贵州省瓮安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2725民初2839号 当事人基本情况及案件审理经过 原告：贵州瓮安农村商业银行股份有限公司，住所贵州省瓮安县雍阳办事处城北社区河西北路**，统一社会信用代码91522725080671516Y。 法定代表人：王强，该公司董事长。 委托代理人：李红，代理权限为特别授权。 被告：温安华，男，汉族，1975年11月30日生，贵州省瓮安县人，住址贵州省瓮安县。 被告：徐思丽，女，汉族，1980年9月12日生，贵州省瓮安县人，住址贵州省瓮安县。 原告贵州瓮安农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称农商行）诉被告温安华、徐思丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案受理后，依法适用简易通程序公开开庭进行了审理。被告温安华、原告农商行的委托代理人李红到庭参加了诉讼，被告徐思丽经本院依法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 当事人诉辩意见 原告的诉讼请求：1、请求法院依法判决被告温安华、徐思丽偿还原告借款本金299293.68元及利息，利息至2020年7月27日止为302399.28元，本息合计601692.96元。2020年7月27日后的利息计算至实际还款之日止；被告温安华、徐思丽对借款本金、利息、罚息和实现债权的费用承担责任；2、原告在抵押财产价值范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费由以上被告承担。 被告温安华的答辩意见：本人去年和原告的工作人员协商过，但协商无果；本人和前妻徐思丽向原告贷款30万元，贷款是本人和徐思丽贷的，利息还至2016年3月4日，以后就没有还过了。 被告徐思丽在法定期限内未答辩，亦未向本院提交证据。 审理查明的案件事实 2015年2月11日，被告温安华、徐思丽与原告签订《个人循环借款合同》，主要约定为：原告向借款人温安华、徐思丽提供循环贷款，额度为30万元，期限从2015年2月11日至2020年2月10日止，每笔贷款的实际放款日与到期日依据借款人与瓮安县信用合作联社及分支机构签订的借款借据为准，合同项下发生的每笔贷款的贷款利率以借款人签订借款借据之日时瓮安县信用合作联社公布的贷款利率为准。借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率（即借款人签订借款借据之日时瓮安县信用合作联社公布的贷款利率）基础上加收50%确定。同日，二被告向原告出具借款借据，约定借款金额为30万元，月利率为9.33‰。 同日，被告温安华、徐思丽与原告签订《抵押合同》，主要约定为：二被告用其所有的位于瓮安县房屋（产权证号：瓮房权证雍阳镇第**）为本案借款作抵押担保，该抵押效力及于抵押物的从物、孳息及代位物。抵押担保范围为债权本金30万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及原告保管财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止，并在瓮安县房地产管理局办理了抵押登记，抵押期限为2015年2月11日至2020年2月10日。 借款后，二被告按约定支付利息至2016年3月4日止，至今尚欠借款本金299293.68元。现原告认为二被告未按约定支付利息及归还本金，构成违约，故原告特依法诉至本院请求支持其前述诉请。 上述事实，有当事人的陈述、原告提交的贵州瓮安农村商业银行股份有限公司企业营业执照复印件、法定代表人身份证明书、身份证复印件、温安华及徐思丽身份证复印件、户口本复印件、2015年2月11日温安华、徐思丽与原告签订的《个人循环借款合同》、《抵押合同》、瓮房权证雍阳镇字第××号房产证、瓮房他权证雍阳镇字第2015000147号他项权证、贵州省农村信用社借款借据、还款记录在卷佐证，本院予以确认。 判决理由及结果 本院认为：原告与被告温安华、徐思丽签订的《个人循环借款合同》、《抵押合同》系合同各方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，应属有效，双方当事人均应依约履行。 合同签订后，被告温安华、徐思丽未按约履行支付利息、偿还本金的义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”、第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”、第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”之规定，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%，原告要求被告温安华、徐思丽偿还本金的诉讼请求于法有据，但超过年利率15.4%部分的罚息，本院依法不予支持。 《个人循环借款合同》项下的抵押物已经依法办理登记，抵押权合法有效设立，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”之规定，原告就二被告提供抵押物的折价或者拍卖、变卖所得价款，依据合同约定的抵押担保范围，享有优先受偿权。 被告徐思丽经本院依法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法缺席判决。 为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款、第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告温安华、徐思丽于本判决生效之日起三十日内偿还原告贵州瓮安农村商业银行股份有限公司借款本金299293.68元及罚息（罚息以所欠本金为基数，从2016年3月5日起按年利率15.4%计算）； 二、原告贵州瓮安农村商业银行股份有限公司对被告温安华、徐思丽所有的位于瓮安县房屋（产权证号：瓮房权证雍阳镇第2：瓮房权证雍阳镇第**被告温安华、徐思丽不履行上述第一项支付义务时，与抵押人协议以抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款，在上述第一项债权范围内优先受偿； 三、驳回原告贵州瓮安农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 案件受理费减半收取4908元（原告已预交），由被告温安华、徐思丽负担，与上述款项一并给付原告贵州瓮安农村商业银行股份有限公司。 权利义务告知 若义务人未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向权利人给付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院，并在上诉期满后的七日内通过本院向黔南布依族苗族自治州中级人民法院预交上诉费（按不服判决部分的金额计算交纳）。逾期，本判决则发生法律效力。 如义务人未按本判决指定的期限履行义务，权利人可在履行期限届满后两年内向法院申请执行。 审判员  杨雅淋 二〇二〇年十月十四日 法官助理王晓峰 书记员苏志杰