大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书(2020)辽0214民初4744号原告：中国银行股份有限公司大连普兰店支行，住所地大连市普兰店区中心路一段61号。统一社会信用代码：912102821187103580。负责人：许某，系该行行长。委托诉讼代理人：牟晓琳，系辽宁莲城律师事务所律师。被告：贺长梅，女，1975年5月15日出生，汉族，无业，住大连市普兰店区。被告：刘某1，男，2000年9月30日出生，汉族，学生，住大连市普兰店区。委托诉讼代理人：贺长梅（系刘某1母亲），住大连市普兰店区。被告：刘某2，男，1946年3月14日出生，汉族，无业，住大连市普兰店区。被告：姜某，女，1950年5月22日出生，汉族，无业，住大连市普兰店区。原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行（以下称中国银行普兰店支行）与被告刘某1、贺长梅、刘某2、姜某被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告中国银行普兰店支行的委托诉讼代理人牟晓琳、被告贺长梅即被告刘某1的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告刘某2、姜某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行普兰店支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令四被告在继承刘爽遗产范围内清偿欠款本金49999元、利息2930.93元、滞纳金2051.78元，合计54981.71元（暂计至2020年3月10日），并按照合同约定偿还自2020年3月11日起至欠款还清之日止的利息、滞纳金；2.判令四被告在继承遗产范围内支付律师费用1924元；3.诉讼费由四被告承担。事实与理由：2013年3月18日，刘爽向原告申请办理信用卡。2013年9月29日刘爽开始使用该信用卡，但未及时偿还透支金额。截至2020年3月10日，已拖欠本金49999元、利息2930.93元、滞纳金2051.78元，合计54981.71元。原告为索要债权支付律师费1924元。现原告得知刘爽于2019年11月14日死亡，四被告系刘爽的继承人，故诉至贵院，请求判如所请。被告刘某1、贺长梅辩称，不同意原告的诉讼请求，钱不是刘爽花的，应由实际消费人偿还。被告刘某2、姜某未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告为证明其主张提交的证据有：一、长城环球通白金信用卡申请表，拟证明：刘爽于2013年3月18日填写《长城环球通白金信用卡申请表》，卡面简称万事达精英，刘爽亲笔书写：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中国银行股份有限公司信用卡领用合约证明该信用卡申领、使用、利息和收费等具体内容：“第二条使用：8、信用卡仅限甲方本人使用，不得以转借、出租等任何方式被其他个人或机构使用，否则乙方有权收回信用卡，由此造成的损失由甲方承担。甲方因出借、转借信用卡及其账户，或违反《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约、或信用卡产品使用手册或使用指南等规定的视为甲方违约，由此造成的一切后果均由甲方负责，并承担因此给乙方或第三方造成的损失。第三条利息和收费：1、除本合约另有规定，甲方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50天。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合同约定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日其以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[（滞纳金=最低还款额-您已还款金额）×5%]。2、信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。第四条对账单及还款：1、对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方应于每月指定的日期（对账日）形成对账单并向甲方发送，甲方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向乙方查询。甲方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。2、甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。4、甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。如甲方选择最低还款额方式，则甲方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合同约定支付透支利息。5、甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函等或司法途径等方式向甲方催收欠款，甲方应赔偿给乙方造成的损失，包括但不限于律师费、公告费等。6、乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。第六条长城环球通白金信用卡收费表中载明了各项费用明细。”二、账户明细一份及信用卡催收管理系统截屏一份，拟证明刘爽信用卡消费及还款情况，刘爽自2013年9月29日开始消费，2020年1月21日最后一次还款。截至2020年3月10日，刘爽欠本金49999元、利息2930.93元、滞纳金2051.78元，合计54981.71元，上述款项应由四被告在继承遗产范围内承担。三、人口基本信息五份、结婚登记申请书一份，拟证明刘爽于2019年11月14日死亡，本案被告贺长梅系刘爽的妻子、刘某1系刘爽的儿子、姜某系刘爽的母亲、刘某2系刘爽的父亲。四、大连市普兰店区不动产登记中心出具的查询结果一份，拟证明刘爽名下有坐落于普兰店市.56平方米的房屋一套，房屋登记时间为2012年6月5日，该房屋为刘爽的遗产。五、委托代理合同、发票及客户贷记回单各一份，拟证明原告为索要债权聘请律师支付律师费1924元，按照合约约定，律师费应由四被告在继承遗产范围内承担。六、刘爽身份证复印件，拟证明办理信用卡时刘爽的身份情况。被告刘某2、姜某经本院合法传唤未到庭，视为放弃质证的权利。被告刘某1及贺长梅对证据1、3、4、5、6真实性均无异议，本院予以认定。被告刘某1及贺长梅对证据2的真实性提出异议，认为消费及还款均不是刘爽本人。被告贺长梅对证据4提出，该房屋应为刘爽与被告贺长梅的夫妻共同财产。被告贺长梅对证据5提出，律师费应由实际消费人承担。本院认为，被告刘某1和贺长梅虽对证据2账户明细及催收提出异议，但又未能提交证据证明刘爽在合约约定的账单日起30日内查对，视为对账单的交易认可。因此，本院对其该项质证意见不予采纳。被告贺长梅、刘某1为证明其辩解意见，提交了如下证据：1.居民死亡医学证明，拟证明刘爽已死亡。2.通话录音，拟证明该信用卡的消费记录不是刘爽本人使用，而是案外人姚文烈消费产生的。原告对证据1的真实性无异议，本院予以确认。原告对证据2的真实性提出异议，认为无论是否刘爽本人消费，因刘爽系信用卡申领人，依照合约约定不得出借信用卡，否则后果及损失由领卡人承担。本院认为，原告提交的录音材料无法确定其真实性，且不能证明刘爽存在免除债务的情形，故对其不予认定。综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月18日，刘爽向原告申请办理信用卡，卡号为51×××79，卡片类别为长城环球通白金信用卡（万事达精英）。领用合约载明：“第二条使用：8、信用卡仅限甲方本人使用，不得以转借、出租等任何方式被其他个人或机构使用，否则乙方有权收回信用卡，由此造成的损失由甲方承担。甲方因出借、转借信用卡及其账户，或违反《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约、或信用卡产品使用手册或使用指南等规定的视为甲方违约，由此造成的一切后果均由甲方负责，并承担因此给乙方或第三方造成的损失。第三条利息和收费：1、除本合约另有规定，甲方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50天。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合同约定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日其以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（（滞纳金=最低还款额-您已还款金额）×5%）。2、信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。第四条对账单及还款：1、对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方应于每月指定的日期（对账日）形成对账单并向甲方发送，甲方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向乙方查询。甲方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。2、甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。4、甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。如甲方选择最低还款额方式，则甲方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合同约定支付透支利息。5、甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函等或司法途径等方式向甲方催收欠款，甲方应赔偿给乙方造成的损失，包括但不限于律师费、公告费等。6、乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。第六条长城环球通白金信用卡收费表中载明了各项费用明细。”当日，刘爽在申请书上签写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”2013年9月29日，刘爽开始使用该信用卡，交易描述为“大连安波鸿缘温泉山庄”、“中国银行柜台”、“北京随行付”等。截至2019年11月14日，刘爽累欠借款本金49999元。另查，刘爽于2019年11月14日死亡。被告刘某2、姜某分别是刘爽的父亲、母亲。被告贺长梅原系刘爽妻子，双方于××××年登记结婚，被告刘某1系刘爽与被告贺长梅婚生子。刘爽死亡时，未留有遗嘱。刘爽名下留有一套权证号为2012001632的房屋，房屋权属登记时间为2012年6月5日。本院认为，本案的争议焦点为：一、原告主张由四被告在继承遗产范围内偿还借款本金及利息、滞纳金是否具有法律依据。二、原告主张由四被告在继承遗产范围内承担律师费是否具有法律依据。关于争议焦点一，依法成立的合同，受法律保护。刘爽向原告申领信用卡并签署领用合约，双方形成金融合同关系。该合同系双方真实意思表示，不违法律、法规的强制性规定，属有效合同，双方均应依约履行义务。刘爽持卡消费后，双方形成金融借款合同关系。刘爽生前虽未违约，但其生前所欠借款本金仍应偿还。刘爽死后，其生前应当偿还的债务由其继承人在继承遗产的范围内清偿。刘爽名下的房屋，系夫妻关系存续期间取得，属其与被告贺长梅的夫妻共同财产。刘爽死亡后，该房屋扣除被告贺长梅共有份额后即为刘爽的遗产，由继承人依法继承。四被告系刘爽的法定继承人，应当在继承遗产范围内承担清偿责任。至于被告刘某1及贺长梅辩称的案涉信用卡并非刘爽本人使用，不应由刘爽承担偿还责任的意见，本院不予采纳。理由如下：根据领用合约第二条第8项的约定，“信用卡仅限甲方本人使用，不得以转借、出租等任何方式被其他个人或机构使用，否则乙方有权收回信用卡，由此造成的损失由甲方承担。甲方因出借、转借信用卡及其账户，或违反《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约、或信用卡产品使用手册或使用指南等规定的视为甲方违约，由此造成的一切后果均由甲方负责，并承担因此给乙方或第三方造成的损失。”据此，如刘爽将信用卡出借给他人使用，亦属违反合约的行为，由此造成的损失由刘爽承担，故其抗辩意见并没有事实依据。关于刘爽死亡后产生的利息、滞纳金应否赔偿的问题。《中国人民共和国合同法》第一百一十九条规定：“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。”本案中，原告在得知刘爽死亡后，未在合理期限内采取适当措施将刘爽生前领用其信用卡消费的欠款情况告知四被告，也未将刘爽领用信用卡申请表、信用卡领用合约及信用卡当期对账单等主要证据提交给四被告进行核对，属于采取催收信用卡欠款的方法和措施不适当，不得就扩大的利息和滞纳金损失要求四被告赔偿，故本院对原告主张刘爽死亡后的利息和滞纳金不予支持。关于争议焦点二，因刘爽死亡时案涉信用卡并无利息和滞纳金产生，其因死亡而未及时偿还借款本金不应视为违约的情形。原告根据领用合约第四条第5项的约定主张律师费，没有事实依据，本院对于原告的该项诉讼请求不予支持。综上，本院对于原告合理部分的诉讼请求予以支持，对于被告合理的辩解意见予以采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，参照《银行卡业务管理办法》第五条、第五十一条、第五十四条之规定，判决如下：一、被告刘某1、贺长梅、刘某2、姜某自本判决生效之日起十五日内在继承刘爽遗产范围内向原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行偿还借款本金49999元；二、驳回原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取611元（已由原告预交），由被告刘某1、贺长梅、刘某2、姜某负担538元，被告刘某1、贺长梅、刘某2、姜某于本判决生效之日起十日内向本院缴纳，由原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行负担73元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审判员  王妃嫱二〇二〇年十月二十日书记员  郑晓宇本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《银行卡业务管理办法》第五条银行卡包括信用卡和借记卡。银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（ＩＣ）卡。第五十一条发卡银行的权利：（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。（四）发卡银行对储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包可不予挂失。第五十四条持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。