云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2926民初1007号原告：中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行，住所地云南省南涧县南涧镇安定街。代表人：张宏浩，该支行行长。委托诉讼代理人：孙世清，云南欣晨光(大理)律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：范里，云南欣晨光(大理)律师事务所律师，特别授权代理。被告：阿忠珍，女，1985年10月18日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住普洱市景东县。被告：李垚，男，1984年8月11日生，彝族，云南省景东县人，农民，住普洱市景东县。原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行诉被告阿忠珍、李垚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月31日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙世清及被告阿忠珍到庭参加诉讼，被告李垚经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法解除原被告双方签订的个人购房担保借款合同。2.判令被告阿忠珍、李垚立即归还原告借款本金324463.91元，支付截止2020年7月20日的利息、罚息、复利6665.43元，两项合计331129.34元，支付自2020年7月21日起至全部款项还清之日止，按合同约定及人民银行规定计算的利息、罚息、复利。3.判令被告阿忠珍、李垚承担本案的律师费10000元。4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告因购买房屋所需向原告申请贷款。2017年10月12日，原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定借款期限为240个月，自2017年10月12日起至2037年10月11日止，合同约定借款利率为基准利率上浮动的浮动利率，以同期同档次人民币贷款基准利率为基础，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的利率浮动幅度确定新的借款执行利率。还款方式为按月等额本息还款，逾期还款按合同规定的逾期利率和本合同约定的利率浮动幅度确定新的借款执行利率。还款方式为按月等额本息还款，逾期还款按合同规定的逾期利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，合同还就其他权利义务和违约责任等作了明确的约定。被告李垚向原告出具共同还款承诺书，承诺与被告阿忠珍共同还款。合同同时约定，贷款的担保方式为抵押担保，二被告自愿将位于南涧县地产抵押给原告，并办理抵押登记手续。抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、复利，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。以上合同签订后，原告按约发放了贷款，被告未按约还款，根据原被告之间签订的合同约定，被告只要逾期未还款，原告均有权解除合同，要求被告提前承担违约责任，故请判如所诉。被告阿忠珍辩称：原告所诉的都是事实，二被告确实有一段时间没有归还贷款，具体多长时间记不清楚，因为二被告夫妻发生矛盾正在闹着要离婚，所以没有按时还款。现在两个孩子均在南涧上学，居住着抵押的房屋，请原告方再给一点时间，被告将及时归还拖欠的贷款，以后的按揭贷款会按期归还，故不同意解除合同。被告李垚未向本院提交民事答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据,被告阿忠珍、李垚均未向本院提供证据，被告李垚未到庭对原告提供的证据进行质证。对原告提供的证据，本院经综合审查，认证如下：第一组，营业执照复印件1份、金融许可证复印件1份、负责人身份证明书原件1份、负责人身份证复印件1份；第二组，二被告身份证复印件各1份、户口册复印件1份、结婚证、个人住房按揭借款申请书、同意抵押承诺书、抵押承诺书，财产共有人抵押承诺书、共同还款承诺书复印件各1份、个人购房担保借款合同复印件1份、借款凭证复印件1份；第三组，不动产权证、不动产登记证明复印件各1份；第四组，中国农业银行本息清单复印件1份、协议书（律师费）原件1份。各证据来源合法、内容真实、与本案有关联，予以确认,据以认定本案相关法律事实。根据当事人陈述和以上确认的证据,本院认定如下法律事实:原告是依法登记成立的经营范围包括吸收公共存款，发放人民币短期、中期、长期贷款，办理人民币结算等业务在内的非上市、国有控股的股份有限公司分公司。2017年10月2日，被告阿忠珍因购买南涧县的房屋，向原告申请个人住房按揭借款350000元，同时承诺用所购房屋提供抵押担保。被告李垚作为财产共有人也作承诺，同意以前述财产作为抵押担保。被告李垚作为被告阿忠珍的丈夫向原告作了共同还款的承诺。2017年10月12日，原告和二被告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定，借款金额为350000元，借款用途为购买住房，借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率采取基准利率的方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定。借款的提取采用直接全部划入开发商杨雄的账户。还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期每月的借款发放日对应日，借款的担保方式为抵押担保，即用被告购买的南涧县的房屋抵押担保，并办理了抵押登记手续，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利，违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。同时约定，如果借款人未按约定按期足额偿还借款，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或者采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。借款人违约贷款人有权就应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利。因借款人、担保人违约，致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2017年10月26日，原告向被告指定的账户发放借款350000元，到期日为2037年10月11日，借期内利率为4.9%，逾期利率为7.35%，还款日为20日，等额本息还款。后被告未按期归还借款，截止2020年7月20日，被告尚欠本金余额324463.91元，利息、罚息、复利6665.43元。另，原告与云南欣晨光（大理）律师事务所签订了协议，约定原告向云南欣晨光（大理）律师事务所支付该案代理费10000元，云南欣晨光（大理）律师事务所也派律师出庭参与诉讼。本院认为：原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方的真实意思表示，属有效合同，应受法律保护，双方均应按约定全面履行合同义务。现由于被告阿忠珍未按期足额归还借款，根据原被告签订的合同约定，原告有权解除合同，故对原告要求解除双方签订的个人购房担保借款合同，并要求被告阿忠珍归还借款本金324463.91元的诉讼主张，依法予以支持。因原告提供证据证明被告李垚系本案所涉借款的共同还款人，故对原告要求被告李垚承担共同还款责任的诉请予以支持。关于利息、罚息、复利的问题，因被告阿忠珍、李垚未按约归还原告借款本金和利息，属违约行为，应按合同约定承担违约责任，故对原告要求被告支付截止2020年7月20日的利息、罚息、复利人民币6665.43元及自2020年7月21日起至全部款项还清之日止，按合同约定及人民银行规定计算的利息、罚息、复利的诉讼请求，依法予以支持。关于原告要求被告承担原告为实现债权的律师费10000元的诉请。双方在《个人购房担保借款合同》中约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用，该约定系双方当事人的真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的强制性规定,应属有效,双方当事人应诚信履行。因被告违约,原告为实现债权,提起本案诉讼而与云南欣晨光（大理）律师事务所签订了《协议书》,约定原告需支付代理费10000元,该10000元为根据约定所必须负担的成本,且计算符合规定。原告主张律师费10000元不违反法律规定，故对原告的该项诉请予以支持。被告李垚经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭，其不到庭参加诉讼，不影响本院对案件事实的审理认定，本院依法可作缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行与被告阿忠珍、李垚于2017年10月12日签订的个人购房担保借款合同。二、被告阿忠珍、李垚于本判决生效后十五日内归还原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行借款本金人民币324463.91元，支付截止2020年7月20日利息、罚息和复利合计人民币6665.43元，并按合同约定支付自2020年7月21日起至实际还清款项之日止的逾期利息、罚息和复利。三、被告阿忠珍、李垚于本判决生效后十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行律师费人民币10000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6416元，减半收取3208元，由被告阿忠珍、李垚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  吴美敏二〇二〇年十月二十五日书记员  李凤美