文书内容江苏省镇江市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏11民终2376号上诉人（原审被告）：永安财产保险股份有限公司镇江中心支公司，住所地江苏省镇江市丹徒区爱民苑**第****。负责人：陈宇峰，该公司经理。委托诉讼代理人：赵莹，该公司员工。被上诉人（原审原告）：周成兰，女，1945年12月29日出生，汉族，住江苏省扬中市。委托诉讼代理人：刘庆，江苏民脉律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：季成飞，男，1970年1月16日出生，汉族，住江苏省扬中市。被上诉人（原审被告）：黄亚平，女，1969年11月26日出生，汉族，住江苏省扬中市。原审第三人：紫金财产保险股份有限公司镇江中心支公司，住所地镇江市长江路9，住所地镇江市长江路** style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>负责人：周武，该公司总经理。上诉人永安财产保险股份有限公司镇江中心支公司（以下简称永安财险镇江支公司）因与被上诉人周成兰、季成飞、黄亚平、原审第三人紫金财产保险股份有限公司镇江中心支公司（以下简称紫金财险镇江支公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服江苏省扬中市人民法院（2020）苏1182民初807号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。永安财险镇江支公司上诉请求：根据查明的事实依法改判在商业险部分加扣10%的免赔率或发回重审，诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：投保人投保车辆为重型营运车辆，可推定其投保时应当明晰《中华人民共和国道路交通安全法》规定的“违反安全装载规定”所称的情形，一审法院不当加重了上诉人的提示说明义务，有违公平原则和保险行业惯例；且我公司已提供投保资料证实对免责约定已履行提示说明义务，故请求在商业险部分加扣10%的免赔率。被上诉人周成兰答辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。被上诉人季成飞、黄亚平二审未答辩。原审第三人紫金财险镇江支公司二审未答辩。周成兰向一审法院起诉请求：1.判令永安财险镇江支公司、季成飞、黄亚平赔偿其各项损失共计441621.91元，并承担案件诉讼费及鉴定费。一审法院经审理认定事实如下：2018年11月23日9时30分左右，季成飞持A2证驾驶苏Ｌ×××**重型普通货车，沿新坝镇港东北路由北向南行驶至丰乐线路口右转弯时，与周成兰驾驶的沿港东北路由南向北行驶至该路口左转弯的自行车相撞，周成兰受伤，车辆受损。2019年1月8日，扬中市公安局交通警察大队作出第321182120180000176号事故认定，认定季成飞负本次事故的全部责任，周成兰不负本次事故责任。2018年11月23日，周成兰至中国人民解放军第三五九医院治疗，并于当日转院至江苏大学附属医院治疗，经诊断为“右胫腓骨下段开放性骨折、右足、小腿撕脱伤、失血性休克等”，行“右小腿神经血管探查+清创缝合+骨折外固定术、右小腿下段截肢术”，2019年1月31日出院，共住院69天，期间产生医疗费128934.31元，其中周成兰自行花费73157.53元，永安财险镇江支公司在交强险医疗赔偿限额内预先赔付10000元，第三人紫金财险镇江支公司垫付45776.78元。周成兰住院期间雇请护工护理，产生护理费10030元。2019年8月29日，周成兰向德林义肢康复器材（上海）有限公司南京分公司购买假肢一具支付35000元。2019年8月30日，德林义肢康复器材（上海）有限公司南京分公司出具《配置残疾辅助器具说明》，载明：“三、配置意见：依据周成兰伤情及恢复状况，其适合安装普通适用性小腿假肢，该款假肢总价为人民币叁万伍仟元整，其中硅胶套价格为陆仟元整。为周成兰辅助器具的安装、功能训练为期约为30天，期间需有陪护一名。期间食宿费用每人每天160元，建议出院家中训练90天。四、使用年限：该款假肢使用寿命与使用频率和使用者对假肢的照护有关，在一般情况下假肢主体平均使用寿命约为肆年，硅胶套为壹年，期间该假肢每年维修费为假肢总价的8%，需终身佩戴”。2020年5月22日，南京金陵司法鉴定所就周成兰的伤残等级及误工期、护理期、营养期出具司法鉴定意见书，鉴定意见为：周成兰右下肢踝关节以上缺失构成七级伤残，误工期限以伤后210日为宜，护理期限以伤后120日为宜，营养期限以伤后120日为宜。周成兰为此支付鉴定费2900元。另查明，季成飞驾驶的苏Ｌ×××**重型普通货车登记所有人为其妻子即黄亚平。苏Ｌ×××**重型普通货车在永安财险镇江支公司投保了交强险及限额100万元的商业三者险附加不计免赔，本次事故发生在保险期间内。永安财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款第二十七条规定：保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按照下列方式免赔：（二）违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率。又查明，事故发生前，周成兰受江苏浩诚农业发展有限公司雇请从事拔草、护理花木等零工工作。一审法院认为：公民的健康权受法律保护，周成兰因本次事故受伤依法有权获得赔偿。经核算，周成兰的残疾赔偿金计算为125904.38元。对医疗费，永安财险镇江支公司要求将江苏大学附属医院费用结算清单中载明的伙食费1465.3元予以扣减的抗辩意见，予以采信。永安财险镇江支公司辩称应扣减10%非医保用药费用，但未提供非医保用药清单以及医保范围内替代医疗方案及相应的费用差额，故对永安财险镇江支公司的该辩称意见不予采信。经核算，周成兰的医疗费为127469.01元。对住院伙食补助费，周成兰主张在江苏大学附属医院住院期间以及德林义肢康复器材（上海）有限公司南京分公司安装假肢训练期间的伙食补助费50元/天，未提供相应的票据予以证明，永安财险镇江支公司认可按照30元/天计算符合法律规定，予以确认。对营养费，永安财险镇江支公司辩称按照30元/天计算符合法律规定，予以确认。对护理费，周成兰住院期间59天的护理费有相应的护理费票据予以证明，予以支持，对于住院期间剩余10天的护理费，周成兰主张170元/天符合周成兰伤情及本地同级别护工一般收入水平，予以支持；根据《配置残疾辅助器具说明》，周成兰在德林义肢康复器材（上海）有限公司南京分公司安装假肢训练期间需一人陪护，对于期间护理人员的误工损失周成兰主张170元/天，未能举证证明，结合周成兰伤情，酌定为120元/天；对剩余护理期限的护理费，结合周成兰伤情并参照本地同级别护工一般工资水平，周成兰主张按照80元/天计算并无不当，予以支持。永安财险镇江支公司辩称医疗费清单中包含了护理费，但该护理费系指住院期间的医疗护理并非生活护理，故对该意见不予采信。对误工费，周成兰主张100元/天未提供充分的证据予以证明，结合其劳动能力、从事工作的性质、张华国的证言，酌定为60元/天。对残疾辅助器具费，周成兰支付的假肢费用35000元有相应的票据予以证明，永安财险镇江支公司亦无异议，予以确认。根据《配置残疾辅助器具说明》载明的硅胶套价格、使用年限及每年的假肢维修费，但根据说明第一年的硅胶套费用已包含在35000元中，故周成兰主张的硅胶套费用应计算3年。对于维修费周成兰主张4年并无不当，予以支持。对周成兰主张的后续四年更换假肢的费用，因尚未实际发生，不予支持，周成兰可待该费用实际产生后另行主张。对精神损害抚慰金，结合侵权程度及过错大小，酌定为20000元。对交通费，结合就医时间、就医地点、就医次数，周成兰主张800元并无不当，予以支持。根据《配置残疾辅助器具说明》，安装训练期间食宿费160元/天，现周成兰主张在德林义肢康复器材（上海）有限公司南京分公司住宿费110元/天并无不当，予以支持。综上，周成兰本次诉讼所主张的合理损失应为：医疗费127469.01元、住院伙食补助费2970元、营养费3600元、护理费17010元、误工费12600元、残疾赔偿金125904.38元、残疾辅助器具费64200元、精神损害抚慰金20000元、住宿及交通费4100元，以上合计377853.39元。机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，首先由保险公司在机动车交通事故责任强制保险限额范围内予以赔偿，超出交强险的损失部分，根据法律规定机动车与非机动车驾驶人之间发生交通事故的，有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，可根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任。同时投保机动车交强险和商业三者险的机动车发生交通事故造成第三人损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，应当先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿。周成兰的上述损失，由永安财险镇江支公司在交强险赔偿限额内赔付120000元（其中精神损害抚慰金在交强险限额内优先赔付）。因季成飞驾驶的为机动车且负事故全部责任，周成兰驾驶的为非机动车且不负本次事故责任，故超出交强险赔偿限额的257853.39元，依法由季成飞承担。关于永安财险镇江支公司在商业三者险赔偿限额内是否享有10%的免赔率，根据保险合同约定“违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率”，该条款属于保险人提供的免除保险人责任的格式条款，该条款并未明确“载货超过限定长度”属于违反安全装载规定，永安财险镇江支公司提供的由黄亚平签名的投保单亦不足以证明其就“违反安全装载规定的情形”向黄亚平作出了明确解释和说明，故不能认定永安财险镇江支公司就上述免责条款已向黄亚平履行了明确提示和告知义务，且根据法律规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，现黄亚平、永安财险镇江支公司对“违反安全装载规定”的理解产生争议，应当作出不利于永安财险镇江支公司的解释。综上，永安财险镇江支公司要求在商业三者险赔偿限额内实行10%的免赔率的抗辩意见于法无据，不予采信。因苏Ｌ×××**重型普通货车在永安财险镇江支公司投保了限额100万元商业三者险附加不计免赔，故季成飞负担的257853.39元依法应由永安财险镇江支公司在商业三者险赔偿限额内赔付周成兰。综上，永安财险镇江支公司应在交强险及商业三者险赔偿限额内赔付周成兰377853.39元，扣减已预付的10000元，尚需赔付367853.39元。因第三人紫金财险镇江支公司垫付45776.78元，故在实际履行中，由永安财险镇江支公司直接赔付周成兰322076.61元，返还第三人紫金财险镇江支公司45776.78元。一审判决，1、永安财险镇江支公司于判决生效后十日内赔付周成兰各项损失322076.61元；2、永安财险镇江支公司于判决生效后十日内返还紫金财产保险股份有限公司镇江中心支公司45776.78元；3、驳回周成兰的其他诉讼请求。二审双方未提供新证据，本院对一审查明的事实予以确认。一审已查明但未记载的事实有，道路交通事故认定书中关于事故形成原因分析部分载明，季成飞驾驶机动车辆，通过没有交通事故信号灯控制也没有交通警察指挥的交叉路口，观察疏忽，未按照操作规范安全驾驶，且右转弯时未让相对方向左转弯的车辆先行，其违法行为是造成事故的直接原因；周成兰无过错。本院认为，关于永安财险镇江支公司在商业三者险赔偿范围内是否享有10%的免赔率问题。首先，保险合同中约定“违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率”，该条款属于免除保险人责任的格式条款，该条款并未明确“载货超过限定长度”属于违反安全装载规定；其次，本案所涉道路交通事故认定书中关于事故成因分析部分未记载涉案被保险机动车存在上诉人所称的违反安全装载规定的行为，上诉人亦未提供充分证据证实涉案被保险机动车事发时违反了安全装载规定；最后，永安财险镇江支公司提供的投保单亦不足以证明其就“违反安全装载规定的情形”向黄亚平作出了明确解释和说明，不能认定永安财险镇江支公司就上述免责条款已向黄亚平履行了明确提示和告知义务。综上，永安财险镇江支公司要求在商业三者险赔偿限额内实行10%的免赔率的上诉理由缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，上诉人永安财产保险股份有限公司镇江中心支公司的上诉请求不成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理400元，由永安财产保险股份有限公司镇江中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  程 刚审 判 员  李守斌审 判 员  朱云云二〇二〇年十月二十二日法官助理  韩国沛书 记 员  徐文青