重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初4931号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区向阳路**附**、附**、附**、附**，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：陈原，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张文静，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：吴松，男，1993年12月19日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告吴松金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人陈原到庭参加诉讼，被告吴松经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴松向原告偿还截至2020年7月22日的借款本金164803.93元、利息3638.05元、罚息43.45元、复利48.08元；2.判令被告吴松向原告支付从2020年7月23日起至本息全部清偿完毕为止的罚息、复利（罚息以尚欠本金164803.93元为基数，按合同约定的借款执行利率上浮50%计收至本息付清之日止；复利以合同约定的应付未付利息和罚息之和为基数按罚息利率计收至本息付清之日止）；3.本案诉讼费、公告费由被告吴松承担；4.被告吴松承担原告实现债权的律师费2000元；5.判令原告对被告吴松所有的位于重庆市长寿区XX西支路X号X幢XX-X的房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿。事实和理由：被告吴松与原告农行长寿支行于2016年1月14日签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告吴松发放贷款190000元，用于购买位于重庆市长寿区的房屋，借款期限240个月，计息方式为等额本息。被告吴松提供重庆市长寿区XX西支路X号X幢XX-X的房屋作为该笔借款的抵押担保。根据合同约定，借款人未按合同约定期限归还借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，罚息利率为本合同借款执行利率基础上上浮50%。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。双方签订合同后，原告依照约定向被告吴松发放贷款190000元，被告吴松应当依照合同约定按时足额清偿借款。被告吴松未依约还款，原告有权宣布全部借款到期，要求被告吴松一次性还款，并支付追索被告偿还本息而支付的相关费用，包括律师费、诉讼费等。被告吴松经原告多次催促仍逾期还款的行为属于严重违约，应承担违约责任。被告吴松未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：1.个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、不动产登记权证及不动产登记证明；2.借款凭证、中国农业银行贷款还款试算信息、贷款还款流水；3.宣布借款立即到期函、EMS邮单及查询记录；4.委托代理协议、重庆增值税专用发票、入账回单。上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。根据原告农行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月1日，被告吴松向原告农行长寿支行申请贷款。2016年1月14日，原告农行长寿支行（贷款人、抵押权人）与被告吴松（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定被告吴松向原告申请贷款190000元用于购买位于重庆市长寿区XX西支路X号X幢XX-X的房屋，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%确定。还款方式为等额本息法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日。本合同项下借款采用抵押担保，即被告吴松以其所有的位于重庆市长寿区XX西支路X号X幢XX-X的房屋提供抵押担保。抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。《个人购房担保借款合同》通用条款第1.4.2条约定：本合同执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。第11.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。第11.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第11.4条约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……第11.8条约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第21.6条约定：借款人和担保人应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等信息，如有变更，借款人和担保人应及时通知贷款人，因借款人和担保人留存信息有误或未及时通知贷款人变更信息导致的不利后果由其本人承担。合同签订后，原、被告办理了抵押登记。2016年2月4日，原告农行长寿支行依约向被告吴松发放贷款190000元。《借款凭证》显示执行利率4.41%，还款日期2036年2月3日等。借款发放后的2019年12月、2020年1月、同年2月、4月、5月、6月，被告吴松未偿还借款本息。2020年7月22日，原告农行长寿支行委托北京德恒（重庆）律师事务所向被告吴松发函，宣布案涉借款合同项下借款立即到期，被告吴松应全额清偿截至2020年7月22日差欠的借款本金164803.93元、利息3638.05元、罚息43.45元、复利48.08元。另，原告农行长寿支行与北京德恒（重庆）律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告委托北京德恒（重庆）律师事务所就案涉诉讼提供代理服务，并支付律师费2000元。本院认为，原告农行长寿支行与被告吴松签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告农行长寿支行依约向被告吴松发放了借款，被告吴松未按合同约定足额偿还2019年12月、2020年1月、同年2月、4月、5月、6月的借款本息，已构成违约。原告农行长寿支行于2020年7月22日宣布提前收回案涉借款，要求被告吴松立即偿还借款本金164803.93元，支付相应利息、罚息、复利，并取消利率下浮，借款执行利率为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，符合合同约定和法律规定。根据相关规定，自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已取消。故被告吴松应支付的利息标准按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算，罚息标准按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算，复利以应付未付利息即借款期内产生的应付未付利息和借款逾期产生的应付未付利息为基数分段按照借款执行利率、罚息利率计算。原告农行长寿支行要求被告吴松承担其为实现本案债权产生的律师费2000元，符合合同约定，且不违反法律规定，予以支持。被告吴松自愿以其所有的位于重庆市长寿区XX西支路X号X幢XX-X的房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告农行长寿支行要求对该抵押物以折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿，符合法律规定，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴松于本判决生效后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金164803.93元，并支付截至2020年7月22日的利息、罚息、复利（利息以对应时间段所欠借款本金为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数分段按照借款执行利率、罚息利率计算）；二、被告吴松于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行自2020年7月23日起至本息清偿完毕为止的罚息、复利（罚息以借款164803.93元为基数，复利以应付未付利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）；三、被告吴松于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费2000元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行有权就以上债权对被告吴松所有的位于重庆市长寿区XX西支路X号X幢XX-X的房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1855.34元，由被告吴松负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 罗淑芳二〇二〇年十月十二日法官助理 刘 琳书 记 员 梅 姣