四川省广元市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川08民终1135号 上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司广元中心支公司，住所地四川省广元市利州区万源新区万达广场×#写字楼×-××××号。 法定代表人：刘青长，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：倪敏，四川蜀盛律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：张小春，男，汉族，生于1976年10月8日，住四川省广元市利州区。 委托诉讼代理人：胡连林，四川路阳律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：张玉蓉，女，汉族，生于1973年9月2日，住四川省广元市利州区。 委托诉讼代理人：胡连林，四川路阳律师事务所律师。 上诉人中国大地财产保险股份有限公司广元中心支公司因与被上诉人张小春、张玉蓉人身保险合同纠纷一案，不服四川省广元市利州区人民法院（2020）川0802民初1654号民事判决书向本院提起上诉。本院于2020年10月12日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 中国大地财产保险股份有限公司广元中心支公司上诉请求：撤销一审判决，改判驳回被上诉人全部诉讼请求；本案诉讼费由被上诉人承担。理由：一审认定张怀富饮酒不属于合同约定“受酒精影响期间”的保险免赔情形，由此判决大地财保广元支公司承担保险金支付责任是错误的。案涉保险合同([2014](主)17号)第七条明确约定“被保险人在下列任何期间遭受意外而致身故或者伤残的，保险人不承担给付保险金责任:(一)醉酒或者受酒精、毒品或者管制药品的影响期间.....”，该条明确了在受酒精影响期间遭受意外，保险人不承担给付保险金责任的情形。受酒精影响不应等同于醉酒标准，一审法院认为张怀富血液酒精含量为18.6m/100ml，不属于醉酒情节，但参照2011年颁布实施的中华人民共和国《车辆驾驶人员血液、呼吸酒精含量阀值与检验》(GB19522-2010)国家标准，血液中的酒精含量大于或者等于20mg/100ml，小于80mg/100ml的驾驶行为为饮酒驾车，血液中的酒精含量大于或者等于80mg/100ml的驾驶行为为醉酒驾车。由此可以看出，血液中的酒精含量大于或者等于20mg/100ml的行为已经属于饮酒驾车，证明血液浓度达到该标准已经达到足以影响驾驶人员行为和判断能力的程度，具有一定的危害性。而张怀富血液中酒精浓度已接近20mg/100ml,高达18.6ml/100ml,足以对其行为和判断能力造成一定影响，完全符合保险合同约定“受酒精影响期间”，应属于保险免责条款规定的情形。一审法院错把“受影响”等同于“影响大”、“危害大”，对事实性质确定不当。上诉人大地财保广元支公司不应承担保险金给付责任。 张小春、张玉蓉答辩称，虽然检测含酒精，但是不适用本案合同的第7条的约定，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，依法应当驳回上诉，维持原判。 张小春、张玉蓉向一审法院提出诉讼请求：1、被告向原告支付死者张怀富意外死亡保险金500000.00元及资金占用利息（自2019年10月10日起，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，至付清为止）；2、诉讼费由被告承担。 一审法院认定的案件事实：2019年5月5日，投保人广元市科威建材有限公司为购买团体人身意外伤害保险与被告中国大地财产保险股份有限公司广元中心支公司签订《中国大地财产保险股份有限公司团体人身意外保险投保单（普通业务使用）》一份，投保单号：ＰＥＩＣ1951011305000000××××。该《投保单》约定投保主险：大地团体意外伤害保险，保险责任：意外伤害，保险金额：500000.00元／人。附加险：1.大地附加团体意外伤害医疗保险，保险责任：意外医疗，保险金额：50000.00元／人；2.大地附加意外伤害住院补贴医疗保险，保险责任：意外住院补贴，保险金额：18000.00元／人。保险费：21040.00元，保险期间：自2019年5月6日0时起至2020年5月5日24时止。投保单位名称：广元市科威建材有限公司，投保单位地址：广元市利州区。该《投保单》加盖广元市科威建材有限公司印章。 同日，被告出具《中国大地财产保险股份有限公司大地团体人身意外伤害保险保险单》一份，该《保险单》的内容于上述《投保单》内容一致。该《大地团体人身意外保险保险单》附件一：《人身险被保险人清单》中第十八行载明：姓名张怀富，居民身份证5108021949××××××××，年龄69，出生日期1949年12月4日，职业类别第3类，职业名称砖／瓦生产工人，保障计划序号3；附件二：《特别约定附页》中组别3约定意外伤害50万元／人。附件三：《中国大地财产保险股份有限公司大地团体意外伤害保险条款》第四条第一款载明，被保险人死亡后，有下列情形之一的，意外身故保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：1.没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的……第五条约定，在保险期间内，被保险人因遭受意外而身故或者伤残的，保险人按下列约定承担保险责任：（一）意外身故保险责任被保险人自遭受该意外之日起一百八十日内以该意外为直接、完全原因而身故的，保险人按本合同载明的该保险人的意外伤害保险金额给付意外身故保险金，同时本合同约定的对该被保险人的保险责任终止……”。 2019年8月22日，案外人雷春良驾驶渝Ｄ×××××普通二轮摩托车沿广元市利州区大荣公路由龙洞碥大桥方向向荣山场镇方向行驶，0时33分许行驶至广元市利州区住户门前路段时，撞上在道路右侧路边步行的张怀富，造成张怀富受伤、车辆受损的道路交通事故。事故发生后雷春良将事故车辆撤至道路边缘，于2019年8月22日1时40分许在广元市第一人民医院报案。张怀富经广元市第一人民医院抢救无效，于2019年8月22日1时51分死亡。2019年10月9日，广元市公安局交通警察支队二大队作出《道路交通事故认定书》（第51080212019000××××号）一份，认定雷春良承担该事故的全部责任，张怀富不承担该事故责任。同日，广元市第一人民医院作出《居民死亡医学证明（推断）书》，载明直接死亡原因为失血性休克，发病至死大概间隔40分钟，引起的疾病或情况为全身多处骨折、肝挫伤、车祸伤。 2019年9月6日，广元市公安局利州分局物证鉴定室作出《法医学尸体检验鉴定书》（广利公物鉴法医字［2019］158号）一份，其鉴定意见为张怀富的死因系颅脑损伤死亡。 另查明，死者张怀富的第一顺序继承人有：张小春（长子）、张玉蓉（长女）。 一审法院认为，张怀富作为广元市科威建材有限公司的职工，其所在的单位广元市科威建材有限公司作为投保人，为张怀富等职工在被告处购买团体人身意外伤害险，并与被告中国大地财产保险股份有限公司广元中心支公司签订的《中国大地财产保险股份有限公司大地团体人身意外伤害保险保险单》一份，广元市科威建材有限公司缴纳了保险费用，系投保人广元市科威建材有限公司与被告的双方真实意思表示，故广元市科威建材有限公司与被告中国大地财产保险股份有限公司广元中心支公司之间的保险合同关系成立，合法有效。 原告提出要求被告支付死者张怀富意外死亡保险金500000.00元的主张，张怀富作为广元市科威建材有限公司的职工，因道路交通事故受伤后意外死亡后，被告应当承担向死者张怀富支付意外死亡保险金500000.00元的义务，因广元市科威建材有限公司与被告中国大地财产保险股份有限公司广元中心支公司之间签订的《团体人身意外伤害保险合同》中没有约定保险受益人，应当按照法定继承原则处理，张小春和张玉蓉作为死者张怀富的第一顺序继承人，具有获得被继承人张怀富意外死亡保险金的权利，故被告中国大地财产保险股份有限公司广元中心支公司应当承担向原告张小春、张玉蓉支付张怀富意外死亡保险金500000.00元的义务。 原告提出要求被告从2019年10月10日起，以500000.00元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率支付利息，至付清之日止的主张，因2019年10月10日被告作出《中国大地财产保险股份有限公司意健险案件理赔决定通知书》决定不予给付保险金。被告在占用资金期间必然会给原告造成经济损失，故占用资金期间的利息应当从被告拒绝理赔之日起即2019年10月10日起，以500000.00元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，至付清之日止。 被告提出交通事故发生时，死者张怀富存在饮酒的情形，此情节符合《大地团体意外伤害保险条款》责任免除第七条第一项约定的“受酒精影响期间”，被告不应当承担赔偿责任的主张，首先，结合本案实际情况，张怀富系交通事故去世，尸体检测结果为18.6mj/100ml，明显不属于醉酒的情形，应当予以排除。其次，根据保险合同免责条款规定“受酒精影响期间”，张怀富在道路交通事故发生时是否受酒精影响，如何认定，被告应尽到说明义务。本案中，被告未举证证明自己在投保时已经向张怀富或其所在广元市科威建材有限公司尽到说明义务，该条款不产生效力；再次，从交通事故发生时及《道路交通事故认定书》分析，交通事故发生时，张怀富在道路右侧路边步行，没有违反道路交通秩序，理应属于正常行走。同时，《道路交通事故认定书》认定张怀富在此次交通事故中不承担事故责任，应认定此次交通事故中张怀富的酒精含量未影响正常通行，不承担事故责任，不应成为本案中的免责事由。最后，被告作为保险合同格式条款的提供方，针对其免责条款未尽到说明，应当按照有利于对方的原则进行解释，被告应当承担赔偿义务，其辩解的理由不能成立，故被告的该主张一审法院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、《中华人民共和国合同法》第四十一条、《中华人民共和国继承法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决：被告中国大地财产保险股份有限公司广元中心支公司自本判决生效后十日内一次性支付给原告张小春、张玉蓉被继承人张怀富的意外死亡保险金500000.00元及利息（从2019年10月10起，以500000.00元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，至付清之日止）。 二审期间，双方当事人均未提交新证据。同时查明：本案死者张怀富系广元市科威建材有限公司的职工。 二审查明的案件事实与一审法院认定的案件事实一致，本院予以确认。 本院认为，上诉人依据其提供的《大地团体意外伤害保险条款》第七条中关于“醉酒或者受酒精、毒品或者管制药品的影响期间”保险人不承担给付保险金责任约定，认为因死者张怀富死于受自身酒精影响期间，上诉人应免除赔偿责任。正如一审法院的分析，死者张怀富对案涉交通事故的发生不承担事故责任，说明其所受到的酒精影响尚不构成对交通事故责任的认定。如若只要检测出有酒精成分存在而不虑及酒精含量大小即对事故发生的影响程度，就一律免除保险人的责任，则对作为保险人的上诉人而言，该免责内容不仅应尽到对投保人的提示义务，还要对这些内容可能产生的法律后果向投保人作出常人能够理解的解释说明，但现有证据不能证明上诉人已尽到说明义务。在死者张怀富血液中的酒精含量尚未达到国家规定的饮酒或醉酒标准时，上诉人以保险合同约定的“受酒精影响期间”即予免责要求免除赔偿责任的请求不成立。 综上，上诉人的上诉理由不成立，其上诉请求本院不予支持。一审法院判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费8820元，上诉人中国大地财产保险股份有限公司广元中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  徐小雁 审判员  李 林 审判员  吕 晶 二〇二〇年十月三十日 书记员  黄 琴