朝阳市双塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1302民初2583号原告：中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司，住所地朝阳市双塔区新华路二段**，统一社会信用代码91211300123168436A。负责人：陈军，总经理。委托代理人：邵华伟，辽宁奇鉴律师事务所律师。委托代理人：王旭，辽宁奇鉴律师事务所律师。被告：丁宁，男，1989年10月6日出生，汉族，户籍地北票市。被告：赵超（曾用名赵雪），女，1991年2月14日出生，汉族，户籍地北票市。原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司（以下简称人保财险朝阳分公司）与被告丁宁、赵超追偿权纠纷一案，本院于2020年8月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险朝阳分公司的委托代理人王旭到庭参加诉讼，被告丁宁、赵超经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险朝阳分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告连带清偿原告代为支付的保险理赔20,512.85元，支付拖欠的保险费445.81元，合计20,958.66元，并自2019年12月10日起至还清本息之日止按每日0.06%向原告支付滞纳金；2、与本案相关的诉讼费、律师费均由二被告共同承担。事实和理由：2019年1月14日被告丁宁为向中国光大银行沈阳分行南湖支行(以下简称光大银行）申请贷款人民币2.5万元整，向原告人保财险朝阳分公司投保了个人信用贷款保证保险，原告同意为其在光大银行的2.5万元贷款提供信用保证，并为其向光大银行出具个人信用贷款保证保险单NOPBBR201921130000000032。2019年1月21日，被告丁宁与光大银行签订贷款合同，贷款金额为2.5万元，分36期偿还，每月等额还款本金、利息、保费共计人民币773.36元(依据银行开具的还款计划书），且被告赵超自愿为被告丁宁的该笔借款提供了连带责任保证。2019年1月21日，被告丁宁实际收到光大银行贷款2.5万元整。在合同履行期内，被告丁宁只按合同约定偿还了7期贷款，此后即未还款，也未缴纳保险费，截至2019年12月10日，在被告连续三期未履行还款义务，存在严重违约的前提下，光大银行直接按照个人信用贷款保证保险合同的约定，从原告提供保证结算的帐户，直接扣款共计20,512.85元，此时，被告尚拖欠原告保险费共计445.81元。鉴于原告代被告偿还了剩余欠款本息共计人民币20,512.85元，为此，光大银行于2019年12月10日收到上述款项后向原告开具代偿债务与权益转让确认书，原告依法取得追偿权利。根据《担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债权人追偿。”之规定，被告丁宁理应给付原告代偿款项，并依照双方约定支付保险费。而被告赵超作为被告丁宁该笔贷款的共同承诺还款保证人，理应依法就该笔欠款向原告承担连带保证责任。同时，被告赵超作为被告丁宁的配偶，就该笔在夫妻关系存续期间发生的夫妻共同债务，同样就当向原告承担连带清偿责任，原告在代为偿还上述款项后，经多次向被告催要未果，故诉至法院。被告丁宁和赵超未到庭，未予答辩。本院经审理认定事实如下：2019年1月14日，被告丁宁向原告人保财险朝阳分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在人保财险朝阳分公司提供的格式个人信用贷款保证保险投保单的投保人声明中投保人处签名。2019年1月16日，人保财险朝阳分公司为丁宁签发了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单，保单号PBBR201921130000000032，该保险单载明：“投保人为丁宁，被保险人为中国光大股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行，贷款金额为25,000元，保险费为16,049.16元，保险金额27,840.85元，赔偿等待期80天，费率1.6013%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费445.81元，保险费按每月交付。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部货款为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2019年1月20日，被告赵超作为共同还款人，与借款人丁宁在共同还款承诺书中签名捺印，共同还款承诺书载明“…本人已完全了解贷款合同文本内容，愿承担共同还款责任，并承诺如下：…三、当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息的，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权；四、本人承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任；五、本人承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日次日起两年（每年按365天计算）；六、若贷款合同内容发生变更，本人承诺放弃同意权，仍承担共同还款责任；七、本人已明确了解本承诺书独立于贷款合同，贷款合同或其有关条款效力待定或无效，不影响本承诺书效力，本人仍承担共同还款责任。备注：本承诺书一经签署即具有法律效力，不得撤回、撤销。”另查明，2019年1月21日，丁宁与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签订个人贷款合同（合同编号75681916000176），合同约定，丁宁向光大银行南湖支行借款25,000元，借款期限为2019年1月21日至2022年1月21日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，首次执行贷款年利率为7.125%。同日，光大银行南湖支行将贷款25,000元拨付至丁宁账户。贷款发放后，丁宁只偿还了7期贷款，此后既未还款，也未缴纳保险费，截至2019年12月10日，丁宁连续三期未向光大银行南湖支行偿还贷款本息，人保财险朝阳分公司代丁宁向光大银行南湖支行偿还贷款本息20,512.85元。2020年3月23日，光大银行南湖支行向人保财险朝阳分公司出具代偿债务与权益转让确认书，同意接受上述赔款，并将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保财险朝阳分公司。人保财险朝阳分公司赔偿后至今，丁宁并未向人保财险朝阳分公司归还赔偿款项20,512.85元及未支付拖欠的保险费445.81元，原告诉至本院。上述事实，有个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人贷款保证保险资金使用说明、个人征信授权书、个人信用贷款保证保险投保人声明书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书、面签记录表、反商业贿赂声明书、共同还款承诺书、照片、个人贷款合同、中国光大银行沈阳分行南湖支行贷款借据、还款计划书、中国人民财产保险股份有限公司赔款/费用计算书、代偿债务与权益转让确认书、保险公司系统截屏等证据及当事人陈述载卷佐证，经当庭出示和本院审查，具有证明效力，本院予以采信。本院认为，被告丁宁在原告人保财险朝阳分公司投保的个人信用贷款保证保险系当事人真实的意思表示，保险单合法有效，双方均应按保险单约定履行各自的义务。2019年1月21日，丁宁与光大银行南湖支行签订个人贷款合同合法有效，光大银行南湖支行向丁宁发放了贷款25,000元，丁宁偿还7期贷款本息后停止还款超过80日，视为保险事故发生，人保财险朝阳分公司于2019年12月10日向光大银行南湖支行支付赔偿款20,512.85元，光大银行南湖支行将其对丁宁追偿的全部权益转让给人保财险朝阳分公司，故人保财险朝阳分公司有权代为行使光大银行南湖支行对丁宁的求偿权，人保财险朝阳分公司主张丁宁赔偿代偿款20,512.85元的诉讼请求，本院予以支持。截止到2019年12月10日，丁宁尚欠人保财险朝阳分公司保险费445.81元，故对于人保财险朝阳分公司主张丁宁给付保险费445.81元的诉讼请求，本院亦予支持。人保财险朝阳分公司代付赔偿款后至今，丁宁并未向人保财险朝阳分公司归还赔偿款，已构成违约，应承担违约责任。保险单中特别约定按每日0.06%收取滞纳金，故对于人保财险朝阳分公司要求丁宁给付滞纳金的诉请，本院予以支持。被告赵超向人保财险朝阳分公司提供了共同还款承诺书，从共同还款承诺书的内容看，系赵超对丁宁在光大银行南湖支行的贷款作出的共同还款承诺，该承诺书实为向光大银行南湖支行作出的连带还款承诺，而非向人保财险朝阳分公司作出的还款承诺。故赵超应对丁宁未归还人保财险朝阳分公司的赔偿代偿款20,512.85元承担连带还款责任。人保财险朝阳分公司诉请赵超连带赔偿代偿款20,512.85元，本院予以支持。人保财险朝阳分公司诉请赵超支付保险费及保险费滞纳金的请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁宁自本判决生效之日起10日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司代偿款20,512.85元、保险费445.81元，合计20,958.66元，并自2019年12月10日起至还清本息之日止，按每日0.06%向原告支付滞纳金；二、被告赵超对被告丁宁给付原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司代偿款20,512.85元及自2019年12月10日起至还清本息之日止，按每日0.06%向原告支付滞纳金承担连带还款责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费201元（原告预交，已减半收取），由被告丁宁和赵超负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省朝阳市中级人民法院。审判员  杨春玲二〇二〇年十月二十六日书记员  宋 华