四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6178号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段****楼。 负责人：龚志坚，行长。 委托诉讼代理人：肖磊，四川君合律师事务所律师。 被告：蒋红，男，1988年3月5日出生，汉族，住成都市成华区。 被告：陆叶，女，1987年6月13日出生，汉族，住成都市温江区。 被告：蒋佳华，男，1993年10月18日出生，汉族，住成都市成华区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告蒋红、陆叶、蒋佳华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月20日公开开庭进行了审理。民生银行成都分行的委托诉讼代理人肖磊、被告蒋红到庭参加诉讼，被告陆叶、蒋佳华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令蒋红、陆叶偿还借款本金455269.84元及相应利息、罚息及复利（利息、罚息、复利按《综合授信合同》的约定计算至本息全部结清之日止，暂计算至2019年6月3日为28240.49元）；违约金25000元（按5%计算）；2.判令蒋红、陆叶支付民生银行成都分行为实现债权产生的律师费40680.82元（按8%计算）、公证费300元、邮寄费4元；3.判令民生银行成都分行对蒋红、蒋佳华名下位于金牛区五福桥东路9号附131号1层房屋享有抵押权，有权予以拍卖、变卖、折价优先受偿。事实和理由：2017年11月15日，民生银行成都分行与蒋红、陆叶签订了《综合授信合同》（编号：920202017389636），向民生银行成都分行综合授信500000元，用于经营周转，借款期限60个月，自2017年11月13日至2022年11月13日，年利率由《借款支用申请书》确定的按中国人民银行公布的同期贷款利率上浮65%确定，《借款支用申请书》及《确认书》约定借款期限为2017年11月23日至2018年11月23日，按月还息，到期还本，借款到期时利随本清。2017年11月15日，蒋红、蒋佳华与民生银行成都分行签订了《最高额担保合同》（编号：920202017389636），第10条约定蒋红、蒋佳华以其名下房屋为前述《借款合同》项下蒋红、陆叶的全部合同债务承担抵押担保责任。后民生银行成都分行按借款合同约定向蒋红、陆叶发放了借款，但借款到期后，蒋红、陆叶未按借款合同约定履行还本付息义务，民生银行成都分行于2019年5月10日通过公证方式向蒋红、陆叶宣布贷款额度提前到期。蒋红、陆叶违约偿还借款本息的行为已严重侵犯民生银行成都分行合法权益，民生银行成都分行特诉至法院。 蒋红辩称，1.对本金、利息、罚息、复利、公证费及邮寄费均予以认可；2.对民生银行成都分行主张对抵押财产优先受偿没有异议；3.律师费和违约金过高，请求法院予以调减。 本院经审理认定事实如下：2017年11月15日，蒋红、陆叶（受信人/借款人、甲方）与民生银行成都分行（授信人/贷款人、乙方）签订编号为920202017389636的《综合授信合同》，合同约定：在授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请的最高授信额度为50万元；最高授信额度的有效使用期限为60个月，自2017年11月13日至2022年11月13日；授信用途为经营周转。合同第一部分第7.1.1条约定：本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中。第7.3条约定：贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，利率立即调整。第11条约定：为担保本合同项下乙方债权能得到清偿，抵押人蒋红、蒋佳华与乙方签订编号为920202017389636的《最高额担保合同》。第12.1条约定：发生第二部分合同条款18.8情形时，违约金比例为5%。第13.1条约定：本合同项下单笔贷款逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第16.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第10.4.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第18条约定：授信提用人发生第18.8条约定的违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺视为发生违约事件，乙方有权对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。双方还在该合同中确认了有效的送达地址，甲方确认的送达地址为成都市金牛区。 同日，蒋红、蒋佳华（抵押人、丙方）与民生银行成都分行（担保权人、丁方）签订了编号为920202017389636号《最高额担保合同》，约定：为了确保蒋红、陆叶（主合同债务人）与丁方主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为920202017389636的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2017年11月13日至2022年11月13日;担保人所担保的最高债权额为500000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任;丙方自愿以金牛区五福桥东路9号附131号1层房屋（档案保管号：权2605866）为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保；丁方、丙方确认，本合同项下抵押财产的价值为1015500元，本（评估/协议）价值仅具有参考价值，抵押财产的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押财产的价款（或净收入）为准。合同第一部分第14.1条约定：违约方应按照主合同债权金额的5%支付违约金，如不足弥补丁方损失的，应赔偿其实际损失。第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。双方还在该合同中确认了有效的送达地址，丙方确认的送达地址为成都市金牛区。上述提供抵押的房屋已于2017年11月21日办理抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为50万元，债权确定期间为2017年11月13日至2022年11月13日，现为第一顺位抵押。 后蒋红、陆叶向民生银行成都分行提交编号为120202017390162号的《借款支用申请书》申请借款。该《借款支用申请书》载明：申请借款金额500000元，申请借款期限为2017年11月23日至2018年11月23日，贷款用途为经营周转。蒋红、陆叶在“客户申请”一栏中声明：根据本申请人与民生银行成都分行签署的编号为920202017389636号的《综合授信合同》，特向贵行申请上述金额，本申请书其本人签署之日起生效，经贵行确认后本申请书即自动构成主合同的附件。在《确认部分》载明：贷款金额500000元；贷款期限1年，自2017年11月23日至2018年11月23日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮65%，确定为年利率7.1775%，利率调整方式为立即调整；还款方式为按月付息，到期还本，还款日为每月15日；本笔贷款担保方式为抵押。蒋红、陆叶在《确认部分》申请人处签字。 2017年11月23日，中国民生银行成都新都支行向蒋红的银行账户发放贷款500000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2017年11月23日，到期日为2018年11月23日，约定还款日为每月15日，还款方式为按期付息到期还本，执行利率为7.1775%，罚息浮动比例为50%。 贷款到期后，蒋红、陆叶未按约归还借款本金。2019年5月10日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向蒋红、陆叶、蒋佳华位于成都市金牛区的地址发出了《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为920202017389636的《综合授信合同》第二部分第四章第18条之约定，现宣布取消该合同项下全部借款额度，并要求蒋红、陆叶归还额度下全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第98087号的公证书，产生公证费300元。 截至2019年9月16日，蒋红、陆叶尚余借款本金455269.84元、利息0元，罚息（含复利）43590.57元未偿还。 2019年6月3日，民生银行成都分行与四川君合律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川君合律师事务所代理民生银行成都分行与蒋红、陆叶、蒋佳华金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《借款支用申请书》《确认部分》《公证书》《委托代理协议》、借款凭证、个人账户对账单、不动产登记证明、房屋信息查询记录、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。本院认为，上述证据经庭审质证，符合证据的构成要件，能够相互印证本案的基本事实，故本院予以采信。 本院认为，民生银行成都分行与蒋红、陆叶签订的《综合授信合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，蒋红、陆叶应依约履行还本付息的义务。借款到期后，蒋红、陆叶未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。蒋红、陆叶尚余借款本金455269.84元未偿还，故对民生银行成都分行要求蒋红、陆叶偿还尚欠的借款本金455269.84元的诉讼请求，本院予以支持。对民生银行成都分行要求蒋红、陆叶按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日并承担违约金25000元的诉讼请求，因利息已清偿完毕，故本院不予支持；罚息及复利按照双方签订的《综合授信合同》及《确认部分》的约定予以计算，即罚息以逾期未还借款本金为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按借款利率加收50%即按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮147.5%并随贷款基准利率立即调整进行计算；复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按罚息利率即按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮147.5%并随贷款基准利率立即调整进行计算，截至2019年9月16日，罚息及复利共计43590.57元；因《综合授信合同》仅约定违约金比例为5%，未约定计算基数，结合合同上下文，应为以授信额度为基数计算之意，本院结合双方合同履行及蒋红、陆叶违约情况，违约金以蒋红、陆叶尚欠的借款本金455269.84元为基数计算为宜，故本院对违约金在22763.49元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因蒋红、陆叶违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求蒋红、陆叶支付律师费40680.82元的诉讼请求，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求蒋红、陆叶支付公证费300元、邮寄费4元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已向蒋红、陆叶、蒋佳华邮寄了挂号信，该邮寄费亦未超过合理范围，故本院予以支持。 民生银行成都分行与蒋红、蒋佳华签订的《最高额担保合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。蒋红、蒋佳华提供抵押的房屋为案涉贷款的本金、利息、罚息、复利、违约金等费用在借款本金最高额50万元的范围内提供担保，且该房屋已办理相应的抵押登记，民生银行成都分行要求对蒋红、蒋佳华共有的位于位于金牛区五福桥东路9号附131号1层房屋拍卖、变卖、折价优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。 陆叶、蒋佳华未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 被告蒋红、陆叶于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金455269.84元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 被告蒋红、陆叶于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行罚息、复利[截至2019年9月16日的罚息（含复利）为43590.57元；2019年9月17日起至借款本息清偿之日止的罚息以逾期未还借款本金为基数，复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮147.5%并随贷款基准利率立即调整进行计算]，并支付违约金22763.49元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告蒋红、蒋佳华所有的位于成都市金牛区房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决第一、二项确定的被告蒋红、陆叶所负债务范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息； 案件受理费9294元，减半收4647元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担547元、被告蒋红、陆叶、蒋佳华负担4100元；保全费3267元，由被告蒋红、陆叶、蒋佳华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十一月十八日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童