甘肃省酒泉市中级人民法院民事判决书（2020）甘09民终998号上诉人（一审原告）：陶某，甘肃省金塔县人，住金塔县，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：张某，甘肃省金塔县人，住金塔县，公民身份号码：×××，系陶某之女。上诉人（一审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司金塔支公司（以下简称太平洋寿险金塔支公司），统一社会信用代码9162092157164263X9。法定代表人：刘某。委托诉讼代理人：辛某。一审第三人：金某（以下简称航天信用社），统一社会信用代码91620921225172073H。负责人：李某。委托诉讼代理人：朱某。上诉人陶某与上诉人太平洋寿险金塔支公司及一审第三人航天信用社因保险合同纠纷一案，不服甘肃省金塔县人民法院（2020）甘0921民初507号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月27日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。陶某上诉请求：撤销一审判决，改判被上诉人太平洋寿险金塔支公司赔偿上诉人陶某保险金20000元，诉讼费全部由太平洋寿险金塔支公司负担。事实和理由：上诉人陶某的丈夫张登志投保时，被上诉人太平洋寿险金塔支公司对保险合同条款没有尽到提示和说明义务，被上诉人于2019年3月19日到上诉人家中勘查现场时，张登志已土葬近4个月时间，根本没有勘查条件。被上诉人主张张登志系因疾病死亡的结论，上诉人并无异议，但上诉人认为张登志的死亡不属于补充协议约定的免责情形，被上诉人应当赔付保险金20000元。涉案补充协议第六条约定，保险公司与贷户签订的合同受该协议的约束，一审法院不按该约定的责任进行判决是错误的。太平洋寿险金塔支公司上诉请求：撤销一审判决，改判上诉人不承担赔偿责任。事实和理由：本案的争议焦点为被保险人死亡原因与罹患突发疾病或者遭受意外伤害是否存在因果关系，与保险合同的免责条款无关。即使本案涉及免责条款的效力，上诉人在投保书中对免责条款已经做了书面解释，且经被保险人书面签字认可。如果被保险人家属不阻止上诉人对张登志的遗体进行尸检，应当能够查明张登志的真实死亡原因，显然被保险人家属拒绝尸检的行为是造成张登志死亡原因无法确定的根本原因，存在重大过错，一审判决上诉人承担10000元保险金没有事实和法律依据。一审第三人航天信用社述称，因我们的上级单位与保险公司签署了补充协议，保险费率从千分之二提高到了千分之三，保险公司应当全部理赔。陶某向一审法院起诉请求：1、判令被告赔偿保险金20000元；2、诉讼费由被告承担。一审法院审理查明：被告太平洋寿险金塔支公司委托航天信用社办理信用借款保险业务，并于2017年1月1日签订补充协议，约定了太平洋寿险金塔支公司的免赔事项。张登志于2018年3月18日，向航天信用社借款20000元，借款期限一年，同时该笔借款在太平洋寿险金塔支公司投保了安贷宝意外伤害保险（C款），并向投保人告知了投保的相关内容，张登志在投保人处签名。张登志交保险费60元，保险期间为2018年3月18日至2019年3月17日，第一受益人指定为航天信用社。2018年11月25日，张登志死亡，张登志的妻子陶某于2019年3月14日提出申请，要求太平洋寿险金塔支公司进行理赔，该公司对死者家属陶某进行了询问，并要求对张登志进行尸检，陶某及其亲属不同意尸检。2019年4月9日，被告太平洋寿险金塔支公司向其亲属送达了理赔决定通知书，告知其张登志死亡属于自身原有疾病身故，并拒绝理赔。一审法院认为，张登志与太平洋寿险金塔支公司签定的安贷宝意外伤害保险（C款）保险合同及投保告知书合法有效，应受法律保护。太平洋寿险金塔支公司委托航天信用社与张登志办理了安贷宝意外伤害保险，投保人张登志也在该保险单和投保告知书上签名；但在保单上提示的投保人详细阅读保险条款、责任免除、特别约定及责任免除条款等内容未作出解释，视为太平洋寿险金塔支公司未能尽到提示和明确说明责任。庭审中，根据查明的事实，张登志投保前有因糖尿病、肝血管瘤等疾病在酒泉市人民医院住院进行过治疗，但张登志是否属于该病死亡不能确定。张登志死亡的时间为2018年11月25日，张登志的亲属申请理赔的时间为2019年3月14日，太平洋寿险金塔支公司派人到陶某家中进行现场勘察时，其亲属对张登志死亡不持异议，但拒绝对张登志的遗体进行尸检以进一步查明张登志的死亡原因，也未提供证实张登志系意外伤害死亡的其他证据，故本案中被保险人张登志的死亡原因不能排除系补充协议中约定的故意伤害或故意杀害的情形。因张登志的具体死亡原因无法查清，造成被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故造成难以确定。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（三）》第二十五条的规定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。因此原告陶某请求被告太平洋寿险金塔支公司给付保险金的诉讼请求部分予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款规定，一审判决：被告太平洋寿险金塔支公司支付原告陶某丈夫张登志的保险赔偿金10000元，限于本判决生效后三十日内履行。案件受理费减半收取150元，由原告陶某及被告太平洋寿险金塔支公司各负担75元。二审审理查明：从2016年8月起，中国太平洋人寿保险股份有限公司酒泉中心支公司将其经营的借款人意外伤害保险业务委托给金塔县农村信用合作联社代为办理。2018年3月18日，张登志向一审第三人航天信用社借款20000元，同时张登志作为投保人和被保险人在太平洋寿险金塔支公司投保了安贷宝意外伤害保险（C款），保险期间为2018年3月18日至2019年3月17日，第一受益人指定为航天信用社，张登志并在投保告知书和保险单上的投保人处签名。2018年11月25日，张登志因病死亡。一审第三人在催收贷款时将张登志投保事宜告知其家属。2019年3月14日，上诉人陶某（张登志的妻子）提出理赔申请，要求上诉人太平洋寿险金塔支公司进行理赔，该公司对死者家属陶某进行了调查，并要求对张登志进行尸检，陶某及其亲属对张登志因疾病死亡无异议，不同意尸检。2019年4月9日，上诉人太平洋寿险金塔支公司向张登志亲属送达了理赔决定通知书，张登志死亡属于自身原有疾病身故为由拒绝理赔。上诉人陶某及其子女向一审法院起诉。2019年12月30日，一审第三人航天信用社将受益权转让给上诉人陶某及其子女行使。另查明，2017年1月1日，金塔县农村信用合作联社（甲方）与中国太平洋人寿保险股份有限公司酒泉中心支公司（乙方）签订补充协议，协议约定，该补充协议作为《保险代理协议》和《保险合同》的补充完善，从2017年1月1日起，借款人意外伤害保险费率调整为3‰，手续费比例为28%，因保险费率提高，双方同意就乙方与贷户签订的保险合同的免责条款和保险范围进行调整。乙方只有在下列情况发生下免除保险责任：1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；3、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；4、核爆炸、核辐射或核污染。双方一致同意，除上述规定的情形外，乙方必须承担保险责任。本协议与乙方和贷户签订的保险合同不一致的，以本协议为准，贷户虽未在本协议上签名，但本协议对其有约束力。以上事实，有当事人陈述、保险合同、投保告知书、补充协议、现场查勘笔录、住院病历、拒赔通知书、户籍注销证明等证据证实。本院认为，被保险人张登志作为投保人，通过一审第三人航天信用社代理，与上诉人太平洋寿险金塔支公司订立的安贷宝意外伤害保险（C款）保险合同系当事人真实意思表示，内容合法有效。为促进业务开展，金塔县农村信用合作联社与中国太平洋人寿保险股份有限公司酒泉中心支公司于2017年1月1日签订了《补充协议》，对保险公司应承担的保险责任及免责事由进行了扩大调整，同时约定该协议对贷户签订的合同有效。因一审第三人与上诉人分别系金塔县农村信用合作联社与中国太平洋人寿保险股份有限公司酒泉中心支公司的分支机构，一审第三人代理保险公司与被保险人张登志订立保险合同受该《补充协议》的约束。因各方当事人对张登志因病死亡并无异议，且被保险人因病死亡也不属于《补充协议》约定的免责范围，上诉人太平洋寿险金塔支公司作为保险人，在《补充协议》未失效的情况下，应当按照《补充协议》承担支付保险金的保险责任。综上所述，陶某的上诉请求成立，应予支持；太平洋寿险金塔支公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实部分不清，证据不足，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（三）项的规定，判决如下：一、撤销甘肃省金塔县人民法院（2020）甘0921民初507号民事判决；二、上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司金塔支公司支付上诉人陶某保险金20000元，于本判决送达之日起15日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费150元，二审案件受理费352元，合计502元，均由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司金塔支公司负担。本判决为终审判决。审判长 刘 平审判员 张耀泽审判员 丁丽华二〇二〇年十月二十日书记员 高小粟