福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初7600号 原告:中国工商银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市柳城成功街**。 负责人:洪熙阳，系该支行行长。 委托诉讼代理人：吴文钦，男，该行员工。 委托诉讼代理人：蔡添才，男，该行员工。 被告：蔡清德，男，1978年09月17日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：罗贵华：女，1978年12月27日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：福建嘉龙房地产开发有限公司，住，住所地福建省泉州经济技术开发区德泰路锦绣江**楼1701/div> 法定代表人：庄作龙，系该公司执行董事。 原告中国工商银行股份有限公司南安支行与被告蔡清德、罗贵华、福建嘉龙房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月2日立案受理。依法由审判员雷劲松适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司南安支行的委托代理人蔡添才到庭参加诉讼，被告蔡清德、罗贵华、福建嘉龙房地产开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司南安支行提出诉讼请求：1、解除原告中国工商银行股份有限公司南安支行与被告蔡清德、罗贵华、福建嘉龙房地产开发有限公司签定的合同编号为[]字[1408]行[南安]支行[2012]年[一手贷1072]号的合同；2、判令由被告蔡清德、罗贵华立即偿还贷款人民币l45657.21元及其相应的利息、罚息、复利；3、判令福建嘉龙房地产开发有限公司对上述借款承担连带保证责任；4、判令原告对被告蔡清德、罗贵华的抵押物处置所得款享有优先受偿权；5、判令由被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告蔡清德、罗贵华因购房需要，共向原告借款1笔，计人民币22万元整，该笔借款由福建嘉龙房地产开发有限公司承担连带保证责任保证担保。原、被告于2012年12月25日签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同借款金额人民币22万元，期限10年，年利率6．55％。原告于2012年12月28日发放该笔贷款。上述借款以被告蔡清德、罗贵华的房地产提供抵押担保，原告与被告签订《个人购房借款／担保合同》并依法进行抵押登记。原告依约发放上述贷款后，被告蔡清德、罗贵华已偿还本金人民币74342.79元，利息人民币46168.03元，至今结欠人民币145657.21元及利息未还，现被告已经连续28期未按约定还款，已违反合同约定。 被告蔡清德、罗贵华、福建嘉龙房地产开发有限公司未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供以下证据：1-2、原告的《营业执照（副本）》复印件、《法定代表人身份证明》、法定代表人的《居民身份证》复印件各1份，证明原告的主体资格；3-6、被告蔡清德、罗贵华的《居民身份证》复印件、《结婚证》复印件、被告福建嘉龙房地产开发有限公司的《营业执照（副本）》复印件及其法定代表人的《居民身份证》复印件各1份，证明三被告的主体资格；7、《个人购房借款/担保合同》各1份，证明原被告依法签订个人住房借款合同；8、《个人借款凭证、个人贷款正常发放》复印件1份，证明原告发放贷款，用于购置房屋22万元，发放到被告三；9、《借据历史处理明细本地查询》1份，证明被告的欠款及欠息情况；10、《抵押登记权证》复印件1份，证明抵押物已登记；11、《宣布借款立即到期，立即收回未偿还款项通知书》1份，证明原告向被告催收；12、《中国工商银行宣布合同提前到期要求履行保证责任通知书》1份，证明原告赌被告催收；13、《邮寄单》1份，证明通知书送达被告。 被告蔡清德、罗贵华、福建嘉龙房地产开发有限公司、对原告提供的上述证据没有到庭质证。 对原告提供的上述证据，本院分析认证如下： 原告提供的上述证据，内容客观真实、来源合法且与本案具有关联性，本院予以确认。 根据上述本院依法确认的证据，结合当事人的庭审陈述，本院确认以下事实： 被告蔡清德、罗贵华系夫妻关系。2012年12月25日，原告与被告蔡清德、罗贵华、福建嘉龙房地产开发有限公司签订了编号“［］字［1408］行［南安］支行］［2012］年［一手贷1072］号《个人购房借款／担保合同》，双方约定由被告蔡清德、罗贵华向原告借款人民币22万元，期限10年，年利率6．55％，由福建嘉龙房地产开发有限公司对上述借款提供连带责任保证，被告蔡清德、罗贵华并提供其址在南安市作为借款抵押担保。合同主要条款为：“借款人：蔡清德贷款人：中国工商银行股份有限公司南安支行抵押人：蔡清德保证人：福建嘉龙房地产开发有限公司第一条贷款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下第Ａ种贷款，金额为人民币220000元（大写：贰拾贰万元整）。Ａ、个人购置住房贷款第二条贷款用途与担保方式2.1本合同项下贷款用于购买／自建坐落于，建筑面积110.91平方米的房屋。本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第壹套住房。2.2本笔贷款的担保方式为ＡＣ，Ａ、抵押Ｃ、保证第三条贷款期限本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。第四条贷款利率4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第Ａ种方式处理：Ａ贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。第十条保证担保保证人承担保证责任的范围按下列第10.2种方式确定：10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第Ａ项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：Ａ、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书…”。合同的通用条款第14条14.1约定:“发生下列1项或多项情形的,构成借款人违约:Ｌ借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的。14.2（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项全部立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同。”原告与被告蔡清德、罗贵华、福建嘉龙房地产开发有限公司在借款合同上贷款人、借款人、共有人、抵押人、保证人处签名、盖章并捺印。原告与被告蔡清德、罗贵华、福建嘉龙房地产开发有限公司的房产依法向南安市房地产主管部门办理预购商品房抵押登记。合同签订后，原告依约于2012年12月28日向被告蔡清德、罗贵华、福建嘉龙房地产开发有限公司发放贷款22万元。被告蔡清德、罗贵华、福建嘉龙房地产开发有限公司按合同约定归还部分借款本息。自2017年2月28日起，被告蔡清德、罗贵华没有再偿还借款本金及利息，福建嘉龙房地产开发有限公司也没有履行担保义务。该笔借款现尚欠本金145657.21元及利息未还，自2017年2月28日逾期欠息，至起诉时已连续28期未按约定还款。原告曾于2018年4月28日向三被告发出《宣布借款立即到期，立即收回未偿还款项通知书》，但三被告仍未能还款付息。原告经向被告催讨未果，诉讼来院请求解决。 综上所述，本院认为，原告与被告蔡清德、罗贵华、福建嘉龙房地产开发有限公司签订的编号“［］字［1408］行［南安］支行］［2012］年［一手贷1072］号《个人购房借款／担保合同》主体资格合格，双方当事人意思表示真实，借款合同及担保合同均合法有效并生效。被告蔡清德、罗贵华以其购买的房屋对借款提供抵押，并已办理抵押物登记，该抵押合同合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告与被告蔡清德、罗贵华在借款合同中约定“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权提前收贷。贷款人提前收贷，则视为借款到期日相应提前。有权解除合同”的解除合同条件，并与被告福建省南安市嘉龙房地产开发有限公司在担保合同中约定“贷款人提前收贷时，则视为主债务履行期提前届满，保证期间相应提前”的条款；借款期间被告蔡清德、罗贵华偿还部分本息后，拒付剩余借款本息，并表示无力还款，被告福建省南安嘉龙房地产开发有限公司也拒不履行还款义务，原告据此根据法律规定和合同约定提出解除合同并由被告蔡清德、罗贵华立即偿还借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求符合法律规定，依法应予支持。原告要求以被告蔡清德、罗贵华设定抵押的位于南安市锦绣山庄21＃306处置所得款享有优先受偿权，该诉讼请求依法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”的规定，被告蔡清德、罗贵华向原告借款既提供其个人房产抵押，又有被告福建嘉龙房地产开发有限公司提供保证，故被告福建嘉龙房地产开发有限公司应当对蔡清德、罗贵华个人房产抵押以外的债务承担连带清偿责任。原告要求被告福建嘉龙房地产开发有限公司对借款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任缺乏法律依据，本院不予支持。被告蔡清德、罗贵华、福建嘉龙房地产开发有限公司经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十八条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条第（二）项、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第四十七条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十二条第一款的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司南安支行与被告蔡清德、罗贵华、福建嘉龙房地产开发有限公司于2012年12月25日签订的编号“[]字[1408]行[南安]支行][2012]年[一手贷1072]号《个人购房借款/担保合同》”； 二、被告蔡清德、罗贵华应于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南安支行本金人民币145657.21元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2017年2月28日起至实际给付之日止，按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）； 三、原告中国工商银行股份有限公司南安支行对被告蔡清德、罗贵华设定抵押的址在南安市锦绣山庄21＃306房产处置所得款享有优先受偿权； 四、被告福建嘉龙房地产开发有限公司应对上述债务在依法处置被告蔡清德、罗贵华址在南安市锦绣山庄21＃306房产后不足清偿部分的款项承担连带清偿责任； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3588元，减半收取1794元，由被告蔡清德、罗贵华、福建嘉龙房地产开发有限公司负担； 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  雷劲松 二〇一九年十一月一日 书记员  潘美玲 速录员  黄金龙 引用的主要法律条文及执行提示 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 第三十四条下列财产可以抵押： （1）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。 第四十七条以依法获准尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，当事人办理了抵押物登记，人民法院可以认定抵押有效。 第六十条以担保法第四十二条第（二）项规定的不动产抵押的，县级以上地方人民政府对登记部门未作规定，当事人在土地管理部门或者房产管理部门办理了抵押物登记手续，人民法院可以确认其登记的效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 -2-