河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0191民初15243号原告：中国银行股份有限公司河南省分行，住所地郑州市郑东新区CBD商务外环与商务西六街交叉口东南角。负责人：常冰雁，行长。委托诉讼代理人：赵艳艳、杨娣，河南陆达律师事务所律师。被告：陈永宾，男，1972年7月11日出生，汉族，住河南省新郑市。被告：贾爱芳，女，1971年10月11日出生，汉族，住河南省新郑市。被告：河南鑫皇汽车销售有限公司，住所地郑州市郑东新区商务内环路**楼****。法定代表人：刘文琴。原告中国银行股份有限公司河南省分行与被告陈永宾、贾爱芳、河南鑫皇汽车销售有限公司（以下简称鑫皇汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵艳艳及被告陈永宾到庭参加诉讼，被告贾爱芳、鑫皇汽车公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令被告陈永宾偿还原告欠款本金19888元、利息9374.93元、分期手续费2170.02元、还款违约金5576.48元（暂计算至2020年6月27日，自2020年6月28日起至实际清偿完毕之日止的利息等费用按合同约定计付）；判令原告对抵押车辆（车牌号豫Ａ×××**）折价、拍卖、变卖所得的价款在上述第一项诉请债权数额范围内享有优先受偿权；判令被告贾爱芳、鑫皇汽车公司对上述第一项诉请内容承担连带保证责任；本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2015年5月14日，原告与被告陈永宾签订《信用卡专项分期付款合同》，约定借款人分期按月等额还款，按时清偿当期欠款的，免收透支利息，否则应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。2015年4月29日，贾爱芳出具《共同还款承诺书》一份，承诺对该笔债务承担连带保证责任；2015年5月14日，被告鑫皇汽车公司与原告签订《保证合同》一份，承诺对该笔债务承担连带保证责任；2015年5月14日，被告陈永宾与原告签订《抵押合同》，将所购车辆抵押给原告并办理抵押登记权证陈永宾却未按照合同约定及时足额履行还款义务。截至目前，被告陈永宾已多次逾期，保证人也未按约定承担保证责任。被告陈永宾辩称，原告和被告鑫皇汽车公司一块儿去我家办理的贷款，我已经还清了贷款，我的银行流水可以作证。被告贾爱芳、河南尚风实业有限公司未答辩。经审理，本院对案件事实认定如下：2015年5月14日，原告与被告陈永宾签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》，载明：“专向分期付款”额度：中国银行授予被告陈永宾用于购置商品的专向额度；本合同项下专向分期付款额度为179000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自被告陈永宾实际交易日起算；专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的12%,金额为21480元；还款方式：本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；被告陈永宾须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；被告陈永宾每期偿还分期金额后，账户总额度将逐期递减，直至账户额度为0止；本合同项下的手续费自被告陈永宾信用卡一般额度内收取，如被告陈永宾一般额度内的余额不足以支付手续费用时，被告陈永宾应预先存入不足部分，否则将产生超限费用，如因被告陈永宾本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由被告陈永宾全额承担；本合同项下的担保方式为被告陈永宾以大众途观向原告提供抵押担保，被告陈永宾应在本合同签署后与原告到有关登记部门办理抵押登记；由被告鑫皇汽车公司提供连带责任担保并另行签定《保证合同》。原告在该合同上加盖零售贷款合同专用章，被告陈永宾在该合同上签字捺印。同日，被告陈永宾作为抵押人、原告作为抵押权人签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，载明：“主债务”：主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用；“抵押物”：抵押物为抵押人名下大众途观；“抵押方式”：全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。同日，原告作为债权人、被告鑫皇汽车公司作为保证人签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，载明：本合同之主合同为债权人与借款人陈永宾之间签署的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；本合同项下保证人提供全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年，若主债务为分期履行，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。同日，被告陈永宾签署个人汽车消费贷款划款委托书，委托原告将贷款179000元以转账方式直接转入被告鑫皇汽车公司在中国银行花园路支行开立的账号为26×××36的账户。被告陈永宾签署划付授权书，委托原告于每月15日自本人（或公司）在中国银行的26×××36的账户上划付相应金额以保证每月按时还本付息，直至所有贷款本息偿清为止。2015年4月29日，被告陈永宾申请中国银行信用卡，信用卡领用合约载明，申请人应妥善保管用于ATM机、电话银行、商户消费、网上银行及其他有关服务的个人密码；申请人须妥善保管信用卡、电子银行动态口令认证工具等账户存取工具和安全认证工具，交易凭证，以及信用卡卡号、有效期、验证码等卡片信息、个人身份信息，以及有关密码等验证信息，上述工具、凭证或信息仅限申请人本人使用，中国银行工作人员无权代申请人保管，申请人不得出租、转借、转让、出售或泄露给其他个人或机构，否则由此产生的后果均由申请人负责，并承担因此给中国银行或第三方造成的损失；申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，申请人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；银行对申请人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告陈永宾在中国银行信用卡个人申请表上签名。2015年7月21日，被告陈永宾通过信用卡支取了借款179000元。后被告陈永宾逾期还款。2015年7月10日，被告陈永宾将其名下车牌号为豫Ａ×××**的小型普通客车为原告办理了抵押登记。2015年4月29日，被告贾爱芳向中国银行河南省分行银行卡营销中心出具共同还款承诺书，载明：关于借款人陈永宾于2015年4月29日以（信用卡贷款分期付款）的方式购买的大众途观车辆，当借款人未按与中国银行签订的（信用卡贷款分期付款合同）的约定履行还款义务时，我作为借款人的亲属，愿对借款人的（信用卡贷款分期付款）的各项债务承担连带保证责任。当借款人不偿还贷款项时，我本人自愿承担（信用卡分期付款）的各项债务的偿还。原告提交一份河南鑫皇汽车销售有限公司（董事会）决议，载明：同意与中国银行股份有限公司河南省分行建立汽车信用卡分期贷款业务合作关系；同意为购买本公司车辆的购车人向中国银行股份有限公司河南省分行申请的个人信用卡分期贷款提供不可撤销的连带责任担保，具体贷款金额和期限由借款人和中国银行股份有限公司河南省分行协商确定。刘文琴、岳俊超在股东处签字，被告鑫皇汽车公司在该决议上加盖公章。原告提交的对账单载明，被告陈永宾已开通自动还款功能，指定的还款账户为62×××36。被告陈永宾提交了其个人的62×××36借记卡自2015年4月20日至2015年8月11日的交易流水明细单。被告陈永宾提交了其个人的62×××36借记卡自2015年9月14日至2018年6月14日的交易流水明细单，该交易记录的最后一笔发生于2017年4月16日，余额为0。原告提交《应收账款拆分明细》，载明：陈永宾，证件号41012319720711563X，卡号62×××50，截至日期2020年6月27日，应收账款37009.43元，应收本金19888元，应收利息9374.93元，还款违约金5576.48元，分期手续费2170.02元。庭审中被告陈永宾自认其将银行卡交给被告鑫皇汽车公司，钱款交给了被告鑫皇汽车公司。以上事实有原告提交的信用卡专项分期付款合同、承诺书、授权书、保证合同、抵押合同、抵押登记证书、放款凭证、欠款明细与对账单、信用卡申请表、股东会决议，及本案开庭笔录在案佐证。本院认为，本案的信用卡领用合约、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》、《共同还款承诺书》系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当受到法律保护。合同签订后，被告陈永宾未按约偿还借款本息，应承担相应的违约责任。原告诉请被告陈永宾偿还原告欠款本金19888元、利息9374.93元、分期手续费2170.02元、还款违约金5576.48元（暂计算至2020年6月27日，自2020年6月28日起至实际清偿完毕之日止的利息等费用按合同约定计付），本院予以支持。根据被告陈永宾开通的信用卡自动还款功能，其指定的还款账户为62×××36借记卡，被告陈永宾应当按期将分期还款的本息、手续费等款项足额存入该账户。根据被告陈永宾提交的证据，其指定的还款账户在2017年4月16日余额为0，自2017年4月17日至2018年6月14日在该账户无存款入账，导致原告扣款失败，构成违约。被告陈永宾辩称其已还清贷款，没有证据，本院不予采信。庭审中被告陈永宾自认其将银行卡交给被告鑫皇汽车公司，违反了银行卡使用的规定；被告陈永宾称钱款交给了被告鑫皇汽车公司，其并非按照合同约定进行还款，后果应由其自行承担。被告陈永宾所称交付给被告鑫皇汽车公司的款项，其可以收集证据另行向被告鑫皇汽车公司主张。被告鑫皇汽车公司与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》约定保证方式为全程连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在本合同项下的任何权利行使。被告陈永宾的借款最后一期到期日为2018年8月15日，被告鑫皇汽车公司的保证期间至2020年8月15日届满。原告主张被告鑫皇汽车公司承担连带保证责任，已超过保证期间，对原告该项请求，本院不予支持。原告诉请对抵押车辆（车牌号为豫Ａ×××**）折价、拍卖、变卖所得的价款在第一项诉请债权数额范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院在本判决确定的债权范围内予以支持。被告贾爱芳在《共同还款承诺函》承诺承担连带保证责任，但未约定保证期间。根据法律规定，被告贾爱芳的保证期间为主债务履行期限届满之日起6个月。因原告未在上述期间要求保证人贾爱芳承担保证责任，被告贾爱芳免除保证责任。原告请求被告贾爱芳承担连带保证责任，本院不予支持。被告贾爱芳、鑫皇汽车公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告陈永宾偿还原告中国银行股份有限公司河南省分行贷款本金19888元、截止2020年6月27日的利息9374.93元、分期手续费2170.02元、还款违约金5576.48元及自2020年6月28日起至债务实际清偿完毕之日止的利息等费用（按合同约定计算），于本判决生效后十日内付清。原告中国银行股份有限公司河南省分行有权以抵押车辆（车牌号为豫Ａ×××**的小型普通客车）折价、拍卖、变卖所得的价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司河南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费725元，减半收取363元，由被告陈永宾负担。本判决为终审判决。审判员  高晓明二〇二〇年十月二十日书记员  葛伟群