广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初1116号原告：郁南县农村信用合作联社，住所地：广东省云浮市郁南县*********。法定代表人：蔡碧伟。委托诉讼代理人：高永雄，该联社员工。被告：莫海华，男，1987年7月20日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县************。被告：胡悦，女，1993年8月1日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县************。原告郁南县农村信用合作联社（以下简称郁南农信社）与被告莫海华、胡悦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月14日公开开庭进行了审理。原告郁南农信社的委托诉讼代理人高永雄，被告胡悦到庭参加诉讼；被告莫海华经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告莫海华立即清偿原告借款本金人民币29900元及应收利息148.2元，应收利息罚息3.48元，拖欠本金罚息620.78元，复利4.22元;期后利息按照借款合同另计至实际清偿之日止。2.判令被告胡悦对上述债务承担共同清偿责任。3.本案诉讼费用由二被告共同承担(包括但不限于：案件受理费、公告费、保全费等因诉讼而产生的费用)。诉讼中，原告确认第一项诉讼请求中的“期后利息”包括应收正常利息、逾期利息、利息的罚息以及罚息复利。事实与理由：2019年6月3日，原告与被告莫海华签订一份《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同》[合同编号：100***********262]。合同约定，被告莫海华向原告借款人民币30000元，借款期限为1年，从2019年6月3日起至2020年6月3日止。借款利率为固定利率，借款利率在中国人民银行公布的同期同档次基准利率基础上上浮45%，签订合同时的基准利率为4.35%，由此确定合同签订时的年利率为6.3075%。按月结息，结息日为每月末的第21日。逾期贷款(借款人未按本合同约定还款日还款的借款)的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%。对不能按时支付的利息，计收复利。贷款人为实现本合同项下担保有关的所有费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由借款人承担。本合同约定的事项与借款支取凭证不一致时，以借款凭证记载的为准。被告胡悦为被告莫海华的配偶，该笔借款是在夫妻关系存续期间办理的，用于经营郁南县都城镇婚吧家具店资金周转，且被告胡悦在相关借款资料上签字确认，故该笔借款应属于夫妻共同债务。被告胡悦对上述债务应承担共同清偿责任。上述合同签订后，原告依约将贷款发放至被告莫海华的账户。上述借款到期后，被告莫海华没有按时还清本息。至2020年8月21日止，被告莫海华拖欠原告借款本金人民币29900元，利息、罚息、复利共计776.68元未还。据此，原告特向法院提起诉讼，请求法院支持原告的前述诉讼请求。被告胡悦辩称，被告胡悦对原告请求的本金人民币29900元及应收利息148.2元，应收利息罚息3.48元，拖欠本金罚息620.78元，复利4.22元予以确认，没有异议，但是被告胡悦现在没有清偿能力。被告莫海华未提交答辩意见。原告郁南农信社围绕诉讼请求提交了营业执照、身份证、结婚证、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、贷款出帐通知书、利息清单等证据。被告莫海华、胡悦未提交证据。本院组织双方当事人进行质证，经审查后予以确认的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月3日，郁南农信社（贷款人）与莫海华（借款人）签订合同编号为100***********262的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》。合同约定：贷款人授予借款人在2019年6月3日至2020年6月3日内使用最高额贷款额度人民币30000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间。借款类型为新增贷款。借款用途为经营资金周转。本合同约定的贷款利率为每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的1年期的人民币贷款基准利率基础上上浮浮动比45%，执行年利率6.3075%，直至借款到期日。本合同项下贷款按月结息，每月的21日为结息日，到期结清贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息。逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。上述合同约定，担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保。担保范围为本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为连带责任保证。保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年；若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同债权被贷款人宣布提前到期的，保证期间为贷款人确定的债权提前到期之日起二年。被告胡悦在上述合同的保证人栏处签名捺指模。郁南农信社于2019年6月3日向莫海华发放贷款30000元。上述借款约定的借款到期日为2020年6月3日，还款方式为只还利息，到期还本，借款利率为6.3075%。截至2020年8月21日，莫海华共归还了本金100元、本金利息1764.16元、利息罚息0.45元。郁南农信社提交的《利息清单》载明：拖欠本金29900元、应收利息148.2元、拖欠本金罚息620.78元、利息罚息3.48元、（罚息）复利4.22元。胡悦对上述利息清单载明的数额没有异议。另查明，莫海华与胡悦于2014年10月9日登记结婚。庭审中，胡悦确认涉案贷款的借款用途是用于其个人经营的家具店运作经营。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。郁南农信社与莫海华签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。双方当事人均应按合同享有权利及履行义务。合同订立后，郁南农信社按合同的约定于2019年6月3日向莫海华发放贷款30000元，莫海华亦应按合同的约定归还借款，但莫海华未能按合同约定还本付息，拖欠本金29900元、本金利息148.2元，已构成违约，应承担违约责任。郁南农信社请求莫海华归还所欠借款本金29900元，本院予以支持。涉案合同约定：本合同约定的贷款利率为每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的1年期的人民币贷款基准利率基础上上浮浮动比45%，执行年利率6.3075%，直至借款到期日。本合同项下贷款按月结息，每月的21日为结息日，到期结清贷款本息。莫海华未按照合同约定的时间支付本金利息148.2元，郁南农信社请求莫海华支付本金利息148.2元，本院予以支持。涉案合同约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息。逾期贷款罚息利率在合同约定的借款执行利率基础上加收50%。莫海华应向郁南农信社支付本金罚息（以29900元为基数，从2020年6月4日起至还清款日止按年利率6.3075%基础上加收50%计算）。至于复利问题，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”双方当事人在合同中约定，对不能按时支付的利息，计收复利，双方在合同中约定了合同期内的利息、逾期利息的计算方法，故上述约定对不能按时支付的利息计收复利，是指对合同期内不能支付的利息按罚息利率计收复利，故郁南农信社要求莫海华支付合同期内不能支付利息的复利即利息罚息（以148.2元为基数，从2020年6月4日起至还清款日止按年利率6.3075%基础上加收50%计算，莫海华已支付的利息罚息0.45元应予以抵减），符合上述法律的规定，本院予以支持。对于郁南农信社请求被告莫海华支付拖欠的罚息复利（暂计算至2020年8月21日为4.22元）没有法律依据，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”本案中，该笔贷款是莫海华与胡悦婚姻关系存续期间，因胡悦经营的家具店资金需要，莫海华与郁南农信社签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》贷款30000元，且胡悦作为涉案合同的保证人，对该笔贷款知情。因此，莫海华与胡悦对涉案贷款的本息应承担共同清偿责任。被告莫海华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，判决如下：一、限被告莫海华、胡悦在本判决发生法律效力之日起五日内归还借款本金29900元以及支付本金利息148.2元给原告郁南县农村信用合作联社。二、限被告莫海华、胡悦在本判决发生法律效力之日起五日内支付本金罚息（以29900元为基数，从2020年6月4日起至还清款日止按年利率6.3075%基础上加收50%计算）给原告郁南县农村信用合作联社。三、限被告莫海华、胡悦在本判决发生法律效力之日起五日内支付利息罚息（以148.2元为基数，从2020年6月4日起至还清款日止按年利率6.3075%基础上加收50%计算；被告莫海华已支付的利息罚息0.45元应予以抵减）给原告郁南县农村信用合作联社。四、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费283.46元（已减半收取），由原告郁南县农村信用合作联社负担0.04元，由被告莫海华、胡悦负担283.42元（案件受理费283.46元原告已预付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  骆谦冲二〇二〇年十月二十八日书记员  王丽萍郭镇龙附相关法律、司法解释条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。