江苏省海安市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0621民初4737号原告:招商银行股份有限公司海安支行，住所地海安市中坝南路******。负责人：李峰，该行行长。委托诉讼代理人:陈蓉蓉、李伟，北京大成（南通）律师事务所律师。被告：吉祖彬，男，1985年4月9日出生，住海安市。被告：戈薇，女，1985年11月4日出生，户籍所在地江阴市，现住海安市。被告：张国银，男，1953年6月13日出生，住海安市。原告招商银行股份有限公司海安支行（以下简称招商银行）诉被告吉祖彬、戈薇、张国银金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人陈蓉蓉，被告吉祖彬、戈薇到庭参加诉讼。被告张国银本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出的诉讼请求：1、判令被告戈薇、吉祖彬、张国银支付原告贷款本金601665.73元及至全部款项付清之日止的全部利息、罚息、复息（暂计算至2020年5月18日的利息11124.88元、罚息632.19元、复息106.35元）；2、被告吉祖彬、戈薇支付律师代理费24541.21元；3、对被告吉祖彬为上述第1、2项诉讼请求中全部债务设定的抵押物拍卖、变卖，并以所得款项优先受偿；4、被告吉祖彬、戈薇、张国银承担本案的诉讼费用。事实与理由：2013年3月27日，我行与被告吉祖彬、戈薇签署了一份编号为513516000128号《个人授信及担保协议》，合同约定：我行同意向被告吉祖彬、戈薇提供总额为人民币140万元整的可循环授信额度；授信期间为60个月，即从2013年3月27日起到2018年3月27日止；若吉祖彬、戈薇未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，我行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同时，吉祖彬以其名下位于海安市的房产向我行提供抵押担保，作为上述协议下贷款本息及其他一切相关费用的担保。2016年4月8日，被告张国银向我行出具了一份《共同还款承诺书》，承诺对吉祖彬、戈薇上述授信协议项下的债务承担共同还款义务。2018年3月6日，我行与吉祖彬、戈薇签署了一份编号为8180305960022号《个人贷款借款合同》，合同约定：吉祖彬、戈薇向我行贷款95万元，贷款期限为60个月，即从2018年3月6日起到2023年3月6日止，年利率6.2225%，按月结息，按月还本，等额本金。借款人未按约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2018年3月7日，我行依约交付贷款95万元，但吉祖彬、戈薇并未按约还本付息，已经构成违约。截止2020年5月18日，戈薇、吉祖彬已还本金348333.26元、利息92857.85元、罚息377.68元、复息98.14元，尚欠本金、利息、罚息、复利暂共计613530.16元。被告吉祖彬、戈薇辩称：对原告起诉的事实及理由均无异议。被告张国银未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2013年3月26日，吉祖彬前往海安房屋产权监理所办理不动产权登记，并形成海安房他证海安镇字第××号房他证。房他证载明：房屋他项权利人为招商银行，房屋所有权人为吉祖彬，房屋所有权证号为海安镇2008001895，房屋坐落于，他项权利种类为最高额抵押权登记，债权数额为140万元，债权确定期间为2013年3月26日至2018年5月26日。2013年3月27日，授信人招商银行与授信申请人吉祖彬、戈薇、抵押人戈薇、吉祖彬签订编号为513516000128的《个人授信及担保协议》一份，其中约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币140万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为60个月，即从2013年3月27日起到2018年3月27日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准；抵押人愿以其位于海安市的房屋（权属证明及编号：海安房权证海安镇字第**，房屋面积168.55㎡，阁楼面积75.89㎡，合计244.44㎡）作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；本项抵押为最高额抵押；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金金额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全部负担。吉祖彬、戈薇在授信申请人及抵押人处手写签名。2016年4月8日，张国银向招商银行出具共同还款承诺书一份。承诺书载明：鉴于招商银行与戈薇签订了编号为513516000128的《个人贷款授信及担保协议》，张国银自愿为授信申请人在上述授信协议项下的债务承担共同还款义务，并承诺：愿意同授信申请人共同偿还授信协议项下之银行贷款，对授信申请人在上述授信协议项下的债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及招商银行实现债权的费用等）承担无限连带清偿义务，直至授信协议全部债务清偿完毕；张国银仅为上述授信协议项下的债务的共同还款人，不享有授信申请人在相关授信协议项下的权利，不能申请提用授信协议项下授信额度/贷款；如招商银行与授信申请人对授信协议签订补充协议，张国银承诺上述补充协议无必通知其本人更无须征得其同意，即对其产生法律约束力，其自愿按照授信协议、补充协议以及本承诺书的约定承担还款责任。张国银在共同债务人姓名处手写签名。2018年3月6日，借款人吉祖彬、戈薇与贷款人招商银行签订编号为8180305960022号的《个人贷款借款合同》一份，载明：借款金额95万元，贷款期限为60个月，即从2018年3月6日起至2023年3月6日止；本合同执行利率为年利率6.2225%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人采用按月结息、按月还本、等额本金的方式归还贷款本息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿还应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的属于违约事件；一旦发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务，并请求人民法院就抵押物进行拍卖、变卖。吉祖彬、戈薇在借款人处手写签名并捺印。2018年3月7日，吉祖彬、戈薇在招商银行出具的个人贷款借据借据上手写签名并捺印。借款借据载明：借款人为吉祖彬、戈薇，借款金额为95万元，借款期限自2018年3月7日起至2023年3月7日止，贷款执行年利率为6.2225%，支付方式为贷款人受托支付，收款方为南通盛洋电气有限公司在江苏海安农村商业银行股份有限公司双楼支行开立的账号为3206216501201000024029的账户。2020年5月18日，招商银行向吉祖彬、戈薇、张国银发出贷款提前到期通知书。通知书载明：吉祖彬、戈薇、张国银：2013年3月27日，我行与戈薇、吉祖彬签署了一份编号为513516000128的《个人授信及担保协议》。经戈薇、吉祖彬申请，我行同意向其提供总额为人民币140万元整的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2013年3月27日起到2018年3月27日止。吉祖彬愿意以其所有的的全部权益抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。本项抵押为最高额抵押，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。2016年4月8日，张国银向我行出具了一份《共同还款承诺书》，自愿为借款人戈薇、吉祖彬在上述授信协议项下的债务承担共同还款义务。2018年3月6日，我行与戈薇、吉祖彬签署了一份编号为8180305960022的《个人贷款借款合同》，我行向戈薇、吉祖彬贷款95万元整，贷款期限为60个月，即从2018年3月6日起至2023年3月6日止。合同执行年利率为6.2225%，按月结息，按月还本，等额本金。其后，我行依约共交付贷款950000元，但戈薇、吉祖彬并未按约还本付息，已经构成违约。截至2020年5月18日，戈薇、吉祖彬就上述贷款尚欠借款本金601666.74元、利息11124.88元、罚息632.19元、复息106.35元，暂欠合计613530.16元。现根据上述《个人贷款借款合同》约定，我行正式宣布上述贷款提前到期，贷款提前到期日为2020年5月18日。请戈薇、吉祖彬、张国银在收到本通知后立即向我行归还上述贷款、利息、罚息、复利等。担保人承担担保责任。特此通知。2020年7月13日，招商银行通过EMS向吉祖彬、戈薇、张国银邮寄上述通知书，其分别于2020年7月14日、2020年7月15日先后签收。2020年7月13日，招商银行与北京大成（南通）律师事务所签订《2020年度招商银行南通分行诉讼服务框架合作协议》一份，协议载明合作协议有效期自协议签署之日起两年。合作协议代理费费率根据抵质押类案件和弱担保类案件分别确定，抵质押类案件的代理费费率不高于4%，弱担保类案件的代理费费率不高于10%执行。具体案件费率以委案清单为准。协议后附有2020年招银通零贷合作第002号之委案清单001号，载明本案集采费率为4%。2020年9月4日，北京大成（南通）律师事务所开具24541.21元的增值税发票。本案起诉后，招商银行向本院申请诉讼保全并提供担保，本院经审查后依法于2020年8月24日做出准许保全的民事裁定书，并依法采取保全措施。审理中，招商银行向本院明确变更诉讼请求第一项为：被告戈薇、吉祖彬、张国银支付所欠本金601665.73元，截至2020年7月15日的利息16404.07元、罚息1621.5元、复息292.94元及以本金601665.73元+利息16404.07元为基数，自2020年7月16日起按年利率6.2225%的1.5倍算至全部款项付清之日止的罚息、复利。招商银行明确，此处的变更，也即自2020年5月19日起仍按年利率6.2225%算至2020年7月15日，降低了原诉讼请求。上述事实，有个人授信及担保协议、他项权证、个人贷款借款合同、共同还款承诺书、借款借据、贷款提前到期通知书、邮寄信息查询单、诉讼服务框架合作协议、增值税发票、民事裁定书、协助执行通知书以及到庭当事人陈述等在卷佐证。本院认为：案涉借款、共同还款、担保均系当事人真实意思表示，应认定合法有效，各方当事人均应按约全面履行义务。原告招商银行按约向借款人吉祖彬、戈薇发放借款，被告吉祖彬、戈薇应当按约还本付息，逾期还款应当偿付罚息、复息，被告张国银应按其承诺承担共同还款责任。在借款人出现合同约定的违约情形时，原告招商银行有权按约宣布借款提前到期并要求各被告按约承担相应的还本付息义务。被告吉祖彬以其不动产为案涉债务提供抵押担保并依法办理了抵押登记，原告招商银行有权就抵押财产在案涉担保合同约定的担保范围内按抵押顺位享有优先受偿权。关于原告招商银行向被告戈薇、吉祖彬主张的律师代理费，案涉合同中对此约定明确，且原告招商银行主张的费用金额不违反相关律师收费标准，本院予以支持。被告张国银经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法视为其放弃对事实抗辩、对证据质证的权利，不利后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吉祖彬、戈薇、张国银于本判决发生法律效力后十日内给付原告招商银行股份有限公司海安支行借款本金601665.73元、利息16404.07元、罚息1621.5元、复息292.94元（截至2020年7月15日）及以本金601665.73元+利息16404.07元为基数，自2020年7月16日起按年利率6.2225%的1.5倍算至实际给付之日止的利息。二、被告吉祖彬、戈薇于本判决发生法律效力后十日内给付原告招商银行股份有限公司海安支行律师代理费损失24541.21元。如被告吉祖彬、戈薇、张国银未在上述确定的期间按照本判决履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、原告招商银行股份有限公司海安支行有权对案涉抵押财产拍卖、变卖所得价款在案涉协议约定的抵押担保范围内按抵押顺位享有优先受偿权。案件受理费10181元，减半收取5090元，保全费3770元，合计8860元（已由原告招商银行股份有限公司海安支行预缴），由被告吉祖彬、戈薇、张国银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费10181元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审判员 丁 隽二〇二〇年十月二十八日书记员 陈小敏