山东省聊城市茌平区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁1523民初2220号原告：中国工商银行股份有限公司聊城茌平支行，住所地：聊城市茌平区顺河街**。法定代表人：王志宁，行长。委托诉讼代理人：袁坤，男，1962年6月19日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司聊城茌平支行主任，住聊城市茌平区。被告：张长民，女，1956年11月10日出生，汉族，住聊城市茌平区，现在山东省第二女子监狱服刑。原告中国工商银行股份有限公司聊城茌平支行（以下简称工商银行）与被告张长民信用卡纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月13日公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人袁坤，被告张长民到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还信用卡透支款本金29986.95元、滞纳金3412.52元、利息30274.95元（利息已算至2020年6月30日，此后利息按借款合同约定的结息方式计算至借款还清之日），合计63674.42元；2、本案诉讼费由被告承担。庭审中诉讼请求变更为：1、判令被告归还信用卡透支款本金29986.95元、利息30274.95元、滞纳金3412.52元及相应利息（利息已算至2020年6月30日，此后利息以29986.95元为基数，按借款合同约定的结息方式每日万分之五自2020年7月1日计算至借款还清之日）；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2012年3月15日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为白金卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等内容，并签署了名字。牡丹信用卡章程约定了信用卡的使用、还款、收费标准等内容，领用合约约定了申领、使用、对账及还款等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为53×××51的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。2016年9月25日开始违约，截至2020年6月30日，被告尚欠信用卡透支款本金29986.95元、滞纳金3412.52元、利息30274.95元，合计63674.42元未归还原告。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告张长民庭前未向本院提交书面答辩状，但在庭审中口头答辩称：认可原告起诉的本金，利息不清楚，利息不知道怎么算的，当时办的信用卡额度是30000元。原告工商银行围绕诉讼请求依法提交了证据。对于原告工商银行向本院提供的以下证据：证据一、工银信用卡申请表（个人卡）、中国工商银行牡丹信用卡章程及牡丹信用卡领用合约（个人卡）各一份，2012年3月15日，张长民向工商银行出具工银信用卡申请表（个人卡）一份，并在主卡申请人签名处签名，同时被告张长民抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。2012年3月30日经中国工商银行山东省分行银行卡部审核账户审批信用额度30000元，卡号为53×××51。中国工商银行牡丹信用卡章程第五条规定：“免息还款期”指对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。第十九条第（二）项规定：对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。第二十一条第（一）项规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，费用等从银行记账日开始计算投资利息，有权按月计收复利，并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条对账及还款中的3、牡丹贷记卡条款中的（1）规定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）规定：甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。证明被告张长民向原告申请办理信用卡的事实及滞纳金、利息计算方式。证据二、2020年6月30日及2020年10月13日张长民信用卡欠款明细各一份。证明被告张长民在原告工商银行处办理的信用卡截至2020年6月30日所欠款的详细情况，即被告张长民截至2020年6月30日信用卡透支欠款本金29986.95元、滞纳金3412.52元、利息30274.95元，共计63674.42元。截止2020年10月13日信用卡欠款本金29986.95元、滞纳金3412.52元、利息33089.72元，共计66489.19元。原告工商银行向本院提交的上述两组证据，经被告张长民进行质证并发表质证意见：对证据一无异议，申请表上的字是被告张长民写的，信用卡是被告张长民办的。对证据二无异议。该信用卡前期是被告张长民使用的，后期是被告丈夫王**使用的。原告工商银行向本院提交的上述两组证据，经被告张长民质证均无异议，经审查本院认为该两组证据是真实的、合法的，且与本案待证事实具有关联性，对本案事实具有证明力，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2012年3月15日，被告张长民向原告工商银行申请办理信用卡，经中国工商银行山东省分行银行卡部审核，于2012年3月30日批准信用额度30000元，卡号为53×××51。张长民在信用卡申请表主卡申请人签名处签名，同时抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。中国工商银行牡丹信用卡章程第五条规定：“免息还款期”指对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。第十九条第（二）项规定：对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。第二十一条第（一）项规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，费用等从银行记账日开始计算投资利息，有权按月计收复利，并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条对账及还款中的3、牡丹贷记卡条款中的（1）规定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）规定：甲方（发卡机构）可按照乙方（申领人）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。被告张长民领取信用卡后多次消费，并多次还款，截至2020年6月30日结欠信用卡透支款本金29986.95元、滞纳金3412.52元、利息30274.95元，合计63674.42元。后经原告多次催要，被告张长民拒付至今。原告工商银行于2020年8月17日诉至本院。截止2020年10月13日信用卡欠款本金29986.95元、滞纳金3412.52元、利息33089.72元，共计66489.19元。本院认为，本案的争议焦点为：原告工商银行要求被告张长民偿还信用卡透支款本金29986.95元、利息30274.95元、滞纳金3412.52元及相应利息（以本金29986.95元为基数，自2020年7月1日起至实际给付之日止，按每日万分之五计算利息）是否有事实及法律上的依据。关于争议焦点，被告张长民在《工银信用卡申请表》签字并抄录同意遵守章程及合约各项规则，表明被告已清楚知晓该信用卡的相关信息内容及遵守领用合约、章程的各项规则，是其真实意思的表示。经审查，工银信用卡申请表、章程及领用合约的内容系双方当事人的真实意思表示，并未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效合同。被告向原告提出办理信用卡的申请，经中国工商银行山东省分行银行卡部审核批准后向被告发放了核定信用额度30000元的信用卡，双方成立了信用卡消费合同关系。被告作为合同当事人，应受信用卡章程及领用合约的约束，理应依照信用卡章程及领用合约的规定偿还透支款本金并支付逾期利息、滞纳金，其在使用信用卡消费中透支本金逾期未还，显属构成违约。至2020年6月30日被告欠原告信用卡透支款本金29986.95元、滞纳金3412.52元、利息30274.95元属实。根据信用卡领用合约的规定，透支款的透支利息应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日至还款日止计算。故原告中国工商银行股份有限公司聊城茌平支行要求被告张长民偿还信用卡透支款本金29986.95元、利息30274.95元、滞纳金3412.52元及相应利息（以本金29986.95元为基数，自2020年7月1日起至实际给付之日止，按每日万分之五计算利息）的诉讼请求，合法有据，本院依法应予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条的规定，判决如下：被告张长民于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司聊城茌平支行信用卡透支款本金29986.95元、利息30274.95元、滞纳金3412.52元及相应利息（以本金29986.95元为基数，自2020年7月1日起至实际给付之日止，按每日万分之五计算利息）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1392元，减半收取696元，由被告张长民负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审判员  崔梅荣二〇二〇年十月十三日书记员  张 茜