福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初4050号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江西路**，统一社会信用代码91350303796089388F。 主要负责人：陈勇清，该行行长。 委托诉讼代理人：张慧菲，福建大雄律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：黄燕琳，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：许金洪，男，1976年10月29日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：林秀萍，女，1976年3月9日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田江口支行（以下简称工商银行江口支行）与被告许金洪、林秀萍信用卡纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行江口支行的委托诉讼代理人张慧菲到庭参加诉讼，被告许金洪、林秀萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行江口支行向本院提出诉讼请求：1.判令许金洪、林秀萍共同偿还工商银行江口支行信用卡透支本金110354.98元及自2019年8月1日起至还清之日止按每月应还而未还款项的日万分之五计算的透支利息；自2019年8月25日起至还清之日止按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2.判令工商银行江口支行对许金洪、林秀萍提供的闽Ｂ×××××车辆折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2018年8月15日，许金洪因购买汽车向工商银行江口支行申领信用卡，填写了《工银信用卡申请表》，确认并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。工商银行江口支行经审查后，于2018年8月16日向许金洪发放卡号为62×××00信用卡，授信额度为155000元。2018年8月8日，许金洪、林秀萍与工商银行江口支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：许金洪购买宝马牌小型汽车自行支付首付款68000元，剩余购车款由许金洪向工商银行江口支行申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为155000元，许金洪以按月分期等额的方式向工商银行江口支行偿还透支的金额，分期还款共分36期还款，首期偿还金额为4770.5元，之后每期偿还金额为4754元；许金洪每期透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，以按月等额分期的方式及10.43%的分期付款手续费率向工商银行江口支行支付分期付款收费16166.5元；许金洪的透支交易账单日为每月的1日，还款日为每月的25日；若许金洪未按合同约定按时足额归还透支资金，工商银行江口支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权等费用；许金洪提供其名下的闽Ｂ×××××车辆为合同债务提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、超限费、实现债权的费用等。2018年8月7日，林秀萍自愿签署《共同偿债人承诺书》，愿作为上述款项的共同债务人。自2019年8月25日起，许金洪多次未按最低还款额规定向工商银行江口支行偿还透支资金，截止到2020年8月10日，许金洪、林秀萍尚欠工商银行江口支行本金110354.98元、利息15786.51元、违约金2739.19元，经工商银行江口支行多次催讨，许金洪、林秀萍至今未履行还款义务。 许金洪、林秀萍均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1998年10月7日，许金洪与林秀萍办理结婚登记手续。2018年8月15日，许金洪向工商银行江口支行申领信用卡，填写了《工银信用卡申请表》，确认并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》,约定：许金洪除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期；许金洪在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息；许金洪使用信用额度取现及转账的不享有免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；许金洪未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；发卡机构如对章程进行修改，将进行公告；修改后的章程自公告满45日为生效，在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更等。2018年8月7日，林秀萍向工商银行江口支行出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同债务人，对许金洪与工商银行江口支行签订的编号为闽字莆田行江口支行［2018］年分期［107］号的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。2018年8月8日，工商银行江口支行（抵押权人、债权人）与许金洪（分期付款申请人、抵押人）、林秀萍（共同偿债人、抵押物共有人）签订编号为闽字莆田行江口支行［2018］年分期［107］号《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：许金洪向汽车销售商福建奇奇贸易发展有限公司购买汽车宝马320ｉｍ，车辆总价为22.3万元，许金洪自行支付首付款6.8万元，剩余购车款，许金洪通过其在工商银行江口支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为15.5万元；许金洪以按月分期等额方式向工商银行江口支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为4770.5元，以后每期偿还的金额为4754元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；许金洪应按月等额分期的方式及10.43%的分期付款手续费率支付分期付款手续费16166.5元；若许金洪没有按本合同约定及时足额存入还款资金，工商银行江口支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向许金洪收取透支利息、复利、违约金等；分期付款申请人交易、还款记录情况异常，工商银行江口支行有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期；许金洪以其所有的闽Ｂ×××××车辆提供抵押担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和所有其他应付费用；主债权到期（包括被宣布提前到期）分期付款申请人未予清偿，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2018年8月14日，双方办理了抵押登记手续。2018年8月16日，工商银行江口支行经审核发给许金洪卡号62×××00的信用卡。自2019年8月25日起，许金洪、林秀萍未按合同约定按时足额归信用卡的透支资金。截止到2020年8月10日，许金洪、林秀萍尚欠工商银行江口支行本金110354.98元及利息、违约金未还。工商银行江口支行遂于2020年9月23日向本院提起诉讼。 本院认为，案涉《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》主体资格合法，意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。许金洪向工商银行江口支行申领信用卡，参阅并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的条款，工商银行江口支行经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系。许金洪作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，有义务按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，向工商银行江口支行偿还相应透支本金、利息、违约金。许金洪在持有上述信用卡期间发生透支，未依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定还款，已构成违约，应依照有关规定承担还款责任及相应的违约责任。林秀萍自愿为许金洪的上述债务承担共同还款责任,故工商银行江口支行请求许金洪、林秀萍共同偿还借款本息，合法有据，予以支持。许金洪以其所有的闽Ｂ×××××车辆为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，故工商银行江口支行对上述抵押物的折价或拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、许金洪、林秀萍应在本判决生效之日起五日内共同偿还中国工商银行股份有限公司莆田江口支行信用卡透支本金110354.98元及至还清之日止按上述信用卡领用合约、章程约定计算的利息、违约金（其中利息自2019年8月1日起按每月应还未还款项的日万分之五计算，违约金自2019年8月25日起按每月最低还款额未还部分的5%计算；上述利息、违约金总和不得超过按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额）； 二、中国工商银行股份有限公司莆田江口支行对许金洪所有的闽Ｂ×××××车辆折价或者拍卖、变卖的所得价款在约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2878元，减半收取计1439元，由许金洪、林秀萍共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  王德辉 二〇二〇年十月二十三日 书记员  郑月杪 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。