葫芦岛市连山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1402民初2173号原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行，住所地葫芦岛市连山区滨海路**，统一社会信用代码：91211400823723293W。负责人王健，系该支行行长。委托诉讼代理人周云凤，女，1967年9月4日生，汉族，系该行职员，现住葫芦岛市连山区。被告马洪振，男，1976年7月16日生，满族，现住葫芦岛市连山区。被告秦爽，女，1980年10月14日生，现住葫芦岛市连山区。被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司，住所地葫芦岛市连山区石油街道102线南。法定代表人杨振，系该公司经理。原告工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行（以下简称工行滨海支行）与被告马洪振、秦爽、葫芦岛万运汽车销售服务有限公司是借款合同纠纷一案。本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告工行滨海支行委托诉讼代理人周云凤到庭参加诉讼。被告马洪振、秦爽、葫芦岛万运汽车销售服务有限公司经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告工行滨海支行诉称，被告马洪振、秦爽系夫妻关系。2013年8月8日，原告与被告签订《信用卡购车透支还款合同》。合同约定：被告一以透支方式自原告处借款人民币105000.00元，用于被告从葫芦岛市万运汽车销售服务有限公司购买一辆价值150000.00元的辽Ｐ×××**轿车（厂牌型号为BQ1030N5KIS车架号码为、LTA1222L5D2018670、发动机号为30202216Z)，被告按月分36期偿还原告透支本金，首期偿还14784.00(含手续费）元，以后每期（月）偿还2917.00元，还款日为每月25日前；合同对逾期还款的利息、罚息、滞纳金等进行了明确的约定。同日，原告与被告签订《抵押合同》，合同约定：被告将贷款购买的辽Ｐ×××**轿车（厂牌型号为BQ1030N5KIS、车架号码为LTA1222L5D2018670、发动机号为30202216Z)抵押给原告，为《信用卡购车透支还款合同》提供担保，担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、评估费等）。2013年9月5日，原告与被告依法办理了抵押登记。2013年8月7日，被告秦爽向原告出具《共同还款人承诺书》，被告秦爽承诺与被告马洪振共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。2013年8月8日，被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司向原告出具《担保承诺函》，同意为被告马洪振《信用卡购车透支还款合同》项下的透支本金105000.00元及可能发生的滞纳金等全部债务向原告提供连带责任保证，保证期限为3年。2013年9月9日原告依约向被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司支付了透支款105000.00元。被告马洪振在偿还了部分本金及利息后就不再还款。截止目前第一被告尚欠透支卡本息33855.48元（其中本金23579.91元、罚息及滞纳金10275.57元，计算至2020年04月01日）。第一被告的行为已经严重违约，原告多次通过电话、信函等方式催缴，但被告马洪振仍未还款。原告根据合同第七条的规定要求被告清偿全部债务，但被告马洪振始终未还款；原告要求被告秦爽、葫芦岛万运汽车销售服务有限公司还款，但他们也拒绝还款。为维护原告的合法权益，故向人民法院提起诉讼，请求判令：1、判令解除原告与被告马洪振于2013年8月8日签订的《信用卡购车透支还款合同》；2、判令被告马洪振、秦爽偿还透支卡本息33855.48元（其中本金23579.91元、罚息及滞纳金10275.57元等，计算至2020年4月1日），并按合同约定的标准支付透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部费用直至清偿之日止；3、判令原告对抵押物辽Ｐ×××**号小型汽车（厂牌型号为BQ1030N5KIS、车架号码为LTA1222L5D2018670、发动机号为30202216Z）享有优先受偿权；4、依法判令被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司对第二项诉讼请求全部款项的清偿承担连带保证责任；5、由被告承担本案全部诉讼费用（包括诉讼费、交通费、催收费等费用）。被告马洪振未答辩。被告秦爽未答辩。被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司未答辩。经审理查明，2013年8月8日,原告工行滨海支行与被告马洪振签订一份《信用卡购车透支还款合同》，合同内容为，（1）被告马洪振向被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司购买汽车，田野牌汽车，车牌号为辽Ｐ×××**,型号BQ1030N5KIS，车辆价值为150000.00元整；（2）被告马洪振以其牡丹购车专用卡（卡号为62×××79）以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为105000.00元，原告作为透支债权人，负责将资金划入被告指定帐户，户名葫芦岛万运汽车销售服务有限公司，帐号07×××05，开户行工行滨海支行；（3）被告马洪振使用牡丹购车专用透支支付购车款后，按月分期等额方式向原告偿还透支的本金，分期还款共分36期，首期偿还（含手续费）14784.00元，以后每期（月）偿还金额为2917.00元，被告马洪振应于透支次月的15日前将第一期偿还的款项存入牡丹购车专用卡，第二期以后的还款资金均应于每月25日前存入牡丹购车专用卡。（4）被告马洪振以牡丹购车专用透支方式支付购车款，并向原告分期偿还，应向原告支付手续费14784.00元，于首期还款时一次性支付。被告马洪振授权原告从其牡丹购车专用卡帐户内直接扣收手续费，手续费一经扣收，无论双方履行合同情况如何，原告均不向被告马洪振退还。（5）………（略）（6）如被告马洪振没有按本合同约定按时足额存入资金或者虽按本合同按时足额存入还款资金，但其牡丹购车专用卡帐户被法院等权机关冻结，导致原告无法扣款受偿的………原告有权对被告马洪振收取利息和滞纳金。利息按未还债务每日万分之五计收贷款利息、贷款利息按月计收复利、滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取。（7）………（略）（11）本合同自双方签订之日起生效，至被告全部清偿本合同项下全部透支款项时终止。同日双方又签订了《抵押合同》内容为：（1）被告马洪振担保的主债权为信用卡购车透支卡还款合同主债权的金额和期限依主合同之约定。（2）抵押担保范围主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。（3）抵押物车辆类型轿车、厂牌型号BQ1030N5KIS，购车价款150000.00元，并于2013年9月5日依法办理了抵押登记。双方签订《信用卡购车透支还款合同》和《抵押合同》后，原告对被告马洪振分别进行告知义务即用卡须知，违约责任及谈话笔录，被告马洪振分别予以签字确认。2013年8月7日，原告与被告秦爽签订了《共同还款人承诺书》，双方约定被告秦爽自愿作为共同债务人与被告马洪振共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至全部结清为止。2013年8月8日，被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司向原告出具《担保承诺函》，同意为被告马洪振《信用卡购车透支还款合同》项下的透支本金105000.00元及可能发生的滞纳金等全部债务承担连带责任担保，保证期限为3年。2013年9月9日，原告依被告马洪振授权约定向葫芦岛万运汽车销售服务有限公司支付了透支款105000.00元，被告马洪振同日领取了牡丹购车专用卡（卡号62×××79），被告马洪振按合同约定偿还了部分本金及利息，截止2020年4月1日，被告累计拖欠原告透支本金23579.91元，利息及违约金10275.57元，合计人民币33855.48元。现原告诉至本院，要求与被告马洪振解除信用卡购车透支还款合同并要求偿还透支款本金、利息、违约金，对抵押车辆享有优先受偿权，要求被告秦爽承担共同还款责任，被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司承担连带保证责任，并承担诉讼费用。上述事实，有原告方当事人陈述，《信用卡购车透支还款合同》、《抵押合同》、抵押物清单、个人薪金收入证明、牡丹购车专用卡用卡须知，信用卡交易明细、《共同偿债人承诺书》、《共同还款人承诺书》、《担保承诺函》、户口本复印件、结婚证复印件等证据载卷佐证，经开庭质证，本院审查，证据形式及内容来源合法，且与本案密切关联，可以作为本案定案依据，本院予以采信。本院认为，原告工行滨海支行与被告马洪振签订《信用卡购车透支还款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规定的强制性规定，应为有效合同。信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款。原告依约发放了牡丹卡并透支支付购车义务，履行了自己的义务，但被告马洪振未按约定履行自己的还款义务，已构成违约，应承担违约责任。现原告主张要求解除与被告签订的《信用卡购车透支还款合同》并要求其按照章程及领用合约中规定的收费标准偿还所欠本金及相应利息、违约金等费用的诉讼请求，于法无悖，本院予以支持。关于滞纳金，其性质为逾期还款违约金，本案中，因原告与被告马洪振在《合同》中双方已明确达成合意约定，对持卡人逾期还款行为，发卡机构与持卡人约定收取违约金,以及相关收取方式和标准，故本院对于逾期利息、违约金总计如不超过年利率的24%，本院予以支持。关于原告主张对被告马洪振抵押的车辆享有优先受偿权问题，因双方所签合同合法有效，且抵押车辆已办理了抵押登记，故被告马洪振应在其抵押财产范围内对主债权及利息、违约金及实现债权费用承担担保责任。原告主张符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张被告秦爽承担共同还款人责任的问题，原告与被告秦爽签订的《共同还款人承诺书》及《共同偿债人承诺书》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规定的强制性规定，应为有效合同。故被告秦爽应对该笔欠款承担共同还款责任。对于原告主张被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司承担连带保证责任的问题，原告与被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司签订的《担保承诺函》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。双方约定的担保责任方式为连带责任保证，故被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司应承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、三十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行与被告马洪振于2013年8月8日签订《信用卡购车透支还款合同》。二、被告马洪振、秦爽于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行信用卡透支款本金23579.91元及利息、违约金10275.57元合计33855.48元（截止2020年4月1日）；并从2020年4月2日起以本金33855.48元为基数，支付利息、违约金（其中利息、违约金以银行记账日起计算，按照《信用卡购车透支还款合同》规定的利率标准计算，总计不得超过年利率的24%）至实际清偿之日止三、原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行在其所享有的上述债权范围内对被告马洪振抵押的辽Ｐ×××**轿车（厂牌型号为BQ1030N5KIS、车架号码为LTA1222L5D2018670、发动机号为30202216Z)田野牌汽车一辆享有优先受偿权。四、被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司对上述第二项中的款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费646.00元，公告费600.00元合计1246.00元由被告马洪振、秦爽承担。被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司付连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审 判 长  季爱华人民陪审员  殷浩华人民陪审员  殷立涛二〇二〇年十月二十二日书 记 员  张丽君