河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初7401号原告：中国银行股份有限公司新郑支行，住所地河南省新郑市中华路与新华路交叉口,统一社会信用代码914101841704517875。负责人：桑峰，行长。委托诉讼代理人：完庆中，北京华泰（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭海燕，北京华泰（郑州）律师事务所律师。被告：张桂芬，女，汉族，1995年8月16日出生，住所地河南省淮阳县。被告：王亮，男，汉族，1994年11月7日出生，住所地福建省福安市。被告:郑州群缘房地产开发有限公司，住所地河南省新郑市人民路南侧西岸杰座西侧丽珠水岸小区**楼****301，统一社会信用代码91410184660949625Q。法定代表人：慕景哲，董事长。原告中国银行股份有限公司新郑支行（以下简称中行新郑支行）与被告张桂芬、王亮、郑州群缘房地产开发有限公司（以下简称群缘公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行新郑支行的委托诉讼代理人郭海燕到庭参加了诉讼,被告张桂芬、王亮、群缘公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张桂芬向原告偿还贷款本金430192.89元、利息1756.62元、罚息10.78元,共计431960.29元(利息、罚息均暂计算至2020年7月23日;2020年7月24日起至实际还款之日止的利息、罚息,按照贷款合同的约定计算)；2.判令被告张桂芬承担原告因本案所支出的律师费12000元;3.判令被告王亮、群缘公司对上述债务承担连带清偿责任;4.判令原告在上述债权范围内,有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿;5.判令三被告承担本案诉讼费用。事实和理由:被告张桂芬与原告在2017年4月15日签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》,约定:张桂芬因购房需要向原告申请贷款447000元,并向原告提交了包括身份证明等贷款所需的申请资料。《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定:原告向张桂芬发放贷款447000元,借款期限为360个月,按月偿还贷款本息,若借款人张桂芬未按期归还贷款本息,原告有权提前收回全部贷款本息;原告因向张桂芬追索其应付的任何款项而产生的一切费用(律师费用等等)均由张桂芬承担。张桂芬于2017年8月3日与原告签订了《新郑市预购商品房抵押合同》,以其所购买的位于新郑市龙湖镇文昌路西侧、郑州华源超硬材料有限公司南侧双湖明珠1号楼2单元401号房产为其上述债务提供抵押担保,并办理了抵押登记手续。另被告王亮作为保证人向原告提供了全程连带责任，并与原告签订了《保证合同》，被告群缘公司作为保证人也向原告提供了阶段性连带责任保证。合同签订后,原告如约向张桂芬发放了贷款,而张桂芬却数次未能按月如期足额偿还贷款。张桂芬的行为已构成严重违约,严重损害了原告的合法权益。因此,原告依据相关法律向法院提起诉讼,望法院判如所请。庭审时中行新郑支行述称，张桂芬自2020年9月1日开始逾期，截止2020年10月15日张桂芬共逾期2次；张桂芬逾期后，该公司扣划过开发商的保证金，具体数额需要核实，其主张的数额不包含已扣划的开发商保证金。张桂芬、王亮、群缘公司未作答辩，亦未提交相关证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2017年3月27日，张桂芬向中行新郑支行递交《个人贷款申请审批表》，申请贷款金额为447000元，贷款用途为购一手住房，申请人、抵/质押人签字处由张桂芬签名并按指印，自然人担保栏担保人签字处由王亮签名并按指印,该栏打印有“保证担保人申明：本人同意为借款人不超过上述金额和期限的借款提供负连带责任的保证担保……”第三方担保栏填写担保方名称为群缘公司且有该公司法人代表慕景哲签名。2017年4月15日，张桂芬（借款人）与中行新郑支行（贷款人）、群缘公司（保证人、开发商）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份（编号：2017年郑新龙住字0174号），合同主要约定：本合同项下个人贷款金额为447000元；贷款期限为360月，自2018年1月1日至2048年1月1日；贷款用途仅限于借款人支付其购买位于新郑市龙湖镇文昌路西郑州华源公司南双湖明珠住宅楼2单元4层401号的房屋的购房款（购房合同号：16001662983）；本合同项下贷款利率为浮动利率，首次定价日为实际放款日，每12个月为一个浮动周期，首次定价日的贷款利率在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上下浮10%计息，重新定价日的贷款利率在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上下浮10%计息；按月付息，结息日为付息日的前一日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款发放方式为借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定的开发商或售房单位的专用账户；首期还款日为放款日经过一个还款周期后的1日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日；贷款的偿还采取按月等额本息还款；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，由保证人（开发商）提供阶段性担保，由王亮提供全程担保；该合同借款人落款处由张桂芬签名按指印，贷款人落款处加盖了中行新郑支行零售贷款合同专用章，保证人落款处加盖了群缘公司印章。该合同附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条对借款人违约事件及处理约定，借款人出现未按期归还贷款本息或应支付的其他费用等事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约，出现该违约事件时贷款人有权分别或同时采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权导致的律师费、诉讼费等相关损失等措施；第四条开发商保证第2条第2款约定，若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；第六条其他约定第2条约定，本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准，借款人、保证人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人、保证人承担。同日，王亮（保证人）还与中行新郑支行（债权人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款保证合同》一份（编号：2017年郑新龙住保字0174号），合同主要约定：主合同为个人一手住房贷款合同（编号：2017年郑新龙住字0174号）；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为全程连带责任保证；本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；若该合同保证人落款处由王亮签名按指印，债权人落款处加盖了中行新郑支行零售贷款合同专用章。2017年8月3日，张桂芬（义务人、抵押人）还与中行新郑支行（权利人、抵押权人）签订《新郑市预购商品房抵押合同》一份，主要约定：为确保借款合同（2017年郑新龙住字0174号）的履行，甲方自愿将所购商品房抵押；本合同所对应的借款合同项下的借款数额为447000元；本次商品房抵押所担保的范围包括：主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；甲方在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的，乙方有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款。后双方办理了抵押登记，中行新郑支行于2017年9月18日取得了豫（2017）新郑市不动产证明第0055525号《不动产登记证明》，该证明记载：证明权利和事项为预告登记；权利人为中行新郑支行；义务人为张桂芬；房屋坐落于新郑市龙湖镇文昌路西侧、郑州华源超硬材料有限公司南侧双湖明珠1号楼2单元401；被担保主债权数额为447000元；债务履行期限为2017年4月15日至2047年4月15日。合同签订后，中行新郑支行于2018年1月1日向张桂芬发放借款447000元，执行年利率4.9%。合同履行过程中，张桂芬曾逾期还款；截止2020年7月23日，张桂芬存在逾期1期，尚欠借款430192.89元，拖欠本金615.73元、利息1756.62元、本金的罚息2.86元、利息的罚息7.92元。现中行新郑支行以张桂芬严重违约为由诉至本院，请求处理。另查明，截止2020年10月15日，张桂芬共存在逾期2期，尚欠借款428958.92元，拖欠本金1244.07元、利息3500.63元、本金的罚息7.4元、利息的罚息20.74元。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；张桂芬、王亮、群缘公司未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。中行新郑支行2017年4月15日与张桂芬、群缘公司签订的《个人一手住房贷款合同》、与王亮签订的《个人贷款保证合同》、2017年8月3日与张桂芬签订的《新郑市商品房抵押合同》，是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。2018年1月1日中行新郑支行依约向张桂芬发放借款后，张桂芬未按合同约定及时、全面地履行还本付息义务，中行新郑支行与张桂芬虽约定借款人出现未按期归还贷款本息等事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约，出现该违约事件时贷款人有权分别或同时采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等措施，但截止法庭辩论时止，张桂芬仅逾期2期，张桂芬的违约程度显著轻微，不构成根本违约，考虑到合同签订时间，为维护交易稳定性，因此对中行新郑支行要求张桂芬清偿全部借款430192.89元及利息的诉讼请求，本院不予支持；但是张桂芬应将拖欠本金及利息及时结清并依照合同约定及时履行其义务。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。截止法庭辩论终结时，涉案抵押房产的正式抵押登记手续尚未办理完毕，中行新郑支行亦未收到房屋他项权证，中行新郑支行的抵押权并未设立，中行新郑支行主张其有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得的价款享有优先受偿权，本院不予支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。本案中，按照中行新郑支行与群缘公司在《个人商业用房贷款合同》的附件二《个人商业用房贷款合同通用条款》中开发商保证部分第2条第2款的约定，群缘公司作为向张桂芬上述借款提供阶段性连带保证责任保证的保证人，在涉案抵押房产正式抵押登记手续尚未办理完毕、中行新郑支行亦未收到房屋他项权证情况下，应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对张桂芬所欠的上述款项承担连带清偿责任；按照中行新郑支行与王亮签订的《个人贷款保证合同》的约定，王亮作为向张桂芬上述借款提供全程连带责任保证的保证人，王亮亦应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对张桂芬所欠的上述款项承担连带清偿责任。王亮、群缘公司承担保证责任后有权向张桂芬追偿。对于中行新郑支行要求张桂芬支付律师费12000元的诉讼请求，中行新郑支行委托的律师虽到庭参加诉讼，但并未提交相关的委托代理协议、增值税专用发票，亦未提交中行新郑支行支付律师费的转账记录，故对其该项诉讼请求本院亦不予支持。综上所述，对于中行新郑支行诉讼请求合理的部分，本院予以支持；考虑到张桂芬在合同履行过程中确有违约行为，本案诉讼系由张桂芬违约所引发，本案诉讼费用应由张桂芬及保证人承担为宜。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张桂芬应当于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司新郑支行支付拖欠的借款本金1244.07元、利息3500.63元、罚息28.14元，共计4772.84元；二、被告王亮、郑州群缘置业有限公司对本判决第一项内容承担连带清偿责任；被告王亮、郑州群缘置业有限公司承担保证责任后有权向被告张桂芬追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司新郑支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7959元，减半收取计3980元，由被告张桂芬、王亮、郑州群缘置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇二〇年十月二十七日代理书记员  李江涛