福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2090号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路**。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨志雄，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：兰廷国，男，1983年3月5日出生，畲族，住福建省福安市。 被告：雷凤妹，女，1994年4月20日出生，畲族，住福建省宁德市蕉城区，系兰廷国之妻。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称“福安农信社”）与被告兰廷国、雷凤妹信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告福安农信社的委托诉讼代理人林雨鑫到庭参加诉讼，被告兰廷国、雷凤妹经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安农信社向本院提出诉讼请求：1.兰廷国偿还福安农信社福万通普惠金融卡透支款本金9437.59元及利息、违约金（计至2019年9月21日利息1134.1元、违约金383.36元，此后按照约定计算至实际还款之日止）；2.兰廷国赔偿福安农信社为实现债权支付的律师费1000元及公告费260元；3.雷凤妹对上述债务承担连带偿还责任。 事实与理由：2016年5月2日，兰廷国（甲方）向福安农信社（乙方）提出领用福万通普惠金融卡的申请并填写了申请表（含《领用合约》），双方约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；2.系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用；3.甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元；5.普惠金融卡有效期最长为3年，普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；6.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项；7.乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费及本行为实现债权的所产生的其他费用等）均为甲方承担。 2016年5月2日，雷凤妹与福安农信社签订《福万通普惠金融卡保证担保合同》，自愿为兰廷国使用普惠金融卡所形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围包括债务本金、利息、滞纳金、超限费、年费、违约金以及律师费等实现债权的费用，保证期间为债务履行期届满之日起两年。 福万通普惠金融卡章程约定，各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。2016年5月4日，福安农信社在审查之后同意了兰廷国的开卡申请，批准额度为1万元，月利率15‰。2016年7月29日，福安农信社将该卡的利率标准下调至月利率9.75‰。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通普惠金融卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准仍为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。兰廷国依约取得福万通普惠金融卡之后，用该卡进行了一系列消费活动，但之后未及时足额还款。截至2019年9月21日，兰廷国结欠福安农信社透支本金9437.59元、利息1134.1元及相应违约金383.36元。福安农信社催讨未果，遂具状起诉。 兰廷国、雷凤妹未作答辩。 福安农信社围绕诉讼请求提交了《福万通普惠金融卡申请表》、福万通普惠金融卡用卡须知、福万通普惠金融卡调查审查审批表、普惠卡交易记录、贷记卡欠款汇总说明、委托代理合同、中国农业银行业务回单、福建增值税普通发票、小额普通贷记往账。经审查，上述证据内容明确、形式合法，均与本案具有关联性，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 依据当事人陈述和审查确认的证据，本院审理查明的主要事实与福安农信社诉称事实一致。 另查明，1.本案违约金计算的起始时间点为2018年10月17日；2.福安农信社为实现本案债权支出律师代理费1000元及公告费260元。 本院认为，兰廷国向福安农信社申领福万通普惠金融卡，双方所签订的领用合约系真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方均应依约履行各自义务。福安农信社于2016年7月29日将该卡的利率标准下调至月利率9.75‰，不违反法律规定，可予以支持。福建省农村信用社联合社于2016年11月10日发布公告，将滞纳金调整为违约金，并明确了收费标准。该收费项目的调整，符合双方约定，可予以支持。兰廷国在使用该卡过程中未按约还款，其行为已构成违约，依照合约约定，福安农信社有权要求兰廷国偿还信用卡本息、违约金并赔偿实现债权的费用，故兰廷国对所欠本息、违约金、实现债权的费用应负清偿责任。鉴于违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金的计算标准可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，依据公平原则，酌定本案讼争的透支利息和违约金之和不得超过以本金为基数按年利率24%标准计算的所得额。雷凤妹与福安农信社签订《福万通普惠金融卡保证担保合同》，自愿为兰廷国的前述普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证，故雷凤妹依约应对上述款项承担连带清偿责任。 综上所述，本院认为，福安农信社之诉请，依据充分部分，予以支持；依据不足部分，应予驳回。兰廷国、雷凤妹经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、兰廷国在本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社福万通普惠金融卡本金9437.59元及利息、违约金（截至2019年9月21日利息为1134.1元，此后利息按月利率9.75‰计算至实际还款之日；违约金自2018年10月17日起计算至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算；但该利息与违约金之和，以所欠透支本金为基数按年利率24%标准计算的所得额为限）； 二、兰廷国在本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师代理费1000元及公告费260元； 三、雷凤妹对上述两项债务承担连带偿还责任； 四、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 案件受理费99元，由福安市农村信用合作联社负担10元，由兰廷国负担89元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长  杨 胜 人民陪审员  张国平 人民陪审员  林 妹 二〇二〇年十月二十日                            本件与原本核对无异                书记员张夏溦 附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带保证责任的，为连带保证责任。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。