广东省怀集县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1224民初1402号原告：郭佩娇，女，汉族，1998年3月11日出生，住广东省怀集县****************，公民身份号码441************726。委托诉讼代理代理人：黄明华，广东砚正律师事务所律师。委托诉讼代理代理人：谈肇峰，广东砚正律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司广东省分公司，住所地广州市荔湾区********广东荔湾大夏2、7、8、13-15层及首层，统一社会信用代码914********1115189。负责人：刘月进,总经理。委托诉讼代理人：庞轶博，中国人寿保险股份有限公司佛山分公司员工。委托诉讼代理人：冼国森，中国人寿保险股份有限公司佛山分公司员工。原告郭佩娇诉被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司（以下简称人寿保险广东分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告郭佩娇的委托诉讼代理人黄明华、谈肇峰，被告中国人寿保险广东分公司的委托诉讼代理人庞轶博、冼国森到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郭佩娇向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告给付保险理赔金额320000元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年9月28日，原告向被告投保国寿福终身寿险（臻享版）和附加险：国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）和国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版），首期保费合计为4839.72元。原告在投保上述保险时，被告的工作人员只告知投保的保险险种、保费、理赔金额、可以享受的累积金额等，未告知具体的等待期及相关注意义务。原告签署及按约支付首期保费后，被告承保，并向原告寄送书面的保险合同，其中原告投保的国寿福终身寿险（臻享版），保单号为2019-44140*******707-6，保险生效日期为：2019年9月29日，保费年交为3072元；投保的附加险：国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版），保单号为：2019-441404-R32-*****553-2，保费年交1664元；投保的国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版），保单号为：2019-441404-342******554-3，保费年交103.72元，上述附加险与主险于同一日生效。2020年3月10日，原告因身体不适到南海医院就诊，后因颈淋巴结肿大做相应的检查。随后，2020年3月20日，原告就颈淋巴结问题到佛山市第一人民医院作进一步检查，佛山市第一人民医院的病理会诊报告显示为颈部良性肿瘤。后原告于2020年4月22日到中山大学附属第一医院作进一步检查，经检查后被确诊为（左颈部）恶性肿瘤，以左颈部滑膜肉瘤确诊后于2020年5月7日在中山大学附属第一医院入院治疗。出现上述病变后，原告依约向被告申请保险理赔，但被告却以等待期退回保费为由，保险合同终止而拒绝理赔。为此，原告多次请求协商，但均无果。为了维护的合法权益，原告现依法向法院提起诉讼。被告人寿保险广东分公司答辩称，一、案涉保险合同(国寿福家国寿福提前给付重大疾病保险(臻享版)第七条保险责任:“在本附加合同保险期限期间内，本公司承担以下保险责任:一、重大疾病保险金被保险人于本附加合同生效(或最后复效)之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病(无论一种或多种)，本附加合同终止，本公司按照本附加合同所交保险费(不计利息)给付重大疾病保险金......”。本保险合同生效日为2019年9月28日，根据被答辩人提交的佛山市第一人民医院病理会诊报告显示，被答辩人首次确诊为恶性间叶源性肿瘤的时间为2020年3月23日，属于合同约定的合同生效日一百八十天之内首次确诊重大疾病的情形。答辩人按照合同的约定将所交保险费(不计利息)向被答辩人给付。被答辩人要求答辩人支付32万元没有合同依据。二、被答辩人是通过手机投保的。答辩人提供的投保过程截图显示，答辩人专门设置了《人身保险投保提示书》的阅读和同意环节，其中第三点用加粗标题显示要求被答辩人详细了解保险合同的条款内容，并说明“重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。”同时，设置10天的犹豫期，被答辩人签收保单之日起10日内可无条件解除合同。该环节有设置阅读时间，即要求投保人必须经过阅读之后方可进入下一个环节。在此基础上生成电子投保单，该投保单的“声明与授权"部分用加粗字体显示“本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款并对保险合同的条款内容履行了说明义务，对面出保险公司责任的条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书(仅限于分红、万能、投资连结保险)及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守.....已仔细阅读并理解电子版《人身保险投保提示书》的全部内容。以上内容均属事实并确无欺瞒。上述一切陈述及本声明将成为贵公司承保的依据，并作为保险合同的一部分……”。该声明与授权部分有投保人及被保险人，即被答辩人签名确认。另在2019年9月30日，即保险合同生效之后，答辩人按照要求通过微信“微回访”方式对被答辩人进行回访。其中第7个问题专门询问“请问保险责任、责任免除和保险期间您都了解吗?”被答辩人回答“是”。上述资料均有被答辩人本人确认，能够证明答辩人已尽到充分的解释说明义务，被答辩人是在充分理解的基础上签订的保险合同，对合同中有关保险责任等内容是知情、理解并同意的。在此前提下，答辩人认为保险合同是平等主体之间签订的，体现平等主体的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，是真实、有效的。双方应当按照保险合同的约定履行。被答辩人要求答辩人支付32万元理赔款没有法律与事实依据。依法应予以驳回。综上所述，被答辩人的诉请缺乏事实和法律依据，依法应驳回被答辩人的全部诉讼请求。根据当事人的陈述和本院审查确认的证据，本院认定事实如下：原告郭佩娇于2019年9月28日以手机操作的方式为其向被告人寿保险广东分公司投保了保险金额320000元的《国寿福终身寿险（臻享版）》（保单号：2019-441404-SI2-01507830-9,保险费为3072元）主险，另分别投保了保险金额320000元的《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）》（保单号：2019-441404-R32-*****553-2,保险费为1664元）及《国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）》（保单号：2019-441404-342******554-3,保险费为103.72）的附加险，上述险种保险合同生效日期为2019年9月29日,合共保险费为4839.72元。其中《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）》保险条款第五条“重大疾病”列明“本附加合同所指重大疾病，是被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手术……一、恶性肿瘤……”，第七条“保险责任”中列明“在本附加合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、重大疾病保险金被保险人于本附加合同生效(或最后复效)之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病(无论一种或多种)，本附加合同终止，本公司按照本附加合同所交保险费(不计利息)给付重大疾病保险金。被保险人于本附加合同生效(或最后复效)之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病(无论一种或多种)，本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日限制”。在投保上述保险时的网络投保过程中，被告人寿保险广东分公司专门设置有《人身保险投保提示书》的阅读和同意的环节，该提示书第三条用加粗标题显示记载有“重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、退保相关约定、费用扣除、产品期限等……”要求投保人详细了解保险合同的条款内容，此外此被告人寿保险广东分公司在电子投保单的“声明与授权"部分用加粗字体显示“本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款并对保险合同的条款内容履行了说明义务，对面出保险公司责任的条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书(仅限于分红、万能、投资连结保险)及保险条款尤其是贵任免除、解除合同等规定，并同意遵守.....已仔细阅读并理解电子版《人身保险投保提示书》的全部内容。以上内容均属事实并确无欺瞒。上述一切陈述及本声明将成为贵公司承保的依据，并作为保险合同的一部分……”的内容。原告郭佩娇在投保过程中均按被告人寿保险广东分公司上述设置环节完成操作，并最终在保单上签名确认知晓上述内容。签订保险合同后，原告郭佩娇依约交纳了保费给被告人寿保险广东分公司，被告人寿保险广东分公司承保后向原告郭佩娇寄送书面的保险合同。2020年3月10日，原告郭佩娇因身体不适到广东省人民医院南海医院就诊检查。该院于当天对原告郭佩娇的疾病作出“常规病理诊断”诊断为“颈淋巴肿大”。2020年3月20日，原告郭佩娇就颈淋巴结问题到佛山市第一人民医院作进一步检查，佛山市第一人民医院的病理会诊报告显示为颈部良性肿瘤。之后，原告郭佩娇于2020年4月22日到中山大学附属第一医院作进一步检查。2020年5月13日，中山大学附属第一医院对原告郭佩娇的疾病明确诊断为“左颈部滑膜肉瘤”。出现上述疾病后，原告郭佩娇依约向被告人寿保险广东分公司申请保险理赔。被告人寿保险广东分公司随后以等待期退回了保费，保险合同终止为由，拒绝理赔。原告郭佩娇为此提起本案诉讼。本院认为，本案为保险合同纠纷，原、被告均认可双方存在着合法有效的人身保险合同关系，本案双方争议的焦点为：1、案涉保险合同中180天的等待期约定是否属免责条款，如属则被告人寿保险广东分公司是否已经免责条款作出了明确说明、提示义务；2、原告郭佩娇是否属案涉保险合同生效之日起一百八十日后被明确诊断患涉案保险合同所指的重大疾病。关于案涉保险合同中180天的等待期约定是否属免责条款，如属则被告人寿保险广东分公司是否已经对免责条款作出了明确说明、提示义务的问题。首先，案涉180天条款应认定为免责条款。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款的规定,保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为《保险法》第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。案涉保险条款第七条“保险责任”中“重大疾病保险金”一款中约定“被保险人于本附加合同生效(或最后复效)之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病(无论一种或多种)，本附加合同终止，本公司按照本附加合同所交保险费(不计利息)给付重大疾病保险金。被保险人于本附加合同生效(或最后复效)之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病(无论一种或多种)，本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日限制”，该条款约定被保险人在合同生效之日起180日内发生本合同所定义的重大疾病,人寿保险广东分公司按被保险人交纳的保险费数额给付重大疾病保险金,该数额远低于双方约定的保险金额,实质上减轻了人寿保险广东分公司的保险责任,在效果上基本等同于解除保险合同,退还保费,故属于上述规定的“免除保险人责任的条款”。其次，被告人寿保险广东分公司就案涉180天等待期条款已向被告郭佩娇尽到提示和明确说明义务,该条款已生效,具有法律约束力。案涉保险合同以网络方式订立,由被告郭佩娇本人操作,投保人通过打开投保页面进行注册登记、险种选择、填写保险信息、投保确认、保险费交纳等逐步点击完成投保。被告人寿保险广东分公司在被告郭佩娇投保后向被告郭佩娇出具电子保险单并送达了《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）》的纸质保险合同。此外,被告人寿保险广东分公司就180天条款作出了足以引起投保人注意的提示。被告在网上投保方式中专门设置了《人身保险投保提示书》的阅读和同意环节，其中第三点用加粗标题显示要求被答辩人详细了解保险合同的条款内容，并说明“重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。”在此基础上生成电子投保单，该投保单的“声明与授权”部分用加粗字体显示“本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款并对保险合同的条款内容履行了说明义务，对面出保险公司责任的条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书(仅限于分红、万能、投资连结保险)及保险条款尤其是贵任免除、解除合同等规定，并同意遵守.....已仔细阅读并理解电子版《人身保险投保提示书》的全部内容。以上内容均属事实并确无欺瞒。上述一切陈述及本声明将成为贵公司承保的依据，并作为保险合同的一部分……”。该声明与授权有投保人原告郭佩娇的签名确认。且保险合同生效后，被告人寿保险广东分公司于在2019年9月30日按照要求通过微信方式对原告郭佩娇进行回访。原告郭佩娇在询问“请问保险责任、责任免除和保险期间您都了解吗?”的问题中其回答“是”。据此，可以认定被告人寿保险广东分公司已尽到对“180天等待期”条款内容的明确说明、提示义务。关于，对于原告郭佩娇是否属涉案保险合同生效之日起一百八十日后被明确诊断患案涉保险合同所指的重大疾病的问题，原告、被告对于对郭佩娇投保后患“滑膜肉瘤”属保险合同中所约定的重大疾病均无争议，但双方对于该病确诊的时间存在争议，原告方认为以中山大学附属第一医院于2020年5月13日出具诊断证明时为确诊时间，而被告方则认为应以2020年3月20日佛山市第一人民医院出具的报告的时间为确诊时间。根据案涉保险合同中第七条“保险责任”对被保险人患重大疾病的认定表述为“首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病”,据此通常理解“确诊”应为有资质医院医生的明确诊断，而中山大学附属第一医院于2020年5月13日对原告郭佩娇出具明确诊断证明之前各医院的检验报告只是倾向性意见或推断性结论，并非明确的诊断，《中华人民共和国保险法》第四十一条规定“对格式条款的理解发生争议的，应按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”，据此应认定原告郭佩娇被确诊患案涉保险合同所指重大疾病的时间应为2020年5月13日，属案涉保险合同生效之日起一百八十日后首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病。故被告人寿保险广东分公司应依照保险合同的约定给付重大疾病保险金320000元给原告郭佩娇，扣除已退付的保险费4839.72元，其还应赔付315160.28元（320000元-4839.72元=315160.28元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司应赔付保险金额315160.28元给原告郭佩娇，限于本判决生效之日起十日内支付完毕；二、驳回原告郭佩娇的其它诉讼请求。本案受理费6100元，适用简易程序减半取收3050元，由被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  梁有扩二〇二〇年十月二十日书记员  郭婷婷