重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初4014号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路**，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：张实伍，男，1962年8月3日出生，汉族，住广东省湛江市。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称“农行璧山支行”）与被告张实伍信用卡纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用普通程序，由审判员吴丰担任审判长，与人民陪审员王萍、陈语组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加了诉讼。被告张实伍经本院公告送达开庭传票，公告期满未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡透支本金34971.62元，以及截至2020年5月25日的利息1025.53元、逾期还款违约金1842.41元、手续费793.3元，合计38632.86元；2、判令被告支付从2020年5月26日起至欠款还清之日止，以透支本金34971.62元为基数，按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数，按日利率万分之五按月计算的复利；以每期最低还款额未偿还部分的5%计算的逾期还款违约金。3、本案诉讼费、律师费、公告费、保全费以及实现债权的费用由被告承担。庭审中，原告变更第3项诉讼请求为：判令本案律师费1050元、诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2019年2月16日，被告张实伍向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，并签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程和合约的规定。合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、违约金、超限费、取现手续费以及其他费用的计收标准。原告经审核向被告发放了信用卡。被告领卡后以消费、取现等方式进行透支，截至2020年5月25日，被告尚欠原告信用卡透支本金34971.62元、利息1025.53元、逾期还款违约金1842.41元、手续费793.3元，合计38632.86元。原告认为被告不按合约履行还款义务，已构成违约。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告张实伍未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2019年2月16日，被告向原告申领中国农业银行金穗贷记卡，并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，被告在该表中手写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用约定：4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期还款违约金。4.6农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。……农业银行调整服务价格或变更本合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡……。第六条还款。6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。9.3甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。“收费标准”中，还对各种手续费、逾期还款违约金等的收取标准进行了载明。中国农业银行官网发布《消费分期细则》，其中载明：一、业务定义。消费分期付款业务（以下简称“消费分期”）是指我行根据持卡人的申请，对持卡人已发生且未出账单的消费交易提供分期偿还服务的业务。（二）费率。我行为申请消费分期的持卡人提供3期、6期、9期、12期和24期等多种期数选择。展期期数有3期、6期、9期和12期可供选择。展期后分期总期数为原消费分期期数与展期期数之和。人民币展期手续费100元，……，在展期成功当日计入当期欠款。具体分期期数及对应手续费率标准以持卡人申请消费分期时的我行网站公告为准。（四）约定条款。4．持卡人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当月分期付款享受免息期待遇；如持卡人未按时还款，我行有权按照信用卡的息费计收规则计收相应利息和费用。5．消费分期产生的违约金等费用均以我行信用卡章程及领用合约为依据收取。其后，原告向被告核发了信用卡一张。被告持此卡多次消费、取现。截止2020年5月25日，被告尚欠原告信用卡透支本金34971.62元、逾期还款违约金1842.41元、利息1025.53元、手续费793.3元，合计38632.86元。2020年6月1日，原告与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，约定原告委托重庆伟豪律师事务所，对包括被告在内的5笔信用卡纠纷提供诉讼代理工作，原告因此向重庆伟豪律师事务所支付本案律师费1050元。庭审中，原告陈述，本案已经起诉的利息包含了复利。本案起诉的违约金是从2020年1月至2020年5月，算了五期，五期总和是1842.42元，被告在2020年4月4日有个0.01元的还款，用于了抵扣违约金，因此起诉金额是1842.41元。本案起诉的手续费是指消费分期手续费，是被告从2019年11月最后一次还款后产生的。被告从2019年10月开始，就办理各种消费分期，之后每个月就产生相应的账单。上述事实，有原告陈述及原告提交的中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、消费分期细则、中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明、账户详细信息、交易明细、委托代理协议、重庆市增值税专用发票、民生银行电子回单在案佐证。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告张实伍自愿向原告申领信用卡，并自愿接受中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）的各项规定，但其在持卡透支原告资金、办理各项消费分期后，却未按规定向原告归还透支款以及支付相应手续费用，其行为已构成违约，应承担相应民事责任。故原告要求被告清偿信用卡透支本金34971.62元，以及截至2020年5月25日的利息1025.53元、逾期还款违约金1842.41元、手续费793.3元，合计38632.86元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告支付从2020年5月26日起至欠款还清之日止，以透支本金34971.62元为基数，按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数，按日利率万分之五按月计算的复利；以每期最低还款额未偿还部分的5%计算的逾期还款违约金，符合双方约定，本院予以支持，但上述利息、复利、违约金三者总额应当不超过以欠款本金34971.62元为基数，按2020年全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的的利息数额。原告请求被告支付律师代理费1050元，符合双方合同约定，本院予以支持。被告张实伍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃答辩、质证、举证等诉讼权利，其应自行承担于其不利的相应法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张实伍在本判决生效后五日内清偿原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行截止2020年5月25日尚欠的信用卡透支本金34971.62元、利息1025.53元、逾期还款违约金1842.41元、手续费793.3元，合计38632.86元。二、被告张实伍在本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付从2020年5月26日起至欠款还清之日止，以透支本金34971.62元为基数，按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数，按日利率万分之五按月计算的复利；以每期最低还款额未偿还部分的5%计算的逾期还款违约金，但上述利息、复利、违约金三者总额应当不超过以欠款本金34971.62元为基数，按2020年全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的利息数额。三、被告张实伍于本判决生效后五日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行律师代理费1050元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费765.82元，由被告张实伍负担（限于本判决生效后五日内向本院交纳）。原告已预交案件受理费382.9元，待本判决生效后退还。案件公告费260元，由被告张实伍承担，被告随案款一并支付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本案申请执行期限为二年，从判决规定的履行期间最后一日起算。审 判 长 吴 丰人民陪审员 王 萍人民陪审员 陈 语二〇二〇年十月二十八日法官 助理 孙海月书 记 员 王明静