广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初25045号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，经营场所深圳市福田区福田街道福华一路**中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：张明，总裁。委托诉讼代理人：谭德福，广东昆吾律师事务所律师，执业证号14401201410053460。委托诉讼代理人：潘耀华，广东昆吾律师事务所律师，执业证号14401201310017957。被告：周陵，女，1974年7月23日出生,汉族，身份证地址广东省深圳市福田区,原告中信银行股份有限公司信用卡中心与被告周陵信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谭德福及被告周陵均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付信用卡欠款本金86959.17元、零售利息2502.9元、分期手续费9616.64元、违约金1039.19元，合计100117.9元（截至2020年4月3日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日。2、判令被告支付本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2013年5月3日在原告处申请办理了中信信用卡，卡号为62×××97。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生欠款本息共计人民币100117.9元（截至2020年4月3日），经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法利益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼费用。被告辩称，根据《民法通则》第六条:【遵守法律和政策原则】“民事活动必须遵守法律,法律没有规定的，应当遵守国家政策”。第七条:【禁止权利滥用原则】“民事活动应当尊重社会公德，不得损害社会公共利益，扰乱社会经济秩序”；根据《民法总则》第六条：“民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方权利和义务”。第八条：“民事主体从事民事活动,不得违反法律，不得违背公序良俗”；根据《合同法》第五十二条第一款第三项之规定。原告信用卡“新快现及续金宝”贷款业务，违反法律，违背公序良俗，应当认定为无效民事行为。故请,贵院判令原告“信用卡“新快现及续金宝”贷款合同”无效。恳请法庭采信以上答辩意见。再者，答辩人认为，被答辩人以信用卡形式，嵌入“新快现、续金宝”贷款产品，并进行专项分期，循环放贷，既不明示和告知，又刻意隐瞒，存在欺诈行为，目的就是收取高额的利息、手续费，非法占有答辩人合法财产。其提交的证据表明，其产品的年化利率，违反国家法律强制性、禁止性规定，其民事合同行为符合《合同法》第五十二条第三项、第四项、第五项合同无效之法定情形，同时，被答辩人违反《合同法》第四十二条第二项、第三项规定，应当根据《合同法》第一百一十三条第二款规定，以及参照《消费者权益保护法》第五十五条第一款规定作出惩罚性赔偿。故而请求判令双方签署的合同无效，判令被答辩人作出赔偿，驳回被答辩人的全部诉讼请求。案件相关事实一、被告向原告申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡（卡号:62×××97）。二、“领用合约”及收费标准上载明：持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人以信用卡办理预借现金，须支付手续费（预借现金手续费的收费标准：境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、增值服务费等各项费用）等全部欠款；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据情况单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担；持卡人及其附属卡申请人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”、“优选增值服务”及其他相关信用卡增值产品。合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知持卡人后即为有效，修改后的条款对银行、持卡人及其附属卡持卡人均有约束力，持卡人及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在合约约定的期限内申请注销信用卡。三、信用卡年费收费标准约定：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费按卡每年预先收取，因卡别不同而存在差异，年费一经收取，不予退还。收费标准为：普卡主卡100元、普卡附属卡50元，金卡主卡双币卡300元、单币卡200元、附属卡双币卡150元、附属卡单币卡100元，白金卡尊贵卡主卡2000元、附属卡1000元，白金卡精英卡主卡480元、白金卡附属卡240元。各案年费计收标准以各类型卡的“领用合约”约定为准。四、信用卡杂费收费标准约定：换卡工本费、挂失手续费、国际结算手续费、补制对账单费、境外紧急补发卡手续费、开具证明手续费、溢缴款领回手续费、账户管理费、短信宝等杂费具体数额因卡别不同而存在差异，具体以原告与被告之间的“领用合约”约定为准。五、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、《中信银行信用卡（个人卡）账单/单笔分期业务条款与细则》约定，账单分期可申请分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为1.50%、0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%，总手续费率分别对应为1.50%、2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%；单笔分期可申请分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75，总手续费率对应为2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%。2、《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》约定，本业务的手续费费率为每月0.75%,可申请分期期数为3期、6期、12期、24期及36期，月手续费均为每期0.75%，总手续费按前述不同期数相应为2.25%、4.50%、9.00%、18.00%及27.00%。3、《中信银行信用卡现金分期业务合约（新快现及续金宝产品）》约定，分期金额及手续费于转账之日起计算。银行将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，持卡人需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；银行将新快现及续金宝产品申请分期金额转账至持卡人指定的同名账户，当天为持卡人第一期的本金分摊额及手续费用的记账日，持卡人每期的本金分摊额及手续费用将会在还款期内按首期记账日的每月同一日逐期入账，遇到自然月天数不同的情况，则在本月最后一日入账；该业务可申请的分期期数有1期、3期、6期、12期、24期、36期，月手续费率相应分别为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%及0.76%，总手续费相应为1.50%、2.46%、4.92%、9.24%、18.24%及27.36%；持卡人需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现或续金宝分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还。持卡人新快现及续金宝产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇。如果逾期还款，银行将依照领用合约计收相应利息、违约金。六、原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金；具体价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。并规定该次调整的规则适用于该行所有信用卡（个人卡）产品，领用合约另有约定的除外。七、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项。截至原告起诉的取数日期2020年4月3日，被告尚欠本金86959.17元、零售利息2502.9元、违约金1039.19元、分期手续费9616.64元。八、原告诉讼请求：1、判令被告支付信用卡欠款本金86959.17元、零售利息2502.9元、分期手续费9616.64元、违约金1039.19元，合计100117.9元（截至2020年4月3日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日；2、判令被告支付本案全部诉讼费用。判决结果本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的零售利息、滞纳金、分期手续费。上述案件滞纳金根据领用合约的约定及中国人民银行的相关规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起对持卡人违约逾期未还款的行为计收违约金。因原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故零售利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告周陵应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心欠款本金86959.17元、零售利息2502.9元、违约金1039.19元、分期手续费9616.64元（零售利息、违约金暂计至2020年4月3日，之后的零售利息、违约金按协议约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但零售利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1151.18元，由被告周陵负担。原告已预交的案件受理费1151.18元，由本院予以退回。被告周陵应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳各案受理费1151.18元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  刘娟二〇二〇年十月十三日书记员  郭丽