湖南省衡阳市珠晖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0405民初4016号 原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。 法定代表人：徐振裕，公司负责人。 委托诉讼代理人：杨砚钦，湖南衡州律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨璧玮，湖南衡州律师事务所实习律师。 被告：周伟，男，1976年12月4日出生，汉族，住湖南省衡阳市珠晖区。 原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安财保上海分公司）与被告周伟追偿权纠纷一案，本院于2019年8月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年10月10日公开开庭进行了审理。原告永安财保上海分公司的诉讼代理人杨砚钦、杨璧玮，被告周伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告永安财保上海分公司向本院提出诉讼请求：1．被告偿还原告为其代付的借款本息共计314760.42元；2．被告向原告支付经济损失16242.93元（按中国人民银行同期贷款基准利率4.35％计算，计算自2018年5月15日起暂计算至2019年7月22日止），被告并按此利率标准支付自2019年7月23日至实际付清之日止的损失；3．被告承担本案的诉讼费、保全费。事实与理由：2017年5月11日，被告周伟通过网络投融资平台（该平台由广东网金控股股份有限公司运营、维护）向张丽梅、杜国敏等投资人共借款30万元。借款到期日为2018年5月9日，还款方式为到期一次性归还本息。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定、其作为投保人向永安财保上海分公司投保，被保险人为张丽梅、杜国敏等人。被告未在约定的到期还款日支付本金及利息，原告作为保险人于2018年5月31日已向广东网金控股股份有限公司支付保险金共计314863.25元，同时，广东网金控股股份有限公司代保险人向原告出具了权益转让书。被告至今已归还102.83元，尚欠314760.42元未归还。为此，原告特向法院提起诉讼，请求法院判如所请。 被告周伟辩称，被告确实于2017年向宁波银行借款30万元，借期为一年，借款利息为年利率12%，到目前为止未还款，被告只向宁波银行借过款，原告并不是主张权利的适格主体。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：被告对原告提供的证据均有异议，认为其只与宁波银行进行借款，借款前期是由宁波银行的工作人员办理相关手续，宁波银行审批以后，借款就打到被告的账户，被告在宁波银行下载过APP，但只是用来使用资金，账户也是本人的银行账户，并不需要设置账户名和注册。本院认为，被告的陈述与原告的提交的投融资平台服务协议、借款协议、客户业务回单、借款情况说明、公证书等证据基本吻合，能够证明被告在宁波银行的投融资平台借款，并在该平台上确认同意投融资平台服务协议、借款协议等的事实，原告提交的保险单、定损协议、支付证明等能够证明原告已按保险合同约定支付了保险金的事实，故对原告提交的证据，本院均予以认定。 根据当事人诉辩主张和经审查确认的证据，本院认定事实如下： “宁波银行直销银行”投融资平台是宁波银行旗下的一个平台，其是由广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）开发并运营的，是向借出人和借入人提供投融资信息发布与管理、投融资交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。“宁波银行直销银行”投融资平台借款程序是，先由宁波银行的工作人员现场审核借款人的身份及资金情况，核实清楚之后，借款人才能通过手机下载该平台A**，在该平台上进行注册，以网络页面点击确认的方式阅读并同意签订《投融资平台的服务协议（融资人版）》、《借款协议》等电子协议，然后才能进入平台操作申请借款，“宁波银行直销银行”投融资平台就会自动分配出借人（投资人）提供资金，最后由“宁波银行直销银行”投融资平台将出借人（投资人）的借款通过宁波银行代付至借款人的账户。2017年5月，宁波银行的工作人员审核了被告周伟的资料后，同意周伟通过“宁波银行直销银行”投融资平台申请借款。2017年5月10日，被告周伟作为借款人，登陆了“宁波银行直销银行”投融资平台的APP，发布了两个融资项目编号分别为6**020**1700**49、6**020**1700**48，项目发行规模（借入人所需的融资上限金额）共计30万元。2017年5月11日，出借人张丽梅等人通过“宁波银行直销银行”投融资平台将借款金额支付到被告的账户中。被告在“宁波银行直销银行”投融资平台以网络页面点击确认的方式签订了《投融资平台的服务协议（融资人版）》和《借款协议》，以上协议均约定：1、被告周伟向投资人张丽梅等人借款300000元，年利率为4.9%，借款期限自2017年5月11日至2018年5月9日。还款方式为到期一次性还本付息，借款人不得提前还款，但本协议另有约定的除外。2、借入人按约定到期还款日20：00前将还款总额划转至借入人的指定账户并不可撤销地授权支付机构或借入人指定的银行代为划转完成还款。3、借出人同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，借出人同意以前述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借入人的同意，借出人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。4、借出人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。5、借入人同意以网络页面点击确认的方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，借入人同意以上述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借出人的同意，借入人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。6、借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向本平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，广东网金控股股份有限公司作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。广东网金控股股份有限公司根据《投融资平台的服务协议（融资人版）》和《借款协议》约定，自主决定永安财保上海分公司为被告借款提供借款保证保险，保险单号为2**010**059**01700**247，被保险人为张丽梅、王静根、杜国敏等出借人，保险金额为30万元借款本金及利息等。“宁波银行直销银行”投融资平台将借出人（投资人）张丽梅、王静根、杜国敏等人的30万元资金于2017年5月11日通过宁波银行代付至被告周伟的电子账户62**162*********中。此后，因被告未按时归还借款本息，广东网金控股股份有限公司于2018年5月10日向永安财保上海分公司申请保险赔偿。同日，永安财保上海分公司与广东网金控股股份有限公司签订定损协议书，确定理赔财产损失共计人民币314863.25元。永安财保上海分公司于2018年5月15日通过银行转账方式将上述保险赔偿款项支付至如下账户：户名：宁波银行，开户行：宁波银行股份有限公司，账号：1**101**3********。2018年5月16日，宁波银行将保险理赔款支付给了张丽梅等出借人。 另查明，2018年5月3日，永安财保上海分公司因诉讼需要，委托诉讼代理人蔡琪到浙江省宁波市天一公证处进行保全证据。被告在2016年通过同样的方式在“宁波银行直销银行”投融资平台借过款，并已归还借款本息，本次借款为被告在该平台的第二次借款。宁波银行在被告的账户中划扣了102.83元。 本院认为，被告通过“宁波银行直销银行”投融资平台以网络页面点击确认的方式签订了《投融资平台的服务协议（融资人版）》和《借款协议》不违反法律规定，本院依法予以确认。广东网金控股股份有限公司根据《投融资平台的服务协议（融资人版）》和《借款协议》约定，自主决定永安财保上海分公司为被告借款提供借款保证保险，亦未违反法律规定，本院依法予以确认。被告于2017年5月11日在“宁波银行直销银行”投融资平台上借了30万元后，没有在借款到期日支付借款本金及利息，原告永安财保上海分公司根据《永安白领融个人借款保证保险保险单》的约定，于2018年5月15日承担了担保责任，将借款本息共计314863.25元支付到宁波银行代收账户，宁波银行于2018年5月16日将保险理赔款付至借出人（投资人）张丽梅、王静根、杜国敏等人的账户。根据《中华人民共和国保险法》第五十九的规定，保险事故发生后，保险人已经支付了全部保险金额的，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。而原告的保险理赔实际上承担的是一种担保责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故原告永安财保上海分公司承担该借款的担保责任后，依法享有向债务人周伟追偿的权利，故原告要求被告支付借款本息共计314760.42元（314863.25元-已归还102.83元），本院予以支持。原告要求被告按中国人民银行同期贷款基准利率4.35%计算，以314760.42元为基数计算自2018年5月16日起至付清之日止的利息损失，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第五十九条之规定，判决如下： 一、被告周伟于本判决生效之日起十日内支付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司的借款本息共计314760.42元； 二、被告周伟于本判决生效之日起十日内支付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司的利息损失，以314760.42元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率计算自2018年5月16日起至付清之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6266元，减半收取计3133元，由被告周伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审 判 员  谢红春 二〇一九年十一月十日 法官 助理  洪 彪 代理书记员  廖金沙 附相关法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国保险法》 第五十九条保险事故发生后，保险人已经支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。