广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初3896号原告：广东开平农村商业银行股份有限公司水口支行，住所地：开平市*********。负责人：黄健辉，该行行长。委托诉讼代理人：关锡严，男，该行职员。委托诉讼代理人：司徒宠惠，男，该行职员。被告：冯某1，男，汉族，1968年3月1日出生，住址：开平市*************房，身份证号码：360************514。被告：周先利，女，汉族，1974年9月28日出生，住址：开平市*************房，身份证号码：430************424。被告：冯小雄，男，汉族，1977年6月1日出生，住址：开平市***********，身份证号码：360************035。被告：开平市华标卫浴有限公司，住所地：开平市*************，统一社会信用代码：914***********100U。法定代表人：冯某1。原告广东开平农村商业银行股份有限公司水口支行（以下简称农商行水口支行）诉被告冯某1、周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案受理后，依法适用一审简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行水口支行的委托代理人关锡严到庭参加诉讼，被告冯某1及被告周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司的委托代理人冯某1到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行水口支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告冯某1偿还原告开农信借字[抵]第100***********161号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》项下借款本息411511.77元，其中本金397833.33元，利息13678.44元（利息暂计至2020年8月6日止，其后至款项还清日止的利息按年利率12%计算）。2、请求法院判决被告冯某1偿还原告开农信借字[保]第100***********746号《个人借款担保合同》项下借款本息377671.82元，其中本金359201.07元，利息18470.75元（利息暂计至2020年8月6日止，其后至款项还清日止的利息按年利率19.05%计算）。3、请求法院判决被告冯某1偿还原告开农商借字[保]第100***********432号《个人借款担保合同》项下借款本息309450.00元，其中本金300000.00元，利息9450.00元（利息暂计至2020年8月6日止，其后至款项还清日止的利息按年利率15.75%计算）。4、请求判决被告周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司对被告冯某1上述第1至3项请求事项涉及的债务（借款本金1057034.40元及相关利息）承担连带清偿责任。5、本案一切实现债权的费用由被告冯某1、周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司承担，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等。6、请求法院确认原告对被告周先利名下位于开平市*************房【证号：粤房地权证F开平（2014）字第11000717**】的抵押房屋，就抵押物依法行使抵押权所得价款620784.00元优先受偿。事实与理由:一、最高额抵押担保合同（一）2016年4月22日，被告周先利为抵押人，原告为抵押权人，签订开农信（2016）高抵字第101***********605号《最高额抵押担保合同》，约定周先利名下位于开平市*************碧桂园·阳光水岸二街10幢303房【证号：粤房房地权证F开平（2014）字第11000717**的抵押房屋，为被告冯某1自2016年4月22日至2026年4月21日在原告处办理约定的人民币贷款业务所实际形成的债务的最高本金余额人民币620784.00元提供抵押担保。于2016年4月26日，双方办妥抵押登记手续，抵押他项权证为:粤房地他项权证T开平字第2016011698号。（二）2016年8月31日，被告开平市华标卫浴有限公司为抵押人，原告为抵押权人，签订开农信（2016）高抵字第101***********170号《最高额抵押担保合同》，约定开平市华标卫浴有限公司名下数控车床等机器设备一批（具体详见机器设备抵押物清单）的抵押设备，为被告冯某1自2016年8月31日至2021年8月30日在原告处办理约定的人民币贷款业务所实际形成的债务的最高本金余额人民币521300.00元提供抵押担保。于2016年8月31日，双方办妥抵押登记手续，动产抵押登记书登记编号：0750开平20160831021。二、借款担保合同（一）2018年4月28日，被告冯某1为借款人，被告周先利、开平市华标卫浴有限公司为抵押人，被告周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司为保证人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[抵]第100***********161号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》，约定冯某1向原告借款40万元，贷款利率为固定利率，年利率为8%，借款期限自2018年4月28日起至2020年4月27日止,被告周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司承担连带保证担保责任，同时约定本合同债权在开农信（2016）高抵字第101***********605号、开农信（2016）高抵字第101***********170号《最高额抵押担保合同》的担保范围内。同日，原告通过转账支付方式向冯某1发放贷款40万元。贷款发放后，借款人归还贷款本金2166.67元，目前尚结欠本金余额397833.33元。（二）2019年4月28日，被告冯某1为借款人，被告周先利、开平市华标卫浴有限公司为抵押人，被告周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司为保证人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[保]第100***********746号《个人借款担保合同》，约定冯某1向原告借款39万元，贷款利率为固定利率，年利率为12.7%，借款期限自2019年4月28日起至2020年4月27日止,被告周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司承担连带保证担保责任，同时约定本合同债权在开农信（2016）高抵字第101***********605号、开农信（2016）高抵字第101***********170号《最高额抵押担保合同》的担保范围内。同日，原告通过转账支付方式向冯某1发放贷款39万元。贷款发放后，借款人归还贷款本金30798.93元，目前尚结欠本金余额359201.07元。（三）2019年9月27日，被告冯某1为借款人，被告周先利为抵押人，被告周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司为保证人，原告为贷款人，共同签订开农商借字[保]第100***********432号《个人借款担保合同》，约定冯某1向原告借款30万元，贷款利率为固定利率，年利率为10.5%，借款期限自2019年9月27日起至2020年9月26日止,被告周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司承担连带保证担保责任，同时约定本合同债权在开农信（2016）高抵字第101***********605号《最高额抵押担保合同》的担保范围内。同日，原告通过转账支付方式向冯某1发放贷款30万元。上述借款合同同时约定：（1）逾期贷款的罚息利率在借款合同确定贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；（2）本合同项下的担保方式可以为保证担保、抵押担保、质押担保或其他担保方式中的一项或数项；贷款人有权自由选择行使本合同项下全部或任意部分担保条款的权利，以实现贷款人的债权，同时借款人、担保人放弃对贷款人上述选择的一切抗辩。借款合同项下的保证不受债权人持有债务人及保证人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按借款合同约定履行债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序；（3）借款人出现未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用、借款人所负的债务已影响或可能影响本合同项下对贷款人义务的履行、借款人个人及家庭财务状况恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷等违约情形时，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人、担保人立即归还全部借款本息及承担相关费用。2020年4月开始，被告冯某1未能按合同约定履行偿还贷款本息的义务，原告对被告冯某1及保证人周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司就上述借款多次进行催收本金和利息，四被告不予偿还，借款人及保证人均未履行还款义务。开农信借字[抵]第100***********161号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》及开农信借字[保]第100***********746号《个人借款担保合同》，已于2020年4月27日到期，原告以被告拖欠贷款本息为由，宣告开农商借字[保]第100***********432号《个人借款担保合同》项下贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息，保证人履行保证责任。截至2020年8月6日，被告冯某1仍结欠原告借款本息1098633.59元，其中本金1057034.40元，利息41599.19元。鉴于被告以上违约行为，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国合同法》及《担保法》《物权法》等相关规定，向人民法院提起诉讼，以维护自身合法权益。原告农商行水口支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告冯某1、周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司在举证期限内没有提交证据。经庭审质证，被告冯某1、周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司对原告提交的证据没有异议。农商行水口支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对农商行水口支行起诉的事实予以确认。本案在庭审中，农商行水口支行确认被告冯某1截至2020年8月6日止结欠原告开农信借字[抵]第100***********161号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》项下借款本息411511.77元，其中本金397833.33元，利息13678.44元（其后至款项还清日止的利息按年利率12%计算）；结欠原告开农信借字[保]第100***********746号《个人借款担保合同》项下借款本息377671.82元，其中本金359201.07元，利息18470.75元（其后至款项还清日止的利息按年利率19.05%计算）；结欠原告开农商借字[保]第100***********432号《个人借款担保合同》项下借款本息309450.00元，其中本金300000.00元，利息9450.00元（其后至款项还清日止的利息按年利率15.75%计算），本院对此予以认定。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。农商行水口支行与冯某1、周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司签订的开农信借字[抵]第100***********161号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》、开农信借字[保]第100***********746号《个人借款担保合同》、开农商借字[保]第100***********432号《个人借款担保合同》，是各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定上述合同合法有效，本案各方当事人均应恪守信用，严格执行并遵守合同约定。本案中，农商行水口支行依约向冯某1发放贷款共计1090000元，开农信借字[抵]第100***********161号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》、开农信借字[保]第100***********746号《个人借款担保合同》履行期限届满后，冯某1没有依照合同约定的期限履行偿还到期借款本息的义务，其行为显属违约。《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”及第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告有权按照合同的约定宣布开农商借字[保]第100***********432号《个人借款担保合同》项下全部债务到期，农商行水口支行请求冯某1偿还上述借款合同项下的借款本息1098633.59元以及从2020年8月7日起至还清款日止按合同约定计算的利息，事实清楚，理据充分，依法应予支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司作为涉案借款的保证人，承诺自愿为冯某1上述借款本金、利息及实现债权的相应费用承担连带保证责任，该合同约定的保证条款对上述保证人具有法律约束力，依法应承担连带保证责任，农商行水口支行在保证期间向周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司主张保证债权，理据充足，故农商行水口支行请求周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司对冯某1所欠的上述债务及应负的案件诉讼费用承担连带保证责任，本院予以支持。冯某1为向农商行水口支行借款，与原告签订开农信（2016）高抵字第101***********605号《最高额抵押担保合同》，该合同是各方当事人真实意思表示，且没有违反法律、法规的强制性规定，依法应认定有效。该合同以特定房产作为抵押物，为上述借款合同项下的借款本息等提供担保并办理了抵押登记，农商行水口支行享有的抵押权自登记时设立，抵押人周先利在主债务人即冯某1不履行前述到期合同债务时，依法应承担相应的抵押担保责任。冯某1没有依约偿还借款本息，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款：“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。”的规定，农商行水口支行对该抵押物在合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权，因此，农商行水口支行请求依法处置周先利提供的抵押物所得价款享有优先受偿权的诉讼主张，依法予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定“法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。”本案经调解无法达成协议，依法应予以判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告冯某1应在本判决生效之日起十日内偿还开农信借字[抵]第100***********161号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》项下借款本息411511.77元以及从2020年8月7日起至实际还清款日止产生的利息(以本金397833.33元为基数，按年利率12%计付)给原告广东开平农村商业银行股份有限公司水口支行。二、被告冯某1应在本判决生效之日起十日内偿还开农信借字[保]第100***********746号《个人借款担保》项下借款本息377671.82元以及从2020年8月7日起至实际还清款日止产生的利息(以本金359201.07元为基数，按年利率19.05%计付)给原告广东开平农村商业银行股份有限公司水口支行。三、被告冯某1应在本判决生效之日起十日内偿还开农信借字[保]第100***********432号《个人借款担保合同》项下借款本息309450.00元以及从2020年8月7日起至实际还清款日止产生的利息(以本金300000元为基数，按年利率15.75%计付)给原告广东开平农村商业银行股份有限公司水口支行。四、被告周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司对上述判项被告冯某1欠原告广东开平农村商业银行股份有限公司水口支行的借款本息及应负担的本案诉讼费用承担连带清偿责任。五、若被告冯某1未在本判决确定的期限内给付上述款项，则依法处置登记在被告周先利名下位于开平市*************碧桂园阳光水岸二街10幢303房[证号：粤房地房地权证F开平（2014）字第11000717**原告广东开平农村商业银行股份有限公司水口支行对所得价款在人民币620784.00元享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费7343.85元、保全费5000元，合计12343.85元（已由原告广东开平农村商业银行股份有限公司水口支行预交），由被告冯某1负担，原告广东开平农村商业银行股份有限公司水口支行预交的一审案件受理费和保全费合计12343.85元，由本院予以退回；被告冯某1应向本院补缴一审案件受理费和保全费合计12343.85元，被告周先利、冯小雄、开平市华标卫浴有限公司对此承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 戚锦洪二〇二〇年十月二十二日法官助理 高万丽书 记 员 戚晓红