浙江省绍兴市越城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0602民初2701号原告：罗文君，女，1977年3月1日出生，汉族，住绍兴市越城区。委托诉讼代理人：金华良，浙江中圣律师事务所律师。被告：泰康人寿保险有限责任公司浙江分公司，住所地浙江省杭州市江干区五星路188号荣安大厦2210、2601室。负责人：张晓莲，系该公司总经理。委托诉讼代理人：詹姗姗，女，1988年9月4日出生，汉族，住浙江省杭州市萧山区。委托诉讼代理人：陶瀚，男，1985年5月21日出生，汉族，住浙江省绍兴市越城区。原告罗文君与被告泰康人寿保险有限责任公司浙江分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案受理，依法适用简易程序于2020年6月2日公开开庭进行了审理。后依法转为普通程序，于2020年8月14日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人金华良，被告委托代理人詹姗姗、陶瀚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：一、被告立即给付人民币20万元；二、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年2月，投保人傅可江为原告购买《泰康健康百分百C款至尊版》一份，保险期间为终身，基本保险金为20万；被告承诺：原告在保险期间如发生保险合同列明的轻症疾病，被告依合同约定给付基本保险金的30%，保险合同继续有效，且豁免之后的各期保险费用；如发生保险合同列名的重大疾病，被告给付保险金20万，保险合同终止。2019年10月6号，经绍兴市人民医院检查，原告左侧颈部甲状腺结节（4a）类，建议抽刺活检，后至经检测为“甲状腺恶性肿瘤”，并入住浙江省肿瘤医院住院进行手术治疗。根据治疗诊断记录，原告所患疾病是“甲状腺恶性肿瘤”，属于保险合同约定的重大疾病。治疗结束后，原告依保险合同向被告提起保险理赔遭到拒绝。现原告为维护合法权益，诉至法院。被告辩称：原告的起诉缺乏事实及法律依据，应予以驳回。一、原告及投保人故意不履行如实告知义务，被告有权解约并拒赔。首先，原告在其提交的证据中自认，其在投保案涉保单之前已确患有甲状腺结节。根据医学常识该患病与其后患有的甲状腺癌有直接因果关系。在被告工作人员提及有结节会拒保的情况下，原告陈述没有结节，隐瞒患病事实。原告及投保人在投保过程中，故意不如实告知足以影响被告承保决定的上述健康状况，被告有权依据保险法第十六条，泰康健康百分百C款重大疾病保险条款8.1条之规定，拒绝承担保险责任并解除保险合同。而且被告已在法定期间履行解约及通知义务，原告亦签收并知晓被告的解约通知，案涉保险合同已依法解除。保险合同属于典型的射幸合同，应秉持最大诚信原则。如果允许并支持如原告这样的故意带病投保，势必将导致保险金融秩序的崩溃最终受害者的将是整个社会。相较于原告，被告确属经济优势一方，但本案并不适用衡平原则。须知，生效判决对类案具有示范效应，如果抛弃制度正义，去追求所谓的个案公平，破坏的将是制度本身和社会整体的公正正义。二、原告关于继续履行的诉讼请求主张缺乏事实及法律依据。如前所述案涉保险合同已解除，原告诉讼请求要求给付保险金的主张缺乏事实和法律依据。综上，原告的起诉缺乏事实和法律依据，驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2018年2月28日，傅可江作为投保人在被告泰康人寿保险有限责任公司浙江分公司处投保泰康健康百分百家庭保险产品计划“健康百分百Ｃ款至尊版”，被保险人为原告罗文君，保险单号码为×××31，保险合同生效日为2018年2月28日，保险金额为200000元，保险期间为终身，缴费期间为20年，交费方式为每年，保险费为6200元。同日，投保人傅可江支付保险费6200元；投保人傅可江在《个人寿险投保单》和《人身保险投保提示书》上签字，被保险人罗文君在《个人寿险投保单》上签字。2019年10月2日，原告罗文君在绍兴第二医院的超声检查提示甲状腺峡部结节TI-RADS-3类、左侧甲状腺结节TI-RADS4a类；2019年10月6日，原告在绍兴市人民医院的超声检查印象为左侧甲状腺及峡部结节，左侧结节（4a类），建议FNA。2019年10月15日，原告罗文君因“体检发现甲状腺结节3年余”入住浙江省肿瘤医院。入院记录显示患者罗文君于2016年11月16日在绍兴市第二人民医院体检发现甲状腺结节。原告于2019年10月18日在全麻下行“完全腔镜下经腋窝入路非充气式左侧甲状腺癌扩大根治术+筋膜组织瓣形成+喉返神经松解术”，术中诊断为左甲状腺恶性肿瘤。2019年12月20日，原告向被告申请理赔。2020年1月17日，被告出具《理赔决定书》一份，载明×××31号保单（投保人傅可江、被保险人罗文君）因不履行如实告知义务，对泰康健康百分百Ｃ款重大疾病保险我公司不同意承担保险责任；解除2398023号合同。理由是被保险人投保前甲状腺结节，而在投保时未告知，严重影响了本公司的承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条做出以上决定。该《理赔决定书》打印的寄件时间为2020年1月17日，实际于2020年3月12日显示签收。同时，被告于2020年1月16日和2020年1月17日电话通知原告拒赔、终止保单等事宜。另查明，2018年2月28日，原告罗文君主动微信联系被告工作人员（系原告朋友）询问案涉保险情况，聊天中被告工作人员文字表述“称着年轻，没什么病的时候，一定要买，等这里有结节，那里不好，就不能买了”；语音表述“这个是这样的，如果你一旦查出说有高血压什么，40岁以后的男人女人也好，查出来有结节啊，高血压这种毛病的话就不能再保了，他会拒赔的”；语音表述“说实话我们这边团险啊，银保也有团险，价格相对来说便宜点，但说实话理赔方面很紧的，比如说你以前查查过有结节啊什么的，基本上都是拒保的”。原告在被告工作人员语音表述后询问并陈述“结节也能赔吗”，“我们每年在体检的”，“还没有结节，就说有一点轻微的小叶增生”，被告工作人员语音回复“结节如果医院里面看过病啊什么的要拒保的，小叶增生是没关系的”。根据微信聊天记录显示，因优惠及原告年龄（3月1日生日）问题，原告需在2018年2月28日支付保险费。因需四大银行卡缴费，原告名下的四大银行卡内没钱，用其丈夫傅可江名下银行卡支付保险费，故由原告丈夫傅可江作为投保人，原告作为被保险人。以上事实由原告提交的保险合同1份（附缴费收据1份）、银行交易流水复印件1份、检查报告单2份、住院病历1组、浙江省肿瘤医院资料打印件1份；被告提交的原告与罗燕之间的微信聊天记录1份、浙江省肿瘤医院住院病历复印件1份、个人寿险投保单复印件、投保提示书复印件和投保人签名回执打印件各1份、浙江省肿瘤医院病理诊断报告单1份、浙江省肿瘤医院诊疗证明书1份、健康百分百C条款1页、理赔申请书和理赔决定书各1份、原告与罗燕完整微信聊天记录视频1份、被告向原告发出拒赔通知的录音1组、电话清单1份、解约通知函邮寄截图1份及当事人的庭审陈述所证实。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款的规定，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，原告2019年10月15日的入院记录记载原告于2016年11月16日在绍兴市第二人民医院体检发现甲状腺结节，以及原告系因“体检发现甲状腺结节3年余”入住浙江省肿瘤医院，在治疗过程中被诊断为甲状腺癌的事实清楚，故可以认定原告在投保前知晓自身曾被体检出甲状腺结节。根据原告与被告工作人员的微信聊天记录可知，被告工作人员曾多次明确有结节是不能购买保险、是拒保的，而原告的陈述是每年在体检的，还没有结节，有一点轻微的小叶增生；原告的该陈述对被告的承保确会产生影响，如原告当时如实陈述曾体检出结节的事实，则被告可能会拒保、提高保险费率或除外责任后承保，故原告方告知没有结节的行为足以影响被告决定是否承保或提高保险费率；同时，原告虽未告知有结节的情况，但原告在被体检出甲状腺结节后，并不能预料到一定会有严重后果产生，故原告方未履行如实告知义务应认定为重大过失。根据微信聊天记录亦可知，被保险人罗文君原系作为投保人和被保险人进行投保，后因缴费问题改由原告丈夫傅可江作为投保人，原告作为被保险人进行投保；被保险人原告对自身身体情况较投保人有更清楚的认知，被保险人对自身身体情况的陈述应及于投保人，故结合本案，可以认为投保人未如实履行告知义务。综上，被告可以依法解除合同并拒绝给付保险金。原告要求被告给付保险金的诉请，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告罗文君的诉讼请求。本案案件受理费4300元，由原告罗文君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。审 判 长  俞颖尔人民陪审员  陈顺富人民陪审员  陈 兴二〇二〇年十月二十二日书 记 员  张 萍?本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。?