包头市九原区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内0207民初1651号 原告：包头市南郊农村信用联社股份有限公司。 法定代表人：王大明，该公司董事长。 委托诉讼代理人：孙建飞。 委托诉讼代理人：杨斌。 被告：贾二记，男，1960年9月29日出生，住包头市。 被告：吕仙梅，女，1964年5月17日出生，住包头市。 被告：李秀，男，1964年12月25日出生，住包头市。 委托诉讼代理人：吕仙梅（系李秀之妻），住包头市。 被告：张成，男，1968年2月18日出生，住包头市。 委托诉讼代理人：张鹏飞（系张成之子），住包头市。 被告：郭佩云，女，1968年6月11日出生，住包头市。 委托诉讼代理人：张鹏飞（系郭佩云之子），住址包头市。 原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司与被告贾二记、吕仙梅、李秀、张成、郭佩云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司的委托诉讼代理人孙建飞、杨斌，被告贾二记，吕仙梅同时作为李秀的委托诉讼代理人，张成、郭佩云二人的委托诉讼代理人张鹏飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 包头市南郊农村信用联社股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告贾二记偿还原告借款本金50000元，利息1413.75元，逾期罚息8270.88元，复利821.99元。本息合计60506.62元（利息、逾期罚息暂计算至2020年6月9日，之后的利息、逾期罚息按照合同约定计算，直至本金还清为止）；2.判令吕仙梅、李秀、张成、郭佩云对以上借款本金及利息承担连带还款责任；3.判令被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2018年5月30日，原告同被告贾二记签订《富民一卡通/福农卡授信合约》，约定被告贾二记从原告处贷款50000元，贷款期限为2018年5月30日至2020年5月10日，并对利息、罚息及复利的计付方式进行了约定。同日，原告同被告吕仙梅、李秀、张成、郭佩云签订了《最高额保证合同》，约定被告吕仙梅、李秀、张成、郭佩云作为连带责任保证人、对主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师代理费等承担担保责任。保证期间为主合同债务履行期届满后两年。合同签订后，原告依约向被告贾二记足额发放借款，但各被告均怠于履行合同。原告多次索要无果。故原告诉至法院，提出上述诉讼请求。 贾二记辩称，钱我借了，我自己用了，还款我自己承担与其他人无关，我希望与原告进行调解，按计划我给还款。 张成、郭佩云辩称，本案存在借新还旧的事实，被告贾二记从2008年开始借款，一直持续到2018年，长达10年，保证人只在2016年和2018年两次提供了担保，张成、郭佩云不应当承担保证责任。 吕仙梅、李秀辩称，吕仙梅、李秀不应当承担保证责任，理由同张成、郭佩云的理由一致。 本院组织当事人进行举证、质证。原告提交2018年签订的《富民一卡通授信合约》1份、《最高额保证合同》1份，客户交易明细对账单2张，贷户（款）明细查询单1份，柜台还款截屏1份，用以证明被告方借款、保证及欠款情况。被告贾二记、吕仙梅、李秀、张成、郭佩云对上述证据的真实性和证明目的认可。根据被告张成、郭佩云的申请本院调取了被告贾二记名下在原告处的借记卡从开卡之日至2020年8月10日的交易明细，并要求原告提交了被告贾二记在原告处签订的2018年以前的借款合同，原告提交了被告贾二记所签2010年的《农户联保贷款合同》，2013年的《农户联保借款合同》，2014年的《农户联保借款合同》，2015年的《农户联保借款合同》，2016年的《富民一卡通授信合约》及2016年张成、郭佩云、吕仙梅、李秀所签的为贾二记借款提供保证担保的《最高额保证合同》。上述交易明细及合同，各方当事人对真实性均认可。被告张成、郭佩云表示上述证据的证明目的是，第一，借款存在借新还旧的事实，通过流水显示，借款人基本每年都有流水显示有50000元进出；第二，流水显示被告贾二记在借款时使用多达七张银行卡，证明他为了做流水每次都办理新银行卡来规避查询；第三，流水上有好几处只显示了信用社给放款，但没有显示贾二记是怎么还的；第四，2018年借款期限是两年，到2020年到期，但2019年走了一笔流水；这四个方面都是证明借新还旧。原告对被告张成、郭佩云提出的证明目的不认可，原告认为，首先，借新还旧是借款人向同一银行申请新贷款去还旧贷款；其次，借款人还款时从流水上显示从自己卡里的钱还完的，还完后该笔贷款已经结束，还完款后借款人向银行重新申请贷款，我们又向借款人重新发放了贷款，还款的方式是多种多样的；针对借款人规避查询原告不认可，每个人开多少卡是客户的权利。被告贾二记称，对我开了七张卡我认可，对于开卡是为了倒贷不认可；实情是我还了钱以后才能向银行借钱，我向银行还的钱是我自己想办法借的，将钱还了以后我才向银行贷的款。被告吕仙梅、李秀对上述交易明细及合同的证明目的认可。被告方未提供其他证据。 根据原、被告双方举证、质证及法庭调查的情况，本院认定事实如下：本案涉及的富民一卡通/福农卡可先行开卡，当持卡人有贷款需求时签订授信合约。2018年5月30日，原告与被告贾二记签订《富民一卡通/福农卡授信合约》，与被告吕仙梅、李秀、张成、郭佩云签订《最高额保证合同》。授信合约、保证合同约定，贾二记的授信金额为50000元，授信期限为2018年5月30日至2020年5月10日，每笔贷款执行利率为实际借款日当日中国人民银行公布施行的同期贷款基准利率上浮95%，逾期罚息利率为贷款利率基础上加收50%，还款方式为按季结息到期还本；吕仙梅、张成为2018年5月30日至2020年5月10日期间，因原告向贾二记授信而发生的一系列债权，提供最高额度为50000元的保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为2年，李秀、郭佩云作为保证人的财产共有人，在保证合同上签字，声明同意以共有财产为债务人的债务提供保证担保，并自愿履行该保证合同。原告于2018年5月31日将50000元借款发放给被告贾二记，到期日为2019年5月10日，此后被告贾二记未按约定还款。至2020年6月9日，被告贾二记尚欠原告借款本金50000元，利息、罚息、复利10506.62元。 本院认为，原告与被告贾二记签订《富民一卡通/福农卡授信合约》，与被告吕仙梅、李秀、张成、郭佩云签订《最高额保证合同》，是各方当事人真实意思表示，合法有效。原告与被告贾二记形成金融借款合同法律关系，与被告吕仙梅、李秀、张成、郭佩云形成保证担保法律关系，依法应予以保护。关于本案《最高额保证合同》中的“最高额度”，合同并未明确约定“最高额度”是指“本金最高额度”，还是指“全部债权最高额度”，容易产生不同的解释。但该《最高额保证合同》是原告提供的采用格式条款订立的合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，应当作出不利于原告方的解释，“最高额度”应解释为“全部债权额度”，即提供最高额保证的保证人就本金、利息、罚息、复利等等款项应承担保证责任的最高限额。被告贾二记借款后，未按约定还款，应承担还本付息的民事法律责任。原告在保证期间内向保证人主张权利，被告吕仙梅、李秀、张成、郭佩云应按照约定在最高债权额限度内承担保证责任。关于被告吕仙梅、李秀、张成、郭佩云主张案涉贷款为借新还旧的情况，本案的证据尚不足以证明，不能认定案涉借款属于主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷的情况，被告吕仙梅、李秀、张成、郭佩云的辩解，本院不予采信。 综上所述，关于原告主张被告贾二记偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持；关于原告主张被告吕仙梅、李秀、张成、郭佩云承担连带还款责任的诉讼请求，实质是要求四人承担连带保证责任，本院在最高债权额限度内予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告贾二记偿还原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司借款本金50000元，已计算至2020年6月9日的利息、罚息、复利10506.62元，及按约定方法计算至借款本息全部清偿完毕之日止的罚息、复利，于本判决生效后十日内履行完毕； 二、被告吕仙梅、李秀、张成、郭佩云共同在最高债权额50000元限度内对上述第一项判决内容中被告贾二记应还借款本金、利息、罚息、复利承担连带保证责任； 三、被告吕仙梅、李秀、张成、郭佩云承担保证责任后，有权向被告贾二记追偿； 四、驳回原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1314元，减半收取计657元，由贾二记、吕仙梅、李秀、张成、郭佩云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。 审 判 员  张 璐 二〇二〇年十月九日 法官助理  刘巧艳 书 记 员  邬锦晔 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。 连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。