山东省高唐县人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁1526民初1258号原告：山东高唐农村商业银行股份有限公司。住所地：山东省高唐县官道南路**。法定代表人：郝彬，该行董事长。委托诉讼代理人：赵庆凯，男，该行客户经理。被告：程银木，男，1957年1月23日出生，汉族，农民，住山东省高唐县。被告：吴泽水，男，1972年2月12日出生，汉族，农民，住山东省高唐县。被告：王长河，男，1960年1月8日出生，汉族，农民，住山东省高唐县。被告：胡建洲，男，1962年3月5日出生，汉族，农民，住山东省禹城市。以上四被告共同委托诉讼代理人：王凤燕，高唐众晟法律服务所法律工作者。以上四被告共同委托诉讼代理人：刘洪敏，高唐华光法律服务所法律工作者。原告山东高唐农村商业银行股份有限公司（简称高唐农商行）与被告安兰英、程银木、吴泽水、王长河、胡建洲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用简易程序。审理过程中，发现安兰英已去世，高唐农商行申请撤回对安兰英的起诉，本院依法予以准许。本案有不宜适用简易程序的情形，遂裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告高唐农商行委托诉讼代理人赵庆凯，被告程银木、吴泽水、王长河、胡建洲共同委托诉讼代理人王凤燕、刘洪敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。高唐农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令程银木向高唐农商行偿还借款本金338563.79元并支付该款的利息、罚息（按合同约定计算至实际给付之日止）；2.诉讼费用由程银木负担；3.吴泽水、王长河、胡建洲对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年1月26日，高唐农商行与安兰英签订编号为（张大屯支行）个借字（2017）年第C01261号《个人借款合同》。合同约定，安兰英向高唐农商行借款343000元，借款期限为2017年1月26日至2018年1月26日。吴泽水、王长河、胡建洲与高唐农商行签订了《最高额保证合同》，对安兰英的上述借款本息承担最高额为514500元的连带保证责任。程银木作为安兰英的丈夫，自愿签订了《共同还款承诺书》。2017年1月26日，高唐农商行向安兰英发放了借款343000元，到期日为2018年1月25日，月利率为10.15‰。借款到期后，安兰英、程银木未偿还借款本息，保证人吴泽水、王长河、胡建洲也未履行保证责任。程银木辩称，1.安兰英作为程银木的妻子，已因病去世。这么大数额的借款已远远超出了必要的日常家庭生活消费支出，该借款并未用于家庭生活，为安兰英个人债务，程银木不应承担还款责任。2.程银木在《共同还款承诺书》上签字的行为不属于法律意义上的“共债共签”，该行为属于债务加入。承诺书的内容具有明显的保证含义，而不是并存的债务承担，应认定程银木为连带责任保证人。连带责任保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期限届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在此期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。该笔借款到期日为2018年1月26日，保证期间应当至2018年7月26日。但高唐农商行在该期间内并未向程银木主张过权利，故程银木免除保证责任。高唐农商行要求程银木承担还款责任，没有事实和法律依据，应当依法驳回其诉讼请求。吴泽水、王长河、胡建洲辩称，该案的保证期间为两年，主合同到期日为2018年1月25日，保证期间截止日期为2020年1月25日。但在保证期间内，高唐农商行并未向吴泽水、王长河、胡建洲主张权利，所以，三人免除保证责任。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款情况。2017年1月26日，高唐农商行与安兰英签订编号为（张大屯支行）个借字（2017）年第C01261号《个人借款合同》。该合同约定，安兰英向高唐农商行借款343000元，借款期限为2017年1月26日至2018年1月26日。借款用途为：购进化肥、农药，借款方式为非循环方式，借款利率为每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮180%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。还款方式为按月结息，结息日为每月的20日，借款到期后，一次性偿还所有借款本金及利息。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。2017年1月26日，程银木作为安兰英的丈夫签订了《共同还款承诺书》，作为财产共有人自愿承担共同还款责任。二、担保情况。2017年1月26日，吴泽水、王长河、胡建洲作为保证人与债权人高唐农商行、债务人安兰英签订了《最高额保证合同》。合同约定，保证方式为连带责任保证，最高额为514500元。保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。保证期间为决算期届至之日起两年。三、合同履行情况。2017年1月26日，高唐农商行向安兰英发放了借款343000元，到期日为2018年1月25日，月利率为10.15‰。2017年2月10日，安兰英偿还借款本金622元，2017年2月10日，安兰英偿还借款利息3.16元。2018年7月15日，高唐农商银行从程银木在高唐农商行开设的账户（账号为：10191506080023000599000099）中扣除了1671.72元用于偿还本金。2018年7月22日，高唐农商行从王长河的账户（账号为：915060800010100363453）中扣除了1231.15元用于偿还本金。2018年12月20日，高唐农商行从吴泽水的账户（账号为：915060800010101703268）中扣除了911.34元用于偿还本金。以上共计偿还本金4436.21元、利息3.16元。剩余借款本金及利息未偿还。另查明，安兰英于2020年4月26日因各种疾病死亡。再查明，《个人借款合同》第6.3条约定，贷款人依据合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利和其他相关费用时，有权直接从借款人在山东省农村信用社系统（包括各级联社、合作银行、商业银行及其分支机构）开立的任何账户中扣收，且所抵充的债务及抵充顺序，由贷款人自主选择。《最高额保证合同》第5.5条约定，保证人违反本合同约定或未履行担保责任，债权人有权直接从保证人在山东省农村信用社系统（包括各级联社、合作银行、商业银行及其分支机构）开立的任何账户中扣收相应款项，且所抵充的债务及抵充顺序，由债权人自主选择。本院认为，高唐农商行与安兰英、吴泽水、王长河、胡建洲签订的个人借款合同、最高额保证合同系当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。本案的主要争议焦点为：1.程银木应承担共同还款责任，还是承担保证责任；2.吴泽水、王长河、胡建洲是否已免除保证责任。关于程银木的责任承担问题。因程银木与安兰英系夫妻关系且程银木也签订了《共同还款承诺书》，故高唐农商行要求程银木承担共同还款责任。而程银木辩称，其承诺共同还款系属于债务加入，承诺内容具有明显的保证含义，而不是并存在债务承担，应当认定程银木承担的是连带保证责任。并且双方也未约定保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，保证期间应当为自主债务履行期间届满之日起六个月。保证期间内，高唐农商行未要求保证人程银木承担保证责任，故程银木免除保证责任。本院认为，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负债务，应当认定为夫妻共同债务”。程银木作为安兰英的丈夫签订《共同还款承诺书》的行为明显属于共同的意思表示，应当认定为夫妻共同债务，程银木负有共同偿还义务。关于吴泽水、王长河、胡建洲的保证责任问题。根据庭审中查明的借款偿还情况，虽然吴泽水、王长河未主动偿还借款本息，但高唐农商行依约从其账卡中扣除相应的资金用于偿还借款本金，该行为应认定为保证期间内向保证人主张权利的行为，吴泽水、王长河保证责任并未免除。高唐农商行未能提供证据证明在保证期间内向胡建洲主张过权利，故胡建洲的保证责任免除。根据合同履行情况，高唐农商行要求程银木偿还借款本金338563.79元并支付该款的利息、罚息（自2017年1月26日起至2018年1月25日止，按月利率10.15‰计算；自2018年1月26日起至借款本息偿清之日止按月利率15.225‰计算），同时，扣除安兰英已偿还的利息3.16元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。吴泽水、王长河自愿对程银木以上借款提供连带责任保证，高唐农商行要求吴泽水、王长河对程银木的以上债务承担连带清偿责任，符合法律规定和合同约定，本院予以支持，但承担清偿责任的最高限额为514500元。吴泽水、王长河在承担保证责任后，有权向程银木追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告程银木于判决生效之日起十日内向原告山东高唐农村商业银行股份有限公司偿还借款本金338563.79元并支付该款的利息、罚息（自2017年1月26日起至2018年1月25日止，按月利率10.15‰计算；自2018年1月26日起至借款本息偿清之日止按月利率15.225‰计算），同时，扣除安兰英已偿还的利息3.16元。二、被告吴泽水、王长河对被告程银木的上述债务承担连带清偿责任，但最高限额为514500元。三、被告吴泽水、王长河在承担判决第二项连带保证责任后，有权向被告程银木追偿。四、驳回原告山东高唐农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6378元，由被告程银木负担，被告吴泽水、王长河负连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审 判 长  高文山人民陪审员  杨珊珊人民陪审员  刘 云二〇二〇年十月二十一日书 记 员  李书军