文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020）渝0116民初10407号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区几江街道办事处老米市街**，统一社会信用代码9150011690359943XG。负责人：罗红文，行长。委托诉讼代理人：李竹，女，该支行员工。委托诉讼代理人：刘永忠，男，该支行员工。被告：周桔，女，1980年11月28日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：袁成义，男，1981年11月8日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行（以下简称农行江津支行）与被告周桔、袁成义金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告农行江津支行的委托诉讼代理人刘永忠、被告袁成义到庭参加诉讼。被告周桔经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告农行江津支行向本院提出诉讼请求：1.被告周桔偿还截至2020年7月29日的贷款本金205399.92元、利息3590.22元(其中正常息3488.74元、罚息60.98元、复利40.50元)，共计208990.14元；2.被告周桔偿还自2020年7月30日起至贷款本息结清日止的罚息和复利(其中，罚息以所欠贷款本金为基数，复利以所欠应付未付利息为基数，均在本合同贷款执行利率基础上上浮50%计算)；3.被告袁成义对前述1-2项债务承担共同清偿责任；4.原告对被告周桔所有的位于江津区的房产享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由被告周桔、袁成义承担。诉讼中，原告变更诉讼请求1、2为1.被告周桔偿还截至2020年9月23日的贷款本金202766.58元、利息3563.75元(其中正常息3443.58元、罚息72.54元、复利47.63元)，共计206330.33元；2.被告周桔偿还自2020年9月24日起至贷款本息结清日止的罚息和复利(其中，罚息以所欠贷款本金为基数，复利以所欠应付未付利息为基数，均在本合同贷款执行利率基础上上浮50%计算)。事实和理由：2017年11月6日，原告与被告周桔签订了《个人购房担保借款合同》，约定：原告向被告周桔发放贷款237000元；贷款期限180个月，贷款利率为浮动利率，原告有权依合同约定计收罚息，依法计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放的借款等。同时，被告周桔以其购买的位于江津区的房产为该笔借款提供抵押，并办理了正式抵押登记。原告于2018年3月5日向被告周桔发放了贷款237000元。后被告周桔未按约定履行还款义务，截至2020年7月29日，尚欠贷款本金205399.92元、利息3590.22元。后被告周桔在2020年8月27日还款2251.02元、2020年9月3日还款2234.44元，截至2020年9月23日，尚欠贷款本金202766.58元、正常息3443.58元、罚息72.54元、复利47.63元。原告认为，被告周桔逾期偿还贷款本息的行为已构成了违约，原告有权要求其立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。被告周桔以其购买的房产设立了抵押担保，原告有权对该房产折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿。被告袁成义与被告周桔系夫妻，应对婚姻关系存续期间存在的该笔债务承担共同清偿责任。被告周桔未作答辩。被告袁成义辩称，没有意见。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告袁成义对原告举示的个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、借款凭证、抵押贷款合同、房产证、贷款本息清单等证据无异议。被告周桔未到庭，视为放弃质证的权利，本院对前述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告周桔与被告袁成义系夫妻。2017年9月19日，被告周桔、袁成义向原告农行江津支行提交《个人信贷业务申请表》，载明申请贷款金额237000元，贷款期限180个月，以贷款所购房屋设定抵押。被告周桔、袁成义在该《个人信贷业务申请表》上“（共同）申请人及配偶签字”及“抵/质押（共有人）签字”处签名、捺印。2017年11月6日，被告周桔（借款人、抵押人）与原告农行江津支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》，主要约定：1.借款金额为237000元；2.借款用途为购买住房；3.借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；4.借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定；5.借款人申请并授权贷款人将全部借款直接划入牟长忠的账户；6.还款方式为等额本息还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日；7.借款采用抵押的担保方式，由抵押人提供位于江津区的房屋进行抵押担保。抵押人同意以抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；8.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；9.借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。后原告农行江津支行与被告周桔还就江津区的房屋签订了《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押权人为原告农行江津支行。2018年3月5日，原告农行江津支行向被告周桔发放借款237000元，其《借款凭证》记载：借款人周桔，借款金额237000元，借款日期2018年3月5日，到期日期2033年3月4日，还款方式为等额本金递减还款，执行利率为5.14500%，逾期利率为7.71750%。嗣后被告周桔未按约定履行还款义务。截至2020年9月23日，被告周桔尚欠贷款本金202766.58元、正常息3443.58元、罚息72.54元、复利47.63元。本院认为，原告与被告周桔签订的《个人担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告周桔发放了借款，已履行其合同义务。根据《个人担保借款合同》之约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。现被告周桔作为借款人未按期足额偿还借款本息，已构成违约，原告要求其依照合同约定偿还尚欠的贷款本金、正常息、罚息、复利，符合双方约定，本院予以支持。本案债务发生在被告袁成义与被告周桔夫妻关系存续期间，虽该债务以被告周桔的个人名义向原告借款，但被告袁成义作为申请人配偶也在《个人信贷业务申请表》上“（共同）申请人及配偶签字”处签名、捺印，故该债务应为二被告的夫妻共同债务，被告袁成义应对案涉债务承担共同清偿责任。被告周桔以其位于江津区的房屋为本案贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。现被告周桔未按合同约定归还贷款本息，原告作为抵押权人，有权对该抵押物优先受偿。故原告要求对被告周桔提供的抵押物享有优先受偿权，本院亦予以支持。被告周桔未到庭，视为放弃抗辩权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周桔、袁成义在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行贷款本金202766.58元；二、被告周桔、袁成义在本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行正常息、罚息、复利（截至2020年9月23日正常息3443.58元、罚息72.54元、复利47.63元；从2020年9月24日起至贷款本息还清时止的罚息以所欠贷款本金202766.58元为基数、复利以所欠应付未付利息为基数，均在合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计算）；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行有权对被告周桔提供抵押的位于江津区房屋进行折价或者对拍卖、变卖该财产所得的价款进行优先受偿。如果被告周桔、袁成义未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4436元，减半收取计2218元，由被告周桔、袁成义负担。此款原告已向本院预交，经其同意，由二被告在履行上述判决确定的义务时一并支付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 刘小华二〇二〇年十月九日法官助理 文庆鸿书 记 员 向佳丽