新民市人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0181民初3875号原告：中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司，住所地沈阳市沈河区北站路********。负责人：陈植，该公司经理。委托代理人：张灿，辽宁齐泰律师事务所律师。委托代理人：于南南，辽宁齐泰律师事务所律师。被告：佟以清，男，1968年2月18日出生，汉族，住址新民市。原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司（以下简称大地财保沈阳支公司）与被告佟以清保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保沈阳支公司委托代理人张灿、被告佟以清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保沈阳支公司向本院提出诉讼请求：1、请求被告佟以清偿还代偿款67,403.12元及拖欠的保费3,460.67元，计70,863.79元；2、请求判令被告给付违约金暂计为8,060.76元（要求自2019年9月4日起算至实际给付之日止，以70,863.79元为基数，按年利率24%计算标准）。暂合计78,924.55元。3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年10月15日，原告和被告签订了个人信用贷款保证保险合同，约定由原告承担被告在中国光大银行股份有限公司沈阳支行北站支行金额为80,000.00元的个人信用贷款保证保险。合同就该保险的保险费金额、保险费比例、交纳方式、保险期间及特别约定等内容进行了详细的约定。合同签订后，原告依约履行。但被告在偿还光大银行的贷款过程中出现了逾期未还款的违约行为，原告根据保险合同约定为被告向光大银行履行了保险责任，并于2019年9月4日向光大银行代偿了67,403.12元，光大银行与2019年9月4日出具了代偿债务与权益转让确认书。故,依法起诉，请法院支持其诉讼请求。原告大地财保沈阳支公司为证明自己的主张，向法庭提供了以下证据：1、被告佟以清与原告大地财保沈阳支公司于2018年10月16日签订的“中国大地个人贷款保证保险保险单”一份(保单号：PBLG201831170122000857)；2、被告佟以清与中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行（以下简称光大银行沈阳北站支行）于2018年10月16日签订的“个人贷款合同”（合同编号：75831816001016）及其“贷款借据”复印件各一份；3、光大银行沈阳北站支行于2019年9月4日出具的“代偿债务与权益转让确认书”以及2018年10月16日至2019年9月4日期间，被告佟以清还款流水复印件各一份。原告用以上证据证明其陈述的以下事实：其与被告于2018年10月16日签订了个人信用贷款保证保险合同，约定由其承保被告在光大银行沈阳北站支行贷款金额为80,000.00元的个人信用贷款保证保险。被告佟以清与光大银行沈阳北站支行约定贷款期限为36个月，分36期偿还。被告在偿还7期的贷款本金及利息17,445.19元和支付其保费6,720.00元后，尚欠的贷款因其再未按约定如期还款而违约。原告根据与被告签订的保证保险合同约定，于2019年9月4日代被告向光大银行沈阳北站支行支付了被告尚欠的29期未按期偿还的贷款本金及利息67,403.12元，从而履行了其保证保险责任。光大银行沈阳北站支行于当日为原告出具了代偿债务与权益转让确认书。按照原告与被告签订的保证保险合同约定，被告尚欠原告保费3,460.67元〔月还保费960.00元÷30天×109天（自被告最后一期还款日2019年5月16日至代偿日2019年9月4日）－27.33元（被告账户余额）〕。本案审理中，经庭审质证，被告佟以清承认原告大地财保沈阳支公司所陈述的事实。其表示，原告所说的事实属实，我也不是不想还钱，但是现在我没有固定收入，身体还有病，所以没有能力偿还。本院认为，被告佟以清承认原告大地财保沈阳支公司在庭审中陈述的由原告为其向光大银行沈阳北站支行贷款提供了保证保险，因其未按约定期限偿还贷款，原告已代其偿还了其所欠光大银行沈阳北站支行贷款本金及利息67,403.12元的事实，故，对原告大地财保沈阳支公司主张的事实，本院予以确认。本案中，被告佟以清与原告大地财保沈阳支公司之间自愿签订个人贷款保证保险合同，是双方真实意思表示，其内容并不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”以及原、被告签订的“个人贷款保证保险保险单”中“特别约定第3条：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”的规定，现因被告未按约定向案外人光大银行沈阳北站支行如期偿还贷款而违约，原告按照与被告之间保证保险合同的约定，履行了保证责任，代被告承担了偿还贷款的义务，双方之间因此产生了债权债务。当事人依法享有的债权受法律保护。债务应当清偿。故，原告要求被告偿还代偿款及拖欠保费的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告要求被告自2019年9月4日起至实际给付之日止，以70,863.00元（67,403.12＋3,460.67）为基数，按年利率24%计算给付违约金的请求。庭审中，原告表示，其与被告在保证保险合同中约定了违约金从理赔当日起按照日千分之一计算，但原告认为约定违约金过高，自愿将违约金调整为年利率24%。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定以及本案原、被告签订的“个人贷款保证保险保险单”中，因被告违约应向原告缴纳违约金的约定，本案中现因被告违约应由其承担相应的违约责任，因此，原告要求被告承担违约金的请求，本院予以支持。对于计算违约金的利率标准的确定，原告虽自愿放弃约定的违约金计算标准，但其自行调整的计算违约金的利率为年利率24%，仍然较高，被告对此也未予以认可，且本案中，原、被告约定的违约金的损失，体现的应该是其代被告偿还银行贷款的利息损失。故，原告要求被告承担违约金的利率计算标准，可参照原告起诉时不超过一年期贷款市场报价利率的四倍确定受保护的利率上限来确定。关于被告在庭审中提出的“其并不是不想还钱，而是现在没有固定收入，身体还有病，没有能力偿还欠款”的抗辩意见，并不能成为其拖欠原告代偿款及保费的法定理由。故，对被告的该抗辩意见，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告佟以清于本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司支付代偿款67,403.12元；二、被告佟以清于本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司支付保费3,460.67元；三、被告佟以清于本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司支付违约金〔违约金以70,863.00元为基数（67,403.12＋3,460.67），按照原告起诉时的2020年8月份一年期贷款市场报价利率，自2019年9月4日起计算至本判决生效之日止〕；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,773.00元，减半收取886.50元，由被告佟以清负担。原告已交纳案件受理费1,773.00元，退还原告886.50元。如不服本判决，可于本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  杨新春二〇二〇年十月二十六日书记员  李 晴