河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫14民终4094号上诉人（原审被告）：国任财产保险股份有限公司河南分公司。住所地：河南自贸试验区郑州片区。代表人：戴宏梅，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴若闻，河南天荣律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏旭，河南天荣律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：刘怀新，男，1972年11月16日出生，汉族，住河南省虞城县。被上诉人（原审原告）：魏凤霞，女，1973年1月19日出生，汉族，住河南省虞城县。委托诉讼代理人：刘怀新，男，1972年11月16日出生，汉族，住河南省虞城县，系魏凤霞之夫。被上诉人（原审被告）：河南金行物流有限公司。住所地：河南省郑州市金水区。法定代表人：李佳勋，该公司经理。委托诉讼代理人：邸浩威，男，1987年4月28日出生，汉族，住河南省永城市，系该公司员工。被上诉人（原审被告）：张胜利，男，1986年2月2日出生，汉族，住河南省商丘市。委托诉讼代理人：马兵兵，河南京港律师事务所律师。上诉人国任财产保险股份有限公司河南分公司（以下简称国任财险河南分公司）因与被上诉人刘怀新、魏凤霞、河南金行物流有限公司（以下简称河南金行公司）、张胜利机动车交通事故责任纠纷一案，不服商丘市梁园区人民法院（2020）豫1402民初5957号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月22日立案后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案。上诉人国任财险河南分公司之委托诉讼代理人吴若闻与被上诉人魏凤霞之委托诉讼代理人亦即被上诉人刘怀新、被上诉人张胜利之委托诉讼代理人马兵兵被上诉人河南金行公司之委托诉讼代理人邸浩威到庭参加诉讼。本案现已审理终结。国任财险河南分公司上诉请求：1、改判国任财险河南分公司在交强险范围内赔偿刘怀新、魏凤霞医疗费等损失共计12386.14元，即比一审判决少支付35418.83元。2、本案上诉费用由刘怀新、魏凤霞、张胜利、河南金行公司承担。事实和理由：1、本案事故为五辆车相撞的事故，张胜利承担全部责任，其余四辆车无责任。根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十一条规定，多辆机动车发生交通事故造成第三人损害，损失超出各机动车交强险责任限额之和的，由各保险公司在各自责任限额范围内承担赔偿责任；损失未超出各机动车交强险责任限额之和，当事人请求由各保险公司按照其责任限额与责任限额之和的比例承担赔偿责任的，人民法院应予支持。因此，本案除刘怀新本人的车辆外，另外三辆车也应当在无责范围内赔付。受害人刘怀新、魏凤霞的全部损失为医疗费10083.97元、住院伙食补助费500元、营养费200元、误工费1210元、护理费1251元、交通费200元、车损31560元、施救费800元、评估费2000元，国任财险河南分公司在交强险范围内承担金额为：医疗费8295.36元、伤残限额部分2090.78元、财产限额部分应承担2000元，但其余三辆车应当承担共计300元。2、受害人刘怀新、魏凤霞超出交强险范围以外的损失32060元，因投保车辆豫Ａ×××**未办理营运证，属于《机动车综合商业保险条款》约定的免赔事由，国任财险河南分公司不应赔付，应当由张胜利或河南金行公司承担。未取得车辆营运证从事营运的属于违反行政法律的禁止性规定，国任财险河南分公司已经在保险合同中将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款进行加黑，足以引起投保人的注意，国任财险河南分公司已经履行了提示义务，在商业三者险范围内免赔符合法律规定。刘怀新、魏凤霞答辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，国任财险河南分公司的上诉理由不能成立，请求驳回上诉，维持原判。张胜利答辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，国任财险河南分公司的上诉理由不能成立，请求驳回上诉，维持原判。河南金行公司答辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，国任财险河南分公司的上诉理由不能成立，请求驳回上诉，维持原判。刘怀新、魏凤霞向一审法院起诉请求：1、判令河南金行公司、张胜利、国任财险河南分公司赔偿刘怀新、魏凤霞医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、交通费、车辆损失费、鉴定费、车辆评估拆检费、施救费等各项损失51005元。2、本案诉讼费由河南金行公司、张胜利、国任财险河南分公司承担。一审法院认定事实：2020年03月19日，张胜利驾驶豫Ａ×××**号驰田牌重型载货专业作业车，沿商丘市归德路由北向南行驶至归德路与迎宾路交叉口违反交通信号灯通行，与沿迎宾路由西向东行驶的李家驾驶的豫Ｎ×××**号奥迪牌小型轿车，因遇情况采取措施不当，张胜利驾驶豫Ａ×××**号驰田牌重型载货专业作业车逆向行驶至归德路东半幅时，又撞到停在事故地点等交通信号灯的刘怀新驾驶的豫Ｎ×××**号福特牌小型轿车，豫Ｎ×××**号福特牌小型轿车被撞失控后又撞到停在事故地点等交通信号灯的李苗苗驾驶的豫Ｎ×××**号小型轿车及停在事故地点等交通信号灯的朱俊领驾驶的豫Ｎ×××**号开瑞牌小型普通轿车，造成豫Ｎ×××**号奥迪牌小型轿车驾驶人李家及豫Ｎ×××**号福特牌小型轿车乘车人魏凤霞受伤，车辆不同程度损坏的道路交通事故。商丘市公安局交通警察支队事故处理大队作出第411403420200000436号道路交通事故认定书，认定张胜利承担事故的全部责任，刘怀新、魏凤霞及其他事故当事人李家、李苗苗、朱俊领无责任。事故发生后，魏凤霞在商丘市××区中心医院住院治疗10天，支出医疗费10083.97元。河南省亿丰机动车鉴定评估有限公司对刘怀新所有的豫Ｎ×××**号福特牌小型轿车损失价值进行鉴定，于2020年6月10日作出亿车鉴评字[2020]第089号损失鉴定评估意见书，认定车辆损失为31560元，刘怀新支出评估费2000元、施救费800元。另查明，张胜利系事故车辆豫Ａ×××**号驰田牌重型载货专业作业车实际车主，该车挂靠在河南金行公司名下经营，豫Ａ×××**号驰田牌重型载货专业作业车在国任财险河南分公司投保有机动车交强险、责任限额100万元的商业三者险及不计免赔率，本事故发生在保险期间内。2019年度河南省农、林、牧、渔业年平均工资的标准44314元/年，居民服务业和其他服务业为45677元/年。一审法院认为，公民享有生命健康权，公民的合法财产受法律保护，行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。本案交通事故经交警部门认定，张胜利承担事故的全部责任，刘怀新、魏凤霞及其他事故当事人李家、李苗苗、朱俊领无责任，予以确认。根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条：“同时投保交强险和商业三者险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：(一)先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；(二)不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；(三)仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持”。因涉案事故车辆在国任财险河南分公司投保了交强险及商业三者险，刘怀新、魏凤霞的损失应先由国任财险河南分公司在交强险责任限额内予以赔付，不足的部分，由国任财险河南分公司在商业三者险责任限额内予以赔偿。关于国任财险河南分公司认为应考虑无责赔付的抗辩意见。对无责车辆承保交强险的保险公司或投保义务人应承担交强险无责限额部分，由国任财险河南分公司予以追偿。关于国任财险河南分公司认为发生事故时无从业资格证在商业三者险责任限额内不承担保险赔偿责任的抗辩理由，该院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定,对于非法定的免责事由,保险公司在承保时,不但应当做出提示,还应当尽到解释说明义务。《道路运输从业人员管理规定》第六条规定“经营性道路客货运输驾驶员和道路危险货物运输从业人员必须取得相应从业资格,方可从事相应的道路运输活动”，国任财险河南分公司《机动车第三者责任保险条款》中的责任免除部分约定“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”，从上述内容可以看出，两者的表述并不尽相同，“从业资格证”是否系免责条款中的“许可证书或其他必备证书”不清，国任财险河南分公司作为提供格式条款的一方，应当对此作出解释说明。但从其提交的投保单上可以看出，虽然投保单上有投保人签名，但国任财险河南分公司并未就容易产生争议及约定不明的免责条款的概念、内容及法律后果向投保人作出常人能够理解的解释说明，因其未尽说明义务，故该项免责条款不发生效力，国任财险河南分公司应当在商业第三者责任险限额内承担本案的赔偿责任。对本案交通事故造成刘怀新、魏凤霞的损失，应按法定的赔偿项目、范围和标准进行计算，故对刘怀新、魏凤霞诉讼请求的项目及数额中符合法律规定部分，予以支持。认定本案刘怀新、魏凤霞因交通事故造成的各项损失为：医疗费10083.97元、住院伙食补助费500元（50元/天×10天）、营养费200元（20元/天×10天）、误工费1210元（44314元/年÷365天/年×10天）、护理费1251元（45677元/年÷365天/年×10天）、交通费200元（20元/天×10天）、车损31560元、施救费800元、评估费2000元，合计47804.97元。刘怀新、魏凤霞的上述损失，应由国任财险河南分公司在交强险、商业三者险责任限额内全部予以赔偿。综上，刘怀新、魏凤霞的其他诉讼请求缺少事实及法律依据，依法不予支持。一审法院依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第六十五条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、被告国任财产保险股份有限公司河南分公司在交强险、商业三者险责任限额内赔偿原告刘怀新、魏凤霞医疗费等各项费用共计47804.97元，于判决生效之日起十日内履行完毕。二、驳回原告刘怀新、魏凤霞的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（汇款户名：商丘市梁园区人民法院，账号：41×××01，开户行：中原银行股份有限公司商丘长征支行）。一审案件受理费减半收取计537.56元，由被告张胜利负担497.56元，原告刘怀新、魏凤霞负担40元。本院二审期间，各方当事人均未提交新的证据。本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点为一审判决对国任财险河南分公司交强险责任的认定是否正确，本案应否免除国任财险河南分公司商业三者险保险责任。从本案交通事故认定书认定的事实看，本案交通事故虽然涉及多辆机动车，但刘怀新、魏凤霞所受伤害系张胜利驾驶涉案被保险机动车碰撞刘怀新驾驶的机动车所致，张胜利负事故全部责任，刘怀新、魏凤霞及本案事故所涉其他机动车方均无责任，因此，一审判决承保张胜利所驾机动车交强险的国任财险河南分公司承担赔偿责任符合法律规定。关于商业三者险免责问题，订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿”的约定系国任财险河南分公司提供的格式条款中的免责条款，国任财险河南分公司并未提供证据证明该条款中所约定的许可证书或其他必备证书的具体范围，亦未提供充分有效的证据证明其在承保时已就该条款的内容、概念及相应的法律后果向投保人履行提示及明确说明义务，因此，涉案免责条款不产生效力，一审判决国任财险河南分公司在商业三者险限额内承担赔偿责任符合法律规定，国任财险河南分公司的上诉理由缺乏事实及法律依据，本院不予支持。综上所述，国任财险河南分公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费685.47元，由上诉人国任财产保险股份有限公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长  高纪平审判员  宁传正审判员  牛 杰二〇二〇年十月十九日法官助理王颖书记员关昭懿