辽宁省大连市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽02民终6700号上诉人（原审原告）：哈尔滨银行股份有限公司大连瓦房店支行，营业场所：辽宁省瓦房店市铁东办事处水果街18-20幢15至22号网点。统一社会信用代码：912102816914420931。负责人：张靖，该行行长。委托诉讼代理人：陈惜娟，辽宁郡东律师事务所律师。委托诉讼代理人：王彤，辽宁郡东律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王国梁，男，1988年9月21日出生，汉族，户籍地辽宁省瓦房店市，现住辽宁省瓦房店市。委托诉讼代理人：刘涛，本案被上诉人。被上诉人（原审被告）：刘涛，男，1976年2月15日出生，汉族，户籍所在地辽宁省瓦房店市，现住辽宁省瓦房店市。被上诉人（原审被告）：高琳，女，1986年2月6日出生，汉族，户籍地辽宁省瓦房店市，现住辽宁省瓦房店市。被上诉人（原审被告）：大连祥合果品有限公司，住所地辽宁省瓦房店市祝华办事处八里村。统一社会信用代码：91210281098012586B。法定代表人：高琳，该公司总经理。上诉人哈尔滨银行股份有限公司大连瓦房店支行（以下简称哈尔滨银行）因与被上诉人王国梁、刘涛、高琳、大连祥合果品有限公司（以下简称祥合公司）金融借款合同纠纷一案，不服辽宁省瓦房店市人民法院（2020）辽0281民初317号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月21日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。哈尔滨银行上诉请求：撤销一审判决第一项并依法改判支持其一审全部诉讼请求或发回重审。事实和理由：案涉个人房抵贷（消费）贷款借款合同是双方真实意思表示，借款金额约定为1,150,000元，而借款借据中载明的借款金额亦为1,150,000元，汇入王国梁个人账户的亦为1,150,000元，故案涉借款本金应为1,150,000元。冻结封存部分金额双方当事人均未实际占有和支配，而是封存后以专用款方式，按月扣除用于偿还利息，不应属于《中华人民共和国合同法》第二百条中规定的预先一次性扣除且由借款人实际占有支配的情形。王国梁、刘涛、高琳、大连祥合果品有限公司辩称，不同意哈尔滨银行的上诉请求，同意一审判决。哈尔滨银行向一审法院起诉请求：1.王国梁偿还借款本金1,150000元，应收利息5,780.67元，欠还罚息144,285.61元，欠还复利715.08元，合计1,300,781.36元（暂计算至2019年11月27日），并自2019年11月28日至付清全部欠款之日止仍按合同约定标准支付利息、罚息及复利；2.确认哈尔滨银行对王国梁所有的位于辽辽宁省瓦房店市屋所享有的抵押权合法有效，并有权就抵押财产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.祥合公司、高琳、刘涛对本案第1项诉请的债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费用由王国梁、祥合公司、高琳、刘涛负担。一审法院认定事实：2017年5月24日，王国梁与哈尔滨银行签订《个人房抵贷(消费)贷款借款合同》（合同编号：950116020010060201700001），合同主要条款约定：借款金额为1,150,000元；借款用途为装修；借款期限自2017年5月24日至2018年5月23日，借款期限起始日与借款借据不一致时，以第一次放款时的借款借据所载实际放款日期为准，借款到期日不超过合同约定的借款期限；借款利率为5.655%（年利率），在借款期限内，该利率保持不变；还款方式为按月还息到期一次还本；如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为合同约定借款利率的150%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息计收复利，如贷款本金正常，则按照贷款逾期罚息利率计收复利。为了保证王国梁及时全面地履行义务，保障哈尔滨银行债权的实现，2017年5月24日，王国梁与哈尔滨银行签订《个人贷款抵押合同》（合同编号：抵2017411000623），王国梁以其所有的位于辽辽宁省瓦房店市点房（房屋所有权证号：辽[2017]大连瓦房店市不动产权第09003970号）为借款提供抵押担保，并于2017年5月26日办理了抵押登记。《个人贷款抵押合同》约定的抵押担保范围为:合同项下全部债务，包括但不限于贷款本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息），违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。《个人贷款抵押合同》同时约定：债务履行期届满债权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款受偿；协议不成的，债权人可以向人民法院提起诉讼；抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。2017年5月24日，哈尔滨银行又分别与祥合公司及高琳、刘涛签订《个人贷款保证合同》，祥合公司、高琳、刘涛自愿为王国梁的借款提供连带保证担保，保证范围为：贷款本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或者履行合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。保证期间自合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日起两年止。2017年5月27日，哈尔滨银行将借款1,150,000元汇入王国梁账户中，借款凭证记载：执行利率5.655%（年利率），借款逾期利率2.35625（日利率万分比），起息日期2017年5月27日，到期日期2018年5月23日。庭审中，王国梁陈述，借款本金1,150,000元，其中150,000元被银行冻结了，用作每个月扣利息。哈尔滨银行确认被告王国梁所述属实，并陈述提前冻结150,000元的原因是王国梁没有能力每个月偿还贷款利息。同时哈尔滨银行陈述，王国梁在借期内是用该150,000元偿还的利息。一审法院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按约定的期限返还借款。本案中，哈尔滨银行与王国梁签订的《个人房抵贷(消费)贷款借款合同》系双方真实意思表示，合法有效。且哈尔滨银行已经按照合同约定履行了放款义务，王国梁亦应当按照《个人房抵贷(消费)贷款借款合同》的约定偿还借款本金及利息，其逾期不还的行为已经构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。因此，哈尔滨银行请求被告王国梁偿还尚欠借款本金及利息、罚息、复利，有事实和法律依据，予以支持。关于王国梁应偿还借款本金及利息，《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”根据本案哈尔滨银行、王国梁的陈述可见，虽然《个人房抵贷(消费)贷款借款合同》中约定的借款本金数额为1,150,000元，哈尔滨银行亦实际汇入王国梁银行账户1,150,000元，但其中150,000元一直处于冻结状态，王国梁并不能实际支配该部分款项，且哈尔滨银行、王国梁均陈述该150,000元系用于抵扣借期内的利息，哈尔滨银行的该行为属于预先在本金中扣除利息，根据上述法律规定，该150,000元不应计入借款本金中，王国梁应返还的借款本金数额应为1,000,000元。另，因借期内的利息系用冻结的150,000元偿还，其未另行偿还利息，而该150,000已从本金中扣除，王国梁并未就实际借款本金1,000,000元偿还过利息，因此王国梁应自借款凭证中记载的计息日2017年5月27日起按照合同约定的利率偿还利息、罚息及复利。王国梁与哈尔滨银行签订《个人贷款抵押合同》，以其所有的位于辽辽宁省瓦房店市点房（房屋所有权证号：辽[2017]大连瓦房店市不动产权第09003970号）为借款提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押合法有效。哈尔滨银行股份有限公司大连瓦房店支行请求对抵押物享有优先受偿权，于法有据，予以支持。祥合公司、高琳、刘涛与哈尔滨银行签订《个人贷款保证合同》，自愿为王国梁的借款提供连带保证担保，且现仍在保证期间内，因此，祥合公司、高琳、刘涛应当在《个人贷款保证合同》约定的限额内承担连带清偿责任。判决如下：一、王国梁于本判决生效之日起二十日内偿还哈尔滨银行股份有限公司大连瓦房店支行借款本金1,000,000元及自2017年5月27日起至付清欠款日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人房抵贷(消费)贷款借款合同》约定利率计算）；二、哈尔滨银行股份有限公司大连瓦房店支行对王国梁所有的位于辽辽宁省瓦房店市点房（房屋所有权证号：辽[2017]大连瓦房店市不动产权第09003970号）享有优先受偿权；三、大连祥合果品有限公司、高琳、刘涛对王国梁的第一项债务承担连带保证责任；四、驳回哈尔滨银行股份有限公司大连瓦房店支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16,507元，由王国梁、大连祥合果品有限公司、高琳、刘涛负担13,207元，由哈尔滨银行股份有限公司大连瓦房店支行负担3,300元。二审中，当事人没有提交新证据。本院经审查，对一审判决认定事实予以确认。本院认为，本案争议的焦点为案涉借款本金数额。虽然案涉《个人房抵贷(消费)贷款借款合同》及借款借据中载明的借款金额为1,150,000元，但双方均认可其中的150,000元在进入王国梁个人账户后即被冻结并用于支付利息，该150,000元王国梁已无法作为借款供个人支配或正常使用，故哈尔滨银行的此操作已构成《中华人民共和国合同法》第二百条规定的“利息预先在本金中扣除”的情形，故一审法院将实际借款数额认定为1,000,000元并无不当。现王国梁在案涉借款到期后未偿还本金，且案涉《个人房抵贷（消费）贷款借款合同》对于利息、罚息、复利的标准进行了明确的约定，故王国梁应自案涉借款发放之日即2017年5月27日起按照约定标准向哈尔滨银行偿还利息并在借款期限届满时一次性偿还本金。王国梁以其名下不动产就案涉债务向哈尔滨银行提供抵押担保且办理了抵押登记手续，现王国梁不履行到期债务，则哈尔滨银行依法享有就案涉担保财产优先受偿的权利。案涉《个人贷款保证合同》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应为有效。现王国梁未偿还借款本息构成违约，则刘涛、高琳、祥合公司应就王国梁的案涉债务承担连带清偿责任，并可在承担担保责任后，有权在各自承担担保责任的范围内向王国梁追偿。综上所述，哈尔滨银行上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费13,800元，由哈尔滨银行股份有限公司大连瓦房店支行负担。本判决为终审判决。审判长 王 歆审判员 王 迪审判员 王慧莹二〇二〇年十月十九日书记员 王 亮