广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初30461号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所地广东省广州市白云区。负责人：郑晓忠，职务行长。委托诉讼代理人：吕群蓉，广东岭南律师事务所律师。被告：广州鑫储物流有限公司，住所地广东省广州市白云区。法定代表人：刘娟。被告：刘娟，女，1990年8月23日出生，汉族，住江西省抚州市广昌县。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行（以下简称农业银行三元里支行）与被告广州鑫储物流有限公司（以下简称鑫储公司）、刘娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行三元里支行的委托诉讼代理人吕群蓉，被告鑫储公司、刘娟在线参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行三元里支行向本院提出诉讼请求:1.判令两被告按其与原告签订的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》约定，立即偿还原告本金人民币988448.67元；2.判令两被告按其与原告签订的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》约定偿还合同履行期间正常利息43585.98元，合同逾期后的罚息37467.61元和复利2138.73元，三者合计应归还的总利息为83192.32元（暂计算至2020年8月17日，利息、罚息、复利按上述合同约定的方式，计算至被告全部欠款本息清偿时止）。3.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2019年1月3日，被告鑫储公司在企业网银签订《微捷贷业务授权协议》，授权被告刘娟通过农行电子渠道（包括但不限于个人网银、个人掌银等经农行确认的渠道）发起“微捷贷”业务的贷款申请、信息授权、合同签订、贷款支用、贷款及账户查询、贷款还款和贷款结清等操作。被告刘娟接受授权，并通过个人掌银在网上向原告申请企业微捷贷借款，并在网上填写编号为44010320190000338《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》。同日，原告依约发放了借款。凭证号为440120190001595的《借款凭证》约定，借款金额为998000元，借款期限自2019年1月3日至2020年1月2日，贷款利率按利率4.35%执行，还款方式为一次性利随本清还款。根据借款合同第3.3.3条约定，借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整。根据合同第3.3.4条约定，对应付未付利息，贷款人从未按期支付之日起，按逾期罚息利率计收复利。合同第5.7条约定，借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。上述贷款现已到期，被告至今未按照约定归还欠款。综上，原告认为被告未按期还款已经严重违反合同约定，构成根本违约，严重侵犯原告的合法权益。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告鑫储公司、刘娟辩称，对借款事实、逾期情况和利息的约定没有异议，认可原告主张的本金和利息，但逾期借款金额的确认函只有本金和利息，没有罚息和复利，之前银行经理说可以暂停罚息和复利的计算，已经产生的罚息复利没有告知有产生金额，也没说减免。罚息和复利之前与银行进行沟通表示可以减免，希望原告按照之前对罚息和复利进行减免。农业银行三元里支行围绕诉讼请求，提交了个人结算账户开户及服务签约申请业务凭证、中国农业银行对公开户签约业务凭证（一）、开立单位银行结算账户申请书、变更银行结算账户申请书、《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》《微捷贷业务授权协议》、借款凭证、对公账户交易明细（含交易对手信息）、中国农业银行贷款还款试算信息、关于还款试算信息的说明、“微捷贷”客户操作手册、关于被告刘娟表示我行暂停罚息和复利的情况说明、划扣流水、联网核查凭证等证据。鑫储公司、刘娟对农业银行三元里支行提交的证据均无异议，亦未举证。本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：案涉贷款产品为中国农业银行运营的为客户提供在线自助循环贷款的网络融资产品“微捷贷”，借款人可以通过中国农业银行网上银行、手机银行等电子渠道申请贷款，具体流程如下：1.开立账户阶段。借款企业及企业主须通过中国农业银行线下网点开立企业银行账户及个人银行账户，并开通企业网上银行或掌上银行、个人掌上银行功能，领取K宝。2.业务授权阶段。登录企业网上银行或掌上银行，依次点击“贷款”“微捷贷”“业务授权申请”，选择贷款发放账号，核实法定代表人信息，勾选“已认真阅读《微捷贷业务授权协议》《企业征信授权书》”，点击提交，确认K宝已连接，确认K宝显示的内容无误后，按“OK”键确认并输入K宝密码。3.接受授权阶段。企业主登录个人掌上银行，点击“微捷贷”接受授权，勾选“我已认真阅读《小微企业微捷贷业务授权协议》”“我已认真阅读《个人征信业务授权书》并同意授权中国农业银行查询我的征信信息”，然后阅读并同意强制弹屏的《小微企业微捷贷业务授权协议》《个人征信业务授权书》内容，点击“申请”，进入签订合同阶段。4.签订借款合同阶段。已经接受企业授权的企业主在签订合同界面，填写贷款金额、选择贷款期限，确认最高贷款额度、贷款企业、贷款用途、贷款利率、还款方式、贷款发放账号等自动显示信息，勾选“我已认真阅读并同意签订《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》”，然后阅读并同意强制弹屏的《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》内容，点击“下一步”；此时连接K宝，确认K宝显示的内容无误后，按“OK”键确认并输入K宝密码即可完成借款合同签约。5.申请用款阶段。借款合同签约后，借款企业或企业主均可以分别通过企业网银、个人掌上银行发起用款申请，填写用款金额，勾选“我已阅读并同意以下条款，愿意承担贷款风险”等内容，点击“申请”或“确定”，弹跳出包含贷款账户、贷款金额、贷款合同号等信息界面，连接K宝，核对K宝显示内容无误后按“OK”键确认，并输入密码完成用款申请。贷款将发放至借款人选定的贷款发放账号（企业账户）。被告刘娟是鑫储公司的法定代表人。案涉借款合同签订于2019年1月3日，编号为44010320190000338，合同约定：借款人（企业）：广州鑫储物流有限公司，借款人（个人）：刘娟，贷款人（全称）：中国农业银行股份有限公司广东广州三元里支行。借款额度为998000元，额度有效期：2019年1月3日至2020年1月2日。借款用途：用于借款人（企业）生产经营。借款按日计息，利随本清。借款执行固定利率，按照本合同签订日前一工作日的1年期LPR加肆bp（1bp=0.01%）确定，借款期限内利率保持不变。借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。应付未付的逾期借款罚息按逾期借款罚息利率计收复利。贷款发放及还款账户均为户名：广州鑫储物流有限公司，账号44×××70。借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。农业银行三元里支行提供的借款凭证显示，借款合同编号：44010320190000338，合约号：44071456500000005，借款金额：人民币玖拾玖万捌仟元整（RMB998000.00），借款用途：生产经营，借款种类：微捷贷，借款日期：2019年1月3日，到期日期：2020年1月2日，执行利率：4.35%。农业银行三元里支行提供的账号44×××70对公账户交易明细（含交易对手信息）显示，农业银行三元里支行于2019年1月3日向上述指定收款账户足额发放了贷款998000元。当日，上述账户原有余额为203119.33元，案涉贷款到账后分二次随即被转账取款100000元，对方账户为刘娟的个人银行账户。农业银行三元里支行提供的对公账户交易明细（含交易对手信息）、划扣流水和中国农业银行贷款还款试算信息显示，案涉贷款于2020年1月2日到期后，分别在2019年12月18日和2020年7月28日归还本金9550元、1.33元和利息402.73元。截至2020年8月17日，尚欠本金988448.67元、利息43585.98元及相应的罚息、复利。本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。案涉贷款申请需通过企业网上银行或掌上银行（下简称电子银行）端与个人掌上银行端共同完成。一方面，在申请案涉贷款前，鑫储公司需线下开立企业的银行账户并开通企业电子银行功能，刘娟亦需开立中国农业银行的个人账户并开通掌上银行功能，上述过程已完成身份验证。申请贷款过程中，鑫储公司通过企业电子银行端授权刘娟，由刘娟登录个人掌上银行接受授权，并通过个人掌上银行完成贷款申请和电子合同签订；上述过程需要使用的企业电子银行密码、个人掌上银行密码、安全介质（K宝）及其密码均具有高度的私密性，由鑫储公司、刘娟掌握，在电子交易过程中具有识别操作人的功能。另一方面，刘娟在个人掌上银行签订借款合同时需阅读强制弹屏的《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》，点击同意后才能完成后续贷款申请操作，上述强制弹屏跳出的合同显示借款主体是鑫储公司及刘娟，合同中亦明确约定借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任，可见刘娟已阅知上述内容。最后，鑫储公司依约偿还了部分本金。综上，在无相反证据的情况下，本院确认案涉贷款是鑫储公司、刘娟的真实意思表示，其与农业银行三元里支行之间的借款合同是合法有效的。农业银行三元里支行依约向鑫储公司足额发放了贷款，已实际履行了放款义务，鑫储公司、刘娟在贷款到期后逾期还款，已构成违约，应立即清偿尚欠本金988448.67元、利息43585.98元（截至2020年8月17日）。合同约定，贷款逾期后，对尚欠本金按合同约定的执行贷款利率上浮50%计收罚息，对尚欠利息按罚息利率计收复利，逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整，该约定未违反法律规定，本院依法予以支持。合同另约定，对应付未付的逾期借款罚息按罚息利率计收复利。对此本院认为，罚息是借款人承担违约责任的一种方式，其性质主要是补偿性，有限度的体现惩罚性，罚息利率比合同执行利率上浮50%，已经兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若再对罚息计收复利，有双重惩罚之嫌，有违公平和补偿原则；且按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故对于农业银行三元里支行主张对罚息计收复利的部分，本院不予支持；复利的计算基数应为尚欠借款期内的正常利息。综上，鑫储公司、刘娟应清偿本金988448.67元、利息43585.98元，并支付罚息、复利，罚息、复利自2020年1月3日起分别以实际未还本金、实际未还借款期内利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止。对于鑫储公司、刘娟抗辩称农业银行三元里支行曾向其作出暂停罚息和复利的承诺，并没有提供证据予以证实，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告广州鑫储物流有限公司、刘娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行偿还借款本金988448.67元、利息43585.98元。二、被告广州鑫储物流有限公司、刘娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付罚息，自2020年1月3日起以实际未还本金为基数，按合同约定的罚息利率计至清偿本金之日止。三、被告广州鑫储物流有限公司、刘娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付复利，自2020年1月3日起以实际未还借款期内利息为基数，按合同约定的罚息利率计至清偿借款期内利息之日止。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7222元，由被告广州鑫储物流有限公司、刘娟负担受理费7197元，由原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行负担受理费25元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇二〇年十月十日法官助理李超梅书记员莫宇桐