湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0902民初1673号原告：湖北孝感农村商业银行股份有限公司。住所地：孝感市长征路**。统一社会信用代码：91420900309736921U。法定代表人：钟红涛，该公司董事长。委托诉讼代理人：王超、李凡，湖北熠耀律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：张炎平，男，1970年10月12日出生，汉族，住孝感市孝**。被告：鲍庆霞，女，1973年7月15日出生，汉族，住孝感市孝**。被告：李国建，男，1958年12月20日出生，汉族，住孝感市开发区。被告：李泽新，男，1989年5月20日出生，汉族，住武汉市江岸区。委托诉讼代理人：李庆禹，男，1963年8月12日出生，汉族，住孝感市孝**。系李泽新之父。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，代为出庭，进行和解，代收法律文书。原告湖北孝感农村商业银行股份有限公司（以下简称“孝感农商行”）诉被告张炎平、鲍庆霞、李国建、李泽新金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年10月15日、同年11月1日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李凡到庭参加了诉讼。被告张炎平、鲍庆霞、李国建、李泽新经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告孝感农商行向本院提出诉讼请求，1、依法判令被告张炎平偿还原告贷款本金490000元及利息、罚息（截止2018年1月17日利息、罚息共计102251.29元），利息及罚息计算至贷款还清之日止；2、依法判令原告对本案抵押财产享有优先受偿权；3、依法判令被告鲍庆霞、李国建、李泽新对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2015年4月6日，被告张炎平因个人经营资金不足向原告申请抵押贷款50万元，被告同意向其发放抵押贷款49万元。2015年4月30日，原告与被告张炎平签订了《个人借款合同》，约定借款金额为49万元，借款期限12个月，年利率为9.6%。被告李国建、李泽新以其所有的房产（房屋所有权证号：孝感市房权证字第**，孝感市房房权证字第**）被告张炎平的借款提供最高额抵押担保。被告鲍庆霞、李国建、李泽新为被告张炎平的借款提供最高额保证担保。2015年5月25日，原告向被告张炎平发放了49万元贷款，借款凭证记载到期日为2016年5月26日。贷款到期后，被告一直未归还贷款本息。截至2018年1月17日止，被告仍下欠贷款本金490000元，利息、罚息102251.29元。原告多次催要无果，为维护自身的合法权益依法向法院起诉，请求依法裁决。被告李泽新书面答辩称，1、被告张炎平是本案的主债务人，本案的借款本息应先由张炎平用其财产承担还款责任。2、如果张炎平不能偿还本案本息，再由我承担抵押担保责任。3、本案的本息请求法庭予以查实，但对利率9.6%有异议，利率过高，请求院依法予以调整不承担罚息。4、被告鲍庆霞与被告张炎平是夫妻关系，而且鲍庆霞提供了最高额保证担保，因此鲍庆霞应先承担连带保证责任。5、如果法院判令李泽新承担连带责任，则应由张炎平、鲍庆霞、李国建、李泽新平均承担连带责任。被告张炎平、李国建、鲍庆霞经本院合法传唤，在答辩期内未答辩，被告张炎平、李国建、李泽新、鲍庆霞在举证期内未举证，亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院审查，原告提交的证据具有合法性、客观性，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月30日，被告张炎平为借款人、被告鲍庆霞、李国建、李泽新为担保人，被告李国建、李泽新作为抵押人向原告申请个人借款490000元，用于购销电子器械，借款期限12个月。经原告审核后，被告张炎平与原告孝感农商行签订了一份《个人借款合同》，合同约定：原告为被告张炎平提供经营贷款490000元用于购销电子器械，借款期限为12个月，自实际放款日起算，实际放款日以借据记载为准。借款利率为年利率9.6%，借款期限内利率保持不变。借款人未按照约定的期限归还借款的，在约定利率基础上加收50%罚息。还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日。借款人未按照约定的金额、时间支付合同项下借款本金、利息或者其他任何应付款项，或未履行合同项下任何其他义务，或违背合同项下的陈述、保证或承诺的即构成违约。贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未清偿的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。同日，原告孝感农商行与被告李国建、李泽新签订一份《最高额抵押合同》，合同约定：被告李国建提供其位于孝感市××书院街××单元××楼102房屋（房权房权证号：字第**、使用权证号：孝城国用（2013）第10521号），被告李泽新提供其位于交通路以北全洲国际商城北9#楼幢2层205号房屋（房权证房权证号：字第**、用权证号：孝城国用（2014）第30165号）为被告张炎平自2015年4月30日至2018年4月29日止，在700000元的最高余额内，依据原告与被告张炎平签订的借款合同、银行承兑汇票（协议）、银行保函等对主债务人的债权提供抵押担保。抵押担保范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的其他应付费用等。之后双方到不动产登记管理机关办理了上述抵押房屋的他项权利抵押登记（权证号：字第**），他项权利种类为最高额抵押，债权数额700000元。同时，原告与被告鲍庆霞、李国建、李泽新签订一份《最高额保证合同》，合同约定：被告鲍庆霞、李国建、李泽新为被告张炎平自2015年4月30日至2018年4月29日止，在700000元的最高余额内，依据原告与被告张炎平签订的借款合同、银行承兑汇票（协议）、银行保函等对主债务人的债权提供连带责任保证。保证范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的其他应付费用等。保证期间为自主合同的借款期限届满之次日起两年，根据主合同约定宣布借款提前到期的，则保证期间为贷款人向借款人通知还款的还款之次日起两年。上述合同签订之后，2015年5月26日，原告孝感农商行将贷款490000元发放至被告张炎平账户。借款凭证载明借款到期日为2016年5月26日。合同履行到期后被告张炎平未能按约偿还借款本息，后经原告多次催要未果，以致成讼。另查明，截至2019年10月31日，被告张炎平下欠原告孝感农商行借款本金490000元，利息124786.67元，罚息37436元，共计652222.67元，未予偿还。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告孝感农商行与被告张炎平签订的《个人借款合同》，与被告李国建、李泽新签订的《最高额抵押合同》，与被告鲍庆霞、李国建、李泽新签订的《最高额保证合同》没有违反法律法规的强制性规定，亦未侵犯国家、集体、第三人的合法权益，双方的借贷关系和抵押担保及保证均成立并合法有效，双方当事人均应当按合同约定全面履行各自的合同义务。合同签订后，原告依约向被告张炎平提供贷款490000元，合同到期后被告张炎平未能按照约定偿还借款本金及利息，已构成违约，理应承担违约责任。故对原告要求被告张炎平偿还借款本金、利息、罚息的诉请，本院依法予以支持。依据双方签订的《个人借款合同》约定，借款利率为年利率9.6%，逾期还款的加收50%计收罚息，即按照年利率14.4%计算逾期利息。被告李泽新辩称对利率有异议，认为利率过高，请求法院予以调整并不承担罚息的意见与双方签订的《个人借款合同》的约定不符，且在借款合同逾期后，被告经原告催要仍未能偿还借款，理应承担逾期还款的利息及罚息，对被告李泽新的该意见本院不予采纳。故逾期利息计算方式为：以本金490000元为基数，利率按年利率14.4%的标准，自2019年11月1日起计算至借款清偿完毕之日止。被告李国建、李泽新与原告孝感农商行签订《最高额抵押合同》约定被告李国建以其位于孝感市××书院街××单元××楼102房屋，被告李泽新以其位于交通路以北全洲国际商城北9#楼幢2层205号房屋对被告张炎平的上述借款提供债权数额为700000元的抵押担保，并办理了抵押财产的他项权利抵押登记。原告依据该登记取得了抵押房产的抵押权，依法享有该抵押房产的优先受偿权，故原告要求对该抵押财产享有优先受偿权的诉请，本院依法在抵押担保债权数额700000元范围内予以支持。被告鲍庆霞、李国建、李泽新与原告农商行签订《最高额保证合同》，同意对被告张炎平的上述债务提供连带责任保证，应承担连带清偿责任。被告李泽新辩称被告鲍庆霞与被告张炎平是夫妻关系，且鲍庆霞提供了最高额保证担保，因此鲍庆霞应先承担连带保证责任。如果法院判令李泽新承担连带责任，则应由张炎平、鲍庆霞、李国建、李泽新平均承担连带责任。根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。”本案中，被告鲍庆霞、李国建、李泽新约定对被告张炎平的债务在700000元的最高余额内提供连带责任保证，三被告理应承担连带清偿责任，对被告李泽新的该抗辩意见不予采纳，故对原告要求被告鲍庆霞、李国建、李泽新承担连带清偿责任的诉请，本院依法予以支持。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国物权法》第十六条、第十七条、第一百七十九条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张炎平向原告湖北孝感农村商业银行股份有限公司偿付借款本金490000元，利息124786.67元，罚息37436元（截至2019年10月31日），共计652222.67元，并支付后期利息(以借款本金490000元为基数，利率按年利率14.4%计算，自2019年11月1日起计算至款项清偿完毕时止)；二、原告湖北孝感农村商业银行股份有限公司对被告李国建位于孝感市孝南区书院街18幢4单元1楼102房屋（房权证号房权证号：字第**、第××号孝城国用（2013）第10521号），被告李泽新位于交通路以北全洲国际商城北9#楼幢2层205号房屋（房权证号：房权证号：字第**、××号孝城国用（2014）第30165号），在折价、拍卖或变卖后的价款700000元范围内享有优先受偿权；三、被告鲍庆霞、李国建、李泽新对被告张炎平的上述债务承担连带清偿责任。上述应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10322元，由被告张炎平、鲍庆霞、李国建、李泽新负担（原告已预缴纳受理费9723元，该款项于本判决生效之日起十日内由上述被告支付给原告或在执行过程中由上述被告直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  陈慧娟人民陪审员  关新云人民陪审员  程胜娥二〇二〇年十月二十九日法官助理陈新玲书记员胡倩附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人《中华人民共和国物权法》第十六条不动产登记簿是物权归属和内容的根据。不动产登记簿由登记机构管理。第十七条不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。不动产权属证书记载的事项，应当与不动产登记簿一致；记载不一致的，除有证据证明不动产登记簿确有错误外，以不动产登记簿为准。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。