呼和浩特市回民区人民法院民事判决书（2020）内0103民初1236号原告：中国工商银行股份有限公司呼和浩特光明支行。负责人：哈斯塔娜，该支行行长。委托诉讼代理人：李文静，内蒙古若辉律师事务所律师。委托诉讼代理人：乌树花，内蒙古若辉律师事务所律师。被告：康红宇，男，户籍地内蒙古托克托县。被告：闫凤英，女，户籍地内蒙古托克托县。系被告康红宇的母亲。原告中国工商银行股份有限公司呼和浩特光明支行与被告康红宇、闫凤英借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李文静、乌树花到庭参加了诉讼，被告康红宇、严凤英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告康红宇、闫凤英偿还借款本金1298547.30元;2、请求法院依法判令被告康红宇、闫凤英偿还利息、复利、罚息自2020年4月21日起至还清欠款之日止。暂计至2020年4月20日的利息为29366.82元(以借款本金1298547.30元为基数,按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%计算)、罚息124.56元(罚息利率按约定利率基础上浮加收30%)、复利342.38元(按罚息利率记收复利);3、请求法院依法判令原告有权就被告康红宇抵押的其单独所有的位于呼和浩特市××区西户，产权证编号为蒙(2019)呼和浩特市不动产权第XXXX号房屋，以拍卖、变卖或折价所得在上述债权范围内优先受偿;4、本案的诉讼费、保全费、律师费及其他为实现债权而产生的费用由二被告共同承担。事实和理由：2019年9月19日,原告与被告康红宇、闫凤英签订了个人购房合同/担保合同。合同约定:二被告向原告借款130万元用于购置房产,贷款期限为360个月,贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%计算。被告康红宇自愿以其购买的房屋为该笔贷款提供抵押担保,该房屋位于呼和浩特市××区西户(建筑面积为128.77平方米),房屋所有权证号:蒙(2019)呼和浩特市不动产权第XXXX号,抵押权证号:蒙(2019)呼和浩特市不动产证明第0028354号。合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的,即视为违约；借款人发生违约情形的,贷款人有权宣布合同项下已发放贷款立即到期。如借款人或担保人违约,应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用,包括但不限于诉讼费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。2019年9月19日,原告依被告的申请及合同约定向被告发放贷款130万元,履行了合同义务,且被告已实际使用。截止2020年3月25日,二被告已连续5个月未按时偿还本息。二被告的行为严重违反了合同约定,原告有权宣布贷款提前全部到期并要求二被告偿还债务,承担原告为实现债权产生的费用。被告康红宇以其抵押房屋承担抵押担保责任,原告对该房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。请法院依法维护原告的合法权益。被告康红宇、闫凤英未向本院提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：1、2019年7月22日案外人邬某与被告康红宇签订房地产买卖契约，同意将位于呼和浩特市××区西户房屋卖与被告康红宇。2、2019年8月5日被告康红宇、严凤英作为共同借款人，向原告申请个人二手住房购置贷款，申请贷款金额130万元。被告康红宇以其本次购置的位于呼和浩特市××区西户房屋作为抵押。此后原、被告签订个人购房借款/担保合同。合同约定，原告根据二被告的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为人民币130万元。被告康红宇以其单独所有的位于呼和浩特市××区西户，建筑面积128.77平方米，房屋所有权证号为蒙(2019)呼和浩特市不动产权第XXXX号的房屋作为抵押。贷款期限为360个月。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定。借款人自愿选择每月20日为还款日，等额偿还贷款本息。合同还约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，则构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，并有权要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收30%确定。借款人如违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人承担的费用。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。债务履行期限为2019年8月14日至2049年8月14日，具体日期以借据发放日为准。合同还对争议解决等内容进行了约定。合同经原、被告签字、盖章后生效。2019年8月15日被告康红宇将位于呼和浩特市××区西户房屋抵押给原告，抵押权证号为蒙（2019）呼和浩特市不动产证明第0028354号。3、2019年9月19日，原告依约将贷款130万元打入案外人邬某的账户中，履行了发放贷款的义务。被告康红宇除在2019年10月20日按时足额偿还贷款本息外，截止2020年3月25日已连续多次逾期还款，拖欠原告借款本金1298547.30元、利息29366.82元。原告为此向二被告发出贷款提前到期通知书，宣布借款合同项下的贷款全部到期，要求二被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2020年3月26日二被告偿还原告借款本金1000元。截止2020年4月20日二被告拖欠原告借款本金1297547.30元、利息35166.40元、罚息113.47元、复利432.27元。本院认为，原告与二被告签订的个人购房借款/担保合同系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。原、被告应当按照约定全面履行自己的义务。原告已按约定向二被告发放贷款，二被告未按约定的期限及数额还款，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。原告依据合同的约定，宣布合同项下的贷款提前到期，诉至法院要求二被告偿还截止2020年4月20日尚欠的借款本金、利息、罚息和复利。因截止2020年4月20日，二被告实际尚欠的借款本金为1297547.30元，罚息为113.47元，本院对上述两项费用以实际所欠金额为准。原告主张的截止2020年4月20日利息、复利均少于二被告实际拖欠的数额，因原告有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利及诉讼权利，本院对这两项费用以原告主张的数额为准。对2020年4月21日之后产生的利息、罚息和复利，依据个人购房借款合同/担保合同的约定，贷款利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率，上浮10%确定执行。罚息利率在约定利率基础上加收30%确定。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故原告主张的2020年4月21日起的利息应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮10%确定后的利率计算，罚息以确定后的利率加收30%计算，复利按照罚息利率计算。原告作为抵押权人，在债务履行期届满未受清偿，依法对被告康红宇抵押的房屋享有抵押权，有权优先受偿。二被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对自己诉讼权利的放弃。原告主张的保全费并未实际发生，本院依法不予考虑。原告主张的为实现债权发生的律师费，因未提供证据证明律师费的具体数额，本院依法不予保护。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告康红宇、严凤英于判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司呼和浩特光明支行截止2020年4月20日的借款本金1297547.30元、利息29366.82元、罚息113.47元、复利342.38元；二、被告康红宇、严凤英于判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司呼和浩特光明支行从2020年4月21日起的利息及罚息，以借款本金1297547.30元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮10%确定后的利率计算利息，罚息以确定后的利率加收30%计算，复利按照罚息利率计算，计算至被告康红宇、严凤英实际付清本息之日止；三、原告中国工商银行股份有限公司呼和浩特光明支行对被告康红宇所有的位于呼和浩特市××区西户，房屋所有权证号为蒙(2019)呼和浩特市不动产权第XXXX号的房屋享有抵押权，享有以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款对本判决第一、二项给付义务范围内的优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司呼和浩特光明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16760元（已全额收取）由原告中国工商银行股份有限公司呼和浩特光明支行负担10元，被告康红宇、严凤英负担16750元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判长 任 玲人民陪审员 托 娅人民陪审员 史莉英二〇二〇年十月十九日书记员 冯 遐附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。