四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初8551号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，营业场所：四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：童文建，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：代燊，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 被告：马梦戈，男，1972年4月1日出生，汉族，住四川省都江堰市。 被告：何云凤，女，1976年10月18日出生，汉族，住四川省都江堰市。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告马梦戈、何云凤金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行的委托诉讼代理人童文建到庭参加诉讼，被告马梦戈、何云凤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告清偿其所欠原告的贷款本金262727.36元，拖欠利息0元、罚息557.15元、拖欠复利0元，合计263284.51元（暂计算至2019年8月22日，实际支付到本息全部付清之日止）；2.判令原告对被告马梦戈提供的位于都江堰市“高桥绿地”15号12栋1单元2层2号【川（2018）都江堰市不动产权0009774号】房屋在拍卖、变卖或折价后就上述债务享有优先受偿权；3.本案诉讼费及原告实现债权的所有费用由被告承担。事实和理由：2018年7月3日，原告与被告签订《个人循环授信额度合同》（含最高额抵押条款），约定：1.原告向被告提供贷款额度278000元；2.授信额度期限为60个月；3.贷款年利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，年调（次年对月对日）；4.还款方式为净息还款；5.合同履行过程中发生的争议，向原告所在人民法院提起诉讼；6.被告马梦戈以位于都江堰市“高桥绿地”15号12栋1单元2层2号【川（2018）都江堰市不动产权0009774号】的房屋就本贷款合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用等提供抵押担保；7.被告有拖欠贷款本金、利息、费用等违约情形时，原告有权主张贷款提前到期，提前收回全部贷款本息并要求支付相关费用；8.合同对利息、罚息、复利、实现债权的费用（含律师费）、违约金等内容进行了约定。合同签订后，双方就被告提供的抵押房屋办理了抵押登记【川（2018）都江堰市不动产证明第0010413号】，原告向被告提供了贷款278000元。合同履行过程中，原告依约发放了贷款，被告未按约定履行还款义务。原告多次催告被告履行还款义务，被告无理由拖延拒绝。 被告马梦戈、何云凤均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2018年7月3日，马梦戈、何云凤共同作为甲方（借款人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人及抵押权人）及马梦戈（丙方、抵押人）签订了合同编号为平银（成都）个循抵字（2018）第（RL20180702002164）号的《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》约定甲方向乙方申请个人循环授信额度，丙方愿以自有财产为此额度提供抵押担保，乙方经审查同意授予此项额度，该《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》特别约定条款约定：额度金额为278000元，额度期限从2018年7月2日起至2023年7月2日止，共计60个月；丙方抵押担保的范围为本合同项下甲方所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为人民币278000元整，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。本合同项下的抵押物为位于成都都江堰“高桥绿地”15号12栋1单元2层2号房屋【川（2018）都江堰市不动产权第0009774号】，建筑面积为69.32平方米。普遍性条款约定：循环授信额度是指额度期限内乙方根据本合同为甲方提供的可连续、循环使用的住房按揭贷款、个人消费贷款、其他个人贷款等授信余额之和的最高限额；额度项下具体业务期限的起始日期和终止日期必须在额度期限内。额度期限内甲方如需使用本额度，应向乙方提交申请，经乙方审批同意后，方可使用本额度，每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由甲、乙双方另行商定，并以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、电话银行、手机银行、信件、电话录音和数据电文等。借款借据/个人贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质借据、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等。额度项下单笔贷款金额、单笔贷款期限均以具体贷款业务合同的约定为准。贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准。额度项下每一笔贷款到期日均不得超过额度期限。额度项下贷款利率以具体贷款业务合同的约定为准，按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证记载为准。贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，对于约定的还款方式为分期还款的贷款，乙方按调整后的基准利率依具体贷款业务合同约定的利率调整方式对本合同约定的利率进行相应调整；对于约定的还款方式为非分期还款的贷款，乙方按调整后的基准利率依具体贷款业务合同约定的利率调整方式对本合同约定利率按年进行调整。约定的调整方式为按月进行调整的，调整日为基准利率调日后的第一个结息日。约定的调整方式为按季度进行调整的，调整日为贷款发放月每顺延三个月的结息日。约定的调整方式为按年进行调整的，每年调整日为贷款发放月年度对应月份的结息日。遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整；如果中国人民银行调整基准利率浮动范围，使得上述约定的贷款利率低于中国人民银行规定的利率下限时，则本合同项下的贷款利率调整为中国人民银行规定的利率下限；国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行。甲方按具体贷款业务合同中约定的方式还款；选择自主月供还款方式时，按照具体贷款业务合同中约定的期供计算期计算每期还款金额，剩余本金应在到期日一次性偿还；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日，但合同项下贷款还款方式为按期付息到期一次性还本的，贷款结息日为每月20日；双周供贷款首个结息日为贷款发放日后第14日，以后结息日为前一结息日后第14日；贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；甲方应在每个结息日向乙方支付利息。本金偿还，按月还款的，首期还款日为贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日；按季还款的，还款日为贷款发放月每顺延三个月的结息日；按半年还款的，还款日为贷款发放月每顺延六个月的结息日；按年还款的，还款日为贷款发放月年度对应月份的结息日；按双周还款的，还款日为双周供贷款结息日。首期还款金额以借款实际天数计算为准，贷款最终到期日为最后一日还款日。选择自主月供还款方式的，贷款期内最后一期还款金额为剩余贷款本金与当期应还贷款利息之和。贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：费用、利息（含罚息、复利）、本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：费用、本金、利息（含罚息、复利）。在甲方不能偿还本合同项下债务时，甲丙双方可以以协议方式对抵押物加以处理，以清偿甲方到期债务；出现下列情形之一的，乙方有权依法以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿“1.甲方未依法履行到期（含合同到期和提前到期）债务的；2.丙方或第三人擅自处分抵押物的……4.丙方违反本合同其他规定……”；前款所列情况发生时，乙方有权依法处理抵押物，抵押物折价或者拍卖、变卖后所得款项用于清偿主合同项下的全部债务，所得款项超过乙方债权部分，归丙方所有；所得款项不足弥补主合同项下全部债务的，乙方继续对甲方行使追索权。甲方出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件“1.甲方拖欠本金及利息、费用，违反本合同规定的其应履行的任何义务，或甲方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务……”。丙方发生下列情形之一者，即视为已发生违约事件“1.丙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或丙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务……5.主合同债务到期或提前到期，乙方债务全部或部分未受清偿……”。一旦发生本合同第二十条第（一）、（二）、（三）款规定的任何一种违约事件时，乙方有权采取下列任一种或同时采取多种措施“1.调整、取消或中止本合同项下的循环授信额度，或调整额度的有效期限、额度金额等；2.宣布甲方在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求甲方立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；3.本额度项下贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息……；4.有权将本额度项下的贷款利率调整为按具体贷款业务合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；5.根据贷款风险状况调整……”。“实现债权的费用”是指甲方到期没有偿还贷款本息，导致乙方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、公证、送达、鉴定费、律师费、仲裁费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费送达等，由甲方、丙方负担。 2018年7月11日，平安银行成都分行与马梦戈就上述约定抵押房屋（成都都江堰“高桥绿地”15号12栋1单元2层2号）办理了最高额抵押登记。 平安银行成都分行于2018年7月13日向马梦戈发放借款278000元。平安银行成都分行出具的《个人贷款确认书》载明，马梦戈贷款金额为278000元，贷款年利率6.53%，贷款用途为经营，贷款期限为12个月，还款方式为净息还款，贷款期限从2018年7月13日起至2019年7月13日止，首次还款日为2018年8月21日，每月还款日为21日，支付方式为自主支付。 马梦戈、何云凤共同签署的《平安银行零售信贷出账确认书》载明利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为年调（次年对月对日），担保方式为抵押。 平安银行成都分行提交的《个人贷款业务客户还款清单》显示：截至2019年8月22日，马梦戈和何云凤尚欠借款本金262727.36元、罚息557.15元。 上述事实有原被告身份信息、原告平安银行成都分行当庭陈述及《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》、《个人贷款确认书》、《个人贷款业务客户还款清单》、《不动产抵押权证》等证据材料在卷佐证。 本院认为，被告马梦戈、何云凤与原告平安银行成都分行签订的《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，原告平安银行成都分行依约发放了借款278000元，被告未按约定期限按时足额归还本息，构成违约，平安银行成都分行有权根据合同约定要求被告马梦戈、何云凤偿还剩余全部借款本息。根据前述查明，截至2019年8月22日止，马梦戈、何云凤尚欠借款本金262727.36元、罚息557.15元，本院对此予以确认。贷款利率及贷款期限应以《个人贷款确认书》为准；由于贷款已到期，此后不会再产生利息，且复利以利息为基数，而本案现无欠付利息，故不会继续产生复利；自2019年8月23日起，罚息应以尚欠的借款本金262727.36元为基数、以年利率9.795%（6.53%×150%）为标准计至借款本息偿清之日止。关于优先受偿，因借款人未能履行还本付息的义务，平安银行成都分行有权对马梦戈提供的位于成都都江堰“高桥绿地”15号12栋1单元2层2号的抵押房屋行使抵押权，即有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在上述认定的借款债权范围内优先受偿权，平安银行成都分行关于优先受偿的诉请，具备事实和法律依据，本院对此予以支持。关于平安银行成都分行的第3项诉请，除案件受理费和保全费实际发生外，其他未实际产生，本院对未实际发生的费用不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告马梦戈、何云凤于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行借款本金262727.36元及罚息（罚息计算标准为：截至2019年8月22日止，尚欠罚息557.15元；自2019年8月23日起，罚息应以尚欠的借款本金262727.36元为基数、以年利率9.795%为标准计至借款本息偿清之日止）； 二、原告平安银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖被告马梦戈位于四川省都江堰市“高桥绿地”15号12栋1单元2层2号房屋【川（2018）都江堰市不动产权第0009774号】所得价款在上述第一项债权范围内优先受偿； 三、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费8551元和保全费1836.42元，均由被告马梦戈、何云凤负担（该款已由原告平安银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年十一月二十二日 书记员  张雨曼