河南省延津县人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0726民初1877号原告:中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地：郑州市西太康路**。统一社会信用代码：91410100968106827Y。法定代表人：彭永恒，任总经理职务。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师。被告：秦春生，男，1967年2月26日出生，汉族，住延津县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉被告秦春生保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月31日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的委托诉讼代理人施文云、被告秦春生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告秦春生向原告支付理赔款47060.78元、逾期保费3649.58元；2、判令被告秦春生向原告支付违约金10818.21元（违约金以保险理赔款及保费之和50710.36元为基数，自2019年7月21日起按照年利率24%标准暂计至2020年6月5日，实际主张至款项还清之日止），上述一、二诉讼请求数额暂共计为61528.57元；3、本案诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2018年7月2日，被告秦春生与中国光大银行股份有限公司郑州淮河支行签署个人贷款合同，约定被告秦春生向中国光大银行郑州淮河支行借款60000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告秦春生（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为995.34元，保费按月交付。合同签订后，中国光大银行郑州淮河支行按照借款合同约定向秦春生发放了贷款。后被告未按合同如约履行还款义务，原告于2019年7月21日向被保险人进行理赔，理赔金额共计47060.78元（包括本金46099.86元、利息925.07元、罚息35.85元）。被告尚欠保费3649.58元，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案违约金利率按照年利率24%计算。原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效，具有法律约束力，秦春生应按照合同约定按时偿还借款本息，并承担因逾期导致的违约责任，为维护原告的合法权益，特诉至本院，望判如所请。被告秦春生辩称，当时在郑州火车站附近有人向被告介绍贷款，被告就贷了款，贷款时，信贷员没有说让担保，只是让被告签字按手印，被告交了150元的保险费，信贷员告诉被告，如果被告偿还不了该笔贷款，保险公司会替被告偿还，现在经济困难没有钱还款。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提交的证据有：1、中国光大银行个人贷款合同、借据各一份。证明被告与中国光大银行股份有限公司签订了借款合同，贷款人中国光大银行股份有限公司按照合同约定向借款人发放了贷款。借款合同第2页第六条贷款先决条件第四款约定：借款人需要购买贷款担保保险，并将光大银行作为保险受益人；第4页第十二条违约事件及措施第四款约定：若借款人违约，贷款人有权行使或实现担保权利；2、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、××声明书各一份。证明被告作为××在中国人民财产保险股份有限公司投保了个人借款保证保险，在投保单等文件上的签名均为××本人所签，并对投保单、保险条款等内容已明确知悉。保险条款中保险责任第五条约定：在保险期间内,当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日,××仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务,且超过保险单载明的期限(以下简称“赔款等待期”)的,视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生,被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定,并在保险单中载明。保险单中载明：赔偿等待期为80天，并明确约定：(1)保险人赔偿后,××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,××仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为××违约,××需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于××违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；3、消费信贷对账单一份，被告还款情况及原告代偿情况；4、代偿债务确认书，证明原告已经如约履行了保证责任。被告秦春生的质证意见为：被告签名时上述贷款及保险单是空白的，签名是被告本人书写的。经庭审质证，原告提供的中国光大银行个人贷款合同、借据、投保单、保险单、保险条款和客户声明书有被告的签名，本院对该证据真实性予以认定；原告提供的消费信贷对账单与代偿债务确认书之间相互印证，本院对该组证据真实性予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月2日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行与被告秦春生签署个人贷款合同，约定被告向光大银行郑州淮河路支行申请个人贷款60000元，贷款期限为36个月，自2018年7月2日至2021年7月2日；借款利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人对逾期罚息自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止按照本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；还款方式为偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。后中国人民财产保险公司郑州分公司向被告发放60000元贷款。2018年6月25日，被告秦春生向原告人保郑州分公司投保个人信用贷款保证保险，保险单载明：贷款金额为60000元，保险金额为66349.42元，保险费为35832.24元，每月保险费为995.34元，××依约每月支付保险费。赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；另特别约定，保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。自2018年8月2日起至2019年4月2日止，被告秦春生共偿还中国光大银行郑州淮河路支行贷款本金13900.14元、利息2687.22元。被告已支付人保郑州分公司保费8958.06元。后被告无力偿还。2019年7月21日，原告代被告向光大银行郑州淮河路支行偿还下欠贷款本金46099.86元、利息925.07元、罚息35.85元，共计47060.78元。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对双方当事人具有法律约束力，双方当事人均应依约全面履行自己的义务。本案中，被告秦春生与光大银行郑州淮河路支行签订个人贷款合同，光大银行郑州淮河路支行依约向被告发放贷款60000元，被告应依约向光大银行郑州淮河路支行还本付息。被告又与原告签订了对上述个人贷款的保证保险合同，原告依约为被告此笔贷款提供个人信用贷款保证保险。被告自2018年8月2日起向光大银行郑州淮河路支行偿还本息至2019年4月2日，此后未再还本付息，已构成违约，且超过80日，根据原、被告双方签订的保险合同的约定，应视为保险事故发生，原告依约应代被告向光大银行郑州淮河路支行偿还剩余贷款本金、利息（含罚息、复利），2019年7月21日，原告依约代被告偿还光大银行郑州淮河路支行贷款47060.78元（其中本金46099.86元、利息925.07元、罚息35.85元）。原告保险公司收取被告的保险费与支付给光大银行郑州淮河路支行的利息等费用之和超出了民间借贷利率上限，对超出部分本院不予支持。60000元贷款按照月息2%自2018年8月2日起至2019年7月21日的利息为11.63月×200元×6=13956元。截止到2019年7月21日，原告替被告偿还利息925.07元、罚息35.85元、被告偿还利息2687.22元，交纳保险费8958.06元，共计12606.2元，即被告应再承担1349.8元保险费就达到了民间借贷法定利率上限，故原告要求被告承担逾期保费3649.58元，本院部分支持1349.8元。原告有权向被告行使追偿权，故原告要求被告秦春生支付其理赔本金46099.86元、利息925.07元、罚息35.85元，共计47060.78元，本院予以支持。原告要求被告秦春生支付以保险理赔款及保费之和50710.36元为基数，自2019年7月21日起按照年利率24%标准计至款项还清之日止的违约金，本院就原告偿还的本金部分即46099.86元予以支持。原告要求被告支付垫付利息、罚息、欠付保费的违约金，本质上属于重复计息，本院不予支持。原告主张的保全费、律师费、公告费及其他实现债权的费用，因未提交证据证明，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》【法释（2015）第18号】第二十六条、第二十九条之规定，判决如下：一、被告秦春生于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司保费1349.8元、代偿款47060.78元（贷款本金46099.86元、利息925.07元、罚息35.85元）共计48410.58元；二、被告秦春生于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司以原告偿还的本金部分即46099.86元为基数自2019年7月21日起按照年利率24%标准计至款项还清之日止的违约金；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1338元，减半收取计669元，由原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担169元，被告秦春生负担500元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉书，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  张瑞鹏二〇二〇年十月十一日书记员  高继恒