湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0102民初978号原告：成都泰便利电子商务有限公司，住所地四川省彭州市致和镇九江南路****。法定代表人：罗杰，该公司总经理。委托诉讼代理人：周帮路（特别授权代理），男，1992年10月8日出生，系成都泰便利电子商务有限公司员工。被告：泰康在线财产保险股份有限公司，住所地湖北省武汉市江岸区建设大道**浙商大厦**。法定代表人：YANAGIBANOBUYUKI，该公司总经理。委托诉讼代理人：曹杏容（一般授权代理），北京市京师（武汉）律师事务所律师。原告成都泰便利电子商务有限公司（以下简称泰便利公司）与被告泰康在线财产保险股份有限公司（以下简称泰康公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案受理，依法适用简易程序于2020年10月16日公开开庭进行了审理，原告泰便利公司的委托诉讼代理人周帮路，被告泰康公司的委托诉讼代理人曹杏容到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告泰便利公司向本院提出诉讼请求：1.泰康公司向我公司支付伤残赔偿金42000元（600000元×7%＝42000元）、医疗费28250.53元、误工费1250元（50元/天×25天＝1250元）；2.本案诉讼费由泰康公司承担。事实与理由：2018年8月17日，我公司在泰康公司处投保了雇主责任险，保险期间是2018年8月17日0:00至2018年8月17日23:59，保险额度为每人死亡/残疾赔偿限额为600000元，每人医疗费用赔偿金额限额为50000元，每人误工费赔偿限额为50元/天、限额为180天。伤残等级赔偿额按照死亡赔偿限额乘以伤残等级计算。我公司雇员林方超于2018年8月17日驾驶未依法登记的二轮摩托车，在送餐途中经四川省成都市青白江区凤凰大道与凤凰西七路交叉路口以西20米处时，与龙成钟驾驶的车牌号为川Ａ×××**的小型轿车发生碰撞，造成二车受损，林方超受伤。《交通事故认定书》认定林方超、龙成钟承担事故的同等责任。林方超在此次事故中受伤，于2018年8月17日至2018年9月11日期间入院治疗，实际住院25天。经成都市劳动能力鉴定委员会鉴定，认定林方超构成工伤致残程度玖级。我公司依据保险合同向泰康公司申请理赔，该公司于2020年6月4日发送《拒赔通知书》。故我公司诉至法院，望判如所请。被告泰康公司辩称，事故发生时林方超属于无证驾驶，且其驾驶的摩托车未经登记，也未投交强险，违反了道路交通安全法的禁止性规定及保险合同的约定，不符合理赔条件，我公司对免责条款已尽到提示义务，因此请驳回泰便利公司的全部诉讼请求。本院查明，2018年8月17日，泰便利公司通过泰康在线保险网为其员工林方超购买了雇主责任险，保单号码：600021219201824018047247617，投保人及被保险人均为泰便利公司，保险期间自2018年8月17日0:00:00起至2018年8月17日23:59:59止，保险费为1元。被保险人的雇主责任包括每人死亡/残疾赔偿限额为600000元，每人医疗费用赔偿限额50000元，每人误工费赔偿限额（日额）50元，最长不超过180天。泰康公司提供的投保界面截图显示，美团外卖雇主责任险的保障范围为在保险期间内，被保险人的雇员在其雇佣期间因从事保险单所载明的被保险人的工作而遭受意外事故所致伤、残或死亡，及因突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡（既往症原因除外），依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费用、误工费用。其中，死亡赔偿金按不超过保险单约定的每人死亡伤残赔偿限额600000元计算；伤残赔偿金根据伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，按每人死亡伤残赔偿限额及合同附件中的伤残等级赔偿限额比例表规定的比例计算伤残赔偿金额，合同项下的伤残等级对照国家发布的《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》确定，该附表中九级伤残对应的赔付比例为7%；医疗费用包括挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费、材料费、急救车费及住院期间的床位费，保险人支付的医疗费用项下的赔偿金额以50000元为限；被保险人雇员暂时丧失工作能力，经医院诊断证明，保险人对其住院期间的误工损失按照保单约定标准进行补偿，每天不超过50元，累计赔偿天数不超过180天，该雇员在评定伤残等级后，本项赔偿责任终止；前述列明的“死亡赔偿金”“伤残赔偿金”“医疗费用”以外的项目和费用为除外责任。泰康公司提供的投保界面截图显示，投保流程要求强制阅读的内容为美团外卖雇主责任险的保障范围，在最后一页的最下面一行有“泰康在线保险条款详情”的链接，点击后可以阅读包括免责条款在内的所有保险条款。泰康公司亦当庭承认，不点击阅读该链接也可进入下一步操作。《泰康在线财产保险股份有限公司雇主责任保险（A款）条款》第七条约定，“员工发生下列情形并导致伤、残或死亡的，保险人不负责赔偿：……（四）无驾驶证、驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间驾驶机动车，驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车……”第二十七条约定，“被保险人给员工造成损害，被保险人未向该员工赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。”第三十三条第二款约定，“被保险人已经从有关责任方取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人已从有关责任方取得的赔偿金额。”2018年8月17日晚上，林方超驾驶未依法登记的二轮摩托车沿青白江区凤凰大道由西向东方向逆向行驶，当晚20:30行至成都市青白江区凤凰大道与凤凰西七路交叉路口以西20米处，与龙成钟驾驶的车牌号为川Ａ×××**的机动车发生碰撞。成都市公安局青白江区分局处理后出具《道路交通事故认定书》，认定林方超未按照驾驶证载明的准驾车型驾驶未依法登记的二轮摩托车逆向行驶，龙成钟驾驶机动车行至事故地点观察不周，林方超、龙成钟的行为对交通事故所起的作用以及过错的严重程度是造成事故发生的同等原因。事故发生后，林方超在成都市青白江区人民医院住院治疗25天，共花费医疗费28250.53元。成都市人力资源和社会保障局于2019年1月21日作出《认定工伤决定书》，认定林方超在此次事故中受到的伤害属于工伤。成都市劳动能力鉴定委员会经鉴定，于2019年4月4日作出《成都市劳动能力鉴定结论书》（成劳鉴字[2019]1614号）认为，根据《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》国家标准，林方超构成工伤致残程度玖级。随后泰便利公司向泰康公司申请理赔，泰康公司于2020年6月4日作出《拒赔通知书》，以林方超无证驾驶属于《泰康在线财产保险股份有限公司雇主责任保险（A）款条款》中第七条第（四）款约定的免责情形为由拒绝了泰便利公司的理赔申请。另查明，事故发生后林方超从车牌号为川Ａ×××**的机动车保险人中国太平洋财产保险股份有限公司获赔商业险、交强险保险金，其中医疗费为11300元。2020年5月11日，成都市温江区人民法院作出（2020）川0115民初881号民事调解书，确认泰便利公司应向林方超支付各项工伤赔偿合计130000元，如泰便利公司逾期未付，林方超有权要求泰便利公司支付各项损失总金额为176718元，并有权就尚欠的全部金额申请强制执行。本院认为，雇主责任保险是以被保险人（雇主）所雇的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或者患有与职业有关的职业性疾病，根据法律或雇佣合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任为保险标的的保险，因此本案系责任保险合同纠纷。泰便利公司向泰康公司投保雇主责任险，泰康公司予以承保并出具保单，双方的保险合同关系依法成立、有效，双方均应全面履行合同的权利义务。本案的争议焦点在于保险条款中的免责条款是否生效；如需理赔，泰康公司应理赔的金额如何确定。关于免责条款是否生效的问题。泰康公司辩称林方超属于无证驾驶，违反法律禁止性规定，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条的规定，保险人仅需对免责条款作出提示，而泰康公司已尽到提示义务。对此，本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，因此保险人提示和明确说明义务适用于所有免除保险人责任的条款，其中当然包括将法律、行政法规中的禁止性规定作为保险合同免责条款的情形。而本案中，泰康公司提供的投保界面截图显示，投保界面主动弹出页面、设置强制阅读的内容仅为美团外卖雇主责任险的责任范围，在最后一页的最下面一行虽有“泰康在线保险条款详情”的链接，但点击后才能阅读包括免责条款在内的所有保险条款。而泰康公司亦当庭承认，不点击阅读该链接也可进入下一步操作。因此，泰康公司提供的证据不能证明其作为保险人已对免责条款进行了提示义务，故本院认为该免责条款不发生法律效力，泰康公司应依法承担理赔责任。关于泰康公司理赔款数额的问题。虽然林方超已从泰便利公司及事故对方保险人处获得相应赔偿，但泰便利公司并不因此而失去向泰康公司主张保险索赔的权利，否则泰便利公司购买雇主责任保险的目的将落空。泰康公司并无证据证明泰便利公司从有关责任方取得了赔偿，故其主张林方超已获得的赔偿应从本案中予以扣减的抗辩理由不符合《泰康在线财产保险股份有限公司雇主责任保险（A）款条款》第三十三条第二款的约定，本院不予支持。泰康公司认为泰便利公司未提供其已向林方超支付医疗费和误工费的证据，故泰康公司无需承担保险责任的意见于法无据，本院不予支持。林方超因事故花费医疗费28250.53元，在雇主责任险医疗费用的赔付限额内，故泰康公司应向泰便利公司赔付医疗费28250.53元。林方超经有关机关鉴定构成九级伤残，根据合同约定伤残赔偿金的赔付比例为7%，故泰便利公司有权要求泰康公司赔付伤残赔偿金42000元（600000元×7%＝42000元）。事故发生后林方超入院治疗25天，泰便利公司要求泰康公司按照合同约定的标准支付住院期间的误工费1250元（50元/天×25天＝1250元），符合合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告泰康在线财产保险股份有限公司应于本判决生效之日起十日内向原告成都泰便利电子商务有限公司支付伤残赔偿金42000元、医疗费28250.53元、误工费1250元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1588元减半收取794元，由被告泰康在线财产保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员 余 敏二〇二〇年十月二十一日书记员 章志恒