福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初7483号 原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区峨山路91弄130号6层，统一社会信用代码：91310000598188051B。 负责人：徐振裕，总经理。 委托诉讼代理人：吴伟清，福建重宇合众（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：武剑凡，福建重宇合众（福州）律师事务所律师。 被告：洪悦，男，汉族，1979年10月26日出生，住福建省福州市鼓楼区。 原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安财保）与被告洪悦保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴伟清、被告洪悦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永安财保向本院提出诉讼请求：1．洪悦向永安财保支付保险金赔款105,142.5元；2．洪悦向永安财保支付经济损失（按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，以105,142.5元为基数，自2019年10月11日起计算至被告实际付清之日止暂计至2020年5月15日为：2,960.64元）；3．本案诉讼费由洪悦承担。 事实和理由：2018年10月4日，洪悦通过宁波银行直销银行投融资平台向王玲投资人借款100,000元，起息日为2018年10月4日，到期日为2019年10月1日，还款方式为到期一次性还本付息。根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向原告投保，被保险人为王玲投资人。同时根据《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，上述投资人同意作为被保险人。洪悦在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，永安财保作为保险人在接到宁波银行股份有限公司保险出险通知书（兼索赔申请书）后于2019年10月11日支付了保险金105,142.5元，同时宁波银行股份有限公司代被保险人向原告出具了权益转让书。 洪悦辩称，其对借款事实无异议，对其向永安财保投保的事实有异议，其未向永安财保投保过，亦未看见过永安财保所出示的合同，其并非按照该合同借款，所有证据中其均没有本人签名，且其逾期系因为经济困难造成，并非恶意不清偿。 永安财保围绕诉讼请求向本院提交了下列证据：A1．居民身份证，证明洪悦的诉讼主体资格；A2．支付证明；A3．融资款清单、投资款清单；A4．直销银行投融资平台服务协议；A5．借贷关系证明、借款协议；A2-A5共同证明洪悦通过投融资平台向投资人王玲融资借款本金100,000元等事实；A6．永安白领融个人借款保证保险保险单；A7．索赔通知书；A8．未还款证明、定损协议书；A9．权益转让书；A10．网上银行电子回执，A6-A10共同证明永安财保与洪悦签订保险合同，洪悦未按期偿还本金和利息，永安财保已支付保险金并获得权益转让等事实；A11．银行客户业务回单，证明1．洪悦融资借款的事实、2．宁波银行已向投资人返还借款本息的事实；A12．公证书，证明宁波银行投融资平台发布融资项目的流程，必须阅读《直销银行投融资平台服务协议》、《借款协议》等；A13．支付证明、融资款清单、投资款清单、借款协议、客户业务回单（转账凭证）、个人授信贷款借款借据，证明洪悦在本案之前仍有二笔融资借款项目和一笔个人授信贷款项目。 洪悦对上述证据进行发表质证意见，对A1的真实性合法性关联性均无异议；对A2-A5证据真实性有异议，称该材料不是其在网络上借款时看到的材料；对A6-A10证据真实性合法性关联性均有异议，称其并未签署过该保险合同且其不认识王玲；对A11真实性无法认定，由法院依法认定；对A12证据真实性有异议，称其当初签的时候合同没有温馨提示，融资申请的格式不一样，但有勾选合同已阅读选项；对A13证据真实性、合法性有异议。 洪悦向本院提交书证：投资项目详情证明其在此之前也有向宁波银行直销银行投融资平台借款，都有积极还款，本案系因经济困难原因未及时清偿债务。永安财保对《投资项目详情》质证称，真实性无异议，但与本案无关。 本院认为，永安财保提交的证据中的A1，洪悦对其真实性无异议，本院予以采信。A2-A5，洪悦对真实性均有异议，本院经审查认为，A2-A3，永安财保均能提供原件予以核对，A4-A5为网络打印件，永安财保虽无法提供原件予以核对，但其提交《公证书》对本案同类型借款过程予以公证，洪悦对其在宁波银行直销银行投融资平台借款100,000元的事实亦无异议，本院确认其真实性并予采信。A6-A12，永安财保均能提供原件予以核对，本院确定其真实性并在卷作证。A13与洪悦提交的证据为同一事实，但与本案无关联性，本院不予采信。 经过庭审举证质证及当事人陈述，本院认定以下事实：广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司）开发的宁波银行直销银行投融资平台，自2018年3月15日起，该平台由宁波银行股份有限公司自主开发运营，系为投资人和融资人之间提供中介服务的平台。该界面线束服务协议融资人版、投资人版均约定：“您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示您与平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则的条款和条件有关的各项规定。在接受本协议之前，请您仔细阅读本协议的全部内容（特别是以粗体下划线标注的内容）。如果您同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束”、“如果您不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作”、“本平台作为投资人和融资人的交易内容和风险应由双方各自承担，交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供”。服务协议融资人版载明：“……2.3本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。……4.4融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等。具体融资费率以年化利率表示，（日利率＝年化利率／360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准。融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资部费率150%的罚息，直至清偿为止等”。服务协议投资版载明：“……2.3投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人。投资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受。……3.5您了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台或由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务；包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司”。2018年10月4日，洪悦通过宁波银行直销银行投融资平台发布100000元的借款项目，当日，投资人王玲投资该项目，洪悦与王玲通过网络在宁波银行直销银行投融资平台进行互联网投融资交易并达成《借款协议》。借款金额为100000元，借款期间自2018年10月4日至2019年10月1日，年利率5.1%，到期一次性还本付息。依据《借款协议》借入人（融资人）洪悦的授权，网金公司作为洪悦的代表代位履行投保人的相关权利、义务，该保单载明：投保人为洪悦，被保险人为投资人王玲，保险期间为2018年10月4日零时起至2019年10月1日二十四时止。保险费为5467.42元；保险单载明，鉴于保险单明细表中列明的投保人向永安财保提交书面投保申请和有关资料，并向永安财保缴付了保险单明细表中列明的保险费。永安财保同意按照保险单及适用保险条款的约定承担保险责任及相关义务，特立本保险单为凭。同日，洪悦收到上述借款。借款到期后，洪悦未按借款合同约定还本付息，导致发生保险事故。2019年6月18日，宁波银行与网金公司的合作终止，由宁波银行作为保险代理人。2019年10月8日，宁波银行股份有限公司作为被保险人（融资人）王玲的代理人向永安财保发出保险出险通知书（兼索赔申请书），载明：“截至2019年10月1日24时止，融资人（投保人）洪悦因借款客户原因仍未偿还借款合同项下合计人民币105142.5元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期。特向保险公司申请保险赔款，赔款金额合计人民币105142.5元，并将上述款项支付至如下账户，户名：宁波银行（自建平台到期清算户）；开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04”。2019年10月11日永安财保向宁波银行股份有限公司（自建平台到期清算户）支付保险赔偿金105142.5元。同日，冰波银行股份有限公司出具债权转让书，明确将涉案借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给永安财保。 洪悦于贷款到期后2019年10月11日至2020年5月7日共归还6.75元。 本院认为，本案是作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种保险性质案件，在约定的保险事故发生时，被保险人需在约定的条件和程序成就时方能获得赔偿，因此案由应该为保证保险合同纠纷，不应为保险人代位求偿权纠纷。 本案焦点在于永安财保与洪悦之间的保证保险合同是否成立。本院认为，案涉《借款协议》的签订有别于传统意义上的书面纸质合同当事人签名确认的方式，而是采取网上平台电子合同并经网络页面点击确认的方式签订。永安财保提供的证据能够证实洪悦于2018年10月4日通过宁波银行直销银行投融资平台采取以网络页面点击确认的方式融资100,000元，并且融资时融资人必须勾选“已阅读并同意《直销银行投融资平台服务协议》”选项，洪悦亦对该笔借款无异议，并且亦承认在借款时有勾选：“我已阅读并同意《直销银行投融资平台服务协议》”选项。洪悦辩称其借款时系宁波银行工作人员在旁指导，其虽勾选《直销银行投融资平台服务协议》并没有向永安财保投保的意思表示。本院认为，洪悦作为有民事行为能力的成年人，需对其民事行为承担民事责任。本案保证保险合同的签订虽不是传统意义上的纸质签名确认合同，但在洪悦在宁波银行直销银行投融资平台借款时，该平台已通过勾选选项，并在协议里亦采取加粗加黑方式予以提示，已尽到特别提示义务。洪悦在借款时勾选“我已阅读并同意《直销银行投融资平台服务协议》”选项证明其同意该协议里的内容暨同意授权该平台向保险公司投保保证保险，双方之间的保证保险合同合法有效，本院予以认可，对洪悦的答辩意见本院不予采信。 综上所述，因洪悦未按借款合同约定归还借款本息，导致保险事故发生，永安财保在保证保险范围内向被保险人支付保险赔偿金105,142.5元，履行了保险理赔义务。宁波银行股份有限公司出具债权转让书，涉案借款合同的权益已全部归于保险人即永安财保，因此永安财保向洪悦主张保险金理赔款的诉讼请求本院予以支持。对永安财保要求洪悦支付上述理赔款自支付之日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的经济损失的诉讼请求不违反法律规定，本院予以支持。由于洪悦到期后归还6.75元，永安财保庭审过程中请求在经济损失中予以扣除，本院认为该请求不违反法律规定，可予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告洪悦于本判决生效之日起十日内支付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司保险金赔款105,135.75元。 二、被告洪悦于本判决生效之日起十日内支付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，以105,135.75元为基数，自2019年10月11日起至款项实际付清之日止扣除6.75元的经济损失。 三、驳回原告永安财产保险股份有限公司上海分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费2,462元，减半收取1,231元，由被告洪悦承担。 如不服本裁定，可在本裁定书送达之日起十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员 邱玲燕 二〇二〇年十月十九日 法官助理 祝诗偲 书 记 员 陈 婷 附本案相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。