云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0423民初1423号原告：中国农业银行股份有限公司通海县支行，住所地：云南省玉溪市通海县秀山街道西街**。统一社会信用代码：91530423217751358K。法定代表人：曾伟忠，任行长。委托诉讼代理人：许瑞麟，云南世博律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：溥存双，男，1979年10月3日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。被告：奎梅，女，1983年10月13日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。被告：李翔，男，1989年5月6日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。被告：溥雪琼，女，1989年8月17日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。被告：溥恩振，男，1969年11月12日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。原告中国农业银行股份有限公司通海县支行（以下简称“农行通海支行”）与被告溥存双、奎梅、李翔、溥雪琼、溥恩振借款合同纠纷一案，本院2020年9月15日立案后，依法适用简易程序于2020年10月10日公开开庭进行了审理。原告农行通海支行的委托诉讼代理人许瑞麟，被告溥雪琼、溥恩振到庭参加诉讼，被告溥存双、奎梅、李翔经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的编号为53020120180135990的《农户贷款借款合同》；2.判令被告溥存双、奎梅共同清偿原告的借款本金人民币34,263.61元及罚息1551.06元、复利0.78元，利息计算至2020年4月27日，之后的罚息、复利按照借款凭证上载明的逾期利率计算，利随本清；3.判令被告李翔、溥雪琼、溥恩振对上述借款本息承担连带责任；4.本案诉讼费、公告费由被告共同承担。事实及理由：2018年7月30日，被告溥存双与原告签订《农户贷款借款合同》，合同约定：可循环借款额度为人民币50,000元，循环方式自2018年7月30日起至2021年7月30日止，单笔借款期限最长不超过1年，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。并对担保范围及保证期间进行约定，李翔、溥恩振作为保证人在借款合同上签字，表示愿意对上述借款本息承担连带担保责任。合同签订后，原告于2018年7月30日按约定向被告溥存双发放借款人民币50,000元，期限自2018年7月30日起至2019年7月29日止。借款人未按合同约定认真履行还款义务，经原告多次催收未果，特诉至法院。被告溥雪琼辩称，担保属实，现在借款人也有偿还能力，如果他们确实无力偿还才应由答辩人进行偿还。被告溥恩振辩称，担保属实，借款人是夫妻，他们也有偿还能力，答辩人为他们偿还了5000多元，现在逾期了，担保人和银行的人也一起去找他们家，他们家也不负责，他们家有能力偿还借款，除非他们家无力偿还才应由担保人偿还。被告溥存双、奎梅、李翔未到庭，也未提交书面答辩意见。原告针对诉讼请求，举证如下：1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明、居民身份证各一份，证明原告主体资格；2.五被告居民身份证、结婚证各一份，证明五被告身份情况；3.贷款业务申请表、联保承诺书、《农户贷款借款合同》各一份，证明被告借款及愿意担保的事实，双方签订合同，约定的权利及义务；4.借款凭证、贷款利息表各一份，证明原告发放贷款及被告偿还利息的事实。被告溥雪琼、溥恩振对上述证据无异议。被告溥存双、奎梅、李翔未到庭进行质证，视为放弃质证权利。上述证据经举证、质证，本院分析认证如下：原告的证据系举证期限内提交，符合法律规定的书证形式，具备证据资格，本院确认证据的真实性、合法性与关联性，证据具有证明力，能够证明被告溥存双、奎梅向原告借款，双方约定借款本金、期限、利率，被告李翔、溥雪琼、溥恩振作为联保成员同意为溥存双、奎梅贷款提供担保等事实主张成立。综上，本院认定本案事实如下：溥存双与奎梅系夫妻，李翔与溥雪琼系夫妻。2018年6月30日，溥存双向农行通海支行申请借款50,000元。溥存双、奎梅、李翔、溥雪琼、溥恩振自愿组成联保小组，共同出具联保承诺书，承诺对本小组任一成员与原告形成的债务，其他成员提供连带保证担保；在本小组各成员的债务全部清偿完毕前，任一成员不得退出联保小组；联保组中任一成员贷款出现逾期，其成员须在三个工作日内催回原告贷款，如催不回贷款，愿代其偿还原告贷款本息。2018年7月30日，溥存双、李翔、溥恩振与农行通海支行签订《农户贷款借款合同》（合同编号：53020120180135990），合同约定：借款金额／可循环借款额度人民币50000元，可循环方式自2018年7月30日起至2021年7月30日止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期；借款用途为生产经营周转，借款提取及还款账号62×××13。1年期以内（含）的借款执行固定利率，1年期以上的借款执行浮动利率。还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。担保方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任；担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；保证期间为借款期限届满之日起二年。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款自逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，冻结、调减、终止可循环借款额度，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……（6）借款人、担保人违反本合同其他约定；（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款凭证为本合同的组成部分，本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。贷款人依照法律法规规定或者合同约定行使抵销权、解除权或扣划相关款项的，借款人、担保人的异议期间为七个工作日，自贷款人以书面、口头或者其他形式通知之日起计算。2018年7月30日，农行通海支行将借款50000元，通过转账方式转入溥存双账户，借款凭证上载明：客户名称溥存双，贷款本金50000元，借款用途生产经营周转，借款种类农户小额贷款，借款人账号62×××13（系溥存双账户），借款日期2018年7月30日，到期日期2019年7月29日，还款方式一次性利随本清，贷款年利率6.09%，逾期利率9.135%。之后溥存双将利息付至2019年9月30日，现尚欠借款本金34263.61元及2019年10月1日之后的利息。原告催收未果后诉至本院。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案原告与被告溥存双、李翔、溥恩振签订的《农户贷款借款合同》，系合同当事人真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，合同合法、有效，依法受法律保护。被告溥存双未按约定的借款期限偿还借款，已构成违约，原告据此要求解除未到期的合同，符合合同的约定，本院予以支持。关于合同解除的时间，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告已在本院向被告送达的民事诉状中做出解除借款合同的意思表示，该意思表示已随本院向被告送达的应诉法律文书到达被告，而庭审中，原告明确表示解除合同的时间为开庭当日，不违反相关法律规定，本院予以支持。被告溥存双、奎梅借款后，未按约定期限偿还原告借款本息的行为，已经构成违约，原告要求被告溥存双、奎梅偿还借款本金34,263.61元及逾期利息，于法有据，本院予以支持。被告李翔、溥恩振作为连带责任保证人，未按约定履行保证责任，已构成违约，故原告要求被告李翔、溥恩振承担连带清偿责任的主张，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的复利，根据双方所签订的合同约定，复利按人民银行的规定计收，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发[2003]251号第三条规定：“关于罚息利率问题……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”所以，本案复利应按罚息利率计收，即按借款利率加收50%计收。关于被告溥雪琼的责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款规定：“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。”被告溥雪琼虽然未在农户贷款借款合同上签字，但其以书面形式向债权人出具“联保承诺书”，债权人接受且未提出异议，保证合同成立。承诺书记载的内容为“对本小组任一成员与贵行形成的债务，其他成员提供连带保证担保；联保组中任一成员贷款出现逾期，其成员须在三个工作日内催回农行贷款如催不回贷款，愿代其偿还农行贷款本息”，故对原告要求被告溥雪琼承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十六条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条、第四十二条之规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司通海县支行与被告溥存双、李翔、溥恩振签订的编号为53020120180135990的《农户贷款借款合同》于2020年10月10日解除；二、被告溥存双、奎梅于判决生效后三十日内清偿原告中国农业银行股份有限公司通海县支行借款本金人民币34,263.61元及自2019年10月1日起至贷款清偿之日止的逾期利息及复利（其中，逾期利息按年利率9.135%计付，复利按年利率9.135%计付，但所计收的逾期利息、复利的利率之和以不超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍，即年利率15.4%为限），利随本清；三、上述还款义务，由被告李翔、溥雪琼、溥恩振承担连带清偿责任，被告李翔、溥雪琼、溥恩振实际承担责任后，有权向被告溥存双、奎梅追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费700元，减半收取350元，由被告溥存双、奎梅、李翔、溥雪琼、溥恩振连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  沈长虹二〇二〇年十月十三日法官助理期晓萍书记员李泫松