大连市金州区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0213民初3785号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托代理人：杜晶晶，系广东普罗米修（大连）律师事务所律师。委托代理人：寇嘉文，系广东普罗米修（大连）律师事务所律师。被告：林峰，男，1979年11月28日出生，汉族，户籍地：辽宁省大连市金州区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告林峰保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员黄爱华独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人寇嘉文和被告林峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年11月7日，被告与中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行签订《平安个人小额信用贷款》合同，合同约定被告（借款人）向中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行（贷款人）借款50000元人民币，借款期限36个月（自2014年11月7日至2017年11月7日），执行贷款年利率为每年8.61%，还款方式为等额还本付息。2014年11月7日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保个人贷款保证保险，并与原告签订了《平安个人贷款保证保险保险单》，中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行为被保险人，约定每月保费率为1.65%，每月保费金额825元。2014年11月7日，中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行按照贷款合同约定向被告发放贷款50000元整。但自2016年8月7日开始，被告再未履行合同约定还款义务，产生逾期。根据保险合同特别约定的第三项：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告按照保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔金额为25605.81元。另根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。原告曾多次向被告催缴，但被告迟迟不予偿还理赔款项亦未支付剩余保费。因此原告向法院提起诉讼。要求1、被告立即支付理赔款共计人民币25605.81元（包括本金25074.62元，利息531.19元）；2、被告向原告支付逾期保费共计人民币1623.42元；3、被告向原告支付违约金暂计21841.75元（以尚欠全部款项为基数，按日千分之一的标准，自原告理赔之日起至被告全部款项清偿之日止，暂计算至2019年1月28日）；4、本案的律师费、交通费等总计1500元由被告承担；5、本案诉讼费由被告承担。被告辩称，不同意原告诉请。关于我2014年的时候借5万元，当时我是做生意周转不来借的款，我每月还2400元，我还了20期，共48000元左右，当时生意不好欠债，后我与平安协商，暂缓还款，还有16个月，我没有能力还。后期的催收、威胁导致我将房屋卖掉，我现在没有地方住。在此期间我一直在还债，合同已经找不到了，但是我确实是借了5万元。我还在光大银行打印了流水。我对代理人提出的还款金额25000元是如何计算的不清楚。我不确定我有签订过保险的合同，我只是借款5万元。我看了我的还款记录有15000元和825元可能是利息，我想知道原告起诉我的剩余的款项是怎么计算的。经审理查明，2014年11月7日，被告与中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行签订《平安个人小额信用贷款合同》（无担保条款），合同约定：被告向贷款人中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行借款5万元人民币，借款期限36个月（自2014年11月7日至2017年11月7日），借款执行利率为每年8.61%，还款方式为按月等额还本付息。2014年11月6日，原告向被告签发《平安个人贷款保证保险保险单》，为被告与中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行签订的平安个人小额信用贷款合同（无担保条款）项下贷款投保，被告为投保人，被保险人为中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为59450元，每月保费率为1.65%，每月保费为825元。保险单特别约定：“投保人委托被保险人从指定的账号中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。被告林峰对上述保险单及保险条款签字确认。2014年11月7日，中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行按照借款合同约定向被告发放贷款5万元整。被告依照约定偿还借款及支付保险费至2016年6月7日，后未依约还款及支付保险费。2016年9月26日，原告按照保险合同约定向被保险人中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行进行理赔，代偿原告拖欠的借款本息共25605.81元。自2016年7月7日至2016年9月26日，被告共拖欠原告保险费1623.42元未付。另查，原告为实现债权委托律师代理诉讼，委托代理合同中约定：“基础代理费1500元，其中1000元的支付标准为取得法院或者仲裁机构的立案通知书或案件受理通知书；500元的支付标准为案件进入执行阶段并结案”。本院所确认的上述事实，有原告提供的《平安个人小额信用贷款合同》、贷款借据、《平安个人贷款保证保险保险单》、客户还款信息、代偿债务确认书、委托代理合同及庭审笔录等有关证据在案为凭，经庭审质证和本院审查，可以采信。本院认为，被告为履行与中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行之间的贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原、被告间相互出具的保险单等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得向被告的代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款25605.81元的诉讼请求，本院予以支持。自2016年9月26日原告赔付保险金起，该笔资金实际由被告占用，该情形系因被告违约引起，被告应向原告承担相应违约责任。庭审中被告提出保险单约定的违约金计算方式过高，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素将违约金计算方式调整为按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率、全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，原告诉讼请求中合理的部分本院予以支持。被告未依保险合同约定向原告支付相应保险费系违约，原告要求被告支付拖欠的保险费有理，本院予以支持。按照保险单的约定，被告应给付原告催收产生的费用，原告提供委托代理合同中约定“基础代理费1500元，其中1000元的支付标准为取得法院或者仲裁机构的立案通知书或案件受理通知书”，故对于律师代理费1000元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条之规定，判决如下：一、被告林峰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款25605.81元；二、被告林峰于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费1623.42元；三、被告林峰于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以27229.23元为基数，自2016年9月26日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至款项付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、被告林峰于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费1000元；五、驳回原告其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费530元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担278元，由被告林峰负担252元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院；并于上诉期满后七日内，向本院交纳上诉案件受理费，逾期则按放弃上诉处理。审判员  黄爱华二〇二〇年十月二十三日书记员  孙欢欢