广西壮族自治区百色市右江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1002民初2726号 原告：何建基，男，1967年6月24日出生，汉族，住广西百色市右江区。 委托诉讼代理人：杨昌照，广西桂百律师事务所律师。 被告：王革新，男，1956年9月15日出生，壮族，住广西百色市右江区。 被告：麦彩霞，女，1959年11月19日出生，壮族，住广西百色市右江区。 两被告的共同委托诉讼代理人：钟国强，右江区经济法律服务所法律工作者。 原告何建基与被告王革新、麦彩霞民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月23日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告何建基及其委托诉讼代理人杨昌照、被告麦彩霞及两被告的共同委托诉讼代理人钟国强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告何建基向本院提出诉讼请求：1.判令两被告连带向原告偿还借款本金282800元；2.本案诉讼费由被告承担。庭审过程中，原告将第1项诉讼请求变更为：判令两被告连带向原告偿还借款本金206000元。事实和理由：两被告是夫妻关系，以急需资金周转为由，分别于2019年3月20日、2020年6月8日两次向原告借款共计282800元，并分别出具两张借款协议给原告，约定借款利息为日息百分之一。两被告在给原告出具借款协议的同时，出具了《借款凭证书》给原告，约定由退休工资卡每月还款，且不得挂失工资卡，但被告只偿还了76800元，余款至今尚未偿还。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求支持原告诉讼请求。 原告为证实其主张提交证据为：两份《借款协议》及《借款凭证书》，证明两被告借款共计282800元的事实。 被告王革新、麦彩霞辩称，1.被告麦彩霞于2018年10月9日向原告借款40000元，约定借期一年，月息5分，被告以自己退休工资卡抵押给原告，由原告每月从麦彩霞的退休工资中自行领取3000元。针对该40000元，原告通过微信将10000元转给麦彩霞儿子王春，另30000元现金支付给麦彩霞。因被告麦彩霞未能如期还款，双方于2020年6月8日重新签订了本案的《借款协议》及《借款凭证书》，但原告将借期41个月的利息（按月息5分计算）预先计入了本金，故《借款协议》及《借款凭证书》载明借款金额为123000元；2.被告王革新因治病需要于2019年3月向原告借款50000元，原告通过微信转账20000元给麦彩霞，另30000元现金支付。双方签订了本案的《借款协议》及《借款凭证书》，并由麦彩霞作为借款担保人，但原告将借期47个月的利息（按月息5分计算）预先计入了本金，故《借款协议》及《借款凭证书》载明借款金额为159800元。综上，原告将原本90000元的借款本金变成多达282800元，符合套路贷的计算方式，该计算方式是违法的，双方签订的《借款协议》及《借款凭证书》也是违法的，应属无效；2.麦彩霞借款后，已向原告偿还了74000元（其中原告每个月从麦彩霞的退休工资中领取3000元，共领19个月为57000元，领取了麦彩霞的补发退休金1100元，以及麦彩霞通过微信偿还了15900元）；王革新已向原告偿还了52200元（其中原告每个月从王革新的退休工资中领取3400元，共领15个月为51000元，领取了王革新的补发退休金1200元），本案借款已清偿完毕，原告罔顾事实，向法院提起虚假诉讼，依法应追究原告的责任。 两被告为证实其主张提交的证据为：1.麦彩霞及王革新的工资卡流水清单，证明原告每月从麦彩霞和王革新的退休工资卡扣款的事实；2.微信转账截图，证明麦彩霞通过微信还款15900元；3.微信转账截图，证明王革新借款当日，原告通过微信转账支付了20000元（另30000元为现金）。 经过庭审质证，对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据，认定如下：原告对被告的证据1有异议，认为在《借款协议》签订之前的经济往来与本案无关，对《借款协议》签订之后的还款予以认可；对证据2、3关联性有异议，认为所支付的是双方的其他债务，与本案无关。本院认为，被告的证据能与其主张相互印证，原告主张双方存在其他债务，未提交证据，故对被告的证据予以采信。 本院经审理认定事实如下：被告麦彩霞、王革新因资金周转需要向原告借款，王革新于2019年3月20日签署《借款协议》及《借款凭证书》，约定：今借到何建基现金159800元，借款期限自2019年4月10日至2023年4月10日止，共47个月，如到期不能按时归还，借款人自愿付违约金1万元，并按日百分之一支付资金占用费，王革新将退休工资卡（每月工资3400元）为扣押，麦彩霞作为担保人在协议上签字；被告麦彩霞于2020年6月8日签署《借款协议》及《借款凭证书》，约定：今借到何建基123000元，借款期限自2020年6月20日至2023年11月20日止，共41个月，如到期不能按时归还，借款人自愿付违约金1万元，并按日百分之一支付资金占用费，麦彩霞将退休工资卡（每月工资3000元）为扣押还。 另查明，从2018年10月起，被告麦彩霞将其退休工资卡交给原告，由原告每月自行领取3000元（银行流水清单显示，部分月领取超过3000元，但被告认可按3000元，还款19个月计算还款额，超出部分不予追究），此外，原告领取了麦彩霞的补发退休金1100元，麦彩霞通过微信向原告转账共计15900元。2019年4月起，被告王革新将其退休工资卡交给原告，由原告于每月自行领取3400元（银行流水清单显示，部分月领取超过3400元，但被告认可按3400元，还款15个月计算还款额，超出部分不予追究），此外，原告领取了王革新的补发退休金1200元。2020年8月，两被告的银行账户因另案被本院采取冻结执行措施，至今无还款。 本院认为，被告麦雪霞、王革新因资金周转需要向原告何建基借款，双方存在民间借贷关系。本案的争议焦点是：一、借款本金如何认定；二、被告麦彩霞与原告在《借款协议》签订之前的经济往来能否认定为对本案借款的还款；三、两被告尚欠的借款数额为多少。 关于争议焦点一，原告主张借款本金为282800元，以现金方式交付，被告主张借款本金为90000元，《借款协议》将每月5分的利息预先计入了本金。对此本院认为，首先，原告并未提供现金来源和实际交付的证据，反而被告的证据显示，王革新借款当日，原告通过微信转账支付了20000元，与其主张全部以现金交易不符；其次，麦彩霞的借款，若以本金40000元为基数，月利率5%推算，每月还款3000元中包含了2000元利息及1000元本金，还款41个月，则还款总额为123000元；王革新借款以上述方式推算还款总额为159800元，均与《借款协议》约定的借款数额吻合，综上，被告的主张更符合高度盖然性原则，故借款本金应为90000元（麦彩霞借款本金40000元，王革新借款本金50000元），利息按月利率5%计付。 关于争议焦点二，麦彩霞主张从2018年10月开始还款，2020年6月的《借款协议》及《借款凭证书》是对前期借款重新出具的债权凭证，该主张有被告的工资卡银行流水予以佐证；而原告主张《借款协议》及《借款凭证书》签订之前的经济往来及被告微信转账的款项为其他债权债务，但未举证证明双方存在其他债权债务的事实，故对原告的主张不予采信，对被告麦彩霞的主张予以采纳，双方在《借款协议》签订之前的经济往来应认定为对本案借款的还款。 关于争议焦点三，麦彩霞借款本金为40000元，开始还款时间为2018年10月，因双方约定的利息（月5%）已超过年利率36%，故已偿还部分，按年利率36%计付利息，被告每期偿还的款项超过应付利息的部分应抵扣本金，在下一期还款中本金基数应予相应扣减。按照此计算方法计算，至2020年6月出具《借款协议》及《借款凭证书》时，麦彩霞借款本金40000元及相应利息已偿还完毕（具体见附表一，多支付部分，麦彩霞表示自愿给付，不予追究）。同理，王革新借款本金为50000元，开始还款时间为2019年4月，按照上述方式计算，至原告起诉时王革新尚欠借款本金为14195元（具体见附表二）。原告在诉讼请求中虽未主张利息，但双方实际上约定了利息，原告主张的本金实际上包含了预期利息在内，故王革新应继续支付利息至实际清偿之日止。对于未支付的利息，因双方约定的借期内利率（月5%）和逾期利率（日万分之一）已超过年利率24%，故本院支持按年利率24%计付。被告麦彩霞作为担保人在《借款协议》和《借款凭证书》上签字，未约定 担保方式及保证期间，应为连带责任保证，目前仍在保证期间内，故麦彩霞应对王革新的借款本息承担连带清偿责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百一十一条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条之规定，判决如下： 一、被告王革新向原告何建基偿还借款本金14195元及利息（利息以14195元为基数，按年利率24%，从2020年8月1日起计算至实际清偿之日止）； 二、被告麦彩霞对被告王革新的上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告何建基的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《 中华人民共和国民事诉讼法》第 二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行，逾期则视为自动放弃权利。 案件受理费5542元，减半收取2771元，由原告何建基负担2624元，被告王革新、麦彩霞负担147元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于百色市中级人民法院，并依法预交上诉费（户名：待结算财政款项—法院诉讼费专户，帐号：60×××97，开户行：中国农业银行百色分行营业部）。 审判员  李婉婉 二〇二〇年十月二十一日 书记员  邹金睿 附表一： 麦彩霞欠何建基借款计算表 还款日期 本金（元） 本期计息（元） 本期还款（元） 冲减利息（元） 抵扣本金（元） -2144 以上可见，按每月3000元扣款，至2020年3月，本金及利息已偿还完毕 附表二： 王革新欠何建基借款计算表 还款日期 本金（元） 本期计息（元） 本期还款（元） 冲减利息（元） 抵扣本金（元） 注：2020年4月无还款，2020年5月抵扣利息1382=4月欠息691+5月产生利息691，2020年7月还款4600=3400+补发退休金1200，2020年8月起无还款