苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初8578号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：李盼盼，北京德恒（苏州）律师事务所律师。被告：赵建国，男，1986年12月2日出生，汉族，住河南省固始县。被告：邓祥菊，女，1985年2月28日出生，汉族，住河南省固始县。原告中银消费金融有限公司（下称中银公司）与被告赵建国、邓祥菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案受理，依法适用简易程序于2020年8月19日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人李盼盼到庭参加诉讼，被告赵建国、邓祥菊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1、赵建国、邓祥菊归还借款本金109986.34元，并支付利息及滞纳费（其中利息以本金160150.38元为基数，自2019年12月1日起至2019年12月31日止按年利率17.136%计算；其中利息及滞纳费以本金160150.38元、130150.38元、110150.38元、109986.34元为基数，分别自2020年1月1日起至2020年4月25日止、自2020年4月26日起至2020年4月26日止、自2020年4月27日起至2020年5月29日止、自2020年5月30日起至实际给付之日止，均按年利率24%计算）；2、赵建国、邓祥菊赔偿律师费损失4804元；3、中银公司有权就赵建国、邓祥菊抵押的位于苏州市吴江区的不动产以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；4、本案诉讼费用由赵建国、邓祥菊承担。事实和理由：2017年12月12日，中银公司与赵建国、邓祥菊签订《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，主要约定：赵建国、邓祥菊向中银公司申请贷款20万元用于家装，月利率1.36%，还款方式为月结还款，以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日；赵建国、邓祥菊以其位于苏州市吴江区的不动产提供抵押担保。贷款发放后，赵建国、邓祥菊自2020年1月1日起未按约足额归还贷款，最后一笔还款为2020年5月30日，金额为164.04元，之后再无还款。赵建国、邓祥菊的行为已构成严重违约，中银公司有权按约提前收回贷款本息，并要求支付滞纳费及其他实现债权的费用。赵建国、邓祥菊未作答辩。本院经审理认定事实如下：中银公司系有限责任公司，持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，被许可经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，营业执照列明的经营范围为：1、发放个人消费贷款；……。2017年12月12日，中银公司（甲方、贷款人、抵押权人）与赵建国（乙方、借款人）和赵建国、邓祥菊（丙方、抵押人）签订一份《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（编号：2017年消借第1207061288号），约定：乙方向甲方借款20万元用于装修，借款期限60个月（从2017年12月12日起至2022年12月12日止），贷款执行固定月利率1.36%。甲方有权针对乙方逾期偿还贷款的行为提高乙方的利率水平。消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以公司公布的《业务规则》为准，《业务规则》载明：逾期时贷款余额1万元以下，每日滞纳费5元；1万元－2万元，每日滞纳费10元；2万元－3万元，每日滞纳费15元；……（依次类推）（说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日计收）。还款方式为月结还款（月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，月结还款方式为轻松还方式，即自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金）。丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款。如乙方未按期归还贷款本息，甲方有权提高贷款利息（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。乙方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。乙方以其位于苏州市吴江区的不动产提供抵押担保，抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。上述合约签订后，中银公司与赵建国、邓祥菊于2018年1月2日就上述抵押物办理了不动产登记证明〔不动产登记证明号：苏（2018）吴江区不动产证明第9000065号〕，载明：权利人为中银公司，义务人为赵建国，担保债权的数额为20万元，附记中记载为顺位抵押。2017年12月18日，赵建国、邓祥菊向中银公司申请20万元用款，并授权卡号为60×××21的中国银行借记卡为【新易贷】贷款放款账号。2017年12月19日，中银公司向赵建国发放贷款20万元。嗣后，赵建国于2018年2月2日、2月3日、3月2日、4月2日、4月3日、5月2日、6月1日、6月2日、7月2日、7月5日、8月2日、8月3日、9月2日、10月2日、11月2日、12月2日、2019年1月3日、1月9日、2月3日、2月4日、3月2日、3月3日、4月2日、4月4日、5月2日、5月3日、6月2日、6月3日、6月4日、7月3日、8月2日、8月3日、9月3日、9月9日、10月4日、11月6日、12月3日、2020年4月26日、4月27日、5月30日分别还款1610.91元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2323.57元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2503.76元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、1600.43元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、1171.59元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2682.60元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、673.45元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2098.57元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、389.57元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2310.95元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、1352.92元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、1557.98元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2910.90元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2817元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2910.90元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2817元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、268.56元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、43542.34元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金39248.80元、利息3393.54元、滞纳费900元）、293.59元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2193.42元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金524.79元、利息1668.63元）、87.94元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2018.97元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金75.97元、利息1943元）、292.01元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2038.94元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、202.54元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2053.16元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金0.06元、利息2053.10元）、512.70元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、39.80元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、1778.39元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2255.70元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、810.15元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、1520.74元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、96.98元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2913.91元（中银公司提供的还款明细载明其中含利息2233.91元、滞纳费680元）、2255.70元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2330.89元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2255.70元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、30000元（中银公司提供的还款明细载明为本金）、20000元（中银公司提供的还款明细载明为本金）、164.04元（中银公司提供的还款明细载明为本金），以上还款合计151658.27元。2018年6月26日，中银公司将贷款执行的固定月利率1.36%即年利率16.32%调整为年利率17.136%（即上浮5%）。审理中，中银公司明确：赵建国已还款151658.27元中，含本金90013.66元及截止2018年11月30日的利息、滞纳费。现中银公司以赵建国、邓祥菊未按约履行还本付息义务、宣布案涉贷款提前到期为由诉至本院，并委托北京德恒（苏州）律师事务所律师代理本案诉讼，北京德恒（苏州）律师事务所已向中银公司开具金额为4804元的律师费发票，备注栏中载明“赵建国”。本院立案受理后，通过邮寄方式向赵建国、邓祥菊送达起诉状副本等应诉材料，上述材料于2020年7月26日由赵建国签收。以上事实，有中银公司提供的金融许可证、《【新易贷－乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《【新易贷】用款申请表》、不动产登记证明、还款明细、《外包诉讼合作协议》、《补充协议》、律师服务费发票及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告中银公司虽系企业法人，但持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，其与被告赵建国、邓祥菊之间发生的经营范围内的消费金融贷款业务为金融业务。原告中银公司与被告赵建国、邓祥菊签订的《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，属合法有效。原告中银公司发放贷款后，被告赵建国未能按约履行还本付息义务，原告中银公司有权宣布案涉贷款提前到期，并要求被告赵建国归还借款本息和承担违约责任。因原告中银公司以诉讼方式宣布案涉贷款提前到期，故本院视被告赵建国收到起诉状副本之日2020年7月26日为提前到期日。被告赵建国未按约足额支付2018年6月份利息，根据合约约定，原告中银公司有权提高贷款利率；原告中银公司于2018年6月26日起将原贷款利率调整为年利率17.136%（即在原贷款利率基础上上浮5%），有合同依据，双方也按此履行，本院予以认可。合约约定逾期还款除支付利息外还应支付滞纳费，但约定的利息加滞纳费已超过年利率24%，现原告中银公司主动调整按年利率24%计算，并无不当，本院予以支持。被告邓祥菊作为共同还款人应对被告赵建国的债务承担共同还款责任。现原告中银公司要求被告赵建国、邓祥菊返还借款本金109986.34元（200000元-90013.66元），并支付利息、滞纳费〔以本金160150.38元（截至2019年11月30日结欠的本金）为基数，自2019年12月1日起至2019年12月31日止，按年利率17.136%计算；以本金160150.38元（截至2019年12月31日结欠的本金）、130150.38元（截至2020年4月25日结欠的本金）、110150.38元（截至2020年4月26日结欠的本金）、109986.34元（截至2020年5月29日结欠的本金）为基数，分别自2020年1月1日起至2020年4月25日止、自2020年4月26日起至2020年4月26日止、自2020年4月27日起至2020年5月29日止、自2020年5月30日起至实际给付之日止，均按年利率24%计算〕的请求，于法有据，本院予以支持。关于律师费的主张，因合约中有明确约定，计算标准不违反法律规定，且律师作为原告中银公司的代理人已参与本案诉讼，律师费属于合同当事人有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。因被告赵建国、邓祥菊抵押的位于苏州市吴江区不动产已办理不动产登记证明，故原告中银公司要求就上述抵押物以折价或者以拍卖、变卖的价款在200000元范围内顺位优先受偿的请求，于法有据，本院予以支持。被告赵建国、邓祥菊未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此造成的法律后果应由被告赵建国、邓祥菊自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵建国、邓祥菊于本判决生效之日起十日内返还原告中银消费金融有限公司借款本金109986.34元，并支付利息、滞纳费（以本金160150.38元为基数，自2019年12月1日起至2019年12月31日止，按年利率17.136%计算；以本金160150.38元、130150.38元、110150.38元、109986.34元为基数，分别自2020年1月1日起至2020年4月25日止、自2020年4月26日起至2020年4月26日止、自2020年4月27日起至2020年5月29日止、自2020年5月30日起至实际给付之日止，均按年利率24%计算）。二、被告赵建国、邓祥菊于本判决生效之日起十日内赔偿原告中银消费金融有限公司律师费损失4804元。（上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告中银消费金融有限公司指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××67）三、若被告赵建国、邓祥菊未履行上述债务（包括案件受理费），则原告中银消费金融有限公司有权就被告赵建国、邓祥菊抵押的位于苏州市吴江区不动产〔不动产登记证明号：苏（2018）吴江区不动产证明第9000065号〕以折价或者以拍卖、变卖的价款在200000元范围内顺位优先受偿。如果被告赵建国、邓祥菊未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1488元，由被告赵建国、邓祥菊负担，并于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××61）。原告中银消费金融有限公司预交的案件受理费，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费，并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  姚民二〇二〇年十月十五日书记员  周迪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。