四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初8349号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段****楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：曾海英，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：石磊，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：涂晓波，男，1968年12月13日出生，汉族，住四川省泸县。 被告：吕继英，女，1971年6月1日出生，汉族，住四川省泸县。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告涂晓波、吕继英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月18日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人曾海英到庭参加诉讼，被告涂晓波、吕继英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令涂晓波、吕继英偿还民生银行成都分行借款本金700000元和利息33864.25元、罚息、复利1054.32元（利息、罚息、复利暂计至2019年7月22日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金36000元（按5%计算）、邮寄送达费322元；2.判令涂晓波、吕继英支付律师费58793.49元（按8%计算）；3.请求判令民生银行成都分行对涂晓波、吕继英所有的位于成都市双流区（权××号）房屋享有抵押权，有权对上述房屋拍卖、变卖、折价款优先受偿。事实和理由：2017年12月6日，民生银行成都分行与涂晓波、吕继英签订了《综合授信合同》（编号：920032017421900），约定：由民生银行成都分行向涂晓波、吕继英提供最高额授信额度720000元，借款期限36个月，自2017年11月30日至2020年11月30日，同日，涂晓波、吕继英与民生银行成都分行签订了《最高额担保合同》（编号：920032017421900），约定涂晓波、吕继英以其所有的位于成都市双流区（权××号）房屋抵押给民生银行成都分行作为担保。后涂晓波申请支用720000元借款，民生银行成都分行于2017年12月14日向涂晓波、吕继英发放了借款，借款期限2017年12月14日至2018年12月14日，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮96%，确定年利率为8.526%。2018年12月23日，民生银行成都分行与涂晓波、吕继英签订《个人贷款展期协议》，载明双方于2017年12月6日签订的《综合授信合同》（编号：920032017421900）项下借款展期事宜达成如下协议：展期借款本金为700000元，展期期限为12个月，自2018年12月14日至2019年12月14日，从展期之日起，合同贷款利率确定为年利率9.31%，逾期利率为上述合同贷款利率上浮50%，罚息利率为上述合同贷款利率上浮100%，本合同的担保方式为涂晓波、吕继英抵押人，同意依《最高额担保合同》（编号：920032017421900），对在原合同和本协议项下的全部债务继续承担抵押担保责任。双方还对实现债权和担保权利的费用的承担等事项进行了约定。涂晓波、吕继英未按照合同约定履行还本付息义务，民生银行成都分行根据《综合授信合同》（编号：920032017421900）第二部分第三章第17条17.2之规定，向涂晓波、吕继英宣布贷款提前到期。经民生银行成都分行多次催告，涂晓波、吕继英仍未偿还借款本息，民生银行成都分行诉至法院。 涂晓波、吕继英未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2017年12月6日，涂晓波、吕继英（受信人/借款人、甲方）与民生银行成都分行（授信人/贷款人、乙方）签订编号为920032017421900的《综合授信合同》，合同约定：在授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请的最高授信额度为72万元；最高授信额度的有效使用期限为36个月，自2017年11月30日至2020年11月30日；授信用途为经营周转。合同第一部分第7.1.1条约定：本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中。第11条约定：为担保本合同项下乙方债权能得到清偿，抵押人涂晓波、吕继英与乙方签订编号为920032017421900的《最高额担保合同》。第12.1条约定：发生第二部分合同条款18.8情形时，违约金比例为5%。第13.1条约定：本合同项下单笔贷款逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第16.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%。合同第二部分第10.4.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第18条约定：授信提用人违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺视为发生违约事件，乙方有权对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。双方还在该合同中确认了有效的送达地址，甲方确认的送达地址为四川省成都市双流县东升街道三强北路二段88号。 同日，涂晓波、吕继英（抵押人、丙方）与民生银行成都分行（担保权人、丁方）签订了编号为920032017421900号《最高额担保合同》，约定：为了确保涂晓波、吕继英（主合同债务人）与丁方主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为920032017421900的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2017年11月30日至2020年11月30日。担保人所担保的最高债权额为720000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。丙方自愿以位于成都市双流区的房屋（档案保管号：权××号）为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保，丁方、丙方确认，本合同项下抵押财产的价值为1183100元，本（评估/协议）价值仅具有参考价值，抵押财产的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押财产的价款（或净收入）为准。合同第一部分第14.1条约定：违约方应按照主合同债权金额的5%支付违约金，如不足弥补丁方损失的，应赔偿其实际损失。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。上述提供抵押的房屋已于2017年12月11日办理抵押登记，权利人为民生银行成都分行，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为72万元，债权确定期间为2017年11月30日至2020年11月30日，为顺位抵押。 后涂晓波、吕继英向民生银行成都分行提交编号为12003201742400801号的《借款支用申请书》申请借款。该《借款支用申请书》载明：申请借款金额720000元，申请借款期限为2017年12月14日至2018年12月14日，贷款用途为归还贷款，支付方式为自主支付。涂晓波、吕继英在“客户申请”一栏中声明：根据本申请人与民生银行成都分行签署的编号为920032017421900号的《综合授信合同》，特向贵行申请上述金额，本申请书其本人签署之日起生效，经贵行确认后本申请书即自动构成主合同的附件。在《确认部分》载明：贷款金额720000元；贷款期限12个月，自2017年12月14日至2018年12月14日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮96%，确定为年利率8.526%，利率调整方式为立即调整；还款方式为按月付息，到期还本，还款日为每月15日；本笔贷款担保方式为抵押，支付方式为自主支付。涂晓波、吕继英在《确认部分》申请人处签字。 2017年12月14日，中国民生银行成都永丰支行向涂晓波的银行账户发放贷款720000元。 2018年12月13日，涂晓波、吕继英（甲方、借款人；丙方、担保人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订《个人借款展期协议》（编号：个贷展字第120032017424008号），就甲、乙双方于2017年12月6日签订的编号为920032017421900的《综合授信合同》（“原合同”）项下借款展期事宜，达成如下协议：依原合同规定，借款本金为720000元，现展期本金为700000元；原借款期限为36月，自2017年11月30日至2020年11月30日，现展期期限为12月，自2018年12月14日至2019年12月14日；从展期之日起，合同贷款利率确定为年利率9.31%；逾期利率为上述合同贷款利率上浮50%，罚息利率为上述合同贷款利率上浮100%；本合同项下的担保方式为抵押人涂晓波、吕继英同意依据编号为920032017421900号《最高额担保合同》，对甲方在原合同和本协议项下的全部债务继续承担抵押担保责任。合同第4条约定：本协议作为原合同及上述担保合同的补充协议，除本协议另有约定外，原合同及上述担保合同的条款均继续有效，三方仍应履行各自的义务。 《还款计划信息表》载明：起息日为2017年12月14日，到期日为2019年12月14日，约定还款日为每月15日，还款方式为按期付息到期还本，执行利率为9.31%，罚息浮动比例为50%。 借款期间，涂晓波、吕继英多次未按约归还借款利息。2019年7月19日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向涂晓波、吕继英位于成都市双流区的地址发出了《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为920032017421900的《综合授信合同》第二部分第三章第17条之约定，现宣布上述合同下贷款全部提前到期，并要求涂晓波、吕继英提前清偿合同项下全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第146166号的公证书，产生公证费300元。 宣布贷款到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理，截至2019年10月12日，涂晓波、吕继英尚余借款本金700000元、利息48708.53元，罚息（含复利）2320.95元未偿还。 2019年7月22日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所代理民生银行成都分行与涂晓波、吕继英金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《个人借款展期协议》《借款支用申请书》《确认部分》《公证书》《委托代理协议》、借款凭证、个人账户对账单、不动产登记证明、房屋信息查询记录、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与涂晓波、吕继英签订的《综合授信合同》《最高额担保合同》《个人借款展期协议》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，涂晓波、吕继英应依约履行还本付息的义务。而涂晓波、吕继英未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年7月19日向涂晓波、吕继英《综合授信合同》约定的送达地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，案涉贷款已到期。截至2019年10月12日，涂晓波、吕继英尚余借款本金700000元未偿还，故对民生银行成都分行要求涂晓波、吕继英偿还尚欠的借款本金700000元的诉讼请求，本院予以支持。对民生银行成都分行要求涂晓波、吕继英按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日并承担违约金36000元的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《综合授信合同》及《个人借款展期协议》的约定予以计算，即借款利率为年利率9.31%，截至2019年10月12日，利息为48708.53元；罚息以逾期未还借款本金为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按借款利率上浮50%即年利率13.965%计算；复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按罚息利率即年利率13.965%计算，截至2019年10月12日，罚息及复利共计2320.95元；因《综合授信合同》仅约定违约金比例为5%，未约定计算基数，结合合同上下文，应为以授信额度为基数计算之意，本院结合双方合同履行及涂晓波、吕继英违约情况，违约金以涂晓波、吕继英尚欠的借款本金700000元为基数计算为宜，故本院对违约金在35000元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因涂晓波、吕继英违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求涂晓波、吕继英支付律师费的诉讼请求，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求涂晓波、吕继英支付邮寄送达费322元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；邮寄费22元因未提交证据对金额予以证明，故本院不予支持。 民生银行成都分行与涂晓波、吕继英在《个人借款展期协议》中约定涂晓波、吕继英继续以案涉房屋为续贷款项提供抵押担保，且该房屋仍处于抵押登记状态，民生银行成都分行要求对涂晓波、吕继英所有的位于成都市双流区的房屋（权××号）享有抵押权，有权对该房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十四条第一款、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 被告涂晓波、吕继英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金700000元，并支付公证费300元； 被告涂晓波、吕继英于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息、复利[截至2019年10月12日的利息为48708.53元、罚息（含复利）为2320.95元；2019年10月13日起至借款本息清偿之日止的利息按年利率9.31%进行计算；罚息以逾期未还借款本金为基数，复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按年利率13.965%进行计算]，并支付违约金35000元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告涂晓波、吕继英所有的位于成都市双流区的房屋（权××号）享有抵押权，按照相应的抵押权顺位对该房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决第一、二项确定的被告涂晓波、吕继英所负债务范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息； 案件受理费12100元，减半收取6050元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担440元、被告涂晓波、吕继英负担5610元；保全费4670元，由被告涂晓波、吕继英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十一月十一日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童