河北省张北县人民法院民 事 判 决 书（2019）冀0722民初2442号原告：中国农业银行股份有限公司张北县支行，住所地张北县张北镇永春南街**。负责人：张满君，该行行长。委托诉讼代理人：郭富，该行部门经理。委托诉讼代理人：张建强，该行部门经理。被告：张建军，男，1977年4月26日出生，汉族，住张北县。被告：宋先丰，女，1975年9月10日出生，汉族，住址。被告：王旭东，男，1962年10月27日出生，汉族，居民，住张北县。原告中国农业银行股份有限公司张北县支行（以下简称：农行张北支行）与被告张建军、宋先丰、王旭东借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行张北支行的委托诉讼代理人郭富、张建强、被告王旭东到庭参加诉讼，被告张建军、宋先丰经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。农行张北支行向本院提出诉讼请求：1.解除借款合同；2.依法判决被告张建军偿还借款本息75023.46元，利息、罚息、复利计算至实际还清之日，被告王旭东承担连带清偿责任；3.被告共同承担诉讼费用。事实和理由：2011年7月22日，原告与被告张建军签订了一手房按揭贷款合同，向原告借款90000元，用于购买商铺，借款期限15年，以所购商用楼抵押，王旭东保证担保。借款人从2011年7月22日借款以来，截止2019年8月15日已归还本息73326.97元（其中本金35565.05元，利息37761.92元），之后从2019年4月21日起开始连续逾期，在此期间，经多次催要无果。累计逾期4次，截止2019年8月15日未还月供4期，构成违约，依照合同第十二条提前解除合同，要求收回借款全部本息，截止8月15日尚欠本金54434.95元，利息1209.44元（4期108天）。另外，张建军于2018年3月23日与我行签订个人自助借款合同，借款18300元，期限一年，于2019年3月23日到期，一直未归还，截止2019年8月15日累计结欠本息19379.07元，已经逾期146天，构成违约。被告张建军、宋先丰未答辩。被告王旭东对担保的事实无异议，但不同意承担保证责任，认为应该先拍卖房归还借款。张建军没还月供，是农行制度造成的，月供还的挺好，又另外发放贷款，导致无偿还能力。原告围绕诉讼请求依法提交了借款凭证、个人购房担保借款合同、共同还款责任确认书、同意抵押承诺书、同意担保承诺书、个人自助小额借款合同、抵押登记材料、系统截屏2张、业务凭证等证据，证明被告张建军、宋先丰向原告借款事实及未还款情况、抵押及王旭东的保证情况。上述证据符合证据的客观性、真实性、关联性，本院予以确认，均在卷佐证。根据原告及被告王旭东的陈述和经确认的证据，本院认定事实如下：2011年7月22日，原、被告签订了《个人购房担保借款合同》，张建军向原告借款90000元，用于购买位张北县室房屋，借款期限180个月，自2011年7月22日起至2026年7月21日止，利率为基础利率上浮10%，采用等额本息还款法，还款日为每月的20日，被告王旭东提供连带责任保证担保。被告宋先丰、张建军以所购房屋抵押，并办理了抵押登记。约定借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回已发放的借款，提前行使担保权。同时合同对复利、罚息进行了约定。在合同履行过程中，借款人张建军截止2019年10月14日已累计六期未履行还款，尚欠借款本金54434.95元，利息1432.74元，复利29.34元，罚息62元。另外，2018年3月23日被告张建军与原告签订个人自助借款合同，用于综合消费，额度为18300元，额度有效期自2018年3月23日起至2018年4月22日止，利率为借款发放日中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率基础上浮42%，亦约定了罚息和复利。同日张建军借款18300元，到期日为2019年3月23日，逾期后未归还。本院认为，原告与被告张建军、宋先丰、王旭东签订的个人购房担保借款合同、原告与被告张建军签订的个人自助借款合同系各方当事人真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同，本院予以确认。合同签订后，原告作为贷款人依约履行了发放借款的义务，被告张建军作为借款人未按照约定全面、及时履行归还借款本金和支付借款利息的义务，应当承担相应的违约责任，故对原告要求终止合同、请求被告张建军归还借款本金并支借款利息、罚息的请求，予以支持。被告宋先丰作为抵押财产共有人在抵押物价值范围内承担担保责任，被告王旭东作为个人购房担保借款合同的担保人，对实现抵押权之外的借款本金及利息、罚息、复利，承担连带清偿责任。被告张建军、宋先丰经传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃了质证和论辩的权利，应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司张北县支行与被告张建军、宋先丰、王旭东于2011年7月22日签订的《个人购房担保借款合同》于本判决生效之日起解除，被告张建军于判决生效之日起五日内归还原告中国农业银行股份有限公司张北县支行剩余个人购房借款本金54434.95元并支付借款利息、罚息、复利（截止2019年10月14日利息1432.74元，复利29.34元，罚息62元，之后利息、复利、罚息标准按照借款合同之约定，自2019年10月15日始计算至实际给付之日止）。二、被告张建军不履行债务时，原告中国农业银行股份有限公司张北县支行有权依照相关法律规定以抵押财产即座落张北县室房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。三、被告王旭东对抵押财产即座落张北县室房屋折价或者以拍卖、变卖清偿后不足部分的债务承担连带责任，王旭东承担责任后有权向债务人张建军追偿。四、被告张建军于判决生效之日起五日内归还原告中国农业银行股份有限公司张北县支行个人自助借款本金18300元并支付借款利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定自2018年3月23日起计算实际履行之日止）。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1676元，减半收取计838元，由被告张建军负担。原告预交案件受理费838元，予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于河北省张家口市中级人民法院。如在上诉期满的次日起七日内仍未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审判员  侯剑兵二〇一九年十一月六日书记员  钱雯君附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称的抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。