湖北省鄂州市鄂城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0704民初2312号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行，经营场所：湖北省鄂州市百子西街**。负责人：叶兵，该分行行长。委托诉讼代理人：方云，女，汉族，1990年2月6日出生，系分行员工，代理权限为特别授权。被告：黄泽云，男，汉族，1975年12月3日出生，住湖北省大冶市，被告：皮兰芬，女，汉族，1977年1月1日出生，住湖北省鄂州市鄂城区，被告：湖北瑞晶房地产开发有限公司，住所地：湖北省葛店开发区。法定代表人：商青，该公司董事长。委托诉讼代理人：汪文涛，湖北源规律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行（下称邮政银行）与被告黄泽云、皮兰芬、湖北瑞晶房地产开发有限公司（下称瑞晶公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案受理。本院受理后，依法由审判员胡小玲独任审判，于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人方云、被告黄泽云、被告瑞晶公司的委托诉讼代理人汪文涛到庭参加了诉讼，被告皮兰芬经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、被告黄泽云、皮兰芬立即偿还借款本金281,675.33元，利息13,107.95元（利息余额暂算至2020年6月17日，判决后未及时归还的以未还金额为基数，按年利率8.515%计算利息至全部借款还清为止），本息余额合计294,783.28元。被告黄泽云、皮兰芬如未按法律文书指定期间内履行金钱给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。2、在位于鄂州市××××路南侧洋澜湖一号二期7号楼1701号房屋未办理正式抵押手续且原告收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书之前，由被告瑞晶公司为诉求第一项借款及对应实现债权费用承担连带清偿责任；在位于鄂州市××××路南侧洋澜湖一号二期7号楼1701号房屋办理正式抵押手续且原告收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书之后，在抵押担保范围内，原告对该抵押房产处置款享有优先受偿权。3、被告承担诉讼费用。事实和理由：被告黄泽云、皮兰芬系夫妻关系。根据黄泽云、皮兰芬的申请，原告与被告黄泽云、皮兰芬、瑞晶公司签订《借款及担保合同》，约定：原告向被告黄泽云、皮兰芬提供41万元贷款，借款期限为2013年6月17日至2028年6月17日，实际放款日和到期日以借据为准；被告黄泽云、皮兰芬有违约情形的，原告有权要求提前清偿；以被告黄泽云、皮兰芬向被告瑞晶公司购买且办理的预告登记位于本市滨湖南路南侧洋澜湖一号二期7号楼1701号房为上述借款提供抵押担保；在上述房屋未办理正式抵押手续且原告收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书前，由被告瑞晶公司为上述借款及实现债权费用承担连带保证责任。2013年6月19日，原告依约发放了贷款，借据载明：借款金额为41万元，期限为2013年6月19日止2028年6月19日，年利率为6.55%，采取等额本息还款法。因该笔贷款出现逾期情形，原告依据合同约定宣布贷款提前到期，至2020年6月17日，尚欠借款本息余额294,783.28元（其中借款本金281,675.33元，利息13,107.95元，利息余额暂算至2020年6月17日，之后另计至实际清偿完毕之日止）。原告为维护自身的合法权益，特具状此诉。被告黄泽云辩称，借款属实，但目前一次性还钱是还不了的，这周去把预告抵押房屋的产权证办出来，把逾期部分下个月19日前还清，再按照贷款时约定的等额本息金额每月还款。被告皮兰芬未到庭应诉亦未提交书面答辩意见。被告瑞晶公司辩称，1、原告与借款人黄泽云、皮兰芬若能达成一致意见，瑞晶公司愿意配合原告与被告黄泽云、皮兰芬办理房屋产权证及正式抵押登记；2、原告与瑞晶公司签订的开发商住房贷款合作及担保补充协议第三条约定瑞晶公司为购房人提供担保的方式为保证金质押，质押的保证金在房产局颁发的房屋产权证明是全额退还，本案的房屋在2015年11月6日已经办理了产权权属证明，依照补充协议约定瑞晶公司不应再承担阶段性担保责任。邮政银行为围绕诉讼请求，提交以下证据：证据一，原告营业执照、被告黄泽云、皮兰芬身份、户籍信息复印件、结婚证复印件及瑞晶公司营业执照复印件。拟证明原、被告身份情况、诉讼主体适格。证据二，《个人购房借款及担保合同》、房屋抵押预告登记证明书、放款单、借据。拟证明借款过程及担保人承担责任的依据。证据三，放款流水、还款流水、结清截屏。拟证明诉求金额的组成。被告黄泽云、皮兰芬在举证期内未提交证据。被告瑞晶公司提交以下证据：证据一，《开发商住房贷款合作及担保补充协议》。拟证明邮政银行与瑞晶公司约定的担保方式为保证金作为质押，其中保证金为购房贷款的1.5%。质押的保证金在房产局颁发的房屋产权权属证明时全额退返。证据二，房屋权属证明。拟证明2015年11月6日，房产局就已颁发了案涉房屋的产权权属证明；证据三，办理商品房权属登记证的通知，邮政银行出具的房屋现房抵押申请表、抵押询问表。拟证明案涉房屋权属证明颁发后，瑞晶公司通知购房人黄泽云办理现房抵押登记，但黄泽云至今未配合办理现房抵押登记手续，瑞晶公司已尽到协助义务。庭审质证中，被告黄泽云对原告提交的三组证据均无异议。被告瑞晶公司对原告提交的证据一无异议；对证据二的真实性无异议，对预告登记证、放款单、借据的证明目的无异议，对担保合同的证明目的有异议，瑞晶公司承担的责任应以邮政银行与瑞晶公司签订的补充协议来确定；对证据三认为与瑞晶公司无关。原告对瑞晶公司提交的证据一的真实性无异议，但邮政银行与瑞晶公司签订的补充协议只是增加了保证金的条款，并不能免除瑞晶公司的责任，邮政银行与瑞晶公司及被告黄泽云签订的个人购房借款及担保合同中第二十六条第三款约定瑞晶公司要承担连带保证责任；对证据二、三均无异议。黄泽云对瑞晶公司提交的三组证据均无异议。经庭审质证，本院对原、被告提交的证据认定如下：1、原告提交的三组证据，来源合法、客观、真实，相互印证，形成完整的证据链，能证实被告黄泽云、皮兰芬共同向原告借款，瑞晶公司提供连带责任担保的客观事实，全部予以认定。2、被告瑞晶公司提交的三组证据均客观、真实、合法，原告及被告黄泽云亦无异议，但达不到瑞晶公司免除保证责任的证明目的，只认可其真实性。依据以上有效证据，综合当事人当庭举证、质证及陈述情况，认定以下案件事实：2013年6月17日，原告与被告黄泽云、皮兰芬、瑞晶公司签订《借款及担保合同》，邮政银行根据黄泽云、皮兰芬的申请，同意向其提供41万元贷款，用于购买坐落于鄂州市滨湖××路××楼××单元××号房屋；贷款期限为180个月，自2013年6月17日至2028年6月17日，实际放款日和到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分；贷款归还方式以等额本息按月还款；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。二人以上（含）共同借款人任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的费用。借款担保方式为抵押加保证组合担保，被告瑞晶公司作为保证人自愿承担阶段性连带责任保证，保证范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及实现债权的费用。如瑞晶公司能协助黄泽云、皮兰芬将其购买并办理预告登记的坐落于鄂州市滨湖××路××楼××单元××号房屋办理抵押登记，且原告收到记载抵押登记信息的抵押权证书，保证人即瑞晶公司可免除保证责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。2013年6月19日，黄泽云、皮兰芬在邮政银行的“个人贷款（手工）借据”借款人签名处签名捺印，借据载明：借款金额41万元，借款期限为180月，从2013年6月19日至2028年6月19日，年利率为6.55%，还款方式为等额本息。同日，邮政银行向黄泽云、皮兰芬发放贷款41万元。现该笔贷款出现逾期情形，至2020年6月17日，黄泽云、皮兰芬尚欠借款本金281,675.33元，利息13,107.95元，本息合计294,783.28元(利息暂算至2020年6月17日)。另查明，黄泽云、皮兰芬贷款所购上述房屋已于2015年11月6日经鄂州市房屋产权登记发证办公室登记在瑞晶公司名下。之后瑞晶公司出具办理现房抵押申请表等相关材料通知黄泽云办理上述房屋抵押登记。黄泽云至今仍未办理该房屋抵押权登记。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。邮政银行与黄泽云、皮兰芬、瑞晶公司签订的《个人购房借款及担保合同》及邮政银行向黄泽云转账支付借款41万元，当属双方真实意思表示，合同所约定的内容不违反法律、行政法规禁止性规定，合同合法有效，双方均应依约全面履行合同义务。合同签订后，原告依约履行足额发放贷款的义务，被告黄泽云、皮兰芬未按期还款付息显属违约，依法应承担继续履行、采取补救措施或赔偿损失的违约责任。故原告要求被告黄泽云、皮兰芬偿还下欠借款，依约支付利息、罚息的诉讼请求，依法予以支持。关于瑞晶公司是否应承担保证责任问题。鉴于黄泽云、皮兰芬贷款购买的房屋只是办理了预告抵押登记，在获得不动产权属登记后，邮政银行尚未取得抵押登记的抵押权利证书，抵押权未依法设立，瑞晶公司不能免除阶段性保证责任，应依合同约定对黄泽云、皮兰芬的购房贷款本息承担连带清偿责任。但本案中，黄泽云、皮兰芬贷款购买的房屋已完成初始登记，已具备合同约定的办理产权登记至购房人名下及抵押登记的条件，现因黄泽云、皮兰芬怠于履行办理产权登记及抵押登记手续致使合同约定的抵押登记手续未完成，而债权人邮政银行对未办理抵押登记并无过错。故此，黄泽云、皮兰芬负有协助邮政银行办理抵押登记、瑞晶公司负有继续督促的义务。黄泽云、皮兰芬违反合同约定，违背诚实信用原则，赋予债权人邮政银行对案涉房屋优先权，故邮政银行请求对应办理因黄泽云、皮兰芬怠于办理导致至今仍未办理登记的抵押财产折价或拍卖、变卖的价款清偿案涉债务依法予以予以支持，但不能对抗其他债权人。被告皮兰芬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法承担由此带来的不利法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、第四十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、黄泽云、皮兰芬于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行偿还借款本金281,675.33元，利息13,107.95元，本息合计294,783.28元(利息暂算至2020年6月17日，后期利息以未还金额为基数，按年利率8.515%据实计算利息至借款全部还清为止）。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、黄泽云、皮兰芬应于本判决生效之日起三十日内协助中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行办理坐落于鄂州市滨湖南路26号洋澜湖1号二期7号楼1单元1701号房屋的抵押权登记手续，湖北瑞晶房地产开发有限公司应履行提供办理抵押权登记手续的相关材料。三、湖北瑞晶房地产开发有限公司对黄泽云、皮兰芬的上述借款本息承担连带清偿责任，至案涉上述房屋的抵押权登记办妥之日止。湖北瑞晶房地产开发有限公司承担保证责任后有权向黄泽云、皮兰芬追偿。四、上述案涉房屋的抵押权登记办妥后，中国邮政银行股份有限公司鄂州市分行对上述案涉房屋折价或拍卖、变卖所得价款在黄泽云、皮兰芬不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿。案件受理费5,722.00元，减半收取2,861.00元，由被告黄泽云、皮兰芬、被告湖北瑞晶房地产开发有限公司连带负担。如不服本判决，可自收到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省鄂州市中级人民法院。审判员  胡小玲二〇二〇年十月二十二日书记员  林文静