抚顺市望花区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0404民初1272号原告：辽宁沈东村镇银行股份有限公司，住所地：抚顺开发区彰武路阳光丽景**A-办公楼。法定代表人：于龙东，该公司总经理。委托诉讼代理人：马松，该公司员工。委托诉讼代理人：刘志金，辽宁锁阳律师事务所律师。被告：刘进伟，男，1970年10月12日出生，汉族，住抚顺市新抚区。被告：王艳秋，女，1970年9月16日出生，汉族，住，系被告刘进伟妻子。二被告委托诉讼代理人：刘晔，辽宁必达律师事务所律师。被告：抚顺水泥股份有限公司，住所地：抚顺市新抚区华山街**。法定代表人：于飞，该公司董事长。被告：于飞，男，1967年9月10日出生，汉族，现住抚顺市顺城区。被告：高红，女，1968年12月24日出生，汉族，现住，系被告于飞的妻子。三被告委托诉讼代理人：杜振家，辽宁必达律师事务所律师。原告辽宁沈东村镇银行股份有限公司（以下简称沈东村镇银行）与被告刘进伟、王艳秋、抚顺水泥股份有限公司（以下简称水泥公司）、于飞、高红借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告沈东村镇银行的委托诉讼代理人马松、刘志金，被告刘进伟及其与王艳秋的共同委托诉讼代理人刘晔，被告高红及其与水泥公司、于飞的共同委托诉讼代理人杜振家到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告沈东村镇银行向本院提出诉讼请求：1、确认借款合同、保证合同合法有效；2、请求判令被告刘进伟偿还借款本金750000元及利息189892.3元（该利息金额为截止2020年5月21日金额，其余利息按合同约定计算至实际给付之日止），律师费19000元，合计958892.3元；3、请求判令被告抚顺水泥股份有限公司、于飞、高红对该笔借款本息及实现债权的费用承担保证担保保证；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年6月21日，原告沈东村镇银行与被告刘进伟、王艳秋签订借款合同，合同编号：辽宁借字[2018]第0506210001号,与被告水泥公司、于飞、高红签订保证合同，合同编号:辽宁保字[2018]第0506210001号，合同约定被告刘进伟向原告借款750000元，借款期限至2019年6月20日止，年利率12.96%，被告水泥公司、于飞、高红为该笔借款提供连带责任担保。合同签订后，原告如约向被告刘进伟支付借款750000元。借款到期后，被告刘进伟未按合同约定偿还原告借款本息，保证人也未履行代偿义务，经原告向被告多次催要无果，故诉至法院。并要求被告按合同约定承担贷款人为实现债权而支出的诉讼费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等一切费用。被告刘进伟、王艳秋辩称，1、关于借款合同我国民法有两种原则，第一种原则是借据严格主义，也就是说仅按借据主体和内容认定法律关系，其他因素均不影响合同成立的效力，第二种原则，借款实质主义也就是说对借款合同和其他证据进行全面审查，综合认定借款的法律关系是否成立，借款事实是否成立，以及借款是否归还，在本案中被告建议法庭采纳第二种原则，结合本案的事实刘进伟仅是名义借款人，实际的借款人是本案的另一被告水泥公司，另外原告在发放贷款时并未接到被告的授权直接将贷款款项支付给实际用款人，另外还款的主体是实际用款人，实际用款人清偿了一部分借款的利息，因为本案是2014年，而原告在诉讼至本院时仅提供了2018年的借款合同，其显示的是借新还旧，被告认为这是断章取义的做法，并没有将该笔合同的历史真相完全复原，以便法庭对本笔贷款的全貌予以综合评价。另外本案的被告作为名义借款人系水泥公司的员工，而且在2016年形成该笔贷款的初期是有被告水泥公司进行承诺之后才签订的贷款合同，而且原告是否履行了贷款前的调查，均应当提供相关的证据，据被告本人回忆，在贷款时，其根本不知道细节，只是在一个固定的时间由涉及本案的9人在同一场所用了不到一个小时的时间将所有的手续都签字完毕，具体的内容根本没有时间进行详细阅读。因此对原告出具的贷款合同格式条款，原告应当提供相应的证据证明其履行了明确的告知义务，并且应当附带接谈笔录或录音录像，证明被告有真实的借款意愿。另外本案被告在原告所属的银行还有另外的贷款，那么被告作为企业的员工是否有必要进行个人贷款，有待考察。而且从2016年至2018年几笔贷款的转折均能推断出原告是应当明知实际借款人是水泥公司。综上，被告认为，其仅是名义借款人不应当承担偿还义务，应当由实际借款人承担偿还义务。因此建议法庭，驳回原告对被告的各项诉讼请求。被告水泥公司辩称，根据原告的诉讼请求相对应答辩如下：1、合同的效力与性质不重要，重要的谁是实际用款人，这是解决本案所有法律关系最基础的事实。通过原告的诉讼请求和被告的答辩，我们看到真正的用款人是水泥公司，而所有的借款人是名义借款，担保人也并非真实意思表示；2、贷款的程序是否违法很重要。实际用款人及职工在本起贷款案件中签字画押是否为真实意思保留，也就是真意保留；3、《民法总则》第146条规定真意保留也就是说合同的签订一方当事人是基于爱面子也好，上下级关系也好，虽然签字的程序是其本人签字，但并不是真实意思表示。而本笔贷款当中真正的用款人是水泥公司，水泥公司在被银行强制抽贷后已失去了资金造血的机能，为了维持解决职工的就业没有办法，经过党委会及行政办公会议联合作出决定，由职工借名贷款，水泥公司担保。为了体现带头作用，水泥公司的法定代表人以个人名义并强迫其妻子高红也一同以个人的名义作了担保，这样在职工借名贷款运动中起到了带头作用，所以，根据《民法总则》第146条的规定意思表示不真实，实际用款人确为水泥公司。这样根据答辩人第一条、第二条的意见看，实际用款人是本案首先要解决的问题；4、职工在经过党委会及行政办公会议决议后以职工名义借款原告是明知的，而且水泥公司的财务老总、财务科长亲自按党委会及行政办公会的决定与银行机构进行了协商，同意用9名职工作为名义借款人进行借款，可见原告明知9名职工是属于受水泥公司的委托并以受托人的名义与原告签订了借款合同，真正的借款人和还款义务人应该由水泥公司承担，而担保人于飞、高红以及9名借款人均无任何责任；5、根据银保监协会下发的关于《防范和控制高能耗高污染行业贷款风险的通知》规定，水泥行业属于两高行业，其贷款的规模、种类、总额控制的相当严格。正是因为出现了企业要生存，国家要蓝天这种矛盾，因此经过水泥公司与原告的协商，将贷款化整为零、以职工名义进行了贷款，本笔贷款总额原为1000万元，但是原告每笔的最大放贷能力不能突破500万元，这样双方一拍即合，用职工的名义总数做到了1000万元，这样使水泥公司能够得到资金的支持，又越过了通知的规定，银行也越过监管部门单笔不能超过500万元的规定。其次，城市商业银行的贷款利率最高，高于国有银行，银行也要吃饭，获得高额利息的回报，那么愿意从高风险中获得利益，因此这种责任和后果就应该由银行来承担；6、根据流动资金贷款管理暂行办法2010-1号令，本笔借款有一个历史的渊源，这个渊源就是：水泥公司该笔贷款的渊源来源于2014年，水泥公司用两名职工的名义同原告借款1000万元，借款到期后无法偿还，2015年原告为了摆脱监管，由原告提供了两名社会爱心人士作为借款人，水泥公司提供担保，借款1000万元。该1000万元用于偿还上一笔两名职工在原告的借款。2015年这笔贷款到期后，水泥公司没有偿还能力，为此经过与原告的沟通用水泥公司的9名职工再次贷款1000万元，该1000万元用于偿还原告提供的两名社会爱心人士的1000万元贷款。2017年企业仍然无法偿还贷款，于是继续用9名职工办理转贷，2018年也是如此，这样构成了本起案件的前后始末，通过这一事实能看到银行的违法行为，因为最开始的2016年9名职工贷款时，借款合同的用途是流动资金借款购买水泥，购买水泥是工矿产品，不是个人消费类贷款，应当符合银行流动资金贷款管理办法的规定，这个规定明确银行受理贷款之后申请人应具备六项条件，其中贷款的用途明确合法，借款人生产合规合法，借款人具备持续经营能力，有合法的还款来源等。本起案件中，这9名职工从入厂到现在，本案的被告均是用工资养家，因此他们哪来的还款来源？另外这个案件诉讼之后，水泥公司的职工及配偶均作为被告被牵连，水泥公司的经营现状有目共睹，截至目前职工已经达20个月没有开工资，内欠职工工资5000万元，因此如果说原告仅以合同相对性的原则判令借名贷款人承担责任，很显然就是没有查明借款活动的基本事实，因此代理人及担保人均认为审理本案并不是合同有效与否，如果简单的按合同效力看，并不是他们真实意思表示。所以说合同的效力、性质不重要，重要的是基本事实，也就是说用款人是谁？7、从借款到达借款人的账户后，实际这些存折均放在水泥公司财务，其密码、支付方式均由财务老总来行使，职工丝毫没有对所借来的款有任何有效的管控权；8、鉴于本案具有复杂性，我们认为原告是违规贷款，则水泥公司只能偿还本金的义务，之前归还的利息冲抵本金，这样能保证水泥公司借名贷款职工的合法权益不受侵害。另外，银行违规放贷，根据法律的规定，人民法院可以对其非法所得（挣取的利息）予以没收，如果法律保护了错误违法者获利，那么，职工的群体利益谁来保护？最后在全国上下普遍开展“六保六稳”的活动中，职工的稳定不只是政府层面上的东西，也是经济活动中一个社会的个体，因此，请人民法院审理本案时，注意本案的特殊性，并做出合理的裁判，判令水泥公司承担义务，保证人与其他被告不承担任何责任。被告于飞辩称，同意水泥公司意见。被告高红辩称，同意水泥公司意见。另外，借款人的身份有企业中层，也有企业的管理层，这些人员的任命由抚顺市政府任命，所以他们的行为都是代表企业，不是个人意思和个人的需求，我作为法定代表人的妻子，我个人本身也是国家公务人员，我是对国家的信任才实施了这个行为，我也被告知这是企业贷款，不是个人贷款，是银行同意以个人名义为企业进行的贷款，在这种情况下，我抱着这种信念才签了担保。我个人没有能力也不可能去偿还这笔贷款，我要求水泥公司作为被告承担责任。当事人围绕诉讼请求依法提交的证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月18日，被告水泥公司做出《股东会决议》记载：股东会同意为刘进伟在辽宁银行申请借款75万元提供担保，借款期限为12个月，借款用途为借新还旧。我公司承诺：该借款人的上述贷款，由我公司担保。如借款人不能按约期偿还贷款时，其贷款本息由我公司代偿。2018年6月19日，被告水泥公司、于飞、高红分别为原告沈东村镇银行出具《保证担保承诺书》，载明：同意为借款人刘进伟作保证，保证范围为借款本金及《保证合同》约定的保证范围，并承诺当借款人不能按期或按约履行借款合同时，自愿承担连带责任，贷款人有权在我（本人、单位）存款账户直接扣收借款人未清偿的借款本息、罚息、违约金，有权依法查封、冻结、扣押、变卖、拍卖公司有处分权资产，抵偿借款人的借款本息、罚息及贷款人实现债权而支出的诉讼费、律师费等一切费用。2018年6月21日，原告沈东村镇银行与被告刘进伟、王艳秋签订《借款合同》一份，合同约定：贷款人同意向借款人发放贷款，贷款用途为借新还旧，贷款金额为75万元，贷款期限：自2018年6月21日起至2019年6月20日止，贷款利率12.96%，在贷款期限内不调整；贷款支付方式为贷款人根据借款人用款申请将贷款划入借款人29×××12卡号内；还款方式为按月还息，到期结清本息；借款人承诺按合同约定使用贷款；贷款人承诺按期足额向借款人发放贷款；保证人抚顺水泥股份有限公司、于飞、高红承诺对借款人的债务承担连带保证责任；借款人违约，对借款人逾期的本金从逾期之日起计收罚息，罚息利率按在本合同原贷款利率的基础上加收50%确定；对借款人应付未付利息从应未付之日计收复利，复利利率按前款逾期本金罚息利率计算。对被借款人挪用的贷款从挪用之日起计收罚息，罚息利率按本合同原贷款利率的基础上加收100%确定。该借款合同由被告刘进伟、王艳秋签字并捺印。同日，被告水泥公司、于飞、高红作为保证人与原告沈东村镇银行签订《保证合同》一份，写明：为确保2018年6月21日刘进伟（借款人）与贷款人签订的辽宁借字[2018]第0506210001号借款合同项下贷款人的债权得以实现，保证人自愿向债权人提供保证担保；本合同保证担保方式为连带责任保证；保证期间自借款合同生效之日开始到借款合同中债务履行期届满之后二年；保证范围包括全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人为实现债权的一切费用。该保证合同由被告于飞、高红签字并捺印，被告水泥公司盖章确认。2018年7月5日，原告沈东村镇银行向被告刘进伟发放贷款75万元，该贷款已偿还利息40687.7元。原、被告庭审中均认可此次贷款为名义贷款，实际使用人为水泥公司。本院综合各方当事人诉辩意见，归纳本案争议焦点如下：第一、案涉《借款合同》、《保证合同》是否合法、有效。关于借款合同、保证合同的效力，原告沈东村镇银行与被告刘进伟、王艳秋签订的《借款合同》及与被告于飞、高红签订的《保证合同》，系各方当事人的真实意思表示，合同未违反法律和行政法规强制性规定，应认定为合法、有效。原告沈东村镇银行与被告水泥公司签订的《保证合同》，因被告水泥公司为借款实际使用人，被告水泥公司不应为保证人，故原告沈东村镇银行与被告水泥公司签订的《保证合同》不成立。关于借款利息的约定，本院认为原告沈东村镇银行将贷款给自然人刘进伟、王艳秋，没有严格审查被告刘进伟、王艳秋的借款用途和偿还能力，再结合原、被告的陈述，可以证明原告沈东村镇银行明知该贷款是由水泥公司实际使用，故原告本身对此次贷款存在过错。本院综合考虑贷款已经实际发放，被告应当承担合同约定的相应借款利息（年利率12.96%）。但对罚息和对未支付的利息计收复利部分，因原告本身也存在过错，故本院不予支持。本院对罚息和复利部分的调整，不影响借款合同的其他效力。第二、被告刘进伟、王艳秋和水泥公司对案涉借款各应承担的相应责任。案涉《借款合同》合法、有效，对各方当事人均有约束力。原告沈东村镇银行已依据合同约定，将贷款资金支付给被告刘进伟，最后由被告水泥公司实际使用，本案借款已实际发生，依据合同相对性，被告刘进伟未能按合同约定履行还款义务，应承担偿还借款本息的民事责任。本案被告水泥公司作为担保公司提供担保的行为，从本案借款使用可以看出，借款最终使用者为被告水泥公司，因被告水泥公司以9名职工为借款人借款，被告水泥公司进行担保，故本院认为名义借款人与实际借款人应为共同还款人承担还款责任，而被告水泥公司不应为担保人承担担保责任。第三、被告于飞、高红对案涉借款各应承担的相应责任。被告于飞、高红于2018年6月19日向沈东村镇银行出具《保证担保承诺书》载明：同意为借款人刘进伟作保证，保证范围为借款本金及《保证合同》约定的保证范围，并承诺当借款人不能按期或按约履行借款合同时，自愿承担连带责任，贷款人有权在我（本人、单位）存款账户直接扣收借款人未清偿的借款本息、罚息、违约金，有权依法查封、冻结、扣押、变卖、拍卖公司有处分权资产，抵偿借款人的借款本息、罚息及贷款人实现债权而支出的诉讼费、律师费等一切费用。于飞、高红对上述借款明知名义借款人和实际借款人，仍进行担保，故于飞、高红对该笔贷款应当承担连带责任。综上，案涉《借款合同》、《保证合同》合法、有效，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务，被告刘进伟、王艳秋、水泥公司、于飞、高红逾期仍未偿付借款本金及相应利息，原告沈东村镇银行向五被告主张偿还借款本金及利息，于法有据，本院予以支持。被告刘进伟、王艳秋作为名义借款人与实际使用人水泥公司应当承担共同偿还借款本金及利息的义务。被告于飞、高红为该笔借款提供保证担保，且原告沈东村镇银行向本院起诉时未超过借款合同约定的保证期限，故被告于飞、高红应当依照合同约定的保证范围承担连带保证责任。承担保证责任后，有权向债务人追偿。另外，原告并未提交律师费正规发票，本院对原告主张的律师费，不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五条、第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告辽宁沈东村镇银行股份有限公司与被告刘进伟、王艳秋签订的《借款合同》合法、有效；二、原告辽宁沈东村镇银行股份有限公司与被告于飞、高红签订的《担保合同》合法、有效；三、被告刘进伟、王艳秋、抚顺水泥股份有限公司于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还原告辽宁沈东村镇银行股份有限公司贷款本金75万元及利息（自2018年7月6日起至实际给付之日止，按年利率12.96%计付，已给付利息40687.7元扣除）；四、被告于飞、高红对上述款项承担连带偿还责任；五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费13389元，由被告刘进伟、王艳秋、抚顺水泥股份有限公司承担。随上述款一并给付原告辽宁沈东村镇银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。审 判 长  唐纯生人民陪审员  王 丽人民陪审员  赵 辉二〇二〇年十月二十二日书 记 员  单 哲