渭南市临渭区人民法院民事判决书（2020）陕0502民初3730号原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司,住所：渭南市临渭区。负责人：侯军，该公司总经理。委托诉讼代理人：李丹妮，女，汉族，1993年9月17日出生，该公司员工。被告：周淑侠，女，汉族，1971年7月2日出生，现住渭南市，居民。被告：郁宝西，男，汉族，1955年3月12日出生，住渭南市临渭区，现住渭南市，居民。原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司（以下简称人保财险渭南市分公司）与被告周淑侠、郁宝西保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险渭南市分公司委托诉讼代理人李丹妮，被告郁宝西到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保财产渭南市分公司的诉讼请求：1、判令二被告连带清偿原告保险费26375.19元，银行贷款本息人民币45756.19元及违约金（违约金计算办法：以72131.38元为基数，按日息0.06%自2020年4月16日起计算至实际清偿之日止）；2、案件受理费由被告负担。事实与理由：被告周淑侠、郁宝西因资金需求，经与原告协商一致，于2019年3月22日在原告处投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司西安边家村支行，保险费为35286.8元。期间双方约定了保险责任、违约责任等内容，被告亦作出相关承诺。2019年3月22日，被告周淑侠从光大银行贷款57000元，期限为36个月，原告为该笔借款提供保证并办理了保证保险，被告周淑侠、郁宝西取得该笔借款后，仅偿还了9期借款本息后，再未向银行支付借款本息，亦未向原告缴纳保险费。2020年4月16日，原告向被保险人代被告偿还了银行借款本息45756.19元。自原告向被保险人履行理赔责任后，被告周淑侠、郁宝西至今仍未支付保险费，原告多次催要未果，故诉至法院。被告周淑侠未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告郁宝西辩称：借款本金57000元属实，利息当时没有计算，二被告向原告还款至2019年10月25日。现在利息太高，因周淑侠患病家庭实际情况暂时还不起钱。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换、质证，原告人保财险渭南市分公司为证明自己的主张举证如下：1、原、被告签订的个人信用贷款保证保险投保单、保险单、特别约定清偿、被告的借款承诺书、身份证复印件、户口本、结婚证、营业执照。证明被告周淑侠投保个人信用贷款保证保险投保单，原告公司出具保险单及特别约定条款，二被告自愿承担还款责任。2、原、被告签订的个人贷款合同。证明被告从银行贷款57000元，原告为该笔借款提供保证。3、代偿债务确认书。证明原告原告代被告归还本息44865.94元。被告郁宝西未向本院提交证据，上述证据已经当庭出示，对原告提交的证据，被告郁宝西对真实性均无异议，本院对原告提交证据的真实性予以认定。依据认定的证据及庭审调查，本院确认以下案件事实：2019年3月25日，被告周淑侠作为投保人与原告作为保险人签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，约定：原告为被告在被保险人为中国光大银行股份有限公司西安边家村支行处的个人贷款提供保证保险。贷款金额为57000元，保证保险金额为63477.14元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单中的赔偿等期为80天。投保人应按投保时约定，每月交付保险费。每月保费率为 1.5442%，每月保费金额为980.19元。特别约定：投保人拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人自理赔当日开始计算，以投保人需尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向保险人收取滞纳金。……保险人理赔后，保险人有权投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年3月26日，被告周淑侠从中国光大银行股份有限公司西安边家村支行借款57000元，约定借款期限36个月，原告为该笔借款提供保证。被告周淑侠自2019年12月25日开始未向被保险人中国光大银行股份有限公司西安边家村支行偿还贷款，并且自2019年12月25日起未向原告交纳保险费用。2020年6月24日，原告向被保险人付款 44865.94元，被保险人向原告出具了代偿债务确认书，该确认书载明，“致：中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人消费信贷保证保险 NO.PBBRXXXXXXXXXXXXXX0114保险单承保的周淑侠女士于2019年3月26日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息（即公司代偿款）（人民币）44865.94元已于2020年4月16日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”另查明，被告周淑侠与被告郁宝西系夫妻，2019年3月22日，被告周淑侠、郁宝西共同向原告承诺“ 1、本人完全明白与银行签订的《借款合同》内容，承诺严格按借款合同履行还款义务。同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及贵公司承担还款义务。……4、如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿以尚欠贵司的全部款项为基数，按照每日千分之一向贵公司缴纳违约金。……承诺人：周淑侠，配偶（共同还款人）郁宝西”。 本院认为，原、被告签订的投保单及保险单系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效的合同，该合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照保险条款约定履行各自义务。根据双方保险合同约定，原告赔偿被保险人借款本息后，被告周淑侠需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，现原告已将贷款本金、利息、罚息共计44865.94元赔付给被保险人，被告保险人亦将赔偿款的全部追偿权益转让给原告，故对原告主张要求被告支付贷款本息44865.94元，本院予以支持。保险合同中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告未按照约定按期交纳保险费用，应当继续履行其义务，但根据双方约定保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告保险费用亦应缴纳至保险期间届满之日，2020年4月16日原告已代被告清偿完全部借款本息，双方约定的保险期间已届满，故被告周淑侠应支付的保险费应计算至2020年4月16日，根据双方约定的月缴费数额，被告周淑侠应支付的保险费为3692.05元。关于原告要求被告按照约定每日0.06%支付2020年4月16日起至实际清偿之日的违约金,被告郁宝西辩称违约金过高，本院结合本案中原告的实际受损程度，兼顾合同履行情况、当事人的过错程度等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则，综合案件的实际情况,将违约金酌减至以欠全部款项为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算。被告郁宝西与被告周淑侠系夫妻，其对被告周淑侠与原告的债权债务知悉，且明确表示愿意归还原告欠款并支付违约金，故被告郁宝西对被告周淑侠应支付款项承担清偿责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告周淑侠、郁宝西于本判决生效后十日内共同向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付代偿款44865.94元、保险费3692.05元，以上合计48557.99元。并以48557.99元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍标准向原告支付自 2020 年4月16日起至实际清偿之日止的违约金；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1710元，减半收取855元，由被告周淑侠、郁宝西负担507元，原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司负担348元。                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。审  判  员     赵佩璋  二O二0年十月十九日  书  记  员      薛惠元