山西省怀仁市人民法院   民事判决书   （2020）晋0624民初919号   原告：山西怀仁农村商业银行股份有限公司，住所地朔州怀仁市仁里路**。   法定代表人：梁永，任理事长。   委托诉讼代理人：庞军，内蒙古辩证律师事务所律师。   委托诉讼代理人：崔伟星，内蒙古辩证律师事务所律师。   被告：王大女，女，1973年7月22日生，傈傈族，怀仁市人，市民，现住怀仁市。   被告：齐永录，男，1971年5月2日生，汉族，怀仁市人，市民，现住怀仁市。   委托诉讼代理人：王大女，系被告齐永录妻子。   山西怀仁农村商业银行股份有限公司（以下简称怀仁农商行）与齐永录、王大女金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，对该案公开开庭进行了审理。原告怀仁农商行委托诉讼代理人庞军、崔伟星，被告王大女、被告齐永录的委托诉讼代理人王大女均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告怀仁农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告齐永录偿还原告借款本金900000元；2.判决被告齐永录从2019年5月6日起至2050年5月5日止以900000元借款本金为基数按月利率8.7‰向原告支付利息；3.判决被告齐永录从2020年5月6日起至实际还款之日止以借款本金900000元为基数按月利率13.05‰向原告支付利息及罚息。4.判决被告王大女对被告齐永录上述偿还责任承担连带给付责任；5.判决原告对抵押物享有优先受偿权；6.判决被告齐永录承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2019年5月6日，原告与被告齐永录签订《贷款合同》，合同约定：被告齐永录向原告借款900000元，贷款期限从2019年5月6日至2020年5月5日，月利率为8.7‰，逾期贷款的罚息利率为在本合同载明的贷款利率水平上加收50%，挪用贷款的罚息利率为在本合同载明的贷款利率水平上加收100%；如被告齐永录贷款期内不能按期支付的利息按本合同约定的利率计收复利，原告计收罚息和复利无需经被告同意，且无需另行通知被告；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及因被告未按照合同约定履行义务，原告为实现债权而产生的催收费、保全费、诉讼费、公告费、拍卖费、执行费、律师费等所有费用由被告承担；本合同在履行过程中发生争议，应向原告住所地有管辖权的人民法院起诉解决。被告王大女为被告齐永录妻子，因该笔贷款用途为续贷，故该笔贷款为被告齐永录、王大女的夫妻共同债务，被告王大女对上述借款本金、利息及罚息承担连带偿还责任。同日，原告与被告齐永录签订《抵押合同》，该抵押合同约定：二被告以其共有的位于怀仁七小南的房产一套为《贷款合同》的贷款本金、利息、罚息等费用提供抵押担保，且办理了不动产抵押登记，并将不动产登记证明交付原告。原告与被告齐永录签订《贷款合同》后，原告于2019年5月6日将借款出借给被告齐永录，被告齐永录向原告出具借款借据。借款到期后，经原告工作人员多次催告，二被告以各种理由拖延至今，故诉至法院，望法院依法判决。庭审中，原告要求二被告归还借款本金900000元；并要求被告给付从2019年5月6日起至2020年5月5日止的利息23167.51元；同时要求被告给付从2020年5月6日起至2020年9月27日止的罚息10397.81元。   被告王大女辩称：1、本案基本事实昭示原告属于恶意放贷行为。两被告系夫妻关系，2006年3月12日，被告齐永录想做粮油生意，向原告申请贷款，2006年3月14日，原告给被告放贷款150000元，月息9.2‰，借款到期日为2007年3月10日。贷款到期后，被告无力还款。原告在明知被告根本归还不了借款的情况下，要求被告倒贷，就这样每年还不了,每年倒贷款。至2011年6月24日齐永录的贷款已经从150000元变成465000元。2012年照样还不了，原告害怕被上级单位追责，就把贷款人齐永录变成妻子王大女，继续倒贷。2017年又将借款人王大女变更为齐永录，直至2019年5月6日原告又与被告齐永录签订《贷款合同》，贷款已经累计到900000元。因此，原告的放贷属于恶意行为。2、原告与被告签订的借款合同属于无效合同。本案原告在明知二被告无力偿还借款的情况下，与房地产评估公司恶意串通，在损害国家、集体利益的情况下，公然违反法律规定，采用欺诈、胁迫的手段，从2006年至2019年强迫二被告在违背真实意愿的情况下7次与其签订倒贷的《贷款合同》，原告的行为纯属违法，原告与被告的《贷款合同》从第一次倒贷时候就已经生效，如今原告以无效的合同起诉二被告，其诉讼是不能成立的，法院应当驳回其起诉。3、原告存在重大过错，依法应当承担责任。原告在明知二被告无力偿还借款的情况下，以续订方式强加在二被告的头上，最终导致损失扩大，原告方应当承担责任。二被告只认可150000元的贷款金额，对其余的不予认可。4、原告存在两项侵权行为，而原告在起诉时未将两项侵权行为，给被告造成的损失折抵借款。当初被告贷款时，原告方扣除借款7500元，只给了被告142500元，另7500元等于在信用社入了股金，原告还给被告发放了《股金证》。但多少年来，原告既不退还被告股金，又不给被告分红，而且此次起诉，原告也没用被告的股金、分红抵顶借款，对此被告强烈要求原告给一说法。二被告因生活艰辛，均已染病，一家人基本在温饱线上挣扎，谁料原告竟然持续的将被告一家人的低保救命补助款全部扣划，就连此次起诉都没有折抵。综上所述，二被告认为原告与被告签订的《贷款合同》属于无效合同，随之房屋抵押担保合同也属无效，而造成合同无效的过错方是原告，请求法庭在查明本案事实的基础上，驳回原告的起诉。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，认定事实如下：二被告系夫妻关系。2019年5月6日，二被告向原告山西怀仁农村商业银行股份有限公司贷款，并与原告签订《山西省农村商业银行贷款合同》及《山西省农村商业银行抵押合同》，双方约定，被告齐永录向原告借款人民币900000元，借款期限自2019年5月6日起至2020年5月5日止），借款期限内的借款年利率为10.44%。借款用途为续贷，逾期利率按贷款利率水平加收50%，违约罚息利率按贷款利率水平加收100%。二被告以其共有的怀房权证2005字第XXXX号房产作抵押，该抵押财产依法进行了登记。截至2020年9月27日，二被告应付原告利息131286.58元、违约金18277.15元。原告从被告齐永录在山西怀仁农村商业银行股份有限公司账户中扣除利息14232.41元，扣除违约金66元，山西怀仁农村商业银行股份有限公司营业部主任赵辉为二被告垫付利息101700元。因此，截至2020年9月27日，二被告尚欠原告借款本金900000元，利息15354.17元，违约金18211.15元。2020年9月1日，原告向本院起诉，双方形成诉讼。   综上，本案争议焦点是原被告签订的《贷款合同》及《抵押合同》是否有效；原告主张的借款本金及利息数额是多少，二被告是否应予偿还；原告是否对被告抵押的房产享有优先受偿权。本院认为，原告怀仁农商行和被告齐永录签订的《山西省农村商业银行贷款合同》及《山西省农村商业银行抵押合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方所签合同应为有效合同。被告齐永录违反合同约定拒不归还原告借款本金及利息属于违约行为，故其负有继续履行合同义务的法律责任。现原告要求被告齐永录、王大女归还借款本息及罚息，因二被告系夫妻关系，且被告王大女在被告齐永录向原告贷款提供抵押时在共有人处签名，视为对该债务的认可，故该债务系二被告婚姻关系存续期间的共同债务，二被告应共同偿还。原告要求二被告偿还借款本金及利息的诉讼请求，有事实及法律依据，本院应予支持。原告要求二被告给付罚息，因二被告未按合同约定的时间还本付息，构成违约，应按约定支付原告违约金。二被告辩称贷款合同及抵押合同无效，无事实及法律依据，本院不予采信。被告主张在原告处入股7500元，要求退还股金及分红，并要求用股金、分红抵顶借款，属于另一法律关系，不能与本案合并审理，被告应与原告协商解决或另案处理。原告主张对被告齐永录、王大女提供抵押的怀房权证2005字第XXXX号房产享有优先受偿权，有事实及法律依据，本院应予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条之规定，判决如下：   一、被告齐永录、王大女于本判决发生法律效力之日起十五日内归还原告山西怀仁农村商业银行股份有限公司借款本金900000元，利息15354.17元（利息自2019年5月6日起至2020年9月27日止按照年利率10.44%计算，已还115932.41元利息已核减），违约金18211.15元（违约金自2020年5月6日起至2020年9月27日止按照年利率5.22%计算，已还66元利息已核减）。以上总计933565.32元。   二、原告山西怀仁农村商业银行股份有限公司对被告齐永录、王大女提供抵押的怀房权证2005字第XXXX号房产享有优先受偿权。   如果未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费13136元，减半收取6568元，原告申请缓交6400元，由被告齐永录、王大女负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于朔州市中级人民法院。   审判员 兰桂萍     二〇二〇年十月二十六日   书记员 刘冬松