河南省西华县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1622民初3494号原告：中国农业银行股份有限公司西华县支行。住所地：西华县箕城路中段**。负责人：王素院，该行行长。委托诉讼代理人：李永红，男，汉族，1967年12月1日出生，住西华县，系该公司员工。委托诉讼代理人：李**，男，汉族，1988年7月19日出生，住沈丘县。被告：刘国亮，男，汉族，1967年10月3日出生，住西华县。原告中国农业银行股份有限公司西华县支行（以下简称农业银行西华支行）与被告刘国亮信用卡纠纷一案，本院于2020年9月14日立案受理，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行西华支行委托诉讼代理人李永红到庭参加诉讼。被告刘国亮经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行西华支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告刘国亮偿还原告贷款本金人民币387340.39元，截止至2020年7月12日的利息83584.14元，违约金22615.22元。2020年7月13日至该笔贷款结清之日止的利息按照日万分之五计算。2、判令被告刘国亮偿还贷款本金美元1341.09元，利息280.65元美元，违约金73.55美元。2020年7月13日至该笔贷款结清之日止的利息按照日万分之五计算。3、本案诉讼费、保全费等原告为主张权利而支付的合理费用由被告承担。事实与理由：2012年1月4日，被告在原告处申请办理信用卡并签订合约，用于综合消费信用贷款，2012年4月5日开始使用，卡号：46×××35。该笔贷款2019年10月17日进入不良，经原告多次催要，被告至今未还。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请法院依法判决。被告刘国亮缺席未答辩。原告农业银行西华支行向本院提交的证据材料有：第一组证据：信用卡领用章程一份、信用卡基本档案资料两份、被告身份证复印件及收入证明各一份。证明被告在原告处办理了信用卡，存在其真实的信用卡贷款事实。第二组证据：催收记录2页。证明被告贷款违约，原告履行了法定的催收义务。被告刘国亮未向本院提交证据材料，未对原告提交的证据发表质证意见。经审查，原告提交的证据形式合法，内容客观真实，与本案有关联性，对其证明效力本院均予以认定。根据审查确认的有效证据和当事人陈述，本院认定以下案件事实：2012年1月4日，刘国亮在农业银行西华支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡并填写了申请表，刘国亮本人签字确认已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。2012年4月5日，农业银行西华支行审批通过了刘国亮的申请，向刘国亮核发了卡号为46×××35的金穗贷记卡一张。经核实，该卡于2019年10月17日进入不良，截止至2020年7月12日，该卡欠款本金人民币387340.39元；利息83584.14元；违约金22615.22元；合计人民币493539.75元。拖欠本金美元1341.09元；利息280.65元美元；违约金73.55美元；合计美元1695.29元。经原告多次催要，被告至今未还。另查明，中国农业银行金穗贷记卡章程约定,持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款,银行记账日至到期还款日为免息还款期,最长为56天,持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的,无须支付非现金交易贷款的利息,持卡人以最低还款额方式还款,不享受免息还款期便利,持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时,也不享受免息还款期便利,均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金,不享受免息还款期便利,应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。所有贷款利息发卡银行均按月计收复利,日利率为万分之五,发卡银行对贷记卡账户的超额还款不计付利息;持卡人使用贷记卡需交纳年费、各项手续费和工本费;持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额,超额使用发卡银行批准的信用额度的,除支付贷款利息外,还应就最低还款额的未偿还部分,超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)约定,申领人预借现金不享受免息还款待遇,应支付自银行记账日起的利息,对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款,应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息,若最低还款额也未能足额偿还,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金;申领人若超过发卡人批准的信用额度用卡,在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分,应按超额部分的5%支付超限费,全部欠款均不享受免息还款待遇;预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息,并根据中国人民银行的有关规定进行调整,贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利;申领人贷记卡账户的存款不计付利息,提取存款需支付提现手续费。领用合约中附有收费标准,明确了关于年费、工本费、挂失手续费、密码重置手续费、紧急处理服务费、预借现金、提取超额还款、境内紧急取现、境外紧急挂失、境外紧急取现、境外紧急补卡、境外ATM查询余额、滞纳金、超限费、境内交易争议调单费、账单补印费、国际结算费的收费标准。另领用合约约定本合约由中国农业银行制定、解释和修改。发卡行依据法律法规调整费用项目和标准等内容的,公示后可不再另行通知申请人,法律法规另有规定或各方另有约定的除外,申请人不接受变动的,可在公示期内办理销户手续,超过此期间仍未办理销户手续的,视为接受。2016年9月29日,中国农业银行于官网公布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》,调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为,我行将收取“信用卡违约金”,收费标准为最低还款额未还部分的5%,最低1元人民币／1美元／1欧元／1澳元／1英镑／10日元。农业银行亦修改了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》,并在其官方网站公布。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。原被告之间因信用卡申请及使用所形成的法律关系,系双方当事人的真实意思表示,其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定,为有效合同。依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。原被告作为合同的当事人,均应当自觉履行相应义务。被告使用信用卡透支消费,应当按照约定足额还款。被告逾期还款的行为构成违约,原告有权要求其按照约定清偿信用卡欠款本金、利息及其违约金等相关费用。农业银行发布公告,于2017年1月1日起取消收取滞纳金,对未按最低还款额还款的违约行为收取违约金。农业银行关于上述收费项目及收费标准的变更,已经按照《领用合约》约定的方式予以公布,被告应当受上述条款的约束。因此,被告未按最低还款额还款的,应当向原告支付违约金。综上,原告要求被告偿还信用卡欠款本金、利息、违约金及相关费用的诉讼请求,符合合同约定,证据确实充分，本院予以支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告刘国亮偿还原告中国农业银行股份有限公司西华县支行截止2020年7月12日的欠款人民币493539.75元及从2020年7月13日起至该笔贷款结清之日止的利息(按农业银行金穗贷记卡章程、领用合约约定的标准计算)。二、被告刘国亮偿还原告中国农业银行股份有限公司西华县支行截止2020年7月12日的欠款美元1695.29元及2020年7月13日至该笔贷款结清之日止的利息(按农业银行金穗贷记卡章程、领用合约约定的标准计算)。上列给付之项，于本判决生效之日起10日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8854元，由被告刘国亮负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判长  邓春玲审判员  刘冬梅审判员  和 昕二〇二〇年十月二十二日法官助理田绘敏书记员郭白雪