西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初16911号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，该分行行长。委托诉讼代理人：王海栋，陕西瑞森律师事务所律师。被告：王少利，男，汉族，1988年11月18日出生，住陕西省西安市临潼区。被告：西安振业房地产开发有限公司，住所地：西安市浐灞生态区。法定代表人：张东，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘巧芸,陕西恒达律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘奭川,陕西恒达律师事务所实习律师。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称招行西安分行）与被告王少利、西安振业房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招行西安分行的委托诉讼代理人王海栋、被告西安振业房地产开发有限公司委托代理人刘巧芸、刘奭川到庭参加了诉讼，被告王少利经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行西安分行诉称，2014年7月27日，原告与二被告签订了《个人购房借款及担保合同》，约定由原告向被告王少利发放贷款共计人民币550000元，用于购买合同中列明的位于西安市灞桥区XX村XX幢XX单元XX层XX号房产，借款期限为360个月，自2014年7月27日起至2044年7月27日止。在此期间被告王少利应按按月结息，按月还本，等额本息方式归还贷款本息。被告西安振业房地产开发有限公司对被告王少利的上述债务提供连带责任保证。为确保《个人购房借款及担保合同》的履行，原告与被告王少利于同日签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，并向西安市房屋管理局办理了《预购商品房贷款抵押登记备案证明》。约定被告王少利以涉案房产担保其履行债务，抵押担保的范围包括主合同项下的主债权及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用。上述各协议签订后，原告依照约定于2014年7月30日向被告王少利发放贷款550000元。贷款发放后，被告自2019年8月8日起开始逾期，截止2020年3月24日，尚有本金511221.66元，利息17634.44元，罚息169.56元，复息402.60元（合计¥529428.26）未归还给原告。被告王少利拒绝还款的行已构成违约，故原告有权依据上述协议，宣告贷款提前到期，要求被告偿还截止2020年3月24日之前拖欠的贷款本息及2020年3月24日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用。第二被告对第一被告上述债务承担连带清偿责任。综上，原告诉至法院，请求依法判令：1、被告王少利偿还原告本金511221.66元，利息17634.44元，罚息169.56元，复息402.60元（合计¥529428.26）及2020年3月24日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、被告西安振业房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、由二被告承担本案诉讼费用。被告王少利缺席未辩，亦未在法定期限内提交书面答辩意见。被告西安振业房地产开发有限公司辩称原告和被告王少利2014年7月27日签订的《个人购房借款及担保合同》合法有效，原告未实行解除权，该借款合同应继续履行，西安振业房地产开发有限公司仅对王少利已经到期的实际发生的债务承担保证责任。原告要求西安振业房地产开发有限公司偿还所有借款本息的诉讼请求，没有合同依据及法律依据，依法不成立。西安振业房地产开发有限公司仅是提供阶段性担保责任，如果发生实现担保物权的情形，原告应当对王少利提供抵押担保的房产优先受偿，不足部分才能由西安振业房地产开发有限公司承担保证责任。且西安振业房地产开发有限公司承担担保责任后有权向王少利追偿，要求法院一并判决西安振业房地产开发有限公司在承担相应保证责任后有向债务人追偿的权利。经审理查明，2014年7月27日，原告作为贷款人（抵押权人）与被告王少利作为借款人（抵押人）、被告西安振业房地产开发有限公司作为保证人签订了《个人购房借款及担保合同》，约定借款人从西安振业房地产开发有限公司处购买位于西安市灞桥区XX村XX幢XX单元XX层XX号房产，向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款金额为550000元，贷款期限自2014年7月27日至2044年7月27日止。本合同执行利率为年利率5.439%，实际执行利率以借款借据为准。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为按月结息、按月还本、等额本息。保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任。保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人连续三个月或者累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，债权人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。同日，原告招行西安分行与被告王少利签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，将上述涉案房屋抵押担保给原告，抵押期限从2014年7月27日到2044年7月27日，抵押担保的范围包括主债权本金及利息、违约金（含罚息）、损害赔偿金和实现抵押权的费用和所有其他应付的费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、律师费）。涉案房屋至今仍未进行正式抵押登记。另查明，2014年7月30日，原告依约向被告王少利发放贷款550000元，期限自2014年7月30日起至2044年7月30日止，贷款执行年利率45.439%。被告自2019年8月8日开始逾期还款，截止2020年3月24日，连续逾期8期，尚欠原告本金511221.66元，利息17634.44元，罚息169.56元，复息402.60元，合计¥529428.26元。以上事实有《个人购房担保借款合同》、个人借款凭证、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》、逾期还款账单等证据及庭审笔录在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。原告招行西安分行与被告王少利签订了《个人购房借款及担保合同》后，原告依约履行了放款义务，被告王少利未依约定履行还本付息义务，截止2020年3月24日，连续逾期还款8期，按照合同约定，原告有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，故原告要求被告王少利依约偿还本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于原告要求被告西安振业房地产开发有限公司承担连带清偿责任的诉讼请求，按照合同约定西安振业房地产开发有限公司自愿为王少利在本合同项下的债务提供连带责任保证，并自愿放弃要求原告首先向借款人或对抵押物先行处置的权利，现王少利逾期还款，故原告有权要求被告西安振业房地产开发有限公司依约承担连带保证责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告王少利应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金511221.66元，利息17634.44元，罚息169.56元，复息402.60元，合计¥529428.26元。并按合同约定支付自2020年3月24日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复息；二、被告西安振业房地产开发有限公司对本判决第一项被告王少利的债务承担连带保证责任，西安振业房地产开发有限公司承担连带责任后有权向被告王少利追偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9843元，减半后收取4574元，由二被告共同负担。因原告已预交，故二被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。审判员  申国英二〇二〇年十月十日书记员  陈 静打印：相丽华校对：赵珍2020年月日送达1