广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初1370号原告:中国农业银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地广东省湛江市霞山区*******。负责人：吴伟生，行长。委托诉讼代理人：郑吴伟，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨国兴，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：劳小银，女，1986年7月2日出生，汉族，住广东省湛江市坡头区**********，公民身份号码440************928。原告中国农业银行股份有限公司湛江霞山支行（以下简称农行霞山支行）与被告劳小银信用卡纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行霞山支行的委托诉讼代理人郑吴伟到庭参加诉讼，被告劳小银未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行霞山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告劳小银偿还原告信用卡透支款本息及相关费用合计23748.9元，其中本金19980元，利息2616.07元，滞纳金1152.83元（暂计至2019年10月27日，之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由:劳小银于2017年5月19日向原告申办信用卡，卡号625**********611。截至2019年10月27日，劳小银所持信用卡发生透支款23748.9元（本金19980元、利息2616.07元、滞纳金1152.83元），到期后尚未偿还原告。劳小银未依约还款的行为违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。为维护合法权益，原告起诉至法院。被告劳小银既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见或证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，证据的形式合法，内容真实，本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月19日，劳小银向农行霞山支行提交身份证等资料，并填写《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》，劳小银声明充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，向原告申请办理信用卡。劳小银在上述申请表中选择单位地址为邮寄地址，并填写单位地址为“广东省湛江市霞山区*******屋山建材综合市场”。《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》后附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《收费标准》。该《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》与本案诉讼请求相关的条款有“4.1透支金额从银行记账日起计算，并从乙方（被告）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五[年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方（原告）还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异]，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。……9.5与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。”2017年5月23日，农行霞山支行对劳小银的申请审核后予以准许，向劳小银发放了卡号为625**********611的信用卡。劳小银领卡后刷卡消费，前期尚能依约还款，截至2019年10月27日，发生透支款本金19980元、利息2616.07元、总违约金（含滞纳金）1152.83元。涉案信用卡账户于2018年5月17日起即处于核销状态。农行霞山支行向劳小银催收透支款项无果，遂提起本案诉讼。本院认为，本案为信用卡纠纷。劳小银与农行霞山支行签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等，系双方真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。劳小银领取信用卡后，通过消费形成透支，未依约足额或按最低还款额偿还透支的金额，已经构成违约。原告主张被告偿还计至2019年10月27日的透支款本金19980元、利息2616.07元、总违约金（含滞纳金）1152.83元以及之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付，未超过原、被告双方的约定，利息、复利以及违约金总计按被告应付的债务款项为本金不超过年利率24%的部分，本院予以支持。被告劳小银经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、限被告劳小银于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司湛江霞山支行信用卡透支本金19980元以及计至2019年10月27日止的利息和复利2616.07元，2019年10月28日之后的利息、复利、手续费（其他费用）按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》的约定计算（利息为日利率万分之五计至透支债务款项付清之日止，并按月计收复利）；二、限被告劳小银于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司湛江霞山支行计至2019年10月27日止的违约金1152.83元，2019年10月28日之后的违约金依照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》的约定按最低还款额未偿还部分5%计至还清之日止；以上一、二项的利息、复利以及违约金总计按被告劳小银应支付的债务款项为本金以不超过年利率24%为限。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费393.72元，由被告劳小银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  赵嘉裕人民陪审员  刘春艳人民陪审员  吴红燕二〇二〇年九月三十日法官 助理  观 玉书 记 员  柴茂兴附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。