福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初2579号 原告：中国工商银行股份有限公司永泰支行，住所地福建省永泰县樟城镇南湖路**永福广场**。 负责人：苏海峰，行长。 委托诉讼代理人：陈建青，北京天驰君泰（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈金珠，北京天驰君泰（福州）律师事务所律师。 被告：林桂清，女，1978年9月5日出生，汉族，福建省永泰县人，住址福建省永泰县，现住福建省闽侯县。 被告：林宗乐，男，1978年1月1日出生，汉族，福建省永泰县人，住福建省永泰县。 原告中国工商银行股份有限公司永泰支行与被告林桂清、林宗乐信用卡纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司永泰支行的委托诉讼代理人陈金珠到庭参加诉讼，被告林桂清、林宗乐经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司永泰支行向本院提出诉讼请求： 1、林桂清、林宗乐向中国工商银行股份有限公司永泰支行偿还透支本金113558.65元及相应利息（含复利）、分期手续费、违约金等（利息、分期手续费、违约金等应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计至实际还款日止，其中利息从银行记账日按每日未还款的万分之五计算，暂计至2020年8月17日为15986.92元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算每月不超过500元，暂计至2020年8月17日为2828.37元）；2、中国工商银行股份有限公司永泰支行有权以林桂清名下抵押的车牌号为闽Ａ×××××的奥迪牌小型轿车（车辆识别代号／车架号xxx）折价或者以拍卖、变卖该车辆所得价款优先偿还上述债权及实现权利而产生的费用；3、林桂清、林宗乐承担中国工商银行股份有限公司永泰支行因本案支出的诉讼费、财产保全费、公告费等实现债权的一切费用。事实与理由：林桂清于2017年11月20日向中国工商银行股份有限公司永泰支行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，申请办理信用卡，并向中国工商银行股份有限公司永泰支行提交《信用卡汽车专项分期付款业务商品订购单》，申请分期业务用于购买汽车，申请分期金额为258406.2元（含分期付款手续费24406.2元）。中国工商银行股份有限公司永泰支行与林桂清、林宗乐签订编号为：闽字营业部永泰2017年分期145号《信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》。约定林桂清向汽车销售商福州市佰涵兴业汽车有限公司购买一汽奥迪2017款2.0Ｔ自动技术性车，车辆总价款为348000元，林桂清支付首付款114000元，剩余购车款林桂清通过在中国工商银行股份有限公司永泰支行办理的汽车专项分期业务以透支方式支付购车消费款，透支金额为258406.2元，其中首期偿还金额为7211元，以后每期偿还金额为7177元（含分期付款手续费），应从透支次月起每月15日前偿还透支款；分期手续费率为10.43%，分期付款手续费为24406.2元，分期期数为36期。如分期付款申请人（即林桂清）没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。担保方式为林桂清提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权费用和林桂清其他应付费用；林宗乐作为林桂清共同偿债人和抵押物共有人对林桂清全部分期款项承担连带清偿责任。林宗乐作为林桂清共同偿债人，对林桂清债务应承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。在合同明确约定林桂清、林宗乐送达地址福建省闽侯县为所涉诉讼／仲裁文书的送达地址。 中国工商银行股份有限公司永泰支行依约向林桂清核发信用卡，卡号为62×××64。2017年11月29日，车辆识别代号／车架号xxxx，车牌号为闽Ａ×××××的奥迪牌小型汽车登记至林桂清名下，2017年12月4日，该车办理抵押登记，抵押权人为中国工商银行股份有限公司永泰支行。2017年12月1日，中国工商银行股份有限公司永泰支行为林桂清办理交易金额为258406.2元的分期手续，分期数为36期，其中首期偿还金额为7211元，以后每期偿还金额为7177元（含分期付款手续费）。由于林桂清未能按合同约定如期还款，多次逾期，多期款项未付，林宗乐作为上述债务的共同偿债人也未履行还款的义务，林桂清、林宗乐的行为已构成违约。 林桂清未作答辩。 林宗乐未作答辩。 本院经审理认定事实如下：林桂清与林宗乐于2015年11月19日登记结婚。2017年11月20日，林桂清向中国工商银行股份有限公司永泰支行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，申请办理信用卡。本人愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。林桂清填写住宅地址福建省闽侯县。双方签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。合约约定：甲方（即林桂清）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外地透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（即中国工商银行股份有限公司永泰支行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的利息。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。......。合同还对《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《自动还款业务协议书（个人卡）》等事项作了约定。2017年11月20日，林桂清向中国工商银行股份有限公司永泰支行提交《信用卡汽车专项分期付款业务商品订购单》。该单记载：林桂清向福州市佰涵兴业汽车有限公司购买一汽奥迪汽车，汽车型号一汽奥迪2017款2.0Ｔ自动技术性。购买价格34.8万元，首付11.4万元。申请该银行以信用卡办理汽车专项分期付款业务，具体规则适用《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》。2017年12月1日，债权人中国工商银行股份有限公司永泰支行与申请人（抵押人）林桂清、共同偿债人、抵押人林宗乐签订《信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》。合同约定：林桂清向福州市佰涵兴业汽车有限公司购买一汽奥迪2017款2.0Ｔ自动技术性汽车，购买价格34.8万元，自付11.4万元，剩余购车款通过中国工商银行股份有限公司永泰支行汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额258406.2元（含分期付款手续费24406.2元）。担保方式为抵押。林桂清授权委托分期款项中国工商银行股份有限公司永泰支行将透支资金一次性划付给福州市佰涵兴业汽车有限公司。林桂清使用信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人中国工商银行股份有限公司永泰支行偿还透支的资金。分期还款36期，首期偿还金额7211元（含分期付款手续费），以后每期偿还金额7177元（含分期付款手续费）。分期付款林桂清每期透支款项应以透支次月在每月的15日前偿还。林桂清应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。按月分期收取的方式及10.43%的分期付款手续费率向中国工商银行股份有限公司永泰支行支付分期付款手续费24406.2元。如分期付款的林桂清没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结，扣划等强制措施导致银行无法扣款受偿的，银行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，向分期付款的林桂清收取透支利息、复利、违约金等。林桂清向中国工商银行股份有限公司永泰支行提供抵押担保。担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。合同还对其他事项做了约定。2017年11月20日，林桂清、林宗乐向中国工商银行股份有限公司永泰支行出具文书送达地址确认书为闽侯县高新区。2017年11月20日，林宗乐向中国工商银行股份有限公司永泰支行出具共同偿债人承诺书。内容：本人愿作共同债务人，对林桂清项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。......。2017年12月4日，林桂清所购奥迪牌小型普通客车型号（xxxx）,车辆识别代号／车架号xxxx,机动车登记编号为闽Ａ×××××抵押给抵押权人中国工商银行股份有限公司永泰支行。后中国工商银行股份有限公司永泰支行向林桂清办理信用卡，卡号62×××64，审批信用额度23.4万元，最低还款额132373.94元。林桂清开卡使用后，未按合同约定如期还款，截止2020年8月17日，林桂清结欠信用卡透支本金113558.65元，透支利息15986.92元，违约金2828.37元。 本院认为，林桂清向中国工商银行股份有限公司永泰支行申请工银信用卡，并订立《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《自动还款业务协议书（个人卡）》、《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，各方应按合同约定全面履行义务。林桂清向中国工商银行股份有限公司永泰支行申领信用卡并使用，但未按合同约定期限还本付息，已构成违约，依法应继续履行还款义务并承担相应的违约责任。中国工商银行股份有限公司永泰支行有权要求林桂清偿还至还清之日止的利息、分期手续费、违约金。林桂清将所购机动车办理抵押手续，抵押权人为中国工商银行股份有限公司永泰支行，抵押权已依法设立。林宗乐系本案共同偿债人，应共同承担偿还责任。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条、《中国人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林桂清、林宗乐应于本判决生效之日起十五日内共同偿还中国工商银行股份有限公司永泰支行信用卡透支本金人民币113558.65元及透支利息、分期手续费、违约金（利息、分期手续费、违约金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》等合同约定计付至款项还清之日止，其中利息、违约金暂计至2020年8月17日分别为15986.92元和2828.37元）； 二、林桂清、林宗乐逾期不履行本判决第一项确定债务的，中国工商银行股份有限公司永泰支行有权以林桂清所购闽Ａ×××××奥迪牌小型普通客车【型号（xxx）、车辆识别代号／车架号xxxxx】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2947元，减半收取计1473.5元，由林桂清、林宗乐负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需得消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案进入执行程序后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  胡贤明 二〇二〇年十月二十日 书记员  张美芳 附本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。