江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0923民初5049号原告：中国农业银行股份有限公司阜宁县支行，住所地盐城市阜宁县阜城大街**。负责人：张建林，该行行长。委托诉讼代理人：黄德庆，该行员工。被告：赵昌宇，男，1997年10月22日出生，汉族，居民，住盐城市滨海县。被告：董思麟，女，1994年1月26日出生，汉族，居民，住址盐城市滨海县。原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行（以下简称农行阜宁支行）与被告赵昌宇、董思麟信用卡纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行阜宁支行的委托诉讼代理人黄德庆、董思麟到庭参加诉讼，被告赵昌宇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行阜宁支行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决被告赵昌宇、被告董思麟立即归还其信用卡(汽车专项分期贷款)本金、利息、逾期还款违约金等合计74382.83元（其中本金68613元、利息1272.34元、逾期还款违约金1540.42元、手续费2957.07元，该利息暂算至2020年8月12日）及从2020年8月13日起至实际履行之日止新产生的按照合同约定应当支付的利息、逾期还款违约金等；2.原告对被告赵昌宇、董思麟拥有的苏Ｊ×××**(别克牌轿车)牌小型轿车抵押车辆拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.由二被告承担本案诉讼费用、保全费。事实与理由：2018年7月13日，被告赵昌宇在原告的营业机构申请办理贷记卡分期业务（汽车专项分期贷款），被告董思麟签订了连带担保责任承诺书。原告按约定发放贷款，并在盐城车辆管理所办理了抵押登记。截止2020年8月12日，被告赵昌宇、董思麟已逾期多期，截止2020年8月12日，结欠本金68613元、利息1272.34元、逾期还款违约金1540.42元、手续费2957.07元，合计欠款74382.83元。按照《信用卡使用章程》《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，被告已严重违约。原告于2020年8月6日向二位被告送达了《贷款提前到期通知书》，通知信用卡（贷款）提前到期，要求二位被告立即履行还款义务，但二位被告未能履行。为维护原告合法权益，请求人民法院依法审理判决。被告赵昌宇未有答辩。被告董思麟辩称，我签字的时候没有看合同内容，而且我也没有用这个钱，我一直认为我是担保人，我不认为我是借款人，同时也没有人跟我说我是借款人。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月13日，被告赵昌宇与阜宁万通汽车贸易有限公司签订《购车合同》1份，合同载明：被告赵昌宇向阜宁万通汽车贸易有限公司购买别某汽车，成交价184900元。同日，被告赵昌宇向阜宁万通汽车贸易有限公司交付车款54900元，阜宁万通汽车贸易有限公司出具收据1份。2018年7月13日，被告赵昌宇向原告农行阜宁支行提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行信用卡专项商户分期业务条款及细则》各1份，申请书载明：购买商品、服务信息：别某，预计支取次数：壹次，价格：184900元，首付金额：54900元，分期商户名称：阜宁万通汽车贸易有限公司。细则载明：本细则所称分期本金为持卡人使用信用卡透支借款购买商品或服务的金额，分期资金为持卡人办理本业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利的等一切金额的总和。同日，被告赵昌宇向原告农行阜宁支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》各1份。合约载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，应就最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。同日，被告赵昌宇、董思麟向原告农行阜宁支行提交《家庭财产连带担保责任承诺书》1份，承诺书载明：借款人赵昌宇于2018年7月13日向贵行申请信用卡专项分期借款人民币壹拾叁万元，愿意以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对上述借款承担无限连带清偿责任。特此承诺。借款人（签名）：赵昌宇，董思麟，承诺时间：2018年7月13日。同日，被告赵昌宇向原告农行阜宁支行提交《车辆抵押、保险承诺函》1份，承诺函载明：本人赵昌宇在贵行申请汽车分期借款13万元，期限3年，用于在阜宁万通汽车贸易有限公司（汽贸）购买别某品牌汽车一辆。本人现郑重向贵行承诺：1.本人自愿将所购买车辆抵押给中国农业银行股份有限公司阜宁县支行，做为汽车分期借款的担保，并承诺配合贵行办妥车辆抵押登记手续，经记载抵押登记信息的机动车登记证书交贵行保管，直至在贵行申请的汽车分期借款全部还清为止。2.本人自愿将所购车辆保险单第一受益人指定为中国农业银行股份有限公司阜宁县支行，并承诺在续约的保险单中继续指定第一受益人为中国农业银行股份有限公司阜宁县支行，直至在贵行申请的汽车分期借款全部还清为止。如果未能做到上述有关承诺事项，贵行有权对我进行督办改正，有权将我的行为视同违约，通过法律手段提前收回汽车借款。承诺人（分期付款申请人）赵昌宇，2018年7月13日。2018年7月26日，原告农行阜宁支行与被告赵昌宇、董思麟签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》1份，赵昌宇、董思麟为借款人，农行阜宁支行为贷款人，赵昌宇、董思麟为抵押人。合同约定：借款金额为130000元，借款用途为购买别某（汽车）。分期手续费费率为11.7%，手续费15210元，分期期数36期，到期日2021年7月30日。持卡人使用信用卡卡号为62×××29偿还分期资金。持卡人同意以本合同所购商品提供担保，并于2018年7月30日在盐城市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。持卡人、抵押人如违反本合同约定的，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期本金数额的20%计算，给银行造成损失的，应同时给予全额赔偿。2018年7月30日，原告农行阜宁支行依约向指定账户发放贷款130000元。借款后，借款人按约正常还款至2020年1月10日，此后停止还款。2020年8月6日，原告农行阜宁支行向被告赵昌宇、董思麟发出《贷款提前到期通知书》1份，通知书载明：债务人赵昌宇、董思麟，您在我行办理的贷记卡分期业务（汽车专项分期贷款），已发生多次逾期还款记录，现仍逾期9级以上，根据贷记卡分期业务（汽车专项分期贷款）借款合同的有关条款及担保法、合同法等国家有关法律法规的规定，我行正式通知您，该笔债务提前到期，贵方请接到本通知后立即履行还款义务。尚欠本金68613元，尚欠利息（含逾期还款违约金、手续费）5769.83元。上述欠款计算至2020年8月6日，您应承担的还款义务以实际履行时更具主合同约定计算的数额为准。中国农业银行股份有限公司阜宁县支行。经办人：陈华，2020年8月6日。本院认为，被告赵昌宇在原告处申办金穗信用卡，并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，原告农行阜宁支行与作为借款人的被告赵昌宇、董思麟签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，依法应受法律保护。原告农行阜宁支行依约发放贷款，被告赵昌宇、董思麟应依约履行合同义务，但被告赵昌宇、董思麟未能按约支付利息，经原告农行阜宁支行催告后在合理期限内仍未履行，已构成违约，原告依约有权提前收回尚未到期的贷款本息。截止2020年8月12日，结欠本金68613元、利息1272.34元、逾期还款违约金1540.42元、手续费2957.07元，合计欠款74382.83元，有原告提供的分期业务申请表、贷记卡申请表、信用卡领用合约、担保借款合同、家庭财产连带担保责任承诺书等证据予以证实，事实清楚，被告作为借款人理应承担上述借款本息的偿还义务。故对原告农行阜宁支行的上述诉讼请求，本院依法予以支持。对原告农行阜宁支行要求按合同约定计算利息、逾期还款违约金。本院认为，信用卡透支在本质上属于信用贷款。依照我国法律对贷款法律关系的理解，贷款利率应当受到限制。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”，《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”，对贷款利率进行限制是我国法律体系的基本要求和原则。由于我国没有法律明文规定商业银行或其他金融机构贷款利率的上限，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予以支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”，第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”的规定可见，民间借贷的年利率被限制在合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，但从合同法的体系中可以甄别民间借贷利率之所以被限定为合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，并非是因为借贷形式为民间借贷，而是因为国家有关限制借款利率规定的存在。据此，无论是自然人之间的民间借贷或者金融借款，超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍均违反国家有关限制借款利率的规定。被告赵昌宇以其所有的苏Ｊ×××**别克牌轿车牌小型汽车为上述借款提供了抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。在被告赵昌宇不能按约归还借款本息时，原告有对被告赵昌宇提供的抵押车辆折价、依法变卖或拍卖价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条第三款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十八条、第一百九十四条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵昌宇、董思麟偿还原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行借款本金68613元及截止2020年8月12日止的利息1272.34元、逾期还款违约金1540.42元、手续费2957.07元，合计74382.83元，自2020年8月13日起至实际还款之日止，以借款本金68613元为基数，按合同约定计算利息、逾期还款违约金（但利息、逾期还款违约金的总和以不超过合约成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限），限于本判决生效后十日内履行完毕；二、如被告赵昌宇、董思麟不履行上述第一项判决确定的还款义务，原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行对被告赵昌宇提供的抵押物即苏Ｊ×××**别克牌轿车牌小型汽车折价、依法变卖或拍卖价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1660元，减半收取830元（原告已预交），保全费764元，合计1594元，由被告赵昌宇、董思麟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 吴菊兰二〇二〇年十月二十六日法官助理 陈 勇书 记 员 吴 迪