四川省广安市前锋区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1603民初1164号 原告：广安农村商业银行股份有限公司，住所地四川省广安市城南金安大道**，统一社会信用代码91511602709130208N。 法定代表人：王德平，该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：蒋亚涛，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：苏丹，女，该公司员工。 被告：谢方勇，男，1974年10月10日出生，汉族，住四川省广安市前锋区。 被告：杨柱兵，女，1973年8月22日出生，汉族，住四川省广安市前锋区。 被告：陈科，男，1974年7月4日出生，汉族，住四川省广安市广安区。 被告：范红梅，女，1977年3月2日出生，汉族，户籍地广东省佛山市南海区，现住四川省广安市广安区。 以上四被告共同委托诉讼代理人：陈蓓蓓，四川爱众律师事务所律师。 原告广安农村商业银行股份有限公司（以下简称广安农商行）与被告谢方勇、杨柱兵、陈科、范红梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广安农商行的委托诉讼代理人蒋亚涛，被告谢方勇、杨柱兵、陈科、范红梅的共同委托诉讼代理人陈蓓蓓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广安农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢方勇、杨柱兵向原告偿还借款本金749220.98元以及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2019年9月21日起按合同约定计算至借款还清之日止）；2.原告对被告范红梅、陈科提供抵押的抵押物享有优先受偿权；3.判令被告范红梅、陈科对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年10月12日，被告谢方勇、杨柱兵向原广安市广安区农村信用合作联社观阁信用社申请借款75万元。当日，双方签订《个人借款合同》，合同约定：借款金额为75万元，期限为2016年10月12日至2019年10月11日，具体借款期限以其借据记载为准，利率为浮动利率，即在人民银行基准利率水平上上浮88%，实行按季结息，被告未按时还清借款本息的，原告有权计收相应的罚息、复利，逾期罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%。为保证该笔借款按时收回，被告范红梅、陈科以登记在范红梅名下位于岳池县门市设置抵押担保，双方签订了《抵押合同》，并到相关部门办理了抵押登记。为确保债务如期履行，被告范红梅、陈科签订了《连带保证责任承诺书》，约定范红梅、陈科对主合同项下的债务提供连带责任保证。原告按约向被告谢方勇发放了借款75万元，但被告未按合同约定履行义务，原告多次催收未果，被告的行为已构成根本违约，故诉至法院。 被告谢方勇、杨柱兵、陈科、范红梅辩称，1.对借款、抵押等基本事实无异议，但对原告举示的已还利息金额有异议；2.原告主张利息、罚息、复利之和过高，认为其总计应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律问题的若干规定》中关于民间借贷保护上限的规定，不应超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，超过的部分不应支持。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。结合双方当事人举证、质证及陈述、辩论意见，本院对于本案事实综合认定如下： 2011年12月27日，中国银行业监督管理委员会广安监管分局作出广安银监〔2011〕281号文件，同意广安市广安区农村信用合作联社（以下简称广安区信用联社）开业，原广安市广安区农村信用合作社联合社及辖区内农村信用合作社法人地位自行终止，其债权债务转为该联社的债权债务；广安市广安区观阁农村信用合作社并入广安区信用联社，更名为广安市广安区农村信用合作联社观阁信用社（以下简称观阁信用社）。2017年6月21日，中国银监会四川监管局以川银监复〔2017〕234号文件批复同意广安农村商业银行股份有限公司及广安农村商业银行股份有限公司广安支行等69家分支机构开业，原广安区信用联社终止，其债权债务转为广安农商行债权债务。 谢方勇与杨柱兵、陈科与范红梅均系夫妻关系。2016年10月12日，谢方勇与观阁信用社签订《个人借款合同》，合同编号为6448022016000325。合同主要约定，谢方勇作为借款人向观阁信用社借款75元，借款期限2016年10月12日至2019年10月11日；实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮88%，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，若贷款利率调整，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；实行按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；如贷款人不能按照合同的结息日付息，则自次日起计收复利；还款方法及金额为按月或按季付息任意还本法；借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人可以宣布贷款立即到期并要求借款人立即偿还本息及相关费用；对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。当日，谢方勇、杨柱兵二人共同向观阁信用社出具《共同还款承诺书》，承诺该笔债务为夫妻共同债务并由其夫妻共同承担还款责任。同日，范红梅、陈科与观阁信用社签订了《抵押合同》，合同编号为644820160000260号。合同主要约定：抵押人范红梅、共同抵押人陈科自愿以范红梅名下位于岳池县门市［房屋所有权证：岳池字第2012020700204号，国土使用权证：岳国用（2012）第××号］为案涉借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人实现债权与担保权利发生的费用设定抵押担保，嗣后，双方到岳池县国土资源管理局办理了抵押登记。当天，范红梅、陈科出具《连带保证责任承诺书》，承诺自愿用夫妻所有家庭及个人资产为案涉借款承担连带担保责任。 庭审中，原告举示谢方勇还款明细：归还借款本金779.02元，下欠本金749,220.98元；结清了2019年9月21日前的借款利息，2019年9月21日后，未支付利息。被告对已还利息金额有异议，但未举示相关证据。 本院认为，观阁信用社与被告谢方勇签订的《个人借款合同》、与被告陈科、范红梅签订的《抵押合同》以及被告谢方勇、杨柱兵出具的《共同还款承诺书》、被告陈科、范红梅出具的《连带保证责任承诺书》，均系当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。 观阁信用社向被告谢方勇发放了贷款，履行了合同约定的义务，被告谢方勇未按合同约定偿清借款本金并结清利息，已构成违约，除应承担继续履行偿还本金及利息的义务外，还应承担违约责任。本案借贷关系发生时，谢方勇、杨柱兵系夫妻关系，二人共同向观阁信用社承诺该笔借款为夫妻共同债务并由其夫妻共同承担还款责任。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，被告杨柱兵应对下欠观阁信用社的借款本息承担共同还款责任。被告对原告提供的所还利息金额有异议，但未提供相关证据加以印证，本院以作为金融机构的原告所提供的相关数据为准。被告辩称原告收取的利息、罚息、复利总计已超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,其超过的部分不应支持。但金融机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，故本案不应适用该规定的相关条款，其利息、罚息、复利的计收应以双方合同约定为准，况按照合同约定计算，其利息、罚息、复利总计并未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，故对被告的辩称意见，本院不予采信。据此，对原告要求被告谢方勇、杨柱兵偿还借款本金749,220.98元及自2019年9月21日起按合同约定计算相应利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。 被告陈科、范红梅自愿将其位于岳池县门市为该笔借款作抵押担保，并与观阁信用社签订《抵押合同》，也办理了抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“…债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以抵押的财产折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿。”的规定，观阁信用社对范红梅名下的该抵押财产享有优先受偿权。被告陈科、范红梅出具《连带保证责任承诺书》，承诺对该笔借款承担连带担保责任，故被告陈科、范红梅对该债务应承担连带清偿责任。被告陈科、范红梅承担担保责任后，享有向被告谢方勇、杨柱兵追偿的权利。 观阁信用社为广安市广安区农村信用合作联社的分支机构，其债权债务为该联社享有、承担，现广安市广安区农村信用合作联社改制成立广安农商行，其权利义务应由原告广安农商行概括继受。故原告广安农商行的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、被告谢方勇、杨柱兵于本判决生效后十日内共同向原告广安农村商业银行股份有限公司偿还借款本金749,220.98元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2019年9月21日起按合同约定计算至借款还清之日止)； 二、在本判决第一项下债权范围内，原告广安农村商业银行股份有限公司对被告范红梅名下的位于岳池县门市［房屋所有权证：岳池字第2012020700204号，国土使用权证：岳国用（2012）第××号］折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权； 三、被告陈科、范红梅对本判决第一项中的债务承担连带清偿责任； 四、被告陈科、范红梅根据本判决承担担保责任后，享有向被告谢方勇、杨柱兵追偿的权利。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费11,292元，由被告谢方勇、杨柱兵、陈科、范红梅共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 审 判 长  谢 华 人民陪审员  周艳丽 人民陪审员  邓茂春 二〇二〇年十月二十三日 书 记 员  高 盼 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。