贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初8828号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义分行，住所地贵州省遵义市红花岗区新华路**。统一社会信用代码：91520300914760698J。 负责人：殷泓渊，行长。 委托诉讼代理人：何大党，贵州宪张律师事务所律师。 被告：唐全江，男，1964年8月10日出生，汉族，住贵州省湄潭县。 被告：唐欢欢，男，1988年6月16日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。 被告：唐欣，女，1990年9月15日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。 原告中国工商银行股份有限公司遵义分行（以下简称工商银行）与被告唐全江、唐欢欢、唐欣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人何大党、被告唐全江、被告唐欢欢、被告唐欣均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与借款人陶克莲、唐全江签订的《个人借款／担保合同》；2、被告偿还所欠原告贷款本金185787.48元；并按合同约定年利率标准向原告支付本息、罚息直至全部欠款还清为止（截止到2020年7月1日的积欠利息68478.87元）；3、原告对被告坐落于贵州省遵义市红花岗区房屋享有抵押权，并享有优先受偿权；4、由被告承担原告为实现债权所支出的所有费用，包括但不限于诉讼费、保全费、法院公告费、律师费；5、以上合计254266.35元。事实与理由：被告唐欢欢、唐欣之母陶克莲因个人装修需要，于2011年11月4日向原告申请个人消费贷款300000元，被告唐全江提供抵押，贷款期限10年，自2011年11月17日至2021年11月17日；三方于2011年11月17日签订了《个人借款／担保合同》。该合同第一条约定原告向陶克莲发放300000元的贷款；第三条约定贷款期限为120个月；第四条约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮45%；第五条约定将贷款一次性划入陶克莲指定的遵义市阳光空间装饰工程有限公司（账号：24×××06）；第六条约定以按月等额本息还款的方式偿还贷款本息；第九条约定了约定利率基础上加收50%的罚息和加收100%的复利；第十四条第14.1项Ｉ部分约定“借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的”即构成违约，第14.2项约定出现14.1项违约情形的，贷款人有权采取“解除本合同”等一项或多项措施；合同第十七条约定“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担等由借款人承担”；第十九条约定“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”；第十八条约定“抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》”；抵押人唐全江在抵押人签字栏处签字，抵押物共有人陶克莲在抵押物共有人签字栏处签字。合同第十一条还约定双方在履行本合同的过程中产生争议的，向原告所在地人民法院提起诉讼。2011年10月16日唐全江自愿将其与陶克莲共有的位于贵州省遵义市红花岗区房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记（抵押权证号为：遵房他证监字第××号）。原告按照合同约定如期发放300000元的贷款。现因借款人陶克莲于2012年11月1日死亡，通过查询得知唐全江、唐欢欢、唐欣系陶克莲的继承人。被告唐全江、唐欢欢、唐欣作为借款人的继承人未按照合同约定履行其义务，截止2020年7月2日已违约44个月，累计逾期期数44期，现提起诉讼，望判如所请。 被告唐全江辩称：借款属实，但不是用于装修，要求核实这30万元的资金流向；解除合同没有意见；没收到催收通知，我主动联系发放贷款的何主任；利息承受不起；我没能力还这笔钱；我放弃继承。 被告唐欢欢辩称：借款人是我母亲，银行没有及时向我催收，起诉了我才知道这个事；我是第一顺序继承人，我不放弃继承；正常的利息我可以承担，但是罚息我不承担，银行应该通知我；在我母亲去世之前我们一家人签了协议，协商下来是我父亲唐全江偿还。 被告唐欣辩称：借款人是我母亲，银行从来没有通知我，起诉了我才知道这个事，我不放弃继承。 本院经审理认定事实如下：陶克莲与唐全江于1987年8月9日登记结婚，生育有子女唐欢欢和唐欣。2011年11月4日，陶克莲向原告提交了《个人房屋抵押贷款申请表》，该表显示：借款申请人为陶克莲，其配偶唐全江认可该借款为夫妻共同债务并愿承担连带还款责任，陶克莲、唐全江为抵押人。其后，陶克莲、唐全江与原告签订了《个人借款／担保合同》，合同约定：陶克莲向原告借款30万元用于住房装修；贷款期限120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮45%确定（含浮动利率），等额本息还款法，逾期加收50%的罚息利率；陶克莲、唐全江用位于遵义市红花岗区房屋房作抵押。2011年11月16日，上述抵押物在遵义市房屋产权监理处办理了现房抵押登记手续。2011年11月17日，原告向陶克莲发放贷款30万元，该款直接转入遵义市阳光空间装饰工程有限公司，借款凭证载明借款年利率为10.2225%（基准年利率7.05%上浮45%）。截至2020年9月18日，借款人陶克莲尚欠借款本金185787.48元、利息72744.24元。 另查明，2012年9月7日，陶克莲、唐全江达成了协议，协议约定中环花园A区附1栋4-7-2房屋抵押贷款由唐全江负责偿还。2012年11月1日，陶克莲因疾病死亡；被告唐全江、唐欢欢、唐欣为陶克莲的第一顺序继承人。 再查明，2019年4月3日，原告将陶克莲、唐全江诉至本院，但经本院核实陶克莲已于2012年11月1日去世而原告并未提交陶克莲继承人的信息，故以被告不明确而驳回了原告的起诉。 诉讼中，经电话核实被告唐欣，陶克莲的父母均已去世。 上述事实，有当事人的陈述，结婚证、人员基本信息，《个人房屋抵押贷款申请表》、《个人借款/担保合同》，房屋产权证、他项权证（现房抵押），借款凭证，案件受理通知书、本院民事裁定书（驳回起诉）等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。 本院认为，工商银行与陶克莲、唐全江签订的《个人借款/担保合同》是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合同依法成立并生效，合同各方当事人都应当受到合同的约束。虽然《个人借款/担保合同》中显示借款人为陶克莲一人，但唐全江系其配偶，且于《个人房屋抵押贷款申请表》中确认该借款系夫妻共同债务并愿承担连带责任，故唐全江应系共同借款人，应共同偿还借款本息。原告按约定履行了放款义务，借款人陶克莲、唐全江未按约定向原告履行偿本付息的义务，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第（四）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；”之规定，对原告要求解除《个人借款/担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。《个人借款/担保合同》解除后，视为贷款全部到期，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，借款人陶克莲、唐全江应向原告偿还借款本金及利息（含罚息）。原告要求对抵押人陶克莲、唐全江提供的房屋享有优先受偿权的诉请，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的借款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人未抵押权人，提供担保的财产为抵押物”之规定，本院予以支持。虽然陶克莲与唐全江于2012年9月7日协议约定案涉房屋的抵押贷款由唐全江偿还，但该内容属于该两人的内部约定，对本案原告无效。陶克莲的第一顺序人唐欢欢、唐欣当庭表示不放弃对陶克莲遗产的继承，故被告唐欢欢、唐欣应在继承陶克莲遗产的范围内对被继承人陶克莲的上述债务承担清偿责任。陶克莲的第一顺序人唐全江当庭表示放弃对被继承人陶克莲遗产的继承，故被告唐全江对被继承人陶克莲的个人债务部分不承担责任，但本案债务属于其和陶克莲夫妻共同债务，应依法承担偿还责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条,《中华人民共和国继承法》第二条、第十条、第二十五条、第三十三条第一款之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司遵义分行与借款人陶克莲、唐全江签订的《个人借款/担保合同》； 二、被告唐全江于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义分行借款本金185,787.48元、利息72,744.24元，共计258,531.72元（截止2020年9月18日），并从2020年9月19日起以尚欠的借款本金185,787.48元为基数，按合同约定年利率标准计算支付利息（含罚息）直至借款本金还清为止； 三、对本判决第二项中的借款本息（含罚息），被告唐欢欢、唐欣于本判决生效后十日内在继承陶克莲遗产的实际价值范围内承担偿还责任； 四、原告中国工商银行股份有限公司遵义分行对抵押人陶克莲、唐全江位于贵州省遵义市红花岗区房屋（产权证号：监证011****，建筑面积131.14平方米）折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费已减半收取2,555元，由被告唐全江、唐欢欢、唐欣负担（被告唐欢欢、唐欣在继承陶克莲遗产的实际价值范围内承担责任）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 审判员  游红 二〇二〇年十月十九日 书记员  田静