黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑01民终6158号上诉人（一审被告）：陈志，男，1965年1月22日出生，汉族，无业，住哈尔滨市阿城区。委托诉讼代理人：付松岩，黑龙江龙广律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨泽宇，黑龙江龙广律师事务所律师。被上诉人（一审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市阿城区支行，住所地哈尔滨市阿城区解放大街**。负责人：栗柏峰，该支行行长。委托诉讼代理人：宋立成，男，1971年1月16日出生，汉族，该支行员工，住哈尔滨市阿城区。委托诉讼代理人：王莹，女，1989年8月18日出生，汉族，该支行员工，住哈尔滨市阿城区。上诉人陈志与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市阿城区支行（以下简称邮储银行阿城支行）金融借款合同纠纷一案，不服哈尔滨市阿城区人民法院（2020）黑0112民初1299号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月19日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人陈志的委托诉讼代理人付松岩、杨泽宇，被上诉人邮储银行阿城支行的委托代理人宋立成、王莹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陈志的上诉请求：1.撤销一审判决，发回重审或改判陈志不承担还款责任；2.本案一、二审诉讼费由邮储银行阿城支行负担。事实与理由：1.一审认定事实不清。2013年8月份案外人楚××让陈志帮其贷款，陈志同意并于2013年8月21日和案外人肖××、高××（办理贷款中间人）、楚××、代××夫妻二人共同前往邮储银行阿城支行办理申请贷款手续，邮储银行阿城支行告知陈志办理贷款必须夫妻共同签字，否则办不下来，因为提前签字的放款通知单上并非陈志的妻子肖×1签字，肖×1也并非陈志的妻子。办理完毕后，邮储银行阿城支行工作人员将存折递给陈志但又马上收回了存折，收回后至今都没有将该存折交付给陈志。2.借贷关系成立的前提是借款的实际支付。一审中邮储银行阿城支行举示的证据仅能证明其将贷款发放至贷款的存折中，但无法证明其将该存折交给陈志，陈志没有使用过该笔贷款，后通过办理贷款的中间人确定，该存折交给了案外人楚××并由其使用了。邮储银行阿城支行也明确知道该笔贷款的实际使用人为案外人楚××。从邮储银行阿城支行一审提交的现场照片中，经核实均为案外人楚××的家，图片中出现的女性为楚××的妻子代××，正常到借款人家中主张还款一定会核实是谁家以及是否是借款人本人，但邮储银行阿城支行提供的三张图片均是楚××家以及楚××的家属，能判断出邮储银行阿城支行是明确知道其去的是谁家，向谁主张的权利以及实际用款人是谁，否则不会去三次，更不会一次都不去陈志家要求陈志还款。邮储银行阿城支行在陈志不知情的情况下违规放款。3.根据双方签订的《借款合同》第四条对于贷款资金支付方式的约定，双方约定借款人自主支付，即贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。陈志办理贷款时，邮储银行阿城支行提供了《借款合同》《放款通知单》《借据》等材料要求陈志统一签字，之后，邮储银行阿城支行并未通知陈志其是否符合贷款条件，是否能向其放款，陈志也未向邮储银行阿城支行提交合同中约定的提款申请。且邮储银行阿城支行一审提交的放款通知单中仅有客户经理签字，信贷业务主管以及放贷审核人处均无批准签字业务日期，可能存在违规放贷情况。陈志于2013年8月21日去邮储银行阿城支行处办理贷款申请，但《借款合同》上的日期却是2013年9月2日，与放款日为同一日，可能存在违规放贷的情况。从合同约定及放款流程，邮储银行阿城支行的放款不符合约定，导致陈志在不知情的情况下，贷款被案外人楚××使用。4.邮储银行阿城支行主张利息有误，从邮储银行阿城支行提交的账户交易明细以及贷款信息显示，该笔贷款还款金额3,630.16元，邮储银行阿城支行在一审中，未明确利息计算方式及标准，且该笔还款金额未予扣除。5.邮储银行阿城支行的诉讼请求已超过诉讼时效。该笔贷款到期期限为2014年11月2日，至邮储银行阿城支行一审起诉之日2020年3月份早已超过诉讼时效，期间也从未向陈志主张过权利。一审中，邮储银行阿城支行举示的2015年9月21日的《逾期催收通知书》中，在回执中借款人签字处均显示“无人”字样，无法证明向陈志主张过权利，邮储银行阿城支行举示的三张照片是其去案外人楚××家中要求其还款时拍摄的，也无法证明其向陈志主张过权利。综上，一审法院认定事实不清、证据不足、适用法律错误，侵害了陈志的合法权益，请求贵院依法查明事实，撤销一审法院判决，发回重审或依法改判，维护陈志的合法权益。邮储银行阿城支行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。陈志称没有收到贷款，中间人高景才、陈志和妻子肖×1并非夫妻关系，因为邮储银行阿城支行在放款期间有放款录像，放款录像中很清晰的看见借款人陈志以及妻子肖×1，在放款影像中亲自取走了放款存折。借款人采取的是到营业窗口自主支取的方式。借款人陈志提供的户口，户主为陈志，其妻子即肖×1，均有复印件核实。而且户口登记日期均为2013年8月19日，并且当地村委会给开具了介绍信，介绍信中阐述有陈志与肖×1系合法夫妻，结婚证丢失的字样，上面也加盖了村委会的公章。陈志所称放款后将贷款存折收回，陈志与肖×1是完全民事行为能力的人，而且在签署贷款合同的同时，又签订了一份客户联保合同附件及客户声明，内容所表示的是“本人声明在阿城支行申请农户贷款，按合同规定使用，如因挪用及集中用款所产生的该笔贷款拖欠及逾期，本人及配偶及共同居住的财产所有人，同意自愿用自己的全部财产或变卖土地及房产作为还款来源清偿所有贷款”。在借款合同中约定邮储银行阿城支行将贷款资金直接放至贷款客户账户里，并由客户自由支取。由谁去支取银行不作为监管。邮储银行阿城支行时行多次清收，未超过诉讼时效，请求驳回陈志的上诉请求。邮储银行阿城支行向一审院提出诉讼请求：1.判令陈志偿还借款33,000.00元，给付利息（截至2019年12月31日为29,188.36元，及自2020年1月1日起合同约定的利率计算至借款还清时止的利息及罚息）。一审法院认定事实：2013年9月2日，陈志与邮储银行阿城支行签订《小额联保借款合同》并出具《借据》，向邮储银行阿城支行借款33,000.00元，贷款用途为养牛，约定借款期限为2013年9月2日至2014年11月2日，年利率为14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款法（借款前10个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还），不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息。邮储银行阿城支行发放贷款后，陈志未按约定偿还全部借款利息，截至2019年12月31日，陈志尚欠邮储银行阿城支行借款33,000.00元及利息29,188.36元。一审法院认为，陈志经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证、辩论权利，应承担相应的不利后果。陈志与邮储银行阿城支行签订的《小额联保借款合同》合法有效。合同签订后，邮储银行阿城支行履行了合同约定的发放贷款的义务，陈志未按照合同约定给付借款及利息构成违约，应承担违约责任。综上所述，邮储银行阿城支行的诉讼请求于法有据，应予支持。判决：陈志自判决生效之日起十日内给付邮储银行阿城支行借款33,000.00元及利息（截至2019年12月31日为29,188.36元，及自2020年1月1日起按年利率14.58%并加罚50%计算至借款实际给付之日止）。案件受理费减半收取677.00元，由陈志负担。二审中，陈志举示如下证据：证据一、楚××家门前照片一张。拟证明：邮储银行阿城支行一审提供的去陈志家中追款的图片实际为楚××家，图片中出现的女人是楚××的妻子代××，邮储银行阿城支行一直在向楚××主张还款。证据二、陈志家门前照片两张。拟证明：该两张照片是上诉人新房子与老房子门前的照片，邮储银行阿城支行拍摄的照片并非陈志家，邮储银行阿城支行从来就没有去过陈志家，要求陈志承担还款责任。证据三、肖×1家庭户口五张。拟证明：陈志与肖×1不是夫妻关系，肖×1在放款通知单上的签字不符合贷款条件，邮储银行阿城支行存在违规放款的情况。邮储银行阿城支行的质证意见：对证据一至证据三真实性及证明问题均有异议。邮储银行阿城支行在入户调查时，由陈志带领到其本人家中。本院的认证意见：陈志举示的证据与案涉借款不具有关联性，本院不予采信。邮储银行阿城支行举示如下证据：证据一、入户调查影像资料一份。拟证明：邮储银行阿城支行入户调查的房产与清收时的房产一致。证据二、肖×1与陈志的户口复印件。拟证明：陈志与肖×1是合法夫妻。陈志的质证意见：对证据一真实性及证明问题均有异议。入户调查影像资料没有拍摄日期，且短短几秒钟的视频，无法还原当时的真实情况。对证据二真实性有异议，二人并非夫妻。本院的认证意见：对证据的真实性予以确认。二审对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，陈志上诉称，案涉实际用款人为案外人楚××，并非其本人，陈志不应承担还款责任。陈志对其与邮储银行阿城支行签订的《小额联保借款合同》及在《中国邮政储蓄银行放款通知单》《中国邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据》上的签字并不否认。邮储银行阿城支行在二审中，提交的影像资料中清楚记录陈志拿到了案涉借款的存款。现陈志称实际用款人为案外人楚××没有事实依据。一审中，陈志接到法院开庭传票并进行了签收，但并未到庭参加诉讼，视为对抗辩权的放弃。二审中，又提出诉讼时效抗辩不符合法律规定，本院不予支持。综上所述，陈志的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1,354.00元，由陈志负担。本判决为终审判决。审判长  赵锐锋审判员  杨大为审判员  陈 明二〇二〇年十月三十日书记员  那 爽