广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5102民初990号原告：广发银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市*****侧（潮州大道中段）。负责人：马**生委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：纪龙杰，广东潮能律师事务所律师。被告：杨佳斌，男，汉族，1987年11月9日出生，住潮州市潮安区************1*,公民身份号码445************534。原告广发银行股份有限公司潮州分行与被告杨佳斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月18日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人纪龙杰到庭参加诉讼,被告杨佳斌经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司潮州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨佳斌付还原告借款本金人民币67857.9元及相应的逾期利息、罚息、复利(暂计至2020年5月9日的逾期利息2349.63元，罚息291.91元，复利49.41元；其余利息、罚息、复利自2020年5月10日起计至实际还款之日止，按月利率1.25%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利)，以上本息暂计共为人民币70548.85元；2.判令本案诉讼费用由被告杨佳斌承担。事实和理由：2015年3月11日，被告杨佳斌向原告申请自信一贷个人信用贷款(编号：1503110332)额度人民币14万元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，月利率1.25%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利等。随后，原告为其核准贷款授信额度人民币10万元整。自2015年3月13日至2019年3月9日期间，杨佳斌累计向原告借款28笔，合计借款金额507268元，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为15-36个月不等。自2020年3月9日起被告还款开始出现逾期，截至2020年5月9日止，杨佳斌已归还了其中15笔借款(借款金额331225元)的借款本息，尚欠13笔借款(借款金额176043元)的本金67857.9元(逾期本金14998.34元，未到期本金52859.56元)，逾期利息2349.63元，罚息291.91元，复利49.41元。根据以上事实，原告认为：原告与被告杨佳斌签订的自信卡(自信一贷)申请表个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向杨佳斌发放了贷款，但杨佳斌没有按约定的期限付还原告借款本息，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，收回杨佳斌拖欠的借款本息。被告杨佳斌未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。因被告杨佳斌经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证的权利，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月11日，杨佳斌向广发银行提交《自信卡（自信一贷）申请表》，总申请金额140000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月,还款方式为等额本息还款，还款日为每月9日，双方在《自信卡（自信一贷）申请表》中约定“以固定利率方式执行,以月利率1.25%计息,合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止,并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“以下情形定义为违约事件：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等。杨佳斌申办上述业务后，广发银行对杨佳斌的申请予以核准，广发银行授信杨佳斌贷款额度为人民币140000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年3月13日起至2020年3月13日止，贷款用途为购耐用消费品，还款方式为等额本息，还款日为每月9日，固定月利率为1.25％。杨佳斌在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名。杨佳斌向广发银行借款28笔共507268元，截至2020年5月9日，杨佳斌仅付15笔借款的本息，尚欠13笔借款本息(即正常借款本金52859.56元、逾期借款本金14998.34元、逾期利息2349.63元、逾期罚息291.91元、逾期复利49.41元)。杨佳斌尚欠广发银行的13笔借款本息，其中:（1）借据号为105**********022的借款，尚欠逾期借款本金472.57元、利息6.69元、罚息15.87元、复利0.38元；（2）借据号为105**********023的借款，尚欠逾期借款本金1521.72元、利息34.27元、罚息28.92元、复利0.96元；（3）借据号为105**********024的借款，尚欠正常借款本金1102.38元、逾期借款本金1603.16元、利息81.58元、罚息30.47元、复利2.01元；（4）借据号为105**********025的借款，尚欠正常借款本金2231.78元、逾期借款本金1602.4元、利息123.92元、罚息30.45元、复利2.82元；（5）借据号为105**********026的借款，尚欠正常借款本金2868.3元、逾期借款本金1355.95元、利息141.59元、罚息25.76元、复利3.1元；(6)借据号为105**********027的借款，尚欠正常借款本金3410.53元、逾期借款本金1194.08元、利息157.87元、罚息22.69元、复利3.38元；(7)借据号为105**********028的借款，尚欠正常借款本金4330.05元、逾期借款本金1197.57元、利息192.45元、罚息22.76元、复利4.03元；(8)借据号为105**********029的借款，尚欠正常借款本金4992.85元、逾期借款本金1136.2元、利息215.75元、罚息21.59元、复利4.47元；(9)借据号为105**********030的借款，尚欠正常借款本金4825.42元、逾期借款本金929.27元、利息204.28元、罚息17.66元、复利4.19元；(10)借据号为105**********031的借款，尚欠正常借款本金5648.66元、逾期借款本金939.74元、利息235.42元、罚息17.86元、复利4.8元；(11)借据号为105**********032的借款，尚欠正常借款本金7155.26元、逾期借款本金1044.62元、利息294.55元、罚息19.84元、复利5.97元；(12)借据号为105**********033的借款，尚欠正常借款本金7845.64元、逾期借款本金1017.65元、利息319.75元、罚息19.34元、复利6.44元；(13)借据号为105**********034的借款，尚欠正常借款本金8448.69元、逾期借款本金983.41元、利息341.51元、罚息18.7元、复利6.86元（此后利息、罚息、复利另计）。广发银行于2020年7月29日向本院提起民事诉讼。本院认为：杨佳斌申办自信卡(自信一贷)业务向广发银行借款，广发银行对杨佳斌的申请予以核准并依约发放借款，双方的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。杨佳斌借款后，借款出现已到期的各分期借款本息没有依约付还广发银行，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，其尚欠广发银行的借款本息应予付还。至于各分期未到期的借款，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定和《自信卡（自信一贷）申请表》中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，广发银行请求杨佳斌偿还未到期的各分期借款本息符合法律的规定及双方在合同中的约定，可予支持。广发银行未能提供充分的证据证明其在本案起诉前已向杨佳斌宣布借款提前到期，但杨佳斌于2020年8月5日收到本院通过邮寄形式送达的广发银行的民事起诉状副本时应当知悉广发银行对其宣布贷款提前到期的事实，故本院确定本案贷款提前到期日为2020年8月5日。截至2020年5月9日，杨佳斌共计结欠广发银行的正常借款本金52859.56元、逾期借款本金14998.34元、逾期利息2349.63元、逾期罚息291.91元、逾期复利49.41元，杨佳斌应付还广发银行，自2020年5月10日起的借款利息、罚息、复利应根据《自信卡（自信一贷）申请表》中的约定另计，自2020年5月10日起至2020年8月5日止在各分期借款期限内的利息按借款利率1.25%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.625%/月计，自2020年8月6日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.625%/月计。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告杨佳斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********022的借款的逾期借款本金472.57元、利息6.69元、罚息15.87元、复利0.38元；二、被告杨佳斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********023的借款的逾期借款本金1521.72元、利息34.27元、罚息28.92元、复利0.96元；三、被告杨佳斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********024的借款的正常借款本金1102.38元、逾期借款本金1603.16元、利息81.58元、罚息30.47元、复利2.01元；四、被告杨佳斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********025的借款的正常借款本金2231.78元、逾期借款本金1602.4元、利息123.92元、罚息30.45元、复利2.82元；五、被告杨佳斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********026的借款的正常借款本金2868.3元、逾期借款本金1355.95元、利息141.59元、罚息25.76元、复利3.1元；六、被告杨佳斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********027的借款的正常借款本金3410.53元、逾期借款本金1194.08元、利息157.87元、罚息22.69元、复利3.38元；七、被告杨佳斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********028的借款的正常借款本金4330.05元、逾期借款本金1197.57元、利息192.45元、罚息22.76元、复利4.03元；八、被告杨佳斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********029的借款的正常借款本金4992.85元、逾期借款本金1136.2元、利息215.75元、罚息21.59元、复利4.47元；九、被告杨佳斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********030的借款的正常借款本金4825.42元、逾期借款本金929.27元、利息204.28元、罚息17.66元、复利4.19元；十、被告杨佳斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********031的借款的正常借款本金5648.66元、逾期借款本金939.74元、利息235.42元、罚息17.86元、复利4.8元；十一、被告杨佳斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********032的借款的正常借款本金7155.26元、逾期借款本金1044.62元、利息294.55元、罚息19.84元、复利5.97元；十二、被告杨佳斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********033的借款的正常借款本金7845.64元、逾期借款本金1017.65元、利息319.75元、罚息19.34元、复利6.44元；十三、被告杨佳斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********034的借款的正常借款本金8448.69元、逾期借款本金983.41元、利息341.51元、罚息18.7元、复利6.86元；十四、上述借款的利息、罚息、复利计至2020年5月9日，自2020年5月10日起的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》中的约定另计。第一至十三项判决中的借款自2020年5月10日起至2020年8月5日止在各分期借款期限内的利息按借款利率1.25%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.625%/月计，自2020年8月6日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.625%/月计。上述利息、罚息、复利被告杨佳斌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1564元，减半收取为782元，由被告杨佳斌负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审判员  谢泽芬二〇二〇年十月十五日书记员  蔡 冰