安徽省合肥市包河区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0111民初12816号 原告：陈军，男，1987年11月26日出生，汉族，住安徽省合肥市包河区。 委托诉讼代理人：颜礼新，安徽百师律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司，住所地安徽省合肥市包河南京路**（西院）****，统一社会信用代码91340100754857916L。 负责人：俞能德，总经理。 委托诉讼代理人：陈艳梅，北京德恒（合肥）律师事务所律师。 原告陈军诉被告中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司（以下简称人保合肥市分公司）财产保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告陈军的委托代理人颜礼新，被告人保合肥市分公司的委托代理人陈艳梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告陈军向本院提出诉讼请求：1、判决被告赔偿原告皖Ａ×××××车辆损失（含发动机损失）暂计67250元；2、本案的受理费等诉讼费由被告承担。 事实和理由：2020年7月18日上午约7：40左右，原告爱人许静静驾驶原告所有的皖Ａ×××××小型宝马轿车沿南二环辅路由东向西行驶至桐城南路路口时，右转上桐城南路行驶约150米左右时，因遭遇暴雨天气，致使皖Ａ×××××小轿车遇水熄火。 事故发生后驾驶员许静静向汽修朋友余亚救助，余亚赶到事故现场后第一时间拨打保险公司电话报案，后原告车辆被拖离事故现场。经查验原告车辆（含发动机）因遭遇暴雨，致使车辆损坏。原告所有的皖Ａ×××××在被告处投保车辆损失险，事故发生在保险期间，故原告轿车因暴雨造成的损失被告应在财产保险范围内承担赔偿责任。 综上，原告车辆在被告处投保车辆损失险，事故发生在保险期间，根据合同约定及相关法律规定，原告车辆因暴雨导致的车辆损失，被告中国人民财产保险股份有限公司应承担赔偿责任。 被告人保合肥市分公司辩称：原告车辆引发动机进水造成发动机损坏部分的损失保险公司不予赔偿，仅赔偿电动座椅、调整电机的损失。 本院经审理认定事实如下：陈军所有皖Ａ×××××号小型轿车在人保合肥市分公司处投保交强险、商业第三者责任险及不计免赔，其中车损险309766.40元；保险期间自2019年12月26日零时起至2020年12月25日24时止。人保合肥市分公司提供的保险条款第六条约定：保险期间内，保险机动车在被保险人或者其允许的合法驾驶人使用过程中，因下列原因造成保险机动车的全损或部分损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：…5、雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾、台风…;第十条约定：下列损失和费用，保险人不负责赔偿：…（八）发动机进水后导致发动机损坏；……。 2020年7月18日上午约7：40左右，许静静驾驶皖Ａ×××××小型轿车沿南二环辅路由东向西行驶至桐城南路路口时，右转上桐城南路行驶约150米左右时，因遭遇暴雨天气，致使皖Ａ×××××小轿车遇水熄火，后拨打保险公司电话报险。根据安徽省专业气象台出具的气象证明显示合肥市芜湖路站2020年7月18日08时致7月19日08时，24小时累计降水量为132.3ｍｍ。 案件审理中，陈军申请对A1757C号小型轿车因暴雨造成的损失（含发动机）进行评估，经安徽同正行保险公估有限公司评估，A1757C号小型轿车因暴雨造成的损失为67250元（更换旧件残值已扣除800元）。陈军支付评估费4000元。 上述事实，有照片、驾驶证、行驶证、保险单、评估报告、发票及当事人的陈述在卷佐证。 本院认为，皖Ａ×××××小轿车因遭遇暴雨天气致使车辆熄火，该次车损发生在保险期间，双方对次事故导致发动机损失是否赔偿有异议，因此，本案的争议焦点在于涉案车辆在暴雨中涉水行驶致发动机进水损坏，被告人保合肥市分公司是否应予保险理赔。 对此，本院认为，首先，《保险条款》第六条约定的有因“暴雨”导致车辆损失的，保险公司应当承担保险责任，但并未明确由暴雨导致的何种损失属于免责范围，而发动机作为车辆的主要部分，因暴雨导致的发动机损失应当包含在保险范围内。《保险条款》第十条约定下列损失和费用，保险人不负责赔偿：…（八）发动机进水后导致发动机损坏；……，该条并未明确何种原因导致的发动机进水免责。车辆有可能是在天气状况良好、不下雨的情况下由于驾驶员误操作或故意驶入河流、沟渠、水塘等，对此种情况下的发动机进水，保险公司当然可以援引该免责条款拒绝理赔。但如果车辆是在暴雨等恶劣天气导致路面积水的情况下涉水行驶，依照《保险条款》第十条第八项的约定，保险公司不能当然引用上述条款拒绝承担理赔责任。因为保险公司并未在客户投保时明确告知“车辆在暴雨中不能行驶”，而且事实上也不可能一旦天降暴雨道路上的所有机动车即刻全部停驶。 其次，保险合同是最大诚信合同，投保人购买车辆损失险的目的在于分散因无法预料的意外事故的发生而造成车辆损坏的风险。在保险事故发生时，保险公司应合理、准确地确定保险责任。《保险条款》第六条既约定保险公司应对暴雨造成的损失负责赔偿，同时第十条第（八）又约定对发动机进水造成的发动机损坏不予赔偿，二者的约定存在歧义且互相矛盾。在出现保险条款有歧义的情况下，应尽可能维护善意被保险人的合法保险利益。本案双方签订的保险合同中有关车辆损失险的保险责任条款约定因暴雨致车辆损坏属于保险公司的保险责任范围，但免责条款又约定发动机进水后导致的发动机损坏属于保险公司的责任免除范围。结合本案来看，案涉车辆因暴雨行驶造成发动机损坏，暴雨系车辆受损的主要原因之一。同时发动机是车辆的重要组成部分，故保险条款中约定的“因暴雨致车辆损坏应当赔偿”的内容，与发生暴雨时“发动机进水后导致的发动机损坏”的内容，存在理解上的冲突，导致原告陈军车辆出险时可同时适用保险责任条款和免责条款。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于格式条款一方的解释。…”。故本案应作出对被保险人有利的解释并适用对被保险人有利的条款，即保险人应当赔偿因暴雨造成的保险车辆的损失。且被告人保合肥市分公司并未提供证据证明在保险单等保险凭证及相应保险条款中对包括诉争条款在内的免责条款作出提示。故被告人保合肥市分公司应对原告陈军车辆的损失承担保险理赔责任。 经鉴定，本案中原告陈军所有的皖Ａ×××××小轿车车因本起事故所致损失为67250元及为确认车损所支出的评估费4000元，该损失被告人保合肥市分公司理应予以赔付。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第二十三条、第二十五条、第三十条之规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司于本判决生效之日起十日内在承保的车损险范围内赔偿原告陈军车辆损失71250元。 如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付延迟履行期限的债务利息。 案件受理费减半收取740元，由被告中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  李翔 二〇二〇年十月二十三日 书记员  张燕 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。