重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初6792号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路**，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，该行行长。委托诉讼代理人：邓刁，男，支行员工。委托诉讼代理人：钟聃，男，支行员工。被告：徐德文，女，1963年8月11日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：龙祥彬，男，1963年7月2日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称农商行璧山支行）与被告徐德文、龙祥彬借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人钟聃到庭参加诉讼，被告徐德文、龙祥彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告归还借款本金1639415.81元及利息502.92元（利息计算至2020年8月21日），以后利息按年利率11.04375%计算，复利从应付利息而未支付利息为周期产生的利息为基数按年利率11.04375%进行计收，直至本息结清之日止。2．判令被告所有的位于璧山县的抵押物进行司法处置后我行优先受偿；3．判令被告龙祥彬承担连带保证责任；4．判令被告承担原告为实现本案债权而产生的诉讼费、执行费以及其他费用。事实和理由：2018年7月20日，被告徐德文用徐德文、龙祥彬位于璧山县房屋作抵押，在我行借款1700000元，执行年利率6.7425%，按季结息到期还本，贷款到期时间为2019年7月19日，被告龙祥彬承担连带担保责任，到期后被告徐德文无力偿还，2020年8月28日借款人及担保人申请将贷款期限延长至2020年7月18日，执行利率7.3625%。依据贷款补充协议第三条个人最高额循环贷款合同第三十三条，逾期利率执行利率11.04375%，复利按年利率11.04375执行。贷款延期到期后，经我行多次催收，现尚欠借款本金1639415.81元，利息502.92元（利息计算至2020年8月21日），欠本息合计1639918.73元至今未归还。为确保信贷资金安全，我行特诉请贵院判令如上请求事项。被告徐德文、龙祥彬未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：二被告系夫妻关系。2018年7月13日，被告徐德文向原告农商行璧山支行申请贷款。2018年7月18日，原告农商行璧山支行（甲方）与被告徐德文（乙方）签订《最高额合同》，合同约定，第一条，有效期间内即2018年7月18日至2021年7月17日，乙方可向甲方申请办理具体业务，具体业务包括但不限于贷款、承兑、贴现、信用证开证、保函等……。第二条，甲乙双方办理具体业务而形成的一系列债权的最高限额，即最高债权额为人民币贰佰捌拾伍万元（大写），包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第三条，本合同项下办理具体业务而形成的债权的担保方式为最高额担保，担保合同为《最高额抵押合同》。同日，原告作为甲方、贷款人，被告徐德文作为乙方、借款人，被告徐德文、龙祥彬作为丙方、担保人，被告龙祥彬同时作为保证人，几方签订《个人最高额循环贷款合同》，合同约定，第十九条最高额保证担保。（一）保证人同意为本合同项下甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保。（二）保证人的保证为连带责任保证……。第三十条额度和期限：（一）贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为：最高额抵押担保、最高额保证担保。（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币贰佰捌拾伍万元。（三）贷款额度：甲方向乙方提供的贷款额度为人民币壹佰柒拾万元。（四）有效期间。贷款额度有效期间自2018年7月18日至2021年7月17日止。第三十三条贷款罚息及违约金。（一）对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。第三十五条其他约定事项。本合同为《最高额抵押合同》项下的具体业务合同。人的担保与物的担保按同等顺序履行。同日，原告农商行璧山支行（甲方，抵押权人）与被告徐德文、龙祥彬（乙方，抵押人）签订《最高额抵押合同》，合同约定，第一条被担保的最高债权额。（一）乙方同意以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物为甲方与债务人在2018年7月18日到2021年7月17日内（以下简称“债权确定期间”）连续办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。最高额抵押担保的最高债权额人民币贰佰捌拾伍万元，包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等。）……第二条，抵押物。乙方同意以其拥有的财产：房地产（详见房地产抵押物清单）作为抵押物。抵押物清单为本合同的组成部份。第三条，抵押担保的范围。乙方担保范围包括主合同项下债权本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用……。《房地产抵押清单》载明“……抵押物名称：房产，产权人：徐德文、龙祥彬，房地产处所：璧山县”。双方就上述房产办理了抵押登记。2018年7月20日，原告（贷款人、甲方）与被告徐德文（借款人、乙方）签订《个人贷款支用单》，合同约定，甲乙双方已签订的《个人最高额循环贷款合同》，现乙方提出支用申请，经甲方审查同意乙方支用《个人最高额循环贷款合同》项下贷款，约定如下。本贷款其他内容按《个人最高额循环贷款合同》执行。一、乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为：人民币（大写）壹佰柒拾万元……三、贷款金额：人民币（大写）壹佰柒拾万元。四、贷款期限：12个月，自2018年7月20日起至2019年7月19日止……六、贷款利率：本笔贷款贷款利率为年利率，采用下列第2种……2、浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮55%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第（2）种方式调整……（2）在贷款期限内，该利率保持不变……八、还款方法：借款人按以下第3种方法归还贷款本息……3．按期结息、到期还本法：指乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法。结息日为每月的20日。……无论选择上述何种还款方法，如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清（日利率=月利率/30）……。同日，原告向被告发放贷款1700000元，被告在《重庆农村商业银行借款借据》“借款人”处签名。2019年8月28日，被告徐德文、龙祥彬向原告提交《关于调整贷款到期期限的申请》，申请延期还款。2019年9月20日，原告（贷款人、甲方）与被告徐德文（借款人、乙方）及徐德文、龙祥彬（抵押人、丙方）签订《贷款补充协议》，约定调整后的贷款信息为：贷款到期日2020年7月18日；还本息方式为按期结息到期还款；结息扣款周期为按月结息；利息起始日为2019年9月20日；利率采用方式为浮动利率；利息种类为1年以上3年内（含3年）；执行年利率7.3625%；利率浮动比例55%；逾期利率浮动比例50%；复息利率浮动比例50%。被告归还部分贷款本息后，截止2020年8月21日，被告尚欠借款本金1639415.81元、利息502.92元未归还。此后原告向被告催收借款本息未果，遂诉至法院。庭审中，原告陈述，贷款到期日为2020年7月21日，被告在2020年8月20日结清了产生的利息、罚息、复利，2020年8月21日这天产生了502.92元利息。上述事实，有当事人陈述、二被告身份证复印件以及结婚证复印件、个人经营性贷款申请及资料提供表、房屋抵押承诺书、《最高额合同》、《最高额抵押合同》、《个人最高额循环贷款合同》、房产证、他项权证、《个人贷款支用单》、《重庆农村商业银行借款借据》、期限调整申请书、贷款补充协议、贷款账户信息调整通知书、催收通知书、邮件交寄单、贷款交易明细收集在案，本院予以确认。本院认为，《最高额合同》、《最高额抵押合同》、《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单》、贷款补充协议均系原告农商行璧山支行与被告徐德文、龙祥彬真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。原告已按约支付被告借款，被告未按约还款的行为已违约，应承担相应违约责任。原告诉请被告给付尚欠借款本金1639415.81元，合法有据，本院予以支持。原告诉请被告给付利息、复利。本院认为，庭审中原告陈述被告已经结清了借期内的利息、罚息、复利。关于逾期利息，《个人最高额循环贷款合同》约定，对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。……乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。《贷款补充协议》约定，利息执行年利率7.3625%；利率浮动比例55%；逾期利率浮动比例50%。则原告请求被告给付2020年8月21日逾期利息502.92元以及自2020年8月22日起至付清之日止，按照年利率11.04375%计算的逾期利息，本院予以支持。关于复利。《个人最高额循环贷款合同》约定，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。该约定中的“不能按时支付的利息”应当理解为不能按期支付的借期内的利息。因原告陈述被告已经结清了借期内的利息和复利，则原告主张对逾期利息计收复利的诉请，本院不予支持。二被告自愿用名下房产为本案借款向原告提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权已经设立，原告诉请优先受偿权，合法有据，本院予以支持。被告龙祥彬自愿作为保证人对本案债务进行连带责任担保，原告诉请被告龙祥彬承担连带保证责任，合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐德文于本判决生效后五日内给付原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行借款本金1639415.81元以及逾期利息（逾期利息计算方式为：截止2020年8月21日逾期利息502.92元；从2020年8月22日起至付清之日止，以借款本金1639415.81元为基数，按年利率11.04375%计算）。二、原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行对被告徐德文、龙祥彬名下位于璧山县的抵押房屋，在被告上述第一项债务范围内享有优先受偿权。三、被告龙祥彬对被告徐德文上述第一项债务承担连带清偿责任。四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为9779.64元，由被告徐德文、龙祥彬负担，被告应于本判决生效之日起五日内向本院立案庭缴纳。原告预交的案件受理费9779.64元，本院于判决生效后退还。财产保全申请费5000元，由被告徐德文、龙祥彬负担，被告随案款一并支付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  吴 丰二〇二〇年十月二十日法官助理  孙海月书 记 员  王明静