杭州市萧山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0109民初8824号 原告：张丽娜，女，1991年12月15日出生，汉族，住杭州市萧山区。 委托诉讼代理人：朱娜飞、徐海剑，浙江王建军律师事务所律师。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司浙江分公司，统一社会信用代码91330000747019252N，住所地杭州市江干区四季青街道民心路**平安金融中心**。 法定代表人：吴纲，总经理。 委托诉讼代理人：华承承，男，1983年10月14日出生，员工。 原告张丽娜诉被告中国平安人寿保险股份有限公司浙江分公司（以下简称平安保险）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案受理后，依法由审判员许璘哲适用简易程序并在同年9月10日公开开庭进行了审理。原告张丽娜的委托诉讼代理人朱娜飞，被告平安保险的委托诉讼代理人华承承到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告张丽娜向本院提出诉讼请求：1.要求被告支付重大疾病保险金400000元；2.要求被告支付住院费用保险金8868.21元（2956.07元×3）；3.要求被告支付住院日额保及重大疾病住院日额保险金1800元（10元×20×6天＋10元×20×3天）；4.要求被告继续履行保单号为Ｐ120600015227502项下的所有保险合同，并豁免剩余年份的保险费80569.52元，分别为主险平安福19剩余29期保险费3045元（105元／年×29年），附加长险长期意外13剩余29期保险费16965元（585元／年×29年），轻症30豁免Ｃ剩余28期保险费17700.20元（632.15元／年×28期），豁免Ｂ19剩余28期保险费37310.84元（1332.53元／年×28年），轻症30豁免Ｂ剩余28期保险费5548.48元（198.16元／年×28年）；5.本案诉讼费由被告承担。审理过程中，原告变更诉讼请求并放弃上述第四项诉讼请求。事实和理由：2019年2月22日，原、被告签订人身保险合同，保单号为Ｐ120600015227502。该人身保险合同包含主险平安福19（1324），附加长险长期意外13（1120）、平安福重疾19（1325）、轻症30豁免Ｃ（1289）、豁免Ｃ19（1327）、轻症30豁免Ｂ（1288）、豁免Ｂ19（1326），以及附加一年期短险健享人生Ｂ（522）3份含可选、住院日额18（571）20份。其中，平安福重疾19（1325）保额为400000元，保险期间为终身，并约定原告等待期后经医院确诊初次发生附加险合同约定的“重大疾病”，被告按照附加险合同基本保险金额给付重大疾病保险金，“恶性肿瘤”属于该险种保障的重大疾病；豁免Ｃ19（1327），保险期间为终身，约定原告经医院确诊初次发生保险合同约定的“重大疾病”，被告免于收取自确诊日起至保险期间内剩余的各期保险费等内容；健享人生Ｂ（522），共投保3份，保险期间为1年，约定原告因疾病经医院诊断必须住院治疗，对于每次住院在约定范围内的医疗费用，在原告已经按社会保险或公费医疗有关规定取得医疗费用补偿后，被告按照原告实际支出的合理且必要的上述费用的余额给付保险金，基本部分医疗费用限额3000元（门诊限额300元），可选部分非器官移植手术费用1500元；住院日额18（571），日额保险金为每份每日人民币10元，共投保20份，约定原告因疾病经医院诊断必须住院治疗，保险人从被保险人每次住院的第4日开始每曰按日额保险金给付住院日额保险金，每次疾病住院日额保险金给付天数＝实际住院天数-3日，如经医院诊断初次发生“重大疾病”且必须住院治疗，被告除给付住院日额保险金外，还按日额保险金给付重大疾病住院日额保险金，每次重大疾病住院日额保险金给付天数＝因重大疾病实际住院天数，在每一保险期间内，重大疾病住院日额保险金给付天数最多可达90天，其中“恶性肿瘤”属于该险种保障的重大疾病。签订保险合同后，原告按约支付了保险费。2019年11月7日，原告因身体异样到医院做甲状腺彩超，彩超报告载明甲状腺左叶结节、ＡＣＲＴＩ-ＲＡＤＳ5级。同年11月19日，原告在杭州市萧山区××人民医院入院治疗，后行腔镜辅助下左侧甲状腺癌扩大根治术，经医院确诊为甲状腺乳头癌。后，原告在第一时间向被告申请理赔并提供了理赔材料。被告于2020年1月做出理赔决定书，以原告投保保险合同前存在疾病病史而未如实告知，解除保单号为Ｐ120600015227502项下的有关保险合同，并对原告理赔申请不承担给付保险金责任。 被告平安保险辩称：一、被告依法解除案涉保险合同、拒绝给付保险金和豁免保险费。原告配偶金观锋即案涉保险合同的投保人于2018年10月1日与被告签订保险代理合同书，成为被告的保险代理人。2019年2月22日，金观锋自我代理，提出订立以原告为被保险人的保险合同的邀约。投保时，被告在《人身保险投保书》的健康询问表中就过去是否患有一年内是否有原因不明的包块或肿物、三年内是否有医学检查（包括健康体检）结果异常、甲状腺疾病等事项对原告进行询问，投保人和原告未作异常告知并签名确认，被告基于最大诚信原则作出同意承保的意思表示，涉案保险合同因此成立并生效。2019年11月19日至同年11月25日，原告因“体检发现甲状腺结节2天”在萧山区第一人民医院住院手术治疗。11月20日行手术，术中见：左侧甲状腺内有一枚1.2*1.5*1.5cm大小的结节，病理诊断：（左甲状腺）甲状腺乳头状癌，局灶钙化。理赔过程中，被告经核实发现，原告于2016年9月在萧山区第三人民医院体检检出“甲状腺左侧叶内低回声伴钙化”、2018年10月萧山区第三人民医院体检检出“甲状腺左侧叶结节”。投保人和原告存在投保前健康状况异常且故意不实告知的情形，未告知事项无论对被告的承保以及对保险事故的发生均存在严重影响。被告依据《保险法》第16条的规定，依法解除涉案保险合同、拒绝给付保险金和豁免保险费。二、原告请求给付的住院费用保险金和住院津贴保险金计算有误。原告主张的住院费用保险金依据《健享人生B》保险条款和原告的医疗费支出计算，可计赔的金额为3571.72元，而不是原告诉请中的8868.21元；原告请求的住院费用保险金和原告的住院天数及确诊重大疾病日期计算，可计赔的金额为1600元（癌贴：5*200；一般日贴：3*200），而不是原告诉请的1800元。三、本案已超过三个月合同解除异议期。案涉保险合同已于2020年1月9日解除，但原告于2020年5月20日具状起诉，已经超过司法解释律规定的三个月异议期。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。 经审理，本院认定如下事实： 2019年2月22日，原告丈夫金观锋作为投保人签署《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险投保书（电子版）》一份，载明：被保险人及受益人为本案原告，投保险种为（主）平安福19（1324）、（附）长期意外13（1120）、（附）平安福重疾19（1325）、（附）轻症30豁免C（1289）、（附）豁免C19（1327）、（附）轻症30豁免B（1288）、（附）豁免B19（1326），（附）健享人生B（522）（3份）、（附）住院日额18（571）（20份），保险费合计11743.60元等内容，金观锋作为投保人及保险代理人在上述投保书上签字，原告亦在上述投保书的被保险人处签字确认；其中，投保人与被投标人在该投保书询问事项中“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常”、“您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史…‘甲状腺或甲状旁腺疾病’…”的回答选项中选择了“否”。此外，案涉人身保险合同中另载明：重大疾病住院日额保险金系因重大疾病实际住院天数，住院日额保险金给付天数＝实际住院天数－3日；被保险人因疾病或意外伤害经医院诊断必须住院治疗，对于每次住院在约定范围内的医疗费用，在被保险人已按社会医疗保险或公费医疗有关规定取得医疗费用补偿后，按照被保险人实际支出的合理且必要的上述费用的余额给付保险金，每次住院给付限额3000元等内容。 同日，被告形成保险合同编号为P120600015227502的保险单一份，载明：合同成立日为2019年2月22日，合同生效日为2019年2月22日10：46等内容，且上述投保书的（保险）代理人声明中明确，本人（即金观锋）已面晤被保险人，并就投保单列明的所有告知事项逐一向投保人、被保险人当面询问，并亲自见证投保人、被保险人在投保单上签字，如有不实见证或报告，本人愿意承担相应法律责任等内容。 另查明，原告丈夫金观锋于2018年10月1日与被告签订《保险代理合同书》一份，载明：甲方（中国平安人寿保险股份有限公司）授权乙方（金观锋）在浙江行政区域内代理销售甲方保险产品，合同有效期为三年等内容。 又查明，原告后因长期（半个月左右）低烧，前往医院就诊并检查，后因“甲状腺左叶结节、ACRTI-RADS5级”于2019年11月19日住院治疗，且在次日手术过程中诊断为左侧甲状腺癌；2019年11月25日，原告出院。 另又查明，原告住院过程中的医药费总计16655.10元，实际支付3571.72元（现金支付2499.44元+历年账户支付1072.28元）。 上述事实由原告提供的保险单、保险合同、住院病历、医疗费发票，被告提供的保险代理合同、人身保险投保书等证据以及原、被告在庭审过程中的陈述在卷证实。 本院认为：原告丈夫金观锋作为投保人，以电子方式向被告投保并缴费，双方间的保险合同关系依法成立，其效力应予确认。在保险期间，原告作为被保险人，后被医院诊断为甲状腺癌并住院接受治疗，故有权向本案被告主张保险权利。本案中，原、被告对甲状腺癌属于案涉保险合同中约定的恶性肿瘤病种并无异议，本案的争议焦点仅系原告有无向被告隐瞒或如实告知有关事项，或原告对此有无故意或重大过失。对此，本院结合本案现有证据分析认为，案涉人身保险投保书的“询问事项”系格式条款，且其中并未明确载明甲状腺结节这一具体事由，亦未有证据证明被告已向原告进行了详细询问或回访，尤其原告并非医学专业人士，故不能苛求原告像医务工作者一样熟练并全面掌握有关医学知识。虽然，原告先前的体检报告显示其存在甲状腺左侧叶内低回声伴钙化的情形，但体检医生仅建议其进一步检查，而且此建议并非正式的医疗诊断；依照常理，如果原告在体检过程中存在某项指标的明显异常，体检医生通常会直接通知其到院复查，并且按照一般人的通常反应，接到复查通知后往往不会淡定自若，反而会前往不同的医院进行多次检查，而且一旦确诊，也都会在第一时间配合治疗；此外，结节系腺体在增生、代偿过程中不知不觉地产生，尤其随着现在技术手段的进步，越来越多的人在体检时检测出结节，如果没有明显的异常与不适，常人很难对其产生足够的注意与警惕，故原告未进一步检查的情形也符合一般人的认知。本案中，在没有其他就诊及诊断材料的情况下，本院难以认定原告存在故意隐瞒或存在重大过失的情形。因此，原告要求被告支付重大疾病保险金400000元的诉讼请求于法有据，本院予以支持，并对被告解除合同的相应抗辩不予采信。另外，至于原告要求被告支付住院费用保险金8868.21元及住院日额保及重大疾病住院日额保险金1800元的诉讼请求，本院分析认为，对于住院费用保险金，应按照保险合同中约定的计算方式以原告实际支出的费用确认，经审核，被告的计算方法合理且符合双方约定，故本院确认3571.72元；因原、被告对住院日额保险金200元/日的标准并无异议，双方应当按照合同约定的天数予以确认，经审核，被告的计算方法更为合理，故本院确认1600元。因此，本院对原告的诉讼请求中符合法律规定的合理部分予以支持。原告当庭变更诉讼请求，系自行处分没事权利，且未加重被告的责任负担，应予准许。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、中国平安人寿保险股份有限公司浙江分公司于本判决生效之日起十日内支付张丽娜重大疾病保险金400000元； 二、中国平安人寿保险股份有限公司浙江分公司于本判决生效之日起十日内支付张丽娜住院费用保险金3571.72元并支付住院日额保险金及重大疾病住院日额保险金1600元； 三、驳回张丽娜的其余诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7460元，减半收取3730元，由中国平安人寿保险股份有限公司浙江分公司负担3680元，由张丽娜负担50元。 原告张丽娜于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告中国平安人寿保险股份有限公司浙江分公司于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  许璘哲 二〇二〇年十月二十七日 书记员  孙涵青