安徽省淮北市杜集区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0602民初2178号原告：中国工商银行股份有限公司濉溪支行，住所地安徽省濉溪县淮海北路**。统一社会信用代码913406218510630696。负责人：蔡淑华，该支行行长。委托诉讼代理人：周雷，该支行员工。被告：刘润山。被告：郭鹏。原告中国工商银行股份有限公司濉溪支行（以下简称工行濉溪支行）与被告刘润山、郭鹏信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行濉溪支行委托诉讼代理人周雷到庭参加诉讼。被告刘润山、郭鹏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行濉溪支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令刘润山、郭鹏偿还信用卡透支本金31719.96元、利息1910.63元、违约金2109.64元（暂计算至2020年8月18日），合计35740.23元，之后的违约金、利息继续计算至上述本息全部给付之日止，逾期不付，原告有权行使抵押权以实现债权；2、本案诉讼费用及原告实现债权的费用由被告承担。刘润山、郭鹏均未作答辩。本院查明：一、2018年3月27日，刘润山向工行濉溪支行提交工银信用卡申请表，承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。后工行濉溪支行审批通过了刘润山的申请并向其核发信用卡；二、后刘润山（分期付款申请人、抵押人）与工行濉溪支行（分期款项发放人、抵押权人）提交牡丹卡购车分期付款业务申请书并签订信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同，内容：分期付款申请人向汽车销售商中安金控资产管理有限公司购买汽车，车辆发动机号389698Y，车架号LGBH12E09JY302371；贷款本金65000元，担保服务费4175元，分期总额69175元；银行手续费6225.33元，手续费收取方式分期收取；分期期数36期，分期费率8.9994%；在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述资金一次性划付给汽车销售商；分期付款申请人授权委托分期款项发放人将用于汽车专分期的中国工商银行信用卡进行启用，授权分期款项发放人将汽车专项分期金额69175元，扣收后支付给上述汽车销售商；分期付款申请人首期偿还2295元，以后每期偿还2095元，每期的透支款项应从透支次日起于每月的25日前偿还；分期付款申请人未按本合同约定按时足额归还透支资金等，有权要求分期付款人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金等全部债务等；担保方式为抵押与连带责任担保；郭鹏在上述合同中分期付款共同申请人、抵押物共有人处签名、捺印；三、刘润山、郭鹏向工行濉溪支行出具送达地址确认书，均确认河北省石家庄市藁城区丘头镇南乐乡为双方发生争议所涉诉讼/仲裁时法院、仲裁机关等邮寄送达有关通知、法律文书的送达地址，本确认书所称通知、法律文书包括但不限于传票、开庭通知书、判决书、裁定书等；上述送达地址适用于一审、二审、再审和执行各个阶段，相关诉讼/仲裁文书按上述地址进行送达，因地址不准确、无人签收、拒收等原因导致通知或相关法律文书未能被实际接收的，被退回之日即为送达之日等；四、2018年3月27日，郭鹏向工行濉溪支行出具共同偿债人承诺书，承诺：愿作为共同债务人，对刘润山签订的信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，该责任属于债务加入而非保证担保等；五、2018年3月27日，双方办理了车辆抵押登记手续，抵押权人为工行濉溪支行（车牌号码冀Ａ×××**；发动机号389698Y，车架号LGBH12E09JY302371）；六、刘润山、郭鹏自2020年1月25日开始逾期。截至2020年8月18日，刘润山、郭鹏下欠本金31719.96元、利息1910.63元、违约金2109.64元。本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。刘润山工行濉溪支行申请信用卡，工行濉溪支行核发后，经刘润山开卡，双方自此形成借贷关系。刘润山使用信用卡而未能遵守合约按时足额归还透支资金，应承担违约责任。截至2020年8月18日，刘润山尚欠信用卡本金31719.96元，予以确认。关于工行濉溪支行诉请的利息、违约金，本院认为利息、违约金费用的总和不应过高，否则会导致当事人利益严重失衡，有违民事行为所应遵循的公平原则。故对其逾期之后的利息、违约金费率总和，本院认为以不超过工行濉溪支行起诉时（即本案立案时）一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限，按年利率15.4%为宜，自逾期之日起至给付借款之日止，支持工行濉溪支行利息、违约金的诉讼请求。郭鹏向工行濉溪支行出具共同偿债人承诺书，在信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同中分期付款共同申请人、抵押物共有人签名、捺印，并与刘润山共同以冀Ａ×××**车辆提供抵押并办理了抵押权登记，可见其对刘润山借款知情并认可，亦应当对上述全部款项承担共同还款责任。案涉车辆办理了抵押权登记，在其不履行债务时，工行濉溪支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，对工行濉溪支行请求依法享有抵押物优先受偿权的请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、刘润山、郭鹏于本判决生效之日起15日内偿还中国工商银行股份有限公司濉溪支行下欠本金31719.96元及利息、违约金（利息、违约金等以实际欠款本金为基数，自逾期之日起至款项付清之日止，按双方合约约定总计不得超过年利率15.4%的标准计付）；二、中国工商银行股份有限公司濉溪支行有权对冀Ａ×××**号车辆（发动机号389698Y，车架号LGBH12E09JY302371）行使抵押权，以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；三、驳回中国工商银行股份有限公司濉溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费694元，减半收取347元，由刘润山、郭鹏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审判员 安 静二〇二〇年十月二十九日书记员 杨梦雅附1、本院银行账号（汇款时请备注案号）：户名：淮北市杜集区人民法院开户行：建行高岳支行账号：34×××612、相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第六条民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。