福建省顺昌县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0721民初1248号 原告：顺昌县农村信用合作联社元坑信用社,统一社会信用代码91350721490111888X,住所地顺昌县元坑镇福秀街福久路**，确认送达地址同上。 主要负责人:杨益斌,主任。 委托诉讼代理人:洪志顺,男,顺昌县农村信用合作联社元坑信用社职工。 被告:蔡钟剑,男,1989年3月12日出生,汉族,农民,住福建省顺昌县。 被告:刘平,女,1989年7月28日出生,汉族,农民,住福建省顺昌县。 原告顺昌县农村信用合作联社元坑信用社（以下简称“元坑信用社”）与被告蔡钟剑、刘平信用卡纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告元坑信用社的委托代理人洪志顺到庭参加诉讼;被告蔡钟剑、刘平经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 元坑信用社向本院提出诉讼请求：1.蔡钟剑偿还普惠金融卡本金97222.98元及从2019年4月21日起至2020年6月4日止按《顺昌联社普惠金融(如意)卡使用须知》约定计算利息9756.44元（含滞纳金1434.09元），合计106979.42元,以及2020年6月5日起至还清之日止按月利率15‰计算的利息；2.由刘平对上述款项承担连带清偿责任；3.由蔡钟剑、刘平共同承担本案公告费560元。事实与理由：2015年12月11日,蔡钟剑因欠缺资金向元坑信用社申请办理普惠金融卡一张,授信金额20000元,月利率12‰，逾期2期或累计3期月利率调整为日万分之五。合同签订后,元坑信用社依约于2015年12月15日向蔡钟剑发放了20000元的普惠金融卡,蔡钟剑即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。 2017年5月23日,蔡钟剑因欠缺资金向元坑信用社申请将普惠金融卡额度提升至100000元,月利率12‰，逾期2期或累计3期月利率调整为日万分之五。合同签订后,元坑信用社依约将蔡钟剑的普惠金融卡额度提升至100000元,蔡钟剑即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。 普惠金融卡到期后,虽经元坑信用社催讨,但蔡钟剑违约未能还款,至今尚欠元坑信用社借款本金97222.98元及相应利息、费用。因刘平对上述款项承诺承担连带清偿责任,故请求法院判如所请。 蔡钟剑、刘平未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2015年12月11日,蔡钟剑因欠缺资金向元坑信用社申请办理普惠金融卡一张，承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《收费项目》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）。《领用合约》第二条第2项约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第3项约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金,若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第八条约定，本合约未尽事宜依据《普惠金融卡章程》等相关法规办理。《收费项目》约定预借现金／消费／转账利率由各行社自行决定；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）。《普惠金融卡章程》第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，蔡钟剑在《普惠金融卡使用须知》（以下简称《使用须知》）上签名，声明其已阅读并清晰知晓使用须知条款。《使用须知》第2条约定，普惠金融卡授信期限最长3年。第3条约定，普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金，初始日利率为12‰。第4条约定，使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息﹦透支本金×当期利率×透支天数。第8条约定，连续逾期2期或累计3期，则月利率调整为日万分之五。合约签定后，元坑信用社向蔡钟剑发放额度为20000元的福万通普惠金融卡一张，卡号62×××03。合同签订后,元坑信用社依约于2015年12月15日向蔡钟剑发放了20000元的普惠金融卡,蔡钟剑即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式使用普惠金融卡。 2.2017年5月23日,蔡钟剑因欠缺资金向元坑信用社申请将普惠金融卡额度提升至100000元，元坑信用社依约将蔡钟剑的普惠金融卡额度提升至100000元。蔡钟剑即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式使用普惠金融卡，2019年5月21日开始违约。 3.刘平于2016年11月30日出具《配偶共同还款承诺函》，承诺自愿为蔡钟剑共同承担债务，并对蔡钟剑使用普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带责任。蔡钟剑与刘平于2013年2月19日登记结婚。蔡钟剑使用上述普惠金融卡截至2020年6月4日止，蔡钟剑结欠透支普惠金融卡本金97222.98元、利息8322.35元、滞纳金1434.09元（交易明细查询单上显示为“违约金”，系顺昌县农村信用合作联社元坑信用社单方面对“滞纳金”名称进行调整），合计106979.42元。 4.在诉讼中，因法律文书无法送达蔡钟剑、刘平，顺昌县农村信用合作联社元坑信用社为实现债权支付报社公告费560元。 本院认为，蔡钟剑向元坑信用社申请普惠金融卡，签订《领用合约》、《普惠金融卡章程》、《使用须知》，蔡钟剑与元坑信用社之间有关信用卡的合同依法成立，各方应按照约定全面履行自己的义务。元坑信用社依约向蔡钟剑发放普惠金融卡并提供透支消费服务。蔡钟剑未按约定履行还款义务，构成违约，应承担继续履行还款义务，依约支付利息等合同约定的违约责任。根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定银行信用卡透支本金在2017年1月1日后不再收取滞纳金，故对元坑信用社要求支付滞纳金1434.09元的诉讼请求，本院不予支持；元坑信用社要求蔡钟剑偿还透支普惠金融卡本金97222.98元、利息8322.35元（截至2020年6月4日）及之后利息按日万分之五计算至还清借款之日止并支付公告费560元的诉讼请求，本院予以支持；元坑信用社出具《配偶共同还款承诺函》，要求刘平对上述普惠金融卡债务承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。蔡钟剑、刘平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为放弃包括答辩、举证和质证的诉讼权利，依法可以缺席判决。 综上所述，对元坑信用社的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、蔡钟剑应于本判决生效之日起十日内偿还顺昌县农村信用合作联社元坑信用社透支普惠金融卡本金97222.98元、截至2020年7月21日止的利息8322.35元及之后利息按日万分之五计算至还清借款之日止； 二、蔡钟剑应于本判决生效后十日内向顺昌县农村信用合作联社元坑信用社支付公告费560元； 三、刘平对蔡钟剑履行上述一、二项还款义务承担连带清偿责任； 四、驳回顺昌县农村信用合作联社元坑信用社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2440元，由顺昌县农村信用合作联社元坑信用社负担33元，由蔡钟剑、刘平共同负担2407元。本案受理费应在本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  黄国语 人民陪审员  兰 程 人民陪审员  陈 娟 二〇二〇年十月九日 书 记 员  林 洁 本案依据的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。