广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初3995号原告：中国农业银行股份有限公司东莞樟木头支行，营业场所为广东省东莞市***********************。负责人：丁建东，系该支行行长。委托诉讼代理人：李国权，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。被告：周辉，男，汉族，1962年11月13日出生，住湖南省湘乡市望春门夏梓桥******，公民身份号码为430************019。原告中国农业银行股份有限公司东莞樟木头支行（以下简称为“农业银行樟木头支行”）与被告周辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月21日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。后因案情复杂，转为普通程序于2020年6月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李国权到庭参加了诉讼。被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行樟木头支行诉请如下：1.被告向原告偿还贷款本金35200元及相应的利息2204.50元、罚息742.89元、复利46.53元（暂计至2019年9月28日，此后罚息、复利按照合同约定及相关法律规定计至借款清偿日止）；2.被告向原告支付律师费1700元；3.被告承担本案诉讼费。事实理由如下：被告于2018年7月1日通过手机上登录“农行掌上银行”APP，自助申请网上贷款，借款期限从借款发放日起计算12个月止，借款利息按实际天数计算利息。借款执行利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮42%。2018年7月1日，原告审核通过被告的网上借款申请，被告根据原告批准的借款35200元的额度内选择借款。同日,原告在被告的选择额度内将借款35200元转存被告账户（卡号：622*************670）。根据双方合意的《个人自助小额借款合同》（下称“借款合同”）第四条4.2.1约定，被告应在应还款到期日即2019年6月30日向原告进行一次性还本付息。但截至今日，被告无故不履行还款义务。对此，原告有权依据借款合同第八条8.1、8.3之约定计收罚息和复利。同时，根据借款合同第八条8.5条约定，被告还应承担原告实现债权的律师费1700元。原告为维护合法权益，特提起本案诉讼。被告周辉没有答辩，也没有提交证据材料。经审理查明：2014年8月22日，被告向农业银行樟木头支行申请开通个人结算账户，开立的借记卡卡号为622*************670，并签订了电子银行个人客户服务协议。电子银行个人客户服务协议约定，电子银行判别客户身份真实性和交易有效性的依据是相应身份认证要素；凡通过相应身份认证要素实现的交易，均视作为被告所为。身份认证要素指银行用于识别客户身份的信息要素，如客户号、登录名、账号、密码、数字证书、动态口令、签约设置的电话或手机号码等。农业银行樟木头支行主张被告于2018年7月1日在中国农业银行手机银行网捷贷平台签署一份个人自助小额借款合同，约定：1.自2018年7月1日起至2019年6月30日止，被告可以在35200元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用，借款人未按约定归还其在贷款人办理的任一笔贷款的应还贷款本息，或违反借款用途的约定，贷款人有权对本合同项下额度进行暂停处理。在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；2.本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十二（浮比）确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。3.借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上，上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。4.因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费，差旅费及其他实现债权的费用。对此原告提供了操作流程截图为证。庭后，原告补交了一份公证书，公证书内容为中国农业银行股份有限公司东莞城区支行的委托代理人张耀均操作广东省东莞市公证处的手机，下载及运行“农行掌上银行App”，并通过该App申请“网捷贷”的操作过程。该操作流程与本案原告所提供的操作流程截图相近。合同签订后，原告向被告发放了贷款35200元。原告主张截至2020年6月10日，被告拖欠贷款本金35200元、利息2204.50元、罚息3125.56元、复利195.75元。2019年11月7日，原告作为委托人，广东法制盛邦（东莞）律师事务所作为受托人，共同签订了委托代理协议（主诉案件），约定广东法制盛邦（东莞）律师事务所接受原告委托，指派律师作为原告与被告金融借款合同纠纷一案的诉讼及执行代理人，律师代理费为1700元。庭审中，原告主张已支付了律师费1700元。庭后，原告提交了情况说明，载明：经确认，案涉律师费尚未实际支付。以上事实有个人自助小额贷款合同、个人结算账户申请书、联网核查打印凭证、电子银行个人客户服务协议、操作流程、个人借款凭证、欠款明细表、委托代理协议（主诉案件）、情况说明、公证书以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的不利法律后果应当由其自行承担。被告已办理电子银行业务，使用本人卡号、身份证信息，于电子银行网捷贷平台与原告签订了个人自助小额借款合同，是双方的真实意思表示，未违反相关法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应当依照合同约定全面履行合同义务。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款35200元，现已届还款期，被告仍拖欠贷款本息未归还，已构成违约。因此，被告应向原告偿还贷款本金35200元及利息、罚息、复利（截至2020年6月10日，利息2204.50元、罚息3125.56元、复利195.75元，后续的利息、罚息、复利按照《个人自助小额借款合同》的约定及中国人民银行的规定计至清偿之日止）。关于律师费。案涉律师费原告尚未支付，即该损失并未实际发生，故原告要求被告支付律师费1700元，本院予以驳回。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条之规定，本院缺席判决如下：一、限被告周辉于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司东莞樟木头支行偿还贷款本金35200元及利息、罚息、复利（截至2020年6月10日，利息2204.50元、罚息3125.56元、复利195.75元，后续的利息、罚息、复利按照《个人自助小额借款合同》的约定及中国人民银行的规定计至清偿之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司东莞樟木头支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费797.35元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司东莞樟木头支行负担34元，由被告周辉负担763.35元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  谢嘉禾人民陪审员  何文娟人民陪审员  叶权兴二〇二〇年十月二十七日法官 助理  吴嘉琪书 记 员  蔡嘉宜附相关法律法规条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条：办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第一百零八条：对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。法律对于待证事实所应达到的证明标准另有规定的，从其规定。