杭州市富阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0111民初2116号 原告：何喜琴，女，1966年9月19日出生，汉族，住杭州市富阳区。 委托诉讼代理人：方君紫、丁烽，浙江浙兴律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司，统一社会信用代码：91330000842920997C，住所地：杭州市中河中路**。 负责人：林守道，总经理。 委托诉讼代理人：徐龙平、王雪韵，浙江六和律师事务所律师。 原告何喜琴与被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司（以下简称人寿保险浙江公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序进行审理。后依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本院转为普通程序独任审理，公开开庭进行了审理。原告何喜琴的委托诉讼代理人方君紫、被告人寿保险浙江公司的委托诉讼代理人徐龙平、王雪韵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告何喜琴向本院提出诉讼请求判令：1.被告立即支付保险金130000元；2.案件受理费由被告负担。审理中，原告变更第一项诉讼请求为：被告立即支付保险金65000元。事实和理由：2018年4月4日，原告向被告投保了国寿防癌疾病保险和国寿附加防癌两全保险（优享版），后原告一直按约缴纳保费。2019年11月20日原告确诊乳腺癌后，联系被告理赔。被告调查后认为原告曾在免责期内出险，不予理赔。实际上原告在2018年已将该情况告知被告业务员，被告未提出合同终止。原告认为，原告在保险期内发生合同约定的保险事故，被告理应按约理赔。被告拒赔的行为，显已侵害原告的合法权益，故原告提起诉讼。 被告人寿保险浙江公司答辩称：一、案涉保险合同系双方真实意思表示，合法有效，原告根据保险合同享有保险保障承担合同义务，答辩人根据保险合同的约定享有权利承担保险责任。原告何喜琴主动联系答辩人富阳支公司工作人员，要求在答辩人处投保防癌险，业务员王观霞具体联系签单。投保的具体险种为《国寿防癌疾病保险》、《国寿附加防癌两全保险（优享版）》，十年交，年交保险费2845元，投保人、被保险人均为原告。答辩人核保后同意承保，并于2018年4月4日签发保险合同，保险合同自2018年4月5日开始生效。2018年4月16日，答辩人新单回访人员对原告进行新单回访，向原告核实案涉保险合同的投保情况，确认原告收到保险合同，理解并知晓保险责任条款、责任免除、中途退保损失等内容。投保时，原告何喜琴在投保单上亲笔签名，确认答辩人已提供保险条款，原告已仔细阅知、理解并同意遵守。因此，案涉保险合同系双方真实意思表示，合法有效。原告根据合同享有权利履行义务，答辩人根据合同的约定享有权利承担保险责任。二、2018年6月12日原告首次确诊（左甲）甲状腺乳头状癌。2019年12月4日，经浙江大学医学院附属邵逸夫医院病理检查报告单确诊，原告患乳腺浸润性导管癌，嗣后，原告向答辩人申请理赔癌症确诊保险金。经答辩人调查核实，发现被保险人于2018年6月12日经浙江大学医学院附属第一医院病理检查报告单确诊患（左甲）甲状腺乳头状癌。三、答辩人根据保险合同的约定，按原告所交保险费（不计利息）给付癌症确诊保险金，事实清楚，证据确凿。根据《国寿防癌疾病保险利益条款》第五大条第一条的约定：“被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本合同终止，本公司按照本合同所交保险费（不计利息）给付癌症确诊保险金；被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本公司按照本合同基本保险金额的100%给付癌症确诊保险金，本合同继续有效。该项责任的给付以一次为限”。根据上述约定，原告在2018年4月4日投保，2018年6月12日确诊患（左甲）甲状腺乳头状癌，属于一年内首次发生，案涉保险合同自2018年6月12日起终止，答辩人根据合同约定，履行保险责任，向原告给付了癌症确诊保险金（所交保险费不计利息）。该理赔决定并非原告所认为的拒绝赔付保险金。原告首次发生癌症的时间是在保单生效之日起一年内，即2018年6月12日确诊患甲状腺乳头状癌，因为该保险事故的发生，案涉保险合同就已经终止，因此，原告要求按基本保险金额13万元给付其第二次发生的乳腺浸润性导管癌的癌症确诊保险金，根据约定，癌症确诊保险金保险责任的给付以一次为限，原告的请求不符合保险合同的约定，遭到答辩人的拒绝。综上，原告与答辩人所签订的保险合同合法有效，基于基本的契约原则，双方应该根据合同的约定享有各自的权利，承担各自的义务。原告何喜琴要求赔付其第二次患癌症的癌症确诊保险金13万元，不符合保险合同的约定，也没有合同依据，请求驳回原告何喜琴的全部诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 原告提交出院记录、病理检查报告单、医疗诊断证明书各一份，以证明2019年11月原告经浙江大学医学院附属邵逸夫医院诊断为乳腺癌，并经右乳癌改良根治术等治疗的事实。被告质证后对真实性、合法性无异议，但对关联性有异议，该份证据显示原告确诊右乳浸润性导管癌的时间为2019年12月4日，系投保案涉保险合同后第二次患有癌症。原告投保后首次患癌症的时间为2018年6月12日，经浙江大学医学院附属第一医院确诊甲状腺乳头状癌。 原告提交拒赔通知一份，以证明被告拒绝理赔原告发生的乳腺癌保险事故的事实。被告质证后认为，对三性均有异议，这不是拒赔通知，是一个调查文件。根据保险合同约定，原告在保险合同生效之日起一年内，也就是在2018年6月12日首次确诊甲状腺乳头状癌，此时保险合同已终止。被告是按照保险合同第五条第一款的约定，给付了癌症确诊保险金，即所缴保费不计利息。被告未向原告发送过拒赔通知书。 原告提交录音一份，以证明2018年原告患癌症的情况已告知保险公司业务员王观霞，而且也告知了被告公司一姓董的负责人的事实。被告质证后认为，这是发生纠纷后故意弄出来的一份证据，对三性均有异议。从录音看，原告一直在表述在何时与王观霞和一个姓董的经理说起过甲状腺癌的事实，即使是真实的，但原告未提供任何确诊甲状腺癌的证据，如果保险公司已收到原告提交的证据，还继续收费的话，说明保险公司继续认可承保。如果仅仅口头告知，不作为理赔依据。 被告提交新单回访录音一份，以证明2018年4月16日被告进行新单回访，向原告核实案涉保单投保情况，确认原告收到保险合同，理解并知晓保险责任条款内容的事实。原告质证后认为对三性没有异议，对确认原告知晓并理解合同内容有异议，是按照客户经理的要求顺口说说的。 被告提交保险合同一份，以证明被告已提供保险条款给原告，原告已仔细阅知、理解并同意遵守的事实；国寿防癌疾病保险利益条款第五大条第一款约定案涉合同生效之日起一年内首次发生并确诊合同约定的癌症保险合同终止的事实。原告质证后认为对三性无异议，对其证明目的中被告已提供合同条款无异议，但对于原告已仔细阅知并理解并同意遵守的事实有异议，业务员在办理保险手续时并没有详细介绍保险条款。 被告提交浙江大学医学院附属第一医院病历及病理检查报告单，以证明被保险人何喜琴于2018年6月12日确诊患（左甲）甲状腺乳头状癌的事实。原告质证后认为对三性和证明目的无异议，但在2018年6月份确诊后原告第一时间通知了当时保险公司的董总和业务员王观霞要求理赔，被告在免责期内不予理赔，并没有退还保险费和终止合同。事后也缴纳了第二年的保险费，被告也没有提出异议。 被告提交调查问卷一份，以证明投保人主动联系要求投保，业务员王观霞没有接到原告患甲状腺癌通知，原告也未向业务员或公司提交自己患甲状腺癌相关资料的事实。原告质证后对三性和证明目的均有异议，被告是在2020年5月9日内部制作的。 对上述原、被告提交的证据，本院审查后对真实性均予以认定，合法性及关联性下文阐述。 本院对办理案涉保险合同的被告公司业务员王观霞作调查，其陈述原告在2018年首次患甲状腺癌后不久曾微信告知其患病情况，原告大概也告知场口分部的董总其患病情况，原告明知有观察期，未到保险公司理赔。原告质证后无异议。被告质证后认为作为证人证言最好当面质证，同时从调查笔录看原告没有向被告提交过确诊甲状腺癌的病历报告或向被告提交患甲状腺癌的理赔报告。本院对调查笔录内容的真实性予以认定。 根据双方当事人的陈述和经审查后确认的证据，本院认定事实如下： 2018年4月4日，原告何喜琴作为投保人与人寿保险浙江公司签订保险合同一份，险种名称：主险保单号2018-330183-512-01501644-8（国寿防癌疾病保险），保险金额50000元，保险期间29年，交费期满日2028年4月4日，标准保费1735元；附加险标识：2018-330183-321-30001637-5【国寿附加防癌两全保险（优享版）】，保险期间29年，交费期满日2028年4月4日，标准保费1110元。保费合计每年2845元。保险合同确定生效日期为2018年4月5日。国寿防癌疾病保险利益条款第五条保险责任约定，在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、癌症确诊保险金。被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本合同终止，本公司按照本合同所交保险费（不计利息）给付癌症确诊保险金；被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年后，因首次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本公司按照本合同基本保险金额的100%给付癌症确诊保险金，本合同继续有效。该项责任的给付以一次为限。二、特定癌症额外给付保险金。被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年后，本公司按上述第一款的约定按照基本保险金额的100%给付癌症确诊保险金时，若该被保险人所患本合同所指的癌症同时也为本合同所指的特定癌症，本公司再按本合同基本保险金额的30%给付特定癌症额外给付保险金，本公司继续有效。该项责任的给付以一次为限……。第十二条约定，特定癌症：属于本合同所指的癌症，同时经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴之内的下列恶性病变：……（3）特定年龄乳腺癌：仅限发生于年满十八周岁后的女性被保险人，指原发于乳腺组织的恶性肿瘤……。国寿附加防癌两全保险（优享版）利益条款约定了身故保险金和满期保险金条款。另双方对国寿防癌疾病保险及国寿附加防癌两全保险（优享版）的其他条款进行了约定。 2018年4月3日，原告何喜琴签名确认的电子投保单中声明与授权载明：本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款，并对保险合同的条款内容履行了说明义务，对免除保险公司责任的条款履行了明确说明义务，本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同、合同效力恢复（复效）等规定，并同意遵守。本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。2018年4月16日，被告公司工作人员对投保人何喜琴的投保情况进行了电话回访。 合同签订后，原告缴纳第一年保费2845元。 2018年6月12日，浙江大学医学院附属第一医院病理确诊原告患（左甲）甲状腺乳头状癌。2019年原告缴纳第二年保费2845元。2019年11月，浙江大学医学院附属邵逸夫医院确诊原告患乳腺癌。此后原告就患乳腺癌的保险事故向被告要求理赔，被告在审查原告的理赔手续过程中发现原告于2018年6月12日患（左甲）甲状腺乳头状癌，认为已在免责期内出险，合同已终止，不予办理确诊乳腺癌的理赔手续，仅依合同约定以合同生效后一年内首次发生保险合同所指的癌症按保险合同所交保险费（不计利息）给付癌症确诊保险金。两年保险费5690元已支付给原告。 审理中查明，原告何喜琴在患（左甲）甲状腺乳头状癌后将患病情况以微信形式告知被告公司业务员，因尚在观察期内，双方均未予办理相关手续。同时双方均确认（左甲）甲状腺乳头状癌及乳腺癌均属本保险合同所指的癌症。 本院认为，原、被告签订的《国寿防癌疾病保险》和《国寿附加防癌两全保险（优享版）》，系双方当事人的真实意思表示，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效”和《中华人民共和国保险法》第十三条第一款“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证”的规定，双方签订的保险合同依法成立有效，应受法律保护。 根据保险合同的约定，被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年后，因首次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本公司按照本合同基本保险金额的100%给付癌症确诊保险金。本案中，被保险人何喜琴于保险合同生效之日起一年后，确诊患保险合同所指的癌症乳腺癌，属于保险合同约定的保险事故，被告公司应按保险合同基本保险金额的100%给付癌症确诊保险金。因被保险人所患保险合同所指的癌症同时也为保险合同所指的特定癌症，被告公司应再按保险合同基本保险金额的30%给付特定癌症额外给付保险金。综上，按合同约定的基本保险金额50000元计算，被告应支付原告保险金为65000元，原告的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 关于被告提出原告于2018年6月12日确诊患（左甲）甲状腺乳头状癌后，保险合同已终止的主张，本案中，被告的保险业务员在原告告知其患（左甲）甲状腺乳头状癌后，被告没有依照保险合同的约定终止保险合同的效力，同时按所交保险费（不计利息）给付癌症确诊保险金，而是在由原告继续缴纳第二年保险费，且在发生涉诉保险事故即2019年11月原告确诊患乳腺癌向被告申请理赔后，被告才以观察期内出险为由拒赔，按照所交保险费给付癌症确诊保险金、终止保险合同处理，该行为对保险合同终止前发生的保险事故没有法律上的约束力。故被告在原告发生涉诉保险事故申请理赔时作出的按所交保险费给付保险金终止保险合同的行为，不能对抗其在保险合同终止前即保险合同有效期内依据合同的约定应当承担的保险责任，被告抗辩的已经向原告按所交保险费给付保险金并终止保险合同，不应向原告理赔的理由不成立，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第十三条第一款之规定，判决如下： 被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司于本判决生效之日起三十日内向原告何喜琴支付癌症确诊保险金65000元。 如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2900元，减少诉讼请求后为1425元，由被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司负担。 原告何喜琴于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司于本判决生效之日起七日内向本院交纳应负担的诉讼费，逾期将强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 员 王军华 二〇二〇年十月九日 代书记员 许 佳