山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初3147号原告：晋商银行股份有限公司太原迎泽东大街支行，住所地太原市迎泽区迎泽大街******底商，统一社会信用代码×××。负责人：李圣野，行长。委托诉讼代理人：冀春宝，男，1972年7月30日出生，汉族，晋商银行股份有限公司太原并州支行保全部职工，住山西省太原市小店区东润国际小区**楼**201，身份证号×××。委托诉讼代理人：孙艳霞，女，1988年4月29日出生，汉族，晋商银行股份有限公司太原迎泽东大街支行客户经理，住，住山西省太原市万柏林区长风西街**丽华大厦****份证号×××。被告：张瀛，女，1977年11月4日出生，汉族，晋商银行股份有限公司太原桥西支行职工，住山西，住山西省太原市iv>被告：武佳，女，1978年1月16日出生，汉族，晋商银行股份有限公司太原分行职工，住山西，住山西省太原市iv>委托诉讼代理人：王淑娟，北京天驰君泰（太原）律师事务所律师。原告晋商银行股份有限公司太原迎泽东大街支行与被告张瀛、武佳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告晋商银行股份有限公司太原迎泽东大街支行的委托诉讼代理人冀春宝、孙艳霞及被告武佳的委托诉讼代理人王淑娟到庭参加诉讼，被告张瀛经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告晋商银行股份有限公司太原迎泽东大街支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张瀛向原告偿还借款本金196999.79元,截止2020年5月6日应还利息7239.99元以及应还罚息42773.23元,本息总计247013.01元(利息、罚息应计算至实际付款之日);2、判令被告武佳对上述借款承担连带清偿责任;3、本案诉讼费及原告为实现债权而支出的全部费用由二被告共同承担。庭审中，原告明确截至2020年10月19日，被告张瀛尚欠借款本金196999.79元、利息7239.99元、罚息51630.01元。事实与理由：2017年11月6日,原告与被告张瀛、武佳签订了编号为（0408）晋银个循卡借字（KYD2017）第042号《晋商银行个人循环借款/担保合同》(卡易贷),合同约定:循环借款额度200000元,借款用途为综合消费,借款循环期限自2017年11月17日至2020年11月16日，在循环期限内单笔借款的期限为180天,借款利率执行年利率7.2%，未按合同约定日期偿还的贷款，罚息利率按约定的借款利率的基础上加收50%确定。合同还约定,被告武佳作为保证人为被告张瀛的借款提供连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告张瀛发放了借款。合同履行期间,被告张瀛未依约按期还款，已构成违约。为维护原告合法权益,依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律法规定，特提起诉讼，望判如所请。被告张瀛未到庭，也未提交书面答辩意见。被告武佳答辩称：1、答辩人对原告起诉的欠款事实和数额均无异议；2、答辩人不应对被告张瀛的借款承担连带担保责任；3、答辩人虽然在合同上进行了签字，但该签字行为并不是其真实意思表示，其不应对外承担保证责任；4、被告张瀛申请贷款时资料不真实，被答辩人未尽到贷款调查义务，对于被告张瀛不还款的不利后果应由被答辩人自己承担；5、被答辩人未尽到监督义务，导致被告张瀛将贷款用作他用，答辩人不应承担保证责任；6、原告为实现债权的费用不应由我方承担，应由被告张瀛承担。原告晋商银行股份有限公司太原迎泽东大街支行围绕其诉讼请求向法庭举示了以下证据：证据1、卡易贷循环贷款档案合同，证明借款合同是有效的。证据2、二被告身份证明，证明二被告主体适格。证据3、二被告的收入证明，证明二被告是原告的员工，有能力偿还贷款。证据4、卡易贷开通协议，证明原告向被告张瀛发放了借款。被告武佳发表如下质证意见：1、对二被告的身份证明、收入证明无异议；2、对卡易贷循环贷款档案合同的真实性认可，但对关联性不予认可，并认为由该合同可知，原告对被告张瀛进行了资信调查，但是只进行了形式审查，未进行实际审查，原告存在过错；该合同是格式合同，保证条款部分并未明显标明，被告武佳不应承担保证责任；合同第9条约定实现债权的费用应由借款人承担，被告武佳不应承担。本院对原告所举的证据认证如下：经查证，原告所举的证据均与原件一致，合同上有原被告各方的签字捺印或盖章确认，符合证据真实性、合法性及关联性的要求，本院予以采信。至于被告武佳在质证时提到的其是否应承担保证责任的问题，属于实体审查内容，将在本院认为部分进行分析说明。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月6日，被告张瀛以综合消费为由向原告申请办理“卡易贷”业务，申请的金额为200000元，被告武佳以担保人身份在申请表上签字并捺印。被告张瀛提出申请后，经原告审核，认为张瀛符合办理“卡易贷”业务条件。2017年11月6日，原告与被告张瀛、武佳共同签订了编号为（0408）晋银个循卡字（KYD2017）第042号的《晋商银行个人循环借款/担保合同》（卡易贷），合同主要约定：1、原告向被告张瀛提供的循环借款额度为200000元，循环期限为2017年11月17日至2020年11月16日，在循环期限内单笔借款的期限为180天；2、借款用途为综合消费；3、本合同项下的借款利率执行年利率7.2%，贷款期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款执行利率不随之调整，并按“月利率=年利率/12，日利率=年利率/360”换算；4、借款人每次提取贷款后，贷款人根据提款金额和约定利率自实际放款之日（提款日）开始计息，并按借款的实际天数进行计息；5、张瀛指定的放款及还款账户为：户名：张瀛，账号：×××，开户行：晋商银行迎泽东大街支行；6、借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定利率的基础上加收50%确定；7、武佳为张瀛的借款提供最高额不可撤销连带保证责任；保证范围为依据本合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币200000元），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；保证期间为本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止；8、本合同履行过程中发生纠纷，双方应协商解决，解决不成，向贷款人所在地人民法院起诉。上述合同签订后，原告依约向被告张瀛发放了借款。被告张瀛未按时履行还款义务，截至2020年10月19日，张瀛尚欠原告借款本金196999.79元、利息7239.99元以及罚息51630.01元。另查明，自2020年4月15日起，原告调整本案借款利率执行年利率6.5%。本院认为，原告与被告张瀛、武佳签订的《晋商银行个人循环贷款/担保合同》（卡易贷），系各方真实意思表示，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应按照合同约定行使权利并履行义务。原告依约向被告张瀛发放了借款，但借款期限届满后，被告张瀛并未偿还全部借款本息，已构成违约，应承担相应违约责任。所以，原告要求张瀛偿还借款本金196999.79元，并支付截至2020年10月19利息7239.99元、罚息51630.01元及自2020年10月20日起至借款付清之日止的罚息（罚息以196999.79元为基数，按照年利率6.5%上浮50%计算），具有事实和法律依据，本院予以支持。武佳以提供保证担保非其真实意思表示、合同中的保证条款系格式条款而原告并未履行提示义务为由，抗辩其不应当承担担保责任。对此，本院认为，武佳作为完全民事行为能力人，且是银行从业人员，理应对其以担保人身份在借款合同上签字的意义、风险及对合同条款内容的意思有一个理性的预判与清晰的认知，其对自已为他人提供担保的行为应该负责；并且，截至本案辩论终结前，借款本金余额并未超过合同约定的最高限额200000元，原告亦在合同约定的保证期间内主张权利。所以，武佳应当对被告张瀛应负的债务承担连带清偿责任，本院对其抗辩意见不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，武佳承担保证责任后，有权向张瀛追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告张瀛于本判决生效之日起十日内归还原告晋商银行股份有限公司太原迎泽东大街支行借款本金196999.79元，并支付截至2020年10月19日的利息7239.99元、罚息51630.01元及自2020年10月20日起至借款还清之日止的罚息（罚息以196999.79元为基数，按照年利率6.5%上浮50%计算）；二、被告武佳对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。被告武佳承担保证责任后，有权向被告张瀛追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必须的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费5006元（原告晋商银行股份有限公司太原迎泽东大街支行已预交），由被告张瀛、武佳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 赵宏旺人民陪审员 安 博人民陪审员 郭雅璟 二〇二〇年十月三十日书 记 员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。