河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫14民终2966号上诉人（原审被告）：紫金财产保险股份有限公司商丘中心支公司。住所地：河南省商丘市睢阳区。代表人：满艳伟，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨笑伟，河南天坤律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：李双红，女，1990年10月15日出生，汉族，住河南省民权县。委托诉讼代理人:王政道,河南宇博律师事务所律师。被上诉人(原审被告):游新宇,男,汉族,1999年9月4日出生,住河南省民权县。委托诉讼代理人：张丙宇，河南宇博律师事务所律师。上诉人紫金财产保险股份有限公司商丘中心支公司（以下简称紫金财险商丘支公司）因与被上诉人李双红、游新宇机动车交通事故责任纠纷一案，不服河南省民权县人民法院（2020）豫1421民初1153号民事判决，向本院提起上诉。本院受理本案后，依法组成合议庭公开开庭审理。上诉人紫金财险商丘支公司的委托诉讼代理人杨笑伟，被上诉人李双红的委托诉讼代理人王政道，被上诉人游新宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。紫金财险商丘支公司上诉请求：撤销一审判决并对李双红的赔偿费用予以改判，上诉金额为25万元。事实与理由：一审判决认定的丧葬费标准及金额均错误，根据最高人民法院相关司法解释，丧葬费为一审辩论终结前，受诉法院上一年度职工（在岗职工）六个月的平均工资。2019年6月5日，河南省统计局公布的城镇非私营单位（在岗职工）工资为63174元／年，直至一审辩论终结前（2020年5月28日）并未公布新的工资标准，一审判决直接按照64148元／年的标准进行计算丧葬费没有依据，应当按照63174元／年的标准计算丧葬费为31587元。案涉的机动车第三者责任保险（商业险）属于诺成性合同，当事人对权利义务达成一致即成立。紫金财险商丘支公司在商业险合同对投保人（游新宇）尽到了书面提示说明、免责事项告知的义务，无证驾驶的免责条款对游新宇生效且应当予以认定。紫金财险商丘支公司不应在商业险范围内承担赔偿责任，在交强险限额内承担的也是垫付责任，依法享有对侵权主体的追偿权。李双红答辩称：一审判决对丧葬费的认定符合相关规定。紫金财险商丘支公司对保险条款中免责内容未尽到说明及告知义务，应当承担保险责任，请求驳回上诉，维持原判。游新宇答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。李双红向一审法院起诉请求：判令游新宇、紫金财险商丘支公司赔偿李双红之女胡某某死亡赔偿金、丧葬费及其家人的精神抚慰金共计770000元。一审法院认定事实：2020年3月14日受害人胡某某乘坐胡某研驾驶的电动三轮车在行驶到民权县王庄寨乡××村东侧××与游新宇驾驶的豫Ｎ×××**小型轿车发生交通事故，造成李双红亲属胡某某（受害人）死亡及胡某研、胡某硕受伤，受害人胡某某在民权县中医院支出抢救费1279.22元。该事故经民权县公安交通警察大队处理，认定游新宇负该事故的全部责任，胡某研、胡某硕、胡某某（受害人）无事故责任。游新宇驾驶的豫Ｎ×××**号小型轿车，在紫金财险商丘支公司投保有交强险和商业险（限额500000元），事故发生在保险期内。事故发生后，游新宇赔偿李双红方76000元。因该事故还造成另外两人胡某研、胡某硕受伤，故应在交强险伤残赔偿金和商业险限额内为胡某研、胡某硕各预留50%的限额。另查明，受害人胡某某2014年11月11日出生。李双红系受害人胡某某的母亲，1990年10月15出生。再查明，2019年河南省城镇居民人均纯收入为34200.97元/年；2019年河南省城镇居民人均消费支出为21971.57元/年；2018年河南省职工年平均工资为64148元/年。一审法院认为，游新宇驾驶的豫Ｎ×××**号小型轿车与受害人胡某某发生交通事故，造成受害人胡某某死亡。该事故游新宇负事故的全部责任，应承担100%的赔偿责任。游新宇驾驶的豫Ｎ×××**号小型轿车在紫金财险商丘支公司投保有交强险和商业险，李双红的损失首先由紫金财险商丘支公司在交强险限额内赔偿，不足部分由紫金财险商丘支公司在商业险限额内承担，再不足部分由游新宇承担。李双红的各项损失为：1、死亡赔偿金34200.97元/年×20年=684019.4元；2、丧葬费64148元/年÷12个月×6个月=32074元；3、受害人死亡给李双红精神造成巨大痛苦，酌定精神抚慰金为50000元；4、医疗费1279.22元，上述损失共计767372.62元。因该事故有另外两名伤者，故在交强险伤残赔偿金限额和商业险限额内为二人各预留50%限额，故紫金财险商丘支公司在交强险限额内承担死亡赔偿金、精神抚慰金110000元×50%＋1279.22元=56279.22元；下余损失767372.62元-56279.22元=711093.4元，由紫金财险商丘支公司在商业险限额内承担50%即500000元×50%=250000元；再下余损失767372.62元-56279.22元-250000元=461093.4元，由游新宇承担。扣除游新宇垫付的76000元后，游新宇应赔偿李双红损失共计385093.4元。关于紫金财险商丘支公司主张在商业三者险免赔的问题，依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款内容以书面或者口头形式向投保人作出说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第一款规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”该案中，紫金财险商丘支公司在规定的期限内未提交投保单、保险条款及投保声明，不能证明紫金财险商丘支公司将免责条款对游新宇尽到提示义务，故紫金财险商丘支公司主张商业三者险免赔依据不足，依法不能得到支持。综上所述，李双红的诉请，予以部分支持。依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条、第十九条、第二十七条、第二十九条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：一、被告紫金财产保险股份有限公司商丘中心支公司于判决书生效后五日内从其承保的机动车交通事故交强险及商业险限额内赔偿原告李双红死亡赔偿金、精神抚慰金、丧葬费共计306279.22元；二、被告游新宇于判决书生效后五日内赔偿原告李双红死亡赔偿金、精神抚慰金、丧葬费共计385093.4元；三、驳回原告李双红的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11500元，减半收取5750元，由原告李双红负担750元，被告游新宇负担5000元。紫金财险商丘支公司为支持其上诉主张，向本院提交了投保单、告知单、投保人声明及商业险示范条款各一份，证明本案争议条款不属于保险责任的范围，紫金财险商丘支公司已对投保人游新宇尽到了明确提示说明义务，不应在商业险范围内承担保险责任。李双红、游新宇对紫金财险商丘支公司提交的证据质证后认为，对证据的真实性有异议，认为签名并非游新宇本人所签，游新宇也未收到保险条款，不能证明保险公司对免责条款尽到了告知及说明义务。游新宇为支持其答辩观点，向本院提交机动车商业保险卡一份，证明保险是4S店工作人员代办，4S店工作人员仅交给游新宇一张机动车商业保险卡，并未让其签名也未给其其他材料。紫金财险商丘支公司对游新宇提交的证据质证后认为，对证据的真实性没有异议，对是谁将该保险卡交付给游新宇的不清楚。李双红对游新宇提交的证据无异议。本院对当事人提交的证据分析认证如下：因游新宇对紫金财险商丘支公司提交的投保单、告知单、投保人声明处游新宇的签名经鉴定非其本人所签，不能证明紫金财险商丘支公司向游新宇送达了保险条款并对其中的免责条款向游新宇予以提示和说明，本院不予采信。游新宇提交的保险卡能够证明其在紫金财险商丘支公司投保了机动车商业保险，本院予以采信。本院审理期间，因游新宇对紫金财险商丘支公司提交的投保单、告知单、投保人声明处签名的真实性提出异议，紫金财险商丘支公司申请对签名处的笔迹进行鉴定，陕西中金司法鉴定中心经本院委托作出陕中金司鉴中心【2020】文鉴字第353号司法鉴定意见书。紫金财险商丘支公司质证后认为，对鉴定意见书请法院依法认定，同时认为无证驾驶不属于商业险保险责任范围条款，不需要保险人采取足以引起投保人注意的特别提示、告知与说明，紫金财险商丘支公司不应承担保险责任。李双红、游新宇对鉴定意见书没有异议。本院经审查认为，鉴定机构及鉴定人员均具有相应的资质，鉴定程序合法，本院对鉴定意见书予以采信。本院经审理查明，经鉴定，紫金财险商丘支公司提交的投保单、告知单、投保人声明处游新宇的签名经鉴定非其本人所签。对一审查明的其他事实，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：1.无证驾驶免赔是否属于商业险免责条款，紫金财险商丘支公司是否负有向投保人提示、说明义务，是否已尽到该项义务，应否在商业险责任限额内承担赔偿责任；2.一审判决对丧葬费的认定是否正确。紫金财险商丘支公司提供的保险条款中关于“无证驾驶,保险人不负赔偿责任”的规定是对被保险人权利的排除、对格式合同提供者义务的减轻,属于格式合同中的免责条款。依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”之规定,格式合同的提供方,须对免责条款履行提示和明确说明义务,否则格式合同中的免责条款不发生法律效力。本案中,紫金财险商丘支公司提交的投保单、告知单、投保人声明处游新宇的签名经鉴定非其本人所签，没有证据证明其已经对免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人作了提示和明确说明。因此,紫金财险商丘支公司以上述免责条款主张免责的上诉理由,没有事实和法律依据,本院不予采纳。河南省统计局公布的2018年全省城镇非私营单位在岗职工年平均工资为64148元，紫金财险商丘支公司主张应当按照63174元／年的标准计算丧葬费的上诉请求不能成立。综上，一审判决认定基本事实清楚，判决结果正确，紫金财险商丘支公司的上诉请求及理由均不能成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5050元，二审鉴定费6320元，均由上诉人紫金财产保险股份有限公司商丘中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 张 倩审判员 冯 明审判员 周克风二〇二〇年十月十五日法官助理崔乐书记员关昭懿