江苏省靖江市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1282民初1412号原告：中国农业银行股份有限公司靖江市支行，统一社会信用代码91321282703991947J，住所地靖江市中洲路**。负责人：邵勇文，行长。委托诉讼代理人：韩莉，女，原告工作人员。被告：陈松，男，1973年8月8日出生，汉族，住所地靖江市。原告中国农业银行股份有限公司靖江市支行与被告陈松、江苏华瑞环保设备有限公司（以下简称华瑞公司）为金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案受理。同年5月25日本院依法裁定受理华瑞公司破产清算申请，原告向华瑞公司申报债权并向本院申请撤回对华瑞公司的起诉，本院于同年9月21日裁定准许。本案依法适用普通程序，于同年9月29日公开开庭审理。原告委托诉讼代理人韩莉参加诉讼，被告陈松经本院依法送达开庭传票等诉讼文书，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈松立即归还原告小微企业微捷贷20万元及计算至款项实际还清之日止的利息（至2020年5月25日为7802.67元，之后按逾期年利率6.84%计算，具体金额以被告实际履行之日为准）；2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告陈松为华瑞公司法定代表人。2019年8月16日被告受华瑞公司委托向原告申请小微企业微捷贷20万元。根据原告中国农业银行小微企业微捷贷业务操作规程，华瑞公司通过电子渠道指定贷款机构和贷款账户，签署微捷贷业务授权协议、企业征信授权书，授权原告查询企业相关资料，授权被告进行在线业务申请、签约、支用、还款查询等操作。被告通过电子渠道接受华瑞公司授权，签署微捷贷业务授权协议和个人征信授权书，登陆电子渠道选择微捷贷产品，点击申请贷款，在线填写贷款申请信息，提交贷款申请。原告系统根据被告和华瑞公司资信状况自动开展客户评级、测算贷款额度、确定贷款定价。原告审批通过后，被告登陆电子渠道发起合同签订，被告与华瑞公司为共同借款人，与原告签订借款合同及相关协议。2019年8月16日，被告在电子渠道点击“我已认真阅读，同意签订《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》”按钮后与原告签订编号为320xxxx5895号小微企业微捷贷借款合同，根据合同约定原告发放贷款20万元，借款人为被告陈松和华瑞公司，借款期限自2019年8月16日至2020年8月15日，还款方式为利随本清，借款利率执行固定利率，按照合同签订日前一工作日的1年期LPR加25bp（1bp=0.01%）确定，实际执行利率4.56%，借款人未按期归还借款本金的，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息即6.84%，直至本息清偿为止。鉴于被告和华瑞公司在法院有多起被执行案件，对公账户被冻结，还款能力出现重大不利变化，原告于2020年4月7日向被告和华瑞公司寄送贷款提前到期通知书，宣布贷款提前到期。后同年5月25日靖江法院作出（2020）苏1282破申3号裁定书，以华瑞公司已不能清偿到期债务，且明显缺乏清偿债务的能力，裁定受理华瑞公司破产清算申请。被告陈松未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了被告的身份证复印件，中国农业银行电子银行服务签约业务申请书、华瑞公司开户及企业网银开通资料、中国农业银行小微企业微捷贷业务操作规程、客户操作流程、微捷贷业务授权协议、企业征信授权书、个人征信业务授权书、小微企业微捷贷借款合同、陈松个人掌银交易记录、农行部分掌银交易代码对应的操作类型、中国农业银行2019年8月短信发送实时记录、华瑞公司2019年8月账户明细、贷款提前到期通知书、EMS寄件回执、欠款清单，信贷系统借款凭证截图、利率截图、江苏华瑞环保设备有限公司破产清算案第一次债权人会议的会议材料。经审查，上述证据来源合法，内容相互印证，形成证据链，能够作为本案认定事实的依据。经审理查明，被告陈松为华瑞公司法定代表人，2018年8月13日，原告根据被告申请，为其开立卡号为62×××76的借记卡，同时开通掌银、网银、个人消息服务，签约手机号为135××××****，被告确认同意遵守《网络金融个人客户服务协议》、《电子银行业务章程》。华瑞公司于2015年9月1日在原告处开立结算账户，同时开通企业网银业务。2019年8月16日，华瑞公司通过网上银行同意签订微捷贷业务授权协议，内容为授权被告陈松通过掌银发起农行微捷贷业务申请、信息授权、合同签订、贷款支用、贷款及账户查询、贷款还款等操作等。同日陈松通过掌银接受授权，点击“我已认真阅读并同意签订《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》”后与原告签订编号为320xxxx5895号《小微企业微捷贷借款合同》，合同首部重要提示内容为，尊敬的客户，为维护您的权益，请在点击‘同意’按钮前，仔细阅读各条款，关注您的联系信息、权利、业务和责任。您点击本合同下方‘同意’按钮，即表示我行客户已全部知晓并充分理解合同内容和含义，愿意遵守本合同，双方意思表示一致，本合同生效。合同约定，华瑞公司为借款人（企业）与被告陈松为借款人（个人），二者为共同借款人，借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。借款额度20万元，借款额度有效期2019年8月16日至2020年8月15日，借款利率执行固定利率，按照本合同签订日前一工作日的1年期LPR加25bp确定，即4.56%。借款按日计息，利随本清。借款人未按期归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后的一个工作日起相应调整。借款人通过电子渠道提取借款的，借款金额、提款金额、还款金额、借款发放日期、借款期限、借款利率、借款用途以电子渠道形成的电子成交记录为准。借款人还款能力发生重大不利变化，征信报告出现不良记录等，原告有权提前收回已发放借款。签约成功后，原告通过95599客服系统向被告陈松手机135××××****发送短信，告知其签约成功，贷款金额20万元，贷款利率4.56%，贷款期限12个月。贷款20万元发放至华瑞公司10×××01账户后，通过95599向被告陈松手机135××××****发送短信，告知其微捷贷于2019年8月16日支用20万元至企业账户。原告中国农业银行小微企业微捷贷业务操作规程、客户操作流程载明，微捷贷操作流程为步骤一：企业登录网银发起授权，选择贷款发放账号，核实企业实际控制人信息，签订《微捷贷业务授权协议》、《企业征信授权书》；步骤二：企业主完成授权并签约，法定代表人同意并遵守《微捷贷业务授权协议》，阅读《个人征信业务授权书》并同意授权银行查询征信信息，签订合同前需点击“我已认真阅读并同意签订《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》”，同意上述借款合同后点击下一步完成签约；步骤三：掌银用款，用款前法定代表人需点击“我已阅读并同意以下条款，愿意承担贷款风险”，贷款发放至企业账户；步骤四：掌银还款，登录掌银，在对应贷款后点击还款即可。该笔微捷贷第一次借款日期为2018年8月13日，2018年8月13日11时12分48秒，被告陈松通过掌银申请/签约，11时13分20秒用款，用款金额为19.3万元。2019年8月13日贷款到期后，被告陈松于2019年8月14日、8月15日通过掌银还款，还款金额合计202433.91元，还款账户为62×××76，该卡为陈松个人银行卡。2019年8月16日11时59分36秒陈松再次通过掌银申请/签约，同日12时用款，用款金额20万元，转入账户为华瑞公司对公账户10×××01。放款后，原告客服系统于2019年8月16日11时59分发送短信通知至陈松135××××****手机号，告知其华瑞公司微捷贷借款合同于2019年8月16日签约成功，贷款金额20万元，利率4.56%，贷款期限12个月，2019年8月16日12时发送短信通知告知其2019年8月16日支用贷款20万元至企业账户。另查明，原告2020年4月7日分别向被告陈松和华瑞公司寄送了贷款提前到期通知书，要求其归还全部贷款本息，根据EMS寄件回执，被告陈松和华瑞公司均签收。根据原告提供的业务代码表，被告陈松个人掌银后台交易记录中业务代码M3-N200-02对应业务类型为申请/签约，M3-N200-05对应业务类型为用款，M3-N200-06对应业务类型为还款。合同签订日前一工作日的1年期LPR为4.31%。同年5月25日本院作出（2020）苏1282破申3号裁定书，以华瑞公司已不能清偿到期债务，且明显缺乏清偿债务的能力，裁定受理华瑞公司破产清算申请。同年9月18日召开第一次债权人会议，破产管理人确认原告债权金额为207802.67元。本院认为，我国法律规定，当事人订立的合同采取要约、承诺方式。承诺生效时合同成立。本案中华瑞公司在原告处开立结算账户并开通企业网银，通过网银授权被告陈松通过掌银申请“微捷贷”，被告通过个人网银接受授权并与原告签约。在操作流程中其确认其已认真阅读并同意签订《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》，承诺全部知晓并充分理解合同的内容和含义，愿意遵守本合同。因此《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》即成为双方之合同，双方均应当按约定全面履行各自的义务。原告根据被告申请发放贷款20万元至华瑞公司账户，已履行了合同约定的义务，但借款人华瑞公司在借款期内因资不抵债，经本院受理破产申请，已明显缺乏还款能力，被告陈松经原告催要亦未履行还款义务，现借款已到期，被告陈松仍未按约足额归还借款本息，显属违约。截至2020年5月25日，被告尚欠原告本金20万元，利息7802.67元。被告行为已构成违约，现原告要求被告立即归还全部借款本金并按合同约定计收罚息，符合双方的约定和法律规定，本院依法予以支持。被告陈松经本院传票传唤未到庭应诉，视为其放弃抗辩原告主张的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十三条、第二十五条、第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告陈松于判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司靖江市支行借款本金20万元至还款之日止的利息（至2020年5月25日为7802.67元，之后以本金20万元为基数，按年利率6.84%计算）如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4417元、财产保全费1570元，合计5987元，由被告负担（此款原告已预交，原告可于本院判决生效后15日内申请退还，被告于判决生效后10日内向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份、并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费4417元（户名：江苏省泰州市中级人民法院，开户行：中国银行泰州分行营业部，账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 长  尤 莉人民陪审员  陆永富人民陪审员  季鸿辉二〇二〇年十月十四日书 记 员  吴 燕本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第十三条当事人订立合同，采取要约、承诺方式。第二十五条承诺生效时合同成立。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间未满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。