江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初7047号 原告：常熟市理尔邦农村小额贷款有限公司，住所地常熟市服装城商城中路****。 法定代表人：毛建华，总经理。 委托诉讼代理人：翟怀华，江苏圣益律师事务所律师。 被告：王锦明，男，1952年8月21日生，汉族，住常熟市。 被告：钱建英，女，1954年2月14日生，汉族，住常熟市。 被告：王春于，男，1966年4月17日生，汉族，住常熟市。 被告：朱美双，女，1966年9月15日生，汉族，住常熟市。 原告常熟市理尔邦农村小额贷款有限公司与被告王锦明、钱建英、王春于、朱美双借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案受理，依法适用普通程序于2020年9月11日公开开庭进行了审理。原告常熟市理尔邦农村小额贷款有限公司的委托诉讼代理人翟怀华到庭参加诉讼。被告王锦明、钱建英、王春于、朱美双经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告常熟市理尔邦农村小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告一偿还借款本金350000元，并支付计算至2020年5月31日的利息、罚息计82591.64元，合计432591.64元（自2020年6月2日起按照合同约定继续按年息22.5%计算罚息至实际归还日止）；2、判令被告一支付原告为实现债权支出的律师费17253元；3、判令被告二、三、四对上述款项承担连带清偿责任；4、判令原告对于请求事项第1、2、5项有权就被告一、被告二抵押的常熟市海虞北路68号103-2不动产折价或拍卖、变卖所得价款在最高额700000元范围内优先受偿；5、本案诉讼费由四被告承担。审理中，原告明确对第二项诉讼请求不再予以主张。事实和理由：2018年11月7日，原告与被告一签订了编号为：常熟理尔邦最高额授信合同【2018】第0026号的《最高额综合授信合同》，与被告一、二签订了编号为：常熟理尔邦高抵字【2018】第0026号《最高额抵押合同》约定自2018年11月7日起至2020年11月6日止，被告一有权在70万元额度内向原告办理合同约定的信用业务，并以被告一、二名下所有的常熟市海虞北路68号103-2不动产作为抵押，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给抵押人造成损失和其他所有应付费用。原告与被告办理了抵押权登记手续。2018年11月7日，原告与被告二、三、四签订了编号为：常熟理尔邦高保字【2018】第0026号《最高额保证合同》，约定被告二、三、四为前述《最高额综合授信合同》项下债务提供最高额70万元的保证担保，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。担保范围为主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给抵押权人造成损失和其他所有应付费用。2018年11月7日，原告与被告一签订了编号为：常熟理尔邦最高额授信合同2018第0026号《借款合同》，原告同意向被告一提供35万元贷款，期限为2018年11月7日至2019年11月7日，双方就有关贷款事宜在该合同中进行了系统约定。该笔借款由上述《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》提供抵押、保证担保。上述贷款还款履行过程中，被告未按约定还本付息形成贷款逾期，被告一仅支付了部分利息共计15700元，其余应付利息、罚息及全部本金经原告多次催讨，被告一仍至今未还，故原告诉至法院。 被告王锦明、钱建英、王春于、朱美双未有答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月7日，以被告王锦明为甲方，原告常熟市理尔邦农村小额贷款有限公司为乙方，签订《最高额综合授信合同》（编号：常熟理尔邦最高额授信合同【2018】第0026号）一份，合同约定：最高额综合授信额度是指乙方向甲方提供的，在一定期限内，甲方按照合同约定的业务种类可以使用的信用额度。乙方同意向甲方提供授信额度（贷款额度）为人民币柒拾万元。授信额度的使用期限为自2018年11月7日起至2020年11月6日止。甲方需要使用本合同项下授信额度时，须逐笔向乙方提出申请，乙方有权根据自身资金情况，甲方经营状况及授信用途等因素进行审核。审核同意的，双方另行签订单项授信业务合同。本合同项下各单项授信业务合同及相应的凭证构成本合同的有效附件。在本合同约定的期限内，甲方可以在不超过本合同约定各单项授信业务的额度范围内循环使用相应额度，如甲方需要调剂使用授信额度，应书面向乙方提出申请，由乙方决定是否调剂及调剂的具体办法。授信期限届满，尚未使用的授信额度自动取消。对于依据本合同和单项协议发生的甲方对乙方的债务，双方同意采用以下方式进行担保。最高额保证，由钱建英、王春于、朱美双提供最高额保证，并签订相应的最高额保证合同，编号为：常熟理尔邦高保字【2018】第0026号。最高额抵押合同，由王锦明、钱建英提供最高额抵押，并签订相应的最高额抵押合同，编号为：常熟理尔邦高抵字【2018】第0026号。另对其他的权利义务作了具体约定。 2018年11月7日，以原告常熟市理尔邦农村小额贷款有限公司为债权人，以被告钱建英、王春于、朱美双为保证人签订《最高额保证合同》一份，约定：第一条主合同本合同主合同为债权人与债务人王锦明之间签署的编号为常熟理尔邦最高额授信合同【2018】第0026号的《最高额综合授信合同》及依据该合同已经和将要签署的单项合同或协议，及其修订或补充，其中约定其属于本合同项下之主合同。第二条主债权及其发生期间除依法另行或约定发生期间外，在下列期间内主合同项下实际发生的债权，以及在本合同生效前债务人与债权人之间已经发生的债权，构成本合同之主债权。债务履行期限：自2018年11月7日起至2020年11月6日。第三条被担保的最高债权额1、本合同所担保债权之最高本金余额为人民币柒拾万元。2、在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、逾期利息、复利、罚息）、违约金、手续费、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、执行费用、保全费用、鉴定费用、律师代理费用、差旅费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高额债权额。第四条保证范围1、在本合同约定的期限和最高本金余额内，债务人可申请循环重复使用上述信贷资金。每笔业务的起始日、到期日、利率以及金额以主合同的借款凭证或者相关债权凭证为准。2、在本合同约定的期限和最高本金余额内，债权人发放贷款或同意借款人循环重复使用贷款时无须逐笔办理担保手续。3、在本合同约定的期限和最高本金余额内，保证人对债务人的债务承担不可撤销担保责任。第五条保证方式本合同保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人，各保证人共同对债权人承担连带保证责任。第六条保证责任的发生如果债务人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向债权人进行清偿，债权人有权要求保证人履行保证责任。……第七条保证期间1、保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。2、债权人和债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自展期协议约定的债务履行期限届满之日起两年。…… 2018年11月7日，以原告常熟市理尔邦农村小额贷款有限公司为抵押权人，以被告王锦明为债务人、抵押人，以被告钱建英为抵押人，签订《最高额抵押合同》（编号：常熟理尔邦高抵字【2018】第0026号）一份，合同约定，本合同主合同为抵押权人与(债务人)王锦明之间签署的编号为常熟理尔邦最高额授信合同【2018】第0026号的《最高额综合授信合同》及依据该合同已经和将要签署的单项合同或协议，及其修订或补充，其中约定其属于本合同项下之主合同。除依法另行确定或约定发生期间外，在下列期间内主合同项下实际发生的债权，以及在本合同生效前债务人与抵押权人之间已经发生的债权，构成本合同之主债权。债务履行期限：自2018年11月7日起至2020年11月6日。本合同所担保债权之最高本金余额为人民币柒拾万元。在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、逾期利息、复利、罚息）、违约金、手续费、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、执行费用、保全费用、鉴定费用、律师代理费用、差旅费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。在本合同约定的期限和最高本金余额内，债务人可申请循环重复使用上述信贷资金。每笔业务的起始日、到期日、利率以及金额以主合同的借款凭证或者相关债权凭证为准。在本合同约定的期限和最高本金余额内，抵押权人发放贷款或同意借款人循环重复使用贷款时无须逐笔办理担保手续。在本合同约定的期限和最高本金余额内，抵押人对债务人的债务承担不可撤销担保责任。抵押人的抵押期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。抵押权人和债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，抵押人继续承担抵押责任，抵押期间自展期协议约定的债务履行期限届满之日起两年。抵押物为坐落于房屋，抵押物暂作价为柒拾万元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。另合同对其他权利义务作了具体约定。同时，双方对坐落于房屋办理了不动产登记证明，载明“证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为常熟市理尔邦农村小额贷款有限公司，义务人为王锦明、钱建英，不动产权证书号：苏（2018）常熟市不动产权第×××号，抵押的方式为最高额抵押，担保债权的数额为70万元，债权期限为2018年11月6日至2020年11月5日”。 2018年11月7日，以被告王锦明为借款人，以原告常熟市理尔邦农村小额贷款有限公司为贷款人，双方签订《借款合同》一份，约定：本合同属于借款人与贷款人签署的编号为常熟理尔邦最高额授信合同【2018】第0026号的《最高额综合授信合同》项下的单项协议。第一条：借款金额：叁拾伍万元。第二条：借款期限：自2018年11月7日起至2019年11月7日止，借款起始日以贷款人实际放款日为准。第三条：借款用途：流动资金。第四条：借款利率与计结息借款利率为固定利率，年利率为15%，借款期限内合同利率不变。结息方式按月结息，结息日为每月的第20日。对本金或利息逾期或未按合同约定用途使用借款的，从逾期或挪用之日起，就逾期或挪用部分，按罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以罚息计算约定的结息方式，按本款约定的罚息计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同确定的基础利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为该基础利率水平上加收100%。第五条……第六条借款资金支付借款人在下列金融机构处开立账户作为借款发放账户，借款的发放和支付应通过本账户办理。户名：王锦明账号：62×××78开户行：中国银行。第七条还款借款人应于借款期限届满日归还本合同项下全部借款本金及利息。借款人如需提前还款，应当提前向贷款人提出书面申请，并征得贷款人同意，提前还款利率不变。第八条担保本合同项下债务的担保方式为本合同属于担保人钱建英、王春于、朱美双与贷款人签订的《最高额保证合同》《最高额抵押合同》项下的主合同，由其提供最高额担保，合同编号为常熟理尔邦高保字【2018】第0026号，常熟理尔邦高抵字【2018】第0026号。另对借款的其他事宜作了具体约定。 2018年11月7日，原告常熟市理尔邦农村小额贷款有限公司向被告王锦明的中国银行账户（账号：62×××78）转账交付35万元。同时，被告王锦明在原告出具的农贷借款借据的借款人处签名确认。之后，被告分别于2018年11月21日、2018年12月27日、2019年4月19日、2019年8月7日支付利息1900元、4400元、5000元、4400元。因被告未能按约支付借款本息，故引起本案纠纷。为此，原告与江苏圣益律师事务所签订委托代理合同，并支付律师费17253元。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与各被告分别签订的《最高额综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《借款合同》依法成立并生效。被告王锦明向原告借款后未能按约还款，应当承担相应的民事责任。现原告要求被告王锦明归还借款本金35万元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告支付截止2020年5月31日结欠的利息、罚息合计82591.64元，并支付自2020年6月2日起至实际清偿之日止，按年利率22.5%计算的利息的诉讼请求。根据合同约定，借款期限内利息按年利率15%计算，如本金及利息逾期支付，则另行加收逾期罚息，逾期罚息利率按合同约定利率的基础上加收50%予以计算。根据上述约定，本院核算截止2020年5月31日，被告结欠原告利息、罚息合计为82372.89元，对于自2020年6月2日起至实际清偿之日止按年利率22.5%计算逾期利息的诉讼，符合合同约定，本院予以支持。原告要求被告钱建英、王春于、朱美双对上述债务承担连带清偿责任的主张，符合保证合同的约定及法律规定，本院亦予以支持。被告王锦明、钱建英自愿以其名下的常熟市海虞北路68号103-2房产作为最高额抵押并办理了抵押登记手续，原告有权就上述抵押房产拍卖、变卖所得的价款在最高额债权70万元范围内优先受偿。被告王锦明、钱建英、王春于、朱美双经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利，由此而可能造成对其不利的诉讼后果应由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十九条、第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王锦明于本判决生效之日起十日内归还原告常熟市理尔邦农村小额贷款有限公司借款350000元，并支付利息（截止2020年5月31日利息为82372.89元，以350000元为基数自2020年6月2日起至实际清偿之日止按年利率22.5%计算）。 二、被告钱建英、王春于、朱美双对被告王锦明的上述还款责任承担连带清偿责任。 三、原告常熟市理尔邦农村小额贷款有限公司有权就被告王锦明、钱建英所有的坐落于常熟市海虞北路68号103-2房产拍卖、变卖后所得价款在最高额70万元范围内优先受偿上述债务。 四、驳回原告常熟市理尔邦农村小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8048元，由被告王锦明负担，被告钱建英、王春于、朱美双承担连带清偿责任，并于本判决生效之日起十日内向原告支付，原告预交本院的不再退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。 审判员 赵 晔 二〇二〇年十月十六日 书记员 徐春燕