四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初6388号 原告：胡严弟，男，1970年3月12日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：廖道远，四川舟度律师事务所律师，执业证号：15115201810046142。 被告：中华联合财产保险股份有限公司宜宾中心支公司,住所地：四川省宜宾市翠屏区戎州路东段******，统一社会信用代码：91511500756607582B。 负责人：杨涛，总经理。 委托诉讼代理人：李禄峰，男，1986年12月9日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区，公司职工。 原告胡严弟与被告中华联合财产保险股份有限公司宜宾中心支公司（以下简称中华联合财保宜宾支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告胡严弟的委托诉讼代理人廖道远，被告中华联合财保宜宾支公司的委托诉讼代理人李禄峰到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告胡严弟向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令被告给付原告保险金24000元（意外医疗保险金4000元，意外伤害保险金20000元）；2、诉讼费由被告承担。事实与理由，2019年9月原告作为投保人，在被告处投保“出入平安驾驶员人身意外伤害险”，保险责任为驾车时意外伤害保险金额20000元，驾车时意外医疗保险金额4000元，保险期间为2019年9月9日0时至2020年9月8日24时。2020年3月24日15时30分许，原告驾驶川Ｑ×××××普通二轮摩托车在宜宾市被王跃德驾驶的川Ｑ×××××小型普通客车相撞，造成原告及第三人受伤的交通事故。事后，原告在川戎医院住院治疗，诊断为左外踝骨折，左膝部软组织挫伤等，住院52天于2020年5月15日出院，产生医疗费28090.29元。2020年4月7日，经宜宾市公安局交通警察支队交管五大队认定，王跃德承担本次事故主要责任，原告承担次要责任。2020年5月27日，原告委托宜宾新兴司法鉴定中心对其伤残进行鉴定，2020年5月29日，宜宾新兴司法鉴定中心出具司法鉴定意见书，原告因交通事故致左踝关节功能丧失58.5%，评定为十级伤残。因原、被告就保险给付金额无法达成一致，为维护原告的合法权益，故依据《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规诉至法院，请求人民法院依法判决支持原告的诉讼请求。 被告中华联合财保宜宾支公司辩称，原告意外受伤真实性无异议，原告提供的保单原件上载明有保险条款及医疗费适用补偿原则，其医疗费应当扣除15%后即为合理保险费用，按照责任比例扣减10000元后再按责任比例30%减去100元免赔额后，乘以比例80%进行赔付，即医疗费3250元。原告伤情达不到10级伤残，不予赔付伤残赔偿金，即使法院认可原告构成伤残，保险人已将保险卡中保险条款加黑加粗以足以引起投保人注意的方式提示告知了原告，尽到了提示告知义务，应当按照比例进行赔付，伤残赔偿金为500元，我司不承担诉讼费。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和本院审查确认的证据，本院认定事实如下： 对原、被告双方无争议的投保情况（投保人、保险险种及限额、保险期间、被保险人）、事故情况（交通意外事故受伤）、医疗费用28090.29元等诉称事实，本院依法予以确认。 对原、被告存在异议的事实本院认定如下： 一、鉴定事宜。 2020年8月17日，四川中证法医学司法鉴定所受本院委托对胡严弟的伤残等级进行鉴定。2020年9月2日，四川中证法医学司法鉴定所作出《司法鉴定意见书》，鉴定意见：1、被鉴定人胡严弟因交通事故致左外踝骨折，现遗留左踝关节功能丧失50%，参照《人体损伤致残程度分级》评定为十级伤残；2、被鉴定人胡严弟因交通事故致左外踝骨折，参照《人身保险伤残评定标准及代码》，评定为十级伤残。 二、保险条款约定情况。 保险条款约定：保险期间内，对于被保险人因意外伤害在二级（含二级）以上医疗机构治疗所支出的符合当地社会医疗保险政策规定可报销的合理且必要的医疗费用，保险人在扣除100元免赔额后，按80%比例给付意外医疗保险金。本激活卡中的意外伤害医疗保险为医疗费用保险，适用补偿原则。若被保险人已从其他途径（包括工作单位、社会医疗保险机构、其他任何商业保险机构等）取得补偿，保险人在意外医疗保险金额内仅对剩余部分承担保险责任。 被保险人因遭受意外伤害导致残疾的，残疾程度鉴定标准以《道路交通事故受伤人员伤残评定》为准，各残疾程度对应的给付比例以本保险合同所附《十级残疾程度与保险金给付比例表》或约定的给付比例为准。保险人按照残疾程度对应的给付比例乘以每一被保险人的意外伤害保险金额给付残疾保险金，如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。 本院认为，原告向被告投保意外伤害保险（驾车时意外伤害20000元，驾车时意外医疗4000元）并缴纳保险费，双方保险合同关系成立，原告在保险期间发生保险承保范围内的事故，被告应按合同约定履行理赔义务。本案争议的焦点为：1、原告是否构成伤残；2、免赔额、比例赔付条款是否发生法律效力；3、医疗费是否可以双赔，具体分析如下： 针对焦点1原告是否构成伤残，四川中证法医学司法鉴定所参照《人体损伤致残程度分级》及《人身保险伤残评定标准及代码》，皆评定原告为十级伤残。被告未提供证据推翻鉴定所的鉴定意见，亦未提供证据证明原告不构成伤残，故本院对被告提出原告不构成伤残的理由不予采纳，认定原告构成十级伤残。 针对焦点2免赔额、比例赔付条款是否发生法律效力。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。”之规定，免赔额、比例赔付条款在性质上属于免除责任条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”第十一条第二款规定：“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”第十三条第一款规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”。保险人应对免责条款尽到提示、明确说明义务。本案中，虽然案涉保险激活卡上有胡严弟字样的签名，但该激活卡属私文书，原告不认可是其签字且签名处未有“介绍了投保险种所适用的条款，对免除保险人责任的条款作了明确说明”等能证明被告已尽到明确说明义务的字样，比例赔付条款也未以加粗加黑等明显标志作出提示，故本院认定被告未向原告对免赔额、比例赔付条款尽到了提示、明确说明义务，免赔额、比例赔付条款对原告不发生法律效力。 针对焦点3医疗费是否可以双赔。本院认为，法律并未禁止医疗费不能进行双重赔偿。机动车交通事故责任纠纷与意外伤害保险合同系两个不同的法律关系，可以并存不悖，保险合同实行谁购买谁受益，赔付后也未加重保险公司的负担；对于侵权法律关系与合同法律关系并存的情况下，从《中华人民共和国保险法》第四十六条的规定可以得出针对医疗费，受害人可以得到双重赔偿，且保险公司不具有追偿权。原告购买的案涉保险为人身保险，人身保险一般不适用补偿原则。即使本案的意外医疗适用补偿原则，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十八条的规定：“保险人给付费用补偿型的医疗费用保险金时，主张扣减被保险人从公费医疗或者社会医疗保险取得的赔偿金额的，应当证明该保险产品在厘定医疗费用保险费率时已经将公费医疗或者社会医疗保险部分相应扣除，并按照扣减后的标准收取保险费。”。同理，被告辩称“按照交通事故责任划分确定医疗费赔付比例为30%”，应提供证据证明已将原告从别处得到赔付的医疗部分对应的保险费用在投保时已予以扣除，其并未提供相应证据且切实收取了该部分的保费，故应承担举证不能的法律后果。 综上，对原告诉请的意外医疗保险金4000元。因案涉保险系人身意外伤害保险，其意外医疗保险金理赔的基础是被保险人因遭受意外而产生的医疗费损失，而并非交通事故责任划分所应由自己负担的部分医疗费损失，故不存在需要按照交通事故的责任划分来确定案涉医疗保险金的赔付比例。且原告就医疗费可以得到双赔，免赔额和比例赔付条款也不发生法律效力，原告意外受伤后产生的医疗费已超过意外医疗保险金额，故对原告的该诉请，本院依法予以支持。 对原告诉请的意外伤害保险金20000元，因原告构成十级伤残且比例赔付条款不发生法律效力，故被告提出的应按条款约定的按比例赔付的辩称意见，本院不予采纳，对原告的该诉请依法予以支持。 综上，被告应向原告赔付保险金共计24000元。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条、第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 中华联合财产保险股份有限公司宜宾中心支公司于本判决生效之日起十日内赔付胡严弟保险金24000元。 如果上述义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费400元，减半收取为200元，由中华联合财产保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  纪 跃 二〇二〇年十月二十一日 法官助理  陈利萍 书 记 员  唐 洪