福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0426民初2339号 原告：尤溪县农村信用合作联社，住所地福建省尤溪县城关镇解放路**。统一社会信用代码：913504261559035621。 法定代表人：李仁尚，该社理事长。 委托诉讼代理人：苏孙现，男。 被告：张友明，男，1985年3月26日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：刘丽萍，女，1989年4月5日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：余作泉，男，1981年11月23日出生，汉族，住福建省尤溪县。 原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称“尤溪信用联社”）与被告张友明、刘丽萍、余作泉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告尤溪信用联社的委托诉讼代理人苏孙现到庭参加诉讼，被告张友明、刘丽萍、余作泉经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 尤溪信用联社向本院提出诉讼请求：1.张友明、刘丽萍共同偿还借款本金60000元，暂计至2020年5月22日的利息2459.66元，违约金290.22元（利息按12.6%利率计收，违约金按每期最低还款额未偿还部分的5%计收），以及自2020年5月23日起至实际还清借款之日止的利息、违约金；2.余作泉对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用以及贷款人为实现债权所支付的一切费用由张友明、刘丽萍、余作泉承担。事实和理由：张友明于2019年1月25日向尤溪信用联社申请办理福万通普惠金融卡（申请书编号：1901312410000460，额度60000元，期限3年），其配偶刘丽萍在福万通普惠金融卡申请书上签字，承担共同还款责任。余作泉于2019年1月31日签订最高额保证合同，承担连带清偿责任。2019年1月31日，经尤溪信用联社审批，同意授信额度60000元，卡号：62×××04，期限3年，利率12.6%。该普惠卡发卡后至2020年1月18日前张友明均能按月付息。2020年1月19日起，开始逾期，未按约定履行还款义务。经尤溪信用联社多次催收未果，截至2020年5月22日，张友明结欠尤溪信用联社借款本金60000元，利息2459.66元，违约金290.22元，合计62749.88元。为维护自身的合法权益，尤溪信用联社根据中华人民共和国有关法律规定，特诉请人民法院，判允前列诉请。 张友明、刘丽萍、余作泉未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年1月25日，张友明向尤溪信用联社申请福万通普惠金融卡，申请信用额度60000元，张友明在申请表上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表附有领用合约和章程。上述领用合约及章程约定：普惠金融卡申请人（甲方）、尤溪信用联社（乙方），甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担等。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息和费用。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金（最低5元）。甲方单位地址为福建省尤溪县。甲乙双方约定以住宅地址或单位地址作为法律文书的确认地址，该地址可用于接受各类诉讼文书，按照约定地址送达的，视为当事人签收，受送达人拒收的，不影响送达的效力。当事人如需变更约定送达地址，应按照约定方式将变更后的送达地址通知对方当事人，未按约定方式变更的，原约定送达地址仍为有效送达地址。同日，刘丽萍在《福万通普惠金融卡申请表》上签名确认知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。2019年1月30日，尤溪信用联社同意张友明的福万通普惠金融卡授信额度申请，同意授信额度60000元，期限三年，执行年利率12.6%，卡号为：62×××04。2019年1月31日，尤溪信用联社作为债权人与余作泉作为保证人签订了编号为：1901312410000460的《最高额保证合同》，合同约定：保证人自愿为债权人与债务人张友明形成的债权提供担保，担保债权本金最高余额为60000元，最高额担保债权的确定期间为：自2019年1月31日起至2022年1月30日止。保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。同日，张友明、余作泉与尤溪信用联社签订《普惠金融贷记卡补充协议》一份，约定固定利率为年利率12.6%。同日，张友明与尤溪信用联社签订《普惠金融隐形卡领用合约》一份，对双方的权利义务作了进一步的明确。张友明获取该福万通普惠金融隐形卡密码后，于2019年2月1日开始使用该卡，2020年1月18日前均按月付息，2020年1月19日开始逾期。经尤溪信用联社多次催收，张友明、刘丽萍均未履行还款义务，余作泉亦未履行保证责任。截至2020年5月22日止，张友明共结欠尤溪信用联社借款本金60000元，利息2459.66元，违约金290.22元，合计62749.88元。为此，发生纠纷，尤溪信用联社诉至本院。 本院认为，张友明向尤溪信用联社申请福万通普惠金融卡，并同意领用合约的条款、章程，尤溪信用联社向张友明发放普惠金融卡及贷款款项，合法有效，双方形成金融借款合同关系。尤溪信用联社与余作泉签订的《最高额保证合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反国家有关法律法规强制性、禁止性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。张友明使用福万通普惠金融卡后，未按期足额偿还借款，构成违约，应承担相应的偿还义务及违约责任。张友明支用借款的情况，有尤溪信用联社提交的交易明细予以证明，故尤溪信用联社要求张友明偿还借款本金、利息、违约金的请求，事实清楚，证据充分，予以支持。刘丽萍在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认知悉并愿意共同承担因张友明使用普惠金融卡而发生的全部债务，故尤溪信用联社要求刘丽萍承担共同还款责任的诉讼请求，合法有据，予以支持。余作泉对张友明的借款自愿提供连带责任保证担保，且尚在保证期间内，未违反相关法律法规规定，应予以确认，故尤溪信用联社主张要求余作泉对张友明上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。余作泉在承担保证责任后有权在其承担保证责任的范围内向张友明追偿。张友明、刘丽萍、余作泉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，且未提出书面答辩并提交证据，视为放弃对尤溪信用联社主张的抗辩权，本院依法缺席审理与判决。 综上所述，尤溪信用联社提出的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张友明、刘丽萍应于本判决生效之日起十日内偿还尤溪县农村信用合作联社借款本金60,000元，及该款自2020年1月19日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率标准、违约金标准计算的利息、违约金（利息、违约金总和不得超过以尚欠透支本金60,000元为基数按年利率24%计算的数额）。 二、余作泉对上述债务承担连带责任保证，并且在承担后有权在其承担保证责任的范围内向张友明追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,369元，减半收取计684.5元，由张友明、刘丽萍、余作泉负担，限于本判决书生效之日起七日内缴纳。尤溪县农村信用合作联社应于本判决生效之日起七日内办理案件受理费退费手续。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 张忠谋 二〇二〇年十月十二日 法官助理 陈慧珍 书 记 员 陈上森 附本判决依据的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十三条：当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法>若干问题的解释》 第四十二条第一款：人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。