云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2301民初3556号原告：中和农信项目管理有限公司，住所地：北京市怀柔区开放路******，统一社会信用代码：9111010568195591XN。法定代表人：刘冬文，该公司总经理。委托诉讼代理人：施建荣，男，1989年12月27日生，代理权限为特别授权。被告：鲁宣武，男，1977年3月24日生，汉族，云南省姚安县人，初中文化，无业，住楚雄市。被告：侯志蜂，男，1978年3月12日生，汉族，云南省姚安县人，初中文化，务工，住楚雄市。原告中和农信项目管理有限公司与被告鲁宣武、侯志蜂债权转让合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中和农信项目管理有限公司的委托诉讼代理人施建荣到庭参加诉讼，被告鲁宣武、侯志蜂到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中和农信项目管理有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告鲁宣武归还原告借款本金6969.06元，支付截至2020年7月20日的逾期利息1393.81元；2.判令被告侯志蜂承担连带清偿责任；3.判令被告承担本案诉讼费、公告费；4.判令被告支付自2020年3月29日起按年利率24%的逾期利息至清偿之日。事实与理由：经中和农信项目管理有限公司楚雄分公司推荐，鲁宣武向浙江网商银行股份有限公司提出贷款申请，侯志蜂作为担保人，并与中和农信项目管理有限公司楚雄分公司签订了《咨询服务协议》，由中和农信项目管理有限公司楚雄分公司协助借款人在浙江网商银行股份有限公司申请借款。浙江网商银行股份有限公司于2018年9月25日向鲁宣武发放了50000元的小额借款，并签订了借贷合同，依合同约定，众被告在1年之内分12次还清本息，每次还款4542.44元。第一次还款日为2018年10月20日，到2019年7月20日后未正常还款，后我公司工作人员多次催收未果，还款10期，到2019年8月20日起众被告拒不还款。后浙江网商银行股份有限公司出具了《权益转让证明书》，将借贷合同中的所有权利义务转让给中和农信项目管理有限公司，即日起由中和农信项目管理有限公司行使浙江网商银行股份有限公司依据借贷合同享有的所有权利义务，并已告知众被告债权转让事宜。故此，原告依法诉至法院，请求支持原告诉请，判令被告清偿贷款本息及逾期利息，并依约承担连带责任。被告鲁宣武辩称，我贷款是因为要用于餐厅经营，贷款是原告公司的员工帮助我办理的，办理后我已经把贷款还清了，我的账户已经显示贷款已结清了，大部分款项是我用支付宝账户结清的，原告公司员工到我店铺进行催收，我觉得影响不好，当时就五百到一千不等金额的现金交给原告公司的员工去结清的贷款。我愿意偿还原告向我催收时跟我说的尚欠的三千多元，但目前无力偿还。被告侯志蜂辩称，对于担保的事情我认可，但我认为如果被告鲁宣武已经还清贷款，我就不应还承担担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中和农信项目管理有限公司针对其诉讼请求向本院提交了如下证据：1.贷款申请表；2.贷款合同；3.咨询服务协议；4.放款凭证；5.身份证合影及放款合影；6.还款流水；7.权益转让证明；8.利息、逾期利息计算表；9.债权转让通知书及送达回证。被告鲁宣武针对其辩解向本院提交了证据：1.手机截图。被告侯志蜂未向本院提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，原告中和农信项目管理有限公司提交的证据1-9，能够证实本案事实，本院予以采信；被告鲁宣武提交的证据1，能够证实涉案贷款已结清的事实，本院予以采信。根据当事人陈述和经过审查确认的证据，本院认定事实如下：被告鲁宣武经中和农信项目管理有限公司楚雄分公司推荐于2018年9月9日向浙江网商银行股份有限公司申请借款。被告鲁宣武（乙方）、被告侯志蜂（乙方）与中和农信项目管理有限公司楚雄分公司（甲方）于2018年9月25日签订《咨询服务协议》，协议约定乙方为满足自身融资需求，特向甲方申请融资服务并授权甲方作为推荐人向第三方（贷款机构）进行推荐，甲方的服务形式包括但不限于：根据乙方融资需求，以电话、走访、调查、回访、审查等方式对乙方资信进行核查；乙方根据甲方提供的融资渠道及设计方案，与出借人签订《贷款合同》约定及本协议约定偿还全部应还款项后，即视为乙方履行完毕本协议的全部义务；乙方不能按时向推荐出借人偿还借款，而致使甲方垫付或债权转让于甲方或其他导致甲方受让该债权的，乙方同意向甲方履行《贷款合同》中约定的还款及其他相应义务；乙方发生违约事件（包括违反本协议和《贷款合同》）时，甲方有权提前终止本协议，并宣布本协议及《贷款合同》项下借款提前到期，乙方应在甲方指定时间内，按照《贷款合同》提前结清借款本息并缴纳相关费用；双方确定，本协议约定的违约责任与《贷款合同》中约定的违约责任相互独立，乙方并不因承担了《贷款合同》中的违约责任而免除本协议中对甲方应当承担的违约责任。同日，被告鲁宣武与浙江网商银行股份有限公司签订《贷款合同》，合同约定贷款金额50000元；贷款期限自贷款发放之日起2019年9月20日；初始日利费率为0.055000%，实际日利费率：第1期至第12期0.055000%；签约账户：157********；收款账户：〈工商银行〉〈鲁宣武〉〈6212262516002726357〉，还款方式为等额本息；还款日自贷款发放之日起每月20日；本合同项下贷款本息和／或咨询费逾期的，应自逾期之日起按日根据逾期款项支付违约金，违约金费率为按本合同第一条约定的初始日利费率水平上加收50%；未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项视为违约，贷款人有权行使：1.决定本合同项下未偿还的债务全部或部分提前到期，并要求提前全部清偿；2.要求保证人代偿，实现贷款人的债权。担保责任为本合同项下借款人对贷款人的所有债务由推荐人向贷款人提供连带保证责任；推荐人保证担保的范围为本合同项下借款人拖欠贷款人之全部款项，如贷款本金、利息、违约金及其他相应费用（如有）；担保期限为本合同项下借款人未履行还款责任之日起两年；借款人同意推荐人承担保证责任后有权立即向借款人追偿。《贷款合同》签订当天，浙江网商银行股份有限公司向被告鲁宣武发放了50000元贷款。被告鲁宣武于2019年1月23日开始陆续出现未足额归还借款，自2019年10月13日起未再归还借款，截至2019年10月13日尚欠借款本金6969.06元。浙江网商银行股份有限公司于2020年7月21日向原告出具权益转让证明书，载明浙江网商银行股份有限公司与借款人鲁宣武于2018年9月25日签订了《贷款合同》，贷款金额50000元，从2019年10月16日起，浙江网商银行股份有限公司将上述《贷款合同》中的所有权利义务转让给原告，即日起由原告行使浙江网商银行股份有限公司依据《贷款合同》享有的所有权利和义务，转让款合计8992.06元，同时授权原告向借款人送达相关债权转让通知。原告中和农信项目管理有限公司向被告鲁宣武、侯志蜂送达了相关债权转让通知书。本院认为，本案属于债权转让纠纷，根据《中华人民共和国合同法》第七十九条规定：“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人”，第八十条第一款规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”。本案中，浙江网商银行股份有限公司与被告鲁宣武签订书面《贷款合同》形成合法有效借贷关系。后浙江网商银行股份有限公司将该《贷款合同》的权利义务转让给原告，并履行了向被告鲁宣武通知的义务，该转让行为合法有效。被告鲁宣武应按照贷款合同约定和法律规定向新的债权人即原告履行借款人的法律义务。浙江网商银行股份有限公司按约向被告鲁宣武发放了借款50000元，被告鲁宣武应按合同约定归还借款，截至2019年10月13日尚欠借款本金6969.06元应予以归还。浙江网商银行股份有限公司于2020年7月21日向原告出具权益转让证明书，从2019年10月16日起，将《贷款合同》中的所有权利义务转让给原告，授权原告向被告鲁宣武送达了相关债权转让通知书。原告作为该笔债权的受让人，有权向被告鲁宣武主张该笔债权，故对原告要求被告鲁宣武归还尚欠借款本金6969.06元，本院予以支持。对原告主张被告鲁宣武支付合同期外截至2020年7月20日的逾期利息1393.81元及自2020年7月21日起的逾期利息，因《贷款合同》中约定的逾期利率标准过高，本院予以调整为1388元（6969.06元×24%÷365天×303天），自2020年7月21日起的逾期违约利息即逾期利息，亦按年利率24%计算支付至款项还清之日止。对于原告要求被告侯志蜂对被告鲁宣武的上述借款承担连带责任的诉请，被告侯志蜂作为案涉借款的保证人，仅在《个贷经营/小企业类申请表》、《咨询服务协议》上签字捺印，缺少保证条款，故本案中被告侯志蜂不是案涉借款的保证人，保证关系不成立。对于被告鲁宣武已自行将借款偿还完毕的辩解，其提交的证据不足以证明已自行清偿完毕借款，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告鲁宣武归还原告中和农信项目管理有限公司借款本金6969.06元，支付截止2020年7月20日的逾期利息1388元，自2020年7月21日起的逾期利息按年利率24%支付至款项还清之日止；二、驳回原告中和农信项目管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告鲁宣武负担（未交）。以上应由被告鲁宣武履行的执行款项，限于本判决生效之日起五日内一次性付清，款交本院。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  胡玲娜人民陪审员  何桂凤人民陪审员  李文武二〇二〇年十月十三日书 记 员  张明权