广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初6669号原告：江门新会新华村镇银行股份有限公司。住所地：广东省江门市新会区**********，统一社会信用代码914********117463Q。法定代表人：吕某1。委托诉讼代理人：岑浩强、梁骐皓，均是该银行客户经理。被告：彭锦彬，男，1967年6月29日出生，汉族，住广东省江门市新会区***********，公民身份号码440************038。被告：何文海，男，1978年6月28日出生，汉族，住广东省江门市新会区*********，公民身份号码440************414。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司诉被告彭锦彬、何文海金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案受理后，依法由审判员张松坚适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人岑浩强、梁骐皓以及被告彭锦彬、何文海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与两被告签订的《个人额度借款（担保）合同》（合同编号030**********014）。2、被告彭锦彬、何文海向原告归还截至2020年8月17日拖欠的借款本金136428.63元、计算至2020年8月17日的未付利息3119.46元和罚息294.45元（此后从2020年8月17日开始利息以借款本金136428.63元为基数，按贷款月利率0.6%计算至贷款到期之日止的；此后从2020年8月17日开始罚息以当期未还本金为基数，按逾期月利率0.9%计算至所有欠款清偿之日止的；此后从2020年8月17日开始复利以当期未还利息为基数，按逾期月利率0.9%计算至所有欠款清偿之日止的）。3、被告何文海对彭锦彬的上述第1至2项的债务承担连带清偿责任。4、本案全部诉讼费由上述被告承担。本院查明事实2019年4月10日，原告与被告彭锦彬、何文海签订《个人额度借款（担保）合同》（合同编号：030**********014）一份，原告为“贷款人（乙方）”，被告彭锦彬为“借款人（甲方）”，被告何文海为“保证人（丙方）”。合同第一至三条约定：乙方向甲方提供的借款额度为人民币大写：贰拾万元（小写：200000元），为非循环使用额度，用途为个人消费；借款额度有效期间自2019年4月10日至2022年4月10日（共36个月）；申请支用借款额度时，甲方应提交《个人额度借款支用申请书》，经乙方审核同意后，乙方按约定发放贷款，各笔借款的实际借款期限、实际提款日、借款金额、利率以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期、利率和金额为准。合同第四条约定：贷款利率为固定利率年息7.2%，在借款期限内，该利率不变；贷款按月等额结息；对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利。合同第六条约定：甲方还款方法是等额本息还款。合同第七条约定：借款的担保方式为最高额保证，丙方提供连带责任保证，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止。合同第十条约定：甲方未按约定归还贷款本息或支付相关费用，或发生其他违约情形的，乙方有权采取下列一种或多种权利：宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息；行使担保权利；解除本合同等。被告彭锦彬在合同落款处“借款人/共同借款人（签章）”栏签名、捺印，被告何文海在合同落款处“保证人（签章）”栏签名、捺印。上述合同签订当天，原告向被告彭锦彬发放贷款200000元。被告彭锦彬开始能每月按计划还款，但从2020年5月开始至今再没有依约按期偿还借款本息，暂计至2020年10月12日，被告彭锦彬尚欠原告借款本金136428.63元及利息4483.31元、罚息686.97元、复利140.90元。被告何文海也未自觉履行保证还款的义务。原告经催收无果，遂诉诸本院。裁判结果本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告是具有贷款业务资质的金融机构。原告与被告彭锦彬、何文海在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《个人额度借款（担保）合同》合法有效，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，被告彭锦彬没有依约偿还借款本息，构成违约，被告何文海亦未履行相应的担保义务，两被告的违约行为已达到《个人额度借款（担保）合同》约定的解除条件。因此，原告诉请解除与两被告签订的《个人额度借款（担保）合同》合法有据，本院予以支持。合同解除后，被告彭锦彬应一次性向原告清偿尚欠的借款本息等。原告作为一个账务信息系统完备的金融机构，其主张按照合同约定截至2020年10月12日，被告彭锦彬尚欠借款本金136428.63元及利息4483.31元、罚息686.97元，被告彭锦彬对此表示无异议，故本院对原告主张被告彭锦彬尚欠借款本金及利息、罚息的金额予以支持。从2020年10月13日起的利息和罚息，应按上述《个人额度借款（担保）合同》第四条约定的利率及计息方法计至本判决确定的清偿日止。关于原告主张的复利，双方在合同中明确约定复利的计算基数为当期未还利息，该合同解除后不再产生期内应付利息，故原告主张继续计收复利的诉请缺乏依据。对原告主张被告何文海承担连带保证责任的请求，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，以及按涉案《个人额度借款（担保）合同》的约定，被告何文海应对被告彭锦彬拖欠原告的借款本息及相关费用承担连带清偿责任，原告此项诉讼请求合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”，《中华人民共和国担保法》第十八条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，判决如下:一、解除原告江门新会新华村镇银行股份有限公司与被告彭锦彬、何文海于2019年4月10日签订的《个人额度借款（担保）合同》（合同编号：030**********014）。二、被告彭锦彬应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金136428.63元及利息、罚息（暂计至2020年10月12日利息为4483.31元、罚息为686.97元；从2020年10月13日起的利息和罚息，按上述《个人额度借款（担保）合同》第四条约定的利率及计息方法，计至本判决规定清偿日止）给原告江门新会新华村镇银行股份有限公司。三、被告何文海应对被告彭锦彬尚欠原告江门新会新华村镇银行股份有限公司的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告江门新会新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1549.24元（适用简易程序审理，已减半计算）、财产保全费1220元，合计2769.24元（原告已预交），由被告彭锦彬、何文海负担。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司多预交的诉讼费2769.24元，由本院予以退回；被告彭锦彬、何文海应自本判决发生法律效力之日起十日内向江门市新会区人民法院补缴诉讼费2769.24元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 张松坚二〇二〇年十月十六日法官助理 李嘉华书 记 员 邓莲芳