河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初20326号原告：郑州银行股份有限公司农业路支行，营业场所郑州市金水区农业路52号，统一社会信用代码914101000768197252。负责人：郭庆阳，行长。委托诉讼代理人：刘梦姝、韩亚玲，河南晟大律师事务所律师。被告：马宗辉，男，1982年6月25日出生，汉族，住河南省禹州市。被告：帮帮智信（北京）教育投资有限公司，住所地北京市东城区东四十条****楼A1705，统一社会信用代码9111010135794926XC。法定代表人：尹俊岭。委托诉讼代理人：潘建坡，男，该公司员工。原告郑州银行股份有限公司农业路支行与被告马宗辉、帮帮智信（北京）教育投资有限公司(以下简称帮帮智信公司)金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人韩亚玲，被告马宗辉，被告帮帮智信公司的委托诉讼代理人潘建坡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告马宗辉向原告偿还借款本金24545.45元及利息9946.08元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年8月26日止，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止），该项费用总计：34491.53元；2、被告帮帮智信公司对第1项诉讼请求所涉债务承担连带清偿责任；3、本案案件受理费、保全费等诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2016年9月21日，原告作为甲方与被告马宗辉作为乙方签署《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定：乙方向甲方申请循环贷款额度45000元；额度有效期自2016年9月21日起至2017年9月21日止；合同约定的初始贷款年利率为8.004％；还款方式为等额本金还款法；本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，为合同约定的每期还款日（每月20日）为准；乙方未按照本合同约定期限归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；原告有权根据中国人民银行的规定和本合同的约定对逾期利息计收复利；如乙方在合同有效期内，未按照本合同约定履行还本付息及合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费、仲裁费、律师代理费等均由乙方承担。为确保上述合同项下债务的履行，原告与被告帮帮智信公司签署合作协议一份，该协议主要约定：在借款人贷款到期后，原告有权要求被告帮帮智信公司代为偿还借款本金和利息。上述合同签订后，原告依约向被告马宗辉发放贷款额度45000元。但被告马宗辉未按照合同约定偿还贷款本息，按照合同的约定，其行为已构成违约，原告有权按照合同约定要求被告马宗辉偿还全部贷款本息及实现债权的诉讼费、律师费等费用，并要求帮帮智信公司承担担保责任。被告马宗辉辩称，1、我没有借那么多钱，实际只有2万多，但账单我需要时间查询。2、申请法院调银行账单，在45000元转账当天，就没经过我同意，钱又转出，不知转向谁名下，需要核实，但银行不配合。3、不同意适用小额程序，案件事实复杂，且诉讼金额5万多，金额偏高，一审终审侵犯我的权利。被告帮帮智信公司辩称，原告与被告帮帮智信公司所签合作协议已期满超过三年，诉讼时效已过；原告未在保证期间内要求被告帮帮智信公司履行保证责任，我司基于合作协议产生的保证责任已经免除；被告马宗辉不是被告帮帮智信公司向原告推荐的借款客户，我司对马宗辉的借款行为并不知情；合作协议无任何条款约定被告帮帮智信公司需要对被告马宗辉的借款承担担保责任，原告与被告马宗辉所签《个人综合消费循环贷借款合同》约定该笔借款无担保，故原告无权要求被告帮帮智信公司对马宗辉的债务承担连带清偿责任。请求驳回原告对被告帮帮智信公司的全部诉讼请求。经审理查明：2016年5月30日，郑州银行股份有限公司(甲方)与被告帮帮智信公司（乙方）签订《合作协议》，主要内容为：双方在合作期限内开展个人贷款业务合作，由乙方负责推荐有相应贷款需求的个人客户并协助甲方向其发放贷款，个人贷款最终由甲方独立审批通过后向个人客户发放，前述单笔个人贷款的贷款用途应为学费、培训费；合作期限即本协议的有效期限，为签订之日起壹年，如合作期限届满后存在有借款人未偿还完毕债务或乙方未履行完毕义务的，双方仍应按照本协议的约定继续履行；在合作期限内，单笔个人贷款的贷款金额在0.2万元到10万元之间；在本合作期限内，甲方有权在提前3个工作日通知乙方的前提下收紧、暂停或终止发放本协议项下的个人贷款，并有权提前终止协议、要求乙方提前履行代偿本金和支付利息义务，有权直接划扣保证金；个人贷款利率按照年利率8%执行，本协议有效期内，甲方可根据实际业务情况调整利率，但应提前3个工作日通知乙方；发生下列事项，甲方有权要求乙方代为偿还借款本金和利息：对线下业务，某笔贷款到期或甲方根据借款合同约定要求借款人提前清偿，若借款人70日内仍未归还借款的，乙方需在10日内代为清偿借款本金和利息；甲方有权要求乙方代个人客户偿还借款本金和支付利息，乙方有义务向甲方支付推荐的客户的贷款利息，并按甲方要求代借款人偿还本金。2016年11月30日，被告帮帮智信公司向原告出具董事会决议，载明：同意与原告开展乐享教育贷合作业务，合作额度叁亿元整，就上述合作项目，本公司自愿为合作方银行的债权承担连带责任保证，具体事宜以相关的借款、担保合同约定的内容为准。2016年9月21日，原告（贷款人）与被告马宗辉（借款人）签订《个人借款合同》一份，主要载明：被告马宗辉向原告贷款45000元用于个人消费其他贷款；贷款期限12个月，即自2016年9月21日起至2017年9月21日止；贷款利率为8.004%；被告马宗辉选择等额本金还款的还款方式，贷款分12期偿还；被告马宗辉未按本合同约定的期限归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；如被告马宗辉违约，原告因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过债权总额5%的律师代理费等），均由被告马宗辉承担。被告马宗辉另填写了一份《郑州银行信贷工厂业务申请表（申请人）—适用于（帮帮助学）自然人／个人》，载明：申请人马宗辉，因资金不足，需申请助学贷款，银行贷款45000元，授权原告将其在该行申请的贷款资金支付给被告帮帮智信公司账（尾）号3781的账户，由此法律上所产生的权利和义务，均由马宗辉享受和承担。2016年9月20日被告马宗辉在“授权人签字”处签名。2016年10月12日，原告向被告马宗辉授权的账户发放贷款。同日被告马宗辉在《个人消费贷款借款凭证》上签名，载明：借款人马宗辉，年利率为8.004%，到期日期为2017年9月21日，还款方式为等额本金，借款用途为学费，还款期数为壹拾贰期；总额度为4.5万元。另查明，截止2020年8月26日，被告马宗辉尚欠原告贷款本金24545.45元及利息9946.08元，本息合计34491.53元。本院认为，原告与被告马宗辉签订的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告依据被告马宗辉填写的《郑州银行信贷工厂业务申请表（申请人）—适用于（帮帮助学）自然人／个人》，向被告马宗辉授权的账户发放了贷款。被告马宗辉未按时归还借款本息，构成违约，故原告要求被告马宗辉偿还贷款本金、利息（含罚息、复利）的诉讼请求，本院予以支持。被告帮帮智信公司与郑州银行股份有限公司签订合作协议,约定原告有权要求被告帮帮智信公司代个人客户偿还借款本金和支付利息，合作期限届满后存在有借款人未偿还完毕债务或被告帮帮智信公司未履行完毕义务的，双方仍应按照本协议的约定继续履行；且被告帮帮智信公司向原告出具了董事会决议，自愿为被告的借款向原告提供连带责任保证，故原告诉请被告帮帮智信公司承担连带责任保证，依据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下:一、被告马宗辉于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司农业路支行贷款本金24545.45元及利息（含罚息、复利，暂计算至2020年8月26日利息为9946.08元，之后的利息按照《个人借款合同》约定计算至实际清偿本息之日止）；二、被告帮帮智信（北京）教育投资有限公司对本判决第一项确定的债务向原告郑州银行股份有限公司农业路支行承担连带清偿责任。如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取331元，由二被告负担。本判决为终审判决。审判员  张岩二〇二〇年十月二十二日书记员  王**