湖北省宜昌市夷陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0506民初1624号原告：中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司，统一社会信用代码91420500879173358Y，住所地宜昌市沿江大道**。负责人：战胜昌，该公司总经理。委托诉讼代理人：郑书华，湖北百思特律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：周芬，湖北百思特律师事务所律师，特别授权代理。被告：晁波，男，1965年8月15日出生，汉族，住江西省南昌市进贤县。被告：晁雪娇，女，1969年1月15日出生，汉族，住江西省南昌市进贤县。原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司（以下简称人财保宜昌市分公司）与被告晁波、晁雪娇追偿权纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周芬到庭参加诉讼，二被告经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人财保宜昌市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告晁波、晁雪娇支付已经代偿的借款本息34675.71元，并从2019年8月8日按年息24%支付逾期违约金至实际清偿之日；2.判令被告晁波、晁雪娇向其支付保险费3790.86元；3.被告晁波、晁雪娇承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年被告晁波为向中国光大银行股份有限公司宜昌分行（以下简称光大银行宜昌分行）申请日常消费贷款，向人财保宜昌市分公司投保个人信用贷款保证保险。保险合同约定了贷款时间、保险期间、保费、保险责任、违约责任以及保险人的追偿权等内容。2017年7月19日，被告晁波与光大银行宜昌分行签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款77000元用于日常生活消费，借期三年。晁波收到贷款后，未依约按期足额偿还借款本息及缴纳保费。2017年8月7日，光大银行宜昌分行根据担保约定扣划人财保宜昌市分公司34675.71元。人财保宜昌市分公司催告晁波、晁雪娇还款未果，故诉至法院。被告晁波、晁雪娇未提交答辩状。原告人财保宜昌市分公司围绕诉讼请求提交了如下证据：1.个人信用贷款保证保险保险单，证明（1）被告晁波为向银行贷款，向原告进行投保，被保险人为光大银行宜昌分行，贷款金额77000元；（2）保险人赔偿后，投保人需要向保险人归还全部赔款及违约金计算方式等特别约定；2.投保单，证明被告晁波在我公司进行投保，其所填写的表格中对于晁雪娇是否知情项做了勾选且贷款用途为日常生活消费；3.个人贷款合同、中国光大银行宜昌分行贷款借据，证明光大银行宜昌分行已经向被告发放了贷款77000元整，贷款用途为日常生活消费；4.关于应收保费的说明及保费支付明细，证明被告尚欠保费总额为3790.86元；5.代偿债务与权益转让确认书，证明原告于2019年8月7日代被告晁波向光大银行宜昌分行偿还了借款本息共计34675.71元，光大银行宜昌分行同意将其追偿的全部权益转让给原告；6.还款记录表，证明被告尚欠银行借款本息34675.71元；7.结婚证复印件，证明二被告系夫妻关系，贷款用途为日常生活消费支出，应为夫妻共同债务。被告晁波、晁雪娇未到庭，未对原告证据发表质证意见，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：被告晁波为申请贷款于2017年7月17日向人财保宜昌市分公司提交了个人信用贷款保证保险投保单。同日，人财保宜昌市分公司向其签发了个人信用贷款保证保险保险单（保单号：PBBR201742050000000074），载明投保人及被保险人的身份信息、贷款金额77000元、保险费总额46229.40元（每月缴纳保险费1284.15元）、保险金额85148.42元、赔偿等待期80天、保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单还特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。晁波在保单上签字、捺印，人财保宜昌市分公司加盖该公司承保业务专用章。2017年7月19日，晁波（借款人）与光大银行宜昌分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款金额77000元、贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%（即6.65%）执行、贷款期限36个月（自2017年7月19日至2020年7月19日）；借款人未按合同约定期限归还贷款，贷款人有权要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项并对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%。同日，光大银行宜昌分行向晁波发放了上述贷款。2019年8月7日，因晁波逾期达80天，人财保宜昌市分公司于当日代为向光大银行宜昌分行清偿贷款本息、罚息共34675.71元，光大银行向人财保宜昌市分公司出具代偿债务与权益转让确认书。截至法庭辩论终结前，晁波未支付代偿款并下欠原告保险费3790.86元（1284.15元×3月-61.56元-0.03元）。同时查明，原告提供的证据显示，被告晁波、晁雪娇投保、借款时为夫妻关系。本院认为，案涉《人财保公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同（无担保合同）》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方均应按照约定履行各自义务。因被告晁波未按时还款，原告人财保宜昌市分公司依约向光大银行宜昌分行理赔，人财保宜昌市分公司代为还款后，取得代位行使被保险人光大银行宜昌分行对投保人晁波请求赔偿的权利。关于违约金。原告人财保宜昌市分公司主张晁波、晁雪娇按照年利率24%的标准支付逾期违约金，虽未超出双方合同中约定的每日千分之一的标准，但鉴于原告起诉所参照的《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]6号）第二十六条将法律保护的利率上限已由年利率24%调整为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍（按起诉时数据计算为15.4%），本案违约金标准按年利率15.4%计算为宜。关于保险费。人财保宜昌市分公司依据其实际承保的时间要求晁波、晁雪娇支付下欠保险费3790.86元符合保险合同的约定，本院予以支持。关于被告晁雪娇的责任。借款合同载明案涉贷款用途为日常生活，投保单显示被告晁雪娇为贷款知情人，被告晁波投保时提供的结婚证复印件表明被告晁雪娇对贷款知情，且贷款发生于夫妻共同生活期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院予以支持。”之规定，案涉债务为夫妻共同债务，原告主张晁雪娇作为晁波配偶，应承担共同还款责任，符合法律规定，本院予以支持。综上，被告晁波、晁雪娇应向人财保宜昌市分公司支付已经代偿的借款本息34675.71元，并从2019年8月8日按年利率15.4%支付逾期违约金至实际清偿之日止；被告晁波、晁雪娇应向人财保公司宜昌市分公司支付保险费3790.86元。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，判决如下：一、被告晁波、晁雪娇于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司支付代偿借款本息34675.71元,并以34675.71元为基数，按照年利率15.4%的标准支付自2019年8月8日起至实际清偿之日止的违约金；二、被告晁波、晁雪娇于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司支付保险费3790.86元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费762元，减半收取计381元，由被告晁波、晁雪娇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员  张静波二〇二〇年十月十五日书记员  谈梦华