云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书(2020)云2503民初2047号原告：招商银行股份有限公司红河分行。住所地：蒙自市北京路风尚国际商铺**。法定代表人：李婉懿，该分行行长。委托诉讼代理人：黄俊云，云南贞元律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：刘盈池，云南贞元律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：钟欢欢（曾用名钟伟江），女，1981年11月30日生，汉族，住蒙自市。被告：王仁江，男，1976年2月25日生，汉族，住蒙自市。原告招商银行股份有限公司红河分行与被告钟欢欢、王仁江金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司红河分行的委托诉讼代理人黄俊云到庭参加诉讼，被告钟欢欢、王仁江经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司红河分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告钟欢欢、王仁江一次性偿还原告贷款本息325513.22元（包含本金321604.25元，截止到2020年5月19日止，产生利息2193.88元，罚息1705.53元，复息9.56元）；2.请求人民法院判令被告钟欢欢、王仁江偿还原告2020年5月20日至贷款本息还清之日止的利息、罚息、复息（按合同约定计算）；3.被告无法履行还款义务时，依法折价、变卖或拍卖抵押物，坐落于蒙自市房产，原告招商银行股份有限公司红河分行对折价、拍卖或变卖后款项享有优先受偿权；4.本案产生的诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年2月6日，两被告到原告营业网点申请贷款，经过审批，双方于2015年2月12日签订《个人授信及担保协议》，双方约定：（1）授信人（原告）向授信申请人（被告）提供41万元整的可循环授信额度，授信期限120个月，即从2015年2月12日起到2025年2月12日止；（2）授信申请人提供坐落于蒙自市，建筑面积111.93㎡的房产，为上述贷款本金及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信申请人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）提供抵押担保以及罚息、复息等内容进行了约定。同日，双方签订《个人贷款周转易协议书》（上述协议附件），由原告向被告提供41万元的借款（不超过上述协议授信额度），贷款期限为12个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%，还款方式为按月付息，到期还本。合同签订并办理了抵押登记后，经过被告的申请，原告及时放款给被告。时至今日，被告未按协议和各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息，已经构成违约。因此，提起诉讼。被告钟欢欢、王仁江未作答辩。原告招商银行股份有限公司红河分行对其诉讼主张，向本院提交了以下证据：第一组：《营业执照》《情况说明》《法定代表人身份证明书》、二被告《身份证》《结婚证》复印件各一份。欲证明原、被告的基本信息及诉讼主体资格以及二被告系夫妻关系的事实。第二组：《零售贷款申请表》《个人授信及担保协议》《个人贷款周转易协议书》《共同还款承诺书》《房屋所有权证》《房屋他项权证》复印件各一份。欲证明：1.两被告到原告营业网点申请贷款；2.双方签订《个人授信协议及担保协议》，对授信额度、授信期限、双方的权利义务、利息罚息的计算、违约事件及违约责任的处理等进行约定；3.被告以其房产为贷款本金、利息及实现债权的费用提供抵押担保的事实；4.双方签订《个人贷款周转易协议书》，对借款金额、期限、利率、还款方式等进行约定；5.抵押物的基本情况及办理抵押登记的事实。第三组：《用款明细》复印件。欲证明：被告欠款的具体构成及被告违约的事实。被告钟欢欢、王仁江未向本院提交证据，也未到庭质证。本院认为，被告钟欢欢、王仁江经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃举证、质证的权利。原告提交的证据具有真实性、合法性、关联性，能证实原告的证明目的，予以采信。本院经审理认定事实如下：两被告系夫妻关系。2015年2月6日，两被告到原告营业网点申请贷款，2015年2月12日，以原告为授信人（即抵押权人）、被告钟欢欢、王仁江为授信申请人（抵押人）签订《个人授信及担保协议》﹙编号为：8150209913001﹚，双方约定：（1）授信人向授信申请人提供41万元整的可循环授信额度，授信期限120个月，即从2015年2月12日起到2025年2月12日止；（2）授信申请人以其共有的坐落于蒙自市〔房屋所有权证号为：蒙自市房权证2013房监字第××号、蒙自市房权证2013房监字第××号〕房产为上述贷款本金及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信申请人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）提供抵押担保；（3）授信申请人未按各具体合同约定用途使用贷款的，授信人有权对其违约使用部分按日在各具体合同执行利率水平上加收100％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，罚息利率按日计收复息；（4）发生争议无法协商的，向授信人所在地人民法院起诉；（5）授信申请人未能履行本协议和各具体合同规定的各项义务，授信人有权停止提供授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，要求授信申请人提前归还授信额度内已发放的贷款；（6）授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的或者未按本协议和各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。被告王仁江同时出具《共同还款承诺书》，承诺对被告钟欢欢向原告所借全部款项承担共同还款责任。同日，以原告为授信人、被告钟欢欢、王仁江为授信申请人签订《个人贷款周转易协议书》，协议约定：1.授信申请人以其名下一卡通作为“周转易卡”；2.授信人根据授信申请人的授信额度和资信情况，在授信额度内给予授信申请人总额为41万元的周转易额度；3.“周转易”贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。2015年2月13日，双方在蒙自市房地产管理处办理了抵押登记。被告于2019年1月28日用款170000元，2019年7月24日用款20000元，2019年8月18日用款44800元，2019年8月20日用款45200元，2019年8月21日用款49500元，2019年8月24日用款50000元，利率均为5.80%，贷款期为12个月。被告未按约定还款，至2020年5月19日，尚欠本金321604.25元、利息2193.88元、罚息1705.53元、复息9.56元。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，本案原告系经依法定程序设立、经营金融业务的机构，被告钟欢欢、王仁江系有民事行为能力人，双方借贷关系的意思表示真实，签订的《个人授信及担保协议》《个人贷款周转易协议书》不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同。原告已按照协议的约定全面、完全地履行了出借款项义务，被告钟欢欢、王仁江未按约定履行按期偿还借款本息的义务，应承担相应的违约责任，故对原告要求被告钟欢欢、王仁江偿还借款本金及利息、罚息、复息的请求，本院予以支持。根据双方签订的《个人授信及担保协议》约定，被告钟欢欢、王仁江提供的抵押财产所担保的范围为贷款本金及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信申请人实现债权的费用，因此，如果被告钟欢欢、王仁江不履行到期债务，原告对被告钟欢欢、王仁江提供的抵押物即位于蒙自市房产，享有优先受偿权，该房屋折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告所有，不足部分由被告钟欢欢、王仁江继续清偿。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钟欢欢、王仁江于判决生效之日起十五日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司红河分行借款本金321604.25元及利息、罚息、复息，【截止至2020年5月19日的利息为2193.88元、罚息为1705.53元、复息为9.56元；从2020年5月20日起至还清本金之日止的利息、罚息、复息按《个人授信及担保协议》的约定计算】；二、原告招商银行股份有限公司红河分行有权对被告钟欢欢、王仁江共有的位于蒙自市〔房屋所有权证号为：蒙自市房权证2013房监字第××号、蒙自市房权证2013房监字第××号〕房屋折价，或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。抵押物折价、或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿债权数额的部分归被告钟欢欢、王仁江所有，不足部分由被告钟欢欢、王仁江继续清偿。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6182元，由被告钟欢欢、王仁江负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审 判 长  白成明人民陪审员  李海涛人民陪审员  马 智二〇二〇年十月二十二日书 记 员  白梦婷