文书内容湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初5433号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行，住所地武汉市江岸区香港路**。负责人：庞文杰，行长。委托诉讼代理人：胡坤（特别授权代理），湖北山河律师事务所律师。被告：凃铭，男，1982年11月26日出生，汉族，住湖北省武汉市硚口区。被告：黄菊红，女，1984年9月21日出生，土家族，住湖北省巴东县。被告：陈杰，男，1985年5月2日出生，汉族，住湖北省武汉市汉阳区。委托诉讼代理人：龚建星（特别授权代理），湖北云开正泰律师事务所律师。被告：罗威，男，1985年10月20日出生，汉族，住湖北省武汉市汉**。委托诉讼代理人：龚建星（特别授权代理），湖北云开正泰律师事务所律师。被告：万进华，女，1986年7月8日出生，汉族，住湖北省武汉市汉**。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行（以下简称：邮政储蓄银行江汉区支行）诉被告凃铭、黄菊红、陈杰、罗威、万进华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行江汉区支行的委托诉讼代理人胡坤、被告黄菊红、被告陈杰及罗威的委托诉讼代理人龚建星到庭参加诉讼，被告凃铭、万进华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行江汉区支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告凃铭、黄菊红共同向原告偿还借款本金34,520.36元及截止至2018年11月9日的利息17,334.29、罚息20,891.59元，并按原、被告双方之间的约定支付利息、罚息至上述贷款本金实际清偿之日止；2.请求判令被告陈杰、罗威、万进华对第一项诉讼请求承担连带保证责任；3.请求判令全体被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2011年5月24日，五被告与原告签订编号为420101211050965699《小额贷款联保协议书》，约定从2011年5月24日起至2013年5月24日，五被告组成联保小组，原告可以根据该联保小组任一小组成员的申请，与之签订借款合同，在单一借款人民币最高借款限额人民币10万元内发放借款，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员所发放的全部借款合同债务提供连带责任保证，并对保证期间、保证范围做了明确约定。2011年5月24日，凃铭与原告签订了编号为420101111095208308《小额联保借款合同》，约定原告向凃铭发放贷款人民币100,000元，期限为三个月（2011年9月1日至2012年9月1日），该合同还对借款利率、还款方式、逾期利息、利息等进行了明确的约定。上述借款合同签订后，原告依约向凃铭发放该笔贷款。但借款期限届满后，经原告多次催讨，凃铭未依约履行还款义务，截止至2018年11月9日，共拖欠原告借款本金、借款利息、罚息共计人民币72,746.24元。黄菊红作为凃铭的配偶，应承担连带还款责任，陈杰、罗威、万进华作为连带责任保证人，也未履行连带保证责任。为维护合法权益，诉至贵院，望判如所请。被告黄菊红辩称，联保协议我签了，贷款放下来我知道，但是后面我和凃铭离婚了，之后的事情就不清楚了。原告的起诉过了诉讼时效，银行应该及时向我方追款。被告陈杰及罗威共同答辩称，对事实有异议，不认可。主债权发生时间是2011年9月，至今已8年，原告已丧失诉讼权；原告诉称与主债人签订的合同届满时间是2012年，与我方签订的联保协议第六条第一款第二项约定：保证期间从借款之日起到借款到期后2年，故答辩人的担保期间截止日为2014年9月1日。原告未在担保期间内向我方主张权利，依据担保法第206条规定，应免除担保责任。综上，请求驳回原告的全部诉讼请求。被告凃铭、万进华在法定期间内未作答辩和陈述。本院经审理认定事实如下：2011年5月24日，由邮政储蓄银行江汉区支行作为贷款人，由陈杰、凃铭、罗威作为联保小组成员签订了《小额贷款联保协议书》1份，约定三人组成联保小组；从2011年5月24日起至2013年5月24日止，邮政储蓄银行江汉区支行可以根据三人中任何一人的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高不超过100,000元、联保小组合计贷款不超过300,000元的限额内发放贷款。三人中任何一人自愿为邮政储蓄银行江汉区支行向三人发放的贷款提供连带责任保证。保证期间为从借款之日起至借款到期后2年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因三被告违约致使邮政储蓄银行江汉区支行采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用。三人在该协议书上签名。另凃铭的配偶黄菊红、罗威的配偶万进华也在该协议的配偶栏签名。2011年9月1日，由邮政储蓄银行江汉区支行作为贷款人，由凃铭作为借款人签订了编号为420101111095208308的《小额联保借款合同》1份，约定由邮政储蓄银行江汉区支行向凃铭发放贷款100,000元，贷款用途为备货、资金周转，该笔贷款年利率为14.4%，借款期限为12个月，即从2011年9月至2012年9月，且实际放款日与还款日以借款借据为准，并约定还款方式为阶段性等额本息还款，即借款后前3个月仅按月偿还当月利息，不偿还本金，此后则按照等额本息的方式还款，还约定如凃铭未按期归还借款本金的，从其逾期之日起，按借款利率的标准加收50%的罚息，如凃铭未按期偿还贷款利息的，还欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。该《小额联保借款合同》签订后，邮政储蓄银行江汉区支行于当日向凃铭发放了贷款100,000元，凃铭在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字确认收到了上述贷款。按上述借款合同的约定，凃铭应从2011年10月1日起向邮政储蓄银行江汉区支行偿还上述贷款，具体还款时间、应还贷款本金及利息的金额如下表：            序号              应还款时间              应还本金（元）              应还利息（元）              合计（元）                  1              2011年10月1日              0              1,200              1,240                  2              2011年11月1日              0              1,240              1,240                  3              2011年12月1日              0              1,200              1,200                  4              2012年1月1日              10,588.38              1,200              11,788.38                  5              2012年2月1日              10,715.44              1,072.94              11,788.38                  6              2012年3月1日              10,844.02              944.36              17,788.38                  7              2012年4月1日              10,974.15              814.23              11,788.38                  8              2012年5月1日              11,105.84              682.54              11,788.38                  9              2012年6月1日              11,239.11              549.27              11,788.38                  10              2012年7月1日              11,373.98              414.40              11,788.38                  11              2012年8月1日              11,510.47              277.91              11,788.38                  12              2012年9月1日              11,648. 61              139.77              11,788.38                  合计                            100,000              9,735.42              109,735.42      嗣后，从2011年10月1日至2012年7月1日，邮政储蓄银行江汉区支行在凃铭还款账户扣划凃铭所偿还的贷款本金、利息、罚息如下表：            序号              实际还款时间              已还本金（元）              已还利息（元）              已扣罚息（元）              合计（元）                  1              2011年10月1日              0              1,200              0              1,200                  2              2011年11月1日              0              1,240              0              1,240                  3              2011年12月1日              0              1,200              0              1,200                  4              2012年1月1日              0              120.58              0              120.58                  5              2012年1月12日              10,588.38              1,079.42              77.01              11,744.81                  6              2012年2月1日              0              53.19              0              53.19                  7              2012年2月10日              10,715.44              1,019.75              63.37              11,798.56                  8              2012年3月1日              0              1.44              0              1.44                  9              2012年3月5日              10,844.02              942.92              28.29              11,815.23                  10              2012年4月1日              0              1.83              0              1.83                  11              2012年4月20日              0              0              3              3                  12              2012年5月1日              4.3              0              0              4.3                  10,974.15              812.4              209.15              11,995.7                  13              2012年5月31日              11,101.54              687.25              205.12              11,933.91                  14              2012年6月1日              6.09              0              0              6.09                  15              2012年6月30日              11,233.02              549.27              205.01              11,987.3                  16              2012年7月1日              12.7              0              0              12.7                  合计                            65,479.64              8,908.05              790.95              75,178.64      至此，凃铭已偿还了贷款本金65,479.64元、利息8,908.05元及罚息790.95元，故至今凃铭尚欠贷款本金34,520.36元及借款期限内利息827.37元未偿还。另查明：凃铭与黄菊红于2009年3月4日在湖北省武汉市硚口区民政局登记结婚，于2012年9月19日在湖北省安陆市民政局协议离婚。2018年1月，邮储江汉支行曾向本院提起诉讼要求凃铭支付未偿还的欠款本息并要求陈杰、罗威承担担保责任，但于2018年12月撤回起诉。本院认为：邮政储蓄银行江汉区支行与凃铭签订的《小额联保借款合同》系双方真实意思表示，该合同中的内容不违反法律禁止性规定，应为合法有效。现邮政储蓄银行江汉区支行已履行了全部借款义务，故本院依法认定邮政储蓄银行江汉区支行与凃铭之间的借款合同关系成立。合法的借贷关系受法律保护，凃铭未按约定偿还贷款本金及利息是形成此纠纷的主要原因，理应承担相应的民事责任。因黄菊红系凃铭配偶，其虽未在《小额联保借款合同》上签字，但其在《小额贷款联保协议书》上凃铭配偶处签名，可以认定为其知晓并认可凃铭的联保协议及借款，现其虽已与凃铭离婚，但对于夫妻关系存续期间的债务，仍应付共同还款责任。但因其黄菊红庭审中抗辩称邮政储蓄银行江汉区支行的起诉已经过了诉讼时效，在凃铭借款到期后，邮政储蓄银行江汉区支行确系在2018年1月才对该借款提出权利主张，且其未能提交证据证明在诉讼时效内向凃铭、黄菊红主张过权利，故邮政储蓄银行江汉区支行依法丧失胜诉权。邮政储蓄银行江汉区支行与凃铭、张程华、何毅签订的《小额贷款联保协议书》亦系各方真实意思表示，该协议中的内容不违反法律禁止性规定，应为合法有效。但在该协议中约定，陈杰及罗威为凃铭所负上述贷款承担连带保证责任的保证期间为从凃铭借款之日起，即2011年9月1日起至借款期限届满后两年即2014年9月1日止。因在2014年9月1日保证期间届满之前，邮政储蓄银行江汉区支行并未就该债权向陈杰及罗威主张权利，故陈杰及罗威的保证责任已经免除。虽然万进华在《小额贷款联保协议书》中罗威配偶处签署了自己的名字，但因其不是联保小组成员，其签名仅应认定为知晓其配偶为联保小组成员。因陈杰及罗威系承担担保责任，夫妻一方对外担保之债不属于夫妻共同债务，故罗威配偶万进华不应承担连带还款责任。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行的全部诉讼请求。案件受理费1,618元、公告费260元，共计1,878元由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  王晓霞人民陪审员  刘 瑜人民陪审员  胡 蝶二〇一九年十一月十五日法官助理姚忠全书记员陈明燕