浙江省杭州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙01民终5331号 上诉人(原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司建德市支公司，住所地：浙江省建德市新安江街道新安东路金色阳光****。 负责人：全庆，经理。 委托诉讼代理人：余世杰、陈璐,浙江士宝律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：王亚精，男，1986年10月25日出生，汉族，住浙江省湖州市吴兴区。 委托诉讼代理人：徐峰,浙江广诚律师事务所律师。 上诉人中国人寿财产保险股份有限公司建德市支公司（以下简称人寿财险建德市支公司）因与被上诉人王亚精财产损失保险合同纠纷一案，不服浙江省建德市人民法院（2020）浙0182民初741号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月23日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 人寿财险建德市支公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判驳回王亚精的全部诉讼请求；2.一、二审诉讼费用由王亚精承担。事实和理由：一、一审判决认定事实不清，适用法律错误，人寿财险建德市支公司在商业险范围内不应承担赔偿责任。案涉驾驶员属于无证驾驶，人寿财险建德市支公司已在保险合同中进行了提示，根据合同约定，免责条款合法有效。《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条规定，驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证，禁止无证驾驶，故无证驾驶属于《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定的“法律、行政法规中的禁止性规定”的情形。案涉保险合同亦将“无证驾驶”作为保险合同免责条款的免责事由，人寿财险建德市支公司仅需就该免责条款向王亚精履行提示义务。本案中，王亚精称其仅收到人寿财险建德市支公司邮寄的保险单，未收到免责条款，故人寿财险建德市支公司未尽到提示、说明的义务。首先，王亚精持有的保险单“重要提示”处明确载明“本保险合同由保险人条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成”、“收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请及时通知保险人并办理变更或补充手续”、“请详细阅读保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人的义务”。故即使王亚精未收到保险条款，其亦应当及时通知人寿财险建德市支公司，并办理补充手续。若其未履行上述义务，应自行承担不利的法律后果。其次，双方之间已形成有效的保险合同关系，王亚精关于未收到保险条款的主张与保险单载明的内容相悖。最后，我国现已实行了全国统一的保险条款，保险人采用的所有条款均为保监会发布的示范条款，关于免责事由均已黑体加粗，尽到提示义务，故案涉免责条款对王亚精发生效力，人寿财险建德市支公司有权依据合同约定拒赔。二、无证驾驶行为若因此得到保险赔偿，则会引发道德风险，也会在社会上产生不良导向。王亚精作为老驾驶员，应当熟知《中华人民共和国道路交通安全法》的规定，清楚违法行为的含义及法律后果。不论是出于对社会公序良俗的维护，还是对无证驾驶的惩戒，无证驾驶行为均不应在保险法律关系中获得认可和赔偿。 王亚精答辩称，一、案涉事故确实存在无证驾驶，但王亚精投保时并非本人去办理，保险单上的签字不是王亚精本人所签，故依据保险法第十七条之规定，保险公司未尽到告知说明义务，其相应的免责条款对投保人不生效。二、人寿财险建德市支公司在一审中未提交任何证据支持其抗辩意见。一审判决事实认定清楚，证据确实充分，请求二审法院维持原判。 王亚精向一审法院起诉请求（变更后）：人寿财险建德市支公司在商业险责任限额内赔偿各项损失348000元、鉴定费23059元。 一审法院认定事实：2018年8月10日，王亚精以其所有的浙Ｅ3××××号小型客车向人寿财险建德市支公司投保了机动车商业保险，保险期间自2018年8月10日18时0分至2019年8月10日24时。其中该机动车投保车辆损失险493984元，投保了不计免赔险。2019年5月5日04时48分许，明平强驾驶王亚精所有的浙Ｅ3××××号小型客车在湖北省阳新县××镇××路国际红绿灯路口发生单方交通事故，致使车辆损坏。该事故经湖北省阳新县公安局交通警察大队认定，明平强负事故全部责任。经鉴定，事故造成车辆损失价值为384000元。王亚精为确认车辆损失价值，支付了鉴定费用23059元。 一审法院认为，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。机动车辆保险合同中规定严重违反交通法规的免责条款，如无证驾驶、酒后驾车、肇事后逃逸等，保险人的明确说明义务可适当减轻但不得免除。本案中，双方签订的机动车商业保险保险合同，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。双方当事人应全面履行合同义务。该保险合同载明“本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成”，这清晰地表明保险条款只是保险合同的组成部分，其性质相当于格式合同。对保险条款确定的无证驾驶属免赔事由应当尽明确说明义务。人寿财险建德市支公司未能提供证据证明其已向王亚精就该免赔事由进行书面或口头的提示说明，故其所提责任免除的抗辩意见，该院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、二十三条规定，判决：人寿财险建德市支公司于判决生效后十日内支付王亚精保险金384000元、鉴定费23059元，合计407059元。当事人如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3703元，由人寿财险建德市支公司负担。 双方当事人在二审期间均未向本院提交证据材料。 根据有效证据，一审法院对“事故造成车辆损失价值为384000元”的查证有误，本院另查明：事故造成车辆损失价值为348000元。对一审法院查明的其他事实，本院予以确认。又查明：湖北省阳新县公安局交通警察大队在案涉道路交通事故认定书中认定明平强的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》有关第十九条第一款、第四十四条之规定。 本院认为，本案争议在于人寿财险建德市支公司是否可以以驾驶人系无证驾驶为由拒绝理赔。无证驾驶为法律规定所禁止，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条的规定，将该种法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由的，保险人应尽到提示义务，即保险人应以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。本案中，王亚精称其未签过投保单，亦未拿到保险条款，而人寿财险建德市支公司在一、二审诉讼中未提供任何证据，缺乏如投保单、责任免除告知书等有投保人签字的相关书面凭证证明其已向王亚精交付保险条款，故人寿财险建德市支公司主张其已就相关免责条款向王亚精作出提示缺乏依据，对其依据免责条款拒绝理赔的抗辩意见本院不予采信。人寿财险建德市支公司的上诉理由不能成立，对其上诉请求本院不予支持。因一审判决对事故造成车辆损失的金额认定有误，导致判决金额错误，本院予以纠正。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下： 一、撤销浙江省建德市人民法院（2020）浙0182民初741号民事判决； 二、中国人寿财产保险股份有限公司建德市支公司于本判决生效之日起十日内向王亚精赔偿348000元并支付鉴定费23059元，合计371059元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费减半收取3433元，由中国人寿财产保险股份有限公司建德市支公司负担，双方向一审法院结算。二审案件受理费6866元，由中国人寿财产保险股份有限公司建德市支公司负担。中国人寿财产保险股份有限公司建德市支公司已向本院预交7406元，于本判决书生效之日起十五日内来本院退费。 本判决为终审判决。 审判长 张 敏 审判员 程雪原 审判员 夏明贵 二〇二〇年十月××日 书记员 郑纤予