重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0151民初4004号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行，住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路**，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，该行职工，住重庆市铜梁区。被告：杨智，男，汉族，1987年4月28日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称邮政银行铜梁支行）与被告杨智金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮政银行铜梁支行的委托诉讼代理人张世瑜，杨智到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除邮政银行铜梁支行与杨智之间签订的《个人购房／购车借款及担保合同》；2、判决杨智立即偿还借款本金214675.51元，并支付自2020年1月15日起至借款本息全部清偿之日止的逾期利息（以到期的借款本金为基数，按合同约定年利率的1.3倍计算），利随本清。逾期利息计算方式按照中国邮政储蓄银行《个人购房／购车借款及担保合同》第十一条规定进行计算；3、判决邮政银行铜梁支行对杨智提供抵押的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿；4、本案的诉讼费由杨智承担。事实和理由：2015年4月2日，邮政银行铜梁支行与杨智签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：邮政银行铜梁支行向杨智提供贷款人民币25.3万元，贷款期限自2015年4月2日至2035年4月2日。按照《个人购房／购车借款及担保合同》第十一条第（一）项规定，杨智借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率加收30%的罚息；杨智不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利等。按照第十二条第（二）项之规定，杨智不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，邮政银行铜梁支行有权提前收回贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求杨智承担邮政银行铜梁支行为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向邮政银行铜梁支行所在地法院起诉等。邮政银行铜梁支行与杨智办理了抵押登记，约定杨智以名下位于重庆市铜梁区城蓝湖）3号11-2号（产权证号：**地证2015字第××号）房屋为《个人购房／购车借款及担保合同》项下所形成的债务提供最高额抵押；担保范围为杨智于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2015年4月10日，邮政银行铜梁支行根据杨智申请向其指定账户支用借款25.3万元，借款期限为2015年4月10日至2035年4月10日，贷款利息为6.49%／年。贷款发放后，在合同履行过程中杨智未按约定偿还贷款本息，经邮政银行铜梁支行多次催收仍未归还，拖欠贷款本金共计214675.51元。截至2020年7月17日，杨智已拖欠邮政银行铜梁支行本金214675.51元及利息、罚息。邮政银行铜梁支行认为，邮政银行铜梁支行与杨智签订的《个人购房／购车借款及担保合同》均系各方当事人真实意思的表示，合法有效，各方当事人应当严格履行合同约定。现杨智的行为已构成严重违约，邮政银行铜梁支行有权要求杨智立即全部清偿；并有权就杨智提供的抵押物享有优先受偿权。为维护邮政银行铜梁支行的合法权益，邮政银行铜梁支行特依照《民事诉讼法》的相关规定，特诉至贵院，请求判如所请。庭审中，邮政银行铜梁支行变更诉讼请求的本金金额为210014.36元，并变更利息的起算时间为2020年9月4日。杨智辩称：欠款金额属实，希望能够与邮政银行铜梁支行协商继续按合同约定偿还贷款，以后保证每月按期偿还，同意承担诉讼费，去年因为公司裁员我现在失业在家，到今年6月我才重新找到工作，7月的时候发了工资，我就偿还了当期的贷款，但是8月的时候我岳父因脑梗需要治疗费用，所以造成了逾期还款。本院经审理认定事实如下：2016年1月21日，杨智（借款人、抵押人）与邮政银行铜梁支行（贷款人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：50008412115049087346）约定：杨智向邮政银行铜梁申请贷款253000元；贷款用于购买坐落于铜梁区房屋（产权证号：2：**地证2015字第××号贷款期限为240个月，自2015年4月2日至2035年4月2日；贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行；贷款发放后，遇基准利率调整，贷款利率按每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款使用按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，解除本合同；本合同项下的担保方式为抵押加保证组合担保；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理，或经与抵押权人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：借款人连续三个月或累计六个月未足额还款……合同还约定了其他事项。合同附件的《抵押物清单》载明，抵押物为位于重庆市铜梁县（区）××街道办事处××街附××号×号楼11-2房屋，所有权人为杨智。合同尾部有邮政银行铜梁支行签章和杨智的签名确认。2015年4月8日，原重庆市铜梁县国土房管局土地房屋登记中心为案涉房屋办理了预告登记，登记号：209渝预告［2015］字第03512号。2015年4月10日，邮政银行铜梁支行按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定向杨智支付了贷款253000元。邮政银行铜梁支行举示的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款金额253000元，借款期限240月，从2015年4月10日至2035年4月10日；年利率6.49%；借款用途：支付住房按揭款；还款方式：等额本息；首次还本月数：1。审理中，邮政银行铜梁支行陈述：邮政银行铜梁支行起诉后，杨智偿还了部分欠款本息，截止至2020年9月3日，杨智尚欠借款本金210014.36元，自2020年9月4日起未支付利息；邮政银行铜梁支行的诉讼请求没有里面没有主张复利；根据邮政银行铜梁支行举示的个人贷款还款流水清单，杨智自2020年1月15日起逾期还款。上述事实，有双方当事人的当庭的陈述，以及邮政银行铜梁支行举示的杨智的身份证复印件、户口簿复印件、《个人购房/购车借款及担保合同》《重庆市土地房屋预告登记证明》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单等证据，且已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，杨智与邮政银行铜梁支行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同约定履行各自的义务。杨智因支付住房按揭款在邮政银行铜梁支行办理贷款253000元的事实，有杨智签字认可的借据在案为凭，本院予以确认。对杨智尚欠借款本金210014.36元，自2020年9月4日起未支付利息的事实，杨智无异议，本院予以确认。《个人购房/购车借款及担保合同》约定，杨智连续三次或累计超过六期未偿还借款的，构成违约，邮政银行铜梁支行有权解除合同。根据邮政银行铜梁支行举示的个人贷款还款流水清单，杨智自2020年1月15日起逾期还款，故邮政银行铜梁支行要求解除与杨智签订的《个人购房/购车借款及担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。邮政银行铜梁支行要求杨智偿还借款本金210014.36元的诉讼请求，本院亦予以支持。关于利息的问题。《个人购房/购车借款及担保合同》约定：贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行；贷款发放后，遇基准利率调整，贷款利率按每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率按第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定……杨智未按时偿还借款本息，构成违约，根据《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，杨智应当支付逾期利息（罚息）。杨智借款用于购买住房，逾期利息（罚息）应当按照合同约定利率的130%计算。因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布基准利率，而授权全国银行业间同业拆借中心每月公布同期贷款市场报价利率，故2020年9月4日起的利息应当以尚欠借款本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%后再上浮30%计算。关于优先受偿权的问题。杨智用其所有的位于重庆市铜梁区的房屋（产权证号：209：**地证2015字第××号借款提供抵押并办理了抵押登记。故对邮政银行铜梁支行要求对该房屋拍卖或变卖的价款在杨智欠付的上述贷款本息范围内享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第六十条的规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行与杨智签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、杨智于本判决生效后10日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行借款本金210014.36元，并支付自2020年9月4日起至还清之日止以尚欠借款本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%后再上浮30%计算的逾期利息（罚息），利随本清；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权对杨智所有的位于重庆市铜梁区的房屋（产权证号：209房地：**地证2015字第××号的价款，在杨智欠付的上述贷款本息范围内享有优先受偿权；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2225.11元（已减半），由杨智负担。该款已由中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行预交，在执行时，由杨智支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 王菊芳二〇二〇年十月九日法官助理 刘 雨书 记 员 刘 源