四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1472号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：四川省宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：苏云（系该行员工），男，1988年5月13日出生，汉族，住四川省江安县。 委托诉讼代理人：樊宴伶（系该行员工），女，1990年3月7日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：李永会，女，1973年10月24日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪农商银行）与被告李永会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商银行的委托诉讼代理人苏云、樊宴伶到庭参加了诉讼，被告李永会经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告借款本金30万元及利息（利息分为借款期限内的正常利息、复利及罚息。借款期限内的正常利息的计算方法为:（1）从2017年6月21日起至2018年1月5日止，以本金30万元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮90%计算；（2）从2018年1月6日起至2019年1月5日止，以本金29.99万元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮90%计算；（3）从2019年1月6日起至2019年8月19日止，以本金29.98万元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮90%计算；（4）从2019年8月20日起至2020年1月5日止，以本金29.98万元为计算基数，月利率执行中国人民银行授权全国银行同业拆借中心一年期贷款市场报价利率基础上加517.5（bp）；复利的计算方法为：从2017年9月21日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为计算基数，罚息月利率执行月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮185%计算；罚息的计算方法为：（1）从2018年1月6日起至2019年1月5日止，以本金100元为计算基数，罚息月利率执行月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮185%计算；（2）从2019年1月6日起至2020年1月5日止，以本金200元为计算基数，罚息月利率执行月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮185计算；（3）从2020年1月6日起至本金还清之日止，以本金30万元为计算基数，罚息月利率执行月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮185%计算），以上利息应扣除被告已支付的0.43元；2、判令对拍卖、变卖被告的抵押房产价款在《最高额抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3、诉讼费由被告承担。 事实和理由：2017年1月6日，被告因借新还旧，向原告下辖的白云分理处（该笔借款现并入仙临支行管理）申请借款30万元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮90%，期限三年，采用按计划还本、按季结息法，定于2020年1月5日前还清借款本息。被告用单独所有的位于南溪镇××单元××、南溪镇文化路中段63号1栋1单元3层36号房产，以上两处房产共同为该笔借款提供最高额抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部义务，但被告却未能按约付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向南溪法院提起诉讼，恳请依法判决。 被告李永会未作答辩。 原告南溪农商银行围绕诉讼请求依法提交了借款申请书、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《借款借据》等证据予以证实，被告李永会未到庭举证、质证，本院对上述证据依法核实后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商银行）开业，自开业之日起，宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商银行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 2017年1月6日，被告李永会向原南溪农商银行白云分理处提交个人借款申请书，申请借款30万元用于借新还旧（归还李永会借款合同项下贷款）。同日，原南溪农商银行白云分理处与被告李永会签订了《个人借款合同》，约定：借款人李永会向贷款人借款30万元，借款期限自2017年1月6日起至2020年1月5日止；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮90%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，如遇基准利率调整，自下年1月1日起按合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；基准利率是指起息日或调整日当日中国人银行公布施行的同档次贷款利率，如遇中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率；还款方式为按季结息、按计划还本法；担保方式为抵押担保；合同对借款人逾期还款的救济措施约定为：贷款人可宣布贷款立即到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 2017年1月6日，被告李永会作为抵押人，与原告南溪农商银行白云分理处签署了《最高额抵押合同》，约定：被告李永会用其单独所有的位于宜宾市南溪区为上述借款提供最高限额30万元担保责任。 2017年1月16日，案涉房屋在宜宾市国土资源局进行抵押登记，他项权证号为：川（2017）南溪区不动产证明第0000344号，房屋抵押权人为原南溪农商银行白云分理处。 2017年2月20日，原南溪农商银行白云分理处按照合同约定向被告李永会发放贷款30万元。借款借据载明：还款方式为按计划还本、按季结息法，2018年1月5日还本100元、2019年1月5日还本100元、2020年1月5日还本299800元。2017年6月21日前的利息，被告已结清。被告李永会2020年9月30日偿还利息0.43元后未支付任何本息。 本院认为，宜宾农商银行承继原南溪农商银行的债权债务后，原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 《个人借款合同》《最高额抵押合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合同合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行义务。原告按照合同的约定全面履行了贷款业务，被告李永会应按照合同约定偿还借款本金，并按约支付借款利息及逾期罚息，故，本院对原告主张要求被告偿还借款本金30万元的请求予以支持。根据合同约定，贷款利率为基准利率上浮90%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，因此，本院对原告主张的利率计算标准予以支持。 因当事人在《个人借款合同》中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对罚息计收复利的诉请不予支持。因此，复利仅应以借款期限内拖欠的利息为基数并按逾期罚息利率标准进行计算。被告李永会以其房屋为案涉借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立,原告有权与抵押人李永会协议以抵押物折价或对抵押物拍卖变卖的价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李永会于本判决生效之日起10内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行借款本金30万元及利息（从2017年6月21日起至2020年1月5日止的利息、复利和罚息共计69581.34元；从2020年1月6日起至2020本息还清之日止，以30万元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮185%计算利息。）； 二、就本判决第一项判项确定的债权，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行有权就抵押物即位于宜宾市南溪区房屋（不动产抵押权登记证号为：川（2017）南溪区不动产证明第0000344号）可以与被告李永会协议折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在30万元内优先受偿； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费5800元，依法减半收取计2900元，由被告李永会负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  刘冬梅 二〇二〇年十月十三日 书记员  陈梦林