苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初8631号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路**。法定代表人：魏礼亚，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，女，该公司员工。委托诉讼代理人：刘慧，女，该公司员工。被告：孙小平。被告：顾志俊。上述二被告共同委托诉讼代理人：吕芳芳，江苏力信律师事务所律师。上述二被告共同委托诉讼代理人：唐娟，江苏力信律师事务所律师。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告顾方根金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案受理后，因顾方根死亡，原告苏州农商行申请撤回对被告顾方根的起诉，申请追加顾方根的继承人孙小平、顾志俊参加诉讼，本院依法追加被告孙小平、顾志俊参加诉讼，并裁定准许原告苏州农商行撤回对被告顾方根的起诉。本案依法由审判员潘景信适用简易程序于2020年9月18日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人刘慧、雍燕，被告孙小平、顾志俊的共同委托诉讼代理人唐娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令孙小平、顾志俊对顾方根欠付的借款本金188000元及利息（利息还清至2018年11月20日，2018年11月21日至2019年10月19日的利息为12067.12元）、罚息（自2019年10月20日至实际清偿之日止以188000元为基数按年利率10.44%计算）在其继承顾方根的遗产范围内向苏州农商行偿还；2、本案诉讼费用由孙小平、顾志俊承担。事实和理由：2017年9月28日，顾方根在苏州农商行处开通手机银行业务，开通手机银行业务的银行卡号为62×××62。2018年10月19日，顾方根通过手机银行在线与苏州农商行签订《吴江农村商业银行市民易贷通专用借款合同》【合同编号：吴农商银借字（市贷2018）第181号】，约定顾方根向苏州农商行申请借款18.8万元，借款期限自2018年10月19日起至2019年10月19日止，月利率为0.58%。2018年10月19日，苏州农商行向顾方根发放贷款18.8万元，年利率为6.96%，收款账号为0********，还款方式为按月结息，到期还本，付息日为每月21日。现借款已到期，借款本息没有归还，借款人顾方根已去世，顾方根父母也已去世，其配偶孙小平、儿子顾志俊为第一顺位继承人，应当在其继承顾方根的遗产范围内向苏州农商行偿还债务。苏州农商行为维护自身合法权益，诉至法院。孙小平、顾志俊共同辩称，顾方根于2018年11月30日去世，二人对案涉借款不知情，顾方根去世后，其他债权人曾向二人追讨债务，二人已代顾方根偿还了几十万的债务。二人作为顾方根的继承人，虽应当在继承遗产范围内承担债务归还责任，但二人已在继承遗产范围内为顾方根偿还了债务。本院经审理认定事实如下：根据苏州农商行提供的市民易贷通操作演示打印件，顾方根通过手机APP贷款的操作步骤如下：注册苏州农商行专业版手机银行并登陆（首次登陆的账号为其本人的身份证号码、其申请开通手机银行对应的银行卡号、其手机号码中的任意一个，首次登陆的密码为其申请开通手机银行对应的银行卡密码）→点击个人贷款→点击贷款申请→点击我要贷款→阅读用途风险提示【内容如下：您的贷款资金仅限于个人消费用途，不得将贷款资金挪作他用（如：不得用于个人经营、炒股、炒期货、权益性股权投资、支付购房款等）。本行将在贷款后对您的贷款资金用途进行核查，请您妥善保管好消费用途相关证明材料。否则，由此产生的一切风险及相关法律责任由您自行承担。请您仔细阅读借款合同中的约束条款】并点击同意→进入额度测算确认界面，点击同意→点击额度测算→进入额度测算结果页面（测算出授信额度、已用额度、可贷额度、最长贷款期限四项内容）→点击我要提款→点击立刻取款→选择贷款用途、贷款金额、贷款期限、还款方式后，点击提款→进入贷款发放信息页面（放/还款账号、贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式均在此步骤确认，《市民易贷通专用借款合同》也在此步骤生成并需要阅读且同意）→点击我已阅读并且同意→点击确认。苏州农商行提交顾方根作为借款人通过苏州农商行手机APP于2018年10月19日与苏州农商行作为贷款人签订的《吴江农村商业银行市民易贷通专用借款合同》【合同编号：吴农商银借字（市贷2018）第181号】。合同约定：借款金额为188000元，借款期限自2018年10月19日至2019年10月19日，自贷款发放日计息。借款利率采用固定利率，日利率为0.0193%，月利率为0.5800%，月利率为年利率/12，日利率为年利率/360，计息天数按人行公布的360天计息规则（每月计息天数均为30天，不足30天按30天计算）按日计息计算得出的天数。还款方式为按月付息，到期还本，每月21日为付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，除正常结息外，从逾期之日起按照逾期借款罚息利率加收利息，直至清偿本息为止（逾期借款罚息利率为约定借款利率的50%）。对于因合同争议引起的任何纠纷，借款人声明司法机关（包括但不限于人民法院）可以以本合同载明的手机短信、电子邮箱、微信等现代通讯方式或邮寄方式向本人送达文书（包括但不限于诉讼文书）。因无人签收或拒绝签收等原因导致通知或法律文书被退回的，退回之日即视为送达之日。2018年10月19日苏州农商行将贷款188000元发放至顾方根账号为0********的账户内，相应的借款借据载明，借款期限为12个月，贷款年利率为6.96%。贷款发放后，顾方根付清了截止2018年11月20日的利息，此外再无还款。另查明，孙小平系顾方根配偶，顾方根与孙小平于1983年12月9日生育一子顾志俊。顾方根的父亲朱阿二（公民身份号码）于2012年5月4日去世，顾方根的母亲顾莲珍（公民身份号码）于2015年1月26日去世。以上事实，由苏州农商行提供的《吴江农村商业银行市民易贷通专用借款合同》、借款借据（电子版）、分户帐明细对帐单、贷款回收状态表、市民易贷通操作演示打印件、个人业务申请单打印件、户口登记表、户口注销证明以及当事人的庭审陈述予以证实。本院认为，原告苏州农商行提交的《吴江农村商业银行市民易贷通专用借款合同》虽无顾方根的签名，但此系顾方根通过苏州农商行手机APP按照系统设置的操作步骤生成，操作过程中需要填写其本人银行卡密码，故应认为系双方真实意思表示，依法成立并有效。顾方根通过苏州农商行手机APP操作借款，并选定借款金额、还款期限、签署借款合同，应按约履行。原告苏州农商行依约发放贷款后，现贷款已到期，原告有权要求顾方根归还本金，并承担逾期还款的违约责任。原告苏州农商行主张的本金数额正确，其主张自2018年11月21日至2019年10月19日的利息为12067.12元，未超过按顾方根通过苏州农商行手机APP确定的标准计算的数额，本院予以支持。原告主张的罚息计算期间和计算标准符合顾方根通过苏州农商行手机APP确定的标准及期限，本院予以支持。现债务人顾方根已死亡，被告孙小平、顾志俊作为顾方根的法定继承人，应在继承遗产范围内承担还款责任。二人是否已用继承遗产为顾方根偿还其他债务，与本案无涉。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定判决如下：被告孙小平、顾志俊在继承顾方根遗产范围内向原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司返还借款本金188000元，并支付利息12067.12元、罚息（自2019年10月20日起至实际清偿之日止以188000元为基数按年利率10.44%计算），于本判决生效后十日内履行。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：62×××61，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行）如果被告孙小平、顾志俊未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2151元，诉讼保全费1570元，共计3721元，由被告孙小平、顾志俊在继承顾方根遗产范围内负担，于本判决生效之日起十日内直接给付原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司，原告已预交的诉讼费用，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 员 潘景信二〇二〇年十月十四日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承开始应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴税的税款和债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。