山东省费县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁1325民初5434号 原告：中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司，住所地临沂市兰山区北城新区府佑大厦****。 负责人：王海峰，总经理。 委托诉讼代理人：董金爱，山东铭星律师事务所律师。 被告：陈英，女，1969年10月1日出生，汉族，居民，住临沂市费县。 被告：刘牧野，男，1991年4月15日出生，汉族，居民，住临沂市费县。 被告：刘云，女，1989年2月10日出生，汉族，居民，住临沂市费县。 原告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司（以下简称人保临沂分公司）与被告陈英、刘牧野、刘云保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年9月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保临沂分公司的委托诉讼代理人董金爱、被告陈英均到庭参加诉讼，被告刘牧野、刘云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保临沂分公司向本院提出诉讼请求：1.请求贵院依法判令三被告偿还原告代偿款12250.98元及保险费3050.62元，合计15301.6元；2.请求贵院依法判令三被告支付原告代偿款利息，以12250.98元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率，自2019年12月15日起计算至实际付清之日；3.请求本案诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2017年4月21日，陈英在中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司处投保个人信用贷款保证保险一份，保单号PBBR201737130000000197，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司临沂分行（以下简称光大银行），保险金额为55291.18元，保险期间为贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。被告陈英、刘牧野、刘云与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，约定被告陈英、刘牧野、刘云向光大银行贷款人民50000元，贷款期限为36个月。光大银行依照合同约定将贷款发放至被告陈英的银行账户内。被告陈英未按《个人贷款合同（无担保条款）》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》的约定偿还贷款导致保险事故发生，逾期应支付的保险费为3050.62元，原告于2019年12月15日向光大银行代为偿还被告陈英贷款12250.98元。按照原告与被告陈英之间的保险合同的约定，原告自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对于投保人请求赔偿的权利，原告有权要求三被告支付逾期未付的保费。原告代为偿还被告陈英贷款后，三被告至今未向原告偿还代偿款，严重侵害了原告的合法权益。现为维护原告的合法权益，依法提起民事诉讼。 被告陈英辩称，原告起诉属实，同意偿还，临时没有还款能力。 被告刘牧野、刘云未答辩也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2017年4月21日，被告陈英作为投保人向原告人保临沂分公司投保个人信用贷款保证保险，2017年4月21日，原告人保临沂分公司向被告陈英出具《个人信用贷款保证保险单》一份，保险单中约定被保险人为案外人中国光大银行股份有限公司临沂分行（以下简称光大银行临沂分行），贷款金额为5万元，保险费为30367.44元，保险金额为55291.18元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为843.54元，缴费日期为银行扣款之日，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单条款第五条中约定保险责任为“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称赔偿等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。”第十九条约定“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。” 2017年4月26日，被告陈英因生产生活需要向案外人光大银行临沂分行申请个人小额信用贷款，并于当日由被告陈英与案外人光大银行临沂分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，贷款合同中约定贷款期限为36个月，自2017年4月26日至2020年4月26日，贷款金额为5万元。贷款合同约定若借款人未按照约定还款，光大银行临沂分行可以宣布贷款到期并提前收回贷款。2017年4月26日案外人光大银行临沂分行将上述贷款5万元发放给被告陈英。在借款期限内，因被告陈英未按照约定偿还借款本息，出现逾期还款，导致该笔贷款被案外人光大银行临沂分行宣布提前到期。案外人光大银行临沂分行向原告提出索赔申请，原告按照保险单的约定自2019年8月27日向案外人光大银行临沂分行支付保险金共计12250.98元。 2019年12月30日，案外人光大银行出具《代偿债务通知书》、《客户贷款结清通知书》，该通知书中载明被告陈英的贷款已于2019年12月15日由原告代偿完毕。现原告认为其在代被告陈英偿还完毕贷款本息12250.98元后，根据保险单的约定可以向被告陈英进行求偿。原告为维护自身合法权益诉至本院。 本院认为，民事主体从事民事活动应当遵循诚实信用原则，应当按照约定履行自己的义务。本案中，被告陈英为自己的信用贷款向原告投保个人信用贷款保证保险，原告作出承保承诺，向被告出具个人信用贷款保证保险保险单，原告与被告陈英之间形成个人信用贷款保证保险关系。在保险单约定的保险事故出现后，原告应当按照保单的约定承担保险责任。被告陈英向案外人光大银行临沂分行借款，应当按照约定偿还贷款。因被告陈英未按照约定偿还贷款本息，导致《个人贷款合同（无担保条款）》中约定的提前到期条款发生效力，被告陈英应当按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定偿还剩余贷款本息。因被告陈英向案外人光大银行临沂分行贷款被宣布提前到期，原告与被告陈英之间保险单中约定的保险责任事由出现。案外人光大银行临沂分行向原告进行索赔，原告按照保险单的约定向案外人光大银行临沂分行支付保险金12250.98元。按照原告与被告陈英之间的保险单约定，在原告赔付保险金后可向被告陈英进行求偿，且该约定不违反法律规定，故原告要求被告陈英偿还代偿款12250.98元的诉讼请求，本院予以支持。因保险单列明的投保人为被告陈英，并非被告刘牧野、刘云，因此被告刘牧野、刘云并非保险关系当事人，根据合同相对性原则，保险单中约定的义务对被告刘牧野、刘云不产生约束力。且原告并未提交证据证实被告刘牧野、刘云对上述保险金进行偿还承诺，故原告要求被告刘牧野、刘云承担偿还代付款义务的诉讼请求，本院不予支持。原告于2019年12月15日代偿完毕被告陈英向案外人光大银行临沂分行的借款，原告要求被告陈英自2019年12月15日起至实际给付之日止，按人民银行同期贷款利率的诉讼请求，应视为被告陈英未按照保险单的约定向原告支付保险金给原告带来的损失，且原告要求被告陈英支付利息请求不违反法律规定，本院予以支持。因中国人民银行同期贷款利率自2019年8月20日后被全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率予以代替，故原告要求支付利息的利率计算标准应为全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率。被告陈英自2019年8月27日至2019年12月15日未按照约定支付保费，原告要求被告陈英支付上述期间保费3050.62元的诉讼请求，本院予以支持。 被告刘牧野、刘云经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视其放弃诉讼权利，由此带来的不利后果由被告刘牧野、刘云自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈英于本判决生效后五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司代付款12250.98元及利息（利息以12250.98元为基数，自2019年12月15日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率计算）； 二、被告陈英于本判决生效后五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司保费3050.62元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司对被告刘牧野、刘云的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费182元，减半收取计91元，由被告陈英负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。 审判员 凌 飞 二〇二〇年十月二十九日 书记员 米俊杰