河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0191民初15284号原告：中国银行股份有限公司河南省分行，住所地郑州市郑东新区CBD商务外环与商务西六街交叉口东南角。负责人：常冰雁，行长。委托诉讼代理人：赵艳艳、杨娣，河南陆达律师事务所律师。被告：吴鑫磊，女，1985年10月25日出生，汉族，住河南省辉县。被告：高秀民，男，1950年6月11日出生，汉族，住河南省尉氏县。被告：贾楠，男，1986年8月1日出生，汉族，住河南省尉氏县。被告：河南尚风实业有限公司，住所地郑州市金水区农科路****楼**。法定代表人：张继竹。原告中国银行股份有限公司河南省分行与被告吴鑫磊、高秀民、贾楠、河南尚风实业有限公司（以下简称尚风公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵艳艳，被告贾楠到庭参加诉讼，被告吴鑫磊、高秀民、尚风公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令被告吴鑫磊偿还原告欠款本金168834.52元、利息181484.6元、分期手续费21049.2元、还款违约金47272.82元（暂计算至2020年6月12日，自2020年6月13日起至实际清偿完毕之日止的利息等费用按合同约定计付）；判令原告对抵押车辆（车牌号豫Ａ×××**）折价、拍卖、变卖所得的价款在上述第一项诉请债权数额范围内享有优先受偿权；判令被告高秀民、贾楠、尚风公司对上述第一项诉请内容承担连带保证责任；本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2014年8月27日，原告与被告吴鑫磊签订《信用卡专项分期付款合同》，约定借款人分期按月等额还款，按时清偿当期欠款的，免收透支利息，否则应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。2014年8月5日，被告高秀民、贾楠出具《共同还款承诺书》一份，均承诺对该笔债务承担连带保证责任。2014年8月27日，被告尚风公司与原告签订《保证合同》一份，承诺对该笔债务承担连带保证责任。2014年8月27日，被告吴鑫磊与原告签订《抵押合同》，将所购车辆抵押给原告并办理抵押登记权证。上述手续履行完毕后，原告依约发放了贷款，被告吴鑫磊却未按照合同约定及时足额履行还款义务。被告吴鑫磊已多次逾期，保证人也未按约定承担保证责任。被告贾楠辩称，对原告起诉的本金无异议，利息、分期手续费有异议，我当时交了续保押金、分期费用等共计6万元。签合同时，原告及尚风公司并未明确告知利息、违约金、续保押金、分期手续费等费用。我们是贫困家庭，申请利息等费用减免。被告吴鑫磊、高秀民、尚风公司未答辩。经审理，本院对案件事实认定如下：2014年8月27日，原告与被告吴鑫磊签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》，载明：“专向分期付款”额度：中国银行授予被告吴鑫磊用于购置商品的专向额度；本合同项下专向分期付款额度为421000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自被告吴鑫磊实际交易日起算；专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的12%,金额为50520元；还款方式：本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；被告吴鑫磊须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；被告吴鑫磊每期偿还分期金额后，账户总额度将逐期递减，直至账户额度为0止；本合同项下的手续费自被告吴鑫磊信用卡一般额度内收取，如被告吴鑫磊一般额度内的余额不足以支付手续费用时，被告吴鑫磊应预先存入不足部分，否则将产生超限费用，如因被告吴鑫磊本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由被告吴鑫磊全额承担；本合同项下的担保方式为被告吴鑫磊以宝马4系向原告提供抵押担保，被告吴鑫磊应在本合同签署后与原告到有关登记部门办理抵押登记；由被告尚风公司提供连带责任担保并另行签定《保证合同》。原告在该合同上加盖零售贷款合同专用章，被告吴鑫磊在该合同上签字捺印。同日，被告吴鑫磊作为抵押人、原告作为抵押权人签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，载明：“主债务”：主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用；“抵押物”：抵押物为抵押人名下宝马4系；“抵押方式”：全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。同日，原告作为债权人、被告尚风公司作为保证人签订《中国银行股份有限公司信用卡普通商户分期付款保证合同》，载明：本合同之主合同为债权人与借款人吴鑫磊之间签署的《中国银行股份有限公司信用卡普通商户分期付款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；本合同项下保证人提供全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年，若主债务为分期履行，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。被告吴鑫磊申请中国银行信用卡，信用卡领用合约载明，申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，申请人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；银行对申请人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告吴鑫磊在中国银行信用卡个人申请表上签名。后被告吴鑫磊通过信用卡支取了借款，被告吴鑫磊自2016年4月起逾期还款。2014年9月22日，被告吴鑫磊将其名下车牌号为豫Ａ×××**的小型轿车为原告办理了抵押登记。2014年8月5日，被告高秀民、贾楠向中国银行河南省分行银行卡营销中心出具共同还款承诺书，载明：关于借款人吴鑫磊于2014年8月5日以（信用卡贷款分期付款）的方式购买的宝马4系车辆，当借款人未按与中国银行签订的（信用卡贷款分期付款合同）的约定履行还款义务时，我作为借款人的亲属，愿对借款人的（信用卡贷款分期付款）的各项债务承担连带保证责任。当借款人不偿还贷款项时，我本人自愿承担（信用卡分期付款）的各项债务的偿还。原告提交一份公司股东（董事）会决议，载明：同意与中国银行股份有限公司河南省分行银行卡营销中心信用卡分期付款购车项目建立合作关系；同意为通过本公司购买车辆的购车人向中国银行股份有限公司河南省分行银行卡营销中心提供不可撤销的连带责任担保，具体分期付款金额和期限，由借款人与中国银行股份有限公司河南省分行银行卡营销中心协商确定。牛爱灵、陈海龙在股东（董事）处签字，被告尚风公司在该决议上加盖公章。原告提交《应收账款拆分明细》，载明：吴鑫磊，证件号41078219851025316x，卡号62×××88，截止日期20200612，应收账款418641.14元，应收本金168834.52元，应收利息181484.6元，还款违约金47272.82元，分期手续费21049.2元。以上事实有原告提交的信用卡专向分期付款合同、承诺书、授权书、保证合同、抵押合同、抵押登记证书、放款凭证、欠款明细与对账单、信用卡申请表、现场签字照片、股东会决议及本案开庭笔录在案佐证。本院认为，本案的信用卡领用合约、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡普通商户分期付款保证合同》、《共同还款承诺书》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当受到法律保护。合同签订后，被告吴鑫磊未按约偿还借款本息，应承担相应的违约责任。原告诉请被告吴鑫磊偿还原告欠款本金168834.52元、利息181484.6元、分期手续费21049.2元、还款违约金47272.82元（暂计算至2020年6月12日，自2020年6月13日起至实际清偿完毕之日止的利息等费用按合同约定计付），本院予以支持。被告尚风公司与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡普通商户分期付款保证合同》约定保证方式为全程连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在本合同项下的任何权利行使。被告尚风公司召开股东会同意对购车人提供连带责任担保。原告向本院起诉时保证期间已经届满，原告请求被告尚风公司对被告吴鑫磊的借款承担连带保证责任，本院不予支持。原告诉请对抵押车辆（车牌号为豫Ａ×××**）折价、拍卖、变卖所得的价款在第一项诉请债权数额范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院在本判决确定的债权范围内予以支持。被告高秀民、贾楠在《共同还款承诺函》承诺承担连带保证责任，但未约定保证期间。根据法律规定，被告高秀民、贾楠的保证期间为主债务履行期限届满之日起6个月。因原告未在上述期间要求保证人高秀民、贾楠承担保证责任，被告高秀民、贾楠免除保证责任。原告请求被告高秀民、贾楠承担连带保证责任，本院不予支持。被告吴鑫磊、高秀民、尚风公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告吴鑫磊偿还原告中国银行股份有限公司河南省分行贷款本金168834.52元、截止2020年6月12日的利息181484.6元、分期手续费21049.2元、还款违约金47272.82元及自2020年6月13日起至债务实际清偿完毕之日止的利息等费用（按合同约定计算），于本判决生效后十日内付清。原告中国银行股份有限公司河南省分行有权以抵押车辆（车牌号为豫Ａ×××**的小型轿车）折价、拍卖、变卖所得的价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司河南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7580元，减半收取3790元，由被告吴鑫磊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  高晓明二〇二〇年十月二十日书记员  王晶晶