辽宁省盘锦市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽11民终1063号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司盘山县支行，住所地：辽宁省盘锦市双台子区辽河北路**。 负责人：邱海涛，该行行长。 委托诉讼代理人：祁锋，中国农业银行股份有限公司盘锦分行客户经理。 被上诉人（原审被告）：可海，男，1971年9月6日出生，汉族，户籍地辽宁省盘锦市双台子区。 被上诉人（原审被告）：于冰，女，1970年1月27日出生，汉族，户籍地辽宁省盘锦市双台子区。 上诉人中国农业银行股份有限公司盘山县支行与被上诉人可海、于冰借款合同纠纷一案，不服盘锦市双台子区人民法院（2020）辽1102民初1504号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月6日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 中国农业银行股份有限公司盘山县支行上诉请求：1．撤销盘锦市双台子区人民法院（2019）辽1102民初1504号民事判决书第（二）项判决，依法改判上诉人对抵押物具有优先受偿权；2．一、二审诉讼费用由二被上诉人承担。 可海、于冰未提交书面答辩意见。 中国农业银行股份有限公司盘山县支行向一审法院起诉请求：1、被告可海、于冰偿还借款本金人民币78，263.19元及利息（包括复利和罚息）98，637.40元，共计176，900.59元。（利息暂计算至2017年8月20日，全部利息按合同约定利率计算至借款本息结清之日止）；2、原告对抵押物具有优先受偿权；3、由二被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2002年6月18日，被告可海与原告签订《个人住房按揭合同》，合同约定：借款金额85，000.00元用于购买盘锦市双台子区云祥小区2-21-988-3-301室房屋，借款期限为2002年6月18日至2012年6月18日，月利率4.2%，遇法定利率调整，于下年初按相应的利率档次执行新的利率规定，月还款额采用等额还款。被告可海与于冰系夫妻关系，以其所购房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。《合同》签订之日原、被告向公证机关申请办理了公证。原告如约向被告发放了贷款，截止至2017年8月20日被告尚欠借款本金78，263.19元及利息98，637.40元，共计176，900.59元。经原告多次催要未果，故诉至法院。 一审法院认定事实：被告可海与被告于冰系夫妻关系。2002年6月18日，原告农行盘山县支行（甲方）与被告可海、于冰（乙方）签订《个人住房按揭合同》，约定乙方从甲方处借款85，000.00元，用于购买位于盘锦市双台子区云祥小区建筑面积92.70平方米房屋一处，借款期限从2002年6月18日至2012年6月18日，月利率4.2%，遇法定利率调整，于下年初按相应的利率档次执行新的利率规定，每月等额还本息903.22元，如发生逾期，则乙方到甲方的信贷部门领取欠款清单，再凭清单到营业柜台交付现金，从交付欠款之日起，停止计收逾期利息及其复利。原、被告双方通过盘山县公证处对个人住房按揭合同办理了公证，盘锦市房屋产权产籍管理处亦为贷款抵押房屋办理了个人贷款购房抵押备案登记。此后，原告依约发放贷款，被告未能如期偿还全部贷款本金及利息。截止2017年8月20日，剩余未偿还的贷款本金78,263.19元，利息176,900.59元。现原该笔债权已转为银行股改剥离的不良资产由财政部统一管理和处置，而财政部又将权利委托给原告。以上事实有原告提供的贷款申请表、《个人住房按揭合同》、借款凭证、房地产抵押清单以及抵押登记备案通知、公证书、财政部通知及审核材料、清单、身份证明材料以及当事人的陈述在卷为凭，原审法院予以确认。 一审法院认为，原、被告签订的借款合同系双方真实意思表示，不违反国家法律、法规的强制性规定，具有法律效力，双方均应按照约定履行合同。原告已如约向被告发放贷款，被告未在合同约定的期限偿还借款，属违约行为，应承担相应的责任。原告诉求被告偿还剩余银行借款本金及利息，符合法律规定，原审法院予以支持。对于本案逾期还款的利息问题，因借款合同中并无相关约定，按照法律规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发［2003］251号）第二条规定5年期以上档次贷款利率，由金融机构参照人民银行公布的5年期以上贷款利率自主确定。第三条规定逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因本案借款合同为原告草拟，对于罚息计算方式未予约定，系原告过错，因此原审法院认为罚息按照最低限30%计算为宜。鉴于2019年8月20日中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，故2019年8月20日之前的逾期还款利率应为中国人民银行同期同类贷款利率的基础上加收30%，而2019年8月20日之后的逾期还款利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上加收30%。对于涉案房屋优先受偿权问题，《中华人民共和国担保法》第四十一条规定，当事人以城市房地产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《城市房地产（2001年8月15日版本）第三十四条二款抵押管理办法》规定“以预售商品房或者在建工程抵押的，登记机关应当在抵押合同上作记载。抵押的房地产在抵押期间竣工的，当事人应当在抵押人领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记”。综上，以房地产抵押的，办理抵押物登记是依法享有抵押权的前提，即使初时并不具备办理正式抵押登记的条件，也要房屋竣工领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记。本案中，原告虽然办理了涉案房屋的抵押备案登记，但备案登记行为不同于抵押权，并不具备物权上的优先受偿权效力。现涉案房屋所在小区已竣工交付使用多年，原告至今未重新办理抵押登记，其对涉案房屋不具有优先受偿权。故原告的该项诉求，原审法院不予支持。被告经原审法院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院根据查明的事实，依法作出裁判。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：被告可海、于冰于本判决生效后十日内一次性偿还一、原告中国农业银行股份有限公司盘山县支行借款本金78，263.19元及利息（截止2017年8月20日的利息为176,900.59元，此后至2019年8月20日之间的逾期还款利率按照中国人民银行同期同类贷款利率的基础上加收30%计算，2019年8月20日之后至款项付清之日止的逾期还款利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上加收30%计算。不能按时支付的利息，按上述利率计收复利）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司盘山县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,840元，公告费560元，由被告可海、于冰负担。 二审审理期间，上诉人中国农业银行股份有限公司盘山县支行、被上诉人可海、于冰均为向本院提供新的证据。 二审查明的事实与一审认定的事实一致，本院予以确认。 本院认为：上诉人与被上诉人签订的借款合同系双方真实意思表示，不违反国家法律、法规的强制性规定，具有法律效力，双方均应按照约定履行合同。上诉人已如约向被上诉人发放贷款，被上诉人未在合同约定的期限偿还借款，属违约行为，应承担相应的责任。上诉人要求被上诉人偿还剩余银行借款本金及利息，符合法律规定应予支持。上诉人中国农业银行股份有限公司盘山县支行上诉主张，涉案业务发生在2002年6月，按照相关法律规定，正在建造的房屋即预售房屋可以作为抵押物，且以预售房屋抵押的，只要办理预告登记，该抵押即为有效抵押。故应当认定案涉在房屋产权产籍管理部门办理的抵押备案登记应当具有法律效力，即上诉人应当具有抵押物的优先受偿权。对于涉案房屋优先受偿权问题，一审法院认为依据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定，当事人以城市房地产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《城市房地产（2001年8月15日版本）第三十四条二款抵押管理办法》规定“以预售商品房或者在建工程抵押的，登记机关应当在抵押合同上作记载。抵押的房地产在抵押期间竣工的，当事人应当在抵押人领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记”。认为以房地产抵押的，办理抵押物登记是依法享有抵押权的前提，即使初时并不具备办理正式抵押登记的条件，也要房屋竣工领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记。本案中，上诉人虽然办理了涉案房屋的抵押备案登记，备案登记行为不同于抵押权，并不具备物权上的优先受偿权效力。现涉案房屋所在小区已竣工交付使用多年，上诉人至今未重新办理抵押登记，其对涉案房屋不具有优先受偿权的观点正确。且上诉人二审中未提供新的有效证据证明其主张。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，本院应予维持。故对上诉人的该项上诉诉求，本院不予支持。 综上所述，上诉人中国农业银行股份有限公司盘山县支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二审案件受理费3,840元，由上诉人中国农业银行股份有限公司盘山县支行负担；公告费300元，由被上诉人于冰。可海共同承担。 本判决为终审判决。 审判长  王金生 审判员  高玉波 审判员  王 丹 二〇二〇年十月十三日 书记员  沈雅文