安徽省枞阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0722民初2759号 原告:中国银行股份有限公司枞阳支行，住所地安徽省枞阳县枞阳镇湖滨东路**，统一社会信用代码9134076285394875XL。 负责人：陈勇敢，该行行长。 委托诉讼代理人：左冬生，安徽众佳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王燕，安徽众佳律师事务所实习律师 被告：张永兵，男，1987年9月1日出生，汉族，农民，住安徽省枞阳县。 原告中国银行股份有限公司枞阳支行（以下简称中国银行枞阳支行）与被告张永兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告中国银行枞阳支行的委托诉讼代理人左冬生、王燕到庭参加诉讼，被告张永兵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行枞阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求判决解除原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：2017房贷字120号）；2.判令张永兵偿还截至2020年6月4日前拖欠的本金3583.23元，利息2577.71元，拖欠的罚息74.45元（包括拖欠本金的罚息43.01元，应收利息的罚息31.44元），未到期本金余额170336.5元，合计176571.89元，并自2020年6月4日至本息清偿之日止，按银行贷款合同约定支付罚息，其中逾期本金的罚息以本金173919.73元为基数，复利以利息2577.71为基数，按逾期罚息利率月利率5.69625‰计算；3.判令中国银行枞阳支行有权对抵押物位于枞阳县行使抵押权，并就处置、拍卖、变卖所得价款就上述第二项、第三项请求享有优先受偿权；4.判令张永兵承担律师代理费1万元及公告费等实现债权费用；5.诉讼费用由张永兵承担。事实和理由：2017年3月20日，中国银行枞阳支行与张永兵签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。张永兵以枞阳县作为抵押担保，向中国银行枞阳支行贷款20.20万元。中国银行枞阳支行将借款20.20万元转账至张永兵指定的开发商账户，完成了放款义务。贷款合同还约定贷款月利率为3.7975‰，每年按中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率重新定价，贷款期限为180期，还款方式为等额本息法，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。张永兵自2020年3月开始违约，已连续4期未偿还贷款，截至2020年6月4日，张永兵拖欠本金3583.23元，拖欠利息2577.71元，拖欠罚息74.45元，未到期本金170336.5元，合计176571.89元。根据附件二《个人一手房贷款合同通用条款》第三条借款人违约事件及处理的规定：借款人未按期归还贷款本息，贷款人可以宣布本合同项下贷款本息全部到期，终止或解除合同，以及依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，并有权要求借款人承担本案的律师费用。张永兵违约后，经多次催收仍未还款。故提起诉讼，请求依法判决。 张永兵未作答辩。 中国银行枞阳支行为证明其主张，向本院提交如下证据： 证据1.中国银行枞阳支行企业法人营业执照、法定代表人身份证明书复印件各一份，证明原告具有合法的诉讼主体资格。 证据2.张永兵身份证复印件一份，证明被告主体资格情况。 证据3.《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》复印件一份，证明原、被告双方的权利义务情况。 证据4.中国银行借款借据复印件一份，证明原告已履行了放款的义务。 证据5.房产他项权证书复印件一份，证明涉案抵押物已办理了抵押登记。 证据6.逾期未还款查询、逾期情况说明，证明截至2020年6月4日，张永兵实际欠款及利息情况。 证据7.委托代理合同原件一份及代理费发票复印件一份，证明原告已支付律师费用1万元的事实。 张永兵对上述证据未发表质证意见，亦未向本院提交证据。 本院经审查认为，中国银行枞阳支行提交的七组证据来源合法、内容真实，与本案具有关联性，本院予以认定。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年3月20日，张永兵为支付购房款，向中国银行枞阳支行申请住房贷款，同日，双方签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定借款金额为20.20万元，贷款期限为180个月，贷款利率采用浮动利率，还款方式为等额本息法，并约定逾期贷款罚息利率在合同约定的贷款利率基础上加收50%。同时在贷款合同附件《个人一手住房贷款合同通用条款》借款人违约事件及处理部分还约定：如借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用的，贷款人可以宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并可终止或解除合同。同日，张永兵以位于枞阳县为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，中国银行枞阳支行向张永兵发放贷款20.20万元。此后，张永兵按照合同的约定还本付息直至2020年2月，自2020年3月开始，张永兵开始违约，未按照合同约定还本付息。后中国银行枞阳支行向其催收，但张永兵均未还款，故诉至法院请求依法判决。 另查明，截至2020年6月4日，张永兵尚欠中国银行枞阳支行借款本金3583.23元，利息2577.71元，逾期本金的罚息为43.01元，应收利息的罚息为31.44元，共计6235.39元，未到期借款本金为170336.50元。贷款第一个浮动周期内的利率为月利率3.7975‰，逾期利率为月利率5.69625‰〔即3.7975‰×（1＋50%）〕。 还查明，中国银行枞阳支行为本案诉讼支付律师代理费1万元。 本院认为，中国银行枞阳支行与张永兵签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及其合同附件《个人一手住房贷款合同通用条款》，系双方当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均有约束力。中国银行枞阳支行依据合同约定履行了向张永兵发放贷款的义务，但张永兵在借款期限内未按约定还本付息，构成违约，故中国银行枞阳支行要求张永兵及时归还到期未还借款本金及利息的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。另外根据住房贷款合同附件《个人一手住房贷款合同通用条款》关于借款人违约事件及处理部分的约定，在张永兵逾期还本付息后，中国银行枞阳支行有权宣布贷款本息全部提前到期，并可要求解除合同。因此中国银行枞阳支行要求解除合同并要求张永兵清偿未到期借款本金并支付利息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。张永兵以其购买的位于枞阳县为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故中国银行枞阳支行要求对设定的抵押物行使优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。中国银行枞阳支行与张永兵在住房贷款合同通用条款中对包括律师费在内的实现债权费用约定由借款人承担，故其要求张永兵承担律师代理费的诉讼请求，本院依法予以支持。因公告费等其他实现债权费用未发生，该诉讼请求本院不予支持。 综上所述，对中国银行枞阳支行的诉讼请求（公告费等其他实现债权费用的诉讼请求除外），本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司枞阳支行与被告张永兵签订的合同编号为2017房贷字120号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》； 二、被告张永兵于判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司枞阳支行偿还截至2020年6月4日前拖欠的借款本金3583.23元、利息2577.71元，逾期本金的罚息43.01元，应收利息的罚息31.44元、未到期本金余额170336.5元，合计176571.89元，并自2020年6月5日起，逾期本金的罚息以170336.50元为基数，复利以2577.71元为基数，均按逾期罚息利率标准月利率5.69625‰计付利息，款清息止； 三、被告张永兵于判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司枞阳支行支付律师代理费1万元； 四、原告中国银行股份有限公司枞阳支行有权就设定的抵押物位于枞阳县行使抵押权，并就其折价、拍卖、变卖所得价款在前述第二、三项给付义务范围内享有优先受偿权； 五、驳回原告中国银行股份有限公司枞阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4031元，减半收取2015.50元，由张永兵负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。 审判员 陈 刚 二〇二〇年十月十三日 书记员 吴勤楠 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对贷款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。