宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院   民事判决书   （2020）宁0205民初1222号   原告：中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行，统一社会信用代码：91640200927994223W。   负责人：张某。   委托诉讼代理人：曹某,特别授权代理。   委托诉讼代理人：周某，特别授权代理。   被告：毛某，个体工商户，户籍地址：浙江省，原住石嘴山市。   被告：包某，个体工商户，户籍地址：浙江省，原住石嘴山市。   被告：石嘴山市万宇房地产开发有限公司，统一社会信用代码：91640200083507690L。   法定代表人：邱某。   原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行（以下简称建行惠农支行）与被告毛某、包某、石嘴山市万宇房地产开发有限公司（以下简称万宇房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行惠农支行的委托诉讼代理人曹某到庭参加了诉讼，被告毛某、包某、万宇房地产公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。   建行惠农支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告包某、毛某签订的640102061-2032-20150280351、640102061-2032-20150280352《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判决被告包某、毛某偿还尚欠原告借款本金（人民币）1171650.18元，利息243061.16元，本息合计1414711.34元，利息暂结付至2020年6月15日，剩余贷款利息计至贷款结清之日；3、判决原告享有依法追索被告抵押的房屋所得价款，原告依法享有优先受偿权；4、判决石嘴山市万宇房地产开发有限公司承担连带保证责任；5、本案诉讼费等由被告承担。事实和理由：毛某、包某于2015年8月17日向建行惠农支行申请2笔个人商业房按揭贷款667000元、779000元，合计1446000元，抵押物为毛某、包某所购买的位于万宇商业广场A区2043号、A区2096号的个人商业用房。建行惠农支行经调查落实，同意对毛某、包某发放贷款1446000元，期限10年，等额本金还款法，于2025年8月21日到期。毛某、包某自贷款发放后，从2017年5月开始出现连续逾期，至今已连续拖欠37次，期间多次催收，但借款人始终未还清贷款。为防范借款风险的发生，建行惠农支行于2015年8月21日与毛某、包某签订了640102061-2032-20150280351、640102061-2032-20150280352号《个人住房（商业用房）借款合同》，并办理了房屋预告登记，毛某、包某用属于自己所有的房地产为其债务进行抵押，万宇房地产公司承担连带保证责任。现为维护合法权益，建行惠农支行诉至法院。   毛某、包某、万宇房地产公司未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。   建行惠农支行为证明其诉讼主张向本院提交了下列证据：   证据一、借款人毛某、包某的身份证复印件、结婚证复印件、户口本复印件、暂住证明各一份（原件核对无异议退回），证明包某、毛某的身份信息真实有效及该二人系夫妻关系的事实。   证据二、《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证各二份（原件核对无异议退回），证明毛某、包某在建行惠农支行贷款的真实性及毛某、包某与建行惠农支行之间的债务关系，且贷款已支付完成，同时证明万宇房地产公司在上述贷款中承担阶段性保证责任。   证据三、房屋预告登记证明二份（原件核对无异议退回），证明涉案房屋已经办理了商品房预告抵押登记。   证据四、个人贷款对账单二份，证明截止2020年6月15日，毛某、包某尚欠建行惠农支行借款本金（人民币）1171650.18元、利息243061.16元，合计本息金额1414711.34元。   毛某、包某、万宇房地产公司未提交证据。   本院对建行惠农支行提供的证据的认证意见：建行惠农支行提交的证据客观、真实，且与本案相关联，故本院均予以采信。   本院经审理认定事实如下：毛某、包某借款期间系夫妻关系。2015年8月21日，毛某、包某作为借款人、抵押人，万宇房地产公司作为担保人与建行惠农支行签订了编号为640102061-2032-20150280351号、640102061-2032-20150280352号的二份《个人住房（商业用房）借款合同》，向建行惠农支行借款667000元、779000元，共计1446000元，合同约定：借款分别用于购买万宇房地产公司开发的位于石嘴山市××区、2096号商业房，借款期限自2015年8月21日至2025年8月21日；贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮20%，利率调整方式为每年的1月1日调整，借款逾期的，罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%，还款方法为等额本金还款；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；抵押物分别为石嘴山市惠农区静宁街万宇商业广场A区的2043号、2096号商业房；万宇房地产公司作为担保人在上述借款合同中签字盖章，为上述借款承担阶段性连带保证责任，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。2015年8月21日，建行惠农支行办理了上述二套房屋的预购商品房抵押权预告登记。2015年8月21日，建行惠农支行向毛某、包某发放二笔借款共计1446000元。后毛某、包某累计返还借款本金274349.82元，支付利息150429.02元，截止至2020年6月15日，毛某、包某尚欠建行惠农支行借款本金1171650.18元、利息243061.16元，合计1414711.34元。   同时查明，2020年6月15日，建行惠农支行与毛某、包某办理了涉案房屋抵押登记并取得了他项权证（不动产登记证明）。涉案房屋的不动产权证及他项权证均在建行惠农支行处。   本院认为，毛某、包某与建行惠农支行签订的二份《个人住房（商业用房）借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，不违背相关法律法规，合法有效，双方均应按照合同约定履行。建行惠农支行依约向毛某、包某发放了借款，毛某、包某理应按照合同约定按时足额返还借款本息，因毛某、包某未按时足额返还借款本息，已构成违约，根据双方约定借款人不按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布解除与借款人的借贷关系，故建行惠农支行要求解除与毛某、包某签订的640102061-2032-20150280351号、640102061-2032-20150280352号二份《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求本院予以支持。建行惠农支行主张毛某、包某返还借款本金1171650.18元、支付利息（包含罚息）243061.16元，合计1414711.34元(利息及罚息计算至2020年6月15日)的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，故本院予以支持,2020年6月16日以后产生的利息应按照双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的借款执行利率计算至本判决确定的给付之日。建行惠农支行主张对毛某、包某所有的位于石嘴山市××区、A区2096号二套房屋（不动产权号：宁（2020）石嘴山市不动产权第XXXX号、宁（2020）石嘴山市不动产权第XXXX号）所得价款享有优先受偿权，由于建行惠农支行与毛某、包某签订的二份《个人住房（商业用房）借款合同》中，对抵押物及抵押人、抵押权人的相关权利义务进行了约定，且双方对抵押物办理了抵押登记，建行惠农支行亦依法取得他项权证，依据法律规定在毛某、包某不履行债务时，建行惠农支行有权对抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故本院对该项诉讼请求予以支持。万宇房地产公司在上述二份《个人住房（商业用房）借款合同》中以保证人的身份与建行惠农支行达成一致意见，对该笔借款承担阶段性连带保证责任，即保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，因上述涉案二套房屋已办理抵押登记，建行惠农支行已取得他项权利证书，该保证期间届满的条件已成就，故万宇房地产公司对毛某、包某因本借款合同所产生的债务不承担连带清偿责任。毛某、包某、万宇房地产公司经本院合法传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、陈述、辩论的诉讼权利，由此产生的相应法律后果由毛某、包某、万宇房地产公司自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、解除原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行与被告毛某、包某于2015年8月21日签订的编号为640102061-2032-20150280351号、640102061-2032-20150280352号的二份《个人住房（商业用房）借款合同》；   二、被告毛某、包某于本判决生效后十五日内向原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行返还借款本金1171650.18元、支付利息（包含罚息）243061.16元，合计1414711.34元(利息及罚息计算至2020年6月15日);自2020年6月16日后孳生的利息，按照双方合同约定计算至本判决确定的给付之日；   三、如被告毛某、包某未按期履行上述债务，则原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行依法拍卖或者变卖对被告毛某、包某提供的位于石嘴山市××区、A区2096号二套房屋的抵押物（不动产权号：宁（2020）石嘴山市不动产权第XXXX号、宁（2020）石嘴山市不动产权第XXXX号），所得价款由其优先受偿；   四、驳回原告中国建设银行股份有限公司石嘴山惠农支行其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费17532元、公告费600元，合计18132元，由被告毛某、包某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状（并在接到上诉缴费通知书之日起，七日内预交上诉费，逾期不交按自动放弃上诉处理），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。   如本判决生效后被告拒不履行，原告可在履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。本判决生效后（当事人提起上诉的，以二审法院生效判决为准），负有履行义务当事人须依法按期履行判决；逾期未履行的，应如实向本院报告财产状况，如逾期履行或报告，将纳入失信被执行人名单进行信用惩戒，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；不得有高消费及非生活和工作或经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取限制高消费、罚款、拘留等强制措施；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。   审判长 徐小燕   人民陪审员 周海娇   人民陪审员 庞国红     二○二○年十月十二日   书记员 郭 丹   附本案相关法律条文：   １、《中华人民共和国合同法》   第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   ２、《中华人民共和国物权法》   第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。   第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。   第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。   抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。   抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。   3、《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   4、《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。