四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3887号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路**四川投资大厦******。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所律师。 被告：曾愚，男，汉族，1985年2月14日出生，住四川省德阳市旌阳区。 广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）诉曾愚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。广发银行成都分行的委托诉讼代理人梁宝丹到庭参加诉讼，被告曾愚经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告曾愚偿还借款本金39143.53元、罚息1154.1元、复利10.6元（利息、罚息、复利暂计算至2019年11月26日），合计40308.23元；2.判令被告曾愚从2019年11月27日起，按约定支付罚息、复利至全部款项清偿之日止；3.判令被告曾愚承担为实现债权而产生的全部费用，包括诉讼费、保全费、公告费、律师费等。 事实和理由：2018年8月27日，被告曾愚向原告广发银行成都分行申请贷款43000元，2018年8月27日原告广发银行成都分行与被告签订《个人信用贷款合同》，约定借款额度为43000元，借款期限为12个月，即2018年8月27日起至2019年8月27日，指定还款日为每月14日，还款方式为一次还本付息，贷款利率按照月利率1.08%计息。合同签订后，原告广发银行成都分行依约向被告曾愚发放贷款，但是被告曾愚未按时足额归还贷款本息，经多次催告，被告仍拒不履行还款义务。为维护合法权益，特诉至法院，请求判如所请。 被告曾愚未提交答辩意见。 经审理查明，被告曾愚通过网络平台向广发银行成都分行申请贷款，并填写注册了个人信息，后于2018年8月27日填写了《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1808270936），向原告广发银行成都分行申请贷款。《自信卡（自信一贷）申请表》上载明：1．本次贷款种类为E秒贷（公积金专享）；总申请金额为43000元人民币，申请循环额度，额度期限为12个月；指定还款日为每月14日；支付方式为等额本息；贷款用途为个人综合消费。2．本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。3．本贷款是否发放由本行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。4．本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准。5．本条款项下借款利率按以下选定方式执行，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除。利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变。利率以固定利率方式执行，以月利率1.08%计息。6．若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。7．违约责任条款及相应处理，借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，为违约事件；如发生违约情形，广发银行成都分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。8．循环额度，授信额度和有效期限以广发银行成都分行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准，每笔授信额度的最长有效期是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。 2018年8月27日，被告曾愚在原告广发银行成都分行《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：147180005064）通过电子签名确认，贷款授信额度为43000元，额度为循环额度，额度有效期自2018年8月27日起至2019年8月27日止，贷款用途为个人综合消费。外围渠道一年期以内（含）还款方式为一次还本分期还息，还本周期为一次，还息周期为按月；外围渠道一年期以上还款方式为等额本息，还本周期为按月，还息周期为按月。还款日为14日。贷款利率执行固定利率，以月利率1.08%计息。本核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。 上述文件签订后，原告广发银行成都分行于2018年8月27日依约向被告曾愚发放贷款43000元，后曾愚于2019年8月27日到期后未足额归还到期的本金和欠付的利息，出现逾期。根据广发银行成都分行出具的《个人对账单》显示，此后被告曾愚又分别还款4次，分别于2019年9月21日、2019年9月23日、2019年9月24日、2020年1月11日还款0.02元、100元、5000元、200元。庭审中，广发银行成都分行表示曾愚的上述四次还款已经分别按照约定顺序进行了相应抵扣，即2019年9月21日还款抵扣复利0.02元，2019年9月23日还款抵扣罚息90.01元及复利9.99元，2019年9月24日还款抵扣本金3856.47元，罚息473.46元，复利0.44元，2020年1月11日还款抵扣本金200元。截至2020年9月30日止，被告曾愚尚欠本金38943.53元，利息0元，罚息6790.11元，复利572.61元。 庭审中，广发银行成都分行表示，因案涉贷款已经到期，主张利息按照贷款利率计算至贷款到期日止，罚息以逾期本金为基数，按照罚息利率计算至实际付清之日止，复利以未付利息为基数，按照罚息利率计算至实际付清之日止。 认定上述事实的证据如下：《广发银行个人信用借贷合同》、《广发银行个人对账单》、《账户交易历史》、《广发银行零售贷款欠款明细》、相关书证、庭审笔录等。 本院认为，曾愚向广发银行成都分行申请贷款，双方签订的《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。广发银行成都分行依照约定向曾愚发放了贷款，曾愚未按合同约定偿还，其行为已经构成违约，现原告广发银行成都分行要求被告曾愚偿还所欠剩余贷款本金及利息、罚息的合理请求，本院予以支持。案涉贷款于2019年8月27日到期，故利息应当计算至贷款到期日止，此后利息不再计收。根据广发银行成都分行出具的《个人对账单》显示，虽然贷款到期后曾愚尚有部分利息未结清，但此后曾愚又进行了4次还款，且广发银行成都分行已经按照约定进行了相应抵扣，上述抵扣顺序不违反合同约定，本院予以确认。故截止2020年9月30日，曾愚应当归还的欠付本金为38943.53元，无无欠付利息。故对广发银行成都分行主张曾愚偿还欠付本金的诉请，本院予以支持。 关于广发银行成都分行主张的罚息、复利请求。本院认为，根据合同约定，罚息利率在贷款利率的基础上上浮30%确定，罚息以逾期本金为基数，按照罚息利率16.848%（12.96%×1.3）计算至实际付清之日止，复利以未付利息为基数，按照罚息利率16.848%（12.96%×1.3）计算在至实际付清之日止。已查明，案涉贷款并无欠付利息，故对广发银行成都分行主张复利的请求不予支持。因被告在案涉贷款到期后分别归还了部分款项，且对本金进行了抵扣，故罚息应当分段计算，即1.从2019年8月28日至2019年9月24日，罚息以未付本金43000元为基数，按照罚息利率计算；2.从2019年9月25日至2020年1月11日，罚息以未付本金39143.53元（43000元-3856.47元）为基数，按照罚息利率计算；3.从2020年1月12日起，罚息以未付本金38943.53元（39143.53元-200元）为基数，按照罚息利率计算至实际付清之日止。 综上，为避免广发银行成都分行收取的利息、罚息的总和过分高于因曾愚违约给广发银行成都分行造成的损失，曾愚应当支付的利息、罚息总计以年利率24%为限，对超出年利率24%的部分，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告曾愚于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还欠付借款本金38943.53元及罚息（罚息应当分段计算，即1.从2019年8月28日至2019年9月24日，罚息以未付本金43000元为基数，按照罚息利率计算；2.从2019年9月25日至2020年1月11日，罚息以未付本金39143.53元（43000元-3856.47元）为基数，按照罚息利率计算；3.从2020年1月12日起，罚息以未付本金38943.53元（39143.53元-200元）为基数，按照罚息利率计算至实际付清之日止），但被告曾愚所归还的借款利息、罚息总额应以年利率24%为限。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费404元，公告费260元由被告曾愚负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 琳 二〇二〇年十月十三日 书记员 张圣佳