文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初4515号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，汉族，1968年12月28日出生，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该公司员工，1972年10月28日出生，住重庆市铜梁区。被告：戴大燕，女，汉族，1982年1月7日出生，重庆市渝中区人，住重庆市渝中区。被告：肖德军，男，汉族，1982年1月24日出生，重庆市渝中区人，住重庆市渝中区。被告：重庆佳瑞豪杰汽车售后服务有限公司，住，住所地重庆市南岸区南坪镇辅仁路**商业国会山负**A1-A4一社会信用代码91500108MA609EGR8E。法定代表人：戴大燕，总经理。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告戴大燕、肖德军、重庆佳瑞豪杰汽车售后服务有限公司（以下简称佳瑞汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海到庭参加诉讼，戴大燕、肖德军、佳瑞汽车公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求戴大燕立即归还贷款本金650000元及截至2020年7月21日的欠息27268.99元;以余欠本金为基数，按年利率6.96%支付2020年7月22日起至2020年12月11日止贷款期限内利息；按年利率10.44%支付2020年12月12日起至本金还清之日止的逾期利息;以上季应付未付的利息为基数，按年利率10.44%按季支付2020年7月22日起至利息还清之日止的复息；2.肖德军、佳瑞汽车公司对前述债务承担连带清偿责任；3.农商行铜梁支行对抵押房产(产权证号:渝(20**)渝北区不动产权第0012007××号)变现价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由:2019年12月16日，戴大燕在农商行铜梁支行借款650000元，约定到期日为2020年12月11日。现借款人戴大燕未按期归还利息，截至2020年7月21日共欠本金650000元、利息27268.99元。根据原被告之间签订的借款合同约定，农商行铜梁支行有权提前收回全部贷款本息，为维护农商行铜梁支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持农商行铜梁支行的诉讼请求。庭审中，农商行铜梁支行明确利息以欠付本金为基数，从2020年7月22日起至2020年8月11日止按年利率6.96%计算的利息，以及从2020年8月12日起至贷款本息清偿之日止的逾期利息（逾期利息以欠付本金为基数）和复利（复利以应付未付利息为基数），均按年利率10.44%计算，其余诉讼请求不变。另，事实和理由补充，因戴大燕的违约行为，农商行铜梁支行于起诉之日宣布贷款提前到期，要求戴大燕立即归还贷款本息。戴大燕未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。肖德军未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。佳瑞汽车公司未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：2018年12月11日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与戴大燕（借款人、乙方）、肖德军、重庆美卡贝儿汽车美容服务有限公司（以下简称美卡汽车公司）（保证人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：铜梁支行2018年个循字第20220320182000××号），主要约定：甲方向乙方提供的贷款额度为人民币陆拾伍万元整。贷款额度有效期间自2018年12月11日起至2021年12月9日止。其中，合同第五条本合同项下单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》……第十七条最高额抵押担保（一）抵押人同意以本合同《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保……第十九条最高额保证担保（一）保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保……（二）保证人的保证为连带责任保证……（三）保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确认的合同债务提前到期之日起两年……第二十二条违约责任乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：……（七）乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用……第二十三条违约救济措施出现任一违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：……（四）宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用……第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息之止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。该合同所附的抵押清单载明，戴大燕、肖德军（财产共有人）以位于重庆市渝北区某某路×号×幢×-×房产[产权证号为渝（2018）渝北区不动产权第0012007××号]作为抵押担保。合同尾部贷款人处有农商行铜梁支行加盖的公章，借款人处有戴大燕的签名捺印，抵押人处有戴大燕的签名捺印，保证人处有肖德军的签名捺印和美卡汽车公司加盖的公章。2018年12月12日,戴大燕将位于重庆市渝北区某某路×号×幢×-×的房产（不动产权证书号：渝（2018）渝北区不动产权第0012007××)为其在农商行铜梁支行的上述借款提供抵押担保，原重庆市国土资源和房屋管理局出具了编号为渝（2018）渝北区不动产证明第0012089××号的不动产登记证明。该登记证明载明：权利人：农商行铜梁支行；义务人：戴大燕；坐落：渝北区某某路××号×幢×-×；不动产单元号：500112023008GB00017F0001××××;最高债权数额：1000000元；债权确定期间：2018-12-11至2021-12-9。2019年12月4日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与戴大燕（借款人、乙方）、戴大燕、肖德军、佳瑞汽车公司（保证人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同补充协议》（合同编号：铜梁支行2018年个循字第20220320182000××-1号），主要约定：“将原合同特别条款中第二十九条合同当事人中的担保人（丙方）：抵押人（戴大燕）、保证人（肖德军、美卡汽车公司）变更为担保人（丙方）：抵押人（戴大燕）、保证人肖德军、佳瑞汽车公司，原合同的其他条款不变”，补充协议尾部贷款人处有农商行铜梁支行加盖的公章，借款人处有戴大燕的签名捺印，担保人处有戴大燕、肖德军的签名捺印和佳瑞汽车公司加盖的公章。2019年12月16日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与戴大燕（借款人、乙方）签订《个人贷款支用单》（编号：铜梁支行2018年个循字第20220320182000××-2号），主要约定：一、乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为：人民币（大写）陆拾伍万元整……三、贷款金额：人民币（大写）陆拾伍万元。四、贷款期限：12个月，自2019年12月16日起至2020年12月11日止……六、贷款利率：本笔贷款贷款利率为年利率，采用下列第1种：1、浮动利率：贷款利率在中国人民银行公布的贷款基准利率（以下简称人行基准利率）水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第（2）种方式调整，甲方无需另行通知乙方和担保人：……（2）如遇人行基准利率调整，贷款利率保持不变……发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为准按本协议约定确认并调整……八、还款方法：借款人按以下第3种方法归还贷款本息……3.按期结息、到期还本法：指乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法。结息日为每季末月的20日……《支用单》尾部贷款人处有农商行铜梁支行加盖的公章，借款人处有戴大燕的签名捺印。同日，农商行铜梁支行向戴大燕提供贷款650000元，《借款借据》载明：“贷款金额陆拾伍万元（￥650000.00），贷款日期2019年12月16日到期日期2020年12月11日年利率6.96%”。借款人处有戴大燕的签名捺印。2020年3月27日，农商行铜梁支行向戴大燕送达《贷款逾期催收通知书》载明：“根据贷款合同（或项下分期还款协议）约定，你（单位）所欠我行贷款本金（大写）陆拾伍万元及其利息（详见欠款清单），其中利息11432.6元已于2020年3月21日逾期，请你（单位）立即履行还款义务。”戴大燕在借款人落款处签名捺印。同日，农商行铜梁支行向肖德军、佳瑞汽车公司送达《履行担保责任通知书》载明：根据借款人戴大燕与我行于2018年12月16日签订的编号为铜梁支行2018个循第20220320182000××号《个人最高额循环贷款合同》之约定，该贷款利息已于2020年3月21日到期。在此期间，我行曾多次要求借款人偿还所欠贷款利息，但至今未履行。截至2020年3月21日，借款人尚欠贷款利息11432.6元。依据我行与你（单位）签订的编号为：铜梁支行2018个循第20220320182000××号《个人最高额循环贷款合同》之约定，现要求你（单位）履行担保责任。担保人处有肖德军的签名捺印和佳瑞汽车公司加盖的公章。另查明，佳瑞汽车公司系成立于2019年3月5日的有限责任公司（自然人独资），注册资本200万元，戴大燕认缴出资额200万，持股比例100%。庭审中，农商行铜梁支行陈述戴大燕截至2020年7月21日尚欠本金650000元、利息27268.99元。以上事实，有农商行铜梁支行的当庭陈述以及其举示的《重庆农村商业银行借款借据》《个人最高额循环贷款合同》《个人最高额循环贷款合同补充协议》《个人贷款支用单》《贷款逾期催收通知书》《履行担保责任通知书》、一般贷款利息查询、催收照片等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，戴大燕与农商行铜梁支行签订的《个人最高额循环贷款合同》《个人最高额循环贷款合同补充协议》《个人贷款支用单》系双方当事人的真实意思表示，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同的约定履行各自的义务。农商行铜梁支行按约向戴大燕发放了贷款，戴大燕应按约归还贷款本金及利息，现戴大燕未按约归还利息已构成违约，应当承担相应的违约责任。农商行铜梁支行于起诉之日（2020年8月11日）宣布贷款提前到期，要求戴大燕立即归还贷款本息，戴大燕经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院依法采信农商行铜梁支行关于戴大燕截至2020年7月21日欠本金650000元、利息27268.99元的陈述。故农商行铜梁支行要求戴大燕偿还贷款本金650000元及截至2020年7月21日的利息27268.99元，符合法律规定，本院予以支持。关于逾期利息和复利的问题。合同约定：“贷款利率在中国人民银行公布的贷款基准利率（以下简称人行基准利率）水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇人行基准利率调整，贷款利率保持不变，且发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为准按本协议约定确认并调整”“对逾期的贷款从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息之日止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%”。综上，农商行铜梁支行主张戴大燕以欠付本金为基数，自2020年7月22日起至2020年8月11日止按年利率6.96%止的利息，以及逾期利息以欠付本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均从2020年8月12日起以年利率10.44%（6.96%*1.5）计算至贷款本息还清之日止的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于肖德军、佳瑞汽车公司是否承担连带清偿责任的问题。肖德军、佳瑞汽车公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，应承担相应的不利后果。《个人最高额循环贷款合同》约定“保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保……（二）保证人的保证为连带责任保证……（三）保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确认的合同债务提前到期之日起两年……”根据上述约定，农商行铜梁支行于2020年8月11日宣布该贷款提前到期，故保证期间应为2022年8月11日前，现农商行铜梁支行在保证期间内要求肖德军、佳瑞汽车公司对戴大燕的贷款本息承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于抵押物优先受偿的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，双方当事人在《个人最高额循环贷款合同》中约定以戴大燕以位于重庆市渝北区某某路×号×幢×-×房产[产权证号为渝（2018）渝北区不动产权第0012007××号]作为借款的抵押担保，并已于2018年12月12日对抵押物办理了抵押登记。故，农商行铜梁支行主张对该抵押房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、戴大燕于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金650000元、截至2020年7月21日的利息27268.99元，共计677268.99元；二、戴大燕于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行以尚欠借款本金为基数，自2020年7月22日起至2020年8月11日止按年利率6.96%计算的利息，以及从2020年8月12日起至还清贷款本息之日止的逾期利息和复利（逾期利息以尚欠借款本金为基数、复利以应付未付利息为基数，均按年利率10.44%计算）；三、肖德军、重庆佳瑞豪杰汽车售后服务有限公司对本判决第一、二项载明的债务承担连带清偿责任；四、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行有权对戴大燕所有的位于重庆市渝北区某某路×号×幢×-×房产[产权证号为渝（2018）渝北区不动产权第0012007××号]拍卖、变卖后的价款，在戴大燕欠付的本判决第一项、第二项确定的借款本息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5286.35元，由戴大燕、肖德军、重庆佳瑞豪杰汽车售后服务有限公司共同负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，戴大燕、肖德军、重庆佳瑞豪杰汽车售后服务有限公司在履行本判决义务时一并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二〇年十月二十二日法官助理  李秀惠书 记 员  张贵英