河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1302民初5510号原告：阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司，住所地南阳市宛城区张衡东路****楼。负责人：张旭东，任经理职务。委托诉讼代理人：卞连鑫，河南豫龙律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：樊付哲，男，汉族，1990年2月21日出生，系公司员工，特别授权。被告：邱延晓，男，1985年9月14日出生，汉族，住河南省南阳市新野县。原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称“阳光财保南阳支公司”）诉被告邱延晓保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案，并依照简易程序，向当事人送达应诉、举证通知、开庭传票后，于2020年9月29日公开开庭进行了审理，原告阳光财保南阳支公司的委托代理人樊付哲到庭参加了诉讼，被告邱延晓无正当理由，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告阳光财保南阳支公司诉称：2020年4月8日，被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“对外经贸信托公司”）办理个人贷款，双方在保险单约定，被告每月应支付保费1209.6元，直至约定的清偿全部贷款本息之日止，且被告自原告理赔次日起未足额偿还理赔款和应付保费的，即视为违约，并应承担相应违约责任。同日，被告与对外经贸信托公司签订《贷款合同-动产抵押》，约定贷款金额112000元，以及对外经贸信托公司对被告提供的抵押车辆有优先受偿权，对外经贸信托公司当即按约定向被告指定账户放款。后被告未按期足额向对外经贸信托公司还款，原告依据保险单的约定，于2020年7月9日向对外经贸信托公司支付代偿款109568.35元。截至原告代偿之日，被告尚欠原告保费2419.2元未付，但本案原告自愿放弃部分保费，仅向被告请求保费1948.62元，即被告自逾期之日至代偿之日的年综合费率（对外经贸信托有限公司收取的利率与原告收取的保费费率之和）未超过15.4%。另因被告确实存在违约情形，原告请求被告支付违约金，违约金应以理赔款为基数按日息万分之五计算至理赔款清偿之日止。基于原告向对外经贸信托公司履行了代偿义务，其将对被告的全部权益转让给原告，故原告有权对被告提供的抵押车辆以其拍卖、变卖所得价款在债权范围内享有优先受偿权。现原告请求：1、被告向原告支付理赔款109568.35元、应付保费1948.62元，并支付违约金，违约金以理赔款109568.35元为基数，自2020年7月9日起按日息万分之五计付至理赔款付清之日止;2、请求确认原告对被告提供的抵押车辆以其拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内有优先受偿权；3、由被告承担本案诉讼费用。原告阳光财保南阳支公司出示证据为：一、《个人贷款保证保险投保单》一份，以证明被告在原告处投保阳光个人贷款保证保险，原告与被告依法成立保险关系的事实。二、《贷款合同-动产抵押》一份，以证明被告向对外经贸信托公司贷款的事实。三、《代偿债务与权益转让确认书》一份，以证明原告代被告向对外经贸信托公司代偿理赔款，对外经贸信托公司将该笔债权及包括送达地址在内的全部权益转让给原告的事实。四、《还款清单》一份，以证明被告前期还款情况及原告代偿情况。五、《机动车抵押登记》一份，以证明被告名下涉本案机动车辆抵押给被保险人对外经贸信托公司的事实。六、《诉讼请求说明》一份，以证明原告收取的保险费和对外经贸信托公司收取的贷款利息等费用之和未超过法律规定。被告邱延晓在法定答辩期间未提交答辩意见。被告邱延晓经本院依法传唤后，无正当理由，未到庭参加诉讼，应视为放弃了包括质证在内的诉讼权利。原告出示的六组证据，本院审查其证据形式与证明内容相一致，各证据的证明内容也相互关联，故本院予以采信。通过当事人的陈述及证据证明，本院确认事实如下：2020年4月8日，被告邱延晓在原告阳光财保南阳支公司处投保个人贷款保证保险，签订了保险单号为D883020200408749793号《个人贷款保证保险投保单》，保险单约定投保人为邱延晓，被保险人为对外经贸信托公司，保险金额为123418.16元；保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；月保险费率为0.980083%，即每月保费为1209.6元；特别约定“2、当投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达到30天（不含），保险人按照保险合同的约定对被保险人进行理赔。保险人将相关理赔款赔付至被保险人后，即有权对全部理赔款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿。3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付保费。投保人自保险公司理赔次日起未足额偿还理赔款和应付而未付保费的，即视为违约，并应承担相应违约责任。4、应付而未付保费是指投保人从贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保险费”；“二、投保特别约定（五）违约及催收2、……，保险人通过前述方式所取得的求偿权包括但不仅限于被保险人对投保人所享有的贷款债权和抵押权、质权等从权利”。2020年4月8日，被告与对外经贸信托公司签订《贷款合同-动产抵押》，合同约定贷款金额为112000元，贷款年利率为9.5%，还款起止日期为自贷款起始日24个月；“第五条违约责任2.违约救济措施（5）提前到期3）……保险人依据相关保险合同履行完毕保险义务后，保险人即取得本笔贷款代位求偿权（包括但不限于乙方对甲方所享有的贷款债权和抵押权、质权等从权利）”；约定抵押物的担保范围为包括但不限于主合同项下债权本金、利息、逾期利息、罚息、违约金等。被告以车牌号码为豫Ｒ×××**的别克牌小型轿车作为该笔贷款的抵押物，并于2020年4月9日办理了抵押登记。2020年5月10日，被告开始逾期向对外经贸信托公司偿还贷款本息。2020年7月9日，原告代被告向对外经贸信托公司偿还贷款本息共计109568.35元，后对外经贸信托公司向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明同意接受上述赔款，并同意于收到赔款的同时将对借款人追偿的全部权益转让给原告，以解决保险单号为D883020200408749793的保单项下的全部索赔。截止2020年7月9日，被告按月已向原告支付保险费1209.6元，下欠2419.2元未付。本院认为，被告邱延晓与原告阳光财保南阳支公司、对外经贸信托公司分别签订的保险合同（保险单）和贷款合同，意思表示真实，且其合同内容均不违反法律禁止性规定，两份合同自签订之日起即具有法律效力，各方均应按照合同的约定行使权利和履行义务。1、关于理赔款项问题。根据《贷款合同-动产抵押》、《代偿债务与权益转让确认书》和《还款清单》显示，对外经贸信托公司向被告发放112000元贷款后，被告未按约足额还款，原告按照保险单的约定，向对外经贸信托公司赔付保险金109568.35元，该赔付金额在保险范围内，原告作为保险人向被保险人理赔后，依法享有向被告追偿的权利，现原告请求被告向其偿还代偿款109568.35元，符合原被告之间保险合同的约定及相关法律规定，本院予以支持。2、关于逾期保费问题。原告履行了保险单约定的义务，其请求被告支付逾期保费，符合保险单中关于保费的约定，被告应按约支付，根据《还款清单》显示被告尚欠原告保费2419.2元未付，因按保险单约定的保费计算比率过高，原告当庭调整保费诉求为1948.62元，符合相关法律规定，本院予以确认和支持。3、关于违约金问题。依据保险单第3条“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项则视为投保人违约，并应承担相应违约责任”的约定，被告的行为已构成违约，应向原告支付自理赔日起的违约金，关于违约金数额因双方在合同中未做明确约定，根据被告的违约情形及对原告造成的损失情况，本院酌定被告应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算违约金为宜。4、关于抵押权问题。原告主张就被告向对外经贸信托公司抵押的车辆行使优先受偿权，符合原被告签订的保险合同第二条第（五）款第2项、《贷款合同-动产抵押》第五条第2款第（5）项和《代偿债务与权益转让确认书》的相关约定，且该抵押车辆于2020年4月9日办理了抵押登记，依据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第五十三条的规定，本院对原告的该请求依法予以支持，即如果被告不履行债务时，原告依法可对被告所有并抵押的车牌号码为豫Ｒ×××**的别克牌小型轿车，对其折价或者拍卖、变卖的价款在其债权范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第五十三条的规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告邱延晓向原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司偿还代偿款109568.35元，并支付保费1948.62元及违约金（违约金以代偿款109568.35元为基数，自2020年7月10日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计付至代偿款付清之日止）。如果被告未按判决书指定期限履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、如果被告对前述债务未按时偿还，原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司可对被告邱延晓向中国对外经济贸易信托有限公司抵押的车牌号为豫Ｒ×××**的别克牌小型轿车，对其采取折价或者拍卖、变卖的价款在本判决第一项确认的债权范围内享有优先受偿权。案件受理费1307元（已减半收取），由被告邱延晓承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  李炎二〇二〇年十月三十日书记员  雷雪