南京市建邺区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0105民初4208号 原告：纪荧，女，1981年11月19日生，汉族，住江苏省南京市秦淮区。 委托诉讼代理人：张兴中，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。 被告：信泰人寿保险股份有限公司江苏分公司，住所地江苏省南京市建邺区河西大街****第**。 负责人：李云峰，该分公司副总经理。 委托诉讼代理人：杨根珍，男。 原告纪荧与被告信泰人寿保险股份有限公司江苏分公司（以下简称信泰保险公司）保险纠纷一案，本院于2020年6月17日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月21日公开开庭进行了审理。原告纪荧及其委托诉讼代理人张兴中，被告信泰保险公司的委托诉讼代理人杨根珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告纪荧向本院提出诉讼请求：判令被告信泰保险公司支付保险金200万元及利息（自起诉之日起按贷款市场报价利率计算至实际给付之日止），并承担本案诉讼费用。事实与理由：纪荧与高翔于2011年5月18日登记结婚。2013年4月9日，纪荧为投保人，高翔为被保险人，在信泰保险公司投保了爱驾宝两全保险、附加爱驾宝意外伤害保险，约定被保险人身故保险金合计200万元。2018年2月6日，纪荧与高翔协议离婚，婚生女由纪荧抚养。2019年12月25日，高翔因意外发生交通事故死亡，经认定被保险人无事故责任。2020年4月16日，纪荧向信泰保险公司提出理赔申请。2020年5月8日，信泰保险公司对事故进行调查后，以通知补充相关材料原件为由拒绝办理理赔手续。经多次交涉得知，信泰保险公司认为纪荧与被保险人发生事故时已经离婚不能作为受益人领取保险金。纪荧认为，信泰保险公司的行为无事实及法律依据。首先，保险单明确注明纪荧既是投保人又是受益人，受益比例为100%，且并未限定纪荧与被保险人在保险事故发生时的身份限制。其次，信泰保险公司通知补充的材料中除被保险人死亡证明、户籍注销证明、事故证明提供的是复印件外，其他材料已经提供了原件供核实。根据保险法规定，投保人、被保险人或者受益人申请理赔时需提供其所能提供的与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关证明和资料。双方在保险合同中未特别约定理赔材料一定要提供原件。本案中，因纪荧与被保险人在发生保险事故前已经离婚，客观上无法提供被保险人的死亡证明、户籍注销证明、事故证明原件。但纪荧提供的保险合同、身份证明、离婚证等原件及被保险人高翔死亡证明、户籍注销证明、事故证明等复印件已经足以证明保险事故性质、原因、损失程度等情况。信泰保险公司有能力且也已经对保险事故进行了调查核实，并不存在超出理赔责任或纪荧不具有或丧失受益人资格的情形。综上，特诉至法院，望判如所请。 被告信泰保险公司答辩称，一、保险责任认定方面。被保险人高翔于2019年12月26日发生的保险事故属于案涉保险合同项下约定保险责任范围，同意正常承担自驾车意外身故保险金200万元，该笔保险金由案涉保险合同的身故受益人领取。二、纪荧不能作为案涉保险合同的指定身故受益人领取保险金。纪荧作为案涉保险合同的投保人，于2013年4月9日为被保险人高翔投保爱驾宝两全险附加爱驾宝意外伤害保险，纪荧在填写投保单时，手写身故受益人的“姓名”是“纪荧”，手写“与被保险人的身份关系”是“配偶”。根据保险法司法解释二第十四条第四款规定，保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字、签章的手写部分内容为准。故应确认案涉保险合同约定的身故受益人是纪荧，身故受益人与被保险人身份关系是配偶。经核查确认，2018年2月6日，纪荧与被保险人高翔离婚。纪荧与被保险人的身份关系即发生变化，二人不再是配偶关系。根据保险法司法解释三第九条第三款规定，受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。2019年12月26日，被保险人发生保险事故而身故，因纪荧与被保险人之间的身份关系已发生变化，故依法应认定案涉保险合同的身故受益人是“未指定受益人”。根据保险法第四十二条，被保险人死亡后，在未指定受益人的情况下，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。故应当把案涉保险合同的身故保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人申请领取。综上，纪荧主张以其作为案涉保险合同的唯一指定身故受益人，全额申请领取保险金缺乏法律依据，请法院查明事实，驳回纪荧的诉求，依法保护案涉保险合同项下所有受益人的合法权益。 经审理查明，2013年4月8日，纪荧为高翔在信泰保险公司投保爱驾宝、附加爱驾宝意外伤害保险。在投保单身故受益人一栏手写记载：姓名为纪荧，与被保险人关系为配偶，受益份额为100%。 2013年4月9日，信泰保险公司签发保险单，投保人为纪荧，被保险人为高翔，受益人为纪荧，受益比例为100%，险种为爱驾宝两全保险（保险金额为10万元）、附加爱驾宝意外伤害保险（保险金额为100万元），交费期间均为5年，交费方式为年交。在信泰爱驾宝两全保险条款第2.2项约定，被保险人在年满七十周岁保单周年日前（含年满七十周岁保单周年日），驾驶或乘坐私家车期间发生公安机关交通管理部门认定的意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十个日内因该意外伤害事故导致身故，保险公司按10倍本合同保险金额扣除已给付的意外伤残保险金后给付自驾车意外身故保险金，保险公司不再给付意外身故保险金，本合同终止。在信泰附加爱驾宝意外伤害保险条款第2.2项约定，被保险人在年满七十周岁保单周年日前（含年满七十周岁保单周年日），驾驶或乘坐私家车期间发生公安机关交通管理部门认定的意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十个日内因该意外伤害事故导致身故，保险公司按本附加合同保险金额给付自驾车意外身故保险金，本附加合同终止。 保险合同成立后，纪荧与高翔利用夫妻共同财产按期足额缴纳了五年的保费。 2018年2月6日，纪荧与高翔离婚。 2019年12月25日22时50分许，高翔乘坐的小型轿车在国道220线国舜山场路口以北发生交通事故，导致高翔当场死亡。济南市公安局交通警察支队长清区大队认定高翔无责。 2020年1月3日，高翔户籍被南京市公安局马群派出所注销。 2020年5月8日，信泰保险公司向纪荧出具《理赔补充单证通知书》，要求纪荧补充提供以下证明材料：保险合同原件、申请人有效身份证明原件、交通事故后受益人与出险人的婚姻关系证明原件、死亡证明原件、户籍注销证明原件、事故证明原件。 以上事实有保险合同、离婚证、事故责任认定书、户口信息证明、《理赔补充单证通知书》及当事人的陈述等证据在卷佐证。 本院认为，依法成立的保险合同，自成立时生效。纪荧以高翔为被保险人与信泰保险公司签订的保险合同，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第九条规定：“投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按以下情形分别处理：（一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；（二）受益人仅约定为身份关系的，投保人与被保险人为同一主体时，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体时，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；（三）约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。”保险合同投保单中约定受益人为纪荧，与被保险人关系为配偶。在保险单中约定受益人为纪荧。由于保险单、投保单均为装订成册的保险合同的组成部分，在保险单对受益人与被保险人身份关系未作约定的情形下，应参照投保单的约定确定受益人与被保险人的身份关系。根据离婚证记载，纪荧与高翔已于2018年2月6日离婚。在保险事故发生时，受益人的身份关系已发生变化，应认定为未指定受益人。保险金应作为遗产，由高翔的法定继承人申领。纪荧的诉请，无法律依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 驳回原告纪荧的诉讼请求。 本案案件受理费22800元，减半收取11400元，由原告纪荧负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。 审判员  安时建 二〇二〇年十月十四日 书记员  钟婉婷