襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0691民初704号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行（以下简称邮储银行襄阳分行）。住所：襄阳市樊城区前进路**。代表人：黄定纲，邮储银行襄阳分行行长。委托诉讼代理人：董修华，湖北法正大律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：陈晋玉，男，1972年3月5日出生，汉族，住，住襄阳市襄城区/div>被告：汪桂云，女，1968年10月24日出生，汉族，住，住址同上/div>被告：襄阳冠通实业集团有限公司（以下简称冠通公司），住所地：襄阳市樊城区人民路**。法定代表人：袁野，冠通公司执行董事。委托诉讼代理人：杜锐，湖北创佳律师事务所律师。代理权限：特别授权。原告邮储银行襄阳分行诉被告陈晋玉、汪桂云、冠通公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告邮储银行襄阳分行的委托诉讼代理人董修华、被告冠通公司的委托诉讼代理人杜锐到庭参加了诉讼。被告陈晋玉、汪桂云经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行襄阳分行向本院提出如下诉讼请求：1.判令确认原告宣布与二被告的贷款提前到期有效；2.判令被告陈晋玉、汪桂云向原告共同偿还借款本金273385.36元、利息4696.91元、罚息81.91元，合计278164.18元，自2020年9月23日后按照借款余额为标准计算逾期还款的利息至全部借款本息还清之日止；3.判令被告冠通公司对上述第二项诉求的全部债务承担连带还款责任；4.判令原告在上述第二项诉求的全部债权范围内对被告陈晋玉、汪桂云提供的抵押物享有优先受偿权；5.本案的诉讼费等由被告承担。事实和理由：2014年9月22日，原告与二被告签订《个人购房借款及担保合同》一份，合同约定了陈晋玉的借款数额，并由被告陈晋玉提供抵押担保。被告陈晋玉、汪桂云均在合同上签字。被告冠通公司对该债务提供担保。原告依约发放贷款后，被告未按约履行还款义务，原告特诉至法院，请求判如所请。被告陈晋玉、汪桂云未到庭，亦未提交书面答辩状。被告冠通公司辩称，本案原告的金融借款既有抵押合同，又有保证合同。本案原告至今没有办理抵押预登记，后被告陈晋玉于2016年10月13日就将抵押物转让给了案外人胡吉忠，襄城区人民法院于2019年7月判决本案的抵押物即诉争房产归胡吉忠所有，并判决该房产变更登记到胡吉忠名下。直到2019年9月原告才向法院起诉陈晋玉和汪桂云，又因其提供的陈晋玉身份信息不明被驳回起诉。以上事实表明原告虽然于2014年9月签订了抵押合同，直到2019年7月襄城区法院判决变更登记，在此期间长达四五年时间都不办理抵押登记，原告放弃了抵押权，也放弃了物的担保。因此，本案应当免除答辩人的保证责任，希望法院驳回原告对答辩人的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，2014年9月22日，原告邮储银行襄阳分行（贷款人）与被告陈晋玉（借款人、抵押人）签订编号为42004386114097305134号的《个人购房/购车借款及担保合同》一份，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋/车辆的贷款，金额为人民币450000元；本合同项下贷款仅用于购买坐落于襄阳市襄城区庞公路119号（梧桐湾）13幢1单元7层1室的房屋，建筑面积119.01平方米；本合同项下贷款期限为228个月，自2014年9月22日至2033年9月22日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%执行。实际利率以借据为准。自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新利率；经协商一致，借款人按照按月等额本息还款方式偿还贷款本息，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权；本合同涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿；本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保，抵押物为坐落于襄阳市襄城区庞公路119号（梧桐湾）13幢1单元7层1室的房屋，建筑面积119.01平方米；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。保证人冠通公司承担阶段性连带责任保证。保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、和贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。但如满足下列第一项条件，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：1.本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕。保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。被告陈晋玉（借款人、抵押人）、汪桂云（共同借款人、抵押物共有人）、冠通公司（保证人）以及原告（贷款人）均在合同尾部签字或盖章。另查明，原、被告未就案涉抵押房屋办理登记手续。2014年9月23日，原告按合同约定将450000元贷款发放至借款人陈晋玉账户，约定借款期限自2014年9月23日至2033年9月23日，贷款利率为6.8775%，逾期利率为8.9408%，还款方式：等额本息。后被告陈晋玉未按合同约定按期偿还原告借款本息。庭审中，原告同意以本院向被告送达起诉状之日（2020年9月7日）为借款到期日。原告自认2020年9月23日之前的借款本息被告已全部偿还完毕。截至2020年9月23日，被告尚欠原告借款本金273385.36元、利息3540.16元。本院认为，债务应当偿还。债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依法设立担保。原告与被告陈晋玉签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，内容符合法律的相关规定，属有效合同。原告按约向被告陈晋玉发放了购房贷款450000元，履行了合同义务。后被告未按期足额偿还借款，已违反了《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，构成违约。故原告主张确认贷款于2020年9月7日提前到期的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于原告主张被告陈晋玉向原告偿还借款本息的请求，结合原告的诉讼请求，经本院核算，截至2020年9月23日，被告尚欠原告借款本金273385.36元、利息3540.16元，以及自2020年9月24日起，以借款本金273385.36元为基数，按照年利率8.9408%计算至借款付清之日止的罚息。被告汪桂云作为共同借款人应对上述借款本息承担共同还款责任。原告邮储银行襄阳分行与被告在《个人购房/购车借款及担保合同》中约定由被告以其所有的位于襄阳市襄城区庞公路119号（梧桐湾）13幢1单元7层1室的房屋作为对债权的担保，但未在法定的登记部门办理抵押物登记手续，故邮储银行襄阳分行未取得案涉房屋的抵押权。邮储银行襄阳分行主张对涉案抵押财产享有抵押权并优先受偿的请求，本院不予支持。对于原告主张被告冠通公司对上述借款本息承担连带清偿责任的请求，被告冠通公司辩称，原告与被告陈晋玉长期未办理抵押登记手续，应视为原告放弃了抵押权，故应免除冠通公司的保证责任。本院认为，《个人购房/购车借款及担保合同》约定“保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、和贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。但如满足下列第一项条件，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：1.本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕。”被告冠通公司的抗辩理由不符合合同约定的免除保证责任的条件，故对于被告冠通公司的抗辩意见，本院不予支持。本院认为，依据合同约定，被告冠通公司为连带保证人，且未过保证期间，故原告的该项主张本院予以支持。被告冠通公司在承担连带清偿责任后，依法对被告陈晋玉、汪桂云享有追偿权。被告陈晋玉、汪桂云经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，应承担相应的法律责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条之规定，缺席判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行与被告陈晋玉签订的《个人购房/购车借款及担保合同》中约定的贷款于2020年9月7日提前到期；二、被告陈晋玉、汪桂云于本判决生效之日起二十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行借款本金273385.36元、利息3540.16元，以及自2020年9月24日起，以借款本金273385.36元为基数，按照年利率8.9408%计算至借款付清之日止的罚息；三、被告襄阳冠通实业集团有限公司对上述欠款本息承担连带清偿责任；被告襄阳冠通实业集团有限公司在承担连带清偿责任后，有权向被告陈晋玉、汪桂云追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6790元，公告费560元，由被告陈晋玉、汪桂云、襄阳冠通实业集团有限公司负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56。审 判 长  张艳君人民陪审员  袁敬锐人民陪审员  刘爱华二〇二〇年十月二十八日书 记 员  张 平