苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初8602号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇中山南路**。法定代表人：魏礼亚，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，女，该公司员工。委托诉讼代理人：刘慧，女，该公司员工。被告：孙怀贝。被告：赵光青。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告孙怀贝、赵光青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人雍燕到庭参加诉讼，被告孙怀贝、赵光青经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令孙怀贝、赵光青立即归还借款本金496198.51元并支付利息3141.67元、罚息（2020年4月16日至2020年6月20日的罚息为7918.96元，自2020年6月21日起至实际清偿之日止以496198.51元为基数按年利率13.05%计算罚息）；2、苏州农商行有权在抵押合同约定范围内对抵押物折价拍卖款项优先受偿；3、本案诉讼费用由孙怀贝、赵光青承担。事实与理由：2019年4月16日，孙怀贝、赵光青作为共同借款人与江苏吴江农村商业银行股份有限公司松陵支行（以下简称松陵支行）签订《最高额借款合同》一份，约定松陵支行在2019年4月16日至2022年4月16日期间为孙怀贝、赵光青提供最高额不超过163万元的借款。同日，孙怀贝、赵光青与松陵支行签订《最高额抵押合同》一份，约定其自愿以位于苏州市吴江区的不动产提供最高额不超过163万元的抵押担保，并于2019年4月22日办理了不动产抵押登记手续。2019年4月23日，松陵支行向孙怀贝、赵光青发放贷款50万元，还款期限为2020年4月16日，年利率为8.7%，还款方式为按月结息，到期还本。现贷款已到期，但孙怀贝、赵光青仅于2020年4月21日归还本金3801.49元，剩余本金496198.51元未归还，利息还清至2020年3月20日，剩余利息3141.67元及罚息均未归还。孙怀贝、赵光青已构成违约，苏州农商行为维护合法权益，诉至法院。孙怀贝、赵光青未作答辩，亦未提供任何证据。本院经审理查明事实如下：2019年4月16日，孙怀贝（借款人）、赵光青（共同借款人）与松陵支行（贷款人）签订编号为吴农商银零高借字[J10201904802]第（09543）号《最高额借款合同》一份，约定：在2019年4月16日至2022年4月16日期间，由松陵支行向孙怀贝、赵光青提供最高借款本金余额不超过人民币163万元的借款，具体每笔借款的金额、利率、期限、用途、还款方式以借据为准。借据是本合同的组成部分，具有同等法律效力。按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率上浮50%计收罚息，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。合同项下贷款按日计息，日利率=年利率/360。贷款人为实现债权而实际发生的一起费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）均由借款人及共同借款人承担。借款人确认在本合同履行过程中发生争议引起诉讼、仲裁时，以借款人向贷款人约定的送达地址作为法院、仲裁机关邮寄有关通知、法律文书的接收地址，因无人签收或拒绝签收等原因导致通知或法律文书被退回的，退回之日即视为送达之日。2019年4月16日，松陵支行（抵押权人）、孙怀贝（抵押人、债务人）、赵光青（抵押人、债务人）共同签订编号为吴农商银零高抵字(D10201904802)第09543号的《最高额抵押合同》一份，约定：抵押人自愿为债务人自2019年4月16日起至2022年4月16日止在抵押权人处办理约定的各类业务，实际形成的债务在最高余额163万元内提供担保。担保范围包括主合同项下的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、保全费、律师费等抵押权人实现债权的全部费用。当借款人不依约履行债务（包括因抵押权人违约而由贷款人宣布提前到期的全部债务）的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。不动产抵押清单载明抵押物为坐落于苏州市吴江区的不动产，该不动产经抵押权人核实无误作为上述《最高额借款合同》的附件。2019年4月22日，双方就上述抵押物办理了抵押登记手续，他项权证号为苏（2019）苏州市吴江区不动产证明第9XXX2号，担保最高债权的数额为163万元。2019年4月23日，松陵支行向孙怀贝、赵光青发放贷款50万元，相应借款借据载明，还款期限为2020年4月16日，贷款年利率为8.7%。贷款发放后，孙怀贝、赵光青付清了截止2020年3月20日的利息，并于2020年4月21日归还本金3801.49元，此外再无还款。苏州农商行确认孙怀贝、赵光青尚结欠借款本金496198.51元。另查明，吴江农商行2019年3月15日更名为苏州农商行。以上事实由苏州农商行提交的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、不动产抵押清单、贷款凭证、贷款回收状态、交易明细及苏州农商行的陈述等证据予以证实。本院认为，本案所涉《最高额借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效，双方当事人均应依约履行各自的义务。松陵支行发放贷款后，被告孙怀贝、赵光青未能按约还本付息，已构成违约。松陵支行系吴江农商行下属的分支机构，现吴江农商行已更名为苏州农商行，故原告苏州农商行有权作为原告主张相关的权利。原告苏州农商行有权要求被告孙怀贝、赵光青归还剩余本金，并承担逾期还款的违约责任。原告主张自2020年3月21日至2020年4月15日的利息为3141.67元，自2020年4月16日至2020年6月20日的罚息为7918.96元，均未超过按合同约定的计算标准计算的数额，本院予以支持。原告主张自2020年6月21日起至实际清偿之日止的罚息以本金496198.51元为基数按年利率13.05%计算，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告苏州农商行与被告孙怀贝、赵光青就《最高额抵押合同》约定的抵押物办理了抵押登记手续，原告据此享有的抵押权自登记时设立。因被告孙怀贝、赵光青拖欠借款本息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物就拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。被告孙怀贝、赵光青经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告孙怀贝、赵光青自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙怀贝、赵光青于本判决生效之日起十日内向原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司归还借款本金496198.51元，并支付利息3141.67元、罚息（2020年4月16日至2020年6月20日期间的罚息为7918.96元，自2020年6月21日起至实际清偿之日止以本金496198.51元为基数按年利率13.05%计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号，或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××61）二、若被告孙怀贝、赵光青未按期履行上述债务，则原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司有权就本判决书确定的债权就坐落于苏州市吴江区的不动产【不动产登记证明号：苏（2019）苏州市吴江区不动产证明第9XXX2号】拍卖、变卖或者折价后，在《最高额抵押合同》【吴农商银零高抵字(D10201904802)第09543号】约定的担保范围内优先受偿，不足部分由被告孙怀贝、赵光青继续清偿。如果被告孙怀贝、赵光青未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4436元、诉讼保全费3120元，共计7556元，由被告孙怀贝、赵光青共同负担，并于本判决生效之日起十日内汇入法院（户名：苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××63）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 员 潘景信二〇二〇年十月十一日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。