文书内容湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1002民初2942号原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道**。法定代表人：周松柏，该公司董事长。委托诉讼代理人：李虹，湖南福城律师事务所律师。委托诉讼代理人：雷斌，湖南福城律师事务所律师。被告：罗红，男，1967年10月12日出生，汉族，住湖南省郴州市苏仙区。被告：向阳，女，1982年11月27日出生，汉族，住湖南省郴州市。原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商银行）与被告罗红、向阳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李虹到庭参加诉讼，被告罗红、向阳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郴州农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告罗红偿还借款本金192876.12元，利息及罚息118483.36元（利息及罚息按照《个人贷款合同》的约定，从2015年1月1日起按照月利率9.7‰计算至2017年12月16日；从2017年12月17日起按月利率14.55‰计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2019年5月21日），合计311359.48元；2、判令被告向阳对上述借款本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费等实现债权的费用由被告承担。庭审过程中，原告根据被告实际偿还情况，变更第1项诉讼请求为：判令被告罗红偿还借款本金132876.12元，利息及罚息157797.02元（利息及罚息按照《个人贷款合同》的约定，从2015年1月1日起按照月利率9.7‰计算至2017年12月16日；从2017年12月17日起按月利率14.55‰计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2020年10月23日）。被告罗红未到庭，其在庭前通过电话口头辩称：1、起诉之后被告偿还了部分本息，所以尚欠金额并非起诉状载明金额；2、实际借款人并非罗红，是帮亲戚借款才签订的合同。被告向阳未到庭、未答辩。查明的事实根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：（一）原告郴州农商银行前身是郴州市农村信用合作联社。2014年12月16日，被告罗红以房屋装修缺乏资金为由，向原告申请贷款，原告经调查和内部审批后同意放贷。双方于当天签订了《个人贷款合同》，约定：被告罗红向原告贷款200000元；借款期限为36个月；采用固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整；借款利率为月利率9.7‰；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定；按日计息，按季结息，结息日为每季度末月的20日；借款为保证贷款；借款人承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等。（二）2014年12月16日，被告向阳向原告出具《自愿担保承诺书》，并与原告签订了《保证合同》，约定：为了确保罗红与债权人签订的借款合同切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保；被担保的主债权本金数额为20万元；担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费等及其他一切费用）；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。（三）2014年12月16日，原告依约向被告罗红账户（账号后四位7011）发放了贷款20万元，罗红在《借款借据》上签字，确认“借款人罗红；用途装修；种类中长期；金额20万元；借款月利率9.7‰；借款到期日2017年12月16日；还款方式为按季付息，到期还本。”借款后，被告依约还息至2014年12月30日，之后在2017年6月24日偿还6000元，在2018年12月17日偿还1123.88元，在2019年12月5日偿还60000元，原告自认“上述三笔系偿还本金”，综上，被告尚欠本金132876.12元以及2015年1月1日之后的利息。为便于理解，本院将本息列表如下：            起止时间              本金余额              月率                                              2015.1.1              2017.6.24              20万              9.7‰              20万×月利率9.7‰÷30×905天=58523.33元                                2017.6.24              2017.12.16              194000              9.7‰              194000元×9.7‰÷30×175天=10977.17              2017.6.24还本金6000元                  2017.12.17              2018.12.17              194000              14.55‰              194000元×14.55‰÷30×365天=34342.85              逾期加罚50%                  2018.12.18              2019.12.5              192876.12              14.55‰              192876.12元×14.55‰÷30×352天=32927.81              2018.12.17还本1123.88                  2019.12.6              2020.10.23              132876.12              14.55‰              132876.12元×14.55‰÷30×322天=20751.26              2019.12.5还本金60000元                  综上，暂计算至2020年10月23日，尚欠本金132876.12元、利息157522.42元，之后还应按照“月利率14.55‰”另行计算至本息清偿之日止。      （四）原告郴州农商银行曾于2019年10月12日以罗红、向阳为被告，向本院提起金融借款合同纠纷，主张债务人罗红承担还本付息义务，保证人向阳承担连带保证责任，后于2019年10月28日按郴州农商银行撤回起诉处理。裁判的理由与结果本院认为：本案系金融借款合同纠纷。现就本案具体评析如下：一、原告与被告罗红经协商一致自愿签订《个人贷款合同》，且内容不违背法律、行政法规的规定，合法有效。原告已依约向被告罗红发放了贷款，根据合同相对性，被告罗红理应按照合同约定履行还款义务，被告逾期还款，构成违约，故原告诉请被告还本付息，符合法律规定，本院予以准许。经查，截止到2020年10月23日，被告尚欠原告借款本金132876.12元、利息（含罚息）157522.42元，后期利息、罚息按逾期月利率14.55‰另行计算至贷款清偿之日止，对于原告诉请超出的部分利息（罚息），本院不予支持。二、被告向阳自愿为罗红的上述贷款提供保证担保，双方约定为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，因涉案债务期限届满之日为2017年12月16日，保证期间自2017年12月17日至2019年12月16日止，原告曾在2019年10月12日即保证期间内要求保证人承担责任，现再次起诉主张权利，符合法律规定，故原告诉请被告向阳对涉案债务承担连带保证责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、被告罗红偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金132876.12元、利息及罚息157522.42元（暂算至2020年10月23日止，之后的利息、罚息按“逾期月利率14.55‰”另行计算至贷款清偿之日止），限本判决生效之日起十日内履行完毕；二、被告向阳对上述第（一）项债务承担连带偿还责任；三、驳回原告郴州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5970元，由被告罗红、向阳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 长  肖 娜人民陪审员  周亚丽人民陪审员  吴剑英二〇二〇年十月二十七日书 记 员  张 靓附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。