江苏省南京市六合区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0116民初3700号原告：中国工商银行股份有限公司南京六合支行，统一社会信用代码913201168357269260，住所地江苏省南京市六合区雄州街道延安路**。负责人：张波强，该支行行长。委托诉讼代理人：耿健，北京大成（南京）律师事务所律师。被告：查某，女，1983年1月16日出生，汉族，住四川省资中县。被告：李某，男，1972年9月18日出生，汉族，住江苏省南京市六合区。原告中国工商银行股份有限公司南京六合支行（简称工行六合支行）与被告查某、李某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法由审判员宋路军适用简易程序，于2019年9月23日公开开庭进行了审理。后依《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，经本院院长批准，本案延长审理期限一个月。原告工行六合支行的委托诉讼代理人耿健、被告查某到庭参加诉讼，被告李某经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行六合支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告查某立即清偿住房公积金贷款本金计241106.22元，以及截至2020年5月6日的利息、罚息计656.89元，并支付相应的利息、罚息至全部款项清偿之日止；立即清偿商业性贷款本金计700533.28元，以及截至2020年5月1日的利息、罚息、复利计8624.48元，并支付相应的利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；2、判令被告李某对上述债务承担连带清偿责任；3、判令原告有权对位于六合区雄州街道XX路XX号XX幢X单元XX室房屋变现价款优先受偿；4、判令两被告承担本案诉讼费用。后原告将上述第1项、第2项诉讼请求变更为：1、判令被告查某立即清偿住房公积金贷款本金234000.08元，并自2020年8月17日起支付相应的利息、罚息至全部款项清偿之日止；立即清偿商业性贷款本金计683266.59元，并自2020年9月2日起支付相应的利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；2、判令被告李某对上述债务承担共同还款责任。事实与理由：2018年8月24日，原告工行六合支行与被告查某签署《南京市个人住房公积金／组合性购房贷款合同》一份，约定原告向被告查某发放贷款100万元用于购房，其中住房公积金贷款金额为26万元，贷款期限为20年，商业性贷款金额为74万元，贷款期限为25年，按月等额本金还款。2018年8月，原告与被告查某、李某签署《南京市六合区房地产抵押合同》，约定以两被告名下位于六合区雄州街道XX路XX号XX幢X单元XX室房屋为上述债务提供抵押担保。2018年7月6日，被告李某向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺承担共同还款责任。上述合同签署后，原告按照主合同约定发放了贷款。后被告逐月拖欠还款，原告多次催告还款并通知主合同项下借款全部到期应当偿还，但被告至今仍未履行还款义务。根据合同约定，被告应当按期偿还借款本金并支付利息，鉴于其经多次催告仍拒不履行还款义务，原告有权要求其偿还主合同项下的全部借款本金及利息、罚息、复利并承担原告实现权利所产生的所有费用。根据《物权法》的相关规定，原告有权就抵押物变现价款优先受偿。原告为维护自身合法权益，故提起诉讼，望判如所请。被告查某辩称，其与被告李某已离婚，涉案住房贷款之前由两被告共同偿还，后两被告经法院调解达成调解协议，约定涉案住房归被告李某所有，被告李某承担全部商业贷款的还款义务，被告查某承担2023年7月17日前的公积金贷款还款义务，此后的公积金贷款还款义务由被告李某承担。上述调解协议具有法律效力，故其只同意按照上述调解协议履行还款义务。现两被告已将之前的逾期贷款部分还清，希望与原告调解并继续按照合同约定逐月还款。被告李某未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年7月6日，被告李某向原告工行六合支行出具《共同还款承诺书》，承诺就被告查某向原告贷款的100万元其自愿共同承担按时偿还贷款本息的共同还款义务，直至贷款本息全部结清为止。同时，被告李某作为所购买的南京市六合区雄州街道XX路XX号XX幢X单元XX室的共有权人向原告承诺，同意将所购上述房屋抵押作为贷款的担保。2018年8月24日，原告工行六合支行与被告查某签订了《南京市个人住房公积金／组合性购房贷款合同》，该合同约定：被告查某向原告贷款100万元用于购买位于南京市六合区雄州街道XX路XX号XX幢X单元XX室的房屋，其中住房公积金贷款金额为26万元，期限为20年，商业性贷款金额为74万元，期限为25年；住房公积金贷款按年利率3.25%计算，商业性贷款按年利率5.88%计算；还款方式为按月等额本金还款；对本合同项下的全部贷款查某同意以其所购房屋进行抵押……本担保项下抵押担保范围为本合同项下查某全部债务，包括本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）、因查某违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；查某违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息等，构成违约，原告有权按中国人民银行的相关规定对其逾期本息计收罚息（贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收利息，住房公积金贷款罚息为本合同约定贷款利率上浮50%……且对到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收罚息……），有权宣布本合同项下贷款提前全部到期，对抵押房屋行使抵押权，处分抵押物。2018年8月，原告工行六合支行与被告查某、李某签订了《南京市六合区房地产抵押合同》，该合同约定：被告查某、李某将其二人共同名下位于六合区雄州街道XX路XX号XX幢X单元XX室房屋抵押给原告，为上述被告查某的借款提供担保；被担保的主债权数额为100万元。上述房屋于2018年8月29日办理了不动产抵押权登记。2018年9月10日，原告工行六合支行向被告查某合同指定的账户发放公积金贷款26万元。借款借据载明：借款金额26万元，借款期限240月，借款月利率2.7083‰，还款方式为等额本金。2018年10月1日，原告工行六合支行向被告查某合同指定的账户发放商业性贷款74万元。个人借款凭证载明：贷款金额74万元，期限300月，贷款发放日为2018年10月1日，贷款到期日为2043年10月1日，当期执行利率（年）5.88%，逾期利率（年）8.82%。自2020年4月起，被告查某多次逾期还款，原告工行六合支行起诉后，被告查某、李某已将相关逾期款项还清。截至2020年9月23日，被告查某尚欠原告住房公积金贷款本金234000.08元及自2020年8月17日起相应的利息、罚息；尚欠原告商业性贷款本金683266.59元及自2020年9月2日起相应的利息、罚息、复利。另查明，2018年8月20日，被告查某与被告李某协议离婚，双方对涉案房屋的归属及涉案房屋贷款的偿还进行了约定。2020年7月17日，被告查某与被告李某就离婚协议中的房产归属及贷款归还，在本院（2020）苏0116民初3339号离婚后财产纠纷案件中自愿达成如下调解协议：“夫妻共同财产：位于南京市六合区雄州街道XX路********的房屋归原告李某个人所有（目前登记在李某、查某名下），由原告李某承担商业贷款还贷；2023年7月17日之前的公积金贷款由被告查某负责偿还，此后的公积金贷款由原告李某负责偿还……”上述事实，有原告工行六合支行、被告查某的陈述、《共同还款承诺书》《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》《南京市六合区房地产抵押合同》、不动产登记证明、个人借款凭证、借款借据、个贷明细查询、商业性贷款还款明细、本院（2020）苏0116民初3339号民事调解书等证据予以证实，本院予以确认。在本案审理过程中，本院经原告工行六合支行申请，于2020年7月9日裁定查封、冻结被告查某、李某名下合计价值100万元财产。本院认为：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。原告工行六合支行与被告查某、李某签订的《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》、《南京市六合区房地产抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，应为合法有效。原告工行六合支行已依约向被告查某发放公积金及商业性贷款合计100万元，履行了合同义务，被告查某未能按约还本付息，应承担相应的民事责任。关于被告查某辩称其应按照本院（2020）苏0116民初3339号民事调解书确定的协议内容来履行还款义务的意见，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利”的规定，即便本院生效民事调解书已对被告查某、李某原夫妻共同财产分割问题作出了处理，原告仍有权就涉案债务向被告查某、李某主张权利，故对于被告查某的辩称意见，本院依法不予采纳。因此，被告查某应偿还原告工行六合支行截至2020年9月23日的住房公积金贷款本金234000.08元及自2020年8月17日起至实际给付之日止按照《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》标准支付利息、罚息；偿还原告工行六合支行截至2020年9月23日的商业性贷款本金683266.59元及自2020年9月2日起至实际给付之日止按照《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》标准支付利息、罚息、复利。对于被告查某尚欠原告工行六合支行的上述债务，因被告李某已向原告出具了《共同还款承诺书》，其承诺对被告查某的上述债务共同承担还款义务，直至贷款本息全部结清为止，故原告主张被告李某对被告查某的上述债务承担共同还款责任，有事实及法律依据，本院予以支持。原告工行六合支行与被告查某、李某签订了《南京市六合区房地产抵押合同》，并办理了抵押权登记，故在被告查某、李某未能依约偿还借款本息时，原告有权以抵押物即位于南京市六合区雄州街道XX路XX号XX幢X单元XX室的不动产折价或者拍卖、变卖价款在被担保的抵押登记担保范围内对上述债务优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告查某、李某于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司南京六合支行支付截止2020年9月23日的住房公积金贷款本金234000.08元及自2020年8月17日起至实际给付之日止的利息、罚息（按《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》约定的标准计算）；二、被告查某、李某于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司南京六合支行支付截止2020年9月23日的商业性贷款本金683266.59元及自2020年9月2日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利（按《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》约定的标准计算）；三、如被告查某、李某不履行本判决第一项、第二项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司南京六合支行有权对被告查某、李某名下位于南京市六合区雄州街道XX路XX号XX幢X单元XX室不动产的折价、拍卖、变卖价款在抵押登记担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12972.67元，减半收取计6486.33元，保全费5000元，合计11486.33元，由被告查某、李某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 宋路军二〇二〇年十月二十日法官助理 张炳荣书 记 员 周 平