贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初3721号原告：贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区北衙商务综合楼**，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人：齐祖巢，该银行董事长。委托诉讼代理人：邓超，该银行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告：苟春朝，男，1975年4月12日出生，汉族，住贵州省六盘水市钟山区。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告苟春朝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人邓超，被告苟春朝到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告苟春朝偿还原告借款本金200000元及截止至2020年6月28日的欠付利罚息及复利5714.35元，合计205714.35元，并支付自2020年6月29日起以实际欠付本金为基数按合同约定标准计算至借款本金清偿之日止的利罚息，同时计算复利；2．案件受理费、保全费、公告费由被告负担。事实和理由：2019年6月18日，被告苟春朝作为借款人与原告签订了《个人循环借款合同》（合同号：6681120190002462），约定原告向被告苟春朝提供200000元借款额度，借款期限自2019年6月18日至2022年6月17日，在上述期限内，被告苟春朝可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度，具体每笔借款金额、期限、用途和利率由网上银行产生的电子数据及凭证另行约定。结息日为每月的20日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自利息逾期之日起计收复利。被告苟春朝在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。上述合同签订后，原告于2019年6月18日依约向被告苟春朝（账户：62×××54）授信200000元整，被告苟春朝于2019年6月21日起分别提取了200000元整的借款，并选定借款期限自2019年6月21日至2020年6月17日止。因被告苟春朝未按期还本付息已构成违约行为，现原告为维护自身合法权益诉至贵阳市乌当区人民法院，请求法院依法判决。被告苟春朝辩称，欠款是事实，是借来用于经营餐馆的，但是我这段时间经济困难，利息我一直还起的，现在确实无法还款，拿不出来。我想和银行协商分期支付，每个月还一点，利息和本金一起还。我收到法院的诉讼材料以后和银行工作人员协商过，银行工作人员说必须把欠的一万多利息全部还清，但是我确实无法还清。本院经审理认定事实如下：2019年6月18日，贷款人富民银行与借款人苟春朝签订了《个人循环借款合同》（合同编号为6681120190002462），合同约定，富民银行为苟春朝提供借款额度200000元，苟春朝使用该借款额度的期限为2019年6月18日至2022年6月17日，合同项下单笔借款利率根据借款发放之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮104.63%确定，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，当笔借款所约定利率不变，借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应调整，调整方式为“不调整”。还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。合同还约定，苟春朝存在未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息、因经营不善而停产歇业等情形，富民银行有权按规定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求苟春朝立即偿还全部贷款及相应利息。同时，借款人未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。贷款手续完善后，2019年6月28日至2019年10月9日期间，苟春朝通过手机银行自行提取了十二笔借款累计200000元，并自行确定借款到期日为2020年6月17日。根据贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率及《个人循环借款合同》中关于贷款利率的约定，富民银行与苟春朝执行的贷款月利率为8.1‰。履行借款合同过程中，苟春朝未按借款合同约定的期限及时向富民银行支付利息，截至2020年6月28日，除借款本金200000元未偿还之外，苟春朝尚欠富民银行利息5637.26元、复利77.09元。本院认为，富民银行与苟春朝签订的《个人循环借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。富民银行已依约向苟春朝发放了贷款200000元，苟春朝理应根据双方合同约定按月向富民银行归还借款利息，但其在履行借款合同过程中，未按约定履行足额支付利息的义务，且借款期限届满后，其未将所欠利息及本金全部归还给富民银行，其行为已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行诉请苟春朝归还借款本金200000元有法律依据和合同依据，本院予以支持。对于富民银行主张的利息、复利、罚息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行有权主张苟春朝支付应付而未付的利息及因此产生的复利及罚息。因借款期限已经届满，苟春朝逾期归还借款本息的行为已经构成违约，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，苟春朝除了要支付借期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及罚息，故富民银行诉请苟春朝支付利息、复利、罚息于法有据,本院予以支持。本案中，根据前述规定及原、被告约定，罚息月利率为12.15‰[即8.1‰×（1+50%）]，该计算标准未超过年利率24%，本院予以采纳。因庭审中已查明截至2020年6月28日，苟春朝除了借款本金未偿还给富民银行之外，尚有已产生的利息5637.26元、复利77.09元共计5714.35元未支付给富民银行，因富民银行与苟春朝对利息、罚息、复利的计算标准、方式有明确约定，故富民银行诉请苟春朝支付截至2020年6月28日的利息、复利，本院予以支持。因案涉借款200000元的借款期限已经届满，而借款合同中并未明确约定将罚息纳入复利的计算范围，故2020年6月29日起的罚息、复利应分别以借款本金200000元、利息5637.26元为计算基数，按借款合同约定的罚息月利率12.15‰为标准计算至本金200000元、利息5637.26元分别清偿完毕之日止。对于富民银行主张的案件受理费、财产保全费、公告费由苟春朝负担的诉请，因本案除了案件受理费、财产保全费之外，并未产生公告费，故本院对其主张的公告费不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告苟春朝于本判决生效之日起五日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币200000元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年6月28日的利息为5637.26元、复利为77.09元；其后的罚息以借款本金200000元为计算基数并以月利率12.15‰为标准计算至本金200000元清偿完毕之日止，复利以利息5637.26元为计算基数并以月利率12.15‰为标准计算至利息5637.26元清偿完毕之日止）；二、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2193元、财产保全费1549元，共计3742元，由被告苟春朝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇二〇年十月十六日法官助理毛宇迪书记员王礼斌