黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑02民终2523号上诉人（原审被告）：吴志萍，女，1969年7月22日出生，汉族，农民，户籍地黑龙江省龙江县，现住黑龙江省齐齐哈尔市建华区。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司，住所地黑龙江省齐齐哈尔市建华区卜奎大街**。负责人：李志勇，该分公司经理。委托诉讼代理人：程丽伟，该公司助贷险部主管。原审被告:张志海，男，1971年9月12日出生，汉族，无职业，无故定住址，上诉人吴志萍因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司(以下简称人民财保齐分公司)、原审被告张志海金融借款合同纠纷一案，不服黑龙江省齐齐哈尔市建华区人民法院（2020）黑0203民初1169号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。吴志萍上诉请求及理由。上诉请求：1、请求依法变更黑龙江省齐齐哈尔市建华区人民法院作出的(2020)黑0203民初1169号民事判决书第二项的赔偿数额；2、本案诉讼费由人民财保齐分公司承担。事实与理由：一审法院判决第二项要求吴志萍按年利率24％支付违约金证据不足、违返法律规定。2017年4月吴志萍与人民财保齐分公司签订了《个人信用贷款保证保险投保单》，同年5月与中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行（以下简称农行市区支行）签订了《个人担保借款合同》，贷款金额为150,000.00元用于个体经营。一直以来吴志萍都按时还款交纳保费，自去年到今年，由于经营环境特别是遇到疫情，生产经营一直没有收入，家庭生活也已十分困难，于是与农行市区支行协商能否免除一部分利息，以上事实可以证明吴志萍不是恶意逃债，确实是在此疫情之下生活都很艰难。而一审法院判决吴志萍还要支付以63,223.15元为基数年利率高达24％违约金。第一吴志萍欠款本金只有61,902.71元，利息为958.10元，罚息为362.34元。若以63,223.15元为基数这里也已包括利息，而以年利率24％收取违约金可视为又一次收取利息，这就形成了复利了，违反了相关法律规定。第二，吴志萍向人民财保齐分公司交纳保费也可视为付本金利息。现在吴志萍生活已经很艰难，如若再加上每月迟延履行金，那么每月的利息计算下来都已超过法律规定，吴志萍将无法承受，变成案结事未了，违反我国法治精神。第三，根据《最高人民法院关于适用】若干问题的解释(二》第二十九条:当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况，当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。而人民财保齐分公司没有证据证明有多少损失，而一审法院就以法律规定能支持的最高限额进行判决，现在吴志萍要支付的利息都已到20,000.00元，不符合法律规定。综上所述，一审法院判决第二项判决证据不足，适用法律错误，请求二审法院作出公正判决。人民财保齐分公司答辩称：一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。原审被告张志海经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。人民财保齐分公司向一审法院起诉的诉讼请求：1、判令吴志萍、张志海向人民财保齐分公司立即归还代偿款63,223.15元；2、判令吴志萍、张志海向人民财保齐分公司支付保费9012.61元；3、判令吴志萍、张志海按日千分之一向人民财保齐分公司支付上述款项自2019年6月23日起至全部款项还清止日止的违约金；4、诉讼费用由吴志萍、张志海负担。一审法院认定的事实：吴志萍与张志海原系夫妻关系。2017年，吴志萍与张志海分别借款共同进行经营性投资。2017年4月24日，吴志萍向人民财保齐分公司申请《个人信用贷款保证保险投保单》，2017年4月25日，人民财保齐分公司向吴志萍出具了《个人信用贷款保证保险投保单》，被保险人农行市区支行。合同约定，若因吴志萍贷款违约，人民财保齐分公司按照保险合同理赔后，人民财保齐分公司有权追回赔偿款项、违约金以及催收产生的其他费用。基于《个人信用贷款保证保险投保单》，2017年5月3日，吴志萍与农行市区支行签订了《个人担保借款合同》，贷款金额150,000.00元，借款日期2017年5月3日，到期日期2020年5月2日。2019年4月3日开始，吴志萍未正常偿还贷款本息及交纳保费。2019年6月23日，吴志萍未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，人民财保齐分公司对吴志萍拖欠农行市区支行的贷款本息63,223.15元进行理赔，其中本金61902.71元、利息958.10元、罚息362.34元。2019年6月24日，农行市区支行向人民财保齐分公司出具代偿债务确认书及代偿债务通知书，确认收到理赔款63,223.15元。根据保险合同约定，在人民财保齐分公司履行了赔偿责任之日后超过30日，吴志萍未向人民财保齐分公司赔偿全部款项构成违约。另查明，吴志萍与张志海原系夫妻关系，2017年，二人分别借款共同进行经营性投资。后因投资失败产生分歧，于2019年6月解除婚姻关系。一审法院经审理认为：根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中吴志萍与张志海未按期偿还银行贷款，人民财保齐分公司于2019年6月24日履行了代偿义务，故人民财保齐分公司有权向二吴志萍与张志海追偿。又因为借款合同中借款人虽为吴志萍，但该笔借款发生在其与张志海夫妻关系存续期间，用于二人共同经营性投资，故吴志萍与张志海具有共同偿还责任，且负连带清偿责任。人民财保齐分公司要求吴志萍与张志海偿还代偿款63,223.15元并支付保险费9,012.61元的诉讼请求，符合法律规定，予以支持；要求吴志萍与张志海按日千分之一向人民财保齐分公司支付上述款项自2019年6月23日起至全部款项还清止日止的违约金的诉讼请求，按年利率24%予以支持。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决：“一、被告吴志萍、张志海应于判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司代偿款63,223.15元；二、被告吴志萍、张志海应于判决生效后十日内，以63,223.15元为基数，按年利率24%，向原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司支付2019年6月23日至本息还清之日止的违约金；三、被告吴志萍、张志海应于判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司支付保险费9,012.61元。四、被告吴志萍、张志海对上述款项和负连带清偿责任。案件受理费1,606.00元，减半收取803.00元，由被告吴志萍、张志海负担”。二审审理期间，各方当事人均未提交新的证据。经二审审理查明，在吴志萍与人民财保齐分公司所签订的案涉《个人信用贷款保证保险保险单》上明确特别定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔付当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”此外，二审查明的事实与一审认定的事实一致，不再赘述。本院认为，依法成立的合同关系受法律保护。本案中，吴志萍对于投保以及向银行贷款的事实不持异议，并承认未按时偿还贷款本息及在人民财保齐分公司代为向农行市区支行清偿贷款后，吴志萍亦未向人民财保齐分公司进行清偿，故吴志萍应承担相应违约责任并应当给付违约金。本案中，人民财保齐分公司主张吴志萍及张志海应按照案涉《个人信用贷款保证保险保险单》所特别约定的从人民财保齐分公司赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向其缴纳违约金。但经计算，人民财保齐分公司所主张违约金过高，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条之规定，该违约金应予调整。经审理查明，人民财保齐分公司在代吴志萍向农行市区支行清偿贷款后，人民财保齐分公司所遭受的损失为所代为清偿的钱款63,223.15元及该钱款之后的利息损失。此外，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条第二款：“当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的过分高于造成的损失”的规定，故案涉违约金的计算标准，可按一年期贷款市场报价利率的1.3倍进行计算。综上所述，一审法院判决吴志萍、张志海按年利率24%的标准给付违约金，虽已低于人民财保齐分公司所主张的日千分之一的违约金，但仍过高，应予调整。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、维持黑龙江省齐齐哈尔市建华区人民法院（2020）黑0203民初1169号民事判决主文第一项、第三项、第四项；二、变更黑龙江省齐齐哈尔市建华区人民法院（2020）黑0203民初1169号民事判决主文第二项为：被告吴志萍、张志海应于判决生效后十日内，以63,223.15元为基数，按一年期贷款市场报价利率的1.3倍向原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司支付2019年6月23日至本息还清之日止的违约金。一审案件受理1,606.00元，减半收取803.00元，由中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司负担53.00元，由吴志萍、张志海负担750.00元；一审案件受理1,606.00元，由中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司负担106.00元，由吴志萍、张志海负担1,500.00元本判决为终审判决。审判长 王 雷审判员 王巧姝审判员 朱 浩二〇二〇年十月十二日书记员 高晶晶