葫芦岛市连山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1402民初2179号原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行，住所地葫芦岛市连山区。负责人王健，系该支行行长。委托诉讼代理人刘娜，女，1973年10月27日生，汉族，银行职员，现住葫芦岛市龙港区。被告张琼，男，1990年8月7日生，满族，个体业者，现住兴城市。被告隋长杰，女，1990年3月16日生，汉族，现住兴城市。被告张立涛，男，1966年12月20日生，满族，现住兴城市。被告葫芦岛汇鑫琳汽车服务有限公司，住所地葫芦岛市连山区新华大街**。法定代表人马琳琳，系该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行（以下简称葫芦岛滨海支行）与被告张琼、随长杰、张立涛、葫芦岛汇鑫琳汽车服务有限公司信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告葫芦岛滨海支行委托诉讼代理人刘娜、被告葫芦岛汇鑫琳汽车服务有限公司法定代表人马琳琳到庭参加了诉讼。被告张琼、随长杰、张立涛经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告葫芦岛滨海支行诉称，被告张琼与被告隋长杰系夫妻关系。被告张琼与被告张立涛系父子关系。2015年11月17日，我支行与被告张琼签订《信用卡购车透支还款合同》。合同约定：被告张琼以透支方式自原告处借款人民币捌万叁仟元，用于被告张琼从葫芦岛汇鑫琳汽车服务有限公司购买一辆价值129900元（壹拾贰万玖仟玖佰元）的辽Ｐ×××**轿车（厂牌型号为BYD6481ST3M、车架号码为LC014CF5F1103781、发动机号为915061169），被告按月分36期偿还原告透支本金，首期偿还10068.9（含手续费）（壹万零陆拾捌点玖）元，以后每期（月）偿还2305（贰仟叁佰零伍）元，还款日为每月25日前；合同对逾期还款的利息、罚息、滞纳金等进行了明确的约定。同日，我支行与被告张琼签订《抵押合同》，合同约定：被告将贷款购买的辽Ｐ×××**轿车（厂牌型号为BYD6481ST3M、车架号码为LC0C14CF5F1103781、发动机号为915061169）抵押给我支行，为《信用卡购车透支还款合同》提供担保，担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、评估费等）。2016年1月6日，我支行与被告依法办理了抵押登记。2015年11月17日，被告随长杰和被告张立涛向我支行出具《共同还款人承诺书》，被告随长杰和被告张立涛承诺与被告张琼共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。2015年11月17日，被告汇鑫琳汽车有限公司向我支行出具《担保承诺函》，同意为被告张琼的《信用卡购车透支还款合同》项下的透下的透支本金83000元及可能发生的滞纳金等全部债务向原告债务向我支行提供连带责任，保证期限为3年。2016年1月8日我支行依约向被告葫芦岛汇鑫琳汽车服务有限公司支付了透支款83000元。被告张琼在偿还了部分本金及利息后就不再还款。截止目前被告张琼尚欠透支卡本息110388元（其中本金57543.9元、罚息及滞纳金52844.1元，计算至2020年4月1日）。被告张琼的行为已经严重违约，我支行多次通过电话、信函等方式催缴，但被告张琼仍未还款。我支行根据合同第七条的规定要求被告张琼清偿全部债务，但被告张琼始终未还款；被告随长杰、被告张立涛、被告汇鑫琳汽车有限公司也未承担担保还款责任，为维护我支行的合法权益，故向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法支持我支行的诉讼请求，即：1、判令解除双方于2015年11月17日签订的《信用卡购车透支还款合同》。2、判令被告承担担保责任偿还透支卡本息110388元（其中本金57543.9元、罚息及滞纳金52844.1元，计算至2020年4月1日），并按合同约定的标准付利息、罚息、滞纳金等直至清偿之日止）。3、判令对抵押物辽Ｐ×××**轿车（厂牌型号为BYD6481ST3M、车架号码为LC0C14CF5F1103781、发动机号为915061169）我支行享有优先受偿权。4、依法判令四被告互负全部款项的清偿承担连带保证责任。5、由被告承担本案全部诉讼费用（包括公告费、送达费、交通费等费用）。被告张琼、随长杰未提书面答辩。被告张立涛未提书面答辩。被告葫芦岛汇鑫琳汽车服务有限公司辩称，我公司认为信用卡主体为张琼及家人、父母、配偶名下及生活中有财产部分，我公司没有看到他们有财产拒不偿还的证据，他们也没有出庭，我公司也保留意见，是否有财产故意回避及其他原因不清楚。依据担保法第25条，一般保证人及债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月，债权人未对债务人提起诉讼或仲裁的，保证人免除保证责任，我们认为原告过了诉讼时效，我们不承担连带责任。经审理查明，被告张琼与被告随长杰系夫妻关系（2013年8月5日自愿登记结婚）、与被告张立涛系父子关系。2015年11月17日，原告与被告张琼签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，即原告为甲方，被告张琼为乙方，载明：“乙方向葫芦岛汇鑫琳汽车服务有限公司购买汽车（具体品牌型号比亚迪S7），车辆总价款为人民币（大写）壹拾贰万玖仟玖佰元，乙方自行支付首付款46900元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）捌万叁仟元。……第四条，乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商帐户，户名：葫芦岛汇鑫琳汽车服务有限公司，帐号：07×××53，开户行：工行滨海支行。第五条，乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2325元，以后每月偿还的金额为人民币2306元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还。乙方应在购车消费分期付款帐户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入帐后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。第六条，乙方应按一次性的方式向甲方支付分期付款手续费7743.9元。第七条，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的帐户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第八条，乙方的权利与义务，（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）……第十二条，本合同履行中发生争议的，甲、乙双方应首先友好协商解决，协商不成的，按以下第2种方式解决：向甲方所在地人民法院提起诉讼。……”。同日，又以原告为甲方，被告张琼为乙方，双方又签订了《抵押合同》，主要内容为：“第一条，被担保的主债权，（1）乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债务。（2）主债权的金额和期限依主合同之约定。第二条，抵押担保范围，乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。第三条、抵押物，（1）抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。同时，原告对被告张琼分别进行告知义务即用卡须知，违约责任及谈话笔录，被告张琼分别予以签字确认。同日，被告葫芦岛汇鑫琳汽车服务有限公司向原告出具《担保承诺函》，载明：“购车人（姓名）张琼（身份证号码2114811990********）向贵行申请信用卡透支购车分期还款业务。我公司同意为其在《信用卡购车分期还款合同》（编号：BRQC102655）项下的透支本金（大写）捌万叁仟元及可能发生的滞纳金等全部债务向贵行提供连带责任保证担保。本保证担保的保证期限至客户贷款还清日为止。本承诺函在购车人清偿上述全部债务后自动失效。并加盖公章和法人签字”。2015年11月17日，被告张琼的妻子随长杰，父亲张立涛均向原告出具了《共同还款人承诺书》，载明：“借款人张琼购买葫芦岛汇鑫琳汽车服务有限公司销售的比亚迪S7（商品名称），因资金不足特向贵行申请信用卡汽车分期付款（人民币大写）捌万叁仟元。本人在此承诺，与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。分别予以签字”。2016年1月6日，原告与被告张琼双方办理了抵押登记。《分期付款合同》和《抵押合同》签订后，双方按照合同的约定，被告张琼于2015年11月17日向葫芦岛汇鑫琳汽车服务有限公司支付购车首付款46900.00元，余款向原告申请的分期贷款83000元于2016年1月8日透款，原告将上述透支资金划入被告指定的汽车销售方即葫芦岛汇鑫琳汽车服务有限公司指定帐户07×××53中。自此，被告张琼应按分期期数36期，每月20日前偿还给原告直至还清止，但被告张琼偿还到2016年11月即偿还了11期后未能向原告偿还透支款，后经原告通过电话、信函等方式多次向被告催缴，但被告方未能偿还。截止到2020年4月1日，被告张琼累计拖欠原告透支卡本金57543.90元、利息39844.00元及滞纳金13000.00元，合计110387.90元。另查明，被告葫芦岛汇鑫琳汽车服务有限公司法定代表人在庭审中要求对《担保承诺函》上的签名进行笔迹鉴定，但未在限期内提交鉴定申请书，视为其自动放弃。上述事实，有当事人陈述，《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、担保承诺函、个人薪金收入证明、汽车卡分期谈话笔录、牡丹购车专用卡用卡须知、共同产权人声明书、保证还款承诺、共同还款人承诺书、中国工商银行信用卡购购车专项分期商品订购单、信用卡交易明细等证据载卷佐证，经开庭质证，证据形式及内容来源合法，且与本案密切关联，可以作为本案定案依据，本院予以采信。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。本案中，原告与被告张琼签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违背法律、法规强制性规定，属有效合同，双方应按各自承担的义务全面履行。原告按照合同约定向被告张琼发放了牡丹卡并透支支付购车义务，被告张琼只偿还部分本金及利息后经原告催告后在合理期限内仍未履行偿还义务，现合同期限已届满，故对原告要求解除与被告张琼于2015年11月17日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持；因被告张琼的行为已构成违约，故对原告要求其偿还截止到2020年4月1日透支卡本金及利息、违约金合计110387.90元的诉讼请求，予以支持；被告张琼购车时与被告随长杰系夫妻，同时，作为被告张琼的父亲被告张立涛与被告随长杰均在《共同还款人承诺书》中签字并明确表示共同承担还款义务，故对原告要求被告随长杰、张立涛共同承担还款责任予以支持；被告葫芦岛汇鑫琳汽车服务有限公司法定代表人马琳琳虽然对《担保承诺函》上的签字提出了异议，但未在限期内提出鉴定。同时，在《担保承诺函》内明确写明了“透支本金及可能发生的滞纳金等全部债务向贵行提供连带责任保证担保。本保证担保的保证期限至客户贷款还清日为止。本承诺函在购车人清偿上述全部债务后自动失效”，故对被告葫芦岛汇鑫琳汽车服务有限公司已过诉讼时效的抗辩理由不予支持，其作为担保人，对该款亦应承担连带偿还责任。关于滞纳金，其性质为逾期还款违约金(即2017年1月之前中国人民银行称滞纳金，之后统称违约金)。本案中，因原告与被告在《合同》中双方已明确达成合意约定，对持卡人逾期还款行为，发卡机构与持卡人约定收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院对于逾期利息、违约金总计如不超过年利率的24%，本院予以支持，如超出年利率24%部分本院不予支持。另关于原告主张对抵押的车辆享有优先受偿权问题，因双方所签订合同合法有效，且车辆已办理了抵押登记，故原告在债权范围内应享有优有受偿权的权利。被告张琼、随长杰、张立涛经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未递交答辩状和证据，应视为放弃诉讼权利，本案依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行与被告张琼于2015年11月17日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；二、被告张琼、随长杰、张立涛于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行截止到2020年4月1日前的本金57543.90元和利息及违约金52844.00元，合计110387.90元；并支付自2020年4月2日起，以本金57543.90元为基数，支付利息、违约金（其中利息、违约金以银行记账日起计算至实际清偿之日止，按《信用卡购车透支还款合同》规定的利率标准计算，总计不得超过年利率的24%）。三、原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行在其所享有的上述债权范围内对被告张琼抵押的辽Ｐ×××**轿车（厂牌型号为BYD6481ST3M、车架号码为LC014CF5F1103781、发动机号为915061169）享有优先受偿权。四、被告张立涛、随长杰及被告葫芦岛汇鑫琳汽车服务有限公司对被告张琼透支款承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2519.00元，由被告张琼承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审 判 长 张 卫人民陪审员 李 晶人民陪审员 李 爽二〇二〇年十月十三日书 记 员 李玉鹏