沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2020)辽0103民初6546号原告：上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行，住所地辽宁省沈阳市沈河区奉天街**。负责人:李国光，系该分行行长。委托诉讼代理人：赵洋，系辽宁新霁律师事务所律师。被告：周蕾。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行与被告周蕾信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人赵洋、被告周蕾均到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付信用卡欠款本金152732.29元及利息、滞纳金、违约金、分期手续费等费用，共计182368.27元(截至2020年04月09曰），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止;2、判令被告支付本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2017年11月02日在原告处申请办理了浦发银行信用卡，卡号为49×××98。被告开卡消费后，对信用卡欠款一直不予清偿，至今已发生欠款余额182368.27元(截至2020年04月09曰），经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法利益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼费用。被告周蕾辩称，信用卡欠款的组成有异议，其办理信用卡的额度是5万。由于被告在原告处有信用卡，在2018年被告申请万用金，万用金额度是15.9万元，万用金额度有二部分组成，不占用信用卡的额度13.4万，占用信用卡的额度是2.5万，原告起诉被告是将所有的金额合并到信用卡的本金里了，被告认为万用金是小额贷款，在银行的APP上也明确规定是小额贷款，当时被告办卡时已将手续费等予以了扣除。现在被告信用卡的额度是3.3万元，现信用卡欠3.3万元。万用金偿还13期，尚欠81051.26元的本金。对万用金和现金分期的利息，被告有异议。对于被告归还13期的利息及违约金其也有异议，被告认为其多归还了。对于万用金来源是不合法的，万用金是信用卡额度外的服务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对于当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告周蕾通过网络方式向原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行处申领了上海浦东发展银行信用卡，卡号为：49×××98。同时，被告周蕾签署《上海浦东发展银行声明及签署》一份，内容载明：“上述浦发信用卡为本人通过网上方式申请，本人确认所提交的所有申请资料及信息均真实、有效和准确。2、本人在网上申请并同意开通或接受相关服务功能时，已充分了解并同意遵守相关业务规则（包括但不限于章程、领用合约、业务条款、服务协议等）。3、本人知晓并同意，标准IC信用卡批准后，无论是否激活，均需支付工本费。4、本人知晓并同意在第三方同意遵守保密义务的前提下，贵行可根据服务需要将本人的信用卡信息、资料等提供给贵行认可并授权的第三方（包括服务提供方、联名合作方、逾期账款催收机构等）。5、本人已阅读遵守信用卡章程及领用合约（含收费标准）。6、按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》，请完整朗读以下内容：我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。”庭审中，被告周蕾认可上述签名为其本人所签，但其主张并未仔细阅读相关内容。双方就各自的权利义务在《信用卡领用合约》中进行了具体的约定，明确：申请人在线签署或在申请表上签名时，即视为已理解和接受《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》(以下简称《章程》)和《信用卡领用合约》，并同意受其约束；被告周蕾应及时、认真核对对账单内容，如未收到对账单应主动查询。若在到期还款日前被告未向原告提出异议，则视同被告已收到对账单并认可全部交易。被告不得以未收到对账单为由，拒绝偿还其信用卡账户内的任何义务。如被告对交易有疑问的，有权在到期还款日前向原告说明理由并提交原告规定的相关证明材料，配合原告对存在疑问的账务进行核查，并由被告按照约定承担有关费用。对已提出异议的交易，在核查结果确认前，被告仍应按期偿还对账单所列应还款额。如未及时还款，根据法律法规及监管机构规定上报相关机构可能影响被告征信记录，因被告在规定时限内无法提供相关证明材料或不配合原告提供相关证明材料而导致的损失，由被告自行承担。如果原告未在到期还款日当日截止时间以前收到被告周蕾根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，被告周蕾须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款之日止，按照每日0.05%的利率，即年化利率18.25%（受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，原告在中国人民银行规定的透支利率范围内与被告另行约定的，以双方约定的利率为准）计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。人民币和外币当期余额的利息应分别计算；除非另有约定，原告对被告周蕾信用卡账户内的资金不计付利息。如被告周蕾领回信用卡账户内的溢缴款，须支付原告按规定计收的溢缴款取现手续费。如还款未达到当期对账单所列明的最低还款额时，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。逾期还款违约金收取金额上限不超过透支本金。如发生与本合约相关的法律纠纷，被告周蕾同意其预留的上述通讯地址和联系方式(不论在中国境内或境外)也将作为诉讼期间（包括一审、二审、再审和执行程序）法律文书的送达地址和送达方式，只要相关法律文书(包括但不限于起诉状、证据材料、传票、裁决文书等审判或执行阶段的法律文书)由法院寄送或发送至上述通讯地址和联系方式，均视为送达；合约与章程、申请表、业务收费项目表以及其他原告向被告提供的文件（包括用卡指南等）构成双方间完整的协议。原告有权依据法律法规及监管机构规定，根据业务需要对合约、章程、信用卡收费项目及标准、产品服务等进行修改和调整，并提前在信用卡中心网站公告或营业网点公告方式即对被告有约束力，无须另行通知被告。在公告期内，被告可以选择是否继续使用信用卡及相关服务。若被告不愿接受公告内容的，应在公告内容正式实施前向原告提出销户或申请变更或终止相关服务，否则视为同意接受公告的各项内容并受其约束。在本合约订立之前银行已发布的持续有效的公告对双方均有约束力，如公告与本合约和章程不一致的，以公告内容为准。《信用卡领用合约》后附有费用表。2018年9月17日，被告周蕾在上海浦东发展银行处申领万用金159000元，分36期还款。上海浦东发展银行股份有限公司官网上公布的《现金分期业务条款及细则》第1条约定：“万用金”现金分期业务（以下简称“现金分期业务”）是上海浦东发展银行信用卡中心（以下简称：浦东银行信用卡中心）为符合条件的信用卡持卡人（“持卡人”）提供的分期服务。持卡人可在其经浦发银行信用卡中心核定的现金分期额度内支取现金，并分期偿还本金，同时持卡人需支付一定的分期手续费；第6条第（3）项规定：分期收取手续费的现金分期产品，每月还款本金和手续费按照等额本息的方式进行计算，每月还款金额等于分期本金总额与手续费总金额的和除以分期期数精确到分，于成功申请后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，余数计入最后一期分期……第13条约定：持卡人于分期付款期内逾期还款，或发生浦发银行信用卡中心认为有损持卡人信用的状况，所有剩余未偿还的现金分期付款债务将于发生上述事项时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的现金分期付款本金及手续费；第18条约定：本业务条款及细则及其未尽事宜，仍同时受《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约等文件约束。另，《现金分期业务合同》第19条约定：客户于分期付款期间内逾期还款，或发生浦发银行认为有损客户本人信用的状况（包括但不限于未按约定用途使用资金、账单欠款逾期不归还等），所有剩余未偿还的现金分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，客户应当一次性偿还全部剩余未偿还的现金分期付款本金、利息、转账手续费及提前还款违约金。现金分期本金及利息亦属于信用卡透支金额，客户于分期付款期间逾期还款的，浦发银行将依照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理及征信报送，并有权通过包括但不限于催收、诉讼、报案等方式维护其债权；第24条约定：本业务合同条款及其未尽事宜，仍同时受《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约等文件约束。该条款在被告周蕾提供的浦发银行APP下载文件中亦有体现。同时，被告周蕾提供的浦发银行APP下载文件中载明的关于“万用金分期期数及计息标准”36期对应分期收取年化利率为17.56%，万用金定价利率将根据持卡人的资信状况、用卡情况在上述标准定价利率的基础上进行调整，实际定价利率申请期数以浦发银行信用卡中心最终评定结果和出账账单为准，并提示万用金业务是基于信用卡（个人卡）持卡人或申请人的信用评估并以信用卡（个人卡）为发放或还款载体的小额信贷服务。被告周蕾开卡后，持卡消费，但未按规定及时清偿。庭审中，被告周蕾自认其已经偿还13期的万用金。截至2020年4月9日，被告持有的该卡号为49×××98的信用卡欠本金152732.29元、利息18128.66元、滞纳金及违约金11507.32元，共计182368.27元。原告经多次催收无果后，起诉来院。原告在本案审理过程中，提供了当事人为黄晓兵与上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心的生效民事判决书，该生效判决查明依据当事人为刘芳辉与上海浦东发展银行股份有限公司北京分行的生效民事判决书以及中国银行业监督管理委员会上海监管局（以下简称上海银保监局）针对该案当事人刘芳辉举报事项作出的答复，证明根据生效判决，上海浦东发展银行股份有限公司办理的万用金业务属于信用卡业务，上海银保监局的答复明确上海浦东发展银行股份有限公司现金分期业务属于信用卡现金分期业务，上海浦东发展银行股份有限公司于2006年4月备案的报告不属于行政审批范畴，无需上海银保监局批复。同时，该生效判决查明，上海浦东发展银行股份有限公司向上海银保监局报送的《上海浦东发展银行关于信用卡（个人卡）分期还款信贷功能的备案报告》，该备案报告提出，为进一步推动信用卡业务，更好地发挥信用卡作为消费信贷载体的功能，拟推出信用卡分期还款信贷功能，将其作为信用卡的一项新的基本功能。该功能将遵循的主要原则有：1、持卡人通过该功能获得的信贷不占用本行核准给持卡人的固定信用额度，其额度将由本行根据经核实的申请人的年龄、职业、收入、还款及资信状况等要素进行核准。2、持卡人通过该功能获得的信贷的执行利率将参照人民银行规定的同期同档次贷款利率，并且不低于人民银行规定的同期同档次贷款利率的0.9倍。3、持卡人通过该功能获得的信贷将根据银行与持卡人之间的约定，通过转账或其他约定的方式，将核准的信贷款项转入持卡人同名项下的其他帐户或由持卡人本人通过分支行柜面提取。持卡人通过该功能获得的信贷款项将根据银行与持卡人之间约定的期数，以每期等额本息的方式通过信用卡分期归还欠款及利息。另查，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条明确规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。该通知自2017年1月1日起实施。2016年9月30日，原告在其官网上公布《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》，内容载明：“取消信用卡超限费；信用卡服务项目滞纳金变更为逾期还款违约金，按最低还款额未还部分的5%计算。”本院认为，当事人的合法权益受法律保护。综合双方当事人的诉辩意见及庭审调查双方举证质证，本案的争议焦点为：1、涉案万用金业务的性质认定；2、原告主张的被告周蕾应当支付欠款本金、利息、滞纳金、违约金、分期手续费等费用的诉讼请求应否予以支持；3、关于尚欠贷款本金及利息的数额问题。关于案涉万用金业务的性质认定问题。根据原告在本案审理过程中提供的当事人为黄晓兵与上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心的生效民事判决书，该生效判决查明根据上海浦东发展银行股份有限公司关于信用卡（个人卡）分期还款信贷功能的备案报告及上海银保监局对万用金业务举报事项作出的答复内容记载，信用卡中心现金分期业务（即万用金）属于信用卡现金分期业务，系上海浦东发展银行股份有限公司对信用卡业务推出的一项信用卡分期还款信贷功能，持卡人通过该功能获得的信贷不占用发卡行核准给持卡人的固定信用额度，持卡人额度由发卡行根据其年龄、职业及资信状况等要素进行核准，故不存在超出信用卡额度的情况，也不属于超授信额度。该项业务上海浦东发展银行股份有限公司已于2006年4月向上海银保监局报送《上海浦东发展银行股份有限公司关于信用卡（个人卡）分期还款信贷功能的备案报告》，因该事项不属于行政审批范畴，无需上海银保监局批复。故，原告开办的万用金业务属于信用卡项下业务；对于被告周蕾主张该“万用金”中存在部分款项不是从信用卡内透支的信用额度，其本质是当事人与银行之间一项独立的民事贷款的答辩意见，本院不予采信。关于原告主张的被告周蕾应当支付欠款本金、利息、滞纳金、违约金、分期手续费等费用的诉讼请求应否予以支持的问题。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，各方均应按照约定全面履行自己的义务，否则，应当承担相应的违约责任。本案中，根据原告提供的消费明细及《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》，可以看出被告周蕾使用信用卡透支消费，并开通万用金业务，其与原告之间成立信用卡服务合同关系。被告周蕾作为完全民事行为能力人，在签署相关文件时应尽到谨慎的注意义务，现被告周蕾在庭审中认可签署《上海浦东发展银行声明及签署》，仅以其未仔细阅读相关内容作为抗辩意见，缺乏事实和法律依据，故，本院对于被告周蕾的该项抗辩意见不予采信。被告周蕾应当按照约定足额还款，其未按期偿还贷款本息，构成违约，应承担违约责任，原告有权要求被告周蕾依约支付本金、利息、违约金等相关费用。故，对于原告要求被告周蕾偿还借款本金、利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于尚欠贷款本金及利息的数额问题。庭审中，原告对其主张的各项费用，提交了依据信用卡《章程》、《领用合约》计算的余额构成表，被告周蕾对该余额构成表并无异议，虽其对总欠款本金及万用金计息方式不予认可，但结合原告提供的《现金分期业务合同》以及被告周蕾提供的浦发银行APP下载文件，可以看出被告周蕾对于“业务合同条款及其未尽事宜，仍同时受《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约等文件约束”的内容系知晓的，应当认定双方对于开通信用卡项下的万用金业务达成了一致意思表示。同时，被告周蕾作为信用卡客户，其应当知道自己的还贷情况，另外也可通过网上银行、手机银行等业务查询了解到其银行账户内的还贷及是否欠息的情况。被告周蕾与原告发生银行贷款，期间还贷、计息等数据由原告的计算机系统处理生成，原告依据系统数据主张被告周蕾欠款本息。现被告周蕾在庭审中自认其已经按照信用卡账单履行还款义务，偿还了13期万用金，且未能提供相关证据证明其在合理期限内对此提出异议，故，对于被告周蕾主张欠款总金额及万用金的利息计算方式存在异议的抗辩意见，证据不足，本院不予采信。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，本院对原告主张被告周蕾欠款本息的数额予以采信。关于原告主张被告给付滞纳金、逾期违约金的诉讼请求。根据央行的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金收费项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》(以下简称《章程》)和《信用卡领用合约》中约定：“原告有权依据法律法规及监管机构规定，根据业务需要对合约、章程、信用卡收费项目及标准、产品服务等进行修改和调整，并提前在信用卡中心网站公告或营业网点公告方式即对被告有约束力，无须另行通知被告。在公告期内，被告可以选择是否继续使用信用卡及相关服务。若被告不愿接受公告内容的，应在公告内容正式实施前向原告提出销户或申请变更或终止相关服务，否则视为同意接受公告的各项内容并受其约束。在本合约订立之前银行已发布的持续有效的公告对双方均有约束力，如公告与本合约和章程不一致的，以公告内容为准”，现原告已经在官网上发布《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》中载明：“取消信用卡超限费；信用卡服务项目滞纳金变更为逾期还款违约金，按最低还款额未还部分的5%计算”，且被告并未在合理期限内提出异议或向原告提出销户或申请变更或终止相关服务，可以认定，原告对于收取违约金一事已采取协议约定的合理方式告知被告。故，对原告该项主张，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条之规定，判决如下：一、被告周蕾于本判决书生效之日起十五日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行卡号为49×××98的银行卡欠款本金152732.29元；二、被告周蕾于本判决书生效之日起十五日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行卡号为49×××98的银行卡欠款利息18128.66元、滞纳金及违约金11507.32元（上述利息、滞纳金、违约金截止至2020年4月9日；自2020年4月10日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金、违约金按《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》和《信用卡领用合约》约定的计收标准计算）；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行其他诉讼请求。如被告周蕾未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3947元，由被告周蕾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王英霞人民陪审员  徐永华人民陪审员  关 玥二〇二〇年十月二十一日法官 助理  潘鸿飞书 记 员  吕艳艳本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第八条规定：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。