福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0122民初3041号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司连江县支行，住所地：福建省连江县凤城镇文山北路**太一新天地**楼18店面**。 主要负责人：郑跃芳，行长。 委托诉讼代理人：张志勇、江燕苹，福建知信衡律师事务所律师。 被告：江国勇，男，1968年11月18日出生，汉族，住福建省连江县。 被告：刘惠英，女，1973年1月5日出生，汉族，住福建省连江县。 被告：邱善福，男，1970年5月27日出生，汉族，住福建省连江县。 被告：林碧芳，女，1973年2月13日出生，汉族，住福建省连江县。 被告：黄锦峰，男，1976年10月12日出生，汉族，住福建省连江县。 被告：林赛琴，女，1979年5月1日出生，汉族，住福建省连江县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连江县支行（以下简称“邮政储蓄银行”）与被告江国勇、刘惠英、邱善福、林碧芳、黄锦峰、林赛琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行委托诉讼代理人张志勇，被告江国勇、刘惠英、邱善福、林碧芳、黄锦峰、林赛琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1.判令江国勇、刘惠英偿还邮政储蓄银行借款本金8万元，并支付利息（包括罚息、复利，时间从2019年12月25日起至款项还清之日止，按双方合同的约定计息）；2.判令江国勇、刘惠英向邮政储蓄银行支付违约金8000元；3.判令江国勇、刘惠英向邮政储蓄银行支付因本案而支出的律师代理费2000元；4.判令邱善福、林碧芳、黄锦峰、林赛琴对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2018年12月24日，江国勇、邱善福、黄锦峰（乙方）与邮政储蓄银行（甲方）签订35011560218127533346号《小额贷款联保协议书》，约定：乙方自愿成立联保小组，任一成员自愿为邮政储蓄银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，邮政储蓄银行向联保小组任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，联保小组合计贷款本金余额限额为所担保主债权的最高本金余额，保证期间从借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金和因江国勇、邱善福、黄锦峰违约邮政储蓄银行为实现债权而支付的费用（包括律师费、评估费、诉讼费、送达费、执行费）和所有其他应付费用；主债权：从2018年12月24日起至2020年12月24日止，联保小组任一成员可多次申请贷款，单一借款人贷款本金余额不超过10万元、联保小组合计贷款本金余额不超过30万元，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方的配偶同意乙方作为联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方合同项下的义务承担共同还款责任。江国勇及其配偶刘惠英、邱善福及其配偶林碧芳、黄锦峰及其配偶林赛琴分别在合同上签字。同日，江国勇、刘惠英与邮政储蓄银行签订35011560218127533346-2号《小额贷款额度借款合同》，约定：邮政储蓄银行为江国勇提供10万元授信额度，额度存续期最长为36个月，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；江国勇未按合同约定日期偿还的贷款本金，邮政储蓄银行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；江国勇未按期支付与邮政储蓄银行有关的到期未清偿债务，即构成违约，邮政储蓄银行有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求江国勇立即清偿，邮政储蓄银行有权要求江国勇支付合同金额10%的违约金；邮政储蓄银行为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、公告费、律师费等）均由江国勇承担；双方在履行合同中如发生争议，协商或调解不成，任何一方应向邮政储蓄银行住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。刘惠英系江国勇依法登记的配偶，在合同落款配偶共同借款人处签字确认。2018年12月25日，邮政储蓄银行向江国勇发放贷款8万元，约定借款期限12个月（从2018年12月25日至2019年12月25日），年利率12%，还款方式为按月付息，到期一次性还本。后江国勇归还借款利息至2019年12月24日止，尚欠邮政储蓄银行借款本金8万元及之后的利息（包括罚息、复利）未还。邱善福、林碧芳、黄锦峰、林赛琴也未履行保证责任。由于江国勇未能依约还本付息，已构成违约，邮政储蓄银行有权按合同约定要求江国勇支付违约金8000元和赔偿律师代理费损失2000元。江国勇、刘惠英系夫妻关系，该借款发生在二人婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，因此，刘惠英应对本案借款承担共同偿还责任。邱善福、林碧芳、黄锦峰、林赛琴作为保证人，应承担连带保证责任。 江国勇、刘惠英辩称，邮政储蓄银行所述情况属实，现经济困难，请求分期还款。 邱善福、林碧芳、黄锦峰、林赛琴辩称，邮政储蓄银行所述情况属实，现经济困难，请求由主债务人江国勇、刘惠英履行还款责任。 本院经审理认定事实如下：2018年12月24日，江国勇、邱善福、黄锦峰（乙方）与邮政储蓄银行（甲方）签订一份《小额贷款联保协议书》，刘惠英、林碧芳、林赛琴也在协议书上签字，约定：乙方成员自愿成立联保小组；从2018年12月24日起至2020年12月24日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过10万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。 同日，江国勇（乙方）与邮政储蓄银行（甲方）签订一份《小额贷款额度借款合同》，刘惠英作为共同借款人也在合同上签字，约定：本合同项下授信额度金额为10万元；额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方可以结清循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。如遇基准利率调整，贷款利率自起息日起，根据下列方式进行调整：贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定利率浮动比例，重新确定贷款利率。贷款发放后，遇基准利率调整的，按照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中相关约定执行。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30％确定。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算；具体还款方式在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定；甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等)。 2018年12月25日，邮政储蓄银行向江国勇发放贷款8万元，约定：借款期限从2018年12月25日至2019年12月25日，年利率为12%，还款方式为按月付息，到期一次性还本。后江国勇归还借款利息至2019年12月24日止，尚欠邮政储蓄银行借款本金8万元及之后的利息（包括罚息、复利）未还。 另查明，江国勇与刘惠英系夫妻关系；邱善福与林碧芳系夫妻关系，黄锦峰与林赛琴系夫妻关系。邮政储蓄银行因本案诉讼支出律师代理费2000元。 本院认为，邮政储蓄银行与江国勇、刘惠英、邱善福、林碧芳、黄锦峰、林赛琴之间成立的保证借款合同，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规禁止性规定，对双方当事人具有法律约束力，依法予以保护。邮政储蓄银行依约向江国勇发放贷款，江国勇未按约履行还款义务，已构成违约。刘惠英作为共同借款人，且本案债权债务关系形成于江国勇与刘惠英婚姻关系存续期间，属于江国勇与刘惠英的夫妻共同债务，因此，江国勇与刘惠英应承担共同偿还责任。邱善福、林碧芳、黄锦峰、林赛琴自愿为江国勇偿还借款本息及违约责任提供连带责任保证，依法应当承担连带清偿责任。现邮政储蓄银行请求江国勇、刘惠英归还尚欠的借款本金8万元及利息（包括罚息、复利），并支付违约金8000元和赔偿律师代理费损失2000元，理由充分，依法予以支持。邮政储蓄银行请求邱善福、林碧芳、黄锦峰、林赛琴承担连带清偿责任，于法有据，依法予以支持。邱善福、林碧芳、黄锦峰、林赛琴承担连带保证责任后，有权向江国勇、刘惠英追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条第（一）项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、江国勇、刘惠英应在本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司连江县支行借款本金8万元及其利息（包括罚息、复利，时间从2019年12月25日起至款项还清之日止，按双方合同的约定计息）； 二、江国勇、刘惠英应在本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司连江县支行支付违约金8000元； 三、江国勇、刘惠英应在本判决生效之日起十日内赔偿中国邮政储蓄银行股份有限公司连江县支行律师代理费损失2000元； 四、邱善福、林碧芳、黄锦峰、林赛琴对上述债务承担连带清偿责任；邱善福、林碧芳、黄锦峰、林赛琴承担连带保证责任后，有权向江国勇、刘惠英追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2180元，减半收取计1090元，由江国勇、刘惠英、邱善福、林碧芳、黄锦峰、林赛琴共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  吴卫东 二〇二〇年十月二十日 书记员  詹 颖 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 1、《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： (一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。 (二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。 (三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。 (四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 5、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 6、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。