上海金融法院民 事 判 决 书（2020）沪74民终762号上诉人(原审原告)：国美小额贷款有限公司，住所地天津经济技术开发区。法定代表人：陈萍，董事长。委托诉讼代理人：吴春建，上海宇钧律师事务所律师。委托诉讼代理人：沙元义，上海宇钧律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：刘敏一，男，1986年10月20日出生，汉族，户籍地上海市闵行区。被上诉人(原审被告)：王锦芳，女，1966年1月7日出生，汉族，户籍地上海市闵行区。被上诉人(原审被告)：刘培康，男，1962年11月1日出生，汉族，户籍地上海市闵行区。被上诉人(原审被告)：蔡俊萍，女，1985年10月25日出生，汉族，户籍地上海市闵行区。上诉人国美小额贷款有限公司(以下简称“国美小额贷款公司”)与被上诉人刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍借款合同纠纷一案，不服上海市闵行区人民法院(2020)沪0112民初13000号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月12日立案受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。国美小额贷款公司上诉请求：1.撤销上海市闵行区人民法院(2020)沪0112民初13000号民事判决第二项，改判刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍向国美小额贷款公司支付逾期利息(以人民币330万元为基数，按年利率24%，自2018年1月21日起计至实际清偿之日止)；2.一、二审诉讼费由刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍负担。诉讼中，国美小额贷款公司变更上诉请求为：撤销上海市闵行区人民法院(2020)沪0112民初13000号民事判决第二项，改判刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍向国美小额贷款公司支付利息(以人民币330万元为基数，自2018年1月21日起至2018年6月13日止按月利率0.88%计，自2018年6月14日起计至实际清偿之日止按月利率2%计)。事实与理由：根据《抵押保证借款合同》第六条第2项的约定：借款人无论是本金逾期,还是利息或其他费用逾期,借款人均应以全部贷款本金为基数,按每日千分之一的标准向贷款人支付逾期利息。上诉人对逾期利率的调整既未违反合同约定,也不违反相关法律、法规，一审法院未予支持属适用法律错误。刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍均未发表答辩意见。国美小额贷款公司向一审法院起诉请求：1、判令刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍共同偿还借款人民币(以下币种同)3,300,000元整；2、判令刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍支付逾期还款利息至实际还款之日(以3,300,000元为基数，按月息2%自2018年1月21日暂计至2019年10月15日，计1,390,400元)；3、判令由刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍承担本案的诉讼费、公告费等实现债权产生的费用；4、判令国美小额贷款有限公司就上述款项对刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍所有的位于住所地上海市水清路******房屋依法享有抵押权，并有权就上述房屋拍卖、变卖的价款优先受偿。一审法院认定事实：2017年12月7日刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍与国美小额贷款公司签订编号为GMXD-FJ-171122-SH-7701-002的《抵押保证借款合同》，约定：以刘敏一、王锦芳、刘培康名下位于上海市水清路XXX弄XXX号XXX室房屋作为抵押担保，刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍共同向国美小额贷款公司借款3,300,000元整，各方确认抵押房产市值为500万元整，抵押率为66%，抵押担保的主债权额为330万元整，贷款期限自2017年12月7日起至2018年6月7日止，共6个月，月利率0.88%等。《抵押保证借款合同》第六条第2项的约定：借款人无论是本金逾期，还是利息或其他费用逾期，借款人均应以全部贷款本金为基数，按每日千分之一的标准向贷款人支付逾期利息。上述合同签订后，各方向上海市杨浦公证处办理了公证。国美小额贷款公司于2017年12月13日发放贷款本金3,300,000元。截至一审起诉刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍仍未按约偿还借款本金及相关利息，国美小额贷款公司遂提起本案诉讼，并按月息2%主张逾期利率。一审法院认为，国美小额贷款公司与刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍签订的《抵押保证借款合同》有关抵押借款的内容系各方真实意思表示，依法成立且生效，当事人应当全面履行自己的义务。国美小额贷款公司按约放贷后，已完成出借方的主要义务，截至合同期限届满，刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍未能按时偿还贷款本息，已构成违约。法律规定，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权。因此，国美小额贷款公司根据合同约定及法律规定，要求刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍归还全部借款本息及承担相应法律责任，并就涉案抵押的房屋行使抵押担保的，相关诉请符合法律规定，予以支持。刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍经一审法院传票传唤无正当理由拒不到庭，系其放弃相应的诉讼权利，由此产生的法律后果应自行承担。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决：一、刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍于判决生效之日起十日内共同向国美小额贷款有限公司归还借款本金3,300,000元；二、刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍于判决生效之日起十日内向国美小额贷款有限公司支付逾期还款利息〔以3,300,000元为基数，支付自2018年1月21日起至2019年10月15日的利息，2019年8月19日之前按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计付；2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)计付〕；三、刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍如届期不履行上述付款义务，国美小额贷款有限公司有权对坐落于上海市闵行区水清路XXX弄XXX号XXX室的房屋与抵押人协议折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿(抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍继续清偿)。本院二审期间，各方当事人均未提交新证据。经审理查明，一审认定事实无误，本院予以确认。另查明，《抵押保证借款合同》第三条约定，借款人于贷款到期日一次性全额偿还本合同约定的贷款本金、罚息(如有)、违约金(如有)，并按照本合同约定按期偿还利息；第四条约定，借款人按月付息，每月20号为指定付息日，计算周期为当月21号至次月20号，第一期、最后一期利息不足月时，利息按借款人实际使用天数计算，借款人每日偿还利息=年利率÷360×借款金额，年利率=月利率×12；第五条约定，借款人偿还金额不足以覆盖当期应还全部金额时，借款人清偿债务的先后顺序为：a、实现债权和担保权利的费用b、违约金c、逾期利息d、利息e、本金；第十四条约定，抵押担保的债权范围包括本合同项下的主债权及利息、违约金、实现债权可能产生的全部费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费及执行公证费等)和所有其他应付费用。审理中，国美小额贷款公司确认借款人还款情况为：2017年12月20日支付第一个月利息7,744元；2018年1月19日、1月20日分别支付1,000元、28,040元,为第二个月利息；共计还款36,784元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定,借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。在借款人逾期还款情形下，借款合同对逾期利息有约定的，当事人应根据合同约定承担支付逾期利息的责任，但对于各种以“利息”、“违约金”、“延期费”等名义突破或变相突破法定利率红线的，人民法院依法不予支持。刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍未按约还款，应承担支付逾期利息的责任；国美小额贷款公司在一审中将逾期利息利率调整至月息2%，未加重债务人合同义务且不超过法定利率上限，于法不悖。一审法院对当事人主张的逾期利息进行调整依据不足，本院予以纠正。二审中，国美小额贷款公司将上诉请求调整为要求刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍支付利息(以人民币330万元为基数，自2018年1月21日起至2018年6月13日止按月利率0.88%计，自2018年6月14日起计至实际清偿之日止按月利率2%计)，经计算，2018年1月21日起至2018年6月13日止的利息应为3,300,000元×0.88%/月×12月÷360×144天=139,392元。本院对此予以确认。综上所述，国美小额贷款公司的上诉请求成立，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(二)项、第一百七十五条之规定，判决如下：一、维持上海市闵行区人民法院(2020)沪0112民初13000号民事判决第一项；二、撤销上海市闵行区人民法院(2020)沪0112民初13000号民事判决第二项、第三项；三、被上诉人刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍于本判决生效之日起十日内向国美小额贷款有限公司支付2018年1月21日起至2018年6月13日的利息人民币139,392元及自2018年6月14日起至实际清偿日止，以人民币3,300,000元为基数，按年利率24%计算的逾期还款利息；四、被上诉人刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍如届期不履行上述付款义务，国美小额贷款有限公司有权对坐落于上海市闵行区水清路XXX弄XXX号XXX室的房屋与抵押人协议折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿(抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由被上诉人刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍继续清偿)。一审案件受理费人民币28,616.40元，二审案件受理费人民币10,665.33元，共计人民币39,281.73元，由被上诉人刘敏一、王锦芳、刘培康、蔡俊萍共同负担。本判决为终审判决。审 判 长  沙 洵审 判 员  周 菁审 判 员  周 欣二〇二〇年十月三十日法官助理  阮申正书 记 员  浦玮汶附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：……（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；……。第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。