广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初4042号原告：中国农业银行股份有限公司英德市支行，营业场所：广东省英德市*****。负责人：舒畅。委托代理人：丘圆圆，女，1992年2月7日出生，汉族，住广东省英德市******委会棵杵头组。身份证号码：441************423。系该行员工。委托代理人：巫宗强，男，1965年2月2日出生，汉族，住广东省英德市*****农业银行。身份证号码：440************658。系该行员工。被告：何榕栋，男，1990年6月5日出生，汉族，住广东省英德市**************。身份证号码：441************917。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行与被告何榕栋信用卡纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行的委托代理人丘圆圆、巫宗强和被告何榕栋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还信用卡透支款10461.67元（截止至2020年5月6日，被告尚欠透支本金8982.57元、利息883.27元、违约金509.11元、总手续费86.72元），并从2020年5月7日起按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付利息、违约金等费用至清偿之日止。2、本案诉讼费由被告承担。3、如本案有公告费产生，请求判令本案公告费由被告承担。事实和理由：被告于2016年7月12日向我行申请开立一张信用卡，同年8月26日开卡成功，卡号为625**********582。被告领用信用卡后，自2016年9月23日起以该卡透支消费，开始时能正常还款，后来未按期偿还透支款项。截止至2020年5月6日，被告尚欠透支本金等费用合计10461.67元。为此，我行多次要求其偿还透支款项，但被告至今仍未归还。为维护我行合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判准我行的诉讼请求。被告何榕栋辩称：钱是有欠，承认本金，利息、违约金、手续费银行怎么算我不知道。本院经审理认定法律事实如下：1、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：“发卡行（下称甲方）与金穗贷记卡申请人（下称乙方）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡相关事宜，订立本合约。其中第三条账户管理：（6）甲方有权根据乙方用卡情况，资信变动情况或其他因素，对乙方信用额度定期（每年度）和不定期进行评估，根据评估结果对乙方信用额度进行调整（调高或调低），并通过电话或短信的方式通知乙方。乙方可以向甲方申请调整信用额度，甲方有权决定是否接受。（8）甲方有权基于乙方资信状况下降等原因或为维护乙方账户资金安全等目的，在已通知乙方或因乙方原因无法通知的情况下暂停乙方贷记卡使用（电子现金交易除外）。第四条利息和费用：（1）对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。（2）乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。（3）乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日其计息。（4）甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。（5）贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外，电子现金账户资金不计付利息。（6）农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支资金本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务，解除本合约并销卡，双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。第五条对账：（6）乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担”。2、被告何榕栋（申请人）向原告中国农业银行股份有限公司英德市支行申请开立漂亮妈妈卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》1份。该申请表中“重要提示”一栏处载明“本人已领取并阅读理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约规定”。被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息后在该申请表的“主卡申请人签名”处签名确认。原告接受被告的申请并于2016年8月26日为被告开立信用卡，卡号为625**********582。3、原告提供有“信用卡贷后管理系统”和“交易明细”，证明被告使用在原告处开立的卡号为625**********582进行消费的情况和逾期未还的情况。原告还提供有“625**********582催收记录”证明被告逾期还款后的原告的催收情况。4、被告在庭审中提出对原告提交的全部证据的三性无异议。原告降低其额度其认为原告有责任，因为其还没有逾期之前原告没有通知其就突然降低其额度导致其资金周转不过来，其还不起钱才会逾期。其之前的信用一直都很好的。原告不能给其额度后又突然降低额度。5、原告在庭审中提出其认为其降低额度与被告无正当理由不还款没有必然联系。原告按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第3条第6款、第8款，根据用卡人的情况对额度进行调整。其减低被告的额度肯定是预见到被告有即将逾期或者已经逾期的风险。被告只是有5000元的基本额度，临时额度是15000元，有一定期限，到期就会自动降回来，可能是因为这个原因被告觉得其降了被告的额度。所说的额度就是涉案信用卡使用过程中的信用额度，可能是额度到期或者是所有金融操作的综合信用度衡量后确定的。本院认为：被告何榕栋在填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》时已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容并表示愿意遵守领用合约的各项规则。原告依约开立信用卡给被告使用，而被告未按上述合约的规定使用，其行为已构成违约。而被告辩称原告未提前通知就降低其额度导致其资金周转不过来才会逾期，原告对此亦有责任的问题，原告根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的条款调整被告信用额度，并无构成违约，故对被告该抗辩，本院不予采纳。原告主张被告偿还信用卡透支款,并按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付利息、违约金等费用至清偿之日止，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条和《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：被告何榕栋欠原告中国农业银行股份有限公司英德市支行透支本金8982.57元及应付利息、违约金等费用【按的约定计至清偿之日止】，限于本判决发生法律效力之日起三日内付清。案件受理费30.77元，由被告何榕栋负担。本判决为终审判决。审判员  罗智星二〇二〇年十月十六日书记员  李韵欣附标的款账号：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德光明路支行，账号：7133********。当事人汇款时，请将案件案号附上，否则造成标的款无法认定的，后果自负。附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、各自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。