吉林省敦化市人民法院民 事 判 决 书（2020）吉2403民初3002号原告:敦化江南村镇银行股份有限公司，住所地敦化市丹江街华康路**。法定代表人:李慧军，该公司董事长。委托诉讼代理人：李大伟，该公司部门经理。委托诉讼代理人：刘维友，吉林敖东律师事务所律师。被告:李泽平，女，1970年3月10日出生，汉族，住敦化市。委托诉讼代理人：徐艳波，吉林衡佳律师事务所律师。被告:代芳春，男，1971年1月13日出生，汉族，住敦化市。被告:焦辉，男，1975年3月16日出生，汉族，住敦化市。被告:代芳晶，女，1976年9月2日出生，汉族，住敦化市。原告敦化江南村镇银行股份有限公司（以下简称江南村镇银行）与被告李泽平、代芳春、焦辉、代芳晶金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江南村镇银行的委托诉讼代理人李大伟、刘维友、被告李泽平、代芳春、代芳晶到庭参加诉讼，被告焦辉经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。江南村镇银行向本院提出诉讼请求：一、解除江南村镇银行与李泽平签订的借款合同；二、李泽平立即偿还借款本金335万元，并承担从2019年9月25日起至本息还清之日止按月利率7.5208‰计算的利息；三、江南村镇银行对李泽平、代芳春、焦辉、代芳晶的抵押物变价享有优先受偿权；四、代芳春、焦辉、代芳晶对李泽平的借款承担连带保证责任。事实与理由：经李泽平申请,江南村镇银行于2019年9月23日与李泽平签订了《个人经营借款合同》，当日李泽平、代芳春、焦辉同江南村镇银行签订了《个人抵押合同》，在同一时间代芳春、焦辉、代芳晶又同江南村镇银行签订了《个人保证合同》。李泽平在借款合同中约定借款335万元,借款期限从2019年7月30日起至2021年7月29日止,但实际用款时间是2019年9月25日。借款合同约定年利率按起息日基准利率4.7500%上浮90%,即月利率7.5208‰，罚息利率为上浮50%,结息日为每月第20日。合同第十一条中的第(十)款特别约定“如甲方未按本合同约定还贷款本金利息或其他费用,甲方构成违约,乙方有权宣布贷款立即到期,有权要求借款人立即偿还主合同项下所有到期及未到期的本金,利息和费用,乙方有权提前行使担保权利”，现因李泽平未履行合同约定的按月付息,即从贷款之日至今未付利息,构成了违约。代芳春、焦辉、代芳晶为李泽平的借款主合同内容做保证人,代芳春、焦辉又用个人财产做抵押保证,现因各被告未履行合同约定的义务,构成违约,故依法起诉,请求法院判令解除江南村镇银行与李泽平的借款合同,李泽平立即偿还借款本金和利息,并承担由此产生的各种费用,各被告承担各自合同约定的义务。江南村镇银行对各保证人主张连带承担偿还本金利息及其他费用的责任,对各被告提供的抵押物变价后享有优先受偿权。李泽平辩称，1.江南村镇银行主张的借贷关系及借款本金335万元没有异议，但是对利率及利息有异议。江南村镇银行借给李泽平的335万元借款期限从2019年9月25日开始，至2021年7月29日止。利率是按照年利率基准利率4.75%上浮90%计算的，而不是诉状陈述的月利率。这个时间段人民银行的基准利率已经取消，不再公布，应该按照全国银行间同业拆借中心授权公布的市场报价利率4.2%作为贷款利率，不应该按照已经取消的基准利率计算。并且借款合同第四条第（一）款第五项也有约定，“如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指调整日当日银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率”。上浮90%违反了《商业银行法》第47条不得提高利率发放贷款的规定。因此，本案借款利率应为2019年9月20日公布的贷款市场报价利率1年期4.2%来计算利息。江南村镇银行计算利息是错误的，不应予以支持。2.同意江南村镇银行解除合同，同意用抵押物偿还借款，利息按照法定利息计算。代芳春辩称，正常还钱，连带保证责任我们不知情，银行让我们捆在一起贷款的，就告诉我们签字。我们前几年一直跟银行有业务往来，以前我和我妹妹都是单独借的，去年就让我们一起，银行也没通知我们，就直接起诉我们。我不承担连带担保责任，以前我都是单独贷款，银行为什么给我们捆在一起贷款。我们也不懂，就是银行让签字。代芳晶辩称，我不同意承担连带担保责任，银行应该第一时间给我们打电话，起诉前银行没有通知我们。一开始我们不知道，银行就说签字就完事，我们不知道咋回事，现在才知道是担保人。本院经审理认定事实如下：2019年7月30日，李泽平向江南村镇银行申请贷款，2019年9月23日，李泽平（甲方）与江南村镇银行（乙方）签订了《个人经营借款合同》，合同内容为“第一条借款金额乙方向甲方发放贷款金额为（币种）人民币（金额大写）叁佰叁拾伍万元整。第二条借款用途（略）第三条借款期限（一）借款期限为24月，即从2019年7月30日起至2021年7月29日止。（二）本合同项下的借款期限起始日与贷款凭证或借款借据不一致时，以贷款凭证或借款借据所记载的实际放款日期为准，借款到期日按本条第（一）款的约定作相应调整。（三）贷款凭证或借款借据是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条贷款利率、罚息计息、结息（一）贷款利率本合同项下的贷款利率为年利率，执行下列第壹种：壹：固定利率：即起息日基准利率4.75%上浮90%，在借款期限内，该利率保持不变。贰：浮动利率（略）本条中的起息日是指本合同项下贷款凭证或借款借据所载明的实际放款日。本合同项下基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；此后，贷款利率依前述约定调整时，基准利率是指调整日当日中国人民银公布施行的同期同档次贷款利率。如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指调整日当日银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。（二）-（三）略（四）结息1.执行固定利率的贷款，按约定的利率计算利息。执行浮动利率的贷款，按各浮动区间确定的利率计算利息；单个结息期内有多次利率浮动，累加各浮动区间利息确定本结息期利息；2.本合同项下贷款按以下第壹种方式结息：壹：按月结息，结息日固定为每月第20日；贰-肆(略)。（第五条-第十条略）第十一条其他条款（一）-（九）略（十）其他约定事项本合同未尽事宜，经双方协商补充协议，补充协议与本合同具有同等效力。如甲方未按本合同约定偿还贷款本金、利息或其他费用，甲方即构成违约，乙方有权宣布贷款立即到期，有权要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期的本金、利息和费用，乙方有权提前行使担保权利。甲方：（李泽平签名捺印）2019年9月23日乙方：（加盖江南村镇银行单位公章及法定代表人李慧军名章）2019年9月23日”。同日，代芳春、焦辉、代芳晶（焦辉、代芳晶系夫妻关系）分别同江南村镇银行签订了《保证合同》，约定为李泽平的借款合同项下的债务提供连带责任保证。同日，李泽平、代芳春、焦辉、代芳晶同江南村镇银行签订了《个人抵押合同》，以李泽平、代芳春、焦辉、代芳晶的烘干窑等财产为李泽平的借款作抵押担保，除400平方米的厂房未办理抵押登记外，《抵押（质押）物品清单》中的其他财产在相关部门办理了抵押登记。2019年9月25日，江南村镇银行向李泽平发放贷款335万元，在贷款凭证上贷款日期为2019年9月25日，到期日期2021年7月29日，借款月利率7.5208‰，结息方式每月20日。贷款后，李泽平未按约定还款。认定以上事实的证据有当事人陈述及法定代表人身份证明1份、营业执照复印件1份、借款申请审批表1页、贷款申请书4页、个人经营借款合同12页、借款凭证1页、提款申请书2页、借款人签字的照片1张、银行卡复印件1张、利息计算表1张、个人抵押合同一份8页、个人保证合同3份18页、抵押物品清单1份、抵押物品照片8张。李泽平身份证、户口本、离婚证、婚姻状况声明书复印件各1份；代芳春身份证、户口本、离婚证、婚姻状况声明书复印件各1份；代芳晶、焦辉身份证、户口本、结婚证复印件各1份、李泽平私有房屋所有权证5份、敦房权证敦化市字第XXXX号、敦国用（2014）第XXXX号土地证1份、小班变更证明1页、敦政林政字（2008）第XXXX号林权证1份、敦房权证城字第XX**房屋产权证1份、敦国用（2009）第XXXX号土地证1份、不动产登记证明吉（2019）敦化市不动产证明第00060XX-XX号抵押权登记6份、森林资源资产抵押登记证1份、敦林权管他字（2019）第005号林权证1份、房地产抵押价值确认书20190730-53-12510020-1、房屋抵押图片1张、房屋抵押担保补充协议2份、送达地址确认书3张。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，李泽平与江南村镇银行签订《个人经营借款合同》，约定借款335万元，江南村镇银行向李泽平发放贷款335万元，双方金融借款合同关系成立并发生法律效力。李泽平未按约定时间及时偿还借款，江南村镇银行要求解除合同，李泽平同意解除合同，故解除双方于2019年7月30日签订的《个人经营借款合同》。关于借款利率，合同中约定利率为年利率4.75%上浮90%，即月利率7.5208‰，李泽平认为应当依照2019年9月全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率4.2%计算利息。本院认为，双方约定以实际起息即2019年9月25日中国人民银行贷款基准利率为年利率4.75%上浮90%，即月利率7.5208‰计算利息，在借款合同中约定利率为固定利率，执行固定利率的贷款，按约定的利率计算利息，因此并不受浮动利率调整的影响，且该利率亦不违反《中华人民共和国商业银行法》的相关规定，对江南村镇银行要求李泽平偿还借款本金335万元并按月利率7.5208‰主张利息本院予以支持。江南村镇银行与四被告签订的《个人抵押合同》成立并发生法律效力，在李泽平不履行债务时，江南村镇银行有权依法对办理了抵押登记的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。代芳晶、焦辉抗辩对承担连带保证责任不知情，银行让签字就签了，本院认为，代芳晶、焦辉作为完全民事行为能力人，对在文书上签名的后果及由此可能承担的责任应当有预见性，两人在《个人保证合同》上签名捺印的行为充分表明了其自愿承担由此产生的后果及责任，故两人不承担保证责任的抗辩不成立。依照《中华人民共和国担保法》第二十八条关于“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条第一款关于“同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额”规定，对李泽平的借款，李泽平名下的抵押物清偿后仍有不足部分，代芳春、焦辉、代芳晶依法承担连带保证责任，江南村镇银行以代芳春、焦辉以各自名下的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八、第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八第一款、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除李泽平与敦化江南村镇银行股份有限公司于2019年9月23日签订的《个人经营借款合同》；二、李泽平于本判决生效之日起五日内偿还敦化江南村镇银行股份有限公司借款本金335万元，并承担以本金335万元为基数，从2019年9月25日起至款项还清之日止，按月利率7.5208‰计算的利息；三、对本判决第二项债权，敦化江南村镇银行股份有限公司有权以李泽平名下的抵押物（1.产权证号江南镇002461，面积65平方米烘干窑；2.产权证号江南镇002462，面积65平方米烘干窑；3.产权证号江南镇002445，面积189平方米库房；4.产权证号江南镇002446，面积153平方米锅炉房；5.产权证号敦房权证敦化市字第XXXX号，面积686.25平方米厂房；以上五处房产共用土地使用权面积11048.17平方米，土地证号：敦国用（2014）第XX**）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、对本判决第三项清偿后仍有不足部分，敦化江南村镇银行股份有限公司有权以代芳春名下的抵押物（林权证号：敦政林证字（2008）第XXXX号,面积70公顷林木）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、对本判决第三项清偿后仍有不足部分，敦化江南村镇银行股份有限公司有权以焦辉名下的抵押物（产权证号：敦房权证城字第**，建筑面积78.19平方米，房屋坐落胜利街南环社区0774-064-317-003，土土地证号：敦国用（2009）第XX**使用权面积39.1平方米）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；六、代芳春、焦辉、代芳晶对本判决第三项清偿后仍不足部分承担连带清偿责任，代芳春、焦辉、代芳晶在其履行保证责任后有权向李泽平追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35955元，减半收取计17977.5元，由李泽平负担，代芳春、焦辉、代芳晶连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判员  宋杰二〇二〇年十月二十七日书记员  卢祎