四川省绵阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川07民终2546号 上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司江油支行，住所地:四川省江油市中坝镇纪念碑街东段**，统一社会信用代码:91510781214306275E。 负责人:胡丽华，该支行行长。 委托诉讼代理人:郭亮，四川鼎天律师事务所律师。 委托诉讼代理人:严修眉，四川鼎天律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）:陈坤，女，汉族，1994年2月14日出生，住四川省江油市。 上诉人中国建设银行股份有限公司江油支行（以下简称“建设银行江油支行”）因与被上诉人陈坤信用卡纠纷一案，不服四川省江油市人民法院(2020)川0781民初2456号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月8日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人建设银行江油支行的委托诉讼代理人严修眉到庭参加诉讼，被上诉人陈坤经本院传票传唤未按时到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 建设银行江油支行上诉请求：1.依法撤销(2020))川0781民初2456号民事判决书第一项，发回重审或改判：被上诉人陈坤于判决生效后偿还上诉人欠款本金47735.03元及利息、手续费、违约金（2018年11月9日至截止2019年3月6日的利息、违约金与手续费之和为5274.13元；2019年3月6日至欠款还清之日止的利息以47735.03元为基数按照年利率18.25%计算，另需支付此期间到期的分期通手续费4610元)；2.本案上诉费由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院部分事实认定不清，对2018年11月9日之后的利息计算依据是错误的。每月320元的POS分期通手续费系被上诉人办理8万元分期通贷款按月平摊至每月所需要缴纳的费用，而非被上诉人在后期未还款项部分逾期产生的费用，在计算2018年11月9日之后被上诉人未还款项的费用利率时，不应当把320元的POS分期通手续费列入费用的利率计算范围内，而一审法院却将该320元计算至2018年11月9日之后未还款项的利率中，导致一审法院认定上诉人在2018年11月9日后的利息计算标准超过了年利率24%，故一审法院该项事实认定错误。二、一审法院适用法律错误。一审法院在上述事实认定错误的前提下适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款的规定，将被上诉人应当承担的利率予以扣减，明显属于适用法律不当。综上，一审法院认定事实错误，适用法律不当，恳请二审法院发回重审或依法改判。 陈坤经本院传票传唤未按时到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 建设银行江油支行向一审法院起诉请求：1.判令被告归还原告欠款本金47738.61元及费用、利息至款项还清之日止（暂计至2020年4月23日的费用为8614.7元、利息为11359.01元）；2.被告承担原告因实现债权而支付的全部费用（包括但不限于律师费、公告费等）；3.本案诉讼费由被告承担。 一审法院认定事实：2017年3月29日，被告陈坤向原告建设银行江油支行递交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申办信用卡两张。《中国建设银行龙卡信用卡申请表》中陈坤手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”，《中国建设银行龙卡信用卡申请表》还载明“兹声明①本人已仔细阅读了本申请表所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和建设银行网站发布的《中国建设银行龙卡信用卡章程》，对协议和章程条款的含义及相应法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容”。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》载明“龙卡信用卡申请人(以下简称‘甲方’)与中国建设银行股份有限公司分行(以下简称‘乙方’)就甲方申领使用龙卡信用卡(以下简称‘信用卡’)达成协议如下:……三、对账及还款....⑥甲方在到期还款日(含)前可以选择按不低于对账单所载最低还款额延款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍)，并按月计收复利，实际使用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方。⑦如同时满足以下情形，则无论甲方对中国建设银行股份有限公司或其分支机构的债权是否到期，乙方均有权行使抵销权，从甲方在中国建设银行股份有限公司及其分支机构开立的账户(包括但不限于活期、定期等账户)上扣划款项以抵消对应金额的信用卡欠款:(1)甲方未按约定归还信用卡欠款;(2)甲方在中国建设银行系统开立的任一账户(包括但不限于活期、定期等账户)中有人民币或其他币种的相应款项。.....方行使抵销权后将通知甲方。如本合同项下仍有未抵消的信用卡欠款，甲方应继续向乙方清偿。....甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款。……五.其他①甲方出现下列任一情形的，乙方有权采取为甲方更换卡片、降低甲方信用额度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即偿还全部欠款、收回甲方信用卡等-项或多项措施:……(5)甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还...方存在上述第(2)(5)项情形的，乙方除采取本条第一款约定的处置措施外，还有权根据本协议约定要求甲方支付违约金。……②在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼弗仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评仕费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)，由甲方承担……”，所附中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准载明还款违约金(个人卡)系持卡人在到期还款日(含)前未偿还最低还款额时按最低还款额未还部分的5%/次收取。同日，被告陈坤还向原告建设银行江油支行提交《龙卡信用卡分期通业务申请表》，载明申请分期金额为150000元，分期期数36期，手续费率0.4%，手续费金额600元，分期资金用途为大额耐用消费品。被告陈坤在《龙卡信用卡分期通业务申请表》上手写“本人已阅读了《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明”的字样。 《中国建设银行龙卡信用卡章程》第二十一条规定“持卡人在到期还款日(含)前不能或不愿偿还全部应还款项的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人在信用额度内提取现金不享受免息还款待遇。本行对持卡人不符合免息还款条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算利息，按月计收复利”，第二十六规定“持卡人偿还账单所列明的款项时，按照费用、利息、取现交易(含转账交易)本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款”。《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》规定“一、业务定义中国建设银行龙卡信用卡分期通业务(以下简称‘分期通’)是指申请人因大额消费需求向我行申请专项分期额度(以下简称‘分期通额度’)，经我行核准后进行分期记账并直接将将资金发放至分期通专用借记卡，申请人持分期通专用借记卡可在我行指定类型商户消费，并在约定期限内按月还款，根据中国建设银行与由请人约定支付一定手续费的业务。二、基本规定……③分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取④龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》(以下简称‘章程’)《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。(一)申请人权利与义务……自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款达最低还款额时，……申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项”。 2017年4月11日，中国建设银行股份有限公司为被告陈坤开立卡号为62×××33的全球支付银行白金信用卡，该卡账单日为每月5日，到期还款日为账单日当月25日。此后，被告陈坤开始使用该信用卡。 2017年4月27日，被告陈坤以其名下的龙卡信用卡（卡号62×××33）向原告建设银行江油支行递交《龙卡信用卡分期通业务额度支用申请表》，申请支用金额为80000元，支用日期2017年4月27日，有效期至2017年6月25日，申请将审核通过的支用金额划入陈坤分期通专用借记卡账户62×××48。次日，原告将被告陈坤申请的支用80000元转入其卡号为62×××48的中国建设银行账号。此后，被告陈坤通过各种消费将卡号62×××48的银行卡中的80000元款项使用完毕。 随后，被告陈坤使用卡号为62×××33的信用卡进行消费，截止2018年11月9日被告陈坤通过手机银行还款15336.59元为止，被告陈坤对前期应归还的分期通业务的本金、手续费（共计归还了19期）以及其他因信用卡透支消费产生的各项应还款均已如期归还。此后，被告陈坤使用卡号为62×××33的信用卡进行消费但未再按期足额支付应还款，由此产生的欠费明细如下:2018年11月9日跨行消费9980元；2018年12月5日，第20期分期通业务到期需还款2222.22元、手续费320元;2018年12月28日，产生违约金303.12元；2019年1月5日，第21期分期通业务到期需还款2222.22元、手续费320元，上一期应还款逾期支付而产生的利息324.98元；2019年1月28日，产生违约金784元；2019年2月5日，第22期分期通业务到期需还款2222.22元、手续费320元，上一期应还款逾期支付而产生的利息229.73元;2019年2月28日，产生违约金961.79元;2019年3月5日，第23期分期通业务到期需还款2222.22元、手续费320元，上一期应还款逾期支付而产生的利息241.93元;2019年3月6日，因被告陈坤连续4期分期通业务未按期还款导致剩余分期通业务全部到期，增加分期通应还款28888.94元，手续费4160元;2019年3月28日，产生违约金1148.58元；2019年4月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息305.93元；2019年5月5日逾期支付而产生的利息1180.69元；2019年6月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息775.35元;2019年7月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息761.96元；2019年8月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息799.17元;2019年9月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息811.56元;2019年10月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息797.55元;2019年11月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息836.50元；2019年12月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息822.06元；2020年1月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息862.21元；2020年2月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息875.57元；2020年3月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息831.78元;2020年4月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息902.04元；2020年5月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息886.47元;2020年6月5日，上一期应还款逾期支付而产生的利息929.76元。在此期间，原告通过内部帐转卡、行使抵销权等方式，共计还款42元。 庭审中，原告建设银行江油支行陈述其行使抵销权扣除的42元中有22.79元为抵扣的被告陈坤所欠本金，另外19.21元系抵扣的另一张卡的管理费。故截止开庭被告陈坤尚欠原告本金47735.03元。 上述事实,有原告营业执照复印件、被告身份证复印件、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》《龙卡信用卡分期通业务申请表》、《龙卡信用卡分期通业务额度支用申请表》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》、银行交易明细及单据、卡片资料及原告当庭陈述等证据佐证，足以认定。 一审法院认为，被告陈坤在原告建设银行江油支行处申领卡号为62×××33的信用卡后进行消费，现透支消费后未按期归还，应承担归还透支消费本金及利息、违约金等费用的违约责任。同时，被告陈坤自愿申请以该信用卡办理分期通贷款业务，原告建设银行江油支行根据被告陈坤的申请向其发放了80000元贷款，被告陈坤应当按照约定按期归还分期通业务所涉贷款，现被告陈坤逾期未还，应承担归还本金、利息、滞纳金、手续费的责任。由于被告陈坤连续四期未还应还分期通款项，故原告按照《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》中的条款主张剩余分期通业务一次性到期符合双方约定。根据原告提供的被告陈坤卡号为62×××33的龙卡信用卡以及卡号为62×××48的银行卡交易明细等资料可以看出：被告陈坤于2018年11月9日还清前期的应还信用卡账单及应还分期通业务到期借款本金及手续费后，未主动还款。故在2019年3月6日分期通业务剩余款项一次性到期前，被告陈坤存在四期分期通业务未还款以及2018年11月9日消费的9980元未还款，若按照年利率24%计算上述欠款截止2019年3月6日前的利息及违约金等费用，则为:一、2018年1月9口消费的9980元的利息与违约金等费用之和为778.44（9980元＊3.9个月＊2%）；二、2018年12月5日到期的分期通业务本金2222.22元，其利息与违约金等费用之和为133.33元（2222.22元＊3个月＊2%／月）;三、2019年1月5日到期的分期通业务本金2222.22元，其利息与违约金等费用之和为88.89元（2222.22元＊2个月＊2%／月）;四、2019年2月5日到期的分期通业务本金2222.22元，其利息与违约金等费用之和为44.44元（2222.22元＊1个月＊2%／月）;五、2019年3月5日到期的分期通业务本金2222.22元，其利息与违约金等费用之和为1.43元（2222.22元＊2%1月÷31天）。合计金额为1046.53元。而根据原告建设银行江油支行提供的交易明细，上述欠款在此期间的利息及违约金、手续费等费用之和为5274.13元，故原告建设银行江油支行的利息及违约金、手续费等费用计算方式已超过按照年利率24%计算的利息及违约金、手续费等费用之和，一审法院仅支持依照年利率24%计算的利息及违约金、手续费等费用之和即1046.53元。2019年3月6日起，分期通业务剩余未还款项全部到期，扣除原告行便抵销权的本金数，被告陈坤的欠款本金数为47735.03元，一次性到期的剩余手续费金额为4610元，此后原告建设银行江油支行未再计算违约金仅计收利息（2019年3月28日产生的违约金1148.58元实为2019年2月5日至2019年3月5日期间的，已在前进时间段内计算），双方此前的定利息计单标准为日万分之五（年利率18.25%），分期通手续费计算标准为0.4／月，二者相加未超过年利率24%，故予以支持。原告第二项诉让请求主张律师费、公告费，本案未发生公告费，原告亦未举证提供律师费产生的相关证据，也未明确提出律师费的金额，故对原告主张律师费、公告费的诉请予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条“民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任”，《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第-款“当事人对自已提出的主张，有责任提供证据”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，遂判决：一、被告陈坤于本判决生效后十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司江油支行欠款本金47735.03元以及利息、手续费、违约金（2018年11月9日至截止2019年3月6日的利息、违约金与手续费之和为1046.53元；2019年3月6日至欠款还清之日止的利息以47735.03元为基数按照年利率18.25%计算，另需支付此期间到期的分期通手续费4610元）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司江油支行的其他诉讼请求。本案减半收取案件受理费745.60元，由被告陈坤承担。 二审中，双方当事人均未提供新的证据。经二审审理查明的事实与一审认定事实一致，本院予以确认。 本院认为，上诉人建设银行江油支行对一审法院认定的2019年3月6日之后的本息及费用计算没有异议，仅对一审法院认定的2018年11月9日至2019年3月6日期间的利息、违约金与手续费之和为1046.53元持有异议，认为该期间的各项费用之和应为5274.13元。从建设银行江油支行提供的银行卡交易明细可知，因陈坤连续四期分期通业务未还款，在2019年3月6日分期通业务剩余款项一次性提前到期，金额为28888.94元，此前每期金额均为固定的2222.22元，故一审法院对分期通业务本金采取逐月累计的计算方式，并无不当，本院予以支持。且一审法院系按照年利率24%的标准倒推顶格计算，充分保障了建设银行江油支行的合法权益，故建设银行江油支行认为一审法院少计算了4227.60元的上诉理由不能成立，本院不予支持。 综上所述，建设银行江油支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由上诉人中国建设银行股份有限公司江油支行负担。 本判决为终审判决。 审判长 李 维 审判员 田 苑 审判员 刘云锋 二〇二〇年十月二十二日 书记员 龚泾羽