广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初3916号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行，地址：广东省英德市************。负责人：邓长顺，行长。委托代理人：黄洋基，男，1976年2月12日出生，住广东省英德市******邮政局，身份证号码：441************710。系该单位员工。委托代理人：徐志远，男，1973年10月8日出生，汉族，住广东省英德市*********。身份证号码：441************919。系该单位员工。被告：朱苑怡，男，1991年7月1日出生，汉族，住广东省英德市***********。身份证号码：441************639。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行与被告朱苑怡信用卡纠纷一案，本案于2020年7月16日立案后，依法由审判员张伟明适用简易程序中的小额诉讼公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行的委托代理人黄洋基到庭参加诉讼，被告朱苑怡经本院依法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行提出诉讼请求：1、判决被告朱苑怡偿还所欠邮储银行信用卡青春卡银联卡普卡透支金额5999.41元；暂计至2020年6月9日止利息为778.13元，费用为918.99元，合共7696.53元；后息及费用另计；邮储银行信用卡标准信用卡金卡透支金额0元；暂计至2020年6月9日止利息为0元，费用为167.52元，合共167.52元；后息及费用另计；两卡合计7864.05元。2、判决由被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告变更诉讼请求为：要求被告偿还所欠的卡号为622**********665的信用卡透支款，透支款金额为5999.41元，截止2020年6月9日的利息为778.13元，费用为918.99元，后息及费用另计。事实和理由：2018年9月25日，被告向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行递交信用卡标准信用卡《申请表》申请激活线上发卡信用卡青春卡银联卡普卡；2018年9月25日，被告向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行递交信用卡标准信用卡《申请表》申领信用卡标准信用卡金卡；申请刷卡消费方式为“签名+密码”，并亲笔签名确认《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》的合约条款，同时提交本人身份证，其申请额度为信用卡青春卡银联卡普卡6000元，信用卡标准信用卡金卡5000元。因被告在广东省清远市英德市沙口镇红丰管理区广东广康**化科技股份有限公司任职，职务是安全环保部安全专员，收入稳定，原告经过审核后同意被告申请，于2018年8月24日向被告发放邮储银行信用卡青春卡银联卡普卡，卡号为622**********665，授信额度为6000元；于2018年10月22日向被告发放邮储银行信用卡标准信用卡金卡，卡号为625**********446，授信额度为5000元。原告按被告确定的通讯地址寄送卡片后，履行完发卡义务。被告朱苑怡于2018年9月25日激活信用卡青春卡银联卡普卡，在2018年9月25日至2020年6月9日期间使用上述邮储银行信用卡青春卡银联卡普卡累计消费5999.41元，于2018年11月7日激活信用卡标准信用卡金卡，在2018年11月7日至2020年6月9日期间使用上述邮储银行信用卡标准信用卡金卡累计消费600.47元，后客户归还本金和利息，未归还逾期产生的费用；2019年4月15日开始出现逾期，至2020年6月9日邮储银行信用卡青春卡银联卡普卡累计产生应付利息及费用合计1697.12元，后息及费用另计；邮储银行信用卡标准信用卡金卡累计产生应付利息及费用合计167.52元，后息及费用另计。客户出现逾期后，原告积极采取催收措施：2019.10.24致电单位，无法接通；致电联系人2，关机；致电联系人1，不接听；致电客户，不接听；2019.11.21致电单位，关机；致电联系人1，不接听；致电联系人2，关机；致电客户，客户表示明天三点前存入最低还款；2019.11.25致电联系人1，接通后提示正在通话中；致电客户，关机；2019.12.25催收人员向客户住宅地址寄出催收函；2020.3.6致电客户，不接听；致电联系人1，接通后提示正在通话中；2020.4.15致电客户，不接听；致电联系人2，不接听；2020.5.11致电客户，不接听。原告认为，原告与被告签订的上述信用卡合同合法有效，依法应受保护，原告在多方催收未果的情况下，依法起诉，请求人民法院依法判决被告偿还所欠信用卡青春卡银联卡普卡透支金额5999.41元及由于被告逾期未还而产生的利息、费用和所欠信用卡标准信用卡金卡费用167.52元。被告朱苑怡未应诉及答辩。本院经审理认定如下事实：2018年9月25日，被告向原告递交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申请办理原告的信用卡，被告在该申请表中向原告承诺:“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。”并签名确认。该领用合同(协议)包括《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》。其中，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中约定：“中国邮政储蓄银行信用卡（以下简称“信用卡”）申请人（以下简称“乙方”）就信用卡申领和使用等相关事宜与中国邮政储蓄银行股份有限公司（以下简称“甲方”）达成共识，并签订如下合约……第三条利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限为由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的落款，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方优选依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用，乙方签署本合同即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。9.乙方使用信用卡发生的非人民币交易金额，甲方将根据指定卡组织在清算（请款）时的结算金额和甲方规定汇率及相关费用折算为人民币记账。乙方在此同意承担因此而产生的汇兑风险和费用并承诺履行还款义务，不得因甲方记账交易与其它市场机构的汇率比较后发生差异而拒绝接受。10.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费标准》。费率如有变动，甲方将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知乙方……第五条还款1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2．乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。3．若乙方选择在甲方开立的乙方名下借记卡自动关联还款，则乙方授权甲方在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期账单的全部应还款或最低应还款（由乙方在申请开通本功能时选定）。如该借记卡活期账户余额不足，则将余额全部扣减用于还款。4．还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金，消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款的，视为违约。再次情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。6．乙方授权甲方从乙方在甲方及甲方各分支机构开立的账户中扣收相应款项以偿还乙方在本合同项下对甲方的欠款，如账户中资金不足以清偿全部欠款的，甲方有权就不足部分继续向乙方追索。如前述账户与欠款的信用卡账户结算币种不一致，以折抵欠款当天银行公布的汇率或通过美元套算的间接汇率折算，需要办理结售汇或外汇买卖手续的，乙方有义务协助甲方办理，汇率风险由乙方承担。甲方扣收乙方未到期的定期存款是，需全部提前支取，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；需部分提前支取的，提前支取部分按支取日挂牌公告的获取存款利率计付利息，其余部分到期时按法币定期存款开户日的定期存款利率计付利息。因扣收而产生的利息损失，由乙方承担……”此后，原告同意被告的申请并向被告发放了卡号为622**********665的信用卡给被告使用。被告于2018年9月25日激活该信用卡并开始使用，于2019年4月15日开始违反上述约定逾期偿还透支款，至2020年6月9日被告共拖欠透支款5999.41元、因违约产生的利息778.13元及费用为918.99元。本院认为，被告向原告递交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》申请领取原告的信用卡，并书面承诺遵守中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的规定，是被告向原告发出的要约，原告经审查后向被告发放了信用卡（卡号：622**********665），是原告作出的承诺，该承诺生效。至此，原告与被告之间的签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》共同组成原、被告之间的信用卡合同，上述合同没有违反法律强制性规定，合法有效，原、被告均应当按照上述约定履行义务。现原告已按约定向被告提供了信用卡服务，但被告未按照上述约定归还透支款并支付利息、费用，被告显然已经违约，被告应当按上述约定向原告偿还透支款并向原告支付相应的利息及费用。因此，原告诉请判令被告偿还所欠的卡号为622**********665的信用卡透支款，透支款金额为5999.41元，截止2020年6月9日的利息为778.13元，费用为918.99元，后息及费用另计。符合约定及法律规定，本院予以支持。被告朱苑怡经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，其行为视为自行放弃抗辩权，不影响本案审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第十三条、第二十五条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：被告朱苑怡欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行的信用卡（卡号：622**********665）透支款本金5999.41元及利息和费用[包括截止至2020年6月9日止的利息778.13元、费用918.99元，以及自2020年6月10日起按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条的约定计算至付清款项之日止的利息和违约金]，限被告朱苑怡于本判决生效之日起10日内付清上述款项给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费25元，由被告朱苑怡负担。（原告预交案件受理费25元）本判决为终审判决。审判员  张伟明二〇二〇年十月十二日书记员  徐慧莹附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德光明路支行，账号：7133*****345。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。附：适用法律条文《中华人民共和国合同法》第十三条当事人订立合同，采取要约、承诺方式。第二十五条承诺生效时合同成立。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。