重庆市荣昌区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0153民初3180号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路**广电中心**门面，统一社会信用代码91500226671015457B。 负责人：曹勇，行长。 委托诉讼代理人：李向平，女，公司员工。 委托诉讼代理人：张代玉，重庆百君（荣昌）律师事务所律师。 被告：陈先富，男，1986年8月21日出生，汉族，住重庆市荣昌区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行（以下简称邮储银行荣昌支行）与被告陈先富信用卡纠纷一案，本院2020年8月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告邮储银行荣昌支行的委托诉讼代理人张代玉到庭参加诉讼，被告陈先富经本院传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行荣昌支行提出诉讼请求：1.判令被告立即归还信用卡透支款本金15495.48元，费用3877.56元、利息1423.45元，共计20796.49元，并从2020年6月18日起以15495.48元为基数按日万分之五支付利息至本金付清时止；2.判令被告从2020年6月18日起以所欠的利息1423.45元为基数按日万分之五支付复利至利息付清时止；3.判令被告从2020年6月18日起按月以最低还款额未偿还部分的5%支付违约金至最低还款额付清时止；4.原告为实现债权而产生的律师代理费1200元由被告承担；5.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2014年12月12日，被告向原告申请办理信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，认真阅读并同意遵守《中国邮政邮储蓄行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》等内容。原告依被告的申请，核准后向被告发放了卡号为622XXXX********的信用卡，被告激活信用卡后多次使用该信用卡消费。截至2020年6月19日，被告欠信用卡透支款本金15495.48元，费用3877.56元，利息1423.45元。共计20796.49元未向原告偿还，且经原告多次催收未果。为维护原告自身合法权益，原告诉至法院。 被告陈先富未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2014年12月12日，被告陈先富向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荣昌县支行（2016年3月7日更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行）申请办理信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》。申请表背面系《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》。信用卡领用合约中约定原告邮政银行为甲方，被告陈先富为乙方。合约第二条第4项约定信用卡只限持卡人本人使用，不得出租、转让或转借他人。第三条第5项约定乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用；第7项约定乙方在到期日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；第9项约定本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。收费项目及标准规定了透支利率为日息万分之五，按月计收复利。第五条第5项约定乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权自行和委托律师事务所代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方负责。第九条第3项约定甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期仍未至甲方处办理销户手续的，应视为接受修改。第4项，甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用本合约，无需另行通知乙方。 原告向被告发放了卡号为622XXXX********的信用卡。此后，被告陈先富使用该卡刷卡消费，被告从2019年9月20日起一直处于逾期状态。截至2020年6月17日，被告已欠付原告信用卡贷款本金15495.48元、费用3877.56元、利息1423.45元。 2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其公司网站上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：自2017年1月1日起取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目，增加信用卡持卡人因截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。庭审中，原告明确费用为逾期还款违约金3411.04元和账单分期手续费466.52元。 2020年6月24日，原告邮政银行荣昌支行与重庆百君（荣昌）律师事务所签订法律事务委托合同，指派张代玉作为本案一审代理人，并支付本案律师费1200元。 另查明，2016年5月20日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等事项作出规定，其中透支利率的上限为日利率万分之五，取消滞纳金，不再收取超限费，对持卡人违约逾期未还款的行为由发卡机构与持卡人协议约定是否收取违约金。该《通知》于2017年1月1日起施行。 上述事实有原告的陈述、《信用卡申请表》、《信用卡领用合约》、《信用卡章程》、《信用卡历史交易明细查询》、中国邮储银行资产风险管控系统（网站截图）、法律事务委托代理合同及增值税专用发票等证据材料为证，本院予以确认。 本院认为，被告陈先富向原告申请信用卡业务系其真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。被告激活信用卡透支消费后，应当按期还款，若逾期还款应按照约定承担违约责任。原告请求被告偿还信用卡透支本金15495.48元，利息1423.45元，并从2020年6月18日起以15495.48元为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清时止，符合法律规定，本院予以支持。 关于费用3877.56元，原告陈述为违约金3411.04元和账单分期手续费466.52元。原告于2016年9月30日在其官方网站发布了关于信用卡业务收费项目调整的公告，将从2017年1月1日起取消滞纳金收费，增加违约金收费，标准为最低还款额的5%。原告认为根据领用合约的规定，通过其官方网站公告就发生告知被告的效力，无需再另行告知。但中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定对持卡人违约逾期未还款的行为由发卡机构与持卡人协议约定是否收取违约金，而原、被告并未就逾期未还款行为收取违约金达成合意，原告在其网站上关于违约金的公告对被告不发生效力，故原告请求被告支付违约金3411.04元及主张被告从2020年6月18日起按月以最低还款额未偿还部分的5%支付违约金至最低还款额付清时止，本院不予支持。对账单分期手续费466.52元，因被告选择了账单分期还款服务，且原告已经就账单分期手续费价格进行公示，故被告应当按约支付账单分期手续费466.52元。 对于原告请求被告支付复利，因信用卡的透支利率上限为日利率万分之五，双方约定的利息利率已达上限，故原告主张复利的诉讼请求，本院不予支持。 对于律师费，信用卡领用合约中约定，若被告违约则需承担律师费等费用，故原告主张被告承担本案律师代理费1200元，本院予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈先富于本判决生效之日起5日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行信用卡本金15495.48元，利息1423.45元，账单分期手续费466.52元；并从2020年6月18日起以15495.48元为基数按日利率万分之五计算利息至本金付清时止； 二、被告陈先富于本判决生效之日起5日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行律师代理费1200元； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的其他诉讼请求。 如果被告陈先富未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取175元，由被告陈先富负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。 审 判 员  周 阳 二〇二〇年十月十二日 法官助理  李小玲 书 记 员  吴 茜