重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初12507号原告：中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行，住所地重庆市沙坪坝区西永天街**商铺（**部分**部分），统一社会信用代码915001065520161662。负责人：冯莉，该行行长。委托诉讼代理人：肖雪姣，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：苟少勇，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：芥民发，男，1988年9月10日出生，汉族，住重庆市云阳县。委托诉讼代理人（芥民发之母）：邓绪梅，住重庆市云阳县。原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行与被告芥民发金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行的委托诉讼代理人肖雪姣，被告芥民发的委托代理人邓绪梅到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行向本院提出了诉讼请求：1.判令被告立即偿还借款本金346613.81元，并支付截至2020年7月14日的借款利息15336.28元，罚息78.8元，复利410.87元，总计362439.76元；2.判令被告支付自2020年7月15日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金346613.81元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以利息、罚息之和为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%基数）；3.本案诉讼费、公告费、保全费及实现债权的其他费用由被告承担；4.判令被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供的抵押物即重庆市巴南区石子坪*号*幢*享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1至3项范围内优先受偿。事实及理由：2018年10月18日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款350000元，借款期限为360个月在合同有效期内，若发生《个人购房担保借款合同》第11条的情形，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。此后，原被告双方办理抵押登记，抵押范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的所有费用。2019年1月3日，原告按约向被告发放贷款350000元，但被告未严格按照合同约定履行还款义务。原告认为，原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，被告逾期偿还原告贷款本息的行为已违反合同约定，原告现逾期被告立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。同时，原告对被告提供的抵押物享有抵押权，有权以该抵押折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。为维护原告合法权益，保护金融资产的安全，根据《民事诉讼法》第119条之规定，原告特提出上述诉讼请求，请依法裁决。审理中原告明确被告已经还清逾期借款本息，截至2020年9月9日差欠本金金额为343043.61元，利息364.20元。诉讼请求第三项目前只产生了诉讼费，其余费用没产生。被告芥民发辩称，被告向原告贷款350000元购买二手房属实，原告也发放了贷款。房子是委托代理人以被告的名义买的，首付款是委托代理人付的，贷款是被告付的，今年七月十几号代理人接到中介的电话说被告有几个月没有还贷款了，叫代理人赶快还上，不还银行就要起诉了。8月12日代理人去还了20325.70元后就收到法院的传票。业务凭单上显示本金余额为343409.20元。我们已经偿还差欠的贷款本息，希望能与银行协商按照双方签订合同的约定按月偿还贷款本息。原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行围绕诉讼请求依法提交了《个人信贷业务申请表》1份、《个人购房担保借款合同》1份、《不动产产权证》1份、贷款发放通知单1份、借款凭证1份、农业银行个人贷款还款试算信息2份、还款明细1份、《关于宣布立即到期并要求结清全部借款本息的函》、国内特快专递邮件详情单，被告提交了业务凭证1份等作为证据，本院进行审查后，对事实认定如下：2018年9月26日，被告芥民发向原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行提交《个人信贷业务申请表》申请贷款。2018年10月18日，原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行（贷款人、抵押权人）与被告芥民发（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，合同约定被告芥民发向原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行借款350000元用于购买坐落于重庆市巴南区石子坪。借款期限360个月。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮30%，且适用浮动利率。还款方式为等额本息还款法。借款提取方式为借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入案外人曹娟账户。借款担保方式为抵押。抵押物为坐落于重庆市巴南区，第11.1条约定，借款人未按照双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款从执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。第11.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第11.4条约定，发生下列情形之一的，贷款人有权纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并要求在遭受损失时要求借款人、担保人、全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……。第9.2.1条约定，抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。第9.2.7.1条约定，出现下列情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。……(2)贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……。第11.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。第11.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第11.4条约定，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款等。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……第11.8条约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第三十二条约定，抵押房屋地址为重庆市巴南区石子坪。第三十三条约定抵押人应协助配合贷款人自合同签订之日起60日内办妥抵押预告登记，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。合同签订后，原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行与被告芥民发到相关部门办理抵押权登记，原告于2018年11月19日取得《不动产登记证明》。2019年1月3日，原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行按约向被告芥民发发放贷款350000元，但被告芥民发从2019年11月起未按约偿还借款本息，截至2020年7月14日差欠借款本金346613.81元、利息15336.28元、罚息78.8元、复利410.87元，总计362439.76元。2019年7月16日，重庆伟豪律师事务所向被告发送《关于宣布立即到期并要求结清全部借款本息的函》，告知被告：一、立即偿还截至2020年7月14日的借款本金346613.81元、利息15336.28元、罚息78.80元，复利410.87元，总计362439.76元及自2020年7月15日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金346613.81元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以利息、罚息之和为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%基数）。二、原告对被告宣布《个人购房担保借款合同》项下全部借款到期，并立即结清当日的罚息、复利，同时承担原告实现该笔债权回收而支付的全部费用。本函如未被理会，原告将通过诉讼方式解决，由此产生的一切法律后果及实现债权费用将根据合同由其自行承担。前述函件发送后被告仍未履行还款义务，原告遂起诉来院要求被告判如所请。原告起诉后，被告偿还部分借款本息，截至2020年9月9日，尚欠原告借款本金343043.61元、利息364.20元。本院认为，原、被告双方在平等自愿的基础上签订的《个人购房担保借款合同》,是双方真实意思的表示，其内容符合法律规定,双方均应自觉履行。原告按约履行了发放贷款的义务，被告却未按照约定按时足额还款，原告有权宣布借款提前到期，要求被告偿付借款本息并对逾期借款计收罚息，对应还未还利息计收复利。原告起诉后，被告偿还了部分借款本息，不应当再偿付已还部分借款本息。被告以其名下的房产为其向原告的借款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告对抵押物依法享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十九条、第一百九十五条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告芥民发偿付中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行截至2020年9月9日的借款本金343043.61元、利息364.20元，并自2020年9月10日起至贷款本息结清之日止以尚欠借款本金343043.61元为基数，按照《个人购房担保借款合同》约定的贷款执行利率基础上上浮50%计算支付罚息；以利息、罚息之和为基数，在贷款执行利率基础上上浮50%计算支付复利。上述款项限被告芥民发于本判决发生法律效力后十日内付清；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行对被告芥民发提供的抵押物—登记在被告芥民发名下的位于重庆市巴南区石子坪的房屋在本判决第一项范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6736.60元，减半收取3368.30元（原告已预交），由被告芥民发负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  胡宇音二〇二〇年十月九日书记员  李 玲