广西壮族自治区上思县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0621民初873号 原告：柳毅,男,1980年4月4日出生,汉族,户籍地：浙江省永康市,现住上思县。 被告：张爱枚，女，1978年12月1日出生，壮族，住广西上思县，现住上思县。 被告：张万昌，男，1951年1月1日出生，壮族，住广西上思县，现住上思县。 案由：民间借贷纠纷 适用程序：简易程序 立案日期：2020年7月28日 开庭日期：2020年8月31日 原告诉讼请求：1.判令两被告连带偿还原告贷款本金100，000元；2.判令被告支付原告自借款之日起至本案调执行终结期间的约定利息;3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告张爱枚、张万昌于2019年4月7日起分4次以资金周转为由向原告借款100000元，并签具了4份借款合同，其中：2019年4月9日10000元；2019年4月11日20000元；2019年4月17日20000元；2019年4月23日50000元。双方约定借款期限从2019年4月9日起至2020年4月22日止，利息按月3%计算，合计每月付利息3000元。并承诺如借款逾期或连续三个月未按时足额偿还贷款本息的，被告承担诉讼费、律师费、公告费等一切费用。被告张万昌对借款提供连带责任担保。2019年4月9日，原告通过农业银行将100000元分次转入被告张爱枚的账户内（转入的账号为：62×××75），原告已履行付款义务。借款发放后，两被告一直拖欠还款，原告多次向被告催要欠款，被告躲避拖延至今。被告张万昌也未履行连带担保责任。为维护合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告答辩意见：被告张爱枚辩称，借款是事实，但利息太高，希望把利息调整到与银行的利息一致，借款本金延长给被告两个月时间，被告分次偿还。 被告张万昌辩称，与被告张爱枚意见一致，利息约定太高，利息适当减少。 查明事实：原告柳毅作为贷款人与被告张爱枚为借款人分别于2019年4月9日、2019年4月11日、2019年4月17日、2019年4月23日签订《借款合同》四份，借款金额分别为10，000元、20，000元、20，000元、50，000元。其中：（1）2019年4月9日签订的《借款合同》约定：贷款人柳毅，借款人张爱枚，借款金额10，000元，期限自2019年4月9日起至2020年4月8日止，约定贷款月利率3%，每月付利息及手续费300元，到期一次性还清本金，贷款发放后，借款人应缴纳300元履约保证金；（2）2019年4月11日签订的《借款合同》约定：贷款人柳毅，借款人张爱枚，借款金额20，000元，期限自2019年4月11日起至2020年4月11日止，约定贷款月利率3%，每月付利息及手续费600元，到期一次性还清本金，贷款发放后，借款人应缴纳600元履约保证金；（3）2019年4月17日签订的《借款合同》约定：贷款人柳毅，借款人张爱枚，借款金额20，000元，期限自2019年4月17日起至2020年4月16日止，约定贷款月利率3%，每月付利息及手续费600元，到期一次性还清本金，贷款发放后，借款人应缴纳600元履约保证金；（4）2019年4月23日签订的《借款合同》约定：贷款人柳毅，借款人张爱枚，借款金额50，000元，期限自2019年4月23日起至2020年4月22日止，约定贷款月利率3%，每月付利息及手续费1500元，到期一次性还清本金，贷款发放后，借款人应缴纳1500元履约保证金。上述四份《借款合同》均约定了如借款人在借款期间能正常还款，该保证金将在最后一期还款中用于冲消应还本息，如借款人不能正常还款，该保证金将不予以退还及连带保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）承担连带保证责任等内容。原告柳毅、被告张爱枚、张万昌分别在上述四份《借款合同》中贷款人、借款人、连带保证人处签字并摁手印。 原告已分别于2019年4月9日、2019年4月11日、2019年4月17日、2019年4月23日将10000元、20000元、20000元、50000元转入被告张爱枚的账户内（账号：62×××75）。在上述原告转款行为发生之后的五分钟之内，被告即通过转账和现金方式支付给“博翔小贷”和“柳老板”相关款项，其中2019年4月9日9时52分向“博翔小贷”转账300元，2019年4月11日11时49分向“博翔小贷”转账600元，2019年4月17日9时38分向“博翔小贷”转账1400元，2019年4月23日向“柳老板”支付现金1500元，上述金额共计3800元。 自2019年5月11日至2019年12月3日，被告通过微信向昵称为“创世纪”转账，其中2019年5月11日转账900元，2019年5月17日转账600元，2019年5月23日转账1500元，2019年6月9日转账300元，2019年6月11日转账600元，2019年6月17日转账600元，2019年6月23日转账1500元，2019年7月9日转账300元，2019年7月17日转账1200元，2019年7月25日转账1500元，2019年8月9日转账300元，8月17日转账1200元，2020年9月16日转账1000元，2020年12月3日转账6000元，上述金额共计17，500元。 庭审中，原告自认转账记录中载明的“博翔小贷”、“柳老板”、“创世纪”均是原告自己，均认可记录中显示的转款金额。 本院意见：合法的借贷关系受法律保护。原告与被告签订了四份《借款合同》，且被告对其向原告借款的事实无异议，双方之间债权债务关系明确，为合法的借贷关系。 关于借款本金如何确定的问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。本案中，案涉四份《借款合同》中所约定的履约保证金属于超过年利率24%的部分，故被告分别于2019年4月9日、2019年4月11日、2019年4月17日、2019年4月23日已支付的300元、600元、1400元、1500元保证金，应认定为是支付本息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”本案中，四份《借款合同》均约定了贷款发放后，借款人应缴纳相应的履约保证金。结合全案证据，被告向原告借款，原告转款当日，被告亦转款给原告相应履约保证金，被告转款的履约保证金实为被告支付的利息。借款人借款之目的是取得利益，包括借款的期限利益；利息是借款人支配和使用借款本金所承担的成本。被告在上述借款当日就分别支付给原告300元、600元、1400元、1500元，故被告实际支配和使用的借款本金为：2019年4月9日借款9700元、2019年4月11日借款19，400元，2019年4月17日借款18，600元，2019年4月23日借款48，500元，合计金额为96，200元。 关于尚欠的本金及利息的问题。一、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定：债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”本案中，四份《借款合同》均约定“贷款月利率为3%”，根据上述规定，（1）被告于2019年5月11日向原告转账900元，应视为支付第一笔2019年4月9日借款9700元的借期内第一个月的利息和第二笔2019年4月11日借款19，400元的借期内第一个月的利息的总和，即291元（9700元×3%×1个月）+582元（19，400元×3%×1个月）=873元，故对被告已支付的利息，本院仅支持873元，余下的900元-873元=27元应当折抵本金，为计算方便，本院酌定将这余下的27元折抵为第二笔2019年4月11日借款的本金，故截至2019年5月11日，被告尚欠的第一笔借款本金为9700元和第二笔借款本金为19，373元（19，400元-27元）。（2）被告于2019年5月17日向原告转账600元，应视为支付第三笔2019年4月17日借款18，600元的借期内第一个月的利息，18，600元×3%×1个月=558元，故对被告已支付的利息，本院仅支持558元，余下的600元-558元=42元应当折抵本金，故截止2019年5月17日，被告尚欠的第三笔借款本金为18，558元（18，600元-42元）。（3）被告于2019年5月23日向原告转账1500元，应视为支付第四笔2019年4月23日借款48，500元的借期内第一个月的利息，48，500元×3%×1个月=1455元，故对被告已支付的利息，本院仅支持1455元，余下的1500元-1455元=45元应当折抵本金，故截止2019年5月23日，被告尚欠的第四笔借款本金为48，455元（48，500元-45元）。（4）被告于2019年6月9日向原告转账300元，应视为支付第一笔借款的借期内第二个月的利息，9700元×3%×1个月=291元，故对被告已支付的利息，本院仅支持291元，余下的300元-291元=9元应当折抵本金，故截止2019年6月9日，被告尚欠的第一笔借款本金为9691元（9700元-9元）。（5）被告于2019年6月11日向原告转账600元，应视为支付第二笔借款的借期内第二个月的利息，19，373元×3%×1个月=581元，故对被告已支付的利息，本院仅支持581元，余下的600元-581元=19元应当折抵本金，故截止2019年6月11日，被告尚欠的第二笔借款本金为19354元（19，373元-19元）。（6）被告于2019年6月17日向原告转账600元，应视为支付第三笔借款的借期内第二个月的利息，18，558元×3%×1个月=557元，故对被告已支付的利息，本院仅支持557元，余下的600元-557元=43元应当折抵本金，故截止2019年6月17日，被告尚欠的第三笔借款本金为18514元（18，558元-43元）。（7）被告于2019年6月23日向原告转账1500元，应视为支付第四笔借款的借期内的第二个月的利息，48，455元×3%×1个月=1454元，故对被告已支付的利息，本院仅支持1454元，余下的1500元-1454元=46元应当折抵本金，故截止2019年6月23日，被告尚欠的第四笔借款本金为48409元（48，455元-46元）。（8）被告于2019年7月9日向原告转账300元，应视为支付第一笔借款的借期内的第三个月的利息，9691元×3%×1个月=291元，故对被告已支付的利息，本院仅支持291元，余下的300元-291元=9元应当折抵本金，故截止2019年7月9日，被告尚欠的第一笔借款本金为9682元（9691元-9元）。（9）被告于2019年7月17日向原告转账1200元，应视为支付第二笔借款借期内第三个月的利息和第三笔借款借款借期内第三个月的利息的总和，即581元（19，354元×3%×1个月）+554元（18，514元×3%×1个月）=1135元，故对被告已支付的利息，本院仅支持1135元，余下的1200元-1135元=65元应当折抵本金，为计算方便，本院酌定将这余下的65元折抵为第三笔借款的本金，故截至2019年7月17日，被告尚欠的第二笔借款本金为19，354元和第三笔借款本金为18，449元（18，514元-65元）。（10）被告于2019年7月25日向原告转账1500元，应视为支付第四笔借款的借期内的第三个月的利息，48，409元×3%×1个月=1452元，故对被告已支付的利息，本院仅支持1452元，余下的1500元-1452元=48元应当折抵本金，故截止2019年7月25日，被告尚欠的第四笔借款本金为48361元（48，409元-48元）。（11）被告于2019年8月9日向原告转账300元，应视为支付第一笔借款的借期内的第四个月的利息，9682元×3%×1个月=290元，故对被告已支付的利息，本院仅支持290元，余下的300元-290元=10元应当折抵本金，故截止2019年8月9日，被告尚欠的第一笔借款本金为9672元（9682元-10元）。（12）被告于2019年8月17日向原告转账1200元，应视为支付第二笔借款借期内第四个月的利息和第三笔借款借款借期内第四个月的利息的总和，即581元（19，354元×3%×1个月）+553元（18，449元×3%×1个月）=1134元，故对被告已支付的利息，本院仅支持1134元，余下的1200元-1134元=66元应当折抵本金，为计算方便，本院酌定将这余下的66元折抵为第三笔借款的本金，故截至2019年8月17日，被告尚欠的第二笔借款本金为19，354元和第三笔借款本金为18，383元（18，449元-66元）。（13）被告于2020年9月16日向原告转账1000元，应视为支付第四笔借款借期内第四个月的利息，因利息为48，361元×3%×1个月=1451元，故被告尚欠第四笔借款借期内第四个月的利息451元（1451元-1000元）。（14）被告于2019年12月3日向原告转账6000元，应视为支付第四笔借款借期内尚欠的第四个月的利息、第一笔借款借期内第五、六、七个月的利息、第二笔借款借期内第五、六、七个月的利息、第三笔借款借期内第五、六、七个月的利息和第四笔借款借期内第五、六、七个月的利息的总和，因利息为451元+9672元×3%×3个月+19，354元×3%×3个月+18，383元×3%×3个月+48，361元×3%×3个月=451元+870元+1742元+1654元+4352元=9069元，故截止2019年12月3日，被告尚欠利息3069元（9069元-6000元）。综上，截止2019年12月3日，被告尚欠原告借款本金95，770元（9672元+19，354元+18，383元+48，361元）及利息3069元。 关于利息的问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条第二款“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”及第二十九条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：……（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”本案中，被告向原告出具的四份《借款合同》均明确约定了借款利率，现原告主张的利息既包括借期内利息也包括逾期利息，原告主张利息按合同约定的利率即月利率3%计算，已超过年利率24%，超过部分，本院不予支持，仅支持按年利率24%计算。综上，利息计算方式：以借款本金95，770元为基数，按年利率24%支付原告自2019年12月4日起至本案生效判决规定的履行期限最后一日止的利息。 关于被告张万昌是否应承担连带偿还责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任”及《担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，本案中，被告张万昌在案涉四份《借款合同》“连带保证人”处签字并摁手印，系案涉借款的连带保证人，原告于2020年7月28日向本院提起诉讼，没有超过保证期限，被告被告张万昌应承担连带保证责任。故对于原告要求张万昌承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。 判决主文：一、被告张爱枚偿还原告柳毅借款本金95，770元并支付利息（利息计算方式：2019年12月3日之前利息为3069元；以后利息以借款本金95，770元为基数，自2019年12月4日起至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，按年利率24%计付）； 二、被告张万昌对上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告柳毅的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 判决依据：《中华人民共和国民法通则》第九十条：合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十七条规定借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 第二十九条：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十条规定出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 诉讼费：案件受理费1150元（原告已预交），由被告张爱枚、张万昌负担1137元，原告柳毅负担13元。 上诉权利：如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区防城港市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费2300元（收费单位：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，开户银行：农行防城港分行营业室，账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 吴世耿 二〇二〇年十月二十六日 法官助理 容弟威 书 记 员 陈晓晓