安徽省无为市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0225民初4856号 原告：徽商银行股份有限公司芜湖无为支行，住所地安徽省芜湖市无为市二坝路**府苑小区综合楼，统一社会信用代码913402250570492438(1-1)。 负责人：沈笑阳，该行行长。 委托诉讼代理人：董玉洁，安徽仝人律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡昭俊，安徽仝人律师事务所律师。 被告：邓敏，女，1983年7月11日出生，汉族，住安徽省无为市。 被告：芜湖至凯置业有限公司，住所地：安徽省无为市无城镇蓝鼎中央城柏悦园****商业房，统一社会信用代码91340225MA2MRE137L。 法定代表人：程飞，该公司主要负责人。 原告徽商银行股份有限公司芜湖无为支行（以下简称徽行无为支行）与被告邓敏、芜湖至凯置业有限公司（以下简称至凯公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人和被告邓敏到庭参加诉讼，被告至凯公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。 徽行无为支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告邓敏偿还原告借款本金221854.36元、利息2739.49元、罚息13.06元、复利17.81元及自2020年9月20日起至实际给付之日止的罚息（以借款本金为基数，按年利率7.349999%计算）和复利（以利息含罚息为基数，按年利率7.349999%计算）,并承担实现债权费用12300元；2、判令原告有权以被告提供的抵押物折价、拍卖、变卖的价款在第一项诉请的债权本金、利息、罚息、复利及实现债权费用范围内优先受偿；3、判令被告芜湖至凯置业有限公司对第一项诉请债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由二被告共同承担。(上述诉请标的额暂合计为236924.72元） 事实与理由：2017年12月8日李荣方、邓敏与原告签订个房借字第2017120800000036号《个人住房（商业用房）抵押借款合同》（下简称抵押借款合同）,合同约定李荣方、邓敏向原告借款24万元，借款期限自2017年12月8日至2037年12月8日，借款月利率4.083333‰,第3.2条约定合同贷款逾期的，乙方有权自逾期之日按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利；第32.2条约定还款方式是等额本息还款，按月还款计息，还款付息日为每月15号。第19.1条、20.1条约定被告未按约定偿还借款本息的，即构成违约，原告有权宣布借款立即到期，要求被告立即清偿借款本息和相关费用；第20.2条约定原告因实现债权与担保权利而发生的费用由被告承担；第36.1条合同发生争议，由原告所在地人民法院管辖。第27条约定李荣方以其所购无为绿城玫瑰园云栖苑35#楼1单元102室为前述借款设定抵押，第12.1条约定了抵押担保范围，并于2017年12月15日办理抵押预告登记。 2017年12月8日被告芜湖至凯置业有限公司与原告签订个保字第2017120800000066号《个人借款保证合同》（下简称保证合同）,担保的主合同为前述抵押借款合同，第3.1条约定保证方式是连带责任保证，第14.1条约定保证范围是债权本金及其利息（包括复利和罚息）、原告实现债权与担保权利而发生的费用等。第16.1条合同发生争议，由原告所在地人民法院管辖。 合同签订后，原告依约发放贷款，但被告未按时履行还款义务。 邓敏辩称：原告所诉的是事实。但我丈夫因车祸于2019年7月份去世，自2018年11月至2019年7月由至凯公司代偿了9个月的月供14983元。2020年10月我还了一个月的月供1570.67元。 至凯公司辩称：我们为被告邓敏还了九个月的月供，时间是自2018年11月至2019年7月。 本院经审理认定事实如下：2017年12月8日李荣方、邓敏与原告签订个房借字第2017120800000036号《个人住房（商业用房）抵押借款合同》（下简称抵押借款合同）,合同约定李荣方、邓敏向原告借款24万元，借款期限自2017年12月8日至2037年12月8日，借款月利率4.083333‰,还款方式是等额本息还款，按月还款计息，还款付息日为每月15号，并约定合同贷款逾期的，乙方有权自逾期之日按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利；被告未按约定偿还借款本息的，即构成违约，原告有权宣布借款立即到期，被告立即清偿借款本息和相关费用；约定李荣方以其所购无为绿城玫瑰园云栖苑35#楼1单元102室为前述借款设定抵押，约定了抵押担保范围，于2017年12月15日原告与李荣方办理抵押预告登记。 2017年12月8日被告芜湖至凯置业有限公司与原告签订个保字第2017120800000066号《个人借款保证合同》（下简称保证合同）,担保的主合同为前述抵押借款合同，约定保证方式是连带责任保证，约定保证范围是债权本金及其利息（包括复利和罚息）、原告实现债权与担保权利而发生的费用等。原告于2018年1月2日依约向被告李荣方、邓敏发放了贷款24万元，款项发放至至凯公司帐户。后被告归还了部分贷款本息，截止2020年10月26日，被告邓敏尚欠贷款本金为219179.01元，利息328.16元。 上述事实，有原告营业执照复印件、被告身份证复印件、《个人住房（商业用房）抵押借款合同》复印件、《个人借款保证合同》复印件、个人借款凭证复印件、预告登记证明复印件及当事人陈述等证据证明，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，原告与被告李荣方、邓敏双方签订借款合同，原告将借款交付给被告后，原、被告之间即形成债权债务关系。被告应按照合同的约定履行自己的还款义务。该借款合同约定，被告未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项的，原告有权宣布借款立即到期，要求被告立即清偿借款本息、相关费用及以法律手段追偿借款本息所产生的一切费用。借期内的利率按月利率4.083333‰执行，逾期的按年利率7.349999%的罚息执行。为尊重当事人订立合同的意思自治，原、被告双方对于利息及罚息、复利的约定，不违反法律，本院予以支持。对于实现债权费用的12300元，因原告未提供相关证据，本院不予支持。被告至凯公司约定为被告李荣方、邓敏的前述借款提供连带责任保证担保，未超出保证期间。原告要求被告至凯公司对邓敏的上述债务承担连带保证责任，本院予以支持。现原告要求判决被告李荣方、邓敏以其夫妻共有的无为市无城镇无为绿城玫瑰园云栖苑35#楼1单元102室房屋拍卖、变卖或者折价所得优先偿还前款借款本金及其利息、罚息等。但上述房屋仅办理了抵押权预告登记，未办理房屋抵押权设立登记，根据《中华人民共和国物权法》第五条及第二十条规定，抵押权预告登记中登记的并非现实的抵押权，其并不具有设立房屋抵押权的法律效力，房屋抵押权预告登记权利人并不能仅凭该预告登记对标的物享有优先受偿权，故本院对此项诉请不予支持。综上所述，原告要求被告归还借款本金及罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邓敏于本判决生效后三十日内给付原告徽商银行股份有限公司芜湖无为支行借款本金219179.01元及利息（按年利率7.349999%，自2020年10月27日起计算至实际付清之日时止）及复利（以前述利息为基数，按年利率7.349999%，自2020年10月27日起计算至实际付清之日时止）和先期利息328.16元。 二、被告芜湖至凯置业有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。 三、驳回原告徽商银行股份有限公司芜湖无为支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4854元，减半收取计2427元，由被告邓敏、芜湖至凯置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 （本页无正文） 审 判 员 杨金武 二〇二〇年十月二十六日 法官助理 杨 涵 书 记 员 董碧媛 附件:本判决引用的法律和司法解释原文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。