河北省承德县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0821民初2810号 原告：崔宏伟，男，1979年11月27日出生，汉族，工人，住河北省承德市。 委托诉讼代理人：唐贵来，河北华川律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司承德中心支公司，住所地承德市双桥区丽正门大街**。 负责人：任翔洲，总经理。 委托诉讼代理人：赵得成，河北蓝岛律师事务所律师。 原告崔宏伟与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司承德中心支公司保险纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告崔宏伟及其诉讼代理人唐贵来、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司承德中心支公司委托诉讼代理人赵得成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告崔宏伟向本院提出诉讼请求：1.判令被告按保险合同约定豁免原告的保险费，并继续履行保险合同；2.被告返还其在原告发病之后扣收的两期保费5320.00元；3.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年6月7日原告作为投保人，以原告的女儿崔新烨作为被保险人投保了被告的“少儿超能宝两全保险（2.0版）”和“附加少儿超能宝重大疾病保险（2.0版）”。2019年2月23日，原告突发头部疾病入住承德医学院附属医院，经ＭＲ检查为左侧颞枕叶交界区出血××变，及脑血管畸形，2019年3月6日行开颅手术治疗，出院诊断为左侧颞枕部血管畸形、症状性癫痫。根据“附加少儿超能宝重大疾病保险（2.0版）”保险条款7.1.78和7.1.80的约定，严重癫痫和开颅手术均属于上述保险的重大疾病保险范围。而根据上述保险条款2.重大疾病保险费豁免的约定，“自投保人被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免当期应当支付的主险合同及本附加险合同的保险费，直至本附加险合同终止”。但在原告患病之后，原告按约定向被告申请保险费豁免，但被告予以拒绝，并拒不出具书面通知，且被告仍然从原告的卡号为62×××87工商银行卡内连续扣收了2019年和2020年的两期保费。以上事实有相关证据为证，原告认为双方签订的保险合同合法有效，双方均应履行合同约定的义务，被告拒不履行约定，属于违约行为，故诉至贵院，恳请依法判处。 原告崔宏伟提交以下证据证明其诉讼主张：证据一、《人身保险合同》；证据二、承德医学院附属医院住院病历54页；证据三、河北省承德县人民法院（2020）冀0821民初1277号民事调解书；证据四、借记卡账户历史明细清单4张及保险费发票4张。 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司承德中心支公司对上述证据真实性无异议，只是对其证明目的不予认可。本院对上述证据的真实性予以确认。证据三与本案无关，不作为认定案件事实的依据。 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司承德中心支公司辩称，一、双方之间存在保险合同关系。原告于2017年6月6日向答辩人投保了“少儿超能宝两全保险（2.0版）【下称：主险】”及“附加少儿超能宝重大疾病保险（2.0版）【下称：附加险】”。原告于2019年2月23日因头部疾病入院治疗，2019年3月27日出院。双方保险合同成立至保险事故发生未超两年。二、双方针对免责条款的约定，真实、有效。原告于2017年6月6日签订的全部保险手续，均系本人签署。答辩人针对保险合同中的保险责任及责任免除均如实告知，且黑体加粗提示，均得到原告的签字认可。三、答辩人不应承担保险费豁免义务。1、原告在签订保险合同过程中未履行如实告知义务。2017年6月6日，经原告签字确认的《个人人身保险投保单》第四部分告知事项中“健康告知事项”部分第2条，原告本人否认最近五年接受过X光检查，亦否认接受过诊疗、手术及住院治疗。但是，经答辩人查询，原告于2011年7月17日因胸部闭合性损伤在承德医学院附属医院住院；于2012年9月25日因胸10椎体骨折术后在承德医学院附属医院住院，住院期间经X光影像检查。该情况属于五年内接受过X光检查及住院治疗的情形，而原告进行了隐瞒。依据《个人人身保险投保单》第七部分第2条、主险合同条款8.1条及附加险合同条款2.4条的约定，因原告故意或重大过失未履行如实告知义务的，答辩人不承担保险费豁免责任且有权解除合同。2、原告所发生的疾病系先天性疾病，属责任免除范畴。原告所发生疾病为“左侧颞枕部脑血管畸形”。根据基本的医学常识，“脑血管畸形”属于“先天性脑血管发育异常，病变在出生时已经存在，首发症状多见于年轻人。”依据附加合同条款2.4条第二款第（7）项的约定“先天性畸形”为明确的黑体加粗提示项，该项明确属于答辩人不承担保险费豁免责任的项目。综上所述，双方之间存在保险合同关系，针对免责条款的约定真实、有效，应驳回原告的诉讼请求。 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司承德中心支公司提交以下证据证明其抗辩意见：证据一、《人身保险合同》1份19页。其中包含《个人人身保险产品投保提示书》、《个人人身保险投保单》、“少儿超能宝两全保险（2.0版）条款”、“附加少儿超能宝重大疾病保险（2.0版）条款”；证据二、询问笔录1份；证据三、崔宏伟2011年及2012年住院病例两份12页；证据四、崔宏伟2019年住院病例1份28页；证据五、手机截图1张。 原告崔宏伟对上述证据1-证据4真实性认可，证明目的不认可，不认可证据五。本院对证据1-证据4真实性予以确认，证据5不予确认。 经审理查明：2017年6月7日，崔宏伟作为投保人，以其女儿崔新烨作为被保险人，与中国太平洋保险股份有限公司签订了《人身保险合同》（保险合同编号080081706069632），投保主险“少儿超能宝两全保险（2.0版）”和“附加少儿超能宝重大疾病保险（2.0版）”。保险期间自2017年6月7日零时起至2047年6月6日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。交费方式按年（10次交清），“少儿超能宝两全保险（2.0版）”保险费每年2076.00元，“附加少儿超能宝重大疾病保险（2.0版）”保险费每年584.00元。崔宏伟于2017年6月6日按约交付首期保险费2660.00元。“少儿超能宝两全保险（2.0版）条款”8.1明确说明与如实告知“订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者说提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任，但应当退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担保险责任。”“附加少儿超能宝重大疾病保险（2.0版）条款”2.3重大疾病保险费豁免“若投保人因遭受意外伤害被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确认初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按以下约定豁免主险合同及本附加险合同保险费：自投保人被确认初次发生本附加险合同约定的重大疾病后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免当期应支付的主险合同及本附加险合同的保险费，直至本附加险合同终止。被豁免的保险费视为已支付。”2.4责任免除“因下列情形之一导致投保人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，我们不承担保险费豁免责任：（1）投保人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；（2）投保人主动吸食或注射毒品；（3）投保人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车；（4）投保人感染××病毒或患××，但若属于本附加险合同所保障的‘经输血导致的人类免疫缺陷病毒（ＨＩＶ）感染’或‘因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（ＨＩＶ）感染’，则不在此限；（5）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（6）核爆炸、核辐射或核污染；（7）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。”7.1重大疾病的定义“本附加险合同所保险的重大疾病，是指被保险人在主险合同有效且本附加险合同有效期间内经专科医生明确诊断初次患下列疾病或初次达到下列疾病状态或在医院初次接受下列手术：……7.1.78严重癫痫……7.1.80开颅手术……”。 庭审期间，中国太平洋人寿保险股份有限公司承德中心支公司出示《个人人身保险投保单》，证明原告未如实履行告知义务（《个人人身保险投保单》第二部分健康告知事项2、最近五年是否曾或正在A、接受X光、CT、MRI、心电图、活体检查、血液、超声波、内窥镜等检查，且检查结果有异常。B、接受诊疗、手术、住院治疗？被保险人、投保人处选项均为否），崔宏伟陈述被告在投保时未向其说明附加条款中免责条款，亦未向其询问5年之内是否做过X光以及有过治疗情况，《个人人身保险投保单》健康告知事项部分被投保人和投保人（所填“否”）一栏是业务员直接填写，没有向原告进行询问，最后由原告本人签字。 2019年2月23日，崔宏伟发作性言语不清入住承德医学院附属医院，2月23日至3月27日，崔宏伟在该医院住院治疗，2019年3月6日行开颅手术治疗，出院诊断为左侧颞枕部脑血管畸形、症状性癫痫、高甘油三酯血症、高同型半胱氨酸血症。 崔宏伟确诊后，中国太平洋人寿保险股份有限公司承德中心支公司于2019年7月29日、2020年6月8日两次从崔宏伟的卡号为62×××87工商银行卡内扣收了2019年和2020年的第三、四期保险费合计5320.00元。 崔宏伟于2011年7月17日因胸部闭合性损伤、双肺挫伤、右侧多发肋骨骨折、右侧血气胸、胸10阶段椎体、椎板骨折、侧方半脱位、椎管狭窄、脊髓受压在承德医学院附属医院住院治疗49天，并接受手术治疗，于2012年9月25日因胸10椎体骨折术后在承德医学院附属医院住院治疗4天，住院期间经X光影像检查。 上述事实有原告提交的《人身保险合同》、承德医学院附属医院住院病历、借记卡账户历史明细清单及保险费发票，被告提交的《人身保险合同》（包含《个人人身保险产品投保提示书》、《个人人身保险投保单》、“少儿超能宝两全保险（2.0版）条款”、“附加少儿超能宝重大疾病保险（2.0版）条款”）、询问笔录1份、崔宏伟2011年及2012年住院病例、崔宏伟2019年住院病例以及原、被告当庭陈述予以在卷佐证。 本院认为，崔宏伟与中国太平洋人寿保险股份有限公司承德中心支公司签订的《人身保险合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人依据合同约定享有权利、承担义务。本案争议焦点一、投保人崔宏伟是否违反了如实告知义务。本院认为，投保人履行如实告知义务的前提是保险人就有关情况进行询问，而庭审证据显示崔宏伟在《个人人身保险投保单》、询问笔录上签字确认，崔宏伟否认被告对其最近五年是否曾或正在接受X光、接受诊疗、手术、住院治疗等经历进行了询问，被告未举证证实就投保人最近五年是否曾或正在接受X光，病史、诊疗和检查经历等状况进行特别询问，无证据证明对保险合同中责任免除条款进行释明，可以认定崔宏伟已经尽到了如实告知义务。另，依据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第四款、第五款，投保人违反告知义务的主观要件为故意或重大过失，即只有投保人主观上存在故意或重大过失时，才构成对告知义务的违反。而本案无证据显示崔宏伟在投保前已知其患有左侧颞枕部脑血管畸形、症状性癫痫，其五年内接受过X光检查、住院治疗与左侧颞枕部脑血管畸形、症状性癫痫，行开颅手术并无关联性，被告亦未举证证实左侧颞枕部脑血管畸形为先天性疾病，即使为先天性疾病，无证据显示崔宏伟在投保时为明知。本院据此认定投保人不存在故意或因重大过失未履行如实告知义务的情形，投保人主观上无过错，故本院对被告辩称“投保人违反了如实告知义务”抗辩意见不予采纳。争议焦点二、被告是否应按合同约定豁免原告保险费，保险合同是否应继续履行，是否应退还原告发病之后扣收的两期保费5320.00元。本案中，崔宏伟于2019年2月23日因发作性言语不清入住承德医学院附属医院，2月23日至3月27日，崔宏伟在该医院住院治疗，2019年3月6日行开颅手术治疗，出院诊断为左侧颞枕部脑血管畸形、症状性癫痫、高甘油三酯血症、高同型半胱氨酸血症。中国太平洋人寿保险股份有限公司承德中心支公司扣划崔宏伟第三、四期保险费的时间分别为2019年7月29日、2020年6月8日，左侧颞枕部脑血管畸形、症状性癫痫的初次确诊和开颅手术时间均发生于原告交保费之前。根据“附加少儿超能宝重大疾病保险（2.0版）条款”2.3重大疾病保险费豁免的约定：“若投保人因遭受意外伤害被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按以下约定豁免主险合同及本附加险合同保险费：自投保人被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免当期应支付的主险合同及本附加险合同的保险费，直至本附加险合同终止。被豁免的保险费视为已支付。”据此应退还崔宏伟为崔新烨投保的第三、四期保险费合计5320.00元，并豁免崔宏伟作为投保人、崔新烨作为被投保人的《人身保险合同》项下主险“少儿超能宝两全保险（2.0版）”和“附加少儿超能宝重大疾病保险（2.0版）”以后的各期保险费，被豁免的保险费视为已交纳，同时该合同继续履行。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条第一款之规定，判决如下： 一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司承德中心支公司按保险合同约定豁免原告崔宏伟投保的080081706069632号《人身保险合同》项下主险“少儿超能宝两全保险（2.0版）”和“附加少儿超能宝重大疾病保险（2.0版）”剩余保险费，保险合同继续履行至期满； 二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司承德中心支公 司于本判决生效后十日内返还原告崔宏伟保险费5320.00元。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50.00元，减半收取计25.00元，由被告太平洋人寿保险股份有限公司承德中心支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省承德市中级人民法院。 审判员 姜 尚 二〇二〇年十月二十八日 书记员 刘冬梅 附页 一、法条 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 2、《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务 关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同的，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 二、告知事项 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院 递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时缴纳上诉费50.00元，上诉于河北省承德市中级人民法院，逾期未交上诉状或提交上诉状后，七日内未缴纳上诉费视为不上诉，或者撤回上诉，本判决即发生法律效力。 申请执行的期限为两年。 ——