吉林省白城市洮北区人民法院民 事 判 决 书（2020）吉0802民初3823号原告：浙江稻普融资担保有限公司，住所地：浙江省杭州市江干区五星路**泛海国际中心******-1，统一社会信用代码：913300005777004668。法定代表人：何柏欢，系执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：陈科研，系公司员工。被告：马驰，男，1982年4月24日生，汉族，个体，现住白城市。原告浙江稻普融资担保有限公司（以下简称稻普公司）与被告马驰追偿权纠纷一案，本院于2020年10月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理，稻普公司的委托诉讼代理人陈科研，马驰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。浙江稻普融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告向原告偿还垫付人民币49,583.9元；2.依法判决被告向原告支付违约金人民币521.65元（按年化24%计算，暂计算至2020年9月10日，实际按上述标准计算至履行完毕之日止，详见违约金计算清单）；3.本案诉讼费由被告承担。上述1-2项合计人民币50,105.55元。事实和理由：2019年1月，被告马驰因购买丰田牌系列轿车（型号：SCT6484TR5）未能一次性付款，与原告签订了《信用卡透支担保合同》，约定由其协助向中国工商银行股份有限公司杭州羊坝头支行申请分期贷款，同时约定担保等事宜。2019年2月14日，被告马驰与中国工商银行股份有限公司杭州羊坝头运行签订《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，贷款总额338,133.25元，分36期。但被告马驰在成功办理按揭购得涉案车辆后，一直拖延还款，原告为此作为担保人合计代偿人民币495,839元。现经原告多次催讨要求被告偿还垫付款，但均遭拒绝。综上，原告认为，原告与被告马驰签订的《信用卡透支担保服务合同》关系真实、合法有效。被告马驰不立即向原告偿还垫付款的行为已经构成严重违约，并已损害到原告的合法权益。原告为及时维护自己的合法权益，无奈向贵院申请，请求贵院依法支持。马驰辩称，我签订合同的时候贷款是255,000元，后来的时候就是31,000元，因为多了5万多元的费用，所以我与工行一直在沟通。且之前我签订合同的时候，合同中数字的部分都是后填写的，且当时我以为是工行的合同。后来经过我查询，现在的费用比我在工行贷款的费用多了五万多元。一开始说是只有三千多的费用，当时我认为是交给工行的工作人员了，但是现在找不到人了。我贷款是255,000元，利息是按照6厘计算的。我还了十几个月，后来因为疫情的原因，后期的没有偿还上。本院经审理认定事实如下：马驰想用自己家所有的登记在其妻子赵彦杰名下的丰田普拉多轿车作为抵押为办理贷款，其经他人介绍找到了稻普公司。2019年1月29日，稻普公司与马驰，案外人稻普汽车服务集团股份有限公司签订《信用卡透支担保服务合同》（以下简称《担保服务合同》），约定马驰委托案外人稻普汽车服务集团股份有限公司对车辆购置款未付部分向银行申请办理信用卡，用信用卡透支资金支付剩余购车款并由稻普公司提供信用卡透支资金还款的担保服务，若担保服务费、车辆保险费及稻普汽车服务集团股份有限公司居间服务费统一融合通过信用卡透资进行支付的，则稻普公司同意对该些款项一并提供担保。马驰的分期还款期数为36期，每月还款额固定为9393元，申请分期付款总额为33,813.25元（其中包含车价尾款255,000元、担保服务费56,500元，稻普汽车服务集团股份有限公司签订居间服务费0元、银行手续费26,633.25元）。其中担保服务费、居间服务费，两项款合计的总额为“汽车金融服务费”，即《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》第二条马驰应当承担的“汽车金融服务费”。马驰每月还款期为25号，从2019年3月25日开始第一期还款。《担保服务合同》第三条第一款约定，马驰认可并同意向稻普汽车服务集团股份有限公司推荐的银行申请办理信用卡，信用卡办理手续由稻普汽车服务集团股份有限公司协助马驰进行办理，双方在本合同中预设的贷款银行、透支资金手续费、首付比例、银行设定透支金额均为预先设定金额，但实际根据马驰与银行签订的牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同为准。该《担保服务合同》第7.4项稻普公司为保证人，如马驰未按时向贷款银行偿还分期达到连续逾期两期或累计逾期三期的，稻普公司垫付逾期金额的，马驰还应以稻普公司垫付的金额为基数按照24%年息按日计算违约金给稻普公司。2019年2月14日案外人中国工商银行股份有限公司杭州羊坝头支行（以下简称“工商银行羊坝头支行”）与马驰签订了《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》（以下简称《信用卡透支合同》），约定马驰的信用卡透支金额为311,500元，用于购买车辆使用，透支金额用于支付购买车辆支付剩余交易款项255,000元及马驰向稻普公司支付汽车金融服务费56,500元。另，双方约定马驰以分期的方式向工商银行羊坝头支行支付手续费26,633.25元。2020年5月起马驰连续三期出现还款逾期的现象，2020年8月25日，稻普公司代替马驰向工商银行羊坝头支行偿还了逾期的欠款及罚息，共计49,583.90元。2019年3月，稻普汽车服务集团股份有限公司受马驰委托向工商银行羊坝头支行申请信用卡并将透支款255,000.00元以银行转账的方式交付给马驰。本院认为，马驰与稻普公司、案外人稻普汽车服务集团股份有限公司签订的《担保服务合同》以及马驰与工商银行羊坝头支行签订的《信用卡透支合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法成立并生效。工商银行羊坝头支行为债权人，马驰为债务人，稻普公司为保证人。马驰庭审中抗辩主张其签订合同时为空白合同，但其没有提交证据对其抗辩主张予以证明，且即便合同签订时为空白的，马驰作为完全民事行为能力人，其应当能够预见到签订空白合同能够产生的风险，其应当为可能产生的风险承担相应的责任。根据《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”马驰通过稻普公司提供担保向工商银行羊坝头支行申请信用卡并办理了透支业务，透支金额为255,000.00元，该款已经由稻普公司实际向马驰给付，马驰应当按照其与稻普公司《担保服务合同》的约定内容履行还本付息的义务，马驰于2019年3月25日起开始每月还款9393.00元，其中包括每月应偿还的信用卡透支额7083.33元（255,000.00元/36个月）、汽车金融服务费1569.44元（56,500.00元/36个月）、及银行手续费739.81元（26,633.25元/36个月）。直到2020年5月马驰开始出现逾期不还的情况，2020年8月25日稻普公司作为保证人代替马驰向工商银行羊坝头支行还款，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故稻普公司请求马驰偿还其代付的49,583.9元于法有据应当支持。关于稻普公司请求的从2020年8月25日至2020年9月10日的违约金521.65元，本院认为，在马驰每月偿还的9393.00元中已经包含了稻普公司所收取的担保服务费，而马驰实际收到的透支金额为255,000.00元，除向稻普公司支付担保服务费以外，马驰每月的应还款项中还包括其向工商银行羊坝头支行交纳的手续费26,633.25元，按照马驰与稻普公司签订的《担保服务合同》7.4条约定，如出现连续使其两期或累计逾期三期的，马驰除应立即归还垫付款外，还应当以垫付金额为基数按照24%年息按日计算违约金给稻普公司，本院认为，该违约金约定过高，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”综合考虑稻普公司的损失，根据该款规定，《担保服务合同》成立于2019年3月，此时中国人民银行尚未公布贷款市场报价利率，故本院认为违约金应当按照合同成立时的中国人民银行规定贷款利率的四倍进行计算。经查此时的贷款利率的四倍为17.4%（4.35%*4），平均到每日为4‰，从2020年8月25日至2020年9月10日，违约金数额为317.33元（49,583.9元*4‰*16天）综上所述，浙江稻普融资担保有限公司成立，应当支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国合同法》第一百一十四规定，判决如下：一、马驰于本判决生效之日起五日内向浙江稻普融资担保有限公司偿还垫付款人民币49,583.9元及违约金317.33元（以人民币49,583.9元为基数按照每日4‰标准进行计算从2020年8月25日至2020年9月10日之间违约金）。二、驳回浙江稻普融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费526.00元，由马驰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于白城市中级人民法院。审判员  其木格二〇二〇年十月二十七日书记员  刘力玮