河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初4090号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地：河南省新乡市和平大道（南）**。负责人：李华南，总经理。委托代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：聂力，男，汉族，1989年1月21日出生，住新乡市。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称“人保财险新乡公司”）诉被告聂力保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡公司的委托代理人施文云到庭参加诉讼，被告聂力经依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款72827.42元、逾期保费3675.32元；2.判令被告向原告支付违约金3580元（违约金以保险理赔款及保费之和76502.74元为基数，自2020年4月3日起按照每日0.06%标准暂计至2020年6月20日，实际主张至款项还清之日止）；3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2019年10月14日，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称“光大银行淮河路支行”）签署个人贷款合同，约定被告向光大银行淮河路支行借款75000元，借款利率为中国人民银行公布的现行的同期基准利率上浮50%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1002.36元，保费按月支付。合同签订后，光大银行淮河路支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。因被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年4月3日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计72827.42元（包括本金71239.35元、利息1535.58元、罚息52.49元）。被告尚欠保费3675.32元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.06%，向保险人缴纳滞纳金。”原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。被告聂力有义务按照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任。故为维护原告合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告聂力未到庭答辩，庭后向本院提交书面答辩意见称，自己是一个青年生意人，因经营不好，导致经济不是太好，这几年负债累累。本想这次好好再努最后一把劲，没想到又来了这次疫情，但自己一向是积极面对，而不是逃避和不负责任。这次和人保的贷款中，也是最后无能无力而为之，绝对不是故意的，都想把事情往最好的事情发展。但是事情还是发生了，在这里我也对新乡市人保公司说声对不起，本来是一个非常好的合作，现在变成了纠纷。之前一直都在正常沟通，一直在想办法继续周转挣钱改变现状，给债权人一个满意的结果。但今年的经济形势不容乐观，通过我对本案情的了解，我是通过人保公司借光大银行的资金，人保负责承保信用保险，作为贷款资质办理的贷款，这里拐了一个很大的弯。作为人保，办理贷款业务赚取信用保险保费也是受益的一方，经过这几次的调解，结果不太理想，不能因为一个意外就让××在还钱上面承受巨大的压力，因为我也不想走到这一步，总之没多的还少的，钱肯定有着落，自己也会尽快处理，但目前只能按自己的最高的承受能力去做还款计划。利息如果按人保方律师的计算是不合规的。问题：1.自己的贷款合同是在新乡市签署的，不是在郑州；2.如果把人保的保险费用计算成利息是高于年化36%，还是等额本息的还款方式；3.如果保险保证保险是自己购买的并替自己理赔，那就不能再让自己承受高额的违约金和利息。自己目前的想法是积极沟通处理问题，希望人保方能给充足的时间，减免费用按银行正常利率，自己还款计划，不让人保公司吃亏。原告人保财险新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年10月8日，聂力向人保财险新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2019年10月8日，人保财险新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为聂力，被保险人为光大银行淮河路支行，贷款金额为75000元，保险费为36084.96元，保险金额为83522.56元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.2001%（月），每月保险费为1002.36元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：××拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向××收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求××支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指××自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年10月14日，聂力与光大银行淮河路支行签订“个人贷款合同”，由聂力按中国人民银行同期基准利率上浮50%的利率向该行贷款75000元，期限36个月，逾期还款从逾期之日起在合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。当日，光大银行淮河路支行向聂力发放了75000元贷款。因聂力借款后自2020年1月14日起存在未还且已逾期超过80天的情形，人保财险新乡公司按保险合同约定于2020年4月3日向光大银行淮河路支行支付代偿款72827.42元，其中包含逾期借款本金71239.35元、利息1535.58元、罚息52.49元，光大银行淮河路支行向人保财险新乡公司出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认于2020年4月4日已收到上述赔偿款。人保财险新乡公司确认保险费于2020年4月3日停止计算，聂力尚欠保费3675.32元未付。本院认为，人保财险新乡公司与聂力签订的保险合同以及聂力与光大银行淮河路支行签订的“个人贷款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向聂力发放了贷款，聂力逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求聂力向其支付全部借款本息。聂力逾期还款，且超过80日，根据本案双方当事人保险合同的约定，应视为保险事故发生，人保财险新乡公司应当对保险事故发生时聂力未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人保财险新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向聂力追偿，故聂力应当向人保财险新乡公司支付代偿款72827.42元。关于人保财险新乡公司诉请的保险费问题，经确认，人保财险新乡公司于2020年4月3日停止计算保险费，聂力应当清偿保险期间的保险费3675.32元。至于人保财险新乡公司要求聂力支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日万分之六，结合聂力的答辩意见并考虑该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计。人保财险公司的其他诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。综上所述，本院对人保财险新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、聂力于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款72827.42元、保费3675.32元；二、聂力于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以76502.74元为基数，以日万分之五为标准，自2020年4月3日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1802元，减半收取901元，由聂力负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  郭生祥二〇二〇年十月十日书记员  刘 昶