广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初14143号原告：珠海华润银行股份有限公司深圳分行，营业场所：深圳市罗湖区桂园街道深南东路5045号深业中心大厦102单元、3103单元，统一社会信用代码：91440300577672418M。负责人：武炤宇，行长。委托诉讼代理人：白梅芳，北京市盈科（深圳）律师事务所律师，执业证号：14403201811060380。委托诉讼代理人：贺娟红，北京市盈科（深圳）律师事务所律师，执业证号：14403200811963672。被告：胡冬林，男，汉族，1978年12月6日出生，身份证住址：湖南省桃江县。原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行与被告胡冬林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行的委托诉讼代理人贺娟红、被告胡冬林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还贷款本金人民币3518900元以及利息、罚息、复利（截至2020年3月26日，贷款利息人民币82486.83元、罚息人民币317.10元、复利人民币1124.01元，之后的利息、罚息、复利按照贷款合同约定以及中国人民银行的有关规定计算至债务全部清偿之日）。2.确认原告对依法处分被告名下位于深圳市龙岗区的房产［权属证书：深房地字第**］所得价款享有优先受偿权。3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费。4.判令被告承担因被告违约给原告造成的损失包括但不限于已产生的律师费人民币6000元整等。以上第1项与第4项的合计金额暂计为人民币3608827.94元。事实与理由：2017年12月26日，原告与被告签订编号为华银（2017）深拇个借字（小微Ｓ）第690号《个人贷款合同》，依据《个人贷款合同》约定：（1）原告向被告提供贷款人民币363万元，贷款期限自2017年12月29日至2022年12月29日，共60期。见合同第二部分的第一条。（2）贷款利率为固定利率6.85%，还款方式为按月付息，从第13个月开始每月归还本金10100元，余额到期一次性结清。见合同第二部分的第一、二条。（3）被告未按照本合同的约定偿还贷款的，原告有权自该笔贷款逾期之日起至实际结清之日止按罚息利率计收罚息，罚息利率为本合同所约定的贷款利率水平上加收50%。对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。见合同第一部分的第一条。上述贷款由被告提供其名下位于深圳市龙岗区的房产［权属证证书：深房地字第**做抵押担保，担保范围为被告所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、原告实现债权发生的费用。2017年12月27日原告与被告办理了抵押登记手续，并取得了编号为粵（2017）深圳市不动产证明第0301936号的《不动产登记证明》。2018年1月8日，原告向被告发放贷款人民币363万元，贷款起止日期自2018年1月8日至2023年1月8日止，每月还款日为20号。自2019年12月20日起被告开始拖欠贷款本息，经原告多次催告至今仍未还款，根据《个人贷款合同》第一部分第十四条约定，原告有权宣布已发放的借款提前到期，要求被告提前归还全部或部分借款本息并停止继续发放借款，并有权处分抵押财产，请求法院依法判决。被告胡冬林答辩意见：关于放款，我预存了20万元保证金，放款金额是363万元，实际借款金额我认为是343万元。借款事实予以认可。本院经审理认定事实如下：2017年12月2日，原告（授信人）与被告（被授信人）签订《个人授信额度合同》。该合同约定：原告向被告提供授信额度363万元，额度有效期限从2017年12月26日至2037年12月26日止，具体业务的期限以具体业务合同的约定为准；被告提供其名下位于深圳市龙岗区的房产［不动产权证号证号：深房地字第**为被告所应承担债务的抵押担保，并于2017年12月27日办理了抵押登记手续。2017年12月26日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人贷款合同》。该合同约定：本合同项下的借款金额为363万元，贷款期限为2017年12月29日至2022年12月29日止，贷款利率为6.85%，每月还款日为20号。还款方式为按月付息，从第13个月开始每月归还本金为人民币10100元，余额到期一次性结清；借款人未按合同约定清偿借款的，贷款人有权对不能按时支付的本金按逾期罚息利率计收利息直至借款人清偿全部贷款本息，逾期罚息利率为贷款利率水平上加收50%，不再收取利息；对借款人不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人任何一期贷款本息逾期，贷款人有权宣布该笔贷款提前到期，要求借款人清偿全部贷款本息；贷款人为实现债权所支出的律师费等必要费用由借款人承担。原告主张本案的罚息和复利之和未超过年利率24%。2017年12月26日，原、被告签订《保证金质押合同》，约定被告为案涉的借款合同通过保证金进行质押担保，保证金金额为21万元；被告须在原告指定的账户中存入保证金21万元。《保证金质押合同》第五条第一款约定：被告未按期还款时，原告有权从保证金专户中划收扣相应的款项，可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利等费用。原告主张被告逾期还款后先用被告存在保证金账户内的21万元保证金抵扣所欠的本息，直至保证金扣完为止。2018年1月8日，原告向被告发放贷款人民币363万元，贷款起止日期自2018年1月8日至2023年1月8日止，每月还款日为20号。被告自2019年12月20日起开始没有还款，截至2020年3月26日，被告尚欠原告贷款本金人民币3518900元，贷款利息人民币82486.83元、罚息人民币317.10元、复利人民币1124.01元。原告与北京市盈科（深圳）律师事务所签订《委托代理合同》，委托后者办理本案诉讼/执行事宜，并支付前期基础律师费6000元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告之间的金融借款合同系各方当事人之间的真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同。合同生效后，原告依约发放了贷款，被告未按期清偿贷款本息，已经构成违约，原告有权要求其清偿贷款全部本金及利息、罚息、复利并赔偿原告因本案诉讼支出的前期律师费，但前述利息、罚息、复利的计算标准合计不得超过年利率24%。此外，被告以其名下房产为涉案借款提供抵押担保，故原告主张对涉案抵押房产处分所得价款享有优先受偿权理由成立，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告胡冬林应于本判决生效后七日内清偿原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行贷款本金人民币3518900元及利息、罚息、复利（截至2020年3月26日，款利息人民币82486.83元、罚息人民币317.10元、复利人民币1124.01元，之后的利息、罚息、复利自2020年3月27日起按照贷款合同约定以及中国人民银行的有关规定计算至债务全部清偿之日，但合计不得超过以本金人民币3518900元为基数按年利率24%计算所得金额）；二、被告胡冬林应于本判决生效后七日内赔偿原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行前期律师费人民币6000元；三、若被告胡冬林未履行判决第一、二项债务，则依法处分被告胡冬林名下抵押的位于深圳市龙岗区的房产［不动产权证号：证号：深房地字第**得价款用于优先清偿债务；如有不足，被告胡冬林须继续承担清偿责任；四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17835.31元，由被告负担。上述费用原告已预交，被告应在本判决生效之日起三日内原告迳付17835.31元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 刘 晖二〇二〇年十月二十七日书记员 林金琦