云南省曲靖市马龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0321民初322号原告：马龙县大业小额贷款有限公司，住所地：马龙县通泉镇云龙花园**3-3。法定代表人：万儒鸿，系该公司总经理。委托诉讼代理人：何萍，女，汉族。特别授权代理。委托诉讼代理人：刘卫权，男，汉族。特别授权代理。被告：彭朝明，男，1969年10月25日出生，汉族，身份证住址：云南省曲靖市马龙县。被告：赵芬芝（又名：赵粉芝），女，1977年6月2日出生，汉族，身份证住址：云南省曲靖市马龙县。委托诉讼代理人：彭朝明（系被告赵芬芝的丈夫），男，1969年10月25日出生，汉族，身份证住址：云南省曲靖市马龙县。特别授权代理。被告：苏毅全，男，1968年10月24日出生，汉族，身份证住址：云南省曲靖市马龙县。原告马龙县大业小额贷款有限公司与被告彭朝明、赵芬芝、苏毅全小额借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案，依法适用普通程序于2020年5月7日依法公开开庭对本案进行了审理。原告马龙县大业小额贷款有限公司的委托诉讼代理人何萍、刘卫权，被告彭朝明暨被告赵芬芝的委托诉讼代理人、被告苏毅全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告马龙县大业小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令被告彭朝明、赵芬芝、苏毅全偿还原告贷款本金人民币150000元，截止2020年4月15日的利息人民币61262.5元，并按照《个人借款合同》、《抵押合同》的利率17.4%支付2020年4月16日起至本金清偿完毕之日止的利息及违约金；2.被告彭朝明、赵芬芝依照《抵押合同》在财产抵押范围内对上述贷款本息承担担保责任；3.被告苏毅全依照《个人借款合同》在借款担保范围内共同对上述贷款本息承担连带担保责任；4.本案诉讼费用及相关费用由被告承担。事实和理由：2014年12月1日，被告彭朝明、赵芬芝因所经营的金利源砖厂需要购进原材料和支付工人工资，资金临时周转困难，向原告申请借款人民币200000元，并自愿用位于马龙县的两套房产作为抵押物，同时苏毅全为该笔借款担保，经本公司研究审批，原、被告双方于2014年12月1日签订了《个人借款合同》、《抵押合同》。《个人借款合同》合同编号：马贷个借字（Ｇ2014）第0063号，借款金额200000元，原告于2014年12月29日向借款人发放贷款人民币200000元，借款期限为1年（2014年12月29日-2015年12月28日），借款利率22.40%”。贷款方式：抵押、保证担保借款：《抵押合同》合同编号：马贷个借字（Ｇ2014）第0063-1号，抵押物位于马龙县，两套住房面积共341.2㎡，合同签订后，原告马龙县大业小额贷款有限公司向被告发放了贷款人民币200000元。借款到期后，借款人彭朝明、赵芬芝因应收账款积压，资金周转困难，于2015年12月28日归还借款本金50000元，剩余借款本金150000元向马龙县大业小额贷款有限公司先后提出两次展期申请，贷款最后到期时间2017年12月28日。借款到期后，借款人生产经营活动已不能维持正常的工程运作，收入水平严重下滑无法归还借款。逾期后曾多次与借款人、担保人沟通还款事宜，未果，借款人没有按合同约定偿还原告借款本金。原告与被告签订的《个人借款合同》、《抵押合同》合法有效，受我国有关法律的保护，现被告的行为已违反双方签订的《个人借款合同》、《抵押合同》的约定，按《合同法》第207条及最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则》若干问題的意见（试行）》第123条的相关规定，被告彭朝明、赵芬芝应当向原告支付贷款本金、利息等款项，被告苏毅全承担连带责任。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法支持原告的诉讼请求。被告彭朝明、赵芬芝辩称，对原告起诉的借款事实及欠款金额没有意见，愿意承担还款责任，要求原告不要追究被告苏毅全的担保责任。被告苏毅全针对原告马龙县大业小额贷款有限公司的起诉，提出如下答辩意见：一、被答辩人马龙县大业小额贷款有限公司要求答辩人承担保证责任已经超过保证期限，应该免除答辩人的保证责任。被答辩人马龙县大业小额贷款有限公司与被告彭朝明2014年12月1日签订的借款合同约定：借款期限为2014年12月29日至2015年12月28日，答辩人作为保证人在合同上签名。2016年12月29日被答辩人马龙县大业小额贷款有限公司与被告彭朝明签订借款展期协议，将原借款期限展期为2016年12月29日至2017年12月28日，答辩人作为保证人在合同上签名。借款合同第八条中已对保证期限作出明确约定为二年，即2017年12月29日至2019年12月28日。可是自2019年12月29日起至被答辩人马龙县大业小额贷款有限公司2020年4月13日向法院起诉期间，从未要求答辩人承担保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，被答辩人马龙县大业小额贷款有限公司于2020年4月13日向法院起诉，要求答辩人承担保证责任，已经超过合同约定的二年保证期限，应该免除答辩人的保证责任。在被答辩人马龙县大业小额贷款有限公司与被告彭朝明签订的借款合同及借款展期协议中，被答辩人马龙县大业小额贷款有限公司均用手写体添加“保证人苏毅全自愿为借款人的借款提供保证，如借款人到期无力偿还借款，保证人无条件承担连带保证责任为借款人还清借款本息”的内容，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条的规定，该约定视为约定不明，保证期限仍然为主债务履行期届满之日起二年，即2017年12月29日至2019年12月28日。二、被答辩人马龙县大业小额贷款有限公司与被告彭朝明签订了抵押合同，抵押财产价值50万元，远远超过被告彭朝明尚未偿还的贷款金额，应该免除答辩人的保证责任。1.答辩人之所以愿意为被告彭朝明借款提供担保，主要是基于被答辩人马龙县大业小额贷款有限公司与被告彭朝明签订借款合同及借款展期协议时已经签订了抵押合同，抵押合同约定：将被告彭朝明所有的位于马龙县的两套商住房作价50万元，抵押给被答辩人马龙县大业小额贷款有限公司，如借款到期无力偿还，被答辩人马龙县大业小额贷款有限公司有权处置该房产，以还清借款本息。被告彭朝明借款20万元，抵押财产价值50万元。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，保证人对物的担保以外的债权承担责任，然而被告彭朝明借款20万元，抵押财产价值50万元，所以答辩人明知即使作为保证人签名，最终也无需承担任何保证责任，答辩人才愿意作为保证人。现在被答辩人马龙县大业小额贷款有限公司放弃物的担保，抵押物价值50万元，被告彭朝明未偿还的借款为15万元，被答辩人马龙县大业小额贷款有限公司放弃的权利远远超过保证人应该承担的保证责任，所以应该免除答辩人的保证责任。2.被答辩人马龙县大业小额贷款有限公司与被告彭朝明签订了抵押合同，如果是由于被答辩人马龙县大业小额贷款有限公司与被告彭朝明之间的过错致使抵押合同无效，从而使得抵押权人不能实现抵押权，那么抵押合同约定的抵押财产价值50万元范围内的责任，应该由被答辩人马龙县大业小额贷款有限公司与被告彭朝明承担，答辩人对抵押合同无效无任何过错，答辩人不应该承担抵押物价值范围内的保证责任。综上所述，请求人民法院依法驳回被答辩人马龙县大业小额贷款有限公司的诉讼请求。原告马龙县大业小额贷款有限公司为证明自己的诉讼请求，向本院提交以下证据：1.营业执照正副本、法定代表人身份证明书、授权委托书、员工证明，用以证明原告是适格的诉讼主体；2.马龙县大业小额贷款有限公司内部运作（个人）审查（审批）表、马龙县大业小额贷款有限公司个人贷款调查表、马龙县大业小额贷款有限公司放款通知书、马龙县大业小额贷款有限公司个人生产经营贷款业务申请表、授权书2份、共同还款承诺书、《个人借款合同》、《抵押合同》、借款人银行卡、马龙县大业小额贷款有限公司贷款客户明细台账，用以证明原告对该笔借款进行审批、发放及利息计算的依据；3.被告彭朝明、赵芬芝、苏毅全身份证复印件3份、被告彭朝明、赵芬芝、苏毅全个人信用报告3份、被告苏毅全个人经济收入证明、企业登记卡片、营业执照正副本、税务登记证副本2份、组织机构代码证副本、采矿许可证、安全生产许可证副本、云南省排放污染物许可证、开户许可证、安全标准化证书、荒山租用协议，用以证明被告抵押物的真实性、有效性及抵押担保责任；4.抵押承诺书、房地产抵押登记表、房产价值认定书、房地产抵押清单、购房发票2份、商品房购销合同2份，用以证明被告抵押物的真实性、有效性及抵押担保责任；5.马龙县大业小额贷款有限公司内部运作（个人）贷款展期审查（审批）表2份、马龙县大业小额贷款有限公司贷款展期申请书2份、马龙县大业小额贷款有限公司贷款展期协议2份、马龙县大业小额贷款有限公司个人贷款展期调查表2份、共同还款承诺书2份、授权书4份、抵押承诺书2份，用以证明原告对该笔借款展期进行审批，抵押人、担保人愿意继续为借款人提供担保；6.被告彭朝明、赵芬芝、苏毅全身份证复印件3份，个人信用报告3份，用以证明三被告在展期期间与银行往来的信用情况；7.马龙县大业小额贷款有限公司个人借款贷后检查报告、贷后管理现场走访确认表、马龙县大业小额贷款有限公司五极分类认定表2份、贷款逾期催收通知书，用以证明原告向被告催收借款及贷款五级分类的情况。经质证，被告彭朝明、赵芬芝、苏毅全对原告提交的证据1、2、3、4、5、6、7无异议。被告苏毅全针对其答辩意见，向本院提交短信记录1份，用以证明2017年12月27日，原告向担保人苏毅全询问借款到期后是否愿意继续担保，被告苏毅全明确表明不愿意继续担保的事实。经质证，原告马龙县大业小额贷款有限公司、被告彭朝明、赵芬芝对被告苏毅全提交的证据无异议。被告彭朝明、赵芬芝针对其答辩意见，未向本院提交证据。综合双方当事人的质证意见，本院认为，原告提交的7组证据，来源合法，内容真实，与本案具有关联性，且被告彭朝明、赵芬芝、苏毅全均未提出异议，本院对上述证据的真实性予以采信。被告苏毅全提交的证据，原告不持异议，本院对该份证据以及被告苏毅全提交该份证据的证明目的予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下法律事实：2014年12月1日，被告彭朝明因资金周转需要，向原告马龙县大业小额贷款有限公司申请贷款200000元，并自愿用其购买的位于马龙区房屋作为抵押，同时由被告苏毅全为借款提供保证担保，被告赵芬芝作为借款人彭朝明的配偶在共同还款承诺书上签字，自愿与借款人彭朝明共同偿还该笔借款。借款合同约定：借款金额为200000元，借款期限为一年，借款利率为年利率22.4%，还款方式为按月结息，到期还本。若借款人到期无力偿还，贷款人有权处置抵押物以还清借款。同时约定本笔借款的保证方式为连带责任保证，保证期间自借款到期之日起二年；保证人苏毅全自愿为借款提供保证担保，若借款人到期无力偿还，则保证人无条件承担连带担保责任为借款人还清借款本息。借款合同签订后，原告于2014年12月29日向被告彭朝明发放贷款200000元。借款到期后，被告彭朝明、赵芬芝在2015年12月28日向原告偿还借款50000元，剩余借款因被告无力偿还，被告先后两次向原告申请展期，将借款期限展期至2017年12月28日，被告苏毅全在展期协议上签字。展期协议约定：展期借款利率为年利率17.4%，此展期利率涉及此笔借款开始之日；保证人对借款人在原借款合同和展期协议项下的全部债务承担连带保证责任，保证责任期限自本协议生效之日起至借款人清偿其在借款合同和展期协议项下的全部债务之日止。借款展期期限届满后，被告彭朝明、赵芬芝未按时偿还借款本息，原告遂于2020年4月13日向本院提起诉讼，要求被告彭朝明、赵芬芝偿还借款本息，被告苏毅全承担连带还款责任。另查明，被告彭朝明、赵芬芝用以抵押的房屋因在签订《抵押合同》时尚未办理房屋产权证，故抵押房屋未办理抵押登记手续，且抵押房屋现已被司法拍卖用以偿还被告彭朝明、赵芬芝的其他债务。庭审中，原告自愿放弃要求被告彭朝明、赵芬芝在抵押物的财产价值范围内承担责任的请求。本院认为，原告马龙县大业小额贷款有限公司与被告彭朝明签订了《个人借款合同》，被告苏毅全在《个人借款合同》上担保人处签名，被告赵芬芝于同日签订《共同还款承诺书》，根据现有证据不足以证明该合同存在法定无效情形，故依法应当认定原、被告签订的《个人借款合同》及被告赵芬芝签订的《共同还款承诺书》有效，原、被告双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。根据查明的事实，原告作为贷款人已经按照合同约定及被告彭朝明的授权向被告彭朝明发放了贷款，履行了发放贷款的合同义务。被告彭朝明作为借款人，应当按照合同约定的还款方式和还款期限向原告偿还借款本金和利息。但被告在借款期限届满后仅向原告偿还了50000元借款，剩余借款本金及利息一直未清偿，虽经两次展期，被告方始终未向原告清偿债务，至原告2020年4月13日起诉时止，被告已经逾期还款两年之久，根据《个人借款合同》的约定，原告有权要求被告彭朝明清偿全部未还借款本金，承担利息、罚息，故对原告要求被告彭朝明、赵芬芝偿还借款本金150000元，并按照《个人借款合同》及《贷款抵押协议》承担利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。本案双方争议的焦点是：原告要求被告苏毅全承担保证责任是否超过保证期间？被告苏毅全是否应当对借款本息承担保证责任？本院认为，依照原、被告双方签订的《个人借款合同》中第八条借款担保的约定，本次借款的保证期间为借款到期日起二年，被告彭朝明在借款到期后无力还款，两次向原告申请展期，双方协议将借款期限延长至2017年12月28日，故本案所涉借款的到期日为2017年12月28日，被告苏毅全的保证期间为2017年12月28日至2019年12月28日，根据现有证据，不能证实原告在保证期间内向被告苏毅全主张过权利，或者要求其承担保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，本案已经超过保证期间，被告苏毅全依法不应当承担保证责任。原告主张依据原、被告双方签订的《贷款展期协议》中第三章第五条第1款“丙方为保证人，丙方对乙方在原借款合同和本借款展期协议项下的全部债务承担连带保证责任，保证责任期限自本协议生效之日起至乙方清偿其在原借款合同和本借款展期协议项下的全部债务之日止”的约定，被告苏毅全应当承担保证责任的意见，本院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”的规定，原告与被告苏毅全在《贷款展期协议》中约定的保证期间，应视为约定不明，保证期间仍然为主债务履行期届满之日起二年，即为2017年12月28日至2019年12月28日，故原告的主张不能成立，对其要求被告苏毅全承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。因被告彭朝明、赵芬芝用以抵押的财产已经被司法处置，原告自愿放弃要求被告彭朝明、赵芬芝依照《抵押合同》的约定在抵押财产的价值范围内承担还款责任的请求，不违反法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第二十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条、第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告彭朝明、赵芬芝于本判决生效后三十日内偿还原告马龙县大业小额贷款有限公司借款本金150000元及利息（利息按照《个人借款合同》以及《贷款展期协议》约定的年利率17.4%自2017年12月21日起计算到借款本息清偿完毕之日止）；二、驳回原告马龙县大业小额贷款有限公司要求被告苏毅全承担连带还款责任的诉讼请求；三、驳回原告马龙县大业小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4469元，由被告彭朝明、赵芬芝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。本判决生效后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  周于芳人民陪审员  施云秀人民陪审员  罗培云二〇二〇年十月十三日书 记 员  杨丽娟附相关法律条文:《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。