文书内容重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0235民初5608号原告：重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行，住所地重庆市云阳县青龙街道云江大道**，统一社会信用代码9150023575928175XQ。负责人：刘爱武，该支行行长。委托诉讼代理人：龚平，男，该支行凤鸣分理处主任。特别授权。委托诉讼代理人：王崇娇，女，该支行凤鸣分理处客户经理。一般授权。被告：陈浩，男，汉族，1990年2月5日出生，户籍地重庆市云阳县。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行与被告陈浩信用卡纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的委托诉讼代理人龚平、王崇娇、被告陈浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告一次性偿还信用卡欠款人民币合计13161.26元，其中本金12144.57元、利息616.77元、费用399.92元；同时判令被告向原告给付从2020年8月27日起至信用卡欠款付清之日止，分别按日利率万分之五计算利息、复息和分别按5%计算滞纳金、超限费。2.判令被告承担本案诉讼费等全部诉讼费用。事实及理由：被告陈浩于2014年10月22日向我行申请办理了江渝信用卡一张，信用额度1.5万元，信用卡章程主要内容包括：第二十三条持卡人可按照发卡规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款待遇，自记账日起计算。第二十四条对持卡人不符合免息还款条件的交易款从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利。第二十五条持卡人未在到期还款前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应支付5%滞纳金。第二十六条持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方式支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费。并于2017年激活使用。被告办理信用卡后陆续使用，但未按原告信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时清偿信用卡欠款，原告经多次催收未果，截止到2020年8月26日，共计拖欠信用卡欠款人民币13161.26元，其中本金12144.57元、利息616.77元、费用399.92元，无抵押，形成较大风险。综上所述，被告长期拖欠到期债务的行为，严重侵害了原告的合法权益。陈浩辩称，对原告起诉的事实无异议。愿意分期还款，每个月还1200元，支付截止今天的利息，不支付以后的利息。本院经审理认定事实如下：2014年8月5日，被告陈浩向原告申请办理重庆农村商业银行江渝信用卡金卡一张，填写并递交了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》，被告在《重庆农村商业银行信用卡章程》上签名，在该申请表上签字并填写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《重庆农村商业银行信用卡章程》主要约定：第四章计息、还款及账户管理。第二十二条持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十三条持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。第二十六条持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费。《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》主要约定：利息、费用及还款：2.除章程或本合约约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4.预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金。此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。江渝信用卡金卡收费项目有年费、取现（含转账）手续费（本行取现或转账免费，跨行取现或转账按交易金额的1%，最低5元，最高50元。按笔收取）、透支利率（日息万分之五，按月计收复利。持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收）、超限费（超账户信用额度部分的5%，最低5元。持卡人累计未还用款金额超过核定的账户信用额度时收取）、滞纳金（最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取）等。2014年10月22日，原告向被告发放了江渝信用卡一张，授信额度1.5万元。被告从2014年11月激活并使用该信用卡进行刷卡消费，2020年6月9日偿还3400元后未按照《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》的约定按时履行还款义务。截至2020年8月26日，被告累计拖欠透支本金12144.57元、透支利息616.77元、透支费用399.92元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定：“一、利率标准。对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”“三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”“本通知自2017年1月1日起实施。”原告与被告未就违约逾期未还款的行为通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。上述事实，有原、被告的陈述，原告提交的被告身份证、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡刷卡交易明细、案件查询（表）等证据在卷佐证，本院予以采信。上述证据客观真实，对其证明上述事实的部分，本院依法予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》系原、被告的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，当事人均应按约定全面履行自己的义务。原告按约向陈浩发放了信用卡，陈浩使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，除应当归还透支本金外，还应按照《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》的约定支付利息等。原告主张按利率日万分之五计算利息，符合《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》的约定，亦不违反法律、法规的规定，本院予以确认。原告主张的利息中既有利息又有复利，原告也无法说明利息及复利各多少，应从实际透支之日起按日利率万分之五计算利息。对原告主张支付复利的诉讼请求，本院不予支持。原告主张的费用399.92元包括滞纳金、超限费就是违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，双方未就违约逾期未还款的行为通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，原告主张违约金（滞纳金、超限费）不符合上述规定，本院不予支持。综上所述，本院对原告的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告陈浩在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行透支本金12144.57元，并支付从实际透支之日起至透支本金付清之日止按日利率万分之五计算的利息；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计25元，由被告陈浩负担。本判决为终审判决。审 判 员 陈俊太二〇二〇年十月二十七日法官助理 徐 巧书 记 员 叶 平