文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初12450号原告：中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行，住所地重庆市沙坪坝区西永天街**商铺（**部分**部分），统一社会信用代码9150001065520161662。法定代表人：冯莉，中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行行长。委托诉讼代理人：周俊言，重庆万同律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈秋旭，重庆万同律师事务所实习律师。被告：黄卫星，男，1973年7月25日出生，汉族，职业不详，住四川省青神县。原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行（以下简称农行微电园支行）与被告黄卫星小额借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农行微电园支行的委托诉讼代理人周俊言、陈秋旭到庭参加了庭审，被告黄卫星经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行微电园支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告向原告偿还借款本金95000元及截至2020年5月14日尚欠利息、复利共计2790.03元，及按照合同约定计算自2020年5月15日起截至2020年5月25日利息、复利；2.依法判令被告支付从2020年5月26日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以本金95000元为基数，按借款合同约定的借款利率上浮50%计收；复利以利息、罚息之和为基数，按借款合同约定利率上浮50%计收）；3.诉讼费、公告费、保全费、律师服务费以及实现债权的全部费用由被告承担。事实和理由：2019年8月18日，原被告双方签订《个人自助小额借款合同》，合同约定：贷款本金95000元，贷款期限12个月，利率为年利率5.87250%，若被告逾期偿还贷款本息应向原告支付以尚欠本金为基数，按合同约定贷款利率上浮50%支付的罚息，以尚欠利息为基数按本合同约定贷款利率上浮50%支付的复利，若被告未按约定期限偿还该合同项下债务的，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即清偿借款本息及相关费用，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。上述合同签订后，原告于2019年8月18日发放了贷款95000元，而被告未按约履行还款付息义务，经原告多次催收未果，为维护原告合法权益，特诉至本院，望法院判如所请。被告黄卫星未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年8月16日，被告黄卫星（借款人）向原告农行微电园支行（贷款人）申请借款，签署了《中国农业银行个人开卡业务申请表》办理了中国农业银行卡（银行卡号：62284804789********），并开通了该卡的网上银行业务。之后，双方通过《个人自助小额借款合同》、贷款发放通知单、借款凭证等文件约定由原告向被告发放贷款，具体内容主要为：该合同主要约定：1、自2019年8月18日期至2020年8月17日止，借款人可以在95000元的借款本金额度内向贷款人申请借款，单笔借款最长期限为12月；2、借款用途综合消费。3、借款利率。本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日期调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。4、本合同项下借款按实际天数计算利息。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。5、卡捷贷支付方式。借款人通过签约开通的农业银行卡捷贷功能进行借款支用的，借款人关联卡捷贷的结算账户为62284804789********。贷款人将借款资金支付到上述账户，即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款，借款人了解并自愿承担相关风险。6、借款人还款账户为62284804789********。具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准。借款人应于还款日17:00前在借款人账户内存入足以偿还当期借款本息及其他应付的款项，并不可撤销地授权贷款人直接从该账户中划收。该账户内资金不足以清偿当期借款本息及其他应付款项的，还款日当天不做扣款处理，次日再做扣款处理（起扣金额以贷款人系统设定为准），已扣部分不计逾期，不足部分做逾期处理并计收逾期利息。合同履行期间借款人要求借款人要求变更指定还款账户的，须经贷款人同意，并到贷款人处办理还款账户变更手续。7、借款人同意接收贷款人通过手机短信、电子邮件等电子渠道发送的与借款相关的信息服务及相关通知。借款人如遇手机、手机号码或电子邮箱等变更、暂停、遗失、被盗等情况，应及时通知贷款人，以免借款信息泄露。8.1、借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。8.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。8.4借款人发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、要求借款人在限定的时限内追加担保、落实贷款人认可的其他债权保全措施，有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿……（2）未按约定按期足额偿还本合同项下或其他人与贷款人发生的债务……8.5因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。9、本合同在履行过程中若发生争议，可协商解决，协商不成的，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。争议解决期间，对不涉及争议的内容，双方需继续履行。10、与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。11、该合同中载明的黄卫星的通讯地址为四川省青神县×镇×村×组，联系电话15082****××。《个人自助小额借款合同》尾部以加粗黑体字载明：“借款人声明：贷款人已依法向我方提示了本合同相关条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。”上述文件签署后，被告黄卫星通过原告农行微电园支行中国银行智能柜台申请到原告的贷款额度95000元，并于2019年8月18日用于消费使用。之后，被告于2019年9月21日向原告支付利息526.89元；于2019年10月21日向被告支付利息118.25元；于2019年11月21日向被告支付2笔利息346.66元、65.59元；于2019年12月21日向被告支付利息0.09元。从2019年12月22日起，被告未再归还原告任何一笔款项。2020年5月22日，原告向被告预留的地址邮寄了债务逾期催收通知书，该通知书载明：“致黄卫星，到2020年5月14日止，您仍欠我行债务本金玖万伍仟元整及利息贰仟叁佰零柒元陆角叁分整。上述债务均已逾期，您已构成违约，请立即履行还款义务。”该邮件因收件人“本人要求退回”于2020年5月26日而被退回。之后被告仍未履行还本付息义务，原告遂提起本案诉讼。2020年6月18日，原告（甲方）与重庆万同律师事务所（乙方）签订《委托代理协议（主诉案件）》约定乙方接受甲方的委托指派律师作为甲方的代理人就中国农业银行股份有限公司微电子园台资园支行与黄卫星借款合同纠纷一案为甲方提供一审、二审、再审、执行、其他可能产生的保全工作、诉前债务催收工作等代理服务。乙方的代理权限为一般代理。代理方式为部分风险代理。具体方式为：（1）在取得生效判决文书后，甲方按照单笔案件2000元的标准支付前期律师代理费；（2）除（1）所述费用外，在本协议代理工作全部完成后，如有收回金额的，按照实际收回本息的6%支付律师代理费；......。上述合同签订过后，原告并未实际支付律师服务费。审理中，本院向被告与原告约定的文书送达地址（即四川省青神县×镇×村×组）送达了相关法律文书，并向其预留的手机号码1508235****发送了案件受理法院、对方当事人、承办人、联系电话、电子传票等案件具体信息后，被告仍然拒绝与送达人员取得联系，未签收法律文书，亦未到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。上述事实，有原告农行微电园支行举示的《中国农业银行个人开卡业务申请书》《个人自助小额借款合同》《贷款发放通知单》《中国农业银行借款凭证》、业务凭证、短信截图、债务逾期催收通知书、EMS邮寄凭证以及原告的陈述等证据在案证明。这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，其证明力可以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，借款人依法负有按期支付贷款人借款本息的义务。本案中，被告因消费所需向原告申请金融贷款，双方签订的《中国农业银行个人开卡业务申请书》《个人自助小额借款合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律行政法规的强制性规定，应为有效。被告使用原告向其发放的贷款后，理应按约及时还清借款本息。但被告拖欠不还已构成违约，原告向被告发出债务逾期催收通知，现原告主张被告借款于2020年5月26日提前到期并据此主张被告立即归还还借款本息并按约承担违约责任，于法有据，本院予以支持。关于尚欠的借款本金及借款期内应支付的利息、复利。案涉合同约定借款按实际天数计算利息，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍确定，或以借款发放前一工作日的1年期LPR确定，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利。根据原告举示的债务逾期催收通知书，案涉债权已于2020年5月26日到期，故被告应向原告偿还借款本金95000元并支付截止2020年5月14日的利息、复利2790.03元及自2020年5月15日起至2020年5月25日期间的利息、复利[该利息以未偿还的借款本金95000元为基数，按借款执行利率计算；该复利以利息为基数，按借款执行利率计算。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整]。关于罚息和复利的问题。涉案借款合同中关于罚息明确约定借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。因案涉债权已于2020年5月26日到期，故被告应当支付罚息，该罚息以未还借款本金95000元为基数，按借款合同约定的借款执行利率基础上浮50%的利率标准，从2020年5月26日起计算至实际付清之日止[逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整]。涉案借款合同中对复利明确约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。因案涉债权已于2020年5月26日到期，据合同上述约定，被告应当支付复利，该复利以借款期内的利息以及罚息之和为基数，按逾期借款利率计收复利。因逾期借款利息即罚息利率按借款执行利率基础上浮50%的利率[逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整）]，故复利也应以此利率标准计算。至于原告主张的律师费问题，因原告对此并未提供证据证明，本院不予支持。被告黄卫星经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了相应的诉讼权利，本院依法缺席判决。据此，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄卫星于本判决发生法律效力后三日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行偿还借款本金95000元及支付截至2020年5月14日的利息、复利共计2790.03元；二、被告黄卫星于本判决发生法律效力后三日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行支付自2020年5月15日至2020年5月25日期间的利息、复利【该利息以未偿还的借款本金95000元为基数，按借款执行利率计算；该复利以利息为基数，按借款执行利率计算。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整】；三、被告黄卫星于本判决发生法律效力后三日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行支付自2020年5月26日起至借款本息结清之日止的罚息和复利【该罚息以未偿还的借款本金95000元为基数，按借款执行利率基础上浮50%的利率计算；该复利以利息、罚息之和为基数，按借款执行利率基础上浮50%的利率计算。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整】；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2232.7元，减半收取1116.35元（原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行已预交），由被告黄卫星负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  黄 灿二〇二〇年十月十五日法官助理  王福林书 记 员  唐诗怡