广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初1347号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市*******之一。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：严玉贞，女，1980年6月29日出生，汉族，身份证住址肇庆市端州区*****************。被告：廖泽聪，男，1985年7月15日出生，汉族，身份证住址肇庆市端州区*****************。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告严玉贞、廖泽聪金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后，依法适用普通程序,于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李裕明，被告廖泽聪到庭参加诉讼。被告严玉贞经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与二被告签订的《个人信用贷款申请表（生意红)》编号：1304250***、原告与被告严玉贞签订的《个人信用贷款核准通知书(额度）》编号：107139000***、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107139000***；2、被告严玉贞向原告偿还借款本金人民币（下同）12777.37元、利息531.53元、罚息324.17元、复利25.21元，合计13658.28元【利息、罚息、复利暂计至2020年1月17日，并自2020年1月18日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定月利率1.5%水平上加收30%)计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利】；3、被告廖泽聪在上述第2项请求款项范围内与被告严玉贞承担共同清偿责任；4、本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由二被告承担。事实与理由：2013年4月23日，二被告向原告签署并提交相关申请材料申请个人信用贷款。2013年5月10日，原告与被告严玉贞经协商一致签订了《个人信用贷款核准遂知书（额度）》【编号：107139000***】与《个人信用贷款核准通知书（单笔）》【编号:107139000***】，主要约定：1、原告向被告严玉贞授信额度贰拾万元整，额度有效期从2013年5月10日起至2018年5月10日止；2；贷款用途为生产经营；3、贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告严玉贞逾期还款则对拖欠借款按罚息利息分别计收利息、罚息、复利；4、被告严玉贞可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账；5、被告严玉贞如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告立即归还借款本息及费用。双方签订相关贷款文件后，原告按约向被告严玉贞发放了2笔贷款。原告按约发放贷款后，被告严玉贞却并未按约还款，截止至2020年1月17日，被告严玉贞仍拖欠原告2笔借款本金12777.37元、利息531.53元、罚息324.17元、复利25.21元，合计13658.28元。原告以多种方式向二被告催收，被告严玉贞仍未还款，被告廖泽聪亦未履行共同还款义务，严重违反合同约定。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《个人信用贷款申请表（生意红）》个人信用贷款条款第五条第30款第（2）项、第五条第31款第（5）项约定，原告作为守约方有权解除案涉合同；二、根据《个人信用贷款核准通知书（额度）》第1条、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》第1条的约定，被告严玉贞作为借款人应当按照约定的固定利率计付利息；根据《个人信用贷款申请表（生意红）》个人信用贷款条款第二条约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告严玉贞作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、根据婚姻法等相关法律规定，案涉借款发生在被告严玉贞与被告二的婚姻关系存续期间，并被告廖泽聪作为被告严玉贞的配偶在案涉申请表“借款人配偶签名”一栏签字确认，且案涉借款用于夫妻共同生活，应为被告严玉贞与被告廖泽聪的夫妻共同债务，被告廖泽聪应当承担共同清偿责任。四、二被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定提起诉讼，恳请贵院依法支持全部请求。被告廖泽聪辩称，本人廖泽聪与严玉贞于2014年5月5日正式离婚。离婚前全部财产已转为严玉贞个人名下（江滨东路********房，江滨东路*********汽车位，现代飞思汽车一台）离婚前所欠债务已清。关于离婚后严玉贞所欠债务：借款时间2016年12月10日借款39800元，欠款4493.82元，2017年4月1日借款36000元，欠款9164.46元（总共金额13658.28元）本人实属毫不知情同参与，纯属严玉贞个人所为。请求查证与核实。根据以上事实和理由，本人请求人民法院依法判决，驳回广发银行股份有限公司肇庆分行对本人的诉讼请求，维护本人的合法权益。被告严玉贞经本院公告传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2013年4月23日，被告严玉贞向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《个人信用贷款申请表（生意红）》，向原告申请办理个人信用贷款，被告严玉贞在借款人签名处签名确认并按指模、被告廖泽聪在借款人配偶签名处签名确认并按指模。上述申请表包括“个人信用贷款（生意红）条款”。经审核，原告同意被告严玉贞上述申请后，双方签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述申请表中及通知书约定，由原告向被告严玉贞发放授信额度为人民币20万元的贷款，该额度为循环额度，用于被告严玉贞生产经营，额度有效期限自2013年5月10日起至2018年5月10日止，月利率1.5%；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%……；借款人未按约定归还贷款本息即构成违约，银行有权宣布借款全部到期或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同签订后，原告已依约在上述额度内向被告严玉贞发放了两笔贷款，分别在1、2016年12月10日发放39800元，2、2017年4月1日发放36000元。被告严玉贞自2019年10月开始出现逾期还款，经原告催收，被告严玉贞仍未依约偿还本金及利息，截止2020年1月17日，被告已实际拖欠本金12777.37元、利息531.53元、罚息324.17元、复利25.21元，合计13658.28元。原告经催收未果，遂向本院提起诉讼。另查明，被告严玉贞与被告廖泽聪，于2012年12月25日登记结婚，于2014年5月5日登记离婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告严玉贞经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。对于原告提供的证据，因被告没有到庭对证据进行核证和质证，且原告保证其所提供的证据真实，亦无影响证据证明效力的因素存在，本院予以采信。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告严玉贞、廖泽聪之间签署的《个人信用贷款申请表（生意红）》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自的合同义务。原告广发银行股份有限公司肇庆分行依约向被告严玉贞发放了贷款，但被告严玉贞在偿还部分借款后，无故不履行还款义务，自2020年2月开始出现逾期还款，截止2020年1月17日，被告已实际拖欠本金12777.37元、利息531.53元、罚息324.17元、复利25.21元，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告广发银行股份有限公司肇庆分行请求解除双方签订的借款合同，并要求被告严玉贞清偿全部借款本息，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。关于被告廖泽聪是否应承担共同清偿责任的问题。被告廖泽聪在案涉的《个人信用贷款申请表（生意红）》中是作为借款人配偶签名确认，但之后被告廖泽聪与严玉贞于2014年5月5日已办理了登记离婚，涉案两笔贷款分别发生在2016年12月10日、2017年4月1日，该两笔贷款发生期间已与被告廖泽聪无关，故对原告的该主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告严玉贞签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》所共同构成的借款合同。二、被告严玉贞应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金12777.37元、利息531.53元、罚息324.17元、复利25.21元（利息、罚息、复利暂计至2020年1月17日，以后按《个人信用贷款申请表（生意红）》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定计至借款本息还清之日止）。三、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4300元（原告已预交），由被告严玉贞承担，并在履行判决书确定的义务时一并迳付给原告广发银行股份有限公司肇庆分行。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 梁小茵审 判 员 欧凯华审 判 员 董炽文二〇二〇年十月十五日法官助理 卢艺文书 记 员 黄安玉