广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初17637号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：蔡曦林，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐红丹，广东百昌律师事务所律师。被告:罗雄光，男，1977年12月1日出生，汉族，住广西藤县*************，公民身份号码452************319。第三人:朱美娇，女，1975年1月16日出生，汉族，住广东省仁化县**************，公民身份号码440************027。委托诉讼代理人：甘聆伶，广东正帆律师事务所律师。委托诉讼代理人：方楚雨，广东正帆律师事务所实习律师。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告罗雄光一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依职权追加朱美娇作为无独立请求权第三人参加本案诉讼。后本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人唐红丹、被告罗雄光以及第三人的委托诉讼代理人甘聆伶、方楚雨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.被告罗雄光立即向原告平安财保公司支付代偿金额464100.95元（包括代偿本金453709.91元、代偿利息9658.45元、代偿罚息732.59元）；2.被告罗雄光立即向原告平安财保公司支付逾期保险费2291.84元；3.被告罗雄光立即向原告平安财保公司支付滞纳金（以代偿金额464100.95元为基数，自2020年5月18日起，按每日0.063%计至被告罗雄光清偿全部款项之日止，滞纳金暂计至2020年6月8日止为6410.05元）；4.确认原告平安财保公司就抵押物（位于广东省中山市*********************的房地产[不动产权证编号：粤（2016）中山市不动产权第0134704号]的处分价款享有优先受偿权；5.被告罗雄光承担原告平安财保公司为实现债权所支付的全部费用包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费。庭审中，原告平安财保公司明确其在第5项诉讼请求中主张的费用为本案诉讼费，不包括保全费、担保费等其他费用。事实与理由：2018年9月14日，被告罗雄光与华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称华夏银行厦门分行）签订合同编号为DY201********225的《个人最高额融资合同》，约定被告罗雄光可在2018年9月2日至2023年8月12日期间向华夏银行厦门分行申请使用最高融资额度金额49.4万元。2019年8月26日，被告罗雄光与华夏银行厦门分行签订《个人借款合同》（编号：DY201********225-005），约定被告罗雄光向华夏银行厦门分行借款49.4万元用于生产经营。2019年11月14日，被告罗雄光与华夏银行厦门分行签订《个人借款合同》（编号：DY201********225-006），约定被告罗雄光向华夏银行厦门分行借款2.4万元用于生产经营。上述借款被告罗雄光均分36期等额本息偿还。后被告罗雄光就上述借款向原告平安财保公司提出投保申请，并与原告平安财保公司签署了《平安个人借款保证保险投保单》，约定申请投保的保险期限最长不超过3年。同时，原告平安财保公司与被告罗雄光签署《最高额抵押合同》，约定被告罗雄光以其名下坐落于广东省中山市*********************［不动产权证编号：粤（2016）中山市不动产权第0134704号］的房产担保债权人华夏银行厦门分行在自2018年9月7日至2026年12月16日期间的与被告罗雄光办理各类业务所发生的债权。后原告平安财保公司向被告罗雄光出具了《平安个人借款保证保险保险单》、《平安个人借款保证保险条款》，约定：如被告罗雄光拖欠任何一期借款达到80天，原告平安财保公司应依据保险合同的约定向华夏银行厦门分行理赔，理赔后如被告罗雄光未向原告平安财保公司归还全部理赔款及未付保险费，原告平安财保公司有权自理赔当日开始，以尚欠的理赔金额为基数，按每日0.063%向被告罗雄光收取滞纳金等。上述合同签订后，华夏银行厦门分行依约向被告罗雄光发放了贷款。被告罗雄光未按照约定履行还款义务，导致华夏银行厦门分行要求原告平安财保公司进行保险理赔，原告平安财保公司取得了华夏银行厦门分行所享有的全部债权权利，并有权以抵押权人的身份就抵押物处置所得享有优先受偿权等。现原告平安财保公司多次向被告罗雄光追索欠款，被告罗雄光均不予偿还。为维护自身合法权益，原告平安财保公司特提起诉讼，主张前述权利。被告罗雄光辩称，1.对原告平安财保公司第1项诉讼请求。被告罗雄光确认其拖欠华夏银行厦门分行本金、利息及罚息合计464100.95元，被告罗雄光确认原告平安财保公司代其向华夏银行厦门分行清偿464100.95元。2.被告罗雄光对保费不清楚。被告罗雄光在办理贷款时未被告知需支付保费。被告罗雄光于每月二十几号将19000元左右存入其在平安银行开办的银行卡用于向华夏银行厦门分行偿还贷款本息。被告罗雄光不知道还需支付保费，只知需偿还本息。被告罗雄光与平安普惠公司签了合同，约定平安普惠公司的业务人员帮其办理贷款相关事项，该业务人员叫其在手机上签署一些贷款相关文件。第三人朱美娇述称，《最高额抵押合同》上没有抵押物共有人即第三人朱美娇的签名，根据最高人民法院关于担保法的司法解释第五十四条的规定，原告平安财保公司与被告罗雄光签署的《最高额抵押合同》无效。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月7日，平安财保公司（借款人）与罗雄光（贷款人）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY201********225），约定：若平安财保公司在应罗雄光申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，其将根据保险法相关规定享有对罗雄光的代位求偿权/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对罗雄光的债权相应转让给平安财保公司，平安财保公司可依据有关理赔证明直接向罗雄光主张追索，罗雄光对此予以完全认可和接收，并且一经平安财保公司通知即应立即向其履行全部清偿义务。该协议书载明业务有效期自2018年9月7日至2026年12月16日，并约定罗雄光在本协议项下可向平安财保公司申请的保证保险业务规模为累计最高不超过1027000元的保证保险金额。罗雄光于2016年被登记为位于中山市*********************［不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第0134704号］的房地产权属人。不动产权证载明共有情况为单独所有。2018年9月7日，罗雄光（借款人、抵押人）与平安财保公司（贷款人、抵押权人）签订《最高额抵押合同》（合同编号:DY201********225），约定：罗雄光提供其名下的位于中山市*********************［不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第0134704号］的房地产为罗雄光与平安财保公司的债务提供抵押担保；抵押担保的主债权为平安财保公司在自2018年9月7日至2026年12月16日止的期间内与罗雄光办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于罗雄光就平安财保公司诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如平安财保公司依据保险法在承担保证保险赔付责任后对罗雄光享有的追索权或代位求偿权）；抵押担保最高本金金额为1027000元；担保范围为除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及平安财保公司实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于诉讼费等其他费用；罗雄光未履行主合同项下或其所欠贷款人的任何到期债务，平安财保公司有权行使抵押权，并可以与罗雄光协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。同日，罗雄光向平安财保公司出具承诺书，承诺将涉案房产抵押给平安财保公司作为平安财保公司为《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》项下形成债权的担保抵押物，以担保平安财保公司的债权实现。罗雄光在承诺书中承诺至2018年9月7日止，其婚姻状态为未曾登记结婚。罗雄光称婚姻状态栏系平安财保公司的业务员帮其勾选，但未提供证据予以证实。罗雄光确认其在承诺书上签名。同日，罗雄光向平安财保公司出具客户声明书，保证涉案房产不存在产权纠纷，保证其提供及签署的资料均为真实情况，不存在提供虚假资料、隐瞒婚姻事实（未/已婚/离异）等情况。罗雄光在客户声明书上签名。2018年9月18日，平安财保公司与罗雄光办理了上述房地产的抵押登记手续，平安财保公司领取了不动产登记证明［编号：粤（2018）中山市不动产证明第0095457号］，其上载明被担保的主债权数额为102.7万元，抵押方式为最高额抵押，权利人平安财保公司。2018年9月14日，罗雄光（借款人）与华夏银行厦门分行（贷款人）签订《个人最高额融资合同（个人经营类）》（编号：DY201********225），约定：本合同项下的最高融资额度用于个人经营性贷款使用，借款金额494000元，使用期限为5年，自2018年9月2日至2023年8月12日。平安财保公司出具以贷款人为被保险人的个人借款保证保险保单。在本合同约定的最高额融资期限和最高额融资额度内，借款人可一次或分次使用融资额度。借款人应提前5个工作日向贷款人提出书面申请，经贷款人审查同意后，双方另行签订相应的具体合同或协议，或提交贷款人认可的“声明”。借款人使用的融资额度余额（即任一时点使用尚未清偿的所有本金书）在最高融资期限内任何时间均不得超过最高融资额度。在最高融资额度内，借款人对已清偿的融资额度可以再次申请使用，最高融资期限内未使用的融资额度在期限届满后自动取消。本合同项下的贷款业务中所需确定的利率，均由借款人与贷款人在每项具体业务合同的约定。借款人应按本合同及具体合同的约定支用每笔业务的融资额度、及时偿还贷款本息、按时支付应付费用。借款人在本合同项下任何一笔业务发生逾期，贷款人有权宣布借款人已使用到的融资额度提前到期。该合同另约定了其他事项。罗雄光在合同上签名。罗雄光称其于2018年9月14日与华夏银行厦门分行签订个人最高额融资合同后，华夏银行厦门分行于2018年9月向其发放贷款494000元，双方签订了电子版的个人借款合同。罗雄光称：其自2018年10月起至2019年8月期间还款；平安普惠公司的业务员黄洁华于2019年8月帮其找到了黄水亮，黄水亮帮其过桥贷款了45万元，后其将该45万元用于向华夏银行厦门分行偿还前述2018年9月14日个人最高额融资合同项下贷款。2019年8月26日，罗雄光（借款人）与华夏银行厦门分行（贷款人）签订个人借款合同（个人经营类—华夏银行普惠线上贷款专用）（编号：DY201********225-005），约定：本贷款仅限用于中山市东升镇龙凤美食店生产经营，贷款金额494000元，贷款期限36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日。贷款利率为年利率7.125%。贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率不变。利息自贷款发放之日起计算。按等额本息还款法归还贷款本息，分期还本付息。本笔借款的还款日为每月放款日相对应日期。借款人不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。对不能按时支付的利息，借款人应按合同约定罚息利率向贷款人支付复利，直至清偿本息为止。本合同项下贷款发生逾期，按月计收逾期利息、罚息和复利。借款人在本合同项下任何一笔贷款本次发生逾期，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期。平安财保公司出具以借款人、借款人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。贷款人在发放每笔借款前，借款人同意以投保人的身份向平安财保公司即保险人就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为贷款人。保险期间自所对应的借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止，保险费用由借款人承担。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向贷款人赔偿保险金之日起，享有并行使贷款人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括贷款人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由贷款人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可向借款人追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出让人进一步确认），借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。该约定并不妨碍贷款人仍可根据保险人的需要向其出具权益转让书，借款人对此完全无异议并予以确认。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的诉讼费、保全费及其他实现债权的费用。该合同另约定了其他事项。罗雄光在借款合同上签名。同日，罗雄光签名出具了该合同项下的《还款计划表》，并于2019年8月23日签名出具了《借款用途声明》。罗雄光确认华夏银行厦门分行已向其发放该个人借款合同项下贷款494000元。平安财保公司提供的华夏银行厦门分行出具的《华夏银行个人经营性贷款发放支付凭证》显示，华夏银行厦门分行以受托支付的方式向罗雄光指定的黄水亮的账户转账494000元。罗雄光称其委托华夏银行厦门分行将贷款494000元直接支付至黄水亮的账户，以偿还黄水亮向其提供的过桥贷款45万元，黄水亮扣除后向其支付4、5万元左右。同日，罗雄光向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，被保险人为华夏银行厦门分行，保险金额为543400元，每月保费率费0.12%，每月保费592.8元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止。保险单“特别约定”一栏载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。保险单所适用的《平安个人借款保证保险条款》第四条约定：“投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。”2019年11月12日，罗雄光（借款人）另与华夏银行厦门分行（贷款人）签订个人借款合同（个人经营类—华夏银行普惠线上贷款专用）（编号：DY201********225-006），约定：本贷款仅限用于中山市东升镇龙凤美食店生产经营，借款金额24000元。该合同约定的其他内容与前述借款合同一致。同日，罗雄光签名出具了该合同项下的《还款计划表》及《借款用途声明》。罗雄光确认华夏银行厦门分行已向其发放本个人借款合同项下贷款24000元。同日，罗雄光另向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，被保险人为华夏银行厦门分行，保险金额为26400元，每月保费率费0.12%，每月保费28.8元，保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止，但最长不超过3年。保险单“特别约定”一栏载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。罗雄光自2020年2月26日起未能按期足额偿还贷款本息，两笔贷款分别拖欠441403.86元（本金431520.38元、利息9184.83元、罚息698.65元）与22697.09元（本金22189.53元、利息473.62元、罚息33.94元），合计464100.95元。华夏银行厦门分行向平安财保公司申请理赔，并发出《履行保险责任通知书》。后华夏银行厦门分行向平安财保公司出具《履行保险责任证明书》，确认平安财保公司已根据保险费单于2020年5月18日向其理赔本息431520.38元、22697.09元，保险责任已全部履行完毕。罗雄光在庭审中确认平安财保公司代其向华夏银行厦门分行偿还464100.95元。2020年7月1日，平安财保公司提起本案诉讼，主张前述实体权利。另查，罗雄光与朱美娇于1999年12月20日登记结婚，于2019年1月22日登记离婚。罗雄光称其虽以个人名义于2013年11月19日购买涉案房产，但购房款系其与朱美娇共同出资，朱美娇予以确认。罗雄光、朱美娇确认在婚姻关系持续期间未约定个人财产分别所有，故主张涉案房产在婚姻关系持续期间为二人共同共有。平安财保公司主张涉案房产为罗雄光单独所有，且称其于2018年9月18日办理涉案房产的抵押登记时为善意，对罗雄光的婚姻状况已尽合理审查义务。对此，平安财保公司提供罗雄光向其提供户口本打印件予以证实，罗雄光予以确认。户口本打印件显示，罗雄光的婚姻状态为空白。诉讼过程中，平安财保公司提交诉讼金额计算明细表，明确：关于贷款494000元对应的个人借款保证保险（保险金额543400元、月保费592.8元），罗雄光合计欠2020年1月26日至理赔之日2020年5月18日期间的保费2213.12元；关于贷款24000元对应的个人借款保证保险（保险金额26400元、月保费28.8元），罗雄光合计欠2020年2月15日至理赔之日2020年5月18日期间的保费78.72元；合计2291.84元。罗雄光称其对保费情况不清楚，但对保险单确认，并确认其在投保单上签名。诉讼过程中，朱美娇称个人最高额融资合同于2018年9月14日签订，平安财保公司提供的涉案借款对应的两份个人借款合同分别于2019年8月26日、2019年11月14日签订。朱美娇提供罗雄光的个人信用报告打印件，显示管理机构为华夏银行厦门分行、账户标识为23597********6909、开立日期为2018年9月14日的借款金额494000元截至2019年8月25日的账户状态为结清，账户关闭日期为2019年8月25日。朱美娇据此主张罗雄光系以新贷还旧贷，根据九民纪要第五十七条的规定，贷款人与借款人订立新的借款合同，旧债因清偿而消灭，为旧债设立的担保物权也随之消灭，亦不得适用之前的担保合同。罗雄光对前述个人信用报告予以确认。平安财保公司对个人信用报告打印件不予确认，称罗雄光在2019年11月14日签订第二份个人借款合同时，已向华夏银行厦门分行清偿部分本金，故华夏银行厦门分行后再向罗雄光发放贷款24000元在个人最高额融资合同约定的最高额融资494000元内。诉讼过程中，平安财保公司明确其在本案中主张的滞纳金实为违约金。罗雄光认为平安财保公司主张的违约金标准过高。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。罗雄光向平安财保公司投保个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。罗雄光与华夏银行厦门分行签订的个人最高额融资合同、两份个人借款合同，平安财保公司与罗雄光签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》以及两份《平安个人借款保证保险投保单》均是各方的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方均应恪守履行。朱美娇主张罗雄光与平安财保公司签订的最高额抵押合同因违反《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十四条“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效”的规定而无效。经查，涉案房产登记在罗雄光一人名下，但当时罗雄光与朱美娇系夫妻关系，故系争房产属双方的共有财产，朱美娇基于夫妻关系属涉案房产的共有权人。但即便罗雄光与平安财保公司在签订最高额抵押合同时未经朱美娇同意或朱美娇未予追认，根据不动产物权变动的原因与结果相区分的原则，以及参照适用《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第三条“当事人一方以出卖人在缔约时对标的物没有所有权或者处分权为由主张合同无效的，人民法院不予支持”的规定，在朱美娇并未提供证据证明罗雄光与平安财保公司签订最高额抵押合同时存在恶意串通的情形的情况下，朱美娇主张罗雄光与平安财保公司签订的最高额抵押合同无效，理据不足，本院不予采信。平安财保公司与罗雄光签订的最高额抵押合同是平安财保公司、罗雄光的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方均有义务全面履行前述合同。关于代偿款数额及逾期保险费。罗雄光在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保险事故已经发生。平安财保公司根据保证保险合同的约定，已实际向被保险人华夏银行厦门分行实际赔付了理赔款共计464100.95元，有华夏银行厦门分行向平安财保公司出具的《履行保险责任证明书》以及罗雄光的当庭陈述予以证实，本院予以确认。根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项464100.95元和未付逾期保费。平安财保公司主张罗雄光支付逾期保险费2291.84元，理据充分，本院予以支持。罗雄光虽对平安财保公司主张的逾期保险费不予确认，但罗雄光确认在投保单上签名且确认平安财保公司已根据保证保险合同的约定代其向被保险人华夏银行厦门分行实际赔付理赔款，在罗雄光未提供相反证据予以推翻的情况下，本院不予采信。平安保险公司诉求自理赔当日开始以理赔金额为基数按每日0.063％的标准计收违约金，根据公平原则，权衡当事人预期利益等综合因素，本院认为该计算标准仍然过高，本院根据罗雄光的申请，酌情调整为以尚欠保险理赔款464100.95元为基数，自2020年5月18日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。关于平安财保公司是否对罗雄光提供的抵押物享有优先受偿权以及优先受偿权的范围问题。罗雄光提供其名下位于中山市*********************［不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第0134704号］的房产为其与平安财保公司签订的保险合同项下所发生的债务提供抵押担保，并办理了最高额抵押登记，该登记合法有效，具有公示公信效力。该房产虽属于罗雄光、朱美娇的夫妻共同财产，但罗雄光在签订最高额抵押合同时向平安财保公司承诺其婚姻状况为未曾登记结婚且承诺其不存在隐瞒婚姻事实情况，罗雄光向平安财保公司提供的户口本亦未载明其婚姻状况为已婚，罗雄光向平安财保公司提供的不动产权证载明涉案房产为罗雄光单独所有。现无证据证明平安财保公司在不动产抵押权设立时对罗雄光的婚姻状况以及涉案房产的真实权属情况明知或应知，平安财保公司有理由对罗雄光具有设定抵押权的处分权限产生合理信赖，平安财保公司善意取得涉案房产的抵押权。朱美娇因此遭受损失的，可另寻合法途径解决。虽然涉案不动产登记资料显示被担保主债权金额，担保方式为最高额抵押，但结合上述查明的合同关于最高额抵押担保范围的约定，本院认为登记的被担保主债权金额与合同约定的担保范围不一致是由于登记系统设置及登记规则造成的普遍现象，以合同约定认定担保物权的担保范围，较为符合实际。故当罗雄光不履行债务时，平安财保公司有权依照合同约定以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的处分价款按抵押登记顺位在本案债权范围内优先受偿。据罗雄光的当庭陈述，案外人系向其提供过桥贷款以清偿旧债，但华夏银行厦门分行其后亦重新向其发放了贷款494000元、24000元，罗雄光与平安财保公司签订的最高额抵押合同约定抵押担保的债权是平安财保公司在2018年9月7日至2026年12月16日期间与罗雄光办理出具保证保险保单等业务期间所发生的债权，抵押担保最高本金金额为1027000元，因罗雄光系提供涉案房产为上述期间连续发生的债权作担保，新旧贷款均为同一担保物，故朱美娇依据《全国法院民商事审判工作会议纪要》第五十七条之规定主张涉案担保物权已消灭，理据不足，本院不予采信。综上所述，对平安财保公司的诉讼请求中的理据充分部分，本院予以支持；理据不足部分，予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国婚姻法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告罗雄光于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款464100.95元；二、被告罗雄光于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2291.84元；三、被告罗雄光于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以实欠的保险理赔款464100.95元为基数，自2020年5月18日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算）；四、若被告罗雄光逾期履行上述债务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权以被告罗雄光名下的位于中山市*********************［不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第0134704号］的房产折价或者以拍卖、变卖前述房产所得价款按抵押登记顺位优先受偿本案债权；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8388元，减半收取为4194元（该款原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担40元，由被告罗雄光负担4154元（该款被告罗雄光于本判决生效之日起七日内迳付原告中国平安财产保险股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  林婉婷二〇二〇年九月三十日书记员  陈大钊肖长妍