湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初4501号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称：怀化农商行），住所地湖南省怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第二栋一层103号，统一社会信用代码：91431200MA4L1W233T。 法定代表人：张灵，该公司董事长。 特别授权委托诉讼代理人：姜辉，湖南宏峰律师事务所律师，执业证号14312201210367191。 委托诉讼代理人：黄勇，湖南宏峰律师事务所律师，执业证号14312200910606365。 被告:向绍刚，男，1972年6月20日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。 被告:杨立平，女，1970年12月13日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区，系向绍刚之妻。 被告：曹燕芹，女，1974年7月11日出生，汉族，住湖南省邵东县。 被告：张建明，男，1972年2月6日出生，汉族，住湖南省邵东县，系曹燕芹之夫。 被告曹燕芹、张建明共同委托诉讼代理人：罗晓玲，湖南启沃律师事务所律师，执业证号14312201011263138。 被告：杨权，男，1973年3月9日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。 被告：杨平，女，1972年7月25日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区，系杨权之妻。 委托诉讼代理人：杨权，男，1973年3月9日出生，汉族，系杨平之夫，住湖南省怀化市鹤城区。 被告杨权、杨平共同委托诉讼代理人：罗晓玲，湖南启沃律师事务所律师，执业证号14312201011263138。 原告怀化农商行与被告向绍刚、杨立平、曹燕芹、张建明、杨权、杨平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告怀化农商行的委托诉讼代理人姜辉，被告向绍刚、被告杨权（又系被告杨平的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。被告杨立平、曹燕芹、张建明经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告怀化农商行向本院提出诉讼请求：1．判令被告向绍刚、杨立平偿还原告借款本金1759310.23元及截至2020年4月6日未付利息和罚息1238859.84元（后续利息自2020年4月7日起至本金还清之日止按月利率14.59‰计算）；2．被告曹燕芹、张建明、杨权、杨平对上述借款承担保证责任担保；3．本案诉讼费用和财产保全费用由被告承担。事实和理由：2015年3月22日，被告向绍刚、杨立平以扩大经营规模压货为由向原告申请贷款200万元，被告杨立平向原告出具《夫妻共同债务承诺书》，被告曹燕芹、张建明、杨权、杨平向原告出具《保证责任承诺书》。2015年3月27日，原告与被告向绍刚、杨立平签订《个人贷款合同》，主要约定:借款金额200万元;借款期限12个月,自实际提款之日起算，实际提款之日以借据为准;2、借款采取固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整，约定合同月利率为9.962‰,借款自实际提款之日起按日计息，按月结息;3、借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%。同日，原告与被告曹燕芹、张建明、杨权、杨平签订《保证合同》，约定被告曹燕芹、张建明、杨权、杨平为借款人提供保证责任担保。合同签订后，原告依约发放贷款，2016年3月17日被告向绍刚杨立平因未能按时偿还贷款，特向原告申请展期，经双方协商于2016年3月25日签订《借款展期协议》，同时被告曹燕芹、张建明、杨权杨平向原告出具《展期贷款保证责任承诺书》，承诺为展期贷款提供保证担保，2016年3月27日，原告与被告曹燕芹、张建明、杨权、杨平签订《保证合同》，约定被告曹燕芹、张建明杨权、杨平为展期贷款提供保证责任担保，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息逾期本息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费、评估、拍卖等及其他一切费用)。展期期限届满后，被告未能按时偿还借款本息，经原告多次催收，被告于2019年4月29日最后一次偿还借款本金20万元，截止至2020年4月6日止，被告尚欠原告借款本金1759310.23元及利息和罚息共计1238859.84元。综上所述，被告向绍刚、杨立平未按约履行还款义务，被告曹燕芹、张建明、杨权、杨平未按约履行保证担保责任，其违约行为给原告造成了严重的经济损失，为维护原告的合法权益不受损害，特诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。 被告向绍刚辩称：一、在禹子英一案出事之前被告这笔贷款的利息均已经付清，禹子英出事之后，因为禹子英挪用了四个保证人的款项，而被告方签订的是联保责任，所以，以被告向绍刚个人的能力是还不起这笔贷款的。二、借款200万元的事实属实，但被告在办理这个贷款的时候，办理过程中的一些手续、材料都是禹子英教被告做的。三、被告交的20万贷款保证金不合法，保证金存在原告银行里，还要被告出利息钱和手续费是不合法的，而且当时还说20万元贷款保证金存在银行里还有分红。 被告杨立平未到庭，未向本院提交答辩意见和证据。 被告曹燕芹、张建明未到庭，未向本院提交答辩意见和证据。 被告杨权、杨平辩称：三方联保已经到期，应当解除联保。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。原告提交的原、被告身份证明资料复印件、结婚证复印件，《借款申请书》、《怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路社个人贷款面谈记录》、《夫妻共同债务承诺书》、《个人贷款合同》、《借款借据》、《贷款发放通知书》、《进账凭证》复印件，《保证责任承诺书》、《保证合同》复印件，《借款展期申请书》、《展期贷款分期还款计划》，《借款展期协议》、《展期贷款保证责任承诺书》、《保证合同》复印件，贷款欠款回收单及《贷款余额明细查询单》复印件，被告向绍刚、杨平、杨权质证无异议，本院认为该些证据材料来源合法，客观真实，与本案相关联，本院予以确认。 根据当事人的陈述和本院审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 被告向绍刚与杨立平系夫妻关系，被告曹燕芹与张建明系夫妻关系，被告杨权与杨平系夫妻关系。2015年3月22日，向绍刚、杨立平因进陶瓷需要资金向怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社申请贷款200万元。2015年3月27日，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社与向绍刚、杨立平签订了《个人贷款合同》，该合同约定：借款金额为200万元，借款期限为12个月，自实际提款日起算，实际提款日以借据为准；采用固定利率，月利率为9.962‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%；最后一笔借款须在2015年3月27日前提取，还款方式为按月结息，分期还本；按月结息的，结息日为每月20日；2015年9月21日计划还款2万元，2015年11月21日还款2万元，2016年3月27日还款196万元；借款到期，借款人未按约定偿还的，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息等等。同日，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社与曹燕芹、张建明，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社与杨权、杨平分别签订《保证合同》，约定曹燕芹、张建明、杨权、杨平为向绍刚、杨立平的上述借款（农户联保贷款）提供连带责任保证担保，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。上述合同签订当日，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社向向绍刚的账户转入200万元，借款200万元到向绍刚账户后，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社又从向绍刚账户上转走了20万元作为的贷款保证金。合同期内，2015年9月24日，被告向绍刚、杨立平偿还了借款本金2万元，2016年3月25日偿还了借款本金2万元，并按借款本金200万元履行了还息义务，支付利息241830.88元。2016年3月17日，向绍刚、杨立平向怀化农商行舞水路支行申请对该笔借款余额展期一年，双方于2016年3月25日签订了《借款展期协议》，将借款期限延展至2017年3月27日，展期金额196万元，并约定展期期间借款利率执行月利率9.7267‰，原借款有保证担保，保证人继续承担连带保证责任,展期协议系原借款合同及担保合同部分条款的调整和补充，原借款合同及担保合同除展期协议所述内容外的其他条款仍然有效等内容。2016年3月17日，曹燕芹、张建明、杨权、杨平向怀化农商行舞水路支行出具了《展期贷款保证责任承诺书》，同意为向绍刚、杨立平的196万元借款余额办理展期12个月继续提供连带责任保证担保。2016年3月27日，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社与曹燕芹、张建明，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社与杨权、杨平分别又重新签订了《保证合同》，约定曹燕芹、张建明、杨权、杨平为向绍刚、杨立平的上述借款继续提供连带责任保证担保，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息逾期本息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费、评估、拍卖等及其他一切费用)。保证期间为续贷期限届满之日起二年。借款展期后，被告向绍刚、杨立平未能按约偿还贷款本息，2017年11月5日，原告通过银行系统自动扣划被告向绍刚账户689.45元用于偿还借款本金，2017年12月21日，原告通过银行系统自动扣划被告向绍刚账户0.32元用于偿还借款本金，2019年4月29日，原告通过银行系统扣划向绍刚交纳的贷款保证金200000元用于偿还借款本金。 另查明，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社已于2015年11月18日经中国银监会湖南监管局批准组建为怀化农商行。 本院认为，怀化市鹤城区农村信用合作联社与向绍刚、杨立平签订的借款合同系当事人的真实意思，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，系有效合同，双方应当按合同约定履行义务。怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社已依约向向绍刚、杨立平发放借款，向绍刚、杨立平应当按照约定履行偿还借款本息的义务。怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社依约发放借款后，又从借款本金中扣除了200000元贷款还款保证金，参照《中华人民共和国合同法》第二百条“借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”以及《中国人民银行关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条“严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率”的规定，结合原、被告双方没有在合同中明确约定向绍刚、杨立平应当支付贷款还款保证金，本案也无证据可以证明借贷双方就贷款还款保证金事宜达成一致意见，故本院认定怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社只履行了180万元的贷款发放义务，被告向绍刚、杨立平只应当返还借款本金180万元并按借款本金180万元计算借款利息。被告向绍刚、杨立平自借款之日起已按借款本金200万元计付每月借款利息，每月多支付的借款利息应折抵当期借款本金，截至贷款期限1年届满时（2016年3月27日）、被告向绍刚、杨立平多支付的利息差额抵扣完借款本金并剔减两被告已偿还的借款本金4万元后，被告向绍刚、杨立平尚欠原告借款本金1734278.85元。借款展期后，被告向绍刚、杨立平未再按合同约定履行还款义务，剔减被告向绍刚、杨立平在借款展期届满后2017年11月5日偿还的借款本金689.45元和2017年12月21日偿还的借款本金0.32元外，被告向绍刚、杨立平尚欠原告借款本金1733589.08元未予偿还。根据原告与被告向绍刚、杨立平的合同约定，展期期间借款利率执行固定月利率9.7267‰，被告向绍刚、杨立平应按月（每月20日）结息，到期还本，两被告在借款展期后未能履行还款义务，故原告有权自借款展期届满之次日起以实际欠款本金为基数按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，即：自2017年3月28日起按月利率（逾期罚息利率）14.59‰（9.7267‰×1.5）计息，直至借款本金偿清之日止，截止至2020年4月6日被告向绍刚、杨立平应付未付利息（含罚息）为1133284.97元（1734278.85元×9.7267‰×12个月+1734278.85元×14.59‰÷30天×222天+1733589.4元×14.59‰÷30天×45天+1733589.08×14.59‰÷30天×837天）。 被告曹燕芹、张建明、杨权、杨平自愿为向绍刚、杨立平的该笔贷款提供连带责任保证，双方所签订的《保证合同》约定保证人的保证期间为借款展期到期之日起二年（即保证期限至2019年3月27日止）。原告于2020年8月20日向本院提起诉讼已超过双方合同约定的保证期限，且原告未能提供相关证据证实其在2019年3月27日前向保证人主张过权利，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，被告曹燕芹、张建明、杨权、杨平的保证责任已免除，故原告要求被告曹燕芹、张建明、杨权、杨平对向绍刚、杨立平的债务承担保证责任担保的诉讼请求不符合法律规定，本院依法不予支持。原告要求被告承担本案财产保全费用的诉讼请求，因其未提供相应证据予以证实该费用已实际产生，故本院对该诉讼请求依法不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款和最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告向绍刚、杨立平于本判决生效之日起十日内偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司借款本金1733589.08元及截止至2020年4月6日止的利息（含罚息）1133284.97元，2020年4月7日起的利息以尚欠的借款本金1733589.08元为基数、按月利率14.59‰计算至借款本金还清之日止； 二、驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费30785元，减半收取15392.5元，由原告怀化农村商业银行股份有限公司负担674元，由被告向绍刚、杨立平共同负担14718.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  范晓红 二〇二〇年十月十六日 代理书记员  彭玲丽 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。