山东省聊城市茌平区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1523民初2380号原告：山东茌平农村商业银行股份有限公司。住所地：聊城市茌平区振兴路**。法定代表人：张兆起，董事长。委托诉讼代理人：初士军，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：孙晓，男，该公司工作人员。被告：赵换，女，1982年8月30日出生，汉族，住聊城市茌平区。原告山东茌平农村商业银行股份有限公司与被告赵换金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人初士军、被告赵换到庭参加诉讼。本案现已审理终结。山东茌平农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告赵换偿还原告借款本金90000元及利息、罚息、复利；2.起诉费、保全费由被告赵换承担。事实和理由：2011年4月8日，赵换与原告签订（博平信用社）个高保借字（2011）年第0838号《个人最高额联合保证借款合同》，合同到期日为2013年3月31日。2012年4月10日赵换借款人民币90000元，借款用途为种养，月利率为10.9333‰，到期日为2013年3月20日。该笔贷款本息已逾期，现借款人赵换违反了《个人最高额联合保证借款合同》的约定，原告多次向被告采取各种途径催收，截止起诉日尚欠本金90000元。鉴于被告已违约，请求裁判被告赵换支付原告贷款本金、至偿还日的利息、罚息、复利、起诉费、保全费、法院实际支出费等相关费用。赵换辩称，当时是刘培刚带着赵换到博平信用社办理的手续，刘培刚及信用社人员让赵换签字贷款，赵换对具体内容不知情，信用社发放的贷款折或卡直接由刘培刚收走，贷款由刘培刚拿走和使用，有刘培刚给我出具的借条为证，目前赵换没有经济来源，贷款由刘培刚使用就应由刘培刚负责偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交了以下证据：1.农户信用评级贷款授信申请表，拟证明借款人赵换向原告递交的贷款授信申请信息真实无误；2.个人贷款面谈记录，拟证明原告核实借款人赵换个人贷款的真实性；3.借款人赵换身份证复印件，拟证明借款人赵换的真实身份；4.联户联保协议书，拟证明借款人赵换与其他借款人张振、马庆波、曹加山、李振共五人协商自愿组成联保小组，在自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”原则的情况下签订的联保协议；5.个人最高额联合保证借款合同，拟证明借贷双方在平等自愿的基础上依法协商订立，所有合同条款均是双方的真实意思表示，借款关系成立；6.贷转存凭证（借款借据），证明贷款已发放给借款人赵换；7.原告系统交易流水，拟证明贷款金额打入借款人赵换个人账户中；8.EMS邮单寄件人存联（原告承诺庭后两日内提交回执联），拟证明原告于2018年7月30日向借款人赵换通过邮政快递邮寄“逾期贷款催收通知书”要求赵换履行还款义务；9.茌平县公安局博平派出所出具的证明，证明赵换贷款时在居住及经营三年以上。原告对证据9的解释是：该证明是赵换贷款时向博平信用社提供的，当年各乡镇驻地信用社理解上级政策有误仅向在本乡镇辖区居住经营人员发放贷款，实际上各信用社有权在全县范围内发放贷款。被告对原告证据的质证意见为：对证据3无异议，对证据6无异议但本人没有收到这笔钱，看不懂证据7的内容，不记得签收证据8中的邮件，证据9不是赵换提供的并且内容严重不符合实际，赵换没有在居住过经营过；证据1、2、4、5中赵换签名、捺印属实，贷款申请数额属实，其他手写的内容赵换没有注意。被告提供了内容为“今借赵换现金玖万元整刘培刚2012年4月11号”的“借条”复印件，拟证明该笔贷款由刘培刚取走和使用。原告对被告证据的质证意见为：即使该借条属实也与本案无关，因为原告将借款直接借给了赵换，被告与刘培刚之间的借贷关系应另案处理。在本院限定的时间内且至判决前，原告没有提交证据8的邮单回执联，被告也没有提交其“借条”原件。经本院审核，原告的1、2、3、4、5、6、7号证据具有真实性、合法性和本案具有关联性，本院依法认定其证据效力并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2011年4月4日，赵换向博平信用社申请贷款9万元，并与曹加山（赵换的公公）、马庆波、李振、张振共五人成立以曹加山为组长的贷款联保小组，贷款联保小组全体成员与茌平县农村信用合作联社博平信用社（以下简称博平信用社）签订《联户联保协议书》，协议本联保小组成员自愿为博平信用社在2011年4月4日至2013年3月31日期间向联保小组的其他成员发放的贷款提供连带责任保证，并承诺保证期间为自借款之日起至借款到期后二年等内容。2011年4月8日，贷款联保小组五名借款人与贷款人博平信用社签订（博平信用社）个高保借字（2011）年第0838号《个人最高额联合保证借款合同》，借款合同有关约定如下：“经当事人双方协商一致，订立本合同。下列借款人自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2011年4月8日起至2013年3月31日止，在贷款人处发生的借款业务所形成的债务最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利……）壹佰万元整，提供最高额担保。借贷双方通过指定的借款人在贷款人处开立的账户（以下简称指定账户）办理借款资金的发放、支付与还款等业务。借款人赵换借款用途为种养，授信额度玖万元，指定账户（账号）915010100010102443760。在本合同约定的期限和授信额度内，联保小组各成员可循环申请使用上述信贷资金。保证期间自本合同第一条约定期限届满之日起二年。保证担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。在借款人不按期归还借款本息时，小组其他成员自愿履行保证责任。借款资金发放支付方式为借款人自主支付；还款方法为借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清；还款方式为自主还款，借款人或受托人直接到贷款人规定的营业机构办理还款。借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性。联保小组成员有权按照本合同约定取得和使用借款，按期偿还借款本息。贷款人在联保小组各成员履行本合同规定义务的前提下，贷款人应按期足额向借款人发放贷款。本合同项下任一债务履行期限届满债权人未受清偿，贷款人有权要求联保小组成员履行保证责任。联保小组成员未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。联保小组成员未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。本合同履行过程中如发生纠纷或争议，双方可协商解决，协商不成的，双方一致同意以下列第A种方式解决：（1）诉讼。本合同自双方签署之日起生效。”2012年4月14日博平信用社将90000元支付至赵换指定账户中，贷款到期日2013年3月20日，月利率为10.9333‰。贷款发放后，赵换一直未偿还过借款本息。2015年12月23日，中国银监会山东监管局批复：同意山东茌平农村商业银行股份有限公司及其28家分支机构开业，山东茌平农村商业银行股份有限公司开业的同时，茌平县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由山东茌平农村商业银行股份有限公司承担。根据山东茌平农村商业银行股份有限公司的申请，本院依法于2020年9月1日作出（2020）鲁1523民初2380号民事裁定：对被申请人赵换名下银行存款50000元予以冻结或对其同等价值的财产予以查封。本院认为：被告赵换认可原告证据中的本人签名、捺印亦认可申请贷款9万元事实，即使其所述签名、捺印时没有注意手写内容属实，其作为完全民事行为能力人不可能不知道在农户信用评级贷款授信申请表、个人贷款面谈记录、联户联保协议书、个人最高额联合保证借款合同、贷转存凭证（借款借据）等上述格式文本合同的相应位置签名、捺印的后果，故博平信用社与被告赵换等人签订的《联户联保协议书》、《个人最高额联合保证借款合同》等是各方当事人的真实意思表示且不违反法律、行政法规的强制性规定，签订合同时赵换是否在居住和经营并不影响合同效力，上述合同均合法有效应予以保护。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，原告的证据7系贷款人业务系统中贷款账户与赵换指定账户（账号）借贷交易记录，该记录与原告证据6证明了博平信用社按合同约定将借款发放至赵换指定账户中履行了其贷款发放义务；借款发放后，赵换未按合同约定方法且至今未向贷款人偿还借款本息已构成严重违约，即使赵换辩称的内容属实，也属赵换违反合同约定改变了借款用途，其应当承担对其更为不利的违约责任（合同对未按约定用途使用借款和未按合同约定期限归还借款规定了不同的罚息计收标准）；故赵换应依法承担继续偿还90000元借款本金并支付利息、逾期罚息、复利的违约责任。赵换关于“贷款由刘培刚使用就应由刘培刚负责偿还”的辩解主张于法无据，本院依法不予采信。博平信用社是茌平县农村信用合作联社的分支机构，茌平县农村信用合作联社终止后其债权债务已由山东茌平农村商业银行股份有限公司承担，故山东茌平农村商业银行股份有限公司有权作为原告主张案涉债权。综上所述，原告对赵换的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告赵换于本判决生效后十日内偿还原告山东茌平农村商业银行股份有限公司借款本金90000元及利息、逾期罚息、复利，利息、逾期罚息、复利按贷转存凭证和个人最高额联合保证借款合同的有关约定计算至实际还款之日止。以上款项通过本院过付（账号：86×××92，户名：聊城市茌平区人民法院，开户行：齐鲁银行茌平支行,行号：313471500011），汇款时请备注案号及办案人员并请及时通知办案人员。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2050元减半收取计1025元、案件申请费520元，均由被告赵换负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审判员  曹培奎二〇二〇年十月九日书记员  高聪聪