四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终12897号 上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司成都市成华第一支公司，住所地四川省成都市成华区新鸿路**。 负责人：黄新军，总经理。 委托诉讼代理人：许梦华，女，系公司员工。 委托诉讼代理人：官万敏，男，系公司员工。 被上诉人（原审原告）：谭谷明，女，1960年7月10日出生，汉族，住四川省成都市锦江区。 上诉人中国平安人寿保险股份有限公司成都市成华第一支公司（以下简称平安保险成华支公司）因与被上诉人谭谷明人身保险合同纠纷一案，不服成都市成华区人民法院（2020）川0108民初791号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月10日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 平安保险成华支公司上诉请求：1．依法发回重审或改判驳回被上诉人的诉讼请求；2.判令一、二审诉讼费全部由被上诉人承担。事实与理由：根据保险法相关规定，需要特别提示进行说明否则不生效之规定仅适用于免除保险人责任的条款，本案中诉争条款并不涉及免除或者减轻保险人责任，只是对保险期限进行约定，因此并不属于保险法规定的“免除保险人责任的条款”，故无需进行特别提示；投保人在投保时已签字确认清楚条款内容，因此即使诉争条款属于免责条款，上诉人也已尽到明确说明义务，被上诉人应当遵守该保险条款之约定；被上诉人所购买附加险“108-住院医疗”已于2016年9月5日失效，上诉人无需承担其2017-2019年的住院医疗费用；综上，上诉人按照相关约定拒付保险费并无不当，一审判决显属错误。 谭谷明辩称：一审中上诉人向法庭出示的证据均为复印件，无原件；本人购买的《平安永乐和住院医疗附加险》合同上约定保险年限为终身有效，并无2016年9月5日“住院医疗保险”失效终止的约定；上诉人所述的“108-住院医疗”条款与被上诉人所持的“住院医疗”条款内容完全不一样，说明上诉人使用虚假合同侵犯消费者权益。 谭谷明向一审法院提出诉讼请求：1．请求法院依法确认平安保险成华支公司不对谭谷明的住院医疗费履行理赔的行为，违反（保单号：2600962426000480）终身有效保险合同的约定；2．请求判令平安保险成华支公司篡改保单行为违法；3．请求判令平安保险成华支公司对谭谷明履行住院医疗费29400元的理赔义务，并赔偿精神损失费5万元；4．请求法院依法判令平安保险成华支公司按29400元的十倍294000元赔偿谭谷明的损益。 一审法院认定事实：谭谷明于1996年9月4日向平安保险成华支公司投保了一份《平安永乐人身保险》，保单载明的主要内容为：保险年期为终身，交费期为20年，自1996年9月4日至2015年9月4日，保险期限自1996年9月5日，截止日期空白，交付形式为年交，年保险费金额为922元，保险金额2万元。附加险为住院医疗保险，保险金额为9800元，保险费每期420元，主险和附加险每期合计交纳保费1342元。该保单附件《退保金额表》载明，缴费经过20年，谭谷明生存至60周岁，平安保险成华支公司按保险金额给付祝寿金，应退保金额为23660元。《住院医疗保险条款》第四条载明“本保险的期限为一年，从起保日中午12时至期满日中午12时止，中途不办理退保手续”。第七条保修金的给付标准载明：保险期内，保险公司对被保险人因疾病或意外伤害所需住院费（床位费）一档年按900元，二档年按1800元计算，住院手术费一档年按1500元、二档按3000元计算，医院杂项费一档按2000元、二档按5000元计算。9800元的保险金额包含每年床位费1800元、手术费3000元、医院杂项费5000元。《住院医疗保险条款》第九条“保险费的设置”载明：被保险人40周岁以下，年保费金额为420元，41周岁至50周岁，年保费金额为540元，51周岁至65周岁，年保费金额为700元。 保单签订后，谭谷明向平安成华公司足额缴纳了每期的保费。最后一次缴纳时间为2015年9月4日，缴费金额为1662元。 一审庭审中，谭谷明出示医院的病情证明书和四川省医疗卫生单位住院费用结算票据、成都市医疗保险支付结算表、成都市大病医疗互助补充保险结算表、中铁二局集团中心医院住院病人费用明细汇总表等依据，证明2017年住院产生的医疗费用149356.33元，2018年住院产生的医疗费用104315.44元，2019年住院产生的医疗费用：177960.01元。谭谷明自称2018年1月向平安保险成华支公司提出理赔申请被拒。双方因为保险理赔金额发生争议，引起纠纷。一审庭审中，平安保险成华支公司确认谭谷明足额缴纳保费，主张谭谷明最后一次交费时间为2015年9月4日，住院医疗附加险的保险期间为一年，该附加险已于2016年9月4日失效。同时陈述，1996年谭谷明购买保险时，寿险及财产险是由一个公司经营，后来分业经营，保单号就进行了转换，从而出现了1996年纸质保单号与平安保险成华支公司系统保单号和险种名称不一致的情况，但是保障范围及金额没有发生改变，对谭谷明的权利是没有进行侵害的。一审庭审中，谭谷明认可住院期间未发生手术费用，平安保险成华支公司不应当支付每年的手术费用3000元的理赔金。 上述事实，有《中国平安保险公司人身保险个人保险单》、《退保金额表》《平安永乐保险条款》《住院医疗保险条款》、中铁二局集团中心医院病情证明书、四川省医疗卫生单位住院费用结算票据、成都市医疗保险支付结算表、成都市大病医疗互助补充保险结算表、中铁二局集团中心医院住院病人费用明细汇总表及当事人陈述等证据在案佐证。 一审法院认为，谭谷明向平安保险成华支公司投保平安永乐人身保险，双方签署了保单及保险条款，形成了人身保险合同关系。双方均应按照保单和保险条款的约定行使自己的权利，履行各自的义务。本案争议的主要问题是谭谷明投保的住院医疗保险的附加险是否已失效，谭谷明请求平安保险成华支公司赔偿3年的保险金以及要求十倍赔偿有无相应的事实和法律依据。 根据谭谷明投保时双方签署的保单以及保险条款载明的内容，谭谷明投保的险种包含平安永乐主险和住院医疗保险附加险两种险种，保单载明的保险年期为终身，交费期为20年，自1996年9月4日至2015年9月4日，保费金额为1342元，其中主险的保费金额为922元，住院医疗的保费为420元。保单以及保险条款并未区别主险和附加险的保险期间分别计算，亦未向投保人谭谷明说明其投保的住院医疗附加险的保险期间为一年。虽然《住院医疗保险条款》载明保险期限为一年，但该条款并未以加粗和特别提示的方式向谭谷明进行说明，谭谷明作为普通消费者，不具备正确划分主险和附加险关于保险期限的区别，该条款涉及到投保人的重大权利，作为保险人平安保险成华支公司应当进行特别提示。平安保险成华支公司并未履行该义务，因此该格式条款对谭谷明不具有法律效力。平安保险成华支公司关于住院医疗的保险期间为一年，谭谷明投保的住院医疗附加险已失效的辩称理由依据不足，依法不能成立。谭谷明对住院期间平安保险成华支公司不应当支付手术费用3000元理赔金的事实予以确认，住院医疗附加险约定的其他保险金额，平安保险成华支公司应当向谭谷明予以赔付。谭谷明与平安保险成华支公司之间的争议系对合同条款的履行而引发的纠纷，平安保险成华支公司并未在合同签订时存在隐瞒重大事项，主观上存在恶意，导致谭谷明作出不真实的意思表示，且十倍赔付的法律规定是针对食品、药品卫生安全中严重违法行为的制裁，不适用所有的消费行为。一审庭审中，关于保单号和险种性质不一致的问题，平安保险成华支公司亦作了合理的解释，且就目前谭谷明和平安保险成华支公司的举证来看，保单号和险种性质的不一致并未导致谭谷明的权益因此受到损害，不影响谭谷明索赔。故谭谷明向平安保险成华支公司主张按保费金额十倍进行赔偿以及精神损失费的诉讼请求事实和法律依据不足，一审法院依法不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、平安保险成华支公司应于判决发生法律效力之日起十日内向谭谷明支付保险金20400元；二、驳回谭谷明其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1786元，由平安保险成华支公司承担。 本院二审期间，谭谷明提交其与上诉人代理人的微信聊天记录，拟证明一审中平安保险成华支公司认可给付保险金。平安保险成华支公司对该证据真实性予以认可，但认为聊天内容仅为保险公司提出的调解方案，不代表认可谭谷明的诉讼请求，亦不能证明应当给付保险金。本院认为，诉讼中当事人为达成调解协议或者和解的目的作出妥协所涉及的对案件事实的认可，不得在其后的诉讼中作为对其不利的证据，故本院对该证据的证明观点不予采纳。 二审审理查明的事实与一审审理查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，谭谷明提交了平安保险成华支公司向谭谷明出具的《人身保险个人保险单》，平安保险成华支公司对保险单的真实性不持异议。从保险单所载明的内容来看，虽然区分了主险和附加险，但涉及“保险年期”的内容为“终身”，涉及保险期限的内容为“自1996年9月5日中午12时起至年月日中午12时止”。针对附加保险“住院医疗险”的内容仅标注了保额“RMB9800.00元”，未单独就附加险“住院医疗险”的保险期限单独备注。鉴于主险和附加险的交费期均为20年，保单内容并不足以让谭谷明知晓主险和附加险的保险期间分别计算，虽然格式条款《住院医疗保险条款》针对保险期限载明为一年，但在保单已经注明保险期限为“终身”的前提下，谭谷明作为普通消费者，完全有可能认为应以保险单载明的内容为准，即主险和附加险的保险期限均为终身。保险期限涉及到投保人的重大权利，平安保险成华支公司有义务在谭谷明投保时做出具体、没有歧义的表述，正是因为平安保险成华支公司出具的保险单本身未对附加险的保险期限单独标注为“一年”，而仅仅是通过表格分栏的方式备注“保险年期”“终身”，平安保险成华支公司作为保险人对重要内容做出了有分歧的描述，应自行承担不利后果。平安保险成华支公司关于住院医疗的保险期间为一年，谭谷明投保的住院医疗附加险已失效的上诉理由依据不足，依法不能成立。 综上所述，平安保险成华支公司的上诉请求不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费的负担，按照一审判决确定的方式执行；二审案件受理费1786元，由中国平安人寿保险股份有限公司成都市成华第一支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 黄 寅 审判员 任文磊 审判员 谢 芳 二〇二〇年十月十四日 书记员 陈廷露