广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0122民初2590号 原告：南宁市武鸣区农村信用合作联社，住所南宁市武鸣区兴武大道**。统一社会信用代码：914501227997143459。 法定代表人：黄宾，理事长。 委托诉讼代理人:黄彬彬，该社职员。 委托诉讼代理人:韦伟英，该社职员。 被告：黄桂珍，女，1971年8月13日出生，壮族，住，住南宁市武鸣区/div> 被告：郑为武，男，1966年8月14日出生，汉族，住，住南宁市青秀区/div> 原告南宁市武鸣区农村信用合作联社（以下简称武鸣信用社）与黄桂珍、郑为武金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告武鸣信用社委托诉讼代理人黄彬彬到庭参加诉讼。被告黄桂珍、郑为武经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武鸣信用社向本院提出诉讼请求：1.判令黄桂珍、郑为武共同偿还武鸣信用社贷款本金400000元；2.判令黄桂珍、郑为武向武鸣信用社支付暂计至2020年5月15日的利息58846.40元【利息计算：（1）以400000元为基数，从2015年9月22日起至2016年1月1日止，按基准利率5.0%上浮40%计算的利息为78 55.56元（贷款正常期间）；（2）以400000元为基数，从2016年1月1日起至2018年9月15日止，按基准利率4.75%上浮40%计算的利息为73002.22元；（3）以400000元为基数，从2018年9月15日起至2020年5月15日止，按基准利率4.75%上浮40%再上浮50%计算的利息为67386.64元（贷款逾期期间）；（4）黄桂珍、郑为武不按季付息所孳生的复利为5103.99元（计算步骤详见证据49-50页），以上3项利息合计153348.41元，扣除已支付94502.01元，尚欠58846.40元】；3.判令黄桂珍、郑为武支付自2020年5月15日起至实际还清借款本金之日止不按季付息所产生以欠息为计息基数孳生的复息；4.判令武鸣信用社对黄桂珍、郑为武提供的抵押物即位于南宁市武鸣区开发区嘉利商住城3栋1单元1层2号房屋（所有权证号：武房权证2004字**）依法拍卖、变卖得款优先受偿；5．判令黄桂珍、郑为武共同承担本案的诉讼费用及实现债权的费用。 事实与理由:黄桂珍于2015年8月11日向武鸣信用社申请借款400000元。同年9月15日，黄桂珍（借款人）与武鸣信用社（贷款人）签订合同编号为195302150653141《个人借款合同》，合同第十六条约定，借款金额400000元，借款用途为种植沃柑；借款期限3年，自2015年9月15日起至2018年9月15日止；借款利率在中国人民银行公布的同期贷款基准利率基础上上浮40%，执行年利率7%；合同期内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，本笔贷款采取自基准利率调整后的次年一月一日起，按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；还款方式为按季结息，到期还本；如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利；对逾期借款，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上 浮50%计收罚息。同时，黄桂珍、郑为武（抵押人）与武鸣信用社（抵押权人）签订合同编号为195304150923364《抵押担保合同》，约定黄桂珍、郑为武以登记在黄桂珍名下坐落于南宁市武鸣区开发区嘉利商住城3栋1单元1层2号房屋（所有权证号：武房权证2004字第××号）为黄桂珍上述借款提供抵押担保，担保范围为主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用，并依法办理了抵押登记。郑为武还给武鸣信用社出具共同还款承诺书，同意黄桂珍向武鸣信用社借款400000元，并愿意共同承担偿还责任，直至借款还清为止。上述合同签订后，武鸣信用社于2015年9月22日向黄桂珍出借400000元，并将此款项转入黄桂珍在武鸣信用社开立的账号为62×××41的存款账户，此后黄桂珍分二次提取，使用该借款资金。 自借款之日起至2018年12月30日止，黄桂珍累计支付利息94502.01元，截至2020年5月15日尚欠本金400000元，利息58846.40元。鉴于黄桂珍、郑为武未能按期履行还本付息义务，违反了借款合同的约定，损害了武鸣信用社的利益。为维护武鸣信用社的合法权益，特诉至人民法院，请求法院判如所请。 黄桂珍、郑为武未提出答辩，亦未提出证据。 武鸣信用社围绕诉讼请求依法提交了了如下证据：1.武鸣信用社营业执照及附属件，黄桂珍、郑为武个人身份证、户口簿、结婚证；2.贷款面谈记录、借款申请书；3.个人借款合同、抵押担保合同；4.借款借据、提款申请书、支付委托书；5.共同还款承诺书、借款抵押承诺书、抵押物清单、房产证；6.还款记录、利息计算表；7.贷款催收通知书。上述证据拟证明诉称的事实。黄桂珍、郑为武经合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，视为其自动放弃依 法享有的抗辩、质证等诉讼权利。武鸣信用社提交的上述证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，故对武鸣信用社提交的证据及起诉主张的事实，本院予以确认。 另查明，关于违约责任，武鸣信用社与黄桂珍签订的《个人借款合同》约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。截至2020年5月15日，黄桂珍累计支付利息92606.12元、复利1895.89元，合计94502.01元，尚欠借款本金400000元，逾期借款利息55638.30元、复利3208.10元。 还查明，黄桂珍与郑为武于2008年11月27日登记结婚。郑为武于2015年9月15日向武鸣信用社出具共同还款承诺书，承诺对黄桂珍同武鸣信用社所借的上述借款承担共同还款责任。 再查明，自2019年8月20日起,中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率(LPR),取消了中国人民银行贷款基准利率，存量贷款的利率仍按原合同约定执行。中国人民银行于2019年12月28日发布[2019]30号公告，自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成（加点可为负值）,加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。本案中,贷款已出现逾期,未予转换。此笔贷款现执行贷款利率6.65%，逾期借款利率从借款逾期之日起在合同约定的利率基础上上浮50%确定，即执行 年利率9.975%。诉讼中，武鸣信用社认为贷款已于2018年9月15日到期，根据中国人民银行的上述公告，贷款利率定价方式可不予转换，仍按《个人借款合同》约定的利率执行。 本院认为，武鸣信用社与黄桂珍签订的《个人借款合同》，与黄桂珍、郑为武签订的《抵押担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，合同内容符合法律规定，合同合法有效，各方当事人均应按合同约定严格履行。武鸣信用社已按合同约定向黄桂珍发放了借款，黄桂珍应按期还本付息。黄桂珍在借款后没有按照合同约定的期限履行还本付息义务，其逾期未还款付息的行为已构成违约，应承担违约责任。黄桂珍同武鸣信用社所借的上述借款，是发生在黄桂珍与郑为武婚姻关系存续期间，且借款时郑为武表示愿意共同承担偿还责任，故涉案借款为黄桂珍、郑为武的夫妻共同债务。黄桂珍、郑为武应共同偿还上述债务。武鸣信用社主张黄桂珍、郑为武偿还借款本金400000元及利息（含复利）的请求，依法有据，亦符合借款合同的约定，本院予以支持。 黄桂珍、郑为武自愿以黄桂珍名下坐落于南宁市武鸣区开发区嘉利商住城3栋1单元1层2号房屋【房屋所有权证号：武房权证（2004）字第01101134**】为上述借款向抵押权人武鸣信用社提供抵押担保，因黄桂珍、郑为武未按约还本付息，黄桂珍、郑为武应承担抵押担保责任。上述抵押物已依法办理了抵押登记手续，双方设置的抵押合法有效。为实现上述债权，武鸣信用社有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。 对于借款利率，因涉案借款已于2018年9月15日到期，双方未将个人借款合同约定的利率定价方式转换为以市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成，也未转换为固定利率，武鸣信用社主张按个人借款合同约定利率继续执行，即逾期借款利率按 年利率9.975%执行，不违反法律规定，本院予以准许。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下： 一、被告黄桂珍、郑为武于本判决生效之日起十日内共同向原告南宁市武鸣区农村信用合作联社偿还借款本金400000元及利息、复利（截至2020年5月15日利息为55638.30元，复利3208.10元，自2020年5月16日起至债务实际清偿之日止，利息以400000元为基数，复利以未按期支付的利息为基数，按照年利率9.975%计算）； 二、被告黄桂珍、郑为武不履行本判决第一项债务时，原告南宁市武鸣区农村信用合作联社有权依照法律规定，以被告黄桂珍、郑为武提供的抵押物即坐落于南宁市武鸣区开发区嘉利商住城3栋1单元1层2号房屋【房屋所有权证号：武房房权证（2004）字第01101134**折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。 上述金钱给付义务，如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费8183元，保全费2820元，合计11003元，由被告黄桂珍、郑为武共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对 方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。并应于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期不预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  谢雄松 人民陪审员  张 荣 人民陪审员  覃爱茂 二〇二〇年十月二十日 法官 助理  刘雪蕉 书 记 员  王淑媛 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵 押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。