云南省南华县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2324民初1081号原告:云南南华农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：91532324217520728M。住址：云南省楚雄州南华县龙川镇龙泉东路259号。法定代表人:李永贵，公司董事长。委托代理人：王晓琼，云南楚恒律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托代理人：黄开经，男，1964年4月28日生，汉族，中专文化，公司职工，住南华县。代理权限：特别授权。被告：白忠华，男，1967年8月26日生，彝族，初中文化，农民，住云南省楚雄彝族自治州南华县。被告：李茂香（系白忠华之妻），女，1968年3月26日生，汉族，小学文化，农民，住云南省楚雄彝族自治州南华县。二被告的委托代理人：白如凤（系白忠华、李茂香之女），女，1989年11月4日生，彝族，大学文化，居民，住云南省楚雄彝族自治州楚雄市。代理权限：特别授权。被告：罗有银，男，1975年12月1日生，彝族，农民，住云南省楚雄彝族自治州南华县。（未到庭）被告：李金芝（系罗有银之妻），女，1979年1月27日生，汉族，农民，住云南省楚雄彝族自治州南华县。（未到庭）原告云南南华农村商业银行股份有限公司(以下简称农村商业银行)与被告白忠华、李茂香、罗有银、李金芝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月6日立案受理后，依法适用简易程序于2019年10月24日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人王晓琼、黄开经，被告白忠华、李茂香及委托代理人白如凤到庭参加了诉讼，被告罗有银、李金芝经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告白忠华、李茂香共同偿还原告借款本金310278.00元及支付计算至2019年6月20日的借款利息、罚息、复利78315.32元，并按《农户小额信用借款合同》约定的标准支付自2019年6月21日起至借款本息还清之日止的罚息、复利（按《个人借款合同》计算）；二、判令被告罗有银、李金芝在其提供的抵押房产价值范围内承担抵押担保责任，原告对被告罗有银、李金芝所有的位于云南省楚雄彝族自治州南华县五顶山乡新街的房地产【房屋所有权证：房权证南房字第**、国有土地使用证：南五国用（2010）第X号】折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、判令被告罗有银、李金芝对被告白忠华的借款本金、罚息、复利及原告实现债权的费用承担连带清偿责任；四、判令被告承担本案的诉讼费用。事实及理由：2013年9月15日，被告白忠华因资金不足向原告申请借款。2013年9月18日，被告白忠华、李茂香与原告签订《个人借款合同》。借款合同约定，借款金额为人民币50万元（大写：伍拾万元整），借款期限为36个月，自2013年9月18日起至2019年9月18日止。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮30%，确定月利率为6.6625‰，合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按《个人借款合同》第四条约定进行调整。还款方式为按季结息，结息日为每季末月20日，分期还款。借款人未按合同约定的日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按借款合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的罚息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为合同利率基础上加收50%确定。为担保借款合同的履行，被告罗有银、李金芝将其所有的位于云南省楚雄彝族自治州南华县五顶山乡新街的房地产【房屋所有权证：房房权证南房字第**、有土地使用证：南五国用（2010）第X号】为该笔借款提供抵押担保。2013年9月18日，被告罗有银、李金芝与原告签订了《抵押合同》，并向原告出具了《同意承担连带责任保证书》。抵押合同约定，被担保的主债权为原告依据其与白忠华签订的借款合同（合同编号：2013五顶借字第XXX号）而享有的对债务人的债权。抵押但保范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他相应的费用。主债权到期（包括按约定被宣布提前到期），债务人未予清偿的，债权人有权实现或提前实现抵押权。抵押合同签订后，原告依法办理了抵押登记。借款合同签订之日，原告向被告白忠华发放借款500000.00元，借款借据载明，借款月利率为6.6625‰，计息方式为按季结息，到期日为2016年9月18日。被告白忠华、李茂香借款后，没有按合同约定偿还借款本息，截止2019年6月20日，欠借款本金310278.00元。综上所述，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第60条、第206条、第207条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条等法律规定，特向法院起诉。被告白忠华、李茂香辩称：我们并没有向原告申请过借款，也没有与原告签订过借款合同，借款合同上的签名和手印也不是我们所为，更未收到过500000.00元借款。请求依法驳回原告要求我们承担还款责任的请求。被告罗有银、李金芝未出庭也未提交书面答辩意见及证据材料。原告针对其诉讼主张向本院提交了以下证据：第一组：白忠华的身份证复印件；李茂香的户口证明；白忠华和李茂香的户口册复印件；白忠华、李茂香的结婚证复印件及罗有银、李金芝的身份证复印件各一份，以上证据欲证明被告的身份及诉讼主体资格；第二组：借款申请书、个人借款合同、借款借据、贷款出帐通知书（以上复印件与原件核对无异）各一份，以上证据欲证明2013年9月18日，被告白忠华、李茂香与原告签订了《个人借款合同》，借款合同对借款金额、借款期限、借款利率、罚息、复利、还款方式、违约责任等进行了明确的约定。借款合同签订之日，原告向被告白忠华发放借款500000.00元的事实；第三组：承诺书、抵押合同、房屋所有权证、国有土地使用证、他项权利证各一份（以上复印件与原件核对无异），欲证明被告罗有银、李金芝将其所有的位于云南省楚雄彝族自治州南华县五顶山乡新街的房地产【房屋所有权证：房权房权证南房字第**、土地使用证：南五国用（2010）第X号】为该笔借款提供抵押担保。2013年9月18日，被告罗有银、李金芝与原告签订了《抵押合同》，抵押合同对被担保的主债权、抵押担保范围、抵押物、抵押权的实现等进行明确约定。抵押合同签订后，原告依法办理了抵押登记的事实；第四组：同意承担连带责任保证书原件一份，欲证明2013年9月18日，被告罗有银、李金芝向原告出具了《同意承担连带责任保证书》，承诺对被告白忠华的借款承担连带责任的事实；第五组：督促履行担保责任通知书、贷款帐原件各一份，欲证明，借款到期后，被告白忠华、李茂香没有偿还原告借款本息，截止2019年6月20日，欠借款本金310278.00元、借款利息78325.32元未偿还的事实。经质证，被告白忠华、李茂香对原告提交的上述证据均不认可，认为其并未向原告申请过借款、也未与原告签订过借款合同及签过名或摁过手印，更未收到过原告发放的500000.00元借款，故对原告提交的以上证据均不予质证。本院认为，原告提交的上述证据虽系原件但经被告白忠华、李茂香质证以及原告的进一步核实（借款申请、借款合同及借款借据上的签名和摁印均确系他人所为），借款申请、借款合同及借款借据上的签名和手印均不是白忠华、李茂香亲笔书写和摁印，故对原告所提供的以上证据的真实性及合法性本院均不予采信。根据庭审及确认的证据，本院确认本案法律事实如下：2013年9月15日，他人假借“白忠华”的名义向原告申请借款。2013年9月18日，他人又以“白忠华、李茂香”的名义与原告签订了《个人借款合同》。借款合同对借款金额、借款期限、利率、还款方式、违约责任等进行了约定｛借款金额为人民币50万元（大写：伍拾万元整），借款期限为36个月，自2013年9月18日起至2019年9月18日止。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上浮30%，确定月利率为6.6625‰，合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按《个人借款合同》第四条约定进行调整。还款方式为按季结息，结息日为每季末月20日，分期还款。借款人未按合同约定的日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按借款合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的罚息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为合同利率基础上加收50%确定｝。与此同时，为担保借款合同的履行，被告罗有银、李金芝将其所有的位于云南省楚雄彝族自治州南华县五顶山乡新街的房地产【房屋所有权证：房权证房权证南房字第**、地使用证：南五国用（2010）第X号】为该笔借款提供抵押担保。2013年9月18日，被告罗有银、李金芝与原告签订了《抵押合同》，并向原告出具了《同意承担连带责任保证书》。抵押合同约定，被担保的主债权为原告依据其与他人以“白忠华”名义签订的借款合同（合同编号：2013五顶借字第XXX号）而享有的对债务人的债权。抵押但保范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他相应的费用。主债权到期（包括按约定被宣布提前到期），债务人未予清偿的，债权人有权实现或提前实现抵押权。抵押合同签订后，原告与罗有银、李金芝依法办理了抵押登记。借款合同签订之日，原告向署名为“白忠华”的帐户内打入了借款500000.00元，借款借据载明，借款月利率为6.6625‰，计息方式为按季结息，到期日为2016年9月18日。借款到期后，截止2019年6月20日，共欠借款本金310278.00元、利息78315.32元尚未归还。另查明：1、原告认可借款申请、借款合同、借款借据中但凡有“白忠华、李茂香“的签名或手印均不是其二人本人所为；2、原告公司的贷款流程中规定办理贷款必需本人亲自办理，不允许他人代办或授权他人代为办理贷款。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同的订立应当是当事人真实的意思表示，签字或盖章是当事人双方达成合意的外在标志，因此合同就须由各方当事人的意思表示一致即达成合意才成立，否则意味着合同未成立。本案中，他人假借”白忠华”名义向原告申请借款及与原告签订借款合同等行为均未得到白忠华、李茂香本人的同意或授权，事后也未得到该二人的追认，故该借款合同既未成立，也未生效，该借款行为对被告白忠华、李茂香不产生法律效力，导致的法律后果也不应由白忠华、李茂香承担，因此被告白忠华、李茂香对该笔借款不具有偿还义务。对于原告陈述的，因被告未能妥善管理好其相关证件，将其出借他人应在本案中承担一定责任的意见，因其未能提供被告白忠华、李茂香将其相关证件授权他人的相关证据，并结合庭审过程中，原告陈述的办理贷款的流程（必需本人亲自办理，不允许他人代办或授权他人代办），故对原告的该项主张，本院不予采纳。《中华人民共和国担保法》第五条规定：“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定”。本案中，被告罗有银、李金芝与原告签订的担保合同是《借款合同》的从合同。“皮之不存，毛将焉附”，故因原告与被告白忠华、李茂香所签订的借款合同未成立，也未生效，故原告与罗有银、李金芝所签订的担保合同也无效。另外，本案中原告与担保人罗有银、李金芝签订的担保合同中也未对主合同无效后担保合同是否有效等进行过约定，故因借款合同无效，担保合同也无效。因此，原告要求被告罗有银、李金芝承担担保责任的意见，本院不予采纳。被告罗有银、李金芝经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条，《中华人民共和国担保法》第五条，《最高人民法院关于民事诉讼证据若干规定》第二条之规定，判决如下：驳回原告云南南华农村商业银行股份有限公司的全部诉讼请求。案件受理费6378.00元，适用简易程序审理，减半收取3189.00元（原告已预交），由原告云南南华农村商业银行股份有限公司承担。如果负有履行义务的当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后法律规定的申请期限内向本院申请强制执行，申请执行的期限为二年。审判员  李玲萍二〇一九年十一月四日书记员  戴安娜