西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2020)陕0113民初14641号原告：张文娟，女，汉族，1957年3月25日出生，住西安市新城区。委托诉讼代理人：吴涛，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴勇，陕西仁和万国律师事务所实习律师。被告：陕西三佳宏实业有限公司。住所地：西安市未央区房。法定代表人：宋娟娟，该公司总经理。被告：宋娟娟，男，汉族，1986年8月29日出生，住陕西省商洛市商州区。被告：黄古瑞，女，汉族，1986年11月10日出生，住陕西省商洛市商州区。被告：宋新朝，男，汉族，1962年9月9日出生，住陕西省商洛市商州区。委托诉讼代理人：宋娟娟，男，汉族，1986年8月29日出生，住陕西省商洛市商州区，系被告宋新朝之子。被告：商洛市三佳塑胶有限公司。住所地陕西省商洛市商州区。法定代表人：宋娟娟，该公司总经理。第三人：西安北创互联网金融信息服务有限公司。住所地：西安市曲江新区房。法定代表人：尚兵，该公司总经理。委托诉讼代理人：温日奇，男，汉族，1983年8月13日出生，住山西省山阴县，系该公司员工。第三人：西安银行股份有限公司长安西路支行。住所地：西安市。负责人：刘明，该支行行长。委托诉讼代理人：马炜平，男，汉族，1969年3月20日出生，住西安市未央区楼XX，系该支行员工。原告张文娟与被告陕西三佳宏实业有限公司（以下简称：三佳宏公司）、宋娟娟、黄古瑞、宋新朝、商洛市三佳塑胶有限公司（以下简称：三佳塑胶公司）、第三人西安北创互联网金融信息服务有限公司（以下简称：北创公司）、西安银行股份有限公司长安西路支行（以下简称：西安银行长安西路支行）民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告张文娟之委托诉讼代理人吴涛、吴勇，第三人北创公司之委托诉讼代理人温日奇，第三人西安银行长安西路支行之委托诉讼代理人马炜平到庭参加了诉讼，被告三佳宏公司、宋娟娟、黄古瑞、宋新朝、三佳塑胶公司经本院依法传唤未到庭应诉，本院遂依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告张文娟诉称，2019年1月21日，被告三佳宏公司通过第三人北创公司运营的网络借贷平台融得借款100万元，其中包括原告借出的500元，借款利率每年12%，借款期限6个月（自2019年1月21至2019年7月21日），还款方式为按月付息到期还本。原告、被告三佳宏公司、被告宋娟娟、北创公司对此签订了电子《四方合同》，该合同包含了居间服务、借款、保证内容。被告宋娟娟、黄古瑞、宋新朝、三佳塑胶公司以出具纸质担保函的方式为前述借款债务提供连带共同保证担保。被告三佳宏公司因经营不善停产停业，并且已有三个月利息出现逾期，此种情形符合《四方合同》中出借人授权北创公司宣布借款提前到期的情形，北创公司根据该授权于2019年5月6日向被告三佳宏公司法定代表人发送了借款提前到期通知，被告三佳宏公司收到该通知后未根据约定于3日内还款，被告宋娟娟、黄古瑞、宋新朝、三佳塑胶公司在被告三佳宏公司拒绝还款后也没有在合同约定的1日内代为清偿借款。为维护原告自身合法权益，故诉至法院，请求依法判令：1、被告三佳宏公司向原告支付借款本金500元；2019年1月21日至2019年5月16日借款利息18.90元，2019年5月17日至2019年8月16日逾期利息15.12元；2019年1月21日至2019年5月16日利息罚息0.33元，2019年5月17日至2019年8月16日本息罚息19.31元；2019年8月17日至被告实际还款日逾期利息（以本金为计算基准，逾期利率为年利率12%）以及本息罚息（以本息为计算基准，罚息利率为0.4‰）。2、被告宋娟娟、黄古瑞、宋新朝、三佳塑胶公司对第一项诉讼请求承担连带共同保证责任。3、本案的诉讼费、保全费、公告费及律师费由被告承担。被告三佳宏公司、宋娟娟、黄古瑞、宋新朝、三佳塑胶公司经本院依法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。第三人北创公司述称，北创公司作为居间方以及“小猪生财平台”的运营方，为出借人及借款人提供借款居间服务，原告作为出借人，借款属实，合同有效，依法应予支持原告诉请。第三人西安银行长安西路支行述称，我行与北创公司系合作关系，我行为北创公司提供客户交易资金存管账户，即客户（包括出借人及借款人）通过“小猪生财平台”页面跳转至我行的页面自主发起申请，由我行为客户开立用于存放客户交易资金的专用账户，与客户的结算账户绑定，与客户在北创公司开立的管理账户一一对应，包括存管账户的开立、绑卡、解绑卡、充值记账、支付提现、收费、客户信息管理、账户查询、打款认证、清算对账、资金存管功能。出借人、借款人、平台分别在系统中开立账户，各自独立操作，确保北创公司的自有资金与客户的资金严格隔离，我行按照客户发出的指令完成支付操作，我行对指令进行表面一致性审查，不承担对融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任，我行的职责是账户管理人。经审理查明，北创公司成立于2015年11月18日，经营范围为网络借贷信息中介服务、互联网信息服务等，注册资本为2000万元。北创公司系网络借贷服务平台“小猪生财”的运营商，通过各种方式为经平台认可的投资者和融资人之间提供信息中介服务与增值服务。北创公司与西安银行长安西路支行合作，由该行为北创公司及北创公司客户即通过北创公司网站、移动web端、移动APP等北创公司服务渠道注册的会员提供存管系统及服务，具体包括存管账户开立、绑卡、解绑卡、充值记账、支付、提现、收费、客户信息管理、账户查询、打款认证、清算对账、资金存管及其他增值功能，北创公司及北创公司客户分别在系统中开立账户，各自独立操作，确保北创公司客户资金与北创公司自有资金严格隔离。原告张文娟与被告三佳宏公司、被告宋娟娟均系北创公司开发运营的“小猪生财”平台注册客户。2019年1月21日，原告张文娟（甲方、出借人）与被告三佳宏公司（乙方、借款人）、被告宋娟娟（丙方、担保人）、第三人北创公司（丁方、平台服务方）通过该平台线上签订《四方合同》，约定：甲方向乙方出借500元，借款年利率12%，借款期限自2019年1月21日起至2019年7月21日止，还款分期期数6期，还款日21日；乙方每期还款按照如下顺序清偿：当期本金、当期利息、拖欠本金、拖欠利息、逾期罚息、根据本协议产生的其他全部费用；如约定还款日24:00前，甲方资金账户中未收到或未足额收到乙方当月应还款的，视为逾期还款；如乙方逾期偿还本金或利息且丙方未及时履行代偿责任的，乙方应按照初始借款本金，自逾期之日按0.666‰/日的利率按日支付逾期罚息，其中按每日0.4‰比例支付的逾期罚息应支付给甲方，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利；逾期款项中的利息不计利息；丙方同意为本协议下甲、乙双方的债权债务在乙方未按时偿还债务时立即承担担保责任；保证期间自本协议项下借款到期之日起3年；担保范围为乙方在平台融资过程中所产生的所有债务和费用（包括但不限于借款本息、逾期罚息、补偿金、综合服务费等）以及丁方为确保甲方的债权顺利实现所产生的必要费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费、公告费、差旅费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等费用）。该合同还约定了借款流程：丁方在平台进行借款标的发布预告后，乙方须及时点击标的“发布”按钮；甲方按照丁方出借资金流程的规则，在对乙方发布的借款项目中点击“立即投资”按钮，输入投资金额继续点击“确认投资”按钮，然后跳转至西安银行订单信息页面，输入账户交易密码，点击“确定”按钮时，本协议生成；甲方点击“立即投资”即视为其已经向丁方发出不可撤销的授权指令，授权丁方委托西安银行，在其资金账户中冻结金额等同于本协议第一条所列的“借款本金数额”的资金，上述冻结在完成给乙方放款时或本协议确定失效时解除；本协议在乙方发布的借款需求全部得到满足且乙方借款需求所对应的资金已经全部划转至乙方西安银行账户时立即生效；本协议生效时乙方即不可撤销地授权丁方委托相应的西安银行，将金额等同于本协议第一条所列的“借款本金数额”的资金，由甲方小猪生财平台账户关联的西安银行资金账户划转至乙方小猪生财平台账户关联的西安银行资金账户，划转完毕即视为借款发放成功，借款实际发放日次日为起息日；借款发放成功为甲方履行出借义务完毕的标志，借款发放成功后，乙方可通过“提现”操作将划转的资金转至其名下的银行账户上，乙方是否执行“提现”操作不影响本协议的效力。2019年1月21日，被告三佳宏公司在“小猪生财”平台上发布的100万元借款标的筹集完毕，连同原告张文娟的500元借款在内的共计100万元借款，由包括原告张文娟在内的各出借人关联的西安银行存管账户划转至被告三佳宏公司关联的西安银行存管账户中。2019年1月17日，被告宋娟娟、黄古瑞、宋新朝、三佳塑胶公司作为担保人出具《担保函》，载明：本公司/本人已经审阅了解了西安北创互联网金融信息服务有限公司“小猪生财”平台（网址:www.pigcaifu.com）生成的线上四方合同，同意对借款人陕西三佳宏实业有限公司通过小猪生财平台向全体出借人所借的借款到期时获得的全额本金返还（借款标的100万元）提供连带保证担保；借款人到期不能按照借款协议及相关文件规定向全体出借人兑付全部本金及收益时，债权人或其委托人凭本担保函和相关凭证要求本人承担保证责任的，本人将在收到该等求偿通知后的15日内无条件履行其连带保证责任；本担保函的保证范围为主协议项下本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等）以及其他所有主协议中债务人应付的费用；若主协议项下或保证合同项下同时存在多个担保方式（包括保证、抵押、质押等担保方式）的，债权人有权选择其中一项或者几项来实现债权，实现担保的方式不以物的担保为绝对优先，而由债权人根据实现债权的最大可能来选择，本人对此不提出异议、不以此作为抗辩理由；保证责任的期间为借款协议到期之日起三年。庭审中，原告称保全费、公告费及律师费尚未实际发生不再主张。以上事实，有《四方合同》、《担保函》、法大大电子文件签署技术报告、银行流水及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告张文娟与被告三佳宏公司、被告宋娟娟、第三人北创公司签订的《四方合同》，系各方当事人真实意思表示，当属有效合同，各方当事人均应当按约履行。原告张文娟已经将500元借款出借给了被告三佳宏公司，履行了出借义务，现借款期限已届满，被告三佳宏公司作为借款人应当向原告张文娟偿还借款本金500元。合同约定借款期限内的借款利率为年利率12%，该约定未超出法律规定，依法应予支持。合同约定的逾期借款利率为每日0.4‰，折合成年利率为14.6%，该约定亦符合法律规定，本院予以支持。被告宋娟娟、黄古瑞、宋新朝、三佳塑胶公司作为担保人，应当按照约定承担连带保证责任，双方约定的保证期间为主债务履行期届满之日起三年，超过了担保法及司法解释规定的最长保证期间两年，故保证期间应认定为主债务履行期届满之日起两年。合同约定的主债务履行期届满之日为2019年7月21日，截至原告起诉主张担保人承担保证责任之日，保证期间并未经过，原告在保证期间内要求被告宋娟娟、黄古瑞、宋新朝、三佳塑胶公司承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。综上，兹依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条、第二十九条之规定，判决如下：一、被告陕西三佳宏实业有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告张文娟借款本金500元、2019年1月21日至2019年7月21日的借款利息30元及逾期利息（以500元为基数，按年利率14.6%，自2019年7月22日计算至该被告实际还款之日）。二、被告宋娟娟、黄古瑞、宋新朝、商洛市三佳塑胶有限公司对被告陕西三佳宏实业有限公司的上述第一项债务承担连带清偿责任；被告宋娟娟、黄古瑞、宋新朝、商洛市三佳塑胶有限公司承担保证责任后，有权对被告陕西三佳宏实业有限公司追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、驳回原告张文娟其余诉讼请求。本案案件受理费50元，减半计收25元，由被告陕西三佳宏实业有限公司、宋娟娟、黄古瑞、宋新朝、商洛市三佳塑胶有限公司共同承担。上述费用因原告已经预交，故五被告在履行生效判决确定的义务时，将其应负担的数额一并支付原告张文娟。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审判员  孟元元二〇二〇年十月十日书记员  邢彤丹打印：相丽华校对：曹娅楠2020年月日送达1