河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终13384号上诉人（原审被告）：郭慧洁，女，汉族，1990年4月24日出生，住河南省新密市。委托诉讼代理人：赵韶松，郑州市新密市青屏街法律服务所法律工作者。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司郑州花园支行，营业场所郑州市金水区。负责人：武超，该支行行长。委托诉讼代理人：赵艳艳，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨娣，河南陆达律师事务所律师。上诉人郭慧洁因与被上诉人中国银行股份有限公司郑州花园支行（以下简称中国银行郑州花园支行）金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初16583号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月13日立案后，依法采取独任审理方式对本案进行了审理。上诉人郭慧洁及其委托诉讼代理人赵韶松，被上诉人中国银行郑州花园支行的委托诉讼代理人杨娣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郭慧洁上诉请求：撤销一审判决，依法发回重审或改判，并由中国银行郑州花园支行承担本案全部费用。事实和理由：一、原审认定事实错误。首先，中国银行郑州花园支行未将信用卡交付给郭慧洁，郭慧洁也未使用信用卡中的款项，双方之间的借款合同未成立。其次，中国银行郑州花园支行提交证据并非在显示日期形成，合同上签字后的电话号码并不是郭慧洁的，郭慧洁也未使用过该号码，一审依此认定案件事实错误。二、一审程序违法，漏列王某某为本案当事人。本案实际借款方是王某某，应当将其追加为本案被告，并由其承担还款责任。在夫妻关系存续期间，王某某让郭慧洁在中国银行郑州花园支行办理信用卡，由王某某个人使用。郭慧洁在提出申请后，并未收到办理的信用卡，也未实际使用。截至目前所有透支款项均是王某某造成，王某某是实际借款人，与本案有利害关系，应当追加其参加本案诉讼。中国银行郑州花园支行辩称，一、中国银行郑州花园支行已将郭慧洁申请办理的信用卡交付，并由其实际刷卡消费后按月偿还贷款，后因逾期导致本案诉讼，双方合同依法成立并合法有效。根据郭慧洁签署的相关材料足以认定，其在中国银行郑州花园支行申请信用卡用于装修，领卡后实际刷卡消费并按月偿还贷款。一审对此认定事实清楚。二、在本案借款合同法律关系中，郭慧洁所称的王某某与本案无关，根据合同相对性，郭慧洁系贷款人，负有偿还贷款的义务，其为本案适格被告，一审程序合法，不存在漏列当事人的情形。郭慧洁与王某某之间的如何使用贷款、如何分配偿还方案等，均是其和王某某之间的纠纷，与本案借款合同无关。综上，一审认定事实清楚、程序合法、适用法律正确，应予维持。中国银行郑州花园支行向一审法院起诉请求：1、依法判令郭慧洁偿还欠款本金130,655.2元，利息40,980.13元，分期手续费12,935.43元，还款违约金10,312.3元，以上暂共计194,883.06元（利息计算至2020年6月18日），并按约定支付自2020年6月19日起至实际清偿之日止的利息。2、本案诉讼费、保全费由郭慧洁负担。一审法院认定事实，2017年9月5日，郭慧洁向中国银行郑州花园支行申请中国银行信用卡一张，同时表明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在申请表上签名。中国银行郑州花园支行提交的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》载明：第三条18．除本合约另有规定，郭慧洁非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中国银行郑州花园支行非现金透支交易记账日至原告规定的还款日止为免息还款期。郭慧洁在免息还款期内偿还信用卡账户全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，郭慧洁应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。郭慧洁在到期还款日未能偿还当期对账单列明的最低还款额，郭慧洁除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额—您已还款金额）×5%）。郭慧洁使用信用卡所发生的各种收付款项由中国银行郑州花园支行计入郭慧洁信用卡账户。中国银行郑州花园支行对郭慧洁不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。郭慧洁使用信用卡需按中国银行郑州花园支行对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由中国银行郑州花园支行直接计扣郭慧洁信用卡账户。郭慧洁如未遵守《章程》、本合约、其他与中国银行郑州花园支行的相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡；或未能按时还款等，郭慧洁应承担因此给中国银行郑州花园支行造成的损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）等。同日，郭慧洁向中国银行郑州花园支行递交《爱家分期业务申请表》一份，主要载明：借款人申请分期付款额度为200,000元，分期期数为36期，用途为装修建材。郭慧洁承诺在中国银行郑州花园支行的爱家分期贷款逾期2期以上或六个月内逾期达2次，郭慧洁应在上述情况发生并接到中国银行郑州花园支行通知后立即提前偿还爱家分期项下全部欠款；如郭慧洁办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，中国银行郑州花园支行有权终结本次分期业务并要求郭慧洁提前结清全部分期等内容。2017年10月10日，郭慧洁向中国银行郑州花园支行出具《爱家分期划款委托书》一份，主要载明，兹有本人郭慧洁在贵行申请15万元的信用卡爱家分期额度，现申请提款15万元，用于支付家庭装修的款项，本人授权贵行将此次提款15万元以转账方式直接转入河南耀飞装饰装修工程有限公司在民生银行郑州南阳路支行在开立的账户中，本人在此确认：一旦贵行将贷款转入上述账户，贵行的放款义务即履行完毕等内容。2017年10月10日，中国银行郑州花园支行向郭慧洁出具《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，主要载明：你此次申请的分期付款期数为36期，分期金额150,000元，手续费率11.5%，分期业务手续费17,250元（大写：贰万叁仟元整元），分期手续费不予退还。郭慧洁使用信用卡款项后，郭慧洁在2018年7月起未按时足额支付分期付款手续费、分期额度，之后又陆陆续续未按时足额支付，根据中国银行郑州花园支行提交的账户详细信息显示：截止2020年6月18日，应收账款194,883.06元，其中应收本金130,655.2元，利息40,980.13元，分期手续费12,935.43元，还款违约金10,312.3元。一审法院认为，郭慧洁向中国银行郑州花园支行申请《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《爱家分期业务申请表》系其真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效。当事人各方应当根据合同内容履行权利和义务。中国银行郑州花园支行依约向郭慧洁发放了信用卡专项分期额度15万元，但郭慧洁未按时足额偿还信用卡分期付款手续费、利息，构成违约，应承担违约责任，故中国银行郑州花园支行主张郭慧洁偿还中国银行郑州花园支行信用卡欠款本金、利息、合法有据，该院予以支持。根据《爱家分期业务申请表》的约定，如郭慧洁办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，中国银行郑州花园支行有权终结本次分期业务并要求郭慧洁提前结清全部分期，现中国银行郑州花园支行要求郭慧洁提前全部结清分期业务，故郭慧洁应支付中国银行郑州花园支行截止至起诉之日的分期手续费共计12,935.43元，该院予以支持。中国银行郑州花园支行请求郭慧洁支付违约金，理由不足，该院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，判决：一、郭慧洁于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司郑州花园支行借款本金130,655.2元，利息40,980.13元，分期手续费12,935.43元（利息暂计算至2020年6月18日，之后按合同约定计算至实际清偿之日止）；二、驳回中国银行股份有限公司郑州花园支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,099元，保全费1,494元，共计3,593元，由中国银行郑州花园支行负担190元，郭慧洁负担3,403元。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审判决认定的事实一致。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，郭慧洁以信用卡实际使用人为案外人王某某等为由对一审判决提起上诉。但根据查证事实显示，郭慧洁对其向中国银行郑州花园支行申领案涉信用卡事项明知，且认可涉案合同上签字为本人所签，故一审认定《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《爱家分期业务申请表》系郭慧洁真实意思表示，并根据合同相对性判由其承担还本付息义务，并无不当。对于其和王某某因该信用卡所涉纠纷，与本案纠纷无关，其可另行解决。综上所述，郭慧洁的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4,198元，由上诉人郭慧洁负担。本判决为终审判决。审判员  赵俊丽二〇二〇年十月二十八日书记员  佟欣玮