山东省青岛市李沧区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0213民初6660号原告：中银保险有限公司山东分公司，住所地济南市历下区泺源大街**大众传媒大厦**，统一社会信用代码913701006705055424。负责人：纪忠，职务经理。委托诉讼代理人：张可佳，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：陈劲松，北京市中伦文德律师事务所律师。被告：丁鹏升，男，1963年10月28日出生，汉族，住青岛市平度市。被告：张芳，女，1965年1月2日出生，汉族，住青岛市平度市。被告：青岛天源明泰机械科技发展有限公司，，住所地青岛市市**宁夏路****统一社会信用代码91370202693787925C。法定代表人：宋玉红，职务经理。被告：青岛兄弟摩托集团有限公司，住所地青，住所地青岛市平度市济南路**信用代码913702837064872794。法定代表人：丁鹏升，职务经理。被告：青岛龙腾兄弟装饰工程有限公司，住所地青岛，住所地青岛平度市人民路**用代码913702835836711041。法定代表人：孙杰，职务执行董事兼总经理。被告：青岛嘉合兴商贸有限公司，住所地青岛平度市，住所地青岛平度市同和街道办事处同和路**3230033877。法定代表人：丁鹏升，职务经理。被告：青岛东磊建材有限公司，住所地青岛平度市大泽，住所地青岛平度市大泽山镇小店村3702835757843285。法定代表人：丁朋法，职务执行董事兼总经理。原告中银保险有限公司山东分公司（以下简称中银保险山东分公司）与被告丁鹏升、张芳、青岛天源明泰机械科技发展有限公司（以下简称天源明泰公司）、青岛兄弟摩托集团有限公司（以下简称兄弟摩托公司）、青岛龙腾兄弟装饰工程有限公司（以下简称龙腾兄弟公司）、青岛嘉合兴商贸有限公司（以下简称嘉合兴公司）、青岛东磊建材有限公司（以下简称东磊公司）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈劲松、被告丁鹏升、兄弟摩托公司、嘉合兴公司到庭参加诉讼，被告张芳、天源明泰公司、龙腾兄弟公司、东磊公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银保险山东分公司向本院提出诉讼请求：1、被告丁鹏升向原告赔偿2046113.20元及利息损失(自2015年11月26日起计算至实际赔偿之日止，按银行同期贷款利率计算)；2、对于被告丁鹏升的上述赔偿义务，被告丁鹏升和被告张芳以位于平度市济南路9号1号楼9-7号1-203（青房地权市字第2012111658号）、平度市济南路9号1号楼9-8号1-202（青房地权市字第2012111657号）、平度市济南路11号1号楼301号320（青房地权市字第2012100591号）、平度市济南路11号1号楼302号321（青房地权市字第2012100593号）、平度市济南路11号1号楼305号322（青房地权市字第2012100596号）、平度市济南路11号1号楼306号323（青房地权市字第2012100594号）、平度市(青房地权市字第2012100598号)的抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿上述赔偿义务，被告丁鹏升以位于平度市户(青房地权平房私字第82143号)的抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；3、对于被告丁鹏升的上述赔偿义务，被告天源明泰公司、兄弟摩托公司、龙腾兄弟公司、嘉合兴公司、东磊公司承担连带责任保证。4、本案诉讼费用由七被告共同承担。事实和理由：一、被告丁鹏升未履行还款义务，原告向被保险人中国银行股份有限公司青岛李沧支行(以下简称中国银行李沧支行)赔偿保险金2046113.20元，并依法取得对被告丁鹏升的代位求偿权。2014年1月10日，被告丁鹏升与中国银行李沧支行签订了合同编号为2013年经营借字D007号的《个人贷款合同》约定被告丁鹏升向中国银行李沧支行借款1000万元，借款期限为1年，还款方式为按月还息、到期一次还本。2014年1月10日，被告丁鹏升与被告张芳共同与中国银行李沧支行签订了七份《个人贷款抵押合同》，约定将上述两被告名下的共有或单独所有的七套房产抵押给中国银行李沧支行，用于担保被告丁鹏升在《个人贷款合同》项下的债务，保证担保的范围包括本金、利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。2014年1月13日，抵押登记手续已办妥。2014年1月10日，被告丁鹏升与中国银行李沧支行签订了一份《个人贷款抵押合同》，约定将被告丁鹏升名下的位于平度市户(青房地权平房私字第82143号)的房产抵押给中国银行李沧支行，用于担保被告丁鹏升在主合同项下的债务，保证担保的范围包括本金、利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。2014年1月13日，抵押登记手续已办妥。2014年1月10日，被告天源明泰公司、兄弟摩托公司、龙腾兄弟公司、嘉合兴公司、东磊公司分别与中国银行李沧支行签订了《个人贷款保证合同》，约定被告天源明泰公司、兄弟摩托公司、龙腾兄弟公司、嘉合兴公司、东磊公司为《个人贷款合同》项下的债务提供连带责任保证，保证担保的范围包括本金、利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。随后，中国银行李沧支行按约定向被告丁鹏升发放贷款1000万元。2014年1月15日，原告根据被告丁鹏升的投保向其签发了保险单号为3220820143700000000045号的《个贷保(B)-个人抵押贷款保证保险保险单》，由原告为被告丁鹏升在《个人贷款合同》项下的还款义务提供保证保险，被保险人为中国银行李沧支行，承保比例为19.7%，保险金额为2505840元，保险期间自2014年1月16日至2015年1月15日。在保险期间内，被告丁鹏升未依约按时足额偿还贷款本息，中国银行李沧支行在向被告丁鹏升催讨无果的情况下，向原告提出索赔。原告向中国银行李沧支行支付保险赔款金2046113.20元。中国银行李沧支行于2015年11月25日向原告出具《权益转让书》，确认原告受让保险标的债权的所有权益并在已履行保险责任的范围内对第三者享有追偿权。根据相关法律规定，原告依法取得对被告丁鹏升在已付2046113.20元及其利息范围内的代位求偿权。二、对于被告丁鹏升的上述赔偿义务，被告丁鹏升和张芳应当以其名下的8套房产承担抵押担保责任，被告天源明泰公司、兄弟摩托公司、龙腾兄弟公司、嘉合兴公司、东磊公司应当承担连带责任保证。原告主张的保险人代位求偿权，实际为中国银行李沧支行债权的法定转让。相关法律规定，被保险人的主债权因保险代位求偿权转让给保险人时，被保险人对第三者的抵押权等从权利一并转移给保险人，保险人可以对抵押人行使保险代位求偿权，故原告有权在2046113.20元保险赔偿金及相关利息范围内向被告丁鹏升和张芳行使抵押权。被保险人的主债权因保险代位求偿权转让给保险人时，保证人继续向保险人承担保证责任，故原告有权要求被告天源明泰公司、兄弟摩托公司、龙腾兄弟公司、嘉合兴公司、东磊公司在2046113.20元保险赔偿金及相关利息范围内承担连带责任保证。原告多次向七被告催讨，但被告丁鹏升始终未履行付款义务，被告张芳未履行抵押担保义务，被告天源明泰公司、兄弟摩托公司、龙腾兄弟公司、嘉合兴公司、东磊公司亦未履行保证责任，故原告诉至法院。丁鹏升、兄弟摩托公司、嘉合兴公司辩称，对原告起诉的事实认可无异议。张芳、天源明泰公司、龙腾兄弟公司、东磊公司均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告张芳、天源明泰公司、龙腾兄弟公司、东磊公司经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证的权利，应当承担相应的法律后果，本院依法推定被告张芳、天源明泰公司、龙腾兄弟公司、东磊公司对原告提交的证据无异议。对当事人无异议的如下证据：《个人贷款合同》复印件一份、《个人贷款抵押合同》复印件八份、《房地产抵押登记证书》复印件两份、《个人贷款保证合同》复印件五份、《个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险保险单》、投保单复印件各一份、《出险通知书》原件一份、逾期未还款查询复印件一份、《民事调解书》复印件一份、《权益转让书》、转账凭证复印件各一份、《催收函》复印件一份、原告在山东法制报向各被告登报发出的《催款通知书》复印件一份，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2014年1月10日，丁鹏升与中国银行李沧支行签订编号为2013年经营借字D007号的《个人贷款合同》一份，约定丁鹏升向中国银行李沧支行贷款1000万元，贷款期限为1年。同日，丁鹏升与中国银行李沧支行分别签订编号为2013年经营抵字D007-3、4、5、6、7、8号《个人贷款抵押合同》六份，丁鹏升、张芳与中国银行李沧支行分别签订编号为2013年经营抵字D007-1、2号的《个人贷款抵押合同》两份，约定丁鹏升、张芳以其共同共有的七套房产以及丁鹏升单独所有的一套房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记。天源明泰公司、兄弟摩托公司、龙腾兄弟公司、嘉合兴公司、东磊公司分别与中国银行李沧支行签订编号分别为2013年经营保字D007-1、2、3、4、5号《个人贷款保证合同》五份，均约定为丁鹏升与中国银行李沧支行签订的2013年经营借字D007号的《个人贷款合同》提供连带责任保证。2.原告提交的保险单及投保单复印件显示：2014年1月15日，原告向丁鹏升签发保单号为3220820143700000000045号《个贷保（B）—个人抵押贷款保证保险单》一份，丁鹏升因其向中国银行李沧支行的1000万元贷款而向原告投保，保险单的主要内容为：被保险人中国银行李沧支行，投保人丁鹏升，承保比例为19.7%，保险金额2505840元，保险期间12个月，自2014年1月16日0时起至2015年1月15日24时止。保险条款约定保险责任为投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款责任或发生任一该合同约定的借款人违约情况（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失。保险事故发生后，被保险人即可向保险人请求赔偿保险金。保险人按照以下公式计算赔偿金：赔偿金=保险单载明的承保比例*贷款损失（包括投保人未偿还被保险人的贷款本金、贷款利息及逾期罚息）。保险金额为借款合同中约定的贷款本金与利息之和乘以保险单载明的承保比例再乘以1.2。保险条款第23条则约定：根据投保人在《个贷保(B)--个人抵押贷款保证投保单》中的明确授权,被保险人实现抵押权后,所得价款扣除实现抵押权的费用后,首先用于抵偿被保险人在取得保险赔偿金后的损失(包括贷款本金、利息及罚息),剩余部分投保人同意由被保险人直接付给保险人,以抵偿保险人的赔偿金(但最多不超过保险人赔偿金数额)。《个贷保(B)--个人抵押贷款保证投保单》特别约定：在保险人已履行本保险合同向被保险人赔付情形下,如被保险人根据有关借款合同约定对抵押物行使抵押权后抵押物有剩余价值,投保人特此授权被保险人将最多不超过保险人赔偿金数额的抵押物剩余价值直接转让保险人指定账户。被告丁鹏升、兄弟摩托公司、嘉合兴公司对上述证据无异议，认可购买保险的事实。3.2015年4月30日，中国银行李沧支行与本案七被告就被告丁鹏升向中国银行李沧支行借款的1000万元达成调解协议，青岛市中级人民法院出具的（2015）青民四商初字第18号民事调解书确认：一、被告丁鹏升、张芳于2015年5月30日前，偿还中国银行李沧支行借款本金9889077.6元；二、被告丁鹏升、张芳于2015年5月30日前偿还本金9889077.6元的利息及罚息（截至2015年4月29日利息66806.17元、拖欠本金的罚息312958.65元、应收利息的罚息2113.8元），利息以及罚息的计算方式按照《2013经营借字D007号个人贷款合同》及2013经营借字D007号《个人经营贷款补充协议》约定的期内利率及逾期罚息的相关利率计算至贷款本息全部结清之日；如逾期不能清偿利息以及罚息，继续按照上述两份合同约定利率计算至贷款本息结清之日为止。三、案件受理费及财产保全费47743.5元。2015年7月30日前支付律师费20万元，逾期按照36万元支付；四、被告天源明泰公司、兄弟摩托公司、龙腾兄弟公司、嘉合兴公司、东磊公司对上述还款义务承担连带清偿责任；五、对被告丁鹏升、张芳所有的位于平度市济南路9号1号楼9-7号103（青房地权市字第2012111658号）、平度市济南路9号1号楼9-8号102（青房地权市字第2012111657号）、平度市济南路11号1号楼301号320（青房地权市字第2012100591号）、平度市济南路11号1号楼302号321（青房地权市字第2012100593号）、平度市济南路11号1号楼305号322（青房地权市字第2012100596号）、平度市济南路11号1号楼306号323（青房地权市字第2012100594号）、平度市(青房地权市字第2012100598号)、平度市户(青房地权平房私字第82143号)房屋折价、变卖、拍卖所得款项，在本案所欠上述款项范围内享有优先受偿权。被告丁鹏升陈述，调解书生效后，其未还款。4.原告提交的转账凭证及权益转让书复印件显示：2015年6月30日原告向中国银行李沧支行进行了理赔，理赔款为2046113.2元。原告陈述理赔款的计算方式为（根据中国银行李沧支行与七被告达成的调解书确认的数额：截至2015年6月9日被告应偿还的本金9889077.6元+利息66806.17元+拖欠本金的罚息427589.45元+应收利息的罚息2888.2元）*承保比例19.7%。中国银行李沧支行于2015年11月25日向原告出具相关权益转让书。被告丁鹏升、兄弟摩托公司、嘉合兴公司对保险公司的赔付金额及计算方式均予以认可。5.原告提交的其EMS邮寄单复印件显示：原告曾于2016年9月26日向被告丁鹏升邮寄催收函，但未显示签收信息。原告曾于2017年9月7日在山东法制报刊登催收通知，向本案七被告催收理赔款2046113.2元。本院认为，原告因被告丁鹏升与中国银行李沧支行之间的《个人贷款合同》向被告丁鹏升出具保险单，双方就保险金额、保险期间、保险费用、保险责任、赔偿金计算等达成协议，虽原告提交的系复印件，但被告丁鹏升予以认可，故原告与被告丁鹏升之间的保险合同依法成立并有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方当事人均应按保险合同的约定行使权力、履行义务。被告丁鹏升未按照贷款合同及（2015）青民四商初字第18号民事调解书按时足额履行还款义务，据保险条款约定，视为保险事故发生。原告提交其向被保险人中国银行李沧支行支付赔偿金的转账凭证以及中国银行李沧支行出具的权益转让书虽系复印件，但因被告丁鹏升对原告向被保险人中国银行李沧支行支付赔偿金的数额以及计算方式均无异议，故本院确认原告依约向被保险人中国银行李沧支行支付赔偿金2046113.2元的事实。自原告向被保险人赔偿保险金之日起，原告依法取得了上述赔偿金额范围内对被告丁鹏升的保险代位求偿权，故原告主张被告丁鹏升支付保险赔偿金2046113.2元的诉讼请求成立，本院予以支持。关于原告主张上述保险赔偿金的利息损失，其利息起算点应自原告向被告催要之日起开始计算。因原告提交的EMS邮寄单未显示签收信息，不能证明其已通知被告丁鹏升，故利息起算点应自起登报催要之日起即2017年9月7日起开始计算。根据青岛市中级人民法院出具的（2015）青民四商初字第18号民事调解书：被告天源明泰公司、兄弟摩托公司、龙腾兄弟公司、嘉合兴公司、东磊公司对被告丁鹏升的还款义务承担连带清偿责任，以及中国银行李沧支行对被告丁鹏升、张芳所有的位于平度市济南路9号1号楼9-7号103／9-8号102／济南路11号1号楼301号320／302号321／305号322／306号323／311号328／平度市户八处房屋折价、变卖、拍卖所得款项享有优先受偿权。被告丁鹏升发生贷款违约事项，原告在赔付了相应保险金后，赔偿请求权因保险代位求偿权转让给原告时，被保险人中国银行李沧支行对第三者的保证债权、抵押权等从权利一并转让给原告，原告可以对保证人、抵押人行使保险代位求偿权。但根据《中华人民共和国保险法》第六十条第三款规定，保险人依据本条第一款规定行使代为请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。本案原告与投保人签订的保险单的保险金额小于保险价值，为不足额保险，基于第三者对外赔偿义务的范围应保持不变，被保险人损失获得最大补偿等原则，在被保险人未明确放弃自己对第三者的赔偿请求权时，应优先满足被保险人对第三者的赔偿请求权。且根据《个贷保(B)--个人抵押贷款保证投保单》的特别约定以及保险条款第23条的约定，亦明确了中国银行李沧支行对案涉抵押房产的优先受偿权在顺位上优于原告享有的优先受偿权。因此原告有权以代偿款项为限,对案涉抵押房产经拍卖、变卖或折价所得价款在优先清偿中国银行李沧支行未取得赔偿部分后的剩余价款部分优先受偿。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条、第一百九十五条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告丁鹏升于本判决生效之日起十日内支付原告中银保险有限公司山东分公司代偿款2046113.2元及利息损失（以2046113.2元为基数，自2017年9月7日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际付清之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。二、被告青岛天源明泰机械科技发展有限公司、青岛兄弟摩托集团有限公司、青岛龙腾兄弟装饰工程有限公司、青岛嘉合兴商贸有限公司、青岛东磊建材有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。三、原告中银保险有限公司山东分公司有权以2046113.2元为限,对被告丁鹏升、张芳所有的位于平度市济南路9号1号楼9-7号103（青房地权市字第2012111658号）、平度市济南路9号1号楼9-8号102（青房地权市字第2012111657号）、平度市济南路11号1号楼301号320（青房地权市字第2012100591号）、平度市济南路11号1号楼302号321（青房地权市字第2012100593号）、平度市济南路11号1号楼305号322（青房地权市字第2012100596号）、平度市济南路11号1号楼306号323（青房地权市字第2012100594号）、平度市(青房地权市字第2012100598号)、被告丁鹏升所有的位于平度市户(青房地权平房私字第82143号)房屋经拍卖、变卖或折价所得价款在优先清偿中国银行股份有限公司青岛李沧支行未取得赔偿部分后的剩余价款部分优先受偿。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23169元，公告费3300元，合计26469元（原告已预交），由七被告承担，七被告于本判决生效之日起十日内直接给付原告中银保险有限公司山东分公司26469元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青岛市中级人民法院。审 判 长  柳佳佳人民陪审员  邓淑娟人民陪审员  孙瑞芝二〇二〇年十月十日法官助理任倩书记员郭晓斐