湖南省永州市零陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1102民初2817号 原告：永州农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省永州市冷水滩区湘永路**。 法定代表人：田万顷，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：蒋文农，男。 委托诉讼代理人：苏文丰，湖南瑞盈律师事务所律师。 被告：唐宁华，男。 被告：何玉美，女。 原告永州农村商业银行股份有限公司与被告唐宁华、何玉美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人蒋文农、苏文丰，被告唐宁华、何玉美均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告永州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告唐宁华、何玉美共同偿还借款本金235000元及利息40593.84元（利息暂计算至2020年6月3日止，其后产生的利息按贷款合同约定的利率计算至贷款本息还清之日止）共计275593.84元；2、判令被告唐宁华以其位于零陵区徐家井羽绒厂内的房产（房屋所有权证号码：永房权证零陵字第****号；不动产登记证明：湘（2018）零陵区不动产证明第****号）承担抵押责任，原告对抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由二被告承担。事实与理由如下：2018年5月17日，原告永州农村商业银行股份有限公司朝阳支行与被告唐宁华签订《最高额借款合同》（福祥便民卡），被告唐宁华向原告单笔借款240000元，借款利率采用浮动利率，基准利率按借款发放时中国人民银行公布的贷款基准利率执行，借款期限内浮动比例按68%保持不变。同日，原告与被告唐宁华签订《最高额抵押合同》（福祥便民卡），约定被告唐宁华以其位于零陵区徐家井羽绒厂内的房产（房屋所有权证号码：永房权证零陵字第****号；不动产登记证明：湘（2018）零陵区不动产证明第****号）作抵押担保。现被告因已无法偿还贷款本息，原告多次催收无果，为维护原告的合法权益，特具状至法院，请求判如所请。 被告唐宁华、何玉美辩称，借款是事实，但罚息过高。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。原告向本院提交了如下证据：被告身份证复印件、户籍信息、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、共同还款承诺书、配偶连带责任声明书、唐宁华欠息说明、还款记录。被告唐宁华、何玉美对原告提供的证据均不表异议，本院予以采信。被告唐宁华、何玉美均未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2018年5月17日，原告与被告唐宁华签订了《最高额借款合同》（福祥便民卡），合同约定：被告唐宁华向原告借款240000元，借款期限为36个月，期限自2018年5月17日起至2021年5月17日止，借款利率采用浮动利率。基准利率调整：每笔借款发放时，基准利率按借款发放时中国人民银行公布的贷款基准利率执行。浮动比例调整：借款期限内浮动比例按68%保持不变。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。合同还约定，借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收利息滞纳金。同日，被告唐宁华于原告签订《最高额抵押合同》（福祥便民卡）自愿将其名下位于零陵区徐家井羽绒厂内（房产证号为：永房权证零陵字第****号，房屋建筑面积为156㎡）的房屋为上述贷款提供最高额抵押担保，被告唐宁华及抵押物共有人何玉美共同签字确认，并办理了抵押登记。2018年5月15日被告何玉美向原告的分支机构朝阳支行出具共同还款承诺书：借款人唐宁华与贵行签订了《借款合同》借款金额为人民币贰拾肆万元整，本人已知悉贷款合同条款和真实用途，并自愿为该笔借款向贵行承诺如下：本人同意以个人财产、家庭共同财产、夫妻共同财产为该笔借款本金、利息、违约金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、鉴定费、执行费、评估费等）承担连带责任保证，保证期间为五年，自2018年5月15日至2023年5月15日。同日，被告何玉美还向该支行出具配偶承担连带责任声明书：本人的配偶唐宁华在朝阳支行申请贷款（便民卡）贰拾肆万元整，本人悉知贷款合同条款和真实用途，并同意配偶在农商银行借款，今后不论婚姻关系续存与否，均自愿为该笔贷款承担连带责任，直至贷款本息全部还清。若依法处置抵（质）押物和本人财产以及共有财产，本人毫无异议。借款后，被告唐宁华于2018年5月最后一次还息，尔后，被告唐宁华一直未偿还原告借款本息，原告向被告多次催收未果，到2020年6月3日止，被告唐宁华共欠原告本金235000元，利息14823.01元，罚息25770.83元，欠利息及罚息共计40593.84元，原告故诉至本院，请求判如所请。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，被告唐宁华与原告签订的《最高额借款合同》（福祥便民卡）及《最高额抵押合同》（福祥便民卡），是双方真实意思的表示，不违反法律规定，是合法有效的，原、被告双方应全面履行自己的义务。原告按约向被告唐宁华发放了贷款，被告唐宁华应依约向原告还本付息，被告唐宁华自2018年5月偿还借款本息后，至今未偿还原告本息，实属被告唐宁华违约，应承担违约的民事责任。被告唐宁华失信原告，原告依约宣布合同到期，要求被告唐宁华偿还贷款本金235000元并支付利息、罚息的诉讼请求，符合合同的约定及法律的规定，本院予以支持。被告何玉美作为被告唐宁华之妻，其在《最高额抵押合同》上签字，并向原告出具共同还款承诺书及配偶承担连带责任声明书，故涉案借款本息视为夫妻共同债务，应当承担连带清偿责任。被告唐宁华、何玉美向原告提供自己所有的位于零陵区徐家井羽绒厂内（房产证号为：永房权证零陵字第****号，房屋建筑面积为156㎡）的房屋为原告设立不动产最高额抵押，且该房屋抵押权已向不动产登记部门办理了登记，故原告的最高额抵押权设立有效，故原告要求被告以永房权证零陵字第****号房屋承担抵押担保责任，享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条之规定，判决如下： 一、限被告唐宁华、何玉美在本判决生效后十日内偿还原告永州农村商业银行股份有限公司借款本金235000元并支付2020年6月3日之前的利息与罚息共计40593.84元，2020年6月3日之后的利息按贷款合同约定的利率计算至贷款本息还清之日止； 二、在对被告唐宁华、何玉美名下的永房权证零陵字第****号房屋进行处置所得价款中，原告永州农村商业银行股份有限公司享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5434元，由被告唐宁华、何玉美负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 长  魏再永 人民陪审员  柏 娟 人民陪审员  卿洪海 二〇二〇年十月二十日 书 记 员  贺文韬 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。