沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0103民初13201号原告：中国银行股份有限公司辽宁省分行，住所地沈阳市沈河区市府大路**。负责人:贾天兵，系该分行行长。委托诉讼代理人：刘博，系北京大成（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张薇，系北京大成（沈阳）律师事务所律师。被告：李博。被告：戴秀颖。原告中国银行股份有限公司辽宁省分行与被告李博、戴秀颖金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司辽宁省分行委托诉讼代理人刘博到庭参加诉讼。被告李博、戴秀颖经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告中国银行股份有限公司辽宁省分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，编号2015年KOC字0054号；2、请求法院依法判令被告偿还欠款本金57342.89元、利息12779.58元，违约金3487.22元，手续费4665.6元，合计78275.29元；(暂计至2019年3月4日)；3、请求判令被告违约金、其他费用等支付至实际全部偿还之日；4、诉讼费、保全费、律师费由被告承担。事实及理由：2015年7月23日，被告与沈阳尊荣亿方汽车贸易有限公司(以下简称“尊荣亿方汽车”)签订《汽车销售合同》，约定被告从尊荣亿方处购买吉普车辆，整车单价213000.00元，附件、精品价款10000元，合同约定被告在合同签约之日起向尊荣亿方汽车处支付人民币5000元作为定金，并首期支付73000元。余款150000元由被告李博通过银行消费贷款支付。此后被告向原告提出申请办理信用卡汽车专项分期业务。2015年7月29日，被告与中国银行沈阳分行营业部签署《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，合同第一条第1项约定:本合同项下“专向分期付款”额度为人民币壹拾肆万元整;本合同项下分期期数为36期，每期为一个月。合同第二条约定:本合同项下“专向分期付款”额度用途为被告支付其购买发动机号为356189车辆(自由客JEEP)，合同第三条中关于手续费约定，手续费率为8%。合同第六条关于还款方式的约定，本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额，取整入账，免息还款方式，被告应当在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，如果在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户所有欠款或现金交易的，不适用免息还款的定，应当按信用卡领用合约的规定支付利息及滞纳金。如果未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并且由被告承担由此面使原告方产生的实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等。合同第十一条约定:下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一，信用卡“专向分期付款”(担保类)通用条款。2015年7月29日，原、被告双方签订信用卡专向分期抵押合同，被告将发动机号为356189号的车辆抵押到原告处，并于2015年9月25日到车管部门办理了抵押登记手续。原告按约定将14万元款项转账给尊荣亿方汽车。此后被告通过该信用卡进行了部分还款。被告开卡后至2017年2月间经常存在逾期还款行为，自2017年3月开始至今被告不再还款。截至2018年8月21日，被告尚欠欠款本金57342.89元、利息13688.64元，违约金3487.22元，合计74518.75元。关于律师费部分，虽然原告与代理律师事务所签订的委托代理合同为风险代理，风险比例为8%，律师费尚未支付，但计算方式可确定，合同中也规定该项费用由被告承担，为避免诉累，请求法院一并处理，支持原告的诉求。另，2016年4月，原告名称由中国银行股份有限公司沈阳分行变更为中国银行股份有限公司辽宁省分行。综上，原告为了维护合法权益，依据《民法》、《合同法》、《民事诉讼法》相关规定，特诉至贵院，请求贵院支持原告诉讼请求。被告李博经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。被告戴秀颖经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告进行了举证。被告李博、戴秀颖经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃了出庭应诉及质证的权利。对原告提供的信用卡专向分期付款合同、分期付款抵押合同等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月20日，被告李博向原告申请办理信用卡，并签署了《长城环球通系列信用卡申请表》并附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以及《长城环球通系列信用卡收费表》。合约约定，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元；分期付款手续费标准3期为1.96%，6期为3.60%，9期为5.4%，12期为7.2%，18期为11.7%，24期及以上为15%。本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理。银行有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知客户，上述修改、变化和调整后的条款对双方均有约束力。若客户有异议，有权选择办理信用卡销户手续，客户未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指银行通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告。同日，即2015年7月20日，被告李博、戴秀颖签署《授权书》一份，内容载明：“本人（含借款申请人、申请人配偶、共同借款人、共同借款人配偶）授权：为审核本人的贷款申请，贵行可以通过金融信用信息基础数据库查询本人个人信用报告，同时授权贵行可以将本人的个人信用信息向金融信用信息基础数据库报送。本人知悉并理解前述授权内容，上述授权自本人签署本贷款申请书之日做出并有效至贷款未予批准或贷款结清之日。贵行应承担超出上述授权查询的一切后果及法律责任。”被告李博、戴秀颖在“授权人”处签字按手印。2015年7月27日，被告李博、戴秀颖在《个人贷款面对面签工作表》的“借款申请人夫妇”处签字按手印。同日，即2015年7月27日，被告戴秀颖签署《抵押声明》一份，内容载明：“作为抵押物的共有人，本人郑重声明：本人具有完全民事行为能力。现已充分了解分期付款人与贵行签订2015年KOC字0054号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》的内容，愿意履行《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》所约定的义务，并愿意同抵押人以其本人共有的jee自由客牌汽车作为抵押物，担保分期付款人履行上述《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》。如分期付款人未按《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》规定偿还分期本金，则贵行有权依据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》处理上述抵押物，以支付分期付款本金、手续费、违约金、赔偿金及相关费用。特此声明！”被告戴秀颖在“声明人”处签字按手印。2015年7月29日，被告李博与中国银行股份有限公司沈阳分行签订《信用卡专向分期付款合同》（合同编号：2015年KOC字0054号）一份，其中，被告李博作为甲方（借款人），中国银行股份有限公司沈阳分行作为乙方。合同约定：“专向分期付款”额度为中国银行授予甲方用于购置商品的专向的，本合同项下“专向分期付款”额度为140000元，分期期数为36期，一期为一个月，自甲方实际交易日起算；本合同项下“专向分期付款”手续费选择（贴息）方式，若选择分期收取手续费，分期手续费的费率设置较同期一次性收取费率高0.5%；额度用途为被告李博支付其购买发动机号为356189车辆，未经乙方书面同意，甲方不得改变“专向分期付款”额度的用途；手续费费率为使用额度的8%，随央行基准利率调整而调整；采用月均等额，取整入账，免息还款方式，被告李博须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，如果在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户所有欠款的，不适用免息还款规定，应当按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告李博信用卡账户逾期60天后，银行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；被告李博以所购车辆向原告提供抵押担保。2015年7月29日，被告李博与中国银行股份有限公司沈阳分行又签订《信用卡专向分期付款抵押合同》（合同编号：2015年KOC字0054号）一份，其中，被告李博作为抵押人，中国银行股份有限公司沈阳分行作为抵押权人。合同约定：为担保本合同所述“主合同”项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附“抵押物清单”的财务为抵押权人的债权设立抵押担保。主合同为抵押权人与持卡人李博之前签署的编号为2015年KOC字0054号，主合同之主债务包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。2015年9月14日，中国银行股份有限公司沈阳分行为被告李博向沈阳尊荣亿方汽车贸易有限公司转款140000元。2015年9月25日，被告李博将所购车辆抵押登记在原告名下。被告李博借款后，自2017年3月开始拖欠信用卡本息。截止至2019年3月4日，案涉信用卡尚欠本金57342.89元、利息12779.58元，违约金3487.22元，手续费4665.6元，合计金额为78275.29元。经原告多次催要，被告一直不予清偿。另查明，2016年4月，原告的公司名称由中国银行股份有限公司沈阳分行变更为中国银行股份有限公司辽宁省分行。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。2016年9月27日，中国银行在其官网上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消“超限费”项目，调整“滞纳金”项目为“还款违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。现原、被告因贷款问题产生纠纷，原告起诉来院。本案系发回重审案件，原告中国银行股份有限公司辽宁省分行曾于2018年11月28日以李博、戴秀颖为被告起诉至本院，请求法院判令解除原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（编号2015年KOC字0054号），要求被告偿还欠款本金57342.89元、利息12779.58元、违约金3487.22元、手续费4665.6元，合计78275.29元(暂计至2019年3月4日)，要求被告支付违约金、其他费用等至实际全部偿还之日，同时，诉讼费、保全费、律师费由被告承担。本院于2019年4月28日作出(2018)辽0103民初17885号民事判决书，判令：一、被告李博于本判决发生法律效力后15日内，偿还原告中国银行股份有限公司辽宁省分行欠款本金57342.89元及截至2019年3月4日的利息12779.58元、手续费4665.6元，自2019年3月5日至实际清偿之日的利息、手续费等按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《信用卡专向分期付款合同》约定的计算方式给付；二、驳回原告中国银行股份有限公司辽宁省分行的其他诉讼请求。宣判后，原告中国银行股份有限公司辽宁省分行不服该民事判决，上诉至沈阳市中级人民法院。沈阳市中级人民法院经审理，于2019年7月11日作出(2019)辽01民终9033号民事判决书将该案发回我院重审，理由是：一审法院向二被告邮寄送达（2018）辽0103民初17885号民事判决书被拒收，能否认为已经给二被告实际送达？一审法院应当审查涉案合同和信用卡领用合约相关条款，从而判定二被告是否需要向中国银行给付违约金。关于戴秀颖是否应当承担还款义务的问题，戴秀颖是李博的妻子，一审法院应查明涉案贷款是否属于夫妻共同债务，戴秀颖是否在涉案合同或附件、声明上签字或按手印，然后判定戴秀颖是否承担还款责任。中国银行主张二被告应承担律师费是否有合同依据，中国银行是否实际支付律师费等。一审法院应当在查清上述事实后，依据涉案合同约定和法律规定进行裁判。本院认为，根据我国民事诉讼法的有关规定，当事人有出庭应诉和质证的权利，本案被告李博、戴秀颖经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了质证的权利，本院根据原告提供的证据对本案的事实予以认定。中国银行股份有限公司沈阳分行与被告李博签订的申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约及信用卡专向分期付款合同均系双方当事人真实意思的表示，依法成立，合法有效，合同双方均应遵照履行。合同签订后，中国银行股份有限公司沈阳分行作为贷款人按照约定，将款项发放给借款人指定的账户，履行了合同约定的义务，被告李博作为借款人使用信用卡，应按照合同约定履行还款义务。现被告李博未能按合同约定的期间履行还款义务，自2017年3月起拖欠原告贷款的行为，已侵害了原告的合法利益，系违约行为，应承担违约及给付责任。截至庭审之日，被告李博、戴秀颖一直未出庭应诉，且经本院合法传唤，其仍拒不到庭应诉，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项的规定，被告李博、戴秀颖以自己的行为表明不履行主要义务，原告与被告李博之间的合同符合解除条件，被告李博应承担返还借款本息的责任。同时，结合案涉《信用卡专向分期付款合同》约定“被告李博信用卡账户逾期60天后，银行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户”的内容，对于原告要求解除其与被告李博于2015年7月29日签订的《信用卡专向分期付款合同》，并要求被告李博全额清偿尚欠的贷款本金及利息的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于被告戴秀颖是否承担还款责任的问题。本案中，虽原告在庭审中仅提供了被告李博、戴秀颖的结婚证复印件，无法认定被告李博、戴秀颖的夫妻关系，但被告戴秀颖于2015年7月27日签署的《抵押声明》载明：“本人具有完全民事行为能力。现已充分了解分期付款人与贵行签订2015年KOC字0054号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》的内容，愿意履行《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》所约定的义务，并愿意同抵押人以其本人共有的jee自由客牌汽车作为抵押物，担保分期付款人履行上述《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》……”根据上述内容，可以看出被告戴秀颖作为完全民事行为能力人，已清楚出具《抵押声明》的法律后果，现被告戴秀颖愿意履行《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》所约定的义务，属于债务加入。经本院合法传唤，被告戴秀颖未到庭答辩，放弃了对原告主张的抗辩权，也未提供反驳上述抵押声明的相关证据，故，对于原告主张被告李博、戴秀颖承担共同还款责任的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于尚欠款项本金及利息、手续费等费用的数额问题。被告李博作为信用卡的客户，其应当知道自己的还贷情况，另外也可通过查询了解到其银行信用账户内的还贷及是否欠息的情况。被告李博与原告发生银行信用贷款，期间还贷、计息等数据由原告的计算机系统处理生成。原告依据系统数据主张被告李博欠款本息，而被告李博并没有提供证据反驳原告主张的欠款事实，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，本院对原告主张被告李博欠款本息的数额予以采信。关于原告主张被告给付逾期违约金的诉讼请求。根据央行的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金收费项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告与被告签订的信用卡申请表、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定：“银行有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知客户，上述修改、变化和调整后的条款对双方均有约束力。若客户有异议，有权选择办理信用卡销户手续，客户未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指银行通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告”，现原告已经在官网上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容是自2017年1月1日起，取消“超限费”项目，调整“滞纳金”项目为“还款违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，可以认定，原告对于收取违约金一事已采取协议约定的合理方式告知被告。故，对于原告该项主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司辽宁省分行与被告李博于2015年7月29日签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（合同编号：2015年KOC字0054号）；二、被告李博、戴秀颖于本判决书生效之日起十五日内共同偿还原告中国银行股份有限公司辽宁省分行贷款本金57342.89元；三、被告李博、戴秀颖于本判决书生效之日起十五日内共同给付原告中国银行股份有限公司辽宁省分行贷款利息12779.58元，违约金3487.22元，手续费4665.6元（上述利息、违约金、手续费截至2019年3月4日；自2019年3月5日起至债务实际清偿之日止的利息、违约金、手续费，按合同约定计算）；四、驳回原告中国银行股份有限公司辽宁省分行的其他诉讼请求。如被告李博、戴秀颖未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1662元，保全费765元，由被告李博、戴秀颖共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王英霞人民陪审员  李晓霞人民陪审员  李 晓二〇二〇年十月十六日法官 助理  潘鸿飞书 记 员  吕艳艳本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条规定：受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条规定：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。