河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初4279号原告：中国工商银行股份有限公司漯河分行，统一社会信用代码91411100874578313E，住所地漯河市郾城区黄河路**。负责人：王齐锋，该分行行长。委托诉讼代理人：岗俊华，河南永力律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘思佳，河南永力律师事务所律师。被告：乔赞，女，1969年12月12日出生，汉族，住河南省漯河市召陵区。委托诉讼代理人：王**，漯河市郾城区沙北法律服务所法律工作者。原告中国工商银行股份有限公司漯河分行（以下简称工商银行漯河分行）与被告乔赞信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行漯河分行的委托诉讼代理人刘思佳，被告乔赞的委托诉讼代理人王**到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行漯河分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告清偿借款本金196663.91元、利息及违约金52227.19元（截止到2020年4月25日本息合计248891.10元）及自2020年4月25日至还清之日的利息及违约金；2.案件诉讼费由被告负担。事实和理由：2012年7月19日，被告乔赞在工商银行漯河分行申请工银信用卡，卡号52×××08。被告信用卡启用后，累计以透支方式借款196663.91元，逾期未还。经原告持续催要，被告至今仍未依约还款。为维护原告的合法权益，故向法院起诉。被告乔赞辩称，欠款属实，被告愿意偿还信用卡本金及利息，但是由于被告信用卡办出来之后被同事拿走，后来被告由于更换手机变换了联系方式，一直没有使用办理信用卡时登记的电话，所以被告不知道涉案信用卡逾期，请法庭给双方调解的机会，另外原告要求的利息等明显过高，应当给予部分降低。原告工商银行漯河分行围绕诉讼请求依法提交工银信用卡申请表、个人贷记卡分期业务申请表、刷卡记录、催收记录、信用卡交易明细等，被告对上述证据均无异议，本院认为上述证据能够形成证据链，证明被告在原告处办理了信用卡并逾期还款，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年7月19日，被告乔赞在原告工商银行漯河分行处申请卡号为52×××97工银信用卡。被告2012年7月19日签署的工银信用卡申请表载明“本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉），已阅读和了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款协议书》。自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。”申请表中被告抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”被告乔赞在申请表中签名。牡丹信用卡领卡合约约定：“牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称“甲方”）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：……第三条第3款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500元港币或500澳门元或100美元或100欧元……。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）”。被告的信用卡52×××97号于2016年10月14日挂失，后更换卡号为52×××37；52×××37号卡于2018年5月10日挂失，后更换卡号为52×××29；52×××29号卡于2018年12月14日挂失，后更换卡号为52×××08。上述信用卡额度为20万元。2012年8月28日至2019年2月27日期间，被告使用上述信用卡进行多笔正常消费，于2019年3月1日开始出现透支未还现象。截至2019年2月27日最后一笔消费，被告开始逾期未按约定返还借款；原告自认被告至2020年4月25日共计透支本金196663.91元。本院认为，一、关于借款本金。原、被告双方在平等自愿的基础上订立了《牡丹信用卡领用合约》，原告工商银行漯河分行向被告乔赞发放了额度为20万的信用卡，被告使用信用卡进行了消费，就应该按照原、被告双方的约定，按时偿还银行贷款。截至2020年4月25日，被告逾期未还贷款本金为196663.91元，被告未按时偿还借款的行为侵害了原告的合法权益，故对原告要求被告返还借款本金196663.91元的诉请，本院予以支持。二、关于逾期利息、违约金。作为经营金融贷款业务的银行，具备信用中介与支付中介以及信用创造与金融服务的职能。同时，银行与个人及其他经济主体相比，还应承担更多的社会责任以维护金融稳定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对于借款利率的保护上线调整为合同订立时或者起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍，对民间借贷的利率作出了限制性规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”第三十二条第二款：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”作为金融市场主体的银行，承担着维护经济可持续发展的社会责任。银行从事信贷业务应严格于民间借贷行为，应与其应承担的社会职能相适应，其贷款利率不应超过民间借贷的最高限额，且应对银行贷款的违约损失设定予以限制。本案中，被告若按时还款，则无需支付贷款利息，被告到期还款日未还款，则需支付透支利息，透支利息相当于逾期利息。原告与被告约定的透支利率标准为年利率18.25%，已超过原告起诉时即2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，故对原告要求被告以当期应还本金为基数，按照2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍支付自逾期之日起至履行完毕之日止的逾期利息，本院予以支持；对原告要求被告支付违约金的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告乔赞于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司漯河分行借款本金196663.91元，并支付相应利息（按照2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算自2019年3月1日起至履行完毕之日期间的利息）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司漯河分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5040元，减半收取计2520元，由原告中国工商银行股份有限公司漯河分行负担400元，由被告乔赞负担2120元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  李慧杰二〇二〇年十月二十九日书记员  张潇霞