广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初6149号原告：中国工商银行股份有限公司东莞黄江支行，经营场所为广东省东莞市*******惠.金士柏山花园一期精品店（16幢1、2层）。负责人：陈烨，系该支行行长。委托诉讼代理人：黄俊钦，男，汉族，系原告员工。委托诉讼代理人：叶伟东，男，汉族，系原告员工。被告：肖少北，男，汉族，1963年12月7日出生，住广东省深圳市龙岗区******，公民身份号码为440************716。委托诉讼代理人：张鼎铭，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。被告：马文英，女，1966年10月18日出生，住广东省深圳市龙岗区************，公民身份号码为440************862。委托诉讼代理人：梁佩瑶，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。被告：东莞市****建造有限公司，住所地为广东省东莞市******。法定代表人：李晓华，总经理。委托诉讼代理人：邱金丽，女，汉族，系被告东莞市****建造有限公司员工。原告中国工商银行股份有限公司东莞黄江支行诉被告肖少北、马文英、东莞市****建造有限公司(以下简称为“君怡公司”)金融借款合同纠纷（立案案由为合同纠纷）一案，本院于2020年4月10日立案受理后，依法适用普通程序于2020年7月30日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司东莞黄江支行的委托代理人黄俊钦、被告肖少北的委托诉讼代理人张鼎铭、被告马文英的委托诉讼代理人梁佩瑶、被告君怡公司的委托诉讼代理人邱金丽到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告中国工商银行股份有限公司东莞黄江支行诉请如下：1.被告肖少北、马文英偿还所欠原告贷款本金402298.09元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按人民银行有关规定及合同约定计至全部贷款本息清偿之日止，暂计至2019年9月2日为6890.58元）；2.被告君怡公司对被告肖少北、马文英上述债务承担连带保证责任；3.原告对被告肖少北、马文英提供的抵押物享有优先受偿权；4.三被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2009年11月2日，三被告与原告共同签订一份《个人购房借款/担保合同》（编号为A[]字[]行[]支行[2009]年[黄房0063]号）。其中原告为贷款方，被告肖少北、马文英为借款人及抵押人，被告君怡公司为保证人。合同约定，原告向被告肖少北发放个人住房购置贷款637000元，期限为20年，利息计算方法为等额本息还款法，被告以其用贷款所购置的东莞市**************（一期）39#号商住楼2501号之房产作为抵押物，并在东莞市房地产交易所办理了合法有效的抵押登记（商品房他项权登记证明书编号为2009110260F2B6355585）。同时，由被告君怡公司为被告肖少北的借款提供连带责任保证担保。2009年11月2日，原告依借款合同的约定向被告发放了贷款637000元。贷款发放后，被告肖少北未能按照借款合同的约定按时分期偿还贷款，截止2019年9月2日，已连续6期，累计73期没有按时偿还贷款本息，已构成严重违约。根据借款合同第十条及保证条款约定，原告有权向被告提前收回贷款本息，并有权要求被告君怡公司履行其连带保证责任。被告肖少北辩称，罚息、复利不应当支持。被告马文英辩称，罚息、复利不应当支持。被告君怡公司辩称，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”。本案中，被告肖少北、马文英以其购买的中惠金士柏山花园（一期）39#号商住楼2501号房作为借款的抵押物，并且该房屋已于2009年11月2日抵押登记在原告名下，抵押期限为2009年11月2日至2029年11月2日。因此，对被告肖少北、马文英欠付原告的本息，原告作为抵押权人应当优先对该房屋进行拍卖或变卖，并就拍卖或变卖所得价款优先受偿，被告君怡公司在拍卖或变卖所得价款不足清偿部分承担连带清偿责任，原告要求被告君怡公司承担连带保证责任这一诉请依法应予以驳回。经审理查明，2009年11月2日，原告与肖少北、马文英、君怡公司签订了一份《个人购房借款/担保合同》（编号为A[]字[]行[]支行[2009]年[黄房0063]号）。合同约定：原告向肖少北、马文英提供借款637000元用于购买位于东莞市**************（一期）39#号商住楼2501号房产，贷款期限为20年，肖少北、马文英采取等额本息还款法按月偿还贷款本息；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；肖少北、马文英以合同项下的房屋为案涉贷款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或案第14.8条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；君怡公司对案涉贷款提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。上述合同签订后，原告于2009年11月2日向被告肖少北、马文英发放了贷款637000元；案涉房产已经办理了商品房按揭抵押登记手续，他项权证明书号为2009110260F2B6355585。庭审中，据原告提供的还款历史明细单显示，被告肖少北从2019年4月开始连续多期逾期还款，截至2020年7月21日，尚欠贷款本金402298.09元、利息19396.25元（已含罚息、复利）。被告肖少北、马文英对上述还款历史明细单的真实性予以确认，但对利息数额不予确认。以上事实，有原告提供的《个人购房借款/担保合同》、贷款借据、还款历史明细单、商品房他项权登记证明及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告及三被告签订的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规，依法有效，各方当事人均应依约履行。原告向被告肖少北、马文英发放了贷款637000元，事实清楚、证据充分，本院依法予以确认。被告肖少北、马文英未按期归还贷款，已构成违约，原告有权宣布合同项下贷款本息全部到期，要求被告提前归还贷款本息及承担相应的逾期还款责任。故，原告要求被告肖少北、马文英归还全部尚欠贷款本金402298.09元及利息、罚息、复利（截至2020年7月21日，利息、罚息、复利合计为19396.25元；后续利息、罚息、复利按合同约定的利率计至清偿之日止），依法有据，本院予以支持。虽被告肖少北、马文英抗辩称对尚欠利息部分有异议，但没有举证予以反驳，本院对被告肖少北、马文英的上述抗辩不予采纳。原告与被告肖少北、马文英在《个人购房借款/担保合同》中约定以被告肖少北、马文英名下位于东莞市**************（一期）39#号商住楼2501号房产为案涉债务提供抵押担保，其意思表示真实，且依法办理了商品房按揭抵押登记手续，该抵押担保合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，对原告诉请在案涉债权范围内对该抵押物折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，本院予以支持。关于被告君怡公司的责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中，案涉《个人购房借款/担保合同》约定“贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任”。因此，原告可以就被告肖少北、马文英提供的抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿，也可以直接要求被告君怡公司承担保证责任。被告君怡公司所述“原告作为抵押权人应当优先对该房屋进行拍卖或变卖，并就拍卖或变卖所得价款优先受偿，被告君怡公司在拍卖或变卖所得价款不足清偿部分承担连带清偿责任”的抗辩缺乏依据，本院不予采纳。故，原告要求被告君怡公司对被告肖少北、马文英的案涉债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告君怡公司承担保证责任后可向被告肖少北、马文英追偿。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、限被告肖少北、马文英于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司东莞黄江支行偿还尚欠的贷款本金402298.09元及利息、罚息、复利[截至2020年7月21日，利息、罚息、复利合计为19396.25元；后续利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》（编号为A[]字[]行[]支行[2009]年[黄房0063]号）约定的利率计至清偿之日止]；二、原告中国工商银行股份有限公司东莞黄江支行对被告肖少北、马文英名下位于东莞市**************（一期）39#号商住楼2501号房产在本判决第一项的债权范围内享有抵押权，并对该抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；三、被告东莞市****建造有限公司对被告肖少北、马文英上述第一项的债务承担连带清偿责任；被告东莞市****建造有限公司承担担保责任后，有权在所承担的责任范围内向被告肖少北、马文英追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7438元（原告已预交），由被告肖少北、马文英、东莞市****建造有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  谢嘉禾人民陪审员  刘 霞人民陪审员  庾焕波二〇二〇年十月九日法官 助理  吴嘉琪书 记 员  蔡嘉宜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。