广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初3985号原告：中国农业银行股份有限公司英德市支行，住所：英德市*******。负责人：舒畅，行长。委托诉讼代理人：巫宗强，系该行员工。委托诉讼代理人：丘圆圆，系该行员工。被告：朱志权，男，汉族，19**年**月**日出生，英德市人，住英德市*********。公民身份号码：441************。被告：陈建妹，女，汉族，19**年**月**日出生，英德市人，住英德市******，现住英德市*********。公民身份号码：441************。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行诉被告朱志权、陈建妹信用卡纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告朱志权、陈建妹经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行请求：1.解除原告中国农业银行股份有限公司英德市支行与被告之间的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号NO：442***********395号)；2.判令被告朱志权偿还尚欠原告的信用卡透支款，截至2020年5月9日止被告尚欠透支本金67746.6元，利息138.81元，违约金119.66元，共欠款68005.07元(从2020年5月10日起，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》计算利息、违约金等费用的规定计至款项全部还清之日止）；3.判令被告陈建妹对上述被告朱志权所欠债务本息承担连带还款责任；4.判令上述被告共同承担本案诉讼费用；5.如本案有公告费产生，请求判令上述被告共同承担本案公告费。事实与理由：1、被告朱志权因家装的需要，于2017年8月23日与原告中国农业银行股份有限公司英德市支行签订了借款130000元的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，原告依约发放了贷款，约定期限(借据)自2017年8月25日起至2022年8月24日。借款采用按期还本金及手续费，分60期，按每个月的借款对应日为还款日(还款额2167元/期，分期手续费为一次性收取)偿还本息，执行分期手续费率为16%。专项分期贷款发放后，被告朱志权并未按照合同约定按期足额偿还借款，根据借款合同10.2，10.3条款约定，持卡人、担保人若出现10.2条款约定的(1)-(9)行为视为合同项下违约，并银行有权分别或同时采取措施：10.3条款约定的(1)-(3)。2、上述家装专项分期是朱志权、陈建妹夫妻关系存续期间因家装产生，属于家庭共同债务，且陈建妹已为上述专项分期款签订了《共同还款责任承诺书》，因此被告陈建妹应对被告所欠债务本息承担共同还款责任。截止2020年5月9日己逾期未还款3期(最早逾期日期2019年4月6日)，尚欠原告贷款本息合计68005.07元，其中，本金67746.60元、利息138.81元，违约金119.66元，经原告多次催收无效，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法作出判决。被告朱志权、陈建妹未答辩。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行为证实其主张提供的证据有：一、身份证复印件、联网核查、结婚证复印件、户口簿复印件、行驶证复印件、共同还款责任承诺书；二、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、中国农业银行金穗乐分卡申请表、贷款审批通知书、专项商户分期业务担保借款合同、业务凭证等；三、信用卡贷后管理系统信息、交易明细、催收记录，上述证据均为复印件，证据原件存放在原告总行，该复印件有银行公章确认被告朱志权、陈建妹未提供抗辩证据。经审理查明，2017年8月15日，被告朱志权自愿在附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上填写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在其上签名。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定“……发卡行（下称“甲方”）与金穗贷记卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称“贷记卡”）相关事宜，订立本合约。……第四条利息和费用4.1贷记卡透支金额从银行记账日起计息，并从依法账户中扣收。透支利率上限为日利率为万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等隐性确定或调整……透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特点产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位／申领人另有约定的除外。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇……第六条还款6.1账户欠款，乙方可用现金或转账方式偿还：外币账户欠款，乙方可用外币现钞或外汇存款偿还，也可用购汇偿还……6.2乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户中留存充足的款项。6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款：逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.4乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以与特约商户或其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷、无法使用积分等为由拒绝还款。6.5乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有信用卡……乙方分期付款未按期偿还欠款的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。6.6乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担……”同日，被告朱志权签订《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行乐分卡分期业务授权书》、《办理家装分期付款业务补充协议》、《支付授权书》、《支付声明》，向原告申请乐分卡分期付款业务，用于家装贷款。同日，被告陈建妹签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，约定共同还款责任的范围与《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的分期本金、利息复利、滞纳金、手续费等范围一致，作为共同借款人承担共同还款责任。2017年8月23日，被告朱志权与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：“第四条还款4.1持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。4.2持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息……第八条担保方式……8.1适用于本合同项下保证、抵押、动产质押、权利质押的共同性条款。8.1.1担保范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用……8.1.5发生下列情形之一的，银行有权要求保保证人承担担保责任，有权行使担保物权……(1)债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务……8.3保证。8.3.1保证方式为连带责任保证……8.3.2.保证期间为每期账单到期还款日起二年……第十条违约责任……10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约……(2)持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项……10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：(1)有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行客机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。持卡人不按金穗信用卡章程和领用合约偿还透支本金、利息等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任……第十五条分期资金……15.1.2分期商户信息如下：本合同项下的分期业务为非指定商户分期业务。分期商户(全称)“林海初”(开户行：中国邮政储蓄银行英德市支行账号：621********866)。15.1.3：分期资金所购买的商品或服务要素如下……(2)家装分期的，家装物业地址：英德市*********，建筑面积125.04平方米……15.1.4上述商品或服务的价格为(大写)壹拾玖万伍仟捌佰元，(小写)￥195800元。15.2分期本金金额：(大写)壹拾叁万元(小写)￥130000元……第十六条分期手续费。16.1本合同项下分期手续费费率为16%。16.2.分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率。16.3本合同项下分期手续费金额为：(大写)贰万零捌佰元，(小写)￥20800元。该金额为含税价，其中税率6%。16.4本合同项下分期手续费偿还方式为一次性偿还……第十七条分期期数。分期期数：陆拾期。第二十三条违约责任……23.2持卡人、抵押人如违反本合同8.4.5约定的，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期本金数额的叁拾%计算；给银行造成损失的，应同时给予全额赔偿。签订上述合同后，原告于2017年8月28日在扣除手续费20800元后发放109200元到上述合同约定的案外人林海初尾号为4866的银行账户，原告提供《业务凭证》为证。庭审中，原告的委托诉讼代理人确认借款期限是2017年8月25日至2022年8月24日，还款方式是第一个月收取全部期限内的手续费，按期还本金，分60期。被告朱志权没有提供担保，2019年4月6日出现第一次逾期，之后有陆续还过一期、两期，但至2020年5月9日，被告朱志权尚欠本金67746.6元，利息138.81元，违约金119.66元，此后两被告亦没有支付任何款项给原告。本院认为，原告与被告朱志权自愿签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告朱志权向原告递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请领取原告的信用卡，并书面承诺遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定，是被告向原告发出要约，原告经审查后向被告发放了信用卡，是原告作出的承诺，该承诺生效，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》已成为原告与被告朱志权间的合同，上述合同没有违反法律强制性规定，合法有效，原告与被告朱志权应当按照上述合同履行义务。被告朱志权自愿签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行乐分卡分期业务授权书》、《办理家装分期付款业务补充协议》、《支付授权书》、《支付声明》以及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，原告依约向指定的商户发放了借款，但被告朱志权未按照上述合同约定偿还借款本金、利息及违约金等费用，虽然借款期限未到，但被告朱志权已经以实际行动表示自己不履行合同义务，原告诉请解除与被告朱志权之间的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，没有违反法律规定，本院予以支持。被告朱志权未如约还分期款项，原告诉请计至2020年5月9日止的透支本金67746.6元，利息138.81元，违约金119.66元以及从2020年5月10日起按上述合同计算至还清款项止的利息和违约金，符合约定及法律规定，本院予以支持。被告陈建妹自愿在《共同还款责任承诺书》上签名，约定作为上述借款的共同借款人，该合同没有违反法律的强制性规定，已成立且生效，原告诉请被告陈建妹对上述债务承担连带还款责任，实际应承担共同偿还责任，本院予以支持。被告朱志权、陈建妹经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，其行为视为自行放弃抗辩权，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第十三条、第二十五条、第四十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司英德市支行与被告朱志权签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号:442***********395）；二、被告朱志权欠原告中国农业银行股份有限公司英德市支行信用卡（卡号622**********424）透支本金67746.6元，利息138.81元，违约金119.66元【该利息、违约金是计至2020年5月9日止的，从2020年5月10日起的利息、违约金按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定方法计算至还清款项之日止】，上述款项限被告朱志权于本判决书生效之日起5天内付清给原告；三、被告陈建妹对第二判项确定的债务承担共同还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费750.07元，由被告朱志权、陈建妹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  胡燕凤二〇二〇年十月十三日书记员  朱伊旻附：适用法律条文《中华人民共和国合同法》第十三条当事人订立合同，采取要约、承诺方式。第二十五条承诺生效时合同成立。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附英德市人民法院标的款帐号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德光明路支行，账号：7133********。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。