福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初2480号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行，住所地福建省武平县平川街道东大街**，统一社会信用代码91350824676519697W。 负责人：罗雪春，行长。 委托诉讼代理人：练月圆，女，系该行综合管理部经理。 委托诉讼代理人：黄学勤，男，系该行综合管理部清收员。 被告：朱良标，男，1969年10月18日出生，汉族，职工，住福建省武平县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行（以下简称邮储银行武平县支行）与被告朱良标银行卡纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行武平县支行的委托诉讼代理人黄学勤、被告朱良标到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行武平县支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还信用卡透支款本金9962.61元、利息5104.42元、费用7959.57元，合计23026.6元；2.本案受理费、公告费等相关费用由被告承担。事实与理由：2013年4月25日，被告向原告提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申领金卡信用卡（简称“信用卡”），并签字确认遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（简称“合约”）的各项规则。之后，被告领取了信用额度为30000元、卡号为62×××86的信用卡。合约第三条“利息及费用”部分约定，被告在免息还款期内偿还当期已出账的全部款项，无需支付非现金交易的利息。如果被告在免息还款期内未偿还当期已出账的全部欠款，则当期已出账的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，被告应按原告规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。被告在信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息。被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。原告有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入被告信用卡账户。合约第五条“还款”部分约定，被告应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款。被告可选择全额还款或最低还款额的还款方式。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款数额的，除按照原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付违约金。被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由被告承担。该部分还约定了还款的顺序及原告有权扣划被告开立的账户中的资金。合约第十一条收费标准部分还对信用卡的相关业务收费标准进行了约定。被告于2016年5月16日开始使用卡号为62×××86的信用卡。2018年9月30日，被告最后一次使用信用卡透支消费了30200元，至2018年10月16日结欠透支本金29962.61元。此后，被告仅于2019年6月5日归还了透支本金20000元，剩余款项经原告多次催收至今未付。截止2020年9月2日，被告累计拖欠原告信用卡透支款本金9962.61元、利息5104.42元、违约金7959.57元，合计23026.6元。 朱良标辩称，其本人从2014年至2018年9月间均正常使用信用卡。2018年10月，因接到信用卡中心电话告知将其信用卡额度降低至2万元，故其便不再进行还款。后来发现每月利息很高，也就没有按时还款，直到2019年6月份归还了2万元本金。归还这2万元本金后，发现每个月的利息还是太高了，故其一直未再进行还款。现要求按照国家规定的利率进行结算，去除不合理的利息和违约金，合理的部分其会还清。 邮储银行武平县支行围绕诉讼请求依法提交了被告身份证复印件、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约及章程、《中国邮政储蓄银行信用卡申请推荐表》、龙岩市住房公积金存款余额查询结果、工作证明、被告签约照片复印件、卡号为62×××86的信用卡交易及还款明细、催收情况、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截图等证据。朱良标质证认为对以上证据的真实性无异议，但对利息及违约金的计算方式有异议。经审查，邮储银行武平县支行提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年4月25日，朱良标向邮储银行武平县支行提交《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，申领金卡信用卡，并签字确认遵守领用合同（协议）的各项规则。合约约定，乙方（以下均指朱良标）在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇。已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，日息为万分之五，按月计收复利。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。之后，邮储银行武平县支行向朱良标核发了信用额度为30000元、卡号为62×××86的信用卡。朱良标于2014年间开始使用该信用卡，至2018年9月其间均能正常进行还款。2018年9月30日，朱良标使用信用卡刷卡消费30200元。2018年10月16日（账单日）的账单显示，朱良标尚欠透支本金29962.61元。2019年6月5日，朱良标仅归还了透支本金20000元，其余透支本金及利息、违约金等，经邮储银行武平县支行多次催收，朱良标一直未付。截止2020年9月2日，朱良标尚欠邮储银行武平县支行信用卡透支款本金9962.61元、利息5104.42元、违约金7959.57元，合计23026.6元。 本院认为，邮储银行武平县支行与朱良标之间的信用卡领用合约关系意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该领用合约关系成立并具有法律效力。朱良标应按照约定期限向邮储银行武平县支行返还信用卡透支本金及利息。朱良标未按约定归还款项，应承担逾期还款的违约责任。据此，邮储银行武平县支行要求朱良标偿还截止2020年9月2日尚欠的信用卡透支本金9962.61元、利息5104.42元、违约金7959.57元，符合合同约定。但是根据邮储银行武平县支行提供的交易明细和账单显示，双方约定的利息、复利和违约金的总和（至2020年9月2日止），超过了以尚欠透支本金为基数（其中以透支本金29962.61元为基数自2018年9月30日起至2019年6月4日止、以透支本金9962.61元为基数自2019年6月5日起至2020年9月2日止）按月利率2%计算的利息保护上限，为引导和规范金融行为，对未超过月利率2%的部分予以支持，超过月利率2%的部分不予支持。即朱良标应偿还邮储银行武平县支行透支本金9962.61元，并支付以29962.61元为基数自2018年9月30日起至2019年6月4日止、以9962.61元为基数自2019年6月5日起至2020年9月2日止按月利率2%计算的利息。 综上所述，对邮储银行武平县支行的诉讼请求，本院依法予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、朱良标应于本判决生效之日起十五日内清偿中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行信用卡透支本金9962.61元，并支付以29962.61元为基数自2018年9月30日起至2019年6月4日止、以9962.61元为基数自2019年6月5日起至2020年9月2日止按月利率2%计算的利息； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费375.6元，减半收取计187.8元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行负担42.5元，朱良标负担145.3元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 林慕升 二〇二〇年十月十九日 法官助理 柯龙华 书 记 员 徐旭玉 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。