广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初18400号原告：中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行，住所地广东省佛山市顺德区陈村镇樟村路**，统一社会信用代码91440606730480472N。负责人：黎建军。委托诉讼代理人：梁国林，广东宝言律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈正翔，广东宝言律师事务所律师。被告：金勇，男，1987年7月7日出生，汉族，住湖南省澧县。被告：王春艳，女，1986年6月3日出生，汉族，住湖南省临澧县。原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行诉被告金勇、王春艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁国林、被告金勇到庭参加诉讼，被告王春艳经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告金勇立即偿还所欠原告借款本息共计840968.67元，其中包括：本金（逾期＋未到期）829125元、利息11843.67元（利息、罚息、复利暂计至2020年6月8日为11843.67元，2020年6月8日之后以829125元为基数，按借款合同约定的罚息利率计算至实际清偿之日，以11843.67元为基数，按借款合同约定的复利利率计算至实际清偿之日）。二、判令原告对抵押物即佛山市顺德区陈村镇*******201房屋（不动产权证号：111**************373）折价或者拍卖、变卖后的价款在本案全部债权范围内享有优先受偿权。三、被告王春艳对上述债务承担连带责任保证。四、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：原告和被告金勇于2016年10月16日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********703），约定原告向被告金勇提供购买住房贷款99万元，用于购买位于佛山市顺德区***********201的住房（以下简称“涉案房产”），借款期限240个月，从2016年11月8日起至2036年11月7日止，采取等本递减还款法，每月8日还款。两被告以涉案房产提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。原告依约发放贷款并为涉案房产办理不动产抵押登记[证号：粤（2016）顺德区不动产证明第***********号]。另，被告王春艳以抵押人、保证人身份签署合同，被告王春艳应承担连带责任保证。现被告金勇未依约还款，经原告多次催收均未果，截至起诉时逾期已有四期，该行为已严重违约。依据合同第11.4（2）条的约定，原告有权提前收回已发放的贷款。现原告主张涉案全部借款立即到期，被告金勇应立即向原告偿还全部借款本金，并依约偿还利息、复利及罚息；依据合同第9.1条、9.2条，原告现要求两被告承担相应的担保责任；依据合同第26（1）条、第11.1条、11.3、1.4.2条，原告现取消利率下浮，主张罚息、复利在取消利率下浮后再按上浮50%计算。为维护债权人的合法权益，原告特向贵院具状起诉，恳请贵院依法判决，准如所请。被告金勇辩称，由于今年疫情影响，我开的餐饮和电玩店现在都处于倒闭状态，目前没有收入，今年2月份到6月份，商城租金只减少了2月份一半的租金。加上家里人生病，目前我无法偿还房屋贷款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证，对于当事人无异议的证据，本院予以采信并在卷佐证。本院依法向被告王春艳送达起诉状副本和开庭传票，但被告王春艳没有到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，也没有提交书面答辩意见及证据，视为自动放弃质证和抗辩的权利。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院确认以下法律事实：2016年10月16日，被告金勇作为申请人及抵押人、被告王春艳作为保证人及抵押人，与原告作为贷款人共同签署《个人购房担保借款合同》一份，合同约定借款金额为990000元，借款用途为购买住房，借款期限为240个月，贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾贰后确定。还款方式为等本递减还款。借款由被告王春艳提供连带责任保证担保，并以位于佛山市顺德区***********201房产提供抵押担保。其中保证范围和抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。若借款人在借款期限内出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，在借款期内按合同约定利借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款、要求保证人承担担保责任或行使抵押权，并要求借款人、担保人全额赔偿贷款人的损失。随后，原告与两被告就涉案房产办理了抵押登记，权利人为原告，义务人为两被告，登记抵押物价值为1521000元，被担保主债权数额990000元。2016年11月8日，原告向被告金勇发放贷款990000元，贷款期限自2016年11月8日至2036年11月7日，贷款利率为年利率4.312%，还款方式为等额本金递减还款。自2020年3月8日起，被告金勇未按约履行偿还贷款本金和利息的义务。原告于2020年7月13日向本院提起诉讼，本院向两被告的户籍地寄送本案起诉状等应诉材料并于2020年7月31日签收。截止到2020年7月31日，被告金勇尚欠借款本金829125元（逾期本金20625元、未到期本金808500元）、利息17072.56元、罚息171.93元、复利123.67元。另查，涉案房产登记在被告金勇、王春艳名下，为两被告共同共有。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告金勇、王春艳签订的《个人购房担保借款合同》系双方意思真实表示，应受法律保护。被告金勇在收到原告发放的贷款后，未依约按期偿付借款本金及利息，已构成违约。截止到原告起诉之日，双方约定的贷款尚未到期，现原告主张贷款提前到期，现有证据无法反映原告于本案诉前向被告金勇、王春艳送达了宣告案涉贷款提前到期的通知，故案涉《个人购房担保借款合同》应自本案起诉书等应诉材料有效送达两被告之日，即2020年7月31日到期。原告主张贷款提前到期，被告金勇尚欠贷款本金829125元应予清偿，合法有据，本院予以支持。因原告主张贷款提前到期，故利息、罚息也应以合同到期日（即2020年7月31日）为准计算。原告主张从被告违约之日起至贷款到期日止按年利率4.312%计得应付利息为17072.56元，按利息上浮50%即年利率6.468%分别计得罚息171.93元、复利123.67元，以上利息、罚息、复利合计为17368.16元，未超出法律限定，本院对此予以支持。自2020年8月1日之后的利息，原告主张以借款本金829125元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率年利率4.9%上浮50%（即年利率7.35%）计算罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计算复利，符合合同约定，对原告的该主张本院予以支持。关于优先受偿权。被告金勇、王春艳已就涉案佛山市顺德区***********201房产[房产证号：粤（2016）顺德区不动产权第***********号、***********号；不动产登记证号：粤（2016）顺德区不动产证明第***********号]办理了抵押登记，且抵押担保范围包括借款人所应承担的全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等实现债权和抵押权的一切费用，现被告金勇逾期偿还贷款，原告主张就被告金勇尚欠借款本金和利息有权就上述房产折价或者拍卖、变卖该房产的价款在其抵押登记顺位内优先受偿，合法有据，本院予以支持。被告王春艳的责任。被告王春艳作为保证人自愿对案涉债务提供连带责任保证，是其真实意思表示。在被告金勇无法偿还案涉债务的情况下，原告在保证期间内要求被告王春艳对被告金勇的上述债务承担连带担保责任，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告金勇应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行偿还借款本金829125元和利息（计算方式：截止到2020年7月31日的利息17072.56元、罚息171.93元、复利123.67元；自2020年8月1日起罚息以尚欠借款本金829125元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率年利率4.9%上浮50%（即年利率7.35%）计算，复利以应付未付利息按罚息利率计算，以上罚息、利息均计至实际清偿之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行有权就被告金勇上述第一项债务对位于广东省佛山市顺德区***********201房产[房产证号：粤（2016）顺德区不动产权第***********号、***********号；不动产登记证号：粤（2016）顺德区不动产证明第***********号]折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押登记顺位内享有优先受偿权；三、在被告金勇、王春艳的上述房产不足以清偿本案债务时，被告王春艳对被告金勇上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为6104.85元、财产保全费4724.84元，合计10829.69元（原告已预交），由被告金勇、王春艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 钟 贵二〇二〇年九月三十日书记员 吴国盛李娜