广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0303民初1685号 原告：中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司，住所地：桂林市叠彩区中山中路**。 负责人：吴海武，总经理。 委托诉讼代理人：林竹君，广西和清律师事务所律师。 被告：魏国连，男，1971年9月29日出生，汉族，住安徽省池州市东至县。 原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司（以下简称人保桂林分公司）诉被告魏国连财产保险合同纠纷一案，本院于2020年7月31日受理后，依法适用简易程序，于2020年9月24日公开开庭审理了此案，原告人保桂林分公司的委托诉讼代理人林竹君、被告魏国连到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代其偿还的贷款本金和利息共计人民币40815.8元（其中本金39977.26元、利息802.01元、罚息及复利36.53元）；2、判令被告向原告支付保费3552.93元（2019年9月8日、2019年10月8日、2019年11月8日共三期：1184.31×3）；3、判令被告向原告支付违约金8296.95元[以1、2项尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日（2019年11月27日）开始，按每日千分之一计算，暂计算至2020年5月31日=（40815.8＋3552.93）×187天×1‰，自2020年6月1日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日]；4、本案的诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2018年6月8日，中国光大银行股份有限公司桂林分行（以下简称：光大银行桂林分行）与被告签订《个人贷款合同》，约定被告向光大银行桂林分行申请人保个人小额信用贷款63000元，贷款期限自2018年6月8日至2021年6月8日，还款方式为“等额还本付息还款”。光大银行桂林分行按约定向被告履行了发放贷款义务。被告向原告申请办理“个人信用贷款保证保险”业务，原告于2018年6月4日同意承保，并出具了个人信用贷款保证保险保险单，保险人为原告，被保险人为光大银行桂林分行，投保人为被告，保险费按每月缴纳，月保险费1184.31元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。被告未依贷款合同约定还款时，原告对保险事故发生时被告在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利。因被告不按合同约定偿还银行贷款本息，导致原告于2019年11月27日向光大银行桂林分行支付了保险赔款40815.8元，取得光大银行桂林分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，依法向被告追偿，被告至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告未按约定偿还银行的贷款本息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益，原告为维护自己的合法权益，故起诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告魏国连辩称，对拖欠银行贷款及原告的保费的事实无异议。本人向银行贷款，也偿还了1年多，欠债是要还的，但是目前经济困难，难以偿还。希望银行能解冻我的银行卡。另，如果法院判决承担违约金，本人认为原告诉请的违约金也过高。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，亦作为本案定案的参考依据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的案件事实予以认定。 本院认为，原告与被告签订的保证保险合同是双方当事人在平等自愿的基础上签订的，内容形式合法，是有效合同，双方应按约履行。个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。因被告未按与光大银行桂林分行签订的《个人贷款合同》履行偿还贷款本息的义务，原告基于保险合同向光大银行桂林分行偿还了借款本息40815.8元，依据合同约定和法律规定，原告有权向被告追偿，故本院对原告要求被告偿还40815.8元的诉讼请求，本院予以支持；关于保险费的问题，根据保证保险合同的约定，被告应向原告按月缴纳保险费，被告未按月支付保险费的行为已构成违约，故对原告要求被告支付拖欠的保险费的诉请，合法有据，本院予以支持； 关于违约金的问题，根据原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日投保人仍然未向保险人归还全部赔偿款项，则视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，被告认为原告诉请的违约金过高，本院认为，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条的规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决”，原告没有提供证据证实其除了资金占用的利息损失外还有其他的经济损失，故应由其承担举证不能的不利后果。因原告诉请按每日千分之一的标准计算违约金确实过高，故本院综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则进行调整，本案的违约金调整为按年利率24%的标准为宜，故违约金应以尚欠款项44368.73元（垫付的本息40815.8元+拖欠的保费3552.93元）为基数，从保险合同赔偿之日即2019年11月27日开始计算至实际清偿之日止。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告魏国连支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司理赔款40815.8元； 二、被告魏国连支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司拖欠的保险费3552.93元； 三、被告魏国连支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司违约金（违约金计算：以44368.73元为基数，从2019年11月27日起计算至实际清偿之日，按年利率24%计付）。 本案案件受理费1117元，适用简易程序减半收取558.5元，财产保全费547元，合计1105.5元（中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司已预交）,由原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司负担50元，被告魏国连负担508.5元，另558.5元由本院退回原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起15日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间利息给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费1117元（收款单位：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员 龙 军 二〇二〇年十月十二日 书记员 管仲裔