江苏省徐州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）苏03民终7781号上诉人（原审被告）：翟太彩，男，1963年3月3日生，汉族，住江苏省徐州市邳州市。委托诉讼代理人：张大庆，江苏彰权律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地在中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：程训千，上海市协力（徐州）律师事务所律师。上诉人翟太彩因与被上诉人中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）金融借款合同纠纷一案，不服江苏省徐州市泉山区人民法院(2019)苏0311民初5102号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。翟太彩上诉请求：1、撤销原审判决，依法改判；2、一、二审诉讼费由中银公司承担。事实和理由：1、中银公司应发放给翟太彩20万元贷款，但发放当日扣除了7400元，故实际借款本金为192600元。但中银公司在一审提交的当前欠费明细表中计算的数额是以20万元为本金进行计算。中银公司应以192600元为本金计算翟太彩每期应归还的本金和利息。2、中银公司应明确综合年利率的计算方式和计算数额。3、中银公司涉嫌套路贷。《最高人民法院最高人民检察院公安部司法部关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》，对于以非法占有为目的，假借民间借贷之名，通过“虚增债务”“签订虚假贷款协议”“制造资金走账流水”“肆意认定违约”“转单平账”“虚假诉讼”等手段非法占有他人财产，或者使用暴力、威胁手段强立债权、强行索债的，应当根据案件具体事实，以诈骗、强迫交易、敲诈勒索、抢劫、虚假诉讼等罪名侦查、起诉、审判。本案中，中银公司先打给翟太彩20万元，接着扣除“动用费”7400元，属于“转单平账”，其扣除该笔费用没有事实和法律依据。中银公司收取翟太彩的利息过高，严重超过金融机构的合理水平。中银公司辩称：一、本案系金融借款合同纠纷，合同约定了费率标准及扣款方式，翟太彩对扣除该笔费用不持异议，且已履行完毕，应为自然债务，一审法院将贷款动用费从借款中扣除无合同依据，但中银公司尊重法院判决。二、因翟太彩逾期还款产生的利息及滞纳金利率超过年利率24%，中银公司一审起诉时按照年利率24%主张权利，翟太彩仅于2018年10月25日支付1875元滞纳金，该费用扣除符合合同约定。另外，即使参照民间借贷相关规定，以20万元为本金，按照年利率36%的标准计算，15个月的利息为9万元，其偿还的利息和滞纳金综合远低于该标准。中银公司向一审法院起诉请求：1.判令翟太彩偿还借款本金128093.76元及利息、滞纳金（利息及滞纳金自翟太彩逾期之日起计算至实际给付之日止，按年利率24%计算），并给付律师费1280元；2、相关诉讼费用由翟太彩承担。事实和理由：2017年7月19日中银公司与翟太彩签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份。合同约定翟太彩向中银公司借款20万元，期限为36个月，利率采用固定利率制度，在贷款期限内不进行调整;贷款执行固定月利率1.6%;等额本息按月还款，还款日为每月最后一日；中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；翟太彩未按期足额归还借款本息，中银公司有权宣布本合约项下借款本息全部或部分提前到期或要求翟太彩提前结清借款。合同签订后，中银公司按约发放贷款20万元，但翟太彩未能依约足额给付借款本息。为维护中银公司合法权益，故诉至法院，请求依法支持中银公司诉请。一审法院审理查明：2017年7月19日，翟太彩（乙方/借款人）与中银公司（甲方/贷款人)签订编号为2017年消借第0718008327号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定甲方向乙方提供20万元的贷款额度用于家装；贷款使用期限为自实际放款日起36个月；合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率为1.6%;贷款动用收取动用金额的3.7%作为贷款动用费；甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按照乙方已动用额度按日计息；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等，滞纳金的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-1万元的5元/日、1-2万元的10元/日、2-3万元的15元/日，更高逾期贷款余额的，以此规则类推；逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，釆用等额本息方式进行；合约的终止或解除并不影响甲乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍需偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；乙方逾期还款在90天以内(含90天）的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止；乙方送达地址：江苏省徐州市邳州市运河镇东方帝景城3-1号3-201。2017年7月20日，中银公司将20万元借款发放至翟太彩银行卡号为62×××56的借记卡中，并当日扣除动用费7400元。后翟太彩未能按约足额还款，中银公司主张合约项下尚未偿还的贷款本息全部到期，中银公司催收未果，遂委托上海市协力（徐州）律师事务所诉至该院，为此支付律师费1280元。中银公司提交的法诉查询单显示，截至2019年6月18日，翟太彩尚欠本金135493.76元、当前所欠呆账利息18473.73元、当前所欠呆账滞纳费15877.39元。一审法院认为：中银公司与翟太彩签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按合同约定全面履行各自的义务。中银公司按约发放贷款后，翟太彩未能按约还款，违反了合同约定，中银公司有权解除涉案使用合约、收回全部借款本息、并要求翟太彩承担逾期还款滞纳金及律师费。关于借款本金，中银公司于2017年7月20日，放款当日扣除贷款动用金7400元，其实质是放款时预先扣除借款利息，此款应从借款本金中扣减，故翟太彩的实际借款本金应为192000元。关于借款利率及滞纳金，自翟太彩开始逾期即2018年11月1日前，中银公司系按照合同约定的标准计算，其虽可就利息、滞纳费一并主张，但显然标准过高，故对中银公司已收取的利息、滞纳费费率合计不超过年利率36%，该院不予调整;对于未收取的利息、中银公司现主张按照年利率24%计算，符合法律规定，该院予以支持。经该院核算，按照等额本息还款法，翟太彩实际借款19200元，截至2018年11月1日，翟太彩应偿还的借款本金为128093.76元。关于利息与滞纳金，翟太彩于2018年11月1日应付款时出现逾期，此时翟太彩尚欠本金数额128093.76元，故中银公司有权向翟太彩收取滞纳金，但因利息与滞纳金之和过高，自2018年11月1日至合同解除期间的利息、滞纳费，应以128093.76元为基数，按利率24%计算。中银公司现以此标准进行主张，符合法律规定，该院予以支持。中银公司关于翟太彩应承担其因该案诉讼所支付的律师费用1280元的主张具有合同依据，且不超过江苏省律师费收费标准，该院予以支持。综上，该院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二)》第二十一条之规定判决如下：一、判决发生法律效力之日起十日内，翟太彩偿还中银公司借款本金128093.76元及利息、滞纳金(自2018年11月1日起至实际给付之日止，按年利率24%计算，并扣除已支付的50.01元)；二、判决发生法律效力之日起十日内，翟太彩支付中银公司律师费1280元。如果未按判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3325元，减半收取1662.5元，由翟太彩负担。二审期间双方均未提交新证据。本院二审查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为：一、关于涉案借款合同性质如何认定的问题。中银公司持有中华人民共和国金融许可证，其与翟太彩签订借款合同不违反法律、行政法规的规定，签订该合同亦系双方当事人的真实意思表示，不存在无效情形，故涉案借款合同依法成立并生效，双方当事人均应依约履行各自的合同义务。翟太彩主张中银公司涉嫌“套路贷”犯罪，没有事实和法律依据，本院依法不予采信。二、关于涉案借款本息应当如何认定的问题。2017年7月20日，中银公司将200000元借款发放至翟太彩银行账户，并于放款时扣除贷款动用费7400元，一审法院将该款从借款本金中扣除并无不当，本院依法予以确认。同时，该7400元在借款次日至2018年11月1日翟太彩逾期还款之日期间产生的相应利息亦应扣除，经计算，金额为1463.6元，本院酌定该款应从本金中扣除，故截至2018年11月1日，翟太彩欠付的借款本金为128093.76元-1463.6元=126630.16元；2018年11月2日起的利息、滞纳金，应以126630.16元为基数，按照合同约定继续计算至实际履行之日止，最高不超过年利率24%，并扣除翟太彩已支付的50.01元。综上，一审法院认定事实清楚，但金额认定有瑕疵，本院依法予以更正。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、维持江苏省徐州市泉山区人民法院(2019)苏0311民初5102号民事判决第二项，即“本判决发生法律效力之日起十日内，被告翟太彩支付原告中银消费金融有限公司律师费1280元”；二、变更江苏省徐州市泉山区人民法院(2019)苏0311民初5102号民事判决第一项，即“本判决发生法律效力之日起十日内，被告翟太彩偿还原告中银消费金融有限公司借款本金128093.76元及利息、滞纳金（自2018年11月1日起至实际给付之日止，按年利率24%计算，并扣除已支付的50.01元）”为“翟太彩于本判决生效之日起十日内偿还中银消费金融有限公司借款本金126630.16元及利息、滞纳金（以126630.16元为基数，自2018年11月2日起至实际给付之日止，按合同约定的标准计算，最高不超过年利率24%，并扣除已支付的50.01元）”；三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费按一审判决执行；二审案件受理费3325元，由翟太彩负担。本判决为终审判决。审判长  单德水审判员  曹 辛审判员  孟文儒二〇二〇年十月二十日书记员  刘思蒙