湖北省枝江市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0583民初1269号原告：中国建设银行股份有限公司枝江支行。住所地枝江市马家店街办迎宾大道。统一社会信用代码：91420583882675279P。负责人：林平，该行行长。委托诉讼代理人：姜成柱，湖北七君律师事务所律师。一般代理。被告：程硕，男，1986年8月22日出生，汉族，住枝江市。被告：程卫宁，男，1963年11月12日出生，汉族，住址同上。被告：李琴芳，女，1962年9月9日出生，汉族，住址同上。被告：宜昌良友置业有限公司。住所地枝江市马家店街办五一路北侧。统一社会信用代码：91420583060692449J。法定代表人：蔡万兰。原告中国建设银行股份有限公司枝江支行（以下简称枝江建行）与被告程硕、程卫宁、李琴芳、宜昌良友置业有限公司（以下简称良友公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告枝江建行的委托诉讼代理人姜成柱，被告李琴芳到庭参加诉讼，被告程硕、程卫宁、良友公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告程硕、程卫宁、李琴芳签订的个人住房借款合同；2、判令被告程硕、程卫宁、李琴芳偿还截止2020年5月20日下欠的贷款本金191068.31元、利息28112.04元、罚息3790.04元，并承担该笔贷款自2020年5月21日起至借款本息全部清偿之日按中国人民银行同期银行贷款基准利率1.395倍标准计算的罚息；3、被告良友公司对上述债务承担连带偿还责任。事实与理由：2013年11月29日，原告和被告程硕、程卫宁、李琴芳签订《个人住房借款合同》，约定被告向原告贷款20万元，用于购买被告良友公司开发的位于董市镇××盆山大道南侧国××小区的房屋一套，贷款利率为中国人民银行贷款基准利率上下调7%，贷款期限360个月，适用等额本息还款法每月还款，对于拖欠的本息按贷款利率上浮50%支付罚息，未按时归还贷款本息的，原告有权解除合同，提前收回已发放的贷款本息，发生争议的，由贷款人住所地人民法院管辖。原告按合同约定将借款转入约定的账户即被告良友公司的账户。被告良友公司与原告签订了最高额保证合同，约定为本笔贷款提供阶段性连带责任保证。被告程硕、程卫宁、李琴芳按约定偿还了部分借款本息，后没有按约定还款。原告为了维护自己的合法权益，为此诉至法院。被告李琴芳辩称，与原告签订借款合同属实，但未按约定还款不是借款人的原因，因为良友公司没有按约定为被告购买的房屋办理产权证书，2017年双方为办理产权证书产生争议后，借款人就没有再偿还原告的借款本息。被告不同意解除个人借款合同，也不认可原告计算的利息和罚息数额，办理房屋的产权证书之后，被告愿意继续履行合同。被告程硕、程卫宁、良友公司经本院合法传唤，既未到庭应诉，也未提供书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2013年11月，被告程硕、程卫宁、李琴芳与原告签订《个人住房借款合同》，约定向原告借款20万元，用于购买被告良友公司开发的位于董市镇××盆山大道南侧国××小区的住房一套，贷款期限360个月，贷款利率为基准利率下调7%，如遇基准利率调整，每年的1月1日调整一次；未按期还款的，罚息利率为合同执行利率上浮50%；贷款一次性划入良友公司的银行账户；按月还款，等额本息；担保方式为抵押和最高额保证；如借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息的，属于违约情形之一；借款人违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息，也有权解除与借款人的借贷关系，有权按本合同约定计收罚息和复利。被告程硕、程卫宁、李琴芳作为借款人在借款合同上签名。2013年11月29日，原告按合同约定将贷款20万元划入被告良友公司的账户，被告程硕、程卫宁、李琴芳在贷款支付凭证上签名。2013年9月5日，原告与被告良友公司签订《个人住房借款最高额保证合同》，约定被告良友公司为2013年9月5日至2015年9月5日期间因购买国华尚景小区房屋向原告贷款而形成的全部债权提供保证担保，担保范围包括本金、利息（含复利和罚息）、违约金等，最高保证限额9200万元。被告程硕、程卫宁、李琴芳按约定偿还了部分贷款本息，2017年因良友公司没有按约定给被告程硕、程卫宁、李琴芳办理所购房屋的产权证书，双方为此产生纠纷，被告程硕、程卫宁、李琴芳就没有按约定偿还原告的借款本息。截止2020年5月20日，被告程硕、程卫宁、李琴芳下欠原告贷款本金191068.31元没有偿还，拖欠的贷款本金为13000元、拖欠的利息为28112.04元、拖欠罚息为3790.04元，拖欠总额44902.08元。因为本案中所购房屋没有办理产权证书，故没有办理抵押登记。上述事实，有原告提供的《个人住房借款合同》、个人贷款支付凭证、《个人住房借款最高额保证合同》、个人贷款对账单及双方当事人的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告程硕、程卫宁、李琴芳签订《个人住房借款合同》，明确约定借款金额、用途、期限、利率、违约责任等，原告按合同约定发放了贷款，被告程硕、程卫宁、李琴芳也按合同约定偿还了部分借款本息，该合同是双方当事人的真实意思表示，合法有效，原被告双方理应按合同约定履行。被告程硕、程卫宁、李琴芳没有按约定履行还款义务，属于违约，理应承担违约责任。合同中明确约定，被告程硕、程卫宁、李琴芳未按时足额偿还借款本息的，原告有权解除借款合同，故原告要求解除与被告程硕、程卫宁、李琴芳签订的借款合同的诉讼请求，本院予以支持。合同解除后，被告程硕、程卫宁、李琴芳理应按约定归还原告的全部借款本息，故原告要求被告程硕、程卫宁、李琴芳偿还借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告程硕、程卫宁、李琴芳称不按时还款是因为没有办理所购房屋产权证书，不同意解除合同也不认可原告请求的利息、罚息，因办理房屋产权证书不是原告的义务，被告良友公司违约与原告没有关联性，故其辩解本院不予采信。被告良友公司与原告签订了《个人住房借款最高额保证合同》，明确约定为被告程硕、程卫宁、李琴芳向原告借款提供连带责任保证，现被告程硕、程卫宁、李琴芳没有按约定偿还借款本息，被告良友公司理应按合同约定承担保证责任，故原告要求被告良友公司对债务承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司枝江支行与被告程硕、程卫宁、李琴芳于2013年11月签订的《个人住房借款合同》；二、被告程硕、程卫宁、李琴芳于本判决生效之日起十五日内返还原告中国建设银行股份有限公司枝江支行借款本金191068.31元、利息28112.04元、罚息3790.04元（利息、罚息计算至2020年5月20日），本息合计222970.39元，以及从2020年5月21日起至还清之日止按本金191068.31元按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场贷款报价利率上浮50%计算的罚息；三、被告宜昌良友置业有限公司对上述借款本息承担连带偿还责任；四、被告宜昌良友置业有限公司承担连带偿还责任后，有权向被告程硕、程卫宁、李琴芳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2322元，由被告程硕、程卫宁、李琴芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员  罗黄鹤二〇二〇年十月二十八日法官助理杨思依书记员黄燕妮