四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初4586号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行，住所地成都市锦江区署袜北一街**。 负责人：张耕华，行长。 委托诉讼代理人：杨扬，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘现，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：方芳，女，1986年10月4日出生，汉族，住乌鲁木齐市新市区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行（简称邮储银行省分行直属支行）与被告方芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序于2020年9月9日公开开庭进行了审理。原告邮储银行省分行直属支行委托诉讼代理人杨扬到庭参加诉讼，被告方芳经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行省分行直属支行向本院提出诉讼请求：1．判令方芳立即偿还贷款本金179936.35元、利息2989.26元、罚息60.12元（暂计算至2020年2月19日，实际应按借款合同约定利率计算至本金结清之日止）；2．判令方芳支付原告聘请律师发生的法律服务费10944元；3．判令邮储银行省分行直属支行对方芳所有位于成都市双流区房屋享有抵押权，原告有权对该房屋进行拍卖、变卖、折价等处置，并就处置所得款项享有优先受偿权；4．判令由被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：方芳与邮储银行省分行直属支行签订个人购房借款及担保合同，约定了方芳向邮储银行省分行直属支行贷款的金额、用途、期限、贷款利率、违约责任等内容。方芳以其购买的上述房屋作为该笔贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。邮储银行省分行直属支行依约发放贷款，但方芳未按约定还款，多次出现逾期，经邮储银行省分行直属支行催收未果。 被告方芳未作答辩，也未提交证据材料。 经审理查明，方芳向邮储银行省分行直属支行提交个人购房借款申请表，申请借款350000元，用于购买成都市双流区房屋。2011年2月6日，邮储银行省分行直属支行（贷款人）与方芳（借款人、抵押人）签订个人购房借款及担保合同，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为350000元；贷款仅用于购买位于成都市双流区的房屋；贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%执行（以借据为准）；贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的浮动利率比例确定并执行新的利率；贷款本息归还方式为按月等额本息还款法；借款人在贷款人处开立个人结算账户，作为还款账户；借款人应在每期还款日16：00点之前向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息；如还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率的基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用包括但不限于保险费、诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、律师费等，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保物为借款人所有的位于成都市双流区房屋，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2011年1月30日，方芳将其所有的成都市双流区房屋进行抵押权登记，邮储银行省分行直属支行为抵押权人。 2011年2月16日，邮储银行省分行直属支行向方芳发放了贷款350000元。同日，方芳向邮储银行省分行直属支行出具个人贷款借据，载明：借款期限从2011年2月16日至2031年2月16日，年利率6.6%（发放贷款时的基准利率为6.6%），还款方式为等额本息。贷款发放后，方芳多期未按约履行还款义务。截至2020年9月7日，方芳尚欠贷款本金176264.34元，利息5484.79元，罚息239.71元。 邮储银行省分行直属支行与北京大成（成都）律师事务所签订委托代理合同，并支付方芳案律师代理费10944元。 2020年8月12日，邮储银行省分行直属支行发布关于存量浮动利率商业性个人住房贷款定价基准批量转换的公告，邮储银行省分行直属支行将于2020年8月25日至8月31日期间对截至2020年8月25日（不含）尚未在邮储银行省分行直属支行办理定价基准转换的存量浮动利率商业性个人住房贷款的商业性个人住房贷款按照以下规则进行定价基准转换；利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值，下同），从转换时点至此后第一个重定价日，贷款利率保持原合同最近的执行利率不变，以2019年12月发布的相应期限LPR计算加点数值，加点数值在合同剩余期限内固定不变；转换后，利率重定价日、重定价周期与原合同保持不变；在每个重定价日，贷款利率水平将取重定价日前最近一次发布的相应期限LPR与加点数值之和重新计算确定。 另查明，2019年12月的LPR为：4.8%，执行利率为：4.9%，加点数值为＋10个基点。 认定上述事实，有原告邮储银行省分行直属支行提交的方芳身份证复印件、关于存量浮动利率商业性个人住房贷款定价基准批量转换的公告、个人购房借款及担保合同、个人贷款（手工）借据、不动产登记证明、银行系统贷款数据截图、还款流水详情单、委托代理合同、发票等证据及当事人的陈述在案为证。 本院认为，邮储银行省分行直属支行与方芳签订的个人购房借款及担保合同，是当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。合同签订后，邮储银行省分行直属支行按约向方芳履行了发放贷款的义务，但方芳多期未按约还款，其行为已构成违约。邮储银行省分行直属支行要求方芳提前还清全部贷款，并支付相应利息、罚息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。本院确认，截至2020年9月7日，方芳尚欠贷款本金176264.34元，利息5484.79元，罚息239.71元；2020年9月8日起至实际付清之日止，被告应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）加10个基点基础上加收30%的标准，以尚欠本金为基数支付罚息、以尚欠利息为基数支付复利。 个人购房借款及担保合同中约定律师代理费系应由借款人承担的合同履行过程中产生的相关费用，且邮储银行省分行直属支行提交证据证明其因本案诉讼支付律师代理费10944元，邮储银行省分行直属支行主张的律师代理费，符合双方的约定，不违反法律的规定，本院予以支持。 方芳以其所有的位于成都市双流区房屋为其借款进行抵押担保并办理了抵押登记，该抵押担保合法有效。邮储银行省分行直属支行作为抵押权人，请求确认对上述房屋具有抵押权并就该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合事实与法律，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条之规定，判决如下： 一、被告方芳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行返还借款本金176264.34元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年9月7日的利息5484.79元，罚息239.71元；2020年9月8日起至实际付清之日止，应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）加10个基点基础上加收30%的标准，以尚欠本金为基数支付罚息、以尚欠利息为基数支付复利）； 二、被告方芳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行支付律师代理费10944元； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行对被告方芳所有的位于成都市双流区房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在被告方芳的上述第一项、第二项债务范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2054元、诉讼保全费1520元、公告费300元以及本案后续因送达裁判文书所需的公告费，由被告方芳负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判长  周彦洵 二〇二〇年十月十二日 书记员  杨继伟