河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终5188号上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司，住所地河南省南阳市宛城区仲景路尚城国际酒店**楼。法定代表人：孙东领，该公司总经理。委托诉讼代理人：雷晓征，该公司工作人员。委托诉讼代理人：刘辉，河南经东律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：靳七女，女，1975年4月14日出生，汉族，住河南省内乡县。委托诉讼代理人：雷亚楠，河南大法律师事务所律师。上诉人新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称新华人寿公司）因与被上诉人靳七女人身保险合同纠纷一案，不服河南省内乡县人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫1325民初2766号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月25日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。新华人寿公司上诉请求：1.撤销一审判决，将本案发回重审或依法改判；2.本案一、二审诉讼费用由靳七女承担。事实和理由：一审认定事实错误，适用法律错误。1.靳七女在新华人寿公司解除合同通知到达之日起三个月后才起诉，根据法律规定，不应支持靳七女的诉讼请求。2.新华人寿公司一审提交的证据足以证明保险人已经尽到保险合同的说明义务和免责条款的解释说明义务，案涉保险条款有效。3.本案投保人在投保时未如实告知被保险人在投保前患有“偶发室性早搏”的情况，故意未履行如实告知义务，足以影响新华人寿公司决定是否同意承保或者提高保险费率，故新华人寿公司依法有权解除合同，不承担给付保险金的责任。靳七女辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，应驳回上诉，维持原判。1.根据法律规定，只有在投保人故意或者重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人才有权解除合同。靳七女并非专业人员，不能对此作出明晰判断，且新华人寿公司未提供证据证明未告知事项足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。2.新华人寿公司于2019年8月5日拒赔并提出解除合同，靳七女于2019年9月5日向一审法院提起诉讼要求新华人寿公司赔付保险金，并在2019年9月24日开庭时当庭要求继续履行合同，并未超出三个月的期限。且靳七女在合同第一年到期时按照约定和交易习惯在约定账户中预存了保险费，靳七女一直在主张继续履行合同。3.新华人寿公司的行为有失诚信。靳七女向一审法院起诉请求：1.确认靳七女与新华人寿公司于2019年6月10日签订的人身保险合同继续有效；2.判令新华人寿公司继续履行与靳七女的人身保险合同；3诉讼费由新华人寿公司承担。一审法院认定事实：2019年6月10日，靳七女向新华人寿公司投保健康无忧重大疾病保险（c1款）、附加住院无忧医疗保险，被保险人为魏双喜。2019年6月30日至2019年7月10日，魏双喜因左小腿外伤在南阳万和创伤显微外科医院进行治疗，共花费16520.14元，经城镇居民医疗保险住院补偿7638.53元。2019年8月5日，在被保险人向新华人寿公司申请理赔住院医疗保险金后，新华人寿公司分别向靳七女出具理赔（拒赔）决定通知书、合同解除通知书，做出上述处理决定的理由均为靳七女故意不履行如实告知义务。2019年9月5日，魏双喜以新华人寿公司拒绝理赔住院无忧医疗保险金为由向一审法院起诉，一审法院于2019年10月12日判决新华人寿公司支付魏双喜保险金8881.61元，并已兑付。2017年7月11日至2017年7月21日，魏双喜曾在内乡县人民医院住院治疗，入院、出院记录诊断均为混合痔。一审法院认为，保险合同系双方当事人真实意思表示,未违反法律强制性的规定,合法有效。本案争议的焦点为：靳七女是否违反如实告知的义务,新华人寿公司是否尽到提示说明义务、是否有权解除保险合同、拒赔。新华人寿公司辩称靳七女在投保前被保险人心脏偶发性早博，没有履行对其健康情况如实告知的义务,××投保,不予理赔。《中华人民共和国保险法》第十六条规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知”。由此可见,履行如实告知义务的前提是保险公司询问,在保险公司未询问的情况下,靳七女无义务主动告知其患有××住院治疗的事实,且作为一般公民，在其概念中并未将两年前因混合痔住院看作是应向新华人寿公司告知的事项,且新华人寿公司没有提供证据能够证明其对投保提示书中内容向靳七女进行提示或明确说明,亦未要求靳七女进行身体检查,而是在此情况下仍对靳七女进行了承保,收取了保险费。同时,《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定:“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。”依上述规定,靳七女在投保时必须故意或者重大过失未如实告知保险公司的事实,应当是足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事实,保险公司才能解除合同。对于靳七女未如实告知的事实是否属于足以影响新华人寿公司决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事实,新华人寿公司应负举证责任,现新华人寿公司未能举证证明靳七女不如实告知的事实足以影响其是否同意承保或提高保险费率,应承担举证不能的责任。因此靳七女并未违反投保人如实告知义务,新华人寿公司解除合同拒赔没有事实依据与法律依据,其解除保险合同无效。且被保险人在意外受伤住院后，请求新华人寿公司支付住院医疗保险金，业经一审法院判决，新华人寿公司也未提出上诉，并兑付保险金。故靳七女请求确认双方的签订的人身保险合同有效，应继续履行该合同的理由成立，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第二十三条、第十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条规定，判决：原告靳七女与被告新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司于2019年6月10日签订的887948737951号保单合法有效，并继续履行。案件受理费100元，减半收取计50元，由被告新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。对一审查明的基本事实本院予以确认。本院认为，本案二审的争议焦点是：投保人是否尽到了如实告知义务，一审判令案涉保险合同继续履行是否适当。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围和内容有异议的,保险人负举证责任。”本案中，涉案双方对于保险人是否就健康告知事项进行了询问存在争议，新华人寿公司称投保人及被保险人在签订保险合同时未如实告知魏双喜投保前曾因病住院且心电图诊断提示“偶发室性早搏”的事实。因电子投保书中健康告知栏的“否”系打印，没有证据证明是投保人靳七女或被保险人魏双喜所填写。电子投保申请确认书、保险单签收回执、人身保险投保提示书上虽有靳七女、魏双喜的签名，却无健康告知事项的具体内容。新华人寿公司虽然事后进行了客服电话回访，但回访时也未明确健康告知事项的具体内容。因此，新华人寿公司所提交证据不足以证实其在签订保险合同时曾就相关事项进行了询问。综上，新华人寿公司关于投保人未履行如实告知义务的主张依据不足，其解除合同的行为无效。因新华人寿公司不享有解除权，其解除合同的行为不应得到解除异议期制度的保护。一审法院判决新华人寿公司继续履行合同正确，本院予以维持。综上所述，上诉人新华人寿公司的上诉请求依据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费100元，由新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  卢国伟审判员  刘 洋审判员  周 杰二〇二〇年十月二十七日法官助理周平书记员黄花果