湖北省潜江市人民法院 民 事 判 决 书 (2020）鄂9005民初2328号 原告：中国银行股份有限公司潜江分行（原中国银行股份有限公司潜江支行）。住所地：潜江市园林办事处章华中路**。 主要负责人：陈家健，该分行行长。 委托诉讼代理人：吴新军，湖北今天律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘恒武，湖北今天律师事务所律师。 被告：彭齐风，男。 被告：朱中芳（系被告彭齐风之妻），女。 被告：潜江发发房地产开发有限公司。。住所地：潜江市熊口镇熊阳路** 法定代表人：漆发发，该公司总经理。 委托诉讼代理人：杨新顺，湖北奇睿律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司潜江分行（以下简称中国银行潜江分行）与被告彭齐风、朱中芳、潜江发发房地产开发有限公司（以下简称潜江发发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月14日公开开庭进行了审理。原告中国银行潜江分行的委托诉讼代理人刘恒武、被告彭齐风、被告潜江发发公司的委托诉讼代理人杨新顺到庭参加诉讼，被告朱中芳经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行潜江分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告彭齐风、朱中芳于2013年5月14日签订的编号为2013年QJ房字00**的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、被告彭齐风、朱中芳立即偿还原告借款剩余本金140682.76元，并按照借款合同约定的利率标准支付至借款全部还清之日止的借款利息、罚息（其中截至2020年7月30日尚欠利息、罚息6982.87元）；3、被告潜江发发公司对被告彭齐风、朱中芳的上述债务承担连带保证责任；4、原告有权以被告彭齐风、朱中芳提供抵押的坐落于潜江市熊口镇熊阳路东华山壹号2栋2单元803室的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、各被告共同承担本案的诉讼费用。事实和理由:被告彭齐风、朱中芳系夫妻关系，二人出于住房消费贷款目的向原告申请办理贷款业务，并于2013年4月28日共同向原告出具了一份《借款人及家庭声明》，自愿对向原告申请的借款173000元履行共同还款的保证责任。2013年5月14日，原告与被告彭齐风、朱中芳、潜江发发公司共同签订了一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，主要约定：原告向被告彭齐风、朱中芳提供个人住房贷款173000元，贷款期限为20年/240个月；贷款利率为浮动利率，第一个浮动周期（12个月）月利率为5.73125‰，每满一个浮动周期后以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为按月等额本息还款；若借款人不按时足额偿还借款本息或其他应付款项，则借款银行有权终止或解除本合同，宣布本合同项下贷款本息全部提前到期；被告彭齐风、朱中芳以本合同项下贷款购买的坐落于潜江市熊口镇熊阳路东华山壹号2栋2单元803室的房屋为上述借款提供抵押担保（该房屋于2013年6月25日办理了预购商品房抵押权预告登记，但至今未办理正式抵押登记）；被告潜江发发公司（房地产开发商）对被告彭齐风、朱中芳的上述债务提供阶段性连带保证责任，并向原告出具了《不可撤销连带责任担保函》，约定担保期间为借款合同生效之日开始至借款人所购房屋他项权证正本交付原告之日止。上述合同签订后，原告于2013年8月2日依约向被告彭齐风、朱中芳指定的银行账户全额发放贷款173000元。在合同履行过程中，被告彭齐风、朱中芳还款71期（每月为一期）后开始未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约。原告经催收无果，特提起诉讼，请求判如所请。 被告彭齐风承认原告在本案中所主张的事实。同时辩称，近两年，因女儿生重病救治花费了医疗费40多万元，导致目前家庭经济困难。被告彭齐风并不是故意拖欠原告的借款，希望能继续履行合同，保证按时还款。 被告彭齐风未向本院提交证据支持其抗辩理由。 被告朱中芳未向本院提交答辩状和证据。 被告潜江发发公司承认原告在本案中所主张的事实。同时辩称，1、根据我国物权法的相关规定，同一债权既有物的担保又有人的担保的，保证人只承担物的担保外的保证责任，即原告应当先就被告彭齐风、朱中芳提供的抵押物的担保实现债权，被告潜江发发公司只应承担本案涉案房屋抵押清偿以外的保证责任；2、被告潜江发发公司已完成本案涉案房屋的开发建设，并已办理了产权初始登记，不存在怠于建设、延误办证等过错情形，其阶段性保证责任已免除；3、若被告潜江发发公司在本案中承担保证责任，其在承担保证责任后有权向被告彭齐风、朱中芳追偿。 原告中国银行潜江分行、被告潜江发发公司围绕其诉讼请求和抗辩理由依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人均无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告潜江发发公司对原告提交的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的真实性无异议，但对其证明目的有异议，认为被告潜江发发公司承担的是阶段性连带保证责任，其已完成了涉案房屋的开发建设和产权初始登记，是原告和被告彭齐风、朱中芳不配合办理正式抵押登记，其阶段性保证责任应予免除；原告对被告潜江发发公司提交的不动产权登记证书、国家建设用地使用权/房屋（构筑物）所有权首次登记产权清册的真实性无异议，但对其证明目的有异议，认为根据合同约定，只有本案涉案房屋办理了正式抵押登记后，被告潜江发发公司的阶段性保证责任才能免除。本院经审核认为，原告提交的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》具有真实性、关联性、合法性，能够证明其在本案中所主张的事实，本院依法予以采信；被告潜江发发公司提交的上述证据与其向原告出具的《不可撤销连带责任担保函》约定的担保期间为借款合同生效之日开始至借款人所购房屋他项权证正本交付原告之日止不符，本院依法不予采信。 本院经审理认定本案事实如下:对原告在本案中所主张的事实，本院予以确认。 本院认为，原告与被告彭齐风、朱中芳、潜江发发公司共同签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》以及被告彭齐风、朱中芳向原告出具的《借款人及家庭声明》，被告潜江发发公司向原告出具的《不可撤销连带责任担保函》均系当事人的真实意思表示，且合同的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告依约发放借款173000元后，被告彭齐风、朱中芳作为借款人理应按约如期如数履行还本付息义务，其未按合同约定全面履行还款义务的行为构成违约，应对此纠纷承担全部民事责任。当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。在合同履行期间届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。本案中，被告彭齐风、朱中芳至今已有连续14期未按合同约定履行还款义务，已以自己的行为表明不履行主要债务，依据合同约定，原告可以解除其与被告彭齐风、朱中芳签订的借款合同。本院确认双方签订的借款合同自本院按照合同约定的送达地址将原告的起诉状副本送达被告彭齐风、朱中芳的邮件退回之日即2020年9月23日解除。合同解除后，被告彭齐风、朱中芳仍应清偿其所欠原告的债务，即偿还原告借款剩余本金140682.76元，并按照借款合同约定的利率标准支付相应的借款利息、罚息（其中截至2020年7月30日尚欠利息、罚息6982.87元）。被告潜江发发公司自愿为被告彭齐风、朱中芳在原告处的上述借款和其他应付款项提供阶段性连带责任保证担保，故其在被告彭齐风、朱中芳所购房屋他项权证正本交付原告之前，应对被告彭齐风、朱中芳的上述债务承担连带清偿责任；被告潜江发发公司承担保证责任后，有权向被告彭齐风、朱中芳追偿。被告彭齐风、朱中芳自愿以其向原告按揭贷款购买的坐落于潜江市熊口镇熊阳路东华山壹号2栋2单元803室的房屋向原告提供抵押担保，依据合同约定和相关法律规定，原告对该房屋依法享有抵押权，在被告彭齐风、朱中芳不履行债务时，有权以上述财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。原告提出的相关诉讼请求合法有据，本院依法予以支持。 被告潜江发发公司辩称其只应承担本案涉案房屋抵押清偿以外的保证责任，因其提出的该抗辩理由与《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定不符，本院依法不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第（二）项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、确认原告中国银行股份有限公司潜江分行与被告彭齐风、朱中芳于2013年5月14日签订的编号为2013年QQJ房字00**《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》自2020年9月23日解除； 二、被告彭齐风、朱中芳于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司潜江分行借款剩余本金140682.76元，并按照借款合同约定的利率标准支付至借款全部还清之日止的借款利息、罚息（其中截至2020年7月30日尚欠利息、罚息6982.87元）； 三、被告潜江发发房地产开发有限公司在被告彭齐风、朱中芳所购房屋他项权证正本交付原告中国银行股份有限公司潜江分行之前，对被告彭齐风、朱中芳的上述第二项债务承担连带清偿责任；被告潜江发发房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告彭齐风、朱中芳追偿； 四、原告中国银行股份有限公司潜江分行对被告彭齐风、朱中芳提供抵押的坐落于潜江市熊口镇熊阳路东华山壹号2栋2单元803室的房屋享有抵押权，在被告彭齐风、朱中芳不履行债务时有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3254元，减半收取计1627元（原告中国银行股份有限公司潜江分行已预交），由被告彭齐风、朱中芳、潜江发发房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。 审判员  柴克清 二〇二〇年十月十六日 法官助理兼 书记员胡婷婷