湖南省衡南县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0422民初1163号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区峨山路******。负责人：徐振裕，总经理。委托诉讼代理人：杨砚钦，湖南衡州律师事务所律师，特别授权。被告：全华，男，1964年12月21日出生，汉族，住湖南省衡南县。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安财保上海分公司）与被告全华保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年10月14日公开开庭进行了审理。原告永安财保上海分公司的委托诉讼代理人杨砚钦到庭参加诉讼，被告全华经本院公告传唤期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永安财保上海分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险金赔偿款209419.44元；2、判令被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失(①52546.68元为基数自2019年5月24日起按中国人民银行同期贷款基准利率4.35％计算，暂计算至2020年3月3日共计284天，52546.68×4.35％÷365×284=1778.53元；②以52539.58元为基数自2019年5月27日起按年利率4.35％计算，暂算至2020年3月3日共计281天，52539.58×4.35％÷365×281=1759.50元；③以52173.81元为基数自2019年5月28日起按年利率4.35％计算，暂计算至2020年3月3日共计280天，52173.81×4.35％÷365×280=1741.03元；④以52159.37元为基数自2019年5月24日起按年利率4.35％计算，暂计算至2020年3月3日共计284天，52159.37×4.35％÷365×284=1765.42元。①+②+③+④=7044.47元，后要求支付至实际履行之日)；以上两项暂共计216463.91元；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告于2018年6月9日、2018年6月11日及2018年7月26日分四次通过网络投融资平台（该平台由宁波银行股份有限公司开发并运营）分别向王海红、马军妃、金辉、杨佶清等投资人共计借款200000元，起息日分别为2018年6月9日、2018年6月11日、2018年7月26日、2018年7月26日，到期日分别为2019年5月20日、2019年5月21日、2019年5月22日、2019年5月20日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。借款到期后，被告未偿付本息。原告作为保险人已于2019年5月24日、2019年5月27日、2019年5月28日、2019年5月24日支付了保险金共计209419.68元，并已由平台清分至上述投资人账户。此后，被告已归还0.24元至其开设于宁波银行的个人账户，由银行代为划扣。故截止到起诉之日，尚欠原告209419.44元赔付款未偿还。原告特具状提起诉讼，望判如所请。被告全华未提出答辩。本院经审理确认事实如下：“宁波银行直销银行”投融资平台是宁波银行股份有限公司（以下简称宁波银行）旗下的一个平台，该平台是由宁波银行开发并运营，是向出借人和借入人提供投融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。“宁波银行直销银行”投融资平台借款程序是，先由宁波银行的工作人员现场核实借款人的身份及资金状况，核实清楚后，借款人才能通过手机下载该平台，在该平台上进行注册，以网络页面点击确认的方式阅读并同意签订《投融资平台的服务协议（融资人版）》、《借款协议》等电子协议，然后才能进入平台操作申请借款，“宁波银行直销银行”投融资平台就会自动分配出借人（投资人）提供资金，然后由“宁波银行直销银行”投融资平台将出借人（投资人）的借款通过宁波银行代付至借款人的账户。宁波银行的工作人员审核了全华的资料后，同意全华通过“宁波银行直销银行”投融资平台申请借款。被告全华作为借款人，分别于2018年6月9日、6月11日、7月26日登陆了“宁波银行直销银行”投融资平台的ＡＰＰ，发布了融资项目编号为6800200118003110，欲借款50000元、融资项目编号为6800200118003169，欲借款50000元、融资项目编号为6800200118004382，欲借款50000元、融资项目编号为6800200118004383，欲借款50000元。被告在“宁波银行直销银行”投融资平台以网络页面点击确认的方式分别与王海红等3人、马军妃、金辉等11人、杨佶清等11人签订了《投融资平台服务协议（融资人版）》和《借款协议》，协议约定：1、被告全华向投资人王海红等3人共计借款50000元（其中王海红19000元、郑巧雅30000元、沈鸿1000元），年利率均为5.3%，借款期限均为2018年6月9日至2019年5月20日；被告全华向投资人马军妃借款50000元，年利率为5.3%，借款期限为2018年6月11日至2019年5月21日；被告全华向投资人金辉等11人共计借款50000元（其中金辉1000元、曹惠芳5000元、葛玲君4000元、陆惠慧10000元、施玲燕5000元、朱赛微10000元、钱莉燕1000元、施旭群1000元、张国英5000元、周巧浓3000元、谢丽萍5000元），年利率均为5.2%，借款期限均为2018年7月26日至2019年5月22日；被告全华向投资人杨佶清等11人共计借款50000元（其中杨佶清5000元、金菲3000元、程爱素5000元、王雯婧7000元、鲁莉琼140**元、孙绍良10000元、时剑波1000元、钱志洁2000元、顾亚月1000元、杨绿洲1000元、虞家珍1000元），年利率均为5.2%，借款期限均为2018年7月26日至2019年5月20日；还款方式均为一次性还本付息，借款人不得提前还款。但本协议另有约定的除外。2、借入人按约定在到期还款日20：00时前将还款总额划转至借入人的指定账户并不可撤销地授权支付机构或借入人指定的银行代为划转完成还款。3、借出人同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，借出人同意以前述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借入人的同意，借出人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。4、借款人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权平台或由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。5、借款人同意以网络页面点击确认的方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务。借入人同意以上述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借出人的同意，借入人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。6、借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台或由本平台转授权的第三方自主决定向平台推荐的保险公司购买相关的个人借款保证保险，授权本平台或由本平台转授权的第三方作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。广东网金控股股份有限公司根据《投融资平台股份协议（融资人版）》和《借款协议》约定，自主决定永安财保上海分公司为被告借款提供借款保证保险，保险金额为52546.92元，被保险人为借出人王海红等3人；保险金额为52539.58元，被保险人为借出人马军妃；保险金额为52173.81元，被保险人为借出人金辉等11人；保险金额为52159.37元，被保险人为借出人杨佶清等11人。“宁波银行直销银行”投融资平台将借出人（投资人）王海红等3人的出借款共计50000元、马军妃的出借款50000元、金辉等11人的出借款共计50000元、杨佶清等11人的出借款共计50000元分别于2018年6月9日、2018年6月11日、2018年7月26日、2018年7月26日通过宁波银行代付至被告全华的电子账户6223********中。此后，因被告未按时归还借款本息，广东网金控股股份有限公司分别于2019年5月21日、5月22日、5月23日、5月21日向原告申请保险赔偿，永安财保上海分公司与广东网金控股股份有限公司签订定损协议书，确定理赔财产损失为保险金额52546.92元、保险金额52539.58元、保险金额52173.81元、保险金额52159.37元。永安财保上海分公司分别于2019年5月24日、5月27日、5月28日、5月24日通过建设银行转账方式将上述保险赔偿款项支付至如下账户：户名：宁波银行，开户行：宁波银行股份有限公司，账号：1101********。宁波银行分别于2019年5月25日、5月28日、5月29日、5月25日将保险理赔款支付给了王海红等出借人。另查明，宁波银行在被告的账户中划扣了0.24元。以上事实有原告提交的投融资平台服务协议、借款协议、客户业务回单、借贷关系证明、保险单、定损协议、支付证明等证据在卷佐证。本院认为，被告通过“宁波银行直销银行”投融资平台以网络页面点击确认的方式签订了《投融资平台服务协议（融资人版）》和《借款协议》不违反法律规定，本院依法予以确认。广东网金控股股份有限公司根据《投融资平台服务协议（融资人版）》和《借款协议》约定，自主决定永安财保上海分公司为被告借款提供借款保证保险，未违反法律规定，本院依法予以确认。被告在“宁波银行直销银行”投融资平台上分四次共计借款200000元后，没有在借款到期日还本付息，原告根据《永安白领融个人借款保证保险保险单》的约定，分别于2019年5月24日、5月27日、5月28日、5月24日支付了保险金52546.92元、52539.58元、52173.81元、52159.37元，合计209419.68元，原告承担了保险责任，将本应由被告支付的借款本息209419.68元支付到宁波银行代收账户，宁波银行已将该保险理赔款付至借出人（投资人）王海红等人的账户。根据《中华人民共和国保险法》第五十九条的规定，保险事故发生后，保险人已经支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的全部权利归于保险人。本案原告的保险理赔实际上承担的是一种担保责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，保证人承担保证责任的，有权向债务人追偿。故原告承担该借款的担保责任后，依法享有向债务人全华追偿的权利，故原告要求被告支付保险金理赔款209419.44元（209419.68元－0.24元），并赔偿自原告支付保险金之日起至被告实际付清之日止按年利率4.35%计算的利息，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告全华于本判决生效后十日内支付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司保险金理赔款209419.44元及其利息（以104706.05元为基数，按年利率4.35%自2019年5月24日起计算至还清款项之日止；以52539.58为基数，按年利率4.35%自2019年5月27日起计算至还清款项之日止；以52173.81为基数，按年利率4.35%自2019年5月28日起计算至还清款项之日止）。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4547元，由被告全华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。判决生效后，当事人可按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的两年期限内申请人民法院执行。审 判 长 刘 贻人民陪审员 谢 岳人民陪审员 阳燕萍二〇二〇年十月十六日书 记 员 贺宇慧附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人;保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。