四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终12895号 上诉人（原审原告）：成都农村商业银行股份有限公司太平支行，住所地四川省成都市天府新区太平街道长龙街**。 负责人：韦俊，行长。 委托诉讼代理人：彭雪梅，女，1991年2月9日出生，汉族，住四川省成都市天府新区，系公司员工。 委托诉讼代理人：沈巳然，男，1963年12月19日出生，汉族，住四川省双流县，系公司员工。 被上诉人（原审被告）：龙恩琼，女，1970年12月23日出生，汉族，住四川省双流县。 被上诉人（原审被告）：李霞，女，1991年5月17日出生，汉族，住四川省双流县。 上诉人成都农村商业银行股份有限公司太平支行（以下简称农商银行太平支行）因与被上诉人龙恩琼、李霞金融借款合同纠纷一案，不服四川天府新区成都片区人民法院（2019）川0192民初5808号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月10日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 农商银行太平支行上诉请求：1.撤销四川天府新区成都片区人民法院（2019）川0192民初5808号民事判决第一项、第三项，改判龙恩琼、李霞偿还农商银行太平支行借款本金8万元及利息、罚息、复利，其中从2016年5月23日至2018年9月28日，罚息以10万元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率上浮50%再上浮50%计算，2018年9月29日至2019年8月19日，罚息以8万元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率上浮50%再上浮50%计算，自2019年8月20日起罚息的计算方式与一审判决一致；从2015年6月5日至贷款本息还清之日止，复利以未付的利息及罚息为基数按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率上浮50%计算；2.由被上诉人承担本案一、二审诉讼费用。事实与理由：1.李霞与农商银行太平支行签订了《最高额保证合同》，约定李霞对李尚平的贷款承担最高额连带保证责任；2.案涉贷款自2016年5月23日逾期，2018年9月28日归还本金2万元，故2016年5月23日至2018年9月28日的罚息应以10万元本金为基数计算，2018年9月29日至2019年8月19日应以8万元本金为基数计算；3.案涉《个人贷款授信合同》第六条第三款明确约定未支付的罚息应计收复利，一审判决未将罚息纳入复利的计收基数错误。二审审理过程中，农商银行太平支行明确，基于龙恩琼、李霞签订的《借款同意书》以及一审的诉讼请求，系主张二人承担共同还款责任。 被上诉人龙恩琼、李霞未作答辩。 农商银行太平支行向一审法院起诉请求：1.判令龙恩琼、李霞向农商银行太平支行偿还借款本金人民币8万元并支付利息、罚息、复利（截至2019年12月16日，利息5682.71元、罚息32540.25元、复利5023.34元，共计43246元，从2019年12月17日起的利息、罚息、复利按约定计付至本息还清之日止）；2.判令农商银行太平支行对龙恩琼、李霞提供的抵押物即位于成都市双流区的房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。 一审法院经审理认定事实如下： 一、借款及抵押合同的签订 2013年5月23日，李尚平与成都农村商业银行股份有限公司太平分理处（以下简称农商银行太平分理处）签订《最高额授信合同》约定农商银行太平分理处向李尚平提供一定期限内的最高额授信，最高授信额度为壹拾万元整，授信期限自2013年5月23日起至2016年5月22日，本合同项下单笔授信业务的起始日、到期日、金额、利率、费率、相关权利义务以双方另行签订的单笔授信业务合同为准。 同日，李尚平与农商银行太平分理处签订《个人贷款授信合同》约定：1.农商银行太平分理处向李尚平给予授信额度为10万元，授信额度有效期为36个月，自2013年5月23日至2016年5月22日止，额度限额内和额度有效期限内发放的贷款必须在额度有效期限届满之日前清偿，具体贷款期限以借款借据为准。2.贷款利率按贷款发放时同期限、同档次中国人民银行人民币贷款基准利率基础上上浮50%确定。贷款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整之日起，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率。按月结息，结息日为每月20日。3.合同担保的方式为抵押。4.贷款到期前，对未按时还清的利息按合同约定贷款利息和结息方式计收复利；贷款逾期后，对未按时还清的本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日，逾期本金按合同约定的贷款利率水平上浮50%计收罚息，逾期利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；贷款利率按合同约定调整，罚息和复利利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度进行相应调整。 同日，李尚平、龙恩琼、李霞与农商银行太平分理处签订《最高额抵押合同》约定：1.抵押人李尚平、龙恩琼、李霞为抵押权人农商银行太平分理处与债务人李尚平所形成的一系列债权提供最高额抵押担保，被担保债权为自2013年5月23日至2016年5月22日期限形成的一系列债权，最高额13万元。2.抵押担保范围包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人实现债权与担保权利而发生费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费、抵押物处置费、过户费等），抵押物为位于成都市双流区的房屋。前述房屋的土地为集体所有，使用权类型为批准拨用宅基地及其他。2013年5月28日，双流县白沙镇白沙村村民委员为及双流县白沙镇白沙村第九村民小组同意处置抵押房屋。2013年5月29日，李尚平等人对前述房屋办理了抵押登记，抵押人李尚平、李霞、龙恩琼，房屋他项权利人农商银行太平分理处，所有权业务件号：权0XX2，2013年5月23日至2016年5月22日。 二、涉案借款的发放、抵押及偿还 2015年6月2日，李尚平、龙恩琼、李霞出具《同意借款书》同意李尚平向农商银行太平分理处申请借款10万元并记载“本次借款经家庭成员协商，同意借款10万元，并共同承担债务自觉履行偿还义务”等内容。同日，李尚平、龙恩琼、李霞出具《抵押担保承诺书》载明由李尚平、李霞、龙恩琼提供共同拥有位于双流县为借款提供抵押担保，抵押担保范围为借款本金、利息、罚息以及主张债权的费用。 2015年6月5日，农商银行太平分理处向李尚平发放贷款10万元，李尚平作为借款人、龙恩琼作为共同借款人签署《个人借款凭证》，借款期限自2015年6月5日至2016年5月22日止，执行利率为变动利率，央行同档次基准利率浮动（上浮）50%，逾期本金利率为执行本金利率上浮50%。 李尚平、龙恩琼从2015年9月21日起未按期偿还应付利息，2018年9月28日农商银行太平支行收到该笔借款偿还的本金2万元，目前该笔借款尚欠剩余借款本金8万元和未付利息5682.71元。 一审另查明，李尚平、龙恩琼系夫妻关系，李霞为李尚平、龙恩琼之女。李尚平于2015年8月29日去世。 2016年12月27日，经中国银监会四川监管局同意“成都农村商业银行股份有限公司太平分理处”升格为“成都农村商业银行股份有限公司太平支行”。 一审法院认定上述事实，有身份信息、结婚证复印件、《最高额授信合同》《个人贷款授信合同》《最高额抵押合同》《抵押担保承诺书》《个人借款凭据》《同意借款书》《房屋他项权证》《集体土地使用权证书》、居民死亡医学证明（推断）书和遗体火化证明、银行流水以及一审到庭当事人陈述等证据材料在卷佐证。 一审法院认为，涉案合同均是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。李尚平在与农商银行太平支行签订《最高额授信合同》《个人贷款授信合同》后，于2015年6月5日作为共同借款人在前述合同的额度范围内贷款10万元，农商银行太平支行依约发放了贷款。李尚平、龙恩琼逾期未足额偿还贷款本息构成违约，鉴于李尚平已死亡，龙恩琼作为共同借款人以及李尚平的法定继承人，其应当向农商银行太平支行偿还借款本金8万元和未付利息5682.71元，并应按照约定对未还本金和未付利息支付相应的罚息、复利。 关于罚息、复利的计算方式。罚息、复利分段计算：1.从2016年5月23日起至2019年8月19日，罚息以8万元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%的利率再上浮50%计算；复利以5682.71元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算；2.从2019年8月20日起，中国人民银行人民币贷款基准利率取消，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率上浮50%的利率再上浮50%计算，复利以5682.71元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率上浮50%计算；3.如遇中国人民银行人民币贷款基准利率或全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率调整的，自调整日起罚息、复利均按调整后的利率及上浮幅度计算利率；罚息和复利计算至本息付清时止。利息、罚息、复利总计不应超过年利率24%。 龙恩琼、李霞以其共有的房屋为涉案借款提供了抵押并办理抵押登记，农商银行太平支行有权就抵押物即位于成都市双流区的房屋（产权证号双房权证双权字第××号）拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。因本案中农商银行太平支行明确其基于李霞作为物的担保人即抵押人应当承担责任，故李霞应当在其对前述抵押物享有权益范围内对涉案债权，包括本金、利息、罚息、复利承担责任。 综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决：一、龙恩琼于判决生效之日起十五日内，向成都农村商业银行股份有限公司太平支行偿还借款本金8万元并支付利息5682.71元、罚息、复利（罚息和复利分段计算：1.从2016年5月23日起至2019年8月19日，罚息以8万元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%的利率再上浮50%计算；复利以5682.71元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算；2.从2019年8月20日起，中国人民银行人民币贷款基准利率取消，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率上浮50%的利率再上浮50%计算，复利以5682.71元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率上浮50%计算；3.如遇中国人民银行人民币贷款基准利率或全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率调整的，自调整日起罚息、复利均按调整后的利率及上浮幅度计算利率；罚息和复利计算至本息付清时止。利息、罚息、复利总计不应超过年利率24%。）；二、成都农村商业银行股份有限公司太平支行有权以龙恩琼、李霞所有的位于成都市双流区房屋（所有权业务件号：权0XX2）折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；三、驳回成都农村商业银行股份有限公司太平支行的其他诉讼请求。若未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2764元，由龙恩琼、李霞负担。 本院二审期间，各方当事人均未提交新证据。 本院经二审审理查明的事实与一审法院一致。二审另查明，案涉《个人贷款授信合同》第六条第三款约定：贷款逾期，农商银行太平支行有权就逾期贷款部分按合同约定的逾期利率计收逾期罚息。贷款逾期后，李尚平必须尽快归还所欠款项，并同时向农商银行太平支行支付逾期罚息，否则农商银行太平支行有权持续计息并计收复利。 本院认为，李尚平与农商银行太平支行于2013年5月23日签订《个人贷款授信合同》。2015年6月2日，李尚平、龙恩琼、李霞共同出具《同意借款书》，载明同意李尚平向农商银行太平支行借款10万元并愿意共同承担债务。现案涉借款已于2016年5月22日到期，农商银行太平支行仅于2018年9月28日收到该笔借款偿还的本金2万元，该笔借款尚欠本金8万元未归还。故农商银行太平支行主张龙恩琼、李霞共同偿还剩余借款本息，具有相应事实和法律依据，本院予以支持。 关于利息、罚息、复利。根据已查明的事实，尚欠的期内利息为5682.71元；因案涉贷款于2018年9月28日归还本金2万元，故自贷款逾期之日起从2016年5月23日起至2018年9月28日止的罚息应以10万元本金为基数计算，自2018年9月29日起的罚息应以8万元本金为基数计算。一审法院关于罚息的计算基数有误，本院予以纠正。关于是否应对罚息计收复利。农商银行太平支行主张依据案涉《个人贷款授信合同》第六条第三款的约定，贷款逾期后，其有权计收罚息，并对罚息计收复利。对此本院认为，该条约定并未明确载明对罚息计收复利，同时，《个人贷款授信合同》中亦未载明对罚息计收复利的利率标准，故农商银行太平支行主张以罚息为基数按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率上浮50%计算复利缺乏合同依据，本院不予支持。 综上所述，农商银行太平支行的上诉请求部分成立，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、撤销四川天府新区成都片区人民法院（2019）川0192民初5808号民事判决； 二、龙恩琼、李霞于本判决生效之日起十五日内向成都农村商业银行股份有限公司太平支行偿还借款本金8万元并支付利息5682.71元、罚息、复利(罚息和复利分段计算：1.从2016年5月23日起至2018年9月28日止，罚息以10万元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%的利率再上浮50%计算；自2018年9月29日起至2019年8月19日止，罚息以8万元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%的利率再上浮50%计算；复利以5682.71元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算；2.从2019年8月20日起，中国人民银行人民币贷款基准利率取消，罚息以8万元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计算，复利以5682.71元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率上浮50%计算；3.如遇中国人民银行人民币贷款基准利率或全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率调整的，自调整日起罚息、复利均按调整后的利率及上浮幅度计算利率；罚息计算至本金付清之日止，复利计算至利息付清时止。利息、罚息、复利总计不应超过年利率24%的标准。）； 三、如龙恩琼、李霞到期未履行本判决确定的债务，成都农村商业银行股份有限公司太平支行有权以龙恩琼、李霞所有的位于成都市双流区房屋（所有权业务件号：权0XX2）折价、拍卖或变卖所得价款在最高额13万元范围内优先受偿； 四、驳回成都农村商业银行股份有限公司太平支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费2764元，由龙恩琼、李霞负担；二审案件受理费300元，由龙恩琼、李霞负担。 本判决为终审判决。 审判长  刘一颖 审判员  谈光丽 审判员  任文磊 二〇二〇年十月九日 书记员  何 艳