大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0214民初4564号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行，所在地大连市普兰店区南山路**，统一社会信用代码91210282674050725K。负责人：孙斌，系该行行长。委托诉讼代理人：王桂林，系辽宁莲城律师事务所律师。委托诉讼代理人：庞宏媛，系辽宁莲城律师事务所律师。被告：赵鹏，男，1976年12月25日出生，汉族，户籍地大连市普兰店区，现住大连市普兰店区。被告：孙伟，女，1977年11月8日出生，汉族，户籍地大连市普兰店区，现住大连市普兰店区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行（以下简称邮政储蓄银行）与被告赵鹏、孙伟金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托诉讼代理人王桂林、被告赵鹏到庭参加诉讼，被告孙伟经本院传票传唤后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1、要求被告立即偿还借款本金59,212.55元、利息及罚息2,689.84元，共计61,902.39元（计算截止2020年4月1日），并支付自2020年4月2日起至付清借款日止按合同约定的利率标准计算的利息、罚息和复利，并承担原告因索要债权而支付的律师代理费2,000元。2、要求确认原告的抵押权合法有效、原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权。3、要求被告承担本案诉讼费。事实和理由：2015年5月29日原告与被告赵鹏签订《个人额度借款合同》，合同约定：授信额度为20万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为十年，自2015年5月29日至2025年5月29日。额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为五年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续；申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠的本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；还款方式：每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；甲方的权利与义务：甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息，甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用；违约及违约救济措施：发生以下情形即构成甲方违约：甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；甲方发生违约情形的，乙方有权采取如下措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费；仲裁费、律师代理费等）、处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。同日，二被告与原告签订《个人最高额抵押合同》，为确保赵鹏与原告于2015年5月29日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为28.8万元的最高额抵押担保。担保范围：债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、因上诉信贷业务发生的利息（包括罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用；抵押财产：坐落于普兰店市。上述合同签订后，被告于2015年6月12日申请支用本金10万元、2015年11月20日申请支用10万元、2016年9月23日申请支用3万元，并填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定借款期限均为60个月；借款用途进原材料；还款方式为等额本息还款法；贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮37%。原告如约履行了发放贷款义务，但被告并未按时足额偿还贷款，自2019年9月起开始持续违约，已连续多个还款期未能如期偿还本金、利息及罚息，按照借款合同约定，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿，现要求被告偿还贷款余额本金59,212.55元、利息及罚息2,689.84元（截至2020年4月1日），并支付自2020年4月2日起至付清借款日止按合同约定的利率标准计算的利息、罚息和复利，同时承担原告因索要债权而支付的律师代理费2,000元，本案诉讼费由被告承担。被告赵鹏辩称，对数额没有异议。因为是原告首先违约，造成我的经营活动有损失，对我的征信记录也有损失，导致我经营困难，没有能力还款。原告应该给我发放贷款，但是没有发放，我无法购买设备，导致我经营损失，最终贷款没有还上。被告孙伟未具答辩。原告邮政储蓄银行围绕诉讼请求依法向本院提交了《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》三份、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》三份、赵鹏还款账户交易明细、还款流水、委托代理合同、发票、客户回单、被告身份证、结婚证复印件。被告赵鹏对上述证据均无意义。经本院审查，以上证据客观真实，来源及方式合法，符合证据基本特征，本院予以确认并在卷佐证。被告孙伟无正当理由未到庭是对自己抗辩权利的放弃。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月5日，被告赵鹏向原告递交了《小企业主快捷贷款业务客户申请表》，申请贷款，金额为20万元，期限为120月，贷款用途为进货及额度备用，并以个人房产提供抵押担保。被告孙伟在借款人配偶处签名，同时声明：“本人是借款人赵鹏配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意本申请书所列的抵押物抵押，本人承诺与借款人共同偿还贷款”。2015年5月29日，原告作为贷款人（乙方）与作为借款人（甲方）的被告赵鹏签订《个人额度借款合同》（编号2199927Q215054230664），合同主要内容：合同项下授信额度金额为人民币200,000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期满后自动失效。额度存续最长时间十年，自2015年5月29日至2025年5月29日。额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为五年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续。本合同约定的担保生效并产生对抗第三人效力之前，乙方有权拒绝甲方的借款申请。本合同项下所有贷款仅限甲方使用。申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。贷款用途，本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营；合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。甲方不得擅自挪用贷款，乙方有权监督款项的使用。甲方提款时应承诺按约定用途用款，否则乙方有权依照本合同约定处理，并要求甲方承担相应的违约责任。乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮37%，本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意，同时约定了如遇基准利率调整，贷款利率自起息日起的调整方式。罚息利率，甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。还款方式，本合同项下贷款可以使用以下五种还款方式中的一种，每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定：1、一次还本付息还款法。2、按月等额本息还款法。3、按月阶段性等额本息还款法。4、按季等额本息还款法。5、其他：按月（季）还息到期一次性还本还款法。经甲方确认后的还款计划表是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。合同中对于甲方违约的情形作出了约定，其中包括甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同；（四）要求甲方限期纠正违约情形；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（六）甲方未按本合同规定的用途使用贷款资金，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿金；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权……。被告赵鹏在甲方处签名捺印，被告在乙方处加盖公章。被告赵鹏以其所有的坐落于普兰店市（建筑面积79.98平方米，产权证号普房权证普私字第**）房屋为案涉贷款提供抵押担保，并于2015年5月29日，原告作为乙方，与作为甲方的（抵押人）赵鹏、共有人孙伟签订了《个人最高额抵押合同》。为确保赵鹏与乙方于2015年5月29日签订的编号为2199927Q215054230664的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律规定，甲方与乙方双方协商一致，甲方愿意提供金额为人民币288,000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年5月29日至2025年5月29日。合同主要内容如下：担保范围，本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。2015年6月4日，原告与被告赵鹏就抵押房屋办理了抵押登记，他项权证号为普房他证普抵字第××号。被告赵鹏于2015年6月12日向原告第一次提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款金额为100,000元；借款期限60个月；借款用途进原材料；还款方式为等额本息还款法。2015年6月12日原告将该笔贷款发放至原告放款账号60×××27中，被告赵鹏在中国邮政储蓄银行个人贷款借据上签名捺印，借据中明确的借款期限60个月，自2015年6月12日至2020年6月12日，贷款利率为年利率7.535%。被告赵鹏于2015年11月20日向原告第二次提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款金额为100,000元；借款期限60个月；借款用途进原材料；还款方式为等额本息还款法。2015年11月20日原告将该笔贷款发放至原告放款账号60×××27中，被告赵鹏在中国邮政储蓄银行个人贷款借据上签名捺印，借据中明确的借款期限60个月，自2015年11月20日至2020年11月20日，贷款利率为年利率6.8875%。被告赵鹏于2016年9月23日向原告第三次提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款金额为30,000元；借款期限60个月；借款用途采购货物；还款方式为等额本息还款法。2016年9月28日原告将该笔贷款发放至原告放款账号60×××27中，被告赵鹏在中国邮政储蓄银行个人贷款借据上签名捺印，借据中明确的借款期限60个月，自2016年9月28日至2021年9月28日，贷款利率为年利率6.65%。另查，被告赵鹏自2019年9月开始违约，截至2020年4月1日，被告赵鹏共拖欠贷款本金59,212.55元、利息及罚息2,689.84元。还查，因本案诉讼需要，原告与辽宁莲城律师事务所签订委托代理合同，支付律师代理费2,000元。本院认为，原告与被告赵鹏签订的《个人额度借款合同》系双方真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效，合同当事人应严格按照合同约定履行各自义务。原告已按合同的约定履行了发放贷款的义务，被告赵鹏未按合同约定的期限及时履行还本付息的义务，拖欠到期贷款本息，已经构成违约，原告有权依据合同约定宣布合同提前到期，并要求被告赵鹏清偿全部贷款本息。原告要求被告赵鹏立即偿还借款本金59,212.55元及利息、罚息的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告要求被告赵鹏承担律师代理费2,000元的请求，因被告赵鹏与原告签订的《个人额度借款合同》第四十七条约定甲方违约的，乙方可采取的措施中包括，以法律手段追偿，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各种合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等），庭审过程中原告提供了与辽宁莲城律师事务所签订的委托代理合同及律师费发票、客户回单，故对原告的此项请求本院予以支持。关于优先受偿权一节，被告赵鹏以其所有的房屋为贷款设定抵押，因系其真实意思表示，且办理抵押登记，被告赵鹏违约不能偿还到期本息，损害了原告合法权益，故原告邮政储蓄银行有权按照原告与被告赵鹏签订的《个人最高额抵押合同》（编号2199927Q315053401679）的约定在最高额288,000元范围内对已办理抵押登记的房产拍卖、变卖价款享有优先受偿权。二被告系夫妻关系，被告孙伟《小企业主快捷贷业务客户申请表》中作为被告配偶身份签字确认，并承诺与被告赵鹏共同偿还贷款，因此案涉债务应系二被告夫妻共同债务，被告孙伟应承担共同还款责任。综上所述，对原告的全部诉讼请求，本院均予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，判决如下：一、被告赵鹏、孙伟于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行借款本金59,212.55元及利息、罚息（截止2020年4月1日拖欠的利息、罚息为2,689.84元，并自2020年4月2日起至上述款项还清之日止按合同约定利率计算利息、罚息、复利）；二、被告赵鹏、孙伟于本判决生效后十日内共同给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行律师费2,000元；三、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行对被告赵鹏所有的坐落于普兰店市房屋（建筑面积79.98平方米，产权证号普房房权证普私字第**）抵押权合法有效，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行在最高额288,000元范围内对该抵押财产的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,397元，由被告赵鹏、孙伟共同负担，被告赵鹏、孙伟于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审 判 长  胡小杰人民陪审员  王 波人民陪审员  于晓艳二〇二〇年十月十六日书 记 员  邹晓梅本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。