沈阳市沈河区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0103民初9301号 原告：大连银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区北站路**1门。 负责人：许敬畏，系该行行长。 委托诉讼代理人：常丹萍，辽宁君盈律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王明珠，辽宁君盈律师事务所实习律师。 被告：李雅莉，女，1973年11月19日出生，汉族，住址沈阳市大**。 被告：李宝文，男，1970年2月27日出生，汉族。 原告大连银行股份有限公司沈阳分行与被告李雅莉、李宝文信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大连银行股份有限公司沈阳分行的委托诉讼代理人常丹萍、王明珠到庭参加诉讼，被告李雅莉、李宝文经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大连银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求被告李雅莉偿还卡号为62×××25的信用卡贷款本金58,509.58元，利息11,309.16元、分期手续费768元、违约金8,402.64元，滞纳金2,168.78元，合计81,158.16元（截至2020年1月15日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2、请求法院判令被告李宝文对上述债权承担担保责任；3、请求法院判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：被告李雅莉在原告处申请办理了卡号为62×××25大连银行信用卡一张，被告激活后多次使用上述信用卡消费，但未按时还款，截至2020年1月15日，被告李雅莉拖欠原告信用卡余额共计76,383.99元，其中贷款本金58,509.58元，利息11,309.16元、分期手续费768元、违约金8,402.64元，滞纳金2,168.78元，经原告多次催要至今未还。被告李宝文自愿对被告李雅莉上述债务承担担保责任，并签署了《大连银行信用卡担保承诺书》，承诺书约定：如申请人不能按期、足额偿还大连银行信用卡到期透支款项，本人自愿按照《中华人民共和国担保法》有关规定偿还申请人因使用大连银行信用卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。综上所述，被告未按时还款的行为已构成违约，故原告提起诉讼，请求人民法院依法查明事实，维护原告的合法权益，支持原告的全部诉讼请求。 被告李雅莉、李宝文未到庭答辩，亦未提供书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告李雅莉、李宝文未到庭，视为放弃质证的权利，对于原告提供的大连银行信用卡申请表及后附《大连银行白金信用卡个人领用合约》、担保承诺书、现金分期产品告知书、网站公告、交易明细、催收记录、余额构成表等证据，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2012年2月15日，被告李雅莉向大连银行申请办理信用卡，并填写大连银行信用卡申请表一份，该申请表为原告统一印制，在申请表上被告李雅莉填了姓名、身份证号、住址、职业等个人信息，申请表中申请人声明及签名栏载明：“本人在此郑重声明，表内所填各项内容完全真实，同意贵行向任何有关方面查询。本人完全知悉并保证遵守《大连银行白金信用卡个人领用合约》和《安全用卡须知》，同意将《大连银行白金信用卡个人领用合约》作为本申请表的附件，自申请人在申请表上签字并经贵行审批同意发卡后，自动对本申请人及贵行生效。无论批准与否，此申请表及提供的有关证明资料均由贵行保留。”被告李雅莉手写抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”被告李雅莉在申请人处签名。 该申请表后附《大连银行白金信用卡个人领用合约》，其中第二条“收费和计息”约定：1.甲方（大连银行）核准发给信用卡后，乙方（被告）应按甲方的规定缴纳年费。3.乙方及其附属卡持卡人的非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最短为25天，最长为56天。在免息还款期内偿还全部款项，无需支付非现金交易的透支利息。乙方在最后还款日前未能偿还全部款项时，应当支付全部款项自透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。乙方在境内外支取现金发生的透支，不享受免息还款期待遇，按上述利率支付透支部分的透支利息，并收取预借现金手续费。境内按透支取现金额的1%收取，境外按透支取现金额的3%收取。上述所有计付利息的透支额均按月计收复利。4.乙方未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。第七条：本合约解释权归甲方。本合约所依据的大连银行信用卡章程、收费项目或标准、利率、产品服务等如有所变更，将提前通过我行网站等渠道进行公示，变更后的条款对甲乙双方均有约束力。 同日，被告李雅莉签署《大连银行现金分期产品告知书》，内容为大连银行现金分期业务种类包含取现分期、转账分期、转账支付，自由分期月手续费率0.6%，金字塔分期月手续费率1.2%转账支付月手续费率1.4%。 被告李雅莉办理上述信用卡的同时，被告李宝文签署《大连银行信用卡担保承诺书》，内容为：“大连银行：为保证你方债权的实现，我自愿为李雅莉（身份证号：2104021973××××××××，与本人关系：夫妻）向你方申请大连银行信用卡提供保证担保，保证责任范围为被保证人根据其与你方所签订的《大连银行信用卡个人领用合约》项下因大连银行信用卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支本息、超限费、滞纳金、追索费用等）和乙方实现担保权利的费用，保证期间为自被保证人大连银行信用卡项下透支期限届满之次日起两年。本人郑重承诺：如申请人不能按期、足额偿还大连银行信用卡到期透支款项，本人自愿按照《中华人民共和国担保法》有关规定代为偿还申请人因使用大连银行信用卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。” 原告根据被告李雅莉的申请为被告李雅莉核发了信用卡，被告李雅莉持卡多次消费使用并办理了分期业务但未按时归还，截止2020年1月15日，被告李雅莉信用卡尚欠本金58,509.58元，利息11,309.16元、分期手续费768元、违约金8,402.64元（自2017年1月1日始），滞纳金2,168.78元（滞纳金截止到2016年12月5日），原告经催收无果后，起诉来院。 2016年4月，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起施行，规定对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 2016年10月28日，大连银行在其官网上发布《关于信用卡收费标准及业务规则调整的公告》，内容是自2017年1月1日起，调整部分信用卡收费标准及业务规则，“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡机构支付的款项。违约金按最低还款额未还部分的5%，最低1元，或按协议约定收取，取消信用卡超限费。 本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有到庭答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利，本案被告经本院传唤未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见，视为其放弃了答辩和质证的权利，本案依据原告提供的证据对本案事实予以认定。 本案被告李雅莉向原告申请办理信用卡，填写大连银行信用卡申请表，表明接受相关协议内容约束，原告根据被告李雅莉的申请，为被告李雅莉核发了信用卡，双方之间形成信用卡领用法律关系。《中华人民共和国民法总则》第五条规定：“民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。”原告与被告李雅莉签订的信用卡领用合约，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原告作为发卡方为被告李雅莉核发了信用卡，为被告李雅莉提供了信用卡服务，被告李雅莉作为合约一方当事人应信守承诺，严格按照双方约定履行相应义务，在使用信用卡透支消费后，应按照约定履行还款义务，未及时按约定归还款项，构成违约，依法应承担相应的违约责任，故原告要求被告李雅莉偿还剩余全部欠款本金及利息、分期手续费、滞纳金等费用的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于违约金问题。虽然领用合约未能约定违约金，但《大连银行白金信用卡个人领用合约》约定收费项目或标准如有所变更，将提前通过网站等渠道进行公示，变更后的条款对双方均有约束力，大连银行于2016年10月28日通过其官方网站上发布公告，“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡机构支付的款项，违约金按最低还款额未还部分的5%，其后，被告李雅莉并未办理销户而是继续使用该信用卡，应视为其接受了合约内容的修改，故原告要求被告李雅莉支付违约金，本院亦予以支持。 被告李雅莉办理信用卡时，被告李宝文签署《大连银行信用卡担保承诺书》，为被告李雅莉使用大连银行信用卡而发生的全部债务提供保证担保，故原告诉请被告李宝文对被告李雅莉所欠原告信用卡欠款承担保证责任，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李雅莉于本判决发生法律效力后10日内偿还原告大连银行股份有限公司沈阳分行信用卡欠款本金58,509.58元； 二、被告李雅莉于本判决发生法律效力后10日内支付原告大连银行股份有限公司沈阳分行信用卡滞纳金2,168.78元； 三、被告李雅莉于本判决发生法律效力后10日内支付原告大连银行股份有限公司沈阳分行借款本金58,509.58元的利息11,309.16元、分期手续费768元、违约金8,402.64元（截至2020年1月15日，自2020年1月16日至本判决确定的债务实际清偿之日止的利息、违约金，按照《大连银行白金信用卡个人领用合约》约定的标准计算）； 四、被告李宝文对上述义务承担连带责任； 五、驳回原告大连银行股份有限公司沈阳分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1,828元,公告费800元，由被告李雅莉、李宝文负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审 判 长  祝仰宝 审 判 员  贾丽秋 人民陪审员  王汝佳 二〇二〇年十月十四日 法官 助理  孙华展 书 记 员  王星星