河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1081民初4540号原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司。住所地：宁波市海曙区大来街**。负责人洪粮钢，任公司总经理。委托诉讼代理人李新霞，河南君志合律师事务所律师。被告陶金钟，男，生于1976年8月2日，汉族，住河南省禹州市。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司诉被告陶金钟追偿权纠纷一案，原告向本院提起诉讼，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司委托诉讼代理人李新霞到庭参加了诉讼，被告陶金钟经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司诉称：2018年2月11日，被告通过广东网金控股股份有限公司开发并运营的宁波银行投融资平台向王小平等投资人共计借款100000元，约定年利率为5.50％，起息日为2018年2月11日，到期日为2019年1月25日，还款方式为到期一次性还本付息。2018年5月10日，被告再通过广东网金控股股份有限公司开发并运营的宁波银行投融资平台向徐英英等投资人共计借款100000元，约定年利率为6.00％，起息日为2018年5月10日，到期日为2019年4月28日，还款方式为到期一次性还本付息。根据被告上述借款时签订的《投融资平台服务协议（融资人版）》中的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向原告投保，被保险人分别为徐英英等投资人。同时根据《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，郑苏连等投资人均同意作为被保险人。就上述借款，被告在约定的还款期限届满后均未按约定履行还款义务，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司索赔申请书后于2019年1月31日、2019年5月6日支付了保险金共计211231.94元，同时广东网金控股股份有限公司代为被保险人向原告出具了权益转让书。现原告依据相关法律规定提起本诉讼。诉讼请求：1、请求法院依法判令被告向原告支付保险金赔款210231.94元（被告代偿后支付了1000元，诉讼请求当庭减少1000元）；2、请求判令被告支付原告因履行保险责任而产生的经济损失（利息损失），即自2019年5月6日（最后一笔代偿之日）起以支付的保险金（210231.94元）为基数按照人民银行同期贷款利率计算至实际清偿之日止；3、判令本案诉讼费由被告承担。被告陶金钟缺席未答辩。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司向本院提供的证据为：第一组，支付证明2份、融资款清单2份。投资款清单2份、投融资平台服务协议（融资人版）2份，投融资平台服务协议（投资人版）2份，借贷关系证明2份、转账存入回单2份。证明对象：1、被告陶金钟必须阅知并勾选投融资平台服务协议后，才能发布项目，进行融资借款。投资人必须阅知并同意投融资平台服务协议后，才能投资项目。2、投融资平台服务协议（融资人版）第1.1条约定：融投资平台是由广东网金公司开发并运营，提供投融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算等服务的金融信息中介服务平台。第2.3条约定：“平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。”投融资平台服务协议（投资人版）第3.5条约定：“投资人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。”3、在被告陶金钟、投资人分别与银行投融资平台签订服务协议的前提下，通过平台撮合，形成合法借贷关系。4、宁波银行直销银行平台已向第三方支付机构下达相关指令，分别于2018年2月11日、5月10日将投资人出借的借款共计200000元支付至被告陶金钟的账户（账号为62×××53）。5、被告陶金钟已通过银行投融资平台向系统自动匹配的投资人王小平、徐英英等人融资借款200000元的相关事实。第二组，借款合同履约保证保险保险单（抄件）2份、保险出险通知书（兼索赔通知书）2份、未还款证明2份、损失确认书2份、保险金支付凭证（电子回执）2份、保险金转入各投资人账户凭证5份、债权转让书2份。证明对象：1、基于投融资平台服务协议的约定，被告分别于2018年2月10日、5月9日就所借款项共计200000元向原告投保了借款合同履约保证保险，原告签发了相应保单并进行了特别约定，形成保险合同法律关系。2、借款到期后，被告陶金钟未按约还本付息。网金公司出具了保险出险通知书、未还款证明及损失确认书，确认因被告到期未归还贷款，造成被保险人财产直接损失为211231.94元，需向原告赔偿损失。3、原告分别于2019年1月31日、5月6日将保险赔款211231.94元支付至了约定的账户（户名：宁波银行（自建平台到期清算户）），投融资平台后将保险金分别转入各投资人的账户。4、原告分别于2019年1月31日、5月6日获得债权转让书，债权转让书载明将债权转让给原告，且未与被告达成任何减免责任的约定。被告陶金钟未向本院提供证据。对原告提交的证据经审查，证据内容真实、形式及来源合法，能够证明本案相关事实，本院予以确认。综合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实:2018年2月11日、5月10日，被告陶金钟两次通过广东网金控股股份有限公司(下称＂网金公司＂)运营的宁波银行直销银行投融资平台(下称＂投融资平台＂)为向案外人王小平、徐英英借款共计200000元。被告陶金钟两次在原告处投保借款合同履约保证保险（白领融）。原告出具借款合同履约保证保险（白领融）保险单（抄件），该保险单载明，投保人为陶金钟，被保险人为王小平、徐英英，合同金额均为100000元，保险期间12个月，自2018年2月11日零时起至2019年1月25日二十四时止和自2018年5月10日零时起至2019年4月28日二十四时止，特别约定：鉴于投保人已向本保险人投保借款合同履约保证保险（白领融），并按本保险单约定交付保险费，保险人同意按照本保险单所适用条款及上述特别约定承担保险责任。2018年2月11日、5月10日，被告陶金钟两次通过宁波银行投融资平台分别与王小平、徐英英签订借款协议，分别向其借款100000元和100000元，共计借款200000元。广东网金控股股份有限公司出具借贷关系证明，证明借款人陶金钟两次通过公司所运营的宁波银行投融资平台进行互联网融资。平台上的投资人在平台融资项目下通过平台借款予陶金钟。投资人借款人分别与公司通过平台签订了服务协议，通过平台撮合，形成合法借贷关系。公司所运营平台已向第三方支付机构下达相关指令，于2018年2月11日和5月10日将投资人借款支付至借款人账户。被告陶金钟与王小平约定，逾期投资收益率为5.50%，起息日2018年2月11日，到期日2019年1月25日，还款方式为后端付息后端还款，应还利息为5331.94元。2018年2月11日，宁波银行股份有限公司出具客户业务回单，贷款本金100000元汇入陶金钟指定账户。被告陶金钟与徐英英约定，逾期投资收益率为6.00%，起息日2018年5月10日，到期日2019年4月28日，还款方式为后端付息后端还款，应还利息为5900元。2018年5月10日，宁波银行股份有限公司出具客户业务回单，贷款本金100000元汇入陶金钟指定账户。借款到期后，因被告逾期还款，2019年1月28日、4月29日，广东网金控股股份有限公司向原告出具保险出现通知单（兼索赔通知书）、损失确认书、未还款证明，要求支付保险金105331.94元和105900元。2019年1月31日、5月6日，原告向宁波银行股份有限公司支付理赔款105331.94元和105900元，共计211231.94元。在原告付款当日，广东网金控股股份有限公司出具债权转让书，债权转让书载明将债权转让给原告，且未与被告达成任何减免责任的约定。被告已支付原告1000元，余款210231.94元，至今未付，导致本案诉讼。本院认为:被告通过“宁波银行直销银行”投融资平台融资借款，并通过该平台向原告投保“借款合同履约保证保险(白领融)保险”，原告同意承保并签发了保险单，双方之间的保证保险合同关系依法成立并生效。保险合同约定投保人为融资人即本案被告，被保险人为投资人。被告作为借款人本应还本付息给投资人。现因被告未按约还款，导致保险事故的发生，原告作为保险人依约向被保险人赔付保险金。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定:“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释(四)》第八条规定:“投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。”本案中，原告向广东网金控股股份有限公司赔偿保险金后，有权向被告追偿，被告应支付原告保险金赔款210231.94元。关于原告主张的利息损失，应自其取得向被告主张权利之日即2019年1月31日和5月6日起计算，原告要求自最后一次即2019年5月6日起计算，据此，利息自2019年5月6日起以被告未偿还的保险金赔款210231.94元为基数按照中国人民银行同期同类货款利率计算至2019年8月19日，以210231.94元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月20日计付至实际给付之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告陶金钟于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司理赔款210231.94元及利息（以210231.94元为基数，自2019年5月6日起按照中国人民银行同期同类货款利率计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付至实际给付之日止）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2234元，由被告陶金钟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员 ：靳炳奎二〇二〇年十月九日此件与原件核对无异法官助理：赵予华书记员 ：王艳琳