新疆维吾尔自治区拜城县人民法院民 事 判 决 书（2020）新2926民初1294号 原告：中国银行股份有限公司拜城县支行，住所地新疆维吾尔自治区拜城县建设路**。负责人：蒋佰华，该行行长。委托诉讼代理人：卓泽学，新疆天山律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯林丹，新疆天山律师事务所律师。被告：焦天柱，男，1991年4月11日出生，汉族，农民，住新疆维吾尔自治区拜城县。委托诉讼代理人：焦学云（被告焦天柱的父亲），男，1972年7月1日出生，农民，住新疆维吾尔自治区拜城县。原告中国银行股份有限公司拜城县支行（以下简称中国银行拜城支行）与被告焦天柱金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月12日公开开庭进行了审理，原告中国银行拜城支行的委托诉讼代理人侯林丹、被告焦天柱及其委托诉讼代理人焦学云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行拜城支行向本院提出诉讼请求：请求法院判令被告立即偿还借款本金92,279.51元，利息16,744.91元（利息计算至2019年3月6日），2019年3月6日之后的利息利随本清，还款违约金17,950.51元（计算至2019年3月6日），2019年3月6日之后的还款违约金按未还款本息的5%计算，以上合计：126974.93。事实和理由：2017年3月23日，被告在原告处申请办理了一张中国银行信用卡（福农卡），开卡后向原告提交《中国银行股份有限公司新疆分行福农分期业务申请表》一份，向原告申请40万元额度贷款，期限为9期，手续费为5.4%。原告审批后，如约向其发放贷款，但贷款到期后，被告却没有按期还本付息。截至2019年3月6日，被告尚欠借款本金92,279.51元，利息16,744.91元，还款违约金17,950.51元。原告认为：债务应当清偿，被告长期拖欠贷款已构成违约，依法应承担相应的违约责任。原告现诉诸法院，请法院依法支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。焦天柱辩称，一、认为还款时间为2018年5月，但在2018年2月原告就通知还款，提前了三个月还款；二、利息过高；三、在办理信用卡前购买了保险，原告应将保险公司一起起诉。四、办理信用卡是为了从正大公司购买鱼饲料，卡也让正大公司拿走了，鱼塘也被政府收走了。原告中国银行拜城支行为支持其诉讼请求提供的证据有：1．中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）及被告办理信用卡的相关资料2份，证明被告焦天柱自愿向原告申请办理福农分期信用卡，并约定借款的本金、利息、借期以及违约责任的事实。2．信用卡交易明细1份，证明原告向被告足额发放40万元的贷款。3．银行利息清单1张，证明被告尚欠原告借款本金92,279.51元，利息16,744.91元，违约金17,950.51元。经被告质证，对证据的真实性均无异议，但认为贷款分期期限应为12期，逾期利息过高。原告提交的以上证据符合证据的客观性、关联性、合法性且对证明对象具有证明力，本院予以采信。被告焦天柱为证明其辩解向本院提交了：1．个人贷款保证保险单1张，证明保险期限12个月，但原告只给被告9个月的借期，原告应将保险公司作为被告一起诉讼。2．原告向其提供的信用卡交易记录1份，证明被告已还款35万多元，而原告扣除的违约金和利息共计42,734元，过高。经原告质证，对个人贷款保证保险单的真实性、合法性认可，关联性不认可，认为保险合同系被告与保险公司形成的，与本案无关；对信用卡交易记录的真实性、合法性认可，对被告的证明目的不认可，该份交易明细不完整，我方向法庭提交的为完整的交易明细，被告于2017年5月15日已经将40万元借款在正大公司购买饲料。被告提交的以上证据，本院对真实性、合法性予以确认，个人贷款保证保险单系被告与案外人中华联合财产保险股份有限公司乌鲁木齐分公司签订，保险单上约定“保险期间起始日为贷款实际发放日，截止日为《借款合同》约定的、清偿全部贷款本息之日”，按照约定保证期间已过，故本院对该证据的关联性不予认可。对信用卡交易记录，虽然不完整，但与本案具有关联性，本院对其证明力予以确认，对被告的证明目的不予支持。本院经审理认定事实如下：2017年3月23日被告焦天柱向原告中国银行拜城支行申请办理信用卡，申请表注明其充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，焦天柱作为甲方、中国银行拜城支行作为乙方签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。信用卡领用合约对申领、使用、利息和收费、对账单及还款、信用卡费率等进行了规定。被告焦天柱填写《福农分期业务申请表》并经原告签章同意。分期信息记载为：申请金额40万、分期期限9期，被告焦天柱在“借款人”处签名。其中《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第18条规定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。第19条规定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。第25条规定：甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款，甲方可以至乙方境内任一营业网点柜台、ATM或存取款一体机等自助设备、网上银行等渠道办理还款业务。第27条规定：乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2017年5月15日,持卡人被告焦天柱卡号为×××的信用卡刷卡40万元,收款人为正大畜牧阿克苏分公司,款项用途为购买饲料。约定的还款期限届满后,被告焦天柱未按合约的规定按期偿还消费透支的本息，共向原告中国银行拜城支行偿还借款本金、利息、违约金共计350,434.53元，尚欠原告借款本金92,279.51元，利息16,744.91元，违约金17,950.51元。另查明，2017年5月11日,案外人中华联合财产保险股份有限公司乌鲁木齐分公司出具《个人贷款保证保险单》,载明投保人:焦天柱;贷款用途:福农分期;被保险人(权利人):中国银行股份有限公司拜城县支行;贷款金额:400000,贷款期限:12;保险金额:400000,保险期间:自2017年5月6日零时起至2018年5月5日二十四时止,共12个月;赔款等待期:60;特别约定:1.保险期间起始日为贷款实际发放日,截止日为《借款合同》约定的、清偿全部贷款本息之日;2.本保险合同第一受益人为:中国银行股份有限公司拜城县支行;3.绝对免赔率为赔偿金额的20%。本院认为，债务应当清偿。本案的争议焦点为：一、被告尚欠原告借款本金多少元；二、利息是否超出法律规定。原告中国银行拜城支行与被告焦天柱以信用卡借贷的方式订立的金融借款合同，系双方真实意思表示,内容不违反法律规定,为有效合同,双方应按合同约定履行各自约定义务。本案中，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定，借款人应当在到期还款日偿还信用卡透支本金，在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。原告中国银行拜城支行在2017年5月15日向被告焦天柱发放专项借款，该笔借款分期9个月，2018年2月10日为到期还款日，被告应足额还清400,000元借款，因被告未足额偿还本金产生透支利息及违约金。按照约定，信用卡账户的各项欠款冲还顺序为：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。故被告虽然偿还了原告欠款350,434.53元，但其中一部分为利息及违约金，被告尚欠原告本金92,279.51元未偿还，故对原告中国银行拜城支行要求被告焦天柱立即偿还借款本金92,279.51元的请求，本院予以支持。关于逾期利息及违约金，按照约定，逾期利息日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），并且对违约金也进行了约定，该约定符合法律规定，利率也未超出法律允许的范围，现原告中国银行拜城支行要求被告焦天柱支付截至2019年3月6日止利息16,744.91元、还款违约金17,950.51元的请求，本院予以支持。2019年3月6日之后的利息利随本清，符合法律规定，本院予以支持。2019年3月6日之后的还款违约金按未还款本金的5%计算，本院予以调整。被告焦天柱认为原告应将案外人中华联合财产保险股份有限公司乌鲁木齐分公司作为被告共同的被告的辩解，是否起诉担保人系原告对自身权利的处分，不影响本案事实的查清，被告对保险合同有异议可对中华联合财产保险股份有限公司乌鲁木齐分公司另外提起诉讼，故对被告焦天柱的该辩解本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、判令被告焦天柱于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国银行股份有限公司拜城县支行借款本金92,279.51元；二、判令被告焦天柱于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国银行股份有限公司拜城县支行利息16,744.9元(计算至2019年3月6日)、还款违约金17,950.51元(计算至2019年3月6日）2019年3月6日之后的利息利随本清，2019年3月6日之后的还款违约金按未还款本金的5%计算；三、驳回原告中国银行股份有限公司拜城县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,839.5元，减半收取计1,419.75元，由被告焦天柱负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区阿克苏地区中级人民法院。审  判  员   李玉洁二 〇 二 〇 年 十 月 二 十 八 日法 官 助 理   张 波书  记  员   汤文芳