四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终15552号 上诉人（原审被告）：林熠斌，男，1975年2月26日出生，汉族，住成都市青白江区。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都锦城支行，住所地成都市锦里东路**宏达大厦。 负责人：向虹，行长。 委托诉讼代理人：俞婧忞，四川蓉城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李巍，四川蓉城律师事务所律师。 上诉人林熠斌因与被上诉人中国农业银行股份有限公司成都锦城支行（以下简称农行锦城支行）金融借款合同纠纷一案，不服四川省成都市青羊区人民法院（2020）川0105民初3266号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月27日立案后，依法适用法官独任审理，于2020年10月29日公开开庭进行了审理。上诉人林熠斌、被上诉人农行锦城支行的委托代理人俞婧忞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 林熠斌的上诉请求：1.请求撤销一审判决；2.上诉费用由农行锦城支行负担。事实和理由：1.上诉人于2017年9月购买都江堰房产，向农业银行锦城支行申请按揭贷款人民币90万元，每月归还贷款本息5999元，直至2019年3月左右，因其他刑事案件被他人诈骗没有收入来源，所以未还款，但是之前的还款均未逾期。在已经还款近20个月，还款金额12余万元的情况下，一审判决认定尚有90.9万余元未还明显有误；2.我从未向农行锦城支行要求提供担保，仅用本人房产提供抵押，故一审判决认定事实不实；3.即便是欠了银行贷款，可以协商卖房产，银行也做了抵押，但是目前将房产查封，上诉人无法正常处理并归还款项，增加经济损失。 农行锦城支行辩称：一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。 农行锦城支行向一审法院提出诉讼请求：1、判令林熠斌向农行锦城支行偿还借款本金856516.04元、利息52853.05元（暂计至2020年3月3日，自2020年3月4日起至还清借款为止的利息、罚息、复利，按《个人购房担保借款合同》约定计算），合计909369.09元；2、确认农行锦城支行对林熠斌提供的担保物即位于灌口镇××北街“××春晓”××单元××号房屋在本金、利息、罚息、复利、诉讼费、处置费、过户费等为实现债权和抵押权而产生的一切费用范围内享有优先受偿权；3、本案的诉讼费、公告费、保全费由林熠斌承担。 一审法院认定事实：2017年9月14日，林熠斌作为借款人及抵押人，农行锦城支行作为贷款人签订《个人购房担保借款合同》，约定林熠斌向农行锦城支行借款900000元，用于购买房产，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮7%后确定，还款方式为按月等额本金递减还款法。林熠斌授权将全部借款划入董宇澄农行账户，林熠斌以其所有的位于灌口镇××北街“××春晓”××单元××号房屋作为向农行锦城支行借款的抵押物。抵押范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等农行锦城支行实现债权和抵押权的一切费用。林熠斌未按双方约定期限归还借款本金的，构成违约，农行锦城支行对逾期借款从逾期之日起在借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，并对应付未付利息，农行锦城支行依据中国人民银行规定计收复利。林熠斌未按约定按期足额偿还借款，农行锦城支行有权提前收回已发放借款，提前行使担保权，宣布林熠斌与农行锦城支行签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。 2017年9月14日，林熠斌以其所有的灌口镇××北街“××春晓”××单元××号房屋作为向农行锦城支行借款的抵押物，并办理了抵押登记（川（2017）都江堰市不动产权第0xx7号）。 2017年10月1日，农行锦城支行将借款900000元发放至林熠斌指定的董宇澄账户，执行利率5.243%，逾期利率7.8645%。农行锦城支行依约向林熠斌发放贷款后，林熠斌未按期足额履行还款义务。截止2020年3月3日，林熠斌尚欠借款本金856516.04元，逾期利息50485.08元，罚息904.31元，复利1463.66元。 上述事实有双方当事人身份信息、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、房屋他权证书、逾期查询、当事人的陈述及庭审笔录等证据在案为证。 一审法院认为，农行锦城支行与林熠斌签订《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。农行锦城支行依约向林熠斌指定的账户发放贷款900000元，林熠斌未按期足额履行还款义务，应当承担相应的违约责任。农行锦城支行要求林熠斌偿还截止2020年3月3日尚欠的贷款本金856516.04元，逾期利息50485.08元，罚息904.31元，复利1463.66元，符合法律规定和合同约定，予以支持。根据合同约定，林熠斌逾期未还款，还应当承担自2020年3月4日起至全部贷款本金、利息还清之日止的罚息、复利，截止2020年3月3日，林熠斌尚欠农行锦城支行借款本金856516.04元，逾期利息50485.08元，罚息904.31元，复利1463.66元。计算方式按照《个人购房担保借款合同》的约定计算，具体为:罚息自2020年3月4日起尚欠的借款本金856516.04元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮7%后再上浮50%计算至本金还清之日。复利自2020年3月4日起以应付未付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮7%后再上浮50%计算至利息还清之日。上述利息、罚息、复利总计以不超过年利率24%为限。林熠斌以其所有的位于灌口镇××北街“××春晓”××单元××号房屋（川（2017）都江堰市不动产权第0xx7号）作为向农行锦城支行借款的抵押物，并办理了抵押登记，农行锦城支行主张对该房屋享有优先受偿权，符合法律规定和合同约定，予以支持。 综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、林熠斌于判决发生法律效力之日起十日内偿还农行锦城支行借款本金856516.04元及截至2020年3月3日的利息52853.05元，罚息904.31元，复利1463.66元。并支付自2020年3月4日起至本息实际付清之日止的罚息、复利,计算方式按照《个人购房担保借款合同》的约定计算，具体为:罚息自2020年3月4日起尚欠的借款本金856516.04元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮7%后再上浮50%计算至本金还清之日。复利自2020年3月4日起以应付未付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮7%后再上浮50%计算至利息还清之日。上述利息、罚息、复利总计以不超过年利率24%为限；二、若林熠斌未履行上述第一项支付义务，农行锦城支行有权就林熠斌所有的位于灌口镇××北街“××春晓”××单元××号房屋（川（2017）都江堰市不动产权第0xx7号）折价、拍卖或者变卖后所得价款在抵押范围内优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由林熠斌继续清偿。如林熠斌未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费12894，减半收取为6447元，诉讼保全费5000元，由林熠斌负担。 二审审理过程中，被上诉人农行锦城支行向本院提交了林熠斌《个人未还逾期查询》、还款及欠款流水明细、等额本金贷款方案、个人信贷业务要素变更申请表等证据，拟证明林熠斌目前的欠款状况，本金实际上并未变更，系因林熠斌的逾期周期利息在增加。经当庭质证，林熠斌对前述证据均无异议。本院予以确认。 本院对一审审理查明的事实予以确认，二审另查明：1.林熠斌于2018年4月11日向农行锦城支行申请，将还款方式变更为等额本息还款。2.农行锦城支行在二审审理过程中提出，虽然人工复算的截至2020年3月3日的逾期正常息、罚息、复利总额高于一审主张的金额，但仍以一审主张的金额为准，并且截至2020年3月3日的逾期正常息为50485.08元、罚息904.31元、复利1463.66元，总额为52853.05元。3.《个人购房担保借款合同》约定林熠斌以其所有的位于灌口镇××北街“××春晓”××单元××号房屋（川（2017）都江堰市不动产权第0xx7号）为《个人购房担保借款合同》项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用提供担保。当贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。 本院认为，农行锦城支行与林熠斌签订的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。林熠斌未按照合同约定按期归还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，农行锦城支行宣布贷款提前到期有合同依据和法律依据。农行锦城支行有权要求林熠斌按照合同约定支付本金、逾期利息及复利至款项清偿之日。二审审理过程中，双方当事人对尚欠借款本金为856516.04元并无异议，农行按照合同约定的计息方式计收逾期利息、罚息、复利，并无不当。一审认定的截至2020年3月3日的林熠斌尚欠的逾期利息、罚息、复利并无不当，但在判决主文部分确定的总额有误，二审予以更正。同时，案涉《个人购房担保借款合同》明确约定林熠斌以其所有的位于灌口镇××北街“××春晓”××单元××号房屋（川（2017）都江堰市不动产权第0xx7号）为《个人购房担保借款合同》项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等费用向农行锦城支行借款提供担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……”的规定，农行锦城支行有权在林熠斌未按时履行到期债务时就上述抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的担保范围内优先受偿。 综上所述，林熠斌的上诉请求不成立，本院不予支持。一审确定的截至2020年3月3日林熠斌尚欠的逾期利息、罚息、复利有误，二审予以更正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第二项之规定，判决如下： 一、维持四川省成都市青羊区人民法院（2020）川0105民初3266号民事判决第二项，即“二、若林熠斌未履行上述第一项支付义务，中国农业银行股份有限公司成都锦城支行有权就林熠斌所有的位于灌口镇××北街“××春晓”××单元××号房屋（川（2017）都江堰市不动产权第0xx7号）折价、拍卖或者变卖后所得价款在抵押范围内优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由林熠斌继续清偿。” 二、变更四川省成都市青羊区人民法院（2020）川0105民初3266号民事判决第一项为：“林熠斌于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司成都锦城支行借款本金856516.04元及截至2020年3月3日的利息52853.05元（其中逾期正常息50485.08元，罚息904.31元，复利1463.66元）。并支付自2020年3月4日起至本息实际付清之日止的罚息、复利,计算方式按照《个人购房担保借款合同》的约定计算，具体为:罚息自2020年3月4日起尚欠的借款本金856516.04元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮7%后再上浮50%计算至本金还清之日。复利自2020年3月4日起以应付未付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮7%后再上浮50%计算至利息还清之日。上述利息、罚息、复利总计以不超过年利率24%为限”。 一审案件受理费的负担方式，按照一审判决确定执行；二审案件受理费1900元，由林熠斌负担。 本判决为终审判决。 审判员 谢 芳 二〇二〇年十月三十日 书记员 陈廷露