福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初4389号 原告：招商银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市台江区江滨中大道**，统一社会信用代码91350000705363039M。 主要负责人：郭夏森，行长。 委托诉讼代理人：陈桂龙，上海锦天城（福州）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：沈良华，上海锦天城（福州）律师事务所执业律师。 被告：都启炯，女，1964年9月17日出生，汉族，住福建省福州市台江区。 被告：王立平，男，1965年6月29日出生，汉族，住福建省福州市台江区。 原告招商银行股份有限公司福州分行（以下简称招行福州分行）与被告都启炯、被告王立平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈桂龙到庭参加诉讼，原告的委托诉讼代理人沈良华未到庭参加诉讼。被告都启炯、被告王立平经邮寄送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招行福州分行向本院提出诉讼请求：1、判令都启炯立即一次性向招行福州分行偿还借款本金人民币2169119.58元及相应利息、罚息、复息（利息、罚息、复息等应按合同约定计至实际还款日止，暂计至2020年8月5日止的利息、罚息、复息为人民币43590.09元）；2、判令都启炯赔偿招行福州分行因本案而支出的律师代理费人民币5000元；3、判令招行福州分行有权以都启炯、王立平共同设立的王立平名下位于福州市台江区（榕房权证Ｒ字第××号）以及相应土地使用权（榕台国用（2010）第00223908281号）予以拍卖、变卖，并对所得款项享有优先受偿权；4、判令都启炯、王立平承担本案的诉讼费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、鉴定费等）。庭审中招行福州分行变更第1项诉讼请求为:判令都启炯、王立平立即一次性向招行福州分行偿还借款本金人民币2164219.58元及相应罚息（罚息应按合同约定计至实际还款日止，暂计至2020年10月12日止的罚息为人民币70171.95元）。事实和理由：2018年3月30日，招行福州分行与都启炯、王立平签订编号为：8180327425010的《个人授信及担保协议》，协议约定：原告向被告都启炯提供人民币228万元整的授信额度，该额度为可循环授信额度，授信期间为180个月，自2018年3月30日起至2033年3月30日。为保证被告都启炯所欠上述债务实现，被告王立平自愿提供位于福州市台江区格林兰锦2座103单元（榕房权证Ｒ字第××号）以及相应土地使用权（榕台国用（2010）第00223908281号）作为抵押人在本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，担保的范围为原告根据协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、鉴定费等），并办理了不动产权抵押权登记（抵押权登记号：闽（2018）福州市不动产证明第9033434号）。2018年3月30日，原告招商银行福州分行与被告都启炯在编号为8180327425010的《个人授信及担保协议》项下签订了协议编号为8180327425010的《个人贷款随借随还协议书》，开通自助借款功能和自助提前还款功能，即被告都启炯在开通上述功能后即可通过其个人网上银行、电话银行“快易理财”等自助渠道申请贷款和提前偿还贷款。2018年3月30日，都启炯与招行福州分行在编号为8180327425010的《个人授信及担保协议》框架内签订了合同编号为8180327882013的《个人贷款借款合同》，合同约定借款人即都启炯向贷款人即招行福州分行借款人民币224万元，借款期限为60个月，即从2018年3月30日止2023年3月30日，为浮动利率，实际执行利率为年利率6.4%。具体贷款金额、贷款期限、实际执行利率等以借款借据为准。若借款人逾期还款，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为等额本息，扣款日为每月15日。借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。合同还约定借款人应当承担贷款人为实现债权所支付的包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、差旅费等所有费用。2018年4月12日，招行福州分行依约向都启炯发放借款人民币224万元，贷款到期日为2023年4月12日。都启炯又通过已经开通的随借随还功能分别于2019年4月23日向招行福州分行借款40000元、于2019年5月15日向招行福州分行借款4900元、于2019年6月18日向招行福州分行借款5000元。都启炯于2020年8月18日结清4900元借款的本息，招行福州分行已变更诉讼请求。都启炯未按合同约定的方式偿还贷款本息，经招行福州分行多次催收仍未还款。截至2020年10月12日，都启炯尚欠贷款本金人民币2164219.58元及利息、罚息、复息人民币70171.95元。 都启炯、王立平未做答辩。 招行福州分行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1、《个人授信及担保协议》（编号为：8180327425010）；2、《产权证》（榕房权证Ｒ字第××号）、《土地使用权证》（榕台国用（2010）第00223908281号）、不动产抵押登记证明（闽（2018）福州市不动产证明第9033434号）；3、《送达地址确认书》；4、《个人贷款借款合同》（编号为8180327882013）；5、《个人贷款随借随还协议书》（编号为8180327425010）；6、个人贷款借款借据；7、欠款信息统计表；8、已出账单列表；9、逾期账单；10、诉讼委托代理协议；11、律师费发票。 都启炯、王立平未向本院提交证据。 经审查，招行福州分行提交的证据能够反映案件真实情况、与本案存在关联、来源和形式符合法律规定，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年3月30日，招行福州分行与都启炯、王立平签订编号为8180327425010的《个人授信及担保协议》。合同中约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。 2018年3月30日，都启炯与招行福州分行在编号为8180327425010的《个人授信及担保协议》框架内签订合同编号为8180327882013的《个人贷款借款合同》。合同执行利率为年利率6.4%。2018年3月30日，都启炯与招行福州分行在编号为8180327425010的《个人授信及担保协议》框架内签订协议编号为8180327425010的《个人贷款随借随还协议书》。协议执行利率为年利率6.8% 2018年4月12日，招行福州分行向都启炯发放借款2,240,000元(借款期限自2018年4月12日起至2023年4月12日)。都启炯又通过已经开通的随借随还功能分别于2019年4月23日向招行福州借款40,000元（借款期限自2019年4月23日起至2020年4月23日，业务编号8190423188011）、于2019年5月15日向招行福州分行借款4900元（借款期限自2019年5月15日起至2020年5月15日，业务编号8190515470021）、于2019年6月18日向招行福州分行借款5000元（借款期限自2019年6月18日起至2020年6月18日，业务编号8190618642008） 诉讼中，招行福州分行陈述都启炯于2020年8月18日结清其于2019年5月15日借的4900元（业务编号8190515470021）的本息，本院予以确认。截至2020年10月12日，都启炯尚欠编号8180327882013《个人贷款借款合同》项下借款本金2,121,980.34元、利息66,362.66元、罚息624.78元、复息1332.6元；尚欠《个人贷款随借随还协议书》项下业务编号8190423188011借款本金37239.24元、利息0元、罚息1624.87元、复息0元；尚欠《个人贷款随借随还协议书》项下业务编号8190618642008借款本金5000元、利息60.44元、罚息164.33元、复息2.28元。其后，都启炯未归还过欠款。 招行福州分行因本案委托上海锦天城（福州）律师事务所律师沈良华、陈桂龙，支出律师代理费5000元。 本院认为，招行福州分行与都启炯、王立平签订的合同编号8180327425010的《个人授信及担保协议》、与都启炯签订的合同编号为818032788201的《个人贷款借款合同》、合同编号为8180327425010的《个人贷款随借随还协议书》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。都启炯未按约定归还借款本息，构成违约，截至2020年10月12日，尚欠本金2,164,219.58元，利息66,423.11元，罚息2413.98元,复息1334.90元。招行福州分行请求都启炯偿还借款本金2,164,219.58元以及支付相应的利息、罚息、复息有事实和法律依据，本院予以支持。但前述约定中的利息、罚息分别类似于普通借贷中的利息、逾期利率，二者均系都启炯为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”和最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”的规定，故招行福州分行可以一并主张利息、罚息，但总计不得超出招行福州分行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍，超出部分本院不予支持。依照双方合同约定，为实现本案债权而支出的律师费应由都启炯承担，招行福州分行为本案诉讼支出律师费5000元，本院对此予以确认。 都启炯、王立平自愿以王立平名下位于福州市台江区（榕房权证Ｒ字第××号）以及相应土地使用权（榕台国用（2010）第00223908281号）为讼争借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。都启炯逾期履行债务，招行福州分行作为抵押权人，有权以抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿。 都启炯、王立平经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、都启炯应于本判决生效之日起十日内，向招商银行股份有限公司福州分行偿还借款本金2,164,219.58元及相应罚息（暂计至2020年10月12日的罚息、复息合计70,171.95元，此后的本金2,121,980.34元的利息、罚息、复息按编号：8180327882013的《个人贷款借款合同》约定的标准计至款项还清之日止;本金37,239.24元、本金5000元的利息、罚息、复息均按编号8180327425010的《个人贷款随借随还协议书》约定的标准计至款项还清之日止，以上利息、罚息、复息总计不得超过招商银行股份有限公司福州分行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍）； 二、都启炯应于本判决生效之日起十日内，向招商银行股份有限公司福州分行赔偿其为实现债权而支出的律师代理费5000元； 三、招商银行股份有限公司福州分行有权以都启炯、王立平共同设立的王立平名下位于福州市台江区（榕房权证Ｒ字第××号）以及相应土地使用权（榕台国用（2010）第00223908281号）拍卖或者变卖所得的价款，对本判决第一项、第二项确定的债权优先受偿。 四、驳回招商银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费24,675元，减半收取计12,337元由都启炯、王立平共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 高海瑜 二〇二〇年十月二十三日 法官助理 林进怡 书 记 员 吴 帆 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。 抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。