湖北省宜城市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0684民初2695号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜城市支行。住所地：宜城市西街**。统一社会信用代码：91420684676495242W。负责人：赵丹，该行行长。委托诉讼代理人：陈大红，男，该行职工。委托诉讼代理人：马广理，湖北长久律师事务所律师。被告：李书江，男，1974年5月13日出生，汉族，住宜城市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜城市支行与被告李书江金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人马广理到庭参加了诉讼，被告李书江经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜城市支行向本院提出诉讼请求：1.请求被告李书江偿还原告本金21112.74元、利息742.03元、费用3332.61元，合计25187.38元（卡号尾数为6249，截至2020年7月21日）；自2020年7月22日起，以尚欠本金21112.74元为基数，按日利率万分之五支付利息至还清之日止。2.请求被告李书江偿还原告本金6000元、利息526.69元、费用326.05元、违约金161.62元，合计7014.36元（卡号尾数为8130，截至2020年7月21日）；自2020年7月22日起，以尚欠本金6000元为基数，按日利率万分之五支付利息至还清之日止。3.本案诉讼费、保全费等各项合理费用由被告承担。事实和理由：被告李书江向原告申请办理信用卡，并签订了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》。协议签订后，原告依约向被告发放了卡号为62×××49、62×××30的信用卡。之后，被告在使用上述信用卡过程中未按约定方式如期偿还本金、利息等，经原告多次催收未果。鉴此，原告为维护自己的合法权益，特诉至贵院，请求贵院判如所求。被告李书江未到庭，也未提交书面答辩意见。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：李书江分别于2016年5月13日和2017年8月30日向中国邮政储蓄银行股份有限公司宜城市支行申请办理了两张个人信用卡。每次填写申请表的同时，李书江均承诺遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的各项规则。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用约定：1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全部还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%～0.05%（参考年利率约12.775%～18.25%），按月计收复利。若未特别说明，日利率标准默认为万分之五。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款项的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。6.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。7.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。8.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。9.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。10.乙方使用信用卡发生的非人民币交易金额，甲方将根据指定卡组织在清算（请款）时的结算金额和甲方规定汇率及相关费用折算为人民币记账。乙方在此同意承担因此而产生的汇兑风险和费用并承诺履行还款义务，不得因甲方记账交易与其他市场机构的汇率比较后发生差异而拒绝接受。11.本合约涉及的具体收费项目和标准见第十三条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。费率如有变动，甲方将通过账单、客服电话、短信、官方网站等任一渠道告知乙方。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第五条还款约定：1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2.乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%。3.若乙方选择在甲方开立的乙方名下借记卡自动关联还款，则乙方授权甲方在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期账单的全部应还款或最低应还款（由乙方在申请开通本功能时选定）。如该借记卡活期账户余额不足，则将余额全部扣减用于还款。4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由乙方承担。6.乙方授权甲方及从乙方在甲方及甲方各分支机构开立的账户中扣收相应款项以偿还乙方在本合约项下对甲方的欠款，如账户中资金不足以清偿全部欠款的，甲方有权就不足部分继续向乙方追索。如前述账户与欠款的信用卡账户结算币种不一致，以折抵欠款当天甲方公布的汇率或通过美元套算的间接汇率折算，需要办理结售汇或外汇买卖手续的，乙方有义务协助甲方办理，汇率风险由乙方承担。甲方扣收乙方未到期的定期存款时，需全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；需部分提前支取的，提前支取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，其余部分到期时按该笔定期存款开户日的定期存款利率计付利息。因扣收而产生的利息损失，由乙方承担。中国邮政储蓄银行股份有限公司宜城市支行在协议签订后，分别向李书江发放了卡号为62×××49、62×××30的信用卡。截至2020年7月21日，李书江使用上述两张信用卡消费后共欠中国邮政储蓄银行股份有限公司宜城市支行借款本金27112.74元、利息1268.72元、费用3658.66元、违约金161.62元，合计32201.74元。后经中国邮政储蓄银行股份有限公司宜城市支行多次催收，李书江一直拖欠未予偿还。中国邮政储蓄银行股份有限公司宜城市支行诉至本院。上述事实，有原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜城市支行提交的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、被告李书江卡号为62×××49、62×××30的信用卡交易流水、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统查询被告李书江账户欠款截屏两份等证据为证，原告方在庭审中对被告李书江的欠款事实亦有相关陈述，本院依法予以确认并在卷佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护。民事主体依法享有债权。本案中，李书江向中国邮政储蓄银行股份有限公司宜城市支行申请办理个人信用卡，填写有申请表，同时承诺遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，中国邮政储蓄银行股份有限公司宜城市支行按合同约定向李书江发放个人信用卡，双方形成金融借款合同关系。李书江使用信用卡消费，应按约定履行还款义务，其多次使用信用卡消费后未按期偿还借款，属违约行为，应当承担违约责任。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜城市支行共计要求李书江偿还截至2020年7月21日本金27112.74元、利息1268.72元、费用3658.66元、违约金161.62元，合计32201.74元，并自2020年7月22日起，以尚欠借款本金为基数，按日利率万分之五支付利息至还清之日止的诉讼请求，符合双方的约定和法律规定，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告李书江自本判决生效之日起十日内偿还欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜城市支行截至2020年7月21日的借款本金27112.74元、利息1268.72元、费用3658.66元、违约金161.62元，合计32201.74元；2020年7月22日后的利息以尚欠借款本金为基数，按日利率万分之五计算至还清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费303元，由被告李书江负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  刘俊二〇二〇年十月十四日法官助理姜雨佳书记员姜建国