江西省全南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0729民初1210号 原告：江西全南农村商业银行股份有限公司，住所：江西省赣州市全南县城厢镇寿梅路**。 法定代表人：姜思义，任董事长。 委托诉讼代理人：黄**斌，女，1990年11月5日出生，汉族，，住江西省赣州市章贡区现住江西省赣州市全南县，系新城区支行客户经理。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：叶世华，男，1972年1月3日出生，汉族，，住江西省赣州市全南县系公司职工，代理权限：特别授权。 被告：陈春森，男，1965年2月11日出生，汉族，，住江西省赣州市全南县 被告：朱海燕，女，1971年3月22日出生，汉族，，住江西省赣州市全南县 原告江西全南农村商业银行股份有限公司（以下简称全南农商银行）与被告陈春森、朱海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告全南农商银行的委托诉讼代理人叶世华、黄**斌、被告陈春森到庭参加诉讼，被告朱海燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告全南农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈春森归还贷款本息1325412.87元，其中本金950000元，利息375412.87元（利息、罚息、复利算至2020年9月22日止）及之后产生的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利以我行核心业务系统计算为据）；2.判令原告对朱海燕所有的位于全南县（证号：全南房权证全南县字第××、3××4号）、朱海燕位于全南县（证号全南县房权证城厢镇字第××号）房产、陈春森位于全南县（证号全南县房权证全房字第××号）房产、陈春森位于全南县（证号全南县房权证城厢镇字第××号）房产和土地折价、拍卖或者变卖有优先受偿权。事实和理由：2013年1月27日，被告陈春森以经营采购钢材为由向原告申请抵押贷款，2013年2月28日原告与被告签订了《个人借款合同》，金额950000元，期限为2013年2月28日起至2016年2月1日。原告按约定于2015年3月3日向被告发放了贷款500000元，年利率8.025%，期限为2015年3月3日至2016年2月20日。被告陈春森、朱海燕与原告签订了《同意抵（质）押意向书》、《最高额抵押合同》，将朱海燕所有的位于全南县（证号：全南房权证全南县字第××、3××4号）、朱海燕位于全南县（证号：全南县房权证城厢镇字第××号）房产、陈春森位于前南县（证号：全南县房权证全房字第××号）房产、陈春森位于全南县（证号全南县房权证城厢镇字第××号）房产，作贷款抵押，并办理了抵押登记。上述贷款，经原告多次催收被告未能按约定归还贷款本息（利息以我行核心业务系统为据）。原告依据《合同法》、《担保法》等有关法律规定，向贵院提起诉讼，恳请贵院依法支持原告的全部诉讼请求。 被告陈春森答辩称，借款是事实，但目前没有能力归还。 朱海燕未作答辩，也未向法庭提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原告全南农商银行提交的原告法人身份证复印件、营业执照复印件、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、借款申请书、借款合同、借款凭证、同意抵（质）押意向书、抵押清单、全南县房地产抵押登记表、他项权证、最高额抵押合同、房权证复印件、贷款交易明细表、贷款试算表、催收通知书、贷款展期申请书、借款展期协议书，被告陈春森无异议，被告朱海燕未到庭进行质证，视为其放弃质证权利，本院对以上证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月27日，被告陈春森以采购钢材为由，向原告全南农商银行申请贷款1,000,000元。2013年2月28日，被告陈春森作为借款人与原告全南农商银行签订了一份[2013]14127个借字第00055号《个人借款合同》，约定：“借款金额为玖拾伍万元整；借款期限36个月，自2013年2月28日起至2016年2月1日止，具体借款期限及日期以借款凭证为准；借款用途为采购钢材；借款利率为浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布实施的三年期贷款基准利率上浮70%；结息方式为按季结息，每季度末月20日为结息日，21日为付息日；逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%；对借款人不能按期支付的利息及罚息，按罚息利率计收复利；提款时间及方式为于2013年3月2日一次性提款；还款方式为贷款到期日一次偿还本息；担保方式为抵押”。被告陈春森在借款人处签字、捺印。 2013年2月19日，被告陈春森、朱海燕签订了一份《同意抵（质）押意向书》。2013年2月28日，被告陈春森、朱海燕作为抵押人（甲方）与原告全南农商银行（乙方）签订了一份编号为（2013）14127高抵字第00055号《最高额抵押合同》，约定：为确保2013年2月28日陈春森与乙方签订的编号为［2013］14127字第00055号合同的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保；被担保的借款最高额为玖拾伍万元正，借款用途为采购钢材，借款期限为3年，自2013年2月28日起至2016年2月1日止；担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金等及乙方为实现债权的所有费用；抵押物为：1.位于全南县房屋（房屋所有权人：朱海燕，房产证号：全南房权证全南县字第××号，面积：177.24㎡），2.位于全南县房屋（房屋所有权人：朱海燕，房产证号：全南房权证全南县字第××号，面积：93.48㎡），3.位于全南县混合第1层房屋（房屋所有权人：朱海燕，房产证号：全南县房权证城厢镇字第××号，面积：39.96㎡），4.位于全南县房屋（房屋所有权人：陈春森，房产证号：全南县房权证全房字第××号，面积：165.26㎡），5.位于全南县混合第6层房屋（房屋所有权人：陈春森，房产证号：全南县房权证城厢镇字第××号，面积：110.46㎡）。被告陈春森、朱海燕在抵押人处签字、纳印。该抵押于2013年2月28日办理了抵押登记，他项权证为全南房他证全房字第××号，主债权数额为玖拾伍万元。 2015年3月3日，原告全南农商银行向被告陈春森发放了950,000元贷款，约定贷款期限为2015年3月3日至2016年2月20日，借款利率为年利率8.025%。被告陈春森在借款凭证上签名、捺印。 2016年2月19日，被告陈春森以资金仍在周转，暂无法归还为由向原告全南农商银行申请展期，被告陈春森作为借款人（甲方）和被告陈春森、朱海燕作为担保人（丙方）与原告全南农商银行（乙方）签订《借款展期协议书》，约定：甲方因资金仍在周转原因，不能按期偿还原借款合同的借款，向乙方申请延长借款期限，丙方同意为甲方提供担保，乙方同意甲方按本协议约定展期还款；展期借款金额为玖拾伍万元整，展期11个月，自2016年2月20日起至2017年1月20日止；展期借款利率为月利率8.025‰（经确认，展期借款利率为年利率8.025%）；丙方为原借款合同担保人并以原担保方式为本合同项下的展期借款提供担保。被告陈春森在借款人及担保人处签名、捺印，被告朱海燕在担保人处签名、捺印。 2019年9月27日，原告全南农商银行向被告陈春森催收。 被告陈春森借款后，未及时归还贷款本息，截止2020年9月22日，被告陈春森仅支付利息合计147,368.33元，未归还本金。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告全南农商银行与被告陈春森签订《个人借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律规定，且原告全南农商银行按约向被告陈春森发放了借款950,000元，被告陈春森应按照合同约定履行归还借款本息的义务。现被告陈春森未按约归还本息，已构成违约，故对原告全南农商银行要求要求被告陈春森归还借款本金950,000元及利息的诉讼请求，本院予以支持。因原告全南农商银行同时请求利息和复利，本院对显著背离实际损失即总计超过年利率24%部分的利息和复利不予支持。而原、被告双方合同所约定的“罚息按罚息利率计收复利”，实质上系对借款人施以双重处罚，有违公平合理，本院对罚息的复利不予支持。 2015年3月3日至2017年1月20日的利息按年利率8.025%计算，逾期利息可计收复利，利息、复利合计不超过年利率24%；2017年1月21日起至钱款清偿之日止按罚息利率即年利率12.0375%（8.025%上浮50%）计算利息；已支付的利息147,368.33元可抵扣相应的利息。 被告陈春森、朱海燕同意以其所有的以下财产进行担保：1.位于全南县房屋（房屋所有权人：朱海燕，房产证号：全南房权证全南县字第××号，面积：177.24㎡），2.位于全南县房屋（房屋所有权人：朱海燕，房产证号：全南房权证全南县字第××号，面积：93.48㎡），3.位于全南县混合第1层房屋（房屋所有权人：朱海燕，房产证号：全南县房权证城厢镇字第××号，面积：39.96㎡），4.位于全南县房屋（房屋所有权人：陈春森，房产证号：全南县房权证全房字第××号，面积：165.26㎡），5.位于全南县混合第6层房屋（房屋所有权人：陈春森，房产证号：全南县房权证城厢镇字第××号，面积：110.46㎡），并设立了抵押，原告全南农商银行有权就该抵押财产在主债权数额950000元内行使优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈春森应于本判决生效之日起三日内向原告江西全南农村商业银行股份有限公司归还借款本金950,000元及自2015年3月3日至2017年1月20日按年利率8.025%计算利息，逾期利息可计收复利；2017年1月21日起至钱款清偿之日止按罚息利率即年利率12.0375%计算利息；已支付的利息147,368.33元可抵扣相应的利息； 二、原告江西全南农村商业银行股份有限公司有权对被告陈春森、朱海燕所有的以下财产：1.位于全南县房屋（房屋所有权人：朱海燕，房产证号：全南房权证全南县字第××号，面积：177.24㎡），2.位于全南县房屋（房屋所有权人：朱海燕，房产证号：全南房权证全南县字第××号，面积：93.48㎡），3.位于全南县混合第1层房屋（房屋所有权人：朱海燕，房产证号：全南县房权证城厢镇字第××号，面积：39.96㎡），4.位于全南县房屋（房屋所有权人：陈春森，房产证号：全南县房权证全房字第××号，面积：165.26㎡），5.位于全南县混合第6层房屋（房屋所有权人：陈春森，房产证号：全南县房权证城厢镇字第××号，面积：110.46㎡）在主债权数额950000元内行使优先受偿权； 三、驳回原告江西全南农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8,364元（原告已预付），由被告陈春森负担，此款限与上述款项一并支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审 判 员  谭梦薇 二〇二〇年十月二十六日 代理书记员  李 琪 代理书记员  林 怡 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。