广东省中山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤20民终5841号上诉人（原审原告）：阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市东区*****************、四楼，统一社会信用代码914***********226Q。主要负责人：梁力，该支公司总经理。委托诉讼代理人：杨姝，广东知明律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：梁君文，男，1968年9月23日出生，汉族，住广东省中山市东区**************。上诉人阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称阳光财险中山公司）因与被上诉人梁君文保证保险合同纠纷一案，不服广东省中山市第一人民法院（2020）粤2071民初8522号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月29日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。现已审理终结。阳光财险中山公司上诉请求：维持一审判决第一项，变更一审判决第二项为：梁君文向阳光财险中山公司支付代偿款96902.39元加上尚欠保险费6663.25元以及以103565.64元为基数，从2018年10月15日至实际还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150％计息计算违约金。事实与理由：一审判决不予支持尚欠保险费6663.25元以及加上该保险费6663.25元为基数计算违约金，认定事实有误，没有法律依据。一审法院和北京市通州区人民法院作出的另案生效判决均支持阳光财险中山公司向投保人主张尚欠保险费的诉讼请求。一审判决第5页倒数2行另查明事实“阳光财险中山公司主张梁君文尚欠2018年11月17日起至2018年10月15日计保费6663.25元”中存在笔误，应补正为“2018年7月25日起至2018年10月15日计保费6663.25元”。梁君文辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律准确，请求二审维持原判。阳光财险中山公司向一审法院提出诉讼请求：1．判决梁君文向阳光财险中山公司支付代偿款96902.39元（其中本金94950.93元、利息和罚息1951.46元）及应付未付保费6663.25元；2．判决梁君文以第一项请求的款项为基数，自理赔之日起至实际还清之日止，按日利率万分之五向阳光财险中山公司支付违约金45879.58元（暂计算至2020年1月1日）。上述款项合计149445.22元。一审法院查明，2018年4月20日，梁君文填写阳光财产保险股份有限公司《个人贷款保证保险投保单》。2017年4月24日，梁君文签署东亚银行新时贷个人无抵押消费贷款申请表（个人信用保证保险客户专用），内容为：申请贷款及费用信息：申请金额：（空白）元，贷款期限（空白）月，利率6.65％，贷款用途：购置消费品。申请表借款人落款处签梁君文名。同日，梁君文签署《阳光财产保险股份有限公司阳光个人贷款保证保险保险单》，被保险人东亚银行（中国）有限公司，投保人梁君文，阳光个人贷款保证保险金额120000元，保险期间：自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式：每月按时缴纳，保费：每月保费率1.52％，每月保费金额1820元，特别约定：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保费；2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金。保险单投保人落款处签梁君文名。2018年10月13日，东亚银行（中国）有限公司向中国阳光财产保险股份有限公司发出索赔申请书，主要内容：投保人：梁君文，被保险人东亚银行（中国）有限公司，申请理赔金额96902.39元。申请书落款处盖东亚银行（中国）有限公司印章。同日，东亚银行（中国）有限公司出具向梁君文发出的代偿债务通知书，内容为：您于2018年4月25日与我行签定的《个人贷款合同》项下借款，于2018年10月13日已逾期达80天，现已由阳光财产保险股份有限公司在2018年10月13日代为清偿，共偿还贷款本息96902.39元，其中剩余本金94950.93元，贷款利息1951.46元，逾期罚息125.11元，依《个人贷款保证保险条款》约定，您将需向阳光财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。通知书落款处盖东亚银行（中国）有限公司印章。同日，东亚银行（中国）有限公司出具《代偿债务及权益转让确认书》，内容为：致阳光财产保险股份有限公司：贵公司个人消费信贷保证保险保险单项下的代偿款96902.39元已于2018年10月13日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。确认书落款处盖东亚银行（中国）有限公司印章。另查，阳光财险中山公司主张梁君文尚欠2018年7月25日起的保费，至2018年10月15日计保费6663.25元（3个月×1820元／月＋20天／1月30天×1820元／月－9.99－0.09）。一审法院认为：阳光财险中山公司起诉梁君文支付代偿款及违约金，提交了相应的证据证实，阳光财险中山公司并保证其提交证据的真实性、合法性，而梁君文经一审法院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为自愿放弃抗辩和质证的权利，故对阳光财险中山公司提交的证据予以采信，对其证据能证实的事实予以认定。根据梁君文签署的《阳光财产保险股份有限公司阳光个人贷款保证保险保险单》，双方形成保险合同关系，双方应按法律规定和合同约定履行自己的义务。根据保险合同约定，每月保费1820元，投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还货款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿，现阳光财险中山公司据此对东亚银行（中国）有限公司赔偿后，有权向梁君文主张归还全部赔偿款96902.39元，梁君文没有归还，且从保险人赔偿当日开始计算超过30天，根据保险合同约定，视为梁君文违约，梁君文需以尚欠全部款项为基数，从阳光财险中山公司赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向阳光财险中山公司缴纳违约金。经审查，合同约定的每日万分之五折算年利率为18.25％，该利率过高，酌按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150％计算。关于阳光财险中山公司主张的梁君文欠付的保费6663.25元，一审法院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十一条第二款的规定，除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立；第十五条规定除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同；第三十六条规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。综合上述保险法条款规定，一审法院认为，梁君文未支付保险费60日后，其法律后果是合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。阳光财险中山公司主张依保险合同约定要求梁君文支付保费，没有依据，对阳光财险中山公司要求梁君文支付保费的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十一条第二款、第十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、梁君文向阳光财险中山公司支付代偿款96902.39元；二、梁君文以第一项款项为基数，自2018年10月15日起至实际还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150％向阳光财险中山公司支付违约金；上述两项，于判决生效之日起七日内付清；三、驳回阳光财险中山公司的其他诉讼请求。一审案件受理费3288.9元（阳光财险中山公司已预交），由梁君文承担，于判决生效后七日内迳付阳光财险中山公司。二审中，双方均未向本院提交新的证据。双方当事人对一审查明认定的事实无异议，本院予以认定。本院查明，梁君文确认在2017年4月24日，梁君文签署东亚银行新时贷个人无抵押消费贷款申请表、《个人贷款保证保险签约客户声明／承诺书》上手写内容、签名以及指模属实，同时确认自己在阳光财产保险股份有限公司《阳光个人贷款保证保险投保单》上签名的图片真实，确认2018年4月24日梁君文在被保险人东亚银行（中国）有限公司中山支行《业务凭条－东亚中国电子银行开户凭证》中“客户签章确认栏”签名属实。梁君文否认其在阳光财产保险股份有限公司《阳光个人贷款保证保险保险单》上签名是其本人签名，并向一审法院申请笔迹鉴定，但未向一审法院预交鉴定费。2018年4月20日阳光财产保险股份有限公司《阳光个人贷款保证保险投保单》与2018年4月24日阳光财产保险股份有限公司《阳光个人贷款保证保险保险单》分属不同文件。阳光财产保险股份有限公司《阳光个人贷款保证保险投保单》付费约定：“投保人应按投保时约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。”特别约定：“1．投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。2．投保人拖欠任何一期的应偿而未偿贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。3．保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，项保险人缴纳违约金。4．应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至赔付之日止这段保险期间，未付的应缴保险费。5．投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费。保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。6．保险人将相关款项赔付至被保险人之后，有权对全部赔偿款和应付而未付保险费向投标人进行追偿。”阳光财产保险股份有限公司《阳光个人贷款保证保险保险单》中的“特别约定”内容与上述阳光财产保险股份有限公司《阳光个人贷款保证保险投保单》中的“特别约定”内容基本一致。本院认为，本案二审争议焦点：梁君文应否向阳光财险中山公司支付尚欠保险费6663.25元以及加上该保险费6663.25元为违约金计算基数。梁君文确认在《阳光个人贷款保证保险投保单》上签名属实，也确认《阳光个人贷款保证保险投保单》中“付费约定”和“特别约定”的内容。梁君文也确认一审查明认定的梁君文尚欠阳光财险中山公司2018年7月25日起2018年10月15日计保费6663.25元（3个月×1820元／月＋20天／1月30天×1820元／月－9.99－0.09）。因此，阳光财险中山公司向梁君文主张尚欠阳光财险中山公司2018年7月25日起至2018年10月15日保费计6663.25元，既在投保单中有约定，也有尚欠保费事实依据，本院应予支持。一审判决未予支持阳光财险中山公司向梁君文主张尚欠保费及以代偿款加保费为基数计算的违约金不当，本院予以纠正。阳光财险中山公司的上诉请求及理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二项的规定，判决如下：一、维持广东省中山市第一人民法院（2020）粤2071民初8522号民事判决第一项；二、变更广东省中山市第一人民法院（2020）粤2071民初8522号民事判决第二项为：梁君文于本判决生效之日起七日内，向阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司支付保险费6663.25元及违约金［以103565.64元（代偿款96902.39元＋保费6663.25元）为基数，自2018年10月15日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款利率的150％计算；以103565.64元为基数，从2019年8月20日起至实际还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150％计算］；三、驳回阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3288.9元（阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司已预交），由梁君文负担。二审案件受理费50元（由阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司已预交），由梁君文负担。本判决为终审判决。审判长  陈亦和审判员  金 涓审判员  刘运充二〇二〇年十月二十六日书记员  吴荍漾