宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初3833号原告:高云峰,男,生于1964年8月10日,汉族,宁夏中卫市人，高中文化，农民，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。被告：周学彬，男，生于1963年2月15日，汉族，宁夏中卫市人，小学文化，农民，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。被告：高秀香，女，生于1965年9月14日，汉族，宁夏中卫市人，小学文化，农民，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。系被告周学彬配偶。被告：周玉忠，男，生于1986年5月3日，汉族，宁夏中卫市人，高中文化，个体，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。被告：赵伟瑞，女，生于1987年11月7日，汉族，宁夏中卫市人，高中文化，企业职工，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区，系被告周玉忠配偶。四被告共同委托诉讼代理人：王莉华，宁夏辅德（中卫）律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：陈金山，男，生于1968年12月12日，汉族，宁夏中卫市人，初中文化，工人，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。被告：吴学莲，女，生于1969年6月12日，汉族，宁夏中卫市人，初中文化，无业，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。系陈金山配偶。二被告共同委托诉讼代理人：王玉珠，宁夏鸣钟律师事务所律师，代理权限为一般代理。原告高云峰与被告周学彬、高秀香、陈金山、吴学莲、周玉忠、赵伟瑞民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告高云峰，被告周学彬、高秀香、周玉忠、赵伟瑞共同委托诉讼代理人王莉华，被告陈金山、吴学莲共同委托诉讼代理人王玉珠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告高云峰向本院提出诉讼请求：1、判令被告周学彬、高秀香立即偿还原告借款本金200000元,利息20000元(算至2020年7月15日),共计220000元,2020年7月15日之后的利息随本结清,直至付清为止；2、判令被告陈金山、吴学莲、周玉忠、赵伟瑞对以上借款本息承担连带清偿责任;3、由被告承担本案全部诉讼费用；4、按照合同第二十三条约定加收50%的罚息。事实及理由:2019年8月20日,被告周学彬、高秀香向原告借款20万元,并于2019年8月20日与原告签订借款合同和借条各1份,约定借款期限为7个月(2019年8月20日至2020年3月18日),月利率为1%。被告陈金山、吴学莲、周玉忠、赵伟瑞提供连带责任保证,2019年9月16日开始欠息,截止2020年7月15日,利息共计20000元,经数次催要未果,保证人亦未履行保证义务。综上,被告不按约还本清息已构成根本违约,并严重损害了原告的合法权益,依据相关法律规定,为维护原告合法权益,现依法诉至法院。被告周学彬、高秀香、周玉忠、赵伟瑞答辩称，一、原、被告之间签订的借款合同不属实，第三人宁夏安信普惠资产管理有限公司（以下简称安信公司）为实际出借人。理由如下：1、自2016年开始，被告因经营公司需资金周转，经人介绍得知安信公司可以融资贷款，便与安信公司开始了借贷往来，每次借款均由安信公司工作人员向被告提供空白借款合同，由被告签字后，并向该公司缴纳保证金及手续费、服务费后放款。借款期间，安信公司按期结算利息并通过微信或短信方式通知被告，由被告将利息转入安信公司员工名下银行账户中。自始至终，自签订合同至每次还款倒账，被告均未见过除安信公司员工之外的其他人员，被告与原告并不认识，双方之间无任何借款合意，仅凭银行转账记录不能认定该笔借款系原告出借。合同的签订与履行注重合同双方的自愿性，本案中，被告始终仅与安信公司的工作人员保持联系，被告并无意愿与安信公司以外的人员筹借资金，且被告在履行还款义务时，始终向安信公司打款或按照安信公司指定的账户转账，根据合同相对性原则，不应当认定直接借款人为原告，安信公司应系实际借款人。2、本案借款合同中安信公司虽被列为居间方，但其在合同实际履行中已突破居间方的实质要件，实际履行了借款人的权利与义务。我国《合同法》第424条的规定：“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”在居间合同中，居间人仅为委托人报告订约机会，或为订约媒介，并不介入委托人与第三人所签订的合同关系之中，在居间过程中只处于一个中介服务人的地位，居间人在居间活动过程中，并不介入委托人与第三人的订约活动。即使是在介绍委托人与第三人订约时，居间人也只能是如实传达合同双方当事人的原有意思表示，不能对之添加、消减、更改，更不能独立表达自己的意思。而在本案中，安信公司明显突破居间服务界限，通过本案原告账户向被告提供借款后，直接向被告收取高于借款合同约定利率的利息盈利，而非仅收取中介服务费。为此安信公司应为实际借款人。二、安信公司已因涉嫌非法经营罪被公安机关立案侦查，借款合同应当认定无效。根据我国《合同法》第五十二条“有下列情形之一的，合同无效：（三）以合法形式掩盖非法目的;(五)违反法律、行政法规的强制性规定”之规定，以及安信公司的经营范围：包括实业投资（向农、林、牧、渔业、制造业、建筑业、批发和零售业、采矿业、房地产业、能源、租赁和商务服务业）及投资项目管理、投资咨询服务（依法需取得许可和备案的项目除外，不得吸收公众存款、不得非法集资）；经济与商务咨询服务。(依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动)。被告从事居间介绍民间借贷，属于融资推介服务，其利用公司在法定经营业务范围外进行吸收存款、提供融资服务谋取利益，明显属于非法经营。且《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条明确规定，未经国务院银行业管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或从事银行业金融机构的业务活动，安信公司在未经相关部门批准的情况下，私自吸收资金发放贷款，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效:其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。”应当认定本案借款合同无效。三、被告向安信公司已缴纳的保证金、利息、管理费、服务费等费用应当作为本金从借款中予以扣除。理由如下：最高人民法院在《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中明确提出：对以金融创新为名掩盖金融风险、规避金融监管、进行制度套利的金融违规行为，要以其实际构成的法律关系确定其效力和各方的权利义务。对于以金融创新名义非法吸收公众存款或者集资诈骗，构成犯罪的，依法追究刑事责任...对名为融资租赁合同、保理合同，实为借款合同的，应当按照实际构成的借款合同关系确定各方的权利义务，防范当事人以预扣租金、保证金等方式变相抬高实体经济融资成本。最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》中也明确指出：非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。为此，被告向安信公司已缴纳的保证金、利息、管理费、服务费等费用应当作为本金从借款中予以扣除。被告陈金山、吴学莲进行答辩称，与周学彬等4人的答辩意见一致外。补充答辩，被告与原告不相识，当时签订的是空白合同，双方没有形成签订借款合同的意思自治。借款合同无效，担保人不承担担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：1.原告提交的借款合同原件1份、借款借据原件1份、中国建设银行交易明细清单原件1份、委托收款书原件1份，内容能够相互印证，本院予以采信；2.被告周学彬、高秀香、周玉忠、赵伟瑞提交的短信截图29张，来源合法，内容真实，本院予以采信，但该手机信息中所载内容仅能证明宁夏安信普惠资产管理有限公司公司员工就原告与被告周学彬、高秀香之间关于收取利息、服务费、保证金情况，不能达到宁夏安信普惠资产管理有限公司为实际借款人，周学彬、高秀香、周玉忠、赵伟瑞非该案中的被告主体等证明目的；3.被告周学彬、高秀香、周玉忠、赵伟瑞提交的中国建设银行交易明细1份，短信截图打印件1份，来源合法，内容真实，本院予以采信，但该组证据系被告与张文浩之间的转账和向周玉彬收取服务费的事实，与本案不具有关联性。本院依据当事人提交的有效证据结合双方陈述，经审理认定事实如下：2019年8月20日，原告高云峰（合同甲方）与被告周学彬、高秀香（二人为合同乙方）、周玉忠、赵伟瑞、陈金山、吴学莲（四人为合同丙方）、居间人宁夏安信普惠资产管理有限公司（合同丁方）签订《借款合同》。合同主要约定：第一条，甲方向乙方提供借款资金200000元；第二条，借款期限为7个月，自2019年8月20日起至2020年3月18日；第三条，借款指定用于钙果种植；第四条，借款利率为固定利率，借款月利率为10‰；第五条，本合同项下借款本息归还方式为：本金到期一次性归还，利息按月支付，到期利随本清，付息日为每月15日；第八条，本合同项下乙方借款及所涉债务系指借款本金、利息、罚息、违约金以及实现债权和担保权利所花费的其他费用，包括但不限于公证费、评估费、鉴定费、拍卖费、保全费、诉讼费、送达费、执行费、保管费、过户费、律师费、差旅费等全部费用；第二十一条，由丙方为乙方借款提供连带责任保证担保，担保期限为约定的还款期限届满之日起两年。若乙方未按时支付利息，丙方应在当期付息日当日代为支付；若乙方未按时足额归还全部借款本金时，丙方应在借款期限届满当日内代乙方偿还借款本息。丙方担保的债务范围包括但不限于本合同第八条所列所有费用。第二十六条，甲方作为借款人、丙方作为本借款合同的担保人、丁方作为居间人。被告周学彬、高秀香在合同借款人处签字捺印，被告周玉忠、赵伟瑞、陈金山、吴学莲在合同担保人处签字捺印，宁夏安信普惠资产管理有限公司在居间人处盖章。同日，原告高云峰与被告周学彬、高秀香、周玉忠、陈金山、吴学莲、居间人宁夏安信普惠资产管理有限公司在《民间资金借款借据》上签字捺印、盖章。《民间资金借款借据》上载明的借款金额、借款期限、月利率及借款人、担保人、居间人与《借款合同》内容一致，赵伟瑞在该借据上没有签字。同日，周学彬给周学忠出具委托收款书，委托周玉忠作为收款人，代为收取原告提供的借款，原告通过银行向被告周学忠账户转账200000元。之后，宁夏安信普惠资产管理有限公司员工向被告周学彬发放信息催要并往指定账户支付利息、服务费、保证金等。另查明，原告于2019年9月12日收取该笔借款利息1800元。本院认为，本案中民间借贷的实际出借人是谁的问题。原告提交的《借款合同》、《民间资金借款借据》、中国建设银行交易明细清单、委托收款书，可以证实涉案200000元借款是原告与被告周学彬、高秀香之间建立的民间借贷合同关系，原告向被告周学彬、高秀香实际交付了借款，双方签订的借款合同合法有效。宁夏安信普惠资产管理有限公司从中收取保证金、管理费、服务费与本案原告无关。被告周学彬、高秀香、周玉忠、赵伟瑞、陈金山、吴学莲称被告与原告并未达成借款合意，原告与宁夏安信普惠资产管理有限公司恶意串通，以合法形式掩盖非法目的与被告签订《借款合同》为无效合同，证据不足，该辩解意见不予采纳。二、被告周学彬、高秀香已支付的保证金、利息、管理费、服务费是否应作为本金从借款中扣除。被告周学彬、高秀香、周玉忠、赵伟瑞提交的手机信息、中国建设银行交易明细，被告周学彬向第三人交付的保证金、管理费、服务费等费用，发生在被告与宁夏安信普惠资产管理有限公司之间，对该费用有争议，被告周学彬应向宁夏安信普惠资产管理有限公司主张权利，而不应由原告承担责任。借款人应当按照约定的期限返还借款。原告高云峰与被告周学彬、高秀香之间的民间借贷合同合法有效。原告高云峰主张被告周学彬、高秀香偿还借款200000元的诉讼请求，有证据证实，有法律依据，本院予以支持。关于利息，原告认可被告于2019年9月12日支付了1800元的利息，原告根据合同第四条约定，借款利率为固定利率，借款月利率为10‰，向被告主张自2019年8月20日至2020年7月15日的利息20000元（200000元×10‰÷30天×331天-1800元），并按月利率10‰支付自2020年7月15日之后至本金付清为止的利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告主张按照合同第二十三条约定加收50%的罚息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”之规定，原告按照合同约定加收50%的罚息已超出合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，故该主张于法无据，本院不予支持。被告周玉忠、赵伟瑞、陈金山、吴学莲在借款合同的担保人处签字，是其对原告与被告周学彬、高秀香之间民间借贷的债权提供连带担保责任的确认。原告主张权利的时间在担保期限内。故原告要求被告周玉忠、赵伟瑞、陈金山、吴学莲对欠款及利息承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条第一款之规定，判决如下：一、被告周学彬、高秀香于本判决生效之日起三十日内向原告高云峰偿还借款200000元、支付利息20000元，合计220000元，并向原告高云峰支付自2020年7月15日起，以200000元为基数，按月利率10‰计算的利息，至借款本金清偿完毕；二、被告周玉忠、赵伟瑞、陈金山、吴学莲对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。被告周玉忠、赵伟瑞、陈金山、吴学莲承担连带责任后，依法享有向被告周学彬、高秀香追偿的权利；三、驳回原告高云峰其他诉讼请求。如被告周学彬、高秀香、周玉忠、赵伟瑞、陈金山、吴学莲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2300元，由被告周学彬、高秀香、周玉忠、赵伟瑞、陈金山、吴学莲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 王洪波 二○二○年十月二十八日（法官助理 孙瑞鑫书记员 郝 霞本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。