文书内容黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑01民终3700号上诉人（一审被告）：中国邮政集团公司哈尔滨市香坊区分公司，住所地哈尔滨市香坊区公滨路485号。法定代表人：徐海滨，该公司经理。委托诉讼代理人：程培国，黑龙江良治律师事务所律师。委托诉讼代理人：王鸿睿，黑龙江良治律师事务所律师。被上诉人（一审原告）：孙力，女，1970年12月29日出生，汉族，无职业，住哈尔滨市香坊区。上诉人中国邮政集团公司哈尔滨市香坊区分公司（以下简称邮政香坊分公司）与被上诉人孙力储蓄合同纠纷一案，不服哈尔滨市香坊区人民法院（2020）黑0110民初2247号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月28日立案后，依法组成合议庭，以询问方式进行了审理。上诉人邮政香坊分公司的委托诉讼代理人程培国、王鸿睿，被上诉人孙力到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政香坊分公司上诉请求：1.撤销一审判决，驳回孙力对邮政香坊分公司的一审诉讼请求；2.本案一、二审诉讼费用由孙力负担。事实与理由：1.一审判决认定事实错误。邮政香坊分公司已按照储蓄合同的约定，即孙力亲自填写提交的个人账户申请书中“密印标志：有密”的约定，按照国家规定了取款流程确定其代理人后，依照其代理人的申请凭孙力自己设定的密码按其指示兑付了存款，所以本案邮政香坊分公司并未构成违约，不应承担违约责任。2.一审判决认为邮政香坊分公司提供过的个人账户申请书中列有代理人栏目，孙力如需委托他人作为代理人应在该栏目中注明。但个人账户申请书虽有代理人一栏，但该处的作用是在于当储户本人不方便亲自到银行柜台办理开户业务时可由其代理人替其开户。根据法律、法规和部门规章的规定，金融机构在代理人取钱时只需提效其本人和储户的真实有效的身份证件，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件即可，无需非委托更不用电话核实，孙力依其申请凭密码兑付存款符合规定。虽然孙力是在管理的文景街营业所办理的开户，但根据本巡查中陈燕取款的有关证据可以清晰的看出陈燕实施的取款行为均是在位于南岗区邮储银行开发区营业所，对陈燕身份的审查及兑付款项也是由该营业所的工作人员进行的，而位于香坊区的文景街营业所的工作人员对存款被取走没有任何过错，因此本案无论是违约还是侵权的角度让邮政香坊分公司承担责任都无事实依据及法律依据。恳请二审法院维持的合法权益。孙力辩称，不同意邮政香坊分公司的上诉请求，要求维持一审判决。孙力向一审法院提出诉讼请求：1.邮政香坊分公司偿还孙力存款本金200万元；2.邮政香坊分公司偿还孙力存款利息9万元；3.诉讼费用由邮政香坊分公司承担。一审法院认定事实：孙力分别于2019年1月17日和2019年4月1日在邮政香坊分公司的文景营业所存入两年定期存款100万元，约定年利率2.25%。2019年4月1日，邮政香坊分公司原工作人员陈燕持孙力存折和身份证将孙力存款提取并转存，后将身份证返还给孙力。一审法院认为，孙力将钱款存入邮政香坊分公司处，双方形成储蓄合同关系。该合同是双方真实意思表示，合法有效，双方应按合同约定享有合同权利，履行合同义务。孙力将钱款存入邮政香坊分公司处，邮政香坊分公司负有保障存款安全，确保孙力能够支取的义务。银行的存款管理涉及千家万户的财产安全，邮政香坊分公司作为开展储蓄业务的盈利性金融机构，应严格管理储户存款，应比储户负有更高的注意义务，邮政香坊分公司的工作人员对储户存款安全也应具有更高的专业性和敏感性。邮政香坊分公司提供的个人账户申请书中列有代理人栏目，孙力如需委托他人作为代理人应在该栏目中注明。孙力在开户申请中并未填写代理人，邮政香坊分公司也未举证证明孙力有委托陈燕代为取款的明确授权，邮政香坊分公司的工作人员在办理取款业务时也未与孙力进行电话核实，即将陈燕作为孙力取款代理人缺乏依据。陈燕是被邮政香坊分公司除名的原工作人员，其提前支取储户存入不足2个月和当日存入的2年期大额定期存款，且陈燕的签名与其姓名不符，邮政香坊分公司工作人员对此应予警觉，更应尽到审查注意的义务。邮政香坊分公司主张陈燕凭原告密码取款，但未举示证据予以证明，孙力对此不予认可，对该事实法院不予确认。综上，邮政香坊分公司的工作人员在未确认孙力与陈燕代理关系的情况下，陈燕仅凭孙力的存折和身份证取走孙力的存款，邮政香坊分公司的行为构成违约，应承担违约责任。孙力要求邮政香坊分公司给付其存款本金200万元的诉讼请求有理，法院予以支持。因邮政香坊分公司违约造成孙力利息损失，故孙力主张按照约定的年利率2.25%给付其存款利息的诉讼请求有理，法院予以支持。孙力存款时间未满2年，故孙力要求邮政香坊分公司给付其2年的存款利息缺乏依据，利息应给付至邮政香坊分公司将存款本金实际给付孙力之日止。判决：1.邮政香坊分公司给付孙力存款本金200万元；2.邮政香坊分公司按照年利率2.25%给付孙力存款本金200万元的利息，其中存款本金100万元的利息自2019年1月17日起算至存款本金实际给付之日止，另外存款本金100万元的利息自2019年4月1日起算至存款本金实际给付之日止；3.驳回孙力的其他诉讼请求。案件受理费减半收取11,760元，由孙力负担136元，由邮政香坊分公司负担11,624元，并于判决生效后邮政香坊分公司立即给付孙力。二审中，邮政香坊分公司举示邮政营业日报单3份。拟证明：陈燕的签字与陈燕代为取款时的签字一致，一审法院认定代为取款签字与陈燕不符，不是客观事实。孙力当庭发表质证意见：对该证据的真实性无异议，认可是陈燕签字，但其认为看不出来是“燕”字。二审中，孙力未提供新证据。本院认证意见，因孙力对该证据的真实性无异议，对该证据真实性本院予以采信。二审查明，孙力分别于2019年1月17日和2019年4月1日在邮政银行文景营业所办理本外币定期一本通开户，账号分别为：23×××19、23×××53，分别与当日存入现金人民币100万元，整存整取24个月，设立了密码，其他功能包括ATM转账、商易通/助农通转账、短信服务等、个人网银、手机银行等未开通。2019年4月1日，邮政香坊分公司原工作人员陈燕以省行有任务办理存款可额外增加利息为由从孙力处将孙力的身份证及存折取走。同日，陈燕在邮政储蓄开发区营业所持其本人身份证原件、孙力身份证原件及孙力存折在签字后自孙力23×××19号账户内提取存款本金100万元并转存；同日，陈燕在邮政储蓄开发区营业所持其本人身份证原件、孙力身份证原件及孙力存折在签字后自孙力23×××53号账户内提取存款本金100万元并转存陈燕名下6217992610040207888号账户，随后陈燕又去邮政储蓄文景街营业所将100万元取出后存入其为孙力代开的23060018430741号账户，之后又回到邮政储蓄开发区营业所持其本人身份证原件、孙力身份证原件及孙力存折在签字后将100万元取出并转存。银行对上述业务留存有业务凭单、孙力、陈燕的身份证复印件以及联网核查截屏。此后，陈燕仅将身份证返还给孙力。本院认为，本案二审审理的焦点问题为邮政香坊分公司在为孙力办理取款业务时，是否存在违规操作，邮政香坊分公司应否对孙力的存款本息承担相应的偿还义务。孙力在邮政香坊分公司下设营业所开立个人储蓄账户，邮政香坊分公司向孙力签发了储蓄存折，双方意思表示真实，应认定双方之间储蓄存款合同成立、有效。《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。本案中，孙力与邮政香坊分公司建立储蓄存款合同关系后，负有遵守《中华人民共和国商业银行法》第二十九条和《储蓄管理条例》第五条规定的订立储蓄合同应遵循的“存款自愿，取款自由”的基本原则，及支付本金、利息及保障储户安全交易的义务。孙力则负有妥善保管身份证件、存折及密码的义务。中国人民银行《关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》第六条规定“办理个人存取款业务的金融机构对一日一次性从储蓄账户提取现金50,000.00元以上的，储蓄机构柜台人员必须要求取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人审核后予以支付”。《储蓄管理条例》第二十九条规定，储户支取未到期的定期储蓄存款，必须持存单和存款人的身份证明办理，代储户支取的，代支取人还必须持其身份证明。《中国人民银行关于执行﹤储蓄管理条例﹥的若干规定》第三十四条、第三十五条规定，代他人支取未到期定期存款需要持存单和本人居民身份证明以及代支取人居民身份证明，在满足上述条件下，储蓄机构验证存单开户人姓名与证件姓名一致后，即可支付未到期定期存款。《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行、银监会、证监会、保监会令（2007）第2号）第八条规定“商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件”；第二十条规定“金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在，在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时，应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件，登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码”。《中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知》（银发〔2011〕116号）第三条第一款规定“为个人存款人办理人民币单笔5万元以上现金支取业务的，银行应核对存款人的有效身份证件。对于他人代理办理的，银行应严格审核存款人及代理人的身份证件，并留存存款人及代理人的身份证件复印件或者影印件”。本案中，为陈燕办理取款业务时，核对了陈燕和孙力有效的身份证件，并留存了代理人和被代理人的身份证复印件，取款人持孙力存折并输入正确密码，应认定为代理取款关系成立。至于取款未电话通知的问题，因孙力并未办理短信通知业务，故银行并无此通知义务。综上，上述代理取款行为不被金融机构业务管理规则所禁止，亦不违反相关法律法规，已履行了相应职责，并无过错。孙力自愿将存折和身份证交由他人管理和使用，而未采取相应安全防范措施，应自行承担不利后果。孙力要求承担偿还存款本息的责任，无事实和法律依据。邮政香坊分公司的上诉理由成立，本院予以支持。综上所述，一审判决认定事实不清，适用法律不当，本院予以纠正。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百六十一条、第一百六十二条、第一百六十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院（2020）黑0110民初2247号民事判决；二、驳回孙力的诉讼请求。一审案件受理费11,624.00元，二审案件受理费23,520.00元由孙力负担。本判决为终审判决。审判长  赵锐锋审判员  杨大为审判员  陈 明（）二〇二〇年十月二十二日书记员  那 爽