黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0204民初1016号原告：中国银行股份有限公司黄石分行，住所地：黄石市下陆区团城山桂林南路**。负责人：麻晓龙，系该行行长。委托诉讼代理人：吴云博，湖北众焱律师事务所律师，系特别授权。被告：汪加加，男，1987年8月28日出生，汉族，住阳新县。原告中国银行股份有限公司黄石分行（以下简称中行黄石分行）诉被告汪加加信用卡纠纷一案，本院于2019年7月24日立案受理后，依法组成由审判员张蓉任审判长、人民陪刘秋香、罗莲英参加的合议庭于2019年11月1日公开开庭进行了审理。原告中行黄石分行的委托诉讼代理人吴云博、被告汪加加到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行黄石分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告汪加加偿还截止至2018年11月29日的透支本金189817.95元、利息6613.85元及应收费用32313.03元，合计228744.83元；2、判令被告汪加加承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告汪加加向原告中行黄石分行申领“信用卡”。办卡时其阅读了全部申请材料并充分了解清楚信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。后经审批，原告中行黄石分行同意向被告汪加加发放中国银行信用卡。开卡后，被告汪加加使用信用卡进行了透支消费若干（含大额消费）。被告汪加加到期未还款，原告中行黄石分行多次以电话等方式要求其尽快还所欠款项，但被告汪加加至今未归还所剩欠款，故而成讼。被告汪加加辩称，这笔钱是我借的，原告中行黄石分行起诉的金额也是无异的，但是没有到账这么多，卡在我姐姐身上，具体情况我也不是很清楚。经审理查明，2017年，汪加加向中行黄石分行申请办理信用卡，并签字确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。经审核，中行黄石分行向汪加加发放了卡号为52×××55的长城环球通信用卡（以下简称涉案信用卡）。开卡后，汪加加使用该卡消费多次。后汪加加向中行黄石分行提出信用卡分期付款申请，2017年2月3日，中行黄石分行向汪加加出具《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，该客户告知书载明：一、收费标准：您此次申请的分期付款期数为60期，分期金额160000元，手续费率20.50％，分期业务手续费32800元。特别提示：（除上述费用外，中国银行不再另行收取其他合同外收费项目）；二、还款方式：还款日为账单日后20天；三、违约责任：在办理分期交易之前，请确保您卡片的可用额度可覆盖分期手续费。请您在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如您违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，不仅将增大您的支出，而且会影响您的信用记录，并按规定将承担如下责任：（1）将剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5％收取滞纳金，最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。汪加加在该告知书上签名确认。同年3月28日，甲方（借款人）汪加加与乙方中行黄石分行签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》（编号：HTJI2017100003584139号）。合同约定：1、本合同项下“专向分期付款”额度为人民币160000.00元。本合同项下分期期数为60期（一期一个月），自甲方实际交易日起算；2、本合同项下的“专向分期付款”额度用途为：甲方支付其购买装修商品的款项。未经乙方书面同意，甲方不得改变“专向分期付款”额度的用途；3、本合同项下的“专向分期付款”手续费费率为使用“专项分期付款”额度（以下简称使用额度）的12％。“专项分期付款”手续费计算公式：使用“专项分期付款”额度×“专项分期付款”手续费率。本合同项下的“专向分期付款”手续费金额为：人民币32800.00元；4、还款方式：本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（即取整入账总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐）。每期应还金额详见信用卡对账单。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。5、凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决。在协商不成时，由任何一方提交乙方所在地人民法院诉讼解决。后汪加加仅履约支付了3期还款，并自2017年8月21日账单日起至今，都未能足额还款。2018年11月29日，由于汪加加严重违约，中行黄石分行对涉案信用卡以核销形式提前到期，涉案信用卡债务全部固定，截止当日，汪加加拖欠中行黄石分行透支本金189817.95元、利息6613.85元及应付费用32313.03元，共计228744.83元。后中行黄石分行多次向汪加加催讨涉案欠款未果，故而成讼。另查明，汪加加在申请涉案信用卡时与中行黄石分行约定：1、汪加加在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约以及中行黄石分行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；2、汪加加在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，汪加加除按规定利率支付透支利息（透支利息计算方式为日息万分之五）外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。上述事实有信用卡批准审批表、被告汪加加填写中国银行信用卡个人申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）、对账单、银行打单（核销）、中国银行信用卡分期业务客户告知书、信用卡分期付款合同等证据在卷佐证。本院认为，本案系信用卡纠纷。被告汪加加在申请办理原告中行黄石分行的涉案信用卡时，承诺遵守信用卡章程和协议，并与原告中行黄石分行达成合意，该合意于法无悖，属有效协议。另原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用卡）》、原告中行黄石分行出具的《中国银行信用卡分期业务告知书》系当事人的真实意思表示，相关规定未违反法律规定，合法有效，当事人应信守承诺。被告汪加加应遵守相关协议及合同约定的义务，在消费后应遵守相关协议和合同关于还款付息及支付应付费用的约定。被告汪加加逾期未予还款，其行为已构成违约，截止2018年11月29日涉案信用卡债务全部固定之日，经核算，原告中行黄石分行主张被告汪加加应支付的涉案信用卡透支本金、利息及应收费用未违反法律规定及合同约定，故本院依法对原告中行黄石分行要求被告汪加加偿还截止2018年11月29日的透支本金189817.95元、利息6613.85元及应付费用32313.03元，共计228744.83元的诉讼请求予以支持。另对被告汪加加辩称“但是到账没那么多，卡在我姐姐身上，具体情况我不是很清楚”，由于被告汪加加对该辩称并未提供相关证据予以证实，故本院依法对该辩称不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：被告汪加加于本判决生效之日起七日内偿还原告中国银行股份有限公司黄石分行截止至2018年11月29日的信用卡透支本金189817.95元、利息6613.85元及应付费用32313.03元，共计228744.83元。如未按本判决书规定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4229元，由被告汪加加负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或者直接上诉于湖北省黄石市中级人民法院，并按对方当事人的人数提出上诉状副本。审 判 长  张 蓉人民陪审员  刘秋香人民陪审员  罗莲英二〇一九年十一月四日法官助理冯振宇书记员汤子琴