辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0103民初6324号原告：广发银行股份有限公司沈阳分行，住所地辽宁省沈阳市沈河区青年大街**。负责人：杨桦，系该行行长。委托诉讼代理人：赵丽媛，北京金诚同达律师事务所律师沈阳分所。被告：刘冬梅，女，汉族，1964年10月26日出生，住沈阳市沈河区。委托诉讼代理人：席冬林，辽宁景博律师事务所律师。被告：焦贵程，男，汉族，1964年11月5日出生,住沈阳市沈河区。委托诉讼代理人：席冬林，辽宁景博律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司沈阳分行与被告刘冬梅、焦贵程金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告广发银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人赵丽媛，被告刘冬梅、焦贵程委托诉讼代理人席冬林均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告立即偿还原告个人贷款本金153,394.67元，利息（含罚息、复利）6,934.52元（暂计至2020年1月8日，以后利息、罚息、复利以实际发生数为准，计算至实际清偿之日止），本息合计160,329.19元；2、本案的诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：2013年9月11日，原告与被告签订《生意人卡（生意红）申请表》约定被告向原告借款40万元，由被告自贷款发放次月按月分期归还贷款本息。合同签订后，原告依照合同约定向被告发放了贷款，被告未按约定还款。根据《个人信用贷款（生意红）条款》第五条的规定，原告有权要求被告立即归还借款本息及相关费用。被告刘冬梅、焦贵程辩称，对借款事实认可，在原告起诉后，被告在2020年2月-7月持续多次还款，共计还款7,270元，被告并无拖欠欠款的恶意，因经济能力不允许，申请予以分期，延长还款期限。原告所约定的复利和罚息在合同条款中与利息条款分别在两处，没有进行明显提示，被告只知贷款需要支付利息，对罚息和复利部分，原告并未尽到提示和说明义务。对于原告主张的利息、复利和罚息部分，请求法院对于总计超过年利率24%的部分予以调减，因为根据最高院关于进一步加强金融审判工作的若干意见通知第二条，第二节约定，金融借款合同的借款人以贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的应于支持，以有效降低实体经济的投资成本，根据合同法第204条办理贷款业务的金融机构，贷款的利率应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下线确定，请求法院对利息、罚息、复利部分过高部分进行调整。被告于9月18日收到应诉的传票，对该日期尚未到期借款的还款期限提前届满，于该日生效，从该日起方可以全部尚欠借款本金为基数，计算逾期利息，在损失前的逾期利息按照合同约定进行计算。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方当事人对证据进行质证，本院对原告提供的证据生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（单笔）、个人信用贷款核准通知书（额度）、欠款明细予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月11日，被告刘冬梅作为借款人，被告焦贵程作为借款人配偶向原告申请借款并填写生意人卡（生意红）申请表，原告向被告出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定被告此次贷款的授信额度为人民币40万元，该额度为循环额度，额度有限期限自2013年9月27日起至2018年9月27日止，贷款用途为进货，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，贷款利率为月利率1.34%。另出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定被告的贷款金额为人民币40万元，贷款期限为36个月，贷款用途为进货，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，贷款利率为月利率1.34%。被告刘冬梅、焦贵程均在上述两份通知书中分别签字确认贷款内容。合同另约定，“12、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%”，“30、以下情形定义为违约事件：……（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用。……”“31、如发生以上违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……（3）宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。……”。被告刘冬梅在“借款人签名”处签名按手印，被告焦贵程在“借款人配偶签名”处签名按手印。随后，被告使用了该笔借款，但未能按合同约定偿还，原告根据合同约定于2018年9月27日宣布贷款提前到期，截至2020年9月21日，被告尚欠贷款本金148,239.07元，利息13,384.7元，罚息12,352.59元、复利2,543.02元。原告催要未果，起诉至法院。庭审中，原告明确被告已偿还部分款项，截至2020年9月21日，被告尚欠贷款本金148,239.07元、利息13,384.70元、罚息12,352.59元、复利2,543.02元，合计176,519.38元。本院认为，《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》均有原告和被告的签字捺印或盖章，系当事人的真实意思表示，依法成立，合法有效，对双方当事人均有约束力，合同各方均应遵照履行。现原告已履行发放贷款义务，被告亦应履行按期偿还借款的义务，现被告未及时归还欠款，违反了合同约定，应承担违约责任。原告按照合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告偿还剩余全部贷款本息是对自己合法权益的保护，本院予以支持。因被告焦贵程在借款人配偶处签字按手印，表明该借款合同于被告刘冬梅、焦贵程婚姻关系存续期间签订，被告焦贵程对被告刘冬梅的借款事实知晓，根据法律规定，被告刘冬梅以个人名义签订的借款合同是为满足夫妻共同生活需要或共同经营所负的债务，应属夫妻共同债务，故被告焦贵程应对上述债务承担连带清偿责任。关于被告抗辩原告主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，应按照年利率24%予以调整的问题。原告根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定与被告约定合同的罚息、复利的计算标准，被告逾期还款，原告根据合同约定收取罚息、复利以保证金融机构的融资成本，并未显著背离其实际损失，故对被告的抗辩本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告刘冬梅、焦贵程于本判决发生法律效力后十日内偿还原告广发银行股份有限公司沈阳分行贷款本金148,239.07元；二、被告刘冬梅、焦贵程于本判决发生法律效力后十日内偿还原告广发银行股份有限公司沈阳分行贷款利息13,384.7元、罚息12,352.59元、复利2,543.02元（截至2020年9月21日，自2020年9月22日起至被告实际清偿之日止的利息、罚息、复利，按照合同约定计算）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,507元，保全费1,322元，公告费400元，由被告刘冬梅、焦贵程负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  仲芳雪人民陪审员  栗 锋人民陪审员  李 想二〇二〇年十月十二日书 记 员  潘 峰本判决所依照的相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。