广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初1490号 原告：陈丽娜，女，1983年9月15日生，壮族，户籍地广西柳州市柳江区，住柳州市。 委托诉讼代理人：吕小军，柳州市金盾法律服务所法律工作者。 被告：付云龙，男，1987年12月28日生，汉族，户籍地广西柳州市鱼峰区，住柳州市。 委托诉讼代理人：吴亦伦，广西华尚（柳江）律师事务所律师。 原告陈丽娜诉被告付云龙民间借贷纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用普通程序组成合议庭于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告陈丽娜的委托诉讼代理人吕小军、被告付云龙及其代理人吴亦伦到庭参加诉讼。现本案已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、请求法院判决解除原告陈丽娜与被告付云龙2019年1月8日签订的借款合同。二、请求法院判令被告付云龙立即归还原告陈丽娜借款60000元整及给付利息10800元（利息暂时计算：从2019年8月8日起按月利率2%计算至2020年5月7日共9个月的利息为10800元）。之后利息从2020年5月8日起按月利率2%计算至还清借款时止。三、请求法院判决原告陈丽娜对被告付云龙提供的抵押物即位于柳州市房屋（不动产权证书号：柳国用(2009)第106316号/柳房权证字第D0004297号。不动产登记证明：桂(2019)柳州市不动产证明第001919号）经折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿还原告陈丽娜的该借款本金及利息和该案的相关费用。四、本案诉讼费及该案相关费用等由被告承担。 事实和理由：2019年1月8日被告因生意经营急需资金周转，被告向原告借到60000元借款，被告向原告出具借条和收条，原告与被告并签订了《房地产抵押借款合同》，《房地产抵押借款合同》约定借款月利率为2.5%，借款期限为24个月，即从2019年1月8日起至2021年1月7日止，被告用其名下所有的位于柳州市房屋（不动产权证书号：柳国用(2009)第106316号/柳房权证字第××号）作为该笔借款的抵押担保，并到柳州市国土资源局不动产管理部门办理了抵押登记（不动产登记证明：桂(2019)柳州市不动产证明第0001919号），被告借到款项后利息只付到2019年8月7日，之后利息就没给付过，本金也没有偿还，现被告已经逾期9个月未支付利息，经原告多次催要被告立即还款，被告均以没钱为由，拒绝还款和给付利息，被告已经构成违约。为维护原告合法权利，保护合法的借贷关系，现原告特向法院起诉，请求法院判决支持原告。 被告付云龙辩称，同意诉请1；对诉请2不予认可，理由是因为原告借6万元给被告并同时扣除了3380元三个月的利息，这不合法；对诉请3不予认可，因为该合同不合法，所以不应该得到支持，理由：第一因为原告是放贷是职业放贷人，原告和被告同时签订了四份借款合同统一格式，每次都是先扣利息，而且款项并非原告个人所有，是和合伙人共同出资。请法院依法驳回原告诉请4。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方当事人对对方提交的证据真实性均无异议，但不认可证明目的。 当事人对证据真实性无异议的，本院予以确认并在卷佐证。当事人对其他有异议的证据，本院需结合全案证据和案件事实进行综合认定。 经审理查明，2019年1月8日，被告付云龙作为借款人向原告出具《借据》一份，内容载明：今借到陈丽娜人民币陆万元整（60000元），具体事项按2019年1月8日签署的《房地产抵押借款合同》内容执行。同日，双方签订《房地产抵押借款合同》，约定被告因生意需要资金周转向原告借60000元，借款期限为24个月即从2019年1月8日至2021年1月7日止，借款月利率为2.5%即每月利息为1500元，每月7日前被告应付清当月利息给原告；付云龙以其所有的位于柳州市房屋（不动产权证书号：柳国用(2009)第106316号/柳房权证字第××号）房屋为本案借款提供抵押担保；如被告未按约支付利息即属违约，原告有权终止合同，向原告所在地法院起诉拍卖所抵押的房产，清还应付的本金、利息和违约金。双方于当日办理了抵押登记手续。后原告分别于2019年1月8日转账10000元，2019年1月9日转账50000元合计60000元转账至被告付云龙的银行卡账号62×××76中，之后被告未按时足额还款，故酿成本诉。 在庭审过程中，被告称其按原告指示转账3380元给指定第三人，该款项系原告先扣除了头三个月利息；并已通过微信转账偿还原告31030元，该还款针对四笔借款，无法区分偿还哪一笔借款利息。原告称被告转款的3380元、8480元、4480元与原告无关，其他转账还款均予以认可，并认可被告每月按1500元付了7个月利息，2019年8月8日之后未再付利息。 双方的主要争议焦点如下：1.原告是否是职业放贷人？2.原告是否预扣了被告三个月的利息？3、被告是否应偿还借款本息，偿还多少？ 本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。被告称原告系职业放贷人并为此提供了四份借款合同及录音光盘。本院经查实，该证据不足以证明原告为职业放贷人。被告还辩称其按原告指示转款3380元给指定第三人系预先扣除了头三个月利息，被告为此提交了证据账户交易明细。经核查，该3380元的交易明细未显示对方户名，被告并未提供其他证据加以佐证，无法核实是否扣除了三个月利息，故被告应对其举证不能承担不利后果。原告提供《房地产抵押借款合同》的证据等可以证明其与被告之间存在借贷关系，原告已经通过银行转账方式向被告付云龙账户支付了借款60000元。被告多次未依时还款，已然构成违约，故原告主张解除借款合同，要求被告偿还借款本金60000元有事实及法律依据，本院予以支持。 关于利息问题，根据《最高人民法院的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”第二十六条第二款规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”本院认为，对于年利率24%-36%之间的民间借贷利息应认定为自然之债，该部分利息当事人自愿履行完毕的，法院不予干预，但此处的“自愿履行”应当是指在该笔借款的本金及利息都已经按照约定清偿完毕的情况下，而本案借款本息均未清偿完毕，故原则上应当按照年利率24%对整个借期内的借款利息进行调整，将已经支付的利息中超过年利率24%的部分进行折抵。原告主张2019年1月8日至2019年8月7日的利息已按2.5%收取，2019年8月8日之后的利息按2%，暂计至2020年5月7日共9个月的利息为10800元。本院按照年利率24%对整个借期内的借款利息进行调整，将双方约定的月利率2.5%调整为月利率2%。从2019年1月8日至2020年5月7日的利息应为19200元，原告自认被告每月付1500元已支付7个月利息10500元，相应扣减后被告尚欠利息8700元。之后的利息以60000元为基数，按月利率2%，自2020年5月8日起计算至被告实际清偿完毕之日止。 关于抵押权的问题。被告付云龙将其所有的位于柳州市房屋为本案借款提供抵押担保，并于2019年1月8日办理了抵押登记手续，故原告享有抵押权。被告不履行上述债务时，原告有权在抵押担保范围内以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条,《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院的规定》第二十六条、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告陈丽娜与被告付云龙2019年1月8日签订的《房地产抵押借款合同》、《借据》； 二、被告付云龙于本判决生效之日起十日内向原告陈丽娜偿还借款本金人民币60000元及利息8700元（暂计至2020年5月7日，之后的利息以60000元为基数，按照月利率2%，自2020年5月8日起计算至被告实际清偿完毕之日止）； 三、被告付云龙不履行上述债务时，原告陈丽娜有权在抵押担保范围内以付云龙所有的位于柳州市房屋（不动产权证书号：柳国用(2009)第106316号/柳房权证字第××号）折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿； 四、驳回原告陈丽娜的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定履行期间的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费1570元，公告费260元（原告均已预交），由被告付云龙负担1784元，原告陈丽娜负担46元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 长  许兰珍 人民陪审员  徐耀玲 人民陪审员  石美鸾 二〇二〇年十月十四日 代书 记员  唐 啸