福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0303民初4070号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街**，统一社会信用代码91350303567317244M。主要负责人：蒋志雄，该行行长。委托诉讼代理人：宋志军，男，该行客户经理。被告：詹海英，女，1983年7月27日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。被告：俞志勇，男，1982年10月5日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行（以下简称农商行涵江支行）与被告詹海英、俞志勇信用卡纠纷一案，本院于2020年9月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商行涵江支行的委托诉讼代理人宋志军到庭参加诉讼，詹海英、俞志勇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行涵江支行向本院提出诉讼请求：判令詹海英、俞志勇立即归还福万通普惠金融卡透支本金29842.7元及该款自2020年5月19日起至还清之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按年利率14.4%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2018年1月5日，詹海英向农商行涵江支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照农商行涵江支行核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据詹海英的透支金额按日计收利息、费用，詹海英未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；农商行涵江支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排等事项，适时对授信额度进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结，授信额度一经调整，立即生效。”合同签订后，农商行涵江支行于2018年1月11日向詹海英预留手机号码发送短信，短信内容包括卡号62×××01，授信额度为5万元，后增额至5.3万元，授信期限3年。但詹海英自2018年1月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已构成违约。俞志勇系詹海英的丈夫，其在申请表申请人配偶处签字，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故俞志勇应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。詹海英、俞志勇均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：詹海英、俞志勇于2008年5月12日办理结婚登记手续。2018年1月5日，詹海英作为申请人向农商行涵江支行申请办理福万通贷记卡，并填写《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》。同日，俞志勇作为申请人配偶／亲属在《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》上签名，自愿对该卡发生的全部债务承担连带保证责任。上述合约及章程主要约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（即农商行涵江支行）核定的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（即詹海英）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排等事项，适时对甲方的授信额度、利率及费用进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。2018年1月11日，农商行涵江支行经审核发给詹海英卡号为62×××01的福万通普惠金融卡一张，信用额度为5万元，后增额至5.3万元。詹海英于2018年1月13日开始使用该卡。自2020年5月19日起，詹海英未能按约还款。截止到2020年9月22日，詹海英尚欠福万通普惠金融卡透支本金29842.7元，利息、违约金未还。另查明,根据莆田农商银行[2018]89号关于印发《莆田农商银行普惠金融卡业务相关规定汇编（修订）》的通知，“只提供共同债务人的月利率按12‰执行”，自2017年12月18日起执行。本院认为，詹海英向农商行涵江支行申领福万通贷记卡，参阅并同意遵守《领用合约》以及《章程》的条款，农商行涵江支行经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。詹海英作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，有义务按照《领用合约》以及《章程》的约定，向农商行涵江支行偿还相应透支本金、利息、违约金。詹海英在持有上述信用卡期间发生透支，至今未依照《领用合约》以及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该合约的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。对农商行涵江支行要求俞志勇共同还款的主张，因上述债务发生于詹海英、俞志勇夫妻关系存续期间，俞志勇在《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》上签名摁手印，承诺其自愿对詹海英使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任,故案涉债务系基于其与詹海英夫妻双方的共同意思表示，属夫妻共同债务,故对农商行涵江支行要求俞志勇就上述债务承担共同还款责任的主张，本院予以支持。詹海英、俞志勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：詹海英、俞志勇应在本判决生效后五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行福万通普惠金融卡卡号为62×××01的透支本金29842.7元及该款自2020年5月19日起至还清之日止按福万通普惠金融卡《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息按年利率14.4%计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元；上述利息、违约金总和不得超过按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费582元，减半收取计291元，由詹海英、俞志勇共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  王德辉二〇二〇年十月二十一日书记员  郑月杪附：本案相关的法律法规及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（三）违反财产报告制度的；（四）违反限制高消费令的；（五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的；（六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。