广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初26652号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，经营场所深圳市罗湖区深南东路**深圳市百货广场****，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦，行长。委托诉讼代理人：张旺正，广东仁皓律师事务所律师，执业证号14403201910155539。委托诉讼代理人：林雪婷，广东仁皓律师事务所律师，执业证号14403201711660229。被告：陈志杰，男，汉族，1970年3月27日出生，身份证住址广东省化州市。原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告陈志杰信用卡纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张旺正、林雪婷及被告陈志杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即向原告偿还信用卡欠款共计人民币112921.13元（欠款暂计至2020年3月23日，自该日起至实际清偿之日止的利息、违约金等其他费用等利费仍按《广发银行信用卡客户协议》的约定计算）；2．判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、鉴定费、保全费、送达邮寄费、人口信息查询费、房产信息查询费等原告为实现债权在诉讼活动中产生的所有费用）。事实和理由：被告在原告处申请办理广发信用卡，原告审核批准了被告申请，并向其核发卡号为62×××63的信用卡，该信用卡开户时间2014年8月5日，被告在使用该卡过程中，发生透支欠款并逾期严重，截止2020年3月23日，被告申领的信用卡欠款共计人民币112921.13元（其中本金89013.98元，利息4923.59元，违约金1067.52元（2016年12月31日前收取滞纳金，2017年1月1日起收取违约金），其他费用17916.04元）。原告多次催讨，但其至今未能偿还。对于上述欠款事实及实际金额，原告认为：1、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号）属于国家规范性文件，原告及被告均应受其内容约束。2016年4月15日中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起实施。该《通知》属于国家规范性文件，发布后在各类媒体新闻中转载公示，原告、被告作为信用卡业务的合同双方，理应知悉并受《通知》约束。鉴于《通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”对此，原告主张滞纳金计收至2016年12月31日，以及违约金自2017年1月1日起计收，被告应严格遵照中国人民银行发布《通知》的规定，履行还款义务。2、原告根据《通知》内容修订《广发银行信用卡客户协议》，并通过官网提前45天公告，公告期内被告未提出异议，遂新《广发银行信用卡客户协议》符合我国法律规定，对原告、被告产生法律约束力。被告在申办信用卡时，已明确表示阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，根据《银行卡业务管理办法》第五十六条，被告应当遵循申办信用卡所签署的申请表或者领卡确认函上所附的客户协议各项约定。同时，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十四条第二款规定“在通过信用卡领用合同（协议）或书面协议进行约定的前提下，发卡银行应当提前45天以上采用明确、简洁、易懂的语言将信用卡章程、产品服务等即将发生变更的事项通知持卡人”；为此，原告与被告签署的《广发银行信用卡客户协议》中约定：银行有权对本协议及附件作出修改，并提前至少四十五日公布等。2016年11月1日以及2016年11月15日，原告通过广发银行官网发表《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》以及《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》。广发银行通过公告方式修改客户协议、广发信用卡费率表等，是以合同当事人双方协商一致的方式对合同进行变更，严格遵照《银行卡业务管理办法》及《商业银行信用卡业务监督管理办法》等规定。3、原告通过官网公告调整并计收被告违约金，符合双方原签订客户协议的约定，也符合我国相关法律法规及规范性文件，依法应予支持。如前述及，原告根据中国人民银行（银发（2016）111号）文件，合法合规地通过官网公告新修订客户协议，并以此计收被告违约金既符合双方约定，也符合法律规定。2017年12月29日，原告再次在官网发出《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，告知广大信用卡用户自2018年3月1日违约金收取标准的调整规则。原告严格遵循法律法规的规定，履行应负的告知义务，被告应当向原告支付违约金。综上，原告通过官网公告修订的《广发银行信用卡客户协议》对被告具有约束力，被告应当按照其内容履行还款义务。为了坚定遵从中国人民银行及相关金融监管部门的规定，更好维护原告的合法权益，现根据我国《民事诉讼法》第三十四条、第一百一十九条之规定，原告向贵院提起诉讼，请求依法判决支持全部诉讼请求。被告答辩称，卡是被告办理的，也是被告本人的消费，对原告起诉的本金有异议，利息及违约金认为过高。经审理查明：一、被告向原告申领信用卡，并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的全部条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××63。二、根据上述《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定：持卡人应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额，银行有权要求持卡人于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，最低人民币1元或美元1元，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额；持卡人使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受免息还款期待遇或最低还款额待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。持卡人在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，否则，非现金交易不享有免息待遇，全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清；持卡人也可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为“本期应还总额”的10%（标准卡为5%）与未偿还的上期最低还款额之和。首月最低还款额为当月欠款额的10%，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。持卡人如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息。如持卡人在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，滞纳金最低人民币20元或美元2元；持卡人使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇、最低还款期待遇；对于持卡人的还款，银行按年费、手续费（提现手续费、转账手续费等）、杂费（超限费、滞纳金等）、利息、透支提现款、透支消费款的次序对欠款逐一进行清算。银行保留决定并更改还款顺序的权利；持卡人应按规定缴交年费，首期年费在新卡启用的当天产生。协议还约定，申请资料、《广发卡费率表》、《广发信用卡章程》、广发卡使用手册作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力。根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，银行无需事先经得客户同意便有权对本协议及附件进行变更，并在银行网站上公布后生效。如持卡人如不能接受变更的，可以申请注销卡片，但对其广发卡账户中已发生的债务承担清偿责任。三、根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》组成部分的《广发个人信用卡费率表》中的约定：样样行手续费率按每期收取，每月为1期，3、6、12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%，如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用；预借现金免息分期付款（财智金）手续费按每期收取，每月为1期，每期按照分期付款总金额的一定比例收取，期数有3、6、12、18、24、36期，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为0.55%，0.6%、0.75%，如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。根据《账单分期付款计划协议》：持卡人可申请账单分期的期数有2期、3期、6期、12期、18期、24期、30期、36期、48期、60期等，每账单月为一期，账单分期手续费分为按账单分摊收取和一次性收取。账单分期手续费根据持卡人的资信状况和银行提供给持卡人的综合服务成本而定。若按账单月分摊收取，每账单月分摊的手续费=分期本金总额×手续费费率÷期数；若一次性收取，一次性收取的手续费=分期本金总额×手续费费率。具体的手续费费率在持卡人申请账单分期业务时通过包括但不限于书面、电话录音、短信、网上银行确认、手机银行等移动终端确认或自主终端确认等方式与持卡人进行约定，账单分期手续费一经收取，不予退还。原告确认本案诉请中的“其他费用”均为分期手续费，包括“财智金”及“样样行”分期手续费。四、原告按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》中关于银行有权对本协议及附件作出修改的约定，于2016年11月1日在官网上公布了《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，载明：于2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”及“超限费”服务项目，并对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1,或按协议约定收取。原告于2017年12月29日在官网上公布了《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，载明：违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分的6%收取违约金；客户不存在连续2个月以上未还清每期账单最低还款额的，恢复5%收取违约金；同时违约金最低收取限额为，个人单币卡（含公务卡）RMB30/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10/USD1,或按协议约定收取。五、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项。截止2020年3月23日，被告尚欠本金89013.98元，利息4923.59元，违约金1067.52元，分期手续费17916.04元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/违约金、分期手续费。根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定及中国人民银行的相关规定，滞纳金计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起对持卡人违约逾期未还款的行为计收违约金。因原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款（财智金）所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告陈志杰应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金89013.98元、利息4923.59元、违约金1067.52元、分期手续费17916.04元（暂计至2020年3月23日，之后的利息、违约金按协议约定、原告《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止），但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限；二、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1279元，由被告陈志杰负担。原告已预缴的案件受理费1279元，本院予以退回，被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费1279元，逾期未付，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  曾莉萍二〇二〇年十月二十三日书记员  郭 丽