湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初1294号原告：中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行，住所地武汉市江汉区前进一路**。负责人：吴静民，行长。委托诉讼代理人：段春桥，该支行员工。特别授权。委托诉讼代理人：吴军，该支行员工。一般代理。被告：谢志龙，男，1979年8月18日出生，汉族，住址湖北省汉川市，原告中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行（以下简称农业银行江汉支行）与被告谢志龙金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行江汉支行的委托诉讼代理人段春桥、吴军到庭参加诉讼。被告谢志龙经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行江汉支行向本院提出诉讼请求：1、被告谢志龙偿还原告贷款本金1863613.55元，利息37775.61元（利息算至2019年7月27日），合计1901389.16元，之后罚息按照合同约定的逾期贷款利率计算至上述欠款实际清偿之日止；2、被告谢志龙以其抵押于原告名下的武汉市东西湖区环湖西路东、金银湖南一街金湖听语一期T7栋2单元16层1号的房产承担抵押担保责任；3、本案诉讼费及其相关费用由被告承担。事实与理由：2017年10月10日，被告因购买武汉市东西湖区环湖西路东、金银湖南一街金湖听语一期T7栋2单元16层1号的住房向原告申请个人住房贷款139万元，当日原告与被告谢志龙签订了一份《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向被告谢志龙发放住房贷款139万元，由被告谢志龙按月等额偿还贷款本息；并且对被告以自己的房产为原告贷款债权的本息及实现债权的费用提供抵押担保等事项进行了详细约定。2017年10月10日，原告按照合同约定发放了该笔住房贷款139万元，贷款期限为2017年10月10日至2047年10月9日。因该客户购买的住房为精装房，2018年1月30日被告与原告又签订了一份个人担保借款合同，合同约定原告向被告发放个人住房装修消费贷款52万元，用于该房屋的装修，由被告按月等额偿还贷款本息；并且对被告以自己的房产为原告贷款债权的本息及实现债权的费用提供抵押担保等事项进行了详细约定。2018年1月30日原告按照合同约定发放了该笔装修贷款。2018年1月上述房产在不动产登记部门办理了抵押登记。抵押登记证明为鄂（2018）武汉市东西湖不动产证明第0003380号。但是自2019年2月11日之后，被告开始不履行其还款义务，至2019年8月30日已经拖欠原告5期应还期款。现原告农业银行江汉支行诉至法院。被告谢志龙未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2017年10月10日，原告农业银行江汉支行与被告谢志龙签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额139万元；借款用途为购房，购买房产位于武汉市东西湖区环湖西路东、金银湖南一街南金湖听语建设项目一期T7栋2单元16层1号；借款期限30年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率采用基准利率；还款方式为等额本息还款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。抵押人同意以抵押物（武汉市东西湖区环湖西路东、金银湖南一街南金湖听语建设项目一期T7栋2单元16层1号房屋）担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。被告谢志龙在合同尾部借款人和抵押人处签名按手印。2017年10月10日，原告农业银行江汉支行向被告谢志龙发放贷款139万元。《借款凭证》记载：借款人谢志龙；借款金额139万元；借款用途购买住房；借款日期2017年10月10日，到期日期2047年10月9日；执行利率4.9%，逾期利率7.35%；还款方式等额本息还款。2018年1月30日，原告农业银行江汉支行与被告谢志龙签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额52万元；借款用途为住房装修；借款期限20年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率采用浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%；还款方式为等额本息还款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。抵押人同意以房产提供担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。被告谢志龙在合同尾部借款人和抵押人处签名并按手印。2018年1月30日，原告农业银行江汉支行向被告谢志龙发放贷款52万元。《借款凭证》记载：借款人谢志龙；借款金额52万元；借款用途房屋装修；借款日期2018年1月30日，到期日期2038年1月29日；执行利率5.88%，逾期利率8.82%；还款方式等额本息还款。另查明，2018年1月26日，上述抵押房屋在武汉市东西湖区不动产登记局办理《不动产登记证明》，记载：证明权利或事项为预告登记。还查明，被告谢志龙未按期还款，截止2020年8月31日，被告谢志龙尚欠原告农业银行江汉支行两笔借款合计本金1863613.55元、利息111048.46元、罚息2013.64元、复利5131.81元。上述事实，有原告农业银行江汉支行的陈述及其提交的《个人购房担保借款合同》、《个人担保借款合同》、个人客户资金划转授权委托书、《借款凭证》、《不动产登记证明》、账单信息等证据予以证明，以上证据均经庭审审查属实，本院予以认定。本院认为，上述《个人购房担保借款合同》、《个人担保借款合同》系当事人的真实意思表示，其内容未违反相关法律、法规规定，属有效合同。原告农业银行江汉支行已依约提供了借款，但被告谢志龙未依约归还借款本息，构成违约。原告农业银行江汉支行主张被告谢志龙偿还借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告谢志龙以其所购房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了不动产预告登记，根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，现原告农业银行江汉支行已取得案涉房屋的抵押权预告登记，但该抵押并非抵押权登记。故原告农业银行江汉支行要求对案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。被告谢志龙经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其放弃诉讼权利，应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谢志龙向原告中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行偿还借款本金1863613.55元；二、被告谢志龙向原告中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行支付利息、罚息、复利（截止2020年8月31日利息111048.46元、罚息2013.64元、复利5131.81元，此后的利息、罚息、复利以实际所欠借款金额为基数，按合同约定标准计算至全部欠款清偿之日止）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司武汉江汉支行的其他诉讼请求。上述款项，于判决生效后十日内给付，负有金钱给付义务的当事人，如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费10956元、公告费43元，共计10999元，由被告谢志龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李海燕二〇二〇年十月三十日法官助理叶俊速录员易贤慧