湖南省醴陵市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0281民初2930号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行，住所地：湖南省醴陵市左权北路**。负责人：王超，行长。委托诉讼代理人：邹志勇，男，1977年1月5日生，汉族，湖南省醴陵市人，住湖南省醴陵市江源开发区，系公司员工，代理权限：特别授权，即代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行调解，提起反诉或者上诉，签收法律文书等。被告：黎瑞华，女，1974年10月4日生，汉族，湖南省醴陵市人，住湖南省醴陵市。被告：康建武，男，1973年1月23日生，汉族，湖南省醴陵市人，住湖南省醴陵市。被告：曹玉春，男，1984年1月25日生，汉族，湖南省醴陵市人，住湖南省醴陵市。被告：朱亮冰，女，1985年1月14日生，汉族，湖南省醴陵市人，住湖南省醴陵市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行与被告黎瑞华、康建武、曹玉春、朱亮冰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行的委托诉讼代理人邹志勇，被告黎瑞华、曹玉春到庭参加诉讼，被告康建武、朱亮冰经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告黎瑞华、康建武立即偿还截止到2020年5月19日为止借款本息合计372399.76元（本金369213.28元，利息及罚息3186.48元），以及从次日起至实际履行完毕之日止的利息及罚息；2、判决曹玉春、朱亮冰对该笔贷款承担连带清偿责任；3、原告与被告黎瑞华、康建武签订的《个人最高额抵押合同》有效，原告对抵押物享有优先受偿权；4、判决被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年12月15日，原告与被告黎瑞华、康建武签订《个人额度借款合同》，约定：原告对被告黎瑞华、康建武授信额度金额520000元，额度存续期最长为10年，自2016年12月15日至2026年12月15日，采取阶段性等额本息还款法。2016年12月15日，原告与被告黎瑞华、康建武签订《个人最高额抵押合同》，约定被告黎瑞华、康建武以其所有的位于醴陵市渌江乡福建围倒子塘房屋为被告黎瑞华、康建武提供金额为520000元的最高额抵押担保。同日，被告曹玉春、朱亮冰与原告签订《最高额保证合同》，约定被告曹玉春、朱亮冰为被告黎瑞华贷款提供担保。2019年4月，黎瑞华、康建武在归还之前所支用贷款后，于2019年4月9日、10日分二次支用200000元、170000元，期限为12个月，约定年利率为6.09%，借款期内，被告黎瑞华、康建武从2020年4月开始逾期，原告多次催还，被告目前还欠本息372399.76元。原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼。被告黎瑞华辩称，对所欠原告的借款本息没有异议。被告曹玉春辩称，对担保合同上所注明的担保期限有异议，当时担保期限没有填写，是空白的。其他没有异议。被告康建武、朱亮冰未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辨意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告康建武、朱亮冰未提交证据，经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院结合本案其他证据和案件事实综合认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月15日，被告黎瑞华作为甲方、原告作为乙方，双方签订编号为43021795216125429009的《个人额度借款合同》，约定：1、本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额，对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同项下授信额度金额为：人民币伍拾贰万元整，￥520000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2016年12月15日至2026年12月15日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低浮40%。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。被告黎瑞华、康建武均在该合同的甲方处签字。上述《个人额度借款合同》签订的同时，被告黎瑞华、康建武作为甲方、原告作为乙方，双方签订了编号为43021795316125633312的《个人最高额抵押合同》，约定：为确保黎瑞华与乙方于2016年12月15日签订的编号为43021795216125429009的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为伍拾贰万元整的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2016年12月15日至2026年12月15日。本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用。甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。“抵押财产清单”载明抵押财产为位于醴陵市渌江乡福建围倒子塘的房产（权属证书及其他有关证书编号：醴房权证阳三石字第7××4、7××5号）。合同签订后，该抵押权进行了抵押登记［湘（2016）醴陵市不动产证明第0004049号］。上述《个人额度借款合同》签订的同时，被告曹玉春、朱亮冰作为甲方，原告作为乙方，双方签订了《最高额保证合同》，约定：为确保黎瑞华与乙方于2016年12月15日签订的编号为43021795216125429009的个人额度借款合同及其个人最高额抵押合同的履行，甲方愿意提供金额为伍拾贰万元整的最高额保证担保。本合同项下担保债权确定的期间为2016年12月15日至2026年12月15日。本合同担保的范围包括主债权及利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。本合同所设立的保证为连带责任保证。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。不论主合同项下债权是否存在其他担保人提供的保证或物的担保，乙方有权要求甲方优先承担保证责任。2019年4月9日，被告黎瑞华作为甲方、原告作为乙方，双方签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定：本协议系甲方、乙方于2016年12月15日签订的编号为43021795216125429009的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议，本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响，本协议未尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或办理。本协议项下单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过520000元。协议有效期为12个月，自2019年4月9日至2020年4月9日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议签订后，被告黎瑞华于2019年4月9日、4月10日分二次支用200000元、170000元，期限均为12个月，年利率6.09%，还款方式为按周期结息到期还本。被告黎瑞华从2020年4月开始逾期还款，截止到2020年5月19日共欠本息合计372399.76元（其中本金369213.28元，利息及罚息3186.48元）。原告多次催还未果，遂诉至本院。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，本案的焦点是：1.被告黎瑞华、康建武应否偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行借款本息；2.被告曹玉春、朱亮冰应否对被告黎瑞华的借款本金、利息及相应罚息承担连带偿还责任？关于第一个焦点，被告黎瑞华于2019年4月9日、4月10日支用的370000元，系支用的编号为43021795216125429009《个人额度借款合同》的授信额度。原告与被告黎瑞华、康建武签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，均系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同的约定履行相应的义务。原告向被告黎瑞华提供了借款370000元，被告黎瑞华借款后未按合同约定归还借款的本息，应承担违约责任。被告康建武在《个人额度借款合同》上作为借款人签字，应与被告黎瑞华共同承担还款责任。原告要求被告黎瑞华、康建武偿还所欠借款本金及利息并承担相应罚息的理由成立，本院予以支持。被告黎瑞华、康建武与原告签订的《个人最高额抵押合同》，约定为确保编号为43021795216125429009的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，以醴房权证阳三石字第7××4、7××5号房产设定抵押，并进行了抵押登记，原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于第二个焦点，被告曹玉春、朱亮冰与原告签订的《最高额保证合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同的约定履行相应的义务。被告曹玉春、朱亮冰与原告签订的《最高额保证合同》明确约定，该担保合同系为确保编号为43021795216125429009的个人额度借款合同及其个人最高额抵押合同的履行，所设立的保证为连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。被告黎瑞华于2019年4月9日、4月10日支用的370000元借款，在该担保合同的担保范围之内，被告黎瑞华在借款到期后未按合同约定偿还全部借款本息，被告曹玉春、朱亮冰亦未履行保证义务。因此原告要求被告曹玉春、朱亮冰对借款本金、利息及相应罚息承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告曹玉春辩称与原告签订的《最高额保证合同》中担保期限当时是空白的，属于事后填写的，被告未提供证据证明，且该《最高额保证合同》中明确约定“保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止”，故其主张，本院不予采信。被告康建武、朱亮冰经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应予缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黎瑞华、康建武在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行借款本息合计372399.76元（其中本金369213.28元，利息及罚息3186.48元）；2020年5月19日之后的利息及罚息，按合同约定计算至借款清偿之日止；二、被告曹玉春、朱亮冰对被告黎瑞华、康建武上述第一项给付义务承担连带保证责任；被告曹玉春、朱亮冰承担保证责任后，有权向被告黎瑞华、康建武追偿；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行与被告黎瑞华、康建武签订的《个人最高额抵押合同》有效。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司对处置抵押物（不动产证权证号：醴房权证阳三石字第7××4、7××5号）所得价款享有优先受偿权。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6886元，减半收取3443元,由被告黎瑞华、康建武、曹玉春、朱亮冰负担。如义务人未自觉履行上述义务，权利人有权在本判决书生效后二年内申请强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费，现金缴纳的，直接向农行驻株洲市中级人民法院收费点缴纳。汇款或转账的，向下列账户缴纳，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部，户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：×××81。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  黄建文二〇二〇年十月二十二日法官助理张春燕书记员李纯附本判决所引用法律条文原文：《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，借款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。