河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2020）豫10民终1691号上诉人（原审原告）：中原银行股份有限公司许昌分行。住所地许昌市建安大道东段。负责人：马立，任该行行长。委托诉讼代理人：王彦斐，男，该行员工。委托诉讼代理人：孙会东，河南君志合律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：刘东发，男，1966年6月6日出生，汉族，住河南省许昌县。被上诉人（原审被告）：河南东源房地产开发有限公司。住所地河南省许昌尚集产业集聚区尚集街西段路北。法定代表人：范伟强。被上诉人（原审被告）：范伟强，男，1984年11月11日出生，汉族，住许昌县。被上诉人（原审被告）：刘丽君，女，1985年5月18日出生，汉族，住河南省许昌县。上述四被上诉人共同的委托诉讼代理人：刘阳，河南天苑律师事务所律师。上述四被上诉人共同的委托诉讼代理人：李明，河南天苑律师事务所律师。上诉人中原银行股份有限公司许昌分行因与被上诉人刘东发、河南东源房地产开发有限公司、刘丽君、范伟强金融借款合同纠纷一案，不服河南省许昌市魏都区人民法院（2020）豫1002民初39号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月27日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中原银行股份有限公司许昌分行上诉请求：一、请求依法撤销许昌市魏都区人民法院作出的（2020）豫1002民初39号民事判决书。二、依法改判被上诉人刘东发立即偿还上诉人借款本金600万元、利息170921.97元、罚息（以借款本金600万元为基数，按照年利率9.7875%的标准，自2018年9月27日计算至还清借款本金之日止）、复利（以借款利息170921.97元为基数，按照年利率9.7875%的标准，自2018年9月27日计算至还清借款利息之日止）；上诉人对被上诉人河南东源房地产开发有限公司位于许昌县××大道南侧东××尚××楼车库及储藏室（房产证号：许县房权证许昌县字第**）、15号楼车库及储藏室(房产证号：许县房房权证许昌县字第**）价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；被上诉人河南东源房地产开发有限公司、范伟强、刘丽君对上述借款本金、利息、罚息、复利承担连带偿还责任。三、本案一、二审诉讼费由被上诉人刘东发、河南东源房地产开发有限公司、范伟强、刘丽君连带负担。事实和理由：一、一审法院认定事实错误，上诉人所诉《中原（许昌）经营字2017第150235号个人借款合同》项下债务未获得清偿，被上诉人刘丽君的担保责任并未消除。（一）2017年9月27日，上诉人向被上诉人刘东发出借的600万元借款本息并未获得清偿。（二）被上诉人刘丽君对上述借款本金、利息、罚息、复利提供连带责任保证，其担保责任并未消除。（三）2018年12月29日，上诉人与被上诉人刘东发签订的《中原（许昌）经营字2018第150056号个人借款合同》，该合同并未得到实际履行，上述《中原（许昌）经营字2017第150235号个人借款合同》项下借款本金600万元未清偿。二、一审法院判决结果错误且不具有公正性。（一）一审法院在新贷款对比旧贷款担保条件缺失的情况下，视为旧贷款本金已经偿还，被告刘东发只需偿还所欠的利息和罚息，并将旧贷款和新贷款作为一个整体进行的判决所产生的结果一定是错误的。一审法院认定上诉人享有的债权系上诉人与被上诉人刘东发签订的《中原（许昌）经营字2018第150056号个人借款合同》主债权及对应的担保债权，明显违背了设立民事行为中最基本的公平原则和诚实信用原则，在此基础上产生的判决结果不具有公正性。刘东发、河南东源房地产开发有限公司、范伟强、刘丽君辩称，一、2018年所签订的合同均已成立并生效，已将2017年合同覆盖，2017年合同已失效，不应作为履行的依据。二、上诉人虽为银行，但其与被上诉人均系平等民事主体，上诉人的内部规定仅能约束其自身内部，不能作为对外约束的依据，更不能超越法律。三、是否办理抵押登记并不是2018年相关合同生效的必要前提，不影响2018年所有合同的生效与履行。一审法院依据生效的2018年12月29日《借款合同》及相关抵押、担保合同作为确定各方责任的依据；事实清楚、证据充分，应当驳回上诉请求，维持原判。中原银行股份有限公司许昌分行向一审法院起诉请求：1、判令被告刘东发偿还所欠原告借款本金600万元及暂截止2019年2月18日的利息、罚息和复利共计414191.28元（其中利息170921.97元，以本金600万元为基数，按年利率6.525％的标准，自2018年4月21日计算至2018年9月26日；罚息236531.25元，以本金600万元为基数，按年利率9.7875％的标准，自2018年9月27日计算至2019年2月18日；复利6738.06元，以未支付利息170921.97元为基数，按年利率9.7875％的标准，自2018年9月26日计算至2019年2月18日）。2019年2月18日以后的罚息、复利按上述利率标准及计算方式另行计算至借款本金、利息偿还完毕之日止。2、依法确认原告对被告河南东源房地产开发有限公司所有的位于许昌县××大道南侧东××尚××、××、××楼车库及储藏室（房产证：许县房权房权证许昌县字第**、×号、第A0019716号），在上述债权及诉讼费用范围内享有优先受偿权。3、判令被告河南东源房地产开发有限公司、范伟强、刘丽君对上述借款本金、利息、罚息、复利等承担连带偿还责任；4、判令诸被告负担本案诉讼费用及其他相关费用。一审法院认定事实：2016年9月29日，被告刘东发与原告签订《个人综合授信合同》，双方约定：原告向被告刘东发提供总额为600万元的授信额度，授信期限自2016年9月29日至2019年9月28日。同日，被告河南东源房地产开发有限公司与原告签订三份《最高额抵押合同》，自愿以其所有的位于许昌县××大道南侧东××尚××楼车库及储藏室（房产证号：许县房权证房权证许昌县字第**）号楼车库及储藏室（房产证号：许县房权证许房权证许昌县字第**）楼车库及储藏室（房产证号：许县房权证许昌房权证许昌县字第**）述授权借款额度提供抵押担保，2016年9月30日，双方依法办理了抵押登记，原告取得编号分别为豫（2016）许昌县不动产证明第0002875号、豫（2016）许昌县不动产证明第0002876号、豫（2016）许昌县不动产证明第0002874号的抵押权不动产登记证明。2016年9月30日，被告刘东发和妻子吴晓斌共同向原告借款600万元，借款年利率为6.525％，借款用途购建材，借款期限为2016年9月30日至2017年9月29日。当日，原告按照约定履行600万元的出借义务。2017年9月27日，被告刘东发提前结清了上述2016年9月30日的借款本息。2017年9月27日，被告刘东发与原告签订《中原银（许昌）经营字2017第150235号个人借款合同》，双方约定：被告刘东发向原告借款600万元；借款期限自2017年9月27日至2018年9月26日；借款期间利率为年利率6.525％，逾期罚息利率加收50％，为年利率9.7875％，对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款用途为购建材。同日，被告河南东源房地产开发有限公司、范伟强分别与原告签订《保证合同》，合同约定：被告河南东源房地产开发有限公司、范伟强均自愿为被告刘东发的上述贷款提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起两年；被告刘丽君作为范伟强配偶在合同中签字，确认对范伟强向原告提供连带责任保证不持任何异议，并愿意与范伟强依据本合同承担共同连带保证责任。上述合同签订后，原告于2017年9月27日当日依约履行了发放贷款义务。借款发放后，被告刘东发向原告支付借款利息至2018年4月20日，借款到期后未归还借款本金，现下欠原告借款本金600万元、利息170921.97元（以本金600万元为基数，按年利率6.525％的标准，自2018年4月21日计算至2018年9月26日）、罚息（以本金600万元为基数，按年利率9.7875％的标准，自2018年9月27日计算至还清借款本金之日止）、复利（以未付利息170921.97元为基数，按年利率9.7875％的标准，自2018年9月27日计算至还清借款利息之日止）。2018年12月29日，原告与刘东发签订《中原银（许昌）经营字2018第150056号个人借款合同》，约定由原告向刘东发借款600万元，借款用途为偿还《中原（许昌）经营字2017第150235号个人借款合同》项下债务。被告河南东源房地产开发有限公司与原告签订了《抵押合同》，自愿以其所有的位于许昌县××大道南侧东××尚××楼车库及储藏室（房产证号：许县房权证许昌县房权证许昌县字第**）库及储藏室（房产证号：许县房权证许昌县字房权证许昌县字第**）及储藏室（房产证号：许县房权证许昌县字第房权证许昌县字第**）押担保，被告河南东源房地产开发有限公司、范伟强分别与原告签订《保证合同》，自愿为新的借款提供连带责任保证，但范伟强配偶刘丽君未在保证合同上签字。原告以被告刘丽君不愿意继续提供连带责任担保为由，停止办理抵押房产的抵押登记手续，并停止履行该借款合同的发放贷款义务。一审法院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定履行义务。原告中原银行股份有限公司许昌分行与被告签订的《个人综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》、《保证合同》，均是当事人的真实意思表示，符合法律规定，合法有效，包括2018年12月29日原告与被告签订的《中原银（许昌）经营字2018第150056号个人借款合同》、抵押合同和保证合同也是有效的，不能仅根据原告的陈述就否定新的借款合同、抵押合同和保证合同的效力。新的借款合同约定由原告向刘东发借款600万元，借款用途为借新还旧，因此原告应当履行新的借款合同，履行新的借款合同后，原有的借款本金视为已经偿还，被告刘东发只需偿还所欠的利息和罚息；又因新的借款合同到2019年12月28日到期，现在已经到期，因此被告应当根据新的借款合同履行还款义务。关于抵押合同问题，虽然没有办理新的抵押登记手续，但原来的抵押登记手续并未解除，因此原告对被告河南东源房地产开发有限公司的抵押房产仍享有优先受偿权。被告河南东源房地产开发有限公司、范伟强为新借款提供连带保证责任，应当承担连带还款责任。被告刘丽君未在新的保证合同上签字，因此不应承担担保责任。一审法院判决如下：一、被告刘东发于本判决生效之日起十日内偿还原告中原银行股份有限公司许昌分行借款本金600万元、利息170921.97元、罚息（其中2018年9月27日至2018年12月28日的罚息，以借款本金600万元为基数，按年利率9.7875％计算；2019年12月29日至还清借款本金之日止的罚息，以借款本金600万元为基数，按年利率9.7875％计算）、复利（以利息170921.97元为基数，按年利率9.7875％自2018年9月27日起计算至还清利息170921.97元之日止）；二、原告中原银行股份有限公司许昌分行对被告河南东源房地产开发有限公司位于许昌县××大道南侧东××尚××楼车库及储藏室（房产证号：许县房权证许昌县字第×房权证许昌县字第**）藏室（房产证号：许县房权证许昌县字第××房权证许昌县字第**）室（房产证号：许县房权证许昌县字第**房权证许昌县字第**）价款享有优先受偿权；三、被告河南东源房地产开发有限公司、范伟强对本判决第一项的借款本金、利息、罚息及复利承担连带偿还责任；四、驳回原告中原银行许昌分行对被告刘丽君的诉讼请求。案件受理费56700元，由被告刘东发、河南东源房地产开发有限公司、范伟强连带负担。二审中，双方均未提供新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案二审的争议焦点是应当依据哪份合同确定双方之间的权利义务。依据《中华人民共和国合同法》第三十二条“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立”以及第四十四条规定“依法成立的合同，自成立时生效”的规定，案涉第150056号个人借款合同有银行及借款人的签名及盖章，该合同成立并生效。该合同约定此笔借款用途为“借新还旧”。“借新还旧”贷款产生的效果是新借款用于偿还前一笔借款，借款人只需要继续向银行支付利息。虽然银行并未实际将贷款发放至借款人刘东发账户，但从该合同最终履行效果上看，第150056号个人借款合同已经生效，并已发生终止原150235号个人借款合同关系的效力。鉴于原150235号个人借款合同关系已经终止，原借款合同的从合同即刘丽君与上诉人之间保证合同关系也终止，应当依据2018年12月29日的第150056号个人借款合同及相应的从合同作为确定双方权利义务关系的依据。一审依据新合同确定各方的权利义务，并无不当。至于2018年12月29日至2019年12月28日期间的利息，上诉人可另案主张。综上，上诉人中原银行股份有限公司许昌分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费54997.0元，由上诉人中原银行股份有限公司许昌分行负担。本判决为终审判决。审判长  朱耀宇审判员  张 靖审判员  陈 晖二〇二〇年十月十九日书记员  李永慧执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口