河南省郏县人民法院民 事 判 决 书河南省郏县人民法院民事判决书（2020）豫0425民初2189号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郏县支行，住所地河南省郏县城关镇西大街**。统一社会信用代码91410425670099302Y。主要负责人：张晓辉，行长。委托诉讼代理人：李军功，男，工作人员。委托诉讼代理人，尚会芳，河南金豫律师事务所律师。被告：王玉团，男，汉族，1963年5月3日生，住河南省郏县。被告：王香换，女，汉族，1962年1月11日生，住河南省郏县。被告：王团军，男，汉族，1965年12月17日生，住河南省郏县。被告：郭本正，男，汉族，1965年5月16日生，住河南省郏县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郏县支行（以下简称邮政储蓄银行郏县支行）与被告王玉团、王香换、王团军、郭本正金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行郏县支行的委托诉讼代理人李军功、尚会芳，被告王玉团、王香换、郭本正到庭参加了诉讼，被告王团军经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄银行郏县支行向本院提出诉讼请求：1.判令王玉团、王香换清偿借款本金37916.33元、利息及罚息1888.31元，共计39804.64元（利息、罚息已计算至2020年7月7日，要求按照合同约定计算至实际清偿之日）；2.判令王团军、郭本正对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2019年9月6日，邮政储蓄银行郏县支行与王玉团、王香换订立《小额贷款额度借款合同》，约定：邮政储蓄银行郏县支行为王玉团提供授信额度金额为人民币50000元的借款，在额度支用期内王玉团可以循环使用该额度，额度存续期最长为13个月。额度内单笔支用借款期限为12个月，借款利率以借款收据为准。如王玉团、王香换未按合同约定日期偿还贷款本金，邮政储蓄银行郏县支行有权计收罚息，罚息利率为约定的利率基础上加收30%。2019年9月6日，邮政储蓄银行郏县支行又与王团军、郭本正签订一份《小额贷款最高额保证合同》，两份保证合同的保证范围为主合同项下债务本金人民币50000元及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、债务人应向邮政储蓄银行郏县支行支付的其他款项、邮政储蓄银行郏县支行为实现债权与担保权利发生的费用。保证期间为2019年9月6日至2020年10月6日，保证方式为连带责任保证。上述合同签订后，邮政储蓄银行郏县支行于2019年9月6日为王玉团发放贷款50000元，年利率为13.5%，借款期限从2019年9月6日至2020年9月6日，还款方式为阶段性等额本息。上述贷款发放后，王玉团、王香换未能按照合同约定按时足额还款，已构成违约。邮政储蓄银行郏县支行有权要求王玉团、王香换偿还上述债务，王团军、郭本正作为上述债务的连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。王玉团、王香换辩称：贷款属实，已经偿还了一部分了。贷款的前四个月只支付了利息，每月大概还款500多元，后面第五个月、第六个月还的是本金加利息，每个月5000多元。从第七个月开始，王玉团、王香换与邮政储蓄银行郏县支行协商只支付利息，但是邮政储蓄银行郏县支行不同意。郭本正辩称：担保属实，现在借款人与担保人都比较困难，希望先支付利息，以后再归还本金。王团军未作答辩。邮政储蓄银行郏县支行围绕其诉讼请求向本院提供四份证据。证据一，《小额贷款额度借款合同》，证明2019年9月6日，邮政储蓄银行郏县支行与王玉团签订《小额贷款额度借款合同》，合同中约定邮政储蓄银行郏县支行为王玉团提供授信额度金额为50000元的借款，在额度支用期内王玉团可以循环使用该额度，额度存续期最长为13个月。额度内单笔支用借款期限为12个月，借款利率以借款收据为准。如王玉团未按合同约定日期偿还贷款本金，邮政储蓄银行郏县支行有权计收罚息，罚息利率为约定的利率基础上加收30%。王香换作为王玉团的配偶在上述合同上签字。证据二，《小额贷款最高额保证合同》两份。证明2019年9月6日，邮政储蓄银行郏县支行与王团军、郭本正各签订《小额贷款最高额抱枕合同》，两份保证合同的保证范围为主合同项下债务本金人民币50000元及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、债务人应向邮政储蓄银行郏县支行支付的其他款项、邮政储蓄银行郏县支行为实现债权与担保权利发生的费用，保证期间为2019年9月6日至2020年10月6日，保证方式为连带责任保证。证据三，放款单1份，邮政储蓄银行郏县支行个人贷款（手工）借据1份。证明邮政储蓄银行郏县支行于2019年9月6日向王玉团发放贷款人民币50000元，王玉团向邮政储蓄银行郏县支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定年利率为13.5%，借款期限从2019年9月6日至2020年9月6日，还款方式为阶段性等额本息。证据四，结算试清单1份。证明截止2020年7月7日，王玉团、王香换共欠邮政储蓄银行郏县支行借款本金37916.33元、利息及罚息1888.31元，共计39804.64元。王玉团、王香换对邮政储蓄银行郏县支行提交的证据发表如下质证意见：对证据一《小额贷款额度借款合同》的真实性无异议，对证据二两份保证合同真实性无异议，对证据三放款单，借据真实性无异议；对证据四结算试清单有异议，认为利息、罚息不应该这么高，因为王玉团、王香换还本付息直到2020年6月份。郭本正对邮政储蓄银行郏县支行提交的证据发表如下质证意见：对证据一《小额贷款额度借款合同》的真实性无异议；对证据二两份保证合同真实性无异议，保证合同上郭本正的签字属实；对证据三放款单，借据真实性无异议；对证据四不知情。王玉团、王香换、王团军、郭本正未提交证据。邮政储蓄银行郏县支行围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2019年9月6日，贷款人邮政储蓄银行郏县支行（甲方）与借款人王玉团（乙方）、共同还款人王香换（乙方配偶）签订合同编号为41005655219090279106的《小额贷款额度借款合同》，主要约定：1.本合同项下授信额度金额为：人民币50000元。额度存续期最长为13个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前1个月为额度使用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度使用期内，乙方不可以循环使用上述额度。额度使用期内未使用的授信额度在额度使用期届满后自动失效。2.本合同所称授信额度系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。3.乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方房款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。4.本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。合同项下单笔借款具体用途由借据约定。乙方不得擅自挪用贷款，甲方有权监督款项的使用。乙方提款时应承诺按约定用途用款，否则甲方有权依照本合同约定处理，并要求乙方承担相应的违约责任。5.本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。6.乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；单方面解除合同；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。7.本合同自乙方签字并按手印，由甲方负责人（或授权代理人）签字（或盖章）并加盖合同专用章后成立并生效。同日，王团军、郭本正（乙方）分别与邮政储蓄银行郏县支行（甲方）签订《小额贷款最高额保证合同》，主要约定：1.乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保，只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。2.本合同所设立的保证为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任。3.保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。4.本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。5.主合同项下债务本金为人民币50000元。本合同项下担保债权确定的期间为2019年9月6日至2020年10月6日。同日，王玉团与邮政储蓄银行郏县支行签订中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份，借据中注明：放款账号及户名为王玉团62×××46；借款金额为50000元；借款期限为12个月，自2019年9月6日至2020年9月6日；年利率13.5%；借款用途为购买化肥、农资；还款方式为阶段性等额本息；首次还本月数为第5个月。借据签订后，邮政储蓄银行郏县支行向王玉团账号为62×××46的账户发放贷款50000元。另查明，邮政储蓄银行郏县支行提供的银行系统中拉出的结算试清单显示，截止2020年7月7日，王玉团尚欠贷款本金37916.33元，利息及罚息1888.31元未付。庭审中，王玉团、王香换答辩称对邮政储蓄银行提供的结算试清单有异议，认为利息、罚息计算过高，但其未提供证据对其答辩意见予以证明。本院认为,债务应当清偿，债权人有权要求债务人按照合同约定履行义务。当事人一方不履行义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，当事人各方签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、贷款（手工）借据均系缔约各方真实意思表示，案涉合同已成立并生效，合同当事人均应依照诚实信用原则行使合同权利并履行合同义务。案涉《小额贷款额度借款合同》签订后，邮政储蓄银行郏县支行已依约向王玉团发放借款，王玉团亦应依约履行还本付息的义务，现王玉团未依约还本付息已构成违约，应承担继续还款责任并承担相应违约责任。王香换作为王玉团的配偶，在王玉团申请借款时签订的《小额贷款额度借款合同》中亦有签名，作为该笔贷款的共同借款人。因此，对该借款王香换亦应承担还款责任。《小额贷款最高额保证合同》约定的保证方式为连带保证，各保证人之间的关系为连带共同保证；同时，保证范围合同约定为债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%，因此，邮政储蓄银行郏县支行在保证期间内请求保证人王团军、郭本正承担保证责任于法有据，本院予以支持。关于王玉团、王香换辩称的对邮政储蓄银行提供的结算试清单有异议，认为利息、罚息计算过高的答辩意见，因其未提供证据予以证明，故对该答辩意见，本院不予采信。被告王团军经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、王玉团、王香换自本判决书生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司郏县支行借款本金37916.33元及利息（利息、逾期利息按双方约定计算至款实际偿还完毕之日止）；二、被告王团军、郭本正对本判决确定的第一项债务承担连带清偿责任。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费796元，由被告王玉团、王香换、王团军、郭本正负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数递交副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  白志强人民陪审员  马伊利人民陪审员  李少锋二〇二〇年十月十九日法官助理时权生书记员张新豫附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。