河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0105民初18379号原告郑州银行股份有限公司正光路支行，营业场所河南自贸试验区郑州片区。负责人闫军辉，行长。委托代理人崔常哲，河南中嬴旗晟律师事务所律师。委托代理人秦文臣，河南中嬴旗晟律师事务所律师。被告王永超。委托代理人赵红斌，河南力天律师事务所律师。委托代理人张闯，河南力天律师事务所律师。被告秦海峰。原告郑州银行股份有限公司正光路支行诉被告秦海峰、王永超金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人崔常哲，被告王永超委托代理人张闯到庭参加诉讼。被告秦海峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称，2017年6月7日，原告与被告王永超签订了《个人借款合同》一份，主要约定：被告王永超向原告借款100万元，借款期限自2017年6月7日至2018年6月6日，贷款借据对贷款期限的实际起始日与到期日另有记载的，以贷款借款为准，合同执行贷款利率7.1775%，还款方式为按期付息一次还本，逾期罚息按照执行利率上浮50%，原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利，如被告违约，原告实现债权所发生的各项费用（包括诉讼费、律师费等）均由被告承担。同日原告与被秦海峰签订《保证合同》一份，主要约定：秦海峰担保的主合同为原告与王永超签订的上述借款合同及其修订或补充合议，保证方式为连带责任保证，保证范围包括主债权、利息（含复利、罚息）、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权产生的全部费用（包含诉讼费、律师费）。保证期间为主债权履行期限届满之日起三年，合同签订后，原告如约履行了出借义务，被告未按时偿还贷款本息。为维护原告债权利益，故原告诉至法院，请求判令：1、被告王永超立即偿还原告借款本金997596.17元及利息（含罚息、复利）222066.11元[利息暂计至2019年10月20日，自2019年10月21日起至借款本息还清之日的利息（含复利、罚息）按合同约定利率计算标准计算]以上合计1219662.28元；2、被告王永超向原告支付律师代理费3400元，剩余费用按照《法律事务委托合同》的约定自实际发生之日支付；3、被告秦海峰对上述债务承担连带保证责任；4、本案诉讼费、保全费等由所有被告连带承担。原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、《个人借款合同》、《借据》、《郑州银行贷款出账通知书》各一份；2、《保证合同》一份；3、《账户明细对账单》、《贷款欠款明细》各一份；4、《委托合同》、《发票》、《转款凭证》各一份。被告王永超辩称：一、王国法、秦海峰系涉案贷款的实际使用人，原告郑州银行在贷款发放、催收过程中明确知晓上述事实，涉案贷款本息应由上述二人承担，被告王永超不应承担任何责任。2017年6月7日，被告王永超与王国法、秦海峰签订《三方协议》，明确约定王国法、秦海峰使用被告王永超的营业执照及相关材料通过郑州银行正光路支行办理贷款，贷款本金、利息均由王国法、秦海峰偿还，与被告王永超没有任何关系，被告王永超不承担法律责任。原告郑州银行的工作人员，在贷款发放、履行、催收过程中明确知晓上述事实，被告王永超仅仅属于名义借款人，王国法、秦海峰系涉案贷款的实际使用人，故涉案贷款的本息偿还应由上述二人承担。二、原告主张的利息、罚息、复利的总和已经超过一年期贷款市场报价利率四倍的保护限度，法院应当依法予以调整。为了打击高利放贷，规范民间借贷活动，降低全社会的融资成本，自2020年8月20日起施行《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》明确规定，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，目前以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。郑州银行对外发放的贷款虽然不属于民间借贷，但是其作为金融机构，整体的利息、罚息、复利总和也应借鉴参考上述规定，不能超过民间借贷的司法保护上限，否则容易造成国家打击民间高利放贷的行为，纵容金融机构高利放贷的现象。在本案中，原告郑州银行主张本金997596.17元，2018年6月7日至2019年10月20日的利息（含复利、罚息）222066.11元，上述期间共500天，折合年利率16.03%，已经超过一年期贷款市场报价利率四倍的保护限度，法院应当依法予以调整。三、原告主张的律师费缺乏事实依据，被告王永超无需承担。1、原告提供的《郑州银行股份有限公司法律事务委托合同》第一条明确约定“受理机关：郑州高新技术产业开发区人民法院”，但本案的受理机关为郑州市金水区人民法院，其所谓的律师费与本案没有任何关联性。2.本案所涉《个人借款合同》明确约定由金水区人民法院管辖，、原告郑州银行及其代理人作为专业的机构，当然知晓案件应由郑州市金水区人民法院管辖，但原告郑州银行及其代理人无视约定管辖，直接在郑州高新技术产业开发区人民法院提起诉讼，导致案件移送，因原告自身错误支付的律师费用不属于合理必要的律师费，应当由其自行承担。3.原告只有权主张实际发生的律师费，无权主张未实际发生的费用。在本次诉讼中，原告针对本案没有提交有效律师费发票，无法证明实际发生了律师费。综上所述，王国法、秦海峰系涉案贷款的实际使用人，原告郑州银行在贷款发放、催收过程中明确知晓上述事实，涉案贷款本息应由上述二人承担，被告王永超不应承担任何责任，原告主张的利息、罚息、复利的总和已经超过一年期贷款市场报价利率四倍的保护限度，法院应当依法予以调整，所谓的律师费毫无事实和法律依据。故恳请法院依法驳回原告对被告王永超的诉讼请求。被告王永超就其答辩意见，向本院提交以下证据：1、《三方协议》二份；2、银行流水一份；3、录音光盘一份。被告秦海峰未答辩亦未举证。经审理查明：2017年6月7日，原告与被告王永超签订《个人借款合同》一份，主要约定：被告王永超向原告借款100万元用于借新还旧，贷款期限为12个月，自2017年6月7日起至2018年6月6日止，贷款借据对贷款期限的实际起始日与到期日另有记载的，以贷款借据为准。借款利率为浮动利率，按照贷款发放日中国人民银行公布的基准利率上浮65%执行，本合同项下的执行贷款利率7.1775%；被告王永超未按本合同约定的期限归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至到期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准贷款利率调整之日起相应上调。原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。被告王永超授权原告将被告王永超依据本合同约定取得的贷款一次性划入被告王永超在原告处开立的账号为62×××33的账号中。还款方式为按期付息、一次还本。被告王永超未按时足额偿还贷款本息、支付应付费用的，原告有权宣布本合同项下所有已发放贷款提前到期，并要求被告王永超立即偿还全部贷款本金、利息及其他应付款项，有权按中国人民银行规定和本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期贷款金额向被告王永超计收罚息和复利。如被告王永超违约，原告因实现债权所发生的各项费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）均由被告王永超承担。合同还对其他事项进行了约定。同日，原告与被告秦海峰签订《保证合同》一份，主要约定，被告秦海峰担保的主合同为原告与被告王永超于2017年6月7日签订的编号为01120170010190361的《个人借款合同》及其修订或补充（包括但不限于展期协议），担保的主债权本金金额为100万元。保证方式为连带责任保证担保。保证范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）。保证期间为自主合同债务人履行期限届满之日起三年。当发生约定的原告要求担保人承担担保责任的情形时，无论原告对主债权是否拥有其他担保（包括但不限于债务人和/或第三人提供的保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），原告均有权直接要求被告秦海峰在其保证范围内承担连带保证责任，无需事先行使其他担保权利（包括但不限于先行处置债务人和/或第三人提供的物的担保），被告秦海峰不得以原告未行使其他担保物权为由予以抗辩。合同还对其他事项进行了约定。2017年6月9日，原告向被告王永超发放贷款100万元。郑州银行贷款出账通知书载明：用于01120160010145264001借据还款（借新还旧）。由被告王永超签名的借款凭证载明：借款金额100万元，到期日期2018年6月6日，用途为借新还旧，年利率为7.1775%，还款方式为按月付息，到期还本。截止2019年10月20日，被告王永超共欠原告本金997596.17元、利息（含罚息、复利）222066.11元未偿还。另查明，1、就本案纠纷，原告与河南中嬴旗晟律师事务所签订《法律事务委托合同》一份，约定：河南中嬴旗晟律师事务所指派律师为原告本案的诉讼代理人，委托代理期限自2020年5月6日至2021年5月6日。本合同签订之日起十二个月内（即自本合同签订之日起满十二个月的对日视为届满日，如无对日的，当月的最后一日视为届满日。下同），按照律师事务所回收现金中原告实际入账金额的2.5％计算。本合同签订之日起十二个月至二十四个月内，按照律师事务所回收现金中原告实际入账金额的1.5％计算律师服务费。本合同签订之日起二十四个月至代理期限届满，按照律师事务所回收现金中原告实际入账金额的1％计算律师服务费。代理期限届满之日后原告收到现金的，原告无需向律师事务所支付任何费用。原告于本合同签订之日起七个工作日内向律师事务所支付基础费用3400元，该费用在原告向律师事务所支付风险代理律师服务费时优先扣除，若案件执行终结且无执行回款的，基础费用无需返还。2020年7月13日，原告向河南中嬴旗晟律师事务所支付律师费3400元。2020年8月25日，原告诉至本院。本院认为：原告与被告王永超自愿签订的《个人借款合同》，原告与被告秦海峰自愿签订的《保证合同》，均系各方当事人真实意思表示，内容均不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告如约履行了发放贷款的义务，被告王永超未按时履行还款义务，已构成违约，原告依据合同约定要求收回贷款本息并无不当，截止到2019年10月20日，被告王永超尚欠原告贷款本金997596.17元、利息（含罚息、复利）222066.11元未偿还。故对原告请求被告王永超偿还借款本金997596.17元、截止到2019年10月20日的利息（含罚息、复利）222066.11元并支付自2019年10月21日起按《个人借款合同》约定计算的利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告王永超在《个人借款合同》中承诺：如被告王永超违约，原告因实现债权所发生的各项费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）均由被告王永超承担。现原告就本案纠纷已支出律师费3400元，该费用由原告提交的《法律事务委托合同》、律师费发票及转款凭证予以佐证，且并不违反法律的相关规定，本院对该部分费用予以支持。根据原告与律师事务所签订的《法律事务委托合同》约定，原告所主张的剩余费用是否会产生及具体的数额尚不能确定，原告的该项诉讼请求不明确，本院不予支持，原告可待具体金额确定后另行主张。被告秦海峰与原告签订《保证合同》，自愿为被告王永超的上述债务向原告提供连带责任保证担保，现原告请求被告秦海峰承担连带保证责任，合法有据，本院予以支持。关于被告王永超辩称案外人王国法、被告秦海峰为实际用款人，被告王永超不应承担还款责任的答辩意见，系其与王国法、秦海峰之间的约定，不能推翻被告王永超与原告签订《个人借款合同》，为本案债务人的法律事实。被告秦海峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告王永超于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司正光路支行借款本金997596.17元及利息（含罚息、复利）222066.11元（利息暂计算至2019年10月20日，从2019年10月21日起的利息按照双方签订的《个人借款合同》计算至本息全部清偿完毕之日止，以上利息以年利率15.4％为限）；二、被告王永超于本判决生效后十日内支付原告郑州银行股份有限公司正光路支行律师费3400元；三、被告秦海峰对本判决第一、二项所确定的债务承担连带清偿责任。被告秦海峰在承担连带担保责任后有权向被告王永超追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取7904元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  王盼盼二〇二〇年十月二十六日书记员  王军凯