江西省玉山县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1123民初1985号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行，住所地江西省玉山县冰溪镇三里街人民大道第**（县公安局对面），统一社会信用代码：91361123672432527F。负责人：吴峰，系该支行行长。委托代理人：汪伟伟，系江西帝经（玉山）律师事务所律师。被告：占廷富，男，1965年4月4日出生，汉族，江西省玉山县人，家住江西省玉山县。被告：陈梅英，女，1965年12月12日出生，汉族，江西省玉山县人，家住江西省玉山县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行与被告占廷富、陈梅英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行的委托诉讼代理人汪伟伟到庭参加诉讼，被告占廷富、陈梅英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行向本院提出诉讼请求：1、要求解除原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》；2、要求两被告立即偿还原告借款本金人民币387905.85元、利息73561.45元（含利息、罚息、复利，暂计至2020年5月28日），合计461467.3元及自2020年5月29日起按合同约定的利率至本金还清时止的利息（含罚息、复利）；3、本案律师费3000元、诉讼费用由两被告承担；4、要求两被告以抵押物对其所欠的贷款本息、律师费、诉讼费承担抵押担保责任并由原告优先受偿。事实与理由：两被告系夫妻关系。2017年7月28日，被告以住房装修资金短缺为由向原告申请个人消费40万元，并自愿提供所购买的房产作为担保。原告于2017年8月10日与被告签订了编号为36008666217086114587的《个人额度借款合同》，合同约定：贷款人向借款人提供可循环使用的借款额度为40万；贷款用途为支付坐落于江西省玉山县冰溪镇玉皇新城Ｂ楼第二层二单元201号的住房装修，建筑面积132.84平方米；借款额度存续期限为156个月，自2017年8月4日至2030年8月4日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮40%执行；贷款归还采用按月等额本息还款法；罚息利率：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；贷款利息自单笔贷款发放到借款入账户之日起计算；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，则构成违约，贷款人有权宣布按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押物，实现抵押权，解除本合同，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益现行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；同日双方签订《个人最高额担保合同》（合同编号：360086636317086605057），合同约定：两被告自愿为占廷富与担保权人签订的编号为36008666217086114587的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保额度：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币40万元；债权确定期间：担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2017年8月4日至2030年8月4日；抵押担保范围为：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同并对其他条款进行了约定：担保权存续期间：抵押人和质押人担保期间至主合同下债务全部清偿之日止。借款时被告自愿提供赣（2017）玉山县不动产权0003797号位于玉山县玉皇新城Ｂ楼第二层2单元201号的房屋作为抵押担保；抵押权存续期间，抵押人违反本合同的约定，抵押人同意担保权人有权对处分抵押物所得价款进行处理：清偿或提前清偿主合同项下债务本息及相关费用。2017年8月8日被告将上述房产进行了抵押登记。2017年8月10日原告按约定向被告发放贷款40万元，期间被告偿还部分贷款本息。截止2020年5月28日被告尚欠原告借款本金387905.85元、利息73561.45元（含利息、罚息、复利）合计461467.3元，违反了借款及担保合同的约定，严重侵害了原告的合法权益。借款时被告自愿提供住房作为抵押，按照合同的约定，应以抵押物对其所欠的贷款本息、律师费、诉讼费承担抵押担保责任并由原告优先受偿。被告占廷富、陈梅英未作答辩，亦未向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：被告占廷富与被告陈梅英于1987年3月8日登记结婚。2017年7月28日被告占廷富、陈梅英因个人消费需要向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行申请贷款，2017年8月10日原、被告签订了编号为2017年8月10日与被告签订了编号为36008666217086114587的《个人额度借款合同》，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度40万元；借款用途为个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为156个月，自2017年8月4日至2030年8月4日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮40%执行；贷款归还采用按月等额本息还款法；罚息利率为借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；贷款利息自单笔贷款发放到借款入账户之日起计算；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，则构成违约，贷款人有权宣布按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押物，实现抵押权，解除本合同，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益现行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同日原被告双方又签订了《个人最高额担保合同》（合同编号：360086636317086605057）一份，合同约定：两被告自愿为占廷富与担保权人签订的编号为36008666217086114587的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币40万元；债权确定期间：担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2017年8月4日至2030年8月4日；抵押担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），抵押人担保期间至主合同下债务全部清偿之日止，合同并对其他条款进行了约定。另抵押物清单列明抵押物为位于玉山县玉皇新城Ｂ楼第二层2单元201号的房屋，证号为赣（玉）房权证冰溪镇字第**，房屋所有权人为被告占廷富。2017年8月8日原被告就上述抵押物办理了他项权证。2017年8月10日原告按约定向两被告发放贷款40万元，借据载明借款用途为住房装修，年利率6.86%，逾期年利率10.29%借款期限120个月，从2017年8月10日至2027年8月10日，还款方式为等额本息。借款后两被告向原告偿还部分贷款本息，截止2020年5月28日被告尚欠原告借款本金387905.85元、利息73561.45元（含利息、罚息、复利）合计461467.3元。原告数次向被告催收未果，故诉至本院，要求依法处理。另原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行为本案诉讼支出律师代理费3000元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行与被告占廷富、陈梅英之间签订的个人额度借款合同、个人最高额抵押合同是各方当事人的真实意思表示，并不违反法律规定，合法有效，各方均应恪守。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行已按借款合同约定向被告占廷富、陈梅英提供借款，现借款期限虽尚未届满，但两被告未按时偿还借款本息，截止2020年5月已逾期多期未还，已构成违约，根据合同约定，借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，则构成违约，贷款人有权宣布按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押物，故原告要求解除原、被告签订的个人额度借款合同、个人最高额抵押合同，并由两被告偿还已经到期及尚未到期的全部借款本金及利息，符合法律规定，本院予以支持；对该笔借款本息及费用被告以所其所有的坐落于玉山县玉皇新城Ｂ楼第二层2单元201号的房屋向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行提供抵押，双方并就抵押物办理了抵押登记手续，现被告逾期未按约还款，原告有权按合同约定就涉案抵押的房屋有优先受偿权，故原告要求就涉案抵押的房屋优先受偿的诉讼请求本院应予支持。原告要求两被告承担因本案诉讼支出的律师费3000元，对此因双方对费用的负担作出约定，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行与被告占廷富、陈梅英签订的36008666217086114587号《个人额度借款合同》及360086636317086605057号《个人最高额担保合同》；二、由被告占廷富、陈梅英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行偿还借款本金387,905.85元、利息（暂计算至2020年5月28日止的利息、罚息、复利为73,561.45元，此后起至借款还清之日止的利息按36008666217086114587号《个人额度借款合同》约定计算）；三、由被告占廷富、陈梅英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行支付因本案诉讼支出的律师代理费3,000元；四、本案受理费8,268元，由被告占廷富、陈梅英负担；五、对上述第二、三、四应履行款项,原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉山县支行对被告占廷富、陈梅英位于玉山县不动产权0003797号）房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代理人的人数提出副本，上诉于上饶市中级人民法院。审判长 钟 虹审判员 余 瑶审判员 汤战生二〇二〇年十月十日书记员 钱易揽