河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0191民初16342号原告洛阳银行股份有限公司郑州分行，住所地河南自贸试验区郑州片区（郑东）金水东路33号美盛中心。负责人王举，行长。委托诉讼代理人王团结，北京市盈科（郑州）律师事务所律师。被告朱运申，男，1964年12月19日出生，汉族，住河南省虞城县。被告刘玉兰，女，1963年11月19日出生，汉族，住河南省虞城县。原告洛阳银行股份有限公司郑州分行与被告朱运申、刘玉兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王团结到庭参加诉讼。被告朱运申、刘玉兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2018年2月28日原告与被告朱运申签订了《个人抵押循环贷款额度协议》及《个人循环贷款最高额抵押合同》,原告同意向被告朱运申提供252万元个人抵押循环贷款额度,有效期为120个月,自2018年3月16日至2028年3月15日止。被告朱运申同意用自己名下的房产对该项循环抵押贷款协议项下的借款提供抵押担保,后被告朱运申与2018年3月21日将位于郑东新区商鼎路25号5号楼2单元2层24号(产权证号:郑房权证字第**)的房产为原告办理了抵押登记。2018年2月28日原告与被告朱运申签订了《个人抵押循环贷款借款合同》一份,原告同意在上述授信额度内为被告朱运申提供252万元的贷款,贷款期限为2018年3月26日至2020年3月26日,用途为朱运申进货,年利率为7.6%。后被告刘玉兰向原告出具了《“富民宝”小额贷款个人保证合同》同意为被告朱运申的上述借款向原告提供连带担保责任,保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期届满之日后两年止。上述借款合同签订后,原告依约发放了贷款,被告朱运申届期未依约归还贷款本息,已构成违约,应承担相应的违约责任;被告刘玉兰作为保证人,保证期限尚未到期,应当依照保证合同约定承担相应的保证责任。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求法院依法判令：一、请求判令被告朱运申偿还原告借款本金2510000元、逾期利息166662.41元(含期共欠息33478.73元、逾期罚息128762.99元、逾期复息4420.69元,暂计算至2020年9月4日),暂合计2676662.41元,之后的利息、罚息、复息按照合同约定计算至实际清偿之日；二、请求判令被告刘玉兰对上述债务承担连带清偿责任；三、请求判令原告对被告朱运申名下位于郑东新区商鼎路25号5号楼2单元2层24号(产权证号:郑房房权证字第**)产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权;四、请求判令本案诉讼费、财产保全费及原告为实现债权而发生的律师费、差旅费、公告费、送达费等所有费用由被告共同承担。被告朱运申、刘玉兰未答辩。经审理查明，2018年2月28日，原告与被告朱运申签订《个人抵押循环贷款额度协议》一份，约定：原告向被告朱运申提供个人抵押循环贷款额度，金额为252万元。额度有效期为120个月，自2018年3月16日起至2028年3月15日止。对于依据本协议签署的所有借款合同项下朱运申对原告的债务由朱运申提供最高额抵押担保，并签订《个人循环贷款最高额抵押合同》。同日，被告朱运申与原告签订《个人循环贷款最高额抵押合同》一份，载明：本合同之主合同为抵押权人与债务人朱运申之间签署的《个人抵押循环贷款额度协议》，担保债权最高本金为252万元。担保范围包括贷款本金及基于该主债权本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。被告朱运申同意用自己名下的房产对该项环抵押贷款协议项下的借款提供抵押担保，并签订《自愿抵押书》。后被告朱运申于2018年3月21日将位于郑东新区商鼎路25号5号楼2单元2层24号（不动产权证号：郑房权房权证字第**）产为原告办理了抵押登记。2018年2月28日，原告与被告朱运申依据《个人抵押循环贷款额度协议》签订《个人抵押循环贷款借款合同》一份，原告同意在《个人抵押循环贷款额度协议》授信额度内为被告朱运申提供252万元的贷款，贷款期限为24个月，自2018年3月26日起至2020年3月26日止，用途为朱运申进货。贷款采用固定利率计算，年利率为7.6%；按贷款人适用的计息方式计算利息，按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*日罚息利率；对借款人未能按时还清的利息，按照本合同约定的利率和结息方式计收复利；被告朱运申在原告处开立个人账户，账号为00×××11，作为合同项下贷款的指定扣款账户，借款人未按时偿还贷款本息的，原告有权解除合同，宣布本合同项下全部债务到期。同日，被告刘玉兰与原告签订《“富民宝”小额贷款个人保证合同》及《连带责任保证承诺书》，被告刘玉兰同意为被告朱运申的上述借款向原告提供连带责任保证，保证范围包括但不限于主合同项下的贷款本金、利息、复利、补偿金、罚息、违约金、损害赔偿金、为实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费）等；保证期间为主合同生效之日起至主合同项下债务履行期届满之日后两年止。2020年3月26日，原告将贷款金额252万元全额打入被告朱运申账户。盖有原告公章与被告朱运申签字捺印的借据中载明借款用途为进货。约定还款期限为2020年3月26日，利率为年利率7.6%。被告朱运申使用贷款后未依约按时足额还款，被告刘玉兰未承担保证责任。原告提交的欠息明细显示：截至2020年10月12日，被告朱运申尚欠原告借款本金2510000元，利息33478.73元、罚息158966.65元、复利6411.76元。以上事实由原告提交的《个人抵押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《自愿抵押书》、《个人抵押循环贷款借款合同》、《“富民宝”小额贷款个人保证合同》、《连带责任保证承诺书》、借据、欠款明细及本案庭审笔录在案佐证。本院认为：本案的《个人抵押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵押循环贷款借款合同》、《“富民宝”小额贷款个人保证合同》等系各方当事人的真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当受到法律保护。合同签订后，原告依约发放了贷款，贷款被使用后，被告未依约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告朱运申偿还拖欠的借款本息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对原告的利息（含期供欠息、逾期罚息、逾期复利）请求，按照《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，故对原告主张的利息、逾期罚息予以支持，对罚息产生的复利不予支持。且双方签订的《个人抵押循环贷款借款合同》中约定：对借款人未能按时还清的利息，按照本合同约定的利率和结息方式计收复利。经核算，截至2020年10月12日，被告拖欠的复利为1392.34元。被告刘玉兰作为保证人，尚在保证期限内，应当依照合同约定承担相应的连带保证责任。原告关于律师费、差旅费等所有费用的请求，因未提交相应的证据予以证明，故本院不予支持。被告朱运申将其名下房产抵押给原告，并办理了不动产登记证明，故原告对该抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权。被告朱运申、刘玉兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱运申于本判决生效后十日内偿还原告洛阳银行股份有限公司郑州分行借款本金2510000元及截至2020年10月12日的利息33478.73元、罚息158966.65元、复利1392.34元，之后按照双方合同约定的利率支付原告自2020年10月13日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（罚息不计算复利），于本判决生效后十日内付清。二、被告刘玉兰对上述债务承担连带清偿责任。三、原告洛阳银行股份有限公司郑州分行有权对被告朱运申名下位于郑东新区商鼎路25号5号楼2单元2层24号（不动产权证号：郑房权证房权证字第**）折价、拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿。四、驳回原告洛阳银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28214元，减半收取14107元，由被告朱运申、刘玉兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  赵宜勇二〇二〇年十月二十日书记员  刘永珍