广东省连州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1882民初1331号原告：中国工商银行股份有限公司连州支行，住所地：广东省连州市*******，统一社会信用代码：914**********031X9。法定代表人：谢思华，系该行行长。委托诉讼代理人：莫小信，广东平信律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘凤娟，广东平信律师事务所律师。被告：邓云芳，女，1982年4月2日出生，汉族，广东省连州市人，户籍地广东省连州市*********，现住广东省连州市********，身份证号码：441************624。被告：潘新得，男，1973年3月19日出生，汉族，广东省连州市人，户籍地广东省连州市*********，现住连州市********，身份证号码：441************911，系被告邓云芳的丈夫。原告中国工商银行股份有限公司连州支行诉被告邓云芳、潘新得金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日受理后，依法由审判员成志高适用简易（速裁）程序公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司连州支行的委托诉讼代理人潘凤娟到庭参加了诉讼，被告邓云芳、潘新得经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司连州支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除原告与被告于2015年9月22日签订的《个人购房借款担保合同》；2.请求判令被告邓云芳立即归还借款本金380157.34元及利息、罚息、复利13904.54元(利息、罚息、复利暂计至2020年7月21日，此后利息、罚息、复利按《个人购房借款担保合同》约定计算至贷款本息还清之日止)；3.请求判令被告邓云芳赔偿原告因本次诉讼而支付的律师费21700元；4.请求判令被告潘新得对上述款项承担共同清偿责任；5.请求判决确认原告对被告邓云芳提供抵押担保的位于连州市********连州碧桂园幸福里18座802号[房产证号：粤(2017)连州市不动产权第00074**]拍卖、变卖价款在第2、3项诉讼请求范围内享有优先受偿权；6.判令本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年9月22日，原告与被告签订《个人购房借款担保合同》，合同约定：被告以购买位于连州市********连州碧桂园幸福里18座802号房屋为由向原告申请贷款，借款金额为440000元；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率计息；借款期限为20年即自2015年9月22日起至2035年9月22日止；未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为本合同约定利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本息还款法；被告提供位于连州市********连州碧桂园幸福里18座802号[房房产证号：粤(2017)连州市不动产权第00074**作抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，且上述房屋办理了抵押登记。合同还就其他条款内容包括违约事项和违约责任作了明确约定。签订上述《个人购房借款担保合同》后，原告按约定于2015年9月22日向被告邓云芳指定的账户发放贷款本金440000元，被告邓云芳在《个人贷款借据》中签名并捺指模确认。但被告邓云芳未按合同约定还款，自2019年4月25日起开始出现逾期还款情况，截至2020年7月21日，已连续违约9期，累计违约18期，贷款余额380157.34元(其中积欠本金10776.52元)，积欠利息13904.54元。经原告多次催收，被告邓云芳仍未还款。被告邓云芳与被告潘新得于2004年4月29日登记结婚，被告邓云芳向原告借款440000元主要是夫妻共同购买房屋，且2015年7月19日，被告潘新得在《中国工商银行个人往房贷款申请表》中借款申请人配偶声明处签字确认上述被告邓云芳向原告借款的440000元为被告邓云芳与被告潘新得的夫妻共同债务，因此上述的债务是两被告的夫妻共同债务，被告潘新得应对上述的贷款本息及相关费用承担共同清偿责任。《个人购房借款担保合同》第十四条第一款违约及违约责任约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，即构成本合同项下的违约，因此，被告不按《个人购房借款担保合同》归还借款本息，属违约行为。根据《个人购房借款担保合同》第十四条第二款约定：借款人出现违约行为的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等。第十七条约定：如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。上述约定符合《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，合法有效。因此，原告基于被告的违约行为请求判令解除《个人购房借款担保合同》并请求判令被告立即归还全部借款本息并承担原告为实现债权聘请律师代理所实际支出的律师费有充分的事实依据和法律依据。被告自愿提供其房屋所有权对其合同项下债务抵押担保，抵押物依法办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》以及《中华人民共和国物权法》的有关规定，原告请求对被告提供抵押担保的位于连州市********连州碧桂园幸福里18座802号[房产房产证号：粤(2017)连州市不动产权第00074**卖、变卖价款在第2、3项诉讼请求范围内享有优先受偿权，理应得到法院的支持；基于上述事实和理由，原告的诉讼请求合理合法，依据充分，为此，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。原告中国工商银行股份有限公司连州支行在举证期限内提交的证据如下：1.营业执照和身份证复印件，证明原、被告具有适格的诉讼主体；2.户口本、结婚证和《中国工商银行个人住房贷款申请表》复印件，证明两被告系夫妻关系，被告邓云芳向原告借款440000元为两被告夫妻共同债务，被告潘新得应对贷款本息及相关费用承担共同清偿责任；3.《个人购房借款/担保合同》复印件，证明原、被告合法借贷关系及被告向原告借款440000元事实，并提供被告名下的位于连州市********连州碧桂园幸福里18座1802号作为抵押担保以及原告基于合同所产生的债权（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等）在上述抵押物拍卖或变卖价款中享有优先受偿权；4.《个人贷款借据》复印件，证明原告依约向被告发放贷款440000元；5.《房屋产权证》和《房屋他项权证》复印件，证明被告提供的抵押物已办理抵押登记，原告取得上述抵押物的他项权证；6.《还款明细》，证明截至2020年7月21日，被告已连续违约9期，累计违约18期，贷款余额380157.43元（其中积欠本金10776.52元），积欠利息13904.54元；7.《委托代理人合同》，证明原告为追收被告拖欠的借款本息而委托广东平信律师事务所代理，根据合同约定支付代理费21700元。被告邓云芳、潘新得没有作答辩，在举证期限内没有提交证据。经审理查明，2015年7月19日，被告邓云芳向原告申请个人住房贷款，贷款金额440000元，以被告所有的连州市********连州市**************作抵押，被告潘新得在“借款申请人配偶声明”处签名，该处载明该借款为夫妻共同债务，并承诺在抵押房屋成为任何一方个人财产时仍以该房屋作为该笔借款的抵押担保。2015年9月22日，原告中国工商银行股份有限公司连州支行为贷款人与被告邓云芳为借款人签订《个人购房借款/担保合同》，合同主要约定“一、贷款金额440000元；三、贷款期限20年；四、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率计息；六、还款方式为按月等额本息还款；九、贷款人不能按时支付利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定；十四、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，同时可以解除本合同；十五、本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；二十一、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。”，原告在“贷款人”处加盖公章，被告邓云芳在“借款人”、“抵押人”处签名并按捺指模，被告潘新得在“抵押物共有人”处签名并按捺指模。同日，原告依约向被告发放了借款440000元。被告邓云芳在还款期初期尚能按期足额归还借款本息，但自2019年4月份起出现逾期还款情况，截止至2020年7月21日，被告邓云芳已累计违约18期，拖欠原告中国工商银行股份有限公司连州支行贷款余额380157.34元（其中积欠本金10776.52元）及利息、罚息、复利13904.54元，合计394061.88元。另查明，被告邓云芳、潘新得系夫妻关系，两被告以其所有的坐落于连州市********连州市*************[证号：粤（2017）连州市不动产权第0007419号]作为抵押物为借款提供担保并于2018年1月2日办理了抵押登记手续。同日，原告取得上述房屋的他项权，证号为：粤（2018）连州市不动产证明第0000020号，抵押期限2015年9月22日至2035年9月22日。再查明，原告委托广东平信律师事务所代理本案诉讼，并于2020年7月24日签订《委托代理合同》，约定原告向广东平信律师事务所支付律师代理费21700元。本院认为，被告邓云芳、潘新得填写的《中国工商银行个人住房贷款申请表》及与原告中国工商银行股份有限公司连州支行签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，并未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定忠实履行各自的义务。被告邓云芳向原告取得借款后，应当按照借款合同的约定按期向原告中国工商银行股份有限公司连州支行归还借款本息。被告邓云芳未按约定归还借款本息，其行为已构成违约，原告中国工商银行股份有限公司连州支行诉请解除双方签订的《个人购房担保借款合同》并要求被告邓云芳归还已到期及未到期借款本息符合合同约定，该诉请理由充分，本院依法予以支持。被告潘新得在《中国工商银行个人住房贷款申请表》中借款申请人配偶声明处签字确认被告邓云芳向原告借款的440000元为夫妻共同债务，且涉案合同也约定共同借款人对全部贷款本息承担连带清偿责任，故原告诉请被告潘新得对上述借款本息承担共同清偿责任，于法有据，本院予以支持。如前所述，涉案合同已解除，按照合同约定，贷款人有权就抵押权行使优先受偿权，因此原告诉请对抵押物行使优先权的理由充分，本院依法亦应予支持。关于原告诉请被告赔偿因本次诉讼而支付的律师费21700元问题。虽然涉案合同约定了“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”，原告亦提供了其与广东平信律师事务所的委托代理合同，但未提供相关发票、转账记录等证据证实该项费用已实际产生，故对该项诉请，本院不予支持。原告可待该项费用实际发生后，再另行主张。被告邓云芳、潘新得经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司连州支行与被告邓云芳、潘新得于2015年9月22日签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告邓云芳应于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告中国工商银行股份有限公司连州支行偿还剩余借款本金380157.34元及计至2020年7月21日的利息、罚息、复利13904.54元，合计394061.88元，2020年7月22日起的利息、罚息、复利按照借款合同的约定计至本息还清之日止。三、被告潘新得对上述借款本息承担连带清偿责任。四、原告中国工商银行股份有限公司连州支行对被告邓云芳、潘新得名下的坐落于连州市********连州市*************[证号：粤（2017）连州市不动产权第0007419号]在折价、拍卖或变卖的价款在上述借款本息范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司连州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3768.22元，由被告邓云芳、潘新得负担3596.97元，原告中国工商银行股份有限公司连州支行负担171.25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员 成志高二〇二〇年十月九日法官助理 白升莲书 记 员 曾锦龙附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。