西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初16746号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，该分行行长。委托诉讼代理人：王杨一凡，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦璐玚，陕西仁和万国律师事务所实习律师。被告：曹浪，男，汉族，1987年8月2日出生，住陕西省榆林市榆阳区。被告：西安世融投资有限公司，住所地：西安经济技术开发区凤城四路世融国际****。法定代表人：赵苑，系公司总经理。委托诉讼代理人：戴华，陕西锦路律师事务所律师。委托诉讼代理人：张春荣，陕西锦路律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称招行西安分行）与被告曹浪、西安世融投资有限公司（以下简称世融公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行西安分行的委托诉讼代理人王杨一凡、被告世融公司的委托诉讼代理人张春荣到庭参加了诉讼,被告曹浪经本院合法传唤未出庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行西安分行诉称，2010年5月5日，原告与曹浪、世融公司签订《个人购房借款及担保合同》约定：由原告向曹浪发放贷款共计人民币53万元，用于购买合同中列明的位于西安市XX区XX城XX路XX城XX幢XX单元XX层XX号房产，借款期限为2010年5月5日至2030年5月5日，还款方式为等额还款。被告世融公司对被告曹浪上述债务承担阶段性连带保证责任，为确保《个人购房借款及担保合同》，原告与被告曹浪、世融公司于同日签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，并向西安市房屋管理局办理了《预购商品房贷款抵押登记备案证明》。约定被告曹浪以涉案房产担保其履行债务，抵押担保的范围包括主合同项下的主债权及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用。上述各协议签订后，原告依照约定向被告曹浪发放贷款530000元，贷款发放后，被告自2019年7月15日起开始逾期，截止2020年1月3日，尚有本金人民币348491.63元，利息7852.47元，罚息170.45元，复息115.23元（合计356629.78元）未归还给原告。被告曹浪拒绝还款的行为已构成违约，故原告现诉至法院，请求依法判令：1、解除原告与二被告签订的编号为XXXXXXXXXXXXXX5513号的《个人购房借款及担保合同》；2、被告曹浪偿还原告本金348491.63元，利息7852.47元，罚息170.45元，复息115.23元（合计356629.78元）及2020年1月3日后至贷款实际清偿之日新产生利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；3、原告对被告曹浪为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；4、被告世融公司对上述债务承担连带清偿责任；5、请求判令由二被告承担本案诉讼费用。本案在审理过程中,原告申请撤回对曹浪的起诉,并变更诉请为:要求被告世融公司承担保证责任，偿还借款人曹浪拖欠原告的贷款本金348491.63元、利息7852.47元、罚息170.45元、复息115.23元（合计356629.78元）及2020年1月3日后至贷款实际清偿之日新产生利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、由被告世融公司承担本案诉讼费用。被告世融公司辩称，一、原告对其债权既有保证又有物的担保，西安世融公司只对物的担保以外的债权承担保证责任；二、根据民事诉讼法第一百五十条规定，民事诉讼法司法解释第五十五条规定，原告的诉状中列有债务人曹浪。据原告所述，曹浪已经去世，本案人民法院应当裁定中止诉讼，依职权追加曹浪的继承人参加诉讼，通知继承人作为当事人参加诉讼。根据担保法第十八条规定，原告可以单独起诉债务人，也可以单独起诉保证人。但本案原告起诉的时候将债务人和保证人一并列为被告，本案已经进入诉讼程序，原告撤回了对曹浪的起诉，使得世融公司无法行使追偿权。根据担保法解释第四十二条的规定，人民法院判决保证人承担保证责任后，应当明确保证人对债务人享有追偿权。所以法院未依职权追加继承人参加诉讼，保证人无法在本案中直接追偿。原告变更诉请应当在举证期限届满前，本案已经过开庭审理，原告变更诉请超过法律规定的期限。人民法院应当不予准许。经审理查明，2010年5月5日，原告作为贷款人与曹浪作为借款人、被告世融公司作为保证人签订了《个人购房借款及担保合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXX5513），约定借款人从世融公司处购买位于西安市XX区XX城XX路XX城XX幢XX单元XX层XX号房产，向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款金额为530000元，贷款期限自2010年5月5日至2030年5月5日止。本合同执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率5.94%为基础下浮15%，即年利率5.049%。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为等额还款。被告世融公司自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任。保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。保证期间自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证书及他项权证书交由贷款人保管为止。借款人连续三个月或者累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，债权人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。同日，原告招行西安分行（抵押权人）与曹浪（抵押人）签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，曹浪将上述购买的房屋抵押担保给原告。但至今仍未进行正式抵押登记。另查明，2010年5月6日，原告依约向曹浪发放贷款530000元，贷款期限自2010年5月6日至2030年5月6日止，贷款执行年利率5.049%。被告自2019年7月15日起开始逾期还款，截止2020年1月3日，已连续逾期6期，尚欠原告本金348491.63元、利息7852.47元、罚息170.45元、复息115.23元。本案在审理过程中，经询问，原告称债务人曹浪已经去世，不同意追加曹浪的继承人为共同被告，仅要求被告世融公司承担保证责任。以上事实有《个人购房担保借款合同》、《西安市房地产抵押合同》、《招商银行个人贷款借款借据》、逾期清单等证据及庭审笔录在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。原告招行西安分行与曹浪、被告世融公司签订了《个人购房借款及担保合同》后，依约履行了放款义务，曹浪未依约定履行还本付息义务，构成违约。截止2020年1月3日，连续逾期还款6期，按照合同约定，原告有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。本案中，原告在审理过程中撤回了对曹浪的起诉，仅要求被告世融公司承担保证责任。按照合同约定“被告世融公司自愿为曹浪在本合同项下的债务提供连带责任保证”，现曹浪逾期还款，被告世融公司应当依约承担连带保证责任。再根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定连带责任的保证人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。故对原告撤回对曹浪的起诉，仅要求被告世融公司承担保证责任的请求，符合法律规定，本院依法予以准许。关于被告世融公司辩称原告应当先就曹浪提供的抵押物实现抵押权，不足部分再由其承担保证责任。根据合同约定：保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任。保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。本案保证期间自合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证书及他项权证书交由贷款人保管为止。经查明，涉案房产至今未办理正式抵押登记。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立，即不动产未办理抵押登记，不发生物权效力，现原告一直未取得涉案房屋的他项权利证书，故其对涉案房屋的抵押权并未设立，原告无权行使抵押权。故对被告该辩称意见本院不予采纳。综上，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：被告西安世融投资有限公司应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金348491.63元、利息7852.47元、罚息170.45元、复息115.23元，并按合同约定支付自2020年1月4日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6649元，减半收取计3324.5元，由被告西安世融投资有限公司负担。因原告已预交，故被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。审判员  申国英二〇二〇年九月三十日书记员  陈 静打印：赵珍校对：陈静2020年月日送达1