河北省玉田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0229民初1643号 原告：中国农业银行股份有限公司玉田县支行，营业场所:河北省唐山市玉田县城内无终大街160号（京哈公路南侧）。 负责人：张春雨，系该公司行长。 委托诉讼代理人：胡振福，男，特别授权。 被告：刘振超，男，1989年9月4日出生，汉族，住河北省唐山市玉田县。 被告：李志惠，女，1988年4月5日出生，汉族，住河北省唐山市玉田县。 委托诉讼代理人：张德民，河北祝瑞英律师事务所律师，一般代理。 被告：唐山金旺房地产开发有限公司，住所地河北省唐山市玉田县豪门路北侧外3号。 法定代表人：史月坤，系该公司经理。 原告中国农业银行股份有限公司玉田县支行（以下简称农行玉田支行）与被告刘振超、李志惠、唐山金旺房地产开发有限公司（以下简称金旺公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行玉田支行的委托诉讼代理人胡振福、被告李 —2— 志惠及其委托诉讼代理人张德民到庭参加诉讼。被告金旺公司、刘振超经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行玉田支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘振超、李志惠偿还《个人购房担保借款合同》项下欠款本金225114.55元及产生的利息。2.判令金旺公司依法对该笔《个人购房担保借款合同》承担连带担保还款责任;3、本案诉讼费、实现债权等所产生的相关费用由被告依法承担。事实和理由：被告刘振超、李志惠、金旺公司于2012年5月4日与原告签订了编号为13020120120037490的《个人购房担保借款合同》，借款金额人民币300000元，借款期限20年，到期日2032年5月3日,还款方式为等额本息还款方式，按月还款，还款日约定每月8日，执行利率为该笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率确定。李志惠为该笔贷款抵押房产的共有人，金旺公司为该笔贷款的保证担保人。被告刘振超、李志惠自2019年11月8日开始一直未按《个人购房担保借款合同》履行还款义务，截止到2020年3月13日，拖欠原告借款本金225114.85元，利息3647.6元。 李志惠辩称，1.李志惠是案涉房产的抵押人，不是借款人，没有还款义务。李志惠在本案诉讼前的2017年8月10日，已经不是案涉抵押房产的共有权人。因李志惠已经不是案涉抵押房产的共有权人或所有权人，其案涉抵押合同已不存在物权基础。如原告依法申请实现担保物权并优先受偿，李志惠的意见或态度均不构成原告行使该法定权利的障碍，李志惠已不再是本案的义务人；2.本案借款人是刘振超，房产抵押人也 —3— 是刘振超。根据《物权法》第一百七十六条，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权的规定，原告依法应当向刘振超行使或申请法院实现担保物权且优先受偿。故依据《民事诉讼法》特别程序第一百九十六条，申请实现担保物权，由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人依照物权法等法律，向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出的规定，原告应依据非诉程序规定，向法院申请实现担保物权。案涉抵押房产原值为人民币431367元，现在价值更高。原告如依法申请实现担保物权，完全能保障原告的合法权益；如果原告放弃选择申请实现担保物权的非诉程序，即抵押权人放弃该抵押权，依《物权法》第一百九十四条，债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任的法律规定，李志惠的担保责任则依法免除，李志惠已不再是本案的义务人；3.原告主张刘振超拖欠本金225114.85元，没有事实和法律依据。根据原告提交的案涉借款合同可知，刘振超借款总额为300000元，借款期限240个月，还款周期是一个月。截至开庭时日，在其后的待按月偿还的金额尚未到期，无所谓拖欠问题。 刘振超、金旺公司未作答辩。 农行玉田支行围绕诉讼请求依法提交了个人信贷业务申请表复印件、担保情况复印件、李志惠、刘振超身份证复印件、结婚证复印件、个人信用报告复印件、品牌授权书复印件、收入证明复印件、刘振超夫妇收入情况调查复印件、商品房买卖 —4— 合同复印件、刘振超交首付款收据复印件、个人贷款面谈笔录复印件，刘振超诚信保证书复印件、个人购房担保借款合同复印件、金旺公司营业执照复印件、史月坤身份证复印件、股东会决议复印件、本案贷款账户信息截屏打印件，放款凭证截屏打印件、贷款交易明细，李志惠提交了（2017）冀0229民初190号民事调解书复印件，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：刘振超、李志超于2011年9月5日登记结婚，于2015年12月10日离婚。2011年12月12日，金旺公司与刘振超签订了商品房买卖合同（合同编号：[玉田县]金旺玉城第A2011121202760276号），约定：“出卖人金旺公司，买受人刘振超，…第三条买受人所购商品的基本情况金旺玉城15号楼2单元（门）1101室，…出卖人“唐山金旺房地产开发有限公司”印章，买受人：“刘振超”2011年12月12日”。为支付该房产房款，刘振超、李志超于2012年4月17日向农行玉田支行提出了个人信贷业务申请，申请借款300000元。2012年5月4日，刘振超、农行玉田支行、金旺公司签订了个人购房担保借款合同，内容：第一部分通用条款借款第一条借款1.1借款金额见本合同第二十五条。1.2借款用途见本合同26.11.2.2借款人购买房产的具体情况见本合同26.2。1.3借款期限见本合同第二十七。1.4借款利率本合同适用之利率浮动幅度、执行利率、利率调整方式等信息见本合同第二十八条。1.4.1本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮或下浮一定比例（具体见本合同28.1）确定执行年利 —5— 率。借款发放后，遇中国人民银行贷款基准利率调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整，具体见合同28.2…。（1）自中国人民银行贷款基准利率调整生效当日起调整。…（3）自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。…第三条、借款提取3.1借款人不可撤销地申请并委托贷款人将借款划入本合同第三十条约定的账户。…第四条、还款4.1借款人按第三十一条的约定分期还款方式偿还本合同借款本息：即以第三十一条约定的月数为一个还款周期。自借款发放后，每期末月的20日/每期末月借款发放日对应日（具体见三十条的约定）为还款日。借款发放日没有对应日的，以该还款周期末月最后一日为还款日。第十条借款担保本合同项下的担保方式见第三十三条。10.1保证方式为连带责任保证。…10.1.3保证期间为借款到期日起二年。…10.3阶段性保证担保+抵押的，由第三十三条约定的阶段性保证人提供阶段性保证担保。除阶段性保证人按第三十七条约定承担保证责任外，其他有关保证和抵押的约定按10.110.2约定执行。违约责任…第十二条借款人、担保人的违约责任12.1借款人未按双方约定期限偿还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿之日为止。…12.4发生下列情形之一的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权…（2）借款人未按期足额偿还借款。…第二部分特别条款立约人信息借款人刘振超贷款人农行玉田支行、保证人金旺公司抵押人1刘振超抵押人2李志超第二十五条借款金额叁拾万元。第二十六条借款用途26.1 —6— 借款用途为购买房产26.2借款人购买的房产位于唐山市玉田县。…第二十七条借款期限240个月。第二十八条借款利率28.1借款利率执行以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定。28.2借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）方式进行浮动。第三十条借款提取借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入金旺公司农行玉田支行账户50×××82。第三十一条还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人的还款账户账号／卡号62×××12。…第三十三条借款担保本合同项下借款采用（3）阶段性保证＋抵押。由阶段性保证人金旺公司按10.1和10.3约定提供保证担保，由在本合同签章抵押人按10.2和10.3约定提供抵押担保。第三十四条抵押抵押物清单：房屋地址唐山市玉田县北外环唐山市玉田县金旺玉城住宅小区15号楼2单元1101室，购房合同编号［玉田县］金旺玉城第Ａ2011121202760276号。…第三十七条阶段性保证＋抵押阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。…。借款人签字“刘振超”、贷款人“中国农业银行股份有限公司玉田县支行”印章、抵押人签章“刘振超、李志惠”、保证人“唐山金旺房地产开发有限”印章、签约时间2012年5月4日。 —7— 2012年5月8日，农行玉田支行将贷款叁拾万元转入收款人50×××82账户中。金旺玉城15号楼2单元1101室商品房作为抵押财产，截止至起诉之日，未在房产部门办理抵押登记。刘振超按合同约定履行义务至2019年10月7日，自2019年10月8日开始未按约偿还原告借款本息，截止至2020年3月13日刘振超拖欠原告借款本金225114.85元及自2019年10月8日起的利息。被告金旺公司亦未履行保证责任。 2017年1月9日，李志惠起诉刘振超要求对案涉房产进行分割，经玉田县人民法院调解双方达成了协议为：刘振超给付李志惠案涉楼房折价款70000元。 本院认为，被告刘振超、金旺公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃当庭享有的诉讼权利。原被告所签订的借款合同、保证担保合同，不违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。被告刘振超未按合同约定偿还原告借款本金及利息，属违约行为，借款虽然未全部到期，依据合同12.4条款的约定，原告有权要求刘振超偿还全部借款本息，金旺公司承担阶段性连带保证责任至案涉房办理完抵押登记手续日止。案涉借款发生在刘振超与李志惠夫妻关系存续期间，且李志惠系案涉借款的申请人,借款用于购买案涉房产，且个人购房担保借款合同中李志惠与刘振超同为抵押人签字，因此案涉房产应为李志惠与刘振超的共有财产，该笔借款应为李志惠与刘振超的共同债务，原告要求被告刘振超、李志惠共同偿还借款本金225114.55元及利息，符合法律规定，本院予以支持。原告主 —8— 张实现债权等费用理据不足，本院不予支持。 综上所述，原告的诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告刘振超、李志惠偿还原告中国农业银行股份有限公司玉田县支行借款本金225114.55元及自2019年10月8日开始按照合同约定产生的利息，于本判决生效之日起三日内付清； 二、被告唐山金旺房地产开发有限公司自2012年5月8日起至被告刘振超取得案涉房产权属证书，并办妥以原告中国农业银行股份有限公司玉田县支行为抵押权人的抵押登记手续完成之日止对上述借款本息承担连带偿还责任，于本判决生效之日起三日内付清。被告唐山金旺房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告刘振超、李志惠追偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司玉田县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4677元，由刘振超、李志惠、唐山金旺房地产 —9— 开发有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审 判 长  刘连友 人民陪审员  魏连合 人民陪审员  韩 玉 二〇二〇年十月十日 书 记 员  刘 颖