四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1479号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：四川省宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：周钰松（系该行员工），男，1995年7月17日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 委托诉讼代理人：樊宴伶（系该行员工），女，1990年3月7日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：王书锐，男，1987年6月7日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪农商行）与被告王书锐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人周钰松、樊宴伶到庭参加了诉讼，被告王书锐经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告借款本金79889.42元及利息（利息包括正常利息、复利、罚息。正常利息的计算方法为：从2015年9月21日起至2018年6月3日止，以本金8万元为计算基数，按固定月利率8.6‰为标准进行计算；复利的计算方法为：从2015年12月21日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为计算基数，按逾期月利率12.9‰为标准进行计算；罚息的计算方法为：（1）从2018年6月4日起至2019年8月19日止，以本金8万元为计算基数，按逾期月利率12.9‰为标准进行计算；从2019年8月20日起至2020年5月13日止，以本金8万元为计算，利率执行中国人民银行授权全国银行同业拆借中心一年期贷款市场报价利率基础上加1123bp为标准进行计算；（2）从2020年5月14日起至本金还清之日止，以本金79889.42元为计算基数，利率执行中国人民银行授权全国银行同业拆借中心一年期贷款市场报价利率基础上加1123bp为标准进行计算，以上应扣除被告已支付的利息1592.46元。2、判令对拍卖、变卖被告单独所有的抵押房产价款在《个人抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿。3、诉讼费由被告承担。 事实和理由：2015年5月29日，被告因房屋装修缺少资金，向原告下辖的江南支行申请抵押借款8万元，固定月利率8.6‰，期限三年，采用按计划还本、按季结息法，定于2018年6月3日前还清借款本息。被告用其单独所有的位于长兴镇长××政府宿舍××单元××楼××房产为该笔借款提供抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部放款义务，但被告却未按约定付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向贵院提起诉讼，恳请依法判决。 被告王书锐未作答辩。 原告南溪农商银行围绕诉讼请求依法提交了《借款申请书》、《个人借款合同》、《个人抵押合同》、《借款借据》等证据予以证实，被告王书锐未到庭举证、质证，本院对上述证据依法核实后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商行）开业，自开业之日起，宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 2015年5月29日，被告王书锐向原南溪农商银行江南支行提交借款申请书，申请借款8万元用于购房装修。2015年5月30日，原南溪农商银行江南支行与被告王书锐签订了《个人借款合同》，约定：借款人王书锐向贷款人借款8万元用于装修，借款期限自2015年6月1日起至2018年5月31日止；贷款利率为固定利率即8.6‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为按月或按季付息任意还本法；担保方式为抵押担保；合同对借款人逾期还款的救济措施约定为：贷款人可宣布贷款立即到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 2015年5月30日，被告王书锐作为抵押人，与原告南溪农商银行江南支行签署了《个人抵押合同》，约定：被告王书锐用其单独所有的位于长兴镇长××政府宿舍××单元××楼××号房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围包括主合同项下借款本金8万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用等。 2015年6月2日，案涉房屋在宜宾市房地产管理局南溪分局进行抵押登记，他项权证号为：宜宾房他证南溪区字第××号，房屋抵押权人为原南溪农商银行江南支行。 2015年6月4日，原南溪农商银行江南支行按照合同约定向被告王书锐发放贷款8万元。借款借据上载明：借款期限自2015年6月4日起至2018年6月3日；利率为固定利率即8.6‰；还款方式为按计划还本、按季结息法，定于2018年6月3日还本8万元。被告王书锐已结清2015年9月21日前的利息，2015年12月21日支付利息1592.46元，2020年5月13日偿还本金110.58元，后续未支付任何本息。 本院认为，宜宾农商银行承继原南溪农商银行的债权债务后，原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 《个人借款合同》《个人抵押合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合同合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行义务。原告按照合同的约定全面履行了贷款业务，被告王书锐应按照合同约定偿还借款本金，并按约支付借款利息及逾期罚息，故，本院对原告主张要求被告偿还借款本金79889.42元本金的请求予以支持。根据合同约定，贷款利率为固定利率，对原告主张正常利息利率为8.6‰，本院予以支持。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，对原告主张罚息月利率为12.9‰，本院予以支持。因当事人在《个人借款合同》中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对罚息计收复利的诉请不予支持。因此，复利仅应以借款期限内拖欠的利息为基数并按逾期罚息利率标准进行计算。被告王书锐以其个人名下的房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立,原告有权与抵押人王书锐协议以抵押物折价或对抵押物拍卖变卖的价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王书锐于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金79889.42元及利息（借款期限内利息：从2015年9月21日起至2018年6月3日止，以本金8万元为基数，按固定月利率8.6‰为标准进行计算；复利：从2015年12月21日起至本息还清之日止，以2015年9月21日起至2018年6月3日止的利息为基数，按逾期月利率12.9‰为标准进行计算；罚息：（1）从2018年6月4日起至2020年5月13日止，以本金8万元为计算基数，按逾期月利率12.9‰为标准进行计算；（2）从2020年5月14日起至本金还清之日止，以本金79889.42元为计算基数，执行逾期月利率12.9‰，以上应扣除被告已支付的利息1592.46元）； 二、就本判决第一判项确定的债权，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行有权就抵押物即位于宜宾市南溪区（他项权证号为：宜宾房他证南溪区字第××号）可以与被告王书锐协议折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1800元，减半收取计900元，由被告王书锐负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  刘冬梅 二〇二〇年十月十六日 书记员  陈梦林