云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0402民初3931号原告：阳光财产保险股份有限公司玉溪中心支公司。营业场所：云南省玉溪市红塔区龙马路延长线南侧（玉房翡翠园）1-3层，统一社会信用代码：915304007998873698。负责人：马星，总经理。委托诉讼代理人：张馨予，云南诚者律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：龚旭，男，1984年1月21日生，汉族，住云南省玉溪市元江哈尼族彝族傣族自治县。原告阳光财产保险股份有限公司玉溪中心支公司与被告龚旭保证保险合同纠纷一案，原告于2020年9月17日向本院提起诉讼，诉请：1、判令被告向原告支付理赔款24746.64元；2、判令被告向原告支付保费3578.03元；3、判令被告向原告支付违约金，以理赔款和保费总计28324.67元为基数，自2020年1月1日起计算至实际付款之日止，按年利率24%计算（暂计算至2020年7月1日共6个月，违约金为3398.96元）；4、本案诉讼费由被告承担。本院受理后依法适用简易程序于2020年10月30日公开开庭进行了审理，原告阳光财产保险股份有限公司玉溪中心支公司委托诉讼代理人张馨予到庭参加了诉讼，被告龚旭经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。本院经审理认定：2018年10月11日，被告向原告提交了借款申请书，向原告申请办理贷款保险事项。2018年10月11日，原、被告签订了《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C830520181011405319，用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司办理个人贷款，双方约定，被告每月向原告支付保费570元，直至理赔之日止，缴费日期为银行扣款之日，被告委托中国对外经济贸易信托有限公司从被告指定账户中每月扣除每月应缴的保险费；如被告拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到80天（不含），原告将依据保险合同约定对中国对外经济贸易信托有限公司进行赔偿；发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约。被告违约后，应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。原、被告双方还对其他权利义务作了约定。2018年10月11日，被告与中国对外经济贸易信托有限公司签订了《贷款合同》，双方约定贷款金额为3万元，年利率为8.3%，分36期偿还，每期还款1514.25元（含保险费570元），还款方式为等额本息。签订《贷款合同》次日中国对外经济贸易信托有限公司按照约定向被告指定账户发放了贷款3万元。之后被告偿还了中国对外经济贸易信托有限公司11期借款本息及支付了11期保费，2019年9月12日后被告未再向中国对外经济贸易信托有限公司还款。由于被告未按期还款，原告依据原、被告双方签订的保险单约定于2019年12月31日向中国对外经济贸易信托有限公司赔偿22245.66元，截至2019年12月31日，被告尚欠原告保费2059.35元。2016年11月1日，被告向原告提交了个人贷款保证保险投保单，向原告申请办理贷款保险事项。2016年11月8日，原、被告签订了《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为P830720161108293811，用于被告向华夏银行股份有限公司玉溪支行办理个人贷款，双方约定，被告每月向原告支付保费760元，直至理赔之日止，缴费日期为银行扣款之日，被告委托华夏银行股份有限公司玉溪支行从被告指定账户中每月扣除每月应缴的保险费；如被告拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到80天（不含），原告将依据保险合同约定对华夏银行股份有限公司玉溪支行进行赔偿；发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约。被告违约后，应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。原、被告双方还对其他权利义务作了约定。2016年11月14日，被告与华夏银行股份有限公司玉溪支行签订了《个人保险保证借款合同》，双方约定贷款金额为4万元，年利率为6.65%，分36期偿还，每期还款1988.69元（含保险费760元），还款方式为等额本息。签订《贷款合同》当日华夏银行股份有限公司玉溪支行按照约定向被告指定账户发放了贷款4万元。之后被告偿还了华夏银行股份有限公司玉溪支行34期借款本息，偿还本金37562.77元，2019年9月14日后被告未再向华夏银行股份有限公司玉溪支行还款。由于被告未按期还款，原告依据原、被告双方签订的保险单约定于2020年1月1日向华夏银行股份有限公司玉溪支行赔偿2500.98元，截至2019年11月14日，被告尚欠原告保费1518.68元。本院认为：原、被告分别于2016年11月8日和2018年10月11日签订的《阳光个人贷款保证保险单》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，应为有效合同。因被告未按约定向贷款人华夏银行股份有限公司玉溪支行和中国对外经济贸易信托有限公司还款，原告按照保险单约定向华夏银行股份有限公司玉溪支行和中国对外经济贸易信托有限公司赔偿了被告应偿还的借款本息后，已履行保证保险责任。原告履行了保证保险责任后要求被告支付理赔款24746.64元的诉讼请求符合双方的约定和法律的规定，本院予以支持。原、被告双方签订的保险单成立生效后，被告作为投保人应按约定支付原告保险费，原告主张由被告支付保险期间拖欠的保险费3578.03元有事实和法律依据，本院予以支持。被告未按约定按时还款，应承担相应的违约责任。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定：“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”本案中，被告逾期偿还理赔款及支付保险费给原告造成的损失实质是利息损失，但原告主张的违约金明显超过实际损失的百分之三十，本院根据前述法律规定，对双方约定的违约金进行调减，即以理赔款24746.64元和保险费3578.03元的总额28324.67元为基数，按照全国银行间同业拆借中心2020年10月20日公布的1年期贷款市场报价利率（LPR）3.85%上浮30%即5.005%的标准自2020年1月1日起计付至本金清偿时止。被告龚旭未到庭参加诉讼，不利诉讼后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告龚旭于本判决生效之日起三十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司玉溪中心支公司保险理赔款24746.64元、保险费3578.03元，并以28324.67元为基数，按年利率5.005%支付自2020年1月1日起至款项付清之日止的违约金；二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司玉溪中心支公司的其他诉讼请求。如负有义务的被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费297元，由原告阳光财产保险股份有限公司玉溪中心支公司负担25元，由被告龚旭负担272元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决的，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  李美珍二〇二〇年十月三十日书记员  郭函宜