山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0902民初5217号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司，住所地泰安市。负责人：吴中云，总经理。委托诉讼代理人：王彤宁，女，见习经理。被告：徐建波，男，1973年02月16日出生，汉族，住山东省新泰市。被告：牛涛，男，1973年01月05日出生，汉族，住山东省新泰市。原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司（以下简称人保财险泰安分公司）与被告徐建波、牛涛保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险泰安分公司的委托诉讼代理人王彤宁，被告徐建波、牛涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿付原告保险费欠款13444.98元；2.依法判令被告向原告支付代偿款22688.36元，以上共计36133.34元，并承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失(自代垫付之日起按照中国人民银行同期贷款利率计算)；3.诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告徐建波在兴业银行股份有限公司泰安分行(以下简称兴业银行泰安分行)办理小额信用贷款业务，根据兴业银行泰安分行的要求，需要由被告为该信用贷款投保保证保险，以保障兴业银行泰安分行能够有效实现债权。2018年10月30日，被告徐建波向原告投保了“个人信用贷款保证保险”，保单号为PBBR201837090000000892。所投保的贷款金额为2.7万元，保险费共计16690.32元，分36期支付，每月1期，每月支付463.62元。同日，被告徐建波与兴业银行泰安分行签订《个人综合消费借款合同》，向兴业银行泰安分行借款2.7万元。被告徐建波、牛涛共同向原告出具《共同还款承诺书》，两被告承诺共同向兴业银行泰安分行承担还款责任，并承诺如因未向兴业银行泰安分行及时还款，导致原告发生理赔的，原告有权以向兴业银行泰安分行实际理赔金额向两被告追偿，两被告承担违约责任。后兴业银行泰安分行依约向被告提供了借款，被告未依约还款，原告向兴业银行泰安分行实际代偿了借款本息22688.36元。截止到起诉之日起，被告尚欠原告保险费13444.98元未支付。为此原告诉至法院，望判如所诉。徐建波辩称，我向兴业银行泰安分行借款属实，但我已经还了4000多元了，原告也已经收取我2600元的保费，希望原告能减免些保费。牛涛辩称，当时原告工作人员让我签字的时候，说是证明我与被告徐建波是朋友，并没有让我当共同还款人，我不应承担共同还款责任。本院经审理认定事实如下：2018年10月20日，被告徐建波填写《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：普通项目雇员贷、贷款类型首次贷款、申请金额为100000元，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，申请期数为36期，贷款用途为日常生活消费及其他。在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息，按照本保险合同约定承担赔偿责任。同日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告徐建波，被保险人为兴业银行泰安分行，贷款金额27000元，保险费16690.32元，保险金额为30025.87元，费率为1.5441%，等待期限为80天，保险费交纳方式为每月按时缴纳，每月保险费463.62元。被告按照约定支付原告部分保险费，尚欠13444.98元未付。2018年10月29日，被告徐建波、牛涛向原告出具《共同还款承诺书》，约定两被告如果未能按银行借款合同约定履行还款义务，导致原告保险理赔，两被告同意共同承担还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金，原告有权要求两被告立即一次性付清全部剩余保险费。两被告还承诺如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在原告赔付后30日内未向原告还清欠款，自愿承担借款总额5%的违约金。2018年10月30日，被告徐建波（借款人）与兴业银行泰安分行（贷款人）签订《个人综合消费借款合同》，贷款金额：27000元；贷款期限：36个月，自2018年10月30日至2021年10月30日，借款用途为大额耐用品消费；贷款利率：贷款年利率按照央行人民币贷款基准利率一年至五年（含五年）期限档次确定，借款利率等于定价即基准利率乘以系数1.48%；罚息利率：借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，采取贷款人自主支付方式；借款还款采取固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的借款到期日为还款日；借款采用等额本息偿还法；借款人未按时足额偿还借款本息，构成违约事件，贷款人有权解除借款合同，要求借款人立即清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。被告徐建波在借款人处签名捺印。同日，兴业银行泰安分行出具贷款借据一份，载明利率为7.03%，被告徐建波在借据上签字并捺印。2019年9月，兴业银行泰安分行为原告出具《代偿债务通知书》一份，载明：徐建波，你于2018年10月30日与我行签订的《个人综合消费借款合同》（合同编号371837378301000）项下借款，于2019年9月18日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年9月18日代为清偿，共偿还贷款本息人民币共计是22688.36元。其中剩余本金22195.17元，贷款利息456.69元、逾期罚息30.7元、复利5.8元。依《个人信用贷款保证保险保单》约定，您将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。兴业银行股份有限公司泰安分行还出具了《代偿债务确认书》一份，现原告以被告尚欠保险费及要求被告支付代偿款为由诉来本院，要求处理。本院认为，徐建波向原告投保的保证保险，属双方真实意思表示，保证保险合法有效，双方之间构成保证保险合同关系。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。依照合同法规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。因徐建波未按照与兴业银行泰安分行的约定按期还本付息，原告基于保险合同的约定向兴业银行泰安分行履行了保险理赔责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。现被告徐建波逾期未偿还借款导致保险事故发生，原告依约向被保险人支付理赔款22688.36元后即应享有追偿权，因此徐建波理应向原告偿还垫付的借款本息。对于原告要求牛涛承担共同还款责任的诉讼请求，符合借款人承诺书的约定，因此，对原告要求徐建波、牛涛共同偿还赔偿款22688.36元的诉讼请求，本院以支持。被告牛涛辩称，当时原告工作人员让其在承诺书上签字仅为证明其与徐建波是朋友，而非是共同还款人，该辩称与事实不符，本院不予采信。关于原告主张的保险费，根据约定，因为被告原因导致原告保险理赔，原告有权要求两被告立即一次性付清全部剩余保险费，因此，对于原告要求两被告共同支付未付保险费13444.98元的诉讼请求，本院亦予以支持。关于原告主张的违约金，被告虽然未按银行借款合同约定履行还款义务，也未在原告赔付后30日内向原告还清欠款，但因上述行为不是原告与被告徐建波在保险合同中约定的义务，且原告与被告在《共同还款承诺书》约定未履行上述义务即支付违约金也不符合《中华人民共和国保险法》关于保险人行使追偿权的相关规定，故对原告要求被告支付违约金的诉讼请求本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告徐建波、牛涛于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司代偿款22688.36元；二、被告徐建波、牛涛于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司保险费13444.98元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费352元、财产保全费381元，共计733元，由被告徐建波、牛涛负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泰安市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  逯元丽二〇二〇年十月十六日法官助理宋丽平书记员田甜