湖南省武冈市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0581民初2340号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地为广东省深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路**桃花源科技创新园****，统一社会信用代码：914403005956511439。法定代表人：龚志洁，男，该公司董事长。特别授权委托诉讼代理人：刘光明，男，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：张先友，男，1990年1月23日出生，汉族，湖南省武冈市人，住湖南省武冈市。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德财产保险公司）与被告张先友保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案，依法适用普通程序，于2020年9月18日在本院公开开庭进行了审理。原告富德财产保险公司的特别授权委托诉讼代理人刘光明到庭参加诉讼。被告张先友经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德财产保险公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告偿还原告支付的理赔款41242.09元；2、判令被告向原告支付拖欠的保费4630.67元；3、判令被告向原告支付违约金740080元（以45872.76元为基数，从2019年11月7日开始暂计至2020年7月6日，之后的违约金仍按照年利率24％计算至实际清偿之日止）。以上3项请求总计53273.56元；4、判令本案的诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：被告张先友拟向案外人武汉众邦银行借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告张先友作为投保人、武汉众邦银行作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向案外人还款达一定期限后，原告代被告向案外人偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2017年8月30日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》；2017年9月5日，被告签订了《个人贷款保险保证单》（保险单号为：CP000000000005052）；约定总保费金额为33120元，缴费期数为36期，每期保费缴费金额为920元。2017年9月6日，被告与案外人签订了《武汉众邦银行个人借款合同》（合同编号为：CP000000000005052号），借款金额为100000元，借款期限为36个月（即自2017年9月6日至2020年9月6日），年利率为7.2％，还款方式是等额本息。案外人依约于2017年9月6日将人民币100000元划入被告指定的账户。被告于2017年9月21日开始向案外人还款，并于2019年11月6日出现逾期（不再还款），原告于2019年11月7日向案外人理赔人民币41242.09元。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保险保证单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。经原告多次催讨，被告拒不归还。双方在《个人贷款保证保险单》中约定争议处理方式为：因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的当事人可依法向人民法院起诉，当事人另有约定的除外。被告张先友没有答辩。原告富德财产保险公司围绕自己的诉讼请求，向本院提交了如下证据：1、《个人贷款保证保险投保单》，拟证明保险合同关系成立，该合同合法有效；2、《个人贷款保险保证单》，拟证明保险合同关系成立，该合同合法有效；3、《索赔申请书》，拟证明保险人已向被保险人支付了保险赔款；4、《代偿债务确认书》，拟证明内容同上；5、《武汉众邦银行个人借款合同》，拟证明被保险人已向投保人实际发放了借款合同中约定的款项；6、《借据信息》，拟证明内容同上；7、《账户明细查询》，拟证明内容同上。8、数字证书签名验签报告，拟证明该合同是双方当事人的真实意思表示。被告张先友没有向本院提交证据，也没有发表质证意见。本院认证如下：认定原告富德财产保险公司提交的上述证据具有真实性、合法性和关联性。经审理查明：2017年8月30日，张先友在个人贷款保证保险投保单上投保人签名处署名。2017年9月5日，张先友在个人贷款保险保证单上投保人签名处署名并捺印。个人贷款保证保险投保单和个人贷款保险保证单的主要内容：投保人为张先友，被保险人为武汉众邦银行股份有限公司，保险人为富德财产保险公司；保险金额为121600元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费期数为36期，每月保费率为0.1104，每期保费为920元，总保费金额为33120元，缴费日期为划扣贷款本息同时缴纳每月应缴保费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数÷30。2017年9月6日，张先友与武汉众邦银行股份有限公司签订了合同编号为ＣＰ000000000005052的个人借款合同。双方约定张先友向武汉众邦银行股份有限公司借款100000元，贷款期限为36个月，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，贷款发放日期、到期日期以个人贷款出账凭证为准，年利率为7.2%，还款方式为等额本息还款法，每期偿还贷款本息日为每月21日，贷款用途为个人消费或经营，还款账户的户名为张先友，账号为62×××12。在个人贷款合同上借款人签名处张先友署名，在个人贷款合同上贷款人签名处武汉众邦银行股份有限公司加盖了其公司的贷款业务专用合同章。2017年9月6日，武汉众邦银行股份有限公司将100000元划入了张先友账号为62×××12的账户。2017年9月21日，张先友首次向武汉众邦银行股份有限公司还款，数额为2721.86元。张先友偿还贷款至2019年7月21日，之后张先友不再还款。2019年11月7日，被保险人武汉众邦银行股份有限公司出具了索赔申请书，申请富德财产保险公司理赔，申请理赔金额为41242.09元。同日，富德财产保险公司向武汉众邦银行股份有限公司理赔41242.09元（拖欠借款本金40461.69元＋拖欠利息655.61元＋拖欠罚息124.79元）。按照个人贷款保证保险单的约定，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费。张先友应缴富德财产保险公司的保费数额应当从放款之日即2017年9月6日计算至理赔之日即2019年11月7日，共计26个月1天。张先友拖欠富德财产保险公司的保费数额为4630.67元［应缴保费23950.67元（920元/期×26期＋920元/期÷30天×1天）－实收保费19320元＝拖欠的保费4630.67元］。本院认为：本案系保证保险合同纠纷。富德财产保险公司与张先友之间形成了保证保险合同关系。投保人张先友没有按个人借款合同的约定向被保险人武汉众邦银行股份有限公司偿还贷款本息，保险人富德财产保险公司按约定向被保险人武汉众邦银行股份有限公司支付了理赔款，已经履行保证责任，有权要求张先友偿还理赔款41242.09元。张先友未按约定支付保费，至今仍拖欠富德财产保险公司的保费，张先友负有向富德财产保险公司支付拖欠的保费4630.67元的义务。张先友已经违约，应当承担违约责任。个人贷款保证保险单约定投保人违约后应以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。该约定的违约金的利率明显过高。富德财产保险公司起诉要求按年利率24%计算违约金，该请求的违约金的利率也明显过高，依法均应当予以适当减少。违约金可以参照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率的4倍即3.85%×4倍＝15.4%计算。违约金的计算基数依约定为尚欠的全部款项即45872.76元（理赔款41242.09元＋拖欠的保费4630.67元）。张先友应支付富德财产保险公司2019年11月7日至2020年7月6日的违约金4709.60元（45872.76元×15.4%/年÷12个月×8个月）。被告张先友经过本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告张先友偿还原告富德财产保险股份有限公司的理赔款41242.09元，向原告富德财产保险股份有限公司支付拖欠的保费4630.67元，向原告富德财产保险股份有限公司支付2019年11月7日至2020年7月6日的违约金4709.60元，共计50582.36元，此款限于本判决生效后15日内付清；二、自2020年7月7日开始至理赔款和保费实际清偿之日止，以实际拖欠的理赔款和保费之和为基数，按照年利率15.4%，由被告张先友继续向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金；三、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1100元，由原告富德财产保险股份有限公司负担100元，由被告张先友负担1000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 长  蒋登忠人民陪审员  陆小龙人民陪审员  袁尧毅二〇二〇年十月二十一日法官助理罗春梅代理书记员  韦浠媛附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。