重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初20058号 原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路******,统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，总经理。 委托代理人：张向群，重庆达美律师事务所律师。 委托代理人：赵沛霖，重庆达美律师事务所律师。 被告：胡秀全，男，1979年9月27日出生，汉族，住重庆市渝**。 原告中银消费金融有限公司与被告胡秀全金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日受理后，依法适用简易程序由审判员韩超独任审判并于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人张向群到庭参加了诉讼。被告胡秀全经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还贷款本金59649.91元；2.判令被告向原告立即支付截止到2020年6月18日的利息5839.25元、滞纳金2492.52元并从2020年6月19日起以本金59649.91元为基数，按照年利率17.64%计算利息，并按照30元/天承担逾期还款滞纳金，直至本息清偿为止（利息、逾期还款滞纳金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限）；3.判令被告承担本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。 事实和理由：2017年8月15日，原被告双方签订了编号为2017年消借第0815019204号《信用贷款额度申请和使用合约》，被告向原告申请金额为197000元的信用贷款用于其新购房屋的装修，利息为按照固定月息1.47%计算的固定利率，还款期限为36期。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款，被告却未按约履行还款义务，从2020年1月1日起开始逾期，根据合同约定，被告应立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。 被告胡秀全未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 原告中银消费金融有限公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、【新易贷-信用贷】贷款正式申请表、“新易贷-信用贷”告客户书、中国银行国内支付业务付款回单、交易单。被告未到庭，应承担不举证、质证的法律后果，本院经审查后对原告举示的证据予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年8月15日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、甲方）与被告胡秀全（借款人、乙方）签订了编号为“2017年消借第0815019204号”《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。合同约定：1、甲方同意向乙方提供贷款197000元，期限36个月，用于家装；2、乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户；3、贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；4、利率为固定月息1.47%，按日计息；5、甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；6、信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。如中国人民银行基准利率发生变动，则乙方利率水平自中国人民银行公布当日即相应调整；7、乙方的还款方式为等额本息，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后的最后一日；8、逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在5万元到6万元之间的，每日滞纳费为30元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；9、乙方未按期足额归还贷款本息构成乙方在本合约项下违约。出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。 合同签订后，原告于2017年8月16日向被告放款197000元，当天原告从被告账户扣收贷款动用费5910元，被告胡秀全贷款后偿还了部分本金和利息，从2020年1月1日后未再按合同约定还款。根据原告举示的被告胡秀全的欠款信息，截至2020年6月18日，被告胡秀全欠原告本金59649.91元、利息5839.25元，滞纳费2492.52元。 本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告胡秀全签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，系双方当事人真实意思表示，合法有效。双方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务。原告中银消费金融有限公司虽然向被告胡秀全转款197000元，但在转款当日又扣除了5910元的贷款动用费，实际借款金额应当认定为191090元。《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》中约定的逾期还款滞纳费实质上是逾期还款利息，该滞纳费与《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》约定的利息之和超过了国家限制利率的规定，现原告申请调减为月利率2%即年利率24%，本院依法予以认可。对被告胡秀全已实际支付的利息超出按照上述方法计算的数额，予以抵扣本金。（具体计算见下表）。                            还款时间                       应还利息                       实还金额                       剩余本金                               2017年10月1日                       4307.17                       8609.86                       191090.00                               2017年11月1日                       2745.77                       7086.50                       186787.31                               2017年12月1日                       2681.96                       7086.50                       182446.58                               2018年1月1日                       2617.22                       7116.50                       178042.05                               2018年2月1日                       2551.08                       7086.50                       173542.76                               2018年3月1日                       2484.41                       7626.50                       169007.34                               2018年4月1日                       2408.82                       7086.50                       163865.25                               2018年5月1日                       2340.06                       7086.50                       159187.57                               2018年6月1日                       2270.28                       7086.50                       154441.13                               2018年7月1日                       2199.49                       7086.50                       149624.91                               2018年8月1日                       2127.65                       7086.50                       144737.90                               2018年9月1日                       2054.75                       7086.50                       139779.05                               2018年10月1日                       1980.79                       7611.50                       134747.30                               2018年11月1日                       1898.01                       7086.50                       129116.58                               2018年12月1日                       1821.74                       7086.50                       123928.10                               2019年1月1日                       1744.35                       7086.50                       118663.34                               2019年2月1日                       1665.82                       7086.50                       113321.19                               2019年3月1日                       1586.14                       7086.50                       107900.51                               2019年4月1日                       1505.28                       7086.50                       102394.89                               2019年5月1日                       1423.24                       7086.50                       96818.93                               2019年6月1日                       1339.99                       7086.50                       91155.67                               2019年7月1日                       1255.51                       7736.50                       85409.16                               2019年8月1日                       1160.24                       7626.50                       78928.18                               2019年9月1日                       1065.19                       7104.82                       72461.92                               2019年10月1日                       976.41                       7095.00                       66422.29                               2019年11月1日                       886.46                       7087.00                       60303.70                               2019年12月1日                       795.32                       7087.00                       54103.16                               2020年1月1日                       702.83                       0.00                       47811.48                按照借款金额191090元等额本息计算法计算出被告胡秀全第一期应还利息2809.02元，被告胡秀全第一期实际用款时间为46天，故应还利息应为1236.75×46天/30=4307.17元。 截至2020年1月1日，被告胡秀全欠原告本金47811.48元，利息702.83元。 被告胡秀全还应支付原告逾期还款利息，从2020年1月2日起，以本金47811.48元为基数，按照年利率24%计算。对原告超出的其他诉讼请求，本院不予支持。 被告胡秀全无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告胡秀全于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司截至2020年1月1日的借款本金47811.48元及利息702.83元； 二、被告胡秀全于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司从2020年1月2日起至本清时止的利息（以被告所欠的本金47811.48元为基数，按照年利率24%计算至本清时止）； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费749.77元（已减半收取），保全费720元，合计1469.77元，由被告胡秀全负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  韩超 二〇二〇年十月十九日 书记员  韩婷