重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初3241号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，1972年10月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区，系该行员工。被告：欧昌宇，男，1973年1月3日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：刘菊，女，1972年2月18日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称“农商行铜梁支行”）与被告欧昌宇、刘菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人丁云廿到庭参加诉讼。被告欧昌宇、刘菊经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.请求被告立即归还贷款本金279905.6元及截至2020年6月10日的利息64857.25元(其中利息59126.06元、复息5731.19元)，并支付从2020年6月11日起至本息还清期间的逾期利息和复息，其中逾期利息以余欠本金为基数按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算，复息以应付未付利息(不含复息)为基础按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算；2.被告刘菊对前述债务承担连带清偿责任；3.原告对抵押房产(产权证号:×××房地证××××字第×××××号)变现价款具有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由:2018年1月3日，原告向被告欧昌宇提供贷款28万元，约定到期日为2019年1月2日，以被告欧昌宇、刘菊证号为×××房地证××××字第×××××号房产抵押，并由刘菊提供连带保证。该笔贷款现已逾期，截至2020年6月9日尚欠本金279905.6元及利息。庭审中，农商行铜梁支行陈述，截止2020年6月10日的利息64857.25元组成为，复利5731.19元、逾期利息（即罚息）43602.16元、借款期内利息15523.9元。根据承诺书，本案借款系二被告的共同债务，故请求二人共同承担还款责任。欧昌宇、刘菊未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：欧昌宇和刘菊于2016年1月13日办理结婚登记。2016年1月21日，刘菊向农商行铜梁支行出具承诺书，主要载明：承诺人刘菊与借款人欧昌宇系夫妻关系，共同生活，财产共同共有，现因借款人欧昌宇向你分理处借款28万元，现承诺人特向你分理处作如下承诺：一、该贷款系承诺人刘菊与借款人欧昌宇共同债务；二、借款人、承诺人愿意以其共有财产和自己的合法收入作该笔贷款还款来源并承担该贷款法律责任；三、无论承诺人与借款人以后身份关系发生如何变化，共同财产如何处分，承诺人与借款人对该笔贷款都承担无限连带责任；四、承诺人与借款人共同承担(铜梁支行)2016年个贷字第2017012016200008号《个人最高循环贷款合同》项下借款人义务。承诺书尾部承诺人处有刘菊签名和捺印，借款人处有欧昌宇签名和捺印。2016年2月1日，贷款人(甲方)农商行铜梁支行与借款人(乙方)、抵押人（丙方）欧昌宇以及抵押人、保证人(丙方)刘菊签订了《个人最高额循环贷款合同》。合同主要约定：……第二十一条乙方、丙方主要权利义务……(十一)本合同项下若同时存在抵押、质押、保证中的多种或多个担保的，担保各方不划分担保责任份额，愿共同承担本合同项下全部担保责任:甲方可选择其中任意一种或多种、一个或多个担保和任意顺序实现担保债权。第二十三条违约救济出现任一违约情形，甲方有权行使下述一项或项权利：……(八)收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利……。第三十条额度和期限(一)贷款及担保方式:本合同项下贷款方式为担保贷款:本合同项下贷款的担保方式为:最高额抵押担保.(二)最高债权额:丙方愿意提供的最高担保的最高债权额为人民币(大写)肆拾壹万元.（三）贷款额度:甲方向乙方提供的款度为人民币(大写)贰拾捌万元。第三十三条贷款罚息及违约金(一)对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止.对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利.乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……。合同尾部贷款人（甲方）处有农商行铜梁支行的印章，借款人（乙方）处有欧昌宇的签名和捺印，抵押人（丙方）处有欧昌宇、刘菊的签名和捺印，保证人（丙方）处有刘菊的签名和捺印。合同所附的抵押清单载明，欧昌宇、刘菊以共有的位于重庆市铜梁区（原铜梁县）房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）为《个人最高额循环贷款合同》项下贷款作抵押担保。合同签订后，欧昌宇和刘菊将抵押房屋在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，该局颁发了证号为渝（××××）铜梁区不动产证明第×××××××××号不动产登记证明。2018年1月3日，农商行铜梁支行与欧昌宇签订了《个人贷款支用单》，载明：……六、贷款利率:本笔贷款贷款利率为年利率，采取下列第2种……2.浮动利率:贷款利率在基准利率水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，在贷款期限内，该利率保持不变。八、还款方式借款人按以下第3中方法归还贷款本息……3.按期结息、到期还本法:指乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法。结息日为每李未月的20日。个人贷款支用单尾部贷款人（甲方）处有农商行铜梁支行的印章，借款人（乙方）处有欧昌宇的签名和捺印。2018年1月3日，欧昌宇在农商行铜梁支行《借款借据》上的借款人处签名捺印。借款借据载明：借款人欧昌宇，贷款金额贰拾捌万元，贷款日期2018年1月3日，到期日2019年1月2日，年利率6.96%。截至2020年6月10日，欧昌宇尚欠本金279905.6元、复利5731.19元、罚息43602.16元、借款期内利息15523.9元。因欧昌宇到期未足额还款，农商行铜梁支行遂提起诉讼。以上事实，有农商行铜梁支行的陈述及举示的个人最高额循环贷款合同，承诺书、房屋抵押承诺书、房产证复印件、不动产登记证明、个人贷款支用单、借款借据、贷款利息计算表等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。欧昌宇向农商行铜梁支行贷款，有个人最高额循环贷款合同、借款借据、个人贷款支用单等证据证实，双方借贷关系成立。农商行铜梁支行与欧昌宇、刘菊签订的个人最高额循环贷款合同，农商行铜梁支行与欧昌宇签订的个人贷款支用单、借款借据均系当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方应该按约定全面履行各自义务。农商行铜梁支行向欧昌宇发放了贷款280000元，欧昌宇应该按约定还本付息。欧昌宇经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃陈述抗辩权，本院采信农商行铜梁支行关于欧昌宇欠付贷款本息的陈述和举证。双方约定贷款到期日为2019年1月2日。现贷款已逾期，且欧昌宇截至2020年6月10日尚欠贷款本金279905.6元、借款期内利息15523.9元，故农商行铜梁支行要求欧昌宇偿还贷款本金279905.6元、借款利息15523.9元的请求符合法律规定和双方约定，本院予以支持。关于逾期利息（即罚息）和复利。欧昌宇到期未足额还款，应该按约定支付罚息和复利。根据个人贷款支用单的约定，贷款利率在基准利率水平上上浮60%，如遇基准利率调整，在贷款期限内，该利率保持不变，故案涉贷款利率应为固定利率。又根据借款借据的约定，贷款利率应为年利率为6.96%。根据个人最高额循环贷款合同的约定，罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，故罚息和复利利率应为10.44%（6.96%×1.5）。欧昌宇截至2020年6月10日尚欠罚息43602.16元、复利5731.19元，农商行铜梁支行有权要求欧昌宇支付该款，本院对农商行铜梁支行的诉讼请求予以支持。对于自2020年6月11日起至本息还清之日止的逾期利息（即罚息）、复利。根据个人最高额循环贷款合同的约定，逾期利息应以余欠本金279905.6元为基数、复利应以尚欠借款利息15523.9元为基数，按照年利率10.44%计算。故，本院依法支持欧昌宇支付农商行铜梁支行截至2020年6月10日的罚息43602.16元、复利5731.19元及以自2020年6月11日起至欠款还清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数、复利以尚欠借款利息为基数，均按照年利率10.44%计算）,对农商行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。关于刘菊的责任问题。刘菊自愿向农商行铜梁支行出具承诺书，承诺案涉贷款系其与欧昌宇的共同债务，并承诺与欧昌宇共同承担《个人最高循环贷款合同》项下借款人义务。该书面承诺是刘菊的真实的意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，刘菊应该按承诺书的约定履行共同还款义务。故，农商行铜梁支行要求刘菊共同偿还案涉贷款本息的请求符合双方的约定，本院予以支持。关于抵押物优先受偿的问题。欧昌宇和刘菊用以共有的位于重庆市铜梁区（原铜梁县）房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）为案涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，农商行铜梁支行要求对抵押物变现款在享有优先受偿权。又因双方约定的担保方式为最高额抵押担保，且担保的最高债权额为410000元，故农商行铜梁支行对抵押物变现款在欧昌宇的债权范围内享有的受偿权，但应以410000元为限。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、欧昌宇、刘菊于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金279905.6元、截止2020年6月10日的借款利息15523.9元、罚息43602.16元、复利5731.19元，并支付自2020年6月11日起至本息还清之日止的罚息和复息（其中罚息以尚欠贷款本金为基数、复息以尚欠借款利息为基数，均按年利率10.44%计算）；二、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对欧昌宇、刘菊共有的的位于重庆市铜梁区（原铜梁县）房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）有抵押权，并就该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在本判决第一项确定的债务范围内（以410000元为限）优先受偿；三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6471.44元，减半收取3235.72元，由欧昌宇、刘菊负担。重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已垫付该款，欧昌宇、刘菊在履行本判决义务时一并将该款支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 朱晨君二〇二〇年十月九日法官助理 雷 宇书 记 员 王莹艳