陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书 (2020)陕0404民初4074号 原告：中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司。统一社会信用代码91610400713565036X。住所地：咸阳市渭城区某某路某某号。负责人：郝宗张，该公司总经理。委托诉讼代理人，卢勇，陕西固伦律师事务所律师。委托诉讼代理人，邹文君，陕西固伦律师事务所律师。被告：曹某，男，汉族，1986年1月3日出生，住陕西省长武县。原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司与被告曹某保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司的委托诉讼代理人卢勇、邹文君，被告曹某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告曹某支付原告30656.15元（其中理赔款25945.31元、保险费2710.84元、律师费2000元），以及以28656.15元为基数，按照日1‰的标准自2019年9月12日起至实际支付理赔款和保险费之日止的违约金；2.请求判决被告承担因本次诉讼产生的案件受理费。事实与理由：2018年1月15日，被告曹某向原告投保，请求原告为其在华夏银行股份有限公司西安科技路支行（以下简称华夏银行）的44000元贷款提供个人信用贷款保证保险，原告接受投保并签发保险单（保单号PBBR某某0047）,保费缴纳方式为每月交付739.32元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告曹某向原告投保后于2018年1月23日从华夏银行处获得贷款44000元，其后被告未完全履行合同约定的还款义务。2019年9月12日，原告向华夏银行支付理赔款25945.31元，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金未果。现原告依据合同约定及法律规定将被告诉至贵院，请支持原告诉请，依法判决。被告曹某辩称，对于原告陈述的事实理由无异议，对于原告陈述的诉讼请求第一项不同意承担，理由是认为不合法。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据材料：1.被告身份证，欲证明：被告身份情况。2.投保单、个人信用贷款保证保险保险条款、投保人声明书、保险单、承诺书，欲证明：①2018年1月15日被告曹某对其拟申请的15万元个人贷款向原告申请投保个人贷款保证保险；②个人信用贷款保证保险合同的保险责任，投保人、被保险人、保险人的权利义务；③被告曹某以投保人声明书的形式确认其已明确知悉个人信用贷款保证保险相关合同内容；④原告与被告曹某签订《个人信用贷款保证保险合同》（保单号PBBR某某0047），约定原告为被告曹某在被保险人华夏银行股份有限公司西安科技路支行（以下简称华夏银行）的4.4万元贷款承保个人信用贷款保证保险，被告曹某每月缴纳保739.32元。保单特别约定原告向被保险人赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算按每日1‰承担违约金，原告因被告违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；⑤被告曹某出具《承诺书》承诺发生逾期后，同意对其个人财产或夫妻共同财产进行处置以抵偿部分或全部借款。3.个人账户明细账单、保险赔款确认书，欲证明：①被告曹某于2019年6月23日不再偿还借款及缴纳保费；②被保险人华夏银行出具保险赔款确认书确认于2019年9月12日收到原告基于保单号PBBR某某0047的代偿款25945.31元。4.委托代理协议、代理费发票，欲证明：原告委托律师催收上述欠款产生律师代理费2000元。被告曹某向本院提交了2020年4月14日原告与被告曹某民事起诉状一份、华夏银行出具的《个人借款保证合同》附件一份，欲证明合同附件上的“曹某”不是其本人签的。以上证据材料经当庭质证，被告对原告提交的证据1、2无异议，对证据3中个人账户明细账单无异议，对保险赔款确认书的真实性不认可，认为还款金额不符；对证据4真实性认可。原告认为被告提交的证据系没有原件核对的复印件，证据形式存在瑕疵，且合同中“曹某”是不是曹某本人所签均不影响华夏银行向其发放了40000元贷款的事实。以上证据经独任审判员审核后认为，原告提交的证据来源合法，具有真实性客观性，与本案有关联性，本院予以确认；被告提交的证据中起诉状仅能证明原告曾于2020年4月14日起诉，与本案无关联性；被告仅提交了借款合同中的一页，并否认该页中“曹某”的签字，但认可向华夏银行借款并分期偿还了部分款项的事实，故本院对被告向华夏银行贷款的事实予以确认。经审理查明，2018年1月17日，被告曹某以华夏银行为被保险人，向原告人保财险成阳市分公司投保个人信用贷款保证保险。保险单约定:保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为按月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费739.32元。其中特别约定:(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年1月23日，华夏银行向被告曹某足额支付了借款本金44000元。此后被告曹某按月向银行偿还借款本息、支付保险费，但自2019年6月起，曹某再未还本付息，也未支付保险费。2019年9月12日，原告人保财险咸阳市分公司按照保证保险合同约定向华夏银行理赔25945.31元。之后30日内，被告曹某未按照保险合同约定向原告人保财险成阳市分公司归还赔偿款项。原告与陕西固伦律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该律师事务所提供司法催收服务，支付律师费2000元。另查明，2014年11月14日，中国保险监督委员会以保监许可[2014]947号《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》的文件，同意原告使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率。该批复文件明确保险费率根据客户信用评级调整相应系数。再说明，原告在开庭时向本院提交书面申请，申请撤回对本案另一被告洪蕊娟的起诉，独任审判员经审查后认为，原告的撤诉申请符合法律规定，当庭予以准许。本院认为，原告与被告曹某签订的个人信用贷款保证保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。被告曹某未按照约定还款，导致保险事故发生，原告依约向被保险人华夏银行支付了理赔款，但被告曹某未按照保险合同约定在30日内向原告归还理赔款及保费，构成违约，现原告依据保险合同约定要求被告曹某支付理赔款25945.31元及保险费2710.84元，事实清楚，合法有据，本院予以支持。关于被告认为原告主张不合法的说法，本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第九十五条规定：“保险公司的业务范围……（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务”，保证保险业务属于保险公司合法业务范围，且原告开展该业务的保险费费率经中国保监会批复同意，被告对其说法未提交相关证据，故本院对其抗辩意见不予采纳。关于原告主张以28656.15元（理赔款25945.31元+保险费2710.84元）为基数，按照日1‰的标准计算违约金的请求，本院认为，根据保险合同约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告该主张符合合同约定，但违约金应兼顾惩罚性和补偿性，故本院结合本案中原告的实际受损程度，兼顾合同履行情况、当事人过错程度等综合因素，根据公平原则与诚实信用原则，将违约金酌减至以未付款项28656.15元为基数，自2019年9月12日起按月利率2%计算。关于原告要求被告支付律师费2000元的主张，本院认为，原告与被告曹某在保险合同中有保险人有权追回催收产生的费用的明确约定，故本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条之规定，判决如下：一、被告曹某于本判决生效后十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司支付理赔款25945.31元、保险费2710.84元、律师费2000元，以及违约金（以28656.15元为基数，自2019年9月12日起按月利率2%计算至款项实际还清之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半后收取283元，由曹某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。   审  判  员    卢  睿                                二〇二〇年十月十九日                      法 官 助 理    李卉君 书  记  员    余  焕        附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条  当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第五十九条 保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。第九十五条 保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。