湖北省仙桃市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂9004民初4284号 原告：中银消费金融有限公司。住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：万正学，湖北獬志律师事务所律师。 被告：万水平，男，1965年8月14日出生，汉族，天门市人，住湖北省天门市经济开发区。 被告：邓先姣，女，1965年2月22日出生，汉族，天门市人，住湖北省天门市经济开发区。 原告中银消费金融有限公司与被告万水平、邓先姣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，依法适用简易程序于2020年10月22日公开开庭进行了审理。中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人万正学到庭参加诉讼，万水平、邓先姣经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.万水平、邓先姣支付中银消费金融有限公司借款本金31356.31元及利息、滞纳金（截止2020年8月14日的利息1888.92元、滞纳金295.8元；从2020年8月15日起至给付完毕之日止，利息、滞纳金按年利率24%计算）；2.万水平、邓先姣承担本案保全费、诉讼费、公告费、邮寄费、律师费等诉讼费用。事实及理由：中银消费金融有限公司与万水平、邓先姣于2018年2月9日签订《消费金融贷款申请和使用合约》，合同约定万水平、邓先姣向中银消费金融有限公司借款9万元，同时对该借款使用期限、用途、费用、利率、违约责任等进行了约定。中银消费金融有限公司根据上述约定向万水平、邓先姣放款，履行了全部义务，但万水平、邓先姣却未能按约定还款，已构成违约。 万水平、邓先姣未答辩，亦未提交证据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年2月9日，中银消费金融有限公司与万水平、邓先姣签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》，约定万水平向中银消费金融有限公司借款9万元，借款期限36个月，预计从2018年2月9日至2021年2月8日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款用途为家装；贷款执行固定年化利率为17.04%，中银消费金融有限公司批准贷款后，该笔贷款可划入万水平配套的长城卡借记卡账户，中银消费金融有限公司有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：0-10000元5元，10000-20000元10元，20000-30000元15元，30000-40000元20元，40000-50000元25元，50000-60000元30元，60000-70000元35元，70000-80000元40元，80000-90000元45元，90000-100000元50元收取，更高贷款余额依以上规则类推；还款方式为等额本息方式，即在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；邓先姣承诺其自愿作为万水平的共同还款人，与万水平共同偿还本合约项下的消费金融贷款；若万水平逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和/或费用的，邓先姣承诺就本合约而产生的债务（消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任；万水平未按期归还贷款本息，视为违约，中银消费金融有限公司宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期；本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，万水平仍须偿还中银消费金融有限公司剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。万水平逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次向中银消费金融有限公司清偿；万水平逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向中银消费金融有限公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。发生争议时依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同签订地为湖北省仙桃市仙源大道48号。由万水平签字的告客户书载明中银消费金融有限公司对逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。 合同签订后，中银消费金融有限公司于2018年3月13日向万水平的账户发放贷款9万元。2020年2月1日，万水平、邓先姣开始逾期还款。截止2020年8月14日，万水平、邓先姣欠中银消费金融有限公司借款本金31356.31元、利息1888.92元、滞纳金765.03元。 本院认为，中银消费金融有限公司与万水平、邓先姣签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》中既约定贷款年利率17.04%，又约定分段计算滞纳金，分段计算滞纳金方式有的在法律许可的利率限额内，有的则超过法律许可的利率限额。虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率的管制，对金融机构贷款利率的上下限不再规定而交由金融机构自主确定，但非放任金融机构牟取高利；金融机构在从事借款等民事活动中，与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，亦应遵循公平原则，不得损害社会公共利益、扰乱社会经济秩序，且金融机构是法律认可的吸收公众存款的机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。该合同除关于逾期付款收取的利息、滞纳费计算标准超过法律规定部分因违反法律的强制性规定而无效外，其他条款系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对当事人具有法律约束力。中银消费金融有限公司履行了合同约定的义务，万水平自2020年2月1日起未按约定的时间及金额支付贷款本金、利息，中银消费金融有限公司有权根据约定宣布剩余贷款本金提前到期。中银消费金融有限公司要求其支付全部贷款本金、利息、逾期还款滞纳费的主张，具有事实和法律依据，应予支持。邓先姣作为共同还款人，应与万水平共同承担清偿责任 关于滞纳费的金额，根据中银消费金融有限公司提供的交易明细表载明，截止2020年8月14日，万水平、邓先姣欠滞纳费765.03元，系按双方约定约定分段计算，因借款人未实际支付，在诉讼中，中银消费金融有限公司只要求万水平、邓先姣支付滞纳费295.8元，不违反法律规定，本院予以支持。关于2020年8月14日后的利息及滞纳金，因借款人未实际支付，利息及滞纳金总计按2020年9月20日全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价年利率3.85％的四倍即15.4％计算。 关于邮寄费、律师费，中银消费金融有限公司未提供证据证明已实际支付，中银消费金融有限公司的该项诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告万水平、邓先姣于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司贷款31356.31元及利息、滞纳金（截止2020年8月14日的利息1888.92元、滞纳金295.8元；从2020年8月15日起至给付完毕之日止的利息、滞纳金以31356.31元为基数，总计按年利率15.4％计算）。 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费663元，减半收取331.5元，由被告万水平、邓先姣负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。 审判员  陈爱国 二〇二〇年十月二十三日 书记员  周 戎