浙江省安吉县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0523民初2299号 原告：汪永红，女，1970年4月28日出生，汉族，住浙江省安吉县。 委托诉讼代理人：雷中杰，浙江大德律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王学志，浙江大德律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司湖州中心支公司，住所地浙江省湖州市金色水岸**体育场路****，**，统一社会信用代码91330500736869681A。 负责人：陈炎。 委托诉讼代理人：沈月娣，浙江六和（湖州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宁丽娟，浙江六和（湖州）律师事务所律师。 原告汪永红与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司湖州中心支公司（以下简称太平洋保险湖州公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汪永红的委托诉讼代理人王学志、被告太平洋保险湖州公司负责人陈炎的委托诉讼代理人宁丽娟到庭参加诉讼。现本案已审理终结。 原告汪永红向本院提出诉讼请求：1.太平洋保险湖州公司支付汪永红投保的单号分别为130081803351023、130491809413241、130081800667829、130081805127347的保险合同理赔款40万元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：汪永红于2018年1月30日投保单号130081800667829的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）5份，基本保险金额共计50000元；附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）1份，有效保险金额与主险合同一致也是50000元。该分红型保险约定的保险责任分别是因意外伤害导致身故或全残时被保险人或其指定的受益人享有身故或全残保险金，同时每个保险年度有权享有红利的分配；附加险约定的保险责任指因意外伤害被确诊初次发生合同约定的重大疾病或特定疾病或本合同生效180日后因意外伤害以外的原因而发生合同约定的重大疾病、特定疾病。 汪永红于2018年4月10日投保单号130081803351023的幸福安康重大疾病保险22份，保险期限至2033年4月10日24时止。该保险约定的保险责任分别是身故保险金（基本保障）、重大疾病保险（基本保障）及全面保障保险金（可选保障）。其中重大疾病保险的保险金约定给付责任是被保险人因意外伤害被确诊初次发生合同约定的重大疾病或合同生效后180后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生合同约定的重大疾病，给付保险金额按本合同约定为220000元。 汪永红于2018年9月10日投保了单号130491809413241的金诺人生重大疾病保险（2018版）6份，约定基本保险金额为60000元，保险期限至终身止或合同列明的终止性保险事故发生时止。该合同约定的保险责任为1.发生意外伤害导致身故或全残或在合同生效180日后因意外伤害以外的原因导致身故、全残时按基本保险金额给付身故保险金或全残保险金；2.因意外伤害被确诊初次发生合同约定的重大疾病或合同生效180日后因意外伤害以外的原因被确诊发生合同约定的重大疾病时按保险金额给付重大疾病保险金；3.因意外伤害被确诊初次发生合同约定的特定疾病或合同生效180日后因意外伤害以外的原因被确诊发生合同约定的特定疾病时按保险金额20%给付特定疾病额外给付保险金。 汪永红于2018年6月8日投保单号130081805127347的金佑人生终身寿险（分红型）B款（2017版）7份及附加金佑人生提前给付重大疾病保险B款（2017版）7份，保险期限至终身止，基本保险金额均为70000元。该主险合同约定的保险责任为发生意外伤害导致身故或全残或在合同生效180日后因意外伤害以外的原因导致身故、全残时按基本保险金额给付身故保险金或全残保险金；另投保人享有年度红利分配的权利。附加险合同约定的保险责任为1.因意外伤害被确诊初次发生合同约定的重大疾病或合同生效180日后因意外伤害以外的原因被确诊发生合同约定的重大疾病时按保险金额给付重大疾病保险金；2.因意外伤害被确诊初次发生合同约定的特定疾病或合同生效180日后因意外伤害以外的原因被确诊发生合同约定的特定疾病时按保险金额20%给付特定疾病额外给付保险金。 汪永红于2015年8月14日入职太平洋保险湖州公司处签约成为保险销售从业人员，代理工号HAZL8382。后汪永红因左侧甲状腺肿块于2019年3月18日入住上海长海医院，随后于27日实施了根治术，3月28日确诊左侧甲状腺乳头状癌，3月29日出院后于4月17日即向太平洋保险湖州公司进行保险理赔。但太平洋保险湖州公司于2019年5月16日以“投保前疾病未如实告知”为由作出了汪永红上述投保的保险合同终止的《理赔决定通知书》及《领款通知书》，将汪永红交纳的上述保险合同中的单号130081803351023的幸福安康重大疾病保险项下的第二期保险费3146元全部予以退还。 汪永红认为太平洋保险湖州公司在销售上述保险时均系由代理人通过配发的iPad上的神行太保APP进行操作。然汪永红在购买上述保险时根本未接受过太平洋保险湖州公司通过APP进行无纸化线上销售保险的知识与技能培训。通过APP购买上述保险时只须按保险人预先设定的问题，在各项备选问题全部选择“否”，即可顺利完成投保并直接促成保险合同的成立。太平洋保险湖州公司执意通过代理人员促成保险合同的成立，获取更多保险客户资源，如此明显违背生活常识，也是不客观的投保方式，根本不加以审核；而汪永红作为保险代理人也纯粹是为了获取保险合同的成立所能获得的利益，意欲尽快成为更高级别的销售代理而能获得更多的佣金与底薪。事实上汪永红的确因保单成交业绩大幅提升而获得配发的iPad及享受底薪、佣金。 现太平洋保险湖州公司在汪永红符合上述保险合同约定的保险责任范围而应支付理赔款时，却以汪永红因过失未履行如实告知为由予以拒赔，违背了诚信，损害了汪永红的合法利益。 被告太平洋保险湖州公司辩称，汪永红诉称与客观事实不符。本案所涉的四份人身保险合同已因汪永红在投保时未如实告知而解除合同，对于解除前发生的保险事故，太平洋保险湖州公司不承担赔偿责任。汪永红曾在太平洋保险湖州公司处购买了十三份疾病保险。2019年4月17日，汪永红因被查实甲状腺癌向太平洋保险湖州公司申请理赔。太平洋保险湖州公司才获悉汪永红曾经在2015年5月23日就已经被查出甲状腺肿瘤。其中，汪永红投保的部分保险，因为已经超过两年而获得理赔款1049412.2元。而汪永红本次主张的四份人身保险合同因自保险合同成立之日起未超过两年，太平洋保险湖州公司在汪永红申请理赔过程中发现汪永红存在未如实告知病情的情况下，及时与汪永红解除了合同，这是符合保险合同及保险法相关的规定的。因投保人故意不履行如实告知义务，保险人是对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。如果投保人是故意隐瞒的，可以不退还保费。所以太平洋保险湖州公司认为无须承担赔偿责任。汪永红作为本公司营销业务人员，在为自己购买疾病保险时故意隐瞒自身健康状况的行为严重违反了保险代理合同的约定，致使保险人不能及时掌握被保险人的健康隐患而造成损失，存在明显过错。太平洋保险湖州公司曾向南太湖新区法院对汪永红提起诉讼，要求承担赔偿责任。在调解过程中，汪永红也承认自己在履行告知义务的时候存在过错，同意退还佣金及奖金。汪永红在收到太平洋保险湖州公司出具的《理赔决定通知书》后，汪永红对理赔决定予以确认。太平洋保险湖州公司于2019年5月16号将《理赔决定通知书》交给汪永红，并告知汪永红本案涉诉四份保险合同因投保前疾病未如实告知而解除，上述四份保险合同终止，汪永红当场予以签字确认，并未对理赔结果提出异议。综上所述，案涉的四份人身保险合同已因为汪永红投保时隐瞒病情，未如实告知而解除，对于解除前发生的保险事故，太平洋保险不承担赔偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。当事人质证真实性无异议的四份保险合同、理赔决定通知书、领款通知书、个人代理合同、上海长海医院病历、中国农业银行个人账户明细，本院对上述证据的真实性予以认定。对有异议的证据和事实，本院认定如下：1.安吉县人民医院病历，太平洋保险湖州公司欲证明汪永红于2015年5月已查出患有甲状腺肿瘤。汪永红质证认为B超诊断为甲状腺左侧结节，甲状腺乳头状Ca考虑，Ca的意思为恶性肿瘤，而出院诊断为甲状腺肿瘤，两者表述矛盾，而且病历资料中没有任何病理切片或细胞学病理报告证明医生诊断正确的，故出院记录中的甲状腺肿瘤诊断有误。本院认为甲状腺结节是甲状腺内的结节或肿块，包含甲状腺肿瘤，汪永红未举证证明其通过后续检查已证明出院记录中的甲状腺肿瘤诊断为错误，故本院对汪永红的质证意见不予采纳，对该证据予以认定。2.华泰人寿保险合同，汪永红欲证明保险人设计的健康告知事项不合理，不够明确。太平洋保险湖州公司质证与本案无关联性。本院认为虽然华泰保险人寿合同中的健康告知事项书内容与太平洋保险合同中健康告知事项内容设计不一样，但对于一名普通的投保人，其是否患有疾病主要依据医院的诊断，而2015年5月安吉县人民医院已诊断汪永红患有甲状腺肿瘤，且汪永红本身为保险人的销售人员，应了解健康告知事项的内容，故该证据不能达到其证明目的，与本案无关联性，本院不予认定。3.社会保险参保证明，汪永红欲证明其参加养老保险和医疗保险。太平洋保险湖州公司质证与本案无关联性。经审查，本院认为该证据与本案无关联性，不予认定。4.邵逸夫医院病理检查报告单，汪永红欲证明2014年9月3日经检查，未发现其有甲状腺肿瘤。太平洋保险湖州公司质证认为该检查发生在汪永红2015年住院之前，与本案无关联性。本院对太平洋保险湖州公司的质证意见予以采纳，对该证据不予认定。5.苏州普瑞迈德医学检验所的肿瘤标志物检测报告，汪永红欲证明其肿瘤标志物检测正常。太平洋保险湖州公司质证认为检测报告未体现对甲状腺进行检测。肿瘤标志物检测的临床意义在于检测恶性肿瘤，并不能反映良性肿瘤，故该证据不能达到其证明目的，本院不予认定。6.邵逸夫医院体检报告，汪永红欲证明其甲状腺结节性质待定。太平洋保险湖州公司质证认为体检报告已说明汪永红有甲状腺结节，故在投保时应告知保险人。本院认为体检报告内容中写明甲状腺结节，性质待定，并建议汪永红门诊就诊，查明结节性质。汪永红未能举证证明其嗣后对甲状腺结节的性质予以查明，该证据无法推翻汪永红被安吉县人民医院诊断为甲状腺肿瘤的事实，故该证据不能达到其证明目的，本院不予认定。7.和解协议、银行缴款业务凭证、民事裁定书，太平洋保险湖州公司欲证明汪永红已认识到其隐瞒疾病投保的错误，和太平洋保险湖州公司达成和解。汪永红质证该证据不能达到其证明目的，其与太平洋保险湖州公司达成和解并不是认识到其隐瞒病情的错误。和解协议中并没有反映汪永红认识到其隐瞒病情的错误意识表示，汪永红亦当庭否认，故该证据不能达到其证明目的，本院不予认定。8.转正培训签到表、培训课程表，太平洋保险湖州公司欲证明其公司对销售人员进行过重疾保险相关方面的培训。汪永红质证认为培训内容中没有涉及健康告知事项的内容，对其关联性有异议。培训课程表无法体现保险人在对销售人员进行培训时，对健康告知事项内容作出过解释，故与本案无关联性，本院不予认定。 经审理本院查明事实如下：汪永红曾为太平洋保险湖州公司的保险销售人员，为完成销售业绩，自行购买了多份保险。 2018年1月30日，汪永红向太平洋保险湖州公司投保了金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版），保单号为130081800667829，被保险人为汪永红，保险期间自2018年1月31日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，合同生效日为2018年1月31日，交付方式按年（10次交清），每期保险费3090元，投保份数5份，保险金额为基本保险金额50000元。附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）内容为：重大疾病保险金。（1）若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病（无论一种或多种，下同），或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因，被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按本附加险合同有效保险金额给付重大疾病保险金，主险合同与本附加险合同终止……本附加险合同所保障的重大疾病，是指被保险人在主险合同有效且本附加险合同有效期间内经专科医生明确诊断初次患下列疾病或初次达到下列疾病状态或在医院初次接受下列手术：9.1.1恶性肿瘤。 2018年4月10日，汪永红向太平洋保险湖州公司投保了幸福安康重大疾病保险，保单号为130081803351023，被保险人为汪永红，保险期间自2018年4月11日零时起至2033年4月10日24时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，合同生效日为2018年4月11日，交付方式按年（15次交清），每期保险费3146元，投保份数22份，保险金额为基本保险金额220000元。幸福安康重大疾病保险内容为：重大疾病保险金（基本保障）。（1）若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本合同约定的重大疾病（无论一种或多种，下同），或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因，被确诊初次发生本合同约定的重大疾病，我们按本合同有效保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。本附加险合同所保障的重大疾病，是指被保险人在主险合同有效且本附加险合同有效期间内经专科医生明确诊断初次患下列疾病或初次达到下列疾病状态或在医院初次接受下列手术：9.1.1恶性肿瘤。 2018年6月8日，汪永红向太平洋保险湖州公司投保了金佑人生终身寿险（分红型）B款（2017版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险B款（2017版），保单号为130081805127347，被保险人为汪永红，保险期间自2018年6月9日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，合同生效日为2018年6月9日，交付方式按年（14次交清），每期保险费3206元，投保份数7份，保险金额为基本保险金额70000元。附加金佑人生提前给付重大疾病保险B款（2017版）内容为：重大疾病保险金。（1）若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病（无论一种或多种，下同），或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因，被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按本附加险合同有效保险金额给付重大疾病保险金，主险合同与本附加险合同终止……本附加险合同所保障的重大疾病，是指被保险人在主险合同有效且本附加险合同有效期间内经专科医生明确诊断初次患下列疾病或初次达到下列疾病状态或在医院初次接受下列手术：9.1.1恶性肿瘤。 2018年9月10日，汪永红向太平洋保险湖州公司投保了金诺人生重大疾病保险（2018版），保单号为130081803351023，被保险人为汪永红，保险期间自2018年9月11日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，合同生效日为2018年9月11日，交费方式按年（10次交清），每期保险费4716元，投保份数6份，保险金额为基本保险金额60000元。金诺人生重大疾病保险内容为：重大疾病保险金。（1）若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本合同约定的重大疾病（无论一种或多种，下同），或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因，被确诊初次发生本合同约定的重大疾病，我们按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。本附加险合同所保障的重大疾病，是指被保险人在主险合同有效且本附加险合同有效期间内经专科医生明确诊断初次患下列疾病或初次达到下列疾病状态或在医院初次接受下列手术：9.1.1恶性肿瘤。 汪永红在投保上述保险时，在《个人人身保险投保单》的健康告知事项中均勾选“否”。 2019年3月24日，汪永红因甲状腺结节入住上海长海医院进行治疗。2019年3月27日，上海长海医院对汪永红进行手术切除治疗。术前诊断为：左侧甲状腺结节：甲状腺癌？术中诊断为：左侧甲状腺乳头状癌。根据病理报告，汪永红最终确诊为左侧甲状腺乳头状癌。出院后，汪永红向太平洋保险湖州公司提出理赔。太平洋保险湖州公司于2019年5月16日向汪永红作出《理赔决定通知书》，其中针对每份保单的保单效力一栏中写明保险合同终止，依据为投保前疾病未如实告知,并将保单号为130081803351023的幸福安康重大疾病保险的第二期保费3146元予以退还。 另查明，2015年5月23日，汪永红因肺炎在安吉县人民医院入院治疗。入院期间，医院对汪永红进行甲状腺B超检查，超声诊断为甲状腺左侧有结节，甲状腺乳头状Ca考虑，故医院出具给汪永红的出院记录中出院诊断第2项写明甲状腺肿瘤。 本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”汪永红主张其虽然知道患有甲状腺结节，但未得到医生提示要进行治疗，也未影响工作、生活，故其认为甲状腺结节不是病，在投保时未告知，不属于故意或重大过失。首先，汪永红未举证证明安吉县人民医院仅告知其患有甲状腺结节，而未告知其患有甲状腺肿瘤；其次，无论是甲状腺结节还是甲状腺肿瘤分良性和恶性，如果是良性且结节或肿块较小的话，均不需要治疗和影响生活、工作；最后，普通大众是否患有疾病主要来自于医院的诊断，从双方提交证据来看，医院已多次提示汪永红对甲状腺结节进行检查及定期复查，故可以认定汪永红能意识到自身患有甲状腺疾病。综上所述，本院对汪永红的该主张不予采纳。太平洋保险湖州公司举证的汪永红在安吉县人民医院超声检查单的超声诊断为“甲状腺左侧叶结节，甲状腺乳头状Ca考虑”，及出院记录中出院诊断已明确写明甲状腺肿瘤，故本院认为汪永红应在该次住院治疗时已知晓其被诊断为患有甲状腺肿瘤。甲状腺肿瘤属于甲状腺疾病。汪永红在向太平洋保险湖州公司投保时，在《个人人身保险投保单》中的健康告知事项中第2.B项“最近五年是否曾或正在接受诊疗、手术、住院治疗”、第3.F项“……甲状腺疾病、甲状腺旁腺疾病……”均勾选“否”，并签字确认，而且汪永红作为太平洋保险湖州公司的保险销售人员，应知道投保人如果患有疾病的，要如实告知保险人。故汪永红的上述行为显然属违反投保人如实告知义务的行为，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，故太平洋保险湖州公司有权依照法律规定和合同约定行使合同解除权。因此，太平洋保险湖州公司在接收汪永红提交的理赔材料并获知汪永红未履行如实告知义务后，决定以“投保前疾病未如实告知”为由解除保险合同，拒绝赔偿并退还保险费，不违反法律的规定，太平洋保险湖州公司主张不承担本案保险金赔偿责任，本院予以采纳。汪永红主张太平洋保险湖州公司作出的《理赔决定通知书》没有解除合同，仅是作出拒赔的决定，应适用保险法司法解释（二）第八条。太平洋保险湖州公司作出的《理赔决定通知书》中，保单效力一栏明确写明“保险合同终止”，且汪永红亦在通知书上签字。本院认为太平洋保险湖州公司已行使合同解除权，并已送达汪永红，故对汪永红的该主张不予支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六条、第九十四条，《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，判决如下： 驳回原告汪永红的诉讼请求。 案件受理费3650元（减半收取），由原告汪永红负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖州市中级人民法院。 审判员 冯 涛 二〇二〇年十月二十八日 书记员 费丹枫