江苏省海安市人民法院 民 事 裁 定 书 （2020）苏0621民特42号 申请人：中国银行股份有限公司海安支行，住所地海安市高新区长江中路**。 负责人：陈震宇，该支行行长。 委托代理人：胡志凤、李佳男，江苏钻石律师事务所律师。 被申请人：严桂珠，女，1967年6月15日生，住海安市。 申请人中国银行股份有限公司海安支行（以下简称中国银行）与被申请人严桂珠申请实现担保物权一案，本院于2020年9月10日立案受理后，依法适用特别程序进行了审查。现已审查终结。 申请人中国银行称：2018年1月15日，严桂珠向我行申请循环贷款额度，与我行签订《个人循环贷款额度协议》，约定额度有效期为2018年1月15日至2021年1月15日，额度金额为607.71万元。同日，严桂珠、杨润山与我行签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，自愿以严桂珠名下位于海安市房屋，为其在额度有效期内从我行获得的贷款等债务清偿向我行提供抵押担保，并办理了抵押登记。2019年1月15日、19日，严桂珠因公司经营需要向我行申请贷款130万元和118万元，并与我行先后签订两份《个人抵押循环贷款合同》，合同均约定贷款期限为12个月，贷款利率为4.05‰，还款方式为按月付息，到期还本，并约定未按期归还本息视为违约，我行有权依法处分抵押物，并要求赔偿因违约而给我行造成的律师费、诉讼费等损失。杨润山出具共同还款承诺函，自愿为严桂珠的案涉债务偿还承担共同还款责任。上述两笔贷款发生后，我行履行了出借义务。贷款到期后，严桂珠未能按时归还贷款本息。截至2020年4月7日，两笔贷款累计尚欠本金248万元，本金罚息38206.56元、利息43959.67元、利息罚息1145.59元。请求法院裁定：1、依法拍卖、变卖严桂珠名下位于海安市房屋，并以所得价款优先偿还我行借款本金248万元，本金罚息38206.56元、利息43959.67元、利息罚息1145.59元以及自2020年4月8日起以2563311.82元为基数按月利率6.075‰计算至实际清偿之日止的利息和律师代理费10.2万元；2、申请费用由被申请人负担。 被申请人未提出意见，亦未提交任何证据。 经审查查明：2018年1月15日，严桂珠与中国银行签订编号为2018年中银循字0115号个人循环贷款额度协议一份。该协议载明中国银行同意向严桂珠提供最高额6077100元的贷款额度，额度期限自2018年1月15日起至2021年1月15日止，由严桂珠提供最高额抵押担保，并签订最高抵押合同。严桂珠在合同落款的借款人处手写签名。 同日，严桂珠、杨润山作为抵押人与抵押权人中国银行签订编号为2018年中银抵字0115号个人循环贷款最高额抵押合同一份。该合同载明，为了担保编号为2018年中银循字0115号个人循环贷款额度协议合同项下债务的履行，抵押人自愿将其合法享有处分权的位于海安市商铺作为抵押物设立抵押，担保的最高额债权额为人民币6077100元。在额度协议生效之日至协议规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本抵押合同的主债权。抵押担保范围包括主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。当抵押人出现违约情形时，抵押权人有权视具体情形分别或同时：宣布抵押人在其他合同项下尚未偿还的贷款和其他应付款项全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除抵押人与抵押权人之间的其他合同，或宣布合同提前到期；要求抵押人赔偿因其违约而给抵押权人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；行使抵押权。严桂珠、杨润山在合同落款的抵押人处手写签名。 同日，严桂珠与中国银行就上述抵押办理抵押登记，中国银行取得编号为苏（2018）海安县不动产证明第0000650号不动产登记证明。该证明载明，证明权利为抵押权，权利人为中国银行，义务人为严桂珠，抵押物的不动产权证书号为海安房权证南莫镇字第××号苏海国用（2010）分第10168号，抵押方式为最高额抵押，最高额抵押数额详见不动产抵押合同约定。 2019年1月15日，严桂珠与中国银行签订编号为2019年中银贷字0115号个人抵（质）押循环贷款合同一份。该合同载明，严桂珠向中国银行贷款130万元，贷款期限为12个月，贷款用途为补充流动资金，贷款利率为浮动利率，在参考利率基础上上浮55db，每12个月为一个浮动周期。贷款按月付息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。贷款人未按期归还贷款本息的属于违约事件。出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取如下措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。严桂珠在合同落款的借款人处手写签名。 同日，杨润山向中国银行出具共同还款承诺函一份，载明借款人严桂珠向中国银行申请借款130万元，期限1年，与中国银行签署了编号2019年中银贷字0115号个人抵（质）押循环贷款合同，杨润山自愿作为共同债务人对借款人在合同项下的债务偿还承担共同还款责任。本人知悉并了解作为共同债务人的义务与责任，即使前述债务已有其他包括但不限于本人做出的保证、抵押或质押的担保，也不影响中国银行主张共同还款责任的权利。同时本人做出承诺：一旦借款人未按合同约定履行还款义务，在中国银行向本人发出书面通知后，本人即无条件按照中国银行的要求履行偿还义务，直至前述合同项下的本息全部清偿为止，无论该笔贷款是否有担保，本承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的。本承诺函自本人签字之日起生效，至借款人在前述合同项下的债务全部清偿完毕之日失效，未经中国银行同意不得撤销。承诺函下方承诺人处有杨润山手写签名。 同日，严桂珠向中国银行出具提款申请和划款委托书一份，载明前述借款合同项下的借款130万元采取受托支付方式提取，收款人姓名为徐金如，开户银行为海安农行，收款人账号为62×××76。次日，中国银行向上述受托支付账户汇款130万元。严桂珠向中国银行出具借款借据，载明借款金额130万元，借款利率为月利率4.05‰，还款方式为按月付息，到期还本。 2019年1月19日，严桂珠与中国银行签订编号为2019年中银贷字0119号个人抵（质）押循环贷款合同一份，该合同除约定借款金额为118万元外，其余内容与前述编号为2019年中银贷字0115号个人抵（质）押循环贷款合同内容一致。 同日，杨润山向中国银行出具共同还款承诺函一份，该承诺函除了载明借款人严桂珠向中国银行申请借款118万元，期限1年，与中国银行签署了编号为2019年中银贷字0119号个人抵（质）押循环贷款合同外，其余内容与前述2019年1月15日出具的共同还款承诺函内容一致。 同日，严桂珠向中国银行出具提款申请和划款委托书一份，载明前述借款合同项下的借款118万元采取受托支付方式提取，收款人姓名为徐金如，开户银行为海安农行，收款人账号为62×××76。同年1月23日，中国银行向上述受托支付账户汇款118万元，付款回单中附言载明为严桂珠贷款放款。严桂珠向中国银行出具借款借据，载明借款金额118万元，借款利率为月利率4.05‰，还款方式为按月付息，到期还本。 2020年4月7日，中国银行出具两份贷款已还款明细清单。明细清单载明：1、严桂珠借款金额为130万元的贷款首次放款日为2019年1月16日，到期日为2020年1月16日，拖欠本金数额为130万元，拖欠本金罚息为20875.56元，应收利息为22990.50元，应收利息的罚息为612.12元。2、严桂珠借款金额为118万元的贷款首次放款日为2019年1月23日，到期日为2020年1月23日，拖欠本金数额为118万元，拖欠本金罚息17331元，应收利息为20969.17元，应收利息的罚息533.47元。 2020年4月8日，中国银行与江苏钻石律师事务所签订民事委托代理合同，约定江苏钻石律师事务所接受中国银行的委托代理，中国银行向其支付律师代理费10.2万元。2020年5月12日，中国银行向江苏钻石律师事务所汇款10.2万元。江苏钻石律师事务所向中国银行开具相应增值税发票。 另查明，2017年12月25日，杨润山向中国银行出具共有人承诺函一份，载明借款人严桂珠向中国银行借款248万元，期限为3年，杨润山自愿同意将财产抵押给中国银行作为借款人在上述合同项下债务清偿的担保，如借款人未按合同约定履行还款义务，中国银行可以依法处置抵押物，并有权向人民法院申请强制执行。本承诺函自签字之日起生效，至借款人在上述合同项下的债务全部清偿完毕之日失效，在此期间未经中国银行同意不可撤销。该笔贷款的一切相关事宜，包括办理抵押手续、签署合同等法律文书，均由借款人出面办理，本人均予以认可。承诺函下方承诺人处有杨润山手写签名。 此外，严桂珠向中国银行提供结婚证复印件一份，该结婚证复印件记载严桂珠与杨润山系夫妻关系。 本院认为：案涉贷款、抵押合同是合同当事人的真实意思表示，应认定成立有效。贷款人中国银行按约向借款人严桂珠发放了贷款，严桂珠应当按约还本付息，逾期应按约支付逾期利息。抵押人严桂珠以其名下的不动产为上述债务向中国银行提供了抵押担保，并办理了不动产抵押登记手续，中国银行依法享有案涉抵押物的抵押权。案涉最高额抵押合同中明确约定抵押物的担保范围包括主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。故中国银行有权在案涉抵押物进行拍卖、变卖所得价款中，就抵押债权本金248万元及本金罚息38206.56元、利息43959.67元、利息罚息1145.59元以及自2020年4月8日起以2562166.23元为基数按月利率6.075‰计算至实际清偿之日止的利息和律师代理费10.2万元享有优先受偿权。依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十六条、第一百九十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百七十二条第一款的规定，裁定如下： 一、准许拍卖、变卖被申请人严桂珠提供的案涉抵押不动产[详见苏（2018）海安县不动产证明第0000650号不动产登记证明]。 二、申请人中国银行股份有限公司海安支行对上述抵押不动产变价后所得价款，有权在本金248万元及本金罚息38206.56元、利息43959.67元、利息罚息1145.59元以及自2020年4月8日起以2562166.23元为基数按月利率6.075‰计算至实际清偿之日止的利息和律师代理费10.2万元范围内优先受偿。 申请费14062元，由被申请人严桂珠承担（已由申请人中国银行股份有限公司海安支行垫付）。 如不服本裁定，当事人应当在收到本裁定书之日起十五日内，向本院提出异议。 审判员 丁 隽 二〇二〇年十月九日 书记员 陈小敏