福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初2578号 原告：中国工商银行股份有限公司永泰支行，住所地福建省永泰县樟城镇南湖路**永福广场**。 负责人：苏海峰，行长。 委托诉讼代理人：陈建青，北京天驰君泰（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈金珠，北京天驰君泰（福州）律师事务所律师。 被告：叶安齐，男，1979年6月4日出生，汉族，福建省罗源县人，住址福建省罗源县。 原告中国工商银行股份有限公司永泰支行与被告叶安齐信用卡纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司永泰支行的委托诉讼代理人陈金珠到庭参加诉讼，被告叶安齐经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司永泰支行向本院提出诉讼请求： 1、叶安齐向中国工商银行股份有限公司永泰支行偿还透支本金398699.23元及相应利息（含复利）、分期手续费、违约金等（利息、分期手续费、违约金等应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计至实际还款日止，其中利息从银行记账日按每日未还款的万分之五计算，暂计至2020年8月17日为32249.91元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算,每月不超过500元，暂计至2020年8月17日为2830.59元）。2、中国工商银行股份有限公司永泰支行有权以叶安齐名下抵押的车牌号为闽Ａ×××××的大众牌小型轿车（车辆识别代号／车架号xxxxxxxx）折价或者以拍卖、变卖该车辆所得价款优先偿还上述债权及实现权利而产生的费用;3、叶安齐承担中国工商银行股份有限公司永泰支行因本案支出的诉讼费、财产保全费、公告费等实现债权的一切费用。事实与理由:叶安齐于2019年9月18日向中国工商银行股份有限公司永泰支行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》,申请办理信用卡，并向中国工商银行股份有限公司永泰支行提交《信用卡汽车专项分期付款业务商品订购单》，申请分期业务用于购买汽车，申请分期金额为392000元。中国工商银行股份有限公司永泰支行与叶安齐签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》。约定叶安齐向汽车销售商永泰县宝顺弹个车汽车服务有限公司购买上海大众途昂2017款530Ｖ6四驱至尊旗舰版车，车辆总价款为490000元。叶安齐支付首付款98000元，剩余购车款叶安齐通过中国工商银行股份有限公司永泰支行办理汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为392000元，其中首期偿还金额为7720元，以后每期偿还金额为7656元，每期透支款项应从透支次月起每月25日前偿还；分期手续费率为7.20%，分期付款手续费为67424元，分期期数为60期。如分期付款申请人（即叶安齐）没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。担保方式为叶安齐提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权费用和叶安齐其他应付费用。在合同中明确约定叶安齐送达地址为福建省罗源县为所涉诉讼／仲裁文书的送达地址。中国工商银行股份有限公司永泰支行依约向叶安齐核发信用卡，卡号为62×××08。2019年10月23日，车辆识别代号／车架号xxxxxx，车牌号为闽Ａ×××××的上海大众途昂小型汽车登记至叶安齐名下。2019年10月2日，该车办理抵押登记，抵押权人为中国工商银行股份有限公司永泰支行。2019年10月2日，中国工商银行股份有限公司永泰支行为叶安齐办理交易金额为392000元的分期手续，分期数为60期，其中首期偿还金额为7720元，以后每期偿还金额为7656元。由于叶安齐未能按合同约定如期还款，多次逾期，多期款项未付，叶安齐的行为已构成违约。 叶安齐未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年9月18日，叶安齐向中国工商银行股份有限公司永泰支行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，申请办理信用卡。本人同意按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定“特殊计息方式”，未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。叶齐安填写住宅地址福建省罗源县。双方签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。合约约定：甲方（即叶安齐）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息期。到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外地透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（即中国工商银行股份有限公司永泰支行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的利息。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。......。合同还对《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《自动还款业务协议书（个人卡）》等事项作了约定。2019年9月18日，叶安齐向中国工商银行股份有限公司永泰支行提交《信用卡汽车专项分期付款业务商品订购单》。该单记载：叶安齐向永泰县宝顺弹个车汽车服务有限公司订购上海大众途昂汽车，汽车型号上海大众途昂2017款530Ｖ6四驱至尊旗舰版。购买价格49万元，首付9.8万元。申请该银行以信用卡办理汽车专项分期付款业务，具体规则适用《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》。2019年10月24日，债权人中国工商银行股份有限公司永泰支行与叶安齐签订《信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》。合同约定：叶安齐向永泰县宝顺弹个车汽车服务有限公司购买上海大众途昂汽车，总价格49万元，自付9.8万元，剩余购车款通过中国工商银行股份有限公司永泰支行汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额39.2万元。担保方式为抵押。叶安齐授权委托分期款项中国工商银行股份有限公司永泰支行将汽车专项分期金额39.2万元扣收后支付给永泰县宝顺弹个车汽车服务有限公司。叶安齐使用信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人中国工商银行股份有限公司永泰支行偿还透支的资金。分期还款60期，首期偿还金额7720元，以后每期偿还金额7656元。分期付款叶安齐每期透支款项应以透支次月起每月的25日前偿还。叶安齐应按月分期收取的方式及7.2%的分期付款手续费率向中国工商银行股份有限公司永泰支行支付分期付款手续费67424元。如分期付款的叶安齐没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款的叶安齐用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结，扣划等强制措施导致银行无法扣款受偿的，银行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，向分期付款的叶安齐收取透支利息、复利、违约金等。2019年9月18日，叶安齐向中国工商银行股份有限公司永泰支行提供抵押担保。担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。合同还对其他事项做了约定。2019年9月18日，叶安齐向中国工商银行股份有限公司永泰支行出具文书送达地址确认书，以罗源县地址作为文书的送达地址。2019年10月25日，叶安齐所购大众汽车牌小型普通客车（xxxx）,车辆识别代号／车架号xxxx,机动车登记编号为闽Ａ×××××抵押给抵押权人中国工商银行股份有限公司永泰支行。后中国工商银行股份有限公司永泰支行向叶安齐办理信用卡，卡号62×××08，审批信用额度39.2万元，最低还款额433779.73元。叶安齐开卡使用后，未按合同约定如期还款。截止2020年8月17日，叶安齐结欠信用卡透支本金398699.23元、透支利息32249.91元，违约金2830.59元。 本院认为，叶安齐向中国工商银行股份有限公司永泰支行申请工银信用卡，并订立《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《自动还款业务协议书（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，各方应按合同约定全面履行义务。叶安齐向中国工商银行股份有限公司永泰支行申领信用卡并使用，但未按合同约定期限还本付息，已构成违约，依法应继续履行还款义务并承担相应的违约责任。中国工商银行股份有限公司永泰支行有权要求叶安齐偿还至还清之日止的利息、分期手续费、违约金。叶安齐将所购机动车办理抵押手续，抵押权人为中国工商银行股份有限公司永泰支行，抵押权已依法设立。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条、《中国人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、叶安齐应于本判决生效之日起十五日内偿还中国工商银行股份有限公司永泰支行信用卡透支本金人民币398699.23元及透支利息、分期手续费、违约金（利息、分期手续费、违约金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》等合同约定计付至款项还清之日止，其中利息、违约金暂计至2020年8月17日分别为32249.91元和2830.59元）； 二、叶安齐逾期不履行本判决第一项确定债务的，中国工商银行股份有限公司永泰支行有权以叶安齐所购闽Ａ×××××大众汽车牌小型普通客车【型号（xxxx）、车辆识别代号／车架号xxxx】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7806元，减半收取计3903元，由叶安齐负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需得消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案进入执行程序后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  胡贤明 二〇二〇年十月二十日 书记员  张美芳 附本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。