浙江省温州市龙湾区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0303民初3321号 原告：温州卡特资产管理有限公司，住所地：浙江省温州市鹿城区府东路禾源大厦**。 法定代表人：王茜。 委托代理人：薛永龙，系原告员工。 被告：黄芯涛，男，1995年8月4日出生，汉族，住福建省泉州市台商投资区。 被告：黄桂忠，男，1969年8月29日出生，汉族，住福建省泉州市台商投资区。 被告：洪丝盈，女，1994年11月23日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告温州卡特资产管理有限公司（以下简称：卡特公司）与被告黄芯涛、黄桂忠、洪丝盈追偿权纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月26日公开开庭进行了审理。原告卡特公司的委托代理人薛永龙到庭参加诉讼，被告黄芯涛、黄桂忠、洪丝盈经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄芯涛偿还原告代偿中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行透支款本息（含罚息）人民币90000元，并赔偿利息损失（部分利息25000元利息从2018年3月23日起至判决确定履行义务完毕之日止，按每月利息2%计算；其中30000元利息从2018年12月24日起至判决确定履行义务完毕之日止，按每月利息2%计算；其中15000元利息从2019年9月25日起至判决确定履行义务完毕之日止，按每月利息2%计算；剩余20000元利息从2020年1月20日起至判决确定履行义务完毕之日止，按每月利息2%计算）；2、判令被告黄桂忠、洪丝盈对本诉请第1项内容承担连带偿还责任；3、本案的诉讼费、公告费等相关费用由三个被告共同承担。 庭审中，原告补充陈述：被告黄芯涛于2018年3月22日偿付款项5000元，于2020年7月1日偿付款项10000元，其中5000元系用于偿还本金，10000元系用于支付利息。 本院经审理认定事实如下：2017年8月9日，原告卡特公司作为垫资人、被告黄芯涛作为借款人，双方签订一份《垫资借款合同》。该合同主要约定：黄芯涛为实现从卖家处尽快提车的目的，向卡特公司借款，由卡特公司在银行贷款发放前为乙方垫资人民币93400元。黄芯涛委托卡特公司将垫付款划入以下账户（户名：蔡万和；开户行：中国建设银行股份有限公司泉州展览城支行；账号：6217××××1724）。同日，原告卡特公司向上述指定账户汇款93400元。 2017年8月18日，被告黄芯涛作为透支债务人、中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行（以下简称“工行开发区支行”）作为透支债务人，双方签订了一份编号为ＦＱ-ＪＣ-12032040车贷2017003326的《牡丹信用卡透支分期付款合同》（以下简称“《分期付款合同》”）。该合同约定：黄芯涛以其卡号为6222××××5741的牡丹信用卡向工行开发区支行申请办理透支分期付款业务，透支资金用于购买汽车；黄芯涛授权工行开发区支行将透支资金支付至原告卡特公司名下账户；黄芯涛申请的透支金额为111100元，应支付的分期付款手续费为12298.77元；透支资金和手续费分期还款的总期数为36期，以一个月为一期，黄芯涛应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的款项存入信用卡账户，透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。 同日，被告黄芯涛作为抵押人、中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行（以下简称“工行开发区支行”）作为抵押权人，双方签订了一份编号为FQ-JC-12032040车抵2017003326的《抵押合同》。该合同约定：黄芯涛以其所购的宝马牌车辆（车架号：LBVPG5808ASB90549）为工行开发区支行依据本合同而享有的债权提供抵押担保，担保范围包括透支资金、手续费、透支利息、滞纳金等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）。 同日，原告卡特公司向工行开发区支行出具了一份《担保承诺函》，承诺自愿为黄芯涛的上述《分期付款合同》项下全部债务提供连带责任保证担保。 同日，原告卡特公司作为反担保权利人、被告黄芯涛作为反担保人，被告黄桂忠、洪丝盈作为反担保保证人，三方共同签订一份《反担保合同》。该合同约定：黄芯涛因购买汽车需要，于2017年8月18日与工行开发区支行签订一份编号为ＦＱ-ＪＣ-12032040车贷2017003326的《分期付款合同》，申请按揭贷款111100元，借款期限为3年，卡特公司根据黄芯涛的申请同意为其上述贷款提供保证责任；黄芯涛自愿将其所有的车辆（车牌号为闽ＣＨ××××，识别代码为ＬＢＶＰＧ5808ＡＳＢ90549）作为抵押物，向卡特公司提供反担保；黄桂忠、洪丝盈自愿为黄芯涛承担连带保证责任；黄芯涛、黄桂忠、洪丝盈的反担保期间均为自《分期付款合同》生效之日起至该合同履行期限届满之日后两年止，反担保范围包括卡特公司为履行上述《分期付款合同》项下保证义务所支付的全部款项，包括但不限于代为偿付款本息、分期付款手续费、违约金、损害赔偿金、罚息等，以及为实现追偿权而支出的律师费等一切费用，还包括黄芯涛自愿按照卡特公司规定的收费标准支付担保服务风险费用；若黄芯涛不履行到期债务，卡特公司可以就物的担保实现债权，也可以直接要求黄桂忠、洪丝盈承担保证责任，黄桂忠、洪丝盈不得以存在物的担保而提出抗辩；黄芯涛、黄桂忠、洪丝盈应自卡特公司履行保证义务之日起每日向卡特公司支付相当于上述债务标的金额0.1%的违约金，直至黄芯涛、黄桂忠、洪丝盈依照本合同约定全部履行完毕该债务之日止；卡特公司认为必要的，黄芯涛在提车时须遵照卡特公司要求加装ＧＰＳ一台，以保证卡特公司对车辆在履约期间的监控，由此产生的费用由黄芯涛负担；按揭贷款期间，如乙方连续两期逾期未归还按揭贷款或累计五期透支逾期，则黄芯涛同意卡特公司实施对该车辆的占有且自行处置；黄芯涛自愿按照卡特公司规定的收费标准向其支付代办按揭服务费、担保服务费、评估费、抵押费、垫资费、调查费等，但未约定上述费用的具体金额或计算标准。 2017年8月21日，工行开发区支行依照《分期付款合同》的约定发放贷款111100元，该款项付至原告卡特公司账户。 同日，黄芯涛就其上述所购车辆办理了以工行开发区支行为抵押权人的登记手续。 原告卡特公司于2018年2月12日为黄芯涛向工行开发区支行代偿30000元，于2018年12月25日代偿30000元，于2019年9月25日代偿15000元，于2020年1月20日代偿20000元。代偿后，被告黄芯涛于2018年3月22日偿付款项5000元，于2020年7月1日偿付款项10000元，其余款项至今未还。 本院认为，被告与中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》，原被告签订的《垫资借款合同》、《反担保合同》，原告向中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行出具的《担保承诺函》均系各方真实意思表示，合法有效。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。在本案中，原告以先行垫付购车款的方式向被告黄芯涛提供借款，再为被告黄芯涛向工行开发区支行申请的贷款提供担保，之后由该支行将贷款发放至原告账户，原告收回借款。关于原告收取的贷款111100元，原告主张包括被告黄芯涛应返还的借款93400元及被告黄芯涛应支付的担保服务费11700元、车辆评估费2000元、抵押费用500元、GPS安装费3000元及调查费500元。本院认为，综合考虑本案实际情况，本院对车辆评估费2000元、抵押费用500元、《反担保合同》所约定的安装一台G**的费用1500元及调查费500元予以支持。同时，本院酌情认定担保服务费按借款93400元的2%计算，即1868元。上述费用合计金额为6368元。综上，在原告收取的111100元贷款中，除了被告黄芯涛应返还的借款93400元及黄芯涛应支付的费用6368元外，其余11332元的收取缺乏事实及法律依据。原告向被告黄芯涛追偿其作为保证人代偿的款项，合法有据，但应扣减上述11332元，故被告黄芯涛应向原告支付的代偿款金额为78668元（90000元-11332元）。原告要求被告黄芯涛自代偿之日起按月利率2%赔偿利息损失，合法有据，本院予以支持。被告黄桂忠、洪丝盈作为反担保保证人，为涉案债务向原告提供反担保，并在《反担保合同》中确认原告可以就物的担保实现债权，也可以直接要求被告黄桂忠、洪丝盈承担保证责任，故被告黄桂忠、洪丝盈依法应对涉案债务承担连带偿还责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄芯涛于本判决生效之日起十日内向原告温州卡特资产管理有限公司偿付代偿款78668元及其利息损失（以18668元为基数，自2018年2月12日起计算至2018年3月21日止；以13668元为基数，自2018年3月22日起计算至2018年12月24日止；以43668元为基数，自2018年12月25日起计算至2019年9月24日止；以58668元为基数，自2019年9月25日起计算至2020年1月19日止；以78668元为基数，自2020年1月20日起计算至实际履行完毕之日止；均按月利率2%计算；并扣除已支付的利息损失10000元）； 二、被告黄桂忠对上述第一项债务承担连带清偿责任； 三、被告洪丝盈对上述第一项债务承担连带清偿责任。承担保证责任后，有权向被告黄芯涛追偿； 四、驳回原告温州卡特资产管理有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2050元，由原告温州卡特资产管理有限公司负担260元，由被告黄芯涛、黄桂忠、洪丝盈共同负担1790元；公告费200元，由被告黄芯涛、黄桂忠、洪丝盈共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。 审 判 长  林汉丁 人民陪审员  陈 芬 人民陪审员  陈 辉 二〇二〇年十月二十六日 法官 助理  项思娴 代书 记员  沈慧洁