江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1029民初1717号原告：中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行，住所地江西省抚州市东乡区恒安中路**，统一社会信用代码91361029862964866A。主要负责人：姚年光，该支行行长。委托诉讼代理人：陈长生，男，该支行客户经理。委托诉讼代理人：熊新平，男，该支行客户经理。被告：徐雪云，女，1985年5月18日出生，汉族，住江西省抚州市。原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行（以下简称：农业银行）与被告徐雪云信用卡纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人陈长生、熊新平到庭参加诉讼，被告徐雪云经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行向本院提出诉讼请求：1．要求被告徐雪云归还信用卡透支借款本金55，415元，利息40.9元（自2020年7月11日至2020年8月10日止），违约金144.48元，手续费501.38元，利息自2020年7月11日起按信用卡利率计算至清偿之日止；2．本案诉讼费、财产保全费由被告承担。事实和理由：2019年1月被告徐雪云因购车需要，向我行申请信用卡透支借款95，000元。2019年3月1日，被告与我行签订了《贷记卡分期业务担保借款合同》，该笔借款以被告的小汽车做抵押，由东乡区交警大队办理了抵押登记手续。2019年3月20日经我行柜面刷卡，被告徐雪云办理了信用卡透支借款95，000元，合同约定分期还款期数36期。被告借款后，未严格按照合同约定按期还款，现累计逾期拖欠达5次，虽经我行想方设法连续多次催收，被告仍故意拖欠不归还。截止2020年8月17日拖欠金额56，101.76元，其中本金55，415元，利息40.9元，违约金144.48元，手续费501.38元。为维护我行合法权利，特呈交诉状，请求判令被告归还我行全部欠款。徐雪云未提交答辩意见。原告农业银行围绕诉讼请求，向法庭提供了如下证据：1．原告的营业执照、负责人身份证明、授权委托书，证明原告的诉讼主体资格；2．被告的身份证、户口簿复印件，证明被告的诉讼主体资格；3．中国农业银行金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表，证明被告向原告申请办理了信用卡及汽车分期业务；4．金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、专项分期刷卡通知书及影像，证明被告本人在我行办理的汽车分期业务并刷卡；5．信用卡章程及金穗信用卡领用合约、信用卡分期付款业务管理规定，证明原告已书面告知被告逾期还款会产生的法律责任及逾期利息、逾期还款违约金、分期手续费的计算方法；6．基本信息及欠款信息、交易流水、中国农业银行对账单，证明截止2020年9月22日，被告徐雪云本案信用卡欠款56，587.89元，其中本金55，415元、利息123.34元、违约金298.23元、手续费751.32元。本院组织了双方进行举证、质证，被告徐雪云未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证权利。本院依法对上述证据进行了审查，对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。本院经审理认定事实如下：被告徐雪云因购车需要，于2019年1月22日向原告农业银行申请办理信用卡，填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表及金穗贷记卡专项商户分期业务申请表，申请分期金额95，000元，分期期数36期，分期手续费费率9.5%。《金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定，第三条对账和还款3.1透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五，甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。若乙方未按期偿还分期本金及手续费，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务。3.11乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，交易款项自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。中国农业银行分期付款业务提示：…2．分期付款最大连续违约次数不能超过2次。如您违约，不仅将增大您的支出，而且会影响您的信用记录，并按规定将受到如下处罚：⑴按剩余本金以日利率万分之五收取利息。⑵每月按剩余本金的百分之五收取滞纳金。⑶对超过信用额度的金额，每月收取百分之五的超限费。⑷连续违约超过2次，终止该笔分期付款业务，必须提前还清欠款，已收取的分期手续费不予退还。2019年3月1日，被告徐雪云与原告农业银行签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定，第一部分通用条款…第四条还款4.1持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。4.2持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。…7.4持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定的除外。…第十条违约责任…10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：⑵持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项。10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：⑴有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。持卡人不按金穗信用卡章程和领用合约偿还透支本金、利息等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任。…第二部分特别条款…第十五条分期资金15.1分期资金用途用于在分期商户抚州市东乡区裕丰汽车贸易有限（开户行：农业银行东乡支行，账号14×××34）处购买一汽奔腾，价格人民币12.5万元整。第十六条分期手续费16.1本合同项下分期手续费费率为9.5%。16.2分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率。16.3本合同项下分期手续费金额为：人民币9,025元整。16.4本合同项下分期手续费偿还采用分期偿还方式。第十七条分期期数36期。…第二十一条担保物21.1持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同15.1，该商品所在地：东乡区，所有权人：徐雪云，有无保险：有，担保物暂作价人民币12.5万元，其最终价值以实际处理担保物所得价款为准。该笔信用卡透支借款以被告徐雪云购买的一汽奔腾小汽车做抵押，于2019年3月12日在东乡区交警大队办理了抵押登记手续。2019年3月20日，被告徐雪云办理了信用卡透支借款95，000元，合同约定分期还款期数36期，每期还款2，889.69元，每期分期手续费250.69元。被告借款后，未严格按照合同约定按期还款。截止2020年9月22日（账单日期2020年9月10日），被告徐雪云本案信用卡欠款56，337.95元，其中本金55，415元、利息123.34元、违约金298.23元、分期手续费501.38元（按起诉时计算）。本院认为，商业银行向社会发行的具有先消费后还款的信用支付工具，因信用支付工具而发生的纠纷，本案属于信用卡纠纷。双方自愿签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡领用合约（个人卡）》，不违反法律规定，合法有效，具有法律约束力。被告未按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定还款，出现合同约定的违约事件，原告要求提前收回分期资金，符合双方约定，本院予以支持。原告提前收回分期资金，实际上是解除分期业务担保借款合同。合同解除后，根据法律规定，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状，采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。故分期付款手续费原告请求提前收回分期资金时，后期分期手续费不再履行，分期手续费只能按起诉时金额计算501.38元。原告有权根据《金穗信用卡领用合约（个人卡）》违约条款要求被告承担利息及支付违约金，违约金原告主张298.23元，不违反法律规定，本院予以支持。被告经传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证权利，由此导致的不利后果，应由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐雪云于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行信用卡本金55，415元、利息123.34元、违约金298.23元、手续费501.38元及后期利息（后期利息自2020年9月11日起按每日万分之五计算至债务清偿之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费601.27元（已减半），财产保全费590元，合计1,191.27元，由被告徐雪云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判员  饶其良二〇二〇年十月十九日书记员  吴梦晨