山东省聊城市茌平区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1523民初2383号原告：山东茌平农村商业银行股份有限公司。住所地：聊城市茌平区振兴路**。法定代表人：张兆起，董事长。委托诉讼代理人：初士军，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：孙晓，男，该公司工作人员。被告：曹加山，男，1957年11月29日出生，汉族，住聊城市茌平区。被告：邓春香，女，1961年3月23日出生，汉族，住聊城市茌平区。原告山东茌平农村商业银行股份有限公司与被告曹加山、邓春香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人初士军、被告曹加山到庭参加诉讼，邓春香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。山东茌平农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告曹加山、邓春香偿还原告借款本金156759.98元及至偿还日的利息、罚息、复利；2.起诉费、保全费由被告曹加山、邓春香承担。事实和理由：2011年4月8日，曹加山与原告签订（博平信用社）个高保借字（2011）年第0838号《个人最高额联合保证借款合同》，到期日为2013年3月31日；曹加山的家属邓春香与原告签订了《联合保证证明》，约定若借款人不能按时偿还贷款本息，本人同意由贵社按规定处置本人所有财产用于归还贷款本息。2011年12月7日、2012年1月6日、2012年7月18日曹加山分别借款人民币30000元、80000元、50000元，借款用途为种养，月利率分别为10.9333‰、10.9333‰、10.0000‰，到期日分别为2012年12月6日、2013年1月5日、2013年3月25日，截止起诉日偿还本金3240.02元。贷款已逾期，借款人曹加山违反了《个人最高额联合保证借款合同》的约定，被告邓春香违反了《联合保证证明》的约定，原告多次向被告采取各种途径催收，截止起诉日尚欠本金156759.98元。鉴于被告已违约，请求裁判被告曹加山、邓春香支付原告贷款本金及至偿还日的利息、罚息、复利。曹加山辩称，贷款属实，按理应该偿还。是曹加山的女婿刘培刚要求贷款用钱，这些钱都让刘培刚使用了，刘培刚已与曹加山的女儿离婚。邓春香未作答辩。原告围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：1.农户信用评级、贷款授信申请表，拟证明借款人曹加山向原告递交的贷款授信申请信息真实无误；2.个人贷款面谈记录，拟证明原告核实借款人曹加山个人贷款的真实性；3.曹加山的居民身份证复印件和邓春香的户籍证明，拟证明借款人曹加山及配偶邓春香的真实身份信息；4.联合保证证明，拟证明借款人曹加山及配偶邓春香作为财产所有权人和共有权人，自愿用全部财产共同承担贷款连带责任，同意处置本人所有财产用于归还贷款本息；5.联户联保协议书，拟证明借款人曹加山与其他借款人张振、马庆波、赵换、李振共五人协商自愿组成联保小组，在自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则的情况下签订的联保协议；6.个人最高额联合保证借款合同，拟证明借贷双方在平等自愿的基础上依法协商订立，所有合同条款均是双方的真实意思表示，借款关系成立；7.贷转存凭证三份，证明贷款已发放给借款人曹加山；8.交易流水三份，拟证明贷款金额打入借款人曹加山个人账户中；9.借款逾期催收通知书，拟证明贷款形成逾期后原告向曹加山催收要求借款人履行还款义务；10.茌平县公安局博平派出所证明，拟证明曹加山在居住及经营三年以上。被告曹加山对原告证据的质证意见是：原告证据中曹加山的签名、捺印属实，但当时没有看内容对内容不知情；曹加山从来没有在居住和经营过。原告对证据10的解释是：该证明是曹加山贷款时向博平信用社提供的，当年各乡镇驻地信用社理解上级政策有误仅向在本乡镇辖区居住经营人员发放贷款，实际上各信用社有权在全县范围内发放贷款。经本院审核，原告的1-9号证据具有真实性、合法性和本案具有关联性，本院依法认定其证据效力并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2011年4月4日，曹加山、马庆波、李振、张振、赵换（赵换系曹加山的儿媳）共五人成立以曹加山为组长的贷款联保小组与茌平县农村信用合作联社博平信用社（以下简称博平信用社）签订《联户联保协议书》，协议本联保小组成员自愿为博平信用社在2011年4月4日至2013年3月31日期间向联保小组的其他成员发放的贷款提供连带责任保证，并承诺保证期间为自借款之日起至借款到期后二年等内容。2011年4月4日曹加山向博平信用社申请贷款20万元（用途为种养，归还贷款的主要来源为家庭收入），并与贷款联保小组其他成员在《联合保证证明》尾部的联合保证人栏中签名、捺印，部分联保小组成员的配偶含曹加山的配偶邓春香在下一栏财产共有权人栏对应其配偶处签名或捺印，《联合保证证明》内容为“联合保证证明茌平县农村信用合作联社博平信用（分）社：本人自愿用全部财产为下列借款人向贵社申请的贷款或授信提供连带责任保证。[本院注：其下为内容为借款人、最高贷款额(大写)、期限（月）、借款用途的表格，表格中借款人分别是张振、马庆波、李振、曹加山、赵换，最高贷款额分别是贰拾万元、壹拾万元、壹万元、贰拾万元、玖万元，期限均是24个月，借款用途均是种养。]联合保证人及财产共有权人承诺：作为财产所有权人和共有权人，对借款人与贵社签署的借款合同和保证人与贵社签署的保证合同没有异议，愿意共同承担保证担保的一切法律责任。若借款人不能按时偿还贷款本息，本人同意由贵社按规定处置本人所有财产用于归还贷款本息。特此证明。联合保证人、财产共有权人（签字、按印）：[本院注：其下为联合保证人和财产共有权人签字表格]2011年4月4日”。2011年4月8日，贷款联保小组五名借款人与贷款人博平信用社签订（博平信用社）个高保借字（2011）年第0838号《个人最高额联合保证借款合同》，借款合同有关约定如下：“经当事人双方协商一致，订立本合同。下列借款人自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2011年4月8日起至2013年3月31日止，在贷款人处发生的借款业务所形成的债务最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利……）壹佰万元整，提供最高额担保。借贷双方通过指定的借款人在贷款人处开立的账户（以下简称指定账户）办理借款资金的发放、支付与还款等业务。[本院注：借款人曹加山的借款用途为种养，授信额度为贰拾万元，指定账户为915010100010102443627，曹加山等五名借款人在表格中的借款人处和联合保证人处签名、捺印]。在本合同约定的期限和授信额度内，联保小组各成员可循环申请使用上述信贷资金。保证期间自本合同第一条约定期限届满之日起二年。保证担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。在借款人不按期归还借款本息时，小组其他成员自愿履行保证责任。借款资金发放支付方式为借款人自主支付；还款方法为借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清；还款方式为自主还款，借款人或受托人直接到贷款人规定的营业机构办理还款。借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性。联保小组成员有权按照本合同约定取得和使用借款，按期偿还借款本息。贷款人在联保小组各成员履行本合同规定义务的前提下，贷款人应按期足额向借款人发放贷款。本合同项下任一债务履行期限届满债权人未受清偿，贷款人有权要求联保小组成员履行保证责任。联保小组成员未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。联保小组成员未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。本合同履行过程中如发生纠纷或争议，双方可协商解决，协商不成的，双方一致同意以下列第A种方式解决：（1）诉讼。本合同自双方签署之日起生效。”2011年12月7日博平信用社将30000元发放至曹加山指定账户中，贷款到期日2012年12月6日，月利率为10.9333‰；2012年1月6日博平信用社将80000元发放至曹加山指定账户中，贷款到期日2013年1月5日，月利率为10.9333‰；2012年7月18日博平信用社将50000元发放至曹加山指定账户中，贷款到期日2013年3月25日，月利率为10.0000‰。2015年12月23日，中国银监会山东监管局批复：同意山东茌平农村商业银行股份有限公司及其28家分支机构开业，山东茌平农村商业银行股份有限公司开业的同时，茌平县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由山东茌平农村商业银行股份有限公司承担。2018年8月28日，山东茌平农村商业银行股份有限公司的分支机构博平支行向曹加山签发了贷款逾期催收通知书，通知书主要内容为：“致：曹加山（借款人全称）到2018年8月28日止，您（单位）仍欠我社（行）债务本金（币种及金额大写）人民币壹拾陆万元整及利息（大写）（详见下列《欠款清单》）。上述债务均已逾期，您（单位）已构成违约，请立即履行还款义务。特此通知。债务人声明：已收到你社（行）2018年8月28日签发的债务逾期催收通知书。债务人（签章）：签收人：（签字）签收日期：2018年8月28日”。该通知书的欠款清单表格中详列了案涉三笔借款的借款日期、到期日期，尚欠本金分别为30000元、80000元、50000元，尚欠利息均为“至今”，曹加山在通知书的“签收人：（签字）”处签名并捺印。至今，曹加山仅累计偿还借款本金3240.02元。本院认为：被告邓春香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对本人诉讼权利的放弃，应依法承担相应的法律后果。被告曹加山认可原告证据中的本人签名、捺印亦认可主要贷款事实，即使其所述“当时没有看内容对内容不知情”属实，其作为完全民事行为能力人不可能不知道在农户信用评级贷款授信申请表、个人贷款面谈记录、联户联保协议书、联合保证证明、个人最高额联合保证借款合同、贷转存凭证（借款借据）、借款逾期催收通知书等上述格式文本合同的相应位置签名、捺印的后果，故博平信用社与被告曹加山等人签订的《个人最高额联合保证借款合同》、《联户联保协议书》以及与被告曹加山、邓春香等人签订的《联合保证证明》等是各方当事人的真实意思表示且不违反法律、行政法规的强制性规定，签订合同时曹加山是否在居住和经营并不影响合同效力，上述合同均合法有效应予以保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，博平信用社合同期限内三次将借款发放至曹加山指定账户中已依约履行了放款义务；曹加山述称借款都让刘培刚使用了但未提供证据予以证明，本院对曹加山陈述的该“事实”不予认定；三笔借款到期后曹加山仅偿还了3240.02元本金，曹加山的行为有违诚信原则已构成违约，其应依法承担继续偿还剩余156759.98元借款本金并支付利息、逾期罚息、复利的违约责任。博平信用社是茌平县农村信用合作联社的分支机构，茌平县农村信用合作联社终止后其债权债务已由山东茌平农村商业银行股份有限公司承担，故山东茌平农村商业银行股份有限公司有权作为原告主张案涉债权。贷款联保小组的各借款人及部分借款人配偶（邓春香等人）在《联合保证证明》中承诺“提供连带责任保证”“愿意共同承担保证担保的一切法律责任”并签名或捺印，结合《联户联保协议书》和《个人最高额联合保证借款合同》的内容，在《联合保证证明》签名或捺印的夫妻双方应对联保小组其他成员的合同借款承担连带保证责任。关于邓春香对于案涉债务是否承担偿还责任，一是借款发生在曹加山、邓春香夫妻关系存续期间；二是邓春香在《联合保证证明》中签名或捺印，邓春香即知晓曹加山的最高贷款数额、期限和借款用途，其对借款人、保证人与博平信用社签署的借款、保证合同亦无异议，其还承诺“若借款人不能按时偿还贷款本息，本人同意由贵社按规定处置本人所有财产用于归还贷款本息”；因此，邓春香与曹加山对于案涉债务的的形成和负担有着共同的意思表示，案涉债务属于其夫妻共同债务。作为夫妻共同债务，原告分支机构博平支行于2018年8月28日催促曹加山立即履行还款义务的效力及于邓春香。综上所述，原告对二被告的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告曹加山、邓春香于本判决生效后十日内偿还原告山东茌平农村商业银行股份有限公司借款本金156759.98元及利息、逾期罚息、复利，利息、逾期罚息、复利按贷转存凭证和个人最高额联合保证借款合同的有关约定计算至实际还款之日止。以上款项通过本院过付（账号：86×××92，户名：聊城市茌平区人民法院，开户行：齐鲁银行茌平支行,行号：313471500011），汇款时请备注案号及办案人员并请及时通知办案人员。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3436元减半收取计1718元，由被告曹加山、邓春香负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审判员  曹培奎二〇二〇年十月九日书记员  高聪聪