安徽省安庆市大观区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0803民初417号 原告：中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司，营业场所安徽省安庆市菱湖南路553号。 负责人：孙涛，该公司总经理。 委托诉讼代理人：汪端胜，该公司员工。 委托诉讼代理人：王欣，上海市海华永泰律师事务所律师。 被告：何照明，男，1962年7月7日出生，汉族，户籍所在地安徽省安庆市大观区。 原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司（以下简称人保安庆分公司）与被告何照明保险纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保安庆分公司委托诉讼代理人汪端胜到庭参加诉讼,被告何照明经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保安庆分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告何照明立即偿还原告人保安庆分公司代偿款68952.23元；2.请求判令被告何照明向原告支付以每月1409.92元为基数自2017年5月19日起至2017年9月6日止的逾期保费,保费金额为1409.92÷30×110=5169.71元；3.请求判令被告何照明以上述欠款总额(68952.23+5169.71=74121.94元)为基数按照每日千分之一的标准支付原告自2017年9月6日起至还清之日止的违约金；4.请求判令被告何照明承担原告追偿的费用；5.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年9月18日,被告何照明与中国光大银行股份有限公司池州支行（以下简称光大银行池州支行）签订贷款合同,合同约定光大银行池州支行向被告提供贷款85000元,贷款期限自2016年9月18日至2019年9月18日,贷款期限为36个月。2016年9月13日,原告与被告签订保险合同,约定原告为被告的上述贷款提供保证,当投保人逾期还款,则原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔,理赔后投保人应向原告归还全部代偿款和未付保费,并支付违约金。后光大银行池州支行向被告发放了贷款,但被告未按约定履行全部还款义务。2017年9月6日,原告代被告向银行代偿全部款项。故原告诉至贵院,望判如所请。 何照明未作答辩。 人保安庆分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，何照明未举证、质证。本院经审查对人保安庆分公司提交的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年9月12日，何照明向人保安庆分公司投保了个人信用贷款保证保险，双方签署了《个人信用贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为光大银行池州支行，贷款金额85000元，保险费50757.12元，保险金额93995.01元，每月保险费1409.92元，费率1.5%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2016年9月18日，光大银行池州支行与何照明签订《个人贷款合同（无担保条款）》，双方约定：何照明向光大银行池州支行借款85000元，借款期限36个月（2016年9月18日至2019年9月18日），贷款年利率按照中国人民银行发布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款利率为年利率6.65％，借款人未按合同约定期限归还贷款本金，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％。借款人何照明选择等额还本付息的还款方式偿还贷款本息。本合同项下的贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人未按时足额还款，构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。当日，光大银行池州支行依合同约定向何照明发放贷款85000元。 何照明自2016年10月18日至2017年5月18日，共计偿还借款本金17455.17元、利息3432.59元、罚息4.35元。此后，因何照明未偿还借款，光大银行池州支行要求人保安庆分公司代为清偿，人保安庆分公司于2017年9月6日代为清偿了68952.23元。2017年9月6日，光大银行池州支行向何照明发出《代偿债务通知书》，通知何照明于2017年9月6日已逾期达80天，人保安庆分公司已经代为清偿68952.23元，其中本金67544.83元，利息1356.18元，逾期罚息51.22元；何照明须向保险公司偿还上述代偿款项。同日，光大银行池州支行向人保安庆分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201634080000000039保险单项下的代偿款68952.23元，已于2017年9月6日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔偿的同时将其对借款人何照明追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 本院认为，何照明与光大银行池州支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》、与人保安庆分公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》，均系各方真实意思表示，合法有效，各方均应按照约定全面履行自己的义务。光大银行池州支行按约向何照明发放了贷款，借款人何照明未能按约还款，导致保险事故的发生，人保安庆分公司作为保险人依约于2017年9月6日向被保险人光大银行池州支行进行了保险理赔，人保安庆分公司在其赔偿的金额范围内对何照明享有追偿权，故对人保安庆分公司主张何照明偿还保险代偿款68952.23元的诉讼请求，依法予以支持；人保安庆分公司要求何照明支付其自2017年5月19日起至2017年9月6日止的保费，因为该保证保险合同在何照明没有按期归还贷款发生保险事故人保安庆分公司依约理赔后，保证保险合同目的实现，保证保险责任终止，保证保险期间结束，人保安庆市分公司对何照明享有的是追偿权，故对人保安庆分公司主张自2017年5月19日起至2017年9月6日止的逾期保费5169.71元的诉讼请求，予以支持。 人保安庆分公司与何照明虽在保险单中对违约金有约定，但保单约定的是自赔偿当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，计算违约金，该特别约定为格式条款，这里“尚欠全部款项为基数”可理解为尚欠的代偿款项，而不是代偿款项加保险费，即应从不利于提供格式条款一方人保安庆分公司的解释来理解，且保单中约定的违约金日千分之一明显过高，过于加重违约方的责任，依据《中华人民共和国保险法》第十九条第一项规定，应当认定为该约定无效。但为保护守约方合法利益，防止违约方因违约获得不当利益，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，何照明应当依法承担相应的违约责任，本院酌定按照代偿款68952.23元为基数，以何照明在光大银行池州支行贷款利率即年利率6.65%计算违约金，期限自2017年9月6日起至保险代偿款实际清偿之日止。人保安庆分公司要求何照明承担追偿产生的费用的诉讼请求，因未提供证据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十九条第一项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告何照明自本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司保险代偿款68952.23元； 二、被告何照明自本判决生效之日起五日内支付自2017年5月19日起至2017年9月6日止的逾期保费5169.71元给原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司； 三、被告何照明自本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司违约金（以代偿款68952.23元为基数按照年利率6.65%为标准，自2017年9月6日起至保险代偿款实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。 案件受理费1653元，由被告何照明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审 判 长  许 鑫 人民陪审员  杨红兰 人民陪审员  朱刘根 二〇二〇年十月二十一日 书 记 员  徐娟娟 附本案适用的相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。