文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初11882号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行，住所地重庆市江津区几江街道武城大街**云辉丽都****负**，统一社会信用代码915001166710023146。负责人：李英杰，该支行行长。委托诉讼代理人：贺飞亚，重庆中世律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾旖旎，重庆中世律师事务所实习律师。被告：冉邦健，男，汉族，1967年8月21日出生，住重庆市九龙坡区。被告：袁小田，女，汉族，1973年9月28日出生，住重庆市江津区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行与被告冉邦健、袁小田金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行的委托诉讼代理人贺飞亚、曾旖旎，被告冉邦健到庭参加诉讼。被告袁小田经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告借款本金208602.68元及截至2020年8月15日的利息（含罚息）3698.28元，共计212300.96元，并支付自2020年8月16日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以借款本金208602.68元为基数，按贷款执行利率的1.5倍计算，复利以未归还的利息为基数，在借款期限内按约定贷款利率计算，逾期后按罚息利率计算，具体金额以贷款本息结清之日原告信贷系统统计数据为准)，利随本清。2.判令原告对二被告所有位于重庆市江津区几江环城南路房屋拍卖、变卖、折价的价款在前述债权范围内享有优先受偿权。3.判令二被告承担律师费6644元及本案的受理费。事实和理由：2014年10月28日，原告与被告冉邦健签订了《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供可以循环使用的借款额度400000元，并对借款用途、单笔贷款的金额、期限、利率等进行了约定。同日，原告与被告冉邦健、袁小田签订了两份《个人最高额担保合同》，约定被告冉邦健以其位于重庆市江津区几江环城南路房产为前述合同项下所形成的债权提供最高额抵押担保。2014年8月21日，被告冉邦健向原告申请支用借款400000元用于装修住房，并签订了《借款支用单》，还款方式为等额本息还款法。原告按约定于2014年9月4日向被告冉邦健发放了贷款400000元。但被告冉邦健却未按期偿还借款。截至2020年8月15日，被告冉邦健累计拖欠借款本息212300.96元，经原告催收未果。二被告系夫妻，案涉债务系夫妻共同债务。被告冉邦健辩称，借款属实，别人欠被告款未还，所以被告无力还款。被告袁小田未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告冉邦健与被告袁小田系夫妻，于2010年登记结婚。2014年7月18日，被告冉邦健向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款（授信）金额450000元，抵押房屋位于重庆市江津区几江环城南路，借款用于资金周转等。同日，二被告分别在《面谈面签承诺书》承诺人处签字并捺印，承诺已了解贷款产品相关情况等。2014年8月12日，原告（贷款人）与被告冉邦健（借款人）签订了《个人额度借款合同》，主要约定：1.贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度400000元；2.本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费；3.借款额度存续期限为132个月，自2014年8月12日至2025年8月12日；额度支用期为额度存续期第1个月至第12个月；4.申请支用借款额度时，借款人应提交《借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。单笔借款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；5.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%；6.借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；7.就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；8.借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；9.借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；10.本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于律师费等，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。2014年8月12日，原告（担保权人）与被告袁小田（抵押人）、冉邦健（抵押物共有人）与签订《个人最高额担保合同》，约定被告袁小田以其位于重庆市江津区几江环城南路房屋为被告冉邦健与原告签订的上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额抵押担保。主要约定：1.抵押人承担的担保责任最高不超过人民币400000元；2.抵押人承担抵押担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年8月12日至2025年8月12日；3.担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。2014年8月13日，被告袁小田（抵押人）与原告（抵押权人）还签订《重庆市房地产抵押合同》，并就上述房屋办理了抵押登记。2014年8月21日，被告冉邦健向原告提交《借款支用单》，申请支用借款金额400000元，期限120个月，原告在该支用单贷款银行填写处载明：经审核，借款人的个人额度借款合同总额度为400000元，当前可用额度400000元，额度使用期截止到2025年8月12日；同意借款人申请借款400000元，期限120个月，还款方式为等额本息，贷款用途个人房屋装修；实际放款日与到期日以借款借据为准；本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2014年9月4日，原告在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》借款人签名处签字并捺印，该借据载明：借款金额400000元，借款期限120个月（从2014年9月4日至2024年9月4日），年利率9.17%，借款用途个人住房装修，还款方式等额本息。同日，原告按约发放贷款400000元。嗣后被告冉邦健未按时足额偿还贷款本息，截至2020年8月16日，被告冉邦健尚欠借款本金208602.68元、利息3526.47元、罚息171.81元。另查明，原告为提起本案诉讼，与重庆中世律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，并向其支付律师费6644元。本院认为，原告与被告冉邦健签订的《个人额度借款合同》及原告与被告袁小田、冉邦健签订的《个人最高额担保合同》，系各方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应依约全面履行合同义务。原告按合同约定向被告冉邦健发放了贷款，已履行合同约定的义务。被告冉邦健未按该合同规定按时偿还借款本息，构成违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款本息。原告宣布贷款提前到期，是依照约定行使合同赋予其的权利。故被告冉邦健应偿还原告尚欠借款本金208602.68元，并支付截至2020年8月16日的利息3526.47元、罚息171.81元，及2020年8月17日起至借款本息结清日止的罚息及复利。《个人额度借款合同》中对律师费的承担进行了约定，原告举示的证据证明律师费实际产生6644元，故被告冉邦健应支付原告该款。关于被告袁小田是否应对被告冉邦健上述债务承担共同还款责任的问题。案涉借款发生在二被告婚姻关系存续期间，借款用途为住房装修，且被告袁小田在面谈面签承诺书中签字，并以登记于其名下的房屋为案涉借款提供抵押担保，足以认定其对本案借款是知晓并认可，故本案债务系夫妻共同债务，被告袁小田应承担共同还款责任，被告冉邦健、袁小田以登记于被告袁小田名下位于重庆市江津区几江环城南路房屋为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，在债务人不履行债务时，有权对该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现被告冉邦健、袁小田未按合同约定归还借款本息，原告要求对该抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告袁小田未到庭，亦未提交书面答辩，视为放弃抗辩权。综上所述，为了维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告冉邦健、袁小田在本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款本金208602.68元；二、被告冉邦健、袁小田在本判决生效后十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行至借款本息结清之日止的利息、罚息、复利（其中，至2020年8月16日的利息3526.47元、罚息171.81元；2020年8月17日起的罚息以借款本金208602.68元为基数，按《个人额度借款合同》贷款执行利率的1.5倍计算；复利以不能按期支付的利息为基数，在借款期限内按《个人额度借款合同》贷款执行利率计算，借款逾期后《个人额度借款合同》贷款执行利率的1.5倍计算，利随本清）；三、被告冉邦健、袁小田在本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行律师费6644元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行有权在上述第一至三项款项范围内对被告冉邦健、袁小田位于重庆市江津区几江环城南路房屋折价或者以拍卖、变卖后该财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行的其他诉讼请求。如果被告冉邦健、袁小田未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4486元，减半收取计2243元，由被告冉邦健、袁小田负担。此款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行已预交，经其同意，由被告冉邦健、袁小田在履行上述义务时一并向其转付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  杨 茗二〇二〇年十月二十八日法官助理  杨 晓书 记 员  熊芯晨