苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初6420号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路**。法定代表人：魏礼亚，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，女，该行员工。委托诉讼代理人：刘慧，女，该行员工。被告：吕晋吉，男，1992年12月2日生，汉族，住苏州市姑苏区。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告吕晋吉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案受理后，依照《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》规定，依法由审判员潘景信适用简易程序于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人雍燕到庭参加诉讼。被告吕晋吉经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令吕晋吉磊归还借款本金249998元，并支付利息9424.93元（截止2019年8月20日的利息已结清，2019年8月21日至2020年3月16日期间的利息为9424.93元）、罚息（自2020年3月17日起至实际清偿之日止以249998元为基数按年利率9.7875%计算）、复利（分别以自2019年8月21日至2020年3月16日期间内每一期应还利息为基数，自应还利息之日起至实际清偿之日止按年利率6.525%计算）；2、本案诉讼费用由吕晋吉承担。事实和理由：2019年3月16日，吕晋吉与江苏吴江农村商业银行股份有限公司（以下简称吴江农商行）签订《个人公积金贷专用最高额借款合同》一份[合同编号：吴农商银零高借字（J10201903859）第06847号]，约定在2019年3月16日至2022年3月16日期间，吕晋吉向吴江农商行申请最高额不超过25万元的借款，资金存入账号为0706678251110100976812。每笔借款期间最长不超过12个月，担保方式为信用。2019年3月16日，吴江农商行向吕晋吉发放贷款25万元，借款期限为12个月，还款日期为2020年3月16日，年利率为6.525%，还款方式为按月结息，到期还本。现借款已到期，但吕晋吉仅支付利息至2019年8月20日，剩余本金249998元未归还，利息9424.93元及罚息、复利均未支付。苏州农商行为维护自身合法权益，诉至法院。吕晋吉未作答辩，亦未提供任何证据。本院经审理认定事实如下：根据苏州农商行提供的锦鲤易贷通操作手册，吕晋吉通过手机APP贷款的操作步骤如下：一、贷款申请：1、注册苏州农商行专业版手机银行（首次登陆的账号为其本人的身份证号码、其申请开通手机银行对应的银行卡号、其手机号码中的任意一个，首次登陆的密码为其申请开通手机银行对应的银行卡密码），点击“我要贷款”→“我要借款”；2、阅读“风险提示”；3、根据提示补全信息（单位名称、家庭地址、婚姻状况、紧急联系人信息），并提交；4、阅读并签署查询授权书（包括：个人征信、公积金查询、第三方数据查询）后，点击“阅读并同意”进入审批环节。二、合同签署：1、通过短信提示在“申请进度”中查询审批结果，审批通过后，由系统推介一款产品给客户；2、点击“签署合同”并补全借款合同信息（选择还款方式、贷款用途），再点击“立即签署”；3、系统生成借款合同，阅读借款合同，并点击“阅读并同意”完成合同签署。三、借款：点击“我要借款”，选择贷款期数、贷款用途，输入借款金额，并点击“试算”，确定贷款利率，再点击下一步（借款金额、还款方式、还款期限、贷款用途、贷款利率、放/还款账号均在此步骤中确定）。四、还款：点击“我的贷款”，选择“提前结清”或“部分还款，选择还款账号，输入还款本金，并点击“试算”，确定还款利息，再点击“确定还款”。苏州农商行提交吕晋吉（借款人）通过该行手机APP于2019年3月16日与吴江农商行（贷款人）签订的《个人公积金贷专用最高额借款合同》[合同编号：吴农商银零高借字（J10201903859）第06847号]一份，合同约定：在2019年3月16日至2022年3月16日期间，贷款人根据借款人的需要、资信状况和贷款人的经营状况，向借款人提供最高借款本金余额不超过25万元的借款，每笔借款的借款期限最长不得超过十二个月。具体发放的每笔借款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（包括线上渠道产生的借据等）记载为准。借款借据是本合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起，除正常结息外，按照逾期借款罚息利率加收利息，直至清偿本息为止（逾期借款罚息利率为本合同约定借款利率的50%）。对借款人不能按期支付的利息，以约定结息方式，借款期内按照约定的借款利率加收复利，借款逾期后改按约定的逾期罚息利率加收复利。放/还款账户均为户名为吕晋吉，账号为0706678251110100976812的账户。还款方式为按日计息，按月结息，到期还本，付息日为每月21日，并以贷款到期日为最后一个付息日。借款人未按本合同的约定归还借款本息即构成违约，贷款人有权要求借款人赔偿其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于借款本金、利息、支付逾期利息、罚息、承担诉讼费、律师费等其他实现债权的费用。2019年3月16日，吴江农商行将贷款25万元发放至合同约定的收款账户内，相应的借款借据载明，借款期限为12个月，贷款年利率为6.525%。贷款发放后，吕晋吉已付清了截止2019年8月20日的利息，并于2019年6月21日、2019年8月21日各还款0.62元、1.38元，此外再无还款。苏州农商行将吕晋吉上述两笔还款均计入本金，确认吕晋吉尚结欠本金249998元。另查明，吴江农商行2019年3月15日更名为苏州农商行。以上事实，由苏州农商行提供的《个人公积金贷专用最高额借款合同》、借款借据（电子版）、贷款回收状态表、分户帐明细对账单、锦鲤易贷通操作手册以及苏州农商行的庭审陈述予以证实。本院认为，原告苏州农商行提交的《个人公积金贷专用最高额借款合同》虽无被告吕晋吉的签名，但此系被告吕晋吉通过苏州农商行手机APP按照系统设置的操作步骤并需输入银行卡密码生成，故应认为系双方真实意思表示，依法成立并有效。被告吕晋吉签署借款合同后另行操作借款，并选定借款金额、贷款利率、还款期限，应按约履行。吴江农商行依约发放贷款后，被告吕晋吉未能按约还本付息，已构成违约。现吴江农商行已更名为苏州农商行，故原告苏州农商行有权作为原告主张相关的权利。原告苏州农商行有权要求被告吕晋吉归还本金，并承担逾期还款的违约责任。合同约定按月结息，到期还本，被告吕晋吉在借期内归还的部分款项被原告抵扣本金，虽违反合同约定，但实际减轻了被告吕晋吉负担，本院予以认可。原告苏州农商行主张自2019年8月21日至2020年3月16日的利息9424.93元，未超过按合同约定的计算标准计算的数额，本院予以支持。原告苏州农商行主张的罚息计算期间和标准符合被告吕晋吉通过苏州农商行手机APP确定的标准及期限，本院予以支持。关于复利的主张，借款合同约定，对借款人不能按期支付的利息，以约定结息方式，借款期内按照约定的借款利率加收复利，借款逾期后改按约定的逾期罚息利率加收复利。现原告苏州农商行仅要求就借期内各结息日应付未付利息为基数，自各结息日至实际清偿之日，按借款年利率6.525%计算，是对其自身权利的处分，本院予以支持。被告吕晋吉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告吕晋吉自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：被告吕晋吉于本判决生效之日起十日内向原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司返还借款本金249998元，并支付利息9424.93元、罚息（自2020年3月17日起至实际清偿之日止以249998元为基数按年利率9.7875%计算）、复利【各以2019年9月21日至2020年3月16日期间的各期应付未付利息为基数，分别自2019年9月21日、2019年10月21日、2019年11月21日、2019年12月21日、2020年1月21日、2020年2月21日起，均至实际清偿之日止，按年利率6.525%计算】。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：62×××61，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行）如果被告吕晋吉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2596元、诉讼保全费1920元，共计4516元，由被告吕晋吉负担，于本判决生效之日起十日内汇入法院（户名：苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，账号：62×××65，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行），原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。公告费560元，由被告吕晋吉负担，于本判决生效之日起十日内直接给付原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 员 潘景信二〇二〇年十月二十九日法官助理 孙 曜书 记 员 汤跃婷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。