河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫14民终4636号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地辽宁省辽阳市白塔区。负责人：李峰，该分公司总经理。委托诉讼代理人：陈奎，河南浩君律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：吴艳华，女，1951年9月13日出生，汉族，住河南省商丘市。委托诉讼代理人：唐晨曦，河南华豫律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司（以下简称人保财险辽阳分公司）因与被上诉人吴艳华人身保险合同纠纷一案，不服河南省商丘市梁园区人民法院(2020)豫1402民初5447号民事判决，向本院提起上诉。本院2020年10月20日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人人保财险辽阳分公司的委托诉讼代理人陈奎，被上诉人吴艳华的委托诉讼代理人唐晨曦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险辽阳分公司上诉请求：1.撤销原判，依法改判或发回重审。2.一、二审诉讼费由吴艳华承担。事实和理由：1.案涉保险合同在事故发生时未生效，事故未发生在保险期间内，不属于保险事故，一审判决人保财险辽阳分公司承担保险责任明显错误。2.保险合同约定的“购买后第7天”生效不属于免责条款，仅是合同双方当事人对合同的生效时间作出了约定，属于附生效期限的保险合同，并未减轻保险人的责任，且保险期间也并未约定在格式合同文本中。一审认定为免责条款并认为人保财险辽阳分公司未尽到提示说明义务，适用法律错误。吴艳华辩称，1.人保财险辽阳分公司至今未提交证据证明吴艳华参与了案涉保险的投保过程，也没有证据证明对吴艳华进行了有效的告知，或者取得了吴艳华的事后追认。本案中人保财险辽阳分公司并未与吴艳华就保险合同的生效时间进行商定，而是人保财险辽阳分公司自行确定的在保险合同成立后7日产生效力。2.吴艳华因从事道路中间绿化带花草种植工作才购买案涉保险，目的是对该工作的高风险性加以保障。人保财险辽阳分公司自行决定在合同成立后7日生效，也违背了吴艳华购买该保险的初衷和目的。3.人保财险辽阳分公司自行确定案涉保险在成立后7日生效，虽然保险期间仍为一年，但是却无故免除了吴艳华购买保险后七天之内发生意外的赔偿责任。一审法院认定该约定属于免责条款，理由充分。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。吴艳华向一审法院起诉请求：1.判令人保财险辽阳分公司在保险限额内赔偿吴艳华保险金72000元；2.诉讼费由人保财险辽阳分公司承担。一审法院认定事实：吴艳华受雇于韩振武从事道路绿化带除草。2019年4月11日韩振武将受雇人员的身份证交给人保财险辽阳分公司业务人员韩莉，由韩莉办理了孝心保中老年意外伤害险，2019年4月12日出具保单，保单号：PEAA20192110Q000F20429。投保人：吴艳华；意外身故、残疾给付，每人保险金额50000元；意外医疗费用补偿10000元（每次事故门、急诊限额：10000元，每次事故免赔额：100元）；意外住院津贴18000元（每日津贴给付标准：100元，每次最高给付津贴日数：90日，总给付日数：180日）。保险期间自2019年4月19日零时起至2020年4月18日二十四时止。2019年4月15日，吴艳华在干完活回家途中意外摔伤，在商丘市中医院住院治疗，诊断为：××，气滞血瘀症，住院11天。4月26日又入住河南省人民医院治疗，5月11日出院，住院15天。5月11日又入住郑州颐和医院，5月23日出院，住院12天。5月23日又入住郑州大学第一附属医院，6月14日出院，住院22天。6月14日又入住商丘市第一人民医院，7月28日出院，住院44天，总计住院104天。经吴艳华申请，委托商丘京九法医临床司法鉴定所对吴艳华伤残等级及护理期限进行鉴定，2020年8月3日，该所作出商京九司鉴所（2020）临鉴字第724号司法鉴定意见书认定：被鉴定人吴艳华重度颅脑损伤导致植物状态评定为一级伤残。一审法院认为，合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。依法成立的合同对当事人具有约束力。吴艳华在人保财险辽阳分公司投保了人身意外伤害险保险，吴艳华与人保财险辽阳分公司形成保险合同关系，属有效合同。关于人保财险辽阳分公司对免责条款是否尽到明确说明义务。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十三条规定:保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。本案保险合同系电子保单，是由被告公司业务人员代为办理，人保财险辽阳分公司提交的投保单抄件上虽有黑体字，但是没有证据证明已向投保人尽到了说明义务。依照上述法律规定，人保财险辽阳分公司抗辩理由不能成立。根据保险合同的约定，吴艳华损失为：残疾赔偿金50000元，医疗费9900元，住院补贴费10400元，合计70300元。综上，吴艳华部分诉讼请求，事实清楚，证据充分，理由正当，予以支持。超出的部分没有法律依据，不予支持。该院依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十七条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条、第一百五十七条、第一百六十条规定，判决：一、人保财险辽阳分公司赔付吴艳华保险金70300元，于本判决生效后十日内付清。二、驳回吴艳华的其他诉讼请求。案件受理费800元，鉴定费1250元，合计2050元，由人保财险辽阳分公司负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审认定的事实一致。本院认为，本案争议焦点是本案事故是否发生在保险期间内，人保财险辽阳分公司应否承担保险责任。《中华人民共和国保险法》第十三条规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”。人保财险辽阳分公司提交的网上操作流程证据中显示系孝心保中老年人意外险2019版，而其提交的电子保单记录显示吴艳华投保时依据是孝心保中老年人意外险2018版。2019版投保须知中虽然有“投保成功后第7日零时生效”的告知事项，因人保财险辽阳分公司没有证据证明2018版中亦有“投保成功后第7日零时生效”告知内容，本案不能认定吴艳华在投保时已经知悉合同的效力需要附期限，人保财险辽阳分公司亦无证据证明吴艳华投保时提出“投保成功后第7日零时生效”之要求，因此，2019年4月12日的电子保单中“保险期间起始时间：2019年04月19日零时起”的内容，应视为人保财险辽阳分公司单方意思表示，不宜认定为双方的合意。故“保险期间起始时间：2019年04月19日零时起”的内容不产生效力，视为未约定，保险合同自成立时即告生效。依据上述第十三条的规定，保险合同的成立时间通常是人保财险辽阳分公司核保后同意承保的时间。人保财险辽阳分公司没有提供证据证明其核保同意的具体时间，且保费交纳只是保险合同成立后投保人承担的合同义务，故本案将电子保单出单时间即2019年4月12日推定为保险合同成立时间，亦是双方保险合同生效之日。2019年4月15日吴艳华意外摔伤发生在保险合同生效日之后的一年内，保险公司应当承担保险责任。原审判决支持吴艳华的诉讼并无不当，但原审判决将附生效期限的内容认定为免责条款,适用法律错误，本院二审予以纠正。综上所述，人保财险辽阳分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1600元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司负担。本判决为终审判决。审判长 戴 蕙审判员 许长峰审判员 李念武二〇二〇年十月二十六日书记员 段 培