广东省徐闻县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0825民初1127号原告：中国农业银行股份有限公司徐闻县支行，住所地徐闻县***********，统一社会信用代码914************093。负责人：陈明明，行长。委托诉讼代理人：李琰，男，1972年8月6日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司徐闻县支行综合管理部副经理，住广东省徐闻县*******19*，公民身份号码440************953。委托诉讼代理人：黄春秀，女，1972年2月8日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司徐闻县支行客户部经理，住广东省徐闻县*******19*，公民身份号码440************067。被告：陈波，男，1984年11月13日出生，汉族，广东省电白县黄岭镇人，户籍地广东省电白县*********8*，现住广东省湛江市徐闻县*********安粮蓝海城市广场第2幢B座1505号房，公民身份号码440************711。原告中国农业银行股份有限公司徐闻县支行(以下简称徐闻县支行)诉被告陈波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月19日公开开庭进行了审理。原告徐闻县支行法定代表人陈明明的委托诉讼代理人李琰、黄春秀到庭参加诉讼。被告陈波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告徐闻县支行诉称，被告人陈波于2011年9月5日向我行借款一笔，金额为23万元，用于购买徐闻县***************2*******，以抵押备案证明（徐房抵备字第201107078号）抵押，签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号NO.440********28858），期限25年，2036年9月4日到期。还款方式为分期还款，每一个月为一周期还款。由于借款人经营状况不好，我行信贷人员多次上门催收，借款人无法按约定借款到期日前归还我行贷款本息，违反了与我行签订的《个人购房担保借款合同》的约定，到2020年6月14日止，仍结欠贷款本金185545.58元及利息3780.53元（利息计算截止日如上表，此后利息按规定续计），合计结欠贷款本息189326.11元。依照双方签订的《个人购房担保借款合同》第九条“违约责任”的“11.4”：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，通知发放借款、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失是要求借款人、担保人全额赔偿”之“（2）借款人未按约定按期足额偿还借款”的规定。为了我行原告的合法权益，特向贵院起诉，请求判令：1.解除中国农业银行股份有限公司徐闻县支行与陈波签订的个人购房担保借款合同；2.判令被告陈波偿还1笔逾期贷款本金共185545.58元、利息3780,53元，本息合计1893236.11元；3.判令抵押担保关系成立，我行对抵押物享有有限受偿权；4.判令被告承担本案全部费用。原告对其主张的事实及为支持其诉讼请求向本院提供如下证据：1.被告陈波居民身份证及农业户口、常住人口登记卡、士兵证复印件，证明被告陈波个人的身份情况；2.未婚证明，证明被告陈波未婚的事实；3.个人信贷业务申请表，证明原告与被告陈波借款有效的事实；4.个人购房担保借款合同，证明原告与被告陈波签订借款合同合法有效的事实；5.中国农业银行个人借款凭证及个人贷款基础信息，证明原告已履行向被告陈波发放贷款23万元义务的事实；原告与被告陈波约定贷款执行利率为7.05%，逾期利率为10.575%的事实；6.徐闻县*******抵押备案证明（徐房抵备字第201107078）抵押，证明被告陈波提供财产已办理抵押登记手续，合法有效，原告对抵押财产有优先受偿权的事实；7.抵（质）押权证类凭证入库清单，证明被告陈波抵押备案证明已办理入库事实；8.通过邮件签发债务逾期催收通知书及催收签收照片，证明被告陈波按揭贷款逾期欠款的事实。被告陈波既无提交书面答辩意见也没有提交证据。对原告徐闻县支行提供的证据，被告陈波未作答辩且未到庭应诉，视为放弃抗辩和质证的权利。本院认为，原告徐闻县支行提供的证据所反映的内容符合案件事实，各证据之间与案件事实具有关联性，证据的形式和来源符合法律规定，具有证明力，应予采信。经审理查明，被告陈波因购买需要徐闻县***********************的需要，于2011年4月29日向原告申请个人房地产贷款，于同年*月19日，原、被告双方签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号NO.440***********858）一份。《个人购房担保借款合同》的主要内容为：被告向原告借款本金为230000元，用于购买位于徐闻县***********************商品房，期限为300个月（2011年*月19日至2036年*月18日）；借款利率采用基准利率方式以借款发放日中国人民银行同期同类同档次人民币贷款基准利率的基础上浮动一定比例确定执行年利率；还款方法为等额本金还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人的还款账户为622*************314；贷款人将全部借款直接划入借款人指定的账*446200********326；借款采用担保方式为阶段性保证加抵押方式，借款人用位于徐闻县***********************进行抵押备案登记（徐房抵备字第201107078*）。合同还对违约责任进行约定：在借款人、保证人和抵押人利息约定义务的前提下，因贷款人的原因未按期足额向借款人发放借款，造成借款人损失的，贷款人应当承担相应的赔偿责任；如未按双方约定期限归还借款或未按合同约定用途使用借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提供贷款执行利率、提前回收已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或限期其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。…（*）借款人未足额偿还借款本息超过90天；…。原、被告签订《个人购房担保借款合同》后，原告依约定于2011年9月*日将借款23万元划入指定账户，并将每月*日指定为还款日，借款到期日期为2036年9月4日。对抵押的房产于2011年7月27日在徐闻县*******进行了抵押登记备案，设定日期为2011年*月19日至2023年*月18日，证号为：徐房抵备字第201107078号。被告至2020年*月前尚能按《个人购房担保借款合同》约定等额按月还款，但自2020年*月起被告因经济困难没有按照合同约定按期还款。截止至2020年6月14日止，被告尚结欠原告贷款本金185545.58元、利息3780.53元。经多次催收未果后，原告遂于2020年7月16日向本院提起诉讼。本院立案受理后，于2020年9月16日将民事诉状副本及应诉材料送达被告。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告徐闻县支行于2015年5月19日与被告陈波签订《个人购房担保借款合同》，主体合格，内容合法，双方意思表示真实，为合法有效合同，应受法律保护。原告依合同约定已履行了贷款义务，被告陈波未依合同约定还款付息给原告，显属违约。虽然双方约定的借款期限为300个月，但被告未按照合同约定按期向原告偿还借款本息，按照合同约定，被告逾期未偿还借款本息已构成违约，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条“债是按照合同的约定或者依照法律的规定，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人，债权人有权要求债务人按照合同约定，或者依照法律规定，履行义务”，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”以及第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除”的规定，原告于2020年7月16日向本院起诉，请求解除合同及被告承担其他相应的法律责任。本院于2020年9月16日向被告送达了民事诉状副本及应诉材料，故应视为原告提出解除借款合同的通知已在2020年9月16日经送达给被告。故而，双方签订的《个人购房担保借款合同》应自2020年9月16日起解除。原告请求解除双方于2011年5月19日签订的《个人购房担保借款合同》，依法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，双方签订的《个人购房担保借款合同》解除后，原告有权利要求被告立即清偿借款本息及相关费用，故被告应向原告清还贷款本金185545.58元、利息3780.53元（利息计至2020年6月14日）。原告请求对位于徐闻县***********************房产抵押物享有优先受偿权，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”及第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，原、被告已对《个人购房担保借款合同》中约定的位于徐闻县***********************房产作为抵押物并办理了抵押登记，其抵押担保合法有效，原告作为抵押权人，对该抵押物的处置所得的价款享有优先受偿权，故本院对该项诉讼请求予以支持。被告陈波未到庭应诉，视为自动放弃为其抗辩的权利，不影响本院根据查明的事实依法作出裁判。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、九十六条、九十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：确认原告中国农业银行股份有限公司徐闻县支行与被告陈波于2011年5月19日签订的编号为NO.440***********858的《个人购房担保借款合同》于2020年9月16日解除；二、被告陈波在本判决发生法律效力后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司徐闻县支行借款本金185545.58元、利息3780.53元（利息计至2020年6月14日，自2020年6月15日起至2020年9月16日止的利息按合同约定的借款期限内的利率标准计算；自2020年9月17日起至还清借款本息之日止的利息，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、原告中国农业银行股份有限公司徐闻县支行对被告陈波位于徐闻县***********************房产处置所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4087元，由被告陈波负担（原告已垫付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  杨文裕人民陪审员  韩定兴人民陪审员  符德连二〇二〇年十月二十日书 记 员  黄 赐附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人，债权人有权要求债务人按照合同约定，或者依照法律规定，履行义务。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。