江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1121民初3579号原告：中国农业银行股份有限公司上饶县支行，住所地江西省上饶市广信区旭日中大道**，统一社会信用代码91361121861493142J。负责人：余礼广，该支行行长。委托诉讼代理人：叶政，该支行客户经理。被告：占青林，男，1985年10月21日生，汉族，初中文化，无业，户籍所在地江西省上饶市广信区，现住江西省上饶市广信区。被告：苏秋凤，女，1962年8月13日生，汉族，初中文化，无业，户籍所在地江西省上饶市广信区，现住江西省上饶市广信区，系占青林母亲。原告中国农业银行股份有限公司上饶县支行（以下至判决主文前简称农行上饶县支行）与被告占青林、苏秋凤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人叶政、被告苏秋凤、占青林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行上饶县支行向本院提出诉讼请求：1、解除借款合同；2、判令被告占青林偿还借款本金人民币287,485.36元及利息（自2019年7月10日计算至借款本金还清之日止，借款逾期利率按7.35%计算）；3、判令被告占青林、苏秋凤承担抵押担保责任，原告对抵押房产及土地使用权享有优先受偿权；被告占青林若不能偿还上述借款本息，其用以抵押的房产依法拍卖、变卖，拍卖、变卖抵押物的价款用于优先清偿上述借款本息及诉讼费用，不足部分由被告占青林继续清偿；4、判令两被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告变更第2项诉讼请求为：2、判令被告占青林偿还借款本金人民币285,575.39元及利息（自2019年7月10日计算至借款本金还清之日止，借款逾期利率按7.35%计算）。事实和理由：2015年12月10日，被告占青林向原告申请贷款，原告与被告占青林签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定贷款金额32.5万元，合同期限为2015年12月10日至2035年12月9日，还款方式为等额本息还款，利率为4.9%，逾期利率按7.35%计算。被告占青林、苏秋凤作为抵押担保人在上述合同中签名，以其所购置的商品房房产及土地使用权作抵押担保，不动产权证书号为赣（2017）上饶市不动产权第0020863号。合同双方在上饶市不动产登记局办理了抵押登记手续，不动产登记证号为赣（2018）上饶市不动产证明第0004620号。经调查，被告占青林在我行贷款多次逾期进入贷款不良，接上级行电话通知于2019年3月31日对此笔贷款调入不良，至2019年7月10日，被告占青林仍有本金287,485.36元及利息未还，被告的行为违反了《个人购房担保借款合同》第十一条“借款人未按约定按期足额偿还借款”，原告依法提起诉讼。原告为证明自己的主张向本院提供以下证据：1、原告的营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件、两被告身份证复印件。证明原、被告的主体适格；2、《个人信贷业务申请表》、《诚信保证书》、《个人购房贷款面谈笔录》、《偿还贷款承诺书》、《共同还款承诺书》复印件，证明被告占青林向原告申请了贷款；3、《个人购房担保借款合同》、《同意房产抵押承诺书》，《个人购房担保借款授权委托书》、《房地产抵押清单》、《划款扣款授权书》，《贷款审批通知书》，《贷款发放通知单》、借款凭证、房屋他项权证，证明原告向被告占青林发放贷款的事实及两被告向原告提供担保的事实；被告占青林、苏秋凤对原告提交的证据不持异议。被告占青林、苏秋凤辩称，针对本案房屋按揭贷款，被告每月均正常还款，没有出现逾期。原告要求被告提前还贷，没有依据，被告不同意解除合同、提前还贷。被告占青林为证明自己的主张向本院提供以下证据：中国农业银行业务凭证3张，证明被告占青林一直正常归还房贷。原告农行上饶县支行对被告占青林提交的证据不持异议。本院经审理认定事实如下：被告占青林因购房与原告农行上饶县支行签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向占青林发放借款325,000元，贷款期限240个月，自2015年12月10日至2035年12月9日，贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定；……借款采取按月等额本息还款法，每月10日为还款日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保请求，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；……占青林、苏秋凤自愿以名下共有的房产向贷款人提供抵押担保，抵押物坐落于上饶市经济开发区七六西路3号70幢2-1402室，房屋产权证号：赣（2017）上饶市不动产权第00208**。抵押担保的范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务或贷款人按照法律法规规定或合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权行使抵押权，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。合同还就其他有关事项进行了约定。占青林在合同尾部借款人、抵押人处签名，苏秋凤在合同尾部抵押人处签名。2015年12月10日原告依约向占青林发放贷款325,000元，执行贷款利率4.9%，逾期利率7.35%。2018年5月16日，原、被告就抵押的房产办理了抵押登记，他项权证号：赣（2018）上饶市不动产证明第0004620号。合同签订后，原告按约向占青林发放贷款325,000元，占青林按约每月足额归还贷款，至今未产生逾期欠款。原告在庭审时认可占青林就案涉贷款确无违约，没有逾期还款，但原告强调因占青林使用农行信用卡存在不良情形，原告根据江西省农业银行的要求，将该类型人员的房屋贷款人工调整为不良，并提起诉讼。另，原告主张占青林使用信用卡存在逾期不良，但并未提交任何证据予以佐证。本院认为，原告农行上饶县支行与被告占青林、苏秋凤签订的《个人购房担保借款合同》，是双方真实意思表示，不违反国家法律和行政法规的强制性规定，合法有效，依法受法律保护。占青林、苏秋凤在履行合同的过程中，按照合同约定正常还贷，没有违约行为，对此，原告予以认可。原告认为占青林使用该行信用卡出现逾期，人为将案涉贷款调整为不良，并提起本案诉讼，要求解除原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，而该合同并无此特别约定；占青林申领信用卡及申请房屋按揭贷款时，分别与原告签订不同的合同，双方形成不同的合同关系，受不同的合同约束，彼此没有关联。原告以占青林使用信用卡逾期为由，主张解除原、被告签订的案涉借款合同，不符合合同约定，也不符合《中华人民共和国合同法》第九十四条规定合同的法定解除情形。如占青林确实存在信用卡不良，原告完全可以信用卡纠纷为由向法院主张权利。原告虽然认可占青林就案涉借款没有逾期，没有违约行为，但仍坚持诉讼主张，原告对其诉讼主张不能举证证明，应承担举证不能的法律后果。原告要求解除与占青林、苏秋凤签订的《个人购房担保借款合同》、要求占青林提前归还合同项下的剩余房屋贷款本金人民币285,575.39元及利息的诉讼请求，不符合合同约定，没有事实依据，也没有法律依据，本院不予支持；原告要求占青林、苏秋凤承担抵押担保责任的诉讼请求，同样没有事实依据和法律依据，本院亦不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下：驳回原告中国农业银行股份有限公司上饶县支行的诉讼请求。案件受理费5,612元，减半收取计2,806元，由原告中国农业银行股份有限公司上饶县支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  王萍二〇一九年十一月十一日法官助理徐梦莹书记员戈聪