河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初5707号原告：中国银行股份有限公司新乡向阳支行，住所地新乡市向阳路**。负责人：张军，行长。委托诉讼代理人:赵志鑫，河南瀛汉律师事务所律师,特别授权。被告：刘建军，男，1966年3月17日出生，汉族，住河南省新乡县。被告：马敏，女，1966年8月11日出生，汉族，住河南省新乡县。被告：新乡市望锦置业有限公司，，住所地新乡县小冀镇和谐大道与香港路交汇处东南角锦香花园**法定代表人：聂本庄。委托诉讼代理人：冯文明，男，该公司员工，特别授权。原告中国银行股份有限公司新乡向阳支行（以下简称中行向阳支行）诉被告刘建军、马敏、新乡市望锦置业有限公司（以下简称望锦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行向阳支行委托诉讼代理人赵志鑫，被告望锦公司的委托诉讼代理人冯文明到庭参加了诉讼，被告刘建军、马敏经本院依照《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》相关规定合法送达后，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现本案已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘建军、马敏立即偿还原告借款本金198621.91元及利息4093.29元、罚息205.42元（利息、罚息暂计算至2020年6月15日），本息共计202920.62元。之后利息、罚息按照合同约定继续计算至实际清偿之日。2、判令原告有权就被告刘建军提供的抵押物申请拍卖、变卖，并就所得价款优先受偿。3、判令马敏、望锦公司对第一项确定的债务承担连带保证责任。4、判令被告承担本案诉讼费及原告实现债权的其它费用。事实和理由：2015年12月21日，原告与被告刘建军、保证人望锦公司签订中国银行股份有限公司《个人一手住房贷款合同》一份。合同约定：刘建军为支付购房款，向原告贷款250000元，贷款期限为180月，浮动利率。逾期贷款罚息利率为合同约定贷款利率水平上加收50%。被告马敏出具承诺函，承诺对该笔贷款承担共同还款责任。刘建军、马敏以其所购房屋为该笔债权提供抵押担保，望锦公司提供阶段性连带责任保证，抵押物已办理预告抵押登记，银行已依约放款，现被告未按合同约定还款，因银行网点调整，文化路支行网点被撤销，该网点所有业务项下权利义务由原告承接，为维护原告的合法权益，故诉至法院。被告刘建军、马敏在答辩期内未向本院递交书面答辩状。被告望锦公司辩称，对原告诉请均无异议。原告围绕诉讼请求依法提交了证据材料，本院当庭组织证据交换及质证，对各方无争议的证据，予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2015年12月21日，中行文化路支行（贷款人）与刘建军（借款人）、望锦公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份，编号为2015年文中银个房借字12-17号，合同主要约定：借款金额为人民币250000元，贷款期限180个月，贷款用途为支付其购买坐落于新乡县××镇××大道以南、××路以西××花园××单元××号;本合同项下贷款利率为浮动利率，在参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上上浮10%，浮动周期为12个月；贷款的偿还方式为按月等额本息还款，付息方式为按月付息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；若借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，抵押物清单载明的抵押物坐落于新乡县××镇××大道以南、××路以西××花园××单元××房，马敏在抵押物共有人处签字确认；担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；若保证人为本合同项下贷款提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若保证人未按本合同的规定及时履行保证责任，贷款人有权宣布保证人在其他合同项下尚未偿还的贷款/贸易融资款项本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除保证人与贷款人之间的其他合同；其他约定条款为本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准，借款人、保证人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人、保证人承担。2015年7月20日，马敏向中行文化路支行出具《共同还款承诺书》一份，载明本人马敏，作为刘建军与贵行签订的编号为2015年文中银个房借字第12-17号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的贷款，承诺在刘建军无法正常偿还贵行贷款时，本人承担连带还款责任。2015年12月21日，刘建军、马敏与中行文化路支行就上述房产办理了房屋预告登记证明，预告登记证明编号为房预新乡县字第0151269号。上述合同签订后，中行文化路支行于2016年1月5日按约向刘建军发放250000元，并出具贷款借据，载明：借款月利率为4.49167‰，借款期限为2016年1月5日至2031年1月5日，期数180期，借款用途为购房，刘建军收款后未按约偿还本息，截至2020年10月13日刘建军尚欠本金190613.63元，利息1308.82元、罚息66.07元未偿还，担保人亦未履行担保义务。另查明，2019年6月14日，新乡银保监分局办公司印发新银保监复[2019]35号新乡银保监分局文件，批复同意中行文化路支行终止营业。中行文化路支行终止营业后，该支行所有业务由中行向阳支行承接。本院认为，中行文化路支行与刘建军、望锦公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，马敏向中行文化路支行出具《共同还款承诺书》，均系当事人各方的真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行各自的义务,中行文化路支行按照合同约定发放了贷款，刘建军未按约还本付息，截至2020年10月13日刘建军尚欠本金190613.63元，利息1308.82元、罚息66.07元未偿还，望锦公司亦未履行保证责任，事实清楚，其行为均已构成违约，应当承担相应的民事法律责任。对马敏的责任承担问题，案涉借款系马敏与刘建军在夫妻关系存续期间用于家庭日常生活需要所负的债务，马敏在抵押物共有人处签字并出具《共同还款承诺书》的行为，可知其对本笔贷款是明知且认可的，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，作为夫妻关系存续期间的共同债务，马敏应当与刘建军共同承担还款责任，中行向阳支行同时主张马敏承担连带保证责任的诉请无事实依据，本院不予支持。望锦公司作为阶段性连带责任保证人亦因案涉房产尚未办理正式抵押登记手续而未达到免除保证责任的条件，故其亦应按约承担保证责任。中行文化路支行经批复现已终止营业，其所有业务项下权利义务均由中行向阳支行承接，中行向阳路支行作为本案原告主体适格，故中行向阳支行要求刘建军偿还借款本息及望锦公司承担连带保证责任的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于中行向阳支行诉请的优先受偿权，本案中行向阳支行对案涉的抵押物仅作了抵押权预告登记，根据物权法相关规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力，预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，是为保障将来实现物权而作的一种登记。中行向阳支行享有的是当抵押登记条件成就对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非现实抵押权，故对其优先受偿权的诉请，本院不予支持。对中行向阳支行诉请中为实现债权而发生的除诉讼费外的其他费用，因并未提交证据证明上述费用已实际产生，故本院不予支持。综上所述，本院对中行向阳支行的诉讼请求予以部分支持，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定,缺席判决如下：刘建军、马敏应于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司新乡向阳支行贷款本金190613.63元，利息1308.82元、罚息66.07元（2020年10月13日之后的利息、罚息，按合同约定计算至实际清偿之日）。二、新乡市望锦置业有限公司对本判决第一项内容承担连带责任保证，新乡市望锦置业有限公司承担连带责任保证后有权向刘建军、马敏追偿。三、驳回中国银行股份有限公司新乡向阳支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4344元，因适用简易程序减半收取2172元，由被告刘建军、马敏、新乡市望锦置业有限公司负担。如不服本判决，应自本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  闫雪二〇二〇年十月二十八日书记员  张译