广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初9667号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路**。负责人：胡显勇，该支行行长。委托诉讼代理人：彭卫国、钟毅烽，该行员工。被告：李恩，男，1973年12月5日出生，汉族，住广州市黄埔区。被告：陈丽宜，女，1980年6月2日出生，汉族，住广州市黄埔区。委托诉讼代理人：李恩，系其丈夫。原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称广州农商行黄埔支行）与被告李恩、陈丽宜金融借款合同纠纷一案,本院于2020年8月7日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州农商行黄埔支行的委托诉讼代理人彭卫国、钟毅烽，被告李恩（兼被告陈丽宜的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广州农商行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除原告与被告一签订的《个人借款合同》（合同编号：1830003201600236）；2.请求依法判决被告立即向原告偿还借款本金人民币550823.06元、欠息17841.08元（其中：利息16214.68元、罚息1192.96元、复息433.44元，暂计至2020年5月9日止），合计568664.14元。自2020年5月10日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按罚息利率按月计收罚息，对拖欠的全部利息按罚息利率按月计收复息。计算标准如下：（借款借据编号：1830003201600236001）的正常利率标准5.3084‰/月，罚息和复息利率标准为正常利率加收50%，即7.9626‰/月。3.请求判决被告二对上述第二项所负债务承担连带清偿责任。4.请求判决被告一、二承担抵押担保责任，原告对被告一、二所有位于广州开发区知山三街15号2001房[不动产登记证明号码为：粤（2016）广州市不动产证明第06037837号]的房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。5.请求判决所有被告共同承担全部诉讼费、财产保全费、公告费等实现债权的费用。审理中，由于被告起诉后有还款，因此广州农商行黄埔支行明确诉讼请求第2项，请求依法判决被告立即向原告偿还借款本金人民币535141.55元、欠息28437.9元（其中：暂计至2020年10月16日利息24553.16元、罚息2842.02元、复息1042.72元）,自2020年10月17日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按罚息利率按月计收罚息，对拖欠的全部利息按罚息利率按月计收复息。计算标准如下：（借款借据编号：1830003201600236001）的正常利率标准5.3084‰/月，罚息和复息利率标准为正常利率加收50%，即7.9626‰/月。由于本案无财产保全及公告，撤回第5项诉讼请求中的财产保全费及公告费。事实和理由：2016年10月26日，原告与被告一签订了《个人借款合同》（合同编号：1830003201600236），合同约定：借款人贷款人民币捌拾万元整（800000元）用于装修及购买家具，借款期限为八年，自2016年10月26日至2024年10月26日止，借款人的还款方式采用按月等额还款，每月还款日为20日。同日，原告与被告二签订《保证合同》（合同编号：1830070201600697），被告二为上述主债权承担保证担保责任。担保的本金数额为人民币捌拾万元整以及合同第二条确定的保证担保范围。同日，原告与被告一、二签订《抵押合同》（合同编号：1830070201600698），合同约定：以被告一、二名下位于广州开发区知山三街15号2001房[不动产登记证明号码为：粤（2016）广州市不动产证明第06037837号]为主合同提供抵押担保以及合同第二条确定的保证担保范围。合同签订后，原告与被告一于2016年11月17日签订借款借据（编号：1830003201600236001），并向被告发放贷款80万元整，借款日为2016年11月21日，到期日为2024年10月26日，借款月利率5.3084‰，还款方式为按月等额归还借款本息。上述借款发放后，被告没能按期归还原告贷款本息，并从2019年12月20日起开始拖欠本金及利息，依据《个人借款合同》第12.1条：被告在合同项下任何一笔借款本息发生逾期，已构成违约责任。综上所述，鉴于被告未能按时归还本息，导致贷款逾期，使原告的合法权益受到严重损害，为保障原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，并恳请贵院支持原告上述诉讼请求。李恩、陈丽宜辩称：欠款是属实的并无异议，无其他抗辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年10月26日，广州农商行黄埔支行与李恩签订编号为1830003201600236《个人借款合同》，其中约定：李恩（甲方、借款人）向广州农商行黄埔支行（乙方、贷款人）贷款800000元用于装修房屋、购买家具。借款期限为96个月，自2016年10月26日至2024年10月26日；借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮30%执行；借款按月结息和付息，每月的19日为结息日，每月20日为付息日；逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整；借款本息的归还方式为按月等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日；借款的担保方式为抵押+保证，担保合同另行签订。甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成本合同项下的违约事件，乙方有权采取单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项。同日，广州农商行黄埔支行与陈丽宜签订编号为1830070201600697《保证合同》，其中约定，为确保广州农商行黄埔支行（乙方、债权人）与主合同债务人李恩签订的编号为1830003201600236《个人借款合同》的履行，陈丽宜（甲方、保证人）自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保，担保金额为800000元，期限自2016年10月26日始至2024年10月26日止；保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用；保证方式为不可撤销连带责任保证；保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。同日，李恩、陈丽宜与广州农商行黄埔支行签订编号为1830070201600698《抵押合同》，其中约定：为确保广州农商行黄埔支行（乙方、债权人）与主合同债务人李恩签订的编号为1830003201600236《个人借款合同》的履行，李恩、陈丽宜（甲方、抵押人）自愿以其名下位于广州开发区知山三街15号2001房的房产（粤20**广州市不动产权第06026483号、粤20**广州市不动产权第06026484号）为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供抵押担保；所担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为800000元。期限自2016年10月26日始至2024年10月26日止。李恩、陈丽宜与广州农商行黄埔支行于2016年11月9日办理了抵押登记手续，权利人为广州农商行黄埔支行，义务人为李恩、陈丽宜，抵押登记号为粤（2016）广州市不动产证明第06037837号。2016年11月17日广州农商行黄埔支行出具《借款借据》，《借款借据》上载明借款月利率为5.3084‰，还款方式为按月等额还款，借款日2016年11月21日，到期日2024年10月26日，李恩在《借款借据》上签名确认。2016年11月21日，广州农商行黄埔支行于依约向李恩发放借款800000元。根据广州农商行黄埔支行提交的贷款归还结果清单显示，李恩从2019年12月20日起出现连续逾期；截至2020年10月16日，李恩共欠贷款本金535141.55元、利息24553.16元、罚息2842.02元、复利1042.72元。广州农商行黄埔支行于2020年8月7日向本院提起诉讼，本院于同年8月25日向李恩送达起诉状及证据副本等诉讼文书。本院认为，广州农商行黄埔支行与李恩自愿签订的《个人借款合同》、广州农商行黄埔支行与陈丽宜签订的《保证合同》、广州农商行黄埔支行与李恩、陈丽宜签订的《抵押合同》是当事人的真实意思表示，上述合同合法有效，合同双方均应依约履行。广州农商行黄埔支行已履行发放借款的义务，李恩应依约按月还款，李恩未按时偿还到期借款本息，已经构成根本违约，应当承担违约责任。广州农商行黄埔支行要求解除合同，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本院于2020年8月25日向李恩送达了起诉状副本，应视为广州农商行黄埔支行于该日通知李恩解除合同，故上述合同依法于该日起解除。合同解除后，李恩需向广州农商行黄埔支行提前偿还原合同未到期的全部贷款。广州农商行黄埔支行主张李恩偿还本金、利息、罚息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。广州农商行黄埔支行主张截至2020年10月16日李恩所欠本金、利息、罚息的金额，并作为解除合同之日的欠款数据，上述利息、罚息金均只是按逾期还款金额计算的，实际上减少了李恩的还款责任，有利于被告，本院对于广州农商行黄埔支行的主张予以确认。该罚息包括以所欠本金为基数及以利息为基数计付的罚息，其中以利息为基数计付的罚息实为复利，即截止至2020年10月16日的罚息（含复利）2842.02元。关于对广州农商行黄埔支行主张的复利的认定。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条其中规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”《个人借款合同》在约定了对逾期未还的本息按逾期天数计收罚息的情况下，还约定在借款到期后对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；此处复利计算的基数“不能按时支付的利息”实际包括了利息和罚息，其中，对利息计收复利为二次计收属重复计算，对罚息计收复利违反中国人民银行规定，本院均不予支持。对于借款利率，广州农商行黄埔支行主张按《借款借据》载明的借款月利率5.3084‰执行，此为借款时的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%，计付罚息的月利率为7.9626‰；广州农商行黄埔支行上述主张为其对自身权益的处分，不违反法律规定及不损害对方当事人的合法权益，本院予以照准。李恩应向广州农商行黄埔支行偿还所欠的本金535141.55元、截止至2020年10月16日利息24553.16元，并向广州农商行黄埔支行支付罚息及复利（截止至2020年10月16日罚息及复利共2842.02元；自次日起至实际清偿之日止，罚息以所欠本金535141.55元为基数、复利以所欠利息24553.16元为基数，均按月利率7.9626‰计付），其中，罚息不计复利。陈丽宜作为上述借款合同的保证人，按照《保证合同》约定，自愿为李恩履行主合同项下的债务向广州农商行黄埔支行提供连带责任保证担保，故广州农商行黄埔支行主陈丽宜对李恩的上述债务承担连带责任保证，本院予以支持。李恩、陈丽宜以其名下位于广州开发区知山三街15号2001房的房屋作为涉案借款的抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。广州农商行黄埔支行因李恩未履行还款义务主张行使抵押权，对依法处分该房产的价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条第一款的规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行与被告李恩签订的编号为1830003201600236《个人借款合同》于2020年8月25日解除。二、被告李恩在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行偿还借款本金535141.55元、截止至2020年10月16日利息24553.16元，并向广州农商行黄埔支行支付罚息及复利（截止至2020年10月16日罚息及复利共2842.02元；自次日起至实际清偿之日止，罚息以所欠本金535141.55元为基数、复利以所欠利息24553.16元为基数，均按月利率7.9626‰计付，罚息不计复利）。三、被告陈丽宜对上述第二项判决确定的债务承担连带清偿责任。四、被告李恩、陈丽宜不履行上述判决义务时，原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行对被告李恩、陈丽宜名下位于广州开发区知山三街15号2001房的房产折价或者拍卖、变卖的价款，在上述债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4743元由被告李恩、陈丽宜负担。上述款项已经由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈燕芳二〇二〇年十月二十六日法官助理肖曾琪书记员林苑