广西壮族自治区柳州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂02民终3242号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司三江县支行，住所地广西壮族自治区三江侗族自治县古宜镇侗乡大道侗乡大厦**楼第**。统一社会信用代码：91450226059513206D。 负责人：何小平，该支行行长。 委托诉讼代理人：梁红胜，广西广正大律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王思茜，广西广正大律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：刘桂琴，女，汉族，1973年9月7日出生，住广西壮族自治区三江侗族自治县。 被上诉人（原审被告）：刘祖培，男，汉族，1946年3月10日出生，住广西壮族自治区三江侗族自治县。 被上诉人（原审被告）：潘小燕，女，汉族，1950年9月5日出生，住广西壮族自治区三江侗族自治县。 上诉人中国工商银行股份有限公司三江县支行因与被上诉人刘桂琴、刘祖培、潘小燕金融借款合同纠纷一案，不服广西壮族自治区三江侗族自治县人民法院 （2020）桂0226民初450号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月3日立案后，依法组成合议庭以询问的方式进行了审理。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司三江县支行上诉请求：1.撤销广西壮族自治区三江侗族自治县人民法院作出的(2020)桂0226民初450号第二项判决，依法改判：被上诉人刘桂琴应于本案判决生效之日起十日内偿还上诉人中国工商银行股份有限公司三江县支行借款本金118876.71元及支付利息、罚息、复利合计3558.32元（利息、罚息、复利暂计至2020年2月21日，此后按照合同约定方式计算至本息还清之日止)。2.本案诉讼费用由被上诉人负担。事实和理由:一审法院认定本案利息计算方式存在明显错误。根据上诉人与被上诉人刘桂琴签订的编号为[家居]字[柳州分]行[三江]支行[2013]年[030]号《个人借款/担保合同》第四十二条约定贷款利率适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%计算；第五十一条约定罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定，复利利率与罚息利率相同。一审法院未对上诉人诉请截止2020年2月21日产生的利息、罚息、复利进行确认，并且未结合上诉人与被上诉人刘桂琴之间对贷款利息的计算方式约定，片面按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算自2019年8月20日起产生的利息，严重损害了上诉人的正当合法利益。因此，上诉人特依法提起上诉，请二审人民法院依法查明事实后予以改判。 被上诉人刘桂琴、刘祖培、潘小燕经传唤未到庭参加询问，也未提交书面答辩意见。 中国工商银行股份有限公司三江县支行向一审法院起诉请求：1.判令解除中国工商银行股份有限公司三江县支行与刘桂琴、刘祖培、潘小燕签订的编号为[家居]字[柳州分]行[三江]支行[2013]年[030]号《个人借款／担保合同》；2.判令刘桂 琴立即向中国工商银行股份有限公司三江县支行归还贷款118876.71元，并支付利息、罚息、复利合计4849.41元（利息、罚息、复利暂计至2020年2月21日，庭审时变更为2020年4月21日，此后按照合同约定方式计算至本息还清之日止）；3.判令中国工商银行股份有限公司三江县支行所支付的律师费6009.57元由刘桂琴承担；4.判令以刘祖培和潘小燕提供抵押的位于广西三江县古宜镇中长街118号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先清偿上述债务；5.判令本案诉讼相关费用由刘桂琴、刘祖培、潘小燕共同承担。 一审法院认定事实：2013年7月23日，刘桂琴与中国工商银行股份有限公司三江县支行工行三江支行签订编号为[家居]字[柳州分]行[三江]支行[2013]年[030]号《个人借款／担保合同》，约定：刘桂琴向中国工商银行股份有限公司三江县支行工行三江支行借款25万元，借款期限为120个月，借款用途为房屋装修；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，如遇中国人民银行调整利率，借款期限在一年以上的，本合同项下的借款利率于基准利率调整之日的次年1月1日调整；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；本合同项下借款逾期的，罚息利率在借款利率基础上加收50%；中国工商银行股份有限公司三江县支行为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等）均由借款人承担；合同另约定以刘祖培和潘小燕共同所有的位于三江侗族自治县的房屋（房屋所有权证号为：三房权证三江县字第××号）为本合同项下借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，且贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；如借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，中国工商银行股份有限公司三江县支行有 权解除合同，宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还的本息及其他费用。合同签订后，中国工商银行股份有限公司三江县支行于2013年8月1日发放贷款25万元至刘桂琴的银行账户。2013年7月23日，刘祖培和潘小燕为该笔贷款办理房屋抵押登记手续（抵押登记证号为三房他证字第××号）。贷款发放后，刘桂琴累计十余次未按合同约定足额还款，至2020年4月21日止，刘桂琴尚欠借款本金118876.71元，尚欠利息、罚息、复利共计4849.41元，本息合计123726.12元。 另查明，2020年4月7日，中国工商银行股份有限公司三江县支行（甲方）与广西广正大律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》一份，甲方委托乙方处理甲方与刘桂琴、刘祖培、潘小燕的金融借款合同纠纷第一审法律事务，甲方向乙方支付律师代理费6009.57元；2020年5月18日，广西广正大律师事务所向中国工商银行股份有限公司三江县支行开具上述律师费的广西增值税专用发票（发票编号为02881624）。 一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。本案中，中国工商银行股份有限公司三江县支行工行三江支行与刘桂琴签订的[家居]字[柳州分]行[三江]支行[2013]年[030]号《个人借款／担保合同》，是双方的真实意思表示，内容合法有效，双方均应全面履行合同。现刘桂琴未按合同约定履行还款义务达十余次，构成违约，且符合合同中第十四条关于解除合同的情形，故中国工商银行股份有限公司三江县支行主张解除合同，该院予以支持；刘桂琴应当按照合同约定的利率和还款期限偿还贷款本息，刘桂琴逾期未归还贷款本息,已构成违约，中国工商银行股份有限公司三江县支行工行三江支行要求刘桂琴按合同约定偿还贷款本金118876.71元，合法有据，该院予以支持；关于贷款期间的利息、罚息及复利，应当按照合同第42条、第51条、第9条的约定及全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付，即以118876.71元为基数，从刘桂琴逾期 还款之日至2019年8月20日前的利率按合同的约定计算，自2019年8月20日起至贷款全部偿还之日止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；刘祖培和潘小燕以其共同所有的位于三江侗族自治县的房屋为上述贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记，依法应承担抵押担保责任，故中国工商银行股份有限公司三江县支行诉请对该抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定及合同约定，该院予以支持；刘桂琴未能按时偿还贷款本息，已构成违约，中国工商银行股份有限公司三江县支行为实现债权而委托律师进行诉讼，根据合同第17条的规定，以及中国工商银行股份有限公司三江县支行提交的《委托代理合同》、广西增值税专用发票等证据足以证实中国工商银行股份有限公司三江县支行为实现债权产生律师费6009.57元，故中国工商银行股份有限公司三江县支行主张该律师费由刘桂琴承担，合法有据，该院予以支持。 一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、解除中国工商银行股份有限公司三江县支行与刘桂琴、刘祖培、潘小燕于2013年7月23日签订的[家居]字[柳州分]行[三江]支行[2013]年[030]号《个人借款／担保合同》；二、刘桂琴应于本案判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司三江县支行借款本金118876.71元及相应利息（以118876.71元为基数，2019年8月20日前的利率按合同的约定计算，自2019年8月20日起至贷款全部偿还之日止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，罚息及复利按照合同约定计算）；三、刘桂琴应于本案判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司三江县支行支付律师费6009.57元；四、中国工商银行股份有限公司三江县支行对刘祖培、潘小燕 共同所有的位于三江侗族自治县房屋（房屋所有权证号为：三房权证三江县字第××号）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。案件受理费2870元，减半收取1435元（中国工商银行股份有限公司三江县支行已预交），由刘桂琴、刘祖培、潘小燕负担。 本院二审审理期间，双方均未提交新的证据，对一审查明的事实亦无异议。 经二审审理查明的事实与一审查明的事实一致，本院对一审查明的事实予以确认。 综合上诉人的意见，本案二审争议焦点为：上诉人主张的利息应如何认定。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发[2004]251号）第二条第一款第一项规定：“金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变。”本案中，《个人借款/担保合同》约定采取浮动利率，在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%。上述约定系当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。现刘桂琴未能按期还本付息，理应承担相应的民事责任。一审判决认定基本事实清楚，但对利息认定有误，处理不当，本院依法予以纠正。 综上所述，上诉人中国工商银行股份有限公司三江县支行的上诉请求成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持广西壮族自治区三江侗族自治县人民法院（2020)桂0202民初450号民事判决第一、三、四项； 二、撤销广西壮族自治区三江侗族自治县人民法院（2020)桂0202民初450号民事判决第二项； 三、刘桂琴应于本案判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司三 江县支行借款本金118876.71元，并支付利息、罚息、复利合计4849.41元（利息、罚息、复利暂计至2020年2月21日，此后按照合同约定方式计算至本息还清之日止，自2019年8月20日起以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率执行）。 上述债务，义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向一审法院申请执行。 一审案件受理费2870元，减半收取1435元，二审案件受理费50元，一、二审案件受理费合计1485元（中国工商银行股份有限公司三江县支行均已预交），由刘桂琴、刘祖培、潘小燕负担并径付中国工商银行股份有限公司三江县支行。 本判决为终审判决。 审判长 宁 冰 审判员 古龙盘 审判员 李 枚 二〇二〇年十月二十六日 书记员 龙 洁