广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初3290号 原告：中国农业银行股份有限公司平南县支行，住所地：广西平南县平南镇朝阳大街。统一社会信用代码：91450821200495474Y。 负责人：何新，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄德志，男，该行职工。 委托诉讼代理人：张彬强，男，该行职工。 被告：叶柱石，男，1973年1月4日出生，汉族，居民，住广西平南县。 原告中国农业银行股份有限公司平南县支行（以下简称农行平南支行）与被告叶柱石信用卡纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告农行平南支行的诉讼代理人黄德志、张彬强到庭参加诉讼，被告叶柱石经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行平南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告叶柱石立即偿还原告信用卡透支暂计至2020年3月31日本金74322.32元，利息8651.33元，逾期还款违约金3764.56元，取现手续费1454.01元，欠款合计88192.22元（之后利息、违约金、其他费用按信用卡合约约定计算至全部欠款还清之日止）；2.判令被告承担全部诉讼费用。事实和理由：被告于2011年6月24日向原告申请办理金穗信用卡一张，卡号为：62×××46，授信最高永久信用额度为70000元，用于个人消费透支。2011年12月19日第一次使用，金额为4044元；2019年5月18日最后一次消费，金额为978元。截止2020年3月31日，被告尚欠信用卡透支本金74322.32元，利息8651.33元，逾期还款违约金3764.56元，取现手续费1454.01元，合计88192.22元。根据双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，被告已经违约，损害了原告的合法利益。 被告叶柱石未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2011年6月21日，被告叶柱石向原告递交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，办理了金穗信用卡（卡号：62×××46），并在申请表上签名确认“已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定”。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第3.1条约定，透支金额从记账日起计息，利息从乙方（金穗信用卡申请人）信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五，甲方（发卡人）可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。第3.8条约定，乙方若选择约定账户自动还款的，可选择全额还款或最低还款额还款，甲方将于到期还款日从乙方约定账户中扣收相应款项，用于抵偿乙方欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户内留存足额款项。最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款本期应还金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过账户永久额度使用金额*100%（特定产品最低还款额计算方式以农业银行官方网站产品介绍为准）。第3.9条约定乙方使用预借现金额度取现、转账、充值或其他不符合免息条件的交易款项，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。第3.11条约定乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。第3.12条约定，乙方正常或逾期90天（含）内向甲方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、利息、费用的顺序逐项抵偿其欠款。在收费标准中注明，境内本行预借现金取现、转账和充值的，按交易金额的1%/笔收费（最低1元）。原告经审核后于2011年6月24日向被告发放了卡号为62×××46的信用卡。2011年12月19日，被告第一次持该卡消费后，长期使用该卡透支消费，于2019年5月18日最后一次持该卡消费。原告按利息日万分之五、逾期还款违约金按最低还款额5%计收、现金（境内）提现手续费按交易额的1%收取，并按中国人民银行的有关规定对利息、滞纳金、超限费计收复利。按照上述计收方法计算，截止至2020年3月31日，被告尚欠透支本金74322.32元、利息8651.33元、逾期还款违约金3764.56元、取现手续费1454.01元。 本院认为,叶柱石申领并实际使用农行平南支行的信用卡透支后，未按约履行返还透支款及支付利息、违约金等义务，农行平南支行有权要求叶柱石承担违约责任，即有权要求叶柱石偿还截止至2020年3月31日的透支本金74322.32元，并要求叶柱石支付利息、违约金、取现手续费、复利。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本……”，按照金融借款与民间借贷的市场定位和风险与利率一致的市场法则，金融借款利率不应高于民间借贷的利率，故金融机构的融资费用上限亦应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年）的民间借贷利率上限即年利率24%。故按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定计付的利息、违约金、取现手续费、复利之和折后至年利率不应超过24%。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、二百零五、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告叶柱石向原告中国农业银行股份有限公司平南县支行偿还截至2020年3月31日信用卡（账号为62×××46）透支本金74322.32元； 二、被告叶柱石向原告中国农业银行股份有限公司平南县支行支付上述信用卡各时段的利息、违约金、取现手续费、复利（利息、违约金、取现手续费、复利计算方式：利息以透支本金为基数按日利率万分之五从银行记账日开始计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，按月计收复利，取现手续费为1454.01元，总和折后的年利率计收如超过24%的以年利率24%计收。）自银行记账日之日起计算至实际清偿之日止。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十 三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2004元，减半收取计1002元（原告已预交），由被告叶柱石负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费2004元（款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农业贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  林伟禄 二〇二〇年十月二十八日                                                                                                    法官助理 张茜                                                                                                    书记员 唐楚雯