安徽省六安市金安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1502民初5443号 原告：中国农业银行股份有限公司六安金安区支行，住所地六安市皋城路**，统一社会信用代码91341500704998112A。 负责人：陈玲，该支行行长。 委托诉讼代理人：金婷，安徽皋陶律师事务所律师。 被告：胡同翠，女，汉族，1984年6月12日出生，初中文化，本市霍邱县人，户籍地安徽省霍邱县，住该县。 原告中国农业银行股份有限公司六安金安区支行（下称农行金安区支行）与被告胡同翠金融信用卡纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农行金安区支行的委托诉讼代理人金婷、被告胡同翠到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告农行金安区支行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告截至2020年7月16日的本金76392元、利息806.01元、滞纳金1004.14元、手续费1674元计79876.15元，此后利息、滞纳金、手续费按约定计至实际还款日止；2、确认原告对抵押物皖Ｎ×××××号车变现价款享有优先受偿权；3、诉讼费及律师费由被告承担。事实与理由：2018年11月13日被告胡同翠因购买纳智捷轿车向原告农行金安区支行申请金穗信用卡专项商户分期业务，申请专项贷款125000元并申领了金穗贷记卡，2018年12月1日原告与被告胡同翠签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》和《金穗贷记卡分期付款抵押合同》，约定原告向被告提供分期资金125000元，分期期数36期，分期手续费分期收取，在合同中约定如持卡人分期付款逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天我行即终止其分期付款计划，分期所剩余本金金额进入当期账单，并要求持卡人立即偿还，已收取的分期手续费不退还；承担诉讼费、律师费等实现债权产生的费用。同时合同还约定产生纠纷由贷款银行所在地法院诉讼解决。2018年12月5日原告为被告胡同翠办理了尾号为9479的贷记卡，金额125000元的分期贷款发放业务，双方在六安市公安局交通警察支队办理了机动车抵押登记手续。截至2020年7月16日，被告计欠原告信用卡分期本金76392元、利息806.01元、滞纳金1004.14元、手续费1674元计79876.15元，且逾期60天以上被告未履行还款义务，故原告根据合同约定，诉至本院请求判如所请。 被告胡同翠辩称，我亲戚胡小冬是安捷汽车的工作人员，劝我贷款买车放在他公司出租足以还车贷，当时我就拿身份证给他们办理，但我不知道当时是从银行贷款贷款；车子刚出租一个月，我即与胡小冬的公司发生争执并报过警，现车子在我身边，由我一边带孩子一边打工按月还款，但因为疫情，过年后我再也没有还款能力了，我要求按月慢慢还，一次性还款我没有能力。借款我不认可，安捷汽车说拿个身份证就行，以为没有能力还公司就把车子收回，他们给我保证每月租金够还车贷了。 围绕诉讼请求原告向本院提交了原告营业执照、金融许可证、被告身份证复印件、《金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡分期付款抵押合同》、机动车登记证书、业务凭证、被告欠款信息查询表，被告胡同翠到庭进行了质证，但未向本院提交证据。本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。本院根据确认的证据，结合当事人当庭陈述，确认下述事实： 2018年11月13日被告胡同翠因购买纳智捷轿车向原告农行金安区支行递交了申请办理农行信用卡的《金穗贷记卡申请表》、办理专项商户分期业务的《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请专项贷款125，000元，约定分期36期偿还，分期手续费率8.2％分月支付。该申请表中的信用卡合约规定，透支金额从银行记账日起息，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25％），下限为日利率万分之五的0.7倍，信用卡除预借现金外的其他透支交易享受自银行记账日到最后还款日期间的免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5％支付逾期还款违约金。2018年12月1日原告与被告胡同翠签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》和《金穗贷记卡分期付款抵押合同》，约定原告向被告提供分期资金125，000元，分期期数36期，分期手续费分期收取，如持卡人未按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视情收取利息、复利、分期手续费及实现债权的费用；合同约定被告以其所购车辆为借款设立抵押担保，双方产生纠纷由贷款银行所在地法院诉讼解决。 2018年12月5日原告为被告办理了尾号为9479的贷记卡，并向该卡发放了125000元的分期贷款，双方在六安市公安局交通警察支队办理了被告所购皖Ｎ×××××号车抵押登记手续。截至2020年7月16日，被告计欠原告信用卡分期本金76392元、利息806.01元、滞纳金1004.14元、手续费1674元计79876.15元，故原告根据合同约定，遂诉至本院请求判如所请。 本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。原告审核开通被告信用卡实属原告对被告信用卡申请要约的承诺，原、被告间信用卡合约规定对双方当事人均具约束力。被告胡同翠未按约偿还消费交易款项，原告要求其按约定立即偿还借款本金并支付利息，本院予以支持。唯合约中“未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5％支付逾期还款违约金”的规定，造成被告实际偿付消费交易款项的利息超过法定最高保护利率，其超过部分依法本院不予支持，该逾期利息及实现债权费用依法应参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算。被告逾期还款，原告要求确认对抵押物变现价款享有优先受偿权，依法本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，判决如下： 一、被告胡同翠于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司六安金安区支行截至2020年7月16日的借款本金76，392元、利息806.01元、滞纳金1，004.14元、手续费1，674元计79，876.15元，自2020年7月17日起参照2020年9月公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算本金76，392元的费用和利息至款清日止； 二、确认原告中国农业银行股份有限公司六安金安区支行在本判决第一项债权范围内对抵押物皖Ｎ×××××号车变现价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司六安金安区支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本院开户行：六安农村商业银行股份有限公司皋城路分理处；账号2000，0533，1263，1030，00×××55；收款单位：六安市金安区人民法院。 案件诉讼费1,900元减半收取950元，由被告胡同翠负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审判员  陶宝华 二〇二〇年十月九日 书记员  张帮荣 附：法律条文 一、《中华人民共和国民法总则》 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 二、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 三、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。 第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。