福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0402民初2133号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司列东支行,统一社会信用代码913504007593732240，住所地三明市梅列区江滨北路**。 负责人：林鑫茹，行长。 委托诉讼代理人：洪朝勇，福建如贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：叶晓建，福建如贤律师事务所律师。 被告：潘杰，男，1974年11月27日出生，汉族，住福建省建宁县。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司列东支行（以下简称三明农商行列东支行）与被告潘杰信用卡纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告三明农商行列东支行的委托诉讼代理人洪朝勇到庭参加诉讼，被告潘杰经本院依法送达出庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 三明农商行列东支行向本院提出诉讼请求：1.判令潘杰偿还普惠金融卡欠款本金48280.78元，利息、违约金13563.32元（该利息、违约金暂计算至2020年6月3日，此后按普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等约定计至款项还清之日止）；2.判令潘杰支付三明农商行列东支行为实现债权而支付的律师代理费2000元；3.诉讼费用由潘杰承担。事实与理由：2016年11月3日，潘杰向三明农商行列东支行申请办理福万通普惠金融卡一张，并声明已充分了解《农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。根据前述领用合约及章程的约定，福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，未归还的，对不足部分按规定支付滞纳金。并约定持卡人到期未偿还的，三明农商行列东支行有权依法向其催收、追缴并有权停止其使用卡片，有权要求其全额偿还所欠款项，三明农商行列东支行催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费等其他为实现债权所产生的费用）均由潘杰承担。2016年11月3日，三明农商行列东支行经审核后同意向潘杰发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为50000元。自2016年12月6日起，潘杰先后使用该普惠金融卡透支取现（转出）等，但却未按照规定还款，截至2020年6月3日，该卡尚欠普惠金融卡本金48280.78元及利息、违约金未予归还。故引起本案诉讼。 潘杰未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法人身份证明、福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡领用合约、交易明细、利息清单、发票等证据，潘杰经本院合法传唤未到庭视为放弃举证质证的权利。对审查无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本案经开庭审理，本院查明的事实与三明农商行列东支行诉称的事实一致。 另查明： 1.案涉普惠金融卡“随借随还”，周转使用，不享受免息期，按日收取透支利息，透支手续费（利息）为每月12‰；溢缴款和存款不计利息；银行每月定期向客户寄发对账单，并列明透支余额、最低还款额、到期还款日等；授信期限最长3年；客户连续逾期还款三次，所有透支本息将进入下期账单一次性归还，同时普惠金融卡利率调整为日万分之五；约定收取的费用包括：透支手续费和滞纳金。滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。 2.潘杰持卡号为62×××00的普惠金融卡于2016年12月6日、10日共透支49000元后，潘杰每月按月12‰利率支付全款利息，于2019年3月21日后陆续出现逾期现象，至2020年6月3日，共尚欠本金48280.78元，三明农商行列东支行主张尚欠的利息、违约金13563.32元为利息9342.21元、违约金4221.11元，其中利息按月12‰利率计算。 3.为实现本案债权，三明农商行列东支行于2020年6月8日与福建如贤律师事务所签订《委托代理协议》，并支出律师代理费2000元。 本院认为，潘杰与三明农商行列东支行签订的《农商行普惠金融卡领用合约》系其真实意思表示，合法有效。在签订领用合约的同时，三明农商行列东支行对潘杰告知了福万通普惠金融卡的相关使用规则，潘杰持卡消费后，理应按约承担还款义务。案涉普惠金融卡使用规则是“随借随还”，按日收取透支利息，不享受免息期，银行每月定期向客户寄发对账单，并列明透支余额、最低还款额、到期还款日，客户连续逾期还款三次，所有透支本息将进入下期账单一次性归还，同时普惠金融卡利率调整为日万分之五。但三明农商行列东支行未提供证据证明其有向潘杰催收或发送对账单，并列明最低还款额和到期还款日，只是每月定期收取利息，应视为无还款期限的透支消费，也就是不存在逾期还款或没有证据证明存在连续三次逾期还款问题。本院对三明农商行列东支行要求潘杰按月12‰利率支付利息的请求，予以支持。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”“发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”而三明农商行列东支行与潘杰约定的滞纳金自2017年1月1日起失去依据，且双方并无另行签订协议对违约金进行约定，三明农商行列东支行自行在银行系统上将滞纳金变更为违约金，对潘杰无约束力，且三明农商行列东支行诉请的违约金系产生于2017年1月1日之后，故对其诉请潘杰支付违约金，本院不予支持。案涉普惠金融卡领用合约第五条第9项约定，因持卡人催收欠款所引起的一切费用均由持卡人承担，三明农商行列东支行为实现本案债权支出律师代理费2000元系客观发生的事实，故三明农商行列东支行要求潘杰承担其为实现债权而支出的费用的诉讼请求，本院予以支持。潘杰经本院依法送达出庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、潘杰应于本判决生效后五日内返还给福建三明农村商业银行股份有限公司列东支行案涉普惠金融卡透支本金48280.78元并支付利息9342.21元（该利息计至2020年6月3日，此后利息按照约定和规定以合计不超过年利率24%为限计付至款项清偿之日止）； 二、潘杰应于本判决生效后五日内支付给福建三明农村商业银行股份有限公司列东支行为实现债权支出的律师代理费2000元； 三、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司列东支行其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十第三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1396元，减半收取698元，由潘杰负担620元，由福建三明农村商业银行股份有限公司负担78元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 王红东 二〇二〇年十月三十日 法官助理 潘阿鸿 书 记 员 许 羚 附：本案适用的法律 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。