黑龙江省佳木斯市前进区人民法院执 行 裁 定 书（2020）黑0804执异56号案外人：周淑华，女，汉族，住黑龙江省勃利县城西街。申请执行人：周晓鹏，男，住黑龙江省佳木斯市向阳区忠信社区。被执行人：徐东亚，男，汉族，住河北省廊坊市安次区大街。被执行人：杨柳，女，汉族，住河北省廊坊市安次区。本院在执行申请执行人周晓鹏与被执行人徐东亚、杨柳民间借贷纠纷一案中，案外人周淑华对本院执行在中意人寿保险有限公司投保的商业保险保单号306XXXXX、306XXXXX、304XXXXX、306XXXXX、306XXXXX、306XXXXX、305XXXXX、305XXXXX、306XXXXX、304XXXXX人身保险产品不服，提出书面异议。本院受理后，依法组成合议庭进行了审查，现已审查终结。案外人周淑华称，原告周晓鹏与被告徐东亚、杨柳民间借贷纠纷一案，黑龙江省佳木斯市中级人民法院于2019年12月19日作出（2019）黑08民终1456号民事终审判决，判决徐东亚偿还借款本息，杨柳以位于广东省珠海市香河洲区前河路小区233号楼20单元203室房屋价值为限对借款本息承担担保责任。后周晓鹏申请强制执行，法院误将案外人的财产，即异议人周淑华在中意人寿保险有限公司投保的商业保险，当作被执行人的财产予以执行。异议人周淑华认为，在保险事故没有发生的情况下，商业保险一旦解除，其现金价值将归属于投保人，因此，法院不能冻结投保人是异议人周淑华本人的商业保险，否则，属于执行标的错误，执行行为违法。一、法律规定现金价值归属于投保人。《保险法》第四十七条规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。二、保险合同规定，现金价值归属于投保人。异议人周淑华与中意人寿保险有限公司签订的保险合同，明确约定现金价值归属于投保人而非受益人、也非被保险人。依据《保险法》第十二条、第十八条规定，受益人或者被保险人均是享有保险金请求权的人，而保险金请求权的前提是发生保险事故，异议人周淑华名下的保单并未发生保险合同约定的保险事故，因此，受益人或被保险人根本不享有保险金请求权。三、下列保单的投保人均是异议人周淑华本人，虽然出现了杨柳的名字，但是依据法律规定或者合同约定，杨柳并不享有任何财产权益。1.保单号306XXXXX中意悦享安康重大疾病保险（寿险及疾病保障保险），投保人系异议人周淑华，被保险人系徐子涵，受益人系杨柳。（1）这是一款疾病保险，属于基本生活需要，法院不应当冻结。（2）根据保险合同第2.4.3条和3.1条约定，受益人系身故保险金的受益人，即被保险人徐子涵身故后，受益人杨柳才享有保险金请求权，但被保险人目前仍生存。（3）根据保险合同第2.4.1和2.4.2条约定，只有被保险人徐子涵发生保险事故（患有保险合同约定的轻症或者重症），此时是被保险人徐子涵才享有保险金请求权，且与杨柳无关。（4）根据保险合同第7.1条约定，目前情况下，该保单一旦解除，其现金价值归投保人，即异议人周淑华所有，与杨柳无关。2.保单号306XXXXX中意悦享安康重大疾病保险（寿险及疾病保障保险），投保人系异议人周淑华，被保险人系杨柳，受益人系徐子皓、徐子涵。（1）这是一款疾病保险，属于基本生活需要，法院不应当冻结。（2）根据保险合同第2.4.1和2.4.2条约定，只有被保险人杨柳发生约定的保险事故（患有保险合同规定的轻症或者重症），此时被保险人杨柳才享有保险金请求权，但被保险人杨柳并未发生保险事故，因此，并不存在保险金。（3）根据保险合同第2.4.3条和3.1条约定，受益人系身故保险金的受益人，即被保险人杨柳身故后，受益人徐子皓、徐子涵才享有保险金请求权，但被保险人杨柳目前仍生存，因此，不存在身故保险金，且与杨柳无关。（4）根据保险合同第7.1条约定，目前情况下，该保单一旦解除，其现金价值归投保人，即异议人周淑华所有，与杨柳无关。3.保单号304XXXXX中意附加一生保重大疾病保险（包括生保重大疾病保险B款、爱无忧C款恶性肿瘤疾病保险、附加轻症疾病保险B款、一生保终身寿险）（寿险及疾病保障保险），投保人系异议人周淑华、被保险人系杨柳，受益人系徐子涵、徐子皓。（1）这是一款寿险及疾病保障的组合保险，属于基本生活需要，法院不应当冻结。（2）若被保险人杨柳发生保险事故（患有保险合同约定的重症、轻症或者恶性肿瘤），则被保险人杨柳才享有保险金请求权，杨柳并未出现保险事故，因此，不享有权益。（3）若被保险人杨柳身故，则由受益人享有保险金请求权，但目前被保险人杨柳仍生存。（4）目前情况下，该保单一旦解除，其现金价值归投保人即周淑华所有，与杨柳无关。4.保单号306XXXXX中意恶性肿瘤特定药品费用医疗保险（医疗险），投保人系异议人周淑华，被保险人系杨柳，受益人无。（1）这是一款疾病保险，属于基本生活需要，法院不应当冻结。（2）根据保险合同第2.4条约定，若被保险人杨柳患有规定的恶性肿瘤，才能享有保险金请求权，但目前被保险人杨柳并未发生保险事故，因此，并不存在保险金。（3）目前情况下，该保单一旦解除，根据保险合同第5.1条约定，保单解除后的未满期保险费归投保人即异议人周淑华所有，与杨柳无关。5.保单号306XXXXX中意百万护家两全保险（意外险），投保人系异议人周淑华，被保险人系杨柳，受益人系异议人周淑华。（1）这是一款意外保险，属于基本生活需要，法院不应当冻结。（2）根据保险合同第2.3条约定，若被保险人杨柳发生合同约定的事故或者期满未发生事故，才能享有保险金请求权，但目前被保险人杨柳并未发生保险事故，并不存在保险金。（3）目前情况下，该保单一旦解除，根据保险合同第7.1条约定，保单解除后的现金价值归投保人即异议人周淑华所有，与杨柳无关。6.保单号306XXXXX中意永续我爱终身寿险尊享版）（寿险），投保人系异议人周淑华，第二投保人系杨柳，被保险人系杨德荣，受益人系杨柳。（1）这是一款寿险，以死亡为保险金的给付条件，属于基本生活需要，法院不应当冻结。（2）根据保险合同第2.3和3.1条约定，若被保险人杨德荣身故，则受益人杨柳才享有保险金请求权，但目前被保险人杨德荣仍生存，因此，并不存在保险金。（3）目前情况下，该保单一旦解除，根据保险合同第8.1条约定，保单解除后的现金价值归投保人即异议人周淑华所有，与杨柳无关。（4）所谓第二投保人，是在第一投保人身故后，才可以申请变更为投保人，目前投保人即异议人周淑华本人仍然生存，因此，第二投保人并未生效，对于本保单并不享有任何权益。7.保单号305XXXXX中意一生真爱年金保险（分红型）（退休养老保险），投保人系异议人周淑华，第二投保人系杨柳，被保险人系徐子皓，受益人系杨柳，生效日2017年6月27日［三年交］。（1）依据保险合同第2.3和2.4.2.1条约定，本保单的年金需要等到第四年保单周年日即2021年6月27日才能领取，本保单尚未到达领取日，而且即便到达领取日，年金依合同约定将归被保险人徐子皓，与杨柳无关；（2）根据保险合同第2.4.1.1和3.1条约定，受益人杨柳系身故保险金的受益人，只有被保险人身故后，受益人杨柳才能请求保险金，但目前被保险人仍然生存，因此，受益人杨柳无权享有保险金。（3）依据保险合同第4.2条约定，保单红利归属于投保人即异议人周淑华所有，与杨柳无关。（4）根据保险合同第8.1条约定，目前情况下，该保单一旦解除，其现金价值归投保人，即异议人周淑华所有，与杨柳无关。（5）所谓第二投保人，是在第一投保人身故后，才可以申请变更为投保人，目前投保人即异议人周淑华本人仍然生存，因此，第二投保人并未生效，对于本保单并不享有任何权益。8.保单号305XXXXX中意一生真爱年金保险（分红型）（退休养老保险），投保人系异议人周淑华，第二投保人系杨柳，被保险人系杨德荣，受益人系杨柳，生效日2017年3月20日［五年交］。（1）依据保险合同第2.3和2.4.2.1条约定，本保单的年金需要等到第六年保单周年日即2023年3月20日才能领取，本保单尚未到达领取日，即便到达领取日，依据合同约定，年金也是归被保险人杨德荣。（2）根据保险合同第3.1条约定，受益人杨柳系身故保险金的受益人，只有被保险人身故后，受益人杨柳才能请求保险金，但被保险人杨德荣仍然生存，因此，受益人杨柳无权享有保险金。（3）依据保险合同第4.2条约定，保单红利归属于投保人即异议人周淑华所有，与杨柳无关。（4）根据保险合同第8.1条，目前情况下，该保单一且解除，其现金价值归投保人，即异议人周淑华所有，与杨柳无关。（5）所谓第二投保人，是在第一投保人身故后，才可以申请变更为投保人。目前投保人即异议人周淑华本人仍然生存，因此，第二投保人并未生效，对于本保单并不享有任何权益。9.保单号306XXXXX中意福运年年年金保险（分红型65岁期交）投保人系异议人周淑华，第二投保人系杨柳，被保险人系徐子皓，受益人系杨柳，生效日2019年7月29日[10年交]。（1）根据保险合同第2.4条约定，养老年金开始领取日为被保险人达到65周岁，因此，目前本保单尚未能领取养老年金。（2）根据保险合同第2.5.1条约定，特别关爱保险金的领取日期为保单生效后第五个保单周年日，因此，目前本保单尚未能领取养老年金。（3）根据保险合同第2.5.2条约定，年金的领取日期为合同生效后第五个保单周年日，因此，目前本保单尚未能领取养老年金。（4）根据保险合同第2.5.4条约定，若被保险人身故，受益人杨柳享有保险金请求权，但目前被保险人仍然生存，因此，并不存在保险金请求权。（5）依据保险合同第4.1条约定，保单红利归属于“您”，即投保人，也即异议人周淑华。（6）根据保险合同第8.1条约定，一旦合同解除，现金价值归属于投保人，即异议人周淑华所有，与杨柳无关。（7）所谓第二投保人，是在第一投保人身故后，才可以申请变更为投保人，目前投保人即异议人周淑华本人仍然生存，因此，第二投保人并未生效，对于本保单并不享有任何权益。10.保单号304XXXXXX中意福悦年年两全保险（分红型），投保人系异议人周淑华，被保险人系杨柳，受益人系徐子涵、徐子皓，合同生效日2017年1月24日。（1）根据保险合同第2.3.1.1条约定，若被保险人杨柳身故，则受益人徐子涵、徐子皓可以获得保险金，目前被保险人杨柳仍生存，因此，不存在身故保险金请求权，且不属于杨柳而是属于受益人徐子涵、徐子皓。（2）根据保险合同2.3.2.2条约定，若被保险人在合同期满时仍生存，则向被保险人给付期满金，目前合同尚未期满，因此，尚不存在期满金。（3）依据保险合同第4.1条约定，保单红利归属于“您”即投保人，也即异议人周淑华。（4）根据保险合同第8.1条约定，一旦合同解除，现金价值归属于投保人，即异议人周淑华，与杨柳无关。综上所述，异议人本人既是案外人又是利害关系人，但法院误将异议人名下的保单财产予以冻结并执行，明显错误。依据《民事诉讼法》第二百二十五条、第二百二十七条规定提出执行异议，请立即停止对异议人名下保单的执行，并解除冻结，以维护异议人的合法权益。本院查明，申请执行人周晓鹏与被执行人徐东亚、杨柳民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月25日作出（2020）黑0804执129号之一执行裁定书，依法裁定冻结被执行人徐东亚、杨柳作为投保人、被保险人、受益人的所有保单；冻结期间不允许他人提取被冻结保单的财产利益，不允许将被冻结保单约定有权获得该财产利益的权利人变更为被执行人以外的第三人，或对保单约定的红利支付方式进行变更。本案已冻结的保单中包含案外人周淑华提出执行异议的中意人寿保险有限公司商业保险保单号306XXXXX、306XXXXX、304XXXXX、306XXXXX、306XXXXX、306XXXXX、305XXXXX、305XXXXX、306XXXXX、304XXXXX人身保险产品。上述被冻结的人身保险产品均系被执行人杨柳作为投保人、被保险人或受益人。本院认为，被执行人未履行生效法律文书所确定的法律义务，人民法院有权对被执行人作为投保人、被保险人或受益人的人身保险产品采取查询、冻结等强制措施。人身保险合同存续期间，人身保险产品财产性权益依照法律、法规规定，或依照保险合同约定归属于被执行人的，人民法院可以执行。本案中，被执行人徐东亚、杨柳未履行生效民事判决书所确定的债务清偿义务，本院执行被执行人杨柳作为投保人、被保险人或受益人的人身保险产品，并无不当。综上所述，案外人周淑华的异议主张不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条、《最高人民法院关于适用执行程序若干问题的解释》第十五条规定，裁定如下：驳回案外人周淑华的异议请求。案外人、当事人对裁定不服，认为原判决、裁定错误的，应当按照审判监督程序办理；与原判决、裁定无关的，可以自本裁定送达之日起十五日内向人民法院提起诉讼。审 判 长  戚义勇人民陪审员  李承军人民陪审员  杨忠军二〇二〇年十月二十九日书 记 员  郭泓孚