安徽省六安市金安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1502民初3835号 原告:中国农业银行股份有限公司六安金安区支行,住所地安徽省六安市皋城路**,统一社会信用代码91341500704998112A。 主要负责人:陈玲,该支行行长。 委托诉讼代理人：金婷，安徽皋陶律师事务所律师。 被告:胡志男，男，汉族，1990年4月2日出生，研究生文化，本市金安区人，户籍地安徽省六安市金安区，住安徽省六安市城北碧桂园**。 被告:郑厚军，男，汉族，1974年11月4日生，本市金安区人，初中文化，住安徽省六安市金安区。 原告中国农业银行股份有限公司六安金安区支行（下称农行六安金安区支行）与被告胡志男、郑厚军金融借款合同纠纷一案，本院2020年7月8日立案后，先适用简易程序后改适用普通程序公开开庭进行了审理，原告农行六安金安区支行的委托诉讼代理人金婷到庭参加了诉讼，被告胡志男、被告郑厚军经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告农行六安金安区支行向本院提出诉讼请求判令：1、被告返还原告信用卡分期本金284444元,利息3889.62元、违约金3704.74元、手续费6609.92元计298648.28元（利息、滞纳金计算截止至2019年6月29日）及到实际还款之日止的利息和违约金、手续费。2、判令被告胡志男承担抵押担保责任,确认我行对抵押物皖Ｎ×××××号车辆的优先受偿权利。3、判令被告承担本案全部诉讼费及律师费。事实与理由：2018年5月2日，被告胡志男因购买丰田普拉多汽车向原告申请贷款32万元，2018年6月11日原、被告签订金穗贷记专项商户分期业务担保借款合同和抵押合同,约定原告向被告胡志男提供分期资金32万元,分期期数36期,分期手续费分期收取,被告郑厚军与被告胡志男系父子关系,自愿承担共同还款责任。双方约定如持卡人逾期还款,帐户所有欠款视为关注贷款,逾期满60天我行即终止其分期付款计划,分期所剩全部本金金额进入当期帐单,并要求持卡人立即偿还,已收取的分期手续费不退还。2018年6月15日原告为胡志男为尾号5544的信用卡办理了金额为32万元的分期贷款发放业务,并办理了机动车抵押登记手续。截至2019年6月29日,被告计欠原告信用卡分期本金284444元、利息3889.62元、违约金3704.74元、手续费6609.92元计298648.28元，故请求判如所请。 被告胡志男、郑厚军未作答辩。 围绕诉讼请求原告向本院提交了原告营业执照、金融许可证、被告身份证复印件、《金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡分期付款抵押合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、机动车登记证书、《共同还款承诺书》、《委托扣款授权书》、《业务凭证》、被告欠款信息查询表、被告胡志男房地权证与户口簿、婚姻状况声明书，两被告未到庭质证也未向本院提交证据。本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。本院根据确认的证据，结合当事人当庭陈述，确认下述事实： 2018年5月2日，被告胡志男向原告农行六安金安区支行递交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理金穗贷记卡业务，该申请表中的信用卡合约规定，透支金额从银行记账日起息，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25％），下限为日利率万分之五的0.7倍，信用卡除预借现金外的其他透支交易享受自银行记帐日到最后还款日期间的免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5％支付逾期还款违约金。同日，被告郑厚军向原告递交了《共同还款承诺书》，承诺参与偿还被告胡志男向原告申请的购车借款并承诺对该购车借款本息与费用承担连带保证责任。 2018年6月11日，被告胡志男与原告农行六安金安区支行签订了《金穗贷记卡分期付款抵押合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，该两合同约定：原告向被告胡志男提供分期资金320000元，36个月分36期偿还,分期手续费率9.4%手续费计30080元，每期收取手续费835.56元、还本8889元，最低还款额计9724.56元，如持卡人未按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视情收取利息、复利、分期手续费及实现债权的费用；合同还约定被告胡志男以其所购车辆为该分期资金借款设立抵押担保。次日双方在六安市公安局交通警察支队办理了被告所购皖Ｎ×××××号车抵押登记手续。 2018年6月15日原告为被告胡志男核发了尾号为5544的贷记卡，并向该卡发放了320，000元的分期资金贷款。截至2019年6月29日，被告胡志男计欠原告信用卡分期资金借款本金284444元、利息3889.62元、违约金3704.74元、手续费6609.92元计298648.28元，故原告根据合同约定，遂诉至本院请求判如所请。 本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。原告审核开通被告信用卡实属原告对被告信用卡申请要约的承诺，原、被告间信用卡合约规定对双方当事人均具约束力。被告胡志男未按约偿还消费交易款项，被告郑厚军自愿向原告承诺参与偿还被告胡志男的该购车借款，原告要求被告胡志男、被告郑厚军共同按约定立即偿还借款本金并支付利息，本院予以支持。唯合约中“未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5％支付逾期还款违约金”的规定，会实际造成被告偿付消费交易款项的利息超过法定最高保护利率，其超过部分依法本院不予支持，该逾期利息及实现债权费用依法应参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算。被告逾期还款，原告要求确认对抵押物变现价款享有优先受偿权，依法本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条、第三十二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告胡志男、被告郑厚军于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司六安金安区支行截至2019年6月29日的分期资金借款本金284444元、利息3889.62元、违约金3704.74元、手续费6609.92元计298648.28元，自2019年6月30日起参照2020年7月公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算本金284444元的费用和利息至款清日止； 二、确认原告中国农业银行股份有限公司六安金安区支行在本判决第一项债权范围内对抵押物皖Ｎ×××××号车变现价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司六安金安区支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本院开户行：六安农村商业银行股份有限公司皋城路分理处；帐号2000，0533，1263，1030，00×××55；收款单位：六安市金安区人民法院。 案件诉讼费5930元，二次公告费800元计6730元由被告胡志男、被告郑厚军共同负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审 判 长  陶宝华 人民陪审员  蔡 昊 人民陪审员  邓 燕 二〇二〇年十月二十二日 书 记 员  张帮荣 附：法律条文 一、《中华人民共和国民法总则》 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 二、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 三、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。 第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。