广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初4134号原告：中国银行股份有限公司江门台山支行。住所地：台山市********。法定代表人：邝卫山，该支行行长。委托诉讼代理人：李伟志，该支行职员。委托诉讼代理人：黄卫民，该支行职员。被告:罗妙彤，女，1991年2月17日出生，汉族，住台山市**********之2号。公民身份号码：440************023。原告中国银行股份有限公司江门台山支行（以下简称“中行台山支行”）与被告罗妙彤信用卡纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中行台山支行的委托诉讼代理人李伟志、黄卫民到庭参加诉讼，罗妙彤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令罗妙彤立即偿还信用卡欠款本金及相应利息、逾期还款违约金、分期手续费合计63695.08元（暂计至2020年8月21日日止的透支款本金46084.13元、利息4068.01元、逾期还款违约金3759.29元、分期手续费9783.65元。从2020年8月22日起的利息按应还未还透支本金以日利率万分之五另行计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分的5%另行计算）；2.本案诉讼费用由罗妙彤承担。庭审中，中行台山支行表示涉案信用卡于2020年8月21日后不产生分期手续费、逾期还款违约金，并要求解除编号为HTJI201**********495的《中国银行信用卡分期业务借款协议》。事实和理由：2017年1月26日，罗妙彤向中行台山支行申请办理中国银行“爱家分期”。经审核，中行台山支行于2017年1月26日核发卡号为625**********400的长城环球通爱家信用卡给罗妙彤。涉案“爱家分期”业务的借款本金为80000元，借款期限为60期，手续费为18%，按月等额还款。借贷双方于2017年2月14日签订编号为HTJI201**********495的《中国银行信用卡分期业务借款协议》。中行台山支行依约将涉案借款80000元划入罗妙彤指定的银行账户。但罗妙彤收取款项后从2018年12月12日起出现逾期还款，截至2020年8月21日止涉案信用卡已累计拖欠透支款本金46084.13元、利息4068.01元、逾期还款违约金3759.29元、分期手续费9783.65元，合计63695.08元。中行台山支行经多次催讨无果。为了维护自身合法民事权益，中行台山支行特提起本案诉讼。罗妙彤在法定期限内没有应诉答辩，亦未向本院提供任何证据。中行台山支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：编号为HTJI201**********495的《中国银行信用卡分期业务借款协议》《中国银行借款借据》、关于罗妙彤的《居民身份证》及《户口簿》《婚姻状况声明》《爱家分期申请表》《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行信用卡客服系统截图》、《罗妙彤的交易流水》《罗妙彤的欠款清单》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各一份。鉴于中行台山支行提供的上述证据所反映的内容与其陈述的信用卡透支事实紧密相连，客观一致，能相互印证，且罗妙彤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提供任何证据，视为其自愿放弃举证及对中行台山支行提供的证据进行核证、质证的权利。因此，本院对中行台山支行提供的上述全部证据的真实性、合法性、关联性均依法予以确认。根据当事人的陈述和经审查的证据，本院认定事实如下：罗妙彤于2017年1月26日向中行台山支行递交《中国银行信用卡个人申请表》申领长城环球通爱家信用卡，中行台山支行审批通过了被告罗妙彤的申请，并向罗妙彤核发了卡号为625**********400的长城环球通爱家信用卡一张。罗妙彤在向中行台山支行申请办理上述信用卡时，声明已阅读并理解了《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的全部内容，并自愿遵守该章程、合约的规定。另罗妙彤与中行台山支行于2017年2月14日签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定本协议主要业务模式为持卡人因资金周转需要向中行台山支行申请开立中银系列信用卡或提升已有中银系列信用卡信用额度。经中行台山支行审批，并落实本协议中约定的前提条件后，中行台山支行为持卡人开立信用卡或将中银系列信用卡提升信用额度，根据持卡人需要办理分期付款，并向持卡人收取一定手续费。本协议项下涉及信用卡的具体使用细则适用持卡人申请该卡时与中行台山支行签署的相应中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则）的具体内容。本合同项下持卡人中银信用卡品种为环球通爱家信用卡，卡号为625**********400，中行台山支行同意授予持卡人分期授信额度为80000元，分期授信额度有效期为60个月（分期期限为60期，一个月一期，按月等额还本），分期手续费为18%即14400元。分期授信款项一经划入罗妙彤开户行：中国银行台山支行（账号：000***********790）即为中行台山支行向持卡人完成分期放款，持卡人应按本合同的约定履行还款义务。若持卡人未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务，中行台山支行有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期，终止或解除本合同。上述合同签订后，中行台山支行于2017年2月16日依约将涉案借款80000元划入罗妙彤指定账户，并向罗妙彤核发涉案信用卡，罗妙彤在使用上述信用卡时多次透支,并办理分期付款业务，且未依约清偿所欠款项，截至2020年8月21日止，卡号为625**********400的信用卡罗妙彤结欠中行台山支行透支款本金46084.13元、利息4068.01元、逾期还款违约金3759.29元、分期手续费9783.65元，合共63695.08元。中行台山支行以经多次向罗妙彤催还上述欠款未果为由遂向本院提起本案诉讼。另查明，《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：持卡人应按照本合约及章程、相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡，中行台山支行基于风险控制等考虑依据本合同约定取消申领人的信用卡交易、停止信用卡使用，持卡人应继续承担偿还全部欠款、利息和相关费用的义务。停止信用卡使用的，持卡人未偿还的款项视为全部到期，应当一次性清偿;除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至银行规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以申领人申请的信用卡产品为准。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息。在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款额及欠款天数正常计算。中行台山支行以日利率万分之五计息，按月计收复利。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。另长城环球通爱家信用卡费率表载明：透支利息按日息万分之五计算，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。本院认为，本案是信用卡纠纷。信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的一种银行卡。涉案信用卡透支包括罗妙彤使用该卡进行消费及偿还涉案《中国银行信用卡分期业务借款协议》项下的借款，罗妙彤向中行台山支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项并进行透支，其与中行台山支行之间形成了借款合同关系。《中国银行信用卡分期业务借款协议》《中国银行股份有限公司信用卡章程》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。涉案《中国银行股份有限公司信用卡章程》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、分期手续费、逾期还款违约金，罗妙彤在申请办理长城环球通爱家信用卡时也声明愿意接受上述合约、章程的约束，且罗妙彤在办理分期付款业务时已自愿确定接受分期付款手续费的收取方式。现罗妙彤未在还款期限内偿还所使用银行款项的行为，符合《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的解除合同条件及达到银行收取贷款利息、逾期还款违约金、分期付款手续费的标准，故中行台山支行依照上述借款协议、合约、章程要求解除涉案《中国银行信用卡分期业务借款协议》，并要求罗妙彤支付拖欠的欠款（暂计至2020年8月21日的信用卡透支款本金46084.13元、利息4068.01元、逾期还款违约金3759.29元、分期手续费9783.65元，合计63695.08元。从2020年8月22日起的透支利息按应还未还透支本金以日利率万分之五另行计至实际还清款项日止），理据充足，依法予以支持。罗妙彤经本院传票传唤，无正当理由仍不到庭参加诉讼，依法可予缺席判决。为了保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门台山支行与被告罗妙彤于2017年2月14日签订的编号为HTJI201**********495的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；二、被告罗妙彤应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门台山支行偿还欠款本金46084.13元、分期手续费9783.65元、逾期还款违约金3759.29元（前述三项合计59627.07元）及相应的利息（暂计至2020年8月21日的利息为4068.01元，从2020年8月22日起的利息按应还未还透支本金以日利率万分之五另行计至实际还清款项日止）。如果被告罗妙彤未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费696.19元（已由原告中国银行股份有限公司江门台山支行预交），由被告罗妙彤负担。原告中国银行股份有限公司江门台山支行预交的案件受理费696.19元，由本院予以退回；被告罗妙彤应向本院补缴案件受理费696.19元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员 刘 伟二〇二〇年十月十四日书记员 雷健敏