福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初3459号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行,住所地福建省莆田市秀屿区忠门镇汉柄小区**。统一社会信用代码：91350305565379871Y。 代表人：谢超连，行长。 委托诉讼代理人：陈嘉，男，该银行员工。 被告：肖国钟，男，1963年4月20日出生，汉族，住所，住所地福建省莆田市秀屿区div> 被告：项淑美，女，1972年8月8日出生，汉族，住所，住所地北京市房山区div> 被告：陈硕如，男，1968年6月18日出生，汉族，住所，住所地福建省莆田市秀屿区div> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行（以下简称农商行忠门支行）与被告肖国钟、项淑美、陈硕如银行卡纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行忠门支行的委托诉讼代理人陈嘉到庭参加诉讼，被告肖国钟、项淑美、陈硕如经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行忠门支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令肖国钟立即归还普惠金融卡透支本金49946.9元及该款自2020年4月23日起按领用合约、章程的约定计付至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低费用为5元）。其中，暂计至2020年7月22日的利息、违约金共1701.63元，本金及相关费用共计51648.53元；2.依法判令陈硕如、项淑美对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2016年9月27日，肖国钟、项淑美向农商行忠门支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、小非农按照乙方（农商行忠门支行）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，利率若有变化，则按乙方（农商行忠门支行）核定的收费标准计收。2.“普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元”。事实上，我行普惠金融卡执行利息为日利率万分之3.5；另外，福建省联社于2016年11月11日在官网上发布了《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消了“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收取标准是最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 该笔普惠金融卡由陈硕如提供连带保证责任。陈硕如于2016年9月27日在肖国钟（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 此外，农商行忠门支行与肖国钟、项淑美于2016年09月27日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传果、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，农商行忠门支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过肖国钟的申请，于2016年10月19日向肖国钟发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××04）一张，授信额度为5万元，授信期限为3年。但肖国钟自2020年5月发生账单49946.9元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，项淑美系肖国钟的配偶，本案债务发生在项淑美与肖国钟夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，项淑美应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 肖国钟、项淑美、陈硕如均未作答辩，也未提供证据。 农商行忠门支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.福万通普惠金融卡申请表附《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》一份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明：肖国钟向农商行忠门支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：“普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按农商行忠门支行核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元”；项淑美承诺对肖国钟使用该普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。该笔普惠金融卡由陈硕如提供连带保证责任担保，陈硕如作为保证人在《普惠金融卡申请表》上签名，承诺对肖国钟使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度，保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。农商行忠门支行审批通过肖国钟的申请，给予肖国钟授信额度5万元，执行年利率12.6%（即日利率万分之三点五），期限三年。 2.身份证复印件三份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明：肖国钟、项淑美、陈硕如向农商行忠门支行提供本人的身份及住址。 3.结婚证复印件一份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明肖国钟、项淑美于2013年5月13日办理结婚登记。 4.法律文书送达地址确认书复印件三份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明肖国钟、项淑美、陈硕如已确认法律文书送达地址。 5.《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》网页截图打印件一份，证明：福建省联社于2016年11月11日在官网上发布了《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消了“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收取标准是最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 6.当庭提供普惠金融卡交易明细一份，证明肖国钟的违约情况。 经审查，本院认为，农商行忠门支行提供的上述证据内容明确，来源合法，肖国钟、项淑美、陈硕如缺席也未提出异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 2016年9月27日，肖国钟向农商行忠门支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。项淑美在申请表中的“申请人配偶／家属”一栏中签名捺印，承诺对申请人肖国钟使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。陈硕如在申请表中的“保证人”一栏中签名，承诺对以上福万通普惠金融卡所发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等银行实现债权所产生的一切费用。保证人的保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。《合约》、《章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，肖国钟承诺遵守上述约定。后农商行忠门支行向肖国钟发放普惠金融卡（卡号：62×××04），授信额度为5万元，执行年利率12.6%，授信期限3年。肖国钟使用该卡但未能按时依约偿还透支款项，尚欠农商行忠门支行透支本金透支本金49946.9元及自2020年4月23日起的利息、违约金未偿还，致本案诉讼。案经审理，因肖国钟、项淑美、陈硕如缺席，致无法调解。 本院认为，肖国钟尚欠农商行忠门支行普惠金融卡透支本金49946.9元以及该款自2020年4月23日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行忠门支行提供的普惠金融卡申请材料、贷记卡交易明细及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。农商行忠门支行要求肖国钟偿还普惠金融卡透支本金49946.9元及以该款计算的自2020年4月23日起按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金合法有据，予以支持，但利息、违约金应以折合年利率24%为限。项淑美、陈硕如在福万通普惠金融卡申请表中签字确认对肖国钟使用福万通普惠金融卡所发生的全部债务承担连带偿还责任，农商行忠门支行在保证期间向其主张权利，项淑美、陈硕如应按约定承担保证责任。肖国钟、项淑美、陈硕如经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、肖国钟应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行普惠金融卡透支本金49946.9元及以该款项为基数按合同约定计算自2020年4月23日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金以折合年利率24%为限）； 二、项淑美、陈硕如对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1091元，减半收取计545.5元，由肖国钟、项淑美、陈硕如负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  杨昌君 二〇二〇年十月十五日 书记员  王 剑 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。