广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0303民初1708号 原告：中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司，住所地：广西壮族自治区桂林市叠彩区中山中路**。 负责人：吴海武，总经理。 委托诉讼代理人：林竹君，广西和清律师事务所律师。 被告：董哲伶，女，1972年9月12日出生，汉族，住广西壮族自治区桂林市七星区。 原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司（以下简称人保桂林分公司）诉被告董哲伶财产保险合同纠纷一案，本院于2020年7月31日受理后，原告人保桂林分公司于同年9月7日提出保全申请，本院于当日作出（2020）桂0303民初1708号民事裁定书，查封、冻结被告董哲伶名下价值人民币110163.01元的财产。本案依法适用简易程序，于2020年9月25日公开开庭审理了此案，原告人保桂林分公司的委托诉讼代理人林竹君、被告董哲伶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保桂林分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代其偿还的贷款本金和利息共计101675.42元（其中本金99606.78元、利息1967.18元、罚息及复利101.46元）;2.判令被告向原告支付保费7073.85元(2019年11月30日、2019年12月31日、2020年1月31日，共3期=2357.95×3);3.判令被告向原告支付违约金1413.74元[以一、二项尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日（2020年5月19日）开始，按每日千分之一计算，暂计算至2020年5月31日=（101675.42+7073.85）×13天×1‰，自2020年6月1日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日]；4.本案所有诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2018年10月31日，中国光大银行股份有限公司桂林分行（以下简称光大银行桂林分行）与被告签订《个人贷款合同》，约定被告向光大银行桂林分行申请人保个人小额信用贷款164000元，贷款期限自2018年10月31日至2021年10月31日，还款方式为“等额还本付息还款”。光大银行桂林分行按约定向被告履行了发放贷款义务。被告向原告申请办理“个人信用贷款保证保险”业务，原告于2018年10月26日同意承保，并出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称《个人信用贷款保证保险单》），保险人为原告，被保险人为光大银行桂林分行，投保人为被告，保险费按每月缴纳，月保险费2357.95元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。被告未依贷款合同约定还款时，原告对保险事故发生时被告在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利。因被告不按合同约定偿还银行贷款本息，导致原告于2020年5月19日向光大银行桂林分行支付了保险赔款101675.42元后，依法向被告追偿，被告至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告未按约定偿还银行的贷款本息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，特提出上述诉讼请求，请法院依法支持。 被告董哲伶辩称，对于原告诉请的代偿本金有异议，本人认为本人还银行的钱应当全部充抵本金，不应充当保费，其余款项不应当支付。 被告在举证期限内未提供证据。 经过开庭质证，被告对原告提供的证据均认可。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的案件事实予以认定。 另查明，1.被告与光大银行桂林分行签订的《个人贷款合同》约定贷款金额为164000元，首期执行贷款年利率为6.65%，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。被告的《人保助贷险还款费用预算表》中载明，被告分36期还款，每期还款7398.25元，费用组成为人保部分（当月保费）和银行部分（银行本息和、利息、本金清偿额、剩余贷款本金），被告在该《人保助贷险还款费用预算表》上签名、捺印进行了确认。 2.《个人信用贷款保证保险单》载明保险费为84886.20元、保险金额为181355.08元、费率为1.3002%（月）、保费缴纳方式为每月按时缴纳、每月保险费为2357.95元；特别约定第（1）项载明保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。 3.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第八条约定：本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效之日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。 4.被告董哲伶于2018年10月31日在《个人信用贷款保证保险投保人声明书》签字确认其填报的《投保单》《个人征信报告查询授权委托书》《资金使用说明书》等所有信息真实，且均为本人签名，本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及原告关于提前结清退保、理赔退保的相关政策。 5.2014年11月14日，中国保险监督管理委员会作出《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》（保监许可【2014】947号），同意中国人民财产保险股份有限公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率。该批复中基准费率按贷款期限1个月至36个月划分了36个档次，每个档次有相应的基准费率，其中贷款期限36个月对应的基准费率为18.53%，该批复也载明了费率调整系数，根据不同情况等因素对费率进行调整，系数区间从0.5至2.0不等。 再查明，庭审中，原告未对因被告违约未交纳保费以及原告垫付代偿款除了资金占用的利息损失外还有其他的经济损失进行举证。经本院释明，被告表示如果法庭审理认定其应承担违约责任，则《个人信用贷款保证保险保险单》中约定的违约金过高，请求予以调减。 本院认为，根据原告的诉讼请求和事实理由，结合被告的答辩意见，本案的争议焦点为：一、原告主张被告支付代垫款101675.42元并支付拖欠的保险费7073.85元是否合理有据；二、原告在本案中主张的违约责任及计算标准是否合理有据。 关于争议焦点一的问题。光大银行桂林分行向被告发放164000元贷款后，因被告未能按借款合同的约定履行还款付息义务，原告按《个人信用贷款保证保险单》约定于2020年5月19日代被告向光大银行桂林分行垫付代偿款101675.42元，有光大银行桂林分行银行流水、《代偿债务与权益转让确认书》予以证实。如上所述，《个人信用贷款保证保险单》合法有效，原告向被告主张代偿款101675.42元，有事实和合同依据。又因本案案涉保险合同的保费收取经中国保险监督管理委员会批复同意使用，而本案《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》中载明的费率为1.5001%（月），即18.0012%（年），该费率符合《中国人民财产保险股份有限公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率》内规定的费率标准，原告按合同约定的每月保险费数额2357.95元，主张2019年11月、12月、2020年1月保险费合计7073.85元，而被告未能证实其已向原告交纳了相应的保费，故原告的主张有合同和法律依据，本院予以支持。 关于争议焦点二的问题。根据原告与被告签订的《个人信用贷款保证保险单》约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日投保人仍然未向保险人归还全部赔偿款项，则视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，被告认为原告诉请的违约金过高，本院认为，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条的规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决”，原告没有提供证据证实其除了资金占用的利息损失外还有其他的经济损失，故应由其承担举证不能的不利后果。因原告诉请按每日千分之一的标准计算违约金确实过高，故本院综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则进行调整，本案的违约金调整为按月利率2%的标准为宜，故违约金应以尚欠款项108749.27元（垫付的本息101675.42元+拖欠的保费7073.85元）为基数，从保险合同赔偿之日即2020年5月19日开始计算至实际清偿之日止。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第九十五条、第一百三十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告董哲伶支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司理赔款101675.42元； 二、被告董哲伶支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司拖欠的保险费7073.85元； 三、被告董哲伶支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司违约金（违约金计算：以108749.27元为基数，从2020年5月19日起按月利率2%计算至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司的其他诉讼请求。 本案案件受理费2503元，适用简易程序减半收取1251.5元，财产保全费1071元，共计2322.5元（原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司负担50元，由被告董哲伶负担2272.5元，本院退还原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司1251.5元。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十五日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间利息给付金钱义务，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费2503元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  陈碧青 二〇二〇年十月十六日 书记员  管仲裔 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第九十五条保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。 第一百三十五条关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。保险条款和保险费率审批、备案的具体办法，由国务院保险监督管理机构依照前款规定制定。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第4页共6页 第1页共13页