大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0214民初6288号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司，住所地大连市西岗区唐山街**，统一社会信用代码912102008183110836。负责人：李宁，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张棋，系辽宁兴中律师事务所律师。委托诉讼代理人：任婧，系辽宁兴中律师事务所律师。（未出庭）被告：张景，女，1974年6月2日出生，汉族，户籍地大连市普兰店区，现住大连市普兰店区。被告：苍安成，男，1973年1月19日出生，汉族，户籍地大连市普兰店区，现住大连市普兰店区，（缺席）原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司与被告张景、苍安成保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张棋、被告张景到庭参加诉讼。被告苍安成经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告立即偿还原告理赔款101699.84元，逾期保费8175.00元；2、请求判令二被告支付原告以109874.84元为基数，按每日千分之一为标准，自2019年6月21日起计算至实际支付日止违约金；3、请求判令二被告赔偿原告经济损失1000元；4、诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2018年7月2日被告张景与原告签订《个人贷款保证保险合同》，同日原告向被告出具《个人贷款保证保险保险单》，该保单记载个人贷款保证保险金额148625.00元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费率为1.8%，金额2250元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费2250元。同时，该保单特别约定载明：投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔日起，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。个人贷款保证保险合同约定：第四条在保险期间，投保人未能按照与被告人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠的任何一期借款已达到保险单约定期限的，对于投保人未偿还的借款本金余额和利息，保险人将根据本合同的约定负责赔偿；第二十三条保险事故发生后，保险人根据本合同约定在扣减保险单中载明的免赔额后向被保险人赔偿的投保人所欠借款本金及利息的数额，最高不超过保险单载明的保险金额；第二十四条保险事故发生后被保险人在收到保险赔款的同时应将相应的追偿权益转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使向投保人请求清偿贷款余额的权利。利息：指投保人和被保险人签订的个人借款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。2018年7月2日，被告张景与中国光大银行股份有限公司大连分行（以下简称“光大银行”）签订《个人贷款合同》，合同约定贷款种类为个人小额信用贷款；贷款用途为生产生活所需；贷款金额为125000元（大写壹拾贰万伍仟元整）；贷款期限为36个月，自2018年7月2日至2021年7月2日，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；罚息利率借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名被告张景，账号62×××15，开户行中国光大银行股份有限公司大连青泥支行。签订前述两份合同后，2018年7月2日光大银行向被告张景发放贷款125000元，张景向光大银行出具《贷款借据》确认收到该笔贷款。被告张景于2019年4月2日起未按照借款合同约定履行还款义务，原告按照保险合同约定于2019年6月21日向光大银行支付理赔款，理赔金包括本金99477.50元、利息2222.34元（含罚息），合计101699.84元，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到保险理赔金，并同意于收到赔款的同时将本行对被告追偿的全部权益转让给原告。另，被告于2019年4月2日起未按照保险合同约定支付保费，根据合同约定欠付2019年4月2日至2019年6月21日期间保费为8175.00元（计算公式:2250×3+2250/30×19）。根据保险合同关于违约金约定，违约金为以109874.84元（理赔款101699.84元+欠付保险费8175.00元）为基数，按每日千分之一为标准，自2019年6月21日起计算至实际支付日止，计算至2019年8月15日暂计为6042.85元。原告委托辽宁兴中律师事务所承办本诉讼案件，双方签订有《民事委托合同》，合同约定律师费为1000元，该费用原告已支付完毕。因此，由于被告违约行为，给原告造成1000元经济损失，应予赔偿。被告张景与被告苍安成系夫妻关系，在双方婚姻关系存续期间，被告张景向银行贷款用于生产生活所需，故该笔贷款应为夫妻共同债务，由二被告共同偿还。故诉至法院。被告张景辩称，不同意原告的诉讼请求，原告陈述事实与理由属实，但对原告诉求金额101699.84元有异议，因为被告张景共贷款120000元，被告张景跟小贷公司协商保险事宜，没和原告签订保险合同，其和小贷公司签贷款合同时小贷公司让其签了保险费为1000元的保险合同。被告苍安成未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了二被告结婚登记申请书及结婚证复印件、《个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款保证保险投保单》、保险合同条款、被告张景欠付保险费系统截屏、《个人贷款合同》、中国光大银行大连分行青泥支行贷款借据、被告张景还款明细、《代偿债务与权益转让确认书》、光大银行电子回单、委托合同，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告张景对原告提供的证据中显示的被告张景的签字的真实性均予认可，对其他证据的真实性无异议，故本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：二被告系夫妻关系。2018年7月2日，被告张景在原告处投保个人贷款保证保险，原告向被告出具《个人贷款保证保险保险单》，该保单记载个人贷款保证保险金额148625.00元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费率为1.8%，金额2250元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费2250元。该保单特别约定载明：投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔日起，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险单下方有投保人声明：“本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险”，被告张景在保险单落款“投保人签名”处签字。被告张景另在原告《个人贷款保证保险投保单》落款“投保人签名”处签字。《个人贷款保证保险条款》约定：在保险期间，投保人未能按照与被告人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠的任何一期借款已达到保险单约定期限的，对于投保人未偿还的借款本金余额和利息，保险人将根据本合同的约定负责赔偿（第四条）；保险事故发生后，保险人根据本合同约定在扣减保险单中载明的免赔额后向被保险人赔偿的投保人所欠借款本金及利息的数额，最高不超过保险单载明的保险金额（第二十三条）；保险事故发生后被保险人在收到保险赔款的同时应将相应的追偿权益转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使向投保人请求清偿贷款余额的权利（第二十四条）；利息：指投保人和被保险人签订的个人借款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等（第三十三条）。被告张景在原告处投保案涉保险时，未征得被告苍安成的同意。2018年7月2日，被告张景与中国光大银行股份有限公司大连分行（以下简称“光大银行”）签订《个人贷款合同》（银保小额贷款专用），合同约定贷款种类为个人小额信用贷款；贷款用途为生产生活所需；贷款金额为125,000元（大写壹拾贰万伍仟元整）；贷款期限为36个月，自2018年7月2日至2021年7月2日（第一条、附表）；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行（第二条、附表）；罚息利率借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止（第三条、附表）；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名被告张景，账号62×××15，开户行中国光大银行股份有限公司大连青泥支行（第五条、附表）。2018年7月2日，光大银行向被告张景发放贷款125000元，被告张景在光大银行的《贷款借据》中签字并摁手印确认。被告张景偿还了光大银行部分借款，从2019年4月2日起未按照上述个人贷款合同约定履行还款义务。原告按照保险合同约定于2019年6月21日向光大银行支付理赔款（即被告张景所欠光大银行借款本息合计金额）101,699.84元。光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到保险理赔金，并同意于收到赔款的同时将本行对被告追偿的全部权益转让给原告。被告张景从2019年4月2日起未按照保险合同约定支付保费，欠付原告2019年4月2日至2019年6月21日期间保费为8175.00元（计算公式:2250元×3个月+2250元/30天×19天）。为本案诉讼事宜，原告委托辽宁兴中律师事务所进行代理，双方签订有《民事委托合同》，合同约定律师费为1000元。本院认为，本案的争议焦点在于原告与第一被告之间是否存在保证保险合同；原告主张第二被告承担偿还责任的事实及法律依据；原告主张的理赔款、逾期保费、违约金、经济损失的依据。原告向本院提供了由被告张景以投保人身份签字的《个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款保证保险投保单》，被告张景对其签字的真实性予以认可，能够认定原告与被告张景之间为被告张景向光大银行借款125000元事宜签订了保证保险合同，由原告为案涉借款向广大银行提供有偿保证担保。该保证保险合同不违反法律法规强制性规定，应为有效，原、被告双方应严格按照合同约定行使权利、履行义务。在被告张景未按期向光大银行偿还借款，构成违约后，原告已按案涉保证保险合同的约定履行了向光大银行代偿被告张景应还借款本息（含罚息）的义务，被告张景应当按保证保险单及保险条款约定偿还原告代偿借款本息，并按照保险单及保险条款约定向原告承担违约责任、支付尚欠原告保证费用。故，原告要求被告张景偿还其代偿借款本息（即原告向光大银行支付的理赔金）101,699.84元、保费8175元，并从2019年6月21日起至实际支付日止以109874.84元（101,699.84元+8175元）为基数，按日千分之一标准，计付违约金的诉讼请求，具有事实及法律依据，应予支持。关于原告要求被告承担经济损失1000元（即律师费）一节，因双方未明确约定被告张景违约时需承担原告的律师费，且律师费非原告必然损失，故，原告该项诉讼请求不应支持。关于原告要求被告苍安成承担共同还款责任一节，因被告张景在原告处投保保证保险时未征得被告苍安成的同意，原告本质上系借款保证人的身份，其要求被告张景偿还原告代偿借款系行使保证人的追偿权，原告主张案涉债务构成二被告夫妻共同债务无法律依据，故对于原告该项诉讼请求不应支持。综上，对于原告的诉讼请求，本院部分予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张景于本判决生效后十日内偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司代偿借款本息（即原告向光大银行支付的理赔金）101,699.84元，并支付尚欠保费8175元，合计109874.84元；二、被告张景从2019年6月21日起至实际支付日止以109874.84元（101,699.84元+8175元）为基数，按日千分之一标准，向原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司支付违约金；三、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司其他诉讼请求。如果被告张景未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取1319元（原告已预交），由被告张景负担，被告张景于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审判员  杨剑英二〇一九年十一月八日书记员  陆金雪附：相关法律法规《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。