安徽省宣城市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖18民终1332号 上诉人（原审原告）：黄祥生，男，1990年10月31日出生，汉族，住安徽省泾县。 委托诉讼代理人：沈新星，安徽皖盛律师事务所律师。 委托诉讼代理人：汪茹珠，安徽皖盛律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司郎溪支公司，住安徽省郎溪县建平镇亭子山路以西平港康圆房地产开发有限公司S3外街**门面房。 主要负责人：李开新，该公司经理。 委托诉讼代理人：黄得说，安徽安泰达（宣城）律师事务所律师。 上诉人黄祥生因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司郎溪支公司（以下简称平安财险郎溪支公司）保险纠纷一案，不服安徽省泾县人民法院（2020）皖1823民初573号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 黄祥生上诉请求：撤销一审判决，改判支持黄祥生原审诉讼请求，即判令平安财险郎溪支公司赔偿黄祥生各项经济损失5万元。事实和理由：1.黄祥生在事故发生后已及时报案，主观上不存在故意或重大过失。黄祥生在事故发生后昏迷，清醒后爬出车未带手机，之后因伤住院，无法报案报警，其妻子李贝贝在黄祥生因伤剧痛情况下，注意力都在黄祥生病情上，其安排好黄祥生手术后才报警情有可原。2.客观上，平安财险郎溪支公司能够对本起事故的性质、原因、损失程度予以确认。泾县公安局交管大队事故中队出具的《道路交通事故证明》和平安财险郎溪支公司提供的保险报案记录，均显示报案时间未对认定本起事故的性质、原因产生实质性不利影响，上述材料及平安财险郎溪支公司的勘察记录均未显示事故发生时黄祥生存在酒驾、毒驾或者其他违法驾驶情形。 平安财险郎溪支公司辩称，1.保险合同遵循最大诚信原则，要求投保人或者被保险人在事故发生后及时履行通知义务，针对夜间发生的单方交通事故作为被保险人更应当审慎履行该义务，黄祥生在本案交通事故发生14小时之后才向平安财险郎溪支公司报案，显然属于未及时报案。2.黄祥生事发后无头部外伤，病历资料中也未有其昏迷记录，无证据证明其不具有履行通知义务能力。3.黄祥生在一审中陈述的部分情节不合理，接受法庭询问时明确回答其在车上昏迷到早上7点，并在由其父亲送医，该点陈述与其在公安机关陈述不一致。4.交警部门之所以只出具事故证明，是因黄祥生自诉存有诸多疑点。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。 黄祥生向一审法院起诉请求：判令平安财险郎溪支公司赔偿黄祥生各项经济损失50000元。 原审法院认定事实：2019年3月18日23时许,黄祥生驾驶皖Ｐ×××××号大众牌小型轿车,沿泾县泾溪路由北往南行驶至处,发生车辆碰撞路边树木导致侧翻的事故，该起事故造成黄祥生受伤。3月19日9时许黄祥生到泾县中医院治疗,经医院诊断为小肠破裂、腹膜炎、结肠挫伤、肝脏撕裂伤、右肺挫伤等，手术治疗后住院至3月29日出院。2019年3月19日下午车主即黄祥生妻子李贝贝向泾县公安局交通管理大队和中国平安财产保险股份有限公司95511报案，平安财险郎溪支公司指派工作人员于同日16时许进行了现场勘察。3月21日黄祥生在向泾县公安局交通管理大队出具书面陈述材料中称：其在3月18日23时30分至24时左右驾车回黄村时，碰撞大树侧翻，人在车中昏迷，次日4时左右醒来，从车中爬出来，打电话给家人，家人接到电话将其接回家，不敢讲实话害怕，然后睡到9时半后肚子痛的受不了，才被送到中医院，这时家人才知道发生车祸，在医生的提醒下报了警。4月3日，泾县公安局交通管理大队根据《道路交通事故处理规定》第六十七条的规定，出具道路交通事故证明。案涉车辆在平安财险郎溪支公司投保了商业保险，其中车上人员责任险（司机）的保险金额为50000元，并含不计免赔。 原审法院认为，《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。设定被保险人出险通知义务的目的在于使保险人能够即时知晓保险事故的发生，并能够及时查勘现场，收集保存证据，核定损失范围。本案中，根据黄祥生向泾县公安局交通管理大队出具的书面陈述材料反映，其是在2019年3月18日23时30分至24时左右发生单方事故，当时人即昏迷，至次日凌晨4时左右醒来，从车中爬出来，打电话给家人，家人接到电话将其接回家，不敢讲实话害怕，然后睡到9时半后肚子痛才向家人讲发生了交通事故，后被家人送到中医院，在医生的提醒下才报的案。作为具有驾驶资格的黄祥生或作为车主即其妻子的李贝贝在知晓发生交通事故后应当知道需要及时通知保险人和向交警管理部门报案，而按其陈述的在19日凌晨4时醒来至14时许向保险公司和交警管理部门报案，此时已经过10个小时左右，且在黄祥生入院检查时的病历明确记载“患者无昏迷、无恶心呕吐”，查体“神志清楚”，并无存在不能及时报案的情形，黄祥生的诉称不符合常理，因此黄祥生或李贝贝未能及时报案的行为造成交警管理部门和保险公司未能就案涉驾驶员在事故发生时的状态进行核实，致使该起保险事故形成的原因无法查清，存在重大过失。虽然黄祥生就事故造成其受伤并产生实际损失提供了证据，但因黄祥生及车主即黄祥生妻子的行为导致案涉事故的性质、原因等无法查明，因此，平安财险郎溪支公司对黄祥生因本起事故造成的损失不承担赔偿责任。依照《中华人民共和国保险法》第二十一条的规定,判决:驳回黄祥生要求中国平安财产保险股份有限公司郎溪支公司赔偿损失的诉讼请求。案件受理费1050元，减半收取525元，由黄祥生负担。 二审中，双方当事人均未提举新证据。 经过原审证据的审查认证，结合当事人陈述，本院对原审查明的事实予以确认。 二审中，本院另查明，黄祥生驾驶的皖Ｐ×××××号“大众”牌小型轿车所有人为其妻子李贝贝，该车于2019年1月14日由李贝贝在张欣处购买并办理登记变更手续，张欣于2018年6月28日在平安财险郎溪支公司处为案涉车辆投保机动车车上人员责任险（司机）含不计免赔，保险金额（责任限额）为50000元，保险期间自2018年8月18日零时起至2019年8月17日二十四时止。黄祥生因交通事故受伤住院治疗后经安徽明德司法鉴定所鉴定，评定伤残等级为两个十级伤残，误工期、护理期、营养期分别为120日、60日、120日。 本院认为，本案二审主要争议焦点为： 第一，事故发生后黄祥生及其妻子李贝贝是否做到了及时报案，如存在未及时报案情形能否据此认定其主观上存在故意或重大过失。案涉机动车商业保险单重要提示第五条载明“被保险人应当在保险事故发生后及时通知保险人”，但平安财险郎溪支公司未提供证据证明双方对报案时间的明确约定，实践中通常应在事故发生后48小时以内报案，案涉事故发生至黄祥生妻子李贝贝向保险公司报案间隔14小时左右，并未超过实践中通常48小时内报案的时限，故不能认定李贝贝未及时报案，黄祥生及其妻子李贝贝对此主观上不存在故意或重大过失。 第二，平安财险郎溪支公司对黄祥生的损失是否应承担赔偿责任。根据泾县公安局交通管理大队出具的道路交通事故证明，案涉事故系黄祥生驾车驶出路面侧翻并致其本人受伤及车辆和路边树木损坏，对此双方当事人均不持异议，可见本起事故原因明确，即黄祥生驾驶车辆侧翻引起。机动车车上人员责任险是指，在保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同约定负责赔偿的险种。本案中，黄祥生在驾车过程中因本起交通事故受伤的事实客观明确，案涉车辆在平安财险郎溪支公司处投保有机动车车上人员责任险，且事故发生在保险期间内，平安财险郎溪支公司亦未提举有效证据证明本案存在免于赔偿情形，故其应在车上人员责任险限额内赔付黄祥生因交通事故造成的损失。原审判决适用法律错误，本院予以纠正。黄祥生的上诉请求成立，应予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款、第二款、第五十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销安徽省泾县人民法院（2020）皖1823民初573号民事判决； 二、中国平安财产保险股份有限公司郎溪支公司于本判决生效之日起十日内赔偿黄祥生经济损失50000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费525元、二审案件受理费1050元，合计1575元，由中国平安财产保险股份有限公司郎溪支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  杨学军 审判员  赵 萍 审判员  王 瑶 二〇二〇年十月二十六日 法官助理姚玉卓 书记员王询 附：相关法律条文 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 …… 第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还生意人保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： …… （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； …… 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。