广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初1351号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市********之一，统一社会信用代码9144***********253P。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈永贤，男，1982年10月12日出生，汉族，身份证登记住址广东省雷州市************。被告：谢东亚，女，1981年10月5日出生，汉族，身份证登记住址广东省雷州市************。被告：肇庆市高新区龙光房地产有限公司，住所地肇庆市高要区*********************（仅作商务办公用途）。法定代表人：沈某1。委托诉讼代理人：何妙辉，该公司员工。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告陈永贤、谢东亚、肇庆市高新区龙光房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后,依法适用普通程序，于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李裕明到庭参加了诉讼。被告陈永贤、谢东亚、肇庆市高新区龙光房地产有限公司经本院公告传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1、解除原告与三被告签订的《个人房屋按揭贷款合同》编号：10718000****；2、被告陈永贤、被告谢东亚向原告偿还借款本金人民币（下同）743874.10元及利息13268.4元、罚息37.60元、复利132.56元，合计757312.66元【利息、罚息、复利暂计至2020年3月2日，并自2020年3月3日起至借款偿清之日止，就拖欠借款按当期贷款利率即同期同档次的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%计息、按当期罚息利率（即案涉合同约定的借款利率水平上加收50%）计付罚息，对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利】；3、被告陈永贤、被告谢东亚承担原告实现债权的律师费39000元；4、原告对被告陈永贤为案涉贷款提供的抵押房产在上述第2、3项请求款项范围内享有优先受偿权；5、被告肇庆市高新区龙光房地产有限公司在上述第2、3项请求款项范围内承担连带清偿责任；6、本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费）由三被告承担。事实和理由：2018年6月15日，被告陈永贤、被告谢东亚签署并向原告提交《个人住房/商用房按揭贷款申请表》等材料申请房屋按揭贷款。2018年7月31日，原告与三被告经协商一致签订《个人房屋按揭贷款合同》编号：10718000****，主要约定：1、原告向被告陈永贤、被告谢东亚提供借款本金76万元，借款期限为300个月，用于购买房屋；2、案涉借款采用浮动利率计息方式，即以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%计息，如遇基准利率调整，贷款利率从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率；在调整基准利率的同时原告有权调整利率浮动比例；3、被告陈永贤、被告谢东亚如逾期还款，则应对逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率向原告计付罚息、复利；4、被告陈永贤、被告谢东亚对该笔借款分300期对该笔借款以“等额本息”方式还款，每月20日为还款日；5、被告陈永贤提供本合同项下所购房屋（坐落：肇庆市高新区*******玖龙湖北花园*******房）为抵押房产，担保范围为案涉合同项下的全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告陈永贤、被告谢东亚违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用等；6、被告肇庆市高新区龙光房地产有限公司为案涉借款提供连带责任保证，保证期间为案涉合同生效之日起至办妥案涉合同项下抵押财产的所有权登记及抵押权登记手续并将相关他项权利证明文件交至甲方保存时止；7、被告陈永贤、被告谢东亚如有逾期还款等违约行为，原告有权解除案涉合同，宣布贷款提前到期，要求被告陈永贤、被告谢东亚承担其实现债权的律师费等所有相关费用，并行使担保物权。案涉抵押房产经抵押预告登记，原告为其预告登记权利人。2018年8月14日，原告向被告陈永贤、被告谢东亚指定账户发放借款本金76万元，首期贷款利率为年利率6.37%。原告按约发放贷款后，被告陈永贤、被告谢东亚却未按约定偿还借款本息，已连续多期逾期还款，被告肇庆市高新区龙光房地产有限公司亦未履行保证责任。经原告多次以电话、短信等方式催收均无果。根据上述合同/协议约定与现行法律规定，原告认为：一、根据《个人房屋按揭贷款合同》第十四条第二款、第十五条第五款、第三款约定，原告有权解除案涉合同并宣布案涉贷款提前到期。二、根据《个人房屋按揭贷款合同》第二十三条第一款、案涉借款借据的约定，被告陈永贤、被告谢东亚应当按照约定的浮动利率计付利息。根据该贷款合同第十四条第二款、第十五条第八款、第二十三条第二款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告陈永贤、被告谢东亚应就其逾期借款本金、利息按所请求逾期贷款罚息利率计付罚息、复利。三、根据《个人房屋按揭贷款合同》第十四条第二款、第十五条第九款、第十八条约定，被告陈永贤、被告谢东亚作为严重违约方，应当承担赔偿本案原告实现债权的律师费用等法律责任。同时，该费用金额符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》粤价【2006】298号法律规定，该请求合法、合理。四、根据《个人房屋按揭贷款合同》第八条约定，与《中华人民共和国担保法》第三十三条法律规定，原告在担保范围内对被告陈永贤、被告谢东亚提供的抵押物享有优先受偿权。五、根据《个人房屋按揭贷款合同》第九条、第二十九条约定，与《中华人民共和国担保法》第十八条规定，被告肇庆市高新区龙光房地产有限公司作为案涉借款的连带保证人，应当与被告陈永贤、被告谢东亚承担连带清偿责任；六、三被告作为严重违约方，应当承担本案诉讼实际发生的相关费用。综上所述，为维护原告的合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定，特具状诉至向贵院，恳请贵院判如所请。被告陈永贤、谢东亚没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。被告肇庆市高新区龙光房地产有限公司书面辩称，一、原告诉请判令解除《个人购房担保借款合同》，该合同解除后，我司基于该合同而产生的连带保证责任亦应相应消除，我司无须承担连带保证责任。合同解除后，原告可向过错方即陈永贤、谢东亚主张赔偿违约金。另一方面，我司属于无过错方，如承担连带保证责任亦显失公平。二、原告诉请我司承担其实现债权的律师费，显失公平。《个人房屋按揭贷款合同》是原告单方提供的格式合同，其中的格式条款第十四条、第十五条、第十八条明显扩张了原告的权利，同时也明显限缩了答辩人的权益，实属显失公平条款，依法应当认定非法无效。根据格式条款解释有利于接受格式条款一方当事人的原则和公平原则，原告应自行承担其实现债权的律师费。三、原告诉请计收利息毫无法律依据，适用相关部门规章的规定错误。《个人房屋按揭贷款合同》中关于逾期贷款罚息利率计算的依据一《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》是一个行政管理性质的规范性和通知性文件，并非具有普遍约束力的法律法规，原告不能以此作为原告计收逾期贷款利息罚息的法律依据。据此，原告计收逾期贷款利息利率应当不变，贵院应当驳回原告计收罚息的诉求。四、退一万步讲，若判决我司承担保证贵任，我司请求法院于判决书中明确我司有权向陈永贤和谢东亚追偿。根据《担保法》第三十一条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条都有明确规定，我司作为保证人，在履行了对债务的保证责任后，享有追偿的权利。五、若判决我司需承担保证责任，原告应先对抵押物进行折价或者变卖、拍卖处理。首先，我司认为原告的第4个诉讼请求，己经意味着原告己经选择了对抵押物进行处理，即先实现以抵押权为保证的物保。其次，根据物权法的物保优于人保的原则，应先对抵押物进行折价或拍卖、变卖处理，不足部分我司方才承担连带保证责任。综上答辩意见，恳请法院判决原告自行承担其实现债权的律师费，逾期贷款利息利率不变，驳回原告计收罚息的诉求；退一万步讲，若判决我司承担保证责任，我司请求法院于到判决书中明确我司有权向陈永贤和谢东亚追偿。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2018年7月31日，原告（甲方/贷款人）与被告陈永贤、谢东亚（借款人、抵押人/乙方）、肇庆市高新区龙光房地产有限公司（保证人/丙方）签订《个人房屋按揭贷款合同》（编号：10718000****），约定被告陈永贤、谢东亚向原告借款人民币76万元，用于购买肇庆市高新区*******玖龙湖北花园*******房；贷款利率以“借款借据”或其他债权凭证所载明的借款利率为准，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%，若乙方未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方将借款金额发放至乙方指定账户：户名陈永贤，账号621*************013，本合同项下借款支付为向肇庆市高新区龙光房地产有限公司购买房款，支付对象为肇庆市高新区龙光房地产有限公司；还款方式为等额本息，按月偿还贷款本息，还款期数共300期；乙方将本合同项下所购房屋作为抵押财产向甲方提供抵押担保，担保的范围为本合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息[包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费用、律师费、公证费用、执行费用等）……]；乙方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用，行使担保权利，要求乙方、丙方承担担保责任。上述合同签订后，原告于2018年8月14日向被告陈永贤名下的账号621*************013发放贷款76万元，被告陈永贤、谢东亚于当日在《借款借据》签名确认。该《借款借据》载明借款期限自2018年8月14日起至2043年8月14日。此后，被告陈永贤、谢东亚未按约定还款，自2019年10月开始出现逾期还款，经原告催收，被告陈永贤、谢东亚仍未依约偿还本金及利息。截止2020年3月2日，被告拖欠贷款本金743874.10元及利息13268.4元、罚息37.60元、复利132.56元，合计757312.66元。原告经催收未果，遂向本院提起诉讼。另查明，原告与被告陈永贤、谢东亚办理了肇庆市高新区*******玖龙湖北花园*******房抵押预告登记手续[不动产登记证明：粤（2018）肇庆市不动产证明第0014***号]。但被告陈永贤、谢东亚收到原告的上述借款后未能按约定还本付息，截止至2020年3月2日，拖欠借款本息757312.66元，包括本金余额743874.10元及利息13268.4元、罚息37.60元、复利132.56元。原告催收多次无果，遂诉至本院。再查明，原告为实现债权，与广东东方昆仑律师事务所签订《委托代理协议》，约定由广东东方昆仑律师事务所指派律师代理本案的一审诉讼，原告为此支付了律师费39000元。本院认为,本案为金融借款合同纠纷。被告陈永贤、谢东亚、肇庆市高新区龙光房地产有限公司本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。对于原告提供的证据，因被告没有到庭对证据进行核证和质证，且原告保证其所提供的证据真实，亦无影响证据证明效力的因素存在，本院予以采信。原告与被告陈永贤、谢东亚于2018年7月31日签订的《个人房屋按揭贷款合同》（编号：107180002567号），是当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规定的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。原告向被告陈永贤、谢东亚发放借款后，被告没有依约按时足额偿还借款本息，截止至2020年3月2日，拖欠借款本息757312.66元，包括本金余额743874.10元及利息13268.4元、罚息37.60元、复利132.56元，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告广发银行股份有限公司肇庆分行有权要求解除双方签订的《个人房屋按揭贷款合同》，并要求被告清偿全部借款本息，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告陈永贤、谢东亚支付律师费的诉讼请求。根据《个人房屋按揭贷款合同》约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。由于被告陈永贤、谢东亚已构成违约，原告为实现债权提起本案诉讼，并产生了律师费39000元，且有原告与广东东方昆仑律师事务所签订的《委托代理合同》和发票予以证实，原告主张被告陈永贤、谢东亚支付律师费39000元，合理合法，本院予以支持。关于原告主张对被告陈永贤提供的作为借款抵押物的案涉房地产享有优先受偿权的请求。本院认为，被告陈永贤为上述借款提供了其名下的位于肇庆市高新区*******玖龙湖北花园******房作抵押担保，但该房屋仅办理了抵押权预告登记，并没有办理抵押权登记，根据《中华人民共和国物权法》第二十条第二款的规定，原告对该房产折价或者拍卖、变卖该房产的价款不享有优先受偿权。故原告该请求缺乏依据，本院不予支持。关于原告广发银行股份有限公司肇庆分行要求被告肇庆市高新区龙光房地产有限公司承担连带清偿责任的诉讼请求。根据《个人房屋按揭贷款合同》的约定，被告肇庆市高新区龙光房地产有限公司作为案涉借款的保证人，对合同项下全部债务提供平全程连带责任保证，且保证期间为案涉合同生效之日起至办妥案涉合同项下抵押财产的所有权登记及抵押权登记手续并将相关他项权利证明文件交至甲方保存时止。因此，原告要求被告肇庆市高新区龙光房地产有限公司对被告陈永贤、谢东亚的上述债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。另，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”被告肇庆市高新区龙光房地产有限公司承担了连带保证责任后，有权向被告陈永贤、谢东亚追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十九条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告陈永贤、谢东亚、肇庆市高新区龙光房地产有限公司签订的《个人房屋按揭贷款合同》（编号：10718000****号）。二、被告陈永贤、谢东亚应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还借款本金743874.1元、利息13268.4元、罚息37.6元、复利132.56元[利息、罚息、复利暂计算至2020年3月2日，之后按《个人房屋按揭贷款合同》的约定计算至借款本息还清日止]；三、被告陈永贤、谢东亚于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行支付律师费39000元；四、被告肇庆市高新区龙光房地产有限公司对被告陈永贤、谢东亚的上述第二、三判项确定的债务承担连带清偿责任，被告肇庆市高新区龙光房地产有限公司承担保证责任后有权向被告陈永贤、谢东亚追偿。五、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11400元，财产保全申请费4501.56元，合计15901.56元（已由原告预交），由被告陈永贤、谢东亚、肇庆市高新区龙光房地产有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 梁小茵审 判 员 欧凯华审 判 员 董炽文二〇二〇年十月十九日法官助理 卢艺文书 记 员 黄安玉