湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初1297号原告：中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行，住所地武汉市江汉区前进一路**。负责人：吴静民，行长。委托诉讼代理人：段春桥，该支行员工。特别授权。委托诉讼代理人：吴军，该支行员工。一般代理。被告：孙高强，男，1983年8月2日出生，汉族，住址武汉市黄陂区，被告：彭四妹，女，1982年6月28日出生，汉族，住址武汉市黄陂区，被告：武汉中和置业有限公司，住所地，住所地武汉市黄陂区盘龙经济开发区下集村F阳光城5-1-101iv>法定代表人：张小文，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：易玲、金志阳，该公司员工。特别授权。原告中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行（以下简称农业银行江汉支行）与被告孙高强、彭四妹、武汉中和置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行江汉支行的委托诉讼代理人段春桥、吴军和被告武汉中和置业有限公司的委托诉讼代理人易玲到庭参加诉讼。被告孙高强、彭四妹经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行江汉支行向本院提出诉讼请求：1、被告孙高强偿还原告贷款本金441302.55元，利息10314.11元（利息算至2019年5月20日），合计451616.66元，之后利息、复利、罚息按照合同约定的逾期贷款利率计算至全部债务清偿之日止；2、被告彭四妹、武汉中和置业有限公司对被告孙高强的上述债务承担连带还款责任；3、被告孙高强、彭四妹以其抵押于原告名下位于黄陂区××经济开发区××、下集村××·××区××楼××室的房产承担抵押担保责任；4、本案诉讼费及其相关费用由三被告承担。事实与理由：2016年5月26日，原告与三被告签订了一份《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向被告孙高强发放住房贷款46万元，期限为2016年5月26日至2046年5月25日，由被告孙高强按月等额偿还贷款本息；并且对被告孙高强、彭四妹以自己的房产为原告贷款债权的本息及实现债权的费用提供抵押担保等事项进行了详细约定，上述房产在房地部门办理抵押登记。上述合同签订后，原告依照合同约定于2016年5月26日向被告孙高强发放了相关贷款。但是，自2018年11月20日之后，被告孙高强开始不履行其还款义务，被告彭四妹也未履行还款义务，被告武汉中和置业有限公司也未履行其应承担的连带还款责任，至2019年5月20日三被告已经拖欠原告6期应还期款。现原告农业银行江汉支行诉至法院。被告孙高强、彭四妹未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。被告武汉中和置业有限公司答辩称，1、借款人孙高强已提供其自有房产作为抵押，应首先以抵押物承担责任，不足部分再由答辩人承担保证责任；2、抵押房屋的价值足以清偿借款人所负债务，答辩人无需再承担保证责任。经审理查明，2016年5月26日，原告农业银行江汉支行与被告孙高强、彭四妹、武汉中和置业有限公司签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额46万元；借款用途为购买房产，购买房产位于武汉市黄陂区××经济开发区××、下集村××·××区××楼××室；借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%；还款方式为等额本息还款法；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。本合同项下借款采用担保方式为阶段性保证+抵押；保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；抵押人同意以抵押物（武汉市黄陂区××经济开发区××、下集村××·××区××楼××室房产）担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。合同尾部被告孙高强在借款人和抵押人处签名并按手印，被告彭四妹在抵押人处签名并按手印，被告武汉中和置业有限公司在保证人处签章。2016年5月26日，原告农业银行江汉支行向被告孙高强发放贷款46万元。《借款凭证》记载：借款人孙高强；借款金额46万元；借款用途购买住房；借款日期2016年5月26日，到期日期2046年5月25日；执行利率4.655%，逾期利率6.9825%；还款方式等额本息还款。另查明，被告孙高强、彭四妹于2006年6月26日登记结婚。2016年3月20日，被告彭四妹向原告农业银行江汉支行出具《共同还款承诺书》，承诺：兹因借款人孙高强申请贷款46万元，用于购买位于香奈·××区××楼××室的房产，本人同意作为所购房的连带还款人。《个人购房担保借款合同》签订后，上述抵押房屋在武汉市黄陂区不动产登记局办理《不动产登记证明》，记载：证明权利或事项为预告登记。还查明，被告孙高强未按期还款，截止2020年8月31日，被告孙高强尚欠原告农业银行江汉支行借款本金440702.47元、利息30413.16元、罚息636.57元、复利1627.75元。上述事实，有原被告的陈述及原告农业银行江汉支行提交的《个人购房担保借款合同》、《共同还款承诺书》、《借款凭证》、《不动产登记证明》、账单信息等证据予以证明，以上证据均经庭审质证属实，本院予以认定。本院认为，上述《个人购房担保借款合同》系当事人的真实意思表示，其内容未违反相关法律、法规规定，属有效合同。原告农业银行江汉支行已依约提供了借款，但被告孙高强未依约归还借款本息，构成违约。原告农业银行江汉支行主张被告孙高强偿还借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案借款系被告孙高强、彭四妹夫妻关系存续期间产生债务，且被告彭四妹出具《共同还款承诺书》同意作为连带还款人。现原告农业银行江汉支行要求被告彭四妹承担连带还款责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告武汉中和置业有限公司作为保证人签订《个人购房担保借款合同》为上述借款提供连带责任保证，保证期间为自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止。现因涉案房屋仅办理预告登记、尚未办理抵押权登记，故被告武汉中和置业有限公司仍应对被告孙高强的上述债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。因涉案借款合同约定了，本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。故原告农业银行江汉支行要求被告武汉中和置业有限公司承担连带保证责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。对于被告武汉中和置业有限公司辩称优先以抵押物承担责任、保证人承担补充责任的意见，与合同约定不符，本院不予采纳。被告武汉中和置业有限公司承担清偿责任后，有权向被告孙高强追偿。被告孙高强、彭四妹以其所购房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了不动产预告登记，根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，现原告农业银行江汉支行已取得案涉房屋的抵押权预告登记，但该抵押并非抵押权登记。故原告农业银行江汉支行要求对案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。被告孙高强、彭四妹经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其放弃诉讼权利，应承担举证不能的法律后果。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告孙高强向原告中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行偿还借款本金440702.47元；二、被告孙高强向原告中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行支付利息、罚息、复利（截止2020年8月31日利息30413.16元、罚息636.57元、复利1627.75元，此后的利息、罚息、复利以实际所欠借款金额为基数，按合同约定标准计算至全部欠款清偿之日止）；三、被告彭四妹对上述第一、二项判决确定的还款义务承担连带清偿责任；四、被告武汉中和置业有限公司对上述第一、二项判决确定的还款义务承担连带清偿责任；被告武汉中和置业有限公司承担清偿责任后，有权向被告孙高强追偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行的其他诉讼请求。上述款项，于判决生效后十日内给付，负有金钱给付义务的当事人，如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费4037元、公告费42元，共计4079元，由被告孙高强、彭四妹、武汉中和置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李海燕二〇二〇年十月三十日法官助理叶俊速录员易贤慧