四川省自贡市大安区人民法院民 事 判 决 书（2020）川0304民初1371号原告：中国农业银行股份有限公司自贡盐都支行，营业场所四川省自贡市大安区广华路58号附2号。负责人：彭媛，行长。委托诉讼代理人：黄红宇，男，该支行工作人员。委托诉讼代理人：胡兵，男，该支行工作人员。被告：刘谢平，男，1985年12月21日出生，汉族，住四川省荣县。被告：田菊，女，1988年11月5日出生，汉族，住四川省富顺县。被告：恒大地产集团自贡有限公司，住所地四川省自贡市卫坪乡卫里街。法定代表人：杨珩，董事长。委托诉讼代理人：刘航宇，男，该公司工作人员。原告中国农业银行股份有限公司自贡盐都支行（以下简称农行盐都支行）与被告刘谢平、田菊、恒大地产集团自贡有限公司（以下简称恒大地产自贡公司）金融借款合同纠纷一案,本院于2020年10月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行盐都支行的委托诉讼代理人黄红宇、被告刘谢平到庭参加诉讼，被告田菊、恒大地产自贡公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘谢平偿还原告借款本金330943.39元并支付利息8311.35元（利息暂计至2020年7月20日），合计339254.74元；以及从2020年7月21日起至本息付清之日止的利息、罚息及复利（按借款合同约定标准计算），并承担实现债权的一切费用；2.判令被告刘谢平、田菊以其向原告抵押的位于自贡市沿滩新城区恒大绿洲17栋1-30-177号的房产（预告登记证号：自房预2016字第**）向原告承担抵押担保责任，原告对该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.依法判令被告田菊对被告刘谢平的借款本金330943.39元、利息、罚息、复利以及实现债权的费用承担共同还款责任；4.判令被告恒大地产自贡公司对被告刘谢平的借款本金330943.39元、利息、罚息、复利、违约金及原告实现债权的费用承担连带清偿责任；5.判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2016年2月23日，原告与被告刘谢平、田菊签订了编号为xxx《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，该合同约定原告向被告刘谢平发放个人住房按揭贷款41.1万元，贷款期限15年，并用该套房屋作为抵押。原告依法办理了抵押权预告登记（自房预2016字第xxx号）业务。依据该合同，原告于2016年2月24日向被告刘谢平发放贷款41.1万元，约定借款人按月用等额本息的方式归还原告贷款。被告田菊于2013年12月4日出具了共同债务人承诺书，承诺对被告刘谢平的债务承担共同还款责任。《个人购房担保借款合同》约定被告恒大地产自贡公司作为阶段性保证人，对被告刘谢平的借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及原告实现债权的费用等承担连带保证责任。从2019年8月开始，被告刘谢平就间断停止了按月归还贷款本息，且截至2020年7月20日，尚欠借款本金330943.39元及利息8311.35元，合计339254.74元未支付。被告田菊未履行共同还款责任，被告恒大地产自贡公司也未履行担保责任。原告为维护其合法权益，诉至法院，请求支持其诉讼请求。被告刘谢平辩称，原告所述是事实。被告恒大地产自贡公司未到庭答辩，也未提供书面答辩状。原告为证明其主张，向法院举示了以下证据：1.原告营业执照复印件，拟证明原告主体资格。2.二被告刘谢平身份证、被告恒大地产自贡公司营业执照复印件各一份，拟证明二被告主体资格。3.婚姻证明、户口簿复印件各一份，拟证明被告一、二之间的关系。4.《个人购房担保贷款推荐保证函》、《个人购房担保借款合同》、《财产共有人承诺书》、《共同债务人承诺书》、抵押权预告登记证、借款凭证、《同意房产抵押承诺书》、还款明细复印件各一份，拟证明被告刘谢平与原告之间的借款和被告刘谢平、田菊与原告之间抵押担保的事实、被告田菊承担共同还款的事实，被告恒大地产自贡公司与原告之间保证担保的事实。5.《债务逾期催收通知书》（含EMS邮寄单）复印件一份，拟证明原告向被告催收还款的事实。6.欠本息清单一份，拟证明截至2020年7月20日被告刘谢平欠借款本金及利息金额。被告恒大地产自贡公司未向法院举示证据。被告刘谢平未向法院举示证据。上述原告举示的证据，来源合法，内容客观真实，与案件事实相关联，本院予以采信并作为定案依据。根据采信的证据，结合庭审,本院认定以下事实:2016年2月19日，被告恒大地产自贡公司向原告递交《个人购房担保贷款推荐保证函》，以购房人刘谢平、田菊欲向其购买恒大绿洲项目xxx号住房一套为由，推荐购房人向原告申请个人购房担保贷款，请原告予以审核，如符合原告规定的贷款条件，愿在原告与购房人签订《个人购房担保借款合同》后为购房人提供阶段性保证责任担保。同日，被告刘谢平、田菊向原告出具了《同意房产抵押承诺书》，承诺同意以其合法所有的位于四川省自贡市沿滩区xxx号房产为其向原告借款所产生的债务提供抵押担保。被告田菊向原告出具《财产共有人承诺书》载明“本人与抵押人刘谢平是夫妻关系，是财产共有人。经我们财产共有人协商一致，同意以恒大绿洲xxx作抵押，为借款人刘谢平向贵行申请金额为人民币（大写）肆拾壹万壹仟元整，期限15年的贷款抵押（质押）担保”、《共同债务人承诺书》载明“本人与借款人刘谢平是夫妻关系。经本人与借款人刘谢平协商同意，向贵行提出贷款申请，申请住房按揭贷款，贷款金额为人民币肆拾壹万壹仟元整，贷款期限为15年。本人承诺：作为共同债务人，愿意为借款人在贵行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。”落款处均有田菊签名捺印。2016年2月23日，原告（贷款人）与被告刘谢平（借款人/抵押人）、恒大地产自贡公司（保证人）、田菊（抵押人）签订编号为xxx《个人购房担保借款合同》，该合同约定：原告向被告刘谢平发放贷款411000元用于购买位于自贡市沿滩xxx号房产。借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。借款人申请并授权贷款人将全部借款直接划入被告恒大地产自贡公司账户，还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日。借款采用阶段性保证加抵押的担保方式：由阶段性保证人提供连带责任保证担保，由抵押人提供坐落于自贡市沿滩新城区xxx号房屋作抵押担保；担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间自借款到期日起二年，若发生法律法规规定或合同约定的事项，导致合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，可以选择某一担保方式实现债权，也可同时主张实现债权；发生债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的情形，贷款人有权要求保证人承担担保责任和行使抵押权；发生借款人未按约定按期足额偿还借款情形，贷款人有权提前收回已发放借款和有权提前行使担保权。2016年3月10日，原告与被告刘谢平、田菊办理了坐落于自贡市沿滩新城区xxx号房屋的证号为自房预2016字第xxx号抵押权预告登记。2016年2月24日，原告向被告刘谢平发放贷款411,000元。借款凭证上载明：借款日期为2016年2月24日，到期日期为2031年2月23日。之后，被告刘谢平未按合同约定按时足额履行还款义务，被告王菊未履行共同还款责任，被告恒大地产自贡公司也未履行保证责任。2020年5月29日，原告通过邮政特快专递的方式向被告刘谢平邮寄送达了《债务逾期催收通知书》，要求被告刘谢平立即履行还款义务，但被告刘谢平仍未按月还本付息。截至2020年7月20日，被告刘谢平尚欠原告借款本金330943.39元、利息8311.35元。本院认为，原告与被告刘谢平、田菊、恒大地产自贡公司签订的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，该合同依法成立并生效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应按照合同约定行使权利和履行义务。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告刘谢平未按合同约定按时足额履行还本付息的义务，按合同约定原告有权收取逾期罚息和应付未付利息的复利。在原告向被告刘谢平发出催收通知书后仍未还款，按合同约定原告有权提前收回贷款。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，原告要求被告刘谢平返还尚欠的借款本金330943.39元和截至2020年7月20日的应付未付利息（含罚息和复利）8311.35元，以及自2020年7月21日起至本息付清之日止按合同约定标准计算的利息、罚息和复利的诉讼请求，本院予以支持。向原告借款时，被告田菊与被告刘谢平系夫妻关系，与原告签订了《共同债务人承诺书》，因此，被告田菊对被告刘谢平尚欠的借款本金、利息、罚息及复利应承担共同还款责任。关于原告要求确认对抵押登记项下抵押物享有优先受偿权的主张，根据《中华人民共和国物权法》第二十条：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”、第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百八十条第一款：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。”、第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，抵押权预告登记与抵押权登记产生的是不同的法律后果，其权利人享有的权利亦不同。抵押权预告登记的权利人享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分。抵押权登记的权利人享有的是抵押权，即债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时有权就该财产优先受偿的权利。而本案中原告仅是案涉房屋抵押权预告登记权利人，而非抵押权登记的权利人即抵押权人，不能享有抵押权人才应享有的优先受偿权。综上，原告要求对案涉房屋享有优先受偿权的理由不成立，本院不予支持。关于保证人被告恒大地产自贡公司的责任，按照合同约定被告恒大地产自贡公司作为连带责任保证人，未按约定履行保证担保义务，应对被告刘谢平的上述债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”的规定，《个人购房担保借款合同》中明确约定原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，故被告恒大地产自贡公司应对被告刘谢平尚欠的借款本金、利息、罚息及复利承担连带清偿责任。另，被告恒大地产自贡公司在承担担保责任后，有权向被告刘谢平追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十一条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘谢平于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司自贡盐都支行归还所欠借款本金330943.39元并支付截至2020年7月20日的利息8311.35元，以及自2020年7月21日起至本息付清之日止按编号为xxx《个人购房担保借款合同》约定标准计算的利息、罚息和复利；二、被告田菊对本判决第一项所确定的被告刘谢平的债务承担共同还款责任；三、被告恒大地产集团自贡有限公司对本判决第一项所确定的被告刘谢平的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司自贡盐都支行的其他诉讼请求。如果未按判决书确定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3194元，由被告刘谢平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。审 判 员  刘 超二〇二〇年十月十九日法官助理  胡晓辉书 记 员  宋 莉