沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初11368号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路**，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：韩红梅，系辽宁正时律师事务所律师。被告：白雪冰，男，1971年2月10日生，蒙古族，住沈阳市新城子区。被告：魏丽，女，1981年8月6日生，汉族，住沈阳市和平区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告白雪冰、魏丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年月日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人韩红梅、被告白雪冰、魏丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原被告于2015年4月24日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》；2、被告偿还原告借款本金286,801.29元，利息、罚息、复息合计4975.11元，总计291,776.40元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年4月15日，具体偿还金额以实际发生为准）；3、原告对被告白雪冰、魏丽名下位于沈阳市沈北新区，建筑面积105.44平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2015年4月24日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告白雪冰、魏丽（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为31万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为180个月，即从2015年5月22日至2023年5月22日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告白雪冰、魏丽以登记在其名下的位于沈阳市沈北新区，建筑面积105.44平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2015年5月18日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2015年4月24日，白雪冰、魏丽向原告申请个人贷款消费易功能，并签订《个人贷款消费易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的限额（即消费易限额），由被告通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为31万元，贷款期限120个月，还款方式为等额还款，结息日为消费易所属授信额度规定的扣款日的前一日。贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮45%，利率调整方式为次年对日调整。协议签订后，被告在授信额度内于2015年5月25日至2018年5月23日，通过“消费易”功能共支出30笔贷款，总额382,443.78元。4、贷款发放后被告尚能按时还款，自2019年1月起被告多次未能按时归还贷款本息，截至2019年4月15日，被告尚拖欠原告贷款本金286,801.29元，利息、罚息、复息合计4,975.11元，总计291,776.40元未还。被告白雪冰、魏丽承认贷款属实，欠款属实，现在经营困难，没有能力偿还。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2015年4月24日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告白雪冰、魏丽（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为31万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为180个月，即从2015年5月22日至2023年5月22日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告白雪冰、魏丽以登记在其名下的位于沈阳市沈北新区，建筑面积105.44平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2015年5月18日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2015年4月24日，白雪冰、魏丽向原告申请个人贷款消费易功能，并签订《个人贷款消费易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的限额（即消费易限额），由被告通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为31万元，贷款期限120个月，还款方式为等额还款，结息日为消费易所属授信额度规定的扣款日的前一日。贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮45%，利率调整方式为次年对日调整。协议签订后，被告在授信额度内于2015年5月25日至2018年5月23日，通过“消费易”功能共支出30笔贷款，总额382,443.78元。4、贷款发放后被告尚能按时还款，自2019年1月起被告多次未能按时归还贷款本息，截至2019年4月15日，被告尚拖欠原告贷款本金286,801.29元，利息、罚息、复息合计4,975.11元未还，故原告诉至法院。5、起诉后，被告于2019年10月29日还款15万元，截至2020年10月20日，尚欠借款本金144,514.18元、利息、罚息、复息合计15,746.8元未还上述事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、零售贷款申请表，逾期账单，房证、契证、他项权证，被告身份证、结婚证、户口本等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告白雪冰、魏丽承认原告在本案中所主张的事实，并根据原告提供的证据，本院对原告所主张的案件事实予以认定。原告与被告白雪冰、魏丽签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告白雪冰、魏丽未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据上述约定，借款人未按协议约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。本案，被告白雪冰、魏丽自2019年1月起未依约偿还贷款本息，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求被告白雪冰、魏丽偿还借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。如被告白雪冰、魏丽未能按期还款，原告有权对被告白雪冰、魏丽提供的抵押房产行使抵押权并在最高额抵押范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告白雪冰、魏丽于2015年4月24日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》；二、被告白雪冰、魏丽于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金144,514.18元、利息、罚息、复息合计15,746.8元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2020年10月20日，具体偿还金额以实际发生为准）；并自2020年10月21日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》约定的计息办法给付原告上述借款罚息、复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告白雪冰、魏丽逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告白雪冰、魏丽名下位于沈阳市沈北新区，建筑面积105.44平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,681元，保全费1,980元，公告费400元，均由被告白雪冰、魏丽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长 臧  宁人民陪审员 刘 光 珍人民陪审员 董 秀 坤二〇二〇年十月二十日书 记 员 宇文思宁本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。