河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初3989号原告：张晓勇，男，汉族，1981年5月3日出生，住漯河市郾城区。委托诉讼代理人：王付春，漯河市郾城区衡平法律服务所法律工作者。被告：恒安标准人寿保险有限公司河南分公司，住所地：郑州市金水区经三路北段**院金印现代城**楼902B-907、1502-1508，统一社会信用代码：914101006794966541。负责人：刘剑，系该公司总经理。委托诉讼代理人：邓志鹏，河南文丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：亢攀英，河南文丰律师事务所实习律师。原告张晓勇诉被告恒安标准人寿保险有限公司河南分公司（以下简称恒安保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月27日受理后，依法由审判员张昊适用简易程序公开开庭进行了审理，原告张晓勇的委托诉讼代理人王付春、被告恒安保险公司的委托诉讼代理人邓志鹏、亢攀英均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告张晓勇向本院提出诉讼请求：1、原、被告签订的保险合同（保险单：8－10－20151005）继续有效；2、被告给付轻症赔付金75000元；三、被告给付医疗费3000元；四、被告给付住院津贴2800元（以上合计80800元）；五、被告豁免本合同原告以后各期应缴纳的保险费，豁免的保险费视为原告已缴纳；六、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年6月27日，原、被告签订了一份保险合同，该保险合同包含，保险单、保险条款、投保单、客户须知、保单回执等。其中，保险单约定：投保人为原告张艳丽，被保险人为原告张晓勇。保单详情：保险单编号：8-10-20151005、保单生效日：2019年6月27日；主险险种：××保险，保险期间：被保险人终身；附加险险种：恒安标准附加住院医疗保险（2012），保险期间：一年期，具体内容详见条款；附加险险种：恒安标准附加住院津贴医疗保险（2015），保险期间：一年期，具体内用详见条款；恒安标准附加意外伤害医疗保险（2013），一年期，具体内用详见条款；附加险险种：恒安标准附加意外伤害保险（2014），保险期间：一年期（可续保）；附加险险种：恒安标准附加保险费豁免定期寿险（2015），保险期间：19年。保障利益：（基本/初始）保险金额元，（首期）保险费元，××保险，250000元，10348元；恒安标准附加住院医疗保险（2012）,10000元，340元；恒安标准附加住院津贴医疗保险（2015）,200元/日，280元；恒安标准附加意外伤害医疗保险（2013）,10000元，50元；恒安标准附加意外伤害保险（2014）,100000元，170元；恒安标准附加保险费豁免定期寿险（2015），183元。保险费详情：缴费方式：自动转账，首期保险费合计：11371元；主险：首期保险费10348元，续期保险费10348元，保险费缴费频率年缴，缴费期限20年。××保险条款第2.3：我们提供的保证，一、若被保险人因意外伤害事故或等待期后因疾病，××”，我们按本合同基本保险金额的30%给付××保险金。6、条款的解释，您：指投保人，即购买合同项下保险的人，我们：指恒安标准人寿保险有限公司。××：××承担保险责任：。三、轻微脑中风：指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在××灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度为达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。合同签订后，原告按照合同约定向被告缴纳了首期保险费11371元。2020年1月6日至2020年1月20日，原告张晓勇因病住院，经医院诊断，原告张晓勇患病为脑梗死（又名脑梗塞），××的情形。出院后，原告按照合同约定向被告请求给付轻症赔付金、医疗费、住院津贴等，被告于2020年4月16日向原告张晓勇作出了解除保险合同（编号8-10-20151005），并对住院津贴医疗费、住院医疗保险拒赔，理由是原告张晓勇没有履行如实告知义务，投保前患有高血压，××投保。事实是原告张晓勇身体××自2004年以来多次献血，××。后来，经了解，是原告张晓勇母亲丁凤英于2018年7月12日至2018年7月19日因患××以原告张晓勇的名字住院并报销了农村合作医疗的费用。被告了解到该事宜后，就认为原告张晓勇带病投保，没有履行如实告知义务，就解除双方签订的保险合同。具状人认为：依法签订的合同对双方都具有约束力，双方都应当按照合同的约定享有权利和履行义务。被告在接到原告的索赔申请发现问题后，在告知原告的同时，原告应当享有申辩的权利，而被告没有再进行调查和听取原告的申辩就下发了理赔决定通知书，显然侵害了原告的合法权益，故提起诉讼。被告恒安保险公司辩称：原告隐瞒既往病史，被告享有法定解除权和约定解除权；投保人于2019年6月27日与被告签订保单编号为8-10-20151005的人身保险合同。2020年1月6日因脑梗住院治疗后，原告于2020年4月16日向被告申请理赔。被告委托第三方调查机构调查发现，原告曾因高血压于2018年07月12日至2018年07月19日在裴城镇卫生院住院治疗。但原告和投保人在签订合同时，隐瞒该住院治疗情况。原告隐瞒投保前的住院病史，违反了《中华人民共和国保险法》16条和保险合同保单册第8页【1.6】、第38页【1.6】、第48页【1.6】、第58页【1.6】、第66页【1.5】和第86页【1.6】中关于如实告知义务的约定。被告因此享有了法定解除权和约定解除权。二、原告诉状中所陈述的非故意隐瞒既往病史的理由不成立；原告在诉状中认可2018年7月份住院记录的真实性。被告调取的裴城镇卫生院的住院病案、出院记录以及医保局的报销记录也均显示住院人为原告张晓勇，以上材料已经医院和国家医疗保障机构核实认证，能够充分证明此次住院治疗的人是原告本人，故原告诉状中所说的非故意隐瞒既往病史的理由不成立。××人非原告本人，但以原告身份报销医保费用，涉嫌诈骗犯罪，人民法院应当依法移送公安机关侦查处理。三、拒赔解约通知书已送至原告，双方的保险合同已经解除；被告在知悉原告故意隐瞒投保前的住院治疗情况后，向原告发出拒绝理赔并解除合同的理赔决定通知书。原告已经收到该通知，并知道理赔决定通知书的内容以及拒赔解约的理由。被告的拒赔解约行为符合法律规定和合同约定，双方的保险合同已经解除。四、保险合同已经解除，原告诉讼请求无法律根据和合同依据；原告投保时未履行如实告知义务，被告因此享有法定和约定的解除权，解除合同通知书已送至原告，保险合同已经解除。原告主张保险金支付和保费豁免没有法律依据。综上，如实告知义务是投保人的法定义务，被告的保单册、投保申请书、投保确认书对此亦有提醒。原告投保时违反诚实信用原则，故意隐瞒既往病史，违反了法律的规定和合同约定，被告据此享有法定解除权和约定解除权。被告已将解除合同通知书送达原告，保险合同已解除，原告的诉讼请求没有法律依据，依法应予驳回。当事人围绕诉讼请求提交了证据,本院予以确认并在卷佐证。根据原、被告提交的证据及庭审情况,本院确认本案事实如下：2019年6月27日，案外人张艳丽（系原告张晓勇妻子）作为投保人与被告恒安保险公司签订了保险单编号为8－10－20151005号保险合同，合同约定被保险人系本案原告张晓勇。该保险合同包括主险和附加险两个险种，××保险，保险期间为被保险人终身，附加险险种分别为恒安标准附加住院医疗保险（2012）、恒安标准附加住院津贴医疗保险（2015）、恒安标准附加意外伤害医疗保险（2013）、恒安标准附加意外伤害保险（2014）以及恒安标准附加保险费豁免定期寿险（2015），上述各附加险险种中，除恒安标准附加保险费豁免定期寿险（2015）保险期间为19年，其余各附加险险种保险期间均为一年。保险合同签订后，投保人张艳丽依约向被告恒安保险公司交纳了保险费11371元。此外，主险的保险金额为25万元，恒安标准附加住院津贴医疗保险（2015）的保险金额为200元／日。保险单第3页中间：注：恒安标准附加保险费豁免定期寿险（2015）的被保险人为上述投保人。保险单第9页第2.3：一、××保险金，若被保险人因意外伤害事故或等待期后因疾病，××，我们按本合同基本保险金额的30％给付××保险金。保险单第17页【××】：××承担保险责任：一、……三、轻微脑中风，指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（ＣＴ）、……确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊……的给付标准。保险单第49页第2.2：一、住院津贴保险金，被保险人因意外事故，或在附加合同生效日次日零时起满90日后……我们按照计算天数（即每次住院天数－3天）×每日住院津贴保险金给付住院津贴保险金。投保单第96页投保申请书，健康情况告知事项第9“是否存在××”问题方面，投保人与被保险人一栏均电脑填写“否”。签订保险合同时，投保人张艳丽与被保险人张晓勇在电子投保确认书中亲笔书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”2020年1月6日，原告张晓勇因身体不适到漯河市郾城区人民医院入院治疗，诊断为脑梗死，入院记录显示，既往史：××、××、××、高脂血症”等病史，至2020年1月20日原告张晓勇出院，共计住院治疗14天。后原告向被告申请理赔，2020年4月16日，被告作出拒绝理赔通知书，拒绝理赔的理由为“被保险人张晓勇投保前患有××，如上事实投保人在投保时未如实告知我公司，且该未告知内容足以影响我公司对8－10－20151005号保险合同承保决定。”据漯河市中心血站业务科出具的清单显示，原告张晓勇分别于2017年3月8日、2017年9月11日、2018年8月3日、2019年9月7日有过献血经历，献血量均为400ｍｌ，检验结论均为合格。庭审中，被告提交“张晓勇”在郾城区裴城镇卫生院的住院病历一份，欲证明原告张晓勇在2018年7月12日因患高血压而入住郾城区裴城镇卫生院治疗7天，原告对此予以否认，主张住院治疗的人实为其母亲丁凤英。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”该法第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”投保人和被保险人履行如实告知义务的前提系保险人尽到了明确提示说明义务。本案中，虽然投保单第96页投保申请书中健康情况告知事项第9“是否存在××”问题方面，被保险人一栏均填写“否”，但是填写的方式均是电脑打印字体填写，而非投保人或被保险人亲笔勾选，且被告作为专业从事保险行业的保险公司,对购买保险服务的客户,应当具备记录、记载询问过程以固定相关证据的条件,并对因此可能产生的风险有充分的认知和预判,从而降低争议产生的概率和保险行业风险。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”对此,被告未能举证对该投保单第96页第9项内容进行了明确询问并说明。此外，关于原告张晓勇是否有××史，被告保险公司提交的郾城区裴城镇卫生院的住院病历显示张晓勇因高血压而于2018年7月12日至2018年7月19日住院治疗，原告张晓勇对此予以否认，并提交了其在漯河市中心血站的献血记录，显示其在2018年8月13日献血400ｍｌ，检验结论为合格，且漯河市郾城区人民医院的入院记录也显示张晓勇无糖尿病、××等病史，故难以认定存在原告张晓勇患有××史并故意隐瞒该病史与被告签订保险合同的事实。本案中，原告确诊为脑梗死，有漯河市郾城区人民医院的住院病历为证，本院予以确认，被告恒安保险公司应当按照保险合同的约定承担保险责任。关于具体数额，依据双方的保险合同，被告应当支付的××保险金为250000元×30％＝75000元，应当支付的住院津贴医疗保险金为200元／天×（14天－3天）＝2200元。原告主张医疗费3000元，但未提交住院费票据，无法证明原告住院花销的实际数额，无法支持。关于原告要求保险合同继续有效并豁免后期保险费的诉请，《中华人民共和国保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”保险合同的当事人系投保人与保险人，本案原告张晓勇为保险合同的被保险人，并不是保险合同的当事人，其只是保险合同的关系人，故其无权对保险合同的效力主张权利。因在保险单第3页中间约定注：恒安标准附加保险费豁免定期寿险（2015）的被保险人为上述投保人。故原告张晓勇也无权要求豁免后期保险费。综上，根据《中华人民共和国民法总则》第三条、第七条，《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告恒安标准人寿保险有限公司河南分公司于本判决生效之日起十日内向原告张晓勇支付××保险金75000元、住院津贴医疗保险金2200元，以上共计77200元；二、驳回原告张晓勇的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取910元，由被告恒安标准人寿保险有限公司河南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或诉讼代表人的人数提交副本，上诉于漯河市中级人民法院。审判员 张 昊二〇二〇年十月三十日书记员 刘超营