湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0602民初3039号原告：湖北襄阳农村商业银行股份有限公司,住所地：襄阳市襄城区檀溪路**。统一社会信用代码：91420600068434278D。法定代表人：徐超，任该公司董事长。委托诉讼代理人：何欢欢、李登，均系该公司员工。被告：章勋兵，男，XXXX出生，汉族，住湖北省谷城县。被告：刘英，女，XXXX出生，汉族，住湖北省谷城县。原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司（以下简称襄阳襄阳农商银行）诉被告章勋兵、刘英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员聂志军独任审判，公开开庭进行审理。原告襄阳农商银行的委托诉讼代理人李登，被告章勋兵、刘英经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告襄阳农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令原告襄阳农商银行与被告章勋兵签订的《福e贷个人额度借款业务合约》提前到期。2.判令被告章勋兵、刘英向原告襄阳农商银行偿还借款本金25466.05元，自2019年6月11日起逾期罚息以借款本金25466.05元为基数、按年利率14.364％偿还至贷款本息全部付清之日止。3.判令本案的诉讼费、保全费、公告费等原告为实现债权的所有费用全部由被告承担。事实和理由：2019年1月25日，原告襄阳农商银行与被告章勋兵签订《福e贷自助循环业务申请表》和《福e贷个人额度借款业务合约》，被告章勋兵向原告襄阳农商银行申请贷款授信30000元额度，具体额度以原告审核为准。《福e贷个人额度借款业务合约》约定：授信期间为本合约生效之日（生效之日以贷款在线上贷款服务平台激活额度时起算）起算，长期有效。授信期间内，被告可以通过原告的线上贷款服务平台向原告提出授信额度使用申请。单笔贷款的贷款金额、期限、执行利率等要素的审批结果见线上服务平台的“贷款要素列表”。如被告不接受“贷款要素列表”所列条件，被告可以拒绝提款，原告不承担任何责任。合约项下贷款的发放只能由被告按照原告的有关规定通过原告线上贷款服务平台进行申请，并通过线上贷款服务平台进行还款或进行提前还款。原告同意向被告发放贷款的，将贷款划入被告扣款账户内，原告向被告发放贷款的转账记录作为贷款发放的有效依据，无须单独订立书面借款凭证。本合约项下单笔贷款采用固定利率；被告未按本合约的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合约执行利率水平上加收50％罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。另约定被告未按约定足额偿还贷款本息的即构成违约，原告有权宣布合约提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2019年1月30日，被告章勋兵通过线上贷款服务平台提款30000元，期限两年，执行年利率9.576％，还款方式为等额本息还款，还款日为每月10日。贷款发放后，被告仅还款至2019年6月10日，偿还本金4533.95元，利息993.39元，之后拒不按期偿还贷款本息，已构成违约。按照合同约定，原告有权宣布贷款立即到期并收回全部应收款项，现诉至法院，请依法判决。被告章勋兵、刘英未应诉，亦未答辩。经审理查明，福e贷个人额度借款业务系原告襄阳农商银行经金融监管机构同意开办的金融贷款业务，属于在线贷款服务平台业务，该在线服务平台旨在为符合条件的借款人提供金融贷款。2019年1月25日，被告章勋兵填写《福e贷自助循环业务申请表》，原告襄阳农商银行经对被告章勋兵的贷款申请进行审核，认为被告章勋兵的申请符合条件。2019年1月25日即日，被告章勋兵与原告襄阳农商银行签订《福e贷个人额度借款业务合约》，被告章勋兵向原告襄阳农商银行申请贷款授信30000元额度，具体额度以原告审核的为准。《福e贷个人额度借款业务合约》（以下将《福e贷个人额度借款业务合约》简称为合约或本合约）约定：授信期间为本合约生效之日（生效之日以贷款在线上贷款服务平台激活额度时起算）起算，长期有效。授信期间内，申请借款人可以通过原告的线上贷款服务平台向原告提出授信额度使用申请。单笔贷款的贷款金额、期限、执行利率等要素的审批结果见线上服务平台的“贷款要素列表”。如申请借款人不接受“贷款要素列表”所列条件，可以拒绝提款。合约项下贷款的发放只能由申请借款人按照原告的有关规定通过原告线上贷款服务平台进行申请，并通过线上贷款服务平台进行还款或进行提前还款。原告同意向申请借款人发放贷款的，将贷款划入申请借款人扣款账户内，原告向申请借款人发放贷款的转账记录作为贷款发放的有效依据，无须单独订立书面借款凭证。本合约项下单笔贷款采用固定利率；《福e贷个人额度借款业务合约》第十一条约定，如借款人未按本合约按时足额偿还借款本息的，贷款人有权要求限期纠正违约行为，停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人和贷款人签订的其它借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。申请借款人未按本合约的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合约执行利率水平上加收50％罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。2019年1月30日，被告章勋兵通过线上贷款服务平台提款30000元，期限两年，执行年利率9.576％，还款方式为等额本息还款，还款日为每月10日。贷款发放后，被告仅还款至2019年6月10日，偿还本金4533.95元，利息993.39元，之后未再偿还贷款本息。被告章勋兵、刘英系夫妻。本院认为，被告章勋兵通过原告襄阳农商银行的在线贷款业务平台向原告襄阳农商银行申请贷款，原告襄阳农商银行同意向被告章勋兵提供线上贷款服务。为此，2019年1月25日原告襄阳农商银行与被告章勋兵签订《福e贷个人额度借款业务合约》。《福e贷个人额度借款业务合约》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，对合同相对方均具有法律约束力。合同签订后的2019年1月30日，被告章勋兵向原告襄阳农商银行提款30000元，即原告襄阳农商银行已经向被告章勋兵依照《福e贷个人额度借款业务合约》约定，向被告提供贷款30000元，履行了合约项下的发放贷款义务。双方在合约履行期限内，截至2019年6月10日，被告章勋兵仅偿还借款本金4533.95元，借期内利息993.39元，尚欠借款本金25466.05元，之后未再按约定偿还借款本息，事实清楚，该借款本金25466.05元，被告章勋兵应该偿还。《福e贷个人额度借款业务合约》约定借期内利率为年利率9.576%，逾期还款利率在9.576%基础上加收50％罚息，即逾期利息为年利率14.364％。上述借期内年利率和逾期还款之年利率标准系双方约定，且不违反利率管制规定，借款方应依约如期还款，并在逾期还款情形下，依照合同之约定按照年利率14.364％承担支付逾期利息的民事责任。关于原告襄阳农商银行提出的《福e贷个人额度借款业务合约》提前到期诉讼主张能否成立的问题，本院认为，《福e贷个人额度借款业务合约》第十一条约定，借款人未按本合约按时足额偿还借款本息的，贷款人有权要求限期纠正违约行为，停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人和贷款人签订的其它借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。该约定实际系合同当事人关于违约情形下对违约方当事人附生效条件的加速贷款到期合同条款，在合同约定的当事人违约事由，即：借款人未按本合同约定的金额、时间归还借款本金、利息或其他任何应付款项等事由发生、生效条件成就时，该加速贷款到期合同条款即发生法律效力。依照《中华人民共和国合同法》第四十五条及第五十二条的规定，该约定意思表示真实，不违反法律法规强制性规定，系有效条款。在章勋兵自2019年6月11日后未再按《福e贷个人额度借款业务合约》约定的金额、时间归还借款本金、利息，加速贷款到期合同条款约定的违约事由发生，加速贷款到期生效条件业已成就。在此情形下，原告襄阳农商银行据此条款诉请《福e贷个人额度借款业务合约》自2019年6月11日立即到期，并诉请案涉借款合同项下未偿还的借款立即到期，立即收回被告章勋兵未偿还款项，并追究相应民事责任的主张，符合合同约定和法律规定，本院对原告襄阳农商银行诉请由被告章勋兵偿还借款本金25466.05元，并自2019年6月11日起，以借款本金25466.05元为基数，按年利率14.364％支付借款利息（罚息）至债务清偿之日止的诉讼主张，依法予以支持。对于被告刘英责任承担问题，本院认为，本案中，原告襄阳农商银行没有提交证据证实作为章勋兵配偶的被告刘英系共同借款人或参与并同意借款、或者作出其愿意与借款人章勋兵共同担责的意思表示；案涉借款也无法确定为系被告章勋兵、刘英夫妻共同债务，应该共同担责。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条关于“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，本院认为，案涉借款发生在原告襄阳农商银行和被告章勋兵之间，因被告刘英既不是案涉借款的当事人，本案中没有证据证明被告刘英享有案涉借款中的有关权利，作为债权人的原告襄阳农商银行也未能举证证明案涉债务用于夫妻共同生活、生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故原告原告襄阳农商银行提出由被告刘英承担民事责任的诉讼主张，在现有证据条件下，本院不予支持。被告章勋兵、刘英经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本院对案件事实的查明及法律关系的认定，本院依法缺席审理和裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司与被告章勋兵于2019年1月25日签订的《福e贷个人额度借款业务合约》自2019年6月11日立即到期。二、被告章勋兵于本判决生效之日起十日内偿还原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司借款本金25466.05元，并自2019年6月11日起，以借款本金25466.05元为基数，按年利率14.364％支付借款利息（罚息），至债务清偿之日止。三、驳回湖北襄阳农村商业银行股份有限公司对被告刘英的诉讼请求。四、驳回原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费218元，由被告章勋兵共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  聂志军二〇一九年十一月十五日书记员  张剑伟