宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2020）宁0105民初3022号原告：中国建设银行股份有限公司银川西夏支行。负责人：丁志生，该行行长。委托诉讼代理人：苏慧玉，北京市盈科（银川）律师事务所律师。被告：张伟。原告中国建设银行股份有限公司银川西夏支行（以下简称建设银行西夏支行）与被告张伟信用卡纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月13日公开开庭进行了审理，现已审理终结。建设银行西夏支行诉讼请求：1.判令张伟偿还建设银行西夏支行信用卡欠款本金274930.67元、利息122695.96元、违约金18900.3元，三项合计416526.93元（利息暂计算至2020年8月11日），2020年8月12日以后的利息按《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行钻石信用卡领用协议》约定的计算标准计付至全部欠款还清之日止（按全部未还款额每日万分之五的标准支付利息，按月计收复利）；2.本案诉讼费、保全费等费用由张伟承担。张伟答辩要点：欠款金额、未还款金额属实，希望建设银行西夏支行能减免利息和违约金。根据双方当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认如下事实：2010年9月21日，张伟向建设银行西夏支行申请办理钻石信用卡，填写了《钻石信用卡申请表》。张伟在《钻石信用卡申请表》中声明“1、以上填写内容完全属实，并同意中国建设银行向有关方面查核上述资料的真实性。2、本人已仔细阅读《中国建设银行钻石信用卡领用协议》并特别注意了字体加黑的条款，对协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容……”张伟在该声明下的主卡申请人处签名。《中国建设银行钻石信用卡领用协议》约定，张伟知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡双币种信用卡章程》（包括此后不时所做的修改，下同），履行本协议。张伟因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由中国建设银行在张伟账户内直接记收。张伟承担还款责任，并在账单所规定的到期还款日（含，下同）之前还款。张伟在对账单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款期，否则中国建设银行自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。张伟未在到期还款日前偿还全部欠款的，全部应还款项（含张伟已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；张伟未在到期还款日前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。中国建设银行因张伟信用记录良好而调高张伟信用额度的，张伟如不愿调高信用额度，应在10日内要求中国建设银行恢复其原有信用额度，否则视为张伟接受额度调整，张伟对已发生的欠款负有清偿责任。中国建设银行有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡双币种信用卡章程》、《中国建设银行钻石信用卡使用指南》、《中国建设银行钻石信用卡收费项目及标准》进行调整，正式对外公告后执行并适用本协议，无需另行通知张伟，如有需要，中国建设银行将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案，信用卡的所有收费项目及标准，均以中国建设银行最新公告为准。本协议经张伟在申请表上签字认可，自中国建设银行批准张伟申请并发放卡片之日起生效。该领用协议中收费项目及标准约定：滞纳金为最低还款额未还部分的5%，持卡人在到期还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定，龙卡信用卡按持卡人信用等级和产品功能、服务不同分为普通卡、金卡、白金卡、钻石卡、智尊卡等。第二十八条规定，持卡人所偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款。逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。第三十二条规定：中国建设银行有权按照公布的收费项目及标准收取费用，有权根据使用法律及有关规定调整龙卡信用卡的收费项目及其收取标准和收取方式，如有变动，以本行最新公告为准。第三十五条规定：若持卡人未依约还款，或存在违法违规、违约行为，或有欺诈等恶意行为，以及存在其他账户资金风险的，本行有权选择如下一种或几种措施：自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告等方式催收欠款……按约定从持卡人及其担保人/共同还款人在本行开立的账户中扣收，必要时有权提请司法机关追究持卡人的法律责任或采取其他相应的追索措施……第四十一条规定：中国建设银行通过官网、营业网点、手机银行等多种渠道提供龙卡信用卡使用的有关资料，包括章程、领用协议、收费项目及标准、使用指南等。第六十条规定：本章程由中国建设银行负责制定和修改，经报金融监管机构备案并按规定公告后，自公告中载明的生效日期开始施行，公告期内如持卡人对公告内容有疑问，可致电中国建设银行客户服务热线进行咨询。公告期内，持卡人有权选择是否接受相关修改或调整。如不接受相关修改或调整，持卡人应在公告期施行前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，变更内容对持卡人不产生效力；否则视为持卡人接受相关修改或调整，变更后的内容对持卡人具有法律约束力。建设银行西夏支行对张伟的申请进行审核后，同意发卡，信用卡号为48959200********，授信额度为600000元。张伟自2010年10月26日开始使用该卡，后在使用过程中出现逾期，且未按约定足额还款，截至2020年8月11日，涉案信用卡欠付本金274930.67元，2018年9月10日至2020年8月11日利息为122695.96元，自2018年10月3日至2019年1月2日费用即违约金18900.3元。上述费用经建设银行西夏支行多次催要，张伟至今未付，建设银行西夏支行诉至本院。另查明，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国建设银行在2016年《中国建设银行龙卡信用卡章程》中取消滞纳金，修改为：持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同。另有协议约定的按约定执行。本案中，建设银行西夏支行与张伟之间未就涉案信用卡收取违约金签订协议。本院认为，当事人应当按照合同约定全面履行义务。建设银行西夏支行依约向张伟发放了信用卡，张伟使用信用卡消费后未按期还款，建设银行西夏支行要求张伟归还信用卡透支本金274930.67元的诉讼请求，本院予以支持；建设银行西夏支行主张截至2020年8月11日按照双方约定的日万分之五的标准计算利息122695.96元，不违反法律规定，本院予以支持。2020年8月12日起的利息以274930.67元为基数按照日万分之五支付至本判决确定的给付之日止。建设银行西夏支行主张违约金18900.3元的诉讼请求，因中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国建设银行通过修改《中国建设银行龙卡信用卡章程》取消滞纳金，改收违约金，并非其与持卡人达成收取违约金的协议。本案中建设银行西夏支行未与张伟就涉案信用卡达成收取违约金的协议，不得收取违约金，故对建设银行西夏支行主张违约金18900.3元的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零一条第二款、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、张伟于本判决生效之日起十日内支付中国建设银行股份有限公司银川西夏支行信用卡透支款本金274930.67元、利息122695.96元，共计397626.63元；2020年8月12日起的利息以274930.67元为基数按照日万分之五计算至本判决确定的给付之日止；二、驳回中国建设银行股份有限公司银川西夏支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3774元（已减半收取），由中国建设银行股份有限公司银川西夏支行负担142元，张伟负担3632元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 员 张  静 二〇二〇年十月二十六日法官助理 陆佳纯子书 记 员 闫  洁附本案适用相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。