安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖01民终7916号 上诉人（原审被告）：朱定明，男，1978年8月13日出生，汉族，住安徽省霍邱县。 委托诉讼代理人：袁潥，安徽晟成律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司合肥分行，住所地合肥市蜀山区东流路**新城国际**。 负责人：陈政，该分行行长。 委托诉讼代理人：苏树云，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 上诉人朱定明因与被上诉人平安银行股份有限公司合肥分行（以下简称平安银行合肥分行）金融借款合同纠纷一案，不服安徽省合肥市蜀山区人民法院（2020）皖0104民初5296号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月16日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员独任进行了审理。本案现已审理终结。 朱定明上诉请求：1．撤销安徽省合肥市蜀山区人民法院（2020）皖0104民初5296号民事判决第一项关于利息、罚息、复利94895.57元（利息、罚息、复利暂计算至2020年8月4日，此后按合同约定利率标准以不超过年利率24%为限计算至款清之日止），以及撤销该判决中的第二项支付平安银行合肥分行律师代理费2300元，并改判由朱定明承担利息、罚息、复利、律师费合计9065.43元（利息、罚息、复利暂计算至2020年8月4日，此后按合同约定利率标准以不超过一年期货款市场报价利率四倍为限计算至款清之日止）（不服数额为85830.14元）；2．判决一审、二审费用由平安银行合肥分行承担。事实和理由：1．原审判决程序错误。在朱定明未收到一审开庭传票及相关证据的前提下，一审法院通过公告的形式送达开庭传票，并以朱定明无正当理由未到庭参加诉讼为由缺席审判。判决结果出来以后，朱定明又收到一审法院以邮寄的方式寄送的判决书。一审法院剥夺了朱定明的诉权，程序错误。2．朱定明尚欠平安银行合肥分行截止2020年8月4日的本金为272725.73元，逾期还款时间为2019年3月24日起。根据《最高人民法院关于修改 平安银行合肥分行辩称，一审程序并无错误，一审法院是根据双方合同约定的送达地址寄送的诉讼材料。最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的决定是2020年8月20日实施的，本案在此之前就已经立案，不应溯及既往，一审判决并无不当。关于律师费双方合同的第28条进行了约定，应由朱定明承担，一审判决正确。司法解释规定是本息之和不能超过借款本金为基数，以合同成立时1年贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和，此规定不适用于金融机构。金融机构的利率应当由国家规定，具体是银行法及商业银行法，由国家政策调整，司法机关不应干涉。 平安银行合肥分行向一审法院起诉请求：1．判令朱定明归还平安银行合肥分行剩余贷款本金人民币273737.22元；2．判令朱定明支付拖欠利息人民币20813.27元、本金罚息人民币3410.24元、利息复利人民币1263.87元（截至2019年8月12日止），并支付自2019年8月13日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币273737.22元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币20813.27元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币299224.60元（截至2019年8月12日止）；3．判令朱定明支付平安银行合肥分行为实现债权所支出的律师费2300元；4．判令如朱定明不履行上述给付金钱义务，平安银行合肥分行有权就其所有的牌号为皖Ｎ×××××，发动机号为27682130149378的奔驰牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由朱定明继续清偿；5．一审案件的诉讼费由朱定明承担。 一审法院认定事实：朱定明（乙方，借款人，丁方，抵押人）与平安银行合肥分行（甲方，贷款人）签订一份《个人担保贷款合同》，合同约定贷款金额423000元，用途为经营性；贷款期限36个月；贷款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%（固定利率）；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；相关法律法规规定了办理抵押物登记手续的特定机关的，应自本合同签订之日起15个工作日内，持本合同及有关资料到相应的登记管理机关办理抵押物登记；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务的，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；抵押物清单载明：抵押物名称奔驰ML级ML400-3.0T-A/MT四驱豪华型，抵押物认定价值605200元。 2017年11月23日，平安银行合肥分行、朱定明双方为朱定明名下的车牌号为皖Ｎ×××××，发动机号为27682130149378的奔驰牌小型轿车的涉案车辆办理了抵押登记。次日，平安银行合肥分行按约定支付给朱定明423000元。截至2020年8月4日，朱定明尚欠本金272725.73元，利息、罚息、复利94895.57元。 一审另查，平安银行合肥分行为本次诉讼支出了律师费2300元。 一审法院认为，平安银行合肥分行、朱定明双方签订的《个人担保贷款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属合法有效，各方均应依约履行。朱定明逾期还款的行为构成违约，平安银行合肥分行要求其偿还尚欠贷款本金272725.73元及截至2020年8月4日的利息、罚息、复利94895.57元，具有事实和法律依据，一审法院予以支持。平安银行合肥分行主张按贷款利率加收50%计算罚息及按罚息利率计收利息的复利直至欠款实际清偿之日止，有合同依据，但合同约定的利息、罚息、复利之和已超出年利率24%，超出部分，一审法院不予支持。按照合同约定，朱定明还应承担平安银行合肥分行向其主张债权实际支出的律师费2300元。平安银行合肥分行主张就抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、朱定明于判决生效之日起十日内一次性偿还平安银行合肥分行贷款本金272725.73元、利息、罚息、复利94895.57元［利息、罚息及复利暂计算至2020年8月4日，此后按合同约定利率标准（以不超过年利率24%为限）计算至款清之日止］；二、朱定明于判决生效之日起十日内一次性支付平安银行合肥分行律师代理费2300元；三、平安银行合肥分行对朱定明提供抵押的皖Ｎ×××××车辆折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项、第二项债权范围内优先受偿；四、驳回平安银行合肥分行的其他诉讼请求。一审案件受理费5823元，减半收取计2911.5元，由朱定明承担。 本案二审期间，当事人没有提交新证据。对原判所认定而为双方当事人无异议的事实，本院予以确认。 二审另查明：朱定明与平安银行合肥分行在双方签订的《个人循环授信额度合同》第九条中约定：朱定明确认其有效的送达地址为安徽省六安市金安区河西恒大御景园22栋1302室，同时约定以上送达地址适用范围包括各方就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。一审中，一审法院通过法院专递按照朱定明确认的上述送达地址向其邮寄送达了开庭传票等诉讼文书及证据材料，但邮件被退回，后一审法院向其公告送达开庭传票。 本院认为，一审法院依据案涉《个人循环授信额度合同》中朱定明确认的送达地址向其邮寄送达开庭传票被退回后，通过公告方式向其送达开庭传票，朱定明经公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加一审诉讼，一审缺席审判并无程序错误问题。本案系金融借款合同纠纷案件，朱定明主张适用《最高人民法院关于修改 综上所述，朱定明的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1945元，由朱定明负担。 本判决为终审判决。 审判员  朱斌斌 二〇二〇年十月十四日 法官助理张明武 书记员刁春晖 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。