广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0122民初2594号 原告：南宁市武鸣区农村信用合作联社，住所南宁市武鸣区兴武大道**。统一社会信用代码：91450122799143459。 法定代表人：黄宾，理事长。 委托诉讼代理人:黄彬彬，该社职员。 委托诉讼代理人:韦伟英，该社职员。 被告：兰彩仙，女，1979年1月2日出生，瑶族，住，住广西都安瑶族自治县/div> 被告：尹治群，男，1944年7月14日出生，壮族，住，住南宁市武鸣区/div> 被告：韦雪清，女，1942年5月8日出生，壮族，住，住南宁市武鸣区/div> 原告南宁市武鸣区农村信用合作联社（以下简称武鸣信用社）与兰彩仙、尹治群、韦雪清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告武鸣信用社委托诉讼代理人韦伟英到庭参加诉讼。被告兰彩仙、尹治群、韦雪清经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武鸣信用社向本院提出诉讼请求：1.判令兰彩仙偿还武鸣信用社贷款本金150000元；2.判令兰彩仙向武鸣信用社支付计算到2020年5月15日止的利息25397.84元【利息计算：（1）以150000元为基数,从2016年10月28日起至2019年10月12日止，按基准利率4.75%上浮50%计算的利息为32032.85元(贷款正常期间)；（2）以150000元为基数,从2019年10月12日起至2020年5月15日止，按基准利率4.75%上浮50%再上浮50%计算的利息为9618.75元(贷款逾期期间)；（3）兰彩仙、尹治群、韦雪清不按季付息所孳生的复利为1666.30元。以上3项利息合计43317.90元,扣除已支付利息17920.06元，尚欠利息25397.84元】；3.判令兰彩仙支付自2020年5月15日起至实际还清借款本金之日止，按合同约定如不按季付息时所产生以欠息为计息金额计算孳生的复息；4.判令武鸣信用社对尹治群、韦雪清提供抵押的位于南宁市武鸣区房屋（武房权证1999字第××号）依法拍卖、变卖得款优先受偿；5.判令兰彩仙、尹治群、韦雪清共同负担本案的诉讼费用及实现债权的费用。 事实与理由:2016年10月10日，兰彩仙向武鸣信用社申请借款150000元。2016年10月12日，兰彩仙与武鸣信用社签订合同编号为190602161330058《个人借款合同》,约定：借款金额为150000元；借款用途为经营服装店；借款期限为36个月，自2016年10月28日起至2019年10月12日止；借款利率按浮动利率即在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率基础上上浮50%,执行年利率7.125%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整,本笔贷款采取自基准利率调整后的次年一月一日起,按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；还款方式为按季结息，到期还本；如借款人不能在付息日付息,则自付息日起计收复利；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。尹治群、韦雪清与武鸣信用社签订合同编号为190604161659562《抵押担保合同》，约定尹治群、韦雪清以位于南宁市武鸣区的房产(房屋所有权证号：武房权证1999字第××号)作为抵押担保，担保的主债权本金数额为150000元,并依法办理了抵押登记。2016年10月28日，武鸣信用社依约发放贷款150000元至兰彩仙的银行账户（卡号：62×××54）上。自借款之日起至2018年9月21日止,兰彩仙仅支付利息17920.06元,此后,再无还款付息记录。鉴于兰彩仙未按约履行还款付息义务,目前也联系不上,其借款逾期日久,已形成严重违约,损害了武鸣信用社的利益。为保护武鸣信用社合法权益不受侵害，特向法院提起诉讼，请求法院判如所请。 兰彩仙、尹治群、韦雪清未提出答辩。 武鸣信用社围绕诉讼请求依法提交了了如下证据：1.武鸣信用社营业执照及附属件，拟证明武鸣信用社的民事主体资格；2.兰彩仙身份证复印件、户口簿、银行卡，拟证明兰彩仙的民事主体资格；3.尹治群、韦雪清身份证复印件、户口簿、结婚证，拟证明尹治群、韦雪清的民事主体资格及夫妻关系；4.借款申请书、贷款面谈记录，拟证明兰彩仙到武鸣信用社办理借款及武鸣信用社与兰彩仙借贷关系成立的事实；5.个人借款合同，拟证明兰彩仙共同到武鸣信用社处办理借款及兰彩仙与武鸣信用社的借贷关系成立的事实；6.抵押担保合同，拟证明尹治群、韦雪清共同承担抵押担保责任的事实；7.借款借据、提款申请书，拟证明武鸣信用社出借资金给兰彩仙并转入兰彩仙的存款账户及兰彩仙自主支付使用资金的事实；8.借款抵（物）押承诺书、抵押物清单、房产证、武房他证，拟证明抵押财产权属，抵押人自愿提供抵押担保，武鸣信用社取得抵押权利的事实；9.兰彩仙的房产证，拟证明借款人财产；10.还款记录、利息计算表、个人信用报告，拟证明兰彩仙欠本欠息及违约的事实。兰彩仙、尹治群、韦雪清经合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，视为其自动放弃依法享有的抗辩、质证等诉讼权利。武鸣信用社提交的上述证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 一、合同约定贷款概况 2016年10月12日，兰彩仙（借款人）与武鸣信用社（贷款人）签订《个人借款合同》（合同编号：190602161330058），约定：借款金额为150000元；借款用途为经营服装店；借款期限为36个月，自2016年10月28日起至2019年10月12日止；借款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率基础上上浮50%，即执行年利率7.125%，合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年一月一日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和计算方式确定新的执行利率；还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日。 合同关于罚息、复利约定的情况：对逾期借款，从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。 二、担保情况 2016年10月12日，尹治群、韦雪清与武鸣信用社签订《抵押担保合同》（合同编号：190604161659562）,约定以其共同共有的位于南宁市武鸣区的房产（房屋所有权证号：武房权证1999字第××号)为兰彩仙与武鸣信用社（贷款人）签订的《个人借款合同》（合同编号：190602161330058）提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围为主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。 三、履行情况 兰彩仙于2016年10月28日向武鸣信用社借款150000元，借款到期日为2019年10月12日。截至2020年5月15日，兰彩仙已归还利息合计17920.06元，尚欠本金150000元、借款期内利息14112.79元、罚息9618.75元，复利1666.30元。 另查明，自2019年8月20日起,中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率(LPR),取消了中国人民银行贷款基准利率。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。中国人民银行于2019年12月28日发布[2019]30号公告：自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成（加点可为负值）,加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。本案中,贷款已出现逾期,未予转换。此笔贷款执行贷款利率为7.125%，罚息利率从借款逾期之日起在合同约定的利率基础上上浮50%确定。诉讼中，武鸣信用社认为贷款已于2019年10月12日到期，根据中国人民银行的上述公告，贷款利率定价方式可不予转换，仍按《个人借款合同》约定的利率执行。 本院认为，武鸣信用社与兰彩仙签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合同内容符合法律规定，合同合法有效，双方当事人均应按合同约定严格履行。武鸣信用社已按合同约定向兰彩仙发放了借款，兰彩仙应按期还本付息。兰彩仙在借款后没有按照合同约定的期限履行还本付息义务，其逾期未还款付息的行为已构成违约，应承担违约责任。武鸣信用社主张兰彩仙偿还借款本金150000元及利息（含罚息、复利）的请求，依法有据，亦符合借款合同的约定，本院予以支持。对于借款利率，因涉案借款已于2019年10月12日到期，双方未将个人借款合同约定的利率定价方式转换为以市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成，也未转换为固定利率，武鸣信用社主张按个人借款合同约定利率继续执行，即借款利率按年利率7.125%、逾期利率按年利率10.6875%执行，不违反法律规定，本院予以准许。 尹治群、韦雪清与武鸣信用社签订《抵押担保合同》,自愿以其名下位于武鸣区定罗路6号的房产（房屋所有权证号：武房权证1999字第××号)为上述借款向抵押权人武鸣信用社提供抵押担保，因兰彩仙未按约还本付息，尹治群、韦雪清应承担抵押担保责任。上述抵押物已依法办理了抵押登记手续，双方设置的抵押合法有效。为实现上述债权，武鸣信用社有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告兰彩仙于本判决生效之日起十日内返还原告南宁市武鸣区农村信用合作联社借款本金150000元并支付利息14112.79元、罚息及复利（截至2020年5月15日的罚息为9618.75元，复利1666.30元；自2020年5月16日起至债务实际清偿之日止，罚息以150000元为基数，复利以未按期支付的利息为基数，按照年利率10.6875%计算）； 二、若被告兰彩仙未能清偿上述第一项债务，原告南宁市武鸣区农村信用合作联社有权以被告尹治群、韦雪清提供的抵押物即坐落于南宁市武鸣区产【武房权证字（1999）字第01101032**】折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 上述金钱给付义务，如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3808元，保全费1420元，合计5228元，由被告兰彩仙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。并应于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期不预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  谢雄松 人民陪审员  覃爱茂 人民陪审员  张 荣 二〇二〇年十月十九日 法官 助理  刘雪蕉 书 记 员  王淑媛 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。