阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初5794号原告:广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区*******景湖花园综合楼（确认的送达地址：阳江市江城区*******）。负责人：罗玉瑾，该行行长。委托诉讼代理人：陈俏霖，女，该行员工。委托诉讼代理人：黄平松，男，该行员工。被告：敖发平，男，1980年1月出生，汉族，住阳江市江城区****************。公民身份号码：440************876。被告：冯秀，女，1982年6月10日出生，汉族，住阳江市江城区****************。公民身份号码：441************328。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告敖发平、冯秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖到庭参加诉讼，被告敖发平、冯秀经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行向本院提起诉讼请求：1、解除原告与被告敖发平签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：131213****）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：11913900****）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119**********001）；2、被告敖发平归还给原告本金102212.40元和利息、罚息、复利（计至2020年7月13日为止利息4603.88元、罚息517.33元、复利116.43元，合计107450.04元，从2020年7月14日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）；3、被告冯秀对被告敖发平所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；4、两被告承担本案所有诉讼费用。本案在诉讼过程中，原告变更第二项诉讼请求为：被告敖发平归还给原告本金74098.53元和利息、罚息、复利（计至2020年9月4日为止利息1111.48元，合计75210.01元，从2020年9月5日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）事实与理由：2013年12月13日，原告与被告敖发平签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：131213****）,该申请表订明：被告敖发平向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：11913900****）核准发放给被告的贷款额度为25万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告敖发平建立借贷关系是被告敖发平与被告冯秀婚姻关系存续期间，该贷款属两被告的共同债务，被告冯秀应对敖发平所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告敖发平签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119139000981****），原告于2013年11月1日发放了贷款25万元给被告敖发平,履行了合同约定义务。被告敖发平偿还款项后，在25万元循环额度有效期内，原告先后于2017年12月30日发放10万元、于2018年7月18日发放5万元、于2018年7月19日发放4.3万元、于2018年8月18日发放5万元、于2018年9月3日发放1万元、于2018年12月17日发放1.4万元，共6笔款给被告敖发平。被告敖发平借款后供款至2020年5月4日，从2020年5月5日至今拖欠供款，计至2020年7月13日，被告敖发平尚拖欠原告借款本金102212.40元、利息4603.88元、罚息517.33元、复利116.43元，合计107450.04元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告敖发平、冯秀未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年12月13日，原告与被告敖发平签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：131213****），载明：被告敖发平向原告申请借款50万元；额度期限：60个月；固定利率：月利率1.5%，合同有效期内利率不变；未按约定期限还款，逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期；终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。被告敖发平、冯秀分别在借款人及借款人配偶一栏签名盖指模确认。后原告又分别与被告敖发平签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：11913900****）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：119139000981****）。《个人信用贷款核准通知书（额度）》主要载明：授信额度为25万元，该额度为循环额度；有效期限自2013年12月18日起至2018年12月18日止；贷款用途为生产经营；还款方式为等额本息，还款日为每月5日；固定利率以月利率1.5%计息；循环额度项下单笔出账可通过广发银行网点办理额度项下单笔出账或通过电子渠道办理额度项下单笔出账；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》主要约定：贷款金额为25万元；贷款期限为36个月；贷款用途为生产经营；还款方式为等额本息；还款日为每月5日；固定利率以月利率1.5%计息；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。上述合同签订后，原告发放了借款25万元给被告敖发平,履行了合同约定义务。被告敖发平偿还部分款项后，在25万元循环额度有效期内多次向原告借款，但被告借款后未能按约定还款，截至2020年9月4日，被告敖发平拖欠原告借款本金74098.53元、利息1111.48元，合计75210.01元未还。另查明，被告敖发平与冯秀是夫妻关系，双方于2008年8月8日登记结婚。被告敖发平向原告的上述借款发生在其夫妻关系存续期间。本院认为，原告与被告敖发平在平等、自愿、协商一致的基础上签订《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原被告双方约定的合同期限已于2018年12月18日届满，合同已终止，因此，对原告的第一项诉讼请求，本院予以驳回。原告已按照合同约定向被告敖发平发放了贷款，被告敖发平没有按照合同约定如期还款，构成违约。截至2020年9月4日，被告敖发平拖欠原告借款本金74098.53元、利息1111.48元，合计75210.01元未还，原告请求被告敖发平偿还借款本金及利息，合法合理，本院予以支持。原告与被告敖发平建立借贷关系是在被告敖发平与冯秀婚姻关系存续期间，且被告冯秀在《生意人卡（生意红）申请表》中“借款人配偶”一栏签名并按捺指印确认，即被告冯秀知晓并同意被告敖发平向原告借款，故该借款应属于被告敖发平与冯秀的共同意思表示，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活，共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，应认定敖发平所负的债务属夫妻共同债务，原告请求被告冯秀对敖发平所欠的借款承担共同清偿责任，本院予以支持。被告敖发平、冯秀经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告敖发平在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金74098.53元、利息1111.48[上述款项计至2020年9月4日，从2020年9月5日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止]给原告广发银行股份有限公司阳江分行；二、被告冯秀对被告敖发平的上述债务承担共同清偿责任；三、驳回原告广发银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取840元（原告已预交1224元，退回384元给原告），由被告敖发平、冯秀共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  曾建通二〇二〇年九月二十五日书记员  苏壁映附相关法条：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。