河南省洛阳市涧西区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0305民初5495号原告：仝改桃，女，1976年3月23日出生，汉族，初中文化程度，河南省偃师市人，住偃师市。委托代理人：许现伟，河南大进律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托代理人：蒋为国，河南大进律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：华夏人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司，住所地：洛阳市涧**西苑路**科技大楼**。负责人：于占洋，该公司总经理。委托代理人：王玉洁，河南泽重律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托代理人：郭国柱，河南泽重律师事务所律师。代理权限：特别授权。原告仝改桃诉被告华夏人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司（以下简称：华夏保险洛阳公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后适用简易程序，由审判员丁继军独任审判，由书记员闫帅辉担任法庭记录，于2020年9月28日依法对本案公开开庭进行了审理。原告仝改桃的委托代理人许现伟和被告华夏保险洛阳公司的委托代理人王玉洁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告仝改桃向本院提出的诉讼请求：1、判令被告赔付原告仝改桃保险金20万元；2、诉讼费等均由被告承担。事实与理由：2015年12月份，经被告偃师市分公司经理再三推介，原告投保了“××保险（2015）”，年缴保费5138元，缴费年限20年，基本保险金额贰拾万元，保险合同编号为2016137755034088。投保当日，原告就缴纳了首期（第一年）保险费5138元，并在被告偃师市分公司工作人员指导下填写了保险合同及各项表格。后经被告严格审核通过并为原告出具了保险单。双方合同自2016年1月12日成立，犹豫期10天，合同自2016年1月23日零时生效。根据保险合同通用条款2.1条“重大××保险金，二”之规定，保险公司应支付原告20万元保险金。因为原告的伤情符合10.9条“重大××”第14款（2）项矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其他视力表应进行换算）的要求。合同生效后，原告按照被告的要求办理了银行卡，作为向被告缴纳保险费使用。2017年9月25日，原告感觉身体不适到洛阳市第一人民医院就诊，并住院治疗，被诊断为双眼视神经萎缩等症状。2018年4月份原告向被告报告该险情并提出理赔申请，没想到的是，被告于2018年5月24日却作出了《理赔拒付通知书》。想当初被告为了拉保险业务苦口婆心，热情万分，原告也忍痛割爱慷慨投保。可如今，被告非但不理赔，反出言不逊，极大地伤害了投保人的感情，已经和将在洛阳市乃至全国广大地区产生极其不良的影响。被告的行为是严重违背保险伦理、法治、规则的行为。现特诉至法院，请人民法院早日查明事实，切实维护法治的权威和公平善良正义。被告华夏保险洛阳公司辩称，原告在保险合同成立之前就已被确诊为“双眼视神经萎缩”，××症与原告在本次诉讼所主张的保险事故病症一致。原告在投保之时未如实告知并如实填写投保单，××投保。且原告不属于××”，也未及时告知被告。根据保险条款的具体约定及相关法律规定，被告不应承担此次保险责任。根据原告起诉状及原、被告双方提供的证据，原告曾在2015年3月4日在偃师市人民医院、2015年3月11日在洛阳市第一人民医院被确诊为“双眼视神经萎缩”等病症。2016年1月11日，原告作为被告的业务员为自己在被告处投保“××保险（2015）”，2017年9月25日，原告再次因“双眼视神经萎缩”就诊于洛阳市第一人民医院。2018年4月向被告报告险情，在被告拒赔之后，2020年4月提起诉讼。第一，本次保险合同系自保件，即原告作为保险公司的业务员为自己投保。原告清楚知悉自己的身体状况，对于自己已被确诊为“双眼视神经萎缩”一事明知；作为被告的业务员××病投保的保险规则及具体的保险条款，且在此次投保之前已经在多家保险公司投保，对于所购买保险产品的保险条款和产品说明书，保险条款中的保险责任以及免责条款的具体含义清楚知悉，但依然故意隐瞒病情，并且在再次确认之后隐瞒未能及时告知，违反了合同相关条款。第二，投保单及投保提示书上均有原告本人签字，签字内容显示其已阅读保险条款并认可保险条款，保险条款对原、被告均有合同约束力。保险合同2.1条款约定重××病保险金的保险责任为“被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起90日内因意外伤害以外的原因导致初次患本合同所列的重××病的一种或多种××病保险金，同时本合同终止。”在投保之前，原告已被确诊为双眼视神经萎缩，此次诉讼原告所××病××病，不属于保险合同2.1条款约定的初次患本合同所列的重××病的约定，因此被告不承担保险责任，无需向原告支付保险金。第三，保险合同成立之后，原告一直知道自己所××病并向多家保险公司投保。2017年9月25日，原告再次到洛阳市第一人民医院就诊，再次被确诊为“双眼视神经萎缩”，根据保险条款3.2条之规定，原告应于知道保险事故发生之日起10日内通知保险公司。若故意或重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，我们对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任。该条款也符合我国保险法第21条的具体规定，原告2017年9月25日再次就诊并再次确诊，至少应于确诊之日起10日内向保险公司告知病情并申请理赔，但是其一直隐瞒病情长达七个月时间才告知，若原告在确诊10日内告知，该时间尚在法律规定的合同成立的两年时间内。我公司在得知上述情形后，将依据保险法第16条之规定行使合同解除权。原告正是熟知保险条款的约定及相关保险条款的规定，故意规避才在隐瞒七个月之后告知。根据合同约定及保险法21条之规定，原告的隐瞒属于故意未及时通知，已经达到了对于事故的性质及损失程度难以确定的约定，致使被告失去了合同解除权的主张权利，因此，对于此次保险事故，被告亦不应承担保险责任。综上，原告作为业务员，熟知保险条款及保险法相关规定××病向保险公司投保，未如实告知病情××病”，未达到支付保险金的条件，因此被告没有支付保险金的义务；同时，原告再次被确诊之后，隐瞒病情长达七个月才向保险公司通知，违反了及时告知的义务。该隐瞒已经达到了对于事故性质及程度难以确定，对于此次保险事故，被告不承担支付保险金的责任。同时结合本案件中原告的起诉，隐瞒病情等时间节点，有故意恶意骗保的情形，请求法院查明事实后，依法驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2014年4月15日，原告投保中国人寿保险股份有限公司（以下简称：中国人寿保险）承保的《国寿康宁终身重××病保险（2012版）》。2015年3月2日，原告被河南省偃师市人民医院诊断患有“双眼视神经萎缩”。2015年3月4日，原告再次被河南省偃师市人民医院诊断患有“双眼视神经萎缩”。2015年3月11日，原告被洛阳市第一人民医院诊断患有“双眼视神经萎缩”。2015年5月15日，原告投保英大泰和人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称：英大人寿保险）承保的《英大百万呵护定期危××病保险》。2016年1月11日，已经由被告聘任为业务员的原告为自己投保被告承保的××病保险（2015）”。同日，原告向被告交纳了第一年保险费5138元××病症及投保的情况告知被告。次日，被告即在为原告签发的《华夏人寿保险股份有限公司保险单》中载明“保险合同编号：2016137755034088投保单印刷号：10010402843670合同成立日：2016年1月12日合同生效日：2016年1月23日零时币值单位：人民币（元）交费频率：年交投保人：仝改桃客户号：C00001016929性别：女证件类型：身份证证件号码：410321197603230021被保险人：仝改桃客户号：C00001016929性别：女证件类型：身份证证件号码：410321197603230021被保险人职业及类型：银行/保险/信托/租赁--外务员二类投保年龄：39周岁身故保险金受益人：未指定险种名称××病保险（2015）保险金额/份数/档次：RMB200000.00保险费RMB5138保险期满日：终身缴费期满日：2036年1月23日零时保险费合计：伍仟壹佰叁拾捌元整（5138.00）特别约定：无业务人员姓名及代码：仝改桃410038308”。2016年4月26日，原告再次被河南省偃师市人民医院诊断为“双眼视N萎缩”。2016年4月29日，中国人寿保险委托洛阳长安法医临床司法鉴定所对原告的病残程度进行鉴定。2016年5月25日，洛阳长安法医临床司法鉴定所作出洛长安司鉴所[2016]临鉴字第161号《司法鉴定意见书》，意见：“被鉴定人仝改桃的病残程度符合《国寿康宁终身重××病保险（2012版）利益条款》第五条“重××病”十四。“特定年龄双目失明”2.“矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其他视力表应进行换算）之规定”。2017年3月22日，被告自原告的银行卡中扣收了原告于该年度应交的保险费5138元。2017年9月25日至9月29日，原告在洛阳市第一人民医院住院，期间被诊断患有“1.双眼视神经萎缩；2.××性肝炎”。2017年12月6日，原告向英大人寿保险提出理赔申请。2018年1月4日，英大人寿保险在向原告送达的《人身理赔决定通知书》中载明：对于被保险人仝改桃提交的880029069550保单理赔申请，英大公司经审核作出因投保前已患有××，××保险金200000元的决定。2018年1月23日，被告自原告银行卡中扣划该年度应交保险费5138元。2018年4月，原告将其已被诊断患有：××症告知被告，并提出理赔申请。2018年5月24日，被告向原告仝改桃作出《理赔拒付通知书》，内容：“。您的理赔申请我们已经收悉，经审慎核定您所提供的相关证明和资料以及我们的调查，根据相关的法律规定和保险合同的约定，我们对您的理赔申请做出如下决定：××保险（2015）的保险金额，并终止合同。我们做出以上决定的理由是：被保险人投保前已罹患双眼视神经萎缩和乙肝；投保时均未告知。具体为：被保险人故意不如实告知其在投保前已在偃师人民医院和洛阳市第一人民医院因双眼视神经萎缩在门诊就诊的情况。”。次日，被告将已收原告的2018年年度保险费5138元退还至原告的交费账户。嗣后，原告向河南省偃师市人民法院提出诉讼，请求：1、判令英大人寿保险赔付保险金20万元，并返回2018年年度保险费4412元；2、判令英大人寿保险承担案件受理费，该院于2018年6月22日立案。2018年12月18日，河南省偃师市人民法院作出（2018）豫0381民初2368号民事判决书，判决:英大人寿保险于该判决生效后10内给付原告仝改桃重大××保险金20万元；案件受理费4366元，由英大人寿保险承担。2020年8月25日，原告向本院提出本案诉讼。另查明，原告所患××保险（2015）条款》第10.9“重大××”第14项下“（2）矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其他视力表应进行换算）”的规定，属于被告承保的重大××保险的赔付范围。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同的约定向保险人支付保险费的人，保险人则是指与投保人订立保险合同，按照保险合同承担向投保人或被保险人、受益人给付保险金的保险公司。本案的投保人是原告，保险人是被告，××保险（2015）版》保险合同是原、被告双方的真实意思表示，合法有效，双方均应按照保险合同的约定履行各自的权利义务。涉案保险合同自2016年1月12日成立，至2018年1月11日已满二年。期间，原告已按照合同的约定履行了向被告支付保险费的义务。依照《保险法》第16条第3款“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，原告于2018年4月向被告申请理赔，已经超过了二年的除斥期间，被告以原告在投保前未履行如实告知，发生保险事故后未履行及时通知义务为由主张解除双方签订的保险合同，并拒绝承担向原告给付保险金责任的理由，于法相悖，本院不予采信。原告的诉讼请求，于法有据，本院应予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条之规定，判决如下：被告华夏人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司于本判决生效后十日内给付原告仝改桃重大××保险金200000元。如果未按本判决指定的履行期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，即加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2150元，由被告华夏人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  丁继军二〇二〇年十月十五日书记员闫帅辉