江苏省靖江市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1282民初4320号原告：上海淇毓信息科技有限公司，住所地上海市崇明区横沙乡富民支路****（上海横泰经济开发区）。法定代表人：孙梦杰，该公司执行董事。委托诉讼代理人：张展若，辽宁中霖律师事务所律师。被告：林初江，男，1978年11月9日出生，汉族，住浙江省德清县。原告上海淇毓信息科技有限公司与被告林初江为金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张展若到庭参加诉讼，被告林初江经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告借款本金22500元及利息258元；2.被告向原告支付自2019年1月19日起至实际还款之日止、按照本金22500元、年利率10.32%计算的违约金；3.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2018年9月18日，被告与案外人江苏长江商业银行股份有限公司（以下简称长江银行）通过360借条平台签订了编号为AG5194912169998417920的《个人消费性借款合同》1份，约定被告向长江银行借款30000元，借款期限自借款发放之日起至2019年9月18日，借款期数12期，借款成本每期0.86%。借款合同签订当日，长江银行向被告转账支付借款30000元。被告仅于2018年10月18日、同年11月18日、12月18日分别归还长江银行2752.09元、2757.97元、2757.97元，其余借款本息一直未能归还。2019年3月19日，广东银达融资担保投资集团有限公司（以下简称银达公司）从长江银行处受让了本案所涉债权并支付了债权转让款。随后，原告从银达公司处受让了本案所涉债权并向银达公司支付了债权转让款。2020年3月24日，原告受长江银行、银达公司委托，向被告出具了债权转让的通知，但被告至今未能归还欠款。被告林初江未答辩亦未举证。围绕诉讼请求原告依法提交了以下证据：1.从360借条平台后台客服系统调取的被告人脸识别图片5张、个人消费性借款合同纸质打印件1份以及该借款合同在福州三六零网络小额贷款有限公司后台管理系统下载的页面截图、中金金融认证中心有限公司提供的数字证书签名验签报告打印件及签名的完成时间为2018年9月18日并显示法律免责声明验证数字签名的截图、中金金融认证中心有限公司的电子认证服务许可证影印件各1份；2.长江银行网贷业务支付凭证1份；3.长江银行向银达公司出具的转让证明、受让债权清单明细各1份；4.银达公司向原告出具的转让证明、受让债权清单明细各1份；5.原告出具的债权转让通知及发送截图、还款记录截图各1份。本院经审查后认为，原告提供的上述证据来源合法、客观真实，证据内容相互印证，形成证据链，可以作为本案认定事实的依据，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月18日，被告（借款人）与长江银行（贷款人）通过福州三六零网络小额贷款有限公司及线上借款平台，以数据电文形式签订编号为AG5194912169998417920的《个人消费性借款合同》1份，约定被告通过借款平台向长江银行借款30000元，借款期限自借款发放之日起至2019年9月18日，借款期数12期，借款成本为0.86%/期，借款用途为装修房屋。合同还约定：借款人与贷款人一致同意本合同以数据电文形式订立并认同合同效力。借款人在借款平台勾选“同意”“确定”或“借款”即表示借款人已阅读并无条件接受本合同项下全部条款。借款人在贷款平台确认本合同后并不导致本合同立即生效，仅在经过贷款人审核通过并将贷款资金划入借款人收款账户时，本合同始在借款条和贷款人之间生效。合同项下的借款成本（含借款利息等全部借款成本）按照合同第一条约定执行，分期还款方式下，每期应还款金额=贷款本金/分期期数+贷款本金*借款成本，详见还款计划表展示或相关协议说明；借款成本自借款发放日（含发放日）起按日计算；借款人如果未按约定时间按时还款，应向贷款人支付违约金，违约金金额为每期应还未还款项的5%加上每日应还未还款项（包括到期借款及费用等）的0.1%，违约金计算至到期借款及相关费用清偿完毕；借款人应根据借款平台生成的还款计划表（或客户期供表）所确定的还款日按时偿还借款本息等全部应还款项。借款人可在借款平台查询还款计划表，查询还款日。贷款人将根据借款人的贷款本金、贷款利率、贷款期限、还款日期和还款方式等为借款人计算每个还款日的应还款额（包括应还本金和/或应还息费）。借款人可在借款平台查询每个还款日的应还款额；借款人了解并同意，贷款人有权将其在本合同项下的债权全部或部分转让给第三方，且贷款人的转让行为无须征得借款人的同意，但贷款人将以书面形式（包括但不限于短信、电子邮件、书信、借款平台站内信等）向借款人通知该等转让行为。本合同履行过程中，贷款人发送给借款人的书面通知，按照借款人在借款平台信息系统中填写的通讯地址交邮后的第三个自然日即视为送达。书面通知的形式还包括但不限于贷款人采用在借款平台公告、向借款人发送电子邮件、借款平台站内信息、手机短信和传真等电子方式，在采用电子方式进行书面通知的情况下发送当日即视为送达。借款人同意与贷款人在线订立本合同；对于因合同争议引起的任何纠纷，借款人声明司法机关（包括但不限于人民法院）可以手机短信或电子邮件等现代通讯方式或邮寄方式向借款人送达法律文书（包括诉讼文书）。借款人确认并接受邮寄地址为借款人在申请本合同项下贷款时所提供的住宅地址。借款人确认并接受上述送达方式适用于各个司法阶段，包括但不限于一审、二审、再审、执行以及督促程序（含支付令送达）。借款人已阅读本合同所有条款，并保证上述送达地址是准确、有效的；如果提供的送达地址不准确，或未及时告知变更后的地址，受送达人本人或法律规定的有权签收人拒绝签收的，导致法律文书未能被受送达人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。同日，长江银行通过888888200000000001账户转账支付借款30000元至被告6214855731068983账户。被告于2018年10月18日、同年11月18日、12月18日分别归还长江银行2752.09元、2757.97元、2757.97元，后未再按约还款。至2019年1月18日，被告结欠长江银行借款本金22500元、利息258元。嗣后，长江银行向银达公司出具转让证明1份，载明“贵司已对《受让债权清单》（详见附件）内全部逾期借款（包含逾期本金、利息等，以下简称“标的债权”）履行了受让义务，并向我司支付了转让价款。我司确认，我司已经收到了全部的债权转让价款，且自附件标注的“实际支付转让价款日”起，标的债权及所对应的合同权利转让给贵司，并委托原告将前述转让事项通知相应债务人”。2020年2月28日，银达公司向原告出具转让证明1份，其内容与长江银行出具的转让证明内容一致。2020年3月24日，原告通过其合作的浙江云锋网络技术有限公司运营的“专信云平台”向被告发送了债权转让通知1份，载明“你于2018年9月18日通过360借条向长江银行贷款30000元。2019年3月19日，长江银行将该债权对应的本金、利息等贷款合同的全部权利转让给银达公司。现原告已从银达公司处受让了前述债权。请你在收到通知后三日内向原告清偿所有款项，期满则按照规定计收相应损失。经长江银行及银达公司授权，特此通知”。另查明，长江银行、被告的电子签名证书颁发者为中金金融认证中心有限公司，该公司具备《电子认证服务管理办法》规定的电子认证服务机构条件。中金金融认证中心有限公司于2020年9月23日出具数字证书签名验签报告，证明原告提交的借款合同与被告和长江银行网上签订的电子合同一致，电子签名后未被篡改。本院认为，个人消费性借款合同系以电子签名的形式订立的电子合同。中金金融认证中心有限公司认证上述借款合同的电子合同有数字证书签名且文档未被修改,因而能够确保涉案电子合同的借款人为被告本人。长江银行与被告签订的个人消费性借款合同,系双方当事人真实意思表示,长江银行按约发放了借款,双方之间的合同合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。长江银行将其在本案所涉个人消费性借款合同项下对借款人享有的未获清偿的债权转让给银达公司,银达公司又将上述债权转让给原告，该债权转让行为未违反合同约定和法律规定,亦未加重债务人的负担。原告接受长江银行与银达公司的委托向被告发送了关于债权转让的通知，根据合同约定，该债权转让对被告发生法律效力。本案中，长江银行向被告发放贷款后,被告未按照合同约定偿还借款本息，显属违约,依法应当承担归还借款本金、按合同约定支付借款成本及违约金的责任。现原告要求被告偿还借款本金、按合同约定借款成本标准计收利息，不违反法律规定，本院予以支持。被告经本院传唤未到庭应诉，视为放弃抗辩原告主张的权利，由此产生的法律后果由被告自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：被告林初江于判决生效后十日内偿还原告上海淇毓信息科技有限公司欠款本金22500元及至还款之日的利息（至2019年1月18日的利息为258元；自2019年1月19日起，以本金22500元为基数、按年利率10.32%计算）。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费368元，减半收取计184元，由被告负担（此款原告已交纳，被告于履行判决义务时一并给付原告）。本判决为终审判决。审 判 员 许安海二〇二〇年十月十五日法官助理 张 琪书 记 员 姚 莉本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：(一)根据合同性质不得转让;(二)按照当事人约定不得转让;(三)依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间未满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。