河南省嵩县人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0325民初2082号原告：谢顺喜，男，汉族，1966年4月18日出生，住河南省嵩县。委托诉讼代理人：牛胜利，河南蓝锐律师事务所，特别授权代理。被告：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所：郑州市花园路**，统一社会信用代码：91410000869975138L。负责人：朱海涛，任该公司总经理职务。委托诉讼代理人：王秋霞，河南开物律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：王宜娟，女，汉族，1987年6月5日出生，，住河南省嵩县该公司员工，特别授权代理。原告谢顺喜与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司保险合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告谢顺喜委托诉讼代理人牛胜利、被告中国人寿财产保险股份有限公司河南分公司委托诉讼代理人王秋霞、王宜娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告谢顺喜向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔金33000元；2、由被告承担本案诉讼费、鉴定费等费用。事实及理由：原告系从事农村危房改造工作的建筑从业人员，为降低农村建筑行业施工人员的风险，避免因意外导致家庭陷入贫困境地，在乡政府的倡导下，于2018年11月份，向政府工作人员支付100元，由政府工作人员统一在被告处购买《国寿吉祥如意A保险产品计划》一份，保险期间自2018年11月28日至2019年11月27日；保障项目及保险金额如下：1、《国寿通泰交通意外伤害保险（A款）2013版》驾驶非营运机动车，保险金额30000元；2、国泰绿舟意外伤害保险（2013版）意外伤害，保险金额30000元；3、国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险，保险金额3000元。2019年8月29日，原告驾驶非营运机动车在大坪乡卫生院路段与第三人王自豪驾驶的四轮电动车发生交通事故，造成原告受伤，，住院治疗17天花费26000余元；嵩县交警队认定原告和第三人王自豪对该起事故负通道责任；经法院委托，经临床法医鉴定为十级残疾。事故发生后，原告要求被告给付理赔金，被告既不解除合同，又不出具《拒赔通知书》，仅以口头方式称“该起事故造成的损失存在其他赔偿责任人”为由拒绝赔付。原告认为，原被告之间存在合法有效的合同关系，被告收取原告缴纳的保费，发生保险事故后，应依照保单载明的保险项目和金额支付保险金，而非以事先未经“提示和说明的无效格式条款”为由拒绝赔偿。故，提起诉讼。被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司辩称：1、原告投保属实，但其诉讼请求没有事实和法律依据，本案中原告没有到我公司进行理赔；2、对伤残鉴定中的护理费、营养费和本案无关，伤残鉴定适用的不是保险合同中约定的标准，保险合同中约定的是道路交通事故受伤人员伤残评定这个标准确定伤残程度，和道路交通事故受伤人员伤残评定的伤残程度与保险金给付比例表的约定，用保险金额×伤残所对应的给付比例给付伤残保险金。医疗费是扣除社会基本医疗保险、工费医疗保险和其他途径已经补偿以及附加合同约定的免赔额后对其余额按合同约定的笔录给付医疗保险金，但最高额为3000元。根据保险合同条款的约定，道路事故责任认定书上原告属于无行驶证和驾照驾驶，根据保险合同第5条第7项约定，我公司不应当承担给付保险金的责任。本院查明事实如下：原告系从事农村危房改造工作的建筑人员，其从事务工期间，在当地乡政府的倡导下，2018年11月，原告向政府工作人员支付100元，由政府工作人员于2018年11月27日被告处购买《国寿如意A保险产品计划》，保障项目及保障金额：《国寿通泰交通意外伤害保险（A款）2013版》驾驶非营运机动车，保险金额30000元；2、国泰绿舟意外伤害保险（2013版）意外伤害，保险金额30000元；3、国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险，保险金额3000元，并缴纳保险费100元，保险期间自2018年11月27日零时起至2019年11月27日24时止。2019年8月29日12时许，在嵩县××乡卫生院门前路段，第三方王自豪驾驶雷丁牌四轮电动车自东向西行驶中，其车左后部与谢顺喜驾驶的五羊牌二轮摩托车右前部相撞，造成两车损坏，谢顺喜受伤之事故。本次道路交通事故经嵩县公安局交通警察大队调查后认定：1、谢顺喜未取得机动车驾驶证驾驶未注册登记的机动车，转弯时未让直行车辆先行，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条、第八条和《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第五十二条第三项之规定，王自豪未取得驾驶证驾驶四轮电动车行径路口未减速慢行，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条和第四十四条之规定；2、谢顺喜、王自豪二人违法行为对事故发生所起的作用及过错的严重程度基本相当，应分别负此事故的同等责任。本次事故发生是在谢顺喜被保险期间内。本次事故发生后，谢顺喜被送往河南省嵩县人民医院就诊，诊断意见为：腰2椎体压缩性骨折并椎管狭窄症，，住院天数17天花去医疗费用26787.81元。2020年6月8日，经洛阳光明法医临床司法鉴定所按照《人体损伤致残程度分级》标准鉴定，证明原告的伤残等级鉴定为十级伤残，营养期90日。护理90日。本院认为：依法订立的保险合同受法律保护，谢顺喜作为中国人寿保险股份有限公司河南省分公司的被保险人，缴纳了保险费，其与中国人寿保险股份有限公司河南省分公司签订的《国寿如意A保险产品计划》属于有效合同。合同签订后，双方当事人应遵循最大诚信原则履行义务，谢顺喜依法享有该保险利益。本案中，2019年8月29日12时许，谢顺喜驾驶无号五羊牌二轮摩托车由南向西左转弯处，其车右前部与王自豪驾驶由东向西行驶的雷丁牌四轮电动车左侧相撞，造成谢顺喜受伤，两车损坏。本次道路交通事故经嵩县公安局交通警察大队调查后认定：谢顺喜、王自豪二人违法行为对事故发生所起的作用及过错的严重程度基本相当，应分别负此事故的同等责任。本次事故发生是在谢顺喜被保险期间内，故谢顺喜请求中国人寿保险股份有限公司河南省分公司在保险限额范围内支付保险金，合法有据，本院予以支持。中国人寿保险股份有限公司河南省分公司以道路事故责任认定书上原告属于无行驶证和驾照驾驶，根据责任免除条款第5条第7项的约定拒不支付保险金，本院认为，依据最高人民法院适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条第一款之规定，本案被告未能就该保险免除条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头的形式向投保人作出常人能够理解的解释说明，故对被告主张谢顺喜驾车行为属于免责条款的意见不予认可，其应承担支付保险金的义务责任。参考《河南省2019年人身损害及交通事故赔偿标准》，结合本案谢顺喜伤情，因此事故给其造成的各类损失有：1、医疗费26787.81元；2、营养费90天×20元=1800元；3、、住院伙食补助费17天×50元=850元4、护理费（45677元÷365天）×90天×1人=11250元；5、误工费，自受伤之日起至定残前一天，共计280天（44314元÷365天）×280天=33992元；6、伤残赔偿金34200.97元×20年×10%=68401.94元；7、精神损害抚慰金，根据原、被告方的过错程度，侵权行为方式，所造成的后果和原告所在地平均生活水平及被告方的经济承受能力等因素综合考虑，确定为5000元为宜；8、交通费可酌定为340元。合计148421.75元。经本院于2020年8月28日作出（2020）豫0325民初1853号民事判决书判决第三方中国人民财产保险股份有限公司滨州市分公司在非机动车第三者责任保险限额范围内赔偿原告谢顺喜各项经济损失74060.9元。证明原告谢顺喜自行承担的各项损失共计为74060.9元，因谢顺喜请求数额33000元，不超过保险限额，故中国人寿保险股份有限公司河南省分公司应在其保险限额内赔偿原告谢顺喜保险金33000元。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国侵权责任法》第十五条第一款第（六）项、第四十八条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第十八条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条之的规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司在《国寿通泰交通意外伤害保险（A款）2013版》驾驶非营运机动车保险限额范围内赔偿原告谢顺喜各项经济损失共计30000元，于本判决生效后二十日内履行完毕；被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司在国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险限额范围内赔偿原告谢顺喜各项经济损失计3000元，于本判决生效后二十日内履行完毕。如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取313元，由被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担。本判决为终审判决。审判员  郭松峰二〇二〇年十月十五日书记员  贺亚菲