河南省郏县人民法院民 事 判 决 书河南省郏县人民法院民事判决书（2020）豫0425民初2614号原告：李平均,女,1971年4月13日生,汉族,住河南省漯河市源汇区。委托诉讼代理人：卢军营，河南长顺律师事务所律师。被告:中国人寿保险股份有限公司郏县支公司,住所地河南省郏县行政路中段。统一社会信用代码91410425872121491G。法定代表人：曹为民,经理。委托诉讼代理人：朱培，男，公司员工。原告李平均与被告中国人寿保险股份有限公司郏县支公司（以下简称中国人寿郏县支公司）保险纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理，原告李平均的委托诉讼代理人卢军营、中国人寿郏县支公司的委托诉讼代理人朱培到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。李平均向本院提出诉讼请求：1.判决解除李平均于2016年5月19日为其儿子张翼翔在中国人寿郏县支公司处投保的国寿鑫福一生两全保险的保险合同；2.判令中国人寿郏县支公司返还李平均于2016年5月20日所交保费20000元和2017年7月19日所交保费20000元，并判令中国人寿郏县支公司按年利率6％暂时支付自2016年5月20日所交保费20000元至2020年7月20日期间利息5000元（20000元／年×6％×4年＋2个月）和自2017年7月19日所交保费20000元至2020年7月20日期间利息3600元（20000元/年×6％×3年），上述二年所交保费的利息，按年利率6％计算至二年保费全部退还完毕之日止。3.判令中国人寿郏县支公司支付自2016年5月20日该保险合同生效之日起至该保险合同解除之日止该保险合同约定的生存金2820元（9404元基本保险金×15％×2年=2820元）、红利3000元；4.判决中国人寿郏县支公司承担本案一切诉讼费用和律师费等费用。事实和理由：2016年5月19日李平均为其儿子张翼翔在中国人寿郏县支公司投保国寿鑫福一生两全保险（分红型）。中国人寿郏县支公司以格式合同予以承保，合同生效期为2016年5月20日，保险合同号码：2016-410425-548-01501911-6，投保单号：1132411003649655，合同约定：每年5月20日交保费20000元，该保险合同并特别约定：合同生存金、祝福金、红利自动转入投保人李平均个人账户。李平均按期按时通过工商银卡转账交完2016、2017年各20000元保费后，当快到第三年即2018年5月20日前夕就要缴20000元保费时，李平均发现由于最初缴纳保费的工商银卡出了问题，根本不能通过此工商银卡转账缴纳保费，立即与保险公司业务员联系和保险公司协商现金缴费，但均答复不能现金缴纳该保费，后李平均又无数次与中国人寿郏县支公司协商现金缴费，均未果。可是至2020年7月初时，中国人寿郏县支公司保险公司告知李平均：如不予2020年7月10日交保费，该保险合同将永久失效，如要复交，还得承担罚息3000多元。后李平均与中国人寿郏县支公司多次协商，中国人寿郏县支公司同意复交，罚息免除，但就此次复交的保险费及以后保费以现金缴纳问题，中国人寿郏县支公司仍没有明确确定答复是否同意李平均是现金缴纳保费问题，为此，李平均提出中国人寿郏县支公司仍然不能肯定答复现金缴纳保费，就无法缴纳保费，不缴纳保费，该合同就无法继续履行，因此要求解除该保险合同，退还所交二年保费40000元并支付占用资金期间利息并要求支付合同约定的生存金、祝福金、红利。李平均提供的证据有：一、保险合同，证明李平均缴纳保费，首选转账，并未排除现金缴纳保费的约定，中国人寿郏县支公司不接受现金缴费，明显违反合同约定，有重大过错。保险第一页明确约定合同生存金、红利作为保费自动转入李平均账户。合同的解除是因中国人寿郏县支公司不接收现金缴纳保费，故应支持李平均诉请。二、中国人民银行10号公告。证明不得排斥现金交易等行为，中国人寿郏县支公司不接受现金缴费，是违法违规行为，应承担解除合同后返还保费、支付利息。三、郭振浩出具证言一份。证明李平均用现金缴纳保费，中国人寿郏县支公司拒收，有重大过错。中国人寿郏县支公司辩称，同意李平均解除2016年办理的保险合同，但根据保险法47条和保险条款有关约定，投保人解除合同，保险人应自收到通知书30日内按照合同约定退还保险单的现金价值，本案截止今天保险金价值20210元。2.保险法第十四条规定，保险合同成立后，按约定交保费，保险人按照约定时间承担保险责任，中国人寿郏县支公司并无占用李平均资金，而是按约定收取保费，故不应承担利息。3.按照保险合同约定，中止及合同永久失效期间，无生存金和红利。生存金为保险生效后三年至领取日前，公司按照5%给付。本案合同已失效，不应承担支付生存金的责任。保险法37条和个人保险基本条款第二条，宽限期届满4日起中止合同，公司不承担保险责任。双方在电子投保单中约定，缴费为银行转账，且约定了李平均的具体工商银行卡号，保险公司按约定扣划，造成李平均缴费不成功的原因是其本人。综上，应驳回李平均的诉请。中国人寿郏县支公司提交的证据有：一、电子投保确认单和电子投保单。电子投保确认单第2页，本人已阅读保险条款……李平均签名确认。且提供了银行卡号。证明过错在李平均。证据二、保险条款。证明保险法47条和个人基本保险条款14条，有解除合同的处理规定。本案截止开庭时保险金价值20210元。保险法37条和个人基本保险条款2条规定，投保人按规定缴纳保费，60日为宽限期，仍未交费的，中止合同。双方签订的是保险合同，并未占用资金，不承担利息。保险责任第一项生存金约定，年满3年的才给保险金。第七条规定不享受红利分配。2018年后合同已失效。证据三、截图。证明本案截止今天保险金价值20210元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。中国人寿郏县支公司对李平均提交的证据一系复印件，应提供原件证明其真实性。对证明目的和内容有异议，按照保险法14条规定，投保人需按照约定交保费。保险合同24页，续期缴费方式为银行转账，且李平均提供了具体的工商银行卡号，按照合同约定，保险公司扣划，李平均在诉状中称其银行卡出问题了，造成不能转账，可看出造成保费无法续交的原因在李平均，非中国人寿郏县支公司。合同31页，电子投保确认单第2页，本人已阅读保险条款……李平均签名确认。保险法47条和个人基本保险条款14条，有解除合同的处理规定。本案截止今天保险金价值20210元，非4万元。保险法38条规定，保险人对保费不得用诉讼方式要求支付。保险法37条和个人基本保险条款2条规定，投保人按规定缴纳保费，60日为宽限期，仍未交费的，中止合同。保险合同9页，第五条第一项，生存金，公司按照5%给付。第七条规定不享受红利分配。综上，本案合同已失效，不应享受生存金和红利。对证据二、复印件，应提供原件证明其真实性。且中国人寿郏县支公司是按照双方签订的合同约定进行收费，收费不成功系李平均原因。对证据三、证人证言应出庭作证。李平均对中国人寿郏县支公司提交的证据一无异议。对证明目的有异议，不能证明缴纳保费和续期缴费必须通过李平均银行卡转账，可以用现金续期缴费，中国人寿郏县支公司拒收现金，违反规定。对证据二有异议，合同的解除是由于中国人寿郏县支公司拒收现金缴纳保费造成的，因此，责任在中国人寿郏县支公司，应支付归还缴纳保费及利息。对证据三不认可。应按照李平均实际缴纳保费退还。因保险合同的解除因中国人寿郏县支公司拒收现金缴费及支付利息。对当事人无异议的证据，本院予以确认，并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2016年5月19日,李平均作为投保人，以李平均儿子张翼翔为被保险人，在中国人寿郏县支公司投保了国寿鑫福一生两全保险（分红型）及国寿鑫账户两全保险（万能型）（钻石版）一份，合同生效期为2016年5月20日，保险金额为9404元，保险期间为：终身，保费为20000元，缴费期满日为2026年5月19日。投保单号为：1132411003649655。保险单号：2016-410425-548-01501911-6，该合同特别约定：本合同生存金、祝福金、红利作为保险费自动转入投保人李平均在2016410425272000005522合同项下的个人万能账户。保险合同的个人保险基本条款第二条约定：“……投保人未按上述规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；在宽限期间内发生保险事故，本公司仍承担保险责任；超过宽限期间仍未交付保险费的，本合同效力自宽限期间届满次日起中止。在本合同效力中止期间，本公司不承担保险责任。”保险合同第四条约定：“祝福金领取年龄分为四十周岁、四十五周岁、五十周岁、五十五周岁、六十五周岁、七十周岁、七十五周岁、八十周岁、八十五周岁十种，……”第五条约定：“保险责任在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、生存保险金自本合同生效年满三个保单年度的年生效对应日起，至本合同约定的祝福金领取日前，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司每年按基本保险金额的15%给付生存保险金。……”第七条约定：“红利事项在本合同保险期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。……本合同在效力中止期间不享有本公司红利的分配。本公司每年向投保人提供一份红利通知书。”李平均的电子投保单中显示：“为保障您的权益，建议您通过银行转账等非现金方式交纳保费，确需现金交费的请前往我公司营业网点办理。具体事宜可咨询销售人员或垂询我公司客户服务专线95519”，李平均选择的续期交费方式为银行转账。另查明，1.合同签订后，李平均于2016年5月20日、2017年7月19日，足额缴纳了保费，共计40000元；2.2018年，因李平均的银行卡出现故障，无法进行银行转账缴纳保险费；3.李平均提供中国人寿郏县支公司的业务员郭振浩出庭作证，证实中国人寿保险股份有限公司总公司客服说可以现金交费，郭振浩与李平均多次去中国人寿郏县支公司要求现金缴纳保险费，中国人寿郏县支公司要求李平均再多缴纳3000余元利息，李平均拒绝缴纳。本院认为，李平均与中国人寿郏县支公司签订的人身保险合同，是双方的真实意思表示，双方均应当按照合同约定履行义务。本案双方争议的焦点在于李平均未能按时缴纳保费的过错责任主体问题。本案保险合同签订后，李平均于2016年5月20日、2017年7月19日，均足额缴纳了保费，后因李平均交费的工商银行卡出现故障无法支付保险费，并非李平均故意造成。后李平均为了履行缴纳保险费的义务，多次向中国人寿郏县支公司要求使用现金进行交费。根据李平均的电子投保单中显示：“为保障您的权益，建议您通过银行转账等非现金方式交纳保费，确需现金交费的请前往我公司营业网点办理。具体事宜可咨询销售人员或垂询我公司客户服务专线95519”的约定，李平均可以对交费方式进行选择，在其银行卡无法交费的情况下，李平均选择使用现金进行交费，是可以前往营业网点办理的，故中国人寿郏县支公司要求李平均支付3000余元的利息没有法律依据，对本合同的解除存在过错。因本案双方当事人均同意解除合同，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”中国人寿郏县支公司应当退还李平均已经交纳的保费40000元。关于李平均要求支付利息的诉讼请求，因双方订立的是保险合同，李平均要求中国人寿郏县支公司支付利息没有法律依据。对于李平均要求中国人寿郏县支公司给付生存保险金的诉讼请求，因生存保险金是自保险合同生效年满三个保单年度的年生效对应日起开始支付的，而李平均仅交纳了两年的保费，保险合同尚未生效年满三个保单年度，故李平均的该部分诉讼请求本院不予支持。关于李平均要求给付红利的请求，因保险合同的个人保险基本条款第二条约定：“……投保人未按上述规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；在宽限期间内发生保险事故，本公司仍承担保险责任；超过宽限期间仍未交付保险费的，本合同效力自宽限期间届满次日起中止。在本合同效力中止期间，本公司不承担保险责任。”，根据该约定，李平均在2018年至今未缴纳保险费，双方的保险合同效力已经中止。保险合同第七条约定：“红利事项……本合同在效力中止期间不享有本公司红利的分配。……”，且李平均未提交关于红利分配数额的相关证据，故对李平均的该部分诉讼请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除李平均于2016年5月19日和中国人寿保险股份有限公司郏县支公司签订的国寿鑫福一生两全保险的保险合同；二、中国人寿保险股份有限公司郏县支公司于本判决生效后十日内向李平均退还保费40000元；三、驳回李平均的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1161元，减半收取580.5元，由中国人寿保险股份有限公司郏县支公司负担427元，李平均负担153.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  张华明二〇二〇年十月二十八日书记员  秦雅喆