河北省内邱县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0523民初913号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司内丘县支行，住所地内丘县振兴东路**，统一社会信用代码：91130523676046682D。 负责人：张道文，该行行长。 委托诉讼代理人：刘国芳，该行员工。 委托诉讼代理人：刘慧君，该行员工。 被告：杨志伟，男，1973年6月9日出生，汉族，住内丘县。 被告：冯贵兰，女，1972年12月4日出生，汉族，住内丘县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司内丘县支行（以下简称邮政银行内丘支行）与被告杨志伟、冯贵兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程 —2— 序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行内丘支行的委托诉讼代理人刘国芳、刘慧君到庭参加诉讼，被告杨志伟、冯贵兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告邮政银行内丘支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告共同偿还原告借款余额281822.62元，其中贷款本金242950.81元，截止2020年7月2日利息及罚息38871.81元，以及上述贷款实际结清前产生的利息及罚息；2、请求判令两被告承担原告为实现债权而支付的诉讼费、保全费等费用。事实和理由：2017年4月1日，杨志伟为借款人、冯贵兰为共同借款人与原告签订了《个人额度借款合同》，授信额度24.5万元。额度存续期为2017年4月1日至2020年4月1日。 2018年3月28日，被告一杨志伟申请开办“卡贷通”功能，借款资金发放至被告杨志伟账户，还款方式为按月付息到一次性还本，单笔贷款期限12个月。 2018年3月31日，被告一杨志伟利用卡贷通账户申请贷款支用17万元。2018年4月4日，被告一杨志伟利用卡贷通账户申请贷款支用7.5万元。 但是，该两笔贷款自2019年4月4日至今，被告杨志伟和冯贵兰均未按照借款合同的约定履行还款义务。原告曾多次与被告取得联系，要求其尽快偿还拖欠的银行借款，但均未果。 —3— 综上，原告认为原告与被告签订的借款合同合法有效，且已按照合同约定发放了该笔贷款，而被告长期逾期，截止2020年7月2日，尚欠贷款本金242950.81元，利息及罚息38871.81元，未予偿还，严重损害了原告的利益，并构成根本违约，原告有权按照借款合同的约定要求被告一杨志伟、被告二冯贵兰偿还本金及利息。 因此，为了保护国家金融财产不被恶意侵吞，维护良好诚信的金融环境，原告依据合同法相关法律规定向贵院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求，维护原告合法权益。 被告杨志伟、冯贵兰未进行答辩，未提供证据。 原告邮政银行内丘支行为证明其主张，向本院提供了如下证据： 证据1、杨志伟个人消费贷款申请表，证明二被告在我行申请贷款的情况； 证据2、卡贷通功能开办申请单，证明被告在我行银行卡开通卡贷通功能，可以申请贷款； 证据3、个人额度借款合同，证明二被告与我行签订借款合同的情况； 证据4、信贷系统截屏，截止2020年7月2日贷款2笔，一笔是87743.28元结清金额，另一笔是195671.8元，共计283415.08元，证明被告当时的欠款情况。 —4— 原告提供的证据，证据来源合法，本院予以采信。 经审理查明，原告邮政银行内丘支行是成立于2008年6月23日，经营范围为吸收公众存款；办理汇兑业务；从事银行卡业务；代理收付款项；代理发行、兑付政府债券、金融债券；代理买卖外汇；代理政策性银行、商业银行及其他金融机构特定业务；办理协议存款；办理个人存款证明服务；提供保管箱业务；办理网上银行业务；从事银团贷款业务；办理小额贷款业务；办理基金代销业务；办理国内外结算；办理票据贴现；办理同业拆借；经中国银行业监督管理委员会核准或备案并经上级机构授权的业务；兼业代理保险法律法规和行政规章制度许可范围内的险种的一家股份有限公司分公司。 2017年4月1日，原告邮政银行内丘支行作为贷款人，被告杨志伟作为借款人，被告冯贵兰作为共同借款人签订《个人额度借款合同》。该借款合同主要内容为：一、本合同所称借款额度（也简称“额度”），系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过 —5— 借款额度。对于不可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，借款人可以多次申请借款，但借款人可支用的借款本金金额与借款人累计已经支用的借款本金金额之和不得超过借款额度。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）245000元（大写：贰拾肆万伍仟元）。二、本合同项下额度借款可用于第壹种借款用途，即个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；额度借款不得用于购买住房，生产经营（含购置经营用房、商用车），股本权益性投资（包括但不限于：注册资本、股票、期货、金融衍生品、证券投资基金）及其他法律法规禁止或限制的用途。三、借款额度存续期限为36个月，自2017年4月1日至2020年4月1日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。如选择本协议第二条中第壹种借款用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第30个月。四、（一）在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。本合同约定的担保未生效前，贷款人有权拒绝借款人的借款申请；（二）可用额度 —6— 是指借款人在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况计算得出的，本次可以支用的最高金额；（三）1、在额度从未使用之时，可用额度等于借款额度。五、申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称借款支用单），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。借款人授权贷款人将单笔贷款划入甲乙双方在《借款支用单》中约定的收款账户。划款过程中，按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。六、（一）1、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，基础上上浮50%执行。并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。2、单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第1项约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第（2）种方式处理，即自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；3、 —7— 基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因索，重新确定本合同利率。借款人有异议的，应及时与贷款人协商。协商不成，贷款人有权提前收回贷款，借款人应当立即清偿剩余贷款本息；（二）借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同的约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；（三）贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息。按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按贷款余额和实际占用天数计算。按日计息时使用日利率，日利率=月利率/30=年利率／360。还款方法与计息方式的关系如下：其中等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还 —8— 款方法。该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿。（四）1、本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日，采取一次还本付息还款法的贷款按日计息，结息日为还款日。2、结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。十、额度终止。额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度：对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；（二）人行征信报告显示借款人存在重大不良信用记录，被贷款人认定为禁入类客户；（三）借款人不配合贷款人对其收入或信用状况进行检查；（四）借款人有隐匿、转移财产逃避债务的行为；（五）借款人申请贷款时存在重大隐瞒或欺骗，通过提供虚假信息来获取贷款；（六）抵（质）押物价值出现不可逆转地严重下降且借款人不能提供补充担保物，或担保物的法律权属发生重大不利变化；（七）冻结后，借款人未能及时纠正其违规行为；（八）借款人两年内末支用贷款额度；（九）保证人出现本协议第十条约定的“借款人”情况之一；（十）贷款人认为其他可以终止额度的情形。十一、（一）贷款人的主要权利和义务。 —9— 1、按照本合周约定按期足额发放贷款，但因借款人原因造成迟延的，贷款人不承担违约责任；2．贷款人有权根据中国邮政储蓄银行最新信贷政策及信贷投放量的总体安排确定放款时间。3、对借款人提供的有关个人资料予以保密，但贷款人内部使用、个人征信使用或法律法规和规章另有规定的除外；4、贷款人有权了解、核实借款人身份、还款能力、个人信用和家庭财务状况，有权要求借款人提供相关文件资料；5．借款人借款额度内资信情况恶化被调低或暂停的，借款人资信情况改善后，借款人可以提出借款额度恢复申请，贷款人调查并审核通过后恢复借款人的全部或部分借款额度；借款人在合同存续期间资信状况提高的，借款人可以提出提高借款额度的申请，贷款人可以决定是否批准申请；6、借款人未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，借款人同意贷款人有权直接从借款人在中国邮政储蓄银行系练开立的账户中予以划收；8．借款人和担保人不可撤销地授权贷款方将本人信息和本合同相关信息提供给金融信用信息基础数据库和其他依法设立的信用数据库，供具有适当资格的机构或个人查询和使用，贷款人也有权为本合同订立和履行之目的，通过金融信用信息基础数据库和其他依法设立的信用数据库或有关单位、部门及个人查询借款人和担保人的相关信息。（二）借款人主要权利和义务。1、借款人有权要求贷款人按合同约定发放贷款；2、借款人有权要求贷款人 —10— 对借款人提供的有关个人还款能力和信誉的资料予以保密，但双方另有约定或法律、行政法规另有规定的除外；3、借款人应按贷款人要求提供有关个人身份、还款能力及个人信用的资料，并保证资料的真实性、完整性和有效性；4、借款人应按照合同约定的期限归还全部贷款本息；5、如选择本协议第二条中第壹种借款用途，贷款支用一个月内，借款人应将贷款使用情况的证明材料（如购货合同、发货单据）交由贷款人核验；6、本合同有效期间，借款人如要为他人债务提供担保，可能影响其债务清偿能力的，应当提前书面通如贷款人并征得贷款人同意；7、在贷款全部清偿前，借款人个人及家庭经济状况发生变化，可能影响其债务清偿能力的，应当在10个工作日内通知贷款人；8、借款人不得将借款用于有价证券、期货买卖及股本权益性投资。十二、借款人违约。（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约。1、不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；2、未按合同约定用途使用贷款的：3、向贷款人提供虚假的或不完整的信息或资料的；4、拒绝或阻碍贷款人对其收入或信用情况进行检查的；5、借款人死亡而其财产合法继承人不继续履行本合同的；6、借款人被宣告失踪，而其财产代管人不继续履行本合同的；7、借款人丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行本合同的；8、借款人或其财产合法继承人卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程及其他法律纠纷，足以影响其 —11— 偿债能力；9、转移资产，以逃避债务的；10、未履行对贷款人负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为的；11、资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合贷款人信用贷款条件且未追加贷款人认可的担保的；12、违反本合同约定的其他义务。十三、如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为；（二）按本合同约定计收罚息；（三）停止借款人提款及贷款资金支用；（四）调低、冻结或终止借款人借款额度：（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权；（七）从借款人任何账户扣收全部贷款本息和其他应付款项。如果账户中款项的币种与贷款币种不同，贷款人有权按当日外汇挂牌价折算成贷款币种清偿贷款；（八）法律、法规规定，本合同约定或贷款人认为必要的其他救济措施。十五、费用。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费，仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的 —12— 除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。十六、合同的变与解除。本合同生效后，甲乙双方不得单方擅自变更或解除本合同。借款人结清该额度借款合同项下的所有贷款后，可以向贷款人提出解除本合同的申请；经贷款人审批同意，可以提前解除合同。合同解除后，贷款人应将由贷款人保管的抵押物及时还担保人。十八、本合同自双方签字（盖章）之日起生效。二十、本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分（内容详见《个人额度借款合同》）。 2018年3月28日，被告杨志伟申请开办“卡贷通”功能，借款资金发放至被告杨志伟账户，还款方式为按月付息到期一次性还本，单笔贷款期限12个月。2018年3月31日，被告杨志伟利用卡贷通账户申请贷款支用17万元。2018年4月4日，被告杨志伟利用卡贷通账户申请贷款支用7.5万元。杨志伟于2019年3月31日归还本金1449.19元，于2020年3月26日归还本金600元，截止2020年7月2日，剩余本金242950.81元，利息及罚息38871.81元，共计281822.62元，至今未还。 另查明，借款人杨志伟的“中国邮政储蓄银行个人消费贷 —13— 款申请表”中“配偶”一栏填写冯贵兰，工作单位：内丘县河渠校区。 本院认为，《个人额度借款合同》是原告邮政银行内丘支行、被告杨志伟、冯贵兰真实意思表示，内容符合法律规定，合法有效。原、被告均应按照约定全面履行各自的义务。原、被告任何一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任，但原、被告任何一方在履行期限届满之前明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担解除合同的违约责任。被告杨志伟、冯贵兰自2019年3月31日违反还款计划没有给付当月全部等额本息发生违约行为至2020年7月2日拖欠原告等额本息未还。被告杨志伟作为借款人、冯贵兰作为共同借款人的违约行为已经构成对个人额度借款合同的根本违约，应当承担归还借款本金、利息及罚息的违约责任。被告杨志伟、冯贵兰理应共同偿还拖欠原告的贷款本金242950.81元，利息及罚息38871.81元，及其自2020年7月2日之后产生的利息及罚息。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 自本判决生效之日起十日内，被告杨志伟、冯贵兰共同给 —14— 付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司内丘县支行借款本金242950.81元及截止2020年7月2日的利息及罚息38871.81元及上述贷款实际结清前产生的利息及罚息。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5527元，减半收取2763.5元，由被告杨志伟、冯贵兰共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。 审判员  牛金叶 二〇二〇年十月二十六日 书记员  王 雪 —15— 附：有关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭 —16— 的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。