江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0213民初4060号原告：韦星，女，1991年3月5日出生，壮族，住无锡市梁溪区。委托诉讼代理人：黄敏杰，北京德恒（无锡）律师事务所律师。被告：中意人寿保险有限公司江苏省分公司无锡中心支公司，住所地无锡市五爱路60-2号、60-3号、60-201号南侧、60-202号、60-301号南侧、60-302号，统一社会信用代码913202006720353534。负责人：舒捷，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴荣、刘旭芸。原告韦星与被告中意人寿保险有限公司江苏省分公司无锡中心支公司（以下至判决主文前简称中意人保无锡中心支公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告韦星的委托诉讼代理人黄敏杰、被告中意人保无锡中心支公司的委托诉讼代理人吴荣、刘旭芸到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告韦星向本院提出诉讼请求：1.判令中意人保无锡中心支公司立即支付韦星保险金30万元；2.本案诉讼费用由中意人保无锡中心支公司承担。事实和理由：2018年2月12日，韦星在中意人保无锡中心支公司处投保中意一生保终身寿险、中意附加一生保重大疾病保险B款、中意附加爱无忧D款恶性肿瘤疾病保险，两项附加险保险金额共计30万元，韦星按时缴纳了保费。2019年10月15日，经上海交通大学医学院附属瑞金医院卢湾分院诊断，韦星被确诊为“左侧”甲状腺乳头状癌。治疗出院后，韦星向中意人保无锡中心支公司申请理赔款，中意人保无锡中心支公司于2019年12月17日作出《理赔决定通知书》，拒赔。韦星认为，原、被告签订的保险合同已经成立并生效，系双方真实意思表示，韦星按照合同约定交纳保费，中意人保无锡中心支公司应当履行赔付保险金的义务。为维护其合法权益，故诉至贵院，请求贵院依法判如诉请。被告中意人保无锡中心支公司辩称，韦星是本保险公司的正式员工，又是法律专业的本科生。从2016年10月起，韦星在保险公司工作，入职后韦星每年参加公司定期组织的反保险欺诈专题合规培训。投保时其公司已经对投保人履行健康告知询问流程，但韦星在投保前几天检查出“左肺上下叶结节、右肺玻璃结节”，当时没有如实告知。因此其认为韦星在投保时故意不履行如实告知义务，保险公司依据保险法的相关规定，依法予以解除合同，拒赔符合法律规定和合同约定，综上，请求法院驳回韦星的诉讼请求。韦星举证及中意人保无锡中心支公司质证意见如下：证据1：保单详情及保险条款打印件，证明原被告之间的保险关系，涉案合同是由中意人保无锡中心支公司的业务员利用韦星是保险公司员工的关系直接通过微信与韦星协商签订的合同，但没有签订书面合同，所有文件的签字审核等内容都是由中意人保无锡中心支公司员工办理，韦星没有在任何纸质或者电子文件上签过字，该证据是在保险公司员工完成相关作业后其才能从手机上看到保险详情和保险条款。中意人保无锡中心支公司对证据1的真实性没有异议，但认为对证明内容有异议，其有韦星的电子投保单和电子投保确认单，这些电子单据有韦星签字。证据2：缴费凭证打印件，证明韦星按期支付保险费。证据3：病理检查报告单及出入院记录原件，证明韦星投保后被确诊为“左侧”甲状腺乳头状癌。中意人保无锡中心支公司对证据2、3的真实性没有异议。证据4：理赔决定通知书，证明韦星向中意人保无锡中心支公司申请理赔遭拒。中意人保无锡中心支公司对证据4的真实性没有异议，认为是查出韦星隐瞒病史才拒赔的。证据5：微信记录文字稿及聊天记录二份，证明个险签订前韦星将其身体状况向高莉亚明确告知，以及证明韦星与高莉亚通过微信聊天完成个险的磋商及签订，高莉亚于2018年2月23日才要求韦星签署电子投保确认书及保险合同签收回执。中意人保无锡中心支公司对证据5的真实性和完整性无异议，其内容完全能证明韦星在投保的时候公司工作人员已经询问过韦星的身体状况，投保单上保险公司要求的健康告知的问题韦星也一一看过，韦星对有疑问的保险公司询问事项第八、九个问题，中意人保无锡中心支公司的人员也进行回答，营销员在销售保单的过程中与韦星的沟通中明确告知韦星存在肺结节的事情，告知保险公司的后果是拒保或者延迟承保，如不告知是保险会顺利通过。对第二份微信聊天记录真实性和完整性无异议，内容与保险合同能吻合，重疾险包含在终身寿险里，重疾险是附加险。中意人保无锡中心支公司举证及韦星质证意见如下：证据1：《中意人寿电子投保信息确认单》、《电子投保信息确认书》，证明投保人在投保前已经阅读保险条款，在投保时已经明确不如实告知的法律后果。投保单保险公司询问事项(一)第9题，询问被保险人最近两年是否在进行身体检查时发现异常(包括CT)?韦星回答是否。投保单保险公司询问事项(二)第1题，询问被保险人是否有或曾有下列症状、疾病或身体异常情况：C呼吸系统疾病，例如咳血、痰中带血?韦星回答是否。本人知晓有不如实告知，保险公司有权解除合同。韦星对证据1中的《中意人寿电子投保信息确认单》的真实性无法确认，因为没有韦星签字，信息确认单中所有询问事项是否的选择项全部是中意人保无锡中心支公司自行填写，没有韦星确认，其中的内容涉及到减轻或免除中意人保无锡中心支公司责任的条款也没有进行加粗和放大或者与其他内容区分开。《电子投保信息确认书》上的签名确实是韦星所签，但是日期及签署地并非是韦星所写，从字迹看是高莉萍写。根据韦星回忆该电子投保申请确认书是在中意人保无锡中心支公司办理了全部投保事宜后要求韦星签字的，该证据中中意人保无锡中心支公司并未就所谓的身体状况影响投保的情况向韦星进行说明，只能说明韦星收到该份确认书，因为上面的时间和地点不是韦星所签，也回忆不出具体的签收时间。证据2：涉案保单《保单回访电话录音》及其文字整理稿，证明在保险公司电话回访中韦星确认自己亲笔签字确认投保手续，投保单中的健康信息均为本人提供并且确认过。韦星对证据2的真实性无法确认，即使是真实的，其中回访员提到的是对中意一生保终身寿险保险产品的回访，与本案不是同一个保险合同，与本案无关联性，里面的内容非常笼统，中意人保无锡中心支公司没有尽到合理解释义务。证据3：涉案保险合同签收回执，证明韦星确认营销员明确说明了保险合同的各项内容，本人确认投保单的信息准确无误。韦星对证据3真实性无异议，但是只能证明韦星收到回执。证据4：劳动合同及法律专业毕业证，证明韦星作为保险公司员工，法律专业毕业，理应熟悉保险法等相关法律规定。最大诚信原则是保险合同基本原则之一，投保时投保人必须履行如实告知义务。韦星对证据4的真实性无异议，但是与本案无关联性，中意人保无锡中心支公司需要就韦星系法律专业毕业与其抗辩理由之间存在的因果关系进行说明，另外韦星只是中意人保无锡中心支公司的行政人事人员，该事项与中意人保无锡中心支公司的证明目的也没有关联性。证据5：2016-2018年公司反保险欺诈合规培训记录，证明韦星作为保险公司员工，每年接受公司组织的反保险欺诈合规培训，公司内勤员工理应了解保险行业及公司的合规要求，如实告知既往病史。韦星对证据5的真实性无法确认，培训是以ＰＰＴ的形式发到邮箱里，再在签到表上签名，就表示完成培训，但是签到表无法反应前述的合规培训实际对韦星进行过培训。证据6：2018年1月26日韦星在无锡市第二人民医院的就诊记录和CT检查报告单，该证据是在韦星的陪同下取得该份病史资料，原因是医院不接受保险公司调查，证明投保时韦星故意未如实告知几天前胸部CT检查且检查结果异常(诊断：左肺上下叶结节、右肺玻璃结节)以及呼吸内科门诊诊断为咳血待查。韦星对证据6无异议，中意人保无锡中心支公司称没有能力去医院调取韦星的检查报告，但是有能力要求韦星陪同去医院调查且事后韦星也确实配合去查，所以中意人保无锡中心支公司在签合同之前有能力对韦星的身体状况进行审查。证据7：投保时与营销员高莉亚的微信聊天记录，证明韦星告知营销员同事自己有“左肺上下叶结节、右肺玻璃结节”身体异常情况，在代理人明确表示如果将既往病史向运作部门人员咨询会影响到保单承保或未来理赔的情况下，仍然默许代理人的阻碍告知行为、未向公司进行如实告知。韦星对证据7的真实性无异议，从内容看韦星在合同签订前将其身体状况明确告知高莉亚，且是高莉亚主动找韦星要求签订涉案合同，高莉亚作为中意人保无锡中心支公司的员工本合同的经办人且是业务员，应当对在知晓韦星的身体状况后能否签订合同，相关情况向谁汇报，是延保还是继续签要负全部责任，该合同即便因韦星的身体原因导致合同延签也是中意人保无锡中心支公司的责任，不是韦星故意隐瞒。从内容看高莉亚明确告知韦星的结节可以忽略，说明中意人保无锡中心支公司是明确就韦星的情况进行反馈，且鼓励韦星签订合同。证据8：通用再保公司核保手册关于肺结节核保指引打印件，该手册是每个保险公司都要遵守的通用规则，证明被保险人有肺部毛玻璃表现/结节情形的，寿险保单延期24个月承保。备注：非承保体和非健康体。韦星对证据8的真实性无异议，但与本案无关，因为韦星在投保前中意人保无锡中心支公司明确知道签订的流程及韦星的身体状况，内部指引是内部约束，与韦星无关且韦星没有看过该指引，即使有该指引的存在也仅是约束中意人保无锡中心支公司，中意人保无锡中心支公司可以内部纠错和问责，对韦星的理赔不能免除。证据9：代理人展业过程问卷，证明营销员面见客户，签署投保单大致经过，高莉亚作为主管陪同组员高莉萍展业。韦星对证据9的真实性无法确认，是中意人保无锡中心支公司单方面制作的材料，做材料的人就是高莉亚，与中意人保无锡中心支公司有利害关系，其所作出的证言证明力极低，该证据从形式上看属于证人证言，需要证人出庭接受质询。证据10：2019年4～5月江原医院Ｂ超和病理医学检查报告，证明2019年5月9日韦星在无锡当地江原医院确诊为甲状腺乳头状癌。韦星对证据10的真实性无异议，中意人保无锡中心支公司要求解除合同的理由是韦星患肺结节，影响其签订合同的目的，目前韦星确诊的是甲状腺癌，该病症与签订合同前的肺结节没有任何关系，中意人保无锡中心支公司应就韦星患肺结节导致其签订合同的目的无法实现，合同风险增加之间存在因果关系进行合理说明并举证。证据11：电脑截屏，证明保险合同是先投保再承保，承保日期2月12日，投保交单日期是2月12日，该证据上有完整的投保记录，进系统的日期是2月12日，只有进入公司业务系统后才能出保单，投保确认书纸质单在2月13日交到柜面上作为存档用，电子投保单早于纸质投保单。先有电子投保单（2月12日），再有保险合同（2月12日），才有签署保单回执（2月23日），回执表示收到正式的保险合同。韦星对证据11的意见是，即便该证据证实，从韦星提供的2018年2月12日下午的聊天记录看，所有的关于合同签订前的双方磋商仅仅是通过微信，磋商过程中高莉亚没有要求韦星签订任何一份书面材料，除了韦星告知高莉亚自己的身体状况外，高莉亚没有就保险合同中其他需要对韦星尽到提示说明义务进行提示和说明，结合中意人保无锡中心支公司提供证据2018年2月12日双方在网上系统完成保单的核保并收取韦星保费，直至2018年2月23日高莉亚亲自送来的合同才让韦星签订了回执后从合同中撕下来的，签收过程中也没有尽到提示说明义务。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月12日，投保人韦星在中意人保无锡中心支公司处投保中意一生保终身寿险、中意附加一生保重大疾病保险B款、中意附加爱无忧D款恶性肿瘤疾病保险，被保险人为韦星，保险单编号为66116088。中意一生保终身寿险的基本保险金额为21万元，交费期限20年，中意附加一生保重大疾病保险B款的基本保险金额为20万元，交费期限20年，意附加爱无忧D款恶性肿瘤疾病保险的基本保险金额为10万元，交费期限20年，首期合计保险费为4446元。交费方式为年交。2018年2月23日，韦星收到保险合同正本。韦星分别于2018年2月12日、2019年2月12日向中意人保无锡中心支公司支付保险费4446元。2019年5月9日，韦星在江苏省江原医院被诊断为甲状腺乳头状癌。2019年10月14日，韦星在上海交通大学医学院附属瑞金医院卢湾分院住院治疗，后被诊断为“左侧”甲状腺乳头状癌，并于2019年10月15日进行手术治疗，2019年10月17日出院。后韦星向中意人保无锡中心支公司申请理赔款，中意人保无锡中心支公司于2019年12月17日作出《理赔决定通知书》，载明的主要内容为：“经详细审核，基于以下原因，本公司对您于2019年11月18日递交的索赔申请未予赔付，对此，我们深表遗憾，希望您能够理解本公司的此次决定。不予赔付原因：1.经审核，被保险人投保前已行胸部CT检查且检查结果异常，但未如实告知，该未告知事项巳严重影响了本公司的承保决定。根据保险法第十六条和《中意一生保终身寿险》保险合同条款第9条相关内容约定，本公司决定予以解除66116088号保险合同，退还所缴保费，此次重大疾病理赔不予给付。2.经审核，被保险人投保前已行胸部CT检查且检查结果异常、投保前已患有甲状腺疾患，但未如实告知，该未告知事项已严重影响了本公司的承保决定。根据保险法第十六条和《中意乐尊享医疗保险》保险合同条款第6条相关内容约定，本公司决定予以解除66141431号保险合同，退还所缴保费，此次住院费用补偿理赔不予给付。”中意人保无锡中心支公司于2019年12月31日通过银行转账将韦星支付的保险费8892元退还给韦星。韦星遂于2020年5月25日向本院提起诉讼。另查明，2018年1月26日，韦星在无锡市第二人民医院的门诊病历载明：“主诉：咽痒、咳痰带血丝2天；初步诊断：咳血待查；处理：胸部CT平扫”，CT检查报告单载明：“报告诊断：1.左肺上、下叶慢性炎性结节；2.右肺下叶磨玻璃结节。”又查明，2018年2月11日韦星与高莉亚之间微信记录载明的主要内容如下：韦星：“高女士，我刚刚问了点内行的人，他们说我这样的情况不用告知什么的，就小问题小毛病啊，跟没有一样，又没有住过院，说以后查也查不出来的。”高莉亚：“哎呀，你问的内行的人，那就是。部门不一样，渠道不一样，然后导致的结果不一样，你要把这个结果去问，那个谁运作的刘主管的话，刘主管一定会告诉你，一定要如实告知啊，如果你不如实告知的时候发生了风险，不理赔。所以我也被他吓的一愣愣的，但是正常情况下，你这个是肯定没有任何问题的，知道吗。”高莉亚：“你要买的话我今天上来就来给你把单签了，年前把这事给办了。”高莉亚：“我上次那个客户呢，他是毛玻璃结节，你看他就是延期，就是如果告知就是要延期，如果不告知也就过了，但是呢，就是保不准，他会到时候保险公司你也懂的，真想不想赔的时候，就可以不赔的。”高莉亚：“你的结节可以忽略。”本案在审理中，中意人保无锡中心支公司陈述，高莉亚在中意人保无锡中心支公司原来从事内勤，后来做保险营销员，高莉萍也是中意人保无锡中心支公司的营销员，她是高莉亚的组员，高莉亚是高莉萍的经理，他们是一个团队的，这个团队就他们两个人，高莉萍负责签订合同，高莉亚审核合同。签合同的时候高莉亚是其公司的代理营销员，高莉亚销售保险保单的行为代表公司。虽然本案中韦星投保时的疾病（肺结节）与本案韦星理赔的甲状腺癌之间没有因果关系，但是影响保险合同的效力。本案在审理中，韦星陈述，如本案符合理赔条件，其同意对于已经退回的保费8892元在保险理赔金中予以扣除。本院认为，韦星与中意人保无锡中心支公司签订的保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案的争议焦点为中意人保无锡中心支公司对案涉保险合同是否具有解除权。《中华人民共和国保险法》第十六条第六款规定：“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”结合本案，从韦星与高莉亚之间的微信记录中可以看出，韦星向中意人保无锡中心支公司投保时，办理保险的经办人高莉亚、高莉萍已经明确知晓韦星的身体情况，虽然在电子投保单上未如实记载相关事实，但高莉亚、高莉萍作为案涉保险业务的经办人，办理案涉保险事务属于职务行为，该行为的后果应由中意人保无锡中心支公司承担，上述行为符合保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况下继续承保的情形，故中意人保无锡中心支公司不得解除合同，双方保险合同继续有效，中意人保无锡中心支公司应当按约承担相应的保险责任。韦星作为人身保险的被保险人有权在保险事故实际发生的情况下向中意人保无锡中心支公司申请理赔，中意人保无锡中心支公司拒赔且解除保险合同没有事实与法律依据，故对韦星提出的要求中意人保无锡中心支公司按约支付保险金30万元的诉讼请求，本院依法予以支持，对中意人保无锡中心支公司的抗辩意见，本院依法不予采纳。鉴于中意人保无锡中心支公司已退回韦星保险费8892元，中意人保无锡中心支公司还需向韦星支付保险理赔款291108元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、中意人寿保险有限公司江苏省分公司无锡中心支公司于本判决生效之日起十日内向韦星给付保险金291108元；二、驳回韦星的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2900元（已由韦星预交），由中意人寿保险有限公司江苏省分公司无锡中心支公司负担，并于本判决生效之日起十日内直接向韦星支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员 张国元二〇二〇年十月十二日法官助理 茆倩娣书 记 员 夏冰倩本案援引法律条款《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行加实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。