湖南省桃江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0922民初2718号 原告：胡腊英，女，1926年1月17日出生，汉族，住湖南省桃江县。 原告：刘玉娥，女，1967年11月24日出生，汉族，住湖南省桃江县。 原告：林琳，女，1988年4月4日出生，汉族，住湖南省桃江县。 原告：林超，男，1990年8月16日出生，汉族，住湖南省桃江县。 四原告委托诉讼代理人：李智明，桃江县资江法律服务所法律工作者，特别授权代理。 被告华夏人寿保险股份有限公司益阳中心支公司，营业地址：湖南省益阳市高新区康富南路229号302、402、1502室。 负责人：盛永忠，该公司总经理。 委托诉讼代理人：唐秋霞，该公司员工，特别授权代理。 委托诉讼代理人：梁兴国，北京浩天信和（长沙）律师事务所律师，一般授权代理。 原告胡腊英、刘玉娥、林琳、林超与被告华夏人寿保险股份有限公司益阳中心支公司（以下简称保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，于2020年10月19日，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告林琳及四原告委托诉讼代理人李智明，被告保险公司的委托诉讼代理人唐秋霞、梁兴国到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 四原告向本院提出诉讼请求：1．判令被告支付四原告因林华中死亡的意外身故保险金300000元；2．判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年3月2日，被告保险公司的保险员胡某向原告林琳推荐保险，林琳碍于情面，在胡某处为林华中投保了康平意外保险。当时胡某只是将手机上的“守护神”链接发到了林琳手机上，但未向其解释和说明保险的拒赔事项，也未将保险单和保险条款交给林琳。康平意外保险的保险金为300000元，保险期限为一年，从2017年3月3日0时0分起至2018年3月3日止，受益人为法定受益人。保险单到期后自动续保，并按投保时的交费信息自动划扣交费。2017年3月3日、2018年3月5日、2019年3月4日，林琳均为林华中投保该保险，并交纳了保险费。2019年10月24日，林华中摔倒意外死亡，经鉴定属于饮酒后急性酒精中毒诱发冠心病急性发作猝死，机械性暴力损伤在死亡过程中起促进作用。林华中死亡后，保险公司拒绝理赔，并解除了保险合同。原告胡腊英系林华中的母亲，刘玉娥系林华中的妻子，林琳系林华中的女儿，林超系林华中的儿子。 被告保险公司辩称：1．涉案保险合同未经被保险人同意并认可保险金额，故合同无效；2．林华中的死亡原因为饮酒过量以及患有冠心病，该情况不属于意外伤害致死，不符合意外身故保险金的给付条件。 本院经审理，认定本案事实如下：胡腊英系林华中的母亲，刘玉娥系林华中的妻子，林琳系林华中的女儿，林超系林华中的儿子。胡某系华夏人寿保险股份有限公司业务员，其与林琳系多年朋友关系。2017年3月2日，胡某请林琳为其保险业务“捧场”，林琳遂在胡某处为其父亲林华中投保了康平意外伤害保险。投保的过程为：胡某将“守护神”链接发送给林琳，林琳按照手机提示填写了内容，并勾选了用银行卡自动扣费的方式支付保险费。因为关系很熟，所以胡某只是向林琳说了可以赔偿300000元，但未提供任何书面资料，也没有解释和说明保险拒赔事项。“守护神”康平意外伤害责任保险的投保页面显示：因意外伤害导致不幸身故最高给付300000元，保障期限为1年，合计保费为235元／年，可自动续保。2017年3月2日、2018年3月5日、2019年3月4日，华夏人寿保险股份有限公司均在林琳名下的中国农业银行银行卡自动划扣235元保险费。2019年10月24日，林华中在桃江县××镇××房××路段倒地死亡，其驾驶的二轮摩托车在一旁侧翻。经桃江县公安局交通警察大队委托，湖南省人民医院司法鉴定中心对林华中的死亡原因作出鉴定认为，被鉴定人符合饮酒后急性酒精发作引起冠心病急性发作猝死，机械性暴力损伤在死亡过程中起促进作用。林华中逝世后，胡某经林琳要求向其提供了康平意外伤害责任保险的保险单等资料。2020年7月15日，保险公司以属于约定责任免除为由解除保险合同并拒绝支付保险金。 原、被告围绕各自主张提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证，对当事人均无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于双方存在争议的证据，本院认证如下：一、原告提交的证人胡某的书面证言以及“守护神”康平意外伤害责任保险的投保页面，被告对其真实性持异议。本院认为，证人胡某同原告没有利害关系并已出庭作证，其庭审证言同书面证言内容一致，且其所证实的内容同原告林琳的庭审陈述内容一致；投保页面系原告从手机上截取，虽只有一部分但不影响其真实性，故上述证据均确认有效，予以采信。二、被告提交的理赔询问笔录，原告对其真实性持异议。本院认为，原告林琳在庭审中对理赔询问笔录予以否认，且笔录中提及的林琳投保时对保险条款基本了解以及被保人林华中对投保不知情，被告并没有提供其他证据证明，相反林琳提供了自己投保时对保险条款不知情的证据，故对该份笔录不予采信。三、被告提交的《华夏康平意外伤害保险条款》，原告认为不能达到被告证明目的。本院认为，上述证据只能证明保险公司采用格式条款的方式单方对免赔事项以及“意外伤害的含义”进行了规定，而其是否可以此拒赔则需其他证据加以证明，故原告对该证据持有的异议成立。 本院认为，本案争议焦点为： 一、涉案保险合同是否依法成立并生效。 涉案保险合同为意外伤害责任保险，保险责任包括若被保人发生意外伤害导致身故则保险公司应给付意外身故保险金。依据1993年中国保险监督委员会关于《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）有关条款含义的批复，涉案保险合同系含有死亡保险责任的综合性人身保险合同，应适用保险法第三十四条，即以死亡为给付保险金条件的合同未经被保险人同意并认可保险金额的无效。结合投保人投保目的以及保险公司的专业性，本院认为，保险公司在接受投保时具有向投保人解释有关法律规定并促进保险合同生效的附随义务，即保险公司在接受以死亡为给付保险金条件的投保时，理应向投保人解释该类投保需要被保人同意并认可保险金额，并对该情况严格审核。本案中，被告保险公司在接受投保时未对投保人释明前述规定亦未进行任何审核，却连续三年划扣保费并签发保单，足见保险公司已默认该合同获得被保人认可。现被保人身故，保险公司又以被保人未同意为由提出合同无效，该行为显见违反诚实信用原则，不利于投保人投保目的实现，故对此行为不应支持。《保险法》第三十四条立法目的在于防止投保人利用保险合同侵害他人恶意取得保险金，而本案原告林琳与被保人林华中系父女关系，照通常理解应排除其投保是为了恶意取得保险金，且林琳已连续三年为林华中投保，在这三年中林琳曾告知林华中并获得其同意的可能性较高，且被告保险公司未能提供该合同未经林华中认可的证据。综上，本院认为，投保人林琳提出保险要求后，被告保险公司同意，涉案保险合同已依法成立并生效。 二、保险公司是否应支付原告保险金。 《保险法》第十七条规定：保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单等其他凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款向投保人以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。本案中，保险公司在接受林琳投保时未曾向其交付任何书面资料，亦未对其就保险条款或保险单进行解释或说明。故“华夏康平意外伤害保险条款”所约定的“被保人酒后驾驶、猝死为免责情形；意外伤害指遭受外来、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害”对投保人林琳不发生效力。本院认为，被保人作为一个自认身体健康的成年人，在不知道自己身患隐疾的前提下饮酒，多是出于消遣娱乐，而非刻意追求某种不良后果，其饮酒后突发酒精中毒引发疾病发作，并在驾驶过程中不慎摔倒最后死亡，按照通常理解应视为意料之外、料想不到的意外事件，即被保人属于意外导致身故，被告保险公司应按约支付相应保险金。 本案涉及的意外伤害人身保险合同已依法成立并生效，投保人已按约交付保险费，履行了自己的义务，保险人应当依据合同的约定承担赔偿责任。涉案保险合同约定受益人为法定继承人，而四原告均系被保人第一顺序继承人，故其均享有保险金请求权。综上，四原告合法的诉讼请求，有事实依据和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第十八条、第三十四条之规定，判决如下： 被告华夏人寿保险股份有限公司益阳中心支公司支付原告胡腊英、刘玉娥、林琳、林超保险金300000元，上述款项限于本判决生效之日起十日内付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5800元，减半收取2900元，由被告华夏人寿保险股份有限公司益阳中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提供副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。 审判员  莫建宏 二〇二〇年十月二十六日 法官助理徐金辉 书记员龙顺 附相关法律条文： 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第十八条受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。