沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2020)辽0103民初11395号原告：中国建设银行股份有限公司沈阳融汇支行，住所地沈阳市沈河区十三纬路**。负责人：李野，系该支行行长。委托诉讼代理人：于洋，系该支行职员。被告：李倩。被告：张玉琴。原告中国建设银行股份有限公司沈阳融汇支行与被告李倩、张玉琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司沈阳融汇支行委托诉讼代理人于洋到庭参加诉讼，被告李倩、张玉琴经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司沈阳融汇支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原告与被告之间的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告偿还贷款本金230807.41元，利息3763.46元及罚息84.46元，共计234655.33元（利息、罚息暂计至2020年5月19日，以后利息、罚息按合同约定给付至实际付清之日止）；3、请求人民法院判令原告对被告自愿设定抵押的抵押物，位于沈阳市皇姑区的房产享有优先受偿权；4、判令被告承担本案全部诉讼相关费用。事实与理由：被告于2013年11月5日与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，借款金额为人民币29万元整，用于购买位于沈阳市皇姑区之房屋（建筑面积：85.02平方米），借款期限为贰佰肆拾个月（即2013年11月5日至2033年11月5日），并将所购买的房产抵押给原告，作为借款合同的担保物，依法办理了抵押登记。合同成立后，原告按约定发放了贷款，但被告长期多次拖欠原告贷款，虽经原告多次催要，被告却拒不偿还债务。原告认为，借款合同一经成立，即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守。被告长期多次拖欠借款不予清偿，因此原告有权利要求解除合同，并要求被告立即偿还剩余贷款本金、利息、罚息，并承担相关费用，对抵押给原告的房产原告享有优先受偿权。基于以上事实，特诉至贵院，请求法院支持原告的诉讼请求。被告李倩经本院公告传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。被告张玉琴经本院公告传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告进行了举证。被告李倩、张玉琴经本院公告传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃了出庭应诉及质证的权利。对原告提供的《个人住房（商业用房）借款合同》、对帐单等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：庭审中，原告又提供其与被告李倩于2013年9月24日签订的编号为210370098-2022-20130138650的《个人住房（商业用房）借款合同》一份，其中，原告中国建设银行股份有限公司沈阳融汇支行作为“贷款人”，被告李倩、张玉琴作为“借款人”，被告李倩作为“抵押人”。合同约定：被告李倩向原告借款29万元，用于购买售房人为李平，坐落于沈阳市皇姑区，建筑面积85.02平方米的房屋，该房屋的成交价为580000元，借款期限为240个月（即2013年9月24日至2033年9月24日），贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率（基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率）及上述上浮/下浮调整，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同执行贷款利率的水平上上浮100%。借款人的还款方法采用等额本息还款方式，在本合同签订时的贷款利率水平下，每个月归还本息金额为2170.71元。抵押房产位于沈阳市皇姑区，建筑面积85.02平方米，抵押财产的价值为580000元。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费、律师费等）费用由借款人承担。被告张玉琴作为保证人，在借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。同时，合同第十六条第一款关于借款人违约情形的约定：“（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……”第十七条第一款关于贷款人救济措施约定：“出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规划计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处。7.本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率标准执行”。被告李倩、张玉琴在“借款人”处签字按手印，原告中国建设银行股份有限公司沈阳融汇支行在“贷款人”处盖章，被告李倩在“抵押人”处盖章。合同签订后，原告依据合同约定向被告李倩发放贷款29万元。2013年11月7日，原告与被告李倩将其所有的坐落于沈阳市皇姑区，建筑面积85.02平方米的房屋办理房屋抵押权登记。截至2020年5月19日，被告李倩拖欠原告中国建设银行股份有限公司沈阳融汇支行贷款本金230807.41元，利息3763.46元及罚息84.46元，上述款项合计234655.33元。现原、被告因贷款问题产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告李倩、张玉琴经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对案件事实予以认定。合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告李倩、张玉琴于2013年9月24日签订的编号为210370098-2022-20130138650的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，依法成立、合法有效，具有法律约束力，可以看出原、被告已经形成借贷合意。关于款项交付的问题。根据原告庭审中提供的个人贷款支付凭证，能够证明原告已依约向被告李倩发放贷款。被告李倩、张玉琴作为完全民事行为能力人，应清楚出具《个人住房（商业用房）借款合同》并办理房屋抵押登记的法律后果，其未到庭答辩，放弃了对原告主张的抗辩权，也未提供反驳借款事实的相反证据，故，原、被告之间借贷关系成立。双方当事人应严格按照合同约定的内容认真履行合同义务，原告已按合同约定如期履行了义务，被告李倩、张玉琴作为共同借款人向原告借款，应按约定履行返还借款的义务，现被告李倩、张玉琴拖欠原告借款的行为，已侵害了原告的合法利益，系违约行为，应承担违约及给付责任。现原告依据双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条和第十七条的约定要求解除合同并提前偿还贷款，符合合同法规定的解除合同的条件，故，对于原告要求解除合同并要求被告李倩、张玉琴共同返还贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于尚欠贷款本金及利息的数额问题。被告李倩、张玉琴作为原告的客户，其应当知道自己的还贷情况，另外也可通过查询了解到其还贷及是否欠息的情况。被告李倩、张玉琴与原告发生银行贷款，期间还贷、计息等数据由原告的计算机系统处理生成。原告依据系统数据主张被告李倩、张玉琴欠款本息，而被告李倩、张玉琴并没有提供证据反驳原告主张的欠款事实，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，本院对原告主张被告李倩、张玉琴欠款本息的数额予以采信。关于原告主张对被告抵押的房屋折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。不动产抵押权登记设立。本案中，被告李倩以其所有的坐落于沈阳市皇姑区，建筑面积85.02平方米的房屋作为本案债权的抵押物，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和第一百九十五条的规定，在被告李倩、张玉琴不履行债务时，原告就抵押物享有优先受偿的权利。故，原告的该项诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司沈阳融汇支行与被告李倩、张玉琴于2013年9月24日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为210370098-2022-20130138650）；二、被告李倩、张玉琴于本判决书生效之日起十五日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司沈阳融汇支行贷款本金230807.41元；三、被告李倩、张玉琴于本判决书生效之日起十五日内共同给付原告中国建设银行股份有限公司沈阳融汇支行贷款利息3763.46元、罚息84.46元（上述利息、罚息截至2020年5月19日；自2020年5月20日起至债务实际清偿之日止的利息、罚息，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算）；四、如被告李倩、张玉琴逾期履行本判决书第二、三项确定的给付义务，则原告中国建设银行股份有限公司沈阳融汇支行对被告李倩抵押登记的房产（坐落于沈阳市皇姑区，建筑面积85.02平方米）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司沈阳融汇支行其他诉讼请求。如被告李倩、张玉琴未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4820元，减半收取2410元，保全费1693元，由被告李倩、张玉琴共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员 王英霞二〇二〇年十月二十三日法官助理 潘鸿飞书 记 员 吕艳艳本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条规定：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条规定：担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条规定：担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十九条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条规定：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条规定：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。第一百九十八条规定：抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。