安徽省六安市裕安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1503民初4833号 原告:中国工商银行股份有限公司六安分行,住所地安徽省六安市解放南路**,统一社会信用代码91341500610592955D。 负责人:陈宪明,行长。 委托诉讼代理人：胡宗保，安徽皋陶律师事务所律师。 委托诉讼代理人：金婷，安徽皋陶律师事务所律师。 被告：聂学东，男，1988年12月1日生，汉族，住安徽省六安市裕安区，现住六安市。 被告：陈光乐，女，1992年2月18日生，汉族，住安徽省六安市。 委托诉讼代理人：孙良柱，安徽金六州律师事务所律师。 委托诉讼代理人：潘冬梅，安徽金六州律师事务所律师。 被告:六安碧桂园房地产开发有限公司,,住所地安徽省六安市淠河路以东周集路以南、梅山北路以西,统一社会信用代码913415000756139602。 法定代表人:黄宇奘,执行董事。 委托诉讼代理人：顾瑶瑶，该公司职员。 原告中国工商银行股份有限公司六安分行（下称工行六安分行）诉被告聂学东、陈光乐、六安碧桂园房地产开发有限公司（六安碧桂园）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行六安分行委托诉讼代理人金婷、被告聂学东、陈光乐及其委托诉讼代理人潘冬梅、六安碧桂园特别授权委托诉讼代理人顾瑶瑶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行六安分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告一、二立即向原告偿还贷款本金323214.04元，利息10013.13元，合计333227.17元（利息计算截止于2020年4月16日），及至实际还款之日止的利息和罚息；2、请求判令被告一、被告二承担抵押担保责任，依法确认我行对抵押物六安市的优先受偿权利；3、被告三在其责任范围内承担连带保证责任；4、请求判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由:依据借款人申请，原告工行六安分行解放路支行与被告于2016年8月26日签订了《个人借款／担保合同》，约定借款人向原告借款人民币380000.00元整，用途为个人购置住房，期限180个月（实际放款日与到期日以借据凭证为准）。为确保上述借款合同项下借款的偿还，被告自愿以六安市淠河路以东、周路以南碧桂园121＃楼1805室为该笔借款380000.00元提供抵押担保，并在《个人借款／担保合同》抵押人栏签字。约定抵押人、对合同项下的全部贷款本金、利息、实现债权费用等承担抵押担保及连带保证担保责任，合同中约定诉讼管辖法院为贷款人所在地法院。借款合同签订后，原告按约向被告支付了个人贷款380000.00元整，被告已收到此款并向原告出具了借据。在合同约定的还款期间被告多次违约还款，截止2020年4月16日被告欠我行贷款本金323214.04元，利息10013.13元，合计333227.17元，为此原告依据《个人借款／担保合同》的约定要求借款人一次性还款。综上所述，原告认为，原告和被告签订的《个人借款／担保合同》合法有效，其所形成的债权应受法律保护。现因被告多次违约、不能按约定偿还借款及欠息，已构成严重违约，对原告债权的实现构成了严重影响和威胁。为保障和维护债权人的合法权益，特依法提起诉讼。请求人民法院依法判令被告偿还所欠我行的贷款本息、确认抵押优先权，被告承担本案所有诉讼费用。 被告聂学东辩称：对原告诉请的事实无异议，我要求继续按照合同的约定分期返还。 被告陈光乐辩称：对方的诉请不明确，没有计算清单，其他在质证意见时陈述。 被告六安碧桂园辩称：一、被答辩人主体不适格。根据被答辩人提供的《个人担保借款合同》，其上面贷款主体为中国工商银行股份有限公司六安人民路支行，答辩人提供的《按揭业务合作担保协议》上面显示盖章主体为中国工商银行股份有限公司六安皖西路支行，都并非本案被答辩人中国工商银行股份有限公司六安分行，故被答辩人主体身份不对，答辩人与被答辩人中国工商银行股份有限公司六安分行并无任何关系。二、根据中国工商银行六安皖西路支行与答辩人签订的《按揭业务合作担保协议》第五条第三款约定，购房者连续未支付四期贷款本息的，合作银行应在购房者连续未支付的第四期贷款本息届满之日起5个工作日内，以书面形式通知答辩人，如合作银行逾期书面通知，答辩人对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。而答辩人至今没有收到合作银行发出的书面通知，故根据上述合同约定，从聂学东、陈光乐连续逾期第五期（含第五期）起，答辩人无需对其贷款利息、逾期利息承担连带保证责任。三、抵押合同已成立并生效，聂学东、陈光乐应当按照约定及时办理房屋产权登记与抵押登记；案渉房屋早已建成并通过竣工验收，也符合办理房屋产权登记与抵押登记条件，我方多次通知聂学东、陈光乐前来办证，其均不配合，且其至今未缴纳契税，致使房屋产权登记、抵押登记至今未办理。根据合同法第四十五条关于“附条件民事法律行为”的规定，其的行为属于“不正当阻止条件成就”，应当视为条件已成就。跟据《担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。该房屋已视为设立正式抵押登记，合作银行应由该房屋优先行使抵押权，在该房屋不足以清偿聂学东、陈光乐的剩余贷款时，答辩人仅对剩余部分承担连带清偿责任。故答辩人不应承担全部贷款本息的连带清偿责任。综上，请贵院在准确认定事实的基础上依法判决，切实维护答辩人的合法权益。 原告为印证其主张，提交证据如下： 1、营业执照、法人身份证明、金融许可证，证明原告诉讼主体适格。 2、被告身份证复印件、结婚证复印件(聂学东、陈光乐)、六安碧桂园房地产开发有限公司企业查询表，证明被告诉讼主体适格。 3、《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《个人借款/担保合同》、《共同申请人还款责任书》，证明原告和聂学东380000元人民币借款合同法律关系，陈光乐为共同借款人，并且以六安市洱河路以东、周集路以南碧桂园121#楼1805室为本案的借款提供抵押担保。被告碧桂园房地产承担阶段性保证责任。 4、借款凭证，证明原告按约定向聂学东、陈光乐支付了380000元贷款。 5、借款还款信息、欠息信息，证明聂学东、陈光乐欠原告借款本金323214.04元，利息10013.13元，合计333227.17元且已构成违约。 6、皖(2017)六安市市不动产证明第2021978号证书，原告对被告聂学东、陈光乐所有的房屋享有抵押权。 被告聂学东质证意见：同意被告二、三代理人的质证意见。 被告陈光乐质证意见：对证据1的营业执照的合法性有异议，关联性有异议，真实性无异议，营业执照显示的经营范围已经过期，对法人身份证明、金融许可证的三性无异议；对证据2的三性无异议；对证据3《中国工商银行个人住房贷款申请表》的三性无异议；对《个人借款/担保合同》的公章不是很清晰，具体写的是哪个支行银行看不清，合同上封面写明的是中国工商银行股份有限公司六安人民路支行，因为原告主体不适格，且合同中约定诉讼管辖法院为贷款人所在地法院，我方提出管辖权异议，且该证据达不到原告的证明目的；对《共同申请人还款责任书》的三性无异议；对证据4借款凭证的三性无异议；对证据5借款还款信息、欠息信息明细的合法性无异议，对其真实性、关联性有异议，不能达到原告的证明目的；对证据6皖(2017)六安市市不动产证明第2021978号证书的三性无异议。 被告六安碧桂园质证意见：对证据1、2的三性无异议；对证据3的关联性及证明目的有异议，根据原告提供的《个人借款/担保合同》其贷款主体是中国工商银行股份有限公司六安人民路支行，并非本院原告中国工商银行股份有限公司六安分行，其原告的主体不适格；该证据也只能证明原告与被告一、二之间存在借贷关系，以及为其贷款提供抵押的事实，并不能证明被告三需承担连带清偿责任；《共同申请人还款责任书》的三性无异议；对证据4的三性无异议；对证据5的真实性请法院依法核实，系原告单方制作； 对证据6的三性无异议。 六安碧桂园为印证其主张，提交证据如下： 《按揭业务合作担保协议》复印件，证明《按揭业务合作担保协议》第五条第三款约定，购房者连续未支付四期贷款本息的，合作银行应在购房者连续未支付的第四期贷款本息届满之日起5个工作日内，以书面形式通知，如合作银行逾期书面通知，被告三对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任。而被告三至今没有收到合作银行发出的书面通知，故根据上述合同约定，从聂学东、陈光乐连续逾期第五期（含第五期）起，被告三无需对其贷款利息、逾期利息承担连带保证责任。 原告质证意见：对该证据的真实性需进行核实，没有具体的签署时间，且皖西路支行的公章已经不存在，对于其关联性及证明目的有异议，该份协议中未明确适用本案的借款合同，且本案所涉房屋仍然没有正式办理抵押登记，该房屋仍在碧桂园名下，因此碧桂园应当承担连带责任。 被告聂学东质证意见：对该证据的三性无异议。 被告陈光乐质证意见：对该证据的三性无异议。 经庭审举证、质证，认证如下： 对原告提交的证据1、2、4、5予以认定，无论工行人民路支行还是皖西路支行均系原告下属支行；对原告提交的证据3、6予以认定，但对碧桂园121#楼1805室为本案的借款提供抵押担保、原告享有抵押权的证明目的不予认定，该房屋未办理抵押权登记。对被告六安碧桂园提交证据予以认定。 经审理查明：2016年8月26日，聂学东、陈光乐作为借款人、工行六安分行作为贷款人、六安碧桂园作为保证人签订《个人购房借款担保合同》，约定：借款金额为380000元，借款用途购买房产，借款期限180个月，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款利率为基准利率，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人将全部借款直接划入六安碧桂园账户，还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月。本合同项下保证人自愿向贷款人提供全程连带责任保证和阶段性连带责任保证，且明确了本合同关于保证担保的相关约定与贷款人、保证人签订的其他合同冲突的，以本合同的约定为准。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、债权人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至本息清偿为止。 2016年8月26日，工行六安分行行将380000元支付至聂学东、陈光乐指定六安碧桂园账户。约定年利率为4.557%，逾期年利率为6.835%。等额本息还款，还款日每月16日。 2017年3月23日，聂学东、陈光乐与工行六安分行办理了六安市房屋抵押权预告登记。债权数额380000元。 2013年11月，工行六安皖西路支行作为甲方与六安碧桂园作为乙方签订《按揭业务合作担保协议》，乙方的连带责任保证范围为购房者与甲、乙方签订的借款合同项下的借款本金、利息、逾期利息、甲方实现债权的费用。购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息届满之日起5个工作日内，以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。协议还约定其他事项。 自2016年9月16日，聂学东、陈光乐依约还款至2019年8月30日，嗣后，逾期偿还借款。工行六安分行主张提前收回借款，至2020年4月16日，聂学东、陈光乐尚欠借款本金323214.04元、利息10013.13元，合计333227.17元。 另，中国工商银行股份有限公司六安皖西路支行系中国工商银行股份有限公司六安分行辖属支行。 本院认为,借款应当依约清偿。被告聂学东、陈光乐未依约偿还借款、利息，应当承担民事责任，原告要求六安碧桂园承担保证责任，应予支持。聂学东、陈光乐以其购买房屋进行抵押预告登记，未进行抵押权登记，原告要求对抵押物六安市房屋享有优先受偿权利，暂不予支持。被告六安碧桂园依据《按揭业务合作担保协议》未通知为由主张不承担保证责任，不予采纳，因《个人借款／担保合同》明确了本合同关于保证担保的相关约定与贷款人、保证人签订的其他合同冲突的，以本合同的约定为准。虽然《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。但后期颁布《中华人民共和国物权法》第一百七六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。况且，六安碧桂园未将名下房屋过户至聂学东、陈光乐名下。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定,判决如下: 一、被告聂学东、陈光乐于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司六安分行借款本金323214.04元、利息10013.13元，合计333227.17元； 二、被告聂学东、陈光乐于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司六安分行借款利息（利息以借款本金323214.04元为基数，自2020年4月17日起，按年利率6.835%计算至借款本金实际付清之日止）； 三、被告六安碧桂园房地产开发有限公司对上述借款本金及其利息承担连带清偿责任。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司六安分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6300元，减半收取为3150元，由被告聂学东、陈光乐、六安碧桂园房地产开发有限公司负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审判员  李红枫 二〇二〇年十月二十二日 书记员  窦凯旋 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。