辽宁省新宾满族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0422民初721号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司新宾满族自治县支行，住所新宾满族自治县。 负责人：孙海龙，该银行行长。 委托诉讼代理人：孟繁林，男，该行职员。 被告:石金明，男，1967年2月4日出生，满族，住新宾满族自治县。 被告:张春艳，女，1973年3月11日出生，汉族，住新宾满族自治县，石金明妻子。 被告:周祥志，男，1984年10月22日出生，满族，住新宾满族自治县。 被告:贺凌，女，1981年7月1日出生，满族，住新宾县满族自治县，周祥志妻子。 被告：于勇，男，1989年2月27日出生，满族，住新宾满族自治县。 被告：陈巧巧，女，1989年6月20日出生，满族，住新宾满族自治县,于勇妻子。 于勇、陈巧巧共同委托诉讼代理人：杨兆多，新宾满族自治县双赢法律服务所法律工作者。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新宾满族自治县支行（以下简称邮政银行新宾支行）与被告石金明、张春艳、周祥志、贺凌、于勇、陈巧巧借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，于2020年9月17日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行新宾支行的委托诉讼代理人孟繁林，被告于勇、陈巧巧及共同委托代理人杨兆多、被告贺凌到庭参加诉讼，被告石金明、张春艳、周祥志经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 邮政银行新宾支行向本院提出诉讼请求：1.判令石金明、张春艳立即偿还拖欠邮政银行新宾支行借款本金23万元及贷款逾期之日2020年1月27日起至2020年7月15日止的利息及罚息1.484008万元，合计24.484008万元，并自2020年7月16日起至贷款结清日止按合同约定逾期利率(即14.56%)计算利息；2.贺凌、周祥志、于勇、陈巧巧承担连带保证责任；3.本案诉讼费由石金明、张春艳、周祥志、贺凌、于勇、陈巧巧承担。事实与理由：2018年2月9日，石金明、张春艳因收购粮食缺少资金，与邮政银行新宾支行签订《小额贷款额度借款合同---家庭农场(专业大户)贷款额度》，合同中约定:借款额度23万元，额度期限36个月，在额度期内可以循环支用借款，单笔借款期限最长为12个月;同日贺凌、周祥志、于勇、陈巧巧签订了《小额贷款最高额保证合同--家庭农场(专业大户)贷款额度》，保证方式为连带责任保证。按照约定，邮政银行新宾支行于2019年9月27日如期发放了金额为23万元，借款期限为12个月，即从2019年9月27日至2020年9月27日，还款方式为阶段性等额本息，前十个月只偿还利息，于第十一个月开始偿还本金及剩余利息，年利率11.2%的借款；该笔借款发放后石金明、张春艳未能按照合同履行还款义务，邮政银行新宾支行多次催要未果，故依法提起诉讼。 于勇、陈巧巧辩称：邮政银行新宾支行诉请的贷款属实，于勇、陈巧巧为石金明、张春艳提供担保属实，同意在借款本金的50％额度即11.5万元内给付偿还。由于邮政银行新宾支行在逾期后没有向于勇、陈巧巧催要，于勇、陈巧巧不同意偿还罚息，仅同意偿还正常利息的一半。 贺凌辩称：邮政银行新宾支行诉请属实，但现在没有还款能力。 石金明、张春艳、周祥志未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证，当事人对如下证据无异议，本院予以确认并在卷佐证：邮政银行新宾支行提供的证据：1.石金明、张春艳、周祥志、贺凌、于勇、陈巧巧的身份证复印件各一份，结婚登记证复印件三份，及邮政银行新宾支行营业执照一份，证明当事人的身份信息以及邮政银行新宾支行有发放贷款的资质；2.由石金明签字的邮政银行小额贷款借据一份、系统放款单一份，新宾镇公证处出具的公证书一份，证明邮政银行新宾支行按照双方签订的合同以及手工借据约定的具体贷款内容如约发放了贷款。公证书证明双方签订的合同是经过双方自愿协商签订的。 有争议的证据有邮政银行新宾支行提供的：1.《小额贷款额度借款合同---家庭农场(专业大户)贷款额度》（以下简称借款合同）两份、支用申请单、资金用途声明，上述三份证据均是相应的本人亲自签名捺印。证明借款人向邮政银行新宾支行借款的事实，证明借款的数额、利息约定等。于勇、陈巧巧、贺凌认为三人对借款合同中的约定及罚息内容不清楚，三人只对借款23万元知情；2.《小额贷款最高额保证合同--家庭农场(专业大户)贷款额度》（以下简称保证合同）两份，证明保证人承担保证责任的书面协议及保证人对保证的内容全部知情。于勇、陈巧巧、贺凌对合同的真实性没有异议，对第三条保证范围一节有异议，邮政银行新宾支行及二借款人没有向保证人说明除借款23万元外还有利息和罚息的保证责任。没有向保证人作特别提示，且邮政银行新宾支行和借款人对担保人承诺是4个人共同保证23万元，并不是每个人给保证23万元。本院认为上述两组证据均系相应本人签订，对双方当事人依法产生约束力，当事人签订合同应当认真阅读合同内容并承担签署后所产生的的责任，其三人辩称对合同内容不知情并不影响合同效力，故本院对该组证据证明力予以确认；3.借款欠款明细一份，出自邮政银行新宾支行系统打印欠款明细，证明截止到2020年7月15日石金明、张春艳拖欠的利息、罚息的具体数额。于勇、陈巧巧表示不认同邮政银行新宾支行的计算方式，认为应当按照原合同约定的正常利息计算，不应该加罚罚息。贺凌该份证据未发表质证意见。本院认为该证据的欠息说明中利息及罚息的计算方式与双方签订的借款合同约定一致，本院予以确认。 石金明、张春艳、周祥志未质证,石金明、张春艳、周祥志、于勇、陈巧巧、贺凌未提交证据材料。 经审理查明：2018年2月9日，石金明、张春艳因收购粮食缺少资金，与邮政银行新宾支行签订《小额贷款额度借款合同---家庭农场(专业大户)贷款额度》，合同中约定：“第一部分，通用条款：第二条，授信额度：本合同所称授信额度(以下简称“额度”)，系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金数额与乙方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指乙方按本合同约定使用额度所发生的借款；……第五条，乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；第十一条，乙方授权甲方将贷款划入其在甲方开立的放款账户；第十二条，贷款利率以审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定，罚息利率，对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定结息方式计收罚息，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%确定。……第二部分，专属条款：第一条，贷款方(甲方)：中国邮政储蓄银行股份有限公司新宾满族自治县支行；借款人(乙方)：石金明，共同借款人：张春艳；第二条，授信额度，本合同项下授信额度金额为：人民币贰拾叁万元整；第三条，额度期限，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；在额度支用期内，乙方(可以结清循环)使用上述额度；……第五条，本合同项下的担保措施包括：自然人保证。邮政银行新宾支行在甲方处盖章，石金明在乙方处签名捺印，张春艳作为石金明配偶在共同借款人处签名捺印。 同日周祥志与贺凌、于勇与陈巧巧分别与邮政银行新宾支行签订了《小额贷款最高额保证合同--家庭农场(专业大户)贷款额度》，均约定：第一部分，通用条款；第三条，担保范围：乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证，主合同的定义见专属条款第二条；本合同担保的范围见本合同专属条款第三条。只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任；第四条，保证责任：本合同所设立的保证为连带责任保证；第五条，甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同约定履行保证责任；第六条，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止……。第二部分，专属条款：债权人(甲方)：中国邮政储蓄银行股份有限公司新宾满族自治县支行，保证人(乙方)：贺凌/于勇；石金明与甲方于2018年2月9日签订的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”；保证范围：主合同下债务本金为23万元；本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期间内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用的100%，保证期为2018年2月9日至2020年2月9日。邮政银行新宾支行在甲方处盖章，贺凌、于勇分别在各自合同的乙方处签名予以确认，周祥志、陈巧巧分别在相应合同的共同保证人处签名予以确认。 上述协议签订后，邮政银行新宾支行于2019年9月27日向石金明名下账号为60×××55的账户内汇款23万元，石金明收到该款后出具了中国邮政储蓄银行个人贷款借据，借据写明：借款人石金明,放款账户户名石金明，放款账号为60×××55，借款金额23万元，借款期限12个月(2019年9月27日至2020年9月27日)，年利率11.2%，借款用途收购粮食，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为第11个月。石金明在借款人处签字捺印予以确认。 借款到期后，石金明未偿还本金23万元及贷款逾期之日2020年1月27日起至2020年7月15日的利息及罚息1.484008万元，合计24.484008万元，从2020年7月16日起至今按合同约定逾期利率(即14.56％)计算的利息也未支付，现邮政银行新宾支行为追要上款诉讼来院。 另查明，双方签订的借款合同及保证合同第一页开头均有黑体字样的“为维护您的权益，请在签署本合同前，仔细阅读本合同各条款(特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款)，注意本合同涉及数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等内容的条款、如您有疑问或不明之处，请向贷款行咨询，或者咨询您的律师和有关专业人士。如需进行业务咨询和投诉，请拨打邮政银行客服热线：95580”。在合同最后一页签名处上面亦均有黑体字样的“乙方声明：甲方已依法向我方提示了本合同相关条款(特别是黑体字条款)，应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。” 本院认为，邮政银行新宾支行与石金明、张春艳签订的借款合同，系当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。邮政银行新宾支行依约向石金明、张春艳发放了贷款，其二人应当按照约定的期限偿还贷款，石金明、张春艳拖欠贷款本息构成违约，侵害了邮政银行新宾支行的合法权益，应负偿还贷款本息的义务并承担相应的违约责任，故邮政银行新宾支行要求石金明、张春艳偿还借款本息及罚息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。经庭审调查确认案涉借款的罚息利率为借款利率基础上加罚30%即11.2%×1.3=14.56%。 周祥志、贺凌、于勇、陈巧巧为该笔贷款提供担保，并签订了保证合同，《中华人民共和国担保法》第十四条规定：保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条规定：最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。依照上述法律规定，最高额保证人的责任是在订立合同时确立的，通过最高额保证期间和最高限额限定保证责任，即只要是发生在最高额保证期间内、不超过最高限额的债务余额，最高额保证人均应承担保证责任。本案中，周祥志与贺凌、于勇与陈巧巧分别与邮政银行新宾支行签订的保证合同中均约定为石金明与邮政银行的借款提供23万元及其利息、罚息之和的最高额担保，故周祥志、贺凌、于勇、陈巧巧均应在23万元及相应利息、罚息的最高限额内对案涉借款承担保证责任。 关于于勇、陈巧巧辩称邮政银行新宾支行未向其催要借款，仅同意偿还一半利息一节，于勇、陈巧巧与邮政银行新宾支行签订保证合同约定对石金明向邮政银行新宾支行的借款提供连带责任保证，保证范围为债务人在主合同额度存续期间内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）等。是否催要并不能影响其二人承担保证责任，其二人的该辩解意见没有事实和法律依据，不予支持。 关于贺凌、于勇、陈巧巧辩称银行方就保证范围包括利息罚息未尽到提示义务及签订保证合同时邮政银行新宾支行和石金明承诺是4个人共同担保23万一节，本院认为，公民应当对自己的民事行为承担相应的责任，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。贺凌、于勇、陈巧巧在未受胁迫或者欺诈的情况下签订担保合同，就应当承担担保合同所确定的义务，银行工作人员未告知合同内容的情况下，贺凌、于勇、陈巧巧完全可以自行查看而未查看，签订合同的后果应由贺凌、于勇、陈巧巧自行承担，故对其辩解意见不予支持。 石金明、张春艳、周祥志经合法传唤拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩和质证的权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告石金明、张春艳在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新宾满族自治县支行借款本金23万元及截止2020年7月15日的利息及罚息1.484008万元，合计24.484008万元，并自2020年7月16日起至借款结清日止，以实际尚欠本金数额为基数，继续按合同约定的罚息利率(即14.56%)计算利息； 二、被告周祥志、贺凌、于勇、陈巧巧对上述借款本息及罚息承担连带责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4973元，减半收取2487元，由被告石金明、张春艳、周祥志、贺凌、于勇、陈巧巧负担，此款随上述款项的给付期限一并付清。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。 审判员  柳刚 二〇二〇年十月十六日 法官助理刘汶佩 书记员全英姬