黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑01民终4228号上诉人（原审被告）：于环环，女，1991年2月12日出生，汉族，无固定职业，住哈尔滨市利民开发区。委托诉讼代理人：尤宝（系于环环丈夫），男，1986年2月27日出生，汉族，个体工商户，住哈尔滨市呼兰区。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司哈尔滨分行，住所地哈尔滨市道里区群力第五大道**。负责人：张军勇，行长。委托诉讼代理人：路芸虹，黑龙江冰都律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐洪斌，黑龙江冰都律师事务所律师。上诉人于环环因与被上诉人广发银行股份有限公司哈尔滨分行（以下简称广发银行）信用卡纠纷一案，不服哈尔滨市道里区人民法院（2019）黑0102民初12330号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月10日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人于环环的委托诉讼代理人尤宝、被上诉人广发银行的委托诉讼代理人路芸虹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。于环环上诉请求：1.撤销哈尔滨市道里区人民法院（2019）黑0102民初12330号民事判决书，依法改判于环环偿还27,000元或发回重审；2.一、二审诉讼费由广发银行承担。事实和理由：一审法院判决事实不清，证据不足。1.于环环承认在广发银行处借款的事实，但借款本金不是一审认定的54,076.06元，应是27,000元。因于环环使用广发银行的银行卡最高额度为27,000元，一审庭审时广发银行未出示本金系54,076.06元的相关证据，且54,076.06元中含有借款利息，广发银行将借款利息折成借款本金。于环环提供的银保监局消保处录音中，广发银行承认欠款44,000元，开庭时起诉为54,076.06元，其所述不实。一审法院判决于环环支付广发银行借款利息、违约金、分期付款手续费无法律依据。广发银行在于环环未知情的情况下增加额度，自于环环知道后即从2018年开始向银保监局投诉，广发银行一直没有解决于环环提出的各项问题，故自于环环投诉广发银行至诉讼期间产生的损失属于扩大损失，系广发银行造成的，并非于环环责任，故于环环不应当承担此期间发生的借款利息、违约金和分期付款手续费。2.广发银行提供的证据均是在于环环上访期间自行制作，一审时于环环多次要求广发银行出具证据原件，广发银行均拒绝出示,故广发银行提供的证据复印件不能作为证据采信。且因广发银行不是国有银行，银保监会和中国人民银行不对其进行监管，没有相关部门对广发银行的流水来源进行监管，一审法院对广发银行所提交的证据未进行相关的审查证实。3.广发银行提交的《客户领卡确认函》未让于环环阅读，只是让其签字，其中提到的各种不合法的规定于环环并不知情，且合同的字体、规格不符合合同法规定。4.一审法院在审理本案时存在严重程序违法，故意偏袒广发银行。一审庭审中广发银行三个委托诉讼代理人，一个工作人员，审庭时一个律师，判决书中写明是两个律师。开庭时一审法官多次让没有代理权的工作人员陈述，让广发银行多人发表陈述，形成了一言堂，多人针对于环环。综上所述，一审法院没有查清事实，适用法律错误，其行为已经严重侵犯了于环环的合法权益，请求二审法院在查清事实的基础上，支持于环环的上诉主张。广发银行辩称，一、一审判决认定事实清楚，证据充分。1.于环环欠款本金并未超过其信用卡总授信额度。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十条规定：“发卡银行应当建立信用卡授信管理制度，根据持卡人资信状况、用卡情况和风险信息对信用卡授信额度进行动态管理，并及时按照约定方式通知持卡人”。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第三条第3款约定：“客户同意银行可以根据客户交易、还款等用卡情况、资信状况编号或风险信息等情况调整其广发卡的信用额度，……银行调整信用额度可通过短信、电话或对账单等方式通知客户。如果客户不能接受调整的，可要求银行恢复其原始信用额度。前述信用额度调整不影响客户在本协议项下的还款义务，客户仍需偿还已发生的交易款项、利息及费用等，且不得以未收到通知为由要求银行承担责任，除非银行存在法律、法规规定的错误”。根据上述规定及约定，信用卡的授信额度属于银行管理信用卡的方式，广发银行有权根据于环环用卡情况调整其额度。于环环在广发卡客户协议上签字说明其同意调整额度，如其不同意调整额度也可要求恢复额度，于环环未行使该权利说明其同意额度调整。2.依据于环环办理分期时的录音、交易明细，于环环通过客服电话和其他方式办理分期业务，办理成功后广发银行短信通知于环环告知其分期期数、收费标准、还款方式。于环环在使用广发卡过程中多次申请分期业务并按约定每期还款，其中一笔申请分期金额为41,000元，高于27,000元，27,000元是消费额度而不是于环环认为的总授信额度。上述事实证明于环环知道调额的事实，于环环称对调整额度不知情没有事实依据。3.广发银行收取利息、违约金、分期手续费有法律和事实依据。依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，银行有权收取利息、违约金、服务费、有权办理预借现金业务。《银行卡业务管理办法》第二十一、二十二、二十三条规定，银行有权收取利息、违约金。依据《广发银行信用卡客户协议》第九条第2、3款及《费率表》的约定，广发银行有权收取利息、违约金及分期手续费。4.于环环主张广发银行提交证据无原件没有事实依据。广发银行信用卡客户协议第十三条第1款约定：申请资料、《广发卡章程》、《费率表》、《广发卡用户指南》是《广发银行信用卡客户协议》的附件，与协议有同等的法律效力。广发银行在一审时提交的上述证据均是原件，并且在庭审时提供给于环环核对。《交易明细》是对于环环用卡消费、还款、欠款的事实记载，并且能够与对账单一一对应。对账单会发送给于环环，于环环如认为有错误，可以依据《广发银行信用卡客户协议》第八条第3款的约定在30日内提出异议，否则视为认可全部交易。于环环未提出异议说明其对交易明细已经认可。于环环在一审中未对交易明细中的交易提出有理有据的异议，说明交易明细记载的交易真实有效。因此，于环环主张对相关规定不知情及广发银行在一审中拒绝出示原件不符合事实，一审判决于环环偿还广发银行欠款本金、利息、违约金及分期手续费认定事实清楚，证据充分。二、一审判决法律依据正确无误，于环环的上诉理由无事实及法律依据。1.广发银行向于环环核发了信用卡，于环环亦实际使用了信用卡，双方签订的《广发银行信用卡客户协议》，系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。2.于环环在广发信用卡《客户领卡确认函》上持卡人签名一栏手工抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”并签名确认，说明其已阅读并了解协议的全部条款和内容，愿意接受协议的约束。在协议签订后于环环主动还款也说明其以实际行为愿意接受协议的约束。于环环使用该信用卡消费后逾期还款的行为已构成违约，应当承担违约责任，一审法院依法支持广发诉请有理有据。三、一审法院程序正当，于环环的上诉请求没有事实依据。一审中，广发银行委托两位代理律师参加诉讼活动符合法律规定，程序正当无误，于环环的质疑没有事实及法律依据。因此，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，程序正当，广发银行尊重一审判决，请求依法驳回于环环的上诉请求。广发银行向一审法院起诉请求：判令于环环向广发银行偿还截至2019年7月25日的信用卡透支欠款72,261.92元（其中本金54,076.06元，利息9,183.16元，违约金6,914.49元、分期手续费2,088.21元），并按照现行的广发银行信用卡客户协议（个人卡）约定的费用标准支付自2019年7月26日起至付清之日止的所有欠款费用。一审法院认定事实：2014年8月27日，于环环向广发银行申请广发信用卡，其在客户领卡确认函中签名，确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议各项规则。”广发银行哈尔滨分行营业部在其《客户领卡确认函》上加盖业务公章，同日，于环环及广发银行业务经办人分别在《客户领卡确认函》上签名署期。《客户领卡确认函》上列明的格式条款包括：办卡方式、申请流程、银行填写、总行意见、广发信用卡用卡安全须知、广发个人信用卡费率表、广发银行信用卡客户协议（个人卡）、广发银行信用卡章程。广发银行信用卡客户协议约定，客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额；银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，如有变动按金融监管机构的规定执行，同时，客户可通过银行网站及客服热线查询银行信用卡收费信息；客户同意银行可以根据客户交易、还款等用卡情况、资信状况变化或风险信息等情况调整其广发卡的信用额度，或者要求客户提供或增加权利质押担保；银行调整信用额度可通过短信、电话或对账单等方式通知客户，如客户不能接受该调整的，可要求银行恢复其原信用额度；前述信用额度调整不影响客户在本协议项下的还款义务，客户仍需偿还已发生的交易款项、利息及费用等，且不得以未收到通知为由要求银行承担责任，除非银行存在法律、法规规定的过错。《广发信用卡费率表》约定，滞纳金按每期账单最低还款额未还清部分的5％收取并对分期手续费率进行了约定。广发银行经核准后，向于环环发放了卡号为62×××40的信用卡。于环环激活后使用该信用卡进行消费活动。在用卡期间中，于环环与广发银行之间多次交涉，对授信额度、交易记录、分期费用等提出异议，双方沟通未果。截至2019年7月25日，于环环已拖欠广发银行本金54,076.06元，利息9,183.16元，违约金6,914.49元、分期手续费2,088.21元，共计72,261.92元。一审法院认为，于环环在广发银行提供的“客户领卡确认函”中签字确认，自愿承诺遵守“广发银行信用卡客户协议”的各项规则，系当事人的真实意思表示。该协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效。于环环在使用该信用卡透支消费后应及时履行还款义务，其未按期偿还欠款，已构成违约，依法应承担违约责任。广发银行要求于环环偿还信用卡透支消费后所产生的信用卡透支本息及费用的诉讼请求，符合合同约定亦不违反法律规定，一审法院予以支持。关于于环环抗辩其持有的信用卡存在超额问题。于环环持有信用卡的初始授信额度为20,000元，广发银行调整其信用卡额度不违反客户协议的约定，且于环环曾用该信用卡办理过两笔财智金分期业务，额度分别为41,000元、6,000元，财智金业务系广发银行向信用卡持有人提供的一种紧急备用金服务，无抵押、无担保，其实质为预借现金业务，于环环在办理该业务时应当知道预借现金有别于信用卡消费。不论该预借现金是否占用信用卡授信额度，于环环持有该信用卡消费欠款及预借现金是事实，其以广发银行不应超额度向其提供服务为由拒绝偿还欠款，于法无据，该抗辩意见一审法院不予采纳。关于于环环抗辩流水系广发银行单方制作不应采信问题。广发银行依据电子系统出具的流水账单向于环环索要欠款，于环环对该流水提出异议，但未具体说明哪项流水存在异议，亦未提供足以反驳的证据，该抗辩主张一审法院不予采纳。关于于环环抗辩广发银行存在违法催收问题。本案系合同纠纷，主要依据合同条款的约定确定各方应承担的权利及义务。若广发银行存在违法催收问题，于环环应向行政管理部门或行业监管部门投诉处理，或另行提起侵权之诉。综上所述，于环环的答辩意见不能成立，一审法院不予采纳。广发银行的主张成立，一审审法院予以支持。判决：一、于环环于判决生效之日起十日内偿还广发银行欠款本金54,076.06元；二、于环环于判决生效之日起十日内给付广发银行截至2019年7月25日的欠款利息9,183.16元，违约金6,914.49元、分期手续费2,088.21元，自2019年7月26日起至欠款本息实际清偿之日止的欠款费用按照《广发银行信用卡客户协议》约定计算给付。案件受理费1607元，由于环环负担。本院二审期间，于环环举示录音证据一份，因与本案无关联性，故本院不予采信。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，于环环作为信用卡申请人，自愿填写《客户领卡确认函》，并签署声明愿意遵守客户协议的各项规则，后于环环开卡使用广发银行核发的信用卡，系当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同的约定履行权利义务。现于环环使用信用卡透支后未按约定还款，已构成违约，应当按约定支付相应的利息及逾期费用。根据《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条规定及《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，广发银行收取利息、违约金、服务费、办理预借现金业务，信用卡透支按月记收复利符合相关规定。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六条规定：“中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡业务实施监督管理。”第五十条第一款规定：“发卡银行应当建立信用卡授信管理制度，根据持卡人资信状况、用卡情况和风险信息对信用卡授信额度进行动态管理，并及时按照约定方式通知持卡人，必要时可以要求持卡人落实第二还款来源或要求其提供担保。”《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第三条第3款约定：“客户同意银行可以根据客户交易、还款等用卡情况、资信状况编号或风险信息等情况调整其广发卡的信用额度，……银行调整信用额度可通过短信、电话或对账单等方式通知客户。如果客户不能接受调整的，可要求银行恢复其原始信用额度。前述信用额度调整不影响客户在本协议项下的还款义务，客户仍需偿还已发生的交易款项、利息及费用等，且不得以未收到通知为由要求银行承担责任，除非银行存在法律、法规规定的错误。”据此，信用卡的授信额度属于银行管理信用卡的方式。于环环在使用广发银行信用卡过程中通过客服电话和其他方式办理了多次账单分期及财智金业务，办理成功后广发银行短信通知于环环告知其分期期数、收费标准、还款方式。于环环主张广发银行未尽告知义务、放任利息、违约金、分期手续费增加、对信用卡违规调整额度，因其未提交充分证据加以证实，故本院不予支持。对于本案欠款本金、利息、违约金及分期手续费，广发银行已提供于环环的《交易明细》、《对账单》、《欠款构成表》及客户分期通知短信证明于环环的欠款本金、利息、违约金及分期手续费。现于环环主张上述证据因系广发银行自行制作，对真实性有异议，但未提供充分证据予以反驳，故对其该项主张，本院不予支持。此外，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第五十八条第一款规定：“当事人、法定代理人可以委托一至二人作为诉讼代理人。”广发银行委托两名律师参加诉讼活动符合法律规定。综上所述，于环环的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1607元，由上诉人于环环负担。本判决为终审判决。审判长  田晓辉审判员  赵天宁审判员  胡世强二〇二〇年十月二十三日书记员  张书慈