河南省南阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1391民初297号原告:交通银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市独山大道与张衡路交叉口东北角中泰国际大厦裙楼**，统一社会信用代码91411300681792911N。负责人：曾庆辉，任行长职务。委托诉讼代理人：李贺威，男,汉族,1993年11月2日出生,住南阳市。该行员工，代理权限为一般授权。委托诉讼代理人：张帆，男,汉族,1988年3月14日出生,住南阳市。该行员工，代理权限为一般代理。被告：西峡县福莱尔航空食品有限公司，住，住所地西峡县民营生态工业园一社会信用代码91411323780536817C。法定代表人：陈建团,任该公司经理。身份证号码4129231972********。委托诉讼代理人：郝豪，南阳市西峡县方圆法律服务所律师，代理权限为特别授权。被告:南阳市中小企业投资担保有限公司，住，住所地南阳市南都路与范蠡东路交叉口东市新闻发布中心东配楼**一社会信用代码：914113003301078473。法定代表人：林红伟。委托诉讼代理人：齐全，男，汉族，1991年4月1日出生，住河南省镇平县。系该公司员工，代理权限为特别授权。被告：南阳市果然风情实业有限公司，住，住所地西峡县五里桥镇慈梅寺村王庄组一社会信用代码91411323576339322E。法定代表人：陈国华，任该公司经理。委托诉讼代理人：郝豪，南阳市西峡县方圆法律服务所律师，代理权限为特别授权。被告：陈建团，男，汉族，1972年10月15日出生，住河南省西峡县。委托诉讼代理人：郝豪，南阳市西峡县方圆法律服务所律师，代理权限为特别授权。被告：方红，女，汉族，1974年4月12日出生，住河南省西峡县。委托诉讼代理人：郝豪，南阳市西峡县方圆法律服务所律师，代理权限为特别授权。原告交通银行股份有限公司南阳分行（以下简称交行南阳分行）与被告西峡县福莱尔航空食品有限公司（以下简称西峡福莱尔公司）、南阳市中小企业投资担保有限公司（以下简称南阳中小企业公司）、南阳市果然风情实业有限公司（以下简称果然风情公司）、陈建团、方红金融借款合同纠纷一案,本院于2019年8月20日立案后，依法由审判员冯新霞适用简易程序公开开庭进行了审理。原告交行南阳分行的委托诉讼代理人李贺威及张帆，被告南阳中小企业公司的委托诉讼代理人齐全，被告西峡福莱尔公司、果然风情公司、陈建团、方红的委托诉讼代理人郝豪，均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告交行南阳分行向本院提出诉讼请求,请求依法判令:1、被告西峡福莱尔公司偿还原告交行南阳分行借款本金、利息、罚息、复利共计5241575.37元(截止2019年6月15日），并自2019年7月16日起按照年利率9.7875%支付罚息、按年利率9.7875%支付复利至款项全部付清之日；2、被告南阳中小企业公司、果然风情公司、陈建团、方红对上述债务承担连带清偿责任;3、本案诉讼费、保全费及为实现债权产生的全部费用由五被告承担。事实和理由:2018年1月25日,被告西峡福莱尔公司与原告交行南阳分行签订《流动资金借款合同》(合同编号:Z1801LN15634579),合同约定:被告西峡福莱尔公司向原告交行南阳分行借款500万元人民币用于购买猕猴桃，借款期限自2018年1月25日至2019年1月24日，借款利率为年利率6.525%，逾期贷款利率按本合同约定利率上浮50%，还款方式为一次还本分次付息还款法，按月付息，若借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用，本合同项下争议向贷款人所在地有管辖权的法院起诉。同日，被告南阳中小企业公司、果然风情公司、陈建团、方红与原告交行南阳分行签订《保证合同》，自愿对上述债务承担连带责任保证，保证期间自主债务履行期限届满之日后两年止。合同签订后，原告交行南阳分行于2018年1月25日向被告西峡福莱尔公司支付了借款本金500万元。借款合同到期后，被告西峡福莱尔公司未按期归还贷款本金及利息，严重违反了合同约定。现经原告多次催要，被告西峡福莱尔公司拒不支付借款本息，各担保人也未承担担保责任，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告南阳中小企业公司辩称，一、南阳中小企业公司对尚未发生的利息、诉讼费、保全费、律师费、实现债权费用等不予承担。二、南阳中小企业公司对于原告主张罚息再计收复利的计算方法错误，属于重复收取，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。原告主张与合同约定不符，无法律规定依据，请求法院予以纠正。1、案涉《流动资金借款合同》违约责任第10.1条中的“应付未付利息”应指贷款期内产生的利息，而不应包括贷款逾期后的罚息。合同中并未明确此“利息”为贷款期内利息和逾期罚息。2、案涉《流动资金借款合同》是原告提供的格式合同。根据《合同法》规定：格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定的，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。违反提请注意义务的，该格式条款不生效。对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。本案中原告没有对该条款作出任何说明。3、根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款的规定：“对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”借款合同期内未付的利息可按罚息利率计收复利，而逾期罚息不应再重复计算复利。4、《流动资金借款合同》中明确约定：“对应付未付的利息计收复利”，中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。原告主张复利的计算方法是以正常利息加上逾期罚息为基础，乘以借款合同约定的逾期利率及逾期天数得出。但是，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。因此，基于以上理由，本案中罚息不应再计算复利。原告对罚息计收复利系错误，原告提出的复利计算方法缺乏法律与合同依据，请求法院予以纠正。三、被告西峡福莱尔公司是符合国家政策扶持的中小企业，正常生产经营，在贷款期间，一直按时还利息。希望原告秉承互利互惠原则，不抽贷，对企业继续支持。经济下行压力大，整体经济大环境不良，对于被告西峡县福莱尔航空食品有限公司来说，从原告角度应尽量帮扶，继续为企业续贷，寻找除诉讼外的其他解决途径。四、南阳中小企业公司作为南阳市最大的政策性担保机构，以有限的资金有力的支持了南阳市中小企业的发展，取得了良好的经济效益和社会效益。受经济环境的影响，以及中小企业经营困难等多种因素的影响，南阳中小企业公司也承受着巨大的压力，与金融机构合作地位不对等，担保机构承担全部的贷款风险。在业务出现问题时，希望原告综合考虑具体情况，不把所有风险和压力全部压在南阳中小企业公司上，寻找良好解决途径。另外代偿后再向被告西峡福莱尔公司等被告追偿，增加了诉讼成本和工作量，以上请法院酌情考虑！被告西峡福莱尔公司、果然风情公司、陈建团、方红辩称，对借款事实和担保事实无异议，由于被告西峡福莱尔公司资金短缺，希望向原告分批偿还欠款。经原告举证及庭审陈述、当庭质证,本院认定以下案件事实:2018年1月25日,被告西峡福莱尔公司与原告交行南阳分行签订了编号为Z1801LN15634579的《流动资金借款合同》。合同约定的主要内容为：被告西峡福莱尔公司向原告交行南阳分行借款500万元人民币用于购买猕猴桃，借款期限自2018年1月25日至2019年1月24日。还款方式为一次还本、分次付息法，贷款本金于贷款到期日归还，利息按月支付。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。在该合同中,“第十二条通知”约定:借款人在本合同中填写的联系方式(包括地址、联系电话、传真号码、电子邮件等)均真实有效。任一联系方式发生变更,借款人应立即以书面方式将变更信息寄/送至贷款人在本合同填写的通讯地址。该等信息变更在贷款人收到更改通知后生效。借款人同意,除非贷款人收到借款人关于变更通讯地址的书面通知,借款人在本合同填写的通讯地址是法院向借款人送达司法文书及其他书面文件的地址。本合同争议解决过程中,法院通过邮递(包括特快专递、平信邮寄、挂号邮寄)方式将司法文书或其他书面文件送达于贷款人最近所知的借款人通讯地址的,以借款人在送达回证上的签收日为送达日;借款人未在送达回证上签收的,以邮寄之日后的第3日(同城)/第5日(异地)视为送达日。西峡福莱尔公司及公司的法定代表人陈建团在该合同上签章确认,交行南阳分行的负责人或授权代表在该合同上签章确认。同日,为确保借款人西峡福莱尔公司能够及时按时偿还本息，原告交行南阳分行分别与保证人南阳中小企业公司、果然风情公司、陈建团、方红签订了编号分别为C180125GR4126365、C180125GR4126366、C180125GR4126368、C180125GR4126370的《保证合同》,载明为债务人西峡福莱尔公司编号为Z1801LN15634579的《流动资金借款合同》承担连带责任保证,保证的范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费(或仲裁费)、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。每一笔主债务项下的保证期间为,自该笔债务履行期限届满之日(或债权人垫付款项之日)起,计至全部主合同项下最后到期的主债务的债务履行期限届满之日(或债权人垫付款项之日)后两年止。被告南阳中小企业公司及公司的法定代表人或授权代表人、果然风情公司及公司的法定代表人或授权代表人、陈建团、方红分别在保证合同上签章和签字确认,原告交行南阳分行的负责人或授权代表在该合同上签章确认。原告交行南阳分行与西峡福莱尔公司、南阳中小企业公司、果然风情公司、陈建团、方红对《流动资金借款合同》及《担保合同》签字确认后，被告西峡福莱尔公司于2018年1月25日向原告交行南阳分行提交了《交通银行借款额度使用申请书》，该申请书中载明的借款本金为500万元，到期日为2019年1月24日，借款利率为年利率6.525%；放款入账账号为412899991010003075302，支付方式为受托支付，原告交行南阳分行根据被告西峡福莱尔公司的申请于2018年1月25日将500万元转入被告西峡福莱尔公司提供的入账账户。2019年1月24日，该笔借款到期。截止2019年7月15日,该笔贷款仍下欠本金500万元未归还，下欠正常利息1725.44元、罚息235171.6元、复利4678.33元，合计5241575.37元。2019年7月15日之后的罚息及复利被告均未支付。以上事实,有交行南阳分行提交的《借款合同》、《保证合同》、《交通银行借款额度使用申请书》、还款流水等证据证明,在卷为证。本院认为,依法成立的合同,受法律保护,当事人应当全面履行自己的义务。本案中，原告交行南阳分行与被告西峡福莱尔公司签订的《流动资金借款合同》及与被告南阳中小企业公司、果然风情公司、陈建团、方红签订的《保证合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定,为有效合同,各方均应按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告交行南阳分行依约履行了放贷义务，被告西峡福莱尔公司应依合同约定履行借款期内的按时付息义务、借款期满后的偿还本金义务，不按约定付息及偿还借款本金属违约行为，应承担违约责任。被告南阳中小企业公司、果然风情公司、陈建团、方红作为保证人亦未按照合同约定及时承担担保责任，履行还款付息义务,违反了合同约定,损害了原告交行南阳分行的合法权益,依法应承担违约责任。原告交行南阳分行要求被告西峡福莱尔公司返还借款本金500万元、利息241575.37元(包括利息、罚息、复利,暂计算至2019年7月15日)和自2019年7月16日起按照合同约定的年利率9.7875%要求被告支付罚息及复利至全部款项付清之日的诉讼请求,符合双方约定,不违反相关法律规定,本院予以支持。被告南阳中小企业公司、果然风情公司、陈建团、方红作为连带保证人与债权人交行南阳分行签订了保证合同，并约定在主债务人西峡福莱尔公司借款逾期未还款时，应当按照保证合同的约定承担连带清偿责任，保证范围为全部主合同项下的主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。故被告南阳中小企业公司、果然风情公司、陈建团、方红应对主合同约定的全部款项承担连带清偿责任。关于被告南阳中小企业公司抗辩认为罚息和复利不能同时计收的问题，对此,中国人民银行《人民币利率规定》第二十条规定，短期贷款（期限在一年以下，含一年），……。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。第二十五规定，逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。从该规定看，法律法规是允许金融机构同时收取罚息和复利的，是对借款人逾期未归还本金、利息的一种经济惩罚。罚息是对贷款逾期后，按照合同约定的利率再上浮50%为标准收取利息，本质上仍然是金融机构向借款人收取的逾期利息，只是利息标准按照合同约定上浮了50%。复利是借款期限内未支付的利息以及借款逾期后未支付的利息，改按罚息利率计收复利。另外，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，在金融借款合同中准许金融机构向借款人收取利息、复利、罚息、违约金和其他费用，但是借款人可以请求对总计超过年利率24%的部分予以调减。结合本案，本案贷款期限为12个月，为短期贷款。原告交通银行南阳分行与被告西峡福莱尔公司签订的流动资金借款合同中约定借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。该合同约定并未违反法律禁止性规定，为有效约定。同时，根据原告交通银行南阳分行与被告西峡福莱尔公司签订的流动资金借款合同中约定的利率标准，原告交通银行南阳分行主张的利息、罚息、复利总计并未超过年利率24%。故南阳中小企业公司该抗辩理由不能成立，本院不予采纳。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、本判决生效后二十日内，由被告西峡县福莱尔航空食品有限公司向原告交通银行股份有限公司南阳分行偿还借款本金500万元，并给付相应利息(2019年7月15日前利息及罚息、复利共计241575.37元及自2019年7月16日起按照合同约定计付罚息、复利至款付清之日止）。二、被告南阳市中小企业投资担保有限公司、南阳市果然风情实业有限公司、陈建团、方红对上述款项承担连带清偿责任。承担保证责任后，有权向被告西峡县福莱尔航空食品有限公司追偿。三、驳回原告交通银行股份有限公司南阳分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费48492元，减半收取24246元，由被告西峡县福莱尔航空食品有限公司、南阳市中小企业投资担保有限公司、南阳市果然风情实业有限公司、陈建团、方红承担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本,上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  冯新霞二〇一九年十一月十九日书记员  宗 海