湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2801民初5339号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司恩施州分行，住所地恩施市航空大道**，统一社会信用代码914228006736698689。法定代理人：张某，系该分行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：王浩宇，湖北雄视律师事务所律师。被告：冉洪波。被告：徐秋萍。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩施州分行（以下简称邮政银行恩施分行）与被告冉洪波、徐秋萍金融借款合同纠纷一案，依法由审判员区海玲担任审判长，与审判员杨凤、人民陪审员黄汉卿组成合议庭，于2020年8月11日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行恩施分行的委托诉讼代理人王浩宇到庭参加诉讼，被告冉洪波、徐秋萍经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行恩施分行向本院提出诉讼请求：1、判令冉洪波、徐秋萍偿还邮政银行恩施分行贷款本金119194.09元及截止2018年5月2日的利息435.28元，合计119629.37元，并以借款本金119194.09元为基数按年利率4.41%支付自2018年5月2日起至借款还清之日止的利息；2、依法确认邮政银行恩施分行有权就冉洪波、徐秋萍提供的抵押房屋（位于恩施市××渡船××单元××）折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由冉洪波、徐秋萍承担。事实与理由：2010年10月30日，冉洪波、徐秋萍与邮政银行恩施分行签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，循环使用的借款额度为150000元，借款期限24年，自2010年10月27日至2034年10月27日。冉洪波、徐秋萍以其位于恩施市××渡船××单元××号的房产为涉案借款提供抵押。2010年11月2日邮政银行恩施分行按约发放了借款，但冉洪波、徐秋萍未按约定偿还借款本息。邮政银行恩施分行认为冉洪波、徐秋萍应按照合同的约定承担违约责任，并就抵押物享有优先受偿权。因此，邮政银行恩施分行依法起诉，请求人民法院依法支持原告的请求。冉洪波、徐秋萍均未答辩。邮政银行恩施分行围绕其诉讼请求提交了冉洪波、徐秋萍身份证及结婚证复印件、《个人购房借款申请表》复印件、《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》复印件、《个人额度借款抵押合同》复印件、房屋所有权证书复印件、房他证复印件、放款通知单复印件、手工借据复印件、还款明细表等证据。本院认为，邮政银行恩施分行提交的证据，能够反映案件真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，应当作为认定事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。冉洪波、徐秋萍未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年10月27日，冉洪波（借款人）与邮政银行恩施分行（贷款人）签订编号为422801110111864302的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，合同约定（摘要）：邮政银行恩施分行向冉洪波提供不可循环使用的借款额度人民币150000元；借款额度存续期限为24年，自2010年10月27日至2034年10月27日，在额度有效期间和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款；贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准，罚息利率水平以该笔借款所对应《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；借款人不按本合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人宣布贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿；以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由借款人承担。徐秋萍在合同尾部共同借款人处签名捺印。同日，冉洪波作为抵押人、徐秋萍作为抵押物共有人与邮政银行恩施分行签订编号为42280111011180430-2的《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》，约定以登记在冉洪波名下，位于恩施市××渡船××单元××号的房屋对上述款项提供抵押担保，并办理了抵押登记手续（房屋他项权证号为恩施房他证恩施市字第××号）。2010年11月2日，邮政银行恩施分行向冉洪波发放贷款150000元；同日，冉洪波向邮政银行恩施分行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，其上载明：借款金额为150000元，借款期限276个月（从2010年11月2日至2033年11月2日），年利率为5.526%，还款方式为等额本息，借款用途为还住房借款。截止2018年5月2日，冉洪波、徐秋萍下欠邮政银行恩施分行借款本金119194.09元、前期利息435.28元（合计119629.37元）及自2018年5月3日至借款还清之日止的利息未偿还。本院认为，冉洪波、徐秋萍与邮政银行恩施分行签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告依约向冉洪波、徐秋萍发放贷款150000元，但冉洪波、徐秋萍在使用该借款后未按约偿还，已构成了违约，故对邮政银行恩施分行要求冉洪波、徐秋萍偿还下欠借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。庭审中，邮政银行恩施分行主张该笔贷款利息按当前中国人民银行公布的五年期以上贷款利率4.9%下浮10%即年利率4.41%为标准进行计算，而非按照双方原约定的年利率5.526%计算，该主张系其对自己权利的合法处分，本院予以支持。综上，对邮政银行恩施分行要求冉洪波、徐秋萍偿还下欠借款本金119194.09元、前期利息435.28元及以借款本金119194.09元为基数按年利率4.41%支付自2018年5月2日起至借款还清之日止的利息之诉讼请求，本院予以支持。冉洪波、徐秋萍以登记在冉洪波名下的恩施市××渡船××单元××号的房产为上述款项提供抵押担保并设立抵押登记，邮政银行恩施分行就该抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款依法享有优先受偿权，本院对此事予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定判决如下：一、冉洪波、徐秋萍于本判决生效之日起十五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司恩施州分行清偿借款本金119194.09元、前期利息435.28元（合计119629.37元），及以119194.09元为基数按年利率4.41%计算自2018年5月2日起至还清偿之日止的利息。二、确认中国邮政储蓄银行股份有限公司恩施州分行对冉洪波名下位于恩施恩施市小渡船路49号1幢1单元5楼501房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。本院执行标的款账户，开户行：恩施市农业银行，收款单位：恩施市人民法院，账号：17×××44。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。案件受理费2692.59元，由冉洪波、徐秋萍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  区海玲审 判 员  杨 凤人民陪审员  黄汉卿二〇二〇年十月二十七日书 记 员  陈晓东