湖南省沅江市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0981民初2444号 原告：湖南沅江农村商业银行股份有限公司，住所地：沅江市入园路65号。 法定代表人：刘乐平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：聂敬亚，男，系该公司员工。代理权限为特别授权，即代为提起诉讼，代为承认、放弃、变更诉讼请求，代为调解、和解，代收法律文书。 委托诉讼代理人：杨梅，女，系该公司员工。代理权限为一般诉讼代理。 被告：刘平英，女，1970年9月10日出生，汉族，住沅江市。 委托诉讼代理人：肖建新，沅江市共创法律服务所法律工作者，代理权限为特别授权，即代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行调解，代收法律文书，代为申请执行，代收执行款。 被告：谭湘平，男，1967年10月22日出生，汉族，住沅江市。 被告：蒋伟业，女，1979年6月8日出生，汉族，住沅江市。 原告湖南沅江农村商业银行股份有限公司与被告刘平英、谭湘平、蒋伟业金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月23日、2020年10月10日分两次公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人聂敬亚、被告刘平英及其委托诉讼代理人肖建新到庭参加了第一次诉讼，原告委托诉讼代理人聂敬亚、被告刘平英的其委托诉讼代理人肖建新到庭参加了第二次诉讼，被告谭湘平、被告蒋伟业经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告湖南沅江农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告刘平英、谭湘平共同偿还原告湖南沅江农村商业银行股份有限公司借款本金160000元、利息61365.46元（截止2020年8月23日）及后段利息（以本金160000元为基数、从2020年8月24日起至实际给付之日止、按月利率13.608‰计算）；2.被告蒋伟业对上述债务承担连带责任；3.由三被告承担本案诉讼费。事实与理由：2015年10月15日，原告与被告刘平英签订了《个人借款合同》。合同约定：被告刘平英因经营餐饮需要向原告借款160000元，借款期限36个月，借款月利率11.34‰，按季结息，借款到期一次性还清。借款人未按合同约定归还贷款本金，逾期贷款利息按合同约定利率上浮20%计算，即逾期月利率13.608‰。个人借款合同签订后，原告按约发放了借款，被告刘平英未按约偿还借款本息。原告于2020年4月21日向被告刘平英送达了催收逾期贷款通知书，被告刘平英签字认可其债务并承诺偿还。截止2020年8月23日，被告刘平英尚欠原告借款本息221365.46元。 原告与被告刘平英签订个人借款合同时，被告蒋伟业同时与原告签订了一份保证合同，自愿为被告刘平英在原告处的借款本息以及实现债权的费用共同承担连带责任。原告于2020年4月21日向被告蒋伟业送达了催收逾期贷款通知书，被告蒋伟业签字认可，并自愿继续为被告刘平英的上述债务承担保证责任。 被告刘平英借款时，与被告谭湘平系夫妻关系存续期间，借款时提供了其夫的身份证以及结婚证复印件。被告谭湘平对被告刘平英进行授权，并在其个人贷款面谈面签记录中，“借款人共同债务人签字及大拇指指模”等栏中，签名按指模，认可其借款属于共同债务。被告刘平英所借之款属于夫妻债务，应由其夫妻共同偿还。 被告刘平英辩称，借款属实，但是涉案借款没有收到，案外人使用了涉案借款，故其不应当承担还款责任。 被告蒋伟业未到庭参加诉讼，其开庭前向本庭提交了书面答辩状辩称，涉案借款与其无关，不应当承担担保责任。 被告谭湘平未到庭参加诉讼，亦未提供答辩意见。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年10月15日，原告与被告刘平英签订了《个人借款合同》。合同约定：被告刘平英因经营餐饮需要向原告借款160000元，借款期限36个月，借款月利率11.34‰，按季结息，借款到期一次性还清。借款人未按合同约定归还贷款本金，逾期贷款利息按合同约定利率上浮20%计算，即逾期月利率13.608‰。个人借款合同签订后，原告按约发放了借款，被告刘平英未按约偿还借款本息。原告于2020年4月21日向被告刘平英送达了催收逾期贷款通知书，被告刘平英签字认可其债务并承诺偿还。截止2020年8月23日，被告刘平英尚欠原告借款本息221365.46元。 原告与被告刘平英签订个人借款合同时，被告蒋伟业同时与原告签订了一份保证合同，自愿为被告刘平英在原告处的借款本息以及实现债权的费用共同承担连带责任。原告于2020年4月21日向被告蒋伟业送达了催收逾期贷款通知书，被告蒋伟业签字认可，并自愿继续为被告刘平英的上述债务承担保证责任。 另，借款发生时，被告刘平英借款时，与被告谭湘平系夫妻关系存续期间，被告谭湘平对被告刘平英进行授权，并在其个人贷款面谈面签记录中，“借款人共同债务人签字及大拇指指模”等栏中，签名按指模。2017年6月15日，沅江市农村信用合作联社改制为湖南沅江农村商业银行股份有限公司。 以上事实有个人借款合同、湖南省农村信用社借款借据、保证合同、授权委托及承诺书、沅江市农村信用合作联社个人贷款面谈面签记录、常住人口登记卡、催收逾期贷款通知书、本息清单、湖南沅江农村商业银行开业批复等证据在卷佐证。 本院认为，本案所涉借款合同，出于合同当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，为合法有效。原告依约发放贷款后，根据前述有效合同，对被告刘平英享有合同项下的各项权利。被告刘平英未按合同约定偿还原告借款本息，被告刘平英已经构成违约；根据《个人借款合同》第三条第四项“本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收20%确定”，故原告要求被告刘平英偿还借款本息（逾期利息）的诉讼请求，本院依法予以支持。 本案被告谭湘平以配偶身份在授权委托及承诺书等材料上签字，参与了被告刘平英的借款行为，故本院认为该借款引发的相关债务均属于夫妻共同债务，被告刘平英负有共同偿还的义务。 原告与被告蒋伟业签订的《保证合同》约定：保证范围包括借款合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、损害赔偿金、实现债权的费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。故原告提出要求被告蒋伟业对被告刘平英的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于被告刘平英辩称涉案贷款实际用款人是案外人，其没有实际使用借款系受害者导致借款合同无效等理由，以此拒绝承担还款责任。本院认为，被告刘平英作为完全民事行为能力人，对所贷资金如何支配具有自主权，可以自行进行处分。被告刘平英与他人之间形成的债权债务关系应依法另行主张权利，故被告刘平英以所贷资金自己没有实际使用为由拒绝还款的抗辩理由不能成立。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘平英、谭湘平共同偿还原告湖南沅江农村商业银行股份有限公司借款本金160000元、利息61365.46元（截止2020年8月23日）及后段利息（以本金160000元为基数、从2020年8月24日起至实际给付之日止、按月利率13.608‰计算），限本判决生效之日起十日内付清； 二、由被告蒋伟业对上述债务承担连带清偿责任，被告蒋伟业承担上述债务之后，有权向被告刘平英、谭湘平追偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，各被告应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2310元，财产保全费1650元，共计3960元，由被告刘平英、谭湘平、蒋伟业负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。 审 判 员 李国宏 二〇二〇年十月十日 法官助理 张琳琳 书 记 员 冷 琴 附本案所适用的法律法规及司法解释： 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 3.《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。