湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鄂0802民初1473号 原告：中银消费金融有限公司。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：吴茂堂，湖北维思德（荆门）律师事务所律师。 被告：王家芝。 原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银公司”）与被告王家芝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序于2020年9月2日公开开庭进行审理。原告中银公司的委托诉讼代理人吴茂堂到庭参加诉讼，被告王家芝经本院合法传唤正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令王家芝偿还借款本金145454.51元并支付利息（截至2020年6月4日利息38611.47元、滞纳金22286.18元，2020年6月4日之后的利息和滞纳金按照年利率24%计算至清偿之日止）；2.本案诉讼费用由王家芝承担。事实与理由：2018年9月21日，中银公司与王家芝签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合同编号：2018年消借第09200035XXXX号），约定中银公司向王家芝提供166000元贷款用于装修，贷款期限36个月（自2018年9月26日至2021年9月26日），合同同时约定了贷款费用、利率、还款方式、滞纳费等。合同签订后，中银公司向王家芝发放了贷款。王家芝自2019年5月21日起开始逾期，截至2020年6月4日，王家芝尚欠贷款本金145454.51元、利息和滞纳金60897.65元，共计206352.16元。中银公司多次催索未果，故提起诉讼。 被告王家芝未答辩，也未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、抗辩等诉讼权利。 中银公司为证实其诉请事实，向本院提交了【新易贷-信用贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表、【新易贷-信用贷】告客户书、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、王家芝贷款账号交易明细、中国银行付款回单及附件等证据。 经本院审查，上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信。 根据采信的证据并结合当事人当庭陈述，本院对中银公司诉称的事实予以确认。 同时查明，《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定：王家芝向中银公司申请贷款166000元用于装修，借款期限为实际放款日起36个月；执行固定年利率22.5%；月结还款方式为等额本息法，每月最后一日自动扣款；逾期还款的，逾期时贷款余额0-10000元的每日滞纳费为5元，逾期时贷款余额10000-20000元的每日滞纳费为10元，逾期时贷款余额20000-30000元的每日滞纳费为15元，以此规则类推即贷款余额每增10000元则每日滞纳费递增5元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；未按期足额归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求借款人赔偿因其违约给被告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）的相关费用损失。 2018年9月26日，中银公司委托中国银行上海市中银大厦支行营业部向王家芝指定的中国银行账户转款166000元。其后，中银公司按照合同约定定期自王家芝贷款账户扣划利息和本金。于2018年11月1日至2019年2月1日陆续扣划本金9910.67元、扣划利息10132.54元，2019年2月13日扣划6300元（本金2652.65元、利息2607.35元、滞纳费1040元），2019年3月7日、3月8日共扣划6464元（本金3167.83元、利息2661.17元、滞纳费635元），2019年4月1日至2019年4月27日共扣划6383.21元（本金1497.33元、利息2860.67元、滞纳费2025元）。 本院认为，中银公司系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，王家芝向其贷款，中银公司履行了出借义务，双方形成合法有效的借款合同关系，王家芝应当履行偿还借款本息的义务。因王家芝未按约定期限足额还款，中银公司有权根据合同约定宣布借款提前到期，中银公司未单独向王家芝通知借款到期，但其提供诉讼并经由本院送达起诉状的行为可视为其向王家芝通知了债务提前到期，王家芝应当偿还全部借款本金和利息。 关于利息及滞纳费。《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，中银公司与王家芝约定固定年利率22.5%，符合法律规定，本院予以支持。双方约定逾期还款的，中银公司按照约定标准加收滞纳费，但利率和滞纳费费率之和显然超过了年利率24%，现中银公司主张利息、滞纳费总计以剩余借款本金为基数，按照年利率24%的标准计算，符合法律规定，本院予以支持。中银公司于2018年9月26日出借本金166000元，王家芝按照约定偿还本息至2019年1月5日，本金余额156089.33元，2019年2月1日未能足额偿还2019年1月6日至1月31日期间（26天）的利息，该期间应付利息2501.71元（156089.33元×22.5%÷365×26），2019年2月1日扣划383.67元，欠付利息2118.04元；2019年2月1日至2月13日期间应计算利息和滞纳费，合计金额为1334.24元（156089.33元×24%÷365×13），中银公司于2019年2月13日扣划6300元，优先偿还上期欠付利息和当期利息、滞纳费后，应抵扣本金2847.72元（6300元-2118.04元-1334.24元），本金余额153241.61元（156089.33元-2847.72元）；2019年2月14日至2月28日期间（15天）应付利息1416.96元（153241.61元×22.5%÷365×15），王家芝未按期支付，中银公司于2019年3月、7日8日扣划6464元，3月1日至3月8日期间（8天）应计利息和滞纳费806.09元（153241.61元×24%÷365×8），扣划的6464元优先偿还上期欠付利息和当期利息、滞纳费后，应抵扣本金4240.95元（6464元-1416.96元-806.09元），本金余额149000.66元（153241.61元-4240.95元）；2019年3月9日至3月31日期间（23天）应付利息2112.54元，王家芝未按期足额支付，中银公司于4月1日至4月27日期间扣划6383.21元，4月1日至4月27日期间（27天）应计利息和滞纳费2645.27元，扣划的6383.21元优先偿还期欠付利息和当期利息、滞纳费后，应冲抵本金1625.4元（6383.21元-2112.54元-2645.27元），本金余额147375.26元。2019年2月27日之后，王家芝未再偿还本金和利息，中银公司主张的本金余额145454.51元低于本院核算的本金余额，视为中银公司放弃自身权利，故本院按照中银公司主张的本金余额145454.51元进行确认，2019年4月28日至清偿日止的利息和滞纳费应以欠付本金145454.51元为基数按照年利率24%计算。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告王家芝于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金145454.51元并支付2019年4月28日至清偿日止的利息和滞纳费（利息和滞纳费以145454.51元为基数，按照年利率24%的标准计算)； 驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4395元，减半收取2197.5元，由原告中银消费金融有限公司负担97.5元，被告王家芝负担2100元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。 审判员  吴瑶琼 二〇二〇年十月二十八日 法官助理张小敏 书记员刘玲