湖南省武冈市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0581民初2377号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地为广东省深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路**桃花源科技创新园****，统一社会信用代码：914403005956511439。法定代表人：龚志洁，男，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：刘光明，男，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：廖承超，男，1976年8月24日出生，汉族，湖南省武冈市人，住湖南省武冈市。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德财产保险公司）与被告廖承超保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案，依法适用简易程序，于2020年10月14日在本院公开开庭进行了审理。原告富德财产保险公司的委托诉讼代理人刘光明到庭参加诉讼。被告廖承超经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德财产保险公司向本院提出如下诉讼请求：（1）判令廖承超偿还富德财产保险公司支付的理赔款51068.04元；（2）判令廖承超向富德财产保险公司支付拖欠的保费5849.33元；（3）判令廖承超向富德财产保险公司支付2019年4月9日至2020年7月1日的违约金17037.27元，2020年7月2日之后的违约金，以56917.37元（理赔款51068.04元＋拖欠的保费5849.33元）为基数，按年利率24%，计算至实际清偿之日止；以上总计73954.64元（理赔款51068.04元＋拖欠的保费5849.33元＋违约金17037.27元）；（4）本案诉讼费由廖承超承担。原告富德财产保险公司主张的事实与理由：2016年8月16日，廖承超签订了个人贷款保证保险投保单，2016年8月16日，廖承超签订了个人贷款保证保险单。双方约定廖承超向广东华兴银行股份有限公司借款，由富德财产保险公司为该笔借款提供个人货款保证保险业务，廖承超为投保人、广东华兴银行股份有限公司为被保险人、富德财产保险公司为保险人。个人贷款保证保险投保单的特别约定第2条和个人贷款保险保证单的特别约定第3条规定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍然未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。2016年8月22日，廖承超与广东华兴银行股份有限公司签订了个人微贷合同，合同编号：华兴微贷字第UPL2016081700000008号。双方约定廖承超向广东华兴银行股份有限公司借款200000元，借款期限为36个月，即自2016年8月22日至2019年8月21日，年利率为9.625%，还款方式为等额本息还款法。2016年8月23日，广东华兴银行股份有限公司将200000元划入廖承超指定的账户。自2016年9月21日开始，廖承超向广东华兴银行股份有限公司还款，2018年12月31日之后，廖承超不再还款。2019年4月9日，富德财产保险公司向广东华兴银行股份有限公司理赔51068.04元（拖欠借款本金49543.13元＋拖欠利息1153.14元＋拖欠罚息371.77元）。廖承超拖欠富德财产保险公司的保费5849.33元[应缴保费51769.33元（1640元/期×31期＋1640元/期÷30天×17天）－实收保费45920元＝拖欠的保费5849.33元，应缴纳保费的时间从放款之日即2016年8月23日计算至理赔之日即2019年4月9日，共计31个月17天]。廖承超逾期向广东华兴银行股份有限公司还款达到约定期限之后，富德财产保险公司已经依据约定代廖承超向广东华兴银行股份有限公司偿还了借款本金、利息、罚息，富德财产保险公司代偿之后，可依据投保单、保险单的约定向廖承超追偿，并在廖承超不履行义务时要求其承担违约责任。廖承超应支付富德财产保险公司2019年4月9日至2020年7月1日的违约金17037.27元[以56917.37元(理赔款51068.04元＋拖欠的保费5849.33元)为基数，基数56917.37元×449天×年利率24%÷360天/年＝17037.27元]。经过富德财产保险公司多次催收，廖承超拒不归还。被告廖承超没有答辩。原告富德财产保险公司围绕自己的诉讼请求，向本院提交了如下证据：（1）个人贷款保证保险投保单；（2）个人贷款保证保险单；（3）个人微贷合同；（4）华兴银行客户账户交易明细；（5）广东华兴银行出账通知书；（6）索赔申请书；（7）代偿债务确认书。被告廖承超没有向本院提交证据，也没有发表质证意见。本院认证如下：认定原告富德财产保险公司提交的上述证据具有真实性、合法性和关联性。经审理查明：2016年8月16日，廖承超在个人贷款保证保险投保单上投保人签名处署名。2016年8月16日，廖承超在个人贷款保证保险单上投保人签名处署名并捺印。个人贷款保证保险投保单和个人贷款保证保险单的主要内容：投保人为廖承超，被保险人为广东华兴银行股份有限公司，保险人为富德财产保险公司；保险金额为257750元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费期数为36期，每月保费率为0.0082，每月保费缴纳金额为1640元，缴费日期为划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数÷30。2016年8月22日，廖承超与广东华兴银行股份有限公司签订了合同编号为华兴微贷字第ＵＰＬ2016081700000008号的个人微贷合同。双方约定廖承超向广东华兴银行股份有限公司借款200000元，贷款期限为36个月，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，贷款发放日期、到期日期以个人贷款出账凭证为准，年利率为9.625%，还款方式为等额本息还款法，每期偿还贷款本息日为每月20日，贷款用途为装修，还款账户的户名为廖承超，账号为62×××06。在个人微贷合同上借款人签名处廖承超署名并捺印，在个人微贷合同上贷款人签名处广东华兴银行股份有限公司加盖了其公司的贷款业务专用合同章。2016年8月23日，广东华兴银行股份有限公司将200000元划入了廖承超账号为62×××06的账户。2016年9月21日，廖承超首次向广东华兴银行股份有限公司还款，数额为6364.80元。2018年12月31日，廖承超偿还贷款1763.80元，2019年1月21日，廖承超偿还贷款47.75元，之后廖承超不再还款。2019年4月9日，被保险人广东华兴银行股份有限公司出具了索赔申请书，申请富德财产保险公司理赔，申请理赔金额为51068.04元。同日，富德财产保险公司向广东华兴银行股份有限公司理赔51068.04元（拖欠借款本金49543.13元＋拖欠利息1153.14元＋拖欠罚息371.77元）。按照个人贷款保证保险单的约定，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费。廖承超应缴富德财产保险公司的保费数额应当从放款之日即2016年8月23日计算至理赔之日即2019年4月9日，共计31个月17天。廖承超拖欠富德财产保险公司的保费数额为5849.33元[应缴保费51769.33元（1640元/期×31期＋1640元/期÷30天×17天）－实收保费45920元＝拖欠的保费5849.33元]。本院认为：本案系保证保险合同纠纷。富德财产保险公司与廖承超之间形成了保证保险合同关系。投保人廖承超没有按个人微贷合同的约定向被保险人广东华兴银行股份有限公司偿还贷款本息，保险人富德财产保险公司按约定向被保险人广东华兴银行股份有限公司支付了理赔款，已经履行保证责任，有权要求廖承超偿还理赔款51068.04元。廖承超未按约定支付保费，至今仍拖欠富德财产保险公司的保费，廖承超负有向富德财产保险公司支付拖欠的保费5849.33元的义务。廖承超已经违约，应当承担违约责任。个人贷款保证保险单约定投保人违约后应以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。该约定的违约金的利率明显过高。富德财产保险公司起诉要求按年利率24%计算违约金，该请求的违约金的利率也明显过高。依法均应当予以适当减少。违约金可以参照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率的4倍即3.85%×4倍＝15.4%计算。违约金的计算基数依约定为尚欠的全部款项即56917.37元（理赔款51068.04元＋拖欠的保费5849.33元）。廖承超应支付富德财产保险公司2019年4月9日至2020年7月1日的违约金10782.49元（56917.37元×15.4%/年÷365天/年×449天）。被告廖承超经过本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告廖承超偿还原告富德财产保险股份有限公司的理赔款51068.04元，向原告富德财产保险股份有限公司支付拖欠的保费5849.33元，向原告富德财产保险股份有限公司支付2019年4月9日至2020年7月1日的违约金10782.49元，共计67699.86元，此款限于本判决生效后15日内付清；二、自2020年7月2日开始至理赔款和保费实际清偿之日止，以实际拖欠的理赔款和保费之和为基数，按照年利率15.4%，由被告廖承超继续向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金；三、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1640元，减半收取计820元，原告富德财产保险股份有限公司负担120元，被告廖承超负担700元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 员  许修军二〇二〇年十月十五日法官助理黄睿珲代理书记员  马 腾附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。