云南省昆明市盘龙区人民法院 民 事 判 决 书 （2020)云0103民初5485号 原告：中国银行股份有限公司昆明市银河支行，住所昆明市白塔路**银河证券**。 法定代表人：陈果，系该行行长。 委托诉讼代理人：杨**，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。 被告：余志宇，男，汉族，1990年10月2日生，户籍地江西省上饶市余干县。 被告：云南海运房地产开发经营有限公司，住，住所云南省昆明市滇池路四公里处/div> 法定代表人：陈春蕊。 原告中国银行股份有限公司昆明市银河支行诉被告余志宇、云南海运房地产开发经营有限公司（以下简称海运房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日受理后，依法适用普通程序独任制公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨**到庭参加了诉讼，被告余志宇、海运房地产公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:1.解除原被告双方签订的《个人一手住房贷款合同》；2.判令被告余志宇立即偿还所欠原告贷款本金404284.28元；以及拖欠的利息和罚息，暂计至2020年3月21日，利息为22508.46元、罚息合计4423.40元（并按合同约定利率、罚息标准向原告承担利息、罚息直至全部欠款还清为止），合计人民币431216.14元；3.判令被告余志宇承担原告为主张债权而发生的律师费6450元。4.判令被告云南海运房地产开发经营有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5.由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告余志宇于2012年11月2日向原告申请贷款。双方签订《个人一手住房贷款合同》，约定：1.被告向原告贷款59万元，贷款期限为15年（180个月）；2.被告采用按月等额本息方式还款；年利率为执行贷款基准利率；3.合同还约定了如被告未能按期归还贷息时，原告有权解除该贷款合同，宣布贷款本息提前到期；4.如被告违约，原告有权要求其赔偿原告为实现债权而导致的律师费；5.双方还约定了双方在履行本合同过程中产生争议时，由原告所在地人民法院诉讼管辖；6.被告云南海运房地产开发经营有限公司对上述债务承担阶段性连带担保责任。贷款合同签订后，原告即按照合同约定向被告余志宇支付了59万元的贷款。然而被告余志宇却在收到贷款后在还款过程中违约，已经逾期多次。经原告反复催促，以及委托律师催收，被告仍未能引起重视，继续恶意违约，拒绝还款。故原告为维护自己的合法权益，特诉至法院，恳请法院依法查明事实后支持原告全部诉讼请求。 被告余志宇、海运房地产公司未到庭答辩,亦未进行举证、质证。 原告围绕诉讼主张依法提交了证据,经本院核查原告提交的证据形式合法且与本案具有关联性，故对原告的证据予以确认并在卷佐证。 经审理本院确认如下法律事实：2012年11月2日，原告（贷款人）与被告余志宇（借款人）、海运房地产公司（保证人、开发商）签订《个人一手住房贷款合同》，协议约定贷款金额为590000元，贷款期限为15年，自贷款人实际放款日起算，贷款用途为购买坐落于官渡区房屋（购房合同号为ＫＭ2012091250733）。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期内，贷款月利率为4.912‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。借款人采用等额本息方式还款，还款期数共计180期。借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称为云南海运房地产开发经营有限公司）。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。保证人提供阶段性连带责任保证。借款人未按期归还贷款本息的视为违约，发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，要求保证人承担保证责任，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。若保证人（开发商）为本合同项下贷款提供保证的，则保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任.本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。协议签订后，原告履行了发放贷款的义务。合同履行期间，被告余志宇未按时归还借款本息，截止2020年3月21日，被告余志宇欠原告贷款本金404284.28元、利息22508.46元、罚息4423.4元。原告为实现债权支出律师费6450元。原告因诉前财产保全支出保全费2708元。中国银行于2020年8月12日发布公告，自2020年8月25日起将符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为以ＬＰＲ（贷款市场报价利率）为定价基准加点形式。原告提交的贷款还款明细显示被告贷款适用的利率一直为4.41%，贷款定价基准转为以ＬＰＲ为定价基准加点形式后，其加点值为-0.1%。 本院认为：《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”本案中，原告与被告余志宇、海运房地产公司签订的合同系当事人真实意思表示，协议均依法成立并生效，原、被告均应按照协议的约定履行义务。原告已履行发放贷款的义务，被告余志宇逾期还款，依照合同约定，被告余志宇未按期归还贷款本息的视为违约，发生违约事件时，原告有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求被告余志宇赔偿因其违约而给原告造成的损失，终止或解除合同等。被告余志宇的行为已构成违约，原告要求解除原、被告签订的《个人一手住房贷款合同》，并要求被告余志宇偿还尚欠的本金、利息及罚息，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。因中国人民银行发布【2019】第30号公告，要求自2020年3月1日起，各金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形式；原告依据上述公告，将符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为以LPR为定价基准加点形式，本案被告贷款适用的年利率一直为4.41%，贷款定价基准转为以LPR为定价基准加点形式后，其加点值为-0.1%。本院支持转换前的利息按年利率4.41%计算；转换后的利息按照全国银行间同业拆借中心公告的贷款市场报价利率加-0.1%计算；罚息按照利息执行标准上浮50%执行。对于原告主张的律师费6450元，双方在合同中有约定，原告已经举证该费用实际产生且未超过法律规定的范围，本院依法予以支持。《中华人民共和国担保法》第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”本案中，被告海运房地产公司与原告签订合同自愿承担阶段性连带保证责任，被告海运房地产公司承担责任后，有权向被告余志宇追偿。故本院对于原告要求被告海运房地产公司承担连带保证责任的诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《诉讼费缴纳办法》第二十九条之规定判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司昆明市银河支行与被告余志宇、云南海运房地产开发经营有限公司2012年11月2签订的《个人一手住房贷款合同》； 二、被告余志宇于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司昆明市银河支行支付所欠借款本金404284.28元，及截至2020年3月21日的利息22508.46元、罚息4423.4元； 三、被告余志宇于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司昆明市银河支行支付上述款项自2020年6月22日起至该款项全部付清之日止的利息、罚息（以LPR为定价基准加点形式前的利息按年利率4.41%执行；转换后的利息按照全国银行间同业拆借中心公告的贷款市场报价利率加-0.1%计算，每年的1月28日开始，按已公布的最新贷款市场报价利率标准加-0.1%执行；罚息按照利息执行标准上浮50%执行)； 四、被告余志宇于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司昆明市银河支行为实现债权而支出的律师费6450元； 五、被告云南海运房地产开发经营有限公司对被告余志宇的上述款项承担连带清偿责任，被告云南海运房地产开发经营有限公司承担责任后，有权向被告余志宇追偿; 六、驳回原告中国银行股份有限公司昆明市银河支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7865元、保全费2708元由被告余志宇、云南海运房地产开发经营有限公司共同负担。 如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。 审判员  徐娅琴 二〇二〇年十月三十日 书记员  杨 飞