福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初7294号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行，住所地龙岩市新罗区西安南路**恒宝酒店**，统一社会信用代码91350800583147193X。 负责人：蓝明芬，行长。 委托诉讼代理人：廖丹瑜，女，该支行员工。 委托诉讼代理人：钟莉英，女，该支行员工。 被告：柯晓红，女，1969年10月20日出生，汉族，居民，住福建省长汀县。 被告：杨**明，男，1968年8月17日出生，汉族，居民，住福建省长汀县。 被告：杨跃明，男，1971年10月1日出生，汉族，居民，住福建省龙岩市新罗区。 被告：吴亮声，男，1984年4月25日出生，汉族，个体，住福建省长汀县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行（以下简称“上杭农商行龙岩支行”）与被告柯晓红、杨**明、杨跃明、吴亮声信用卡纠纷一案，本院于2020年9月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行龙岩支行的委托诉讼代理人廖丹瑜到庭参加诉讼。被告柯晓红、杨**明、杨跃明、吴亮声经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 上杭农商行龙岩支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告柯晓红、杨**明偿还普惠金融卡透支本金70368.87元和截止至2020年7月22日结欠的利息686.1元，并支付自2020年7月23日起至款还清之日止、以本金70368.87元为基数按月利率9.75‰计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2、判令被告杨跃明、吴亮声对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金等债务承担连带清偿责任。 事实和理由：2016年12月28日，柯晓红、杨**明夫妻共同向原告申请普惠金融卡，并与原告签订普惠金融卡领用合约（以下简称“合约”）。合约主要约定：1、该普惠金融卡授信期限为三年，年费标准为200元／年。2、持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，执行月利率为10.5‰（于2018年3月23日起降为9.75‰）；结息日为每月22日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金；若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。4、若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。经原告审核同意，柯晓红申得信用额度为80000元的普惠金融卡（卡号：62×××08），并由杨跃明、吴亮声为该普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证。另，2016年11月11日，原告在官网发布公告，原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。柯晓红持有的该普惠金融卡于2020年1月31日到期，但尚欠透支本金71727.39元；经原告多次催收，柯晓红仅归还本金1356.48元、利息4241.48元，合计5597.96元，利息仅满额交至2020年5月22日；截止至2020年7月22日，该普惠金融卡仍结欠透支本金70368.87元。为此，原告诉至法院，请求判如所请。 柯晓红、杨**明、杨跃明、吴亮声未向本院提交书面答辩及相关证据。 上杭农商行龙岩支行围绕诉讼请求依法提交了普惠金融卡申请表（含合约和使用须知）、承诺书、不可撤销担保函、卡片交易明细、公告、送达地址确认书、柯晓红与杨**明的结婚证复印件及柯晓红、杨**明、杨跃明、吴亮声的身份证复印件等证据，柯晓红、杨**明、杨跃明、吴亮声对上杭农商行龙岩支行所提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对上杭农商行龙岩支行所提交的证据，本院予以确认并在案佐证。 本案经审理认定事实如下：柯晓红、杨**明系夫妻关系。2016年12月28日，柯晓红、杨**明共同向上杭农商行龙岩支行申请普惠金融卡，杨跃明、吴亮声于次日向上杭农商行龙岩支行出具《不可撤销担保函》，自愿为柯晓红申领的普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、滞纳金、手续费等债务承担连带责任保证。上杭农商行龙岩支行于2016年12月29日经审核批准后，向柯晓红发放了额度为80000元整的普惠金融卡。本案经审理认定的其他事实与上杭农商行龙岩支行陈述的事实一致。 诉讼中，柯晓红、杨**明分别于2020年8月3日还款700元、8月6日还款30元、8月20日还款1030元、9月2日还款900元、9月10日还款3500元、9月17日还款6000元，合计12160元；其中，归还本金10766.19元、利息1393.81元。为此，上杭农商行龙岩支行变更诉讼请求为：1、判令柯晓红、杨**明偿还普惠金融卡透支本金59602.68元和截止至2020年9月22日结欠的利息670.34元、违约金500元，并支付自2020年9月23日起至款还清之日止、以本金59602.68元为基数按月利率9.75‰计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2.判令杨跃明、吴亮声对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金等债务承担连带清偿责任。 本院认为，上杭农商行龙岩支行向柯晓红、杨**明发放持卡人为柯晓红的普惠金融卡，柯晓红、杨**明接受上杭农商行龙岩支行提供的金融产品服务，双方形成信用卡领用合约合同，该合同系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。柯晓红、杨**明在使用普惠金融卡期间，未能按期足额偿还透支款项，已构成违约，应限期偿还。杨跃明、吴亮声自愿为柯晓红、杨**明申请使用的普惠金融卡提供连带责任保证，其应对柯晓红、杨**明在使用普惠金融卡期间产生的透支本金及相关利息、违约金承担连带清偿责任。现上杭农商行龙岩支行要求柯晓红、杨**明偿还透支本金并支付相应的利息、违约金，并要求杨跃明、吴亮声承担连带清偿责任，有合同约定和法律依据，本院予以支持，但前述的利息和违约金的总和不得超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的数额。柯晓红、杨**明、杨跃明、吴亮声经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、柯晓红、杨**明应于本判决生效之日起十五日内偿还福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行普惠金融卡透支本金59602.68元和截止至2020年9月22日结欠的利息670.34元、违约金500元，并支付自2020年9月23日起至款还清之日止、以本金59602.68元为基数按月利率9.75‰计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金(违约金最高不超过500元，利息和违约金的总和不得超过以尚欠透支本金为基数、按年利率24%计算的数额）。 二、杨跃明、吴亮声应对柯晓红、杨**明的上述债务承担连带清偿责任。 三、杨跃明、吴亮声承担保证责任后，有权向柯晓红、杨**明追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1319元，减半收取计659.5元，由柯晓红、杨**明、杨跃明、吴亮声负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张  伟  健 二〇二〇年十月二十日 书记员 童欢欢（代） 附：一、相关法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过本院诉讼服务中心转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。