福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初3647号 原告：刘必全，男，1973年8月21日出生，汉族，住福建省闽侯县。 委托诉讼代理人：王丽娟，福建天岸马律师事务所执业律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司福州中心支公司，住所地福建省福州市台江区曙光路******部分，统一社会信用代码91350100665081933M。 法定代表人：王银贤。 委托诉讼代理人：吴恩增、张中成，均系北京大成（福州）律师事务所执业律师。 原告刘必全与被告中国平安财产保险股份有限公司福州中心支公司（以下简称“平安财险”）一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘必全及其委托诉讼代理人王丽娟、被告平安财险的委托诉讼代理人吴恩增到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告刘必全向本院提出诉讼请求：1．判令被告平安财险在保险范围内赔偿原告车辆损失和施救费218300元；2.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告刘必全就车牌号为闽Ａ×××××的车辆于2018年10月10日向被告平安财险投保交强险、商业险，机动车损失保险金额为279900元。2019年8月1日18时左右，原告将保险车辆开到平潭县北澳沙滩月亮湾停车场停车，当晚22时原告启动车辆准备返回时车辆陷入沙滩无法开出，此时海水涨潮，原告先后拨打被告电话和110报警请求救援，110警察到达现场时海水已经涨到车轮位置，无法施救，施救吊车到达现场时仍未退潮（后从当地村民处了解当日会涨大潮），导致车辆被潮水淹没侵蚀，保险公司随后到达现场。经定损，车辆损失金额为213300元，根据原被告之间的保险合同的约定，被告应在保险范围内赔偿原告的损失。但被告却以车辆受海水淹没侵蚀造成车损不在保险责任范围为由拒绝赔偿。 被告平安财险辩称，本案不属于保险合同约定的保险责任范围，原告的诉请没有合同和法律依据，被告对本案无需承担任何赔偿责任，理由如下：1、案涉事故的保险近因为海水涨潮（潮汐），该近因不属于车辆损失险的承保范围；2、本案不属于车辆损失险的保险责任范围；3、海水涨潮是有规律的自然现象，且当地政府及旅游管理部门在案涉事故发生地点设置了清晰的安全警示牌，严禁将机动车擅自在沙滩内行驶和停放并明确标注了平潭综合实验区潮汐时间，原告将车辆停放在沙滩上，应预计由此可能存在的涨潮风险，但原告未尽安全注意义务，且主观上有使“危险程度显著增加”的故意或重大过失。 原告刘必全围绕诉讼请求依法提交了下列证据材料：A1、机动车统一发票、行驶证、车辆一致性证书、完税证明、整车出厂检验单、强制险保险单、商业保险保险单；A2、微信付款记录；A3、微信聊天记录；A4、快速交通事故认定书；A5、拒赔通知书、通话录音；A6、拖车费发票。 被告平安财险向本院依法提交了下列证据：B1、商业险保险单、投保单、费率浮动告知单、免责事项说明书、机动车综合商业条款（2014版）；B2、刘必全报案信息；B3、照片。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人表示真实性无异议的证据Ａ1、Ａ3-Ａ6，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告已提供Ａ2的手机原始载体予以核对，本院对其形式真实性予以确认，但该付款记录无法确认付款人与收款人，无法确认款项性质，本院对该证据证明效力不予认定；Ｂ1中商业险保险单与Ａ1一致，机动车综合商业条款（2014版）与中国保险行业协会2015年发布的《机动车综合商业保险示范条款》一致，本院对其形式真实性予以确认；原告虽主张Ｂ1投保单、费率浮动告知单并非其本人签字，但原告在诉讼中确认投保人系其本人，由车辆销售方员工代为办理并按约缴纳了保险费，该投保单内容与原告确认收到的商业险保险单内容相互印证，原告亦据此提起本案诉讼，故本院对Ｂ1投保单、费率浮动告知单的形式真实性予以确认；Ｂ2刘必全报案信息体现的保险报案时间与原告确认的电话报险时间一致，本院对其形式真实性予以确认；Ｂ3中标注为“2019-08-02”的照片来源为被告系统，该照片亦能够体现车牌号为闽Ａ×××××号停放于事故发生沙滩，本院对其形式真实性予以确认，对被告提出该部分照片事故发生当晚查勘员拍摄并于2019年8月2日上传被告系统的事实予以采纳；Ｂ3中未标注时间的照片，被告已提供手机原始载体予以核对，系被告在事故发生后到现场拍摄，与待证事实相关联，本院对其形式真实性予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告刘必全向福州市盛世开元汽车销售有限公司购买比亚迪牌ＢＹＤ6490ＳＴＨＥＶ1插电式混合动力多用途乘用车（车架号为ＬＣ0ＣＤ4Ｃ4ＸＪ1048419、发动机号码为Ａ18028813）。2018年10月10日，福州市盛世开元汽车销售有限公司向原告开具了机动车销售统一发票。同日，原告就前述车牌号为闽Ａ×××××的车辆向被告平安财险投保机动车综合商业保险，并由福州市盛世开元汽车销售有限公司代其办理投保业务，投保险别为机动车损失保险、机动车第三者责任保险以及机动车全车盗抢保险，其中机动车损失保险金额为279900元，保险期间自2018年10月11日00时起至2019年10月10日24时止。投保后，原告按约缴纳了保险费，被告向原告出具了《机动车综合商业保险保险单》，该保险单载明：1、本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成；2、收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请及时通知保险人并办理变更或补充手续；3、请详细阅读承包险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理。2019年8月1日下午，原告驾驶保险车辆至平潭县综合实验区月海湾游玩，并将保险车辆停放于北澳沙滩，后因保险车辆陷入沙滩无法开出且发生海水涨潮，原告于当晚21时35分向110报警；当晚22时左右，由于涨潮，海水将车辆淹没；当晚23时28分，原告向被告报险，被告委派查勘员到现场查勘。前述事故发生后，原告向被告提出索赔申请。2019年8月21日，被告向原告出具《机动车辆保险拒赔通知》，认为依据机动车综合商业保险条款（2014版）第六条明确约定了保险责任范围，保险车辆受海潮淹没侵蚀造成车损并未列明其中，故索赔申请中的损失213300元不属于保险责任范围，不能予以赔付。原告遂向本院提起诉讼。 本院认为，本案原告刘必全作为投保人向被告平安财险投保机动车损失保险，其虽否认《投保单》系其本人签字且未收到案涉保险条款，但原告系有多年购车经验和驾驶经验的驾驶员，其依约了交纳保险费，亦将案涉《机动车综合商业保险保险单》作为依据提起本案诉讼，应当认定其对投保的保险责任范围系知悉的，故本案保险合同系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规等强制性规定，依法成立保险合同关系，双方均应依约履行。本案的争议焦点为案涉保险车辆因海潮淹没侵蚀造成车损的事故是否属于车损险保险责任范围内的保险事故以及保险公司是否因此应承担保险责任。《中华人民共和国保险法》第十六条第七款规定，保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故，故保险公司应当赔偿的范围为保险合同约定的保险责任范围内的事故导致的损失，且保险责任并非免责条款，亦无须在保险公司作明确说明后才生效，被告无论是否就保险合同的免责条款对原告进行明确说明，均不影响保险合同中保险责任条款的有效性。本案《机动车综合商业条款（2014版）》第六条约定，第六条对保险人保险责任的范围作了列明式的规定，即“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷、）地陷滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）”，案涉保险车辆受到海潮淹没侵蚀造成车损的事故并未在其中列明，故此风险不属于保险人的承保范围，本案不属于合同约定的保险事故，因此被告无须承担原告因海水涨潮所造成的车辆受损的赔偿责任。 综上，原告刘必全的诉讼请求没有事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第六条第七款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 驳回原告刘必全的诉讼请求。 案件受理费4574元，减半收取计2287元，由原告刘必全负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员  林 锐 二〇二〇年十月二十一日 法官助理  薛润莹 书 记 员  黄炳浩 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。