河南省西峡县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1323民初2725号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地：南阳市工业路**，统一社会信用代码：91411300X1464531X1。负责人：吴文光，系公司总经理。委托诉讼代理人：刘振良，河南鼎新律师事务所律师，特别授权代理。被告:叶国献，男，汉族，生于1966年10月12日，住西峡县。委托诉讼代理人：郝豪，南阳市西峡县方圆法律服务所法律工作者，特别授权代理。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人财保南阳市分公司）与被告叶国献追偿权纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序于2020年9月9日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人刘振良、被告叶国献及其委托诉讼代理人郝豪均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告人财保南阳市分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告代偿银行贷款本息人民币10601.48元，支付80天逾期保费1327元，合计11928.6元，并承担逾期付款违约金，具体数额以代偿款及逾期保费为基数，自2019年11月6日起按日千分之一的标准计算至款项还清之日止至。2、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告变更诉讼请求第一项为依法判令被告偿还原告代偿银行贷款本息人民币10601.48元，支付110天逾期保费1824.79元，合计12426.27元，违约金以代偿款及逾期保费为基数，自2019年11月6日起按日千分之一的标准计算至款项还清之日止。事实与理由：2017年7月17日，被告叶国献与中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行（以下简称农行南阳高新支行)签署《个人担保借款合同》,被告向农行南阳高新支行借款30000元，借款利率以发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期限36个月，还款方式为等额本息还款法。同时，被告就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，以农行南阳高新支行为被保险人，与原告签署保单号为PBBR201741130000000510的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，主要约定:保险金额为33174.71元;保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止;保险费缴纳方式为每月按时交纳，费率为1.5001%，每月保险费为497.67元，赔偿等待期为80天。保险单约定（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔产生的其他费用。2017年7月17日，农行南阳高新支行按照借款合同约定向被告发放共计30000元人民币的贷款，但自2019年8月24日开始，被告未再履行借款合同约定的还款义务。原告于2019年11月6日依据保险合同约定向农行南阳高新支行进行了理赔，理赔金额共计10601.48元，农行南阳高新支行向原告出具了《代偿债务确认书》，理赔后,原告多次依据保险合同约定向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款和未付保费，已严重违约。原告为维护自身合法权益，提起本案之诉。被告叶国献辩称，1.事实经过为：2017年7月，被告需要资金周转，同月17日被告找到南阳一个小额担保公司，具体哪个公司记不清楚了，该公司工作人员给被告介绍让被告到中国农业银行借款。并让被告签署了一堆材料，具体内容没有让被告看，随后又让被告到中国农业银行签订了借款合同，这个工作人员叫什么名字被告也记不清。当天下午所有手续全部办完。三万元借款银行发放给被告，从2017年8月17日起，被告按照约定往银行每月存现1420元，截止2019年8月19日，共计存入34000余元。被告认为借款本息已还清，就没有再往还款的农行银行卡中存现。一直到2020年8月5日被起诉之日，被告才知道原告代还款一事，被告到农业银行出了银行流水，才知道被告存进去的钱，原告每月还扣取500元左右，造成被告实际在农行每月还款的数额只有900余元，所以导致贷款未还清。被告一直不知道还与原告存在保险合同关系，被告本人没有与原告签署过保险合同。2.中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单中显示的签名是被告所签，但当时担保公司工作人员按着材料，没有让被告阅读，只让签名，该投保单形成时间是2017年7月11日，但被告是2017年7月17日下午才到南阳去办理贷款，之前没有与担保公司和原告发生接触；对中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单和个人信用贷款保证保险投保人声明书均有异议，投保单显示的申请金额是6万，和被告贷款的3万不一致，被告在两份材料所显示的2017年7月10日并没有到过原告公司，两份材料上的签名不是被告本人签的；叶国献补充信息不是被告本人书写。对中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同和代偿债务确认书无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月11日，被告在内容为“投保人叶国献、被保险人为农行南阳高新支行，贷款金额为30000元，保险费为17916.12元，保险金额33174.71元，赔款等待期80天，费率为1.5001%（月），保费交纳方式为每月按时缴纳（银行扣款之日起开始缴纳）,每月保费497.67元。其中保单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔产生的其他费用。”的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单上签字捺印。2017年7月17日，被告叶国献以日常生活消费为名向农行南阳高新支行贷款30000元，双方签订了个人担保借款合同，合同约定：借款金额30000元，期限36个月，借款利率按照浮动利率执行（以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%…），还款方式为等额本息还款，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。农行南阳高新支行按照与被告叶国献签订的借款合同约定向被告发放了贷款，被告自2019年8月起未再履行借款合同约定的还款义务，也未支付保费。2019年11月6日原告按照保险合同的约定向被保险人农行南阳高新支行进行理赔，理赔金额共计10601.48元，农行南阳高新支行向原告出具了《代偿债务确认书》，原告理赔后即向被告进行催收，被告至今未予偿还全部理赔款项和保费。另查：中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险(多年期)条款中载明：保险责任第五条在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期问内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期")的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始,由保险合同双方商定，并在保险单中载明。本案在审理过程中，法庭询问被告是否对原告出示证据中的签名申请笔迹鉴定，被告表示申请，法庭告知被告若申请笔迹鉴定应在庭后5日内提交书面申请，逾期视为放弃，被告表示清楚明白，但逾期未提交鉴定申请。本院认为，被告在原告公司出具的保险单中签字确认，并支付了部分保费，原被告间形成保证保险合同关系，故本案案由应变更为保证保险合同纠纷，原、被告双方应当按照保单的约定，全面履行各自的义务。原告作为保险人依保证保险合同的约定，承担了保险责任，即向农行南阳高新支行进行了理赔。被告叶国献应当根据保险合同约定偿还原告代偿银行本息10601.48元。被告叶国献自2019年8月起未交纳保费，现原告按照保单约定要求被告支付110天逾期保费1824.79元（497.67元／30天×逾期天数110天），本院依法予以支持。被告未按保证保险合同约定履行义务，其应按照保单约定承担违约责任。对被告应承担的违约金，被告未主张予以调整，故其应承担的违约金按照双方合同约定以尚欠原告的全部款项12426.27元（赔偿款10601.48元+保费1824.79元）为基数，自2019年11月6日（原告代偿之日）起按照日千分之一计算至被告付清之日止。被告叶国献辩称没有与原告签订过保证保险合同，原告提交的部分证据中签字不是其本人书写，对此本院认为，被告对个人信用贷款保证保险保险单和个人担保借款合同中的签名均无异议，其作为完全民事行为能力人，理应知晓在保险单、个人担保借款合同上签字的后果，在被告不能提供相反证据的情况下，应当认定原被告间构成保证保险合同，被告知晓保险条款的主要内容；被告虽对原告提供的涉及被告签字的部分证据存有异议却未在法庭指定的期限内提交鉴定申请，应视为放弃申请鉴定，即便被告有异议的签名确非被告所写，但根据被告签字的保险单所载明的内容，及保费的交纳情况，不能否认原被告间不存在保证保险合同关系，故本院对被告上述辩解不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第五条之规定，判决如下：被告叶国献于本判决书生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司保险赔偿款10601.48元、逾期保费1824.79元及违约金（以尚欠原告的全部款项12426.27元为基数，自2019年11月6日起按照日千分之一算至被告付清之日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费98元，减半收取49元，由被告叶国献负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级法院。审判员  贾颖二〇二〇年十月二十日法官助理张菀纯书记员王嘉欣