河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终5418号上诉人（原审被告）：赵英，女，汉族，1973年10月15日出生，住河南阳市卧龙区。委托诉讼代理人：任盈，上海市海华永泰（郑州）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市独山大道与张衡路交叉口东北角中泰国际大厦裙楼**。负责人：曾庆辉，任该行行长。委托诉讼代理人：邓景坡，系该行员工。委托诉讼代理人：刘丽佳，河南问鼎律师事务所律师。原审被告：南阳市超明标准件有限公司，住，住所地南阳市工业路**/div>法定代表人：董俭爽，任总经理。原审被告：郑州市众成五金机电有限公司，住所地，住所地新郑市龙湖镇华南城****iv>法定代表人：张东阳，任总经理。原审被告：董俭爽，男，汉族，1974年9月5日出生，住河南省南阳市。原审被告：张东阳，男，汉族，1988年11月8日出生，住河南省南阳市卧龙区。原审被告：申琳，女，汉族，1988年7月9日出生，住河南省南阳市卧龙区。上诉人赵英与被上诉人交通银行股份有限公司南阳分行（以下简称交行南阳分行）、原审被告南阳市超明标准件有限公司、郑州市众成五金机电有限公司、申琳、董俭爽、张东阳为金融借款合同纠纷一案，不服南阳高新技术产业开发区人民法院（2020）豫1391民初1403号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月13日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。赵英上诉请求：一、依法撤销南阳市高新技术产业开发区人民法院（2020）豫1391民初1403号民事判决，予以改判。（不服金额289416.38元）。二、本案的诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1、利息计算错误。借款发生以来，南阳市超明标准件有限公司一直按合同约定履行。2019年11月21日至2020年5月19日，被上诉人曾多次自动划扣上诉人的资金，这些扣款在一审判决中都未予以扣除。2、不应计算复利，原审判决错误。被上诉人提出复利的主张，其所依据的合同条款是不清晰、不明确、不具体的，也无法通过合同解释予以明确。同时根据按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故原审判决支持上诉人复利计算方法缺乏法律与合同依据，判决予以纠正。3、被上诉人违反国家疫情政策，盲目抽贷、断贷，给上诉人造成巨大损失。交通银行股份有限公司南阳分行辩称，1、贷款到期前的扣划是正常扣划，贷款到期后的扣划是依据《流动资金借款合同》第十一条的约定，有权进行扣划。因此被上诉人的扣划是合法的，上述数额也已经归还了贷款本息，一审判决均予以扣除。2、计算复利符合中国人民银行《人民币利率规定》第二十条、第二十五条的规定。3、此笔贷款于2020年2月15日到期，而新冠疫情是1月底才开始蔓延，因此对该笔贷款基本无影响，不应成为上诉人逾期不还的理由。交通银行股份有限公司南阳分行向一审法院起诉请求：1、判令南阳市超明标准件有限公司立即归还交行南阳分行借款本金8199681.72元，利息（包含罚息、复利）289416.38元（利息计算至2020年5月24日），并自2020年5月24日起按年利率12％支付利息、按年利率12％支付至复利至款项全部付清之日止；2、依法确认交行南阳分行对董俭爽、赵英抵押商铺享有抵押权（权利证号：豫（2018）洛阳市不动产权第10626907、10626941、10627216、10627171、10627046、10627131、10626922、10626951号），并对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、判令郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳在最高债权额1000万元对诉讼请求第1项承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费及为实现债权的其他费用由六被告承担。一审法院认定事实：2019年3月21日，南阳市超明标准件有限公司与交行南阳分行签订了合同编号为Z1903LN15683559的《流动资金借款合同》。该合同约定：南阳市超明标准件有限公司向交行南阳分行借款824万元，用于归还借款人在交通银行南阳分行逾期贷款本金；借款期限自2019年3月21日起至2020年2月15日止；借款利率为年利率8％，逾期贷款利率按借款合同约定利率上浮50％。采用受托支付，还款方式为一次还本按月分次付息；若借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费（仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；借款人在本合同中填写的联系方式（包括地址、联系电话、传真号码等）均真实有效。任一联系方式发生变更，借款人应立即以书面方式将变更信息寄／送至贷款人在本合同填写的通讯地址。该等信息变更在贷款人收到更改通知后生效。借款人同意，除非贷款人收到借款人关于变更通讯地址的书面通知，借款人在本合同填写的通讯地址是法院向借款人送达司法文书及其他书面文件的地址。本合同争议解决过程中，法院通过邮递（包括特快专递、平信邮寄、挂号邮寄）方式将司法文书或其他书面文件送达于贷款人最近所知的借款人通讯地址的，以借款人在送达回证上的签收日为送达日；借款人未在送达回证上签收的，以邮寄之日后的第3日（同城）／第5日（异地）视为送达日。南阳市超明标准件有限公司及其法定代表人在借款合同上签章确认，交行南阳分行及负责人或授权代表在该合同上签章确认。2019年3月21日，董俭爽、赵英与交行南阳分行签订了《抵押合同》。该合同约定：董俭爽、赵英以其共有的位于河南省××工区××路××、××、××、××、××、××、××、××号商铺（权利证号：豫（2018）洛阳市不动产权第10626907、10626941、10627216、10627171、10627046、10627131、10626922、10626951号），为南阳市超明标准件有限公司与交行南阳分行在2019年3月21日至2022年3月21日期间签订的全部主合同提供最高额抵押担保，担保最高债权额为人民币壹仟零叁拾万元；保证的范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；抵押权人根据主合同享有的债权的实际金额无论低于还是高于本合同约定的最高债权额，均不影响抵押权人根据本合同约定承担担保责任；实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押权人保管抵押物的费用、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；每一笔主债务项下的保证期间为，自该笔债务履行期限届满之日（或抵押权人垫付款项之日）起，计至全部主合同项下最后到期的主债务的债务履行期限届满之日（或抵押权人垫付款项之日）后两年止；抵押人在本合同中填写的联系方式（包括地址、联系电话、传真号码等）均真实有效。任一联系方式发生变更，抵押人应立即以书面方式将变更信息寄／送至抵押权人在本合同填写的通讯地址。该等信息变更在抵押权人收到更改通知后生效。抵押人同意，除非抵押权人收到抵押人关于变更通讯地址的书面通知，抵押人在本合同填写的通讯地址是法院向抵押人送达司法文书及其他书面文件的地址。本合同争议解决过程中，法院通过邮递（包括特快专递、平信邮寄、挂号邮寄）方式将司法文书或其他书面文件送达于抵押权人最近所知的抵押人通讯地址的，以抵押人在送达回证上的签收日为送达日；抵押人未在送达回证上签收的，以邮寄之日后的第3日（同城）／第5日（异地）视为送达日。被告董俭爽、赵英在抵押合同上签字按印确认，原告交通银行南阳分行及负责人或授权代表在该合同上签章。并办理了他项权证，他项权证号为：豫（2019）洛阳市不动产证明第00022858号。同日，郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳分别与交行南阳分行签订《保证合同》，合同约定：被担保的债务人为南阳市超明标准件有限公司，提供的担保为最高额保证，保证人为债权人与债务人在2019年3月21日至2020年12月31日期间签订的全部主合同提供最高保证担保，保证人担保的最高债权额为壹仟万元整；本合同项下的保证为连带责任保证；保证范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；每一笔主债务项下的保证期间为，自该笔债务履行期限届满之日（或债权人垫付款项之日）起，计至全部主合同项下最后到期的主债务的债务履行期限届满之日（或债权人垫付款项之日）后两年止；保证人授权，债务人或保证人有到期未付的债务时，债权人有权扣划保证人在交通银行股份有限公司所有分支机构开立的任一账户中的资金用于清偿；扣划后，债权人应将扣划所涉账号、主合同号、额度使用申请书编号、合同号、扣划金额、债务余额通知保证人。保证人在本合同中填写的联系方式（包括地址、联系电话、传真号码、电子邮件等）均真实有效。任一联系方式发生变更，保证人应立即以书面方式将变更信息寄／送至债权人在本合同填写的通讯地址。该等信息变更在债权人收到更改通知后生效。保证人同意，除非债权人收到保证人人关于变更通讯地址的书面通知，保证人在本合同填写的通讯地址是法院向保证人送达司法文书及其他书面文件的地址。本合同争议解决过程中，法院通过邮递（包括特快专递、平信邮寄、挂号邮寄）方式将司法文书或其他书面文件送达于债权人最近所知的保证人通讯地址的，以保证人在送达回证上的签收日为送达日；保证人未在送达回证上签收的，以邮寄之日后的第3日（同城）／第5日（异地）视为送达日。原告交行南阳分行及负责人或授权代表在合同上签章和签字确认，被告郑州众成五金机电有限公司及其法定代表人张东阳、被告董俭爽、赵英、张东阳、申琳分别在保证合同上签章和签字确认。2020年2月15日，该笔借款到期，南阳市超明标准件有限公司未能及时偿还下余借款及利息，截止2020年5月24日，下欠本金8199681.72元，2020年5月24日之前利息、罚息、复利共计289416.38元及2020年5月24日之后的利息、罚息及复利均未支付。交行南阳分行于2020年5月26日向原审法院提出财产保全申请，要求冻结被申请人南阳市超明标准件有限公司、郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳990万元银行存款或查封、扣押被申请人南阳市超明标准件有限公司、郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳等价值的其他财产，原审法院作出（2020）豫1391民初1403号民事裁定书，冻结被申请人南阳市超明标准件有限公司、郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳990万元银行存款或查封、扣押被申请人南阳市超明标准件有限公司、郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳等价值的其他财产。一审法院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当全面履行自己的义务。本案中，交行南阳分行与南阳市超明标准件有限公司签订的《流动资金借款合同》，董俭爽、赵英与交行南阳分行签订的《抵押合同》、郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳与交行南阳分行签订的《担保合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，各方均应按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，交行南阳分行依约履行了放贷义务，南阳市超明标准件有限公司应当依合同约定履行借款期内的按时付息义务、借款期满后的偿还本金义务，不按约定付息及偿还借款本金属违约行为，应承担相应违约责任。郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳作为保证人未按照保证合同约定及时承担担保责任，履行还款付息义务，违反了合同约定，依法应承担违约责任。交行南阳分行要求南阳市超明标准件有限公司偿还借款本金8199681.72元、利息289416.38元（包括利息、罚息、复利，暂计算至2020年5月24日），并自2020年5月24日起按照合同约定计算的罚息及复利的诉讼请求，符合双方约定，且不违反相关法律禁止性规定，原审法院予以支持。董俭爽、赵英与交行南阳分行签订《抵押合同》以其共有的位于河南省××工区××路××、××、××、××、××、××、××、××号商铺（权利证号：豫（2018）洛阳市不动产权第10626907、10626941、10627216、10627171、10627046、10627131、10626922、10626951号）为南阳市超明标准件有限公司与交行南阳分行在2019年3月21日至2022年3月21日期间签订的全部主合同提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续，本案诉争贷款的发生时间为2019年3月21日，现交行南阳分行要求董俭爽、赵英就诉争贷款对上述房产享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，原审法院予以支持；郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳作为保证人与债权人交行南阳分行签订了保证合同，并约定了保证范围为全部主合同项下的主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，在主债务人南阳市超明标准件有限公司借款逾期未还款时，应当按照保证合同的约定承担连带清偿责任，故交行南阳分行诉请要求郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求符合合同约定及法律规定，原审法院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向被告南阳市超明标准件有限公司追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条之规定，判决如下：一、南阳市超明标准件有限公司于判决生效后二十日内向交通银行股份有限公司南阳分行偿还借款本金8199681.72元，并支付利息（利息包括截止2020年5月24日利息、罚息、复利共计289416.38元以及自2020年5月24日起至款项付清之日止按照合同约定的标准计付的罚息、复利）；二、交通银行股份有限公司南阳分行有权就董俭爽、赵英所有的位于河南省××工区××路××、××、××、××、××、××、××、××号商铺（权利证号：豫（2018）洛阳市不动产权第10626907、10626941、10627216、10627171、10627046、10627131、10626922、10626951号）的拍卖、变卖所得价款中在最高抵押金额1030万元范围内享有优先受偿权；三、郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳对上述第一项应付款项在最高债权额1000万元内承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向被告南阳市超明标准件有限公司追偿；如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费70544元，保全费5000元，由六被告共同负担。本院二审期间，上诉人提交了多笔银行流水回单，拟证实上述款项未予扣除。被上诉人对上述证据的真实性未提出异议，但认为上述款项已经扣除，随后将提交详细的计算说明。庭后被上诉人提交了至2020年5月24日时的剩余本息计算表，经本院电话通知上诉方的委托诉讼代理人表示对该证据不再质证。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，本案争议的主要焦点为：1、合同到期之后被上诉人划扣上诉人账户中的钱款是否已经在原审判决中予以扣除？2、复利是否应当支持？首先，根据被上诉人提交的2020年5月24日案涉借款的本金、利息、罚息、复利计算说明，可以看出上诉人争议的款项已经分别作为归还本金、利息或复利的数额，在案涉借款中予以扣除，故上诉人的上诉理由不能成立，原判认定欠款数额正确。其次，关于复利是否应当支持的问题。其一，计收复利并不违反法律法规的规定；其二，当事人签订的《流动资金借款合同》第10.1条约定：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人按逾期贷款的罚息利率或挪用贷款的罚息利率计收利息并对应付未付的利息计收复利，罚息利率依合同约定调整的，计收复利的利率也相应调整。根据合同约定，借款人未按时足额偿还贷款本息时，贷款人有权计收复利。因此，案涉借款应当支持复利，上诉人的上诉理由不能成立。综上所述，赵英的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5641元，由赵英负担。本判决为终审判决。审判长 屈云华审判员王彬审判员李晓伟二〇二〇年十月三十日法官助理周罡书记员李壮壮