河南省安阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0522民初3520号原告：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，住所地：安阳市殷都区文峰大道中段。统一社会信用代码：914105008722641182。负责人：牛江良，职务：总经理。委托诉讼代理人：王莹，女，1997年3月1日出生，住安阳市北关区，系该公司员工。被告：李福义，男，1978年2月9日出生，住安阳县。原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司与被告李福义保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司委托诉讼代理人王莹、被告李福义到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司向本院提出诉讼请求：1、要求被告李福义偿还原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款37,126.61元，支付逾期应缴保费2,448.54元和违约金，违约金以37,126.61元为基数，从2019年6月23日起至付清之日止，按照年利率24%计算；2、诉讼费由被告李福义承担。事实和理由：2017年7月4日，李福义与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订了“个人贷款合同”，贷款8.2万元。为保证借款合同项下的贷款归还，李福义向中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司投保了“个人信用贷款保证保险”。2019年6月23日起，李福义已累计37,126.61元贷款逾期未还。中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司依保单约定代李福义向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行偿还了借款。根据中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的“代偿债务与权益转让书”，该债权已转移至中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司名下。另根据保单约定，李福义的行为已构成严重违约。被告李福义辩称，其于2017年7月4日在光大银行贷款8.2万元，截止到2019年9月4日其通过招商银行的银行卡向光大银行转账64,110元（含本金及利息），通过其他银行转款3,400元（含本金及利息），合计67,510元。截止目前，其欠光大银行本金14,490元。利息有约定，其记不清了，欠多少利息其没有算。其没有在原告处投过保险，所以没有义务缴纳保费，以及偿还原告所说的偿还原告代偿款及利息。本院经审理认定事实如下：2017年7月3日，李福义与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订一份《个人贷款合同》。该合同主要内容为：“贷款人：中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行。借款人：李福义。本合同项下的贷款金额为8.2万元。本合同项下的贷款期限为36个月，自2017年7月3日至2020年7月3日。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。”该合同还约定了其他事项。2017年7月4日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行将款8.2万元转入李福义在该行账号为62×××80的账户内，李福义向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具借据一份。该借据载明：首期执行贷款年利率6.65%，贷款发放日为2017年7月4日，贷款到期日为：2020年7月4日。2017年6月20日，李福义在中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司投保个人信用贷款保证保险。双方约定：投保人为李福义，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额为8.2万元，保险费为29,382.48元，赔偿等待期为80天，保险金额为90,677.54元，每月保险费为816.18元。投保人每月按时缴纳保险费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。双方特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。李福义于2017年8月4日至2019年5月5日归还中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款本金并支付利息、罚息共计52,521.52元。因李福义未能按照约定的时间归还中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款本金并支付利息，中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司于2019年6月23日代李福义向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行归还借款本金并支付利息、罚息共计37,126.61元。李福义已经向中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司缴纳22个月保险费共计17,955.96元。李福义另向中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司缴纳保险费0.03元。上述事实，有原告提交的客户声明书、客户面谈表、投保单、保险单、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单、个人贷款合同、借据、被告提交的银行卡、银行交易明细表以及原被告当庭陈述所证实。所有证据均经质证、认证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，李福义在中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司投保了个人信用贷款保证保险，双方依法应当按照保险合同约定全面履行自己的义务。李福义与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同。该合同对李福义与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行具有法律约束力。因李福义未能按照该合同约定的时间归还中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款本金并支付利息，中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代李福义向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行归还借款本金并支付利息、罚息共计37,126.61元。中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司支付该款后，依照保险合同约定，取得向李福义要求支付相关款项的权利。故中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司要求李福义偿还代偿款37,126.61元符合法律规定，予以支持。李福义与中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司在保险合同中约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”李福义依法应当按照该约定履行自己的义务。故中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司要求李福义支付违约金符合法律规定，但中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司要求的违约金过高，本院依法予以部分支持。中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司要求李福义支付保险费2,448.54元，经查，截止2019年6月23日，中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代李福义向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行归还借款本金并支付利息、罚息时，李福义欠中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司保险费的数额为1,632.33元（816.18元／月×2个月-0.03元）。故本院按照查实的数额予以支持。李福义辩称其未在中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司投过保险与事实不符，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告李福义于本判决生效后十日内返还原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款37,126.61元并支付违约金（违约金以37,126.61元为基数，从2019年6月23日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算，从2019年8月20日起至实际履行之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。）。二、被告李福义于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司保险费1,632.33元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,031元，减半收取计515.5元，由原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司负担78.5元，由被告李福义负担437元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员 申 兴二〇二〇年十月十五日书记员 刘卫华