河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终5273号上诉人（原审被告）：南阳市超明标准件有限公司，住所地南阳市工业路**。法定代表人：董俭爽，该公司总经理。委托诉讼代理人：任盈，上海市海华永泰（郑州）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司南阳分行，住，住所地河南省南阳市独山大道与张衡路交叉口东北角中泰国际大厦裙楼**/div>负责人：曾庆辉，该分行行长。委托诉讼代理人：邓景坡，男，汉族，1983年1月22日出生，住河南省许昌市魏都区，该分行员工。原审被告：郑州市众成五金机电有限公司，住所地，住所地新郑市龙湖镇华南城****iv>法定代表人：张东阳，该公司总经理。原审被告：董俭爽，男，汉族，1974年9月5日出生，住河南省南阳市卧龙区。原审被告：赵英，女，汉族，1973年10月15日出生，住河南省南阳市卧龙区。原审被告：张东阳，男，汉族，1988年11月8日出生，住河南省南阳市卧龙区。原审被告：申琳，女，汉族，1988年7月9日出生，住河南省南阳市卧龙区。上诉人南阳市超明标准件有限公司因与被上诉人交通银行股份有限公司南阳分行（以下简称交通银行南阳分行）、原审被告郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳金融借款合同纠纷一案，不服河南省南阳高新技术产业开发区人民法院（2020）豫1391民初1402号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人南阳市超明标准件有限公司的委托诉讼代理人任盈、被上诉人交通银行股份有限公司南阳分行的委托诉讼代理人邓景坡到庭参加诉讼，原审被告郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。南阳市超明标准件有限公司上诉请求：1.撤销原判，依法改判，不服金额22000元；2.本案的诉讼费用由交通银行南阳分行承担。事实和理由：1.利息计算错误，借款发生以来，南阳市超明标准件有限公司一直按合同约定履行合同，2020年元月因疫情给南阳市超明标准件有限公司造成极大损失，数月无法正常营业，经营十分困难。2020年3月5日疫情期间，交通银行南阳分行在未经南阳市超明标准件有限公司知晓及同意的情况下，擅自通过其银行系统自动划扣南阳市超明标准件有限公司22000元的钱款，交通银行南阳分行在一审起诉中未将该钱款予以扣除；2.不应计算复利。2019年3月25日南阳市超明标准件有限公司与交通银行南阳分行签订编号Z1903LN15697730《流动资金借款合同》，该合同约定南阳市超明标准件有限公司向交通银行南阳分行借款165万元用于归还编号Z1708LN15636560《流动资金借款合同》项下借款款本金，借款期限自2019年4月24日至2020年2月15日，借款利率8％，逾期贷款的罚息利率按借款合同约定利率上浮50％，若借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利。南阳市超明标准件有限公司提出复利的主张，其所依据的合同条款是不清晰、不明确、不具体的，也无法通过合同解释予以明确。同时根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，原审支持交通银行南阳分行复利计算方法缺乏事实及法律依据。交通银行股份有限公司南阳分行辩称，1.南阳市超明标准件有限公司在交通银行南阳分行有两笔不同的贷款（一笔用洛阳的抵押物担保，一笔用襄阳的抵押物担保），两笔贷款的金额分别为164.9万元和824万元，此次扣划的22000元系归还824万元的贷款本金，与本案无关，上述贷款在2020年2月15日已到期，按照流动资金借款合同第十一条约定，借款人授权，有到期应付的贷款本金、利息、复利或其他费用时，贷款人有权扣划借款人在交通银行所有分支机构开立的任一账户中的资金用以清偿，故交通银行南阳分行的做法并无不妥；2.中国人民银行《人民币利率规定》第二十条、第二十五条规定可以看出，法律法规允许金融机构同时收取罚息和复利，是对借款人逾期未归还本金、利息的一种经济惩罚，另外根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中的规定，在金融借款合同中准许金融机构向借款人收取利息、复利、罚息、违约金和其他费用，但借款人可以请求对总计超过年利率24%的部分予以调减，南阳市超明标准件有限公司将借期内的利息、罚息、复利进行简单相加得出利率超过24%系计算方法错误，无任何法律依据。交通银行股份有限公司南阳分行向一审法院起诉请求：1.依法判令南阳市超明标准件有限公司立即归还交通银行南阳分行借款本金1649000元及利息，暂计算至2020年4月1日，包含罚息、复利为34859.85元，以上共计1683859.85元，并自2020年4月2日起按年利率12％支付利息、自2020年2月21日起按年利率12％支付复利至款付清之日止；2.郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳对上述款项承担连带清偿责任；3.确认交通银行南阳分行对董俭爽、赵英的权利证号分别为豫（2018）洛阳市不动产权第10626907、10626941、10627216、10627171、10627046、10627131、10626922、10626951号房屋的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4.确认交通银行南阳分行对董俭爽、赵英位于襄阳市襄州区邓城大道百盟城市广场C块地的房产，产权证号分别为（2018）第0018005号、0018006号、0018056号、0018063号的房产享有抵押权，并对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；5.诉讼费由南阳市超明标准件有限公司负担。一审法院认定事实：2019年3月21日，董俭爽、赵英与交通银行南阳分行签订《最高额抵押合同》，董俭爽以其所有的位于河南省××工区××路××、××、××、××、××、××、××、××号商铺，房权证号分别为豫（2018）洛阳市不动产权第10626907、10626941、10627216、10627171、10627046、10627131、10626922、10626951号的房屋为南阳市超明标准件有限公司与交通银行南阳分行在2019年3月21日至2022年3月21日期间签订的全部主合同提供最高额抵押担保，担保的最高债权额为1030万元，并办理了他项权证，他项权证号为：豫（2019）洛阳市不动产证明第00022858号，担保的范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。同时，合同第1.4条约定：抵押权人根据主合同享有的债权的实际金额无论低于还是高于本合同约定的最高债权额，均不影响抵押人根据本合同约定承担担保责任。2019年3月25日，南阳市超明标准件有限公司与交通银行南阳分行签订编号Z1903LN15697730《流动资金借款合同》，该合同约定南阳市超明标准件有限公司向交通银行南阳分行借款165万元用于归还编号Z1708LN15636560《流动资金借款合同》项下借款本金，借款期限自2019年4月24日至2020年2月15日，借款利率为年利率8％，逾期贷款的罚息利率按借款合同约定利率上浮50％，采用受托支付，还款方式为一次还本按月分次付息，若借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用，本合同项下争议向贷款人所在地有管辖权的法院起诉。为确保该笔借款能够按时偿还，2019年3月25日，郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳与交通银行南阳分行签订《保证合同》自愿对编号Z1903LN15697730《流动资金借款合同》项下借款承担连带责任保证。保证范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证期间为自主债务履行期限届满之日起两年。董俭爽、赵英与交通银行南阳分行签订《抵押合同》以其位于襄阳市××××大道（百盟城市广场C地块）C2幢901室、902室、906室、907室房产，不动产权证书号分别为鄂（2018）襄州区不动产权第0018063号、0018005号、0018056号、0018006号为南阳市超明标准件有限公司与交通银行南阳分行签订的编号Z1903LN15697730《流动资金借款合同》项下借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，办理了他项权证，他项权证号为：鄂（2019）襄州区不动产证明第0004689号、0004675号、0004682号、0004685号，抵押方式为一般抵押。抵押担保范围为主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。2019年4月24日，交通银行南阳分行为南阳市超明标准件有限公司发放贷款164.9万元。后经交通银行南阳分行多次催要无果，现诉至法院。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当全面履行自己的义务。本案中，交通银行南阳分行与南阳市超明标准件有限公司签订的《流动资金借款合同》及与郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳签订的《保证合同》、与董俭爽、赵英签订的《抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，各方均应按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，交通银行南阳分行依约履行了放贷义务，南阳市超明标准件有限公司应依合同约定履行借款期内的按时付息义务、借款期满后的偿还本金义务，不按约定付息及偿还借款本金属违约行为，应承担违约责任。郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳作为保证人未按照合同约定全面承担担保责任，违反了合同约定，损害了交通银行南阳分行的合法权益，依法应承担违约责任。交通银行南阳分行要求南阳市超明标准件有限公司返还借款本金、利息、罚息、复利等共计1683859.85元（截止至2020年4月1日），并自2020年4月2日起按照合同约定利率即年利率12％计算利息、自2020年2月21日起按照年利率12％计算复利直至款付清之日止，符合双方约定，不违反相关法律规定，原审法院予以支持。董俭爽、赵英与交通银行南阳分行签订《抵押合同》，以其所同所有的位于河南省洛阳市西工区衡山路100号6幢不动产权证号分别为豫（2018）洛阳市不动产权第10626907、10626941、10627216、10627171、10627046、10627131、10626922、10626951号的117、118、119、120、121、122、123、124号商铺为南阳市超明标准件有限公司与交通银行南阳分行在2019年3月21日至2022年3月21日期间签订的全部主合同提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续，本案诉争贷款的发生时间为2019年3月25日，现交通银行南阳分行要求董俭爽、赵英就诉争贷款对上述房产享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，原审法院予以支持；董俭爽、赵英以其名下的位于湖北省襄阳市××××大道（百盟城市广场C地块）C2幢不动产权证书号分别为鄂（2018）襄州区不动产权第0018063号、0018005号、0018056号、0018006号的901室、902室、906室、907室的房产为涉案借款提供抵押担保，并办理抵押登记手续，该抵押行为合法有效，交通银行南阳分行要求对董俭爽、赵英对上述抵押房屋享有优先受偿权的请求，依法应予支持。郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳作为连带保证人，应对合同约定的全部款项承担连带清偿责任，担保人在承担保证责任后，有权向南阳市超明标准件有限公司追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条之规定，判决：一、判决生效后十日内，南阳市超明标准件有限公司偿还交通银行股份有限公司南阳分行借款本金1649000元及利息34859.85元（截止至2020年4月1日），并按照合同约定支付罚息、复利至款付清之日止；二、郑州市众成五金机电有限公司、董俭爽、赵英、张东阳、申琳对上述债务承担连带清偿责任；三、交通银行股份有限公司南阳分行有权就董俭爽、赵英所有的位于河南省洛阳市西工区衡山路100号6幢不动产权证书号分别为豫（2018）洛阳市不动产权第10626907、10626941、10627216、10627171、10627046、10627131、10626922、10626951号的117、118、119、120、121、122、123、124号商铺及位于湖北省襄阳市××××大道（百盟城市广场C地块）C2幢不动产权证书号分别为鄂（2018）襄州区不动产权第0018063号、0018005号、0018056号、0018006号的901室、902室、906室、907室房产在抵押金额范围内行使优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19954元，减半收取计9977元，由南阳市超明标准件有限公司负担。本院二审期间，南阳市超明标准件有限公司向本院提交交通银行南阳卧龙支行回单一份，证明2020年3月3日交通银行南阳分行在未通知南阳市超明标准件有限公司的情况下，私自从南阳市超明标准件有限公司账户划扣22000元的事实，该22000元应当在判决中予以扣除。交通银行南阳分行经质证认为，对该证据的真实性无异议。交通银行南阳分行无新证据提交。本院对该银行回单的真实性予以采信。本院另查明，2019年3月21日，南阳市超明标准件有限公司与交通银行南阳分行签订了金额为824万元的《流动资金借款合同》，贷款编号为4122019000000306。2019年3月25日，南阳市超明标准件有限公司与交通银行南阳分行签订了金额为165万元的《流动资金借款合同》，贷款编号为4122019000000387。本院对一审查明的其他事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：1.交通银行南阳分行划扣的22000元是否应予扣除；2.复利是否应当计算。关于22000元是否应予扣除，根据本院查明的事实，2019年3月21日，南阳市超明标准件有限公司与交通银行南阳分行签订了金额为824万元的《流动资金借款合同》，贷款编号为4122019000000306，而依据南阳市超明标准件有限公司向本院提交的交通银行南阳卧龙支行回单显示，2020年3月3日交通银行南阳分行从南阳市超明标准件有限公司账户划扣22000元，贷款编号亦为4122019000000306，在贷款编号一致的情况下，可以认定该22000元已在南阳市超明标准件有限公司与交通银行南阳分行签订的贷款金额为824万元的《流动资金借款合同》的贷款中予以扣除，故原审判决对该笔款项未予扣除，并无不当。关于复利问题，根据双方在2019年3月25日签订的《流动资金借款合同》第十条违约部分的约定“10.1借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人按逾期贷款的罚息利率或挪用贷款的罚息利率计收利息并对应付未付的利息计收复利，罚息利率依合同约定调整的，计算复利的利率也相应调整”。该流动资金借款合同系交通银行南阳分行与南阳市超明标准件有限公司的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同。故原审依据双方合同约定判决南阳市超明标准件有限公司向交通银行南阳分行支付复利，并无不当。综上所述，南阳市超明标准件有限公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费350元，由南阳市超明标准件有限公司负担。本判决为终审判决。审判长 ???李新华审判员 罗    军审判员 ? ? 杨 乐二〇二〇年十月二十一日法官助理???孙方超书记员 ? ? 张 洋