四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初4760号 原告：中国建设银行股份有限公司成都金河支行。营业场所：成都市锦江区东御街12-16号。 负责人：尹欣，系该行行长。 委托诉讼代理人：李志文，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：付艺，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 被告：张沁，女，1989年1月30日出生，汉族，住四川省资阳市乐至县。 被告：凌晨，男，1984年10月27日出生，汉族，住成都市锦江区。 原告中国建设银行股份有限公司成都金河支行（以下简称建行金河支行）与被告张沁、凌晨金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行金河支行的委托诉讼代理人付艺，被告张沁、凌晨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行金河支行向本院提出诉讼请求：1．判令张沁、凌晨向建行金河支行偿还借款本金451,149.32元，利息11,038.06元，罚息、复利459.69元，暂合计462,647.07元（利息、罚息、复利暂计算至2020年4月7日，最终计算至实际付清之日）；2．判令建行金河支行对张沁、凌晨名下位于成都市锦江区锦华路一段8号1栋7单元22层2202号房屋（面积为84.35平方米）依法处置所得价款享有优先受偿权；3．判令张沁、凌晨支付建行金河支行实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。 事实与理由：2016年9月6日，建行金河支行与张沁、凌晨签订了编号为51×××××7的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定由建行金河支行向张沁、凌晨发放贷款530000元用于购房，借款期限为2016年9月6日至2036年9月6日。合同同时约定贷款采用浮动利率，在基准利率水平上下调13%，借款逾期的，罚息利率在贷款利率水平上上浮50%。张沁、凌晨以其所有的位于成都市锦江区锦华路一段8号×××××号面积为84.35平方米的房屋为前述债务提供抵押担保并依法办理了抵押登记（他权证号：成房他证他权字第××号），担保范围为合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项以及贷款人为实现债权和抵押权所产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同签订后，建行金河支行按约定向张沁、凌晨发放贷款共530000元。合同履行期间，张沁、凌晨逾期五期未按合同约定还款，构成合同第十六条、第十七条约定的可提前到期的情形。2020年1月12日，建行金河支行向张沁、凌晨发出提前收回贷款本息通知书，宣布债务提前到期，并要求张沁、凌晨及时归还全部欠款。张沁、凌晨至今仍未履行还款义务，建行金河支行为维护自身合法权益，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》等相关法律法规的规定，特提起诉讼。 张沁辩称，认可借款事实，尚欠借款本金无异议，不清楚利息、罚息、违约金尚欠金额。 凌晨辩称，认可借款事实，与张沁原系夫妻关系，已于2018年11月30日离婚。离婚时与张沁协议房屋归张沁所有，债务也由张沁偿还，愿意配合张沁偿还案涉债务。 本院经审理认定事实如下：2016年8月29日，建行金河支行（贷款人）与张沁（借款人、抵押人）、凌晨（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款本金为530,000元，期限240个月，即自2016年9月6日至2036年9月6日；贷款合同项下的利率为年利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上下调13%为执行利率，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；合同约定的基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；执行利率每年1月1日调整；日利率=年利率/360=月利率/30；张沁、凌晨按照等额本金方式进行还款，还款日为每月6日，每月应还本金为2,208.33元；合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；张沁、凌晨以其名下的位于成都市锦江区锦华路一段8号1栋7单元22层2202号的房屋为贷款人提供抵押担保，抵押范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、实现债权和抵押权发生的诉讼费、律师费等费用；借款人不按约定按时足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，并要求借款人清偿借款本息及相关费用，对借款人未按时还清任意一期借款本息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的罚息利率和约定结息方式计收罚息和复利；贷款人按照合同记载的借款人、担保人通讯地址、联系电话或传真（如有变动，以有效书面通知指定的地址为准）发送相关书面函件、通知等、均视为已履行送达义务。 2016年9月5日，张沁、凌晨以上述合同载明的抵押房屋（监证：4961700、4961701）为建行金河支行办理了抵押登记。2016年9月6日，建行金河支行发放了上述贷款。 庭审中，建行金河支行提交了个人贷款对账单显示，贷款期间，张沁、凌晨多次出现逾期还款情形。2019年9月6日，张沁、凌晨最后一次按期还款3,185.34元，其中归还借款本金1,559.01元、利息1,608.25元、罚息18.08元，截至2019年9月6日尚欠借款本金451,149.44元。2019年9月12日，归还本金0.12元，截至2019年9月22日尚欠本金为451,149.32元。此后，张沁、凌晨未再归还借款本息。 2020年1月12日，建行金河支行通过快递方式向张沁、凌晨发出《提前收回贷款本息通知书》，告知张沁、凌晨提前收回上述合同项下发放的全部贷款，要求张沁、凌晨在2020年1月20日前偿还借款本金451,149.32元。 庭审中，张沁陈述收到建行金河支行出具的《提前收回贷款本息通知书》，但不记得具体收到时间。凌晨陈述于2020年1月15日收到《提前收回贷款本息通知书》。 另经本院核实，中国人民银行于2015年10月23日最后一次发布基准贷款利率，五年以上贷款年利率为4.9%。2019年8月16日，中国人民银行发布公告称，从2019年8月20日开始，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（以下简称LPR利率），同时中国人民银行不再直接发布基准贷款利率。而2019年12月20日公布的五年以上LPR利率为4.8%。 以上事实的认定，有建行金河支行提交的营业执照复印件、《个人住房（商业用房）借款合同》、付款凭证、房屋他项权证、《提前收回贷款本息通知书》、个人贷款对账单，以及当事人的庭审陈述在案为证。 本院认为，建行金河支行与张沁、凌晨签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。张沁、凌晨提供抵押物为借款提供担保并办理抵押登记，抵押有效。合同签订后，建行金河支行按约向张沁、凌晨履行了发放贷款的义务，张沁、凌晨借款后未按照合同约定向建行金河支行履行还款义务，建行金河支行有权提前收回贷款并主张剩余全部本金及相关费用。建行金河支行于2020年1月12日通过合同约定通知方式向张沁、凌晨发出《提前收回贷款本息通知书》，张沁、凌晨均认可收到该通知书，故案涉贷款已于2020年1月20日提前到期。根据通知要求，张沁、凌晨应于2020年1月20日前归还全部借款本息，而建行金河支行主张张沁、凌晨尚欠本金451,149.32元，张沁、凌晨未提交证据证明后续还款情况，本院对建行金河支行主张尚欠金额予以确认。建行金河支行诉请张沁、凌晨归还尚欠本金451,149.32元，于法有据，本院予以支持。 关于借款利息、罚息。关于利息及罚息起算日。从本案查明的事实来看，张沁、凌晨从2019年9月6日最后一次大额还款后，未再正常归还借款本金，当期尚欠借款本金649.32元，截至2019年9月6日的利息已经结清，其后未再归还借款利息。故本案利息及罚息应从2019年9月7日起算。关于借款利率的确定。根据已查明的事实，案涉借款合同2019年度执行的借款利率应为4.263%（4.9%＊87%）。而2020年度执行的借款利率，根据本案借款合同约定，本案借款利率实行浮动利率，每年度调整一次，调整日期为每年的1月1日，具体调整方式为调整日当日的基准利率水平下调13%确定。而案涉借款合同对基准利率明确约定为中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率。本案根据查明的事实来看，中国人民银行自2019年8月开始已不再直接发布贷款基准利率，而是授权发布LPR利率，而LPR利率虽不是中国人民银行公布施行的基准利率，但亦符合案涉借款合同约定的银行同业公认的同期同档次贷款利率。故根据上述利率调整约定，案涉借款合同约定的2020年1月1日利率调整日的基准利率应当直接根据2019年12月20日公布的LPR利率确定即年利率4.8%确定，然后在基准利息水平上下浮13%即4.176%（4.8%＊87%）作为2020年度借款的实际执行借款利率，并在借款利率水平上上浮50%即6.264%确定罚息利率。根据上述起算时间、借款利率及罚息利率标准核算，截至2020年4月7日，张沁、凌晨尚欠建行金河支行利息及罚息合计13,403.2元，现建行金河支行仅主张利息、罚息合计11,497.75元，应视为对自身权利的自由处分，故本院对建行金河支行诉请的截至2020年4月7日的利息、罚息合计11,497.75元，予以支持。因2020年4月7日，张沁、凌晨经催告案涉借款已全部到期，故从2020年4月8日开始，张沁、凌晨应按罚息利率支付逾期还款利息，即从2020年4月8日起，张沁、凌晨应以451,149.32元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮13%后上浮50%确定罚息利率，并支付罚息至全部借款本金付清之日止。因案涉合同未约定复利，故建行金河支行诉请支付复利，无合同依据，本院不予支持。 张沁、凌晨以其所有的位于成都市锦江区锦华路一段8号×××××号房屋为其借款向建行金河支行设置抵押，并办理了房屋抵押登记，建行金河支行主张对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。建行金河支行未提交证据证明其因本案诉讼支出律师代理费等具体费用，故对其该项主张，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告张沁、凌晨应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司成都金河支行返还尚欠本金451,149.32元，并支付利息、罚息（利息和罚息的计算方式：截至2020年4月7日的利息和罚息共计11,497.75元；从2020年4月8日起的罚息，以451,149.32元为基数，根据每年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的5年以上贷款市场报价利率下浮13%后上浮50%确定罚息利率，并支付罚息至全部借款本金付清之日止）； 二、原告中国建设银行股份有限公司成都金河支行对被告张沁、凌晨名下的位于成都市锦江区锦华路一段8号×××××号房屋（监证：×××××、×××××）的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司成都金河支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4,293元、保全费2,833元，两项合计7,126元，由被告张沁、凌晨负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  唐江 二〇二〇年十月十九日 书记员  余丹