陕西省西安市中级人民法院 民  事  判  决  书 （2020）陕01民终10097号 上诉人（原审原告）：程海龙，男，1980年3月23日出生，汉族，广西壮族自治区桂林市阳朔县眯喽客栈职员，住广西壮族自治区桂林市阳朔县。委托诉讼代理人：戴少华，安徽思文律师事务所律师。委托诉讼代理人：耿梦婷，安徽思文律师事务所律师。上诉人（原审原告）：程云娇，女，1977年11月15日出生，汉族，住安徽省芜湖市芜湖县。委托诉讼代理人：戴少华，安徽思文律师事务所律师。委托诉讼代理人：耿梦婷，安徽思文律师事务所律师。上诉人（原审原告）：程云飞，女，1976年2月8日出生，汉族，住黑龙江省佳木斯市向阳区。委托诉讼代理人：戴少华，安徽思文律师事务所律师。委托诉讼代理人：耿梦婷，安徽思文律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：永安财产保险股份有限公司，住所地西安市碑林区。法定代表人：陶光强，该公司董事长。委托诉讼代理人：周婷婷，女，该公司工作人员。上诉人程海龙、程云娇、程云飞因与被上诉人永安财产保险股份有限公司（以下简称永安财险公司）保险合同纠纷一案，不服西安市碑林区人民法院（2020）陕0103民初1716号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月17日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。程海龙、程云娇、程云飞上诉请求：1.撤销西安市碑林区人民法院（2020）陕0103民初1716号民事判决，依法改判支持其的原审全部诉讼请求；2.一、二审诉讼费由永安财险公司承担。事实和理由：一、一审法院判决永安财险公司在承保的汽车驾乘意外身故20万元的额度内承担50%没有依据，李某某因交通事故意外死亡不属于免责情形和按照50%赔偿的范畴。二、李某某系意外身故，属于保险合同的理赔范围，永安财险公司应支付保险金20万元。永安财险公司辩称，一、权威机关出具的书证、鉴定意见均证明李某某死亡的直接原因为冠心病引发急性心力衰竭，李某某的特殊体质是其死亡的直接原因，车祸只是诱因。本案争议的焦点为是否发生了驾乘意外险中的保险事故，而非上诉人主张的是否属于免除责任的事项范围。保险合同约定的意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害。意外伤害为直接的、单独的死亡原因，排除自身疾病。二、案涉保险系通过网络购买，和柜台购买不同，险种（包括保险责任、责任免除、理赔方式等）均是在网络上通过文字展示，而非上诉人所称对驾乘险未做任何解释。三、根据《中华人民共和国保险法》第二十一条第一款规定，本案尸检报告作出后未对心脏病、车祸与李某某死亡的关联度进行鉴定。现李某某的尸体已经火化，因上诉人晚报案，导致无法准确核定事故原因、损失程度，进而无法准确核定保险理赔金额。依据《中华人民共和国保险法》第二十一条第一款规定，上诉人应对该无法核定的部分承担相应的后果。上诉人的上诉请求无事实和法律依据，请求驳回其上诉请求。四、请求法院查明事实真相，改判其不承担保险给付义务，一、二审诉讼费由上诉人承担。程海龙、程云娇、程云飞向一审法院起诉请求：1.判令永安财险公司向其支付因李某某交通事故意外身故保险金20万元。2.本案诉讼费由永安财险公司承担。一审法院认定事实：2017年8月29日李某某在永安财险公司处投保了永安驾乘无忧险，保险期间自2017年8月29日至2018年8月28日，保险金额为：意外医疗保险2万元、汽车驾乘意外身故20万元、飞机乘客意外险200万元。李某某交纳保费150元。程海龙、程云娇、程云飞系李某某的子女。2017年10月21日13时50分左右，程海龙在过度疲劳影响安全驾驶的情况下驾驶皖BXXX**号小型轿车沿芜湖县XX镇XX路由北向南行驶，途径XX镇XX路海川农业公司附近路段时，其车辆前部右侧与道路右侧护栏发生碰撞发生交通事故。芜湖县公安XX大队XX中心对李某某死亡原因进行鉴定，结论为：死者李某某的死亡原因系冠心病导致急性心力衰竭死亡，车祸外伤为心力衰竭的诱发因素，本次车祸与急性心力衰竭之间存在一定因果关系。芜湖县公安局交通管理警察大队道路事故认定书载明：程海龙对事故负全部责任，李某某不负责任。医院出具的居民死亡医学证明书载明李某某死亡地点为芜湖市第一人民医院，死亡原因为创伤后心源性猝死。一审法院认为，李某某在永安财险公司投保了永安驾乘无忧险，并交纳了保费。永安财险公司应当按约定履行保险合同约定的义务。李某某死亡原因系冠心病导致急性心力衰竭死亡，车祸外伤为心力衰竭的诱发因素。鉴于本次车祸与急性心力衰竭之间存在一定因果关系，酌情由保险公司在承保汽车驾乘意外身故20万元的额度内承担50%。综上，依据《中华人民共和国继承法》第二条、第三条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条之规定，判决：一、永安财险公司永安财产保险股份有限公司应于本判决生效之日起十日支付程海龙、程云娇、程云飞保险金10万元。二、驳回程海龙、程云娇、程云飞其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费4300元，由程海龙、程云娇、程云飞承担2150元，永安财险公司永安财产保险股份有限公司承担2150元。二审中，双方当事人均未提交新的证据。本院经审理查明，原审查明的基本事实属实，本院依法予以确认。另查明，芜湖市第一人民医院死亡记录记载：李某某于2017年10月21日入院，初步诊断：全身多发伤，头部外伤，左髋骨骨折伴股骨头髋关节后脱位，右尺桡骨远端骨折，右第六肋骨骨折，贫血。诊疗经过：完善相关检查，给予复位、制动等治疗，于2017年10月21日18:40突发呼吸困难……患者于2017年10月21日23:30治疗无效，遗嘱宣布死亡。死亡原因：创伤后心源性猝死。安徽权诚司法鉴定中心皖权诚司法鉴定中心[2017]尸检字第430号司法鉴定意见书载明：根据委托方提供案情及死者李某某的病历记载，死者生前患有冠心病，这次车祸致使李某某左髋骨骨折伴股骨头髋关节后脱位，右尺桡骨远端骨折，肋骨骨折及身体多处外伤。本次车祸造成的损伤、剧烈疼痛及精神伤害，均为引发心力衰竭的因素。本院认为，2017年10月21日13时50分左右，李某某乘坐的程海龙驾驶的皖BXXX**号小型轿车与道路右侧护栏碰撞发生交通事故，造成李某某受伤，被送往医院医治无效死亡。根据芜湖市第一人民医院死亡记录以及安徽权诚司法鉴定中心皖权诚司法鉴定中心[2017]尸检字第430号司法鉴定意见书记载，李某某在此次事故中身体受到严重伤害，虽然死亡的生理原因系心力衰竭所致，但此次车祸造成的损伤、剧烈疼痛及精神伤害，均为引发心力衰竭的因素。李某某的死亡属于外来的、突发的、非本意的，而非因疾病直接作用的死亡，按照通常理解应属于意外伤害导致的死亡，此次交通事故与李某某的死亡存在直接因果关系。故永安财险公司应当按照保险合同的约定向李某某的法定继承人程海龙、程云娇、程云飞全额给付保险金。综上所述，程海龙、程云娇、程云飞的上诉请求成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销西安市碑林区人民法院（2020）陕0103民初1716号民事判决第二项；二、变更西安市碑林区人民法院（2020）陕0103民初1716号民事判决第一项为永安财产保险股份有限公司于本判决生效         之日起十日内支付程海龙、程云娇、程云飞保险金200000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4300元，由永安财产保险股份有限公司负担。程海龙、程云娇、程云飞预交的二审案件受理费4300元，由永安财产保险股份有限公司负担2300元，其余部分退还程海龙、程云娇、程云飞。本判决为终审判决。 审 判 长  张      熠审  判  员    臧  振  华审  判  员    侯  林  泉 二○二○年十月十五日 书 记 员   张  钰  洁 1