四川省雅安市雨城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1802民初1907号 原告：雅安市商业银行股份有限公司雨城支行，住所地雅安市雨城区熊猫大道**。 负责人：刘定鸿。 委托诉讼代理人（特别授权）：李黎，四川明炬（雅安）律师事务所律师。 委托诉讼代理人（特别授权）：冯宇茜，四川明炬（雅安）律师事务所实习律师。 被告：乔显琼，女，1962年12月26日出生，汉族，住雅安市雨城区。 被告：姜乔月（乔显琼女儿），女，1990年11月25日出生，汉族，住雅安市雨城区。 委托诉讼代理人（特别授权）：乔显琼，系姜乔月母亲。 原告雅安市商业银行股份有限公司雨城支行（以下简称：商行雨城支行）与被告乔显琼、姜乔月金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告商行雨城支行的委托诉讼代理人李黎、冯宇茜，被告乔显琼及姜乔月的委托诉讼代理人乔显琼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 商行雨城支行向本院提出诉讼请求：1、判令乔显琼立即归还借款本金人民币3700000元及截止2020年7月10日的欠息206861.38元，并承担从2020年7月11日起至欠款偿清时止，按《个人借款与担保合同》约定利率标准计算的罚息和复利；2.判令商行雨城支行对乔显琼提供的抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。3.判令姜乔月对上述债务承担连带清偿责任。4.判令乔显琼、姜乔月承担本案实际发生的案件受理费和律师费等费用。事实和理由：2016年1月18日，乔显琼因经营所需向商行雨城支行贷款，双方签订了《个人借款与担保合同》，借款人民币4000000元，借款期限为5年（从2016年1月15日起至2021年1月15日止），约定按季付息、分期还本的还款方式，并确定了分期还款的具体数额，乔显琼以其名下位于雅安市雨城区作为抵押物，姜乔月自愿对该笔债务承担连带保证责任。合同签订后，双方依法办理了抵押物登记取得他项权证书。商行雨城支行按约向乔显琼提供了足额贷款，因乔显琼、姜乔月在贷款期限内未按照分期还款约定履行，经多次催收无果，导致本案纠纷的发生。 乔显琼、姜乔月共同辩称：对涉案拖欠的贷款本金、利息、违约罚息无异议。但认为，根据《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性还本付息的通知》银发【2020】122号文件，请求将该笔贷款延期至2021年12月底前一次性还本付息。目前，贷款合同尚未到期，乔显琼愿意按照合同承担违约责任后合同应继续有效，否则，商行雨城支行可按法定程序处置抵押物还贷款。姜乔月与乔显琼系母子关系，该笔贷款以乔显琼独立拥有的位于青年路90号附19、20号四层的商铺作为抵押物，姜乔月作为乔显琼的女儿只是履行了商铺已做抵押物的知情权义务，姜乔月名下无任何资产，亦无相对稳定的工作，不具有担保保证能力，银行在审查时应有审慎审查之义务，故姜乔月不应当承担连带清偿责任，应当撤销姜乔月的担保责任。 商行雨城支行围绕本案诉讼提交了以下证据即，营业执照、金融业务许可证、法定代表人证明、身份证复印件、《个人借款与担保合同》、《抵押合同》、《保证合同》、《提款通知》、《支付清单》、《业务凭证》、乔显琼房产证、国土证及他项权证、四川明炬（雅安）律师事务所委托诉讼代理合同、律师收费的增值税票据等证据。上列证据符合证据规则要求，已经形成证据锁链并能证明案件的基本法律事实，本院均予以采用并在卷佐证。至于能否达到各自的证明目的，本院将结合庭审予以综合认定。 根据采用证据并综合当事人在庭审中的陈述及辩解理由，本院认定案件的基本法律事实如下：2016年1月18日，乔显琼作为借款人和抵押人，与作为贷款人的商行雨城支行（原商行直属支行）签订了一份编号为雅商行（直属）支行20×××57号《个人借款与担保合同》和《抵押合同》，约定的主要内容有：借款人向贷款人贷款人民币4000000元用于装修咖啡厅，贷款期限为2016年1月15日起至2021年1月15日止；贷款利率为月利率5.9375‰，逾期加罚比率为8.90625‰，挪用加罚比率11.875‰。按季付息，按分期还款计划还本（还款计划：2016年12月归还300000元；2017年6月、12月平均分两次归还合计700000元；2018年6月、12月平均分两次归还合计800000元；2019年6月、12月平均分两次归还合计900000元；2020年6月、12月平均分两次归还合计1000000元；2021年到期归还300000元）。借款人不能按期归还本合同项下贷款，需要办理贷款展期时，应在贷款到期前30天向贷款人提出书面申请，经贷款人审查同意展期的，双方另行签订展期协议。如贷款人不同意展期。则借款人仍应按照本合同约定偿还贷款本息。借款人连续90天或累计180天未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放的贷款、宣布贷款提前到期、解除合同，并要求借款人提前清偿已发放的全部贷款本金、利息、罚息以及承担贷款人实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、诉讼代理费、财产保全费、律师费、执行费、执行费、评估费、拍卖费、公告费）。抵押人乔显琼担保的方式即自愿用其所有位于雅安市雨城区（房产证号：**××91，建筑面积311.75㎡）的商铺，担保债权1910000元；雅安市雨城区青年路90号附20号四层（房产证号：**××92，建筑面积311.75㎡）的商铺，担保债权2090000元。抵押担保范围包括：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、诉讼代理费、财产保全费、律师费、执行费、执行费、评估费、拍卖费、公告费）和借款人所有其他应付费用。2016年1月20日，乔显琼同商行雨城支行共同前往房产管理部门为该笔借款本息办理了抵押登记（他项权证书：雅房他证他权字第××号、雅房他证他权字第××号）。姜乔月作为保证人在《个人借款与担保合同》和《保证合同》上签，担保债权数额4000000元，担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损失赔偿金及诉讼费、委托代理费等债权人时限债权的一切费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年或者发生法律、法规规定或者主合同约定的事项，导致主合同债务提前到期的，自主合同债务提前到期之日起二年。2016年1月21日，商行雨城支行依约向乔显琼发放贷款人民币4000000元。 2016年12月19日，乔显琼按还款计划归还了借款本金300,000元。由于乔显琼未再依约履行分期清偿贷款本息的义务。截止2020年9月21日止已产生利息、罚息、复利人民币281,543.76元。商行雨城支行宣布涉案贷款提前到期，并支付律师服务费14,800元，委托四川明炬（雅安）律师事务所代理诉讼。 本院认为，商行雨城支行与乔显琼签订的《个人借款与担保合同》和《抵押合同》及姜乔月签订的《保证合同》均是各方当事人的真实意思表示，所约定和承诺的内容不违反现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应作为本案纠纷的处理依据。商行雨城支行已经按照合同约定向乔显琼发放贷款人民币4000000元的义务；乔显琼则应该依约履行分期支付本息及贷款期限届满后清偿本金的义务。现乔显琼未分期清偿贷款本息的行为已经构成违约，依法应当承担相应的违约责任。商行雨城支行宣布涉案贷款提前到期并诉讼请求乔显琼偿还贷款本息、逾期罚息和复利及支付律师费主张成立，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”本案中，乔显琼作为借款人和抵押人，姜乔月作为借款保证人，同时担保涉案借款本息按时归还。为此，依法应当先行处置抵押物并用于清偿贷款本息、逾期罚息和复利等费用后，仍然有不足部分，则由保证人承担连带清偿责任。故针对商行雨城支行诉讼请求处置乔显琼所有用于抵押担保的位于雅安市雨城区（房产证号：**××91，建筑面积311.75㎡）和附20号四层（房产证号：**××92，建筑面积311.75㎡）的二间商铺后，所得价款享有优先受偿的主张，本院予以支持；仍有不足的贷款部分，则由姜乔月承担连带清偿责任。商行雨城支行主张姜乔月针对涉案全部借款本息等费用承担连带清偿责任不符合法律规定，本院不予支持。乔显琼和姜乔月在庭审中的抗辩理由同本案的基本法律事实和相关法律法规相悖，本院均不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、乔显琼于本判决发生法律效力之日起十日内偿还雅安市商业银行股份有限公司雨城支行借款本金人民币3,700,000元及截止2020年9月21日已经产生的利息、罚息、复利人民币281,543.76元；并承担从2020年9月22日起至借款清偿完毕之日止，按合同约定利率标准计算的利息、罚息、复利； 二、雅安市商业银行股份有限公司雨城支行针对乔显琼所有并用于抵押担保的位于雅安市雨城区（房产证号：**××91，建筑面积311.75㎡）和附20号四层（房产证号：**××92，建筑面积311.75㎡）的商铺进行处置后所得价款享有优先受偿权； 三、姜乔月针对上述抵押物处置后不足以清偿的债务部分承担连带清偿责任； 四、乔显琼于本判决发生法律效力之日起十日内给付雅安市商业银行股份有限公司雨城支行委托律师诉讼代理的服务费人民币14,800元； 五、驳回雅安市商业银行股份有限公司雨城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计19,037元，由乔显琼负担。此费雅安市商业银行股份有限公司雨城支行已经先行代垫，由乔显琼在本案执行时一并给付雅安市商业银行股份有限公司雨城支行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省雅安市中级人民法院。 审判员  田智 二〇二〇年十月二十九日 书记员  陈波