台州市椒江区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙1002民初3519号原告：台州兴业融资担保有限公司，住所地浙江省台州市开发区东海大道**。法定代表人：洪方明，该公司执行董事。委托诉讼代理人：何全青，浙江海贸律师事务所律师。委托诉讼代理人：李淑芳，浙江海贸律师事务所律师。被告：刘庆，男，1994年1月9日出生，汉族，住湖北省宣恩县。被告：刘文超，男，1968年6月17日出生，汉族，住湖北省宣恩县。被告：周文学，男，1984年11月28日出生，汉族，住湖北省宣恩县。委托诉讼代理人：刘文其，浙江大舜律师事务所律师。原告台州兴业融资担保有限公司（以下简称兴业公司）与被告刘庆、刘文超、周文学追偿权纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月28日公开开庭进行了审理。原告兴业公司的委托诉讼代理人李淑芳、被告周文学的委托诉讼代理人刘文其到庭参加诉讼。被告刘庆、刘文超经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。兴业公司向本院提出诉讼请求：刘庆、刘文超、周文学立即向兴业公司偿付代偿款85654.83元，并赔偿利息损失（其中，代偿款6090.22元、17788.73元、19505.99元、19505.99元、22763.9元的代偿款利息损失，分别自2017年2月24日起、2017年9月22日起、2018年2月23日起、2018年7月24日起、2018年12月21日起，均按月利率1%计算至实际付清之日止），同时赔偿兴业公司为实现债权支出的律师代理费5100元（上述的利息损失、律师代理费的合计金额以不超过按月利率2%计算的金额为限）；二、兴业公司对刘庆所有的车牌号为浙Ｊ6××**丰田牌小型轿车的折价款或拍卖、变卖款项在上述第一项债务的范围内优先受偿。事实和理由：×××16年1月27日，刘庆与兴业公司及中国工商银行股份有限公司玉环支行（以下简称工行玉环支行）订立了《信用卡汽车分期付款还款（担保）合同》，约定，刘庆以其申办的卡号为6222********的信用卡以透支形式支付购车款，分期付款总额为117859元（其中购车透支额113000元，分期付款业务服务费4859元）；借款期限为三年，以按月分期等额方式偿还透支资金，分36期（月）归还；若刘庆连续两期透支逾期或累计五期透支逾期，则工行玉环支行有权宣布合同项下透支债务提前到期，要求刘庆立即清偿全部透支本息；兴业公司为刘庆的该笔贷款提供连带责任保证。另外，刘文超、周文学自愿为刘庆的该笔贷款各出具了一份《共同还款承诺书》，承担共同还款责任。×××16年1月25日，兴业公司与刘庆签订了《担保合同》，约定由兴业公司为刘庆的该笔借款向工行玉环支行提供连带责任保证；如贷款银行宣布贷款提前到期，刘庆未能在规定的期限内清偿全部本息或旅行贷款银行要求的其他义务，兴业公司有权通过法律途径追究刘庆违反义务的责任，并由违约方承担因诉讼发生的诉讼费、律师费等费用。同日，兴业公司与刘庆签订了《第二抵押权人车辆抵押合同》，约定刘庆将其所有的车牌号为浙Ｊ6××**号丰田牌小型轿车抵押给兴业公司作为反担保；兴业公司为刘庆代偿后有权向刘庆主张自代偿之日起至实际付清之日止的利息（按月利率1%计算）。双方就该抵押车辆在浙江省台州市××队车管所办理了抵押登记手续。刘庆于×××16年2月4日透支了117859元。刘庆透支后，多次出现逾期，构成违约。后工行玉环支行通知兴业公司，要求兴业公司依约承担保证责任。兴业公司于2017年2月24日、2017年9月22日、2018年2月23日、2018年7月24日、2018年12月21日，分别向工行玉环支行代偿16090.22元、17788.73元、19505.99元、19505.99元、22763.9元，合计代偿借款本息95654.83元。兴业公司代偿后多次向刘庆催讨。刘庆偿还部分款项后尚欠85654.83元。兴业公司为此只能委托律师追讨，并为此支付了律师代理费5100元。刘庆、刘文超均未作答辩。周文学答辩称，第一、周文学不是本案的适格被告，根据担保合同的约定，借款债务人是刘庆，保证人是兴业公司，兴业公司应向刘庆进行追偿，而不应向周文学进行追偿。第二、本案中，如果法院认为兴业公司有权追偿，因周文学并没有跟兴业公司签订所谓的约定管辖的协议，故按照法定追偿，案涉纠纷应由被告所在地的人民法院管辖。第三、兴业公司要求周文学共同承担案涉的追偿债务不成立。×××16年1月25日，周文学出具给工行玉环支行共同还款承诺书，工行玉环支行审查资格，说资质不够，要求另外找担保人。刘庆×××16年1月27日所签订的担保合同里面，债权人是刘庆，没有出现周文学的名字，周文学认为周文学提供给工行玉环支行的共同还款承诺书银行并没有接受。按照合同法的规定，应以最后一份合同成立为准。最后一份合同的债务人是刘庆，担保人是兴业公司，并没有周文学的签名及捺手指印。第四，如果法院认为这个合同成立，周文学是适格的被告，在案涉追偿债务利率方面，兴业公司与周文学并没有约定，故按照原有的约定，债务利率应当适用年利率5.7%，而不适用年利率24%，按照最高法院的规定，2019年8月20日之后的合同，适用的利率应不超过年利率15.4%。第五，刘庆于2017年2月24日就出现了逾期，案涉的债务已经超过可诉讼时效。综上，应当驳回兴业公司对周文学的起诉。本院经审理认定，×××16年1月25日，刘文超向工行玉环支行出具《共同还款承诺书》，承诺，自愿作为“共同债务人”对刘庆与工行玉环支行产生的编号为×××16（《共同还款承诺书》错误记载为2015）分期（借）12070001-0113的借款合同项下（借款金额为117859元；借款期限为36月）的全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担共同还款责任。同日，周文学向工行玉环支行出具《共同还款承诺书》，承诺，自愿作为“共同债务人”对刘庆与工行玉环支行产生的编号为×××16（《共同还款承诺书》错误记载为2015）分期（借）12070001-0113的借款合同项下（借款金额为113000元；借款期限为36月）的全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担共同还款责任。同日，兴业公司与刘庆签订《担保合同》，约定，刘庆因购买汽车需要，向工行玉环支行申请按揭贷款，由兴业公司作为汽车贷款担保人；刘庆向工行玉环支行申请按揭牡丹卡购车分期，其中购车透支额为113000元，分期付款业务服务费为4859元，借款期限为3年，与工行玉环支行签订编号为×××16分期借1207000-0113的《信用卡汽车分期付款还款（担保）合同》；如因刘庆违约，工行玉环支行宣布贷款提前到期，刘庆未能在规定的期限内清偿全部本息或履行工行玉环支行要求的其他义务，刘庆自愿将所购车辆交由兴业公司处理；兴业公司有权通过协议折价、变卖、拍卖及诉讼、强制执行等方式变现该车的价值以抵偿借款本息和工行路桥支行要求承担的其他费用、兴业公司代偿的借款本息以及车辆变现过程中所产生的一切费用，如有剩余退还刘庆；兴业公司有权通过法律途径或向社会公告的形式追究刘庆违反义务的责任；无论是否发生诉讼或仲裁，维权一方的维权费用（包括但不限于诉讼、仲裁、保全、执行、律师代理费、差旅费、调查费等）一并由违约方承担；如在合同履行过程中双方因追偿权纠纷发生争议，在将争议提交司法解决时，任何一方有权向兴业公司所在地法院起诉。同日，兴业公司与刘庆签订《第二抵押权人车辆抵押合同》，约定，刘庆于×××16年1月25日向工行玉环支行借款113000元，用于购买汽车，该笔借款由兴业公司提供连带责任保证担保，刘庆自愿将其所购置的车牌号为浙Ｊ6××**号、发动机号为Ｐ138391、车辆识别代号／车架号为ＬＶＧＢＭ51Ｋ6ＦＧ592799的丰田牌小型轿车抵押给兴业公司；由于刘庆在向工行玉环支行申请办理个人消费贷款时已将前述车辆抵押给工行玉环支行，兴业公司同意作为该抵押物的第二抵押权人，因此，车辆抵押登记时第一抵押权人为工行玉环支行，第二抵押人为兴业公司；如刘庆未按借款合同约定归还工行玉环支行借款，导致该银行起诉兴业公司，则处置抵押车辆后的优先受偿权归于工行玉环支行；如兴业公司代为偿付或承担连带保证责任，则处置抵押车辆后的优先受偿权归于兴业公司；抵押担保范围包括但不限于兴业公司代偿的贷款本息、逾期利息、诉讼费、财产保全费、律师代理费等费用；兴业公司为刘庆向工行玉环支行代偿后，可立即要求刘庆付清代偿款，并要求刘庆承担自代偿之日起至实际付清之日止的利息（按月利率1%计算）及兴业公司为实现债权所支付的律师代理费等合理支出的费用；若本合同履行过程中发生纠纷，双方约定由兴业公司所在地人民法院管辖。×××16年1月27日，兴业公司与刘庆以及工行玉环支行签订了编号为×××16分期借12070151-0113的《信用卡汽车分期付款还款（担保）合同》，约定，刘庆向工行玉环支行申领牡丹购车专用卡，用于信用卡汽车分期付款业务还款；申请的透支额度为117859元（其中购车透支额113000元，分期付款业务服务费4859元）；刘庆向工行玉环支行申请办理信用卡汽车分期付款业务，须向工行玉环支行支付分期付款手续费，并以按月分期等额的方式向工行玉环支行偿还透支资金；分期期数为36期，首期应偿还的金额为3708.82元，以后每期偿还的金额为3581元；刘庆每期的透支款项应于透支次月的25日前偿还；刘庆未按本合同约定按时足额存入资金，或者刘庆虽按本合同约定按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡被法院等有权机关冻结、扣划等强制措施，导致工行玉环支行无法扣款受偿的，工行玉环支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向刘庆收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；如刘庆连续两期透支逾期或累计五期透支逾期，工行玉环支行有权提前宣布本合同提前解除，要求刘庆立即清偿全部透支本息；兴业公司为刘庆本合同项下的债务向工行玉环支行提供连带责任保证担保；保证担保的范围包括本合同项下的主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、滞纳金、超限费以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；保证期间为透支借款到期之次日起两年，如工行玉环支行根据本合同约定提前收回透支借款的，则保证期间为工行玉环支行向刘庆通知的还款日之次日起两年。上述丰田牌小型轿车已于×××16年2月3日办理抵押登记，工行玉环支行为第一顺位抵押权人，兴业公司为第二顺位抵押权人。贷款发放后，刘庆未按约偿还分期付款金额。兴业公司分别于2017年2月24日、2017年9月22日、2018年2月23日、2018年7月24日、2018年12月21日为刘庆向工行玉环支行担保代偿16090.22元、17788.73元、19505.99元、19505.99元、22763.9元，合计代偿95654.83元，为刘庆结清了《信用卡汽车分期付款还款（担保）合同》项下的贷款债务，工行玉环支行对上述丰田牌小型轿车享有的抵押权因此已经消灭。兴业公司代偿后，刘庆仅偿还部分款项，至今尚欠兴业公司担保代偿款85654.83元及相应的利息损失。另查明，兴业公司为实现本案涉讼的债权支付了律师代理费5100元。兴业公司的名称于2019年11月15日从“台州兴业担保投资有限公司”变更为“台州兴业融资担保有限公司”。上述事实有兴业公司提供的共同还款承诺书、担保合同、第二抵押权人车辆抵押合同、信用卡汽车分期付款还款（担保）合同、变更登记情况、机动车登记证书、牡丹卡签购单、进账单、特种转账凭证、代偿证明，浙江增值税电子普通发票，以及兴业公司和周文学的陈述等证据予以证实。本院认为，虽然刘文超、周文学出具的《共同还款承诺书》均将借款合同的编号“×××16分期借12070151-0113”中的“×××16”错误记载为“2015”，但结合刘文超、周文学出具《共同还款承诺书》的时间与《信用卡汽车分期付款还款（担保）合同》签订的时间属于前后仅相差两天的同时期，借款合同的编号中的“分期借12070151-0113”与《信用卡汽车分期付款还款（担保）合同》的编号中的“分期借12070151-0113”一致，刘文超、周文学出具的《共同还款承诺书》分别载明的借款金额11.7859万元、11.3万元分别于《信用卡汽车分期付款还款（担保）合同》约定的申请透支额度117859元、购车透支额113000元一致，另外本案中也没有证据反映刘庆与工行玉环支行之间存在由刘文超、刘庆承担共同还款责任的其他编号为2015分期借12070151-0113的借款合同，故刘文超、周文学出具《共同还款承诺书》承诺为编号为×××16分期借12070151-0113的《信用卡汽车分期付款还款（担保）合同》项下的刘庆的债务承担共同还款责任具有高度盖然性，本院予以确定。兴业担保公司与刘庆签订的《担保合同》、《第二抵押权人车辆抵押合同》，工行玉环支行与兴业公司、刘庆签订的《信用卡汽车分期付款还款（担保）合同》，刘文超、周文学出具的《共同还款承诺书》，均系各方真实的意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，不违背公序良俗，均应为合法、有效，各方均应依约履行。兴业公司为刘庆向工行玉环支行的借款提供担保，同时，刘庆以其所有的车辆为该担保提供反担保，且双方已就抵押物办理了抵押登记手续，抵押权已有效设立。刘庆未按约还款，已构成违约，兴业公司为刘庆向工行玉环支行履行担保责任后，有权根据《第二抵押权人车辆抵押合同》的约定，要求刘庆返还担保代偿款并赔偿该款自代偿之日起至实际付清之日止按月利率1％计算的损失利息以及兴业公司为实现本案涉讼的债权所支付的律师代理费的损失，但上述利息损失、律师代理费损失的合计金额应以不超过按年利率24％计算的合计金额为限，并同时有权申请折价、拍卖、变卖抵押物，对抵押物的折价、拍卖、变卖抵押物所得的款项优先受偿。刘文超、周文学出具《共同还款承诺书》，系对刘庆对工行玉环支行所负的债务的加入，故作为共同债务人应对本案代偿款与刘庆向兴业公司承担共同还款责任。《第二抵押权人车辆抵押合同》系兴业公司与刘庆所签，刘文超、周文学并非该《第二抵押权人车辆抵押合同》的合同当事人，故《第二抵押权人车辆抵押合同》约定的“兴业公司为刘庆向工行玉环支行代偿后，可立即要求刘庆付清代偿款，并要求刘庆承担自代偿之日起至实际付清之日止的利息（按月利率1%计算）及兴业公司为实现债权所支付的律师代理费等合理支出的费用”内容对刘文超、周文学没有拘束力。刘文超、周文学应承担共同还款责任的债务应仅限于代偿款85654.83元及上述代偿款项自代偿之日起至2019年8月19日止按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算的利息损失以及自2019年8月20日起至实际给付之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息损失。周文学在庭审过程中提出管辖异议申请，但因其该申请超过了管辖异议的期限，本院对其该申请不予处理；另外，兴业担保公司与刘庆签订的《担保合同》、《第二抵押权人车辆抵押合同》均约定，若本合同履行过程中发生纠纷，双方约定由兴业公司所在地人民法院管辖，故本院对本案有管辖权。周文学抗辩案涉担保代偿款的利息损失等适用的利率应不超过年利率15.4%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》于2020年8月18日修正并于2020年8月20日施行，本案由本院于2020年8月3日立案，并且案涉的担保代偿均早于2020年8月20日，故周文学的该抗辩不能成立，本院不予采纳。周文学抗辩案涉债务已经超过了诉讼时效，但案涉的借款债务属于分期付款的债务，兴业公司担保代偿的是该分期余款的债务，无论该借款债务还是担保代偿的追偿债务均具有整体性及唯一性，按照《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第五条的规定，诉讼时效从最后一期履行期限届满之日起算，兴业公司最后一期担保代偿的时间为2018年12月21日，兴业公司于2020年8月3日向本院起诉，其提起的本案诉讼并没有超过诉讼时效，故对周文学的该部分抗辩本院不予采纳。综上，兴业公司的诉讼请求中的合理部分，本院予以支持；不合理部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十八条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告刘庆于本判决发生法律效力之日起十日内返还给原告台州兴业融资担保有限公司代偿款85654.83元，并赔偿给原告台州兴业融资担保有限公司利息损失（其中，代偿款6090.22元、17788.73元、19505.99元、19505.99元、22763.9元的利息损失，分别自2017年2月24日起、2017年9月22日起、2018年2月23日起、2018年7月24日起、2018年12月21日起，均按月利率1%计算至实际付清之日止），同时赔偿给原告台州兴业融资担保有限公司为实现债权支付的律师代理费5100元（上述利息损失、律师代理费的合计金额以不超过分别自2017年2月24日起、2017年9月22日起、2018年2月23日起、2018年7月24日起、2018年12月21日起并分别以代偿款6090.22元、17788.73元、19505.99元、19505.99元、22763.9元为基数均按月利率2%计算至实际给付之日止的合计金额为限）；二、被告刘文超、周文学于本判决发生法律效力之日起十日内对上述第一项债务中的返还给原告台州兴业融资担保有限公司代偿款85654.83元的债务承担共同还款责任，同时对上述第一项债务中的赔偿给原告台州兴业融资担保有限公司利息损失的债务中的该部分利息损失（其中，代偿款6090.22元、17788.73元、19505.99元、19505.99元、22763.9元分别自2017年2月24日起、2017年9月22日起、2018年2月23日起、2018年7月24日起、2018年12月21日起均至2019年8月19日止的利息损失，均按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算；代偿款6090.22元、17788.73元、19505.99元、19505.99元、22763.9元自2019年8月20日起至实际给付之日止的利息损失均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）的债务承担共同还款责任；三、原告台州兴业融资担保有限公司以登记在被告刘庆名下的车牌号为浙Ｊ6××**号、发动机号为Ｐ138391、车辆识别代号／车架号为ＬＶＧＢＭ51Ｋ6ＦＧ592799的丰田牌小型轿车的折价款或者拍卖、变卖后所得的价款在上述第一项债务的范围内优先受偿；四、驳回原告台州兴业融资担保有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2574元，减半收取1287元，由被告刘庆负担，刘文超、周文学在1063元的范围内共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。审 判 员 黄苍林二〇二〇年十月二十八日代书记员 陈莉莉