苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初8347号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路**。主要负责人：戴伟国，行长。委托诉讼代理人：王相，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋宇辰，江苏简文律师事务所律师。被告：沈卫红。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告沈卫红信用卡纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序由审判员程鹏独任审理。本院于2020年8月11日公开开庭进行了审理，原告农行吴江分行的委托诉讼代理人宋宇辰，被告沈卫红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令沈卫红归还贷记卡项下人民币账户本金72935.32元、利息871.90元、逾期还款违约金909.3元、消费手续费1615.29元，合计76331.81元（以上数据暂计算至2020年3月27日，2020年3月28日起的利息、逾期还款违约金等按章程和领用合约的约定计算至实际付清日止）；2、判令沈卫红赔偿律师费损失2000元；3、本案诉讼费用由沈卫红承担。审理中，农行吴江分行主张判令被告归还贷记卡项下人民币账户本金72935.32元，利息3774.58元，逾期还款违约金1067.29元，消费手续费1885.29元，合计79662.48元(以上数据暂计算至2020年8月5日，2020年8月6日起的利息、逾期还款违约金等按章程和领用合约的约定计算至实际付清日止)，其余诉请无变更。事实和理由：沈卫红于2019年2月1日向农行吴江分行申领了中国农业银行金穗贷记卡（乐分易专用），并表示充分理解并愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、收费标准的规定。同日，被告向原告申请中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务，约定分期金额为90000元，分期数为36期，总分期手续费率10.8%，总分期手续费金额9720元。原告收到被告的申请后发放了卡片并依约发放分期金额，但被告未在还款期限内归还欠款。截至2020年3月27日，沈卫红拖欠贷记卡项下人民币76331.81元。现农行吴江分行为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。沈卫红辩称，欠款是事实，但是其目前没有能力还,有能力还的时候肯定会还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2019年2月1日，沈卫红向农行吴江分行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。沈卫红在该申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（附收费标准）、《中国农业银行金穗信用卡章程》均为农行吴江分行提供的格式条款，载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣除。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机、短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用，农业银行调整服务价格或变更本合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。为履行本合约须向第三方支付的费用，由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未作规定的，由双方协商承担。农业银行因增值税等一国家税收相关法律法规调整而调整服务价格的不受本条前述内容约束。同日，沈卫红填写《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》，申请乐分易分期金额90000元，分期36期，总分期手续费率10.8%，其中增值税为手续费的6%，总分期手续费为9720元。该申请表附《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》，载明：农业银行为申请乐分易业务的申请人提供6期、12期、24期、36期、48期、60期等多种期数选择，并通过农业银行官方网站公布分期期数及手续费率，具体分期期数、对应收费手续费率、手续费收取方式以农业银行办理乐分易业务的业务凭证记载为准。申请人分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费。申请人承诺按时足额偿还分期本金、支付分期手续费及其他相关利息、违约金及银行实行实现债权的费用（包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、资产处置费、过户费）等费用（如有）。申请人出现下列事件之一即构成或视为违约：1、银行授予申请人分期本金后，其未按约定使用分期本金、办理虚假交易、将分期额度挪作他用或重复贷款、分期本金使用不符合约定用途或不配合农业银行核查资金用途；2、申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项；3、申请人向银行提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失；4、申请人卷入或即将卷入重大诉讼、仲裁程序或其他法律纠纷，可能损害农业银行在本细则下权益；5、申请人死亡而其财产合法继承人不继续履行本细则；申请人被宣告失踪而其财产代管人不继续履行本细则；申请人丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行本细则；6、申请人使用信用卡的相关行为违反法律法规或农业银行有关业务规定；7、申请人违反本细则约定，或与银行之间的其他合同或细则项下发生违约事件。银行有权了解并调查申请人基本情况、分期本金使用情况。申请人出现上述违约事件或出现发生银行认为可能影响申请人的经济状况或履约能力的其他情况，或发生其他影响银行债权实现或影响分期本金安全的情形时，银行有权分别或同时采取下列措施：1、有权终止本协议，提前收回分期本金或调整取消分期额度，若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，有权直接从申请人在银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规或双方约定不得划收的账户除外。银行依照法律规定或者本业务条款及细则约定行使抵销权、解除权或扣划相关款项的，申请人的异议期间为七个工作日，自银行以书面、口头或其他形式通知申请人之日起计算。申请人归还的款项不足以清偿应付数额时，其给付所清偿的债务及充抵顺序由银行确定，双方另有约定除外。2、有权宣布申请人与农业银行各机构签订的其他合同或细则项下债务立即到期、采取或变更资产、保全措施。3、有权要求申请人采取货变更担保措施。本细则未尽事宜，依据农业银行金穗信用卡章程及领用合约执行。经审核后，农行吴江分行向沈卫红发放了卡号为62×××86的信用卡，沈卫红于2019年2月1日办理分期付款业务。农行吴江分行确认，截至2020年8月5日，沈卫红结欠农行吴江分行透支本金72935.32元、利息3774.58元，手续费1885.29元，逾期还款违约金1067.29元。2020年6月28日，农行吴江分行与江苏简文律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定前者委托后者代为参加本案诉讼，律师代理费为2000元。农行吴江分行主张：本金是72935.32元，利息以本金为基数，按照日万分之五计算，暂计算至2020年8月5日，之后的利息按领用合约（第4.1）的约定计算至实际付清日止；逾期还款违约金按官网上的调整公告以及官网上的领用合约的第及收费标准的约定计算至实际付清日止，按照最低还款额未还部分的5%计算；消费手续费按照收费标准、按照农行信用卡乐分易分期付款业务申请表，分36期，总额为9720元，总分期手续费率为10.8%，包括增值税6%。以上事实，有原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（附收费标准）、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》、《账单分期细则》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》、催收基本资料（账户级）、客户历史交易明细表、委托代理协议及农行吴江分行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告农行吴江分行在被告沈卫红明确表示自愿遵守信用卡合约和分期付款业务条款和细则的前提下，经被告沈卫红申请，向其发放信用卡，并办理分期付款业务，该合约对原告农行吴江分行及被告沈卫红均具有法律约束力。被告沈卫红持卡办理分期业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息的违约责任。对于分期业务手续费，因在本案中，原告农行吴江分行已对剩余本金主张利息，故对于2020年8月之后的分期手续费，本院不予支持，对于2020年8月之前产生的手续费1885.29元本院予以支持。关于逾期还款违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准。本案中，一方面，原告农行吴江分行未提供证据证实双方就逾期还款违约金的金额及收取方式达成协议；另一方面，被告沈卫红在原告农业银行吴江分行处办理的系分期付款业务，信用卡领用合约和乐分易分期付款业务条款关于最低还款额的计算方式也不一致。故原告农行吴江分行要求被告沈卫红支付逾期还款违约金的主张，无法律依据，本院不予支持。关于律师费的主张，合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽原告农行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，判决如下：一、被告沈卫红于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行信用卡透支本金72935.32元，并支付利息（截至2020年8月5日为3774.58元，自2020年8月6日起以本金72935.32元为基数按日万分之五继续计算至实际给付之日止）、分期手续费1885.29元。二、被告沈卫红于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失2000元。（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××67）。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取879元、保全费1020元，合计1899元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担99元，由被告沈卫红负担1800元。被告沈卫红应负担之数于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××65。原告已预交的诉讼费用中的1800元，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  程鹏二〇二〇年十月十日书记员  郭倩附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。