福建省厦门市海沧区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0205民初2369号 原告:厦门银行股份有限公司，住所地福建省厦门市思明区湖滨北路**商业银行大厦。 法定代表人：吴世群，董事长。 委托诉讼代理人：郑璇，女，职员。 委托诉讼代理人：纪秋凤，女，职员。 被告:黄文婷，女，1987年7月14日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。 被告：包义国，男，1979年3月8日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。 原告厦门银行股份有限公司（以下简称“厦门银行”）与被告黄文婷、包义国金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。厦门银行的委托诉讼代理人郑璇、纪秋凤及黄文婷到庭参加了诉讼，包义国经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 厦门银行向本院提出诉讼请求：1.判令厦门银行与黄文婷签订的编号为XXJR022018052000的《个人授信协议》于2020年7月21日解除；2.判令黄文婷、包义国立即归还所欠厦门银行贷款本金296100元（人民币，下同），并支付利息、罚息、复利（暂计至2020年7月15日的利息和复利合计为7080.08元。利息以未付本金296100元为基数按借款利率计算至2020年7月21日，共计740.62元；罚息自2020年7月22日起以未付本金296100元为基数按借款利率的150%计算至实际还款之日止；复利自2020年7月16日起以未付利息和罚息为基数按借款利率的150%计算至实际还款之日止）;3.判令黄文婷、包义国承担厦门银行为实现债权而支付的保全费2036元；4.判令黄文婷、包义国承担本案案件受理费等全部诉讼费用。事实和理由：2018年9月14日，黄文婷与厦门银行签署编号为XXJR022018052000的《个人授信协议》。该协议约定由厦门银行向黄文婷提供300000元的授信额度，授信期间自2018年9月14日至2021年9月14日。如黄文婷到期（包括授信人宣布提前到期）未支付借款本金的，自逾期之日起，授信人有权按本协议项下实际执行的借款利率上浮50%计收逾期利息（罚息），直至借款人清偿借款本息日止。对借款人不能按时支付的利息、罚息，自逾期之日起，按约定的罚息利率计收复利。因发生争议诉至法院的，诉讼费和对方支出的律师费以及诉讼过程中产生的其他费用均由违约方（即黄文婷）承担。 同日，厦门银行根据黄文婷申请，与黄文婷签订了编号为XXJR022018052001的《个人融E贷协议书》，约定为黄文婷开通借记卡POS消费贷款功能，每次进行POS消费时即视为黄文婷向厦门银行申请贷款，约定厦门银行在授信额度内给与黄文婷300000元的贷款，贷款期限为12个月，还款方式为按期付息一次还本法，按月结息，结息日为每月20日。贷款利率为实际提款日中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮245%执行，利率为固定利率。 2019年9月18日、2019年9月19日、2019年9月23日厦门银行向黄文婷发放了3笔贷款，本金合计296100元。后黄文婷于2020年6月20日未能付息，已构成违约，截止2020年7月15日，尚欠厦门银行本金296100元以及相应的利息、罚息、复利。根据合同约定及法律规定，厦门银行有权要求黄文婷立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，并解除与其签订的编号为XXJR022018052000的《个人授信协议》。 包义国于2011年9月30日与黄文婷登记结婚，包义国应与黄文婷共同承担上述债务的清偿责任。 黄文婷辩称，对借款金额、事实无异议。黄文婷与包义国婚姻关系目前仍存续。借款是用于黄文婷自己的公司（厦门翡翠教育科技有限公司）经营。 包义国未到庭答辩。 本院经审理认定事实如下： 2018年8月28日，黄文婷向厦门银行提交《个人贷款融E贷功能申请表》申请贷款，并签署《个人消费贷款用途声明书》，申明该300000元个人贷款资金用于个人及家庭综合消费支出。2018年9月14日，黄文婷与厦门银行签署编号为XXJR022018052000的《个人授信协议》。该协议约定由厦门银行向黄文婷提供300000元的授信额度，授信期间自2018年9月14日至2021年9月14日。如受信人黄文婷到期（包括授信人宣布提前到期）未支付借款本金的，自逾期之日起，授信人有权按本协议项下实际执行的借款利率上浮50%计收逾期利息，直至受信人清偿借款本息日止。对受信人不能按期支付的利息、罚息，自逾期之日起，按约定的罚息利率计收复利。因发生争议诉至法院的，诉讼费和对方支出的律师费以及诉讼过程中产生的其他费用（包括但不限于财产保全费、差旅费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费、执行费等）均由违约方承担。同日，厦门银行与黄文婷签订了编号为XXJR022018052001的《个人融E贷协议书》，约定厦门银行向黄文婷提供的融E贷额度为300000元，贷款期限为12个月，还款方式为按期付息一次还本法，按月结息，结息日为每月20日。贷款利率为实际提款日中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮245%执行，利率为固定利率。2019年9月18日、9月19日、9月23日，厦门银行向黄文婷分别发放贷款140000元、110500元、45600元，本金合计296100元至今尚未偿还。黄文婷最后一期偿还贷款利息为2020年5月20日，此后并未依约偿还。截至2020年7月15日，黄文婷尚欠厦门银行借款利息合计7080.08元未偿还。 2020年7月20日，厦门银行向黄文婷发出《授信到期及解除授信协议通知书》，写明：因黄文婷在厦门银行贷款未依约还本付息，其行为已构成违约。厦门银行宣布该借款于2020年7月15日到期，并解除与黄文婷签订的编号为XXJR022018052000的《个人授信协议》，黄文婷应于2020年7月17日前向厦门银行偿还上述合同项下的借款本金296100元及利息、罚息、复利、其他相关费用。该通知书已于2020年7月21日由他人代签收。 另查明，一、厦门银行因本案诉讼保全支出保全费2036元。二、黄文婷与包义国于2011年9月30日登记结婚。 以上事实，有《个人贷款融E贷功能申请表》《个人消费贷款用途声明书》《个人授信协议》《个人融E贷协议书》、厦门银行贷款交易流水、《授信到期及解除授信协议通知书》、EMS中国邮政速递物流回单、《结婚证》及当事人庭审陈述为证，足以认定。 本院认为，厦门银行系台资企业，本案属福建省厦门市中级人民法院指定由本院集中管辖的涉台案件，本院享有管辖权。根据当事人所约定本案应适用中华人民共和国法律。 本案中，黄文婷作为借款人向厦门银行出具《个人贷款融E贷功能申请表》《个人消费贷款用途声明书》，并与厦门银行签订《个人授信协议》《个人融E贷协议书》，上述协议为双方真实意思表示，内容和形式符合法律规定，应合法有效。各方当事人应严格依照协议约定履行各自的义务，否则应承担相应的违约责任。厦门银行根据黄文婷申请依约发放贷款本金合计296100元，履行作为贷款人的义务，但黄文婷未能依约如期归还贷款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。厦门银行请求判令其与黄文婷签订的编号为XXJR022018052000的《个人授信协议》于2020年7月21日解除，具有事实和法律依据，应予支持。厦门银行请求黄文婷、包义国立即归还所欠贷款本金296100元，并支付利息、罚息、复利以及保全费用，亦有合同依据，予以支持。黄文婷与包义国系夫妻关系，讼争借款发生在两人夫妻关系期间，根据黄文婷向厦门银行提交的《个人消费贷款用途声明书》，该300000元贷款资金系用于个人及家庭综合消费支出。此外，庭审中黄文婷自述该笔借款用于厦门翡翠教育科技有限公司经营，该公司2018年底将法定代表人由黄文婷变更为包义国，应视为该借款为黄文婷与包义国共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。厦门银行要求包义国共同承担本案债务，应予支持。包义国裕经依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、原告厦门银行股份有限公司与被告黄文婷签订的编号为XXJR022018052000的《个人授信协议》于2020年7月21日解除； 二、被告黄文婷、包义国于本判决生效之日起十日内偿付原告厦门银行股份有限公司贷款本金296100元，并支付利息、罚息、复利（利息以尚欠本金296100元为基数按借款利率计算至2020年7月21日，共计740.62元；罚息自2020年7月22日起以尚欠本金296100元为基数按借款利率的150%计算至实际还款之日止；复利自2020年7月21日起以未付利息和罚息为基数按借款利率的150%计算至实际还款之日止）; 三、被告黄文婷、包义国于本判决生效之日起十日内支付厦门银行股份有限公司保全费2036元。 如黄文婷、包义国未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5847.7元，适用简易程序减半收取2923.85元，由黄文婷、包义国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 员  付 臻 二〇二〇年十月二十六日 法官助理  张玲玲 书 记 员  蔡鸿嘉 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。…… 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。