福建省建宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0430民初870号 原告：建宁县银联融资担保有限责任公司,统一社会信用代码91350430660397883Y，住所地福建省建宁县濉溪镇中山北路**。 法定代表人：朱火根，董事长。 委托诉讼代理人：应维新，福建永能律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈建英，福建永能律师事务所实习律师。 被告：王照福，男，1969年7月10日出生，汉族，住福建省建宁县。 被告：魏瑞珍，女，1969年4月22日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 被告：黄立宙，男，1969年10月23日出生，汉族，住福建省建宁县。 被告：曾小福，男，1965年8月7日出生，汉族，住福建省建宁县。 被告黄立宙、曾小福的委托诉讼代理人：戴继平,福建建联律师事务所律师。杜荣园,福建建联律师事务所实习律师。 原告建宁县银联融资担保有限责任公司（以下简称“银联担保公司”）与被告王照福、魏瑞珍、黄立宙、曾小福追偿权纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告银联担保公司的委托诉讼代理人应维新、陈建英、被告黄立宙、曾小福的委托诉讼代理人戴继平到庭参加诉讼。被告王照福、魏瑞珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 银联担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告王照福、魏瑞珍共同承担原告代为偿还的银行贷款本息372435.48元及资金占用费（即资金占用期间的利息损失，以代偿款372435.48元为基数，丛2019年11月27日起按年利率24%计算至付清款项之日止，到起诉时为74487元）；2.判令被告黄立宙、曾小福对上述债务承担连带偿还责任；3.相关诉讼费用由被告承担。事实及理由：2016年8月25日被告王照福以经营超市资金周转为由向建宁县农村信用合作联社贷款150万元，借款期限2016年8月25日-2017年8月24日。被告为获得贷款，与原告签订委托担保合同一份，约定由原告作为被告贷款的保证人。另原告要求被告王照福提供反担保，故其提供被告黄立宙、曾小福作为反担保人，原告与黄立宙、曾小福在2016年8月25日签订《反担保保证合同》一份。贷款到期，被告王照福没有偿还能力，原告陆续代为偿还了372435.48元（于2017年6月22代为支付利息50786.48元，于2019年11月26日代为支付321649元）.现为维护原告的合法权益，故起诉向被告王照福追偿已经代偿的372435.48元及资金占用费（双方约定资金占用费按代偿款项的日5‰收取，还约定违约金按贷款金额的10％支付，及约定应承担债权人为实现债权支付的合理费用，包括律师费等相关费用。如按以上约定计算将远远高于年利率24％，故原告根据相关规定，仅要求被告按年利率24％计算支付资金占用期间的利息损失）。被告魏瑞珍与被告王照福系夫妻关系，借款时魏瑞珍知情且签字确认，故应认定属于夫妻共同债务，应共同偿还。因被告黄立宙、曾小福系反担保人，故要求其对上述债务承担连带担保责任。 王照福、魏瑞珍未作答辩。 黄立宙、曾小福辨称，一、本案已经超过追偿的诉讼时效。至起诉日起，答辩人才收到原告要求追偿本案银行贷款代偿本息追偿的请求。在此之前，原告从没有向二答辩人主张过此权利；二、反担保保证合同是虚假的。答辩人用另一笔反担保合同案件（2018闽04**民初1426号，金额与当事人相同）的材料作为本案的反担保保证材料，不应当得到法院的支持。二个答辩人均不记得有本案的反担保保证合同，需要提供原件核对，并在核对原件的基础上申请鉴定；三、未在反担保的保证期间要求承担责任，保证人免除保证责任。反担保保证合同第四条“保证期间：“从借款人借款之日起至借款至期后二年”。原告诉称的借款150万元到期日2017年8月24日，保证期间为到期后二年，即2019年8月24日。但是在保证期间内，原告从没有向二个答辩人主张过本案的保证权利。根据担保法第26条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。“本案中，即使保证成立，也免除保证责任；四、借新还旧，本案不属于合同约定的保证责任范围。《反担保保证责任》第六条特约事项第（二）：有下列情形之一的，乙方不承担保证责任。4.甲方与贷款人协商以“贷新还旧“的方式发放给贷款人的贷款；本案中的贷款，根据原告提供的《保证借款合同》第一条第二项“借款用途：无间贷（经营超市）。这说明该笔贷款为”无间贷“，属于借新还旧。建议法庭调查”无间贷“这一用途的含义，以证明本案属于借新还旧，不承担担保责任；五、证据链缺失。本案中，仅提供了保证贷款合同，但是没有提供借据，不能证明争议的150万元贷款已经发放给贷款人王照福。应当提供转账凭证及借据等证明款项交付的材料。另诉称本案的贷款总金额是150万元，为何仅起诉本案的372435.48元。总之，请求驳回对答辩人的诉讼请求。 银联担保公司围绕诉讼请求向本院提供下列证据材料：一、保证借款合同。证明：1.王照福向建宁县农村信用合作联社贷款150万元，借款期限2016年8月25日-2017年8月24日；2.原告系借款保证人；二、个人贷款担保申请审批表及结婚证。证明：被告魏瑞珍与王照福贷款时系夫妻关系，且对贷款情况是明知的，该笔贷款属于夫妻共同债务；三、建宁县银联融资担保有限责任公司委托担保合同。证明：被告王照福与原告于2016年8月25日签订《委托担保合同》一份，约定由原告作为被告贷款的保证人，双方在担保合同第二条（四)项、第三条约定了违约的处理办法，即“原告代偿即视为被告违约、原告可追偿代为偿还的全部款项及代偿资金的占用费（按日5‰计算）、为追偿支出的合理费用；违约方应承担贷款金额150万元的10％的违约金”；四、建宁县银联融资担保有限责任公司反担保保证合同。证明：原告与被告黄立宙、曾小福在2016年8月25日签订《反担保保证合同》一份，约定由被告黄立宙、曾小福作为王照福的反担保人、保证方式为连带担保、并在合同第七条约定了违约责任条款；五、银行付款凭证二份。证明：原告于2017年6月23日代为偿还贷款利息50786.48元，于2019年11月26日代为偿还贷款本息321649元的事实。 黄立宙、曾小福经质证认为：1.对证据1真实性由法院审查，合同第二条借款用途是无间贷，合同第二条与第九条第五项说明本案款项是贷新还旧，贷新还旧是免除担保责任的，合同第三条，借款期限是2016.8.25至2017.8.24；2.对证据2审批单，真实性由法院认定，对结婚证没意见；借款合同只能证明有签这个合同，银行有没有放款要问王照福，如果没有办借新还旧的手续，我们认为需要提供借据；3.对证据4真实性有意见，当时有签很多空白的给原告，起诉前都没有找到被告要求还钱，而且证据本身是有瑕疵的，合同原件背面有个骑缝章，可以证明合同是不连续的，反担保合同第2页第四条，可以证明两被告不承担担保责任，合同第六条第二点第4条，满足任何一条两被告都不承担担保责任；4.对证据5真实性由法院审查。 本院认为，本院已将原告的起诉状及证据副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票送达王照福、魏瑞珍。王照福、魏瑞珍均未对银联担保公司诉称事实提出书面异议及提交证据材料，亦未出庭抗辩，视为放弃诉讼权利。黄立宙、曾小福虽对部份证据真实性得出提出异议，但未提交证据证明。经本院审查认为，银联担保公司提供的证据来源合法，内容真实，与本案事实存在关联性，可以作为本案认定事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明：2016年8月25日被告王照福与建宁县农村信用合作联社签订《保证借款合同》，保证人：银联担保公司。合同第一条约定：借款金额150万元，借款用途：双方无间贷（经营超市），借款期限2016年8月25日-2017年8月24日。第九条第五项约定：本合同项下发放的贷款用于归还编号为建宁农信保借字第2015－082号的《保证借款合同》项下发放的贷款本金。第十三条第三项约定：本合同项下的借款用途为“借新还旧”，保证人对此知晓自愿提供担保。2016年8月25日王照福与银联担保公司签订2015年委托担保合同约定：银联担保公司为王照福上述借款150元的保证人、委托担保期间从借款之日起到主合同约定的主债务履行期满之日止、银联担保公司受托后，王照福应向银联担保公司提供反担保等。同日，被告黄立宙、曾小福作为反担保人与银联担保公司签订《反担保保证合同》。约定：一、被保证的主债权种类和数额：主合同约定的借款150万元；二、借款人履行债务的期限：自2016年8月25日至2017年8月24日；三、保证范围：（一）银联担保公司代借款人清偿的全部债务（本金、利息、复息、罚息、借款人违约金及实现银联担保公司和贷款人债权的费用等），以及借款人支付给银联担保公司的代偿资金占用费和银联担保公司代偿期间的担保费。代偿资金占用费以代偿的全部债务为计算基数，从代偿后次日起按日千分之五计算。代偿期间的担保费从代偿后次日起按代偿的全部债务以原定的担保费率计算。（二）委托合同中约定的借款人借款应当向银联担保公司支付的违约金、赔偿金、担保费等，担保费按实际担保期限、担保额及担保费率计算；四、保证期间从借款人借款之日起至借款到期后二年；五、保证方式保证人承担无限连带保证责任；六、…；七、违约责任：任何一方违约，应按照上述主合同贷款金额150万元的10%向对方支付违约金。银联担保公司于2017年6月23日代为偿还贷款利息50786.48元，于2019年11月26日代为偿还贷款本息321649元。共计372435.48元。 本院认为，一、银联担保公司主张要求黄立宙、曾小福承担反担保责任，而该反担保合同中黄立宙、曾小福与银联担保公司约定的借款人履行债务的期限“自2016年8月25日至2017年8月24日”、约定的反担保保证期间为“从借款人借款之日起至借款到期后二年”，双方明确约定了反担保期间，也即反担保期间截止之日为2019年8月24日。银联担保公司与黄立宙、曾小福约定的反担保方式为连带保证责任，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十六条关于“连带责任保证的保证人与债权人在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定。银联担保公司于2017年6月23日代为偿还贷款利息50786.48元，于2019年11月26日代为偿还贷款本息321649元。银联担保公司于2020年8月3日向本院起诉，已经超过双方约定的反担保期限，黄立宙、曾小福的反担保责任依法应予免除。二、关于资金占用费问题。《中华人民共和国担保法》第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。王照福未按约定履行义务，其行为已构成违约,应当承担相应的违约责任，因此,银联担保公司主张王照福支付资金占用费的诉讼请求,符合法律规定及合同约定,银联担保公司与王照福签订的《委托担保合同》约定的资金占用费为日5‰，违约金按贷款金额的10%支付，二者合计超过年利率24%，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，银联担保公司主张按年利率24%计算资金占用费，不违反法律规定。 综上所述，本院认为，《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。据此，银联担保公司作为王照福向建宁信用社借款的保证人在承担保证责任后向王照福追偿，依法应予支持。因借款发生在王照福、魏瑞珍夫妻关系存续期间，且魏瑞珍在《建宁县银联融担保有限责任公司个人贷款担保申请审批表》上签字捺印，知悉贷款的真实情况及应该承担的责任。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。该债务属于夫妻共同债务，魏瑞珍应当承担共同偿还责任。银联担保公司要求王照福、魏瑞珍共同偿还372435.48元及按年利率24%支付资金占用费的诉讼请求符合合同和法律规定，予以支持。因银联担保公司与黄立宙、曾小福约定的反担保期间已过，依法予以免除黄立宙、曾小福的反担保责任，对银联担保公司要求反担保保证人黄立宙、曾小福承担连带清偿责任的请求，不予支持。王照福、魏瑞珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国担保法》第四条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条、第二十六条第二款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王照福、魏瑞珍应当于本判决生效后二十日内偿还建宁县银联融资担保有限责任公司代偿款372435.48元，并按照年利率24%计算，支付从2019年11月27日起至还清代偿款之日的资金占用费； 二、驳回建宁县银联融资担保有限责任公司要求黄立宙、曾小福对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8004元，减半收取计4002元，由王照福、魏瑞珍负担,于本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员 陈 坤 二〇二〇年十月二十七日 书记员 陈丽敏 附：法律条文和申请执行提示 《中华人民共和国担保法》 第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。 反担保适用本法担保的规定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二条反担保人可以是债务人，也可以是债务人之外的其他人。 反担保方式可以是债务人提供的抵押或者质押，也可以是其他人提供的保证、抵押或者质押。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《最高人民法院关于关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”， 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。