天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0101民初3165号原告：中国工商银行股份有限公司天津分行营业部，营业场所天津市和平区赤峰道12号。负责人：李林原，该行行长。委托诉讼代理人：张博闻，天津融汇律师事务所律师。被告：李群，男，1967年2月23日出生，汉族，住天津市河**××。被告：杨敬然，女，1974年3月25日出生，汉族，住河南省邓州市。原告中国工商银行股份有限公司天津分行营业部与被告李群、杨敬然金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张博闻到庭参加诉讼，被告李群、杨敬然经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司天津分行营业部向本院提出诉讼请求：1.宣布编号Ａ：［房］字［工］行［融汇］支行［2008］年［0080］号的《个人购房借款／担保合同》所涉贷款提前到期；2.依法判令被告李群向原告偿还截至2020年4月1日借款本金329415.88元、利息、罚息及复利12625.56元，共计342041.44元以及自2020年4月2日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利；3.如被告不能给付所欠款项，请依法判令原告对被告提供的抵押物即天津市河西区××房屋依法拍卖或变卖，并就该抵押物所得的价款优先受偿；4.依法判令被告杨敬然就被告李群所欠款项在担保范围内承担连带保证责任；5.案件受理费、公告费及律师费由二被告承担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求为：1.依法判令二被告共同向原告偿还截至2020年4月1日借款本金329415.88元、利息、罚息及复利12625.56元，共计342041.44元以及自2020年4月2日起至实际清偿之日止的罚息、复利；2.如被告不能给付所欠款项，请依法判令原告对被告提供的抵押物即天津市河西区××房屋依法拍卖或变卖，并就该抵押物所得的价款优先受偿；3.案件受理费、公告费及律师费由二被告承担。事实和理由：2008年8月14日，原告与二被告签订了编号Ａ：［房］字［工］行［融汇］支行［2008］年［0080］号的《个人购房借款／担保合同》，约定：被告向原告借款50万元用于购买房屋，贷款期限为23年，利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定。该合同中的《抵押物清单》中所列财产天津市河西区××房屋为上述借款合同项下的借款提供抵押担保，担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告与被告就上述抵押事项依法进行了抵押登记，他项权证号为房地他证津字第1××8，抵押期限自2008年8月15日至2031年8月14日。根据借款合同第10.2条约定，借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直到解除合同。截至2020年4月1日被告已连续13个月未按照合同约定履行偿还本息的义务，已构成违约。借款合同第9.1条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按照合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。上述合同签订后，原告依约于2008年9月1日向被告发放了贷款，并出具了《中国工商银行借款凭证》。截至2020年4月1日被告已连续13个月未按合同约定履行偿还本息的义务，原告多次催收未果。现原告根据民事诉讼法相关规定及合同约定提起诉讼，望判如所请。被告李群、杨敬然未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.二被告身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件，证明二被告身份情况；2.《个人购房借款/担保合同》，证明双方签订该合同，约定双方的权利和义务；3.共同还款确认函、同意以共有财产抵押保证书，证明第二被告同意与第一被告共同承担还款责任，并同意以涉案房屋提供抵押担保；4.房屋登记证明，证明双方对涉案房屋办理了抵押登记；5.中国工商银行借款凭证，证明原告依约发放了贷款；6.贷款利息证明书、自营历史明细列表，证明被告欠款情况；7.风险代理协议，证明原告委托律师到庭参加诉讼产生律师费；8.工商银行文件，证明签订借款合同时的天津融汇支行，合并到天津分行营业部的相关情况。经审查，原告提交的证据1-6、8来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。关于原告提交的证据7，其仅提交了委托代理协议，但是律师费至今未实际支付，因此对于该证据的证明目的本院不予采信。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2008年8月14日，中国工商银行股份有限公司天津融汇支行与二被告签订《个人购房借款／担保合同》，原告为贷款人和抵押权人，被告李群为借款人和抵押人，被告杨敬然为共同借款人和抵押物共有人。该合同约定：二被告向原告借款50万元，用于购买天津市河西区××私产房屋，并以该房屋提供抵押担保，借款期限自2008年8月15日至2031年8月14日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，确定年利率为6.6555%，为浮动利率，于基准利率调整之日的次年1月1日调整，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收50%确定。同时，合同约定：借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，或者借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息及复利等。此外，上述《个人购房借款／担保合同》还对其他事项进行了约定。合同签订后，双方对上述房屋办理了抵押登记。上述房屋登记在被告李群名下所有。2008年9月1日，被告李群向原告提交的《中国工商银行借款凭证》载明，双方约定的还款日期为2031年9月1日。同日，原告按约发放了全部贷款，但二被告自2019年4月开始未按约还款，原告依据合同约定宣布借款于2020年4月1日提前到期。截至2020年4月1日，二被告尚欠原告借款本金329415.88元、利息、罚息及复利12625.56元，共计342041.44元。二被告至今未承担抵押担保责任。另查，2020年6月17日，原告与案外人天津融汇律师事务所签订《风险代理协议》（个人版），约定原告委托天津融汇律师事务所代理其参加本案等相关诉讼活动，原告向其支付相应的律师费。合同签订后，原告至今未支付律师费。再查，中国工商银行股份有限公司天津融汇支行因工作需要，于2013年3月与中国工商银行股份有限公司天津分行营业部合并，合并后名称为中国工商银行股份有限公司天津分行营业部，即本案原告。本院认为，中国工商银行股份有限公司天津融汇支行与二被告签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定其合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。鉴于中国工商银行股份有限公司天津融汇支行，因工作需要与中国工商银行股份有限公司天津分行营业部合并，合并后名称为中国工商银行股份有限公司天津分行营业部，即本案原告，因此，其债权和债务由本案原告承继。现原告依据约定发放了贷款，而二被告未按约还款，违反了合同约定，应当承担违约责任。依据上述《个人购房借款/担保合同》约定，借款人未按约偿还借款本息，贷款人有权宣布借款提前到期，并有权收取罚息和复利，合同中亦约定了罚息利率标准，该约定符合相关规定，合法有效。因此，关于原告宣布借款提前到期，要求二被告共同偿还借款本金、利息、罚息及复利的诉讼请求，符合合同的约定及法律规定，本院予以支持。鉴于二被告同意以被告李群名下涉案房屋提供抵押担保，并已办理相关抵押登记手续，故双方之间的抵押法律关系成立并生效，因此，对于原告提出对该抵押房屋行使抵押权的诉讼请求，符合合同的约定及法律规定，本院应予支持。关于原告主张的律师费问题，其仅提交了委托代理协议，但律师费至今未实际支付，故原告该主张因证据不足，本院不予支持。二被告经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩及相关证据，视为其放弃抗辩权利。综上所述，对于原告的部分诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，缺席判决如下：一、被告李群、被告杨敬然于本判决生效之日起十日内，共同向原告中国工商银行股份有限公司天津分行营业部偿还借款本金329415.88元、利息、罚息及复利12625.56元，共计342041.44元（截至2020年4月1日），以及自2020年4月2日起至实际清偿之日的罚息、复利（按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算）；二、如被告李群、被告杨敬然到期未履行上述给付义务，原告中国工商银行股份有限公司天津分行营业部有权对被告李群名下天津市河西区××私产房屋协议折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告债权数额的部分归被告李群所有，不足部分由被告李群、被告杨敬然继续清偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司天津分行营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6431元，公告费600元，共计7031元，由被告李群、被告杨敬然共同承担（于本判决生效之日起十日内直接给付原告中国工商银行股份有限公司天津分行营业部）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审 判 长 王 军审 判 员 祝 芳人民陪审员 潘 娜二〇二〇年十月二十八日书 记 员 解菁娜本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。