苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初10401号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路**。法定代表人：魏礼亚，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，女，公司员工。委托诉讼代理人：刘慧，女，公司员工。被告：蔡雪龙，男，1970年11月2日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告蔡雪龙信用卡纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序于2020年9月27日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人雍燕到庭参加诉讼，被告蔡雪龙经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令蔡雪龙立即归还借款本金29580.24元、息费5395.28元（利息算至2020年6月5日，从2020年6月6日起按合同约定继续计算利息），合计34975.52元；2、本案诉讼费用由蔡雪龙承担。庭审中，苏州农商行变更诉讼请求1：立即归还借款本金29535.47元、息费5395.28元（其中包含计至2020年2月10日的利息2945.62元，从2020年2月11日起按合同约定继续计算；违约金2449.66元），合计34930.75元。事实和理由：2013年6月，蔡雪龙向吴江农村商业银行股份有限公司（以下简称吴江农商行）申请信用卡，并签订了信用卡领用合约，吴江农商行对其申请资格进行严格审核后，向蔡雪龙发放信用卡，卡号62×××35。2019年8月10日蔡雪龙首次逾期。截至2020年6月5日，蔡雪龙结欠本金29580.24元、息费5395.28元（利息算至2020年2月10日，从2020年2月11日起按合同约定继续计算利息），合计34975.52元。经苏州农商行多次催收，蔡雪龙仍不归还上述欠款，现苏州农商行为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。蔡雪龙未作答辩，亦未提供任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2013年6月，蔡雪龙向吴江农商行申请办理信用卡，并填写了申请表。蔡雪龙在该申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。该申请表所附《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》（附垂虹贷记卡收费表）为苏州农商行提供的格式条款，载明：除另有规定，对乙方（申领人）非现金（不含透支转账）交易，甲方（吴江农商行）根据不同产品给予乙方最长不超过56天的免息期。乙方在免息期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；否则甲方自记账日起按照日利率万分之五记收利息至乙方清偿日止，透支利息按月计收复利。本合约及发卡银行公布的垂虹贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：费用（包括不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，乙方连续三个月迟缴、单笔透支超过90天或连续两次未足额偿还最低还款额，甲方有权对其垂虹贷记卡止付……必要时有权提请司法机关追究乙方的法律责任或采取其他相应的追索措施。领用合约所附收费标准载明：滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。庭审中，苏州农商行确认，在本案的收费表中没有列明最低还款额的计算方式，但按照该行内部规定，只要客户归还已出账单的10%以上，即认为客户不存在违约。经审核后，吴江农商行向蔡雪龙发放了卡号为62×××35的信用卡，蔡雪龙自2013年6月14日起使用该卡进行消费、预借现金等。根据交易明细显示，该信用卡账单日为每月10日。蔡雪龙还清了截至2019年7月10日的账单，最后一笔透支消费发生于2019年8月6日，8月账单消费支出29988元，此后还款均为苏州农商行自动扣款。苏州农商行将其中2019年6月5日的1.84元用于抵扣本金，2019年10月6日的1.13元、11月8日的0.8元、11月9日的3.9元、12月6日的1.7元均用于抵扣利息，2020年1月5日的2.87元、2月5日的398元均用于抵扣本金。截至2020年2月10日，蔡雪龙结欠苏州农商行透支本金29585.29元、利息2945.62元。此后的还款2020年4月5日0.05元、6月5日5元、7月6日3.91元、7月10日6.5元、8月5日6.79元、8月9日22.3元、9月5日5.27元，苏州农商行均用于抵扣本金。另查，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2019年3月15日，江苏吴江农村商业银行股份有限公司更名为江苏苏州农村商业银行股份有限公司。苏州农商行主张：蔡雪龙尚欠借款本金29535.47元；利息以欠款本金为基数按日万分之五计算；违约金按每笔最低还款额未还部分的5%计收且每一期不超过500元，只主张2019年9月10日至2020年2月10日共6期，后续不再计算。以上事实，有原告提供的《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》（附收费表）、贷记卡客户交易明细查询及苏州农商行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告苏州农商行在被告蔡雪龙明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告蔡雪龙申请，向其发放信用卡，该合约对原告苏州农商行及被告蔡雪龙均具有法律约束力。被告蔡雪龙持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金29535.47元、支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息的违约责任。关于违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准。本案中，原告苏州农商行要求收取违约金，但未提供证据证明原、被告之间达成了收取违约金的约定；此外，原告主张的违约金的收取方式与原信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告蔡雪龙支付违约金，无法律依据，本院不予支持。被告蔡雪龙未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡雪龙于本判决生效之日起十日内归还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金29535.47元，并支付利息（截至2020年2月10日为2945.62元，自2020年2月11日至4月5日止以本金29585.29元为基数、4月6日至6月5日以本金29585.24元为基数、6月6日至7月6日以本金29580.24元为基数、7月7日至7月10日以本金29576.33元为基数、7月11日至8月5日以本金29569.83元为基数、8月6日至8月9日以29563.04元为基数、8月10日至9月5日以29540.74元为基数、9月6日起至实际给付之日止以29535.47元为基数，均按日万分之五计算）。二、驳回原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××68）。案件受理费减半收取337元、保全费420元，合计757元，由原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司负担31元，由被告蔡雪龙负担726元并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××69）。原告已预交的诉讼费用中的726元，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 员  程 鹏二〇二〇年十月二十日法官助理  赵丽丽书 记 员  陈 洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。