广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初1827号原告：广东海丰农村商业银行股份有限公司，住所地广东省海丰县*************，统一社会信用代码：914************443。法定代表人：郑余鸿，该公司董事长。委托诉讼代理人：彭映辉，该公司工作人员。被告：蔡生民，男，汉族，1966年12月12日出生，住广东省海丰县***********，身份证号码：442************830。被告：林勿珍，女，汉族，1971年8月28日出生，住广东省海丰县城云岭住宅****。身份证号码：44152*************。被告：彭小华，男，汉族，1978年6月24日出生，住广东省海丰县**********************，身份证号码：430************111。被告：杨硕英，女，汉族，1979年12月4日出生，住湖南省衡南县**********，身份证号码：430************420。被告：蔡坚民，男，汉族，1970年2月2日出生，住广东省海丰县**************，身份证号码：442************810。被告：彭小英，女，汉族，1975年3月19日出生，住广东省海丰县********，身份证号码：441************228。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（以下简称海丰农商行）诉被告蔡生民、林勿珍、彭小华、杨硕英、蔡坚民、彭小英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日受理后，依法适用简易程序，于2020年10月15日公开开庭审理，原告委托诉讼代理人彭映辉到庭参加诉讼，被告蔡生民、林勿珍、彭小华、杨硕英、蔡坚民、彭小英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告海丰农商行向本院提出诉讼请求如下：1、判令被告蔡生民偿还贷款本金人民币（下同）1200000元并支付应收利息319528.01元，应收利息罚息187212.14元，本金罚息445376.25元（合同期内按约定年利率9.9%，逾期按约定年利率上浮50%计算），复利160104元（按合同约定利率上上浮50%），暂计至2020年7月30日止本息合计2312220.4元；2、判令被告林勿珍、彭小华、杨硕英、蔡坚民、彭小英对被告蔡生民的上述借款本息承担连带清偿责任；3、若以上被告未能清偿上述债务，请求拍卖、变卖被告彭小华名下坐落于海丰县*****************（粤房地权证号：海建房证私字第9900022726*）和被告蔡坚民名下坐落于海丰县**************（国有土地使用证：海国用2002字第0027270/0303236号；粤房地权证号：海建房证私字第9900022725*）房产，所得价款由原告在上述债务范围内优先受偿；4、判令以上被告负担实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、委托代理人费用、执行费、评估费、拍卖费等）。事实与理由如下：被告蔡生民因种养需要向原告下设分支机构海城信用社申请贷款，原告经审查后于2015年2月16日与被告蔡生民签订《个人借款合同》，合同部分条款约定如下：1、原告提供借款人民币120万元给被告蔡生民，合同期内贷款年利率为9.9%，合同期限为2015年2月16日起至2018年2月16日止；双方协议分二期偿还贷款，2017年12月21日还10万元，2018年2月16日还110万元；2、逾期贷款罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；3、未按本合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；4、应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；5、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、评估费、拍卖费等）由被告蔡生民负担，被告林勿珍和被告蔡生民系夫妻关系，在《个人借款合同》作为被告蔡生民配偶作了签名确认，并自愿承诺为被告蔡生民借款承担连带还款责任保证人签订了《连带还款责任保证书》。被告彭小华与被告杨硕英系夫妻关系，共同同意以被告彭小华名下坐落于海丰县*****************（粤房地权证号：海建房证私字第9900022726*）房产作为被告蔡生民上述借款的抵押担保，并签订了《连带还款责任保证书》、《抵押担保声明书》、《抵押担保合同》，自愿承诺作为被告蔡生民借款连带还款责任保证人，直至该借款本息结清为止。被告蔡坚民与被告彭小英系夫妻关系，共同同意以被告蔡坚民名下坐落于海丰县**************（国有土地使用证：海国用2002字第0027270/0303236号；粤房地权证号：海建房证私字第9900022725*）房产作为被告蔡生民上述借款的抵押担保，并签订了《连带还款责任保证书》、《抵押担保声明书》、《抵押担保合同》，自愿承诺作为被告蔡生民借款连带还款责任保证人，直至该借款本息结清为止。担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括本金利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和抵押权人实现债权而支出的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等）。签订上述合同后，原告如期向被告蔡生民发放贷款，同时各方就上述房产到相关国土部门办理了抵押登记手续，贷款期限届满，被告蔡生民未按期偿还借款本息，截止至2020年7月30日，被告蔡生民尚欠贷款本金120万元及应收利息319528.01元、应收利息罚息187212.14元、本金罚息445376.25元、复利160104元，合计2312220.4元，经原告多次催讨，被告蔡生民拒不还款。原告认为，原告与以上被告自愿签订的合同、声明书、保证书等均是真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，现借款到期被告蔡生民未按期归还借款本息，原告有权要求被告蔡生民偿还借款本息，被告林勿珍、彭小华、杨硕英、蔡坚民、彭小英作为上述借款的担保人，依法承担连带偿还责任。为保护原告的合法权益,特向法院起诉。原告为证明自己的主张，向本院提交如下证据：证据一、原告身份信息，拟证明原告是合法的民事主体；证据二、被告身份证、结婚证，拟证明被告蔡生民与林勿珍、彭小华与杨硕英、蔡坚民与彭小英系合法夫妻关系，本案债务属于夫妻共同债务，应当承担共同还款责任；证据三、个人借款合同，拟证明借贷的事实；证据四、连带还款责任保证书，拟证明被告林勿珍、彭小华、杨硕英、蔡坚民、彭小英自愿为借款承担连带还款责任保证；证据五、抵押合同、抵押声明书，拟证明被告彭小华、杨硕英、蔡坚民、彭小英同意以名下房产作为抵押品担保借款。证据六、房地产权证不动产登记证明，拟证明抵押物作为借款担保设定抵押登记。证据七、借款借据、交易记录，拟证明原告依约向被告蔡生民发放贷款120万元的事实；证据八、账目清单，拟证明截至2020年7月30日，被告蔡生民尚欠原告借款本金、利息、罚息等信息。被告蔡生民、林勿珍、彭小华、杨硕英、蔡坚民、彭小英未予答辩，也未提供任何证据。经过庭审举证，结合当事人当庭陈述，本院对原告所举的证据一、二、三、四、五、六、七、八的真实性、合法性、与本案的关联性予以认定。根据以上认定的证据，查明的事实是：2015年2月16日，被告蔡生民与原告海丰农商行签订《个人借款合同》（编号：100***********117）。合同约定，借款本金为1200000元，借款期限为3年，即自2015年2月16日至2018年2月16日,贷款年利率为9.9%。合同中对于罚息利率的相关规定是：逾期贷款(甲方未按本合同约定还款日还款的借款)的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%。合同中还约定原告以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担，被告林勿珍在合同落款处作为被告蔡生民配偶签名捺印。同日，被告彭小华、蔡坚民分别与原告签订《抵押担保合同》（编号：101***********408、101***********083），提供二处房产作为案涉贷款抵押物，并办理了抵押登记（粤房地他项权证海建房他字第9900020693号）。二处房产分别坐落于海丰县*****************（粤房地权证号：海建：海建房证私字第**落于海丰县**************（粤房地权证号：海建房证私字第9900：海建房证私字第**、339.05㎡。被告彭小华、杨硕英、蔡坚民、彭小英分别向原告出具《抵押担保声明书》、《连带还款责任保证书》，承诺为该借款提供抵押担保，并自愿作为借款人连带还款责任保证人，直至该借款本息结清为止。被告林勿珍作为被告蔡生民配偶亦向原告出具《连带还款责任保证书》，自愿承诺作为借款人的连带还款责任保证人，直至借款本息结清为止。2015年2月16日，原告向被告蔡生民发放贷款人民币1200000元。借款到期后，被告蔡生民未能按期还清贷款。截止至2020年*月30日，被告尚欠原告借款本金1200000元、利息319528.01元、利息罚息187212.14元、本金罚息445376.25元、复利160104元。另查明，海丰县**信用合作联社于2019年9月30日变更为广东海丰农村商业银行股份有限公司。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，合法的借贷关系受法律保护，原告海丰农商行与被告蔡生民签订的借款合同，双方意思表示真实，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定、合法有效，对双方当事人均有法律约束力。根据《中华人民共和国合同法》第六十条的规定，合同生效后，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，应当遵循诚实信用的原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。本案原告按合同的约定如期发放贷款，被告蔡生民在借款合同期限届满后，未能还清贷款，违反了合同的约定，被告构成合同违约。原告请求被告还款付息应予支持。但原告主张被告偿还本金与罚息之余还主张了利息罚息的罚息，即为复利，属于重复计息。借款合同中第二条第二项：“逾期贷款(甲方未按本合同约定还款日还款的借款)的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”；第四项：“甲方未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”；第五项：“应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息及合同期内的应付利息，不包括逾期利息。本案借款合同中“在本合同应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”约定的复利的计算基数不属于合同到期应付基数，不符合规定，不予支持。根据合同中“甲方未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”约定，截至2020年7月30日止，被告蔡生民应按约定归还本金1200000元、利息319528.01元、利息罚息187212.14元、本金罚息445376.25元；并按合同约定的利息和罚息利率计算至贷款实际清偿之日止。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，债务人不履行债务，债权人有权就抵押担保财产优先受偿。被告彭小华、蔡坚民各以其名下的房产为涉案借款提供抵押担保，且该抵押房地产已办理了抵押登记，故原告对涉案抵押房产享有抵押权，因此，原告有权对被告彭小华、蔡坚民提供的二处房产拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”的规定，本案的被告彭小华、杨硕英、蔡坚民、彭小英向原告出具《抵押担保声明书》、《连带还款责任保证书》，书面承诺愿意承担抵押和连带还款保证责任，愿意作为案涉贷款的保证人；被告林勿珍作为被告蔡生民的配偶向原告出具《连带还款责任保证书》，因此，被告林勿珍应对本案债务及在物的担保以外的债务承担连带清偿责任。对于本案的诉讼费用，双方在借款合同中约定原告以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担，本案诉讼是因为被告蔡生民的违约行为引起的，原告为此支出的诉讼费用是实现债权支付的合理必要费用，故原告请求于法有据。对于其中原告主张要求被告支付律师费等费用，未向本院提供相关证据，不予支持。被告蔡生民、林勿珍、彭小华、杨硕英、蔡坚民、彭小英经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其庭审答辩、质证权利的放弃，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，以及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》之规定，判决如下：被告蔡生民应当在判决发生法律效力之日起十日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司清偿借款本金1200000元、利息319528.01元、利息罚息187212.14元、本金罚息445376.25元；及自2020年7月31日起至贷款实际清偿之日止以尚欠贷款本金为基数，按合同约定的逾期利率计算利息和罚息。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司有权对依法折价或拍卖、变卖的二处本案抵押的房地产【坐落于海丰县*****************（粤房地权证号：海建房证私字第9900022726*）和海丰县**************（粤房地权证号：海建房证私字第9900022725*）】所得价款优先受偿。被告林勿珍、彭小华、杨硕英、蔡坚民、彭小英对本案借款承担连带清偿责任。驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12648.88元，原告负担640.41元，六被告共同负担12008.47元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  马海林二〇二〇年十月十六日书记员  张武钦