河南省舞阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1121民初1983号原告：焦桂珍，女，1965年9月15日出生，汉族，住河南省舞阳县。原告：苗五妮，男，1936年8月15日出生，汉族，住河南省舞阳县。原告：冯妞，女，1941年6月14日出生，汉族，住河南省舞阳县。原告：苗广印，男，1989年5月28日出生，汉族，住河南省舞阳县。四原告共同委托诉讼代理人：宋娅，河南华表律师事务所律师。被告：华泰人寿保险股份有限公司漯河中心支公司。住所地：漯河市郾城区嵩山东支路与岷江路交叉口摩尔时代建业智慧港******。统一社会信用代码：91411100688198800R。负责人：张辉，总经理。委托诉讼代理人：卓红伟，系公司员工。委托诉讼代理人：皇甫成伟，河南聚智律师事务所律师。原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印与被告华泰人寿保险股份有限公司漯河中心支公司（以下简称华泰保险漯河公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月8日受理后，依法适用简易程序，于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告苗广印以及四原告的共同委托诉讼代理人宋娅、被告华泰保险漯河公司的委托诉讼代理人卓红伟、皇甫成伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印向本院提出诉讼请求：1、判令被告华泰保险漯河公司支付原告因苗金晓意外身故的保险金13.2万元；2、本案诉讼费用由被告华泰保险漯河公司承担。事实与理由：2019年10月10日12时10分许，苗金晓驾驶本人的正三轮摩托车由南向北行驶至舞阳城三环路与深圳路交叉口时，与由东向西行驶的李军民驾驶的豫Ｅ×××**号重型半挂牵引车、豫EN1**号重型普通半挂车相撞，造成苗金晓受伤和车辆损坏的交通事故。后苗金晓经抢救无效死亡。苗金晓在被告华泰保险漯河公司投保有安享无忧意外伤害保险、安享无忧意外伤害医疗保险等，原告向被告申请赔偿，被告终止保险合同，只退回了保费228元，却不理赔保险金。特诉至法院，望判如所请。原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印为证明其主张，提交以下证据材料：一、保险单、理赔结案通知书，证明苗金晓在被告处投保的有安享无忧意外伤害保险、安享无忧意外伤害医疗保险，其中安享无忧意外伤害保险的保险责任中意外身故保险金为12万元，安享无忧意外伤害医疗保险中意外伤害住院医疗保险金为9000元、意外伤害门急诊保险金为3000元。二、道路交通事故认定书一份，证明2019年10月10日12时10分许，苗金晓驾驶本人的无号牌正三轮摩托车与李军民驾驶的豫豫Ｅ×××**重型半挂牵引车、豫豫EN1**重型普通半挂车相撞，造成苗金晓受伤和车辆损坏的交通事故。苗金晓未按照交通信号通行，负事故的主要责任，李军民负事故的次要责任。三、舞阳县人民医院的诊断证明、出院证、住院病历、结算票据、费用清单各一份，证明苗金晓受伤后于2019年10月10日住院，自当日14时在急诊医学科治疗，并于当日18时入住重症医学科进行手术治疗，10月11日16时因死亡出院，共支付医疗费27471.56元等情况。四、死亡证明、土葬证明及户口注销证明，证明受害人苗金晓因交通事故于2019年10月11日死亡，并进行了土葬的事实。五、驾驶证复印件一份，证明受害人苗金晓具有机动车驾驶资格，准驾车型为C4D。六、四原告及苗金晓的身份证及户口本复印件及村委证明，证明四原告与受害人苗金晓的身份信息以及焦桂珍系苗金晓的配偶，苗五妮系苗金晓的父亲，冯妞系苗金晓的母亲，苗广印系苗金晓的儿子的事实，四原告具备索赔主体资格。经质证，被告华泰保险漯河公司对以上证据的真实性无异议，对苗金晓在其公司投保交费、发生事故住院死亡以及原告方的主体资格等事实无异议，其中安享无忧意外伤害保险中的身故保险金为12万元，不是13.2万元，安享无忧意外伤害医疗保险中的意外伤害住院医疗保险金的保险责任为9000元、意外伤害门急诊保险金的保险责任为3000元，且都有免赔额和赔付比例，免赔额均为100元，赔付比例中对不享有社保或公费医疗的赔付比例为80%。投保人进行电子投保时的一个重要步骤就是阅读保险条款，双方在保险条款的责任免除中有“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车”等内容，且此条款内容属于《道路交通安全法》中的禁止性规定，因此保险人仅负有一般提示义务，保险人已对保险条款中的该部分内容予以加黑加粗字体显示，尽到了法定的提示义务，且被告通过书面形式进行了明确说明。苗金晓驾驶无号牌的三轮摩托车身故，无有效行驶证的驾驶机动车属于违反道交法的情形，且属于保险条款中的免责情形，故被告不应承担赔偿责任。被告华泰保险漯河公司辩称，苗金晓是于2019年10月1日通过电子保单投保，投保材料中有保险单、保险条款以及致客户的一封信等内容，其已对责任免除、合同解除及赔付比例、免赔额等内容用加黑的字体进行提示，并作出书面的解释说明。10月6日，被告决定承保，保险合同生效。苗金晓驾驶无有效行驶证的车辆发生交通事故，依照法律规定和保险条款的约定，被告不应当赔偿，且已经依约退还保险费228元。另外，住院费票据显示的都是住院期间的医疗费用，没有门急诊费用，故不应支付意外伤害医疗保险金。故原告方诉请支付保险金13.2万元无事实根据和法律依据，请求驳回原告方的诉讼请求。被告华泰保险漯河公司为证明其主张，提交电子保险合同、理赔结案通知书、道路交通事故认定书各一份，证明被告在苗金晓签订案涉电子保险合同时已经阅读了包括免责条款的保险条款，故原告方称没见到保险条款和被告未进行提示说明不成立。经质证，四原告对证据的真实性无异议，对已收到被告退回的228元的保险费无异议，但认为投保时苗金晓未进行亲自操作，被告的证据不能证明已将保险合同特别是保险条款送达或通知到苗金晓本人，更谈不上其尽到了提示或明确说明义务，涉案保险合同中的免赔条款属于格式条款，苗金晓亦未在保险条款中签名确认，所以被告关于免责条款已告知苗金晓的抗辩不成立。本案中，导致苗金晓死亡的原因是由于其未按照交通信号通行，并非由于苗金晓驾驶的机动车没有行驶证所致，所以保险公司应当向原告履行赔付义务。原告的诉讼请求是因苗金晓意外身故的保险金，不单是意外身故保险金，且苗金晓先是在急诊科治疗，发生的有急诊费用，后在重症医学科治疗，产生的也有住院费用。本院经审理认定事实如下：2019年10月1日，苗金晓作为投保人和被保险人通过网络投保方式向被告华泰保险漯河公司投保安享无忧意外伤害保险、安享无忧意外伤害医疗保险以及安享无忧交通工具意外伤害保险，双方约定保险费合计228元，保险期间1年，交费方式为年交，受益人为法定继承人。其中安享无忧意外伤害保险中的身故保险金为12万元，安享无忧意外伤害医疗保险中的意外伤害住院医疗保险金的保险责任为9000元、意外伤害门急诊保险金的保险责任为3000元，且免赔额均为100元，赔付比例中对享有社保或公费医疗的赔付比例为90%，对不享有社保或公费医疗的赔付比例为80%；同时，该两类险种的保险条款的责任免除中均有“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车”等内容。后苗金晓交纳了保险费228元。2019年10月6日，被告华泰保险漯河公司决定承保。2019年10月10日12时10分许，苗金晓驾驶本人的无号牌正三轮摩托车由南向北行驶至舞阳城三环路与深圳路交叉口时，未按照交通信号通行，与由东向西行驶的李军民驾驶的豫Ｅ豫Ｅ×××**型半挂牵引车、豫E豫EN1**型普通半挂车相撞，造成苗金晓受伤和车辆损坏的交通事故。同日，苗金晓先后在舞阳县人民医院急诊医学科、重症医学科治疗并支出医疗费用27471.56元。2019年10月11日，苗金晓经抢救无效死亡，并进行了土葬。2019年12月30日，原告方向被告华泰保险漯河公司申请理赔。2020年1月13日，被告华泰保险漯河公司以“被保险人驾驶无有效行驶证的机动车导致被保险人发生交通事故”为由作出理赔结案通知书，对原告方的申请不予理赔，并终止了案涉保险合同，退还了保费228元。庭审中，被告华泰保险漯河公司对原告方提交的证据的真实性无异议，认可苗金晓在其公司投保、发生事故后住院治疗以及现已死亡的事实，并对安享无忧意外伤害保险中的身故保险金为12万元、安享无忧意外伤害医疗保险中的意外伤害住院医疗保险金的保险责任为9000元、意外伤害门急诊保险金的保险责任为3000元无异议。原告苗广印认可已经收到被告退还的保费228元。另查明，焦桂珍系苗金晓的配偶，苗五妮系苗金晓的父亲，冯妞系苗金晓的母亲，苗广印系苗金晓的儿子，四原告系苗金晓的法定继承人。本院认为，原、被告双方对案涉的保险合同关系、保险险种、保险金额、保险费228元已经交纳并退回以及苗金晓因交通事故住院并于2019年10月11日死亡的事实无异议，本院予以确认。本案中，双方的争议焦点是被告华泰保险漯河公司在与苗金晓签订保险合同时是否提供了保险条款以及对责任免除中“驾驶无有效行驶证的机动车”的内容是否履行了提示或者明确说明的义务以及该免责条款是否有效。订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，四原告认为被告华泰保险漯河公司在签订电子保险单时未提供保险条款，也未对保险条款“责任免除”中“驾驶无有效行驶证的机动车”的内容履行提示或者说明义务，该部分约定不产生效力；被告华泰保险漯河公司认为根据电子保单投保的流程可以证明其已经履行了提示和明确说明的义务，该免责条款有效，原告方的诉请无事实根据，不应得到支持。原告方否认苗金晓曾自行点击保险条款地址链接，认为苗金晓在投保时未阅读保险条款，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条“保险人与投保人针对是否已经履行提示说明义务这一事实产生争议时，由保险人负举证责任”和最高人民法院《关于对第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》的规定，保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示保险人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容、及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或者其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。被告华泰保险漯河公司未能举证证明投保人苗金晓在投保过程中已经阅读保险条款全文的完整记录和交易信息，或者知道合同具体内容尤其是免责条款，同时该保险在购买后需要通过网络激活的方式方可生效，激活方式比较专业，被告华泰保险漯河公司未提供证据证明该激活行为系苗金晓自行办理，另外也未提供投保人接收了载有免责条款的纸质合同用以明确当事人双方约定的合同内容。保险合同中虽以黑体字的方式对免责条款进行提示，但未提供证据证明其以书面或口头形式向苗金晓作出明确说明，且所有案涉材料中均无苗金晓的签字，因此被告华泰保险漯河公司提交的证据不足以证明其已尽到保险条款的交付和明确说明义务，故被告华泰保险漯河公司应承担举证不能的法律后果，其辩称不能成立，保险合同中的免责条款应认定为无效。本案中，苗金晓发生交通事故死亡的原因是未按照交通信号通行，而不是由于其驾驶车辆的机械性能所致，而被告华泰保险漯河公司提供证据亦不能证明无有效行驶证驾驶机动车与苗金晓的死亡后果之间存在因果关系，故被告华泰保险漯河公司应当履行赔付义务。根据苗金晓在被告华泰保险漯河公司投保的安享无忧意外伤害保险中的身故保险金为12万元，安享无忧意外伤害医疗保险中的意外伤害住院医疗保险金的保险责任为9000元、意外伤害门急诊保险金的保险责任为3000元，现苗金晓由于交通事故经抢救无效已经死亡，被告华泰保险漯河公司应赔付意外身故保险金12万元，同时，因苗金晓在发生交通事故后先后在舞阳县人民医院急诊医学科、重症医学科治疗并支出相应的医疗费用，故被告华泰保险漯河公司亦应支付意外伤害住院医疗保险金9000元和意外伤害门急诊保险金3000元。《中华人民共和国保险法》第四十二条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”苗金晓作为投保人和被保险人，未指定受益人，故保险金应作为遗产，应由被告华泰保险漯河公司向作为其法定继承人的原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印支付。综上，原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印要求被告华泰保险漯河公司赔付因苗金晓意外医疗、身故的保险金13.2万元的诉请符合法律规定，理由正当，本院予以支持。同时，由于原告方已经收到被告华泰保险漯河公司退还的保险费228元，理应从应得保险金中予以扣除。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条、第十二条、第十三条，《中华人民共和国继承法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告华泰人寿保险股份有限公司漯河中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印支付保险金131772元。二、驳回原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2940元，减半收取1470元，由原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印负担3元，由被告华泰人寿保险股份有限公司漯河中心支公司负担1467元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  董国新二〇二〇年十月二十日法官助理董灵歌书记员朱伟鹏