北京市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2020）京01民终6916号上诉人（原审被告）：高利华，女，1978年9月17日出生，汉族，住陕西省大荔县。被上诉人（原审原告）：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。上诉人高利华因与被上诉人北银消费金融有限公司（以下简称北银公司）金融借款合同纠纷一案，不服北京市海淀区人民法院（2019）京0108民初20886号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月16日立案后，依法组成合议庭，因符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条之规定，本院经过阅卷、调查和询问当事人，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。高利华上诉请求：撤销一审法院判决，依法发回重审或者改判，我只同意偿还9.5万元的借款本金，其他的钱与我无关。事实与理由：1.我向北银公司申请18万元装修贷款，北银公司把应当直接发放给我的贷款，发放给了与其有合作关系的陕西恒荣实业发展有限公司（以下简称陕西恒荣公司），但陕西恒荣公司没有给我装修，仅将18万元装修贷款中的13.5万转至我的帐户，收取了4.5万元“断头息”。2.我本意为办理消费贷，被诱骗、强迫办理所谓的装修贷并非我本意。3.我实际仅仅收到13.5万元贷款，且已主动还款4万元，仅需就9.5万元承担偿还义务，其他4.5万元应当由陕西恒荣公司偿还，法院应当追加陕西恒荣公司为本案第三人。4.北银公司明知其商业模式、贷款合作商户存在问题，仍然违规放贷，主观存在过错，因此北银公司要求我承担高额的帐户管理费、逾期滞纳金及违约金是不合理的。北银公司辩称，同意一审法院判决，不同意高利华的上诉请求和理由。北银公司向一审法院起诉请求：1.判令高利华偿还北银公司借款本金140000元以及逾期滞纳费和账户管理费（截至2018年11月26日的逾期滞纳费为60899.47元和账户管理费39089.27元，自2018年11月27日起至实际清偿之日止的逾期滞纳费，按轻松付个人消费贷款申请书及贷款条款约定的标准计算）；2.判令高利华承担本案诉讼费。一审法院认定事实：2015年8月11日，高利华签署了《北银消费金融有限公司轻松付个人消费贷款申请书》（以下简称《申请书》）。约定高利华向北银公司申请贷款180000元，用途为装修，期限36个月，还款方式为等额本息，利率为0，账户管理费按月收取，为放款金额的0.8%，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付，逾期罚息利率按同期适用的合同利率上浮50%按日加付。高利华指定放款账户名为陕西恒荣公司，账号为×××。申请人在此确认：本人在申请书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本申请书背面记载的《轻松付个人消费贷款条款》及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人不可撤销地授权北银公司将本贷款支付给本合同约定的合作商户。《申请书》背面《轻松付个人消费贷款条款》约定，贷款付至合作商户的账户当日，即为该笔贷款的放款日并开始按贷款利率计算利息，贷款期限自放款日起计算。申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、费用或/及其他应付款时……应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元；申请人应按约定方式和费率支付账户管理费，按月计收，申请人应于每个还款日支付账户管理费；贷款到期、提前还款或贷款被本公司依据本合约提前收贷的，若在贷款到期日、提前还款日或提前收贷日，申请人没有依约结清全部贷款余额的本金、利息、罚息和费用/其他应付款项的，贷款将继续按月记账；申请人逾期偿还当期应付款项的……每逾期还款一次，应继续按本条款约定计收逾期滞纳费；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，视为申请人违约，北银公司有权要求申请人承担支付罚息及复利、支付逾期滞纳费、支付违约金、支付补偿金以及赔偿损失等其他责任，有权要求申请人承担北银公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。同日，高利华签署北银公司个人消费贷款客户知情及风险告知书，确认：本人已清楚知晓上述信息，不会以商品或服务质量和本人与商户的纠纷等理由拒绝还款。本人承诺所提供的个人信息均真实有效并自愿承担因贷款逾期所产生的一切后果。2015年8月26日，北银公司向高利华指定的商户账户发放贷款180000元，并形成放款通知单一份，该通知单载明的到期日为2018年8月26日。北银公司提交的还款台账显示，在合同履行期间，高利华已还本金40000元、账户管理费12750.73元、逾期滞纳费450.53元。庭审中，北银公司确认，截至2018年11月26日，高利华尚欠本金140000元、逾期滞纳费60899.47元、账户管理费39089.27元未还。2019年2月19日，北银公司提起本案诉讼。另查，北银公司具有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。经询，北银公司称账户管理费只在贷款期间计算，逾期后不收。到期后按月对欠付本金计收逾期滞纳费，其他费用不再计算。一审法院认为，高利华与北银公司签署《申请书》未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，具有法律约束力。《申请书》签署后，北银公司依约发放了贷款。现贷款期限已到期，高利华未履行约定的偿还义务，构成违约，应承担约定的违约责任。北银公司要求高利华偿还剩余贷款本金140000元，账户管理费及逾期滞纳费的诉讼请求，具有合同依据，法院予以支持。至于逾期滞纳费和账户管理费的计算标准，双方约定的计算标准明显高出实际损失，法院根据现行相关法律规定，酌情予以调整。高利华辩称其与陕西恒荣公司因装修合同引发的纠纷，与本案借款合同关系无关，其可另行起诉陕西恒荣公司解决，故法院对其答辩意见不予采信。综上所述，法院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、高利华于本判决生效之日起十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金140000元、账户管理费及逾期滞纳费（截至2017年7月26日的逾期滞纳费和账户管理费按照《北银消费金融有限公司轻松付个人消费贷款申请书》及《轻松付个人消费贷款条款》约定的标准计算，自2017年7月27日起至2018年8月26日止的逾期滞纳费和账户管理费，以当期应偿还本金为基数，合计按年利率24%标准计算，自2018年8月27日起至实际清偿之日止的逾期滞纳费，以借款本金140000元为基数，按年利率24%标准计算）；二、驳回北银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本院二审期间，双方均未提交新证据。本院经审理查明，一审法院查明的事实属实，本院予以确认。本院认为，北银公司与高利华签署的《申请书》，系当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应当按照约定履行各自的义务。高利华上诉称其系被诱骗、强迫办理的装修贷，证据不足，本院不予采信。双方协议签订后，北银公司依约放款，贷款到期后，高利华仍未履行约定的还款义务，应当承担违约责任。北银公司起诉高利华偿还剩余借款本金14万元，并支付帐户管理费和逾期滞纳金，理由正当，应予支持。高利华上诉称其只收到13.5万元贷款本金，已还款4万元，现仅需就9.5万元承担还款义务，与本案事实不符，本院不予采信。北银公司按照双方协议的约定向高利华指定的商户陕西恒荣公司帐户发放18万元贷款，应认定为高利华申请的贷款已全部放款，即便高利华与陕西恒荣公司存在的纠纷，也不能免除高利华就全部贷款本金向北银公司承担的还款责任。陕西恒荣公司并非涉案借款合同的主体，高利华与陕西恒荣公司之间的纠纷与本案无关，其申请追加陕西恒荣公司为本案第三人，于法无据，本院不予支持。高利华上诉称北银公司违规放贷，主观存在过错，要求其承担高额的帐户管理费、逾期滞纳金及违约金不合理。一审法院审理过程中，已经将北银公司主张的逾期滞纳费和账户管理费计算标准中，明显高出实际损失的部分，根据现行法律规定予以降低，调整后的帐户管理费、逾期滞纳金，高利华应当承担，且高利华也不能证明北银公司在向其发放贷款过程中存在过错，本院对高利华以上上诉理由，不予采信。综上所述，高利华的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4900元，由高利华负担。本判决为终审判决。审 判 长  白 云审 判 员  李 妮审 判 员  李春华二〇二〇年十月二十九日法官助理  吴银娇书 记 员  刘姊婕