广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0303民初1768号 原告：桂林银行股份有限公司芙蓉支行，住所地：桂林市凤北路**。 负责人：谢继慧，支行行长。 委托诉讼代理人：李劲松，广西齐兴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄楠，广西齐兴律师事务所律师。 被告：莫千松，男，1984年11月7日出生，汉族，住广西资源县。 委托诉讼代理人：曾令栋，广西伏波律师事务所律师。 被告：莫桂英，女，1991年11月18日出生，汉族，住广西资源县。 原告桂林银行股份有限公司芙蓉支行与被告莫千松、莫桂英信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月24日公开开庭进行了审理。原告桂林银行股份有限公司芙蓉支行的委托诉讼代理人黄楠、被告莫千松的委托诉讼代理人曾令栋到庭参加了诉讼。被告莫桂英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告桂林银行股份有限公司芙蓉支行向本院提起诉讼请求：1.判决被告莫千松、莫桂英共同偿还原告信用卡欠款本金人民币132243.47元及逾期利息289.77元，违约金及费用27325.14元（逾期利息、违约金及费用暂计至2020年4月15日，实际应按《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》、《桂林银行漓江信用卡章程》的约定计算至所有欠款清偿之日止）；2.判令被告莫千松、莫桂英共同支付原告律师费7694元；3.本案诉讼费用由被告莫千松、莫桂英共同承担。事实和理由：2018年7月12日被告莫千松向原告申请办理桂林银行漓江信用卡。2018年8月28日，被告莫千松与原告签订《桂林银行漓江信用卡大额消费分期业务申请表》，合同约定被告莫千松通过其在原告处申办的信用卡大额消费分期业务以透支方式支付，透支225000元用于购买汽车。被告莫千松透支消费后，以按月分期等额方式向原告偿还透支本金及手续费。分期还款共分36期，分期付款手续费率为9.6%。合同还约定，如被告莫千松未按约定还款，原告有权按照《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》、《桂林银行漓江信用卡章程》规定向被告莫千松收取透支利息、违约金等，并由被告莫千松承担原告为实现本债权而支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同时，被告莫桂英作为共同还款人亦签字承诺对被告莫千松与原告签订的《桂林银行漓江信用卡大额消费分期业务付款合同》项下债务承担无条件、不可撤销共同偿还责任。上述合同签订后，被告莫千松即透支消费225000元用于支付购车款。截至2020年4月15日，被告已逾期还款3期，欠款本金132243.47元，及自逾期之日起至2020年4月15日的利息289.77元、违约金及费用27325.14元，合计159858.38元。被告莫千松未能按期还款的行为已严重的违反合同约定，借款人莫千松及共同还款义务人被告莫桂英应共同承担偿还所欠原告本金，并按《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》、《桂林银行信用卡章程》的规定，支付利息、违约金、费用及律师费7694元，现原告为维护自身的合法权益，特根据相关法律法规向法院提起诉讼，望判如所请。 被告莫千松辩称，1、原告数值计算错误，被告于2018年8月15日从其本人的桂林银行漓江信用卡中透支225000元购车，手续费率9.6%，分36期还款，共需还款246600元，从2018年9月起每月还款日前还款6850元，在出现疫情之前，被告是没有逾期还款的，合计还款了17个月，已还116450元。2020年2月开始，因新冠××疫情无法出门办理还款业务，但被告于2020年3月、4月仍想办法分别还款了5000元、1200元，即2018年9月至2020年4月，被告共还款122650元，仅欠123950元，原告认为被告至2020年4月15日欠款132243.47元是错误的，多算了8293.47元。被告2020年5月有一笔还款1000元，原告没有计算进去；2、原告主张被告承担违约责任违反法律规定，原告要求被告支付利息、违约金及费用也违反法律规定。而且对于新冠××疫情造成的金融机构经营损失，原告也已经通过国家再贷款再贴现等专项信贷优惠利率政策的规定获得了国家财政专项信贷利率政策扶持。新冠××疫情是被告不能预见、不能避免且不能克服的客观情况，依据《中华人民共和国民法总则》第一百八十条规定，因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任；3、最高人民法院相关指导意见，被告并非失信，原告至少应给予被告2020年2、3、4月三个月的宽限期，将还款期限顺延至4月之后至新冠××疫情结束。若调解不成，请求人民法院结合本案的实际情况，根据公平原则判决顺延还款期限，或者变更还款期限，将还款期限顺延或变更至2023年8月，即按照原告各级部门领导的审核意见，从2018年9月起计算，按照60期还款。关于律师费的问题，由法院根据本案的实际情况，依法作出判决。 被告莫桂英未提交书面答辩状，亦未在举证期限内向本院提交证据材料。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，依据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告莫桂英经合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，亦作为本案定案的参考依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：被告莫千松、莫桂英系夫妻关系，于2014年2月20日在婚姻登记机关登记结婚。2018年7月12日，被告莫千松向原告提交《桂林银行漓江信用卡申请表》申请办理信用卡，申明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该漓江信用卡产品的相关信息及征信授权条款，愿意遵守领用合约的各项规则。《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》约定：如乙方（即被告莫千松）指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还金额的，则乙方应自行偿还欠款，如未偿还欠款，且因自动还款账户余额不足导致未足额偿还欠款而造成逾期的，乙方需交纳透支利息及违约金；违约金为最低还款额未还部分的5%；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。《桂林银行漓江信用卡章程》第二十八规定：信用卡透支按月结算，透支利率为日利率万分之五；《桂林银行漓江信用卡章程》第三十规定：持卡人（即被告莫千松）可选择全部还款或最低额还款方式，持卡人选择全额还款方式还款时，可享受免息还款期优惠，但未全额还款的不享受免息还款优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按5%向发卡机构支付违约金。 2018年7月20日，被告莫千松填写并向原告提交了一份《桂林银行漓江信用卡大额消费分期业务申请表》，申请分期额度310000元，分期期数60期。被告莫桂英在该申请表上签名，并声明：“本人愿作为共同债务人，对莫千松（以下称为持卡人）在其与贵行签订《桂林银行漓江信用卡大额消费分期业务付款合同》项下债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。”。2018年8月28日，原告（乙方）与被告莫千松（甲方）签订《桂林银行漓江信用卡大额消费分期业务付款合同》，合同第一条约定：甲方向汽车销售商桂林博思创伟汽车贸易有限公司购买奥迪汽车，车辆总价449800元，甲方自行支付首付款224800元。 剩余购车款，甲方通过其在乙方申办的信用卡大额消费分期业务以透支方式支付，透支金额为225000元；第二条约定：乙方同意甲方使用用于大额消费分期的桂林银行漓江信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透资款项一次性划付给汽车销售商；第四条约定：甲方使用用于大额消费分期付款的桂林银行漓江信用卡透支支付消费款后，以按月分期等额方式向乙方偿还透支的本金及手续费，分期还款，共36期，分期付款手续费率为9.6%，每期偿还的本金及手续费合计6850元；第六条约定：如甲方每月未按本合同约定及时足额存入还款资金，乙方有权按照《桂林银行漓江信用卡章程》以及《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》规定向甲方收取透支利息、违约金等；第七条（一）项约定：甲方按照本合同约定按时足额归还分期款项及息费，承担本合同项下乙方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。第八条（三）项约定：甲方累计三次未归还最低还款额，乙方有权要求甲方立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的大额消费分期付款，将全部未扣款项一次性计入甲方信用卡账户。被告使用桂林银行漓江信用卡透支后，其于2020年1月12日开始累计有三期以上未按约还款，现原告要求被告一次性清偿所有欠款（本金、利息、违约金）。截至2020年4月15日，被告尚欠本金为132243.47元、逾期利息289.77元，违约金及费用27325.14元。 另查明，2020年7月7日，原告作为甲方与广西齐兴律师事务所作为乙方签订了一份《委托代理合同》，委托该所处理本案纠纷，并支付律师费7694元。 本院认为，双方签订的《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》、《桂林银行漓江信用卡大额消费分期业务付款合同》、是双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规强制性规定，合法有效。原告批准被告的申请并向其发放信用卡，双方形成 信用卡合同关系。原告按约向被告发放信用卡，被告使用信用卡透支后，应按照《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》规定还款付息，逾期不还已构成违约。庭审中，被告辩称其未构成违约及原告诉请金额计算过高，本院认为，对于金融借款合同或信用卡等以金钱给付为内容的合同，特别是在电子支付广泛使用的背景下，疫情通常并不属于因客观原因导致合同无法履行的障碍，故本案不宜以疫情属不可抗力为由免责或减轻责任。被告又辩称双方分期还款约定应以60期为准，而不是36期，本院认为，被告于2018年7月20日填写的《桂林银行漓江信用卡大额消费分期业务申请表》，申请分期期数60期，但其于2018年8月28日与原告签订《桂林银行漓江信用卡大额消费分期业务付款合同》，约定的分期期数36期，因此，分期期数应以双方签订的《桂林银行漓江信用卡大额消费分期业务付款合同》约定的36期的最新的意思表示为准，根据《 中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”，被告提供的证据不足以证明其主张，故对于被告的辩解主张本院不予采信。根据《桂林银行漓江信用卡大额消费分期业务付款合同》约定，原告有权要求被告清偿信用卡借款全部本息，故对原告要求被告莫千松偿还透支本金及利息、违约金，本院予以支持，但利息、违约金、费用的总和应以不超过年利率24%为限。 关于被告莫桂英是否承担还款责任的问题，因被告莫千松、莫桂英是夫妻关系，被告莫桂英在《桂林银行漓江信用卡大额消费分期业务申请表》上签名，知晓被告莫千松借款的事实，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九第三款规定情形的除外”，本案中，被告莫桂英应对被告莫千松的债务承担共同还款责任； 原告要求被告支付律师费7694元的诉请，因原告与广西齐兴律师事务所签订的《委托代理合同》约定的代理费用为7694元，委托合同为诺成性合同，双方签订即发生法律效力，且广西齐兴律师事务所已经履行了代理职责，原告亦应按《委托代理合同》的约定支付律师代理费。故对原告要求被告支付律师费的诉请，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告莫千松、莫桂英共同偿还原告桂林银行股份有限公司芙蓉支行欠款本金132243.47元及利息、违约金、费用（利息、违约金、费用按照《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》的约定自2020年1月12日起计算至透支本金还清之日止，但利息、违约金、费用的总和应以不超过年利率24%为限）； 二、被告莫千松、莫桂英共同支付原告桂林银行股份有限公司芙蓉支行律师费7694元。 三、驳回原告桂林银行股份有限公司芙蓉支行的其他诉讼请求。 本案案件受理费3651元（原告桂林银行股份有限公司芙蓉支行已预交），适用简易程序减半收取1825.5元，财产保全费1420元，合计3245.5元，由被告莫千松、莫桂英负担，另1825.5元由本院退还给原告桂林银行股份有限公司芙蓉支行。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请强制执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费3651元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  龙军 二〇二〇年十月二十八日 书记员  杨何