文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初9342号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：刘欢，重庆瑞正律师事务所律师。被告：李爵桓，男，汉族，1990年11月7日出生，住重庆市江津区。被告：普发珍，女，汉族，1993年5月29日出生，住重庆市江津区。原告中银消费金融有限公司与被告李爵桓、普发珍借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人刘欢到庭参加了诉讼。被告李爵桓、普发珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告向原告归还借款本金71769.25元；2.判令二被告向原告支付2018年7月1日至2018年7月31日的利息1107.16元（以71769.25元为基数，按月利率1.55%计算，已扣除已收取的利息5.26元）；3.判令二被告支付原告利息及滞纳费（从2018年8月1日起至本金还清之日止，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算。暂计至2020年6月18日为32419.99元，已扣除已收取的滞纳费0.05元）；4.判令被告承担本案全部费用（诉讼费、保全费）。事实和理由：2017年5月16日，原、被告签订《信用贷款额度申请和使用合约》(以下简称合同)。该合同约定被告向原告申请金额为107000元的信用贷款用于其新购房屋的装修，约定该贷款利息为月1.55%的固定利率，还款期限为36期。该合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款，被告却未按约定履行还款义务，从2018年8月1日开始逾期，还款期限对应为2018年7月1日至7月31日。利息和滞纳费标准相加超过年利率24%，现请求调整为按年利率24%计算。被告至今对原告的催收置之不理。原告遂诉讼来院，提出上述诉讼请求。被告李爵桓、普发珍未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年5月16日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、甲方）与被告李爵桓（借款人、乙方）签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定：1.乙方向甲方申请贷款107000元，贷款使用期限：自实际放款日起36个月；2.乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户；3.贷款发放同时，甲方将从乙方还款账户扣收贷款动用费，贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；4.利率采用固定月利率1.55%，在贷款期限内不进行调整；5.甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；6.信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费；7.乙方的还款方式为等额本息，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；8.逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在70000元到80000元之间的，每日滞纳费为40元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；9.乙方未按期足额归还贷款本息构成乙方在本合约项下违约。出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失；9.合同签订地为重庆市江津区德感工业园，双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理，协商不成，依法由合同签订地具有管辖权的法院管辖。被告普发珍与被告李爵桓系夫妻。被告普发珍向原告出具《共同还款承诺书》，主要载明：“借款人李爵桓（身份证号码……）为本人夫妻（关系），因借款人消费需求向贵公司申请“新易贷-信用贷”并签署《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。本人已了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权费用。二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。三、本共同还款承诺书不因借款合同无效。即使借款合同被确认无效，共同还款人仍应按本共同还款承诺书承担还款责任……承诺人：普发珍（捺印）2019年5月16日”。前述合同签订后，原告于2017年5月18日向被告李爵桓发放贷款107000元，当天原告从被告账户扣收贷款动用费3210元。被告李爵桓的还款情况是：2017年7月1日还款4664.01元；2017年8月1日还款3900.59元；2017年9月1日还款1146.77元、2753.82元；2017年10月至2018年4月，每月1日均还款3900.59元；2018年5月1日还款2264.38元；2018年5月8日还款1951.21元；2018年6月1日还款3900.59元；2018年7月1日还款149.91元；2018年7月15日还款4310.68元；2018年8月1日还款5.26元；2018年9月21日还款0.05元。此后未再还款。本院认为，原告与被告李爵桓签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，合法有效。双方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务。被告李爵桓逾期未还款，原告有权宣布贷款提前到期。原告虽然向被告李爵桓转款107000元，但在转款当日又扣除了3210元的贷款动用费，实际借款金额应当认定为103790元。被告李爵桓每期应偿还的利息应以实际借款数额为基数按照合同约定的利率标准计算，对被告李爵桓已实际支付的利息超出应付数额的部分，应当抵扣本金。（具体计算见下表，金额单位：元）。            还款日期              当期偿还金额              当期应付利息              已还本金              已还利息              抵扣本金              当期剩余本金                  2107.5.18                                                                                         103790.00                   2017.7.1              4664.01               2274.28               2264.69               2399.32               125.04               101400.27                   2017.8.1              3900.59               1601.85               2246.12               1654.47               52.62               99101.53                   2017.9.1              1146.77               1565.53               0.00               1146.77               0.00               99101.53                   2017.9.1              2753.82               0.00               2281.46               472.36               53.60               96766.47                   2017.10.1              3900.59               1479.33               2368.79               1531.80               52.47               94345.21                   2017.11.1              3900.59               1490.40               2354.93               1545.66               55.26               91935.02                   2017.12.1              3900.59               1405.47               2440.79               1459.80               54.33               89439.90                   2018.1.1              3900.59               1412.91               2430.88               1469.71               56.80               86952.22                   2018.2.1              3900.59               1373.61               2469.01               1431.58               57.97               84425.23                   2018.3.1              3900.59               1204.62               2642.83               1257.76               53.14               81729.27                   2018.4.1              3900.59               1291.10               2549.92               1350.67               59.57               79119.77                   2018.5.1              2264.38               1209.56               996.28               1268.10               58.54               78064.95                   2018.5.8              1951.21               318.25               1636.21               315.00               3.25              76428.74                   2018.6.1              3900.59               895.79               2625.95               1274.64               375.60               73427.19                   2018.7.1              149.91               1122.53               0.00               149.91               0.00              73427.19                   2018.7.15              4310.68               561.27               2712.89               1597.79               63.90               70650.40                   2018.8.1              5.26               540.04              0.00               5.26               0.00               70650.40                   2018.9.21              0.05                                            0.05                             70650.40       根据上表计算，被告李爵桓尚欠借款本金70650.40元，原告请求其归还借款本金71769.25元，本院对其中70650.40元予以支持，超过部分不予支持。关于利息。原告主张被告李爵桓支付从2018年7月1日至2018年7月31日的利息1107.16元。本院认为，从上述计算表中可见，被告李爵桓在2018年7月1日至7月14日期间所欠利息应在2020年7月15日被告李爵桓支付的4310.68元予以抵扣，故原告要求被告李爵桓支付2018年7月1日至2018年7月15日期间利息的请求，本院不予支持。被告应支付2018年7月16日至2018年7月31日的利息570.78元（70650.40元×18.6%÷365天×16天-5.26元）。被告李爵桓在2018年8月1日起开始逾期，按照合同约定，逾期之日起全部债权到期，2018年8月1日起的利息及滞纳费，因合同约定视为计算标准超过法律规定的上限，现原告主动调整为按照月利率2%计算至本清之日止，符合法律规定，本院予以支持，但计算基数应为70650.40元，并扣除被告李爵桓已支付的利息0.05元。被告普发珍与被告李爵桓系夫妻，其出具《共同还款承诺书》，同意与被告李爵桓共同承担案涉款项的还款义务，系其真实意思表示，未违反法律规定。故原告要求被告普发珍承担还款责任，于法有据，本院予以确认。被告李爵桓、普发珍未到庭，亦未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李爵桓、普发珍在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金70650.40元；二、被告李爵桓、普发珍在本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司2018年7月16日至2018年7月31日期间的利息570.78元；三、被告李爵桓、普发珍在本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司利息及滞纳费（以70650.40元为基数，从2018年8月1日起，按年利率24%计算至本金还清之日止，扣除被告李爵桓已支付的0.05元）；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果被告李爵桓、普发珍未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2406元，减半收取1203元，由原告中银消费金融有限公司负担23元，被告李爵桓、普发珍负担1180元。诉讼保全费1047元，由被告李爵桓、普发珍负担。案件受理费、诉讼保全费原告中银消费金融有限公司已预交，经其同意，被告李爵桓、普发珍应负担部分，由被告李爵桓、普发珍随本案义务标的款一并向其转付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  杨 茗二〇二〇年十月九日法官助理  杨 晓书 记 员  熊芯晨