江苏省淮安市淮安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0803民初3195号 原告：江苏淮安农村商业银行股份有限公司，住所地淮安市清河区健康东路69号。 法定代表人：徐建强，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陆宝峰，该公司员工。 委托诉讼代理人：万小哥，该公司员工。 被告：向凯华，男，1955年4月6日出生，汉族，住淮安市淮安区。 被告:沈桂花，女，1954年12月12日出生，汉族，住淮安市淮安区。 被告:向杨，男，1983年5月7日出生，汉族，住淮安市淮安区。 原告江苏淮安农村商业银行股份有限公司（以下简称淮安农商行）与被告向凯华、沈桂花、向杨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月23日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告淮安农商行的委托诉讼代理人万小哥到庭参加诉讼，被告向凯华、沈桂花、向杨经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告淮安农商行向本院提出诉讼请求：1、要求被告向凯华归还贷款本金190万元和利罚息及复利287828.50元（计算至2020年8月10日，以后利罚息及复利顺延计算至实际还款日），合计借款本息2187828.50元；2、原告对向凯华、沈桂花抵押给我行位于淮安区（糖烟综合楼北首）115号的抵押物进行拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；3、要求被告沈桂花、向杨承担连带清偿责任；4、要求被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年11月17日被告向凯华向原告(淮安区支行)借款190万元，约定于2018年11月16日到期，约定年利率7.8%,被告向凯华于2018年11月15日将原借款190万元签订了展期还款申请书和借款展期协议，约定于2019年11月12日到期，约定年利率8.15%，按月结息，到期还本，此笔贷款继续由向凯华、沈桂花提供位于淮安区（糖烟综合楼北首）115号的房产作抵押担保并由向杨、沈桂花提供连带责任保证，贷款到期后，经原告催要，借款人及抵押、担保人均未履行还款义务。综上所述，被告对欠原告的贷款拖欠不还，为维护原告的合法权益不受侵犯，依法向贵法院提起诉讼，请求依法支持上述请求事项。 被告向凯华、沈桂花、向杨辩称，1、原、被告之间存在借贷关系，被告从原告处贷款后，每年都是按约定归还利息，至今不欠银行贷款利息。2、被告不应承担原告的贷款罚息和复利，原告要求被告承担贷款利罚息和复利的诉讼请求不符合法律规定，请求法院依法予以驳回。 原告针对诉讼请求依法提交了以下证据： 1、原告的营业执照、法定代表人身份证明书、被告向凯华、沈桂花、向杨的身份证复印件各一份，证明双方的主体资格； 2、借款申请书、《最高额个人担保借款合同》、《不动产抵押合同》、展期还款申请书、《借款展期协议》、不动产登记证明、借款借据复印件各一份，证明被告向凯华向原告借款190万元，被告向凯华、沈桂花提供抵押担保，被告沈桂花、向杨提供连带责任保证的事实； 3、利息计算清单，证明截止到2020年8月10日，被告尚欠原告借款本金190万元，利、罚息及复利287828.5元，本息合计2187828.5元。 原告所举证据经本院审查予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2017年11月17日，被告向凯华向原告下属淮安区支行借款190万元，借款期限自2017年11月17日至2018年11月16日，执行年利率8.15%，被告向凯华、沈桂花提供抵押担保，被告向杨提供保证担保，被告向凯华、沈桂花、向杨在申请书中签名捺手印。 2017年11月16日，原、被告签订合同编号为（20171116）淮农商高保个借字[59]第01号《最高额个人担保借款合同》一份，合同约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款，担保人自愿为借款人自2017年11月16日至2019年11月15日止在贷款人处办理最高本金余额不超过190万元的借款提供担保，借款年利率为7.8%的固定利率，合同期内不调整；还款方式由借贷双方在借款凭证中约定；本借款的担保方式为最高额抵押、保证担保，保证方式为连带责任保证，担保范围为本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用；一次性还款的，保证期间为每期还款日起二年；抵押担保人同意以淮安区（糖烟综合楼北首）房屋作为本合同项下借款的抵押物。借款人未能按期归还贷款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上加收35%的利率计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利率，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。被告向凯华在借款人处签名捺印，被告向凯华、沈桂花、向杨在担保人处签名捺印。 同日，原告与被告向凯华、沈桂花签订《不动产抵押合同》，合同约定：担保债权选择最高额抵押，为确保债务人向凯华于2017年11月16日起至2019年11月15日止的期限以内向原告连续发生的最高债权额在190万元（含本数）以内的主合同的履行，被告向凯华、沈桂花同意以淮安区（糖烟综合楼北首）房屋设定抵押担保，抵押物价值为380万元。抵押期限2017年11月16日起至2019年11月15日止。被告向凯华、沈桂花在抵押人处签名捺印。 同日，原告与被告向凯华、沈桂花办理了苏（2017）淮安区不动产证明第0133277号《不动产登记证明》，证明权利为抵押权，权利人为原告，义务人为被告向凯华、沈桂花，坐落西长街（糖烟综合楼北首）115号，担保债权数额190万元，债务履行期限2017年11月16日至2019年11月15日。 2017年11月17日，原告将借款190万元汇入被告向凯华名下的6230664831000532442账号，借款到期日期2018年11月16日，年利率7.8%，结息方式为每月20日结息。被告向凯华在原告出具的借款借据上签名捺印。 截止2018年11月16日，被告向凯华能够按月足额给付借款利息，因借款本金不能按期归还，遂向原告提出展期还款申请，申请展期还款日期到2019年11月12日，金额190万元。被告向凯华、沈桂花、向杨在担保人处签名捺印。同日，原告与被告向凯华签订合同编号为（20181115）淮农商借展字[59]第01号《借款展期协议》，合同约定，鉴于签订的（20171116）淮农商高保个借字[59]第01号《最高额个人担保借款合同》项下的借款，借款人申请展期，贷款人同意对借款展期，担保人同意为其继续提供担保，原约定借款到期日2018年11月16日，金额190万元，展期后到期日2019年11月12日，金额190万元，展期期间，借款利率执行年利率8.15%，直至借款到期日。原借款有抵押担保的，抵押合同继续有效，无需重新办理登记手续，抵押担保责任产生的时间顺延至展期贷款到期日，责任期限的长短不变。原借款有保证担保的，保证人继续承担连带保证责任，保证期间为借款展期到期日起三年。被告向凯华在借款人处，被告向凯华、沈桂花、向杨在担保人处签名捺印。 截止2020年8月10日，被告向凯华尚欠原告贷款本金190万元和利罚息及复利287828.50元，合计借款本息2187828.50元，原告索款未果，遂诉至本院。 另查明，2020年9月4日，原告向本院申请财产保全，请求保全被申请人向凯华、沈桂花、向杨银行存款220万元及其他等额财产。本院依法作出（2020）苏0803民初3195号民事裁定书，裁定保全被申请人向凯华、沈桂花、向杨银行存款220万元及其他等额财产。 本院认为，原、被告签订《最高额个人担保借款合同》、《不动产抵押合同》、《借款展期协议》是各方当事人真实意思表示，且不违反国家法律规定，合同合法有效，各方当事人应当按合同约定履行义务。 被告向凯华借款后未能按合同约定归还借款本息是本案纠纷产生的主要原因，应承担归还原告借款本息并承担逾期付款违约责任的民事责任。截止到2020年8月10日，被告欠原告借款贷款本金190万元和利罚息及复利287828.50元，合计借款本息2187828.50元，有原告向法庭提供借款申请书、《最高额个人担保借款合同》、《借款展期协议》、借款借据及原告单位账目明细表予以证实，经本院审查，予以认定。 因被告向凯华未按约还款，现原告要求被告向凯华、沈桂花承担抵押担保责任，被告沈桂花、向杨承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 对于被告向凯华、沈桂花、向杨提出不欠原告贷款利息及不应承担贷款罚息和复利的答辩意见，本院认为，被告未到庭参加诉讼陈述意见，也未向本庭提供证据进行证明。原告要求被告承担利罚息及复利，符合双方签订的《最高额个人担保借款合同》、《借款展期协议》约定和法律规定，故对被告的答辩意见，本院不予支持。 被告向凯华、沈桂花、向杨经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其对民事诉讼权利的放弃。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，第三十三条、第四十一条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告向凯华于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏淮安农村商业银行股份有限公司借款本金190万元和利、罚息及复利287828.50元（利、罚息及复利已计算至2020年8月10日，以后利、罚息及复利按照合同约定顺延计算至实际还款之日止）； 二、原告对被告向凯华、沈桂花位于淮安区（糖烟综合楼北首）115号房屋在折价或拍卖、变卖后所得价款在190万元范围内优先受偿； 三、被告沈桂花、向杨对被告向凯华上述应付款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费24383元，减半收取12191.5元，保全费5000元，共计17191.5元，由被告向凯华、沈桂花、向杨共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（收款单位：江苏省淮安市中级人民法院收款银行：中国银行股份有限公司清江浦支行账号：62×××07） 审判员  梁春林 二〇二〇年十月十五日 法官助理李艳 书记员郑小莹 附页--裁判依据的法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。 当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。