河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初4483号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长。委托代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：李彬，男，汉族，1986年3月10日出生，住河南省兰考县。被告：关红梅，女，汉族，1988年10月19日，住河南省兰考县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险）诉被告李彬、关红梅保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险的委托代理人施文云到庭参加诉讼。被告李彬、关红梅经依法传唤未到庭。本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告平安财险向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿金额796526.99元；2.判令被告向原告支付保险费4422.03元；3.判令被告向原告支付违约金1003.62元（暂时至2020年7月15日，实际主张以代偿金额为基数，自2020年7月13日起，按照0.063%/天计算至被告清偿全部款项之日）；4.判令被告承担原告律师费4000元；5.判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费等费用；6.请求法院判决确认原告就抵押物【（位于新乡市××号金宸国际**楼**22903市，产权证号为豫(2016)新乡市不动产权第OOO9243号的房产】的拍卖、变卖价款对以上1-5项诉请享有优先受偿权。事实与理由：2019年5月21日，被告李彬与原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险）签订编号为DY20190504003824的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。李彬于2019年5月21日、2019年8月26日向平安财险投保平安个人借款保证保险，投保当日，平安财险出具了《平安个人借款保证保险保险单》。双方约定：被保险人为长安银行股份有限公司西安灞桥区支行（以下简称长安银行灞桥支行)；保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，最长不超过三年；按月缴纳保费，每月保费费率为0.12%，每月保费金额分别为1155.92元、85.54元。另约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天(含）以上，保险人依约向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取违约金。2019年5月21日，被告李彬、关红梅与原告平安财险签订编号为DY20190504003824的《最高额抵押合同》，两人自愿以其共同所有的位于新乡市牧野区荣校路184号金宸国际4号楼2单元22903室的房屋为原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，不动产登记证明编号为：豫(2019)新乡市不动产证明第0027185号。抵押担保的主债权为债权人自2019年5月21日至2027年8月29日止的期间内与债务人办理各类业务(包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权；该抵押担保的主合同为：债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件，包括但不限于债权人与债务人于2019年5月21日签署编号为DY20190504003824的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；抵押担保最高本金金额为1391000元；担保范围除主债权外，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而产生的费用、以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费(或仲裁费）、抵押物处置费用、过户费、保全费、保管费、评估拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费以及其他费用。2019年5月21日，被告关红梅向原告平安财险出具《共有及共同债务声明》，同意并确认：“李彬因未按时偿还借款（如发生）导致中国平安财产股份有限公司向出借人理赔，从而对李彬享有债权；此债务构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向中国平安财产股份有限公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以偿还。”2019年5月21日，出借人长安银行灞桥支行与被告李彬签订了合同编号为DY20190504003824-001的《个人借款合向》。借款合同约定：长安银行灞桥支行向李彬发放个人经营贷款973000元。上述借款合同中约定借款利率为年利率7.6%，利率不变；借款期限为36个月；本息偿还方式为每月等额本息还款；发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，另约定放款条件之一为：原告平安财险出具以长安银行灞桥支行或其指定的受让人为被保险人的个人借款保证保险单。签订合同当日，长安银行灞桥支行依约向被告发放了贷款973000元。2019年8月27日，出借人长安银行灞桥支行与被告李彬签订了合同编号为DY20190504003824-003的《个人借款合同》。借款合同约定：长安银行灞桥支行向李彬发放个人经营贷款72000元。上述借款合同中约定借款利率为年利率7.125%，利率不变；借款期限为36个月；本息偿还方式为每月等额本息还款；发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，另约定放款条件之一为：原告平安财险出具以长安银行灞桥支行或其指定的受让人为被保险人的个人借款保证保险单。签订合同当日，长安银行灞桥支行依约向被告发放了贷款72000元。长安银行灞桥支行放款后，被告开始按照合同约定还款，但自2020年4月22日开始,被告未再按照约定向长安银行灞桥支行还款付息且未按照约定向原告支付保费，2020年7月13日，原告按约向长安银行灞桥支行理赔,理赔款796526.99元(包括代偿本金777697.08元、利息17284.27元、罚息1545.64元)，尚欠逾期保费4276.91元、145.42元。原告理赔后向被告催要款项无果，为维护原告合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告李彬、关红梅未到庭答辩,也未向本院提交书面答辩意见及证据材料。原告平安财险围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下：2019年5月21日,被告李彬与原告中国平安财产保险股份有限公司(以下简称平安财险)签订编号为DY20190504003824的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，协议主要约定：在本协议约定的业务有效期和业务规模额度内，乙方有权依据《保险法》及相关规定，向甲方申请投保保证保险这一保险险种；若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权或追索权，此时该保单项下被保险人在保险范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索；业务有效期为8年+100天即自2019年5月21日至2027年8月29日；乙方在本协议下可向甲方申请的保证保险业务的业务规模为累计最高不超过人民币1391000元的保证保险金额。李彬于2019年5月21日、2019年8月26日分别向平安财险投保平安个人借款保证保险，投保当日，平安财险出具了《平安个人借款保证保险保险单》。该保单主要约定：投保人为李彬，被保险人为长安银行灞桥支行，贷款金额分别为973000元、72000元，保险金额分别为1070300元、79200元，绝对免赔比例1%；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保费费率均为0.12%，每月保险费分别为1155.92元、85.54元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险费等均为含税金额。另约定：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依约向被保险人进行理赔；2.保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人自理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金；3.投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从保险人指定的账户扣除每月应缴保险费。2019年5月21日，被告李彬、关红梅(甲方、抵押人)与平安财险(乙方、抵押权人)签订了《最高额抵押合同》，约定李彬、关红梅以其共同所有的位于新乡市牧野区荣校路184号金宸国际4号楼2单元22903室房屋(不动产权证编号：豫(2016)新乡市不动产权第0009243号)为平安财险提供抵押担保；抵押担保的主债权为债权人自2019年5月21日至2027年8月29日止的期间内与债务人办理各类业务(包括出具保证保险保险单)所发生的债权；抵押期限(如适用)自2019年5月21日至2027年8月29日；抵押担保最高本金金额为1391000元；抵押担保的主合同是编号为DY20190504003824的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；抵押担保范围除主债权外,还及于由此产生的利息(包括利息、罚息、复利)、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而产生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用。同日,关红梅向平安财险出具了《共有及共同债务声明》，同意并确认：“李彬自2019年5月21日至2027年8月29日期间因未按时偿付借款（如发生)导致中国平安财产保险股份有限公司向出借人理赔,从而对李彬享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向中国平安财产保险股份有限公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。”之后李彬、关红梅配合平安财险就涉案抵押房屋办理了抵押登记，不动产登记证明编号：豫(2019)新乡市不动产证明第0027185号。长安银行灞桥支行(甲方、出借人)与李彬(乙方、借款人）于2019年5月21日签订了合同编号为DY20190504003824-001的《借款合同》，借款金额为973000元。合同约定：借款用途为生产经营，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，还款日为每月放款日相对应日期，借款利率为年利率7.6%，借款利率不变，若实际放款前人民银行调整基准利率的，本协议项下借款所适用利率应在最新基准利率基础上上浮60%计算为准；贷款采取受托支付；本息偿还方式为每月等额本息还款；发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。另约定：甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向平安财险就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息等全部偿还之日止。保险费用由乙方承担。长安银行灞桥支行(甲方、出借人)与李彬(乙方、借款人)于2019年8月27日签订了合同编号为DY20190504003824-003的《借款合同》，借款金额为72000元，借款利率为年利率7.125%。上述合同约定：借款用途为生产经营，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，还款日为每月放款日相对应日期，借款利率不变，若实际放款前人民银行调整基准利率的，本协议项下借款所适用利率应在最新基准利率基础上上浮60%计算为准；贷款采取自主支付；本息偿还方式为每月等额本息还款；发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。另约定:甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向平安财险就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险,保单的被保险人为甲方。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息等全部偿还之日止。保险费用由乙方承担。2019年5月22日、2019年8月27日长安银行灞桥支行依约向李彬指定的银行帐户发放了贷款973000元、72000元。合同履行中，被告李彬未按照约定向长安银行灞桥支行还款付息，也未向原告支付保费，鉴于被告李彬逾期还款超过80日，长安银行灞桥支行于2020年7月10日向平安财险出具了《履行保证责任通知书》。2020年7月13日，原告平安财险按约向长安银行灞桥支行支付合同编号为DY20190504003824-001的《借款合同》项下理赔款734725.58元，包括借款的代偿本金717267.68元、代偿利息及罚息17457.9元以及合同编号为DY20190504003824-003的《借款合同》项下理赔款61801.41元,包括借款的代偿本金60429.4元、代偿利息及罚息1372.01元。平安财险支付上述理赔款后，被告李彬未向平安财险偿付代偿款项。平安财险确认被告李彬尚欠逾期保费为4276.91元、145.42元。本院认为，平安财险与李彬签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险合同》，平安财险与李彬、关红梅签订的《最高额抵押合同》，关红梅向平安财险出具的《共有及共同债务声明》以及李彬与长安银行灞桥支行签订的《借款合同》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。长安银行灞桥支行依约向李彬发放了贷款，李彬逾期还款构成违约，长安银行灞桥支行有权要求李彬向其支付全部借款本息。李彬逾期还款，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故的发生，平安财险按照保险条款的约定向长安银行灞桥支行支付了被告李彬未偿还的全部贷款本息796526.99元，承担了保险合同约定的保险责任。被告李彬在平安财险代其偿还借款本息之后，未向平安财险归还上述款项，其行为已构成违约，平安财险有权依照合同约定向被告李彬追偿赔偿款项,并要求李彬支付未付保险费及承担违约责任。双方在合同中约定的滞纳金本质上为违约金，平安财险以日0.063%的标准主张违约金，虽李彬、关红梅并未要求人民法院予以调整，但考虑到该约定较高，不完全符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主、惩罚为辅的原则，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计。关红梅作为李彬的配偶，在涉案《最高额抵押合同》上签名并向平安财险出具《共有及共同债务声明》，应当承担夫妻共同债务的清偿责任。李彬、关红梅与平安财险签订了《最高额抵押合同》并向不动产登记部门办理了抵押登记，故抵押权人平安财险有权对涉案位于新乡市牧野区荣校路184号金宸国际4号楼2单元22903室的房屋申请拍卖、变卖,并就拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。对于律师费、保全费、公告费，因平安财险未向本院提交相关证据证明已实际发生,故不予支持。综上所述，本院对平安财险的诉讼请求基本予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李彬、关红梅自本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款796526.99元、保费4422.03元、违约金(违约金以代偿款796526.99元为基数,按每日万分之五的标准自2020年7月13日起计算至偿清全部款项之日止)；二、原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告李彬、关红梅名下位于新乡市荣校路184号金宸国际4号楼2单元22903室房屋(不动产权证编号:豫(2016)新乡市不动产权第0009243号、他项权利证书编号:豫(2019)新乡市不动产证明第0027185号)申请拍卖、变卖,并对拍卖或者变卖所得价款在本判决第一项内容确定的全部款项范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11860元，减半收取5930元，由被告李彬、关红梅承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  郭生祥二〇二〇年十月十日书记员  刘 昶