江西省上高县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0923民初2703号 原告：江西上高农村商业银行股份有限公司，住所地：上高县敖阳街道敖山大道**，统一社会信用代码：91360900705725562U。 法定代表人：李四平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：王智辉，该银行清收事业部总经理，特别授权。 委托诉讼代理人：刘敏，该银行敖阳支行客户经理，一般代理。 被告：任清明，男，1970年1月22日出生，汉族，上高县人，务工，住上高县。 被告：王红秀，女，1971年5月8日出生，汉族，宜丰县人，务工，住上高县，系任清明之妻。 以上两被告共同委托诉讼代理人：任小亮，男，系任清明弟弟，特别授权。 被告：上高县总商会担保有限公司,,住所地：上高县城交通路**（市政**）统一社会信用代码：913609237969627577。 法定代表人：况国辉，该公司总经理。 委托诉讼代理人：晏玉娟，女，该公司员工，一般代理。 原告江西上高农村商业银行股份有限公司（以下简称上高农商银行）与被告任清明、王红秀、上高县总商会担保有限公司（以下简称总商会公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上高农商银行的委托诉讼代理人王智辉、刘敏，被告任清明、王红秀及委托诉讼代理人任小亮，被告总商会公司的委托诉讼代理人晏玉娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、被告任清明支付原告贷款本金490000元，并按合同约定向原告支付所欠贷款利息、逾期罚息直到全部借款本息还清为止（截止至2019年10月21日尚欠贷款本金490000元，利息及逾期罚息30752.81元），被告王红秀对该笔贷款承担共同还款责任；2、被告总商会公司对原告的第一项诉讼请求承担连带保证责任；3、原告就被告总商会公司向原告提供的保证金享有优先受偿权；4、以上被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告任清明因缺乏资金向原告申请贷款用于其家庭生产经营，于2018年3月30日与原告签订了《个人借款合同》。被告王红秀与原告签订了同意承担债务承诺书承担共同还款责任。合同中约定：被告任清明向原告贷款490000元，贷款用途是承接内外架工程，年利率7.6125%，贷款期限1年，期限自2018年3月30日至2019年3月29日止，贷款方式保证，贷款按季还息，到期还本付息。同时合同还约定了如被告未按合同履行还款责任时，原告有权解除该贷款合同或宣布本合同项下贷款本息全部提前到期；并按照合同约定逾期利息在原签订的利率水平上上浮40%计算。 为保证原告债权的实现，被告总商会公司于2018年3月30日与原告签订《保证合同》，为任清明前述贷款提供连带保证担保责任，担保范围包括个人借款合同项下贷款本金及利息（含逾期罚息）、诉讼费、财产保全费等债权人为实现债权而支付的一切费用。《个人借款合同》签订后，原告依约于2018年3月30日发放了贷款490000元。现贷款已经到期，但被告任清明未按合同约定偿还所欠原告贷款本息。被告总商会公司应当对被告任清明的债务承担连带保证责任。同时原告与被告总商会公司于2018年3月30日签订保证金质押合同，原告有权就被告上高县总商会担保有限公司提供的保证金享有优先受偿权。为保障原告的金融资产安全，维护自身的合法权益，特提起诉讼。 被告任清明、王红秀辩称，当时是以任清明的名义在银行贷款490000元，这笔钱任小亮使用了300000元（总商会公司扣了30000元保证金，实际任小亮只使用了270000元），总商会公司使用了一部分。现在到了还款时间，任小亮用了多少钱，总商会公司用了多少钱，要分开来各自还款。任小亮付给总商会公司的利息已经付到了2018年11月21日，欠总商会公司的利息可以补给总商会公司。上高农商银行的利息任小亮从2018年11月已经付到了借款合同到期。 被告总商会公司辩称，银行借款是490000元，任小亮用了300000元，总商会公司扣了30000元保证金。任小亮向总商会公司支付利息到2018年11月21日止。之后的利息不清楚是在总商会公司的保证金中扣的还是任小亮付的。 本院经审理认定事实如下：被告任清明、王红秀系夫妻关系。2018年3月30日，被告任清明与原告签订《个人借款合同》，合同约定，任清明的借款金额为490000元，借款期限为12个月，从2018年3月30日至2019年3月29日止，借款用途为脚手架工程，借款利率为中国人民银行基准贷款利率上浮75%，即年利率7.6125%，逾期罚息利息为在原利率水平上上浮40%。合同项下借款为担保借款，担保方式为保证，担保合同另行签订。被告任清明在借款合同上签字捺印。同日，被告任清明、王红秀共同签署《同意承担债务承诺书》，向原告上高农商银行承诺作为财产共有人，对任清明向原告借款承担连带责任。当日，上高农商银行依照合同约定向任清明账户发放贷款490000元。 对于该借款，2018年3月30日，被告总商会公司与原告签订《保证合同》，合同约定，总商会公司为任清明该笔490000元借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及原告为实现债权的所有费用。保证期间为合同确定的借款到期之次日起三年。同日，被告总商会公司还与原告签订了《保证金质押合同》，约定总商会公司以其保证金为任清明的借款提供保证金质押，担保责任发生后，质权人有权以保证金优先清偿其在主合同项下发生的费用，剩余部分用于清偿主债权，也可以将保证金直接用于对外支付。 对于该笔借款，被告任清明及其委托诉讼代理人任小亮、被告总商会公司均认可任小亮使用了其中的300000元（总商会公司扣除了30000元保证金，任小亮实际使用270000元），其余部分由总商会公司使用。 借款到期后，被告任清明未按约定归还原告本息。截至2019年10月21日，被告任清明尚欠原告借款本金490000元及利息30752.81元。原告催讨本息未果，遂产生纠纷。 以上事实，有被告任清明、王红秀的身份证、结婚证，《个人借款合同》、《同意承担债务承诺书》、《保证合同》、《保证金质押合同》、《借款凭证》、《还款明细》、《贷款试算表》及当事人庭审陈述等证据证实。 本院认为：1、被告任清明作为借款人与原告上高农商银行签订《个人借款合同》，系双方真实意思表示，合法有效，对当事人具有法律约束力，双方应按合同约定履行合同义务。原告已向被告任清明个人账户发放贷款490000元，被告任清明未按合同约定清偿贷款本息，已构成违约。原告诉请被告清偿尚欠借款本息，本院予以支持；2、被告辩称该笔借款是以任清明的名义向银行借的，实际是任小亮、总商会公司各使用了一部分，应该由任小亮、总商会公司各自还款。本院认为，被告任清明作为借款人与原告上高农商银行之间的借贷关系合法，债权债务关系明确。至于该笔借款实际归谁使用，使用金额多少，是任清明与任小亮、总商会公司之间的另外的法律关系，不能对抗原告上高农商银行。根据合同相对性，任清明应向原告承担还款责任，任清明向原告清偿欠款后，可另行主张权利；3、被告王红秀作为任清明的配偶，就借款签订《同意承担债务承诺书》，承诺对借款本息及其他各项费用承担连带责任，其行为合法有效，依法应当承担连带清偿责任；4、被告总商会公司与原告签订《保证合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的规定，合法有效，总商会公司应按约定对任清明向原告所借的490000元本金及利息承担连带保证责任。被告总商会公司以其保证金为任清明的上述贷款提供质押担保，原告对该保证金有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告任清明在本判决生效后十日内偿还原告江西上高农村商业银行股份有限公司借款本金490000元及利息、逾期罚息30752.81元（利息和逾期罚息暂算至2019年10月21日，后期利息、逾期罚息按合同约定算至实际清偿之日止）； 二、被告王红秀、被告上高县总商会担保有限公司对以上借款本息承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 三、原告江西上高农村商业银行股份有限公司对被告上高县总商会担保有限公司向原告提供的保证金享有优先受偿权。 案件受理费8650元，减半收取为4325元，由被告任清明、王红秀、上高县总商会担保有限公司负担。 执行款汇入本院执行款专户：开户名上高县人民法院，开户银行九江银行上高支行，账号：43×××54-003。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 义务人在本判决书规定的期限内拒不履行其义务的，权利人可在本判决书发生法律效力后，上述履行期限的最后一日起二年内向本院申请强制执行，申请强制执行应递交申请执行书与被执行人财产状况证据或线索材料。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。在递交上诉状之日起七日内，缴纳上诉费至江西省宜春市中级人民法院设于中国农业银行宜春经济开发区支行14382401040009407账上，逾期按自动放弃上诉处理。 审判员  邹小院 二〇一九年十一月四日 书记员  梁文婷