湖南省双峰县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘1321民初5446号原告吕建国，男，1978年8月9日生，汉族，双峰县人，户籍所在地双峰县。原告肖桂娥，女，1974年10月30日生，汉族，双峰县人，住址同上，系原告吕建国之妻。两原告委托代理人胡永南，湖南国藩律师事务所律师。被告中国人寿保险股份有限公司双峰支公司（以下简称被告人寿保险双峰支公司），住所地双峰县永丰镇工农北路**。负责人梁凤翔，系该公司经理。委托代理人胡永红，湖南国藩律师事务所律师。原告吕建国、肖桂娥与被告人寿保险双峰支公司人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告吕建国、肖桂娥的委托代理人胡永南，被告人寿保险双峰支公司的委托代理人胡永红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吕建国、肖桂娥请求判令：1、被告支付原告女儿吕曦因病死亡的保险理赔款100000元；2、由被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：两原告之女吕曦（身故时7周岁）于2019年2月21日在被告人寿保险双峰支公司购买国寿乐学无忧定期寿险、国寿学生儿童意外伤害保险、国寿附加乐学无忧意外伤害费用补偿医疗保险、国寿附加学费儿童重大疾病保险，保险期限半年，即从2019年2月21日零时起到2019年8月20日24时止，保单号N0.70114401，该保险约定重大疾病责任保险金额100000元。被告未告知原告免责事由及需要特别提示事项。2019年5月29日，被保险人吕曦突发疾病入中南大学湘雅三医院住院治疗，用去医疗费用数十万元，于2019年6月10日因医治无效死亡。原告多次找被告理赔，但被告以各种理由拒赔重大疾病责任险100000元。原告认为，原告之女吕曦在保险期间因重大疾病身故，被告应当予以理赔，现被告拒赔已明显违约，故特依法提起诉讼。被告人寿保险双峰支公司答辩要点：1、原告起诉状上有两处时间错误，保险期限应为2019年3月1日至2019年8月30日，原告之女吕曦去世的日期为2018年6月20日；2、案涉保险投保人是双峰县荷叶镇中心学校，而非原告，该保险是学校投保的团体险；3、吕曦所患疾病非保险条款上约定的疾病，被告公司无需承担保险责任，请求法院驳回原告的诉讼请求。查明的事实根据当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实：2019年2月21日，原告吕建国、肖桂娥夫妇的女儿吕曦作为小学一年级新生入学双峰县荷叶镇上达学校。在办理入学手续时，原告吕建国收到了以中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司和湖南省育才保险代理有限公司名义共同发出的《致家长的一封信》，该封信的内容部分如下，“尊敬的学生家长、监护人，您好!......国寿新学生（儿童）保险是专门为学生设计的低保费、高保障的险种，通过多年的实践证明，学生保险的全面推广是件有利于为学生排忧解难、保障学生完成学业、安全健康成长的大好事，常言道：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”，“不怕一万就怕万一”，“花点小钱，买份保险买个平安”。为您孩子们买好学生平安保险，并请您在投保确认单（回执）上签署意见，由您的孩子带回学校交驻校保险代理营销人员。”。另信中载明了投保条件、保险费及保险金额、保险责任及责任免除条款简介，并附有学生保险投保确认单（致家长一封信回执）等内容。其中保险责任及责任免除条款简介内容载明，“五、国寿附加学生儿童重大疾病保险：保险责任，在保险期间内，被保险人在本保险生效三十日后（按照本公司相关规定续保的，续保保险期间内不受前述三十日的限制），初次发生并经专科医生明确诊断患本附加保险所指重大疾病，本公司按保险单载明的保险金额给付保险金，该保险责任终止。若被保险人因意外伤害导致发生本附加保险约定的重大疾病，不受前述三十日的限制。责任免除，因下列情形之一，导致被保险人患本附加保险所指重大疾病，本公司不承担给付保险金的责任：一、投保人对被保险人的故意杀害或者故意伤害；二、被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；三、被保险人斗殴、服用、吸食或注射毒品；四、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；五、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；六、核爆炸、核辐射或核污染；七、遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。”，其中学生保险投保确认单载明险种名称及保险金额如下：国寿乐学无忧定期寿险、保险金额40000元，国寿学生儿童意外伤害保险、保险金额40000元，国寿附加乐学无忧住院费用补偿医疗保险、保险金额27000元，国寿附加乐学无忧意外伤害费用补偿医疗保险、保险金额8000元，国寿附加学生儿童重大疾病保险、保险金额100000元，以上险种保险期间半年，保险费40元。原告吕建国收信后，在投保确认单回执（NO:70114401）中学生姓名和投保人栏内填写了姓名和手机号码，并向双峰县荷叶镇上达学校缴纳了保险费40元。双峰县荷叶镇上达学校代为收取学生缴纳的保险费后，由双峰县荷叶镇中心学校作为汇交人向被告人寿保险双峰支公司汇交了4796名学生的保险费191840元，被告公司指定保险合同生效日为2019年3月1日，保险期间为2019年3月1日至2019年8月31日24时止。此后，被告人寿保险双峰支公司没有要求被保险人吕曦进行保险前身体检查，没有进行问询，也没有向原告吕建国（投保人）出具正式保险凭证和保险条款。2019年5月29日，原告之女吕曦因扩张型心肌病入中南大学湘雅三医院住院治疗，同年6月20日因医治无效死亡。吕曦身故之后，被告人寿保险双峰支公司向原告赔付了国寿附加乐学无忧住院费用补偿医疗保险的理赔款27000元及国寿乐学无忧定期寿险的理赔款40000元，但对原告投保的国寿附加学生儿童重大疾病保险拒赔。为此，双方形成争议，2019年12月9日，原告方向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。判决的理由与结果本院认为，依法成立的保险合同应当受法律保护。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。本案中，原告吕建国、肖桂娥在为其女儿吕曦办理新生入学手续时，由原告吕建国作为投保人并通过学校向被告人寿保险双峰支公司缴纳了保险费用，双方保险合同法律关系成立，被告公司指定保险期间为2019年3月1日至2019年8月31日24时止，不违反法律规定，本院予以确认，被告公司应当自2019年3月1日起开始承担约定的保险责任。庭审过程中，被告公司抗辩案涉保险是双峰县荷叶镇中心学校投保的团体险，明显与本案客观事实不符，本院对其提出的此一抗辩理由不予采纳；原告提交的病历资料能够反映吕曦系因扩张型心肌病治疗无效死亡，被告公司提出吕曦所患疾病不属保险条款约定的疾病，并以此为由主张对原告投保的国寿附加学生儿童重大疾病保险免赔，因原告签署学生保险投保确认单和缴纳保费后，被告公司既未向原告出具正式保险凭证和保险条款，也未就免赔条款向原告进行明确说明或者提示，故其提出的免赔条款不发生法律效力，本院对其主张不予采纳；原告为女儿投保的保险有五项险种，而险种之间具有独立性，被告保险公司仅向原告支付了国寿附加乐学无忧住院费用补偿医疗保险及国寿乐学无忧定期寿险两项险种的理赔款，原告提出要求被告公司赔付国寿附加学生儿童重大疾病保险保险金100000元的诉讼请求，符合法律规定，本院应予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十六条、第十七条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司双峰支公司于本判决书生效之日起十日内支付原告吕建国、肖桂娥国寿附加学生儿童重大疾病保险理赔款100000元。逾期履行，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，被告中国人寿保险股份有限公司双峰支公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内通过本院或直接向娄底市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于娄底市中级人民法院。审 判 长  赵新国人民陪审员  谭友三人民陪审员  刘洪丽二〇二〇年十月十三日代理书记员  张天慈