安徽省六安市金安区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖1502民初2514号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人:孙建平，该公司总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：李阳，安徽万世律师事务所律师。 委托诉讼代理人（特别授权）：陈继强，安徽万世律师事务所律师。 被告：胡洋，男，1985年9月14日出生，汉族，住安徽省六安市金安区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财保公司”）与被告胡洋追偿权纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人李阳到庭参加诉讼，被告胡洋经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计人民币32460.99元(包括本金31707.53元、利息753.46元、罚息0元)；2、判令被告向原告支付逾期保费共计人民币2650.61元；3、判令被告向原告支付违约金，违约金以保险理赔款32460.99元为基数，自2016年2月29日起按照年化24%的利率标准计至款项还清之日止；4、被告向原告支付原告为现债权所发生的律师服务费用和诉讼费用。事实和理由：2014年12月9日，被告胡洋与中国光大银行股份有限公司无锡分行签订《个人保险保证借款合同》，约定被告向光大银行无锡分行借款44000元，贷款年利率为6.65%，借款期限36个月(自2014年12月9日至2017年12月9日)，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告(投保人)就该笔借款向原告平安财保公司投保信用保证保险，以光大银行无锡分行为被保险人，与原告签订《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%。2014年12月9日，光大银行无锡分行按照借款合同约定向被告发放44000元的贷款。但自2015年12月9日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年2月29日按照保险合同的约定向被保险人光大银行无锡分行进行理赔，理赔金额共计32460.99元，光大银行无锡分行向原告出具了《代偿确认书》。另外，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告催收未果，遂诉至法院，请求判如所请。 被告胡洋未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对于原告提交的证据一被告身份证复印件，证据二《个人贷款合同》、中国光大银行无锡分行借款放款凭证，证据三《平安个人贷款保证保险保险单》，证据四消费信贷对账单、交易明细查询单复印件，证据五《代偿债务确认书》，证据六催款记录，被告胡洋对上述证据未发表质证意见，亦未提交相反证据予以推翻，本院对上述证据的三性予以确认，上述证据能够证明胡洋向中国光大银行无锡分行借款44000元，胡洋向平安财保公司投保了个人贷款保证保险，后胡洋逾期未还借款本息，致使原告平安财保公司代偿32460.99元及胡洋尚欠保费2650.61元的事实。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年12月9日，因消费需要，被告胡洋与中国光大银行无锡分行签订一份《个人贷款合同》，合同约定胡洋向中国光大银行无锡分行借款44000元；借款期限：36个月；借款利率：贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6%上浮40%执行；还款方式：按月等额还本付息；违约责任：借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。 同日，胡洋作为投保人向原告平安财保公司投保个人贷款保证保险（被保险人为中国光大银行股份有限公司无锡分行），并与原告签订一份《平安个人贷款保证保险保险单》，内容包括：“平安个人贷款保证保险金额为52316元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费金额748元；保费缴纳方式为每月按时缴纳。特别约定：1、投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料。如逾期未领的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取。2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以全部款项为基础，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。上述合同签订当日，中国光大银行股份有限公司无锡分行将借款44000元发放至胡洋账户中。 借款后，胡洋按月还款至2015年11月9日，次月起胡洋未能向银行按期还本付息，也未能按期支付保费。由于胡洋的逾期还款行为，导致平安财保公司依据保险合同约定，于2016年2月29日向中国光大银行股份有限公司无锡分行代偿32460.99元（包括借款本金31707.53元、利息753.46元、罚息0元）。另外，自2015年11月9日至2016年2月29日，被告胡洋共欠平安财保公司保费2742.67元（748元/月×3个月+748元/月÷30天×20天），平安财保公司将胡洋银行卡中的92.06元作为保费予以扣划，胡洋尚欠保费2650.61元。原告平安财保公司代为清偿债务后，向被告胡洋追偿理赔款及未付保费，均无果，遂诉至本院。 本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。本案原、被告之间签订的《平安个人贷款保证保险保险单》系当事人的真实意思表示，应为合法有效，合同当事人均应按合同约定履行民事义务，承担民事责任。原告平安财保公司按合同约定履行了替代被告胡洋偿还借款本息共计32460.99元的义务，现原告平安财保公司依法行使追偿权，要求被告胡洋偿还代偿款32460.99元的诉请，合法有据，本院予以支持。同时，被告胡洋也应按照保险合同约定履行按期支付保费的义务，现被告尚欠原告保费2650.61元，原告平安财保公司要求偿还，合法有据，本院予以支持。对于原告要求被告承担违约金的诉请，本院认为，双方在《平安个人贷款保证保险保险单》“特别约定”第3条约定：“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，该约定超过借贷利率的法定保护上限，明显过高，现原告自愿以理赔款项32460.99元为基数，自2016年2月29日起按年利率24%的标准计算违约金，不违反法律规定，本院予以支持。对于原告主张的律师费，本院认为，《平安个人贷款保证保险保险单》中虽约定“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”，但原告未提供相应证据证实，且该费用非必然发生费用，故本院对于原告的该项诉请不予支持。由于被告胡洋经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了质证和抗辩的权利，由此产生的不利法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告胡洋偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款32460.99元； 二、被告胡洋偿还原告中国平安财产保险股份有限公司保费2650.61元； 三、被告胡洋向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以理赔款32460.99元为基数，自2016年2月29日起按照年利率24%计算至款清之日止）； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 上述第一、二、三项款于本判决生效之日起十日内履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费730元，诉讼保全费470元，合计1200元，由被告胡洋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审 判 长  郁 莉 审 判 员  王秋月 人民陪审员  叶志良 二〇二〇年十月二十一日 法官助理张邃 书记员张九龙 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。