宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初3631号原告：阳光财产保险股份有限公司中卫中心支公司，住所地：宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。负责人：陈涛，系该公司总经理。委托诉讼代理人：于波，系该公司职员，代理权限为特别授权。被告：吴波，男，生于1991年1月13日，汉族，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。原告阳光财产保险股份有限公司中卫中心支公司诉被告吴波保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告阳光财产保险股份有限公司中卫中心支公司的委托诉讼代理人于波到庭参加了诉讼，被告吴波经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款人民币40215.72元；2.判令被告向原告支付保费2575元；3.判令被告向原告支付违约金9157.2元（按每日万分之五计算），以上述理赔款总金额及保费总计42790.72元为基数，暂自2019年3月19日起算至2020年5月20日止（42790.72元×0.0005×428天），后续违约金按每日万分之五标准计算至实际付款之日止；4.判令由被告承担本案诉讼费、公告费。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币515元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日万分之五向原告支付违约金。被告向中国对外经济贸易信托有限公司申请贷款并于2018年4月19日签订《贷款合同》，贷款金额50000元（伍万元整），中国对外经济贸易信托有限公司按约定向被告指定的账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年3月19日向中国对外经济贸易信托有限公司赔偿人民币40215.72元，且截止至理赔日，被告尚欠原告保费2575元未付。上述款项共计42790.72元。上述款项经原告多次向被告催讨无果。被告经本院依法传票传唤既未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩状和证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告的证据认证如下：个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单、授权委托书、贷款合同、放款情况说明、代偿债务与权益转让确认书、交通银行转账电子回单，上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，证据之间能够相互印证，本院对其证明效力依法予以确认。经审理查明，2018年4月19日，被告与中国对外经济贸易信托有限公司签订《贷款合同》，约定：被告向中国对外经济贸易信托有限公司贷款5万元，贷款利率为9%/年，还款日为：非固定还款日，贷款期限24个月。2018年4月19日，被告向原告购买了个人贷款保证保险，。保险单中约定：被保险人为中国对外经济贸易信托有限公司，保险金额54800元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费每月按时缴纳，每月保费金额515元。付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。特别约定：1.投保人授权保险人及贷款发放人扣除每月应缴保险费。2.贷款申请人是投保人，发放贷款的资金提供方是被保险人，投保人应按期还款并交纳保险费，当投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达120天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行理赔，保险人将相关理赔款赔付至被保险人后，即有权对全部理赔款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿。3.保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人应向保险人归还全部理赔款和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日万分之五，向保险人缴纳违约金。4.应付而未付保费是指投保人从贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保险费。......。2019年3月19日，原告向中国对外经济贸易信托有限公司转账支付40215.72元。同日，中国对外经济贸易信托有限公司给原告出具代偿债务与权益转让确认书，投保人吴波，贵公司个人贷款保证保险保险单项下代偿款40215.72元已于2019年3月19日收到。我公司同意接受上述理赔款，并同意于收到上述理赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，被告为其在中国对外经济贸易信托有限公司的贷款向原告购买了个人贷款保证保险，双方之间保证保险合同关系依法成立有效，应受法律保护。被告未按约定向中国对外经济贸易信托有限公司返还借款，也未按约定向原告支付保险费，后原告按照保险合同的约定于2019年3月19日代被告向中国对外经济贸易信托有限公司偿还借款40215.72元。现原告已代被告偿还借款超过30日，原告有权按照保险合同的约定要求被告归还代偿款、未付保险费。原告认可被告按照约定向原告支付保险费至2018年10月19日，2018年10月19日至2019年3月19日期间的保险费未交纳。经计算，2018年10月19日至2019年3月19日期间的保险费为2575元。综上，本院对原告要求被告支付理赔款40215.72元、保险费2575元的诉讼请求予以支持。关于被告向原告支付违约金的问题。双方保险合同中约定：“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日万分之五，向保险人缴纳违约金”。因该保险合同中对违约金的计算标准超过法律规定的保护上限，故被告应按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即15.4%的标准支付违约金。经计算，被告以理赔款及保费总额42790.72元为基数向原告支付2019年3月19日至2020年5月20日共计284天的违约金5127.38元（42790.72元×15.4%÷365天×284天）。2020年5月20日之后的违约金按照一年期贷款市场报价利率四倍即15.4%计算至款项付清之日止。被告经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定判决如下：一、被告吴波于本判决生效之日起三十日内向原告阳光财产保险股份有限公司中卫中心支公司支付理赔款40215.72元、保险费2575元、违约金5127.38元，合计47918.10元。2020年5月20日之后的违约金按照一年期贷款市场报价利率四倍即15.4%计算至款项付清之日止；二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司中卫中心支公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1096元，已减半收取548元，由原告阳光财产保险股份有限公司中卫中心支公司负担43元、被告吴波负担505。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判员 曾美静 二○二○年十月九日（法官助理 陈 键书记员 韩 芬本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。