湖北省天门市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂9006民初3122号原告：湖北天门农村商业银行股份有限公司，住所地：湖北省天门市竟陵人民大道（中）**。法定代表人：王文涛，该公司董事长。委托诉讼代理人：江涛，该公司业务经理。委托诉讼代理人：张建平，湖北文学泉律师事务所律师。被告：天门市合福油脂有限公司，住，住所地：天门市岳口镇健康村/div>法定代表人：张明新被告：张明新，男，1968年8月17日出生，汉族，湖北省天门市人，初中文化程度，住天门市。被告：金彩先，女，1968年1月12日出生，汉族，湖北省天门市人，初中文化程度，住天门市。被告:程想忠，男，1964年6月10日出生，汉族，湖北省天门市人，住湖北省天门市。被告:张彩华，女，1966年11月03日出生，汉族，湖北省天门市人，住湖北省天门市。被告:张卫国，男，1967年7月4日出生，汉族，湖北省天门市人，高中文化程度，住湖北省天门市。原告湖北天门农村商业银行股份有限公司（以下简称：天门农商银行）诉被告天门市合福油脂有限公司（以下简称：合福油脂公司）、张明新、金彩先、程想忠、张彩华、张卫国金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告天门农商银行的委托诉讼代理人江涛、张建平到庭参加了诉讼，被告合福油脂公司、张明新、张卫国到庭参加诉讼；被告金彩先、程想忠、张彩华，经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告天门农商银行向本院提出诉讼请求:1、判令被告合福油脂公司偿还原告借款本金8000000元，截止2020年7月31日的利息及罚息1060833.33元，合计9060833.33元，并按年利率7.125%计算自2020年8月1日起至借款清偿之日的利息及罚息；2、确认原告天门农商银行对被告合福油脂公司为上述借款债务提供抵押担保的位于天门市健康村的不动产享有优先受偿权；3、被告张明新、金彩先、程想忠、张彩华、张卫国对被告合福油脂公司的上述借款债务承担连带责任；4、由上述被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年10月20日，原告与被告合福油脂公司签订流动资产借款合同，约定被告合福油脂公司向原告借款8000000元，期限为12个月，利息为年利率9%，逾期还款在约定年利率基础上加收50%罚息，按月结息，分三期还本，即2016年8月还本1000000元、9月还本3000000元、10月还本4000000元。同日，为担保上述借款的按期足额归还，被告合福油脂公司与原告签订最高额抵押合同，合同约定被告合福油脂公司以其位于天门市岳口镇健康村的十七处不动产[权属证号分别为鄂（2015）天门市不动产权第0000043号、第0000045号、第0000046号、第0000048号、第0000049号、第0000050号、第0000051号、第0000052号、第0000053号、第0000054号、第0000055号、第0000037号、第0000038号、第0000039号、第0000040号、第0000041号、第0000042号]作为抵押物为被告合福油脂公司在2015年10月20日至2018年10月20日签订的借款合同项下的借款最高额提供抵押担保。上述抵押物均办理了抵押登记，抵押物权利登记证号分别为鄂（2015）天门市不动产证明第0000048号、第0000049号。2015年10月2日，被告张明新、金彩先、程想忠、张彩华、张卫国向原告承诺对被告合福油脂公司的上述借款债务承担连带清偿责任保证。2015年10月23日，原告天门农商银行依约定将8000000元借款发放给被告合福油脂公司。而在借款合同约定的还款期限届满后，因被告合福油脂公司不能按约定时间偿还借款，为此向原告申请借款偿还展期，双方又为此签订了借款展期协议，约定将借款展期至2017年10月23日。借款展期届满后，被告合福油脂公司再次向原告申请借款展期，双方再次约定将借款展期至2018年10月23日。两次借款展期，被告合福油脂公司均以股东会议形式同意对借款担保的抵押物继续提供抵押担保。2017年10月18日，被告张明新、金彩先、程想忠、张彩华、张卫国分别与原告天门农商银行签订保证合同，合同分别约定对被告合福油脂公司的8000000元借款债务承担连带责任保证。第二次展期到后，被告合福油脂公司仍不能按双方约定偿还借款本息，且原告天门农商银行多次催收无果。为此，原告天门农商银行诉至本院。被告合福油脂公司辩称，1、对原告天门农商银行诉称的案件事实无异议；2、其公司的资产远超债务，同意偿还所欠债务。被告张明新辩称，1、对原告天门农商银行诉称的案件事实无异议；2、因被告合福油脂公司资产估值远远大于向原告天门农商银行贷款的数额，其认为比较安全，才提供担保；3、应先以被告合福油脂公司的资产抵偿债务。被告张卫国辩称，要求以公司的资产清偿银行债务，消除个人的担保责任。被告金彩先、程想忠、张彩华未到庭应诉答辩。经审理查明，2015年10月10日，被告合福油脂公司经其董事会形成决议后，向原告天门农商银行申请流动资金循环贷款10000000元，拟由其公司所有的房产和土地使用权作为抵押作为担保。2015年10月20日，原告与被告合福油脂公司签订流动资产借款合同，约定被告合福油脂公司向原告天门农商银行借款8000000元，期限为12个月，利息为年利率9%，逾期还款在约定年利率基础上加收50%罚息，按月结息，分三期还本，即2016年8月还本1000000元、9月还本3000000元、10月还本4000000元。合同中还约定，“本合同项下的借款期限为12个月，自实际放款日起算。”同日，为担保上述借款的按期足额归还，被告合福油脂公司与原告签订最高额抵押合同，合同约定被告合福油脂公司以其位于天门市岳口镇健康村的十七处不动产[权属证号分别为鄂（2015）天门市不动产权第0000043号、第0000045号、第0000046号、第0000048号、第0000049号、第0000050号、第0000051号、第0000052号、第0000053号、第0000054号、第0000055号、第0000037号、第0000038号、第0000039号、第0000040号、第0000041号、第0000042号]作为抵押物为被告合福油脂公司在2015年10月20日借款合同项下的借款最高额提供抵押担保。上述抵押物均办理了抵押登记，抵押物权利登记证号分别为鄂（2015）天门市不动产证明第0000048号、第0000049号。2015年10月22日，被告张明新、金彩先、程想忠、张彩华、张卫国以及案外人熊文霞向原告天门农商银行出具连带保证责任承诺书，承诺对被告合福油脂公司于2015年10月20日的借款8000000元借款、利息、罚息等承担连带责任保证。2015年10月23日，原告天门农商银行依约定将8000000元借款发放给被告合福油脂公司。2016年10月28日，被告合福油脂公司约定的还款期限到期后，不能按约定的时间偿还借款，并形成股东会决议，要求展期12个月，原抵押物不变，为此向原告提交借款展期申请书，后经双方协商于同年10月31日签订借款展期协议，协议约定：原借款合同约定内容仍然有效，借款余款为8000000元，展期后借款的到期还款日为2017年10月23日前。2017年10月20日，被告合福油脂公司约定展期到期后，仍没有按约定时间偿还借款，再次形成股东会决议，要求再次展期12个月，原抵押物不变，为此又原告提交借款展期申请书，后经双方协商于同年10月20日签订借款展期协议，协议约定：将借款年利率变更为4.716%，原借款合同约定内容仍然有效，借款余款为8000000元，展期后借款的到期还款日为2018年10月23日前，被告张明新、程想忠、张卫国继续为原借款未偿还本金及利息罚息提供担保。2017年10月18日，原告天门农商银行分别与被告张明新、金彩先、程想忠、张彩华、张卫国签订保证合同，均约定对被告合福油脂公司对原告的借款8000000元、利息、罚息等均提供连带责任保证担保；保证期均为借款期限届满之次日起两年，并约定在有债务人或第三人提供物的担保情形下，原告仍有权要求上述被告先承担保证责任。借款展期协议到期后，被告合福油脂公司仍未按约定时间偿还借款本金利息、罚息。经结算，被告合福油脂公司截止2020年7月31日，尚欠原告天门农商银行借款本金8000000元及利息、罚息1060833.33元，合计9060833.33元。经多次催收无果，为此，2020年9月1日，原告天门农商银行诉至本院。2013年7月19日，《中国人民银行关于进一步推进利率市场化改革的通知》（银发[2013]180号）规定，“取消农村信用社贷款利率2.3倍的上限，由农村信用社根据商业原则自主确定对客户的贷款利率”。本院认为，结合庭审各当事人的诉称及辩称，归纳本案争议焦点为：1、关于涉案保证合同、连带保证承诺书法律效力及保证人的保证责任承担问题；2、涉案的借款利息和利息标准；3、抵押权的效力问题；4、保证人责任与抵押担保偿还顺序的问题。针对上述焦点，分析评判如下：一、关于涉案保证合同、连带保证承诺书法律效力及保证人的保证责任承担问题被告张明新、金彩先、程想忠、张彩华、张卫国及案外人熊文霞向原告天门农商银行提交贷款连带保证承诺书，原告天门农商银行分别与被告张明新、金彩先、程想忠、张彩华、张卫国签订的保证合同，均系当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人应依诚实信用原则全面履行合同义务。关于连带保证承诺书，保证人张明新、金彩先、程想忠、张彩华、张卫国及案外人熊文霞提供连带责任担保，但未约定保证期限。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，上述被告应对被告合福油脂公司流动资金借款合同下发生的债务不能清偿部分在保证期内承担连带清偿责任。2015年10月20日《流动资产借款合同》在第四条借款期限中约定“本合同项下的借款期限为12个月，自实际放款日起算，分次放款的，自首次放款日起算”。借款实际到账日为2015年10月23日，借款到期日为2016年10月23日，故上述保证人的保证期限应为借款届满之日起6个月即2017年4月23日。被告张明新、程想忠、张卫国分别在2017年10月20日展期协议上签名对被告合福油脂公司8000000元借款继续提供担保，展期到期日为2018年10月23日，同时被告张明新、程想忠、张卫国分别与天门农商银行签订保证合同约定提供是担保系连带责任保证，保证期为借款期限届满至次日起二年，原告天门农商银行应于2020年10月23日期限内向保证人主张权利，其起诉时没有超出担保人应承担担保责任期限，故对原告天门农商银行要求被告张明新、程想忠、张卫国承担连带责任保证的请求，本院依法予以支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第二款规定“债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间”。被告金彩先、张彩华未书面同意该展期约定。故被告金彩先、张彩华应按原合同计算其保证期间即应计算为2017年4月23日。因原告起诉时间为2020年9月1日，已经过保证期间，被告金彩先、张彩华对该笔债务不承担连带责任保证。原告没有对案外人熊文霞的起诉，因其保证期间亦经过，故不影响本案所涉债务保证责任的承担。二、关于涉案借款利息和利息标准的问题。原告天门农商银行与被告合福油脂公司签订流动资产借款合同约定借款年利率为9%，逾期罚息按期内利率上浮50%计算，逾期年利息为13.5%，且根据《中国人民银行银发[2013]180号文件规定》，金融机构贷款利率管制已全面放开，该借款利率标准不违反法律规定。2017年10月20日，原告天门农商银行与被告合福油脂公司签订借款展期协议，将原合同年利率变更为4.716%，逾期利息应为7.101%。根据本院查明的事实，对原告天门农商银行要求被告合福油脂公司偿还借款本金8000000元，截止2020年7月31日分别按年利率13.50%、7.101%计算的借款逾期利息1060833.33元，并以8000000元为基数，按年利率7.101%从2018年8月1日起至清偿之日止的逾期利息请求，本院依法予以支持。三、关于抵押权是否有效的问题涉案抵押担保行为已办理了抵押登记，抵押权已有效设立，该借款到期后，因被告合福油脂公司二次申请展期，并经其股东大会决议承诺继续用原抵押物担保。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“为担保提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”，鉴于所担保系借款8000000元，原告天门农商银行有权以涉案抵押物折价、拍卖、变卖的价款（在最高余额8000000元的限额内）优先受偿。四、保证人的保证责任与抵押担保偿还顺序的问题根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保人的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，需要承担保证责任的被告张明新、程想忠、张卫国所签订的保证合同第六条（二）约定，“乙方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由主债务人提供还是由第三人提供，乙方有权要求甲方先承担保证责任。”，该约定系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，该约定对双方均具有约束力。故本院对原告要求张明新、程想忠、张卫国担连带清偿责任，并要求享有对被告合福油脂公司提供的抵押物的优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。视此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二十四条、第二十六条、第三十三条、第三十五条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告天门市合福油脂有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告湖北天门农村商业银行股份有限公司贷款本金8000000元及逾期利息（截止2020年7月31日前逾期利息为1060833.33元，并以贷款本金8000000元为基数按年利率7.101%支付自2020年8月1日起至清偿之日止的逾期利息）；二、原告湖北天门农村商业银行股份有限公司对涉案抵押物（不动产登记证明分别为：鄂（2015）天门市不动产证明第0000048号、第0000049号）折价或拍卖、变卖的价款（在最高余额8000000元的限额内）享有优先受偿权；三、被告张明新、程想忠、张卫国上述第一项应付款项，承担连带清偿责任；四、驳回原告湖北天门农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费75225元，由被告天门市合福油脂有限公司负担（此款原告湖北天门农村商业银行股份有限公司已垫付，不予返还，执行时由被告天门市合福油脂有限公司迳付原告湖北天门农村商业银行股份有限公司）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。审 判 长  谭江波人民陪审员  张启阐人民陪审员  毛幸华二〇二〇年十月二十三日法官助理李泽天书记员潘梦欣