河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0311民初6370号原告：中国光大银行股份有限公司洛阳分行，住所地：洛阳市洛龙区开元大道五洲大厦裙楼**，统一社会信用代码：914103006935206815。负责人：尚明胜，任该行行长。委托诉讼代理人：薛红、许利涛，河南大鑫律师事务所律师，特别授权。被告：张松林，男，汉族，1986年7月28日生，住河南省洛阳市西工区。被告：孔祥子，女，汉族，1986年7月27日生，住辽宁省鞍山市铁**。被告：洛阳中亚置业发展有限公司，住，住所地：中国（河南）自由贸易试验区洛阳片区涧**蓬莱路**洛阳国家大学科技园****一社会信用代码：91410300614807968A。法定代表人：田灵章。委托诉讼代理人：安方琴，女，汉族，1983年6月3日生，住河南省洛阳市西工区。系该公司员工，特别授权。原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行与被告张松林、孔祥子、洛阳中亚置业发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行委托诉讼代理人薛红、许利涛，被告张松林、孔祥子，被告洛阳中亚置业发展有限公司委托诉讼代理人安方琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告张松林、孔祥子共同偿还原告借款本金1,191,703.99元、以及约定的利息、罚息、复利18691.90元（暂计算至2020年8月24日），自2020年8月25日起的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》（抵押、保证）的约定执行至贷款全部清偿之日止（具体数额以原告个贷管理系统出具的数据为准），其中对未逾期贷款的利息以本合同项下执行贷款年利率计算直至贷款本息全部清偿之日止；对逾期贷款按照本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至当期应付本息全部清偿之日止；对不能按时支付的利息计收复利，复利按罚息利率逐月计收至贷款本息全部清偿之日止；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；2．依法判令被告洛阳中亚置业发展有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；3．依法判令原告对登记于被告张松林名下位于洛阳市××××号世纪华阳A地块北区第63幢1单元1-2002房产享有优先受偿权，有权对抵押房产进行折价、拍卖、变卖并就所得价款按照《个人贷款合同》（抵押、保证）约定优先受偿；4．本案诉讼费、保全费、公告费、邮寄费、评估费、拍卖费、律师费等因诉讼产生的所有费用由三被告全部承担。被告张松林、孔祥子均没有意见。被告洛阳中亚置业发展有限公司辩称：1．鉴于答辩人不是该笔借款的主债务人，关于张松林的还款情况及其实际欠款数额请求人民法院予以核实；原告一直扣划中亚公司款项用于代偿，即自2015年9月28日至2020年5月25日共计扣划中亚公司378526.68元，前述被扣划的相应数额应从主债务人的债务中予以相应的扣减；原告起诉至开庭已有段时间，应以最新的贷款本息余额为准；2．原告诉求的利息请人民法院依法进行裁判；原告诉求的罚息不应予支持，因原告一直在扣划中亚公司的款项用于代偿，实际上原告的利益并未受损，支持罚息，对中亚公司显失公平，也不符合民法损益填补的基本精神；3．原告诉求的复利没有合同和法律依据，不应予支持，因为《个人贷款合同》第六条是通用条款，已约定详见附表第七项，但附表中对于复利的标准并未明确约定；《个人贷款合同》是原告提供的格式合同，对条款的理解有争议的应做对格式和合同提供一方做不利的解释，且《个人贷款合同》已在原有利率的基础上加收50%的罚息，不宜再计收复利。原告起诉是以张松林违约宣布借款到期，但《个人贷款合同》中关于违约责任部分并未约定复利，原告诉状中事实与理由的第三段要求中亚公司承担的责任中亦未体现复利。人民法院作出的同类型案件裁判应坚持裁判标准统一，坚持同案同判，同样是原告起诉的案件，即贵院（2019）豫0311民初3817号民事判决书、洛阳中院（2020）豫03民终1605号民事判决书（前述案件的上诉案件），一审和终审均未支持原告关于复利的诉求，已生效判决即判例，请求贵院予以采纳。4．答辩人提供的是阶段性连带保证责任，涉案房屋早就具备了办理产权证、正式抵押、领取他项权证的条件，原告应配合借款人办理相关前述手续，解除答辩人的保证责任，但至今双方并未办理，原告和被告张松林对此均负有过错，应减轻答辩人所应承担的责任；5原告应先就借款人提供的抵押房屋实现债权，同意银行对涉案房屋进行拍卖、变卖，以便优先受偿；6诉讼费和其他实现债权的费用应根据原告提供的证据依法裁判；7假设判决我公司承担连带保证责任，应在判决书主文中明确答辩人享有担保法第31条规定的权利，即答辩人承担保证责任后，有权向主债务人追偿。本院经审理认定事实如下：2012年3月8日张松林、孔祥子办理结婚登记手续。2014年7月30日张松林向光大洛分行申请贷款并填写《贷款申请暨面谈记录表》，孔祥子在《抵押人承诺书》的共有人处签名按印并在《配偶承诺书》中承诺同意张松林的借款及担保行为并与张松林共同承担该笔借款的偿还义务。2014年9月5日张松林、洛阳中亚置业发展有限公司与中国光大银行股份有限公司洛阳分行签订《个人贷款（抵押、保证）合同》约定：贷款金额为1300000元，用途为购房，贷款期限自2014年9月5日至2044年9月5日，以贷款借据中约定为准，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行，首期执行贷款年利率为7.205%（如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行），还款方式为等额还本付息，张松林以其购买的位于洛阳市××××号世纪华阳A地块北区第63幢1单元1-2002的房产为其贷款作抵押担保，洛阳中亚置业发展有限公司为张松林的该笔贷款提供阶段性连带责任保证担保，并提供贷款金额的3%保证金。保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之至。担保范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款构成违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；张松林在合同借款人、抵押人处签名按印，洛阳中亚置业发展有限公司在合同保证人处加盖公章，中国光大银行股份有限公司洛阳分行在合同贷款人处加盖公章。2014年9月16日张松林在贷款借据上签名按印，该借据显示贷款发放日为2014年9月16日，贷款到期日为2044年9月16日，其他内容同上述贷款合同。2014年9月15日张松林为原告办理了房屋抵押预告登记手续（证书编号：洛房预市字第00207853号）。2015年3月3日，涉案房屋初始登记在洛阳中亚置业发展有限公司名下，被告张松林一直未申请办理不动产权证。被告张松林共计偿还贷款本金108296.01元，洛阳中亚置业发展有限公司代偿了部分本金及利息，其代偿的款项，已经本院（2018）豫0311民初931号生效民事调解书、洛阳市西工区人民法院（2020）豫0303民初5564号生效民事调解书予以确认。截止至2020年10月19日，尚欠贷款本金1191703.99元，利息28621.57元未还。本院认为：依法成立的合同自成立时生效。被告张松林以自己名义与原告光大洛分行签订的《个人贷款合同》是双方的真实意思表示，该合同于法无悖，自双方当事人签字、按印或盖章之日起依法成立并生效。双方当事人均应按照合同约定履行义务。原告依约向被告发放了贷款，完成本金的交付义务，被告张松林应按约定时间和数额还本付息，但其自2020年6月15日起未按约支付，该行为已经构成违约，应当承担违约责任，借款人未按时足额还款构成违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，故对原告要求被告张松林偿还贷款本金1191703.99元、截止至2020年10月19日利息28621.57元的诉求，本院予以支持；罚息部分，借款合同约定的利息为中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，故罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1＋10%）×（1＋50%），目前罚息年利率计算为：6.55%×（1＋10%）×（1＋50%）=10.8075%不超过法律规定的最高限，故对原告要求被告自2020年10月20日起支付罚息的诉求，本院予以支持（罚息以未还本金为基数，按合同约定的罚息利率10.8075%自2020年10月20日起计算至本息清偿完毕之日止）。复利部分，依据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，故被告张松林、孔祥子应向原告支付复利，复利以未还罚息为基数，自2020年10月20日计算至本息清偿完毕之日止。被告孔祥子作为完全民事行为能力人在《抵押人承诺书》、《配偶承诺书》中签字按印，应认定为其充分知晓张松林的该笔贷款并自愿与被告张松林共同承担该笔贷款的偿还义务，符合债务加入中第三人向债权人单方承诺承担共同还款责任的情形，故对原告要求被告孔祥子与被告张松林承担共同还款责任的诉求，本院予以支持。被告张松林与原告签订的贷款合同中包含抵押条款并于2014年9月15日办理了不动产抵押预告登记手续，2015年3月3日，涉案房屋已能够进行不动产权登记，被告张松林一直未办理不动产权证，未办理抵押权证，故预告登记失效。对原告主张对涉案房屋享有优先受偿权的请求，本院不予支持。被告洛阳中亚置业发展有限公司作为阶段性连带责任保证人，依据合同约定，被告张松林未向原告有效设定抵押时，仍处于保证期间内，故对洛阳中亚置业发展有限公司的辩称，本院不予采信，其应按合同约定承担连带保证责任，对原告要求被告洛阳中亚置业发展有限公司对被告张松林、孔祥子的上述还款义务承担连带清偿责任的诉求，本院予以支持。原告主张的公告费、邮寄费、评估费、拍卖费、律师费，因其未提供证据证明已实际支出，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张松林、孔祥子于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行贷款本金1191703.99元、利息28621.57元；二、被告张松林、孔祥子于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行罚息（罚息以未还贷款本金为基数，自2020年10月20日起，按年利率10.8075%计算至本息清偿完毕之日）；三、被告张松林、孔祥子于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行复利（复利以未还罚息为基数，自2020年10月20日起，按年利率10.8075%计算至本息清偿完毕之日）；四、被告洛阳中亚置业发展有限公司对被告张松林、孔祥子的上述还款义务承担连带清偿责任，并有权向被告张松林、孔祥子追偿；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。本案受理费7847元（已减半），保全费5000元，由被告张松林、孔祥子、洛阳中亚置业发展有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  赵拥军二〇二〇年十月二十三日书记员  许梦琪