广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初2439号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行。负责人：窦宇清，行长。委托诉讼代理人：林石斌，男，1981年4月1日出生，系该银行员工。委托诉讼代理人：吴可嘉，男，1985年7月18日出生，系该银行员工。被告：李德余，男，1967年4月18日出生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行与被告李德余金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年10月16日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林石斌到庭参加诉讼，被告李德余经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行向本院提出诉讼请求：1.原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，被告需提前清偿贷款并解除合同；2.被告偿还原告贷款本息合计91710.66元（暂计至2020年6月19日，此后的利息按合同约定罚息利率9.975%计算至付清之日止）；3.被告抵押给原告的小轿车（车辆型号YQZ7146DE6，车辆识别代号/车架号LJDOAA292K0073533）；4.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告于2019年5月20日向原告申请个人消费贷款，用于购买汽车。2019年6月6日，原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告向原告借款13万元，年利率为6.65%，借款期限为36个月，还款方式为等额本息，被告出现逾期的，原告可以根据合同第十二条的约定，宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金以及其他费用。2019年6月6日，原告依约向被告发放了13万元贷款，被告向原告出具了手工借据一份。2020年1月起被告开始出现逾期还款现象，经原告多番催收未果。至2020年6月19日，被告已偿还原告贷款本金38508.13元、利息7458.63元，尚欠原告贷款本金91491.87元、利息218.79元，合计为91710.66元。为维护其合法权益，原告特向人民法院提起诉讼，请求依法判决。被告李德余未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了申请表、身份证、汽车销售单、机动车销售统一发票、手工借据、个人购房/购车借款及担保合同、机动车登记证、系统截图、还款记录、地址确认书，被告不到庭视为放弃举证和质证的权利，上述证据经核对本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月20日被告李德余提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告申请贷款购买汽车。2019年6月6日，原告与被告签订合同编号为440********066180621的《个人购房/购车借款及担保合同》，主要约定被告（借款人、抵押人）向原告（贷款人）借款13万元用于购买汽车；年利率为6.65%；借款期限从2019年6月6日至2022年6月6日共计36个月；还款方式为按月等额本息还款法：如不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金即其他费用。被告自愿向原告提供本案借款所购买的粤G*****号小型轿车（车辆型号YQZ7146DE6，车辆识别代号/车架号LJDOAA292K0073533，2019年6月14日办理抵押权登记）抵押担保，保证期间为债务履行期届满之日后两年止，保证范围为本合同项下的本金、利息，借款人连续三个月或累计六期未足额还款，被告有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与原告协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2019年6月6日，原告向被告发放贷款13万元，被告向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，确认借款金额为13万元，借款期限为36个月，从2019年6月6日至2022年6月6日，年利率为6.65%，借款用途为购买汽车，还款方式等额本息。自2020年1月起被告出现逾期还款现象。至2020年6月19日，被告尚欠原告贷款本金91491.87元、利息218.79元，合计91710.66元。庭审中，原告明确其第一项诉讼请求为要求解除其与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，是双方自愿真实的意思表示，合法有效，应受法律保护。当事人应按照合同约定履行各自的义务。原告按合同约定发放了贷款，履行了合同义务，被告没有按合同约定归还到期贷款本息，其行为已构成违约。根据合同约定以及《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”的规定，故对原告要求解除其与被告于2019年6月6日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，要求被告偿还截止2020年6月19日的贷款本金91491.87元、利息218.79元（此后的利息按年利率9.975%计至还清之日止）的请求，本院予以支持。被告以其名下粤G*****号小型轿车为本案借款提供担保，并在车辆管理部门办理抵押登记，抵押权依法成立。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”的规定，故原告对登记在被告名下的粤G*****号小型轿车所折价或拍卖、变卖的价款在抵押物担保价值范围内享有优先受偿权。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行与被告李德余于2019年6月6日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号为440********066180621）；二、限被告李德余于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行贷款本金91491.87元及利息（截至2020年6月19日止的利息为218.79元，此后的利息以尚欠贷款本金为基数，按年利率9.975%计至还清之日止）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行对登记在被告李德余名下粤G*****号小型轿车所折价或拍卖、变卖的价款在上述第二判项确定债务的范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取受理费1046.39元，由被告李德余负担（受理费原告已预付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 员 李小凤二〇二〇年十月二十日法官助理 陈丽莫书 记 员 刘付莹附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,依法享有就担保财产优先受偿的权利,但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。