云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0423民初1092号原告：通海嘉诚小额贷款有限责任公司，住所云南省玉溪市通海县秀山街道太和街**。统一社会信用代码：915304235920325070。法定代表人：祁家伟。委托诉讼代理人：罗经，男，1986年1月16日生，汉族，住，住云南省玉溪市通海县理权限：特别授权代理。被告：冯武，男，1977年8月11日生，汉族，住，住云南省玉溪市通海县/div>被告：郭艳华，女，1980年7月27日生，汉族，住，住云南省玉溪市通海县/div>被告：资丽珍，女，1946年12月30日生，汉族，住，住云南省玉溪市通海县/div>原告通海嘉诚小额贷款有限责任公司（以下简称嘉诚公司）与被告冯武、郭艳华、资丽珍借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月9日公开开庭进行了审理。原告嘉诚公司委托代理人罗经，被告冯武、郭艳华、资丽珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告嘉诚公司诉称，一、判决被告冯武和郭艳华立即清偿欠原告的借款600000元，利息631440元，罚息315720元，以及从2020年7月14日起至清偿完毕时止的利息（利息按年利率10%计算）及罚息；二、判决被告资丽珍承担连带保证责任；三、判决确认以二被告所有的位于通海县通房权证秀山镇字第**房屋优先偿还。事实及理由：原告系依法从事小额贷款业务的企业法人，被告冯武和郭艳华系夫妻，被告冯武和资丽珍是母子。2013年5月28日，经被告冯武与郭艳华申请，并由被告资丽珍为保证人，原告与被告签订借款合同，合同约定原告贷款600000元给被告，借款期间为六个月，利息均按年利率10%计算，借款合同同时约定两被告以自己所有的位于通海县房产作为抵押，合同还约定了其余权利义务。原告将贷款提交付被告。被告冯武支付按合同约定支付2014年8月28日以前的利息，此后，被告未再履行还款义务，经原告多次催促，被告仍推诿拖延，形成根本违约。被告冯武辩称,原告所述借款经过、借款金额是事实。冯武不清楚利息的计算标准。借款至今已有七年，已超过三年的诉讼时效。冯武在一个月之前拿到传票后，曾与原告方协商过还款事宜。冯武连本金都没有能力偿还，更不要说利息，但是冯武尽量偿还本金。被告郭艳华辩称,原告在借款时没有跟郭艳华说明情况。被告冯武跟郭艳华说借款是用房屋抵押的，让郭艳华来签字，说与郭艳华没有任何关系。郭艳华不清楚钱的去向，是冯武一直打电话让郭艳华来签字，没有人跟郭艳华说过借款的情况，郭艳华签了字就离开了。郭艳华已经与冯武离婚四年，是在法院起诉离婚的，郭艳华不愿承担还款责任，因为郭艳华没有用过该笔借款，该笔借款也没有用于夫妻生活开支。原告一直没有打过电话跟郭艳华催要过款项，郭艳华也没有偿还能力。七年来，被告冯武没有履行过对孩子的扶养义务，郭艳华没有固定收入，没有固定住所.被告资丽珍辩称：资丽珍不清楚担保借款这个事情，借款的时候资丽珍已经60多岁了，只有让资丽珍去签字，签完字资丽珍就回家了。按照政策，60岁以上就不可以借款了。资丽珍的户口和冯武的户口是分开的，资丽珍不知道用房子抵押借款的情况。资丽珍不同意原告所述的对通海县房屋的变现款享有优先受偿权，房子是资丽珍和丈夫二人建盖的，当时孩子还小。资丽珍现在70多岁了，不同意卖房子，也没有能力偿还。根据诉辩双方的主张，法庭归纳本案争议焦点为：本案债权是否超过诉讼时效而丧失胜诉权；三被告是否承担清偿责任；原告对本案抵押物是否享有抵押权。原告为证明其事实主张，举证如下：一、营业执照、法定代表人身份证明书及其身份证复印件1份，证明原告的身份信息情况；二、云南省人民政府金融办公室文件1份，证明原告是正规的可以营业的贷款企业；三、三被告身份证复印件、冯武和郭艳华结婚证复印件、户口簿复印件、个人贷款申请表、贷款人基本情况调查表、各部门审贷意见、土地使用权证复印件、农村信用社借记卡、欠条、收条、抵押承诺、集体土地建设用地使用证各1份，房屋所有权证2份、个人借款/担保合同、补充协议各1份（系原件），借款借据4份（系原件），证明被告贷款提供的身份信息情况，被告向原告申请贷款的事实，被告以抵押方式向原告借款及借款已实际发放的事实；四、借款及清偿结算清单、借款逾期催收通知各1份，证明借款逾期后，原告向被告催款的事实。经质证，被告冯武认为：对原告一至三组证据均无异议；对证据四催款情况不清楚，冯武是到接着传票时才知道原告催款。经质证，被告郭艳认为：证据材料是真实的，但是借款实际有两笔；原告所述将款项打至郭艳农村信用社账户，郭艳不清楚款项金额，郭艳需要查看清单；原告从来没有向郭艳催收过款项，郭艳从来没有接到过原告的电话。经质证，被告资丽珍认为：原告所举证据材料，资丽珍均不知情；资丽珍没有拿身份证去复印过，也不知道整个借款的经过,只是去签过字，签了字就离开了；原告每年都来找资丽珍要钱，让资丽珍卖房子还借款；原告材料上涉及的资丽珍的名字的确是资丽珍签的，资丽珍不识字而只会写本人名字，但原告并没有跟资丽珍说明签字的内容。本院对原告的证据材料分析与认证如下：原告的四组证据材料均在本院指定的举证期限内提交，且在庭审中出示与质证，本院确认其合法性；证据记载的信息与本案争议的债务相关，本院确认其关联性；三被告均认可证据一至证据三的真实性，本院确认三组证据的真实性和证明目的成立;对于证据四，被告郭艳华、资丽珍未否认本人签字的真实性，本院确认其真实性。结合以上证据和当事人在庭审中的陈述，本院认定原告主张借款金额、缔约过程、交付情况、还款情况等事实主张成立。对于被告冯武提出的原告未向其催要债权的事实主张，由于原告认可冯武在还款期限届满后四、五年不在家，本院确认原告在还款期限届满后几年未直接向冯武主张债权的事实成立。此外，因被告资丽珍自认原告连续向其要求销售抵押房屋以偿还欠款，本院对该事实予以确认。根据本案证据，本院认定本案法律事实如下。原告系依法从事小额贷款业务的企业法人。被告冯武和郭艳华系夫妻。被告资丽珍系被告冯武的母亲。2014年2月28日，经被告冯武与郭艳华申请，并由被告资丽珍为保证人，原告与被告签订《个人借款／担保借款合同》，合同约定：原告贷款600000元给被告；借款期限为六个月；利息按年利率10%计算；放款由原告一次划入郭艳华在云南省农村信用社联合社账号62×××36账户内；还款方式为按月付息，到期利随本清；担保方式为抵押担保，被告冯武、郭艳华、资丽珍以自己所有的位于通海县房产作为抵押（双方未到房地产登记部门办理抵押登记）；违约责任为被告未按期偿还借款，原告有权按罚息利率按日计收利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为年利率15%等。2014年2月28日，原告按约定将贷款600000元转账交付给被告冯武、郭艳华。被告冯武、郭艳华按合同约定支付了2014年8月28日以前的利息，此后，被告未再履行还款义务。后冯武外出不在家，原告连续找被告郭艳华、冯丽珍协商售卖抵押房屋以偿还借款本息。本院认为，原告与三被告签订的《个人借款/担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律的禁止性规定，协议合法、有效，应当予以保护。原告按约定已履行了交付借款之义务，被告冯武、郭艳华应当按照约定履行清偿义务。被告冯武、郭艳华未履行还款义务的，应当承担违约责任。由于合同约定了合同期内的利息按年利率10%计算、逾期还款的利息按年利率15%计算以及复利按年利率15%计算，故原告要求被告冯武、郭艳华共同偿还借款本金人民币偿还借款本金600000元及自2014年8月29日至实际清偿日止按年利率15%计算利息、复利的诉讼请求，于法有据、本院予以支持。超过部分，本院不予支持。关于本案是否超过诉讼时效问题。本案债务属于以房屋抵押担保的借款，虽未办理抵押登记，但原告在签约后一直持有抵押物的房产证，并且连续找被告郭艳华、资丽珍要求出售抵押房屋清偿借款。在此过程中，原告要求清偿的意思表示具体和明确，其债权请求权的诉讼时效因此多次发生中断，原告的债权仍应受法律保护。因此，被告冯武关于本案债权诉讼时效超过的抗辩主张，于法无据，本院对其抗辩主张不予采纳。关于被告资丽珍是否承担民事责任。因《个人借款/担保借款合同》明确约定被告资丽珍的担保方式是抵押担保而非保证担保。被告以合同第十六条、第二十条之约定为由而应确定被告资丽珍承担借款本息的连带清偿责任，但上述合同条款规定的内容分别是抵押的担保范围和质押的担保范围，并无连带保证的涵义。故原告要求资丽珍承担连带清偿责任的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。关于原告是否享有抵押物之优先受偿权。由于双方未对抵押房屋办理抵押登记，原告并不享有抵押房屋的抵押权，原告要求确认对被告冯武、资丽珍所有的位于通海县通房房权证秀山镇字第**屋享有优先受偿权的请求，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第九条、第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效若干问题的规定》第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零五条之规定，判决如下：一、被告冯武、郭艳华于判决生效后十五日内清偿原告通海嘉诚小额贷款有限责任公司借款本金人民币600000元及自2014年8月29日至实际清偿日止按年利率15%计算的利息、复利；二、驳回通海嘉诚小额贷款有限责任公司的其余诉讼请求。案件受理费18720元，减半收取9360元，由被告冯武、郭艳华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  奎传达二〇二〇年十月十四日书记员  华跃红