广西壮族自治区来宾市兴宾区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1302民初3416号 原告：中国工商银行股份有限公司来宾分行，住所地来宾市。 法定代表人：林盛超，该分行行长。 委托诉讼代理人：罗快，广西万然律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张益校，广西万然律师事务所律师。 被告：苏娜，男，1979年12月6日生，壮族，住来宾市兴宾区。 原告中国工商银行股份有限公司来宾分行（以下简称工行来宾分行）与被告苏娜借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案受理后，依法适用普通程序于2020年9月7日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人张益校到庭参加诉讼，被告苏娜经公告开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行来宾分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》（合同编号：购房字广西分行来宾支行2009年1127号）；2.判令被告向原告偿还借款本金81872.53元及利息14580.9元（利息暂计至2020年1月21日，之后利息、罚息等按合同约定的利率计算到被告实际清偿借款本息之日止）；3.判令被告赔偿原告为实现债权的律师费4822元；4.判令原告对被告提供的借款抵押物位于来宾市兴宾区古三路东138号丽景苑Ａ区商业城54－501号房产（产权证号：45××82）享有优先受偿权；5.判令被 告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：被告因购买住房与原告依法签订了借款为118000元、借款期限15年计180个月的《个人购房借款/担保合同》。被告以其名下的位于来宾市兴宾区古三路东138号丽景苑A区商业城54－501号房产作为贷款抵押，并办理了抵押登记。《个人购房借款/担保合同》约定：实行按月分期还款，借款人应当在每期还款日前向还款账户足额存入应偿还的贷款本息用于还款。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同；如合同履行过程中发生纠纷协商不成，在贷款人所在地人民法院提起诉讼；由于借款人没有按照合同约定履行还款义务，贷款人为实现债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。 合同签订后，原告按合同约定向被告足额发放住房贷款，但截至2020年1月21日被告已连续违约50期，累计违约74期没有归还贷款本息构成违约。为实现上述债权原告委托广西万然律师事务所代理本案，按《委托代理合同》原告应支付律师费4822元。经原告多次催收，被告均未按合同约定履行还款义务，按照合同约定，原告有权提前解除借款合同，提前收回贷款本息，同时要求被告赔偿律师费损失且原告对抵押物享有优先受偿权。为此特向法院提起诉讼，请求法院依法裁判。 原告向法庭提交下列证据：1.被告的身份证复印件，证明被告的主体资格；2.《个人购房借款/担保合同》，证明原、被告存在借款和抵押担保合同关系，双方的权利义务明确，被告连续三个月或累计六次未按时足额还贷构成违约，被告违约应承担的律师费损失的责任；3.借款凭证，证明原告已履行付款义务；4.违约清单，证明被告违约的事实；5.房屋所有权证，证明抵押物已经合法登记，原告为抵押权人；6.委托代理合同及票据，证明原告为实现债权支出律师费。 被告苏娜在法定期限内未答辩，亦未提交证据。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》的规定，当事人有对对方当事人提交的证据进行质证的权利。由于被告既不到庭参加诉讼，又无相反的证据反驳，且无影响证据证明效力的因素，原告也保证其证据的真实性，应视为被告对原告提供的证据无异议。故本院对原告提供的证据及陈述事实予以确认并采信。 综合全案证据及当事人陈述，本院认定事实如下：2009年11月25日，原告工行来宾分行与被告苏娜（借款人及抵押人）签订了一份《个人购房借款／担保合同》（合同编号：购房字广西分行来宾支行2009年1127号），合同约定：贷款金额为118000元，用于购买住房，贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人应当在每期还款日前向还款账户足额存入应偿还的贷款本息用于还款，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.15%。遇基准利率调整，贷款期限一年以下的执行原贷款利率，不分段计息；贷款期限一年以上的，贷款利率自基准利率调整次年1月1日开始相应调整。借款人授信贷款人将贷款一次性划入柳州市银宇房地产开发有限公司来宾分公司账户，贷款利息自实际放款日起计算。借款采用抵押＋保证担保方式，被告提供其所有的位于来宾市兴宾区古三路东138号丽景苑Ａ区商业城54－501号（产权证号：45××82）房产作为贷款抵押作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保的范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、借款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同同时约定了借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照借款利率基础上加收50%确定，罚息利率变动周期与借款利率一致。同时，合同还约定合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。合同还对其他事项进行了约定。 合同签订后，2010年2月1日，原告工行来宾分行依约将贷款118000元一次性划入柳州市银宇房地产开发有限公司来宾分公司账户。被告在中国工商银行《借款凭证》单上签名并按手印确 认，该借据单显示借款金额118000元，借款期限15年，从2012年2月1日至2025年2月1日，基准利率为5.94%，当期执行利率(年)4.15%，还款方式为等额本息等。 合同履行过程中，截至2020年1月21日被告已连续违约50期，累计违约74期没有归还贷款本息，尚欠本金81872.53元及利息14580.9元，其中积欠本金33661.59元，利息14580.9元。 因被告未按期足额还款，原告于2020年3月30日与广西万然律师事务所签订《委托代理合同》，委托广西万然律师事务所代理本案诉讼，并为此实际支付律师费4822元。 本院认为，原告工行来宾分行与被告苏娜签订的《个人购房借款/担保合同》，系当事人的真实意思表示，为有效合同，对各方当事人具有约束力。原告已按合同约定向被告发放借款，而被告未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。合同明确约定了合同解除的条件，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期。截至2020年1月21日被告已连续违约50期，累计违约74期没有归还贷款本息，仍积欠有本金及利息未还，符合合同约定的解除条件，故原告诉请解除原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》，事实和法律依据充分，本院依法予以支持。关于借款利息及罚息的支付，双方有书面约定，且所约定的借款利率符合法律规定，故原告诉请被告偿还原告借款本息，合法有据，本院依法予以支持，至2020年1月21日被告已连续违约50期，累计违约74期没有归还贷款本息，尚欠本金81872.53元及利息14580.9元。故原告要求被告承担偿还责任，理由成立，本院予以支持。同时被告提供其名下房产为上述贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告享有的抵押权利自登记时成立，原告有权对抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在合同约定的抵押担保范围内优先受偿，故原告提出对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的律师费，原告因提起本案诉讼已经实际支付了律师费4822元，且合同对此已有约定，该费用金额亦符合《广西律师服务收费管理实施办法》的标准，故原告主张被告支付该项费用，合法有据，本院依法予 以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃庭审举证、质证和法庭辩论的诉讼权利，本院可就已查明的案件事实依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司来宾分行与被告苏娜于2009年11月25日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：购房字广西分行来宾支行2009年1127号）； 二、被告苏娜偿还原告中国工商银行股份有限公司来宾分行本金81872.53元，利息14580.9元，共计96453.43元（利息暂计至2020年1月21日，之后的利息、罚息按合同约定另行计付至实际清偿之日止）； 三、被告苏娜赔偿原告中国工商银行股份有限公司来宾分行为实现本案债权而支付的律师费4822元； 四、原告中国工商银行股份有限公司来宾分行对被告苏娜用于抵押的位于来宾市兴宾区古三路东138号丽景苑Ａ区商业城54－501号房（产权证号：45××82）房享有优先受偿权。 上述二、三项共计101275.43元，义务人应于本判决生效之日起十日履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起两年内向本院申请执行。 案件受理费2326元，由被告苏娜负担（于本判决生效后七日内交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于来宾市中级人民法院。 审 判 长  莫长求 人民陪审员  李华忠 人民陪审员  龚曼丽 二〇二〇年十月九日 书 记 员  黄 婧