辽宁省沈阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）辽01民终14637号上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市分行，住所地沈阳市沈河区北站路**。负责人：丛树枫，该行行长。委托诉讼代理人：刘新，辽宁腾坤律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：赵敉峰，男，1981年1月18日出生，汉族，住沈阳市铁**。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市分行因与被上诉人赵敉峰信用卡纠纷一案，不服沈阳市沈河区人民法院（2018）辽0103民初13346号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月17日立案后，依法组成合议庭，公开进行了审理。本案现已审理终结。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市分行上诉请求：撤销原审判决，发回重审或者改判；诉讼费由被上诉人承担。事实与理由如下：银行已经通过领用合约中约定的公告方式变更收费标准，虽是格式条款但并未增加持卡人的义务。因此，人民法院对于被上诉人自2017年1月1日之后产生的违约金应予支持。被上诉人赵敉峰二审期间未提交答辩意见。中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市分行向一审法院提出诉讼请求：1、被告偿还所欠本金46,114.09元，利息19,202.33元（截至2018年6月30日共计65,316.42元，自2018年7月1日至实际支付日按信用卡章程等约定给付利息及罚息）；2、被告承担本案全部诉讼费用。一审认定事实：2013年6月8日，被告向邮储银行申请办理信用卡，并填写中国邮政储蓄银行信用卡申请表一份，在申请表上，被告填写了姓名、身份证号、住址、联系电话等个人信息并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”申请表后附《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》，约定了利息、滞纳金等计费标准，透支利息的标准为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金的标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。原告根据被告的申请为被告核发了信用卡，被告开卡后，利用该卡多次消费、取现、办理分期业务但未按时归还，截至2018年6月30日，被告信用卡尚欠本金46,114.09元、利息3,746.11元、手续费5,008元、违约金10,448.22元，原告经催收无果后，起诉来院。2016年4月，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起施行，规定对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。一审法院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有到庭答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利，本案被告经本院传唤未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见，视为其放弃了答辩和质证的权利，本案依据原告提供的证据对本案事实予以认定。信用卡是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，并可享有免息期，如果按时还款，银行不收取利息，同时还有积分礼品赠送、在特约商户消费还可享受折扣优惠等。但银行发行信用卡的主要目的是盈利，信用卡虽然可以解决经济上的暂时危机，但一旦超过无息还款的时间，就会收取高额的利息，这是普通大众都了解的常识，也能督促办卡者充分考虑自己的还款能力，适度消费。本案被告向原告申请办理信用卡，填写信用卡申请表，表明接受相关协议内容，原告根据被告的申请，为被告核发了信用卡，双方之间形成信用卡领用法律关系。《中华人民共和国民法总则》第五条规定：“民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。”原、被告签订的信用卡领用合约，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原告作为发卡方为被告核发了信用卡，为被告提供了信用卡服务，被告作为合约一方当事人应信守诺言，严格按照双方约定履行相应义务，在使用信用卡透支消费后，应按照合同约定履行还款义务，未及时按约定归还款项，构成违约，依法应承担相应的违约责任，故原告要求被告偿还剩余全部欠款本金及利息、手续费等费用的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，应予支持。关于违约金问题。根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》的约定，被告未按期还款，应当支付滞纳金。但根据中国人民银行《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。原告未能提供证据证明其与被告签订协议约定过违约金的收费标准，其要求被告支付违约金，缺乏依据，故原告要求被告支付2017年1月1日之后的违约金，不予支持。一审法院判决:一、被告赵敉峰于本判决发生法律效力后10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市分行信用卡借款本金46,114.09元；二、被告赵敉峰于本判决发生法律效力后10日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市分行信用卡借款本金46,114.09元的利息3,746.11元、手续费5,008元（截至2018年6月30日，自2018年7月1日至本判决确定的债务实际清偿之日止的利息，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》约定的标准计算）；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1,432元，公告费800元，由被告赵敉峰负担。本院对一审查明的事实予以确认。本院另查明，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》约定，甲方（中国邮政储蓄银行）如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方（申请人）。约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，甲方有权自主选择。2016年9月30日，上诉人通过其门户官网发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，取消滞纳金收费项目，增加违约金收费项目。2017年1月1日之后，被上诉人赵敉峰仍继续使用涉案信用卡并有多笔还款。本院认为：关于上诉人提出当事人之间就违约金已达成了新的协议、一审未支持违约金错误的主张。依照《中华人民共和国合同法》第十三条规定，当事人订立合同，采取要约、承诺方式。第二十二条规定，承诺应当以通知的方式作出，但根据交易习惯或者要约表明可以通过行为作出承诺的除外。第二十六条规定，承诺通知到达要约人时生效。承诺不需要通知的，根据交易习惯或者要约的要求作出承诺的行为时生效。本案中，上诉人通过在其网站发布关于调整信用卡部分服务收费价格的公告以及向赵敉峰送达对账单的形式，向赵敉峰发出了取消滞纳金，收取违约金及违约金标准和实际数额的要约，赵敉峰收到该要约后，没有提出异议，而是偿还了部分违约金，赵敉峰偿还违约金的行为应视为其以行为对上诉人收取违约金要约作出了承诺，该承诺自其偿还违约金时即生效。赵敉峰应依据合同约定支付违约金。故上诉人关于一审错误认定违约金的上诉理由成立。综上，中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市分行的上诉请求依法成立，本院予以支持。一审判决关于违约金认定事实错误，应予改判。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款(二)项之规定，判决如下：一、维持（2018）辽0103民初13346号民事判决第一项；二、撤销（2018）辽0103民初13346号民事判决第三项；三、变更（2018）辽0103民初13346号民事判决第二项为：赵敉峰于本判决发生法律效力后10日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市分行信用卡借款本金46,114.09元的利息3,746.11元、手续费5,008元、违约金10,448.22（截至2018年6月30日，自2018年7月1日至本判决确定的债务实际清偿之日止的利息，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》约定的标准计算）。一审案件受理费1,432元，公告费800元，由赵敉峰负担。二审案件受理费1,432元，公告费400元，由赵敉峰负担。本判决为终审判决。审判长  史致鹤审判员  王时钰审判员  宋 喆二〇一九年十一月二十一日法官助理刘鹏书记员袁枫钠本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定：原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更。