重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初18561号原告：中国民生银行股份有限公司重庆分行，营业场所重庆市江北区建新北路9号，统一社会信用代码915000007093983432。负责人：许宏图，行长。委托诉讼代理人：孙晓于，重庆红岩律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨志勋，重庆红岩律师事务所律师。被告：郭建英，女，1974年9月14日出生，汉族，住重庆市合川市。原告中国民生银行股份有限公司重庆分行（以下简称民生银行重庆分行）与被告郭建英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行重庆分行的委托诉讼代理人孙晓于、被告郭建英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令郭建英偿还借款本金42000元；2.判令郭建英支付截至2020年8月21日的未付利息2384.65元、罚息661.50元、复利135.05元，并支付自2020年8月22日起至本息清偿完毕为止的逾期罚息和复利（逾期罚息以未归还借款本金为基数，计算至本金清偿完毕之日时止；复利以应付未付的利息和逾期罚息之和为基数，计算至本息清偿之日时止，二者均按照固定年利率7%再上浮50%计算）；3.判令郭建英向原告支付律师费4000元；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年4月25日，被告向原告申请为其名下卡号为62169189********的民生银行借记卡开通电子银行。2019年6月，被告通过手机银行与原告签订了借款合同（借据号LN110020190700XXXX），贷款品种为月供贷，金额为42000元，起息日为2019年6月28日，到期日为2020年6月28日，还款方式为按期付息到期还本，还款周期为1月，执行利率7%，罚息利率10.5%，利率调整方式为固定不变。合同签订后，原告于2019年6月28日向被告发放了42000元贷款。后郭建英未依约还款，为维护原告的合法权益，现诉至法院，望判如所请。郭建英辩称，我对借款事实没有异议，我是被骗的。我之前根本不知道手机上可以贷款，我是被骗进传销了，传销组织盗用我的身份信息贷款，这些钱都是被骗子骗走了，我一分钱没有用到。我被骗之后也报过警，但是案件到现在也没有处理结果。我现在没有能力还款。本院经审理认定事实如下：2019年6月28日，郭建英（借款人、甲方）通过手机银行与民生银行重庆分行（贷款人、乙方）签订了编号为HT1100201903639555的《额度借款合同》，约定：1.授信额度：42000元；2.额度有效期限：2019年6月28日至2022年6月28日；3.用途：支付其他消费款；4.贷款利率：固定利率方式：贷款执行7%的固定年利率，即日利率0.0194444%，贷款期限内贷款利率不变；5.还款方式、还款日：采用按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月10日，借款到期时利随本清；6.罚息、复利：到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，逾期利率按照约定利率上浮50%收取；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；合同贷款利率发生调整时，逾期利率、罚息利率在调整后的合同贷款利率基础上按照本合同约定的比例自动作相应的调整，并与合同贷款利率同时开始适用，分段计算，前述调整各方无须另行签订合同，乙方无须征得甲方的同意；7.借款人（甲方）违约情形：借款人（甲方）违反本合同约定义务，贷款人（乙方）有权要求借款人（甲方）赔偿贷款人（乙方）为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失。2019年6月28日，郭建英通过手机银行支取了贷款（借据号：LN110020190700XXXX)，贷款的借期、利率、还款情况如下：1.放款金额：42000元；2.期数：13期；3.执行利率：固定年利率7%；4.还款方式：按期付息，到期还本；5.放款时间：2019年6月28日；6.到期时间：2020年6月28日；7.还款日：每月10日；8.罚息浮动比例：50%；9.还款情况：2019年7月10日应付利息和已付利息均为98元；2019年8月10日应付利息和已付利息均为253.17元；2019年9月10日应付利息和已付利息均为253.17元；2019年10月10日应付利息为245元，已付利息为0.03元；2019年11月10日至2020年6月28日，郭建英未再归还任何款项；10.欠付情况：截至2020年8月21日，尚欠借款本金42000元、利息2384.65元、罚息661.50元、复利135.05元。庭审中，民生银行重庆分行陈述该行通过手机银行签约借款合同的程序为：由借款人在民生银行手机银行客户端上输入账户和密码，登录客户端，点击贷款界面，输入借款人的身份信息进行身份认证，再选择贷款期限、金额等合同要素，输入交易密码，选择家庭地址、联系人、贷款用途等，生成合同，之后进行人脸识别，识别成功后输入短信验证码及密码，就可以成功申请额度。之后提用时也需输入密码登录手机银行，进入贷款页面，选择所需要提取的额度，并选择还款期限、还款方式，待确认后该行就会放款。上述事实，有经过庭审举证、质证，本院予以确认的《额度借款合同》、银行电子档案截图、公证书、《中国民生银行个人账户对账单》、《欠款明细表》、《还款计划信息表》、《还款明细表》、《扣款回单》等书面证据以及当事人的陈述予以证实。本院认为，虽然《额度借款合同》是通过数据电文形式生成的合同，无郭建英的线下签名，但在签订合同时需要贷款人通过手机银行客户端输入自己的账号、密码，并通过人脸识别，且郭建英对借款事实予以认可，结合《额度借款合同》签约过程中所需的一系列行为，足以认定案涉《额度借款合同》的签署人为郭建英。案涉合同系当事人真实意思表示，合法有效，对双方均有拘束力，双方当事人均应按约定履行各自义务。郭建英之后一次性提取了借款，民生银行亦依约发放了贷款，现贷款期限已经届满，郭建英应当依约履行还本付息的义务。郭建英辩称系传销组织盗用自己的身份信息贷款，被骗之后报过警，但是案件到现在也没有处理结果，故目前郭建英并没有证据证明该笔贷款不是其真实意思表示；即使如被告所述系被骗，也只是表明郭建英有权向诈骗人进行追偿，不影响被告与原告之间借款合同的成立和生效，并应当承担相应还款义务。根据郭建英支取借款的金额、双方约定的贷款利率、罚息利率、复利利率以及郭建英的还款情况，本院确认郭建英应当归还民生银行重庆分行借款本金42000元以及截至2020年8月21日所拖欠的利息2384.65元、罚息661.50元、复利135.05元。对于民生银行重庆分行所主张的2020年8月22日起的罚息和复利，因符合双方合同约定，本院予以支持，利率标准为年利率10.5%[7%×（1+50%）]，但是复利应计算至拖欠的利息和逾期罚息付清时为止。律师费系民生银行重庆分行为实现债权所支出，且已实际支付，按照借款合同约定应由郭建英承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告郭建英于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司重庆分行借款本金42000元，并支付截至2020年8月21日的利息2384.65元、罚息661.50元、复利135.05元；二、被告郭建英于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行罚息（自2020年8月22日起至本金付清为止，以尚欠借款本金为基数，按照年利率10.5%为标准计算）；三、被告郭建英于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行复利（自2020年8月22日起至利息、罚息付清之日止，以尚欠的利息和罚息为基数，按照年利率10.5%为标准计算）；四、被告郭建英于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行律师费4000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1001.18元，减半收取计500.59元，由被告郭建英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 王一风二〇二〇年十月十四日法官助理 杜宇航书 记 员 杨凌燕