湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1002民初1270号原告：中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司，住所地，荆州市荆州区荆东路**。负责人：周英强，该公司总经理。委托诉讼代理人：何君君，湖南城头山律师事务所律师。被告：刘源，男，汉族，1967年11月29日出生，住荆州市沙市区。原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司（以下简称人保荆州市分公司）诉被告刘源保险纠纷一案，本院于2020年7月21日受理之后，依法适用简易程序于2020年10月9日公开开庭进行了审理，原告人保荆州市分公司的委托诉讼代理人何君君到庭参加了诉讼，被告刘源经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保荆州市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿付由其垫付的银行贷款本息计人民币145988.44元，并承担违约金26278元（以145988.44为基数，按照合同约定的计算，暂计算至起诉之日）；2、判令被告支付保险费9478.04元；3、判令被告承担本案诉讼费、诉讼代理费等实现债权的一切费用。事实和理由：2018年9月26日，被告刘源在原告处投保了被保险人为中国农业银行股份有限公司荆州直属支行的个人信用贷款保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放日起，至清偿全部贷款本息之日止。2018年10月11日，被告刘源与中国农业银行股份有限公司荆州直属支行签订了合同编号为42020120180110585的个人担保借款合同，贷款金额为180000元，原告以保单保证提供担保。中国农业银行股份有限公司荆州直属支行于2018年10月11日将180000元的贷款发放给了刘源。刘源未依约还款付息，现原告已依照约定履行了保证保险责任，赔付被告刘源尚欠中国农业银行股份有限公司荆州直属支行的本息145988.44元，农业银行荆州直属支行于2019年9月29日收到原告代偿款。根据保险合同约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付的保费。从保险人赔偿当日开始超过三十天的，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算违约金。原告多次向被告追偿未果，故提出上述诉讼请求。被告刘源未到庭发表答辩意见，也未向本院提交书面答辩状。原告为支持自己的诉讼请求，向本院提交了如下证据材料：1、原告《营业执照》复印件及被告《居民身份证》复印件各一份，拟证明原、被告主体资格；2、《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号PBBR201842100000000082）复印件一份，拟证明原告承保了被告投保的个人信用贷款保证保险。同时还证明，被告需向原告归还全部赔偿款和未付保费。从保险赔偿当日开始超过30天，被告仍未向保险人归还全部赔偿款项的，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算违约金；3、《个人担保借款合同》复印件一份，拟证明被告与农业银行荆州直属支行签订了个人担保借款合同，贷款金额为180000元；4、《借款凭证》复印件一份，拟证明农业银行荆州直属支行将180000元的贷款发放给了被告刘源；5、《代偿债务确认书》复印件一份，拟证明被告欠农业银行荆州直属支行贷款本息145988.44元，农业银行荆州直属支行于2019年9月29日收到原告代偿款145988.44元；6、《代偿债务通知书》复印件一份，拟证明农业银行荆州直属支行通知被告需向原告偿还由原告向该行代偿的款项145988.44元；7、《代扣保费授权委托书》复印件一份，拟证明被告保费尚未支付。被告刘源未到庭发表质证意见，也未向本院提交书面质证意见。原告人保荆州市分公司提交的上述证据材料来源合法，且与本案待证事实具有关联性，经与原件核对无异，本院予以采信。经审理查明：2018年9月26日，原告出具了一份保单号PBBR201842100000000082的《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单约定：投保人为被告刘源，被保险人为农业银行荆州直属支行，贷款金额为180000.00元，每月保险费为2584.92元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保险单还特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月11日，被告作为借款人、农业银行荆州直属支行作为贷款人、原告作为保证人签订了一份《个人担保借款合同》，该合同约定：借款金额为180000.00元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，保证人同意以上述保单号PBBR201842100000000082的保险单提供担保。次日，农业银行荆州金穗支行将180000.00元的贷款以转账形式发放到被告的银行账号中。2019年9月29日，中国人民财产保险股份有限公司向收款账号为17×××20的账户中付款145988.44元。2020年1月14日，农业银行荆州直属支行向被告出具了《代偿债务通知书》，该通知书载明农业银行荆州直属支行与被告于2018年10月11日签订的上述《个人担保借款合同》项下借款，于2019年9月29日已逾期达80天，现已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年9月29日代为清偿，共偿还贷款本息人民币合计145988.44元，其中本金143036.44元、利息2727.18元、逾期罚息193.55元、复利31.67元。2020年1月14日，农业银行荆州直属支行向原告出具了《代偿债务确认书》，该确认书载明农业银行荆州直属支行确认其于2019年9月29日收到中国人民保险股份有限公司代偿款145988.44元。原告认为被告应当根据上述保险单中的保险条款约定，向保险人归还全部赔偿款和未付的保费及违约金，因此诉至本院。本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原、被告之间形成的保证保险合同关系，及原告、被告和农业银行荆州直属支行之间签订的个人担保贷款合同，系当事人之间的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定,为有效合同。当事人之间应当按照合同的约定全面及时的履行合同义务。本案中原告为被告向农业银行荆州直属支行的借款提供保证保险，被告向农业银行荆州直属支行借款后未按照约定及时归还借款，因此原告根据保证保险合同的约定向农业银行荆州直属支行支付保险赔偿款145988.44元。现原告要求被告归还其向农业银行荆州直属支行支付保险赔偿款145988.44元、及向其支付逾期未付保险费和违约金的意见，符合保险合同的约定，本院予以支持。关于被告应当向原告支付逾期未付保险费的具体数额。原告主张被告应当向其支付9478.04元（2584.92元/月÷30天×110天）。本案中原告出具的《个人信用贷款保证保险保险单》中约定每月保险费为2584.92元，而农业银行荆州直属支行出具的《代偿债务通知书》中显示被告逾期还款达80天，故本院认为被告应当按照逾期还款天数计算保险费，经核算原告逾期未付保险费为6893.12元（2584.92元/月÷30天×80天）。关于被告应当向原告支付违约金的具体数额。原告主张以145988.44为基数，按照合同的约定暂计算至起诉之日的违约金26278元。本案中，原告出具的《个人信用贷款保证保险保险单》中约定：投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金,也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少……”,《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的,人民法院应当以实际损失为基础,兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素,根据公平原则和诚实信用原则予以衡量,并作出裁决……”。可见，违约金具有“补偿性为主、惩罚性为辅”的特性，其主要功能是填补被违约人的实际损失,违约金数额的认定应根据案件的具体情形，以违约造成的损失为基准，根据公平原则和诚信原则予以综合权衡。本案中，原告主张按每日千分之一计算违约金，明显过高。在案件审理过程中，被告虽未对违约金是否过高提出明确抗辩，但原告也并未就被告违约给其造成资金占用以外的其他损失进行举证。综上所述，本院将原、被告之间计算违约金的标准调整为按每日万分之二计算违约金。从2019年9月29日原告实际支付代偿款之日起算，截止原告起诉后本案立案受理之日即2020年7月21日违约金为8525.72元（145988.44元×292天×0.0002）。关于原告主张由被告承担本案诉讼代理费的问题。因原告并未交相应的案件诉讼代理合同、支付案件代理费的凭证及相应的票据，故对原告的此项诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告刘源于本判决生效之日起十日内，向原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司归还保险赔偿款145988.44元；二、被告刘源于本判决生效之日起十日内，向原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司支付逾期未付保险费6893.12元；三、被告刘源于本判决生效之日起十日内，向原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司赔偿保险合同违约金8525.72元；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司的其他诉讼请求。案件受理费2195.00元，减半收取1097.50元，由被告刘源承担。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的,依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  王敏二〇二〇年十月十九日法官助理许子彪书记员喻昭成