河南省平顶山市新华区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0402民初3116号原告：中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行，住所地平项山市卫**矿工路中段**。统一社会信用代码91410400871759370Q。主要负责人：李建中，行长。委托诉讼代理人：邢志国，男，1971年11月2日出生，汉族，住河南省宝丰县。银行员工。委托诉讼代理人：宁坤，河南黎民律师事务所律师。被告：郭宝星，男，1962年10月15日出生，汉族，住平顶山市湛河区。被告：张艳珠，女，1948年10月13日生，汉族，住平顶山市湛河区。原告中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行（以下简称农行新华支行）与被告郭宝星、张艳珠金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行新华支行的委托诉讼代理人邢志国、宁坤，被告郭宝星、张艳珠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行新华支行向本院提出诉讼请求：一、判令郭宝星向农行新华支行偿还贷款本金105600.92元及应付利息8233.19元、罚息2553.78元。复利669.08元（应付利息、违约金暂计算至2019年3月20日，之后的应付利息、违约金按照借款合同约定继续计算至贷款本息清偿完毕之日止）。2、农行新华支行有权以郭宝星、张艳珠提供的抵押财产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。3、本案的案件受理费及实现该债权所支出的一切费用由郭宝星、张艳珠承担。事实和理由：郭宝星于2013年2月5日和中国农业银行股份有限公司平顶山分行营业部签订了个人担保借款合同，借款180000元。郭宝星、张艳珠以位于河南省平顶山市南环路中段路北开源路西饮食服务公司1号楼西1单元1层东户的房产作为抵押，并办理了抵押登记手续，他项权证号为平房他证湛河字第130011**。2018年10月30日，中国农业银行股份有限公司平顶山分行对市区分支机构改革，将中国农业银行股份有限公司平顶山分行营业部内部降格，并入农行新华支行。借款合同到期后，郭宝星偿还了74399.08元后就不再归还，逾期105600.92元贷款已存在风险。农行新华支行多次要求郭宝星、张艳珠履行合同义务，但始终未能解决，二人的违约行为侵害了农行新华支行权益，现诉至法院，请求法院查明事实，判如所请。郭宝星辩称，对农行新华支行起诉事实没有异议，郭宝星和张艳珠原先系夫妻关系，当时张艳珠贷款时郭宝星不同意，因为根据二人的能力当时贷款已经偿还不了，贷款后张艳珠把钱用到什么地方郭宝星也不清楚，对贷款的事郭宝星不否认，但截至目前二人无法偿还。如果进行偿还，只能用所抵押的房产变卖偿还。张艳珠辩称，同郭宝星的答辩意见一致，二人现在已经离婚了，张艳珠也没有偿还能力。经审理查明，2013年2月5日，借款人郭宝星、抵押人郭宝星、张艳珠与农行新华支行签订《个人担保借款合同》，主要约定：郭宝星向农行新华支行借款18万元，用于房屋装修，借款期限108个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率采用浮动利率，按照借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，利率调整以12个月为一个周期；还款方式为等额本息还款；郭宝星、张艳珠同意以位于平顶山市南环路中段路北开源路西饮食服务公司1号楼西1单元1层东户的房产提供担保；担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用，债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，贷款人有权行使担保物权，并可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿；对于逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对于违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，对于借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的8%收取违约金；本合同争议由贷款人所在地人民法院管辖。2013年2月7日，涉案房产办理了房屋抵押他项权证（编号：平房证湛河字第13001198号，坐落南环路中段路北开源路西饮食服务公司1号楼西1单元1层东户），房屋他项权利人为农行新华支行，房屋所有权人为郭宝星，房屋所有权证号0601001225，债权数额180000元。2013年2月19日，农行新华支行向郭宝星发放借款180000元，借款期限自2013年2月19日至2000年2月18日。借款使用过程中，郭宝星未按照约定归还借款本息，截止2020年9月21日，郭宝星尚欠农行新华支行借款本金105600.92元及利息、罚息、复利24327.1元未偿还。上述事实，有农行新华支行提供的《个人担保借款合同》、借款凭证、他项权证、业务凭证及庭审笔录等在卷证实。本院认为，农行新华支行与郭宝星、张艳珠签订的《个人担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效。农行新华支行按照约定向郭宝星发放贷款，双方之间已构成金融借款合同法律关系，郭宝星未按约定归还应还款项，其行为已构成违约，郭宝星应承担清偿责任。农行新华支行要求郭宝星偿还剩余借款本金105600.92元及截止2020年9月21日的利息、罚息、复利24327.1元并自2020年9月22日起按照合同约定继续支付利息、罚息、复利至借款本息全部清偿完毕之日止的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。郭宝星、张艳珠为该借款提供抵押担保并对抵押物进行了登记，农行新华支行要求郭宝星、张艳珠在其提供担保的抵押物价值范围内承担担保责任，并就拍卖、变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，本院亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条之规定，判决如下：一、郭宝星于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行借款本金105600.92元及截止2020年9月21日的利息、罚息和复利24327.1元，并应自2020年9月22日起按照合同约定的标准继续支付利息、罚息和复利至借款本息全部清偿完毕之日；二、中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行对郭宝星、张艳珠名下位于平顶山市南环路中段路北开源路西饮食服务公司1号楼西1单元1层东户的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2641元，减半收取1320.5元，由郭宝星、张艳珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  闫兴斌二〇二〇年十月十七日法官助理康梦龙书记员李妍附相关法律条款:《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。