广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初11277号原告：中国银行股份有限公司东莞凤岗支行，住所地：广东省东莞市***************。法定代表人：刘润超，行长。委托诉讼代理人：苏恭磊，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：饶宇超，广东东方昆仑律师事实所律师助理。被告：林晓丽，女，1980年12月23日出生，汉族，住广东省揭东县*************，公民身份号码：445************267。被告：吴惠玲，女，1980年11月22日出生，汉族，住广东省揭西县*********老寨蟹地1巷2号，公民身份号码：440********011223840。共同委托诉讼代理人：龙建胜，广东信达律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司东莞凤岗支行（以下简称中国银行凤岗支行）与被告林晓丽、吴惠玲信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理，原告中国银行凤岗支行的委托诉讼代理人苏恭磊，被告林晓丽、吴惠玲的共同委托诉讼代理人龙建胜均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行凤岗支行向本院提出诉讼请求：1.林晓丽、吴惠玲立即归还贷款本金190322.76元及相应利息、还款违约金[暂计至2020年1月5日利息36392.33元、还款违约金15970.67元；后续利息、还款违约金按《长城信用卡领用合约》及《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》的约定计算至实际清偿之日止]；2.被告林晓丽、吴惠玲向原告中国银行凤岗支行支付律师费12134元；以上暂合计：254819.76元。3.中国银行凤岗支行对被告林晓丽提供的抵押车辆梅赛德斯奔驰牌小型轿车（机动车登记编号：粤S*****）享有优先抵押权，在该案涉抵押车辆在拍卖、变卖或折价后所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；4.被告林晓丽、吴惠玲承担案件的相关诉讼费用。事实和理由：被告林晓丽因购车需要，利用被告林晓丽在中国银行凤岗支行处申领的信用卡（卡号：514**********730）作为还款账户向中国银行凤岗支行申办信用卡购车分期付款业务。中国银行凤岗支行审批通过了被告的申请，于2014年9月16日与林晓丽签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2014年JDGQF字0975号），约定由中国银行凤岗支行发放贷款给林晓丽用于购车，贷款金额为1390000元，贷款期限36个月，林晓丽应从贷款发放的次月起逐月还款。同日，中国银行凤岗支行又与林晓丽签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：2014年DDGQF字0975号），约定被告林晓丽提供其所购买的梅赛德斯奔驰牌小型轿车（机动车登记编号：粤S*****）抵押给中国银行凤岗支行作为上述借款的保证。上述合同签订后，原告中国银行凤岗支行履行了放贷义务，但被告未能按合同约定履行还款义务。一、由于被告林晓丽未能履行还款义务，按照《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条的约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，故原告中国银行凤岗支行有权要求林晓丽立即归还全部欠款本息；二、原告中国银行凤岗支行为追讨欠款进行诉讼而须支付的律师费用属于在《中银信用卡购车分期业务通用条款》通用条款第六条约定，因争议解决发生的费用包括律师费用由持卡人承担，因此林晓丽偿付原告中国银行凤岗支行支付的律师费是符合合同的约定；三、根据《中银信用卡购车分期付款抵押合同》第七条约定及原告中国银行凤岗支行与被告林晓丽在广东省东莞市公安局交通警察支队对其所购买的梅赛德斯奔驰牌小型轿车（机动车登记编号：粤S*****）办理了抵押登记手续，故原告对该案涉车辆享有优先受偿权。四、于2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网对信用卡业务相关事项调整进行公告，公告显示：“……调整服务收费（11信用卡）‘滞纳金’（编号231103006）名称为‘还款违约金’，编号不变，收费标准不变……”。被告林晓丽、吴惠玲的行为已严重侵犯了原告的合法权益，为了保障原告中国银行凤岗支行的合法利益，现原告中国银行凤岗支行依有关法律之规定起诉被告，望法院判如所请。特呈此诉状于法院，望判如所请。被告林晓丽、吴惠玲辩称：1.本案所涉中银信用卡购车分期付款借款合同已履行完毕，抵押权已归于消灭，本案所涉尾号为7730的中国银行信用卡开立于2012年，该信用卡除用于办理购车贷款及还款事宜以外，还用于林晓丽的个人日常消费，根据中国银行凤岗支行提供的信用卡消费显示，截止2014年9月18日发放购车贷款之前，林晓丽已基于个人消费产生114414.53元债务，发放购车贷款后原告方自2014年10月15日起至2017年10月15日止于每月15日将购车贷款账单发送至涉案中银信用卡，购车贷款合计139万元，手续费合计16.68万元，同时在上述期限内，林晓丽同时使用该卡作为个人消费，亦对相应款项予以归还，因车贷金额与林晓丽个人消费混杂在一起，无法区分，根据被告方初步统计林晓丽自2014年10月5日起截止在2017年11月6日共计还款595万余元，金额已远超购车贷款。目前扣除林晓丽于2020年2月5日至2020年5月3日已还款金额12512.50元，尚欠本金177810.26元。林晓丽在已偿还购车贷款的情况下，中国银行凤岗支行依据已归于消灭的购车贷款合同要求林晓丽偿还与购车贷款无关的个人消费并主张对林晓丽名下的涉案车辆享有抵押权，没有法律依据。2.中国银行凤岗支行要求林晓丽承担还款违约金没有法律依据，根据2017年1月1日起，实施的中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知第三条的规定，取消信用卡滞纳金对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，中国银行凤岗支行未能提交证据证明已就违约金收取方式的标准与林晓丽达成一致意见。3.中国银行凤岗支行要求林晓丽、吴惠玲承担律师费用缺乏相关依据，中国银行凤岗支行未能就相关费用支出提供相应证据，予以支持，且如第一点答辩意见所说，中国银行凤岗支行依据已履行完毕的购车贷款合同，要求林晓丽、吴惠玲承担律师费于法无据。本院经审理认定事实如下：2010年8月8日，林晓丽向中国银行凤岗支行递交申请表，要求办理中国银行长城粤通信用卡，中国银行凤岗支行并为林晓丽办理了一张卡号为514**********730的信用卡,每月15号是账单日，次月15日是还款日。被告林晓丽因购车需要，利用被告林晓丽在中国银行凤岗支行处申领的信用卡（卡号：514**********730）作为还款账户，林晓丽、吴惠玲于2014年9月10日共同向中国银行凤岗支行申办信用卡购车分期付款业务，中国银行凤岗支行审批通过了林晓丽、吴惠玲的申请，于2014年9月16日与林晓丽、吴惠玲签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2014年JDGQF字0975号），约定由中国银行凤岗支行发放贷款给林晓丽用于支付购买奔驰S500车款，贷款金额为1390000元，贷款期限36期（一期一个月），2014年10月16日至2017年10月15日，自持卡人实际交易之日起算，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，即166800元，每期购车分期款为38615元；还款方式为持卡人须在每期到期还款日前全部清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日存入并优先偿还偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；林晓丽、吴惠玲在合同持卡人处签名及按捺。2014年9月16日，中国银行凤岗支行与林晓丽签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：2014年DDGQF字0975号），约定此合同的主合同是《中银信用卡购车分期付款借款合同》，被告林晓丽提供其所购买的梅赛德斯-奔驰4663CC小型轿车（机动车登记编号：粤S*****）抵押给中国银行凤岗支行作为上述借款的保证，并于2014年11月6日办理了抵押登记，机动车登记证书编号：440028846903。上述合同签订后，中国银行凤岗支行根据林晓丽、吴惠玲提交的中国银行借款借据，支付1390000元至东莞市领驾汽车贸易有限公司在东莞市**商业银行凤岗圩镇分理处的账号为200************936的银行账户。中国银行凤岗支行主张林晓丽从2017年10月15日开始采取最低还款额的方式，到了2019年3月15日开始最低还款额都未能足额偿还，因此产生还款违约金。截止至2020年1月5日，林晓丽尚欠本金190322.76元、利息36392.33元、还款违约金15970.67元，在2020年1月5日之后，林晓丽还款12512.5元，属于偿还利息及滞纳金，截止至2020年9月11日，林晓丽尚欠本金190322.76元，利息38586.54元，违约金15970.67元。同时，中国银行凤岗支行主张其实按照信用卡消费记录时间形成的账单进行扣款，并没有先后扣款顺序，无法具体区分还款中的购车分期款和个人日常消费，因2017年10月15日收取最后一笔案涉车贷分期款及手续费，截止至2017年10月15日，信用卡欠款总额为112852.85元，因此，112852.85元是尚欠的购车分期款，77479.91元为个人日常消费。林晓丽和吴惠玲反驳：由于涉案购车分期款与个人日常消费混杂在一起，还款无法区分，根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定，持卡人保证在每期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，林晓丽在偿还购车分期款期间共还款5950000元，因此，购车分期款已经全部还清，中国银行凤岗支行诉请的尚欠金额全部为个人日常消费。2017年10月15日仅仅为最后一期的账单日，根据长城信用卡的领用合约第3.1条的约定，信用卡免息最长为50至58天，结合中国银行凤岗支行提供的信用卡消费记录显示，截止2017年11月26日林晓丽的还款金额仅为1009.84元，且在2017年10月15日至2017年11月26日之间林晓丽也仍存在个人日常消费，因此涉案车贷已足额还清，190322.76元均与车贷无关，系个人日常消费。中国银行凤岗支行称在其官网对信用卡业务相关事项调整进行公告，公告显示：“……调整服务收费（11信用卡）‘滞纳金’（编号231103006）名称为‘还款违约金’，编号不变，收费标准不变……”，即《长城信用卡领用合约》中的滞纳金名称变更为还款违约金。以上事实有原告中国银行凤岗支行提供的《信用卡申请表》、《长城信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、抵押登记信息表、《借款借据》、信用卡未还款查询及交易明细，被告林晓丽、吴惠玲提供的还款截图以及本院的庭审笔录等为证。本院认为，本案案由金融借款合同纠纷更正为信用卡纠纷。关于信用卡欠款问题。中国银行凤岗支行提供的《信用卡申请表》、《长城信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、抵押登记信息表、《借款借据》、信用卡未还款查询及交易明细证据有双方的签字或确认，是当事人的真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院对其真实性予以确认。中国银行凤岗支行已向林晓丽发放了购车贷款1390000元，林晓丽应按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定按时偿还借款，根据中国银行凤岗支行提交的交易明细表显示，2014年10月15日前，案涉信用卡未还款金额为119767.88元，虽然涉案购车分期款与个人日常消费还款混杂在一起，还款无法区分，但是在2014年10月15日-2017年10月15日期间，林晓丽在每月每期都有存入超过购车分期款38615元的款项。同时，如果案涉账户无法足额扣款，系统都会提醒林晓丽补足账，截止至2017年10月15日购车分期款的第36期手续费扣款，案涉信用卡未还款金额为112852.85元，信用卡还可以继续消费，截止至2017年11月26日，未还款金额为1009.84元。按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》第七条约定：“持卡人须在每期到期还款日前全部清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日存入并优先偿还偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户”。中国银行凤岗支行也确认是按照信用卡消费的记录时间形成的账单进行扣款。以及根据最高人民法院关于适用《〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十条规定：“债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务”。因此，本院采信林晓丽的主张，本院认为林晓丽已按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》履行了合同义务，足额支付了购车借款。根据《〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”。本院确认在2020年2月至2020年5月期间，林晓丽还款12512.5元属于偿还利息及还款违约金，截止至2020年9月11日林晓丽尚欠本金190322.76元为信用卡个人日常消费，尚欠利息38586.54元、还款违约金15970.67元。中国银行凤岗支行要求林晓丽归还全部本金190322.76元及利息、还款违约金（利息、还款违约金按《长城信用卡领用合约》和《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》约定的标准计付至清偿之日止），符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。关于律师费。中国银行凤岗支行没有提供书面证据证明追索案涉信用卡债务实际产生了金额为12134元的律师费，本院不予支持。关于优先受偿权。林晓丽按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》足额支付了购车分期款，履行了合同义务，主合同义务已经履行完毕。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十七条的规定，主债权消灭，担保物权消灭。中国银行凤岗支行要求对被告林晓丽提供的抵押车辆梅赛德斯奔驰牌小型轿车（机动车登记编号：粤S*****）享有优先抵押权，在该案涉抵押车辆在拍卖、变卖或折价后所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权的主张，不符合法律规定，本院不予支持。关于被告吴惠玲是否应对案涉债务承担共同清偿责任的问题。虽然吴惠玲在《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《借款借据》上面有签名和按捺，但是林晓丽按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》足额支付了购车分期款，履行了合同义务，主合同义务已经履行完毕。案涉金额为190322.76元的欠款为林晓丽个人日常消费支出，与《中银信用卡购车分期付款借款合同》无关联，因此，本院认为吴惠玲不应当对案涉信用卡欠款承担责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)第二十条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告林晓丽于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司东莞凤岗支行偿还信用卡欠款本金190322.76元以及利息、还款违约金按《长城信用卡领用合约》和《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》约定的标准计付至实际清偿之日止；二、驳回原告中国银行股份有限公司东莞凤岗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2561元，由被告林晓丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员 谭 艺二〇二〇年十月十四日书记员 唐于兰附相关法律法规条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十七条有下列情形之一的，担保物权消灭：（一）主债权消灭；（二）担保物权实现；（三）债权人放弃担保物权；（四）法律规定担保物权消灭的其他情形。最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)第二十条债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。