广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初22190号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，该单位行长。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓凯，广东的信律师事务所律师。被告：吕汉坤，男，1969年9月10日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区************，公民身份号码441************299。被告：钟丽芳，女，1970年4月27日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区************，公民身份号码441************28X。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告吕汉坤、钟丽芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人钟晓及被告吕汉坤、钟丽芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告吕汉坤立即向原告偿还借款本金33701.31元及利息、罚息、复利（暂计至2020年7月8日的利息为2193.69元、罚息为162.12元、复利为90.28元；自2020年7月9日起罚息以本金33701.31元为基数按罚息月利率2.295%计至实际清偿之日止，复利以不能按时支付的利息为基数按罚息月利率2.295%计至实际清偿之日止）；2.判令被告吕汉坤承担原告为实现本案债权而支出的律师费6000元；3.本案全部诉讼费用由被告吕汉坤承担；4.被告钟丽芳对上述全部债务承担连带清偿责任。事实和理由：原告与被告吕汉坤于2017年10月28日签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银佛山个信贷字2017第RL201********809号，以下简称《贷款合同》），《贷款合同》特别约定条款第二条约定，被告吕汉坤在本合同项下从原告处可获得不超过500000元的授信额度，具体贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等以原告出具的《个人贷款放款确认书》为准。据《个人贷款放款确认书》，原告于2017年10月28日向被告吕汉坤划款120000元，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.53%，还款方式为等额还款。《贷款合同》第五条约定，如被告吕汉坤拖欠本金或利息、费用等构成违约的，原告有权将本合同项下贷款利率调整为按原约定利率上浮30%执行，并且原告有权宣布贷款提前到期，要求被告吕汉坤归还已发放的全部贷款本金和结清利息及相关费用，同时有权按照约定的利率加50%计收罚息、复利；原告为实现债权所产生的包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的费用亦由被告吕汉坤承担。《贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但被告吕汉坤却未依约履行还款义务，截至2020年7月8日，被告吕汉坤共拖欠原告逾期本息合计36147.4元。原告已多次催缴，被告吕汉坤却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已违反合约。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，有权要求被告吕汉坤提前偿还贷款本息及相关费用。被告钟丽芳与被告吕汉坤为夫妻关系，本案的债务发生在两被告婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告钟丽芳应对被告吕汉坤前述全部债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请判如所诉。被告吕汉坤辩称，1.对原告诉请的欠款本金无异议，但对利息、罚息有异议，原告主张的利率比办理贷款时原告业务员所说的利率高；2.被告钟丽芳没有参与涉案贷款的申请、办理，没有在贷款合同上签名，涉案贷款与被告钟丽芳无关；3.其在办理贷款时支付了中介费15000元。被告钟丽芳辩称对涉案贷款并不知情，涉案贷款亦未用于两被告的家庭生活，故其不应当承担还款责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告吕汉坤对原告提供的证据均无异议，经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。对于被告吕汉坤提供的汽车销售合同、报警回执、立案告知书，原告对其关联性有异议，经审查，被告吕汉坤未能提供证据佐证上述证据与本案相关联，上述证据不能证明被告吕汉坤主张的证明内容，故本院对上述证据不予采信。结合本院采信的证据及当事人庭审陈述，本院对原告主张的案件事实予以确认。另查明，2017年10月28日，原告将贷款120000元发放至被告吕汉坤指定的银行账户。被告吕汉坤一开始能依约按时还款，但自2020年4月开始，被告吕汉坤未再按约足额还款。原告于2020年8月11日向本院提起本案诉讼，本院依法于2020年8月19日向两被告送达应诉材料。根据原告提供的《吕汉坤所欠本金及利息情况表》显示，截至2020年8月19日，被告吕汉坤尚欠原告贷款本金33701.31元、利息2450.62元、罚息979.49元、复利184.91元。再查明，2020年7月14日，原告与广东的信律师事务所签订《委托诉讼/仲裁协议》，约定由广东的信律师事务所代为处理本案诉讼事宜，约定律师费为6000元。还查明，两被告是夫妻关系。本院认为，原告与被告吕汉坤签订的《贷款合同》是双方真实的意思表示，内容合法有效，受法律保护，双方均应按约定全面履行各自义务。原告已依约向被告吕汉坤发放了贷款，被告吕汉坤未按照约定还款，已构成违约，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告吕汉坤提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。因此，原告诉请被告吕汉坤偿还剩余贷款本息，有事实和法律依据。原告主张涉案贷款提前到期，但未能举证证明已于本案诉讼前通知被告吕汉坤，涉案贷款依法应于本院向被告吕汉坤送达应诉材料之日即2020年8月19日提前到期。截至2020年8月19日，被告吕汉坤尚欠原告贷款本金33701.31元、利息2450.62元，该部分款项，被告吕汉坤应当予以偿还。根据相关法律规定，原告收取的利息、罚息、复利总计应以年利率24%为限。由于原告主张的利息已按年利率18.36%计，因此，对于原告主张的截至2020年8月19日罚息、复利，本院酌情按年利率5.64%予以支持，合计为752.8元。对于2020年8月20日以后的罚息、复利，应当总计以尚欠本金为基数，按年利率24%计算。原告主张的超出部分，本院不予支持。对于被告吕汉坤所提利率过高的抗辩意见。《贷款合同》约定贷款利率以《个人贷款放款确认书》为准，而《个人贷款放款确认书》载明贷款利率为月利率1.53%，贷款发放后被告吕汉坤亦按此利率标准向原告分期偿还贷款本息，直至诉前一直未对贷款利率提出异议，且被告吕汉坤主张约定利率比当初告知其的利率高，但并未提供任何证据证明。因此，对于被告吕汉坤所提利率过高的抗辩意见，本院不予采纳。关于被告钟丽芳的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，涉案贷款虽然发生在两被告的婚姻关系存续期间，但两被告均否认被告钟丽芳知情并参与使用涉案贷款，原告亦未能举证证明被告钟丽芳知道并同意被告吕汉坤向原告借款，也未能举证证明涉案贷款用于两被告的夫妻共同生活或共同生产经营，故原告诉请被告钟丽芳对涉案债务承担连带清偿责任，缺乏理据，本院不予支持。相应，对两被告所提被告钟丽芳不应对涉案贷款承担偿还责任的抗辩意见，本院予以支持。对于原告主张的律师费，《贷款合同》约定律师费等原告为实现债权所产生的费用由被告吕汉坤承担，但由于原告未能举证证明律师费已实际支出，考虑到原告已委托律师参加了本案诉讼，本院对于原告主张的律师费酌情支持2000元，超出部分本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告吕汉坤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金33701.31元、利息2450.62元、罚息（含复利）752.8元（利息、罚息、复利暂计至2020年8月19日；2020年8月20日以后的罚息、复利以贷款本金33701.31元为基数，总计按年利率24%计算至实际清偿之日止）；二、被告吕汉坤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费2000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计426.85元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告吕汉坤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖复春二〇二〇年十月二十六日书记员  罗颖梅