江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1023民初3414号原告：中国某银行股份有限公司宝应县支行。负责人：蒋某某，行长。委托诉讼代理人：梁莲花、郭庆军，江苏宝宜律师事务所律师。被告：闵某某，住宝应县。被告：宝应某房地产开发有限公司。法定代表人：王某，经理。委托诉讼代理人：潘某某，员工。原告中国某银行股份有限公司宝应县支行（以下简称某银行宝应支行）诉被告闵某某、宝应某房地产开发有限公司（以下简称宝应某公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日受理后，依法适用简易程序，并于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告某银行宝应支行委托诉讼代理人郭庆军、被告闵某某、被告宝应某公司委托诉讼代理人潘某某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告某银行宝应支行向本院提出诉求：1、被告闵某某偿还截止到2020年6月1日贷款本息331643.21元（其中本金330653.05元，利息及罚息990.16元）；2、承担自2020年6月2日起至贷款本金全部还清之日止的利息、罚息；3、被告宝应某公司对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费、原告律师代理费等由被告承担。事实与理由：2015年1月28日，被告闵某某、宝应某公司与原告签订了《个人购房借款及担保合同》。借款合同约定：贷款人同意向借款人发放个人购置房屋贷款，金额为人民币400000元；贷款期限为240个月，还款方式为等额本息还款法。担保合同约定，被告闵某某以其所有的位于宝应碧桂园08幢1单元1802室房屋提供最高额抵押担保，并办理了宝应县商品房按揭设立证明书；被告宝应某公司作为保证人承担阶段性连带责任保证。原告于2015年2月10日向被告闵某某发放贷款400000元，被告闵某某累计13次未能按期还款，根据合同约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息等费用。碧桂园08幢1802室房屋至今未办理不动产抵押登记，故被告宝应某公司应对被告闵某某贷款本息等费用承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法权益，故向贵院提起诉讼，请求判如诉请。被告闵某某辩称：对借款事实、抵押担保事实认可。律师费太多，我和邮政银行谈好了调解，律师费和诉讼费都是减半的，律师代理费我承担6000元左右。对目前欠原告方的贷款本息数额（本金）330653.05元及利息、罚息（6月1号之前的及6月1日之后的）都认可。但六月份之前的我都还了，七、八月份的我都还上去了，但是原告没有给我扣。被告宝应某公司辩称：对于案涉本金、利息、罚息认可，我司非借款人，请求法庭予以核实。本案案情简单，事实清楚，原告所主张的律师费过高，请求法庭予以调整。请求法庭在判决主文中写明如我司承担了阶段性保证责任后，有权向被告闵某某全额追偿。对原告主张我司承担阶段性保证这个事实认可。原告某银行宝应支行围绕诉讼请求，依法提交《个人购房/购车借款及担保合同》、抵押物清单、宝应县商品房按揭设立证明书、律师费发票一份、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、还款流水详情、拖欠贷款结清试算单等；被告闵某某、宝应某公司未提交证据。审理中本院对原告提交的证据进行了审查，上述证据合法有效，本院依法予以确认并在卷佐证。经审理查明：2015年1月28日，被告闵某某因购房需要，向原告邮储宝应支行借款，双方签订了《个人购房/购车借款及担保合同》一份。合同约定原告作为贷款人同意向被告闵某某发放个人购置房屋贷款400000元，贷款用途为购买坐落于宝应县的房屋，贷款期限240个月，自2015年1月28日至2035年1月28日，实际放款日与到期日以借据为准；借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如两次以上，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）确定执行新的利率；还款为按月等额本息还款法；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定；发生借款人或者担保人未完全适当的遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约；发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其它违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及等其他费用；有权处分抵押物，实现抵押权。合同还约定合同项下担保方式为抵押加保证组合担保；保证人宝应某公司承担保证责任的范围由保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对合同项下全部贷款本金、利息罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带清偿责任，满足合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。被告提供抵押担保的房产担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用，抵押期限从2015.1.28至2035.7.28，最高额抵押金额为599070元。该合同的附件有抵押物清单，被告闵某某在《个人购房/购车借款及担保合同》中借款人、抵押人落款处分别签名。2015年2月10日，应被告闵某某的申请，原告邮储宝应支行向其发放了贷款400000元。发放贷款的借据载明的借款期限为240个月，从2015年2月10日至2035年2月10日；年利率6.15%，逾期利息7.995%，借款用途购一手房；还款方式为等额本息。上述借款发放后，被告闵某某未能按约按期足额向原告归还贷款本息，至2020年7月起诉，被告闵某某已累计未能按期足额向原告还款的期数已达13期。故原告起诉宣布所有贷款立即到期，要求被告房在洪归还全部贷款本息。审理中查明被告房在洪拖欠原告贷款本金为330653.05元，截止2020年6月1日的利息及罚息为990.16元。因被告所欠原告的借款本息经原告多催要无果，遂引起本诉。被告在审理中已偿还了已到期的贷款本金及利息。另查明，原告主张为本起纠纷支付律师代理费12000元，并提供了律师费发票予以证实。再查明，2020年8月，全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场五年期贷款报价利率为4.75%。本院认为，原、被告之间的借款关系、保证担保关系合法有效，依法应予以保护。被告闵某某向原告邮储宝应支行借款后，理应按照合同及借据约定的期限按期足额履行还本付息义务，其未按约履行还款义务，符合借款合同中关于借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等其他费用的约定，故被告闵某某应负本案的民事责任。对原告要求被告闵某某归还贷款本金330653.05元及截至2020年6月1日的利息（含罚息）计990.16元的诉讼请求，依法予以支持。审理中，查明被告已还部分款项，应根据被告实际还款情况，据实扣除。至于2020年6月2日起至实际给付之日止的利息，因被告闵某某的上述债务已经宣布提前到期，因原告未能提供证据证实具体的宣布贷款全部提前到期的日期，故依据原告诉状记载主张，对2020年6月2日逾期利息及罚息合并计算的利率应根据《个人购房/购车借款及担保合同》的约定结合借据载明的执行利率基础上浮30%计算执行，故逾期利息(含罚息)利率合计为6.175%（4.75%×130%）。对原告主张的律师代理费12000元，根据案件审理的具体情况及律师提供服务的内容，本院酌情支持6000元。被告宝应某公司在《个人购房/购车借款及担保合同》中以保证人的身份提供阶段性连带责任保证担保，因案涉合同涉及房产未能按约及时办理抵押登记，故被告宝应某公司按约亦应对被告闵某某的上述被宣布提前到期的贷款本息承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条，第四十二条之规定，判决如下：一、被告闵某某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国某银行股份有限公司宝应县支行支付截止至2020年6月1日尚欠借款本金330653.05元及利息、罚息（截至2020年6月1日已产生的利息、罚息合计990.16元；自2020年6月2日起，逾期利息、罚息以330653.05元为本金计，按年利率6.175%计算至实际还款日止予原告），息随本清；二、被告闵某某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国某银行股份有限公司宝应县支行支付律师费6000元；三、被告宝应某房地产开发有限公司对上述第一、二项被告闵某某的还款承担连带清偿责任。被告宝应某房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告闵某某进行追偿；四、驳回原告中国某银行股份有限公司宝应县支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6275元，减半收取3138元，保全费2320元，合计人民币5458元，由被告闵某某、宝应某房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费6275元（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行，户名：江苏省扬州市中级人民法院，账号：11×××57）。审判员  周健二〇二〇年十月九日书记员  江悦