河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫14民终3432号上诉人(原审被告)：中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司，住所地河南省商丘市南京路**,统一社会信用代码91411400706700551Y。负责人：王向阳，系公司总经理。委托诉讼代理人：郭坤，河南辰正律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：牛晓菲，女，1988年1月15日出生，汉族，住河南省商丘市。委托诉讼代理人：姜国栋，商丘市梁园区万佳法律服务所法律工作者。上诉人中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司（以下简称人民财险商丘分公司）因与被上诉人牛晓菲保险合同纠纷一案，不服河南省商丘市梁园区人民法院（2020）豫1402民初7028号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年10月20日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人人民财险商丘分公司的委托诉讼代理人郭坤，被上诉人牛晓菲的委托诉讼代理人姜国栋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财险商丘分公司上诉请求：1.撤销原判，依法改判；2.本案一、二审诉讼费用由被上诉人负担。事实和理由：1.案涉事故车辆损失中含有发动机损失11万元，被上诉人未在上诉人处投保发动机涉水险，根据《机动车综合商业保险条款》第六条、第十条第八项约定的赔偿范围及免责情形，该部分损失不在机动车损失险的赔偿范围内，上诉人不应赔偿。2.案涉事故车辆损失评估金额过高，接近全损价值，与被上诉人的实际损失不符，且被上诉人并未提供相应维修清单、维修发票等佐证其损失情况。牛晓菲辩称，1.上诉人未向被上诉人交付保险条款，亦未就免责事项向投保人尽到提示说明义务，免责条款没有投保人签名，上诉人亦未提交案涉保险投保单，故免责条款对被上诉人不产生效力。2.本案鉴定机构资质齐全，由上诉人亲自选定，事故发生后上诉人第一时间进行现场勘查并全程参与拆检鉴定评估全过程，能够确认案涉车辆的损失价值，且保险合同并未约定在赔付时要出具维修清单和维修发票，上诉人也未向被上诉人交付所购保险发票。一审认定事实清楚，证据确实充分，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。牛晓菲一审诉讼请求：1.判令人民财险商丘分公司赔偿牛晓菲车辆损失费等各项损失220000元；2.判令人民财险商丘分公司承担本案的诉讼费、评估费。一审法院查明事实：根据人民财险商丘分公司机动车保险报案记录（代抄单）显示，2020年7月22日12时13分，牛晓菲驾驶其名下所有的豫Ｎ×××**号小型轿车在商丘××柘城县上海公馆二期行驶过程中，发生暴雨，导致豫Ｎ×××**号小型轿车损坏。牛晓菲通过拨打95518向保险公司进行了报案。依据牛晓菲申请，商丘市梁园区人民法院委托河南明众价格评估有限公司对涉案车辆损失价值进行评估，2020年9月7日，河南明众价格评估有限公司作出《豫Ｎ×××**宝马牌小型轿车“2020/07/22”交通事故车辆损失价值评估报告》，评估结论：评估标的宝马牌小型轿车（豫Ｎ×××**）损失价值为211055元，牛晓菲支付评估费5000元。另查明,豫Ｎ×××**号小型轿车在人民财险商丘分公司投保有交强险及500000元的商业三者险和246662.40元的车辆损失险及246662.40元的盗抢险,且投保有不计免赔。一审法院认为：投保人提出保险要求，经人民财险商丘分公司同意承保，保险合同成立生效。合同签订后，投保人依约交纳了保险费用，在保险期间，投保车辆因暴雨造成车辆受损，应属人民财险商丘分公司理赔的范围，人民财险商丘分公司应按约定的期限开始承担保险责任。因此，对于牛晓菲的诉讼请求中符合法律规定的部分，依法予以支持。依照法定赔偿项目及标准，牛晓菲实际遭受的损失为车损211055元，评估费5000元，共计216055元。因牛晓菲的各项损失均不超牛晓菲投保的保险限额，故人民财险商丘分公司应对牛晓菲的各项损失进行足额赔付。人民财险商丘分公司辩称，牛晓菲所有的豫Ｎ×××**号机动车在保险公司投保了机动车损失险，没有投保发动机涉水险，而发动机涉水险系附加险，只有在投保主险后才可以投保，牛晓菲诉请的车辆损失发动机部分由于没有投保涉水险保险公司不承担该部分赔偿责任。机动车综合商业保险条款第六条约定暴雨导致被保险机动车的直接损失，属于保险公司赔偿范围，故人民财险商丘分公司辩称理由不能成立，不予采信。人民财险商丘分公司辩称，评估结论过高，因涉案车辆未投保涉水险，故对发动机损失保险公司不予承担，且其他损失鉴定金额过高，人民财险商丘分公司不予认可，要求重新评估。评估报告系法院委托，且通知了被告人民财险商丘分公司共同参与，人民财险商丘分公司申请重新评估，未提供相应证据证实该评估存在重大瑕疵，故驳回人民财险商丘分公司的重新评估申请。人民财险商丘分公司辩称，诉讼费、评估费等间接费用保险公司不予承担。根据《中华人民共和国保险法》第六十四条规定，保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。根据《中华人民共和国保险法》第六十六条规定，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。故人民财险商丘分公司的抗辩理由，无法律依据，依法不予支持。一审依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十四条、第六十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条之规定，判决：一、人民财险商丘分公司在保险责任限额范围内支付牛晓菲车辆损失费、评估费共计216055元（汇款户名：商丘市梁园区人民法院，账号：41×××01，开户行：中原银行股份有限公司商丘长征支行），于判决生效之日起10日内履行完毕；二、驳回牛晓菲的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，由人民财险商丘分公司负担2270元，牛晓菲负担30元。本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。二审经审理查明的事实与一审认定的事实一致。本院认为，被上诉人牛晓菲在上诉人人民财险商丘分公司处投保有机动车损失险，并依约缴纳了保险费，保险合同成立，双方应按合同约定履行各自义务。上诉人辩称案涉事故车辆发动机损失不属于车损险赔偿范围，被上诉人未投保发动机涉水损失险，其不应承担该部分损失的赔偿责任。被上诉人所投保的车损险保险合同虽约定保险人对发动机进水后导致的发动机损坏不负责赔偿，但亦约定对因暴雨造成被保险机动车的全部或部分损失负责赔偿，本案事故的发生因暴雨而致，亦是发动机进水的首要和直接原因，保险事故的近因为暴雨，而非发动机进水，故上诉人以发动机进水的免责条款拒绝赔偿的理由不能成立。此外，车损险保险合同既约定保险人应对暴雨造成的损失承担赔偿责任，同时又约定对发动机进水造成的发动机损坏不予赔偿，合同条款的理解存在歧义，根据保险法第三十条的规定，应作出有利于被保险人或受益人的解释，故保险人主张免责的理由不能成立。上诉人辩称案涉车辆损失评估金额过高，但该鉴定意见系由一审法院委托具有相关鉴定资质的鉴定机构作出，上诉人未提交有效证据证明鉴定意见存在违反《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第四十条规定的情形，亦未提交足以推翻一审鉴定意见的反证，应承担举证不能的法律后果，故该鉴定意见能够作为认定案涉事故车辆损失金额的依据，一审判决并无不当。综上所述，人民财险商丘分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4600元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司负担。本判决为终审判决。审判长 戴   蕙审判员 闫 文 超审判员 李 念 武二〇二〇年十月二十八日书记员 林添（兼）