重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0230民初1594号原告：重庆银行股份有限公司丰都支行,住所地重庆市丰都县三合街道平都大道西段**,统一社会信用代码9150023068240008L。负责人：朱华居，行长。委托诉讼代理人：杨川，重庆创辉律师事务所律师。被告：敖涛波，男，1990年12月15日出生，汉族，农民，住重庆市丰都县。法定代理人：敖永武（敖涛波之父），住重庆市丰都县。原告重庆银行股份有限公司丰都支行与被告敖涛波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序,于2020年5月29日公开开庭进行了审理。原告重庆银行股份有限公司丰都支行的委托诉讼代理人杨川、被告敖涛波的法定代理人敖永武到庭参加诉讼。在审理过程中，本院发现案情复杂，于2020年8月17日裁定本案转为普通程序。本院依法组成合议庭，于2020年9月8日公开开庭进行了审理。原告重庆银行股份有限公司丰都支行的委托诉讼代理人杨川到庭参加诉讼。被告敖涛波的法定代理人敖永武经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。重庆银行股份有限公司丰都支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金142278.42元及截至2020年4月8日的利息3108.51元、罚息56.07元、复利64.94元；2、判令被告支付原告自2020年4月9日起至借款还清之日止以借款本金142278.42元为基数按实际执行贷款率6.55%上浮50%计算的罚息以及以3108.51元为基数按实际执行贷款利率6.55%上浮50%计算的复利；3、判决原告对抵押担保物即位于丰都县XX号住宅房产一套（306房地证2013字第XX号）享有抵押权及优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年6月4日，原告与被告签订了《重庆银行股份有限公司个人按揭贷款合同》，约定：被告向原告贷款180000元；贷款效期限240个月，每月等额本息还款，自2013年6月4日到2033年6月3日止，实际执行贷款率6.55%，被告以其购买的位于丰都县XX号住宅房产一套（306房地证2013字第XX号）为上述债务提供抵押担保，并于2013年6月21日办理了抵押登记。合同签订后，原告于2013年7月2日依约向被告发放贷款18万元。贷款发放后，被告未按合同约定归还贷款，已连续约定三期，原告按合同约定已向被告宣布提前到期。原告多次催收，被告仍未归还贷款本息。敖涛波书面答辩称,诉讼请求第一项与事实不符。2013年原告与被告签订了《重庆银行股份有限公司按揭贷款合同》，被告用房产抵押，约定20年还清，约定被告在重庆农村商业银行树人分理处按揭还款，并实施4年之久。2017年原告提出要到重庆银行办理按揭事宜，给被告带来极大不便。被告到重庆银行丰都支行还款，2017年至2018年每月一次，2019年起一个季度还款一次至2019年12月17日，2020年3月再履行还款义务。此期间，原告多次电话催促还款，然而恰逢疫情期间无客车通行，各银行未正常开展业务，导致被告无法正常打款，是不可抗力造成的。被告的法定监护人于2020年5月13日去原告银行查询在重庆农商行树人分理处的还款记录，被原告工作人员拒绝。经查询，被告监护人于2017年至2019年11月1日共还款94614.4元，在树人农商行还款53350元，共计还款147964.4元，对原告起诉金额不服。监护人承担愿意按揭还款的义务。被告于2018年7月患精神病，无任何经济来源，是无民事行为人，如拍卖其房产，被告将居无定所。敖涛波的法定代理人在第一次庭审中辩称，承认借款属实。现在要求被告一次性还清，还不出来，原来签订的合同是20年还清。对其余诉讼请求无意见。愿意按照原来的利率支付利息。重庆银行股份有限公司丰都支行围绕其诉讼请求依法向本院提交了以下证据：《个人借款申请书》、《重庆银行个人按揭贷款合同》、《房地产抵押承诺书》、《重庆市房地产抵押合同》、不动产登记证明、《提款申请书》、《重庆银行个人贷款借款借据》及贷款欠款明细等证据。本院组织当事人进行了质证。经庭审审核，本院认为，原告提交的证据与本案具有关联性，来源合法，符合证据法定形式，无影响证据效力的违法情形，且能相互印证，具有客观真实性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定如下事实：敖涛波于2013年5月13日以其购买住房为由向重庆银行股份有限公司丰都支行申请贷款180000元。同日，敖涛波向重庆银行股份有限公司丰都支行书面承诺其将坐落于丰都县XX号房屋作抵押。2013年6月4日，重庆银行股份有限公司丰都支行（甲方）与敖涛波（乙方）签订《重庆银行个人按揭贷款合同》，约定：贷款金额180000元；贷款期限240个月（240期），预计自2013年6月4日到2033年6月3日止，贷款实际发放时间以《重庆银行个人贷款借款借据》为准；采取等额本息还款法，每期归还本息金额1348元；实际执行贷款率6.55%；乙方连续三期或者累计六期未按时或全额履行还款义务的构成违约；乙方出现双方约定的违约情形，甲方宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。2013年6月21日，重庆银行股份有限公司丰都支行与敖涛波签订《重庆市房地产抵押合同》，敖涛波将其坐落于丰都县XX号住房一套（306房地证2013字第XX号）为其借款提供抵押担保，并于2013年6月21日办理了抵押登记。合同签订后，重庆银行股份有限公司丰都支行于2013年7月2日向敖涛波发放贷款180000元。截至2019年12月17日，敖涛波共计偿还本息94706.41元。敖涛波尚欠2019年11月应付的部分利息及其以后应当偿还的本金和利息。直至第二次开庭时，敖涛波仍未按约定履行按期足额偿还借款本息的义务。本院认为，合同当事人应当遵循诚实信用原则，秉持诚实，恪守承诺，按照合同的约定全面履行其义务。当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方的诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。被告辩称其在树人农商行还款53350元，该行是否将此款转入重庆银行股份有限公司丰都支行，被告应当提供证据予以证明。被告未举示证据证明此款已实际支付给原告。关于被告辩称其因疫情期间无法正常打款，是不可抗力造成的问题，根据双方签订的《重庆银行个人按揭贷款合同》，结合原告实际向被告发放贷款的时间，被告应当在每月2日足额偿还借款本息。虽然被告在2019年12月17日有还款的事实，但其还款金额并不足以偿还之前其所欠的应当偿还的本息。事实上，新冠肺炎疫情爆发之前被告已经违约，未按约定履行按期足额还款义务，即尚欠2019年11月的部分利息、2019年12月应当偿还的本息、2020年1月应当偿还的本息；当疫情得到有效控制后，直至第二次开庭时被告仍未按约定履行按期足额还款义务，并未以实际行动证明其有诚意按约定履行还款义务，且已连续三期以上未按时或全额履行还款义务，具备了双方约定的违约情形，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求被告立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。被告的行为已构成违约，应当承担违约责任。被告书面承诺同意将将其所有的坐落于丰都县XX号住房一套（306房地证2013字第XX号）作为贷款抵押物，且已办理抵押登记，被告不履行还款义务时，原告有权依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》的规定以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。对于原告主张的复利，双方无约定，本院不予支持。本院需要指出的是，本案审理过程中，考虑本案实际情况，为了兼顾法律效果和社会效果，彰显司法人文关怀，多次调解未果。综上所述，被告的辩称理由不能成立，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、被告敖涛波自本判决发生法律效力之日起10日内返还原告重庆银行股份有限公司丰都支行借款本金142278.42元并支付截至2020年4月8日的利息3108.51元、罚息56.07元；二、被告敖涛波自本判决发生法律效力之日起10日内支付原告重庆银行股份有限公司丰都支行自2020年4月9日起至偿清借款本金之日止的罚息（以借款本金142278.42元为基数按照合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息）；三、确认原告重庆银行股份有限公司丰都支行对被告敖涛波所有的坐落于丰都县XX号（306房地证2013字第XX号）房屋以折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告重庆银行股份有限公司丰都支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3210元，由被告敖涛波负担（重庆银行股份有限公司丰都支行已垫付，敖涛波在履行本判决所确定的义务时一并支付给重庆银行股份有限公司丰都支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长  杜海林人民陪审员  杨简瑕人民陪审员  董世芳二〇二〇年十月十二日法官 助理  范家成书 记 员  周 银