湖南省湘乡市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0381民初1640号原告：周继光，男，1957年4月18日出生，住湖南省湘乡市。原告：胡美秀，女，1964年6月13日出生，住湖南省湘乡市。原告：陈婷，女，1995年6月22日出生，住湖南省湘乡市。原告：周某，女，2020年4月28日出生，住湖南省湘乡市。原告周雨桐的法定代理人：原某，原某是原告周雨桐的母亲。四原告共同委托诉讼代理人：李立，湖南万和律师事务所律师。被告：国任财产保险股份有限公司湖南分公司。住所地：湖南省长沙市雨花区桂花路**左家塘街道办事处**。负责人：孔杰，总经理。委托诉讼代理人：王颖，湖南湘军麓和律师事务所律师。第三人：湘潭潭州电力建设有限公司。住。住所地：湖南省湘潭市昭山两型产业发展中心******/div>法定代表人：彭荣生。委托诉讼代理人：陈**华，湖南湘孟律师事务所律师。委托诉讼代理人：周建平，男，1967年8月15日出生，住湖南省湘乡市。原告周继光、胡美秀、陈婷、周某与被告国任财产保险股份有限公司湖南分公司（以下至判决主文之前简称“国任保险公司”）、第三人湘潭潭州电力建设有限公司（以下至判决主文之前简称“潭州电力公司”）人身保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2020年8月26日公开开庭进行了审理。四原告的共同委托诉讼代理人李立、被告国任保险公司的委托诉讼代理人王颖，以及第三人的委托诉讼代理人陈**华、周建平，均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告周继光、胡美秀、陈婷、周某向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告国任保险公司支付原告方人身保险金501454.7元；2.要求被告国任保险公司承担本案诉讼费。事实和理由：2020年4月3日下午3时，潭州电力公司的雇员周甲，在长沙市望城区白箬铺35KV白箬变电站工地施工时，因电击从约2米的高处摔下后，经“120”救护车送至湖南航天医院急诊外科救治，经抢救无效死亡。潭州电力公司在国任保险公司购买了建筑施工人员团体意外伤害保险附加团体意外伤害医疗保险，并缴纳了保费5180元。国任保险公司按照工程造价以不记名方式进行承保。其中，团体意外伤害保险责任限额50万元，团体意外伤害医疗保险责任限额5万元。保险期间为2019年9月6日至2020年9月5日。周甲在工地施工时意外死亡，根据保险合同约定，国任保险公司应当给付保险金50万元以及医疗费1454.7元。被告国任保险公司辩称：投保人以及受益人在本次事故发生后，不报供电管理部门、安监部门等，故意不提供理赔所必须的材料，4天后才向保险公司报险，致使保险公司至今无法查明事故的性质、原因，属于保险合同约定的不承担赔偿责任的事由；投保人存在违法转包，属于特别条款约定的免赔事由。保险公司已经履行了免责条款的特别告知义务，且周建平作为本工程项目承包人、投保人，已经申请撤销本案。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。第三人潭州电力公司辩称，第三人并未与国任保险公司建立保险合同关系，也没有向保险公司主张过任何权益。第三人主体不适格。原告主体同样不适格，按照保险合同，项目部才是适格的原告主体。本院经审理，认定双方无争议的事实如下：案涉长沙望城区10千伏白友线改造等工程的中标单位系第三人潭州电力公司，潭州电力公司将该工程内部承包给周建平，授权周建平负责与该工程的相关事宜，自负盈亏。周建平随即组建了“湘潭潭州电力有限公司长沙配网施工项目部1”，并刻制了项目部的公章。周建平雇请了周甲等人参与施工，其中周甲有高压电工作业资格。自2018年5月1日起，潭州电力公司为周甲缴纳了湘潭市企业职工养老保险的社会保险费。周建平以潭州电力公司的名义，在国任保险公司投保了案涉工程的“建筑施工人员团体意外伤害保险”附加“团体意外伤害医疗保险”，被保险人以及受益人系案涉工程施工人员，意外伤害保险的责任限额为50万元，意外伤害医疗保险的责任限额为5万元，保险期间为2019年9月6日至2020年9月5日。保险条款第二十四条约定“投保人……应当在知道或者应当知道保险事故发生后的四十八小时内及时通知保险人。故意或者重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”第二十五条约定“保险金申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实的部分不承担给付保险金的责任。……（5）县级以上安全主管部门出具的意外事故证明；（6）二级以上（含二级）或者保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明书。”2020年4月3日下午3时许，周甲在案涉工程的白箬铺变电站工地施工时，因意外触电从约2米高的高处跌落后昏迷，经120救护车送至湖南航天医院急救，诊断内容为“患者50分钟（前）在工地因电击受伤从约2米高处摔下出现意识不清，他人求救120，现场患者心跳呼吸已停止，予心肺复苏，外院120车送转入我院”，诊断结论为“呼吸心跳骤停”。抢救费用合计1454.7元。2020年4月7日，周建平向国任保险公司报案并申请理赔。4月8日，国任保险公司湖南分公司理赔部的彭世民与周建平电话联系，在电话中，周建平表示“（本次事故）不能报安监，一报安监电力公司有很多包括潭州都会受处分。……影响（潭州电力公司的）资质”，在彭世民表示必须提交安监部门的意外事故证明才能理赔之后，周建平注销了报案。国任保险公司遂注销了该宗理赔案。2020年7月3日，周甲的近亲属作为原告，将国任保险公司诉至本院。本案在审理过程中，国任保险公司申请追加潭州电力公司作为本案被告参加诉讼，本院经审查，依法追加潭州电力公司作为第三人参加本案诉讼。本院认为，潭州电力公司将中标工程内部承包给周建平，并将涉及工程施工的相关事宜授权给了周建平，则周建平作为潭州电力公司的项目部负责人，因案涉工程对外所实施的行为，均应当视为潭州电力公司授权范围内的行为，即便周建平超越了授权范围，其行为也应当构成表见代理，故周建平以潭州电力公司的名义与国任保险公司订立的保险合同合法有效，潭州电力公司的主体适格。本案保险合同为人身保险合同，依照法律规定和保险合同的约定，受益人为被保险人及其近亲属，本案四原告作为被保险人周甲的近亲属，为适格的保险金赔付申请人，作为本案原告同样适格。对于潭州电力公司称本案原告以及第三人主体不适格，保险金应当归项目部所有的答辩意见本院依法不予采信。潭州电力公司如认为本案保险金应当归项目部所有，可另行主张权利。周甲系潭州电力公司的企业员工养老保险参保人员，且系在案涉工程的工地上工作时意外身故，周甲当然属于本案团体保险的被保险人。对于国任保险公司称周甲不属于本案团体险的被保险人的相应意见本院依法不予采信。本案双方争议的焦点，是合同条款的理解问题。国任保险公司认为，投保人存在非法转包、施工人员未佩戴安全帽安全绳等安全设施设备、未在四十八小时内报案、拒不提供申请理赔所必须的安监部门的事故证明，依照保险合同，保险公司可以拒赔；四原告认为，国任保险公司并未就特别约定条款履行提示和特别说明义务，对原告方不具有约束力。且安监部门的事故证明并非理赔的必要材料，其目的是在于查明意外事故的真实性，而非免责条款。本院认为,国任保险公司应当依照保险合同履行支付保险金的义务，理由如下：首先，国任保险公司并未尽到合同条款，特别是特约条款的提示、告知义务。第一，国任保险公司仅仅向本院提供了投保人签名的保险单，未提供投保人签名的保险条款。第二，本保险以被保险人意外受伤或者死亡为保险金给付的条件，依照保险法的相关规定，涉及以死亡为保险金给付条件的应当经过被保险人认可或者同意。而保险单的投保人签名处，为预先打印好的投保人声明一栏，并无被保险人声明栏以及被保险人的签字。第三，投保人申明栏的内容为投保人声明保险人“已经将涉及本保险的所有保险条款提供给本投保人，并就条款内容包括保险责任、责任免除、投保人义务等部分向本投保人做了明确说明，本投保人已完全理解并认可，且已告知被保险人。”国任保险公司既未加黑加粗作特别提示，也未要求投保人誊抄覆写。第四，本保险为团体险，在购买保险的同时甚至在此之前，投保人就已经向所有的被保险人转告了保险条款？这显然不合常理，从侧面说明了投保人声明一栏的虚假性；其次，即便国任保险公司履行了全部保险条款的提示、告知义务，也不能免除赔偿责任。第一，保险条款为国任保险公司提供的格式条款，对保险条款的理解，应当作出对国任保险公司不利的解释。第二，国任保险公司并无证据证明本案存在非法转包的情形，且即使存在该情形，也要同时具备“无有效资质操作施工设备”的情形才符合免责条款第六条第一款第（十二）项的约定，而本案被保险人周甲是具备高压电工施工资格的从业人员。第三，国任保险公司并无证据证明被保险人周甲施工时未佩戴相关安全施工设备设施，且即使存在该情形，合同中也并未约定本案的电力作业活动应当遵循何种行业安全管理规定，国任保险公司也并未说明周甲违反了何种行业安全管理规定。第四，投保人确未在四十八小时内报案，但保险条款第二十四条同时明确了，必须是存在故意或者重大过失未及时告知，且导致事故原因等无法查明情形的，保险人才在无法查明的部分不予理赔。而本案周甲因意外触电心跳呼吸骤停身故，事故真实发生，事故的性质、损失的程度均十分清晰，并不会导致无法查明的问题。第五，安监部门的事故证明并非理赔的必须材料，保险合同第二十五条同时明确了能够证明事故的其他材料也可以作为理赔材料。国任保险公司反复强调安监部门的事故证明的不可替代性，实际上是国任保险公司为了达到免除赔付责任的目的，而加重投保人、受益人的责任，以排除受益人的主要权利。第六，周建平仅为投保人名下的项目部经理，并非保险合同的受益人，无权放弃受益人申领保险金的权利，周建平撤回报案的行为不能成为国任保险公司拒赔的理由。综上，本院认为国任保险公司应当履行保险金赔付义务，对于四原告的诉讼请求本院依法予以支持，对于被告国任保险公司的答辩意见本院依法不予采信。至于周建平或者潭州电力有限公司是否存在非法转包、瞒报死亡事故等违规行为，对潭州电力公司应当进行何种惩戒，并非本案审理范围，本院在所不问，国任保险公司当然可以依法依规向包括安监部门在内的相关单位和部门进行举报，但并不能免除国任保险公司的保险金赔付责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第四十九条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十七条、第十九条、第二十一条、第三十四条、第三十九条、第四十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，判决如下：由被告国任财产保险股份有限公司湖南分公司在本判决生效后十五日内，向原告周继光、胡美秀、陈婷、周某支付建筑施工人员团体意外伤害险保险金500000元，以及附加团体意外伤害医疗险保险金1454.7元，合计人民币501454.7元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4408元，由被告国任财产保险股份有限公司湖南分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审判员  周东华二〇二〇年十月二十八日法官助理刘桂林书记员朱如月