广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初2471号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区******，统一社会信用代码911************439。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：赵志宏，广东泰诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡新玉，广东泰诺律师事务所律师。被告：李长泉，男，1986年2月5日出生，蒙古族，公民身份号码152************273，住内蒙古兴安盟扎赉特旗巴彦乌兰苏木吉日嘎岱嘎查乌兰努如**。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称原告）与被告李长泉（以下简称被告）信用卡纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡新玉到庭参加诉讼，被告李长泉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告清偿个人消费账户透支本金99,066.14元、利息10,147.09元、分期手续费2509.92元、违约金38,038.07元，共计149,761.22元；2.判令被告向原告支付个人消费账户透支本金利息（以透支本金99,066.14元为基数，按日万分之五自2020年7月15日起计至清偿之日止）；3.判令被告向原告支付个人消费账户违约金（以每月最低还款额未还部分为基数，按月5%自2020年7月15日起计至清偿之日止）；4.判令被告支付原告为实现债权支付的律师费3500元；5.判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2016年3月12日，被告向原告提交信用卡申请表，申请办理中国民生银行信用卡，承诺遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》和中国民生银行信用卡中心发布的《中国民生银行民生信用卡章程》及申请表载明的相关事项。经审批后，原告依约为被告开立了个人消费账户，对应信用卡卡号为622**********974。2015年4月14日起，被告开始持卡消费。从2019年11月9日起，被告未依约足额还款，至今已逾9期未按约定偿还借款。经多次催收无果，截至2020年7月14日，被告所持个人消费账户尚欠透支本金99,066.14元、利息10,147.09元、分期手续费2509.92元、违约金38,038.07元，共计149,761.22元。被告未按期足额清偿借款，依据《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定及《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条规定，被告应承担违约责任，向原告偿还透支本金、利息、违约金，并支付原告为实现债权所支出的律师费及诉讼费用。在诉讼过程中，原告明确其诉讼请求第1项中的各项金额计算截止至2020年7月14日，明确其诉讼请求第1、2、3项中的各项金额针对被告同一账号（********）下的两个信用卡卡号（622**********974、377********2392）。同时原告确认其诉讼请求第5项中的保全费、公告费未实际发生。被告李长泉答辩称，认可被告向原告办理信用卡，原告为被告开立的账号（********）下有两个卡号（622**********974、377********2392），被告多次刷卡，尚欠本金99,066.14元，对利息10,147.09元、分期手续费2509.92元没有意见。不同意支付违约金38,038.07元，因为在2019年11月至12月期间，被告与原告工作人员沟通，原告工作人员表示如果被告可以分期还款，就不需要支付违约金，但第一笔款项需要偿还15,000元。被告签署了相关承诺书，显示原告同意免除违约金。但因当时被告没有工作，未能筹够分期款。被告给原告工作人员发信息，但其没有回复。直至2020年4月，原告工作人员称如果还不了欠款，就要起诉被告。因被告正与原告协商分期还款，原告不应收取利息和违约金，且认为违约金的收费标准过高。原告围绕其诉讼请求向本院提交了如下证据：1.民生银行信用卡申请表；2.中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约；3.民生银行客户历史交易明细表；4.民生银行客户账单明细表；5.民生银行客户催收记录明细表；6.民生银行客户基本信息及欠款余额表；7.关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告；8.广东增值税专用发票；9.委托代理协议；10.发送信息情况列表、民生信用卡电子账单；11.李长泉案相关费用计算方式说明。被告针对其答辩意见提交了证据承诺书。本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，被告对原告提交的证据的真实性均无异议，本院予以确认。对于被告提交的证据，未提供原件予以核对且无相关证据予以佐证，而原告对此也不予认可，故本院对被告提交的证据不予认定。根据本院审查确认的证据和当事人的诉辩意见，本案查明的事实如下：2016年3月12日，被告向原告申请办理中国民生银行“民生香格里拉美国运通”白金信用卡，被告填写了《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》，申请表载明：本人已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《安全用卡指南》和信用卡收费标准、风险和责任等内容，并已知悉本申请表及签署法律文件同时适用于本卡及对应附属卡，自愿遵守合约的规定。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》关于利息与费用第2条约定，……持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。第5条约定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利。第6条约定，持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》关于有效期第3条约定，对于持卡人在与本行或其他金融机构之间的任一合同项下发生违约行为，以及发生其他不能维持本行要求的持卡人资格或信用状况的情形或者违反相关法律法规的持卡人，本行有权对持卡人在本行所申领的信用卡采取降低其信用额度、冻结账户、停止用卡、回收卡片、宣布透支款项（贷款）提前到期，实现担保权利（如有）等相关措施，并行使对全部债务的追索权……。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》关于其他第3条约定，持卡人与本行之间关于信用卡的申领和使用的相关事宜优先适用本合约相关约定。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》附白金信用卡收费标准载明：透支利率为每日0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息。自由分期、账单分期手续费3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。另查明，2016年11月15日，原告在其官方网站发布“关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告”，内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，为进一步提升我行信用卡业务服务水平，我行将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整。具体如下：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，……。原告经核准后为被告发放了信用卡（卡号：377********2392），其与原告卡号为622**********974的信用卡，在一个信用额度内共用一个账号（********）。根据原告提交的《民生银行客户基本信息及欠款余额表》，截至2020年7月14日，被告尚欠透支本金99,066.14元、利息10,147.09元、分期手续费2509.92元，被告在庭审中对上述款项均表示无异议。根据原告提交的《民生银行客户历史交易明细表》、民生信用卡电子账单记载，从2019年11月9日起，原告每月均从被告信用卡账户中扣计违约金。2019年11月至2020年4月，原告向被告多次发送拖欠款项信息，且每月均向被告在涉案《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》载明的邮箱发送信用卡电子账单，信用卡电子账单每期应还款金额列明了违约金、利息、分期手续费等明细，催促被告尽快偿还拖欠款项。诉讼过程中，被告确认已收悉原告从2019年11月至2020年4月期间发送的信用卡电子账单，其后因被告手机损坏没有再查看邮件。2020年5月1日，原告与广东泰诺律师事务所签订《委托代理协议》，主要约定：广东泰诺律师事务所指派律师代理原告办理信用卡纠纷方面的法律事务，诉讼案件收取前期办案费及风险代理律师费，其中诉讼标的10万元至20万元的案件前期办案费为3500元。2020年7月24日，广东泰诺律师事务所向原告开具金额为3500元的广东增值税专用发票。本院认为，原告是具有开展发行信用卡等业务资格的金融机构，其与被告签订的《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守。被告已实际使用原告提供的信用卡，未按期足额偿还信用卡的透支本金及相关费用，违反合同约定，依法应承担相应的违约责任。原告在起诉时主张，截至2020年7月14日，被告尚欠透支本金99,066.14元，原告为此提供了证据予以证明，且被告对透支本金数额无异议。因此对于原告主张的上述透支本金，本院予以确认，被告应予偿还。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，同时依据《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》关于利息与费用第2条、第5条、第6条，及《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》附白金信用卡收费标准约定，原告主张截至2020年7月14日，被告尚欠原告利息10,147.09元、分期手续费2509.92元，并提供了证据予以证明，且被告对此亦表示无异议，故本院对原告的该项主张予以支持，被告应予支付。同时，被告还应支付自2020年7月15日起至欠款本息全部清偿之日止的利息，以透支本金99,066.14元为基数，按日利率万分之五的标准计算。关于违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……。同时，依据原告官网发布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告内容，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%……。又依据《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》关于其他第3条约定，原告发布公告后，在公告期内被告未对违约金的收取提出异议，公告生效后，2019年11月起被告逾期还款，原告自此每月均有扣计违约金，且原告通过系统信息向被告发送了账单金额及违约金明细，被告对此未提出异议。被告辩称原告与被告签署了相关承诺书，显示原告同意免除其违约金。但被告亦承认其并未按照承诺书的约定支付分期款项，且原告对被告的该项抗辩意见不予认可，因此根据本案现有证据不能证明原告已经同意免除被告的违约金，原告要求被告支付违约金，理据充分，本院予以支持。对于违约金的具体数额，被告抗辩认为标准过高，对此本院认为，原告主张的利息和违约金的利率有叠加，且当月应付利息及违约金按月计入下月基数中再次计算，总和过高，本院酌情予以调整，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2点规定，……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。综上本院认为，原告主张被告应当支付自被告逾期还款之日起至实际清偿之日止的违约金和同期利息，总额应当以年利率24%的标准为限。关于律师费。涉案《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》关于利息与费用第6条约定，持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。原告为实现涉案债权，已聘请律师并支付律师费3500元，且收费标准未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定。因此，原告诉请被告支付律师费3500元，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告李长泉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡账户截至2020年7月14日的透支本金99,066.14元、利息10,147.09元、分期手续费2509.92元;被告李长泉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡账户自2020年7月15日起至实际清偿之日止的利息及自2019年11月9日起至实际清偿之日止的违约金（利息以透支本金99,066.14元为基数，按日利率万分之五的标准计算，违约金按最低还款额未还部分的5%的标准计算，违约金及同期利息的总额以年利率24%的标准为限）；被告李长泉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3500元。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1683元（原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预付），由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担427元，被告李长泉负担1256元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员 张 丹二〇二〇年十月二十七日书记员 赵雅平附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。