福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初4025号 原告：中国银行股份有限公司莆田市秀屿支行，住所地福建省莆田市秀屿区笏石街顶社路口。统一社会信用代码9135030570534361XU。 负责人：陈剑超，支行行长。 委托诉讼代理人：戴华萍，福建品义律师事务所执业律师。委托权限特别代理。 委托诉讼代理人：周扬烽，福建品义律师事务所执业律师。委托权限特别代理。 被告：林建新，男，1978年11月8日出生，汉族，住所福建省莆田市城厢区。 原告中国银行股份有限公司莆田市秀屿支行（以下简称“中行秀屿支行”）与被告林建新因信用卡纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行秀屿支行的委托诉讼代理人戴华萍到庭参加诉讼，被告林建新经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1.林建新偿还中行秀屿支行信用卡欠款本金计81648元及截至2020年8月19日止的利息、还款违约金、分期付款手续费共计22593.97元，及以透支本金81648元为基数自2020年8月20日起至还清之日止的利息按日利率万分之五计算透支利息，按月计收复利、每期最低还款额未还款部分的5%计算违约金；2.林建新支付中行秀屿支行因本案支出的律师代理费2000元；3.林建新承担本案的案件受理费、公告费、保全费。事实与理由：2016年8月15日，林建新向中行秀屿支行申领信用卡，填写《中国银行信用卡个人申请表》，确认并遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，前述合约主要约定：除本合约另有规定，甲方（林建新）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中行秀屿分行）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天,具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金［还款违约金＝（最低还款额-已还款金额）×5%］。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方未能按时还款，乙方有权通过司法途径等方式催收欠款，甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括但不限于律师费、公告费等）；甲乙双方在履行合约时发生的争议，由任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。2016年8月15日，林建新填写《爱家分期业务申请表-2（优质客户适用）》（编号：2016年4355506004字045号），向中行秀屿支行申请爱家分期业务，申请分期额度175000元，分期期数为60期，手续费率18.5%；还款方式为按月还本，分期手续费按月收取；用途为装修；支付方式为受托支付；申请人声明及授权中载明办理爱家分期业务的信用卡账户逾期2期及以上，中行秀屿支行有权终结本次分期业务并要求林建新提前结清全部分期欠款。2016年9月18日，林建新与中行秀屿支行签订《爱家分期业务补充协议-2（优质客户适用）》（编号：2016年4355506004字045号），本补充协议是对于卡号为62×××99的信用卡项下，依据甲方（林建新）与乙方签署的编号为《爱家分期申请表》不可分割的组成部分，与本合同专用条款共同构成规范甲方及乙方之间权利义务关系的法律文件。协议第二条甲方违约事件及处理：1.甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还本金、利息及手续费；……2.出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期；……（6）要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失。第三点费用，除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括但不限于代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费等）由甲方承担。第五点争议解决，凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决。协商不成时，双方同意采取以下方式解决：依法向乙方所在地人民法院起诉。2016年9月20日，林建新在中行秀屿支行处使用爱家分期业务额度175000元。林建新自2019年6月起未能依约还款。截至2020年8月19日，尚欠透支本金81648元，利息、还款违约金、分期付款手续费总计22593.97元。另中行秀屿支行为实现本案债权支出律师费2000元。 林建新未作答辩。 中行秀屿支行围绕诉讼请求向本院提交证据林建新身份证复印件一份、《中国银行信用卡个人申请表》复印件一份、《爱家分期业务申请表-2（优质客户适用）》复印件一份、《爱家分期业务补充协议-2（优质客户适用）》复印件一份、送达地址确认书复印件一份、中国银行客服信息查询系统-卡详细信息、历史交易流水、逾期明细复印件各一份、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》复印件一份、委托代理合同、福建增值税发票复印件一份予以证实，上述证据来源合法，真实有效，证据内容与证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据。林建新经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证质证权利，故本院对上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月15日，林建新向中国银行股份有限公司莆田黄石支行（以下简称：中行黄石支行）申请办理中国银行信用卡，填写《中国银行信用卡个人申请表》一份，确认并遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，该合约主要约定：除本合约另有规定，甲方（林建新）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中行黄石支行）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天,具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金［还款违约金＝（最低还款额-已还款金额）×5%］。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方未能按时还款，乙方有权通过司法途径等方式催收欠款，甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括但不限于律师费、公告费等）；甲乙双方在履行合约时发生的争议，由任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。合同签订后，中行黄石支行经审批向林建新发放信用卡（卡号：62×××99）一张。2016年8月15日，林建新与中行黄石支行签订编号为2016年4355506004字045号《爱家分期业务申请表-2（优质客户适用）》一份，约定林建新向中行黄石支行申请爱家分期业务，申请分期额度为175000元，分期期数为60期，手续费率为18.5%；还款方式为按月还本，分期手续费按月收取；用途为装修；支付方式为受托支付；申请人声明及授权中载明林建新知晓并同意办理爱家分期业务的信用卡账户逾期2期及以上，中行黄石支行有权终结本次分期业务并要求林建新提前结清全部分期欠款。2016年9月18日，林建新与中行黄石支行签订编号为2016年4355506004字045号《爱家分期业务补充协议-2（优质客户适用）》一份，明确该补充协议是对于卡号为62×××99的信用卡项下，依据甲方（林建新）与乙方签署的编号为《爱家分期申请表》不可分割的组成部分，与本合同专用条款共同构成规范甲方及乙方之间权利义务关系的法律文件。该协议约定若甲方出现未按期归还本金、利息及手续费即构成或视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括但不限于代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费等）由甲方承担；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决，协商不成时，双方同意依法向乙方所在地人民法院起诉等。2016年9月20日，林建新在中行黄石支行处使用爱家分期业务消费175000元。信用卡申请后，林建新依约向中行黄石支行还款，但自2019年6月起未能依约还款。截至2020年8月19日，林建新尚欠中行黄石支行透支本金81648元，利息、还款违约金、分期付款手续费总计22593.97元，致讼争。 另查明，2005年12月9日，中国银行福建省分行发文《关于同意你辖涵江支行涵华分理处迁址并更名的批复》，同意将涵华分理处由现址迁至莆田市荔城区黄石镇黄石居委会黄石街书院口营业，并更名为中国银行股份有限公司秀屿支行黄石分理处，隶属中行秀屿支行管辖。 2016年9月27日，中国银行股份有限公司对外发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，自2017年1月1日执行，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致、编号不变。 中行秀屿支行为向林建新主张该债权，于2020年8月20日委托福建品义律师事务所代理主张本案债权，支出律师代理费2000元。 本院认为，涉案的《中国银行信用卡个人申请表》、《爱家分期业务申请表-2（优质客户适用）》、《爱家分期业务补充协议-2（优质客户适用）》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。中行秀屿支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，林建新使用该卡透支消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现林建新尚欠中行秀屿支行透支本金81648元、截至2020年8月19日的利息、还款违约金、分期付款手续费总计22593.97元，有中行秀屿支行提供的中国银行客服信息查询系统-卡详细信息、历史交易流水、逾期明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，本院予以认定。因双方约定按日利率万分之五（年化利率约为19.9%）计算透支利息，按月计算复利，按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金，现中行秀屿支行请求林建新偿还信用卡欠款本金81648元及截至2020年8月19日止的利息、还款违约金、分期付款手续费共计22593.97元，及以透支本金81648元为基数自2020年8月20日起至还清之日止的利息按日利率万分之五计算透支利息，按月计收复利、每期最低还款额未还款部分的5%计算违约金，有事实和法律依据，本院予以支持，但金融机构收取的利息、罚息、违约金和其他费用折合年利率不应超过年利率24%，上述利息、罚息、违约金和其他费用应以此为限。为实现该笔债权，中行秀屿支行委托福建品义律师事务的律师作为本案的代理人参加诉讼，并为此支付律师费2000元，因双方明确约定实现债权所产生的所有费用（包括但不限于公告费、律师费)由林建新承担，现中行秀屿支行要求林建新支付本案律师代理费用2000元，合理合法，本院予以支持。林建新经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第三款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林建新应在本判决生效之日起十日内偿还给中国银行股份有限公司莆田市秀屿支行信用卡透支本金81648元及截至2020年8月19日止的利息、还款违约金、分期付款手续费共计22593.97元，并支付自2020年8月20日起至还清欠款之日止按《中国银行信用卡个人申请表》中规定以透支本金81648元为基数自2020年8月20日起至还清之日止的利息按日利率万分之五计算透支利息，按月计收复利、每期最低还款额未还款部分的5%计算违约金（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、林建新应在本判决生效之日起十日内支付给中国银行股份有限公司莆田市秀屿支行因本案支出的律师代理费2000元。 如果林建新未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2425元，减半收取计1212.5元，由林建新负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 林元彬 二〇二〇年十月二十六日 法官助理 翁志强 书 记 员 陈 崟 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。