湖南省冷水江市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1381民初748号原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行，住所地湖南省娄底市娄星区长青中街**。负责人：罗旭光，该支行行长。委托诉讼代理人卿勇，湖南淡远（娄底）律师事务所律师。委托诉讼代理人聂娜，湖南淡远（娄底）律师事务所律师。被告周瑞成，男，汉族，1972年9月28日出生，户籍所在地湖南省冷水江市。被告喻本光，男，汉族，1957年1月16日出生，现住湖南省冷水江市。被告黄健，男，汉族，1972年10月30日出生，现住湖南省娄底市娄星区湘中大道南侧黄泥塘西侧****。被告杨最新，男，汉族，1947年8月15日出生，现住湖南，现住湖南省娄底市娄星区v>被告娄底市开源投资担保有限公司，，住所地湖南省娄底市娄星区湘中大道南侧黄泥塘西侧****法定代表人：黄健。被告娄底市华泰房地产开发有限公司，住所地湖南，住所地湖南省娄底市扶青南路司）。法定代表人：杨最新。原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行（以下简称“建设银行娄底分行”）与被告周瑞成、喻本光、黄健、杨最新、娄底市开源投资担保有限公司（以下简称“开源担保公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案受理后，原告建设银行娄底分行申请追加娄底市华泰房地产开发有限公司（以下简称“华泰公司”）为被告参加本案诉讼。本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行娄底分行的委托诉讼代理人卿勇、聂娜，被告喻本光、黄健(即被告开源担保公司的法定代表人)均到庭参加诉讼，被告周瑞成、杨最新、华泰公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行娄底分行诉称：2010年2月2日，被告周瑞成与原告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，向原告借款600万元，贷款期120个月。该合同约定借款人应按合同约定每月按时、足额偿还贷款本息，若借款人未按约定按时足额偿付当期贷款本息，即为逾期，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，提前收回已发放的贷款本息，且贷款人有权行使法律规定的其他必要措施。借款人在合同有效期内，不能按照合同规定履行还本付息及其他责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等在内的一切费用由借款人承担。被告开源担保公司、华泰公司、黄健、喻本光、杨最新作为保证人，自愿为上述借款本息及原告实现债权的费用承担连带保证责任，担保的范围包括但不限于诉讼费、律师费。合同签订之后，原告按约定向被告周瑞成发放贷款600万元，被告周瑞成提供位于湖南省娄底市娄星区××路××幢××号房产作为其偿还上述借款本息及实现债权费用的抵押权担保，且双方办理了抵押权登记手续（娄房他证娄底字第0××9号），但被告未履行合同约定按时偿还贷款本息，因被告的违约行为已经损害到原告的合法权益，特起诉，请求法院判决：1、被告周瑞成立即偿还原告借款本金3020603.32元，利息及罚息1081083.11元，本息合计4101686.43元（利息暂计至2020年5月14日止，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；2、六被告承担原告为实现上述债权所支付的律师费5000元；3、原告对被告周瑞成提供抵押的位于湖南省娄底市娄星区××路××幢××号房产（娄房他证娄底字第0××9号）在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4、被告喻本光、黄健、杨最新、开源担保公司、华泰公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案全部诉讼费用及其他费用由被告承担。被告喻本光、黄健、开源担保公司、华泰公司辩称：1、债务人周瑞成提供了位于湖南省娄底市娄星区××路××幢××号房产作为其偿还全部借款本息及实现债权费用的担保，并且与原告办理了商品房抵押登记手续（他项权证号码：娄房他证娄底字第0××9号）。保证人与原告签订的《保证合同》中虽有约定，但没有明确约定担保的实现顺序，也未明确涉及实现担保物权的内容，从而导致对于担保物权实现顺序与方式的约定不明确。根据《物权法》第一百七十六条之规定，双方虽有约定，但约定不明确，故物保和人保同时存在时，原告应当按照先物保再人保的顺序实现债权。同时，《保证合同》的约定，属于格式条款加重了保证人的担保责任，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，故在格式条款的约定可能产生歧义的情况下，应当作出对原告不利的解释；2、保证人已经积极代偿大部分贷款本息500多万，因借款人周瑞成牵扯系列民间借贷案，已经失联多年导致执行难，故案涉贷款应免除利息和罚息。被告周瑞成、杨最新无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩材料。经审理查明：2010年2月2日，被告周瑞成作为借款人与原告建设银行娄底分行签订一份《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》。该贷款合同主要约定：1、借款金额为600万元，借款期限为120个月即2010年2月3日至2020年2月3日；2、借款用途为购买被告华泰公司名下的位于湖南省娄底市娄星区××路××幢××号房产的商品住房；3、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%执行；该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利息及上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；4、本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中的借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；5、借款人未能在约定还款日前一日柜面营业终了之前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在该期约定还款日及此后的任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务；6、借款人所购房屋用于抵押担保本合同项下债务的，借款人应当按照贷款人要求及时办理所购房产的房屋所有权证、土地使用权证等权属证书以及相应的抵押登记手续；7、借款人不按合同规定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；8、本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；9、贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费等），由借款人承担；10、被告华泰公司为保证人，保证方式为连带责任保证；保证范围为合同约定的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费等）；如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或者法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任；11、保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。如合同项下债务分期履行的，则每期债务的保证期间均至合同项下最后一期债务履行期限届满之日后两年止。贷款人与借款人就合同项下债务履行期限达成期限变更协议的（如为债务展期，应经保证人同意），保证期间至双方约定的新的债务履行期限届满之日后两年止。若贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止；12、被告周瑞成为抵押人，抵押财产为位于湖南省娄底市娄星区××路××幢××号××房。抵押担保范围包括合同约定的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费等）；抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门办理抵押登记手续。抵押人应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本及其他权利证书交由贷款人持有。同日，被告开源担保公司、喻本光、黄健、杨最新作为前述借款的保证人与原告建设银行娄底分行分别签订《保证合同》，合同约定：1、保证方式为连带责任保证，保证范围包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费等）；2、保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之后两年止。贷款人同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。若贷款人根据主合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止。如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一起债务履行期限之日后两年止；3、如果主合同项下的债务到期或者贷款人根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反合同约定的其他约定，保证人应在保证范围内承担保证责任。无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否由债务人自己所提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担担保责任，保证人将不提出任何异议。2010年2月3日，原告建设银行娄底分行制作开立贷款账户通知书，通知书内容明确贷款金额为600万元，贷款期限120个月，还款方式为等额本息，贷款发放时执行年利率6.534%，利息调整方式为下年初调整。分期还款额为68232.63元，逾期罚息利率浮动比例为50%。同日，原告建设银行娄底分行向约定的华泰公司的中国建设银行账号发放了贷款本金600万元。2012年5月22日，前述抵押房产办好抵押登记和房屋他项权证（娄房他证娄底字第0××9号），产权人为原告建设银行娄底分行，担保债权为600万元。截至2020年9月23日，案涉贷款执行利率为年利率5.39%，尚未偿还本金3020603.32元，拖欠利息361978.08元，拖欠罚息852525.66元。现借款期限届满，被告周瑞成未按约定偿还借款本息，原告建设银行娄底分行遂向本院提起诉讼。另查明：（一）截至2015年7月14日，被告喻本光代被告周瑞成偿还案涉贷款本息共计4290142.9元。（二）建设银行娄底分行（甲方）与湖南淡远（娄底）律师事务所签订《个人类不良贷款司法催收合作协议》，该行委托该律所通过诉讼、仲裁等措施要求债务人向甲方偿还个人贷款本金、利息、罚息及其他费用。原告建设银行娄底分行为本次诉讼支出律师费5000元。上述事实有营业执照复印件、法定代表人证明书、身份证复印件、身份信息资料、工商登记信息资料、个人住房借款申请书、《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》《保证合同》《自然人保证合同》、个人贷款对账单、个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、房屋他项权证、无婚姻登记记录证明、个人类不良贷款司法催收合作协议、发票，被告喻本光提交的《关于同意执行我行贷款抵押物的函》及当事人的陈述等证据为证，本院予以确认。本案争议焦点为：1、原告是否应当先就债务人周瑞成提供的物的担保实现债权,不足部分再由保证人喻本光、黄健、杨最新、开源担保公司、华泰公司承担保证责任？2、案涉贷款是否应当免除利息和罚息？本院认为：当事人依法享有自愿订立合同的权利，遵循公平原则确定各方的权利和义务，本案中《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。现借款期限届满，被告周瑞成未按照合同约定的期限偿还到期的借款本息，已构成违约。被告周瑞成向原告建设银行娄底分行借款600万元，截至2020年9月23日，尚未偿还本金3020603.32元，拖欠利息361978.08元，拖欠罚息852525.66元。故被告周瑞成应当偿还借款本金3020603.32元及利息、罚息（按照合同约定的利息标准向建设银行娄底分行支付贷款利息、罚息至债务清偿之日止）。本案中，借款人周瑞成以其所购房产即位于湖南省娄底市娄星区××路××幢××号××房（他项权证号：娄房他证：娄房他证娄底字第0××**款设置抵押担保，并办理抵押登记手续。同时，被告喻本光、黄健、杨最新、开源担保公司、华泰公司作为保证人，保证方式为连带责任保证。诉争贷款既有物的担保，又有人的担保。根据双方当事人签订的《保证合同》，合同中明确约定不论其他担保何时成立、是否有效、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否由债务人自己所提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担担保责任，保证人将不提出任何异议。在此情形下，应视为物的担保与人的保证之间无实现债权的先后顺序，原告建设银行娄底分行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人喻本光、黄健、杨最新、开源担保公司、华泰公司承担保证责任。故被告喻本光、黄健、杨最新、开源担保公司、华泰公司对诉争贷款需承担连带担保责任。诉争贷款所约定的利息和罚息标准，并未违反法律、行政性法规禁止性规定，现借款人周瑞成借款期限届满之后，未按合同约定偿还借款，应依法支付合同约定的利息和罚息。故被告喻本光、黄健、开源担保公司、华泰公司要求免除利息和罚息的答辩意见于法无据，本院不予支持。被告周瑞成以诉争贷款所购房产即位于湖南省娄底市娄星区××路××幢××号××房（他项权证号：娄房他证：娄房他证娄底字第0××**设银行娄底分行对其享有的债权提供抵押担保，并已办理抵押登记手续，原告对该抵押物享有优先受偿权。现原告要求对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。案涉贷款合同明确约定借款人承担贷款人为实现债权而实际发生的律师费用。此系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。律师费用属于原告实现债权的合理支出项目，故原告建设银行娄底分行为实现债权支出的律师费用可由败诉的被告方承担。原告主张的律师费标准并未超过湖南省律师服务收费行业指导标准，故对原告建设银行娄底分行要求被告承担律师费5000元的该项诉求，本院予以支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告周瑞成于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行偿还借款本金3020603.32元；二、限被告周瑞成于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行支付借款利息及罚息（截至2020年9月23日，案涉贷款拖欠利息361978.08元，拖欠罚息852525.66元；2020年9月24日起以未还本金为基数，按照合同约定的利率计算利息、罚息至债务清偿之日止）；三、限被告周瑞成于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行支付律师费用5000元；四、原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行有权在前述三项给付义务范围内就抵押物{位于湖南省娄底市娄星区××路××幢××号××房（他项权证号：娄房他证：娄房他证娄底字第0××**或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、被告喻本光、黄健、杨最新、娄底市开源投资担保有限公司、娄底市华泰房地产开发有限公司对前述第一、二、三项债务承担连带清偿责任。喻本光、黄健、杨最新、娄底市开源投资担保有限公司、娄底市华泰房地产开发有限公司承担担保责任后，可向被告周瑞成行使追偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费39653.5元，由被告周瑞成、喻本光、杨最新、娄底市开源投资担保有限公司、娄底市华泰房地产开发有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审 判 长  邓双飞人民陪审员  刘伟秋人民陪审员  袁艳辉二〇二〇年十月十四日书 记 员  米飞艳附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。