河南省周口市中级人民法院民 事 判 决 书(2020）豫16民终4018号上诉人（原审原告）：魏洪庚，男，1949年09月06日出生，汉族，住河南省项城市。委托诉讼代理人：宁国旗，周口市川汇区正大法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司。营业地：周口市川汇区大闸路99号。负责人：李振，公司总经理。委托诉讼代理人：曾照杰，该公司员工。委托诉讼代理人：李新华，河南经东律师事务所律师。上诉人魏洪庚因与被上诉人新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司保险合同纠纷一案，不服项城市人民法院（2020）豫1681民初2930号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月24日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人魏洪庚及其委托诉讼代理人宁国旗,被上诉人新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司的委托诉讼代理人曾照杰、李新华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。魏洪庚上诉请求：一、依法撤销(2020)豫1681民初2930号民事判决书；改判新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司支付魏洪庚10000元重大疾病保险金。二、一二审诉讼费由新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司承担。事实和理由：一审判决适用法律规定及认定事实错误，请二审法院查明事实后予以改判。2011年1月31日，双方自愿签订《福如东海A款终身寿险》、××保险》两份合同成立，同年2月1日保险合同生效。同年7月份被保险人高爱兰因病在河南省肿瘤医院入院治疗，经诊断为左乳腺癌，手术后，定期进行多次化疗。第一次手术治疗后，魏洪庚及时整理保险理赔资料找到新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司办理理赔，新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司以不符合保险合同理赔条件为由，拒不理赔，并劝魏洪庚退保，魏洪庚据理力争无果，无奈继续缴纳保险费。至2020年2月1日魏洪庚按照保险合同约定已全额缴纳十年保险费用，按照保险合同条款规定，理应理赔魏洪庚重大疾病保险金10000元。××保险》第六条的规定，赔付魏洪庚2090元理赔金，但魏洪庚与新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司签订的保险合同，并未找到第六条的规定，且该合同涉及赔付条款并未用黑体字或横线加以提示。在魏洪庚持续足额缴足十年保险费用后，××保险》相关理赔条款享有保险金额10000元的获赔权益。根据保险法及相关司法解释，在理赔发生分歧解释的情况下，应倾向保护弱势群体投保者的权益。新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司辩称，原审法院认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持，请求法院驳回魏洪庚的上诉请求。一、被保险人患病发生于保险合同生效之日起一年内，新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司已按照保险合同“被保险人于本合同生效之日起一年内，××，××保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费的110％，本合同终止，主险合同继续有效”的约定，向被保险人支付了209元(190×110％=209元)保险金，退换后续多交9年重大疾病保险费190×9=1710元，合计1919元。投保人投保时间为2011年1月27日，结合河南省肿瘤医院病历显示，被保险人于2011年8月27日至9月23日在河南省肿瘤医院，并被诊断为左侧乳腺癌。被保险人患病发生于投保后7个月，属于投保后一年内患病。××保险金(1)“被保险人于本合同生效之曰起一年内，××，××保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费的110％，本合同终止，主险合同继续有效”，依据该约定，被保险人投保一年内患病，保险金为实际交纳保费的1．1倍。保险金金额应为190×110％=209元，保险人已经向投保人支付了该笔费用。二、新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司在保险合同条款中以字体加粗、加黑，在个人业务投保书中对投保人进行了重要条款告知行为，尽到了告知义务，投保人签字确认，并在回访中也予以确认，双方应受所有保险合同条款的约束。《保险法解释(二)》第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。《保险法解释(二)》第十三条第二款明确规定“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”本案中，个人业务投保书，“客户投保声明”以黑色加粗字体明确载明“贵公司已向本人提供保险条款、说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除或减轻保险人责任的条款……’’，投保人在“电子投保申请确认书”中签字确认，保险人尽到了条款提示说明义务。因此，《保险法解释(二)》第十一条、十三条的规定以及个人业务投保书客户声明内容可知，新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司对于涉案保险条款已经履行了明确说明义务，涉案保险合同条款均为有效约定。三、××的解释是对承保范围和理赔标准的解释，不属于保险法规定的“免责条款”，应当予以适用。魏洪庚向一审法院起诉请求：1.依法判令新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司支付魏洪庚10000元重大疾病保险金；2.诉讼费用由新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司承担。一审法院认定事实：魏洪庚于2011年1月31日向新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司投保“《福如东海A款终身寿险》（分红型）、××保险》”保险，保险合同号884784028249，投保人魏洪庚，被保险人高爱兰，受益人魏洪庚，基本保险金额为10000元，保险期间为终身，交费期限10年，交费方式年交，《福如东海A款终身寿险》（分红型）每年交保险费1040元。××保险》每年交保险费190元，合同于2011年2月1日生效。被保险人高爱兰于2011年8月27日经河南省肿瘤医院经诊断为左乳腺癌，并住院治疗。新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司没有理赔，魏洪庚继续按照合同约定交纳保费，魏洪庚于2020年2月1日按照约定期限，全额缴纳十年保险费，申请新华人寿保险股份有××保险金10000元时，新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司拒不理赔。为此魏洪庚起诉。另查明，新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司于2020年3月20日，向被保险人支付理赔金209元（190x110%），退后续9年重大疾病保险费190×9=1710元，共计1919元。一审法院认为，本案中投保人魏洪庚与新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司之间签订的《福如东海A款终身寿险》（分红型）、××保险》的保险合同系双方真实意思表示，权利义务关系明确，且不违反法律法规的强制性规定，为合法有效合同，双方应依约全面履行各自的权利义务。保险合同的当事人是与保险合同直接发生关系的人，即投保人和保险人；保险合同受益人是指在人身保险合同中由投保人或被保险人指定的享有保险利益请求权的人，投保人、被保险人都可以是受益人。本案中魏洪庚即是投保人又是受益人，故魏洪庚提起民事诉讼，符合法律规定。××保险金（1)“被保险人于本合同生效之日起一年内，××，××保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费的110%，本合同终止，主险合同继续有效”。被保险人高爱兰投保后一年内患病，且魏洪庚已交纳10年保费1900元，新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司应当按照合同约定给付魏洪庚理赔金2090元（1900x110%）扣除新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司已支付1919元，下余171元新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司应当给付。魏洪庚要求新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司给付10000元重大疾病保险金的请求，既没有合同约定，也没有法律规定，一审法院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十四条之规定，判决：一、新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司于判决生效之日起十日内给付魏洪庚保险金171元。二、驳回魏洪庚的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，根据双方当事人之间的诉辩意见，本案的争议焦点为：魏洪庚主张的10000元重大疾病保险金应否予以支持。经审查：1、双方当事人之间签订的《福如东海A款终身寿险》（分红型）、××保险》，系有效合同；2、新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司在一审审理中举证有其尽到告知义务的证据，上诉人魏洪庚并无充分有效的证据予以反驳；3、被上诉人举证的××保险利益条款》中第六条保险责任1.××保险金（1)的约定与上诉人魏洪庚主张的其持有的保险合同中的条款2.3.1××保险金（1)的约定基本一致，属于有效的合同条款约定；4、上诉人魏洪庚要求理赔，××保险利益条款》中第六条保险责任1.××保险金（1)的约定和上诉人魏洪庚主张的其持有的保险合同中的条款2.3.1××保险金（1)的约定。综上，一审法院判由新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司给付魏洪庚保险金171元，有事实根据和合同依据，并无不当。综上所述，魏洪庚的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由魏洪庚负担。本判决为终审判决。审判长  朱新章审判员  智卫东审判员  曹春萍二〇二〇年十月二十二日法官助理王永波书记员刘鑫永