江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0922民初4306号原告：中国工商银行股份有限公司滨海支行，住所地滨海县东坎镇阜东南路**。负责人：林正涛，该支行行长。委托诉讼代理人：张冬生、蔺爱明，该支行员工。被告：耿利清，男，1971年6月12日出生，汉族，居民，住滨海县。被告：刘必芹，女，1971年10月6日出生，汉族，居民，住滨海县。原告中国工商银行股份有限公司滨海支行（以下简称滨海工行）诉被告耿利清、刘必芹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月13日公开开庭进行了审理。原告滨海工行的委托诉讼代理人张冬生到庭参加诉讼，被告耿利清、刘必芹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告滨海工行向本院提出诉讼请求：1、判令被告耿利清、刘必芹归还原告借款本金434529.50元及借款利息6432.71元，本息合计440962.21元（利息计算截止至2020年6月10日），以及至实际偿还之日止按借款合同约定的应付利息及罚息；2、判令原告对抵押房产享有优先受偿权；3、判令被告承担诉讼费用及其他费用。事实与理由：2017年3月23日，原告滨海工行与被告耿利清、刘必芹签订《个人住房借款/担保合同》，约定向被告发放个人住房贷款48万元，被告以位于滨海县住宅作为抵押，后双方对抵押房产办理了抵押登记。2017年4月1日，原告向被告发放个人住房贷款48万元，期限20年，按月等额还款。贷款发放后第三次还款发生违约，经原告滨海工行经办人员催收后能间歇性还款，原告滨海工行相关责任人严格按照市分行《中国工商银行盐城分行个人关注贷款催收、个人不良贷款清收管理暂行办法》的要求，通过电话催收、发出催收通知书、主动上门催收等方式进行催收，但被告因投资失败，已无力还款。截止2020年6月10日，贷款余额为434529.50元，差欠利息6432.71元，本息合计440962.21元。目前该笔贷款己违约4期，已累计违约17期。被告耿利清、刘必芹未答辩，亦未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月7日，被告耿利清、刘必芹登记结婚。2017年3月23日，被告耿利清、刘必芹作为共同借款人与原告滨海工行签订《个人购房借款/担保合同》，约定因购买坐落于滨海县产需要申请借款48万元；贷款期限20年；还款方式为按月等额本息还款法；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。为担保上述债务的履行，被告耿利清、刘必芹自愿将所购房屋为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。2017年3月27日，被告耿利清、刘必芹将抵押财产即坐落于滨海县迎宾路1号凤鸣半岛9号楼402室房产与原告滨海工行办理了抵押登记手续，抵押方式为一般抵押，担保债权数额为48万元，抵押顺位为第一位。2017年4月1日，原告滨海工行按合同约定向被告发放贷款48万元，借款凭证载明：当期执行年利率4.41%，逾期年利率5.733%，还款方式等额本息还款，贷款发放日2017年4月1日，贷款到期日2037年4月1日，约定还款日每月10日。款项出借后，被告起初能够按照合同约定履行还款义务，后出现违约不能按时还款，被告累计偿还借款本金47997.20元，利息59913.74元，其余款项未能偿还。截止2020年10月1日，被告尚欠本金432002.80元，利息10514.93元。以上事实有《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、不动产登记证明、还款明细表、居民身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件及当事人陈述等在卷佐证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，抵押权自登记时设立。本案中，被告耿利清、刘必芹因购房需要作为共同借款人向原告滨海工行借款，并签订了《个人购房借款/担保合同》，双方之间借款合同关系成立。原告滨海工行按约发放借款，但被告耿利清、刘必芹在借款后未能按照合同约定归还借款本金及利息，构成违约，原告于2020年9月14日向本院提起诉讼，该主张权利之日应视为合同提前到期日。故对原告滨海工行要求被告耿利清、刘必芹归还借款本金、利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。为担保债务的履行，被告耿利清、刘必芹自愿将坐落于滨海县迎宾路1号凤鸣半岛9号楼402室房产抵押给原告滨海工行，并办理了抵押登记，故对原告滨海工行要求在抵押权范围内有享有优先受偿权的诉讼请求，本院亦予以支持。被告耿利清、刘必芹经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告耿利清、刘必芹于本判决发生法律效力之日起十五日内归还原告中国工商银行股份有限公司滨海支行借款本金432002.80元及利息（截止2020年10月1日结欠利息10514.93元；自2020年10月2日起至履行完毕之日止，以本金432002.80元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上下浮10%再上浮30%计收罚息）；二、原告中国工商银行股份有限公司滨海支行对被告耿利清、刘必芹所有的坐落于滨海县迎宾路1号凤鸣半岛9号楼402室房产在抵押权范围内享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7914元，减半收取3957元，由被告耿利清、刘必芹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费7914元。（户名：江苏省盐城市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行，账号：52×××89）审 判 员 刘兆黎二〇二〇年十月十四日法官助理 李 艳书 记 员 费 月附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。