河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初5728号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路**。统一社会信用代码91411300X1464531X1。主要负责人：吴文光，任该公司总经理。委托诉讼代理人：张永申，男，该公司工作人员。被告：徐合玉，男，1980年12月6日出生，汉族，住河南省南阳市卧龙区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保财险南阳公司）与被告徐合玉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险南阳公司的委托诉讼代理人张永申到庭参加诉讼。被告徐合玉经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保财险南阳公司向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告支付代偿款本息71428.89元；2.判令被告支付赔偿等待期未交保费3768.84元；3.判令被告支付以所欠全部款项为基数按日万分之四自保险人赔偿之日起至实际给付之日止的违约金；4.诉讼费由被告负担。事实与理由：2019年4月28日，被告徐合玉在原告处购买了个人信用贷款保证保险，双方成立保险合同关系。保单记载了投保人及被保险人、贷款金额、保险费、保险金额、赔偿等待期、保险期间等事宜，在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定。该险种条款第5条约定了投保人到期未履行对被保险人的还款义务，视为保险事故发生，保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任，第21条约定了保险人赔偿后的代位求偿权。2019年5月8日，被告持保险单在中国光大银行签订个人贷款合同，贷款金额94000元，借款期限36个月，还款方式为按月分36期对日偿还。后因被告逾期还款，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务。经银行申请，原告代被告向银行理赔了被告拖欠的借款本金和利息。原告赔偿后，多次向被告催要款项，被告以各种理由拖延支付。被告徐合玉未出庭，也未提交书面答辩状及证据材料。本院经审理认定事实如下：2019年4月28日，被告徐合玉在原告人保财险南阳公司办理了个人信用贷款保证保险，原告出具了单号为PBBR201941130000000300的个人信用贷款保证保险保险单。保单主要内容为，投保人徐合玉，被保险人中国光大银行股份有限公司南阳分行；贷款金额94000元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额104681.61元，保险费33919.56元，交付方式每月按时交纳，每月保险费为942.21元；赔偿等待期80天。该保险单特别约定内容为，投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算以投保人尚欠全部款项为基数按每日0.06%向投保人收取滞纳金。投保人委托保险人或保险人委托的银行从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人出现逾期还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费，当期应缴保费×当期实际承保天数÷30。2019年5月8日，被告徐合玉与案外人中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行签订《个人贷款合同》，合同约定徐合玉向该行借款94000元，借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%，首期执行贷款年利率为7.125%，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，借款期间遇国家利率调整，浮动利率参照调整后同档次贷款利率并按贷款人相关政策执行。合同签订后，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行依约定发放了贷款。被告徐合玉于2020年3月12日支付了2020年3月8日应付本息后未再按期支付，逾期时间为2020年4月8日，交纳保险费至2020年3月8日。原告人保财险南阳公司于2020年6月27日依照合同约定向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行偿还贷款本息71428.89元，该行于同日出具代偿债务确认书，确认了人保财险南阳公司个人信用贷款保证保险PBBR201941130000000300保险单承保的徐合玉于2019年5月8日与该行签订的《个人贷款合同》项下的未偿还贷款本息（即代偿款）已收到，贷款已结清。上述事实，有原告提交的身份证明材料、投保单、保险单、个人贷款合同复印件、代偿债务确认书、银行对账单等证据在卷佐证。本院认为，依法成立的合同具有法律约束力。被告徐合玉向原告人保财险南阳公司购买个人信用贷款保证保险，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》予以承保，双方之间形成保证保险合同关系。该保险单系原被告双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行各自义务。根据原被告双方约定的合同内容，保证保险合同的主体是原告作为保险人，被告即借款人作为投保人，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行作为被保险人，合同目的是借款人即被告徐合玉为债权人即被保险人中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行购买保证保险作为对自己借款的信用担保，使债权人的债权得以实现，因此保证保险合同的实质是具有担保性质的保险合同，属于财产保险范围。在保险期间内，因发生被告徐合玉逾期向被保险人中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行偿还贷款的保险事故，原告人保财险南阳公司按照保险合同约定，在向银行支付了保险赔偿金后即可按照保险合同的特别约定条款，要求投保人即本案被告向其归还全部赔偿款项和未付保险费，并有权要求被告自赔偿当日起支付违约金，因此，原告的该项主张具有事实依据和法律依据，本院予以支持。关于被告未付保险费的数额。案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定，保费交纳方式为每月按时交纳，交费日期同银行扣款日期，每月保险费为942.21元，被告自2020年3月9日起未再支付保险费，原告理赔之日为2020年6月27日，此时保险期间终止，当期实际承保天数为111天，故保险费为942.21元/月×111天÷30天=3486.18元，原告主张的未付保险费数额过高，应予以扣减。关于原告主张的违约金。案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定，保险人自理赔当日开始计算以投保人尚欠全部款项为基数按每日0.06%向投保人收取滞纳金，该滞纳金即为违约金，现原告主张被告自理赔当日即2020年6月27日起按每日万分之四支付违约金，系当事人在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，本院予以确认，原告该项主张成立，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，徐合玉向中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付代偿款71428.89元，并自2020年6月27日起按每日万分之四支付违约金至实际清偿之日。二、本判决生效后十日内，徐合玉向中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付保险费3486.18元，并自2020年6月27日起按每日万分之四支付违约金至实际清偿之日。三、驳回中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计840元，由徐合玉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交二审案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 王 楠二〇二〇年十月二十三日书记员 宋俊茁