广西壮族自治区百色市田阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1021民初1887号 原告：中国工商银行股份有限公司田阳县支行。住所地：广西百色市田阳区田州镇民生街**。统一社会信用代码：91451021200641494M。 负责人：黄涛涛。职务：该行行长。 委托诉讼代理人：陆强，该公司职工。 委托诉讼代理人：甘培新，该公司职工。 被告：周文勇，男，1986年5月20日出生，壮族，广西百色市田阳区人，身份证住址广西田阳县。现住广西百色市田阳区。 被告：罗小霞，女，1989年4月21日出生，壮族，广西百色市田阳区人，身份证住址广西田阳县，现住广西百色市田阳区。 原告中国工商银行股份有限公司田阳县支行（以下简称“工行田阳支行”）与被告周文勇、罗小霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行田阳支行的委托诉讼代理人陆强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行田阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告与原告签订的[工银房借]字[百色分]行[田阳]支[2015]年[158]号、[工银房借]字[百色分]行[田阳]支行[2015]年[159]号《个人购房借款/担保合同》立即到期，原告收回全部贷款本息、罚息；2.判令被告偿还原告贷款本息870,135.85元，其中：[工银房借]字[百色分]行[田阳]支[2015]年[158]号贷款本金331,967.56元、利息9,959.00元；[工银房借]字[百色分]行[田阳]支[2015]年[159]号贷款本金514,019.64元、利息14,189.65元。上述2笔贷款的利息均计至2020年6月21日，2020年6月21日以后另起计算，计算方法按合同约定；3.判令原告对贷款抵押物即位于田阳区田州镇田州古城第B96幢3号、第B96幢203号的房产享有优先受偿权；4.判令上述被告承担本案诉讼费用以及实现债权的一切费用。事实与理由：2015年5月5日，被告与原告分别签订：①[工银房借]字[色分]行[田阳]支行[2015]年[158]号《个人购房借款/担保合同》，原告同意向被告发放贷款540,000元，期限120个月，用于购买位于田阳区田州镇田州古城第B96幢3号房；②[工银房借]字[百色分]行[田阳]支行[2015]年[159]号《个人购房借款/担保合同》，原告同意向被告发放贷款600,000元，期限240个月，用于购买位于田阳区田州镇田州古城第B96幢203号房。贷款以被告上述所购买的房产提供抵押担保，田阳区不动产登记局分别出具编号为桂（2019)田阳县不动产证明第00000534号、00000616号不动产登记证明，抵押权人为原告，原告享有优先受偿权。贷款发放后，被告未能按照借款合同约定履行还款义务，不按期归还原告贷款本息，截至2020年6月21日止，2笔贷款分别连续违约6期。根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条的规定，借款人连续3期或累计6期不按时足额偿还贷款本息的，原告可宣布合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息、罚息及其他费用。综上所述，被告未履行还款义务，严重威胁到原告的信贷资产安全，为了维护原告的合法权益，根据《民事诉讼法》第119条的规定，特向贵院提起诉讼。 被告周文勇、罗小霞未向本院提交答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.身份证，证明借款人身份；2.户口薄，证明借款人家庭成员关系；3.婚姻证明，证明借款人婚姻关系；4.《个人购房借款/担保合同》，证明贷款、担保合同关系；5.个人借款凭证，证明借款事实；6.不动产权登记证明，证明设立抵押权；7.借据历史处理明细，证明借款人还款及违约情况。 被告周文勇、罗小霞经本院合法传票传唤拒不到庭参加诉讼，庭前也未提交书面证据，视为其放弃举证、质证的权利。对于原告提交的证据真实、合法与本案待证事实具有关联性，本庭予以认定并附卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：二被告系夫妻关系。2015年5月5日，原告工行田阳支行（贷款人）与被告周文勇（借款人、抵押人）、被告罗小霞（抵押物共有人）、广西汇通古镇文化旅游开发有限公司（保证人）分别签订编号A：[工银房借]字[百色分]行[田阳]支行[2015]年[158]号、[工银房借]字[百色分]行[田阳]支行[2015]年[159]号《个人购房借款/担保合同》，第一份合同主要约定：原告同意向被告发放个人住房贷款540,000元，期限120个月（实际放款日与到期日以借款凭证为准），用于购买位于田阳区【产权证书号：桂（2019）田阳县不动产权第0000035号】；第二份合同主要约定：原告同意向被告发放贷款600,000元，期限240个月（实际放款日与到期日以借款凭证为准），用于购买位于田阳区【产权证书号：桂（2019）田阳县不动产权第0000037号】。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12、日利率=年利率/360（注：合同第四条第4.1条）。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述合同第四条第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；借款人同意贷款人将贷款一次性划入广西汇通古镇文化旅游开发有限公司的账号；对借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；如发生借款人连续3期或累计6期未按时足额还款，原告可宣布合同提前到期，要求借款人偿清未偿还的贷款本息、罚息及其他费用；担保方式为抵押+保证，阶段性连带责任保证，保证人如抵押物已办理正式抵押登记完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书），对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；如贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2015年5月13日，原告依贷款合同分别支付了本案借款540,000元、600,000元到指定的广西汇通古镇文化旅游开发有限公司账号,被告周文勇与原告在《个人借款凭证》签字确认，第一笔约定借款期限到2025年5月13日，第二笔约定借款期限到2035年5月13日。2019年2月15日，双方办理了房屋抵押登记手续，被告周文勇、罗小霞将其共有的上述购买的两处房产为本案借款提供抵押担保。截至2020年6月21日止，2笔贷款分别连续违约6期，尚欠借款本息870,135.85元，其中：第一笔贷款尚欠本金331,967.56元、利息9,959.00元；第二笔贷款尚欠本金514,019.64元、利息14,189.65元。因被告违约，原告根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的规定，向本院起诉提出上述诉讼请求。 本院认为，涉案的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律规定，因而合法有效，对原、被告都具有约束力。原告依约定支付借款,已经履行了合同的义务,被告周文勇逾期还贷,已构成违约,符合双方约定宣布贷款提前到期的条件。由于原告未能举证证实宣布贷款提前到期的通知何时到达被告周文勇,因此应以本院将起诉状副本送达给被告周文勇之日为宣布贷款提前到期通知到达之日,本院于2020年8月20日将起诉状副本送达到被告周文勇，故应以2020年8月20日作为贷款提前到期日。原告以诉讼形式宣告借款提前到期,不再根据等额本息计算返还，而是一次性偿还借款本息。因此,到期之前的利息,按照原告主张的利息计算,到期之后的利息,则按合同约定的逾期罚息利率标准计算。原告请求被告周文勇归还全部借款本金余额及利息,理由充分,本院予以支持。截至2020年6月21日止，被告周文勇两笔借款尚欠本金845,987.2元、利息24,148.65元。故原告应获得的利息为：截至2020年6月21日的利息为24,148.65元；自2020年6月22日起至2020年8月20日，按借款合同约定的利率计算；自2020年8月21日起至实际清偿借款之日止，按合同约定利率的逾期罚息标准计算。被告周文勇、罗小霞将其共有的房产作为借款提供抵押担保并进行抵押登记,抵押具有法律效力,原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿,原告请求对抵押物有优先受偿权合法,本院予以支持。被告周文勇、罗小霞经本院合法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、原告中国工商银行股份有限公司田阳县支行与被告周文勇、罗小霞签订的《个人购房借款/担保合同》于2020年8月20日到期； 二、被告周文勇于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司田阳县支行偿还借款本金845,987.2元及利息(利息计算方式：截至2020年6月21日的利息为24,148.65元；从2020年6月22日起至2020年8月20日的利息以尚欠借款本金为基数，按借款合同约定的利率计算；自2020年8月21日起至实际清偿借款之日止的利息以尚欠借款本金为基数，按借款合同约定利率的逾期罚息标准计算）； 三、被告周文勇到期不履行本判决第二项确定的还款义务，原告中国工商银行股份有限公司田阳县支行有权对被告周文勇、罗小霞共有的用作借款抵押的位于田阳区田州镇那塘村田州古城一期紫荆广场B96幢3号【产权证书号：桂（2019）田阳县不动产权第0000035号】、B96幢203号【产权证书号：桂（2019）田阳县不动产权第0000037号】的房产通过拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12,501元，简易程序减半收取计6,251元，由被告周文勇、罗小霞负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于百色市中级人民法院。 审 判 员 王炳亮 二〇二〇年十月九日 法官助理 李海燕 书 记 员 王 奕