陕西省定边县人民法院   民 事 判 决 书     （2019）陕0825民初3518号     原告：定边县荣源信昌小额贷款有限责任公司。   地址：定边县定边镇新区XX路。   法定代表人：冯智，系该公司经理。   委托诉讼代理人：曹家郡（系该公司职工），男，1986年12月22日出生，汉族，住定边县。身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX.   委托诉讼代理人：龙某某，系陕西金赞律师事务所律师。   被告：周某某，男，1974年9月1日出生，汉族，住定边县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX某某   委托诉讼代理人：白学智，男，1962年9月20日出生，汉族，系定边县法律服务工作者，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX   被告：梁某某，男，1970年1月21日出生，汉族，住榆林市榆阳区延市，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX某某   委托诉讼代理人：刘飞，系陕西纳智律师事务所律师。   原告定边县荣源信昌小额贷款有限责任公司与被告周某某、梁某某借款合同纠纷一案，本院于2019年5月7日受理后，依法组成合议庭，于2019年10月16日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人曹家郡和龙某某、被告周某某的委托诉讼代理人白学智、被告梁某某的委托诉讼代理人刘飞均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告定边县荣源信昌小额贷款有限责任公司提出以下诉讼请求：1、依法确认原告与被告周某某签订4份《借款合同》有效，判令被告周某某给原告偿还借款本金1447500元及利息（月利率1.6％计算，从2013年11月12日起计算至偿还本息之日终）和按照合同约定给原告支付罚息；2、确认原告与被告梁某某签订的4份《保证合同有效》，判令被告梁某某承担连带清偿责任；3、由二被告承担本案诉讼费。   事实与理由：2012年9月8日，原告与被告周某某签订了《借款合同》，约定被告周某某向原告借款40万元，月利率为16‰，利息每月结算，借款期限从2012年9月8日至2013年9月7日至，借款到期不能按时偿还，自逾期之日起计收罚息，罚息的利率为本合同执行利率上浮20％。同日，原告与被告梁某某签订了《保证担保合同》，约定被告梁某某为周某某的借款承担连带清偿责任，保证范围为借款本金、利息、罚息、诉讼法、保全费等。2012年9月10日，原告与被告周某某签订了《借款合同》，约定周某某向原告借款35万元，月利率为16‰，利息每月结算，借款期限从2012年9月10日至2013年9月9日，借款到期不能按时偿还，自逾期之日起计收罚息，罚息的利率为本合同执行利率上浮20％。同日，原告与被告梁某某签订了《保证担保合同》，约定被告梁某某为周某某的借款承担连带清偿责任，保证范围为借款本金、利息、罚息、诉讼法、保全费等。2012年9月11日，原告与被告周某某签订了《借款合同》，约定被告周某某向原告借款40万元，月利率为16‰，利息每月结算，借款期限从2012年9月11日至2013年9月10日，借款到期不能按时偿还，自逾期之日起计收罚息，罚息的利率为本合同执行利率上浮20％。同日，原告与被告梁某某签订了《保证担保合同》，约定被告梁某某为周某某的借款承担连带清偿责任，保证范围为借款本金、利息、罚息、诉讼法、保全费等。2012年9月14日，原告与被告周某某签订了《借款合同》，约定被告周某某向原告借款35万元，月利率为16‰，利息每月结算，借款期限从2012年9月14日至2013年9月13日，借款到期不能按时偿还，自逾期之日起计收罚息，罚息的利率为本合同执行利率上浮20％。同日，原告与被告梁某某签订了《保证担保合同》，约定被告梁某某为周某某的借款承担连带清偿责任，保证范围为借款本金、利息、罚息、诉讼法、保全费等。   综上，被告周某某共计向原告借款1447500元，原告指派工作人员冯某某将该款通过银行转账方式汇入被告周张海账户内。借款后，被告周某某向原告偿还了2013年11月12日之前的利息，剩余借款本息经原告向二被告索要未果，故诉至法院。   被告周某某辩称：1、对于借款的事实是存在的，对于借款的具体数额以借款合同为准，对约定的利息以及被告偿还利息的时间均无异议；2、本案借款合同分别为2012年9月8日、2012年9月10日、2012年9月11日、2012年9月14日，约定还款期限为一年，即还款期限为2013年9月7日、2013年9月9日、2013年9月10日、2013年9月13日，原告提起诉讼时，已超过了诉讼时效，故依法请求驳回原告的诉讼请求；3、被告周某某还向原告交付了142500元的担保费，时间是2012年10月17日付担保费28500元，2012年11月12日付担保费28500元，2012年12月11日付担保费28500元，2013年1月23日付担保费28500元，2013年4月19日付担保费28500元。   被告梁某某辩称：1、原告所述借款合同是事实，被告也确实担保过，但担保合同的期限都是12个月，保证期间已过，保证人不再承担保证责任；2、本案的诉讼时效已过，因原告在保证期间内没有向保证人主张保证责任，本案应适用民法总则颁发前2年的诉讼时效，故时效已过，请求依法驳回原告对被告梁某某的诉讼请求。   原告定边县荣源信昌小额贷款有限责任公司向法庭提交如下证据：   一、营业执照和陕西省金融办批复一份，证明：原告是具有合法放贷资质的。   二、借款合同四份、打款凭证一份，证明：被告于2012年9月8日向原告借款40万元，约定月利率为16‰；于2012年9月10日向原告借款35万元，约定月利率为16‰；于2012年9月11日向原告借款40万元，约定月利率为16‰；于2012年9月14日向原告借款35万元，约定月利率为16‰。   三、保证担保合同四份、保证担保承诺书四份，证明：被告梁某某是本案借款的保证人，保证范围是借款本息、罚息、诉讼费以及担保费等。   四、2019年1月15日录音光盘一张，证明：原告向被告周某某索要过债务，该笔借款的诉讼时效中断。   被告周某某向法庭提交如下证据：   一、原告向被告周某某出具的收款收据五支，证明：被告周某某于2012年10月17日付担保费28500元，于2012年11月12日付担保费28500元，于2012年12月10日付担保费28500元，于2013年1月23日付担保费28500元，于2013年4月19日付担保费28500元，合计142500元。该担保费应当给原告充当借款本金和利息，因收取担保费本身不合法，且合同也没有约定，故不应该收取担保费。   被告梁某某未向法庭提交证据   经庭审质证   被告周某某对原告所举第一组证据真实性无异议，但对于是否有放贷资质由法院审查；对原告所举第二组、第三组证据均无异议；对原告所举第四组证据真实性无异议，对其证明目的有异议，因被告周某某和原告不只本案一笔借款，有好几笔借款，所以原告提交的录音究竟涉及的是哪笔借款无法确定，另根据合同约定，该录音录制时间是2019年，已超过了诉讼时效。   被告梁某某对原告所举第一组证据真实性无异议，原告是否有放款资质由法院审查；对原告所举第二组证据真实性无异议，对证明目的有异议，根据民间借贷司法解释精神，各种费用均不能超过年利率24％；对原告所举第三组证据真实性无异议，对证明目的有异议，保证期间和诉讼时效均已过；对原告所举第四组证据真实性无异议，对证明目的有异议，根据双方借款合同是有期限的，保证承诺书未约定期限，借款合同最后一笔到期日是2013年9月份，原告并没有向被告梁某某主张过保证责任。   原告对被告周某某所举证据真实性无异议，但对关联性有异议，因收取被告周某某担保费的是荣源瑞鑫担保公司，只是其中2012年10月17日的条据是原告公司代荣源瑞鑫担保公司收取的。   本院对原、被告所提交的证据作如下认定：   原告所举的第一组证据中的陕西省金融办批复一份、营业执照系职能部门出具生效文件，予以确认；原告所举第二组证据内容真实，形式合法，二被告对其真实性无异议，予以确认，对其证明目的，原、被告签订借款合同是出于双方真实意思表示，约定执行利率16‰亦符合法律规定，故对其证明目的予以认可；原告所举第三组证据，虽被告梁某某为被告周某某该笔借款提供担保，但双方约定担保期限为12个月，现担保期限已过诉讼时效，故不予确认；对原告所举第四组证据，二被告对其真实性无异议，故对其真实性予以确认。   被告周某某所举证据，虽原告抗辩荣源瑞鑫担保公司与原告并无关系，但荣源瑞鑫担保公司和原告办公地点在同一处，且荣源瑞鑫担保公司和原告公司给被告周某某出具收款收据中的经手人都是同一人，可见，该担保费是原告公司变相收取的费用。   本院根据当事人的陈述、举证、质证及本院认证，查明以下事实：    2012年9月8日，原告与被告周某某签订个人借款合同一份，约定原告给被告周某某借款40万元，借款期限为一年，从2012年9月8日至2013年9月8日，同时约定借款月利率为16‰，如借款到期不能归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮20％，同日，被告梁某某与原告签订了保证担保合同一份并向原告出具保证担保承诺书一份，约定被告梁某某为被告周某某该笔借款提供连带清偿保证责任，保证期限为12个月；2012年9月10日，原告与被告周某某签订了个人借款合同一份，约定原告给被告周某某借款35万元，借款期限为一年，从2012年9月10日至2013年9月10日，同时约定借款月利率为16‰，如借款到期不能归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮20％，同日，被告梁某某与原告签订了保证担保合同一份并向原告出具保证担保承诺书一份，约定被告梁某某为被告周某某该笔借款提供连带清偿保证责任，保证期限为12个月；2012年9月11日，原告与被告周某某签订了个人借款合同一份，约定原告给被告周某某借款40万元，借款期限为一年，从2012年9月11日至2013年9月11日，同时约定借款月利率为16‰，如借款到期不能归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮20％，同日，被告梁某某与原告签订了保证担保合同一份并向原告出具保证担保承诺书一份，约定被告梁某某为被告周某某该笔借款提供连带清偿保证责任，保证期限为12个月；2012年9月14日，原告给被告周某某借款35万元，借款期限为一年，从2012年9月14日至2013年9月14日，同时约定借款月利率为16‰，如借款到期不能归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮20％，同日，被告梁某某与原告签订了保证担保合同一份并向原告出具保证担保承诺书一份，约定被告梁某某为被告周某某该笔借款提供连带清偿保证责任，保证期限为12个月。2012年9月12日，原告指派工作人员冯某某通过银行转账方式向被告周某某银行账户汇入1447500元。借款后，被告周某某以本金1500000元按照月利率1.6％向原告清偿利息至2013年11月12日，又被告周某某于2012年10月17日向原告支付担保费28500元，于2012年11月12日向荣源瑞鑫担保公司支付担保费28500元，于2012年12月10日向荣源瑞鑫担保公司支付担保费28500元，于2013年1月23日向荣源瑞鑫担保公司支付担保费28500元，于2013年4月19日向荣源瑞鑫担保公司支付担保费28500元，合计142500元。剩余款项经原告向二被告索要未果，故诉至法院。   另查明：2019年1月15日，原告公司工作人员向被告周某某索要债务，被告周某某电话中承诺近期回来想办法周转，另原告公司与荣源瑞鑫担保公司办公地点在同一处，且经手人都是同一人。   本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告周某某双方基于真实意思表示签订个人借款合同，内容真实，形式合法，不违反法律强制性规定，属有效合同，被告周某某应承担按照约定数额向原告还款的义务。虽被告周某某抗辩诉讼时效已过，但根据《中华人民共和国民法总则》第一百九十二条之规定：诉讼时效期间届满的，义务人可以提出不履行义务的抗辩。诉讼时效期间届满后，义务人同意履行的，不得以诉讼时效期间届满为由抗辩。被告周某某在原告提交录音证据中向原告承诺等其回来就想办法周转，可见被告周某某同意向原告履行债务，故被告周某某不得再以诉讼时效届满为由抗辩。关于借款金额，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条之规定：借据、收据、欠据等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。本案中，虽原、被告签订借款合同中约定被告周某某向原告借款1500000元，但原告实际交付借款金额为1447500元，故应认定原告向被告周某某出借的借款本金为1447500元。关于利息，借贷双方约定了月利率1.6％，如借款到期不能按时归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮20％，该约定未超过年利率24％（月利率2％），本院予以认可。原告要求被告同时承担约定利息以及罚息，借方如未违约则应承担约定的利息，借方如违约则应承担逾期后的惩罚性利息，罚息本为被告因不能按时还款向原告所承担的在约定利率基础上上浮部分比例的利息，即罚息与利息概念重叠，故原告只可请求被告承担约定利息或逾期罚息。由于被告周某某自2013年11月12日之后再未向原告偿还借款本息，已经构成违约，故应向原告偿还逾期罚息，即月利率1.92％。原告自认被告周某某按月利率1.6％向其清偿至2013年11月12日（按1500000元本金计算），经计算，被告周某某向原告偿还借款336000元，而原告实际出借的借款本金所产生的利息应为：1447500元×0.016×14个月＝324240元，故被告周某某清偿超出部分的11760元应冲抵本金。被告周某某向原告公司支付过1笔担保费，向荣源瑞鑫担保公司支付过4笔担保费，原告抗辩荣源瑞鑫担保公司与原告公司并无关系，至于原告公司收取的1笔担保费是代荣源瑞鑫担保公司收取的，但实际被告周某某与荣源瑞鑫担保公司并无债务往来，荣源瑞鑫担保公司不但与原告公司办公地点在同一处，而且荣源瑞鑫担保公司给被告出具的收款收据中载明的经手人与原告公司给被告出具的收款收据中载明的经手人都是同一人，加之，借款合同中约定的借款金额为1500000元，原告提前扣除了首月利息52500元，而1500000元本金按月利率1.6％计算产生的利息24000元与被告按月支付的担保费28500元相加，恰好为预先扣除的利息款52500元，由此可知，荣源瑞鑫担保公司收取的担保费实际是代原告公司向被告收取费用。又庭审中，原告自认被告周某某向其偿还利息（按月利率1.6％）至2013年11月12日，之前利息都已付清，被告周某某无异议，因此被告周某某分五次支付的担保费亦应冲抵本金，故被告周某某仍应向原告偿还剩余借款本金1293240元，并从2013年11月13日起按照月利率1.92％计算利息至兑付完毕时止。关于原告诉请其与被告梁某某签订的《保证担保合同》有效，虽被告梁某某自愿给被告周某某担保，并承诺担保期限为一年，但在约定的担保期间内，原告未能举证证明其是否向被告梁某某主张过权利，则被告梁某某的担保期限已过，故被告梁某某不应承担保证责任。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：   一、原告定边县荣源信昌小额贷款有限责任公司与被告周某某分别于2012年9月8日、2012年9月10日、2012年9月11日、2012年9月14日签订的4份《借款合同》有效。   二、由被告周某某于本判决生效之日起五日内向原告定边县荣源信昌小额贷款有限责任公司偿还借款本金1293240元，并从2013年11月13日起按照月利率1.92％计算利息至兑付完毕时止。   三、驳回原告的其他诉讼请求。   如果未按判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费18300元，由原告负担1870元，由被告周某某负担16430元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。       审判长闫学峰   审判员袁佩佩   人民陪审员魏有强           二〇一九年十一月十八日        书记员姚宇