福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2271号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350800557577704X，住所：上杭县临江镇振兴路**。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，系福建上杭农村商业银行股份有限公司员工。 委托诉讼代理人：陈虹，女，系福建上杭农村商业银行股份有限公司员工。 被告：李清卿，女，1973年11月4日出生，汉族，居民，住，住福建省上杭县系地址：福建省上杭县。 被告：陈林生，男，1970年1月11日出生，汉族，居民，住，住福建省上杭县系地址：福建省上杭县。 被告：蓝永忠，男，1967年10月31日出生，畲族，住，住福建省上杭县系地址：福建省上杭县。 被告：刘志荣，男，1977年1月1日出生，汉族，住，住福建省上杭县系地址：上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司(以下简称上杭农商银行)与被告李清卿、陈林生、蓝永忠、刘志荣信用卡纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月13日公开开庭进行了审理。原告上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告李清卿、陈林生、蓝永忠、刘志荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商银行向本院提出诉讼请求：１.请求判令被告李清卿、陈林生立即归还普惠金融卡尚欠的透支本金20万元，并支付该普惠金融卡2020年5月23日起至清偿日止以本金20万元按月利率6.75‰计算的利息、从2020年5月23日起至清偿日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金及每年按500元计算的年费。２.请求判令被告蓝永忠、刘志荣对上述普惠金融卡项下透支的本金、利息、违约金、年费等债务承担连带清偿责任。３.请求判令上述被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。事实和理由：2019年6月2日，被告李清卿、陈林生夫妇共同向原告申请普惠金融卡，申请信用额度20万元，经原告审核同意，李清卿申得信用额度为20万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××03），该普惠金融卡项下的债务由蓝永忠、刘志荣提供连带责任保证担保。原告与李清卿签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”），同时上述被告向原告书面确认已知悉该普惠金融卡的各项规则并承诺遵守上述规则。根据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率为6.75‰），结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2019年7月6日，被告李清卿透支本金20万元，之后其满额付息付费至2020年5月22日。2020年6月22日，上述普惠金融卡账单结计20200523-20200622期间的利息1395元，按照约定李清卿本应在2020年7月17日前支付该利息，但其并未按约付款，故该普惠金融卡于2020年7月17日出现逾期，逾期时仍欠本金20万元。逾期后，李清卿分文未付并拖欠至今。经统计，至起诉日止，该普惠金融卡仍结欠本金为20万元，利息仅满额交至2020年5月22日。为了维护集体财产权益，原告现依领用合约的约定及《婚姻法》、《合同法》、《担保法》的有关规定，向贵院提起民事诉讼，请求贵院依法判处。 本案在审理过程中，上杭农商银行为证明其主张向本院提供的证据及证明的内容有： １.福万通普惠金融卡申请表、领用合约及章程复印件，证明被告李清卿于2019年6月2日向原告申请办理福万通普惠金融卡，及双方就福万通普惠金融卡的申领、收费、还款、计息、挂失、有效期、权利义务等进行了约定。 ２.普惠金融卡使用须知复印件，证明原告已就普惠金融卡的使用规则及双方的权利义务向各被告作了详细告知。 ３.李清卿、陈林生的身份证及结婚证复印件、担保人蓝永忠、刘志荣的身份证及不可撤销担保函，证明被告的身份信息及被告李清卿、陈林生属于夫妻关系以及蓝永忠、刘志荣应对诉争普惠金融卡项下的债务承担连带责任。 ４.普惠金融卡交易明细账及2020年8月22日的账单截图，证明被告李清卿使用普惠金融卡的透支、还款和欠款情况。 ５.送达地址及联系方式确认书，证明各被告书面指定了接收相关文书和通知的地址及联系电话。 被告李清卿、陈林生、蓝永忠、刘志荣在本院依法向其送达起诉状副本及证据复印件、应诉通知书、举证通知书、权利义务告知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩；对上杭农商银行提供的上述证据未提出异议，亦未向本院提供证据，视为放弃相应的诉讼权利。 本院经审查认为，上杭农商银行提供的上述证据，真实、合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的有效证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年6月2日，被告李清卿向原告申请普惠金融卡，申请信用额度20万元。经原告审批同意后，原告与被告李清卿签订了普惠金融卡领用合约，被告李清卿申得信用额度为20万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××03）。根据普惠金融卡领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠卡执行月利率为6.75‰，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。被告李清卿向原告申请普惠金融卡时，被告陈林生向原告提供了其本人身份证及结婚证复印件，并在普惠金融卡申请表申请人配偶姓名处及上杭农商银行福万通“普惠金融卡”使用须知配偶（共同借款人）处签名。被告蓝永忠、刘志荣自愿为被告李清卿福万通“普惠金融卡”项下的债务提供连带保证责任担保。2019年7月6日，被告李清卿透支本金20万元，之后被告李清卿足额付息付费至2020年5月22日。因被告李清卿未依约支付2020年5月23日至2020年6月22日期间透支所产生利息1395元，故该普惠金融卡于2020年7月17日出现逾期。被告李清卿在逾期后未归还透支款项，原告经催要未果，诉至本院。 本院认为，上杭农商银行与被告李清卿签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》及其所附《福万通普惠金融贷记卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，上杭农商银行按约定向被告李清卿发放了普惠金融卡。截止2020年7月17日，被告李清卿尚欠原告透支本金20万元、利息1395元及约定的违约金，上杭农商银行要求被告李清卿归还透支的本金20万元、利息及约定的违约金，有事实和法律依据，应予以支持。上杭农商银行要求被告李清卿支付自2020年5月23日起至款清日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金及每年按500元计算的年费，符合法律规定，本院应予以支持；但若其主张的透支利息、违约金及年费三项之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息、违约金和年费；如透支利息、违约金和年费三项之和超过年利率24%的，则透支利息、违约金和年费三项之和应以年利率24%计算。被告李清卿的配偶陈林生自愿在该笔普惠金融卡申请书及福万通“普惠金融卡”使用须知配偶（共同借款人）处签名，知悉并愿意共同承担因被告李清卿使用普惠金融卡而发生的全部债务。被告李清卿使用普惠金融卡所欠的本金及利息等，应视为被告李清卿和被告陈林生的夫妻共同债务，被告陈林生应承担共同偿还责任。被告蓝永忠、刘志荣自愿为被告李清卿福万通“普惠金融卡”项下的债务提供连带保证责任担保，依法应在保证范围内承担连带清偿责任，在承担保证责任后有权向被告李清卿、陈林生追偿。被告李清卿、陈林生、蓝永忠、刘志荣经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李清卿、陈林生应在本判决生效后十五日内归还原告福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融贷记卡透支本金20万元并支付该款从2020年5月23日起至清偿日止按月利率6.75‰计算的利息、从2020年5月23日起至清偿日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金及每年按500元计算的年费。 上述款项如透支利息、违约金和年费三项之和未超出年利率24%的，以双方签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算透支利息、违约金和年费；如透支利息、违约金和年费三项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算。 二、被告蓝永忠、刘志荣对被告李清卿、陈林生的上述判决第一项债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后有权向被告李清卿、陈林生永追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4366元，适用简易程序审理，减半收取2183元，由被告李清卿、陈林生、蓝永忠、刘志荣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  丘其民 二〇二〇年十月十三日                            本件与原本核对无异                代理书记员  李宝莲 附：本案适用法律条文 １.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 ２.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 ３.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 ４.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： １.《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 ２.上杭县人民法院执行暂存款账户：户名：上杭县人民法院；开户行：福建上杭农村商业银行股份有限公司营业部；账号：9090510010010000023191。 当事人转存款项时，请备注注明诉讼案件案号、当事人姓名及转存款人姓名；转存款完成后，请与诉讼案件主审法官联系。