河北省滦平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0824民初2267号 原告：徐巍，男，1988年2月22日出生，满族，住河北省承德市滦平县。 委托诉讼代理人：王莉莉，河北承天律师事务所执业律师。 被告：河北滦平农村商业银行股份有限公司，住所地：河北省承德市滦平县中兴路街道华兴西路**。统一社会信用代码：9113080006166568XQ。 法定代表人：高朝晖，职务：董事长。 委托诉讼代理人：王剑波，河北金山岭律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：韩雪莲，河北金山岭律师事务所执业律师。 原告徐巍与被告河北滦平农村商业银行股份有限公司名誉权纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序于2020年10月16日公开开庭进行审理，原告徐巍及委托诉讼代理人王莉莉、被告河北滦平农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人韩雪莲到庭参加诉讼，被告河北滦平农村商业银行股份有限公司法定代表人高朝晖及委托诉讼代理人王剑波经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告徐巍向本院提出诉讼请求：1.请求依法判决撤销原告银行记录，消除不良影响；2、本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：原告徐巍于2010年12月29日为王洋洋贷款340000.00元作担保，该贷款到期日为2012年12月31日，贷款到期后，被告未用任何方式与原告联系贷款担保一事，原告徐巍认为贷款已还清，2020年7月初原告准备贷款购买十轮卡车，开据个人信用报告时才发现已有不良记录，被告在原告不知情的情况下上传不良记录，给其造成不能贷款的损害事实。原告徐巍与被告数次联系，无法消除不良记录。根据《中华人民共和国担保法》第26条之规定，连带保证责任的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内，要求保证人承担保证责任，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。故原告请求判决撤销原告银行不良记录，消除不良影响，本案诉讼费用由被告承担。 被告河北滦平农村商业银行股份有限公司辩称，被告不是个人信用报告的生成者、提供者，也不享有个人信用信息的更正权和撤销权，原告起诉被告无事实及法律依据。根据《征信管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的相关规定，国家设立金融、信用信息数据库，商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据标准及其要求，准确、完整、及时地向个人数据库报送个人信用信息。征信服务中心根据生成信用报告的需要，负责对个人信用信息进行客观整理、保存、生成信用报告、个人信用报告的生成机构和查询机构为征信服务中心，不是被告。原告如果认为个人信用报告信用信息存在错误的，应当向当地中国人民银行征信管理部门或者直接向征信服务中心提出异议申请，要求更正，被告系根据上述法律规定依法提供或者是生成的原告个人的真实信息，现被告对个人信息没有更正权和撤销权，故原告起诉主体错误。二、根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》相关规定的第四条，个人信贷交易信息包括担保等信用活动中形成的交易记录。本案原告徐巍为王洋洋担保的事实是客观存在的，此笔贷款未归还也是客观事实，被告系根据上述法律规定提供或者生成的上述信息。原告的保证期间问题与本案无关。被告提供上述信息，根据上述法律规定，不需征得原告本人同意，且被告是为维护金融稳定、防范和降低商业银行的信用风险，促进个人信贷业务的发展，保障个人信用信息的安全和合法使用，提供或者生成的原告的客观信息。第三，原告没有清偿上述贷款及所担保的债务，债务没有得到清偿是客观事实，故原告所担保的债务在未清偿期间，此笔贷款的状态是无法更改的，法律要不要求原告履行清偿责任或承担法律责任、保证责任等与本案无因果关系。综上，请法院依法驳回原告的起诉。 根据原、被告的诉辩陈述，本案的争议焦点为：一、被告是否为适格主体。二、被告应否消除原告的银行不良记录。 原告徐巍针对本案的争议焦点发表如下观点，征信不良记录是在原告不知情的情况下上传，被告主张主体不适格，不符合法律规定。征信服务中心无权撤销原告的不良记录。根据《征信业管理条例》第16条，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或是事件之日起为5年，超过5年的，应予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载，据此被告应予以撤销原告不良记录，消除不良影响。提交如下证据材料：1、吉林省辽源市中级人民法院的民事判决书；2、个人信用报告。 被告河北滦平农村商业银行股份有限公司的质证意见为：1号证据，与本案没有关联性，我国不是判例法国家，不能作为定案的依据。2号证据，真实性无异议，该份证据能够证明被告不是个人征信信息的生成机构，而是发生机构。该份报告出具机构为征信中心不是本案的被告，同时证明本案的原告存在担保的客观事实，显示该笔贷款没有偿还完毕。原告起诉主体错误，被告无权对原告的个人征信信息予以撤销并消除相应影响。 被告河北滦平农村商业银行股份有限公司针对本案的争议焦点发表如下观点，本案的被告仅仅是个人信用信息的提供者，被告方向中国人民银行提供个人的基本信息、信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息，根据以上法律规定，本案的被告无权对原告的个人信用信息进行更正、撤销等，被告无权对原告的信用行使撤销权，并消除相应的影响，提交证据：1、借款借据（复印件）、借款申请书（复印件）、借款人书面申请（复印件），证明王洋洋借款的时间和事实、2、保证合同（复印件），证明本案原告为借款人王洋洋340000.00元的借款承担连带保证责任的事实。3、本案的原告签订的保证承诺书（复印件），证明本案的原告为借款人王洋洋的借款承担担保责任事实。以上三组证据共同证明原告承担担保责任的客观事实是存在的，本案的被告根据暂行办法的规定，依法提供或是生成的原告的征信信息是有客观依据的。 原告徐巍的质证意见为：三份证据，真实性认可，关联性不认可，证明目的不认可，保证合同、担保书是格式条款，原告手里没有原件，原告年轻不懂得利害关系，签完之后就给忘了。担保到期日是2011年。担保法的规定连带保证期间是6个月，被告应及时告知原告，且被告不能提供告知原告相关的证明。原告对十多年的借款没有还清毫不知情。根据担保法的规定，原告无需承担担保责任。 根据原、被告双方的诉辩陈述及证据材料，经本院审查确认，本院对本案事实认定如下： 案外人王洋洋于2010年12月29日向被告河北滦平农村商业银行股份有限公司（原滦平县农村信用合作联社）借款340000.00元，约定借款期限自2010年12月29日至2011年12月26日。同日，原告徐巍与被告河北滦平农村商业银行股份有限公司（原滦平县农村信用合作联社）签订保证担保借款合同，约定为借款人王洋洋的上述借款提供担保，担保方式为连带保证责任，保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起二年。后案外人王洋洋未按时偿还上述借款。2020年8月5日，原告徐巍经查询征信中心个人信用报告发现：“有关还款责任的个人借款”显示“原告作为保证人为王洋洋在河北滦平农村商业银行股份有限公司的贷款提供担保，担保金额340000.00元，担保贷款开立日期2010.12.29，到期日期2012.12.21”，该笔贷款未得到偿还。 本院认为，针对本案争议焦点一，被告是否为适格主体。根据我国《征信业管理条例》第二十六条规定：“信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉”的规定，被告河北滦平农村商业银行作为信息的提供者，作为本案被告主体适格。 针对本案争议焦点二，被告应否消除原告在银行的不良记录。人民银行个人征信系统是公民从事经济活动中诚信记录的重要依据，对个人经济活动及个人生活具有重要影响。 被告滦平县农村商业银行股份有限公司于2010年12月29日发放贷款给案外人王洋洋，借款期于2011年12月26日届满，对于该笔借款原告徐巍签订的保证合同中，约定的担保期限为主合同约定的债务人履行期限届满之日起二年，贷款到期后两年，即2011年12月27日至2013年12月26日保证期间，被告并未提交证据证实其向原告主张过债权。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，原告的保证责任已经免除。同时，依照《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良记录信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。本案中，既然原告的保证责任已经免除，且截止到2020年，该事件终止已达将近7年，被告应当上报至中国人民银行征信中心将原告个人信用报告中为王洋洋担保信息的不良记录予以删除。由于被告未将原告免除保证责任的信息提供给征信机构，导致原告不良记录未能尽早消除，造成征信系统对原告个人诚信度作出不实记录和否定性评价，对此被告存在过错，应当承担侵权责任，原告要求被告消除不良银行记录，符合法律规定，依法应予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零一条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国侵权责任法》第二条、第三条、第六条、第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告河北滦平农村商业银行股份有限公司于本判决生效之日起三十日内消除原告徐巍在中国人民银行征信系统的不良信用记录。 本案受理费80.00元，减半收取40.00元，由被告河北滦平农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于承德市中级人民法院。 审判员  姚金丽 二〇二〇年十月二十二日 书记员  杨美丽 附页： 本判决书引用的法律条款 《中华人民共和国民法通则》 第一百零一条公民、法人享有名誉权，公民的人格尊严受法律保护，禁止用侮辱、诽谤等方式损害公民、法人的名誉。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国侵权责任法》 第二条侵害民事权益，应当按照本法承担侵权责任。 本法所称民事权益，包括生命权、健康权、姓名权、名誉权、荣誉权、肖像权、隐私权、婚姻自由权、监护权、所有权、用益物权、担保物权、著作权、专利权、商标专用权、发现权、股权、继承权等人身、财产权益。 第三条被侵权人有权请求侵权人承担侵权责任。 第六条行为人损害他人实施侵权行为，造成他人损害的，应当承担连带责任。 第十五条承担侵权责任的方式主要有： 停止侵害； 排除妨碍； 消除危险； 返还财产； 恢复原状； 赔偿损失； 赔礼道歉； 消除影响、恢复名誉。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 二、如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于承德市中级人民法院。并于递交上诉状之日起七日内预交与一审相同数额的上诉费，逾期不交按放弃上诉处理。 三、如双方均不提起上诉，判决书生效后，有履行义务的一方当事人不自动履行判决书确定的义务，相对方可向人民法院申请强制执行。申请的期限，公民的为自约定执行之日起二年之内。 四、标的款账户 开户名：滦平县人民法院 开户行：中国农业银行滦平支行 账号：50×××78 联系电话：0314-85××××4 备注：案号及对方当事人名称 五、上诉费缴纳账户 开户单位：河北省承德市中级人民法院 开户行：建行承德市车站路支行 账号：13×××02 联系电话：0314-21××××5 备注：上诉人名称（上诉费）