云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0428民初1117号原告：中国银行股份有限公司元江支行。住所地：元江县澧江街道玉河社区澧江路**。统一社会信用代码：91530428917855916J。法定代表人：李万有，行长。委托诉讼代理人：潘宇婷，云南铁城律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：王春英，女，1974年出生，住河南省济源市。原告中国银行股份有限公司元江支行与被告王春英信用卡纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人潘宇婷到庭参加诉讼。被告王春英经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告截止2020年6月11日止的信用卡欠款本金86142.27元、利息3832.06元、滞纳金或违约金4477.08元，共计人民币94451.41元。自2020年6月11日后的利息、滞纳金或违约金按合同约定计算至款项付清之日止。2.判令本案诉讼费用由被告承担。3.判令本案保全费用、公告费用由被告承担。事实和理由：被告于2013年11月10日向原告申领了中国银行信用卡，承诺已经阅读了全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。随后被告领取了信用卡，并使用该卡多次消费，但未按约定还款日归还欠款。截止2020年6月11日止，被告拖欠原告信用卡共计94451.41元。透支利息计算：未按期偿还全部应还款额的，从透支之日起，按实际天数每天按万分之五计算，按月计收复利；滞纳金或违约金计算：未按期偿还最低还款额的，按当期新增最低还款额未偿还部分5%计收。为了维护原告的合法权益，特诉至贵院，请人民法院在查清事实的基础上依法支持原告的诉讼请求。诉讼过程中，原告确认未产生保全费、公告费；原告2017年1月1日后还款违约金的收取按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》中的滞纳金执行，未与被告协商约定。另自认，2020年6月20日后，被告分别偿还本金1000元、1000元、1000元、30000元、1000元，故扣减欠款本金后将第一项诉讼请求变更为判令被告偿还截止2020年9月26日的欠款本金52142.27元、利息9054.37元、滞纳金或违约金15464.66元，共计人民币76661.30元；2020年9月26日后的利息、滞纳金或违约金按合同约定计算至款项付清之日止。被告未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，本院于庭后对被告进行询问，其表示向原告申领信用卡透支消费后欠付本金、利息属实，但违约金不同意支付；另外其于2020年10月13日再次还款30000元，应作在欠付本金中予以扣减。本院经审理认定事实如下：被告于2013年11月13日向原告申领长城环球通信用卡（都市缤纷卡），并承诺愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条载明：1、除本合约另有规定，甲方（王春英）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司元江支行）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。……4、甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表。长城信用卡收费表显示，金卡年费为最高人民币360元/卡；透支利息为日息万分之五，按月计收复利；分期付款手续费为3期1.95%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期及以上15%；柜台取现手续费本行异地按照取现金额1%收取，最低10元/笔；自助终端本行异地10元/笔，跨行本地4元/笔，跨行异地12元/笔。……第四条载明：……6、乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。经原告审核向被告发放了信用卡，信用额度为6000元。领卡后，被告使用该卡陆续进行透支消费后还款再消费产生分期付款利息、消费利息等费用，期间信用额度先后多次进行调整，最后一次调整信用额度为90000元。根据原告提交的消费记录表、信用卡逾期信息表显示，截止2020年9月26日信用卡欠款本金52142.27元、利息9054.37元；自2017年1月1日后，尚欠滞纳金或违约金15464.66元。另查明，2020年10月13日被告还款30000元，原告认可被告欠款逾期超过90天，对该笔还款30000元同意先冲还欠款本金。本院认为，被告向原告申领信用卡，愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项规则，表明已接受要约，双方合同关系成立，原、被告均应按合同约定履行各自义务，被告未按合同约定的还款期归还透支款，违反合同约定，应承担偿还透支本金及利息的责任。原告要求被告偿还尚欠透支本金、利息的主张，符合双方约定及法律规定，本院予以支持，并对2020年10月13日还款30000元先冲还欠款本金，即尚欠本金为22142.27元（52142.27元-30000元）。另根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。原告在未与被告协商约定的情况下，单方确定收取违约金，与该规定要求不符，也不符合《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款，当事人协商一致，可以变更合同的规定，故对原告要求被告支付2017年1月1日后尚欠还款违约金的主张，本院不予支持。被告辩解还款30000元应在本金中予以扣减的理由成立，本院予以采纳。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证等相关权利，由此产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王春英于判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司元江支行信用卡欠款本金22142.27元及暂计算至2020年9月26日的利息9054.37元；2020年9月26日后的利息按合同约定计算至款项付清之日止。二、驳回原告中国银行股份有限公司元江支行的其他诉讼请求。案件受理费1717元，减半收取计858.50元，由原告中国银行股份有限公司元江支行负担509.50元、被告王春英负担349元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有履行义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员 朱 玉二〇二〇年十月二十日书记员 郑海蓉