文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0116民初8745号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区几江街道办事处老米市街**，统一社会信用代码9150011690359943XG。法定代表人：罗红文，该支行行长。委托诉讼代理人：李勇，男，该支行员工。委托诉讼代理人：李竹，女，该支行员工。被告：帅然碧，女，1970年7月30日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：辜钦林，男，1971年2月14日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行（以下简称农业银行江津支行）与被告帅然碧、辜钦林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月11日公开开庭进行了审理。原告农业银行江津支行的委托诉讼代理人李勇、被告帅然碧、辜钦林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行江津支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告帅然碧偿还截至2020年9月10日的贷款本金299,216.48元、利息12,616.76元（均为罚息），共计311,833.24元；2．判令被告帅然碧偿还自2020年7月8日起至贷款本息结清日止的罚息（罚息以所欠贷款本金为基数，在本合同贷款执行利率基础上上浮50%，即年利率8.2425%计算）；3．判令被告辜钦林对上述1-2项债务承担共同清偿责任；4．判令原告对被告辜钦林所有的位于渝中区石油路2号**单元***#的房产在上述本息、费用范围内享有优先受偿权；5．判令本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：被告帅然碧以抵押的形式向原告农业银行江津支行借款。二被告于2018年12月28日与原告签订《农户贷款贷款合同》，约定：被告帅然碧在2018年12月28日至2021年12月27日期间，可在600,000元借款本金额度内向原告申请借款，单笔借款最长期限不超过1年，借款利率为浮动利率，还款方式为按月结算，到期还本；担保方式为最高额抵押，担保债务最高余额为600,000元，同时被告辜钦林以其本人所有位于渝中区石油路2号**单元***#的房产为该笔借款提供抵押，并办理了抵押登记。2019年1月14日，原告向被告帅然碧指定账户发放了贷款600,000元，到期日为2020年1月13日。借款到期后，被告帅然碧未按约定足额偿还借款，截至2020年9月10日，逾期未还贷款本金299,216.48元、利息12,616.76元，共计311,833.24元。原告认为，被告帅然碧未严格按照合同约定履行还款义务，现该笔贷款早已到期，原告多次催收，被告一直未履行清偿义务，其行为构成违约，原告有权要求其立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。被告辜钦林与被告帅然碧系夫妻关系，应对婚姻关系存续期间产生的该笔债务承担共同清偿责任。原告对被告辜钦林所有的位于渝中区石油路2号**单元***#的房产享有抵押权，有权以该房产折价、变卖所得价款优先受偿。二被告提到的刘恒伦系原告的员工，但案涉借款并非刘恒伦负责办理的，当时负责办理的人应该是黄东。申请贷款时二被告提交了《产品购销合同》《产业证明》《个人借款用途及合法声明》等材料。被告帅然碧还出具《个人贷款资金支付授权委托书》，申请将贷款发放至辜钦友的账户，故原告将贷款发放至辜钦友账户是合法有效的。为此，原告诉至法院，望判如所请。被告帅然碧辩称，帅然碧并未收到贷款，不应当承担还款责任。本案实际情况为：原告曾经的行长刘恒伦联系帅然碧是否需要贷款。帅然碧需要贷款买机器，就去网点找他，并说明了贷款用途。过了几天，刘恒伦表示，国家大力支持三农，农业贷款好审批。了解到帅然碧是农村户口后，就把帅然碧的老公辜钦林带到江津硒浦农业公司（应系重庆市硒浦农业开发有限公司，以下简称硒浦公司）去找到当时的法定代表人辜钦友，叫他给二被告签了一个合同，二被告去他那里买树苗，辜钦友当时同意了刘恒伦的提议，并签订了买卖协议。贷款人账号当时留的是帅然碧妹夫的账号，刘恒伦看了说不得行，账号必须留辜钦友的账号。基于对原告的信任，二被告便同意了。贷款于2019年1月14日放下来，原告未及时通知二被告，结果全部被辜钦友私自占用，隐瞒二被告，至今仍有30多万贷款资金未追回来。由于原告作为国有银行，不严格恪守贷款相关规则，对自己员工管理严重失职，违规启用有经济问题的员工，才导致二被告的贷款被挪用，至今无法收回，二被告不应承担还款责任。被告辜钦林辩称，与被告帅然碧意见一致。本院经审理认定事实如下：被告帅然碧、辜钦林于2000年2月2日登记结婚。2018年10月29日，被告帅然碧向原告农业银行江津支行提出贷款申请，贷款额度为600,000元，贷款用途为购置树苗、化肥、农药等，被告辜钦林在“（共同）申请人及配偶签字”处签名。被告帅然碧向原告提供了其于2018年10月25日与硒浦公司签订的《产品购销合同》（合同中载明的硒浦公司法定代表人为辜钦友，购销的产品均为果树苗）、支坪镇仁沱村（居）民委员会出具的《产业证明》（证明帅然碧从事种植业），并于2018年10月29日向原告出具了《个人借款用途及合法声明》，声明其所借款项用于购置树苗、化肥、农药等，并保证借款用途真实、合法。同日，被告帅然碧出具《个人贷款资金支付授权委托书》，委托原告将贷款资金600,000元支付至辜钦友尾号为8589的账户，用于购果树苗，并承诺，贷款资金支付到上述账户，即视同已依据合同约定发放贷款。2018年12月28日，原告（贷款人）与被告帅然碧（借款人）、辜钦林（担保人）签订《农户贷款借款合同》，主要约定：“……第一条借款1.1借款金额/可循环借款额度人民币（大写）陆拾万元整。1.2用款方式为以下第（2）种……（2）可循环方式。自2018年12月28日至2021年12月27日止……单笔借款期限最长不超过1年……第二条借款利率2.11年期以内（含）的借款执行第2种利率类别（……2、浮动利率）……2.2本合同项下借款利率按以下第（2）种方式确定：（1）采用LPR方式的，执行利率按照借款发放前一工作日的1年期LPR加壹点叁肆伍bp确定。2.3……浮动利率指借款发放后，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整生效当日，或LPR调整后一个工作日调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。第三条还款3.1借款人与贷款人约定按以下第（2）种方式还本付息。（2）按月结息，到期还本。结息日为每月的20日……如本金偿还不在结息日，则未付利息应利随本清……第五条借款担保5.1担保方式5.1.1……可循环方式借款的担保为最高额抵押，担保的债务最高余额为陆拾万元整。5.1.2采用抵质押担保的，担保物为房地产，详见编号为5502012018015***8的《房地产抵押清单》。该清单为本合同组成部分。5.2担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用……第六条违约责任6.2借款人未按照约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止……对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利……第八条其他事项……8.3借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准……”。编号为5502012018015***8的《房地产抵押清单》显示，抵押物为登记在被告辜钦林名下的位于渝中区石油路2号**单元***#的房地产（101房地证2006字第01***号）。后双方对上述抵押物办理了抵押登记。2019年1月14日，原告向辜钦友尾号为8589的银行账户发放贷款600,000元，《借款凭证》载明的到期日为2020年1月13日，执行利率为年利率5.655%，逾期利率为8.4825%。借款期间，2019年8月20日，一年期LPR变更为年利率4.25%；2019年9月20日，一年期LPR变更为年利率4.2%；2019年11月20日，一年期LPR变更为年利率4.15%。逾期还款罚息标准为，在借款期间的最后一次借款执行利率5.495%基础上上浮50%，即为8.2425%。借款到期后，被告帅然碧返还借款本金306,636.55元。截至2020年9月10日，尚欠贷款本金299,216.48元、罚息12,616.76元，合计311,833.24元。本院认为，虽然被告帅然碧、辜钦林均当庭表示，其贷款的目的是购买机器，而非《农户贷款借款合同》载明的用途，但向原告农业银行江津支行贷款系其真实意思表示，是否按约定用途使用借款不足以影响合同效力，故原告与二被告签订的《农户贷款借款合同》依法成立并有效，各方应依约全面履行各自义务。被告帅然碧出具《个人贷款资金支付授权委托书》，委托原告将贷款资金600,000元支付至辜钦友尾号为8589的账户，用于购果树苗，并承诺，贷款资金支付到上述账户，即视同已依据合同约定发放贷款，故原告向帅然碧指定账户支付600,000元即完成了发放贷款义务。被告帅然碧作为借款人未按期足额返还借款，构成违约，原告要求其依照合同约定偿还尚欠贷款本金、罚息，符合法律规定，本院予以支持。上述借款发生于被告辜钦林与帅然碧婚姻关系存续期间，且被告帅然碧申请案涉贷款时，被告辜钦林在“（共同）申请人及配偶签字”处签名，故该借款应当认定为夫妻共同债务，原告主张被告辜钦林与帅然碧承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告辜钦林自愿以登记在其名下的位于渝中区石油路2号**单元***#的房地产就上述债务在600,000元限度内向原告提供抵押担保，并依法办理抵押登记，原告依法取得对其所提供房地产的抵押权。原告有权在主债权范围内（以600,000元为限）对上述房地产拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上所述，原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告帅然碧、辜钦林在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行贷款本金299,216.48元及截至2020年9月10日的罚息12,616.76元，合计311,833.24元利息；二、被告帅然碧、辜钦林在本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行自2020年9月11日起至贷款结清之日止的罚息（以所欠贷款本金为基数，按年利率8.2425%计算）；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行对登记于被告辜钦林名下的位于渝中区石油路2号**单元***#的房地产（101房地证2006字第01***号）折价或者拍卖、变卖的价款在前述第一、二项债权范围内（以不超过600,000元为限）优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5936元，减半收取计2968元，由被告帅然碧、辜钦林负担。此款原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行已预交，经其同意，由二被告在履行上述判决主文确定的义务时一并转付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  吕 霞二〇二〇年十月十日法官助理  贺乃陈书 记 员  陈沫言