湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0104民初15717号原告：长沙银行股份有限公司含浦支行，住所地湖南省长沙市岳麓区学士路**天聿商务楼。负责人：冯辉，该行行长。委托诉讼代理人：马洲璇，男，客户经理，住长沙市岳麓区。委托诉讼代理人：苏俊梅，湖南芙蓉律师事务所律师。被告：黄钰，女，1970年4月3日出生，汉族，无业，住长沙市岳麓区。原告长沙银行股份有限公司含浦支行与被告黄钰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月4日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长沙银行股份有限公司含浦支行的委托诉讼代理人马洲璇、苏俊梅，被告黄钰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长沙银行股份有限公司含浦支行向本院提出诉讼请求：1、解除申请人与借款人黄钰在2018年8月20日签订的编号为1011010210201808200003《个人购房抵押（保证）借款合同》;2、被告黄钰提前清偿所欠原告的借款本金874039.28元,并支付拖欠原告借款利息20896.54元（包括利息20360.24元、复息0元、罚息536.30元;利息暂计至2019年9月27日,后续利息按照《个人购房抵押（保证）借款合同》约定计算至被告实际清偿之日止）；3、原告对涉案位于长沙市芙蓉区房产享有抵押优先受偿权。事实及理由：2018年8月20日,原告与被告黄钰签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》编号为1011010210201808200003,合同约定被告黄钰名下的位于长沙市芙蓉区房产,为上述债务作抵押担保,并于2018年8月30日办理了他项权证号为湘（2018）长沙市不动产证明第0284284号的不动产抵押他项权证。合同约定借款月利率为4.6958‰,还款方式为每月按等额本息偿还方式归还贷款本息,最后一期还款日为2033年8月27日;《个人购房抵押（保证）借款合同》第三条3款约定:借款人未按本合同的约定归还借款时,贷款人有权对逾期归还的贷款本金和利息按逾期天数,在借款利率的基础上上浮50%计收罚息和复利,罚息和复利月利率均为7.0437‰;2018年8月27日,原告与被告黄钰签订了编号为1011010210201808200003的《借款借据》,原告向被告黄钰发放了二手楼住房按揭贷款90万元;截至2019年9月27日,被告黄钰已违约5期未归还贷款本息（贷款本金余额874039.28元,拖欠原告贷款利息20896.54元）。《个人购房抵押（保证）借款合同》第二章第十条第7款约定:“如借款人未按本合同的约定履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形,抵押权人与抵押人可以协议折价或者、变卖抵押物...用于清偿债务。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费、保管担保财产的费用及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）等。第十二条第7款约定:借款人未按本合同的约定偿还贷款本息,贷款人有权提前收贷,提前收贷时贷款人可行使担保权...;第十三条第2款约定:违约发生后,贷款人有权采取下列一项或多项措施:借款人不按本合同的约定付足应付的任何款项、费用,贷款人可以通过任何合法途径或方式追索,由此而引起的一切费用由借款人负责承担...”合同第十六条对发生诉讼时法院送达相关法律文书的有效地址进行了详尽的约定。综上,原告与被告黄钰签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》合法有效,被告黄钰向原告提供的抵押财产的抵押权之设立亦合法有效,且《个人购房抵押（保证）借款合同》项下被担保的债权已违约。被告黄钰的违约行为已严重影响原告债权的实现,依合同约定被告黄钰须履行归还全部贷款本金874039.28元、利息20896.54元【利息（含罚息、复利）暂计算至2019年9月27日止,后续利息、罚息、复息按照借款合同约定计算至被申请人实际清偿之日止】的义务并承担的抵押担保责任。鉴于以上事实和理由,为维护原告合法债权,收回信贷资金,特向贵院提起诉讼,恳请贵院判如所请被告黄钰辩称：房子贷款时，为何评估了100多万元，现在的市价只值六十万左右，我受了误导。对其他无异议。当事人提交了证据，本院组织双方当事人进行证据交换及质证，对双方当事人均无异议的原告提交的《个人购房抵押(保证)借款合同》、房屋按揭贷款申请书、争议解决方式变更协议、借款借据、借款人银行流水、抵押登记他项权证、房屋不动产所有权证、欠款证明、发生欠款的期间明细，予以采信。经审理查明：2018年8月20日,原告长沙银行股份有限公司含浦支行与被告黄钰签订了编号为1011010210201808200003的《个人购房抵押（保证）借款合同》,其中约定被告黄钰因购买二手房向原告借款90万元，借款期限180个月，自2018年8月27日至2033年8月27日止，贷款利率按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮15%确定（合同约定利率为浮动利率，在本笔贷款发放后，如遇人民银行调整贷款基准利率，利率调整方式为次年1月1日调整），被告未按本合同的约定归还借款时,原告有权对逾期归还的贷款本金和利息按逾期天数,在借款利率的基础上上浮50%计收罚息和复利,罚息和复利月利率均为7.0437‰;被告未按本合同的约定偿还贷款本息,原告有权提前收贷,提前收贷时贷款人可行使担保权;且原告可以通过任何合法途径或方式追索,由此而引起的一切费用由被告负责承担；被告以所购的位于长沙市芙蓉区房产为上述债务作抵押担保,抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费、保管担保财产的费用及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）等。2018年8月27日,原告向被告黄钰发放了贷款90万元。截至2019年9月27日,被告黄钰已违约5期未归还贷款本息，尚欠原告贷款本金余额874039.28元,拖欠原告贷款利息20896.54元。本院认为：原告与被告签订的涉案《个人购房抵押（保证）借款合同》，内容合法，双方间的意思表示真实，双方间的金融借款及抵押合同关系成立且有效。被告未按期还款，其行为已构成违约，且达到原告提前收回贷款的条件，故对原告主张解除涉案合同，被告清偿全部本金及利息的诉请，予以支持。原告就涉案房屋办理了抵押登记，原告主张抵押优先受偿权，予以支持。被告抗辩借款时抵押房屋评估价太高，因此受误导。然评估价值是否过高均不影响涉案合同成立及效力。关于房屋到底能抵多少钱，在实际履行变现时以变现的价值为准。而评估本身不影响被告借款的意思和原告放款的意思。故对被告抗辩不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、解除原告长沙银行股份有限公司含浦支行与被告黄钰于2018年8月20日签订的编号为1011010210201808200003《个人购房抵押（保证）借款合同》；二、被告黄钰于本判决生效之日起三日内偿还原告长沙银行股份有限公司含浦支行借款本金874039.28元、利息及罚息（至2019年9月27日应还利息20360.24元、罚息536.3元，此后按约定的标准顺延计算至实际清偿之日止）；三、原告长沙银行股份有限公司含浦支行对被告黄钰名下位于长沙市芙蓉区房屋在上述债权范围内享有抵押优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期的债务利息。本案案件受理费减半收取6375元，由被告黄钰负担(此款已由原告先行垫付，被告在给付上述款项时一并给付原告)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  张玲二〇一九年十一月二十九日书记员  赵书附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，中止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。