四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1223号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，营业场所：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈美西，系该行工作人员。 委托诉讼代理人：高燕，系该行工作人员。 被告：肖叶靓子，女，汉族，1992年4月25日出生，住四川省宜宾市南溪区。 被告：包蓓，女，汉族，1971年5月1日出生，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪农商行）与被告肖叶靓子、包蓓金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人陈美西、高燕，被告肖叶靓子、包蓓到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求：1、宣布贷款于2020年7月31日到期，并判令被告肖叶靓子立即归还原告借款本金270000元及利息（利息包含借款期限内正常利息、复利、罚息。借款期限内正常利息的计算方式为：从2017年12月21日起至2018年5月15日止，以本金270000元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮97%计算，从2018年5月16日起至2018年11月15日止，以本金265000元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮97%计算，从2018年11月16日起至2019年5月15日止，以本金260000元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮97%计算，从2019年5月16日起至2019年11月15日止，以本金255000元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮97%计算，从2019年11月16日起至2020年5月15日止，以本金250000元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮97%计算，从2020年5月16日起至2020年7月31日止，以本金245000元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮97%计算；复利的计算方式为：从2018年3月21日起至本息还清之日止，以每季应还而未还的利息为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮195.5%计算；罚息的计算方式为：从2018年5月15日起至2018年11月15日止，以本金5000元为计算基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮195.5%计算，从2018年11月16日起至2019年5月15日止，以本金10000元为计算基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮195.5%计算，从2019年5月16日起至2019年11月15日止，以本金15000元为计算基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮195.5%计算，从2019年11月16日起至2020年5月15日止，以本金20000元为计算基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮195.5%计算，从2020年5月16日起至本金还清之日止，以本金270000元为计算基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮195.5%计算；前述利息应扣除被告已支付的1259.36元）；2、判令原告对拍卖、变卖被告包蓓的抵押房产价款在《个人抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3、本案诉讼费由两被告承担。 事实与理由：2017年11月16日，被告肖叶靓子因借新还旧，向原告申请借款270000元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮97%，期限三年，采用按计划还本，按季结息法，定于2020年11月15日前还清借款本息。被告包蓓用其单独所有的位于南溪街道××小区××单元××号（红光佳苑）的房产为该笔借款提供担保。合同签订后，原告积极履行了全部义务，但被告却未能按约付息还本。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但被告却未履行还款义务。综上所述，请求人民法院依法判决支持原告的诉讼请求。 被告肖叶靓子辩称：对原告主张的诉讼请求无异议，但本案的借款还没有到期，我想先把差欠的利息、复利、罚息还了，再和原告协商本金的归还问题。 被告包蓓辩称：这件事为我生活造成了影响，我希望借款人尽快把差欠的利息和本金归还了。 原告南溪农商行为支持其诉讼请求向本院提交如下证据：1、原告的营业执照复印件，负责人身份证明书、负责人身份证复印件，四川银保监局筹备组关于同意宜宾农村商业银行股份公司开业的批复，二被告的身份证复印件，拟证明原、被告主体资格；2、借款转贷申请书、个人借款合同、个人抵押合同、抵押物房权证、国土证、房屋他项权证，借款借据复印件，拟证明本案的贷款情况及抵押情况；3、还款明细表两份，拟证明2017年12月21日前的利息，被告已结清，之后的利息，被告仅仅支付了1259.36元。 被告肖叶靓子、包蓓对上述证据的三性无异议。 被告肖叶靓子、包蓓未向本院提交证据。 经审查，本院对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认。 本院经审理认定事实如下：2017年11月16日，被告肖叶靓子因无法按期偿还已经到期的贷款，向原告提交了借款转贷申请书，申请转贷贷款270000元，贷款期限为三年。 同日，被告肖叶靓子（合同甲方）与原告南溪农商行（合同乙方）签订了《个人借款合同》，合同约定：借款金额为270000元。借款期限从2017年11月16日起至2020年12月15日止。还款方式为：按季结息，按计划还本，结息日固定为每月的第20日。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮97%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇人民银行基准利率调整，则自次年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。本合同约定的借款利率与借款借据不一致的，以借款借据为准。对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 为确保被告肖叶靓子与原告南溪农商行签订的上述《个人借款合同》的履行，保障南溪农商行债权的实现，被告包蓓愿意为债务人肖叶靓子与南溪农商行依上述《个人借款合同》所形成的债务提供抵押担保。2017年11月6日，抵押人包蓓（甲方）与抵押权人南溪农商行（乙方）签订《个人抵押合同》，合同约定：抵押财产为被告包蓓单独所有的坐落于南溪区房屋（不产权证号：宜房权证南溪区字第××号，不动产单元号：511522001040ＧＢ00030Ｆ00010006）。担保范围为：主合同项下本金270000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向南溪农商行支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2017年11月17日，该抵押物在宜宾市南溪区国土资源局办理了不动产登记，不动产登记证号为川（2017）南溪区不动产证明第0011981号。抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为270000元，债务人为肖叶靓子，债务履行期限为2017年11月16日至2020年11月15日。 2017年11月17日，原告向被告肖叶靓子发放贷款270000元。被告肖叶靓子在借款借据上签名捺手印，该借款借据载明：借款日期为2017年11月17日，借款到期日期为2020年11月15日。借款金额为270000元。借款用途：借新还旧。执行月利率‰：7.79792。还款方式:按计划还本、按季结息法。备注：2018-05-15还本5000元；2018-11-15还本5000元；2019-05-15还本5000元；2019-11-15还本5000元；2020-05-15还本5000元；2020-11-15还本245000元。 另查明，二被告未偿还过借款本金。2017年11月17日至2017年12月21日的利息，被告已还清。2017年12月22日至今的利息，被告仅支付了1259.36元。 本院认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《借款借据》、《个人抵押合同》合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。被告肖叶靓子未按约定偿还本息，原告有权按约定宣布借款立即到期并要求肖叶靓子提前还款。宣布借款提前到期应当通知借款人，原告通过诉讼方式主张借款提前到期，并当庭宣布以提交诉状之日即2020年7月31日为贷款到期日不违反合同约定及法律规定，本院对此予以确认。根据庭审查明情况，被告肖叶靓子至今差欠原告借款本金270000元未偿还，故对原告要求肖叶靓子偿还借款本金270000元的请求，本院依法予以支持。原告主张借款期内的利息，符合法律规定。依据查明事实，本院对原告主张的利息作如下确认：2017年12月22日起至2018年5月15日的利息，以本金270000元为计算基数，月利率按7.79792‰计算，2018年5月16日起至2018年11月15日的利息，以本金265000元为计算基数，月利率按7.79792‰计算，2018年11月16日起至2019年5月15日的利息，以本金260000元为计算基数，月利率按7.79792‰计算，2019年5月16日起至2019年11月15日的利息，以本金255000元为计算基数，月利率按7.79792‰计算，2019年11月16日起至2020年5月15日的利息，以本金250000元为计算基数，月利率按7.79792‰计算，2020年5月16日起至2020年7月31日的利息，以本金245000元为计算基数，月利率按7.79792‰计算。原告主张罚息的请求，符合合同约定及法律规定，结合《借款合同》、《借款借据》的约定，本院依法确认罚息按如下方式分段计算：从2018年5月16日起至2018年11月15日止，以本金5000元为计算基数，按月利率11.69688‰计算，从2018年11月16日起至2019年5月15日止，以本金10000元为计算基数，按月利率11.69688‰计算，从2019年5月16日起至2019年11月15日止，以本金15000元为计算基数，按月利率11.69688‰计算，从2019年11月16日起至2020年5月15日止，以本金20000元为计算基数，按月利率11.69688‰计算，从2020年5月16日起至本金还清之日止，以本金270000元为计算基数，按月利率11.69688‰计算。原告主张复利的请求，符合合同约定及法律规定，但其主张月利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮195.5%，从2020年3月21日起计算至本息付清之日为止，不符合双方合同约定。结合《个人借款合同》及《借款借据》的约定，本院依法调整为：以每季度应还而未还的利息为计算基数，按月利率7.79792‰标准，从2020年3月21日起计算至2020年7月31日止。被告包蓓用其单独所有的坐落于南溪区房屋为本案贷款提供了抵押担保，并办理了不动产抵押登记，根据双方签订的个人抵押合同第三条第二款约定，原告主张就本案贷款本息及实现债权的费用对上述房屋在拍卖、变卖的价值范围内优先受偿的诉讼请求，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告肖叶靓子于本判决生效之日起十日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行借款本金270000元及借款期限内利息、复利、罚息。其中，借款期限内利息的计算方式为：2017年12月22日起至2018年5月15日的利息，以本金270000元为计算基数，月利率按7.79792‰计算，2018年5月16日起至2018年11月15日的利息，以本金265000元为计算基数，月利率按7.79792‰计算，2018年11月16日起至2019年5月15日的利息，以本金260000元为计算基数，月利率按7.79792‰计算，2019年5月16日起至2019年11月15日的利息，以本金255000元为计算基数，月利率按7.79792‰计算，2019年11月16日起至2020年5月15日的利息，以本金250000元为计算基数，月利率按7.79792‰计算，2020年5月16日起至2020年7月31日的利息，以本金245000元为计算基数，月利率按7.79792‰计算。被告已经偿还的利息1259.36元应在借款期限内的利息中予以扣减；罚息的计算方式为：从2018年5月16日起至2018年11月15日止，以本金5000元为计算基数，按月利率11.69688‰计算，从2018年11月16日起至2019年5月15日止，以本金10000元为计算基数，按月利率11.69688‰计算，从2019年5月16日起至2019年11月15日止，以本金15000元为计算基数，按月利率11.69688‰计算，从2019年11月16日起至2020年5月15日止，以本金20000元为计算基数，按月利率11.69688‰计算，从2020年5月16日起至本金还清之日止，以本金270000元为计算基数，按月利率11.69688‰计算；复利的计算方式为：以每季度应还而未还的利息为计算基数，按月利率7.79792‰标准，从2020年3月21日起计算至2020年7月31日止； 二、被告肖叶靓子到期不履行本判决第一项确定的付款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行就本判决第一判项确定的债权对抵押物即被告包蓓单独所有的坐落于南溪区房屋（不产权证号：宜房权证南溪区字第××号，不动产单元号：511522001040ＧＢ00030Ｆ00010006）在拍卖、变卖的价值范围内优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告包蓓所有，不足部分由被告肖叶靓子继续清偿； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5350元，减半收取计2675元，由被告肖叶靓子、包蓓负担。 如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 徐 珊 二〇二〇年十月十九日 书记员 张乃予