福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0824民初2092号 原告：武平县农村信用合作联社东留信用社（以下简称东留信用社），统一社会信用代码91350824158023202C，住所地福建省武平县东留镇河西北路**。 负责人：林超鸿，主任。 委托诉讼代理人：李正升，男，系。 被告：徐森茂，男，1976年6月25日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：谢亮万，男，1983年6月24日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告东留信用社与被告徐森茂、谢亮万银行卡纠纷一案，本院于2020年7月28日立案，2020年8月28日第一次开庭时被告徐森茂以法官讲话听不清楚为由申请法官回避，院长未批准后本人申请自行回避亦未获批准。2020年9月11日第二次开庭，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告东留信用社委托诉讼代理人李正升到庭参加诉讼，被告徐森茂、谢亮万经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 东留信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐森茂偿还原告普惠金融卡截至2020年7月24日止的结欠款项19，416.94元（其中：透支本金19，232.31元、利息184.63元，并支付其自2020年7月25日起至借款还清日止按约定计算的利息和违约金（利息以透支本金19，232.31元为基数按日利率万分之三计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算）；2、判令被告谢亮万对前述结欠款项等承担连带清偿责任；3、判令被告徐森茂、谢亮万承担本案案件受理费。 事实和理由：2016年1月21日，被告徐森茂向原告申请办理信用额度30000元的普惠金融卡，申领了《福万通普惠金融卡申请表》并签订了《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称《合约》内含《收费项目》）和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《合约》约定：普惠金融卡取现、消费等透支按月利率9‰计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算；持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，原告有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。同日填写的《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中，谢亮万在保证人栏上签名（同时出具《不可撤销担保函》），表示愿意承担连带清偿责任。原告向被告徐森茂核发卡号为62×××03的普惠金融卡，授信额度为30000元，授信期限为三年（至2019年1月21日止）。2016年1月22日，被告徐森茂开始启用该卡。该卡授信到期后，被告徐森茂未能结清所欠款项，截至2020年7月24日止，被告徐森茂结欠原告普惠金融卡款项合计19416.94元（其中：透支本金19232.31元、利息184.63元）。原告认为，被告徐森茂在普惠卡授信到期后未如约还款付息等，系违约行为，原告依约有权要求其清偿全部透支本息并承担违约责任。根据被告谢亮万提供的保证，被告谢亮万应对前述普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任。 徐森茂未作答辩。 谢亮万未作答辩。 东留信用社围绕诉讼请求依法提交如下了证据：1、被告身份证复印件各一份，证明被告身份信息情况。2、福万通普惠金融卡申请表、领用合约、普惠金融卡章程各一份，证明：①徐森茂向原告申请领用期限3年、金额30,000元，年费200元，授信期限3年、预借现金/消费/转账日利率万分之三的“随借随还”福万通普惠金融卡。②普惠金融卡合约、章程对收费、还款、计息、违约金、当事人的权利和义务等进行约定。3、申请面谈调查审查审批表、不可撤销担保函各一份，证明被告谢亮万对徐森茂向原告申领的普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任。4、账户余额查询、交易明细查询各一份，证明截至2020年7月24日止，被告徐森茂结欠原告普惠金融卡款项合计19，416.94元（其中：透支本金19，232.31元、利息184.63元）。 徐森茂未提交证据。 谢亮万未提交证据。 本院依法向徐森茂、谢亮万送达了应诉通知书、民事起诉状及证据副本、举证通知书及权利义务告知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩，也未对东留信用社提交的上述证据提出异议。本院经审查认为上述证据客观真实、来源合法，与本案相关联，作为认定本案事实的有效证据并在卷佐证。本院对原告诉状所述事实予以认定。 本院认为，徐森茂向东留信用社申领普惠金融卡并签订《合约》，该合约系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应按该合约的约定履行各自应承担的义务。2019年1月21日，徐森茂案涉金融卡授信到期，未归还全部所欠款项，依照《合约》的约定，此后应支付逾期利息及违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。涉案金融卡约定按月计收违约金和逾期利息，不违反法律规定，具有法律效力，但违约金和逾期利息总额不得超过欠款本金按年利率24%计算的金额。徐森茂使用案涉金融卡尚欠透支本金19,232.31元后，未按约定履行还款义务，已构成违约，经原告多次催收，未还分文，徐森茂应限期归还尚未归还的透支本金19,232.31元，并应按《领用合约》约定支付利息和违约金（利息以透支本金19,232.31元为基数按日利率万分之三计算、违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计付）。根据《章程》第六条规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分总和。双方约定违约金的计算方法是将前期结欠利息、违约金作为最低还款额计算本期（月）的违约金，进入下月后，上月的违约金、利息作为基数计算，依此循环往复。按《章程》约定违约金计算方法，如果持卡人仍一直未按约还款，违约金金额和透支本金的利息之和将超过年利率24%。为引导和规范金融行为，若原告主张的利息、违约金之和超过年利率24%，则超过年利率24%部分不予支持。故对逾期利息、违约金之和应以不超过按透支本金以年利率24%计算金额为限，对超出部分，不予支持。谢亮万作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对徐森茂未按约定期限偿还的借款本息承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向徐森茂追偿。 综上所述，原告的诉讼请求，本院依法予以支持。徐森茂、谢亮万经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、徐森茂应于本判决生效后三十日内归还武平县农村信用合作联社东留信用社卡号为62×××03的福万通普惠金融卡透支本金19232.31元、利息184.63元，并支付自2020年7月25日起至透支本金19232.31元还清之日止的利息、违约金（利息以尚欠的透支本金19232.31元为基数按日利率万分之三计算，违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算，上述逾期利息与违约金之和以不超过尚欠透支本金按年利率24%计算的金额为限）； 二、谢亮万对上述款项承担连带清偿责任，谢亮万承担保证责任后，有权向徐森茂追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费285.4元，减半收取计142.7元，由徐森茂、谢亮万负担，限徐森茂、谢亮万于本判决生效后十五日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谢建华 二〇二〇年十月十五日 书记员  方月兰 附： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。