甘肃省高台县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)甘0724民初809号 原告：中国邮政银行股份有限公司高台县支行。住所地高台县城关镇南城河街**。统一社会信用代码： 法定代表人：马彬，系原告行长。 委托诉讼代理人：李骞，甘肃鑫星律师事务所律师。 被告：杜某，男，1982年出生，汉族，住高台县。下落不明。身份证号码： 被告：宋某，女，1986年出生，汉族，住高台县。身份证号码： 被告：李某，男，1980年出生，汉族，住高台县。身份证号码： 被告：闫某，女，1990年出生，汉族，，住临泽县，现住高台县。身份证号码： 原告中国邮政银行股份有限公司高台县支行（以下简称邮政银行高台支行）诉被告杜某、宋某、李某、闫某金融借款保证合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案受理，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李骞，被告宋某、李某、闫某到庭参加诉讼，被告杜某经本院依法公告向其送达诉状副本、应诉通知书、合议庭组成人员通知书、举证通知书、开庭传票、监督卡等相关法律文书后，未到庭参加诉讼。现已审理终结。 邮政银行高台支行向本院提出诉讼请求：1、要求解除原告与被告杜某签订的《小额贷款额度借款合同》；2、要求四被告偿还原告借款本金8万元；3、要求四被告依约承担上述借款利息至本息还清为止；4、本案诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2017年2月20日，原告与被告杜某之间签订了《小额贷款额度借款合同》一份，由被告杜某向原告申请授信额度借款8万元，额度存续期最长48个月，自额度生效日起算，前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款不得超过额度存续到期日。合同中，双方对借款利率以及逾期利息等事项均进行了明确约定，按照约定由被告宋某以配偶身份签字确认。由被告李某、闫某为被告杜某的还款承诺提供了本息最高额连带责任保证，保证期限为被告杜某借款到期后两年。合同签订后，被告杜某于2017年2月21日向原告申请支用借款8万元，现上述借款已到期，被告下欠原告借款本金8万元及约定利息至今未还。综上所述，四被告不按照约定偿还借款本金及利息，已经构成违约，依法应承担共同偿还责任。为此，原告诉请裁决，望判如所请。 宋某辩称，被告杜某借款时与宋某系夫妻关系，双方已于2017年11月离婚。被告杜某借款时宋某不同意，当时签字的时候宋某坚决不去签字，杜某和宋某为此吵架，李某也知道。被告杜某与原告签订贷款合同的事实，在原告向宋某催收时，宋某才知道。贷款合同上“宋某”签名不是本人所签。宋某也没有使用贷款，所以宋某不应承担偿还责任。 李某辩称，李某在涉案保证合同专属条款下签名属实，还临柜拍照进行了确认。当时李某随同杜某去银行签字，未见到宋某，杜某的回答是他和宋某为贷款的事吵架了，杜某还得给宋某做工作。李某签字那天没有见到闫某。但经过司法笔迹鉴定，借款合同专属条款下“宋某”签名并不是宋某所签，主合同存在作假、冒名顶替签字行为，因此主合同无效，责任在银行。李某的担保合同是在被欺诈情况下签订的，李某不应承担还款义务。 闫某辩称，2017年2月，闫某跟随杜某去签署了涉案保证合同，但未见到宋某、李某，也没有见到借款主合同，当时银行一姓刘的人让闫某在合同指定位置签了名字，还给闫某和杜某拍了照。子所以担保，是因为宋某是闫某丈夫的姐姐，宋某曾说过要贷款请闫某提供担保，所以杜某通知闫某去签字，闫某就去了。后来，闫某听宋某说她没有贷款，闫某虽心生疑惑，但没有确信，心想银行程序应当是正当的，不会存在问题，直到闫某2020年9月初收到法庭送达的司法笔迹、指纹鉴定意见书，才知道该笔贷款确系杜某带领他人冒充宋某、欺骗担保人向银行所借的贷款。因本案中闫某是一名受欺骗而参与到合同中的受害人，现闫某向法院申请撤销自己的担保行为，闫某的担保行为应当自签字之日起就无效。故闫某不应在此案件中承担担保责任。 邮政银行高台支行围绕诉讼请求提交了：1、2017年2月20日原告与被告杜某签订的《小额贷款额度借款合同》1份，其中通用条款部分6页12面，专属条款部分2页3面；2、2017年2月20日原告与被告李某签订的《小额贷款最高额保证合同》1份，其中通用条款部分2页4面，专属条款部分2页3面；3、2017年2月20日原告与被告闫某签订的《小额贷款最高额保证合同》1份，其中通用条款部分2页4面，专属条款部分2页3面；4、被告杜某、宋某身份证复印件各一份；5、放款通知单一份；6、个人贷款手工借据一份。以上证据证明了约定贷款额度8万元、循环期间24个月、约定利率12%、逾期利率15.6%、借款时间2017年2月21日、出借金额8万元、保证方式为连带保证等。被告杜某经公告传唤未到庭质证，视为放弃质证权利。被告宋某、李某、闫某质证意见同答辩意见。 被告宋某于2020年6月8日向本院申请对《小额贷款额度借款合同》专属条款部分第3面下端“乙方配偶作为共同借款人”处“宋某”签名、捺印真实性予以司法鉴定。本院依法委托甘肃政法大学司法鉴定中心进行了鉴定，该中心于2020年8月10日出具了编号为：甘政司2020（文书）鉴字第189号、甘政司2020（痕迹）鉴字第50号司法鉴定意见书，鉴定意见为“宋某”签名及红色指印不是被告宋某本人书写和捺印所留。为此宋某支付鉴定费2000元。到庭当事人和诉讼参与人对鉴定意见无异议。被告杜某经公告传唤未到庭质证，视为放弃质证权利。 被告李某、闫某未提交证据。 经审查，对原告提交的证据1中专属条款部分第3面下端“乙方配偶作为共同借款人”处“宋某”签名、捺印不是被告宋某所书写和捺印的事实予以确认。对证据1合法性不予认定。对原告提交的证据2、3、5、6合法性予以认定。对原告提交的证据4中被告宋某身份证复印件的合法性不予认定，对被告杜某身份证予以认定。对甘肃政法大学司法鉴定中心2020年8月10日出具的甘政司2020（文书）鉴字第189号、甘政司2020（痕迹）鉴字第50号司法鉴定意见书予以认定。 根据到庭当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 2017年2月20日，原告与被告杜某签订了《小额贷款额度借款合同》一份，由被告杜某向原告申请授信额度借款8万元，额度存续期最长48个月，自额度生效日起算，前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款不得超过额度存续到期日。签订合同时，他人冒名顶替宋某，在借款合同专属条款部分第3面下端“乙方配偶作为共同借款人”处签下了“宋某”姓名并捺印。合同签订后，被告杜某于2017年2月21日向原告签署了个人贷款手工借据，借据中约定借款金额8万元，借款期限12个月，从2017年2月21日至2018年2月21日，年利率12%，还款方式阶段性等额本息。2017年2月22日，原告签署了放款通知单，约定了被告杜某的放款账号、逾期年利率15.6%。 2017年2月下旬，杜某分别带着被告李某和闫某，在不同时间，在原告处，分别临柜签订了内容相同的《小额贷款最高额保证合同》1份，原告还进行了临柜拍照。合同专属条款部分第二条对“主合同”解释为，“杜某与甲方（原告）于2017年1月24日签订的小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为主合同”。第三条中约定保证范围为本息最高额保证，担保债权确定的期间为2017年1月24日至2019年1月24日，通用条款中约定保证方式为连带责任保证。 被告杜某自主支用借款8万元后，至今未偿还借款本息，且下落不明。2020年4月17日，原告诉请裁决，提出如前诉讼请求。 本院认为，行为人与相对人以虚假的意思表示实施的民事法律行为无效。原告作为金融机构，在发放贷款时，一般要经历借款人申请、对借款人面谈面签、借款人资信审查、借款人、担保人身份及身份证审查、贷款审批、签订借款合同、临柜对借款人及担保人拍照、放款通知、借款人签署手工借据等程序，以确保借款人、担保人信息真实，从而扎实维护债权利益。被告李某、闫某均反映，其二人在担保合同上签字时，原告对其二人均进行了身份验证，尤其是进行了临柜拍照。但原告无异议的两份司法鉴定意见书却显示，“宋某”签名、捺印并非本案宋某所为。也即借款人存在由他人冒名顶替签名、捺印情况，显然该情况是被告杜某对原告及被告宋某、李某、闫某的欺骗，该意思表示不真实，是虚假的。同时，对他人冒名顶替宋某签名、捺印的事实，原告如果按照前述贷款程序审查借款人身份证、临柜拍照，履行审慎的合同审查义务，应当或者根本就知晓他人冒名顶替宋某签名、捺印的事实，也即原告知道或者应当知道杜某在实施贷款欺诈行为，而予以了配合。从而导致了本案借款合同一方主体的瑕疵，导致涉案借款主合同无效，放任债权处于危险状态。就合同无效过错方面，被告杜某出于故意，原告出于放任。 依法，担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任。本案显属主合同无效而导致担保合同无效的情形。被告李某、闫某在签订担保合同时，没有见到宋某，在纯粹为自己设定法律义务的法律行为中，出自善意帮助宋某、杜某夫妇两人的意愿，在担保合同上签名捺印，该行为结果是被告杜某故意欺诈的结果。尤其是被告闫某，其提供担保的根本原因是与宋某系近亲属关系，是基于亲情信任提供的担保。宋某拒绝与杜某共同贷款，杜某故意实施欺诈行为，使这种亲情信任被恶意利用，致使闫某错误地作出了意思表示，实施了不符合本意的担保行为，从而使自己陷入债务风险之中。故，在本案主合同无效而导致担保合同无效情形之中，二被告并无过错。 依法，无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。如前所述，本案中杜某应当返还原告“借款”8万元，并比照利息约定计算赔偿原告损失。因本案原告在贷款发放过程中，未严格按照贷款程序审查贷款人资格和身份，对造成借款主合同的无效和借款担保合同的撤销结果亦有相应过错，故对原告的利息损失，可比照合同约定利率计算，计算至本案开庭审理之日2020年9月21日。因被撤销的担保合同自始没有法律约束力，故被告李某、闫某不承担本案民事责任。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条、第一百四十六条，《中华人民共和国担保法》第五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条，《中华人民共和国合同法》第五十六条、第五十八条之规定，经合议庭评议，判决如下： 一、由被告杜某返还原告中国邮政银行股份有限公司高台县支行借款本金8万元，并赔偿利息损失42424元，合计122424元。限于判决生效后15日内付清； 二、被告宋某、李某、闫某在本案中不承担民事责任； 三、驳回原告中国邮政银行股份有限公司高台县支行其他诉讼请求。 案件受理费2479元，由被告杜某负担，并连同上述案件款一并连带给付原告。本院预收原告的受理费2479元，不再退还。鉴定费2000元由原告中国邮政银行股份有限公司高台县支行承担，并在本判决生效后15日内给付被告宋某。 若不按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，被告应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 逾期，本判决发生法律效力，双方当事人必须自觉履行。否则，本院将依据对方当事人的申请强制执行。申请执行的期限为二年。当事人超过申请执行期限申请执行的，不予受理。 审 判 长  潘海龙 审 判 员  夏玉雷 人民陪审员  盛有武 二〇二〇年十月二十二日 书 记 员  赵建亭 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百四十三条具备下列条件的民事法律行为有效： （一）行为人具有相应的民事行为能力； （二）意思表示真实； （三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。 第一百四十六条行为人与相对人以虚假的意思表示实施的民事法律行为无效。 以虚假的意思表示隐藏的民事法律行为的效力，依照有关法律规定处理。 《中华人民共和国担保法》 第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。 担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第八条主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任;担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。 《中华人民共和国合同法》 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 损失42424元计算办法： 8万×12%÷360×365（2017.2.21-2018.2.20）=9733.33（元） 8万×15.6%÷360×943（2018.2.21-2020.9.21）=32690.67（元）