河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初3051号原告：中国银行股份有限公司焦作分行，营业场所：焦作市丰收路159号。负责人：孙磊，行长。委托诉讼代理人：马文筱，河南北政律师事务所律师。被告：崔明喜，男，1975年10月16日出生，汉族，住河南省博爱县。被告：朱艳梅，女，1981年3月11日出生，汉族，住河南省博爱县。委托诉讼代理人：杜保金，河南天然律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司焦作分行（以下简称中行焦作分行）与被告崔明喜、朱艳梅信用卡纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告中行焦作分行的委托诉讼代理人马文筱，被告崔明喜，被告朱艳梅的委托诉讼代理人杜保金到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行焦作分行向本院提出诉讼请求：请求判令二被告偿还原告2019年1月6日至2020年4月20日的信用卡逾期利息99859.18元；自2020年4月21日起的利息以340817.77元为基数按照合同约定计算至本息全部还清之日止。事实和理由：2013年12月2日被告向原告申请信用卡，并亲自填写了信用卡申请表，该申请表背面约定了利息、收费标准、对账单及还款等事项，原告按约定向被告核发了卡号为62×××66的信用卡，被告收到信用卡后开通并进行了消费。后被告逾期未还款，经原告多次催收，被告仍不履行还款义务。为维护原告合法权益，诉至法院。被告崔明喜辩称，原告利息计算方法涉及重复计息。被告朱艳梅辩称，本案已经焦作市解放区人民法院（2019）豫0802民初1472号民事判决书作出判决；朱艳梅于2015年5月29日与崔明喜离婚，对原告给崔明喜发放的信用卡的使用情况，朱艳梅一概不清楚。请求驳回原告对朱艳梅的起诉。原告中行焦作分行为支持自己的诉讼请求，在庭审中提交了下列证据：证据1.信用卡申请表1页、信用卡领用合约1份、信用卡批准审批表1页、二被告结婚证复印件、办卡合影、信用卡共同还款人承诺函、（2019）豫0802民初1472号民事判决书1份、（2019）豫08民初1597号民事判决书，证明原、被告之间存在信用卡借贷法律关系；证据2.中国银行信用卡中心系统核销后累计利息截图1份，证明被告欠款的具体数额。被告崔明喜对原告中行焦作分行的证据质证后，发表如下质证意见：对证据的真实性均无异议，对证据2上的数字看不懂。被告朱艳梅对原告中行焦作分行的证据质证后，发表如下质证意见：对证据1中的信用卡共同还款人承诺函有异议，是原告单方制作，只是让朱艳梅在上边签名，对信用卡的透支额度，朱艳梅不清楚，且该卡的消费情况原告方从来没有通知过朱艳梅，因此朱艳梅对该卡的消费情况不清楚；对证据2，本案已经焦作市解放区法院作出过判决，判决生效后不应当再产生利息，判决书第三项对后期的利息做出了明确的规定。被告崔明喜未提交证据。被告朱艳梅在庭审中提交了下列证据：二被告离婚证复印件一份，证明二被告于2015年5月29日离婚。原告中行焦作分行对被告朱艳梅的证据质证后，发表如下质证意见：对证据有异议，离婚证上的照片和其本人在银行的合影上差别很大，且和本案无关。被告崔明喜对被告朱艳梅的证据质证后，发表如下质证意见：对证据无异议。本院对证据认定如下：原告提交的证据1，被告崔明喜对真实性无异议，被告朱艳梅对证据1中的共同还款人承诺函有异议，但认可系其本人签名，对证据1中的其他证据未提出异议，本院对证据1的真实性予以确认；原告提交的证据2，被告崔明喜、朱艳梅均未对证据的真实性提出异议，本院对证据2的真实性予以确认。被告朱艳梅提交的证据，原告有异议，被告崔明喜无异议，经审查，该证据能够证明二被告离婚的事实，本院对该证据予以采信。本院经审理认定事实如下：被告崔明喜与被告朱艳梅于2003年1月24日登记结婚，于2015年5月29日登记离婚。被告崔明喜向原告中行焦作分行申请办理长城环球通白金信用卡，并填写了《长城环球通白金信用卡申请表》，申请表的背面为《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约约定：除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日止，为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。透支利息为日息万分之五，按月计收复利。被告崔明喜在核对本人所填写的办卡信息并阅读且同意《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》后，在信用卡申请表中签字确认。被告朱艳梅在《信用卡共同还款人承诺函》的共同还款人处签字，承诺函载明：本人朱艳梅系信用卡业务申请人崔明喜的配偶，本人自愿就崔明喜在贵行办理的信用卡业务承担共同还款责任，具体如下：还款范围：信用卡业务金额项下借款人对贵行之全部债务，具体为：信用卡所有欠款金额以及手续费（含复息、罚息）、赔偿金、实现债权的费用等。在崔明喜没有按信用卡业务合约条款约定履行还款义务时，本人承诺按贵行要求履行还款义务。本共同还款人确认按本承诺函规定的还款范围承担全部还款责任，对崔明喜按时归还信用卡欠款负有监督责任，并放弃一切抗辩权。原告中行焦作分行经审核向被告核发了卡号为62×××66的信用卡，审批表显示批准信用额度为，主卡额度20000元，取现额度60000元。被告在使用该信用卡消费后未如约还款,原告于2018年1月29日将涉案信用卡核销。现原告诉至本院，要求被告支付逾期利息。另查明，原告就涉案信用卡欠款曾于2019年3月11日诉至本院，要求被告崔明喜偿还欠款本金75550.23元，截至2019年1月5日的利息96033元和滞纳金69375.36元，本院审理后作出（2019）豫0802民初1472号民事判决书，判令被告崔明喜偿还原告信用卡欠款本金75550.23元、利息96033元和滞纳金69375.36元，被告崔明喜对判决不服提起上诉，焦作市中级人民法院作出（2019）豫08民终1597号民事判决书，驳回上诉，维持原判。再查明，中国人民银行于2016年4月15日发布、于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。本院认为，本案系信用卡纠纷，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告崔明喜在原告中行焦作分行处申请办理了信用卡后使用该信用卡进行透支消费，但未按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定按时返还信用卡欠款本息，其行为违反了合同约定，应当承担相应的违约责任。被告崔明喜辩称原告利息计算方法涉及重复计息，但原告在（2019）豫0802民初1472号案件中主张的是截至2019年1月5日的利息，本案中原告主张利息自2019年1月6日起计算，故利息的起算时间并不重复。关于利息标准，虽《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，信用卡持卡人对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）,但《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定透支利率上限为日利率万分之五，中国人民银行作为中央银行，其发布的通知，原告作为发卡机构应当遵照执行，且涉案信用卡已于2018年1月29日核销，故原告中行焦作分行在本案中所计收被告的利息、复利合计不得超过日利率万分之五的上限标准，本院确定原告主张的利息应按日利率万分之五计算，不应再计收复利。关于利息的计算基数，庭审中，原告称自2019年1月6日起至2020年4月20日的利息为57800.27元,并非诉状所写的99859.18元,且系以340817.77元为基数计算所得，该计算基数系涉案信用卡欠付的借款本金、利息和应收费用之和，原告主张利息和应收费用计算利息无相关依据，本院不予支持。综上，被告所欠利息应按实欠本金75550.23元为基数自2019年1月6日起按日利率万分之五计算，原告主张超出部分，本院不予支持。被告朱艳梅辩称其已与崔明喜离婚，对原告给崔明喜发放的信用卡的使用情况，朱艳梅一概不清楚，请求驳回原告对朱艳梅的起诉。被告朱艳梅本人在《信用卡共同还款人承诺函》的共同还款人处签字，该承诺函载明还款范围为信用卡所有欠款金额以及手续费（含复息、罚息）、赔偿金、实现债权的费用，表明其自愿对涉案信用卡的所有欠款金额承担共同还款责任，故被告朱艳梅的辩解意见无事实及法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、被告崔明喜、朱艳梅应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司焦作分行利息，利息以欠款本金75550.23元为基数，自2019年1月6日起按照日万分之五计算至实际清偿之日止；二、驳回原告中国银行股份有限公司焦作分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1148元，由被告崔明喜、朱艳梅负担664元，由原告中国银行股份有限公司焦作分行负担484元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于焦作市中级人民法院。审判员  宋秀梅二〇二〇年十月二十二日法官助理郭倩倩书记员张佳丽附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。