宁夏回族自治区永宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）宁0121民初3195号 原告：宁夏永宁汇发村镇银行股份有限公司，住所地宁夏回族自治区永宁县。 法定代表人：李烨，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：金文婷，女，1994年4月26日出生，汉族，大学文化程度，系宁夏永宁汇发村镇银行股份有限公司员工，住宁夏回族自治区永宁县。 委托诉讼代理人：张丹，北京市中银（银川）律师事务所律师。 被告：杨宏伟，男，1974年4月17日出生，布依族，无业，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。 被告：聂惠娟，女，1976年5月25日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。 原告宁夏永宁汇发村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前简称汇发银行）与被告杨宏伟、聂惠娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告汇发银行的委托诉讼代理人张丹、金文婷，被告杨宏伟到庭参加诉讼，被告聂惠娟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 汇发银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨宏伟、聂惠娟向原告偿还截止至2020年7月12日的借款本金15万元，利息9729.12元，并按照11.9625‰的月利率支付2020年7月13日至实际清偿之日的利息；2.判令原告对被告提供的抵押物（位于银川市兴庆区中山北街北寺巷光明苑**楼****）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告杨宏伟、聂惠娟于2019年6月28日签订了《个人借款合同》。合同约定，被告向原告借款15万元，月利率为7.975‰，借款期限为2019年6月28日至2020年6月27日，借款用途为采购设备，还款方式为每月末20日结息，到期一次性还款。借款人未还清的任意一期借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日，按合同约定计算出的逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息标准按照借款利率上浮50%，争议解决方式为向贷款人所在地人民法院提起诉讼。被告以其名下位于兴庆区中山北街光明苑1号楼2单元502室提供抵押担保。合同签订后，原告当即发放了借款。现合同约定的借款期限已至，经原告多次催要，被告至今未履行还款义务，直接损害了原告的合法权益。现原告依据相关法律规定诉至贵院，望判如所请。 被告杨宏伟辩称，我于2019年7月起每月还款2000多元，疫情发生后再没有还款。我对原告起诉的本金认可，对抵押物也没异议，借款期间内的利息我认可，对逾期后按月利率11.9625‰计算利息我不认可。 被告聂惠娟未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。 本案原告围绕其诉讼请求依法提交了以下证据，证据一、《个人借款（抵押）合同》一份。证明原、被告于2019年6月28日签订了借款合同，合同约定，被告向原告借款15万元，月利率为7.975‰，借款期限为2019年6月28日至2020年6月27日，还款方式为每月末20日结息，到期一次性还款。同时，合同第十七条明确约定对于借款人未按时还清的任意一期借款本金、利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的规则计算出借款逾期的罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。第三十一条明确约定罚息利率为贷款利率上浮50%的事实；证据二、银川市自然资源局出具的《不动产登记证明》（原件）一张，证明被告杨宏伟将其名下位于兴庆区中山北街光明苑1号楼2单元502室房屋抵押给原告并办理抵押登记，抵押权有效设立的事实；证据三、《借款借据》（原件）一张，证明2019年7月4日原告向被告发放了借款15万元的事实；证据四、《客户明细对账单》（原件）一张，证明2019年11月20日之前的利息被告已经清偿，此后利息仅清偿0.42元，本金及剩余利息至今未清偿的事实；证据五、二被告身份证（复印件）、结婚证（复印件）各一张，证明二被告在借款时系合法夫妻的事实。 被告杨宏伟未向法庭提供证据，对原告提交的证据均无异议。 被告聂惠娟未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。 本院经审查认为原告提交的上述证据来源及形式合法，内容真实、明确，能够证明本案的基本事实，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年6月28日，原、被告签订了《个人（抵押）借款合同》，合同约定被告杨宏伟、聂惠娟作为共同借款人向原告贷款15万元，用于采购设备，贷款月利率为7.975‰，借款期限自2019年6月28日至2020年6月27日，还款方式为每月未20日结息，到期一次性还款。该借款采用抵押担保的方式，即被告杨宏伟以其名下位于兴庆区中山北街光明苑1号楼2单元502室房屋（不动产权证号：宁（2019）兴庆区不动产权第0030144号）提供抵押担保，担保范围为合同项下本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误，收执之日止。同时借款合同约定，借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利息的水平上上浮50%。争议解决方式为向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同签订后，2019年7月4日，原告按合同约定将借款15万元发放至被告杨宏伟在原告处开立的存款账户（账号：62311401110********）。现合同约定的借款期限已至，被告将2019年11月20日之前的利息全部清偿，此后利息仅清偿0.42元。截止2020年7月13日，被告尚欠原告借款本金15万元，借款期内利息8772.5元，逾期还款期间的利息897.19元。经原告催收借款本金及未偿还的利息，被告至今未清偿。 另查明，被告杨宏伟与聂惠娟在签订《个人（抵押）借款合同》时系夫妻关系。 本院认为，原、被告之间签订的《个人（抵押）借款合同》主体和内容真实合法，系有效合同。原告按照约定向被告提供借款15万元，被告应在取得借款后，按照约定还本付息，逾期未足额偿还，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息并偿还借款本金。原、被告在借款合同中约定，贷款利率为月利率7.975‰，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%，即应为11.9625‰。因此，被告杨宏伟辩解逾期利息按月利率11.9625‰计算不认可的意见，本院不予采纳。原告按照双方合同约定的计息方式计收利息，并无不当，本院应予支持。被告杨宏伟以其名下位于兴庆区中山北街光明苑1号楼2单元502室房屋作为抵押担保，并在银川市自然资源局进行了抵押登记，该抵押行为合法有效，在被告未按约定清偿借款本息的情况下，原告有权要求被告以抵押物在其担保范围内承担担保责任。被告聂惠娟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下： 一、被告杨宏伟、聂惠娟于判决生效之日起二十日内偿还原告宁夏永宁汇发村镇银行股份有限公司借款本金15万元、利息9669.27元（暂算至2020年6月28日），以后发生的利息按月利率11.9625‰计算至借款本金实际清偿日； 二、如被告杨宏伟、聂惠娟未能偿还原告宁夏永宁汇发村镇银行股份有限公司上述借款本息，则原告宁夏永宁汇发村镇银行股份有限公司有权对被告杨宏伟提供的登记在其名下位于银川市兴庆区中山北街光明苑1号楼2单元502室房屋（不动产权证号：宁（2019）兴庆区不动产权第0030144号）折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3494元，已减半收取计1747元，由被告杨宏伟、聂惠娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审判员  王金全 二〇二〇年十月十九日 书记员  张静文 附：本判决所适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》 第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭评可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。 按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。