重庆市永川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0118民初7396号原告：中国银行股份有限公司重庆永川支行，住所地重庆市永川区渝西大道中段**，统一社会信用代码9150011890379450X1。负责人：金杰，行长。委托诉讼代理人：陈友菊，女，系本银行员工（特别授权）。被告：代永波，男，1995年2月14日生，汉族，住重庆市巫山县。原告中国银行股份有限公司重庆永川支行与被告代永波信用卡纠纷一案，本院于2020年9月4日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈友菊到庭参加诉讼。被告代永波经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司重庆永川支行向本院提出诉讼请求：1、由被告归还信用卡欠款本金53446.36元和截止2020年8月25日的利息3183.01元、违约金6261.38元、手续费5133.96元；2、由被告支付从2020年8月26日起至结清之日止的利息、复利（利息以53446.36元为基数，按每日万分之五计算，复利以未归还的利息为基数仍按每日万分之五计算）；3、被告承担本案受理费。事实和理由：2018年1月19日，被告代永波向原告申请办理长城环球通爱驾汽车卡一张（卡号6259**********49），并于2018年1月22日生效使用。2018年1月22日，被告向原告申请汽车分期付款借款额度158000元，原告按被告要求将借款发放至重庆博裕汽车销售有限公司账户用于被告购车，但被告消费后从2019年9月起未按分期付款借款合同的约定按时清偿借款，后被告虽然陆续归还了部分借款，但截止2020年8月25日，被告仍欠借款本金53446.36元、利息3183.01元、违约金6261.38元、手续费5133.96元。经原告多次催收未果。代永波未提供书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年1月19日，被告（甲方）向原告（乙方）申请办理信用卡一张，原告将信用卡个人卡申请表提供与被告，该申请表信用卡领用合约载明：第三条利息、和收费：18、除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50日，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金，【违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。……第四条对账单及还款：23.对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方预留乙方的地址、手机或邮箱发送，当月无任何交易且账户没有任何未偿还余额、以其他方式提供对账信息或甲方与乙方另有约定的除外。如甲方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向乙方查询。甲方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。对于支持电子现金账户的卡片，电子现金账户的交易不列入对账单（信用卡主账户向电子现金账户充值除外）。25.甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款，甲方可以至乙方境内任一营业网点柜台、ATM或存取款一体机等自助设备、网上银行等渠道办理还款业务。……被告在主卡申请人栏内签字。同年1月22日，被告与原告签订《信用卡分期付款借款合同》，约定：第一条1、本合同项下分期金额人民币158000元。2、本合同项下分期期数为36期，自借款人实际交易日起算。……第三条2、本合同项下的“分期付款”手续费费率为额度的9%。3、本合同项下“分期付款”手续费金额总共为14220元。第五条若借款人在满足分期付款额度的使用前提下，借款人授权贷款人通过借款人信用卡账户/卡号完成分期付款交易，将分期付款金额（不包含手续费金额）划至借款人所购商品的经销商的专用账户，账户名称：重庆博裕汽车销售有限公司，账号11********53。第六条1、本合同项下“分期付款”本金采用月均等额，取整入账方式，扣收借款人分期付款手续费和本金的所提额账户（信用卡账户），卡号6259**********49，持卡人姓名为代永波。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。3、本金偿还借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此是授权贷款人不论借款人是否到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息以及还款违约金，并由借款人全额承担由此而使贷款人承受的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）。4、手续费偿还（1）期初一次性支付手续费方式：借款人保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入交易手续费的款项，并授权贷款人于第一期对账单日起从该账户中直接扣收交易手续费。（2）按月分期支付手续费方式：借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入分期付款应还的事项费款项，如借款人未按规定时间足额存入，银行有权收取透支利息以及还款违约金，并由借款人全额承担由此而使贷款人产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）。附件《信用卡分期付款（抵押类）通用条款》第四条载明：借款人违约事件及处理1、借款人出现下列事件之一及构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费；……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；……原告经审批后向被告发放了信用卡一张（卡号62************49）。2018年1月22日原告按被告的要求将购车款158000元转账支付到经销商重庆博裕汽车销售有限公司账户用于购车。被告借款后陆续归还原告部分欠款，但从2019年9月未按期足额支付。后被告分别于2019年12月18日、2020年2月10日、2020年7月2日支付原告5000元、15000元、4500元，原告将被告支付的款项抵充部分借款本金、利息、手续费等，截止2020年8月25日，被告尚欠借款本金53446.36元、利息3183.01元、违约金6261.38元、手续费5133.96元，原告多次催收，被告仍未偿还，2020年9月4日原告起诉来院。本院认为，被告向原告申请领用信用卡，并同意遵守《信用卡领用合约》的约定，除此双方还签订《信用卡分期付款借款合同》，《信用卡领用合约》、《信用卡分期付款借款合同》未违反法律、行政法规效力性强制性规定，合法有效。双方均应按照《信用卡领用合约》、《信用卡分期付款借款合同》的约定履行。被告使用信用金卡透支消费后应按照分期付款借款合同的约定归还借款，但被告未按约履行还款义务，其行为已构成根本违约，原告有权按《分期付款借款合同》的约定以起诉的方式向被告宣布借款提前到期，并要求被告归还全部借款、利息、违约金、手续费，被告应及时返还原告借款本金，并支付利息、违约金、手续费，被告拒不履行还款义务，应承担民事责任。原告要求被告归还借款本金、利息、违约金、手续费符合合同的约定和法律规定，本院予以支持。被告未到庭参加诉讼，系其对诉讼权利的放弃，据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告代永波于本判决生效后五日内支付原告中国银行股份有限公司重庆永川支行信用卡欠款本金53446.36元和截止2020年8月25日的利息3183.01元、违约金6261.38元、手续费5133.96元；二、由被告代永波于本判决生效后五日内支付原告中国银行股份有限公司重庆永川支行从2020年8月26日起至结清之日止的利息、复利（利息以53446.36元为基数，复利以为归还的利息为基数，均按透支利率日息万分之五计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1500元，减半收取750元，由被告代永波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  周文新二〇二〇年十月十九日书记员  蔡佳君