江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4717号原告：上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道**。统一社会信用代码：91360700563812889Q。负责人：万小敏，系该分行行长。委托诉讼代理人：李悦，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：刘骏，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：彭晓兰，女，1972年12月1日生，住江西省赣州市南康区。被告：张祥林，男，1974年11月6日生，住江西省赣州市南康区。原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行（以下简称为浦发银行赣州分行）与被告彭晓兰、张祥林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘骏到庭参加诉讼。被告彭晓兰、张祥林经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告浦发银行赣州分行向本院提起诉讼请求：1、判令两被告立刻向原告归还借款本金45425.4元、应收利息765.39元，（暂计至2020年4月28日），所欠本息合计46016.79元。之后利息按合同约定计算至还清之日止；2、判令由原告对两被告提供的抵押房产位于赣州市南康区拍卖或变卖的价款优先受偿，用于清偿上述债务及原告为实现债权而产生的一切费用；3、本案诉讼费、保全费等实现债权的费用由两被告承担。事实和理由：2014年4月9日，两被告为购买赣州市南康区商铺，与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定贷款金额分别为9万元，贷款期限为10年。两被告自愿以其所购商铺为上述借款提供担保。合同签订后，原告依约发放了贷款，两被告自2020年1月起未按合同约定归还贷款本息。原告多次催收未果，遂起诉。被告彭晓兰、张祥林未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2014年4月9日，被告彭晓兰（借款人、抵押人）、被告张祥林（抵押财产共有人）与原告（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》，约定贷款金额为90000元；贷款用途为购买坐落于赣州市南康区商铺；贷款期限为10年，预计自2014年4月9日起至2024年4月9日止；贷款采用浮动利率，贷款利率在中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率的基础上上浮20%计算，合同签订时的中国人民银行同档期基准年利率为6.55%；利率调整方式为按年调整，分段计息。即从利率调整的次公历年的首个公历日起，按当期中国人民银行规定的同档期贷款基准利率及合同规定的浮动比例执行新的利率；还款方式为等额本息还款，每期还款日为每月的10日；逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率上浮50%执行；未按合同约定用途使用贷款的罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率上浮100%执行；借款人违约的，贷款人有权将合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行；借款人应按期偿还贷款本息；若借款人未按规定按时足额通过还款账户偿还到期贷款本息，贷款人有权从借款人开立在贷款人及贷款人总行系统内其他营业机构的部分或全部账户中扣收到期未还的本金、利息、罚息及相关费用（包括律师费、诉讼费、拍卖费等实现债权的费用）；若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；借款人在合同有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务、致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担；借款人未按约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，贷款人可宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从借款人开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户（含可透支账户）中扣划款项以清偿债务，并通过各种形式向借款人及担保人追索；借款人未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按合同约定的逾期罚息利率计收罚息；罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；为保障贷款人债权的实现，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由抵押人以其有处分权的财产作为抵押物向贷款人提供抵押担保，抵押财产为位于赣州市南康区商铺（不动产权证书号：××、××）；抵押担保的范围为借款人在合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）；抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权；合同项下的债务履行期届满（包括提前到期的）抵押权人未受清偿时，抵押权人可与抵押人协议以抵押财产折价或以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿等。合同还就其他事项进行了约定。合同签订后，原告依约向被告发放贷款90000元,由被告彭晓兰签字确认的借款凭证中载明借款金额为90000元，借款期限为10年（2024-4-9），执行利率为7.86%。之后原、被告就上述抵押物办理了抵押权人为浦发银行赣州分行的抵押登记。借款后，被告彭晓兰未依约还款，截止至2020年10月4日，被告彭晓兰尚欠贷款本金42095.54元、利息（不含复利）1134.03元。另查明，被告彭晓兰于2020年10月10日归还借款本金794.76元、利息171.2元、罚息39.04元。截止至2020年10月10日，被告彭晓兰尚欠借款本金41300.78元、利息962.83元及相应罚息。原告诉请的应收利息中未包含复利。再查明，被告彭晓兰与被告张祥林于2010年11月18日登记结婚。本院于2020年10月4日以在人民法院司法送达网刊登公告的形式向被告彭晓兰、张祥林公告送达了民事起诉状副本及相关的应诉材料。以上事实，有原告提交的原告的营业执照、两被告的身份证、结婚证、《个人购房担保借款合同》、借款借据、本息清单及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告彭晓兰、张祥林签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告提供借款后，被告彭晓兰未依约还款，符合合同约定的贷款本息提前到期的约定，故对原告主张涉案借款提前到期并要求被告彭晓兰归还尚欠的全部借款本金及利息的诉请，本院予以支持。因原告未在起诉前发出宣布贷款本息提前到期的通知，故被告彭晓兰、张祥林自收到本案诉讼材料之日即视为收到通知。因此，本案《个人购房担保借款合同》于2020年10月4日到期。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定，原告可在贷款到期次日起向被告计收罚息。被告彭晓兰于2020年10月10日归还的借款本金794.76元、利息171.2元、罚息39.04元，应在原告诉请的金额中予以扣减。关于被告彭晓兰、张祥林自愿以其自有的房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告主张对该抵押房产行使抵押权并优先受偿，本院予以支持。因本案贷款发生在被告彭晓兰、张祥林夫妻关系存续期间，被告张祥林自愿以其与被告彭晓兰的共有财产为本案借款提供抵押担保，视为其对借款知情并认可，现原告要求被告张祥林对本案债务承担共同清偿责任之诉请，本院予以支持。被告彭晓兰、张祥林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告彭晓兰、张祥林于本判决生效之日起七日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行借款本金41300.78元;二、由被告彭晓兰、张祥林于本判决生效之日起七日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行借期内利息962.83元；三、由被告彭晓兰、张祥林于本判决生效之日起七日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行罚息（以借款本金42095.54元为基数，自2020年10月5日起至2020年10月10日止；以借款本金41300.78元为基数，自2020年10月11日起至还清款项之日止，均按合同约定的罚息利率计算。被告已支付罚息92.36元从中予以扣减）；四、若被告彭晓兰、张祥林届期未履行上述第一、二、三项给付义务，原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行有权对被告彭晓兰、张祥林提供的位于赣州市南康区（不动产权证书号：××、××）的商铺行使抵押权，就该房屋折价或拍卖、变卖方式取得价款在抵押担保价值范围内优先受偿；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2086元、保全费520元，合计2606元，由被告彭晓兰、张祥林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。本案生效后（当事人提出上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  钟 君二〇二〇年十月二十二日书记员  彭楚君