文书内容广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初25047-25062、25064-25070号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路**中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：张明，该中心负责人。委托诉讼代理人：谭德福，广东昆吾律师事务所律师，执业证号14401201410053460。委托诉讼代理人：潘耀华，广东昆吾律师事务所律师，执业证号14401201310017957。被告：刘婷等23人（各案被告及身份信息详见附表一）。上列原告与各被告信用卡纠纷23宗案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心委托代理人谭德福到庭参加了诉讼。各案被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法对其进行缺席审理。本批系列案现已审理终结。案件相关事实一、各被告向原告申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡（卡号详见附表二）。二、“领用合约”及收费标准上载明：持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人以信用卡办理预借现金，须支付手续费（预借现金手续费的收费标准：境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、增值服务费等各项费用）等全部欠款；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据情况单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担；持卡人及其附属卡申请人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”、“优选增值服务”及其他相关信用卡增值产品；合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知持卡人后即为有效，修改后的条款对银行、持卡人及其附属卡持卡人均有约束力，持卡人及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在合约约定的期限内申请注销信用卡。三、信用卡年费收费标准约定：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费按卡每年预先收取，因卡别不同而存在差异，年费一经收取，不予退还。收费标准为：普卡主卡100元、普卡附属卡50元，金卡主卡双币卡300元、单币卡200元、附属卡双币卡150元、附属卡单币卡100元，白金卡尊贵卡主卡2000元、附属卡1000元，白金卡精英卡主卡480元、白金卡附属卡240元。各案年费计收标准以各类型卡的“领用合约”约定为准。四、信用卡杂费收费标准约定：换卡工本费、挂失手续费、国际结算手续费、补制对账单费、境外紧急补发卡手续费、开具证明手续费、溢缴款领回手续费、账户管理费、短信宝等杂费具体数额因卡别不同而存在差异，具体以原告与各被告之间的“领用合约”约定为准。五、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、《中信银行信用卡（个人卡）账单/单笔分期业务条款与细则》约定，账单分期可申请分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为1.50%、0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%，总手续费率分别对应为1.50%、2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%；单笔分期可申请分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75，总手续费率对应为2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%。2、《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》约定，本业务的手续费费率为每月0.75%,可申请分期期数为3期、6期、12期、24期及36期，月手续费均为每期0.75%，总手续费按前述不同期数相应为2.25%、4.50%、9.00%、18.00%及27.00%。3、《中信银行信用卡现金分期业务合约（新快现及续金宝产品）》约定，分期金额及手续费于转账之日起计算。银行将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，持卡人需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；银行将新快现及续金宝产品申请分期金额转账至持卡人指定的同名账户，当天为持卡人第一期的本金分摊额及手续费用的记账日，持卡人每期的本金分摊额及手续费用将会在还款期内按首期记账日的每月同一日逐期入账，遇到自然月天数不同的情况，则在本月最后一日入账；该业务可申请的分期期数有1期、3期、6期、12期、24期、36期，月手续费率相应分别为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%及0.76%，总手续费相应为1.50%、2.46%、4.92%、9.24%、18.24%及27.36%；持卡人需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现或续金宝分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还。持卡人新快现及续金宝产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇。如果逾期还款，银行将依照领用合约计收相应利息、违约金。4、《中信银行信用卡现金分期业务合约（信金宝业务）》约定，各分期期数的手续费率收费标准如下：信金宝产品可申请分期期数为6期、12期、24期、36期，月手续费均为0.77%，总手续费率对应为4.62%、9.24%、18.48%、27.72%；信金宝产品可申请分期期数为6/12/24/36期。信金宝产品月手续费率为固定费率，以本合约列明的收费标准为准。信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》。持卡人每期应还本金等于现金分期总额除以分期期数，精确到分位。每月分期手续费等于现金分期总额乘以月分期手续费率，精确到分位。手续费一经收取，不予退还。持卡人现金分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，银行将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金等费用。5、《轻松贷产品条款及细则》约定，持卡人办理的分期金额不得超过其信用卡授信额度，最低为人民币1000元，最高为人民币100000元，申请金额需为人民币1000元的整数倍。持卡人可申请办理的分期期数为3期、6期、12期，月手续费收费标准相应为1.10%、1.10%、1.10%。该手续费计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照本期应还款额全额还款可以享受免息待遇；如果逾期还款，银行将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金。6、《随借金产品条款及细则》约定，“随借金”是我行依托随借金电子现金卡向优质客户提供按日计息的短期消费金融服务产品。客户可将其信用额度转到客户本人名下的借记卡上消费或体现，同时需根据本业务条款细则支付相应的利息。业务申请：依照持卡人的申请审批，银行根据申请核准随借金的申请、调整金额、利率等。如果银行同意申请，则核发随借金电子现金卡。额度及积分：额度为500元至300000元，申请金额为100元的整数倍，最高不超过持卡人信用卡授信总额度。随借金产品不计算积分。收费标准、账单和还款：从申请日开始计息，无免息还款期，日利率为0.035%-0.005%，按月（账单周期）出账单，不计收复利。未依约还款，应支付违约金，标准同《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》。六、原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金；具体价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。并规定该次调整的规则适用于该行所有信用卡（个人卡）产品，领用合约另有约定的除外。七、各被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项（详见附表二）。部分被告在原告的取数之日后有还款（具体还款金额详见附表二）。八、原告诉讼请求：各被告立即向原告偿还信用卡欠款（欠款金额详见附表二），（暂计日之后的利息及滞纳金/违约金根据“领用合约”的约定计至清偿之日止）；各被告承担本案的全部诉讼费用（详见附表二）。判决结果本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告出具信用卡，该行为经双方签署的领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向各被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而各被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的零售利息、现金利息、违约金、分期手续费、取现手续费、年费及杂费，但其所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故零售利息、现金利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。各被告在本院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视各被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。被告在原告起诉的取数之日后偿还的款项，应当按照双方合约约定在被告应偿还金额中予以抵扣。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各被告（详见附表一）应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心欠款本金、零售利息、现金利息、违约金、分期手续费、取现手续费、年费及杂费（详见附表二），之后的零售利息、现金利息、违约金按协议约定、原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但零售利息、现金利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案受理费（详见附表二），由各被告（详见附表一）负担。原告已预交的案件受理费（详见附表二），由本院予以退回。各被告（详见附表一）应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳各案受理费（详见附表二），拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  吴海芬二〇二〇年十月十二日书记员  曾子程附：附表一、附表二附表一：            序号              案号:      （2020）粤0303民初*号              被告      姓名              被告身份信息                  性别              民族              户籍地址              身份证件号码                  1              25047              刘婷              女              汉族              广东省深圳市福田区枫丹雅苑C栋27C              440823197310230023                  2              25048              余树茂              男              汉族              广东省乐昌市梅花镇深塘村委会黄泥坳组69号              440281199010106610                  3              25049              赵淑耀              男              汉族              广东省汕头市潮南区西沟区西十五巷2号102房              440524197810195412                  4              25050              廖武当              男              汉族              广东省五华县棉洋镇唐纯村阳光              441424199012284431                  5              25051              王贵良              男              汉族              广东省深圳市宝安区西乡镇河东路永安商业城1101              441622197207166274                  6              25052              阳坚              男              汉族              湖南省娄底市娄星区黄泥塘办事处凤阳社区居委会十二组              432501197304220510                  7              25053              黄敬元              男              汉族              广东省深圳市宝安区西乡新湖路共乐华庭A楼10层02              440306198707270315                  8              25054              张观德              男              汉族              广东省大埔县茶阳镇洋门村岭三              441422197207261617                  9              25055              滕孟月              女              汉族              湖南省凤凰县茨岩乡小垅村3组              433123197412091821                  10              25056              周文松              男              汉族              广东省汕头市潮阳区河溪镇潮揭路1号              440582198509026335                  11              25057              刘献兵              男              汉族              广东省龙川县上坪镇青云村委会永光村8号              441622197601207193                  12              25058              周师军              男              汉族              广东省雷州市北和镇昌伯村021号              440882197912156537                  13              25059              陈仕华              男              汉族              广东省丰顺县八乡山镇龙岭村龙岭              441423198107064019                  14              25060              梁金珍              女              汉族              广东省高州市金山街道西塘屋仔坑村7号              440981199405258641                  15              25061              潘丽文              女              汉族              广东省新丰县双良村良田二组1号              440233198707103043                  16              25062              彭菊              女              汉族              湖南省澧县澧南镇兴隆村10组10073号              432424197703190821                  17              25064              林颖聪              男              汉族              广东省吴川市吴阳镇那界村96号              44082119750919221X                  18              25065              郑金花              女              汉族              广东省大埔县茶阳镇沿坑村黄京科              441422198710120584                  19              25066              黄伟俊              男              汉族              广东省深圳市盐田区深盐路2158号              440582198412222954                  20              25067              方超              男              汉族              广东省深圳市南山区一甲正街80号              442530196804100012                  21              25068              郑秋翔              男              汉族              广东省雷州市白沙镇赤坡村596号101房              440882199011061150                  22              25069              朱伟监              男              汉族              广东省陆丰市大安镇兴山村四巷99号              441522197608255977                  23              25070              顾秀云              女              汉族              湖南省安乡县城关镇福利巷52号              432925198012062060      附表二：            序号              案号:      （2020）粤0303民初*号              被告      姓名              案件相关事实              裁判结果（单位：元）                  申领日              卡号              取数日期              原告诉请偿还的欠款金额（单位：元）              本金              现金      利息              零售      利息              分期      手续费              年费              滞纳金/违约金              取现      手续费              杂费              诉讼费              取数日后还款金额                  1              25047              刘婷              2013/4/16              4033930007069652              2020/4/16              119576.28              88264.36              0              9641.91              4010.85              296.36              17362.8              0              0              1345.76              0                  2              25048              余树茂              2016/4/20              6229190009577793              2020/4/16              102873.09              93333.2              0              4334.7              3069.3              0              2135.89              0              0              1178.73              48576.56                  3              25049              赵淑耀              2012/12/4              4033930027289611              2020/4/23              248866.28              226955.28              0              7325.57              11330.17              0              3255.26              0              0              2516.5              700                  4              25050              廖武当              2015/8/20              6229190000825035              2020/4/23              113460.85              91160.16              0              4893.88              6922.02              0              10484.79              0              0              1284.61              20                  5              25051              王贵良              2015/3/16              6226880038061032              2020/4/13              175826.88              145036.09              0              8346.79              14932.5              0              7511.5              0              0              1908.27              0                  6              25052              阳坚              2013/12/25              6226880238326755              2020/4/6              210399.71              189888.43              0              2602.48              16378              0              1530.8              0              0              2228              0                  7              25053              黄敬元              2016/5/26              5149060009007159              2020/4/16              147932.43              118041.35              0              7500.07              11959.73              0              10431.28              0              0              1629.32              100                  8              25054              张观德              2016/4/28              6226890083620293              2020/4/15              105077.39              81972.19              0              6615.01              5286.76              200              11003.43              0              0              1200.77              0                  9              25055              滕孟月              2011/5/6              4033920006721437              2020/4/6              102187.39              68033.61              0              6039.93              8683.54              0              19430.31              0              0              1171.87              30                  10              25056              周文松              2015/10/8              6226880061685368              2020/4/19              186538.54              154444.09              0              7248.08              15957.74              480              8360.63              0              48              2015.39              3.7                  11              25057              刘献兵              2016/10/14              6226880112888581              2020/4/4              118608.65              108598.04              0              3072.84              6338.16              0              599.61              0              0              1336.09              40                  12              25058              周师军              2016/12/30              6229180029887942              2020/4/8              117114.18              106983.04              0              4182.13              5210.41              0              738.6              0              0              1321.14              0                  13              25059              陈仕华              2016/8/22              6226880085798817              2020/2/28              103263.58              74534.5              0              8679.83              2589.69              0              17459.56              0              0              1182.64              370                  14              25060              梁金珍              2015/11/23              6226890073024274              2020/4/11              106831.09              77388.69              0              6709.08              2909.09              0              19824.23              0              0              1218.31              0                  15              25061              潘丽文              2016/10/18              4033920036535559              2020/4/10              112722.34              99829.3              0              1171.61              10784.69              300              636.74              0              0              1277.22              453.81                  16              25062              彭菊              2016/6/30              4033920034337891              2020/4/17              101017.88              90745.48              0              137.3              4020.92              0              6114.18              0              0              1160.18              1200                  17              25064              林颖聪              2016/7/25              6226880100967728              2020/4/15              187170.98              145359              0              9152.09              18429.21              4000              9231.68              0              999              2021.71              0                  18              25065              郑金花              2016/7/25              3563918002000095              2020/4/15              135207.88              123790.92              0              1460.91              6880.62              0              3075.43              0              0              1502.08              10100                  19              25066              黄伟俊              2014/8/17              6226880056591118              2020/4/13              179530.13              148264.1              0              8874.7              2252.93              0              20138.4              0              0              1945.3              20                  20              25067              方超              2010/4/9              5149063602925793              2020/4/11              239416.4              216119.59              0              10339.63              10602.66              0              2354.52              0              0              2445.62              0                  21              25068              郑秋翔              2016/12/2              4033920045176353              2020/4/4              124984.85              117052.01              0              829.71              6682.65              0              420.48              0              0              1399.85              210                  22              25069              朱伟监              2012/4/17              4033930012796596              2020/4/17              122174.57              104577.06              0              5842.9              8316.93              480              2957.68              0              0              1371.75              0                  23              25070              顾秀云              2015/10/19              6226880061701611              2020/4/15              106253.02              97179.99              0              2161.13              6001.06              0              910.84              0              0              1212.53              500