湖南省永州市零陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1102民初2659号原告：中国建设银行股份有限公司永州市分行，住所地：湖南永州市冷水滩区湘永路**，统一社会信用代码：91431100888324998J。法定代表人：龚飞龙，系该行行长。委托诉讼代理人：李刚，湖南人和人（永州）律师事务所律师。被告：刘亚玲，女，1982年2月22日出生，汉族，户籍所在地湖南省永州市零陵区。委托诉讼代理人：刘小凤，系被告刘亚玲的母亲，女，1957年8月23日出生，汉族，住湖南省永州市零陵区（特别授权）。被告：周礼太，男，1980年10月13日出生，汉族，住湖南省永州市零陵区。原告中国建设银行股份有限公司永州市分行（以下简称建设银行）与被告刘亚玲、周礼太信用卡合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告建设银行的委托诉讼代理人李刚、被告刘亚玲的委托诉讼代理人刘小凤、被告周礼太到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：一、判令两被告立即偿还信用卡欠款本金45,005.28元，利息18,744.83元、费用12,595.52元共计人民币76,345.63元（欠款利息、费用暂计算至2020年5月5日，此后的利息、费用按领用协议的约定计算到欠款本金清偿之日止）；二、判令本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：被告于2013年1月22日向原告的分支机构中国建设银行股份有限公司永州芝城支行提出申请并与该行签署了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，原告依约向被告发放了卡号为******的信用卡，被告于2016年3月28日通过该信用卡向原告的分支机构中国建设银行股份有限公司永州零陵支行提出申请并与原告签署了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务申请表》，被告申请办理装修分期业务，同意遵守领用协议各项规则。被告装修分期审批额度10万元，分期期数48期，每期还款金额2483.33元（其中本金2083.33元、手续费400元）根据协议明确约定，如申领人未能按期偿还全部消费贷款，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利；此外，若被告在到期还款日前未偿还最低还款额的，除按照规定支付利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的百分之五支付滞纳金。被告刘亚玲于2013年6月3日办理了信用卡转卡业务，将卡号为******的信用卡转换成卡号******的信用卡，2016年3月28日被告周礼太签署了《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，承诺作为共同还款人，履行还款义务。被告使用该卡后，未按照领用协议约定归还信用卡欠款，于2018年7月9日开始逾期，截至2020年5月5日，被告拖欠原告信用卡欠款76,345.63元。综上，被告透支信用卡且逾期拒不归还的行为，严重违反了双方的约定，损害了原告的合法权益。为维护自身的合法权益，遂诉至法院。被告刘亚玲辩称，如果是欠了10万元，刘亚玲还了27期了，做48期还款计划，2016年3月28日向银行借款10万元，2017年3月28日是12期，2018年6月7日开始逾期，还了27个月，每个月还了2483.33元，总共还了67,049元，10万元减去已还的还有3万多，从2018年10月份开始总共还了15,000元，还有21,031元，其母亲认为，计算欠息的月数是22个月，利息是怎么算，4%的利息算的是每月140元乘以12个月。被告周礼太辩称，如果合同是其签的，其予以认可。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据，本院认定如下：对原告提交的第三组证据中的“卡账客维护日志查询”、转卡信息，被告周礼太认为刘亚玲转卡的事情没有通过其同意，其未签字，其不认可；对原告提交的第四组证据“刘亚玲交易明细”，被告周礼太认为其与被告刘亚玲二人是为了装修而向银行贷款，而银行所提交的交易明细中体现刘亚玲的消费没有用于装修，故其不认可；对第五组证据“综合信息查询表”，被告刘亚玲对欠款金额有异议；本院认为，原告提交的第三组证据、第四组证据、第五组证据系通过银行系统查询导出的查询结果，其相互之间及与第一组证据、第二组证据之间能够相互印证，故对该三组证据，本院予以采纳；对原告提交的第六组证据“中国建设银行龙卡信用卡领用协议”，被告周礼太认为补充协议是2019年6月版，其所签属合同的时间为2016年，对该份证据不认可，本院认为，虽然该份证据是银行的规定，但该文件成文时间在二被告签订贷款合同后，故对该证据，本院不予以采纳；对被告周礼太提交的证据二，原告认为该记录与本案无关，被告刘亚玲认为出去是事实，但是为了发展客户，本院认为，该记录虽然能够证明刘亚玲消费高的事实，本院予以采纳，但该证据实际是对原告所提交的交易明细的佐证，不能达到被告周礼太欲证明的刘亚玲未将二被告所共同贷款的100,000元实际用于装修的证明目的。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认本案事实如下：2013年1月22日被告刘亚玲向向原告的分支机构中国建设银行股份有限公司永州市分行芝城支行提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》申请信用卡，2013年2月2日中国建设银行股份有限公司永州芝城支行受理了该申请，并通过审核后向被告刘亚玲发放了信用卡，该《中国建设银行龙卡信用卡申请表》背面《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条使用第6项约定：“甲方在对账单规定的到期还款日或者之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”第7项约定：“甲方提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”所附的该信用卡收费项目及标准约定：“滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低1美元或5元人民币（币种与相应的最低还款额相同）。持卡人在到期还款日（含）前未偿还最低额时收取。”2013年6月3日刘亚玲办理了信用卡“转移有效期”业务，将卡号为******的信用卡转换成卡号******（卡片有效期：0421）的信用卡，信用额度18,000元，账单日为每月5日、还款日为每月28日。被告刘亚玲申领该卡后，持续循环使用信用额度，使用期间内，被告刘亚玲对信用卡基础额度消费贷款申请了分期，其中剩余未清偿完毕的两笔分别为：2017年4月19日的账单分期（本金9002.7元，分18期，每期500.15元，每期手续费43.21元）、2017年7月6日的账单分期（本金12,914元，分24期，每期538.08元，每期手续费64.57元）。2016年3月29日被告刘亚玲通过该信用卡向原告的分支机构中国建设银行股份有限公司永州零陵支行提交《中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务申请表》申请办理额度100,000元36期装修贷款分期业务（持卡人手续费每月4%，持卡人手续费金额每月400元），并签署了并同意遵守该《申请表》背面的《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》各项规则，被告周礼太签署了《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，表明知晓并同意刘亚玲办理装修分期付款业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。原告通过审核被告二人信用资质及还款能力后向被告刘亚玲下放了实际分期期数48期的装修贷款资金100,000元，账单日与该龙卡信用卡基本额度一直仍为每月5日，每期还款金额2483.33元（其中本金2083.33元、手续费400元），根据该《约定条款》第二条基本约定第3项：“分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额……”，第5项：“龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称“章程”）、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。”即依据该信用卡申领时的协议，如申领人未能按期偿还全部消费贷款，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分自银行记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利；此外，若被告在到期还款日前未偿还最低还款额的，除按照规定支付利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的百分之五支付滞纳金（违约金）。2016年5月12日被告刘亚玲使用了该装修分期贷款。并持续按期还款至2018年5月27日还清当期信用额度后（即装修贷款分期偿还至第24期，2017年4月19日的账单分期偿还至第13期，2017年7月6日的账单分期偿还至第10期），于2018年6月28日偿还46.92元后未按照领用协议约定归还信用卡欠款，于2018年7月9日开始逾期，根据原被告双方签订的信用卡领用合约，连续三期逾期未偿还后，装修贷款分期及所有信用卡分期均于2018年9月6日提前到期，其中有：装修分期贷款第25-48期贷款本金为50,000.08元，2017年4月19日的账单分期第14-18期本金为2500.75元，2017年7月6日的账单分期第11-24期本金为7533.2元，减去被告刘亚玲在2018年5月27日还款后剩余有溢缴款1.87元，被告刘亚玲所欠本金共计60,032.16元，银行依据双方签订的信用卡领用合约累计计算至2018年9月28日被告刘亚玲共欠贷款本金、利息、违约金共计72,924.05元。后被告刘亚玲分别于2018年10月29日偿还1000元、2018年11月27日偿还1000元、2018年12月27日偿还1000元、2019年2月28日偿还3000元、2019年3月6日偿还2000元、2019年8月28日偿还26.88元、2019年10月15日偿还5000元、2019年11月30日偿还2000元，共计偿还15,026.88元，依据信用卡逾期还款的约定，以上还款金额折抵本金，剩余未还贷款本金金额为45,005.28元。截至2020年5月5日，被告拖欠原告信用卡欠款本金45,005.28元，利息18,744.83元、费用12,595.52元共计人民币76,345.63元。另被告刘亚玲还持有一张卡号******的信用卡，信用额度为30,000元，已还清。本院认为，原告与被告刘亚玲签订《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》及原告与被告周礼太签订的《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》均未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告通过对被告刘亚玲提出的申请及被告周礼太共同偿还承诺等方面的审核后，依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》向被告刘亚玲发放信用卡，并依据《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》向被告刘亚玲的信用卡发放了100,000元的装修分期贷款额度，被告刘亚玲持该卡进行了消费贷款，二被告理应按约及时偿还贷款本金及利息。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》已明确约定银行收取客户贷款本金、利率、罚息等费用的条件及标准。被告刘亚玲使用贷款却未在还款期限内偿还本金及利息，该行为已符合《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》约定的银行收取利息、罚息的情形，应承担偿还贷款本金及利息、罚息的责任，故被告刘亚玲应按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》进行还款，故对原告要求被告刘亚玲偿还借款本金45,005.28元及利息、罚息（利息罚息计算至本息付清之日止）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。虽然周礼太主张其现已经与被告刘亚玲离婚，但根据被告周礼太所签《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，承诺作为共同还款人，履行还款义务，故被告刘亚玲所借该100,000元装修分期贷款应视为婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，且至2018年6月5日止该笔专修分期贷款尚有50,005.08元的贷款本金尚未偿还完毕，对于2018年9月起被告刘亚玲总偿还的15,026.88元，原告主张其中10,033.95元用于结清2017年4月19日分期、2017年7月6日分期的剩余未还金额，其中4992.92元用于偿还装修分期贷款，对原告该主张，本院予以支持，截止2020年5月5日尚余装修分期贷款本金45,005.28元，故原告要求被告周礼太对被告刘亚玲的剩余装修分期贷款本金、利息、违约金承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院》第三条之规定，判决如下：限被告刘亚玲、周礼太于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司永州市分行欠款本金45,005.28元、利息18,744.83元、费用12,595.52元，合计76,345.63元（利息暂计算至2020年5月5日，2020年5月6日之后的利息按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》约定的收费项目及标准计算至还清之日止）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1709元，减半收取计854.5元，由被告刘亚玲、周礼太承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员  郭 庆二〇二〇年十月二十九日法官助理  董凌冰书 记 员  李 勋附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十一条抵押人所担保的债权超出其抵押物价值的，超出的部分不具有优先受偿的效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。