湖北省武穴市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1182民初300号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行。住所地：湖北省武穴市北川路**。统一社会信用代码914211826703918648。负责人：王小军，男，系该行行长。委托诉讼代理人：徐立新，男，1966年10月16日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行职工，住湖北省武穴市。特别授权。委托诉讼代理人：廖华金，男，湖北文信律师事务所律师。一般代理。被告：梅有志，男，1974年3月27日出生，汉族，户籍地址：湖北省武穴市大法寺镇梅均，现住湖北省武穴市。被告：范雪珍，女，1976年12月14日出生，汉族，户籍地址：湖北省武穴市大法寺镇梅均，现住湖北省武穴市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行（以下简称“邮政银行武穴支行”）与被告梅有志、范雪珍借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行武穴支行的委托诉讼代理人徐立新、廖华金到庭参加诉讼，被告梅有志、范雪珍经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行武穴支行向本院提出诉讼请求：1.请求被告梅有志、范雪珍共同偿还全部借款（包括未到期部分）本金177425.71元及本息付清之日止利息（暂计至2019年12月2日止利息3957.95元，并自2019年12月3日起按年利率7.007％继续计付利息至本息付清之日止）。审理中原告邮政银行武穴支行表示被告梅有志、范雪珍于2020年8月2日还款168.37元，截止到2020年9月30日止，尚欠本金177257.28元，利息12383.81元（包括正常利息与罚息）。从2020年10月1日起的利息，按本金177257.28元以年利率7.007%计至付清之日止；2.请求被告梅有志、范雪珍在担保责任范围内对上述应付款项承担抵押担保责任，原告邮政银行武穴支行对被告梅有志、范雪珍共有的位于武穴市××路粮食小区北××单元××室的抵押房产享有优先受偿权；3、由被告梅有志、范雪珍承担本案所有费用。事实与理由：2015年10月27日，邮政银行武穴支行与借款人梅有志、共同借款人范雪珍签订《个人购房/购车借款及担保合同》（以下简称“借款合同”）。合同约定，由邮政银行武穴支行给予二人20万元贷款用于购房，期限为240个月（2015年11月5日至2035年11月5日），约定期限内正常年利率5.39％及逾期利率7.007％年（正常年利率加收30％）、违约情形及违约责任、提前还款条件、还款方式（等额本息）、贷款发放方式（受托支付）等。合同还约定借款人违约，贷款人可以宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿债务。同时，合同约定梅有志、范雪珍以共有的位于武穴市××路粮食小区北××单元××室（房他证：武办字第××号，房权证：武办字第**）作为抵押物，为该笔银行贷款提供抵押担保，并依法办理抵押登记。担保范围包括全部贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金及邮政银行武穴支行为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同签订后，邮政银行武穴支行依合同约定履行了全部付款义务，于2015年11月5日，通过双方约定的放款账户及受托支付账户，通过银行转账向梅有志、范雪珍支付了全部所借款项。贷款发放后，梅有志、范雪珍未能依合同约定按期还款，实际还款至2019年7月5日。截止至2019年12月2日，梅有志、范雪珍尚欠邮政银行武穴支行借款本金177425.71元，利息3957.95元。鉴于梅有志、范雪珍贷款后，违反合同约定，未能按期偿还已到期的借款，且邮政银行多次催促还款，梅有志、范雪珍仍逾期不还，邮政银行依据双方合同约定，要求梅有志、范雪珍提前清偿基于借款及担保合同项下的全部借款本息，但梅有志、范雪珍至今仍未还款。故为保障邮政银行武穴支行债权，维护合法权益，特依法向法院起诉，请支持邮政银行武穴支行的诉讼请求。被告梅有志、范雪珍均未予答辩亦未提交证据。原告邮政银行武穴支行围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院认为，其证据客观真实，证据间相互印证，可以证明案件相关事实，依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2015年10月27日，梅有志签署《贷款签约确认函》和《承诺书》向邮政银行武穴支行申请贷款。2015年11月3日，邮政银行武穴支行与梅有志在武穴市房地产局办理抵押权登记（房他证：武办字第××号），载明：房屋他项权利人为邮政银行武穴支行，房屋所有权人为梅有志，房屋所有权证号000043866。房屋坐落于武穴市××路粮食小区北××单元××室，他项权利种类为抵押，债权数额20万元。2015年11月5日，借款人梅有志填写《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份。同日，贷款人邮政银行武穴支行与借款人梅有志签订《借款合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋（购买位于武穴市××路粮食小区北××号的房屋，建筑面积134.43平方米）的贷款，金额为200000元。贷款期限为240个月，自2015年11月5日至2035年11月5日。贷款利率为年利率5.39%。贷款发放方式采用贷款人受托支付方式。贷款归还以按月等额本息还款法，每月还款额=贷款本金×［月利率×（1+月利率）贷款期间月数）］/［（1+月利率）贷款期间月数-1）］。另约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30％（如购车和购买商业用房的，则为50％）确定。第十二条违约及违约责任：（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1.借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任;……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……。第十三条共同借款条款中约定，本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。抵押条款中约定，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。合同签订后，邮政银行武穴支行在合同上贷款人处加盖公章，梅有志在合同上借款人处及抵押人处签字捺印，范雪珍在共同借款人处及抵押物共有人处签字捺印。2017年11月5日，邮政银行武穴支行以受托支付的方式，向梅有志指定账户汇入200000元。其中放款单中载明逾期年利率7.0070%。梅有志、范雪珍在2019年7月5日后就未再继续还款，审理中邮政银行武穴支行表示梅有志、范雪珍于2020年8月2日还款168.37元，截至2020年9月30日，仍下欠借款本金177257.28元，利息12383.81元（拖欠利息11658.19+未结计正常利息633.55元+未结计罚息92.07元）。期间于2017年9月20日，邮政银行武穴支行向梅有志发出《贷款提前到期通知书》，其中内容：鉴于目前贷款已逾期，至今未还的行为，已违反与我行合同约定，我行决定提前收回贷款，并保留采取进一步法律措施的权力。截至2017年9月20日，拖欠本金2000元，拖欠利息500元，……本院认为，一、依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告邮政银行武穴支行与被告梅有志签订的《借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，且各方当事人具有相应的民事行为能力，该《借款合同》合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告邮政银行武穴支行已按约交付贷款200000元，被告梅有志也应按约定的按月等额本息还款法按月还本付息。《借款合同》中约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。被告梅有志实际还款至2019年7月5日，后未再继续还款，只是审理中原告邮政银行武穴支行表示被告梅有志、范雪珍于2020年8月2日还款168.37元，但不影响被告梅有志已构成违约。现原告邮政银行武穴支行要求被告梅有志偿还余下借款本金177257.28元，不违反《借款合同》约定及法律规定，予以支持。《借款合同》约定贷款年利率为5.39%，截至2020年9月30日还下欠利息12383.81元（含罚息），因《借款合同》中对违约责任有明确约定，另《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)中规定:关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。上述下欠利息的计算，未违反《借款合同》约定及法律规定，予以支持。另对2020年10月1日起的利息，原告邮政银行武穴支行要求以下欠本金177257.28元为基数，按约定年利率5.39%加收30％即7.007％计算，未违反法律规定及合同约定，亦予以支持。二、《借款合同》明确约定共同借款人的义务：本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。被告范雪珍在《借款合同》中共同借款人处及抵押物共有人处签字捺印。即表明其作为共同借款人同意被告梅有志按照借款合同的约定向邮政银行武穴支行借款，并同意将其与被告梅有志共同购买的房屋作抵押担保，故被告范雪珍应对上述债务承担共同清偿责任。三、为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。以房屋作抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。被告梅有志、范雪珍在与原告邮政银行武穴支行签订《借款合同》的同时将位武穴市××路粮食小区北××单元××室室的房屋为该笔借款作抵押担保，并在相关部门办理抵押权登记。另在《借款合同中》约定抵押担保范围。该抵押合法有效，对双方具有约束力。被告梅有志、范雪珍若逾期未偿还借款本金及利息，原告邮政银行武穴支行可以要求以其抵押的房屋折价或变卖、拍卖，所得价款优先偿。综上，被告梅有志、范雪珍应向原告邮政银行武穴支行偿还借款本金177257.28元及利息（其中计至2020年9月30日止的利息12383.81元，自2020年10月1日起的利息以借款本金177257.28元为基数，按年利率7.007％计至还清之日止）。被告梅有志、范雪珍若逾期未履行，原告邮政银行武穴支行可以要求以位武穴市××路粮食小区北××单元××室室的房屋折价或变卖、拍卖，所得价款优先偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”、第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：一、限被告梅有志、范雪珍于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行偿还借款本金本金177257.28元及利息（其中计至2020年9月30日止的利息12383.81元，自2020年10月1日起的利息以借款本金177257.28元为基数，按年利率7.007％计至还清之日止）；二、被告梅有志、范雪珍若未按本判决第一项指定的期间履行给付金钱义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行有权申请执行位于武穴市保康路粮食小区北栋1单元4层402室［房屋所有权证号000043866，字第××号151126号］，所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3927元，由被告梅有志、范雪珍共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于黄冈市中级人民法院。审 判 长  范胜临人民陪审员  魏永恒人民陪审员  熊志勇二〇二〇年十月二十八日书 记 员  陈 瑜