四川省兴文县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1528民初1607号 原告：中国农业银行股份有限公司兴文县支行。住所地：兴文县古宋镇香山东路**。统一社会信用代码91511528709058058P。 法定代表人：盛学锋，行长。 委托诉讼代理人：廖雪松，该单位职工。 委托诉讼代理人：余健波，男，汉族，1986年4月3日出生，四川省兴文县人，住兴文县。 被告：程天明，男，汉族，出生于1966年10月7日，住四川省兴文县。 被告：吴定会，女，汉族，出生于1963年10月27日，住四川省兴文县。 被告：兴文嘉记置业有限公司，，住所地：兴文县古宋镇光明新城大龙城小区**统一社会信用代码915115280582233978。 法定代表人：王志强。 委托诉讼代理人：刘伟，该公司员工。 委托诉讼代理人：周敏，该公司员工。 原告中国农业银行股份有限公司兴文县支行（以下至判决主文前简称兴文农行）与被告程天明、吴定会、兴文嘉记置业有限公司（以下至判决主文前简称嘉记置业）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告兴文农行的委托诉讼代理人廖雪松、余健波，被告程天明、吴定会以及被告嘉记置业的委托诉讼代理人刘伟、周敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告兴文农行向本院提出诉讼请求：1、判令被告程天明、吴定会（程正敏的法定继承人）、兴文县嘉记置业有限公司偿还我行发放的个人住房公积金贷款本金225882.41元及截止至2019年7月20日的利息1852.29元，合计227734.7元，以后的利息、复利按合同约定计收；2、判令确认程正敏所有坐落于兴文县产（房屋备案合同号2017110141、他项权证川20**兴文县不动产证明第0003272号）承担抵押保证责任；原告享有抵押权优先受偿权利；3、判令被告嘉记置业承担阶段性连带保证担保责任。4、案件诉讼费由被告承担。事实和理由：被告程天明、吴定会之女程正敏于2018年10月19日在原告处办理个人住房公积金贷款人民币230000元，用于购买嘉记置业修建的位于兴文县产，贷款期限20年，约定于2038年10月18日到期，现贷款余额为225882.41元，欠逾期利息1852.29元。该笔贷款由嘉记置业提供阶段性连带担保。贷款发放初期，借款人程正敏正常还款。从2019年3月起，该笔贷款出现逾期未还的情形，经打听，贷款人程正敏已经死亡，将不能按期偿还原告贷款本息，经原告多次催收，被告嘉记置业拒不履行担保责任。特诉至来院，请求判令三被告偿还我行借款本金、利息以及罚息、复利。 被告程天明、吴定会辩称，原告所诉属实，对原告诉请的金额予以认可，但程天明、吴定会作为贷款人程正敏的法定继承人，自己声明放弃对程正敏遗产的继承，愿意将程正敏生前所购房屋交由原告处置用于偿还贷款。程天明自认程正敏的遗产（位于兴文县现由其控制管理，愿意作为遗产保管人参与本案诉讼。 被告嘉记置业辩称，原告所诉属实，我方愿意承担保证责任。 经审理查明，被告程天明与被告吴定会系夫妻关系，1991年5月28日生育一女程正敏（公民身份号码：5115281991××××××××）。程正敏供职于兴文县畜牧水产局，2018年4月17日，程正敏向宜宾市住房公积金管理中心申请住房贷款230000元，用于购买被告嘉记置业开发的位于兴文县屋。宜宾市住房公积金管理中心以宜公贷字162018000797号委托贷款通知书委托原告兴文农行向程正敏发放公积金贷款，借款人程正敏与原告以及被告嘉记置业于2018年4月24日签订《住房公积金借款/担保合同》，合同特别签订条款中约定：1、程正敏向原告借款金额230000元；2、借款期限为240个月；3、贷款年利率为3.25%，执行浮动利率；逾期罚息为执行贷款利率加收100%；复利按中国人民银行规定计收。4、程正敏授权原告将该借款直接划入嘉记置业在农行的账户；5、还款方式为等额本息，还款周期为一个月，还款日为每期借款发放日的对应日；6、程正敏将所购位于兴文县屋为借款提供抵押担保；程正敏以其住房公积金账户余额作为质押担保；被告嘉记置业为其提供阶段性保证；对保证期间无约定。原告依约于2018年10月19日向被告嘉记置业账户发放230000元贷款，完成向程正敏发放借款的义务。程正敏向原告还款至2019年3月19日，尚欠原告借款本金225882.41元以及2019年3月19日起至以后的利息。另查，程正敏于2017年11月16日向被告嘉记置业交纳了购房款首付款58371元，加上直接支付给被告嘉记置业的住房公积金贷款230000元，程正敏已经付清被告嘉记置业的全部购房款。被告嘉记置业已经将该房屋交付给买房人程正敏，程正敏对该房屋已进行部分装修，现该房屋由程正敏的父亲程天明保管。2018年5月10日，原告及程正敏在兴文县国土资源局进行了案涉预购房屋的抵押权预告登记，证号：川（2018）兴文县不动产证明第0003272号。2019年3月26日，兴文县公安局大坝派出所出具《居民死亡户籍注销证明》，载明程正敏自杀死亡。原告诉至来院，请求：1、判令被告程天明、吴定会（程正敏的法定继承人）、兴文县嘉记置业有限公司偿还原告发放的个人住房公积金贷款借款本金225882.41元及截止至2019年7月20日的利息1852.29元，合计227734.7元，以后的利息、复利按合同约定计收；2、判令确认程正敏所有坐落于兴文县产（房屋备案合同号2017110141、他项权证川20**兴文县不动产证明第0003272号）承担抵押保证责任；原告享有抵押权优先受偿权利；3、被告嘉记置业承担阶段性连带保证担保责任。4、案件诉讼费由被告承担。 上述事实，有原告向本院提供的被告及借款人程正敏的身份证、户口簿复印件，程正敏死亡证明、借款申请、《住房公积金借款/担保合同》、《商品房买卖合同》、不动产抵押权证等证据及原、被告陈述在案佐证。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告及借款人程正敏、担保人嘉记公司签订的《住房公积金借款/担保合同》系合同当事人的真实意思表示，其内容不违反法律规定，依法应受法律保护。借款人未按照合同约定还本付息，属违约行为，依法应当承担违约责任。争对本案争议焦点，本院审判意见如下：1、被告程天明、吴定会的责任承担问题。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”之规定，被告程天明、吴定会明确放弃对程正敏遗产的继承，可以不承担被继承人程正敏的债务，原告诉请被告程天明、吴定会承担偿还借款的责任，本院不予支持。2、关于原告是否享有抵押物的优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第三十四条“下列财产可以抵押：（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物。…”、《中华人民共和国物权法》第九条第一款“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”和第十四条“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自载于不动产登记簿时发生效力。”的规定，原告就抵押物只办理了抵押预告登记，并未办理抵押登记，原告未取得抵押物权，不享有该房屋的优先受偿权。原告的主张不符合法律规定，本院不予支持。3、被告嘉记置业的责任承担问题。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款…”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本案中，原告及被告嘉记置业在所签的《住房公积金借款/担保合同》第十六条第（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：13借款人连续3个月或者累计6个月未缴存住房公积金；第十七条出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：（二）宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。借款人程正敏因自杀导致从2019年3月19日起连续三个月未缴存住房公积金，原告要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，应视为主债务履行期届满。同时该合同第十二条第（一）项中约定“保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。”、第（三）项中约定“保证期间见本合同第四十条的约定”，但该合同第四十条为“此栏空白”，视为并未约定保证期间。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债权履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。”的规定，原告主张保证人嘉记置业承担保证责任符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，本案借款人已经死亡，且借款人所购房屋的权属未发生转移，尚在被告嘉记置业的名下，购房人未取得该房屋的处分权，原告请求担保人即被告嘉记置业承担保证责任，被告嘉记置业具有直接向原告支付欠款的责任。4、遗产保管人责任。本案中被告程天明自愿作为程正敏遗产的保管人参与诉讼，根据《中华人民共和国继承法》第二十四条“存有遗产的人，应当妥善保管遗产，任何人不得侵吞或者争抢。”的规定，被告程天明有妥善保管遗产的义务。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国继承法》第三十三条、第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十六条第一款、第三十三条第一款、第三十四条第一款第（三）项、《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条之规定，判决如下： 一、被告兴文县嘉记置业有限公司于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司兴文县支行因程正敏所欠原告借款的本金225882.41元及截止至2019年7月20日的利息1852.29元；2019年7月20日以后的利息为年利率3.25%（执行浮动利率），逾期罚息为执行贷款利率加收100%，复利按中国人民银行规定计收； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司兴文县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件诉讼费2358元，由被告兴文县嘉记置业有限公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  罗安涛 二〇一九年十一月四日 书记员  曾明明 高赫洲