云南省安宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）云0181民初1691号原告：中国工商银行股份有限公司安宁支行。营业场所：云南省昆明市安宁市。委托诉讼代理人：赵云祥，男，1966年12月12日出生，汉族，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：邹剑云，云南君晟律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。被告：黄某某，男，1969年10月17日出生，汉族，住云南省昆明市官渡区。（未到庭）被告：赖某某，女，1974年9月15日出生，汉族，重庆市潼南县人，无业，住云南省昆明市官渡区。被告：云南乾泰投资有限公司。住所地：云南省昆明市安宁市。委托诉讼代理人：吴小宇，女，1993年3月14日出生，汉族，系云南乾泰投资有限公司行政文员，代理权限为特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司安宁支行（以下简称“工行安宁支行”）诉被告黄某某、赖某某、云南乾泰投资有限公司（以下简称“乾泰公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案受理后，依法适用简易程序，由本院审判员张红梅独任审判，于2020年10月21日在本院公开开庭进行了审理，原告工行安宁支行委托诉讼代理人赵云祥、邹剑云，被告赖某某、被告乾泰公司委托诉讼代理人吴小宇到庭参加了诉讼，被告黄某某经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告工行安宁支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令宣告被告黄某某、赖某某与原告于2014年3月10日签订的［商房贷］字［工］行［安宁］支行［2014］年［079］号《个人购房借款／担保合同》债务全部提前到期。2.判令被告黄某某、赖某某立即偿还原告借款本金人民币231873.52元及按合同约定利率至实际还清欠款之日的利息、罚息、复利（现暂计至2020年6月1日利息人民币10552.07元）。3.判决被告黄某某、赖某某承担原告为实现债权的律师费人民币15000元、本案诉讼费。4.如被告黄某某、赖某某不能按期归还借款，原告依法行使对被告抵押物即位于云南省昆明市安宁市乾泰世贸广场商住区6幢6-2-4号的抵押权，以所得价款优先受偿被告所欠债务及各项费用。5.判决被告云南乾泰投资有限公司对被告黄某某、赖某某的上述全部债务承担连带保证责任。事实和理由：2014年3月10日，原告与被告签订［商房贷］字［工］行［安宁］支行〔2014〕年〔079〕号《个人购房借款／担保合同》，原告向被告黄某某、赖某某提供借款人民币43万元整，借款期限为10年，被告以云南省昆明市安宁市乾泰世贸广场商住区6幢6-2-4号房屋设定抵押担保。被告云南乾泰投资有限公司对借款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告依约向被告提供了借款人民币43万元整。但原告提供借款后，被告多次逾期还款，原告有权要求被告提前偿还剩余本金，并要求被告承担相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。同时，原告作为云南省昆明市安宁市乾泰世贸广场商住区****房屋的抵押权人，有权以所得价款清偿被告所欠债务及各项费用。特请法院依法支持原告的诉讼请求。被告黄某某未到庭应诉，未发表答辩意见。被告赖某某辩称，对原告诉称予以认可，但违约是因被告乾泰公司未按时交房引起。被告乾泰公司对原告的诉称无异议。原告工行安宁支行围绕其诉讼请求，当庭提交如下证据：第一组：被告身份证、被告公司信息**，欲证实被告诉讼主体资格适格。第二组：《个人购房借款/担保合同》一份，欲证实被告向原告贷款时提交的相关材料及对借款的时间、金额、利息、担保等均作了约定。第三组：《个人借款凭证》一份，欲证实原告向被告支付了借款。第四组：《自营历史明细列表》一份，欲证实被告多次逾期归还借款和目前尚欠的本息金额。第五组：诉讼委托代理协议及收据，欲证实原告为实现债权所产生的律师费15000元。被告黄某某未到庭应诉，未发表质证意见。被告赖某某、乾泰公司对原告提交的证据予以认可。被告黄某某、赖某某、云南乾泰投资有限公司未当庭提交证据。本院认为，原告提交的证据经当庭质证，被告赖某某、乾泰公司质证无异议，被告黄某某未到庭应诉视为对其举证、质证权利的放弃，对原告提交的证据本院收录在卷，予以佐证。经庭审查明，本院确认的法律事实与原告诉称一致。另查明涉案房屋未办理房产证及办理抵押登记手续。本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告工行安宁支行与被告黄某某、赖某某、被告乾泰公司签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人在平等自愿的基础上签订，未违反国家法律法规的强制性规定，合同合法有效。双方当事人就应按照约定各自履行义务。原告按照合同约定将贷款款项支付到被告的账户中，已完成贷款合同的放款义务，被告黄某某、赖某某作为共同借款人截止2020年6月1日已累计十次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约。符合双方在合同中约定若借款人出现违反合同约定作为贷款人的工行安宁支行有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息、罚息及其他费用的约定。本院认为，被告黄某某、赖某某的上述违约行为符合《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定的：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”因此，原告关于由被告黄某某、赖某某偿还所欠的本金的诉请，符合法律的相关规定及双方的合同约定，本院予以支持。原告主张其偿还所欠借款本金231873.52元的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告要求被告承担未归还贷款本金及利息以及上述贷款本息全部清偿之日止的逾期罚息的诉请，本院认为，原、被告双方在合同中对利息及逾期罚息的计算约定了计算规则，且根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）的规定：“人民币中、长期贷款利率可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式……及借款人未按合同约定日期还款的借款罚息在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对于逾期借款的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。”本案中，双方当事人的以上约定符合中国人民银行的明文规定，也符合双方当事人的合同约定，本院予以支持。本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”的规定，涉案合同中，原被告双方约定了由被告乾泰公司对涉案债务承担连带担保责任，因此被告乾泰公司对被告黄某某、赖某某的上述债务承担连带担保责任。关于原告认为享有对涉案房屋进行折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿权，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条的规定，不动产抵押合同自登记之日起生效，本案涉案房屋经庭审查明至开庭时仍未办理抵押登记手续，因此该抵押合同未生效，原告对该房屋不享有抵押权。关于原告律师费的诉请，双方在合同中有明确约定，且原告提交了证据予以证实，本院予以支持。综上，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、由被告黄某某、赖某某于本判决生效后立即共同偿还原告中国工商银行股份有限公司安宁支行截止2020年6月1日的借款本金231873.52元，利息、罚息、复利10552.07元，并支付自2020年6月2日起至借款还清之日止的利息及罚息（贷款利率、罚息利率的计算方法按照原、被告双方当事人签订的《个人购房借款/担保合同》约定的计算规则计算）；二、由被告黄某某、赖某某于本判决生效后立即共同支付原告中国工商银行股份有限公司安宁支行律师费15000元；三、由被告云南乾泰投资有限公司对上述债务承担连带保证责任，被告云南乾泰投资有限公司对上述债务承担保证责任后，有权向被告黄某某、赖某某追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司安宁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2581元，由被告黄某某、赖某某、云南乾泰投资有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  张红梅二〇二〇年十月二十二日书记员  叶 钰