重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初4902号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区向阳路**附**、附**、附**、附**，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：陈原，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张文静，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：蔡明容，女，1975年11月5日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称“农行长寿支行”）与被告蔡明容信用卡纠纷一案，本院于2020年8月17日立案，本案依法适用简易程序（小额诉讼）公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张文静、陈原，被告蔡明容均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡明容偿还截至2020年4月23日的信用卡透支本金7472.90元、利息751.52元、逾期还款违约金335.24元，共计8559.66元；2.判令被告蔡明容支付原告自2020年4月24日起至欠款本息还清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（其中，利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算）；3.判令被告支付原告律师费1000元；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年1月28日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡。被告蔡明容签字确认并自愿遵守《中国农业银行卡金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告已按约定变更领用合约及章程的修改，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约及章程的修改。原、被告双方应适用已公示的2019版领用合约及章程。领用合约约定：该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收；被告的申请经原告审核获得批准后，原告向被告核发了卡号为XXXXXX********的金穗贷记卡。被告领取该卡后，多次透支消费，但未按约履行还款义务。被告蔡明容辩称，信用卡申请表上的签名是我本人签的，但是我在签名时因为后附的领用合约、章程及收费标准字太小，没看清楚就签了字。原告在产生违约金、滞纳金、利息之后从来没有通知过我，导致欠款越来越多。2008年我因药物中毒身体受损，现我经济困难，希望可以免去我的利息和律师费。本院经审理认定事实如下：2013年1月28日，被告蔡明容（简称“乙方”）向原告农行长寿支行（简称“甲方”）申请办理信用卡，填写相关信息后，被告在附有《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》的申请表申请人处签名，并书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《领用合约》第四条利息和费用1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度信用卡服务，且在本周账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。5.对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，电子现金账户资金不计付利息。第六条还款……2.乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户中留存充足的款项。3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。4.乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、与特约商户或者其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷等为由拒绝还款。5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。6.乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。收费项目及标准滞纳金最低还款额未偿还部分的5%。原告农行长寿支行审核后向被告蔡明容发放了卡号为XXXXXX********的信用卡一张，被告激活并使用，2016年11月，被告换领了卡号为XXXXXX********的信用卡。原告提交的账户详细信息查询结果载明，截至2020年4月23日，被告尚欠原告借款本金7472.90元、利息751.52元、逾期还款违约金335.24元，合计8559.66元。2020年6月20日，原告农行长寿支行委托北京德恒（重庆）律师事务所就原告与被告蔡明容之间的信用卡纠纷提供法律服务。2020年9月25日，原告为此支付律师代理费1000元。本院认为，被告蔡明容向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》、《收费标准》约定，系其真实意思表示，被告在收到原告核发的信用卡后激活并使用，其与原告之间实际形成了金融借款合同关系。被告未按约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，原告按照《领用合约》、《收费标准》的约定要求被告蔡明容偿还截至2020年4月23日尚欠的借款本金7472.90元、利息751.52元以及自2020年4月24日起根据双方约定计算的利息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。同时，《领用合约》约定原告为催收债权实现的费用由被告负担，故对原告要求被告承担律师费1000元的诉讼请求，本院予以支持。对于逾期还款违约金，持卡人逾期未还款的违约行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，故对原告要求被告支付逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。被告辩称其在申请表上签名时，因为领用合约、章程、收费标准上的字太小，导致其没有看清楚就签了名字，根据查明的事实，被告在申办信用卡时，亲笔书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，故对被告该辩称意见不予采信。被告辩称原告没有对其产生的费用尽到通知义务，本院认为根据领用合约约定，原告并无相应通知义务，故对该辩称意见不予采信。被告辩称因其经济困难，希望免去利息和律师费，无合同依据和法律依据，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告蔡明容于本判决送达后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2020年4月23日的借款本金7472.90元、利息751.52元，共计8224.42元；被告蔡明容于本判决送达后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行自2020年4月24日起至欠款还清时止的利息（以透支本金7472.90元为基数按日利率万分之五计算）、复利（以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算，按月计收）；被告蔡明容于本判决送达后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费1000元；驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计25元，由被告蔡明容负担。本判决为终审判决。审判员  马丽二〇二〇年十月十二日书记员  熊峥