重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初3397号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，1972年10月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区，系该行员工。被告：秦光明，男，1967年7月31日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：黄开秀，女，1967年7月31日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：李娟，女，1986年5月6日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：王安碧，女，1946年1月23日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称“农商行铜梁支行”）与黄开秀、李娟、秦光明、王安碧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人丁云廿，被告李娟、秦光明、王安碧到庭参加诉讼，被告黄开秀经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求被告秦光明立即归还贷款本金250000元及利息23758.35元（其中，利息23143.59元、复息822.23元），并支付从2020年6月10日起至本息还清期间的逾期利息和复息，其中逾期利息以余欠本金为基数按人民银行基准利率上浮70%再上浮50%计算，复息以应付未付利息（不含复息）为基础按人民银行基准利率上浮70%再上浮50%计算。2．被告黄开秀对前述债务承担连带清偿责任。3.原告对抵押房产（产权证号：渝××**铜梁区不动产权第×××××××××号、×××房地证××××字第×××××号）变现价款具有优先受偿权。4．本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年9月4日，原告向被告秦光明提供贷款25万元，约定到期日为2019年8月31日，以被告李娟、王安碧房产抵押，并由王安碧提供连带保证，该笔贷款现已逾期。截至2020年6月9日尚欠本金250000元及利息23758.35元。诉讼中，农商行铜梁支行将第1项诉讼请求中的利息由23143.59元变更为22936.12元。黄开秀未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。李娟、秦光明、王安碧辩称，认可原告的诉讼请求及其主张的事实及理由。本院经审理认定如下事实：2016年9月3日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）、秦光明（借款人、乙方）、黄开秀（保证人、丙方）以及李娟、王安碧（抵押人、丙方）共同签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：铜梁支行2016年个循字第2044012016200143号）。合同第一部分为通用条款，其中第十九条关于“最高额保证担保”约定：“……（三）保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年”。合同第二部分为特别条款，主要约定：甲方向乙方提供额度为280000元的贷款，贷款额度有效期自2016年9月3日至2019年8月31日，本合同项下担保方式为最高额抵押担保，丙方愿意提供最高债权金额为466800元的最高额担保；逾期归还借款，自逾期之日起按照罚息利率计收利息至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利；未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为贷款利率上加收50%。合同所附的《房地产抵押清单》载明：王安碧以位于重庆市铜梁区房屋（产权证号：渝××**铜梁区不动产权第×××××××××号）、李娟以位于重庆市铜梁区房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）作为抵押担保，李娟的财产共有人肖刚、王安碧的财产共有人张显明均予以签字确认。合同尾部贷款人、甲方处有农商行铜梁支行盖章，借款人、乙方处有秦光明签字捺印，抵押人、丙方处有李娟、王安碧签字捺印，保证人、丙方处有黄开秀签字捺印。合同签订后，王安碧、李娟均将抵押房屋办理了抵押登记，重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局于2016年9月7日出具了编号为渝（××××）不动产证明第×××××××××号的不动产登记证明。2018年9月4日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与秦光明（借款人、乙方）签订《个人贷款支用单》。合同主要约定：本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第三笔贷款，贷款金额250000元，贷款期限自2018年9月4日至2019年8月31日止；贷款利率在基准利率水平上上浮70%，贷款期内，如遇基准利率调整，该利率保持不变；贷款采取按期结息、到期还本方式偿还，即乙方按季结付利息，本金和最后一期利息一次性归还，结息日为季末月的20日。2018年9月4日，农商行铜梁支行于向秦光明发放贷款250000元。农商行铜梁支行出具的借款借据载明，借款人秦光明、借款金额250000元、借款期限2018年9月4日至2019年8月31日，借款利率7.395%。秦光明在贷款支用单上签字确认。因秦光明未按合同约定还款，农商行铜梁支行遂起诉来院。截至2020年6月9日，秦光明尚欠贷款本金250000元、贷款利息22936.12元、复利822.23元。上述事实有农商行铜梁支行的陈述及其的举示个人最高额循环贷款合同、不动产登记证明、房屋抵押承诺书、个人贷款支用单、借款借据、贷款利息查询、房屋产权证书复印件等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，农商行铜梁支行与秦光明、李娟、王安碧、黄开秀签订的《个人最高额循环贷款合同》、农商行铜梁支行与秦光明签订的《个人贷款支用单》、《借款借据》系是当事人的真实意思表示，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同的约定履行各自的义务。农商行铜梁支行已向秦光明发放贷款250000元，秦光明应按照合同的约定足额归还贷款本息。秦光明截至2020年6月9日尚欠贷款本金250000元、贷款利息22936.12元。《个人贷款支用单》、《借款借据》约定借款期限为2018年9月4日至2019年8月31日。现还款期限已经届满，农商行铜梁支行有权请求秦光明偿还尚欠贷款尚欠贷款本金250000元、贷款利息22936.12元，本院对其诉讼请求予以支持。关于罚息（即逾期利息）和复利。根据《个人贷款支用单》的约定，贷款执行利率为中国人民银行贷款基准利率上浮70%，且基准利率调整的，该利率保持不变，故贷款执行利率应为固定利率。根据《借款借据》的约定，贷款执行利率应为7.395%。根据《个人最高额循环贷款合同》约定，逾期付款的，按照罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率上加收50%即年利率11.0925%。据此，罚息应以尚欠贷款本金为基数自逾期之日起按照年利率11.0925%，逾期之日起的复利应以尚欠贷款利息为基数按照年利率11.0925%计算。故，本院对农商行铜梁支行请求秦光明支付自2020年6月10日起至付清贷款本息之日止的罚息和复利的诉讼请求予以支持（罚息以尚欠贷款本金为基数、复利以尚欠贷款利息为基数，均按照年利率11.0925%计算）。关于抵押物优先受偿的问题。根据《个人最高额循环贷款合同》的约定，王安碧以位于重庆市铜梁区房屋（产权证号：渝××**铜梁区不动产权第×××××××××号）、李娟以位于重庆市铜梁区房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）为案涉借款提供抵押担保。王安碧、李娟均对抵押物办理了抵押登记，重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局已于2016年9月7日颁发不动产登记证明，故农商行铜梁支行的抵押权已设立。根据《个人最高额循环贷款合同》的约定，本合同项下担保方式为最高额抵押担保且担保的最高债权金额为466800元，故农商行铜梁支行请求对前述抵押物享有抵押权并对抵押物折价或拍卖、变卖的价款对秦光明应当清偿的债务在466800元的范围内享有优先受偿权，本院对农商行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。关于黄开秀承担连带清偿责任的问题。《中华人民共和国担保法》第十九条规定：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”。第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”。本案中，虽《个人最高额循环贷款合同》的通用条款中约定最高额保证担保的期限为债务履行期满之日起两年，但该合同的特别条款中明确本案借款的担保方式为最高额抵押担保而非最高额保证担保，故黄开秀的保证责任不适用通用条款中关于最高额保证担保的约定。又因特别条款中并未对黄开秀保证方式和保证期间作出单独的约定，根据《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条第一款的规定，黄开秀应对本案借款承担连带连带责任保证且保证期间为六个月即自2020年9月1日至2020年2月29日。农商行铜梁支行于2020年7月15日提起本案诉讼时，黄开秀的保证期间已经届满，黄开秀的保证人保证责任已免除。故，本院对农商行铜梁支行请求黄开秀对秦光明的债务承担连带清偿责任的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四的规定，判决如下：一、秦光明于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行尚欠贷款本金250000元、贷款利息22936.12元、截至2020年6月9日的复利822.23元，并支付自2020年6月10日起至付清贷款本息之日止的罚息和复利（罚息以尚欠贷款本金为基数、复利以尚欠贷款利息为基数，均按照年利率11.0925%计算）；二、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对王安碧位于重庆市铜梁区房屋（产权证号：渝××**铜梁区不动产权第×××××××××号）、李娟位于重庆市铜梁区房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）享有抵押权，并有权就抵押物折价、拍卖或者变卖后所得价款对本判决第一项债务在466800元的范围内优先受偿；三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5406.38元、减半收取2703.19元，由秦光明负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，秦光明在履行本判决义务时直接将该款支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  朱晨君二〇二〇年十月十二日(院印)书记员  王莹艳