福建省莆田市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽03民终2345号 上诉人（原审原告）：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街****，统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托代理人：黄滨，公司员工。 被上诉人（原审被告）：黄建锦，男，1986年6月20日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被上诉人（原审被告）：周碧芳，女，1983年12月25日，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 上诉人福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称农商银行荔城支行）与被上诉人黄建锦、周碧芳因信用卡纠纷一案，不服莆田市荔城区人民法院(2018)闽0304民初5812号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 农商银行荔城支行上诉请求：撤销一审判决第二项，改判支持农商银行荔城支行一审诉讼请求。二、一、二审的诉讼费用由黄建锦、周碧芳承担。事实和理由：一审法院认定事实错误，周碧芳系黄建锦配偶，应当承担共同借款人的共同还款责任。 黄建锦、周碧芳均未作答辩。 农商银行荔城支行向一审法院起诉请求：1、黄建锦、周碧芳共同归还贷记卡透支本金44029.33元以及该款自2018年6月22日按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2、案件受理费由黄建锦、周碧芳承担。 一审法院认定事实：2015年2月10日,黄建锦向农商银行荔城支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》的规定，该合约、章程主要规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持随借随还，系统根据透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据资金使用情况全部或部分归还本金；若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡行有权依法向持卡人催讨，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，因催收欠款所引起的一切费用均由持卡人承担；预借现金、消费、转账利率由各行社自行决定，申请信用额度5万元，同意发卡信用额度3万元，期限3年，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元；福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对章程等进行修改，在相关场所公告，持卡人未提出异议的，视同接受等内容。同日，农商银行荔城支行向周碧芳送达《信用卡告知书》，周碧芳在回执上签字明确其知晓黄建锦申请贷记卡，金额5万元，同意将督促申请人按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用。2015年3月5日，农商银行荔城支行向黄建锦发放卡号为62×××07的普惠金融卡一张,授信额度为3万元，授信期限3年，账单日为每月21日。黄建锦使用该卡后陆续进行透支消费。之后，2017年1月10日，农商银行荔城支行与黄建锦签署《普惠金融卡动态调整补充协议》，约定同意提升黄建锦的信用卡额度。尔后，农商银行荔城支行将黄建锦的信用卡额度提至5万元。但自2018年6月22日起该卡开始发生逾期，截至2018年10月21日，黄建锦尚欠农商银行荔城支行透支款本金44029.33元及利息、违约金11807.36元和自2018年10月22日起按合约、章程约定计算的利息、违约金至今未还，致诉讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为自2017年1月1日起，将福万通贷记卡、福万通普惠金融卡中所约定的超限费取消，并将滞纳金调整为违约金，违约金的计算方式与原滞纳金的计算方式一致；透支利率各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。 一审法院认为，涉案的《领用合约》、《章程》、《普惠金融卡动态调整补充协议》等系双方当事人的真实意思表示，合法有效，应当予以保护。黄建锦透支使用贷记卡后尚欠透支本金44029.33元及相应的息费未及时归还，已构成违约，故农商银行荔城支行诉求黄建锦归还透支本金44029.33元并按合约、章程规定支付相应的利息、违约金，有事实与法律依据，一审法院予以支持。另，依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商银行荔城支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。农商银行荔城支行诉求周碧芳共同承担上述债务，涉案债务应认定为夫妻共同债务，但其提供的黄建锦与周碧芳《结婚证》系复印件，没有积极提供其他证据证实，又未申请法院调取该二人的结婚登记信息，怠于举证，应由其自行承担不利后果，故农商银行荔城支行诉求周碧芳对本案债务承担共同偿还责任，没有事实依据，一审法院不予支持。黄建锦、周碧芳经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。一审法院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、黄建锦应在本判决生效之日起十日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行福万通普惠金融卡透支本金44029.33元及截止2018年10月21日止的利息、违约金11807.36元和自2018年10月22日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商行普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（其中，透支利息按日利率万分之四计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额）；二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行对周碧芳的诉讼请求；案件受理费1196元，减半收取598元，由黄建锦负担。 二审中，双方当事人均未向本院提交证据；对一审查明的事实，农商银行荔城支行对未采信黄建锦与周碧芳的结婚证有异议，对其他事实无异议，对无异议部分，本院予以确认，对于有异议部分，本院在下文予以分析评定。 本院认为，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。对于本案争议焦点：“周碧芳是否承担还款义务”的问题，本院分析如下： 本院认为，农商银行荔城支行主张周碧芳系黄建锦配偶，债务发生在双方夫妻关系存续期间，周碧芳应当共同承担还款责任。但根据《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应该认定为夫妻共同债务”的规定。认定本案借款为夫妻共同债务，应符合夫妻双方共同签字或一方事后追认的共同意思表示的情形。因周碧芳未在信用卡申请表上的申请人处签字，并没有共同举债的意思表示，后其虽在《信用卡告知回执》上签字，但该回执内容并无共同承担或事后追认的意思表示，其在《信用卡告知回执》上的签字仅能说明其知晓家庭成员在农商银行荔城支行办理信用卡，且《信用卡告知回执》中写明其义务仅是督促申请人按时归还信用卡透支款项及相关费用，农商银行荔城支行作为专业金融机构，其制作并提供的《信用卡告知回执》系格式条款，但该条款关于申请人家属权利义务的约定，不足以明确为申请人家属对该笔借款的事后追认或债务承担，应自行承担约定不明的法律效果。故农商银行荔城支行上诉请求，不符合《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定。即使认定黄建锦、周碧芳为配偶，本案借款债务发生于黄建锦、周碧芳系夫妻关系存续期间，亦不能足以认定讼争债务为夫妻共同债务。 综上所述，福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行的上诉请求，缺乏依据，本院予以驳回。一审认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 本案二审受理费1196元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  林天明 审判员  黄 征 审判员  翁国山 二〇一九年十一月二十日 法官助理林浛 书记员余凰丹 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第一款第（一）项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； -6- -7-