福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初5064号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田秀屿支行，地址福建省莆田市秀屿区笏石镇毓秀路****。统一社会信用代码9135030585534030XR。 负责人：宋德文，行长。 委托诉讼代理人：戴志军、吴达伟，福建格中律师事务所执业律师。 被告：陈国强，男，1983年10月23日出生，汉族，住所地河，住所地河北省邯郸市邱县v> 被告：王晓瑞，女，1983年11月27日出生，汉族，住所地河，住所地河北省邯郸市邱县v> 原告中国工商银行股份有限公司莆田秀屿支行（以下简称工商银行秀屿支行）与被告陈国强、王晓瑞信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行秀屿支行的委托诉讼代理人吴达伟到庭参加诉讼，被告陈国强、王晓瑞经本院传票传唤，无正当理由拒不 到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工商银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告陈国强、王晓瑞立即偿还原告工商银行秀屿支行房贷卡卡号为62×××07的欠款本金人民币50908元（币种下同），并自2020年1月25日起至实际还清之日止按合约和章程约定计算的利息、违约金。2.依法判令被告陈国强、王晓瑞应立即偿还给原告工商银行秀屿支行房贷卡分期付款手续费14685元。3.依法判令原告工商银行秀屿支行有权对被告陈国强名下坐落于福建省莆田市荔城区的房地产（不动产权证号：闽20**莆田市不动产权第××号）折价或变卖、拍卖所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权。4.本案的全部诉讼费用由二被告共同负担。事实与理由：2019年5月15日，被告陈国强向原告申请办理信用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，卡号为62×××07。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定：（一）被告在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）被告可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。（三）原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。（四）被告向原告申请分期付款业务应遵守原告分期付款业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额，原告可根据被告的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入被告牡丹信用卡账户，被告应当按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。 2019年5月21日，被告王晓瑞向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿为被告陈国强与原告所签订的编号[闽]字[莆田]行[秀屿]支行[2019]年[房抵E分期-019]号的《信用卡专项分期付款合同》项下债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 2019年5月21日，原告与被告陈国强、王晓瑞签订了编号为[闽]字[莆田]行[秀屿]支行[房抵E分期-019]号的《信用卡专项分期付款合同》，约定：被告陈国强、王晓瑞向原告申请办理专项分期付款银行卡后，原告根据被告的申请，向被告提供专项信用卡分期付款信用额度，金额为55000元，该额度仅限于办理e分期业务；被告已经在原告处办理个人住房按揭贷款(合同编号：莆田行秀屿支行2014年地王124号），自愿以该笔个人住房按揭贷款的抵押物为本合同项下e分期提供担保，并承诺在未结清专项分期本金、手续费、利息、违约金、实现债权的费用等全部债务之前，原有住房按揭贷款不提前结清，原有抵押物不变卖出让、不设置其他任何抵押，不得申请解押。如果被告未履行此承诺，被告同意原告行使提前收回e分期全部款项（包含e分期本金、手续费、利息、违约金等）的权利及有权从个人住房按揭贷款抵押物处置款项中扣除此款e分期全部款项；e分期业务办理成功后，分期资金发放至专用借记卡之日起即开始计收手续费，首期本金和首期收取的手续费均在e分期业务申请成功当日（首期记账日）计入信用卡账户，后期每期记账日与首期记账日一致（无对应日期的，记账日为每月末最后一日）；e分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与信用卡普通消费相同；在分期付款期间，如二被告出现连续违约次数超过两次，原告有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入其信用卡账户并立即要求其予以归还。若二被告未按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向二被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。 被告陈国强申领信用卡后，于2019年5月22日启用，原告已依约将分期金额55000元转入被告陈国强名下指定的账户，然被告陈国强、王晓瑞自2020年1月25日起未能如约按期足额向原告归还透支本金，经原告多次催讨，二被告仍拒不履行还款义务。暂计至2020年8月6日，二被告尚欠原告透支本金50908元并自2020年1月25日起按合约和章程约定计算的利息、违约金共计人民币2350.15元，分期付款手续费11988元。综上，原告为维护合法权益，依据《民事诉讼法》的相关规定，特向贵院具状，恳请依法判如所请。 被告陈国强、王晓瑞未作书面答辩，也未到庭应诉。 原告工商银行秀屿支行就其主张提供以下证据： 1.原告营业执照、法定代表人身份证明书及身份证复印件各一份，证明：原告主体适格。 2.被告陈国强、王晓瑞身份证及结婚证复印件各一份，证明：被告主体适格。 3.文书送达地址确认书复印件一份，证明：被告陈国强的送达地址为福建省莆田市荔城区黄石镇重兴南街1399号地王10号楼1402室的事实。 4.《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》复印件各一份，证明：2019年5月15日，被告陈国强向原告申领信用卡一张，卡号为62×××07，并对利息和收费、还款、违约责任等内容进行约定的事实。 5.《共同偿债人承诺书》复印件一份。证明：王晓瑞自愿为被告陈国强与原告所签订的编号为[闽]字[莆田]行[秀屿]支行[2019]年[房抵E分期-019]的《信用卡专项分期付款合同》项下债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任的事实。 6.《e分期业务申请书》、e分期业务须知、编号为[闽]字[莆田]行[秀屿]支行[2019]年[房抵E分期-019]号的《信用卡专项分期付款合同》的复印件各一份，证明：被告陈国强向原告申办房抵e专项分期付款业务并约定支付方式、透支金额、还款期限、每期还款金额、分期付款手续费率等的事实。 7.不动产权证、不动产登记证明复印件一份，证明：被告陈国强以其名下坐落于福建省莆田市荔城区的房产为其上述贷款提供抵押担保，该抵押物已办理抵押登记的事实。 8.被告陈国强卡号为62×××07的信用卡账户欠息查询表及交易明细各一份，证明：1.被告陈国强未按合同约定归还信用卡欠款本息；2.暂计至2020年8月6日，被告陈国强信用卡累计拖欠原告贷款本金人民币50908元及该款自2020年1月25日起至实际还清之日止按合同和章程约定计收的利息、违约金、分期付款手续费的事实。 因被告缺席，又未在本院指定的举证期限内提出异议，视为自动放弃质证权利，原告提供的上述证据来源合法、真实有效，本院对上述证据予以确认并在案佐证。 被告陈国强未在本院指定的举证期限内提供证据。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 2019年5月15日，被告陈国强向原告申请办理信用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份。原告经审批后同意授予被告信用额度55000元，并发放卡号为62×××07贷记卡一张给被告。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定：（1）被告在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）被告可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。（3）原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。（4）被告向原告申请分期付款业务应遵守原告分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。原告可根据被告的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入被告牡丹信用卡账户，被告应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还等。 2019年5月21日，原告与二被告签订了编号为[闽]字[莆田]行[秀屿]支行[房抵E分期-019]号的《信用卡专项分期付款合同》，约定：被告陈国强向原告申请办理专项分期付款银行卡后，原告根据被告的申请，向被告提供专项信用卡分期分期付款信用额度，金额为55000元，该额度仅限于办理e分期业务；被告已经在原告处办理个人住房按揭贷款(合同编号：莆田行秀屿支行2014年地王124号），自愿以该笔个人住房按揭贷款的抵押物为本合同项下e分期提供担保，并承诺在未结清专项分期本金、手续费、利息、违约金、实现债权的费用等全部债务之前，原有住房按揭贷款不提前结清，原有抵押物不变卖出让、不设置其他任何抵押，不得申请解押。如果被告未履行此承诺，被告同意原告行使提前收回e分期全部款项（包含e分期本金、手续费、利息、违约金等）的权利及有权从个人住房按揭贷款抵押物处置款项中扣除此款e分期全部款项；e分期业务办理成功后，分期资金发放至专用借记卡之日起即开始计收手续费，首期本金和首期收取的手续费均在e分期业务申请成功当日（首期记账日）计入信用卡账户，后期每期记账日与首期记账日一致（无对应日期的，记账日为每月末最后一日）；e分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与信用卡普通消费相同；在分期付款期间，如被告出现连续违约次数超过两次，原告有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入其信用卡账户并立即要求其予以归还。若被告未按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。分期数为九十六期，e分期手续费为总额28.8%，按月收取。同时，被告王晓瑞向原告出具《共同偿债人承诺书》一份，自愿为二被告与原告所签订的编号[闽]字[莆田]行[秀屿]支行[2019]年[房抵E分期-019]号的《信用卡专项分期付款合同》项下债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 被告陈国强申领信用卡后，于2019年5月22日启用，原告已依约将分期金额55000元转入被告名下指定的账户。后二被告自2020年1月25日起未能如约按期足额向原告归还透支本金及利息，尚欠原告透支本金50908元及自2020年1月5日起按合约和章程约定计算的利息、违约金、分期付款手续费。经原告多次催讨，二被告拒不归还。2020年9月3日原告诉至本院，请求判如所诉。案经审理，因二被告没有到庭应诉，致无法调解。 本院认为，被告陈国强与原告工商银行秀屿支行签订的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《e分期业务申请书》、《信用卡专项分期付款合同》，系双方真实意思表示，合法有效，本院依法予以确认。现原告主张被告陈国强应立即归还透支本金50908元及自2020年1月5日起至实际还清之日止按合约约定计算的利息、违约金、分期付款手续费，于法有据，本院予以支持。被告陈国强在原告处办理合同编号：闽字莆田行秀屿支行2017年青山134号的个人住房按揭贷款，并自愿以该笔个人住房按揭贷款的抵押物为本合同项下e分期提供担保，符合法律规定，予以确认。原告主张对该抵押物的折价或变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权，予以支持。被告王晓瑞作为被告陈国强的配偶，在《信用卡专项分期付款合同》和《共同偿债人承诺书》上签字并盖手指印，该债务为夫妻共同债务，应承担共同还款责任。二被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据或提出异议，视为自动放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国婚姻法》司法解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《最高人民法院》第二条之规定，判决如下： 一、被告陈国强、王晓瑞应在本判决生效之日起五日内偿还给原告中国工商银行股份有限公司莆田秀屿支行信用卡透支本金人民币五万零九百零八元，并自2020年1月25日起至实际还清之日止按合约约定计算利息、违约金及分期付款手续费（折合年利率不超过24%），利随本清； 二、原告中国工商银行股份有限公司莆田秀屿支行有权对被告陈国强名下坐落于福建省莆田市荔城区的房地产（不动产权证号：闽20**莆田市不动产权第××号）折价或变卖、拍卖所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币1468.1元，减半收取人民币734.05元，由被告陈国强、王晓瑞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  叶锦荔 二〇二〇年十月十九日 书记员  李家青 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条抵押、抵押人、抵押权人和抵押物 本法所称的抵押，是指债务人或者批三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债务人为抵押权人，抵押担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围 抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国婚姻法》司法解释（二） 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院》 第二条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。