山东省巨野县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1724民初1405.号原告：中国工商银行股份有限公司巨野支行。住所地：山东省巨野县古城街**。负责人：王兆勇，该支行行长。委托诉讼代理人：马斌，该支行风险经理。被告:高先良，男，1986年12月12日出生，汉族，居民，住山东省济宁市任城区。被告:李秋丽，女，1986年4月20日出生，汉族，居民，住山东省济宁市任城区。上述二被告委托诉讼代理人：盛春雷，山东明廉律师事务所律师。被告：金辉，男，1983年10月8日出生，汉族，居民，住山东省微山县。被告：任福帅，男，1986年8月6日出生，汉族，居民，住山东省兖州市。原告中国工商银行股份有限公司巨野支行（以下简称工行巨野支行）与被告高先良、李秋丽、金辉、任福帅借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日以简易程序立案后，因发现有不宜适用简易程序情形裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行巨野支行委托诉讼代理人马斌，被告高先良、李秋丽共同委托代理人盛春雷，被告金辉、任福帅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行巨野支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令高先良、李秋丽偿还借款155680.36元和截至2019年11月8日拖欠的利息28847.45元及自2019年11月9日起之后的利息；2.依法判令金辉、任福帅承担连带担保责任；3.诉讼费由高先良、李秋丽、金辉、任福帅负担。事实和理由：2016年3月21日，工行巨野支行与高先良签订《工行山东省分行购车专用卡分期付款业务意向书》、《牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同》，合同约定，由工行巨野支行借给高先良29.9万元，分期手续费率10.43%，期限3年，并用其所属车辆作抵押。贷款发放后，未按期归还借款本息，经多次催收，依然没有按期还款，为此，诉至法院。高先良、李秋丽均辩称，高先良与原告借贷关系真实存在，但原告起诉借款本金与实际拖欠本金不一致，高先良通过查询银行个人征信，高先良拖欠原告129634元，并非原告主张的本金数额；原告主张的利息过高，应当按照银行正常贷款利率计算，对于过高部分或超过法律规定部分，被告不应承担。金辉、任福帅均辩称，担保属实。原告工行巨野支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务意向书》、《牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同》。证明借款人高先良在原告处申请贷款29.9万元，申请分期期数为36期，分期手续费为分期收取，分期手续费率为10.43%。并指定资金划入账户户名：巨野县佰驰汽车销售服务有限公司，账号16×××87。合同还规定贷款人有权要求借款人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务。2.《发放借款凭证》，证明原告在2016年3月30日向高先良发放29.9万元借款到指定账户内。3.《工银信用卡申请表》，证明高先良同意认可《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约》。4.《共同偿债人承诺书》、结婚证复印件，证明李秋丽为共同债务人，对高先良在原告处签订的《牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。5.《担保承诺函》，证明金辉、任福帅为高先良在原告处申请办理分期付款业务金额为29.9万元的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等）提供连带保证担保责任。6.逾期贷记卡明细表。证明高先良在原告处借款利息计算方式为逾期金额每日万分之五，加每月逾期金额的5%最高500元信用卡超限费，加借款手续费10.43%。根据上级行返传数据截止2019年11月8日高先良欠本金155680.36元，利息28847.45元。本息合计：184527.81元。对原告提交的上述证据，高先良、李秋丽质证认为：对证据1真实性无异议，但认为分期利率过高；证据2，因没有显示日期，对其真实性不认可，原告应当提交正规的转账凭证来证明向高先良发放借款29.9万元；对证据3、证据4真实性均无异议；对证据5不发表质证意见。对原告提交的上述证据，金辉、任福帅质证认为：对证据5真实性无异议，是本人签字；对其他证据，同高先良质证意见。高先良围绕其主张依法提交了如下证据：高先良查询到的个人信用报告一份，其中第四页显示截止到2020年2月26日高先良在原告贷记卡欠款余额为129634元，证明被告高先良尚欠原告本金129634元。对高先良提交的上述证据，原告经质证解释如下：高先良从2016年7月就没有正常还款，是原告为了本行工作考核，代高先良偿还贷款本息61800元，造成原告上传至人民银行征信数据与实际所欠金额有差异。原、被告提交的上述证据，本院均予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月21日，高先良向工行巨野支行申请办理工银信用卡。当日，高先良向工行巨野支行申请办理中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务，在工行巨野支行提供的《工行山东省分行购车专用卡分期付款业务意向书》上签字确认，意向书中载明：购车品牌奥迪，汽车经销商巨野县佰驰汽车销售服务有限公司，总价款43万元，首付款13.1万元，分期总额29.9万元，分期期数36期，手续费收取方式分期收取，分期手续费率10.43%，分期手续费31185.7元，每期还款额9171.83元。高先良与工行巨野支行签订《牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同》，合同约定：“甲方中国工商银行股份有限公司巨野支行，乙方高先良。第一条乙方向商品销售商巨野县佰驰汽车销售服务有限公司购买商品汽车……，乙方申请通过其在甲方申办的专项分期付款以透支方式支付，透支金额为人民币27万元。第四条乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的销售商账户，户名：巨野县佰驰汽车销售服务有限公司，账号：16×××87，开户行：中国工商银行巨野支行。第五条乙方使用用于专项分期付款的中国工商银行信用卡透支支付专项消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币9171.83元，以后每期偿还的金额为人民币9171.83元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。乙方应在专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。第六条乙方应按首次扣收的方式向甲方支付分期付款手续费31185.7元，手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。第七条如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等。第九条甲方的权利与义务（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、乙方累计三次违约，或展期后发生一次违约……。”同日，李秋丽向工行巨野支行出具了共同偿债人承诺书，承诺愿作为共同债务人，对高先良的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。金辉、任福帅向工行巨野支行出具了担保承诺函，承诺对高先良与工行巨野支行签订的《牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等）提供连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期届满之次日起两年，要求提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。2016年3月30日，工行巨野支行通过高先良办理的工银信用卡将透支款29.9万元转入约定的巨野县佰驰汽车销售服务有限公司账户。上述透支款发放后，高先良按期偿还了部分本金及利息。后高先良不再正常还款，原告为了工作考核，代高先良偿还本息如下：2016年7月11日偿还1.5万元、7月25日偿还1.77万元，10月10日偿还1.85万元、10月14日偿还5000元、11月4日偿还5600元，以上合计61800元，其中偿还本金57448.47元、利息4351.53元。原告上传至人民银行征信数据显示，截止2020年2月6日，高先良尚欠原告129634.42元，其中本金93880.36元、利息35754.06元。也就是说，截止2020年2月6日，高先良实际欠付原告本金为151328.83元（欠付的本金93880.36元加上代还的本金57448.47元）、利息为40105.59元（欠付的利息35754.06元加上代还的利息4351.53元）。庭审中，工行巨野支行同意按年利率10.43%的手续费率标准计算逾期利息。本院认为，工行巨野支行与高先良签订的《牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同》，是双方当事人的真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的。工行巨野支行按合同约定及时向高先良履行了支付透支款的义务，高先良也应按合同约定按时足额偿还工行巨野支行透支款及利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”由于高先良没有按时足额偿还工行巨野支行透支款，已构成违约，工行巨野支行有权要求高先良偿还透支款并支付逾期利息。高先良理应偿还透支款本金151328.83元和截至2020年2月6日拖欠的利息40105.59元及自2020年2月7日起的逾期利息，利息以本金93880.36元为基数计算。关于逾期利息，工行巨野支行要求按年利率10.43%的手续费率标准计算，本院予以准许。李秋丽作为共同还款人应对上述透支款及逾期利息承担共同还款责任。金辉、任福帅向工行巨野支行出具了担保承诺函，承诺对高先良的上述全部债务承担连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之次日起两年，要求提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年，经审查，工行巨野支行起诉时在保证期间内，因此，金辉、任福帅应承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”金辉、任福帅在承担责任后，有权向高先良、李秋丽追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、被告高先良、李秋丽于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司巨野支行透支款本金151328.83元及利息（利息以93880.36元为基数，自2020年2月7日起至实际给付之日止，按年利率10.43%计算，加上之前所欠付利息40105.59元）；二、被告金辉、任福帅对本判决第一项中的债务承担连带清偿责任；三、被告金辉、任福帅承担责任后，有权向被告高先良、李秋丽追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3414元，由被告高先良、李秋丽、金辉、任福帅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审 判 长  庞秀霞人民陪审员  庞道申人民陪审员  李 梅二〇二〇年十月二十日书 记 员  张盛旭