1浙江省绍兴市上虞区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0604民初3735号 原告：浙江上虞农村商业银行股份有限公司梁湖支行，住所 地绍兴市上虞区梁湖街道华光村，统一社会信用代码 91330604146128533A。 负责人：李琴，支行行长。 委托诉讼代理人：王永，浙江泽厚（绍兴）律师事务所律师。 被告：郑洁琼，女，1987年6月27日出生，汉族，住绍兴 市上虞区百官街道迎宾大道140号，公民身份号码 33O68219870627002X。 原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司梁湖支行与被告郑 洁琼信用卡纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，依法适 用简易程序，因被告郑洁琼用其他方式无法送达，本院依法公告 送达，同时转为普通程序，组成合议庭，于2020年10月19日公开 开庭进行了审理。原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司梁湖 支行的委托诉讼代理人王永到庭参加诉讼。被告郑洁琼经本院公 告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司梁湖支行向本院提 出诉讼请求：一、判令被告归还原告信用卡欠款本金45000元， 2并支付截止2020年2月19日的利息5566.81元，违约金等费用 3577.20元，合计54144.01元，自2020年2月20日起至实际清 偿之日止的透支利息及违约金按丰收信用卡福农卡领用合约计 算；二、判令被告支付实现债权费用1000元；三、本案诉讼费用 由被告承担。事实与理由：2017年6月15日被告向原告申请办 理丰收信用卡福农卡一张，并于同日办理了相关手续。原告接到 申请材料后经审核，向被告发卡。该信用卡的信用额度为45000 元。被告在取得信用卡后进行消费，截止2020年2月19日应还 本金45000元、利息5566.81元，违约金等费用3577.20元，为 此原告多次催讨均未果。故提起诉讼，请求如前。 被告郑洁琼未作答辩。 原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司梁湖支行围绕诉讼 请求依法提交了申请表、丰收信用卡福农卡领用合约、丰收信用 卡章程、信用卡交易明细清单、欠款明细汇总、客户确认书、催 收记录、法律服务委托合同、代理费发票各一份。被告郑洁琼经 本院合法传唤未到庭，视为其放弃证据举证、质证的权利。本院 审查认为，丰收信用卡福农卡领用合约中对透支利率的浮动幅度 未作明确约定，故原告以中国人民银行规定执行的透支利率上限 日利率万分之五为利率标准来证明利息损失，依据不充分，对此 本院以中国人民银行规定执行的透支利率的下限，即日利率万分 之五的0.7倍为利率标准来确定原告的利息损失，其他证据内容均 符合证据特性，能证实本案相关事实，予以确认，并在卷佐证。 3根据原告庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年6月15日，被告郑洁琼向原告填表申请办理信用额度为 45000元的丰收信用卡福农卡一张，并在申请表上声明已阅读全部 申请材料，充分了解并清楚知晓该丰收卡产品的相关信息，愿意 遵守领用合约的各项规则且签名。该丰收信用卡福农卡领用合约 约定：福农卡具有存款计息、按日贷款分期、消费、取现等信用 卡存贷款、结算功能，不提供享受免息期的透支消费及透支取现 功能等；福农卡只有专用额度（即分期额度），该额度在卡片有效 期内可通过按日贷款分期方式循环使用。按日贷款分期需计收持 卡人分期手续费，持卡人在分期资金到期日或账单到期日偿还手 续费，在到期日一次性偿还分期本金；客户除现金及转账外的交 易从银行记账日起至对账单通知的到期日（含）止为免息还款期， 到期还款日为账单日后第25日，客户在到期还款日（含）前偿还 对账单所列全部应还款额的，无需支付除现金及转账外的交易的 透支利息；客户可按照发卡机构规定的最低还款额还款；客户未 能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分 小于或等于10元的除外）不享受免息还款期待遇；客户未能在到 期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还 应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金； 福农卡透支利率实行浮动利率管理，在中国人民银行规定的浮动 幅度内，发卡机构根据内部评估结果确定客户福农卡账户适用的 透支日利率标准。对客户福农卡账户的透支利率变动，发卡机构 4将以对账单、短信或其他合适的方式通知客户。透支利息的结息 日为账单日，在次日起息，按月计收复利；发卡机构在实现债权 过程中发生的合理费用由客户承担。丰收信用卡福农卡收费表上 载明：违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500 元。该信用卡章程规定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交 易款项从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从 持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。 原告对被告的申请审核后，向被告发放了卡号为 6222885160022060的丰收信用卡福农卡，双方约定福农卡分期业 务年化费为6.53%。被告取得上述丰收信用卡福农卡后自2017年7 月10日开始使用，之后未按约偿付分期手续费、贷款本金等。原 告经催讨未果。截止2020年2月19日，被告拖欠原告丰收信用卡福 农卡本金45000元、违约金3500元、分期手续费77.20元，原告按 日万分之五利率计算的透支利息为5566.81元。 另查明，原告为实现债权支出的律师费为1000元。 本院认为，被告向原告申请信用卡，并与原告签订信用卡领 用合约，该合约系双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规 的禁止性规定，应认定合法有效。被告使用信用卡借贷原告资金 而未按约归还，已构成违约，应依法承担违约责任。故原告起诉 要求被告归还信用卡本金并按约支付手续费、违约金、实现债权 费用的请求，理由正当，于法有据，应予支持。关于透支利息， 因原告未举证证明约定的利率，本院作有利于被告的处理，调整 5为按中国人民银行规定执行的透支利率的下限，即日利率万分之 五的0.7倍来计算。被告郑洁琼经本院合法传唤，无正当理由拒不 到庭参加诉讼，可作缺席判决。 综上所述，原告合理请求，予以支持，不合理的不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款、第三款、 第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和 国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判 决如下： 一、郑洁琼应于本判决生效之日起七日内归还浙江上虞农村 商业银行股份有限公司梁湖支行信用卡欠款本金45000元，支付截 止2020年2月19日止的利息（含复利）3896.77元、分期手续费77.20 元、违约金3500元，合计52473.97元，并支付自2020年2月20日起 至实际给付之日止按丰收信用卡福农卡领用合约约定计算的违约 金，及以日利率万分之五的0.7倍计算的透支利息（含复利）； 二、郑洁琼应于本判决生效之日起七日内支付浙江上虞农村 商业银行股份有限公司梁湖支行为实现债权支出的代理费1000 元； 三、驳回浙江上虞农村商业银行股份有限公司梁湖支行的其 他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依 照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍 支付迟延履行期间的债务利息。 6案件受理费1179元，由郑洁琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递 交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于浙江省绍兴 市中级人民法院。 审 判 长  王敏明 人民陪审员  董雅红 人民陪审员  黄利平 二〇二〇年十月十九日 书 记 员  吴利芬 7附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违 约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的 损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院 或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的， 当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还 应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支 付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的 规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并 支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期 间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借 款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍 不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合 理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当 按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 8第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或 者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的， 或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书 指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的 债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间 履行其他义务的，应当支付迟延履行金。