江苏省海安市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0621民初4968号原告：中国农业银行股份有限公司海安市支行，住所地海安市高新区中坝南路**，统一社会信用代码91320621838557558F。负责人：曹煜，该支行行长。委托诉讼代理人：程晓军，该支行电卡中心办事员。委托诉讼代理人：张进军，该支行风险与信贷管理部办事员。被告：袁美云，女，1966年7月11日出生，住海安市。被告：郭龙华，男，1968年11月13日出生，住海安市。被告：海安大明通信服务有限公司，，住所地海安市大公镇镇南路**统一社会信用代码91320621MA1N2JGUXG。法定代表人：袁美云，该公司执行董事。原告中国农业银行股份有限公司海安市支行（以下简称农业银行）与被告袁美云、郭龙华、海安大明通信服务有限公司（以下简称大明公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告农业银行委托诉讼代理人程晓军、张进军到庭参加诉讼，被告袁美云、郭龙华、大明公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出的诉讼请求：1.被告袁美云、郭龙华归还原告信用卡欠款本金22107元、逾期还款违约金1419.1元、手续费1960.02元、利息3323.02元（暂计至2020年9月10日），以上合计人民币28809.14元,以及自2020年9月11日起至实际清偿日止的利息（每月以全部透支欠款本息和为基数，按每日万分之五计算）；2.被告大明公司对上述欠款承担连带保证责任；3.原告依法拍卖、变卖或折价处置被告抵押汽车的款项优先受偿，不足部分由三被告继续清偿。事实与理由：2017年12月14日,被告袁美云填写金穗贷记卡申请表，并与原告签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，向原告申请办理金穗贷记卡,原告向其发放金穗贷记卡一张。2017年12月28日,原告与被告袁美云、郭龙华及大明公司签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定由原告向被告提供购车分期资金12万元，分期手续费为11760元，分期期数为36期。该分期贷款资金由郭龙华承担共同还款责任，该贷款以其所购的登记在大明公司名下的汽车提供抵押担保,2017年12月13日办理抵押登记手续。上述贷记卡欠款逾期后，原告以打电话、派人上门等方式进行催收，但被告至今未能归还欠款本金、利息、手续费及逾期违约金，故提起诉讼。被告袁美云、郭龙华、大明公司未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2017年12月14日，袁美云向农业银行提交金穗信用卡专项商户分期业务申请表一份，申请表载明：袁美云因购买本田雅阁汽车需要向农业银行申请分期业务；申请分期贷款金额为12万元，分期期数为36期，分期手续费为11760元，分期支付分期手续费。袁美云在申请人签名处签名。同年12月18日，袁美云向农业银行申请办理金穗贷记卡（以下简称贷记卡），并填写了贷记卡申请表（以下简称申请表）。袁美云在申请表中确认阅读并理解了中国农业银行金穗贷记卡章程、信用卡领用合约和收费标准的全部内容，自愿遵守章程、领用合约的规定。根据贷记卡章程和贷记卡领用合约的规定，案涉贷记卡是由中国农业银行向社会发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费信贷、预借现金、存取现金等功能。申领人申请后，发卡银行将为持卡人核定信用额度，并根据持卡人用卡情况及资信状况的变化，对其信用额度进行调整。个人卡账户的欠款，持卡人可以现金或转账方式偿还。持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至对账单上载明的到期还款日为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息，持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额，但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，即应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，按月计收复利。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。在持卡人未按规定偿还贷款、违反本章程规定的情况下，发卡银行有权停止持卡人继续使用该贷记卡。贷记卡收费标准对年费、预借现金费、逾期还款违约金等收费标准进行了规定。12月28日，郭龙华向农业银行出具信用卡专项商户分期业务共同还款承诺书一份。承诺书载明：袁美云向农业银行申请的信用卡分期付款透支本金12万元及手续费11760元，郭龙华知悉上述分期事宜并承诺同意与袁美云共同偿还其与农业银行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号32270120170046224）项下所形成的全部债务（包括但不限于分期本金、手续费、违约金、利息、复利等），并对此承担不可撤销的连带清偿责任等。郭龙华在共同还款人处签名。同日，贷款人农业银行与持卡人（借款人）袁美云、抵押人大明公司、保证人郭龙华、大明公司签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份。合同载明：分期资金用于在商户海安大洋汽车销售有限公司购买雅阁2016款2.0L两驱精英汽车，价格为171800元；分期本金为12万元；分期手续费费率为9.8%，分期手续费金额为11760元，分期偿还；分期期数36期，还款贷记卡使用卡号为62×××88偿还分期资金；本合同项下信用卡透支借款担保方式为本车抵押，保证人大明公司提供抵押；持卡人袁美云同意以本合同所购雅阁2016款2.0L两驱精英汽车提供担保，该汽车所有权人为大明公司，有保险，担保物暂作价人民币171800元，其最终价值以实际处理担保物所得价款为准。担保范围包括合同项下的分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等。持卡人若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部为偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收。袁美云在持卡人（借款人）及抵押人处签名，郭龙华在保证人处签名，大明公司在保证人及抵押人处加盖公司印章、法定代表人袁美云签名。同日，郭龙华向农业银行出具家庭财产连带担保责任承诺书一份，承诺书载明：因2017年12月18日袁美云向农业银行申请借款12万元人民币一事，郭龙华与袁美云作为共同生活的家庭成员，袁美云的借款行为已经过双方同意，双方愿意家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。郭龙华在配偶处签名、袁美云在借款人处签名。大明公司于2017年12月18日形成公司董事（股东）会决议，大明公司同意向农业银行办理人民币12万元汽车借款的车辆抵押担保手续，具体以借款合同为准，愿意承担相应的法律责任。并向农业银行出具承诺函一份，其中载明：大明公司法定代表人袁美云于2017年12月11日购买本田雅阁汽车一辆，登记证书编号320021683697，我公司同意将该车抵押。2017年12月28日，大明公司至南通市公安局交通警察支队为案涉抵押车辆办理了抵押登记，抵押权人为农业银行。2017年12月29日，贷款人农业银行依据上述合同约定，向袁美云发放分期贷款12万元。2019年起，被告袁美云陆续出现逾期还款情形，截止2020年9月10日，累计尚欠本金22107元、逾期违约金1419.1元、逾期分期手续费1960.02元、利息3323.02元，合计28809.14元。上述事实，有贷记卡申请书（附有贷记卡领用合约、贷记卡章程、收费标准）、信用卡专项商户分期业务担保借款合同、承诺书、股东会决议、账户信息明细、车辆抵押登记信息及当事人陈述等在卷佐证，本院予以确认。本院认为：被告袁美云向原告农业银行申请办理贷记卡，其填写申请表中包括的贷记卡章程、领用合约、收费标准，并与原告农业银行签订《信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，上述章程、合约、收费标准及担保借款合同系当事人真实意思表示，依法成立并有效，对双方具有约束力，双方均应按约履行义务。原告农业银行向被告发放了贷记卡，被告袁美云持贷记卡申请分期业务，大明公司提供保证和抵押担保。现被告袁美云未按约足额还款，构成违约，原告农业银行有权按合同约定向其主张归还借款本金、利息、逾期还款违约金、分期手续费等。被告郭龙华向原告农业银行出具共同还款承诺书，应对上述袁美云的债务承担共同还款责任。被告大明公司经股东会决议同意，自愿以其名下的机动车为案涉贷记卡项下的债务提供抵押担保并办理抵押登记，原告农业银行依法对案涉抵押物享有优先受偿权。被告袁美云、郭龙华、大明公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，其放弃对事实抗辩、对证据质证的权利，不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告袁美云、郭龙华于本判决发生法律效力后十日内给付原告中国农业银行股份有限公司海安市支行欠款本金22107元、利息3323.02元、违约金1419.1元、分期手续费1960.02元及逾期利息（以未偿还借款本息之和为基数，自2020年9月11日起按日万分之五的标准计算至实际清偿之日止）。二、被告海安大明通信服务有限公司对被告袁美云、郭龙华的上述第一项还款义务承担连带责任，原告中国农业银行股份有限公司海安市支行有权对被告海安大明通信服务有限公司提供的案涉抵押物在上述第一项给付义务范围内按抵押顺位享有优先受偿权。被告海安大明通信服务有限公司承担担保责任后，有权向被告袁美云、郭龙华追偿。案件受理费520元，减半收取260元（已由原告预缴），由被告袁美云、郭龙华、海安大明通信服务有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费520元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 员 高杰二〇二〇年十月九日法官助理 景慧书 记 员 王璇