湖北省武汉市青山区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0107民初2276号原告：中国银行股份有限公司武汉青山支行，住所地湖北省武汉市青山区和平大道**（中银大厦**）。负责人：夏静，该支行行长。委托诉讼代理人：闫家泰，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师（一般代理）。委托诉讼代理人：王伟，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师（一般代理）。被告：吴光，男，1978年8月16日出生，汉族，住湖北省武汉市江夏区。被告：武汉北冥友车汽车销售有限公司，住所地湖，住所地湖北省武汉市武昌区徐家棚街三角路村福星惠誉水岸国际第******v>法定代表人：柳骦。被告：武汉鑫恺飞汽车销售服务有限公司，住所地湖北，住所地湖北省武汉市江岸区永清路**********>法定代表人：童蕾，该公司总经理。委托诉讼代理人：游恺，男，1985年10月16日出生，该公司工作人员（特别授权代理）。被告：柳骦，男，1990年1月30日出生，汉族，住湖北省咸宁市咸安区。被告：杨军，男，1993年2月22日出生，汉族，住湖北省大悟县。被告：游恺，男，1985年10月16日出生，汉族，住湖北省武汉市黄陂区。原告中国银行股份有限公司武汉青山支行(以下简称：中行青山支行)与被告吴光、武汉北冥友车汽车销售有限公司（以下简称：北冥友车公司）、武汉鑫恺飞汽车销售服务有限公司（以下简称：鑫恺飞公司）、柳骦、杨军、游恺信用卡纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行青山支行的委托诉讼代理人王伟到庭参加诉讼，被告吴光、北冥友车公司、鑫恺飞公司、柳骦、杨军、游恺经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行青山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴光向原告归还信用卡欠款本金250,000元；2.判令被告吴光向原告支付截止至2019年9月19日的费用23,750元，并支付自2019年9月20日起至实际清偿之日止的利息、费用（具体金额以实际欠款本金为基数，按合同约定的利率标准计算）；3.判令被告北冥友车公司、鑫恺飞公司、柳骦、杨军、游恺就被告吴光对原告所负的前述债务承担连带偿还责任；4.判令诸被告向原告支付为实现上述债权所支出的费用；5.判令诸被告共同承担本案诉讼费。事实和理由：被告吴光向原告申请办理信用卡，承诺其已阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。同时，领用合约约定，原告对被告吴光不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）。被告吴光申领信用卡后，原告与被告吴光于2018年9月25日共同签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类）（以下简称“主合同”）及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称“抵押合同”），办理信用卡专向分期付款业务。该合同约定，原告向被告吴光授予“专向分期付款”额度人民币360,000元，供被告吴光购买汽车。本金采月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费费率为9.5%，分期期数为36期（一期为一个月），被告吴光应在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款；未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金。合同还约定，被告吴光以上述款项所购汽车向原告提供抵押担保，且被告吴光应当在上述合同签订后30日内办理上述车辆的抵押登记手续。若被告吴光拒绝办理或拖延办理抵押登记的，即构成违约，原告有权宣布上述合同项下所有欠款全部提前到期。针对上述汽车抵押信用卡贷款事项，被告北冥友车公司、被告鑫恺飞公司与原告签订一份《中国银行青山支行信用卡汽车消费分期营销合作协议》，并出具《担保确认函》，承诺由被告北冥友车公司、鑫恺飞公司为被告吴光向原告所负担的债务提供不可撤销连带责任保证担保。同时，被告柳骦、杨军、游恺分别与原告签订有一份《最高额保证合同》，约定被告柳骦、杨军为被告吴光向原告因前述分期业务所负担的债务提供不可撤销连带责任保证担保。合同签订后，原告已如约向被告吴光提供借款人民币360,000元，后被告吴光拖延办理车辆抵押登记手续，被告上述行为已构成严重违约。被告吴光未到庭参加诉讼，但庭后辩称，对贷款事实无异议。被告北冥友车公司、鑫恺飞公司、柳骦、游恺未到庭参加诉讼，但庭后共同辩称，1.对贷款的事实无异议；2.北冥有车公司承担担保责任；3.原告要求被告承担保证责任的依据是《最高额保证合同》，但合同中债务人信息空白，被告柳骦只签订了一份合同，且合同是空白的，被告柳骦只在最后签字。《最高额保证合同》涉及重复使用，即使让被告承担保证责任，也只对单笔业务提供担保。被告杨军未到庭参加诉讼，未作答辩。本院经审理查明：2018年9月25日，吴光（甲方）与中行青山支行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类）。约定：专用分期付款额度为360,000元，分期期数为36期(一期为一个月)，自甲方实际交易日起算；用途为支付其购买的宝马5系商品的款项；手续费费率为9.5%，手续费金额为34,200元；甲方必须于获知（中国银行将通过电话或短讯等方式告知甲方）专向分期付款额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商武汉北冥友车汽车销售有限公司的专用账户；本合同项下“专项分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，每期应还款金额详见信用卡对账单；如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；甲方出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费、合同项下额度所购商品提供抵押的，抵押人拒绝办理或拖延抵押登记等事件之一即构成违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失；合同项下的担保方式为甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保。该合同附件一为信用卡“专向分期付款”(抵押类)通用条款。同日，双方还签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》。约定：本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2018年9月25日起至2021年9月25日止乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，甲方确认，其送达地址为武汉市江夏区纸坊街宁安路4号，乙方向该地址寄送材料，自寄出之日（以乙方寄出邮戳之日为准）起满四天即视为甲方已收到；进入诉讼程序，法院需要向甲方送达法律文书，参照上述约定。2017年原告中行青山支行（甲方）分别与被告鑫恺飞公司、被告北冥友车公司（乙方）签订了《中国银行青山支行信用卡汽车消费分期营销合作协议》，约定：合作范围为开展汽车经销商营销及推荐符合中国银行授信政策条件客户办理个人信用卡汽车消费分期业务，协助甲方完成借款人汽车抵押手续，以及借款人放款前客户垫款事宜；乙方在甲方开立结算账户，营业收入通过甲方结算，乙方在甲方开立保证金账户，并存入2,000,000元保证金，并按照在保余额动态调整相应保证金比例；若乙方推荐客户产生逾期及不良资产，乙方未在80天内代偿，甲方有权在保证金内扣除逾期及不良产生的本金、滞纳金和罚息等；乙方逐笔向甲方出具担保确认函，并确实落实责任；协议有效期为12月，即自2017年12月31日至2018年12月31日止，本协议的撤销、终止不影响已签订的保证合同的效力，乙方仍应承担连带保证责任。被告北冥友车公司向原告中行青山支行出具《担保确认函》，载明：为确保贵行与吴光签订的借款合同的履行，经借款人申请，我公司同意出具担保函，自愿为借款人履行上述借款合同承担连带保证责任；保证人担保的范围为借款合同项下的借款本金360,000元及利息和罚息；保证人的保证期间为借款人合同约定债务履行期即贷款发放日至贷款全部结清。被告柳骦、杨军、游恺分别与原告中行青山支行亦签订了《最高额保证合同》，约定：本合同之主合同为中国银行青山支行信用卡汽车消费分期营销合作协议，保证方式为连带责任保证；如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按约定向债权人进行清偿，债权人有权要求保证人承担保证责任；本合同项下的保证期间为本合同第二条确定的主债权发生期间届满之日起两年。但各《最高额保证合同》中第一条载明的债务人处均为空白。2018年10月17日，原告中行青山支行将上述贷款360,000元划至汽车销售商武汉北冥友车汽车销售有限公司账户。被告吴光未办理车辆抵押登记，亦未按时履行还款义务，担保人亦未履行保证责任。原告故而诉至法院，请求判如所请。截至2020年10月13日，被告吴光差欠原告本金、利息及费用合计168,495.35元（其中到期本金20,000元、利息1,051.52元、违约金8,929.95元、其他费用7,113.88元、未到期本金120,000元、未抛账期数12期×每期手续费，即12x34,200/36=11,400元）。以上事实，有《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡专向分期付款申请表》、《信用卡专向分期客户告知书》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行青山支行信用卡消费分期营销合作协议》、《担保确认函》、《最高额保证合同》、被告吴光信用卡银行流水、中国银行信用卡催收管理系统网页截图、中国银行信用卡分行客服系统网页截图等证据及质证询问笔录、开庭笔录在卷佐证。本院认为，原告中行青山支行与被告吴光签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及附件、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，均系当事人真实意思表示，其内容不违反法律规定，合法有效。原告按约发放了专向贷款，将贷款发放给被告吴光指定的经销商的账户，被告吴光使用了该笔贷款，但未办理抵押登记，亦未依约按期足额偿还贷款，已构成违约。按照合同约定，甲方出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费；合同项下额度所购商品提供抵押的，抵押人拒绝办理或拖延抵押登记等事件之一即构成违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失。故原告要求被告吴光支付欠款本金、利息、违约金及手续费、未到期本金的诉讼请求，本院依法予以支持，但利息、违约金及手续费总计最高不得超过年利率24%标准。关于原告要求被告北冥友车公司、鑫凯飞公司、柳骦、杨军、游恺承担连带偿还责任的诉讼请求。原告与被告北冥友车公司、鑫凯飞公司签订的《中国银行青山支行信用卡汽车消费分期营销合作协议》、被告北冥友车公司向原告出具的《担保确认函》，均系当事人真实意思表示，其内容不违反法律规定，合法有效。被告北冥友车公司、鑫恺飞公司依据与中行青山支行签订的合作协议，向原告出具担保确认函，为吴光的借款360,000元及利息、罚息提供连带保证责任，具有事实和法律依据，本院对此予以支持。但被告柳骦、杨军、游恺与原告中行青山支行签订《最高额保证合同》，为分期营销合作协议所涉的借款提供最高额保证，但债务人不明确，不特定，故原告要求被告柳骦、杨军、游恺对吴光的借款承担连带清偿责任，无事实和法律依据，本院不予支持。《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类）中虽然约定吴光拖延办理抵押登记，亦未履行还款义务，应全额承担青山支行由此产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等，但中行青山支行并未举证证明其已支出费用的情况，故原告要求吴光支付实现本案债权所支出费用的诉讼请求没有事实依据，本院不予支持。被告杨军未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见和证据，视为其放弃答辩及举证的权利，承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴光于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行支付截至2020年10月13日的欠款本金、利息、违约金、手续费、未到期本金共计168,495.35元；二、被告吴光于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行支付自2020年10月14日起至欠款本金实际清偿之日止的利息、费用（以实际欠款本金为基数，按合同约定的标准计算，总计最高不得超过年利率24%标准）；三、被告武汉北冥友车汽车销售有限公司、武汉鑫恺飞汽车销售服务有限公司对上述第（一）、（二）项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司武汉青山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取的案件受理费2,703元，由原告中国银行股份有限公司武汉青山支行负担1,039元，由被告吴光、被告武汉北冥友车汽车销售有限公司、武汉鑫恺飞汽车销售服务有限公司负担1,664元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李劲二〇二〇年十月十九日书记员  张璇