河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2020）豫10民终2360号上诉人(原审被告)：中国人寿保险股份有限公司河南分公司，住河南省郑州市金水区花园路**。负责人：朱海涛，该公司总经理。委托代理人：黄保民，河南先利律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：董红霞，女,1967年9月9日出生,汉族,,住河南省许昌市鄢陵县被上诉人(原审原告)：李永博，男,1994年9月17日出生,汉族,,住河南省许昌市鄢陵县被上诉人(原审原告)：李永强，男,1991年3月1日出生,汉族,,住河南省许昌市鄢陵县三被上诉人共同委托代理人：王**奎，河南三兵律师事务所律师。原审第三人：河南鄢陵农村商业银行股份有限公司马坊支行住所地：鄢陵县马坊乡许庄村负责人：张保军。上诉人中国人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称人寿保险河南省分公司）、因与被上诉人董红霞、李永博、李永强，原审第三人河南鄢陵农村商业银行股份有限公司马坊支行（以下简称鄢陵农商行马坊支行）保险合同纠纷一案，不服河南省鄢陵县人民法院（2020）豫1024民初2113号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月22日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中国人寿保险股份有限公司河南分公司的委托诉讼代理人黄保民，被上诉人李永博及被上诉人董红霞、李永博、李永强的共同委托诉讼代理人王**奎到庭参加诉讼，原审第三人河南鄢陵农村商业银行股份有限公司马坊支行经传票传唤未到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。上诉人中国人寿保险股份有限公司河南分公司上诉请求：1、撤销河南省鄢陵县人民法院（2020）豫1024民初2113号民事判决书，改判驳回三被上诉人的诉讼请求或发回重审。2、一、二审诉讼费用由三被上诉人承担。事实和理由：一、一审判决认定三被上诉人具备合法的主体资格错误。依据一审法院查明的事实，投保人李根泉与保险人中国人寿保险股份有限公司河南省分公司签订安心贷借款人意外伤害保险合同，约定被保险人为李根泉，保险第一受益人为第三人河南鄢陵农村商业银行股份有限公司马坊支行，第二受益人为法定。根据相关法律规定，被保险人死亡，在没有指定受益人的情况下，保险金作为被保险人的遗产，依据继承法的规定分配。本案中，投保人明确指定的第一受益人为河南鄢陵农村商业银行股份有限公司马坊支行。因此被上诉人董红霞、李永强和李永博作为原告主体不适格。一审法院仅从三被上诉人与第三人之间利益并不矛盾而做出三被上诉人具备合法的主体资格的认定明显不当。二、被保险人所发生的死亡事故不属于保险合同所约定的意外伤害导致死亡范畴，上诉人不应承担给付保险金的责任。1、一审庭审中，三被上诉人所提交的投保单中投保人李根泉亲笔签名确认了在投保时，已经对保险合同的内容有了正确的理解，因此，应当认定上诉人在订立保险合同之时已经尽到了对保险合同的明确说明义务，一审判决认为上诉人未就免责条款履行说明义务明显与投保单所载明的内容相矛盾，不能成立。2、涉案保险合同为国寿安心贷借款人意外伤害保险，保险合同中的意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、××的客观事件直接致使身体受到的伤害。在一审庭审中，上诉人提交的三被上诉人与案外人所签订的意外死亡补偿协议书，证明了被保险人李根泉是与他人吃饭饮酒后摔倒在311国道路边花坛，后被公安机关鉴定为呕吐堵塞死亡。三被上诉人在该协议书上签字按指印，证明三被上诉人对该事实予以认同。由此看出，本案被保险人李根泉的死亡，不符合保险合同所约定的意外伤害导致死亡范畴，其呕吐死亡明显是自身原因造成。因此上诉人不应承担给付意外伤害导致死亡的保险金责任。一审判决对于被保险人的死亡性质未作出确定的情况下，仅依据被保险人的死亡事实和错误认定的涉案保险合同的免责条款无效对三被上诉人的诉讼请求给予支持，超出了涉案保险合同所约定的意外伤害导致死亡的保险范畴，同时也存在适用法律不当的明显错误，应予纠正。被上诉人董红霞、李永博、李永强辩称，本案中的被保险人虽指定原审第三人为第一顺序受益人，被上诉人董红霞、李永强、李永博向一审法院起诉请求：原告董红霞、李永强、李永博诉称：2018年11月8日，原告董红霞的丈夫李根泉在被告人寿保险河南省分公司所属鄢陵支公司业务员的指导下投保国寿安心贷借款人意外伤害保险。根据保险合同条款的约定，在被保险人意外死亡时赔偿5万元，第三人鄢陵农商行马坊支行是第一受益人，2019年7月20日，李根泉意外死亡，其保险合同仍在保险期内，原告三人作为李根泉法定继承人要求被告向第三人支付保险金，被告不但不予支付保险金，而且还向第三人发出拒赔通知书，第三人多次要求原告偿还借款，现为维护原告合法权益，诉至贵院，请求依法判决。原告当庭变更第二项诉讼请求为：判令被告支付原告造成的利息损失6120元。一审法院认定事实：李根泉与原告董红霞生育二子即原告李永强、李永博。2019年1月11日，李根泉作为借款人向第三人借款50000元，月利率7.25‰，期限自2019年1月11日至2020年1月11日。截至2020年8月24日，共计产生利息6120元。2018年11月8日，李根泉向被告人寿保险河南省分公司投保安心贷借款人意外伤害保险投保单一份，投保人与被保险人均为李根泉，保险金额50000元，保险期间自2018年11月9日至2019年11月8日，并指定第一顺序受益人为第三人鄢陵农商行马坊支行，第二顺序受益人为法定。该保险单记载投保人须仔细阅读保险合同条款内容，并保证对投保单各项告知事项均属实，没有隐瞒。2019年7月20日，李根泉与他人吃饭饮酒后摔倒在311国道路边花坛，后被公安机关鉴定为呕吐物堵塞致人死亡。被告提交的国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版）利益条款，该条款第五条责任免除情形：六、被保险人斗殴、醉酒、服用、吸食或注射毒品。2019年8月28日，第三人向被告申请理赔，被告拒赔，遂形成本案纠纷。一审法院认为，李根泉作为投保人与被告保险公司签订安心贷借款人意外伤害保险合同，约定被保险人为李根泉，保险第一受益人为第三人鄢陵农商行马坊支行，被告予以承保并出具相应保险单，双方的保险合同关系依法成立并发生法律效力，双方均应依约行使权力、履行义务。关于原告主体资格问题，保险合同约定保险第一受益人为第三人鄢陵农商行马坊支行，第二受益人为法定。虽本案三原告作为李根泉的法定继承人以原告的名义向被告主张权利不当，但本案所涉保险金不但与第三人鄢陵农商行马坊支行存在保险利益，也与三原告存在利益，且三原告在主张权利时，已将鄢陵农商行马坊支行作为第三人参加诉讼，三原告主张的利益就是第三人的利益，并没有损害第三人鄢陵农商行马坊支行的利益，第三人鄢陵农商行马坊支行作为实际权利人，庭审时，第一受益人鄢陵农商行马坊支行陈述原告与第三人均是主张该笔保险金用于清偿第三人借款本息，二者之间利益并不矛盾。为减轻当事人诉累，公正、快捷高效地处理当事人之间的纠纷，在本案各方当事人均参加诉讼且不影响案件实体审理的情况下，原告具备合法的主体资格，故对被告该辩解，原审法院不予采纳。关于被告是否应向第三人支付保险金50000元及被告人寿保险河南省分公司是否免赔，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其它保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款的明确说明义务。第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。本案中，投保人李根泉经被告保险公司业务员介绍办理保险，被告保险公司当庭陈述投保人在特别提示一栏签字，能够证明被告保险公司尽到了解释说明义务，投保人李根泉对保险合同的内容有了正确的理解，但未提供证据证明在投保时已向投保人就免责条款履行明确说明义务，故对其辩解，原审法院不予采纳。保险期间自2018年11月9日至2019年11月8日，投保人李根泉于2019年7月20日死亡，发生在保险期间内，且三原告作为李根泉的继承人，向被告主张李根泉的身故保险金用于向第三人清偿借款本息，故对原告要求被告向第三人支付50000元保险金的诉讼请求，原审法院予以支持。关于原告要求被告支付利息6120元的诉讼请求，本案系保险合同，合同仅对投保人意外伤害承担保险责任，且保险条款中并未对此有另行约定，故对原告该诉讼请求，原审法院不予支持。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》之规定第十一条、第十三条之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于判决生效之日起十日内向第三人河南鄢陵农村商业银行股份有限公司马坊支行支付保险金50000元；二、驳回原告董红霞、李永强、李永博的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费586元，由被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担。本院二审期间，各方当事人均未向本院提供新证据。经审理，本院二审查明的事实和证据与一审一致。本院认为，本案各方当事人的争议焦点是：1、三被上诉人是否是适格的诉讼主体；2、被保险人李根泉的死亡是否属于意外伤害死亡，上诉人是否应该承担给付保险金的责任，应当向谁给付保险金。对于各方当事人争议的第一个焦点，本院认为，被保险人李根泉作为借款人向原审第三人借款5万元，并与原审第三人签订保险合同，投保意外伤害保险，投保人与被保险人均为李根泉，保险金额5万元，保险期间自2018年11月9日至2019年11月8日，并指定第一顺序受益人为原审第三人鄢陵农商行马坊支行，第二顺序受益人为法定。虽然三被上诉人作为李根泉的法定继承人以原审原告（被上诉人）的名义向原审被告（上诉人）主张权利不当，但本案所涉保险金不但与第三人鄢陵农商行马坊支行存在保险利益，也与三被上诉人存在利益，且三被上诉人在主张权利时，已将鄢陵农商行马坊支行作为第三人参加诉讼，三被上诉人主张的利益就是第三人的利益，也没有损害第三人鄢陵农商行马坊支行的利益，第三人鄢陵农商行马坊支行作为实际权利人，在一审庭审时，第一受益人鄢陵农商行马坊支行陈述三被上诉人与与第三人均主张该笔保险金用于清偿第三人借款本息，二者之间利益并不矛盾。为减轻当事人诉累，公正、快捷高效地处理当事人之间的纠纷，在本案各方当事人均参加诉讼且不影响案件实体审理的情况下，一审判决一并处理并无不当。故，本院对上诉人关于三被上诉人不是适格的诉讼主体的上诉理由不予采纳。对于各方当事人争议的第二个焦点，本院认为，虽然上诉人诉称被保险人李根泉系醉酒死亡，根据保险合同的约定不应当承担给付保险金的责任。但根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。对免责条款的明确说明义务，要求保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明。本案中，虽然上诉人提供了由被保险人李根泉签名的投保单，但该证据不足以证明上诉人就免责条款向投保人李根泉尽到了解释和明确说明义务，故，上诉人提供的该免责条款不产生法律效力，上诉人应当承担支付保险金的责任。因李根泉在签订保险合同时，约定第一顺序受益人为第三人，故，上诉人应当向原审第三人河南鄢陵农村商业银行股份有限公司马坊支行承担给付保险金的责任，一审判决并无不当。综上所述，上诉人中国人寿保险股份有限公司河南分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1172元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长  孙根义审判员  朱雅乐审判员  李艳伟二〇二〇年十月十九日书记员  张 标执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口