福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0824民初2519号 原告：武平县农村信用合作联社湘店信用社，统一社会信用代码91350824158023237Y，住所地福建省龙岩市武平县湘店镇尧洋路**。 主要负责人：兰志杰，该社主任。 委托诉讼代理人：王占堂，男，1979年01月14日出生，汉族，武平县农村信用合作联社湘店信用社客户经理。 被告：刘灿良，男，1987年05月20日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市武平县。 被告：钟玉英，女，1987年08月08日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市武平县。 原告武平县农村信用合作联社湘店信用社（下称湘店信用社）与被告刘灿良、钟玉英银行卡纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告湘店信用社的委托诉讼代理人王占堂到庭参加诉讼，被告刘灿良、钟玉英经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 湘店信用社向本院提出诉讼请求：请求依法判令刘灿良、钟玉英偿还原告截至2020年8月26日止使用福万通普惠金融卡透支本金29766.03元、利息312.54元，合计30078.57元，并支付自2020年8月27日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》计算的利息和违约金（利息以透支本金29914.34元为基数，按年利率10.8%计算;违约金按上期账单最低还款额未偿还部分为基数，按日万分之五计算，此后以此类推）。事实和理由：2017年3月9日，刘灿良以从事建筑为由，向湘店信用社办理普惠金融卡借款30000元，约定月利率为0.9％，按月交息，借期自2017年3月11日起至2020年3月10日止，借款期限届满，刘灿良、钟玉英未按约定归还借款本息，至2020年8月26日止尚欠借款本金29766.03元、利息312.54元，合计30078.57元。 刘灿良、钟玉英未作答辩。 湘店信用社为证明自己的主张，向本院提供以下证据： 1、《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠卡申请面谈调查审查审批表》复印件各一份，以证明被告刘灿良向原告申请领用三年期“随借随还”的福万通普惠金融卡，原告核准并向其发放了普惠金融卡，卡片授信额度为3万元，年费100元，授信期限3年，自2017年3月11日起至2020年3月10日止，预借现金/消费/转账年利率10.8%等事实。2、《账户余额查询》、《卡片交易明细查询》复印件各一份，证明截至2020年8月26日止，被告刘灿良、钟玉英余欠福万通普惠金融卡透支本金29766.03元、利息312.54元，合计30078.57元的事实。 刘灿良、钟玉英对湘店信用社提供的证据未予质证。上述证据经审查，本院认为，刘灿良、钟玉英经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利，湘店信用社提供的上述证据来源真实、内容合法、与本案事实关联，符合证据三性要求，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实。 2017年3月9日,刘灿良向湘店信用社申请期限3年，金额30000元的福万通普惠金融卡，并签名填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则，钟玉英在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审批表》的申请人配偶声明栏中签名，表示本人已知晓刘灿良向湘店信用社申请办理福万通普惠金融卡，承诺今后此债务及湘店信用社实现有关债权的全部费用都由其和刘灿良共同偿还。合约第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（以下均指刘灿良）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条第3项：普惠金融卡有效期最长为3年。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（以下均指湘店信用社）有权依法向持卡人催收；追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款手续费），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第六条：账单日指各行社每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、消费等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。依照被告刘灿良的申请，湘店信用社核准并向其发放了卡号为62×××09的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币30000元整，年费100元，授信期限3年，自2017年3月11日起至2020年3月10日止，预借现金／消费／转账年利率10.8%，即月利率0.9%，按月交息，每月21日出账单，账单日后25日内按账单最低还款额还款。刘灿良领卡后陆续透支使用，借款期限届满，刘灿良、钟玉英未按约定归还借款本息，至2020年8月26日止，被告刘灿良、钟玉英余欠福万通普惠金融卡透支本金29766.03元、利息312.54元，合计30078.57元。上述欠款本息经催收无果，湘店信用社遂具状本院，提出前述诉讼请求。 本院认为，湘店信用社与刘灿良签订《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《武平县农村信用合作联社福万通“普惠金融卡”使用须知》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方具有法律约束力。湘店信用社依约履行了出借义务，刘灿良应按约定足额归还到期应付款项。借款期限届满，刘灿良未按约定归还借款本息，已构成违约，钟玉英在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审批表》的申请人配偶声明栏中签名承诺对刘灿良上述债务及湘店信用社实现有关债权的全部费用承担共同偿还之责，且该债务形成在钟玉英与刘灿良婚姻存续期间，属夫妻共同债务，钟玉英对该笔债务应承担共同清偿的法律责任，湘店信用社依据《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》第五条第9项的相关约定要求刘灿良、钟玉英偿还所欠款项符合法律规定。本案借款若长期未得清偿，按双方约定的方式计算利息和违约金的总和，可能超过司法保护上限，为引导和规范金融行为，刘灿良、钟玉英应支付的借款本金、借款期间届满后应当支付的利息、违约金总和，以不超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24％计算的整个借款期间的利息之和为限，超出部分本院不予支持。刘灿良、钟玉英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、刘灿良、钟玉英应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社湘店信用社截至2020年8月26日止的借款本金29766.03元、利息312.54元，合计30078.57元，并支付自2020年8月27日起至款清日止以借款本金29766.03元为基数按照月利率0.9%计算的利息;并支付自2020年8月27日起至款清日止按每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金。 二、刘灿良、钟玉英应支付的借款本金、借款期间届满后应当支付的利息、违约金总和，以不超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24％计算的整个借款期间的利息之和为限，超出部分本院不予支持。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 案件受理费551.9元，减半收取计275.95元，由刘灿良、钟玉英共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  兰利华 二〇二〇年十月十五日 书记员  刘家发 附注： 一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同 …… 第（四）项当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：武平县人民法院 开户行：武平县农村信用合作联社：9090610010010000036885。 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 武平法院财务咨询电话：0597-48××××9。