四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1302民初5270号 原告：中国工商银行股份有限公司南充分行，住所地南充市顺庆区丝绸路**。 负责人：刘天勇，分行行长。 委托诉讼代理人：冯林，四川首力律师事务所律师。 被告：冯惠，女，汉族，1974年9月27日出生，住四川省南充市高坪区。 被告：四川省港航开发有限责任公司，，住所地成都市武侯区大石西路**** 法定代表人：罗宗全，执行董事。 委托诉讼代理人：张银银，四川惠博律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司南充分行与被告冯惠、四川省港航开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司南充分行的委托诉讼代理人冯林、被告冯惠、四川省港航开发有限责任公司委托诉讼代理人张银银到庭参加了诉讼。本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、确认原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》项下未偿还的借款立即到期；2、判令被告冯惠返还借款本金263042.90元，并支付截止2020年6月21日的利息（含罚息、复利）20093.96元，以及自2020年6月22日起至付清之日止按《个人购房借款／担保合同》约定的标准计算利息、罚息、复利、违约金、补偿金等；3、判令被告冯惠向原告支付律师费11325.47元；4、判令被告四川省港航开发有限责任公司对第2项、第3项诉讼请求中的债务承担连带清偿责任；5、判令原告对位于南充市高坪区房屋折价或者拍卖、变卖的价款有权优先受偿；6、诉讼费用由被告承担。事实理由：2014年12月2日，原告与被告冯惠、四川省港航开发有限责任公司签订《个人购房借款／担保合同》，约定原告向被告冯惠发放个人购置住房贷款300000元，用于购买南充市高坪区房屋；贷款方式为抵押和保证；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮15%确定；被告冯惠按月等额本息偿还贷款本息，若未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定贷款利率基础上加收50%确定；被告四川省港航开发有限责任公司对被本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用等承担连带责任保证；被告冯惠连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押物为南充市高坪区房屋等内容。合同签订后，原告于2014年12月31日按约发放了贷款300000元。2014年12月23日，被告冯惠对抵押物办理了抵押权预告登记，登记权利人为原告。截止2020年6月21日，被告冯惠已连续十六次且累计二十一次未按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款本金余额为263042.90元，积欠利息20093.96元，经原告催收，被告冯惠仍未还款。据此，原告按照合同约定宣布借款立即到期。综上所述，被告冯惠未按约履行还本付息义务，危及贷款安全，为了维护原告合法权益请求支持原告的全部诉讼请求。 被告冯惠辩称：原告所诉属实。 被告四川省港航开发有限责任公司辩称：对原告所诉事实部份无异议，提出以下几点答辩意见：1、本案被告冯惠所购房屋未办理正式抵押登记的原因在于购房人，公司无过错，应对抵押物进行处置后原告优先受偿，不应由公司承担责任；2、原告主张的复利、罚息过高，要求予以调低；3、未有证据证明本案原告已支付律师费，该项主张不应得到支持。 原告为证明其主张向本院提交了以下证据：1、中国工商银行股份有限公司南充分行营业执照复印件、负责人身份证明、负责人身份证复印件、冯惠身份证复印件、四川省港航开发有限责任公司企业信息信用公示报告；2、《商品房买卖合同》、《个人购房借款/担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》、《房屋预抵押登记证书》、个人借款凭证、银行转款凭证；3、还款明细列表、律师函、催收通知书、快递回执；4、委托代理合同、四川省律师法律服务收费行业指导标准。 本院经审理查明事实如下：2014年11月28日，被告冯惠与被告四川省港航开发有限责任公司签订《商品房买卖合同》，约定被告冯惠购买被告四川省港航开发有限责任公司开发的位于南充市高坪区房屋，并于当日合同登记备案。2014年12月2日，原告与被告冯惠、四川省港航开发有限责任公司签订《个人购房借款／担保合同》，约定，原告根据被告的申请，同意发放个人一手房房贷款300000元，用于购买南充市高坪区房屋；贷款方式为抵押和保证；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮15%确定；被告冯惠按月等额本息偿还贷款本息，若未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定贷款利率基础上加收50%确定；被告四川省港航开发有限责任公司对被告合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用等承担阶段性连带责任保证；被告冯惠连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押物为南充市高坪区房屋等内容。 2013年11月5日，原告与被告四川省港航开发有限责任公司签订《按揭贷款业务合作协议》，协议第四条“在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证”。 2014年12月31日，原告发放贷款300000元。2014年12月23日，被告冯惠对南充市高坪区房屋办理了抵押权预告登记，登记权利人为原告。截止2020年6月21日，被告冯惠已连续十六次且累计二十一次未按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款本金余额为263042.90元，积欠利息20093.96元。 2020年6月22日，原告（甲方）与四川首力律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》，合同约定甲方委托乙方指派律师代理冯惠等232户（个人贷款）诉讼案件。代理费用支付标准，按照实际收回现金金额的4%计付风险代理费。 《四川省律师法律服务收费行业指导标准（试行）》第二条第6款规定，风险代理收费标准为争议标的额的6%-30%。 本院认为，被告冯惠、四川省港航开发有限责任公司与原告签订的《个人购房借款/担保合同》系三方真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并合法有效，对原、被告均产生法律约束力。本案原告按约发放贷款后即完成履约行为，但被告冯惠却未按约定偿还借款，逾期次数已超过《个人购房借款/担保合同》第14.1.L条“连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息”约定的次数，《个人购房借款/担保合同》第14.2约定提前收回借款的条件成就，原告主张确认原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期的请求，本院应予支持。因被告冯惠未按约定偿还借款，已构成违约，依法应当承担违约责任，原告主张被告冯惠返还借款本金263042.90元，并支付截止2020年6月21日的利息（含罚息、复利）20093.96元，以及自2020年6月22日起至付清之日止按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算利息、罚息、复利等请求，符合《个人购房借款/担保合同》约定和法律规定，本院应予支持。 因被告冯惠购买的南充市高坪区房屋未办理房屋产权证及《房屋他项权证》，原告对该房屋无法主张优先受偿权，根据《个人购房借款／担保合同》约定，应由被告四川省港航开发有限责任公司对原告的该笔借款及利息、罚息、复利及为实现债权产生的律师费等在办理《房屋他项权证》前承担连带偿还责任。 原告主张的委托诉讼代理人律师费，有《委托代理协议》《授权委托书》予以证实，且原告的诉讼代理人已实际出庭参与诉讼，《委托代理协议》已经实际履行。根据《委托代理协议》按实际收回现金金额的4%计收律师费的约定，该约定符合（川发改价格【2018】93号）《关于规范律师法律服务收费管理有关问题的通知》的规定，本院应予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下： 一、确认原告中国工商银行股份有限公司南充分行与被告冯惠、四川省港航开发有限责任公司签订的《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款到期。 二、被告冯惠在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南充分行截止6月21日的借款本金263042.90，利息、罚息、复利20093.96元，并从2020年6月22日起按双方约定的利率继续支付利息及罚息至付清之日止（具体金额以银行会计系统核算数据为准）。 三、被告冯惠在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司南充分行支付委托诉讼代理人律师费11325.47元。 四、被告四川省港航开发有限责任公司在办理南充市高坪区房屋《房屋他项权证》前对本判决二、三项所确定的被告冯惠应偿还原告中国工商银行股份有限公司南充分行的款项承担连带偿还责任。 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司南充分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。 本案案件受理费2858元，由被告冯惠负担，被告四川省港航开发有限责任公司承担连带支付责任。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日之内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  蒋仕萍 二〇二〇年十月十五日 书记员  杜小顺