贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初5919号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市汇川区支行，营业场所：贵州省遵义市汇川区汕头路安置房9、10、11号门面，统一社会信用代码：9152030169750411XP。负责人：袁红，该支行行长。委托诉讼代理人：莫大敏，贵州抱一律师事务所律师。委托诉讼代理人：周艳莉，贵州抱一律师事务所实习律师。被告：贺先礼，男，汉族，1986年10月15日出生，住贵州省遵义市播州区。被告：李国琴，女，汉族，1986年12月25日出生，住贵州省遵义市播州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市汇川区支行（以下简称邮政银行汇川支行）与被告贺先礼、李国琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行汇川支行委托诉讼代理人莫大敏、周艳莉到庭参加了诉讼，被告贺先礼、李国琴经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行汇川支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决解除二被告与原告签订的《个人购房借款及担保合同》的借款关系。2、请求判决二被告立即偿还原告剩余借款本金200684.38元，支付原告截止2020年7月13日利息2330.86元，共计203015.24元；并从2020年7月14日起以尚欠本息为基数按照双方签订的《个人购房借款及担保合同》约定的罚息利率计算利息和复利至借款本息清偿之日止，利随本清。3、请求法院依法判决二被告承担律师费10151元。4、请求判决原告对二被告抵押的抵押物（房产证号：遵房权证监字第**；抵押登记号：遵房他证监字第××号）折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权，优先受偿范围包括但不限于尚欠借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费、诉讼费用等实现债权的费用等。5、本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2014年1月27日，二被告与原告签订了《个人购房借款及担保合同》，约定贷款25万元用于购买位于老城梓潼巷××单元××号的房屋，贷款期限为240个月，贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次基础利率上浮10%，实际利率以借据为准。合同还约定了其他权利义务。为保证债权的实现，被告用其购买的个人房屋作抵押并办理抵押登记。因被告未按照合同约定还款，故起诉至法院，望判如所请。被告贺先礼、李国琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状。本院经审理认定事实如：2014年1月15日，两被告向原告申请房屋贷款。2014年1月27日，被告贺先礼、李国琴（借款人、抵押人）与邮政银行汇川支行签订《个人购房借款及担保合同》，约定被告向原告贷款250000元用于购买位于老城梓潼巷××单元××号的房屋，该合同第三条约定：贷款期限为240个月，自2014年1月27日至2034年1月27日，实际放款日与到期日以借据为准。第四条约定：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行，实际利率以借据为准。第六条约定：贷款归还方式为按月等额本息还款。第九条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计息收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按第四条约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。第十一条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除本合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。第十三条约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、…、财产保全费、差旅费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、行政法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保证自身利益先行垫付的费用，有权随时向该借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十五条约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（该清单上载明的抵押物为位于老城梓潼巷××单元××号房屋）。第十六条约定：抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。第十八条：发生借款人连续三个月或累计六个月未足额还款时，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按第十五条第（八）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。合同还对其他事项进行了约定。2014年2月26日，原告邮政银行汇川支行向被告发放贷款250000元，借款借据上载明年利率为基准上浮10%。另查，两被告提供的抵押物为位于贵州省遵义市红花岗区房屋（产权证号为：遵房房权证监字第**）该房屋已办理抵押登记，登记证号为：遵房他证监字第××号。原告发放贷款后，被告从2014年3月起至2015年5月每月均偿还贷款本息，在之后的还款过程中被告累计共有10余次未按约还款。另原告为进行本次诉讼委托贵州抱一律师事务所进行代理，因此花费律师费10151元。诉讼中，原告自认被告已偿还了部分本金和利息，截止2020年10月22日尚欠本金199814.28元、利息3664.6元、共计203478.88元。原告明确主张的罚息利率为按全国银行间同业拆借中心公布的同期同档次的市场贷款利率上浮10%后再上浮30%的标准，复利的利率与罚息利率标准一致。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”、第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”之规定，原告按合同约定履行了发放贷款义务，被告未按约定还款，且被告未按约还款的次数累计已达10余次，根据合同第十一条的约定，原告有权要求解除合同，并要求被告提前清偿贷款本息，故对原告要求解除合同的请求予以支持，结合原告对还款情况的自认，被告应返还原告尚欠借款本金199814.28元并支付相应利息、复利（该利息包括截止2020年10月22日的利息3664.6元、从2020年10月23日起以尚欠借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期同档次的市场贷款利率上浮10%后再上浮30%的标准，计算至款项付清之日止；罚息以未付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期同档次的市场贷款利率上浮10%后再上浮30%的标准，从逾期支付利息之次日计算至款项付清之日止。）。对原告主张的律师费10151元，根据双方签订合同第十一条、十三条的约定，结合其提交的委托代理合同、发票、转账记录的证据，被告应向原告支付该费用。对原告主张的担保责任的认定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，本案中，被告以其所有的位于贵州省遵义市房屋为以上债务提供抵押担保，原、被告签订了抵押合同，且办理了抵押登记，如两被告未清偿以上债务，原告有权要求对以上抵押物协议折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为此，判决如下：一、确认解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市汇川区支行与被告贺先礼、李国琴于2014年1月27日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告贺先礼、李国琴于本判决生效后五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市汇川区支行借款本金199814.28元及相应利息、复利（其中利息包括2020年10月22日前尚欠3664.6元，及从2020年10月23日起以未还本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期同档次的市场贷款利率上浮10%后再上浮30%的标准，计算至款项付清之日止；复利以未付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期同档次的市场贷款利率上浮10%后再上浮30%的标准，从逾期支付利息之次日计算至款项付清之日止）；三、被告贺先礼、李国琴于本判决生效后五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市汇川区支行律师费10151元；四、如被告贺先礼、李国琴未清偿本判决第二项、第三项确定的债务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市汇川区支行有权对位于贵州省遵义市房屋（产权证号：遵房权房权证监字第**）折价、拍卖、变卖的价格享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2250元（已减半由原告预交），由被告贺先礼、李国琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  杨德均二〇二〇年十月二十九日法官助理刘茜书记员张芹梅