安徽省阜阳市颍泉区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1204民初2908号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阜阳市分行，住所地安徽省阜阳市颍泉区中市办北京中路**依泉庭苑小区**楼,统一社会信用代码913412006758674036。负责人:许俊义，该行行长。委托诉讼代理人：王冬冬，男，该行清收员。被告：周冬冬，男，1982年6月7日出生，汉族，住安徽省临泉县。被告：洪侠，女，1973年2月20日出生，汉族，住安徽省临泉县,被告：姜文涛，男，1978年4月3日出生，汉族，个体经营户，住安徽省临泉县,被告：任标，男，1980年7月9日出生，汉族，个体经营户，住安徽省阜阳市颍州区,被告：王玲玲，女，1982年12月17日出生，汉族，住址同上,被告：临泉县万福商贸有限公司，住所，住所地安徽省临泉县土陂乡土陂中心街路西社会信用代码9134122106807601XN。法定代表人：周冬冬，该公司执行董事。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜阳市分行(以下简称邮储阜阳分行)与被告周冬冬、洪侠、姜文涛、任标、王玲玲、临泉县万福商贸有限公司金融借款合同纠纷一案，本院2020年8月3日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储阜阳分行的委托诉讼代理人王冬冬、被告姜文涛、被告任标、被告王玲玲到庭参加诉讼，被告周冬冬、洪侠、临泉县万福商贸有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储阜阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法解除原告与被告周冬冬签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》；2.请求法院依法判令被告周冬冬立即向原告偿还贷款本金194690元及利息（包括罚息）54393.64元，合计249083.64元（暂计算至2019年11月11日，后期拖欠本息应计算至:自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的结息方式计算）；3.请求法院依法判令保证人任标及其配偶王玲玲、保证人洪侠及其配偶姜文涛、保证人临泉县万福商贸有限公司对被告周冬冬所欠原告的本金和利息、罚息、违约金等承担连带清偿责任；4.请求法院依法判令六被告共同承担本案全部诉讼费用及实现债权费用（包括但不限于财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、律师代理费、公告费等）。事实与理由：被告周冬冬于2018年1月因购买食品资金短缺，会同两商户任标、洪侠以商户联保的方式分别向原告申请小额贷款20万元、15万元、15万元，三户合计申请50万元，被告临泉县万福商贸有限公司出具担保函，承担连带责任保证。原告经研究决定同意放贷，双方签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》，约定贷款年利率为14.58％，贷款期限为2018年1月15日至2019年1月15日。合同签订后，被告周冬冬于额度期内支用贷款，原告于2018年1月15日如约向被告周冬冬发放了20万元贷款。但是，被告周冬冬到期还款后即逾期不还。原告多次催收，被告拒不归还，联保成员也不配合。根据上述双方签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》通用条款的第六条、第七条规定及专属条款第三条、第四条规定，依据《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》专属条款第五条规定,被告任标及其配偶王玲玲、被告洪侠及其配偶姜文涛虽正常还款,但是作为联保人及保证人对被告周冬冬贷款的本息、罚息等以及实现债权的费用提供连带保证责任。综上所述,原告与各被告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》等有关手续合法有效,其所形成的债权应受法律保护。为此原告提起诉讼,请求支持原告的诉讼请求。姜文涛辩称，借款担保是事实，担保是说一方无能力还款，但是周冬冬把他资产转给别人，车给他妹子和老表，房子转给他老婆宋艳芳，都是贷款之后转的，他一年收入几十万，他几百万的房子在那放着，他比我们有能力还款。他故意把资产转走不愿意还账，让我们担保人替他还。任标辩称，我们都知道周冬冬有能力还，也去过银川找他，在银川有生意。他老家的房子也搭了几万块钱的活动板房。他现在就说自己离婚单身一个为由让我们还。王玲玲辩称，担保是事实。周冬冬、洪侠、临泉县万福商贸有限公司未到庭，亦未提交书面答辩意见。邮储阜阳分行为支持其诉讼请求向本院提供的证据：原告营业执照、金融许可证、组织机构代码证、被告的身份证、户口簿、个人婚姻情况承诺书、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》、企业保证函、有限责任公司担保函、《小额贷款联保协议书》、小额联保贷款告知书、中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单、个人贷款(手工)借据、中国邮政储蓄银行放款通知单、个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行小额贷款业务支用报告书、银行系统还款明细单、送达地址及约定管辖确认书，被告姜文涛、任标、王玲玲质证均无异议，本院予以确认并在卷佐证。经审查，本院认为原告提供的上述证据材料具有客观真实性，与本案有关联性，且证据形式及来源合法，可以作为认定案件事实的依据。被告周冬冬、洪侠、姜文涛、任标、王玲玲、临泉县万福商贸有限公司未向法庭提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：周冬冬于2018年1月因购买食品资金短缺，会同两商户任标及其配偶王玲玲、洪侠及其配偶姜文涛以商户联保的方式分别向邮储阜阳分行申请小额贷款20万元、15万元、15万元，三户合计申请50万元，临泉县万福商贸有限公司出具担保函，承担连带责任保证。邮储阜阳分行经研究决定同意放贷，双方签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》，约定贷款年利率为14.58％，贷款期限为2018年1月15日至2019年1月15日。合同签订后，邮储阜阳分行于2018年1月15日如约向周冬冬发放了20万元贷款。周冬冬到期还款后即逾期不还。邮储阜阳分行多次催收，周冬冬拒不归还。另查明：小额贷款联保协议书约定：本协议由通用条款和专属条款组成。联保成员采取“自愿组合、诚实守信、风险公担”的原则；联保成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；联保小组成员各方配偶同意联保成员作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证责任，对联保成员在本协议项下的义务承担共同还款责任；任何一成员自愿向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，银行向联保成员任一成员发放贷款时，不需要逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任，每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任；因借款人违反借款合同，银行有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；在签订合同时原告分别向联保成员送达《小额联保贷款告知书》，联保成员及成员配偶分别签字确认。再查明，被告贷款时签订的《送达地址及约定管辖确认书》约定“一、你应当如实提供确切的送达地址，经你确认的送达地址适用于各个诉讼阶段，包括一审、二审、在审、执行；二、如果你所提供的地址不确切，或不及时告知我方变更后的地址，使人民法院的诉讼文书无法送达或未及时送达，你将自行承担由此产生的法律后果；三、如果你本人或者你指定的代收人拒绝签收，导致诉讼文书未能由你实际接收的，文书退回之日视为送达之日。”本院认为，原被告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效。借款人周冬冬未按约定偿还贷款本息，系违约行为，应承担相应的民事责任。联保小组其他联保成员为上述借款人提供连带责任担保，依约应承担连带清偿责任。故原告邮储阜阳分行要求被告周冬冬偿还拖欠贷款本息的诉讼请求，应予支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原、被告双方当事人在《送达地址及约定管辖确认书》中约定送达地址，本院按照该地址邮寄送达相关诉讼文书符合法律规定。被告周冬冬、洪侠、临泉县万福商贸有限公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院可以根据在卷证据证明的事实缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下:一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜阳市分行与被告周冬冬签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》；二、被告周冬冬于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜阳市分行贷款本金194690元及利息（包括罚息）54393.64元，合计249083.64元(利息暂计算至2019年11月11日,自2019年11月12日起至全部清偿之日止的利息、罚息按合同约定的结息方式计算)；三、被告洪侠、姜文涛、任标、王玲玲、临泉县万福商贸有限公司对被告周冬冬的上述贷款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5036元，减半收取2518元，由被告周冬冬、洪侠、姜文涛、任标、王玲玲、临泉县万福商贸有限公司负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。审判员  王立军二〇二〇年十月二十七日法官助理李彪书记员张喆附：(2020)皖1204民初2908号民事判决书适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定确定等。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。