福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初6196号 原告：浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行，住所地：福建省福州市鼓楼区五四路320号怡森滑冰馆一至三层，统一社会信用代码：913501005532048636。 负责人：俞东红，职务：行长。 委托诉讼代理人：刘隆珍，系该单位职员。 被告：吴庆海，男，汉族，1974年4月19日出生，住福建省福州市晋安区。 原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行与被告吴庆海金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行的委托诉讼代理人刘隆珍、被告吴庆海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行向本院提出诉讼请求：1.被告吴庆海应向原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行偿还借款本息合计2067711.58元，其中本金2050000元，利息（含罚息、复利）17711.58元【利息（含罚息、复利）暂计至2020年6月28日，之后至被告实际还款之日止的利息按照合同约定计付】；2.原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行就被告吴庆海名下坐落于福州市晋安区的房屋【房屋所有权证号：榕房权证Ｒ字第××号】），在最高债权限额人民币403万元范围内享有抵押权，有权请求人民法院拍卖、变卖该抵押物并优先受偿；3.本案案件受理费、保全申请费、公告费等所有实现债权的费用，由各被告连带承担。事实和理由：2017年9月11日，被告吴庆海与原告订立《最高额抵押合同》（编号：20173568120000107680），约定：被告吴庆海以其名下坐落于福州市晋安区的房屋【房屋所有权证号：榕房权证Ｒ字第××号】），自愿为吴庆海在2017年9月11日至2037年9月10日期限内发生的最高债权数额为403万元的债务提供抵押担保。2017年9月14日，上述最高额抵押权经不动产登记机关依法登记设立. 2017年9月11日，被告吴庆海与原告订立《综合授信合同》（编号：320173568120000107680），约定：被告吴庆海在本合同约定的授信有效期限内即2017年9月11日至2037年9月10日期间向原告申请使用的最高授信额度为人民币金额403万元整，同时合同还约定：在本合同约定的授信期限和最高授信额度内，被告吴庆海可一次或分次使用授信额度。原告经审查认为符合本合同的约定，应当与被告吴庆海签订相应授信业务的具体合同。但是被告吴庆海已经使用的授信额度累计余额达到人民币185万元之后，原告有权自行决定是否继续给予被告吴庆海剩余额度，而不受本合同其他条款约定的影响。 2017年9月11日，被告吴庆海与原告订立《个人综合消费借款合同》(编号：35601170101042），约定：被告吴庆海向原告借款人民币1850000元，借款期限自2017年9月11日至2037年8月25日止，合同还约定以下内容：1、借款期限：本合同约定的借款期限与借款借据所记载的借款期限不一致的，则以借款借据中的记载为准。若债权人提前收贷的，则视为借款到期日相应提前。2、借款利率：借款利率采用浮动利率计算，利率调整日为中国人民银行基准利率调整日的次年一月一日，首次执行年利率7.51%。3、借款利息偿还方式：本合同借款约定每月的20日为结息日，债务人应在结息日次日向债权人支付当期借款利息，在借款到期日结清剩余本息。4、借款本金偿还：债务人愿意按照分期偿还借款本金方式偿还借款本金，还本金额及日期如下：2018年8月20日偿还5万元；2019年8月20日偿还5万元；2020年8月20日偿还5万元；2021年8月20日偿还5万元；2022年8月20日偿还5万元；2023年8月20日偿还5万元；2024年8月20日偿还5万元；2025年8月20日偿还5万元；2026年8月20日偿还5万元；2027年8月20日偿还5万元；2028年8月20日偿还5万元；2029年8月20日偿还5万元；2030年8月20日偿还5万元；2031年8月20日偿还5万元；2032年8月20日偿还5万元；2033年8月20日偿还5万元；2034年8月20日偿还5万元；2035年8月20日偿还5万元；2036年8月20日偿还5万元；2037年8月25日偿还90万元。5、违约责任：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，即构成违约；违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。6、罚息和复利计算：债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即借款逾期的，债权人有权对逾期的借款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率向债务人计收复利，直至债务人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止；罚息的偿还方式与本合同的借款利息偿还方式相同。7、诉讼法律文书送达地址：借款人向债权人出具的《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》为本合同的重要组成部分，具有同等法律效力。被告吴庆海确认《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》中“X”，作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。 2017年9月15日，原告向吴庆海实际提供了借款，被告吴庆海向原告出具借款借据，明确：借款金额人民币1850000元，年利率7.51%，最后还款日2037年8月25日，还款方式为按月付息，到期还本，同时约定还款计划。2020年6月21日（约定结息日的次日），原告未能自被告吴庆海约定还款账户足额扣收到借款的当期利息。截至2020年6月28日，被告吴庆海尚欠原告编号为35601170101042《个人综合消费借款合同》借款本息1764224.22元，其中本金1750000元，利息（含罚息、复利）14224.22元。 2018年3月6日，被告吴庆海与原告订立《个人自助循环贷款授信协议》（编号：20183568101030607680），约定：原告给予被告吴庆海固定额度300000元整，额度期限自2018年3月6日至2021年2月25日止，合同还约定以下内容：1、“授信额度”是指贷款人根据本协议为借款人提供的可连续、循环使用的个人贷款余额之和的最高限额；授信额度分为固定额度和可调整额度，固定额度是指在额度期限内保持不变的额度。“额度期限”是指借款人使用贷款的最长期限，在此期限内，借款人可以循环申请使用额度内贷款。2、贷款发放：借款人通过电子银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人电子银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；贷款人通过电子银行向借款人发放贷款的转账记录作为借款人借款的有效依据。3、贷款利率：本合同贷款利率采用浮动利率定价，浮动比例为中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮125.26%，首次执行年利率10.7%。4、借款到期日：借款到期日前，借款人可自主归还部分或全部贷款本金。本协议项下所有单笔贷款借款到期日为借款日十二个月后的对应日，若无对应日的，则到期日为对应月月末最后一日，如对应日超出授信额度到期日的，则借款到期日为授信额度到期日。5、贷款偿还和计息、结息：按月计息，每月的20日为结息日，借款人应在结息日向贷款人支付当期贷款利息，最迟于借款到期日结清全部贷款本息。6、罚息和复利计算：借款人未按期还款，即贷款逾期的，贷款人有权对逾期的贷款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为贷款利率上浮50%；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，贷款人有权按本协议约定的贷款逾期罚息利率向借款人计收复利，直至借款人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止；罚息和复利的计结息及偿还方式与贷款偿还和计结息方式相同。7、违约责任：本协议项下授信发生欠息、逾期的，视为借款人违约；借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至借款人清偿全部授信本金。8、诉讼法律文书送达地址：借款人向债权人出具的《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》为本合同的重要组成部分，具有同等法律效力。被告吴庆海确认《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》中“福州市晋安区X”，作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。 2018年3月6日至2020年2月26日期间原告按合同约定向被告吴庆海发放了借款，被告吴庆海按合同约定正常还款。2020年2月27日，原告向被告吴庆海提供了实际借款，贷款账户信息明确：借款共计3笔，借款本金人民币300000元，实际年利率10.7%，逾期利率16.05%，还款方式为按期付息，任意还本，还款日均为2021年2月25日。 2020年6月21日（约定结息日的次日），原告未能自被告吴庆海约定还款账户足额扣收到借款的当期利息。截至2020年6月28日，被告吴庆海尚欠原告编号为20183568101030607680《个人自助循环贷款授信协议》借款本息303487.36元，其中本金300000元，利息（含罚息、复利）3487.36元。截至2020年6月28日，被告吴庆海尚欠原告两笔借款本息合计2067711.58元，其中本金2050000元，利息（含罚息、复利）17711.58元。综上，为维护原告的合法权益，原告遂提起诉讼，请求法院判如所请。 被告吴庆海辩称，对借款事实无异议，因案涉房产二押给案外人何周波，何周波系福建智联财富网络信息服务有限公司的员工，该公司涉嫌“套路贷”刑事犯罪正在鼓楼法院审理，尚未审结。该刑事案件结案后，被告准备起诉福建智联财富网络信息服务有限公司解除二押合同，将案涉房产处置后偿还原告借款本息。 原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行围绕诉讼请求依法提交如下证据：Ａ1.被告吴庆海与原告订立的《最高额抵押合同》，Ａ2.他项权证【证号：闽（2017）福州市不动产证明第X号】，Ａ3.房屋所有权证【房屋所有权证号：榕房权证Ｒ字第××号】，Ａ4.被告吴庆海与原告订立的《综合授信合同》，Ａ5.被告吴庆海与原告订立的《个人综合消费借款合同》及附件，Ａ6.被告吴庆海向原告提供《借款借据》，Ａ7.被告吴庆海与原告订立的《个人自助循环贷款授信协议》及附件，Ａ8.被告吴庆海在原告处的存款分户明细账。Ａ1—Ａ8共同证明：2017年9月11日，被告吴庆海与原告订立的《综合授信合同》，同日被告吴庆海与原告订立《个人综合消费借款合同》；2018年3月6日，被告吴庆海与原告订立《个人自助循环贷款授信协议》，原告已向被告吴庆海实际发放了两笔贷款，为担保被告吴庆海在上述借款合同项下将要发生的债务的履行，被告吴庆海提供抵押担保。Ａ9.被告吴庆海贷款账户查询结果，证明被告吴庆海尚未归还原告所欠本息。 被告吴庆海对原告提交的证据无异议。并提交如下证据：B1，委托支付申请书，来源于原告，证明本案借款时被告授权何周波建设银行帐户作为被告收款帐户；B2，抵押借款合同及抵押权登记表、抵押登记簿，证明案涉房产二押给何周波的事实；B3，二手房买卖合同，证明何周波系福建智联财富网络信息服务有限公司的员工；B4，东山县人民法院（2019）闽0626民初748号民事裁定书，证明福建智联财富网络信息服务有限公司涉嫌套路贷”构成刑事犯罪的事实。 原告对证据B1、B4无异议，其他证据无原件核对，真实性无法确认，证明对象有异议。 经本院审查，原告提供的证据A1—A9符合证据客观性、关联性、合法性的特征，确认原告提交的证据均可作为本案认定事实的根据，本院予以采信。被告提供的证据B1-B4，与本案不具有关系性，本院予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行所诉属实，予以认定。本院查明，被告从2020年6月21日开始违约，截止2020年8月18日，被告尚欠贷款本金2050000元、利息（含罚息、复利）41254.56元。 本院认为，原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行与被告吴庆海签订的借款合同等文件系双方真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行依约支付了借款，履行了合同义务。吴庆海作为借款人未按约及时还款付息，其行为已构成违约，应承担违约之责。双方在合同中约定的利息、罚息及复利等计算方式不违反法律规定，本院予以确认。原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行要求吴庆海支付本金、利息、罚息，于法有据，本院予以支持。被告吴庆海以其名下的坐落于福州市晋安区的房屋【房屋所有权证号：榕房权证Ｒ字第××号】为本案借款提供抵押担保，并办理抵押权登记，原告对上述房产主张优先受偿权，有法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、一百九十五条规定，判决如下： 一、被告吴庆海于本判决生效之日起十日内偿还原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行贷款本金2050000元及利息（含罚息、复利）41254.56元（利息、罚息暂计至2020年8月18日止，此后的利息及罚息按照合同约定计算至被告实际清偿之日止）； 二、原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行有权对吴庆海名下的坐落于福州市晋安区的房屋【房屋所有权证号：榕房权证Ｒ字第××号】折价或者拍卖、变卖所得之价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费23341元，减半收取11670.5元，由被告吴庆海负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  韦信钱 二〇二〇年十月一日 书记员  黄圣洁 书记员  郭 炜 附注：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。