广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1284民初2896号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行，住所地：四会市*****************（首二层），统一社会信用代码：914***********965W。负责人：李志富，该支行行长。委托诉讼代理人：邵章荣，该支行职员。被告：陈世荣，男，1994年9月18日出生，汉族，住广东省阳西县*********，公民身份号码：441************516。被告：陈洁，男，1962年8月9日出生，汉族，住广东省阳西县*********，公民身份号码：440************314。被告：冯环，女，1969年9月12日出生，汉族，住广东省阳西县*********，公民身份号码：440************026。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行（下称“邮储银行四会市支行”）与被告陈世荣、陈洁、冯环金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行四会市支行的委托诉讼代理人邵章荣到庭参加诉讼，被告陈世荣、陈洁、冯环经本院依法传唤没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行四会市支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除2017年7月21日原告与被告陈世荣、陈洁签订合同编号为44************25的《个人消费贷款及担保合同》；2.判决被告陈世荣、陈洁立即偿还借款本金440973.67元及拖欠利息6169.08元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2020年6月28日，之后利息按借款年利率4.9%再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止），共计447142.75元；3.判决原告对借款合同项下的抵押物（房产地址：四会市***************************房）经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.判决被告冯环对上述借款本息承担共同还款责任；5.判决三名被告共同承担原告为保障自身债权所需要的相关费用。事实和理由：2016年12月30日，被告陈世荣、陈洁到我支行申请消费贷款购买一手房。2017年7月21日，被告陈世荣、陈洁与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行签订了《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44************25），原告同意向其发放个人购置住房贷款人民币460000元，借款期限从2017年8月4日起至2047年8月4日止，借款利率为年利率4.9%，还款方式为按月等额本息法。同时约定如被告不按期归还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。为保障原告权益，根据《个人消费贷款及担保合同》约定，该合同项下的担保方式为抵押担保，即被告提供位于四会市***************************的房屋作抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息等及原告实现债权的费用等，2019年9月9日，原告与被告办理了房产抵押登记手续。合同签订后，原告已依约向被告陈世荣发放了贷款，但其却未能按约定偿还借款，被告冯环作为被告陈洁的配偶，同意被告陈洁的借款行为，符合夫妻共同举债之合意，根据相关法律规定应按夫妻共同债务处理，但其并未承担共同清偿责任。经原告采取多种途径催收，被告仍然拒绝还款。截止2020年6月28日，被告共拖欠原告本金745.84元，利息6169.08元，未到期本金440227.83元，共计447142.75元。基于以上事实，为维护自身合法权益，原告根据民事诉讼法有关规定诉诸贵院，请依法判决。原告提交以下证据：1.被告身份证、结婚证复印件，证明被告的主体资格及关系；2.个人消费贷款申请表，证明被告向我行申请办理贷款事实；3.个人消费贷款及担保合同，证明被告借款及以房屋作为担保事实；4.不动产登记证明复印件，证明被告已将房屋抵押给原告的事实；5.借款借据复印件，证明被告借款事实；6.还款流水清单，证明被告还款过程；7.系统截屏，证明被告至2020年6月23日欠款详情；8.催收函，证明原告发函向被告催收过程。被告陈世荣、陈洁、冯环均没有提交答辩意见和证据。经审理查明：2017年7月21日，被告陈世荣、陈洁与原告邮储银行四会市支行签订《个人消费贷款及担保合同（合同编号：44************25）》，约定：被告陈世荣、陈洁以个人购置房屋的用途向原告借款460000元，用于购买位于四会市***************************房；贷款期限为360个月，自2017年7月21至2047年7月21日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；以被告陈世荣所有的位于四会市***************************房的房产作借款抵押担保；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分借款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，解除本合同等内容。2017年8月4日，原告按合同约定向被告陈世荣交付了借款460000元，被告陈世荣在借款借据上签名并捺印确认。2019年9月9日，原、被告双方对被告提供的抵押房产办理了不动产抵押权登记[不动产登记证明号：粤（20************0号]。其后，被告陈世荣、陈洁按约定时间还款，但从2020年4月17日开始，被告陈世荣、陈洁没有再向原告按时足额偿还借款本息，经原告多次催收无果。截止至2020年6月28日，被告陈世荣、陈洁共拖欠原告借款本金440973.67元、利息6169.08元。另查明，被告陈洁与被告冯环是夫妻关系，于1989年9月12日登记结婚。被告陈世荣为被告陈洁与被告冯环的儿子。再查明，本院根据原告财产保全的申请，依法作出（2020）粤1284财保183号民事裁定书，查封了被告陈世荣名下的位于四会市***************************的房屋。本院认为，原告邮储银行四会市支行与被告陈世荣、陈洁签订的《个人消费贷款及担保合同（合同编号：44************25）》内容合法，是双方真实意思表示，原告依约向被告发放了贷款，双方成立金融借款合同关系，借贷关系合法有效，受法律保护，被告应按约定按时还款。经查明，被告使用原告发放的贷款460000元后，从2020年4月开始，没有按期还款，截止至2020年6月28日，被告已超过三个月未向原告偿还借款本息，经原告多次催促还款无果。上述事实，有原告提供的还款记录及催收信函等证实，且被告未提出抗辩，视为放弃答辩权利，对原告主张事实无异议，本院予以确认。被告逾期还款事实清楚，证据充分，其逾期还款的行为已构成违约。按照双方签订的《个人消费贷款及担保合同》第十二条（二）的约定，被告连续三个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款及利息等其他费用，处分抵押物，实现抵押权及解除合同。被告陈世荣、陈洁已连续超三个月未按时足额偿还贷款本息，经原告催促无效，被告的行为属于严重违约，表明不履行主要义务，依据合同约定及法律规定，原告可主张解除合同，被告对其亦未提出抗辩。据此，原告主张解除双方签订的《个人消费贷款及担保合同》，要求被告陈世荣、陈洁提前偿还全部借款本息，依据充分，理由成立，本院予以支持。被告陈世荣名下的位于四会市***************************已办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续，原告依法享有该抵押物的优先受偿权利。原告请求对该抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权理由成立，本院予以支持。原告主张被告冯环对借款本息承担共同还款责任，被告冯环为被告陈洁的配偶，也提供了身份证结婚证等予以确认，即被告冯环同意该笔金融借款，属夫妻间共同债务，本院予以支持。被告陈世荣、陈洁、冯环经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十四条第（三）项、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行与被告陈世荣、陈洁于2017年7月21日签订的《个人消费贷款及担保合同（合同编号：44************5）》。二、被告陈世荣、陈洁、冯环应于本判决生效之日起十日内归还借款本金440973.67元及利息（利息计至2020年6月28日为6169.08元，之后按借款年利率4.9%再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行对被告陈世荣位于四会市***************************的拍卖、变买价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4004元、财产保全费1570元，合计5574元（原告已预交），由被告陈世荣、陈洁、冯环共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  卢经和二〇二〇年十月十二日书记员  刘如宁