河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初18651号原告：郑州银行股份有限公司农业路支行，住所地郑州市金水区农业路**，统一社会信用代码：914101000768197252。负责人：郭庆阳，职务：行长。委托代理人：冯云飞，河南晟大律师事务所律师。委托代理人：韩亚玲，河南晟大律师事务所律师。被告（一）：张跃武。被告（二）：邹梅英。被告（三）：河南水滴金融服务有限公司，，住所地郑州市**京广南路西、代庄街**楼****1015统一社会信用代码：91410103MA．3X5XBF20。约定送达地址：金水区索克大厦17楼。法定代表人：郭欣欣。原告郑州银行股份有限公司农业路支行与被告张跃武、邹梅英、河南水滴金融服务有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郑州银行农业路支行委托诉讼代理人冯云飞、被告河南水滴金融服务有限公司法定代表人郭欣欣到庭参加诉讼。被告张跃武、邹梅英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告郑州银行股份有限公司农业路支行向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告（一）向原告偿还借款本金910000元及利息40558.57元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年8月4日止，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止）及律师费22011元；该项费用总计：972569.57元；2、依法判决原告对被告（一）、（二）名下的房产享有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；3、依法判决被告（三）对第1项诉讼请求所涉债务承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、保全费等实现债权的费用由各被告承担。事实和理由：2017年5月5日，原告与被告（一）签署《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定：被告（一）向原告申请循环贷款91万元；循环贷额度有效期自2017年5月5日起至2027年5月5日止；合同约定的初始贷款年利率为6.7425％；还款方式为按月付息，到期一次还本；本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，以合同约定的每期还款日（每月20日）为准；被告（一）未按照本合同约定期限归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50％；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；原告有权根据中国人民银行的规定和本合同的约定对逾期利息计收复利；如在本合同有效期内，未按照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括但不限于诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等均由被告（一）承担。为确保上述合同项下债务的履行，原告与被告（一）、（二）签署《最高额抵押合同》一份，主要约定：被告（一）、（二）自愿以其名下的房产为原告和被告（一）于2017年5月5日起至2027年5月5日期间签订的形成原告对被告（一）债权的各类合同及其修订或补充协议项下借款提供最高额抵押担保；抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等），并办理了抵押登记。同样，为确保上述合同项下债务的履行，原告与被告（三）签署《最高额保证合同》一份，约定被告（三）自愿为被告（一）与原告签署的《个人综合消费循环贷借款合同》项下的借款提供最高额保证担保；保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等），保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。上述合同签订后，原告依约向被告（一）发放贷款额度91万元。但被告（一）并未按照合同约定偿还贷款本息，按照《个人综合消费循环贷借款合同》的约定，其行为已构成违约，原告有权按照合同约定要求被告（一）偿还全部贷款本息及实现债权的诉讼费、律师费等费用，并对抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，并有权要求被告（三）承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，特依法提起本案诉讼，请求支持原告的全部诉请。被告张跃武缺席未答辩。被告邹梅英缺席未答辩。被告河南水滴金融服务有限公司答辩称：河南水滴金融服务有限公司对张跃武的贷款无担保责任，请贵院依法驳回原告起诉。一、郑州银行与张跃武签约《个人综合消费循环贷借款合同》并非我司与郑州银行签约的《最高额保证合同》中约定的担保主合同，且此借款合同将我司列为担保人，并未经过我司签字或者盖章认可，因此我司对此合同无担保责任。二、郑州银行提交我司开具的《自愿担保确认函》和《提前放款通知书》均为我司根据《个人房地产贷款业务合作协议》要求，单方面开具的房款通知，并不具有提供连带责任保证的效力。三、如果法院依然认为我司有担保责任，那么我司认为担保责任的期限认定应以《自愿担保确认函》的确定的12个月的业务期限为准，而根据张跃武的银行卡流水对账单，担保函确认的12个月业务期限到期，张跃武已还清贷款，并未违约，我司担保责任已完成。四、张跃武的贷款为循环贷，每个循环的周期为12个月，我司在自愿担保确认函上确认担保的期限为第一个12个月的业务周期，第一个业务周期完成以后的再放款如果需要我司担保，郑州银行应在放款时征得我司确认同意，才可将我司列为担保方，但实际上郑州银行在并未征得我司确认同意的情况下，为张跃武再次放贷，将我司强列为担保方，所以我司不应再负担保责任。综上所述，原告的诉讼请求违背事实真相，不符合法律规定，恳请法庭在查明事实的基础上，依法审理，公正裁决，以维护答辩人的合法权益。经审理查明：2017年5月5日，原告郑州银行农业路支行（贷款人、甲方）与被告张跃武（借款人、乙方）签订了《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定：循环贷总额度为91万元，贷款有效期自2017年5月5日起至2027年5月5日止；额度将用于个人消费其它贷款的刷卡消费；发放规则为：甲方直接向乙方发放循环贷贷款用于偿还消费占用额度；本合同项下的初始贷款年利率为6.7425%；还款方式为按月付息，到期一次还本；如乙方未按合同约定日期偿还借款本息的，甲方有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。违约期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准贷款利率调整之日起相应上调。甲方有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。如乙方在本合同有效期内，未依照合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，甲方为实现债权和担保权利所发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等均由乙方承担。本合同项下担保方式为抵押、保证，担保人为：被告河南水滴金融服务有限公司、被告张跃武、邹梅英；详见甲方与被告河南水滴金融服务有限公司签订的《最高额保证合同》、甲方与张跃武、邹梅英签订的《最高额抵押合同》。合同还约定了其他事项。同日，原告郑州银行农业路支行（抵押权人、甲方）与被告张跃武、邹梅英（抵押人、乙方）签订了《最高额抵押合同》一份，主要约定：乙方担保的主合同为甲方与债务人张跃武于2017年5月5日起至2027年5月5日期间签订的形成甲方对债务人债权的各类合同及其修订或补充协议；最高本金余额为人民币91万元；本合同所担保的最高债权额为最高本金余额与本合同第五条约定的主债权本金之外的所有利息之和。抵押物为普通商品房，产权证号豫（2017）郑州市不动产权第0018089号，处所位于管城××区××院××楼××号；抵押担保范围为包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权。合同末尾，原告郑州银行农业路支行签章，被告张跃武、邹梅英在自然人抵押人处签字捺印。另查明，原告郑州银行股份有限公司农业路支行（甲方）与被告河南水滴金融服务有限公司（乙方）签订了《个人房产贷款业务合作协议》一份，约定双方均应妥为履行各自的合同义务，如有违反的，则违约方应向守约方承担的违约责任。如借款人出现了借款合同或担保合同项下的违约情形，则甲方有权根据借款合同及本协议行使权力，包括对抵押物进行变现或是追究保证人的保证责任。2017年5月16日，被告河南水滴金融服务有限公司向原告出具《自愿担保确认函》一份，载明：关于张跃武（以下简称债务人）向贵行申请的债务金额为玖拾壹万元，以贷款方式实施，期限为12个月的业务，我公司已对债务人进行了全面调查，并已全面熟悉贵行拟与债务人签订的主合同之内容，我公司自愿向贵行提供连带责任保证和保证金质押担保，以担保债务人按照其与贵行签订的主合同约定向贵行履行债务。我们双方的权利和义务按照我公司于2017年2月28日与郑州银行股份有限公司农业路支行签订的《个人房产贷款业务合作协议》《最高额保证担保合同》及《最高额保证金质押合同》的约定执行。请贵行收到我公司出具的《提请放款申请书》后，再办理出账手续。担保人公章处有被告河南水滴金融服务有限公司盖章。同日，被告河南水滴金融服务有限公司向原告出具《提请放款通知书》一份，载明，我公司为张跃武（以下简称债务人）向贵行申请办理债务金额为玖拾壹万元，期限为12个月的业务（主合同编号：01120170010184971）提供了连带责任保证和保证金质押担保，我公司现提请贵行按照上述主合同项下债务向债务人进行出账。我公司将按照与郑州银行股份有限公司农业路支行于2017年2月28日签订的《个人房产贷款业务合作协议》、《最高额保证担保合同》及《最高额保证金质押合同》的约定承担保证责任和质押担保责任。2017年2月28日，原告郑州银行农业路支行（抵押权人、甲方）与被告河南水滴金融服务有限公司（保证人、乙方）签订了《最高额保证合同》一份，主要约定：乙方担保的主合同为甲方与债务人河南水滴金融服务有限公司于2017年2月28日起至2027年2月28日期间签订的所有合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议）；一、最高本金余额为人民币壹拾亿元整；二、本合同第五条约定的主债权本金之外的所有债权和费用。上述两款确定的债权金额之和，为本合同所担保的最高债权额；保证方式为连带责任保证；保证担保范围为包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等）。合同末尾，有原告郑州银行农业路支行签章，被告河南水滴金融服务有限公司在乙方（公章/签字）处签章。原告郑州银行农业路支行提交的豫（2017）郑州市不动产证明第0070514号不动产登记证明显示：证明权利或事项为抵押设立登记，权利人为郑州银行股份有限公司农业路支行，义务人为张跃武、邹梅英，坐落于位于管城××区××院××楼××号，不动产权证书号：豫（2017）郑州市不动产权第0018089号，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为91万元，债务履行期限自2017年5月5日起至2027年5月5日，债务人为被告张跃武。原告依约向被告发放贷款，原告提交的郑州银行账户明细对账单及案件利息计算清单载明：截至2020年8月4日，被告张跃武尚欠原告借款本金本金91万元、利息40558.57元（含罚息、复利）。2020年8月21日，原告郑州银行农业路支行因本次诉讼与河南晟大律师事务所签订了法律事务委托合同，明确约定律师代理费22011元。8月28日，河南晟大律师事务所向郑州银行股份有限公司出具了河南增值税普通发票一份，载明，货物或应税劳务、服务名称*诉讼代理*律师代理费合计22011元。另，原告提供的中国农业银行业务回单显示：付款方户名郑州银行股份有限公司；付款方开户行郑州银行；收款方户名河南晟大律师事务所；收款方开户行中国农业银行股份有限公司郑州花园路支行；交易时间2020年9月4日；金额22011元。本院认为，原告与被告签订的《个人综合消费循环贷借款合同》及《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》均系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，本院予以确认。原告郑州银行农业路支行根据《个人综合消费循环贷借款合同》履行了放款义务，被告张跃武应按照合同约定履行还款义务，被告张跃武逾期未足额偿还借款，构成违约，故原告郑州银行农业路支行主张被告张跃武偿还借款本息及律师费的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持，但原告主张的利息和律师费等费用之和不得超过原告起诉之日即2020年8月27日全国银行间同业拆借中心公布的当月一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%的标准，超出部分本院不予支持。被告河南水滴金融服务有限公司自愿与原告签订《最高额保证合同》，现因张跃武到期未偿还款项，被告水滴公司应当按照约定承担连带清偿责任。被告水滴公司抗辩不应承担保证责任，证据不足，本院不予支持。关于原告就张跃武、邹梅英涉案房产主张优先受偿权的问题，根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款规定:不动产物权的设立、变更、转让和消灭,经依法登记,发生效力;未经登记,不发生效力,但法律另有规定的除外。被告张跃武、邹梅英自愿将其名下房产抵押给原告，并办理了抵押登记，应当认定抵押权已设立,本院认为原告在取得涉案抵押权之时符合善意取得的标准，原告作为抵押权人请求就该抵押物行使优先受偿权，并无不当，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百零六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张跃武于本判决生效之日起十日内偿还原告郑州银行股份有限公司农业路支行借款本金910000元、利息40558.57元及律师费22011元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年8月4日，之后利息按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止，但利息、律师费等费用总和不得超过年利率15.4%）；二、原告郑州银行股份有限公司农业路支行有权以被告张跃武、邹梅英名下位于管城回族区通站路118号院3号楼3层301号[不动产权证书号：豫（2017）郑州市不动产权第0018089号]的房产折价或者以拍卖、变卖在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿。三、被告河南水滴金融服务有限公司对本判决第一项确定的被告张跃武应付款承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6763元，保全费5000元，由被告张跃武、邹梅英、河南水滴金融服务有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院；并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  李继卫二〇二〇年十月十五日书记员  刘秀芳