贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初8829号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义分行，住所地贵州省遵义市红花岗区新华路**。统一社会信用代码：91520300914760698J。 负责人：殷泓渊，行长。 委托诉讼代理人：何大党，贵州宪张律师事务所律师。 被告：陈侃，男，1994年5月24日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。 委托诉讼代理人：陈家维（系陈侃父亲），男，1966年6月26日出生，汉族，个体，住贵州省遵义市红花岗区。 被告：遵义市九园房地产开发有限责任公司，住所地贵州省遵义市红花岗区海尔大道九园国际金地华城**2-5、2-6、2-7。统一社会信用代码：9152030072212139XA。 法定代表人：吴义沙，董事长。 原告中国工商银行股份有限公司遵义分行（以下简称工商银行）与被告陈侃、遵义市九园房地产开发有限责任公司（以下简称九园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人何大党、被告陈侃及其委托诉讼代理人陈家维到庭参加了诉讼。被告九园公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与借款人犹连会签订的《个人购房借款合同／担保合同》；2、被告偿还所欠原告贷款本金132717.62元；并按合同约定年利率标准向原告支付本息、罚息直至全部欠款还清为止（截止到2020年7月1日的积欠利息19283.61元）；3、原告对被告坐落于贵州省遵义市房屋享有抵押权，并享有优先受偿权；4、被告九园公司承担连带清偿责任；5、被告承担原告为实现债权所支出的所有费用，包括但不限于诉讼费、保全费、法院公告费、律师费；6、以上合计金额152001.23元。事实与理由：被告陈侃之母犹连会拟购买被告九园公司位于贵州省遵义市房屋，向原告办理按揭贷款；三方于2010年2月5日签订了《个人购房借款合同／担保合同》。该合同第一条约定原告向犹连会发放176000元的贷款；第三条约定贷款期限为20年；第四条约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%；第五条约定将贷款一次性划入九园公司（账号：24×××97）；第六条约定以按月等额本息还款的方式偿还贷款本息；第九条约定了约定利率基础上加收50%的罚息和加收100%的复利；第十条第10.2项约定“借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的”即构成违约，构成违约情形的，贷款人有权采取“解除本合同”等一项或多项措施；合同第十三条约定“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担等由借款人承担”；第十五条约定“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”；第十四条约定“抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》”；抵押人犹连会在抵押人签字栏处签字，保证人自愿在保证人签字栏处加盖公章。合同第二十二条规定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；第二十四条规定，保证期间为被合同项下贷款到期之日起两年；第二十五条规定，如保证人不履行保证责任，保证人授权贷款人从保证人开立在中国工商银行所有账户中扣收相应款项用于清偿；合同第三十三条还约定双方在履行本合同的过程中产生争议的，向原告所在地人民法院提起诉讼。2010年2月5日，犹连会自愿将位于贵州省遵义市房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记（抵押权证号为：遵房预监字第××号）。原告按照合同约定如期发放贷款176000元。现因借款人犹连会死亡，通过查询得知秦义碧和陈侃系其继承人，但未按照合同约定履行其义务，截至2020年7月2日已违约43个月，累计逾期期数43期。现提起诉讼，望判如所请。 被告陈侃辩称，我不放弃对我母亲遗产的继承；贷款时银行存在欺诈，我有找过原告，中途想把等额本息变更成等额本金，多次没找到人办理，我就没有还钱；尚欠的本金金额我没意见，利息从我找他们变更找不到，我就没还了；房子是抵押给原告的。 被告九园公司未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：犹连会、陈家维于1991年12月28日登记结婚，生育儿子陈侃，后双方于2002年3月28日协议离婚。2010年2月5日，借款人犹连会与原告工商银行签订《个人购房借款合同／担保合同》，合同约定：犹连会向原告借款17.6万元用于购买位于遵义市红花岗区的房屋，建筑面积97.22平方米。贷款期限20年，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定，约定按月等额本息还款法，未按期偿还则罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利息基础上加收50%。双方还约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同；并指定了犹连会名下的个人结算账户作为还款账户。同时借款人犹连会自愿将购买的位于遵义市红花岗区的房屋对上述借款提供抵押担保，并在房管部门办理了预告抵押登记手续。合同还约定被告九园公司自愿为被告的上述借款承担连带清偿责任，保证期限为本合同项下贷款到期之日起两年。2010年2月5日，原告向犹连会发放贷款17.6万元，借款凭证载明贷款到期日为2030年2月5日。截至2020年9月18日，借款人犹连会尚欠借款本金132717.62元、利息20302.38元，合计153020元。 另查明，借款人犹连会已去世多年，陈侃（儿子）、秦义碧（母亲）为死者犹连会第一顺序继承人，陈侃并未放弃对犹连会遗产的继承。 再查明，2019年4月3日，原告将犹连会诉至本院，但经本院核实犹连会已于2011年4月7日去世而原告并未提交其继承人的信息，故以被告不明确而驳回了原告的起诉。 本案受理时，原告起诉了秦义碧、陈侃等被告，在本案开庭前，经本院出示本院（2012）红民一初字第2019号民事调解书（显示秦义碧已放弃对犹连会名下遗产的继承），故而撤回了对秦义碧的起诉，本院口头裁定予以准许。 上述事实，有当事人的陈述，离婚证复印件、无婚姻登记记录证明、人员信息表，《个人购房借款合同/担保合同》、他项权证（抵押权预告登记），借款凭证，案件受理费通知书、民事裁定书（驳回起诉）等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。 本院认为，原告工商银行与借款人犹连会、九园公司签订的《个人购房借款合同/担保合同》是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合同依法成立并生效，合同当事人都应当受到合同的约束。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第（四）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；”之规定，因借款人犹连会死亡而致使多次违约，对原告要求解除与借款人犹连会签订的《个人购房借款合同/担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。由于《个人借款合同/担保合同》已经解除，视为该合同项下贷款已全部到期，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，借款人犹连会应向原告偿还借款本金及利息（含罚息）。由于借款人犹连会已死亡,自犹连会死亡之时遗产继承开始,被告陈侃作为犹连会的法定继承人未表示放弃继承,故其应在继承犹连会遗产的范围内对被继承人犹连会的上述债务承担清偿责任。对于原告要求对抵押物享有优先受偿权，但在本案中，涉案房屋仅办理了抵押权预告登记并非是现实的抵押权，并不发生抵押权的效力，故原告主张对抵押物折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权不符合法律规定，本院不予支持。被告九园公司为借款人犹连会的上述借款承担连带清偿责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”之规定，对原告要求被告九园公司为本案所涉借款承担连带责任保证的请求，本院予以支持。对被告陈侃代理人辩称，其未按期偿还借款本息是因为原告工商银行不同意履行将等额本息转为等额本金的口头承诺所致，但上述条款的变更属于对合同主要条款的变更，需要双方协商一致且办理书面手续方可生效，其不能以此为由而拒绝偿还原告工商银行借款本息，否则，属于违约行为，故对其辩称意见，本院不予采信。 综上，依照根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国继承法》第二条、第十条、第二十五条、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司遵义分行与借款人犹连会签订的《个人购房借款合同/担保合同》； 二、被告陈侃于本判决生效后十日内在继承犹连会遗产的实际价值范围内偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义分行借款本金132,717.62元，利息为20,302.38元，合计153,020元（截止2020年9月18日），并2020年9月19日起以尚欠的借款本金132,717.62元为基数，按合同约定年利率标准计算支付利息（含罚息）直至借款本金还清为止； 三、被告遵义市九园房地产开发有限责任公司对本判决第二项所涉及的借款本金及利息（含罚息）的偿还承担连带清偿责任； 四、驳回中国工商银行股份有限公司遵义分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费已减半收取1,670元，由被告陈侃、遵义市九园房地产开发有限责任公司负担（被告陈侃系在继承犹连会遗产的实际价值范围内承担责任）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 审判员  游红 二〇二〇年十月十九日 书记员  田静