河南省信阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫15民终4046号上诉人（原审被告）：阳光财产保险股份有限公司信阳中心支公司，住所地为信阳市新华西路**，统一社会信用代码为91411500785097825Y。法定代表人：肖宏，公司总经理。委托诉讼代理人：王正中、杨青青（实习），河南天宾律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：程东琴，女，1967年06月10日出生，汉族，住商城县。委托诉讼代理人：邹文娟，河南太平律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：程晋奎，男，1992年06月25日出生，汉族，住商城县。被上诉人（原审被告）：程东映，男，1970年07月29日出生，汉族，住商城县。上诉人阳光财产保险股份有限公司信阳中心支公司（以下简称阳光财险信阳支公司）因与被上诉人程东琴、程晋奎、程东映保险合同纠纷一案，不服商城县人民法院（2020）豫1524民初2092号民事判决，向本院提起上诉。本院2020年9月27日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人阳光财险信阳支公司的委托诉讼代理人杨青青，被上诉人程东琴的委托诉讼代理人邹文娟，被上诉人程晋奎到庭参加了诉讼；被上诉人程东映经本院传票传唤，未到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。阳光财险信阳支公司上诉请求：1、撤销商城县人民法院（2020）豫1524民初2092号民事判决书第一项，改判减少上诉人58401.94元的赔偿责任；2、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一审法院判决认定上诉人承担赔偿责任的事实不清，证据不足。首先，根据一审的庭审情况和一审判决书，一审原告和程东映均未向法院提交证明程东映、程晋奎与上诉人之间订立的是何种保险合同，保险责任便无法确认，法院判决上诉人承担赔偿责任没有事实和法律依据。其次，上诉人当庭提交的被保险人即原审被告签字的投保单及相关保险责任的条款，一审法院以超过其规定的举证期限为由不予认定，上诉人认为既然被上诉人均不能提供完整有效的证据对相关的保险合同及保险责任予以确认，而上诉人庭审中提供的证据可以认定保险合同双方具体的保险责任，那么即是对查明案件事实关键的证据，根据民诉法的相关规定及立法精神，一审法院应当给机会让上诉人阐明未在举证期限内举证的理由，避免造成后续当事人的诉累，且原审原告对上诉人超举证期提交证据并没有提出意见。上诉人提供的证据能够证明，关于原审原告一审的诉求，其中的残疾赔偿项目保险条款合同中有明确约定，即机动车驾乘人员团体意外伤害保险条款中关于残疾保险金的保险责任为“被保险人因遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内以该事故为单独且直接原因造成《人身保险伤残评定标准及代码》”所列残疾之一的，保险人按该《标准》所列的赔付比例乘以保单所载的保险金额给付残疾保险金。原审原告因交通事故受伤经评定为十级伤残，因此对照《标准》原审原告的赔偿比例应当为10%，即残疾保险金应当计算为100000元×10%=10000元。综上，上诉人认为一审法院的判决存在基本事实认定错误，损害了上诉人的合法权益，为了维护上诉人的合法权益，特依法提出上诉，请求二审法院依法公正改判。程东琴答辩称：一、一审庭审中，答辩人提供了保单复印件，这个保单在商城县人民法院（2019）豫1524民初4263号判决书中已经得到了认证，且上诉人在庭审中也是认可的。该保单特别约定处第一条很清晰的载明程晋奎同时投保了“车﹢意10周年纪念版7座”产品，第二条和第三条也明确了保险责任的范围。本案中，答辩人作为投保车辆的乘坐人员，在发生意外事故时，理应得到上诉人的赔偿。二、上诉人称残疾赔偿金应为10000元没有任何依据。首先，上诉人诉称的按照比例赔偿残疾赔偿金，答辩人和程晋奎从来没有看过此约定，即使有如此的约定，按照保险法第19条的规定也属于无效条款。其次，即便人身保险伤残评定标准与人体损伤致残评定标准不一样，但所有的鉴定都是根据事实的受害情况下的前后对比作为依据，最终影响结果的，只是受伤害的程度。本案答辩人的伤势经鉴定为十级伤残，如果以人体损伤标准鉴定，不可能不构成残疾。综上，请求驳回上诉，维持原判。程晋奎答辩称，同意程东琴的答辩意见。程东映未到庭发表答辩意见。程东琴向一审法院起诉请求：1、判令三被告连带赔偿原告损失79251.94元；2、本案诉讼费用由三被告承担。一审法院认定事实：2019年06月30日上午10时左右，被告程东映驾驶被告程晋奎所有的车牌号为豫Ｓ×××**的小型客车，在汪岗乡××与案外人许开荣所有的车牌号为豫Ｓ×××**的小型客车发生碰撞，致坐在车内的原告与案外人龚沐阳受伤的交通事故。原告被撞伤后即被送往商城县人民医院治疗，经诊断为右锁骨骨折、肋骨骨折、脑震荡、创伤性胸腔积液。原告住院治疗l7天，开支医疗费23451.30元。原告的伤，后经安徽正源司法鉴定所鉴定，构成十级伤残；三期时间分别为误工120日、护理60日、营养90日；后续治疗费12000元。被告程晋奎所有的车牌号为豫Ｓ×××**的小型客车在被告阳光财险信阳支公司办理了商业险，并同时投保了“车+意10周年纪念7座”产品，保费合计280元。该产品进行了特别约定“1、本保险合同同时投保了“车+意10周年纪念7座”产品，保费合计280元。2、按照《机动车驾乘人员意外伤害医疗保险条款2015版》、《假日无忧综合意外伤害保险条款（2014版）》、《附加团体意外伤害保险条款（2010版）》、《附加团体意外伤害住院津贴保险条例（2010版）》仅承担本保险单载明的机动车辆中驾驶员或乘客自进入车厢时至离开车厢时止的整个车辆行驶期间所遭受的意外伤害事故产生的保险责任。3、保险责任包括意外伤害身故、残疾保险金额非节假日（不含双休日）为100000元/座，节假日（含双休日）为200000元/座；意外伤害医疗费保险金额为10000元/座；意外伤害住院保险津贴保险金额为9000元/座。其中意外伤害医疗免赔额100元，赔付比例90%；意外伤害住院津贴日给付金额为50元/天/座，免赔住院天数为3天，最高累计给付180天”。原告要求被告阳光财险信阳支公司损失79251.94元（其中医疗费10000元、残疾赔偿金68401.94元、住院伙食补助费850元），并要求被告程东映、程晋奎承担连带清偿责任。一审法院认为，被告程晋奎所有的车辆在被告阳光财险信阳支公司办理了商业险，并同时投保了“车+意10周年纪念7座”产品，是双方真实意愿的表现，双方均应当按照协议的约定来履行自己的义务。原告乘坐被告程东映驾驶被告程晋奎所有的车辆身体遭受损伤，经鉴定构成十级伤残，被告阳光财险信阳支公司应当按照保险单的约定进行理赔，被告阳光财险信阳支公司不履行义务，为此而引起的纠纷，应当承担全部责任。原告程东琴的请求合理，应予以支持。虽然保险单中约定的有免赔额和赔付比例，但原告程东琴开支的医疗费远远超出了10000元，该院对被告阳光财险信阳支公司的陈述不予支持；另被告阳光财险信阳支公司对残疾保险金额应当为100000元乘以10%，即总合计10000元，是没有依据的，对此不予支持。原告程东琴要求被告程东映、程晋奎承担连带清偿责任，因被告程晋奎办理有保险，该损失应当由被告阳光财险信阳支公司承担，故被告程东映、程晋奎不应承担连带清偿责任。综上，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第一百一十四条第二款的规定，判决：一、被告阳光财产保险股份有限公司信阳中心支公司赔偿给原告程东琴医疗费10000元、残疾赔偿金68401.94元、住院伙食补助费850元；合计79251.94元，于本判决生效后30日内付清。二、驳回原告程东琴的其他诉讼请求。上述执行内容，如被告未按本判决指定的期间履行，将按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1781元，减半收取891元，由被告阳光财产保险股份有限公司信阳中心支公司负担。本院二审期间，上诉人阳光财险信阳支公司提交了保险单和保险条款各一份，证明双方保险合同约定的理赔方式是按照残疾等级分比例理赔。被上诉人程晋奎质证称，上诉人提交的保险单上的签名不是自己所为，保险条款从投保开始一直都没有见到过。被上诉人程东琴质证称，保险单上的签名不是投保人本人签名，足以证明该保险条款是无效的。二审查明的事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。上诉人阳光财险信阳支公司主张的案涉保险应按照伤残等级比例进行赔付系免除自己责任的条款，而上诉人阳光财险信阳支公司与被上诉人程晋奎签订的“机动车商业保险电子保单”及“车+意10周年纪念7座保险单”上仅有赔偿数额的上限，均未注明有按照伤残等级比例进行赔付字样，上诉人阳光财险信阳支公司提交的投保免责声明，不能证明系程晋奎本人签名，也不能证明系对“车+意10周年纪念7座”保险按照伤残等级比例进行赔付的提示或明确说明，故由于缺乏提示和明确说明的证据，上诉人主张的免责条款依法不产生效力，上诉人阳光财险信阳支公司主张的按照伤残等级比例进行赔付的上诉理由，本院不予支持。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1781元，由上诉人阳光财产保险股份有限公司信阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  买戈良审判员  周振力审判员  付 巍二〇二〇年十月二十七日法官助理李艺璇书记员余露