河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0303民初3737号原告：中国民生银行股份有限公司洛阳分行，住所地：洛阳市中州中路**中州国际大厦东附楼。负责人：张玉峰，该行行长。委托诉讼代理人：赵晓阳，该行员工。被告：介超卫，男，汉族，1978年6月27日出生，户籍所在地：河南省新安县。被告：赵爱霞，女，汉族，1975年12月23日出生，户籍所在地：河南省新安县。被告：孔凡军，男，汉族，1967年11月12日出生，户籍所在地：河南省新安县。被告：王爱平，女，汉族，1968年7月29日出生，户籍所在地：河南省新安县。被告：新安县新城同盛和商行，住，住所地：新安县新城高速路口北800米气象局隔壁万福隆配货中心/div>法定代表人：王爱平，该公司经理。被告：王献周，男，汉族，1961年11月29日出生，户籍所在地：河南省新安县。被告：江丽平，女，汉族，1965年10月19日出生，户籍所在地：河南省新安县。被告：新安县万福隆商品配送有限公司，住，住所地：新安县城**马蹄沟村/div>法定代表人：陈涛子，该公司经理。被告：孔书军，男，汉族，1976年8月16日出生，户籍所在地：河南省新安县。被告：张小定，女，汉族，1979年10月7日出生，户籍所在地：河南省新安县。被告：新安县万福隆商品配送有限公司商品配送中心，住，住所地：新安县城**马蹄沟村/div>法定代表人：孔书军，该公司经理。被告：郭小兵，男，汉族，1975年1月7日出生，户籍所在地：河南省新安县。被告：韩媛媛，女，汉族，1983年3月28日出生，户籍所在地：河南省新安县。被告：新安县新城鑫达副食店，住址：新安县城关镇何沟村何中组加油站北50米。法定代表人：郭小兵，该公司经理。原告中国民生银行股份有限公司洛阳分行（以下简称民生银行洛阳分行）与被告介超卫、赵爱霞、孔凡军、王爱平、新安县新城同盛和商行（以下简称同盛和商行）、王献周、江丽平、新安县万福隆商品配送有限公司（以下简称万福隆公司）、孔书军、张小定、新安县万福隆商品配送有限公司商品配送中心（以下简称万福隆配送中心）、郭小兵、韩媛媛、新安县新城鑫达副食店（以下简称鑫达副食店）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告民生银行洛阳分行的委托诉讼代理人赵晓阳到庭参加诉讼，被告介超卫、赵爱霞、孔凡军、王爱平、同盛和商行、王献周、江丽平、万福隆公司、孔书军、张小定、万福隆配送中心、郭小兵、韩媛媛、鑫达副食店经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。民生银行洛阳分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令介超卫、赵爱霞偿还民生银行洛阳分行借款本金1988896.58元、利息20880元、罚息720226.74元（该数额暂计算至2020年1月8日，自欠息之日起计算至实际归还之日止的利息按年利率10.44%计算，具体数额以民生银行洛阳分行零售风险管理系统记载的数据为准）；2.判令孔凡军、王爱平、同盛和商行、王献周、江丽平、万福隆公司、孔书军、张小定、万福隆配送中心、郭小兵、韩媛媛、鑫达副食店对第一项诉讼请求承担连带清偿责任；3.判令介超卫、赵爱霞、孔凡军、王爱平、同盛和商行、王献周、江丽平、万福隆公司、孔书军、张小定、万福隆配送中心、郭小兵、韩媛媛、鑫达副食店承担本案诉讼费与保全费。事实与理由：2015年2月13日，介超卫、赵爱霞与民生银行洛阳分行签订综合授信合同，并在额度使用期内申请借款2000000元。孔凡军、王爱平、同盛和商行、王献周、江丽平、万福隆公司、孔书军、张小定、万福隆配送中心、郭小兵、韩媛媛、鑫达副食店签订担保合同，对上述债务承担连带责任保证。合同签订后，民生银行洛阳分行按约定发放借款。介超卫、赵爱霞及各担保人均未按约还款，民生银行洛阳分行催要无果后遂诉至法院。介超卫、赵爱霞、孔凡军、王爱平、同盛和商行、王献周、江丽平、万福隆公司、孔书军、张小定、万福隆配送中心、郭小兵、韩媛媛、鑫达副食店未到庭、未答辩。本院经审理认定事实如下：合同约定贷款情况：2015年2月13日，介超卫、赵爱霞与民生银行洛阳分行签订综合授信合同，并在额度使用期内申请借款2000000元，用于支付货款。借款期限为2016年3月23日至2017年3月23日。借款利率执行年利率6.96%。逾期利率执行年利率10.44%。还款方式为按半年付息，到期还本。孔凡军、王爱平、同盛和商行、王献周、江丽平、万福隆公司、孔书军、张小定、万福隆配送中心、郭小兵、韩媛媛、鑫达副食店签订担保合同，对上述债务承担连带责任保证。保证期间为主债务履行期届满之日止两年。二、履行情况：民生银行洛阳分行实际发放贷款时间为2016年3月23日，实际发放贷款金额为2000000元。实际贷款到期日为2017年2月13日。介超卫、赵爱霞于2016年4月21日起未按时还款。截至2020年9月28日，介超卫、赵爱霞尚欠贷款本金1988896.58元、利息20880元、罚息936443.17元未付。关于保证金扣划问题：介超卫、赵爱霞于2015年2月13日缴纳保证金200000元,民生银行洛阳分行扣划193923.1元冲抵利息罚息。借款到期后民生银行洛阳分行于2017年12月28日扣划11103.42元冲抵本金，至此保证金全部扣划完毕。综上所述，对于介超卫、赵爱霞向民生银行洛阳分行借款的事实有借款合同及放款凭证为据，真实有效，予以确认。民生银行洛阳分行已依约发放款项，介超卫、赵爱霞应履行还款义务。孔凡军、王爱平、同盛和商行、王献周、江丽平、万福隆公司、孔书军、张小定、万福隆配送中心、郭小兵、韩媛媛、鑫达副食店对上述债务承担连带清偿责任，其清偿后可向主债务人追偿。民生银行洛阳分行的诉讼请求中包含本金、利息、罚息、复利。关于复利是否支持问题。在庭审中，银行代理人表示其复利为银行系统单方计算，其未向法院明确复利的计算方法及计算基数，故其对复利的收取视为约定不明确。借款人逾期还款的违约行为,给银行造成的损失主要为资金占用损失,银行已经收取了利息和罚息,其主张的利息、罚息足以弥补因借款人违约而产生的损失且民生银行洛阳分行的罚息利率系在合同约定正常利率基础上加收50%，已高于合同约定的正常利率标准。由于罚息本质上亦是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。且双方贷款合同中对于计收复利的基数并未明确约定，对民生银行洛阳分行主张的复利，不予支持。关于保证金冲抵情况，民生银行洛阳分行理应将剩余保证金在借款到期日即2017年2月13日一并冲抵本金，但民生银行洛阳分行延期扣划保证金，故其罚息应以1988896.58元为基数，按照罚息利率10.44%计算，自2017年2月14日起计算至实际清偿之日止。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法第一百四十四条规定，判决如下：一、介超卫、赵爱霞于本判决生效后十日内支付中国民生银行股份有限公司洛阳分行借款本金1988896.58元（该数额暂计至2020年9月28日）；二、介超卫、赵爱霞于本判决生效后十日内支付中国民生银行股份有限公司洛阳分行借款利息20880元及罚息（罚息以1988896.58元为基数，自2017年2月14日起至实际清偿之日止，按年利率10.44%计算，扣除已履行部分）；三、孔凡军、王爱平、新安县新城同盛和商行、王献周、江丽平、新安县万福隆商品配送有限公司、孔书军、张小定、新安县万福隆商品配送有限公司商品配送中心、郭小兵、韩媛媛、新安县新城鑫达副食店对介超卫、赵爱霞上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，其清偿后可向主债务人介超卫、赵爱霞追偿；四、驳回中国民生银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如被告介超卫、赵爱霞、孔凡军、王爱平、新安县新城同盛和商行、王献周、江丽平、新安县万福隆商品配送有限公司、孔书军、张小定、新安县万福隆商品配送有限公司商品配送中心、郭小兵、韩媛媛、新安县新城鑫达副食店未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为14320元，由介超卫、赵爱霞、孔凡军、王爱平、新安县新城同盛和商行、王献周、江丽平、新安县万福隆商品配送有限公司、孔书军、张小定、新安县万福隆商品配送有限公司商品配送中心、郭小兵、韩媛媛、新安县新城鑫达副食店负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  杨峥二〇二〇年十月二十一日法官助理赵语欣书记员李创新