浙江省杭州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙01民终6726号 上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地辽宁省辽阳市白塔区青年街**。 负责人李峰，总经理。 委托诉讼代理人顾昱临、金渊跃，上海申伦律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）金玉仙，女，1953年2月14日出生，汉族，住浙江省桐庐县。 被上诉人（原审原告）田苗英，女，1976年4月29日出生，汉族，住浙江省杭州市余杭区。 被上诉人（原审原告）田小英，女，1977年11月21日出生，汉族，住浙江省桐庐县。 三被上诉人共同委托诉讼代理人徐涛，上海汇业（杭州）律师事务所律师。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司（以下简称人保财险辽阳分公司）因与被上诉人金玉仙、田苗英、田小英意外伤害保险合同纠纷一案，不服桐庐县人民法院（2020）浙0122民初1707号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年8月5日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，由审判员周志军适用普通程序独任审理本案。现已审理终结。 原审法院认定，金玉仙系死者田期平配偶，田苗英、田小英均系死者田期平女儿。2019年4月10日，田小英为田期平在人保财险辽阳分公司处投保了意外伤害险，人保财险辽阳分公司向田小英出具了《意外伤害保险保险单（电子保单）》，载明：投保人：田小英；被保险人：田期平；受益人：法定受益人；保险期间：2019年4月17日0时起至2020年4月16日24时止；保障项目：意外身故、残疾给付，每人保险金额100000元；被保险人年龄为45-80周岁。2019年12月16日，发现被保险人田期平在家中死亡。事故发生后，田小英于当日向人保财险辽阳分公司电话报案。2019年12月17日，桐庐县公安局分水派出所向金玉仙、田苗英、田小英出具了《公民死亡证明书》，认定田期平死亡事件排除刑事案件，可对尸体予以火化，并出具了《情况说明》，载明：2019年12月16日7时24分，桐庐县公安局分水派出所接何菊妹报警称：桐庐县分水镇小源村郎家有人摔下来。7时43分许，分水派出所民警和120急救医生到达现场，经医生查看，该人已死亡。民警查看现场为在建独栋三层别墅，一楼楼道下堆放建房杂物，台阶无扶手。死者为田期平，仰躺在一楼台阶上，死者田期平后脑有一摊凝固的血。经桐庐县公安局法医、技术现场勘验，死者田期平体表伤势符合意外伤，初步排除刑事案件。经民警询问周边群众、死者家属，未发现异常情况。特此说明。2019年12月18日，桐庐县分水镇卫生院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》载明：死者田期平死亡时间为2019年12月15日，死亡原因为在家楼梯摔倒致死。2019年12月19日，田期平尸体进行了火化。2020年1月17日，田小英向人保财险辽阳分公司提交索赔申请书及索赔相关材料。后人保财险辽阳分公司向金玉仙、田苗英、田小英出具了《不予理赔通知书》，载明：经调查核实，ＰＥＡＡ20192110ＱＯＯＯＦ16468号保单（报案号·ＲＥＡＡ2019211000Ｎ0008356）项下的赔偿申请，根据有关法律法规和保险合同的约定，不属于保险责任赔偿范围。敬请谅解，具体理由为：根据意外伤害保险条款，4保险金申请与给付4.1.1身故保险金申请：（4）公安部门或司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告。若被保险人为宣告死亡，保险金申请人应提供法院出具的宣告死亡证明文件。本案受益人未提供公安部门或司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告，无法确认被保险人是否为意外身故，我司不予赔付。 金玉仙、田苗英、田小英于2020年6月2日向原审法院提起诉讼，请求判令：1.人保财险辽阳分公司给付金玉仙、田苗英、田小英保险金10万元；2.案件受理费由人保财险辽阳分公司承担。 原审法院认为，田小英与人保财险辽阳分公司间的保险合同关系依法成立并有效。田期平作为被保险人，在保险期限内身故，因案涉保险合同指定受益人为法定受益人，故金玉仙、田苗英、田小英作为田期平的法定继承人，依法取得本案保险合同的保险金请求权，是本案的适格原告。本案的争议焦点为田期平的死亡是否属于意外伤害保险理赔范围。根据我国保险法的规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。根据本案保险合同条款约定，意外伤害是指由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因导致身体受到的伤害。保险理赔时，申请索赔人需提供公安部门或司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告等与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。从本案事实看，公安机关出具的公民死亡证明书和情况说明，明确载明经公安机关法医和技术现场勘验，死者田期平符合意外伤，医疗机构出具的死亡医学证明书亦明确载明死者田期平死亡原因为在家楼梯摔倒致死，根据上述资料已足以证明田期平死亡原因为意外事故。故对人保财险辽阳分公司要求金玉仙、田苗英、田小英提供田期平尸检报告才能确定死亡原因的抗辩，并无法律和合同上的依据，原审法院不予采信。因此，该院认为田期平的死亡事故属于意外伤害保险理赔范围。综上，金玉仙、田苗英、田小英的诉请合法有据，该院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二十一条、第二十二条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：人保财险辽阳分公司应支付金玉仙、田苗英、田小英保险金100000元，于判决生效之日起三十日内付清。如果未按判决指定的期限履行金钱给付义务或者其他义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息或者支付迟延履行金。案件受理费2300元，减半收取1150元，由人保财险辽阳分公司负担。金玉仙、田苗英、田小英于判决生效之日起十五日内向原审法院申请退费；人保财险辽阳分公司于判决生效之日起七日内向该院交纳应负担的诉讼费。 宣判后，人保财险辽阳分公司不服该判决，提出上诉称：被上诉人既不能提供符合合同约定的死亡原因证明材料，也拒绝尸检，违反了双方签订的保险合同条款。上诉人在接到被上诉人的报案后，上诉人的工作人员在第一时间告知理赔所需的手续，包括尸检报告等材料，用来确定死者的死亡原因。因被上诉人方拒不提供，无法确认死者田期平的死亡是因何导致，违反了双方签订的保险合同条款的规定，因此上诉人依据合同约定无法赔付田期平的死亡赔偿金，被上诉人应承担其不利的后果。至于桐庐县公安局分水派出所出具的《公民死亡证明书》，认定田期平死亡事件排除刑事案件，可对尸体予以火化，并出具《情况说明》的书面材料，并不符合保险合同约定的公安部门或司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告，属于主观陈述材料，不具备客观性。综上，不论是依保险合同还是依法律规定，死者田期平的死亡原因并不明确，并不能证明其死亡是因意外造成，一审法院判决的事实推定欠缺理据。上诉人不应承担田期平死亡赔偿责任。以事实为依据，法律为准绳，是人民法院审判工作的基本原则，原审法院认定事实不清、适用法律错误，必然导致裁判的错误。故请求撤销一审判决，将本案发回重审或依法改判驳回被上诉人的全部诉讼请求，一、二审案件受理费由被上诉人承担。 被上诉人金玉仙、田苗英、田小英辩称：第一，一审法院判决认定的事实是清楚的，适用法律正确。第二，被上诉人已经按照合同的约定，提交了符合理赔条件的相关资料，而理赔的资料已经足以证明田期平在家楼梯摔倒意外死亡的事实，上诉人依法应予理赔。第三，上诉人无故拒绝理赔，违反了诚实信用的原则。综上，请求二审法院依法驳回上诉人的上诉请求，维持原判。 双方当事人均未提供新证据。 本院经审理认定的事实与原审法院认定事实一致。 本院认为：根据桐庐县公安局分水派出所出具的《情况说明》，可以证明该所接警后即由民警及120急救医生赴现场，经医生查看及法医、技术现场勘查并经询问死者家属、周边群众，未发现异常情况，认为死者田期平体表伤势符合意外伤，初步排除刑事案件。桐庐县公安局分水派出所遂出具《公民死亡证明书》，认定田期平死亡事件排除刑事案件，可对尸体予以火化。桐庐县分水镇卫生院亦出具了《居民死亡医学证明（推断）书》，明确死者田期平死亡时间为2019年12月15日，死亡原因为在家楼梯摔倒致死。根据上述证据，足以证明田期平的死亡原因为意外事故。人保财险辽阳分公司的《意外伤害保险条款》中关于“身故保险金申请”条款亦明确：“公安部门或司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告。”现被上诉人金玉仙、田苗英、田小英已根据保险条款的规定，向人保财险辽阳分公司提供了由公安机关出具的《公民死亡证明书》，人保财险辽阳分公司应依约予以理赔，人保财险辽阳分公司以金玉仙、田苗英、田小英未提供尸检报告，不能确定田期平的死亡原因为由拒绝赔付，不符合合同约定及法律规定，本院不予采信。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2300元，由中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司负担。 本判决为终审判决。 审判员  周志军 二〇二〇年十月十五日 书记员  王 琳