云南省永仁县人民法院民 事 判 决 书(2019)云2327民初751号原告：永仁县农村信用合作联社。住所地：云南省永仁县永定镇仁民路**。统一社会信用代码:915323272175814917。法定代表人：陆勇，男，系该社理事长。委托诉讼代理人：杨俊峰，男，系该员工。代理权限：特别授权代理。被告：王光中，男，汉族，1981年11月21日生，初中文化，无业，原住四川省泸县牛滩镇寿尊村11社**，现住四川省泸州市龙马潭区。被告：潘尚焱（系被告王光中的妻子），女，汉族，1980年2月28日生，初中文化，农民，住四川省泸县。委托代理人：王光中（系潘尚焱丈夫），男，汉族，1981年11月21日生，初中文化，无业，原，原住四川省泸县牛滩镇寿尊村11社**住四川省泸州市龙马潭区。代理权限：特别授权代理。被告：楚雄州珩宇实业有限责任公司。。住所地：永仁县永定镇永桥路珩宇新天地小区****统一社会信用代码:915323007873976295。法定代表人：罗明，男，1962年12月6日生，该公司执行董事，住四川省攀枝花市仁和区（未到庭）。委托诉讼代理人：谢宗能，男，汉族，1974年4月12日生，初中文化，系该公司员工，原住重，原住重庆市彭水县乔梓乡水花村**仁县。代理权限：一般授权代理。原告永仁县农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告王光中、潘尚焱、楚雄州珩宇实业有限责任公司（以下简称珩宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序公开进行审理。原告信用社的委托诉讼代理人杨俊峰，被告王光中、被告潘尚焱的委托诉讼代理人王光中到庭参加诉讼，被告珩宇公司的委托诉讼代理人谢宗能到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告信用社向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原、被告签订的《个人购房借款合同》。2、请求判令被告王光中、潘尚焱共同归还原告借款本金245781.13元、支付至2019年7月20日止的利息21029.60元，本息合计266810.73元，2019年7月21日起按合同约定计收利息、按月计收复息至全部款项清偿之日止。3、请求判令被告楚雄州珩宇实业有限责任公司对被告王光中、潘尚焱应偿付原告的债务承担连带保证担保责任。4、请求判令以上被告承担本案诉讼费。事实与理由：2013年5月16日，被告王光中、潘尚焱因购买“珩宇新天地”房产自有资金不足，向原告申请贷款37.80万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保。原告经调查、审查、审批后，于2013年5月23日与被告王光中、潘尚焱、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同约定：借款金额37.80万元，借款期限10年，自2013年5月23日起至2023年5月23日止，确定月利率为6.0042‰；按月等额本息还款法，结息日为每月20日，逾期则加收罚息50%，并约定了其他条款。《个人购房借款合同》中保证条款约定：珩宇公司承担保证责任的方式为连带保证担保，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年。合同签订当日，原告即向被告王光中、潘尚焱发放了贷款37.80万元。贷款发放后，被告王光中、潘尚焱从2017年12月20日起持续欠息。截止2019年7月20日，被告王光中、潘尚焱尚欠原告借款本金245781.13元，欠息21029.60元，本息合计266810.73元，被告王光中、潘尚焱不按期还款的行为侵害了原告的合法权益，被告珩宇公司对被告王光中、潘尚焱应偿付原告的债务承担连带保证担保责任，特向人民法院起诉，请求支持原告的诉讼请求。被告王光中、潘尚焱辩称：二被告确实是签字了，但二被告未支付过首付款，放款凭证二被告均未签字，是原告伪造的。二被告未购房，当时王光中是水电工，贷款是用于支付被告的农民工工资，不是用于买房。二被告办理的银行卡至今被告不知道是什么卡。2013年到2017年的贷款本息都不是二被告还的。原告提出约谈被告不属实，在起诉之前被告王光中才知道此事，原告仅在电话中告知王光中一次，待被告王光中收到材料才知道此事。二被告收到材料时，根据珩宇公司及信用社的合同得知房屋评估价28000元/平方米。被告了解到县医院旁边的金河商住楼2013年、2014年的商铺价格是12000元/平方米，永仁最好的商铺大概在6000元左左/平方米，现在永盛商都开发的铺面大概在17000/平方米。根据上述的商铺价格，可知珩宇公司的商铺评估价格超出铺面实际价格，属于造假，原告在了解永仁县铺面价格的情况下发放贷款，说明原告造假套取国家资金，被告作为受害者将联名其他受害者连名上报公安机关及监察巡视组，追究相关人员的法律责任，恳请法院查明事实，还受害者公平。被告珩宇公司辩称：对原告所诉的均无意见。原告信用社为证明其主张向本院提交证据：第一组证据：1、被告王光中、潘尚焱身份证、户口册，2、结婚证复印件，3、被告珩宇公司营业执照、法人身份证复印件，欲证明被告王光中、潘尚焱的身份及婚姻登记情况，被告珩宇公司的主体资格。第二组证据：1、借款申请书，2、共同还款承诺书，3、工资收入证明，4、个人购房按揭贷款推荐书，5、阶段性担保承诺书，6、《商品房购销合同》，7、《个人购房借款合同》，欲证明2013年5月16日，被告王光中、潘尚焱因购买“珩宇新天地”房产自有资金不足，向原告申请贷款37.80万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保，并向原告出具了《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》，原告经调查、审查、审批后，于2013年5月23日与被告王光中、潘尚焱、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同对借款金额、期限、利率及原、被告双方权利、义务进行了明确约定。第三组证据：1、贷款出账通知书，2、借款借据，欲证明合同签订当日，原告如约向被告发放了贷款37.80万元。第四组证据：贷款台账，欲证明贷款发放后，被告王光中、潘尚焱从2017年12月20日起开始出现欠息，原告多次对被告进行催收均无果，截止2019年7月20日，被告王光中、潘尚焱尚欠原告借款本金245781.13元、欠息21029.60元，本息合计266810.73元的事实。经质证，被告王光中、潘尚焱的质证意见：对第一组证据认可。第二组证据中，对证据1认可；对证据2不认可，认为共同还款承诺书是珩宇公司伪造的，其中被告王光中、潘尚焱的工作单位是假的，共同还款承诺书的尾部是王光中、潘尚焱的签名，但后面的印章不是王光中、潘尚焱的；对证据3不认可，认为工资证明证据是伪造的，王光中、潘尚焱不是晨鼎工贸有限公司的员工；对证据4、个人购房按揭贷款推荐，认为是珩宇公司出具的，被告认为是伪造的，二被告未付过首付，未买房；对证据5认可；对证据6、商品房购销合同，认为当时二被告签的是空白合同，字是二被告签的，内容是珩宇公司补上去的；对证据7，认可《个人购房借款合同》是二被告在银行签的。对第三组证据：1.贷款出账通知书、2、借款借据三性不认可，认为二被告未签字，上面的签名并非本人签字，是伪造的；对第四组证据：贷款台账不认可，二被告自2015年5月23日至今未向信用社还过钱，对台账内容不知情。经质证，被告珩宇公司对原告信用社提交的上述证据均认可。被告王光中、潘尚焱、珩宇公司未向本院提交证据。本院认为：原告第一组证据，证据内容客观真实，证明了原告欲证事实，本院依法予以确认；第二、三、四组证据，被告王光中、潘尚焱虽对部分证据有异议，但因证据形式合法，内容客观，且证据之间能相互印证，证明了原告欲证事实，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院依法认定本案法律事实如下：2013年5月16日，被告王光中、潘尚焱以购买“珩宇新天地”房产自有资金不足为由，向原告申请贷款37.80万元。被告珩宇公司愿意提供阶段性担保，于2013年5月23日向原告出具了《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》。原告经调查、审查、审批后，于2013年5月23日与被告王光中、潘尚焱、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同约定：借款金额37.80万元，借款期限10年，自2013年5月23日起至2023年5月23日止，确定月利率为6.0042‰；按月等额本息还款法，结息日为每月20日，逾期则加收罚息50%，并约定了其他条款。《个人购房借款合同》中保证条款约定：珩宇公司承担保证责任的方式为连带保证担保，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年。合同签订当日，原告即向被告王光中、潘尚焱发放了贷款37.80万元。贷款发放后，被告王光中、潘尚焱从2017年1月20日起持续欠息，至2019年7月20日，被告王光中、潘尚焱尚欠原告借款本金245781.13元，欠息21029.60元，本息合计266810.73元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告信用社系金融机构，依法享有发放借款资格，被告珩宇公司自愿为借款提供阶段性担保，并向原告出具《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》，原告据此与被告王光中、潘尚焱、珩宇公司签订的《个人购房借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告信用社已按合同约定向被告王光中、潘尚焱发放贷款，但被告王光中、潘尚焱未按约定按期偿还原告信用社贷款本金及利息，已构成违约，被告珩宇公司在被告王光中、潘尚焱逾期还款后，未按约定担保条款承担保证担保责任，原告信用社有权按合同约定，要求被告王光中、潘尚焱履行还本付息等合同义务，有权要求被告珩宇公司按合同保证条款约定，承担保证担保责任。因此，原告信用社提出被告王光中、潘尚焱按合同约定履行还本付息义务及被告珩宇公司承担保证担保责任的主张，有事实及法律依据，本院依法予以支持。本院认为，购房者与按揭银行的借贷合同关系和购房者与开发商的商品房买卖合同关系是两个不同的法律关系，购房者与开发商的商品房买卖合同争议应通过与开发商的协商、仲裁或者通过另案诉讼解决，而不影响到购房者作为借款人与按揭银行的借贷法律关系。被告王光中、潘尚焱提出其和被告珩宇公司与原告之间签订的《个人购房借款合同》是虚假合同，是其在向被告珩宇公司催要农民工工资，被告珩宇公司为伪造材料获取贷款，所贷贷款有于支付其农民工工资，《个人购房借款合同》不是购买房屋的真实意思表示，未履行过相关业务的辩解，无证据证明，且与本院查明的事实不符，本院依法不予采纳。综上所述，现依照《中华人民共和国合同法》第六十条第、第九十四条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条规定，判决如下：一、解除原告永仁县农村信用合作联社与被告王光中、潘尚焱签订的《个人购房借款合同》。二、被告王光中、潘尚焱于本判决书生效后三十日内共同归还原告永仁县农村信用合作联社借款本金245781.13元、支付至2019年7月20日止的利息21029.60元，本息合计266810.73元，并支付2019年7月21日起按合同约定计收利息、按月计收复息至全部款项清偿之日止。三、被告楚雄州珩宇实业有限责任公司对被告王光中、潘尚焱的上述债务承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2651元，由被告王光中、潘尚焱承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员 高 丽二〇一九年十一月八日书记员 罗灵美