河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初7228号原告：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地河南省南阳市七一路**，统一社会信用代码：91411300X146902682。负责人：王胜利，男，汉族，系该银行负责人。委托诉讼代理人:王龙华，河南亚太人律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：王雪，女，汉族，1985年10月8日出生，住河南省镇平县。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）与被告王雪信用卡纠纷一案，原告中国银行南阳分行于2020年9月27日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人王龙华到庭参加了审理。被告王雪经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡利息31434.43元、应收费用6689.25元，合计38123.68元（利息、应收费用等暂计至2020年6月23日，自2020年6月24日起的利息及应收费用按合约约定的标准计算至本息及应收费用还清之日止）；2、案件受理费、保全费、公告费、律师费等为实现债权所产生的费用由被告承担。事实及理由：2013年1月9日，被告王雪向原告申请办理中国银行信用卡，并签署了《中国银行信用卡个人申请表》，信用卡领用合约约定了利息及收费标准：甲方（信用卡申请人）在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。合同签订后，原告如约向被告发放卡号为46×××49的信用卡。后被告未按照约定如期足额偿还信用卡欠款，经原告催告后仍未履行，为维护原告的合法权益，故起诉至法院。被告王雪经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及相关证据材料。本院经审理认定事实如下：2013年1月9日，被告王雪填写中国银行信用卡个人申请表，向原告中国银行南阳分行申领中国银行信用卡。被告王雪按照要求填写中国银行信用卡领用合约中的相关内容，该申请表上填写有住宅住址和单位地址，并勾选单位地址为送达地址，根据双方约定关于该信用卡重要资料寄送地址为单位地址“内乡县茗尧百货二楼花讯服装店”。被告王雪在中国银行信用卡领用合约的补充合约中签名并确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该信用卡领用合约约定，甲方为中国银行股份有限公司，乙方为申请人；领用合约对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等进行了约定，并附有中国银行信用卡费率表。其中，《领用合约》第三条“利息和收费”载明：1.乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50至56天；乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2.乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方计入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。4.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等。甲方依照国家有关规定有权指定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费、服务费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。具体费用标准详见收费表。该信用卡领用合约附则部分约定，2.本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡使用指南》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。甲方有权根据法律法规和监管规定对如《中国银行贷股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准进行修改、变化和调整，并在甲方公告或通知期满后即为有效，乙方不同意接受上述修改、变化和调整的，应在公告或通知期限内向甲方提出注销信用卡的书面申请，乙方未在公告或通知期限内提出注销信用卡的书面申请的，视为同意接受上述修改、变化和调整。对于前述内容，甲方可以通过各分支营业机构、电话银行、网上银行等方式对外公告或者通过对账单或信函方式进行通知。4.甲乙双方在履行本合约时发生的一切争议，由双方协商处理，协商不成，可由任何一方提交甲方所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。2019年12月13日，中国银行股份有限公司公布《关于启用新版《领用合约》和《章程》的公告（2020年1月31日起）》，其中附件1《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条“利息和收费”中对账单透支还款违约金及计算方式作了约定：甲方如未于每月在到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。还款违约金＝（上期最低还款额－本期您已还款金额）×5%。原告中国银行股份有限公司南阳分行审核通过申请后，向被告王雪发放卡号为46×××49的信用卡，但被告使用信用卡消费后未如约还款。截止2020年6月23日，共欠信用卡利息31434.43元以及应收费用6689.25元，以上共计38123.68元。上述事实，由当事人庭审陈述、信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细表等证据予以证明。以上证据已经庭审举证并记录在卷，本院予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，被告王雪在填写中国银行信用卡领用合约时明确签名确认同意遵守《领用合约》，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此，可以认定王雪自愿接受领用合约相关条款及后附费率表的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向被告王雪核发信用卡，由此，被告王雪与原告中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，领用合约及费率表应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，王雪作为持卡人，应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。王雪透支款项后未能依据合约的约定按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告中国银行南阳分行主张被告王雪按照领用合约及费率表的约定偿还截止2020年6月23日欠的信用卡利息31434.43元以及应收费用6689.25元，并自2020年6月24日起按照合同约定支付利息及应收费用至款付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。关于中国银行南阳分行要求支付律师代理费、保全费、公告费等费用的问题，原告未提供证据证实除案件受理费外还产生了其他费用，故本院对除案件受理费外部分的诉讼请求不予支持。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩、举证并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告王雪经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩、举证和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起十日内，被告王雪偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡利息及应收费用（截止2020年6月23日的利息为31434.43元、应收费用为6689.25元；并自2020年6月24日起按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定支付利息及应收费用至款实际付清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费377元（已减半收取），由被告王雪承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 康 宏二〇二〇年十月二十二日书记员 谭瑾姣