湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0602民初3021号原告：湖北襄阳农村商业银行股份有限公司,住所地：襄阳市襄城区檀溪路**。统一社会信用代码：91420600068434278D。法定代表人：徐超，任该公司董事长。委托诉讼代理人：何欢欢、李登，均系该公司员工。被告：王雪玲，女，XXXX出生，汉族，住湖北省襄阳市樊城区。被告：贵万晶，男，XXXX出生，汉族，住湖北省襄阳市樊城区。原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司（以下简称襄阳襄阳农商银行）诉被告王雪玲、贵万晶金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员聂志军独任审判，公开开庭进行审理。原告襄阳农商银行的委托诉讼代理人李登到庭参加诉讼，被告王雪玲、贵万晶经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告襄阳农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令原告襄阳农商银行与被告王雪玲签订的《个人借款合同》提前到期，并判令被告王雪玲、贵万晶向原告襄阳农商银行偿还借款本金72143.8元，自2019年7月17日起逾期罚息以借款本金72143.8元为基数、按年利率13.605％偿还至贷款本息全部付清之日止。2.判令本案的诉讼费、保全费、公告费等原告为实现债权的所有费用全部由被告承担。事实和理由：2019年3月15日，原告襄阳农商银行与被告王雪玲签订《个人借款合同》，约定：被告王雪玲向原告襄阳农商银行借款80000元，期限36个月，自实际放款日起算（实际放款日以借款凭证记载为准）；年利率9.07%；逾期罚息利率标准为：借款人未按约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基准基础上加收50％罚息；还款方式为：等额本息还款，还款周期为每月14日；违约责任：借款人未按本合同约定的金额、时间归还借款本金、利息或其他任何应付款项的，构成违约，原告有权宣告本合同立即到期，立即收回未偿还款项。《个人借款合同》签订的当天，原告履行放款义务，向被告王雪玲发放贷款80000元，约定的到期日期为2022年3月14日。贷款发放后，被告王雪玲仅还款至2019年7月16日，之后拒不按期偿还贷款本息，已经构成违约。按照合同约定，原告襄阳农商银行有权宣布贷款立即到期并收回全部应收款项。现诉至法院，请依法判决。被告王雪玲、贵万晶未应诉，亦未答辩。经审理查明，2019年3月15日，原告襄阳农商银行与被告王雪玲签订《个人借款合同》（该合同为填充式格式合同，编号为：HJ-王雪玲2019314号）。合同约定，被告王雪玲因房屋装修需要，向原告襄阳农商银行借款80000元，借期为36个月（自实际放款日起算，实际放款日以借款凭证记载为准）；执行年利率9.07%，在合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，在期限在一年（含）内的借款利率保持不变；对超过一年期限的借款利率，亦保持不变。逾期罚息利率标准为：借款人未按约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收50％罚息；《个人借款合同》第八条约定的还款方式为：定期等额还款，具体为按月等额本息还款，还款日为每月的14日。借款人应按本合同约定按时足额偿还借款本息，在还款日的前一个工作日在双方约定且开设在原告襄阳农商银行的账户内足额存入当期应还资金，由贷款人即原告襄阳农商银行主动扣收。如果还款账户内的款项不足以支付借款人全部到期应付款项，贷款人有权决定清偿顺序，对未清偿借款按照逾期贷款进行管理。《个人借款合同》第九条约定：“借款人陈述与保证。借款人向贷款人作出如下陈述与保证，并在本合同有效期内始终有效：1.具有稳定的收入来源和按期还本付息的能力；2.申请借款已经取得配偶同意（如有）；3.如本合同有共借人，则共借人与借款人一起共同对借款承担连带偿还责任；4.以申请借款时提供给贷款人的居民身份证载明的地址、联系电话作为联系方式，贷款人或者人民法院、仲裁机构、公证机构可以向该地址通过邮寄或直接送达的方式发送各类通知、文书，但借款人另行签署送达地址确认书的，以该确认书为准；5.如果联系地址发生变更的，及时书面通知贷款人，否则导致借款人无法收到本条第4项所述通知、文书的不利后果，由借款人自行承担。”关于借款人的违约责任问题，《个人借款合同》第十三条第（一）项约定：借款人未按本合同约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收50％罚息；第（二）项约定：发生下列情形之一的，贷款人有权要求限期纠正违约行为，停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人和贷款人签订的其它借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施：1.借款人未按本合同用途使用借款或者未按本合同约定的金额、时间归还借款本息的；2.……3.……4.借款人任何其他债务在到期（包括被宣布提前到期）后未能清偿，或者不履行或违反其他协议项下的义务的；5.……6.可能导致贷款人在本合同项下债权的实现受到不利影响的其他情形。《个人借款合同》还约定了其它事项。《个人借款合同》尾部签字盖章处分别由作为借款人的被告王雪玲在“借款人（签章）”处签名并捺印，“共同借款人（如有，签章）”处为空白，无人签字或捺印；“贷款人（公章）”处加盖原告襄阳农商银行印章。2019年3月15日，即《个人借款合同》签订的当天，原告襄阳农商银行按照《个人借款合同》第七条关于放款方式的约定，依约向被告王雪玲在原告襄阳农商银行开设的银行账户（账号：81×××33）发放贷款约定的贷款80000元，约定的借款到期日期为2022年3月14日。截至2019年7月16日，被告王雪玲偿还原告襄阳农商银行借款本金7856.2元，利息2376.87元，罚息11.14元，合计偿还借款本息（含罚息）10244.21元，尚欠借款本金72143.8元未予偿还，自此之后未再支付利息。被告王雪玲、贵万晶系夫妻。本院认为，被告王雪玲以房屋装修需要为由，向原告襄阳农商银行申请贷款，原告襄阳农商银行同意贷款。为此，2019年3月15日原告襄阳农商银行与被告王雪玲签订《个人借款合同》。《个人借款合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，对合同相对方均具有法律约束力。合同签订当天，原告襄阳农商银行依约向被告王雪玲履行了发放80000元贷款的义务。双方在合同履行期内，被告王雪玲仅还款至2019年7月16日，尚欠借款本金72143.8元，之后未再按约定偿还原告襄阳农商银行借款本息，事实清楚，该借款本金72143.8元，被告王雪玲应予偿还。《个人借款合同》约定借期内利率为年利率9.07%，逾期还款利率在9.07%基础上加收50％罚息，即逾期利息为年利率13.605％。上述借期内年利率和逾期还款之年利率标准系双方约定，且不违反利率管制规定，借款方应依约如期还本付息。在逾期还款情形下，依照合同约定，被告王雪玲应该按照年利率13.605％支付逾期利息（罚息）责任。关于原告襄阳农商银行提出的《个人借款合同》提前到期诉讼主张能否成立的问题，本院认为，《个人借款合同》第十三条对此作出了约定，该条第（一）项约定：借款人未按本合同约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收50％罚息；该条第（二）项约定，发生下列情形之一的，贷款人有权要求限期纠正违约行为，停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人和贷款人签订的其它借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施：1.借款人未按本合同用途使用借款或者未按本合同约定的金额、时间归还借款本息的；2.……3.……4.借款人任何其他债务在到期（包括被宣布提前到期）后未能清偿，或者不履行或违反其他协议项下的义务的；5.……6.可能导致贷款人在本合同项下债权的实现受到不利影响的其他情形。该约定实际系合同当事人关于违约情形下对违约方当事人附生效条件的加速贷款到期合同条款，在合同约定的当事人违约事由即借款人未按本合同约定的金额、时间归还借款本金、利息或其他任何应付款项等事由发生、生效条件成就时，该加速贷款到期合同条款即发生法律效力。依照《中华人民共和国合同法》第四十五条及第五十二条的规定，该约定意思表示真实，不违反法律法规强制性规定，系有效条款。在王雪玲自2019年7月16日后未再按《个人借款合同》约定的金额、时间归还借款本金、利息，加速贷款到期合同条款约定的违约事由发生，加速贷款到期生效条件业已成就。在此情形下，原告襄阳农商银行据此条款诉请《个人借款合同》自2019年7月16日立即到期，并诉请案涉借款合同项下未偿还的借款立即到期，立即收回被告王雪玲未偿还款项，并追究相应民事责任的主张，符合合同约定和法律规定，本院对原告襄阳农商银行诉请由被告王雪玲偿还借款本金元，并自2019年7月17日起，以借款本金72143.8元为基数，按年利率13.605％支付借款利息（罚息）至债务清偿之日止的诉讼主张，依法予以支持。对于被告贵万晶责任承担问题，本院认为，虽然案涉借款80000元系以房屋装修用途名义所借，在《个人借款合同》第九条也有关于借款人王雪玲陈述和保证承诺，但本案中，原告襄阳农商银行没有提交证据证实作为王雪玲配偶的被告贵万晶，系共同借款人或参与并同意借款、或者作出其愿意与借款人王雪玲共同担责的意思表示；案涉借款也无法确定为系被告王雪玲、贵万晶夫妻共同债务，应该共同担责。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条关于“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，本院认为，案涉借款发生在原告襄阳农商银行和被告王雪玲之间，因被告贵万晶既不是案涉借款的当事人，本案中没有证据证明被告贵万晶享有案涉借款中的有关权利，作为债权人的原告襄阳农商银行也未能举证证明案涉债务用于夫妻共同生活、生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故原告原告襄阳农商银行提出由被告贵万晶承担民事责任的诉讼主张，在现有证据条件下，本院不予支持。被告王雪玲、贵万晶经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本院对案件事实的查明及法律关系的认定，本院依法缺席审理和裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司与被告王雪玲于2019年3月15日签订的《个人借款合同》自2019年7月16日立即到期。二、被告王雪玲于本判决生效之日起十日内偿还原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司借款本金72143.8元，并自2019年7月17日起，以借款本金72143.8元为基数，按年利率13.605％支付借款利息（罚息），至债务清偿之日止。三、驳回湖北襄阳农村商业银行股份有限公司对被告贵万晶的诉讼请求。四、驳回原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费802元，由被告王雪玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  聂志军二〇一九年十一月十五日书记员  张剑伟