湖南省湘潭市岳塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0304民初2890号 原告：招商银行股份有限公司湘潭分行，住所地：湖南省湘潭市岳塘区湘潭大道**怡景财富广场。 负责人：何高峰，行长。 委托诉讼代理人：吴进，湖南森力律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周晏，湖南森力律师事务所律师。 被告：欧阳锦健，男，1969年7月28日出生，汉族，现住湖南省湘潭市岳塘区。 被告：赵灿荣，女，1974年10月25日出生，汉族，现住湖南省湘潭市雨湖区。 原告招商银行股份有限公司湘潭分行（以下简称招行湘潭分行）与被告欧阳锦健、赵灿荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行湘潭分行的委托诉讼代理人吴进，被告欧阳锦健、赵灿荣均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招行湘潭分行向本院提出诉讼请求：1、判令欧阳锦健偿还借款本金397843.82元并支付截至2020年7月29日止的利息454.1元、逾期利息10684.95元、复息208.17元、罚息332.69元，共计409523.73元，后续利息、逾期利息、罚息和复息按合同约定支付至借款清偿之日止；2、判令欧阳锦健承担招行湘潭分行为实现债权所支付的律师费15700元；3、判令赵灿荣对第一项、第二项款项承担连带清偿责任；4、判令招行湘潭分行在第一项、第二项债权范围内对欧阳锦健所有的位于湘潭市雨湖区雨湖路街道韶山中路30号金湘潭商业广场080139号房屋和湘潭市××乡××路××栋××单元××号房屋的折价、变卖或者拍卖价款享有优先受偿权；5、判令欧阳锦健、赵灿荣承担本案诉讼费、保全费用。诉讼过程中，招行湘潭分行增加诉讼请求为：判令解除招行湘潭分行与欧阳锦健签订的《个人授信展期协议书》及三份《个人贷款借款合同》。事实和理由：招行湘潭雨湖支行是招行湘潭分行的下属机构。2012年11月19日，欧阳锦健、赵灿荣向招行共同申请抵押贷款用于经营周转，由招行湘潭雨湖支行经办。2012年11月23日，欧阳锦健与招行湘潭雨湖支行签订《个人授信及担保协议》，约定招行湘潭雨湖支行向欧阳锦健提供50万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2012年11月23日起到2017年11月23日止。欧阳锦健以其所有的位于湘潭市雨湖区雨湖路街道韶山中路30号金湘潭××广场××号房屋、湘潭市××乡××路××栋××单元××号房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记和他项权证。招行湘潭雨湖支行分别于2012年12月21日、2012年12月29日向欧阳锦健发放贷款30万元和20万元。2017年10月9日，因《个人授信及担保协议》即将到期，欧阳锦健向招行湘潭分行申请贷款用于借新还旧。经审核获准后，欧阳锦健于2017年10月25日与招行湘潭分行签订《个人授信展期协议书》，约定将应于2017年11月23日到期的48万元授信额度展期到2027年11月23日，《个人授信及担保协议》其他条款继续有效。2017年10月26日，招行湘潭分行办理了抵押权变更登记，被担保最高债权额由50万元变更为48万元，债权确定期间由2012年11月23日起至2017年11月23日止变更为2012年11月23日起至2027年11月23日止，抵押权人由招行湘潭雨湖支行变更为招行湘潭分行，其他事项均不变。《个人授信展期协议书》生效后，欧阳锦健分别于2017年11月10日、2017年11月14日、2017年11月16日与招行湘潭分行签订《个人贷款借款合同》，借款10万元、20万元、18万元，贷款均为118个月，贷款利率均为7.15008%。招行湘潭分行依约放款共计48万元至欧阳锦健账户，并从放款当日起计息，但欧阳锦健未能按时足额归还贷款本息。截至2020年7月29日，欧阳锦健连续累计6期未按时足额归还贷款本息，尚欠借款本金397843.82元、利息11679.91元。根据《个人授信及担保协议》第35条、36条及《个人贷款借款合同》第26条、27条之约定，招行湘潭分行有权宣布借款合同提前到期，并要求欧阳锦健立即偿还所有剩余贷款本金、结清利息、逾期利息、罚息、复息，并承担招行湘潭分行为实现债权所发生的所有费用。赵灿荣与欧阳锦健系夫妻关系，该笔借款发生在夫妻关系存续期间，其与欧阳锦健共同申请贷款，并签署了《共同还款承诺书》，应对欧阳锦健上述欠款本息及招行湘潭分行为实现债权所发生的费用承担连带清偿责任。招行湘潭分行为维护其合法权益，遂诉至法院，请求判如诉请。 欧阳锦健答辩称：欠款属实，但因受疫情影响，才未按时还款，欧阳锦健不同意解除合同并提前还款。欧阳锦健愿意支付正常利息，但不同意支付逾期利息、复息和罚息。欧阳锦健有预存款项归还本案借款，但因信用卡也存在欠款，预存的款项被系统优先归还信用卡欠款，并不是故意拖欠。 赵灿荣答辩称：欧阳锦健没有按时还款，赵灿荣不知情。欧阳锦健与招行湘潭分行签订《个人授信展期协议书》未通知赵灿荣参与，赵灿荣没有在合同上签字，对此不知情，不应当承担连带清偿责任。赵灿荣与欧阳锦健于2018年1月已解除婚姻关系，双方约定欧阳锦健需向赵灿荣支付70万元，若未支付，则涉案两处房产归赵灿荣所有，招行湘潭分行没有权利拍卖该两处房产。赵灿荣系医务人员，也是湘潭市××抗疫先锋，若法律规定赵灿荣需承担还款责任，请求法院予以减免逾期利息、罚息、复息和律师费。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，当事人对证据的质证意见参见法庭笔录。对当事人无异议的证据即招行湘潭分行提交的《个人贷款申请表》、《小微贷款申请表》、《零售贷款申请表》、结婚证、《共同还款承诺书》、《个人授信及担保协议》及附件、房屋他项权证、房屋产权证、《个人授信展期协议书》、不动产抵押权登记证明、《个人贷款借款合同》及借款借据、《账单列表》，本院均予以认定。对有异议的证据，本院认定如下：1、招行湘潭分行提交的《委托代理合同》及收据，具有真实性、合法性和关联性，本院予以认定；2、赵灿荣提交的离婚证及《离婚协议》，具有真实性、合法性，但与本案无关，本院不予认定。 本院经审理认定事实如下：欧阳锦健与赵灿荣原系夫妻关系，双方于2018年8月29日解除婚姻关系。2012年11月19日，欧阳锦健与赵灿荣向招行申请贷款并填写了个人贷款申请表及小微贷款申请表。2012年11月23日，欧阳锦健、赵灿荣与招行湘潭雨湖支行签订了一份《个人授信及担保协议》，约定招行湘潭雨湖支行向欧阳锦健提供50万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2012年11月23日起至2017年11月23日止。欧阳锦健自愿以其名下位于湘潭市××乡××路××栋××单元××号和位于湘潭市雨湖区雨湖路街道韶山中路30号金湘潭××广场××号房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记和他项权证。赵灿荣在《个人授信及担保协议》中抵押人处签名并签署了《共同还款承诺书》。2012年12月21日，欧阳锦健与招行湘潭雨湖支行签订了一份《个人贷款借款合同》，约定欧阳锦健向招行湘潭雨湖支行借款30万元用于经营，借款期限为24个月，即从2012年12月21日起至2014年12月21日止，贷款年利率为7.995%。2017年10月9日，欧阳锦健、赵灿荣申请贷款并填写了《零售贷款申请表》。2017年10月25日，欧阳锦健与招行湘潭分行签订了一份《个人授信展期协议书》，约定将应于2017年11月23日到期的48万元授信额度展期到2027年11月23日，《个人授信及担保协议》其他条款继续有效。之后招行湘潭分行办理了抵押权变更登记，被担保最高债权额由50万元变更为48万元，债权确定期间由2012年11月23日起至2017年11月23日止变更为2012年11月23日起至2027年11月23日止，抵押权人由招行湘潭雨湖支行变更为招行湘潭分行，其他事项均不变。2017年11月10日、2017年11月14日、2017年11月16日，欧阳锦健与招行湘潭分行分别签订了三份《个人贷款借款合同》，约定欧阳锦健向招行湘潭分行贷款共计48万元用于借新还旧，贷款期限均为118个月，贷款年利率均为7.15008%，欧阳锦健以等额本息的方式归还贷款本息。借款合同还约定了若借款人未按约定按时足额偿还贷款，招行湘潭分行有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率的基础上加收50%计收罚息至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。同时，贷款人为实现债权所产生的律师费、诉讼费、差旅费等一切费用均由借款人承担。2017年11月13日、2017年11月14日、2017年11月16日，招行湘潭分行分别向欧阳锦健发放了贷款10万元、20万元和18万元，但欧阳锦健自2020年2月起未按时足额偿还借款。截至2020年7月29日止，欧阳锦健尚欠借款本金397843.82元，利息、逾期利息、复息和罚息合计11679.91元，共计409523.73元未还。招行湘潭分行催要未果，遂诉至法院。 另查明，招行湘潭分行与湖南森力律师事务所签订了一份《委托代理合同》，招行湘潭分行为本案诉讼产生了律师代理费15700元。之后，湖南森力律师事务所指派了律师参加了本案的诉讼活动。 本院认为：欧阳锦健、赵灿荣填写的《小微贷款申请表》、《个人贷款申请表》、赵灿荣签署的《共同还款承诺书》、欧阳锦健、赵灿荣与招行湘潭雨湖支行签订的《个人授信及担保协议》、欧阳锦健与招行湘潭分行签订的《个人授信展期协议书》、《个人贷款借款合同》，系双方真实意思表示，该协议、合同均合法有效，双方均应履行各自的义务。招行湘潭分行依约向欧阳锦健发放了借款，欧阳锦健未按时足额偿还借款本息，是引起本案纠纷的直接原因，应当承担全部责任。招行湘潭分行要求解除与欧阳锦健签订的《个人授信展期协议书》及三份《个人贷款借款合同》的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。招行湘潭分行要求欧阳锦健偿还截至2020年7月29日止的借款本息共计409523.73元，后续利息、逾期利息、罚息和复息按合同约定支付至借款全部还清之日止的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。招行湘潭分行要求欧阳锦健、赵灿荣支付为实现债权产生的律师费、诉讼费的诉讼请求，合理合法，本院亦予以支持。涉案借款发生在欧阳锦健与赵灿荣婚姻关系存续期间，且赵灿荣在《个人授信及担保协议》、《共同还款承诺书》上均签名确认，因此涉案借款应当认定为夫妻共同债务，招行湘潭分行要求赵灿荣对欧阳锦健所欠的借款本息及为实现债权产生的律师费、诉讼费承担连带清偿责任的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。欧阳锦健以其名下房产进行抵押，招行湘潭分行作为抵押权人，对抵押物依法享有优先受偿权。欧阳锦健答辩不同意解除合同及提前归还借款，不同意支付逾期利息、罚息和复息的辩解意见，无理无据，本院不予采纳。赵灿荣答辩其不应当对欧阳锦健所欠借款本息承担连带清偿责任及招行湘潭分行无权拍卖抵押房产的辩解意见，无理无据，本院不予采纳。赵灿荣答辩其是湘潭市××抗疫先锋，请求法院予以减免逾期利息、罚息、复息和律师费的辩解意见，无证据证实，本院亦不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，判决如下： 一、解除招商银行股份有限公司湘潭分行与欧阳锦健签订的《个人授信展期协议书》及三份《个人贷款借款合同》； 二、欧阳锦健、赵灿荣于本判决生效之日起十日内一次性偿还招商银行股份有限公司湘潭分行截至2020年7月29日止的借款本息共计409523.73元，并按照合同约定支付2020年7月30日起至借款全部还清之日止的后续利息、逾期利息、罚息和复息； 三、欧阳锦健、赵灿荣于本判决生效之日起十日内一次性支付招商银行股份有限公司湘潭分行为实现债权产生的律师费15700元； 四、招商银行股份有限公司湘潭分行对欧阳锦健名下位于湘潭市××乡××路××栋××单元××号和位于湘潭市雨湖区雨湖路街道韶山中路30号金湘潭××广场××号房屋在本判决第二项、第三项的范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7680元，减半收取计3840元，保全费3070元，合计6910元，由欧阳锦健、赵灿荣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。 审判员  王冰 二〇二〇年十月二十八日 书记员  夏茜