山东省菏泽市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁17民终3239号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司菏泽定陶支行，住所地菏泽市定陶区兴华路**。负责人：梁旭明，行长。委托诉讼代理人：侯鲁亚，该行工作人员。委托诉讼代理人：侯圣文，山东诚维律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：许丽丽，女，1985年2月1日出生，汉族，住菏泽市定陶区。被上诉人（原审被告）：菏泽洪升服饰有限公司，，住所地菏泽市定陶区景店收费站北200米路东法定代表人：许丽丽，经理。被上诉人（原审被告）：张洪涛，男，1972年12月25日出生，汉族，住菏泽市定陶区。以上三被上诉人委托诉讼代理人：孙福华，定陶吉祥法律服务所工作者。上诉人中国建设银行股份有限公司菏泽定陶支行（以下简称定陶建行）因与被上诉人许丽丽、菏泽洪升服饰有限公司（以下简称洪升公司）、张洪涛金融借款合同纠纷一案，不服山东省菏泽市定陶区人民法院（2020）鲁1703民初85号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月16日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人定陶建行上诉请求：一、撤销菏泽市定陶区人民法院（2020）鲁1703民初85号民事判决，并改判支持定陶建行的全部一审诉讼请求；2、本案一、二审费用由被上诉人承担。事实与理由：一审判决未予认定被上诉人许丽丽作为案涉借款共同借款人的事实，认定事实错误。定陶建行于一审中所提供的编号为370817104-0091-20192605350的中国建设银行小微快贷借款合同足以证实：许丽丽系作为共同借款人与洪升公司一起和定陶建行签订了案涉借款合同，故许丽丽为案涉借款的共同借款人，其应与洪升公司共同承担案涉借款合同所约定的责任。而一审判决仅认定洪升公司系案涉借款合同的借款人，对于许丽丽作为共同借款人的事实却未依法认定，认定事实显然错误。综上，一审认定事实错误，请求二审查明事实后，依法支持上诉请求。被上诉人许丽丽、洪升公司、张洪涛辩称：一审认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，请求驳回上诉维持原判。定陶建行向一审法院起诉请求：一、判令被告洪升公司、许丽丽偿还原告借款本金59340.67元及直至债务履行完毕之日合同约定的全部利息(截至2019年11月20日利息为0元)；二、依法确认被告张洪涛向原告出具的声明均合法有效，被告张洪涛在被告洪升公司借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、原告实现债权的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等)、因债务人违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用的范围内承担连带保证责任；三、依法判令上述被告承担原告实现债权的全部费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师代理费等。一审法院认定事实：2018年10月22日，定陶建行（甲方）与洪升公司（乙方）签订《小微快贷业务授权协议》一份，约定：甲方授权乙方通过中国建设银行股份有限公司电子渠道发起建行“小微快贷”业务的贷款申请、合同签订、贷款支用及资金支付、贷款及账户查询、贷款还款等操作。“小微快贷”合同签订:甲方授权乙方代理签署办理建行“小微快贷”业务所需的合同、协议等法律文本。同日，洪升公司通过手机银行与定陶建行签订了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，合同约定：借款金额为人民币7万元；借款期限为2018年10月22日起至2019年10月22日；贷款利率按照5.655%，即LPR利率加135.5基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款原则为：按照先还息后还本、利随本清的原则偿还，但对于本金逾期超过90天仍未收回的贷款、利息逾期超过90天仍未收回的贷款，按照先还本后还息的原则偿还。借款人于结息日向贷款人支付到期利息，首次付息日为贷款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清。借款逾期的，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，借款到期前，对借款人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。洪升公司违反本合同任一约定导致的费用包括但不限于实际发生的诉讼费、保全费等应由洪升公司承担。张洪涛向定陶建行出具了声明一份，其为洪升公司在定陶建行的本笔贷款提供连带责任保证，保证期间为2018年10月22日至2020年10月22日止。2018年10月22日，定陶建行依约发放7万元贷款，年利率5.655%。借款到期后，截至2019年11月20日洪升公司尚欠借款本金69830.61元，不欠利息，2019年12月6日偿还本金10489.94元、利息510.06元，2020年4月10日偿还本金3694.25元。此后未再偿还本息。一审法院认为，定陶建行与洪升公司签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，系双方当事人真实意思表示，合法有效，可以认定，金融借款法律关系成立，各方当事人应依约履行。定陶建行已按约履行了交付贷款的义务，洪升公司借款后应当按约偿还借款本息，逾期未偿还，应当按约支付逾期利息。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应按照约定的期限支付利息。”第二百零六条规定:“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”定陶建行要求洪升公司偿还借款本金59340.67元及利息，因洪升公司至庭审前只欠定陶建行借款本金55646.42元，故，洪升公司应偿还定陶建行借款本金55646.42元及利息。借款合同约定借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，不违反国家禁止性规定，亦予以确认。张洪涛作为本笔贷款的连带责任保证人，定陶建行要求其承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，予以支持。定陶建行要求许丽丽应作为该笔贷款的共同借款人承担偿还责任，但其提供的证据不足以证明许丽丽是该笔贷款的共同借款人。洪升公司、许丽丽经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自动放弃了对本案的抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告菏泽洪升服饰有限公司于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司定陶支行借款本金55646.42元及相应利息（自2019年11月21日起计算至2019年12月6日止，以本金69830.61元为基数，按年利率5.655%支付利息，并按该利率的50%支付罚息；自2019年12月7日起计算至2020年4月10日止，以本金59340.67元为基数，按年利率5.655%支付利息，并按该利率的50%支付罚息；自2020年4月11日起计算至实际清偿之日止，以本金55646.42元为基数，按年利率5.655%支付利息，并按该利率的50%支付罚息，已支付利息510.06元予以扣除）；二、被告张洪涛对上述判决确定的付款义务承担连带清偿责任；三、被告许丽丽不承担本案的偿还责任；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司定陶支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1284元，由被告菏泽洪升服饰有限公司、张洪涛承负担1191元，原告中国建设银行股份有限公司定陶支行负担93元。本院二审期间，定陶建行围绕其上诉请求提交了相关证据，洪升公司、许丽丽、张洪涛质证认为上述证据不能证明该贷款是许丽丽本人通过电子银行操作完成。经审查，本院对定陶建行提交的证据予以确认，所有证据均在卷佐证。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院对一审查明的事实予以确认。本院另查明，“小微快贷”业务是中国建设银行股份有限公司针对小微企业及企业主开展的通过互联网渠道自主办理，由借款企业和企业主作为共同借款人的信用贷款业务。2018年10月22日，许丽丽作为洪升公司（乙方）法定代表人与定陶建行（甲方）签订《小微快贷业务授权协议》，约定：甲方授权乙方通过中国建设银行股份有限公司电子渠道发起建行“小微快贷”业务的贷款申请、合同签订、贷款支用及资金支付、贷款及账户查询、贷款还款等操作。“小微快贷”合同签订:甲方授权乙方代理签署办理建行“小微快贷”业务所需的合同、协议等法律文本。同日，洪升公司按照“小微快贷”业务操作流程，通过网银账户申请办理该项贷款业务，并通过互联网渠道验密操作、线上签约的方式生成电子合同，即编号为370817104-0091-20192605350号《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，除一审查明的合同内容外，该合同还约定了许丽丽系共同借款人，共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，一旦贷款发放，定陶建行可以向借款企业或共同借款人任何一方主张全部的债权。借款企业不得以贷款被共同借款人使用或挪用为由拒绝履行还款义务，共同借款人亦不得以贷款被借款企业使用或挪用为由拒绝履行还款义务。关于合同生效条件，该合同第九条作出特别约定，即本合同项下借款人授权委托人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。本合同项下业务办理过程中贷款人在建设银行网上银行、手机银行等渠道向借款人明示的、与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分。另外，合同第十条还约定“本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；……借款人登录贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。本院认为，各方当事人对案涉借款实际发生的事实以及欠款数额无争议，本院对此予以确认。本案二审争议焦点为许丽丽是否系本案的共同借款人，是否应对洪升公司的借款承担共同还款责任。结合当事人所举证据及庭审陈述，本院认为洪升公司、许丽丽应系本案共同借款人，共同承担还款责任。具体分析如下:首先，中国建设银行股份有限公司推出的“小微快贷”业务所面对的对象具有不特定性，采用企业和企业主共同借款的形式是该金融产品的固有特点和设立条件，并非仅针对案涉借款及许丽丽个人。其次，洪升公司在庭审中确认案涉借款系通过网上操作，输入密码，确认借款额度、期限，并勾选“我已阅读并同意《中国建设银行小微企业快贷借款合同》”后，方能签约成功，获取贷款。故案涉借款合同以线上点击“确认”并完成电子渠道验密操作为生效条件，并非以借贷双方在纸质合同上签字、盖章为生效要件。案涉电子合同上清楚载明许丽丽为共同借款人，且经过网上操作确认后，借款人已经实际支用借款，故该合同已经成立并生效。一审法院仍以传统方式即是否在纸质合同上签字确认为要件，判定案涉借款主体，与合同约定不符，亦于法无据。许丽丽虽辩称案涉贷款申请并非本人操作，但本案涉及的小微快贷业务模式，是由借款企业和企业主作为共同借款人才能进行申请，案涉借款为个人手机银行操作确认，该手机银行系许丽丽个人身份信息注册，且需要绑定实名手机号码，贷款支用环节均有短信验证码通知，故许丽丽对案涉借款的操作情况是明知的，无论是否个人手机银行系其本人操作，均不影响其对案涉借款承担共同偿还责任。综上所述，定陶建行的上诉理由成立，一审判决认定事实有误，判决结果不当，应依法予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销山东省菏泽市定陶区人民法院（2020）鲁1703民初85号民事判决；二、被上诉人菏泽洪升服饰有限公司、许丽丽于本判决生效后十日内共同偿还上诉人中国建设银行股份有限公司定陶支行借款本金55646.42元及相应利息（自2019年11月21日起计算至2019年12月6日止，以本金69830.61元为基数，按年利率5.655%支付利息，并按该利率的50%支付罚息；自2019年12月7日起计算至2020年4月10日止，以本金59340.67元为基数，按年利率5.655%支付利息，并按该利率的50%支付罚息；自2020年4月11日起计算至实际清偿之日止，以本金55646.42元为基数，按年利率5.655%支付利息，并按该利率的50%支付罚息，已支付利息510.06元予以扣除）；三、被上诉人张洪涛对上述判决确定的付款义务承担连带清偿责任，其代偿后，有权向被上诉人菏泽洪升服饰有限公司、许丽丽追偿；四、驳回上诉人中国建设银行股份有限公司定陶支行其他诉讼请求。一审案件受理费，1284元，二审案件受理费1284元，由上诉人中国建设银行股份有限公司菏泽定陶支行负担186元，被上诉人菏泽洪升服饰有限公司、许丽丽、张洪涛负担2382元。本判决为终审判决。审判长 徐 峥审判员 唐代明审判员 王静娜二〇二〇年十月二十三日法官助理孔艺衡书记员王影