云南省姚安县人民法院民 事 判 决 书(2020)云2325民初718号原告：中国农业银行股份有限公司姚安县支行（以下简称农行姚安县支行）。地址：姚安县栋川镇西大街**。统一社会信用代码：91532325709889644E。法定代表人徐均伟，系改该行行长。委托代理人梅俊平，云南楚恒律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被告：董锡坤，男，1971年3月15日生，汉族，个体私营业主，住浙江省永嘉县。委托代理人：杨春艳，女，1978年6月28日生，汉族，个体私营业主，住姚安县。系董锡坤之妻。代理权限为特别授权代理。原告农行姚安县支行诉被告董锡坤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年10月14日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人梅俊平与被告董锡坤的委托代理人杨春艳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行姚安县支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告截至2020年7月10日的信用卡欠款67799.95元（其中：本金56974.76元、利息7432.63元、逾期还款违约金3392.56元），并继续按领用合约及章程确定的标准（即：以日利率万分之五计息、以最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金）支付利息、逾期还款违约金、手续费等费用直至全部欠款清偿完毕；2、判令被告支付原告为实现债权支出的律师费4000元；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由如下：被告于2014年1月3日，向原告申领卡种为白金卡的“中国农业银行金穗信用卡”，于同日填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表，并对中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程予以签字确认。领用合约及章程中约定：“中国农业银行金穗信用卡是中国农业银行向社会发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。具有消费信贷、预借现金、还款等功能，符合条件的持卡人可享受免担保、循环信用、免息还款期等便利。持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无需支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款方式还款，不享受免息还款便利，持卡人超过罚款银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。持卡人未能在到期日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。乙方同意，未按期偿还欠款的，甲方可从乙方在中国农业银行个人机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。”经审核批准，原告向被告核发了卡号为62×××30的信用卡，该卡于2014年1月9日建立账户，账号为24×××02。被告在使用该卡的过程中，出现了未按期足额还款的违约行为（被告最后一次逾期还款的时间为2020年1月2日），截至2020年7月10日，被告未偿还透支本金56974.76元、利息7432.63元、逾期还款违约金3392.56元，经原告多次催收，被告拒不履行还款义务。综上所述，被告的违约行为已损害原告的合法权益，特提起诉讼，请求人民法院判决支持原告的全部诉讼请求。被告董锡坤辩称，对原告起诉的事实没有意见，我家现在因为家里出了一些变故，没有能力一次性偿还差欠原告的借款，我今天想跟原告商量一下看看能不能分期支付。原告农行姚安县支行对其主张，向本院提供了下列证据予以证实：1、被告的身份证复印件，身份核查信息表一份，个人信用报告一份，证明一份，欲证明被告身份信息以及被告符合申领贷记卡条件的事实；2、金穗贷记卡申请表一份，领用合约一份，信用卡章程一份，欲证明原、被告的诉讼主体资格以及被告于2014年1月3日申领卡种为白金卡的中国农业银行金穗信用贷记卡以及被告对贷记卡章程予以签字确认，并已知悉信用卡利息、违约金、手续费计算标准等内容的事实；3、债务逾期催收通知书，欲证明被告逾期未还款后，原告于2020年7月10日向被告催收欠款，被告在催收通知书上签字确认其差欠涉案款项的事实；4、客户信息查询表，欲证明截至2020年7月10日，被告未偿还借款本金56974.76元、利息7432.63元、逾期还款违约金3392.56元。经原告多次催收，被告拒不履行还款义务的事实；5、委托代理协议，欲证明原告为实现涉案债权支出律师费4000元的事实。上述证据经被告董锡坤质证，被告对其“三性”予以认可，但请求与原告商量分期还款并免除违约金等费用。被告董锡坤对其辩解，未向本院提交证据予以证明。本院认为，上述证据来源真实合法，对原、被告双方认可的事实及证据本院予以采纳，双方存在争议的事实及证据其证明效力由本院综合全案证据予以确认。经庭审质证，本院结合双方当事人的陈述和对证据的审查意见，认定如下法律事实：被告董锡坤于2014年1月3日，向原告农行姚安县支行申领卡种为白金卡的“中国农业银行金穗信用卡”，同日填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表，并对中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程予以签字确认。领用合约及章程中约定：“中国农业银行金穗信用卡是中国农业银行向社会发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。具有消费信贷、预借现金、还款等功能，符合条件的持卡人可享受免担保、循环信用、免息还款期等便利。持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无需支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款方式还款，不享受免息还款便利，持卡人超过罚款银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。持卡人未能在到期日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。乙方同意，未按期偿还欠款的，甲方可从乙方在中国农业银行个人机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。”经审核批准，原告向被告核发了卡号为62×××30的信用卡，该卡于2014年1月9日建立账户，账号为24×××02。被告在使用该卡的过程中，出现了未按期足额还款的违约行为（被告最后一次逾期还款的时间为2020年1月2日），截至2020年7月10日，被告未偿还透支本金56974.76元、利息7432.63元、逾期还款违约金3392.56元。经原告多次催收，被告拒不履行还款义务。本院认为，合法的金融借贷行为受法律保护。根据我国《合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款人并支付利息的合同，故被告董锡坤向原告农行姚安县支行申领的卡种为白金卡的“中国农业银行金穗信用卡”依法成立并生效。本案中，原告农行姚安县支行已按贷记卡章程及合同约定履行了金穗信用卡（贷记卡）发放义务，被告董锡坤应按合同约定履行按期归还原告相应的借款及利息的义务。但被告自2020年1月2日后未按约定履行还款义务。我国《合同法》第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息；第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。依据双方签订的贷记卡章程及合同约定，原告可提前收回已发放的贷记卡，提前行使追偿权，并按约定要求贷款人支付相应的利息及违约金。故原告主张由被告董锡坤偿还借款本金56974.76元及截至2020年7月10日的利息7432.63元、逾期还款违约金3392.56元，合计67799.95元，并继续按领用合约及章程确定的标准（即：以日利率万分之五计息、以最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金）支付利息、逾期还款违约金、手续费等费用直至全部欠款清偿完毕的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告请求分期付款的辩解，因未提供相应的证据证明，本院不予采信。原告要求被告承担为实现涉案债权支出的律师费4000元，虽然系基于被告的违约行为，按照领用合约及章程第六条第6项“借款人未按期偿还欠款的，发卡行可从借款人在中国农业银行个人机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支付的费用(包括但不限于律师费、诉讼费)均由借款人承担”的约定内容，原告也提供了委托代理协议的复印件，但未提供有效的收费票据证明，故本院不予采纳。综上理由，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告董锡坤在判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司姚安县支行借款本金56974.76元及截至2020年7月10日的利息7432.63元、逾期还款违约金3392.56元，合计67799.95元；并继续按贷记卡领用合约及章程确定的标准支付自2020年7月11日起至借款本息还清之日止的逾期借款利息、违约金、手续费等费用。二、驳回原告的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费796元，由被告董锡坤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员 林 鹏二〇二〇年十月十五日书记员 黄秋艳