湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1002民初4306号原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道**。法定代表人：周松柏，该公司董事长。委托诉讼代理人：李虹，湖南福城律师事务所律师。委托诉讼代理人：雷斌，湖南福城律师事务所律师。被告：刘盈邑，女，汉族，1995年6月2日出生。委托诉讼代理人：刘全军，男，汉族，1969年8月8日出生，住湖南省郴州市北湖区，系刘盈邑叔叔。被告：王良辉，女，汉族，1983年4月17日出生。被告：郴州市侨能达投资有限公司，住，住所地湖南省郴州市苏仙区苏仙北路德雅公寓**/div>法定代表人：王亚南。原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商行）与被告刘盈邑、王良辉、郴州市侨能达投资有限公司（以下简称侨能达公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郴州农商行的委托诉讼代理人李虹、被告刘盈邑的委托诉讼代理人刘全军到庭参加诉讼，被告王良辉、侨能达公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告郴州农商行请求本院判令：1、被告刘盈邑偿还原告借款本金486639.42元、利息及罚息62795.63元（利息及罚息按月利率11.625‰从2018年9月2日起计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2019年11月19日），合计549435.05元；2、被告侨能达公司对借款本息及原告实现债权的费用承担抵押担保责任，原告对登记在被告侨能达公司名下的位于××路××号栋××号商铺（产权证号：郴房权证苏仙字第7××**，房他证：苏仙区字第5××**）享有以折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利；3、被告王良辉对上述借款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任；4、本案诉讼费等实现债权的费用概由被告承担。被告刘盈邑答辩要点:1、答辩人的父亲曾经与陈幸果相识交往，并同居生活，答辩人上大学后，在2015年8月暑假期间，陈幸果要答辩人一起去银行，陈幸果说没带身份证，遂用答辩人的身份证开户办理业务等，要答辩人在几份合同上签字，而且要答辩人不要与其他人提起到银行办理业务签字的事；2、2020年9月26日，答辩人收到法院传票，才想起在2015年8月陈幸果要答辩人到银行签了一份贷款合同，而陈幸果已于2018年11月在答辩人及答辩人父亲不清楚具体原因的情况下突然从答辩人家搬走，答辩人收到传票后立即联系陈幸果，但怎么也联系不上，随后与家人去银行查询，才得知陈幸果还骗答辩人父亲刘桂彩和姑妈刘金娥为王良辉贷款，答辩人全家都不认识王良辉，对贷款都不知情；3、据答辩人了解，为王良辉贷款的人有杨友科、陈满福、朱江绪、陈幸果、何新颜、宁皓云，加上答辩人一家人，共计为王良辉贷款400万左右，王良辉至今以各种理由未偿还银行贷款，答辩人找不到陈幸果，于2020年9月21日找到了王良辉，询问王良辉贷款是怎么回事，王良辉不解释贷款的事情反而唆使答辩人更换电话号码，不理睬法院传唤等，答辩人有录音为证。综上，答辩人是出于对陈幸果的信任、被陈幸果欺骗在银行签字，答辩人与答辩人的亲人都是被骗的受害者，请法院依法查明事实，驳回原告对答辩人的诉请。被告王良辉、侨能达公司未作答辩，也未提交证据。查明的事实根据当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下事实：一、2015年8月20日，被告刘盈邑（借款人）与原告（贷款人）签订了《个人借款合同》，约定：1、被告刘盈邑向原告借款490000元，借款用途为资金周转；2、借款期限为36个月，自实际提款日起算，实际提款日和贷款到期日以借据为准；3、贷款月利率为7.7501‰，采用固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；4、借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。被告刘盈邑在借款人处签名。二、2015年8月30日，被告侨能达公司（抵押人）与原告（抵押权人）签订了《抵押合同》，被告侨能达公司以其位于湖南省郴州市××路××号栋××号××号××号××号××号商铺（产权证号：郴房权证苏仙字第7××**）提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押合同约定：1、抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费等）；2、主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3、本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和其他担保方式的，抵押权人有权选择任一或部分担保方式来实现债权，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权。三、2015年8月30日，被告王良辉(保证人)与原告（债权人）就上述借款签订了《保证合同》，约定：1、保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费、评估拍卖等及其他一切费用）；2、保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起二年；3、如果本合同担保的债权还有物的担保（包括债务人提供物的担保），在未行使担保物权之前，债权人可以要求保证人在保证范围内偿还本合同项下担保债权本息及承担相关费用。四、上述合同签订后，原告于2015年9月2日将贷款490000元向发放至被告刘盈邑的账户，被告刘盈邑在借款借据上签名确认，借据载明：按季结息、到期还本、到期日为2018年9月1日。上述贷款后发放至刘盈邑的账户后，上述贷款在当日被转账到陈幸果的账户。原告发放贷款后至今未收回贷款本息。截至2019年11月19日，被告尚欠原告借款本金486639.42元、利息（含罚息）62795.63元。原告因催讨未果，遂诉至本院。判决的理由与结果本院认为：一、被告王良辉、侨能达公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。二、被告刘盈邑与原告自愿签订《个人借款合同》，被告王良辉与原告自愿签订《保证合同》，被告侨能达公司与原告自愿签订《抵押合同》，并办理了抵押登记，上述合同未违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的，被告刘盈邑与原告形成了金融借款合同关系，被告王良辉与原告形成了保证合同关系，被告侨能达公司与原告形成了抵押合同关系，各方当事人均应按约定履行各自的义务。被告刘盈邑是否是被案外人陈幸果欺骗才签字贷款，被告刘盈邑借款是为了自用，还是给他人用，均不影响其与原告之间金融借款合同关系的成立。如果被告刘盈邑确实是被案外人陈幸果欺骗才到原告处签订贷款合同，被告刘盈邑可另行向案外陈幸果主张。原告已依约向被告刘盈邑发放了贷款，但被告刘盈邑未按约定还款，已构成违约，故原告诉请被告刘盈邑偿还借款本金、利息（包括罚息），本院予以支持。被告王良辉系连带保证人，本案借款未过保证期，故原告诉请被告王良辉对本案借款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》的规定及上述《抵押合同》的约定，原告在债务履行期满未受清偿的，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故原告诉请对被告侨能达公司提供的抵押物的折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告刘盈邑偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金486639.42元、利息（包括罚息）62795.63元（利息暂计算至2019年11月19日，之后的利息以未还借款本金为基数，按逾期月利率11.625‰另行计算至借款本金清偿之日止），限本判决生效之日起十日内履行完毕；二、被告王良辉对上述借款本息承担连带清偿责任，限本判决生效之日起十日内履行完毕；三、如果被告刘盈邑未在本判决指定的期间履行还款义务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权在抵押担保范围内以被告郴州市侨能达投资有限公司提供的抵押物，即位于湖南省郴州市××路××号栋××号××号××号××号××号商铺（产权证号：郴房权证苏仙字第7××**）的折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款优先受偿。如果被告刘盈邑、王良辉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4647元，由被告刘盈邑、王良辉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  曹华英二〇二〇年十月十九日法官助理王术妍书记员林蒙附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。