宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2020）宁0105民初2518号   原告：宁夏银行股份有限公司火车站支行，营业场所宁夏回族自治区银川市火车站怀远东路498号。   负责人：李某。   委托诉讼代理人：刘某1。   委托诉讼代理人：刘某2，宁夏辅德律师事务所律师。   被告：吴某，职业不详，户籍地址宁夏回族自治区银川市。   原告宁夏银行股份有限公司火车站支行（以下简称宁夏银行火车站支行）与被告吴某信用卡纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告宁夏银行火车站支行的委托诉讼代理人刘某2到庭参加诉讼。被告吴某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   宁夏银行火车站支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令吴某偿还信用卡透支本金35995.67元，利息2134.5元，费用7374.79元（利息及费用暂计算至2020年7月4日，请求判令至实际履行之日止），以上暂合计45504.96元；2.本案诉讼费等费用由吴某承担。事实和理由：2013年3月22日，吴某向宁夏银行火车站支行提出办理信用卡申请并签署了申请表，该申请表对信用卡的使用方式、还款方式及收费标准等内容均进行了明确约定。宁夏银行火车站支行经审核后，向吴某发放了卡号为×××的信用卡，授信额度为12000元。吴某激活后使用了该信用卡消费，但未依约按时还款。截至2020年7月4日，尚有信用卡透支本金、利息及费用共计45504.96元未予清偿。宁夏银行火车站支行多次催要无果，故诉至法院，请求判如所请。   吴某未作答辩。   本院经审理认定事实如下：2013年3月22日，吴某向宁夏银行火车站支行申请办理信用卡，填写了《如意贷记卡申请表》及其附属《宁夏银行如意贷记卡领用合约》。该申请表中申请人声明“本人及附属卡申请人在此郑重声明，表内所填各项内容完全真实，同意贵行向任何有关方面查询。本人完全知悉并保证遵守《宁夏银行如意贷记卡领用合约》，自愿遵守合约的规定……”吴某在该声明下方主卡申请人处签名。《宁夏银行如意贷记卡领用合约》甲方为宁夏银行，乙方为宁夏银行如意贷记卡（主卡及其附属卡）申请人。合约第十七条约定：乙方及其附属卡持卡人使用贷记卡所发生的除取现及转账透支外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日起第25日。乙方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外交易的透支利息。否则乙方应按甲方公告的透支利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息及滞纳金。第十八条约定：乙方应按甲方规定每年缴纳年费，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，由甲方直接从乙方贷记卡账户计扣。贷记卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。第二十条约定：甲方有权依据国家有关规定及业务需要对相关使用指南、《收费项目及标准》及宁夏银行信用卡章程进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知乙方。如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。贷记卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。第二十三条约定：乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，还款以甲方记账日为准。还款时，按照上期、本期、当天的次序处理。还款顺序为利息、费用、透支取现款、透支消费款。第二十四条约定：乙方所持贷记卡的当期最低还款额为下述金额的总和：当期允许额度内消费金额的10%、全部预借现金和超额度消费、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息等。第二十五条约定：若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的规定比例支付滞纳金。第三十一条约定：本合约未尽事宜依据《宁夏银行信用卡章程》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。该合约中所附宁夏银行贷记卡业务收费表显示，透支利率为日利率万分之五，滞纳金每月为最低还款额未还部分的5%，最低1元。宁夏银行火车站支行经审核后，同意发卡，授信额度为1.2万元。2013年6月1日，吴某开始使用该信用卡消费，后信用卡授信额度调整为36000元。截止2020年7月4日，吴某共使用卡号为×××的信用卡透支本金35995.67元，欠付利息2134.5元、分期付款手续费1241.83元、违约金6132.96元。   另查明，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该规定实施后，为落实中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》，宁夏银行在其官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》载明，取消我行信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计收复利。   上述事实，有当事人陈述及宁夏银行火车站支行提交的《如意贷记卡申请表》及所附《宁夏银行如意贷记卡领用合约》1份、《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》（打印件）1份、逾期明细查询表1份、单卡交易明细查询报表1份在卷佐证，足以认定。   本院认为，吴某向宁夏银行火车站支行申请办理信用卡,填写了信用卡申请表，承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，双方之间达成的协议合法有效，各方均应遵守、履行各自的义务。宁夏银行火车站支行已按约履行了提供款项的义务,吴某应遵守领用合约中关于最长透支期限的规定,在规定时间还款，吴某未按期还款，构成违约，应当向宁夏银行火车站支行偿还透支本金及因透支本金而产生的利息、分期付款手续费，故对宁夏银行火车站支行要求吴某偿还信用卡透支本金35995.67元、截至2020年7月4日的利息2134.5元、分期付款手续费1241.83元的诉讼请求，本院予以支持。且吴某应按照《宁夏银行如意贷记卡领用合约》约定支付2020年7月5日起至本判决确定的给付之日止的利息。对于宁夏银行火车站支行主张的违约金6132.96元，根据中国人民银行于2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条规定，信用卡滞纳金已经取消。宁夏银行发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，取消滞纳金，改收违约金，并非其与持卡人达成收取违约金的协议，其未与持卡人达成收取违约金的协议，不得收取违约金，故对宁夏银行火车站支行主张的违约金6132.96元，本院不予支持。吴某经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩及证据材料，视其对答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下:   一、吴某于本判决生效之日起十日内偿还宁夏银行股份有限公司火车站支行信用卡透支本金35995.67元、截至2020年7月4日的利息2134.5元、分期付款手续费1241.83元，共计39372元，并按照《宁夏银行如意贷记卡领用合约》的约定继续支付自2020年7月5日起至本判决确定的给付之日止的利息；   二、驳回宁夏银行股份有限公司火车站支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费938元，减半收取469元（实收469元），由宁夏银行股份有限公司火车站支行负担64元，吴某负担405元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 韩亚茹     二○二○年十月十二日   （法官助理 孙 萍   书记员 王苏苏   附本案适用相关法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》   第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。   按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。