湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0802民初330号 原告：中银消费金融有限公司。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：吴茂堂，湖北维思德（荆门）律师事务所律师。 被告：黄香婷。 被告：张红安。 原告中银消费金融有限公司与被告黄香婷、张红安借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案。2020年8月7日，本院依法适用普通程序对本案公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人吴茂堂到庭参加诉讼。被告黄香婷、张红安经本院公告送达起诉状副本和开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。因公告期间，本案扣除审限三个月。受疫情影响，本案另扣除审限三个月。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同偿还原告借款本金89899.85元，截止2019年7月25日的利息7535.72元及滞纳费6611.61元，合计104047.18元；2019年7月25日之后的利息及滞纳费按年24%计算至本息付清之日止；2.本案诉讼费、保全费、律师费由被告承担。事实与理由：2017年4月14日，被告黄香婷与原告在荆门市东宝区海慧路18号中国银行东宝支行签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2017年消借第0413015734号），合同约定被告黄香婷向原告申请贷款186000元，借款利率为月息1.5%，逾期滞纳费按日万分之五计算，还款方式为分期还款，共分36期，借款用途为房屋装修。另外双方约定如发生纠纷，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。2017年4月15日，原告向被告发放了全部借款。2019年3月，被告开始停止还款，经原告多次催收，至今尚欠借款本金89899.85元，截止2019年7月25日的利息7535.72元以及滞纳费6611.61元，合计104047.18元。被告张红安系被告黄香婷丈夫，承诺为本案借款的共同还款人。原告认为，本案借款合同系双方真实意思表示，符合法律规定，双方应当依约履行，原告已经履行了放款义务，但被告拒不偿还借款本息及逾期滞纳费，为维护原告的合法权益，诉至法院，望判如所请。 二被告未出庭，亦未提交书面答辩意见与证据。 原告围绕诉请依法向本院提交了【新易贷-信用贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表及客户告知书、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、被告贷款账号明细、共同还款承诺书以及中国银行出具的《情况说明》及《交易明细》等证据。经审查，本院认为原告提交的证据具有真实性、合法性和关联性，故本院对原告提交的证据予以认定并在卷佐证。 根据庭审认定的证据并结合当事人当庭称述，本院对本案事实认定如下： 2017年4月14日，被告黄香婷与原告在荆门市东宝区海慧路18号中国银行东宝支行签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2017年消借第0413015734号）。合同约定：被告黄香婷向原告申请贷款186000元用于房屋装修，贷款使用期限为自实际放款日起36个月；执行固定利率，年利率18%（月利率1.5%）；月结还款方式为等额本息方式，以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。现金提款一次使用，在贷款发放后将从还款账户扣收放款金额3%作为贷款动用费。逾期还款滞纳金按日收取，计算标准如下：逾期时贷款余额0-10000元的每日滞纳费为5元，逾期时贷款余额10000-20000元的每日滞纳费为10元，逾期时贷款余额20000-30000元的每日滞纳费为15元，以此规则类推即贷款余额每增10000元则每日滞纳费递增5元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；未按期足额归还贷款本息的，被告有权宣布本合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求赔偿因其违约给被告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）的相关费用损失。同日，被告张红安作为黄香婷的丈夫，向原告出具了《共同还款承诺书》。 2017年4月15日，原告向被告黄香婷指定的中国银行借记卡（账号XXXX）中转款186000元后扣除了5580元贷款动用费。被告于2017年6月1日支付首次本息8192.03元，后每月1日支付贷款6724.35元至2019年2月1日，从2019年3月1日起，开始逾期支付上月贷款。截至2019年2月1日，被告尚欠原告贷款本金89899.85元。此后，被告于2019年3月1日至3月3日还款177.7元，于2019年3月21日还款3.39元。 本院认为，原告系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，被告黄香婷向其贷款，原告履行了出借义务，双方形成合法有效的借款合同关系。被告张红安向原告出具《共同还款承诺书》，系其真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，其应按照合同约定对黄香婷所负债务承担共同还款义务。 关于实际出借借款本金的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，且《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金，故本案中以贷款动用费名义扣除的5580元，不宜认定为本金，应予扣除，即原告实际出借借款本金应为180420元（186000元-5580元）。 关于利息及滞纳费。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，原告与被告约定固定年利率18%（月利率1.5%），符合法律规定，本院予以支持。另，双方约定以等额本息方式按期还款，任一期未能依约按时足额偿还的，则视为逾期，原告除可按照年利率18%的标准收取利息外，还有权按照约定标准加收滞纳费，但二者之和显然超过了年利率24%，现原告主张利息、滞纳费总计以剩余借款本金为基数，按照年利率24%的标准计算，符合法律规定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”之规定，原告实际于2017年4月15日出借被告黄香婷180420元，计算至2017年6月1日，应付利息为4149.66元（180420元×1.5%÷30天×46天），被告还款8192.03元，该款项扣减利息后剩余4042.37元，应抵扣本金，则本金尚余176377.63元；计算至2017年7月1日，应付利息2645.66元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余4078.69元，应抵扣本金，则本金尚余172298.94元；计算至2017年8月1日，应付利息2584.48元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余4139.87元，应抵扣本金，则本金尚余168159.08元；计算至2017年9月1日，应付利息2522.39元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余4201.96元，应抵扣本金，则本金尚余163957.11元；计算至2017年10月1日，应付利息2459.36元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余4264.99元，应抵扣本金，则本金尚余159692.12元；计算至2017年11月1日，应付利息2395.38元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余4328.97元，应抵扣本金，则本金尚余155363.15元；计算至2017年12月1日，应付利息2330.45元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余4393.90元，应抵扣本金，则本金尚余150969.25元；计算至2018年1月1日，应付利息2264.54元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余4459.81元，应抵扣本金，则本金尚余146509.44元；计算至2018年2月1日，应付利息2197.64元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余4526.71元，应抵扣本金，则本金尚余141982.73元；计算至2018年3月1日，应付利息2129.74元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余4594.61元，应抵扣本金，则本金尚余137388.12元；计算至2018年4月1日，应付利息2060.82元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余4663.53元，应抵扣本金，则本金尚余132724.59元；计算至2018年5月1日，应付利息1990.87元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余4733.48元，应抵扣本金，则本金尚余127991.11元；计算至2018年6月1日，应付利息1919.87元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余4804.48元，应抵扣本金，则本金尚余123186.63元；计算至2018年7月1日，应付利息1847.80元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余4876.55元，应抵扣本金，则本金尚余118310.08元；计算至2018年8月1日，应付利息1774.65元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余4949.70元，应抵扣本金，则本金尚余113360.38元；计算至2018年9月1日，应付利息1700.41元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余5023.94元，应抵扣本金，则本金尚余108336.44元；计算至2018年10月1日，应付利息1625.05元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余5099.30元，应抵扣本金，则本金尚余103237.13元；计算至2018年11月1日，应付利息1548.56元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余5175.79元，应抵扣本金，则本金尚余98061.34元；计算至2018年12月1日，应付利息1470.92元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余5253.43元，应抵扣本金，则本金尚余92807.91元；计算至2019年1月3日，应付利息1392.12元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余5332.23元，应抵扣本金，则本金尚余87475.68元；计算至2019年2月1日，应付利息1312.14元，被告还款6724.35元，该款项扣减利息后余5412.21元，应抵扣本金，则本金尚余82063.46元；计算至2019年3月3日，应付利息1230.95元，被告还款177.70元，则利息尚欠1053.25元，本金尚余82063.46元。计算至2019年3月21日，应付利息以及滞纳金（1053.25元+82063.46×2%÷30天×18天）2038.01元，被告还款3.39元，则利息尚余2034.62元，本金尚余82063.46元。故二被告应当偿还原告本金82063.46元以及截至2019年3月21日的利息与滞纳金2034.62元，并以未还本金为基数，按照年利率24%的标准，支付2019年3月22日至实际清偿之日的利息与滞纳金。 对于原告主张的律师费和保全费，因原告未举证证明本案实际产生律师费及保全费，故本院对原告的该项诉请不予支持。被告黄香婷、张红安经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对自身民事诉讼权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄香婷、张红安共同于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金82063.46元以及截至2019年3月21日的利息与滞纳金2034.62元，并以未还本金为基数，按照年利率24%的标准，支付2019年3月22日至实际清偿之日的利息与滞纳金。 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 被告如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2381元，由被告黄香婷、张红安共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。上诉人应当在提交上诉状时预交上诉案件受理费。上诉费汇至荆门市中级人民法院，开户行：中国农业银行荆门海慧支行，户名：湖北省荆门市中级人民法院，账号175704010********。上诉人上诉期届满后仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。当事人如自动履行判决的，标的款汇至荆门市东宝区人民法院，收款人全称：荆门市东宝区人民法院，账号：420016660530********，开户行：中国建设银行股份有限公司荆门金虾支行。 审 判 长  官成军 人民陪审员  曹 蓉 人民陪审员  王红燕 二〇二〇年十月九日 法官助理刘薇 书记员雷金鹏