福建省云霄县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0622民初2508号 原告：林缓体（死者林文清之父），男，1936年6月13日出生，汉族，住福建省云霄县。 原告：林志艺（死者林文清之长子），男，1991年8月2日出生，汉族，住福建省云霄县。 原告：林聪艺（死者林文清之次子），男，1993年5月9日出生，汉族，住福建省云霄县。 原告：林某（死者林文清之三子），男，2007年12月17日出生，汉族，住福建省云霄县。 林某的法定代表人：林晓敏（林某母亲），女，住福建省云霄县。 以上四原告共同委托诉讼代理人：郑木生，福建高轩律师事务所执业律师。 被告：中华联合财产保险股份有限公司漳州中心支公司，住所地福建省漳州市芗城区延安北路**(漳州公路大厦主楼**)，统一社会信用代码91350600770675354M。 法定代表人：林艺芳，任副总经理。 委托诉讼代理人：杨庆滨，男，该公司工作人员。 原告林缓体、林志艺、林聪艺、林某与被告中华联合财产保险股份有限公司漳州中心支公司（以下简称“中华联保漳州公司”）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告林缓体、林志艺、林聪艺、林某共同委托诉讼代理人郑木生及林某法定代理人林晓敏，被告中华联保漳州公司委托诉讼代理人杨庆滨均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 林缓体、林志艺、林聪艺、林某向本院提出诉讼请求：1.判令中华联保漳州公司支付保险金200000元；2.中华联保漳州公司支付保险合同约定的被保险人住院补贴金额220元及意外伤害住院补贴医疗保险金660元。事实和理由：2018年5月29日林文清（已死亡）在中华联保漳州公司投保了两份个人综合意外伤害保险，保单号码分别为547083、54700084，被保险人是林文清，未指定保险受益人，保险期间自2018年5月29日零时起至2019年5月28日24时止，林文清按照保险合同约定缴纳了保险费。2018年10月1日22时17分许，被保险人林文清驾驶摩托车发生交通事故受伤，送至云霄县医院住院治疗11天后抢救无效死亡。云霄县公安局莆美镇派出所开具证明，证明被保险人林文清于2018年10月10日因道路交通事故意外身亡。根据被保险人林文清投保的个人综合意外伤害保险条款（2014版）第五条第一款规定，被保险人因遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内身故的，保险人需按保险单载明的意外伤害身故保险金额给付身故保险金。根据中华联合财产保险股份有限公司附加意外伤害住院补贴医疗保险条款第三条第一款规定：“保险人对被保险人每次住院的实际住院天数，在扣除保险单约定的免赔天数后，按本附加险合同规定的日补贴金额（每份每天补贴10元）及投保份数给付意外伤害住院补贴医疗保险金。”被保险人林文清投保的保险单载明的意外身故保险金额为每份100000元，意外住院补贴为每份30元／天。 综上，林缓体、林志艺、林聪艺、林某根据保险合同规定，以被保险人林文清的法定第一顺序继承人的身份要求中华联保漳州公司履行保险合同约定的合同义务，赔付保险金200000元、被保险人住院补贴金额220元及意外伤害住院补贴医疗保险金660元，但中华联保漳州公司拒不支付。故林缓体、林志艺、林聪艺、林某诉至本院，主张上述诉讼请求。 中华联保漳州公司辩称，一、答辩人并非本案的侵权人，诉讼费不予承担；二、被保险人林文清在答辩人处投保了两份中华安心卡（激活卡）意外伤害险，保险期限从2018年5月29日至2019年5月28日止。根据中华联合财产保险股份有限公司个人综合意外伤害保险条款（2014版）第六条第三款规定“被保险人酒后驾驶机动车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车、主动吸食或注射毒品”，保险人不承担给予保险金的责任。云公交认字[2018]第350622120180000059号认定书上明确写明被保险人林文清驾驶与准驾车型不符的机动车，负事故次要责任。被保险人林文清无有效驾驶证驾驶摩托车，不属意外险保险责任。无证驾驶属于违反道交法的法律禁止性规定，对禁止性规定作为条款免责事由的仅需尽一般提示义务。根据《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”的规定，答辩人对免责条款也仅需尽一般提示义务,故应驳回被答辩人的诉求；三、即便法院判决答辩人需要赔偿意外伤害身故保险金，也应按每份100000元*0.4职业类别系数=40000元计算；意外住院补贴每份每天补贴30元，被保险人林文清住院抢救9天，应按30元/天*9天=270元。条款第3页保险金金额注明：本公司将按照本保险卡约定的意外身故、意外残疾和意外医疗保险责任的保险金额与被保险人出险时实际从事工作的职业类别设定系数的乘积作为被保险人实际保险金额计算和给予各项保险金，最高不超过被保险人出险时实际从事的工作职业类别对应比例计算的保险金额。2011版《职业类别表》中的1-2类（含）职业类别系数为1；3类职业类别系数为0.6；4类职业类别系数为0.4；5类及以上职业类别保额为0（不承保，不赔付）。其中，被保险人如驾驶摩托车时发生意外伤害事故，均按4类职业保额赔付。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，即林缓体、林志艺、林聪艺、林某提供的证据1中华联保漳州公司保险单及保险费发票，证据2道路交通事故认定书、云霄县医院出院记录、疾病证明书、福建诚正司法鉴定所司法鉴定意见书、火化证、户口注销证明，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院经审查认定如下：中华联保漳州公司提供的证据保险卡（安心卡）原件及保险条款，经审查，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：2018年5月29日被保险人林文清在中华联保漳州公司处投保了两份中华安心卡（激活卡）意外伤害险，被保险人是林文清，未指定保险受益人，保险期间自2018年5月29日零时起至2019年5月28日24时止，林文清按照保险合同约定缴纳了保险费。中华安心卡温馨提示载明：本保险卡应激活后方可生效，激活后视同已经对条款内容完全理解并无异议。第三条载明意外身故保险金额100000元，意外住院补贴30元／天,并载明本公司将按照本保险卡约定的意外身故、意外残疾和意外医疗保险责任的保险金额与被保险人出险时实际从事工作的职业类别设定系数的乘积作为被保险人实际保险金额来计算和给予各项保险金。2011版《职业类别表》中的1-2类（含）职业类别系数为1；3类职业类别系数为0.6；4类职业类别系数为0.4；5类及以上职业类别保额为0（不承保，不赔付）。其中，被保险人如驾驶摩托车时发生意外伤害事故，均按4类职业保额赔付。个人综合意外伤害保险条款（2014版）第五条约定：“被保险人因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内身故的，保险人按保险单载明的意外伤害身故保险金额给付身故保险金，本保险合同终止”，第六条约定:“因下列情形之一导致被保险人身故、残疾或支付医疗费用的，保险人不承担给付保险金的责任:……（三）被保险人酒后驾驶机动车,无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。”《附加意外伤害住院补贴医疗保险条款》第三条第一款第（一）项约定：保险人对被保险人每次住院的实际住院天数，在扣除保险单约定的免赔天数后，按本附加险合同规定的日补贴金额（每份每天补贴10元）及投保份数给付意外伤害住院补贴医疗保险金。2018年10月1日22时17分许，被保险人林文清驾驶摩托车发生交通事故受伤，送至云霄县医院住院治疗10天后抢救无效死亡。云霄县公安局交警大队道路交通事故认定书载明林文清驾驶与准驾车型不符的机动车夜间未降低行驶速度，与事故的发生有因果关系，承担事故的次要责任。林缓体系林文清父亲，林志艺系林文清长子，林聪艺系林文清次子，林某系林文清三子。林文清的第一顺序法定继承人为林缓体、林志艺、林聪艺、林某。 本院认为,林文清（已死亡）作为投保人向中华联保漳州公司交付保险费投保了意外伤害保险,与中华联保漳州公司建立了保险合同关系,该合同成立并生效。中华联保漳州公司应当在投保人发生意外伤亡的情况下,按保险合同的约定在投保范围内进行理赔。中华联保漳州公司未提供证据证明其就免责条款向投保人林文清作出提示或明确说明，应当承担举证不能的法律后果。故其认为林文清无有效驾驶证驾驶机动车发生事故致死亡不属于意外险保险责任的答辩意见不予采纳。中华联保漳州公司在保险卡手册第三条“产品介绍”中对“保险金额”的说明系中华联保漳州公司在承担保险责任时的保险金计算方式，因被保险人的职业类别与其所面临的风险程度以及保险事故发生的概率密切相关，故就其性质而言，按职业类别赔付的约定属于保险公司为追求效率与利益、规避风险而对保险合同作出的技术安排，而非免责条款，故林缓体、林志艺、林聪艺、林某主张该条款系责任减轻条款，中华联保漳州公司未向其明确说明或提示，未尽告知义务的理由不成立。林文清驾驶摩托车在本次事故中死亡,根据保险合同约定,林文清应被认定为4类职业,其类别系数为0.4。被保险人林文清已死亡,没有指定受益人,保险金作为被保险人的遗产,依法由第一顺序继承人即林缓体、林志艺、林聪艺、林某继承。故中华联保漳州公司应向林缓体、林志艺、林聪艺、林某支付意外身故保险金80000元（计算方式200000元×0.4）。根据保险卡手册第三条“产品介绍”及医疗保险条款第三条第二款，林文清实际住院天数10天，其购买两张保险卡，住院补贴医疗保险金确定为600元（30元×2×10天），故中华联保漳州公司应支付林缓体、林志艺、林聪艺、林某意外伤害住院补贴医疗保险金600元，林缓体、林志艺、林聪艺、林某主张住院补贴金额220元不予支持。 依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十一条第一款第(二)项、第四十二条第一款第(一)项，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定,判决如下: 一、中华联合财产保险股份有限公司漳州中心支公司应赔付林缓体、林志艺、林聪艺、林某因林文清意外身故保险金80000元，款限于本判决生效之日起十五日内支付完毕； 二、中华联合财产保险股份有限公司漳州中心支公司应赔付林缓体、林志艺、林聪艺、林某意外伤害住院补贴医疗保险金600元，款限于本判决生效之日起十五日内支付完毕； 三、驳回林缓体、林志艺、林聪艺、林某其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4313元，减半收取计2157元，由林缓体、林志艺、林聪艺、林某负担1249元，由中华联合财产保险股份有限公司漳州中心支公司负担908元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  吴素芬 二〇一九年十一月二十六日 法官助理张桂芳 书记员张集钧 附注：申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。