湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1002民初3844号原告郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道**。法定代表人周松柏，系该公司董事长。委托诉讼代理人李虹，湖南福城律师事务所律师。委托诉讼代理人雷斌，湖南福城律师事务所律师。被告骆宗进，男，1962年9月18日出生，汉族，户籍住址湖南省郴州市北湖区××号。被告李青云，女，1967年10月18日出生，汉族，户籍住址湖南省郴州市北湖区××号。原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商银行）与被告骆宗进、被告李青云金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郴州农商银行的委托诉讼代理人李虹到庭参加诉讼，被告骆宗进、被告李青云经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郴州农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告骆宗进、李青云偿还借款本金300000元、偿还利息及罚息54314.1元（利息及罚息按照《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定，从实际借款之日起计算至借款本金清偿完毕之日止），合计354314.1元；（1）、判令被告骆宗进、李青云偿还借款本金40000元，偿还利息及罚息7238.4元（利息及罚息按照《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定，从2018年9月21日起按照月利率6.525‰计算至2019年5月7日；从2019年5月8日起按照月利率9.7875‰计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2020年6月12日），合计47238.4元。(2)判令被告骆宗进、李青云偿还借款本金100000元，偿还利息及罚息18096元（利息及罚息按照《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定，从2018年9月21日起按照月利率6.525‰计算至2019年5月7日；从2019年5月8日起按照月利率9.7875‰计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2020年6月12日），合计118096元。(3)判令被告骆宗进、李青云偿还借款本金100000元，偿还利息及罚息18096元（利息及罚息按照《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定，从2018年9月21日起按照月利率6.525‰计算至2019年5月7日；从2019年5月8日起按照月利率9.7875‰计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2020年6月12日），合计118096元。(4)判令被告骆宗进、李青云偿还借款本金60000元，偿还利息及罚息10883.7元（利息及罚息按照《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定，从2018年9月21日起按照月利率6.525‰计算至2019年5月3日；从2019年5月4日起按照月利率9.7875‰计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2020年6月12日），合计70883.7元。2.判决原告对质押物（骆宗进的工资收入）享有优先受偿权；3.判令本案诉讼费等实现债权的费用概由被告承担。被告骆宗进、被告李青云均未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状和证据材料。查明的事实根据原告的举证以及本院的认证，并结合当事人的陈述，本院确认如下法律事实：被告骆宗进与被告李青云于1999年2月10日登记结婚。被告骆宗进与被告李青云共同向郴州农商银行马家坪支行出具一份《共同借款人承诺书》，该承诺书载明：骆宗进、李青云（共同借款人）向贵行借款300000元，期限36个月，为了简化手续，经协商一致，推荐骆宗进作为代表人到你行办理有关借款手续，为明确我们的权利义务，保证借款及时偿还，特作如下承诺：代表人与贵行所签订的借款合同、保证合同（包括抵押、质押、保证合同）都是我们的共同真实意思表示，对共同借款人均具有同等约束力；代表人在贵行所立借据而形成的债务是我们的共同债务，我们作为共同债务人自愿对借款的偿还承担连带清偿责任；代表人或其他共同借款人与贵行所订还款协议（包括贷款展期）对所有共同借款具有同等法律效力，不需另行承诺。贵行对代表人或其他任何共同借款人送达的催收通知书，均视为我们共同接受你行的催收何主张权利。2017年5月8日，被告骆宗进向郴州农商银行马家坪支行出具一份《借款申请书》，该申请书主要内容为：现因购房需要资金，申请公务员便民卡贷款300000元，保证到期还本，按季付息，并愿以家庭共有财产承担连带责任保证。同日，以郴州农商银行马家坪支行作为贷款人，被告骆宗进作为借款人，双方签订一份《最高额借款合同（福祥便民卡）》，合同约定主要内容：本合同项下的最高借款本金额度为300000元；抵押贷款300000元；借款人使用上述借款额度的期限自2017年5月8日起至2020年5月8日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度；单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限；每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准；贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为80.00%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整；借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日起按合同约定逾期利率计收利息；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用及实现债权的其它一切费用；本合同项下借款的担保方式为质押，担保合同另行签订；本合同项下的所有通知或因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时，以借款人在本合同载明的联系地址、住、住所地址或有效证件份证、营业执照等）所记载的地址作为贷款人、人民法院、仲裁机关等送达有关通知、相关法律文书的接收地址。借款人通讯地址或其他联系方式发生变更的，应以书面形式及时通知贷款人；借款人联系地址：湖南省郴州市北湖区××号。2017年5月8日，以郴州农商银行马家坪支行作为质权人，被告骆宗进作为出质人，双方签订一份《最高额质押合同（福祥便民卡）》，合同约定主要内容：为了确保质权人债权实现，出质人自愿为债务人依主合同与质权人所形成的债务提供质押担保；出质人所担保的主合同为质权人依据其与骆宗进（以下简称债务人）与2017年5月8日签订的主合同；出质人自愿为债务人自2017年5月8日起至2020年5月8日止，在质权人处办理约定的贷款业务，所将要形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供担保，其中主债务最高本金金额为300000元；出质人质押担保的范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权和质押权的其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；出质人同意以工资作为质物；本合同项下的所有通知或因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时，以出质人在本合同载明的联系地址、住、住所地址或有效证件份证、营业执照等）所记载的地址作为债权人、人民法院、仲裁机关等送达有关通知、相关法律文书的接收地址。出质人通讯地址或其他联系方式发生变更的，应以书面形式及时通知质权人；出质人联系地址：湖南省郴州市北湖区××号。同日，以郴州农商银行马家坪支行作为甲方，被告骆宗进作为乙方（借款人），郴州市广播电视台作为丙方（借款人工作单位），三方签订一份《福祥便民卡贷款三方合作协议》，协议约定主要内容：甲方向乙方发放针对性的福祥便民卡贷款，用途为消费；丙方在甲方开立对公结算账户并由甲方代发工资，当乙方不按按时足额归还贷款本息是，丙方在收到甲方的书面通知后五个工作日内，协助扣划乙方工资等收入偿还乙方因贷款所欠的贷款本息。《最高额借款合同（福祥便民卡）》、《最高额质押合同（福祥便民卡）》、《福祥便民卡贷款三方合作协议》签订后，2018年5月4日原告郴州农商银行依照约定向被告骆宗进发放了贷款60000元，2018年5月7日原告郴州农商银行依照约定又向被告骆宗进发放了贷款240000元（分三次发放：两次各100000元，一次40000元），共计发放贷款300000元。原告郴州农商银行认为，截止2020年6月12日，被告骆宗进尚欠原告郴州农商银行借款本金300000元，借款利息及罚息54314.1元（借款利息按合同约定标准从2018年9月21日起暂计算至2020年6月12日止）。尚欠借款本息经郴州农商银行多次催讨未果，遂诉至本院。另查明，在庭审中，原告郴州农商银行陈述，被告骆宗进的工资并没有交与原告郴州农商银行占有、使用、收益，原告郴州农商银行亦未将被告骆宗进的工资偿还所欠的贷款本息。判决的理由与结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。郴州农商银行马家坪支行与被告骆宗进签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》、《最高额质押合同（福祥便民卡）》以及被告骆宗进与被告李青云出具的《郴州农村商业银行股份有限公司共同借款人承诺书》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案中，被告骆宗进与被告李青云在婚姻关系存续期间，被告骆宗进向郴州农商银行马家坪支行借款，且被告骆宗进与被告李青云共同向郴州农商银行出具《共同债务承诺书》载明的内容，应认定被告李青云系本案借款的共同借款人。依据合同约定，原告郴州农商银行向被告骆宗进、被告李青云发放了贷款，履行了合同约定的义务，而被告骆宗进、被告李青云未按合同约定期限按期偿还借款本息，已构成根本违约，应承担偿还本息的违约责任。原告郴州农商银行诉请，截止2020年6月12日，被告骆宗进、被告李青云尚欠原告郴州农商银行借款本金300000元，对借款本金300000元，本院予以认定。原告郴州农商银行认为根据合同约定，借款利率以中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定浮动比为80%，主张借款月利率为6.525‰，逾期罚息利率在原借款利率上加收50%，逾期罚息月利率按9.7875‰计算，故原告郴州农商银行诉请，截止2020年6月12日被告骆宗进、被告李青云尚欠原告郴州农商银行借款利息及逾期罚息54314.1元（自2018年9月21日起算），符合合同约定，应予以支持。二被告未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状及证据材料。本院认为，依据双方签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》中载明的内容，并未约定逾期罚息利率，且原告郴州农商银行亦未提供其他证据证实与被告骆宗进约定了逾期罚息利率，本院认定，本案原告郴州农商银行未与被告骆宗进约定逾期罚息利率，所欠借款利息应以所欠本金为基数，按月利率6.525‰计算至借款本金实际清偿之日止，故对原告郴州农商银行主张借款逾期利息按月利率9.7875‰计算至实际清偿之日止的诉讼请求，不符合合同约定，本院不予支持。至于原告郴州农商银行提出在债权范围内对被告骆宗进的工资性收入享有质权优先受偿权的诉请，本院则不予支持。其理由是所谓质权，是指债权人占有债务人或第三人为担保债务履行而移交的财产，在债务人不履行债务时就该财产的变卖价金优先受偿的权利。在质权关系中，债务人或第三人须将质物交与质权人占有，从而不再享有对质物的占有、使用及收益。本案中，作为质押物的工资，被告骆宗进并未交与原告郴州农商银行占有，而仍然是由被告骆宗进享有占有、使用、收益，故原告郴州农商银行的该项诉请不成立，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告骆宗进、被告李青云于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金300000元及借款利息（借款利息从2018年9月21日起以所欠借款本金数为基数按月利率6.525‰计算至借款本金清偿之日止）；二、驳回原告郴州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告骆宗进、被告李青云未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6614元，减半收取3307元，由被告骆宗进、被告李青云连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  杨宗文二〇二〇年十月二十二日法官助理卢青清书记员张婷附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。