重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0101民初9315号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行，营业场所重庆市万州区白岩路67号，统一社会信用代码915001019079043150。 负责人：李炳永，男，1976年2月1日出生，汉族，行长，住重庆市渝**。 委托诉讼代理人：申小华，男，1962年3月13日出生，汉族，住重庆市万州区，该分行工作人员，一般代理。 被告：任兴国，男，1973年10月19日出生，住重庆市奉节县。 被告：重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司，住所地重庆市万州区天城大道**，统一社会信用代码91500101096515139X。 法定代表人：万富昌。 原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称农行万州分行)与被告任兴国、重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序（小额诉讼），公开开庭进行了审理。原告农行万州分行的委托诉讼代理人申小华到庭参加诉讼；被告任兴国、重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 经审理查明本案相关事实如下： 一、信用卡申请及审批情况： 任兴国于2016年11月1日向农行万州分行申请金穗贷记卡，信用卡章程和领用合约中约定日利率万分之五，按月计收复利。在任兴国签名确认的信用卡领用合约和章程中约定了如下事项：1.准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息。透支利息从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。2.透支利率如有变动，由银行通过门户网站、营业网点公示等方式进行通知。3.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，申请人在到期还款日前(含)偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。4.未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付一定比例的滞纳金；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。 2016年11月1日，任兴国向农行万州分行提交金穂信用卡专项商户分期业务申请表。同日，农行万州分行(银行，贷款人)与任兴国（持卡人，借款人，抵押人）、重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司（保证人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同主要约定了如下事项：1.中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。根据商户是否与银行建立业务合作关系，专项商户分期业务分为指定商户分期业务与非指定商户分期业务；分期资金用途为办理指定商户分期业务，用于在重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司（开户行：农行重庆万州分行，账号：x）处购买装饰材料及人工费；分期本金金额85000元，分期手续费率为11%，分期手续费为5500元，分期偿还手续费；分期期数为36期；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单最低还款额；信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，则当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；分期手续费不收取利息。2.该合同担保部分约定：借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以要求就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依合同约定代交保险法、由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等实现债权和担保权的一切费用；保证期间为每期账单到期还款日起二年。同日，任兴国向农行万州分行作出承诺：将万州区x路x号x幢x室房屋（产权证编号：301房地证x字第x号）为本次分期业务提供抵押担保。该房屋于2016年11月9日办理第二顺位抵押登记。 2016年11月1日，重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司向农行万州分行出具担保承诺书：同意为任兴国向农行万州分行申请的分期借款金额50000元，分期借款期数为36期的分期借款提供保证担保，保证方式为全程全额连带保证责任，担保范围包括分期借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损失赔偿金以及律师费等实现债权的费用。 2016年11月1日，任兴国向农行万州分行出具《商户分期业务暨划款委托书》，授权农行万州分行全权办理以上分期借款金额，并同意将该笔分期资金全额划入户名为重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司账户上，单位账户为x，入账后资金清算由任兴国与该公司进行装饰装璜分期业务进行资金清算。 二、信用卡使用情况： 2016年11月11日，农行万州分行向重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司的商户号x发放了50000元贷款，该商户号下关联的银行账户为x。截至2020年9月17日，任兴国尚欠农行万州分行借款本金14808.08元、已过期分期利息3903.27元、已过期分期手续费967.68元，合计19679.03元。 三、催收情况： 无。 四、实现债权的费用支出情况： 农行万州分行支出案件受理费154元。 五、诉讼请求：1.判决任兴国偿还欠农行万州分行截止2020年9月17日信用卡账户余额合计20263.52元，其中本金14808.08元、已过期分期利息3903.27元、已过期分期手续费967.68元、已过期逾期还款违约金584.49元，并归还自2020年9月17日起至欠款实际清偿日期间的手续费、利息、复利、违约金等；2.判决任兴国承担本案诉讼过程中产生的诉讼费、执行费、保全费及追偿债务等所有费用；3.判决农行万州分行对任兴国所有的位于万州区天城西路72号7-2-8室房屋享有优先抵押权，在任兴国不清偿上述债务时，农行万州分行有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一、二项诉讼请求范围内优先受偿；4.判决重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司承担连带责任。 本院认为，被告任兴国通过信用卡分期付款方式向原告申请贷款，原告实际向被告任兴国委托支付的账户中发放了贷款，双方之间的借款合同关系成立并生效，双方应当按照约定履行各自义务，被告任兴国未按约定还款，原告要求被告任兴国归还透支本金、透支利息的诉讼请求，本院予以支持，但原告主张的2020年9月17日之后的透支利息应从2020年9月18日开始计算。 关于分期手续费，被告任兴国实际享受了分期还款的业务，依据合同约定，本院对已实际产生的手续费予以支持。关于逾期还款违约金，其实质为滞纳金，对2017年1月1日前的滞纳金，原告在法庭辩论终结前未明确计算基数及方法，对2017年1月1日后持卡人逾期还款的行为，原告未举证与持卡人达成协议等方式收取违约金，故对逾期还款违约金的请求不予支持。关于复利，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五。本案中约定的信用卡透支利率为日万分之五，已达规定的透支利率上限，若继续按月计收复利，实质上突破了透支利率上限，故在透支利率已达上限的情况下计收复利缺乏依据，本院对该部分诉讼请求不予支持。 关于担保责任，被告任兴国提供抵押担保的房屋已经办理抵押登记，原告的抵押权依法成立，对原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。被告重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司承担保证责任的期间并未届满，对原告要求被告重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下： 一、被告任兴国于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行截至2020年9月17日尚欠的本金14808.08元、已过期分期利息3903.27元、已过期分期手续费967.68元，合计19679.03元； 二、被告任兴国于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行自2020年9月18日起至透支本息结清之日止的利息(利息以本金14808.08元为基数，按日利率万分之五计算)； 三、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖被告任兴国名下位于万州区x路x号x室房屋(产权证编号：301房地证x字第x号)所得价款在本判决第一项、第二项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿； 四、被告重庆市万州区俊亨装饰工程有限公司在本判决第一项、第二项确定的给付款额及案件受理费范围内承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费308元，减半收取154元，由被告任兴国负担。 本判决为终审判决。 审 判 员  王 静 二〇二〇年十月十九日 法官助理  张 妮 书 记 员  杨 敏 书 记 员  何雄风