湖南省衡南县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0422民初1162号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区峨山路******。负责人：徐振裕，总经理。委托诉讼代理人：杨砚钦，湖南衡州律师事务所律师，特别授权。被告：蒋家，男，1986年6月22日出生，汉族，住湖南省衡南县。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安财保上海分公司）与被告蒋家保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月14日公开开庭进行了审理。原告永安财保上海分公司的委托诉讼代理人杨砚钦到庭参加诉讼，被告蒋家经本院公告传唤期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永安财保上海分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告蒋家向原告支付保险金赔偿款211091.64元；2、判令被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失7798.82元（自2019年5月29日起暂计算至2020年3月3日，次日起至实际付清之日止的利息以211091.64元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率4.35％计算）；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年4月26日，被告通过网络投融资平台（该平台由宁波银行股份有限公司开发并运营）向李亚婷等投资人共计借款200000元，起息日为2018年4月26日，到期日为2019年4月23日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。根据《直销银行投融资平台服务协议（2015021版/融资人版）》的约定，被告作为投保人向原告投保，被保险人为李亚婷等投资人。同时根据《直销银行投融资平台服务协议（2015021版/投资人版）》的约定，上述投资人同意作为被保险人。被告在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人已于2019年4月28日支付了保险金共计211091.64元，并已由平台清分至上述投资人账户。被告尚欠原告211091.64元未归还。为此，原告向法院起诉，请求法院判如所请。被告蒋家未提出答辩。本院经审理确认事实如下：“宁波银行直销银行”投融资平台是宁波银行股份有限公司（以下简称宁波银行）旗下的一个平台，该平台是由宁波银行开发并运营，是向出借人和借入人提供投融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。“宁波银行直销银行”投融资平台借款程序是，先由宁波银行的工作人员现场核实借款人的身份及资金状况，核实清楚后，借款人才能通过手机下载该平台，在该平台上进行注册，以网络页面点击确认的方式阅读并同意签订《投融资平台的服务协议（融资人版）》、《借款协议》等电子协议，然后才能进入平台操作申请借款，“宁波银行直销银行”投资平台就会自动分配出借人（投资人）提供资金，然后由“宁波银行直销银行”投融资平台将出借人（投资人）的借款通过宁波银行代付至借款人的账户。2018年4月，宁波银行的工作人员审核了被告蒋家的资料后，同意蒋家通过“宁波银行直销银行”投融资平台申请借款。2018年4月26日，被告蒋家作为借款人，登录了“宁波银行直销银行”投融资平台的ＡＰＰ，发布了融资项目编号为6800200118002047，欲借款200000元。被告并在“宁波银行直销银行”投融资平台以网络页面点击确认的方式分别与李亚婷等7人签订了《投融资平台服务协议（融资人版）》和《借款协议》，协议约定：1、被告蒋家向投资人李亚婷等7人共计借款20万元（其中李亚婷52000元、张珊军1万元、景惠芳7万元、江雪萍1万元、严岑波15000元、史利波3000元、吴小玲4万元），年利率均为5.5%，借款期限均为2018年4月26日至2019年4月23日，还款方式均为到期一次性还本付息，借款人不得提前还款。但本协议另有约定的除外。2、借入人按约定在到期还款日20：00时前将还款总额划转至借入人的指定账户并不可撤销地授权支付机构或借入人指定的银行代为划转完成还款。3、借出人同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，借出人同意以前述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借入人的同意，借出人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。4、借款人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更的授权平台或由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。5、借款人同意以网络页面点击确认的方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务。借入人同意以上述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借出人的同意，借入人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何形式撤回、撤销本协议。6、借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台或由本平台转授权的第三方自主决定向平台推荐的保险公司购买相关的个人借款保证保险，授权本平台或由本平台转授权的第三方作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。广东网金控股股份有限公司根据《投融资平台服务协议（融资人版）》和《借款协议》约定，自主决定永安财保上海分公司为被告借款提供借款保证保险，保险金额为211091.64元，被保险人为借出人李亚婷等7人。“宁波银行直销银行”投融资平台将借出人（投资人）李亚婷等7人的出借款资金共计20万元于2018年4月26日通过宁波银行代付至被告蒋家的电子账户6223********中。此后，因被告未按时归还借款本息，广东网金控股股份有限公司于2019年4月24日向原告申请保险赔偿，同日，永安财保上海分公司与广东网金控股股份有限公司签订定损协议书，确定理赔财产损失为保险金额211091.64元。永安财保上海分公司于2019年4月28日通过建设银行转账方式将上述保险赔偿款项支付至如下账户：户名：宁波银行，开户行：宁波银行股份有限公司，账号：1101********。2019年4月29日，宁波银行分别将保险理赔款支付给了李亚婷等出借人。以上事实有原告提交的投融资平台服务协议、借款协议、客户业务回单、借贷关系证明、保险单、定损协议、支付证明等证据在卷佐证。本院认为，被告通过“宁波银行直销银行”投融资平台以网络页面点击确认的方式签订了《投融资平台服务协议（融资人版）》和《借款协议》不违反法律规定，本院依法予以确认。广东网金控股股份有限公司根据《投融资平台服务协议（融资人版）》和《借款协议》约定，自主决定永安财保上海分公司为被告借款提供借款保证保险，未违反法律规定，本院依法予以确认。被告于2018年4月26日在“宁波银行直销银行”投融资平台上借款20万元后，没有在借款到期日还本付息，原告根据《永安白领融个人借款保证保险保险单》的约定，于2019年4月28日支付了保险金211091.64元，原告承担了保险责任，将本应由被告支付的借款本息211091.64元支付到宁波银行代收账户，宁波银行已将该保险理赔款付至借出人（投资人）李亚婷等7人的账户。根据《中华人民共和国保险法》第五十九条的规定，保险事故发生后，保险人已经支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的全部权利归于保险人。本案原告的保险理赔实际上承担的是一种担保责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，保证人承担保证责任的，有权向债务人追偿。故原告承担该借款的担保责任后，依法享有向债务人蒋家追偿的权利，故原告要求被告支付保险金理赔款211091.64元、并赔偿自2019年5月29日起至被告实际付清之日止按年利率4.35%计算的利息，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告蒋家于本判决生效后十日内支付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司保险金理赔款211091.64元及其利息（以211091.64为基数，按年利率4.35%自2019年5月29日起计算至还清款项之日止）。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4583元，由被告蒋家负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。判决生效后，当事人可按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的两年期限内申请人民法院执行。审 判 长 刘 贻人民陪审员 谢 岳人民陪审员 阳燕萍二〇二〇年十月十五日书 记 员 贺宇慧附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人;保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。