云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初7600号原告：招商银行股份有限公司昆明分行营业场所：云南省昆明市五华区崇仁街1号招银大厦1-2层101室以及6-15层601室。负责人：彭才茂。委托诉讼代理人：关丽梅、王欣怡，系云南震序律师事务所律师，一般授权代理。被告：李光善，男，汉族，1976年11月6日出生，户籍地：福建省永安市。被告：王素萍，女，汉族，1979年6月2日出生，户籍地：福建省永安市。两被告共同委托诉讼代理人：陈改莲、曹艳昭，系云南衡律之合律师事务所律师，特别授权代理。原告招商银行股份有限公司昆明分行诉被告李光善、王素萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日受理后，依法适用简易程序于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人关丽梅、王欣怡和被告李光善、王素萍的委托诉讼代理人陈改莲、曹艳昭到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告李光善、王素萍归还贷款本金224559.71元，并支付截止至2020年6月17日的利息1094.99元、罚息85093.33元、复息430.34元（合计311178.37元；2、判令被告李光善、王素萍支付上述贷款本金自2020年6月18日起至还清贷款之日止的贷款利息、复息、罚息；3、判令被告李光善、王素萍支付原告为实现债权支出的律师费5000元;4、判令二被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2012年9月26日，原告与被告李光善、王素萍签订《个人授信及担保协议》，约定原告同意向被告李光善、王素萍提供总额为人民币40万元的可循环授信额度，期限为60个月，自2012年9月26日起至2017年9月26日止。2014年9月18日，原告与被告李光善、王素萍签订了《个人贷款周转易协议书》，约定周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，利率调整方式为不变。协议签订后，被告分别于2015年9月18日、2015年9月19日通过周转易自助渠道支用了贷款共计40万元整，原告已经完全履行了合同约定的义务。然而，上述贷款到后，被告未按期偿还贷款本息。经原告多次催促，被告未履行还款义务。为维护原告的合法权益，原告特诉至贵院，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。两被告辩称：首先，原、被告于2012年9月26日签订个人授信及担保协议，协议第16条第二款约定，拖欠本金或利息达90天以上的，还款方式为到期还本的贷款还款顺序依次为贷款本金、费用、复息、罚息和利息，但从原告的扣款记录来看，并未依约优先冲抵本金，因此被告将超额还款。其次，原告所主张的其中一笔贷款金额为203000元，放款日为2015年9月18日，计收利息年利率6.9%、罚息10.35%、付息10.35%，合计年化利率为11%点。按照协议第16条，被告李光善于2017年10月23日清偿欠款20万元，应当优先扣除本金，自2016年9月22日起至2017年10月23日罚息及复息，合计24696.98元，自2017年10月24日起至今，因尚欠本金3000元，经计算本息合计27696.98元，二被告合计尚欠本金、罚息、复息共303645.77元。再次，罚息是本金在逾期后孳生的利息，同时也是对借款人逾期还款的一种违约制裁措施，其已有一定惩罚性，在对利率计收复息系重复约定，有违公平原则，请求法院驳回原告对罚息及费用的诉请，并将被告已偿还的罚息839.19元以及费用7728.23元，在本案中予以冲抵。最后，受疫情影响，二被告的收入来源亦不稳定，为贯彻实施银发2020-29号中国人民银行文件的精神，请求法庭对原告自2020年2月28日起按10.35%计收罚息的利率予以适当调低，可调整为6%，暂计至2020年6月17日，以减少罚息金额为2588.36元。同时，原告并未提交依据本案所签订的委托代理合同，因此对其主张律师费5000元的诉请，不能证明是因本案而产生的委托，因此不予认可。原告围绕其诉讼请求向本院提交了相关证据，两被告对原告提交的证据的真实性无异议，对证明目的不予认可。本院认为原告提交的证据真实、合法、有效，本院予以采信。本院认定案件事实如下：原告与两被告于2012年9月26日签订了《个人授信及担保协议》，约定原告同意向两被告提供总额为人民币400000元的授信额度，授信期间为60月，即从2012年9月26日起到2017年9月26日止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。同时合同还约定了授信项下贷款发放、违约事件、授信人和授信申请人的权利义务等其他事宜。第34.4条明确约定在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费等费用由授信申请人全数承担。2014年9月18日，原告与两被告签订了《个人贷款周转易协议书》，协议书确定了贷款执行利率是在基准利率的基础上上浮50%，贷款期限为12个月，还款方式是按月付息到期还本。2015年9月18日原告向两被告放款人民币203000元，2015年9月19日原告向两被告放款人民币197000元以上两笔共计人民币400000元。2016年9月18日、2016年9月19日该两笔贷款分别到期，两被告并未归还本金及利息。截止2020年9月22日，两被告欠原告本金人民币224559.71元、利息人民币1094.99元、罚息人民币91355.74元、复息人民币460.88元。本次诉讼产生诉讼费人民币3021元、律师费人民币5000元。关于原告要求两被告归还借款本息的诉讼请求。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告李光善、王素萍与原告签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》系各方的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，系有效合同，各方均应按照合同约定享受权利并承担义务。原告按照约定向两被告发放了贷款，合同到期后，两被告未按合同约定履行偿还借款本息的义务，构成违约，原告有权收回借款本息。截止2020年9月22日，两被告欠原告本金人民币224559.71元、利息人民币1094.99元，罚息人民币91355.74元，复息人民币460.88元。两被告作为借款人，应当向原告归还以上款项同时应当按照合同约定向原告支付自2020年9月23日起的利息、罚息、复息。关于原告主张两被告支付律师费5000元的诉讼请求。本院认为原、被告双方在涉案合同中有明确约定，且原告已提交律师费发票证实律师费已经实际支出，本院予以支持。关于原告主张的保全费和诉讼费本院依法裁判。关于两被告提出降低罚息利率的答辩意见，本院认为两被告贷款于2016年9月到期，该期间并未发生疫情，故被告逾期还款并非疫情导致，该答辩意见不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条以及《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：一、被告李光善、王素萍于本判决生效之日起三十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行归还截至2020年9月22日止的本金人民币224559.71元、利息人民币1094.99元、罚息人民币91355.74元、复息人民币460.88元；二、被告李光善、王素萍于本判决生效之日起三十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付以本金人民币224559.71元为基数自2020年9月23日起至款项实际清偿之日止的利息、罚息、复息（利率标准按照合同约定和银行相关规定计算）；三、被告李光善、王素萍于本判决生效之日起三十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付律师费人民币5000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取人民币3021元由被告李光善、王素萍承担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期限为二年。审判员 陈 芳二〇二〇年十月二十八日书记员 刘昕垚