福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初5060号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田秀屿支行，地址福建省莆田市秀屿区笏石镇毓秀路****。统一社会信用代码9135030585534030XR。 负责人：宋德文，行长。 委托诉讼代理人：戴志军、吴达伟，福建格中律师事务所执业律师。 被告：郑金章，男，1975年9月21日出生，汉族，住所地福，住所地福建省莆田市秀屿区v> 原告中国工商银行股份有限公司莆田秀屿支行（以下简称工商银行秀屿支行）与被告郑金章信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行秀屿支行的委托诉讼代理人吴达伟到庭参加诉讼，被告郑金章经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工商银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告郑金章立即偿还原告工商银行秀屿支行信用卡卡号 62×××92的欠款本金人民币931434.3元（币种下同），并自2019年12月5日起至实际还清之日止按合约和章程约定计算的利息、违约金；2.依法判令本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年12月30日，被告郑金章向原告申请办理卡种为“闽南精英白金卡”的信用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份。原告经审批后同意给予被告信用额度1000000元，贷记卡卡号为62×××92（旧卡号62×××27）。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定，（一）被告在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）被告可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（三）原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。（四）原告对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知甲方。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，被告可以选择是否继续使用牡丹信用卡，被告如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，被告未办理销户手续的，视为同意有关变更。 2016年9月30日、2016年11月15日、2017年10月31日原告分别在中国工商银行网站发布关于《对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》、关于修改《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《章程》及新《领用合约》发布后，被告并未在公告期内提出异议及办理销户手续。 被告郑金章申领上述信用卡后，即开卡消费，自2019年12月5日起至今未依约归还上述信用卡透支本金及利息、违约金。暂计至2020年8月6日，被告郑金章累计拖欠原告信用卡透支本金931434.3元并自2019年12月5日起按合约和章程约定计收的利息、违约金90297.85元。综上，原告为维护合法权益，依据《民事诉讼法》的相关规定，特向贵院具状，恳请依法判如所请。 被告郑金章未作书面答辩，也未到庭应诉。 原告工商银行秀屿支行就其主张提供以下证据： 1.原告营业执照、法定代表人身份证明书及身份证复印件一份；被告身份证复印件一份。证明：原、被告主体适格的事实。 2.工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡章程、关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示、新牡丹信用卡领用合约（个人卡）、新牡丹信用卡章程的复印件一份。证明：（1）、被告郑金章向原告申请卡号为62×××92（旧卡号62×××27）的牡丹贷记卡，双方对利息和收费、还款、违约责任、争议管辖等内容进行了约定的事实；（2）、原告于2016年9月30日、2016年11月15日、2017年10月31日在中国工商银行网站发布的《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告。新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施，新章程、新领用合约对超限费、滞纳金、透支利率等作了变更的事实。 3.被告郑金章卡号为62×××92的贷记卡账户欠息查询表及交易明细一份。证明：（1）、被告未按合同约定归还信用卡欠款本息，已严重违反信用卡合同约定的事实；（2）、暂计至2020年8月6日，被告尚欠原告本金931434.3元，利息、违约金共计90297.85元的事实。 因被告缺席，又未在本院指定的举证期限内提出异议，视为自动放弃质证权利，原告提供的上述证据来源合法、真实有效，本院对上述证据予以确认并在案佐证。 被告郑金章未在本院指定的举证期限内提供证据。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 2014年12月30日，被告郑金章向原告申请办理卡种为“闽南精英白金卡”的信用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份。原告经审批后同意授予被告信用额度1000000元，并于2015年2月17日发放贷记卡卡号为62×××27。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定：（1）被告在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）被告可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（3）原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。（4）原告对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知甲方。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，被告可以选择是否继续使用牡丹信用卡，被告如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，被告未办理销户手续的，视为同意有关变更等。 2016年9月30日、2016年11月15日、2017年10月31日原告分别在中国工商银行网站发布关于《对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》、关于修改《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，新《中国工商银行牡丹信用卡章程》自2017年1月1日起正式实施，新《牡丹信用卡领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《中国工商银行牡丹信用卡章程》及新《牡丹信用卡领用合约》发布后，被告并未在公告期内提出异议及办理销户手续。2017年4月5日原告为被告更换新卡号62×××92。 被告郑金章申领上述信用卡后，即开卡消费。2019年12月5日起开始未依约还款。被告尚欠本金931434.3元及利息、违约金未还。2020年9月3日原告诉至本院，请求判如所诉。案经审理，因被告没有到庭应诉，致无法调解。 本院认为，被告郑金章与原告工商银行秀屿支行签订的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》系双方真实意思表示，合法有效，本院依法予以确认。现原告主张被告应立即归还透支本金931434.3元并自2019年12月5日起至实际还清之日止按合约约定的利息及违约金，于法有据，本院予以支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据或提出异议，视为自动放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《最高人民法院》第二条之规定，判决如下： 被告郑金章应在本判决生效之日起五日内偿还给原告中国工商银行股份有限公司莆田秀屿支行信用卡透支本金人民币九十三万一千四百三十四元三角，并自2019年12月5日起至实际还清之日止按合约约定计算利息及违约金（折合年利率不超过24%），利随本清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币13995.5元，减半收取人民币6997.75元，由被告郑金章负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  叶锦荔 二〇二〇年十月十六日 书记员  李家青 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院》 第二条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。