江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0206民初3639号原告：中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行，统一社会信用代码91320206691315895P，住所地无锡市惠山区政和大道**。负责人：顾健，该行行长。委托诉讼代理人：沈菊，江苏创凯律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈其超，江苏创凯律师事务所律师。被告：吴建明，男，1977年7月9日生，汉族，住无锡市滨湖区。原告中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称农行惠山支行）与被告吴建明信用卡纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月27日公开开庭进行了审理。原告农行惠山支行的委托诉讼代理人沈其超、被告吴建明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行惠山支行向本院提出诉讼请求：1、判令吴建明立即偿还透支本金19997.68元、利息771.64元（暂计算至2020年4月29日）、逾期还款违约金1095.63元，分期手续费628.55元，合计22493.5元，并支付自2020年4月30日起至实际还清之日止，按合同约定方式计算的利息及逾期还款违约金；2、本案诉讼费用由吴建明承担。事实与理由：2019年3月11日，吴建明向农行惠山支行申领“乐分易”信用卡一张。申请表约定，分12期还款，利息按日利率万分之五计算，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。后吴建明进行消费，截至2020年4月29日，吴建明共透支本金19997.68元、利息771.64元、逾期还款违约金1095.63元及分期手续费628.55元，故诉至法院要求吴建明偿还本息及相关费用。被告吴建明辩称：对透支本金有异议，借了60000元，分12期归还，每月5000元出头，欠了三、四期本金；对利息、逾期还款违约金及分期手续费均无异议。本院经审理认定事实如下：2019年3月11日，吴建明向农行惠山支行申领一张虚拟贷记卡-乐分易专用。吴建明在金穗贷记卡申请表的申请人签阅文件栏签字确认以下内容：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，吴建明签署《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表》一份。该表载明：吴建明申请“乐分易”分期金额为60000元；分期期数为12期，总分期手续费率（含税）为3.6%，其中增值税为手续费的6%，总分期手续费金额为2160元，分期手续费的收取方式为分期扣收。吴建明在该表的申请人声明的申请人处签字确认以下内容：本人已阅读并理解此申请表及《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务条款及细则》全部内容（特别是含有黑体字标题或文字等突出显示的条款），清楚理解该业务规则，承诺自愿遵守本申请表及《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款义务条款及细则》的规定。《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务条款及细则》载明：信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自分期交易成功之日起计算，每期应还分期本金≈分期本金总金额÷分期期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期调整；分期总手续费按分期本金乘以适用的手续费率计算，分期总手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整；每期应还分期本金及应付分期手续费计入当日账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期可享受免息待遇，否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用；申请人未足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或及项的即构成违约，若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费等银行实现债权的一切费用。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由发卡行根据金穗信用卡申请人资信情况等确定或调整，并通过短信或账单等方式告知金穗信用卡申请人；透支利率上下限如有变动，按人民银行有关规定执行，发卡行按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，金穗信用卡申请人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，由发卡行区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知金穗信用卡申请人；金穗信用卡申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；金穗信用卡申请人信用卡发生交易、费用或欠款未还时，发卡行应按月向金穗信用卡申请人提供对账单，当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，金穗信用卡申请人同意发卡行不向其提供对账单；金穗信用卡申请人应注意查收对账单并及时核对账务，金穗信用卡申请人在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载3为准）后10日内仍未收到对账单的，应及时向发卡行索要；金穗信用卡申请人对对账单上的交易有异议的，应在账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求发卡行核实，发卡行应予核实并答复，如在账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内未提出异议的，推定金穗信用卡申请人认可全部交易；金穗信用卡申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务；正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；申请人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向金穗信用卡申请人催收，也可直接从金穗信用卡申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由金穗信用卡申请人承担；逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%；申请人在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%），特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍。农行惠山支行核发上述信用卡后，吴建明使用该信用卡。但吴建明未能按约足额还款，截至2020年4月29日结欠农行惠山支行透支本金19997.68元及分期手续费628.55元。庭审中，农行惠山支行陈述，其主张的利息系按每日万分之五计算，截至2020年4月29日的利息为771.64元，逾期还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低还款额为应还金额的10%，截至2020年4月29日的逾期还款违约金为1095.63元，但未明确应还金额的具体构成。以上事实，由《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表》、《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务条款及细则》、账户信息详情、银行卡交易明细单及当事人陈述等在卷佐证。本院认为：本案所涉《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，吴建明应当按照申请表、领用合约、分期付款义务条款及细则履行合同义务。吴建明对截至2020年4月29日的利息771.64元、逾期还款违约金1095.63元及分期手续费628.55元没有异议，本院予以认可。吴建明对截至2020年4月29日结欠的透支本金19997.68元有异议，但未能提供相应证据，本院对吴建明的此项抗辩意见不予采纳。关于2020年4月30日起的逾期还款违约金，农行惠山支行要求按照最低还款额未偿还部分的5%计算，最低还款额为应还部分的10%，该主张与领用合约载明的最低还款额计算方式不符，且农行惠山支行未能明确应还部分及领用合约载明的最低还款额计算公式中具体组成部分的金额构成，故农行惠山支行的该项主张没有相应的依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、吴建明于本判决生效后10日内向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行归还透支本金19997.68元、利息771.64元、逾期还款违约金1095.63元及分期手续费628.55元（暂计算至2020年4月29日，自2020年4月30日起至实际给付之日止，以透支本金19997.68元为基数，按每日万分之五计算利息）；二、驳回中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计181元，由吴建明负担（该款已由农行惠山支行预交，吴建明于本判决生效后10日内将应负担部分直接支付给农行惠山支行，本院不再退还）。本判决为终审判决。审判员  张露二〇二〇年十月十三日书记员  王旦