湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1002民初3653号原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道**，统一社会信用代码：914310003955500579。法定代表人：周松柏，系该公司董事长。委托诉讼代理人：唐欢，湖南民浩律师事务所律师。委托诉讼代理人：李利云，湖南民浩律师事务所律师。被告：黄吉汉，男，1977年2月7日出生，汉族，住湖南省郴州市北湖区。被告：王永峰，男，1980年12月2日出生，汉族，住湖南省郴州市北湖区。原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商银行）与被告黄吉汉、被告王永峰金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郴州农商银行的委托诉讼代理人唐欢，被告黄吉汉、被告王永峰到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告郴州农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄吉汉偿还原告借款本金299999.77元、偿还利息30014.07元（利息计算自2019年5月27日起至2020年3月2日止），共计330013.84元，2020年3月2日后利息及逾期利息以未还借款为基数，按月利率12.234‰计算至借款全部清偿日；2.判令被告王永峰对上述诉讼请求承担连带偿还责任；3.判令被告承担本案的诉讼费用。被告黄吉汉辩称：对借款事实予以认可，但对逾期利息加收50%不予认可。被告王永峰辩称：从原告提供的相关证据来看，只有签字那页给我看了，其他都没有给我看过，所以不是很清楚。查明的事实根据原告的举证、被告的质证，以及本院对证据的认证，并结合双方当事人陈述，本院确认如下法律事实：2017年8月16日，被告黄吉汉向郴州农商银行万华岩支行出具一份《借款申请书》，该申请书载明：因扩大经营缺少资金，特申请贷款300000元，期限3年。2017年9月9日，以郴州农商银行万华岩支行作为贷款人，被告黄吉汉作为借款人，双方签订一份《最高额借款合同（福祥便民卡）》，合同约定主要内容：本合同项下的最高借款本金额度为300000元；借款人使用上述借款额度的期限自2017年9月9日起至2020年9月9日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度；单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限；在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准；贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为125%；本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按季结息，借款到期，利随本清；放款确认书或相关债权凭证的约定利率与本合同不一致的，以放款确认书或相关债权凭证为准；借款人在贷款人处开立个人结算账户，领取福祥便民卡并分别设置卡密码和放款密码，并通过该账户和福祥便民卡及卡密码、放款密码办理与本合同项下贷款有关的往来结算、存款和借款；借款人应按合同约定的期限使用贷款，按期偿还贷款本息；借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日起按合同约定逾期利率计收利息；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、拍卖费、评估费、申请执行费、公告费等）及实现债权的其他一切费用；本合同项下借款的担保方式为保证，由保证人王永峰提供连带责任保证担保，保证合同另行签订。同日，被告黄吉汉向郴州农商银行万华岩支行出具一份《借款人还款承诺书》，该承诺书载明：本人承诺严格履行借款人义务和《借款合同》等其他金融法规条款，自愿同意以家庭各项收入及房屋（地（地址：郴州市××路××栋××单元××房及其他家庭财产抵押偿还本人于2017年9月9日向你行所借贷款300000元及利息等贵社为实现债权的相关费用。股东同意承担连带清偿责任。如果逾期或违约，你行有权单方面冻结、扣收本企业及股东等家庭各项收入和处置不动产偿贷，承担所有违约法律责任和制裁措施。2017年9月9日，以郴州农商银行万华岩支行作为债权人，被告王永峰作为保证人，双方签订一份《最高额保证合同（福祥便民卡）》，合同约定主要内容：为了确保黄吉汉（下称债务人）与债权人于2017年9月9日签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》（下称主合同）的切实履行，保证人已阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保；保证人自愿为债务人自2017年9月9日起至2020年9月9日止，在债权人处办理约定的各类业务所将要形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供连带责任保证，其中主债务最高本金余额为300000元；在本合同约定的期间和最高借款额度内发生的业务，保证人对发生的债务均承担担保责任；本合同保证方式为连带责任保证；本合同的保证范围包括：主合同项下全部债务本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费）；本合同项下的保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之日起两年。同日，被告王永峰向郴州农商银行万华岩支行出具一份《保证担保承诺书》，该承诺书载明：本人王永峰，年收入约150000元，现自愿为黄吉汉在万华岩支行的300000元借款提供连带责任保证，为确保借款人切实履行借款合同，诚实守信，依据有关法律法规，本人郑重承诺“本人承诺不可抗辩地承担还清贷款本息义务，直到借款人本息还清止。如黄吉汉借款到期未能按时履约归还，由本人承担相应的法律责任，并由本人归还担保借款本金及相应的利息”，保证担保人签字：王永峰。《最高额借款合同（福祥便民卡）》、《最高额保证合同（福祥便民卡）》签订后，2017年9月9日，郴州农商银行万华岩支行向被告黄吉汉发放贷款300000元，并签订《湖南省农村信用社福祥便民卡放款确认书》（以下简称《放款确认书》），该确认书载明：放款金额300000元，年利率9.7876%，计季息，借款期限12月，到期日为2018年9月9日，被告黄吉汉在该确认书上签名并捺印。该笔借款被告黄吉汉偿还后，于2018年9月10日通过福祥便民卡（账号：3401********）又借款300000元，到期日为2019年9月10日，贷款到期前利率为年利率9.7876%。被告黄吉汉贷款后，仅偿还了部分本息，原告郴州农商银行认为，截止2020年3月2日，被告黄吉汉尚欠原告郴州农商银行借款本金299999.77元，借款利息30014.07元。经原告郴州农商银行多次催讨未果，遂诉至本院。判决的理由与结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。郴州农商银行万华岩支行与被告黄吉汉签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》，以及被告黄吉汉出具的《借款申请书》、《借款人还款承诺书》均是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。依据合同约定，原告郴州农商银行向被告黄吉汉发放了贷款，履行了合同约定的义务，而被告黄吉汉未按合同约定期限按期偿还借款本息，已构成根本违约，应承担偿还本息的违约责任。原告郴州农商银行诉请，截止2020年3月2日被告黄吉汉尚欠原告郴州农商银行借款本金299999.77元，被告黄吉汉也予以认可，故本院对案涉借款本金299999.77元予以确定。原告郴州农商银行认为根据合同约定，逾期罚息利率在原借款利率上加收50%，原借款利率为年利率9.7876%，逾期罚息利率按月利率12.234‰计算，故原告郴州农商银行主张，截止2020年3月2日被告黄吉汉尚欠原告郴州农商银行借款利息及逾期罚息30014.07元（自2019年5月27日起算），符合合同约定，应予以支持。被告黄吉汉认为，双方签订合同约定逾期罚息利率在原借款利率上加收50%确定，“50%”系原告郴州农商银行手写填上的，但黄吉汉并未捺印确认，并不清楚。故对逾期罚息利率不予认可。本院认为，本案中双方签订的《放款确认书》约定的利息为年利率9.7876%，并未约定逾期利率。虽双方签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》中约定了逾期利率在原借款利率上加收50%确定，但“50%”并非打印而系手写填上的，且原告郴州农商银行亦未提供其他证据证实“50%”在签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》时，被告黄吉汉予以认可。另依据《最高额借款合同（福祥便民卡）》中“放款确认书或相关凭证的约定利率与本合同不一致的，以放款确认书或相关债权凭证为准”之约定，本案利息应以所欠本金为基数，按年利率9.7876%计算至借款本金实际清偿之日止，故原告郴州农商银行主张借款利息及逾期利息以未还借款为基数，按月利率12.234‰计算至实际清偿之日止的诉讼请求，不符合合同约定，本院不予支持。根据《最高额保证合同（福祥便民卡）》、《保证担保承诺书》之约定，被告王永峰自愿为黄吉汉的借款提供连带责任保证，且担保主合同项下的债务本金、利息、罚息、实现债权等费用。该笔借款到期后，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告王永峰辩称原告郴州农商银行只给其看担保合同签字那页，其他均不清楚，与本院查明的事实不符，本院不予采纳。故对原告郴州农商银行要求被告王永峰连带偿还被告黄吉汉所欠的上述借款本息，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、限被告黄吉汉于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金299999.77元及利息（借款利息自2019年5月27日起，以所欠借款本金为基数按年利率9.7876%计算至借款本金清偿之日止）；二、被告王永峰对被告黄吉汉应清偿的上述借款本息承担连带清偿责任，被告王永峰履行担保责任后，有权对被告黄吉汉进行追偿；三、驳回原告郴州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6250元，减半收取3125元，财产保全费2170元，合计5295元，由被告黄吉汉、被告王永峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  杨宗文二〇二〇年十月九日法官助理卢青清书记员张婷附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。