云南省宣威市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0381民初3842号 原告：赵尔勇，男，1973年10月10日生，汉族，小学文化，农民，云南省宣威市人，现住宣威市。（系赵福林之父）。 委托诉讼代理人：周承益，云南九虎律师事务所律师，特别授权代理。 原告：孔维香，女，1972年10月13日生，汉族，小学文化，农民，云南省宣威市人，住址同上，（系赵尔勇之妻、赵福林之母）。 委托诉讼代理人：周承益，云南九虎律师事务所律师，特别授权代理。 被告：华夏人寿保险股份有限公司宣威支公司。 统一社会信用代码：91530381316259641T。 负责人：谭吉昌，职务：总经理。 住所地：宣威市（西平路与龙堡西路交叉路口北侧水润佳园东侧）。 委托诉讼代理人:凤美艳，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。 被告：华夏人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司。 统一社会信用代码：9153030006982477XY。 负责人：牟恩成，职务：总经理。 住所：麒麟区三江大道以南、环城西路以西三江汇都华庭小区5幢一层5-7号商铺。 委托诉讼代理人：凤美艳，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。 原告赵尔勇、孔维香诉被告华夏人寿保险股份有限公司宣威支公司（以下简称“华夏人寿宣威公司”）、华夏人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司（以下简称“华夏人寿曲靖公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告赵尔勇、孔维香及其委托代理人周承益到庭参加诉讼，被告华夏人寿宣威公司、华夏人寿曲靖公司的委托代理人凤美艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告赵尔勇、孔维香向本院提出诉讼请求：请求人民法院根据事实和法律，依法调解或者判决：责令二被告依约、依法及时赔偿我们保险金30万元的康平意外伤害保险保险金。本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：原告赵尔勇、孔维香分别系被保险人赵福林之父、母亲。2018年11月10日，我们之子赵福林与被告订立保险合同一份，保险合同号为:8808115787311688，保单号：2010011003325003，投保了康平意外伤害保险，合同载明：保险金额：30万元；保险费：165元；保险期满日：2019年11月11日零时；交费期满日：一次交清。保险条款第2.1条保险责任约定：……意外身故保险金：……（一）若被保险人发生意外伤害，且自该意外伤害发生之日起180内（含第180日）因该意外伤害导致身故，我们将按本合同载明的意外伤害保险金额给付意外身故保险金，同时本合同终止……我们之子赵福林依约于合同签订日向被告华夏人寿宣威公司交纳了保险费165元。被保险人赵福林于2019年9月7日在参加2019昆明高原国际半程马拉松赛10公里大众欢乐跑中，作为31911号参赛选手参加比赛。在参赛过程中，于9点41分06秒，距离终点300米（己跑行约9700米）处突发倒地，经急救并送昆明同仁医院抢救后无效，该院于当日下午宣布死亡，并出具《居民死亡医学证明（推断）书》，证实我们之子赵福林的死亡原因属于呼吸心跳骤停。该院同时还开具《疾病诊断证明书》一份，证实赵福林属于意外死亡事故。我们之子赵福林是在参加高原半程10公里马拉松赛跑，在即将到达终点的途中遭意外致突然倒地、呼吸心跳骤停的意外死亡事故。案发后，我们向被告报案，主张理赔，但被告拒绝赔偿。 本案案发在保险合同有效期限内，我们作为被保险人赵福林的法定继承人，依约向被告申请理赔遭到拒绝。此后，我们多次找被告协商赔偿事宜未果。为维护法律的尊严，保护我们的合法权益，特向你院提起诉讼，恳请你院依法调解或判决，支持我们的诉讼请求为盼！ 被告华夏人寿宣威公司、华夏人寿曲靖公司辩称：针对符合理赔条件的常青树多倍版重大疾病保险曲靖公司于2019年10月3日已经作出了20万的理赔，经医院确诊赵福林是猝死，属于免责情形，所以被告拒赔。原告诉请无事实及法律依据，请求予以驳回。 综合双方诉辩主张，本案争议的焦点是：赵福林死亡是否属于康平意外保险合同约定的意外伤害险？保险公司应否承担保险金赔付责任？ 原告为证明其诉讼主张，向本院提交了如下证据： 1、身份证复印件、《证明》、《户口注销证明》各一份，证实原告的诉讼主体资格。 2、保险合同编号为8808115787311688号的《个人保险合同》1份，证实被保险人赵福林与被告订立保险合同，确立保险合同关系，合同明确约定双方的权利义务关系的事实。 3、昆明同仁医院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》复印件、《诊断证明书》各一份；《授权委托书》、《人道主义补助协议书》、《协助保险理赔协议书》、《关于2019昆明高原国际半程马拉松赛10公里大众欢乐跑31911号参赛选手的救治情况》各一份，证实被保险人赵福林在参加10公里半程马拉松赛跑的途中遭意外致突然倒地、呼吸心跳骤停的意外死亡事故，符合保险合同约定的被告承保范围，被告依约应予赔偿的事实。 经质证，被告华夏人寿公司宣威公司、华夏人寿曲靖公司对原告提交的第一组、第二组证据的三性认可。《个人保险合同》约定猝死属于免责情况。对原告提交的第三组证据中的《居民死亡医学证明（推断）书》、《诊断证明书》三性认可，对原告的证明目的赵福林属于意外死亡不认可，死亡原因没有说明是意外，呼吸心跳骤停就是常说的猝死，赵福林的死亡应该以《居民死亡医学证明（推断）书》为依据。对《授权委托书》、《人道主义补助协议书》、《协助保险理赔协议书》、《关于2019昆明高原国际半程马拉松赛10公里大众欢乐跑31911号参赛选手的救治情况》三性不予认可。 本院认为，原告提交的上述证据来源合法、内容真实，能证明本案相关事实，本院予以采信，作为认定案件事实的依据。 华夏人寿公司宣威公司、华夏人寿曲靖公司为证明其诉讼主张，向本院提交了如下证据： 一、《华夏人寿保险股份有限公司保险合同》一份，用以证明原告之子赵福林与被告双方签署保险合同，约定赵福林向被告投保华夏常青树（多倍版）重大疾病保险、华夏医保通（普惠版）医疗保险、康平意外伤害保险等险种，其中华夏常青树（多倍版）重大疾病保险保险金额20万元，康平意外伤害保险保险金额康30万元；康平意外伤害保险条款2.2责任免除条款约定：一、因下列情形之一导致被保险人身故或伤残的，我们不承担给付保险金的责任：（七）被被保险人猝死。该条款以加粗和倾斜提示被保险人；《人身保险投保单》、《人身保险提示书》各一份，证明投保人签字确认知悉保险条款。 二、保险合同回执一份，证明投保人赵福林知悉保险权利义务。 三、保单回访信息截图、保险电话回访通话录音各一份，证明赵福林再次确认并签署阅读保险条款，知晓免责内容。 四、急诊病历、《居民死亡医学证明（推断）书》各一份，证明昆明同仁医院记载“心跳、呼吸骤停”即俗称猝死，属于康平保险合同的免责情形。 经质证，原告对被告提交的证据对第一组证据三性无异，对免责条款的合同约定，本案不属于免责事项，不能证明其抗辩主张。 对第二组、第三组证据三性无异议。 对第四组急诊病历的真实性有意见，该证据不能证明“心跳、呼吸骤停”即猝死的主张。 本院认为，被告提交的上述证据能证明双方保险合同关系，本院予以确认，但被保险人赵福林的死亡是否属于合同免责情形，本院在说理部分予以阐明。 根据庭审、举证、质证和认证，本院确认如下法律事实： 赵尔勇与孔维香系夫妻关系，赵尔勇、孔维香系被保险人赵福林法定继承人。被告华夏人寿宣威支公司系华夏人寿曲靖公司的分支机构，对外不具备独立承担民事责任的主体资格。 2018年11月10日被保险人赵福林与被告华夏人寿公司宣威公司、华夏人寿曲靖公司签订《华夏人寿保险股份有限公司保险合同》一份，赵福林投保了常青树重大疾病保险合同（保险金额20万元，已赔付）和康平意外伤害保险（保额30万元；保险费：165元；保险期满日：2019年11月11日零时；交费期满日：一次交清）。其中康平意外伤害保险的保险条款第2.1条保险责任约定：若被保险人发生意外伤害，且自该意外伤害发生之日起180内（含第180日）因该意外伤害导致身故，我们将按本合同载明的意外伤害保险金额给付意外身故保险金，同时本合同终止。康平意外伤害保险条款2.2免责条款约定：下列情形之一导致身故或伤残的，保险人不承担给付保险金的责任：（七）被保险人猝死。赵福林依约于合同签订日向被告华夏人寿宣威公司交纳了康平意外伤害保险费165元。被保险人赵福林在保险合同有效期限内于2019年9月7日在参加2019昆明高原国际半程马拉松赛10公里大众欢乐跑中，作为31911号参赛选手参加比赛。在参赛过程中，于9点41分06秒，距离终点300米（己跑行约9700米）处突发倒地，经急救并送昆明同仁医院抢救后无效当日宣布死亡，昆明同仁医院出具《居民死亡医学证明（推断）书》，载明死亡原因：呼吸心跳骤停。昆明同仁医院开具《疾病诊断证明书》载明诊断：患者于2019年9月7日在参加昆明马拉松比赛中意外死亡。昆明高原国际半程马拉松赛的赛道医疗救援负责机构上海市嘉定合恩公益救援中心出具的《关于2019昆明高原国际半程马拉松赛10公里大众欢乐跑31911号参赛选手的救治情况》载明：“赵福林在参赛期间，于9点41分06秒，距离终点300米（己跑行约9700米）突发倒地，经昆明同仁医院抢救于当天上午12点48分医院宣布因抢救无效死亡”。后原告向被告申请主张理赔遭到拒绝。2020年8月4日原告向宣威市人民法院提起诉讼，提出如前诉请。 本院认为，本案双方当事人的争议焦点为赵福林的死亡是否属于合同约定的免责情形，根据保险法规定，订立保险合同，虽然被告提交证据证明投保人清楚知悉免责条款，保险条款中责任免责条款明确载明了“猝死”系意外身故保险免责事由之一,被告提交证据证明其已就该免责条款的概念、内容及其法律后果采用书面或者口头形式向投保人尽职提示。本案死者被送往医院抢救后,医院在诊断中注明“呼吸心跳骤停”。世界卫生组织对于猝死的定义为“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而死亡。”猝死重在强调死亡结果发生的急促、突然和不可预见,赵福林的死亡原因：呼吸心跳骤停并非必定是死者本人自然疾病导致,其他原因也可能导致意外死亡。故猝死仅是一种死亡的表现形式,而非真正的死亡原因。《华夏人寿保险股份有限公司保险合同》9.2条对意外伤害明确“指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害”，昆明高原国际半程马拉松赛的赛道医疗救援负责机构上海市嘉定合恩公益救援中心出具的《关于2019昆明高原国际半程马拉松赛10公里大众欢乐跑31911号参赛选手的救治情况》载明：“赵福林在参赛期间，于9点41分06秒，距离终点300米（己跑行约9700米）突发倒地，经昆明同仁医院抢救于当天上午12点48分医院宣布因抢救无效死亡”，昆明同仁医院出具《居民死亡医学证明（推断）书》，载明死亡原因：呼吸心跳骤停。昆明同仁医院开具《疾病诊断证明书》载明诊断：患者于2019年9月7日在参加昆明马拉松比赛中意外死亡。赵福林的死亡推断为呼吸心跳骤停,不能排除赵福林的死亡与意外伤害性事件（突然倒地）或者其他意外有关。被告提交的证据不能直接证实赵福林的死亡是因自然疾病死亡，即不能证实“呼吸心跳骤停”就是保险合同中的“猝死”。保险合同属于格式合同,当保险合同出现两种不同的解释时,应作出不利于格式合同提供方的解释。原告的诉讼请求符合双方合同约定和相关法律规定，本院予以支持。被告华夏人寿宣威公司不具备对外承担民事责任主体资格，故保险赔偿金的给付主体应为华夏人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条之规定，判决如下： 由被告华夏人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司给付原告赵尔勇、孔维香保险金300,000元（本判决生效后10日内履行）。 案件受理费人民币5800元，减半收取2900元，由被告华夏人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司负担。 如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。 本判决生效后，申请强制执行的期间为二年。 审判员  陈克勇 二〇二〇年十月二十四日 书记员  王 凤