江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1102民初4292号原告：招商银行股份有限公司上饶分行，住所地江西省上饶市信州区中山路**，统一社会信用代码91361102566295645X。负责人：朱兵，该分行行长。委托代理人：李朝华，该银行员工，一般代理。被告：徐尚福，男，1973年8月12日生，汉族，江西省上饶市广丰区人，住江西省上饶市广丰区。被告：陈月彩，女，1971年12月2日生，汉族，江西省上饶市广丰区人，住江西省上饶市广丰区。原告招商银行股份有限公司上饶分行与被告徐尚福、陈月彩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李朝华到庭参加诉讼，被告徐尚福、陈月彩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司上饶分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人贷款借款合同》；2.判令被告徐尚福、陈月彩归还原告借款本金549655.32元；3.判令被告徐尚福、陈月彩按照授信协议约定向原告支付利息、罚息、复息（暂计算至2020年5月18日，合计13579.68元，要求被告支付至实际清偿之日止）；4.依法确认原告对被告共同所有的位于上饶市广丰区（所有权证：广房权证字第**）的折价、拍卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费由各被告共同承担。事实和理由：2017年11月23日，被告徐尚福、陈月彩共同向原告申请授信贷款65万元，原、被告签订《个人授信协议》，期限120个月，自2017年12月7日至2027年12月7日，授信额度为可循环授信额度。授信申请人未按各合同约定按时足额偿还的贷款，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；未按本协议或各具体、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息，授信人有权宣布本协议项下债权提起到期，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。两被告为担保其在授信协议项下借款于2017年11月23日与原告签订《个人授信最高额抵押合同》，以共同所有的位于上饶市广丰区（所有权证：广房房权证字第**）产办理了抵押登记，担保范围为归还授信协议项下借款的本金、利息、复息、罚息等。原、被告于2017年11月23日签订了《个人贷款借款合同》，合同约定贷款金额65万元，贷款期限自2017年12月18日至2027年11月18日，借款年利率6.37%，还款方式为按月结息、按月还本。原告于2017年12月18日发放贷款，被告2020年2月开始未按期归还月供，连续三个月未按时足额偿还借款本息，截至2020年5月18日，被告拖欠借款本金549655.32元及利息、罚息、复息13579.68元。原告催收未果，故诉至法院，请求判如所请。被告徐尚福、陈月彩未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。本院经审理查明，被告徐尚福、陈月彩系夫妻关系。2017年11月14日，被告徐尚福、陈月彩与原告签订《个人授信协议》，合同主要约定：授信人同意向申请人提供总额为人民币65万元的授信额度；该授信额度可循环，授信期间120个月，从2017年12月7日至2027年12月7日止。2017年11月23日，被告徐尚福、陈月彩与原告签订《个人授信最高额抵押合同》，以共同所有的位于上饶市广丰区（权属证明及编号：广房权房权证字第**）尚福、陈月彩申请授信额度65万元提供抵押担保，本项抵押为最高额抵押，抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。合同签订后，被告于2017年12月15日办理抵押登记手续，不动产登记证明：赣（2017）广丰区不动产证明第0003478号。2017年11月23日，被告徐尚福、陈月彩与原告签订《个人贷款借款合同》，合同主要约定：此项贷款为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转；贷款金额65万元整；贷款期限为119个月，从2017年12月18日2027年11月18日止，具体贷款期限以借款借据为准；本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基础上浮30%；借款人未按合同约定按时足额偿还的贷款，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人按月结息、按月还本，等额本息方式归还贷款本息；借款人连续三次或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。2017年12月18日，原告向被告徐尚福发放借款65万元，执行利率6.37%。截至2020年9月28日，被告徐尚福已拖欠到期本金36282.95元，正常利息2452.16元、逾期利息22636.67元、罚息1285.23元、复息813.8元，未到期本金513272.02元。上述查明的事实，有原告提交的被告身份证、结婚证复印件、《个人授信最高额抵押合同》《个人贷款借款合同》、不动产登记证明、《个人授信协议》、招商银行个人贷款借据、已出账单列表及电子账单以及原告当庭陈述予以为证。本院认为，被告徐尚福、陈月彩与原告签订的《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，原、被告应按照合同约定全面履行自己的义务。被告徐尚福从2020年2月开始未按时足额偿还贷款，连续三个月已构成违约，根据《个人贷款借款合同》约定，借款人连续三次或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同立即到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，故原告要求解除与被告徐尚福、陈月彩签订的《个人贷款借款合同》及要求两被告归还借款本金、利息以及因被告违约产生的罚息及复息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被徐尚福、陈月彩与原告签订《个人授信最高额抵押合同》，以其共同所有的房产为借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，因此，原告要求确认对抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。被告徐尚福、陈月彩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司上饶分行与被告徐尚福、陈月彩于2017年11月23日签订的《个人贷款借款合同》；二、被告徐尚福、陈月彩于本判决生效之日起五日内清偿原告招商银行股份有限公司上饶分行借款本金549,554.97元以及利息、罚息、复息（截至2020年9月28日的利息、罚息及复息共计27,187.86元，之后的利息、罚息及复息按《个人贷款借款合同》标准计算至借款本金还清之日止，利息、罚息、复息的利率总和不得超过同期一年期贷款市场报价利率LPR的四倍）；三、若被告徐尚福、陈月彩未能归还上述第二项确认的债权，原告招商银行股份有限公司上饶分行对被告徐尚福、陈月彩用以抵押的位于上饶市广丰区5【不动产登记证明：赣（2017）广丰区不动产证明第0003478号】房产依法拍卖、变卖或折价后所得价款在上述第二项欠款范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,432元，减半收取即4,716元，由被告徐尚福、陈月彩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员  陈丽珠二〇二〇年十月十九日法官助理朱颖书记员张妍