文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初23428号原告：重庆小葡萄科技有限公司，住所地重庆市南岸区莲池路********。法定代表人：张茵，总经理。委托诉讼代理人：付颖，重庆森众律师事务所律师。被告：赵文怡，女，1988年8月30日出生，汉族，住重庆市渝**。委托诉讼代理人：胡丹，重庆中标律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐俊标，重庆中标律师事务所律师。被告：黄鹰，男，1989年9月17日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告重庆小葡萄科技有限公司（以下简称小葡萄科技公司）诉被告赵文怡、被告黄鹰追偿权纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告小葡萄科技公司的委托诉讼代理人付颖、被告赵文怡及其委托诉讼代理人胡丹到庭参加诉讼，被告黄鹰经本院依法送达开庭传票，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告小葡萄科技公司向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告赵文怡、黄鹰共同偿还原告小葡萄科技公司欠款本金553863.67元；2.判令被告赵文怡、黄鹰共同向原告小葡萄科技公司支付逾期保险费1809.34元;3.判令被告赵文怡、黄鹰共同向原告小葡萄科技公司支付自2020年8月13日起至全部欠款实际付清之日止的违约金（违约金以欠款本金553863.67元为基数，按0.063%/天计算）；4.判令被告赵文怡、黄鹰共同承担原告小葡萄科技公司为实现债权支付的律师费49000元;5.请求判令确认原告小葡萄科技公司就被告赵文怡、黄鹰名下位于重庆市沙坪坝区×××的房产折价或拍卖、变卖所得价款在前述第1至4项请求范围内享有优先受偿权;6.本案受理费由被告赵文怡、黄鹰共同承担。事实与理由：2019年9月26日，被告赵文怡与中国平安财产保险股份有限公司(以下简称平安财险公司)签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告赵文怡可在本协议项下向平安财险公司申请累计不超过1404000元的保证保险金额。为了保证追偿权的实现，平安财险公司与被告赵文怡、黄鹰签订了《最高额抵押合同》，约定二被告以其名下位于重庆市沙坪坝区×××的房产为平安财险公司提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2019年9月26日，被告赵文怡向案外人长安银行股份有限公司西安灞桥区支行(下称长安银行灞桥区支行)申请借款，并与长安银行灞桥区支行签订了《借款合同》，合同约定:被告赵文怡向长安银行灞桥区支行借款552000元，年利率7.125%，贷款期限共计36个月，还款方式为36期等额本息。同日，被告赵文怡向平安财险公司投保了《平安个人借款保证保险》，平安财险公司依法承保，为上述借款提供免赔额为1%的保证担保，并对保险金额及保险责任等进行了相关约定。2020年5月28日，被告赵文怡向案外人长安银行灞桥区支行再次申请借款，并与长安银行灞桥区支行签订了《借款合同》，合同约定:被告赵文怡向长安银行灞桥区支行借款50000元，年利率7.125%，贷款期限共计36个月，还款方式为36期等额本息。同日，被告赵文怡向平安财险公司投保了《平安个人借款保证保险》，平安财险公司依法承保，为上述借款提供免赔额为1%的保证担保。2020年6月28日，被告赵文怡再次向案外人长安银行灞桥区支行申请借款，并与长安银行灞桥区支行签订了《借款合同》，合同约定:被告赵文怡向长安银行灞桥区支行借款12000元，年利率7.125%，贷款期限共计36个月，还款方式为36期等额本息。同日，被告赵文怡向平安财险公司投保了《平安个人借款保证保险》，平安财险公司依法承保，为上述借款提供免赔额为1%的保证担保。上述合同签订后，长安银行灞桥区支行依约向被告支付了借款，但被告赵文怡未按照三份《借款合同》约定还款。2020年8月13日，平安财险公司依约支付代偿款共计553863.67元。根据《平安个人借款保证保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定，平安财险公司代被告赵文怡偿还款项后，被告赵文怡应当向平安财险公司归还全部理赔款项、未付保费并按每日0.063%承担滞纳金;平安财险公司并有权就被告赵文怡、黄鹰名下位于重庆市沙坪坝区×××的房产折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。被告黄鹰作共同债务人，应当与被告赵文怡承担共同的清偿责任。平安财险公司依约对二被告多次催收，两被告均拒不履行上述还款义务。为减少损失，2020年8月21日，平安财险公司与原告签订债权转让协议，将平安财险公司享有的对被告赵文怡及黄鹰的上述全部债权转让给原告，并依法向被告赵文怡及黄鹰进行通知，为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。被告赵文怡辩称，认可与平安财险公司签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》和《最高额抵押合同》的事实，认可与长安银行灞桥区支行签订三次《借款合同》及为三笔借款分别向平安保险公司投保的事实。对于欠款本金、逾期保险费以及违约金请法院依法认定。关于原告主张的律师费，在债权转让合同中没有明确约定律师费，且涉案标的为55万，按重庆市律师费收费标准，律师费约为23000元至28500元，原告约定的律师费标准过高不具备真实性。被告黄鹰未答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年9月26日，赵文怡与平安财险公司签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，其中约定，本协议的业务有效期为8年+100天，即自2019年9月26日至2028年1月4日止，累计最高不超过人民币1404000元的保证保险金额。同日，平安财险公司与赵文怡、黄鹰签署了《最高额抵押合同》，其中约定，赵文怡、黄鹰提供其名下位于重庆市沙坪坝区×××号（不动产权证书号：渝（2019）沙坪坝区不动产权第000400197号）的房屋为在自2019年9月26日至2028年1月4日止的期间内与平安财险公司所发生的债权（包括但不限于借款所出具保证保险等情形而发生的债权）作抵押担保，担保范围及于主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费以及为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、执行费、律师费、财产保全费及其他费用。上述房产于2019年9月27日办理了抵押登记。2019年9月26日，黄鹰出具共有及共同债务声明一份，载明，本人系借款人赵文怡配偶，本人同意并确认，借款人赵文怡自2019年9月26日至2028年1月4日期间因未按时偿付借款（如发生）导致平安财险公司向出借人理赔，从而对赵文怡享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还。本人系抵押物的共有人，借款人赵文怡以房地产权证编号为渝（2019）沙坪坝区不动产权第0004001**的房产作为抵押物提供抵押，平安财险公司依据合同约定行使抵押权，本人均予以认可和同意。2019年9月26日，被告赵文怡（乙方、借款人）与长安银行灞桥区支行（甲方）签订了编号为DY20190925001979-001的《借款合同》一份，其中约定，长安银行灞桥区支行向赵文怡提供借款552000元用于生产经营，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款利率为年利率7.125%，借款发放采取受托支付，罚息利率、复利利率为合同约定借款利率的150%。关于保证保险，甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向平安财险公司（即保险人）就该笔借款偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方，承保份额为该笔借款的99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销的转让至保险人。本合同各方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或者不完全履行本合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等费用。若乙方违约，甲方有权宣布已发放借款全部到期，并宣布乙方与甲方签署的其他借款合同项下借款提前到期。同日，被告赵文怡向长安银行灞桥区支行出具借款发放账户确认书一份，授权长安银行灞桥区支行将上述借款合同项下的资金支付至户名为林润生尾号为2677的工商银行账户。2019年9月26日，赵文怡就编号为DY20190925001979-001《借款合同》项下借款，以长安银行灞桥区支行作为被保险人向平安财险公司投保了保证保险，保险单约定，保险费缴纳方式为月缴，每月保费率0.12%，绝对免赔比例1%。赵文怡拖欠任何一期借款达80天，平安财险公司依据保险合同约定向长安银行灞桥区支行进行理赔。平安财险公司理赔后，赵文怡需向平安财险公司归还全部理赔款项和未付保费。从平安财险公司理赔当日开始超过0天，赵文怡仍未向平安财险公司归还上述款项的，则视为赵文怡违约，赵文怡需以尚欠理赔金额为基数，从理赔当日开始计算，按每日0.063%，向平安财险公司缴纳违约金。嗣后，长安银行灞桥区支行于2019年9月29日按约向赵文怡指定的银行账户发放借款552000元。2020年5月28日，被告赵文怡（乙方、借款人）与长安银行灞桥区支行（甲方）签订了编号为DY20190925001979-003的《借款合同》一份，其中约定，长安银行灞桥区支行向赵文怡提供借款50000元用于生产经营，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款利率为年利率7.125%，借款发放采取自主支付，罚息利率、复利利率为合同约定借款利率的150%。关于保证保险，甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向平安财险公司（即保险人）就该笔借款偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方，承保份额为该笔借款的99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销的转让至保险人。本合同各方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或者不完全履行本合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等费用。若乙方违约，甲方有权宣布已发放借款全部到期，并宣布乙方与甲方签署的其他借款合同项下借款提前到期。同日，被告赵文怡向长安银行灞桥区支行出具借款发放账户确认书一份，授权长安银行灞桥区支行将上述借款合同项下的资金支付至户名为赵文怡尾号为9898的建设银行账户。2020年5月28日，赵文怡就编号为DY20190925001979-003《借款合同》项下借款，以长安银行灞桥区支行作为被保险人向平安财险公司投保了保证保险，保险单约定，保险费缴纳方式为月缴，每月保费率0.12%，绝对免赔比例1%。赵文怡拖欠任何一期借款达80天，平安财险公司依据保险合同约定向长安银行灞桥区支行进行理赔。平安财险公司理赔后，赵文怡需向平安财险公司归还全部理赔款项和未付保费。从平安财险公司理赔当日开始超过0天，赵文怡仍未向平安财险公司归还上述款项的，则视为赵文怡违约，赵文怡需以尚欠理赔金额为基数，从理赔当日开始计算，按每日0.063%，向平安财险公司缴纳违约金。嗣后，长安银行灞桥区支行于2020年5月29日按约向赵文怡指定的银行账户发放借款50000元。2020年6月28日，被告赵文怡（乙方、借款人）与长安银行灞桥区支行（甲方）签订了编号为DY20190925001979-005的《借款合同》一份，其中约定，长安银行灞桥区支行向赵文怡提供借款12000元用于生产经营，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款利率为年利率7.125%，借款发放采取受自主支付，罚息利率、复利利率为合同约定借款利率的150%。关于保证保险，甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向平安财险公司（即保险人）就该笔借款偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方，承保份额为该笔借款的99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销的转让至保险人。本合同各方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或者不完全履行本合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等费用。若乙方违约，甲方有权宣布已发放借款全部到期，并宣布乙方与甲方签署的其他借款合同项下借款提前到期。同日，被告赵文怡向长安银行灞桥区支行出具借款发放账户确认书一份，授权长安银行灞桥区支行将上述借款合同项下的资金支付至户名为赵文怡尾号为9898的建设银行账户。2019年9月26日，赵文怡就编号为DY20190925001979-005《借款合同》项下借款，以长安银行灞桥区支行作为被保险人向平安财险公司投保了保证保险，保险单约定，保险费缴纳方式为月缴，每月保费率0.12%，绝对免赔比例1%。赵文怡拖欠任何一期借款达80天，平安财险公司依据保险合同约定向长安银行灞桥区支行进行理赔。平安财险公司理赔后，赵文怡需向平安财险公司归还全部理赔款项和未付保费。从平安财险公司理赔当日开始超过0天，赵文怡仍未向平安财险公司归还上述款项的，则视为赵文怡违约，赵文怡需以尚欠理赔金额为基数，从理赔当日开始计算，按每日0.063%，向平安财险公司缴纳违约金。嗣后，长安银行灞桥区支行于2020年6月29日按约向赵文怡指定的银行账户发放借款12000元。贷款发放后，赵文怡逾期未还款，2020年8月10日，案外人平安普惠融资担保有限公司受长安银行股份有限公司委托，向赵文怡宣布上述所有贷款全部提前到期，赵文怡应在本通知发送之日起7日内偿还全部剩余贷款本金、利息、罚息及复利。赵文怡于2020年8月11日收到上述贷款提前到期通知书。后经长安银行灞桥区支行要求，平安财险公司于2020年8月13日向长安银行灞桥区支行支付了编号为DY20190925001979-001借款合同项下491619.95元理赔款、编号为DY20190925001979-003借款合同项下50257.16元理赔款、编号为DY20190925001979-005借款合同项下11986.55元理赔款。2020年8月14日，长安银行灞桥区支行向平安财险公司出具了保险理赔确认书，确认已收到上述三笔款项。2020年8月21日，平安财险公司（甲方）与原告小葡萄科技公司（乙方）签订《债权转让协议》，约定由乙方支付对价，受让甲方因履行保证责任对债务人赵文怡享有的债权及其附属权益。主债权是指甲方履行保险责任后，对投保人享有的代位求偿权，以及要求投保人支付逾期保险费、违约金以及因实现前述权利产生的相关费用等全部权益。后小葡萄科技公司向平安财险公司支付了转让价款。此后，平安财险公司向赵文怡发出了《债权转让通知书》，向其告知了上述债权转让事宜，并与重庆森众律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定小葡萄科技公司委托该所为小葡萄科技公司与赵文怡一案第一审、二审、执行、再审程序提供法律服务，担任代理人，法律服务费49000元，后小葡萄科技公司于2020年9月3日向该所支付律师费49000元，重庆森众律师事务所出具向小葡萄科技公司出具了增值税发票。另查明，截至2020年8月13日，编号为DY20190925001979-001借款合同投保的保险尚欠保险费1639.45元、编号为DY20190925001979-003借款合同投保的保险尚欠保险费148.5元、编号为DY20190925001979-005借款合同投保的保险尚欠保险费21.39元，合计1809.34元。再查明，被告赵文怡与被告黄鹰于2020年5月21日离婚。本院认为，赵文怡与长安银行灞桥区支行签订的三份《借款合同》，赵文怡出具的三份《平安个人借款保证保险投保单》，均系以数据电文形式签订，庭审中双方对上述证据的真实性均予以认可，且涉案贷款亦实际发放到赵文怡指定的的银行账户,因此本院对上述电子签名的真实性予以确认。赵文怡与长安银行灞桥区支行签订的三份《借款合同》、赵文怡与平安财险公司签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》以及三份《平安个人借款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应当按照合同的约定履行各自的义务。长安银行灞桥区支行在发放借款后，赵文怡未能按时偿还借款本息。平安财险公司按照保险合同的约定进行了理赔，有权要求赵文怡归还理赔款项和未付保费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向赵文怡收取违约金。现原告平安财险公司已依法受让了平安财险公司的案涉债权及其附属权益，同时，小葡萄科技公司就债权转让向赵文怡履行了通知义务，起诉后本院亦依法向赵文怡、黄鹰送达本案传票及证据材料副本，因此，本院认定该债权转让行为对赵文怡发生效力。关于代偿金额的问题。平安财险公司应在被告赵文怡与长安银行灞桥区支行之间合法的债权债务范围内进行代偿，经审查计算，编号为DY20190925001979-001借款合同项下应付理赔款为491619.74元、编号为DY20190925001979-003借款合同项下应付理赔款为50246.46元、编号为DY20190925001979-005借款合同项下应付理赔款为11986.45元，合计553852.65元，对该部分本院依法予以支持，超出部分本院不予支持。小葡萄科技公司主张违约金按照日利率0.063%计算，符合合同约定，亦未违反法律规定，本院对此予以支持。关于违约金的起算时间，长安银行股份有限公司于2020年8月11日向赵文怡宣布上述全部贷款提前到期，并要求赵文怡7日内清偿，则赵文怡应在2020年8月18日前偿还上述全部贷款。综上，被告赵文怡应向原告小葡萄科技公司支付代偿款553852.65元、逾期保险费1809.34元，并支付以553852.65元为基数，自应偿还次日2020年8月19日起至清偿之日止按日利率0.063%计算的违约金。关于律师费的问题。根据借款合同约定，任何一方不履行本合同所约定的义务的，应依法承担违约责任并承担律师费等费用。保险人自赔偿保险金之日起，享有并行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益。《最高额抵押合同》约定，赵文怡提供抵押担保的担保范围及于主债权以及为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于律师费及其他费用。现被告赵文怡逾期还款的行为已构成违约，原告小葡萄科技公司已经举示其为追究被告赵文怡的违约责任而实际支付了律师费的证据，但该费用过高，本院酌情调整为30000元，对于超出部分，本院不予支持。关于抵押权的问题。根据《最高额抵押合同》约定，被告赵文怡、被告黄鹰自愿以其所有的位于重庆市沙坪坝×××房屋（不动产权证书号：渝（2019）沙坪坝区不动产权第000400197号）向平安财险公司提供抵押，抵押担保范围及于主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费以及为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、执行费、律师费、财产保全费及其他费用。现被告赵文怡未向长安银行灞桥区支行归还贷款本息导致平安财险公司承担了保险责任，且双方已就约定房产办理了抵押登记手续，故平安财险公司就案涉房产有权要求实现抵押权。现原告小葡萄科技公司已受让了平安财险公司的权利，小葡萄科技公司就抵押房产在被告赵文怡应承担的债务范围内享有优先受偿权，因此，本院对原告小葡萄科技公司的主张抵押权的诉讼请求依法予以支持。关于黄鹰的责任问题。黄鹰出具共有及共同债务声明一份，载明其系借款人赵文怡配偶，确认平安财险公司理赔后对赵文怡享有债权构成夫妻共同债务，同意共同偿还。现本院查明，被告赵文怡与被告黄鹰于2020年5月21日办理离婚登记，则黄鹰应对赵文怡于2019年9月26日签订的编号为DY20190925001979-001的借款合同项下债务承担共同偿还责任。对于非婚姻关系存续期间的债务不承担共同还款责任。被告黄鹰经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赵文怡自本判决书生效之日起十日内向原告重庆小葡萄科技有限公司支付代偿款553852.65元、逾期保险费1809.34元，并支付以553852.65元为基数，自2020年8月19日起至清偿之日止按日利率0.063%计算的违约金；二、被告黄鹰对被告赵文怡尚欠原告重庆小葡萄科技有限公司的代偿款491619.74元、逾期保险费1639.45元以及自2020年8月19日起至清偿之日止以491619.74元为基数按日利率0.063%计算的违约金部分承担共同还款责任；三、被告赵文怡、被告黄鹰自本判决书生效之日起十日内向原告重庆小葡萄科技有限公司支付律师费30000元；四、原告重庆小葡萄科技有限公司对被告赵文怡、被告黄鹰提供抵押的位于重庆市沙坪坝区×××（不动产权证书号：渝（2019）沙坪坝区不动产权第000400197号）房产享有抵押权，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一项、第二项、第三项的债权范围内优先受偿；五、驳回原告重庆小葡萄科技有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。本案案件受理费9847元，减半收取计4924元，原告重庆重庆小葡萄科技有限公司负担90元，由被告赵文怡、被告黄鹰共同负担4834元。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉至重庆市第五中级人民法院。审 判 员  陈 卓二〇二〇年十月十五日法官助理  李玉男书 记 员  黄 萍