湖南省郴州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘10民终1772号 上诉人（原审原告）：中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司。 法定代表人：贺振伟，该公司总经理。 委托诉讼代理人：刘伟涛，湖南天戈律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谭云珊，女，该公司员工。 被上诉人（原审被告）：段洋婷，女，1987年9月5日生。 上诉人中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司（以下简称大地保险郴州公司）因与被上诉人段洋婷保证保险合同纠纷一案，不服湖南省郴州市北湖区人民法院(2020）湘1002民初2168号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月20日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷和通知各方当事人到庭接受调查询问后，不开庭对本案进行了审理。上诉人大地保险郴州公司的委托诉讼代理人刘伟涛参加了本院组织的调查询问。被上诉人段洋婷经本院传票传唤，未参加调查询问。本案现已审理终结。 大地保险郴州公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判；2.一、二审诉讼费由段洋婷承担。事实与理由:1.一审认定本案为追偿权纠纷错误，结合相关法律规定和大地保险郴州公司提交的证据，可以证明本案是基于个人贷款保证的保险合同代偿纠纷，应认定本案为代位求偿权纠纷。2.大地保险郴州公司在一审提交的河北银行股份有限公司（以下简称河北银行）电子账户交易流水和权益转让书，可以证明大地保险郴州公司的代偿行为，一审遗漏了对河北银行电子账户交易流水证据的审查，判决错误。综上，请求二审法院依法改判。 被上诉人段洋婷未到庭，亦未提交书面答辩意见。 大地保险郴州公司向一审法院提出诉讼请求：1.判令段洋婷归还大地保险郴州公司支付的贷款保证保险代偿款84,211.31元，并支付违约金8084.02元（以大地保险郴州公司支付的代偿款为基数，从保险理赔日按24%年利率计算违约金，从2019年8月8日计算至2020年1月1日计146天，应计算至保险代偿款全部支付完毕）；2.求判令段洋婷支付拖欠的保费9148.98元（从2018年4月20日至2019年8月8日），并支付违约金877.46元（以段洋婷拖欠的保费为基数，从保险理赔当日按24%年利率计算违约金，从2019年8月8日计算至2020年1月1日计146天，应计算至保费全部支付完毕）；3.本案诉讼费用以及大地保险郴州公司实现债权的费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、差旅费、律师费等）均由段洋婷负担。 一审法院认定的事实： 1.2017年11月20日，段洋婷通过网络与河北银行股份有限公司签订了编号为个借字第20171120080000064218JK-318号的《个人借款合同》，合同约定：1、由河北银行股份有限公司向段洋婷发放贷款150,000元用于个人综合消费；2.借款期限为36个月，自2017年11月20日至2020年11月20日止，借款年利率为6.175%，还款日为每月20日，段洋婷应在每月还款日以等额本息的方式向被保险人偿还借款。3.段洋婷应通过开设于河北银行股份有限公司的电子账户，委托银行以自动扣款方式还本付息；4.如段洋婷未按期归还借款的，河北银行股份有限公司有权宣布本合同立即到期，要求段洋婷立即清偿款项及产生的利息、罚息、付息、违约金及其他费用。大地保险郴州公司与河北银行股份有限公司签订《个人借款合同》后，依约向段洋婷发放贷款150,000元，并签订了《个人借款凭证（借据）》。 2.2017年11月10日，大地保险郴州公司依段洋婷的申请出具一份《中国大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”），约定：由大地保险郴州公司为段洋婷在河北银行股份有限公司的借款提供保险服务，被保险人为河北银行股份有限公司，保证保险金额为178,350元（含借款本息），保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，段洋婷应按月按时足额缴纳保险费，每月保险费率为1.7%（即2550元/月），约定扣款之日为缴纳保险费日期。上述保险单特别约定条款第2条约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。 3.签订上述合同后，段洋婷按期偿还了18期借款本息，从2019年6月开始拖欠借款本息，同年8月8日，河北银行股份有限公司认为段洋婷违约，从段洋婷账户中扣划84,211.31元，双方债权债务全部清偿。另段洋婷向大地保险郴州公司支付了4期保险费，自2018年4月开始拖欠保险费。 一审法院认为，本案属追偿权纠纷。本院就双方争议焦点评议如下：1.本案案件性质及追偿权是否形成。在诉讼中，大地保险郴州公司明确要求行使追偿权，故本案确定为追偿权纠纷。大地保险郴州公司虽向一审法院提交了河北银行股份有限公司出具的《权益转让书》，但大地保险郴州公司主张的84,211.31元代偿款系从段洋婷账户扣划，大地保险郴州公司并未提交证实段洋婷账户的84,211.31元款项系其转入，故一审法院认为大地保险郴州公司的代偿行为缺乏证据证实，应承担举证不能的后果，大地保险郴州公司要求段洋婷偿还代偿款84,211.31元及违约金的诉讼请求，不予支持。2.保险费问题。大地保险郴州公司、段洋婷之间形成的是保险合同关系，与追偿权系不同的法律关系，而在本案中大地保险郴州公司明确表示向段洋婷行使追偿权，故对大地保险郴州公司该项诉讼请求不予评价。综上，一审法院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决：“驳回原告中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司诉讼请求。本案诉讼费减半收取1173元，由原告中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司负担。” 二审中，大地保险郴州公司提交了四份新证据。证据一、情况说明，拟证明大地保险郴州公司的过渡账户网销大地银保贷款理赔过渡户(账号尾号0009)，截止2019年9月20日对段洋婷的欠款进行了理赔；证据二、业务对账回单，拟证明大地保险郴州公司工商银行账户于2019年8月8日将理赔款84,211.31元汇入理赔过渡账户；三、情况说明，拟证明河北银行出具证明证实大地保险郴州公司已经理赔84,211.31元；四、数字签名验证报告、授权委托书、费用知晓声明书，拟证明段洋婷本人通过网络电子签章的方式签署借款合同。 本院经认证认为，证据一至证据三河北银行出具的说明均加盖了该行公章，情况说明与银行流水相互印证，可以达到证明目的，本院予以采信；证据四可以证明借款合同的签名为段洋婷本人签署，本院予以采信。 二审查明：一、2017年11月20日，段洋婷通过网络与河北银行签订了编号为20171120080000064218JK-318号的《个人借款合同》，合同约定：1.由河北银行向段洋婷发放贷款150,000元用于个人综合消费；2.借款期限为36个月，自2017年11月20日至2020年11月20日止，借款年利率为6.175%，还款日每月20日，段洋婷应在每月还款日以等额本息的方式向河北银行偿还贷款；3.段洋婷可通过开设于河北银行的电子账户，委托银行以自动扣款方式还本付息；4.如段洋婷未按期归还借款，河北银行有权宣布本合同立即到期，要求段洋婷立即清偿款项及产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用。合同签订后，河北银行依约向段洋婷发放了贷款150,000元，双方签订了《河北银行个人借款凭证（借据）》。 二、2017年11月10日，大地保险郴州公司依段洋婷的申请出具一份《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定：由大地保险郴州公司为段洋婷在河北银行的借款提供保证保险服务，被保险人为河北银行，保证保险金额为178,350元（含借款本息），保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，段洋婷应按月按时足额缴纳保险费。上述保险单特别约定条款第3条约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据合同约定向被保险人进行理赔，理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付理赔款。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。 三、段洋婷于2019年6月14日偿还了应于2019年4月20日前偿还的共计17期的借款本息67,387.79元。尚欠贷款本金82,612.21元（150,000元-67,387.79元）。从2019年4月20日起应偿还的本息未偿还。河北银行认为段洋婷违约，要求大地保险郴州公司履行保证义务。截止2019年8月8日，段洋婷拖欠贷款本金82,612.21元、利息1427.58元，应承担罚息155.29元、复利16.23元，合计84,211.31元。2019年8月8日，大地保险郴州公司履行理赔义务，从中国工商银行卢湾瑞金二路支行业务账号10012537290********账户转款84,211.31元至河北银行股份有限公司理赔专户，户名：网销（大地）银保贷款理赔过渡户，账号：009280163********。河北银行为了向客户展示大地保险郴州公司已履行保证保险单的义务（支付了理赔款），又将该理赔款从理赔专户上划拨至客户（段洋婷）河北银行电子账户上，再从该账户上扣款。至此，大地保险郴州公司为段洋婷向河北银行代偿了84,211.31元贷款本息、罚息、复利。河北银行对此予以认可。 四、段洋婷已向大地保险郴州公司支付了17期保险费。自2019年4月20日起拖欠保险费，截止2019年8月7日（理赔日前一日），共拖欠保险费9148.98元。其中，2019年4月20日至2019年5月20日，应付2550元，实付31.02元，尚欠2518.98元，5月20日-6月20日欠2550元，6月20日-7月20日欠2550元，7月20日-8月7日欠1530元（2550元÷30天×18天）。 本院认为，大地保险郴州公司与段洋婷订立的保证保险合同，是双方真实意思表示，不违背法律法规规定，属合法有效的合同。双方因履行保证保险合同而产生纠纷，大地保险郴州公司依据该保证保险合同提起诉讼，请求段洋婷支付代偿款及违约金、支付保费及违约金等，故本案应为保证保险合同纠纷。一审法院按追偿权纠纷确定本案法律关系性质不当，本院予以纠正。且由于法律关系性质确定错误，导致一审法院对大地保险郴州公司一审中提出的保险费诉请不予审理，程序违法，本院二审一并予以纠正。合法有效的合同，双方均应依约履行。段洋婷未按《个人借款合同》履行清偿贷款的义务，大地保险郴州公司代其偿还，段洋婷应依据保证保险合同支付代偿款和保险费，段洋婷未履行该义务，还应依约承担违约责任。 综上，大地保险郴州公司关于支付代偿款、保费、赔偿违约金的诉讼请求符合法律规定和合同约定，应予支持。其他诉讼请求因证据不足，予以驳回。一审认定事实不清，适用法律不当，应予改判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第百七十一条第一款第二项的规定，判决如下： 一、撤销湖南省郴州市北湖区人民法院（2020）湘1002民初2168号民事判决； 二、被上诉人段洋婷于本判决生效之日起十五日内向上诉人中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司支付代偿款84,211.31元并赔偿违约金，违约金为以84,211.31元为本金，按24%的年利率，从2019年8月8日起计算至代偿款全部付清之日止的利息； 三、被上诉人段洋婷于本判决生效之日起十五日内向上诉人中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司支付保费9148.98元（从2019年4月20日至2019年8月7日止）并赔偿违约金，违约金为以9148.98元为本金，按24%的年利率，从2019年8月8日计算至保费全部付清之日止的利息； 四、驳回中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费减半收取1173元，由中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司负担；二审案件受理费2346元，由段洋婷负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 罗仲贵 审 判 员 李惠铭 审 判 员 廖志刚 二〇二〇年十月十三日 法官助理 翁方丽 书 记 员 李东雪 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。