河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0303民初6538号原告：中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司，住所地洛阳市九都路副**。负责人：张利军，该公司总经理。委托诉讼代理人：王薇，女,该公司员工。被告：丁丽苹，女，汉族，1967年1月2日出生，户籍地洛阳市老城区，现住洛阳市西工区。原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司（以下简称人财保险洛阳分公司）诉被告丁丽苹追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人财保险洛阳分公司的委托诉讼代理人王薇、被告丁丽苹均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人财保险洛阳分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款89551.99元；2、判令被告向原告支付拖欠保费4378.88元（拖欠保费110天，每月保费1194.24元÷30天×110天）；3、判令被告向原告支付合同约定违约金暂计4959.55元（从2020年5月29日起以尚欠全部款项93930.87元为基数，按照每日万分之六计算至清偿完毕之日，暂计算到2020年8月24日共88天）；4、以上各项费用合计98890.42元；5、本案诉讼费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：2020年1月10日，被告与中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行（以下简称农行西工支行）签订了合同编号为41020120200005273号的《个人担保借款合同》，被告向农行西工支行借款90000元，借款利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期限为36个月（自2020年1月10日至2023年1月10日），还款方式为等额本息还款。在此之前，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署了保单号为PBBR202041030000000031的《个人信用贷款保证保险单》，投保人为被告，保险人为原告，被保险人为农行西工支行。该保证保险每月保费为1194.24元，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。农行西工支行按照合同约定向被告发放贷款后，被告未履行合同约定的还款义务。为此，原告按照保险合同的约定向农行西工支行进行理赔，理赔金额为89551.99元，农行西工支行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、保费和违约金，但被告始终没有支付。原告认为，在被告不按约偿还被保险人贷款发生保险事故后，原告作为保险人已经履行了保险责任，取得了对被告请求赔偿的权利，但由于被告拒不偿还，无奈诉至贵院，望判如所请。丁丽苹辩称，无异议，确实在原告处贷款，保险贷款时没说利息，之后才说里面有保险和手续费，另外又交了680元手续费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行质证。对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，并认定事实如下：1、2020年1月6日，丁丽苹为向农行西工支行贷款在人财保险洛阳分公司处投保《个人信用贷款保证保险》一份，丁丽苹为投保人，农行西工支行为被保险人，人财保险洛阳分公司为保险人；该保证保险金额为99524.13元，按月缴纳保费，每月保费为1194.24元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；该保证保险还特别约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2020年1月10日，丁丽苹与农行西工支行签订《个人担保借款合同》一份，借款金额为90000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，借款利率按浮动利率（执行利率以借款发放日前一日一年期LPR为基础，加250bp确定，点差在借款期限内保持不变），按月分期还款。合同签订当日，农行西工支行向丁丽苹账户发放贷款90000元。2020年1月9日，丁丽苹向农行西工支行出具《代扣保费授权委托书》，其上载明：本人已于2020年1月9日与贵行签订《个人借款合同》。为保证借款合同项下贷款的归还，本人向人财保险洛阳分公司个人信用贷款保证保险业务部投保了保证保险（保单号：PBBR202041030000000031）。本人现委托贵行在贷款发放日以及每月还款当日从本人在贵行开立的个人账户（账号：62×××75）中将PBBR202041030000000031号保单项下的保险费1194.24元划入中国人民财产保险股份有限公司账户（开户行：中国农业银行北京市宣武支行营业部，账户名:中国人民财产保险股份有限公司，账号：11×××88）。如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败的，贵行可在本人账户余额大于0元时自动补充扣划。若本人提前结清全部款项，本人委托贵行从本人账户中将本人截止至还款日的未缴保费扣划至中国人民财产保险股份有限公司的上述账户，未缴保费﹦已欠保费＋当期应缴保费*当期实际承保天数／30。2、丁丽苹未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，人财保险洛阳分公司依约代丁丽苹向农行西工支行偿还贷款本息合计89551.99元。2020年8月17日，农行西工支行向人财保险洛阳分公司出具《代偿债务确认书》一份，证明2020年5月29日收到人财保险洛阳分公司代偿款89551.99元。虽然人财保险洛阳分公司起诉时称丁丽苹尚欠保费为4378.88元，但庭审时人财保险洛阳分公司提交的逾期保费说明显示丁丽苹尚欠保费的数额为2987.87元，计算标准为丁丽苹自2020年3月10日开始逾期，人财保险洛阳分公司于2020年5月29日按照保险合同约定进行代偿，保险计算日期为2020年2月10日至2020年5月29日，共计110天，共计保险费4378.88元（每月保费1194.24元/30天×230天），2020年3月10日扣划卡内余额343.22元、3月21日扣划卡内余额4.79元、4月7日扣划卡内余额343元、4月30日扣划卡内余额200元、5月15日扣划卡内余额303.23元、5月15日扣划卡内余额196.77元，丁丽苹尚欠保费为2987.87元。丁丽苹对人财保险洛阳分公司提交的证据表示没有异议，未提交相反证据予以反驳。本院认为，本案所涉《个人担保借款合同》及《个人信用贷款保证保险》均系各方真实意思表示，合法、有效。人财保险洛阳分公司履行了担保责任后，对丁丽苹依法享有追偿权。人财保险洛阳分公司主张代偿款89551.99元及保险费2987.87元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。人财保险洛阳分公司代偿后，丁丽苹未按约定时间向人财保险洛阳分公司偿还上述款项，人财保险洛阳分公司有权按照合同的约定向丁丽苹主张违约金，但保险单约定违约金过高，综合考虑保单约定以及相关法律规定的情况，本院酌定违约金应以尚欠款项92539.86元（89551.99元+2987.87元）为基数，自代偿之日起按年利率15%计算至实际清偿之日止，人财保险洛阳分公司超出法律规定的诉讼请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、丁丽苹于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司支付代偿款89551.99元及保险费2987.87元；二、丁丽苹于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司支付违约金（以92539.86元为基数，自2020年5月30日起按年利率15%计算至实际清偿之日止）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司的其他诉讼请求。如丁丽苹未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2272元，减半收取1136元，由中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司负担35元，丁丽苹负担1101元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并根据对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  杨晓宇二〇二〇年十月十日书记员  毛琳柯