河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终13345号上诉人（原审原告）中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行，住所地郑州市中原区陇海西路与华山路交汇处（龙源世纪花园**楼）。法定代表人李仌，行长。委托代理人陈浩宁，河南修谨律师事务所律师。委托代理人范建全，银行员工。被上诉人（原审被告）王丽，女，汉族，1975年9月20日出生，住河南省民权县。被上诉人（原审被告）武军，男，汉族，1970年5月16日出生，住河南省民权县。上诉人中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行（以下简称工行陇海路支行）因与被上诉人王丽、被上诉人武军金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市中原区人民法院（2020）豫0102民初2971号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。工行陇海路支行向一审法院提出诉讼请求：1．判令王丽、武军偿还贷款余额278175.65元，积欠利息3263.39元（利息暂计算至2020年2月21日）及自2020年2月21日起至贷款本息实际还清之日止的利息；2．判令王丽、武军承担工行陇海路支行因追索债权所产生的律师费14071.95元。（以上合计295510.99元）；3、判令工行陇海路支行对登记在王丽名下位于新郑市龙湖镇学府路南侧居易国际城L21号楼2单元3层301的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、王丽、武军承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年12月4日，王丽、武军与工行陇海路支行签订了《个人购房借款/担保合同》，合同编号为：A［住］字［省营］行［陇海路］支行［2015］年［1586］号，贷款金额为32万元，期限为240月，贷款实际发放日与到期日以借款凭证记载为准，合同约定，借款人未按期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，借款人不按时支付利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定。同日，王丽、武军与工行陇海路支行签订《郑州市房屋抵押合同》，将其名下位于新郑市龙湖镇学府路南侧居易国际城L21号楼2单元3层301的房屋抵押给工行陇海路支行，抵押权人为工行陇海路支行。2015年12月9日，工行陇海路支行向借款人发放个人一手住房购置贷款32万元，但自贷款发放之日起至2020年2月21日，王丽、武军累计10期未能按时足额归还工行陇海路支行贷款。工行陇海路支行有权要求其提前偿还全部贷款本金、实际所产生的利息以及律师费等各项费用。工行陇海路支行现依据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条之规定向法院提起诉讼，请求支持工行陇海路支行的诉讼请求，维护工行陇海路支行的合法权益。王丽、武军未作答辩。一审法院认定事实如下：工行陇海路支行与王丽、武军、河南居易置业有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》，合同编号为A［住］字［省营］行［陇海路］支行［2015］年［1586］号。合同约定：贷款金额32万元，用于购买龙湖镇学府路南侧居易国际城L21号楼2单元3层301的房屋；担保方式为抵押、保证；贷款期限240个月，贷款期限自2015年12月4日起至2035年12月4日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。2015年12月9日，工行陇海路支行依照合同约定履行了发放贷款义务，但借款人王丽、武军自贷款发放之日起至2020年2月21日，累计10期未按时足额归还工行陇海路支行贷款，工行陇海路支行催要未果，诉讼至法院要求解决。诉讼中，工行陇海路支行提交了王丽截至2020年6月21日的还款本息明细清单，该清单显示，王丽2020年5月归还贷款本金2780.27元，利息3345.73元，3月、4月、6月均未按约定数额还归本金及利息，截至2020年6月21日，王丽累计逾期还款已达13期，尚欠工行陇海路支行贷款余额275395.38元，积欠利息4325.38元。另查明，王丽、武军在本案借款发生时系夫妻关系，2015年11月23日，武军签署共同还款承诺书，承诺负责督促借款人按时归还贷款，并自愿与借款申请人共同为贷款承担法定还款义务，在借款申请人未按合同约定履行还款义务时，承诺无条件履行还款义务。工行陇海路支行针对其主张的律师费14071.95元，提交了其与河南修谨律师事务所签订《委托代理协议》，但工行陇海路支行庭审中认可律师费至今并未实际支付，故针对工行陇海路支行主张律师费的诉讼请求，不予支持。2015年12月4日，工行陇海路支行与王丽就王丽购买的坐落于新郑市龙湖镇学府路南侧居易国际城L21号楼2单元3层301的房屋签订预购商品房抵押合同，并于同年12月8日办理办理了预购商品房抵押权预告登记。一审法院认为：王丽、武军经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩、举证、质证的权利，应承担对其不利的法律后果。工行陇海路支行按照约定向王丽、武军提供了贷款，王丽、武军应当按照约定向工行陇海路支行还本付息。截至2020年2月21日，王丽、武军逾期还款10期，其行为已构成违约，故工行陇海路支行要求王丽、武军立即偿还借款及利息、其他费用等，符合合同约定。工行陇海路支行要求王丽、武军偿还截至2020年2月21日贷款本金278175.65元及利息3263.39元（暂计至2020年2月21日），并按照《个人购房借款/担保合同》约定支付2020年2月21日之后至实际清偿之日的贷款利息的诉讼请求，予以支持。在《个人借款/担保合同》中虽约定有利息、罚息、复利等，但根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》对金融审判的有关规定，为切实降低融资成本和切实优化营商环境，工行陇海路支行主张的利息总额以不超过年利率24%为限。工行陇海路支行主张的律师费14071.95元，因尚未实际发生，故暂不支持。抵押权预告登记不同于抵押权登记，本案中，在仅办理抵押权预告登记的情况下，工行陇海路支行就案涉房屋不享有优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”该规定确立了我国不动产物权预告登记制度，该制度旨在保障将来物权的取得，使预告登记权利人享有当不动产物权登记条件具备时对不动产优先办理物权登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对不动产的处分。根据该规定，具备不动产登记条件时仍需办理不动产登记，故抵押权预告登记不是抵押权登记，案涉房产仅办理抵押权预告登记的情况下，工行陇海路支行就案涉房屋不享有抵押权，其要求对案涉房屋优先受偿的理由缺乏法律依据，不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，一审法院判决：一、王丽、武军自本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行偿还借款本金贷款余额278175.65元及利息3263.39元（暂计至2020年2月21日）；2020年2月21日起至本息实际还清之日止的利息，按照《个人购房借款/担保合同》约定的计息方式计付；二、驳回中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2761元，由王丽、武军负担。工行陇海路支行不服一审法院判决向本院上诉称：一审法院未支持工行陇海路支行主张的优先受偿权错误。借款合同约定的债务已经办理抵押登记，抵押权设立，抵押登记合法有效，工行陇海路支行享有优先受偿权。一审法院驳回工行陇海路支行主张的优先受偿权系适用法律错误。请求改判支持工行陇海路支行享有优先受偿权。王丽、武军二审答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确。请求维持原判。本院经审理查明的事实与一审一致外，另查明：二审中，工行陇海路支行提供2019年9月7日编号为豫（2019）新郑市不动产证明第0082974号不动产登记证明，显示工行陇海路支行已经对产权人王丽、不动产权证号为豫（2019）豫新郑市不动产权第0060926号的房屋办理了抵押登记。本院认为：工行陇海路支行与王丽签订预购商品房抵押合同，抵押合同成立，合法有效。二审中，工行陇海路支行提供的不动产登记证明，显示已经对涉案房屋办理了不动产抵押登记，因此，工行陇海路支行对涉案房屋享有抵押权。工行陇海路支行取得的不动产登记证明显示的时间为2019年9月7日，工行陇海路支行向一审法院提起诉讼的时间为2020年7月2日，工行陇海路支行有能力在一审时提交该证据而不提交，致使本院二审改变一审认定的事实并据此对一审判决进行改判。工行陇海路支行的该行为造成了司法资源的浪费，本院以让其承担上诉费用的方式对其进行惩戒。综上，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一、二项规定，判决如下：一、维持河南省郑州市中原区人民法院（2020）豫0102民初2971号民事判决第一项；二、撤销河南省郑州市中原区人民法院（2020）豫0102民初2971号民事判决第二项；三、中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行对不动产登记证明号为豫（2019）新郑市不动产证明第0082974号项下王丽的房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。一审案件受理费已减半收取2761元，由王丽、武军负担；二审案件受理费5522元，由中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行负担。本判决为终审判决。审判长 张 鹏审判员 张永军审判员 高 镭二〇二〇年十月三十日书记员 高慧丽