山东省聊城市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁15民终3565号 上诉人（原审被告）：中路财产保险股份有限公司山东分公司，住所地济南市历下区经十路**成城大厦**第**。 负责人：杨军，总经理。 委托诉讼代理人：张义，男，中路财产保险股份有限公司山东分公司职工。 被上诉人(原审原告)：樊立超，男，1991年9月12日出生，汉族，住聊城市茌平区。 委托诉讼代理人：郝孟雨，聊城高新鸿顺法律服务所法律工作者。 上诉人中路财产保险股份有限公司山东分公司（以下简称中路财险山东分公司）因与被上诉人樊立超人身保险合同纠纷一案，不服山东省聊城市茌平区人民法院(2020)鲁1523民初1835号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。现已审理终结。 中路财险山东分公司上诉请求：撤销一审判决第一项，改判为中路财险山东分公司不承担赔偿或将本案发回重审。事实与理由：1.一审认定事实不清、适用法律错误。依照《机动车驾乘人员团体意外伤害保险条款》第六条第六项规定，被保险人驾驶机动车超载、超速、超限、人工直接供油引起的意外伤害，保险人不承担给付保险金责任。中路财险山东分公司一审提交了投保单、免责声明、保险条款等拒赔证据，而一审法院却以中路财险山东分公司将驾驶人与乘车人二者混为一谈，属于理解错误。2.间接损失不属于理赔范围，一审判决中路财险山东分公司诉讼费违反规定。二审补充意见，本案的拒赔情形所援引的保险条款内容明确，且不存有两种以上的意思解释。条款约定为因被保险人驾驶机动车超速所导致的被保险人的身故残疾的，保险人不承担给付保险金的责任。一审法院经调查已认定事发时投保车辆的驾驶员李勇昌及乘车人樊立超均为被保险人，因此中路财险山东分公司不应该承担任何理赔责任。 樊立超答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。樊立超是本案的被保险人，樊立超没有驾驶车辆不存在违章违法行为，也不能左右车辆是否超速超载。 樊立超向一审法院起诉请求：判令被告赔偿各项经济损失513500元。 一审法院认定的事实：2018年3月30日，聊城市金瑞物流有限公司在中路财险山东分公司投保机动车驾乘人员团体意外伤害保险1份，保单显示：1.标的车辆车牌号为鲁Ｐ×××××号，驾乘人员团体意外伤害保险金额为1500000元，附加意外伤害住院团体收入保障保险金额为81000元，附加团体意外伤害医疗保险金额为150000元，保险期间为1年。保单中特别约定显示：1.该产品仅承担被保险人在驾驶或者乘坐保单中所列车牌号的机动车过程中所遭受的保单所列责任，该产品以车为投保单位，按投保车辆座位数进行承保，单座意外伤害事故、残疾保险金额为500000元，单座医疗保险金额为50000元，住院补贴为150元/日/人；2.意外医疗免赔额为100元，赔付比例为90%，若被保险人已经从其他任何途径获得赔偿，保险人对于被保险人实际支付的符合保单签发地政府基本医疗保险管理规定的剩余部分医疗费用按0免赔100%的比例赔偿；3.意外住院津贴给付标准为150元/日/人，每一被保险人单次事故最高给付90天，全年累计最多180天。保险条款显示：1.在保险期内，被保险人驾驶或者乘坐保险单载明的机动车辆在车辆行驶期间，因遭受意外伤害事故造成《人身伤残评定标准及代码》所列残疾的，保险人按照比例给付意外残疾保险金额；2.被保险人驾驶机动车超载、超速、超限、人工直接供油引起的意外伤害，保险人不负责赔偿。保险合同签署后，投保人按照约定缴纳了保险费用。 2018年6月20日，李勇昌驾驶鲁Ｐ×××××-鲁Ｐ×××××号车辆沿肃临线由北向南行驶至乔屯村村北时，与前方停放在公路西侧的张大雨驾驶的冀Ａ×××××-冀Ｔ×××××号车辆相撞，导致两车损坏及鲁Ｐ×××××-鲁Ｐ×××××号车的乘车人樊立超受伤的交通事故。事后，深州市公安交通警察大队出具道路交通事故认定书认定，李勇昌违反《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款：“机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶”及第四十二条第一款：“机动车上路行驶，不得超过限速标志标明的最高时速，在没有限速标志的路段，应当保持安全车速”之规定，应当承担本次事故的主要责任，张大雨承担事故次要责任，樊立超无责任。因本次事故，鲁Ｐ×××××-鲁Ｐ×××××号车辆的乘车人即本案原告樊立超受伤严重，先后在衡水市人民医院（住院医疗费205223.15元）及聊城市人民医院住院治疗（住院医疗费共计142837.42元），住院时间共计256天。经司法鉴定，原告樊立超构成二级伤残一处、八级伤残一处、九级伤残一处及十级伤残一处，后续治疗费为30000元-50000元。2018年9月4日，深州市人民法院作出（2018）冀1182民初1609号民事调解书，调解书显示：中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司向樊立超支付医疗费及住院伙食费共计60500元，李征向樊立超支付医疗费等共计9000元。2019年7月15日，深州市人民法院作出（2019）冀1182民初1510号民事判决书，判决书认定：中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司向樊立超支付医疗费38686.77元及后续治疗费10800元，李征向樊立超支付医疗费4298.53元及后续治疗费1200元。此后，原告樊立超要求中路财险山东分公司赔偿损失未果，特诉至法院。 一审法院认为：本案的争议焦点为，原告樊立超要求中路财险山东分公司支付保险理赔金是否有事实及法律上的依据。聊城市金瑞物流有限公司在中路财险山东分公司处投保的团体意外伤害保险，该意外伤害保险同时附加意外伤害住院收入保障保险及意外伤害医疗保险。涉案事故发生在保险期间，原告樊立超作为涉案车辆的乘车人在事故中受伤，保险事故发生后，原、被告双方对于上述保险的理解及理赔发生了争议。中路财险山东分公司认为涉案车辆的驾驶人李勇昌存在超速行为，因此对于樊立超的损失不承担赔偿义务。一审法院认为，首先，涉案保险为机动车驾乘人员团体意外伤害保险，保险的对象为标的车辆上的驾驶人及乘车人，从保险单及保险条款中均可以明确认定，被保险人即可以是驾驶人也可以是乘车人，在保险事故发生后，事故车辆的驾驶人和乘车人均是独立的被保险人，车辆的驾驶人和乘车人均与中路财险山东分公司存在独立的人身保险合同关系，中路财险山东分公司将二者混为一谈，属于明显的理解错误。其次，原告樊立超作为事故车辆的乘车人，其在事故发生过程中没有任何过错，中路财险山东分公司以驾驶人存在超速行为而免除对樊立超的赔偿明显与合同约定相悖。因此，中路财险山东分公司的抗辩理由于法无据，对于原告樊立超的损失，其应当按照保险合同约定进行赔偿。对于意外伤害赔偿金，原告樊立超因交通事故构成二级伤残一处、八级伤残一处、九级伤残一处及十级伤残一处，依照保险合同约定，保险金理赔金额=保险金额×伤残等级赔偿比例，二级伤残对应的保险金给付比例为90%，因此，被告保险公司应当支付的意外伤害保险金额为450000元（500000元×90%）。对于意外伤害住院团体收入保障金，原告樊立超实际住院256天，按照保单特别约定，给付标准为150元/日/人，最高给付90天，因此，被告保险公司应当赔偿13500元（150天×90元）。对于意外伤害医疗保险金，因为本次事故，原告樊立超受伤严重，其多次住院，已经支付的住院费高达348060.57元，二次手术费用高达30000元-50000元，原告樊立超已经支付的医疗费用远远超过其已经获得的医疗费赔偿。因此，按照保险单特别约定，原告樊立超从其他途径获得过医疗费赔偿但是远远不足，中路财险山东分公司应当按照0免赔100%比例支付住院医疗费保险金额50000元。综上，中路财险山东分公司共计应当向原告樊立超赔偿513500元（450000元+50000元+13500元）。依据《中华人民共和国保险法》十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条规定判决：被告中路财险山东分公司于判决生效后10日内向原告樊立超支付保险金513500元。案件受理费8935元，减半收取4468元，由被告中路财险山东分公司负担。 二审中，当事人未提交新证据。本院对一审认定的事实予以确认。 本院认为：聊城市金瑞物流有限公司在中路财险山东分公司投保的系机动车驾乘人员团体意外伤害保险，保险的对象为投保车辆上的驾驶人及乘车人，被保险人包括驾驶人与乘车人，涉案保单中特别约定按投保车辆座位数进行承保。因此，投保车辆的驾驶人和乘车人均是独立的被保险人，车辆的驾驶人和乘车人均与中路财险山东分公司存在独立的人身保险合同关系。本案中，投保车辆的驾驶人李勇昌虽超速驾驶并负本案事故的主要责任，但樊立超系该车辆的乘车人，其对本案事故的发生没有任何过错且无责任，因此，中路财险山东分公司以驾驶人李勇昌存在超速行为而主张免除对樊立超的赔偿责任的理由与涉案保险合同不符，本院不予采信。综上，中路财险山东分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费8935元，由上诉人中路财产保险股份有限公司山东分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  孟凡利 审判员  于景涛 审判员  陈正飞 二〇二〇年十月三十日 法官助理李国丰 书记员孙正杰