广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初975号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行，住所地：恩平市*******xxxxxxxxxx号。统一社会信用代码：914***********852B。负责人：吴均能。委托诉讼代理人：冯松永，该行员工。委托诉讼代理人：刘永泉，该行员工。被告：黄海萍，女，壮族，1979年9月9日出生，住恩平市******。公民身份号码：452************401。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称工商银行恩平支行）与被告黄海萍信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月30日公开开庭进行了审理。原告工商银行恩平支行的委托诉讼代理人刘永泉到庭参加诉讼。被告黄海萍经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄海萍立即向原告支付牡丹贷记卡透支款项人民币本金60661.35元及至2020年2月25日止的利息7784.70元、违约金1500元，合计人民币69946.05元[2020年02月26日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》以及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致）]。2、判令被告承担本案的案件受理费、保全费等所有诉讼费用。事实与理由：岑国潮于2008年6月24日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号622**********410，初始信用额度为100000元，于2013年12月27日卡片到期系统自动换卡后产生新卡号622**********549，于2015年5月20日领卡激活使用，两卡共用一透支账户。岑国潮使用该卡进行透支消费，初始用卡正常，之后于2018年8月25日开始出现透支逾期，截至2018年12月8日岑国潮使用该卡共透支人民币本金87975.65元，逾期透支息费3528.87元，账户未清偿本息合计共91501.52元。因经济困难无法一次清偿欠款本息，岑国潮于2018年12月8日与原告签订了编号为201********xxxxxxxx37《中国工商银行还款事项变更协议》，双方同意确定变更还款期限为36期，该笔业务新增担保人为被告黄海萍，同意对上述债务承担连带担保责任。岑国潮使用该卡共透支人民币本金60661.35元，已出现逾期还款，截至2020年2月25日，逾期透支利息7784.7元、违约金1500元，合计人民币69946.05元。原告多次催促被告偿还，但未果。岑国潮未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，原告宣布取消余下分期付款数并立即要求岑国潮清偿全部欠款。为维护原告的合法权益，特具此状，恳请法院依法作出公正判决。原告对其诉称提供的证据有：1.牡丹卡快速办理申领表及《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》，证明岑国潮向原告申请牡丹贷记卡的事实；2.换卡信息系统截图，证明岑国潮尾号2410卡曾换卡后生成尾号7549卡，两卡共用一透支账户；3、欠款信息系统截图，证明岑国潮欠款信息分类明细；4、贷记卡交易明细，证明尾号7549牡丹贷记卡的透支情况；5.贷记卡透支催收记录，证明岑国潮的贷记卡透支已违约，原告对岑国潮进行催收的事实；6.《中国工商银行还款事项变更协议》，证明被告黄海萍就上述债务承担保证担保的事实；7.身份证，证明岑国潮、黄海萍的身份。被告黄海萍没有答辩及提交证据到庭。本院经审理认定如下事实：2008年6月24日，岑国潮在工商银行恩平支行柜台申请办理牡丹贷记卡，并在工商银行恩平支行提供的《牡丹卡申请表》[背面分别附有：《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称《牡丹信用卡章程》）]签名，向被告工商银行恩平支行申请牡丹贷记卡一张，并明确表示“本人保证申请表所填写全部资料及所有附属资料真实、合法、有效。本人知悉并保证遵守牡丹卡章程（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解本申请表《牡丹卡领用合约》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。”其中《牡丹卡领用合约（个人卡）》载明：牡丹卡申请人（甲方）基于知悉并理解牡丹卡章程和本合约各项条款，自愿申请牡丹卡，经与中国工商银行发卡机构（乙方）协商一致，就甲方向乙方申请使用牡丹卡的有关事宜签订如下合约：其中第十条牡丹卡使用条款：（一）……甲方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方及其副卡申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日至的透支利息。（二）甲方可以按照乙方对账单标明的最低还款额还款，最低还款额不低于透支余额的10%。按最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。连续两次（含）以上在到期还款日营业终了前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止该卡使用。（三）甲方超额使用乙方批准的信用额度，则账户所有的应付款项均不享受免息还款期待遇；若在到期还款日营业终了前未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费…（四）透支利息、费用等按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。原告在庭审时陈述：本案原告计算的违约金是按照被告最低还款额未偿部分的百分之五计算，其中从2017年1月1日起原告收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致。原告工商银行恩平支行审核通过后，将卡号为622**********410的牡丹贷记卡发放给岑国潮使用，初始信用额度为100000元。岑国潮于2013年12月27日卡片到期后系统自动换卡后产生新卡号622**********549，于2015年5月20日领卡激活使用，两卡共用一透支账户。岑国潮使用该卡进行透支消费，初始用卡正常，之后于2018年8月25日开始出现透支逾期，截至2018年12月18日岑国潮使用该卡共透支人民币本金87975.65元，逾期透支息费3528.87元，账户未清偿本息合计共91501.52元。因经济困难无法一次清偿欠款本息，岑国潮于2018年12月18日与原告签订了编号为201********xxxxxxxxxx37《中国工商银行还款事项变更协议》，双方同意确定变更还款期限为36期，该笔业务新增担保人为被告黄海萍，被告黄海萍自愿对上述债务承担连带担保责任。岑国潮使用该卡共透支人民币本金60661.35元，已出现逾期还款，截至2020年2月25日，逾期透支利息7784.7元、违约金1500元，合计人民币69946.05元。因追讨欠款未果，原告向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。另查，经本院向恩平市君堂镇江洲卫生院调取的《居民死亡医学证明（推断）书》显示，岑国潮因病已于2019年5月1日死亡。本院认为，本案属信用卡纠纷。岑国潮向原告工商银行恩平支行申请领取牡丹贷记卡，并在《牡丹卡快速办理申请书》中签名，表示知悉及理解并遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《牡丹信用卡章程》的各项规则的行为，视为其同意上述条款的约定，应认定《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《牡丹信用卡章程》是双方当事人真实意思的表示，并无违反法律、法规的规定，应该确认为合法、有效，双方应严格按照上述约定履行其权利义务。原告工商银行恩平支行向岑国潮发放牡丹贷记卡后，岑国潮应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹信用卡章程》的条款使用信用卡，在使用贷记卡过程中出现透支情形后，应按照合约的要求及时还款。岑国潮使用该卡消费，未能按时还款，是属于透支的行为，其行为已经构成违约，依法应当承担还款付息的违约责任。岑国潮于2018年12月8日与原告签订了编号为201********xxxxxxxxx37《中国工商银行还款事项变更协议》，双方同意确定变更还款期限为36期，该笔业务新增担保人为被告黄海萍，故被告黄海萍应对岑国潮的上述债务承担连带担保责任。鉴于岑国潮于诉讼前已经死亡，原告明确放弃追加岑国潮的法定继承人参加本案诉讼，原告变更起诉请求被告黄海萍偿还涉案牡丹贷记卡截止2020年2月25日透支款项人民币本金60661.35元及利息7784.70元、违约金1500元，合计人民币69946.05元的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。原告主张2020年2月26日起至款项清偿之日止的利息及违约金继续按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹信用卡章程》的约定计算，没有违反法律规定，本院予以支持。被告黄海萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告黄海萍应在本判决发生法律效力之日起十日内支付牡丹贷记卡透支款项人民币本金60661.35元、利息7784.70元及违约金1500元（计至2020年2月25日止），合计人民币69946.05元[从2020年2月26日起至付清款日止的利息及违约金继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》以及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付违约金]给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行。被告如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。本案受理费1548.65元(原告中国工商银行股份有限公司恩平支行已预交)，由被告黄海萍负担。原告预交的受理费1548.65元，由本院予以退回；被告黄海萍应向本院补缴受理费1548.65元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  何华明人民陪审员  岑幸彩人民陪审员  苏浩鹏二〇二〇年十月十九日法官 助理  梁菊仪书 记 员  吴叠云