湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0602民初2599号原告：中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司，住所地：襄阳市襄城区环城南路**。统一社会信用代码：91420600879386169F。负责人：王明礼，该公司经理。委托诉讼代理人：张悦，湖北联帮律师事务所律师。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，代为和解、调解，代为上诉，代为申请鉴定，代收法律文书的权利。被告：何燕林，女，1982年6月8日出生，汉族，住襄阳市襄州区，现住襄阳市樊城区。被告：方荣建，男，1981年8月26日出生，汉族，住襄阳市樊城区。原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司（以下简称人保襄阳分公司）与被告何燕林、方荣建追偿权纠纷一案，本院于2020年9月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保襄阳分公司的委托诉讼代理人张悦到庭参加诉讼，被告何燕林、方荣建经本院邮寄送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保襄阳分公司向本院提出诉讼请求：原告宣读诉状：1、请求判令被告何燕林、方荣建向原告支付保险理赔款28375.91元；2、请求判令被告何燕林、方荣建向原告支付违约金（违约金计算以28375.91元为基数，自2020年6月2日按照年利率24%计算至实际偿清之日止，暂计算至2020年8月20日，为1494.42元）；3、请求判令被告何燕林、方荣建向原告支付保险费2663.36元（每月保险费665.84元×4个月=2663.36元）；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年1月10日，因被告何燕林向中国光大银行股份有限公司襄阳分行(以下简称光大银行襄阳分行)贷款，在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，该《个人信用贷款保证保险》的投保人为被告何燕林，被保险人为中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行（以下简称光大银行襄城支行），贷款金额为40000元，赔偿等待期为80天，保险缴费方式为每月按时缴纳，每月保险费为665.84元，缴费日期为银行扣款之日，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2019年1月17日，被告崔正何燕林（借款人）与中国光大银行股份有限公司襄阳分行（贷款人）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，该合同约定：贷款金额为40000元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，自2016年9月19日至2019年9月19日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为按月等额还本付息还款；借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%；合同还就双方的权利义务、争议解决等进行了约定。被告何燕林因未按照《个人贷款合同（无担保条款）》约定归还贷款，中国光大银行股份有限公司襄阳分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告个人贷款保证保险项下的代偿款28375.91元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。上述保险赔款28375.91元及保险费被告至今未向原告支付，现为维护原告合法权益，特向法院起诉。被告何燕林、方荣建未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据材料。经审理查明:中国人民财产保险股份有限公司（以下简称人民财保公司)与中国光大银行股份有限公司（以下简称光大银行)签订有合作协议,约定人民财保公司下属分支机构与光大银行下属分支机构进行业务合作,共同开拓个人贷款及保证保险业务。对于符合贷款要求的,由客户购买人民财保公司承保的"保证保险",并指定光大银行为被保险人,光大银行根据人民财保公司的保单原件发放贷款。人民财保公司在"个人贷款业务"逾期第80天就全部未偿还贷款本息进行理赔。2019年1月10日,被告何燕林为向光大银行襄城支行贷款,在原告人保襄阳分公司处投保《个人信用贷款保证保险》,并填写提交《个人信用贷款保证保险投保单》。2019年1月10日,原告人保襄阳分公司鉴于被告何燕林同意按规定交纳保险费,签发《个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号:PBxxx32）,并同意承担相应经济赔偿责任。投保单载明:投保人何燕林,被保险人光大银行襄城分行,贷款金额为40000元,每月保险费为665.84元,按月交纳,赔偿等待期为80天,保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定:保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按日0.06%向保险人交纳违约金。被告方荣建于2019年1月17日向原告出具《连带保证责任函》和《声明书》，主要内容是：方荣建作为何燕林丈夫，为何燕林提供无限连带担保，如果借款到期未还，在债务履行期限届满后三年，无条件承担还款义务。2019年1月17日，光大银行襄阳分行向被告何燕林发放了贷款40000元，贷款期限为36个月，按月还款，贷款基础利率4.75%上浮50%，执行年利率为7.125%。被告何燕林偿还了13期后，逾期80天未再偿还。2020年6月2日，人保襄阳分公司根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定向光大银行襄阳分行代偿何燕林所欠贷款本金、利息等共计28375.91元，光大银行襄阳分行给人保襄阳分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告何燕林追偿的全部权益转让给原告。因被告何燕林未偿还原告保险理赔款，原告诉至法院。上述事实，有《个人信用贷款保证保险投保单》及保险条款、保险单、《连带保证责任函》、《声明书》、《代偿债务与权益转让确认书》、光大银行出具的何燕林个贷情况、还款明细等及当事人当庭陈述在卷证实。本院认为，被告何燕林向原告人保襄阳分公司投保个人信用贷款保证保险，人保襄阳分公司出具保险单，双方之间保险合同关系成立。合同成立并生效后，双方都应当按照合同约定履行自己的义务。当投保人不能按时偿还被保险的债务时，贷款人有权依据约定要求保险人代偿。保险人代偿之后，有权向投保人追偿。本案中，被告何燕林因未按贷款合同约定期限向光大银行襄阳分行偿还贷款，且在约定的赔偿等待期间届满后仍未偿还，原告人保襄阳分公司代偿贷款本息28375.91元。因此，原告人保襄阳分公司根据保证保险合同的约定，诉请由被告何燕林支付代偿理赔款、违约金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告方荣建作为被告何燕林丈夫，方荣建也因借款向原告出具了保证合同，方荣建对借款知情，足以认定该借款为夫妻共同债务。原告请求被告方荣建共同承担清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，保险单载明的计算标准为日0.06%，该约定标准过高，本院酌定按年利率6%予以支持。关于保险费，虽然保险单载明被告在贷款期间须每月交纳665.84元的保险费，该费用属合同担保性质的费用，但该担保费按月收取，并且计算标准过高，具有利息性质，不宜再给予支持，故尚欠的保险费原告继续追要于法无据，本院不予支持。对于被告已经支付、原告业已收取和受领的保险费用，该类费用的支付与受领没有损害国家、集体和第三人利益，从保护原告已经受领债权的保有权能角度考虑，本院不予干预。被告何燕林、方荣建经本院传票传唤未到庭参加诉讼，不影响案件的审理。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告何燕林、方荣建于本判决生效之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付保险理赔款28375.91元，并支付违约金（自2020年6月2日起至理赔款偿清之日止，以28375.91元为基数，按年利率6%计算）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取307元，由被告何燕林、方荣建共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  肖春杰二〇二〇年十月二十一日法官助理贾淑君书记员梁驿