贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2601民初6865号原告：某银行股份有限公司，住所地：贵州省凯里市广场西路**。法定代表人：唐某，系公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：阳某，女，1991年11月12日出生，汉族，贵州省凯里市人，住贵州省凯里市，系某银行股份有限公司员工。被告：吴某，女，1979年3月12日出生，苗族，贵州省凯里市人，住贵州省凯里市。被告：包某，男，1973年2月13日出生，仫佬族，贵州省凯里市人，住贵州省凯里市，系吴某之夫。原告某银行股份有限公司（以下简称：凯里农商行）诉被告吴某、包某借款合同纠纷一案，本院于2019年9月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人阳某、，被告吴某、包某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告凯里农商行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同偿还原告贷款本金500000.00元，利息(含罚息、复息)156069.78元（截止2019年9月2日），本息合计656069.78元。（2019年9月2日以后所产生的贷款利息按利随本清的方式计算）；2、诉讼所产生的一切费用由被告承担。事实及理由：被告吴某向我行申请小额信用贷款，原告经派信贷人员调查后，于2016年8月20日与吴某签订小额贷款合同书，并于2016年8月26日向其发放贷款500000元，合同签订后，原告将贷款500000元发放至吴某的指定账户，截止2017年8月25日，该借款已届到期，截止2019年9月2日，尚欠贷款本金人民币500000元，利息（含罚息、复息）人民币156069.78元。该贷款到期后原告多次催收未果，被告未按约定履行还款义务，综上所述，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，并提起前述诉讼请求。原告凯里农商行为证明诉请理由成立，向本院提交的证据有：1、营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，拟证明原告诉讼主体资格及信息。2、身份证、户口簿、结婚证复印件各一份，拟定被告主体适格。3、小额贷款合同书、借款借据、入账流水清单、借款申请书、提款申请书、面谈备忘录、进账单等复印件各一份，拟证原告与被告吴某签订的贷款合同有效，及借款事实存在。4、小额贷款承若书、共同还款责任确认书、监督责任承若书等复印件各一份，拟证被告对该笔贷款本息承担连带保证责任，系夫妻共同债务。5、利息计算清单复印件一份，拟证原告主张的本金以及利息合法有效。6、催收通知书复印件一份，拟证原告已经向被告进行催收该笔贷款。被告吴某、包某辩称，我们与原告所签的《凯里农商银行个体工商户摇钱树小额贷款合同书》及《共同还款责任确认书》应该无效。理由：该笔贷款全部是我们公司老板曾维柏与原告操作，因为我是曾维柏公司的员工，所有签字都是曾维柏要我门签的，在原告处所贷的款项都是由曾维柏掌握。原告在开展贷款业务及放贷过程中，没有核实贷款人借款能力和偿还能力，我们作为一个打工人，在迫于失去工作岗位的压力下，被迫在相关借款材料文件上签字，故请求法院判令我们与原告所签的《凯里农商银行个体工商户摇钱树小额贷款合同书》及《共同还款责任确认书》无效，驳回原告诉请。被告吴某、包某未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：原告凯里农商行系非上市的其他股份有限公司，经营范围有：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等。贵凯里农商行北京东路支行系原告下设的分支机构。被告吴某、包某系夫妻关系。2016年8月20日，吴某因扩大经营急需资金，用于经营周转，向凯里农商行永丰东路支行申请个人贷款500000元。当日，以吴某为乙方，以凯里农商行永丰东路支行作为甲方，双方签订《凯里农商银行个体工商户摇钱树小额贷款合同书》，该合同主要约定为：甲方对乙方家庭生产、经营、消费或者其他合法用途所需资金提供小额贷款支持，并根据乙方信用程度和家庭经济状况，对信用等级实行事前评定和贷款额度授信。信用等级实行动态管理，定期晋升；贷款实行余额控制、随用随借、循环使用；还款实行分次归还或到期后一次性归还本金；利率按市场化原则实行合同固定利率；利息实行按季结息，即3月20日、6月20日、9月20日、12月20日前结清本季度利息的，实行优惠。合同第四条约定：乙方有下列情形之一的，甲方有权终止合同，并依法停止发放授信额度内的贷款余额，提前收回已发放的贷款本息……到期后不主动归还本息的。合同对违约责任约定：乙方不按期归还贷款的，从逾期之日起，按约定利率150%计收利息；不按约定用途使用资金的，按约定利率200%计收利息，并按罚息利息计收复利。根据合同循环使用原则，原告于2016年8月26日向被告发放借款人民币500000元。截止2017年8月25日，该借款已届到期，借款期限一年，借款年利率6.525‰。另查明，2016年8月20日被告包某、吴某与原告签订《贷款面谈录》、《共同还款责任确认书》、《城镇居民小额贷款承诺书》、《城镇居民小额贷款监督责任承诺书》。被告包某认可吴某与原告签订的《凯里农商银行个体工商户摇钱树小额贷款合同书》，并与原告约定与被告吴某共同偿还借款。截止到2019年9月2日，尚欠借款本金500000元，利息156069.78元（正常利息17066.32元、罚息120549.38元、复利18454.09元）。上述事实，有原告的起诉状以及原告所举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证，本院依法审查，可以认定。本院认为：一、关于借款本金的问题。合法的借贷关系受法律保护。我国合同法所述的借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告凯里农商行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其下设机构永丰东路支行与被告吴某签订的《凯里农商银行个体工商户摇钱树小额贷款合同书》是在平等自愿、协商一致的基础上订立的，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的禁止性规定，对其真实性及有效性，本院予以确认。凯里农商行永丰东路支行向吴某履行了支付500000元借款的义务，吴某未能按期偿还借款本息，不仅违反了合同约定，而且有悖于民事活动中的诚实信用原则，吴某依约应当承担还本付息的民事责任。截止至2019年9月24日，吴某偿还尚欠的借款本金500000元，于法于约有据，本院予以支持。二、关于利息的问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。结合本案，根据案涉《凯里农商银行个体工商户摇钱树小额贷款合同书》，吴某的借款期限从2016年8月26日至2017年8月25日，截止至2019年9月2日，吴某应在借期内按约按季支付利息39585.00元，吴某已支付22518.68元，尚欠利息17066.32元，罚息120549.38元，复利18454.09元。原告所主张逾期的罚息120549.38元及复利18454.09元，依据涉案《凯里农商银行个体工商户摇钱树小额贷款合同书》中关于逾期利息的约定，自逾期之日起按约定利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。因被告吴某未按照约定归还借款本息的行为已构成违约，故原告诉请要求被告偿还借款本息于约有据，本院予以支持。二、关于借款人的问题。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释二》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。吴某向凯里农商行北京东路支行贷款500000元的事实是在吴某与包某婚姻关系存续期间发生，包某虽未在《个人借款合同》签字，但是其在《共同还款责任确认书》签字，即包某知道吴某向凯里农商行北京东路支行借款的事实，凯里农商行起诉主张包某共同偿还借款本息，于法有据，本院予以支持。二被告在庭审中抗辩理由，在举证期限内未提供相关证据加以证实，属举证不能，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人共和国民事诉讼法》的解释第九十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释二》第二十四条之规定，判决如下：一、被告吴某、包某在本判决生效之日起十日内偿还原告某银行股份有限公司借款本金人民币500000元及支付利息156069.78元（该利息计算至2019年9月2日），本息合计656069.78元，2019年9月3日之后的利息按照合同约定的标准计付至本金还清之日止。若义务人未按照本判决确定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5180元，由被告吴某、包某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决确定履行义务期限届满之日起，两年内向本院申请强制执行。审判员 姚 琼二〇一九年十一月一日书记员 田锦怡