江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1291民初666号原告：平安银行股份有限公司泰州分行，统一社会信用代码91321200MA1MNBXD02,住所地泰州市海陵区青年南路**。负责人：王明海，行长。委托诉讼代理人：刘欣怡，江苏泰和（泰州）律师事务所律师。被告：吴亚荣，男，1996年3月25日生，汉族，住兴化市。原告平安银行股份有限公司泰州分行（以下简称平安银行）与被告吴亚荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人刘欣怡到庭参加诉讼。被告吴亚荣经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。平安银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴亚荣立即偿还截止2020年3月25日的借款本金人民币481614.54元、利息4805.33元、复利3.52元，并另支付自2020年3月26日起至实际给付之日止的利息（以470453.7元为本金乘以年利率6.65%乘以1.5计算；以11160.84元为本金乘以年利率6.09%乘以1.5计算）、复利（以4697.71元为本金乘以年利率6.65%乘以1.5计算；以107.62元为本金乘以年利率6.09%乘以1.5计算）；2、判令原告有权以被告吴亚荣位于泰州市海陵区的房产【不动产权证号苏（2017）泰州不动产权第00052109号】折价或以拍卖、变卖所得价款，在抵押登记范围内优先受偿；3、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由，被告吴亚荣为个人消费于2018年3月9日与原告订立《个人循环授信额度合同》，并约定以吴亚荣位于泰州市海陵区的房屋所有权为上述合同项下的全部债务提供抵押担保。合同签订后，原告根据被告提款申请和支付委托于2018年3月19日将人民币500000元贷款放至被告指定账户，并先后于2019年5月29日、2019年7月22日、2019年9月19日、2019年11月21日、2019年12月19日，分别将人民币102297元、17297元、12823元、13393元、13465贷款放至被告账户。但被告未按约履行还款义务，侵犯原告的合法财产权益，原告起诉，请求判如所请。吴亚荣未答辩，亦未提供证据。本院经审理查明：2018年3月9日，被告吴亚荣与原告签订《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》一份，载明：合同编号平银（泰州分行）个循抵字（2018）第（RL20180309001149）号，甲方（借款人）为吴亚荣，证件号码为，乙方（贷款人及抵押权人）为平安银行股份有限公司泰州分行，丙方为吴亚荣。额度金额为人民币伍拾万元，额度期限为从2018年3月9日起至2023年3月9日止，共计60个月。丙方抵押担保的范围，债务本金最高额为（折合）人民币伍拾万元整，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。丙方愿意以下列财产为此额度提供抵押担保：房地产证号码为苏（2017）泰州不动产权第00521**，房屋所有权人为吴亚荣，房产地址为海陵区江州南路123号3幢407室。额度期限内甲方如需使用本额度，应向乙方提交申请，经乙方审批同意后，方可使用本额度。每次使用的金额、期限、实际贷款率、还款方式等有甲乙双方另行商定，并以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准。甲方拖欠本金或利息、费用，违法本合同规定的其应履行的任何义务，即视为已发生违约事件；一旦发生违约事件时，乙方有权宣布甲方在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求甲方立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、公告费、送达费、执行费等所有费用；本额度项下贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利率；甲方挪用贷款的，乙方有权对违约使用的部分自挪用之日起，根据违约使用天数对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收100%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。（乙方）有权行使担保权利，依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；拍卖、变卖抵押物所得价款超过乙方债权部分，归丙方所有。同日，双方签订《最高额抵押担保合同》，抵押物清单载明，抵押物为海陵区江州南路123号3幢407室，抵押物的所有权或使用权属及产权证号码为苏（2017）泰州不动产权第0052109号，抵押人对抵押物拥有的份额为100%。被告还签署《送达地址确认书》。《送达地址确认书》载明，已于原告签署平银（泰州分行）个循抵字（2018）第（RL20180309001149）号《个人循环授信额度合同》，就与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中各种通知、函件等文书的送达事宜，本人确认：本人的有效送达地址为海陵区江州南路123号3幢407室。受送达人签字吴亚荣，2018年3月9日。《不动产登记证明》苏（2018）泰州不动产证明第0005936号载明，证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）：平安银行股份有限公司泰州分行；义务人：吴亚荣；坐落：海陵区江州南路123号3幢407室；其他：不动产权证号苏（2017）泰州不动产权第0052109号，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为500000元，担保范围详见抵押合同。《平安银行零售信贷出账确认书》显示，主借款人：吴亚荣；出账申请编号：RL20190315001607；出账类型：授信额度和首笔贷款出账；额度合同编号：RL20180309001149；额度金额（元）:500000；放款账号：62×××54；还款账号：62×××54；贷款品种：持证抵押贷款；用途：其他消费性用途；贷款期限（月）：60；利率：利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率+40%；利率调整方式为年调；担保方式：抵押；还款方式：净息还款；受托支付，户名为盛军军，账号为62×××26，开户行为建行迎春东路支行，支付金额为500000。主借款人签名：吴亚荣。《个人账户汇总信息清单》显示，户名吴亚荣，卡号62×××54；2018年3月19日，原告将贷款本金500000元放入被告上述卡内，后又转至被告指定账号。2019年5月29日，原告向上述卡号放款102297元；2019年7月22日，原告向上述卡号放款17279元；2019年9月19日，原告向上述卡号放款12823元；2019年10月23日，原告向上述卡号放款12821元；2019年11月21日，原告向上述卡号放款13393元；2019年12月19日，原告向上述卡号放款13465元。《个人贷款业务客户还款清单》（清单生成日：2020/03/25，合同号：RL20180309001149）显示，客户姓名：吴亚荣；贷款类型：持证抵押贷款；贷款年利率：6.65；贷款金额：500000（元）；贷款期数：60；起贷日：2018/03/19，到期日：2023/03/19；截止2020年3月25日，该笔贷款剩余本金319632.16元，拖欠本金15961.09元，拖欠正常本金利息3675.39元。《个人贷款业务客户还款清单》（清单生成日：2020/03/25，合同号：RL20180309001149）显示，客户姓名：吴亚荣；贷款类型：持证抵押贷款；贷款年利率：6.65；贷款金额：102297（元）；贷款期数：45；起贷日：2019/05/29，到期日：2023/02/28；截止2020年3月25日，该笔贷款剩余本金83820.62元，拖欠本金2098.6元，拖欠正常本金利息476.14元，拖欠逾期本金利息15.7元，拖欠复利3.52元。《个人贷款业务客户还款清单》（清单生成日：2020/03/25，合同号：RL20180309001149）显示，客户姓名：吴亚荣；贷款类型：持证抵押贷款；贷款年利率：6.65；贷款金额：17279（元）；贷款期数：24；起贷日：2019/07/22，到期日：2021/07/22；截止2020年3月25日，该笔贷款剩余本金11771.98元，拖欠本金1399.66元，拖欠正常本金利息142.12元。《个人贷款业务客户还款清单》（清单生成日：2020/03/25，合同号：RL20180309001149）显示，客户姓名：吴亚荣；贷款类型：持证抵押贷款；贷款年利率：6.65；贷款金额：12823（元）；贷款期数：36；起贷日：2019/09/19，到期日：2022/09/19；截止2020年3月25日，该笔贷款剩余本金10858.98元，拖欠本金661.92元，拖欠正常本金利息125.86元。《个人贷款业务客户还款清单》（清单生成日：2020/03/25，合同号：RL20180309001149）显示，客户姓名：吴亚荣；贷款类型：持证抵押贷款；贷款年利率：6.65；贷款金额：12821（元）；贷款期数：24；起贷日：2019/10/23，到期日：2021/10/23；截止2020年3月25日，该笔贷款剩余本金10288.33元，拖欠本金1021.47元，拖欠正常本金利息122.53元。《个人贷款业务客户还款清单》（清单生成日：2020/03/25，合同号：RL20180309001149）显示，客户姓名：吴亚荣；贷款类型：持证抵押贷款；贷款年利率：6.09；贷款金额：13393（元）；贷款期数：12；起贷日：2019/11/21，到期日：2020/11/21；截止2020年3月25日，该笔贷款剩余本金8928.68元，拖欠本金2232.16元，拖欠正常本金利息107.62元。《个人贷款业务客户还款清单》（清单生成日：2020/03/25，合同号：RL20180309001149）显示，客户姓名：吴亚荣；贷款类型：持证抵押贷款；贷款年利率：6.65；贷款金额：13465（元）；贷款期数：24；起贷日：2019/12/19，到期日：2021/12/19；截止2020年3月25日，该笔贷款剩余本金11877.9元，拖欠本金1060.99元，拖欠正常本金利息139.97元。原告代理人还当庭提交《个人贷款业务贷款账户对账单》七份，与上述《个人贷款业务客户还款清单》相互印证，并证明原告起诉后，被告未有新的还本付息。《个人贷款业务贷款账户对账单》之一，打印时间2020/07/08，合同编号RL20180309001149，显示，客户姓名：吴亚荣；贷款金额：500000元；年利率：6.65%；放款日：2018/03/19；截至2020年7月8日，共偿还借款本金164406.75元、利息51594.53元，剩余本金335593.26元，拖欠期数5。《个人贷款业务贷款账户对账单》之二，打印时间2020/07/08，合同编号RL20180309001149，显示，客户姓名：吴亚荣；贷款金额：102297元；年利率：6.65%；放款日：2019/05/29；截至2020年7月8日，共偿还借款本金16377.78元、利息4201.24元，剩余本金85919.22元，拖欠期数5。《个人贷款业务贷款账户对账单》之三，打印时间2020/07/08，合同编号RL20180309001149，显示，客户姓名：吴亚荣；贷款金额：17279元；年利率：6.65%；放款日：2019/07/22；截至2020年7月8日，共偿还借款本金4107.36元、利息511.60元，剩余本金85919.22元，拖欠期数5。《个人贷款业务贷款账户对账单》之四，打印时间2020/07/08，合同编号RL20180309001149，显示，客户姓名：吴亚荣；贷款金额：12823元；年利率：6.65%；放款日：2019/09/19；截至2020年7月8日，共偿还借款本金1302.10元、利息273.46元，剩余本金11520.90元，拖欠期数5。《个人贷款业务贷款账户对账单》之五，打印时间2020/07/08，合同编号RL20180309001149，显示，客户姓名：吴亚荣；贷款金额：12821元；年利率：6.65%；放款日：2019/10/23；截至2020年7月8日，共偿还借款本金1511.20元、利息197.69元，剩余本金11309.80元，拖欠期数5。《个人贷款业务贷款账户对账单》之六，打印时间2020/07/08，合同编号RL20180309001149，显示，客户姓名：吴亚荣；贷款金额：13393元；年利率：6.09%；放款日：2019/11/21；截至2020年7月8日，共偿还借款本金2232.16元、利息128.01元，剩余本金5580.40元，拖欠期数5。《个人贷款业务贷款账户对账单》之七，打印时间2020/07/08，合同编号RL20180309001149，显示，客户姓名：吴亚荣；贷款金额：13465元；年利率：6.65%；放款日：2019/12/19；截至2020年7月8日，共偿还借款本金526.11元、利息76.12元，剩余本金12938.89元，拖欠期数5。因被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告诉来本院。审理中，本院根据原告的申请，于2020年7月10日作出民事裁定，冻结被告的银行存款人民币500000元，或查封、冻结、扣押等值财产。上述事实，有被告身份证复印件、个人贷款申请表、个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）、最高额抵押担保合同、不动产登记证明、抵押人声明、送达地址确认书、平安银行零售信贷出账确认书、付款授权书、被告面签照片、个人账户汇总信息清单、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单、律师委托代理协议及原告代理人陈述在卷佐证。本院认为，依法成立的个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行自身义务。原告按约向被告交付贷款本金，被告亦应按时还本付息，从查明的事实看，被告逾期还款且拖欠本息，已构成违约，依法应当承担违约责任。原告要求被告提前归还已发放的全部贷款本金，结清截至2020年3月25日的利息、复利，符合合同约定；原告要求被告支付分别以欠付本金及利息为基数，自2020年3月26日起至实际给付之日止按照合同约定的年利率加50%计算的利息及复利，不超过相关规定，本院均予以支持。被告自愿以其名下的泰州市海陵区房产为循环贷款提供抵押担保并依法办理抵押登记手续，故原告主张对上述抵押物经依法处理所获价款优先清偿本案债务，本院亦予支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其对诉讼权利的放弃，不影响本案的审理，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴亚荣于本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司泰州分行贷款本金人民币481614.54元、利息4805.33元、复利3.52元；并支付自2020年3月26日起至实际给付之日止的利息（其中470453.7元，按年利率6.65%乘以1.5计算；其余11160.84元，按年利率6.09%乘以1.5计算）、复利（其中4697.71元，按年利率6.65%乘以1.5计算；其余107.62元按年利率6.09%乘以1.5计算）；二、原告平安银行股份有限公司泰州分行有权就被告吴亚荣名下的海陵区江州南路123号3幢407室【不动产权证号苏（2017）泰州不动产权第00052109号】折价、拍卖或变卖所得价款，在抵押登记范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8596元，保全费3020元，合计11616元由被告吴亚荣负担（此款原告已缴纳，在本判决发生法律效力后十五日内由本院向原告退还，被告应当在本判决发生法律效力后五日内向本院缴纳应当负担的诉讼费。逾期不履行的，依法移送执行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长 蒋 旻人民陪审员 聂 刚人民陪审员 乔亚军二〇二〇年十月十六日书 记 员 胡 非附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。