云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2926民初1156号原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司，住所地重庆市黔江区城西八路**。法定代表人：刘冬文，系公司总经理。委托代理人：李世发，男，1991年7月14日生，汉族，云南省南涧县人，住南涧县，代理权限为特别授权。委托代理人：商春华，女，1991年2月8日生，汉族，云南省南涧县人，系重庆市中和农信小额贷款有限公司内务，住南涧县，代理权限为特别授权。被告：杨永光，男，1987年9月4日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住南涧县，现住祥云县。被告：字玉珍，女，1987年10月28日生，彝族，云南省南涧县人，住南涧县，现住祥云县，系被告杨永光妻子。被告：罗亦成，男，1985年12月29日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司诉被告杨永光、字玉珍、罗亦成小额借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日受理后，依法适用简易程序，于同年10月19日公开开庭进行了审理，原告重庆市中和农信小额贷款有限公司委托代理人李世发、被告杨永光到庭参加诉讼，被告字玉珍、罗亦成经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨永光、字玉珍归还借款本金27244.06元，合同期内利息875.75元，并按年利率24%支付自2020年4月17日起至款项还清之日止以27244.06元为本金计算的利息；2.被告罗亦成对上述款项承担连带清偿责任；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告与被告于2019年4月25日签订借贷合同，合同签订后原告于2019年4月26日按约支付借款40000元。依合同约定，被告杨永光、字玉珍应以月还5%的还款方式自2019年5月16日至2020年2月16日分12次偿清本息共计46414.76元，被告杨永光、字玉珍领取借款后未按合同约定偿还借款，载止2020年2月16日，被告实际偿还借款本息18294.95元（本金12788.94元，期内利息5539.01元），尚欠借款本金27244.06元，期内利息875.75元。被告杨永光、字玉珍逾期未还款后，原告多次上门协商，被告杨永光、字玉珍拒不还款，被告罗亦成作为保证人拒绝履行保证责任。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告杨永光辩称：杨永光和字玉珍系夫妻，原告所述借款、还款情况属实，对原告所诉的尚欠借款本金、合同期内利息无异议，但逾期利息只能依据合同约定和法律规定来承担。被告罗亦成不用承担还款责任。所欠款项被告杨永光愿意在2021年10月19日前分两次还清。被告字玉珍、罗亦成未向本院递交答辩状。原告就其诉讼请求向本院提交下列证据（复印件均与原件核对无异）：第一组，营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证、重庆市金融工作办公室关于同意重庆市中和农信小额贷款有限公司开业的批复复印件各1份，用以证明原告诉讼主体资格以及原告有权发放小额贷款的资格；第二组，贷款申请表复印件、照片打印件、三被告身份证复印件、还款计划确认书复印件、借贷合同复印件各1份，用以证明被告杨永光、字玉珍向原告提出申请后，与原告于2019年4月26日签订借贷合同，合同对借款金额、借款利率等进行约定，被告杨永光、字玉珍对分期还款的次数和金额进行确认，被告罗亦成作为担保人在合同上签字的事实；第四组，中国建设银行单位客户专用回单、还款计划及实还记录、利息、罚息计算明细表复印件各1份，用以证明原告根据合同约定将借款打入被告杨永光卡内，被告归还借款及支付利息情况以及截止2020年4月16日被告杨永光、字玉珍尚欠借款本金及利息情况。经质证，被告杨永光对原告提交的证据均无异议。被告均未向本院提交证据。本院经综合审查，原告提交的证据，来源合法，内容真实，与本案具有关联性，予以确认。根据以上确认证据和当事人陈述，本院确认如下法律事实：原告系依法登记成立的经营范围包括开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）有限责任公司。被告杨永光、字玉珍系夫妻。2019年4月26日，被告杨永光作为借款人、被告字玉珍作为共同借款人、被告罗亦成作为担保人向原告提交申请，要求贷款5万元，借款用途为筹备开餐馆。同日，原告与三被告签订借贷合同，约定，原告向被告杨永光、字玉珍提供借款4万元，被告罗亦成为该笔借款提供担保，借款日利率为0.055%，借款期限从2019年4月26日到2020年4月16日，还款方式为分期还本付息（自2019年5月16日起至2020年4月16日止，共12期），逾期还款从逾期之日起按逾期金额每日0.9‰收取逾期利息，担保人对全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任。借贷合同还就各方的权利义务、其他违约责任的处理等进行了约定。合同签订后，原告于2019年4月26日向被告杨永光的账户发放贷款4万元。该4万元贷款双方确认自2019年5月16日起至2020年4月16日止分12期归还本息。在约定的期限内，被告杨永光、字玉珍归还借款本息10期，自2020年2月17日起未能归还本息，截至2020年4月16日，被告杨永光、字玉珍尚欠借款本金27244.06元，利息875.75元，本息合计28119.81元。另，经查，2020年8月一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。本案中原告系小额贷款公司，并非金融机构，其与自然人之间的借贷法律关系应受民间借贷司法解释的调整。原告与被告签订的借贷合同是双方的真实意思表示，属有效合同，应受法律保护，双方均应按约全面履行合同义务。被告杨永光、字玉珍共同向原告借款，原告将借款以转账的方式转入被告指定的被告杨永光账户，原告已完成了交付借款的义务，被告杨永光、字玉珍应按约履行还款义务，故对原告要求被告杨永光、字玉珍共同归还尚欠本金27244.06元的诉请，本院予以支持。关于利息问题。双方在借贷合同中约定借款日利率为0.055%（年利率19.8%），根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）》第二十六条第一款“出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”和第三十二条“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期间借款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准”之规定，虽然根据合同约定，被告尚欠合同期内利息为875.85元，但双方约定的年利率19.8%已超过2020年8月一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍即15.4%，故合同期内的利息本院支持699.26元（27244.06×15.4%÷12×2），其余本院不予支持。关于逾期利息问题。因被告杨永光、字玉珍未按约归还原告的借款本金，属违约行为，其应向原告支付逾期利息。双方虽然在合同中约定“被告未按期足额向原告返还当期应还款项时，原告有权向被告方收取逾期利息，逾期利息从逾期之日起按逾期金额每日0.9‰（年利率为32.4%）收取”，但该约定的罚息利率，已超出年利率15.4%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）》第二十六条第一款和第三十二条之规定，自2020年4月17日起至款项还清之日止原告应按年利率15.4%支付以27244.06元为本金计算的利息，对原告关于要求被告按年利率24%支付自2020年4月17日起至款项还清之日止以27244.06元为本金计算的利息的诉请，因违反前述法律规定，本院不予支持。关于被告罗亦成应否承担连带清偿责任的问题。被告罗亦成作为担保人在借贷合同上签名，双方约定了担保方式和担保期间，原告在担保期间内起诉，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”及第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”之规定，被告罗亦成应对上述债务承担连带清偿责任。另，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，被告罗亦成承担连带清偿责任后，有权向还款责任人被告杨永光、字玉珍追偿。被告字玉珍、罗亦成经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭，其不到庭参加诉讼，本院依法可作缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）》第二十六条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告杨永光、字玉珍在本判决生效后三十日内归还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金27244.06元，支付利息699.26元，合计人民币27943.32元，并按年利率15.4%支付自2020年4月17日起至款项全部还清之日止以27244.06元为本金计算的利息。二、被告罗亦成对上述款项承担连带清偿责任，被告罗亦成承担连带清偿责任后，有权向被告杨永光、字玉珍追偿。三、驳回原告重庆市中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取252元，由原告重庆市中和农信小额贷款有限公司负担3元（已交纳），被告杨永光、字玉珍负担249元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  周宜丽二〇二〇年十月二十一日书记员  鲁泽生