广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初14142号原告：珠海华润银行股份有限公司深圳分行，营业场所：深圳市罗湖区桂园街道深南东路5045号深业中心大厦102单元、3103单元，统一社会信用代码：91440300577672418M。负责人：武炤宇，行长。委托诉讼代理人：白梅芳，北京市盈科（深圳）律师事务所律师，执业证号：14403201811060380。委托诉讼代理人：贺娟红，北京市盈科（深圳）律师事务所律师，执业证号：14403200811963672。被告：胡宏玮，男，汉族，1979年9月20日出生，身份证住址：广西兴安县。被告：陈红，女，汉族，1989年7月25日出生，身份证住址：四川省武胜县。委托诉讼代理人：胡宏玮，男，汉族，1979年9月20日出生，身份证住址：广西兴安县，与被告陈红系夫妻关系。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人贺娟红、被告胡宏玮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡宏玮偿还贷款本金人民币4025367.94元以及利息、罚息、复利（截至2020年3月26日，贷款利息人民币180603.02元、罚息人民币2785.03元、复利人民币5496.5元，之后的利息、罚息、复利按照贷款合同约定以及中国人民银行的有关规定计算至债务全部清偿之日）；2.确认原告对依法处分被告胡宏玮名下位于深圳市南山区的房产［权属证书：深房地字第**］所得价款享有优先受偿权；3.判令被告胡宏玮承担本案的诉讼费、保全费、公告费；4.判令被告承担因被告违约给原告造成的损失包括但不限于已产生的律师费人民币6000元整等；5.判令被告陈红对被告胡宏玮的上述债务承担连带清偿责任。以上第1项与第4项的合计金额暂计为人民币4220252.49元。事实与理由：2017年2月13日，原告与被告胡宏玮签订编号为华银（2017）深拇个借字（小微Ｓ）第039号《个人借款合同》，依据合同约定：（1）原告向被告胡宏玮提供贷款人民币423万元，贷款期限自2017年2月15日起至2022年2月15日，共60期。见合同第二部分的第一条。（2）贷款利率为固定利率6.5%。还款方式为按月付息，从第13个月开始毎月归还本金11800元，余额到期一次性结清。见合同第二部分的第一、二条。（3）被告未按照本合同的约定偿还贷款的，原告有权自该笔贷款逾期之日起至实际结清之日止按罚息利率计收罚息，罚息利率为本合同所约定的贷款利率水平上加收50%。对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。见合同第一部分的第十六条。上述贷款由被告胡宏玮提供其名下位于深圳市南山区的房产［权属证证书：深房地字第**做抵押担保，担保范围为被告胡宏玮所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、原告实现债权发生的费用。2017年2月14日原告与被告胡宏玮办理了抵押登记手续，并取得了编号为粵（2017）深圳市不动产证明第0027075号的《不动产登记证明》。被告陈红系被告胡宏玮的配偶，作为保证人与被告胡宏玮一同签署了《个人授信额度合同》，并以房屋共有人的身份在《抵押房产声明书》、《房产共有人同意抵押声明》上签字，承诺一旦借款不能按期归还，即以该抵押物作为归还借款的保证，并对被告胡宏玮的债务承担连带担保责任。2017年2月15日，原告向被告胡宏玮发放贷款人民币423万元贷款起止日期自2017年2月15日起至2022年2月15日止，每月还款日为15日。自2019年8月15日起被告胡宏玮开始拖欠贷款本息，经原告多次催告至今仍未还款，根据《个人借款合同》第一部分第十二条约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求两被告胡宏玮一次性还清欠款并承担相应的违约责任，请求法院依法判决。被告胡宏玮答辩意见：1.本人在珠海华润银行存入人民币24万元保证金，实际贷款金额为3990000元。对原告提出还款金额、利息及罚息要求重算，没有扣除24万元保证金，并要求在人民银行规定范围内核算；2.本贷款由珠海华润银行委托第三方金融贷款机构介绍我做此笔贷款，并违规收取贷款金额4230000元整一个点的费用，该笔贷款并非直接转入贷款人本人申请账户，银行违规操作转入第三方账户，由第三方账户转入贷款申请人账户。3.本人不承担诉讼费、保全费、公告费；4.本人不承担律师费6000元及相关损失费用；5.本人提出该案管辖权异议，未在我房产辖区及居住地审理，造成我旅费的增加；6.本人现在为止没有看到我和银行签订的合同，只在审理当天看到合同复印件，本人对合同的真实性和有效性表示怀疑，申请司法鉴定是否本人签字。被告陈红答辩意见：本人作为被告不承担被告胡宏玮上述债务的连带清偿责任；2.本人不知情保证人与被告胡宏玮签署《个人授信贷款合同》，并以房屋共有人身份在《抵押房产声明书》、《房产共有人同意抵押声明》上签字，并承诺一旦借款不能按期归还，即以抵押物作为归还借款的保证，并对债务承担连带保证责任。本人到现在为止没有看到和银行签署的合同，只在审理当天看到合同的复印件。该贷款本人作为房产共有人并不知情银行违规操作，上述合同本人不清楚不知道，本人对合同的真实性有效性表示怀疑，特申请司法鉴定是否是本人签字。如果司法鉴定合同签字不是本人签署，华润银行就存在违规操作。案件事实一、2017年2月15日，原告（授信人）与被告胡宏玮（被授信人、抵押人）、被告陈红（保证人）签订《个人授信额度合同》。该合同约定：原告向被告提供授信额度423万元，额度有效期限从2017年2月15日至2037年2月15日止，具体业务的期限以具体业务合同的约定为准；被告胡宏玮提供其名下位于深圳市南山区的房产［不动产权证号证号：深房地字第**抵押担保作为被告胡宏玮所应承担债务的抵押担保，并于2017年2月13日办理了抵押登记手续。被告陈红以房屋共有人的身份在《抵押房产声明书》、《房产共有人同意抵押声明》上签字，承诺一旦借款不能按期归还，即以该抵押物作为归还借款的保证，并对被告胡宏玮的债务承担连带担保责任。二、2017年2月13日，原告与被告胡宏玮签订编号为华银（2017)深拇个借字（小微S)第039号《个人借款合同》，该合同约定：本合同项下的借款金额为423万元，贷款期限为2017年2月15日至2022年2月15日，共60期，贷款利率为固定利率6.5%，还款方式为按月付息，从第13个月开始每月归还本金为人民币11800元，余额到期一次性结清；借款人未按合同约定清偿借款的，贷款人有权自该笔贷款逾期之日起至实际结清之日止按罚息利率计收罚息，逾期罚息利率为贷款利率水平上加收50%，不再收取利息；对借款人不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人任何一期贷款本息逾期，贷款人有权宣布该笔贷款提前到期，要求借款人清偿全部贷款本息；贷款人为实现债权所支出的律师费等必要费用由借款人承担。原告主张本案的罚息和复利之和未超过年利率24%。三、2017年2月13日，原、被告胡宏玮签订《保证金质押合同》，约定被告胡宏玮为案涉的借款合同通过保证金进行质押担保，保证金金额为24万元；被告胡宏玮须在原告指定的账户中存入保证金24万元。《保证金质押合同》第五条第一款约定：被告未按期还款时，原告有权从保证金专户中划收扣相应的款项，可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利等费用。原告主张被告胡宏玮逾期还款后先用被告存在保证金账户内的24万元保证金抵扣所欠的本息，直至保证金扣完为止。四、2017年2月15日，原告向被告胡宏玮发放贷款人民币423万元，贷款起止日期自2017年2月15日至2022年2月15日止，每月还款日为15日。五、被告胡宏玮自2019年8月15日起开始没有还款，截至2020年3月26日，被告尚欠原告贷款本金4025367.94元，贷款利息人民币180603.02元、罚息人民币2785.03元、复利人民币5496.5元。六、原告与北京市盈科（深圳）律师事务所签订《委托代理合同》，委托后者办理本案诉讼/执行事宜，并支付前期基础律师费6000元。七、关于上述1-6项事实原告提交了《个人授信额度合同》、《个人借款合同》、《保证金质押合同》、《委托代理合同》、《抵押房产声明书》、《房产共有人同意抵押声明》等证据予以证明，二被告对此不予认可。八、庭审中，被告主张涉案房产系被告与案外人共同持有的，原告主张无法确认合资购房的真实性，而且根据物权公示原则，涉案房产登记的产权人是被告胡宏玮，其因贷款将房产抵押给了原告，原告作为抵押权人，有权就房屋行使优先受偿权。九、被告胡宏玮与被告陈红系夫妻关系，二人于2009年9月25日登记结婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告提交一系列证据证明原、被告之间的金融借款关系成立，本院对此予以采信。合同系各方当事人之间的真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定属有效合同。合同生效后，原告依约发放了贷款，被告未按期清偿贷款本息，已经构成违约，原告有权要求其清偿贷款全部本金及利息、罚息、复利并赔偿原告因本案诉讼支出的前期律师费，但前述利息、罚息、复利的计算标准合计不得超过年利率24%。此外，被告以其名下房产为涉案借款提供抵押担保，故原告主张对涉案抵押房产处分所得价款享有优先受偿权理由成立，本院予以支持。被告陈红与被告胡宏玮系夫妻关系，本案借款发生在二人夫妻关系存续期间，且陈红承诺为胡宏玮借款承担连带清偿责任，故对于原告请求被告陈红为被告胡宏玮借款承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告胡宏玮应于本判决生效后七日内清偿原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行贷款本金人民币4025367.94元以及利息、罚息、复利（截至2020年3月26日，贷款利息人民币180603.02元、罚息人民币2785.03元、复利人民币5496.5元，之后的利息、罚息、复利自2020年3月27日起按照贷款合同约定以及中国人民银行的有关规定计算至债务全部清偿之日，但合计不得超过以本金人民币4025367.94元为基数按年利率24%计算所得金额）；二、被告胡宏玮应于本判决生效后七日内赔偿原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行前期律师费人民币6000元；三、若被告胡宏玮未履行判决第一、二项债务，则依法处分被告胡宏玮名下位于深圳市南山区的房产［不动产权证号：证号：深房地字第**得价款用于优先清偿债务；如有不足，被告胡宏玮须继续承担清偿责任；四、被告陈红对被告胡宏玮的上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17684.41元，由二被告负担。上述费用原告已预交，二被告应在本判决生效之日起三日内被告迳付原告17684.41元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 刘 晖二〇二〇年十月二十七日书记员 林金琦