广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初32324号原告：包商银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区金田路**现代商务大厦**，统一社会信用代码914403006875902375。负责人：潘慧盛，行长。委托诉讼代理人：陈燕红，女，该行工作人员。委托诉讼代理人：沈映美，女，该行工作人员。被告：李海鸿，男，1988年4月5日出生，汉族，住广东省深圳市龙岗区，委托诉讼代理人：吴振强，广东元牌律师事务所律师，执业证号14403201310092755。被告：江玲，女，1987年1月8日出生，汉族，住广东省深圳市坪山新区，原告包商银行股份有限公司深圳分行与被告李海鸿、江玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告包商银行股份有限公司深圳分行委托诉讼代理人陈燕红、沈映美，被告李海鸿的委托诉讼代理人吴振强到庭参加诉讼。被告江玲经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告包商银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李海鸿向原告偿还贷款本金人民币（币种下同）4892509.14元。2.判令被告李海鸿向原告偿还贷款利息77429.13元。3.判令被告李海鸿按年利率11.32%[其中贷款年利率7.546%（截止至2020年1月1日贷款基准年利率为4.90%，上浮54%后贷款年利率为7.546%）,贷款年利率上浮50%后为11.32%]向原告支付罚息及复利（暂截止至2020年4月26日，罚息及复利830.50元，此后罚息以本金4892509.14元为基数，复利以77429.13元为基数，均以年利率11.32%计算至实际履行完毕之日）；[罚息（复利）金额=逾期本金（利息）×罚息利率/360×逾期天数]。4.判令被告李海鸿承担违约金260000元（以本金5200000元为基数，按5%计算）；前四项合计暂计5230768.77元（前四项合计暂截止至2020年4月26日，此后罚息以本金4892509.14元为基数，复利以77429.13元为基数，均以年利率11.32%计算至实际履行完毕之日）。5.判令就被告李海鸿抵押给原告的房产，原告可就其处置后的价款优先受偿。6.判令被告江玲就被告李海鸿的债务承担共同清偿责任。7.判令各被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2017年9月8日，原告与被告李海鸿签订了《个人借款合同（综合类）》，具体约定了贷款金额、利率、期限、还款方式及违约责任等内容。被告江玲就上述债务向原告承担共同清偿责任。同日，原告与被告李海鸿另签订《抵押合同》，被告李海鸿以其名下位于深圳市龙岗区中心城欧景城华庭南区S4栋B座201［深房地字第**、粤（2017）深圳市不动产证明第0225147号，以下简称欧景城房产]提供抵押担保并办理了抵押登记。原告足额发放贷款本金后，被告于2020年3月10日出现逾期。经原告反复催收，被告仍无法偿还。因此，原告宣布该笔贷款于2020年4月26日提前到期，并计算出截至当日的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等。请求判如所请，维护原告的合法权益。被告李海鸿答辩称，第一，对于原告诉讼请求的第1项及第5项，我方予以认可。原告诉讼请求第2项和第3项的罚息、复利、利息和违约金之和不得超过以人民币4892509.14元为基数，按年利率24%计算的金额。第二，原告的贷款申请书及配偶承诺书均属于格式条款，依法属于无效或可撤销的条款。此外，贷款申请书以及配偶承诺书的时间为2017年7月19日，主要内容是被告江玲作出同意处理被告李海鸿财产的意思表示，而非要求被告江玲承担共同还款责任。而在2017年9月8日签订的借款及抵押合同上，共同借款人一栏均为空白。在原告处于优势地位的情况下，如其本意是要求被告江玲承担共同还款责任，则要求可以要求其在共同借款人一栏签名。综上，原告要求被告江玲承担共同还款责任，没有法律依据，应予驳回。被告江玲未到庭应诉，亦未作答辩。经审核原告提交的证据并结合各方当事人的庭审陈述，本院认定如下事实：一、2017年7月19日，被告李海鸿向原告申请贷款5200000元。被告李海鸿的配偶即被告江玲于同日出具《配偶承诺书》，同意被告李海鸿的借款及担保行为，同时承诺承担共同还款义务。2017年9月8日，原告（贷款人）与被告李海鸿（借款人）签订了合同编号为20170800GR06GJ028632的《个人借款合同（综合类）》，约定被告李海鸿向原告借款5200000元，贷款期限240个月，贷款为浮动利率7.546%（按贷款实际发放日的基准利率上浮54%，遇人行调整贷款基准利率的，于下一年度公历1月1日起按调整后利率上浮50%，分段计息），还款方式为每月等额本息，具体的还款金额及期限以《借款合同还款计划表》为准。被告李海鸿未能按照如约还款即构成违约，原告有权解除合同。同日，原告与被告李海鸿签署了合同编号20170800GR06GJ028632-D1的《抵押合同》，载明被告李海鸿以其名下欧景城房产提供抵押担保，并于2017年9月18日办理了抵押登记。2017年9月25日，原告向被告李海鸿发放贷款5200000元。二、原告主张，被告李海鸿于2020年3月10日出现逾期。原告遂于2020年4月26日宣布借款提前到期，并主张截至当日尚欠贷款本金4892509.14元，利息77429.13元，罚息及复利830.50元，违约金260000元。关于贷款利息77429.13元，原告主张包括2020年3月10日当期未归还利息29740.20元，加上2020年4月10日当期未归还利息31709.96元以及2020年4月11日至4月26日期间的未付利息16408.39元（4892509.14×7.55%÷360×16日）之和，扣减2020年3月10日已偿还的429.42元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告分别签订的金融借款合同、抵押合同均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，依法成立，合法有效，各方当事人应严格履行各自的约定义务。原告已依约向被告李海鸿提供约定的金融借款，被告李海鸿未按照合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约。根据合同约定及法律规定，被告李海鸿应向原告偿还贷款本金、利息、罚息及违约金等，但前述费用之和应以不超过年利率24%为限。原告主张被告李海鸿应提前还本付息有事实和法律依据，本院予以支持。原告与被告李海鸿为确保本案借款合同的履行签订了抵押合同，并就涉案抵押房产办理了抵押登记。被告江玲作为财产共有人同意该担保行为，因此，原告的抵押权成立。原告主张就涉案欧景城抵押房产享有优先受偿权，有事实及法律依据，本院予以支持。被告江玲在配偶承诺书中已明确为被告李海鸿的借款承担共同还款责任，故原告该项请求，理由充分，本院予以支持。被告李海鸿以该承诺书为格式条款为由，辩称被告江玲无需承担还款责任，依据不足，本院对其该项辩解意见不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李海鸿应于本判决发生法律效力之日起七日内清偿原告包商银行股份有限公司深圳分行贷款本金4892509.14元；二、被告李海鸿应于本判决发生法律效力之日起七日内清偿原告包商银行股份有限公司深圳分行利息、罚息及复利、违约金（截至2020年4月26日的利息77429.13元，罚息及复利830.50元，违约金260000元；之后的利息、罚息、复利依照本案借款合同约定及中国人民银行的有关规定自2020年4月27日计至清偿之日止；但前述利息、罚息、复利及违约金之和应以不超过年利率24%为限）。三、被告李海鸿不履行本判决确定的第一、二项义务时，原告包商银行股份有限公司深圳分行对被告李海鸿名下的位于深圳市龙岗区中心城欧景城华庭南区S4栋B座201［［深房地字第**、（2017）深圳市不动产证明第0225147号]进行拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。四、被告江玲对被告李海鸿的上述第一、二项判决义务承担共同还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24208元及保全费5000元，由被告李海鸿与江玲共同负担。原告包商银行股份有限公司深圳分行预付的前述费用，由本院予以退回。被告李海鸿与江玲应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费24208元及保全费5000元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  陈莹颖二〇二〇年十月二十三日法官助理张颖仪书记员陈紫珊