广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0303民初1697号 原告：中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司，住所地：广西壮族自治区桂林市叠彩区中山中路**。 负责人：吴海武，总经理。 委托诉讼代理人：林竹君，广西和清律师事务所律师。 被告：纪业发，男，1984年12月20日出生，汉族，住广西壮族自治区平乐县。 原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司（以下简称人保桂林分公司）诉被告纪业发财产保险合同纠纷一案，本院于2020年7月31日受理后，原告人保桂林分公司于同年9月7日提出保全申请，本院于当日作出（2020）桂0303民初1697号民事裁定书，查封、冻结被告纪业发名下价值人民币109001.88元的财产。本案依法适用简易程序，于2020年9月25日公开开庭审理了此案，原告人保桂林分公司的委托诉讼代理人林竹君、被告纪业发到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保桂林分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代其偿还的贷款本金和利息共计89700.26元（其中本金87750.29元、利息1888.23元、罚息及复利61.74元）;2.判令被告向原告支付保费4510.53元(2019年10月8日、2019年11月8日、2019年12月8日，共3期=1503.51×3);3.判令被告向原告支付违约金14 第2页共11页 791.09元[以一、二项尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日（2019年12月27日）开始，按每日千分之一计算，暂计算至2020年5月31日=（89700.26+4510.53）×157天×1‰，自2020年6月1日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日]；4.本案所有诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2019年8月8日，中国光大银行股份有限公司桂林分行（以下简称光大银行桂林分行）与被告签订《个人贷款合同》，约定被告向光大银行桂林分行申请人保个人小额信用贷款90000元，贷款期限自2019年8月8日至2022年8月8日，还款方式为“等额还本付息还款”。光大银行桂林分行按约定向被告履行了发放贷款义务。被告向原告申请办理“个人信用贷款保证保险”业务，原告于2019年8月7日同意承保，并出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称《个人信用贷款保证保险单》），保险人为原告，被保险人为光大银行桂林分行，投保人为被告，保险费按每月缴纳，月保险费1503.51元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。被告未依贷款合同约定还款时，原告对保险事故发生时被告在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利。因被告不按合同约定偿还银行贷款本息，导致原告于2019年12月27日向光大银行桂林分行支付了保险赔款89700.26元后，依法向被告追偿，被告至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告未按约定偿还银行的贷款本息，未按约定向原告交纳保费，损害了原 第3页共11页 告的合法权益。为维护原告的合法权益，特提出上述诉讼请求，请法院依法支持。 被告纪业发辩称，一、原告基于代偿债务与权益转让确认书向被告行使代位求偿权，金额应当只限于代偿款89700.26元。二、被告向光大银行桂林分行贷款金额是90000元，原告每月保费居然高达1503.40元，保费过高，中国人民财产保险股份有限公司出售的桂：45001800217399保险合同是否经过保监会审批。被告向光大银行桂林分行贷款金额是90000元，按照原告提交的还款计划中显示，被告每月不仅还款基本本金，另保费加利息合计达2037.78元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。原告主张的第二项诉请应当不予支持。三、原告主张的第三项违约金没有事实和法律依据。原告提供的证据并没有特别约定清单，光大银行桂林分行贷款给原告的时候，原告也未签过任何关于违约金的书面材料，违约金没有事实和法律依据。综上所述，请求法院依法判决。 被告在举证期限内未提供证据。 经过开庭质证，被告对原告提供的证据均认可。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的案件事实予以认定。 另查明，1.被告与光大银行桂林分行签订的《个人贷款合同》约定贷款金额为90000元，首期执行贷款年利率为7.125%，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。被告的《人保助贷险还款费用预算表》中载明，被告分36期还款，每期还款4287.49元，费用组成为人保部分（当月 第4页共11页 保费）和银行部分（银行本息和、利息、本金清偿额、剩余贷款本金），被告在该《人保助贷险还款费用预算表》上签名、捺印进行了确认。 2.《个人信用贷款保证保险单》载明保险费为54126.36元、保险金额为100227.07元、费率为1.5001%（月）、保费缴纳方式为每月按时缴纳、每月保险费为1503.51元；特别约定第1条约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。 3.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第八条约定：本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。 4.被告纪业发于2019年8月8日在《个人信用贷款保证保险投保人声明书》签字确认其填报的《投保单》《个人征信报告查询授权委托书》《资金使用说明书》等所有信息真实，且均为本人签名，本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及原告关于提前结清退保、理赔退保的相关政策。 5.2014年11月14日，中国保险监督管理委员会作出《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》（保监许可【2014】947号），同意中国人民财产保险股份有限公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率。该批复中基准费率按贷款期限1个月至36个月划分了36个档次，每个档次有相应的基准费率，其中贷款期限36个月 第5页共11页 对应的基准费率为18.53%，该批复也载明了费率调整系数，根据不同情况等因素对费率进行调整，系数区间从0.5至2.0不等。 再查明，庭审中，原告未对因被告违约未交纳保费以及原告垫付代偿款除了资金占用的利息损失外还有其他的经济损失进行举证。经本院释明，被告表示如果法庭审理认定其应承担违约责任，则《个人信用贷款保证保险单》中约定的违约金过高，请求予以调减。 本院认为，根据原告的诉讼请求和事实理由，结合被告的答辩意见，本案的争议焦点为：一、本案原、被告签订的保险合同是否违反法律规定，是否有效；二、原告主张被告支付代垫款89700.26元并支付拖欠的保险费4510.53元是否合理有据；三、原告在本案中主张的违约责任及计算标准是否合理有据。 关于争议焦点一的问题。本院认为，首先，《中华人民共和国合同法》第五十二条规定：“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”对于合同是否无效，应按上述法律规定的几种情形进行严格审查；其次，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。本案中，被告主张案涉保险合同无效，应对案涉保险合同违反何种无效情形负举证责任。 其次，被告与原告签订的保险合同属格式合同，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案被告纪业发于2019年8月8日在《个人信用贷款保证保险投保 第6页共11页 人声明书》中签字确认其已明确知悉个人信用贷款保证保险所有收费标准及手续以及原告关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等，故原告对案涉的保险合同的相关条款已尽告知义务，不存在原告未尽告知义务而导致合同无效的情形。 再次，《中华人民共和国保险法》第九十五条第一款第二项规定：“保险公司的业务范围：……（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。”即，保证保险属于保险公司在法律允许范围内开展的保险业务。又根据《中华人民共和国保险法》第一百三十五条规定：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准……”本案案涉保险合同的保费收取经中国保险监督管理委员会批复同意使用，而本案《个人信用贷款保证保险单》中载明的费率为1.5001%（月），即18.0012%（年），该费率符合《中国人民财产保险股份有限公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率》内规定的费率标准。作为主张提出方，被告未能举证证实存在其他导致合同无效的情形，应由其承担举证不能的不利后果，故本院对被告主张合同无效的辩解意见不予支持。 最后，由于案涉保险合同系原、被告双方真实意思表示一致的合意，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，亦无其他导致合同无效的情形，应认定为合法有效。 关于争议焦点二的问题。光大银行桂林分行向被告发放90000元贷款后，因被告未能按借款合同的约定履行还款付息义务，原告按《个人信用贷款保证保险单》约定于2019年12月27日代被告向光大银行桂林分行垫付代偿款89700.26元，有光大银行桂林分行银行流水、《代偿债务与权益转让确认书》予以证实。如上所述，《个人信用贷款保证保险单》合法有效，原告向被告主张代偿款89700.26元，有事实和合同依据。又因案涉保险合同的保费收取经中国保险监督 第7页共11页 管理委员会批复同意使用，原告对保费的收取未违反法律规定，原告按合同约定的每月保险费数额1503.51元，主张2019年10月、11月、12月保险费合计4510.53元，而被告未能证实其已向原告交纳了相应的保费，故原告的主张有合同和法律依据，本院予以支持。 关于争议焦点三的问题。本案中，原、被告约定的滞纳金实为违约金性质，根据原告与被告签订的《个人信用贷款保证保险单》约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。本院认为，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条的规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决”，原告没有提供证据证实其除了资金占用的利息损失外还有其他的经济损失，故应由其承担举证不能的不利后果。因原告诉请按每日千分之一的标准计算违约金确实过高且无合同依据，故本院综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则进行调整，本案的违约金调整为按月利率2%的标准为宜，故违约金应以尚欠款项94210.79元（垫付的本息89700.26元+拖欠的保费4510.53元）为基数，从保险合同赔偿之日即2019年12月27日开始计算至实际清偿之日止。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第九十五条、第一百三十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告纪业发支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司理赔款89700.26元； 第8页共11页 二、被告纪业发支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司拖欠的保险费4510.53元； 三、被告纪业发支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司违约金（违约金计算：以94210.79元为基数，从2019年12月27日起按月利率2%计算至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司的其他诉讼请求。 本案案件受理费2480元，适用简易程序减半收取1240元，财产保全费1065元，共计2305元（原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司负担50元，由被告纪业发负担2255元，本院退还原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司1240元。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十五日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间利息给付金钱义务，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费2480元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  陈碧青 第9页共11页 二〇二〇年十月十六日 书记员  管仲裔 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十七条 第10页共11页 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第九十五条保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。 第一百三十五条关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。 第11页共11页 保险条款和保险费率审批、备案的具体办法，由国务院保险监督管理机构依照前款规定制定。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为 合同法第 一 百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。