陕西省定边县人民法院 民 事 判 决 书                   （2019）陕0825民初7837号  原告某某商业银行股份有限公司。法定代表人赵某某，该公司董事长。委托代理人高某，该公司职工。被告王某某，女，汉族。被告侯某某，男，汉族。被告呼某某，女，汉族。   被告石某某，男，汉族。被告马某某，女，汉族。被告石乙某，男，汉族。被告边某某，女，汉族。被告石丙某，男，汉族。被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司。负责人李某，系该公司总经理。委托代理人白某某，系该公司职工。原告某某商业银行股份有限公司与被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、马某某、石乙某、边某某、石丙某、某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司借款合同、保险合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案受理后，依法由审判员董恩国独任审理，于2019年11月15日公开开庭进行了审理。原告某某商业银行股份有限公司委托代理人高某，被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、马某某、石乙某、被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司的委托代理人白某某到庭参加了诉讼，被告边某某、石丙某经传票合法传唤无正当理由未到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告某某商业银行股份有限公司诉称，2018年12月19日，原告与被告王某某及其丈夫石丁某(已故)签订《个人借款合同》，依照借款合同约定，于2018年12月19日被告王某某及其丈夫石丁某(己故)在原告处贷款本金15万元，约定借款期限从2018年12月19日起至2019年12月18日止，期限内月利率为9.0‰，逾期月利率为13.5‰，按季清息；并由被告侯某某、呼某某、石某某、边某某、石丙某、马某某、石乙某进行担保并签订了《保证担保合同》，后借款利息清至2019年9月21日，下欠本金15万元及利息分文未还。借款人石丁某(己故)在原告处借款时，在某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司购买了安贷宝外伤害保险（B款），保险期间是自2018年12月20日起至2019年12月18日止，第一受益人是定边农村商业银行。借款人石丁某于2019年3月24日，因骑摩托撞在路边树上，发生意外事故导致死亡。借款人死亡后，原告向某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司申请理赔，保险公司于2019年7月18日以石丁某的死亡不在其理赔范围，拒绝赔付并出具了拒付理赔通知书。依照合同约定，借款人石丁某(已故)于2018年12月19日在原告处借款本金15万元，现因借款人意外死亡，该笔贷款已经形成难以收回的巨大风险，后原告多次委派工作人员与被告王某某等被告协商如何偿还借款本息，被告王某某均以无能力偿还拒不协商并提出提前解除借款合同，由被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司进行赔付借款本金15万元。后多次协商未果，原告为维护自己的合法权益，故提起民事诉讼，请求人民法院依法判令解除原告与被告王某某及其丈夫石丁某(已故)于2018年12月19日签订的借款合同；判决被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司向原告赔付被告王某某及其丈夫石丁某(已故)在原告处借款本金15万元，由被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、边某某、石丙某、马某某、石乙某承担偿还借款本金15万的利息；如被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司不承担赔付原告本金15万元的责任，则由被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、边某某、石丙某、马某某、石乙某共同偿还原告借款本金l5万元及利息；由被告承担本案的诉讼费用。原告向法庭提交以下证据：证据1：借款借据、借款合同及保证担保合同各一份，主要证明2018年12月19日，借款人石丁某（已故）与其妻子王某某在原告处借人民币本金15万元，约定期限内月利率为9.0‰，逾期为13.5‰，期限至2019年12月18日，并由被告侯某某、呼某某、石某某、边某某、石丙某、马某某、石乙某共同担保。证据2：被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、边某某、石丙某、马某某、石乙某身份证复印件各一份，主要证明被告的身份事项。证据3：拒绝理赔通知书一份，主要证明石丁某在原告处借款本金15万元，在借款人死亡后，原告向被告保险公司申请理赔，被告保险公司拒绝理赔。被告王某某辩称，原告谈的借款人石丁某（已故）、王某某于2018年12月19日借原告本金15万元是事实，借款人石丁某于2019年3月24日，国骑摩托车撞在路边树上，导致其死亡，现原告诉求解除借款合同,被告同意，但原告请求由被告王某某承担偿还其借款本金15万元及利息，并由被告侯某某、呼某某、石某某、边某某、石丙某、马某某、石乙某承担连带清偿责任，被告不认可，理由是借款人石丁某（已故）借款后意外死亡，在借款时，石丁某在被告某某保险股份有限公司榆林中心支公司投保了安贷宝意外伤害保险，按保险合同约定，应由保险公司赔付原告借款本金15万元，利息由我偿还，但我经济困难无力承担。 被告王某某向法庭提交以下证据：证据1：保险单一份，主要证明2018年12月20日，借款人石丁某在某某保险股份有限公司榆林中心支公司投保了安货宝意外伤害保险（B款）并交纳了保险费，保险期限至2018年12月20日至2019年12月18日零时，保险金额为15万元。证据2：证明两份，主要证明借款人石丁某（已故）于2019年3月24日，骑摩托车单方肇事，意外身亡并已土葬。证据3：户口注销证明一份，主要证明石丁某（已故）于2019年3月24日，因其它交通事故死亡，户口已注销。证人高某某、白某某证言，主要证明2018年12月19日，王某某与石丁某共同在某某商业银行股份有限公司贷款了15万元的同时购买了保险。在购买保险时，没见过保险公司的工作人员，保险公司工作人员也没有给购买保险人讲述在什么情况下进行免赔，原告工作人员只给购买保险人办理一份人身保险单（提供保险单），没有给购买保险人讲述在什么情况下进行免赔，只是让购买保险人在保险合同上签字、捺印、交保险费。被告侯某某、呼某某、石某某、马某某、石乙某辩称，原告的诉请由被告承担偿还借款本金及利息的担保责任，被告不认可。在借款时，借款人石丁某（已故）在被告某某保险股份有限公司榆林中心支公司投保了安贷宝意外伤害保险，现借款人石丁某因意外死亡，按保险合同约定，应由保险公司赔付借款本金15万元，借款利息由被告王某某偿还，作为担保人，我们只对借款利息承担连带清偿责任。 被告侯某某、呼某某、石某某、马某某、石乙某未向法庭提交任何举证。被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司辩称，原告的诉请被告不认可，理由是：1、借款合同为双方当事人的真实意思表示，《借款合同》及《担保保证合同》内容不违反法律规定，依法应继续履行，应由该借款合同的共同借款人承担全部责任，该借款合同的担保人履行担保合同责任。2、根据双方签订的《安贷宝意外伤害(B款)》保险合同约定，责任免除条款第5条规定，被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，属免责事由。石丁某驾驶两轮摩托车发生单方交通肇事，且无法提供相关驾驶证，行驶证，属于合同双方约定免责范围，被告依照合同约定予以拒赔合法有效。3、根据《保险法司法解释二》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持，该案中，石丁某无证驾驶，属于明显的法律禁止性行为。4、根据保险法司法解释二第十一条规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险合同是双方自愿签订，双方应当对保险合同的条款内容知晓，并履行各自义务和行使权利。该合同签订时，石丁某在保险合同上亲笔确认合同内容、，保险责任、免责条款，保险人在销售过程中尽到了提示说明义务。综上所述，被告认为，原告的诉求于法无据，被告恳请法院在查明事实的基础上，驳回原告诉讼请求，维护答辩人的合法权益。被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司向法庭提交以下证据。证据1：石丁某安货宝意外伤害保险单（B款）一份，主要证明双方之间的保险合同约定的保险期间及保险金额。证据2：货宝意外伤害保险条款（B款），主要证明双方约定的保险内容、保险免责情况。证据3：不予受理通知书一份，主要证明石丁某意外身故，不符合保险责任约定的赔付要求，我公司拒赔。经庭审质证：对原告提供的证据1、2，被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、马某某、石乙某及某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司无异议，原告提供的证据3，被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、马某某、石乙某有异议，理由是保险公司应该按保险合同约定进行理赔，被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司无异议。被告王某某提交的证据，原告及被告侯某某、呼某某、石某某、马某某、石乙某均无异议。被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司提交的证据1，原告及被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、马某某、石乙某无异议，对被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司提交的证据2，原告有异议，理由是保险公司委托原告在发放贷款时，代其收取保险费，原告只给贷款人送达了个人人身保险单即保险合同，保险公司没有将其所说的保险条款给付原告，也没有委托将保险条款给付贷款客户，保险条款的内容原告及客户均不知道。被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、马某某、石乙某有异议，理由是被告从没见过保险条款。对被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司提交的证据3，原告有异议，理由是石丁某在贷款时，在保险公司投保了安货宝意外伤害保险（B款），按合同约定应由保险公司进行赔付本金。被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、马某某、石乙某有异议，理由是此笔贷款应由保险公司按保险合同约定进行理赔。对上述原、被告提交的证据，被告边某某、石丙某未到庭、未质证，视为其对质证权利的自愿放弃。对证人高某某、白某某证言，原告及被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、马某某、石乙某无异议，被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司不予以质证，理由是该证人证言与本案无任何关联性，法院应不予采纳，被告边某某、石丙某未到庭、未质证，视为其对质证权利的自愿放弃。本院对原、被告所举的证据作如下认定：原告提交的证据1、2，被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、马某某、石乙某及被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司均无异议，被告边某某、石丙某未到庭、未质证，经本院审查，上述证据与本案具有关联性、真实性、合法性，本院予以采信。原告提交的证据3，被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、马某某、石乙某有异议，被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司无异议，被告边某某、石丙某未到庭、未质证，经本院审查后认定，对其真实性予以确认，对其证明的问题不予采信。对被告王某某提交的证据，原告及被告侯某某、呼某某、石某某、马某某、石乙某及被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司均无异议，被告边某某、石丙某未到庭、未质证，经本院审查，上述证据与本案具有关联性、真实性、合法性，本院予以采信。对被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司提交的证据1，原告及被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、马某某、石乙某无异议，被告边某某、石丙某未到庭、未质证，经本院审查，上述证据与本案具有关联性、真实性、合法性，本院予以采信。对被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司提交的证据2，原告及被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、马某某、石乙某有异议，被告边某某、石丙某未到庭、未质证，经本院审查，被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司委托原告办理借款业务人员或被告公司的工作人员按照《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，因该免除条款的内容，被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司未向法庭提交相关证据证明其以书面或者口头形式向投保人石丁某作出明确说明，故本院不予采信。对证人高某某、白某某的证言，原告及被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、马某某、石乙某无异议，被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司不予质证，被告边某某、石丙某未到庭、未质证，经本院审查，上述证言证明借款人石丁某在原告处借款时，在被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司购买了《安贷宝意外伤害(B款)》保险，在购买保险时，保险公司工作人员及原告工作人员未给付购买保险的人关于《安贷宝意外伤害(B款)》保险的保险条款，亦未向购买保险的人明确提醒或提示《安贷宝意外伤害(B款)》保险合同中的免责条款，故本院予以采信。本院根据原、被告的陈述，举证、质证及本院认证查明以下事实：2018年12月19日，被告王某某与其丈夫石丁某（已故）在原告某某商业银行股份有限公司处借款计人民币本金15万元，约定期限内月利率为9.0‰，逾期为13.5‰，期限至2019年12月18日，按季清息；并由被告侯某某、呼某某、石某某、边某某、石丙某、马某某、石乙某进行担保。借款人石丁某在原告处借款时，在某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司投保了《安贷宝意外伤害(B款)》保险一份，保险金额为15万元，并交纳了保险费，保险期限从2018年12月20日起至2019年12月18日止，保险金额为15万元。借款期间，借款人石丁某因交通事故意外身亡，原告向被告某某保险股份有限公司榆林中心支公司申请理赔，保险公司以石丁某的死亡不在其理赔范围，拒绝赔付。后原告多次向被告索要，被告除利息清至2019年9月21日除外，下欠原告借款本金15万元及利息分文未还。 本院认为，原告某某商业银行股份有限公司与借款人石丁某（已故）、王某某、侯某某、呼某某、马某某、石某某签订的借款合同、担保合同及被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司委托原告某某商业银行股份有限公司与借款人石丁某签订的保险合同均系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效。因此双方当事人理应按照合同约定全面履行各自的义务。被告王某某作为石丁某（已故）的配偶，石丁某在原告处借款时，其是共同借款人，其与石丁某婚姻关系存续期间所形成的债务应认定为共同债务，石丁某去世后所欠债务应由王某某负责偿还。《中华人民共和国婚姻法》若干问题解释（二）第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。婚姻法第十九条第三款规定夫妻对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫某某一方所负的债务，第三人知道该规定的，以夫某某一方所有的财产清偿。被告侯某某、呼某某、石某某、边某某、石丙某、马某某、石乙某作为借款合同的担保人，在债务人未按约定清偿债务时，应当依法对债权人承担保证责任，代为清偿所欠债权人的借款本金及利息。结合本案的焦点是被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司是否应当按照保险合同的约定给原告理赔以及各方当事人承担民事责任的数额和顺序。某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司称借款人石丁某的死亡是石丁某无证驾驶造成的，是保险合同约定的责任免除条款范围，拒绝理赔。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的保险人应在订立保险合同时应当向投保人有明确说明的义务，未明确说明的，该条款不产生效力”，被告某某保险股份有限公司榆林中心支公司是委托某某商业银行股份有限公司代办保险，其自认没有告知投保人保险合同中的免除条款，某某商业银行股份有限公司也自认在给投保人办理保险合同时，其只让投保人交保险费、签字并将保单给付投保人，其并没有收到保险公司给付的保险条款，更无法将保险条款给付投保人，投保人亦无法知道保险合同条款中的责任免除条款。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，故某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司拒绝理赔的理由不能成立，原告请求六被告清偿债务的主张，本院予以支持。被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、边某某、石丙某、马某某、石乙某拒不偿还原告借款本息，显属不对，故其应承担相应的民事清偿之责任。被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司以其委托原告的工作人员在签订保险合同时提示被保险人阅读保险合同应视为已向保险合同中规定有关保险人责任免除条款的保险人在订立保险合同时向投保人进行了明确说明，但其不能证明其格式保险合同中免责条款已明确告知被保险人，故其拒赔理由本院不予支持。依据保险合同条款理应赔付原告保险金而拒不理赔，显属不对，亦应承担相应的民事赔付责任。在庭审中，原告提出解除与借款人石丁某（已故）及被告王某某于2018年12月19日签订的《个人借款合同》，被告王某某同意，不违反法律规定，本院予以确认。被告辩称原告与借款人石丁某（已故）及被告王某某所签订的借款合同继续履行，于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十一条、第一百二十七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条之规定，判决如下：一、解除原告某某商业银行股份有限公司与借款人石丁某（已故）及被告王某某于2018年12月19日签订的《个人借款合同》。二、由被告某某人寿保险股份有限公司榆林中心支公司赔付原告某某商业银行股份有限公司保险金15万元，于本判决生效后五日内一次性付清。三、由被告王某某偿付原告某某商业银行股份有限公司借款本金15万元所产生的利息（期限内月利率为9.6‰，逾期未14.4‰，从于2019年9月22日起计息至兑付完毕之日止。），于本判决生效后起五日内一次性付清。四、被告侯某某、呼某某、石某某、边某某、石丙某、马某某、石乙某对借款本金15万元所产生的利息承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息.案件受理费1700元，被告某某人寿保险股份有限公司榆林支公司承担1650元，被告王某某、侯某某、呼某某、石某某、边某某、石丙某、马某某、石乙某承担50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。     （本页无正文）    审  判  员  董恩国                                   二0一九年十一月十八日 书  记  员 张馨月   1