湖北省松滋市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1087民初1540号原告：松滋中银富登村镇银行有限公司，住所地松滋市新江口镇飞利浦大道**。法定代表人：覃雅伦，系该银行行长。委托诉讼代理人：朱潇潇，女，1979年6月18日出生，汉族，松滋市人，住松滋市。系该银行风险管理部员工，一般代理权限。委托诉讼代理人：龚宸，男，1982年11月7日出生，汉族，松滋市人，住松滋市。系该银行三农金融部员工，一般代理权限。被告：李蓉，女，1985年8月9日出生，汉族，松滋市人，户籍地松滋市，现住。被告：庞万权，男，1971年8月7日出生，汉族，松滋市人，厨师，住松滋市。二被告共同委托诉讼代理人：陈实，湖北丰年律师所事务所律师，特别授权代理。二被告共同委托诉讼代理人：蹇永贵，湖北丰年律师所事务所律师，特别授权代理。原告松滋中银富登村镇银行有限公司（以下简称“松滋中银富登银行”）诉被告李蓉、庞万权金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告松滋中银富登银行的委托诉讼代理人朱潇潇、龚宸，被告李蓉、庞万权的共同委托诉讼代理人陈实到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告松滋中银富登银行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告李蓉偿还贷款本金人民币391900元，以及截止至2020年5月25日的利息2312.06元、复利482.61元，罚息80599.19元，合计475293.86元，并按年利率12.75%从2020年5月26日起至清偿之日止分别以借款本金391900元为基数支付罚息，以利息2312.06元为基数支付复利；2.判令被告庞万权对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3.判令被告李蓉以其名下位于松滋市××城镇江心村××组的的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.判令二被告共同承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年1月11日，原告与被告李蓉签订了《借款合同》（合同编号2017A0108017120020），约定原告向被告李蓉发放贷款40万元人民币。贷款期限12个月，合同利率为年利率8.5%，贷款期限为2017年1月13日至2018年1月11日；2017年10月30日，原告与被告李蓉重新签订了《借款合同》（合同编号2017J0108017120584），约定原告向被告李蓉发放贷款40万元人民币,贷款期限12个月，合同利率为年利率8.5%，贷款期限为2017年1月13日至2018年1月11日贷款期限为2017年10月31日至2018年10月30日，还款方式为组合还款方式。逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利。为担保上述借款合同下的原告债权，2017年10月30日，原告与被告庞万权签订了《最高额保证合同》（合同编号2017J0108017120584－2）。约定被告庞万权对上述《借款合同》下的原告全部债权承担最高额连带保证担保责任。同日，原告与被告李蓉签订《最高额抵押合同》（合同编号：2017J0108017120584－1），约定被告以其名下位于松滋市××城镇江心村××组的房地产提供抵押担保，对上述《借款合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。上述合同签订后，原告于2017年10月31日如约发放贷款40万元。2018年10月30日，借款合同到期，被告未能按约定归还本金及利息。原告多次上门催讨，并向几被告发出《催款通知函》、《履行担保责任通知书》，要求其立即偿还到期贷款本（利）息，但截止起诉日被告仍未偿还。原告认为，被告李蓉未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任；被告庞万权应履行保证责任；被告李蓉应以其抵押的房地产承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告具文起诉，请求依法判如所请。被告李蓉辩称，本人并非案涉借款的实际用款人，当时是陈坚石要我帮忙给他贷款，并交给他使用。所以应当由陈坚石偿还借款本息。原告起诉的抵押房屋并未设立抵押登记，按照物权法定的原则，抵押权未能设立，原告不得行使抵押权优先受偿，而且按照法律规定，农村宅基地上的房屋也不得设立抵押权。被告庞万权辩称，本人是替李蓉进行担保，但实际借款人是陈坚石，我具有一定的错误认识，才签订担保合同，因此，该担保合同对我不发生效力；同时，案涉借款的利息、罚息过高，请依法核实。本院经审理认定事实如下：2017年1月11日，原告与被告李蓉签订了《借款合同》，约定原告向被告李蓉发放贷款40万元人民币，贷款期限为2017年1月11日至2018年1月10日，共12个月。2017年10月30日，原告与被告李蓉重新签订了《借款合同》，约定原告向被告李蓉发放贷款40万元人民币，贷款期限为2017年10月30日至2018年10月29日，约定利率为年利率8.5%。逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利。为担保上述借款合同下的原告债权，2017年10月30日，原告与被告庞万权签订了《最高额保证合同》，约定被告庞万权对上述《借款合同》下的原告全部债权承担最高额连带保证担保责任。同日，原告与被告李蓉签订《最高额抵押合同》，约定被告李蓉以其名下位于松滋市××城镇江心村××组房屋提供抵押担保，对上述《借款合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。上述合同签订后，原告于2017年10月31日如约发放贷款40万元至被告李蓉的账户上。截止2020年5月25日，被告李蓉下欠贷款本金391900元，利息2312.06元、复利482.61元，罚息80599.19元，合计475293.86元。原告为了维护其合法权益，遂起诉至本院，提出如前诉请。本院认为，2017年10月30日，原告与被告李蓉签订的《借款合同》系双方当事人真实意思表示，双方关于利息、罚息、复利的约定不违反中国人民银行关于人民币贷款利率的有关规定，合法有效，本院予以维护；原告松滋中银富登银行依约定给被告李蓉发放贷款后，被告未按期返还借款并支付利息，系违约行为，依法应承担返还借款本金、支付下欠利息及罚息的民事责任，对于原告要求被告李蓉返还借款本金、支付下欠利息的诉讼请求，本院予以支持。2017年10月30日，原告与被告庞万权签订的《最高额保证合同》也系双方当事人真实意思表示，其并不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应予以维护。该合同约定被告庞万权对2018年10月30日原告松滋中银富登银行与被告李蓉签订的《借款合同》下的原告的全部债权承担连带保证责任，因此，在本案中，被告庞万权对此应承担连带保证责任。对于原告松滋中银富登银行要求被告李蓉以其位于松滋市××城镇江心村××组的房屋履行抵押担保责任、对上述财产依法行使抵押权并优先受偿的诉请，因原告未提交该抵押房屋的权属证书，且双方未在相关部门办理抵押登记，其设定的抵押权未能成立，双方签订的《抵押合同》应为无效，故对原告的该项请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和物权法》第一百八十四条第（四）项、第一百八十七条之规定，判决如下：一、被告李蓉应于本判决生效后十日内返还原告松滋中银富登村镇银行有限公司借款本金391900元，支付截止2020年5月25日止的利息、罚息、复利，合计83393.86元；并从2020年5月26日起至清偿之日止以贷款本金391900元为基数按年利率12.75%（合同约定利率8.5%的1.5倍）的标准向原告松滋中银富登村镇银行有限公司支付罚息，以利息2312.06元为基数按年利率12.75%的标准支付复利；二、被告庞万权对前款第一项的借款本息承担连带清偿责任；三、驳回原告松滋中银富登村镇银行有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8429元，减半收取4214.5元，由被告李蓉承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  卢军二〇二〇年十月十四日书记员  赵凡