湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0304民初3406号原告：中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司，住所地湖南省湘潭市雨湖区建设北路**。负责人：李先良，总经理。委托诉讼代理人：田田，湖南百舸律师事务所律师。被告：刘勇，男，1987年12月30日出生，汉族，住湖南省湘潭市岳塘区。原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司与被告刘勇保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司委托诉讼代理人田田、被告刘勇均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司诉请：1、判令被告向原告支付代偿款等各项费用44546.16元；2、被告承担本案的诉讼费用。被告刘勇辩称，答辩人不清楚借款金额、实际到账金额及利息是多少，且按照被答辩人提供的银行还款明细，借款的利息超过了借款本金，事实上答辩人借款已经全部清偿，不需要承担还款责任。查明的事实经审理查明：被告刘勇因需向中国光大银行股份有限公司湘潭河西支行贷款，于2016年1月14日向原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司投保《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：ＰＢＢＲ20164303000000××××）。被保险人为中国光大银行股份有限公司湘潭河西支行;保险金额66349.42元；每月保险费845.25元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日按照每日千分之一开始计算违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保单生效后，2016年2月3日，中国光大银行股份有限公司湘潭河西支行与被告刘勇签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：50651616000040），中国光大银行股份有限公司湘潭河西支行依约向被告刘勇发放贷款60000元，贷款期限为36月，自2016年2月3日至2019年2月3日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；等额还本付息还款方式；借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。同日，中国光大银行股份有限公司湘潭河西支行向被告刘勇指定账户发放贷款60000元。被告刘勇收到贷款后，未按期足额偿还贷款。2017年11月22日，原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司依据其与被告刘勇签订的《个人信用贷款保证保险单》向中国光大银行股份有限公司湘潭支行贷款本息32155.97元。原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分行履行代偿义务后，被告刘勇未按保证保险单约定归还原告全部理赔款项。原告为维护其合法权益，遂诉至本院，请求判如所请。庭审中，原告明确其诉讼金额组成为：代偿金额＋（保费×3期）＋违约金。上述事实，有原、被告双方当事人身份信息、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、个人贷款合同（担保单条款）、中国光大银行湘潭支行贷款借据、代偿债务确认书、消费信贷对账单、当事人当庭陈述等予以佐证。判决的理由和结果本院认为：依法成立的合同，具有法律约束力。当事人双方应当按照合同的约定全面履行义务。被告刘勇与中国光大银行股份有限公司湘潭河西支行签订的《个人贷款合同》以及被告刘勇与原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》均系合同双方当事人真实意思表示，内容未违反法律法规规定，合法有效。本院对上述两份合同均予以认可。被告未按照与光大银行签订的《个人贷款合同》约定履行按期还款义务，原告按照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定，履行了理赔还款义务。原告承担还款义务后，被告未按照保证保险合同约定归还款项，其应当按照合同约定承担相应的责任。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定，保险理赔后，被告需向原告归还全部理赔款、未付保费、违约金（从原告理赔当日开始计算，按每日0.1%向原告缴纳违约金）、理赔及催收产生的其他费用。现原告提交证据证明其已依约向光大银行支付贷款本息32155.97元，被告自2016年2月26日起未再依约支付保费，逾期保费为2535.75元（845.25元×3期），故原告主张要求被告向原告返还贷款本息32155.97元及逾期保费2535.75元的诉讼请求，本院予以支持；关于违约金，被告至今未向原告归还理赔款，因原告诉请金额过高，本院酌情认定违约金为其代偿金额及逾期三期保费总额的20%，即6938.34元[（32155.97元+2535.75元）×20%]。被告刘勇辩称答辩人不清楚借款金额、实际到账金额及利息是多少。本院认为，被告对其保证保险单和个人贷款合同上的签名无异议，其作为完全民事行为能力人，知道或者应当知道在合同上签名的效力，且款项系汇至其本人账户，其称不知道实际到账金额，与常理不符。被告辩称按照根据银行还款明细，借款的利息超过了借款本金，事实上答辩人借款已经全部清偿，不需要承担还款责任。本院认为，被告认为利息高于本金，与事实不符，银行还款流水有本息金额及本金金额的体现，本息金额高于本金金额并无不妥，且被告对中国光大银行股份有限公司湘潭支行出具的《贷款债务与权益转让确认书》并无异议，故对被告该辩解意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘勇在本判决生效之日起十日内一次性向中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司支付贷款本息32155.97元、逾期保费2535.75元、违约金6938.34元，合计41630.06元；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司的其他诉讼；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费920元，减半收取460元，由刘勇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 员  蒋 英二〇二〇年十月二十九日法官助理肖黎代理书记员  唐璐瑶附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。