河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初7143号原告：中国银行股份有限公司新郑支行，住所地河南省新郑市中华路与新华路交叉口,统一社会信用代码914101841704517875。负责人：桑峰，行长。委托诉讼代理人：王彦冬，北京华泰（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭海燕，北京华泰（郑州）律师事务所律师。被告：高遂超，男，1986年6月5日出生，汉族，住所地河南省新郑市。被告：郭园园，女，1989年10月23日出生，汉族，住所地河南省新郑市。被告：河南四方房地产开发有限责任公司，住所地河南省郑州市东明路**，统一社会信用代码91410100777978286E。法定代表人：顾进，执行董事兼总经理。原告中国银行股份有限公司新郑支行（以下简称中行新郑支行）与被告高遂超、郭园园、河南四方房地产开发有限责任公司（以下简称四方房地产）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行新郑支行的委托诉讼代理人王彦冬到庭参加诉讼，被告高遂超、郭园园、四方房地产经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.判令高遂超、郭园园共同向原告偿还贷款本金182773.76元、利息5551.67元、罚息321.01元，共计188646.44元（利息、罚息，暂计算至2020年6月18日，2020年6月19日起至实际还款之日止的利息、罚息按照贷款合同的约定计算）；2.判令高遂超、郭园园承担原告因本案所支出的律师费10000元；3.判令四方房地产对上述债务承担连带还款责任；4.判令原告在上述债权范围内，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿；5.判令高遂超、郭园园、四方房地产承担本案的诉讼费用。事实和理由：高遂超及四方房地产与原告在2013年8月9日签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》,约定:高遂超因购房需要向原告申请贷款230000元,并向原告提交了包括身份证明等贷款所需的申请资料。《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定:原告向高遂超发放贷款230000元,借款期限为240个月,按月偿还贷款本息,若借款人高遂超未按期归还贷款本息,原告有权提前收回全部贷款本息;原告因向高遂超追索其应付的任何款项而产生的一切费用(律师费用等等)均由高遂超承担。高遂超、郭园园于2013年8月9日与原告签订了《新郑市预购商品房抵押合同》,以其所购买的位于新郑市××路南侧、××路西侧××楼××单元××房产为其上述债务提供抵押担保,并办理了抵押登记手续。郭园园与高遂超系夫妻关系，而该笔贷款发生在二被告夫妻关系存续期间内，故郭园园就高遂超所负债务应当承担共同还款责任。另四方房地产作为保证人也向原告提供了阶段性连带责任保证。合同签订后,原告如约向高遂超发放了贷款,而高遂超却数次未能按月如期足额偿还贷款。高遂超的行为已构成严重违约,严重损害了原告的合法权益。因此,原告依据相关法律向法院提起诉讼,望法院判如所请，以保护守法者的权益。庭审时中行新郑支行述称，高遂超从2019年12月1日起开始逾期，截止至开庭当天共逾期11次，积欠本金7578.33元，贷款的余额187279.94元，期间该行没有扣过开发商的保证金。高遂超、郭园园、四方房地产未作答辩，亦未提交相关的证据材料。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对于有争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2013年3月15日，高遂超向中行新郑支行递交《个人贷款申请审批表》，申请贷款金额为230000元，贷款用途为购一手住房，申请人签字处由高遂超签名并按指印，抵/质押人签字（含财产的全部共有人）签字处由高遂超、郭园园签字。2013年8月9日，高遂超（借款人）、四方房地产（保证人、开发商）与中行新郑支行（贷款人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2013年郑新住字0288号），双方主要约定：本合同项下个人住房贷款金额为230000元；本合同项下贷款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算，贷款期限自2013年8月26日至2033年8月26日；本合同项下贷款用途仅限于借款人支付其购买坐落于新郑市××路南侧××路西侧新方圆2幢1单元14层1402号（购房合同号：12434369）房产的购房款；本合同项下贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款年利率为6%，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人同意并授权贷款人将全部贷款划入借款人指定的开发商或售房单位的专用账户；贷款的偿还采取按月等额本息还款方式，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款日为每月的1日；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，由保证人（开发商）提供阶段性连带保证责任；该合同借款人落款处由高遂超签名按指印，贷款人落款处加盖了中行新郑支行零售贷款合同专用章，保证人落款处加盖了四方房地产的印章。该合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条借款人违约事件及处理约定，借款人出现未按期归还贷款本息等事件之一即构成或视为本合同项下违约，出现该违约事件时贷款人有权分别或同时采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权导致的律师费等相关费用损失等措施；第四条开发商保证第2条第2款约定：若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；第七条其他约定第2条约定，本合同载明的借款人住所地为通讯及联系地址，今后凡与合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书送达地均以此为准，借款人承诺在通讯及联系地址发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。郭园园并在该合同附件二《抵押物清单》的抵押物共有人签字处签名按指印。同日，高遂超（甲方、抵押人、××）还与中行新郑支行（乙方、贷款人）签订《新郑市预购商品房抵押合同》一份，主要约定：为确保供款合同（2013年郑新住字0288号）的履行，甲方自愿将所购商品房抵押；本合同所对应的借款合同项下的借款数额为230000元；本次商品房抵押所担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；甲方在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的，乙方有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款；该合同抵押人落款处由高遂超、郭园园签名按指印，抵押权人落款处加盖了中行新郑支行零售贷款合同专用章。之后双方办理了预购商品房抵押登记，中行新郑支行于2013年9月3日取得《新郑市预购房屋抵押登记证明》（证明号1307006703)，该证书记载：抵押权人为中行新郑支行；抵押人（××）为高遂超、郭园园；房屋坐落于新郑市××路南侧、××路西侧××楼××单元××号；履债期限自2013年8月26日至2033年8月26日；权利价值为230000元。合同签订后，中行新郑支行于2013年12月31日向高遂超发放借款230000元，执行年利率7.205%。合同履行过程中，高遂超自2019年12月1日起多次逾期还款；截至2020年6月18日，高遂超共存在7期逾期，尚欠借款187279.94元，拖欠借款4506.18元、利息5551.67元、本金的罚息139.94元、应收利息的罚息181.07元。现中行新郑支行以高遂超严重违约为由诉至本院，请求处理。另查明，1、截至2020年10月14日，高遂超共存在11期逾期，尚欠借款187279.94元，拖欠借款7578.33元、利息8814.88元、本金的罚息299.81元、应收利息的罚息371.3元。2、2009年12月11日，高遂超与郭园园登记结婚。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；高遂超、郭园园、四方房地产未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。中行新郑支行2013年8月9日与高遂超、四方房地产签订的《个人一手住房贷款合同》、与高遂超、郭园园签订的《新郑市预购商品房抵押合同》，是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。中行新郑支行依约向高遂超发放借款后，高遂超自2019年12月1日起未按合同约定及时、全面地履行还本付息义务，截止法庭辩论时止，高遂超已逾期11期，应当承担相应的违约责任，按照合同约定，中行新郑支行有权宣布该笔借款提前到期。截至法庭辩论时，高遂超尚欠借款187279.94元及相应的利息、罚息未偿还，中行新郑支行要求高遂超偿还借款182773.76元及截止2020年6月18日的利息、罚息共计188646.44元，并按合同约定支付自2020年6月19日起至实际还清借款之日止利息、罚息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，上述借款发生在高遂超、郭园园婚姻关系存续期间，郭园园就高遂超的上述借款在《个人贷款申请审批表》中抵/质押人签字处签字及捺指印，并在《个人一手住房贷款合同》附件二《抵押物清单》的抵押物共有人签字处签名按指印，还在《新郑市预购商品房抵押合同》抵押人落款处签名按指印，系真实意思表示，合法有效，足以证实该借款用于高遂超、郭园园的夫妻共同生活或者基于夫妻双方共同意思表示，上述债务应认定为高遂超、郭园园的夫妻共同债务，中行新郑支行主张上述款项应由高遂超、郭园园共同偿还，有事实和法律依据，本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。涉案抵押房产的正式抵押登记手续尚未办理完毕，中行新郑支行亦未收到房屋他项权证，中行新郑支行的抵押权并未设立，中行新郑支行主张其有权将涉案抵押房产予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，按照中行新郑支行与四方房地产在《个人一手住房贷款合同》的附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》开发商保证部分第2条第2款的约定，四方房地产作为向高遂超上述借款提供阶段性连带保证责任保证的保证人，在涉案抵押房产正式抵押登记手续尚未办理完毕、中行新郑支行亦未收到房屋他项权证情况下，应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对高遂超、郭园园所欠的上述款项承担连带清偿责任；四方房地产承担保证责任后有权向高遂超、郭园园追偿。对于中行新郑支行要求高遂超、郭园园支付律师费10000元的诉讼请求，中行新郑支行委托的律师虽到庭参加诉讼，但并未提交相关的委托代理协议、增值税专用发票，亦未提交中行新郑支行支付律师费的转账记录，故对其该项诉讼请求本院不予支持。综上所述，对中行新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高遂超、郭园园应当于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司新郑支行返还借款182773.76元、支付利息5551.67元、罚息321.01元，共计188646.44元，并按合同约定支付自2020年6月19日起至实际还清借款之日止的利息。二、被告河南四方房地产开发有限责任公司对本判决第一项内容承担连带清偿责任；被告河南四方房地产开发有限责任公司承担保证责任后有权向被告高遂超、郭园园追偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司新郑支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4273元，减半收取计2137元，由原告中国银行股份有限公司新郑支行负担108元，由被告高遂超、郭园园、河南四方房地产开发有限责任公司负担2029元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇二〇年十月二十九日代理书记员  陈凯莉