河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫14民终3633号上诉人（原审被告）：华安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市罗湖区深南东路5015金丰城大厦2层A23楼。法定代表人：李光荣，该公司经理。委托诉讼代理人：昌宇，该公司员工。被上诉人（原审原告）：张自来，男，1974年10月12日出生，汉族，住河南省夏邑县。委托诉讼代理人：王思林，河南宇言律师事务所律师。上诉人华安财产保险股份有限公司（以下简称华安财险公司）因与被上诉人张自来人身保险合同纠纷一案，不服河南省夏邑县人民法院（2020）豫1426民初2266号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月26日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人华安财险公司委托诉讼代理人昌宇，被上诉人张自来及其诉讼代理人王思林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华安财险公司上诉请求:l.依法撤销河南省夏邑县人民法院(2020)豫1426民初2266号民事判决;2.依法改判上诉人在保险责任范围内赔付被上诉人20000元保险金;3.本案的一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：2018年7月31日20时许,在夏邑县城关镇县府路与××交叉口北侧,被上诉人张自来驾驶的二轮电动车与案外人冯永奇驾驶的机动车相撞,冯永奇负事故全部责任，事故造成张自来受伤。经夏邑县第三人民医疗住院治疗,现已治疗中终结。2018年5月13日,被上诉人张自来通过网络方式购买华安电动车驾驶员意外伤害保险,电子保单号:HCNT10109061520182786846,合同约定个人意外伤害保险金100000元,事故发生在保险期间内。后因赔偿事宜诉至夏邑县人民法院。夏邑县人民法院审理后作出(2020)豫1426民初2266号民事判决书,判决上诉人赔偿被上诉人保险金100000元。上诉人认为本案一审事实认定不清,法律适用错误，现提起上诉。意外伤害险属于意外险种,且上诉人承担的合同责任并非侵权责任，其人身损伤程度的计算并非依据侵权责任中《人体损伤致残程度分级》进行划分,而应当依据保险行业协会联合中国法医学会发布的《人身保险伤残评定标准》进行划分。根据合同第五条第二款约定,依据该标准6.2生殖系统的结构损伤,被上诉人的伤情符合两个十级伤残标准。依据该标准伤残的评定原则4.4两处或两处以上伤残等级相同,在原评定基础上晋升一级。故被上诉人最终伤残等级应为九级。按保险条款约定:本标准对功能和残疾进行了分类和分级,将人身保险伤残程度划分为一至十级,最重为第一级,最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档,伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%,伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%,每级相差10%。故九级伤残按保额的20%承担赔偿责任,故本案上诉人应承担的赔偿责任为20000元(保额100000×20%=20000元)。综上所述,一审法院在事实认定、法律适用方面存在瑕疵。上诉人请求二审法院依法撤销(2020)豫1426民初2266号民事判决书，依法改判上诉人在保险限额内对被上诉人承担20000元保险责任。张自来辩称，一审判决认定事实清楚，证据确实充分，适用法律正确，程序合法，判决结果并无不当之处，请求二审法院维持原判。张自来向一审法院起诉请求：依法判决华安财险公司赔偿张自来各项损失100000元。一审法院认定事实：2018年5月13日，张自来通过网络方式，在手机网络页面上购买华安财险公司抛售的华安电瓶车驾驶员意外伤害保险一份，电子保险单号HCNT10109061520182786846。约定个人意外伤害保险金100000元。保险期间：2018年5月13日零时起至2019年5月12日二十四时止。2018年7月31日20时15分，在夏邑县城关镇县府路与××交叉口北侧处，司机冯永奇驾驶豫Ｎ×××××号小型汽车由南向北起步转弯时，与由南向北行驶的张自来驾驶的二轮电动车相撞，造成双方车辆损坏，张自来受伤。夏邑县公安局交通警察大队出具夏公交认字［2018］第506号道路交通事故认定书，认定冯永奇负事故的全部责任，张自来不负事故责任。事故发生后，张自来在夏邑县中医院住院40天，花去医疗费21220.35元。张自来因此次交通事故受伤致一侧睾丸缺失、一侧输精管损伤难以修复。根据张自来申请，经该院委托，商丘商都法医临床司法鉴定所出具了司法鉴定意见书，鉴定意见：张自来构成八级伤残、九级伤残各一处。事故发生在有效的保险期内。另查明，因张自来在新华人寿保险股份有限公司网络平台上购买了“祥瑞A款意外伤害保险”，在信泰人寿保险股份有限公司浙江分公司网络平台上购买了“出行保意外伤害保险”。张自来于2018年9月3日将以上两保险公司诉至该院。该院经审理，于2019年1月7日作出（2018）豫1426民初5409号民事判决，判决新华人寿保险股份有限公司赔付张自来保险金350000元（包括医疗费）。于2018年12月20日作出（2018）豫1426民初5410号民事判决，判决信泰人寿保险公司浙江分公司赔偿张自来保险金50000元。两保险公司均不服该院判决，上诉至商丘市中级人民法院。商丘市中级人民法院经审理，均判决驳回上诉，维持原判。一审法院认为，张自来通过网络平台在华安财险公司投保电瓶车驾驶员意外伤害保险，并交纳了保费，双方人身合同关系依法成立并生效。因张自来在保险期间内驾驶电动车发生交通事故受伤，属于涉案保险合同约定的保险范围，华安财险公司应当承担相应的保险责任。关于张自来伤残情况的认定问题，张自来因交通事故受伤，有交通事故认定书及住院病历予以证明，且经商丘商都法医临床司法鉴定所鉴定，构成九级、八级两个伤残等级，事实清楚，该院予以确认。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条规定：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”。第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”。张自来投保时，华安财险公司仅向张自来提供了一份电子保险合同保险单，主要记载内容包括保险合同号、被保险人、生效时间、保险期间、基本保险金额、保险费等。本案诉讼中，华安财险公司也没有提交证据证明其在与张自来订立保险合同的过程中，已通过网页、音频、视频等形式向张自来提交了保险条款及对免除保险人责任条款予以提示和明确说明，因此，张自来可按华安财险公司提供的电子保险合同保险单记载的内容向华安财险公司主张权利。张自来按人身损害赔偿标准计算残疾赔偿金，符合法律规定，该院予以支持。伤残赔偿金，参照2019年度河南省城镇居民人均可支配收入每年34200.97元，计算为21886.21元（34200.97元/年×20年×32%），超过保险限额，张自来请求华安财险公司在保险限额内支付100000元，该院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十二条、第十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决：华安财产保险股份有限公司于判决生效之日起十日内支付张自来保险金100000元。如果未按该院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150元（已减半收取），由华安财产保险股份有限公司负担。本院二审期间，各方当事人均没有提交新证据，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，张自来在中国人寿保险公司天津分公司投保人身意外伤害组合保险，是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定保险合同合法有效并受法律保护，双方均应依照保险合同约定的权利义务予以履行。因张自来在保险期间内驾驶电动车发生交通事故受伤，属于涉案保险合同约定的保险范围，华安财险公司应当承担相应的保险责任。关于伤残鉴定标准和赔付比例的认定是否有事实和法律依据问题。上诉人认为依据双方签订的电子保险合同约定的鉴定标准和赔付比例赔偿意外伤残保险金。本院认为，上诉人所主张的鉴定标准以及按照相应伤残等级对应的给付比例乘以意外伤残保险金额给付意外伤残保险金的条款，属于《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定的免除或减轻保险责任的条款，保险人对该条款承担向投保人履行提示及明确说明的义务，依据上诉人提交的证据并不足以证明其在与投保人订立保险合同的过程中，已通过《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条规定的以网页、音频、视频等形式向投保人履行了提示及明确说明义务，故该条款对被上诉人不产生效力。故一审法院判决上诉人应承担的意外伤残赔偿金数额并无不当。综上所述，华安财险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1150元，由华安财产保险股份有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  林运升审判员  徐亚超审判员  陈光应二〇二〇年十月十三日书记员  杨 宁