甘肃省民勤县人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0621民初1687号原告：民勤融信村镇银行股份有限公司。法定代表人：刘钫元，该公司董事长。委托诉讼代理人：柴亮，该公司苏武支行行长。被告：王永仁，男，1974年12月5日出生，汉族，现住民勤县。被告：胡玉红，女，1971年9月2日出生，汉族，现住民勤县，系王永仁之妻。被告：杨生彬，男，1973年7月22日出生，汉族，现住民勤县。被告：白秀芬，女，1973年4月20日出生，汉族，现住民勤县，系杨生彬之妻。被告：委积红，男，1977年9月10日出生，汉族，现住民勤县。被告：王琴，女，1977年5月2日出生，汉族，现住民勤县，系委积红之妻。原告民勤融信村镇银行股份有限公司（以下简称村镇银行）诉被告王永仁、胡玉红、杨生彬、白秀芬、委积红、王琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月21日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月4日公开开庭进行了审理。2019年11月6日，因该案案情疑难复杂，本院决定将简易程序转换为普通程序进行了第二次审理。两次开庭中，原告村镇银行委托诉讼代理人柴亮，被告王永仁、杨生彬、委积红均到庭参加了诉讼，被告胡玉红、白秀芬、王琴经本院传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王永仁、胡玉红偿还原告村镇银行借款本金185万元，并承担借款之日至2019年6月26日期间的欠付利息94834.25元，并自2019年6月26日起按照逾期年利率13.45%继续承担借款本金185万元的利息；2.要求被告杨生彬、白秀芬、委积红、王琴承担还款连带责任；3.要求被告王永仁、胡玉红承担诉讼保全申请费5000元。事实与理由：2017年3月18日，被告王永仁因农产品初加工向原告村镇银行贷款200万元，该笔贷款由被告杨生彬、白秀芬、委积红、王琴提供担保。贷款合同约定贷款利息为年利率10.01%；贷款期限12个月；按月结息。同时王永仁向原告出具了借款承诺书，王永仁妻子胡玉红在承诺书上签名；杨生彬、委积红向村镇银行出具保证担保承诺书，承诺承担连带保证责任，担保期限2年，担保承诺书上杨生彬妻子白秀芬、委积红妻子王琴分别签名。合同签订后，村镇银行向王永仁发放贷款200万元，同时在王永仁银行账户预留风险保证金40万元。贷款期间及贷款到期后，被告王永仁将利息清偿至2018年3月21日，之后王永仁再未清偿过利息。贷款逾期后，原告与王永仁协商以原告预留王永仁的40万元贷款风险保证金清偿利息25万元。2019年6月25日，被告王永仁以剩余的贷款风险保证金15万元向原告偿还了借款本金，欠付利息94834.25元。现原告提起诉讼，请求依法判处。被告王永仁辩称，对原告的起诉事实无异议。王永仁在原告处借款200万元后，原告向王永仁的银行账户转账200万元，但是其中的40万元原告预留为风险保证金，虽然40万元风险保证金在王永仁的银行账户，但是王永仁不能使用，王永仁实际收到贷款160万元。借款期间，王永仁清偿利息至2018年12月18日，之后的利息由原告从王永仁预留的风险保证金内逐月扣除；2019年6月25日，王永仁以剩余的风险保证金15万元向原告偿还了借款本金，又偿还的利息3000元，剩余借款本金185万元。王永仁对欠偿原告2019年6月26日之前的利息94834.25元无异议。王永仁争取在一年内偿还借款本金185万元及其利息。被告杨生彬辩称，杨生彬给王永仁承诺担保属实，当时担保时王永仁向原告申请的贷款额度是500万元，杨生彬认为王永仁申请贷款500万元银行肯定审批不下来，所以才同意担保。另外，当时原告与借款人、担保人签订的贷款合同是空白合同，杨生彬以为是贷款500万元，所以就在合同上签名担保了，结果贷款审批了200万元，杨生彬认为自己担保的额度与实际贷款额度不一致，所以担保不成立，杨生彬不承担担保责任。被告委积红的答辩意见同杨生彬答辩意见一致。被告胡玉红、白秀芬、王琴未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告村镇银行出示了效力证据：1.借款申请书、个人借款/保证担保合同、各被告身份证复印件、借款人承诺书、担保承诺书、借款借据。证明2017年3月7日，王永仁向原告提出书面贷款申请书，申请贷款500万元，申请书上有王永仁、杨生彬、委积红的签名捺印。王永仁提出申请后，经原告审批，决定向王永仁发放贷款200万元；2017年3月18日，被告王永仁、杨生彬、委积红与原告签订了个人借款/保证担保合同1份，合同约定借款金额为200万元;借款用途为农产品初加工；借款期限12个月；借款利率为年利率10.01%；按月结息；逾期还款，在原利率的基础上加收50%的罚息；担保人杨生彬、委积红在合同上签名承担担保责任，担保期限2年。合同签订后，原告于当日向被告王永仁的银行账户发放贷款200万元；同日王永仁向原告出具借款承诺书，在承诺书上由其妻子胡玉红以财产共有人名义签名，原告认为该借款系被告王永仁与其妻子胡玉红共同借款，应该由王永仁及其妻子胡玉红共同偿还；杨生彬、委积红向原告出具的保证担保承诺书上由杨生彬的妻子白秀芬，委积红的妻子王琴分别签名，他们作为财产共有人，均应该承担还款连带责任；六被告提交的身份证证明他们的身份及夫妻关系。被告王永仁对真实性无异议，但认为王永仁妻子胡玉红虽然在借款承诺书上签了名，但只是证明了胡玉红与王永仁系夫妻关系，并非实际借款人，还款责任由王永仁承担。被告杨生彬对真实性无异议，但认为当时给王永仁担保的是500万元，贷款合同没有填写贷款数额，最后原告审批为200万元，杨生彬认为担保的额度发生变化，不具有担保效力。另外，虽然杨生彬妻子白秀芬在担保承诺书上签了名，但只是证明双方之间系夫妻关系，并非实际担保人，不应当承担担保责任。被告委积红对证据真实性无异议，担保承诺书上王琴的名字是委积红代签，并非王琴本人所签，王琴不承担担保责任，其他质证意见与杨生彬质证意见一致。2.客户交易明细对账单1份、贷款明细查询表2份、贷款本金利息收回凭证6份。交易明细对账单证明原告于2017年3月18日在被告王永仁的尾号0667账户中发放贷款200万元，2019年3月19日王永仁转账支取200万元，并非被告王永仁辩称的发放贷款160万元。贷款明细查询单证明根据银行贷款电脑系统查询，截止2019年6月25日被告王永仁欠付原告贷款本金185万元，欠付利息94834.25元。贷款本金利息收回凭证证明2018年到2019年期间，原告在被告处清收利息，其中2019年3月26日，原告收取了被告在原告处的入股股金分红24059.51元作为利息。被告王永仁对真实性无异议，对客户交易明细对账单的证明目的有异议。认为2019年3月19日支取200万元是原告做的流水，实际并未支取，之后又存入160万元，其中40万元扣为保证金，实际贷款为160万元。对贷款明细查询清单及贷款本金利息收回凭证无异议。被告杨生彬、委积红认为与其无关，不发表意见。本院出示了民勤县人民法院（2019）甘0621民初1687号民事裁定书、保全案件执行情况告知书。根据证据记载，原告在向本院提起诉讼时同时提出诉讼财产保全申请，请求本院对被告委积红名下地处民勤县西环路民国用（2004）第534号土地使用权、被告杨生彬名下地处民勤县蒲红公路东侧民国用（2009）第197号土地使用权、民房权证城字第XXXX号房屋所有权采取保全措施。本院经审查作出上述裁定，裁定对上述土地使用权、房屋所有权进行查封，查封期限为2年。原告支出保全申请费5000元。查封后将本院作出的民事裁定书及保全案件执行情况告知书向原告及被告杨生彬、委积红进行了送达。原告无异议，同时要求被告承担保全申请费5000元。被告王永仁、杨生彬、委积红对真实性无异议。本院对上述证据分析、认证认为：1.原告出示的证据，被告王永仁、杨生彬、委积红对真实性无异议，本院确认其真实性。2.本院出示的证据，原告及被告王永仁、杨生彬、委积红无异议，本院确认其证据效力。根据以上对证据效力的分析、认定，结合原告的陈述，本院查明以下事实：2017年3月18日，王永仁由杨生彬、委积红担保在村镇银行贷款200万元，双方签订了个人借款/保证担保合同1份，合同约定借款金额为200万元；借款用途为农产品初加工；借款期限12个月；利息为年利率10.01%；按月清息；逾期还款，承担原利率基础上加收50%的罚息。同时王永仁向原告出具了借款承诺书，承诺书上由王永仁妻子胡玉红签名，表明其与王永仁为夫妻关系，杨生彬、委积红向村镇银行出具了保证担保承诺书，承诺承担连带保证责任，担保期限2年，担保承诺书上由杨生彬妻子白秀芬签名，委积红代替其妻子王琴签名，表明其为夫妻关系。合同签订后，根据原告与王永仁的约定，王永仁在村镇银行的账户中预存风险保证金40万元，村镇银行向王永仁的银行账户发放贷款200万元。借款期间，王永仁按照合同约定向村镇银行清偿利息至2018年3月21日；借款到期后，王永仁未能主动清偿利息，经村镇银行与王永仁协商，由王永仁提取预存的风险保证金10.1万元清偿利息至2018年6月26日；2018年12月27日，王永仁提取风险保证金14.6万元清偿了2018年6月26日至2018年12月27日期间的利息；2018年12月30日，王永仁清偿利息2168.83元；2019年3月26日，王永仁以其银行账户余额与其在村镇银行的股金分红向村镇银行清偿利息24059.51元（2018年12月31日至2019年3月26日期间利息共计55316.94元），欠付2018年12月31日至2019年3月26日期间利息31257.43元；2019年6月25日，王永仁提取剩余的预存风险保证金15.3万元向村镇银行偿还借款本金15万元，清偿利息3000元（2019年3月31日至2019年6月25日期间利息共计66576.82元）。综上，王永仁欠付村镇银行借款本金185万元，欠付村镇银行自借款后至2019年6月25日期间的利息94834.25元。现村镇银行提起诉讼，要求王永仁、胡玉红偿还借款本金185万元，偿还自借款之日至2019年6月25日期间的欠偿利息94834.25元，并自2019年6月26日起按照逾期年利率13.45%继续承担借款本金185万元的利息；要求杨生彬、白秀芬、委积红、王琴承担还款连带责任；要求王永仁、胡玉红承担诉讼保全申请费5000元。另查明，村镇银行在向本院提起诉讼的同时提出诉讼财产保全申请，请求本院对委积红名下地处民勤县西环路民国用（2004）第534号土地使用权、杨生彬名下地处民勤县蒲红公路东侧民国用（2009）第197号土地使用权、民房权证城字第XXXX号房屋所有权采取保全措施。本院经审查作出（2019）甘0621民初1687号民事裁定书，对上述土地使用权、房屋所有权进行了查封，查封期限2年。村镇银行支出保全申请费5000元。本院认为，被告王永仁和原告村镇银行签订借款合同后，原告按合同约定向被告王永仁提供了借款，双方形成金融借款合同关系，被告王永仁应当按合同约定向原告履行还款义务，但被告王永仁在借款期间和到期后，除偿还借款本金15万元及部分利息后，对剩余对借款本金185万元、2019年6月25日之前的利息94834.25元及逾期利息未能清偿，已经构成违约。现原告提起诉讼，应当由被告王永仁继续履行还款义务，偿还原告借款本金185万元、利息94834.25元，并自2019年6月26日起承担借款本金185万元年利率13.45%的利息。被告杨生彬、委积红向原告承诺担保，担保期限为2年，现借款并未超过担保期限，因此，原告要求被告杨生彬、委积红承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持，对被告杨生彬、委积红所持不承担担保责任的辩解意见，无法律依据，本院不予采纳。原告主张的保全申请费5000元，系因原告诉讼造成的损失，应由被告王永仁赔偿；原告主张要求被告胡玉红承担借款本息的偿还责任、要求被告白秀芬、王琴承担担保责任的诉讼请求，本院认为，虽然被告胡玉红在借款承诺书上签名，被告白秀芬在担保承诺书上签名，但其签名均是以配偶身份签名，以证明夫妻关系，并非以借款人、担保人身份签名，亦未在个人借款/保证担保合同上签名，同时，王琴的签名系被告委积红代签，因此，本院对原告要求被告胡玉红、白秀芬、王琴承担责任的诉讼请求，无法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王永仁偿还原告民勤融信村镇银行股份有限公司借款本金185万元，并自2019年6月26日起按照年利率13.45%承担利息；二、被告王永仁偿还原告民勤融信村镇银行股份有限公司2019年6月25日之前的利息94834.25元；三、被告杨生彬、委积红承担连带清偿责任；四、被告王永仁赔偿原告民勤融信村镇银行股份有限公司保全申请费5000元；五、驳回原告民勤融信村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。上述款限被告王永仁于本判决生效后10日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23581元，由被告王永仁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。审 判 长  马尚征人民陪审员  杨来忠人民陪审员  何世英二〇一九年十一月十二日书 记 员  石红霞