宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院民事判决书（2019）宁0202民初3035号原告：中国建设银行股份有限公司石嘴山分行。负责人：朱某。委托诉讼代理人:孙某，住石嘴山市，特别授权代理。被告：余某1，职业不详，住石嘴山市。委托诉讼代理人：余某2，户籍住址宁夏平罗县，系余某1父亲，特别授权代理。被告：张某，职业不详，住石嘴山市。被告：石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司。法定代表人：王某，系该公司董事长。原告中国建设银行股份有限公司石嘴山分行（以下简称建行石嘴山分行）与被告余某1、张某、石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司（以下简称盛鼎基业）金融借款合同纠纷一案。本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月17日公开开庭进行了审理。原告建行石嘴山分行委托诉讼代理人孙某、被告余某1委托诉讼代理人余某2到庭参加了诉讼，被告张某、盛鼎基业经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。建行石嘴山分行向本院提出诉讼请求：1.依法判决提前解除原告与被告签订的2012-0344号个人住房（商业用房）借款合同，原告依法享有处置被告抵押房产所得价款的优先受偿权；2.判令被告偿还尚欠原告借款本金129025.10元，利息6908.40元，罚息1720.74元，合计137654.24元，暂结付至2019年5月31日，2019年5月31日后产生的利息，判决利随本清；3.判令石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司承担连带责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2012年5月7日，向我行申请个人住房贷款340000元，抵押物为被告所购住房，位于石嘴山市。原告经调查落实，同意对被告发放贷款340000元，借款期限为10年（2012年5月14日至2022年5月14日）。在贷款发放后被告未按照合同规定偿还借款本息，截止2019年5月31日，被告拖欠我行本金129025.10元及利息6908.40元，罚息1720.74元，合计金额137654.24元。原告为防范此笔借款风险的发生，于2012年5月11日与原告签订了2012-0344号《个人住房（商业用房）借款合同》，被告用属己所有的房产为其债务予以抵押，并且依法办理了房产他项权证。为维护原告的合法权益诉至法院，请求判如所请。被告余某1对原告的诉讼请求和事实理由均无异议。被告张某、盛鼎基业未到庭，在开庭审理前也未向法庭提交书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求向法庭提交了《个人住房（商业用房）借款合同》等证据，被告余某1对原告所举的全部证据均无异议，原告出示的证据真实、合法，与本案具有关联性，故本院均予以确认并在卷佐证。被告余某1、张某、盛鼎基业未向法庭提交证据。根据当事人陈述及本院审查认定的证据，本院认定事实如下：2012年5月11日，贷款人中国建设银行股份有限公司石嘴山分行与借款人余某1签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定借款人借款340000元用于购房，借款期限为120个月，自贷款实际发生之日起开始计算。贷款人将款项一次性划入盛鼎基业账户。本合同项下贷款利率采用浮动利率，利率形成方式为：在基准利率基础上上浮20%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次。利率调整日为每年的1月1日。基准利率是指中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率。借款利息自贷款支付日起按日计息，每月计息天数按实有天数计算。借款人未能按约定还款时，贷款人有权对逾期归还的贷款本金和利息分别按照逾期天数，按合同第四条的约定的罚息率（借款利率基础上上浮50%）计收罚息和复利。贷款本金的支付方式为贷款人受托支付。借款人以等额本金的方式向贷款人偿还本金支付利息。约定还款日为每月1至25日。合同约定借款人或者担保人出现合同第十六条所列任意一款情形：贷款人有权停止发放贷款；或宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的贷款关系；对借款人未按时还清任一期本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按照合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按其足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率等。被告余某1、张某在签订涉案《个人住房（商业用房）借款合同》时系夫妻关系。2012年5月11日，保证人石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司与债权人中国建设银行股份有限公司石嘴山分行达成《个人住房（商业用房）借款合同》项下的保证条款，约定为确保《个人住房（商业用房）借款合同》项下债务履行提供保证担保。约定保证方式为连带责任保证，保证人承诺当债务人未按照合同约定履行债务时，无论贷款人对本合同项下债权是否拥有其他担保，不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三人同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照合同约定在其保证范围内承担保证责任。合同约定的保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用等。合同约定保证期间为保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。2012年5月11日，抵押人余某1、张某与抵押权人中国建设银行股份有限公司石嘴山分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》项下抵押条款，抵押担保范围包括借款合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用等。抵押物为大武口区x号房产。2012年5月11日双方就涉案的x小区房屋办理了预购商品房抵押权预告登记（石房预大武口区字第00xxxxx号）。2012年5月14日，中国建设银行股份有限公司石嘴山分行以受托支付的方式向石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司账户发放340000元借款。借款发放后，余某1未按期履行还款义务，截止至2019年5月31日，余某1尚欠原告借款本金129025.10元及利息6908.40元、罚息1720.74元，合计137654.24元。本院认为，建行石嘴山分行与余某1、盛鼎基业签订的《个人住房（商业用房）借款合同》均系彼此真实意愿表示，合法有效，对合同当事人具有约束力。因余某1未能按约定足额清偿借款本息，按照合同约定，原告有权要求解除与被告之间的借贷关系，有权要求被告立即清偿借款本息及相关费用。故原告主张解除涉案《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告余某1清偿借款本息的诉求有事实及法律依据，本院予以支持。截止至2019年5月31日，余某1尚欠原告借款本金129025.10元及利息6908.40元、罚息1720.74元，合计137654.24元，被告余某1应按照本判决确定的履行日期按时向原告偿还。关于原告主张2019年5月31日后产生的利息要求利随本清的诉求，因被告实际还款日期并不能确定，2019年5月31日后产生的利息被告应按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准向原告支付至本判决确定的履行之日止，本院予以支持。另外，建行石嘴山分行提前收回案涉借款，也使案涉保证合同的保证责任履行期限得以确定，即建行石嘴山分行主张提前行使收回借款之日促使保证期间的始期往前提。在保证期间开始之日，建行石嘴山分行向盛鼎基业主张对上述下欠借款本息承担连带清偿责任，实属正当，故本院予以支持。因位于xx区房屋仅办理了预购商品房抵押权预告登记手续，并不是法律意义上抵押权的设立，建行石嘴山分行不享有位于xx区房屋为案涉借款提供抵押的优先受偿权，故建行石嘴山分行主张享有被告抵押房屋所得价款优先受偿权的诉求，本院不予支持。关于原告要求被告张某承担还款责任的诉讼请求，张某并未在借款人处签字捺印，其只是在抵押人处签字捺印，其不是共同借款人，故不应承担还款责任，本院对原告的该项诉讼请求不予支持。被告张某、盛鼎基业经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其享有相应质证权、辩论权等诉讼权利的放弃，应承担对其不利的相应法律后果。综上所述，为维护民事主体的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司石嘴山分行与被告余某1、石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司于2012年5月11日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告余某1向原告中国建设银行股份有限公司石嘴山分行偿还借款本金129025.10元，借款利息6908.40元（截止2019年5月31日），罚息1720.74元（截止2019年5月31日），合计137654.24元，于本判决生效后十日内付清；2019年5月31日以后的利息，被告余某1按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准向原告中国建设银行股份有限公司石嘴山分行支付至本判决确定的履行之日止；三、被告石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司对上述款项向原告中国建设银行股份有限公司石嘴山分行承担连带清偿责任，被告石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司在履行上述义务后有权向被告余某1追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司石嘴山分行其他诉讼请求。如义务方未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3054元，减半收取1527元，由被告余某1、石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法。  审判 员   刘 佳 二〇一九年十月三十一日 书记 员    张玉双 附：本判决适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条 当事人协商一致，可以解除合同。  当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国担保法》第六条 本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条 保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条 保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条 人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国物权法》第二十条 当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十条 债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条 以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条 人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条 被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条 发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。本院特别提醒：当事人上诉的，应当于递交上诉状之日起至上诉期届满后七日内，向石嘴山市中级人民法院交纳上诉案件受理费，逾期则视为放弃上诉。