福建省光泽县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0723民初1072号 原告：光泽县农村信用合作联社，住所地福建省光泽县杭中路******。 法定代表人：黄久生，理事长。 委托诉讼代理人：戴莉萍，福建求拓律师事务所律师。 被告：蔡金秀，女，1969年12月15日出生，汉族，住福建省光泽县。 被告：高祖森，男，1956年3月5日出生，汉族，住福建省光泽县。 被告：王宗生，男，1973年10月27日出生，汉族，住福建省光泽县。 原告光泽县农村信用合作联社与被告蔡金秀、高祖森、王宗生信用卡纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光泽县农村信用合作联社的委托诉讼代理人戴莉萍到庭参加诉讼，被告蔡金秀、高祖森、王宗生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 光泽县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、蔡金秀归还借款本金72，945.65元并支付年费每年200元、利息（自2018年5月22日起按普惠金融卡约定月利率12‰计至还清之日止）、滞纳金（自2018年5月22日起按普惠金融卡约定以最低还款额未偿还部分的5%计至还清之日止）；2、被告蔡金秀承担本案诉讼费用；3.高祖森、王宗生对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2015年12月11日，蔡金秀向光泽县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，每年年费200元、利息按年利率14.4%计、违约金按最低还款额未偿还部分的5%计。2015年12月11日，光泽县农村信用合作联社与高祖森、王宗生签订《普惠金融卡担保协议》，高祖森、王宗生同意对蔡金秀申领普惠金融卡所产生的债务承担连带保证责任。2015年12月17日，蔡金秀领取普惠金融卡并开户。之后，蔡金秀陆续透支借款。2018年5月22日起，蔡金秀未按约还款，高祖森、王宗生亦未按约履行保证责任。 蔡金秀、高祖森、王宗生未做答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年12月11日，蔡金秀向光泽县农村信用合作联社申办福万通普惠金融卡。同日，光泽县农村信用合作联社与高祖森签订《普惠金融卡担保协议》，约定：1、高祖森自愿为蔡金秀向光泽县农村信用合作联社申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证；2、担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；3.保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。2015年12月17日，光泽县农村信用合作联社审核同意向蔡金秀发卡，授信额度80000元。其中，《普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”、系统根据蔡金秀的透支金额按日计收利息。蔡金秀需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若蔡金秀在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。年费200元、500元、1000元、2000元由各行社自行定义。其中，《普惠金融卡章程》规定：1、持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；2、持卡人须妥善保管和正常使用贷记账户密码。凡使用密码进行的交易，各行社均视为持卡人行为。其中，《普惠金融卡（金叶通）使用须知》载明：每个自然季度初，按照持卡人在约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整利率等。之后，光泽县农村信用合作联社向蔡金秀让发放了普惠金融卡（卡号62×××03），授信额度80000元、账单日为每月21日、消费透支年利率14.4%。2015年12月11日，光泽县农村信用合作联社与高祖森、王宗生签订《普惠金融卡担保协议》，高祖森、王宗生同意对蔡金秀申领普惠金融卡（卡号62×××03）所产生的债务承担连带保证责任。此后，蔡金秀使用该卡期间陆续透支消费。自2018年5月22日起，蔡金秀未按按约还款，高祖森、王宗生未按约履行保证责任。上述事实,有光泽县农村信用合作联社提供的农村信用社农商银行普惠金融卡申请表、普惠金融卡使用须知、担保协议、台帐截图等证据予以证实。蔡金秀、高祖森、王宗生经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视其放弃质证、抗辩的权利。上述证据与原件对比无误，内容真实，来源合法，并与光泽县农村信用合作联社主张的事实存在关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，光泽县农村信用合作联社向不特定对象发放普惠金融卡申请表附领用合约、章程、使用须知等，明确载明了申办普惠金融卡的条件及申请人的权利义务，光泽县农村信用合作联社发放申请表属要约邀请。蔡金秀在阅读全部申请材料后向光泽县农村信用合作联社发出申办普惠金融卡的要约，光泽县农村信用合作联社通过审批并同意向蔡金秀发放普惠金融卡的方式进行承诺，双方的合同即成立并生效。合同约定未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。合同履行过程中，蔡金秀通过普惠金融卡进行透支消费，但未能按约偿还借款及利息，应承担违约责任。光泽县农村信用合作联社要求蔡金秀支付结欠借款、利息、滞纳金、年费，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。光泽县农村信用合作联社与高祖森、王宗生签订担保协议，保证合同依法成立并生效。蔡金秀未按约归还上述债务，光泽县农村信用合作联社要求高祖森、王宗生对蔡金秀的债务承担连带清偿责任，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。蔡金秀、高祖森、王宗生经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃抗辩的权利。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡金秀应于本判决生效后十五日内归还光泽县农村信用合作联社借款本金72，945.65元并支付利息及滞纳金（自2018年5月22日起按《普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡章程》《普惠金融卡使用须知》计付利息、滞纳金至偿清之日止）、年费每年200元； 二、高祖森、王宗生对蔡金秀履行本判决第一项义务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1623.6元，减半收取计811.48元，由蔡金秀、高祖森、王宗生负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  邱卫平 二〇二〇年十月三十日 书记员  官洁莹 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。