福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初4061号 原告：福建福州农村商业银行股份有限公司，住所地福州市台江区。 法定代表人:施云飞，董事长。 委托诉讼代理人：陈秀婷，福建世纪新安律师事务所执业律师。 被告：苑黎明，男，1964年11月12日出生，汉族，住福州市鼓楼区。 原告福建福州农村商业银行股份有限公司（以下简称福州农商银行）与被告苑黎明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理，福州农商银行的委托诉讼代理人陈秀婷、苑黎明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福州农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令苑黎明立即一次性向其银行偿还借款本金34446.01元及相应利息、费用及违约金（利息、费用及违约金应计至实际还款日止，暂计至2020年7月24日止的利息、费用为6140.46元，违约金为3440.82元），合计为44027.29元；2、判令苑黎明赔偿其银行因本案而支出的律师代理费1000元；3、判令苑黎明承担全部诉讼费、财产保全费、公告费等其银行为实现上述债权的全部费用。诉讼中，福州农商银行明确第一项诉请中的费用即年费，具体金额为600元，违约金即合同约定的滞纳金。福州农商银行主张的事实与理由：苑黎明于2016年1月6日向其银行提交了《福万通普惠金融卡申请表》，申请领取福万通普惠金融卡一张，担保方式为信用担保。申请表明确约定了到期未足额还款时应支付利息、费用及违约金；《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第七章第四十三条第六款规定了持卡人应按时偿还透支款（包括交易本金、利息、费用等）；《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第二条规定了福万通普惠卡不享受免息期（第2-2条），支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若到期未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付最低还款额未偿还部分的5%滞纳金（第2-3条）；第五条第九款规定了其银行向苑黎明催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及其银行为实现债权所产生的其他费用）均为苑黎明承担。苑黎明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守合约的各项规则。其银行审查同意后向苑黎明发卡（卡号：62×××03），该卡授信额度为6万元，日手续费率为0.325‰，年费200元／年。自2019年3月21日起，苑黎明开始逾期偿还透支款，暂计至2020年7月24日，苑黎明尚欠其银行本金34446.01元，利息及费用6140.46元，违约金人民币3440.82元。为维护其银行合法权益，诉至法院望判如所请。 苑黎明辩称，其2020年3月前的还款记录被银行删除，这张卡是其本人在使用，当时借款6万元，每个月都按时支付利息600多元，直到2018年7、8月份因资金链出现问题，就未再支付利息，到2018年12月左右，其向福州农商银行偿还本金28000元，后来资金又出现问题，就没有还了，有象征性还款100元两次，后来就再也没有还过了，在其印象中除了上面所述的28000元外，2018年12月左右还了7000元两笔，共计14000元，现在找不到还款凭证，福州农商银行提供的证据银行流水经其去银行核查已被清空，其认为本金应该只剩1万多2万元，福州农商银行从来没告诉其还差多少本金未还，且滞纳金、违约金标准过高。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据的真实性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年1月，苑黎明办理一张福州农商银行发放的福万通普惠金融卡，卡号为62×××03，信用额度为60000元，还款借记卡为62×××08。现福州农商银行以苑黎明自2018年9月起开始违约，逾期未偿还借款本金及利息为由，诉至本院提出上述诉请。 诉讼中，福州农商银行提交了：《福万通普惠金融卡审批表（信用版）》、苑黎明身份证复印件、单笔核对结果表、《福万通普惠金融卡申请表》及其所附的《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、账户交易明细、《委托代理合同》、律师费发票等作为证据，拟证明案涉福万通普惠金融卡相应的利息、费用、违约金的标准以及律师费的依据。福州农商银行提出《福万通普惠金融卡审批表（信用版）》中“审查岗意见”一栏注明“经查询，申领人无逾期记录，信用等级D，信用评分595。建议给予卡授信额度陆万元整，日手续费0.325‰，年费200元/年”“榕商微贷中心审批意见”一栏注明“同意给予授信陆万元整，日手续费0.325‰，年费200元/年”故案涉福万通普惠金融卡的利息标准为日0.325‰，乘以360天得出年化利率为11.7%，诉请的费用即年费按200元/年标准计算三年合计600元，因该卡自2018年12月起因违约已被冻结，不再产生年费；另诉请的违约金即滞纳金，在《福万通普惠金融卡申请表》所附的《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中“收费项目”明确约定，滞纳金为最低还款未偿还部分的5%。另《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第五条第九款的约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担。”故福州农商银行因本案支出的律师费1000元亦应由苑黎明承担。对福州农商银行的上述陈述，苑黎明表示利息、费用及违约金的标准福州农商银行应该有告知其。另，苑黎明对上述福州农商银行提交的证据经质证后，认为真实性有异议，相关材料上的字迹都不是他签订的，但苑黎明对该主张未提供证据予以证明，并提出相关材料上的个人信息确系其本人提供给业务员，案涉的福万通普惠金融卡也是其本人在使用。 诉讼中，苑黎明提供一份由福州农村商业银行股份有限公司东街支行柜台出具的出账明细单，拟证明福州农商银行强行清空其2020年3月前的还款记录，该出账明细查询日期为2020年9月19日，显示了后四位为2103的卡号2020年3月21日、2020年4月21日、2020年5月21日、2020年6月21日、2020年7月21日、2020年8月31日的出账单明细，另卡号为62×××03的2018年8月份的账单，系统显示“错误信息：3030200ＦＦＫ0012-卡系统：未找到该卡号对应的记录”。福州农商银行对上述证据真实性无异议，提出经核实，银行的柜台只能查询到查询日期往前倒推半年的明细记录，这与苑黎明提供的其在2020年9月19日查询的2020年3、4、5、6、7、8月份的出账单明细可以得到印证，且柜台工作人员有告知其如若要查询之前的记录可以到福州农商银行总行进行查询，或者拨打96336进行投诉，所以苑黎明主张福州农商银行将其还款记录删除与事实不符。 另，本院根据福州农商银行的申请，向福建福州农村商业银行股份有限公司调取了苑黎明名下卡号为62×××03的所有的银行交易明细，该交易明细详细记载了苑黎明持有的卡号为62×××03的卡自2016年2月1日至2020年9月21日的明细；该交易明细中，苑黎明自2016年2月至2018年8月间每月均有五百到六百多元的还款，2018年9月还款72.26元、2018年12月14日还款18000元、2018年12月22日还款7200元、2019年1月24日还款3000元、2019年8月27日还款100元、2019年9月25日还款100元，除此之外未有其他还款记录，且自2018年9月起开始产生违约金。经各方质证，福州农商银行对上述证据真实性无异议，提出该明细可以证明苑黎明的还款情况，并另行提供一份自行制作的苑黎明的还款金额构成表，详细列明了苑黎明自2016年2月至2018年8月间每笔偿还款项的构成，以及2018年9月份起的违约金的构成，拟证明苑黎明尚欠的本金金额及利息、违约金金额，该表列明苑黎明2018年12月14日还款18000元、2018年12月22日还款7200元、2019年1月24日还款3000元、2019年8月27日还款100元、2019年9月25日还款100元均系偿还本金。苑黎明对本院调取证据真实性有异议，认为其去银行柜台调取还款记录的时候显示记录已被清空，故其怀疑该明细系银行单方面制作的，同时对福州农商银行提供的表格真实性有异议，认为系银行单方面制作。 诉讼中，福州农商银行提出苑黎明自2018年9月起开始逾期偿还利息，苑黎明对此予以确认。福州农商银行提出截至2020年7月24日，苑黎明尚欠福州农商银行借款本金34446.01元、费用600元、利息5540.46元、违约金3440.82元，共计44027.29元。福州农商银行提出苑黎明所欠的费用按200元/年标准仅需计算三年即600元；所欠款项的利息按年化利率11.7%标准计算、违约金即滞纳金应按照《福万通普惠金融卡申请表》所附的《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中“收费项目”约定的滞纳金的标准计算，利息及违约金应计算至款项实际清偿之日止。 本院认为，苑黎明向福州农商银行申请办理卡号为62×××03福万通普惠金融卡一张，苑黎明确认由其本人提供了办理该卡片所需的个人信息，该卡由其本人持有使用，但其对主张的福州农商银行提供的办理该卡需填写的《福万通普惠金融卡审批表（信用版）》；《福万通普惠金融卡申请表》以及所附的《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》上的字非其本人所写未提供证据予以证明，故本院对福州农商银行提供的上述证据予以采信。《福万通普惠金融卡审批表（信用版）》《福万通普惠金融卡申请表》以及所附的《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系双方当事人真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，应认定合法有效。福州农商银行已依约履行了放款义务，诉讼中苑黎明明确表示福州农商银行有告知其相应的利率、违约金及费用的标准，故苑黎明应当按照《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的约定使用该信用卡，苑黎明未按约定归还借款本息，已构成违约。对于已偿还本金部分，苑黎明对其称在福州农商银行提供的交易流水之外于2018年12月左右还了7000元两笔，共计14000元的主张未提供证据予以证明，故该辩解本院不予采信。另因福州农商银行已依据本院出具的《调查令》提供了苑黎明自2016年2月1日至2020年9月21日的明细，故对于福州农商银行称银行的柜台只能查询到查询日期往前倒推半年的交易记录的主张本院予以采信，对苑黎明提出的福州农商银行强行删除其还款记录的辩解，本院不予采信。因此，福州农商银行请求苑黎明偿还借款本金34446.01元，按《福万通普惠金融卡审批表（信用版）》中载明的年费标准200元／年、利率标准年化利率11.7%支付年费600元、利息，按《福万通普惠金融卡申请表》所附的《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中“收费项目”约定的滞纳金标准支付违约金，利息、违约金计算至实际清偿之日止的主张，有事实和法律依据，应予支持。但前述的利息、费用、违约金分别类似于普通借贷中的利息、逾期利率及其他费用，三者均系苑黎明为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持”和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”的规定，福州农商银行可以一并主张利息、费用、违约金，但利息、费用与违约金的总计超出福州农商银行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍部分本院不予支持。苑黎明提出在办理福万通普惠金融卡时福州农商银行有告知其相应的利息、费用、违约金标准，其并未提出异议并申领使用了该卡，现其主张利息、费用、违约金标准过高没有事实及法律依据，本院对该辩解不予采信。依照双方合同约定，为实现本案债权而支出的律师费应由苑黎明承担，故福州农商银行要求苑黎明向其银行赔偿因本案而支出的律师费1000元的诉请，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条的规定，判决如下： 一、苑黎明应于本判决生效之日起十日内向福建福州农村商业银行股份有限公司偿还借款本金34446.01元及相应费用600元、利息、违约金（暂计至2020年7月24日利息、费用、违约金合计9581.28元，之后的利息按照年化利率11.7%、违约金按照《福万通普惠金融卡申请表》所附的《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中“收费项目”约定的滞纳金标准，利息、违约金均计算至款项清偿之日止，但不得超过福州农商银行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍）； 二、苑黎明应在本判决生效之日起十日内向福建福州农村商业银行股份有限公司支付律师费1000元； 三、驳回福建福州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费462元，由苑黎明负担。 本判决为终审判决。 审判员  曾琦 二〇二〇年十月二十二日 书记员  唐颖 附：一、本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。