河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初4544号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地：河南省新乡市和平大道（南）**。负责人：李华南，总经理。委托代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：刘志明，男，汉族，1968年12月30日出生，住新乡市延津县。被告：张玉霞，女，汉族，1969年11月8日出生，住新乡市延津县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称“人保财险新乡公司”）诉被告刘志明、张玉霞保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡公司的委托代理人施文云，被告刘志明、张玉霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘志明向原告支付理赔款147637.72元、逾期保费6642.24元；2.判令被告刘志明向原告支付违约金6942.6元（违约金以保险理赔款及保费之和154279.96元为基数，自2020年4月6日起按照每日0.06%标准暂计至2020年6月20日，实际主张至款项还清之日止）；3.判令被告张玉霞为上述一、二项债务承担连带保证责任；4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2019年4月17日，被告刘志明与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称“农业银行金穗支行”）签署个人贷款合同，约定被告向农业银行金穗支行借款182000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告刘志明（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1811.52元，保费按月支付。合同签订后，农业银行金穗支行按照借款合同约定向被告刘志明发放了贷款。因被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年4月6日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计147637.72元（包括本金144625.37元、利息2781.53元、罚息198.38元）。被告尚欠保费6642.24元。同时，根据保险合同约定：“保险人理赔后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。自保险人赔偿当日开始计算，以××以尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向保险人缴纳滞纳金。”2019年4月11日，张玉霞向原告出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人刘志明未能按合同约定偿还全部或部分债务，张玉霞愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。被告张玉霞有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任，原告依约代偿后，被告张玉霞应按照保证书中约定为本笔债务承担连带保证责任，为此特诉至法院。被告刘志明、张玉霞辩称，借款属实，愿意还款，但是因为经济困难，只能分期偿还贷款本金。原告人保财险新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月9日，刘志明向人保财险新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2019年4月15日，人保财险新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为刘志明，被保险人为农业银行金穗支行，贷款金额为182000元，保险费为65214.72元，保险金额为201259.9元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为0.9001%（月），每月保险费为1811.52元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：××拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向××收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求××支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指××自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年4月11日，张玉霞向人保财险新乡公司出具代偿责任保证书，载明：为了保证借款人刘志明通过贵司保证保险向合作银行借款240000元，贷款期限36个月，本人作为保证人向合作银行和贵司提供连带责任保证担保，承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金等）；本人保证若借款人未能按合同约定偿还全部或部分债务，本保证人愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从贵公司履行代偿责任之日起两年。2019年4月17日，刘志明与农业银行金穗支行签订“个人贷款合同”，由刘志明按中国人民银行同期基准利率4.75%上浮40%的利率向该行贷款182000元，期限36个月，逾期还款从逾期之日起在合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。当日，农业银行金穗支行向刘志明发放了182000元贷款。因刘志明借款后自2020年1月17日起存在未足额还款且已逾期超过80天的情形，人保财险新乡公司按保险合同约定于2020年4月6日向农业银行金穗支行支付代偿款147637.72元，其中包含逾期借款本金144625.37元、利息2781.53元、罚息198.38元，农业银行金穗支行向人保财险新乡公司出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认已收到上述赔偿款。人保财险新乡公司确认保险费于2020年4月6日停止计算，刘志明尚欠保费6642.24元未付。本院认为，人保财险新乡公司与刘志明签订的保险合同以及刘志明与农业银行金穗支行签订的《个人贷款合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同约定，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。农业银行金穗支行依约向刘志明发放贷款后，刘志明未按期还款构成违约，农业银行金穗支行有权提前收回剩余全部借款本息。刘志明逾期还款超过80天，根据保险合同的约定，应视为保险事故发生，人保财险新乡公司应对保险事故发生时刘志明未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人保财险新乡公司依约进行了理赔，其有权依据合同约定及法律规定向刘志明追偿，故刘志明应当向人保财险新乡公司支付理赔款147637.72元。对于人保财险新乡公司诉请的保险费问题，经确认，人保财险新乡公司已于2020年4月6日停止计算保险费，其就本案主张逾期当月与等待期80天期间的保险费符合法律规定及合同约定，刘志明应承担相应的清偿责任。刘志明自人保财险新乡公司理赔后未向该公司归还全部赔偿款项，违约金条款已经生效，人保财险新乡公司有权以理赔款、保险费为基数从代偿之日起主张违约金，双方保险合同约定的违约金标准为日万分之六，虽刘志明并未要求人民法院予以调整，但考虑该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主、惩罚为辅的原则，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计。对于张玉霞是否应承担保证责任的问题，虽然其未与银行签订担保合同或出具保证函，但人保财险新乡公司作为保险人，其身份相当于向银行提供保证的担保人，张玉霞以书面形式向人保财险新乡公司出具代偿责任保证书，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条关于反担保的规定，故张玉霞的保证行为合法有效，人保财险新乡公司有权要求其根据代偿责任保证书的内容承担保证责任。人保财险新乡公司的其他诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。综上所述，本院对人保财险新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第四条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条,判决如下：一、刘志明于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付理赔款147637.72元、保险费6642.24元及违约金（该违约金以154279.96元为基数，以日万分之五为标准，自2020年4月6日起计算至实际清偿理赔款与保险费之日止）；二、张玉霞对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3524元，减半收取1762元，由刘志明、张玉霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院审判员  郭生祥二〇二〇年十月十日书记员  刘 昶