重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初3197号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，汉族，1968年12月28日出生，住重庆市铜梁区。被告：胡新蛉，女，汉族，1993年2月5日出生，住重庆市江津区。被告：陈俊帆，男，汉族，1986年9月21日出生，住重庆市江津区。被告：张学勇，男，汉族，1967年1月15日出生，住重庆市铜梁区。被告：周晓利，女，汉族，1971年10月4日出生，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告胡新蛉、陈俊帆、张学勇、周晓利金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海、胡新蛉、陈俊帆到庭参加诉讼，张学勇、周晓利经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求胡新蛉立即归还货款本金192388.34元及截至2020年7月1日的欠息22088.64元，以余欠本金为基数按年利率11.4%支付2020年7月2日起至本金还清之日止的逾期利息;以上月应付未付的利息为基数，按年利率11.4%按月支付2020年7月2日起至利息还清之日止的复息；2.陈俊帆、张学勇、周晓利对前述债务承担连带清偿责任；3.农商行铜梁支行对抵押房产[渝(××××)铜梁区不动产权第×××××××××号、渝(××××)铜梁区不动产权第×××××××××号]变现价款具有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由:2017年10月10日，被告在原告处借款250000元,约定到期日为2022年9月3日。合同约定按月结算还款，现被告未按期还款，截至2020年7月1日共欠利息22088.64元。根据原被告之间签订的《个人贷款合同》第十八条之约定，原告有权提前收回全部货款本息。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持原告的诉讼请求。胡新蛉辩称，对农商行铜梁支行起诉的事实无异议。陈俊帆辩称，对农商行铜梁支行起诉的事实无异议。张学勇未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。周晓利未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：2017年8月18日，胡新蛉、张学勇、周晓利向农商行铜梁支行出具《房屋抵押承诺书》，约定用三人共同所有的位于重庆市铜梁区两处房产为涉案贷款提供抵押。同日，陈俊帆（承诺人）和胡新蛉（借款人）向农商行铜梁支行出具《承诺书》载明：“……承诺人特向你行作如下承诺：一、该借款系承诺人陈俊帆与借款人胡新蛉共同债务。二、借款人、承诺人愿意以其共有财产和自己的合法收入作该笔贷款还款来源并承担该贷款法律责任。三、无论借款人与承诺人以后身份关系发生如何变化，共同财产如何处分。承诺人与借款人对该项笔贷款都承担无限连带责任。”陈俊帆在承诺人落款处签名捺印，胡新蛉在借款人落款处签名捺印。2017年9月4日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与胡新蛉（借款人、乙方，抵押人、丙方）、陈俊帆（保证人、丙方）、周晓利及张学勇（抵押人、保证人、丙方）签订《个人贷款合同》（合同编号：铜梁支行2017年个贷字第2048012017200043号）约定：“……第十三条……（二)被担保债权包括贷款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等)。第十四条贷款担保的方式(一)抵押担保1.抵押人同意以本合同中《抵(质)押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保……13.发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。(1)本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿……（三）保证担保……2.保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款;甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力。3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年。第十七条违约情形乙方或丙方发生下列任情形，均构成违约：……(七)乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用……第十八条违约救济措施出现任违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：……(三)宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用……第二十五条贷款金额和期限(一)贷款金额:人民币(大写)贰拾伍万元整。(二)贷款期限:为60个月，即自2017年9月4日起至2022年9月3日止。实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间(最后一次还款日除外)以合同的约定为准。(三)贷款支用有效期间:自2017年9月4日起至2018年3月3日止，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效……第二十七条贷款利率本贷款利率为年利率，采用下列第(二)种方式确定及调整：……(二)浮动利率:贷款利率在基准利率水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第1种方式调整，甲方不需另行通知乙方和丙方：1.在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整……第三十一条还款方法甲乙双方约定采取以下第1种方法归还贷款……1.等额本息还款法：指乙方按约以相等的金额偿还贷款本息的还款方法……第三十三条贷款罚息及违约金(一)对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……”农商行铜梁支行、胡新蛉、陈俊帆、张学勇、周晓利在相应落款处签名（章）捺印。2017年9月12日，胡新蛉、张学勇、周晓利用其所有的位于重庆市铜梁区房屋（产权证号：渝××**铜梁区不动产权第×××××××××号）、重庆市铜梁区房屋（产权证号：渝××**铜梁区不动产权第×××××××××号）为胡新蛉向农商行铜梁支行的贷款提供抵押，并办理了抵押登记，不动产权登记证号为渝××**铜梁区不动产证明第×××××××××号，担保的债权金额为250000元。2017年10月10日，农商行铜梁支行向胡新蛉发放贷款25万元，年利率为7.6%，贷款日期为2017年10月10日，到期日期为2022年9月3日。截至2020年7月1日，胡新蛉欠本金192388.34元、利息（包含借期利息、罚息、复利）22088.64元。庭审中，农商行铜梁支行陈述，要求解除与借款人及担保人之间签订的《个人贷款合同》。上述事实，有农商行铜梁支行、胡新蛉、陈俊帆的当庭陈述，以及农商行铜梁支行举示的身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件、借款借据、《个人贷款合同》《承诺书》、按揭贷款欠息查询、个人贷款支用申请书、个人贷款非循环支用审批表、不动产登记证明（渝××**铜梁区不动产证明第×××××××××号）、《房屋抵押承诺书》等证据在案，这些证据中除《承诺书》的内容互相矛盾，本院不予采信外，其余证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，金融借款合同是指办理贷款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人提供贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。农商行铜梁支行与胡新蛉、陈俊帆、张学勇、周晓利签订的《个人贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力强制性规定，合法有效。各方当事人应严格按照合同约定履行各自的义务，农商行铜梁支行按约向胡新蛉发放了贷款25万元，胡新蛉未按约偿还借款本息，农商行铜梁支行有权宣布贷款提前到期。胡新蛉对截至2020年7月1日欠的本息无异议，故本院依法确认截至2020年7月1日胡新蛉欠农商行铜梁支行本金192388.34元、利息22088.64元。农商行铜梁支行于庭审当日（2020年8月20日）明确表示要求解除《个人贷款合同》，该要求符合合同约定，本院予以支持。农商行铜梁支行解除合同的意思表示于2020年8月20日到达了借款人，故涉案贷款于2020年8月20日提前到期，现农商行铜梁支行要求胡新蛉偿还借款本金192388.34元及截至2020年7月1日的利息22088.64元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于2020年7月2日起的利息问题。《个人贷款合同》约定“对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。”涉案贷款于2020年8月20日到期，2020年7月2日至8月20日期间的利息属于借期内的利息，应按照《个人贷款合同》的约定计算，对农商行铜梁支行超过部分的诉请，本院不予支持。2020年8月21日为逾期之日，自2019年8月20日，人民银行基准利率变为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，本院支持罚息以尚欠本金为基数从2020年8月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算至还清为止，复息以上月应付未付的利息为基数从2020年8月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算至还清为止，现农商行铜梁支行起诉要求罚息利率标准为年利率11.4%，对超过部分的诉请，本院不予支持，且全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%应以年利率11.4%为限。关于陈俊帆、张学勇、周晓利是否对胡新蛉的上述债务承担连带清偿责任的问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”本案中，《个人贷款合同》约定保证担保的方式是连带责任保证，故陈俊帆提供的是连带责任保证。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”《个人贷款合同》约定“保证担保期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年。”本案中，涉案贷款合同于庭审（2020年8月20日）解除，贷款到期日即为2020年8月20日，保证期间为2020年8月20日至2022年8月19日，现农商行铜梁支行系在保证期间内向连带责任保证人主张权利，故农商行铜梁支行起诉要求陈俊帆、张学勇、周晓利对胡新蛉的债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于农商行铜梁支行是否对抵押财产享有优先受偿权的问题。胡新蛉、张学勇、周晓利用其所有的不动产为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，农商行铜梁支行的抵押权成立。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”《个人贷款合同》约定“发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。(1)本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿。”现农商行铜梁支行要求对抵押物变现价款享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：胡新蛉于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金192388.34元、截至2020年7月1日的利息22088.64元及2020年7月2日至8月20日期间的利息（按《个人贷款合同》约定的借期内利率标准计算）；胡新蛉于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行以尚欠本金为基数从2020年8月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%（以年利率11.4%为限）计算至还清为止的罚息，以上月应付未付的利息为基数从2020年8月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%（以年利率11.4%为限）计算至还清为止的复息；重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对胡新蛉、张学勇、周晓利所有的位于重庆市铜梁区房屋（产权证号：渝××**铜梁区不动产权第×××××××××号）、重庆市铜梁区房屋（产权证号：渝××**铜梁区不动产权第×××××××××号）享有抵押权，并在胡新蛉不清偿上述债务时，以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项的贷款本息范围内享有优先受偿权；陈俊帆、张学勇、周晓利对本判决第一、二项的贷款本息承担连带清偿责任；驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2258.57元，由胡新蛉、陈俊帆、张学勇、周晓利负担，此款重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已预交，限胡新蛉、陈俊帆在履行本判决义务时一并迳付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 刚二〇二〇年十月十三日法官助理  李秀惠书 记 员  颜海燕