青海省西宁市中级人民法院民事判决书（2020）青01民终1884号上诉人（原审被告）:王蕊芳，公民身份号码×××，女，1972年8月26日出生，汉族，住青海省西宁市。委托诉讼代理人：王蕊莉，与王蕊芳系姐妹关系。委托诉讼代理人：关慧洋，与王蕊芳系母女关系。被上诉人（原审原告）:中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路**，负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：段井月。委托诉讼代理人：齐远松，北京市汉卓（西宁）律师事务所律师。上诉人王蕊芳因与被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心金融借款合同纠纷一案，不服青海省西宁市城中区人民法院（2020）青0103民初2312号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。王蕊芳上诉请求：1、撤销原审判决,依法改判王蕊芳偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心借款本金22736.44元，利息应该按照本金为基数，以年利率15.4%计算至起诉之日，不承担手续费、违约金；2、本案一审、二审的诉讼费用由中国民生银行股份有限公司信用卡中心承担。事实和理由:1.一审判决认定事实错误。王蕊芳于2016年9月11日申领了一张中国民生银行信用卡，卡号为×××，初始额度为30000元，2017年12月22日王蕊芳接到一声称是中国民生银行女职员的电话，电话内容是：“因你使用民生银行信用卡一年，信用良好，民生银行可以给你一个100000元的借款，可分期还款的政策，”并讲了“这是因为持卡人信用好给的一个福利，利率低，可分期还款，如果办理成功后，2小时内转入本人的其他银行卡（储蓄卡）内。”我同意办理并作了分24期进行偿还，每月偿还4166.67+分摊手续费750元，合计本金加利息应还118000元人民币，而不是被上诉人所说信用卡欠款。2.一审判决认为的偿还欠款中存在不合理的收费和乱收费。被上诉人提交法院证据民生银行客户历史交易明细表名目繁多，有利息、分摊手续费、违约金等。3.存在欺诈行为，2017年12月22日，上诉人接到被上诉人电话时，未要求上诉人提供任何信息，就可放款给上述人借款，就有预先设好陷阱“套路贷”的圈套，在上诉人因各种原因不能偿还还款时，未还借款翻番递增。上诉人自2018年1月22日，根据银行要求，每月还款4166.67+750元一共还款16期，合人民币78666.7元。后因上诉人退休和实际还款人（上诉人女儿关慧洋）工作变故等原因，未能及时还款。2019年7月22日民生银行电话通知上诉人还应还借款119086.53元，上诉人王蕊芳于2019年8月1日还款16770元，2019年8月2日还款11000元，后被上诉人告知剩余欠款可分36期还款。上诉人又根据中国民生银行要求，每月还款1979.18+213.75元还款5期，最后实在无力还款再未还款。前后王蕊芳一共还款合计人民币117401.37元。综上所述，请求撤销一审判决，重新审理为盼。中国民生银行股份有限公司信用卡中心辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本案应驳回上诉，维持原判。中国民生银行股份有限公司信用卡中心向向一审法院起诉请求：1.判令王蕊芳偿还信用卡欠款合计85612.73元，其中本金67290.89元、利息2222.88元、分期手续费7267.54元、违约金8831.42元（该利息、违约金计算至2020年4月21日），偿还2020年4月22日起至本金67290.89元实际清偿之日止期间的利息、违约金，该利息、违约金按领用合约约定计算；2.判令王蕊芳承担律师费3000元；3.本案诉讼费用由王蕊芳承担。一审法院认定事实：2016年9月11日，王蕊芳向中国民生银行股份有限公司信用卡中心申领了卡号为×××的银联女人花标准金卡，并签订《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，该合约主要约定：滞纳金，为最低还款额未还部分的5%；账单分期手续费：3期0.82%，6期0.70%，9期0.67%，12期0.67%，18期0.67%，24期0.70%。王蕊芳同意声明：王蕊芳本人阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》《安全用卡指南》和信用卡收费标准、风险和责任等内容，并已知悉本申请表及签署法律文件同时适用于本卡及对应附属卡，自愿遵守合约的规定。庭审中，原告称领用合约约定的为滞纳金现变更为违约金并已公示，王蕊芳认可该事实。截至2020年4月21日，王蕊芳应偿还本金67290.89元、利息2222.88元、分期手续费7267.54元、违约金8831.42元，王蕊芳对上述本金、利息、分期手续费、违约金金额予以认可。一审法院认为，王蕊芳向中国民生银行股份有限公司信用卡中心申请信用卡并与王蕊芳签订《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，系其当事人真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。王蕊芳领取信用卡进行透支消费，应按约定还款，现对未偿还的本金、利息、分期手续费不持异议，应予以偿还，虽对违约金持有异议，但王蕊芳认可滞纳金的约定即为违约金的约定，王蕊芳应承担违约金，故对王蕊芳偿还截止2010年4月21日的本金67290.89元、利息2222.88元、分期手续费7267.54元、违约金8831.42元以及偿还2020年4月22日起至本金67290.89元实际清偿之日止期间的利息、违约金的诉讼请求，予以支持。关于王蕊芳承担律师费的诉讼请求，虽王蕊芳不持异议，但现未实际发生，待发生后，可另行主张。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条之规定，遂判决：一、王蕊芳于判决发生法律效力后十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还本金67290.89元、利息2222.88元、分期手续费7267.54元、违约金8831.42元，总计85612.73元（上述利息等费用计算至2020年4月21日）；二、王蕊芳本判决发生法律效力后十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还自2020年4月22日始至本金67290.89元还清之日止期间的利息、违约金（该利息、违约金按领用合约约定计算）；三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。案件受理费1068元，由王蕊芳承担。二审查明事实与一审一致，本院予以确认。本院认为，关于案涉本金、利息、分期手续费、违约金数额认定的问题。二审中，双方自行对账后，对于本金67290.89元无异议，本院予以确认。王蕊芳不认可利息、分期手续费、违约金数额。经查，双方签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中，对于透支利率约定为每日万分之五，及分期手续费、违约金亦根据违约的不同情形采取不同的计算方式，该约定符合《银行卡业务管理办法》的规定，亦不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。本案中，中国民生银行股份有限公司信用卡中心关于利息、分期手续费、违约金的诉讼请求，符合合同约定，应予支持。关于上诉人王蕊芳所持中国民生银行股份有限公司信用卡中心存在欺诈行为，办理借款时未要求上诉人提供任何信息，即予以放款的意见，本院认为，合同的签订需要双方达成合意，合同的履行亦要求双方秉持诚实信用的原则，双方签订了《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，且王蕊芳签署了同意声明，证实王蕊芳本人阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》《安全用卡指南》和信用卡收费标准、风险和责任等内容，并已知悉本申请表及签署法律文件同时适用于本卡及对应附属卡，并承诺自愿遵守合约的规定，中国民生银行股份有限公司信用卡中心实际出借款项的情形下，王蕊芳无证据证实中国民生银行股份有限公司信用卡中心存在欺诈行为，故其此节上诉意见无事实依据，不予采信。综上，王蕊芳的上诉理由不能成立，应予驳回，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2136元，由上诉人王蕊芳负担。本判决为终审判决。审判长 赵 亮审判员 罗文凯审判员 孙丰虎二○二○年十月二十七日法官助理 王文茜书记员 南美玲附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。