河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫14民终4365号上诉人（原审原告）:中国工商银行股份有限公司商丘分行，住所地：河南省商丘市。代表人:史卫红，职务:行长。委托诉讼代理人:李雪萤，河南瀛宋律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗涛，河南瀛宋律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：轩玉娟，女，1989年10月10日出生，汉族，住河南省商丘市。上诉人中国工商银行股份有限公司商丘分行（以下简称工商银行商丘分行）因与被上诉人轩玉娟信用卡纠纷一案，不服河南省商丘市梁园区人民法院（2020）豫1402民初6853号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月9日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人工商银行商丘分行的委托诉讼代理人李雪萤、陈诗涛，被上诉人轩玉娟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。上诉人工商银行商丘分行上诉请求：1.撤销原判，改判原审判决第一项，判令被上诉人轩玉娟另行支付违约金4005.5元；2.改判由被上诉人轩玉娟支付自2020年7月2日起至实际清偿完毕之日止的违约金；3.一、二审诉讼费由被上诉人轩玉娟负担。事实与理由：被上诉人轩玉娟办理信用卡消费后，未按照约定偿还欠款。根据双方约定，轩玉娟未按时履行还款义务，应按照合同约定的最低还款额未还部分的5%支付违约金。被上诉人轩玉娟没有提交书面答辩意见，庭审中口头答辩认为，同意按照合同约定支付相关费用，但本人履行能力有限，请求延期还款。工商银行商丘分行一审诉讼请求：1、判令轩玉娟偿还贷款本金91910.29元、截至到2020年7月1日的利息18908.87元及违约金4005.05元，共计114824.21元。2020年7月2日起的利息、违约金等费用按照合同约定计算至款项还清之日止；2、本案诉讼费用由轩玉娟承担。原审法院认定事实：2014年8月18日，轩玉娟在工商银行商丘分行申请办理信用卡并填写了《工银信用卡申请表》，轩玉娟在上述申请表中确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”轩玉娟（甲方）与工商银行商丘分行（乙方）在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第1项约定：“甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第2项约定：“甲方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”第四项约定：“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”第九条约定：“本合约由乙方负责制定、修改和解释。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他使用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。”2017年5月4日，轩玉娟申请办理新的信用卡并填写《工银信用卡申请表》，在上述申请表中确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”轩玉娟（甲方）与工商银行商丘分行（乙方）在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第1项约定：“甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第2项约定：“甲方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或100美元或100欧元。”第4项约定：“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。”第八条约定：“甲方同意，乙方可在法律许可的范围内不时对本合约进行修改。乙方如对合约内容进行修改，将依法进行公告，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方入不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更，公告期满即为生效。”轩玉娟在信用卡申请表上签名，表示已阅读并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，并自愿遵守章程、领用合约的规定。工商银行经审核后，分别于2014年8月28日、2017年5月11日向轩玉娟发放了卡号为55×××77、62×××53的工行牡丹信用卡两张。轩玉娟使用上述两张牡丹卡透支消费未及时还款，截至2020年7月1日，拖欠透支本金共91910.29元、利息共18908.87元、违约金4005.05元，共计114824.21元。原审法院认为，轩玉娟向工商银行商丘分行申领牡丹信用卡，并声明遵守《牡丹信用卡领用合约》的规定，领用合约的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有约束力，双方均应依约履行相应的权利义务。轩玉娟持案涉信用卡消费后，拖欠信用卡欠款本金91910.29元、利息18908.87元未予偿还，事实清楚，未按约定履行还款义务构成违约，依法应承担相应的违约责任。综上，工商银行商丘分行要求轩玉娟归还借款本金、利息的合理诉讼请求，依法予以支持。自2020年7月2日起至欠款本金实际还清之日止的利息按照合约约定即日利率万分之五计算。关于其主张违约金的诉讼请求，中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该《通知》自2017年1月1日起实施。本案中，工商银行商丘分行主张的违约金产生于该通知实施之后，且未提交证据证明双方就收取逾期还款违约金达成合意，故对于工商银行商丘分行要求支付逾期还款违约金的诉讼请求，依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决：一、轩玉娟偿还工商银行股份有限公司商丘分行欠款本金91910.29元及2020年7月1日之前产生的利息18908.87元，于判决生效后十日内履行完毕；二、轩玉娟向工商银行股份有限公司商丘分行支付自2020年7月2日起至实际清偿完毕之日止的逾期利息（逾期利息以欠款本金91910.29元为基数，按日利率万分之五计算），于判决生效后十日内履行完毕；三、驳回工商银行股份有限公司商丘分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1298.24元，由轩玉娟负担。二审期间上诉人工商银行商丘分行围绕上诉请求和理由提交了新的证据材料。本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。被上诉人轩玉娟没有提交新的证据材料。二审经审理查明的事实与原审认定基本事实一致。另查明，轩玉娟使用的两张牡丹卡信用卡透支消费未及时还款，截至2020年7月1日，尾号为0777的信用卡逾期还款滞纳金为2005.05元，尾号为4453的信用卡逾期还款违约金为2000元。本院认为，轩玉娟在工商银行商丘分行申办两张信用卡后，没有按照约定偿还透支的款项，依法应承担还款责任和合同约定的其他款项。但是，自2017年1月1日起实施的中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，工商银行商丘分行在轩玉娟申办尾号为0777号信用卡时签订的信用卡领用合约，约定了逾期还款滞纳金，没有约定逾期还款违约金，在2017年1月1日之后也没有就收取逾期还款违约金与轩玉娟达成合意，工商银行商丘分行要求轩玉娟偿还该信用卡的逾期还款违约金，没有依据，原审判决未予支持并无不当。但是，轩玉娟在申办尾号为4453信用卡时，与工商银行商丘分行签订的信用卡领用合约第三条第3款第2项对违约金进行了约定，轩玉娟应对该卡逾期还款造成的2000元违约金承担给付责任，原审判决驳回工商银行商丘分行要求轩玉娟支付两个信用卡的全部逾期还款违约金不当，本院予以纠正。综上，原审判决认定基本事实清楚，但判处结果部分不当，适用法律错误，本院予以纠正。上诉人工商银行商丘分行的上诉请求部分成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一、二项之规定，判决如下：一、维持河南省商丘市梁园区人民法院（2020）豫1402民初6583号民事判决第一、二项，即“一、轩玉娟偿还工商银行股份有限公司商丘分行欠款本金91910.29元及2020年7月1日之前产生的利息18908.87元，于判决生效后十日内履行完毕；二、轩玉娟向工商银行股份有限公司商丘分行支付自2020年7月2日起至实际清偿完毕之日止的逾期利息（逾期利息以欠款本金91910.29元为基数，按日利率万分之五计算），于判决生效后十日内履行完毕”；二、撤销河南省商丘市梁园区人民法院（2020）豫1402民初6583号民事判决第三项，即“三、驳回工商银行股份有限公司商丘分行的其他诉讼请求”；三、轩玉娟于判决生效后十日内支付工商银行股份有限公司商丘分行截至2020年7月1日的逾期还款违约金2000元。2020年7月2日之后的违约金按照合同约定计算至款项还清之日止；四、驳回工商银行股份有限公司商丘分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费按原判执行。二审案件受理费50元，由被上诉人轩玉娟负担。本判决为终审判决。审判长  许秀敏审判员  周永辉审判员  李 鑫二〇二〇年十月二十七日书记员  杨桦颖