河南省郏县人民法院民 事 判 决 书河南省郏县人民法院民事判决书（2020）豫0425民初2221号原告：薛丽峰，女，1973年7月13日生，汉族，住河南省郏县。委托诉讼代理人：吴强，河南克颂安律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司郏县支公司，住所地河南省郏县行政路中段。统一社会信用代码91410425872121491G。法定代表人：曹为民，总经理。委托诉讼代理人：朱培，男，公司员工。原告薛丽峰与被告中国人寿保险股份有限公司郏县支公司（以下简称中国人寿保险公司郏县支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月24日公开开庭进行了审理，原告薛丽峰的委托诉讼代理人吴强，被告中国人寿保险公司郏县支公司的委托诉讼代理人朱培到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。薛丽峰向本院提出诉讼请求：1.判令中国人寿保险公司郏县支公司支付保险金73131.94元；2.本案诉讼费由中国人寿保险公司郏县支公司承担。事实与理由：2018年12月31日，薛丽峰在中国人寿保险公司郏县支公司投保《国寿E康悦百万医疗保险（C款）》，合同约定的保险金额为6050000元，其中一般医疗费用年限额为300，0000元，恶性肿瘤医疗费用年限额为300,0000元，恶性肿瘤住院定额给付年限额为50000元，恶性肿瘤住院日保险金为200元每天，年免赔额为10000元，保险期间为2018年2月1日零时至2019年1月31日24时。薛丽峰支付保险费609元。2018年3月13日，薛丽峰因左颈肿物到河南省肿瘤医院就诊，××理中心进行免疫组化特殊检查后，被确诊为（左颈肿物）淋巴结经典霍奇金淋巴瘤混合细胞型。因此，中国人寿保险公司郏县支公司应依据保险合同的约定赔付薛丽峰65217.21元（住院六次支付的医疗费用55817.21元，其中：2018年3月14日至4月2日住院20天，支付医疗费用14191.3元；2018年4月9日至4月21日住院13天，支付医疗费用6965.29元；2018年5月5日至5月17日住院13天，支付医疗费用6961.97元；2018年5月26日至6月8日住院14天，支付医疗费用11795.45元；2018年6月19日至7月5日住院17天，支付医疗费用11522.75元；2018年7月24日至8月3日住院11天，支付医疗费用4380.45元；2018年9月5日至9月13日住院9天，支付医疗费用7914.73元。恶性肿瘤住院日额保险金19400元：住院天数97天×200元。扣除年免赔额10000元）。现中国人寿保险公司郏县支公司拒绝理赔。中国人寿保险公司郏县支公司辩称：薛丽峰在2018年元月31日与中国人寿保险公司郏县支公司签订一份国寿如E康悦百万医疗保险（C款），于2018年3月14日在河南省肿瘤医院住院。因中国人寿保险公司郏县支公司发现薛丽峰在2017年11月13日在河南省肿瘤医院住院，但在投保时薛丽峰并未告知保险公司其在投保前的住院情况，存在故意未如实告知行为，中国人寿保险公司郏县支公司依据保险法第16条的规定及保险合同约定有权解除合同，并不承担合同解除前发生的保险事故且不退还保费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。薛丽峰向本院提交如下证据：第一组证据1.《保险单》复印件一份；2.《国寿如E康悦百万医疗保险（C款）利益条款》一份。证明薛丽峰在中国人寿保险公司郏县支公司投保及保险合同约定的理赔条件的情况。第二组证据1.2018年3月13日《北京海思特临床检验病理中心补充报告》复印件一份；2.2018年3月至2018年9月在河南省肿瘤医院七次住院的《河南省非盈利医疗机构住院收费专用发票》《河南省肿瘤医院出院病人记账项目明细》《住院病历》《住院证》《出院证》《诊断证明》各一份。证明薛丽峰的住院情况以及中国人寿保险公司郏县支公司应理赔的具体数额。第三组证据，中国人民建设银行个人活期账户交易明细。证明中国人寿保险公司郏县支公司在2018年1月31日保险合同生效时扣款609元保费，一年期保险合同生效；2019年2月2日，保险事故发生，中国人寿保险公司郏县支公司拒赔后，仍然按照延续合同条款扣款641元作为第二年的保费。中国人寿保险公司郏县支公司对薛丽峰提交的证据作出如下质证意见：对第一组证据中的保险单系复印件，应提供完整的保险合同，无法核实真实性；对第一组证据的国寿如E康悦百万医疗保险（C款）利益条款的真实性无异议，但第一组证据的证明目的有异议，根据薛丽峰提供的证据一中短期保险基本条款第二条明确说明与如实告知条款第三段、第五段约定，投保人故意不履行如实告知义务的，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险责任，并不退还保险费。此段字体加黑加粗，明显区别其他字体。关于理赔标准，应按照保险合同利益条款第五条保险金额、年免赔额、给付比例和医疗费用保险金计算方法中的第四项医疗费用保险金计算方法中的公式进行计算，即医疗费用保险金=（每次发生的属于本合同保险责任范围的医疗必须且合理的医疗费用-从当地公费医疗、社会基本医疗保险及其他途径已获得的医疗费用补偿-年免赔额10000元）×给付比例（如果被保险人以有社会基本医疗保险身份投保，但并未以社会基本医疗保险身份就诊或结算的，给付比例为60%。其他为100%）。第二组证据中的北京海思特补充报告系复印件，没有加盖出具单位公章，无法核实真实性。对第二组证据的2018年3月至2018年9月在河南省肿瘤医院七次住院的费用发票真实性有异议，应提供原始发票，因为按照保险合同约定，如果从第三方已赔付，应在理赔时予以扣除。对第二组证据中的其他内容无异议。关于薛丽峰住院医疗费用部分，应提供其住院期间的原始医疗费票据。经中国人寿保险公司郏县支公司核实薛丽峰住院病历，其实际住院天数为90天。对第三组证据中2018年1月31日扣款609元的保险费无异议，对2019年2月2日的扣款需要向公司核实。中国人寿保险公司郏县支公司向本院提交如下证据：证据一，电子投保确认单、电子投保单及投保补充告知问卷，证明在电子投保确认单第1项中约定：本人确认保险公司已提供本人所投保产品的保险条款，并对保险条款内容履行了说明义务，有薛丽峰本人亲笔签名确认。在投保补充告知问卷中，第七项诊疗、检查经历A：过去3个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗B：过去是否因疾病或受伤住院，薛丽峰作了否定回答。证据二，短期保险基本条款和国寿如E康悦百万医疗保险（C款）利益条款各一份，证明在第二条明确说明与如实告知条款第三段、第五段约定，投保人故意不履行如实告知义务的，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险责任，并不退还保险费。且在国寿如E康悦百万医疗保险（C款）利益条款第6条责任免除条款规定，××或既往症的，保险公司不承担保险责任。证据三，薛丽峰在河南省肿瘤医院2017年11月3日和2018年3月14日住院病例各一份，证明薛丽峰在2018年1月31日投保前就已患病的事实，且和2018年3月14日申请理赔的病例在病因结果上有关联性，结合中国人寿保险公司郏县支公司提交的证据一、证据二，薛丽峰未如实告知其既往病史，保险公司不承担理赔责任。证据四，中国人寿保险公司郏县支公司销售人员管理信息系统电脑截屏一份，证明薛丽峰在2004年12月29日至2008年12月8日在中国人寿保险公司郏县支公司担任保险代理销售人员，说明薛丽峰经过保险公司相关业务销售的培训，了解保险公司条款特别是免责条款及如实告知事项。证据五，国寿如E康悦百万医疗保险（C款）电脑信息截屏一份，证明薛丽峰投保的该合同已满期终止。薛丽峰对中国人寿保险公司郏县支公司提交的证据作出如下质证意见：证据一均不是原件，也没有其他证据佐证，不能作为本案定案依据，电子投保确认单和电子投保单是属于电子数据证据，中国人寿保险公司郏县支公司未提供该证据的原储存介质或者其他证据证明系电子证据的打印件，而且除了电子投保确认单有薛丽峰的签字（是否真实存疑），其他的电子投保单、补充告知问卷均没有薛丽峰的签字确认，薛丽峰对电子投保单、补充告知问卷中所记载的内容不认可，该内容对薛丽峰没有约束力。中国人寿保险公司郏县支公司是否对薛丽峰曾患有淋巴反应性增生以及是否在投保前住院这些情况进行了询问无法确定，不能证明中国人寿保险公司郏县支公司向薛丽峰进行过投保补充告知问卷的调查。对证据二真实性无异议，但是薛丽峰否认基本条款向其进行过告知，而根据利益条款第2条投保范围的约定，薛丽峰属于投保范围的人，因保险条款中并未对身体健康具体指的是什么情形作出更明确细致的约定，根据保险法的约定，对保险条款中关于身体健康的解释应作出不利于保险公司的解释，同时，在投保时根据该条款，并不能证明薛丽峰的淋巴反应性增生是××，是身体不健康的情形，所以该证据不能证明中国人寿保险公司郏县支公司已经进行了询问，而薛丽峰故意隐瞒病情，××投保等事实。对证据三，2018年3月13日之前，薛丽峰患的是淋巴结反应性增生，并不是恶性淋巴瘤，××理活检报告也未显示薛丽峰被确诊为恶性淋巴瘤，所以薛丽峰不存在隐瞒病情的事实。证据四不是原件，且薛丽峰是否系中国人寿保险公司郏县支公司业务员应当从中国人寿保险公司郏县支公司掌握的工资表，社保缴纳资料等进行确定。且根据电脑截屏内容也可以看出薛丽峰在2008年已经从中国人寿保险公司郏县支公司离职，而涉案保险是在2018年推出的，不能以此证明，薛丽峰对涉案保险条款有充分理解或存在骗保的意思表示。对证据五真实性无异议，根据薛丽峰提供的证据，结合该证据上实收记录显示，2019年2月2日，中国人寿保险公司郏县支公司又扣收薛丽峰641元的保费。根据双方当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年元月31日，薛丽峰在中国人寿保险公司郏县支公司投保《国寿如E康悦百万医疗保险（C款）》，被保险人为薛丽峰，保险金额6050000元，保险费609元。保险单显示，合同生效日为2018年2月1日，合同期满日为2019年1月31日，保险期间1年。《国寿如E康悦百万医疗保险（C款）》主要约定：1.国寿如E康悦百万医疗保险（C款）合同（以下简称本合同）由保险单及所附国寿如E康悦百万医疗保险（C款）利益条款（以下简称本合同利益条款）、短期保险基本条款（以下简称本合同基本条款）、声明、批单、批注以及与本合同有关的投保单、健康声明书和其他书面协议共同构成。2.凡出生二十八日以上，六十周岁以下的身体健康者均可作为被保险人，由具有完全民事行为能力的本人或对其具有保险利益的其他人作为投保人，向本公司投保本保险。3.本合同的保险期间为一年，除另有约定外，自本合同生效之日起至约定终止日二十四时止。投保人可于保险期间届满之前或在本合同约定的交费宽限期内，对其第一次续保的，经本公司审核同意后，向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年；对于通过本公司第一次续保审核的，后续续保时本公司不会因被保险人的健康状况××，投保人向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年。本合同可按上述方式续保至被保险人年满八十周岁后的第一个年生效对应日。4.在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一般医疗费用保险金，住院医疗费用保险金：被保险人遭受意外伤害或在本合同生效三十日（按本合同约定续保的，不收受三十日的限制）后因疾病在二级以上（含二级）公立医院的普通部（不含特需、国际医疗部、外宾病房、干部病房、VIP病房）或本公司认可的其他医疗机构住院治疗的，对于被保险人每次住院自住院之日起实际发生并支付的医疗必须且合理的本合同约定的住院费用，本公司按照本合同医疗费用保险金计算方法的约定给付住院医疗费用保险金。本合同约定的住院费用，指被保险人在住院期间实际发生的药品费、住院手术费、床位费、膳食费和其他费用之和。5.保险金额、年免赔率、给付比例和医疗费用保险金计算方法：本合同的保险金额等于一般医疗费用年限额、恶性肿瘤医疗费用年限额于恶性肿瘤住院定额给付年限额之和。一般医疗费用年限额为3000000元，恶性肿瘤医疗费用年限额为3000000元。恶性肿瘤住院定额给付年限额为50000元，恶性肿瘤住院日额保险金为200元每日。给付比例：本合同约定的医疗费用给付比例为100%；如果被保险人以有社会基本医疗保险身份投保，但未以社会基本医疗保险身份就诊或者结算的，给付比例为60%。年免赔额：年免赔额是指一个保单年度内对应的免赔额，由被保险人自行承担，本公司不予赔偿的部分。被保险人通过公费医疗或社会基本医疗保险获得补偿的医疗费用，不能抵扣年免赔额。被保险人通过其他商业医疗保险获得补偿，且符合本合同保险责任范围的医疗费用，可抵扣年免赔额。本合同约定的年免赔额为10000元。医疗费用保险金计算方法：在本合同保险期间内，本公司对被保险人每次发生的属于本合同保险责任范围的医疗必需且合理的一般医疗费用和恶性肿瘤医疗费用给付医疗费用保险金的计算方法如下：医疗费用保险金=（每次发生的属于本合同保险责任范围的医疗必需且合理的医疗费用-从当地公费医疗、社会基本医疗保险及其他途径已获得的医疗费用补偿-年免赔额扣除保险期间内本公司累计已免赔金额后的余额）×给付比例。短期保险基本条款主要约定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。2018年3月14日，薛丽峰因发现左颈部多发淋巴结肿大4个月余入住河南省肿瘤医院治疗，住院病案显示薛丽峰于2018年3月14日住院，于2018年4月2日出院，实际住院19天。经诊断为：1.经典霍奇金淋巴瘤，混合细胞型，ⅡA期；2.肺部感染。出院建议为：院外定期监测血常规及生化，1周后返院接受进一步治疗。加盖河南省肿瘤医院住院收费专用章的住院收费票据显示，薛丽峰在2018年3月14日至2018年4月2日住院期间花费医疗费24492.73元，医保记账10301.70元，实收金额14191.03元。2018年4月9日，薛丽峰前往河南省肿瘤医院住院治疗，住院病案显示薛丽峰于2018年4月9日住院，于2018年4月21日出院，实际住院12天。经诊断为：1.经典霍奇金淋巴瘤，混合细胞型，ⅡA期；2.肺部感染。出院建议为：院外定期监测血常规及生化，05.03返院接受进一步治疗。加盖河南省肿瘤医院住院收费专用章的住院收费票据显示，薛丽峰在2018年4月9日至2018年4月21日住院期间花费医疗费19100.10元，医保记账12134.81元，实收金额6965.29元。2018年5月5日，薛丽峰前往河南省肿瘤医院住院治疗，住院病案显示薛丽峰于2018年5月5日住院，于2018年5月17日出院，实际住院12天。经诊断为：1.经典霍奇金淋巴瘤，混合细胞型；2.肺部感染；3.××，××。出院建议为：院外定期监测血常规及生化，10天后返院接受进一步治疗。加盖河南省肿瘤医院住院收费专用章的住院收费票据显示，薛丽峰在2018年5月5日至2018年5月17日住院期间花费医疗费19050.79元，医保记账12088.82元，实收金额6961.97元。2018年5月26日，薛丽峰前往河南省肿瘤医院住院治疗，住院病案显示薛丽峰于2018年5月26日住院，于2018年6月8日出院，实际住院13天。经诊断为：经典霍奇金淋巴瘤，混合细胞型。出院建议为：1.加强营养、适当活动、避免感染；2.定期复查血常规；3.出院后第10天返院继续治疗。加盖河南省肿瘤医院住院收费专用章的住院收费票据显示，薛丽峰在2018年5月26日至2018年6月8日住院期间花费医疗费19609.09元，医保记账7813.64元，实收金额11795.45元。2018年6月19日，薛丽峰前往河南省肿瘤医院住院治疗，住院病案显示薛丽峰于2018年6月19日住院，于2018年7月5日出院，实际住院16天。经诊断为：1.经典霍奇金淋巴瘤，混合细胞型；2.肺部感染。出院建议为：院外避免感染，12天后返院接受进一步治疗。加盖河南省肿瘤医院住院收费专用章的住院收费票据显示，薛丽峰在2018年6月19日至2018年7月5日住院期间花费医疗费28535.02元，医保记账17012.27元，实收金额11522.75元。2018年7月24日，薛丽峰前往河南省肿瘤医院住院治疗，住院病案显示薛丽峰于2018年7月24日住院，于2018年8月3日出院，实际住院10天。经诊断为：经典霍奇金淋巴瘤，混合细胞型。出院建议为：监测血常规，1月后复诊，病情变化随时来诊。加盖河南省肿瘤医院住院收费专用章的住院收费票据显示，薛丽峰在2018年7月24日至2018年8月3日住院期间花费医疗费10460.43元，医保记账6079.98元，实收金额4380.45元。2018年9月5日，薛丽峰前往河南省肿瘤医院住院治疗，住院病案显示薛丽峰于2018年9月5日住院，于2018年9月13日出院，实际住院8天。经诊断为：经典霍奇金淋巴瘤，混合细胞型，ⅡA期。出院建议为：3月后返院进一步复查，不适随诊。加盖河南省肿瘤医院住院收费专用章的住院收费票据显示，薛丽峰在2018年9月5日至2018年9月13日住院期间花费医疗费8385.97元，医保记账471.24元，实收金额7914.73元。庭审中，中国人寿保险公司郏县支公司提供薛丽峰于2017年11月13日在河南省肿瘤医院住院的病例复印件一份，××例显示薛丽峰在2017年11月13日至2017年11月29日在河南省肿瘤医院住院期间经诊断为：1.淋巴结反应性增生；2.××感染。庭审中，薛丽峰提供其账号为62×××22的中国建设银行个人活期账户交易明细一份，该明细显示2018年元月31日，中国人寿河南分公司实时代收保费609元；2019年2月2日，中国人寿保险公司河南省分公司通过薛丽峰的账户收取保险费641元。因中国人寿保险公司郏县支公司提交的“国寿如E康悦百万医疗保险（C款）电脑信息截屏”中显示有“2019-02-02险种984金额641操作员14100254”，该内容与薛丽峰提交的中国建设银行个人活期账户交易明细内容相一致，故本院对中国人寿保险公司在2019年2月2日收取薛丽峰保险费641元的事实予以认定。本院认为，依法成立的合同，对合同当事人具有约束力，双方均应按照合同约定行使权利、履行义务。本案中，薛丽峰于2018年元月31日在中国人寿保险公司郏县支公司投保《国寿如E康悦百万医疗保险（C款）》，保险金额6050000元，系双方真实意思表示，亦不违反法律、法规的强制性规定，因此，该保险合同系有效合同，对双方均具有约束力。2018年3月13日至2018年9月13日期间，薛丽峰先后七次在河南省肿瘤医院住院，经诊断为经典霍奇金淋巴瘤，混合细胞型，ⅡA期，符合《国寿如E康悦百万医疗保险（C款）》中约定的一般医疗费用保险金、恶性肿瘤医疗费用保险金及恶性肿瘤住院定额给付医疗保险金的理赔条件。关于中国人寿保险公司郏县支公司辩称的薛丽峰因未如实告知其曾患病的事实，符合保险条款约定的免赔事由，中国人寿保险公司郏县支公司不应理赔的答辩意见。本院认为，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。因中国人寿保险公司郏县支公司当庭提交的“电子投保确认单”、“电子投保单”、“投保补充告知问卷”均非原件，薛丽峰对该组证据的证明内容亦不认可，故该组证据无法证明中国人寿保险公司郏县支公司向薛丽峰就既往病史进行了详细询问，也无法证明薛丽峰存在故意隐瞒其曾患淋巴结反应性增生而未如实告知的情况。同时，中国人寿保险公司郏县支公司在薛丽峰于保险期内向其申请理赔时以薛丽峰存在××投保情形为由拒绝理赔，中国人寿保险公司郏县支公司理应在拒赔后依据保险条款的约定解除保险合同，但其又于第一期保险期间届满后，扣收薛丽峰第二期保费，继续履行上述保险合同。现中国人寿保险公司郏县支公司即未解除保险合同，又收取薛丽峰2019年2月2日至2020年2月1日的保费，该行为明显有违诚信原则。综上，对中国人寿保险公司郏县支公司辩称的薛丽峰因未如实告知其曾患病的事实，符合保险条款约定的免赔事由的答辩意见，本院不予采信。中国人寿保险公司郏县支公司应当按照保险合同的约定对薛丽峰进行保险理赔。根据薛丽峰投保的国寿如E康悦百万医疗保险（C款）利益条款第四条保险责任条款及第五条保险金额、年免赔额、给付比例、医疗费用保险金计算方法条款的约定，薛丽峰应获得的保险赔偿为：1.医疗费用保险金=（每次发生的属于本合同保险责任范围的医疗必需且合理的医疗费用-从当地公费医疗、社会基本医疗保险及其他途径已获得的医疗费用补偿-年免赔额扣除保险期间内本公司累计已免赔金额后的余额）×给付比例，即【（14191.03元+6965.29元++6961.97元+11795.45元+11522.75元+4380.45元+7914.73元）63731.67元-10000元（年免赔额）】×100%（给付比例）=53731.67元；2.恶性肿瘤住院日额保险金：200元/天×90天（住院天数）=18000元。以上共计71731.67元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条、第十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条、第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：中国人寿保险股份有限公司郏县支公司于判决书生效后十日内支付薛丽峰理赔款71731.67元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1629元，由中国人寿保险股份有限公司郏县支公司负担1593元。由薛丽峰负担36元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  白志强人民陪审员  马伊利人民陪审员  李少锋二〇二〇年十月二十四日法官助理时权生书记员张新豫附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提交保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。