河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初6534号原告:中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路**，统一社会信用代码91411300X1464531X1。负责人：吴文光，任公司总经理。委托诉讼代理人：张永申，男，汉族,1979年1月14日出生，住南阳市。系分公司员工，代理权限为特别授权。被告：阮爽，男，汉族，1992年5月12日出生，住南阳市。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保财险南阳公司）与被告阮爽保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险南阳公司的委托诉讼代理人张永申到庭参加了诉讼，被告阮爽经法院合法传唤未到庭参加诉讼，本院按照缺席审理，本案现已审理终结。原告人保财险南阳公司向本院提出以下诉讼请求：1、依法判令被告支付代偿款本息12904.25元。2、依法判令被告支付赔偿等待期未缴保费4246.44元。3、依法判令被告支付以所欠全部款项基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向原告缴纳违约金。4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由:2017年8月25日，被告在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，双方保险合同关系成立。保单记载了投保人及被保险人、贷款金额、保费、保额、赔偿等待期、保险期等事宜，在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定。亥险种条款第5条约定了投保人到期未履行对被保险人的还款义务，视为保险事故发生，保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金利息承担赔偿责任。第21条约定了保险人赔偿后的代位求偿权。2017年8月25日，被告持保单与中国农业银行签订个人贷款合同，合同约定:贷款金额60000元，贷款期限36个月，贷款偿还方式为按月分36期对日等额还本付息。贷款合同签订后，农业银行依约定发放了贷款，但被告仅履行了部分贷款偿还义务，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务。经农业银行申请，原告代被告向农业银行理赔了被告拖欠的的借款本金及利息。原告赔偿后，多次向被告催要款项，被告以各种理由拖延款项的支付，为维护原告的理由，依据合同的约定，特起诉至贵院，请求请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告阮爽未到庭未提供答辩意见及证据。经审理查明，2017年8月22日，被告阮爽在原告人保财险南阳公司处投保《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》一份。保单号为：PBBR201741130000000696。该保险单记载了投保人及被保险人信息、贷款情况、保险费信息、保险期间、争议处理、特别约定等事宜。被告阮爽贷款金额60000元、保费38217.96元、保险金额66349.42元、赔偿等待期80天、费率为1.6000%（月），每月保险费1061.61元。在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定。（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年8月25日，被告阮爽持保单与中国农业银行股份有限公司签订《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，合同约定：贷款金额60000元，贷款期限36个月，贷款利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行。贷款合同签订后，中国农业银行股份有限公司依约定发放了贷款60000元。后因被告阮爽未按照约定还款付息，原告于2020年5月16日代被告向中国农业银行股份有限公司理赔了被告拖欠的借款本金及利息12904.25元。中国农业银行股份有限公司于2020年5月16日向原告出具了《代偿债务确认书》，确认原告代替被告支付理赔款为12904.25元。另查明，原告庭审中认可被告阮爽的贷款和保费均付至2020年1月25日，之后未再偿还过。上述事实，由原告委托诉讼代理人的当庭陈述，中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单，个人担保借款合同，代偿债务确认书，还款明细表等证据在卷为凭，予以证实。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原告与被告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》、被告与中国农业银行股份有限公司签订的《个人担保借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告人保财险南阳公司作为保险人向中国农业银行股份有限公司履行了相应保险责任后，其与被告之间的法律关系受《合同法》《保险法》及相关司法解释的调整，原被告双方在保证保险合同中对原告向被告行使代为求偿权的内容及条件进行了约定，故本案案由应确定为保证保险合同纠纷。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。合同签订后，中国农业银行股份有限公司依约履行了放贷义务，被告应依约履行借款期内的按时付息义务、借款期满后的偿还本金义务，同时应向原告支付保费，不按约定付息还本属违约行为，应承担违约责任。被告违约后，原告按照合同约定向中国农业银行股份有限公司代偿后，即享有向被告追偿的权利。故原告对被告的追偿权成立，原告主张被告偿还原告代偿款人民币12904.25元的请求，理由正当，本院予以支持。关于原告请求的保险费未付数额以及以代偿款和逾期保费为基数按日千分之一支付违约金的问题，被告在2020年5月16日前有按月支付保险费的义务，故原告请求被告支付2020年2月、3月、4月、5月共4个月保费共计4246.44元，理由正当，本院予以支持。关于原告代偿之后的保险费及违约金问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本案中，原告请求代偿之后被告仍按每月1061.61元支付保险费，该费用在被告违约之后应归属于违约费用范围，另外原告要求被告对代偿款和逾期保费按日千分之一支付违约金，即每月违约金为3%，该违约金的约定明显过高，不符合法律规定，应予以调整，调整为以代偿款12904.25元为基数，自2020年5月16日起按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率计付至借款付清之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告阮爽偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司代偿款12904.25元，并自2020年5月16日起按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率计付至借款付清之日止。二、本判决生效后十日内，被告阮爽偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司保险费4246.44元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1566元，由被告阮爽负担。如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交二审案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  崔迪二〇二〇年十月十三日书记员  黄鹏