河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初3136号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行，营业场所：焦作市解放区站前路768号火车站广场西侧。负责人：郭永健，行长。委托诉讼代理人：崔文园，河南苗硕律师事务所律师。委托诉讼代理人：寇慧慧，河南苗硕律师事务所律师。被告：王雪芹，女，1971年2月6日出生，汉族，住焦作市解放区。被告：靳志军，男，1971年12月4日出生，汉族，住焦作市解放区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行（以下简称邮储焦作分行）与被告王雪芹、靳志军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月10日公开开庭进行了审理。原告邮储焦作分行的委托诉讼代理人崔文园、被告王雪芹到庭参加诉讼。被告靳志军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储焦作分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王雪芹、靳志军立即偿还原告借款本金101542.04元、截至2020年7月16日的利息、罚息、复利共计109360.7元及自2020年7月17日起至借款全部清偿完毕之日止的罚息、复利（以所欠贷款本息总金额为基数，按照贷款利率上浮50％即年利率11.466％计收）；2.判令原告有权就被告抵押的房产（坐落于河南省××解放区××中路××楼××单元××）及建设用地使用权及其拍卖、变卖的款项在第一项诉讼请求的范围内享有优先受偿权；3.判令被告承担本案的所有诉讼费用。事实和理由：2016年1月5日，原告与二被告签订合同编号为41009311216014668308号《个人额度借款合同》，合同约定：原告授信被告120000元的借款额度，在此额度范围内，被告可循环支用，存续期限为36个月。每次支用的金额、利率、用途等以该笔支用申请对应的借据记载内容为准。合同第六条第（二）款约定了罚息利率为合同利率的150％，第十二条约定了违约情形：不按合同规定按时偿还借款本息或其他应收款项，第十三条约定了原告可采取的救济措施：按合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。为担保主债务的履行，被告靳志军以其自有房屋作抵押，与原告于2016年1月5日签订了合同编号为41009311316014157135的《个人最高额担保合同》，担保的主债权本金金额最高不超过120000元，担保范围为本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、诉讼费、仲裁费等。双方于2016年1月6日就上述房产办理了抵押登记，抵押权证书号为：焦房他证解放字第201600**。2016年1月7日，原告依被告申请发放贷款120000元，被告向原告出具借据，借据载明借款金额为120000元，期限自2016年1月7日至2026年1月7日，年利率7.644％，用于装修，还款方式为等额本息还款法。后合同履行期间，被告偿还了部分贷款后，二次申请支用额度，原告依申请于2017年12月19日向被告发放贷款金额16500元，期限自2017年12月19日至2027年12月19日，年利率为7.644％，还款方式为等额本息还款法。但在后续的合同履行过程中，被告却不守合同信用，未按时足额偿还上述两笔贷款本息，现原告向被告宣布合同项下所有借款提前到期、抵押权提前实现，要求被告承担还款及担保责任。以上为本案事实，有借据、合同等为证证明。原告认为本案涉及的各项合同、文书是各方的真实意思表示，合法有效，理应受到法律保护。原告为维护己方的合法利益，特向人民法院提起诉讼，请人民法院依法判决。被告王雪芹辩称，对原告陈述的贷款事实及尚欠的本金数额无异议，对原告主张的利息、复利、罚息的计算方式无异议，被告愿意承担还款责任，但目前没有还款能力，希望原告能给充足时间还款。被告靳志军未作答辩，亦未提交证据。原告邮储焦作分行为支持自己的诉讼请求，在庭审中提交了下列证据：证据1.二被告身份证复印件、结婚登记申请书（调取于武陟县民政局）、审查处理结果（调取于武陟县民政局）各1份、被告王雪芹户口本1份，证明二被告身份信息、主体适格及二被告系夫妻关系；证据2.个人额度借款合同、个人最高额担保合同、借据、他项权证各1份，放款单2份、借据详细清单1份，证明原告与被告王雪芹、靳志军存在合法有效的借款合同关系，原告依据合同约定，分别于2016年1月7日、2017年12月19日全额向其支付了借款，被告应当按期归还原告借款本息并承担相应的违约责任；被告靳志军以自有房产作抵押，用来担保主债务的履行，该抵押已经办理了抵押登记，原告有权就抵押物及其建设用地使用权及其拍卖、变卖款优先受偿。被告王雪芹对原告邮储焦作分行提交的证据均无异议。本院对当事人提交的证据认定如下：被告靳志军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证及辩驳的权利。原告提交的证据，被告王雪芹均无异议，经审查，本院对证据的真实性予以确认。本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，对本案事实确认如下：被告王雪芹与被告靳志军系夫妻关系。2016年1月5日，原告邮储焦作分行（贷款人）与被告靳志军（借款人）、王雪芹（共同借款人）签订《个人额度借款合同》，编号为41009311216014668308，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度120000元，借款额度存续期限为156个月，自2016年1月5日至2029年1月5日。贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮56%；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。同日，原告邮储焦作分行（担保权人）与被告靳志军（××）签订《个人最高额担保合同》，编号为41009311316014157135，抵押物为靳志军名下位于焦作市解放区幸福街××楼××单元××号的房产，抵押合同第二条被担保的债权范围约定：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过120000元。担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2016年1月5日至2029年1月5日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。第三条担保权存续期间约定：××担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。第十一条抵押权的实现约定：发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保人未受清偿的；（二）根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形；（三）根据法律、法规规定及本合同约定担保权人可以行使抵押权的其他情形。2016年1月6日，被告靳志军就其名下焦房权证解字第**房产办理了最高额抵押登记，他项权证号为：焦房房他证解放字第201600**债权数额为120000元。2016年1月7日,原告邮储焦作分行向被告王雪芹发放了120000元贷款,同日,被告王雪芹、靳志军向原告出具了贷款借据，载明：借款人王雪芹，借款金额120000元，借款期限自2016年1月7日至2026年1月7日，年利率7.644%，借款用途为装修，还款方式为等额本息。邮储焦作分行个人贷款放款单上载明：分期贷款指定还款日为7日。后被告未正常按约还款，原告于2020年9月9日诉至本院，宣布借款提前到期，截至2020年10月9日，被告已逾期398天，尚欠借款本金86974.59元、利息、罚息及复利8516.48元。另，依申请，原告于2017年12月19日向被告王雪芹发放看16500元贷款，到期日期为2027年12月19日，正常利率为7.644%，罚息利率为11.466%，还款方式为等额本息。后被告未正常按约还款，截至2020年10月9日，被告已逾期395天，尚欠借款本金14567.45元，利息、罚息及复利1407.44元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约方均应按照合同约定履行自己的义务。原告邮储焦作分行依约向被告王雪芹发放了贷款，被告王雪芹、靳志军作为共同借款人，应按约进行偿还，但其未按合同约定足额偿还借款本息的行为已经构成违约，原告有权主张被告提前偿还剩余借款本金并按合同约定计算利息、罚息及复利，故原告主张被告偿还借款本金101542.04元及利息、罚息、复利于法有据，本院予以支持。被告靳志军将其名下坐落于焦作市解放区幸福街××楼××单元××号房产抵押给原告并依法办理了抵押登记，故原告主张就抵押的房产拍卖、变卖的款项在债权范围内行使优先受偿权于法有据，本院予以支持。涉案房产的土地尚未办理土地使用权证书，也未办理抵押登记，故原告主张就涉案房产的建设用地使用权享有优先受偿权于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王雪芹、靳志军应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行借款本金101542.04元及利息、罚息、复利（截至2020年10月9日的利息、罚息、复利为9923.92元，自2020年10月10日起的罚息、复利按照编号为41009311216014668308的《个人额度借款合同》的约定计算至实际清偿之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行有权对被告靳志军名下位于焦作市解放区幸福街华园北区5号楼4单元12号的房产拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的范围内优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1243元，由被告王雪芹、靳志军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于焦作市中级人民法院。审判员  宋秀梅二〇二〇年十月十二日法官助理郭倩倩书记员王淑荣附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为××，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与××协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与××未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。