河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0303民初6537号原告：中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司，住所地洛阳市九都路副**。负责人：张利军，该公司总经理。委托诉讼代理人：王薇，女,该公司员工。被告：吴思泽，男，汉族，1984年10月3日出生，户籍地福建省晋江市，现住洛阳市老城区。原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司（以下简称人财保险洛阳分公司）诉被告吴思泽追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人财保险洛阳分公司的委托诉讼代理人王薇、被告吴思泽均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人财保险洛阳分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款57011.25元；2、判令被告向原告支付拖欠保费5352.71元（拖欠保费110天，每月保费1459.83元÷30天×110天）；3、判令被告向原告支付合同约定违约金暂计3367.65元（从2020年5月22日起以尚欠全部款项62363.96元为基数，按照每日万分之六计算至清偿完毕之日，暂计算到2020年8月20日共90天）；4、以上各项费用合计65731.61元；5、本案诉讼费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年12月3日，被告与中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行（以下简称农行西工支行）签订了合同编号为41020120180124918号的《个人担保借款合同》，被告向农行西工支行借款88000元，借款利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期限为36个月（自2018年12月3日至2021年12月2日），还款方式为等额本息还款。在此之前，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署了保单号为PBBR201841030000000706的《个人信用贷款保证保险单》，投保人为被告，保险人为原告，被保险人为农行西工支行。该保证保险每月保费为1459.83元，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。农行西工支行按照合同约定向被告发放贷款后，被告未履行合同约定的还款义务。为此，原告按照保险合同的约定向农行西工支行进行理赔，理赔金额为57011.25元，农行西工支行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、保费和违约金，但被告始终没有支付。原告认为，在被告不按约偿还被保险人贷款发生保险事故后，原告作为保险人已经履行了保险责任，取得了对被告请求赔偿的权利，但由于被告拒不偿还，无奈诉至贵院，望判如所请。吴思泽辩称，欠钱的事情确实有，但是现在确实没能力还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行质证。对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，并认定事实如下：1、2018年11月26日，吴思泽为向农行西工支行贷款在人财保险洛阳分公司处投保《个人信用贷款保证保险》一份，吴思泽为投保人，农行西工支行为被保险人，人财保险洛阳分公司为保险人；该保证保险金额为97312.48元，按月缴纳保费，每月保费为1459.83元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；该保证保险还特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年12月3日，吴思泽与农行西工支行签订《个人担保借款合同》一份，借款金额为88000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，借款利率按浮动利率（执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十），按月分期还款。合同签订当日，农行西工支行向吴思泽账户发放贷款88000元。2018年12月3日，吴思泽向农行西工支行出具《代扣保费授权委托书》，其上载明：本人已于2018年12月3日与贵行签订《个人借款合同》。为保证借款合同项下贷款的归还，本人向人财保险洛阳分公司个人信用贷款保证保险业务部投保了保证保险（保单号：PBBR201841030000000706）。本人现委托贵行在贷款发放日以及每月还款当日从本人在贵行开立的个人账户（账号：95×××13）中将PBBR201841030000000706号保单项下的保险费1459.83元划入中国人民财产保险股份有限公司账户（开户行：中国农业银行北京市宣武支行营业部，账户名:中国人民财产保险股份有限公司，账号：11×××88）。如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败的，贵行可在本人账户余额大于0元时自动补充扣划。若本人提前结清全部款项，本人委托贵行从本人账户中将本人截止至还款日的未缴保费扣划至中国人民财产保险股份有限公司的上述账户，未缴保费﹦已欠保费＋当期应缴保费*当期实际承保天数／30。2、吴思泽未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，人财保险洛阳分公司依约代吴思泽向农行西工支行偿还贷款本息合计57011.25元。2020年8月17日，农行西工支行向人财保险洛阳分公司出具《代偿债务确认书》一份，证明2020年5月22日收到人财保险洛阳分公司代偿款57011.25元。虽然人财保险洛阳分公司起诉时称吴思泽尚欠保费为5352.71元，但庭审时人财保险洛阳分公司提交的逾期保费说明显示吴思泽尚欠保费的数额为5338.45元，计算标准为吴思泽自2020年3月3日开始逾期，人财保险洛阳分公司于2020年5月22日按照保险合同约定进行代偿，保险计算日期为2020年2月3日至2020年5月22日，共计110天，共计保险费5352.71元（每月保费1459.83元/30天×110天），2020年3月3日扣除卡内余额14.25元、3月21日扣除卡内余额0.01元，吴思泽尚欠保费为5338.45元。吴思泽对人财保险洛阳分公司提交的证据表示没有异议，未提交相反证据予以反驳。本院认为，本案所涉《个人担保借款合同》及《个人信用贷款保证保险》均系各方真实意思表示，合法、有效。人财保险洛阳分公司履行了担保责任后，对吴思泽依法享有追偿权。人财保险洛阳分公司主张代偿款57011.25元及保险费5338.45元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。人财保险洛阳分公司代偿后，吴思泽未按约定时间向人财保险洛阳分公司偿还上述款项，人财保险洛阳分公司有权按照合同的约定向吴思泽主张违约金，但保险单约定违约金过高，综合考虑保单约定以及相关法律规定的情况，本院酌定违约金应以尚欠款项62349.70元（57011.25元+5338.45元）为基数，自代偿之日起按年利率15%计算至实际清偿之日止，人财保险洛阳分公司超出法律规定的诉讼请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、吴思泽于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司支付代偿款57011.25元及保险费5338.45元；二、吴思泽于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司支付违约金（以62349.70元为基数，自2020年5月23日起按年利率15%计算至实际清偿之日止）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司的其他诉讼请求。如吴思泽未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1442元，减半收取721元，由中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司负担15元，吴思泽负担706元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并根据对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  杨晓宇二〇二〇年十月十日书记员  毛琳柯