文书内容江西省景德镇市昌江区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0202民初1520号原告：严红，女，汉族，1968年5月30日出生，住江西省景德镇市珠山区，现居住地景德镇市珠山区茶叶坞10栋304室。被告：王爱云，女，汉族，1957年10月19日出生，现住江西省景德镇市珠山区。委托诉讼代理人：万剑，系被告之子。原告严红与被告王爱云民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月27日公开开庭进行了审理。原告严红、被告王爱云的委托诉讼代理人万剑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告严红向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判决被告返还人民币31000元整（大写:叁万壹仟元整）；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告因家中有急事急需用钱，特向原告借到人民币贰万伍仟元整，现已二年多未还本金及利息。原告与被告二年期间多次电话联系追讨无果。被告当时以退休工资卡做质押，尔后她也将工资卡银行挂失，使还款遥遥无期。在此万般无奈的情况下，原告依据民事诉讼法第一百零九条，将被告至诉法院，请求法院裁定、判决。被告王爱云辩称，我于2017年5月20日向原告借款25000元，双方协商好用我的工资卡作为抵押、还款，同时将银行卡密码告知原告，原告每月可领取我的退休工资作为偿还债务，从2017年6月至2018年5月期间，原告共从我的工资卡里取出26900元，我自己算了下，债务已还完了，就找到原告欲拿回我的银行卡和借条，但原告拒绝归还，还要我再还她20000元才算还清，我迫于无奈只好到银行挂失并补办了新的银行卡，并告知原告知晓此事，但没想到原告的老公又以我欠原告钱为由找到我的儿子万剑，骗他陆陆续续又还了5000元，我儿子也问过我，但我只是告诉他借过原告的钱，并未跟他说钱已还清。针对上述所说，我提供的银行交易明细和挂失、补卡记录以及我儿子的微信转账记录为证，我们已共计还了原告31900元。本院经审理认定事实如下：2017年5月20日，被告向原告借款并出具了借条一份，载明：“今借到严红人民币贰万伍仟元整（25000元），以王爱云的退休工资卡抵押为准”。原告在被告出具借条后向被告支付了借款现金25000元，被告当场亦将其退休工资卡交给了原告并告知了原告银行密码，双方约定由原告每月从该工资卡中取现用于还款。2018年5月28日，被告将质押于原告处的退休工资银行卡办理书挂失手续。之后，自2019年6月29日至2020年1月24日被告之子万剑分四次总计向“相信缘分”（微信名）即廖仁喜微信转账5000元用以偿还被告欠原告的借款。原告以被告未还清借款诉状本院，被告称其已经偿清原告的借款。另查，被告于2018年5月28日办理挂失手续时办理了银行卡变更手续并于2019年3月9日办理了网上银行以及手机银行。以上事实有借条原件、银行交易明细、挂失记录、微信转账凭证以及原、被告双方陈述予以证实。本院认为，本案的争议焦点为：一、本案被告偿还给原告的借款总金额是多少？二、本案所涉借款是否约定了利息？三、本案所涉借款是否已经还清？关于争议焦点一，原告主张其从2017年6月到2018年1月（共计8个月）每个月从被告银行卡取现2000元，另微信转账偿还5000元，被告总计偿还借款21000。被告辩称原告自2017年6月到被告退休工资卡挂失冻结（2018年5月28日），原告自行从被告退休工资卡取现26900元，另微信转账偿还5000元，被告总计偿还金额为31900元。双方对被告自2017年5月20日将其退休工资卡质押被告处（并告知密码）至该被告将该工资卡挂失冻结时止以及被告微信转账偿还5000元的事实均没有异议，本院对该事实予以认定。原被告双方对被告退休工资卡质押给原告期间原告从该工资卡取现金额有异议，原告主张其从2017年6月开始每个月只从退休工资卡拿2000元，其余的均由被告拿走，2018年2月的取现也是被告拿走的，2018年3月其就没取到钱（当时退休工资卡插进去取款机后提示密码错误被退出来了）。本院认为，从证据上来看，被告举证的挂失记录以及银行流水显示挂失时间系2018年5月28日而非2018年3月，且该退休工资卡自2017年6月至2018年5月28日的支取记录均为现支，现支金额总计为26900元，然原告未提供证据证明其上述主张；从社会常理上来看，涉案退休工资卡质押原告处期间，被告是无法用该工资卡进行取现的；从原告陈述上来看，其庭前谈话笔录称其每次用涉案退休工资卡取现均是与被告一起的、2018年2月也是两个一起去取现的，庭审时又称前面几次都是我们双方去银行取钱的，后面因被告没有空就是其自己去取的，2018年1月取现后将工资卡还给被告，后被告于2018年3月初又将该工资卡给原告，两者自相矛盾，原告难以自圆其说。故本院对原告主张的被告总计偿还借款21000元不予支持。综上，本院认为被告偿还给原告的借款总金额为31900元。关于争议焦点二，原告主张双方口头约定借款利息为月利率4%，每月还2000元（其中1000元系利息），还款时间为本息一起25个月之内还清。被告辩称双方没有约定利息，本院认为虽双方在借条上未载明利息以及还款时间，但是被告偿还给原告的总金额远远超过借款本金，被告对此称其于2018年5月还清借款后，原告又找到被告之子偿还本案借款故才偿还了后面的5000元，其当时对此事知晓但是未告知其儿子已经还清了原告借款。被告之子万剑为替被告偿还原告的5000元分别于2019年6月29日、2019年9月17日、2019年11月28日、2020年1月24日分四次转账支付，时间长达7个月之久，原告在此期间均未跟其子告知借款已经还清明显不符合常理。故本院认为双方对本案借款约定了利息，且月利率4%。关于争议焦点三，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”第三十二条：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可以参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确认受保护的利率上限。”该规定于2019年8月20日施行，原告于2020年10月12日诉至本院，本案的借贷行为发生于2017年5月，原告起诉时的一年期贷款市场报价利率为年利率3.85%，双方约定的月利率4%超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍（年利率15.4%）。故应按照年利率15.4%计算利息，被告每次偿还的超过该利率的金额应计算为偿还的本金，故被告偿清了本案所涉借款本金以及利息（详见附表）。关于被告称其偿还给原告的金额超过本案借款总额，请求原告予以返还，被告对此未提起反诉，不予处理。综上，原告的诉请没有事实和法律依据，应予驳回。据此，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：驳回原告严红的诉讼请求。案件受理费人民币575元，减半收取287.5元，由严红承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。审判员  刘欣            本件与原本核对无异      二〇二〇年十月二十九日书记员  刘玮            时间              本金(元)              利息（元）              偿还金额（元）              未还本金（元）              未还利息      （元）                  2017.6              25000              320              2100              23220              0                  2017.7              23220              297.99              1000              22517.99              0                  2017.8              22517.99              288.98              2000              20806.97              0                  2017.9              20806.97              267.02              1200              19873.99              0                  2017.10              19873.99              255.05              1300              18829.04              0                  2017.11              18829.04              241.64              1200              17870.68              0                  2017.12              17870.68              229.34              1200              16900.03              0                  2018.1              16900.03              216.88              1100              16016.91              0                  2018.2              16016.91              205.55              7000              9222.46              0                  2018.3              9222.46              118.35              4400              4940.81              0                  2018.4              4940.81              63.41              2200              2804.22              0                  2018.5              2804.22              35.99              2200              637.21              0                  2019.6              637.21              106.31              1000              0              0      附表