湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0102民初4789号原告：桂红文，男，1967年11月12日出生，汉族，住武汉市青山区。委托诉讼代理人：刘生林、刘雄（一般授权代理），湖北卓道律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司，住所地武汉市江岸区中山大道**武汉天地-企业中心**大厦******。负责人：杨建，总经理。委托诉讼代理人：李善飞（一般授权代理），男，中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司员工。委托诉讼代理人：李倩（一般授权代理），女，中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司员工。原告桂红文诉被告中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司（以下简称平安人寿湖北分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月14日公开开庭进行了审理，原告桂红文及其委托诉讼代理人刘生林、刘雄，被告平安人寿湖北分公司的委托诉讼代理人李倩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告桂红文向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的P090000016404757号《人身保险合同》；2.平安人寿湖北分公司向我返还合同款327,912元（人民币，下同）；3.本案诉讼费由平安人寿湖北分公司承担。事实和理由：我在2016年12月12日为帮朋友完成当年的保险业绩，在平安人寿湖北分公司办理了一份“平安赢越人生”保险业务，为我办理业务的业务员叫肖文，当时在办理业务的过程当中，与业务员说好的是三年共交纳30万的保险金，但是肖文在手机上一次性就从我的银行卡中划走了327,912元，因为本人之前从未办过保险业务，不懂保险，我就问了业务员怎么交这么多，业务员当时给我的回答是一次性交327,912元和每年交10万、交三年是一样的，我也就没有再追问了，只要在三年之后把本金退还给我就行了，业务员的回答是本金都在你的账中，三年后随时可以退回。我也就没有再说什么了，她还告诉我大概一个月内公司会给我送保险合同，要我按合同上的内容签字就行了，如果公司打电话回访就说知道就行。由于当时是年底，我也较忙没有仔细看保险合同，就按她说的意思回复了回访电话。因为我相信业务员是比较专业的，前期她在手机上都弄好了，我就按照她说的签了保险合同。可是第二年底，保险公司给我打电话又要我交327,912元，我就给业务员肖文打电话，问是怎么回事，她告诉我说，她现在已经离职了，不在保险公司工作了，她无法解决。因为我的工资收入也没有投保时的50万那么多了，我哪来那么多钱，我本来想帮朋友忙，现在把自己给套进去了，如果当时业务员跟我说清楚三年共交100万元的话，那我没那么多钱，我当时肯定不会同意。我后来去了一趟营业厅，工作人员告诉我说只能退还20万元左右，我当时很生气就回家了。现在三年过去了我30多万元放在保险公司经营，不收任何回报，存在银行还有几万元的利息，现在出了问题，不能全部由消费者买单。为了维护自己的合法权益，根据《最高人民法院关于合同法司法解释（二）》第二十六条关于情势变更的规定，向人民法院提起诉讼。请人民法院查明事实，依法判决，准其所诉。被告平安人寿湖北分公司辩称，1.涉案投保材料及保险合同中多处记载交费相关内容，并向桂红文进行确认，桂红文主张其不知晓交费频次及交费金额与事实不符。2016年12月12日，桂红文为本人投保1187赢越人生、848聚财宝15，约定交费频次年交、年交保费327,912元、交费年期3年，指定2017年1月1日生效。目前该保单仅缴费1期，交至01/01/2018。“人身保险投保书”明确记载交费年期、期交保费及交费频次，桂红文于2016年12月13日签收保险合同，“保险单”中亦明确载明交费年限及保费。桂红文签收保险合同后，我公司亦对其进行了电话回访，在回访时再次向桂红文确认交费相关信息，包括交费频次、保费和交费年期等，同时告知客户有20天犹豫期，犹豫期内如有疑义可退还所交保费，犹豫期后退保会产生损失，桂红文均告知了解，因而桂红文主张其不知晓交费频次及金额与事实不符；2.本案不适用情势变更原则。按时交纳保险费是投保人应尽的合同义务，且保险公司在综合考虑交费期长、可能存在经济原因导致客户短期无法缴纳保费影响保单效力的情形后，在合同中约定了减额交清等功能，客户如因经济原因无法继续交费的，可使用减额交清功能，由保险公司根据合同现金价值重新厘定基本保额，维持保单效力，确保客户获得保险保障。保险市场环境并未发生继续履行保险合同将导致对于一方显著不公平的相关风险，客户因工作条件变更引起经济状况变化也属于不可能预见的情形，如因此支持桂红文的主张，任何人均可以自己工作调整或失业等为由要求解除合同并不承担相关责任，如此滥用情势变更原则将构成合同履行的极大不稳定因素，影响合同正常履行，并对合同相对方构成极大不公平。综上，桂红文未按时交纳保费，亦没有申请减额交清功能，故案涉保险合同已失效，仅可按合同约定退还保单现金价值。桂红文无权要求解除合同并退还全部保费。桂红文的诉请缺乏事实及法律依据，恳请人民法院依法驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。桂红文提交了《人身保险合同》《询问笔录》《证明材料》及证明单位信息等证据，平安人寿湖北分公司提交了《人身保险投保书（电子版）》《电子投保申请确认书》《人身保险（个险渠道）投保提示书》《保险合同回执》、平安赢越人生年金保险条款及保险合同新契约回访录音等证据，上述证据来源合法、内容真实、与待证事实具有关联性，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月12日，桂红文作为投保人以自己为被保险人向平安人寿湖北分公司申请投保，《人身保险投保书》载明：投保险种赢越人生（1187）、聚财宝15（848），交费年期3年交费频次年交、年交保费327,912元。平安人寿湖北分公司当日向桂红文签发《人身保险（个险渠道）投保提示书》，其中第二条载明“请您根据自身已有的保障水平和经济实力等实际情况，选择适合自己需求的保险产品，多数人身保险产品期限较长，如果需要分期交纳保费，请您充分考虑是否有足够、稳定的财力长期支付保费，不按时交纳保费可能会影响您的权益。”第四条载明“一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（在您收到担保并书面签收起10日内）的有关约定，除合同另有约定外，在犹豫期内，您可以无条件解除保险合同，但应退还保单，我们会无息退还您全部保费。”第五条载明“若您在犹豫期过后解除保险合同，您会有一定的损失，我们自收到解除合同申请书之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值（现金价值表附在保险合同之中，但如果您选择的产品没有现金价值或者现金价值无法事先确定，正式保险合同中则不附现金价值表）”桂红文在该提示书投保人签名处签字。2016年12月13日，平安人寿湖北分公司向桂红文签发合同号码为P090000016404757的《人身保险合同》。该合同载明：保险合同成立及生效日为2017年1月1日，投保人为桂红文，被保险人为桂红文，投保主险为赢越人生（1187），附加长险为聚财宝15（848），首期保险费合计329,712元。平安人寿湖北分公司已从桂红文账户扣收首期保费329,712元。桂红文因工资收入减少诉至本院，要求依法适用情势变更原则解除涉案保险合同并退还其已交保费329,712元。本院认为，桂红文与平安人寿湖北分公司签订的《人身保险合同》是双方真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，应属有效，对双方均具有约束力。结合双方诉辩，本案争议焦点为桂红文能否依据情势变更原则解除合同并退还保费329,712元。对此本院评判如下：《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条规定：合同成立以后客观情况发生了当事人在订立合同时无法预见的、非不可抗力造成的不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于一方当事人明显不公平或者不能实现合同目的，当事人请求人民法院根据公平原则，并结合案件的实际情况确定是否变更或者解除。根据以上规定，情势变更原则适用的前提条件必须是合同有效成立后，客观情况发生了当事人在订立合同时无法预见的、非不可抗力造成的不属于商业风险的重大变化，同时继续履行合同对于一方当事人明显不公平或者不能实现合同目的。本案中桂红文工资收入减少的情形不属于事先无法预见、远超其合理预期的情形，同时该种情形并没有对涉案保险合同的基础和目的产生根本性动摇，而应当是桂红文在订立合同时能够合理预料到的情形。因此，桂红文主张工资收入减少适用情势变更原则的观点不能成立，对于平安人寿湖北分公司认为本案不适用情势变更原则的抗辩观点，本院予以采纳。综上，本院对桂红文要解除保险合同并退还保费的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告桂红文的诉讼请求。案件受理费13,637元减半收取6,818.50元，由原告桂红文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  尹代媛二〇二〇年十月十六日书记员  张亚丽