本院于2020年7月29日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司柳州分行的委托诉讼代理人罗本标，被告吴桐山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司柳州分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还信用卡透支本金130844.07元，利息10794.56元、费用25137.53元，合计人民币166776.16元(利息、费用暂计至2020年6月7日，以后利息、费用按约定计算至本息费付清时止）；二、 -2- 判令被告承担本案律师费人民币8004元；三、判令本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由:被告于2009年11月26日向中国银行股份有限公司柳州分行申请办理中国银行信用卡，经中国银行股份有限公司柳州分行信用卡部审批通过后，原告向被告发卡。被告根据所申请的信用卡类型使用信用卡，进行信用消费、交易。截止至2020年6月7日，被告所持卡号为62×××25的信用卡欠款本金、利息和费用合计166776.16元，其中本金130844.07元、利息10794.56元、费用25137.53元。被告使用中银信用卡交易后，本应遵照领用协议规定按期还款，但是被告并没有按期还款，且欠款后对原告的催告置之不理。其行为不仅违反了诚信原则，也构成违约。为维护原告的合法权益，特依法向法院提起诉讼，望支持。 被告吴桐山辩称，对原告诉请的信用卡欠款数额没有异议，但想了解利息、费用是如何计算出来的，才逾期几个月费用就这么高，再这样算下去永远还不完，原告能否停止计算而确定一个欠款总数，被告慢慢还清。对原告诉请的律师费真实性也无异议，加给被告是否合理由法院认定，但目前被告负担太重无法支付。2019年3月被告从广州回来后至今没有固定工作，视力有残疾，到2019年12月资金链就断了，目前无力偿还欠款，但在努力想办法，希望原告能考虑被告的实际困难，需要一定的宽裕时间，并且把欠款数额固定下来不再持续增加，这样才有还清的能力。 本院经审理认定事实如下：2009年11月26日，被告向原告申请办理“中银全民健身卡”信用卡，并且在信用卡申请表上签字 -3- 申明：本人已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则；同意中国银行银行卡中心将保留一切有关该信用卡系列产品及在照会持卡人后修改信用卡章程及相关条款的权利。《中银全民健身卡领用合约》“利息和收费”中约定，信用卡免息期最长50天，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按银行相关规定支付循环信用利息即透支利息，透支利息利率为日息万分之五，按月计收复利；持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照银行规定支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，最低人民币10元。“对账单及还款”中约定：持卡人应在银行指定的还款日之前及时偿还欠款，还款日以银行记账日为准；未能及时还款，银行可采取信函、电话、上门等形式进行催收，持卡人造成的情况严重的，银行可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由持卡人承担相关一切费用。“附则”中约定，本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、相关信用卡产品使用手册、服务指南、银行相关规定、行业惯例办理，如上述章程、银行收费项目、标准和利率发生修改、变化和调整等，经银行公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均有约束力；等等。被告申请信用卡成功后，使用该信用卡（卡号为62×××25）开始陆续透支消费，并在其中又办理过分期付款。2016年9月27日，中国银行股份有限公司发公告按中国人民银行有关通知规定要求将滞纳金更名为还款违约金，自2017年1月 -4- 1日起执行。因被告从2019年12月起未能按时足额按合约规定偿还透支本金，产生利息、还款违约金等费用，截至2020年6月7日，被告尚欠该信用卡透支本金130844.07元、利息10794.56元（注：2019年12月至2020年6月产生的利息10840.97元减去2020年3月2日还款的46.41元）、还款违约金、分期手续费等即原告主张的费用25137.53元（注：其中违约金由2019年12月至2020年5月这6个月产生），合计166776.16元。原告以电话等方式催收未果，故诉至本院，提出上述请求。 本院认为，被告向原告申请办理信用卡，双方就该信用卡的使用建立了《中银全民健身卡领用合约》等合同关系，是双方的真实意思表示，双方应依照约定自觉履行合同义务。被告使用信用卡透支款项后未能按期还款，存在违约，依照原、被告双方签订的合约以及中国人民银行对信用卡业务的相关规定，其应向原告偿还本金、透支利息及违约金等费用。原告主张截至2020年6月7日的透支本金为130844.07元，被告对此无异议，本院对此予以认定。原告主张的截止2020年6月7日的利息10794.56元、费用25137.53元，根据原告提供的信用卡流水，系2019年12月至2020年6月约7个月的账期中上述利息、费用合计35932.09元，达透支本金的27.46%，折合年利率约47.08%已明显过高；故对于截至2020年6月7日的利息、费用，本院参考有关年利率24%的计息方式酌情支持35932.09元中的18317.12元（0.24÷0.4708×35932.09），对于原告主张超出的部分，本院不予支持；对于此后的利息、费用以尚欠透支本金130844.07元为基数按上述信用卡领用合约及中 -5- 国人民银行对信用卡业务的相关规定计付，但利息、费用总和的计算最高以年利率24%为限。被告对利息和费用认为过高的辩称意见，符合客观事实，本院予以采纳并作上述调整。对原告诉请律师费8004元由被告承担的主张，被告表示是否承担由法院认定其合理性，本院认为，该项主张缺乏申请时合约中明确的依据，原告认为被告应承担的费用等约定应遵守提交的《关于长城国际信用卡章程和领用合约变更的公告》中提及的现行合约及章程，但公告内容也未明确涉及本案的《中银全民健身卡领用合约》及当时合约提及的应遵守的“贷记卡章程”，本院对此不予采纳；且律师费作为原告的损失，可通过原告在本案中主张的违约金等费用得到弥补，故本院对此诉请不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告吴桐山于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司柳州分行偿还截至2020年6月7日的信用卡欠款本金人民币130844.07元，利息、费用人民币18317.12元（之后的利息、费用以尚欠本金为基数按上述信用卡领用合约及中国人民银行对信用卡业务的相关规定并以年利率24%为限计付至欠款清偿时止）； 二、驳回原告中国银行股份有限公司柳州分行的其他诉讼请求。 -6- 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向人民法院申请强制执行。 案件受理费人民币3796元（原告中国银行股份有限公司柳州分行已预交），减半收取1898元，原告中国银行股份有限公司柳州分行负担278元，由被告吴桐山负担1620元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 员 朱厚泽 二〇二〇年十月二十六日 法官助理 林兰兰 书 记 员 韩昕怡 -7- 附相关参考法律依据条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 -8- 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。