朝阳市双塔区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽1302民初2584号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司朝阳市分行，住所地朝阳市双塔区友谊大街三段**，统一社会信用代码91211300MA0U6KXG2W。负责人：林旭，行长。委托代理人：赵建华，男，1981年1月12日出生，汉族，该行风险管理部职员，住朝阳市双塔区。被告：徐丽娟，女，1991年9月16日出生，汉族，住辽宁省建平县。被告：冯国彬，男，1979年2月7日出生，汉族，住辽宁省建平县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司朝阳市分行与被告徐丽娟、冯国彬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司朝阳市分行的委托代理人赵建华到庭参加诉讼，被告冯国彬、徐丽娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司朝阳市分行向本院提出诉讼请求：1、被告徐丽娟给付贷款本金216,090.59元、利息5,632.25元，合计221,722.84元，计算至2019年4月24日，以后利息、罚息计算至贷款还清之日止；2、徐丽娟抵押房产承担担保责任，抵押物优先受偿；3、冯国彬承担连带保证责任；4、被告承担一切诉讼费用（含评估、拍卖、保全费等费用）。事实和理由：2017年6月15日，被告徐丽娟与原告签订《个人消费贷款及担保合同》，用坐落于辽宁省朝阳市双塔区房屋进行抵押担保。原告与冯国彬签订借款合同补充协议，为此笔贷款承担连带保证责任。2017年6月26日在原告处借款230,000元，贷款期限180个月，还款方式为等额本息还款法，在被告还款过程中，未能按合同约定履行还款责任。经原告催要未果，为维护原告合法权益，故诉至法院。被告冯国彬、徐丽娟均未到庭，均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年6月15日，原告与被告徐丽娟签订《个人消费贷款及担保合同》，约定被告徐丽娟因购买位于双塔区房屋向原告借款230,000元，贷款期限180个月，自2017年6月15日至2032年6月15日，借款年利率4.41%，还款方式为按月等额还本付息，被告徐丽娟用其购买的房屋为上述借款提供抵押担保，并于2017年6月21日办理了抵押登记，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。该合同第十一条对罚息、复利进行了约定；第十二条约定：“……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……5.处分抵押物，实现抵押权……7.要求保证人承担保证责任……”。2017年6月15日，被告冯国彬、徐丽娟与原告签订借款合同补充协议，约定被告冯国彬为上述借款提供连带责任保证，保证范围包括但不限于贷款本息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金等和贷款人实现债权的费用（如诉讼费、律师费、公证费、执行费等），但未约定保证期间。2017年6月26日，原告将上述借款划入被告徐丽娟指定的账户。被告徐丽娟在原告向其发放借款后，只偿还了部分借款；截止2019年4月24日，被告徐丽娟已连续180天未能按借款合同的约定向原告履行偿还借款本息的义务，总计拖欠原告借款本息221,722.84元。上述事实，有《个人消费贷款及担保合同》、借款合同补充协议、不动产登记证明、个人贷款（手工）借据、放款通知单、放款单、受托支付转账凭证、结清试算截屏、实时还款流水截屏、抵押物清单、庭审笔录等证据予以证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告徐丽娟签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告向被告徐丽娟依约发放借款，现被告徐丽娟未按约定按时向原告偿还借款及利息，逾期天数达到了合同中约定的宣布已经发放的贷款提前到期、要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生费用、处分抵押物实现抵押权、要求保证人承担保证责任的条件，故被告徐丽娟应将拖欠原告的借款本金216,090.59元及利息5,632.25元（截止2019年4月24日，本息合计221,722.84元）偿还原告，并自2019年4月25日起按约定的利率给付原告利息、罚息，利随本清。被告徐丽娟自愿用其所有的位于双塔区房屋对本案中的借款提供抵押担保，且办理了抵押登记，抵押权已经设立，原告对被告徐丽娟所有的上述抵押房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告冯国彬自愿为被告徐丽娟的上述借款提供连带责任保证，虽未约定保证期间，但根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任”；《最高人民法院关于适用法若干问题的解释》第三十四条第二款规定：“连带保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效”，从该司法解释可以看出，连带保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，保证期间自然转化为保证合同的诉讼时效。本案中，原告于债务履行期限届满前向保证人冯国彬主张权利，被告冯国彬应承担保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权……”，本案中双方对此没有约定，被告徐丽娟用自有的房屋提供抵押担保，故被告冯国彬应在原告对抵押房屋实现优先受偿权后仍未偿还原告的剩余借款本息向原告承担连带给付责任；其承担保证责任后，有权向被告徐丽娟追偿。关于原告的要求被告承担一切诉讼费用（含评估、拍卖、保全费等费用）的诉讼请求，该评估、拍卖、保全费等费用未实际发生，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告徐丽娟于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司朝阳市分行借款本金人民币216,090.59元及利息5,632.25元（截止2019年4月24日），合计221,722.84元，并自2019年4月25日起按约定的利率给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司朝阳市分行利息、罚息，利随本清；二、如被告徐丽娟未能将上述借款本息偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司朝阳市分行，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司朝阳市分行对被告徐丽娟所有的位于双塔区房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、被告冯国彬对上述款项在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司朝阳市分行对被告徐丽娟所有的提供抵押担保的位于双塔区房屋实现优先受偿权后，仍未偿还原告的剩余借款本息向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司朝阳市分行承担连带给付责任。被告冯国彬承担保证责任后有权向被告徐丽娟追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司朝阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,626元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司朝阳市分行预交），公告费400元，合计5,026元，由被告冯国彬、徐丽娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省朝阳市中级人民法院。审 判 长  邹德辉人民陪审员  王 娟人民陪审员  高云红二〇一九年十一月十二日法官助理包爽书记员高雅祺