湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鄂0802民初1476号 原告：中银消费金融有限公司。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：吴茂堂，湖北维思德（荆门）律师事务所律师。 被告：张茂才。 被告：邵志华（系张茂才之妻）。 原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银公司”）与被告张茂才、邵志华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序于2020年9月28日公开开庭进行审理。原告中银公司的委托诉讼代理人吴茂堂到庭参加诉讼，被告张茂才、邵志华无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令张茂才、邵志华偿还借款本金120000元并支付利息（截至2020年6月4日利息12003.37元、滞纳金5872元，2020年6月4日之后的利息和滞纳金按照年利率24%计算至清偿之日止）；2.判令中银公司对位于荆门市东宝区白云大道X号宝运花园X幢X号房屋（产权证号0002XX**）享有优先受偿权；3.判令张茂才、邵志华承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年9月23日，中银公司与张茂才签订一份《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2016年消借第092302XXXX号），约定中银公司向张茂才提供200000元贷款用于装修，贷款期限60个月，合同同时约定了贷款费用、利率、还款方式、滞纳费等。为保证借款合同履行，中银公司与张茂才、邵志华签订了《房屋抵押担保合同》，约定张茂才、邵志华以共同所有的位于荆门市东宝区白云大道X号宝运花园X幢X号房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产登记。邵志华签署了共同还款承诺书，同意对张茂才的借款承担还款责任。合同签订后，中银公司向张茂才发放了贷款。张茂才自2019年11月1日起开始逾期，截至2020年6月4日，张茂才尚欠贷款本金120000元、利息和滞纳金17875.37元，共计137875.37元。中银公司多次催索未果，故提起诉讼。 被告张茂才、邵志华未答辩，也未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、抗辩等诉讼权利。 中银公司为证实其诉请事实，向本院提交了【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表、【新易贷】现金贷款申请表、【新易贷-乐享贷】告客户书、【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约、【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同和不动产登记证明、张茂才贷款账号交易明细、中国银行出具的《情况说明》、共同还款承诺书等证据。 经本院审查，上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信。 根据采信的证据并结合当事人当庭陈述，本院对中银公司诉称的事实予以确认。 同时查明，《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》约定：张茂才向中银公司申请贷款200000元用于家装，借款期限为实际放款日起60个月；执行固定月利率1.3%；批准贷款后，贷款人收取贷款金额的2%作为贷款手续费；月结还款方式为轻松还方式，即申请贷款成功次月起的12个月内每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5,则按实际欠款全额偿还；逾期还款的，逾期时贷款余额0-10000元的每日滞纳费为5元，逾期时贷款余额10000-20000元的每日滞纳费为10元，逾期时贷款余额20000-30000元的每日滞纳费为15元，以此规则类推即贷款余额每增10000元则每日滞纳费递增5元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；未按期足额归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求借款人赔偿因其违约给被告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）的相关费用损失。 2016年10月1日，中银公司委托中国银行上海市中银大厦支行向张茂才指定的中国银行借记卡（账号62175676000********）转款200000元。同日，中银公司收取手续费4000元。其后，中银公司按照合同约定定期自张茂才贷款账户扣划利息和本金。于2016年12月1日扣划利息5214.28元，2017年1月1日至2017年10月1日期间累计扣划利息25985.92元，2017年11月1日扣划本金40000元、利息2649.88元；2017年12月1日至2018年10月1日期间累计扣划利息22838.92元，2018年11月1日扣划112.81元、11月13日扣划3000元（其中利息1960元、滞纳费1040元）、11月19日扣划39127元（其中本金37369.19元、利息1277.81元、滞纳费480元）；2018年12月1日至2019年11月1日期间累计扣划17456.24元；2019年12月30日扣划滞纳金200元。 本院认为，中银公司系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，张茂才向其贷款，中银公司履行了出借义务，双方形成合法有效的借款合同关系，张茂才应当履行偿还借款本息的义务。因张茂才未按约定期限足额还款，中银公司有权根据合同约定宣布借款提前到期，中银公司未单独向张茂才通知借款到期，但其提供诉讼并经由本院送达起诉状的行为可视为其向张茂才、邵志华通知了债务提前到期，张茂才应当偿还全部借款本金和利息。邵志华承诺对张茂才的借款承担共同还款责任，二人应对借款债务承担连带偿还责任。 关于实际出借借款本金的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，且《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金，故本案中银公司在发放贷款当日扣除手续费4000元，该费用应从实际出借本金中扣除，即中银公司实际出借本金应为196000元。 关于利息及滞纳费。《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，中银公司与张茂才约定固定月利率1.3%，符合法律规定，本院予以支持。双方约定逾期还款的，中银公司按照约定标准加收滞纳费，但利率和滞纳费费率之和显然超过了年利率24%，现中银公司主张利息、滞纳费总计以剩余借款本金为基数，按照年利率24%的标准计算，符合法律规定，本院予以支持。中银公司于2016年10月1日出借本金196000元，按照合同约定的还款方式（即次月起的12个月内每月末支付利息，第12个月末至少偿还贷款金额1/5的本金，次月1号自动扣款）计算2016年10月1日至2017年11月1日（13个月）应付利息为33124元（196000元×1.3%×13），中银公司实际扣划利息33850.08元（5214.28元+25985.92元+2649.88元），多扣划利息726.08元应冲抵本金，中银公司于2017年11月1日扣划本金40000元后，实际剩余本金155273.92元（196000元-726.08元-40000元）。2017年11月2日至2018年11月1日期间（12个月）应付利息为24222.73元（155273.92元×1.3%×12），中银公司实际扣划利息22951.73元（22838.92元+112.81元），欠付利息1271元。中银公司于2018年11月13日扣划3000元，冲抵欠付的利息1271元和滞纳费1040元后，剩余689元应冲抵本金，中银公司另于2018年11月19日扣划39127元，扣除滞纳费480元后，剩余38647元用于冲抵本金。2018年11月1日至11月13日应计利息为862.7元（155273.92元×1.3%×12÷365×13），11月14日至11月19日应计利息为396.4元[(155273.92元-689元）×1.3%×12÷365×6],11月20日至11月30日应计利息545.1元[(155273.92元-689元-38647元）×1.3%×12÷365×11]，2018年11月利息合计1804.2元（862.7元+396.4元+545.1元）。截至2018年11月底本金剩余115937.92元(155273.92元-689元-38647元）。2018年11月2日至2019年11月1日应付利息18383.32元（115937.92元×1.3%×11+1804.2元），中银公司于2018年12月1日至2019年11月1日期间共扣划17456.24元，欠付利息927.08元。之后，张茂才未再偿还本金和利息，故2019年11月1日之后的利息和滞纳费本院以欠付本金115937.92元为基数按照年利率24%予以支持。 关于中银公司主张的抵押权。张茂才、邵志华自愿以抵押房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，中银公司有权对抵押物处置价款在上述债权范围内享有优先受偿权。 综上，本院对中银公司主张的借款本息数额予以部分支持，对其主张的抵押权予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告张茂才、邵志华于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金115937.92元并支付截至2019年10月31日的利息927.08元，以及2019年11月1日之后的利息和滞纳费（利息和滞纳费以115937.92元为基数，按照年利率24%的标准计算至实际清偿完毕之日止，并扣减中银消费金融有限公司已于2019年12月30日扣划的200元）； 原告中银消费金融有限公司对被告张茂才、邵志华提供抵押的位于荆门市东宝区白云大道X号宝运花园X幢X号房屋（产权证号0002XX**）处置价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3058元，减半收取1529元，由原告中银消费金融有限公司负担129元，被告张茂才、邵志华负担1400元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。 审判员  吴瑶琼 二〇二〇年十月二十八日 法官助理张小敏 书记员刘玲