云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0302民初3862号原告：杨某，女，1981年2月10日生，汉族，云南大理白族自治州宾川县人，小学文化，个体户，住云南省大理白族自治州宾川县，现住麒麟区。原告：刘思思，女，2002年10月10日生，白族，云南大理白族自治州宾川县人，高中学生，住云南省大理白族自治州宾川县。法定代理人：杨某，女，1981年2月10日生，汉族，云南大理白族自治州宾川县人，小学文化，个体户，住云南省大理白族自治州宾川县，现住麒麟区。原告：刘某，男，2011年10月11日生，白族，云南大理白族自治州宾川县人，学生，住云南省大理白族自治州宾川县，现住麒麟区。法定代理人：杨某，女，1981年2月10日生，汉族，云南大理白族自治州宾川县人，小学文化，个体户，住云南省大理白族自治州宾川县，现住麒麟区。三位原告共同委托代理人：李万斌、刘志周，云南权仲律师事务所律师。（特别授权）被告：太平人寿保险有限公司曲靖中心支公司（以下简称太平保险曲靖支公司）。统一社会信用代码：9153030067657125XD。地址：云南省曲靖市南宁北路邮政储蓄对面都市印象三楼。负责人：邢锐，总经理。委托代理人：张长冬，云南会凌律师事务所律师。（特别授权）委托代理人：彭浩，云南会凌律师事务所律师。（特别授权）原告杨某、刘思思、刘某诉被告太平保险曲靖支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年6月5日受理后，依法适用普通程序于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告杨某及其委托代理人李万斌、刘志周，原告刘思思、刘某的法定代理人杨某及其委托代理人李万斌、刘志周，被告太平保险曲靖支公司的委托代理人张长冬、彭浩到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告杨某、刘思思、刘某向本院提出诉讼请求：1.由被告向原告支付私家车意外身故保险金1800000.00元；2.被告承担诉讼费。事实和理由：刘银清与原告杨某系夫妻关系，是原告刘思思、刘某的父亲。刘银清作为投保人及被保险人以刘某、刘思思、杨某为身故受益人，在被告太平保险曲靖支公司处投保了太平百万驾年华Ｂ款两全保险2份（保单号：004471739526008），基本保额100000.00元／份，同时对应投保了附加险太平百万驾年华Ｂ款意外伤害保险两份，基本保额100000.00元／份。保险年限30年，被保险人已按约定缴纳了保险费，保险合同于2016年12月26日成立生效。2019年9月15日07时30分许，刘银清驾驶云Ｄ×××**客车沿杭瑞高速由嵩明驶往曲靖，行驶至天杭瑞高速Ｋ2146＋100Ｍ路段时发生交通事故，事故导致刘银清死亡。事故发生后，原告向被告主张理赔，被告于2019年11月25日出具了《理赔通知书》，明确按一般意外身故保险予以理赔，赔偿了200000.00元。按照合同约定，被告应当按意外身故保险事故予以理赔，赔偿2000000.00元，扣除其已赔付的200000.00元，被告应当赔偿1800000.00元，请求支持原告的诉讼请求。被告太平保险曲靖支公司辩称：1.按照保险合同第七条第五款约定，驾驶无有效行车证的机动车发生交通事故导致死亡的，免除保险人的保险责任。刘银清所驾车辆的检验有效期限至2019年8月31日，其未按要求年检而驾驶车辆于2019年9月15日发生道路交通事故而死亡。其行为违反了合同之约定，应免除被告的保险责任，被告不承担赔偿责任。2.云南省公安厅交通警察总队高速公路交巡警支队昆曲大队与云南云通司法鉴定中心出具的《交通事故认定书》《法医病理鉴定意见书》认定刘银清在事故发生后从车内移至车外的过程中从大桥右侧护栏坠落桥下排水沟内导致开放性颅脑损伤而死亡。刘银清的死亡不是交通事故直接导致的。原告不能按照保险合同主张意外身故保险金，只能按一般意外身故主张。3.对原告主张的其他事实无异议。被告已按合同约定的一般意外身故保险事故予以理赔了赔偿金。请求驳回原告的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了如下证据：1.原告杨某的身份证、户主杨某的户口簿，用以证明原告的基本情况及身份关系。2.太平人寿保险有限公司理赔结果通知书，用以证明刘银清在被告处投保了主险太平百万驾年华B款两全保险1份（保单号：004471739526008），基本保额100000.00元，附加险太平附加百万驾年华B款意外伤害保险1份，基本保额100000.00元，被告按照约定以一般意外身故保险理赔保险金200000.00元。3.昆曲交警大队交通事故认定书、云南云通司法鉴定中心法医病理鉴定意见书、昆曲交警大队尸体处理通知书、户口注销证明，用以证明交通事故致被保险人刘银清死亡。4.云通司法鉴定中心车辆技术鉴定意见书，用以证明被保险人刘银清事故发生时所驾车辆无机械故障，车辆安全性能符合安全技术标准。被告太平保险曲靖支公司围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：1.投保人刘银清于2016年12月25日签署的《人寿保险电子投保单》《电子投保确认书》《送达通知书》，用以证明投保人刘银清于2016年12月25日到被告太平保险曲靖支公司处投保“太平百万驾年华Ｂ款两全保险、太平附加百万驾年华Ｂ款意外伤害保险、太平百万驾年华两全保险”，以上险种基本保额均为100000.00元，受益人为原告杨某、刘思思、刘某。2.投保人刘银清投保的“太平百万驾年华B款两全保险”“太平附加百万驾年华B款意外伤害险”合同条款，用以证明根据“太平百万驾年华B款两全保险”第六条“我们只给付本合同及本合同附加合同《太平附加百万驾年华B款意外伤害保险》保险责任中期满保险金、身故保险金、私家车意外身故保险金和公共交通意外身故保险金的其中一项”及“太平附加百万驾年华B款意外伤害险”第六条第三款“如果被保险人遭遇意外事故，且自事故发生之日起180日内，被保险人因该事故导致身故，我们按被保险人身故时本附加合同的基本保险金额给付一般意外身故保险金，同时本合同终止”之约定，投保人在保险期间发生保险事故的，被告有权根据合同约定的赔付情形进行赔付。不管是主险还是附加险第七条第五项责任免除条款，已明定义无效行驶证一是机动车被依法注销登记的，二是未依法按时进行机动车安全技术检验或未通过检验。刘银清未依法按时就肇事车辆进行安全技术检验。此行为违反了合同之约定，应当免除被告的保险责任。3.云公交巡昆曲认字【2019】第1001号道路交通事故认定书、云通司鉴中心【2019】车速鉴字第02017号车速技术鉴定意见书、云通司鉴中心【2019】车鉴字第04173号车辆技术鉴定意见书、云通司鉴中心【2019】病理鉴字第00599号法医病理鉴定意见书，用以证明被保险人刘银清于2019年9月15日驾驶云Ｄ×××**号小型普通客车沿嵩明驶往曲靖途中，行驶至杭瑞高速公路Ｋ2146＋100Ｍ梁家田大桥路段时，刘银清驾驶机动车超速且未按操作规范安全驾驶发生交通事故，事故发生后，刘银清在从车内转移至车外的过程中从梁家田大桥右侧护栏坠落于桥下排水沟内死亡。云南云通司法鉴定中心鉴定死亡的原因系开放性颅脑损伤，头部损伤符合高坠摔跌形成，此次事故仅能认定为一般意外事故。车速技术意见鉴定书明确视频有一个节点7点30分24秒车辆云Ｄ×××**号出现在视频中，接着在7点30分31秒车辆与右侧隔离墩发生碰撞，到7点30分39秒云Ｄ×××**车辆正常停止。4.理赔申请表、理赔案件受理通知书、理赔结果通知书、EMS邮寄送达凭证，用以证明经被告调查核实，被保险人刘银清并非是交通事故直接导致死亡，根据合同条款，被告按照合同的基本保险金额给付一般意外身故保险金，承担了合同责任，不应再承担给付其他保险金的责任。经质证，被告对原告所举证据1、2、3、4的证据三性无异议，但认为证据3、4不能证明其欲证明的目的。刘银清从高约50米处坠落于桥下农田排水沟内死亡，死亡原因不是交通事故，加之事故车辆没有按时通过行政机关的年检，为无效行驶证。经质证，原告对被告所举证据1、2、3、4的证据三性无异议，但认为证据2、3、4不能证明其欲证明的目的。保险合同约定“如果被保险人遭遇事故，事故发生后180日内导致身故的，保险人按照保险合同的附加保险约定的保险金额给付保险金”“驾驶或者乘坐私家车期间发生公安交通管理部分认定的交通事故，且自事故发生之日起180日内，被保险人因致残导致的保险事故由保险人承担”。据此，保险人所承保的交通事故致损后果并非被告抗辩的交通事故发生当时的几秒或者几分乃至几个小时所导致的损害后果，保险人所承保的不仅是一个致损原因，更是一个客观事故。被告抗辩未按照规定年检系其免责事由并不成立，理由有两点：保险人在免责条款中免除的是其应该承担的致损原因，但肇事车辆未按照规定年检并不是致损原因，免去一个不是自己义务的责任对本案来讲毫无意义；关于机动车未按照规定进行年检这一免责事由，依照法律规定没有产生法律效力。通过质证，本院认为，双方当事人对对方所举证据的三性无异议，本院予以确认并在卷予以佐证，就证据的证明力，本院结合全案事实综合认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：刘银清是原告杨某的丈夫，是原告刘思思、刘某的父亲。2016年12月25日刘银清以投保人、被保险人的身份向被告太平保险曲靖支公司投保了主险《太平百万驾年华Ｂ款两全保险》与附加险《太平附加百万驾年华Ｂ款意外伤害保险》（保险单编号004471739526008）各两份。合同约定，基本保额10000.00元／份，保险年限30年，交费年限10年期，刘某、刘思思、杨某为身故保险金受益人，保险合同于2016年12月26日生效。太平附加百万驾年华Ｂ款意外伤害保险条款第六条第三款规定：被保险人在中华人民共和国境内驾驶或者乘坐私家车期间发生公安交通管理部分认定的交通意外伤害事故，且自事故发生之日起180日内，因该事故导致身故的，保险人给付私家车意外身故保险金；如果被保险人在第一个保险单年度后且年满70周岁的首个保险单周年日零时身故保险人按照附加险基本保险金额的10倍给付私家车意外身故保险金。第七条第一款第5项规定：被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者无有效行驶证（无有效行驶证：机动车被依法注销登记的；未依法按时进行或通过机动车安全技术检验）驾驶，保险人不给付意外身故保险。合同还约定其他内容。2019年9月15日07时30分许，刘银清驾驶云Ｄ×××**客车（年检审期限至2019年8月）沿杭瑞高速从嵩明驶往曲靖，行驶至杭瑞高速Ｋ2146＋100Ｍ路段时发生交通事故。云南省公安厅交通警察总队高速公路交巡警支队昆曲大队委托云南云通司法鉴定中心就肇事车辆车速技术、车辆安全技术检验及刘银清尸表检验、死亡原因予以鉴定，出具了云通司鉴中心【2019】车速鉴字第02017号车速技术鉴定意见书、云通司鉴中心【2019】车鉴字第04173号车辆技术鉴定意见书、云通司鉴中心【2019】病理鉴字第00599号法医病理鉴定意见书。上述交通管理部门作出了云公交巡昆曲认字［2019］第1001号道路交通事故认定书，认为刘银清驾驶机动车超速且未按操作规范安全驾驶发生交通事故，事故发生后，刘银清在从车内转移至车外的过程中从梁家田大桥右侧护栏坠落于桥下排水沟内导致开放性颅脑损伤死亡。事故发生后，原告向被告主张理赔，被告于2019年11月25日出具了《理赔通知书》，明确按一般意外身故保险予以理赔，赔偿了200000.00元。另查明，肇事车辆的2019年度的年检时期为2019年8月份。本院认为，根据当事人的陈述及庭审情况，本案争议焦点是：1.被保险人刘银清驾驶未进行年检（机动车安全技术检验）的涉案肇事车辆是否免除被告的保险责任；2.被保险人刘银清是否因交通事故意外死亡。一、保险责任是否免除问题道路交通事故认定书认定事故发生的原因系机动车超速行驶且驾驶人员未按操作规范安全驾驶，可见不是机动车安全技术不符合相关法律法规规定导致事故的发生。云通司鉴中心【2019】车鉴字第04173号车辆技术鉴定意见书确认肇事车辆的转向系、制动系、行驶系、安全带部件齐全，连接完好、功能有效，主要性能符合相关技术要求，也足以说明肇事车辆未进行年检并非交通事故发生的直接当然原因。第一，是否就机动车按时进行年检并不当然影响行驶证的效力。第二，本案交通事故与车辆未按时进行年检没有直接因果关系。双方虽约定“未依法按时进行机动车安全技术检验”为保险人免责事由，但保险人不能以此主张免除其责任，被告抗辩理由本院不予采纳。二、被保险人刘银清死亡是否属保险责任事故问题交通事故认定书虽没有直接认定被保险人刘银清死于交通事故，但没有排除死于交通事故，应属于交通事故导致意外死亡。交通事故认定刘银清在从车内转移至车外的过程中从梁家田大桥右侧护栏坠落于桥下排水沟内导致开放性颅脑损伤死亡。此认定的从车内转移车外，其一，交通管理部门也没有排除刘银清是由于交通事故直接被抛出而坠落后死亡。即使刘银清在车辆停下后主动出去而坠落后死亡，其出去也不能理解在交通事故发生后的行为，人为地把交通事故与出去的行为分为两个阶段，出去的目的是为了寻求他人帮助或者自救，是事故发生的一个整体过程。所以，在交通管理部门没有明确地排除被保险人死于其他原因，被告也无证据证明死亡的其他原因，被保险人的死亡是交通事故导致的，为双方当事人约定的交通意外伤害事故，即是保险人保险责任范围的保险事故。综上所述，涉案人身保险合同是双方当事人的真实意思表示，既不违反法律和行政法规的规定，又不违背公序良俗，也不损害他人的合法权益，对双方当事人均有法律约束力，在双方约定保险事故发生后，被告作为保险人应当按照约定在发生交通意外伤害事故后向被保险人给付保险金。原告为保险合同中被保险人指定的身故保险金受益人，有权依照合同向被告主张权利。根据保险合同约定的身故保险金额两份2000000.00元，在扣除被告已赔付的200000.00元，被告应当予以赔付，原告的诉请于法有据，本院予以支持，被告的抗辩理由于法无据，本院不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款之规定，判决如下：由被告太平人寿保险有限公司曲靖中心支公司于本判决发生法律效力后三十日给付原告杨某、刘思思、刘某保险金1800000.00元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21000.00元，被告太平人寿保险有限公司曲靖中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按双方当事人的人数提交副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请执行的期限为两年。审 判 长 ：龚占金人民陪审员 ： 张 云人民陪审员 ：桂辉勇二〇二〇年十月二十六日书 记 员 ：高吉瑞