云南省文山市人民法院民 事 判 决 书(2020)云2601民初3873号原告：中国工商银行股份有限公司文山普阳支行，统一社会信用代码：9153xxxxxxxx66R，住所地：文山市普阳路。负责人：马霄楠，行长。委托诉讼代理人：黄祖玲，云南杨柏王律师事务所律师（特别授权）。被告：李方文，男，彝族，云南省麻栗坡县人，现住文山市。被告：李俊慧（曾用名李光美），女，苗族，云南省麻栗坡县人，现住文山市。被告：云南三鑫集团有限公司，统一社会信用代码：915326xxxxx683，住所地：文山市。法定代表人：金朝水，董事局主席。委托诉讼代理人：陈洪芳，云南天信律师事务所律师（特别授权）。原告中国工商银行股份有限公司文山普阳支行（以下简称工行普阳支行）与被告李方文、李俊慧、云南三鑫集团有限公司（以下简称三鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月8日公开开庭进行了审理。原告工行普阳支行的委托诉讼代理人黄祖玲，被告李方文、被告三鑫公司的委托诉讼代理人陈洪芳，到庭参加了诉讼，被告李俊慧经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行普阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工行普阳支行与李方文、李俊慧、三鑫公司2014年7月10日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令李方文、李俊慧偿还工行普阳支行本金85069.58元，利息2110.44元，本息合计87180.02元（当前贷款利率为4.9%，罚息利率在贷款利率基础上加收30%计算，暂算至2020年5月10日，实际算至李方文、李俊慧还清全部本息为止）；3.判令工行普阳支行对处置李方文、李俊慧所提供的抵押物即位于文山市开化北路223号三鑫建材城汽车销售中心10单元701号房产所得价款享有优先受偿权；4.判令三鑫公司对李方文、李俊慧所欠全部借款本息承担连带偿还责任；5.本案诉讼费由李方文、李俊慧、三鑫公司承担。事实和理由：2014年7月10日，工行普阳支行与李方文、李俊慧、三鑫公司签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称合同）。约定：李方文、李俊慧向工行普阳支行借款160000元用于购房，贷款期限10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。若借款人未按合同约定日还款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息及复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。还款方式为按月等额本息还款，若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同并宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。李方文、李俊慧以其位于文山市开化北路223号三鑫建材城汽车销售中心10单元701号房产为该笔债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。此外，三鑫公司为合同项下的主债权提供连带责任保证。上述合同签订后，工行普阳支行按合同约定向李方文、李俊慧发放了贷款。但截至2020年5月10日已累计六次未按合同约定还款。经工行普阳支行多次催要，李方文、李俊慧至今未履行还款义务，故诉至法院，判决如前所请。工行普阳支行针对其诉讼请求，提交了以下证据：1.贷款明细列表，证明截止2020年5月10日，李方文、李俊慧已累计六次未按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款余额85069.58元，利息2110.44元，本息合计87180.02元；2.中国工商银行个人住房贷款申请表、个人购房借款/担保合同、个人借款凭证，证明（1）2014年7月10日，工行普阳支行与李方文、李俊慧、三鑫公司签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称合同）。约定：李方文、李俊慧向工行普阳支行借款160000元用于购房，贷款期限10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。若借款人未按合同约定日还款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息及复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。还款方式为按月等额本息还款，若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同并宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，合同项下的主债权由李方文、李俊慧提供抵押担保及三鑫公司提供连带责任保证。（2）《个人购房借款/担保合同》签订后，工行普阳按合同约定向李方文、李俊慧发放贷款160000元；3.抵（质）押承诺书、文山市房他证州属字第××号房屋他项权证，证明李方文、李俊慧以其位于文山市开化北路223号三鑫建材城汽车销售中心10单元701号房屋为合同项下的主债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。经质证，李方文对工行普阳支行提供的证据1-3无异议。经质证，三鑫公司对工行普阳支行提供的证据1-3无异议，只是证据3能够证实双方已经到文山州住房保障与房地产办理了抵押登记，所以该笔借款应当由李方文、李俊慧提供的抵押物优先偿还，不足部分再由三鑫公司承担赔还责任。李俊慧未质证。李方文答辩称，工行普阳支行起诉是事实，但是现在没有这个经济能力偿还借款，不同意解除合同，可以按照合同将尚欠的款项还清，双方继续履行合同。李方文针对其答辩，未提交证据。三鑫公司答辩称，李方文、李俊慧提供了文山市三鑫建材城汽车销售中心10单元701室房屋为借款做了抵押担保，并到文山住房保障与房地产管理局办理了抵押登记，根据《物权法》第一百七十六条，被担保的债权具有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务，或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应按照约定实现债权，没有约定或者约定不明确的，债权人自己提供物的担保，债权人应就物的担保，实现债权，本案中双方在借款合同中没有约定实现债权的顺序，因此，对于该笔借款应由李方文、李俊慧提供的抵押物优先偿还，不足部分再由三鑫公司承担赔还责任。三鑫公司针对其答辩，未提交证据。李俊慧未答辩，未提交证据。本院对工行普阳支行提交的证据分析认证如下：工行普阳支行提交的证据1-3能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院予以采信，但证据3不能证明办理了正式的抵押登记。经审理，本院查明本案法律事实如下：2014年7月10日，工行普阳支行与李方文、李俊慧、三鑫公司签订《个人购房借款／担保合同》（以下简称合同），约定：李方文、李俊慧向工行普阳支行借款160000元用于支付文山市房屋房款，贷款期限自2014年7月10日至2024年7月10日止，还款方式为等额本息还款，当期执行年利率为6.55%，利率模式为单一变动。若借款人未按合同约定日还款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息及复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同并宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。李方文、李俊慧以其位于文山市开化北路223号三鑫建材城汽车销售中心10单元701号房产为该笔债务提供抵押担保，该套房屋至今未取得不动产权登记证，未办理正式抵押登记。三鑫公司为合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担阶段性连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。上述合同签订后，工行普阳支行按合同约定向李方文、李俊慧发放了贷款160000元。截止2020年5月10日李方文、李俊慧已累计六次未按合同约定还款。截止2020年5月10日，李方文、李俊慧尚欠本金85069.58元、利息2110.44元。另查明，李方文、李俊慧属夫妻关系。综合双方诉辩主张，本案争议焦点是：1.工行普阳支行与李方文、李俊慧、三鑫公司2014年7月10日签订的《个人借款及担保合同》是否应予解除；2.工行普阳支行对本案的抵押物是否享有优先受偿权；3.三鑫公司是否应对本案的借款本息承担连带责任保证。关于合同是否应解除的问题，本院认为，工行普阳支行与李方文、李俊慧、三鑫公司2014年7月10日签订的《个人购房借款/担保合同》，双方意思表示真实，不违反法律、法规的强制性规定，不违背公序良俗，合同合法有效，本院予以确认。工行普阳支行按合同约定提供借款，李方文、李俊慧应按合同约定返还借款、支付利息，李方文、李俊慧截止2020年5月10日已累计六次未按时足额偿还贷款本息，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L、14.2(4)(5)的约定，工行普阳支行有权行使合同解除权，工行普阳支行要求解除《个人购房借款/担保合同》、由李方文、李俊慧返还截止2020年5月10日尚欠借款本金85069.58元，支付利息2110.44元，本息合计87180.02元，2020年5月11日起至还清借款之日止的利息、罚息按合同约定计算支付，符合合同约定，本院予以支持。关于工行普阳支行对本案的抵押物是否享有优先受偿权的问题，本院认为，文山市开化北路223号三鑫建材城汽车销售中心10单元701室房屋至今未取得不动产权证，双方未办理正式的抵押登记，抵押权未设立，工行普阳支行对该套房屋不享有优先受偿权，工行普阳支行要求对处置该套房屋所得价款享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。关于三鑫公司是否应对本案的借款本息承担连带责任保证的问题，本院认为，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，三鑫公司在本案中提供阶段性连带责任保证，保证范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。李方文、李俊慧就文山市开化北路223号三鑫建材城汽车销售中心10单元701室房屋未办理正式的抵押登记，三鑫公司提供的阶段性连带责任保证并未免除，工行普阳支行要求三鑫公司就李方文、李俊慧欠款本息承担连带责任保证，本院予以支持。李俊慧经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、本案判决生效之日解除中国工商银行股份有限公司文山普阳支行与李方文、李俊慧、云南三鑫集团有限公司2014年7月10日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、李方文、李俊慧于本判决生效之日起十日内返还中国工商银行股份有限公司借款85069.58元，支付截止2020年5月10日止的利息2110.44元，本息合计87180.02元，2020年5月11日起至还清借款之日止的利息、罚息按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算支付；三、云南三鑫集团有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；四、驳回中国工商银行股份有限公司文山普阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1980元，减半收取990元，由李方文、李俊慧、云南三鑫集团有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。审判员  赵俊斌二〇二〇年十月十四日书记员  杨文娟