广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初9144号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，营业场所广州市经济技术开发区青年路2号。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：李宏，女，1982年10月7日出生，汉族，住河南省方城县。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告李宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月18日公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人黄琼华、被告李宏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》(编号：2019年JKFYK字0479号)；2、判令被告向原告偿还本金251005.58元、手续费44625元及利息、违约金(暂计至2020年9月3日，利息为698.05元，违约金为2218.91元，自2020年9月4日起的利息、违约金按照合同约定计算至欠款实际清偿之日止)；3、判令被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2019年6月20日,原告与被告李宏签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，约定原告向被告发放贷款300000元，用于家庭消费，期限为60期(一期为一个月)。分期手续费费率为该笔分期额度的17.5%，即52500元。被告选择按月等额本金形式还款，信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入被告当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。如被告未按期归还分期本金及手续费，构成违约。原告有权同时采取下列措施：宣布协议项下所有欠款(含分期本金、手续费、利息、违约金等)全部提前到期；终止或解除合同；要求被告限期纠正其违约行为，对造成原告损失的，须完全承担原告全部损失。协议还约定，其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行协议过程中违反了约定，未按期归还分期本金及手续费。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，被告应向原告偿还所诉金额。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。李宏辩称，对原告的诉讼请求无异议，但是今年受疫情影响收入，无力偿还欠款。本院经审理认定事实如下：2019年6月20日，原告中行开发区分行（乙方）与被告李宏（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，其中第一条约定信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费（包括但不限于购车、装修、家电、婚庆、教育、旅游）而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务。第四条约定本协议项下信用卡卡号为62×××27，分期额度为300000元，分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。第六条约定信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所示金额于每月还款日前按期归还欠款。如甲方违约，将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。第七条约定分期手续费费率为17.5%，即52500元。第八条约定甲方出现未按期归还分期本金及手续费即视为违约，乙方有权宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同。第九条约定其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约、》及其他相关业务规定执行。上述协议的附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，持卡人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方；信用卡非现金透支交易的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五。原告中行开发区分行向被告李宏依约发放贷款300000元。根据原告中行开发区分行提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，截至2020年9月3日，被告尚欠本金251005.58元、手续费44625元、利息698.05元、违约金2218.91元。原告中行开发区分行于2020年7月27日向本院提起诉讼，本院于同年8月25日向被告邮寄送达了应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书。本院认为，原告中行开发区分行与被告李宏自愿签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。原告已履行发放借款的义务，被告未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告主张解除合同，偿还逾期及未到期的全部借款本金及手续费、支付相应的利息、还款违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本院于2020年8月25日向被告李宏邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼材料，视为原告中行开发区分行于该日通知被告李宏解除合同，故涉案合同依法于该日解除。合同解除后，被告李宏即应当向原告中行开发区分行偿还合同项下所有欠款及其利息。原告主张的截至2020年9月3日止的欠款本金、手续费、利息及违约金计算标准符合合同的约定，被告李宏也未提出异议，本院予以照准。合同附件中的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》关于还款违约金及透支利息的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款期时发生逾期时的利息及违约责任的计算标准，现原告要求解除合同、一次性收回借款本金及利息，已不存在合同约定的每月按“最低还款额未还部分的5%支付还款违约金”这样的计算基础，故上述条款不适用于处理解除合同后对违约责任的计算，原告仍请求解除合同后的还款违约金，无合同及法律依据，本院不予支持。合同约定按借款本金的17.5%计算的手续费是原告贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数，故自2020年9月4日起至还清借款本金之日止应按尚欠的借款本金为基数参照每日万分之五的标准支付利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告李宏签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》(编号：2019年JKFYK字0479号)于2020年8月25日解除；二、被告李宏在本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金251005.58元、手续费44625元、利息（截至2020年9月3日为698.05元，从次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）、违约金2218.91元；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2940元，由被告李宏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  安慧二〇二〇年十月二十三日法官助理黄兰芳书记员罗徐昉昀