云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初8672号原告：中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司，营业场所：昆明市东风西路123号三合商利写字楼。法定代表人：杨卫，职务：董事长。委托代理人：何铮、徐敏慧，云南曲直律师事务所律师，特别授权代理。被告：李尖，男，汉族，1982年12月20日出生，身份证住址：云南省宣威市。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告李尖保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案受理后，于2020年10月27日适用简易程序公开开庭进行审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人何铮到庭参加诉讼，被告李尖经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司诉称：2017年8月22日，被告与中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行（以下简称“双龙支行”）签订了借款合同，向双龙支行申请借款66,000元，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，以双龙支行为被保险人，与原告签署个人信用贷款保证保险保险单（以下简称“保险合同”）。2017年8月22日，双龙支行按照借款合同约定向被告发放贷款共计66,000元。但自2017年11月22日始，被告未按约定履行还款义务。原告根据保险合同约定，于2018年2月10日向被保险人双龙支行进行理赔，理赔金额共计63,840.25元。理赔后，原告多次要求被告向其履行还款义务，截至起诉之日，被告尚欠理赔款、逾期保费、违约金共计101,363.73元。为维护原告合法利益，故诉至法院请求：一、依法判令被告向原告支付理赔款共计63,840.25元；二、判令被告向原告支付逾期保费1081.01元；三、依法判令被告向原告支付违约金36,442.47元（违约金以尚欠款项64,921.26元为基数，自2018年2月10日起按照年化24%的利率标准暂计至2020年6月1日，实际主张至款项还清之日止）；三、本案的诉讼费用由被告承担。被告李尖经本院合法传唤未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。原告为证实其诉请向本院提交了下列证据：第一组：1、借款合同，2、贷款借据，证明于2017年8月22日被告向中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行签署借款合同，由双龙支行向被告发放借款。合同约定的贷款本金总额为66,000元，还款方式为等额本息，按月还款。被告收到合同约定的借款。第二组：3、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险单，证明被告向原告投保了个人贷款保险保证保险约每月保险金为1097.62元，其中约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，同时约定了违约条款。第三组：4、保险赔偿赔款确认书，证明2018年2月10日，原告依约向双龙支行理赔。第四组：5、被告保险收付系统截图，证明原告起诉与其保险金额及计算依据。被告未到庭质证，亦未向本院提交证据。本院对原告提交的上述证据综合认证如下：原告提交的上述证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，故本院对上述证据予以采信。被告经本院合法传唤未到庭举、质证，应视为其放弃举、质证权利。经审理，本院确认本案以下法律事实：被告于2017年8月13日向原告投保个人信用贷款保证保险，原告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行（以下简称“农业银行”），保险金额为72,984.36元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费金额为1097.62元；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人理赔当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告李尖与案外人农业银行于2017年8月22日签订《个人担保借款合同》一份，约定被告向案外人借款66,000元，借款合同对借款期限、利率、还款方式、罚息及复利以及违约责任作出了约定。农业银行向被告交付借款后被告未按借款合同约定履行还款义务。原告于2018年2月10日向农业银行代被告李尖偿还借款本息共计63,840.25元。后被告未按约向原告支付代偿款及保费等费用。现原告以其已向被保险人进行理赔，但投保人未归还理赔款项为由，诉至本院，主张前述诉请。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，被告为其向农业银行的借款向原告投保保证保险，原告签发了保险单，原、被告就保证保险达成一致，建立了合法有效的保险合同关系。原告系保险人，被告系投保人，农业银行系被保险人。被告因未按《个人担保借款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，原告按保单约定为其履行代偿义务，现原告要求被告支付理赔款63,840.25元，有事实和法律依据，本院予以支持。针对原告诉请被告支付逾期保费的诉请，原、被告已在保险单中明确约定保险费计算方式，根据双方约定及法律规定，本院支持由被告支付原告自贷款发放之日起至2018年2月10日止（代偿之日）剩余未付的保险费1081.01元。对于原告要求被告承担尚欠款项64,921.26元自2018年2月10日起至款项清偿之日止按年利率24%计算的违约金，本院认为，违约金具有弥补损失的性质，因保费的计算基础本身已经高于被告向银行贷款金额，且在本院已经支持原告的代偿款的情形下，原告的该项主张明显高于可能造成的实际损失，且与保险定位不符，故对原告相应违约金诉请，本院酌情调整确定为由被告支付原告以尚欠款项64,921.26元为基数自2018年2月10日起至实际付清之日止按照年利率6%计算的逾期违约金。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不利的法律后果。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李尖于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿还借款63,840.25元；二、被告李尖于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保费1081.01元；三、被告李尖于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司以64,921.26元为基数自2018年2月10日起至实际付清之日止按年利率6%计算的逾期违约金；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2327元，减半收取1163.5元由被告李尖负担，剩余1163.5元退还原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员 彭 毅二〇二〇年十月二十八日书记员 胡彩燕