河南省舞阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1121民初1984号原告：焦桂珍，女，1965年9月15日出生，汉族，住河南省舞阳县。原告：苗五妮，男，1936年8月15日出生，汉族，住河南省舞阳县。原告：冯妞，女，1941年6月14日出生，汉族，住河南省舞阳县。原告：苗广印，男，1989年5月28日出生，汉族，住河南省舞阳县。四原告共同委托诉讼代理人：宋娅，河南华表律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司。住所地：河南省南阳市宛城区汉冶街道办事处净土庵社区居委会张衡路与工农路交叉口办公楼**。统一社会信用代码：91411300735520314X。负责人：马继伟，系该公司总经理。委托诉讼代理人：晁颖浩，河南许慎律师事务所律师。原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司（以下简称太平洋保险豫南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月8日受理后，依法适用简易程序，于2020年10月13日公开开庭进行了审理。原告苗广印以及四原告的共同委托诉讼代理人宋娅、被告太平洋保险豫南分公司的委托诉讼代理人晁颖浩到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印向本院提出诉讼请求：1、判令被告太平洋保险豫南分公司支付原告因苗金晓意外身故的保险金10万元；2、本案诉讼费用由被告太平洋保险豫南分公司承担。事实与理由：2019年10月10日12时10分许，苗金晓驾驶本人的正三轮摩托车由南向北行驶至舞阳县城三环路与深圳路交叉口时，与由东向西行驶的李军民驾驶的豫Ｅ×××**号重型半挂牵引车、豫EN1**号重型普通半挂车相撞，造成苗金晓受伤和车辆损坏的交通事故。后苗金晓经抢救无效死亡。苗金晓在被告太平洋保险豫南分公司投保有金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）、××保险A款（2017版）以及祥宁幸福保意外伤害保障计划险，原告向被告申请赔偿，被告终止保险合同，只退回了现金价值，却不理赔保险金。特诉至法院，望判如所请。原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印为证明其主张，提交以下证据材料：一、保险合同、保险费收费凭证以及理赔决定通知书，证明苗金晓在被告处投保的有金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）、××保险A款（2017版）以及祥宁幸福保意外伤害保障计划险，××保险A款（2017版）的保险金额为3万元、祥宁幸福保意外伤害保障计划险基本保险金额为7万元的事实。二、道路交通事故认定书一份，证明2019年10月10日12时10分许，苗金晓驾驶本人的无号牌正三轮摩托车与李军民驾驶的豫豫Ｅ×××**重型半挂牵引车、豫豫EN1**重型普通半挂车相撞，造成苗金晓受伤和车辆损坏的交通事故。苗金晓未按照交通信号通行，负事故的主要责任，李军民负事故的次要责任。三、舞阳县人民医院的诊断证明、出院证、住院病历、结算票据、费用清单各一份，证明苗金晓受伤后于2019年10月10日住院，10月11日因死亡出院，共支付医疗费27471.56元等情况。四、死亡证明、土葬证明及户口注销证明，证明受害人苗金晓因交通事故于2019年10月11日死亡，并进行了土葬的事实。五、驾驶证复印件一份，证明受害人苗金晓具有机动车驾驶资格，准驾车型为C4D。六、四原告及苗金晓的身份证及户口本复印件及村委证明，证明四原告与受害人苗金晓的身份信息以及焦桂珍系苗金晓的配偶，苗五妮系苗金晓的父亲，冯妞系苗金晓的母亲，苗广印系苗金晓的儿子的事实，四原告具备索赔主体资格。经质证，被告太平洋保险豫南分公司对以上证据的真实性无异议，认为依据保险条款的约定，苗金晓驾驶无号牌的三轮摩托车身故，无有效行驶证的机动车属于法律明令禁止上路的情形，该机动车上路行驶存在安全隐患，加大危险发生的可能，该情形属于保险条款中的免责情形，且其已经向作为投保人的苗金晓尽到了提示和说明的义务，免责条款在本案中有法律效力，故被告不应承担赔偿责任。同时，祥宁幸福保意外伤害保障计划险基本保险金额为6万元，而非7万元。另外，被告太平洋保险豫南分公司已经向原告方退回了案涉保险单的现金价值3277.84元，应从理赔款中扣除。被告太平洋保险豫南分公司辩称，对苗金晓在其公司投保、发生事故住院死亡以及原告方的主体资格等事实无异议，苗金晓驾驶无有效行驶证的车辆发生交通事故，依照保险条款的约定，被告不应当赔偿。即使应当赔偿，祥宁幸福保意外伤害保障计划险基本保险金额为6万元而非7万元，同时，原告方向被告申请理赔时，被告已经依约退还保单的现金价值3277.84元。故原告方诉请支付保险金10万元无事实根据和法律依据，请求驳回原告方的诉讼请求。被告太平洋保险豫南分公司为证明其主张，提交个人人身保险产品投保提示书一份和个人人身保险投保单二份，证明被告在苗金晓签订案涉保险时提供了保险条款，苗金晓亲笔书写了“本人已经阅读投保条款”等内容，签字的行为是其真实意思表示，足以认定投保人在投保时已看到该注意条款，故原告方称没见到保险条款和被告未进行提示说明不成立。经质证，四原告对证据的真实性无异议，但认为涉案保险合同中的免赔条款属于格式免责条款，苗金晓只是按照被告事先打印好的格式化条款进行照搬书写，其亦未在免责条款当页签名确认，同时，祥宁保险单也没有附保险条款。故被告太平洋保险豫南分公司没有尽到明确提示说明义务，该免责条款不产生法律效力。本院经审理认定事实如下：2017年6月8日，苗金晓作为投保人和被保险人在被告太平洋保险豫南分公司的个人人身保险产品投保提示书和金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）、××保险A款（2017版）个人人身保险投保单中签名，并在个人人身保险投保单尾部填写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”的内容。在被告太平洋保险豫南分公司于2017年6月13日打印的人身保险合同中，约定该险的保险期间自2017年6月9日零时起至终身止，交费方式为按年，投保份数为3份，保险金额为每份1万元，共计3万元,其中在保险条款2.4“责任免除”中有“（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车”等内容。2017年6月20日，苗金晓作为投保人和被保险人在被告太平洋保险豫南分公司的祥宁幸福保意外伤害保障计划险（A款）个人人身保险投保单中签名，约定保险费100元／年，期满自动续保，其中意外伤害身故、残疾保险金额为6万元。合同签订后，苗金晓依约交纳了合同期限内的保险费。2019年10月10日12时10分许，苗金晓驾驶本人的无号牌正三轮摩托车由南向北行驶至舞阳县城三环路与深圳路交叉口时，未按照交通信号通行，与由东向西行驶的李军民驾驶的豫Ｅ豫Ｅ×××**型半挂牵引车、豫E豫EN1**型普通半挂车相撞，造成苗金晓受伤和车辆损坏的交通事故。同日，苗金晓入住舞阳县人民医院治疗并支出医疗费用27471.56元。2019年10月11日，苗金晓经抢救无效死亡并进行了土葬。后原告方向被告太平洋保险豫南分公司申请理赔，2020年1月20日，被告太平洋保险豫南分公司以“属责任免除范畴”为由作出理赔决定通知书，终止了案涉保险合同并退还保险单现金价值共计3277.84元。庭审中，被告太平洋保险豫南分公司对原告方提交的证据的真实性无异议，认可苗金晓在其公司投保、发生事故后住院治疗以及现已死亡的事实，并称祥宁幸福保意外伤害保障计划险（A款）的“意外伤害身故”保险金额为6万元，四原告对此无异议，并将诉请变更为被告太平洋保险豫南分公司向其支付赔偿金共计9万元，并认可已经收到被告退还的现金价值3277.84元。另查明，焦桂珍系苗金晓的配偶，苗五妮系苗金晓的父亲，冯妞系苗金晓的母亲，苗广印系苗金晓的儿子，苗金晓无其他继承人。本院认为，原、被告双方对案涉的保险合同关系、保险险种、保险金额、保险费已经全部交纳以及苗金晓因交通事故住院并于2019年10月11日死亡的事实无异议，本院予以确认。同时，原告方将诉讼请求的数额由10万元变更为9万元，且自认已经收到被告太平洋保险豫南分公司退还的现金价值3277.84元，系对其民事权利和诉讼权利的处分，不违反法律规定，本院予以准许。本案中，双方的争议焦点是被告太平洋保险豫南分公司是否对保险条款责任免除中（5）“驾驶无有效行驶证的机动车”的内容履行了提示或者明确说明的义务以及该免责条款是否有效。订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，四原告认为被告太平洋保险豫南分公司在签订保险单时未提供保险条款，也未对保险条款“责任免除”中“驾驶无有效行驶证的机动车”的内容履行提示或者说明义务，该部分约定不产生效力；被告太平洋保险豫南分公司认为已经履行了提示或者说明义务，该免责条款有效，原告方的诉请无事实根据，不应得到支持。苗金晓虽然在人身保险产品投保提示书和个人人身保险投保单中签名，但原告方认为被告太平洋保险豫南分公司当时未向投保人提供金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）、××保险A款（2017版）的保险条款，即使投保单中“本人已经阅读投保条款”的内容系投保人书写，而保险条款是被告太平洋保险豫南分公司在投保人签字后打印的，且保险条款中无苗金晓的签名确认，根据最高人民法院《关于对第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》的规定，保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示保险人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容、及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或者其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果，故被告太平洋保险豫南分公司虽然对“责任免除”部分进行了阴影加黑加粗字体处理，但其无证据证明苗金晓在人身保险产品投保提示书和个人人身保险投保单中签名时附有格式条款，并已经对保险条款履行了明确说明的义务，同时该格式条款排除了投保人的主要权利，免除了保险人的责任，故保险条款中“驾驶无有效行驶证的机动车”的条款不产生效力。被告太平洋保险豫南分公司未提供祥宁幸福保意外伤害保障计划险（A款）的保险条款，也未提供证据证明对该部分履行了明确说明的义务，故亦应由被告太平洋保险豫南分公司承担举证不能的法律后果。另外，苗金晓发生交通事故死亡的原因是未按照交通信号通行，而不是由于其驾驶车辆的机械性能所致，故其驾驶的机动车是否有效行驶证不是造成苗金晓死亡的主要原因，故被告太平洋保险豫南分公司应当履行赔付义务。根据苗金晓在被告太平洋保险豫南分公司投保的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版），约定的因意外导致身故的保险金为3万元，现苗金晓由于交通事故已经死亡，被告应赔付意外身故保险金3万元。根据苗金晓在被告太平洋保险豫南分公司投保的祥宁幸福保意外伤害保障计划险（A款）的“意外伤害身故”保险金额为6万元，被告亦应支付保险金6万元。《中华人民共和国保险法》第四十二条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”苗金晓作为投保人和被保险人，未指定受益人，故保险金应作为遗产，应由被告太平洋保险豫南分公司向作为其法定继承人的原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印支付。综上，原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印要求被告太平洋保险豫南分公司赔付因苗金晓意外身故保险金9万元的诉请符合法律规定，理由正当，本院予以支持，对于诉请中的其它部分，因无事实根据，本院不予支持。同时，由于原告方已经收到被告太平洋保险豫南分公司退还的现金价值3277.84元，理应从被告太平洋保险豫南分公司应赔付的保险金中予以扣除。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十一条、第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、第十三条，《中华人民共和国继承法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决生效之日起十日内向原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印支付保险金86722.16元。二、驳回原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由原告焦桂珍、苗五妮、冯妞、苗广印负担150元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司负担1000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  董国新二〇二〇年十月十九日法官助理董灵歌书记员赵祎