湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初7102号原告：招商银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市汉口建设大道**。负责人：文行赤，行长。委托诉讼代理人：柳维丽、张旌，湖北元申律师事务所律师。代理权限为一般授权。被告：吴芳，女，1972年3月5日出生，汉族，户籍地址武汉市汉阳区,原告招商银行股份有限公司武汉分行（以下简称招商银行武汉分行）与被告吴芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行武汉分行的委托诉讼代理人柳维丽、被告吴芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行武汉分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告吴芳立即向原告招商银行武汉分行清偿贷款本金1444370.32元；2、被告吴芳向原告招商银行武汉分行支付借款利息、逾期利息、罚息、复息（截止至2020年7月3日合计54609.48元，包括正常利息3295.97元、逾期利息49253.73元、罚息752.59元、复息1307.19元。此后的利息、罚息、复息以实际欠款为基数，按合同约定标准计付至借款本息清偿之日止）；3、判令原告招商银行武汉分行自被告吴芳提供抵押的位于武汉市汉阳区琴台大道386号九龙仓月湖B地块1栋1层（1）室房屋具备办理正式抵押登记条件之日起60日内，有权要求被告吴芳积极配合办理。在未办理正式抵押登记手续之前，被告吴芳不得转让该房屋；4、本案诉讼费、保全费、公告费等由被告吴芳承担。事实与理由：2016年8月16日，被告吴芳与原告招商银行武汉分行签订《个人购房借款及担保合同》，该合同约定：原告招商银行武汉分行向吴芳发放贷款154万元用于个人购房，贷款期限为300个月，具体贷款期限以借据为准，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平下浮5%确定执行，若遇基准利率发生变化，则贷款利率也随之变化；对于借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权宣布合同提前到期，收回已发放贷款本息并要求支付费用，并有权对其未依约偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告吴芳以其贷款所购位于武汉市汉阳区琴台大道386号九龙仓月湖B地块1栋1层（1）室房屋为该合同项下债务的履行提供抵押担保。并办理了预告登记。原告招商银行武汉分行依约于2016年11月16日向吴芳发放贷款154万元。合同履行至2019年10月，被告吴芳开始出现逾期并持续至今。截至2020年7月3日，被告吴芳尚欠原告招商银行武汉分行借款本金1444370.32元、利息3295.97元、逾期利息49253.73元、罚息752.59元、复息1307.19元，本息合计1498979.8元。被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，故原告招商银行武汉分行提起本案诉讼。被告吴芳辩称因其他原因导致本人无力还款，希望免除全部利息。经审理查明，2016年8月16日，原告招商银行武汉分行与被告吴芳签订《个人购房借款及担保合同》（编号：8160721064010），合同中约定：贷款金额154万元；贷款期限300个月，即从2016年8月16日起到2041年8月16日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为浮动利率，利率调整幅度为下浮5%，本合同执行年利率4.655%，实际执行利率以借款借据为准；利率调整方式为次年对日调整；还款方式为等额还款；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押人自愿以所购房产【武汉市汉阳区琴台大道386号九龙仓月湖B地块1栋1层（1）室房屋】的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用诉讼时效届满的期间；如本合同签订之时抵押房产尚未办妥产权证书的，抵押人应按照贷款人的要求，积极配合贷款人及/或售房人办理预告抵押登记或者楼花抵押登记，抵押房产具备办理正式抵押登记条件起的60日内，抵押人必须无条件配合贷款人办妥由预告抵押登记或楼花抵押登记转为正式抵押登记的手续；抵押期间，未经贷款人书面同意，抵押人不得出售、交换、赠予、转移、再抵押或以任何其他不适当的方式处理本合同项下的抵押物；借款人未按照本合同约定按时还本或付息的，视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务，处理抵押物；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。被告吴芳在合同尾部借款人处、抵押人处签名并按手印。另查明，2016年11月16日，原告招商银行武汉分行向被告吴芳委托收款单位（九龙仓（武汉）置业有限公司）账户发放贷款154万元，《个人贷款借款借据》记载：借款金额154万元，期限自2016年11月16日起至2041年11月16日止，贷款执行年利率4.655%。被告吴芳在借款人处签名。2016年11月16日，上述抵押房屋在武汉市不动产登记局办理了不动产登记证明（鄂20**武汉市汉阳不动产证明第0016211号）。还查明，被告吴芳未按约归还借款本息，截止2020年7月3日，被告吴芳尚欠原告招商银行武汉分行借款本金1444370.32元、利息3295.97元、逾期利息49253.73元、罚息752.59元、复息1307.19元，本息合计1498979.8元。上述事实，有原、被告的陈述及原告招商银行武汉分行提交的《零售贷款申请表》、离婚证及《无配偶声明》、《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借款借据》、不动产登记证明（鄂（2016）武汉市汉阳区不动产证明第0016211号）及贷款附属信息表等证据予以证明，以上证据均经庭审举证质证属实，本院予以确认。本院认为，上述《个人购房借款及担保合同》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，属有效合同。原告招商银行武汉分行已依约发放借款，但被告吴芳未依约偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担向原告招商银行武汉分行偿还借款本息的责任。故原告招商银行武汉分行要求被告吴芳偿还借款本金及借款清偿前的利息、罚息、复息的诉讼请求具有合同和法律依据，本院予以支持，但计算基数应为欠款剩余本金，合计不得超过年利率24%。被告吴芳以其所购房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了期房抵押登记，该期房抵押登记为预告登记。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”《个人购房借款及担保合同》中关于被告吴芳应配合原告招商银行武汉分行办理抵押登记，且抵押期间未经原告招商银行武汉分行书面同意不得处分抵押物的约定符合物权法的规定。故原告招商银行武汉分行要求被告吴芳配合办理抵押房产的抵押登记手续，并在此之前不得转让抵押房产的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《个人购房借款及担保合同》第40.1条约定：未按本合同约定按时还本或付息视为违约事件，被告吴芳逾期还款应承担违约责任。因被告吴芳的辩称意见无事实和法律依据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告吴芳于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金1444370.32元；二、被告吴芳于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司武汉分行支付借款利息、罚息、复息（以欠款剩余本金为基数，按合同约定的标准和限额自实际欠款之日起据实计算至清偿之日止，合计不得超过年利率24%）；三、对被告吴芳提供抵押的武汉市汉阳区琴台大道386号九龙仓月湖B地块1栋1层（1）室房屋，原告招商银行股份有限公司武汉分行享有办理正式抵押登记手续请求权，自本判决生效且具备办理正式抵押登记条件之日起60日内，被告吴芳应积极配合办理，在未办理正式抵押登记手续之前不得转让该房屋；四、驳回原告招商银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。上述款项，如未按本判决指定期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费9145元，由被告吴芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  管秋荣二〇二〇年十月十三日书记员  邓 飞