广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5203民初1328号原告：中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行，住所地：广东省揭阳市揭东区****。负责人：李旭锐。委托诉讼代理人：李锋、黄地，广东谨信律师事务所律师。被告：黄博聪，男，汉族，1989年12月14日出生，住广东省揭阳市榕城区榕**********，身份证号码：445************038。原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行与被告黄博聪信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月10日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人李锋，被告黄博聪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告截至2020年4月14日的透支款本金86581.57元，利息341.61元、违约金（包含滞纳金）321.82元、手续费800元、分期手续费12400元，共计100445元及之后的利息、违约金、手续费（利息、违约金、手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计算至清偿之日止）。2.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。事实和理由：2017年9月12日，被告向原告申请金穗信用卡并填写了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》。2017年9月15日，原、被告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同编号为442***********107，其用途为商户家装分期，分期本金为15万元，分期期数为60期，分期手续费为24000元，偿还方式为分期付款。被告领取信用卡（卡号为：622**********576）作为偿还分期资金及支付分期手续费之用，并订立《中国农业银行金穗信用卡章程》和信用卡领用合约。但被告进行商户家装分期消费后，未按分期约定还款，长期透支不还。至2020年4月14日的结欠本金、利息、手续费、违约金（包含滞纳金）、分期手续费，共计100445元及之后的利息与违约金（包含滞纳金）（利息以透支本金金额为基数按日利率万分之五计算，违约金以每月最低还款额未偿还部分的百分之五计算）。原、被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》合法有效。被告逾期还款经原告多次催收，仍拒不履行还款义务，已构成恶意透支。被告的行为严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》及双方协定的有关规定，侵害了原告的合法权益。原告有权要求被告立即归还本协议项下的全部欠款及利息。由于被告拖欠款项不还，原告为追讨欠款不得不起诉被告，由此而产生的邮递费以及诉讼受理费、公告费等必要的费用应由被告承担。被告黄博聪辩称，被告有去办理借款的手续及签名，但没有收到银行的借款15万元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.证据认定：（1）被告对原告提交的证据1即营业执照、金融许可证、单位负责人身份证明书、单位负责人身份证，证据2即被告的身份证、户口本，证据3即《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，证据6即《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》无异议，本院对上述证据予以认定。被告对原告提交的证据4即银行贷后管理系统打印件，证据5即交易流水表有异议，本院认为该打印件是原告在其电脑系统查询打印的，有原告盖章确认，其真实性可予认定。被告对原告提交的证据7即个人业务凭证，证据8即《个人贷款资金支付授权委托书》有异议，本院认为上述证据是原件，符合有效证据的要求，本院予以认定。2.事实认定：被告黄博聪于2017年9月12日与原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行签订了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》一份，申请表上附有《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡)》，被告在申请表上的申请人签阅栏中签名确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡)》第四条约定：1.透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（即信用卡申请人）账户中扣款。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为年利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方（即发卡行）根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。2.对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。3.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项至银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。4.乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。5.信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另外约定的除外。6.农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更本合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。为履行本合约需向第三方支付的费用由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未作规定的，由双方协商承担。农业银行因增值税等国家税收相关法律法规调整而调整服务价格的，不受本条前述内容约束。7.本合约项下中国农业银行向客户收取的符合国家税务征收相关法律法规规定的应税事项的款项中均以包含增值税。增值税税率依据国家法律法规的规定确定。在合约履行期间，如遇国家税务管理法律法规进行调整，中国农业银行将相应调整相关的税率等相关内容。上述申请表签订后，原告将卡号为622**********576的信用卡发给被告黄博聪使用。2017年9月15日，原告与被告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，合同编号为442***********107，双方约定借款用途为商户家装分期，分期本金为15万元，分期期数为60期，分期手续费为24000元，偿还方式为分期付款，被告使用卡号为622**********576的信用卡偿还分期资金等；持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。被告黄博聪在上述合同中的持卡人（借款人）栏中签名确认，原告在上述合同中的银行（贷款人）栏中盖章确认。被告黄博聪于2017年9月12日向原告出具一份《个人贷款资金支付授权委托书》，委托书中载明：本人根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号442***********107）约定，向贵行申请发放贷款，并不可撤销地委托贵行将贷款资金壹拾伍万元进行如下支付：收款人徐旭佳，收款账号：622*************075，开户行：农行揭阳揭东支行，金额15万元，用途：购家具家电。原告于2017年9月16日按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定向被告黄博聪发放了15万元的借款，并根据被告的授权将借款15万元直接转入徐旭佳的银行账户（账号：622*************075）。被告黄博聪于2017年10月10日开始使用原告发放的信用卡，但被告只付还部分到期款项及手续费，没有按照合同约定的时间和金额还款。截至2020年4月14日止，被告共拖欠原告借款本金86581.57元，利息341.61元、违约金（包含滞纳金）321.82元、手续费800元、分期手续费12400元，共计100445元。原告多次向被告催讨未果，遂于2020年7月6日向本院提起诉讼。本院认为，本案的性质是信用卡纠纷。原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行与被告黄博聪签订的《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容合法，依法受法律保护。原告已依申请表和借款合同的约定向被告黄博聪发放了信用卡和提供贷款15万元，履行了合同约定的义务。而被告黄博聪取得信用卡和借款15万元之后，只付还部分到期款项及手续费，没有按照合同约定的时间和金额归还本息，经原告催讨后仍没有付还，属违约行为，依法应承担相应的违约责任。被告黄博聪在《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》中承诺遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡)》的各项规定，原、被告双方因信用卡借款发生的纠纷应根据上述约定和双方当事人在借款合同中的约定进行处理。截至2020年4月14日止，被告共拖欠原告借款本金、利息、违约金（包含滞纳金）、手续费、分期手续费共计100445元，有原告提供的黄博聪交易流水和信用卡贷后管理系统查询页面等证据为证，可予认定。原告要求被告黄博聪偿还拖欠的借款本金、利息、手续费、分期手续费及违约金，符合有关法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。被告辩称被告有去办理借款的手续及签名，但没有收到银行的借款15万元，本院认为，被告已授权原告将借款15万元转入徐旭佳的账户，故被告辩称没有收到借款的理由不成立，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告黄博聪应于本判决生效之日起10日内付还原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行截至2020年4月14日的借款本金、利息、违约金（包含滞纳金）、手续费、分期手续费共100445元及自2020年4月15日起至还清之日应付利息、违约金（含滞纳金）、手续费（按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2308元，由被告黄博聪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  倪令鹏人民陪审员  陈 燕人民陪审员  陈育萍二〇二〇年十月十九日代书 记员  张郡钏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。