湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初4239号原告：武汉农村商业银行股份有限公司盘龙城经济开发区支行，住所地武汉市黄陂区盘龙城经济开发区巨龙大道**，统一社会信用代码91420100691899974T。负责人：吴涛，该行行长。委托诉讼代理人：董静，该行风险控制部经理。委托诉讼代理人：赵壮，该行营业室客户经理。被告：桂辉军，女，1979年12月1日出生，汉族，住武汉市。被告：陈艳平，男，1972年7月21日出生，汉族，住武汉市。被告：武汉汉口北信和农贸市场有限公司，住，住所地黄陂区滠口汉口北大道上**一社会信用代码91420116799781599L。法定代表人：郑应存，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈铭，湖北今天律师事务所律师。原告武汉农村商业银行股份有限公司盘龙城经济开发区支行（简称农商行盘龙城支行）诉被告桂辉军、陈艳平、武汉汉口北信和农贸市场有限公司（简称汉口北信和农贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行盘龙城支行的委托诉讼代理人赵壮、被告汉口北信和农贸公司的委托诉讼代理人陈铭到庭参加诉讼。被告桂辉军、陈艳平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行盘龙城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告桂辉军向原告偿还贷款本金58550.33元及清偿完毕之日止的利息、罚息（暂计至2020年7月29日利息1806.48元、罚息796.96元，2020年7月29日之后的利息、罚息以58550.33元为基数，按照年利率8.82%计算至本息清偿完毕之日止）；2.判令原告对被告桂辉军提供抵押的黄陂区滠口街汉口北大道68号湖北汉口北四季美农贸城东区1层H5-129号房地产折价、变卖、拍卖的价款享有优先受偿权；3.判令被告汉口北信和农贸公司对第一项诉讼请求的债务承担连带清偿责任；4.由三被告承担全部诉讼费。事实和理由：2011年6月23日，被告桂辉军（甲方、借款人、抵押人）、被告汉口北信和农贸公司（丙方、保证人、开发商）与原告（乙方、贷款人、抵押权人）签订《商用房按揭借款合同》，被告桂辉军为购买黄陂区滠口街汉口北大道68号湖北汉口北四季美农贸城东区1层85-129号，向原告贷款27万元，贷款期限120个月，以借款凭证记载的日期为准，执行年利率5.88%，按等额本息还款法，每月20日还款，逾期不还的，按借款利率上加收50%计收罚息。连续五期（含五期）或累计八期未按期足额还款的，原告有权宣布借款提前到期，处分抵押物并要求保证人承担保证责任。合同约定，被告桂辉军向将前述购买的住房为上述贷款提供抵押，担保范围包括借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等。双方于2011年6月23日办理了期房抵押登记。该合同还约定，被告信和农贸为上述借款提供阶段性连带责任担保，自合同签订之日起至被告桂辉军取得正式权属证书且办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交原告保管之日止，保证期间为被告桂辉军债务履行期限届满之日起二年，担保范围包括借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等。原告已经依约放款，但被告桂辉军违约不还款。截至2020年7月29日，被告桂辉军贷款连续7期、累计29期未按期足额还款。下欠贷款本金58550.33元、利息1806.48元、罚息796.96元。桂辉军、陈艳平未作答辩，亦未提交证据。被告汉口北信和农贸公司辩称，我司不应承担连带责任，该房屋权属证书是可以办理的，但桂辉军一直没有主动申请办理，并拖欠房款，故我司不应承担连带责任。经审理查明：2011年6月23日，原告农商行盘龙城支行（乙方）与被告桂辉军（甲方）、被告汉口北信和农贸公司（丙方）签订一份《商业用房按揭借款合同》，约定被告桂辉军因购买四季美农贸城东区1层H5-129室房屋向原告农商行盘龙城支行借款270000元。合同约定借款期限为120个月，自2011年6月23日起至2021年6月23日止，实际借款日与到期日以借款凭证为准。借款利率执行年利率6.8%，如遇中国人民银行调整借款利率并应适用于本合同项下借款时，借款期限在一年以内(含一年)的，执行本合同利率直至借款到期日；借款期限在一年以上的，自基准利率调整后的次年1月1日起，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知甲方和丙方。借款利息自实际提款日起计算。按等额本息还款法，每月20日还款。双方约定按等额本息还款法方式归还借款本息，即甲方按月以相等的金额偿还贷款本息。每月还款金额=贷款本金×月利率×(1+月利率)还款期限/[（1+月利率）还款期限-1]，甲方每期应还款金额为3299元。合同约定抵押担保，合同生效后，甲方和乙方共同办理房屋抵押登记手续。甲方所购住房为期房的，应先办理预告登记。预告登记之后，必须自能够进行不动产登记之日起3个月内，办理正式登记。抵押担保的范围，包括借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等。甲方和丙方确认，因不可归责于乙方的原因，使乙方不能取得合法抵押权的，甲方和丙方双方均负连带责任，并赔偿乙方所有经济损失。违约责任，甲方逾期不还款的，乙方按借款利率加收50%计收罚息。甲方连续五期（含五期）或累计八期未按期足额返还借款本金、利息及相关费用的，原告有权宣布借款提前到期，有权处分抵押物，并要求未解除阶段性保证责任的丙方承担连带保证责任。汉口北信和农贸公司自愿为甲方借款提供阶段性连带责任担保。自合同签订之日起至被告桂辉军取得正式权属证书，办妥正式的抵押登记，并将有关抵押文件交原告保管之日止。保证期间，被告桂辉军债务履行期限届满之日起2年。担保范围，包括借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等。经房屋共有人陈艳平同意，原告农商行盘龙城支行与被告桂辉军双方于2011年7月26日在黄陂区住房保障和房屋管理局办理了黄陂区滠口街汉口××大道××湖北××层××室房屋的武汉市期房抵押证明，登记号：武房期黄字第××号。2011年6月25日，原告农商行盘龙城支行通过银行转账方式，支付被告桂辉军借款270000元。截止到2020年7月29日，桂辉军连续7期未足额偿还，截止到2020年10月11日，桂辉军下欠本金31346.3元、利息2116.36元、罚息1311.28元。原告农商行盘龙城支行催收未果后，由此发生诉争。本院认为：原告农商行盘龙城支行与被告桂辉军、被告汉口北信和农贸公司签订的商业用房按揭借款合同系当事人真实意思的表示，其内容符合国家法律的相关规定，为合法有效合同，依法应予保护。合同履行过程中，原告农商行盘龙城支行依约向被告桂辉军提供了借款270000元，但被告桂辉军在偿还部分借款本息后，未按约定期限偿还下欠借款本息，其行为构成违约，应承担违约责任，继续履行清偿下欠借款本息的义务。原告农商行盘龙城支行依据合同约定，向被告宣布贷款提前到期的行为符合法律规定，确认有效。故对于原告农商行盘龙城支行要求被告桂辉军偿还本金、清偿利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于抵押房产优先受偿权问题，原告农商行盘龙城支行与被告桂辉军《武汉市期房抵押证明》上明确载明：“本证明书具有与房屋他项权证的同等效力，受国家法律保护”，故本案中的《武汉市期房抵押证明》以期房设定的抵押登记，依据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十七条“以依法获准尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，当事人办理了抵押物登记，人民法院可以认定抵押有效”的规定,故原告农商行盘龙城支行主张以桂辉军的抵押房产处置价款优先受偿，本院予以支持。关于被告汉口北信和农贸公司的保证责任问题，《商品用房按揭借款合同》中约定被告汉口北信和农贸公司自愿为被告桂辉军借款提供阶段性连带责任担保，该约定不违反法律规定，合法、有效，并具有法律约束力。因此，被告汉口北信和农贸公司应依法为被告桂辉军向原告农商行盘龙城支行借款的本金及利息、罚息，承担连带清偿责任。对于农商行盘龙城支行要求汉口北信和农贸公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。原告请求桂辉军、武汉汉口北信和农贸市场有限公司承担还款和担保责任，并未要求陈艳平承担还款责任，故对于原告请求陈艳平承担诉讼费用的诉讼请求，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告桂辉军偿还原告武汉农村商业银行股份有限公司盘龙城经济开发区支行借款本金31346.3元、并支付暂计至2020年10月11日利息2116.36元、罚息1311.28元；2020年10月12日后的利息、罚息，以31346.3元为基数，按照年利率8.82%计算至还清之日止。二、原告武汉农村商业银行股份有限公司盘龙城经济开发区支行有权就被告桂辉军陈在本案中应承担的借款本金及利息、罚息，对被告桂辉军的抵押房产(位于黄陂区滠口街汉口北大道**湖北汉口四季美农贸城******，武汉市期房抵押证明：武房期黄字第××号)，折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。三、由被告武汉汉口北信和农贸市场有限公司对上述借款本金及利息、罚息，承担连带清偿责任。四、驳回原告武汉农村商业银行股份有限公司盘龙城经济开发区支行的其他诉讼请求。上述款项，均于本判决发生法律效力后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费665元，由被告桂辉军、被告武汉汉口北信和农贸市场有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审判员  曾惠敏二〇二〇年十月二十八日法官助理江山书记员张芳芳