浙江省金华市婺城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0702民初8475号原告：中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司，住所地浙江省金华市中山路**。负责人：金李沈，该分公司总经理。委托诉讼代理人：洪小仙，女，1979年9月16日出生，原告员工，住浙江省义乌市。被告：吴筱芬，女，1963年12月6日出生，汉族，住浙江省武义县。被告：周莹，女，1989年4月7日出生，汉族，住浙江省武义县。被告：武义成鹏金属零部件厂，个体工商户，住，住所地浙江省武义县邵宅工业区山路），统一社会信用代92330723L26621107D。经营者：吴筱芬，该厂厂长。原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司为与被告吴筱芬、周莹、武义成鹏金属零部件厂保险人代位求偿权纠纷一案，于2020年9月24日向本院提起诉讼，本院于当受理后，依法适用简易程序由审判员朱志福独任审判，于2020年10月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，三被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告诉请：1.依法判令被告立即支付原告代偿款48251.70元及截至代偿日应收保险费4776.84元；2.依法判令被告支付原告2019年4月26日至2019年10月26日间的逾期违约金6363.42元，并以月利率2%计付日后至履行完毕之日止的违约金；3.本案的诉讼费用由被告承担。原告诉称，2017年7月5日，被告吴筱芬在原告处投保个人信用贷款保证保险，同日，原告向其出具个人信用贷款保证保险保单，双方约定：被保险人为中国光大银行金华分行（以下简称金华光大银行）；贷款金额为9万元，贷款年利率6.65%，保险费57322.08元。特别约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费；超过30天，视为被告违约，违约金按尚欠全部款项日1‰计算，原告支付因催收产生的费用也由被告承担等。同月，金华光大银行与被告吴筱芬签订《个人贷款合同》（人保小额贷款）约定：贷款种类为人保小额贷款，金额4万元（应为9万元），贷款期限36个月（2017年7月5日-2020年7月5日）；贷款年利率6.65%，偿还方式为等额还本付息，按月分36期对日偿还。同时，被告周莹于2017年7月5日自愿向原告出具《承诺书》，承诺对被告吴筱芬的债务承担共同还款责任。另外，被告武义成鹏金属零部件厂向原告出具《担保函》，承诺对吴筱芬的债务承担共同还款责任。金华光大银行于2017年7月5日向被告吴筱芬支付贷款9万元。被告贷款后仅归还了18期的借款本息和保险费。因被告吴筱芬未按约定期限还款，故原告按保险合同的约定向金华光大银行代偿欠款共计48251.70元。望判如所请。为证明上述事实，原告向本院提交的证据材料有：1.被告吴筱芬、周莹的居民身份证和被告武义成鹏金属零部件厂的营业执照副本复件各1份；2.投保单、保险单、保险条款、客户声明书、资金使用说明各1份；3.《个人贷款合同》（人保小额贷款）和贷款借据各1份；4.代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书各1份；5.《承诺书》和《担保函》各1份。三被告均未作书面答辩，也未向本院提供证据。对原告提供的证据材料，经本院组织质证并认证如下：1.提交证据1，原告待证三被告主体资格的事实；2.提交证据2，原告待证被告在原告处投保个人信用贷款保证保险及双方之权利义务的事实；3.提交证据3，原告待证金华光大银行与被告签订人保小额贷款合同及发放贷款的事实；4.提交证据4，原告待证其已为被告向金华光大银行支付代偿款的事实；5.提交证据5，原告待证三被告应共同承担还款的事实。本院认为，由于三被告对原告上列证据的真实性、合法性均未提出异议，且证据与本案具有关联性，故对上列证据的证明力，本院予以认定。综上，并结合当事人在庭审中的陈述，本院对本案的事实认定如下：2017年7月3日，被告吴筱芬因生活生产所需向金华光大银行贷款，双方经协商后签订合同编号为79681716000635《个人贷款合同》（人保小额贷款）1份，合同约定：贷款金额为9万元，贷款期限自2017年7月5日至2020年7月5日；贷款年利率为6.65%，偿还方式为等额还本付息，按月分36期偿还。2017年6月29日，被告吴筱芬因贷款之需向原告人保财险公司申请投保个人信用贷款保证险，并向原告分别出具或提交经其填写并签名的《客户声明书》、《投保单》、《资金使用说明书》等。其中《客户声明书》载明：已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为19.20%。另经被告吴筱芬填写并提交给原告的《个人信用贷款保证保险单》载明：被保险人为金华光大银行；贷款金额9万元，贷款年利率6.65%；保险费57322.08元，月费率1.5999%，每月保险费1592.28元，缴费日期为银行扣款之日；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同时，被告周莹于2017年7月3日向原告出具《承诺书》1份，并载明：鉴于吴筱芬于2017年7月3日与金华光大银行签订《个人借款合同》，向银行借款9万元，在贵公司投保个人信用贷款保证保险，为明确该笔借款的权利义务现做以下承诺：如果未合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔、本人同意按借款银行对贵公司的权利转让内容向贵公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金；如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金；共同还款人周莹完全同意并按本承诺书与本人共同承担法律责任。另外，被告武义成鹏金属零部件厂于同日向原告出具《保证函》1份，并载明：本单位自愿为被担保人吴筱芬于2017年7月3日与金华光大银行签订的借款金额为9万元的《个人贷款合同》及其保险合同项下的债务，向贵公司承担连带担保责任。同月5日，金华光大银行依约向被告吴筱芬发放贷款9万元。事后，被告吴筱芬仅向金华光大银行归还了18期贷款本息，及向原告支付了18期的保险费，未按约履行其他债务。据此，原告依约向金华光大银行为被告代偿了借款本息，金华光大银行据此向原告及被告吴筱芬出具了《代偿债务与权益转让确认书》及《代偿债务通知书》，确认原告于2019年4月26日替被告代为归还借款本金47236.34元、利息960.11元，罚息55.25元，共计48251.70元，同时，按《个人信用贷款保证保险单》之约定计算，截至2019年4月26日止，被告尚欠原告保险费4776.84元。本院认为：原告提供证据，足以证实原告为被告吴筱芬向金华光大银行贷款出具保证险，并在被告吴筱芬未按贷款合同履行还款义务的情形下，依约向金华光大银行代为被告吴筱芬履行所欠款项属实，而原告为被告吴筱芬出具的《个人信用贷款保证保险单》，及被告周莹、武义成鹏金属零部件厂分别向原告出具的《承诺书》、《担保函》，系各方当事人的真实意思表示，为合法有效。被告吴筱芬、周莹作为贷款共同还款人，在原告替其向金华光大银行履行还款义务后，未及时向原告清偿代偿贷款本息及违约金，依约应承担违约责任，同时，依约应承担支付保险费的义务。另外，被告武义成鹏金属零部件厂作为主债务人吴筱芬、周莹之保证人，在主债务人未依约向原告履行债务的情形下，依约应承担连带保证责任。原告之请求，并无不当，依法予以支持；但原告提供的证据仅能证明被告周莹对违约金之保证仅以总借款的5%计算，故对原告的部分请求，依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴筱芬于本判决生效后三日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司代偿款48251.70元（包括本息及罚息）、尚欠保险费4776.84元，共计53028.54元，并以月利率2%计付自2019年4月26日起至实际履行付款之日止的违约金。被告周莹在上述应付代偿款和保费共计53028.54元及违约金4500元的范围内与被告吴筱芬共同承担清偿责任。二、被告武义成鹏金属零部件厂对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费642元（减半收取，原告已预交），由被告吴筱芬、周莹共同负担，并于本判决生效之日起三日内向本院履行；被告武义成鹏金属零部件厂对此费用承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。审 判 员 朱志福二〇二〇年十月三十日代书记员 叶林峰