河南省信阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫15民终3635号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司，住所地河南省信阳市京深路北段。负责人：张伟宏，该公司经理。委托诉讼代理人：祝卫东，河南文开律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：张晓莉，女，汉族，1967年5月25日生，住河南省信阳市浉河区。委托诉讼代理人：张朝良（系张晓莉亲属），男，汉族，1953年5月6日生，住河南省信阳市平桥区。委托诉讼代理人：武晶晶，河南金誉律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司（以下简称人民财保信阳公司）因与被上诉人张晓莉保险纠纷一案，不服河南省信阳市浉河区人民法院（2020）豫1502民初2268号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年9月9日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人人民财保信阳公司的委托诉讼代理人祝卫东、被上诉人张晓莉的委托诉讼代理人张朝良、武晶晶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财保信阳公司上诉请求：1.依法撤销（2020）豫1502民初2268号民事判决书，改判驳回被上诉人张晓莉的诉讼，以维护上诉人公司合法权利。2.本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、一审判决违背保险合同约定。被上诉人于2019年8月26日就向我司提出申请，索赔其丈夫生前投保的二份机动车驾驶人员意外伤害保险项下的赔偿项目。经上诉人公司调查核实后认定“不属于保险责任”，并书面通知被上诉人拒赔的理由：“1、根据《中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶人员意外伤害保险条款》第2.2条规定：“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证（释义见6.10）驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间属于责任免除部分”。2、被保险人饶某某亲属张朝良提供的申请材料为虚假材料（不是事故时驾驶的三轮摩托车行车证，证明原告对申请理赔中拒赔、免赔事由是明知的，否则无需作假）。后经保险公司稽查部门到交警部门调取被保险人饶某某在出险时驾驶的是两轮摩托车，该车的检验有效期为2015年11月30日，此后再无年检信息，为逾期未检验。3、事故发生日期为2018年5月19日，证明被保险人发生事故时驾驶两轮摩托车为无有效行驶证的机动车。根据《驾驶人员意外伤害保险条款》第2.2条规定，不属于保险责任，故拒赔。但一审判决忽视保险合同的约定，判决保险公司承担全部赔偿责任，显然违背法律及合同约定。二、一审判决超过保险分项限额，请二审人民法院依法纠正。被保险人所持保险单中注明每份保险限额为25000元，其中：1、每次事故免赔额为100元，2、意外身故给付比例为80%，两份计款40000元的限额，3、医疗限额为20%，两份计款10000元。本起事故中，并没有发生医疗费，但一审判决全额50000元，明显超出保险分项限额和免赔率，严重违背保险合同的约定。请二审人民法院依法纠正。张晓莉辩称，一、被保险人与被答辩人之间签订的保险合同，属于真实有效的合同，被保险人出事的时间也在被保险期限内，被答辩人应当按照合同约定履行保险赔付责任。二、被答辩人主张的免责条款属于格式条款，其没有证据证明其向被保险人出示了完整的保险合同条款，亦没有证据证明其就保险条款向被保险人进行了明确的提示解释说明义务，且该免责条款也并未在保险单中有明显显示。所以原审法院适用合同法39条、40条关于格式条款的规定，并无不当。三、关于赔偿金额，因被答辩人提供的保险条款中，对于身故责任险和意外医疗险，都有各自具体的规定。本案中被保险人属于意外身故，其当然适用身故责任险的0险金额5万元进行足额赔付。一审法院关于这部分的事实认定及法律适用，并无不当。四、张朝良并非保险合同当事人，其是否明知并不表示被保险人饶某某在投保时对相关免责条款知晓。五、张朝良是在被保险人出事后，受其家人委托，才向被答辩人进行理赔，其在提交相关材料中即便存在失误，也并不能作为被答辩人拒赔的理由。张晓莉向一审法院起诉请求：1.判令被告依照机动车驾驶人员意外伤害保险单，足额支付保险金人民币伍万元整（50000元）；2.本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2018年5月19日18时59分左右，严诗兵驾驶豫Ｓ×××**号小型轿车、陶东东驾驶豫Ｓ×××**号小型轿车前后沿107国道由南向北行驶，当行驶至河区××街道童星幼儿园路段时，豫Ｓ×××**号小型轿车驶入路左超车，与相对方向饶某某驾驶的豫Ｓ×××**号二轮摩托车相撞，造成摩托车摔倒，驾驶人饶某某被紧随驶入路左的陶东东驾驶的豫Ｓ×××**号小型轿车碾压，造成饶某某当场死亡、三车分别受损的交通事故。2017年8月10日，原告饶某某在被告人民财保信阳分公司处投保了2份保额为25000元的机动车驾驶人员意外伤害保险，缴纳保险费用200元，总保额50000元，保险起止日期自2017年8月10日至2018年8月9日。事故发生后，饶某某的家属向被告公司提出保险理赔，被告人民财保信阳分公司于2019年8月27日作出拒赔通知书，拒赔理由系被保险人饶某某驾驶的机动车辆检验有效期为2015年11月30日，故事故发生时被保险人驾驶无有效行驶证的机动车，根据保险条款的规定，不属于保险责任。另查明，原告张晓莉与被保险人饶某某系夫妻关系，双方生育的两名子女饶中钒、饶菲菲已提交了书面申明，一切涉及理赔的财产性权益均由其母亲张晓莉享有。以上事实有交通事故认定书、死亡证明、身份信息证明、保险单、保险条款、拒赔通知书及双方当事人的陈述在卷佐证。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护。原告丈夫饶某某生前与被告人民财保信阳分公司签订的《保险合同》真实有效，该院予以采信。原、被告双方应当按照合同约定享有权利或履行义务。本案中被保险人饶某某因驾驶机动车发生交通事故导致死亡，事故发生在保险期内，符合保险合同中约定的意外身故的情形，故保险公司在没有免责事由的前提下应当按照保险合同的约定履行保险赔付责任。又根据《合同法》第三十九条的规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。第四十条的规定：格式条款具有本法第五十二条和五十三条规定情形，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。本案被告人民财保信阳分公司拒赔理由系被保险人行驶证年检超期，但该免责任条款在保险单上并没有明显提示，且被告方也未提供任何证据证明其对于投保人已经尽到了详尽的说明义务，故该院认为，该条款系排除对方主要权利的格式条款，在未进行任何告知或提示的情况下，对投保人不产生效力。被告人民财保信阳分公司的拒赔理由不成立，该院不予采信。因被保险人的继承人饶中钒、饶菲菲自愿放弃了相关财产性权益，故对原告张晓莉要求被告承担保险赔偿义务的诉请，该院予以支持。对于赔偿的金额，因被告保险公司提交的保险条款中第2.1.1身故责任险中载明，保险期间内遭受意外伤害，且在意外发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险人按照保险金额给付身故保险金，保险人保险责任终止。第2.1.3意外医疗保险责任条款中载明，免赔额、赔付比例、门急诊限额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。故被告保险公司在庭审中抗辩的保单载明的免赔额、限额等内容应属于意外医疗保险责任的项下条款，而本案被保险人死亡应适用身故责任险条款，按照保险金额赔付身故保险金，即50000元。综上，依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十四条、第六十条之规定，判决：被告中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司应于本判决书生效后十日内一次赔偿原告张晓莉保险金50000元。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费525元，由被告中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司承担。本案二审期间，各方当事人未提交新证据。二审查明的事实与一审判决认定事实基本一致。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，采用保险人提供的格式条款订立保险合同的，保险人应向投保人提供格式条款，并就合同中免除保险人责任的条款，作出引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，上诉人人民财保信阳公司并未证明其向投保人饶某某交付了保险条款，亦未提交证据证明就其保险合同中免责条款的概念、内容及其法律后果并向投保人饶某某作出过解释说明，故上诉人人民财保信阳公司关于饶某某驾驶无有效行驶证的机动车，按照保险合同约定上诉人应免责的上诉理由，不符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第二款的规定，不能认定其履行了明确说明义务，该免责条款不生效。且案涉交通事故系案外人严诗兵、陶东东超速违规超车造成，并非投保人饶某某驾驶无证车辆所导致，饶某某在事故中无责任。关于保险限额问题，一审法院根据保险条款中第2.1.1身故责任险中载明的内容，判决上诉人按保险金额给付身故保险金，并无不当，上诉人关于赔偿限额的上诉理由，与其保险条款相互矛盾，本院不予支持。综上所述，上诉人中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1050元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  买戈良审判员  付 巍审判员  周振力二〇二〇年十月九日书记员  艾津冉