浙江省宁波市海曙区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0203民初1801号 原告：中国建设银行股份有限公司宁波市分行，统一社会信用代码91330200844062252X。住所地宁波市鄞州区宝华街**。 代表人：方建平，该分行行长。 委托诉讼代理人：施志坚，浙江导司律师事务所律师。 委托诉讼代理人：沈小杰，浙江导司律师事务所律师。 被告：王明春，男，1976年2月27日出生，汉族，住浙江省宁波市北仑区。 委托诉讼代理人：王梦颖，浙江九恒律师事务所律师。 原告中国建设银行股份有限公司宁波市分行与被告王明春信用卡纠纷一案，于2020年4月2日诉至本院，请求判令：1.被告王明春立即向原告偿还信用卡透支本金6094.66元、利息、复利2008.24元，合计8102.9元（利息、复利等暂算至2020年3月10日，之后的利息、复利按双方签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算至款项清偿之日）；2.本案保全费、诉讼费由被告承担。本院于同日受理后，依法由审判员毛建军适用小额诉讼程序独任审理。被告在提交答辩状期间，对管辖权提出异议。本院审查后依法裁定驳回被告王明春对本案管辖权的异议。被告不服该裁定，上诉至宁波市中级人民法院。该院依法作出（2020）浙02民辖终254号民事裁定书，裁定驳回上诉，维持原裁定。2020年7月6日，本院依法裁定本案转为简易程序。2020年7月9日，本院公开开庭审理本案。被告当庭提出司法鉴定申请，然因被告健康码为“黄色”无法到庭现场提供其亲笔签名样本，2020年9月23日，其明确放弃笔迹鉴定之申请。本案现已审理终结。 被告王明春当庭辩称，被告未向原告申请信用卡，申请表上的“王明春”并非被告本人所签；对明细内容不清楚，也未使用过涉案信用卡。2020年9月23日，被告在微法院发表意见：原告并未举证其原告主体适格；信用卡申请表的签字非被告签字，其中的条款、章程对被告不具有约束力；被告确认曾经使用过该信用卡，但具体使用情况记不清楚了，且后来该卡曾办理过挂失，作为本案的原告，其应举证证明案涉信用卡的流水明细均由被告本人所使用，应由被告本人承担还款责任。 本院经审理认定，2012年11月14日，被告向原告申办信用卡，并填写了中国建设银行龙卡信用卡申请表，该申请表载明：被告的居民身份证号码为330206197602××××.经原告审查后同意向其发卡，卡号为6259××××4317，后因邮寄途中遗失，故原告向其补发新卡（卡号为6259××××5321）,期间被告两次挂失,卡号最终变更为625965098200××××。双方签订《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，约定：甲方（被告）知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》（包括此后不时所作的修改，下同），履行本协议；甲方保证向乙方（原告）提供的所有申请材料真实、合法、有效；甲方在领取信用卡后，应立即在卡片背面签名栏内签名，并在用卡时使用该签名；甲方应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附信用卡收费项目及标准）承担各类费用；甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息、和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款；甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起记收利息，日利率为万分之五，按约记收复利；甲方提取现金时，应按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起记收欠款利息，日利率为万分之五，按约记收复利；乙方可因甲方信用记录良好而调高甲方信用额度或信用卡等级；甲方如不愿调高，应在10日内要求乙方恢复，否则视为接受；无论甲方是否接受，甲方对已发生的欠款负有清偿责任；甲方账单日由乙方在发卡函中明确，若甲方欠款于当期账单日或之前发生变动或尚未清偿，乙方应向甲方寄发当期账单；甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，不得以未收到对账单为由拒绝向乙方偿还欠款；甲方使用信用卡发生的欠款，可选择到中国建设银行营业网点或使用其自助设备，或通过网上银行主动以相应币种偿还，也可选择约定账户还款方式偿还；甲方选择约定账户还款时，即授权乙方每月在对账单上所列的“到期还款日”，按当期所列的应还款项，从甲方约定还款账户中按约定扣款方式进行扣款；若在该期间，约定账户可用余额不足扣款金额时，乙方有权拒绝扣款；若约定账户发生变化（包括但不限于销户、挂失、冻结等情况，下同），甲方应主动与乙方联系并重新确定新的还款方式；若因约定账户余额不足或账户状态发生变化而导致扣款不成功所产生的利息和费用由己方承担；信用卡发生毁损或挂失补发卡、到期或提前换卡情况的，约定账户授权自动适用于新卡；若取消或变更约定还款账户，甲方应于到期还款日前7个工作日办理，否则乙方将无法确保取消或变更能在当期对账单起生效；甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金；遇信用卡遗失、被窃或遭甲方以外的他人占用，甲方应立即致电乙方客户服务电话或利用网上银行等方式办理挂失，挂失经乙方确认后即时生效；自挂失生效后发生的非甲方所为而造成的债务和损失不再由甲方承担，但因以下情形——①甲方未办受挂失手续前发生的交易②甲方有欺诈或其他不诚实行为③乙方调查情况，遭甲方拒绝④遗失或被窃信用卡无甲方签名——之一造成的债务和损失除外；信用卡挂失换卡后，原信用卡功能能够自动转移到新卡的，该新卡自动取得原信用卡功能；原信用卡功能不能够自动转移到新卡的，甲方应及时到原签约机构办理变更手续；信用卡有效期标示在卡片正面，最长为五年，超过有效期卡片即失效；如甲方到期不再用卡，应至少提前一个月通知乙方；否则，乙方将在卡片到期前一个月为甲方提供自动换卡服务，并记收相应费用；甲方不再使用信用卡的，应在偿还账户所有欠款、解除卡内所有签约关系后向乙方提出账户结清申请并将同一账户下所有卡片剪角销毁处理，乙方在受理账户结清申请45天后，为甲方办理正式结清手续；乙方在为甲方办理正式结清手续后，继续保留甲方账户销户之前及之后发生的欠款的追索权；信用卡只限本人使用，甲方应保管好信用卡及信用卡信息，不得转让、出租、出借或以其他方式由他人使用，否则视为违约，应向乙方支付违约金1000元人民币，乙方有权收回信用卡，甲方应承担由此带来的各种风险和损失；甲方在互联网上使用信用卡时应保证安全，防止信息泄露，否则甲方应承担由此产生的后果；甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为甲乙双方所同意，任何书面通知只要发往以上地址，均视为已送达；甲方如发生工作变动、通讯方式（地（地址或电话更、身份证号码变更等，应于10日内通知乙方更改，否则由此产生的风险、损失和法律责任由甲方承担；甲方出现违反国家外汇管理的有关规视定使用信用卡或者违反《中国建设银行龙卡章程》或者自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额等情形的，乙方无需事先通知或催告甲方，有权降低甲方信用额度、降低甲方信用卡等级、冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡，并可授权所属机构和特约商户没收信用卡，甲方应立即偿还所有欠款，并应赔偿乙方因此受到的损失；甲方应按约定使用信用卡，若有利用信用卡以虚假交易等方式套取乙方资金等套现行为的，乙方无需事先通知或催告甲方，有权降低甲方信用额度、冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡，甲方应立即偿还所有欠款，并向乙方支付等同于提取金额的现金所产生的手续费和利息；甲方未依约还款或者有违规、欺诈行为，甲方应承担责任，乙方有权从甲方在中国建设银行开立的任何账户上扣收任何币种款项、有权行使担保权利用来清偿，并保留依照法律程序进行追索的权利。如扣划款项为外币，乙方有权按扣收时中国建设银行公布外汇牌价的银行买入价折算成人民币清偿甲方应付款项；如甲方对乙方还负有本协议项下债务以外的其他到期债务的，乙方有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务；乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过中国建设银行网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方，如有需要，乙方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案；信用卡的所有收费项目及标准，均以乙方最新公告为准；本协议适用中华人民共和国有关法律，未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、有关业务规定及相关金融惯例办理。甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理；协商不成，由乙方住所地人民法院管辖。本协议经甲方在申请表上签字认可，自乙方批准甲方申请并发放卡片之日起生效；等等。 另查明：1.2016年11月16日，中国建设银行在官网上发布了关于更新《中国建设银行龙卡信用卡章程》的公告，告知“我行对《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称《章程》）进行了修订，明确信用卡透支利率标准及预借现金、溢缴款定义、取消超限费，以‘违约金’取代‘滞纳金’。同时，根据监管部门落实消费者权益保护的要求修订了相关条款，并对涉及客户权益的重要条款加粗标示。更新后的《章程》已报中国银行业监督管理委员会备案，将于2017年1月1日正式施行”。《章程》载明：甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年化利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。如乙方无特别通知，适用于甲方的日利率标准默认为万分之五，甲方可通过乙方客户服务渠道查询适用于本人的信用卡利率标准。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方；甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）；如同时满足以下情形，则无论甲方对中国建设银行股份有限公司或其分支机构的债权是否到期，乙方均有权行使抵销权，从甲方在中国建设银行股份有限公司及其分支机构开立的账户（包括但不限于活期、定期等账户）上扣划款项以抵销对应金额的信用卡欠款：（1）甲方未按约定归还信用卡欠款；（2）甲方在建设银行系统开立的任一账户（包括但不限于活期、定期等账户）中有人民币或其他币种的相应款项；如扣划款项不同于甲方应还款币种，乙方有权按扣划时乙方公布的外币币种银行买入价折算后清偿甲方应还款项。如乙方扣划甲方未到期的定期存款，甲方同意承担其定期存款因提前支取所产生的利息损失；乙方行使抵销权后将通知甲方。如本协议项下仍有未抵销的信用卡欠款，甲方应继续向乙方清偿；甲方附属卡所有交易款项及相应的利息、费用等均记入主卡账户，由主卡持卡人承担还款责任；甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款；等等。 2.2017年12月30日，被告以现金方式向6259××××5321存入800元用于归还该信用卡欠款。 3.2018年3月13日，被告使用智慧柜员机办理了开通电子银行业务，新增签约，签约号码为137××××5900。 4.2016年9月25日至2020年2月25日，原告曾向手机号码137××××5900成功发送若干短信，所载应还款金额、存入时间、存入金额等与原告提交的该时间段的涉案信用卡交易明细内容吻合。 5.2018年8月6日，被告透支消费960元，此时，被告透支本息、违约金共计6999.64元。2018年8月7日，发生挂失手续费50元、工本费10元并记入账单，此后，被告再未使用涉案信用卡进行消费。至2018年10月10日，因被告未按约还款，产生利息、违约金共计490.90元。2018年10月21日，被告归还了利息300元。2018年11月2日，产生违约金174.78元。2018年11月8日，被告归还了利息542.39元。2018年11月10日，产生利息111.73元。2018年11月16日，被告归还了利息、违约金900元。2018年11月16日起，被告尚欠原告透支本金6094.66元。2018年12月3日、10日，分别产生违约金150.53元、利息93.23元。2018年12月23日，被告归还了利息0.01元。至2020年3月10日，被告透支本金6094.66元，因被告未按约还款，产生利息、复利、违约金2008.24元。 以上事实，由原告提供的中国建设银行龙卡信用卡申请表、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、交易明细、被告使用智慧柜员机办理开通电子银行业务的画面截图、关于更新《中国建设银行龙卡信用卡章程》的公告等证据予以证明。 本案的争议焦点如下：涉案《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及章程是否对被告有约束力，原告主体是否适格。 本院认为，原告提交的涉案中国建设银行龙卡信用卡申请表（其上有“王明春”的签字及其个人相关信息）以及涉案信用卡的相关使用情况，已能初步证明被告向原告申请办理并使用涉案信用卡，故被告关于“前述签名并非系其本人签名”的抗辩能否成立应由其举证证明；现被告虽申请对该签名的真实性进行司法鉴定，但在原告补充提交被告使用智慧柜员机办理开通电子银行业务的画面截图等证据后，又明确放弃该申请，故被告应承担举证不能的法律责任。据此，本院认定，原告提交的涉案中国建设银行龙卡信用卡申请表上的“王明春”签名应系被告本人签名，涉案信用卡系由被告本人申请办理并予以使用，涉案的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》对被告有约束力。原告作为《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》一方当事人，其主体适格。 综上，本院认为，本案案由为信用卡纠纷。原、被告之间信用卡合同而形成的借贷法律关系合法有效，双方均应按合同约定履行合同项下的义务，被告未能按合同约定还款，已构成违约，故原告按合同约定要求被告归还该信用卡透支借款本金的诉请，其理由正当、合法，本院依法予以支持。关于原告主张的违约责任即利息、复利、违约金，虽属合同约定，但在原告未能举证证明被告违约行为除造成其利息损失外还存在其他违约损失之情形下，原告同时主张利息、复利、违约金等，明显高于其实际损失，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第一款“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决”之规定，本院根据已查明的事实，根据公平原则，对原告主张的违约责任即自2018年11月17日至2020年3月10日总计超过日利率万分之五的部分酌情予以调减，利息等调整为1459.67元。综上，原告诉请中的合理部分，本院予以支持，其余诉请，本院难以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告王明春应于判决生效之日起七天内归还原告中国建设银行股份有限公司宁波市分行信用卡透支本金6094.66元、利息1459.67元（2020年3月11日起的利息以未付透支借款本金为基数按日万分之五计算至实际付清之日止）； 二、驳回原告中国建设银行股份有限公司宁波市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费预收50元，因适用简易程序减半收取25元，保全费101元，合计126元，由被告王明春负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 本判决生效后，义务人应在判决确定的履行期限内自动履行。如义务人不履行本判决确定义务的，权利人可自履行期限届满之日起两年内申请法院强制执行。执行期间人民法院有权依法采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖义务人的财产等强制措施；依据情节限制义务人高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒；对拒不履行的义务人，人民法院可以采取罚款、拘留等措施，直至依法追究刑事责任。 审 判 员 毛建军 二〇二〇年十月十九日 代书记员 阮雯诗 ? 本案引用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。