四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川01民终15831号 上诉人（原审被告）：李静，女，1985年11月28日出生，汉族，住四川省成都市成华区。 委托诉讼代理人：唐洋，北京市惠诚（成都）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：张丹，四川迪扬律师事务所律师。 上诉人李静因与被上诉人中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）金融借款合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初6905号判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 李静上诉请求：1．撤销一审判决，发回重审或改判驳回中银公司的全部诉讼请求；2．一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、一审程序错误，未依法向上诉人送达一审起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、传票等法律文书。二、一审认定事实不清，上诉人不应提前一次性偿还所有本息。 被上诉人中银公司辩称，上诉人与被上诉人签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》明确约定了双方送达地址，一审送达程序合法。请求驳回上诉，维持原判。 中银公司向一审法院起诉请求：1．判令李静偿还中银公司贷款本金88208.47元（已扣除动用费6000元及动用费自2017年3月10日起至2018年12月31日止的利息1851.52元）；2.判令李静支付2019年1月1日至2019年1月31日的利息1252.56元（以88208.47元为基数，按月利率1.42%计算）；3.判令李静支付利息及滞纳费（从2019年2月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费，以尚欠本金为基数，按照月利率2%计算），暂计至2019年5月1日为6850.59元，已扣除已经支付的滞纳费51.42元；4.判令李静支付律师费2881元（具体以发票为准）；5.李静承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。 一审法院认定事实：2017年3月6日，李静向中银公司提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向中银公司申请借款200000元，选择等额本息36期还款方式。2017年3月9日，李静向中银公司提交《【新易贷】现金贷款申请表》，申请现金金额200000元，贷款用途为家装。双方还于同日签订简称《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称“使用合约”），约定中银公司作为贷款人向作为借款人的李静提供贷款200000元，贷款使用期限为自动用或放款日起36期，贷款用途为家装；贷款执行固定利率制度，月利率为1.42%，中银公司有权针对李静发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高李静的利率水平；中银公司有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元。逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期三日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；李静未按期足额归还贷款本息，视为李静在本合约项下违约，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求李静提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，李静仍需偿还中银公司剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担中银公司实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为送达。李静送达地址：成都市成华区五桂桥北路8号7栋1单元2006。其后，李静签署“新易贷”告客户书，该告客户书中载明每月扣款前李静需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2017年3月10日，中银公司向李静指定账户发放消费贷款200000元，但李静借款后未按约定还款。根据2019年5月31日查询的李静账户交易信息显示：尚欠中银公司本金96059.99元；尚欠中银公司自2019年1月1日至2019年5月31日的利息6793.28元（按《使用合约》中约定固定月利率1.42%计算）；尚欠中银公司从2019年2月1日至2019年5月31日的滞纳费5948.58元（按《使用合约》中约定标准计算）。上述款项经中银公司多次催收，李静均未偿还。 一审法院认为，李静未按约足额偿还本息，中银公司有权依据《使用合约》之约定要求其一次性返还尚欠贷款本金88208.47元；中银公司主张按月利率1.42%标准支付自2019年1月1日至清偿之日止的利息、自2019年2月2日起至清偿之日止按照月利率0.58%标准计算的滞纳费及律师费2881元，符合双方约定及法律规定，一审法院予以支持，但已收取的滞纳费51.42元予以扣除。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：一、李静应于判决发生法律效力之日起十日内向中银公司返还尚欠贷款本金88208.47元，并支付利息和滞纳费（其中：利息以尚欠贷款本金为基数，按月利率1.42%标准，从2019年1月1日起支付至实际偿还全部贷款本金之日止；滞纳费以尚欠贷款本金为基数，按月利率0.58%标准，从2019年2月2日计算至实际偿还贷款本金之日止，并扣除已收取的滞纳费51.42元）；二、李静应于判决发生法律效力之日起十日内向中银公司支付律师代理费2881元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1140元，保全费1012元，由李静负担。 二审中，当事人未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 二审另查明：按照《使用合约》约定的计收滞纳金标准，以1万元为一档，李静如果未按约归还当期款项，则按照未到期的本金余额所在档的最高值为基数，以万分之五按日收取滞纳费。以2017年11月1日为例，此时李静贷款本金余额为173356.18元，李静于当日未还款，2017年11月8日，李静归还6290元，其中归还本金3056.84元、利息2513.16元、滞纳费720元，该笔滞纳费720元的计算方法为：贷款本金余额173356.18元，即以17-18万元一档中的最高值18万元为基数，自2017年11月1日至2017年11月8日，按每日万分之五计收（180000×0.0005×8=720）。中银公司按照此种计算方法收取李静的滞纳费如下： 序号支付时间金额（元）12017年11月8日72022017年11月9日9032018年6月6日42042018年6月7日7052018年8月7日45562018年8月8日6572018年8月10日13082018年10月9日1.992018年10月9日538.1102018年10月10日60112018年10月11日60122018年11月6日40132018年11月9日110.27142018年11月11日166.82152018年11月14日74.96162018年11月15日507.95172018年11月13日202.02182018年12月11日203.92192018年12月14日181.44202018年12月18日144.2212019年1月10日200222019年1月21日0.13232019年1月23日700242019年1月24日419.87252019年1月25日55262019年1月26日50272019年2月21日0.92282019年3月2日50292019年3月21日0.5合计5718从中银公司提供的李静的交易贷款明细显示，李静从2019年2月1日起，未按约还款，截至2019年3月21日，李静还欠本金96059.99元。 本院认为，关于李静上诉称一审送达程序违法的问题。根据最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条“当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理：（一）当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址；……”规定，在没有其他方式可以直接联系李静本人的情况下，当事人在诉讼中涉及合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，可以作为送达地址。本案中，双方签订的《使用合约》明确约定了司法送达地址，该地址适用于一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段，如果诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。《使用合约》签订后，李静并未向中银公司告知变更送达地址，一审法院以《使用合约》中李静预留的“成都市成华区五桂桥北路8号7栋1单元2006”作为送达地址，符合送达的法律规定，程序合法。李静的上诉理由不能成立，本院不予采纳。 关于李静上诉称不应提前清偿贷款的问题。李静未按约归还借款利息，依照《使用合约》第十条之约定，中银公司有权宣布贷款全部到期，中银公司于2019年7月17日按照贷款申请表中李静登记的通讯方式向李静邮寄了律师函，宣布《使用合约》项下的贷款全部到期，因李静并未告知中银公司其已变更通讯方式，中银公司的通知符合《使用合约》第十三条第2项之约定。即使李静未实际收到律师函，其违约事实成立，中银公司以起诉的方式主张贷款提前到期，亦起到通知的效果，因此不影响《使用合约》项下的贷款提前到期的认定。李静的上诉理由不能成立，本院不予采纳。 根据《使用合约》约定，中银公司有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等。即滞纳费属于服务费用，但中银公司并未提交证据证明所提供服务的类型、计收依据，其收取服务费缺乏事实依据。其次，李静的贷款属于分期、等额还款，李静归还的每期款项中已经包含了本金和利息，在中银公司未提前宣布所有借款提前到期的情况下，李静逾期归还当期本金构成违约，给中银公司造成的损失应为当期本金的资金占用损失，而中银公司却按照李静尚未到期的全部借款本金余额所对应的万元档最高值计收滞纳费（例如未到期本金为92000元，则按照10万元为基数，以万分之五计收），明显有失公平，因此，中银公司收取滞纳费明显属于变相收取的高额资金成本，本院不予支持。对中银公司已收取的5718元，在李静欠付本金中予以扣除，因此，李静还欠本金88208.47－5718元=82490.47元。 综上，李静的上诉理由不能成立，但一审判决认定事实不清，对已经收取的高额滞纳费未予处理，本院予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初6905号判决； 二、李静应于本判决发生法律效力之日起十日内向中银消费金融有限公司返还尚欠贷款本金82490.47元，并支付利息，计算方法为：以尚欠贷款本金为基数，按月利率1.42%标准，从2019年2月1日起支付至本判决确定的还款之日止，如果未按本判决确定的还款之日给付本金，利息支付至实际还款之日止； 三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费减半收取1140元，保全费1012元，由李静负担1952元，中银消费金融有限公司负担200元；二审案件受理费2280元，由李静负担1880元，中银消费金融有限公司负担400元。 本判决为终审判决。 审判长 吴 爽 审判员 刘冠男 审判员 周寓先 二〇一九年十一月二十一日 书记员 曾 瑶