江苏省海安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0621民初2270号 原告：王**,男，1991年2月20日出生，住海安市。 委托诉讼代理人：王小飞（系原告王**父亲），男，1968年10月15日出生，住海安市。 委托诉讼代理人：石松金，海安市孙庄法律服务所法律工作者。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司南通中心支公司，住所地南通市工农路**金融汇**，统一社会信用代码91320600675479005H。 负责人：尹建乐，该公司总经理。 委托诉讼代理人：何唯，该公司员工。 委托诉讼代理人：陈柳华，上海市亚太长城（南通）律师事务所律师。 原告王**与被告中国人民人寿保险股份有限公司南通中心支公司（以下简称保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月28日公开开庭进行了审理，原告王**的委托诉讼代理人王小飞、石松金，被告保险公司的委托诉讼代理人陈柳华到庭参加诉讼。后被告保险公司增加委托诉讼代理人何唯参与本案诉讼，本案亦因案情复杂，转为适用普通程序，组成合议庭于2020年8月27日公开开庭进行了审理，原告王**的委托诉讼代理人王小飞、石松金，被告保险公司的委托诉讼代理人何唯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王**向本院提出的诉讼请求：请求判令被告向原告支付保险理赔款30000元。事实与理由：原告母亲张某于2011年5月3日向被告投保人保寿险康宁人生终身寿险(A款)、附加康宁人生重大疾病保险(A款)，保险期间为终身，交费期满日为2031年5月2日，基本保险金额分别为1万元，保险费合计973元，张某保险费缴至2019年。2020年2月18日7时5分，张某驾驶苏Ｆ×××××号小型轿车由西向东行驶至海安市小桥上，坠落河中，致张某当场死亡，车辆受损。因赔偿事宜原、被告协商未果而引起诉讼。 被告保险公司辩称：案涉人身保险的投保时间应为2011年的5月2日，且原告诉讼请求的金额是按照发生意外伤害事故导致死亡来进行理赔的金额，保险公司认为被保险人属于普通身故，应当按照基本普通身故的条款进行理赔。 经审理查明：2011年5月2日，投保人张某（女，1966年12月2日出生，住海安市原孙庄镇界河村****）向被告保险公司投保人保寿险康宁人生终身寿险(A款)及人保寿险附加康宁人生重大疾病保险(A款)，被保险人为张某，保险受益人为张某之子王**，张某在相应的人身保险投保单、投保人声明和产品说明书中投保人一栏内签名。该保险合同生效日为2011年5月3日零时零分，保险期间为终身，交费期满日为2031年5月2日，基本保险金额均为10000元，每年缴纳保险费合计为973元，合同号为320007882521008。保险公司向张某出具了相应的保险单和保险合同，该保险单中载明：可续保的一年期附加附种若经我们同意，您于每个保险期间届满时，向我们按时交纳保险费，则该附加合同将延续有效期一年。2011年5月11日，保险公司向张某开具了一份保险费收据，载明收到了保险费973元。 人保寿险康宁人生终身寿险(A款)的保险条款约定：在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：被保险人因遭受意外伤害（意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件）或自本合同生效（或最后复效）之日起2年后因疾病导致身故或全残，我们按基本保险金额给付身故或全残保险金，本合同终止；被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外，此时我们不承担给付保险金的责任；投保人或者被保险人可以指定一人或多人为身故保险金受益人。 人保寿险附加康宁人生重大疾病保险(A款)的保险条款约定：在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起2年后因疾病导致身故或全残，我们按基本保险金额的2倍给付身故或全残保险金，本合同终止；投保人或者被保险人可以指定一人或多人为身故保险金受益人。 2015年6月11日，张某从公安机关领取了机动车驾驶证，准驾车型为C1。 2016年11月2日，王小飞从公安机关领取了机动车行驶证，其中载明：苏Ｆ×××××的小型轿车的所有人为王小飞，使用性质为非营运。 2020年1月5日，张某驾驶苏Ｆ×××××号轿车由东向西行驶至海安市孙庄街道夏岔村地段撞断一座两侧均有水泥护栏的桥梁的部分桥桩和护栏，致该轿车、相应的桥桩和护栏受损。海安市公安局交通警察大队在其出具一份相应的事故证明中载明张某承担该起事故的全部责任。 2020年2月18日7时5分左右，张某驾驶苏Ｆ×××××号小型轿车由西向东行驶至海安市孙庄街道孙庄村十七组一座仅一侧有水泥护栏的小型桥梁上时，该轿车从该桥梁的没有水泥护栏的一侧坠入河中，致张某当场死亡，车辆受损。2020年2月25日，海安市公安局交通警察大队事故处理中队出具了该起交通事故的证明一份。 2020年2月18日下午，海安市公安局交通警察大队对王小飞进行询问，并形成了询问笔录，公安机关询问“事故发生的时候，张某是去哪儿的？”，王小飞陈述：“我老婆（张某）现在在家里带小孩，早上6点50分左右，乘着小孩还没有醒，她说去孙庄办点事顺便买点东西回家，后来我接到我哥哥的电话才知道她出事了。” 2020年2月18日，海安市公安局出具一份鉴定文书，认为张某符合生前溺死。 2020年4月22日，中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司作出一份不予受理通知书，其中载明：上述保单项下被保险人张某因材料不全，故不予受理。 又查明：原告王小飞与张某系夫妻关系，双方于1994年4月1日在民政部门登记结婚，原告王**系二人婚生子。 2010年6月24日，张某与中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司签订保险营销员保险代理合同，合同有效期为3年，合同期限届满后，双方均无异议的情况下，合同有效期自动延展3年。 庭审中，原告王**申请证人程某,4出庭作证，程某,4系海安市孙庄街道夏岔村党支部书记，程某,4陈述在案涉第一次事故中，他与夏岔村15组组长在事故现场向现场群众了解情况时，现场群众反映事故发生时桥上有两人在钓鱼，北边人先起杆，起杆时张某正好驾车来了，为了避让撞上桥南边栏杆，因栏杆牢固，往后一倒又撞上了北边栏杆。 庭审中，被告保险公司向本院提供张某在被告处另外投保的人保寿险温暖人生终身寿险（分红型）及附加温暖人生提前给付重大疾病保险保险合同、向中国人民健康保险股份有限公司投保的附加百万安行个人意外伤害保险保险合同、向新华保险公司投保的一份畅行无忧A款两全保险保险合同。以证明张某在上述保险投保时存在隐瞒已经购买过或正在申请含有自驾车、交通工具类意外伤害保险的保险产品，且多次投保该类保险。同时，被告向本院提供案涉张某第一次交通事故的照片，以证明张某的死亡并非意外导致，而是不排除自杀的可能。 上述事实,有当事人提供的投保单、保险单、保险合同、交通事故证明、行驶证、驾驶证、结婚证、火化证、居民死亡医学证明（推断）书、鉴定书、不予受理通知书、百万安行投保补充告知书复印件、个人财务问卷复印件、保险营销员保险代理合同，本院向海安市公安局交通警察大队调取的相关事故案卷材料及到庭当事人一致陈述等在卷佐证，本院予以确认。 本院认为：张某与被告保险公司之间建立的人身保险合同关系，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效。 上述保险合同条款中约定意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病使身体受到伤害的客观事件。可见，意外伤害具有四个特征：外来性、突发性、非本意性和非疾病性。外来性、突发性属于积极事实，被保险人或受益人应就意外伤害的保险事故具有外来性、突发性承担举证责任；非自愿性、非疾病性对被保险人或受益人来说属于消极事实，相较之下，人身保险合同条款中规定了“非本意”之要件外，又特意设置了故意免责条款，所以，将其目的解释为保险人应当承担“非自愿性、非疾病性”的相应举证证明责任，更具合理性。如果保险人能够举证证明被保险人遭受的伤害系被保险人自身的“自愿性、疾病性”导致的，可以免除保险人给付保险金的责任，属于有利于保险人的事实。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十一条规定，保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任；受益人或者被保险人的继承人以被保险人自杀时无民事行为能力为由抗辩的，由其承担举证责任。在本案中，根据原告提供的居民死亡医学证明（推断）书、海安市公安局交警大队事故处理中队出具的交通事故证明可知，张某死亡原因是驾驶机动车坠落河中溺水身亡，张某的死亡符合外来性、突发性要件。被告保险公司未举证证明张某的死亡系其生前自身存在的疾病导致，被告保险公司提交的相关证据，不足以证明被保险人张某上述驾驶机动车通过桥梁过程中坠入河中死亡系张某自杀，被告应当承担举证不利的后果，张某的死亡应推定为非疾病性、非自愿性。 对照人保寿险康宁人生终身寿险(A款)的保险条款的约定现被保险人张某因遭受意外伤害导致身故，被告保险公司应当按基本保险金额给付身故保险金10000元，本合同终止。对照人保寿险附加康宁人生重大疾病保险(A款)的保险条款的约定，现被保险人张某因遭受意外伤害导致身故，被告保险公司应当按基本保险金额的2倍给付意外身故给付身故保险金，本合同终止，所以被告保险公司应当给付基本保险金额（10000元）的2倍计20000元。综上所述，被告保险公司应给付上述张某意外伤害导致死亡的身故保险金30000元。 依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 被告中国人民人寿保险股份有限公司南通中心支公司于本判决生效后十日内给付原告王**保险理赔款30000元。 如果被告未按本判决指定的期间履行上述付款义务，还应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费550元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司南通中心支公司负担，被告于本判决发生法律效力后十日内将缴至本院（开户名：海安市人民法院，开户行：中国建设银行海安支行营业部，银行账号：32×××16，并注明本案案号）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费550元（开户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。 审 判 长  王 蕾 人民陪审员  陈井莲 人民陪审员  于惠飞 二〇二〇年十月二十二日 书 记 员  于秋萍