文书内容重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0109民初9314号原告：重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行，住所地重庆市北碚区碚峡西路**，统一社会信用代码91500109676130841J。负责人：郎兴云，职务行长。委托诉讼代理人：杨鑫，重庆荣泽律师事务所律师。被告：黄晓渝，女，汉族，1969年4月29日出生，住重庆市北碚区。委托诉讼代理人：田力，重庆辉腾律师事务所律师。原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行（以下简称农商行北碚支行）与被告黄晓渝信用卡纠纷一案，本院于2020年8月28日立案受理后，依法由审判员于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告农商行北碚支行的委托诉讼代理人杨鑫和被告黄晓渝的委托诉讼代理人田力到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行北碚支行的诉讼请求：1、请求判令被告黄晓渝立即偿还拖欠原告的截至2020年8月10日信用卡本金167994.65元、利息10977.65元、违约金18599.77元，共计197572.07元。2、请求判令被告黄晓渝支付自2020年8月11日起至付清之日止按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约、《重庆农村商业银行信用卡章程》约定计算利息、复利、违约金，其中利息以尚欠透支本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均以日利率万分之五按月计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算。3、请求判令被告承担本案的律师费800元。4、本案诉讼费、保全费1620元由被告承担。事实与理由：2011年3月10日，被告黄晓渝向原告申请办理重庆农村商业银行信用卡一张，签订了《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)领用合约》(以下简称“《领用合约》”)以及《重庆农村商业银行信用卡章程》(以下简称“信用卡章程”)。2016年3月26日，原告向被告发放卡号为62221868********的信用卡一张，此后，被告多次以刷卡消费或者预借现金的方式消费信用卡。被告于2020年8月10日已逾期4个月，被告尚欠信用卡本金167994.65元、利息10977.65元、违约金18599.77元，共197572.07元。原告多次催收未果，特起诉来院。被告黄晓渝辩称，对拖欠本金167994.65元无异议，以欠款本金为基数，利息从2020年4月10日-2020年8月10日，按照日万分之五计算应为10247.67元，违约金从从2020年4月10日-2020年8月10日，按照年利率5%计算，应为2799.91元。原告主张的利息、违约金、复利不应该超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍，根据最高院关于进一步加强金融审判工作的若干意见第2条第2项规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减，应予支持。因金融借款利率本就比民间借贷利率低，加上民间借贷的利率上限已经从年利率24%调整至不超过LPR的四倍，因此，原告对利息、违约金、复利的主张不应突破LPR的四倍。律师费无法律和合同约定，不应得到支持。当事人围绕诉讼请求依法提交了《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、信用卡历史交易明细、委托代理合同及补充协议、发票等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年3月10日，被告黄晓渝向农商行北碚支行申请办理信用卡，在填写的信用卡申请表中载明其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该领用合约中载明：记账日是指本行将信用卡交易计入信用卡账户的日期；账单日是指本行每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期；最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日；免息还款期是指从记账日到本行规定的最后还款日之间为免息还款期；最低还款额是指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款，本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。该领用合约所附的收费标准载明，透支利率为日息万分之五，按月计收复利，在持卡人预借现金、未全额还款、逾期情况下计收；超限费标准为超信用额度部分的5%，最低5元，持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取；滞纳金标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。2016年3月26日，被告黄晓渝领用了农商行北碚支行卡号为62221959********的信用卡。被告在使用该信用卡期间，自2020年4月即出现逾期还款的情况。截至2019年4月10日，被告尚欠原告透支本金167994.65元，利息10977.65元。2020年4月13日，原告委托重庆荣泽律师事务所指派律师代理律师与被告黄晓渝信用卡纠纷诉讼，并签订了代理协议，于2020年8月27日又签订了补充协议，于2020年9月28日支付了代理费800元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告黄晓渝使用原告发放的信用卡进行透支消费，双方约定遵守原告方提供的信用卡领用合约，双方的信用借款合同关系依法成立，合法有效。被告透支款项后有按双方的合约归还并支付相应利息、费用的义务。现被告未按约定归还透支款项，应承担相应的民事责任。原告要求被告立即偿还2020年8月10日尚结欠原告的信用卡透支款项本金167994.65元、利息10977.65元以及2020年8月11日后的利息、复利（利息以透支本金为基数按日利率万分之五计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算）的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，原告主张依据信用卡章程及领用合约，视为被告接受修改后违约金的事项，并参照滞纳金收费标准计收违约金，但该规定为原告提供的格式合同条款，不恰当的加重了被告的责任，因此对原告要求被告支付违约金的诉讼请求本院不予支持。现被告认可违约金2799.91元，系对其自身权利的行使，本院予以确认。由于原被告在领用合约及章程中对律师费的承担并未进行明确约定，故对原告要求被告支付律师费800元的诉讼请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定,判决如下：一、由被告黄晓渝在本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行偿还信用卡透支款项167994.65元、截至2020年8月10日的利息10977.65元、违约金2799.91元。二、由被告黄晓渝向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行支付透支款项自2020年8月11日起至清偿完毕为止的利息、复利，其中利息以尚欠透支本金167994.65元为基数，复利以应付未付利息为基数，均以日利率万分之五按月计算，利随本清。三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4251.44元，减半收取2125.72元，保全费1620元，由被告黄晓渝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  卫珊珊二〇二〇年十月十四日书记员  潘 静