福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0824民初2205号 原告：武平县农村信用合作联社中山信用社（以下简称中山信用社），统一社会信用代码91350824660395482M，住所地福建省武平县中山镇中山路**。 负责人：王福兴，主任。 被告：刘才辉，男，1971年3月7日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 被告：潘冬凤，女，1975年8月5日出生，汉族，居民，现住福建省武平县。 委托诉讼代理人：潘俊文（系潘冬凤兄），男，1973年11月27日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 原告中山信用社与被告刘才辉、潘冬凤银行卡纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中山信用社负责人王福兴、被告潘冬凤及其委托诉讼代理人潘俊文到庭参加诉讼，被告刘才辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中山信用社向本院提出诉讼请求：一、判令被告刘才辉、潘冬凤共同归还原告普惠金融卡截至2020年7月21日止的结欠款项51,300.36元（其中：透支本金49,985.88元、利息1,250.90元、违约金63.58元），并支付自2020年7月22日起至款清日止按约定利率计算的利息和违约金（利息以透支本金49,985.88元为基数按日利率万分之二点七五计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的百分之五计算）；二、判令被告刘才辉、潘冬凤承担本案案件受理费。 事实和理由：2018年11月19日，被告刘才辉向原告申请办理信用额度50000元的普惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》（以下简称《合约》）。《合约》约定：普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之二点七五计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的百分之五计算；持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，原告有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。同日填写的《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中，潘冬凤在持卡人配偶栏上签名，承诺愿意承担共同清偿责任。事后，原告向被告刘才辉核发了普惠金融卡，该卡卡号为62×××06，授信额度为50000元，授信期限为三年（至2021年11月止）。2018年11月23日，被告刘才辉开始启用该卡。2020年6月起，被告刘才辉未能依约清偿普惠卡透支利息。截至2020年7月21日止，被告刘才辉结欠原告普惠金融卡款项合计51300.36元（其中：透支本金49985.88元、利息1250.9元、违约金63.58元）。原告认为，被告刘才辉在普惠金融卡授信期间未如约还款付息等，系违约行为，原告依约有权要求其清偿全部透支本息并承担违约责任。被告刘才辉与被告潘冬凤系夫妻关系，根据被告潘冬凤的承诺，被告潘冬凤对前述普惠金融卡结欠款项等应当承担共同清偿责任。 刘才辉未作答辩。 潘冬凤辩称，请求判令由刘才辉履行全部还款义务。理由：1、答辩人与前夫（即本案被告刘才辉）于2018年向原告借款200,000元并办理额度为50,000元的信用卡，其中200,000元已履行，50,000元信用卡被前夫透支未还；2、答辩人于2019年2月11日与刘才辉离婚，分割财产时，原房产的百分之五十、小轿车及厦门家具公司的财产归刘才辉所有，向原告借款250,000元及相应利息的共同债务由刘才辉负责清偿，若一方以个人名义对外所负债务，由负债方负责清偿，与另一方无关；3、本案持卡人系刘才辉，2018年11月23日启用该卡，2020年6月始刘才辉未能依约还款，在答辩人与刘才辉婚姻存续期间的2018年至2019年2月，案涉银行卡并未违约，均能按期归还，离婚后案涉银行卡所透支款项应由刘才辉负责清偿，与答辩人无关；4、答辩人现寄住在父母家中，靠打零工维持本人及与前夫刘才辉婚生小孩的生活，小孩目前念高中，刘才辉每月2,000元小孩抚养费也未支付，现答辩人生活极为困难。 中山信用社围绕诉讼请求依法提交如下了证据：1、福万通普惠金融卡申请表、普惠金额卡领用合约、普惠金融卡章程各一份，证明刘才辉向原告申请领用期限3年、金额50,000元，年费100元，授信期限3年、预借现金/消费/转账日万分之二点七五的“随借随还”的福万通普惠金融卡；普惠金融卡合约、章程对收费、还款、计息、违约金、当事人的权利和义务等进行约定。2、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表一份，证明潘冬凤签名确认刘才辉向原告申领的普惠金融卡透支产生的债务属于夫妻共同债务，潘冬凤应承担共同清偿责任。3、账户余额查询、交易明细查询表各一份，证明截至2020年7月21日止，被告刘才辉结欠原告普惠金融卡款项合计51,300.36元（其中：透支本金49,985.88元、利息1,250.90元、违约金63.58元）。4、被告身份证复印件及结婚证复印件各一份，证明被告身份信息情况。 潘冬凤质证意见：上述证据的真实性无异议，但是在与刘才辉婚姻关系存续期间没有透支，都是按期还款，2019年2月11日与刘才辉离婚，案涉银行卡刘才辉于2020年6月起透支后未归还，该款不是在婚姻关系存续期间透支的款项，不应由潘冬凤负责偿还。 潘冬凤向法庭提交如下证据：离婚协议书、离婚证、身份证复印件各一份，证明2019年2月11日潘冬凤与刘才辉离婚，离婚时有约定款项由刘才辉负责偿还，该款与其无关。 中山信用社质证意见：证据的真实性无异议，办理案涉信用卡时潘冬凤有签字确认。不清楚刘才辉与潘冬凤离婚事实，办理离婚时潘冬凤没有去信用社办理相关告知手续，按照当时签订的合同，要求夫妻双方共同还款合理，二被告之间的离婚债务分割属于另案处理。 刘才辉未提交证据。 本院依法向刘才辉送达了应诉通知书、民事起诉状及证据副本、举证通知书及权利义务告知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩，也未对中山信用社提交的上述证据提出异议，视为刘才辉自动放弃对原告提交的证据进行质证及对原告主张的事实进行辩解的权利。本院经审查认为原告提交的上述证据客观真实、来源合法，与本案相关联，本院予以认定并在卷佐证。被告潘冬凤向法庭提交的证据的真实性与证据来源的合法性予以认定，该离婚的事实与二被告与原告签订普惠金融卡领用合约之间不存在矛盾，即离婚协议的内容并不能对抗普惠金融卡领用合约所确定的内容，对被告向法庭提交的证据所证明的事实即证据的关联性，本庭不予认定。 本院认为，原告依照被告刘才辉的申请向其核准发放福万通普惠金融卡，双方签订了《合约》，确定了双方的权利义务，该《合约》双方意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告刘才辉未依照约定按时偿还透支款、利息，构成违约，依照《合约》的约定，被告在合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日以上，原告按约定通知借款人、担保人后，有权宣布贷款提前到期并收回。原告有权向被告催收并要求其全额偿还所欠款项。被告刘才辉自2020年6月起未按约定归还透支款，原告有权要求被告归还截至2020年7月21日的普惠金融卡透支款、利息、违约金合计51,300.36元（其中：透支本金49,985.88元、利息1,250.9元，违约金63.58元），并支付透支本金49,985.88元自2020年7月22日起至款清日止按日利率万分之二点七五计算的利息和以最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金的诉讼请求，本院予以支持。 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。涉案金融卡约定按月计收违约金和利息，不违反法律规定，具有法律效力，但违约金和利息总额不得超过欠款本金按年利率24%计算的金额。根据《章程》第六条规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分总和。双方约定违约金的计算方法是将前期结欠利息、违约金作为最低还款额计算本期（月）的违约金，进入下月后，上月的违约金、利息作为基数计算，依此循环往复。按《章程》约定违约金计算方法，如果持卡人仍一直未按约还款，违约金金额和透支本金的利息之和将超过年利率24%。为引导和规范金融行为，若原告主张的利息、违约金之和超过年利率24%，则超过年利率24%部分不予支持。故对逾期利息、违约金之和应以不超过按透支本金以年利率24%计算金额为限，对超出部分，不予支持。 综上所述，原告的诉讼请求，本院依法予以支持。潘冬凤主张案涉款项不是在其与刘才辉婚姻关系存续期间使用的款项，不应由其承担偿还责任的意见，没有法律依据，该意见，本院不予采纳。刘才辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 刘才辉应于本判决生效后三十日内归还武平县农村信用合作联社中山信用社卡号为62×××06的福万通普惠金融卡透支本金49985.88元、利息1250.9元、违约金63.58元，并支付自2020年7月22日起至透支本金49985.88元还清之日止的利息、违约金（利息以尚欠的透支本金为基数，按日利率万分之二点七五计算、违约金以最低还款额未偿还部分的日万分之五计算，上述利息与违约金之和以不超过尚欠透支本金按年利率24%计算的金额为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,082.6元，减半收取计541.3元，由刘才辉、潘冬凤负担，限刘才辉、潘冬凤于本判决生效后十五日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谢建华 二〇二〇年十月十五日 书记员  方月兰 附： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。