重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初6590号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路**，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，行长。委托诉讼代理人：温远，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：王欣颖，女，汉族，生于1987年2月11日，住重庆市璧山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称：邮储银行璧山支行）与被告王欣颖信用卡纠纷一案，本院于2020年8月31日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，由审判员廖红霞独任审判，公开开庭进行了审理。原告邮储银行璧山支行的委托诉讼代理人温远到庭参加了诉讼。被告王欣颖经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡透支本金11553.93元并支付截至2020年7月9日的利息1817.87元、费用1839.92元、应收未收违约金652.85元，合计15864.57元；以及自2020年7月10日起至欠款付清时止，以透支本金11553.93元为基数按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利。2、由被告向原告支付因本次诉讼产生的律师费800元。3、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告进一步明确其主张的费用1839.92元为2019年3月9日至2019年9月9日期间产生的违约金、应收未收违约金652.85元为2019年9月10日至2019年10月（停卡前）产生的违约金。事实和理由：2015年2月10日，被告向原告申请办理信用卡。之后，经原告审批同意，原告向被告核发了尾号卡号为XXXX的信用卡，信用额度12000元。被告领取信用卡后，从其账户中透支消费，但自2019年3月起开始出现持续逾期。截至2020年7月9日，被告尚欠原告透支本金11553.93元、利息1817.87元、应收未收违约金652.85元、费用1839.92元，合计额为15864.57元。因被告进行信用卡透支后，未按时履行还款义务，已构成违约，故提出如上诉讼请求。被告王欣颖未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。本案经审理认定事实如下：2015年2月10日，被告王欣颖向原告申请办领信用卡，并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》右上方书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》载明：“发卡银行为甲方，申请人为乙方。双方签订如下合约：……第三条，利息及费用。1.……如果乙方未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。……第五条，还款。……2.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。……5.……甲方因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担……第九条，法律适用。……4.甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用本合约的，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。收费项目及标准……透支利率，日息万分之五，按月计收复利。滞纳金，最低还款额未还部分的5%，最低10元。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）第五章计息、还款及账户管理约定：第二十一条，持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由入账交易日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第二十二条，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金。上述手续签署后，原告向被告发放了卡号为XXXX的信用卡一张。被告取得信用卡后，以消费方式透支。根据被告持有的账号为XXXX的信用卡交易明细及原告的信用卡催收业务系统截屏中载明的信息可知，截至2020年7月9日，被告尚欠透支本金11553.93元，应收未收违约金652.85元、费用1839.92元、利息1817.87元。据原告在庭审中的陈述，利息1817.87元为1626.75元（以本金11553.93元为基数算到2019年9月9日）+应收利息191.12元（从2019年9月10日至停卡前的利息）；1839.92元费用系2019年3月9日至2019年9月9日期间产生的违约金；应收未收违约金652.85元，为2019年9月10日起至停卡时止（2019年10月-11月）期间产生的违约金。庭审中，原告为证明其收取应收未收违约金有据可依，举示了中国农业银行于2016年9月30日向客户发布的《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，即从2017年1月1日起，信用卡相关收费标准变更如下：取消滞纳金收费项目。增加违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。另查明，原告因本次诉讼，与北京市中银（重庆）律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，并向该所支付律师代理费800元。上述事实，有原告的陈述及其举示的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、信用卡交易明细、信用卡催收业务系统截屏、《法律事务委托代理合同》、重庆增值税专用发票（代理费发票）、中国工商银行网上银行电子回单在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告王欣颖自愿向原告申领信用卡，并自愿接受《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》的各项规定，表明原、被告就信用卡的使用已达成合意，且合法有效。被告在持卡透支原告资金后，未按规定向原告归还透支本息及相关费用，已构成违约，应承担相应民事责任。现原告请求由被告立即偿还其拖欠的透支本金11553.93元、截至2020年7月9日的利息1817.87元以及原告要求被告立即给付自2020年7月10日起至欠款付清时止，以透支本金11553.93元为基数按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利的诉求，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。对原告要求被告支付2019年3月9日至2019年9月9日期间产生的违约金1839.92元、2019年9月10日起至停卡时止（2019年10月-11月）期间产生的违约金652.85元的诉求，因被告向原告申领信用卡时，原告在合约及章程中仅约定滞纳金，并未约定违约金，而根据中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告于2016年9月30日通过该行网站公告方式告知该行信用卡用户于2017年1月1日起将信用卡滞纳金取消，增加违约金收费项目，本院认为，原告对收费项目的增加，应当与被告重新协商并签订协议，而原告举示的证据不能证明原、被告双方对违约金的收取进行了约定，故对原告主张的2019年3月9日至2019年9月9日期间产生的违约金1839.92元、2019年9月10日起至停卡时止（2019年10月-11月）期间产生的违约金652.85元，缺乏相应依据，本院不予支持。关于原告要求被告承担其为实际本案债权所支付的代理费800元的诉求。本案，因被告存在逾期未还款的违约行为，故原告要求被告支付代理费符合《合约》第五条第5款约定，本院予以支持。被告王欣颖经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃了相关诉讼权利，为此，被告应自行承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王欣颖于本判决生效后三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行信用卡透支本金11553.93元并支付截至2020年7月9日的利息1817.87元，合计13371.8元。二、被告王欣颖于本判决生效后三日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行从2020年7月10日起至付清本金之日止以透支本金11553.93元为基数按日利率万分之五计算的利息、以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利。三、被告王欣颖于本判决生效后三日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行律师代理费800元。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取108.31元，由被告王欣颖负担77元，限被告王欣颖于本判决生效后七日内向本院缴纳，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行负担31.31元。对原告预缴的受理费77元，待本判决生效后予以清退。本判决为终审判决。审 判 员 廖红霞二〇二〇年十月二十七日法官助理 白琳琳书 记 员 亢 倩