江苏省盐城市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)苏09民终3560号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司，住所地在浙江省杭州市下城区体育场路****。负责人：朱俞震，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴正韬，浙江远行律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：李正华，男，1983年5月1日出生，汉族，居民，住江苏省射阳县。委托诉讼代理人：沈鸿广，江苏西塘律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司（以下简称人保杭州分公司）因与被上诉人李正华保险合同纠纷一案，不服江苏省建湖县人民法院（2019）苏0925民初730号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月3日立案受理后依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。人保杭州分公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判上诉人按照车辆实际价值向被上诉人赔偿车辆损失及施救费共计62500元；2.本案上诉费用由被上诉人承担。事实和理由：一、车辆维修费用已远超车辆实际价值，本案应当推定车辆全损，并按照推定全损的方式理赔。二、根据《保险法》第五十五条第二款规定：“投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准”，财产保险的基本原则在于补偿被保险人因为意外而遭受的财物损失，故本案应当根据事故发生前的车辆实际价值62000元判决上诉人赔付，且赔付后车辆残值归上诉人所有。三、本案属于超额保险，被上诉人对超额部分没有保险利益，上诉人愿意按照比例对超额部分收取的保费向被上诉人予以返还。李正华辩称，根据保险合同条款，保险金额是按照保险时被保险车辆的实际价值确定，投保时车辆实际价值由双方协商确定，故上诉人应当在确定的价格上予以理赔。李正华向一审法院起诉请求：1.判令人保杭州分公司给付李正华保险赔偿款132466元（其中车损险123666元，财物损坏8300元，施救费500元）；2.诉讼费用由人保杭州分公司负担。一审法院认定事实：2018年9月17日，李正华为浙Ｄ×××**号小型客车（车辆所有人原为王某，后李正华通过竞买购得该车辆，车牌号码变更为浙Ｄ×××**）在人保杭州分公司处投保了交强险、机动车损失险等商业险，其中车损险保险金额及责任限额为19万元，并投保了不计免赔（保单上标注索赔权益人为李正华），同时保险条款第十二条约定：保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定，投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。同年12月17日21时20分，李正华驾驶车牌号为浙Ｄ×××**小型客车，行驶至泰漕线（232省道）24公里300米时，撞上陈正海（男，43岁）家的建筑物，致车辆、石碑、方橙、玻璃、建筑物等均损坏。同年12月24日，建湖县公安局交通巡逻警察大队对该起交通事故作出第320925420180009505号道路交通事故认定书，认定李正华负事故的全部责任。该案在一审法院审理过程中，李正华向法院申请对浙Ｄ×××**车辆损失进行司法鉴定，人保杭州分公司向法院申请对浙Ｄ×××**车辆损失及车辆在事故发生前的实际价值进行鉴定。后一审法院依法委托盐城中佳资产评估有限公司对涉案车辆进行鉴定，该公司经评估，作出盐中佳鉴评报字[2020]第002号鉴定评估报告，报告书中确认浙Ｄ×××**宝马牌小型轿车出险前的实际价值为62000元，车辆维修费用123666元（已扣除残值）。一审法院认为，李正华与人保杭州分公司之间签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效。在保险期限内发生保险事故，保险人应按合同约定承担保险责任。李正华在人保杭州分公司处为浙Ｄ×××**号小型客车投保的机动车损失保险的保险金额/责任限额为19万元，该责任限额根据李正华、人保杭州分公司的举证、质证，可以认定为是双方在投保时的协商价值，因此，案涉保险责任限额为19万元，案涉车辆经鉴定修复价格为123666元，在保险限额之内，人保杭州分公司应当在车损险范围内给付李正华车辆修复费用123666元。李正华另主张施救费500元，因该费用系为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，且人保杭州分公司亦予以认可，故李正华的该项请求予以支持。李正华主张财物损失8300元，因其提交的证据不能证明该主张，故对该项主张不予支持。李正华如有新的证据，可另行提起诉讼。一审法院遂判决：一、人保杭州分公司给付李正华车损险保险赔偿金123666元，施救费500元，合计124166元，于判决生效后十日内付清；二、驳回李正华的其余诉讼请求。案件受理费3872元，鉴定费6328元，合计10200元，由李正华负担1089元，由人保杭州分公司负担9111元。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院查明：2018年9月17日，王某与人保杭州分公司签订保险保同，为浙Ｄ×××**号小型客车投保了交强险、机动车损失险等商业险，并约定保单索赔权利人为李正华。本院查明的其他事实与一审查明的事实相同，对一审查明的其他事实本院予以确认。本院审理中，受损车辆尚未实际维修。本院认为，《中华人民共和国保险法》第五十五条第二款规定，投保人和保险人未约定标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。关于上诉人人保杭州分公司提出的上诉理由，经审查：1.保险金额是指保险人对保险标的的最高赔偿限额，保险价值是指财产保险合同的标的物在订立合同时所估定的价值或保险事故发生时所具有的实际价值，两者系不同概念。2.财产保险的基本原则为补偿原则，即补偿被保险人因意外而产生的损失，被保险人不能也不应该因为发生事故而获取损失之外的利益。3.本案中，王某与人保杭州分公司签订的保险合同中只确定了保险金额，没有明确约定保险标的价值，原审中经评估机构评估出险前保险标的的实际价值为62000元，依照《中华人民共和国保险法》第五十五条第二款规定，应当按照受损车辆的实际价值62000元为赔偿计算标准。另《中华人民共和国保险法》第五十五条第三款规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。本案中，上诉人对超出保险标的价值（190000元－62000元）收取的对应的保费应自行退还投保人。综上所述，上诉人人保杭州分公司上诉理由成立，本院予以支持，原审判决适用法律不当，本院予以改判。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十三条、第五十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、撤销江苏省建湖县人民法院（2019）苏0925民初730号民事判决；二、中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司支付李正华车损赔偿金62000元，施救费500元，合计62500元，于本判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、驳回李正华的一审其他诉讼请求。一审案件受理费3872元、鉴定费6328元，合计10200元，由李正华负担2481元，中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司负担7719元；二审案件受理费1342元，由李正华负担。本判决为终审判决。审 判 长 吴珊珊审 判 员 李 砚审 判 员 陈素娟二〇二〇年十月二十九日法官助理 顾清清书 记 员 许其娟附录法律条文1.《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。