湖北省郧西县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0322民初1519号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行。住所地：湖北省郧西县城关镇郧西大道**。法定代表人：郭跃华，系该行行长。委托诉讼代理人：刘彬彬，湖北刘贵福律师事务所律师。被告：汪娟，女，1982年7月12日出生，汉族，湖北省郧西县人，户籍所在地：湖北省郧西县，住湖北省郧西县。被告：余相军，男，1982年3月2日出生，汉族，湖北省郧西县人，户籍所在地：湖北省郧西县，住湖北省郧西县。系汪娟的丈夫。被告汪娟、余相军的共同委托诉讼代理人：艾芳，湖北豪然律师事务所律师。被告：张承兰，女，1980年11月26日出生，汉族，湖北省郧西县人，住湖北省郧西县。被告：余相全，男，1978年8月1日出生，汉族，湖北省郧西县人，住湖北省郧西县。系张承兰的丈夫。被告：余相萍，女，1977年7月2日出生，汉族，湖北省郧西县人，户籍所在地：湖北省郧西县，住湖北省郧西县。被告：彭宏伟，男，1970年11月5日出生，汉族，湖北省郧西县人，住湖北省郧西县。系余相萍的丈夫。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行诉被告汪娟、余相军、张承兰、余相全、余相萍、彭宏伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行的委托诉讼代理人刘彬彬、被告汪娟及被告汪娟、余相军的共同委托诉讼代理人艾芳到庭参加诉讼；被告张承兰、余相全、余相萍、彭宏伟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行向本院提出诉讼请求：１、解除原、被告签订的《个人额度借款合同》；2、判令被告汪娟、余相军共同清偿截止2020年6月30日尚欠的借款本金844831.47元、利息22015.98元、罚息12678.47元，合计879525.92元；3、判令被告汪娟、余相军按约定年利率支付借款本金844831.47元自2020年7月1日起至清偿之日止的贷款利息和逾期罚息；4、判令在被告汪娟、余相军不能清偿债务时，原告对六被告用于抵押的房屋拍卖、变卖价款在2159640元限额内享有优先受偿权；5、判令被告依照合同约定支付原告律师费13192元；6、由六被告承担本案全部诉讼费用。在诉讼过程中，原告申请将诉讼请求2、3中的借款本金844831.47元变更为840301.77元。事实和理由：2014年6月6日，被告汪娟填写《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，向原告申请借款额度150万元，被告余相军在申请表上签名，承诺与被告汪娟共同偿还贷款。同年7月10日，被告与原告签订《个人额度借款合同》，合同约定：被告的授信额度为90万元，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%；合同同时约定以抵押方式对被告汪娟的贷款本息、违约金及相关费用提供担保。同日，六被告分别与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定由各自共有的住宅（房产证号：郧西房权证景阳乡字第××、20××85、20××88、20××90、20××93、20××96）作为抵押物，共同为被告汪娟提供共计2159640元的最高额抵押担保，担保的范围包括贷款本金、利息和罚息、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），并在房产登记机关办理了最高额抵押他项权证（证号：郧西县房他证景阳乡字第××号）。7月14日，被告汪娟填写《个人额度借款支用单》，约定借款金额45万元，期限60个月，借款年利率为8.32%，支付方式为全部自主支付，还款方式为阶段性等额本息还款法。当天，原告向被告汪娟指定的银行帐户上发放贷款45万元。在额度存续期间，被告汪娟又多次通过线上、线下的方式向原告申请贷款。原告依据其申请均发放了贷款。可是，被告汪娟并未全部依约偿还借款本息，多笔贷款均发生逾期。原告于2020年5月29日向被告汪娟发出提前收回贷款通知书，要求其于5日内清偿全部债务，被告汪娟未予履行。截止2020年6月30日，2015年3月24日发放的45万元贷款尚欠本金29465.96元、利息438.84元、罚息1002.34元；2017年1月6日发放的15万元贷款尚欠本金70178.56元、利息2032.10元、罚息349.26元；2019年1月14日发放的28万元贷款尚欠本金168460.85元、利息2893.70元、罚息4534.82元；2019年1月16日发放的23万元贷款尚欠本金23万元、利息6567.65元、罚息5457.96元；2019年6月6日发放的11万元贷款尚欠本金46781.37元、利息835.45元、罚息1196.33；2019年9月16日发放的15万元贷款尚欠本金149958.33元、利息4956.96元、罚息79.80元；2020年1月1日发放的15万元贷款尚欠本金149986.40元、利息4291.28元、罚息57.96元；共计拖欠借款本金844831.47元、利息22015.98元、罚息12678.47元，合计879525.92元。借款人应遵守诚信原则，按时还清借款，不得无故逾期。被告汪娟在借款合同履行期间，没有依约还本付息，属于故意违约，不仅应支付借款本息，还应承担罚息和原告为实现债权而支付的律师费等费用的违约责任。被告汪娟是在夫妻关系存续期间为家庭经营而贷款，且被告余相军作为借款人配偶在申请表和合同上签名认可贷款并承诺承担共同偿还责任，应承担偿还夫妻共同债务的责任。六被告与原告签订《个人最高额抵押合同》，自愿以各自共同财产对被告汪娟的债务承担抵押担保责任，在被告汪娟不依约还款时，应当以抵押房屋的变价款清偿被告汪娟的债务。依据《个人额度借款合同》第十三条的约定，申请人有权宣布抵押权提前到期，要求借款人立即清偿全部借款本息。依据《个人最高额抵押合同》第十一条、第十二条的约定，申请人有权宣布抵押权提前实现。为维护借款合同的严肃性和原告的合法权益，特具状法院，请求依法裁判。被告汪娟、余相军辩称，我们不同意解除双方签订的《个人额度借款合同》，我们在原告处借款属实，因受疫情影响，造成经营困难、资金回收慢，导致部分借款未能按期还本付息，其中有4笔借款（本金分别为45万元、28万元、23万元、11万元）均发生在疫情管控期间，疫情解封后，我们了解到受疫情影响的贷款可以办理延期还款手续，但原告未能正确执行疫情金融政策为我们办理延期还款手续，导致借款到期后我们无力按时还款的困难局面，故对原告主张的逾期利息、罚息，我们不同意支付，我们只同意按借款合同约定的利息还本付息。我们不同意原告提前收回未到期的三笔借款，每笔不同额度的借款均具有独立性，都是单独办理手续，且我们也提供了担保。我们要求原告执行疫情期间金融服务政策，为我们办理延期还款手续，给我们喘息的机会，帮助我们度过困难时期。被告张承兰未作答辩。被告余相全未作答辩。被告余相萍未作答辩。被告彭宏伟未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年6月6日，被告汪娟填写《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行申请额度授信借款150万元，期限60个月，以郧西县景阳乡椒园村3组的房产进行抵押担保。被告余相军作为汪娟的配偶在该申请表上签名，同意被告汪娟向原告申请贷款、用申请书所列的抵押物抵押，并承诺与汪娟共同偿还借款。2014年7月10日，被告汪娟与原告签订编号为42024809214073490810号《个人额度借款合同》，约定：借款人（甲方）为汪娟，贷款人（乙方）为原告；本合同项下的授信额度为90万元，在额度支付期间，甲方可以循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2014年7月10日至2024年7月10日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用单笔借款的最长期限为5年；本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%；甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息，罚息按在本合同约定的利率基础上加收50%确定；在额度有效期间，甲方额度内任意一笔借款的最长逾期超过90日（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，甲方即构成违约；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信金额及额度支用期，并有权单方面解除合同，宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方为实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；甲方通过抵押担保的方式为乙方的债权本息、违约金及相关费用提供担保。2014年7月10日，被告余相军、汪娟与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定：甲方（抵押人）为余相军，共有人为汪娟，乙方（抵押权人）为原告；为确保汪娟与原告于2014年7月10日签订的编号为42024809214073490810号《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称主合同）的履行，甲方愿意提供827460元的最高额抵押担保，以余相军、汪娟共同所有的位于湖北省××××层房屋（房屋产权证号：郧西县房权证景阳乡字第**，建筑面积675.05㎡；土地使用证号：西国用（2014）第0704号）、1幢第4-5层房屋（房屋产权证号：郧西县房房权证景阳乡字第**，筑面积224.36㎡；土地使用证号：西国用（2014）第0704号）提供最高额抵押担保。同日，被告汪娟、余相军与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定：甲方（抵押人）为汪娟，共有人为余相军，乙方（抵押权人）为原告；为确保汪娟与原告于2014年7月10日签订的编号为42024809214073490810号《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称主合同）的履行，甲方愿意提供689780元的最高额抵押担保，以汪娟、余相军共同所有的位于湖北省××××层房屋（房屋产权证号：郧西县房权房权证景阳乡字第**，面积525.40㎡；土地使用证号：西国用（2014）第0704号）、1幢第2-3层房屋（房屋产权证号：郧西县房权证房权证景阳乡字第**，积224.36㎡；土地使用证号：西国用（2014）第0704号）提供最高额抵押担保。同日，被告张承兰、余相全与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定：甲方（抵押人）为张承兰，共有人为余相全，乙方（抵押权人）为原告；为确保汪娟与原告于2014年7月10日签订的编号为42024809214073490810号《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称主合同）的履行，甲方愿意提供103000元的最高额抵押担保，以张承兰、余相全共同所有的位于湖北省郧西县××单元××号房屋（房屋产权证号：郧西县房权证景房权证景阳乡字第**，112.18㎡；土地使用证号：西国用（2014）第0704号）提供最高额抵押担保。同日，被告余相萍、彭宏伟与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定：甲方（抵押人）为余相萍，共有人为彭宏伟，乙方（抵押权人）为原告；为确保汪娟与原告于2014年7月10日签订的编号为42024809214073490810号《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称主合同）的履行，甲方愿意提供539400元的最高额抵押担保，以余相萍、彭宏伟共同所有的位于湖北省××××层房屋（房屋产权证号：郧西县房权证景阳房权证景阳乡字第**，86.25㎡；土地使用证号：西国用（2014）第0704号）提供最高额抵押担保。上述四份《个人最高额抵押合同》均约定：抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；本合同项下担保债权确定的期间为2014年7月10日至2026年7月10日；担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产。2014年7月11日，六被告与原告到郧西县房地产管理局办理了郧西县房他证景阳乡字第××号房屋他项权证。2014年7月14日，被告汪娟填写《个人额度借款支用单》并与原告签订《个人贷款借据》，支用借款45万元，双方约定年利率为8.32%，期限为60个月，从2014年7月14日至2019年7月14日，还款方式为阶段性等额本息还款法。原告向被告汪娟发放借款45万元。2015年3月24日，被告汪娟填写《个人额度借款支用单》并与原告签订《个人贷款借据》，支用借款45万元，约定年利率为7.7625%，期限为60个月，从2015年3月24日至2020年3月24日，还款方式为阶段性等额本息还款法。原告向被告汪娟发放借款45万元。2017年1月5日，被告汪娟填写《个人额度借款支用单》，次日被告汪娟与原告签订《个人贷款借据》，支用借款15万元，约定年利率为7.6%，期限为60个月，从2017年1月6日至2022年1月6日，还款方式为阶段性等额本息还款法。原告向被告汪娟发放借款15万元。被告汪娟向原告申请开办了小额E捷贷业务，分别于2019年1月14日、2019年1月16日、2019年6月6日与原告签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，通过中国邮政储蓄银行手机银行E捷贷支用借款28万元、23万元、11万元，双方约定借款利率均为7.125%，借款期限分别为2019年1月14日至2020年1月14日、2019年1月16日至2020年1月16日、2019年6月6日至2020年6月6日，还款方式均为按月付息、到期一次性还本。原告分别于2019年1月14日、2019年1月16日、2019年6月6日向被告汪娟发放借款28万元、23万元、11万元。2019年9月16日、2020年1月1日，被告汪娟分别与原告签订《小额贷款额度借款合同“极速贷”》，通过中国邮政储蓄银行电子银行支用借款两笔各15万元，双方约定借款利率均为10%，借款期限分别为2019年9月16日至2020年9月16日、2020年1月1日至2021年1月1日，还款方式均为按月付息、到期一次性还本。原告分别于2019年9月16日、2020年1月1日向被告汪娟发放借款两笔各15万元。被告汪娟还本付息情况如下：1、2014年7月14日发放的借款45万元，被告汪娟已将本息支付完毕；2、2015年3月24日发放的借款45万元现已到期，被告汪娟将利息结息至2020年1月24日，之后未偿还借款本息，尚欠本金29465.95元；3、2017年1月6日发放的借款15万元，被告汪娟将利息结息至2020年3月6日，之后未偿还借款本息，尚欠本金70178.56元；4、2019年1月14日发放的借款28万元现已到期，被告汪娟将利息结息至2020年1月14日，之后未偿还借款本息，尚欠本金168460.85元；5、2019年1月16日发放的借款23万元现已到期，被告汪娟将利息结息至2019年12月16日，之后未偿还借款本息，尚欠本金23万元；6、2019年6月6日发放的借款11万元现已到期，被告汪娟将利息结息至2020年1月6日，之后未偿还借款本息，尚欠本金46781.37元；7、2019年9月16日发放的借款15万元，被告汪娟将利息结息至2020年7月16日，之后未偿还借款本息，尚欠本金145428.64元；8、2020年1月1日发放的借款15万元，被告汪娟将利息结息至2020年4月1日，之后未偿还借款本息，尚欠本金149986.40元；以上共尚欠借款本金840301.77元。原告于2020年8月5日向本院提起民事诉讼。本院认为，原告与被告汪娟签订的《个人额度借款合同》、《个人贷款借据》、《个人最高额抵押合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》、《小额贷款额度借款合同“极速贷”》，自愿合法，属有效合同。原告与被告汪娟签订的《个人额度借款合同》、《个人贷款借据》、《个人商务E捷贷业务开办协议》、《小额贷款额度借款合同“极速贷”》生效后，原告已经履行了发放贷款的义务，但被告汪娟没有依照双方签订的《个人额度借款合同》、《个人贷款借据》、《个人商务E捷贷业务开办协议》、《小额贷款额度借款合同“极速贷”》中约定的期限和数额履行还本付息的义务，已构成违约。被告余相军作为被告汪娟的丈夫在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》上签名并以自己所有的房产为案涉借款提供抵押担保，视为其承诺共同承担偿还责任，案涉借款应为被告汪娟、余相军夫妻共同债务，被告汪娟、余相军应共同承担偿还借款本息的责任，故原告要求被告汪娟、余相军共同承担清偿责任符合法律规定，依法应予以支持。原告与被告汪娟签订的《个人额度借款合同》约定在额度有效期间，被告汪娟额度内任意一笔借款的最长逾期超过90日（含）或累计逾期次数超过6次，原告对已发放的额度项下的贷款有权提前收回，并有权单方面解除合同，宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告汪娟立即清偿债务。原告与六被告签订的《个人最高额抵押合同》约定债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。现被告汪娟有4笔借款已到期且均已逾期超过90日，2019年9月16日发放的15万元借款已到期，2017年1月6日发放的15万元借款和2020年1月1日发放的15万元借款均已逾期超过90日，原告要求解除借款合同、提前收回已发放借款、提前行使担保权，符合法律规定，依法应予以支持。被告应当履行按约定偿还借款本息及相应的抵押担保义务。原告要求被告承担罚息及律师费，是基于原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《小额贷款额度借款合同“极速贷”》的约定，被告在借款合同履行期间没有依合同约定还本付息，属于违约行为，除了偿还借款本息外，还应承担罚息和律师费。被告汪娟、余相军辩称受新冠疫情影响，导致部分借款未能按期还本付息，因受疫情影响的借款可以申请办理延期还款手续，但被告汪娟未办理延期还款手续，故其不同意解除《个人额度借款合同》，不同意原告提前收回未到期的3笔借款，并不承担罚息、律师费的理由不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、依法解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行与被告汪娟签订的签订编号为42024809214073490810号《个人额度借款合同》；二、被告汪娟、余相军于本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行借款本金840301.77元及利息（借款本金29465.95元从2020年1月25日起至清偿之日止按年利率7.7625%计算利息，并在年利率7.7625%基础上加收50%的罚息；借款本金70178.56元从2020年3月7日起至清偿之日止按年利率7.6%计算利息，并在年利率7.6%基础上加收50%的罚息；借款本金168460.85元从2020年1月15日起至清偿之日止按年利率7.125%计算利息，并在年利率7.125%基础上加收50%的罚息；借款本金230000元从2019年12月17日起至清偿之日止按年利率7.125%计算利息，并在年利率7.125%基础上加收50%的罚息；借款本金46781.37元从2020年1月7日起至清偿之日止按年利率7.125%计算利息，并在年利率7.125%基础上加收50%的罚息；借款本金145428.64元从2020年7月17日起至清偿之日止按年利率10%计算利息，并在年利率10%基础上加收50%的罚息；借款本金149986.40元从2020年4月2日起至清偿之日止按年利率10%计算利息，并在年利率10%基础上加收50%的罚息）；三、在被告汪娟、余相军不能清偿债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行对被告余相军、汪娟共同所有的位于湖北省郧西县景阳乡椒园村3组1幢第2-6层房屋（房屋产权证号：郧西县房权证景阳乡房权证景阳乡字第**，5.05㎡；土地使用证号：西国用（2014）第0704号）、1幢第4-5层房屋（房屋产权证号：郧西县房权证景阳乡字房权证景阳乡字第**，.36㎡；土地使用证号：西国用（2014）第0704号）、被告汪娟、余相军共同所有的位于湖北省郧西县景阳乡椒园村3组1幢第2-6层房屋（房屋产权证号：郧西县房权证景阳乡字第房权证景阳乡字第**，40㎡；土地使用证号：西国用（2014）第0704号）、1幢第2-3层房屋（房屋产权证号：郧西县房权证景阳乡字第×房权证景阳乡字第**，6㎡；土地使用证号：西国用（2014）第0704号）、被告张承兰、余相全共同所有的位于湖北省郧西县景阳乡椒园村3组1幢3单元602号房屋（房屋产权证号：郧西县房权证景阳乡字第××房权证景阳乡字第**，㎡；土地使用证号：西国用（2014）第0704号）、被告余相萍、彭宏伟共同所有的位于湖北省郧西县景阳乡椒园村3组1幢第2-6层房屋（房屋产权证号：郧西县房权证景阳乡字第**房权证景阳乡字第**，；土地使用证号：西国用（2014）第0704号）拍卖、变卖的价款在2159640元限额内享有优先受偿权；四、被告汪娟、余相军、张承兰、余相全、余相萍、彭宏伟支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郧西县支行律师费13192元。案件受理费12727元减半收取6363.50元，由被告汪娟、余相军、张承兰、余相全、余相萍、彭宏伟负担。如不按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。上诉人应在递交上诉状时，根据不服本判决部分的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第（一）项的规定，预交上诉案件受理费。十堰市中级人民法院诉讼费专户名称：湖北省十堰市中级人民法院；开户银行：农业银行十堰北京路支行；帐号：17×××01。通过邮局汇款的，款汇湖北省十堰市中级人民法院，邮编：442000；地址：十堰市张湾区浙江路**。上诉人应将注明一审案号的交费凭证复印件同时交本院。上诉人在上诉期届满之次日起七日内未预交，也未提出缓交、减交、免交上诉案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理（本院不再另行送达预交上诉案件受理费通知）。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审判员  邓少波二〇二〇年十月十二日书记员  哈和梅