广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初3527号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司平南县支行。住所地：广西平南县平南镇城西街**（邮政综合楼）。统一社会信用代码：91450821675009687C。 负责人：何汉龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈阳春，男，该支行管理员。 委托诉讼代理人：陈璐，女，该支行三农金融部经理。 被告：彭雄强，男，1987年9月10日出生，汉族，住广西平南县。 被告：陈燕萍，女，1991年6月28日出生，汉族，住广西平南县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平南县支行（以下简称邮储平南支行）与被告彭雄强、陈燕萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月16日公开开庭进行了审理。原告邮储平南支行的委托诉讼代理人陈阳春到庭参加诉讼，被告彭雄强、陈燕萍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储平南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告彭雄强、陈燕萍偿还原告的贷款本金352636.34元，利息（含罚息）5845.84元，合计358482.18元（以上利息、罚息仅计至2020年7月31日止，自2020年8月1日起的利息执行年利率4.9%，逾期罚息在执行利率基础上上浮30%，逾期利率是6.37%，计至贷款本息结清为止）；2.判令原告对登记在被告彭雄强、陈燕萍名下位于平南县（北京垌）御江帝景（三期）22幢14层1单元011405号[房屋产权证号为：桂（2019）平南县不动产权第0009965、0009966号]的商品房折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费和财产保全费由被告彭雄强、陈燕萍承担。事实和理由：2017年3月15日，被告彭雄强作为借款申请人，被告陈燕萍作为共同债务人，向原告申请个人消费贷款368000元，用于购买广西兴发房地产开发有限公司开发的商品房（商品房具体地址：平南县（北京垌）御江帝景（三期）22幢14层1单元011405号）。在对其贷款条件资质进行审查后，原告与被告彭雄强、陈燕萍签订了《个人消费贷款及担保合同》。原告依约对被告发放了贷款，贷款期限为360个月（自2017年7月6日至2047年7月6日）。合同中双方就抵押金额、用途、利率、期限、还款方式、权利义务、抵押条款、违约责任等进行了明确约定。对抵押物办理了抵押登记手续。然而发放贷款后，被告彭雄强却未按约定的《还款计划表》里的计划期限偿还借款本息，虽经原告多次催促，但被告仍未足额偿还原告的贷款，被告以其行为表明毫无履行合同之诚信，已构成根本违约。根据双方签订的《个人消费贷款及担保合同》，原告有权要求彭雄强、陈燕萍归还原告的贷款本金352636.34元，利息（含罚息）5845.84元，合计358482.18元（以上利息仅计至2020年7月31日，自2020年8月1日起的利息、罚息继续按合同约定顺延计至贷款本息结清为止），并按合同约定承担相应的违约责任。 被告彭雄强、陈燕萍未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年3月15日,被告彭雄强向原告邮储平南支行申请个人消费贷款368000元用于购买广西兴发房地产开发有限公司销售的房屋，提交了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》给邮储平南支行，被告陈燕萍作为共同借款人在该申请表中声明：“共同借款人已明确知道：本人将按借款合同约定，无条件承担与借款人同等的按时偿还全部贷款本息的义务。”2017年7月6日，彭雄强（借款人及抵押人）、陈燕萍（共同借款人及抵押物共有人）、广西兴发房地产开发有限公司（保证人）与邮储平南支行（贷款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4599939Q117077214969），约定：1.邮储平南支行贷款368000元给彭雄强，用于支付坐落于平南县（北京垌）御江帝景（三期）22幢14层1单元011405号房（建筑面积127.20平方米）的购房余款；2.贷款期限为360个月，自2017年7月6日起至2047年7月6日止，实际放款日与到期日期以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；3.贷款利率执行中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，实际利率以借据为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）确定并执行新的利率；4.借款人授权贷款人将贷款资金从彭雄强的尾号为48008的账户划付至广西兴发房地产开发有限公司的尾号为28901的账户；5.贷款归还按按月等额本息还款法偿还贷款本息；6.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款执行利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；7.第十二条第（二）款约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同；8.抵押物为坐落于平南县（北京垌）御江帝景（三期）22幢14层1单元011405号的房产（建筑面积127.20平方米）；9.抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等；10.广西兴发房地产开发有限公司承担阶段性连带责任保证，如本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕的，保证人对该条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。2017年7月6日，邮储平南支行发放了本案贷款368000元给彭雄强。同日，彭雄强签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明的借款金额为368000元，借款期限为360个月，从2017年7月6日至2047年7月6日，年利率为4.90%。2020年3月2日，上述抵押物办理了抵押权登记手续[坐落为平南县（北京垌）御江帝景（三期）22幢14层1单元011405号，不动产登记证明号：桂（2020）平南县不动产证明第0003595号，产权证号：桂（2019）平南县不动产权第0009965号、桂（2019）平南县不动产权第0009966号]。贷款发放后，从2020年4月开始，被告不再偿还贷款本息，经原告多次催收无果。截止至2020年4月6日，被告尚欠借款本金352636.34元、利息1439.84元。本院于2020年9月24日送达了民事起诉状副本给被告陈燕萍，于2020年9月26日送达了民事起诉状副本给被告彭雄强。 本案审理过程中，经原告申请，本院依法裁定查封、冻结彭雄强、陈燕萍名下的车辆、房屋、支付宝、财付通及银行账户存款等财产（限额358482.18元）。 本院认为，原告邮储平南支行与被告彭雄强、陈燕萍签订的《个人购房担保借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，是合法有效的合同，应受法律保护。原告已依约履行了发放贷款的义务，被告彭雄强、陈燕萍没有按照合同的约定偿还借款本息，已构成违约，依法应承担违约责任，根据双方约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利等，因原告在起诉前未向被告宣布贷款提前到期，而以向本院提起诉讼的形式要求被告清偿全部贷款本金，因此，原告宣布贷款到期的日期应为本院送达起诉状副本给被告的最后的时间2020年9月26日。因此，原告诉请判令被告偿还贷款本金352636.34元及利息，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。关于利息的计算问题，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，本案贷款合同约定贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）确定并执行新的利率，罚息利率在贷款执行利率基础上加收30%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。截止至2020年4月6日之前的利息为1439.84元，2019年度全国银行间拆借中心最后一次公布的5年期以上LPR为4.8%，因此，从2020年4月7日起至2020年9月26日止对应按期支付的利息以年利率4.8%计算，对逾期未付本金、逾期未付利息，从逾期之日起按年利率6.24%计算罚息、复利；从2020年9月27日（宣布贷款到期次日）起的利息（罚息）应以352636.34元为基数，按全国银行间拆借中心上一日历年度最后一次公布的5年期以上LPR上浮30%计算至实际清偿之日止，对应付未付利息，按罚息利率计算复利。 关于原告对被告彭雄强、陈燕萍提供抵押的房屋拍卖或变卖所得款项是否享有优先受偿权问题。被告彭雄强、陈燕萍以其购买的房屋为其贷款提供抵押担保，办理了抵押权登记手续，故原告诉请本院判令对折价、拍卖或变卖登记在被告彭雄强、陈燕萍名下的坐落于平南县（北京垌）御江帝景（三期）22幢14层1单元011405号的房产所得价款享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告彭雄强、陈燕萍偿还借款本金352636.34元并支付利息（含罚息、复利）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平南县支行[利息的计算方法为：截止至2020年4月6日之前的利息为1439.84元，从2020年4月7日起至2020年9月26日止对应按期支付的利息以年利率4.8%计算，对逾期未付本金、逾期未付利息，从逾期之日起按年利率6.24%计算罚息、复利；从2020年9月27日起的利息（罚息）应以352636.34元为基数，按全国银行间拆借中心上一日历年度最后一次公布的5年期以上LPR上浮30%计算至实际清偿之日止，对应付未付利息，按罚息利率计算复利]； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平南县支行对折价、拍卖或变卖登记在被告彭雄强、陈燕萍名下的坐落于平南县（北京垌）御江帝景（三期）22幢14层1单元011405号的房产[产权证号：桂（2019）平南县不动产权第0009965号、桂（2019）平南县不动产权第0009966号]所得价款享有优先受偿权。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费6678元，减半收取计3339元，财产保全费2312元，合计5651元（原告已预交），由被告彭雄强、陈燕萍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费6678元（款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农业贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 李仲权 二〇二〇年十月二十七日 法官助理 甘 艳 书 记 员 唐楚雯