山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0781民初4635号 原告：山东青州农村商业银行股份有限公司，住所地山东省青州市驼山中路**，统一社会信用代码91370700579369025G。 法定代表人：高杰，该公司董事长。 委托诉讼代理人：冯佳军，男，1984年2月20日出生，汉族，住青州市，系原告员工。 委托诉讼代理人：付玉斌，山东点睛律师事务所律师。 被告：刘乐亮，男，1978年9月8日出生，汉族，住青州市。 被告：商海梅，女，1976年10月16日出生，汉族，住青州市。 被告：刘乐明，男，1974年1月20日出生，汉族，住青州市。 被告：刘英芳，女，1972年2月28日出生，汉族，住青州市。 原告山东青州农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称青州农商行）与被告刘乐亮、商海梅、刘乐明、刘英芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案受理，依法适用简易程序，于2020年9月3日公开开庭进行了审理。原告青州农商行的委托诉讼代理人付玉斌到庭参加诉讼，被告刘乐亮、商海梅、刘乐明、刘英芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告青州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘乐亮偿还原告借款本金1元及利息136513.7元，标的合计为136514.7元(利息计算至2020年4月20日，以后利息及复利按照合同约定另行计算至贷款还清之日)；2、判令被告商海梅、刘乐明、刘英芳对本案债务承担连带清偿责任；3、本案受理费、保全费、律师费等实现债权的费用由被告承担。庭审中，原告自愿放弃要求被告赔偿律师费的诉讼请求。事实和理由：2010年6月9日，刘乐明、刘乐亮、来庆涛与原告签订《农村信用社农户最高额联合保证借款合同》，合同约定借款人自愿组成联保小组，作为共同保证人，对联保小组成员自2010年6月9日至2013年6月8日在原告处的借款提供最高额担保，保证期间为债务履行期限届满之日起两年，担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，其中刘乐亮的授信额度为12万元整。同日，刘英芳、商海梅分别签订《共同清偿及连带责任担保书》，自愿同意为联保小组成员借款承担连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。2012年6月18日，被告刘乐亮向原告借款12万元，原告将借款12万元存至被告刘乐亮账户，借款到期日为2013年6月7日，月利率9.465‰，逾期利率在执行利率基础上上浮50%。借款到期后，借款人未按期足额偿还借款本金及利息，担保人亦未履行担保责任，截止2020年4月20日，尚欠借款本金1元及利息136513.7元。综上，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法支持原告诉讼请求。 被告刘乐亮、商海梅、刘乐明、刘英芳均未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2010年6月9日，原青州市农村信用合作联社与被告刘乐亮、刘乐明及案外人来庆涛签订《农村信用社农户最高额联合保证借款合同》一份。合同约定，该三人自愿组成联保小组，作为共同保证人，在最高额度及期间内连续发生的债权，共同承担连带保证责任。授信期间均为2010年6月9日至2013年6月8日。其中，刘乐亮的最高贷款额为12万元，刘乐明的最高贷款额为10万元，来庆涛的最高贷款额为5万元。在以上期限和最高贷款额度内，借款人可申请循环使用上述信贷资金，每笔借款的金额、用途、期限、利率以每个借款人与信用社签订的借款凭证记载为准。保证期间为借款凭证约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。若法律、法规规定或主合同约定的事项，导致债务提前到期的，保证人保证期间自债务提前到期之日起二年。保证担保范围包括各借款人依据借款凭证与贷款人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。本合同项下的借款按季结息，结息日为每季末月的20日。贷款到期时，一次性还本，利随本清。如贷款逾期在借款凭证载明利率基础上加收50%的逾期利息；未按规定用途使用，贷款人有权提前收回贷款，对违约使用的借款在借款凭证载明利率基础上加收100%罚息。借款人在贷款期间不能按期支付利息的，以借款凭证载明的利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。借款人、联保人违反本合同约定的任一条款，贷款人均有权采取停止发放贷款、提前收回已发放的贷款本息措施。双方另就其他事宜进行了约定。 同日，被告商海梅、刘英芳、案外人谢丽红分别向青州市农村信用合作联社出具共同清偿及连带责任担保书一份。该证据载明，其对上述合同内容知悉了解，同意所有借款人按照合同约定取得使用借款（每笔借款的金额、用途、期限、利率以每个借款人与信用社签订的借款凭证记载为准），并承担连带保证担保责任。担保期间为合同约定的债务履行期限届满之日起2年。 上述手续签署后，原青州市农村信用合作联社于2012年6月18日将发放的贷款120000元存入被告刘乐亮在山东青州农村商业银行股份有限公司兴埠分理处开立的6223190706816458账户。贷转存凭证（借款借据）载明，款项借出日为2012年6月18日，到期日为2013年6月7日，借款月利率为9.465‰。上述借款出借后，被告刘乐亮按约归还利息至2013年6月20日，于2017年9月25日归还本金10000元。2020年4月10日，案外人来庆涛、谢丽红替被告刘乐亮偿还本金109999元，至今尚欠本金1元及2013年6月20日以后的利息。被告商海梅、刘乐明、刘英芳亦未承担担保责任。2015年3月25日、2016年11月10日、2017年9月20日、2019年6月11日，原告分别向被告刘乐亮下达了逾期贷款催收通知书，被告刘乐亮均予以签字确认。2015年3月25日、2016年11月10日、2017年9月20日、2018年9月13日，原告分别向被告刘乐明下达了担保人履行责任通知书，被告刘乐明均予以签字确认。 同时查明，2011年7月5日，原告山东青州农村商业银行股份有限公司成立，原青州市农村信用合作联社的债权债务由原告承继。 本院认为，原青州市农村信用合作联社与被告刘乐亮、刘乐明、来庆涛签订的《农村信用社农户最高额联合保证借款合同》，被告商海梅、刘英芳为原青州市农村信用合作联社出具的共同清偿及连带责任担保书，均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，均合法有效，本院予以确认。各方均应按照合同约定及其承诺全面履行自己的义务。2011年7月5日，原告山东青州农村商业银行股份有限公司成立，原青州市农村信用合作联社的债权债务由原告承继。原告青州农商行作为贷款人，依约履行发放贷款的合同义务后，被告刘乐亮作为借款人，应当按照约定的期限和数额及时履行还本付息义务，其未按合同约定及时偿还原告借款本息，已构成违约。双方约定借款期限内按月利率9.465‰计算利息，逾期按实际执行利率再上浮50%计算逾期罚息，未超过相关金融法律法规的限定标准，本院予以支持。关于原告主张的复利问题。双方约定借款人在贷款期间不能按期支付利息的，以借款凭证载明的利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第20条规定，短期借款（期限在一年以下，含一年），按借款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。借款合同期内，遇到利率调整不分段计息。短期借款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的20日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对借款期内不能按期支付的利息按借款合同利率按季或按月计收复利；借款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔借款清偿时，利随本清。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款也规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本院认为，按照上述规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。并且逾期罚息已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收复利属双重处罚。因此，原告要求对逾期罚息按照罚息利率按月计收复利的主张，于法无据，本院依法不予支持。依据本院查明的事实，被告按约归还利息至2013年6月20日，于2017年9月25日偿还借款本金10000元，于2020年4月10日偿还借款本金109999元，至今尚欠原告借款本金1元及2013年6月20日以后的利息。因此，对原告要求被告刘乐亮偿还其借款本金1元及相应利息（以借款本金120000元为基数，自2013年6月21日起至2017年9月25日止；以借款本金110000元为基数，自2017年9月26日起至2020年4月10日止；以借款本金1元为基数，自2020年4月11日起至实际给付之日止，均按照月利率9.465‰上浮50%的标准计算）的诉讼请求，本院依法予以支持，对原告超出的诉讼请求部分，本院不予支持。 《中华人民共和国担保法》第二十条第一款规定，保证担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应对全部债务承担责任。依据以上法律规定及双方约定，被告刘乐明的担保范围为借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，被告商海梅、刘英芳应对本案全部债务承担连带担保责任。《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款规定，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。本案中，被告商海梅、刘乐明、刘英芳作为一个整体共同对债权人原告承担保证责任，案涉借款于2013年6月7日到期，原告分别于2015年3月25日、2016年11月10日、2017年9月20日、2018年9月13日向被告刘乐明下达了担保人履行责任通知书，被告刘乐明均予以签字确认。原告向保证人刘乐明主张权利，该效力及于其余的保证人商海梅、刘英芳。因此，原告要求被告商海梅、刘乐明、刘英芳承担担保责任，未超出合同约定和法律规定。被告商海梅、刘乐明、刘英芳应对本案债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告刘乐亮追偿。 被告刘乐亮、商海梅、刘乐明、刘英芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，又未提出答辩意见，应视为对其所享相应诉讼权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第二款、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告刘乐亮于本判决生效之日起十日内偿还原告山东青州农村商业银行股份有限公司借款本金1元及相应利息（以借款本金120000元为基数，自2013年6月21日起至2017年9月25日止；以借款本金110000元为基数，自2017年9月26日起至2020年4月10日止；以借款本金1元为基数，自2020年4月11日起至实际给付之日止，均按照月利率9.465‰上浮50%的标准计算）； 二、被告商海梅、刘乐明、刘英芳对本判决第一款所列款项承担连带清偿责任； 三、被告商海梅、刘乐明、刘英芳承担保证责任后，有权向被告刘乐亮追偿； 四、驳回原告山东青州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履期间的债务利息。 案件受理费1515元（已减半），由被告刘乐亮、商海梅、刘乐明、刘英芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件各两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的法定代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，并依照《诉讼费用交纳办法》的规定分别预交相应的二审案件受理费，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  朱秀明 二〇二〇年十月十日 书记员  宋 超