重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初6756号原告：綦江民生村镇银行股份有限公司，住所地重庆市綦江区文龙街道九龙大道**（现变更为重庆市綦江区通惠街道惠滨一路**），统一社会信用代码91500222561606379M。法定代表人：王铁丁，该公司董事长。委托诉讼代理人：施明开，男，该公司员工，1988年4月1日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：马先俊，男，1989年1月2日出生，汉族，住重庆市綦江区万盛经开区。被告：曾小永，女，1989年6月25日出生，汉族，住贵州省桐梓县。被告：马光财，男，1954年12月22日出生，汉族，住重庆市綦江区万盛经开区。被告：程先芬，女，1955年9月4日出生，汉族，住重庆市綦江区万盛经开区。原告綦江民生村镇银行股份有限公司（以下简称綦江民生村镇银行）与被告马先俊、曾小永、马光财、程先芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案受理后，由审判员王君平独任审判，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人施明开和被告马先俊到庭参加诉讼；被告曾小永、马光财、程先芬经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告綦江民生村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马先俊立即归还借款本金380，000元，逾期利息13，793.02元，逾期罚息7，408.49元，共计40，1201.51元（计算时间截至2020年7月16日，从2020年7月17日起按合同约定计算逾期利息、逾期罚息至清偿时为止）；2.被告曾小永、马光财、程先芬对被告马先俊上述债务承担连带清偿责任；3.原告对被告马先俊提供的抵押物即位于重庆市綦江区黑山镇南门村江流西路XX号房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2018年6月6日，原告与被告马先俊签订《借款合同》，约定：原告向被告马先俊发放贷款380，000元，期限为5年，执行年利率8.55%，贷款用途为借新还旧即偿还被告马先俊之前的贷款，还款方式为按月结息、不规则还本（每年归还本金50，000元，到期归还180,000元）。担保方式为抵押加保证，保证人为曾小永、马光财、程先芬，抵押物位于重庆市綦江区黑山镇南门村江流西路XX号。原告按约向被告马先俊发放了贷款380,000元。被告马先俊归还部分利息后，于2020年1月20日开始拖欠利息。原告向四被告邮寄了《贷款提前到期通知书》，告知上述借款合同项下的贷款本息提前到期，要求归还借款本息，但四被告置之不理。原告多次催收未果，根据法律规定，特提出如上诉求，请求依法裁决。被告马先俊辩称：对原告的诉讼请求及事实理由没有意见，应该偿还。被告曾小永、马光财、程先芬未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。原告綦江民生村镇银行为证明自己的诉讼主张，除其委托诉讼代理人当庭陈述外，另举示了借款合同、担保合同、抵押合同、不动产登记证明、借款凭证、系统查询截图、还款明细表、邮政快递单据、贷款提前到期通知书。经审查，原告举示的证据系原件，来源、形式合法，与待证事实相关联，能够相互印证，形成证据锁链，反映案件的基本事实，具备证据的真实性、关联性、合法性特征，且被告马先俊无异议，本院予以确认。对原、被告双方的当庭陈述，其中能与前述已确认证据相印证的部分，本院予以采信；不相印证的部分，不予采信。被告马先俊未举示证据。根据当事人陈述和经审查确认的有效证据，本院认定事实如下：被告马光财、程先芬系夫妻，被告马先俊系其二人之子；被告马先俊与被告曾小永曾系夫妻关系，双方于2018年4月27日办理了离婚登记手续。2019年5月28日，被告马先俊作为借款人（甲方）、原告綦江民生村镇银行作为贷款人（乙方），双方签订了《借款合同》及借款凭证,约定贷款人向借款人提供借款380,000元用于偿还之前贷款，借款期限60个月（即2019年5月28日至2024年5月27日），贷款利率为年利率8.55%，月利率=年利率/12、日利率=年利率/360，如遇基准利率调整，则贷款利率按还款周期即按月进行调整，罚息利率同时进行相应调整；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按逾期利率即逾期天数计收逾期罚息，对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率按月在还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，罚息利率为本合同的贷款利率基础上加收50%；甲方在乙方开立的XXXX99005001XXXX账户作为贷款发放及还款账户，还款方式为按月结息，不规则还款，每年归还本金50,000元，到期归还本金180,000元；甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。之外，合同还约定了其他事项。同日，原告作为担保权人（丁方）与作为保证人的被告曾小永（甲方），与作为保证人的被告马光财、程先芬（甲方），与作为抵押人的被告马先俊（丙方）分别签订了《担保合同》（含抵押物清单，其中，被告曾小永签订的合同编号为HTGXXXXX-1、被告马光财、程先芬签订的合同编号为HTGXXXXX-2、被告马先俊签订的合同编号为HTGXXXXX-3），曾小永、马光财、程先芬为被告马先俊的上述借款提供连带责任保证，保证期间为借款债务履行期限届满后两年；马先俊以其名下位于綦江区黑山镇南门村江流西路XX号房屋为上述借款提供抵押担保；担保范围均为包括主债权及利息、罚息、复利等应付费用；债务履行期限届满（包括宣布借款提前到期）而债务人未按约定清偿债务，则丁方有权随时行使担保权；丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权。此外，合同还约定了其他事项。之后，原告与被告马先俊到房屋管理部门办理了上述房屋的抵押登记。原告按照约定向被告马先俊提供了贷款380,000元。初期，被告马先俊按照约定归还了利息18,411元及逾期还款的罚息2.00元；从2020年1月20日起，被告开始拖延还款，至同年3月21日，被告仅支付了利息90.28元、罚息0.02元。同年5月22日，原告向四被告邮寄送达了《贷款提前到期通知书》，宣布被告马先俊的贷款提前到期，尚欠借款本金380，000元、利息13，627.72元、罚息306.26元，合计393，933.98元，最迟于2020年5月27日前付清。由于四被告置之不理，原告綦江民生村镇银行催收未果，遂于2020年7月20日提起本案诉讼。另查明，上述借款现行执行的贷款利率为7.83%。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务；否则，应当承担相应的违约责任。本案中，原告綦江民生村镇银行与被告马先俊签订的《借款合同》、与被告曾小永、马光财、程先芬、马先俊签订的《担保合同》（含抵押物清单），均是当事人各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照合同约定，提供了相应贷款，履行了合同义务；被告马先俊则应当按照合同约定及时偿付本息，履行相应的还款义务。被告马先俊虽然曾按约定归还了部分利息，但其未按照约定及时偿还剩余利息，特别是在原告宣布贷款提前到期后置之不理，此行为系不诚信的表现，已构成违约，应承担继续偿付尚欠本息、并支付逾期罚息和其他相关费用的违约责任【其中罚息利率标准按照约定为年利率11.75%（7.83%+7.83%×50%）】。被告马先俊不履行到期债务，原告作为担保物权人，依法就担保财产享有优先受偿的权利；同时，原告作为连带责任保证的担保权人，可以按照约定和法律规定要求保证人在其保证范围内承担保证责任；虽然案涉被担保的债权既有物的担保又有人的担保，且当事人又未对实现债权的方式和顺序作出明确约定，担保物为债务人被告马先俊自己提供，原告应当先就该物的担保实现债权，不足部分才由被告曾小永、马光财、程先芬承担保证责任，但是原告与四被告在《担保合同》中约定“丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权”，表明被告曾小永、马光财、程先芬已经放弃了自己承担担保责任的顺位，原告可以一并行使物的担保权和人的担保权。综上所述，原告之诉讼请求，理由正当，本院予以支持。被告曾小永、马光财、程先芬未到庭应诉答辩和举示证据，视为自动放弃答辩和举证的诉讼权利，应承担不答辩和举证不能的不利后果。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第五条、第六条、第七条、第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告马先俊于本判决生效之日起三日内偿还原告綦江民生村镇银行股份有限公司借款380,000元和截至2020年7月16日的逾期利息13，793.02元，逾期罚息7，408.49元及之后的罚息（罚息以380,000元为基数，从2020年7月17日起按年利率11.75%计算至借款还清时止）；二、原告綦江民生村镇银行股份有限公司有权在前述第一项判决确定的债权范围内对被告马先俊提供的抵押物就折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、被告曾小永、马光财、程先芬对被告马先俊的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3，659.01元，由被告马先俊负担，被告曾小永、马光财、程先芬承担连带清偿责任（此费原告已预交，四被告在履行前述判决义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  王   君   平二〇二〇年十月十四日法官助理  罗超书记员黎松