重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0101民初8748号 原告：中国建设银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区高笋塘**，统一社会信用代码9150010190790389XP。 负责人：成良勇，行长。 委托诉讼代理人：张懋超，重庆荣东律师事务所律师，一般代理。 委托诉讼代理人：魏红兵，重庆荣东律师事务所律师，一般代理。 被告：汪长君，女，1974年9月28日出生，汉族，住重庆市万州区。 被告：重庆市兴茂产业发展(集团)有限公司，，住所地重庆市万州区天城兴茂渝东大花园步行街统一社会信用代码91500101711601910B。 法定代表人：杨茂新，董事长。 委托诉讼代理人：周芹，重庆渝万律师事务所律师，特别授权。 原告中国建设银行股份有限公司重庆万州分行与被告汪长君、重庆市兴茂产业发展(集团)有限公司（以下简称重庆兴茂公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人魏红兵，被告重庆兴茂公司的委托诉讼代理人周芹到庭参加了诉讼，被告汪长君经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 本院经审理查明事实如下： 一、金融借款合同关系成立情况： 2010年4月1日，原告与被告汪长君签订了《个人住房(商业用房)借款合同》，合同约定，被告汪长君向原告借款222000元，借款期限为2009年12月28日起至2029年12月28日止；贷款用途为购买重庆市万州区×××号房屋，售房人为重庆市兴茂产业发展集团有限公司。房屋建筑面积111.5平方米，套内建筑面积91.98平方米，成交价317976元，购房合同名称及编号YS×××2;贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上下调30%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；日利率=年利率/360=月利率/30，自划款之日起计息；还款方法等额本息还款法，还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为还款日；借款人逾期的，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；借款人出现未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形时，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；贷款人为实现债权而实际产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。 2019年8月14日，中国建设银行股份有限公司万州分行更名为中国建设银行股份有限公司重庆万州分行。 二、担保合同关系成立情况： 上述《个人住房(商业用房)借款合同》签订时，合同第三十五条约定，本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。汪长君作为抵押人签名，约定：汪长君以其名下的位于重庆市万州区×××号房屋为上述债务提供担保，担保范围为上述《个人住房（商业用房）借款合同》的借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。双方于2010年3月9日办理房屋抵押预告登记。 2007年9月24日，重庆兴茂公司与原告签订个人住房借款最高额保证合同，合同约定，为了保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人所形成的一系列债权提供最高额保证。本合同所称债务人指因购置座落于万州区×××项目所属之购房人房产而与乙方发生借贷关系的全部债务人。被保证债权是指自2007年9月24日至2012年9月24日期间，因乙方向债务人发放个人住房贷款而形成的一系列债权，其最高额为人民币壹亿贰仟万元。甲方提供连带责任保证。保证期间按乙方对每个债务人每笔贷款分别计算，自每笔借款合同乙方与债务人签订之日起至抵押人办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书、抵押证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。 2012年12月27日，重庆兴茂公司与原告签订合作补充协议书，修改保证的债权是指自2007年9月24日至2015年12月31日期间，因乙方向债务人发放个人住房贷款而形成的一系列债权，其最高额为人民币壹亿贰仟万元。 三、金融借款合同履行情况： 2010年4月1日，中国建设银行股份有限公司重庆万州分行按照合同约定，将222000元贷款发放至合同约定的重庆兴茂公司的账户。汪长君按约偿还部分借款本金和利息后未偿还其他借款，截至2020年9月8日尚欠本金138548.09元、利息4296.70元、罚息334.04元。 四、催收情况： 建行万州分行于2020年6月9日向汪长君发出《关于宣布贷款立即到期的律师函》，宣布贷款于2020年6月8日立即到期。汪长君并未收到该函件。 五、实现债权的费用支出情况： 2019年4月8日，建行万州分行和重庆荣东律师事务所签订《律师代理工作任务书》，该律所接受建行万州分行的委托，指派魏红兵、张懋超律师为上述《个人住房(商业用房)借款合同》所形成的债务纠纷提供法律服务，截至目前建行万州分行实际产生律师费5819元。 六、与本案相关的情况： 建行万州分行与汪长君在《个人住房(商业用房)借款合同》中约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。庭审中，双方未协商一致确认贷款利率定价基准转换为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。 建行万州分行与汪长君在《个人住房(商业用房)借款合同》中，第二十七条立约人信息中，借款人和抵押人汪长君的身份证为512×××897，住所地为重庆市万州区×××。 汪长君与重庆兴茂公司签订的《重庆市商品房买卖合同》中乙方汪长君居民身份号码为511×××283，地址为万州区×××。合同约定，乙方所购商品房坐落为重庆市万州区×××室。本商品房项目名称为兴茂×××楼，本商品房所在幢的楼层为18层，本商品房所在楼层物理层为17层，所在楼名义层为13层，建筑面积111.5平方米，套内建筑面积91.98平方米。购房价款总成交价为317976元。乙方按揭付款，2009年11月21日签约时付房款95976元，余款222000元向银行贷款。 七、建行万州分行的诉讼请求：1.判令汪长君立即偿还建行万州分行借款本金138548.09元元及截至2020年9月8日的利息4296.70元、罚息334.04元，并支付自2020年9月9日起至生效法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以借款本金138548.09元为基数，在贷款基准利率水平上下浮30%后上浮50%计算，复利以未归还的利息为基数，在贷款基准利率水平上下浮30%后上浮50%计算，按月计收)；2.判令汪长君承担建行万州分行为实现债权支付的律师费用5819元、案件受理费等费用；3.判令建行万州分行对汪长君提供抵押的位于万州区×××室房屋及其土地使用权享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；4.判令被告重庆兴茂公司对上述第一、二项诉讼请求承担连带保证责任。 本院认为，关于借款合同中汪长君的身份信息与其身份证载明的不一致的问题，根据原告提供的商品房买卖合同以及其他相关证据，可以确认，系被告汪长君向原告申请贷款，用于购买被告重庆新茂公司的御景江城的房屋，原告也实际向被告重庆兴茂公司发放了按揭的贷款。根据借款合同中载明的汪长君身份证号码系打印件，虽然载明的身份证号码错误，但是填写的住址与汪长君身份证载明的一致，根据常理可以确认，系工作人员在办理按揭贷款的时候发生了笔误，借款合同亦为被告汪长君本人签字确认，双方存在金融借款合同关系的意思表示和合意。故该笔误不影响金融借款合同的成立和生效。原告亦按照合同约定履行了放款的义务，被告均应当按照合同约定全面履行相应的义务。 综上，原告和被告之间签订的上述合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。原告在按约定发放贷款后，被告未按期履行还款义务，其行为已构成违约，原告按合同约定主张2010年4月1日签订的《个人住房(商业用房)借款合同》提前到期，本院予以支持。但原告宣布提前到期的函件并未有效送达给被告，故对原告主张的合同提前到期时间，本院不予采纳，本院确认合同于2020年9月8日到期。合同提前到期后，原告请求被告立即归还尚欠贷款本息、罚息、复利，并依约支付律师费、案件受理费等主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告主张的利息、罚息、复利均应计算至合同提前到期日（即2020年9月8日）；合同到期后的罚息、复利应从2020年9月9日开始计算。关于原告主张的复利，合同未明确约定以逾期利息为基数计收复利的，复利应以借款期内未按时支付的利息为基数，结合账户明细，本院确认计算基数为利息4296.70元。关于贷款利率的定价基准问题，原、被告双方未能协商一致，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。 关于原告实现债权费用的承担，目前原告能够明确的费用仅为律师费、诉讼费，本案中就此费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。关于抵押权，被告以其名下房屋为该笔贷款提供抵押担保只是办理了预告抵押登记，并未办理抵押权登记，原告并未取得该预购商品房的抵押权，其抵押权并未成立，对原告主张对汪长君提供抵押的位于万州区×××室房屋及其土地使用权享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求本院不予支持。 被告重庆兴茂公司对上述债务提供阶段连带保证担保，现在尚在保证期间内，原告主张其承担连带保证责任，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人进行追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、原告中国建设银行股份有限公司重庆万州分行与被告汪长君2010年4月1日签订的《个人住房(商业用房)借款合同》于2020年9月8日提前到期； 二、被告汪长君在本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆万州分行贷款本金138548.09元及截止2020年9月8日的利息4296.70元、罚息334.04元； 三、被告汪长君在本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆万州分行自2020年9月9日起至付清之日止的罚息和复利(罚息以尚欠借款本金138548.09元为基数，在贷款基准利率水平上下浮30%后再上浮50%计算，复利以4296.70元为基数在贷款基准利率水平上下浮30%后再上浮50%计算)； 四、被告汪长君在本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆万州分行律师费5819元； 五、被告重庆市兴茂产业发展(集团)有限公司在本判决第二项、第三项、第四项确定的给付款额及案件受理费范围内承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 六、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2534元，减半收取1267元，由被告汪长君负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 审 判 员  夏 耒 二〇二〇年十月十九日 法官助理  何先锋 书 记 员  曾 燕