贵州省贞丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2325民初1984号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行，住所地贵州省贞丰县珉谷镇桂花街（富民路东段），统一社会信用代码：91522325584112232C。 负责人：罗孟，系该行行长。 委托诉讼代理人：张明德，男，1987年6月1日生，汉族，本科文化，住贵州省贞丰县，代理权限为特别授权代理。 委托诉讼代理人：周先芳，系贵州心达律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 被告：杨景国，男，1973年9月14日生，汉族，本科文化，户籍地贵州省贞丰县，现住贵州省贞丰县。 被告：刘萍，女，1978年10月23日生，汉族，本科文化，户籍地贵州省贞丰县，现住贵州省贞丰县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行（以下简称邮政支行）诉被告杨景国、刘萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行的委托诉讼代理人张明德、周先芳到庭参加诉讼，被告杨景国、刘萍经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告邮政支行向本院提出以下诉求：1、请求法院判决解除原告与二被告签订的《个人额度借款合同》；2、判决被告杨景国、刘萍偿还原告借款本金106855.39元，截至2020年6月22日差欠的利息2391.08元、罚息和复利87.18元，共计109333.65元；并以借款本金106855.39元为基数，按年利率10.29%计付从2020年6月23日起至本金还清之日止的罚息，以差欠的利息2391.08元为基数，按年利率10.29%计付从2020年6月23日起至利息还清之日止的复利；3、请求判决二被告承担抵押担保责任，确认原告就二被告用于抵押的位于贵州省贞丰县（房屋所有权证号：贞房权证珉谷镇字第××号）房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、诉讼费全部由二被告承担。事实及理由：被告杨景国、刘萍因装修房屋的需要，于2015年8月向原告申请贷款，2015年8月21日被告杨景国、刘萍与原告签订《个人额度借款合同》，约定：原告向借款人提供170000元的贷款，额度存续期限为156个月，贷款人可提交借款支用单，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。贷款利率为浮动利率。另外，若借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按借款利率计收复利，逾期后按逾期利率计收复利。还约定若被告在额度项下任一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次的，原告有权终止额度并提前收回贷款。 为确保原告的债权，二被告自愿提供其自有的位于贵州省贞丰县（房屋所有权证号：贞房权证珉谷镇字第××号）房屋作为借款的抵押，担保范围包括借款本金及利息、违约金等实现债权和担保权利发生的一切费用。合同签订后，双方在贞丰县住房和城乡建设局办理了抵押登记，原告依法对抵押物享有抵押权。 2015年8月21日，被告杨景国提交借款支用单支用了借款170000元，支用单显示借款期限为120个月，原告审查后同日向被告杨景国的账户发放了170000元。借款后，二被告多次逾期还款，截至原告起诉，被告逾期超过六次，单笔逾期超过90天，符合合同约定的终止额度、提前收回贷款的条件。故原告为维护合法权益，特向法院提出前述请求。 被告杨景国、刘萍未向本院提交书面答辩状及证据。 原告针对自己的主张提交如下证据： 1、营业执照复印件、负责人身份证明原件、负责人身份证复印件各一份，拟证明原告主体适格及原告的基本信息。 2、被告杨景国、刘萍身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件、收入证明复印件各一份，拟证明被告杨景国、刘萍系夫妻关系及二被告工作单位。 3、编号5299930Q21508440xxxx号《个人额度借款合同》复印件一份、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件各一份，拟证明：1、借款合同第一条约定原告提供给被告170000元授信额度，第三条约定额度存续期为156个月，额度支用为前36个月，借款人申请支用借款额度时，应提交《借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔借款的金额、期限、用途、还款方式等按合同及支用单中约定的内容确定；2、合同第六条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率上浮40%执行，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定借款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按贷款利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；3、合同第十条约定，借款人额度下任一笔借款逾期超过90日或者累计逾期超过6次的，借款额度终止，原告可提前收回借款，合同第十二条和第十三条约定，对借款人逾期的违约行为，贷款人有权采取按照合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期、要求借款人立即清偿等多项违约救济措施；4、原告在2015年8月21日根据被告的申请向被告发放了170000元贷款，期限为120个月，利率为人民银行公布的同期同档贷款基准利率上浮40%，还款方式为等额本息还款。 4、《个人最高额担保合同》复印件一份、房产证复印件一份、《他项权证》复印件一份，拟证明为确保原告的债权，二被告自愿提供其自有的位于贵州省贞丰县（房屋所有权证号：贞房权证珉谷镇字第××号）房屋作为借款的抵押，担保范围包括借款本金及利息、违约金等实现债权和担保权利发生的一切费用。合同签订后，双方在贞丰县住房和城乡建设局办理了抵押登记并取得权利证书（贞房他证珉谷镇字第××号）。 5、还款计划表、杨景国贷款账户还款流水打印单、杨景国贷款账户欠款详情截屏打印数据，拟证明：二被告多次发生逾期，从2020年3月以后未再还款，单笔逾期超过90天，累计逾期超过6次，符合提前收回贷款的情形。 以上原告提交的证据，因被告未到庭不能组织质证，但经审查上述证据真实、合法，与本案具有关联性，本院予以采纳作为本案定案依据。 根据采信的证据及庭审查明的事实，认定本案法律事实如下： 被告刘萍与被告杨景国系夫妻关系，因装修房屋的需要，二被告于2015年8月向原告申请贷款，2015年8月21日二被告与原告签订《个人额度借款合同》，约定：原告向借款人提供170000元的贷款，额度存续期限为156个月，额度支用为前36个月，借款人申请支用借款额度时，应提交借款支用单，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；合同第五条约定，单笔贷款的实际放款日和到期日以放款单为准；合同第六条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率上浮40%执行，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定借款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按贷款利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；3、合同第十条约定，借款人额度下任一笔借款逾期超过90日或者累计逾期超过6次的，借款额度终止，原告可提前收回借款；4、合同第十二条和第十三条约定，对借款人逾期的违约行为，贷款人有权采取按照合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期、要求借款人立即清偿等多项违约救济措施；还款方式为等额本息还款。同日，被告杨景国提交借款支用单支用了借款170000元，支用单显示借款期限为120个月，用于住房装修，借款期限从2015年8月21日至2025年8月21日。原告审查后同日向被告杨景国的账户发放了170000元。 为确保原告的债权，二被告自愿提供其自有的位于贵州省贞丰县（房屋所有权证号：贞房权证珉谷镇字第××号）房屋作为借款的抵押，并于2015年8月21日与原告签订《个人最高额担保合同》，担保期间为至主合同项下债务全部清偿之日止。合同签订后，双方在贞丰县住房和城乡建设局办理了抵押登记，并取得权利证书（贞房他证珉谷镇字第××号），该证书载明最高额抵押设定金额为：壹拾柒万元整。 借款后，二被告每月支付本息2023.26元，借款期间二被告多次逾期还款，从2020年2月21日起，被告逾期已超过六次，单笔逾期超过90天，符合合同约定的终止额度、提前收回贷款的条件。故原告为维护合法权益，特向法院提出前述请求。 另查明，原告提交的贷款借据及放款通知单载明，二被告的贷款年利率为7.56%，逾期利率为11.34%。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原、被告双方签订了《个人借款合同》，该借款合同是双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，不违反法律强制性、禁止性规定，该合同依法成立并生效，本院予以确认。原告按照合同约定足额向被告履行了放款义务，被告应按照合同约定履行还款责任，现被告未按照约定履行还款义务，故二被告的行为已经构成违约，依法应当承担违约责任。 针对诉讼请求1：根据原、被告签订的《个人借款合同》第十条约定：借款人额度下任一笔借款逾期超过90日或者累计逾期超过6次的，借款额度终止，原告可提前收回借款，该合同是被告的真实意思表示，被告应该按照合同约定履行按时还款的义务，现二被告单笔逾期还款已经超过90日且累计逾期已经超过6次，原告根据双方的约定可以解除借款合同、终止借款额度并提前收回借款，故原告主张解除双方签订的《个人额度借款合同》于法有据，本院予以支持； 针对诉讼请求2：自借款后，二被告按月支付本息，从2020年2月21日起，二被告违反合同约定未履行还款义务，截至2020年6月22日二被告差欠本金106855.39元、利息2391.08元，罚息和复利共计87.18元。针对逾期月利率，原告提交的贷款借据及放款通知单载明，二被告的贷款年利率为7.56%，逾期利率为11.34%，但原告仅主张贷款年利率为6.86%，逾期利率为10.29%，该行为系原告对其实体权利的处分，本院予以确认。另外，根据双方签订的个人借款合同、借据、借款支用单约定，借款逾期后，对被告未按时还清的借款本金和利息，本息的罚息利率为在贷款利率的基础上加收50%计算，故原告诉请自二被告逾期后以借款本金106855.39元为基数，按年利率10.29%计付从2020年6月23日起至本金还清之日止的罚息，以差欠的利息2391.08元为基数，按年利率10.29%计付从2020年6月23日起至利息还清之日止的复利，该诉请于法有据，本院予以支持。 针对诉讼请求3：二被告自愿提供他们共同所有的位于贵州省贞丰县（房屋所有权证号：贞房权证珉谷镇字第××号）房屋为借款的抵押，并在贞丰县住房和城乡建设局办理了抵押登记，且已取得权利证书（贞房他证珉谷镇字第××号），该证书载明最高额抵押设定金额为：壹拾柒万元整。依照《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第一百九十六条、第一百九十八条之规定，本院认定原告对该房屋享有抵押权，且债权实现金额的最高额为170000元，另外根据双方签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》约定，二被告未按期履行还本付息的行为构成违约，原、被告已约定提前实现债权，即原告有权行使抵押权。 被告杨景国、刘萍经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席判决。据此，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第一百九十六条、第一百九十八条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行与被告杨景国、刘萍于2015年8月21日签订的《个人额度借款合同》； 二、被告杨景国、刘萍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行借款本金106855.39元、利息2391.08元、罚息和复利87.18元，共计109333.65元（罚息：以借款本金106855.39元为基数，按年利率10.29%计付从2020年6月23日起至本金还清之日止的罚息；复利：以差欠的利息2391.08元为基数，按年利率10.29%计付从2020年6月23日起至利息还清之日止的复利）； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行对二被告位于贵州省贞丰县（房屋所有权证号：贞房权证珉谷镇字第××号，抵押权证号为：贞房他证珉谷镇字第××号）房屋拍卖、变卖所得价款在170000元范围内享有优先受偿权。 案件受理费1243元（已减半收取），由被告杨景国、刘萍负担。 上列判决确定的权利义务，义务人应在判决确定的履行期内履行，逾期不履行，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在指定履行期限届满后二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 魏祥英 二〇二〇年十月十日 法官助理 邵 艳 书 记 员 罗婷文