福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初2429号 原告：武平县农村信用合作联社东留信用社，住所地福建省武平县东留镇河西北路**，统一社会信用代码91350824158023202C。 负责人：林超鸿，主任。 委托诉讼代理人：王学优，男，系该社客户经理。 被告:王广平，男，1984年11月17日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告:钟桂珍，女，1984年11月13日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告:邱标洪，男，1985年8月10日出生，汉族，务工，住福建省武平县。 被告:谢云秋，男，1985年8月17日出生，汉族，务工,住福建省武平县。 被告:王文贤，男，1985年6月3日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告:吴信亮，男，1985年9月25日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社东留信用社(下称东留信用社)与被告王广平、钟桂珍、邱标洪、谢云秋、王文贤、吴信亮银行卡纠纷一案,本院于2020年9月10日立案后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告东留信用社的委托诉讼代理人王学优、被告邱标洪、谢云秋到庭参加诉讼，被告王广平、钟桂珍、王文贤、吴信亮经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 东留信用社向本院提出诉讼请求:1.判令王广平、钟桂珍共同偿还东留信用社截至2020年8月22日使用福万通普惠金融卡透支本金187985.58元、利息12014.15元、违约金1092.61元、年费500元，合计201592.34元，并支付自2020年8月23日起至款清日止以187985.58元为基数按月利率10.5‰计算的利息和每月以上期已出账单最低还款额未偿还部分的百分之五计算的违约金；2.判令邱标洪、谢云秋、王文贤、吴信亮对上述款项承担连带清偿责任。事实与理由:2018年4月28日，王广平向东留信用社申请办理信用额度为200000元的普惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》（下称《合约》），《合约》约定：普惠金融卡取现消费等透支按月利率10.5‰计算利息；违约金（滞纳金）按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的百分之五计算；持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，东留信用社有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡。钟桂珍在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审批表》申请人配偶栏处签字，承诺共同偿还因申请上述卡片产生的债务。邱标洪、谢云秋、王文贤、吴信亮在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审批表》担保人处签字，并出具了《不可撤销担保函》，对王广平申请上述卡片产生的债务提供连带责任保证，保证范围及于本金、利息、年费、违约金、追索费等，保证期间为债务到期次日起两年。《合约》签订后，东留信用社向王广平核发了卡号为62×××03的普惠金融卡，授信额度为200000元，年费500元，授信期限至2021年4月30日止。王广平于2018年5月3日启用该卡，自2020年3月起，未能按时足额还款。截至2020年8月22日，王广平结欠透支本金187985.58元、利息12014.15元、违约金1092.61元、年费500元，合计201592.34元。 邱标洪辩称，对担保事实无异议，请求对担保人的责任进行分割。 谢云秋辩称，对担保事实无异议，但东留信用社在王广平逾期后未及时通知担保人承担责任，导致本案借款提前到期，请求对担保人的责任进行分割。 王广平、钟桂珍、王文贤、吴信亮未作答辩。 东留信用社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《收费标准》、《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审批表》、《不可撤销担保函》、交易明细、王广平与钟桂珍的结婚证复印件等证据,邱标洪、谢云秋对上述证据没有异议，王广平、钟桂珍、王文贤、吴信亮未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交证据,视为自愿放弃诉讼权利。东留信用社提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据到庭当事人陈述和经审查确认的证据，本院对原告所主张的事实予以认定。 本院认为，王广平就福万通普惠金融卡的使用与东留信用社形成合约，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应予保护。借贷双方约定，王广平超过到期还款日，未偿还透支款项的，东留信用社有权要求持卡人全额偿还所欠款项，现王广平自2020年3月开始未足额偿还分期款，构成违约，东留信用社要求其全额偿还所欠款项并支付相应利息和违约金，符合合同约定，但若本案借款长期未得清偿，按双方约定的方式计算利息和违约金，可能超过尚欠本金按东留信用社起诉时一年期贷款市场报价利率4倍（即年利率15.4%）计算的利息，为引导和规范金融行为，年利息和违约金之和的利率不宜超过年利率15.4%。钟桂珍在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审批表》中配偶处对本案债务进行签字确认，并承诺共同偿还王广平因申请普惠金融卡而产生的债务，故可认定本案债务系钟桂珍与王广平夫妻关系存续期间的共同债务，钟桂珍应承担共同偿还责任。王文贤、邱标洪、吴信亮、谢云秋为本案债务提供连带责任保证，本案债务尚在保证期内，王文贤、邱标洪、吴信亮、谢云秋应承担连带清偿责任，并在承担连带清偿责任后，有权向王广平、钟桂珍追偿。邱标洪、谢云秋要求对担保责任进行分割，没有事实和法律依据，本院依法不予支持。 综上所述，对东留信用社的诉讼请求，本院依法予以支持。王广平、钟桂珍、王文贤、吴信亮经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王广平、钟桂珍应于本判决生效之日起十日内共同偿付武平县农村信用合作联社东留信用社福万通普惠金融卡透支本金187985.58元、截至2020年8月22日的利息12014.15元、违约金1092.61元、年费500元，并支付以187985.58元为本金自2020年8月23日起至款清日止按月利率10.5‰计算的利息、每月以上期账单最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（年利息和违约金之和以不超过尚欠本金按年利率15.4%计算的金额为限）； 二、王文贤、邱标洪、吴信亮、谢云秋对上述款项承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向王广平、钟桂珍追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4324元，减半收取计2162元，由王广平、钟桂珍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 林秋燕 二〇二〇年十月十五日 法官助理 冯金凤 书 记 员 兰鸾玉 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。