黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0103民初5503号原告：哈尔滨银行股份有限公司科技支行，住所地哈尔滨市南岗区天顺街**，统一社会信用代码912301007441663379（1-1）。负责人：李光宇，职务行长。委托诉讼代理人：张立鹏，男，1986年7月6日生，汉族，该单位区域经理，住哈尔滨市南岗区。委托诉讼代理人：战舒鹏，男，1990年8月17日生，汉族，该单位员工，住哈尔滨市道里区。被告：周宝龙，男，1962年2月7日生，汉族，自由职业，住哈尔滨市道外区。被告：卢冰晶，女，1962年8月22日生，汉族，哈尔滨第二工具厂退休职工，住哈尔滨市道外区。原告哈尔滨银行股份有限公司科技支行（以下简称哈尔滨银行）与被告周宝龙、卢冰晶借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行委托诉讼代理人张立鹏，被告周宝龙、卢冰晶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.提前解除借款合同；2.被告周宝龙偿还贷款本息124691.65元（截至2019年7月23日本金113320.10元，利息及罚息、复利11371.55元）及2019年7月24日至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复利（利息按借款年利率18%计算，罚息按借款年利率上浮50%计算，复利同罚息）；3.由被告卢冰晶对上述债务承担连带保证责任；4.诉讼费等相关费用由二被告承担。事实和理由：原告与被告周宝龙于2017年10月20日签订《个人消费贷款借款合同》，期限为2017年10月20日至2020年10月19日，合同金额为20万元，借款年利率为18%，还款方式为按月等额本息还款法。原告与被告卢冰晶于2017年10月20日签订《个人贷款保证合同》，期限为2017年10月20日至2020年10月19日，合同金额为20万元。原告按照合同约定发放贷款后，被告周宝龙只偿还了部分贷款本息，首次逾期时间为2018年12月，经原告多次催要，均未能收回欠款，故原告诉至法院。被告周宝龙辩称，此笔贷款是信用贷款，不存在多次催收不还的情况。被告在积极与原告协商还款办法，积极筹措资金。被告与哈尔滨银行之间存在两笔贷款，一笔是本案的信用贷款，另一笔是房产抵押贷款。今年年初被告想将抵押的房产变卖，从而将两笔贷款结清。被告在与原告协商过程中，原告领导已经基本同意被告还款办法，被告并不知道原告会突然提起诉讼，也是接到法院传票时才知道会走到法院这一步。自2020年4月起，被告向原告提出提前还款申请，但原告一直没有书面答复，只是口头回复，告知被告将房产抵押贷款所欠款项存进还款帐户，就可将房产办理解除抵押，但因没有书面答复，而且用于偿还贷款的款项系被告联系的购房者所有，所以被告不敢轻易将款项存进帐户。但因为被告的上述还款办法一直没有与原告达成一致，所以被告在买卖房屋过程中产生了违约，对于这一系列后果原告有不可推卸的责任。被告卢冰晶辩称，同意周宝龙的答辩意见，被告于2018年12月后又分四笔偿还贷款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，并对证据进行了庭审质证。哈尔滨银行举示的《个人消费贷款借款合同》、借款凭证、《个人贷款保证合同》、欠款情况说明及系统截屏、还款计划，真实有效，且能证明案件相关事实，本院均予以确认并在卷佐证。周宝龙、卢冰晶未向本院举示证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月20日，哈尔滨银行与周宝龙签订《个人消费贷款借款合同》，合同约定借款金额为200000元，借款用途为装修；借款期限自2017年10月20日至2020年10月19日，借款期限起始日与借款借据不一致时，以第一次放款时的借款借据所载实际放款日期为准，借款到期日不超过合同约定的借款期限；借款利率为年利率18%，在借款期限内，利率保持不变；如周宝龙未按约定期限还款且未就展期事宜与哈尔滨银行达成协议，哈尔滨银行有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至周宝龙完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为合同约定借款利率的150%；如周宝龙未按期足额付息，哈尔滨银行有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利；周宝龙偿还违约本息的顺序为先偿还最先违约期数的本息，然后按顺序依次偿还；周宝龙应按期归还借款本金和利息，如违反合同中的任何条款，哈尔滨银行有权宣布合同提前到期，要求周宝龙偿还全部贷款本息。2017年10月20日，哈尔滨银行与卢冰晶签订《个人贷款保证合同》，约定卢冰晶为周宝龙上述贷款提供保证担保，承担连带责任，保证范围为周宝龙根据主合同向哈尔滨银行借用的贷款本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）；保证期间自合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。2017年10月20日，哈尔滨银行向周宝龙发放贷款200000元，借款凭证载明执行利率为年利率18%，借款期限自2017年10月20日至2020年10月19日止，周宝龙在借款人签章处签名捺印。周宝龙按约定足额偿还借款本息至2018年11月20日，并于该日期后偿还借款本金26451.27元，利息、罚息、复利总计5456.84元。截至2019年7月23日,周宝龙尚欠哈尔滨银行贷款本金113320.1元。本院认为，哈尔滨银行与周宝龙签订的《个人消费贷款借款合同》、与卢冰晶签订的《个人贷款保证合同》均系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律及行政法规的相关规定，均合法有效，本院予以确认。协议签订后，哈尔滨银行已按照协议约定向周宝龙发放贷款，周宝龙应当按照约定按时按期足额偿还贷款及利息，现周宝龙未按协议约定按期偿还贷款本息，已构成违约，应承担还款责任与违约责任。周宝龙未提出相反证据证明其尚欠本金数额，故本院对哈尔滨银行所述尚欠本金数额予以认定。现哈尔滨银行主张解除借款合同，周宝龙偿还贷款本金113320.1元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于哈尔滨银行主张周宝龙按照合同约定偿还贷款利息、罚息及复利的诉讼请求，因其约定的计算标准过高，显著背离实际损失，故本院支持周宝龙给付哈尔滨银行自逾期还款之日即2018年11月21日起至实际给付之日止，以未偿还本金113320.1元为基数，按年利率24%计算的逾期利息，超出部分不予支持。卢冰晶作为连带保证人，应对周宝龙上述债务承担连带偿还责任。综上所述，依据《中华人民共和国民法总则》第十七条、第十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告哈尔滨银行股份有限公司科技支行与被告周宝龙签订的《个人消费贷款借款合同》；二、被告周宝龙于本判决生效之日起十日内偿还原告哈尔滨银行股份有限公司科技支行截至2019年7月23日的贷款本金113320.1元；三、被告周宝龙于本判决生效之日起十日内给付原告哈尔滨银行股份有限公司科技支行贷款逾期利息（自2018年11月21日起至本息全部清偿之日止，以未偿还本金113320.1元为基数，按年利率24%计算得出的总额再扣除周宝龙已给付利息、罚息、复利5456.84元）；四、被告卢冰晶对上述第一、二项款项承担连带偿还责任；五、驳回原告哈尔滨银行股份有限公司科技支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；案件受理费1397元，由二被告承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审判员  李晶晶二〇二〇年十月十二日书记员  张帆帆