文书内容重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初18698号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江**复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：彭珍珠，女，系该公司员工。委托诉讼代理人：李丹，女，系该公司员工。被告：季春美，女，1981年11月12日出生，汉族，住上海市浦东新区。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（下称小雨点公司）与被告季春美民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人彭珍珠、李丹到庭参加诉讼，被告季春美经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还贷款本金31429.16元；2.被告支付利息（以31429.16元为基数，自2020年1月20日起至还清时止，按照年利率24%计算，利随本清）。被告季春美未到庭应诉，但向本院提交答辩状辩称，对借款本金50000元无异议，但认为年利率24%的利息过高，希望能够降低；就已经归还的款项来看，利息占了总款项的38.52%，比例过高，希望调整。本案查明的事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和借款人签订的借款合同进行数字认证。《借款合同》的具体约定和欠款事实如下：1.借款人：季春美，通讯地址上海市浦东新区。2.贷款人：小雨点公司。3.合同签订时间：2019年4月19日。4.贷款金额：50000元。5.贷款期限：自2019年4月22日起至2020年10月19日止，双方可协商一致调整贷款期限，自实际放款日起算。6.贷款利率：本合同项下贷款利息实际放款日起开始计算，年利率23.63%，此利率为固定利率，在贷款期限内不作调整。7.还款：本合同项下的贷款手续费、利息和本金的还款方式以还款计划为准，当且仅当贷款人足额收到借款人的还款款项才视为借款人成功还款；如借款人偿还的款项不足以偿还全部应付款项，应按照贷款人为实现债权发生的费用和成本、利息、贷款本金（按到期顺序清偿）的顺序进行清偿。8.贷款发放时间：2019年4月19日。9.贷款归还情况：（见下表）            还款日期（年/月/日）              还款金额（元）                  2019/5/19              3775.86                  2019/6/19              3775.86                  2019/7/19              3775.86                  2019/8/20              3775.86                  2019/9/20              3775.86                  2019/10/22              3775.86                  2019/11/25              14.9                  2019/11/26              2.48                  2019/11/27              2.48                  2019/11/28              2.48                  2019/11/29              2.48                  2019/11/30              2.48                  2019/12/1              2.48                  2019/12/2              2.48                  2019/12/3              2.48                  2019/12/4              2.48                  2019/12/5              2.48                  2019/12/6              2.48                  2019/12/7              2.48                  2019/12/8              2.48                  2019/12/9              380.06                  2019/12/10              2.48                  2019/12/11              2.48                  2019/12/12              2.48                  2019/12/13              342.3                  2019/12/14              2.48                  2019/12/15              2.48                  2019/12/16              308.32                  2019/12/17              2.48                  2019/12/18              2.48                  2019/12/19              2.48                  2019/12/20              2.48                  2019/12/21              2.48                  2019/12/22              2.48                  2019/12/23              12.93                  2019/12/24              5.09                  2019/12/25              5.09                  2019/12/26              5.09                  2019/12/27              5.09                  2019/12/28              5.09                  2019/12/29              5.09                  2019/12/30              5.09                  2019/12/31              5.09                  2020/1/1              5.09                  2020/1/2              5.09                  2020/1/3              280.35                  2020/1/4              5.09                  2020/1/5              5.09                  2020/1/6              5.09                  2020/1/7              6258.31                  2020/1/23              10.66                  2020/1/24              2.67                  2020/1/25              2.67                  2020/1/26              2.67                  2020/1/27              2.67                  2020/1/28              2.67                  2020/1/29              2.67                  2020/1/30              2.67                  2020/1/31              2.67                  2020/2/1              2.67                  2020/2/2              2.67                  2020/2/3              2.67                  2020/2/4              2.67                  2020/2/5              2.67                  2020/2/6              2.67                  2020/2/7              2.67                  2020/2/8              2.67                  2020/2/9              2.67                  2020/2/10              2.67                  2020/2/11              2.67                  2020/2/12              2.67                  2020/2/13              2.67                  2020/2/14              2.67                  2020/2/15              2.67                  2020/2/16              2.67                  2020/2/17              2.67                  2020/2/18              2.67                  2020/2/19              2.67                  2020/2/20              2.67                  2020/2/21              2.67                  2020/2/22              2.67                  2020/2/23              13.71      10.违约责任：借款人未按约定还款的，贷款人有权宣布贷款全部或部分提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分剩余欠款。11.通知方式：借款人的通讯地址、手机号码等信息是借款人用于接收贷款人及有关机构通知的个人通讯信息，如因借款人未及时告知贷款人通讯信息发生变化，导致的不利后果由借款人自行承担。本院受理后，按照《借款合同》中约定的通讯地址向季春美邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。本院认为，原告小雨点公司与被告季春美签订《借款合同》前，小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为季春美。同时《借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，小雨点公司向季春美发放贷款50000元，已经履行相应的合同义务，季春美应当按照约定履行还款义务。季春美收到贷款后，归还了部分款项。结合当事人约定的利息及季春美的还款情况，截止至2020年1月20日季春美尚欠小雨点公司贷款本金26491.81元。对于小雨点公司主张的从2020年1月20日起的利息，本院调整为按双方合同约定的年利率23.63%计算；季春美于2020年1月23日至2020年2月23日期间共归还的104.47元，按照合同约定的清偿顺序用于抵扣上述利息。综上所述，小雨点公司的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告季春美于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司贷款本金26491.81元；二、被告季春美于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司自2020年1月20日起至还清贷款之日止的利息（以26491.81元为基数，按年利率23.63%计算，利随本清；已归还的104.47元在利息中予以冲抵）；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费585.74元，减半收取计292.87元，由被告季春美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  何 琳二〇二〇年十月十五日法官助理  李 凯书 记 员  吴妮娜