山西省太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2020）晋0107民初3435号   原告：中信银行股份有限公司太原分行，营业场所太原市杏花岭区府西街9号王府大厦A座一至四层。   负责人：程普升，行长。   委托诉讼代理人：陈凯，北京德和衡（太原）律师事务所律师。   委托诉讼代理人：付敏，北京德和衡（太原）律师事务所律师。   被告：孔聪，男，汉族，住江苏省苏州市。   原告中信银行股份有限公司太原分行与被告孔聪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人陈凯、被告孔聪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中信银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告孔聪偿还原告贷款本金459432.5元；截止2020年5月29日应还利息9457.79元、罚息147.26元、复利125.31元，以上四项合计469162.86元；以及自2020年5月30日起至实际清偿完毕全部债务期间产生的按《中信银行个人购房借款合同》约定计算的利息、罚息、复利；2、请求判令原告对被告孔聪位于太原市南内环街xx号xx幢x单元x层xx号房屋行使抵押权，并对所得价款享有优先受偿权；3、请求判令被告孔聪承担本案的诉讼费、保全费、律师费、公证费、公告费、差旅费等原告为实现债权所支出的各项费用。   事实与理由：2016年，被告孔聪与孙学红签订《太原市存量房买卖合同》，购买孙学红位于南内环街xx号xx幢x单元x层xx号房屋。为支付购买上述房屋的款项，2016年12月12日，被告与原告签订（2016）并银房贷字第811552009877号《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》。合同约定，（1）孔聪向原告贷款530000元整；（2）采用浮动利率，放款当年的贷款年利率为4.9%，之后每年1月1日调整一次贷款利率；（3）贷款期限192个月，自2016年12月12日起至2032年12月12日止；（4）还款方式为按月等额本息还款法，即在贷款期限内，每月21日（首次还款日为放款日的次月21日）以相等的额度偿还贷款本息，借款到期时利随本清；（5）还款账户名称“孔聪”，账号×××；（6）贷款用途为购买并作为抵押物的位于南内环街xx号xx幢x单元x层xx号房屋；（7）贷款担保方式为抵押加阶段性保证，抵押和保证担保的担保范围均包括贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和担保权而发生的费用及其他所有应付的费用；（8）如被告孔聪发生贷款逾期或未按约定的金额归还贷款本息等违约行为，原告有权按约定计收罚息和复利，罚息和复利均按《借款合同》约定利率的150%计算；停止发放贷款，宣布已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；依法律法规规定及约定实现抵押权；（9）原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用，均由被告孔聪承担，原告有权对垫付的资金自垫付之日起向被告收取利息。   《借款合同》生效后，2016年12月12日，原告向被告孔聪发放贷款530000元，并依照《借款合同》约定将该笔贷款汇入孙学红的结算账户。2017年1月3日，孔聪以《借款合同》约定的南内环街xx号xx幢x单元x层xx号房屋作为抵押物为原告办理了抵押权登记。期间，被告孔聪未按照《借款合同》的约定向原告履行还款付息义务，构成严重违约。原告依照《借款合同》第15.2.4条约定，向被告孔聪宣布《借款合同》项下全部贷款提前到期，要求其立即偿还全部贷款本息和相关费用。   经原告多次催收，被告孔聪仍未履行偿还欠款本息的义务。为维护原告自身合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。   被告孔聪辩称，借款是事实，其余没有意见。   经审理查明，2016年12月12日，被告因购买孙学红位于太原市南内环街xx号xx幢x单元x层xx号的房屋，与原告中信银行股份有限公司太原分行，山西泽坤融资担保有限公司签订编号为2016并银房贷字第811552009877号的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，合同约定：原告为被告孔聪提供贷款530000元用于购房；贷款期限自2016年12月12日起至2032年12月12日止；贷款利率为年利率4.9%，利率调整方式为浮动利率，自实际提款日起，首次利率调整日确定为2017年1月1日，并从利率调整日后每一年调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月21日，借款到期时利随本清；被告违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，罚息利率为合同利率的150%，对被告未按时支付的利息，自逾期之日起至全部清偿之日止，按本合同约定的逾期贷款罚息利率和结息方式计收复利；被告违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，原告有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求被告偿还全部贷款及相应利息；原告因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由被告负担；贷款偿还遵循先还息后还本的原则，原告按照“费用（指由原告先行垫付的实现债权的各项费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、执行费）-违约金（含补偿金、赔偿金）-逾期利息（含罚息、复利）-逾期本金-当期利息-当期本金”的顺序扣划被告还入款项。如果被告还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，原告有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序及比例，原告有权随时从还款账户中划收被告应付款项；双方发生争议时由原告所在地人民法院管辖；通知与送达地址为合同首部所约定的地址，即山西省长治市黎城县。   同时，合同约定,贷款担保方式为抵押加阶段性保证，对被告取得所购房屋的所有权证并办妥原告为抵押权人的抵押登记之前所产生的所有被告应付款项，山西泽坤融资担保有限公司提供阶段性连带责任保证。担保范围为贷款本金、利息（含复利）、罚息；违约金、赔偿金、补偿金；原告为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）及其他所有应付款项。保证期间为原告宣布的债务履行期限届满之日起两年。2017年1月3日，案涉贷款所购房屋已办理编号为晋（xxxx）太原市不动产证明第xxxxxx号的抵押登记，抵押权人为原告。   上述合同签订后，原告于2016年12月12日依约将贷款530000元支付至孙学红账户，履行了贷款发放义务，并出具被告为借款人的《个人借款凭证（借据）》。贷款发放后，被告未按约履行还款义务，截至2020年5月29日，被告尚欠原告贷款本金459432.5元、利息9457.79元、罚息147.26元、复利125.31元。2020年6月3日，原告分别向合同约定送达地址及案涉贷款所购房屋地址邮寄送达《逾期贷款催收函》《贷款提前收回告知函》，宣布案涉合同项下贷款全部到期，并要求被告于2020年6月20日前清偿逾期贷款本息。该邮寄送达行为经山西省太原市城南公证处公证并出具《公证书》，原告支出公证费1000元。   另查明，原告为实现债权委托北京德和衡（太原）律师事务所代理本案诉讼，律师费已实际支付4691元。原告在诉前向本院申请财产保全，并支付保全费2866元。   以上事实，有原告《营业执照》《金融许可证》复印件、被告身份证和常住人口登记卡复印件、《太原市存量房买卖合同》《中信银行个人借款申请表》《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》《个人借款凭证（借据）》《不动产登记证明》《欠款本息统计表》《个人贷款逾期欠款说明》《逾期贷款催收函》《贷款提前收回告知函》《公证书》《公证费明细》《委托代理合同》《客户回单》《山西增值税专用发票》和原、被告当庭陈述及开庭笔录等在卷佐证。   本院认为，原告与被告签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》系合同双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应按照合同的约定全面履行自己的义务。案涉贷款合同签订后，原告依约履行了贷款发放义务，被告未按合同约定及时偿还贷款本息构成违约，故对原告的第一项诉讼请求本院予以支持，但在截止日后，被告如有还款应予扣减。被告以案涉贷款购买的位于太原市南内环街xx号xx幢x单元x层xx号的房屋，为案涉贷款提供抵押保证责任，并办理了房屋抵押登记，原告有权就抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿，故对原告的第二项诉讼请求，本院亦予支持。原告主张的律师费、保全费、公证费，原告提供证据证实系其实际支出，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：   一、被告孔聪于本判决生效之日起十五日内偿还原告中信银行股份有限公司太原分行截至2020年5月29日的贷款本金459432.5元、利息9457.79元、罚息147.26元、复利125.31元及自2020年5月30日起至实际偿还之日止的利息、罚息、复利（按《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》约定的利率计付）。   二、被告孔聪于本判决生效之日起十五日内支付原告中信银行股份有限公司太原分行律师费4691元、公证费1000元。   三、被告孔聪未能在本判决指定的期间内履行上述债务，原告中信银行股份有限公司太原分行有权对其享有抵押权的被告孔聪抵押的位于太原市南内环街xx号xx幢x单元x层xx号的房屋（抵押登记编号：晋（xxxx）太原市不动产证明第xxxxxxx号），折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；上述抵押物经折价或者拍卖、变卖后，其价款超过原告中信银行股份有限公司太原分行债权数额的部分归被告孔聪所有，不足部分由被告孔聪继续清偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取4169元、保全费2866元（原告均已缴纳），由被告孔聪负担（与上述款项一并支付原告中信银行股份有限公司太原分行）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审 判 员 范志宏     二〇二〇年十月十二日   法官助理 张明珠   书 记 员 武江**   附：相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还,贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。   第四十二条办理抵押物登记的部门如下：   (一)以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门;   (二)以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门;   (三)以林木抵押的，为县级以上林木主管部门;   (四)以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门;   (五)以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。   抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。