湖南省江**瑶族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1129民初1708号 原告：中国工商银行股份有限公司江**支行。 住所地：江**瑶族自治县沱江镇阳华路105号。 统一社会信用代码：914311298886980170。 代表人：杨军，该行行长。 委托诉讼代理人：何旻霖，湖南锐杰律师事务所律师。 被告：郑军华，男，1982年8月2日生，汉族，湖南省江**瑶族自治县人，农民，住湖南省江**瑶族自治县。 被告：王英，女，1986年9月25日生，汉族，陕西省渭南市华州区人，农民，住陕西省渭南市华州区。 原告中国工商银行股份有限公司江**支行（以下简称工行江**支行）与被告郑军华、王英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行江**支行的委托诉讼代理人何旻霖，被告郑军华、王英到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告工行江**支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑军华立即偿还原告贷款本金123508.23元、积欠利息（含罚息）27050.25元【利息（含罚息）暂计算至2020年5月21日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际清偿日止】；2、判令原告对被告郑军华所有的位于江**县××镇××路××小区××号楼××单元××号房产处置款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3、判令被告王英对被告郑军华的上述借款本息（含罚息）及实现债权的费用承担连带清偿责任；4、判令被告承担原告为实现上述债权支付的诉讼费、律师费等费用。事实与理由：被告郑军华因购买个人住房向原告申请贷款，于2012年9月22日与原告签订《个人购房借款／担保合同》，约定：原告向被告发放个人购房贷款15万元，用于购买坐落于湖南省永州市江**县××镇××路××号房屋，贷款期限为120个月，还款方式为按月等额偿还本息；被告郑军华以上述房屋为该笔贷款设定抵押担保，办理了抵押登记。原告2012年11月21日依约向被告郑军华放款15万元。截至2020年5月21日，被告尚欠原告贷款余额为123508.23元，积欠利息（含罚息）27050.25元，本息（含罚息）合计150558.48元，原告多次催告未果。合同约定“如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约”；“如借款人发生约定的违约情形的，贷款人可以宣布本合同项下款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”；“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”被告王英与被告郑军华系夫妻，贷款申请及发放时处于婚姻关系存续期间，且被告王英在原告与被告郑军华签订的《个人购房借款／担保合同》中抵押物共有人一栏签字，知晓该笔贷款情况，故被告王英应对被告郑军华的上述债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，请求法院依法查明事实，判如所请。 被告郑军华、王英辩称：借款是事实。后来因为做生意亏了，家里老人身体不好，小孩子上学等多种原因就无力按时偿还了。被告购买这套房子的初衷就是为了方便小孩读书用的，希望原告方能同意被告先还一部分，后期按期偿还。 经审理查明：被告郑军华、王英于2011年1月19日登记结婚。为购买一套商品房，被告郑军华于2012年9月10日向原告工行江**支行申请贷款15万元。2012年11月21日，被告郑军华与原告工行江**支行签订《个人购房借款／担保合同》，约定：①借款金额为15万元，用途为个人购置住房贷款；②担保方式为抵押、保证；③贷款期限为180个月；④贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；基准利率调整时，自次年1月1日开始按调整后的基准利率执行；⑤还款方式为按月等额本息（按月计息）还款；⑥罚息：未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权在基准利率的基础上按日加收50%的罚息；⑦保证方式为阶段性连带责任保证，保证人对全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权的费用承担连带保证责任；⑧郑军华用购买的位于江**县××镇××路××号××房屋作抵押；⑨违约及责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款即为违约，贷款人有权宣布与借款人之间未偿还的借款立即到期，要求借款人立即偿还未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；⑩贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告王英在该《个人购房借款／担保合同》上“抵押物共有人”栏签名、捺印。《个人购房借款／担保合同》签订之日，原告工行江**支行向被告郑军华发放了贷款15万元。2015年8月7日，被告郑军华、王英将其位于江**瑶族自治县××镇××路××小区××号楼××单元××号房屋办理了抵押登记手续【他项权证号：江**县房他证字第1××4号；房屋他项权利人：工行江**支行】。自2016年10月起，被告郑军华就未按合同约定按期归还原告贷款本息，至今已逾期49个月。 另查明，原告工行江**支行于2019年12月10日与湖南锐杰律师事务所签订《诉讼委托律师代理合同》，约定：⑴代理期限自2019年10月17日至2020年10月16日；⑵代理事项为工行江**支行与郑军华金融借款合同纠纷；⑶代理费5000元。湖南锐杰律师事务所指派律师何旻霖为原告工行江**支行的代理律师。2020年8月5日，原告工行江**支行向湖南锐杰律师事务所支付了代理费5000元。 上述事实，有原告提供的《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》和《抵押物清单》、《他项权证》、《借款凭证》、郑军华逾期还款明细表、《诉讼委托律师代理合同》和交纳律师费的发票及原、被告的陈述予以证实。 本院认为：本案属金融借款合同纠纷。合法的借贷关系受法律保护。被告郑军华为购买住房向原告申请贷款，原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》系原、被告的真实意思表示，未违反法律规定，合法有效，其中抵押担保条款自2015年8月7日办理抵押登记时生效。原告已依约向被告郑军华提供了贷款，被告郑军华就应当依约按期归还贷款本息。被告郑军华自2016年10月起就未按期归还借款本息，现已逾期49个月，已属严重违约，故原告要求被告立即偿还未还贷款本息，既符合合同约定，也符合法律规定，本院依法予以支持。被告王英作为抵押担保物的共有人，王英自愿为郑军华向原告的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用承担连带保证责任，故原告要求被告王英对被告郑军华所欠原告的全部债务承担连带清偿责任，合法有理，本院予以支持。被告郑军华、王英自愿将其购买的位于江**县××镇××路××小区××号楼××单元××号房屋为本案全部债务提供抵押担保，故原告要求在处置抵押房屋时享有本案全部债权的优先受偿权，合法有理，本院依法予以支持。 综上，原告的诉讼请求合法有据，本院均予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条规定，判决如下： 一、限被告郑军华自本判决生效之日起30日内返还原告中国工商银行股份有限公司江**支行贷款本金123??508.23元、支付2020年5月21日之前的利息（含罚息）27??050.25元；并自2020年5月22日起至本判决确定的履行期限届满之日止按《个人购房借款/担保合同》约定的利率支付利息（含罚息）； 二、被告王英对第一项债务承担连带清偿责任； 三、原告中国工商银行股份有限公司江**支行对被告郑军华、王英共有的位于江**县××镇××路××小区××号楼××单元××号房屋的处置款项在第一项债权范围内享有优先受偿权； 四、限被告郑军华、王英自本判决生效之日起30日内连带支付原告中国工商银行股份有限公司江**支行垫付的律师代理费5000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3312元，减半收取1656元，由被告郑军华、王英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 当事人应当在规定期限内履行生效法律文书确认的义务，如果承担义务的当事人没有按期履行，享有权利的当事人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条规定向人民法院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年。 审判员 李 杰 二〇二〇年十月十四日 书记员 朱志琳 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。