湖南省韶山市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0382民初584号 原告：中国太平洋财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市芙蓉区芙蓉中路二段**湘豪大厦**。 法定代表人：刘修华，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：张露兮，湖南五湖律师事务所律师。 被告：贺如意，女，1964年1月11日出生，汉族，户籍登记地湖南省韶山市。 原告中国太平洋财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称太平洋保险湖南公司）诉被告贺如意保险人代为求偿权纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告太平洋保险湖南公司的委托诉讼代理人张露兮，被告贺如意到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告太平洋保险湖南公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿款81533.39元；2、判令被告向原告支付自2019年7月15日起至2019年10月8日止未付保费4520元(1200*3+1200/30*23)；3、判令被告向原告支付违约金24133.88元(以欠付全部款项81533.39元为基数，按每日千分之一自2019年10月8日起暂计至2020年7月30日)；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年10月15日，原、被告签订《个人贷款保证保险合同》，约定原告为被告在被保险人徽商银行股份有限公司南京分行(以下简称徽商银行南京支行)处的贷款提供保证保险，约定保证保险金额为108900元，每月保费为1200元，并约定了理赔时间、方式及违约责任的承担等情形。同日，被告与徽商银行南京支行签订《个人借款合同》(信保网贷)，约定：贷款金额为10万元，并约定了贷款用途、贷款利率及罚息利率等。徽商银行南京支行将10万元贷款支付给了被告。被告在得到贷款后，未完全履行合同约定的还款义务。后徽商银行南京支行向原告申请理赔，原告向徽商银行南京支行支付了815339.39元本息后，多次向被告追偿，被告均不予偿还。为维护原告的合法权益，向人民法院提起诉讼。 被告贺如意辩称：1、借款时因急需要钱，被别人带去办理的，原告说多次打电话给被告，但是被告没有接，且与当时带被告去办理保险的人说好过了疫情就还；2、当时要求还6万元，现在要还8万多，被告没有能力还款；3、被告到手只有2、3万元，贷款还贷款已经还了两笔，朋友说属于套路贷。 经审理查明：被告贺如意因欠平安惠普公司的贷款无力偿还，经周芳（太平洋保险湖南公司业务员）介绍和带领，与原告太平洋保险湖南公司于2018年10月15日签订《个人贷款保证保险投保单》，由原告为被告提供保证保险，从而顺利办理贷款，《个人贷款保证保险投保单》记载：个人贷款保证保险金额为118900元，每月保险费金额1200元。特别约定：2、投保人同意被保险人代保险公司从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全都款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。同日，被告贺如意与徽商银行南京支行办理了《个人借款合同》（信保网贷），徽商银行南京支行依合同向被告发放10万元贷款。 徽商银行南京支行还款流水单显示，被告自2019年7月15日起逾期偿还借款，至2019年10月8日由原告太平洋保险湖南公司向徽商银行南京支行代被告偿还余下全部贷款81533.39元。同日，徽商银行南京支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》转让债权。 上述事实，有原告提交的双方当事人身份信息、《个人贷款保证保险投保单》、《个人借款合同》、《代偿债务与权益转让确认书》、还款账单以及当原、被告陈述等证据证实。 本院认为：一、关于案由。根据以上查明的事实，原、被告系基于保证保险合同发生纠纷，本案中,原告请求的是追偿代为偿还的借款本息,还有保险费。而保险费并不属于追偿权范围，从合同的法律关系分析，存在于双方之间的纠纷是保证保险合同纠纷。 二、被告贺如意在原告太平洋保险湖南公司处投保个人贷款保证保险，用于办理徽商银行南京支行的银行贷款，该行为系双方真实意思表示，不违反法律禁止性规定，保险合同合法有效。原告向被告提供保证保险，徽商银行南京支行按约向被告放贷后，被告未按约履行还款义务，合同约定的提前还贷条件已成就，原告按约向被保险人支付了保险理赔款，依法取得了向被告追偿的权利，该债权转让依法已发生效力，原告有权依合同约定向被告追偿。原告代被告向徽商银行南京支行偿还贷款本息共计81533.39元，本院予以确认。对原告主张由被告支付代偿的81533.39元的请求，本院依法予以支持。 三、根据原、被告《个人贷款保证保险投保单》约定，被告需向原告支付自2019年7月15日至2019年10月8日未付的保费4520元，对原告该请求，本院亦予以支持。 四、对于原告主张依合同约定被告自2019年10月8日起暂计至2020年7月30日按日千分之一的标准计算违约金，本院认为违约金虽系双方约定，但违约金比例过高，被告虽未向人民法院提出核减的意见，但是参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于民间借贷利息的规定，应予调整，以原告起诉时（2020年8月18日）的一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%计算，对原告该请求，本院予以部分支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十条第一款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下： 一、由被告贺如意向原告中国太平洋财产保险股份有限公司湖南分公司支付代偿贷款本息81533.39元； 二、由被告贺如意向原告中国太平洋财产保险股份有限公司湖南分公司支付保费4520元； 三、由被告贺如意向原告中国太平洋财产保险股份有限公司湖南分公司支付自2019年10月8日至2020年8月18日的违约金，以81533.39元为基数，按年利率15.4%计算； 四、驳回原告太平洋财产保险股份有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。 以上一、二、三项，限在本判决生效后一个月内履行完毕。 本案受理费2498元，减半收取1249元，由被告贺如意负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。 审 判 员 肖凯文 二〇二〇年十月九日 法官助理 吴通力 书 记 员 彭 旭 附：相关法律条文 《中华人民共和国保险法》 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第十条第一款保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿