广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初3295号 原告：中国农业银行股份有限公司平南县支行，住所地广西平南县平南镇朝阳路**。统一社会信用代码:91450821200495474Y。 负责人：何新，该行行长。 委托诉讼代理人：郭荣，男，该行职员。 委托诉讼代理人：张彬强，男，该行职员。 被告：冯军，男，1975年6月27日出生，汉族，住广西平南县。 被告：罗敏琼，女，1982年7月6日出生，壮族，住广西桂平市。 原告中国农业银行股份有限公司平南县支行(以下简称农行平南支行)与被告冯军、罗敏琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告农行平南支行的委托诉讼代理人郭荣、张彬强及被告罗敏琼到庭参加诉讼，被告冯军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行平南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯军、罗敏琼偿还原告贷款本金128615.88元和计至2020年8月17日止的利息2963.37元、以及至还清日止按合同约定利率和计息办法应计付的利息；2.判令解除原告与上述被告签订的《个人购房担保借款合同》，合同编号：45020120120022897；3.判令原告对被告用于抵押的房屋享有抵押权，在依法拍卖或变卖所得价款有优先受偿权；4.判令被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由:冯军因购房产资金不足，于2012年5月16日在原告处借款17.3万元，期限为20年，借款种类为一手住房贷款，还款方式按月等额本息，用途为购买房产，以平南镇朝阳路（杏花新苑1幢1-204号）商品房（房屋所有权证：平房权证统字第××号）作抵押。根据被告申请，原告于2012年3月29日与被告签订了《个人购房担保借款合同》，并办理了合法抵押登记手续，合同期限自2012年3月29日起至2032年3月28日止，借款种类为一手房贷款，还款方式为按月等额本息。按照上述合同约定，原告对被告冯军发放了贷款。被告冯军从2020年3月22日起未按合同约定偿还该笔贷款本息，经原告多次催收，借款人仍不履行还款义务，被告罗敏琼作为借款人的合法配偶也是共同还款人，也未履行还款义务，至2020年8月17日止，被告冯军、罗敏琼尚欠原告贷款本金128615.88元及利息2963.37元，本息合计131579.25元，已构成违约，损害了原告的合法权益。 被告罗敏琼辩称，对原告的诉讼请求没有异议，现在无法供得起房子，在其配偶冯军没有得××之前是冯军还款，得了××以后是冯军大姐存钱到冯军的银行卡上还款，同意拍卖涉案房产还款。 被告冯军未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2012年1月16日，被告冯军向原告农行平南支行申请贷款17.3万元用于归还购买房屋时的借款。2012年3月29日，被告冯军作为借款人，被告冯军、罗敏琼作为抵押人，与原告农行平南支行（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：1.农行平南支行贷款17.3万元给冯军，用途为归还购买房产的借款。2.借款人购买的房产位于平南县广安杏花新苑（建筑面积97.33平方米，套内面积87.70平方米），借款人声明上述房产为借款人家庭范围内的第一套房产。3.借款期限自2012年3月29日起至2032年3月28日止，共计240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。4.借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。5.还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月。6.借款人提供位于平南镇朝阳路（杏花新苑1幢1-204号）房屋（房屋所有权人为冯军，房屋所有权证号为平房权证统字第××号）作抵押担保，抵押担保的范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等。7.第12.1条约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。8.第12.3条约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。9.第12.4条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。2012年1月16日，罗敏琼向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对冯军的上述住房贷款承担共同还款责任，直至还清为止。2012年5月7日，原、被告双方就涉案抵押房屋办理了抵押登记手续（他项权证号为平房他证2012字第××号）。2012年5月16日，原告依约发放了贷款17.3万元。《个人借款凭证》载明的借款期限为2012年5月16日至2032年5月15日。从2020年3月22日至今，被告未偿还借款本息给原告。截止至2020年8月17日，被告尚欠原告借款本金128615.88元、利息2963.37元。被告冯军因××住院治疗无法参加诉讼。 本院认为，原告农行平南支行与被告冯军、罗敏琼签订的《个人购房担保借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，是合法有效的合同，应受法律保护。原告已依约履行了发放贷款的义务，被告冯军、罗敏琼却没有按照合同的约定偿还借款本息，已构成违约，依法应承担违约责任。现被告已无力按期偿还借款本息，原告请求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》，并要求被告冯军、罗敏琼偿还尚欠本金128615.88元及利息，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。 关于利息的问题，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，本案借款合同约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。因此，利息（含罚息、复利）的计算方法应为：截止至2020年8月17日为2963.37元，从2020年8月18日起的罚息以128615.88元为基数，按全国银行间拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算，对应付未付利息，按全国银行间拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算，均计算至实际清偿之日止。 被告冯军、罗敏琼以其购买的房屋为其贷款提供抵押担保，办理了抵押权登记手续，故原告请求对抵押的房屋拍卖或变卖所得款项享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司平南县支行与被告冯军、罗敏琼于2012年3月29日签订的《个人购房担保借款合同》； 二、被告冯军、罗敏琼归还借款本金128615.88元并支付利息给原告中国农业银行股份有限公司平南县支行[利息（含罚息、复利）的计算方法应为：截止至2020年8月17日尚欠利息为2963.37元。从2020年8月18日起的罚息以128615.88元为基数，按全国银行间拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算；对应付未付利息，按全国银行间拆借中心公布的同期贷款市 场报价利率上浮10%再上浮50%计算，均计算至实际清偿之日止]； 三、原告中国农业银行股份有限公司平南县支行对拍卖或变卖平南县（杏花新苑1幢1-204号）的房屋（房屋所有权人为冯军，房屋所有权证号为平房权证统字第××号）所得价款享有优先受偿权。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2932元，减半收取计1466元（原告已预交），由被告冯军、罗敏琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费2932元（款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农业贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 林伟禄 二〇二〇年十月十二日 法官助理 甘 艳 书 记 员 唐楚雯