河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2020）豫10民终2361号上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司许昌分公司，住所地：许昌市前进路**。负责人：肖智洋，该公司总经理。委托诉讼代理人：黄保民、高志鹏，河南先利律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：林会霞，女，1976年6月22日出生，汉族，住鄢陵县。被上诉人（原审原告）：于梦影，2002年8月17日出生，汉族，住鄢陵县。被上诉人（原审原告）：于林钰（曾用名于福海），男，2009年6月16日出生，汉族，住鄢陵县。于梦影、于林钰法定代理人：林会霞，女，1976年6月22日出生，汉族，住鄢陵县，系二被上诉人母亲。被上诉人（原审原告）：于运会（曾用名于云会），男，1951年3月19日出生，汉族，住鄢陵县。被上诉人（原审原告）：王风连，女，1951年3月16日出生，汉族，住鄢陵县。五被上诉人委托诉讼代理人：王**奎，河南三兵律师事务所律师。原审被告：中国人寿保险股份有限公司南省省分公司，，住所地：郑州市花园路**负责人：朱海涛，该公司总经理。原审第三人：河南鄢陵农村商业银行股份有限公司。住所地：鄢陵县城南环路东法定代表人：高峰，该公司董事长。委托诉讼代理人：段鹏飞，男，1991年12月16日出生，汉族，住河南省禹州市，系该公司员工。委托诉讼代理人：盛亚辉，河南先利律师事务所律师。上诉人中国人寿保险股份有限公司许昌分公司因与被上诉人林会霞、于梦影、于林钰、于运会、王风连、原审被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司、原审第三人河南鄢陵农村商业银行股份有限公司保险纠纷一案，不服河南省鄢陵县人民法院（2020）豫1024民初1744号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月22日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中国人寿保险股份有限公司许昌分公司的的委托诉讼代理人黄保民、被上诉人林会霞、于梦影、于林钰、于运会、王风连的委托诉讼代理人王**奎、原审第三人河南鄢陵农村商业银行股份有限公司的其委托诉讼代理人盛亚辉、段鹏飞到庭参加诉讼，原审被告中国人寿保险股份有限公司南省省分公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人寿保险股份有限公司许昌分公司上诉请求：1、撤销河南省鄢陵县人民法院（2020）豫1024民初1744号民事判决书，改判驳回五被上诉人的诉讼请求或发回重审；2、一、二审诉讼费用由五被上诉人承担。事实和理由：一、一审判决认定五被上诉人具备合法的主体资格错误。依据一审法院查明的事实，投保人于晓磊与保险人中国人寿保险股份有限公司许昌分公司签订安心贷借款人意外伤害保险合同，约定被保险人为于晓磊，保险第一受益人为第三人河南鄢陵农村商业银行股份有限公司，根据保险法规定，被保险人死亡，在没有指定受益人的情况下，保险金作为被保险人的遗产，依据继承法的规定分配。本案中，投保人明确指定的第一受益人为河南鄢陵农村商业银行股份有限公司。因此被上诉人林会霞、于梦影、于林钰、于运会、王风连作为原告主体不适格。一审法院依据五被上诉人履行了还款义务为由，认为第三人已不具有本案保险第一顺序受益人的法定条件，认定五被上诉人具备合法的主体资格的认定明显不当。二、被保险人所发生的死亡事故不属于保险合同所约定的意外伤害导致死亡范畴，上诉人不应承担给付保险金的责任。1、一审庭审中，五被上诉人所提交的投保单中投保人于晓磊亲笔签名确认了在投保时，已经对保险合同的内容有了正确的理解，因此，应当认定上诉人在订立保险合同之时已经尽到了对保险合同的明确说明义务。2、涉案保险合同的意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、××的客观事件直接致使身体受到的伤害。在一审庭审中，五被上诉人提交的鄢陵县中心医院出具的居民死亡医学证明书，因该院并没有对被保险人进行抢救治疗，该院在居民死亡医学证明书上对于晓磊的死亡原因认定为××、磕伤（窒息）没有合法事实依据，其真实性存疑，不能作为被保险人死亡的真实原因。根据上诉人调查了解的情况，被保险人常年酗酒，患有酒精依赖症，被保险人系因醉酒而导致的死亡，不属于意外伤害导致死亡的范畴，上诉人对此不应承担给付保险金的责任。综上，一审判决认定事实错误，请求二审查明事实，依法支持上诉人的上诉请求。林会霞、于林钰、于梦影、王风连、于运会辩称：一审认定事实清楚，适用法律正确。被保险人虽指定第三人为第一顺序受益人，但被上诉人作为被保险人的法定继承人，为保险约定的第二顺序受益人，且本案已将河南鄢陵农村商业银行股份有限公司列为第三人参加诉讼，第三人明确表示被上诉人已向第三人偿还借款本息，第三人作为第一顺序受益人与于晓磊的债权债务消失，并明确表示被上诉人为受益人，本案事实清楚，为减轻当事人的诉累，一审作出判决符合本案实际，并无不当。被保险人是意外死亡，鄢陵县中心医院居民死亡证明书充分证明其意外死亡的事实，完全符合意外伤害在保险合同中的概念，上诉人主张被保险人长期饮酒导致死亡没有法律依据，不能证明被保险人的死亡属于保险条款中责任免除的情形。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审驳回上诉人的上诉请求。河南鄢陵农村商业银行股份有限公司述称：被上诉人的主体适格。于晓磊作为投保人和被保险人在保单中指定身故第一顺序受益人为第三人河南鄢陵农村商业银行股份有限公司，第二顺序受益人为法定继承人。被上诉人依据借款合同履行了向第三人偿还借款本金80000元及利息的义务后，第三人作为第一顺序受益人与于晓磊之间借款的债权债务已经消灭，第三人已不具有第一顺序受益人的法定条件。五被上诉人作为第二顺序受益人依据保险保同的约定向上诉人主张保险利益有事实和法理依据。被保险人所发生的死亡事故是否属于保险合同约定的意外伤害导致的死亡范畴，及上诉人对此是否应当承担给付保险金的责任，请求二审法院依照事实和证据，依据相关法律依法判决。林会霞、于梦影、于林钰、于运会、王风连向一审法院起诉请求：1、请求依法判令被告赔偿原告保险金捌万元整；2、本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2019年4月15日，原告林会霞的丈夫于晓磊与第三人河南鄢陵农村商业银行股份有限公司签订《个人借款合同》1份。合同约定借款人于晓磊向贷款人鄢陵农商行借款8万元，月利率9.42‰，借款期限为一年，即2019年4月15日至2020年4月15日。同时，于晓磊按第三人鄢陵农商行要求与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司签订安心贷借款人意外伤害保险1份，保险金额为8万元，保险费为240元，保险期间为一年，即2019年4月16日至2020年4月15日，指定的身故保险金第一顺序受益人为第三人鄢陵农商行，第二顺序受益人为法定。2019年10月8日，于晓磊因意外死亡，鄢陵县中心医院出具的居民死亡医学证明书记载死亡原因为××、磕伤（窒息）。后第三人鄢陵农商行向被告人寿许昌分公司要求理赔，被告人寿许昌分公司以不属于保险责任范围为由，向第三人鄢陵农商行作出了《拒绝给付保险金通知书》。2020年4月17日，原告向第三人鄢陵农商行归还了贷款本息共计80472.06元。一审法院认为，于晓磊与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司签订的安心贷借款人意外伤害保险，系双方当事人真实意思表示，内容不违反有关法律规定，应受法律保护。意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、××的使身体受到伤害的客观事件，本案于晓磊因××、磕伤（窒息），符合意外伤害保险理赔范围，被告亦无证据证明于晓磊死亡属于保险条款中责任免除的任何情形，故应当承担保险金的给付责任。二被告辩称保险合同由人寿许昌分公司负责处理，原告予以认可，原审法院予以准许，故被告中国人寿保险股份有限公司许昌分公司应当承担给付保险金责任。本案第一顺序受益人虽为第三人鄢陵农商行，但第三人鄢陵农商行与于晓磊之间借款的债权债务已经消灭，第三人鄢陵农商行明确表示本案受益人属于原告，故原告作为第二受益人有权向被告主张权利，被告辩称原告并不具有直接向保险公司主张保险金的权益之主张，原审法院不予采纳。判决：一、被告中国人寿保险股份有限公司许昌分公司于判决生效之日起十日内给付原告林会霞、于梦影、于林钰、于运会、王风连保险金80000元；二、驳回原告林会霞、于梦影、于林钰、于运会、王风连的其他诉讼请求。案件受理费900元，由被告中国人寿保险股份有限公司许昌分公司负担。本院二审期间，各当事未提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，根据各方的诉辩意见，本院归纳本案的争议焦点为：1、五被上诉人是否具有诉讼主体资格；2、于晓磊的死亡是否符合保险合同约定的意外死亡情形。关于焦点1，本案保险合同虽约定原审第三人河南鄢陵农村商业银行股份有限公司为第一顺序继承人，但五被上诉人已经偿还借款及利息，河南鄢陵农村商业银行股份有限公司明确表示同意五被上诉人主张保险金，进一步表明该公司将相关权利转让给被上诉人林会霞、于梦影、于林钰、于运会、王风连，且在诉讼过程保险公司对该行为是知晓的，上述事实可综合证明五被上诉人取得保险金请求权，可向上诉人主张相关权利，其诉讼主体适格。关于焦点2，鄢陵县中心医院出具的居民死亡医学证明(推断)书证实于晓磊的死亡原因为××、磕伤（窒息），说明于晓磊因非本意的意外磕伤为其死亡原因之一，符合常人对意外伤害的理解，且上诉人不能举证于晓磊系因自身原因导致的死亡，故于晓磊的死亡符合保险合同约定的理赔情形。综上所述，中国人寿保险股份有限公司许昌分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1800元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司许昌分公司负担。本判决为终审判决。审判长  孙根义审判员  李 兵审判员  李艳伟二〇二〇年十月二十七日法官助理丁盈盈书记员党李阳执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口