福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初3479号 原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地福建省龙海市石码镇港林路**，统一社会信用代码：913506001566293585。 法定代表人：张立群，董事长。 委托诉讼代理人：阮艺萍，女。 委托诉讼代理人：甘奕坚，男。 被告：郑小明，男，1970年1月4日出生，汉族，住龙海市。 被告：郑惠金，女，1969年1月2日出生，汉族，住址同上。 被告：郑文斌，男，1986年8月4日出生，汉族，住龙海市。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（下称龙海农商银行）与被告郑小明、郑惠金、郑文斌银行卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙海农商银行委托诉讼代理人阮艺萍到庭参加诉讼，被告郑小明、郑惠金、郑文斌经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙海农商银行向本院提出诉讼请求：１．判令被告郑小明、郑惠金共同偿还原告借款本金189862.86元并支付从2018年6月23日起至本息清偿日止的利息、罚息、违约金等按福万通普惠金融卡章程和领用合约收费标准及合同约定的标准计算。2.判令被告郑文斌负连带偿还责任。3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告郑小明以消费为由，在2015年5月29日向原告申请普惠金融卡（卡号62×××02）领用合约并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请金额20万元，约定违约金5%。2015年6月19日，原告又与保证人郑文斌、借款人郑小明签订一份借款合同约定：透支利息按日计算，透支日利率按万分之四执行，借款期限约定普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起3年，从2015年6月19日至2018年6月18日止，被告郑文斌对借款债务提供连带责任保证。在普惠金融卡章程第三十五条规定，持卡人在到期还日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付违约金，还款日是账单日后的25天。合同签订后，被告从2015年7月7日开始透支，累计透支302197.15元，累计归还93661.61元，现结欠本金189862.86元，被告郑小明未按期归还借款本息至2018年12月21日已连续7期不偿还利息、违约金。被告郑小明未按期归还借款本息，已构成违约，被告郑文斌也未履行担保责任，原告多次派员催讨，被告拒不偿还。本案债务发生在被告郑惠金与被告郑小明夫妻关系存续期间，被告郑惠金应与被告郑小明承担共同还款责任。请求判如所请。 郑小明、郑惠金、郑文斌未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告郑小明、郑惠金于1993年2月23日登记结婚。2015年5月29日，被告郑小明向原龙海市农村信用合作联社提交一份《福万通普惠金融卡申请书》，申请信用额度为20万元。被告郑小明在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社联合社普惠金融卡领用合约》的各项规则。同日，被告郑惠金向原龙海市农村信用合作联社提交一份《个人征信信息采集、查询授权书》，授权原告审核本人或配偶贷记卡、准贷记卡申请。6月8日，原龙海市农村信用合作联社经审核，同意发卡，信用额度20万元。6月19日，原龙海市农村信用合作联社与被告郑小明、郑文斌签订一份《福万通普惠金融卡保证借款合同》，约定，普惠金融卡授信额度20万元，持卡人持普惠金融卡消费透支均不享受免息期，透支利息按日计算，透支日利率按万分之四执行。普惠卡卡片的有效期自系统开卡之日起三年。保证人自愿为发卡机构按本合同第一条与持卡人形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为20万元；保证方式为连带责任保证；保证期间二年。保证担保包括本合同项下主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用。被告郑文斌在《福万通普惠金融卡保证借款合同》保证人一栏签名确认，被告郑小明在持卡人一栏签名确认。 据《账户余额查询》、《普惠卡明细》记载，被告郑小明领取的福万通普惠金融卡贷记卡卡号62×××02，开户日期2015年6月19日，期限三年，信用额度20万元，消费透支年利率14.4%；被告自2015年7月7日开始预借现金及偿还借款，至今尚欠原告本金189862.86元及自2018年6月23日起的利息、违约金未予偿还。 另查明，《福万通普惠金融卡申请书》背面附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》和《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第二条3规定：“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”；第四项规定：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元。第四条福万通普惠金融卡的有效期3规定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。5、甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取乙方认可的补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的帐款视为全部到期并一次偿清”。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发出《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，一、取消《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》的“超限费”。自2017年1月1日执行。二、调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次。自2017年1月1日执行。……。 2015年12月17日龙海市农村信用合作联社终止，其债权债务由原告龙海农商银行承继。2020年4月1日，原告向本院递交申请本院对该案进行诉前调解。 以上事实，有原告提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡保证借款合同》、《普惠卡明细》、《账户余额查询》、《个人征信信息采集、查询授权书》、《结婚证》复印件、《福建银监局关于福建龙海农村商业银行股份有限公司开业的批复》、被告身份证复印件，以及当事人的庭审陈述为据，经庭审质证，足以认定。 本院认为，被告郑小明向原龙海市农村信用合作联社申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等各项相关规则，原龙海市农村信用合作联社经审核同意并向被告郑小明发放了普惠金融卡，双方成立银行卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，依法有效，双方应按合同约定全面履行各自的权利义务。原龙海市农村信用合作联社依约为被告郑小明办理普惠金融卡并提供了相应的服务，被告郑小明在使用普惠金融卡透支后逾期还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。本案债务发生于被告郑小明、郑惠金夫妻关系存续期间，被告郑惠金在被告郑小明申请使用普惠金融卡时，以配偶的名义授权原龙海市农村信用合作联社对其本人或配偶的贷记卡、准贷记卡申请进行审核，可以认定被告郑惠金知悉并同意被告郑小明向原龙海市农村信用合作联社申办普惠金融卡的事实，本案债务系夫妻双方的共同意思表示，被告郑惠金应对本案债务承担共同偿还责任。被告郑文斌在《福万通普惠金融卡保证借款合同》“保证人”一栏签名、捺印，依约应对本案债务承担连带保证责任。原龙海市农村信用合作联社终止，其债权债务由原告龙海农商银行承继。原告诉请合法有据，应予支持。被告郑小明、郑惠金、郑文斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郑小明、郑惠金应于本判决生效之日起十日内返还原告福建龙海农村商业银行股份有限公司借款本金189862.86元及利息、违约金（从2018年6月23日起至判决指定偿还期间止，按照普惠金融卡的章程和领用合约计算）。 二、被告郑文斌对上述债务承担连带保证责任；被告郑文斌承担保证责任后，有权向被告郑小明、郑惠金追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案件受理费4428元，减半收取2214元，由被告郑小明、郑惠金、郑文斌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  王毓彬 二〇二〇年十月十日 书记员  洪 娟 附申请执行风险提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。