福建省永安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0481民初1262号 原告：福建永安农村商业银行股份有限公司，住所地：福建省永安市燕江中路551号，统一社会信用代码：91350481158186511Y。 法定代表人：姜某，董事长。 委托诉讼代理人：谢永炯，福建建州联兴律师事务所执业律师。 被告：杨某，女，1969年10月3日出生，汉族，住福建省永安市。 被告：李某，男，1990年3月25日出生，汉族，住福建省永安市。 原告福建永安农村商业银行股份有限公司（以下简称“永安农商行”）与被告杨某、李某被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年4月15日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。2020年4月17日永安农商行向本院申请财产保全，本院于2020年4月18日依法作出（2020）闽0481民初1262号民事裁定书，依法查封了被继承人李怀平（公民身份号码：3504031964××××××××）与杨某共有的坐落于永安市（永房权证字第××号），保全价值以60000元为限。2020年5月12日，进行了第一次庭审，原告永安农商行的委托诉讼代理人谢永炯及被告杨某、李某到庭参加诉讼。因案情复杂，本院于2020年5月13日决定转为普通程序，并于2020年8月13日进行了第二次庭审，原告永安农商行的委托诉讼代理人谢永炯及被告杨某到庭参加诉讼，被告李某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 永安农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告杨某、李某在继承李怀平遗产范围内偿还永安农商行福万通普惠金融卡本金29500元、利息17238.80元、滞纳金30073.55元（暂计算至2020年3月21日），合计76812.35元，并按约定收费标准继续支付利息（含滞纳金）至还清欠款之日止；2.由杨某、李某承担本案诉讼（保全）费用。庭审中，永安农商行请求将原诉讼请求第一项变更为“依法判令杨某、李某在继承李怀平遗产范围内立即偿还原告福万通普惠金融卡本金29500元、利息28162.67元（含滞纳金，从2016年4月21日起暂计算至2020年3月21日止），合计57662.67元，并按约定违约收费标准继续支付自2020年3月22日起至实际还清欠款之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金折合年利率24%为限）”。事实和理由：2015年11月27日，申请人李怀平（3504031964××××××××）向永安农商行（原永安市农村信用合作联社）下属分支机构永安市农村信用合作联社新桥分社（以下简称“新桥分社”）申请办理福万通普惠金融卡，为此李怀平填写了《福万通普惠金融卡申请表》（编号：5342001159），申请信用额度为30000元，并声明同意遵守福万通普惠金融卡的领用合约，李怀平在申请人处签字按捺确认。经新桥分社审批通过，李怀平卡号为62×××00的福万通普惠金融卡开户日期为2015年12月9日，可使用信用额度为30000元，年利率为14.4%。普惠金融卡领用合约第二条第三款约定了“福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据甲方（即李怀平）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”，现截至2020年3月21日，李怀平循环使用累计支取本金29500元，产生利息18321.20元、滞纳金30073.55元、年费200元，李怀平仅偿还利息1082.40元、年费200元。依普惠金融卡领用合约第五条第九款“甲方超出到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费……等费用），均为甲方承担”之约定，因李怀平的违约行为，永安市农村信用合作联社（现永安农商行）有权要求李怀平立即偿还本金29500元、利息17238.80元、滞纳金30073.55元，合计76812.35元（暂计算至2020年3月21日）。2016年6月19日李怀平因病去世，其父李旭刚于2000年7月7日因病去世，其母王翠英于2012年5月31日因病去世。根据《继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限”之规定，杨某、李某作为李怀平的法定继承人，应当在继承李怀平遗产范围内承担清偿上述债务的责任。 杨某辩称，首先，永安市农村信用合作联社（现永安农商行）的起诉超过诉讼时效，已丧失胜诉权。李怀平于2015年11月27日向永安市农村信用合作联社（现永安农商行）办理福万通普惠金融卡并透支，于2016年6月19日因病去世，此时起，李怀平生前透支款项已实际不可能偿还，永安市农村信用合作联社（现永安农商行）已知道或应当知道自己的权利被侵害，但永安市农村信用合作联社（现永安农商行）时隔近四年方才起诉主张权利，早已超过诉讼时效，其主张不应得到支持。其次，永安市农村信用合作联社（现永安农商行）未及时主张权利，造成扩大的损失应由其自行承担。李怀平去世后，其欠永安市农村信用合作联社（现永安农商行）的债务已不能履行，永安农商行应及时停止计息并主张权利，但永安市农村信用合作联社（现永安农商行）在时隔近四年之久，方才起诉主张权利，期间所产生的利息、滞纳金系因永安市农村信用合作联社（现永安农商行）的原因所致，造成扩大的利息及滞纳金损失应由永安市农村信用合作联社（现永安农商行）自行承担。 李某辩称，其当庭明确表示放弃继承父亲李怀平的遗产。 永安农商行围绕诉讼请求提供了如下证据：证据一，营业执照、法定代表人身份证明，拟证明永安市农村信用合作联社的身份信息；证据二，李怀平的身份证、李怀平与杨某的结婚证，拟证明李怀平的身份信息，杨某系李怀平之妻；证据三，福万通普惠金融卡申请表，拟证明2015年11月27日，申请人李怀平向永安市农村信用合作联社下属分支机构新桥分社申请办理福万通普惠金融卡，经审批李怀平的可使用信用额度为30000元，年利率为14.4%；证据四，账户余额查询、普惠金融卡账单明细表，拟证明截至2020年3月21日，申请人李怀平仅向永安农商行偿还利息1082.4元、年费200元，尚欠本金29500元、利息17238元、滞纳金30073.55元的事实。2020年8月13日，永安农商行向本院补充提交如下证据：证据五，2016年11月9日的催收挂号信复印件一份，拟证明永安农商行（原永安市农村信用合作联社）向李怀平邮寄催收的事实；证据六，照片复印件一份，拟证明永安农商行（原永安市农村信用合作联社）的工作人员至李怀平的住所上门催收的事实。杨某、李某未向本院提交证据。本院依法进行审查，对福建永安农村商业银行股份有限公司所提供的上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。 对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据和事实，本院在事实查明中予以分析、认定。 经审理查明，2015年11月27日，申请人李怀平（公民身份号码：3504031964××××××××）向永安农商行（原永安市农村信用合作联社）下属分支机构永安市农村信用合作联社新桥分社（以下简称“新桥分社”）申请办理福万通普惠金融卡，为此李怀平填写了《福万通普惠金融卡申请表》（编号：53××159），申请信用额度为30000元，并声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，李怀平在申请人处签字按捺确认。其中《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（普惠金融卡申领人简称为甲方，福建省各市、县联社包括农村信用合作联社、农商银行建材乙方）第二条第3款约定，“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”，第五条第4项约定，“乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出。”第9项规定，“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方支付分期付款手续费不作返还。……”现截至2020年3月21日，李怀平循环使用累计支取本金29500元，产生利息17238.8元、滞纳金30073.55元、年费200元，李怀平仅偿还利息1082.40元、年费200元。 2016年6月19日李怀平因病去世，未留有遗嘱。其父李旭刚于2000年7月7日因病去世，其母王翠英于2012年5月31日因病去世。杨某、李某系李怀平的第一顺序继承人。 永安农商行（原永安市农村信用合作联社）于2016年11月9日通过国内挂号信函向借款人李怀平发出催收函，并于2016年11月11日收到退件，在改退批条中载明退回原因为“此人已过世”。永安农商行（原永安市农村信用合作联社）员工前往李怀平坐落于永安市住所上门催收，其提供其员工在该住所前的照片，未体现催收时间及催收过程等，杨某、李某表示该房产确其与李怀平生前共同居住，但是不知道上述员工曾前往催收，故对其主张的催收情况本院不予认定。 本院认为，借款人李怀平向新桥社递交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，并表示愿意遵守领用合约的各项规则，永安农商行（原永安市农村信用合作联社）同意其申请，并于2015年12月9日向其发卡，上述《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。双方均应按合同约定全面履行各自的义务。关于本案是否超过诉讼时效期间的问题：《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》第四条第1项约定：“福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。”该款即双方对该合同期限的约定。因该合同属财产性质的合同，一方当事人死亡的，合同效力并不当然终止，死亡的一方当事人有继承人的，继承人继承合同的财产权利则应继续履行合同义务，继承人不愿意意继承的，合同终止。原、被告双方均未提供李怀平去世后至上述3年合同期限届满前，杨某、李某是否继续履行合同义务的证据，按上述合同的约定，合同的期限应至2018年12月8日。永安农商行于2020年4月15日向本院提起诉讼，未超过诉讼时效期间，故杨某提出的永安农商行的起诉已经超过诉讼时效期间的辩解，本院不予支持。 2016年6月19日，借款人李怀平去世，其法定继承人杨某、李某依法享有继承其遗产的权利。继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。庭审中，李某表示放弃继承李怀平的遗产，故其对李怀平应当清偿的债务可以不负偿还的责任。杨某作为李怀平的遗产继承人，依法负有以其继承李怀平的遗产实际价值为限，对李怀平所负债务进行清偿的责任。永安农商行请求判令支付的李怀平所欠案涉福万通普惠金融卡本金29500元，及2016年4月21日起至实际还清欠款之日止的借款利息及滞纳金，因2016年11月11日永安农商行发出的催收函的退件说明中已明确载明了李怀平去世的信息，其知悉李怀平去世的信息后，未及时行使权利，致使产生高额的利息及滞纳金，该部分损失，应由其自行负担。故对其主张的2016年11月12日之后的利息和滞纳金的部分，本院不予支持。第二次庭审中，李某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国继承法》第二十五条、第三十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨某应于本判决生效之日起三十日内在继承李怀平遗产的实际价值范围内清偿原告福建永安农村商业银行股份有限公司借款本金29500元、利息2525.2元、违约金559.1元，合计32584.3元； 二、驳回福建永安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1720元，由福建永安农村商业银行股份有限公司负担990元，由杨某负担730元。案件申请费820元，由杨某负担。 如不服本判决，可在判决书的送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  罗爱萍 人民陪审员  邹发群 人民陪审员  叶 薇 二〇二〇年十月十四日 书 记 员  郑国钦 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。 诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。 受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。