江苏省徐州市泉山区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0311民初4502号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区银城中路****。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：李冉，江苏彭城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱璇，江苏彭城律师事务所律师。 被告：吴东，男，1983年11月23日生，汉族，住徐州市云龙区。 原告中银消费金融有限公司与被告吴东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月1日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人朱璇到庭参加了诉讼，被告吴东经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款本金126071.32元；2、判令被告支付原告自2019年12月1日起按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算至实际清偿之日之日止的利息、罚息；3、原告对被告吴东名下位于江苏省徐州市云龙区民主南路XXX号X#-X-XXX室房屋拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年7月24日，原告与被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定：被告向原告贷款200000元，同时对贷款期限、月利率及还款方式作了约定。被告吴东以位于江苏省徐州市云龙区民主南路XXX号X#-X-XXX室房屋为上述借款提供抵押担保。合同成立生效后，原告于2017年7月25日向被告发放贷款200000元，被告偿还部分款本息后，一直拒不按约还款。经原告多次催告，被告至今仍未归还。原告认为，被告作为借款人，应当按照合同约定履行还款义务，并应按照约定向原告支付利息、罚息及实现债权的费用等；依据《中华人民共和国合同法》等相关规定，原告现诉至法院，请求依法裁判。 被告吴东未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 根据原告中银消费金融有限公司提交的证据及其当庭陈述，本院确认如下事实： 2017年7月24日，被告吴东同时作为借款人（乙方）及抵押人（丙方）与原告中银消费金融有限公司（甲方、贷款人、抵押权人）签订合同编号为2017年消借第0718010854号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份，约定：乙方向甲方借款200000元用于装修，借款期限60个月，预计从2017年7月24日至2022年7月23日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。抵押人(乙方、丙方)愿意以其有权处分的房屋江苏省徐州市云龙区民主南路XXX号X#-X-XXX室（产权证编号：77736、建筑面积：74.89平方米、价值：400000元）作为本合约的担保，抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)。甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔款项直接发放至乙方确认的户名为吴东、账号为62×××89的个人银行账户内，该笔贷款自发放之日起计算贷款利息，该贷款执行固定年利率为月利率1.3%；甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；甲方有权有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管等，其中逾期付款4日以上的自逾期首日起按逾期时贷款余额分段收取滞纳费，即0-10000元每日滞纳费5元、10000元-20000元每日滞纳费10元……90000元-100000元每日滞纳费50元……；乙方采取等额本息方式进行还款，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；如乙方未按期归还贷款本息及违反合约中关于当事人权利义务的约定等违约事件时，甲方有权要求乙方限期纠正其违约行为；降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等；乙方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按照相关费用(包含实现债权的费用和滞纳费等费用)、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为有效送达。乙方送达地址：江苏省徐州市云龙区民主南路XXX号X#-X-XXX室。 2017年7月25日，原、被告双方就用于抵押的江苏省徐州市云龙区民主南路XXX号X#-X-XXX室房屋办理了抵押登记，编号为苏（2017）徐州市不动产证明第0026943号不动产登记证明载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为中银消费金融有限公司，义务人为吴东，房产证号为徐房权证云龙字第××号，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为200000元，债务履行期限自2017年7月24日起至2022年7月23日。 2017年7月25日，原告中银消费金融有限公司按照贷款合约的约定将贷款200000元发放至被告吴东名下卡号为62×××89的借记卡中。同日，原告中银消费金融有限公司扣收手续费1000元。原告中银消费金融有限公司提交的被告还款记录查询清单显示，被告吴东自2019年11月28日后不再还款，截至2019年12月1日尚欠借款本金128813.19元。 本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告吴东于2017年7月24日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，是为合法有效且对双方均产生法律约束力。 原告中银消费金融有限公司于2017年7月25日依其与被告吴东签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的约定向被告发放的200000元贷款系其对自己合同义务的履行；被告吴东获取贷款后应按合同约定归还借款本息，其在还款过程中出现逾期还款的情况已构成违约，应承担相应还款责任。原告在向被告出借款项当天扣收手续费2000元，该扣收手续费的行为事实上侵犯了借款人按照合同约定提取和使用全部借款的权利，与预先在借款本金中扣除利息的行为并无本质上的差异，该手续费应从借款本金中扣减，故被告吴东的实际初始借款本金为198000元，现原告自被告尚欠的借款本金中扣除该2000元及该2000元产生的利息，仅主张由被告偿还借款本金126071.32元的诉讼主张具有合同依据且不违反法律规定，本院予以支持。 原、被告双方签署的贷款合约中既约定了涉案借款月利率为1.3%，又约定了在被告逾期还款应支付的滞纳费标准，在贷款逾期归还的情况下，随着逾期时间的延长其合计数额会远远超过法律许可的利率限额。现原告要求被告偿还剩余借款本金并按照原告起诉时（2020年8月21日）一年期贷款市场报价利率四倍的标准支付尚未支付的借款利息和滞纳费的诉讼主张具有合同依据且不违反法律规定，本院予以采纳。 被告吴东以江苏省徐州市云龙区民主南路XXX号X#-X-XXX室房屋为涉案贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，现原告要求对上述抵押物享有优先受偿权的主张具有合同及法律依据，本院予以支持。 被告在与原告签订合同时，预留了送达地址，根据最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条明确规定当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址，故本院以被告预留地址作为送达地址，被告无故不签收则视为送达，应承担拒不到庭的法律后果。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴东于本判决生效后十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金126071.32元； 二、被告吴东于本判决生效后十日内向原告中银消费金融有限公司支付自2019年12月1日起以欠付借款本金126071.32元为基数按原告起诉时（2020年8月21日）一年期贷款市场报价利率四倍的标准计算至实际清偿之日止的利息； 三、原告中银消费金融有限公司对被告吴东名下、用于抵押担保的房产证号为徐房权证云龙字第××号的江苏省徐州市云龙区民主南路XXX号X#-X-XXX室房屋的房产变卖、拍卖所得价款中不超过上述确定的债务数额内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2876元，减半收取1438元，由被告吴东负担，于本判决生效后七日内交纳至本院。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。 审 判 员 刘现伟 二〇二〇年十月二十六日 法官助理 刘钟薇 书 记 员 阴 蕾