河北省宁晋县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0528民初2054号 原告：中国农业银行股份有限公司宁晋县支行，住所地宁晋县凤凰镇石坊北路**。 负责人：李旭君，该支行行长。 委托诉讼代理人：任培，河北甲信（宁晋）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曹秋娟，河北甲信（宁晋）律师事务所律师。 被告：王志拴，男，1983年5月6日出生，汉族，农民，住宁晋县。 被告：邢翠娜，女，1982年9月10日出生，汉族，农民，住宁晋县。 原告中国农业银行股份有限公司宁晋县支行（以下简称农行宁晋支行）与被告王志拴、邢翠娜借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行宁晋支行的委托诉讼代理人曹秋娟，被告王志拴、邢翠娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行宁晋支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除农行宁晋支行与王志拴、邢翠娜签订的个人购房担保借款合同；2.依法判令王志拴、邢翠娜偿还农行宁晋支行借款本金 2 163611.71元，并按合同约定支付2020年7月1日至清偿全部债务之日止的利息、罚息等；3.判令农行宁晋支行对案涉抵押房产享有优先受偿权；4.本案诉讼费由王志拴、邢翠娜负担。审理中，农行宁晋支行将第2项诉讼请求变更为依法判令王志拴、邢翠娜偿还农行宁晋支行借款本金162123.56元，并按合同约定支付2020年8月1日至清偿全部债务之日止的利息、罚息等。事实与理由：2013年1月30日，农行宁晋支行与王志拴、邢翠娜签订个人购房担保借款合同，约定农行宁晋支行向王志拴提供借款270000元，借款期限180个月，还款方式为等额本息，还款日为每月30日，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，如遇利率调整自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整等。如发生“借款人未按约定按期足额偿还借款”等情形，农行宁晋支行可以提前收回已发放借款。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起，按本合同约定借款利率基础上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。2013年1月30日，农行宁晋支行按约定向王志拴提供贷款270000元，用于购买宁晋县世爵公馆住宅小区10号楼2单元1301室商品房。2013年1月30日至2020年6月期间，王志拴出现六次未按约定按期足额偿还借款的情形，且其申请的个人自助小额借款严重违约，信用状况已严重下降，故依法提起诉讼，望判如所请。 王志拴辩称，农行宁晋支行所诉属实，要求邢翠娜还款。 邢翠娜辩称，案涉房屋由邢翠娜所有，贷款一直由邢翠娜偿还。如邢翠娜还款要求农行宁晋支行交还房产证，否则不予还款。 3 农行宁晋支行围绕诉讼请求依法提交了与原件核对无异的农行宁晋支行营业执照、负责人身份证明及身份证复印件、个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产登记证明复印件、还款记录、保证金支付回单、王志拴的用信总账及信用等级证明表，王志拴、邢翠娜对上述证据均无异议，本院经审查予以确认并在卷佐证。 王志拴未提交证据。 邢翠娜围绕抗辩提交了与原件核对无异的王志拴与邢翠娜的离婚协议书、（2019）冀0528民初2255号民事调解书。农行宁晋支行、王志拴对证据的真实性均无异议，但农行宁晋支行认为王志拴、邢翠娜对案涉房产的处分不能损害农行宁晋支行的权益，对该处分不予认可。因农行宁晋支行、王志拴对上述证据真实性予以认可，本院经审查对该证据予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2013年1月30日，农行宁晋支行与王志拴、邢翠娜签订编号为13020120130014089个人购房担保借款合同。合同约定王志拴因购买宁晋县房屋向农行宁晋支行申请个人住房贷款，借款金额270000元，借款期限180个月，还款方式等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定，如遇利率调整自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。如发生“借款人未按约定按期足额偿还借款”等情形，农行宁晋支行可以停止发放借款、提前收回已发放借款， 4 有权提前行使担保权等。合同记载的借款金额、借款期限、利率与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为合同组成部分，与合同具有同等法律效力。借款凭证记载执行利率6.65%、逾期利率9.975%。2013年1月30日农行宁晋支行依约向王志拴发放借款270000元。王志拴、邢翠娜在还款过程中发生6次逾期，且在2020年7月30日后再未还款，截至2020年8月1日，尚欠借款本金162123.56元。 2018年5月10日，王志拴名下位于宁晋县不动产权证号为冀（2018）宁晋县不动产权第××号的房屋办理了抵押登记，证号为冀（2018）宁晋县不动产证明第0000422号，载明被担保主债权数额27万元，履行债务期限2013年1月30日起2028年1月29日止。 另查，王志拴、邢翠娜于2018年12月24日协议离婚，双方约定位于宁晋县房屋归邢翠娜所有。2019年6月13日，双方因该房产过户诉讼于本院，经调解达成协议：“一、王志拴于2019年8月30日前负责协助邢翠娜办理完毕宁晋县房产过户手续……三、自2019年9月1日起上述房产房贷由邢翠娜负责清偿……”。该房产尚未过户。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。合法的借贷关系受法律保护。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。农行宁晋支行与王志拴、邢翠娜签订的个人购房担保借款合同系双方真实意思表示，依法确认有效。合同依法成立，即具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。农行宁晋支行依约向王志拴发放贷款，全面履行了合同义务，王志拴、邢翠娜未按约还款，农行宁晋支行要求解 5 除合同并提前收回借款本息，符合合同约定，依法有据，本院予以支持。王志拴申请贷款购房系其与邢翠娜婚姻关系存续期间，二人虽协议离婚，并对案涉房产归属及贷款如何偿还进行约定，但该约定不能对抗善意第三人或债权人，尚未偿还贷款本息仍为双方共同债务，应共同承担还款责任。截至2020年8月1日，王志拴尚欠农行宁晋支行借款本金162123.56元，故对农行宁晋支行要求王志拴、邢翠娜偿还本金，并按约定支付2020年8月1日起至借款本息全部清偿之日止逾期利息的请求，本院予以支持。 王志拴自愿以购买的位于宁晋县房屋提供抵押担保，并办理抵押登记，农行宁晋支行请求对该房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，判决如下： 一、解除中国农业银行股份有限公司宁晋县支行于2013年1月30日与王志拴、邢翠娜签订的个人购房担保借款合同（合同编号13020120130014089）； 二、王志拴、邢翠娜共同偿还中国农业银行股份有限公司宁晋县支行借款本金162123.56元，并自2020年8月1日起至借款本息全部清偿之日止，以未偿还借款本金为基数，按年利率9.975%计付逾期利息，本判决生效后十日内付清； 6 三、中国农业银行股份有限公司宁晋县支行对王志拴名下位于宁晋县房屋［不动产权证号为冀（2018）宁晋县不动产权第××号］折价、变卖、拍卖所得价款在本判决第二项内容确定的给付义务范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1786元，由被告王志拴、邢翠娜负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。 审判员 寇 哲 二〇二〇年十月二十八日 书记员 王亚艺