濮阳市华龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0902民初8099号原告：濮阳农村商业银行股份有限公司，住所地河南省濮阳市中原路**，统一社会信用代码91410900874030032K。法定代表人：刘宏伟，该公司董事长。委托诉讼代理人：郜志杰，河南导航律师事务所律师。委托诉讼代理人：于宝红，河南导航律师事务所实习律师。被告：时俊玲，女，1973年3月20日生，汉族，住河南省内黄县。被告：李益闯，男，1974年9月11日出生，汉族，住河南省内黄县。二被告共同委托诉讼代理人：张院民，男，1967年10月12日出生，汉族，住河南省内黄县。原告濮阳农村商业银行股份有限公司（以下简称濮阳农商银行）与被告时俊玲、李益闯金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告濮阳农商银行的委托诉讼代理人郜志杰、于宝红，被告时俊玲、李益闯共同委托诉讼代理人张院民到庭参加诉讼。本案现已审理终结。濮阳农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令时俊玲偿还濮阳农商银行借款本金47万元及利息（自2019年9月9日起至2020年7月31日，利息、罚息共计3.514163万元；以后利息自2020年8月1日起按照月利率9.72‰计算至付清之日）；2、依法判令李益闯对上述借款本息承担连带清偿责任；3、依法判令濮阳农商银行对李益闯名下房产证号为濮房权证市字第**、抵押权证号为（2019）濮阳市不动产证明第0012998号的房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、依法判令本案诉讼费由时俊玲、李益闯承担。事实和理由：2018年5月3日，濮阳农商银行与时俊玲签订《最高额个人借款合同》，约定借款期限为2018年5月3日至2021年5月3日；期限内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币47万元；借款月利率6.48‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。同时，李益闯分别与濮阳农商银行签订了《最高额保证合同》和《最高额抵押合同》，自愿为时俊玲的上述借款本金、利息、罚息、诉讼费等承担连带责任保证，并用其名下房房产证号为濮房权证市字第**的产为该借款提供抵押担保。自2019年5月1日起，濮阳农商银行将借款47万元支付到时俊玲账户。合同到期后，时俊玲仅偿还了部分利息，后经多次催要未付。故请求法院依法支持濮阳农商银行的诉讼请求。时俊玲辩称：时俊玲向濮阳农商银行借款属实，已偿还了部分利息。濮阳农商银行主张的罚息是银行内部单方制定的计息方式，无法律依据，故同意按约定月利率6.48‰分期偿还借款本息。李益闯辩称，为时俊玲借款提供担保属实，在担保期限内同意对上述借款本息承担连带保证责任。法律规定担保期间为6个月，李益闯的抵押房产担保期间已超过6个月的担保期间，濮阳农商银行对抵押房产不应享有优先受偿权。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月12日，原河南省农村信用社联合社濮阳市办公室和原濮阳市市区农村信用合作联社合并组建为濮阳农村商业银行股份有限公司。2018年5月3日，濮阳市市区农村信用合作联社（以下简称农村信用联社）与时俊玲签订《最高额个人借款合同》，主要约定：一、时俊玲向农村信用联社申请从2018年5月3日至2021年5月3日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过47万元；二、借款利率为月利率6.48‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息，按月结息，结息日固定为每月的第20日，最后一次还款时利随本清；三、逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。2019年5月1日，农村信用联社按约定向时俊玲账户支付借款47万元，该笔借款到期日为2020年5月1日。2018年5月3日，李益闯作为保证人与农村信用联社作为债权人签订《最高额保证合同》，主要约定：一、李益闯为时俊玲上述借款提供保证担保，担保主债权为农村信用联社对时俊玲授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过47万元；二、担保范围为主合同项下的本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；三、保证方式为连带责任保证，如时俊玲不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，农村信用联社有权直接向保证人追偿；四、保证期间为按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。保证人对债权发生期间内单笔主合同项下分别履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期届满之日起，至该单笔主合同最后一期还款期限届满之日后两年止。2018年5月3日，李益闯作为抵押人与农村信用联社作为抵押权人签订《最高额抵押合同》，主要约定：一、李益闯以其房屋作为抵押物为上述借款提供抵押担保；二、担保主债权为抵押权人农村信用联社对债务人时俊玲授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过47万元；三、抵押担保范围为主合同项下的本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；四、抵押担保期间为按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。抵押人对债权发生期间内单笔主合同项下分别履行的还款义务分别承担保证责任，担保期间分别为各期债务履行期届满之日起，至该单笔主合同最后一期还款期限届满之日后两年止。同时，李益闯与农村信用联社在濮阳市国土资源局办理了不动产抵押登记，不动产抵押权证号为豫（2019）濮阳市不动产证明第0012998号，债权数额为47万元，抵押房产的不动产权证号为濮房权证市字第2011-17462。借款到期后，时俊玲仅偿还部分利息5409.43元，下欠本金47万元及利息未付。上述事实，有濮阳农商银行提交的河南银监局豫银监复（2018）165号文件、信贷业务申请表、《最高额个人借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、合同通知单、贷款业务查询明细等证据以及当事人陈述在案证实。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。农村信用联社与时俊玲签订的《最高额个人借款合同》、与李益闯签订的《最高额保证合同》及《最高额抵押合同》，均系双方当事人的真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的禁止性规定,为有效合同，双方应当依据合同约定履行义务。农村信用联社依据借款合同约定将借款本金47万元转至时俊玲账户,履行了交付借款义务,但时俊玲未按合同约定履行全部还本付息义务。借款合同约定月利率为6.48‰，逾期罚息加收50%，即逾期月利率为9.72‰，时俊玲应当依据合同约定偿还借款本息。依据农村信用联社与李益闯签订的《最高额保证合同》及《最高额抵押合同》的约定，李益闯为时俊玲的上述借款本金、利息、罚息等提供连带责任保证，还以其房产为本案借款本金、利息和罚息等提供抵押担保，并对抵押房产进行了抵押登记，抵押权依法设立，应当承担担保责任。原农村信用联社已被合并组建为濮阳农商银行，故濮阳农商银行要求时俊玲偿还借款本息、要求李益闯在保证期间内承担连带清偿借款本金及相应的利息、罚息的保证责任，并要求依法对李益闯提供的抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告时俊玲辩称，濮阳农商银行主张的罚息无法律依据。依据双方签订的《最高额个人借款合同》的约定，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，对此约定时俊玲签字认可，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，时俊玲应当依约定履行义务。故时俊玲该辩称意见不能成立，本院不予采纳。李益闯辩称，李益闯的抵押房产担保期间已超过6个月的担保期间，濮阳农商银行对抵押房产不应享有优先受偿权。根据双方签订的《最高额抵押合同》约定，抵押担保期间为主合同最后一期还款期限届满之日后两年止，双方对保证期间约定明确，符合法律规定，且该笔借款到期日为2020年5月1日，本案抵押担保在担保期限内。故李益闯的辩称理由不能成立，本院不予采纳。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条、第五十九条之规定,判决如下：一、被告时俊玲偿还原告濮阳农村商业银行股份有限公司借款本金47万元及利息（其中，借期内利息自2019年5月1日起，按照月利率6.48‰计算至2020年5月1日；以后利息自2020年5月2日起按照月利率9.72‰计算至付清之日，时俊玲已支付利息5409.43元万元应予扣除），于判决生效后十日内付清；二、被告李益闯对上述借款本息承担连带清偿责任；三、原告濮阳农村商业银行股份有限公司有权对被告李益闯名下的不动产权证号为濮房权证市字第2011-17462、不动产抵押权证号为豫（2019）濮阳市不动产证明第0012998号的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4426元，由被告时俊玲、李益闯承担。如不服本判决，可自判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，且应在递交上诉状次日起7日内预交上诉费，上诉于濮阳市中级人民法院。审判员  仲伟丽二〇二〇年十月二十一日书记员  吴彧媛