渭南市临渭区人民法院民事判决书（2019）陕0502民初2916号原告：中国工商银行股份有限公司渭南分行。住所地：陕西省渭南市临渭区。负责人：张某某。委托诉讼代理人：张某某，男，汉族，住渭南市临渭区。委托诉讼代理人:连某，女，汉族，住渭南市临渭区。被告：李某，男，汉族，住渭南市临渭区，农民。被告：渭南市金治汽车服务有限公司。住所地：陕西省渭南市临渭区。法定代表人：翟某某某某，系该公司董事长。委托诉讼代理人:赵某某，男，汉族，住渭南市临渭区。原告中国工商银行股份有限公司渭南分行（以下简称工行渭南分行）与被告李某、被告渭南市金治汽车服务有限公司（金治公司）借款合同纠纷一案，本案立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行渭南分行的委托诉讼代理人张某某、连某、被告金治公司的委托诉讼代理人赵某某到庭参加了诉讼，原告工行渭南分行的负责人张某某某某、被告金治公司的法定代表人翟某某某某经传唤未到庭参加诉讼，被告李某经公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行渭南分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李某立即清偿原告借款本金9299.78元及分期付款手续费、透支利息、滞纳金、违约金（分期付款手续费、透支利息、滞纳金、违约金算至实际清结之日，截止2018年12月25日本金及上述费用共计23851.1元），并支付原告按照合同约定实现债权的费用和其他损失；2、判令以抵押车辆拍卖、变卖款项向原告优先清偿；3、判令被告渭南市金治汽车服务有限公司对第1项涉及款项承担连带清偿责任；4、诉讼费用及原告为主张权利而支付的其他合理费用由以上被告承担。事实及理由：2014年4月28日，原告与被告李某签订了《信用卡购车专项分期付款还款合同》，与被告金治公司签订了《抵押合同》。2014年5月15日，被告李某按合同约定在金治公司刷卡做信用卡购车透支50000元，首付金额1420元，交易期数36期，每期还款金额1438元，前述合同约定：被告李某以其购买的车辆作为抵押，出具了同意抵押承诺书，被告金治公司出具了承担连带责任保证担保的《担保承诺函》，上述合同及相关承诺文件合法有效。合同签订后，被告李某履行合同约定按月偿还贷款本息，在归还了30期后，自2016年11月16日发生违约，原告多次催收无果，截止于2018年12月25日仍欠原告本金等各项费用共计23851.10元，故诉至法院，请求依法判令二被告履行还款责任。审理中，原告请求将诉请第一项变更为：判令被告李某立即清偿原告借款本金8327.78元及分期付款6期未清偿的手续费972元、透支利息（2016.12.25——2019.5.25）4374.33元、滞纳金、违约金（算至2019年6月1日）13762.47元，共计27436.58元，并承担本案诉讼费、公告费。被告李某未作答辩。被告金治公司辩称，被告李某借款合同属实，下欠本金8000余元未还也属实，但认为滞纳金、违约金约定不合理，高于民间借贷的司法解释；金治公司作为担保人，有义务协助原告追款，也愿意承担担保责任，但因被告李某下落不明，应先将其在原告处抵押车辆进行拍卖。原告为支持其主张，向法庭提供的证据有：第一组证据：原告和二被告签署《中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务申请审批书》、原告同被告李某签署的《信用卡购车透支还款合同》、被告李某的《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹卡签购单》和收单交易入账清单各一份，证明双方签订了合法有效的借款合同，原告按照双方合同约定履行了合同义务。第二组证据：原告和被告李某双方签署《抵押合同》、被告李某签署《同意抵押承诺书》、抵押登记信息各一份，证明抵押担保合法有效。第三组证据：（2014）渭临证经字第1454号《具有强制执行力的债权文书公证书》，证明双方签署合同的合法有效性。第四组证据：被告金治公司签署的《担保承诺函》一份，证明渭南市金治汽车服务有限公司同意为李某提供连带责任保证担保。第五组证据：交易明细一份，证明：1、原告履行了合同义务；2、证明被告未按照合同约定履行还款义务，构成违约。被告金治公司对原告出示的上述证据均无异议，上述证据具备真实性、合法性、关联性，本院对原告的上述证据予以认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年3月21日，被告李某向原告工行渭南分行分支机构高新区支行申请信用卡购车专项分期付款，并向其出具了同意抵押承诺书，被告金治公司承诺对上述业务承担连带责任担保。2014年4月19日被告李某收到工行渭南分行牡丹购车卡一张，2014年4月28日，原告工行渭南支行分支机构高新区支行作为甲方与被告李某作为乙方签订《信用卡购车透支还款合同》，双方合同约定：乙方向金治公司购买总价为71900元的长安牌SC7169B汽车一辆，以卡号为XXXXXXXXXXXX7914的牡丹购车专用卡透支金额50000元，甲方将透支金额50000元划入乙方指定账户（指定账户户名：渭南市金治汽车服务有限公司，账号：XXXXXXXXXXXXXXX5367），乙方李某以按月分期等额方式以每期1389元（实际还款金额首期为1420元，其余每期为1388元）分36期向甲方偿还透支资金，乙方分期支付甲方手续费5850元，每期偿还为163元（实际支付手续费首期为180元，其余每期为162元），若乙方逾期未按时足额存入资金，甲方有权对乙方收取未还款债务每日5‰计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务5%标准收取。同日，被告金治公司向原告的分支机构高新区支行出具《担保承诺书》，自愿为李某的透支购车本金50000元、手续费及可能发生的滞纳金等全部债务提供连带责任保证。之后，原、被告签订了所购车辆的《抵押合同》、并对该份债权进行了公证，完善了相关的抵押登记手续。2014年5月15日，原告的分支机构高新区支行将约定借款本金50000元划至被告李某的牡丹卡内。被告李某按期归还30期借款本金41672元及手续费4860元(还款至2016年11月16日)后，被告李某下落不明，至此再未还款；截止于2019年6月1日，被告李某尚欠原告借款本金8328元、手续费972元及相应的利息、违约金（或滞纳金）未清结。又查，中国工商银行股份有限公司渭南分行高新区支行是原告的分支机构，无法人资格，贷款统一由原告催收。本案在审理期间，原告陈述：1、关于滞纳金与违约金，两者实属同一性质，只是名称不同，2017年之前称为滞纳金，2017年之后称为违约金；2、由于签订合同的工作人员笔误，将“利息按该期应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，违约金（滞纳金）按该期应还未还债务的0.5%标准收取”误写为“有权对乙方收取未还款债务每日5‰计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务5%标准收取，每月最高不超过500元”。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告的分支机构高新区支行与被告李某签订《信用卡购车透支还款合同》和《抵押合同》、与被告金治公司签订《担保承诺书》并完善抵押手续，双方意思表示真实，内容不违反法律规定，合同合法有效。原告的分支机构高新区支行按双方约定将借款本金划至被告李某牡丹卡账户，被告李某在归还30期后即再未继续履行还款义务，其行为已构成违约，应承担还款义务及其他相应责任。原告是独立的法人单位，工行渭南分行高新区支行是其分支机构，现原告对其所属分支机构的未收回贷款统一催收，其应为本案适格原告，其有权向本案被告主张还款责任，故原告要求被告李某偿还借款本息等诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。关于原告主张的以抵押车辆拍卖、变卖款项向原告优先清偿之诉讼请求，经查，被告李某将所购的长安牌SC7169B汽车抵押给原告，作为履行债务的担保，现被告李某未按合同约定履行义务，故原告作为抵押权人有权对抵押的财产优先受偿。被告金治公司作为保证人，自愿为被告李某的上述贷款提供连带责任保证，故原告要求被告金治公司对被告李某的上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，合法有据，证据充分，本院予以支持，被告金治公司有权在承担清偿责任后向被告李某进行追偿。对被告金治公司提出的违约金（滞纳金）过高问题，原告主张的违约金未超出双方合同约定，也未违反相关法律规定，故对原告主张违约金应予以支持。但依照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，原告不得对违约金计算利息。综上所述，1、被告李某向原告中国工商银行股份有限公司渭南分行归还借款本金8327.78元、手续费972元以及利息、违约金；利息按双方约定每期应还未还债务日0.5‰计算，自2016年12月25日至2019年5月25日；违约金（2017年1月1日前称滞纳金）按双方约定每期应还未还债务月0.5%计算，自2016年12月25日至2019年6月1日，对违约金不得计算利息。2、如被告李某未按期履行上述所确定之义务，原告中国工商银行股份有限公司渭南分行有权依法处置被告名下用于抵押的车辆，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。3、被告渭南市金治汽车服务有限公司对被告李某所确定的债务承担连带清偿责任，对上述款项承担清偿责任后，有权向被告李某追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李某在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司渭南分行归还借款本金8327.78元、手续费972元以及利息、违约金；利息按双方约定每期应还未还债务日0.5‰计算，自2016年12月25日至2019年5月25日；违约金（2017年1月1日前称滞纳金）按双方约定每期应还未还债务月0.5%计算，自2016年12月25日至2019年6月1日（对违约金不得计算利息）。二、如被告李某未按期履行上述第一项判决主文所确定之义务，原告中国工商银行股份有限公司渭南分行有权依法处置被告名下用于抵押的车辆，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。三、被告渭南市金治汽车服务有限公司对被告李某的上述第一项判决主文所确定的债务承担连带清偿责任，对上述款项承担清偿责任后，有权向被告李某追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司渭南分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费396元 ，公告费560元，由被告李某、被告渭南市金治汽车服务有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。     审 判 长      高 萍人民陪审员      李  军人民陪审员      田长江  二0一九年九月二十六日    书 记 员      郑 楠      1