湖南省宁远县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1126民初2672号原告：湖南宁远农村商业银行股份有限公司，住所地宁远县舜陵镇泠江东路66号。法定代表人：朱春华，董事长。委托诉讼代理人：盘少源，男，系湖南宁远农村商业银行股份有限公司职工，特别授权代理。被告：柏少华，男，1966年4月12日出生，汉族，湖南省宁远县人。被告：郑文珍，女，1968年3月10日出生，汉族，湖南省宁远县人。原告湖南宁远农村商业银行股份有限公司（以下简称“宁远农商行”）诉被告柏少华、郑文珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宁远农商行的委托诉讼代理人盘少源到庭参加诉讼。原告宁远农商行的法定代表人朱春华经本院传票传唤有正当理由未到庭参加诉讼。被告柏少华、郑文珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁远农商行的诉讼请求：一、依法解除原告与被告的借款合同关系和偿还原告贷款本金50万元，并支付利息、罚息至实际履行完毕之日止（合同期内按年利率10.005%计算；逾期后均在原借款利率基础上加收99%的罚息）；二、要求冻结被告柏少华、郑文珍名下全部账户（含支付宝、微信），扣划款项偿还原告贷款本息；三、要求对被告柏少华、郑文珍处置其夫妻名下财产拍卖价款受偿；四、本案诉讼费、保全费等由被告承担。在诉讼过程中，原告宁远农商行变更第一项、第二项、第三项诉请为：请求法院依法判令被告柏少华、郑文珍偿还原告借款本金50万元及利息20752.67元（从2020年3月7日起至2020年8月24日止，其中2020年8月21日至2020年8月24日按月利率9%计算）和罚息（以50万元为基数从2020年8月25日起按年利率15%计算至全部履行完毕之日止）。事实和理由：被告柏少华、郑文珍以个人经营流动资金为由向原告申请贷款2笔，金额合计为50万元，原告于2019年8月20日向其发放了2笔贷款，贷款本金50万元，贷款年利率为10.005%，贷款到期日为2020年8月20日。被告柏少华、郑文珍从2020年3月27日起至今未偿还贷款利息，且未能在2020年8月20日归还贷款本金。由于被告柏少华、郑文珍违反合同约定未履行偿还贷款本息的义务，为维护原告的合法权益，特依法提起诉讼，请法院公正判决。被告柏少华、郑文珍未进行答辩。原告宁远农商行为支持其诉请向本院提交如下证据：1、借款合同，拟证明原、被告之间签订了最高额借款合同，双方约定了各自的权利和义务；2、身份证明、结婚证，拟证明被告柏少华、郑文珍的身份信息及二被告系适格主体；3、便民卡放款确认书，拟证明原告发放贷款2笔共计50万元入被告柏少华账户；4、共同借款人承诺书，拟证明被告柏少华、郑文珍夫妻共同借款的事实。被告柏少华、郑文珍未到庭质证，本院视为其放弃质证权利。本院对原告宁远农商行提交的1-4号证据认证如下：1号、2号、3号、4号证据形式和来源合法，内容真实，且与本案事实相关联，本院予以采信。被告柏少华、郑文珍未向本院提交证据。经审理查明：被告柏少华与被告郑文珍系夫妻关系。2017年8月8日被告柏少华、郑文珍以需个人经营流动资金贷款50万元为由向原告宁远农商行出具共同借款人承诺书，该承诺书表明被告柏少华作为共同借款人的代表人到原告宁远农商行处办理有关借款的手续，代表人在原告宁远农商行认可的网点福祥便民卡和所立放款确认书而形成的债务是被告柏少华、郑文珍的共同债务，承担连带清偿责任等。2017年8月24日，原告宁远农商行与被告柏少华、郑文珍签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》，合同内容共计十一条，其中第一条借款额度和期限，本合同项下的最高借款本金额度为50万元，借款组合方式为信用贷款，……借款人使用上述借款额度的期限自2017年8月24日起至2020年8月24日止……；第三条利率和罚息：一、贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为130%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整……；第六条违约责任：一、借款人违约：㈠逾期罚息：借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日起按合同约定逾期利率计收利息……。借款合同签订后，原告宁远农商行于2019年8月20日向被告柏少华发放贷款两笔，其中一笔本金为245000元，另一笔本金为255000元，该两笔贷款期限均为12个月，月利率均为8.3375‰,还款周期均为每月，罚息比率均为100%，产品大类均为个人经营贷款，被告柏少华在原告宁远农商行出具的便民卡放款确认书上签名并加盖手印。被告柏少华、郑文珍借款后依约只支付了从借款之日起至2020年3月6日的借款利息，经原告宁远农商行多次向被告柏少华、郑文珍催讨借款本息未果后，遂于2020年10月13日向本院提起诉讼。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中被告柏少华、郑文珍以需个人经营流动资金为由向原告宁远农商行申请贷款，并出具了共同借款人承诺书，后又与原告宁远农商行签订了《最高额借款合同》，而被告柏少华作为共同借款人的代表人于2019年8月20日以个人经营贷款方式取得原告宁远农商行两笔贷款共计50万元并在原告宁远农商行出具的载明贷款期限、月利率、还款周期、罚息比率等内容的便民卡放款确认书上签名和加盖手印予以确认，因此，原告宁远农商行与被告柏少华、郑文珍之间的权利义务关系非常明确，被告柏少华、郑文珍应当依约履行偿还借款金和利息的义务。至于罚息部分，原、被告双方虽有约定按比率100%计算，但该约定不符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知（银发【2003】251号）》第三项“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”的规定，本院不予支持，应依法调整罚息月利率为8.3375‰（130%-150%）之间。综上所述，原告宁远农商行要求被告柏少华、郑文珍偿还原告借款本金50万元及利息20752.67元（从2020年3月7日起至2020年8月24日止，其中2020年8月21日至2020年8月24日按月利率9%计算）和罚息（以50万元为基数从2020年8月25日起按年利率15%即8.3375‰×12个月×150%计算至全部履行完毕之日止）的诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告柏少华、郑文珍在本判决生效后二十日内连带偿还原告湖南宁远农村商业银行股份有限公司借款本金50万元及利息、罚息（其中利息、罚息从2020年3月7日起计算至2020年8月24日止为20752.67元；罚息以50万元为基数从2020年8月25日起按年利率15%计算至履行完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9008元，减半收取4504元，由被告柏少华、郑文珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。上诉于湖南省永州市中级人民法院。本判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可向本院书面申请执行，申请执行的期限为二年，该期限自法律文书规定履行期间的最后一日起计算，逾期不申请执行的，视为放弃权利。审 判 员 张  艳二〇二〇年十月十九日法官 助理 欧阳春兰代理书记员 欧 阳 娟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。