四川省金堂县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0121民初4684号 原告：成都农村商业银行股份有限公司金堂三江路支行，住所地四川省金堂县赵镇三江路**。 负责人：肖德宽，行长。 委托诉讼代理人：邓孝军，男，该支行员工。 被告：包春雨，男，1986年2月6日出生，汉族，住四川省成都市锦江区。 被告：任志君，女，1983年10月28日出生，汉族，住四川省成都市锦江区。 原告成都农村商业银行股份有限公司金堂三江路支行与被告包春雨、任志君金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓孝军到庭参加诉讼。被告包春雨、任志君经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即归还原告信用卡欠款778154.89元（截至2020年8月12日欠款本金337707.25元、利息405977.79元、费用34469.85元）及至欠款付清之日止的利息（以上期账单欠款金额为基数，信用卡透支按月收取利息，日利率为0.5‰）；2.原告对属被告包春雨所有的奥迪Q540TFSI豪华型汽车（车架号：LFxxxxxxxxxx71875,发动机号:13xxx2）享有抵押权，并有权就该抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；3.本案诉讼费及实现债权的一切费用由被告承担。事实和理由：2015年8月31日，被告包春雨向原告申请信用卡并填写编号为JPxxxxxxx78的《天府信用卡（个人卡）申请表》。2015年9月2日，被告包春雨向原告申请办理天府信用卡汽车分期业务。2015年9月8日，二被告与原告签订编号为成农商堂清汽借20140153的《个人购车担保借款合同》。原告向被告发放借款370000元，借款期限3年（2015年9月8日-2018年9月7日）。依据信用卡领用合约第四条规定，截至2020年8月12日，被告未清偿本金337707.25元、利息405977.79元、费用34469.85元，共计778154.89元。经原告多次催收，被告至今未偿还，严重违反合同约定。 被告未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2015年8月31日，被告包春雨向原告申办天府信用卡用于购车，提交编号为JPxxxxxxx78天府信用卡（个人卡）申请表，并注明其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《天府信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称：领用合约）“四、利息和费用”载明：1.持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付相关费用。3.除章程和本合约另有约定的情形之外，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收利息。对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金。4.持卡人可以选择全额还款或最低还款方式。持卡人选择以最低还款方式还款的，可于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收透支利息。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付前述利息外，还应按月支付滞纳金，并承担其他违约责任。收费标准表中载明：透支利息为日利率0.5‰，滞纳金为最低还款额未还部分的5%收取，每笔最低人民币1元。 2015年9月2日，被告包春雨向原告提交天府信用卡汽车分期业务申请表，载明申请分期金额为37万元，申请分期期限为36期，月分期手续费率为0.34%。原告审核后向被告包春雨签发了透支额度为37万元的信用卡，卡号为62×××02。 2015年9月8日，被告包春雨（借款人）与原告签订《个人购车担保借款合同》，主要内容：原告根据借款人的申请，同意向借款人发放37万元用于购买奥迪轿车。借款期限36期，从2015年9月8日起至2018年9月7日止。借款采用分期还款方式，借款人按照《还本付息明细表》执行。借款人违反合同约定的，贷款人有权停止贷款发放，宣布已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结算利息。其他约定：汽车分期业务手续费收费标准和分期期限按照编号为成农商堂清汽借20140153的《天府信用卡分期业务申请表》的约定执行，其他未尽事宜用于领用合约和《天府信用卡汽车分期业务细则》相关规定。被告包春雨自愿将所购的奥迪牌小型普通客车（车牌号川Ａ×××××）抵押给原告，并在四川省成都市办理了抵押登记。被告任志君向原告出具了共同还款承诺申明，表明愿意作为共同债务人对被告包春雨与原告签订的编号为成农商堂清汽借20140153的《个人购车担保借款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 此后，二被告未完全按约定分期归还相关款项，从2016年2月开始逾期，截至2020年8月12日，二被告尚欠信用卡透支本金337707.25元及相应利息、费用等。原告主张的费用34469.85元系2016年1月-2016年5月的分期付款费用、滞纳金、提前还款手续费的总和。其中，分期付款费用为3774元（1258元/期×3期），滞纳金以未还款金额总数乘以5%每月计算。根据原告所提交的还款及欠付明细，从2016年2月5日至2016年5月5日，被告包春雨欠付的滞纳金每期分别为576.37元、1190.19元、1841.76元、17837.53元，提前还款手续费为9250元。 上述事实，有当事人基本信息材料、结婚证、天府信用卡（个人卡）申请表、天府信用卡汽车分期业务申请表、汽车分期业务面谈记录表、分期付款交易流水信息、个人购车担保借款合同、共同还款承诺申明、抵押登记证明、《天府信用卡（个人卡）领用合约》、还款明细以及原告的陈述等证据在案为证。 本院认为，原告与被告签订的天府信用卡相关资料、《个人购车担保借款合同》，内容均未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，对各方当事人均具有约束力，当事人均应按合同约定履行各自的权利义务。被告包春雨取得信用卡后进行透支消费，应按约定按期偿还透支款，现被告包春雨未按领用合约及天府信用卡汽车分期业务申请表、《个人购车担保借款合同》中相关内容的约定归还透支款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告要求被告包春雨归还信用卡透支的本金，并按领用合约及分期业务申请表中的约定支付利息，符合法律和双方约定，本院予以支持。因被告任志君向原告出具了共同还款承诺，故应当承担共同还款责任。因被告包春雨自愿将所购的奥迪牌小型普通客车（车牌号川Ａ×××××）做抵押，并在登记主管部门办理了抵押登记，抵押合法有效。故抵押权人即原告对该抵押物享有优先受偿权。 关于二被告是否支付原告费用34469.85元的问题。费用构成：3期分期付款费用、提前还款手续费及滞纳金。关于滞纳金，被告包春雨未按期归还透支款，已经构成违约，根据领用合约的约定，被告包春雨除按照每日0.5‰给付透支利息，还需按月（每月5%）支付滞纳金，经本院对滞纳金的审查，被告包春雨每月应还透支款为10277.78元，而只要有未全额还款的情况出现，每月的滞纳金就可能高达17000元以上。3期分期付款费用、提前还款手续费、滞纳金皆是因被告未能按期还款而造成的，因原告的损失主要为资金占用的损失，双方约定的利息已经能够弥补原告的损失，故对原告提出的费用主张本院不予支持。被告包春雨、任志君经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉、答辩、质证、举证、说明情况，视为自愿放弃相关权利，相应的法律责任由其自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告包春雨、任志君于本判决生效后7日内向原告成都农村商业银行股份有限公司金堂三江路支行偿还借款本金337707.25元及利息（利息采用分段计算方式：截止2020年8月12日的利息为405977.79元；2020年8月13日起至本金付清之日止的利息，以欠款本金337707.25元为基数，按《天府信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算）； 二、原告成都农村商业银行股份有限公司金堂三江路支行对登记在被告包春雨名下的奥迪牌小型普通客车（车牌号川Ａ×××××）享有抵押权，有权在被告包春雨不履行上述债务时，依照法律规定对其抵押财产折价、变卖、拍卖后，以所得价款在担保范围内优先受偿； 三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司金堂三江路支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5791元，由被告包春雨、任志君负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 陈维席 二〇二〇年十月二十二日 法官助理 庄 丽 书 记 员 薛 莹