河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫14民终4362号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司，住所地浙江省嘉兴市斜西街**（保险大厦内）。负责人：施林峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴超，河南浩君律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王金力，男，汉族，1968年3月13日出生，住河南省商丘市睢阳区。委托诉讼代理人：刘顶，河南保航律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：商丘市保利汽车运输有限公司，住，住所地河南省商丘市梁园区金桥路与八一路交叉口东南角/div>法定代表人：张志山，该公司经理。上诉人中国人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司（以下简称人民财险嘉兴分公司）因与被上诉人王金力、商丘市保利汽车运输有限公司人身保险合同纠纷一案，不服河南省商丘市梁园区人民法院（2020）豫1402民初4230号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月9日立案后，依法组成合议庭，并于2020年10月21日公开开庭进行了审理。上诉人人民财险嘉兴分公司委托诉讼代理人吴超，被上诉人王金力委托诉讼代理人刘顶到庭参加诉讼。被上诉人商丘市保利汽车运输有限公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财险嘉兴分公司上诉请求：1.依法撤销河南省商丘市梁园区人民法院(2020)豫1402民初4230号民事判决,并依法改判上诉人减少赔偿被上诉人王金力14万元；2.本案上诉费由被上诉人承担。事实与理由：一审法院判决上诉人赔偿被上诉人残疾赔偿金20万元,有悖于保险合同的约定,显然是错误的。被上诉人商丘市保利汽车运输有限公司在上诉人处投保驾乘人员意外伤害保险,根据保险合同的约定,伤残鉴定的标准应为保险合同中约定的《评定标准及代码》,一审法院定案所依据的鉴定报告是根据《人体损伤致残程度分级》出具的,违反合同约定,上诉人申请依据保险合同约定的鉴定标准对被上诉人王金力的伤残进行重新鉴定。另外,根据保险合同的约定,上诉人向被上诉人王金力支付意外伤害残疾保险金数额应是保险金额(保险金额为20万元)乘以伤残等级对应的比例(八级伤残,伤残等级对应的比例应为30%),故上诉人应当支付的意外伤害残疾保险金应为:20万元×30%=60000元。一审法院认定涉案保险条款系免责条款,上诉人未能就上述免责条款尽到提示和明确说明义务。上诉人认为涉案争议条款并非是免责条款,而是确定保险人承担保险责任的条款,若该条款被确认无效,则保险人承担保险责任也没有依据。本案投保人已经缴纳完毕保险费,结合保险办理流程可以确定上诉人已经履行了提示及明确说明义务。因此,上诉人仅能按照保险合同的约定向被上诉人支付保险金60000元,而非赔偿伤残保险金20万元。综上所述,请求二审法院依法支持上诉人的上诉请求。王金力辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，要求驳回上诉人的上诉请求，维持原判。理由如下：上诉人主张的鉴定标准和比例赔付属于保险合同约定免除保险人责任的条款，保险人应当履行提示和明确说明义务，未作提示和明确说明的，免责条款不发生效力。本案中，上诉人未提交证据证明其履行了提示和明确说明义务，故一审法院判决上诉人赔付的保险金数额并无不妥之处。商丘市保利汽车运输有限公司未作答辩。王金力向一审法院起诉请求：1.判令商丘市保利汽车运输有限公司、人民财险嘉兴分公司赔偿王金力医疗费、住院津贴、残疾赔偿金等共计230800元；2.本案诉讼费由商丘市保利汽车运输有限公司、人民财险嘉兴分公司承担。一审法院认定事实：2019年9月13日13时00分许，王金力驾驶豫Ｎ×××**/豫NKP**号重型半挂牵引车行驶至省道348成武县张田公路路口（162KM）处时，与宋述芹驾驶的鲁鲁Ｒ×××**鲁鲁R2N**重型半挂牵引车发生碰撞，该事故造成王金力受伤，经成武县公安局交警大队作出第371723120190000325号事故认定书，认定宋述芹负事故全部责任，王金力、张拥军、菏泽市光明电力服务有限责任公司成武分公司、成武县公安局白浮图派出所不承担事故责任。事故发生后，王金力先后被送往成武县××医院、商丘市第一人民医院、商丘市立医院、中国人民解放军第九八八医院共计住院治疗141天，王金力支付医疗费137947.5元。依据王金力申请，经该院委托商丘商都法医临床司法鉴定所对王金力伤情进行鉴定，于2020年5月19日作出商都司鉴所【2020】临鉴字第277号司法意见书及司法鉴定参考意见，认定：被鉴定人王金力构成八级伤残；固定物取出术6000元；根据鉴定人的伤情大约需四个月护理期限；王金力支付鉴定费1900元。另查明：王金力系涉案投保车辆豫Ｎ豫Ｎ×××**N豫NKP**型半挂牵引车的实际所有权人，该车辆挂靠在商丘市保利汽车运输有限公司进行经营。在车辆挂靠经营期间，商丘市保利汽车运输有限公司作为投保人于2018年11月11日在人民财险嘉兴分公司为豫Ｎ×豫Ｎ×××**K豫NKP**半挂牵引车的驾驶人员及乘客投保一份驾乘人员意外伤害保险（保单号：PEAU201833010000E07725），保险期间至2019年11月10日止。依据该保险约定，团体驾乘人员意外伤害保险保障内容为：1.《交通出行人身意外伤害保险条款（A款）》驾驶或乘坐营运货车意外伤害身故，残疾给付每人保险金额为200000元，总保险金额为400000元；2.《附加意外伤害医疗保险（B款）条款》意外医疗费用补偿，每人保险金额20000元，总保险金额40000元，每次事故免赔额100元，给付比例80%；3.《附加意外伤害住院津贴保险（B款）条款》每人保额10800元，总保险金额21600元，意外住院津贴每份每日津贴给付标注60元。另查明：2019年河南省城镇居民家庭人均可支配收入为34200.97元/年；2019年河南省居民服务业和其他服务业平均收入为45667元/年。一审法院认为，案涉驾乘人员意外伤害保险合同合法有效，双方当事人均应按照合同约定严格履行义务。王金力作为保险车辆的被保险人和受益人，享有保险金请求权。豫Ｎ**豫Ｎ×××**挂牵引车在人民财险嘉兴分公司投保有驾乘人员意外伤害保险，人民财险嘉兴分公司在驾乘人员意外伤害保险限额内赔付王金力保险金。关于人民财险嘉兴分公司主张按照《评定标准及代码》所对应的伤残等级给付比例乘以保险金额给付伤残赔偿金的抗辩意见，因其提交的投保单没有加盖投保人公章，也没有经办人签名，不能证明该条款已履行提示和明确说明义务，该条款不产生效力，该院不予支持。关于人民财险嘉兴分公司重新鉴定的申请，因涉案司法鉴定意见书系该院依法委托具有鉴定资质的鉴定机构作出，程序合法，内容客观真实，且人民财险嘉兴分公司没有足以反驳的相反证据和理由证明该司法鉴定意见书存在瑕疵，其重新鉴定的申请，该院不予准许，故该司法鉴定意见书结论合法有效，该院予以采信。依照法定赔偿项目、标准，本案王金力实际遭受损害赔偿的项目及数额为：医疗费137947.5元、伤残赔偿金205205.82元（34200.97元/年×20年×30%）、意外住院津贴8460元（60元/天×住院141天）。王金力的上述损失，由人民财险嘉兴分公司在驾乘人员意外伤害保险限额内残疾给付王金力残疾赔偿金200000元、医疗费15920元[（20000元-100元）×80%]、意外住院津贴8460元（141天×60元/天），合计224380元。综上，王金力的合理诉请，该院酌情予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第十七条、第二十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、中国人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司在驾乘人员意外伤害保险限额内赔付王金力保险金224380元，于判决生效之日起十日内履行完毕；二、驳回王金力的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取计2381元，由中国人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司负担2331元，王金力负担50元。本院二审期间，各方当事人均没有提交新证据，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，商丘市保利汽车运输有限公司与人民财险嘉兴分公司签订的驾乘人员意外伤害保险合同，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定严格履行各自的义务。被上诉人王金力作为保险车辆的被保险人和受益人，享有保险金请求权。在案涉保险事故发生后，上诉人应当在保险限额内承担赔付保险金的责任。关于伤残鉴定标准和赔付比例的认定是否有事实和法律依据问题。上诉人认为应当依据双方签订的电子保险合同约定的鉴定标准和赔付比例赔偿意外伤残保险金。本院认为，上诉人所主张的鉴定标准以及按照相应伤残等级对应的给付比例乘以意外伤残保险金额给付意外伤残保险金的条款，属于《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定的免除或减轻保险责任的条款，保险人对该条款承担向投保人履行提示及明确说明的义务，因上诉人提交的投保单没有加盖投保人公章，也没有经办人签名，不能证明上诉人就该条款已向投保人履行了提示和明确说明义务，故该条款对被上诉人不产生效力。故一审法院判决上诉人应承担的意外伤残赔偿金数额并无不当。综上所述，人民财险嘉兴分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3100元，由中国人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  曹爱民审判员  徐亚超审判员  陈光应二〇二〇年十月二十三日书记员  杨 宁