甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初1532号原告：招商银行股份有限公司兰州分行，住所地兰州市城关区庆阳路9号负责人：毛旭，该分行行长。委托诉讼代理人：谭晶晶，北京大成（兰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯煊，北京大成（兰州）律师事务所律师。被告：苏燕玲，女，1973年11月4日出生，汉族，身份证登记住址兰州市城关区，现住兰州市城关区。法定代理人：周萍桂，女，1949年4月11日出生，汉族，身份证登记住址兰州市城关区，现住兰州市城关区，系苏燕玲母亲。被告：秦川，男，1973年4月25日出生，汉族，住兰州市城关区。原告招商银行股份有限公司兰州分行（以下简称招行兰州分行）与被告苏燕玲、秦川金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，后因该案不宜适用简易程序，本院裁定转为普通程序并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谭晶晶、被告苏燕玲法定代理人周萍桂、秦川到庭参加诉讼。本案现已依法审理终结。招行兰州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告苏燕玲、秦川共同向原告返还贷款本金349980.04元，罚息55411.54元(暂计至2019年6月12日)，合计405391.58元及直至贷款本息实际清偿完毕之日的罚息、复息（罚息、复息按年利率13.8%计算）；2、两被告共同向原告支付为实现债权的律师费24323元；3、本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2014年2月24日，被告苏燕玲填写《零售贷款申请表》向原告提出贷款申请，被告秦川在借款申请人配偶签字栏签字。2014年3月10日，原告与被告苏燕玲签订《个人授信协议》，约定原告向被告提供总额为人民币50万元的可循环授信额度，授信期间60个月，即从2014年3月10日起到2019年3月10日止，并约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，还约定在被告不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。2015年3月13日，原告与被告苏燕玲签订《个人贷款借款合同》，原告为被告提供人民币500000元的贷款，用于流动资金周转。贷款期限为36个月，即自2015年3月13日起至2018年3月13日止。还款方式为等额本息，执行年利率为以5.75%为基础上浮60%，即9.200%。2015年3月12日，原告向被告放款500000元，被告苏燕玲在《个人贷款借款借据》上签字确认收款。合同到期后，根据双方合同约定被告应偿还剩余全部本息，经原告多次催收，被告仍拒绝履行。被告的行为已经构成违约，应立即偿还剩余全部借款本息并承担相应的违约责任。被告秦川与被告苏燕玲系夫妻关系，应共同承担夫妻关系存续期间的共同债务。现为了维护原告的合法权益，故状诉法院。苏燕玲辩称，苏燕玲属于无民事行为能力人，《个人贷款借款合同》属于无效合同，该款项的实际借款人为秦川，苏燕玲无需承担还款责任，苏燕玲生活困难，现已与秦川离婚，无任何偿还能力。秦川辩称，欠款被告已经还了一部分，秦川现在已经与苏燕玲解除了夫妻关系，苏燕玲因个人原因不具备还款能力，因此苏燕玲不应承担责任，所欠款项应由秦川来承担。原告所诉利息、罚息过高，律师费不承担。当事人围绕诉讼请求提交了证据，对原告招行兰州分行提交的《零售贷款申请表》、《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、贷款附属信息表，形式上本院予以认可，对原告提交的委托代理协议、增值税发票真实性本院予以认可。对被告苏燕玲提交的苏燕玲残疾证、残疾证二维码截图、兰州大学第二医院门诊就诊证明书、神经心理测验报告单，上述证据来源合法，且与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证，对于被告苏燕玲提交的民事调解书，对真实性本院予以认可。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告向本院提交了《零售贷款申请表》，借款申请人处有苏燕玲的签名、借款申请人配偶处有秦川的签名。原告提交的《个人授信协议》落款处授信申请人有苏燕玲的签名，该协议约定原告向被告提供总额为人民币50万元的可循环授信额度，授信期间60个月，即从2014年3月10日起到2019年3月10日止。原告提交的《个人贷款借款合同》落款处借款人有苏燕玲的签名，该合同约定贷款金额为人民币50万元，用于流动资金周转。贷款期限为36个月，即自2015年3月13日起至2018年3月13日止。执行利率以5.75%为基准利率上浮60%。并约定借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还约定在借款人不能按期归还本合同项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数承担。2015年3月12日，原告向被告苏燕玲名下账户放款50万元，《个人贷款借款借据》上有苏燕玲的签名。截止2019年6月12日，原告尚有借款本金349980.04元，罚息55411.54元未收回。另查，被告苏燕玲与秦川于1998年登记结婚，2018年由本院调解离婚，被告苏燕玲因器质性精神障碍于2012年2月16日发放残疾人证，残疾等级为精神二级。在上述《零售贷款申请表》、《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》苏燕玲签字时被告秦川均在场。原告为本案与北京大成（兰州）律师事务所签订委托代理协议，支出律师代理费1216元。本院认为，有相对人的意思表示的解释，应当按照所使用的词句，结合相关条款、行为的性质和目的、习惯以及诚信原则，确定意思表示的含义。本案中，被告苏燕玲在签订合同时为精神二级残疾，存在认知障碍，其虽然在借款合同上签字，但并非其真实意思表示，而被告秦川作为其配偶，在履行监护职责时，应当最大程度的尊重被监护人的真实意愿，保障并协助被监护人实施与其智力、精神健康状况相适应的民事法律行为，而贷款行为显示与被告苏燕玲的智力、精神状况不相适应。签订《零售贷款申请表》、《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》时被告秦川均在场，银行卡是在其手中，借款也是其使用，故《零售贷款申请表》、《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》实际上是被告秦川的意思表示，被告秦川是合同的相对人，实际借款人应为被告秦川，被告秦川作为合同相对人、银行卡持有人、款项使用人，应由其承担相应责任。庭审中，原告提供的证据亦不足以证明上述债务属于夫妻共同债务，亦未提供其他证据证明该借款用于日常生活所需，故对于原告要求被告苏燕玲承担还款责任的诉请，本院无法支持。关于原告要求被告秦川承担还款责任的主张，原告依照约定向被告发放贷款，但被告未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任，截止2019年6月12日，被告尚欠原告借款本金349980.04元，罚息55411.54元，被告秦川应当向原告偿付。关于原告要求被告承担律师代理费的主张，《个人贷款借款合同》双方约定由借款人承担，原告提供了委托代理协议与发票，能够证明原告为本案支付律师费1216元，故被告应向原告支付律师费1216元。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第三十五条、第一百四十二条、第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告秦川向原告招商银行股份有限公司兰州分行偿还借款本金349980.04元，罚息55411.54元【利息、罚息暂计算至2019年6月12日，2019年6月12日之后的罚息、复息按《个人贷款借款合同》约定的结息方式计算至被告还清借款之日止】；二、被告秦川向原告招商银行股份有限公司兰州分行支付律师代理费1216元；三、驳回原告招商银行股份有限公司兰州分行对被告苏燕玲的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7746元，由被告秦川负担。以上由被告秦川负担的款项共计414353.58元及2019年6月12日之后的罚息、复息，于判决生效之日起十日内向原告支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长 李春林审 判 员 王 丽审 判 员 王娟娟二〇二〇年十月十三日法官助理 魏蕊娟书 记 员 李积瑶