浙江省金华市婺城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0702民初3498号原告：中国工商银行股份有限公司金华婺城支行，住所地金华市婺城区解放西路**，统一社会信用代码91330702847282533Ｘ。负责人：钱剑岳，该行行长。委托诉讼代理人：姜苏婕，浙江广滔律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈宏彬，浙江广滔律师事务所律师。被告：余广良，男，1990年4月2日出生，汉族，住江西省上饶市铅山县。被告：义乌市华仁汽车销售服务有限公司，住，住所地义乌市北苑街道四季社区******一社会信用代码91330782695282541U。法定代表人：赵敏华，该公司执行董事。原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行为与被告余广良、义乌市华仁汽车销售服务有限公司（以下简称华仁公司）金融借款合同纠纷一案，于2020年5月7日向本院起诉。本院于当日受理后，经依法转换程序并组成合议庭于2020年10月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈宏彬到庭参加诉讼，被告余广良及义乌市华仁汽车销售服务有限公司的法定代表人经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告诉请：1.解除原告与被告余广良签订的编号为ＦＱ-ＱＣ-12080150－2016015853的《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》；2.判令被告余广良归还原告欠款本金73512元，支付2019年6月14日前利息19210.49元，及违约金8961.53元，共计101684.02元（此后利息、违约金按合同约定计算）；3.判令义乌市华仁汽车销售服务有限公司对余广良的上述债务承担连带清偿责任；4.判令原告对被告余广良所有的车牌号为浙Ｇ5××**汉腾牌汽车享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由两被告承担。原告诉称：2016年12月14日，被告余广良为购车向原告递交了《工银信用卡申请表》，并签订合同编号为ＦＱ-ＱＣ-12080150－2016015853的《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》约定：被告以其在原告处办理的牡丹信用卡（卡号为6222********）用于办理本合同项下的透支分期付款业务，透支金额为114722元，分期还款期数为36期。被告应自透支交月起于每月25日前将当期应偿还的透支资金足额存入牡丹信用卡账户，每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的约定执行。被告应按约定向原告支付分期付款手续费9938.12元。被告余广良自愿以其所有的浙Ｇ5××**汉腾牌汽车为借款提供抵押担保，抵押担保范围包括债务人在本合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费、违约金、提前还款补偿金、债权人实现债权和担保权利的费用和其他应付费用。合同还约定，被告累计4期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布合同项下透支债务提前到期，并要求该被告立即偿还合同项下全部债务。被告余广良于2017年1月20日办理了车辆抵押登记手续。合同签订后，原告向被告发放贷款114722元。2016年12月12日，被告华仁公司向原告出具《担保承诺函》，承诺对被告余广良与原告签订的合同编号为ＦＱ-ＱＣ-12080150－2016015853的《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务担连带保证责任，保证期间为购车人在上述合同项下主债权履行届满之次日起三年。被告余广良自2017年12月25日开始逾期，已构成违约；被告华仁公司未履行保证责任，也构成违约。请判如所诉。为证明上述事实，原告提供的证据材料有：1.被告余广良的居民身份证复印件及被告华仁公司的工商登记信息复印件各1份；2.《工银信用申请表》（附章程及牡丹信用卡领用合约）、《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》各1份；3.牡丹卡签购单1份；4.《担保承诺函》1份；5.交易明细、利息清单各1份；6.机动车登记证书1份。两被告均未作书面答辩，也未提供证据。对原告提交的证据材料，本院经组织质证并认证如下：1.提交证据1，原告待证两被告诉讼主体资格的事实；2.提交证据2，原告待证被告余广良提交《工银信用申请表》，及其与被告余广良签订合同，约定贷款利息及违约处理等事实；3.提交证据3，原告待证其向被告余广良发放贷款的事实；4.提交证据4，原告待证被告华仁公司为被告余广良的贷款提供连带责任担保的事实；5.提交证据5，原告待证被告余广良欠付本息的事实；6.提交证据6，原告待证被告余广良以所购车辆为案涉债务设定抵押并办理抵押登记的事实。本院认为，由于两被告对原告上列证据之真实性、合法性均未提出异议，且与本案具有关联性，故对上列证据的证明力，本院予以认定。综上，本院对案件事实认定如下：2016年12月12日，被告余广良向原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行申请办理信用卡时，向原告提交了经其签名的《工银信用卡申请表》（个人卡），该申请表中载明：本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）等，自愿遵守合约和协议书的规定。其中《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）载明：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则不需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。2016年12月14日，原告与被告余广良签订合同编号为ＦＱ-ＱＣ-12080150－2016015853《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》约定：余广良向华仁公司购买汉腾（汽车品牌）；交易总额13.25万元；债务人（指被告余广良、下同）自行首付款外，通过向债权人（指原告、下同）申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为104722元；债务人以其在债权人处办理的牡丹信用卡（卡号为6222********），用于办理本合同项下的透支分期付款业务；本合同项下分期还款数为36期，一个月为一期，分期向债权人偿还透支资金；每期应偿金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的约定执行；本合同项下债务人向债权人支付手续费9938.12元，以分期支付手续费（Ｂ种方式）；本合同项下透支债务由抵押人提供担保；履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的有关规定；当发生如债权人累计4期无法全额扣款受偿等情况时，债权人有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还本合同项下全部债务；抵押人自愿向债权人提供丰田（指约定购买的车辆）抵押担保；如发生主债权到期（包括提前到期）债务未予清偿的等情形，债权人有权实现抵押权。同时，合同对其他相关事项一并作了约定。在上述合同签订过程中，被告华仁公司于2016年12月12日向原告出具《担保承诺函》载明：购车人余广良向贵行申请办理信用卡购车分期还款业务，我公司同意为该购车人在《牡丹信用卡透支分期付款合同》（编号为ＦＱ-ＱＣ-12080150－2016015853）项下全部债务向贵行提供连带责任保证。保证期间为购车人在上述债务履行期届满之次日起三年。2016年12月16日，原告向被告余广良发放了卡号为6222********牡丹信用卡后，依约于同月20日同意被告余广良从该信用卡账户内透支104722元用于支付华仁公司购车款，被告余广良在付款凭证上签名确认。2017年1月20日，被告余广良对其所购的车牌号为浙Ｇ5××**车辆向车辆管理机关办理了抵押权登记，设定第一顺位抵押权人为本案原告。此后，被告余广良仅向原告归还了部分借款本息，截至2019年6月14日止，已连续4期以上未按约全面履行还款，并尚有总额本金73512元（含未到期应还本金）、利息19210.49元、违约金8961.53元未付。诉讼过程中，原告提出撤回第一项诉讼请求。本院认为，原告与被告余广良签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，及被告华仁公司出具的《担保承诺函》，系各方当事人自愿，且不违反法律法规禁止性规定，为合法有效。原告按约已履行了合同义务，被告余广良未按约向原告全面履行还款，已构成违约，依法应承担违约责任。同时，被告华仁公司系被告余广良之涉案的债务保证人，依约应承担连带保证责任。由于至庭审当日，原告与被告余广良约定的债务履行期限已全部到期，且原告变更后之诉请并无不当，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余广良于本判决生效之日起三日内归还原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行借款本金73512元，支付2019年6月14日前尚欠利息19210.49元、违约金8961.53元，及按原约定计付自2019年6月15日起至实际清偿之日止的利息和违约金。二、原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行对被告余广良所有的车牌号为浙Ｇ5××**车辆之拍卖、变卖或折价之价款，在上述债权范围内享有优先受偿权。三、被告义乌市华仁汽车销售服务有限公司对被告余广良的上述债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2334元、公告费560元、财产保全申请费1028元，共计3922元（原告已预交），由被告余广良负担，并在本判决生效之日起三内向本院履行，被告义乌市华仁汽车销售服务有限公司对此费用承担连带保证责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。审 判 长  朱志福人民陪审员  汤荣鸣人民陪审员  岳成飞二〇二〇年十月二十九日代书 记员  叶林峰