江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初7051号原告：中企汇通国际融资租赁（天津）有限公司，住所地：天津自贸试验区（东疆保税港区）呼伦贝尔路**铭海中心**楼-2、7-202。统一社会信用代码：91120116MA05YAAY6Q。法定代表人：赵春城，系公司总经理。委托诉讼代理人：熊健爱，江西敬虔律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：廖佳琮，男，1970年11月22日生，住江西省赣州市石城县。委托诉讼代理人：邱萍，江西明理律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：张玮，江西明理律师事务所律师，代理权限为一般代理。原告中企汇通国际融资租赁（天津）有限公司（以下简称中企汇通公司）与被告廖佳琮追偿权纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中企汇通公司的委托代理人熊健爱到庭参加诉讼，被告廖佳琮尚的委托代理人张玮、邱萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中企汇通公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还欠款人民币532467.59元（本金412896.02元、分期付款手续费117826.80元、利息1544.77元、违约金200.00元），并按合同承担自2020年2月25日起至实际清偿日止的利息（按人民银行同期贷款基准利率计算）；2、判令被告支付给原告为实现追偿权产生的律师代理费2000元；3、判令如被告不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就被告所有的车牌号为赣Ｂ×××**，车架号为ＷＤＤＵＧ6ＦＢ8ＥＡ041234的奔驰汽车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；4、判令被告承担本案的全部诉讼费用。被告廖佳琮辩称：一、答辩人与九江银行股份有限公司赣州分行签订的两份《信用卡汽车专项借款担保合同》，以及信用卡领用合同中收费标准违反法律规定，从借贷本金中先行扣除相关费用的约定违反法律规定，应当依法予以调减、扣除。1、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》第四条:“(一)不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”本案中九江银行股份有限公司赣州并未按照合同约定发放507000元借款本金。因九江银行股份有限公司赣州分行在发放贷款时先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等费用，应当在借款本金中对该扣除的费用予以扣减。2、两份《信用卡汽车专项借款担保合同》约定的收费标准严重超出法律对于利息、违约金或者其他费用的收费标准规定，应当予以调减。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条:“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”第三十条:“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”被答辩人提供的九江银行股份有限公司赣州分行出具的逾期明细清单，清单载明的逾期利息、手续费、违约金等费用，严重超出按照法律规定的最高限额，依法不予支持。二、答辩人与被答辩人并无对于因被答辩人行使本次追偿权所支付的律师代理费用由答辩人承担的约定，被答辩人诉请律师代理费由答辩人承担无事实依据、法律依据。答辩人与被答辩人仅签订一份《汽车融资租赁合同》，且该份合同中并无对于被答辩人行使追偿权产生的律师费用由答辩人承担的约定，在双方无相关约定的情况下，被答辩人要求答辩人承担本案的律师代理费用无任何依据。三、仅有九江银行股份有限公司赣州分行向被答辩人出具的保证人代偿证明无法证明被答辩人实际已承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第31条规定:“保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。”本案中仅有九江银行股份有限公司赣州分行出具的保证人代偿证明，并无相应转款凭证，无法证明被答辩人已经实际承担该保证责任。四、追偿权的基础为原有的债权债务关系，在原有的债权债务确定的债务情况及数额并未得到法院等相关司法机关确认的情况下，由债权人九江银行股份有限公司赣州分行单方面出具的逾期数据清单，不能够直接要求债务人向保证人清偿该债务总额，而是应当在审查该债务数额是否具有法律依据、事实依据的情况下，对于法律依法支持的债权债务部分，在保证人实际已承担该部分保证责任后，再判令债务人清偿。经审理查明：2019年2月22日，被告廖佳琮（承租人)与原告中企汇通公司(出租人）签订《中企汇通汽车融资租赁合同》，约定：“车辆信息：奔驰，车架号WDDUG6FB8EA041234，融资项目：租赁车辆转让价款总额698700元，其中车辆转让价款691700元，GPS服务费7000元，上述租赁车辆转让价款，实际支付时承租人同意须扣取或抵销以下项目：首付租金191700元，出租人应付款项为507000元。承租人同意出租人将车辆转让价款支付至廖佳琮名下尾号为2918的九江银行账户，将GPS服务费支付至上海策玥信息技术有限公司名下尾号为0801的招商银行账户。本合同租赁期限为36个月，自出租人支付租赁车辆转让价款之日起算。首付租金外每期租金支付期次与金额：每月为一期，共计36期，每期租金为18291.42元。承租人同意出租人委托通联、银联等第三方支付机构从廖佳琮名下尾号为2918的九江银行账户自动扣取租金、尾付租金及其他款项。合同租赁车辆买卖条款2.1本合同所指租赁车辆买卖系承租人以租回为目的,向出租人出售车辆，不同于承租人向经销商购买车辆等情形。承租人不得以任何理由否认本合同项下租赁车辆买卖的法律效果,包括但不限于出租人依据本合同取得车辆所有权等。2.5本合同的租赁车辆系承租人转让给出租人，再由承租人租回占有使用,因此租赁车辆不发生现实的占有转移,出租人向承租人交付租赁物的方式为占有改定。自出租人支付租赁物转让价款之日，视为占有改定完成，出租人取得租赁车辆之所有权。同日，原告中企汇通公司（出租人、抵押权人）与被告廖佳琮（承租人、抵押人）签订一份《中企汇通汽车融资租赁合同（通用条款）抵押合同》，约定：根据《中企汇通汽车融资租赁合同》（以下简称主合同）之约定，承租人以主合同下租赁车辆作为抵押物，为其在主合同项下的全部债务向出租人提供担保。若承租人向出租人指定银行申请贷款用于支付主合同项下租金，出租人为承租人还款向银行提供保证担保的,则承租人同意同时以主合同下租赁车辆作为抵押物，向出租人提供再担保。抵押车辆信息：品牌奔驰，车牌号赣Ｂ×××**，发动机号27682430035927，车架号ＷＤＤＵＧ6ＦＢ8ＥＡ041234，抵押权担保范围包含：承租人在主合同项下向出租人所负全部债务及出租人为实现该债权及抵押权所发生的全部费用和因承租人贷款还款违约，出租人向银行履行代偿责任后，有权向承租人追偿的全部债务。抵押期限为自本合同签署之日起至承租人在主合同项下出租人所有租金、尾付租金以及其他应付款项得到清偿日止。同日，双方就赣Ｂ×××**号轿车办理抵押登记手续。2019年2月22日，九江银行股份有限公司赣州分行(借款发放人、债权人，以下简称九江银行赣州分行)与被告廖佳琮（借款申请人)签订一份《信用卡汽车专项借款/担保合同》（合同编号为九银赣州分行信汽字第2019012500010548-1），约定：借款申请人申请通过九江银行信用卡分期方式办理汽车专项借款,借款金额为500000元，借款申请人授权借款发放人将上述借款款项支付至中企汇通公司名下的九江银行账户；借款发放人发放汽车专项借款后，借款申请人以按月分期等额方式向借款发放人偿还借款本金，分期还款共分36期，首期偿还本金为13888.88元,之后每期偿还的本金为13888.88元，末期偿还的本金为13889.2元。每月1-8日间发放的借款，借款申请人应自发放当月的每月28日前偿还，每月9-31日期间发放的借款,借款申请人应自发放次月起的每月28日前偿还；借款申请人应以按月分期等额方式向借款发放人支付分期手续费，每期偿付的分期手续费为4150元。同日，九江银行赣州分行(借款发放人、债权人)还与被告廖佳琮(借款申请人）签订另一份《信用卡汽车专项借款／担保合同》（合同编号为九银赣州分行信汽字第2019012500010548-2），约定:借款申请人申请通过九江银行信用卡分期方式办理汽车专项借款，借款金额为7000元，借款申请人授权借款发放人将上述借款款项支付至中企汇通公司名下的九江银行账户；借款发放人发放汽车专项借款后,借款申请人以按月分期等额方式向借款发放人偿还借款本金，分期还款共分36期，首期偿还本金为194.44元，之后每期偿还的本金为194.44元，末期偿还的本金为194.6元，每月1-8日间发放的借款,借款申请人应自发放当月的每月28日前偿还，每月9-31日期间发放的借款，借款申请人应自发放次月起的每月28日前偿还；借款单请人应以按月分期等额方式向借款发放人支付分期手续费,每期偿付的分期手续费为58.1元。合同签订后，九江银行赣州分行按约发放了借款。2019年2月22日，中企汇通公司（保证人）与九江银行赣州分行(债权人)签订一份《最高额保证合同》，约定：为确保债权人与债务人廖佳琮在一定期限内连续发生的债务的清偿，保证人自愿为债务人与债权人发生的债务提供连带责任保证。保证额度有效期自2019年1月26日起至2019年2月26日止。本合同项下保证最高本金限额为507000元,在该最高本金限额内，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，保证人对该最高本金限额项下的所有债权(含本金、利息、罚息、复利、违约金等)承担连带保证责任。保证期间为两年，自每笔主债务履行期限届满之日起算。借款发放后，被告廖佳琮因未按约定偿还借款本息。2020年3月26日,九江银行赣州分行出具保证人代偿证明，载明：2020年2月25日，原告中企汇通公司向九江银行赣州分行代偿532467.59元，其中包含本金412896.02元、分期付款手续费117826.8元、利息1544.77元、违约金200元。至此，中企汇通公司在以上《信用卡汽车专项借款担保合同》项下的保证责任终止，并就以上代偿款项取得向被担保人廖佳琮追偿的权利。上述事实，有原告方当事人陈述以及原告提交《汽车融资租赁合同》及专用条款、通用条款、抵押合同、机动车登记证、信用卡申请表、《九江银行信用卡领用合约》、《信用卡汽车专项借款担保合同》、《最高额保证合同》、逾期账户明细表及账单明细信息、保证人代偿证明等证据在卷佐证，足以认定。本院认为：原告中企汇通公司与被告廖佳琮签订的《汽车融资租赁合同》、被告廖佳琮与九江银行赣州分行签订的《信用卡汽车专项借款/担保合同》、中企汇通公司与九江银行赣州分行签订的《最高额保证合同》、中企汇通公司与廖佳琮签订的《抵押合同》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，受法律保护和约束。原告中企汇通公司依约为被告廖佳琮代为偿还九江银行赣州分行借款本息等合计532467.59元后，原告中企汇通公司向被告廖佳琮追偿代偿款项，具有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告中企汇通公司主张的利息，因双方对此没有约定，故本院支持以欠付代偿款项为基数，按照全国银行间拆借中心公布的同期贷款基础利率计算自起诉之日即2020年8月25日起至款清时止的利息，超出部分利息，本院不予支持。原被告双方在抵押合同中约定由被告廖佳琮承担原告中企汇通公司为实现债权所发生的全部费用，故原告中企汇通公司要求被告廖佳琮支付给原告为实现追偿权产生的律师代理费2000元的诉讼请求，本院予以支持。因被告廖佳琮未能偿还中企汇通公司的代偿款，原告中企汇通公司有权就被告廖佳琮提供的抵押物在上述债务本息范围内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百一十三条第一款、第二百三十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告廖佳琮于本判决生效之日起七日内一次性偿还原告中企汇通国际融资租赁（天津)有限公司代偿款532467.59元及利息(以欠付代偿款项为基数，按照全国银行间拆借中心公布的同期贷款基础利率计算，自2020年8月25日至清偿之日止）；二、被告廖佳琮于本判决生效之日起七日内支付给原告中企汇通国际融资租赁(天津)有限公司为实现追偿权产生的律师代理费2000元；三、原告中企汇通国际融资租赁（天津）有限公司对被告廖佳琮提供的抵押物奔驰轿车（车牌号赣Ｂ×××**，发动机号27682430035927，车架号ＷＤＤＵＧ6ＦＢ8ＥＡ041234）在本判决第一、二项确定的债权范围内享有折价或者以拍卖、变卖该汽车的价款优先受偿；四、驳回原告中企汇通国际融资租赁(天津)有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9145元，由被告廖佳琮承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或者赣州市中级人民法院递交上诉状正本一份、副本一份，按照规定交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  刘迪驰人民陪审员  周传燕人民陪审员  陆志灵二〇二〇年十月二十日法官助理钟君书记员钟观发