文书内容广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初35938号原告：深圳农村商业银行股份有限公司，住所深圳市罗湖区深南东路**，统一社会信用代码91440300782792953J。法定代表人：李光安。委托诉讼代理人：钟振宇，北京市京师（深圳）律师事务所律师，执业证号14403200110365581。委托诉讼代理人：孙伟，北京市京师（深圳）律师事务所实习律师。被告：王国鹏，男，1988年5月14日出生，汉族，住湖，住湖南省洞口县div>原告深圳农村商业银行股份有限公司与被告王国鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人钟振宇、被告王国鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告深圳农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金184722.73元、利息4947.84元、罚息11967.24元、复利364.54元，贷款本息合计202002.35元（以上利息、罚息、复利暂计至2020年3月24日，此后的利息、罚息、复利按照约定计至实际清偿之日止）；2.判令本案的受理费、保全费、公告费等诉讼费用均由被告承担。事实和理由：被告系原告深圳农村商业银行的储蓄客户（账号为62×××27），于2017年9月使用原告开发的手机ＡＰＰ“深圳农商行”向原告申请贷款。经原告审批通过后，被告于2017年9月29日在“深圳农商行”手机ＡＰＰ上通过在线方式签署了授信合同，合同约定由原告向被告提供人民币200000元的可循环授信额度，该额度项下贷款采用固定年化利率8.5%,授信期间为24个月。额度项下的贷款期限以被告实际出账申请为准。合同签订后，1、被告于2017年9月29日在“深圳农商行”手机ＡＰＰ上申请出账200000元，贷款到期日为2019年9月29日；2、被告于2018年10月29日在“深圳农商行”手机ＡＰＰ上申请出账49152元，贷款到期日为2019年9月29日；3、被告于2018年12月29日在“深圳农商行”手机ＡＰＰ上申请出账8388元，贷款到期日为2019年9月29日；4、被告于2018年12月30日在“深圳农商行”手机ＡＰＰ上申请出账31611元，贷款到期日为2019年9月29日；5、被告于2019年3月01日在“深圳农商行”手机ＡＰＰ上申请出账17102元，贷款到期日为2019年9月29日；6、被告于2019年4月29日在“深圳农商行”手机ＡＰＰ上申请出账20000元，贷款到期日为2019年9月29日；7、被告于2019年4月30日在“深圳农商行”手机ＡＰＰ上申请出账29010元，贷款到期日为2019年9月29日。上述贷款在被告申请出账当天均已实时转入被告账户，但被告未按约定偿还上述欠款已构成违约。经统计，被告共向原告申请贷款本金355263元，已归还贷款本金170540.27元，截至2020年3月24日，被告尚欠原告贷款本金184722.73元、利息4947.84元、罚息11967.24元、复利364.54元，贷款本息合计202002.35元。为维护原告自身合法权益，根据贷款合同的约定，特向贵院起诉，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。被告王国鹏答辩称，1、原告提供的仅仅是一份授信合同，未与我签订正式的贷款合同，且授信合同上也没有我的亲笔签名，这样的授信合同原告可以随意变更内容。银行一直未与我签订正式的贷款合同，相应的法律后果应由银行承担。2、授信合同只能作为预约合同，预约合同使当事人负有将来按预约合同规定的条件订立主合同的义务，而不负有履行将来要订立的合同的义务。损害赔偿的范围应是信赖利益，即预约债权人只能请求赔偿因此遭受的损失，而不能按照预定的本约内容，请求赔偿其可预期的利益。故原告主张的年化率8.5%，逾期贷款利率在当前执行的贷款利率水平上加收50%，并计收复利，是不合法的，请求法院查明事实，对原告的计算利息方式不予支持，应归还的为所欠本金。3、原告的网贷我是分了七次进行提取，所有的钱用来投资P2P，全部血本无归且负债累累，在此过程中银行为了获取利息，并未对我的贷款资质和贷款用途进行审查，银行应承担逾期造成的损失，现在银行一下子要我支付180000元的本金，我没有那么多钱，我现在负债100多万，目前只能依靠每个月的工资收入来偿还各个银行的贷款，逾期后我每月都有在还款1000元，这已经是我目前最大的偿还能力了。对于原告的这笔逾期贷款，请求银行能够停息挂账，不应再计收利息、罚息、复利，我计划用六年时间来还清本金，希望法院支持。本院经审理查明如下事实：一、被告系原告的储蓄客户（账号为62×××27）,使用原告开发的手机ＡＰＰ“深圳农商行”向原告申请贷款。经原告审批通过后，被告于2017年9月29日在“深圳农商行”手机ＡＰＰ上通过在线方式签署了授信合同，合同主要内容如下：一、授信人向借款人提供200000元可循环授信额度，额度项下贷款采用固定年利率8.5%，授信期间为24个月，从借款人在授信人电子银行系统成功签订合同之日起计算，额度项下贷款的期限以实际出账申请为准。额度下贷款采用自主支付方式，借款人可通过授信人电子银行系统提出该额度项下贷款出账申请。额度下贷款的还款日均以其贷款出账日按月对日确定。授信人未按期归还贷款，对逾期本金自逾期之日起，按逾期贷款利率计收利息，逾期贷款利率为在当期执行贷款利率水平上加收50%。对逾期利息自逾期之日起，在当期执行贷款利率水平上加收50%计收复利。二、合同签订后，原告依被告申请向被告发放多次贷款。上述贷款全部到期，贷款到期后，被告未按约定还清款项。根据原告提交的《欠款统计表》，截止2020年9月30日，被告尚欠原告贷款本金180722.73元、利息4947.84元、罚息24810.67元、复利690.9元，贷款本息合计211172.14元（各笔贷款具体情况详见附表）。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。合法的借款合同关系受法律保护，合同当事人应全面履行合同义务。本案被告与原告采取网络签约的方式签订了相关合同文件，意思表示真实，内容合法，且被告多次通过涉案APP申请贷款，本院对被告关于双方未签订合同的主张不予采信。按照原告与被告签订的合同文件约定，被告未清偿到期借款本金，未支付利息，已构成违约，原告要求被告偿还尚未清偿的全部借款本金及利息、罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持，但其所主张的利息、罚息、复利总计应不超过年利率24%的标准。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王国鹏应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳农村商业银行股份有限公司本金180722.73元；二、被告王国鹏应于本判决生效之日起十日内向原告深圳农村商业银行股份有限公司支付利息4947.84元、罚息24810.67元、复利690.9元（利息、罚息、复利暂计至2020年9月30日止，之后的利息、罚息、复利按照中国人民银行规定及合同的约定计至全部款项实际付清之日止，上述利息、罚息、复利总计不超过以32459.73元为基数自2019年6月29日起、以48152元为基数自2019年6月29日起、以17102元为基数自2019年7月1日起、以4388元为基数自2019年6月29日起、以31611元为基数自2019年6月30日起、以29010元为基数自2019年6月30日起、以18000元为基数自2019年6月29日起按照年利率24%的标准计算至全部款项清偿之日止的金额）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2165元，由被告负担。原告已预交案件受理费2165元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费2165元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  黄晓美二〇二〇年十月二十二日法官助理肖嘉韵书记员郑南桓附表：            贷款时间              贷款金额              贷款到期日              欠款本金              欠款利息              欠款罚息              欠款复利              欠款合计              逾期起始日                  2017-9-29              200000               2019-9-29              32459.73               465.13               4567.43               58.12               37550.41               ?2019/06/29                  2018-10-29              49152               2019-9-29              48152.00               1427.46               6467.90               203.16               56250.52               ?2019/06/29                  2018-12-29              17102               2019-9-29              17102.00               484.56               2283.47               67.40               19937.43               ?2019/07/01                  2018-12-30              8388               2019-9-29              4388.00               243.61               854.35               33.86               5519.82               ?2019/06/29                  2019-3-1              31611               2019-9-29              31611.00               910.58               4220.73               127.05               36869.36               ?2019/06/30                  2019-4-29              29010               2019-9-29              29010.00               835.66               3873.44               118.30               33837.40               ?2019/06/30                  2019-4-30              20000               2019-9-29              18000.00               580.84               2607.37               84.65               21272.86               ?2019/06/29