广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初842号原告：郁南县农村信用合作联社，住所地：广东省云浮市郁南县*********。法定代表人：蔡碧伟。委托诉讼代理人：姚林成，该联社员工。被告：岑劲锐，男，1994年4月21日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县***************。被告：夏叶敏，女，1995年3月15日出生，汉族，住广东省从化市************。被告：岑必桂，男，1967年6月4日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县***************。被告：郁南县港海实业发展有限公司，住所地：广东省云浮市郁南县***********、二楼。法定代表人：邹展林。原告郁南县农村信用合作联社（以下简称郁南农信社）与被告岑劲锐、夏叶敏、岑必桂、郁南县港海实业发展有限公司（以下简称港海公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月1日公开开庭进行了审理。原告郁南农信社的委托诉讼代理人姚林成，被告岑劲锐到庭参加诉讼。被告夏叶敏、岑必桂、港海公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告岑劲锐和被告夏叶敏立即清偿原告借款本金人民币330845.44元及利息7191.41元(其中应收利息7069.42元，应收利息罚息92.5元，拖欠本金罚息28.7元，复利0.79元)期后利息按照借款合同另计至实际清偿之日止；2.判令原告对被告岑劲锐和被告夏叶敏提供抵押的位于郁南县**********************(产权证号：粤20**郁南县不动产证明第******号)享有优先受偿权；3.判令被告港海公司和被告岑必桂为被告岑劲锐的上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由四被告共同承担(包括但不限于：案件受理费、公告费、保全费等因诉讼而产生的费用)。诉讼中，原告增加一项诉讼请求，要求解除原告郁南农信社与被告岑劲锐于2018年3月30日签订的《个人借款合同（按揭类）》。事实与理由：2018年3月30日，原告与被告岑劲锐签订一份《个人借款合同》（合同编号：100***********977）。合同约定，被告岑劲锐向原告借款人民币34万元，借款期限为30年，从2018年3月30日起至2048年3月30日止。借款利率为浮动利率，借款利率在中国人民银行公布的同期同档次基准利率基础上上浮5%，签订合同时的基准利率为4.9%，由此确定合同签订时的年利率为5.145%，利率按年度调整。按月结息，结息日为每月末的第20日。逾期贷款(借款人未按本合同约定还款日还款的借款)的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%。对不能按时支付的利息，计收复利。贷款人为实现本合同项下担保有关的所有费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由借款人承担。本合同约定的事项与借款支取凭证不一致时，以借款凭证记载的为准。上述合同约定被告岑劲锐和被告夏叶敏提供其名下的房地产（座落于郁南县**********************，证号为粤20**郁南县不动产证明第******1号）作为被告岑劲锐本次借款的抵押担保。上述抵押物办理了预告抵押登记，证号为粤20**郁南县不动产证明第******0号。上述合同同时约定由被告港海公司和被告岑必桂为被告岑劲锐的上述债务提供连带责任保证担保。被告夏叶敏为被告岑劲锐的配偶，该笔借款是在夫妻关系存续期间办理的，且被告夏叶敏在相关借款资料上签字确认，故该笔借款应属于夫妻共同债务。被告夏叶敏对上述债务应承担共同清偿责任。上述合同签订后，原告依约通过委托支付的方式发放贷款。在上述合同存续期间，被告岑劲锐没有按时归还本息。依据合同约定，原告宣布该合同项下贷款全部提前到期。至2020年6月20日止，被告岑劲锐拖欠原告借款本金人民币330845.44元，利息、罚息、复利共计7191.41元未还。被告岑劲锐辩称，因为被告夏叶敏与被告岑劲锐在2019年10月左右已经离婚，双方协商位于郁南县**********************的房产归被告岑劲锐所有，因此夏叶敏不应该承担责任。岑劲锐将案涉房屋放到都城一间中介公司进行售卖，但是一直卖不出去。被告岑劲锐对原告要求被告岑必桂承担连带清偿责任不同意，因为被告岑必桂去年出了事故未能工作，加之今年疫情关系，岑必桂也找不到工作，亦没有经济来源，所以才断供了。被告夏叶敏、岑必桂、港海公司未提交答辩意见。原告郁南农信社围绕诉讼请求提交了营业执照、身份证复印件、结婚证复印件、个人借款合同（按揭类）、借款借据、不动产登记证明、《逾期未还款查询》、《商品房买卖合同（预售）》等证据。被告岑劲锐、夏叶敏、岑必桂、港海公司未提交证据。本院组织双方当事人进行质证，经审查后予以确认的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月5日，港海公司（出卖人）与岑劲锐、夏叶敏（买受人）签订《商品房买卖合同》（编号：******51号），约定：岑劲锐、夏叶敏向港海公司购买位于郁南县**********************，总金额为453666元。买受人付款方式为商业贷款：买受人首期支付房价款113666元，剩余房价款340000元向银行申请贷款支付。2018年3月30日，郁南农信社（贷款人）与岑劲锐（借款人）签订合同编号为100***********977的《个人借款合同（按揭类）》。合同约定：岑劲锐向郁南农信社借款34万元，借款期限为360个月，每月为一期，自贷款人将借款划入本合同约定的账户内之日起算。本合同项下的借款用于借款人购买位于云浮市郁南县**********************的房产，借款人的购房合同编号为******51，所购房产之房地产权证编号为未办妥。借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款划入借款人在贷款社开立的结算账户后，再将全部借款划入售房人港海公司的账户，以支付借款人在购房合同项下的款项。本合同约定的贷款利率在本合同期限内为浮动利率。贷款利率上浮浮动比5%，据此确定年利率为5.1450%。贷款利率调整周期为按年度调整。本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息。借款人须从贷款发放日的次月起按月偿还贷款，还款总期数为360期，还款日为每月20日。借款人与贷款人另行签订《分期还款计划书》的，按《分期还款计划书》执行。逾期贷款（借款人未按本合同约定日期足额偿还借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按本合同约定用途使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收100%。对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按照贷款利率计收复利。贷款人为实现本合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由借款人承担。《个人借款合同（按揭类）》约定，借款人采用等额本息还款方法，采用等额本息还款法每期应还本息金额为人民币1804.47元。借款人发生下列任一情况，均构成违约：“二、借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用。”借款人违约的，贷款人有权行使下述一项或几项权利：“二、宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。……五、对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。”《个人借款合同（按揭类）》约定，为保证借款人切实履行本合同，保证人自愿为借款人依本合同所形成的债务提供不可撤销的连带责任保证担保。保证范围为：本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为本合同生效之日起至本合同项下借款人所购房产依法办妥房地产权证书并按贷款人的要求办妥及完善抵押登记手续取得他项权证之日止。抵押人及抵押物共有人自愿以本合同第二十九条《抵押物清单》所述房产作为抵押物为借款人履行本合同向贷款人提供抵押担保，由贷款人作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权。《抵押物清单》为本合同组成部分。用于抵押担保之抵押物的范围包括：（1）房地产建筑期内（期房）的权益：是指抵押人与售房人签订的购房合同项下抵押人所享有的对所购房地产的全部权益。抵押人同意将该全部权益抵押给贷款人，同时，抵押人同意在该建筑期内的抵押房产变为现房后继续抵押给贷款人，作为借款人履行本合同的担保。（2）抵押房地产（现房）的权益：是指经房地产管理机关验收合格并颁发产权证书之房地产及相关权益。抵押担保的范围为：本合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等。本合同项下的抵押权的存续期间自本合同签订之日起至本合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。抵押物清单约定的抵押财产为坐落于云浮市郁南县**********************的商品房（所有人：岑劲锐、夏叶敏；建筑面积：114.42平方米；未办妥产权证）。被告夏叶敏、岑必桂、港海公司在上述《个人借款合同（按揭类）》的保证人栏处签名捺指模、盖章，被告夏叶敏、岑劲锐在抵押人栏处签名捺指模。郁南农信社于2018年3月30日向岑劲锐发放贷款34万元。上述借款约定的借款到期日期为2048年3月30日，还款方式为等额本息，借款利率为5.1450%。岑劲锐在借款借据上签名（捺指模）确认。2018年8月21日，涉案房屋在郁南县国土资源局办理了预售商品房抵押权预告登记【证号：粤（2018）郁南县不动产证明第******0号】载明：权利人为郁南农信社，义务人为岑劲锐、夏叶敏，坐落于云浮市郁南县**********************，担保债权数额34万元。截至起诉日即2020年7月16日，岑劲锐共归还了22期贷款，其中本金共9154.56元，利息（本金利息、本金罚息、利息罚息、罚息复利）共31355.43元（其中包括利息复利1.23元、罚息复利70.91元）。郁南农信社提交的《逾期未还款查询》载明：岑劲锐拖欠第23期至27期（2020年2月20日至2020年6月20日期间）的本金2203.5元、应收利息7069.42元、拖欠本金罚息28.7元、应收利息罚息92.5元、罚息复利0.79元。岑劲锐对上述数额没有异议并确认2020年2月20日至今没有归还过本金及支付利息。另查明，岑劲锐与夏叶敏于2018年1月5日登记结婚。经本院向郁南县不动产登记中心查询，截至2020年9月15日，涉案房屋的权利人仍是港海公司。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。郁南农信社与岑劲锐签订的《个人借款合同（按揭类）》是双方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。双方当事人均应按合同享有权利及履行义务。合同订立后，郁南农信社按合同的约定于2018年3月30日向岑劲锐发放贷款34万元，岑劲锐亦应按合同的约定归还借款，但岑劲锐只归还了22期的贷款本息，未能合同约定还本付息，已构成违约，应承担违约责任。《个人借款合同（按揭类）》第三十八条约定：“借款人违约的，贷款人有权行使下述一项或几项权利：…二、宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用…”,郁南农信社于2020年7月16日向法院提起诉讼要求岑劲锐及夏叶敏归还全部借款本息，应视为宣布贷款提前到期，行使合同解除权，故本院认定涉案《个人借款合同（按揭类）》于2020年7月16日解除。郁南农信社依照合同约定，要求岑劲锐立即归还全部借款本金330845.44元（340000元-9154.56元），本院予以支持。《个人借款合同（按揭类）》约定：借款期限为360个月，每月为一期，自贷款人将借款划入本合同约定的账户内之日起算。贷款利率上浮浮动比5%，据此确定年利率为5.1450%。贷款利率调整周期为按年度调整。本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息。借款人须从贷款发放日的次月起按月偿还贷款，还款总期数为360期，还款日为每月20日。逾期贷款（借款人未按本合同约定日期足额偿还借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%。对不能按时支付的利息，按照贷款利率计收复利。岑劲锐对于其第23期至27期（2020年2月20日至2020年6月20日期间）拖欠本金利息7069.42元、本金罚息28.7元、利息罚息92.5元均无异议，故岑劲锐应向郁南农信社支付2020年2月20日至2020年6月20日期间的利息7069.42元、本金罚息28.7元、复利92.5元。因本院认定《个人借款合同（按揭类）》于2020年7月16日解除，即该贷款到期日为2020年7月16日，此时并未到每月结息日2020年7月20日，故合同解除的期数应从2020年6月21日对应的该期起算。因合同解除，岑劲锐应向郁南农信社支付逾期利息（以330845.44元为基数，从2020年6月21日起至还清款日止，按年利率5.1450%基础上上浮50%计算）。对于《个人借款合同（按揭类）》中约定了“对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利”的问题。由于合同解除后即借期届满，因此不会再产生利息罚息，故本院对原告请求被告岑劲锐支付利息罚息不予支持。对于郁南农信社请求被告岑劲锐支付拖欠的罚息复利（计算至2020年6月20日为0.79元）没有法律依据，本院不予支持。郁南农信社已经扣取岑劲锐的罚息复利70.91元应按《个人借款合同（按揭类）》的约定予以抵减。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”本案中，岑劲锐与夏叶敏婚姻关系存续期间，因购买云浮市郁南县**********************需要，岑劲锐与郁南农信社签订《个人借款合同（按揭类）》贷款34万元，该房产的抵押权预告登记上的义务人为岑劲锐、夏叶敏，涉案《个人借款合同（按揭类）》对抵押物即该房产的说明中的所有人为岑劲锐、夏叶敏，且夏叶敏作为涉案《个人借款合同（按揭类）》的保证人，故该笔贷款为家庭日常生活需要所负的债务，且夏叶敏对该笔贷款知情，因此，岑劲锐与夏叶敏对涉案贷款的本息应承担共同清偿责任。岑劲锐抗辩认为其与夏叶敏已经离婚且该房产经协议归岑劲锐所有，夏叶敏不应承担清偿责任，本院不予采纳。关于郁南农信社主张其对已经设立抵押权预告登记的坐落于云浮市郁南县**********************的房产享有优先受偿权。根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”该条款规定了预告登记是具有排他效力的，但抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权。郁南农信社作为该房产抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对该房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房产的处分，但并非对该房产享有现实抵押权。因此，郁南农信社请求对坐落于云浮市郁南县**********************的房产享有优先受偿权，本院不予支持。被告岑必桂、港海公司在涉案《个人借款合同（按揭类）》保证人栏处签名捺指模、盖章，是各方当事人的真实意思表示，保证担保内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，应为有效条款。当事人约定，岑必桂、港海公司为岑劲锐向郁南农信社所借的上述43万元本息作连带责任保证担保，保证期间为本合同生效之日起至本合同项下借款人所购房产依法办妥房地产权证书并按贷款人的要求办妥及完善抵押登记手续取得他项权证之日止。现涉案房屋并未办妥抵押登记手续取得他项权证，被告岑劲锐、夏叶敏亦未能按约定还本付息，故郁南农信社要求岑必桂、港海公司在岑劲锐欠其借款本息范围内承担连带清偿责任的理由成立，本院予以采纳。被告夏叶敏、岑必桂、港海公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，判决如下：一、确认原告郁南县农村信用合作联社与被告岑劲锐于2018年3月30日签订的《个人借款合同（按揭类）》于2020年7月16日解除。二、限被告岑劲锐、夏叶敏在本判决发生法律效力之日起七日内归还借款本金330845.44元给原告郁南县农村信用合作联社。三、限被告岑劲锐、夏叶敏在本判决发生法律效力之日起七日内支付截止至2020年6月20日所拖欠的本金利息7069.42元、本金罚息28.7元、利息罚息92.5元（被告岑劲锐已支付的罚息复利70.91元应按《个人借款合同（按揭类）》的约定予以抵减）给原告郁南县农村信用合作联社。四、限被告岑劲锐、夏叶敏在本判决发生法律效力之日起七日内支付逾期利息[以330845.44元为基数，从2020年6月21日起至还清款日止，按年利率5.1450%基础上上浮50%计算]给原告郁南县农村信用合作联社。五、被告岑必桂、郁南县港海实业发展有限公司对本判决第二、三、四项确定的金钱给付义务承担连带清偿责任。六、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3185.28元（已减半收取），由原告郁南县农村信用合作联社负担1.28元，由被告岑劲锐、夏叶敏、岑必桂、郁南县港海实业发展有限公司负担3184元（案件受理费3185.28元原告郁南县农村信用合作联社已预付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  骆谦冲二〇二〇年十月十三日书记员  王丽萍郭镇龙附相关法律、司法解释条文：1.《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。3.《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。