湖南省衡阳市蒸湘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0408民初1969号 原告：中国建设银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区蒸湘北路**。 负责人：龙得来，该分行行长。 委托诉讼代理人：杨高奇，男，1965年1月26日出生，汉族。 委托诉讼代理人：田芙蓉，湖南崇民律师事务所律师。 被告：王某，男，1991年11月14日出生，湖南省衡南县人，汉族。 被告：周某，女，1994年10月3日出生，汉族，湖南省衡南县人。 原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称建设银行衡阳分行）与被告王某、周某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建设银行衡阳分行的委托诉讼代理人田芙蓉到庭参加诉讼，被告王某、周某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告建设银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告王某、周某于2018年7月21日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判决被告王某、周某偿还原告贷款本金390467.84元，利息8681.61元，本金罚息119.7元，利息罚息134.92元，共计399404.07元（利息、罚息暂计算至2020年7月15日，此后的利息、罚息按合同约定计算至贷款还清之日止）；3.判决被告王某、周某承担原告为实现债权所发生的律师费17970元；4.判决原告对被告王某、周某位于衡阳市蒸湘区××道××号××号楼××室的抵押房产处置款在上述债务范围内享有优先受偿权；5.判决各被告承担本案诉讼费。 被告王某、周某未予答辩，亦未向本院提供证据。 本院经审查认定事实如下：2018年7月21日，原告建设银行衡阳分行作为贷款人、被告王某作为借款人，双方签订了编号为430640019-2012-20171463855号的《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定：被告王某向原告贷款420000元用于购房；贷款期限为180个月即2018年7月21日至2033年7月21日；贷款采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；借款发生逾期的，罚息利率在合同执行的贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本息，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息3299.5元；贷款人将款项划入借款人指定的收款人即案外人衡阳冠佳房地产开发有限公司的银行账户中；被告王某、周某以登记在其名下的位于坐落于湖南省衡阳市蒸湘区××道××号××号楼××室房屋为上述贷款提供抵押担保；被告如未按涉案合同约定按期足额归还借款本息或者其他应付款项，原告有权停止发放合同项下的借款、宣布贷款立即到期及解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按涉案合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）均由借款人承担。二被告系夫妻关系，均在该合同抵押人处签字确认。同日，原告出具《个人贷款支付凭证》1份，将贷款420000元汇入了借款人即被告王某指定的收款人衡阳冠佳房地产开发有限公司的银行账户中。原、被告为前述抵押担保事宜在不动产登记部门办理了抵押登记手续，他项权证号为湘（2018）衡阳市不动产证明第0021629号。自2019年7月起，被告王某陆续存在迟延支付部分借款本息的情况，截至2020年7月15日，共计拖欠本金6559.37元、利息7239.4元，产生罚息175.87元，在此期间，被告王某仍存在偿还借款本息的行为。 再查明，原告为收回涉案债权，与湖南崇民律师事务所签订了《委托代理协议》，代理协议约定委托代理费用按照诉讼标的4.5%计算。 本院认为，原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。本案中，原告依约将贷款420000元转入借款人指定的收款人的银行账户，已经履行了发放贷款的义务。2019年7月至原告起诉时止，被告王某存在多次未足额偿还按揭贷款的行为，本案的争议焦点为，在上述情况下，解除涉案《个人住房（商业用房）借款合同》的条件是否成就，以及原告是否可以据此提前收回剩余贷款本息的问题。本院认为，虽然被告王某在起诉前存在未按时足额还款的情形，但是其拖欠的金额较小，且在违约的过程中，王某仍存在积极偿还借款的情况，且截至2020年7月15日其拖欠的本金为6559.37元、利息为7239.4元，产生罚息为175.87元，而截至该日贷款共计有394067.84元本金未予偿还，迟延支付的本金较本金总额而言，数额较小，进而给原告造成的损失较小。其次，本案中原告未举证证明其在起诉前通过短信或者电话方式向被告告知拖欠按揭贷款的情形。再次，涉案《个人住房（商业用房）借款合同》不仅为房屋按揭贷款合同，更是国家对于住房刚需群体的一项民生政策，且被告王某未偿足额还按揭贷款的情形大部分发生在新冠肺炎疫情期间，考虑到疫情对个人生活及收入的负面影响，在违约方违约程度轻微的情况下，不宜轻易作出解除合同的裁判。综上，对于原告提出的解除涉案《个人住房（商业用房）借款合同》、被告立即偿还剩余全部贷款本息以及对涉案房屋享有优先受偿权的诉请，本院均不予支持，涉案合同应继续履行，被告王某应按合同约定偿还借款本金、利息及罚息。关于律师费的问题，本院认为，本案中被告未按照合同约定偿还贷款本息，本诉讼活动亦因被告贷款逾期而发生，被告应当负担原告为实现债权而支出的合理律师费损失。本院综合本案的具体情况，酌情认定原告的合理律师代理费损失为2000元，应由被告承担，被告还应承担本案的诉讼费用，对于原告主张的律师费损失17970元，本院依法予以核减。被告周某与被告王某系夫妻关系，涉案贷款所购房屋登记在二被告名下，且周某在涉案《个人住房（商业用房）借款合同》上以抵押人的身份签名认可抵押事宜，应当视为其对涉案贷款知情且认可，亦应视为涉案贷款系“为家庭日常生活需要所负的债务”，故涉案贷款应为夫妻共同债务，二被告应承担共同还款责任。综上所述，根据《中华人民共和国民法总则》第七条，《中华人民共和国合同法》第七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王某、周某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行截至2020年7月15日止产生的借款本金6559.37元、利息7239.4元、罚息175.87元，后期借款本金、利息、罚息按双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定支付； 二、被告王某、周某于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行律师代理费损失2000元； 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3780元，由被告王某、周某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审判员  王孝杰 二〇二〇年十月十九日 法官助理罗娜 书记员陈虹霖 附相关法条： 《中华人民共和国民法总则》 第七条民事主体从事民事活动，应当遵循诚实信用原则，秉承诚实，恪守承诺。 《中华人民共和国合同法》 第七条当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。