盘锦市兴隆台区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽1103民初1685号原告：招商银行股份有限公司盘锦分行，住所地盘锦市兴隆台区石油大街107号财富大厦1-3号。法定代表人：王浩，该行行长。委托诉讼代理人：周兴磊，辽宁泰来律师事务所律师。被告：靳红，女，1970年10月9日出生，汉族，辽宁省盘锦市人，无业，住盘锦市兴隆台区。原告招商银行股份有限公司盘锦分行（以下简称招商银行）与被告靳红借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案，审理中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序审理。原告的委托诉讼代理人周兴磊、被告靳红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令原告与被告签订的《个人贷款借款合同》项下的贷款提前到期；二、判令被告立即偿还原告贷款本金171897.07元、利息7008.88元、罚息2445.62元、复息251.3元，合计181602.87元（利息、罚息、复息暂计至2019年4月13日，之后利息、罚息、复息按合同约定计算至还清之日止），并加倍支付延迟履行判决期间的债务利息；三、判令原告对被告所抵押的房产处理后所得价款优先偿还原告的贷款本息及实现债权的费用；四、判令被告承担本案诉讼费；五、判令被告承担本案律师费7264元。庭审中，原告对诉讼请求第二项部分变更为：贷款本金164731.16元、利息8546.88元、罚息4666.87元、复息470.33元，合计178415.24元（截止2019年7月13日还款日）。事实和理由：2015年3月24日，原告与被告签订《个人授信及担保协议》，为被告提供总额为44万元的授信额度，授信期间为120个月。同时，双方签订《个人贷款借款合同》，原告为被告提供贷款44万元用于经营周转，期限60个月，自2015年4月13日至2020年4月13日，利率为8.05%，采用等额还款的方式归还贷款本息。同年4月13日，原告为被告放款44万元。放款后，被告正常还款付息，但自2018年8月份开始，被告开始出现逾期，截至到2019年4月13日，已逾期8个月，逾期9次。被告出现违约，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求被告支付相关费用。此外，被告将其所有的位于兴隆台区中房凯旋城5#1-602房屋抵押给原告。为维护原告合法权益，诉至贵院。被告靳红辩称，对本金和利息没有意见，但是罚息、复利及律师费确实没有告知我。因为生意资金周转出现问题所以暂时还不上，我本意是想还款的，今年6月份还在扣款账户中存了1万元，银行已经扣除。希望可以宽限几个月。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告向本院提交了中国银监会辽宁监管局的批复文件、个人授信及担保协议、个人贷款借款合同、个人贷款借据、房产抵押他项权证、流水单、诉讼委托代理协议及发票（编号为06910594），被告质证对上述证据的真实性均无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月24日，原告招商银行与被告靳红签订《个人授信及担保协议》，约定原告为被告提供总额为44万元的可循环授信额度；授信期间为120个月，即自2015年4月8日至2025年4月8日；授信申请人未按约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还完毕的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕这止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款可采取自主支付、受托支付等方式；被告以其所有的位于兴隆台区中房凯旋城5#1-602房屋（建筑面积140.29平方米，权属证明编号:C150310204)作为抵押担保；同时，协议还对授信条款、抵押条款、违约事件、违约处理等作出约定。当日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》，原告为被告提供贷款44万元用于经营周转用，期限60个月，自2015年4月13日至2020年4月13日；贷款采用浮动利率，合同执行利率以贷款发放日前一个工作日人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮40%，合同执行利率为8.05%，如遇基准利率发生变化的，本合同按次年对应日方式进行调整；未按合同约定按时足额偿还贷款的按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择等额还款的方式归还贷款本息，并委托贷款人从扣款账户中直接扣划贷款本金和利息；未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期。同年4月8日，双方办理了抵押物登记。4月13日，原告为被告发放贷款44万元。贷款发放后，被告正常还款付息，但自2018年8月开始出现逾期，截至2019年4月13日，逾期8个月，逾期9次；2019年6月3日，原告在被告账户中扣款7222.35元。被告至今未再偿还贷款本息。截至2019年7月13日还款日，被告尚欠借款本金164731.16元、利息8546.88元、罚息4666.87元、复利470.33元，合计178415.24元。2019年4月18日，招商银行与辽宁泰来律师事务所（以下简称泰来所）签订了诉讼委托代理协议，由泰来所指派律师为与靳红借款合同纠纷案的委托代理人，代理期限为12个月；协议约定采用风险代理方式，通过代理实际收到现金后按约定比例支付律师代理费。2019年7月30日，泰来所开具了金额为7264元的增值税专用发票，但招商银行尚未实际支付律师费。招商银行原名称为“招商银行股份有限公司盘锦支行”。2015年11月20日，经辽宁省银监局批准，更名为“招商银行股份有限公司盘锦分行”。2015年12月2日，盘锦市工商局核准该名称。本院认为，本案为借款合同纠纷，主要争议焦点为：罚息、复利和律师费应否支持。第一，关于罚息和复利的问题。招商银行与靳红签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护，双方均应按合同约定履行各自的义务。招商银行按约定将贷款发放给靳红，现借款已经到期，但其未按约定足额偿还拖欠的借款本息，已构成违约，符合双方约定的提前终止合同的情形；同时，双方在合同中约定了罚息及复利，其系借款人逾期偿还本金及利息应当承担的违约责任，并不违反公平原则，且《人民币利率管理规定》对金融机构计收复利也作出了明确规定，基于此，原告有权提前终止合同，合同终止之日即为借款期限届满之日，被告除应归还之前拖欠的借款本金、利息、罚息之外还应支付合同终止之后产生的逾期罚息及复利。第二，关于律师费的问题。合同中约定由被告承担实现债权的费用，包括但不限于律师费等，但招商银行与律师事务所签订的是风险代理协议，律师费目前并未支付。因该项费用尚未实际发生，故对原告在本案中要求支付律师费的诉讼请求本院不予支持；待向受托方支付律师费之后，原告可依法另行主张权利。另外，被告以其所有的房屋作为抵押物为上述借款提供担保，并办理了抵押登记，招商银行依法享有抵押权。被告不履行到期债务，原告可依法对该财产实现抵押权并对该项处置所得价款优先受偿。综上所述，原告要求被告偿还拖欠的借款本金、利息、罚息、复利以及对抵押物优先受偿的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持；要求被告支付律师费的诉讼请求，予以驳回。根据本案实际情况，确认2019年7月13日为合同提前终止之日，被告应自其次日起以尚欠借款本息为基数按罚息利率（合同执行利率加收50%）支付罚息及复利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十一条第七项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，以及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，判决如下：一、被告靳红于本判决生效后十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司盘锦分行借款本金164731.16元及截至2019年7月13日的利息8546.88元、罚息4666.87元、复利470.33元，合计178415.24元，并支付自2019年7月14日起至借款清偿完毕之日止的逾期罚息及复利，以拖欠的借款本息178415.24元为基数按年利率9.975%计付（如遇中国人民银行调整利率，以同期基准利率按合同约定的方式重新确定逾期罚息利率）；二、原告招商银行股份有限公司盘锦分行对处置位于兴隆台区中房凯旋城5#1-602房屋（建筑面积140.29平方米，权属证明编号:C150310204)所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告招商银行股份有限公司盘锦分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4077元，由被告靳红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于盘锦市中级人民法院。审 判 长  黄劲松人民陪审员  张晓忠人民陪审员  王素平二〇一九年十一月一日书 记 员  杨 捷