吉林省通化市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉05民终1196号 上诉人（原审被告）：通化农村商业银行股份有限公司，住所：吉林省通化市新华大街**。 法定代表人：崔林，董事长。 诉讼代理人：李红军，男，1969年9月29日生，汉族，系该公司鸭园支行行长，住，住吉林省通化市/div> 上诉人（原审被告）：通化农村商业银行股份有限公司铁厂支行，住，住所：吉林省通化市二道江区铁厂镇铁西路**/div> 负责人：许文君，行长。 诉讼代理人：李红军，男，1969年9月29日生，汉族，系该公司鸭园支行行长，住吉林，住吉林省通化市iv> 被上诉人（原审原告）：甄广辉，男，1976年1月2日生，汉族，住吉林，住吉林省通化市iv> 诉讼代理人：金凤华，吉林易金律师事务所律师。 上诉人通化农村商业银行股份有限公司（以下简称通化农商行）、通化农村商业银行股份有限公司铁厂支行（以下简称通化农商行铁厂支行）因与被上诉人甄广辉金融借款合同纠纷一案，不服吉林省通化市二道江区人民法院（2019）吉0503民初329号民事判决，向本院提出上诉。本院于2019年10月21日立案后，依法组成合议庭审理了本案。现已审理终结。 通化农商行、通化农商行铁厂支行（以下简称农商行）上诉请求:1.依法撤销一审判决,改判驳回甄广辉的诉讼请求;2.诉讼费由甄广辉承担。事实与理由:一审判决认定事实、适用法律错误。第一，一审法院认为:“原告认为《担保借款合同》成立但效力待定;被告认为《担保借款合同》成立并已生效和履行……可以认定该合同成立但效力待定”。本案一审中，双方从没出现过上述认为和表述。一审判决认定事实错误。合同法第四十四条规定:“依法成立的合同，自成立时生效。”所以，一审判决《担保借款合同》成立但“效力待定”的认为没有事实及法律的依据。而农商行在一审时提供的中国农村信用合作社铁厂信用社借款申请书、担保人孟广红的担保书、国家公务员工资担保贷款扣款协议、甄广辉身份证复印件、贷款申请书、担保贷款合同、农村信用社贷款凭证、农村信用社到期贷款催收通知书等证据都是真实证据。说明甄广辉是本案所贷款偿还责任人。甄广辉在一审时认为自己从未有过、用过名章，贷款相关手续上的名章不是甄广辉的，是铁厂农村信用社（通化农商行铁厂支行）工作人员私自伪造其名章并伪造其签名，骗取这笔贷款。甄广辉的上述主张没有证据。第二，在一审中，甄广辉的诉讼请求是解除贷款合同、消除不良贷款记录、赔偿精神损害抚慰金二万元。应当说明的是，甄广辉在一审期间始终不承认其贷款事实成立，但一审判决确认为“原告在被告诉讼时效外，不同意偿还被告的贷款，要求二被告解除原告不良征信记录。合乎情理，予以支持。”这与本案双方主张的事实和审理查明的事实存在矛盾。甄广辉一审诉讼请求是确认之诉，而一审判决认为是给付之诉。在甄广辉没有要求两诉合并审理时一审将其混为一谈是错误的。第三，本案一审判决所依照《中华人民共和国合同法》第二十五条、第四十五条、第六十条第一款、第九十四条、《中华人民共和国民法总则》第五条、第七条的规定，做出判决。但这些法律规定没有一条与其判决如下的判决内容有关。一审判决适用法律错误。 甄广辉辩称，一审判决认定事实清楚，证据确实充分，适用法律正确，应予维持，驳回农商行的上诉请求。农商行的第一部分事实与理由所陈述的观点不符合事实，也并不能否认原审查明的事实和认定的证据。其上诉请求并没有对原审认定的基本事实和相关证据提出有说服力的不同意见，在上诉状中也没有提出任何证据予以支持。因此，应当承担对自己不利的后果。 甄广辉向一审法院起诉请求：1.判令农商行立即解除贷款合同，消除甄广辉不良贷款记录；2.赔偿精神损害抚慰金20000元。事实与理由：甄广辉于2005年5月向通化农商行铁厂支行（原通化市二道江区铁厂信用社，以下简称铁厂信用社）提出借款50000元的申请，发出借款邀约，铁厂信用社承诺贷款50000元，双方《担保借款合同》成立。但事后一直没有接到对方的放款通知，甄广辉以为对方贷款审批程序严格，借款申请没有通过，也就没再过问。2017年，甄广辉因购房申请借款，被告知有不良征信记录，不能在银行办理借款。经查，甄广辉在2005年5月向铁厂信用社提出借款50000元的申请，在2005年7月28日，该笔贷款就发放下来了，只是没有发放到甄广辉手中，该贷款的去向不得而知。现该笔贷款逾期金额已经高达125312元。铁厂信用社从未向甄广辉支付过贷款。综上，农商行作为专业的金融机构，在操作贷款业务时应严格履行操作规程，但铁厂信用社却严重违规操作，将本应发放给甄广辉的贷款发放给了别人，却将借款落在了甄广辉的名下，让甄广辉背负了偿还借款的义务。由此给甄广辉的生活带来了一系列的不便与挫折，致使甄广辉遭受精神痛苦。 农商行一审辩称，不同意甄广辉的诉讼请求。甄广辉的借款申请书是在2005年7月28日提交的，借款申请书是甄广辉根据自己的实际用途书写，贷款发放审批程序严格，操作流程规范，发放贷款只留印章，不用签字。甄广辉主张没有拿到贷款是不成立的。甄广辉要求精神损害赔偿，没有法律依据，不予赔偿。 一审法院认为，双方之间对《担保借款合同》是否履行，农商行是否应当解除甄广辉的不良征信记录，应否赔偿精神损失存在争议。双方之间的《担保借款合同》效力待定，要求解除合同的观点不正确，应当撤销合同而不是解除合同，对解除合同的诉讼请求，不应支持。甄广辉要求赔偿精神损害，没有证据，不应支持。甄广辉在诉讼时效外，不同意偿还贷款，要求解除不良征信记录，合乎情理，应予支持。综上所述，双方之间的《担保借款合同》效力待定，甄广辉要求解除合同的观点不正确，而甄广辉欲行使撤销权已经超过了规定的期限，对解除合同的诉讼请求，不予支持。甄广辉要求赔偿精神损害，没有证据，不予支持。甄广辉在诉讼时效外，不同意偿还贷款，要求解除不良征信记录，合乎情理，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二十五条、第四十五条、第六十条第一款、第九十四条、《中华人民共和国民法总则》第五条、第七条规定，遂判决：一、农商行于判决生效后十日内，解除甄广辉的不良征信记录；二、农商行给付甄广辉1880元鉴定费；三、驳回甄广辉的其他诉讼请求。案件受理费300元，由农商行负担。 本院二审经审理查明，通化农村商业银行股份有限公司铁厂支行原系通化市二道江区铁厂信用社。2005年7月28日，甄广辉向通化市二道江区铁厂信用社出具申请书，称因购房资金不足，申请贷款五万元，期限为半年。到期本利一次性还清。如过期，愿扣本人工资偿还贷款本息。甄广辉在申请书中签名。同日，借款担保合同中借款单位处系加盖的甄广辉条形名章，贷款凭证借款单位签章处系加盖甄广辉条形名章。甄广辉否认签订借款担保合同及收到贷款。2009年4月27日，农村信用社逾期贷款催收通知书中借款人处签名为“甄广辉”。一审中，甄广辉申请对该签名进行鉴定，经吉林信达司法鉴定中心鉴定，意见为：签名字迹不是甄广辉本人书写。 本院认为，中国人民银行征信中心关于甄广辉不良贷款信息来源于2005年7月28日通化农村商业银行股份有限公司发放的5万元贷款逾期超过90天。甄广辉主张申请了案涉贷款，但未签订借款担保合同，未实际收到贷款，要求解除借款担保合同、消除不良贷款记录。现农商行提供的贷款申请书中有甄广辉签名，但同日的借款担保合同及贷款凭证中甄广辉未签字，仅有条形名章。农商行主张该名章为甄广辉持有，贷款实际发放给甄广辉，甄广辉对此予以否认。农商行提供了自制凭证、其与他人签订的借款担保合同、证人证言等证据。本院认为，农商行自制凭证等证据不能证明已将贷款交付甄广辉，他人的借款担保合同上亦是条形名章，真实性无法确认，证人证言未证实甄广辉实际收到贷款。故农商行提供的证据不足以证明甄广辉签订了借款担保合同，并实际收到贷款。农商行提供的催款凭证中甄广辉的签字，经鉴定并非甄广辉本人签字，农商行也未证明已偿还的贷款系甄广辉还款，并认可曾向案外人催要贷款。故农商行抗辩是因甄广辉逾期还贷形成不良贷款信息的主张，依据不足，本院不予支持。 综上所述，通化农商行、通化农商行铁厂支行的上诉理由不成立，其上诉请求应予驳回；一审判决结果正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费300元，由通化农村商业银行股份有限公司、通化农村商业银行股份有限公司铁厂支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  吴兴彦 审判员  王立武 审判员  范立华 二〇一九年十一月五日 书记员  于小桐