福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初18556号 原告：维仕融资担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦**，统一社会信用代码91330100697087555W。 法定代表人：廖世宏，董事长。 委托诉讼代理人：林剑清，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：蔡明亮，男，1978年6月7日出生，汉族，住福建省平和县。 第三人：中国对外经济贸易信托有限公司，住所地北京，住所地北京市西城区复兴门内大街**凯晨世茂中心中座**用代码91110000100006653M。 法定代表人：杨林，董事长。 第三人：杭州维仕金融服务有限公司，住所地浙江省杭，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦****码91330108555165159T。 法定代表人：肖新宇，董事长。 原告维仕融资担保有限公司（以下简称“维仕担保公司”）与被告蔡明亮、第三人中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“对外经贸公司”）、杭州维仕金融服务有限公司（以下简称“维仕金融公司”）追偿权纠纷一案，本院于2020年9月1日立案受理后，依法适用简易程序于2020年10月14日公开开庭进行了审理。原告维仕担保公司委托诉讼代理人林剑清到庭参加诉讼。被告蔡明亮、第三人对外经贸公司、维仕金融公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 维仕担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令蔡明亮立即向维仕担保公司偿还代偿款21517.71元，并支付违约金7800元，共计31816.95元；2.判令本案的诉讼费由蔡明亮承担。事实和理由：对外经贸公司与蔡明亮于2016年5月26日签订了《贷款合同》，该合同约定：由对外经贸公司向蔡明亮发放贷款26000元，月利率0.9%，蔡明亮从贷款发放的下月起分36期向对外经贸公司每月还款1216.22元，维仕担保公司为对外经贸公司及蔡明亮的《贷款合同》提供担保，于2016年5月26日与蔡明亮签订了《个人贷款委托担保合同》，维仕担保公司同意就该贷款本金、利息、罚息（或逾期违约金）、扣款失败的费用、违约金、实现债权的费用等款项为蔡明亮向对外经贸公司承担连带担保责任，若因蔡明亮原因致使对外经贸公司宣布贷款提前到期或行使提前解除合同权利，并由维仕担保公司承担担保责任的，蔡明亮应向维仕担保公司支付相当于贷款本金数额30%的违约金。合同签订后，对外经贸公司于2016年5月27日向蔡明亮发放贷款。但蔡明亮长时间未履行合同约定的还款义务。2017年2月11日，对外经贸公司向蔡明亮发函宣布贷款提前到期。2017年4月10日，维仕担保公司向对外经贸公司履行了担保责任。故维仕担保公司诉至法院请求判如所请。 蔡明亮未作答辩。 对外经贸公司未作当庭陈述，但于庭前提交书面材料述称，关于讼争贷款，对外经贸公司因维仕担保公司的代偿而结清，本案处理结果与其没有利害关系，对外经贸公司也不在本案中主张权利；维仕担保公司起诉状所列贷款要素与对外经贸公司和相对方签订的贷款合同相符，对外经贸公司无异议；证据材料中涉及对外经贸公司盖章的亦均认可真实性、合法性、关联性；对外经贸公司已依约向蔡明亮支付了贷款款项，蔡明亮逾期后对外经贸公司要求维仕担保公司代偿蔡明亮所欠债务、维仕担保公司代偿后，对外经贸公司已出具《已履行担保责任确认书》确认了代偿金额，对外经贸公司认可维仕担保公司有权向蔡明亮行使追偿权，对维仕担保公司的诉求无异议。 维仕金融公司未作当庭陈述，但于庭前提交书面材料述称，本案处理结果与维仕金融公司无利害关系，其也不在本案中主张权利；维仕金融公司只是贷款的服务方，维仕担保公司在起诉状中所述事实，与维仕金融公司知晓的情形相符，维仕金融公司无异议，其对维仕担保公司提供的证据材料均认可真实性、合法性、关联性；被告办理贷款后逾期归还，维仕担保公司向贷款发放方进行代偿从而取得追偿权，维仕金融公司对维仕担保公司的诉求无异议；对外经贸公司系中国中化集团旗下的大型企业，维仕金融公司为有限责任公司，两家公司各司其职，在股权结构、实际控制人、公司利益、业务经营方面均不存在任何混同和交叉。 本院经审理认定事实如下： 维仕担保公司原称维仕担保有限公司，于2019年9月26日更名为维仕担保公司。 2016年5月26日，蔡明亮作为借款人（甲方）、对外经贸公司作为贷款人（乙方）共同签订编号为E021001915100001001的《贷款合同》，约定甲方向对乙方贷款26000元，还款分期数为36个月，贷款利率为0.9%/月，贷款起始日以贷款本金划离乙方账户之日为准。还款方式为按月等额偿还贷款本金、利息，每月应还本息为：贷款总本金*月利率+贷款总本金/贷款期限，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若放款日晚于当月27日，则还款日为每月26日；甲方指定的尾号5598银行账户为合同项下专用账户，用于收款、并同意乙方委托合作的第三方支付机构/银行从专用账户将当期甲方应当偿还的贷款本息、逾期违约金（如有）直接扣除并划付至乙方账户中。如出现甲方未能按期足额偿还贷款本息等则视为甲方违约，甲方应向乙方支付逾期违约金，逾期违约金=当期应还未还金额*0.100%*逾期天数，各期应还款项逾期违约金分别计算，直至清偿本息为止。甲方逾期偿还贷款本息达30日（含）以上，乙方有权宣布贷款提前到期，甲方应当在乙方发出贷款提前到期通知后3日内一次性偿还合同项下贷款的全部本息、逾期违约金及因此给乙方造成的全部损失。在乙方宣布贷款提前到期后，甲方怠于履行还款义务的，若贷款存在担保人，则乙方有权要求担保人承担担保责任，担保人承担担保责任后，有权向甲方进行担保追偿。甲方偿还金额不足时，偿还的先后顺序为：本金、应还利息、逾期违约金、为因收回债权而产生的费用。同时《贷款合同》约定乙方的通知以快递形式发送的，以发出单据上所示时间后4个自然日视为送达，通过挂号信邮递的，以国内挂号函件收据所示日后7个自然日视为送达，法院、仲裁机关、行政机关处理案件需要通知甲方的，适用上述通知条款。 同日，蔡明亮作为借款人（甲方）与维仕担保公司作为担保人（乙方）签订《个人贷款委托担保合同》（合同编号E021001915100001001-1），约定甲方委托乙方为其对对外经贸公司的债务提供连带责任担保，担保期间为本合同生效起至主合同（前述《贷款合同》）项下债务履行期限届满之日后两年止。担保范围为贷款人有权向甲方收取的本金、利息、罚息（或逾期违约金）等款项。甲方应保证按约履行《贷款合同》项下的所有义务，因甲方原因致使贷款人宣布贷款提前到期或者行使提前解除《贷款合同》权利，并由乙方承担担保责任的，甲方应向乙方支付相当于贷款本金数额之30%的违约金。若乙方为甲方承担了连带保证责任，则有权足额向甲方追偿，追偿范围包括乙方已担保代偿款项、违约金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的一切其他费用。乙方有权委托银行或者有资质的第三方支付从甲方账户中随时扣划所有有权追偿款项。甲方应在贷款发放的次月起按月等额支付担保费130元，担保费率为18%，支付日期为每月归还本息之日，甲方应付的全部担保费按贷款期平均每月等额向乙方支付，直至贷款期限届满。甲方应付的全部担保费按贷款期平均每月等额向乙方支付，直至贷款期限届满。乙方有权自行收取或者委托第三方代收担保费等款项。甲方同意乙方/乙方的代收方委托银行或有资质的第三方支付系统从甲方指定银行账户（尾号5598）扣划担保费等相关款项。若甲方向乙方支付担保费的账户与甲方向贷款人还款的账户、以及支付其他贷款相关款项的账户为同一账户，甲乙双方同意：在甲方账户余额不足以支付全部应付款时，相关款项的扣划顺序为贷款人应收款项、担保费及其他贷款相关款项。同时，蔡明亮还与维仕金融公司签订一份《个人贷款服务与咨询合同》，约定蔡明亮委托维仕金融公司为其提供贷款咨询、协助寻找贷款来源、协助办理相应贷款申请手续以及提供贷后相关服务。蔡明亮应支付手续费520元，在放款日当日或之前一次性支付；蔡明亮还应支付每月服务费130元，若账户余额不足等原因导致每月应付款项扣划失败还应支付每笔每次65元扣收失败手续费。 同日，蔡明亮以借款人名义出具《个人消费信托贷款借款借据》一份，明确借款金额为26000元等事项，作为《贷款合同》、《个人贷款委托担保合同》等的附件。同日，蔡明亮签字确认已充分阅读、知悉、理解《特别提示函》的全部内容，包括贷款金额26000元、还款期数36期、贷款利率0.90%/月、服务费0.5%/月，担保费0.5%/月、应于放款日当日或之前向贷款服务方（维仕金融公司）支付手续费520元及履约保证金780元、每月还款金额为1216.22元等，并承诺将自行承担相应的法律后果。2016年5月27日，对外经贸公司向蔡明亮名下账户转款26000元。 2017年2月10日，对外经贸公司向蔡明亮邮寄《贷款提前到期合同通知书》一份，载明：因蔡明亮逾期偿还贷款本息已达30日（含）以上，现宣布贷款提前到期。蔡明亮应在本通知发出后3日内一次性偿还合同项下贷款的全部本期、逾期违约金等费用。如届时蔡明亮怠于履行还款义务的，对外经贸公司有权要求担保人维仕担保有限公司就全部应还款项承担连带保证责任；维仕担保公司承担保证责任后，蔡明亮应按照《个人贷款委托担保合同》的约定，向维仕担保公司偿还全部债务及为此发生的一切费用。 2017年4月10日，维仕担保公司向对外经贸公司转账支付3366525.19元。对外经贸公司确认前述款项中包括为蔡明亮垫付的23989.06元，并向维仕担保公司出具《已履行担保责任确认书》一份，确认维仕担保公司于2017年4月10日已经为蔡明亮的欠款履行了担保责任，支付了蔡明亮拖欠的本金23111.12元、拖欠利息702元、逾期违约金175.94元。维仕担保公司履行担保责任后，蔡明亮未向维仕担保公司偿还任何款项，故维仕担保公司诉至本院并提出如上诉求。 以上事实，有维仕担保公司提供的《贷款合同》、《个人贷款委托担保合同》、《个人贷款服务与咨询合同》、《个人消费信托贷款借款借据》、《特别提示函》、放款明细及银行流水明细、《贷款提前到期通知书》、挂号信寄送清单、《已履行担保责任确认书》及其明细、银行转账凭证、准予变更通知书、融资性担保机构经营许可证、营业执照、金融许可证、还款明细及当事人的陈述为证。对外经贸公司、维仕金融公司对以上证据无异议。蔡明亮未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提供证据材料，视为自愿放弃诉讼权利。本院对维仕担保公司提供的证据予以确认并在卷佐证。 本案审理过程中，维仕担保公司确认，蔡明亮还款（含支付手续费、履约保证金等）系通过第三方机构从蔡明亮名下指定账户扣取，并主张具体扣款日期、金额及构成见附表一。维仕担保公司还陈述，无法提供邮寄《贷款提前到期通知书》挂号信回执，同意按寄送清单上载明的日期作为邮寄之日，并在本案中认可按《贷款合同》约定确定合同解除之日，诉求金额系根据借款人还款情况、按先利息后本金方式予以计算至2017年2月11日。 本院认为，蔡明亮与与对外经贸公司、维仕担保公司签订的《贷款合同》、《个人贷款委托担保合同》均是各方当事人的真实意思表示，且内容及形式并未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。《贷款合同》及《特别提示函》明确载明借款金额为26000元，且对外经贸公司作为贷款方依约向借款人支付上述款项，故本案借款本金应认定为26000元。案涉合同约定借款月利率为0.90%，按月计息，但每月偿还本息计算方法未将上期已偿还本金在计算当期利息时予以扣除，合同约定的借款利率与每月偿还本息计算方法中体现的借款利率并不相符，后者利率更高。在当事人未进一步提供证据证明双方已另行就借款利率的调整达成合意的情况下，本院根据《合同》、《特别提示》约定认定案涉借款月利率为0.90%。蔡明亮名下指定账户由第三方机构扣收款项，维仕担保公司未能提供证据证明其主张的“履约保证金”、“手续费”、“月担保费”、“月服务费”实际流转去向，且以上费用名目较多、每期均有，不符合费用一次性收取的常理，存在以各项费用增高借款利率的可能性，故本院对以上费用名目均不予确认，并认定被扣收款项均系偿还案涉借款本息。现维仕担保公司主张蔡明亮所偿还的款项包括履约保证金等系按先抵充利息、多出部分抵充本金的方式进行扣减，该计算方式并未损害蔡明亮的利益，本院予以照准。维仕担保公司仅要求蔡明亮偿还其已代偿的截止2017年2月11日尚欠的本息未违反合同约定，亦未损害蔡明亮的利益，本院予以支持。经计算，蔡明亮尚欠借款本金20679.43元，利息838.28元，共计21517.71元（见附表二）。蔡明亮应偿还维仕担保公司代偿款21517.71元。维仕担保公司履行了代偿义务，现依约要求蔡明亮支付违约金7800元，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十六条、第一百九十六条、第二百条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 蔡明亮应于本判决生效之日起十日内向维仕融资担保有限公司偿还21517.71元，并支付违约金7800元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费533元，减半收取266.5元，由蔡明亮负担。上述款项应于本判决书生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产状况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  曾 臻 二〇二〇年十月二十六日 代书记员  张莉芬 附表一：                            数据类型                       放贷日期                       账单日期                       收款操作             日期                       姓名                       储蓄卡号                       实收月             本金                       实收月利息                       实收月             服务费                       实收月担保费                       实收手             续费                       实收履约             保证金1                       合计                               广银联                       2016/05/27                       2016/05                       2016/05/27                       蔡明亮                       6217001930013945598                                                                   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6217001930013945598                       722.22                       234                                                                                                               956.22                               广银联                       2016/05/27                       2016/07                       2016/07/27                       蔡明亮                       6217001930013945598                       722.22                       234                                                                                                               956.22                               广银联                       2016/05/27                       2016/07                       2016/07/27                       蔡明亮                       6217001930013945598                                                                   130                       130                                                                   260                               广银联                       2016/05/27                       2016/08                       2016/08/27                       蔡明亮                       6217001930013945598                       722.22                       234                                                                                                               956.22                               广银联                       2016/05/27                       2016/08                       2016/08/27                       蔡明亮                       6217001930013945598                                                                   130                       130                                                                   260                               广银联                       2016/05/27                       2016/09                       2016/09/27                       蔡明亮                       6217001930013945598                       722.22                       234                                                                                                               956.22                               广银联                       2016/05/27                       2016/09                       2016/09/27                       蔡明亮                       6217001930013945598                                                                   130                       130                                                                   260                附表二（单位：元）                            序号                       日期                       类型                       金额                       性质                       年利率（%）                       尚欠本金                       计息天数                       应付利息                       抵扣本金                       尚欠利息总和                               1                       2016-05-27                       借款                       26000                       本金                                             26000                       0                       0                       0                       0                               2                       2016-05-27                       还款                       1300                       先息后本                       10.8                       24700                       0                       0                       1300                       0                               3                       2016-06-27                       还款                       1216.22                       先息后本                       10.8                       23710.34                       31                       226.56                       989.66                       0                               4                       2016-07-27                       还款                       1216.22                       先息后本                       10.8                       22704.59                       30                       210.47                       1005.75                       0                               5                       2016-08-27                       还款                       1216.22                       先息后本                       10.8                       21696.63                       31                       208.26                       1007.96                       0                               6                       2016-09-27                       还款                       1216.22                       先息后本                       10.8                       20679.43                       31                       199.01                       1017.21                       0                               7                       2017-02-11                       还款                       0                       先息后本                       10.8                       20679.43                       137                       838.28                       0                       838.28                附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。