河北省正定县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0123民初2858号 原告：中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司，住所地石家庄市桥**自强路**。 负责人：王翔，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张宁波，河北诚基律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄金岩，河北诚基律师事务所律师。 被告：黄艳萍，女，1963年2月14日出生，汉族，住辽宁省新民市。 被告：文怀国，男，1968年1月4日出生，汉族，现住石家庄市赵县。 原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司与被告黄艳萍、文怀国财产保险合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司委托诉讼代理人张宁波、被告文怀国到庭参加诉讼，被告黄艳萍经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令两名被告向原告支付代其偿还银行款项63274.1元；2.依法判令两名被告向原告支付其应付保险费共计5722.58元；3.依法判令两名被告向原告支付违约金594.51元（违约金以68996.68元为基数，自2020年4月27日起按照4.25%的利率标准，现暂计至2020年7月10日，实 —2— 际主张至实际给付之日），以上三项合计69591.19元；4.本案诉讼费由两名被告承担。事实和理由：2018年12月24日，被告黄艳萍作为投保人与原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司（以下简称原告）签订保证保险合同，即《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单号为PBBR201913010000001644。该保险单约定河北银行股份有限公司长安支行为被保险人（以下简称被保险人），保险金额为99524.13元，保险期间为自2019年1月2日起至2022年1月2日止，保险费缴纳方式为期缴，缴费日期为2日，每月保费率为1.5997%，每月保费金额为1592.13元。2019年1月2日，被告黄艳萍与被保险人签订《河北银行如意贷借款合同》，合同约定借款金额为90000元，借款期限为36个月，自2019年1月2日起至2022年1月2日止，借款利率6.65%，还款方式为按月等额本息还款。2019年1月2日，被保险人按照《河北银行如意贷借款合同》的约定向被告黄艳萍发放共计90000元贷款。被告黄艳萍按约支付借款本息至2020年1月2日，自2020年2月2日起未再按约定支付。根据保险合同约定，“保险人对保险事故发生时投保人在所投的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复息）按照本保险合同的约定承担赔偿责任”。原告于2020年4月27日按照合同的约定向被保险人进行赔偿，赔偿金额共计63274.1元，被保险人向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。至原告代偿日（即2020年4月27日），被告黄艳萍拖欠原告保险费5722.58元，计算方式为每月保险费1592.13元/30天×110天-已扣保险费115.23元=5722.58元。）同时，根据保险合同约定，“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保 —3— 险人对投保人请求赔偿的权利”。理赔后，原告多次向被告进行催要，被告始终不予支付代偿还款和保险费。截止2020年7月10日，被告除代偿还款和保险费外，尚欠原告违约金594.51元，计算方式为68996.68元（违约金基数）×74天（自2020年4月27日至2020年7月10日）÷365天×4.25%=594.51元。另，2018年12月29日，被告文怀国签署《共同还款承诺书》，对被告黄艳萍的上述债务承担共同还款责任。被告的行为已侵犯了原告的合法权益，请求法院查明事实并依法判决。 被告黄艳萍未到庭，亦未提交书面答辩状。 被告文怀国辩称，首先，文怀国在此笔贷款中不是借款人，原本是没有还款义务的，如果文怀国向长安支行出具此承诺书，可视为一种担保责任，但此承诺书是出具给保险公司的，因此，此承诺书对长安支行不具有担保责任。其次，承诺书条款严重侵害承诺人权利，应认定无效。承诺书第3条约定当事人不得以任何理由拒付，放弃抗辩权，抗辩权是法律赋予当事人保护自己的权利，不得约定放弃；第4条约定还款责任范围包括通知费、律师费等，原借款合同尚不存在的费用，加重承诺人的责任范围；第6条，贷款合同变更，承诺人放弃同意权，仍承担共同还款责任，这是让承诺人承担未来不可预知的风险；第7条，承诺书独立于贷款合同，贷款合同无效不影响承诺书的效力，承诺人仍承担还款责任，如果贷款合同无效，承诺人替人还款即失去了事实依据和法律依据。此承诺书除去1、2、5条关于意思表示，提供真实材料，责任期间以外，其他所有涉及承诺人权利的条款均显失公平，严重侵害承诺人权利，因此应认定无效。第三，承诺书是文怀国出具给保险公司的，与长安支行和黄艳萍之间的借贷合同无关联；保险 —4— 公司签发的保险单的日期是2018年12月24日，承诺书签署日期是2018年12月29日，由此可看出，保险单的签发与承诺书也无关联性，那么该承诺书是文怀国单方对黄艳萍债务的一种单务恩惠承诺，应为实践合同，在未给付前，可随时撤销。如果该承诺书被认定有效，承诺人现做表示，撤销该承诺。第四，如果还款承诺书被认定有效，并且不可撤销，那么承诺人也只对长安支行与黄艳萍之间的借贷承担责任，对黄艳萍欠保险公司保费的部分，无偿还义务。 原告围绕诉讼请求提交如下证据：1、投保单、保险条款；2、个人信用贷款保证保险保险单；3、保费缴纳清单；4、借款合同；5、还款计划表；6、消费信贷对账单；7、代偿债务通知书、索赔通知书；8、代偿债务与权益转让确认书；9、送达地址确认书；10、共同还款承诺书。 被告文怀国质证称，对证据真实性认可；对保费有异议，我签署的共同还款承诺书是偿还黄艳萍欠银行的钱，不应偿还保费。 被告文怀国提交聊天记录一份，称该证据系黄艳萍和原告方业务经理聊天记录，其中2018年12月29日向对方转账1592.1元，2019年1月3日向对方转账8720元。 原告质证称，该证据不符合证据形式要件，应提供微信聊天原始载体；关联性无法保证；即使该证据显示的是黄艳萍与原告公司业务经理聊天，但被告2018年12月29日支付的1592.1元为第一期保费，2019年1月3日的8720元为两个月的月供。 本院经审理认定事实如下：2018年12月21日，被告黄艳萍向原告申请个人信用贷款保证保险并在投保单上签字。2018年12月24日，黄艳萍作为投保人，以河北银行股份有限公司 —5— 长安支行（以下简称河北银行长安支行）为被保险人，向原告投保个人信用贷款保证保险，约定贷款金额为90000元，保险金额为99524.13元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，月费率为1.5997%,每月保险费为1592.13元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；该保险单特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2019年1月2日，被告黄艳萍与河北银行长安支行签订《河北银行如意贷借款合同》，合同约定借款金额为90000元，借款期限为36个月，自2019年1月2日起至2022年1月2日止，借款利率6.65%，还款方式为按月等额本息还款。当日，河北银行长安支行依约向被告黄艳萍发放贷款90000元。被告黄艳萍自2020年2月2日起未再按约定偿还贷款。 2020年4月28日，河北银行长安支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认其已于2020年4月27日收到原告代被告黄艳萍支付的代偿款63274.1元，并将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。至原告代偿日，被告尚欠原告保险费5722.58元（1592.13元/30天×110天-已扣保险费115.23元）。 另查明，2018年12月29日，被告文怀国向原告签署《共同还款承诺书》，承诺书载明其本人已完全了解该贷款合同文本内容，愿承担共同还款责任，并且承诺以本人所有的财产自愿承担连带还款责任；共同还款的责任范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用以及其他相关损失、经济赔偿责任；共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款终了之日以及自终了之次 —6— 日起两年。 以上事实，有原、被告陈述、原告提交的保险单、保费缴纳情况清单、借款合同、消费信贷对账单、代偿债务通知书、索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书、共同还款承诺书等证据在案佐证。 本院认为，原告与被告黄艳萍签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，内容不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方均应按保险合同的约定全面履行义务。被告黄艳萍未能按期向河北银行长安支行清偿贷款本息时，原告按照保险合同约定，向河北银行长安支行进行了理赔，理赔金额为63274.1元，原告履行理赔义务后，有权按照保险合同约定向被告黄艳萍进行追偿，故本院对原告要求被告黄艳萍支付代偿款63274.1元的诉求，依法予以支持。关于保费数额，原告主张未付保费为5722.58元（1592.13元/30天×110天-已扣保险费115.23元），因保险单中约定了保险费相关内容，故原告此项主张不违反法律规定，本院依法予以支持。关于违约金数额，原告主张违约金以68996.68元（理赔款+未付保费之和）为基数，自2020年4月27日起按照4.25%计算至清偿之日止，因保险单特别约定中约定了违约金等内容，依据《最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》、《最高人民法院关于修改 —7— 中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）计算为宜。关于被告文怀国承担的责任范围，其辩称不应承担保费，因被告文怀国向原告出具的共同还款承诺书中约定共同还款范围中包括其他相关损失、经济赔偿责任等，保费应属于共同还款范围，故本院对其辩称不予采信，被告文怀国应对上述代偿款、保费及违约金承担连带清偿责任。被告黄艳萍经本院合法传唤未到庭，视为对其抗辩权利的放弃，不影响本案的缺席审理与判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告黄艳萍在本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司代偿银行款63274.1元、保险费5722.58元及违约金（违约金以68996.68元为基数，自2020年4月27日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算至付清之日止）； 二、被告文怀国对被告黄艳萍的上述款项承担连带清偿责任。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费770元，由被告黄艳萍、文怀国负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（地址：河北省正定县，收件人：上诉材料收转窗口，邮编：050800）。 —8— 上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起七日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  刘利召 二〇二〇年十月二十六日 书记员  刘 佳