湖北省武汉市蔡甸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0114民初752号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：谈昊，上海市海华永泰（武汉）律师事务所律师。委托诉讼代理人：段琼，上海市海华永泰（武汉）律师事务所实习律师。被告：谢模超，男，1989年1月21日出生，汉族。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告谢模超保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于同年10月19日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托诉讼代理人谈昊、段琼到庭参加诉讼，被告谢模超经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款41004.53元（本金39950.96元、利息1053.57元）；2、被告向原告支付逾期保费3451.67元；3、被告以保险理赔款41004.53元为基数，自2015年10月23日起至款项还清之日止，按照年利率24%的标准向原告支付违约金；4、本案律师费用、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年11月4日，被告与中国光大银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称“光大银行汉阳支行”）签署贷款合同，向光大银行汉阳支行贷款50000元。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保保证保险，以光大银行汉阳支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。光大银行汉阳支行按照贷款合同约定向被告发放50000元贷款。但自2015年8月4日起，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告于2015年10月23日向被保险人光大银行汉阳支行进行理赔，理赔金额共计41004.53元，光大银行汉阳支行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至起诉日，被告尚欠原告未付理赔款、保费及违约金(原告自愿调整为按年利率24%计算)共计84394.61元人民币。被告拒不偿还全部理赔款项也不支付保费的违约行为，给原告造成了经济损失。原告为维护自己的合法权益，故诉至法院。被告谢模超未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年8月5日，被告谢模超与光大银行汉阳支行签订了《个人贷款合同》，约定贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为综合消费，贷款金额为50000元，贷款期限为36个月，自2014年11月4日至2017年11月4日；本合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额本息还款方式偿还贷款本息，按月共分为36期对日偿还，将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。同日，原告平安保险公司与被告谢模超签订《平安个人贷款保证保险保险单》，被保险人为光大银行汉阳支行，投保人为谢模超；保证保险金额为59450元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率1.9%，每月保险费金额为950元。该保险单“特别约定”一栏载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险单并载明“投保人声明”：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容,愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。2014年11月4日，光大银行汉阳支行向谢模超发放贷款50000元。贷款发放后，谢模超按约履行部分还款义务，2015年7月6日后未再履行还款义务。平安保险公司于2015年10月23日依保单约定向被保险人光大银行汉阳支行赔付了被告所欠本息共计41004.53元。光大银行汉阳支行向原告出具了《代偿债务确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保单项下的全部索赔。另截止至原告为被告代偿还款之日，被告尚欠原告保费共计3451.67元。以上事实，有原告平安保险公司提交的《个人贷款合同》、贷款借据、平安个人贷款保证保险保险单及投保单、代偿债务确认书、还款流水及保费的支付明细等证据及原告平安保险公司的当庭陈述在案佐证。被告谢模超经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，本院对原告提交的证据依法予以采信。本院认为，谢模超向平安保险公司投保个人贷款保证保险，平安保险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。谢模超与光大银行汉阳支行签订《个人贷款合同》，在光大银行汉阳支行依约发放贷款后，在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。根据涉案保证保险合同的约定，平安保险公司向被保险人光大银行汉阳支行赔付了贷款本息共计41004.53元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，平安保险公司在41004.53元的赔偿金额范围内代位行使被保险人光大银行汉阳支行对借款人谢模超请求清偿债务的权利，符合法律规定，本院对平安保险公司要求谢模超偿还保险理赔款41004.53元的诉讼请求依法予以支持。关于原告主张的被告未付保费3451.67元，根据《平安个人贷款保证保险保险单》约定，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，且保费缴纳方式为每月缴纳，每月保费率为1.9%，故依照保单约定谢模超欠付原告截至理赔之日2015年10月23日止的保费为3451.67元(950元/月×3月+950元/月×19/30月)不违反法律规定和保险单约定，本院依法予以支持。关于原告主张的违约金，《平安个人贷款保证保险保险单》中“特别约定”一栏载明“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还保险理赔款及未付保费的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金”。原告要求被告支付违约金，并以保险理赔款为基数计算符合合同约定，原告虽自愿调整为按照年利率24%计算，但违约金系以补偿为主、惩罚为辅，双方约定按每日千分之一的标准计付违约金明显过高，有违公平原则。原告虽主动调整为按年利率24%进行主张，但本院认为应以原告实际损失认定为宜，故依法认定为以41004.53元为基数，从2015年10月24日起计算至所有款项付清之日止，2019年8月20日之前的利率按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算，2019年8月20日之后的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，对原告超出上述部分的主张，本院不予支持。关于律师费，原告平安保险公司未提交证据证明其提起本案诉讼聘请律师产生的相关费用，故对其该项诉请不予支持。被告谢模超经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，因此产生的不利法律后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条以及《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谢模超于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款41004.53元；二、被告谢模超于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付所欠保费3451.67元；三、被告谢模超于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以41004.53元为基数，从2015年10月24日起计算至所有款项付清之日止，2019年8月20日之前的利率按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算，2019年8月20日之后的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费911元，公告费560元，共计1471元，由被告谢模超负担（原告已垫付，执行时由被告一并给付）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  张娟二〇二〇年十月二十九日法官助理宋道英书记员汪洁