广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0302民初1343号 原告：中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行，住所地：桂林市解放东路**。统一社会信用代码：914503008988621247。 负责人：徐孟翔，行长。 委托诉讼代理人：易林晖，广西立横律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐逢平，男，该行客户部经理。 被告：郑建国，男，1981年06月28日出生，汉族，住广东省深圳市罗湖区。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告郑建国金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，适用普通程序，依法组成合议庭后于2020年10月26日公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行的委托诉讼代理人易林辉到庭参加诉讼。被告郑建国经本院依法公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告郑建国于2011年6月23日签订的《个人购房借款/担保合同》;2.判令被告郑建国偿还原告借款本金59864.74元并支付原告利息、罚息及复息（截至2020年3月31日利息、罚息、复息共计2059.92元，欠款本息合计61924.66元，此后利息、罚息、复息按《个人购房借款/担保合同》约定计算至款项还清之日止）；3.判令被告郑建国赔偿原告为实现债权的律师代理费3100元；4.原告对被告郑建国提供的抵押物（位于桂林市依法处置所得价款优先受偿；5.诉讼费及其他诉讼费用由被告郑建国承担。事实和理由：2008年1月10日被告郑建国向原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行申请个人居家消费抵押贷款，2008年2月18日，原告与被告签订合同编号B：[居家贷]字[桂林分]行[解东]支行[2008]年[0×7]号《个人购房借款/担保合同》。《个人购房借款/担保合同》约定，原告向被告提供用于购买位于桂林市的贷款本金184000元，借款期限为180个月，贷款利率以人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%计收，被告以等额本金还款方式。被告如未按时偿还本息，则原告有权按罚息利率计收利息并计收复利，罚息利率按人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%后再上浮50%计收。被告如连续三个月或累计六个月未按时足额偿还本息的，原告有权要求解除合同并要求提前清偿全部贷款。另，合同还约定，为实现债权产生的律师代理费及其它相关费用由被告承担。 2008年2月27日，被告将其所有的桂林市抵押给原告并办理了抵押权证（房他证号：灵川县房他证灵川镇字第2×2）；2010年12月5日，被告其所有的桂林市抵押给原告并办理了抵押权证（房他证号：灵川县房他证灵川镇字第2×2）。原告于2008年2月29日向被告发放184000元贷款本金并转入被告合同约定的账户。贷款发放后，被告已经连续逾期偿还贷款本息，违反了合同的约定，原告曾多次催收未果。原告认为，被告郑建国的违约行为已严重危及原告所借出资金的安全，严重损害了原告的利益。故诉至法院并请求法院支持原告诉讼。 被告郑建国未答辩亦未提交证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有举证、答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告郑建国经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为已放弃上述权利。经庭审质证，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院确认原告证据的真实性和证明力。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。综合证据的确认以及原告陈述的事实，本院确认如下法律事实： 2008年1月10日被告郑建国向原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行申请个人居家消费抵押贷款，2008年2月18日，原告与被告签订合同编号B：[居家贷]字[桂林分]行[解东]支行[2008]年[0×7]号《个人购房借款/担保合同》。《个人购房借款/担保合同》约定，原告向被告提供用于购买位于桂林市的贷款本金184000元，借款期限为180个月，贷款利率以人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%计收，被告以等额本金还款方式。被告如未按时偿还本息，则原告有权按罚息利率计收利息并计收复利，罚息利率按人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%后再上浮50%计收。被告如连续三个月或累计六个月未按时足额偿还本息的，原告有权要求解除合同并要求提前清偿全部贷款。另，合同还约定，为实现债权产生的律师代理费及其它相关费用由被告承担。 2008年2月27日，被告将其位于桂林市抵押给原告并办理了抵押权证（房他证号：灵川县房他证灵川镇字第2×2）；2010年12月5日，被告其所有的桂林市抵押给原告并办理了抵押权证（房他证号：灵川县房他证灵川镇字第2×2）。原告于2008年2月29日向被告发放184000元贷款本金并转入被告合同约定的账户。贷款发放后，被告第一次逾期还款时间为2012年10月9日，截止2020年10月23日，被告连续逾期18期，累计逾期27期。 原告为实现讼争债权聘请广西立横律师事务所提供法律服务，该律师事务所向原告开具了3100元的律师代理费增值税发票。截止2020年10月23日，被告尚欠正常本金为37872.11元，逾期本金21992.63元，利息2380.65元，罚息883.53元，复息121.91元，合计63250.83元。 本院认为，本案的争议焦点在于：原告的诉讼请求是否有事实及法律的依据。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告郑建国签订的《个人借款/担保合同》系当事人真实意思表示，符合法律规定，合法有效，双方之间成立金融借款合同关系。原告依约履行了借款发放义务，被告郑建国未按时足额偿还原告借款，并累积逾期超过27期，其行为已构成违约，原告主张按照合同约定的解除条件解除与被告郑建国之间的借贷关系并要求其归还剩余借款本金，符合法律规定，本院予以支持。合同对利息及逾期罚息进行了明确约定，该标准符合法律规定，原告主张按合同约定计算至被告清偿全部借款本息时止，符合法律规定和合同约定，应予以支持。 双方合同约定被告应承担原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于律师费等费用），原告因被告郑建国未按期还款而聘请律师提起诉讼以实现债权，其要求赔偿所支出的律师费符合双方的合同约定，本院予以支持。 关于优先受偿权问题。被告郑建国将其位于桂林市产抵押给原告并办理了相关的抵押权证，则抵押权自登记时设立，原告要求对抵押财产经依法处分后所得价款优先受偿的诉讼请求合法，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告郑建国2008年2月18日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号B：[居家贷]字[桂林分]行[解东]支行[2008]年[0×7]号）； 二、被告郑建国偿还原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行借款本金59864.74元并支付原告利息、罚息及复息（截止2020年10月23日，被告尚欠正常本金为37872.11元，逾期本金21992.63元，利息2380.65元，罚息883.53元，复息121.91元，合计63250.83元；此后利息、罚息、复息按《个人购房借款/担保合同》约定计算至款项还清之日止）； 三、被告郑建国赔偿原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行为实现债权支出的律师费损失3100元； 四、原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行对抵押财产桂林市产经依法处分后所得价款在被告郑建国的本案债务范围内优先受偿。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费1426元（原告已预交），由被告郑建国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费1426元[户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行]，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  黄日新 人民陪审员  周 祥 人民陪审员  杨林珍 二〇二〇年十月二十六日 法官 助理  黄 斌 书 记 员  廖古玉