河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初6276号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路**，统一社会信用代码91411300X1464531X1。负责人：吴文光，任总经理职务。委托诉讼代理人：吴付才、刘振良，河南鼎新律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：李朋雪，女，汉族，1979年11月15日出生，户籍地河南省南阳市卧龙区，现住南阳市。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保财险南阳公司）与被告李朋雪保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月31日受理后，依法适用简易程序于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴付才、被告李朋雪均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告人保财险南阳公司向本院提出以下诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告代偿款人民币44098.16元，支付逾期保费5193.96元，被告以代偿款及逾期保费为基数按月息一分自2020年6月16日起至实际给付之日止的违约金（暂计算至2020年9月1日共77天为1265.16元）。以上费用合计50557.28元。2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年9月27日，被告李朋雪与中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行签订《个人担保借款合同》借款78000元用于日生产经营，借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款，贷款于2018年9月27日发放。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了“个人信用贷款保证保险”，保单编号为PBBR201841130000000508,起保日期为2018年9月27日，保费分36个月缴纳完毕，每月保费1298.49元。被告正常缴纳保费及还款付息至2020年2月27日，后因被告自2020年3月27日起逾期80日未偿还借款，中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行遂依保单约定于2020年6月16日由原告代被告向银行偿还了借款本息共44098.16元，中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行于2020年6月16日收到上述借款本息并出具“代偿债务确认书”。经查，被告自2018年10月27日起至2020年2月27日正常缴纳保费17个月，正常偿还贷款17个月。根据“个人信用贷款保证保险”约定，被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项44098.16元外，还应向原告支付所欠保费及违约金。根据被告与农行南阳高新技术开发区支行签订的《个人担保借款合同》之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现根据相关法律法规，特具状起诉，请法院依法查清案件事实并支持原告的诉讼请求。被告李朋雪辩称，对方的保费过高，36个月的保费五万多，这个依据不理解，疫情期间国家规定推迟6个月还钱，我逾期3个月对方就已经起诉我了，我跟农业银行的贷款，与本案无关，我申请追加农行为第三人参加诉讼。经审理查明，2018年9月19日，被告李朋雪在原告人保财险南阳公司处投保《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，原告人保财险南阳公司于2018年9月20日出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份。保单号为：PBBR201841130000000508。该保险单载明：投保人姓名：李朋雪，贷款金额：柒万捌仟元整（￥78000元），保险费：肆万陆仟柒佰肆拾伍元陆角肆分（￥46745.64元），保险金额：捌万陆仟伍佰伍拾捌元伍角叁分（￥86558.53元），赔偿等待期80天，费率1.5001%（月），每月保险费：壹仟贰佰玖拾捌元肆角玖分（￥1298.49元）。争议处理方式：诉讼，特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告李朋雪在该保险单尾部签名捺印予以确认。2018年9月27日，被告李朋雪持保单与中国农业银行股份有限公司南阳高新区支行签订《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，合同编号：41020120180096344，借款金额柒万捌仟元整，借款用途为生产经营，借款期限36月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍。借款人李朋雪在该合同尾部“借款人”处签字捺印予以确认。贷款合同签订后，中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行依约定发放了贷款78000元。后因被告李朋雪未按照约定还款付息，原告于2020年6月16日代被告李朋雪向中国农业银行股份有限公司理赔了被告拖欠的借款本金及利息44098.16元。中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行于2020年6月16日向原告出具了《代偿债务确认书》，确认原告代替被告支付了理赔款44098.16元。另查明，被告李朋雪收到贷款后，正常还款17个月，正常交保费17个月。上述事实，由原被告双方庭审陈述、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单、个人贷款合同（无担保条款）、代偿债务确认书等证据予以证实，并经庭审质证后已记录在卷，本院予确认。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原告与被告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》、被告与中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律规定、行政法规的强制性规定，应为有效合同。原告人保财险南阳公司作为保险人向中国农业银行股份有限公司履行了相应保险责任后，其与被告之间的法律关系受《合同法》《保险法》及相关司法解释的调整，原被告双方在保证保险合同中对原告向被告行使代为求偿权的内容及条件进行了约定，故本案案由应确定为保证保险合同纠纷。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。合同签订后，中国农业银行股份有限公司依约履行了放贷义务，被告应依约履行借款期内的按时付息义务、借款期满后的偿还本金义务，同时应向原告支付保费，不按约定付息还本属违约行为，应承担违约责任。被告违约后，原告按照合同约定向中国农业银行股份有限公司代偿后，即享有向被告追偿的权利。故原告的被告的追偿权成立，原告主张被告偿还原告代偿款人民币44098.16元理由正当，本院予以支持。关于原告请求的保险费未付数额以及以代偿款和逾期保费为基数按月息一分支付违约金的问题，被告在2020年6月16日前有按月支付保险费的义务，故原告请求被告支付2020年3月、4月、5月共3个月保费共计3895.47元本院予以支持。本案中原告请求被告以代偿款及逾期保费为基数按月息一分自2020年6月16日起至实际给付之日止的违约金的请求，在原被告双方签订的保险单中明确约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”该违约金的约定明显过高，不符合法律规定，原告在主张该违约金利率为月息一分，即每月1%，系原告自己的权利处分，且该违约金的约定符合法律规定，本院予以支持。至于被告辩称“对方的保费过高，疫情期间国家规定推迟6个月还钱，申请追加农行作为第三人参加诉讼”，没有事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告李朋雪偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司代偿款44098.16元，支付逾期保费3895.47元，并自2020年6月16日起以代偿款及逾期保费为基数按月息1%计算违约金至款付清之日止。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1064元，减半收取计532元，由被告李朋雪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交二审案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  孙小乐二〇二〇年十月二十三日书记员  郭凌硕