湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0102民初2090号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：文敏、徐少明（特别授权代理），湖北千禧律师事务所律师。被告：刘伏生，男，1963年7月15日出生，汉族，住湖北省武汉市江岸区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告刘伏生保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安财保公司委托诉讼代理人文敏到庭参加了诉讼。被告刘伏生因下落不明，经本院向其公告送达民事起诉状、应诉通知书、举证通知书及开庭传票等后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款共计人民币72995.88元（包括本金71138.38元、利息1620.52元、罚息236.98元）；2、被告向原告支付逾期保费共计人民币8937.73元；3、被告以保险理赔款为基数，自2017年4月11日起至款项还清之日止，按照年利率24%的标准向原告支付违约金，暂计至起诉日45014.13元。4、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年4月21日，被告与汉口银行股份有限公司汉正街支行（以下简称汉口××汉正街支行）签署贷款合同，向银行贷款150000元人民币。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保保证保险，以银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称《保险单》）。银行按照贷款合同约定向被告发放共计150000元的贷款。但自2017年1月21日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告于2017年4月11日向被保险人银行进行理赔，理赔金额共计72995.88元人民币，银行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至起诉日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计45014.13元。被告拒不偿还全部理赔款项也不支付保费的违约行为，给原告造成了经济损失。原告为维护自己的合法权益，特诉至法院，望判如所请。原告平安财保公司围绕诉讼请求依法提交了：《个人小额保证保险贷款合同》《贷款借据》《平安个人贷款保证保险保险单》《代偿债务确认书》《还款交易明细》。上述证据来源合法，并与本案事实相关联，本院予以采信。被告刘伏生经合法传唤未到庭参加诉讼，在法定期间内未提出答辩意见,亦未在举证期内提交证据以供质证，视为其放弃抗辩、举证、质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认以下事实：2015年4月20日，刘伏生向平安财保公司投保平安个人贷款保证保险。其后，平安财保公司向刘伏生签发《保险单》，被保险人为汉口××汉正街支行，保险金额为178350元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为按月缴纳；保费率为1.65%，每月保险费金额为2475元；缴费日期为银行扣款之日。该保险单“特别约定”一栏载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。《保险单》并载“投保人声明”：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。2015年4月21日，汉口××汉正街支行（贷款人）与刘伏生（借款人）签订《个人小额保证保险贷款合同》，约定借款人借款本金为150000元，贷款期限为36个月；贷款年利率为8.05%；本合同项下贷款按月偿还本金和利息，贷款还款日与贷款实际发放日相对应。该合同还约定了违约责任等其他事项。当日，汉口××汉正街支行向刘伏生发放了贷款150000元。汉口××汉正街支行的《贷款借据》载明贷款发放日为2015年4月21日，到期日为2018年4月21日。贷款发放后，刘伏生于2015年5月21日开始还款，自2016年12月21日再未支付贷款本息及足额交纳保费。平安财保公司于2017年4月11日向被保险人汉口××汉正街支行赔付了代偿款72995.88元。汉口××汉正街支行向平安财保公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保单项下的全部索赔。另查明：自贷款发放日起，刘伏生于银行扣款日（即每月2日）向平安财保公司缴纳保费2475元至2016年12月21日。2017年1月20日，平安财保公司从刘伏生银行账户扣收余款46.09元作为其应缴部分保费。本院认为：1、刘伏生向平安财保公司投保个人贷款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。刘伏生与汉口××汉正街支行签订《个人小额保证保险贷款合同》，在汉口××汉正街支行依约发放贷款后，在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。平安财保公司依涉案保证保险合同的约定向被保险人汉口××汉正街支行赔付了贷款本息共计72995.88元。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”，故在72995.88元的赔偿金额范围内，平安财保公司代位行使被保险人汉口××汉正街支行对借款人刘伏生请求清偿债务的权利，符合法律规定，本院对平安财保公司要求刘伏生偿还保险理赔款72995.88元的主张予以支持。2、关于逾期保费8937.73元，根据《保险单》约定，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，且保费缴纳方式为每月缴纳，每月保费率为1.65%，故平安财保公司要求刘伏生支付所欠截至理赔之日2017年4月11日止的保费8937.73元的主张，不违反法律规定和《保险单》约定，本院予以支持。3、关于违约金，《保险单》中“特别约定”一栏载明“从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还保险理赔款及未付保费的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金”，而违约金系以补偿为主、惩罚为辅，双方约定按每日千分之一的标准计付违约金明显过高，有违公平原则，应以年利率24%的标准计算为宜，故刘伏生应按实欠的保险理赔款72995.88元为基数，以年利率24%的标准，向平安财保公司偿付自平安财保公司理赔的次日起即2017年4月12日起至款项付清之日止的违约金。平安财保公司的其余违约金主张本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条以及《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘伏生于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿付保险理赔款72995.88元；二、被告刘伏生于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费8937.73元；三、被告刘伏生于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿付违约金（以72995.88元为基数，以年利率24%的标准，自2017年4月12日起计算至清偿之日止）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2839元、公告费260元，合计3099元，由被告刘伏生负担。因原告中国平安财产保险股份有限公司已将此款全部预交本院，故被告刘伏生应在支付上述款项时将所负担的诉讼费用一并支付给原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  夏胜二〇二〇年十月十六日法官助理邓頔书记员章志恒