甘肃省秦安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0522民初1724号 原告：甘肃某银行，住所地：甘肃省天水市秦安县。 负责人：杨某，该行行长。 委托诉讼代理人：邵某，该行副行长。 委托诉讼代理人：关某，该行客户经理。 被告：秦安某果业公司，住所地：甘肃省天水市秦安县叶堡镇。 法定代表人：黄某，该公司员工。 被告：黄某，男，汉族，甘肃省秦安县叶堡镇人。 被告：秦某，男，汉族，甘肃省秦安县叶堡镇人。 被告：秦某1，女，汉族，甘肃省秦安县叶堡镇人。 被告:秦安某果业合作社，住所地：甘肃省天水市秦安县叶堡镇。 法定代表人：杨某1，该合作社经理。 原告甘肃某银行与被告秦安某果业公司、黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告甘肃某银行的委托诉讼代理人邵某、关某，被告秦某到庭参加诉讼，被告秦安某果业公司、黄某、秦某1、秦安某果业合作社经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 甘肃某银行向本院提出诉讼请求：1.判令秦安某果业公司即时清偿甘肃某银行借款本金697157.87元及截止2020年8月5日的利息、罚息、复利共计40493.5元，并以697157.87元为基数，按编号为甘银天审批[2019]027号《借款展期协议》约定的利率支付自2020年8月5日起至实际清偿之日止的本金、利息、逾期利息、利息罚息、复利；黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社对上述借款承担连带清偿责任；2.判令甘肃某银行对拍卖、变卖的与秦安某果业公司签订的《抵押合同》中所约定的资产价款享有优先受偿权；3.本案的一切诉讼费用由秦安某果业公司、黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社承担。庭审中，甘肃某银行明确表示其主张的利息40493.5元只包含期内利息和逾期利息；其主张的一切诉讼费用指本案诉讼费；其主张的罚息是以利息和逾期利息的总和为基数，按年利率9.98%计算收取；其主张的复利是以罚息为基数，按年利率9.98%计算收取；并主张由黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社对涉案借款及利息、诉讼费承担连带责任。事实与理由：2017年1月24日，甘肃某银行与秦安某果业公司签订《小微企业互助贷款合同》，约定甘肃某银行给秦安某果业公司借款1000000元，期限12个月，秦安某果业公司以位于秦安县叶堡镇某村的某宾馆资产做抵押。黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社自愿对《小微企业互助贷款合同》所形成的全部债权提供无条件、不可撤销的连带保证责任担保。2018年1月，贷款到期前，因秦安某果业公司不能按期偿还贷款，经协商后甘肃某银行与秦安某果业公司、黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社签订了《借款展期协议》，约定对该笔贷款进行展期，展期期限1年。2019年1月，贷款再次到期前，因秦安某果业公司仍不能按期偿还贷款，经协商后甘肃某银行与秦安某果业公司、黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社再次签订了《借款展期协议》，约定对该笔贷款进行展期，展期期限1年。借款合同签订后，甘肃某银行给秦安某果业公司如数发放贷款，但秦安某果业公司却不能按照合同的约定按期归还贷款，经甘肃某银行多次催讨无果。秦安某果业公司的行为属严重违约，应承担相应的违约责任。甘肃某银行为维护其合同的经济利益不受侵犯，特依法向法院起诉，请法院支持其诉讼请求。 秦安某果业公司、黄某、秦某1、秦安某果业合作社未答辩。 秦某辩称，对甘肃某银行的诉称，秦某无异议，秦某在贷款时交了40000元保证金。 当事人围绕诉讼请求和主张的事实依法提交了证据，本院依职权调取了证据，并组织当事人进行了质证，对本案证据，本院认定如下： （一）甘肃某银行提供的证据及证明事项 1.《小微企业互助贷款合同》1份，拟证明甘肃某银行与秦安某果业公司之间有借款1000000元的事实。 2.《抵押合同》1份、《估价报告书》1份，拟证明抵押担保程序合法，抵押担保合法有效的事实。 3.《保证合同》2份，拟证明保证人黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社承担连带责任保证担保的事实。 4.股东会决议1份，拟证明秦安某果业合作社同意承担连带责任保证担保的事实。 5.贷款凭证（借据）1份，拟证明甘肃某银行已将1000000元借款支付给借款人秦安某果业公司的事实。 6.2018年签订的《借款展期协议》1份，拟证明借款人及担保人同意展期，借款关系延续的事实。 7.2019年签订的《借款展期协议》1份，拟证明借款人及担保人同意展期，借款关系延续的事实。 8.借款人及保证人营业执照、身份证复印件各1份，拟证明借款人、保证人的基本情况及关系的事实。 9.本金利息计算表1份，拟证明计算借款人拖欠本金利息的数据。 （二）秦安某果业公司、黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社未提交证据（三）本院依职权调取的证据 10.对黄某的询问笔录1份，内容为:借款、保证合同，贷款凭证（借据）和借款展期协议上的字是黄某签的，指印是黄某捺的；黄某是名义上的法定代表人，借款是秦某使用的，借款的用途和还款情况黄某均不清楚；借款到期后甘肃某银行没有向黄某催要；黄某不承担还款责任，因为黄某没有见到一分钱。 11.对秦某1的询问笔录1份，内容为:秦某1和秦某是夫妻关系，保证合同和借款展期协议上的字是秦某1签的，指印是秦某1捺的；秦某1不愿承担还款责任，因为秦某1没有用钱。 12.对秦安某果业合作社法定代表人杨某1的询问笔录1份，内容为:保证合同和借款展期协议上的字是杨某1签的，指印是杨某1捺的；甘肃某银行没有向秦安某果业合作社催要过借款，秦安某果业合作社愿意承担保证责任。 经质证，秦某对证据1、2、3、4、5、6、7、8、9均认可。对证据10，甘肃某银行称其向黄某催要过借款，黄某应当承担保证责任，对黄某的其他陈述无异议；秦某无异议。对证据11，甘肃某银行称秦某1应当承担保证责任，对秦某1的其他陈述无异议；秦某称借款展期协议上的字是秦某1委托秦某签的，对秦某1的其他陈述无异议。对证据12，甘肃某银行称其向秦安某果业合作社催要过借款，对秦安某果业合作社的其他陈述无异议；秦某无异议。 对上述证据，本院综合评判如下： 秦安某果业公司、黄某、秦某1、秦安某果业合作社未到庭质证，视为其对质证权利的放弃。对证据1、2、3、4、5、6、7、8、9，经秦某质证均无异议，且经本院审核，该组证据来源合法、内容真实，与本案均具有关联性，本院对其证据效力予以确认。对证据10、12，系本院依职权调取，来源合法、内容真实，其中被询问人关于涉案借款、保证合同，贷款凭证（借据）和借款展期协议上的签字和捺印均为其本人所签、所捺的陈述，系被询问人对不利于己的事实的认可，且经甘肃某银行、秦某质证均无异议，本院对被询问人的上述陈述予以采信；对被询问人是否应当承担还款责任的问题，本院将在判决说理部分予以阐述。对证据11，对秦某1关于涉案保证合同上的签字和捺印均为其本人所签、所捺的陈述，系秦某1对不利于己的事实的认可，且经甘肃某银行、秦某质证均无异议，本院对秦某1的上述陈述予以采信；对秦某1称展期协议上的签字和捺印为其本人所为的陈述，甘肃某银行无异议，秦某称展期协议上的字是其代秦某1所签，对此，因秦某1对签字、捺印的法律效力未提出异议，且经本院审核，秦某1向甘肃某银行出具了授权委托书，授权秦某代其签署保证合同及相关协议，故应认定签署展期协议系秦某1的真实意思表示；对秦某1是否应当承担还款责任的问题，本院将在判决说理部分予以阐述。 本院经审理认定事实如下： 2017年1月24日，甘肃某银行与秦安某果业公司签订《小微企业互助贷款合同》1份，约定：甘肃某银行给秦安某果业公司贷款1000000元整，贷款期限为12个月（自2017年1月24日至2018年1月24日）；贷款年利率为5.655%，实际执行利率以借据为准，利率不作调整；结息方式为按月结息，结息日为每月第20日，还款方式为到期还本、按月结息；秦安某果业公司在天水市投资担保有限公司的账户6624010062********内存入40000元企业互助担保金，为借款提供质押担保；贷款人有权对借款人到期应付未付的借款本金自逾期之日起按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款人清偿本息为止，贷款人有权对借款人不能按时支付的利息（包括正常利息、逾期利息）自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率按实际逾期天数计收复利，逾期罚息利率按计收罚息日适用的贷款利率加收50%执行，复利按罚息利率计收。同日，秦安某果业公司与甘肃某银行签订《抵押合同》1份，约定：秦安某果业公司以抵押财产清单上所列财产（位于秦安县叶堡镇某村的面积为3226平方米的地上建筑物及4.32亩土地）向甘肃某银行提供抵押担保，担保范围为涉案1000000元借款及其利息、违约金及甘肃某银行为实现债权而支出的诉讼费等费用。同日，甘肃某银行与黄某、秦某、秦某1及秦安某果业合作社签订《保证合同》，约定：黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社均为涉案秦安某果业公司的1000000元借款及其利息、违约金及甘肃某银行为实现债权而支出的诉讼费等费用提供连带责任保证；保证期间为保证合同生效之日起至主贷款合同项下债务履行期限届满之日后两年止，债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。同日，甘肃某银行向秦安某果业公司出具贷款凭证（借据）1份，载明：贷款金额为1000000元，贷款执行年利率为5.655%，贷款期限为1年，约定还款日为2018年1月24日。后甘肃某银行按约向秦安某果业公司发放借款。2018年1月23日，因秦安某果业公司不能按期偿还涉案《小微企业互助贷款合同》项下借款，甘肃某银行与借款人秦安某果业公司及担保人黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社签订《借款展期协议》1份，约定：甘肃某银行对借款700000元展期，展期期限为12个月，展期后借款到期日为2019年1月24日，展期期间贷款年利率按展期日中国人民银行公布的与展期协议约定的新的借款期限同档次的贷款基准年利率上浮40%计算，黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社同意为展期后的借款提供担保，有关权利义务仍按之前签订的保证、抵押合同执行。2019年1月24日，因秦安某果业公司不能按期偿还涉案《小微企业互助贷款合同》项下借款，甘肃某银行与借款人秦安某果业公司及担保人黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社签订《借款展期协议》1份，约定：甘肃某银行对借款700000元展期，展期期限为12个月，展期后借款到期日为2020年1月24日，展期期间贷款年利率按展期日中国人民银行公布的与展期协议约定的新的借款期限同档次的贷款基准年利率上浮40%计算，黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社同意为展期后的借款提供担保，有关权利义务仍按之前签订的保证、抵押合同执行。2020年1月24日，涉案贷款到期。2020年8月5日，秦安某果业公司尚欠贷款本金697157.87元及利息40493.50元（包含期内利息和逾期利息，期内利息按年利率6.65%计算所得，逾期利息按年利率9.98%计算所得）。2020年8月17日，甘肃某银行诉至本院，形成诉讼。 另查明，经兰州中瑞房地产咨询估价有限公司天水分公司评估，位于秦安县叶堡镇某村的面积为3226平方米的地上建筑物在价值时点2016年12月26日的抵押价值为6890700元；涉案抵押财产清单上所列财产均未办理抵押登记。 庭审中，秦某称其是涉案借款的实际使用人，因其贷不了款，就以秦安某果业公司的名义贷了款，甘肃某银行对此知情，其愿意承担还款责任；甘肃某银行称涉案贷款发放到了秦安某果业公司名下，其对秦某实际使用借款并不知情，秦安某果业公司对期内利息偿还至2019年12月21日。 本院认为，秦安某果业公司与甘肃某银行签订《小微企业互助贷款合同》，黄某、秦某、秦某1及秦安某果业合作社分别与甘肃某银行签订《保证合同》，贷款到期后，因秦安某果业公司不能按期偿还涉案借款，借款人秦安某果业公司与保证人黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社又两次与甘肃某银行签订《借款展期协议》，上述合同均为贷款人、借款人及保证人的真实意思表示，且不违反法律规定，甘肃某银行与秦安某果业公司之间形成借款合同关系，与黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社之间形成保证合同关系，依法应予保护，各方当事人应当依约全面履行各自的义务。合同签订后，甘肃某银行依约向秦安某果业公司发放借款1000000元，履行了放款义务，秦安某果业公司作为借款方亦应依约履行还本付息义务，现借款展期期限已满，而秦安某果业公司未依约还本付息，其行为构成违约，应当承担继续履行的违约责任，故对甘肃某银行主张由秦安某果业公司偿还借款本金697157.87元的诉讼请求，本院予以支持。对甘肃某银行主张由秦安某果业公司承担的截止2020年8月5日的期内利息及逾期利息共计40493.5元，系分别按年利率6.65%、9.98%计算所得，符合合同约定及法律规定，本院亦予以支持。对甘肃某银行主张由秦安某果业公司承担的自2020年8月5日起至实际清偿之日止的逾期利息、利息罚息及复利，双方签订的《小微企业互助贷款合同》中进行了约定，而秦安某果业公司未按照合同约定履行还本付息义务，理应按照合同约定支付逾期利息、利息罚息及复利，甘肃某银行的该项主张，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 关于甘肃某银行主张由黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社对秦安某果业公司应承担的上述借款及利息承担连带清偿责任的诉讼请求，因黄某、秦某、秦某1及秦安某果业合作社分别与甘肃某银行签订有《保证合同》，并承诺对借款展期金额继续按保证合同的约定承担保证责任，现秦安某果业公司未按贷款合同约定履行还本付息义务，甘肃某银行对黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社的主张亦在合同约定的保证期间内，故根据保证合同和借款展期协议的约定，黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社应对秦安某果业公司应承担的上述借款及利息承担连带清偿责任，故对甘肃某银行的该项诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社承担保证责任后，有权向秦安某果业公司追偿。 关于甘肃某银行主张对拍卖、变卖的与秦安某果业公司签订的《抵押合同》中所约定的资产价款享有优先受偿权的诉讼请求，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条之规定，抵押财产为土地使用权及建筑物等财产的应当办理抵押登记，该类抵押合同自登记之日起生效。本案中，秦安某果业公司与甘肃某银行虽签订有《抵押合同》，但该抵押合同上载明的抵押财产为土地使用权及其地上建筑物，而秦安某果业公司与甘肃某银行并未就该抵押财产办理抵押登记，故该抵押合同未生效，而抵押权人对抵押物享有优先受偿权的前提为抵押协议合法有效，故对甘肃某银行的该项诉讼请求，本院不予支持。 关于秦某所称其为实际用款人，还款责任由其承担的抗辩意见，虽秦某称甘肃某银行对此知情，但甘肃某银行表示否认，称其系贷款给秦安某果业公司，因秦某除陈述外未举证证明，根据合同的相对性原则，秦某是否为涉案贷款的实际用款人不影响甘肃某银行向借款人秦安某果业公司及保证人黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社主张权利，故对秦某的该项抗辩意见，本院不予采信。 关于秦某所称在贷款时交了40000元保证金的陈述，因甘肃某银行称该保证金未用于偿还涉案借款，而根据贷款合同的约定，该保证金应存入天水市投资担保有限公司的账户，现秦某对该保证金是否确实存入合同约定的账户及是否用于向甘肃某银行偿还涉案贷款均未举证证明，故对秦某的该陈述，本院不予采信。 黄某、秦某1、秦安某果业合作社经传票传唤未到庭参加诉讼，可以缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、秦安某果业公司于本判决生效之日起三十日内，一次性归还甘肃某银行借款本金697157.87元及其利息（截止2020年8月5日的利息共计40493.5元，之后的逾期利息、利息罚息、复利按照《小微企业互助贷款合同》约定利率标准计算）； 二、黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社承担归还上述借款本息的连带保证责任；黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社在承担保证责任后，有权向秦安某果业公司追偿； 三、驳回甘肃某银行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11177元，减半收取5588.5元，由秦安县浩海 果业有限公司负担，黄某、秦某、秦某1、秦安某果业合作社承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。 审 判 员 黄春艳 二〇二〇年十月十二日 法官助理 杨娜婷 书 记 员 方 兴