重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初3287号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：王汝海，男，汉族，1968年12月28日出生，住重庆市铜梁区,系该行员工。被告：吴远志，男，汉族，1972年9月29日出生，住重庆市铜梁区。被告：黄恩莲，女，汉族，1974年3月24日出生，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告吴远志、黄恩莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海、吴远志、黄恩莲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求吴远志立即归还货款本金149199.17元及截至2020年6月20日的欠息88932.03元;以余欠本金为基数，按年利率10.69%支付2020年6月21日起至本金还清之日止的逾期利息;以上季应付未付的利息为基数，按年利率10.69%按季支付2020年6月21日起至利息还清之日止的复息；2.黄恩莲对前述债务承担连带清偿责任；3.农商行铜梁支行对抵押房产(产权证号:×××房地证××××字第×××××号)变现价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由吴远志、黄恩莲承担。事实和理由:2013年4月18日，借款人在原告处借款300000元，约定到期日为2015年4月18日。现借款人未按期归还，截至2020年6月20日共欠本金149199.17元、利息88932.03元。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持原告的诉讼请求!吴远志辩称，对农商行铜梁支行起诉的事实无异议，但因为疫情和工程不景气之前没有还款，希望与农商行铜梁支行协商每个月还多少来处理。黄恩莲辩称，对农商行铜梁支行起诉的事实无异议。本院经审理认定如下事实：2013年4月7日，黄恩莲（承诺人）和吴远志（借款人）向农商行铜梁支行出具《承诺书》载明：“……承诺人特向你处作承诺如下：一、该贷款系承诺人黄恩莲与借款人吴远志的共同债务。二、借款人、承诺人愿以一切共有财产及收入承担该笔借款的法律责任。三、无论借款人与承诺人以后关系发生什么变化，借款人、承诺人互相对该项笔借款承担无限连带责任。四、承诺人与借款人共同承担重庆农村商业银行铜梁支行2013年个贷字第2048012013200018号《个人贷款合同》项下借款人的义务。”黄恩莲在承诺人落款处签名捺印，吴远志在借款人落款处签名捺印。2013年4月17日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与吴远志（借款人、乙方，抵押人、丙方）、黄恩莲（抵押人、保证人、丙方）签订《个人贷款合同》（合同编号：铜梁支行2013年个贷字第2048012013200018号）约定：“……第十三条……（二)被担保债权包括贷款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等)。第十四条贷款担保的方式(一)抵押担保1.抵押人同意以本合同中《抵(质)押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保……13.发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。(1)本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿……（三）保证担保……2.保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款;甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力。3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年……第二十六条贷款金额和期限(一)贷款金额:人民币(大写)叁拾万元整。(二)贷款期限:为24个月，即自2013年4月17日起至2015年4月16日止。实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间(最后一次还款日除外)以合同的约定为准。(三)贷款支用有效期间:自2013年3月17日至2013年9月16日止，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效……第二十八条贷款利率本贷款利率为年利率，采用下列第2种方式确定及调整：……(二)浮动利率:贷款利率在基准利率水平上上浮50%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第1种方式调整，甲方不需另行通知乙方和丙方：1.在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整……发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算……第三十二条还款方法甲乙双方约定采取以下第5种方法归还贷款……5.按期结息、分期还款法:指乙方按季结付利息，结息日为每季的20日;本金分期归还:(1)于2014年4月16日归还贷款本金15万元；(2)于2015年4月16日归还贷款本金15万元……第三十四条贷款罚息及违约金(一)对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……”农商行铜梁支行、吴远志、黄恩莲在相应落款处签名（章）捺印。同日，农商行铜梁支行（抵押权人、乙方）与吴远志、黄恩莲（抵押人、甲方）签订《重庆市房地产抵押合同》约定抵押人用其所有的位于重庆市铜梁区房屋（产权证号:×××房地证××××字第×××××号)为吴远志向农商行铜梁支行的贷款提供抵押，并办理了抵押登记。2013年4月18日，农商行铜梁支行向吴远志发放贷款30万元，贷款日期为2013年4月18日，到期日期为2015年4月16日，年利率为基准利率上浮50%，发放贷款时的基准年利率为6.15%。2016年11月12日，农商行铜梁支行向吴远志签发《贷款逾期催收通知书》载明：“根据贷款合同约定，你所欠我行贷款本金（大写）壹拾肆万玖仟壹佰玖拾玖元贰角及其利息已于2015年4月17日逾期，请你立即履行还款义务。”吴远志于2016年12月23日在借款人落款处签名捺印，并声明：“我已收到你行2016年11月12日签发的逾期催收通知书，该通知书所列的内容属实，无异议。”2016年12月5日，农商行铜梁支行向黄恩莲签发《履行担保责任通知书》载明：“根据借款人吴远志与我行于2013年4月17日签订的编号为铜梁支行2013年个贷字第2048012013200018号的《个人贷款合同》之约定，该贷款已于2015年4月16日到期。在此期间，我行曾多次要求借款人偿还所欠贷款本息，但至今未履行。截止（至）2016年12月5日，借款人尚欠贷款本金149199.17及利息，现要求你履行担保责任。”黄恩莲于2016年12月6日在担保人落款处签名捺印，并声明：“我已收到你行2016年12月5日签发的履行担保责任通知书，该通知书所列的内容属实，无异议。同意继续履行连带保证责任，直至本息还清为止。”另查明，吴远志、黄恩莲于1999年10月20日登记结婚，本案受理前已登记离婚。庭审中，农商行铜梁支行陈述，截至2020年6月20日，吴远志欠本金149199.17元、利息（包含借期利息、罚息、复利）88932.03元。上述事实，有双方当事人的当庭陈述，以及农商行铜梁支行举示的结婚证复印件、借款借据、《个人贷款合同》、贷款收回凭证、《贷款逾期催收通知书》《重庆市房地产抵押合同》《履行担保责任通知书》《承诺书》、欠息计算表、个人贷款支用申请审批书、房产证（产权证号:×××房地证××××字第×××××号）等证据在案，这些证据中除《承诺书》的内容互相矛盾，本院不予采信外，其余证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，金融借款合同是指办理贷款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人提供贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。农商行铜梁支行与吴远志、黄恩莲签订的《个人贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力强制性规定，合法有效。各方当事人应严格按照合同约定履行各自的义务，农商行铜梁支行按约向吴远志发放了贷款30万元，吴远志未按约偿还借款本息。本案中，吴远志对农商行铜梁支行起诉的事实无异议，本院依法确认吴远志欠农商行铜梁支行本金149199.17元及截至2020年6月20日的利息88932.03元。合同约定到期日为2015年4月16日，吴远志在农商行铜梁支行送达的贷款逾期催收通知书上签名捺印，该通知书上载明所有贷款本息已于2015年4月17日逾期，现农商行铜梁支行要求吴远志偿还借款本金149199.17元及截至2020年6月20日的利息88932.03元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于2020年6月21日起的利息问题。《个人贷款合同》约定“贷款利率在基准利率水平上上浮50%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第1种方式调整，甲方不需另行通知乙方和丙方：1.在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。”自2019年8月20日，基准利率水平改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，故本院支持罚息以尚欠本金为基数从2020年6月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计算至还清之日止，复息以上季应付未付的利息为基数从2020年6月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%按季计算至还清之日止，现农商行铜梁支行起诉要求罚息利率标准为年利率10.69%，对超过部分的诉请，本院不予支持，且全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%应以年利率10.69%为限。关于黄恩莲是否对吴远志的上述债务承担连带清偿责任的问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”本案中，《个人贷款合同》约定保证担保的方式是连带责任保证，故黄恩莲提供的是连带责任保证。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”《个人贷款合同》约定“保证担保期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年。”本案中，所有贷款本息于2015年4月17日逾期，保证期间为2015年4月16日至2017年4月15日，黄恩莲在履行担保责任通知书中声明“同意继续履行连带保证责任，直至本息还清为止。”现吴远志欠农商行铜梁支行的贷款本息尚未结清，农商行铜梁支行于2020年7月9日起诉，系在保证期间内向连带责任保证人主张权利，故农商行铜梁支行起诉要求黄恩莲对吴远志的债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于农商行铜梁支行是否对抵押财产享有优先受偿权的问题。吴远志、黄恩莲用其所有的不动产为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，农商行铜梁支行的抵押权成立。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”《个人贷款合同》约定“发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。(1)本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿。”现农商行铜梁支行要求对抵押物变现价款享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：吴远志于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金149199.17元及截至2020年6月20日的利息88932.03元，共计238131.2元；二、吴远志于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行以尚欠本金为基数从2020年6月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%（以年利率10.69%为限）计算至还清之日止的罚息，以上季应付未付的利息为基数从2020年6月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%（以年利率10.69%为限）按季计算至还清之日止的复息；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对吴远志、黄恩莲所有的位于重庆市铜梁区房屋（产权证号:×××房地证××××字第×××××号)享有抵押权，并在吴远志不清偿上述债务时，以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项的贷款本息范围内享有优先受偿权；四、黄恩莲对本判决第一、二项的贷款本息承担连带清偿责任；五、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2435.99元，由吴远志、黄恩莲负担，此款重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已预交，限吴远志、黄恩莲在履行本判决义务时一并迳付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 刚二〇二〇年十月十三日法官助理  李秀惠书 记 员  颜海燕