河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初5321号原告：中国农业银行股份有限公司新郑市支行，住所地河南省新郑市人民西路**，统一社会信用代码9141018417043651XB。负责人：王小平，行长。委托诉讼代理人：周飞艳，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵婷婷，河南陆达律师事务所实习律师。被告：刘怀菊，女，汉族，1995年9月16日出生，住河南省方城县。被告：河南兴润置业有限公司，，住所地新郑市龙湖镇鸿鹄路**院富田兴和湾百合苑**楼**114法定代表人：孙学仕。委托诉讼代理人：闫文雅，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行（以下简称农行新郑支行）与被告刘怀菊、河南兴润置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行新郑支行的委托诉讼代理人周飞艳、被告河南兴润置业有限公司的委托诉讼代理人闫文雅到庭参加诉讼。被告刘怀菊经传票传唤无正当理由未有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行新郑支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告刘怀菊偿还原告借款本金548556.99元、利息16453.6元，以上合计为565010.59元（利息、罚息，暂计算至2020年3月22日，此后按合同约定计算至实际清偿完毕之日止）；2、判令被告河南兴润置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、判令原告有权将被告提供的抵押房产（位于龙湖镇鸿鹄路××兴和湾××楼××单元2803，以下简称“抵押物”）予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权；4、判令被告承担本案的诉讼费用和律师费等实现债权费用。事实和理由：2018年4月2日，被告刘怀菊与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向被告刘怀菊提供个人借款55.8万元，用于购买抵押物，借款期限为360个月，贷款利率采取浮动利率，贷款发放方式为贷款人受托支付至借款人指定账户，还款方式为等额本息，还款日为每月20日。此贷款执行利率为5.88%，逾期利率8.82%。本合同项下的担保方式为被告刘怀菊以所购房屋提供抵押担保，2019年8月28日办理了预购商品房抵押备案，保证人河南兴润置业有限公司对此贷款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告依合同约定向被告刘怀菊指定账户发放了55.8万元的借款。被告多次未按期足额偿还借款，为维护原告的合法权益，特此依法提起诉讼，望判如所请。被告河南兴润置业有限公司辩称，1、对诉状中的金额有异议，该金额未经被告刘怀菊核实确认，仅为原告单方提供，可信度存疑；2、被告刘怀菊虽尚未办理房屋产权证书但原告可对案涉房屋仍享有预抵押权，应现就该房屋主张权利，不足的部分由被告公司承担；3、原告主张的律师费没有相应票据或凭证相佐证，被告对此不予认可；4、如兴润公司承担担保责任后，应明确兴润公司享有追偿权。被告刘怀菊未作答辩，亦未向法院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定如下：2018年3月18日，刘怀菊作为申请人向农行新郑支行递交《个人信贷业务申请表》，申请以位于龙湖镇鸿鹄路××兴和湾××楼××单元××房产作为抵押借款558000元。2018年4月2日，刘怀菊（借款人、抵押人）、河南兴润置业有限公司（保证人）与农行新郑支行（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：41020120180034489），合同主要约定：借款金额为人民币558000元整；借款用途为购买房产，购买的房产位于龙湖镇鸿鹄路××兴和湾××楼××单元2803；借款期限为360个月；本合同适用浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾后确定；借款人不撤销地申请并授权贷款人将全部借款划入河南兴润置业有限公司在农行新郑支行的账户；本合同的还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押担保方式，由阶段性保证人河南兴润置业有限公司提供保证担保。由在本合同签章的抵押人提供抵押担保，抵押物位于龙湖镇鸿鹄路××兴和湾××楼××单元2803；出现债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务等情形之一的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得款项不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形之一的，贷款人有权限期纠正违法行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前回收已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；借款人和担保人应留存真实有效的名称、通讯地址、联系方式等信息，如有变更，借款人和担保人应及时通知贷款人，因借款人和担保人留存信息有误或未及时通知贷款人变更信息导致的不利后果由其本人承担；贷款人依照法律规定或者合同约定行使抵销权、解除权或扣划相关款项（约定还款账户扣划除外）或解除权的，借款人、担保人的异议期间为七个工作日，自贷款人以书面、口头或者其他形式通知之日起计算；该合同借款人、抵押人落款处均由刘怀菊签名按指印，保证人落款处加盖了河南兴润置业有限公司公章，贷款人落款处加盖了农行新郑支行公章。2019年3月28日办理了涉案房屋的商品房预告抵押登记。合同签订后，农行新郑支行于2018年5月14日向刘怀菊授权账户发放借款558000元，执行利率5.88%。截至2020年9月3日，刘怀菊尚欠到期未偿还借款本金4800元，应还未还利息20938.46元。现农行新郑支行以刘怀菊多次未按期足额偿还借款为由诉至本院，请求处理。另查明，刘怀菊并未就涉案房屋向农行新郑支行办理他项权证。以上事实，有原、被告的陈述，《个人信贷业务申请表》，《个人购房担保借款合同》，《新郑市预购商品房抵押合同》及本案庭审笔录等相关证据证明。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；刘怀菊未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。农行新郑支行（贷款人）与河南兴润置业有限公司（保证人）、刘怀菊（借款人、抵押人）签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。关于原告是否有权宣布涉案借款合同项下未到期的款项提前到期的问题。本院认为，首先，刘怀菊未偿还已到期本息仅25738.46元，其违约程度尚较轻，尚不足以使农行新郑支行享有提前收回下余全部贷款的权利；其次，考虑到疫情的影响，亦不应支持农行新郑支行的该项诉讼请求。但就未偿还的已到期本金4800元及其利息、罚息，刘怀菊应予偿还。河南兴润置业有限公司作为连带保证人，亦应承担责任，但其承担连带保证责任后,有权向刘怀菊追偿。关于原告是否就涉案房屋享有优先受偿权的问题。原告虽与被告刘怀菊签订《新郑市预购商品房抵押合同》,但并未办理抵押登记,抵押权并未设立,原告在办理抵押登记前暂不能以该抵押物优先受偿。故对该项诉讼请求，本院不予支持。关于原告要求被告承担律师费的诉讼请求，由于农行新郑支行未提交相应的证据予以佐证，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘怀菊应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行截至2020年9月3日的借款本金4800元及利息、罚息（利息、罚息按合同约定计付）；二、被告河南兴润置业有限公司对被告刘怀菊的上述债务承担连带保证责任；三、被告河南兴润置业有限公司承担连带保证责任后，有权向被告刘怀菊追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行的其他诉讼请求。案件受理费4725元，由被告刘怀菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  王丽英二〇二〇年十月二十一日代理书记员  林艳艳