四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初8915号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段****楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李文红，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：杨信城，男，1967年1月18日出生，汉族，住浙江省乐清市。 被告：卢玉平，女，1969年9月20日出生，汉族，住成都市锦江区。 被告：成都市国雄办公文具有限公司，住，住所地成都市金牛区二环路北三段**东泰国际商城****/div> 法定代表人：杨晓霞，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告杨信城、卢玉平、成都市国雄办公文具有限公司（以下简称国雄办公文具公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月21日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李文红到庭参加诉讼，被告杨信城到庭参加诉讼，被告卢玉平、国雄办公文具公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨信城、卢玉平偿还民生银行成都分行借款本金996501.77元和利息0元、罚息、复利54892.7元（利息、罚息、复利暂计至2019年8月6日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金50000元（按5%计算）；2.判令杨信城、卢玉平支付律师费84111.56元（按8%计算）；3.判令国雄办公文具公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判令民生银行成都分行对卢玉平所有的位于成都市锦江区房屋（权××号、权××号）享有抵押权，有权对上述房屋拍卖、变卖、折价款优先受偿；5.判令杨信城、卢玉平、国雄办公文具公司承担民生银行成都分行为实现债权产生的其他费用。事实和理由：2016年12月29日，民生银行成都分行与杨信城、卢玉平签订了《综合授信合同》（编号：920222013005249X3号），约定：杨信城、卢玉平向民生银行成都分行申请金额为100万元的贷款，期限60个月，自2016年12月29日至2021年12月29日，借款用途为经营周转，每笔借款的利率及调整方式约定在具体业务合同或具体业务申请书中。双方还对罚息、复利的计算方式，实现债权和担保权利的费用的承担等事项进行了约定。同日，卢玉平、国雄办公文具公司与民生银行成都分行签订了《最高额担保合同》（编号：920222013005249X3号）一份，约定国雄办公文具公司作为保证人在最高额债权为100万元范围内承担连带责任保证，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，由此产生合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担保证责任，卢玉平以其所有的位于成都市锦江区房屋为该笔债务提供抵押担保，并办理抵押登记。民生银行成都分行于2017年12月29日向杨信城、卢玉平发放了贷款100万元，现合同到期，杨信城、卢玉平未依约偿还贷款本息，经民生银行成都分行多次催告，杨信城、卢玉平仍未偿还借款本息，民生银行成都分行诉至法院。 被告杨信城辩称，1.对借款本金、利息、罚息予以认可；2.案涉贷款之所以逾期，系因民生银行成都分行内部工作人员调动，新的工作人员未前来办理续贷导致，故对于违约金不予认可；3.银行利息应仅计息一次，不应重复计息，故对复利不予认可；4.根据律师费的相关规定，民生银行成都分行主张的律师费过高。 被告卢玉平、国雄办公文具公司未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2016年12月29日，杨信城、卢玉平（受信人/借款人、甲方）与民生银行成都分行（授信人/贷款人、乙方）签订编号为920222013005249X3的《综合授信合同》，合同约定：在授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请的最高授信额度为100万元；最高授信额度的有效使用期限为60个月，自2016年12月29日至2021年12月29日；授信用途为经营周转。合同第一部分第7.1.1条约定：本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中。第7.3条约定：除固定利率的情形外，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，满一年调整确定。第11条约定：为担保本合同项下乙方债权能得到清偿，保证人国雄办公文具公司、抵押人卢玉平与乙方签订编号为920222013005249X3的《最高额担保合同》。第12.1条约定：发生第二部分合同条款18.8情形时，违约金比例为5%。第13.1条约定：本合同项下单笔贷款逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第16.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%。合同第二部分第10.4.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第18条约定：发生第18.8条约定的授信提用人违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺视为发生违约事件，乙方有权对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。 同日，国雄办公文具公司（保证人、甲方）、卢玉平（抵押人、丙方）与民生银行成都分行（担保权人、丁方）签订了编号为920222013005249X3号的《最高额担保合同》，约定：为了确保杨信城、卢玉平（主合同债务人）与丁方主合同的履行，甲方愿意为主合同项下债务提供连带责任保证；丙方自愿以位于成都市锦江区房屋（权××号）为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保。担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为920222013005249X3的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2016年12月29日至2021年12月29日。担保人所担保的最高债权额为1000000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。合同第一部分第14.1条约定：违约方应按照主合同债权金额的5%支付违约金，如不足弥补丁方损失的，应赔偿其实际损失。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。第12条约定：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权（包括但不限于先诉抗辩权、债务人自身物上抗辩权等）。第15.1条约定：本合同项下的保证期间，为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后的两年。上述提供抵押的房屋均已于2016年12月30日办理抵押登记，权利人为民生银行成都分行，抵押方式为最高额抵押，共同担保的最高债权数额为100万元，债权确定期间为2016年12月29日至2021年12月29日，现为第一顺位抵押。 后杨信城、卢玉平向民生银行成都分行提交编号为120132017301157号的《借款支用申请书》申请借款。该《借款支用申请书》载明：申请借款金额1000000元，申请借款期限为2017年12月29日至2018年12月29日，贷款用途为续贷，支付方式为自主支付。在《确认部分》载明：贷款金额1000000元；贷款期限12个月，自2017年12月29日至2018年12月29日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮65%，确定为年利率7.1775%，利率调整方式为满一年调整；还款方式为按月付息，到期还本，还款日为每月15日；本笔贷款担保方式为抵押，支付方式为自主支付。杨信城、卢玉平在《确认部分》申请人处签字。 2017年12月29日，中国民生银行成都青白江支行向杨信城的银行账户发放贷款1000000元。 《还款计划信息表》载明：起息日为2017年12月29日，到期日为2018年12月29日，约定还款日为每月15日，还款方式为按期付息到期还本，执行利率为7.1775%，罚息浮动比例为50%。截至2019年10月16日，杨信城、卢玉平尚余借款本金996501.77元、利息0元、罚息（含复利）77346.79元未偿还。 2019年8月9日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所代理民生银行成都分行与杨信城、卢玉平、国雄办公文具公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《借款支用申请书》《确认部分》《委托代理协议》、零售授信额度启用通知书、放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、不动产登记证明、房屋所有权证、房屋信息查询记录、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、被告提交的个人账户对账单及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与杨信城、卢玉平签订的《综合授信合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，杨信城、卢玉平应依约履行还本付息的义务。案涉贷款已于2018年12月29日到期，杨信城、卢玉平未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。截至2019年10月16日，杨信城、卢玉平尚余借款本金996501.77元未偿还，故对民生银行成都分行要求杨信城、卢玉平偿还尚欠的借款本金996501.77元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求杨信城、卢玉平按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，银行对贷款计收利息、罚息及复利，不违反法律及行政法规的强制性规定，故对杨信城主张不应计收复利的答辩意见，本院不予采信。利息、罚息及复利应按照双方签订的《综合授信合同》及《确认部分》的约定予以计算，即借款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮65%，满一年调整，因案涉贷款已到期，利息不再继续产生，故利息为0元；罚息以逾期未还借款本金为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按借款利率上浮50%即按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮147.5%计算；复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按罚息利率即按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮147.5%计算，截至2019年10月16日，罚息及复利共计77.346.79元。对民生银行成都分行主张的违约金50000元的诉讼请求，是否为杨信城、卢玉平的到期贷款提供续贷，系民生银行成都分行的权利而非合同义务，杨信城、卢玉平逾期还款构成合同违约，应承担相应的违约责任。双方仅约定了违约金的比例而无计算基数，结合合同性质、内容、双方合同履行的情况，违约金以杨信城、卢玉平尚欠的借款本金996501.77元为基数计算为宜，故本院对违约金在49825.09元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因杨信城、卢玉平违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求杨信城、卢玉平支付律师费84111.56元的诉讼请求，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行主张的实现债权产生的其他费用，因未提交证据予以证明，故本院不予支持。 民生银行成都分行与卢玉平、国雄办公文具公司签订的《最高额担保合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。卢玉平提供抵押的房屋已办理抵押登记，民生银行成都分行要求对卢玉平所有的位于成都市锦江区房屋享有抵押权，有权对上述房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、罚息、复利、违约金、案件受理费、保全费）。因杨信城、卢玉平未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求国雄办公文具公司承担相应的保证责任。国雄办公文具公司承担保证责任后，有权向杨信城、卢玉平追偿。 卢玉平、国雄办公文具公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条第一款、第四十六条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告杨信城、卢玉平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金996501.77元； 二、被告杨信城、卢玉平于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行罚息、复利[截至2019年10月16日的罚息（含复利）为77346.79元；2019年10月17日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠借款本金为基数，复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮147.5%，满一年调整进行计算]，并支付违约金49825.09元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告成都市国雄办公文具有限公司就本判决第一、二项确定的被告杨信城、卢玉平的债务承担连带清偿责任；被告成都市国雄办公文具有限公司在承担保证责任后，有权向被告杨信城、卢玉平追偿； 四、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告卢玉平所有的位于成都市锦江区房屋（权××号）享有抵押权，对上述房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15470元，减半收取7735元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担535元、被告杨信城、卢玉平、成都市国雄办公文具有限公司负担7200元；保全费5000元，由被告杨信城、卢玉平、成都市国雄办公文具有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十一月二十九日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童