安徽省芜湖经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0291民初3019号 原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**。统一社会信用代码91310000786713482M。 负责人：刘加隆，总经理。 委托诉讼代理人：沈明伟，北京盈科（上海）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宋泽，北京盈科（上海）律师事务所律师。 被告：刘畅，男，1980年02月01日出生，汉族，住安徽省芜湖市镜湖区。 委托诉讼代理人：孙红兵，安徽卓人律师事务所律师。 原告招商银行股份有限公司信用卡中心(以下简称招行信用卡中心)与被告刘畅信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人宋泽、被告刘畅的委托诉讼代理人孙红兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘畅立即给付原告信用卡欠款共计人民币79165.16元（截止2020年03月22日，欠款本金54117.64元，利息7439.40元，费用17608.12元），利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2.诉讼费由被告刘畅负担。事实和理由：被告刘畅向原告招行信用卡中心申请办理了卡号为51×××60的信用卡，截至2020年03月22日止累计欠款共计人民币79165.16元整未给付。原告自2015年07月22日开始多次催款，因被告未刘畅能按约还款，故原告招行信用卡中心向法院提起诉讼。 被告刘畅辩称，第一、对被告领用信用卡进行消费这一事实我们没有异议,但是对于原告所主张的利息，特别是17000余元的费用的计算，我们是有疑问的。具体来说第一个这个费用是指什么费用，他的明细是什么我们并不清楚，第二原告的诉请是按照信用卡领用合约来进行计算的，那么这个信用卡的合约我们也看了一下,我们没有找到计算费用的依据。第三，所谓的信用卡领用的合约是不是双方当事人达成的一致意思表示，或者说在领用信用卡的时候有无其他的指引性的合约的约定,也就是说这个合约是否对被告产生约束力，我们是有这个疑问的，我们对他费用的计算也是有异议的。 本院经审理查明：2011年06月21日，被告向原告申请信用卡，原告为其办理了一张卡号为51×××60的信用卡。根据《招商银行信用卡章程（第十版）》第二十三条至二十七条约定： （1）持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日，如持卡人全额偿还当期已出账全部款项则免计利息； （2）如持卡人选择按照最低还款额还款，则不享受免息还款待遇； （3）如持卡人未能还清最低还款额，则还要支付透支利息和违约金。违约金为最低还款额的5%； （4）持卡人一经开通信用卡预借现金功能即可进行现金提取、现金转账或现金充值业务，但现金交易不享受免息还款待遇，要按期间计算利息和复利。 招商银行信用卡申请人申明条款收费项目载明，除利息和违约金外，收费项目还包括信用卡使用年费、工本费、分期业务手续费等，并均在收费项目栏中列明了收费标准。由原告提供的持卡人账单查询显示，刘畅于2011年06月21日申请开卡，从2015年07月22日开始逾期还款，截至2020年03月22日，被告拖欠本金54117.64元、利息7439.40元、费用17608.12元。 本院根据原告提交的信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡章程及收费标准、持卡人账单查询表等证据对原告主张的其他事实予以认可。 本院认为，原告向本院提交的刘畅信用卡账单中虽列明了其交易摘要以及利息、滞纳金、费用数额，但未能释明利息、滞纳金是如何计算得出的，刘畅对欠款数额的异议具有一定的合理性。根据合同约定和招商银行公布的信息，到期还款日一般为账单日后的18天、最低还款额为“发卡机构规定的持卡人在到期还款日前应该偿还的最低金额，以对账单记载为准”；利息为“日利率0.035%-0.05%，受大小月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异”。因此，本院确认原告可以一定程度上调整最低还款额的数额和利息利率。根据原告陈述，其诉讼主张的费用主要为滞纳金，也包括年费、工本费、业务手续费等。因此，本院就被告提出的辩解意见审查原告所主张的利息、滞纳金、杂费是否合理，得出结论如下： 1.被告账单中的最低还款额在没有利息的情况下，为消费本金的10%，在有利息的请款下，约等于其当期消费本金的10%再加上利息。由于案涉合同已约定了银行具有调整最低还款额的权限，且原告确定最低还款额的方式符合信用卡计费的通常惯例，故本院对案涉账单中的最低还款额数额予以认可； 2.就利息部分，以2011年7月22日出账账单为例。被告分别于2011年7月12日、7月13日、7月18日刷卡三次消费4960元，根据合同约定日利率应为0.35%至0.05%，算至还款日2011年7月29日，利息应为27.5元至39.28元。剩余未还款金额360元算至账单日2011年8月20日，利息为2.646元至3.78元，合计利息为30.146元至43.06元。最后信用卡账单上显示记账利息为38.5元，符合约定，本院予以认可； 3.就滞纳金部分，以2015年3月22日出账账单为例。被告2015年2月22日账单显示其到期还款日的最低还款额为4066.35元，但被告未在还款日期限内还款，故3月22日出账账单显示当月产生滞纳金203.32元（4066.35元×5%），该数额同样符合合同约定。 综上，经校对复核，原告出具的账单基本符合案涉信用卡领用条约和章程的约定，如被告对账单金额或者费用依据存疑，可以咨询原告要求给予解释。根据商业银行法的规定，商业银行作为金融机构开办业务必须要接受国务院银行业监督管理机构的监督管理。原告作为招商银行股份有限公司的分公司，其信用卡系统按照合同约定聘请专业机构进行设计，并且受到央行、银保监会监督管理，数据具有较高的权威性，在被告未能举证证明案涉信用卡账单数据确有错误或者不符合合同约定的情况下，本院对原告所主张的各项费用予以认可。 根据合同法的规定，依法成立的合同对双方当事人均有法律拘束力。被告刘畅在使用信用卡后未在约定的还款期限内及时还款，应承担相应的违约责任，及时支付欠款本金54117.64元并按合同约定继续支付逾期还款利息、违约金以及合同约定的其他费用。原告向本院提出的诉讼请求，虽符合合同约定，但为了促进合法合规的金融交易模式健康发展、规范民间金融秩序、优化多层次资本市场体系的消费环境，本院对原告诉讼请求中利息、违约金及其他费用等累计超过年利率24%的部分，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘畅应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司信用卡中心截至2020年03月22日卡号为51×××60的信用卡欠款本金54117.64元； 二、被告刘畅应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心卡号为51×××60的信用卡利息、费用。利息、费用按照合同约定利率支付（上限为年利率24%），但以银行系统中该信用卡账单载明的欠费金额为准； 三、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计890元，由被告刘畅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审判员  蒋卫斌 二〇二〇年十月十二日 书记员  冯争利 附相关法律依据： 《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。