湖南省祁阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1121民初3105号原告：中国农业银行股份有限公司祁阳县支行，住所地祁阳县浯溪镇浯溪中路268号。负责人：曾逊杰，行长。委托诉讼代理人：周永忠，男。被告：邓新，男，1985年7月2日出生，汉族，居民，住祁阳县。被告：唐丽君，女，1989年10月28日出生，汉族，居民，住祁阳县，系被告邓新妻子。原告中国农业银行股份有限公司祁阳县支行（以下简称祁阳农行）与被告邓新、唐丽君信用卡纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告祁阳农行委托诉讼代理人周永忠到庭参加诉讼，被告邓新、唐丽君经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告祁阳农行向本院提出诉讼请求：请求依法判令被告邓新、唐丽君偿还原告信用卡本金和利息、逾期还款违约金、手续费87613.35元。其中本金82622.68元、利息1857.01元、逾期还款违约金1156.18元、手续费1977.48元（计算至2020年8月25日）及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金、手续费。事实与理由：被告邓新、唐丽君于2018年12月29日向祁阳农行申请信用卡汽车专项分期，2019年1月4日经审查审批后，办理了信用卡1张，授信额度11.3万元，分36期还款，手续费为10.5%。同年1月9日，被告将在祁阳县广源车行所购别克威朗车辆在祁阳县车辆管理所办理了车辆抵押登记，抵押权人为祁阳农行，同年1月11日用款转入祁阳县广源车行。同年10月13日起，被告信用卡开始逾期，期间，原告客户经理多次催收，被告邓新、唐丽君仍未还款。截至2020年8月25日，结欠本金82622.68元、利息1857.01元、逾期还款违约金1156.18元、手续费1977.48元，共计87613.35元。原告祁阳农行为支持其诉请，向本院提供了信用卡申请表及附件、信用卡领用合约、信用卡交易明细、信用卡结欠本息明细、催收通知书、担保借款合同、注册登记摘要信息栏、分期业务客户承诺函、共同还款责任承诺书、购车合同等证据证明。被告邓新、唐丽君未予书面答辩，亦未提交证据。经审查，原告祁阳农行提供的证据均系书证，客观、真实、合法，应确认为有效证据。根据本院采信的证据，结合原告祁阳农行的陈述，本院认定本案事实如下：2018年12月29日，被告邓新向原告祁阳农行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向该行申请办理金穗贷记卡，该申请表中注明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）（以下简称《领用合约》）、《收费标准》和《个人税收居民身份声明》的全部内容，并自愿遵守规定，本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，无论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及提供的证明文件。”被告邓新签名确认。同日，被告邓新向祁阳农行提交了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请用信用卡里的钱分期偿还祁阳县广源名车汽车贸易有限公司的购车款。2019年1月4日，原告祁阳农行与被告邓新、唐丽君签订了《湖南省分行金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定用邓新在祁阳县广源名车汽车贸易有限公司所购买的别克威朗小车作抵押担保。同月9日，被告邓新在祁阳县办理了抵押登记手续。同月11日，原告祁阳农行与被告邓新签订了柜台专项分期放款相关业务办理通知单，被告邓新在原告祁阳农行办理了分期放款业务，放款金额11.3万元，通知单约定手续费为10.5%，分期收取，分期期数36。同时，被告唐丽君承诺对被告邓新的该笔分期付款业务共同偿还。自2019年7月13日起，被告邓新领用的信用卡透支开始逾期。至2020年8月26日，被告邓新欠祁阳农行信用卡透支款本金82622.68元，按照《领用合约》约定计算，尚欠利息1857.01元、逾期还款违约金1156.18元、手续费1977.48元，共计87613.35元。原告祁阳农行多次派员找被告邓新催收，被告邓新均未偿还，故原告诉至本院。另查明，原、被告双方签订的《领用合约》约定：“第二条乙方（被告）及附属卡持卡人向甲方（原告）申请办理信用卡分期付款、积分交易和兑换等相关业务前，应通过农业银行官方网站、客服热线等渠道查询并遵守相关业务规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款。乙方或附属卡持卡人如存在以下任一情形的，甲方有权对乙方采取调整信用额度、限制交易、中止或停止使用信用卡、要求立即偿还全部欠款、自行收回或授权有关单位收回信用卡，不续发或换发新卡等措施，如给甲方造成损失的，乙方应依法承担相应责任：（1）．．．．．．、（6）未依法偿还全部欠款、（11）．．．．．．。甲方采取的任何风险管理措施不影响乙方应承担的责任和义务，乙方仍应偿还信用卡项下发生的全部未偿还债务；相关债务提前到期的，均应一次性清偿完毕；第三条透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五、下限万分之三点五之间（对应的年化利率上限约为18.25%、下限约为12.775%）调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）期间的免息待遇（特定产品除外）。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过农业银行官方网站产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分5%，支付逾期还款违约金。本院认为，祁阳农行与邓新之间形成的银行卡服务合同，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效民事合同，双方当事人均应自觉履行合同义务。原告祁阳农行依约向被告邓新发放了信用卡，而被告邓新未及时偿还信用卡透支款的行为构成违约，应承担相应的违约责任，即被告邓新应承担偿还信用卡透支款本金及利息、逾期还款违约金、手续费等。从原、被告在信用卡《领用合约》约定的利息、费用来看，累加后超过年利率24%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减，应予以支持”的规定，本院仅支持原告诉请的利息、费用等以折合年利率24%为限计算，对于超过年利率24%的部分，依法不予支持。同时，被告唐丽君承诺对被告邓新的上述债务承担共同偿还责任。故被告邓新、唐丽君应偿还原告祁阳农行信用卡透支本金82622.68元及其按《领用合约》约定支付利息、逾期还款违约金、手续费，且以本金为基数支付的利息、逾期还款违约金、手续费不超过年利率24%为限。同时，被告邓新与原告祁阳农行签订的《湖南省分行金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效。故原告祁阳农行诉请对被告邓新所有的别克威朗车辆享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邓新、唐丽君在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司祁阳县支行信用卡透支款本金82622.68元并按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定支付相应的利息、逾期还款违约金、手续费（利息、逾期还款违约金、手续费以本金为基数不超过年利率24%为限）；二、被告邓新以其所有的别克威朗车辆对上述债务承担抵押担保责任，原告中国农业银行股份有限公司祁阳县支行对该车辆享有优先受偿权。案件受理费1990元，减半收取995元，由被告邓新、唐丽君负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审判员  陈飞燕二〇二〇年十月十日书记员  陈 程附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。