贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初5686号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行，地址：贵州省遵义市红花岗区新华路**，统一社会信用代码：91520300214782730P。 负责人：刘嘉毅，行长。 委托诉讼代理人：罗刚，贵州佳信律师事务所律师。 被告：陈豪，男，1990年1月12日出生，仡佬族，住遵义市汇川区。 原告中国工商银股份有限公司遵义红花岗支行（以下简称工行红花岗支行）诉被告陈豪信用卡纠纷一案，本院于2020年6月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行红花岗支行的委托诉讼代理人罗刚，被告陈豪到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告工行红花岗支行向本院提出诉讼请求：一、依法判决被告立即向原告偿还信用卡透支余额524285.76元，其中，透支本金511335.01元、违约金2000元、透支利息10950.75元（透支利息自银行记账之日起按日利率万分之五计算至2020年3月11日）；二、依法判决被告向原告支付自2020年3月11日起至还清本金之日止的透支利息（以本金511335.01元为基数按日利率万分之五计算利息）；三、本案的律师费用1800元由被告承担；四、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年1月4日，被告在原告处申请办理了中国工商银行牡丹信用卡，卡号为62×××00。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生贷款余额524285.76元（截至2020年3月17日）。经原告多次催收，被告仍未归还。故为维护原告合法权益，特提出前述请求。 被告陈豪辩称，原告所述是事实，我办的是800000元的额度，前两年都按时偿还。我是经营电影院的，今年因为疫情，没有及时还款。我同意还款，但是因为今年电影院行业刚刚恢复营业，最好的过年和暑期的高峰期已过，故目前资金周转有一定困难，希望能够分期偿还。 原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份证复印件、卡片启用凭条、被告信息查询结果证明、牡丹信用卡业务申请书、被告交易记录、工商银行终端交易平台信息查询截图、催收单、工商银行信用卡用卡合约及章程等证据。原告提交的证据内容明确具体、来源合法，能够相互印证，涉及被告的证据上有与被告姓名和名称一致的签名或签章。故对原告提交的证据，本院予以确认。被告未提交证据。根据原、被告的陈述，并结合经庭审确认在卷佐证的证据，本院认定事实如下： 2016年1月4日，被告向原告提交了有其签名的《牡丹卡快速办理申请书》，在该申请书上打印填写了被告的姓名、身份证号码、住宅地址等信息，并载明“本人已阅读、知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》”等内容。对被告的前述申请，经原告审核后，原告向被告发放了卡号为62×××00的信用卡并由被告启用。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明，“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”；该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”。该款第（4）项载明，“乙方对甲方不符合免息条件交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年华利率与上述利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）”。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条申请人、持卡人义务第（四）项载明，持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及持卡人在发卡人在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证号码等信息有所变更，须立即以发卡机构规定的方式办理变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果和损失等。 被告原有信用卡额度为80000元，后因被告系经营电影院，且在原告处的储蓄卡有资金流，故2018年5月经申请临时提额度至800000元，被告遂于2018年5月31日在贵州祥廷汽车销售有限遵义分公司购车两台，分别销售金额为390050元和310050元。2018年6月，被告与原告就该两笔信用贷款分60期偿还，被告一直按期偿还直至2019年11月，从2019年12月开始发违约未按期偿还贷款。 在庭审中，原告提供的其于2020年4月14日打印的《工商银行终端交易平台信息查询截图》，该截图载明，卡号为62×××00的信用卡截止2020年4月14日，尚欠账户本金为511335.01元、表内违约金2000元、表外利息1617.29元。 由于被告未结清尚欠的款项，原告遂诉至法院。 本院认为，被告向原告成功申请办理信用卡，并多次使用原告的信用卡透支消费，与原告形成金融借款合同关系。被告向原告借款消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款，被告未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，应当按照约定向原告归还借款本金并支付利息和相关费用。 原告主张被告尚欠透支消费借款本金为511335.01元、表内违约金2000元、表外利息1617.29元，并提交其于2020年4月14日打印的《工商银行终端交易平台信息查询截图》，该截图载明了尚欠本金、利息等。该截图虽系原告单方制作，被告陈豪并未提出异议，故对原告提供的前述截图证明的事实，即被告现实际尚欠消费贷款借款本金为511335.01元、表内违约金2000元、表外利息1617.29元，本院予以认定。 被告向原告借款后，应当按约定的期限和额度归还借款，被告未按约归还借款的行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定及合同约定，被告应当向原告归还借款本金、利息等，并结合被告认可拖欠本金等事实，对原告要求被告偿还透支贷款本金511335.01元及其利息、违约金的请求，本院予以支持。 合约约定，利息的利率标准为万分之五计算，违约金的利率标准为月利率5%计算及每月违约金以500元（包括500元）为限。在被告还款过程中，前述利息、违约金的总和可能超过年利率24%的标准，但民间借贷尚有年利率的限制，其目的在于限制高利行为，有效降低借款融资成本，而银行作为国家认可的具有发放贷款资质的金融机构，其从事借款等金融相关的民事活动更应遵循公平原则，维护社会经济的健康、有序发展，不应过高增加借款融资成本，因此，本院确定银行取得的利息、违约金等借款利率标准总和仍应控制在年利率24%以内。基于前述事实和理由，本院确定原告要求被告支付的利息、违约金的数额总和不得超过以尚欠借款本金按年利率24%计算所得的数额。 原告要求被告支付的截止2020年3月11日透支借款本金的利息、违约金，但其提交的《工商银行终端交易平台信息查询截图》及信用卡查询交易明细确认的透支利息金额为1617.29元，截止时间为2020年4月14日，再结合基于本院前述对利息、违约金单独和总和的利率标准，结合透支款项时间、逾期时间、合约约定的利息和违约金计算标准等事实，原告主张前述截止时间的利息标准未超过年利率24%，故对截止2020年4月14日的利息1617.29元，本院予以支持。对原告主张截至2020年3月11日的透支利息10950.75元，本院不予支持。截止2020年4月14日的违约金，考虑本院前述对利息、违约金单独和总和的利率标准，违约金计算所依据的年利率标准应为5.75%{年利率24%-18.25%（以日利率万分之五转化为年利率约为18.25%）}，且涉案借款本金不论是按约定利率标准计算还是按5.75年利率计算所得违约金均超过500元，并结合合约关于违约金以每期500元的约定，对前述截止时间的2000元，本院予以支持。 原告要求被告支付从2020年3月11日起至透支借款本金还清之日止的利息、违约金，基于前述本院认定截止2020年4月14日透支借款本金的利息、违约金的事实和理由，且前述标准计算的每月违约金超过500元上限，故本院确定利息、违约金均以尚欠透支贷款本金为基数按年利率18.25%和年利率5.75%分别计算至还清尚欠透支借款本金还清之日止，且每月违约金以500元并包括500元为限。 原告要求被告偿还透支借款本金的利息、违约金超过本院认定和支持部分外的部分，其证据不足，理由不充分，本院不予支持。 原告委托律师出庭参加诉讼系客观事实，但其主张的律师费是否实际发生尚不确定，其也未进一步提供证据证明，故对原告要求被告支付律师代理费的请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，判决如下： 一、被告陈豪在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行偿还借款本金人民币511335.01元、违约金2000元、透支利息1617.29元及2020年4月15日起的利息（利息以尚欠借款本金511335.01元为基数按日利率万分五计算至借款清偿之日止）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行的其他诉讼请求。 如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4530元（已减半收取），由被告陈豪承担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审 判 员 向小梅 二〇二〇年十月九日 法官助理 李碧婷 书 记 员 王雪蕾