江苏省常州市天宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0402民初4094号原告：江苏江南农村商业银行股份有限公司，住所地常州市和平中路**，统一社会信用代码91320400699343815D。法定代表人：陆向阳，该公司董事长。委托诉讼代理人：吴振华，江苏融畅律师事务所律师。被告：相程，男，1994年10月6日生，汉族，住常州市钟楼区。被告：常州常武二手车市场有限公司，住，住所地常州市钟楼区中吴大道**一社会信用代码913204003392102427。法定代表人：徐诚，该公司总经理，原告江苏江南农村商业银行股份有限公司（以下简称江南银行）与被告相程、常州常武二手车市场有限公司（以下简称常武公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江南银行的委托诉讼代理人范仁涛到庭参加诉讼，被告相程、常武公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉的基本事实：1.贷款人：江苏江南农村商业银行股份有限公司。2.借款人：相程。信用卡购车分期付款合同编号：800091820176201485。3、信用卡透支款本金：134500元，已归还64841.65元，剩余69658.35元，其中分期本金39769.43元、分期未入账本金29888.92元。4.信用卡还款期限：自2017年12月26日至2020年12月25日止，提前到期日2019年11月28日。5.利率：按《信用卡章程》及《信用卡领用合约》的约定收取相应的利息、复利、违约金等。6.逾期日期2019年5月15日，截至2020年4月17日结欠分期手续费5585.45元，违约金9210.68元（按最低还款额未还部分的5%收取，每期最低10元，最高1000元，持卡人在到期还款日或之前未清偿最低还款额时收取），分期利息3831.91元，借方利息215.41元。7.实现债权的费用为：律师费15000元。8.保证人：常州常武二手车市场有限公司。保证合同编号：Z800091820171613459。保证方式：连带责任保证。保证期间：自主合同签订之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。保证范围：合同项下的债权本金、手续费、利息（包含罚息和复利）、违约金、超限费、赔偿金及原告为实现债权而发生的一切费用。9.抵押人：相程。抵押合同编号：800091820177214010。抵押财产：车牌号为苏Ｄ×××**的东风日产牌小型轿车。车辆识别代码：LGBF5AE05FR311575。抵押担保的范围：包括但不限于透支本金、手续费、利息、复利、违约金、超限费及原告为实现债权而发生的费用。是否办理了登记手续：是。抵押权证号或登记号：320020363066。原告江南银行向本院提出诉讼请求，要求判令：1.被告相程立即归还原告信用卡透支本金69658.35元，支付截至2020年4月17日的分期手续费5585.45元，违约金9210.68元，利息4047.32元，律师费15000元，以上合计人民币103501.8元，并支付自2020年4月18日起至实际付清之日止的分期手续费、违约金、利息、复利等（按合同约定利率计算）；2.若被告相程未能清偿上述债务，则原告有权就被告相程抵押的车牌号为苏Ｄ×××**的东风日产牌小型轿车（车辆识别代码：ＬＧＢＦ5ＡＥ05ＦＲ311575）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.被告常武公司对上述债务承担连带清偿责任；4.被告承担本案诉讼费用、保全费用。被告相程、常武公司未作答辩。原告围绕诉讼请求，依法提交了信用卡购车分期付款合同、车辆抵押合同、车辆抵押登记手续、信用卡领用合约、交易明细、积欠证明、最高额保证合同、委托代理合同、律师费发票等证据，本院经审查后予以确认并在卷佐证。原告起诉的事实本院予以确认。本院认为，原告与被告相程签订的信用卡购车分期付款合同、车辆抵押合同、信用卡领用合约，与被告常武公司签订的最高额保证合同合法有效，各方应按合同约定履行各自的义务。被告相程自2019年5月15日逾期，原告有权根据合同约定要求被告相程提前还款、支付相关费用，并就抵押车辆行使抵押权；要求被告常武公司承担保证责任。原告江南银行要求被告相程归还欠款本金、支付分期手续费、承担律师费的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。原告江南银行要求被告相程支付分期利息（包括分期本金的利息和分期手续费的利息两部分）的诉讼请求，其中要求支付分期本金的利息的请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持；要求支付分期手续费的利息的请求，因违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条中“发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息”的规定，本院不予支持。原告江南银行要求被告相程支付借方利息（即分期利息的利息，包括分期本金的利息的利息和分期手续费利息的利息两部分）的诉讼请求，要求支付分期手续费利息的利息，违反了人民银行前述服务费不能收取利息的规定，本院不予支持；要求支付分期本金的利息的利息即复利，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利息上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，原告江南银行主张的分期本金的利息已按日利率0.05%收取，再收取复利就超过人民银行规定的上限，故本院不予支持。原告江南银行要求被告相程支付违约金的诉讼请求，符合双方合同约定和相关规定，本院予以支持。但每月按最低还款额未还部分的5%收取标准过高，应予调整。本院调整为分期手续费、分期本金的利息和违约金总和不超过年利率24%的标准。被告相程、常武公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告相程于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏江南农村商业银行股份有限公司归还借款本金69658.35元，并支付以应还未还本金为基数自2019年5月15日至实际给付之日止按信用卡领用合约约定计算的分期手续费、分期利息的本金、违约金（总和年利率不超过24%，其中违约金每期最高不超过1000元）；二、被告相程于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏江南农村商业银行股份有限公司支付律师费15000元；三、如被告相程不能按期足额履行上述第一、第二项付款义务，原告江苏江南农村商业银行股份有限公司有权以相程抵押的车牌号为苏Ｄ×××**的车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆所得价款优先受偿；四、被告常州常武二手车市场有限公司对上述债务承担连带保证责任，其承担连带保证责任后有权向被告相程追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2371元，减半收取1185.5元，由被告相程、常州常武二手车市场有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。本判决生效后，义务人应在判决确定的履行期限内自动履行。如义务人不履行本判决确定义务的，权利人可自履行期限届满之日起两年内申请法院强制执行。执行期间人民法院有权依法采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖义务人的财产等强制措施；依据情节限制义务人高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒；对拒不履行的义务人，人民法院可以采取罚款、拘留等措施，直至依法追究刑事责任。审判员  匡军波二〇二〇年十月二十六日书记员  王 薇