湖北省武汉东湖新技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0192民初4095号原告：中国银行股份有限公司湖北自贸试验区武汉片区分行，住所地武汉东湖新技术开发区软件园东路**。法定代表人：汪**，该行负责人。委托诉讼代理人：闫家泰，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王伟，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师。被告：刘欢，男，1989年3月9日出生，汉族，住武汉市武昌区，原告中国银行股份有限公司湖北自贸试验区武汉片区分行诉被告刘欢信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司湖北自贸试验区武汉片区分行的委托诉讼代理人闫家泰到庭参加诉讼。被告刘欢经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理本案。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司湖北自贸试验区武汉片区分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告向原告偿还信用卡的本金23768.13元；2、判决被告向原告支付截止2019年9月17日的利息1892.8元，费用14071.54元，并支付自2019年9月18日起至实际清偿日止的利息、费用（具体金额以实际欠款本金为基础，按照合同的利息标准计算）；3、判决被告向原告支付为实现上述债权所支出费用；4、判决被告负担本案的诉讼费。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，承诺其已阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，并自愿遵守领用合约的各项规则。被告申领信用卡后，原告与被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》（信用类），办理信用卡专项分期付款业务。合同约定，原告向被告授予“专向分期付款”额度100000元。供被告支付家庭装修费用。本金采月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费费率为11%，分期期数为36期（一期为一个月），被告应在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款；未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金。该合同还约定，当被告未按期归还款欠款，则构成违约，原告有权收取逾期利息、违约金，若被告逾期60日仍未还款，原告有权要求被告提前还清该信用卡账户下所有欠款。上述合同签订后，原告已如约向被告提供借款100000元，后被告未按期归还所提额账户欠款，被告上述行为已构成严重违约。被告未提出答辩意见，亦未向本院提供证据。经审理查明：2016年9月19日，被告向原告（原名称为：中国银行股份有限公司武汉光谷支行）申请办理信用卡（卡号：62×××35，账号：44×××33）。在办理信用卡手续时，被告在《中国银行信用卡个人申请表》背面附有《中国银行股份有限公司领用合约》上签字表示本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。根据该合约约定，原告核发信用卡后，被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额－您已还款金额）×5%]。被告在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息。如被告选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息。原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。同日，原告与被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》（信用类），办理信用卡专项分期付款业务。合同约定：原告向被告授予“专项分期付款”额度100000元，用途家庭装修费用。本金采月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费费率为11%，即11000元分期收取，分期期数为36期（一期为一个月），被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款。原告免收被告非现金交易透支利息。被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定。被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。若被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金。违约责任：1、在办理分期交易之前，请确保您卡片的可用额度可覆盖分期手续费。请您在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如您违约，利息、滞纳金等计收一般消费交易，不仅将增大您的支出，而且会影响您的信用记录，并按规定将承担如下责任：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。2、分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户；同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。双方还就其他事项进行了约定。上述合同签订后，原告将借款100000元付至经销商账户，被告开始分期还款。原告主张被告自2017年5月10日被告开始出现逾期，至2019年9月17日被告尚欠借款本金23768.13元、利息1892.8元、分期手续费3360.17元、逾期还款违约金10711.37元，合计39732.47元未支付。本院认为，依照最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知，“二、以服务实体经济作为出发点和落脚点，引导和规范金融交易。2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的精神，本案原告向被告主张的利息、滞纳金、违约金、手续费等费用总计不得超过年利率24%。现原告主张被告自2017年5月10日被告开始出现逾期，至2019年9月17日被告尚欠借款本金23768.13元、利息1892.8元、分期手续费3360.17元、逾期还款违约金10711.37元，合计39732.47元未支付。按原告主张的上述事实和金额计算，其主张的利息、手续费、违约金等费用总金额已超过了年利率24%，依照上述通知精神，原、被告签订的《中国银行股份有限公司领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》（信用类）是双方当事人真实意思表示，上述合同约定利息、滞纳金、违约金、手续费等费用总计不超过年利率24%的部分不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效；但超过年利率24%的部分，本院不予支持。被告未按约定偿还款项已构成违约，应按合同约定承担违约责任。根据上述合同约定并依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，本院对原告要求被告返还借款本金23768.13元的诉讼请求，予以支持；对原告向被告主张的利息、滞纳金、违约金、手续费等费用总计不超过年利率24%的部分，予以支持；对超过年利率24%部分的诉讼请求，本院不予支持。因被告逾期还款已超过90天，根据上述合同约定，被告在向原告偿还债务时，其所支付的款项应当先抵充借款本金，再抵充利息、滞纳金、违约金、手续费。因原告并未明确为实现上述债权所支出费用金额，亦未提供证据证明，本院对原告提出的该项诉讼请求，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》的规定，判决如下：一、被告刘欢于判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司湖北自贸试验区武汉片区分行返还借款23768.13元；二、被告刘欢于判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司湖北自贸试验区武汉片区分行支付利息、滞纳金、违约金、手续费（以借款本金23768.13元为基数，按年利率24%，自2017年5月10日起计算至被告还清借款本金23768.13元时止）被告刘欢在履行上述判决第一、二项债务时，其所支付的款项应当先抵充借款本金，再抵充利息、滞纳金、违约金、手续费。三、驳回原告中国银行股份有限公司湖北自贸试验区武汉片区分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费397元，由被告刘欢负担（该款原告中国银行股份有限公司湖北自贸试验区武汉片区分行已预交，被告刘欢于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司湖北自贸试验区武汉片区分行支付397元）。本判决为终审判决。审判员 吴 边二〇二〇年十月二十一日书记员 余晚春