四川省德昌县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川3424民初1030号 原告：申阿衣，女，1982年2月28日出生，彝族，四川省德昌县人，村民，住四川省德昌县。 被告：杨明全，男，1964年5月7日出生，彝族，四川省德昌县人，村民，住四川省德昌县。 被告：杨保顺，男，1973年12月22日出生，彝族，四川省德昌县人，村民，住四川省德昌县。 原告申阿衣与被告杨明全、杨保顺民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告申阿衣，被告杨明全、杨保顺到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告申阿衣向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨明全归还原告出借款及双方结算过的利息共计205，308元（大写：贰拾万零伍仟叁佰零捌元），并支付利息，利息的计算方式为月利率2%，计算利息时间从2020年1月21日至还清以上本息时止；被告杨保顺在抵押房屋价值范围内承担连带责任；2.本案案件受理费由被告承担。事实和理由：2015年，被告杨明全为了解决被告杨保顺及杨雷因承包工程的资金周转问题，遂向原告借款。2015年10月9日，被告杨明全在原告处借款20，000元。之后杨明全又陆续向原告借款67，300元，共计借款87，300元。2019年10月3日，被告杨明全与原告进行了结算，并向原告出具了借条约定于2020年1月20日归还，借条注明了被告杨明全在原告处借款87，300元，加之2020年1月20日之前产生的利息共计人民币205，308元。2020年1月30日，因被告杨明全未在2020年1元20日前归还上述款项。被告于当日与被告杨保顺签订《房屋抵押协议书》，约定被告杨明全未在2020年6月30日前归还以上款项时，被告杨保顺用房屋抵偿，但因双方未作抵押登记，所以，原告未享有抵押权，但被告杨保顺理应在以上抵押房屋的价值范围内承担连带保证责任。到2020年6月30日，二被告均未归还原告的出借款及利息，且经原告多次催要均无果。为此原告维护其的合法权益，特向贵院起诉。 被告杨明全、杨保顺辩称：当时杨保顺在外面做工程资金困难，就以杨明全的名义找原告借款。从2015年开始陆续向原告借款，中途也归还了部分。2019年应原告的要求我们重新结算后由杨明全重新向原告出具了借条，现确实是欠原告借款本金87，300元。借的钱确实该还，但是如果按原告所说的还款利息过高了，我们现在也还不起，请求按合理的利率计算利息。今年元月份到期后没还钱，原告说必须要有个抵押物品，就写了份《房屋抵押协议》，这个钱实际上就是杨保顺在用，应由杨保顺一人承担还款责任，但是利息过高，而且现在也还不起。 原告为证明其主张提供了借条及《房屋抵押协议书》各一份，用以证明被告杨明全向原告借款，被告杨保顺提供担保的事实。二被告质证表示无异议，本院对该证据的证明效力予以确认并在卷佐证。 综合双方当事人的陈述及上述有效证据，本院认定事实如下：原告与二被告系亲戚关系，2015年被告杨保顺因做生意资金周转困难，便找到被告杨明全为其借款。被告杨明全于2015年10月9日、2015年10月23日、2015年11月1日、2017年5月3日分四次向原告申阿衣借款87，300元，双方口头约定借款利率为年利率36%。之后，由于二被告迟迟未归还借款，2019年10月3日，二被告与原告经过结算，确认杨明全共向原告借款87，300元，约定于2020年1月20日归还，同时，计算了到期后的本息合计205，308元。当日由杨明全向原告补写了一份借条，借条载明“我在申阿衣处，2015年10月9日借了人民币20，000元大写:贰万圆整，2015年10月23日借了人民币20，000（贰万圆整），2015年11月1日借了人民币20，000元（贰万圆整），2017年5月3日借了27，300元（贰万柒仟叁佰圆整），以上借款的年利率均为百分之三十六，还款日期为2020年1月20日，到期时本金加利息共还205，308元（贰拾万零伍仟叁佰零捌圆整）借款人：杨明全（签字、捺印）2019年10月3日”。双方约定还款期限届满后，被告杨明全仍未归还原告的借款。双方经协商后，于2020年1月30日由原告与被告杨保顺签订了《房屋抵押协议书》，该协议书约定：杨明全向申阿依借款计算至2020年6月30日的本息218，403元，由杨保顺用位于彝园小区三单元二楼面积128平方米的房屋作抵押，若杨明全未能于2020年6月30日归还申阿依借款，杨保顺的该房屋无条件归申阿衣所有。原告申阿衣、被告杨保顺均在该协议上签字捺印予以确认，杨雷作为证明人亦在该协议上签名、捺印。2020年6月30日，被告亦未归还原告借款本息，原告遂起诉来院。 本院认为：根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”，被告杨明全多次向原告借款后，于2019年10月3日与原告进行结算确认共欠原告借款本金87，300元，并约定在2020年1月20日前归还借款本息，被告未按期履行还款义务，理应承担返还借款的民事责任。 庭审中，被告辩称原告主张的借款利息过高，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款据称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”及第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”之规定，原告与被告杨明全的借款行为发生在2019年8月20日前，借款时约定年利率36%明显超过法律的规定，根据是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年8月20日发布的一年市场报价利率为3.85%，以最高四倍计算年利率为15.4%，故被告的辩称理由成立，对原告主张的利息应作调整，本院确定以符合法律规定的年利率15.4%予以计算。被告杨明全分另于2015年10月9日、10月23日、11月1日及2017年5月3日分四次向原告借款后，于2019年10月3日与原告结算并出具借条，故借款利息应分段计算至2019年10月3日。具体计算方式为：2015年10月9日借款20，000元，按15.4%的年利率计算至2019年10月3日，共计1455天，利息为12，277.81元（20，000元×15.4%÷365天×1455天）；2015年10月23日借款20，000元，按15.4%的年利率计算至2019年10月3日，共计1441天，利息为12，159.67元（20，000元×15.4%÷365天×1441天）；2015年11月1日借款20，000元，按15.4%的年利率计算至2019年10月3日，共计1432天，利息为12，083.73元（20，000元×15.4%÷365天×1432天）；2017年5月3日借款27，300元，按15.4%的年利率计算至2019年10月3日，共计883天，利息为10，170.71元（27，300元×15.4%÷365天×883天），共计借款利息分段计算至2019年10月3日为46，691.92元。被告杨明全向原告借款87，300元自2019年10月3日以后的利息，以借款本金87，300元为基数，按年利率15.4%自2019年10月4日起计算至清偿完毕止。 关于被告杨保顺应承担连带还款责任的问题，被告杨保顺虽与原告签订了《房屋抵押协议书》，但其签订协议后并未办理相关抵押手续。根据我国法律规定，以房地产抵押的应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效，因此，双方签订抵押合同并未生效，原告尚未取得抵押权。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条“主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一”的规定，原告在签订抵押合同时并无过错，且该笔借款实际用款人为杨保顺，庭审中，被告杨保顺亦表示愿意承担还款责任，故被告杨保顺应对该笔借款承担连带清偿责任。 综上所述，原告要求被告杨明全、杨保顺连带返还借款本金87，300元并支付利息的诉讼请求，本院仅以符合法律规定的部分予以支持，超出部分不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十二条第二款及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条之规定，判决如下： 一、被告杨明全于本判决生效之日起十日内返还原告申阿衣借款87，300元，并支付至2019年10月3日的利息46，691.92元，合计133，991.92元； 二、被告杨明全支付原告申阿依自2019年10月4日起至清偿完毕止的借款利息（利息计算方式：以借款本金87，300元为基数，按年利率15.4%计算）； 三、被告杨保顺对一、二项载明的借款本息承担连带清偿责任； 四、驳回原告申阿依其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4，380元，减半收取计2，190元，由原告申阿衣负担660元，被告杨明全、杨保顺负担1，530元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省凉山彝族自治州中级人民法院。 审判员  边绍红 二〇二〇年十月三十日 书记员  夏 欢