贵州省锦屏县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2628民初1126号 原告：锦屏县农村信用合作联社，统一社会信用代码：915226282160708688，住所地：锦屏县三江镇步行街社区**。 负责人：秦江永，男，该社党委书记。 委托诉讼代理人：吴光妮（特别授权），女，贵州铁力律师事务所律师。 委托诉讼代理人：龙炘（特别授权），女，贵州维律律师事务所律师。 被告：彭金轩，男，1965年12月23日出生，汉族，住锦屏县。 被告：向桂林，女，1976年8月20日出生，汉族，住锦屏县，系彭金轩妻子。 被告：彭玲丽，女，1985年1月10日出生，苗族，住遵义市汇川区，系彭金轩女儿。 原告锦屏县农村信用合作联社诉被告彭金轩、向桂林、彭玲丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告锦屏县农村信用合作联社的委托诉讼代理人龙炘及被告彭金轩到庭参加诉讼，被告向桂林、彭玲丽经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦屏县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求如下：一、请求解除原被告于2018年7月3日签订的《个人借款合同》；二、请求解除《黔东南农村信用社致富通—摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》项下2019年8月28日贷款借据号为260J001022019003076的借款借据合同，2019年8月30日贷款借据号为260J001022019003112的借款借据合同；三、请求三被告共同偿还原告2018年7月6日借款剩余本金990802.85元及利息91975.05元（起息日2019年6月21日—止息日2020年8月4日），从2020年8月5日起按月利率10.6875‰标准计算利息至本金偿还完毕止；四、请求被告彭金轩、向桂林共同偿还原告2018年12月11日借款本金100000元及利息7070.33元（起息日2018年12月11日—止息日2020年8月4日），从2020年8月5日起按月利率10.767‰标准计算利息至本金偿还完毕止；五、请求被告彭金轩、向桂林共同偿还原告2019年8月6日借款本金200000元及利息10958.41元（起息日2019年12月21日—止息日2020年8月5日），从2020年8月6日起按月利率10.767‰标准计算利息至本金偿还完毕止；六、请求被告彭金轩、向桂林共同偿还原告2019年8月28日借款本金100000元及利息5455.28元（起息日2019年12月21日—止息日2020年8月4日），从2020年8月5日至2020年8月27日按月利率7.178‰计算利息，2020年8月28日起按月利率10.767‰标准计算利息至本金偿还完毕止；七、请求被告彭金轩、向桂林共同偿还原告2019年8月30日借款本金100000元及利息5455.28元（起息日2019年12月21日—止息日2020年8月4日），从2020年8月5日至2020年8月27日按月利率7.178‰计算利息，2020年8月28日起按月利率10.767‰标准计算利息至本金偿还完毕止；八、请求判令原告对彭玲丽抵押物拍卖、变卖所得价款在诉讼请求三债务本息范围内优先受偿；九、本案的案件受理费由被告负担。庭审中，原告自愿放弃第二项诉讼请求。事实和理由：2018年7月，被告向原告申请借款100万元抵押贷款用于购买木材，双方于2018年7月6日签订《个人借款合同》，借款金额100万元，期限36个月，从2018年7月6日至2021年7月2日，月利率7.125‰，贷款逾期利率为在合同载明贷款利率基础上加收50%。被告彭玲丽用其位于三江镇开发区3号楼门面为该笔借款做抵押担保，与原告签订《抵押合同》并进行抵押登记公示。贷款到期后，经催收被告未向原告履行还本付息义务，结欠本金990802.85元及利息。 2014年8月4日，被告彭金轩向原告申请信用评级并由向桂林向原告出具《共同还款承诺书》，对彭金轩一户的摇钱树评级授信、贷款等产生的债务承担共同还款责任。2017年6月30日，双方签订《黔东南农村信用社致富通-摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，约定借款期限、金额、利率以借款借据为准，并同时约定贷款逾期的，从逾期之日起按照约定利率加收50%罚息。 2018年12月11日，被告彭金轩向原告借款10万元用于支付货款，期限从2018年12月11日至2019年12月10日，期间月利率为7.178‰，逾期月利率为10.767‰。 2019年8月6日，被告彭金轩向原告借款20万元用于经营托运站，期限从2019年8月6日至2020年8月5日，期间月利率为7.178‰，逾期月利率为10.767‰。 2019年8月28日，被告彭金轩向原告借款10万元用于经营托运站，期限从2019年8月28日至2020年8月27日，期间月利率为7.178‰，逾期月利率为10.767‰。 2019年8月30日，被告彭金轩向原告借款10万元用于经营托运站，期限从2019年8月30日至2020年8月29日，期间月利率为7.178‰，逾期月利率为10.767‰。 贷款到期后，经多次催收，被告仍未向原告履行还款义务，其中四笔借款虽未到约定还款期限，但被告未按时还款的行为已经实际拒绝履行相应义务，构成严重违约，原告有权解除合同，收回未到期贷款。为维护原告合法权益，原告特向法院提出前述诉讼请求，望法院支持。 被告彭金轩辩称，对于原告起诉几笔借款本金及利息起算时间没有异议。贷款尚未到期，原告诉请的罚息太重。被告愿意偿还原告借款，但受今年疫情影响，亏损严重，确实无能力偿还原告。 被告向桂林、彭玲丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年6月23日，被告彭金轩因购买木材缺乏资金，向原告锦屏县农村信用合作联社三江分社提出借款申请。2018年7月3日，原告锦屏县农村信用合作联社三江分社与被告彭金轩签订《个人借款合同》，合同约定被告彭金轩向原告借款100万元，借款用途为购买木材，借款期限为36个月，从2018年7月3日至2021年7月2日，月利率为7.125‰，实行固定利率方式，贷款逾期的罚息利率为在合同载明的贷款利率基础上加收50%，起息日为首次发放贷款转存到被告账户之日起，还本付息方式为按季结息，分期还本，共分三期还本，即2019年7月2日前还本10万元，2020年7月2日前还本10万元，2021年7月2日前偿还剩余的80万元，借款担保方式为抵押。合同还对双方的权利义务、违约责任及违约救济措施、账户资金的监管等作出明确约定。2018年7月2日，被告向桂林向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对被告办理授信、贷款等相关手续均予以同意，由此产生的债务愿意共同偿还。2018年7月3日，原告与被告彭玲丽签订《抵押合同》，合同约定被告彭玲丽用其位于锦屏县安居工程2号楼1层21、22号两个门面（不动产权证号分别为：黔（2018）锦屏县不动产权第××号、黔（2018）锦屏县不动产权第××号）和三江镇六街开发区3号楼24号门面（不动产权证号为：（2016）锦屏县不动产第××号，房权证号为：锦屏县房权证三江镇字第××号）为被告彭金轩上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围为借款本金100万元及利息和实现债权和抵押权的费用等。2018年7月3日，被告彭玲丽向原告出具抵押承诺书，愿意就上述抵押物承担担保责任。2018年7月5日，原、被告到锦屏县国土资源局对上述三个门面办理抵押权登记手续，不动产登记证号为：黔（2018）锦屏县不动产证明第××号。2018年7月6日，原告将100万元借款发放给被告彭金轩，被告彭金轩在该《借款借据》上签名。截至2020年8月25日，被告已偿还原告借款本金共计9202.05元，尚欠本金990797.95元，被告已支付利息至2019年6月20日，共计偿还利息92325.03元。 2014年8月4日，原告与被告彭金轩签订《黔东南农村信用社致富通--摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，合同约定原告在授信额度内向被告提供贷款支持，实际借款金额、借款期限、结息方式、用途以借款借据为准，违约责任为不按期归还贷款本金又未获准展期的，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息，并约定被告年末拖欠利息和借款到期后不主动归还的，原告有权终止合同。同日，经原告评定，确定被告授信额度为50万元。2018年12月11日，被告彭金轩因付货款需要，向原告申请借款10万元，同日，原告向被告彭金轩发放借款10万元，《借款借据》载明：借款用途为付货款，利率执行方式为固定利率，借款年利率为8.61360%，借款月利率为7.1780‰，借款日期为2018年12月11日，借款到期日为2019年12月10日，还款方式为按季结息一次还本。被告彭金轩在该《借款借据》上签名。被告已支付该笔借款利息至2020年1月20日，本金10万元被告尚未有偿还。 2019年8月6日，被告彭金轩因经营托运站需要，向原告申请借款20万元，同日，原告向被告彭金轩发放借款20万元，《借款借据》载明：借款用途为经营托运站，利率执行方式为固定利率，借款年利率为8.61360%，借款月利率为7.1780‰，借款日期为2019年8月6日，借款到期日为2020年8月5日，还款方式为按季结息一次还本。被告彭金轩在该《借款借据》上签名。被告已支付该笔借款利息至2019年12月20日，本金20万元被告尚未有偿还。 2019年8月28日，被告彭金轩因经营托运站需要，向原告申请借款10万元，同日，原告向被告彭金轩发放借款10万元，《借款借据》载明：借款用途为经营托运站，借款月利率为7.1780‰，借款日期为2019年8月28日，借款到期日为2020年8月27日，还款方式为按季结息一次还本。被告彭金轩在该《借款借据》上签名。被告已支付该笔借款利息至2019年12月20日，本金10万元被告尚未有偿还。 2019年8月30日，被告彭金轩因经营托运站需要，向原告申请借款10万元，同日，原告向被告彭金轩发放借款10万元，《借款借据》载明：借款用途为经营托运站，借款月利率为7.1780‰，借款日期为2019年8月30日，借款到期日为2020年8月29日，还款方式为按季结息一次还本。被告彭金轩在该《借款借据》上签名。被告已支付该笔借款利息至2019年12月20日，本金10万元被告尚未有偿还。 因被告未按约定还款，原告于2020年3月9日向被告彭金轩催收上述借款，被告未有偿还，原告为此诉至本院，提出前述诉讼请求。 以上事实，有本案涉及的证据，原告的陈述和被告的答辩，以及庭审笔录等在卷佐证，并经庭审质证，本院予以认定。 本院认为：一、关于原、被告借贷关系的认定。原告与被告彭金轩签订的《摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《个人借款合同》、《借款借据》等，系双方在平等自愿的基础上签订，合同内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，依法成立并生效。被告向桂林对被告彭金轩的借款，自愿在《共同还款承诺书》上签名，同意对被告彭金轩的借款共同承担全部偿还责任，亦系被告向桂林真实意思表示，被告向桂林对被告彭金轩的上述借款，应承担共同偿还责任。根据双方签订的合同，原告已按合同约定向被告发放了贷款，约定的还款付息期限届至，被告应当按照合同约定履行还款付息义务，但后经原告催收，被告未履行还款付息义务，其行为已经构成违约，依法应承担相应违约责任。原告诉请被告彭金轩、向桂林偿还上述五笔借款本金及利息，本院予以支持。被告彭玲丽对被告彭金轩的100万元借款，没有共同偿还的意思表示，原告诉请被告彭玲丽共同偿还该借款，没有事实和法律依据，本院不予支持。 二、原告诉请解除2018年7月3日与被告彭金轩签订的《个人借款合同》是否予以支持的认定。我国合同法规定，合同解除的方式有两种：协议解除和法定解除。原、被告在《个人借款合同》第十条约定，被告未按期归还债务本息的构成违约，被告未按合同约定偿还原告债务本息，根据合同约定的违约救济措施，原告有权解除合同。本案，被告未按合同约定期限偿还原告本息，其行为已构成违约，原告诉请解除《个人借款合同》，本院予以支持。 三、关于原告诉请借款本金及利息起止时间的认定。被告彭金轩对借款本金及偿还的本息没有异议，本院予以认定。关于利息起算时间，原、被告在《个人借款合同》、《最高额循环借款合同》、《借款借据》上约定对借期利率和逾期罚息均作出明确约定，该利息及罚息没有违反法律禁止性规定，被告应当按照约定的利率及罚息支付原告借款利息。被告彭金轩上述五笔借款利息的计算，应从被告支付完各笔借款利息的次日起开始计算利息，至被告各笔借款本金全部偿还完毕时止，借期内的利息按照双方约定的利率计算，逾期利率在约定利率的基础上加收50%，已偿还的本金予以扣除。 四、原告对被告彭玲丽提供的抵押物是否享有优先受偿权的认定。被告彭玲丽与原告自愿签订《抵押合同》并订立抵押承诺书，双方到不动产登记管理部门办理了抵押权登记，抵押权依法设立，原告对被告彭玲丽设定的抵押物，依法享有在借款本息等范围内优先受偿的权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条之规定，判决如下： 一、解除原告锦屏县农村信用合作联社与被告彭金轩于2018年7月3日签订的《个人借款合同》； 二、被告彭金轩、向桂林于本判决生效之日起十日内共同偿还原告锦屏县农村信用合作联社2018年7月6日借款本金990802.85元及利息，利息的计算方式为：从2019年6月21日起开始计算利息，至2021年7月2日期间的利息按照月利率7.1250‰计算，从2021年7月3日起按照月利率10.6875‰计算至被告借款本金偿还完毕之日止； 三、被告彭金轩、向桂林于本判决生效之日起十日内共同偿还原告锦屏县农村信用合作联社2018年12月11日借款本金100000元及利息，利息的计算方式为：从2020年1月21日起开始计算利息，按照月利率10.767‰计算至被告借款本金偿还完毕之日止； 四、被告彭金轩、向桂林于本判决生效之日起十日内共同偿还原告锦屏县农村信用合作联社2019年8月6日借款本金200000元及利息，利息的计算方式为：从2019年12月21日起开始计算利息，至2020年8月5日期间的利息按照月利率7.1780‰计算，从2020年8月6日起按照月利率10.767‰计算至被告借款本金偿还完毕之日止； 五、被告彭金轩、向桂林于本判决生效之日起十日内共同偿还原告锦屏县农村信用合作联社2019年8月28日借款本金100000元及利息，利息的计算方式为：从2019年12月21日起开始计算利息，至2020年8月27日期间的利息按照月利率7.1780‰计算，从2020年8月28日起按照月利率10.767‰计算至被告借款本金偿还完毕之日止； 六、被告彭金轩、向桂林于本判决生效之日起十日内共同偿还原告锦屏县农村信用合作联社2019年8月30日借款本金100000元及利息，利息的计算方式为：从2019年12月21日起开始计算利息，至2020年8月29日期间的利息按照月利率7.1780‰计算，从2020年8月30日起按照月利率10.767‰计算至被告借款本金偿还完毕之日止； 七、原告锦屏县农村信用合作联社对被告彭玲丽所有的位于锦屏县安居工程2号楼1层21、22号两个门面（不动产权证号分别为：黔（2018）锦屏县不动产权第××号、黔（2018）锦屏县不动产权第××号）和三江镇六街开发区3号楼24号门面（不动产权证号为：（2016）锦屏县不动产第××号，房权证号为：锦屏县房权证三江镇字第××号），在判决主文第二项本金及利息范围内，对该门面拍卖、变卖所得价款，享有优先受偿的权利。 案件受理费19305.4元，减半收取9652.7元，由被告彭金轩、向桂林共同负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。 本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算。 审判员  欧昌锦 二〇二〇年十月二十二日 书记员  闵 辉