湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1202民初4243号原告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第******，统一社会信用代码：91431200MA4L1W233T。法定代表人：张灵，系该公司董事长。委托诉讼代理人：陈烨（特别授权），湖南宏峰律师事务所律师，执业证号：14312201611307250。被告：杨美容，女，1964年6月10日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。被告：向生喜，男，1970年1月25日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。杨美容、向生喜共同委托诉讼代理人：罗晓玲，湖南启沃律师事务所律师，执业证号：14312201011263138。被告：杨裕，男，1986年8月18日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。被告：杨丽红，女，1986年9月7日出生，汉族，住湖南省中方县石宝乡。原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称“怀化农商银行”）诉被告杨美容、向生喜、杨裕、杨丽红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告怀化农商银行的委托诉讼代理人陈烨、被告杨美容、向生喜及其共同委托诉讼代理人罗晓玲到庭参加诉讼，被告杨裕、杨丽红经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告怀化农商银行向本院提出诉讼请求：一、请求依法判决被告杨美容、向生喜偿还借款本金299704.58元及至2020年4月20日止未付利息61634.1元和罚息114928.96元（后续利息自2020年4月21日至本金还清之日止按月利率14.745‰计算）；二、请求判决原告对被告杨美容、向生喜、杨裕、杨丽红提供的抵押物（权证号：怀房权证鹤城字第**、怀房权证河西开发字第**）享有抵押权及对抵押物的变卖、拍卖价款享有优先受偿权；三、本案诉讼费用和财产保全费由被告承担。事实与理由：2014年12月8日，被告杨美容、向生喜经营需向原告申请贷款40万元。被告向生喜出具了《夫妻共同偾务承诺书》,承诺此笔贷款为夫妻共同债务,共同偿还。被告杨美容、向生喜、杨裕、杨丽红向原告出具《房产抵押承诺书》,承诺用房产(权证号:怀房权证城字第71200926:怀房权证城字第**、怀房权证河西开发字第**4年12月16日,原、被告签订《个人贷款合同》,12月16日被告签订《还本付息授权委托书》,合同主要约定:1、借款金额30万元，借款期限24个月,自实际提款之日起算,实际提款之日以借据为准;2、借款采取固定利率,约定合同月利率为9.83%,借款利息自实际提款之日起按日计息,按季结息;3、借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%,挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收10%；4、借款人承诺按照本合同约定清偿借款本金、利息和其他应收款项；5、借款人未按照约定偿还借款本息及其他应付款项,或未履行本合同下任何其他义务,或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的构成借款人违约;6、借款人违约,贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期,立即收回未偿还款项2014年12月8日,被告杨美容、向生喜、杨裕、杨丽红出具2份《房产抵押承诺书》并在2014年12月16日与原告分别签订2份《最高额抵押合同》,约定抵押人杨美容、杨裕以自有房产为杨美容自2014年12月16日起至2016年12月16日期间在抵押权人处实际形成的债务提供抵押担保,其中主债务最高本金分别为108000元和192000元,抵押担保范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。后双方办理了不动产抵押登记。合同签订后,原告依约发放贷款,但被告违约不能按合同约定按时偿还利息及本金。截至2020年4月20日尚欠借款本金299704.58元和利息61634.1元、罚息114928.96元未还。被告的行为明显违反《个人贷款合同》的约定,构成违约,原告有权收回借款本金及要求支付利息及罚息。被告杨美容、向生喜、杨裕、杨丽红以自有房产为借款提供抵押担保,依据双方签订的《最高额抵押合同》及法律规定,原告对被告提供的抵押房产享有抵押权及对抵押物的变卖、拍卖价款有优先受偿权。原告于2019年7月21日依据被告的还本付息授权通过系统扣划回收借款本金100元,故而本案发生诉讼时效中断,本案尚在诉讼时效保护期内。综上所述,被告杨美容、向生喜未按约履行还款义务,亦未按约履行抵押担保责任等义务,其违约行为给原告造成了严重的经济损失,为维护原告的权益不受损害,现特诉至法院,请求依法支持原告的诉讼请求。被告杨美容、向生喜共同辩称：原告未按照合同约定，向二被告足额出借款本金，应按实际借款金额计算利息。原告收取了二被告500元的手续费。原告违反借款合同的约定，应赔偿被告的损失。原、被告约定贷款利率过高，二被告支付的超出的贷款利息应抵扣贷款本金。原告违法擅自挪用二被告的存款16万元，主观上有严重过错，导致二被告的贷款无法按时归还。禹子英案发后，怀化市鹤城区人民法院作出的（2017）湘1202刑初275号判决书生效后，原告挪用二被告的16万元存款，二被告一直积极与原告沟通债权相互抵销事宜，但原告以该案未了结为由，暂不接受还款，后又将二被告列入不良征信，导致二被告信誉降低，不能从其他银行获得贷款周转，生意的资金链断裂，损失惨重，二被告主观上无任何过错，原告工作人员的挪用行为对二被告造成的损失应由原告承担。二被告要求将存款的16万元从本案借款本金中抵扣，并从挪用之日计息相互抵销，截止至今，被告欠原告本金1453629元。原告诉请的利息过高不应得到法律保护，法院应当调整利率，本案借款本息应予重新计算。综上，请求法院依法判决。被告杨裕、杨丽红未作答辩。经审理查明：2014年12月8日，被告杨美容、向生喜向原告下属机构鹤城区信用合作联社舞水路信用分社（以下简称“舞水路信用分社”）申请借款，2014年12月16日，双方签订一份《个人贷款合同》，约定被告杨美容、向生喜向舞水路信用社借款300000元，借款期限为24个月，贷款利率为月利率9.83‰，逾期罚息利率为贷款利率基础上加收50%，按月结息，结息日为每月20日。担保形式为抵押担保，担保物为被告杨美容名下位于怀化市鹤城区麻阳路口28栋3A45房产（房产证号为712009268号）和被告杨裕名下位于怀化市鹤城区大道北侧星旗农副产品市场4栋205号房产（房产证号为712012180号）。被告杨美容、向生喜并签订一份《还本付息授权委托书》，同意舞水路信用分社以代扣形式收取借款本息。同日，舞水路信用分社与被告杨美容就担保物签订《最高额抵押合同》，约定：最高债务本金余额为188000元，抵押担保范围包括本金、利息、逾期利息等可得利息损失以及实现债权的费用。舞水路信用分社与被告杨裕、杨丽红就担保物签订《最高额抵押合同》，约定：最高债务本金余额为198000元，抵押担保范围包括本金、利息、逾期利息等可得利息损失以及实现债权的费用。上述合同签订后，舞水路信用分社向被告杨美容发放300000元贷款，担保物均办理了抵押登记，借款到期后，被告杨美容未按期还款，舞水路信用分社通过扣款形式于2017年11月5日收回贷款本金194.81元、2017年12月21日收回贷款本金0.61元、2019年7月21日收回贷款本金100元，2015年1月21日至2016年6月21日期间，被告杨美容共支付利息56915.7元。2015年12月1日，舞水路信用分社在业务办理中掌握了被告杨美容的账户密码，通过违法操作将被告杨美容银行账户的132905元存款挪用，同日又退回72905元，2016年1月27日又挪用100000元。截至2016年4月21日禹子英案发时，禹子英共计挪用舞水路分社及舞水路支行278名客户的资金221794795.11元未退还，其中包括被告杨美容的资金160000元。2018年9月5日本院作出（2017）湘1202刑初275号刑事判决书，认定禹子英构成挪用资金罪。2017年4月18日，原告为了妥善处理禹子英案向被告杨美容垫付了16000元。庭审中，原告同意在本金范围内对双方互负金钱债务进行抵销，但利息应分别计算。另查明，2015年12月16日，舞水路信用分社名称变更为怀化农村商业银行股份有限公司舞水路支行（以下简称“舞水路支行”）。2015年11月18日经中国银监会湖南监管局批准组建为怀化农商银行。再查明,中国人民银行2012年7月6日起至今的活期存款年利率为0.35%。上述案件事实有：《借款申请书》、《个人贷款合同》、《借据》、银行交易明细、《房产抵押承诺书》、《最高额抵押合同》抵押物清单、房产证、土地证、房屋他项权证、《还本付息授权委托书》、贷款收本收息清单、杨美容贷款发放收回明细表、泰信会计事务所工作底稿及杨美容报案材料、进账单、（2017）湘1202刑初275号民事判决书、庭审笔录在案证实。本院认为：本案所涉及的《个人贷款合同》、《最高额抵押合同》，系当事人自愿签订，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效。当事人应按照合同全面履行。被告杨美容、向生喜抗辩合同约定贷款利率过高，根据中国人民银行规定，金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不设上限，城市信用社和农村信用社最大上浮系数为贷款利率的2.3倍，本案原告发放贷款时的利率符合中国人民银行关于信用社及商业银行的利率规定，故被告杨美容、向生喜的抗辩不能成立。舞水路支行系原告的下属分支机构，原告有权主张舞水路支行对外签订合同所享有的权利。舞水路支行已经按照合同约定发放了贷款，被告杨美容、向生喜应按约定偿还借款本息。原告同意将禹子英挪用的16万元存款与本案借款债务进行抵销，根据《中华人民共和国合同法》第九十九条第一款规定“当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外”，借款到期后，双方之间的债务可以进行抵销，但利息应分别计算，截至2016年12月16日，被告杨美容、向生喜欠原告的债务有：借款本金30万元，借款利息13860.3元（300000元×9.83‰×24（月）-56915.7元）。原告挪用被告杨美容、向生喜的存款16万元，因被告杨美容对于账户存款被挪用存在过错，挪用存款利息宜按中国人民银行同期活期存款年利率0.35%予以计算，所产生的利息为：60000元×0.35%÷365天×382天+100000元×0.35%÷365天×325天=532元，上述两笔债务进行抵销后，原告通过扣划形式收回贷款本金295.42元，予以扣减后，被告杨美容、向生喜尚欠原告借款本金153032.88元，因挪用行为影响了被告杨美容、向生喜的还款能力，故逾期所产生的违约责任不应由其承担，罚息及复利应不再计算，2016年12月16日之后的借款利率按照月利率9.83‰计算。原告通过划款形式收回了部分本金，系主张权利的行为，发生诉讼时效中断的效力，诉讼时效应自最后一次划款时间2019年7月21日重新起算，原告起诉时，本案借款债权的诉讼时效未经过，抵押权行使期间亦未经过，被告杨美容名下位于怀化市鹤城区麻阳路口28栋3A45房产（房产证号为712009268号）和被告杨裕名下位于怀化市鹤城区大道北侧星旗农副产品市场4栋205号房产（房产证号为712012180号）已经办理了抵押登记，抵押权已经设立，在借款未获清偿时，原告有权行使抵押权。综上，原告请求被告杨美容、向生喜偿还借款本金153032.88元，并自2016年12月17日起按照月利率9.83‰支付借款利息至借款本金还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。本金基数2016年12月17日至2017年11月4日为153328.3元，2017年11月5日至2017年12月20日为153133.49元，2017年12月21日至2019年7月20日为15312.88元，2019年7月21日起算的本金基数为153032.88元，原告主张的超出部分诉讼请求，于法无据，本院不予支持。原告请求对被告杨美容、向生喜、杨裕、杨丽红提供的抵押物（权证号：怀房权证鹤城字第712009268号、怀房权证河西开发字第71：怀房权证鹤城字第**、怀房权证河西开发字第**本院予以支持。2017年4月18日原告向被告杨美容垫付的16000元，被告杨美容应当退还。被告杨美容、向生喜辩称原告收取了其500元的手续费，该主张原告不认可，因被告杨美容、向生喜未提交证据证明其主张，本院对其辩称主张不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国商业银行法》第三十三条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨美容、向生喜于本判决生效之日起10日内偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司借款本金153032.88元，并自2016年12月17日起按照月利率9.83‰支付借款利息至借款本金还清之日止（本金基数2016年12月17日至2017年11月4日为153328.3元，2017年11月5日至2017年12月20日为153133.49元，2017年12月21日至2019年7月20日为15312.88元，2019年7月21日起算的本金基数为153032.88元）；二、被告杨美容于本判决生效之日起10日内退还原告怀化农村商业银行股份有限公司16000元；三、原告怀化农村商业银行股份有限公司在上述第一项确定的债务范围内对被告杨美容名下位于怀化市鹤城区麻阳路口28栋3A45房产（房产证号为712009268号）和被告杨裕名下位于怀化市鹤城区大道北侧星旗农副产品市场4栋205号房产（房产证号为712012180号）享有抵押权及对抵押物的变卖、拍卖价款享有优先受偿权；四、驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8444元，减半收取4222元，由原告怀化农村商业银行股份有限公司负担2382元，被告杨美容、向生喜、杨裕、杨丽红负担1840元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 员  李 玲二〇二〇年十月二十二日代理书记员  杨梅云