湖北省竹山县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0323民初1767号原告：湖北竹山农村商业银行股份有限公司。住所地：湖北省竹山县城关镇人民路15号，统一社会信用代码：914203005769532266。法定代表人：辛明宏，董事长。委托诉讼代理人：邓毓，该行职工。委托诉讼代理人：陈强，该行职工。被告：刘自福，男，1963年6月28日出生，汉族，住湖北省竹山县。委托诉讼代理人：张新兰（刘自福妻子），1965年5月24日出生，汉族，住湖北省竹山县麻家渡镇营盘河村3组。公民身份号码：420323196505241229。被告：张新兰，女，1965年5月24日出生，汉族，住湖北省竹山县。被告：刘自瑞，男，1965年2月12日出生，汉族，住湖北省竹山县。被告：陈艳清（刘自瑞妻子），1967年12月5日出生，汉族，住湖北省竹山县。被告：刘喜禄，男，1962年3月15日出生，汉族，住湖北省竹山县。被告：陈善梅（刘喜禄妻子），1964年5月8日出生，汉族，住湖北省竹山县。原告湖北竹山农村商业银行股份有限公司（以下简称竹山农商行）与被告刘自福、张新兰、刘自瑞、陈艳清、刘喜禄、陈善梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月10日公开开庭进行了审理。原告竹山农商行委托诉讼代理人邓毓、陈强，被告张新兰，被告刘自福委托诉讼代理人张新兰到庭参加诉讼，被告刘自瑞、陈艳清、刘喜禄、陈善梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告竹山农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告刘自福、张新兰偿还借款本金18万元及自2019年3月5日起按年利率11.304%计算的利息、逾期罚息（约定利率基础加收50%）至借款清偿之日止；2.判令被告刘自瑞、陈艳清、刘喜禄、陈善梅对上述借款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告刘自福、张新兰因从事商业经营需资金，于2016年11月25日在我行借款20万元，约定借款期限24个月，年利率11.304%，逾期罚息利率为在约定利率基础加收50%，被告刘自瑞、陈艳清、刘喜禄、陈善梅联合提供连带责任保证担保。因到期不能还款，借款人申请展期一年还款，借款人、保证人与我行签订展期还款协议，但展期逾期后，被告刘自福、张新兰仍拖欠借款本金18万元及自2019年11月25日起的利息、逾期罚息未能偿还。因多次催告清偿无果，故依法提起诉讼。被告刘自福、张新兰辩称：当初向原告借款20万元时，原告扣留借款保证金4万元，实际发放贷款16万元，后原告又从我们资金账户扣收借款本金2万元，实际尚欠借款本金14万元。借款利息已支付到什么时间我们不清楚，但确实欠息。刘自瑞、陈艳清并未申请担保，也未在担保合同上签字，是原告信贷员代签名。陈善梅的签名是刘喜禄代签，其本人并未同意担保。被告刘自瑞、陈艳清、刘喜禄、陈善梅未到庭参加诉讼，也未向本院递交答辩状及证据材料，依法视为放弃应诉、答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。本院经审理认定事实如下：2016年3月19日，被告刘自福因从事绿松石买卖经营缺资金向原告竹山农商行申请借款，其妻子张新兰承诺共同承担偿还责任，被告刘自瑞、刘喜禄分别申请为刘自福借款提供联保保证担保。2016年11月25日，贷款人竹山农商行与借款人刘自福、张新兰签订《个人借款合同》一份，主要约定：一、被告刘自福、张新兰向原告竹山农商行借款20万元，借款期限为24个月（2016年11月25日至2018年11月25日），年利率11.304%，借期内利率不变，逾期罚息利率为在约定利率基础上加收50%；二、还款方式为按月结息，分期还本，到期清偿借款本息；三、违约责任：借款人未按照约定的金额、时间偿还本合同项下借款本金、利息，或未履行本合同项下其他给付义务，即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并立即收回未偿还款项。同日，被告刘喜禄以夫妻名义与竹山农商行签订《保证合同》，并代其妻子陈善梅在保证合同上签字，约定为刘自福、张新兰向原告竹山农商行借款20万元提供连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期限届满之日起二年。被告刘自福另按原告要求以担保人刘喜禄的名义缴存贷款保证金4万元，约定债权人对保证金享有质权，可用于清偿借款本息。被告刘自瑞申请联保担保后，又向原告表示放弃联保借款的意愿，故未与原告竹山农商行签订保证合同。于上述合同签订的当日，原告竹山农商行向被告刘自福、张新兰指定的银行账户发放贷款20万元。借款后，被告刘自福支付了借期内利息，偿还借款本金2万元，尚欠借款本金18万元于2018年11月25日到期后不能偿还，又申请展期还款，借、贷双方于2018年11月29日签订《借款展期协议》一份，约定展期一年，于2019年11月25日前还款，利率不变，刘喜禄以担保人名义在展期协议上签名捺印，并代陈善梅以担保人名义签字。借款展期后，被告刘自福仅支付借款利息至2019年3月4日，借款本金18万元未能偿还。因被告刘自福、张新兰逾期仍未清偿借款本息，且经竹山农商行多次催告偿还未果，引起诉讼。被告刘自福、张新兰借款时以被告刘喜禄名义缴存的贷款保证金4万元，现仍存放贷款保证金账户。本院认为：原告竹山农商行与被告刘自福、张新兰签订的《个人借款合同》，与被告刘喜禄签订的《保证合同》，以及双方签订的《借款展期协议》均依法成立并具有法律效力，当事人均应按合同约定全面履行各自义务。原告竹山农商行已按约定向被告刘自福、张新兰发放了贷款，被告刘自福、张新兰未按期偿还借款本息，构成违约，依法应承担继续偿还尚欠借款本金18万元，并支付自2019年3月5日欠息之日起按年利率11.304%计算的利息、自2019年11月26日逾期之日起的罚息（约定利率基础上加收50%）的违约责任，被告刘喜禄依法应对借款本息承担连带清偿责任。因被告刘喜禄代被告陈善梅在担保合同上签字的行为超出了夫妻间家事代理的范畴，不能认定被告陈善梅与原告竹山农商行之间形成保证合同关系，被告刘自瑞、陈艳清申请联保借款后，又向原告明确表示放弃联保担保的意愿，且其本人并未与原告签订保证合同，被告刘自瑞、陈艳清与原告竹山农商行之间未形成保证合同关系。综上，对原告竹山农商行主张被告刘自福、张新兰偿还借款本息，被告刘喜禄承担连带保证责任的诉讼请求，本院依法予以支持，对其主张被告刘自瑞、陈艳清、陈善梅共同承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。被告刘自福、张新兰辩解主张原告竹山农商行实际并未足额交付借款的观点，与本院查明的事实不符，依法不予采纳。至于被告刘自福、张新兰所缴存贷款保证金问题，因双方已明确约定贷款保证金用于清偿借款本息，故在清偿借款本息时可按实有保证金数额直接扣减还款金额，本案无须一并处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘自福、张新兰于本判决生效后七日内偿还原告湖北竹山农村商业银行股份有限公司借款本金18万元，并按年利率11.304%支付自2019年3月5日起的借期内利息、自2019年11月26日起的逾期罚息（约定利率基础上加收50%），被告刘喜禄对借款本息承担连带清偿责任；二、驳回原告湖北竹山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3900元，因适用简易程序审理减半收取1950元，由被告刘自福、张新兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。审判员  余明彬二〇二〇年十月九日书记员  柯 涛