湖北省兴山县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0526民初451号原告：中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司，住所地湖北省宜昌市沿江大道**。负责人：战胜昌，该公司总经理。委托诉讼代理人：郑书华，湖北百思特律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨诺，湖北百思特律师事务所律师，特别授权代理。被告：金腾龙，男，汉族，1988年5月30日出生，自由职业，住兴山县。原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司与被告金腾龙追偿权纠纷一案，本院于2020年8月21日受理后，依法适用简易程序,由审判员万忠南独任审判，并于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司的委托诉讼代理人杨诺到庭参加诉讼，被告金腾龙经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司向本院提出诉讼请求:1.请求判决被告向原告支付已经代偿的借款本息54100.18元，并从2018年4月17日起按年息24%支付逾期违约金至清偿日止；2.判决被告向原告支付保险费3606.35元，原告当庭变更保险费请求为2950.38元；3.判决案件受理费由被告承担。事实及理由：被告拟向中国光大银行股份有限公司宜昌分行申请日常生活消费贷款，为满足银行担保要求，被告向原告投保。2017年7月21日，原告出具了《个人信用贷款保证保险单》，保险合同主要内容为：1.投保人金腾龙，被保险人中国光大银行股份有限公司宜昌分行；2.贷款金额59000元，保险费35422.56元，保险金额65243.59元，每月按时缴纳保险费；3.赔偿等待期80天；4.保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；5.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；6.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年7月26日，被告与中国光大银行股份有限公司宜昌分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，借款用途为日常生活消费，贷款金额59000元，借期三年，年利率6.65%。被告收到贷款后，未能依约按月足额偿还本息以及缴纳保费。2018年3月16日，中国光大银行股份有限公司宜昌分行根据担保约定扣划原告54100.18元。原告催告被告还款，被告没有履行义务。原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，恳请支持原告全部诉讼请求。被告金腾龙经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见，视为自行放弃应诉答辩、举证质证、法庭辩论等相关诉讼权利。经审理查明：被告拟向案外人中国光大银行股份有限公司宜昌分行申请贷款。因担保需要被告于2017年7月20日向原告提交了由中国人民财产保险股份有限公司提供的《个人信用贷款保证保险投保单》，该投保单载明了被告的身份信息及相关所需申请的产品类型、贷款类型、申请金额、申请期数、还款方式、缴费方式、贷款用途等信息。2017年7月21日原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单主要载明：1.投保人为金腾龙；2.被保险人为中国光大银行股份有限公司宜昌分行；3.贷款金额59000元；4.保险费为35422.56元、保险金额为65243.59元、每月按时缴纳保险费983.96元、赔偿等待期为80天、保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时该保险单特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告与被告签订《个人信用贷款保证保险保险单》后，2017年7月26日被告与案外人中国光大银行股份有限公司宜昌分行签订了《个人贷款合同》，合同约定：案外人中国光大银行股份有限公司宜昌分行同意向被告发放人保个人小额信用贷款；被告向案外人中国光大银行股份有限公司宜昌分行贷款59000元；贷款用途为日常生活消费；贷款期限为36个月；同时还对贷款利率、罚息利率、贷款发放、贷款偿还、提前还款等进行了约定。案外人中国光大银行股份有限公司宜昌分行依《个人贷款合同》于2017年7月26日向被告发放了贷款59000元。合同履行过程中，被告正常按期向案外人中国光大银行股份有限公司宜昌分行履行了四期偿还贷款本息义务至2017年11月27日。后被告未再履行偿还贷款本息义务，案外人中国光大银行股份有限公司宜昌分行于赔偿等待期届满后向原告提出提前还款请求，原告为履行担保责任代被告履行了偿还贷款本息义务。案外人中国光大银行股份有限公司宜昌分行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，表示于2018年3月16日收到代偿款54100.18元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。被告正常缴纳保险费4期至2017年11月26日，第5期原告于2017年12月26日收取保险费1.50元，后被告未再履行缴纳保险费及保证保险合同义务。以上事实，有原告提交的营业执照及被告身份证复印件、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、《个人贷款合同》、贷款借据、还款记录表、代偿债务与权益转让确认书、关于金腾龙应收保费总额的说明、被告缴纳保费清单等及本案庭审笔录在卷予以证实。本院认为，被告经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自行放弃应诉答辩、举证质证、法庭辩论等相关诉讼权利，以及对原告提供的证据和诉请的事实与理由放弃质证和抗辩的诉讼权利。被告与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》并以此作为被告与案外人中国光大银行股份有限公司宜昌分行签订《个人贷款合同》的履约担保，均系各方当事人真实意思的表示，内容亦不违反国家强制性法律规定，应为有效合同，各方当事人均应按协议约定履行各自的义务。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。从前述法律规定可以看出，追偿权是保证人的一种法定权利，保证人行使追偿权必须以其已经实际履行了保证责任为首要条件。本案中,被告不按贷款合同的约定履行还款义务，被告构成违约，原告依照约定向案外人中国光大银行股份有限公司宜昌分行承担保证保险代偿责任后，案外人中国光大银行股份有限公司宜昌分行向原告出具了代偿及相关权益转让确认书，原告有权就代偿款项向被告进行追偿，故原告要求被告支付因履行保证保险理赔责任所代偿54100.18元款项的诉讼请求，理由正当，请求合法，本院予以支持。根据被告与原告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》约定被告按月向原告缴纳保险费983.96元，被告为贷款投保了保证保险，原告按约为被告提供了保证保险责任，双方之间的保证保险合同成立有效，被告按约应向原告履行缴纳保险费的义务，现因被告未全面履行缴纳保险费而产生纷争，对原告要求被告缴纳所欠保险费用2950.38元的请求，本院予以支持。被告违反《个人贷款合同》约定，原告代偿贷款本息后，被告没有按照约定在期限内及时向原告支付代偿款项，亦构成违约，原告基于其与被告签订的《个人贷款保证保险保险单》特别约定的第（1）条约定，主张要求被告以其所代偿款项为基数，在约定范围内降低违约金利率标准按年利率24%支付违约金，该请求符合法律规定，故对原告的此项请求，本院予以支持。综前所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告金腾龙应于本判决生效后次日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司支付代偿款项54100.18元；二、被告金腾龙应于本判决生效后次日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司支付保险费2950.38元；三、被告金腾龙应于本判决生效后次日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司支付违约金（以54100.18元为基数，自2018年4月17日起按年利率24%计算至本判决生效后次日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取621元，由被告金腾龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员  万忠南二〇二〇年十月二十日书记员  张 佳