福建省福州市马尾区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0105民初1437号 原告：中国农业银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行，住所地福州市马尾君竹路**。 法定代表人：林志伟，行长。 委托诉讼代理人：黄林山、陈兰玲，福建大中律师事务所律师。 被告：黄涵英，女，1974年8月15日出生，汉族，户籍地福建省福州市马尾区，现住福建省福州市马尾区。 委托诉讼代理人：李延海，福建海角律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行（以下简称农行自贸区福州分行）与被告黄涵英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月18日公开开庭进行了审理。原告农行自贸区福州分行的委托诉讼代理人黄林山、陈兰玲，被告黄涵英的委托诉讼代理人李延海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行自贸区福州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄涵英立即偿还农行自贸区福州分行借款本金人民币184697.49元，并按《个人自助小额借款合同》约定的利率计算利息（含罚息、复利）至全部款项还清之日止，现暂计至2020年8月7日的利息（含罚息、复利）为人民币18634.61元；2.判令被告黄涵英向农行自贸区福州分行支付律师代理费人民币4000元；3.本案的诉讼费、保全费、公告费由被告承担。上述第1.2项金额合计人民币207332.1元。事实与理由：被告黄涵英通过农业银行手机客户端，与农行自贸区福州分行签订《个人自助小额借款合同》(卡捷贷）向农行自贸区福州分行申请借款，双方约定自2019年1月29日至2020年1月28日（额度有效期）止，被告黄涵英可以在人民币184700元的借款本金额度内向农行自贸区福州分行申请借款，借款额度可循环使用。单笔借款最长期限为12个月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以农行自贸区福州分行业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。借款用途为综合消费。还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮26%；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务，贷款人有权提前收回已发放借款。除双方另有约定外，借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定。借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或者实现债权的费用。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序文书）以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。合同还约定了管辖法院为农行自贸区福州分行所在地人民法院等其他权利和义务的内容。2019年1月29日，农行自贸区福州分行向黄涵英发放贷款184700元，借款到期日为2020年1月28日，依约全面履行了出借义务。然而，借款到期后，被告黄涵英未依约向农行自贸区福州分行履行还款付息义务。截止至2020年8月7日尚欠本金人民币184697.49元及其利息（含罚息、复利）人民币18634.61元。农行自贸区福州分行为实现债权支付律师代理费人民币4000元，依据合同约定应由被告黄涵英承担。为维护农行自贸区福州分行的合法权益，现依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定，特向贵院起诉，请依法判如所请。 黄涵英辩称，双方签订的《个人自助小额借款合同》并没有她的签字，原告根据这份协议不能主张和她签订的是有效合同，如果是电子签字，必须提交相关证据；双方是否有约定本金、利息、罚息，原告没有相关的证据证明；原告称贷款到期后对她进行了催收，这是原告单方面做出的，原告提交的证据无法证明已经向她进行催收；律师的代理合同没有实际履行，也没有向法院提交律师费的发票及转账明细。 本院经审理认定的事实如下：2019年1月29日，黄涵英通过农业银行手机客户端，向农行自贸区福州分行申请借款，双方在网上签订《个人自助小额借款合同》（又称“卡捷贷”），合同约定自2019年1月29日至2020年1月28日（额度有效期）止，黄涵英可以在人民币184700元的借款本金额度内向农行自贸区福州分行申请借款，借款额度可循环使用。单笔借款最长期限为12个月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以农行自贸区福州分行业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。借款用途为综合消费。还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮26%；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务，贷款人有权提前收回已发放借款。除双方另有约定外，借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或者实现债权的费用；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序文书）以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达；若通讯发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。合同还约定了管辖法院为农行自贸区福州分行所在地人民法院等其他权利和义务的内容。2019年1月29日，农行自贸区福州分行向黄涵英指定账户（账号：62×××75）发放贷款184700元。借款到期后，黄涵英未依约向农行自贸区福州分行完全履行还本付息义务。截止2020年8月7日，黄涵英尚欠借款本金184697.49元及利息（含罚息、复利）18634.61元。借款到期后，自2020年5月20日至2020年6月29日，农行自贸区福州分行多次通过黄涵英预留的地址向其邮寄债务逾期催收通知书，黄涵英仍拒绝履行债务。 以上事实有农行自贸区福州分行提供的《个人自助小额借款合同》、客户须知、中国农业银行卡交易明细清单、中国农业银行业务凭证、中国农业银行借款凭证、黄涵英贷款利息台账、公证材料、EMS邮寄面单4张、《债务逾期催收通知书》3张等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系应受法律保护,农行自贸区福州分行与黄涵英签订的《个人自助小额借款合同》，系黄涵英通过自己手机银行，使用个人密码登陆完成，该系统签订过程经过法定公证，且有中国农业银行卡交易明细清单、借款凭证等为据，系双方当事人真实的意思表示，借贷关系合法成立，本院予以认定。黄涵英辩称该合同并非其本人签订，但未提供任何证据，故本案应由黄涵英承担举证不能的不利后果。合同中对贷款金额、利息、罚息等均有明确约定，黄涵英逾期未归还贷款,已构成违约。截至2020年8月7日，黄涵英尚欠借款本金184697.49元及利息（含罚息、复利）18634.61元，故农行自贸区福州分行要求黄涵英偿还本金184697.49元并支付利息、罚息、复利18634.61元的诉求，合法合理,本院予以支持。双方虽在合同中约定了律师费由黄涵英承担，但农行自贸区福州分行提供的证据仅能证明其实际支出费用2000元，故本院仅支持该部分律师费，超出部分不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定，判决如下： 一、被告黄涵英应于本判决生效之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行借款本金184697.49元及利息、罚息、复利（利息及罚息、复利计算至2020年8月7日为18634.61元，之后以本金184697.49元为基数，按中国农业银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行《个人自助小额借款合同》约定的标准计算至被告实际清偿之日止）； 二、被告黄涵英应于本判决生效之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行为实现本案债权而支出的律师代理费2000元； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4409.9元,减半收取计2204.95元，由被告黄涵英负担。被告黄涵英负担的诉讼费合计2204.95元,应于本判决生效之日起七日内交纳至本院,拒不交纳的,本院将依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零七条第二款的规定强制执行。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 吴瑞峰 二〇二〇年十月十日 法官助理 刘柳豆 书 记 员 林秀娜 附：本判决书引用的主要法律条文 一、基本法律法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。