吉林省吉林市船营区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0204民初3326号 原告：兴业银行股份有限公司吉林分行，住所地吉林市船营区解放大路**。 负责人：冯卓，行长。 委托诉讼代理人：郭丽贤，吉林证律律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王宣齐，吉林证律律师事务所律师。 被告：鞠珊珊，女，1977年2月16日出生，住吉林省吉林市。 被告：李建业，男，1982年1月15日出生，住吉林省吉林市。 被告：吉林省广泽地产有限公司，住所地，住所地吉林省船营区军民路**iv> 法定代表人：范宏臣。 诉讼委托代理人：张杨，男，1982年8月8日出生，住吉林市。 委托诉讼代理人：瞿明越，吉林鑫美律师事务所律师。 原告兴业银行股份有限公司吉林分行（以下简称兴业银行吉林分行）与被告鞠珊珊、李建业、吉林省广泽地产有限公司（以下简称广泽地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告兴业银行吉林分行的委托诉讼代理人郭丽贤、王宣齐，被告广泽地产公司的委托诉讼代理人张杨、瞿明越到庭参加诉讼，被告鞠珊珊、李建业经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行吉林分行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原被告于2015年1月14日签订的编号为XXXXXXX号《个人购房抵押（保证）借款合同》；2.依法判令被告鞠珊珊、李建业共同偿还原告借款本金及利息、罚息，复利共计5,956,918.88元（其中借款本金5,648,653.82元利息286,804.32及罚息，复利21,460.74元，计算至2020年7月1日止）及自2020年7月2日起至实际给付之日止的利息及罚息、复利（按合同约定计算）；3.依法确认原告对抵押财产（广泽·澜香XX号住宅XX幢××元房屋）折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.依法判令吉林省广泽地产有限公司对上述第二项付款义务承担连带保证责任；5.判令三名被告共同承担本案诉讼费、律师费及其他原告为实现债权的费用。事实与理由：鞠珊珊与李建业系夫妻关系。2015年1月14日，原告与鞠珊珊，李建业、吉林省广泽地产有限公司签订合同编号为XXXXXXX号《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定：主债务人（抵押人）鞠珊珊、共同债务人李建业因购买住房需要，向原告借款，借款金额650万元，借款期限240个月，自2015年1月14日至2035年1月14日。借款利率按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.3，借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次。合同约定债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息利率为借款利率上浮50%收取。被告鞠珊珊、李建业用购买的坐落于广泽·澜香XX号住宅XX幢××元房屋（建筑面积：537.83㎡）提供抵押担保。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。被告吉林省广泽地产有限公司为该笔债务提供阶段性连带责任保证。保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等。保证人承诺，当债权人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须现行行使其他担保权利。2015年1月16日，原告为被告鞠珊珊、李建业发放了贷款650万，履行了支付借款的义务，但被告未按照合同约定还款，经原告催告后仍未还款。 鞠珊珊、李建业未到庭参加诉讼，未向本院提交书面答辩意见。 广泽地产公司辩称：答辩人不同意原告针对答辩人提出的诉请。首先，《借款合同》中明确约定了答辩人提供的是阶段性担保，而非全程担保。阶段性担保可以确认保证的期间及范围是某一特定时间段内发生的债务。原告起诉要求答辩人对债务人的全部债务承担保证责任，是要求答辩人承担全程担保的保证责任。在同一合同内的条款发生矛盾时，应综合当事人订立合同的真实目的、循公平、诚信的原则来判断合同条款的效力。故答辩人只应对债务人逾期开始时合理时间范围内的应偿还债务承担保证责任。其次，我国现行法律并未规定担保人的代位权，担保人在承担担保责任后并不能够代位取得债权人对债务人提供的抵押物的抵押权，因此，在本案债务人自己提供物的担保的情况下，原告应当先就该物的担保实现债权，原告也已本案中要求确认对抵押財产享有优先受偿权，即已是开始实现担保物权，且依据原告对担保物的评估，担保物足以清偿全部债权。而且要求答辩人对全部债务承担保证责任，明显超出了保证人在签订《保证合同》时对承担保证责任风险的合理预期。故在抵押权权益范围内，担保人不应承担保证责任。综上，原告作为经营性商业银行，应遵守《商业银行法》第四条、第五条之规定，答辩人不应当承担不分次序的、对全部事物的保证责任，请求人民法院依法公正裁决。 本院经审理查明，2015年1月14日，兴业银行吉林分行（债权人、抵押权人）与鞠珊珊（主债务人、抵押人）、李建业（共同债务人）、广泽公司（保证人）签订了编号为XXXXXXX号《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定：借款金额人民币650万元，借款期限240个月，自2015年1月14日至2035年1月14日，利率执行中国人民银行贷款基准利率五年以上期限档次，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.3，即年利率7.995%。借款利率浮动方式采用固定日浮动，浮动周期为年，借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，采用按月等额本息的还款方式。鞠珊珊以其所购的广泽·澜香XX号住宅XX幢××元房屋提供抵押担保并办理了抵押权预告登记。债务人未按约定偿还借款本息，债权人有权提前收贷，保证人在本合同项下承担连带保证责任。债务人无论何种原因未按本合同约定按期偿还借款本息(包括债权人因债务人或担保人违约而要求提前收回的借款本息)，保证人都应按照本合同约定履行清偿责任。保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等。实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、电讯费、处置费等。保证期间为每笔主债务履行期届满之日起两年。当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利等内容。协议签订后，兴业银行吉林分行于2015年1月16日向鞠珊珊、李建业发放贷款650万元。2019年10月起鞠珊珊、李建业未能按期偿还借款本金及利息，经兴业银行吉林分行屡次催收，鞠珊珊、李建业仍未履行还款义务。兴业银行吉林分行因本次诉讼支付律师代理费1万元。 认定上述事实的证据有：原告提交的兴业银行个人住房（商用房）借款及信用卡申请表、《商品房买卖合同（预售）》《个人购房抵押（保证）借款合同》、房屋预告登记证明一份、兴业银行贷款业务下柜通知书一份、借款凭证三份、拖欠及逾期明细清单一份、还款明细清单一份、委托代理合同一份、律师代理费发票一份以及当事人的当庭陈述在卷佐证。 本院认为，兴业银行吉林分行与鞠珊珊、李建业、广泽地产公司签订的借款合同系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应按约定全面履行自己的义务。兴业银行按合同约定履行了发放贷款义务，鞠珊珊、李建业接受借款后，应按合同约定履行偿还借款本息义务，鞠珊珊、李建业未履行还款义务已构成违约，应承担违约责任，故兴业银行吉林分行要求鞠珊珊、李建业给付借款本金的诉讼请求合理，本院予以支持。关于兴业银行吉林分行主张的利息、罚息及复利的请求，本院认为，鞠珊珊、李建业未按合同约定期限偿还借款本金，且关于利息、复利的约定并不违反法律规定，故应按照合同约定自违约之日起按逾期利率支付逾期利息、罚息及复利；关于原告主张优先受偿权的问题，因被告鞠珊珊用其所购房屋进行抵押担保，但该房屋未办理房屋抵押登记，故抵押权未设立，本院对该项诉请不予支持。关于兴业银行吉林分行主张律师代理费的请求，本院认为，因鞠珊珊、李建业逾期未偿还借款导致兴业银行吉林分行提起诉讼，鞠珊珊、李建业在签订借款合同时同意支付实现债权的费用，故对兴业银行吉林分行律师代理费的诉请，本院予以支持。关于兴业银行吉林分行要求广泽公司承担担保责任问题，因借款合同中明确约定保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等，在借款人违约的情况下，债权人可直接要求保证人承担担保责任。基于兴业银行吉林分行与广泽地产公司的约定，广泽地产公司应当承担担保责任，广泽公司主张应先就鞠珊珊提供抵押物的担保实现债权主张，没有事实依据，本院对其主张不予采纳；关于律师代理费的问题，各方约定保证范围包括实现债权的其他费用，在实现债权的费用上已经明确载明包括律师代理费，该笔费用的发生为被告能够预见到的损失，故被告广泽公司对此亦承担连带清偿责任。综上，原告兴业银行吉林分行合理诉请部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 本判决生效之日起解除原告兴业银行股份有限公司吉林分行与被告鞠珊珊、李建业于2015年1月14日签订的编号为XXXXXXX号《个人购房抵押（保证）借款合同》； 被告鞠珊珊、李建业于本判决生效之日起七日内偿还原告兴业银行股份有限公司吉林分行借款本金5,648,653.82元，利息286,804.32元，罚息、复利21,460.74元（利息、罚息、复利计算至2020年7月1日），及自2020年7月2日起至还清借款本金之日止的利息、罚息、复利按《个人购房抵押（保证）借款合同》中约定的标准计算； 三、被告鞠珊珊、李建业于本判决生效之日起七日内赔偿原告兴业银行股份有限公司吉林分行律师代理费1万元； 四、被告吉林省广泽地产有限公司对上述第二、三、四项债务承担连带保证责任，被告吉林省广泽地产有限公司承担保证责任后，有权向被告鞠珊珊、李建业追偿； 五、驳回原告兴业银行股份有限公司吉林分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费26,733.00元、财产保全费5,000.00元，由被告鞠珊珊、李建业、吉林省广泽地产有限公司共同负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。 审判员  惠宪民 二〇二〇年十月二十六日 书记员  张 雷