江苏省启东市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0681民初6027号原告：江苏启东农村商业银行股份有限公司志良支行，住所地启东市合作镇竖河镇富民街**。负责人：杜金伟，支行行长。委托诉讼代理人：周永辉，男，1964年8月30日生，汉族，住启东市，系江苏启东农村商业银行股份有限公司员工。被告：陶国华，男，1973年7月15日生，汉族，住启东市。被告：周红，女，1972年11月11日生，汉族，住启东市。委托诉讼代理人：沈思宇，上海明迈律师事务所律师。原告江苏启东农村商业银行股份有限公司志良支行（以下简称启东农商行志良支行）与被告陶国华、周红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月16日公开开庭进行了审理。原告启东农商行志良支行委托诉讼代理人周永辉、被告陶国华及周红委托诉讼代理人沈思宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告启东农商行志良支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陶国华、周红共同偿还贷款本金3000000元；支付利息123031.25元(计算至2020年8月4日)，合计3123031.25元；自2020年8月5日至实际还款日，以贷款本金3000000元为基数，按年利率9.57%计算利息；对应付未付利息，按人民银行规定计收复利。2.原告对被告陶国华、周红为以上借款提供的位于启东市抵押房屋在贷款本息及原告实现债权费用范围内享有优先受偿权。3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年8月1日，原告与被告陶国华、周红签订了《最高额个人担保借款合同》，约定自2018年8月1日起至2021年7月31日止，向被告陶国华发放最高本金余额不超过3000000元的贷款，在此期限和最高贷款限额内，不再逐笔办理抵押担保手续。被告陶国华、周红为以上借款提供位于启东市房屋作抵押担保，并办理抵押登记手续。据此合同，原告于2019年8月5日出借给被告陶国华人民币3000000元，借款期限至2020年8月4日，期限内按年利率6.38%计息，逾期按年利率9.57%计算逾期利息并按人民银行规定计收复利。同时，被告周红为陶国华借款出具了共同还款承诺书。借款期限届满后，被告陶国华未履行偿还全部贷款本息的义务。截止2020年8月4日，被告陶国华结欠本金3000000元，利息123031.25元。原告认为，与被告陶国华、周红之间的抵押担保借款合同行为意思表示真实，内容形式合法。被告陶国华应偿还到期债务，但其未履行该义务，应承担违约责任。现原告为维护自身合法权益，特诉至贵院，请依法裁准原告之诉请。被告陶国华、周红辩称，两被告借款后确未进行相应偿还，请求法院依法判决。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院经审理认定事实如下：2018年8月1日，原告启东农商行志良支行（贷款人）与被告陶国华（借款人、担保人）、周红（担保人）签订了《最高额个人担保借款合同》，主要约定如下内容，1.借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2018年8月1日起至2021年7月31日止，在最高债务限额不超过人民币(大写)肆佰贰拾万元提供担保。在本合同约定的期限和最高限额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续，担保人均应承担担保责任。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准。在上述期间内，借款人可以在最高本金余额人民币(大写)叁佰万元的额度内循环使用，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款借据为准。借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。2.本合同项下逐笔发放贷款的利率以借据记载为准。3.本借款的担保方式为最高额抵押担保。担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及律师费等贷款人实现债权的费用。4.抵押物为启秀花苑24幢101室房屋，本合同项下债务履行期限届满，抵/质押权人未受清偿的，抵/质押权人有权依法以抵押物/质物(权利)折价，或者拍卖、变卖抵押物/质物(权利)的价款优先受偿。5.借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾(大写)计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。同日，被告周红作为借款人配偶向原告出具《共同还款承诺书》，承诺借款人未按约偿付借款时，承担连带偿还借款本息责任；对由于借款人未按约偿付借款而引起的一切相关损失及经济赔偿责任，承担共同偿还责任。2019年8月5日，被告陶国华向原告提交借款申请书，申请借款3000000元，到期日期为2020年8月4日。同日，原告向被告陶国华指定账户发放贷款3000000元，借款年利率为6.38%，结息方式为每季20日结息。截至2020年8月4日，原告就案涉借款提供的贷款结息凭证显示，被告陶国华结欠原告贷款本金3000000元、利息123031.25元。另查明，被告陶国华、周红系夫妻。启秀花苑24幢101室房屋房权证载明所有权人为被告周红。2018年8月3日，原被告就该上述房屋办理了抵押权登记，不动产登记证明载明担保范围详见合同。以上事实，有原告提供的《最高额个人担保借款合同》、《共同还款承诺书》、结婚证、借款借据、贷款结息凭证、房权证书、不动产登记证明及到庭当事人庭审陈述等证据在卷佐证，可以认定。本院认为，原告启东农商行志良支行与被告陶国华、周红签订的《最高额个人担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示,未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应按约全面履行合同义务。原告按约向陶国华、周红出借3000000元的事实，由原告提供的上述证据足以证实，本院予以确认。因被告陶国华、周红未能按期足额向原告归还借款本息，已构成违约，故应按约向原告支付相应的罚息、复利。截止至2020年8月4日，被告陶国华、周红尚欠原告借款本金3000000元、利息123031.25元，合计3123031.25元的事实，本院予以确认。因双方约定贷款利率为年利率6.38%，计算罚息、复利的利率均在此水平上上浮50%确定即年利率9.57%，故被告陶国华、周红自2020年8月5日起至实际还款之日止，应以尚欠贷款本金3000000元为基数，按年利率9.57%向原告支付罚息，并以该计算方式所得的罚息为基数，按年利率9.57%向原告支付复利。原告对案涉抵押物即启秀花苑24幢101室房屋享有的抵押权业已设立。因被告陶国华、周红构成违约，原告依约可行使抵押权，就抵押物的变现价值在合同项下贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用等范围内享有优先受偿权。综上，原告启东农商行志良支行诉请被告陶国华、周红归还借款本息并对案涉抵押物享有优先受偿权，有相应的事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条至第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条之规定，判决如下：一、被告陶国华、周红于本判决生效之日起十日内向原告江苏启东农村商业银行股份有限公司志良支行归还借款本金3000000元、支付利息123031.25元，合计3123031.25元（截止2020年8月4日），并支付自2020年8月5日起至实际还款之日止，以尚欠借款本金3000000元为基数，按年利率9.57%计算的罚息及以该计算方式所得的罚息为基数，按年利率9.57%计算的复利；二、原告江苏启东农村商业银行股份有限公司志良支行对被告陶国华、周红为上述第一项判决确定的债务提供的抵押物即启东市房屋拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费31784元，依法减半收取计15892元(原告已预交)，由被告陶国华、周红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费31784元（户名：江苏省南通市中级人民法院；账号：46×××65；开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 员 季洪涛二〇二〇年十月十六日法官助理 王晓龙书 记 员 朱凤玲