福建省福清市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0181民初4940号 原告：福建福清汇通农村商业银行股份有限公司，住所地福建省福清市融城镇江滨路**新亚商业城**，统一社会信用代码91350100589552405T。 法定代表人：薛丽建，该公司董事长。 委托诉讼代理人：龚丽萍、龚丽梅，福建元一律师事务所律师。 被告：郑笛乡，女，1979年3月13日出生，住福建省福州市台江区。 被告：刘杰，男，1976年12月12日出生，住福州市晋安区。 原告福建福清汇通农村商业银行股份有限公司与被告郑笛乡、刘杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告福建福清汇通农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人龚丽萍、被告郑笛乡到庭参加诉讼；被告刘杰经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建福清汇通农村商业银行股份有限公司（以下简称“福清农商银行”）向本院提出诉讼请求：1.郑笛乡立即偿还福清农商银行借款本金850000元，并支付按月利率9.9‰自2019年12月21日起计至款项还清之日止的利息、复利、罚息（暂计至2020年7月21日止共计37737.39元）；2.郑笛乡立即偿还福清农商银行因本案诉讼支付的律师代理费6000元；3.福清农商银行对郑笛乡、刘杰提供的位于福州市台江区抵押房地产以打折或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.刘杰对上述第一、二项下的债务承担连带清偿责任；5.郑笛乡、刘杰承担本案一切诉讼费用。事实和理由：以福清农商银行为贷款人，以被告郑笛乡为借款人暨抵押人、以被告刘杰为抵押人经协商，于2017年3月7日签订了《万通宝个人自助最高额借款合同》、《最高额抵押合同》各一份。合同约定：自2017年3月7日起至2020年3月6日止，由贷款人在最高贷款本金余额人民币850000元内，对借款人一次或分期发放贷款，该期间为最高额担保债权的确定期间，每笔贷款的最后到期日不超过2020年3月6日；借款人以福万通卡或对应的存折作为结算工具，在贷款人业务平台自助实施借款或还款；本合同贷款利率执行固定利率，月利率均为6.6‰，每笔贷款发放后利率保持不变；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。本合同项下借款按季结息，结息日为每季末的第20日；借款人应承担与本合同及本合同项下有关保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等所有费用，以及贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）。《万通宝个人自助最高额借款合同》第十八条第一款第一项约定：“如发生以下情形之一，贷款人按第十四条约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回。一、借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上。”被告郑笛乡、刘杰自愿提供其自有的登记在榕房权证Ｒ字第××号《房屋所有权证》榕房ＧＲ共字第××号共有权证，榕台国用（2009）第00163911360号《国有土地使用证》项下位于福州市台江区为该借款设定抵押，并办理了抵押登记手续；担保范围为本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）；《最高额抵押合同》第十一条第一款约定：“一、发生以下情形之一，抵押人有权行使抵押权并优先受偿：（一）任一主合同项下债务履行期限届满（包括抵押权人按合同约定宣布债务提前到期），抵押权人未受清偿。” 2017年3月7日，以福清农商银行为债权人、郑笛乡为债务人、刘杰为保证人签订了《最高额保证合同》一份，由刘杰为郑笛乡的上述借款提供连带保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。 上述合同生效后，福清农商银行于2017年3月17日向郑笛乡发放了贷款本金人民币850000元，月利率为6.6‰，但郑笛乡未依约向福清农商银行还本付息及承担抵押责任。刘杰未承担抵押及连带保证责任。 郑笛乡辩称，福清农商银行所诉属实。因郑笛乡自身经营出现问题，现无力还款，希望能减免利息部分，并给予还款宽限期。 刘杰未作答辩。 福清农商银行围绕诉讼请求依法提交了案涉《万通宝个人自助最高额借款合同》、案涉《最高额抵押合同》、闽（2011）福州市不动产证明第9071337号《不动产登记证明》、案涉《最高额保证合同》、自助循环贷款开户确认书、贷款发放凭证、自助循环贷款交易明细、（2020）闽元律（民）字697号《委托代理合同（民事诉讼）》、№26329395福建增值税普通发票。郑笛乡对上述证据均无异议。刘杰经本院合法传唤，未到庭对上述证据进行质证，亦未提出相反证据予以反驳。经审查，本院对上述证据的相应证明力予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月7日，福清农商银行闽侯支行（贷款人）与郑笛乡（借款人、抵押人）、刘杰（抵押人）签订了《万通宝个人自助最高额借款合同》一份。合同约定：“自2017年3月7日起至2020年3月6日止，由贷款人在最高贷款本金余额850000元内，对借款人一次或分次发放贷款。该期间为最高额担保债权本金的确定期间。每笔贷款的最后到期日不超过2020年3月6日。借款用途范围为开店。借款人以福万通卡3260361101086575772或对应的存折作为结算工具，在贷款人业务平台自助实施借款与还款。借款人无须逐笔签订借款合同。贷款利率执行固定利率，即每笔贷款按发放时1-5年期基准利率上浮66.74%（合同签订时基准利率为4.75%），每笔贷款发放后利率保持不变……贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人未按合同约定使用借款，从其违约之日起按借款执行利率加收80%违约罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息……按季结息，每季末的20日为结息日，到期结清贷款本息……如发生以下情形之一，贷款人按第十四条约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回。一、借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上……借款人应承担与本合同及本合同项下有关保险、运输、登记、保管、鉴定、公证等所有费用，以及贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）……担保人愿为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的最高额债权金额为人民币977500元，其中最高额债权本金为人民币850000元……如借款人同时以自身所有的财产为本合同项下借款提供物的担保，贷款人有权要求保证人先于该物的担保或同时承担保证责任；如贷款人放弃该担保物权、担保方式行使顺序发生变更或变更该担保物权，担保人同意继续按本合同约定承担担保责任，担保的责任和范围不因此而减免。” 同日，福清农商银行闽侯支行（抵押权人）与刘杰（抵押人）、郑笛乡（债务人、抵押人）签订了《最高额抵押合同》一份，合同约定：“抵押人自愿为抵押权人自2017年3月7日起至2020年3月6日止，与债务人郑笛乡办理约定的各类业务所形成的债权提供担保。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2020年3月6日……给予债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定。上述所确定的金额之和，即为本合同所担保的最高债权金额……最高额担保债权金额为人民币977500元，其中最高额债权本金为人民币850000元……抵押物评估价值为1561000元，抵押物不需要办理保险……如债务人同时以自身所有的财产为主合同项下的债权提供物的担保，抵押权人放弃该担保物权、担保方式行使顺序发生变更或变更担保物权，抵押人同意继续按合同约定提供抵押担保，担保的责任和范围不因此而减免……发生以下情形之一，抵押人有权行使抵押权并优先受偿：（一）任一主合同项下债务履行期限届满（包括抵押权人按合同约定宣布债务提前到期），抵押权人未受清偿……抵押物处所：福州市台江区宁化街道祥坂路51号温馨家园1#楼106单元”。 同日，福清农商银行（债权人）与刘杰（保证人）签订了《最高额保证合同》一份。合同约定：刘杰为郑笛乡的上述借款提供连带责任保证……保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年……保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）……最高额担保债权金额为人民币977500元，其中最高额债权本金为人民币850000元。 合同签订后，双方办理了抵押登记手续。2017年3月17日，福清农商银行向郑笛乡发放借款850000元。自2019年12月21日起，郑笛乡未按合同约定按期足额还款。截至2020年7月21日,郑笛乡尚欠福清农商银行借款本金850000元及利息（含罚息、复利）37737.39元。福清农商银行提起本案诉讼，为此支出律师代理费6000元。 本院认为，福清农商银行与郑笛乡订立的《万通宝个人自助最高额借款合同》系双方真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。福清农商银行按照合同约定向郑笛乡发放了贷款850000元，而郑笛乡使用该款后，未按期足额偿还借款本息，属违约行为。现福清农商银行请求郑笛乡偿还尚欠的借款本金850000元元及按月利率9.9‰支付自2019年12月21日起的利息（含罚息、复利），符合双方合同约定，应予以支持。同时，郑笛乡还应依约向福清农商银行偿还其为实现债权而支付的律师代理费6000元。 郑笛乡、刘杰自愿以其名下位于福州市台江区作为案涉贷款的抵押财产，并办理了抵押登记手续，现福清农商银行请求就案涉贷款的抵押财产进行拍卖、变卖所得的价款优先受偿，符合合同约定与法律规定，应予以支持，但不应超过约定的最高额担保债权金额977500元（其中最高额债权本金850000元）。 刘杰自愿为本案借款提供连带责任保证，意思表示真实，应对本案债务承担连带清偿责任，丹不应超过约定的最高额担保债权金额977500元（其中最高额债权本金850000元）。刘杰对上述债务承担连带清偿责任后，有权向郑笛乡追偿。 综上，对福清农商银行的诉讼请求，本院予以支持。刘杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑笛乡于本判决生效之日起十日内偿还福清农商借款本金850000元，并按月利率9.9‰支付自2019年12月21日起计至款项还清之日止的利息（含罚息、复利）； 二、郑笛乡于本判决生效之日起十日内偿还福清农商银行为实现债权支付的律师代理费6000元； 三、若郑笛乡未按本判决指定的期间履行上述第一、二项还款义务，福清农商银行有权就郑笛乡、刘杰名下已办理抵押登记的位于福州市台江区变卖所得价款优先受偿，但不超过最高额担保债权金额977500元（其中最高额债权本金850000元）； 四、刘杰对上述判决第一、二项下的债务承担连带清偿责任，但不超过最高额担保债权金额977500元（其中最高额债权本金850000元）；刘杰承担连带清偿责任后，有权向郑笛乡追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12737元，财产保全费4989元，由郑笛乡、刘杰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 陈永华 二〇二〇年十月二十六日 法官助理 姚金清 书 记 员 王雨婷