江苏省徐州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏03民终4877号上诉人（原审被告）：闫伟，男，1981年6月8日生，汉族，住徐州市泉山区。被上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司徐州分行，住所地徐州市解放北路**。负责人：范建锁，该分行行长。委托诉讼代理人：郁华章，该行工作人员。委托诉讼代理人：汪新娟，江苏汇君律师事务所律师。上诉人闫伟因与被上诉人中国建设银行股份有限公司徐州分行（以下简称建设银行徐州分行）金融借款合同纠纷一案，不服江苏省徐州市鼓楼区人民法院（2020）苏0302民初1387号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人闫伟、被上诉人建设银行徐州分行的委托诉讼代理人郁华章、汪新娟，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人闫伟上诉请求：1.撤销徐州市鼓楼区人民法院(2020)苏0302民初1387号民事判决；2.本案一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：上诉人于2017年4月23日向被上诉人申请办理龙卡信用卡装修分期业务。中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务约定条款约定：一、分期手续费收取标准见业务公告及业务申请时系统列示信息，手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式。采用一次性收取方式的，手续费在完成交易后的首个账单日一次性入账并全额记入信用卡最低还款额。采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。二、申请人委托中国建设银行完成分期交易，即授权中国建设银行按最终核准的专项分期额度及分期期数对申请人分期卡账户进行分期入账操作，同时授权中国建设银行将交易相应资金发放至申请人指定的商户收款账户，或至申请人在本行开立的装修分期专用借记卡内。事实是被上诉人在完成交易时，将扣除手续费后的金额资金发放至上诉人装修分期专用借记卡，严重违反了上述约定条款。《商业银行服务价格管理办法》第十二条第一款规定，实行市场调节价的商业银行服务价格，应当由商业银行总行制定和调整。分支机构不得自行制定和调整服务价格。综合上述，分期手续费，实质为提前收取上诉人占用资金期间的利息，增加上诉人负担，其收取的32400元应当从借款本金中扣除。被上诉人建设银行徐州分行辩称：一审法院判决正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。建设银行徐州分行向一审法院起诉请求：1、判令闫伟偿还龙卡信用卡欠款本金、利息、违约金合计229770元（利息、违约金暂计算至2018年11月17日），2018年11月18日至实际偿还日的利息和违约金按合同约定标准继续计算；2、案件诉讼费由闫伟承担。一审法院认定事实：2017年4月23日，闫伟（协议甲方）向建设银行徐州分行（协议乙方）申请办理龙卡信用卡，双方签订了龙卡信用卡领用协议一份。领用协议约定:甲方应按建设银行公布的收费标准（现行标准见附件）承担各类费用;乙方费用标准调整生效后，甲方即应按照新的标准承担各类费用;甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方主卡贷记账户内记收，甲方承担还款责任;甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期;否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利;甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款数额的，还须按月支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与超限部分相同）;甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费;透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利;甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为甲乙双方所同意，任何通知只要发往以上地址，均视为已送达;如甲方任何信息发生变更，应于10日内通知乙方更改，否则甲方应承担由此带来的各种风险、损失和法律责任;若甲方主动申请销户或要求停卡，或甲方不履行债务，或甲方信用卡被停卡，或乙方认为甲方债务履行能力或信用程度降低时，甲方的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项等内容。同日，闫伟（协议甲方）向建设银行徐州分行（协议乙方）申请办理龙卡信用卡装修分期业务，申请表载明：装修分期金额30万元，分期期数36期，手续费一次性收取，手续费率10.8%，手续费金额32400元。申请人约定条款约定：分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度；每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；分期手续费收取标准见业务公告、刷卡后POS签购单列示信息或后台交易授权文件，手续费收取方式包括一次性收取与和分期收取两种方式；采用一次性收取方式的，手续费在完成交易后的首个账单日一次性入账并全额记入信用卡最低还款额；采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额记入信用卡最低还款额；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行；申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款；申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；申请人已成功办理分期付款业务，如申请提前还款，须一次性支付剩余本金，并按已入账期数承担相应手续费；建设银行将装修分期专用分期额度发放至申请人在本行开立的装修分期专用借记卡内，该卡仅允许在指定类型商户内消费，限制取现、转账、电子渠道消费、各类综合理财业务签约等一切其他交易类型。根据上述协议，建设银行徐州分行为闫伟发放卡号为62×××99信用卡一张。2017年5月4日，闫伟签署龙卡信用卡专项分期业务刷卡及转存确认单两张，两张确认单客户刷卡金额均为15万元，确认意见处均载明“现金部分支用金额转入本人龙卡信用卡账户，非现金部分支用金额转入本人装修分期专用借记卡账户”，转存账户相关信息处均载明“非现金部分转存金额133800元（一次性扣除手续费后），专用借记卡账户62×××82”。2017年5月4日、7月5日，经闫伟签字确认建设银行徐州分行向闫伟尾号2082借记卡账户分两笔共计转入267600元。截至2018年11月17日，闫伟拖欠该信用卡本金212172.44元、利息14015.47元、违约金3582.09元。一审法院另查明，2019年2月1日，闫伟偿还本金1000元。一审庭审中，建设银行徐州分行同意自违约金中扣除邮寄费20元。一审法院认为：建设银行徐州分行系依法设立的金融机构，具有金融借贷经营权，建设银行徐州分行与闫伟签订的龙卡信用卡申请表及领用协议、龙卡信用卡装修分期业务申请表及申请人约定条款、龙卡信用卡专项分期业务刷卡及转存确认单，均系双方当事人的真实意思表示，合法有效。关于建设银行徐州分行提前扣收手续费是否构成违约的问题。龙卡信用卡专项分期业务刷卡及转存确认单上手续费的扣收时间与装修分期业务申请表及申请人约定条款不一致，确认单形成时间在后，应视为双方对扣收手续费的时间达成了新的合意，建设银行徐州分行按照双方新的合意内容扣收手续费符合双方约定，且也未违反法律、法规的强制性规定，故闫伟告的该项抗辩主张无事实和法律依据，一审法院不予支持。关于手续费的性质是否为利息的问题，商业银行法规定：商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。根据上述规定，银行有权对其提供的服务收取手续费。闫伟告辩称建设银行徐州分行收取的手续费性质为利息，无事实和法律依据，一审法院不予采纳。综上，闫伟未按照约定偿还借款本息，构成违约，应承担继续履行、赔偿损失等违约责任。扣减闫伟已还本金及邮寄费后，闫伟尚欠本金211172.44元，及截至2018年11月17日的利息14015.47元、违约金3562.09元，故闫伟应向建设银行徐州分行偿还上述本金、利息、违约金以及2018年11月18日至本金给付完毕之日的利息、违约金。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：判决发生法律效力之日起五日内，闫伟一次性返还中国建设银行股份有限公司徐州分行借款本金211172.44元及利息、违约金（截至2018年11月17日本金为212172.44元,利息为14015.47元、违约金为3562.09元，此后利息及违约金自2018年11月18日起至给付完毕之日止，以双方签订的中国建设银行龙卡信用卡申请表约定的标准计算）。一审案件受理费减半收取2375元，由闫伟负担。二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院审理查明的事实与一审判决认定的事实一致。本院认为：《商业银行法》规定，商业银行办理业务、提供服务时，有权按照规定收取手续费。本案中，建设银行徐州分行是按照双方约定一次性收取手续费，且收取时间及方式系经过闫伟在刷卡及转存确认单上签字确认，故闫伟主张建设银行徐州分行收取的手续费系预扣的利息，应自借款本金中扣除，无事实及法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4750元，由上诉人闫伟负担。本判决为终审判决。审判长 郭 宏审判员 谢立华审判员 徐海青二〇二〇年十月二十八日书记员 彭伟涛