内蒙古自治区阿拉善左旗人民法院   民事判决书   （2020）内2921民初2585号   原告：阿拉善左旗方大村镇银行股份有限公司，住所地内蒙古自治区阿拉善盟阿拉善左旗。   法定代表人：秦梦宇，系该公司董事长。   委托诉讼代理人：刘艳茹，系该公司法律顾问。   被告：王跃伟，男，1965年1月17日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市。   被告：黄艳辉，女，1979年6月5日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市。   原告阿拉善左旗方大村镇银行股份有限公司（以下简称方大银行）诉被告王跃伟、黄艳辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告方大银行的委托诉讼代理人刘艳茹，被告王跃伟、黄艳辉到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告方大银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告王跃伟偿还编号为XX的借款合同项下的借款本金36万,借款利息及罚息7817.84元(利息自2020年4月21日计息至2020年8月23日,利息主张至借款本息付清为止);2、请求人民法院依法解除原、被告双方签订的编号为XX的借款合同,判令被告王跃伟、黄艳辉偿还原告借款本金365000元,借款利息及罚息10461.3元(利息自2020年4月21日计息至2020年8月23起诉之日,利息主张至借款本息付清为止);3、请求法院依法判决如被告王跃伟不能偿还原告编号为XX的借款合同项下的借款本息,则原告有权依法对被告王跃伟抵押给原告的银川市房产实现抵押权;4、请求法院依法判决如被告王跃伟不能偿还原告编号为XX的借款合同项下的借款本息,则原告有权依法对被告王跃伟抵押给原告的银川市房产实现抵押权;5、请求法院判令被告黄艳辉对被告王跃伟编号为XX的借款合同项下的借款本息承担连带还款责任;6、诉讼费由被告承担。以上借款本息合计:743279.14元。事实与理由：被告王跃伟与被告黄艳辉系夫妻关系。2017年8月21日被告王跃伟因公司经营需要向原告申请借款40万元(三年期循环单笔一年),双方于2017年8月24日签订了《最高额担保个人借款合同》。合同约定:自2017年8月24日起至2020年8月23日止,借款人可以在人民币40万元的借款本金额度内向贷款人申请借款,其中自助循环借款额度为人民币40万元。在上述期间发生的业务,单笔借款期限最长不超过一年,其到期日最迟不超过2020年8月23日。借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档的人民币贷款基准利率基础上上浮83%,执行年利率为8%。对该笔借款,被告王跃伟以其所有的银川市房产提供借款抵押,并办理了不动产抵押登记。被告黄艳辉对被告王跃伟的借款提供连带保证责任担保。合同签订后,原告按合同约定向被告发放了贷款,对第一、第二笔两期循环贷款,被告按期结清。第三笔第三期贷款于2019年9月30日发放,金额为36万元,到期日为2020年8月23日。对第三期借款,原告与被告王跃伟于2019年9月30日签订《分期还款计划承诺书》，对分期还款的日期及金额进行了约定。但被告王跃伟并未按还款承诺书的约定履行还款义务。2017年10月11日被告王跃伟因支付货款需要向原告申请借款40万元(三年期循环单笔一年),双方于2017年10月11日签订了《最高额担保个人借款合同》，合同约定:自2017年10月25日起至2020年10月24日止,借款人可以在人民币40万元的借款本金额度内向贷款人申请借款,其中自助循环借款额度为人民币40万元。在上述期间发生的业务,单笔借款期限最长不超过一年,其到期日最迟不超过2020年10月24日。借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档的人民币贷款基准利率基础上上浮83.9%,执行年利率为8%。对该笔借款,被告王跃伟、黄艳辉以其所有的银川市房产提供借款抵押,并办理了不动产抵押登记。另借款合同第十条10.5约定,如借款人违反合同项下义务,原告有权解除合同,提前收回借款。合同签订后,原告按合同约定向被告发放了贷款,对第一、第二笔两期循环贷款,被告按期结清。第三笔第三期贷款于2019年12月5日发放,金额为365000元,到期日为2020年10月24日。对第三期借款,原告与被告王跃伟于2019年12月5日签订《分期还款计划承诺书》,对分期还款的日期及金额进行了约定。但被告王跃伟并未按还款承诺书的约定履行还款义务。根据双方合同约定,原告有权解除合同。就上述借款合同所涉借款(截止原告起诉借款本金合计725000元,利息18279.l4元),原告多次向被告催要未果,无奈原告只能通过法律途径收回借款,实现债权。   被告辩称，认可借款事实。因为2015年干了阿左旗某医院工程把钱都投资到工程上，这几年钱一直未给我结算，故请求法院希望延期支付借款，同时房子也在委托别人出售，售房款将用于还贷；加之疫情等影响，对建筑行业影响较大，经济困难。现在我们在极力追回外面的欠款，将钱尽快还给银行。   本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系。2017年8月24日，原告与被告王跃伟双方签订了《最高额担保个人借款合同》（合同编号XX），合同约定：自2017年8月24日起至2020年8月23日止,借款人可以在人民币40万元的借款本金额度内向贷款人申请借款,其中自助循环借款额度为人民币40万元。在上述期间发生的业务,单笔借款期限最长不超过一年,其到期日最迟不超过2020年8月23日。借款用途为个人生产经营，借款利率为年利率8%，罚息为逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮50%即12%，支付方式为受托支付，还款方式为按月结息，分期还本；被告黄艳辉对被告王跃伟的借款提供连带保证责任担保。上述《最高额担保个人借款合同》签订同时，被告王跃伟以其所有的银川市房产提供借款抵押,并于2017年8月25日在银川市国土资源局办理了不动产抵押登记。合同签订后,原告按合同约定向被告发放了贷款,对第一、第二笔两期循环贷款,被告按期结清。第三笔第三期贷款于2019年9月30日发放,金额为360000元,到期日为2020年8月23日。对第三期借款,原告与被告王跃伟于2019年9月30日签订《分期还款计划承诺书》，约定还款方式为按月付息，分期还本，借款月利率6.6667‰，即年利率8.00004%。被告王跃伟从2020年4月20日开始逾期，截止2020年8月23日，下欠本金360000元及利息、罚息7817.84元。   2017年10月25日，原告与被告王跃伟、黄艳辉双方签订了《最高额担保个人借款合同》（合同编号XX），合同约定:自2017年10月25日起至2020年10月24日止,借款人可以在人民币40万元的借款本金额度内向贷款人申请借款,其中自助循环借款额度为人民币40万元。在上述期间发生的业务,单笔借款期限最长不超过一年,其到期日最迟不超过2020年10月24日。借款用途为支付货款，借款利率为年利率8%，罚息为逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮50%即12%，支付方式为受托支付，还款方式为按月结息，到期还本；被告黄艳辉对被告王跃伟的借款提供连带保证责任担保。上述《最高额担保个人借款合同》签订同时，二被告以其所有的银川市房产提供借款抵押,并办理了不动产抵押登记。该借款合同违约责任第十条10.5约定,如借款人违反合同项下义务,原告有权解除合同,提前收回借款。合同签订后,原告按合同约定向被告发放了贷款,对第一、第二笔两期循环贷款,被告按期结清。第三笔第三期贷款于2019年12月6日发放,金额为365000元,到期日为2020年10月24日。对第三期借款,原告与二被告2019年12月5日签订《分期还款计划承诺书》，约定还款方式为按月付息，分期还本，借款月利率6.6666667‰，即年利率8%。二被告从2020年4月20日开始逾期，截止2020年8月23日，下欠本金365000元及利息、罚息10461.3元。现原告诉至本院，请求判如所请。   上述事实有原告提供的个人贷款申请表、《个人担保借款合同》、借款凭证各两份；房地产抵押清单、房屋所有权复印件、不动产登记证复印件各两份；贷款利息清单等证据在卷资证，本院予以确认。   本院认为，原告方大银行与二被告签订的《最高额担保个人借款合同》，系双方自愿的真实意思表示，且不违反有关法律强制性规定，应认定其为有效合同，双方均应恪守履行。双方借贷、抵押担保关系事实清楚，权利义务明确，原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告应当按照合同约定及时返还贷款本金并支付利息。依据原、被告双方合同约定，被告未按期偿还借款本息，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告立即全部清偿。根据《合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行之规定，二被告从2020年4月20日逾期未还拖欠借款本息，故本院对原告依法解除双方签订的编号为XX借款合同的诉请，本院予以支持。对原告要求被告偿还到期借款本金及借款利息、罚息的诉请予以支持。二被告以其所有的位于银川市房产、银川市某区房产提供借款抵押，并办理了不动产抵押登记，抵押权设立，原告阿拉善左旗方大村镇银行股份有限公司依法对该抵押房产的折价、变卖或者拍卖价款享有优先受偿权。被告黄艳辉在个人担保借款合同担保人落款处签字捺印，对被告王跃伟的借款提供连带保证责任担保。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条,《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、第一百九十八条之规定，判决如下：   一、由被告王跃伟于本判决生效后三十日内向原告阿拉善左旗方大村镇银行股份有限公司偿还编号为XX的借款合同项下的借款本金360000元及截止2020年8月23日的借款利息及罚息7817.84元及逾期利息（逾期利息计算方式：以360000元为本金，年利率为12%，从2020年8月24日起付至本金及利息实际清偿之日止）；   二、确认解除原、被告双方于2017年10月25日签订的《最高额担保个人借款合同》（合同编号XX）。由被告王跃伟、黄艳辉偿还原告借款本金365000元及截止2020年8月23日的借款利息及罚息10461.3元及逾期利息（逾期利息计算方式：以365000元为本金，年利率为12%，从2020年8月24日起付至本金及利息实际清偿之日止）；   三、被告黄艳辉对被告王跃伟欠原告阿拉善左旗方大村镇银行股份有限公司合同编号XX的借款合同项下的以上款项承担连带清偿责任。   四、被告王跃伟以其所有的位于银川市某街房产对《最高额担保个人借款合同》（合同编号XX）项下上述款项承担抵押担保责任。如被告王跃伟未在本判决指定期间履行还款义务，原告有权以该房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。抵押财产折价、拍卖或者变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押人所有，不足部分由被告王跃伟清偿；   五、被告王跃伟、黄艳辉以其所有的位于银川市某区房产对《最高额担保个人借款合同》（合同编号XX）项下上述款项承担抵押担保责任。如被告王跃伟、黄艳辉未在本判决指定期间履行还款义务，原告有权以该房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。抵押财产折价、拍卖或者变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押人所有，不足部分由被告王跃伟、黄艳辉清偿。   如果未按本判决指定期间履行支付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费用5617元，由被告王跃伟、黄艳辉负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阿拉善盟中级人民法院。   审判员 董萍   二〇二〇年十月二十三日   书记员 卢晨