台州市椒江区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙1002民初4129号原告：黄哲昌，男，1972年5月20日出生，汉族，住台州市椒江区章安街道湖巉村桥头里9号。委托诉讼代理人：章庆龙，台州市椒江区皓天法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：肖梅花，台州市椒江区皓天法律服务所法律工作者。被告：合众人寿保险股份有限公司浙江分公司台州中心支公司，住所地：台州市椒江区君悦大厦****（2901-2909）室。负责人：崔宗敏。委托诉讼代理人：潘婷，女，系合众人寿保险股份有限公司浙江分公司台州中心支公司员工。委托诉讼代理人：吴建晓，女，系合众人寿保险股份有限公司浙江分公司员工。原告黄哲昌与被告合众人寿保险股份有限公司浙江分公司台州中心支公司（以下简称合众保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案，依法适用简易程序，于2020年9月30日公开开庭审理。原告黄哲昌及其委托诉讼代理人章庆龙、被告合众保险公司的委托诉讼代理人吴建晓、潘婷到庭参加庭审。本案现已审理终结。原告黄哲昌向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2017年3月30日签订的合同号为×××08号的《人身保险合同》；2.被告立即返还给原告150000元保险费并支付自起诉之日起至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息损失。事实和理由：2017年3月30日，原告与被告签订了一份《人身保险合同》，合同号为×××08，险种名称为合众安盈一生年金保险（分红型）。《人身保险合同》系被告提供的格式文本。按合同记载：原告需交费3年，每年保险费50000元，保险金额为16150元，保险期间至105周岁，被告按合同约定给付相应的生存保险金，在被保险人即原告年满88周岁的保单周年日止（不含）身故，被告按被保险人身故时已交保险费给付身故保险金，合同终止。原告享有参与分配被告分红保险业务可分配盈余的权利。合同签订后，原告已按约定支付150000元保险费，但被告却没有按照合同约定支付给原告生存保险金及分红，也未向原告公布被告每年分红保险业务的实际经营状况。原告认为被告制定的赔付条款属于霸王条款，按我国的现有生活水平和人均寿命，要达到被告制定的赔付条件几乎没有可能。综上，被告利用自身优势地位，与原告签订的《人身保险合同》系被告单方提供的格式文本，且内容均对被告有利。现被告又未按照合同约定向原告支付生存保险金及分红已实际违约，严重损害了原告的合法权益，为此要求解除合同并返还所有保险费。被告合众保险公司答辩称：原告起诉所称在被告处投保有人身保险情况属实，但原告在投保时已知晓并明确合同约定内容，并在回访时也明确知晓如超过犹豫期解除合同的会损失保险费只能返还保险现金价值的情况。合同生效后，被告已按照合同约定通过系统向原告告知了生存保险金、红利等提取通知，已完全履行了合同义务。综上，原告可以根据保险法规定要求解除涉案保险合同，但被告只应返还原告现金价值。本院经审理查明本案事实如下：2017年3月30日，原告与被告签订了一份《人身保险合同》，合同编号为×××08，险种项目为：合众安盈一生年金保险（分红型）及合众附加金账户养老年金保险（万能型），合同约定保险费每年50000元，交费年限3年，保险金额16150年，保险周期至被保险人105周岁。原告已于2017年3月30日、同年10月29日、2018年3月18日、2019年3月31日向被告缴纳了保费共计150000元。该保险合同约定，被告每年度向原告按保险金额20%支付生存保险金及红利金，红利每年6月份按经营状况确定，上述款项均汇入被保险人的万能账户，万能账户的资金按月付结息。万能账户中的款项领取，保单三年内按一定比例收取手续费，保单三年期满后依被保险人申请在超过1000元的资金可免费领取。同时，原告签署了《个人人身险电子投保申请确认书》、《人身保险投保提示书》、《产品说明书》，并手写确认“本人已阅读保险条款产品说明书和投保提示书。了解本产品的特点和保单利益的不确定性”等字样，并收取了涉案保险的产品说明书、合同条款及保单价值表等。在电话回访中，被告员工向原告履行了对红利的不确定性、万能账户余额领取、犹豫期后退保的损失以保单现金价值为准等履行了告知义务。被告按照合同约定分别于2017年4月14日、2018年3月31日、2019年3月31日、2020年3月31日向原告的万能账户汇入生存保险金各3230元，2017年3月31日至2018年3月红利495元，2018年3月31日至2019年3月红利837元，2019年3月31日至2020年3月红利为1303元，并按月结息。被告将上述红利及生存保险金到账情况均以微信形式向原告告知。2018年9月21日，原告向被告申请以案涉保单的现金价值为质向原告借款49200元，借款年利率5.85%，借款期限自2018年9月22日至2019年3月22日止。被告按约交付贷款后，原告直至2019年9月19日归还了本息。2020年5月26日，被告向原告申请领取了个人万能账户资金14700元。截至2020年8月31日，被告的万能账户中结余2484.09元。截至2020年9月份，涉案保单的现金价值为103795.97元。以上事实有原告黄哲昌提供的《人身保险合同》、银行流水，被告合众保险公司提供的《个人人身险电子投保申请书》、《人身保险投保提示书》、《合众安盈一生年金保险（分红型）产品说明书》、《合众附加金账户养老年金保险（万能型）产品说明书》、回访电话录音、保单回执、保全批单、分红生存金发送记录、生存金给付通知书、生存金给付记录、2020年10月10日止生存金余额及现金价值，以及原、被告的当庭陈述。本院认为：原告黄哲昌与被告合众保险公司签订的涉案人身保险合同，在双方自愿的基础上签订,内容不违反法律规定,合同合法有效，保险内容以在案合同为凭。根据《中华人民共和国保险法》第十五条规定,保险合同成立后,投保人可以解除合同,故原告要求解除与合众保险公司之间的保单号为×××08号的合众安盈一生年金保险（分红型）及合众附加金账户养老年金保险（万能型）的诉讼请求于法有据,本院予以支持。依法成立并生效的合同，双方当事人均应按照约定全面履行合同义务。原告与被告签订的保险合同中关于解除合同的手续及风险中，明确约定了10天犹豫期后“被保险人申请解除合同的，保险人自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值”，该条款内容与《保险法》四十七条的规定相符,不存在违法情形，同时被告将现金价值计算表作为合同的一部分交付投保人，且在被告向原告进行的电话回访中,亦对犹豫期后退保仅退还现金价值的情形作出了明确说明,因此,被告已经对现金价值条款尽到了提示、说明义务,故原告关于该条款对其不产生效力的主张,本院不予支持。另,原告关于被告未履行发放生存保险金及红利等合同义务对合同解除存在过错的主张,证据不足,本院不予采纳。综上,自原告投保至保险合同解除期间,被告向原告履行了承保义务,原告应支付被告承保期间的风险对价,在扣除该对价后,被告同意按照合同约定退还保险合同的现金价值,符合法律规定。故原告要求全额返还已经交纳的全部保费的主张,本院不予支持。本案经调解未果,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十五条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定,判决如下:一、依法确认原告黄哲昌与被告合众人寿保险股份有限公司浙江分公司台州中心支公司于2017年3月30日签订的保单号为×××08《人身保险合同》于本判决作出之日解除;二、由被告合众人寿保险股份有限公司浙江分公司台州中心支公司于本判决生效之日起十日内退还原告黄哲昌保单号为×××08《人身保险合同》的现金价值103795.97及红利2484.09元;三、驳回原告黄哲昌的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1650元（已减半收取），由原告黄哲昌负担550元，由被告合众人寿保险股份有限公司浙江分公司台州中心支公司负担1100元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。审 判 员 张玲巧二〇二〇年十月十日法官助理 项丽莎代书记员 蔡美燕