四川省绵阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川07民终2670号 上诉人（原审被告）：大家财产保险有限责任公司四川分公司，住所地：四川省成都市高新区。 负责人：陈昱旻，公司总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：何佳峰，男，1985年5月20日出生，汉族，住湖南省祁阳县，公司员工。 被上诉人（原审原告）：黄秀珍，女，1939年10月24日出生，汉族，住四川省江油市。 委托诉讼代理人（一般代理）：严鑫，江油市中心法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审原告）：帅玉清，女，1966年5月22日出生，汉族，住四川省江油市。 委托诉讼代理人（一般代理）：严鑫，江油市中心法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审原告）：杨丽娟，女，1986年11月27日出生，汉族，住四川省江油市。 委托诉讼代理人（一般代理）：严鑫，江油市中心法律服务所法律工作者。 原审被告：安邦财产保险股份有限公司四川分公司，住所地：四川省成都市。 负责人：雍学葵，公司总经理。 原审第三人：绵阳市圣辉建筑劳务有限公司，住所地：四川省江油市。 法定代表人：何优成，公司执行董事。 委托诉讼代理人（特别授权）：罗兴洪，四川科大律师事务所律师。 上诉人大家财产保险有限责任公司四川分公司因与被上诉人黄秀珍、帅玉清、杨丽娟、原审被告安邦财产保险股份有限公司四川分公司、原审第三人绵阳市圣辉建筑劳务有限公司人身保险合同纠纷一案，不服四川省江油市人民法院（2020）川0781民初291号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月23日立案后，依法组成合议庭于2020年10月9日进行审理。上诉人大家财产保险有限责任公司四川分公司之委托诉讼代理人何佳峰、被上诉人黄秀珍之委托诉讼代理人严鑫、原审第三人绵阳市圣辉建筑劳务有限公司之委托诉讼代理人罗兴洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大家财产保险有限责任公司四川分公司上诉请求：撤销江油市人民法院（2020）川0781民初291号民事判决并改判驳回黄秀珍、帅玉清、杨丽娟诉讼请求。事实和理由：建立保险合同关系之时，公司已就免责条款尽到提示告知说明义务且投保人加盖印章予以确认，杨仁刚进行2米以上高空作业属于免责事由。 黄秀珍、帅玉清、杨丽娟辩称，案件一审过程中业已查明保险合同签订、交付过程存在瑕疵，导致被保险人权益受到侵害，现有证据能够证明保险公司并未尽到告知义务，原审判决认定事实清楚、适用法律正确应予维持。 绵阳市圣辉建筑劳务有限公司述称，现有证据足以证明保险公司并未尽到告知义务，一审法院针对案件事实进行详细核实所作判决客观真实、程序合法。 黄秀珍、帅玉清、杨丽娟向一审法院起诉请求：判令安邦财产保险股份有限公司四川分公司支付保险赔偿款项40万元。 一审法院认定事实：2017年绵阳市圣辉建筑劳务有限公司于安邦财产保险股份有限公司四川分公司投保建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险，缴纳保险费用4000元。2018年8月份，绵阳市圣辉建筑劳务有限公司作为乙方、江油市大庄园农业科技有限公司作为甲方签订《施工合同》约定乙方承建甲方产业园钢结构房屋及其附属设施、开工日期2018年9月1日至2019年8月31日。2018年8月29日，绵阳市圣辉建筑劳务有限公司、安邦财产保险股份有限公司四川分公司依据施工合同签订《建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险》约定保险期间12个月、保险费用4000元、每一被保险人意外伤害身故伤残保险金额40万元，其中保险条款第四条载明“在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内，因该事故身故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止”，保险业务系保险代理人员王悉辰、绵阳市圣辉建筑劳务有限公司原法定代表人鲁圣东对接完成。 2018年11月4日17时许，绵阳市圣辉建筑劳务有限公司于江油市大康镇大庄园农业科技有限公司产业园园区施工作业，公司临时务工人员杨仁刚等人接受施工现场负责人员安排于接待大厅搭建脚手架进行装饰用品安装时，杨仁刚不慎自第二层高度4米左右脚手架坠落，经江油市人民医院抢救无效于次日凌晨死亡。后死者杨仁刚法定继承人黄秀珍、帅玉清、杨丽娟请求安邦财产保险股份有限公司四川分公司支付意外伤害身故保险金40万元，2018年12月24日安邦财产保险股份有限公司四川分公司作出《保险拒赔案件通知书》。 另查明：1.2018年8月29日保单增加特别约定条款8条，其中“4.被保险单位员工如系涉及特种行业岗位，根据《中华人民共和国安全生产法》之规定，必须持有国家安全生产监管局签发的特种作业操作证或国家质量技术监督局签发的特种设备作业证上岗，否则本保险公司对可能发生的人身伤亡及医疗费用不承担赔偿责任。7.被保险人从事高空作业或楼宇外墙作业时，必须按照相关行业安全管理规定（包括但不限于必须配带安全绳、安全带或者安装防护网架等安全设施设备）开展作业活动，否则本保险公司对可能发生的人身伤亡及医疗费用不承担赔偿责任。高处作业标准：指超过坠落高度基准面2米以上（含2米）”。保险代理人员王悉辰陈述保单系保险公司拒赔之后鲁圣东于2019年1月2日取走、之前并未注意特别约定、未就特别约定进行提示以及明确说明、投保事宜联系鲁圣东却言公司印章现于天津、出单之后寄往天津加盖印章。经审查，投保单特别约定处空白，投保单以及特别约定打印件加盖绵阳市圣辉建筑劳务有限公司印章。2.根据中国银行保险监督管理委员会银保监复〔2019〕1065号批复，大家财产保险有限责任公司受让以安邦财产保险股份有限公司名义签署截止业务转让基准日非理财类保单以及2020年1月31日后到期理财类保单相关资产、负债。 一审法院认为，建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险属于人身保险，人身保险适用定额给付原则，当保险合同约定的情形出现时保险公司即应按照相应的标准给付保险金，这不同于由保险人代替致害人对受害人承担赔偿责任的责任保险，被保险人杨仁刚在保险期间内因劳务作业发生意外身故，被告安邦财保应按保险合同约定向死者杨仁刚的法定继承人即原告给付保险金。保险人安邦财保在保险单上增加特别约定，其实质是在法定免责条款外，以其自己事先拟定的格式合同形式，约定免除自己责任的条款，按照法律规定保险人对该免责条款有向投保人进行明确说明义务，保险人应当就免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出明确解释，使投保人明确该免责条款的真实含义和法律后果，以便投保人作出选择。被告安邦财保的保险代理人陈述在投保人第二次投保时其没有注意有特别约定免责条款、保单也是投保人在事故发生后公司拒赔后投保人的法定代表人鲁圣东才拿走的、没有就免责条款向其履行明确说明义务，被告仅凭保单抄件和免责条款不足以证明其履行了明确说明义务，故特别约定免责条款不产生法律效力。综上所述，原告诉请被告安邦财保给付保险金40万元的请求，于法有据，予以支持，依据安邦财保与大家财保的保险业务受让约定，由被告大家财保承担给付原告意外伤害身故保险金40万元的保险责任。案经调解无效，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条、第四十二条、第四十六条之规定，遂判决：被告大家财产保险有限责任公司四川分公司于判决生效之日起五日内向原告黄秀珍、帅玉清、杨丽娟支付建筑工程施工人员团体人身意外伤害身故保险金40万元。 本院二审期间，当事人未予提交新证据。对当事人二审争议事实，本院认定如下：《保险拒赔案件通知书》所载拒赔理由系2018年8月29日保单所增加特别约定条款8条之中第4、7条内容。本院查明其他事实与一审法院认定一致。 本院认为，根据当事人诉辩理由，本案争议焦点为大家财产保险有限责任公司四川分公司应否支付案涉款项。对于保险约定内容、案涉事故发生各方当事人均不持异议，本院予以确认。2018年8月29日保单增加特别约定条款8条载明“4.被保险单位员工如系涉及特种行业岗位，根据《中华人民共和国安全生产法》之规定，必须持有国家安全生产监管局签发的特种作业操作证或国家质量技术监督局签发的特种设备作业证上岗，否则本保险公司对可能发生的人身伤亡及医疗费用不承担赔偿责任。7.被保险人从事高空作业或楼宇外墙作业时，必须按照相关行业安全管理规定（包括但不限于必须配带安全绳、安全带或者安装防护网架等安全设施设备）开展作业活动，否则本保险公司对可能发生的人身伤亡及医疗费用不承担赔偿责任。高处作业标准：指超过坠落高度基准面2米以上（含2米）”，《保险拒赔案件通知书》所载拒赔理由亦系上述内容，然而本案一、二审庭审过程中大家财产保险有限责任公司四川分公司所提交证据不足以支持其关于杨仁刚务工内容属于特种行业岗位应当持有相应作业证书、开展作业活动并不符合行业安全管理规定之事实主张，依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”之规定，其应依法承担不利后果。故一审法院判令大家财产保险有限责任公司四川分公司支付案涉款项并无不当，上诉人上诉理由不能成立，本院不予支持。 综上所述，大家财产保险有限责任公司四川分公司上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项“原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定”之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费7300元，由上诉人大家财产保险有限责任公司四川分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 张 兵 审判员 于红霞 审判员 肖玉生 二〇二〇年十月十日 书记员 顾鸿飞