云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2503民初2049号原告：招商银行股份有限公司红河分行。住所地：蒙自市北京路风尚国际商铺**。法定代表人：李婉懿，该分行行长。委托诉讼代理人：黄俊云，云南贞元律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：刘盈池，云南贞元律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：薛超，男，1988年11月24日生，汉族，住个旧市。被告：薛文荣，男，1957年5月22日生，汉族，住个旧市。被告：朱建华，女，1953年5月2日生，汉族，住个旧市。原告招商银行股份有限公司红河分行与被告薛超、薛文荣、朱建华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司红河分行的委托诉讼代理人黄俊云到庭参加诉讼，被告薛超、薛文荣、朱建华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司红河分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告薛超一次性偿还原告贷款本息267047.74元（包含本金264404.63元，截止到2020年5月19日止，产生利息2618.13元，罚息12.62元，复息12.36元）；2.请求人民法院判令被告薛超偿还原告2020年5月20日起至贷款本息还清之日止的利息、罚息、复息（按合同约定计算）；3.请求人民法院判令被告薛文荣、朱建华对上述贷款本息及实现债权的费用承担保证责任，连带偿还上述款项。4.请求人民法院依法折价、变卖或拍卖抵押物，坐落于个旧市房产，原告招商银行股份有限公司红河分行对折价、拍卖或变卖后款项享有优先受偿权；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年9月14日，被告到原告营业网点申请贷款，经过审批，原告与被告薛超、个旧市金达房地产开发有限责任公司签订《个人购房借款及担保合同》和《个人贷款抵押合同》，与被告薛文荣、朱建华签订《个人贷款不可撤销担保书》，双方约定：（1）贷款人（原告）向借款人（薛超）提供30万元整的贷款，贷款期限360个月，即从2012年10月8日起到2042年10月8日止；（2）贷款利率为年利率6.55%（实际执行利率以借款借据为准），还款方式为等额还款；（3）借款人以坐落于个旧市，建筑面积为150.75㎡的房产为上述贷款本金及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）提供抵押担保；（4）保证人个旧市金达房地产开发有限责任公司在抵押物办妥抵押登记前对上述贷款本息承担连带责任保证，保证人薛文荣、朱建华自借款合同履行期限届满后另加两年的期限内对上述贷款本息及实现债权的费用承担连带保证责任；（5）借款人未按各具体合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对其违约使用的部分按日在各具体合同执行利率水平上加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；借款人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；（6）借款人未能履行本协议和各具体合同规定的各项义务，贷款人有权停止提供借款人尚未使用的贷款，要求借款人提前归还已发放的贷款；（7）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的或者未按本协议和各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约，贷款人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放借款人尚未使用的贷款，提前回收已发放的贷款本息和相关费用；（8）发生争议无法协商的，向贷款人所在地人民法院起诉。合同签订并办理了抵押登记后，经过被告的申请，原告及时放款给被告。现被告未按协议和各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息，已经构成违约。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法判决。被告薛超、薛文荣、朱建华未作答辩。原告招商银行股份有限公司红河分行对其诉讼主张，向本院提交了以下证据：第一组：《营业执照》《法定代表人身份证明书》、三被告《身份证》《结婚证》复印件各一份。欲证明原、被告的基本信息及诉讼主体资格以及被告之间系夫妻关系的事实。第二组：《个人贷款申请表》《个人购房借款及担保合同》《个人贷款抵押合同》《个人贷款不可撤销担保书》《个人贷款借款借据》《房屋他项权证》复印件各一份。欲证明：1.被告到原告营业网点申请贷款；2.双方签订《个人购房借款及担保合同》，对借款额度、借款期限、双方的权利义务、利息罚息的计算、违约事件及违约责任的处理等进行约定；3.被告以其所有的房产为贷款本金、利息及实现债权的费用提供抵押担保的事实；4.保证人对贷款本息及实现债权的费用承担保证责任；5.原告依约放款给被告；6.抵押物的基本情况及办理抵押登记的事实。第三组：《用款明细》复印件。欲证明：被告欠款的具体构成及被告违约的事实。被告薛超、薛文荣、朱建华未向本院提交证据，也未到庭质证。本院认为，被告薛超、薛文荣、朱建华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃举证、质证的权利。原告提交的证据具有真实性、合法性、关联性，能证实原告的证明目的，予以采信。本院经审理认定事实如下：被告薛文荣、朱建华系夫妻关系。2012年9月14日，被告薛超到原告营业网点申请贷款，被告薛文荣、朱建华向原告签署《个人贷款不可撤销担保书》，承诺对被告薛超向原告所借全部款项承担连带保证责任，并自愿放弃要求原告首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。2012年10月8日，以原告为贷款人（即抵押权人）、被告薛超为借款人（抵押人）、案外人个旧市金达房地产开发有限责任公司为保证人签订《个人购房借款及担保合同》﹙编号为：120131873084000337﹚，双方约定：（1）贷款人向借款人提供30万元整的贷款，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为360个月，即从2012年10月8日起到2042年10月8日止；（2）借款人以其从售房人个旧市金达房地产开发有限责任公司处所购的坐落于个旧市房产为上述贷款本金及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信申请人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）提供抵押担保；（3）保证期间为自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或房地产他项权证交由贷款人保管之日止；（4）借款人未按各具体合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对其违约使用部分按日在各具体合同执行利率水平上加收100％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；（5）借款人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，罚息利率按日计收复息；（6）发生争议无法协商的，向贷款人所在地人民法院起诉；（7）借款人未能履行本协议和各具体合同规定的各项义务，贷款人有权宣布本合同提前到期，并有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用；（8）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的或者未按本协议和各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约，贷款人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内借款人尚未使用的贷款，提前收回已发放的贷款本息和相关费用。同日，原告向被告发放贷款300000元，被告在《个人贷款借款借据》上签字确认，贷款执行年利率6.55%，扣款日为每月8日，借款用途为购房。同日，双方在个旧市房地产管理处办理了最高额抵押登记。2016年8月9日，被告薛超与原告签订《个人贷款抵押合同》，被告用其所有的产权证号为个旧市房权证（私）字第**房产为借款提供抵押担保，并在个旧市房地产管理处办理了抵押登记。被告未按约定还款，至2020年5月19日，尚欠本金264404.63元、利息2618.13元、罚息12.62元、复息12.36元。另查明，保证人个旧市金达房地产开发有限责任公司已协助被告薛超持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产他项权证交由贷款人保管。本院认为，原告与被告薛超签订的《个人购房借款及担保合同》《个人贷款抵押合同》及被告薛文荣、朱建华向原告出具的《个人贷款不可撤销担保书》系各方当事人真实意思表示，内容并未违反法律法规强制性规定，对各方当事人具有法律约束力。被告薛超作为借款人向原告申请借款30万元后，被告未按合同约定按时足额履行还款义务,已违反《个人购房借款及担保合同》约定，原告有权提前收回借款，故原告要求被告薛超偿还所欠借款本息267047.74元，并按《个人购房借款及担保合同》约定计算支付2020年5月20日起至欠款结清之日止的利息、罚息、复利的请求,有事实依据，符合法律规定，本院予以支持。被告薛超以其位于个旧市房产对借款提供抵押担保,并办理抵押登记,抵押权自登记时设立,根据《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国物权法》的规定，被告薛超不履行到期债务时，原告有权以薛超提供的抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。故原告主张对薛超提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告薛文荣、朱建华自签订《个人贷款不可撤销担保书》之日起至借款合同履行期限届满后另加两年止，自愿为被告薛超的借款提供连带责任保证，并承诺自愿放弃要求原告首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。故对原告主张被告薛文荣、朱建华承担连带清偿责任的诉讼请求，未违反法律的规定，本院予以支持。被告薛超、薛文荣、朱建华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相关民事权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告薛超于判决生效之日起十五日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司红河分行借款本金264404.63元及利息、罚息、复息，【截止至2020年5月19日的利息为2618.13元、罚息为12.62元、复息为12.36元；从2020年5月20日起至还清本金之日止的利息、罚息、复息按《个人购房借款及担保合同》的约定计算】。二、原告招商银行股份有限公司红河分行有权对被告薛超所有的位于个旧市〔房屋所有权证号为：个旧市房权证（私）字第**、房屋他项权证书号为：个旧市房他证（抵）字第××号〕房屋折价，或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。抵押物折价、或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿债权数额的部分归被告薛超所有，不足部分由被告薛超继续清偿。三、被告薛文荣、朱建华对上述借款本息承担连带清偿责任。被告薛文荣、朱建华承担连带保证责任后，有权向被告薛超追偿。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5306元，由被告薛超、薛文荣、朱建华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审 判 长  白成明人民陪审员  李海涛人民陪审员  马 智二〇二〇年十月二十二日书 记 员  白梦婷