福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0111民初4599号 原告：福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司，住所地福建省福州市晋安区紫新路**紫阳商住楼（紫阳新城）**，统一社会信用代码91350000577002043T。 法定代表人：长原彰弘，董事长。 委托诉讼代理人：王雨，福建迅晟律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王静，福建迅晟律师事务所律师。 被告：胡桂斌，男，1967年10月27日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司（以下简称“亚联财公司”）与被告胡桂斌小额借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告亚联财公司的委托诉讼代理人王雨到庭参加诉讼，被告胡桂斌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告亚联财公司向本院提出诉讼请求：判令被告偿还原告贷款本金60,000元，并以尚欠的贷款本金60,000元为基数，按月利率2%计算支付自起诉之日起至贷款本息还清之日止的利息。事实和理由：2015年6月8日，被告作为借款人与原告签订合同编号为1105031000017-01的《个人信用贷款合同》，合同约定被告向原告贷款80,000元，贷款期限为12个月，贷款用途为短期拆借；贷款月利率为2%，利息从本合同项下贷款起始日起按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息；贷款手续费按贷款金额的1%计算一次性收取800元；被告应在贷款发放的次月起按月偿还贷款本金及利息，每一个月为一个还款期，共分12期偿还；每月还款额8,267元，被告同意原告从指定银行账户中扣划各期还款额；每月还款额按以下先后顺序分配：1．支付利息2．偿还本金3．支付相关手续费、相应违约金等；如被告逾期支付合同项下的任何款项，每逾期一日，需支付逾期款项的0.2%作为逾期违约金。2015年6月8日，被告向原告出具《借据》，要求原告依照贷款合同的约定扣除贷款手续费800元、旧贷款项24,017元后向其发放贷款55,183元。2015年6月8日，原告依约在扣除上述款项之后向被告实际发放贷款55,183元。贷款发放之后，被告依约足额履行3期还款义务，自2015年10月8日开始逾期还款，尚欠9期的贷款本金60,000元及相应利息未还。 被告胡桂斌未作答辩。 原告就其主张的事实提供了个人信用贷款合同、付款回单、借据为据，本院予以确认。 另查明：2012年12月，原告经福建省经济贸易委员会同意作为外商独资小额贷款公司在福州市开业，在晋安区内办理各项小额贷款、银行业机构委托贷款业务。 被告作为借款人在贷款合同中确认借款人的送达地址为“福建省福州市鼓楼区五凤街道天泉路38号天元花园6#楼802复式单元”。被告在订立贷款合同时出具的借据载明：借款人从原告处取得的贷款金额为80,000元，首还款日为2015年6月8日，为便捷支付合同约定的费用，借款人要求原告先从贷款中直接扣除贷款手续费800元、旧贷款项24,017元，余款55,183元以银行转账形式发放。后原告于2015年6月8日向胡桂斌的银行账户实际发放了贷款55,183元。 本院认为，原告系经批准在福州市开业的小额贷款公司，有权办理小额贷款业务，因此，原告与被告签订的借款合同，主体适格，意思表示真实，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。原告并非经金融监管部门批准设立而从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因此其与被告之间的借款合同关系，适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。且本案于2020年8月14日立案，应适用修订之前的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》处理本案纠纷。 贷款合同虽然约定原告向被告发放的贷款为80,000元，但原告在贷款本金中先行扣除贷款手续费800元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定，该费用不应计入实际贷款本金；旧贷款项24,017元虽未实际发放，但该款项系被告所借用于偿还前笔贷款，应计入实际贷款本金，故本案的贷款本金认定为79,200元，被告应当支付的利息亦应以此为本金计算。被告按照贷款合同偿还的各期款项8,267元，应重新区分其中的本金和利息。根据贷款合同约定及被告的还款情况，本院认定截至2015年9月8日被告偿还最后一期款项之日止，其尚欠的借款本金为58,747.35元（详情见附表），被告应当如数返还。被告取得贷款后未依约还本付息，已构成违约，原告有权依合同约定请求被告返还贷款本金、支付利息并承担相应的违约责任。合同约定若被告逾期还款，每逾期一日需支付逾期款项的0.2%作为逾期违约金，但该违约金计算标准超过年利率24%，现原告请求自起诉之日（2020年8月14日）起按借期内的月利率2%计算逾期还款利息，本院予以支持。被告经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视作其放弃当庭答辩、举证和质证的权利，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、第二十七条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告胡桂斌应于本判决生效之日起十日内向原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司返还借款本金58,747.35元，并以58,747.35元为基数按月利率2%计算支付自2020年8月14日起至借款还清之日止的逾期还款利息； 二、驳回原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,300元，减半收取计650元，由被告胡桂斌负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 苏俊宇 二〇二〇年十月十六日 法官助理 何 琦 书 记 员 郭晓超 附件：借款本息计算表［单位：（元），利率2%/月］                            借款本金                       借款日期                       还款日期                       利息                       还款金额                       偿还本金                       尚欠本金                               79200                       2015.6.8                       2015.7.8                       1584.00                       8267                       6683.00                       72517.00                                                                               2015.8.8                       1450.34                       8267                       6816.66                       65700.34                                                                               2015.9.8                       1314.01                       8267                       6952.99                       58747.35                一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。 经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。