1浙江省诸暨市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0681民初3337号 原告：蒋天锋，男，1966年2月4日出生，汉族，住诸暨市 大唐街道明教村毛李170号。 委托诉讼代理人：袁游星,浙江月白律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司诸暨店口 支公司，营业场所诸暨市店口镇胜利村。 负责人：谢露彬。 委托诉讼代理人：蒋向雁,浙江浣纱律师事务所律师。 原告蒋天锋与被告中国平安财产保险股份有限公司浙江分公 司诸暨店口支公司（以下至判决主文前简称平安保险）财产保险 合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用简易 程序，于2020年9月24日公开开庭进行了审理。原告蒋天锋的 委托诉讼代理人袁游星、被告平安保险的委托诉讼代理人蒋向雁 到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告蒋天锋向本院提出诉讼请求：判令被告平安保险赔付原 告蒋天锋保险理赔款96224元（修理费91904元、施救费650元、 评估费3670元）。事实与理由：原告所有的浙ＤＧ××××号车在被告 处投保了交强险及商业险，其中车辆损失险赔偿限额为86748元， 商业第三者险赔偿限额为100万，车上人员责任险（驾驶员）赔 偿限额为1万，并投保了不计免赔险。保险期间自2018年9月27 2日零时至2019年9月26日24时止。2019年9月7日，蒋鑫娟驾 驶浙ＤＧ××××号车，从同山镇驶往大唐镇方向，19时50分许，车 辆行驶时与路面上的石头发生碰撞，下车查看未发现异常，20时 10分许，途经杭金线诸暨市××镇××村地方，车辆发生自燃， 造成车辆损坏的道路意外交通事故。该事故经诸暨市交警大队事 故责任分析，认定蒋鑫娟负事故全部责任。事故发生后，原告对 受损车辆进行修复，共花费修理费91904元。后原告依据合同约 定及法律规定依法向被告提起保险理赔，被告至今未予赔付，遂 诉至贵院，望判如所请。审理中，原告说明涉案车辆与石头碰撞 到车辆发生明火前后仅十多分钟，该起事故并非因车辆自身原因 发生的自燃而是由石头碰撞后发生的道路交通事故，符合保险理 赔条件。 被告平安保险答辩称：一、原告车辆损失系车辆自燃所致， 车辆自燃不属于保险理赔的范围，原告并无证据证明涉案车辆发 生的保险事故。1.从交警部门出具的事故认定书看出，涉案车辆 是发生了自燃，从原告车辆维修清单来看，是针对车辆自燃进行 的修理。不能证明车辆自燃的原因。2.虽然交警部门认为，涉案 车辆在自然前曾在行驶时与路面上的石头发生碰撞，因本案交通 事故系单车事故，交警部门的认定完全是按照驾驶员的单方陈述， 并没有其他证据证实车辆确实在自燃前发生与石头碰撞的事故， 故对交警部门的认定，被告不予认可。3.退一步讲，及时交警认 定的车辆在自燃前确实与石头碰撞，但从事故认定书上，也并不 能证明车辆自燃系之前与石头碰撞所致，或存在因果关系。4.从 现有证据来看，原告除交通事故认定书外，并没有其他证据证明 3车辆自燃系车辆之前与石头碰撞所致，或存在因果关系的任何证 据，原告应当承担举证不能的不利后果。5.根据保险合同第九条 第三项规定车辆“自燃”，保险人不负责赔偿。对于自燃的释义， 自燃是指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油 系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起 火燃烧。二、被告已经尽到保险免责条款的告知义务。三、涉案 车辆并未投保自燃险，涉案车辆自燃损失，不属于保险理赔的情 形。四、原告诉请的评估费不属于保险理赔的范围。 原告对其诉讼主张向本院递交下列证据: 一、道路交通事故认定书一份，证明蒋鑫娟驾驶浙ＤＧ××××号 车辆在2019年9月7日，从同山驶往大唐过程中，19时50分车 辆行驶过程中与路面上的石头发生碰撞后车辆继续行驶，20时10 分左右途经牌头镇溪北村地方车辆在行驶中发生燃烧，证明车辆 燃烧是因在行驶过程中碰撞石头引起的，系外力撞击形成的事故， 不属于保险条款中的自燃。 二、驾驶证、行驶证，证明驾驶员蒋鑫娟具有驾驶资格及涉 案车辆具有有效符合上路行驶要求及车辆属原告蒋天锋所有的事 实。 三、保险抄件一份，证明浙ＤＧ××××号车辆投保了交通强制保 险及商业三者险的事实，车损险金额为86745.6元。 四、评估结论书、评估费发票、施救费发票各一份，证明原 告花费车辆修理费91904元，评估费3670元、施救费650元。 被告平安保险向本院递交下列证据： 五、电子商业投保单及原告投保时手机照片截图、保险条款、 4免责告知书各一份，证明涉案车辆的投保为电子投保，被告已经 通过手机电子投保的形式向原告就商业险免责条款履行了告知义 务，根据商业险条款，车辆自燃不属于车损险赔偿范围，故保险 公司对原告的全部诉请拒赔。 本院出示根据被告平安保险申请委托绍兴锦尚二手车鉴定评 估有限公司对浙ＤＧ××××号车辆的损失进行重新鉴定出具的鉴定报 告及鉴定费发票。 对上述证据双方质证、本院评判如下： 经质证，被告对原告递交的道路交通事故责任认定书的真实 性没有异议，但是认为根据交通事故查明情况涉案车辆仅与路面 石头发生碰撞，车辆与石头发生碰撞尚不足以造成车辆自燃，该 事故认定并没有说明车辆自燃系路面石头发生碰撞所造成，该事 故认定与原告诉请车辆自燃损失缺乏关联性。被告对驾驶证、行 驶证真实性没有异议，对保险抄件没有异议，可以证明原告并未 投保自燃险且车损险最高额度为86745.60元。对评估报告、评估 费发票、施救费发票真实性均没有异议，但认为原告单方评估且 与平安公司查勘定损金额相差巨大，已申请重新评估。本院认为， 原告递交的证据均符合证据的形式要件，本院对上述证据的真实 性均予以认定，至于是否可以达到原告的证明目的，本院将综合 进行认定。原告对被告递交证据的真实性无异议，本院对真实性 予以确认。对本院委托绍兴锦尚二手车鉴定评估有限公司进行重 新鉴定出具的鉴定报告及鉴定费发票，双方经质证均无异议，本 院对该证据予以确认。 本院经审理查明以下事实：2019年9月7日，蒋鑫娟驾驶原 5告蒋天锋所有的浙ＤＧ××××号车辆，从诸暨市同山镇驶往大唐镇方 向，19时50分许，车辆行驶时与路面上的石头发生碰撞，下车查 看未发生异常。20时10分许，途经杭金线诸暨市××镇××村地 方，车辆发生自燃，造成车辆损坏的道路意外交通事故。交警部 门认定蒋鑫娟对本起事故的发生起直接作用，蒋鑫娟负事故全部 责任。原告支出拖车费650元。原告委托诸暨宇信价格评估有限 公司对浙ＤＧ××××号车辆的损失进行评估，认定浙ＤＧ××××号车辆 因本次事故的损失金额为91904元，原告支出评估费3670元。本 院根据被告平安保险申请委托绍兴锦尚二手车鉴定评估有限公司 对浙ＤＧ××××号车辆的损失进行重新鉴定，认定浙ＤＧ××××号车辆 损失为79300元，被告支出鉴定费用5500元。 另查明，浙ＤＧ××××号车辆在被告平安保险处投保有机动车损 失险（含不计免赔），事故发生在保险期内。《机动车综合商业保 险条款》第六条第一项约定，保险期间内，被保险人或其允许的 驾驶人在使用被保险机动车过程中，车辆因碰撞、颠覆、火灾、 爆炸发生的损失，被告按照合同的规定负责赔偿。 再查明，机动车综合商业保险免责事项说明书第九条载明： “下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔 偿：（三）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾”；第 五部分免除保险人责任条款有关名词释义载明：“内容：自燃；释 义：在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、 供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃 烧”。该机动车综合商业保险免责事项说明书内容已告知原告。 被告辩称事故因车辆“自燃”造成，而根据前述保险合同条 6款之一的机动车综合商业保险条款第九条的约定，因“自燃”造 成车辆损失的，被告平安保险免赔。而原告则称本案事故是因车 辆行驶过程中与石头磕碰造成，并非保险合同中约定的免责事由 —自燃，属于保险合同约定的车辆意外事故受损，故被告平安保 险仍应承担理赔责任。综上，本案争议焦点为车辆燃烧损坏是车 辆内部原因造成还是因与石头磕碰等外因造成的。 本院认为，虽因车辆燃烧损坏已无法查清车辆发生燃烧的具 体原因，但根据原告提供的道路交通事故认定书和当庭陈述，车 辆确系在行驶过程中发生燃烧，相较于被告辩称因车辆自身原因 发生“自燃”，原告所主张因遭石头磕碰引起线路破损再引发车辆 燃烧的可能性更大，被告应对其关于涉案事故属于自燃的免责事 项的辩称承担举证责任。现被告未能提供相应证据佐证，故对其 辩称不予采纳，而原告所递交的证据能证明其主张，对原告要求 被告在保险责任范围内支付车辆修理费、评估费等诉请在合理范 围内予以支持。被告还辩称评估费根据保险合同不属于保险理赔 范围。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十四条规 定，保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保 险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 原告为确定保险车辆的损失而支出的评估费用3670元，应由被告 负担3167元，原告自负503元。 依照《中华人民共和国保险法》第二十三条规定，判决如下： 一、被告中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司诸暨店 口支公司应支付原告蒋天锋维修费、评估费、施救费合计83117 7元，款限本判决生效之日起十五日内付清； 二、驳回原告蒋天锋的其余诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依 照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍 支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2206元，依法减半收取1103元，由原告蒋天锋 负担151元，被告中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司诸 暨店口支公司负担952元；司法鉴定费5500元（被告中国平安财 产保险股份有限公司浙江分公司诸暨店口支公司预交），由原告蒋 天锋负担755元直接支付给被告，被告中国平安财产保险股份有 限公司浙江分公司诸暨店口支公司负担4745元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递 交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市 中级人民法院。 审 判 员  王 羽 二〇二〇年十月十一日 法官助理  胡李婷 书 记 员  钱 萍