云南省保山市隆阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0502民初2621号 原告：中国银行股份有限公司保山市分行。 统一社会信用代码：91530500918922703B。 营业场所：云南省保山市隆阳区永昌镇保岫东路2号。 负责人：徐定锋，该行行长。 委托诉讼代理人：张兴君，云南春裕律师事务所律师。特别授权代理。 被告：宋丽华，女，1974年4月15日出生，汉族，保山市隆阳区人，住隆阳区。 被告：李廷贵，男，1973年8月8日出生，汉族，四川省广安县人，住保山市隆阳区。 原告中国银行股份有限公司保山市分行（以下简称“中国银行保山市分行”）与被告宋丽华、李廷贵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行保山市分行委托诉讼代理人张兴君、被告李廷贵、宋丽华到庭参加诉讼。根据本案实际情况，经报请批准，本案延长审理期限三个月。本案现已审理终结。 原告中国银行保山市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告宋丽华、李廷贵立即偿还原告中国银行保山市分行贷款本金190903.53元及截止2020年1月10日止的利息4557.68元、罚息251.36元、复利96.70元，共计195809.27元，并支付原告自2020年1月11日起至贷款本息实际清偿之日止以未偿还本息为基数按合同约定计算的利息、罚息、复利；2.判令被告支付原告支出的诉前财产保全费1499元；3.判令原告中国银行保山市分行对被告宋丽华、李廷贵提供的抵押物，即位于保山市隆阳区地产的价款优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2012年3月30日，二被告与原告签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。合同约定:被告在本合同项下个人住房贷款金额为人民币37万元;贷款期限为15年;合同项下贷款利率按浮动利率方式执行，即每年1月1日重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.875‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率;还款方式为按月等额本息还款，还款期数共计180期;按月结息和付息，每月的还款日为结息日和付息日。还款日为每月的30日;贷款采用委托支付的方式发放，即借款人宋丽华、李廷贵同意并授权原告将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商（保山安和房地产开发有限公司）账户。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同的贷款利率水平加收50%。按罚息利率计收利息的，计算公式为利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360；担保方式为:借款人宋丽华、李廷贵以合同项下贷款所购房屋向原告提供抵押担保及由保山安和房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证。同时，合同中对违约责任等事项做出了约定。原告依约于2012年3月30日向被告发放了贷款且于当日办理了房地产的抵押登记手续。2018年6月19日，抵押物取得所有权证后办理了抵押权登记证明，保山安和房地产开发有限公司的阶段性保证责任自此解除。贷款发放后，被告宋丽华、李廷贵开始能正常还款，后自2019年7月30日这一期开始出现逾期、不足额还款的情形，截止2020年1月10日，被告宋丽华、李廷贵已经拖欠原告的贷款本息为195809.27元，其中，未到期的本金178832.92元、逾期本金12070.61元、逾期利息4557.68元、本金罚息251.36元、复利96.70元。综上，为维护原告的合法债权，故起诉，请依法支持原告的诉讼请求。 被告宋丽华、李廷贵辩称，1、被告对其向原告借款的事实无异议。疫情期间，被告没有收入，被告现在外出打工20多天，还没有领到工资，关于逾期部分的10300元，被告可以在15天内偿还，但是本金现在无法偿还。2、被告每个月的还款数额在逐月递减，现每个月还款2800多元。3、被告一直在偿还借款，原告无权查封被告的房产。如果被告无力偿还，会向原告申请无法还款。关于保全费，被告不清楚。4、被告还款逾期是因疫情导致。关于逾期部分的利息，被告会足额偿还。5、案涉借款期限尚未届满，且被告一直在履行还款义务，所以原告无权就被告的房屋进行拍卖。被告认可原告主张的逾期本金和利息的数额。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 原告中国银行保山市分行提交的证据：1、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份、被告宋丽华和李廷贵的身份证复印件各一份、被告户口簿复印件一份、被告结婚证复印件一份、《房屋所有权抵押证书》一份，欲证明①原被告主体适格；②被告宋丽华、李廷贵逾期还款构成违约，原告有权宣布借款全部提前到期，被告宋丽华、李廷贵应立即偿还原告拖欠的贷款本息及罚息、复利；③原告对被告宋丽华、李廷贵提供抵押担保的房地产享有抵押权。 2、《中国银行借款借据（第一联：正本）》一份、《云南省地方税务局通用机打发票》一份、《不动产权证》一份、《不动产登记证明》一份、《逾期未还款查询》（打印时间：2020年1月10日、2020年7月21日）二份，欲证明截止2020年1月10日及2020年7月21日，被宋丽华、李廷贵已拖欠原告的贷款本息。 3、（2020）云0502财保38号《民事裁定书》一份，欲证明原告为实现债权支出保全费。 经质证，被告提出复利可以向原告支付；对逾期利息以及罚息持有异议，被告提出其因疫情原因逾期还款；针对逾期部分的本金，被告可以向原告偿还；对原告查封并要求拍卖案涉被告房产不予认可。 本院认为，原告提交的证据，来源合法、客观真实，本院予以采信。 被告宋丽华、李廷贵向本院提交逾期还款情况截图一份，欲证明其逾期本金及利息情况。 经质证，原告不持异议。 本院认为，该组证据原告不持异议，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2012年3月30日，原被告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定“借款人：宋丽华；抵押人：宋丽华、李廷贵；贷款人：中国银行保山市分行。……第二条贷款用途。本合同项下贷款用途仅用于借款人支付其购买本合同第十三条约定房产的购房款。……第三条贷款利率与计结息。……5、罚息。（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。……（4）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360。……第五条贷款的发放。贷款人在同意借款人贷款申请后，按贷款人受托支付方式发放贷款，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：保山安和房地产开发有限公司；账号为：13×××63）。……第八条担保。若借款人或担保人发生贷款人认为可能影响其履约能力的事件，或担保合同变为无效、被撤销或解除，或借款人、担保人经济状况恶化或涉入重大诉讼或仲裁案件，或因其他原因而可能影响其履约能力，或担保人在担保合同或与贷款人之间的其他合同项下发生违约，或担保物贬值、毁损、灭失、被查封，致使担保价值减弱或丧失时，贷款人有权要求，且借款人有义务提供新的担保、更换保证人等，以担保本合同项下的债务。……第十二条：1、本合同项下个人住房贷款金额为叁拾柒万元整。2、本合同项下贷款期限为15年，自贷款人实际放款日起算，若为分期放款，则自第一个实际放款日起算。第十三条房屋地址：保山市隆阳区。若该所购房屋上述地址与其房屋所有权证书记载不一致，则以后者为准。购房合同编号：安和地产2011（334）号。购房总价款：伍拾叁万叁仟叁佰玖拾捌元。……第十四条本合同项下贷款利率经贷款人与借款人约定，按浮动利率方式执行。即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每年1月1日重新定价一次。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.875‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。2、按月结息和付息，每月的还款日为结息日和付息日。……第十六条：1、借款人还款方式为等额本息还款。2、按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期数共计180期，还款日为每月的30日。在本合同签订日利率水平下，采用等额本息还款法，借款人每期还款本息金额为叁仟叁佰叁拾陆元零贰分。本合同签订日利率与本合同实际执行利率不同的，以实际执行利率计算的还款金额为准。3、为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名：宋丽华，账号：13×××17为本合同项下贷款的指定还款账户。……第十八条：借款以本合同项下贷款所购房屋（下称‘抵押物’）向贷款人提供抵押担保。所购房屋为期房的，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后90日内办理正式抵押登记。所购房屋为现房的，借款人应在取得房屋所有权证书后15日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。……第十九条……2、双方协商同意，除依法另行确定或双方另有约定除外，因本合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由借款人承担：律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等。……附件一：个人一手住房贷款合同通用条款。……二、借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押。……2、本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成损失和其他所有应付费用。……9、如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同约定，行使抵押权。前款所指的正常还款日为本合同中规定的本金偿还日、利息支付日或借款人依据该合同规定应向贷款人支付任何款项的日期。提前还款日为借款人提出的经贷款人同意的提前还款日及贷款人依据合同等规定向借款人要求提前收回债权本息及／或其他任何款项的日期。……11、在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先清偿本合同项下债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。借款人同意接受人民法院的强制执行，无条件自找住房或者接受其他方式的安置。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款。……三、借款人违约事件及处理。1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息。……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；……（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。……（12）贷款人认为必要的其他措施。……”当日，原告向被告宋丽华发放贷款370000元，原被告双方就位于隆阳区产进行抵押登记。2018年5月22日，保山市国土资源局就案涉位于隆阳区产向被告宋丽华颁发云（2018）隆阳区不动产权第××号《不动产权证书》。截至2020年1月10日，被告宋丽华逾期还款6期。后被告向原告进行了部分还款。截至2020年7月21日，被告宋丽华逾期还款4期；被告宋丽华拖欠案涉贷款本金7179.87元、拖欠利息2803.43元、拖欠本金的罚息216.15元、拖欠利息的罚息87.55元；案涉贷款未到期本金余额166499.56元，本金余额173679.43元。另查明，上述债务产生于被告宋丽华、李廷贵夫妻关系存续期间。再查明，2020年4月22日，经原告申请，隆阳区人民法院作出（2020）云0502财保38号《民事裁定书》，查封被告宋丽华名下位于隆阳区的房地产，原告为此支出保全费1499元。 本院认为，原被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及其附件是双方真实意思表示，已依法成立并合法有效，原被告双方均应依照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及其附件的约定，全面履行合同义务。被告宋丽华在履行了部分还款义务后未按照约定按期归还借款且连续违约。根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2款第（2）项之约定，在被告宋丽华出现违约后原告可宣布案涉贷款本息全部到期。因原告提起此次诉讼后，被告曾向原告偿还部分贷款，结合本院查明的法律事实，截至2020年7月21日，案涉贷款本金余额173679.43元、利息2803.43元、罚息303.70元（216.15元＋87.55元）；针对以上债务，被告宋丽华应予以清偿。故对原告第1项诉讼请求中超出本院确认本金、利息及罚息部分的数额，本院不予支持。针对原告主张由被告宋丽华向其支付至贷款本息实际清偿之日止按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利的诉讼请求，未违反法律规定，本院予以支持，但其起息时间应自2020年7月22日始。根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》第十九条之约定，对原告要求被告宋丽华向原告支付保全费1499元的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”以及第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”之规定，原被告已于2012年3月30日就案涉位于隆阳区地产进行抵押登记，抵押权已依法设立；结合《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第二条第2款第（8）项之约定，对原告要求就案涉房地产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。因案涉债务产生于被告宋丽华、李廷贵夫妻关系存续期间且因被告宋丽华、李廷贵共同生产生活而产生，故就原告要求被告李廷贵向其偿还案涉借款本金、利息、罚息、复利并支付保全费的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、由被告宋丽华、李廷贵于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国银行股份有限公司保山市分行贷款本金173679.43元、利息2803.43元、罚息303.70元；并向原告中国银行股份有限公司保山市分行支付自2020年7月22日起至贷款清偿之日止按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利。 二、由被告宋丽华、李廷贵于本判决生效之日起三十日内支付原告中国银行股份有限公司保山市分行保全费1499元。 三、原告中国银行股份有限公司保山市分行对被告宋丽华名下位于隆阳区地产［不动产权证号：云（2018）隆阳区不动产权第××号］折价或者拍卖、变卖的价款在上述第一、二项范围内享有优先受偿权。 四、驳回原告中国银行股份有限公司保山市分行的其他诉讼请求。 如果付款义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4216元，减半征收2123元，由原告中国银行股份有限公司保山市分行负担206元，由被告宋丽华、李廷贵负担1917元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省保山市中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利另一方当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内申请本院强制执行。 审判员  刘莉青 二〇二〇年十月十九日 书记员  李 秋