广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初28094号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市罗湖区深南东路**深圳市百货广场****，组织机构代码89223085—5。负责人：方琦，行长。委托诉讼代理人：张旺正，广东仁皓律师事务所律师，执业证号14403201910155539。委托诉讼代理人：孟艳，广东仁皓律师事务所律师，执业证号14403202011146091。被告：赵志财,男,汉族,1974年8月18日出生,身份证地址：广东省云浮市新兴县，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告赵志财信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人张旺正及被告赵志财均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即向原告偿还信用卡透支欠款人民币104375.79元（欠款暂计至2020年4月23日，其中本金89267.74元，利息13471.6元，违约金283.88元，年费0元，其他手续费1352.57元；上述欠款的利息、违约金等其他费用按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定从2020年4月23日起计付至所有欠款清偿之日止）。2．判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费、鉴定费等）。事实和理由：2008年10月21日，被告在原告处申办了一张广发信用卡，卡号为52×××52，账户号为10×××01，被告在使用该卡过程中严重透支，截至2020年4月23日，被告申领的信用卡欠款共计人民币104375.79元（其中本金89267.74元，利息13471.6元，违约金283.88元，年费0元，其他手续费1352.57元；自该日起至实际清偿之日止的本金、利息、违约金、年费和其他手续费用等利费仍按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定计算。原告多次催讨，但其至今未能偿还。为了维护原告的合法权益，特提起诉讼，恳请法院依法判决。被告答辩称，卡是被告办理的，也是被告的消费，对本金无异议，但认为利息及违约金过高。经审理查明，一、2008年10月21日，被告向原告申领信用卡，并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡，卡号52×××52。二、根据上述《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定：超限费按超限额的5％计收，最低为RMB10/USD1;最高RMB200/USD20；滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5％计收，最低RMB20/USD2；客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款数额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，并设有最低收费限额；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准；收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含），按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行在实现债权的过程中发生的所有费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等；客户应按银行规定缴交年费，首期年费在新卡启用的当天产生，缴费周期为一年，从客户广发卡账户中扣收且不再退还，在卡片有效期内，每年的年费将定期从前述账户中自动扣收，钛金卡主卡年费为人民币480元、双币金卡主卡年费为人民币260元、双币金卡附属卡年费为人民币130元、双币普通卡主卡年费为人民币90元、双币普通卡附属卡年费为人民币45元、人民币金卡主卡年费为人民币80元、人民币金卡附属卡年费为人民币48元、真情人民币金卡主卡年费为人民币85元、真情人民币金卡附属卡年费为人民币55元、人民币普通卡主卡年费为人民币40元、人民币普通卡附属卡年费为人民币30元、真情人民币普通卡主卡年费为人民币45元、真情人民币普通卡附属卡年费为人民币35元，如客户进行卡类转换，以新卡卡类标准重新收取年费，旧卡已收取的年费不予退还。境内透支取现手续费按境内透支取现金额的一定比例收取；人民币卡为2.5%，最低人民币10元；双币卡为2.5%，最低人民币10元；境内转账手续费按境内转账金额的一定比例收取，对私为转账金额的2.5%，人民币卡、双币卡最低为人民币10元；溢缴款转账金额的0.5%，人民币卡、双币卡最低为人民币5元、最高为人民币50元；挂卡费按挂卡次数手续，每次为人民币35元；快递手续费为按业务笔数收取，收费标准为人民币20元。三、原告在其官网公告：消费分期还款（样样行）其他手续费的基准费率可选分3期、6期、12期、18期、24期偿还，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，手续费率相当于每期0%到1%；如选择提前偿还，将一次性扣除剩余未缴纳期数的全部手续费；账单其他手续费可选分3期、6期、12期、18期、24期偿还，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，手续费率相当于每期0%到1%，该比例因客户资质不同而异，如选择提前偿还，将一次性扣除剩余未缴纳本金及未付分期还款手续费；透支转账分期还款业务（财智金）其他手续费可选分3期、6期、12期、18期、24期、36期、48期、60期偿还，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，手续费率相当于每期0%到1%；该比例因合作方或客户资质不同而异；如选择提前偿还，需偿还未付本金及未付分期还款手续费；瞬时通按月收取，每卡为人民币3元；IC卡工本费按卡收取，每卡按人民币20元收取。四、原告按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》中关于银行有权对本协议及附件作出修改的约定，于2016年11月1日在官网上公布了《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，载明：于2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”及“超限费”服务项目，并对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1,或按协议约定收取。原告于2017年12月29日在官网上公布了《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，载明：违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分的6%收取违约金；客户不存在连续2个月以上未还清每期账单最低还款额的，恢复5%收取违约金；同时违约金最低收取限额为，个人单币卡（含公务卡）RMB30/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10/USD1,或按协议约定收取。五、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截至原告起诉的取数日期2020年4月23日尚欠本金89267.74元，利息13471.6元，违约金283.88元，其他手续费1352.57元。被告在原告起诉后有还款800元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金及其他手续费，但其所主张的利息、违约金中含有金融消费贷款所产生的部分未作区分，故利息、违约金及其他手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。案涉滞纳金按照协议约定及中国人民银行的规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按照原告《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》的标准计收违约金。鉴于滞纳金与违约金的计收标准一致，本院在判项中一并表述。被告在原告起诉后的还款部分应按照双方约定在被告的欠款中予以抵扣。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告牛志伟应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行本金89267.74元，利息13471.6元，违约金283.88元，其他手续费1352.57元（利息、违约金暂计至2020年4月23日，之后的利息、违约金按照协议约定、《广发银行关于信用卡业务相关事项调整的公告》、《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》及中国人民银行的规定计至款项还清之日止），但利息、违约金及手续费的计收标准总计不超过年利率24%，被告在原告起诉后的还款800元应按照双方约定在被告的上述欠款中予以抵扣。；二、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1193.75元，由被告负担。原告已预交的案件受理费1193.75元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳受理费1193.75元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  吴安安二〇二〇年十月二十二日书记员  郭 丽