湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0503民初2098号原告刘五卫，男，1972年9月16日出生，汉族，住邵阳市双清区。委托诉讼代理人谢阶华，邵阳市双清区律函法律服务所法律工作者。被告中国人寿保险股份有限公司邵阳分公司，住所地：邵阳市大祥区。法定代表人李海峰，该公司经理。委托诉讼代理人周新会，湖南泽宇律师事务所律师。原告刘五卫与被告中国人寿保险股份有限公司邵阳分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法由审判员唐步城适用简易程序，于2019年10月28日公开开庭进行了审理。原告刘五卫及其委托诉讼代理人谢阶华，被告中国人寿保险股份有限公司邵阳分公司的委托诉讼代理人周新会到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘五卫向本院提出诉讼请求：1、判令被告按照保单X、保单X履行保险合同义务合计200000元；2、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2016年9月14日和2017年4月28日，原告分别在被告处购买了“国寿祥瑞终身寿险”，其中有保险项目“药物性心肌、冠状动脉粥样硬化性、陈旧性下壁心肌梗死、陈旧性前壁心肌梗死”等疾病。2019年2月14日，原告经诊断为“冠状动脉粥样硬化性、阵旧性下壁心肌梗死、阵旧性前壁心肌梗死”住院治疗，用去了很大一笔医药费。根据两份保单“合同”之规定，被告应当履行“合同”义务，承担原告200000元的经济损失。而被告在原告向其提交重大疾病保险申请理赔时，却以原告在住院期间，两份病历均显示原告有吸食甲基苯丙胺三年史，此次所患疾病与吸食甲基苯丙胺有重大关联，拒绝赔付。原告认为“被告拒绝赔付的理由不充分”。中南大学湘雅二医院的病历：1、只是其内部管理的资料，并没有经原告的确认；2、原告从来没有吸食甲基苯丙胺的病历，原告所居住的社区、派出所出示的证明都表明原告没有病历所记载的三年吸毒历史；3、病历记载是医生在书写时所产生的错误。因此，被告拒绝原告申请的要求是错误的。综上所述，原告认为被告不履行合同义务，是没有事实依据和法律依据，因此请求法院支持原告的诉请。原告为支持其诉讼请求，向本院提供了以下证据：1、原告身份证复印件1份，拟证明原告诉讼主体资格。2、被告企业信用信息公示报告复印件1份，拟证明被告诉讼主体资格。3、保险单复印件1份，拟证明原、被告的法律关系，保单数额。4、拒绝给付保险金通知书复印件1份，拟证明被告不履行合同义务。5、证明复印件1份，拟证明原告没有吸毒既往史。6、低保证复印件1份，拟证明原告生活困难。7、医疗费和结算单复印件1份，拟证明原告所用医疗费。8、病历复印件1份，拟证明原告因病治疗情况。9、证明复印件1份，拟证明原告没有吸食毒品的行为。被告辩称：1、原告在投保时未尽到如实告知的法定义务和合同义务，被告有权解除保险合同，且不承担给付保险金的责任。根据保险法第十六条第一款规定:“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。保险法第十六条第二款规定:“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。保险法第十六条第四款规定:“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。根据双方订立的保险合同《个人保险基本条款》第四条第二款:“本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。第三款:“投保人故意或者因重大过失未前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同”。第四款:“投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费”。第五款:“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费”。但原告作为本案的投保人也是被保险人，在与被告签订保险合同时所填写的二份《电子投保单(2016年9月14日和2017年4月28日)》上却没有对被告询问“是否服食成瘾药物呀吸毒”和是“否曾患有或接受治疗下列疾病:E尿路结石或畸形、肾炎、肾病、肾功能不全、多囊肾、肾孟积水、前列腺疾病”都作了否定的回答。而原告在申请理赔时，提供的中南大学湘雅二医院的住院病历和邵阳学院附属第一医院的住院病历资料中，却明确记载:“自诉20余年前因右肾结石积水行经皮右肾大部切除”:“经口吸食甲基苯丙胺三年，现已戒除3月”;“经口吸食甲基苯丙胺三年，现已戒除1年”;“右肾大部分切除术后”。足见原告在投保时故意不履行如实告知的法定义务和合同义务，也严重影响了被告决定是否承保或提高保险费率。为此，被告根据保险法第十六条和保险合同《个人保险基本条款》第四条的规定和约定，有权解除该二份保险合同，且不承担给付保险金的责任。2、原告在投保前和投保后吸食毒品的情况，符合保险合同的免责条款，被告不承担给付保险金的责任符合合同约定。原告在中南大学湘雅附二医院的二次住院的《病案单》的记载，是原告在住院治疗时，由相关主治医师询问过程中就原告所述事实如实记录的。第一次病历记录“经口吸食甲基苯丙胺三年，现已戒除3月”；第二次病历记录“经口吸食甲基苯丙胺三年，现已戒除1年”;且二次住院是不同的医生担任其主治医生，根本不可能存在二个医生同时书写错误。可以肯定，原告在就医过程中，为了医生能为其准确治疗，其所作的陈述是客观的、真实的和不容置疑的事实。至于原告现提交的派出所《证明》，只能证明原告之前吸食甲基苯丙胺未被公安机关知晓，未对其进行强制戒毒而已。其在戒毒一年多后的检验未能反应为阳性，也不能证明其曾经吸食毒品的事实。因为现有的医疗技术水平是无法鉴别戒毒6个月以上的人是否吸食过毒品的情况，而只能检测到近期是否吸食的情况。根据原告吸食三年，已戒除一年的陈述，则可以推断出原告在2015-2018年期间是处于吸食毒品的时间段，也就是说原告在投保前和投保后仍在吸食毒品。根据保险合同的责任免除条款的约定，被告拒绝给付保险金符合合同的约定。综上所述，原告在投保时未尽到如实告知的义务，且未如实告知的内容严重影响到被告对其是否承保的决定;同时原告在投保前和投保后仍在吸食毒品，根据保险合同的责任免除条款的约定，被告拒绝支付本案原告的保险金完全正确，原告的诉讼请求没有法律依据和合同依据，为此，被告请求人民法院依法驳回原告的全部诉讼请求。被告为支持其答辩意见，向本院提供了以下证据：1、保险合同首页、2016、9、14日的电子投保单复印件1份，拟证明①原告向被告进行投保的事实;②原告没有如实告知其曾经吸毒的事实:③原告没有如实告知其曾经患有疾病、做过疾病检查和做过疾病手术等事项。2、电子投保确认单复印件1份，拟证明①原告已经仔细阅读了保险条款，被告对条款特别是责任免除条款已经进行了明确说明;②原告承诺如有不实告知，被告有权解除合同，并有权依法决定是否对解除合同前的保险事故承担保险责任。3、合同号尾数为310074-9保险单复印件1份，拟证明原告所购买的保险险种和各项保险的被保险人、保险金额、生效日期和保险期限等内容。4、该份保险合同首页、2017、4、28日的电子投保单复印件1份，拟证明①原告向被告进行投保的事实;②原告没有如实告知其曾经吸毒的事实;③原告没有如实告知其曾经患有疾病、做过疾病检查和做过疾病手术等事项。5、电子投保确认单复印件1份，拟证明①原告已经仔细阅读了保险条款，被告对条款、特别是责任免除条款已经进行了明确说明;②原告承诺如有不实告知，被告有权解除合同，并有权依法决定是否对解除合同前的保险事故承担保险责任。6、合同号尾数为2324-4保险单复印件1份，拟证明原告所购买的保险险种和各项保险的被保险人、保险金额、生效日期和保险件期限等内容。7、个人保险基本条款复印件1份，拟证明合同约定投保人故意或重大过失不履行如实告知义务的，保险人对解除保险合同前发生的保险事故不承担给付保险金的责任等内容。8、国寿祥瑞终身寿险利益条款复印件1份，拟证明保险人给付保险金的保险责任范国及责任免除的的情形。9、附加祥瑞提前给付重大疾病保险利益条款复印件1份，拟证明①重大疾病的定义及50种疾病的定义;②给付重大疾病保险金的约定内容和给付金额。③被保险人吸毒的情形为保险合同约定保险责任免除的范围及其内容等。10、附加疾病保险(尊享版)利益条款复印件1份，拟证明①本保险合同约定的30种疾病的定义;②给付疾病保险金的约定内容和给付全额；③被保险人吸毒的情形为保险合同约定保险责任免除的范围及其内容等。11、2018年5月湘雅二医院病案单(入院记录、出院记录)复印件1份，拟证明原告于本次住院治疗时陈述有三年的吸毒史，目前戒毒3个月，说明原告2015年2月到2018年2月期间有吸食毒品的事实存在。12、2019年2月湘雅二医院疾病病案(再次入院记录、出院记录)复印件1份，拟证明原告于本次住院治疗时陈述有三年的吸毒史，目前戒毒一年，说明原告2015年2月到2018年2月期间有吸食毒品的事实存在。13、拒绝给付保险金通知书复印件1份，拟证明原告申请理赔后被告以原告没有如实告知和责任免除约定拒绝给付保险金，但同意退还其所交保险费并解除保险合同。14、人寿公司退还保险费的证据复印件1份，拟证明被告已经将保险费退还给了原告的事实。15、邵阳学院附属一医院病历记录复印件1份，拟证明原告曾经右肾大部分切除但原告在投保时没有如实告知。原告提供的证据，被告提出以下质证意见：对证据1-4三性均无异议，证据5合法性、关联性有异议，派出所不具有鉴定能力，证明的内容有异议，只是在派出所联网系统上查的，证据6-7与本案没有关系，本案的案由是人身保险合同纠纷，跟原告的低保证，医疗费和结算单没有关系，证据8真实性无异议，但是病历是不完整的病历，证据9有异议，这份证据是2019年8月22日由湘雅二医院出具的，是在原告在上一次起诉本案，再撤诉后，才去找医院出具的，没有湘雅二医院病历室的印章，仅仅是科室的印章，因此合法性有异议，证明上签名的只有一病区的医生，而原告在湘雅不止在一病区住过，还在四病区住过，一病区医生的签名不能代表四病区医生的意见。被告提供的证据，原告提出以下质证意见：对证据1-2合法性、真实性有异议，没有充分提示原告投保单里面的条款，没有涉及到20年前的疾病结果，只牵涉到近5年有没有疾病或者手术；证据3-4真实性无异议，证明目的有异议，合同的条款内容之多，因此在条款当中所产生的免责条款同样的没有得到被告的提示，以及保险合同是一份格式合同，在法律上有不利于解释的地方应当由被告承担；证据5无异议；证据6真实性无异议，证明目的有异议；证据7第四条投保人应当出示告知，但是出示告知没有告知的内容，因此这一天不能产生法律效力解除合同；证据8真实性无异议，对其免责条款有异议，虽然第十二条有解释，但是没有充分提示以及要求原告确认；证据9真实性无异议，证明目的有异议，以及免除责任的范围都没有提示原告；证据10真实性无异议；证明目的有异议；证据11-12真实性有异议，该份病案单要求被告出示原件，这次虽然有记录，但是这份记录只是医院的管理记录，没有经过原告签字认可，第三人湘雅医院医生记录有笔误；证据13合法性有异议，该份证据不符合法律规定，证据14真实性无异议，但这是被告的个人行为，达不到被告的证明目的，证据15真实性无异议，仅仅只是问了近5年内有没有什么重大疾病或手术，没有提到20年前有没有，因此达不到被告的证明目的。经庭审质证，本院认为，对原、被告双方互无异议的证据，本院予以采信，对双方有异议的证据，能与双方陈述及其他证据相互印证的部分予以采信。根据采信的证据和当事人的陈述，本院确认以下案件事实：2016年9月14日，原告刘五卫与中国人寿保险股份有限公司邵阳分公司签订了一份《保险合同》，保险合同(组)号X，根据该合同及《电子投保确认单》、《保险单》，原告在被告处购买了“国寿祥瑞终身寿险”项下的三份保险，其中相关的“国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险”，保险金额：50000元，保险期间：终身，交费方式：年交，交费日期：每年的9月15日，交费期满日：2036年9月14日，标准保费630元。2017年4月28日，原告刘五卫与中国人寿保险股份有限公司邵阳分公司又签订了一份《保险合同》，保险合同(组)号X，主险保单号：X，根据该合同及《电子投保确认单》、《保险单》，原告在被告处购买了“国寿祥瑞终身寿险”项下的五份保险，其中相关的“国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险”，保险金额：150000元，保险期间：终身，交费方式：年交，交费日期：每年的4月29日，交费期满日：2037年4月28日，标准保费1965元；根据《中国人寿保险股份有限公司国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险利益条款》第一条保险合同构成：国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险合同附加于“国寿祥瑞终身寿险保险合同”投保。本附加合同由保险单及所附国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险利益条款、个人保险基本条款、现金价值表、声明、批注、批单以及与本附加合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成。第五条重大疾病本附加合同所指重大疾病，是被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手术，共计五十种，……。重大疾病的名称及定义如下：二十六、严重心肌病：指因心肌病导致慢性心功能损害，已经造成永久不可逆性心功能衰竭，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级Ⅳ级，须满足永久不可逆性体力活动能力受限、无法从事任何体力活动的条件。三十七、严重冠心病：指经根据冠状动脉造影检查结果明确诊断为三支主要血管严重狭窄性病变……。2019年1月24日，原告在邵阳学院附属第一医院住院，入院诊断：1、冠心病急性下壁ST段抬高型心机梗Ⅰ度房室传导阻滞心功能Ⅱ级。2、药物性心肌病心脏扩大，肺动脉高压二尖瓣、三尖瓣。3、2型糖尿病。4、右肾大部分切除术后。出院时间2019年2月2日。2019年2月14日，原告在中南大学湘雅二医院住院治疗，入院诊断：1、“冠状动脉粥样硬化性心脏病、近期下壁心肌梗死、陈旧性前壁、下壁心肌梗死，缺血性肾大部分切除术后……”出院时间2019年3月1日。原告住院治疗的疾病符合上述《中国人寿保险股份有限公司国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险利益条款》第二十六条、第三十七条重大疾病保险项目，两份合同约定被告应赔偿原告保险金200000元（50000元＋150000元），但原告向被告申请理赔后，2019年4月26日，被告向原告发出《拒绝给付保险金通知书》，理由是：原告在湘雅二医院两份病历均显示原告有吸食甲基苯丙胺三年史，此次所患疾病与吸食甲基苯丙胺有重大关联。原告在投保前吸食甲基苯丙胺直接影响被告承保决定，且投保前曾做过右肾大部分切除术，而2016年9月15日在被告投保时未履行如实告知义务，……而拒绝给付保险金，但同意退还其所交保险费并解除保险合同。2019年8月22日中南大学湘雅二医院及心血管内科一病区向原告出具了一份《证明》，内容是：“患者刘五卫，先后2018.5.7-2018.5.21,2019.2.14-2019.3.1两次在我院心内科住院治疗。病历资料上吸食甲基苯丙胺记录系笔误。特此证明！”2016年9月14日原告在投保时，被告提问，C、过去五年内是否因疾病或受伤住院或手术？原告回答：没有。被告并没有提问五年前原告是否因疾病或受伤住院或手术。由于双方对是否赔付保险金的事实和理由存在争议，因而酿成纠纷。本院认为，本案是一起人身保险合同纠纷。原、被告双方所签订的两份《保险合同》系当事人真实意思的表示，内容没有违反法律的效力性规定，双方当事人应当全面履行。原告已按照合同的约定，支付了保险费，原告发生的疾病符合合同约定的投保项目，且在保险期内，被告应当按照合同约定理赔；被告拒赔、辩称的事实和理由与本院查明的事实不符，理由不能成立，因而也不符合合同的约定和相关的法律规定，本院不予支持；原告的诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合合同的约定和相关的法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第九条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司邵阳分公司在本判决生效后十五日内按照保单X保单X履行保险合同义务支付原告刘五卫保险费200000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费计2150元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。（此页无正文）审判员 唐 步 城二〇一九年十一月二十五日书记员 肖露樱芝附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十六条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”