重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初5125号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路**，统一社会信用代码91500115203354386J。法定代表人：陈为彬，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：刘勇，男，该支行员工。委托诉讼代理人（特别授权）：左俊才，男，该支行员工。被告：朱凤英，女，1969年4月16日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：黄志勇，男，1966年7月30日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：朱凤云，男，1973年9月6日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告朱凤英、黄志勇、朱凤云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人刘勇、被告朱凤英、朱凤云到庭参加诉讼，被告黄志勇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱凤英归还原告借款本金1200000元及截止2020年6月28日的利息（含复利）71246.12元，从2020年6月29日起至借款本息还清时止的罚息、复利按《个人贷款合同》约定计算；2.判令原告对被告朱凤云所有位于重庆市长寿区长寿路XX号X-X商业用房以折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿；3.判令被告黄志勇对被告朱凤英的债务承担连带清偿责任；4.原告为实现债权及担保权利的费用由被告承担。事实和理由：原告于2017年8月10日向被告朱凤英发放借款1300000元，2020年8月7日到期，用途为餐馆装修，执行年利率7.3625%，还款方式为按期结息分期还款，被告朱凤云提供其所有位于长寿区长寿路XX号X-X商业用房作抵押担保。若被告逾期，罚息以尚欠本金为基数按照基准利率水平上浮55%后加收50%计算，复利以未按时结清的利息为基数按照基准利率水平上浮55%后加收50%计算，按季计收。因被告朱凤英从2019年12月21日起未按时付息，已构成违约，原告宣布借款于2020年6月20日提前到期。截止2020年6月28日，被告朱凤英尚欠原告借款本金1200000元，利息（含复利）71246.12元。上述欠款，经原告催收未果，故诉至法院，望判如所请。被告朱凤英辩称，对借款及尚欠金额均无异议，但利息过高。被告朱凤云辩称，对借款无异议，提供抵押担保属实。被告黄志勇未作答辩。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：个人贷款申请及资料、《个人贷款合同》、借款借据、个人贷款支用申请书、抵押物清单、产权证复印件、不动产登记证明、《贷款提前到期通知书》、《履行担保责任通知书》及邮件交寄单、欠款明细及还款情况。上述证据，符合证据的形式要件，被告朱凤英、朱凤云对上述证据均无异议，被告黄志勇未到庭参加诉讼，视为放弃对证据的抗辩及举证、质证的权利。本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告农商行长寿支行的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告朱凤英、黄志勇系夫妻关系。2017年7月27日，被告朱凤英向原告申请借款1300000元并提供相关资料，同月31日，被告黄志勇作为朱凤英的配偶在《个人经营性贷款申请及资料提供表》上签字声明对朱凤英的借款行为知晓并同意对借款承担连带清偿责任。2017年8月1日，被告朱凤云同意以其所有位于重庆市长寿区长寿路XX号X-X商业用房（206房地证2008字第1XXXX号）为上述借款提供抵押担保。2017年8月8日，原告（甲方）与被告朱凤英（乙方）、被告朱凤云（丙方）签订《个人贷款合同》，约定甲方贷款人民币1300000元给乙方，贷款期限36个月，即自2017年8月8日起至2020年8月7日止，贷款用途为餐馆装修；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮55%；贷款采取按期结息、分期还款：即按季结付利息，2018年8月7日归还贷款本金50000元，2019年8月7日归还贷款本金50000元，2020年8月归还贷款本金1200000元；乙方未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用均构成违约，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；对逾期的贷款，从逾期之日起按罚息标准计收利息至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率上加收50%，复利按罚息标准计收；被告朱凤云提供其所有位于长寿区长寿路XX号X-X商业用房（206房地证2008字第1XXXX号）房屋为借款提供抵押担保，担保范围为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务。合同签订后，原、被告于2017年8月9日对朱凤云提供的抵押物办理了抵押权设定。同年8月10日，原告向被告朱凤英发放贷款1300000元，但被告仅于2018年8月10日归还借款本金49575.73元，8月11日归还本金424.27元，2019年9月15日归还本金570.57元，11月8日归还本金49429.43元，共计归还本金100000元。因被告朱凤英未能按照合同约定还款，原告于2020年6月19日宣布案涉借款提前到期，要求被告朱凤英立即偿还贷款本息，并向被告朱凤云发出《履行担保责任通知书》，但被告未能还款。截止2020年6月28日，被告朱凤英尚欠原告借款本金1200000元及利息（含复利）71246.12元。同时查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。被告朱凤英已结清2019年9月21日前的借款利息，原告农商行长寿支行主张截止2020年6月28日的利息系从2019年9月21日起以所欠本金为基数按照合同约定在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上上浮55%计算而来。截止法庭调查结束，原告农商行长寿支行为实现本案债权仅产生诉讼费16241.22元。本院认为，原告农商行长寿支行与二被告朱凤英、朱凤云签订的《个人贷款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告农商行长寿支行按照合同约定履行了支付借款的义务，被告朱凤英未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，原告农商行长寿支行根据合同约定宣布借款提前到期，要求被告归还截止2020年6月28日的借款本金1200000元及利息，并支付从2020年6月29日起至本息结清时止的罚息、复利，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，而被告已结清2019年9月20日止的利息，故从2019年9月21日起至借款本金还清时止的利息、罚息、复利应按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率上浮相应比例计算。被告黄志勇与朱凤英系夫妻关系，其同意对朱凤英的案涉借款项下所负债务承担连带清偿责任系其真实意思表示，现原告要求被告黄志勇承担连带清偿责任，本院予以支持。同时，原告要求对被告朱凤云提供的抵押物享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告朱凤英于本判决生效后十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行借款本金1200000元，并支付截止2020年6月28日的利息（含复利）（2019年9月21日起至2020年6月28日止的利息以所欠本金为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮55%计算，复利以应付未付利息为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮55%后再上浮50%计算）；被告朱凤英于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付从2020年6月29日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金1200000元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮55%后再上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；被告黄志勇对被告朱凤英前述债务承担连带清偿责任；原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行有权就上述债权对被告朱凤云所有位于重庆市长寿区长寿路XX号X-X商业用房（206房地证2008字第1XXXX号）以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16241.22元，减半收取8120.61元，由被告朱凤英、黄志勇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  游英二〇二〇年十月十九日书记员  席鑫