安徽省宣城市宣州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1802民初2691号 原告：方晓会，女，1980年8月22日出生，汉族，户籍地安徽省芜湖市无为市，住上海市闵行区。 委托诉讼代理人：许志梅，安徽师阳安顺律师事务所律师。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司宣城中心支公司，住所地安徽省宣城市宣州区昭亭路以东、宛陵路以北阳光小区美都大厦2、5-7层，统一社会信用代码91341800748927893G。 负责人：宋杰，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张申俞，安徽元贞律师事务所律师。 原告方晓会与被告中国平安人寿保险股份有限公司宣城中心支公司（简称平安保险公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告方晓会及其委托诉讼代理人许志梅，被告平安保险公司的委托诉讼代理人张申俞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告方晓会向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即向原告赔付保险金25万元；2．确认被告解除与原告签订的P250000027514172号《人身保险合同》错误，判令其继续履行合同；3．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年12月14日，经被告业务员推荐，原告向被告投保，双方签订P250000027514172号《人身保险合同》，主险平安福至尊18终身险保险金额30万元，附加长险平安福疾尊18终身险保险金额25万元。合同约定，如原告在保险期限内发生重大疾病，被告支付重大疾病保险金25万元，合同其他条款继续履行。该合同于2018年1月1日生效。2018年12月6日，原告因甲状腺不适到上海市同仁医院住院治疗，最终被确诊为甲状腺恶性肿瘤。出院后向被告提出理赔，2019年5月16日被告向原告出具《理赔决定通知书》，仅向原告赔付医疗费、床位费、手术费及住院日额保险金6496.45元，并将原告已交付保险费10904.65元予以退还，对重疾保险金25万元未予赔付。2019年5月21日，被告通过银行自动扣划原告的第二年度保险费10904.65元。得知被告未按约赔付重疾险保险金后，原告与被告协商，被告不仅不予赔付，反而以原告投保前存在影响本公司承保决定的健康状况，在投保时未如实告知为由解除了保险合同。原告认为，投保前被告业务员并未就保险条款对原告作出充分说明，原告不存在故意隐瞒的事实。甲状腺恶性肿瘤属于保险合同约定的重疾，被告理应按约向原告赔付重疾保险金25万元。 被告平安保险公司辩称，一、2016年12月7日、2017年4月5日、2017年8月8日、2017年12月2日，方晓会先后到上海市同仁医院进行B超检查，检查结果为甲状腺左叶结节样病灶。多次的检查结果与2018年12月6日在上海同仁医院的确诊甲状腺恶性肿瘤之间有直接的因果关系。投保时，方晓会在人身保险投保书中的健康告知栏中的回复全部为“否”，否认自己患有内分泌、血液系统疾病如甲状腺疾病（健康告知书中08G项）。人身保险投保书“投保人、被保险人声明和授权”栏第2条约定，如投保人有不实告知，保险人有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效。人身险（个人渠道）投保提示书第三条要求投保人详细了解保险合同的条款内容。对以上内容，方晓会均签名予以确认。因方晓会在投保时未履行如实告知义务，答辩人有权依法解除合同。合同自2017年12月14日成立生效至2019年1月28日公司作出理赔决定，并于2019年1月29日发出理赔通知书，期间未超过两年，依法解除保险合同有事实和法律依据。二、保险法第十六条第五款规定：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。第四十七条规定：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。因此，答辩人通融退还10904.65元符合法律规定。综上所述，答辩人的理赔决定具有事实和法律依据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，双方的举证均符合证据的合法性、客观性、关联性，予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月14日，投保人方晓会与平安保险公司签订《人身保险合同》，合同生效日2018年1月1日。被保险人方晓会，生存保险金受益人方晓会，身故保险金受益人王永峻。投保主险平安福至尊18，保险期间终身，基本保险金额30万元。附加长险平安福疾尊18，保险期间终身，基本保险金额25万元。附加平安福（至尊18）提前给付重大疾病保险条款约定，被保险人等待期后经医院确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，保险人按照本附加险合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本附加保险合同终止。重大疾病列有5类80种，其中包括恶性肿瘤。 2018年12月6日，方晓会入上海市同仁医院住院治疗，2018年12月10日出院。入院诊断：左侧甲状腺肿块，腺瘤？癌？出院诊断：左侧甲状腺滤泡结节增生（正式病理报告术后一周出）。2018年12月13日，病理检查报告单记载病理诊断：（甲状腺左叶）乳头状微瘤，直径0.5cm。2018年12月20日，该院出具出院疾病诊断证明书，诊断甲状腺恶性肿瘤。 2019年1月8日，方晓会向平安保险公司提出理赔申请，提供联系地址：上海市长宁区。 2019年1月28日，平安保险公司作出理赔决定，以方晓会投保前存在异常疾病史而未如实告知严重影响其承保决定为由，决定解除案涉保险单项下的所有保险合同，拒绝给付保险金，退还保费余额10904.65元。2019年1月29日，平安保险公司以方晓会为收件人将理赔决定通知书寄往上海市长宁区，次日由他人代收。 另查明，方晓会先后于2016年12月7日、2017年4月5日、2017年8月8日、2017年12月2日在上海同仁医院进行B超检查，诊断结果均为：甲状腺左叶结节样病灶。 2017年12月14日，方晓会投保时向平安保险公司提交人身保险投保书，就健康告知所列以下询问事项：目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？例如甲状腺疾病。方晓会均回答“否”，并在投保人、被保险人声明和授权内容中确认：1．平安保险公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守。2．本人在投标书中的健康、财务及其它告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，平安保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前的保险事故不承担保险责任，所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效。平安保险公司另提供投保提示书并对文字加粗的方式对保险责任、责任免除以及如实告知等事项进行提示，方晓会签字确认。 本院认为，民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则。保险合同为典型的射幸合同，承保与否取决于保险人对承保标的危险程度的估测，对人身保险而言，被保险人的身体健康状况是最核心的考量因素。因此，订立保险合同时，针对保险人就被保险人的相关情况所提出的询问，投保人必须如实告知。本案中，投保人方晓会在订立保险合同前经过多次医院体检，并被确诊甲状腺左叶结节样病灶，但在平安保险公司对其所做的体检及病史询问中却故意隐瞒前述真实情况而作虚假回答，平安保险公司主张因此作出错误的核保判断，而与方晓会订立保险合同的事实成立。 方晓会称投保时已向平安保险公司业务员口头告知患有甲状腺疾病，业务员仍然作出承保决定，该主张无证据支持，本院不予采信。方晓会通过签署投保人、被保险人声明和投保提示书的形式，确认平安保险公司已向其提供投保产品条款，并对条款内容尤其是对免除保险人责任及合同解除条款进行了明确说明，其对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守，诉称被告业务员并未就保险条款作出充分说明的意见显然与事实不符，本院亦不予采信。方晓会申请理赔时变更联系地址，平安保险公司据此邮寄理赔决定通知书，邮件到达即视为送达。 按照《中华人民共和国保险法》第十六条第二款的规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。方晓会所患甲状腺恶性肿瘤与前述隐瞒疾病具有因果关系，平安保险公司拒绝支付保险金，并解除保险合同的主张具有事实和法律依据，且自合同成立未超过二年的法定期间。理赔通知已送达，保险合同自此解除，对方晓会请求支付保险金及继续履行保险合同的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第一款、第二款、第十八条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定，判决如下： 驳回原告方晓会的全部诉讼请求。 本案受理费2525元（已减半收取），由原告方晓会负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审判员  许矛矛 二〇二〇年十月十一日 书记员  戴艳婷 附：法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。