江西省全南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0729民初1171号 原告：江西全南农村商业银行股份有限公司，住所：全南县城厢镇寿梅路**。 法定代表人：姜思义，任董事长。 委托诉讼代理人：叶世华、钟勇，系公司职工，代理权限为特别授权。 被告：王春苗，女，1988年3月28日出生，汉族，，住全南县 被告：全南县尊雅汽车贸易有限公司，，住所：全南县滨江大道汇景星城**** 法定代表人：陈相军。 被告：陈相军，男，1976年1月26日出生，汉族，住全南县，住全南县v> 被告：谭国松，男，1973年10月1日出生，汉族，住全南县，住全南县v> 被告全南县尊雅汽车贸易有限公司、陈相军、谭国松的共同委托诉讼代理人：袁利明，江西南芳律师事务所律师，代理权限为特别授权。 原告江西全南农村商业银行股份有限公司（以下简称全南农商银行）与被告王春苗、全南县尊雅汽车贸易有限公司（以下简称尊雅汽贸）、陈相军、谭国松金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告全南农商银行的委托诉讼代理人钟勇，被告陈相军、谭国松及被告尊雅汽贸、陈相军、谭国松的共同委托诉讼代理人袁利明到庭参加诉讼。被告王春苗经本院传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还贷款本息79884.34元，其中本金54010.18元，利息25874.16元（利息、罚息、复利算至2020年9月10日止）及之后产生的利息、罚息、复利（以我行核心业务系统计算为据）；2.判令原告对被告王春苗所有的赣Ｂ×××××车辆进行折价、拍卖或者变卖享有优先受偿权；3.判令被告尊雅汽贸及股东陈相军、谭国松承担连带保证责任；4.因本案诉讼所发生的费用由被告承担。事实和理由：被告王春苗因购车向我行申请个人汽车消费贷款，于2012年10月1日与原告签订《个人汽车消费借款合同》和《借款凭证》，金额9.7万元，借款期限为2012年10月1日起至2017年9月30日，月利率6.93333‰，且与被告王春苗签订了《同意抵（质）意见书》、《抵押声明》、消费贷款车辆自愿抵押通知单，并办理了车辆抵押登记。被告王春苗与被告尊雅汽贸签订了汽车销售合同并提供了购车发票，原告与被告尊雅汽贸签订有《汽车贷款合作协议书》，并提供了《关于承担不可撤销连带保证担保的股东决议》，为上述贷款承担连带保证责任。上述贷款，经原告多次催收被告未能按约定归还贷款本息，原告依据合同法等有关法律规定，向贵院提起诉讼，恳请贵院依法支持原告的全部诉讼请求。 被告王春苗未作答辩，也未提交证据。 被告尊雅汽贸、陈相军、谭国松答辩称，1.答辩人全南县尊雅汽车贸易有限公司与被答辩人之间签订的担保合同无效，担保关系不成立，被答辩人主张答辩人对被告王春苗的借款承担连带责任没有事实和法律依据。我国《担保法》第五条规定：“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。”根据我国《合同法》的规定，合同自成立时生效，由此可知，担保合同是从合同，是为了担保债权实现而成立的，不能先于主合同而存在，而本案中，被答辩人与答辩人之间《承诺书》签订的时间是2012年7月21日，而被答辩人与被告王春苗之间签订的《个人汽车消费借款合同》签订的时间是2012年10月1日，从合同签订的时间明显早于主合同，因从合同成立时主合同尚未成立，主合同属于无效状态，故从合同也应当是无效的，被答辩人与答辩人之间的担保关系不成立；2.即使认定答辩人与被答辩人之间成立担保关系，答辩人对案涉借款的担保也已过担保期间，答辩人无需承担担保责任。我国《担保法解释》第三十三条规定：保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。本案中，被答辩人与答辩人签订的《承诺书》中明确写明：“提供全程连带责任保证（即购车人发放贷款之日起对该贷款所有本息及法律规定承担的一切费用偿清之日止）”，该约定属于担保法中规定的约定不明的情形，担保期间应当为主债务履行期届满之日起二年内。案涉贷款到期日为2017年09月30日，担保到期日为2019年09月30日，被答辩人起诉时早已过担保期间，答辩人无需承担担保责任；3.退一万步而言，即便认定答辩人应当承担担保责任，也应当先就抵押车辆先行承担责任。我国《物权法》第176条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”《担保法》第二十八条：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。本案中，被告王春苗就案涉车辆提供了抵押担保，根据上述规定，应当就该车辆先行承担保证责任，不足部分，再由答辩人承担保证责任。综上，被答辩人与答辩人之间不成立担保关系，即使成立担保关系，也已过担保期间，答辩人无需对该借款承担担保责任。因此，恳请法庭在查明相关事实的基础上，驳回被答辩人要求答辩人承担保证责任的诉讼请求。补充答辩：本案的合作协议签订时间是2010年3月2日，双方之间的担保是先设立，也就是从合同先设立，但借款合同是2012年9月14日签订的，从合同先于主合同签订，不发生担保法律效力。答辩人在原告与被告王春苗签订借款合同以后未收到原告就担保金额及担保利息、担保违约金、担保范围及主债人是谁的相关资料。根据担保法的规定，以上重要的担保信息被告与原告之间没有达成一致与相应的意思表示与确认，所以双方的担保不发生效力。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原告全南农商银行提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明、法人代表身份证复印件、被告身份证复印件、被告营业执照复印件、贷款试算表，被告尊雅汽贸、陈相军、谭国松无异议；被告王春苗未到庭进行质证，视为其放弃质证权利。本院对以上证据予以确认并在卷佐证。 对有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告全南农商银行提交的贷款申请书、个人汽车消费借款合同、借款凭证、贷款交易明细表、同意抵（质）押意向书、抵押声明、动产抵押物清单、消费贷款车辆自愿抵押通知单、抵押登记摘要信息、汽车销售合同、购车发票、承诺书、股东决议、汽车贷款合作协议，被告尊雅汽贸、陈相军、谭国松对真实性、合法性无异议，对关联性有异议；被告王春苗未到庭进行质证，视为其放弃质证权利。本院认为以上证据的真实性、合法性可确定，且与本案有关联，故对以上证据予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月10日，被告王春苗作为购方与被告尊雅汽贸作为销方签订了一份《汽车销售合同》，约定：“王春苗购买起亚牌K2小型轿车一辆，单价13.9万元；销方在2012年8月10日前发货，购方接到通知后3天内验车，办理提车手续或银行贷款手续”。 2012年8月12日，原告全南农商银行作为甲方与被告尊雅汽贸作为乙方签订了一份《汽车贷款合作协议书》，约定：“甲方同意对向乙方购买国产或进口汽车并符合甲方相关条件的购车人发放人民币汽车贷款，由购车人按期向甲方偿还贷款本息；乙方对购车人提供的担保为：乙方为购车人提供全程连带责任保证，并同时以担保质押金专户的形式提供质押；保证期间为提供全程连带责任担保，即从甲方对本协议项目下的购车人发放贷款之日起至该贷款所有本息偿清之日止；质押期间为从甲方对本协议项目下的购车人发放贷款之日起至购车人该贷款所有本息偿清并取得他项权证后止；在保证期间，无论任何原因导致购车人连续2个月或累计3个月未按期按金额归还甲方的贷款本息（包括罚息）即法律规定由购车人承担的费用，甲方有权直接要求乙方承担连带保证责任；本协议经双方签字并加盖公章后生效，有效期为二年，到期后，如双方均无异议，本协议将自动延期一年，一年后再另行签订，任何一方如有异议，应在期满前书面通知对方”。当日，被告尊雅汽贸、陈相军、谭国松向原告全南农商银行出具了一份《关于承担不可撤销连带保证担保的股东决议》，主要内容为：“股东会同意对在我公司购车客户在银行按揭贷款将承担连带保证担保责任。具体内容如下：1.对来我公司购车办理按揭贷款者，在法律上和经济上承担连带保证偿还责任，贷款人对贷款到期或依法、依合同规定提前收回贷款本息时，本公司同样不可抗辩地承担贷款本息义务；2.无论任何原因导致购车人连续2个月或累计3个月未按期按金额归还银行的贷款本息（包括罚息）及法律规定办购车人承担的费用，银行有权要求公司承担连带责任，我公司应在收到银行通知后，无条件履行清偿义务…；3.无论借款到期或已逾期、借款出现情况，在贷款本息未还清前，公司仍然负有连带保证责任，直到全部贷款还清为止”。 2012年8月20日，被告尊雅汽贸向原告全南农商银行出具了一份承诺书，主要内容为：“我公司购车客户王春苗在贵社申请办理个人汽车按揭贷款业务，在贷款期间本公司承诺：1.提供全程连带责任保证（即购车人发放贷款之日起对该贷款所有本息及法律规定承担的一切费用偿清之日止）；…3.无论借款到期或已逾期、借款出现情况，在贷款本息未还清前，公司仍然负有连带保证责任，直到全部贷款还清为止”，该承诺书附有借款人即被告王春苗及其抵押车辆的信息。 2012年9月12日，被告王春苗以购买汽车为由向原告申请贷款97000元，被告王春苗签订了一份《同意抵（质）押意见书》，约定：“王春苗因购买汽车需要申请借款玖万柒仟元整，期限60个月，本人同意作为担保人，以自身有权处分的财产亚牌Ｋ2小型轿车，价值139000元，对该项借款设定抵（质）押担保；在借款人未履行债务时，抵押（质）权人有权依照法律和合同约定，将该财产折价、拍卖或者变卖，并以所得价款优先受偿”。之后，被告王春苗购买的起亚牌Ｋ2小型轿车为该笔贷款在江西省赣州市车辆管理所办理了抵押登记。 2012年10月1日，被告王春苗作为借款人与原告全南农商银行签订了［2012］全农联社汽借字第12340302-174号《个人汽车消费借款合同》，约定：“借款金额为玖万柒仟元整；借款期限为60个月，自2012年10月1日起至2017年9月30日止；借款用途为购买小型汽车一辆，车牌照号为赣Ｂ×××××；借款利率为月利率6.93333‰，逾期在月利率基础上加收50%即10.399995‰计算罚息并计收复利；结息方式为按月结息；提款方式为甲方的借款由乙方以转账形式划入（汽车经销商）尊雅汽贸的账户内，不得提取现金；本合同项下的全部债务采用抵押担保方式；甲方未按本合同规定归还贷款本息，乙方有权对逾期期间按约定利率上浮50%计收利息”。 2012年10月1日，原告全南农商银行向被告王春苗发放贷97000元；约定贷款期限为2012年10月1日至2017年9月30日；借款利率为月利率6.93333‰；按月结息。贷款发放后，被告王春苗并未按期支付利息及归还借款。截至2020年9月10日，被告王春苗仍欠原告本金54010.18元，利息25874.16元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告全南农商银行与被告王春苗签订《个人汽车消费借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律规定，且原告全南农商银行按约向被告王春苗发放了借款，被告王春苗应按照合同约定履行支付借款本息的义务。现被告王春苗未按约还本付息，已构成违约，故对原告全南农商银行要求被告王春苗归还剩余借款本金及利息的诉讼请求，本院依法予以支持。其中，2012年10月1日起至2017年9月30日止按月利率6.93333‰计算利息，该时间段的逾期利息可以计算复利；2017年10月1日起至钱款还清止按罚息利率即月利率10.399995‰计收利息；已支付的利息可抵扣相应的利息。 关于原告全南农商银行要求被告尊雅汽贸承担连带保证责任。由于被告尊雅汽贸与原告全南农商银行签订的《汽车贷款合作协议书》中约定“乙方为购车人提供全程连带责任保证，并同时以担保质押金专户的形式提供质押；保证期间为提供全程连带责任担保，即从甲方对本协议项目下的购车人发放贷款之日起至该贷款所有本息偿清之日止”，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”，则保证期间为主债务履行期届满之日即2017年10月1日起二年，即2019年10月1日之前。原告全南农商银行未提供证据证明其在保证期间内，要求担保人承担保证责任，则保证期间已过，故原告全南农商银行要求被告尊雅汽贸承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。 关于原告全南农商银行要求被告陈相军、谭国松承担连带保证责任。虽然被告陈相军、谭国松向原告全南农商银行出具了一份《关于承担不可撤销连带保证担保的股东决议》，但并未约定被告陈相军、谭国松承担连带保证责任，故对原告全南农商银行的此诉讼请求，本院不予支持。 关于原告全南农商银行要求行使优先受偿权。被告王春苗以其所有的起亚牌小型轿车为该笔贷款办理了抵押登记（车牌号为赣Ｂ×××××），则原告全南农商银行有权就此车辆进行优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王春苗应于本判决生效之日起三日内向原告江西全南农村商业银行股份有限公司归还借款本金54010.18元及利息（自2012年10月1日起至2017年9月30日止按月利率6.93333‰计算，并计算复利；2017年10月1日起至钱款还清止按罚息利率即月利率10.399995‰计收利息）； 二、原告江西全南农村商业银行股份有限公司有权就被告王春苗所有的起亚牌小型轿车（车牌号为赣Ｂ×××××，车辆型号为起亚牌Ｋ2／ＹＱＺ7167Ａ）进行折价、拍卖或者变卖享有优先受偿权； 三、驳回原告江西全南农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费898元（原告已预付），由被告王春苗负担，此款限与上述款项一并支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  赖春文 二〇二〇年十月十三日 书记员  刘东升 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。