湖北省利川市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2802民初4425号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司利川市支行，住所地利川市东城路88号，统一社会信用代码：914228026764863116。法定代表人：刘亚军，该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：杨文学，男，生于1968年4月1日，土家族，湖北省利川市人，住本市。系该支行综合管理人员。委托诉讼代理人（特别授权）：刘伦伟，湖北宏济律师事务所律师。被告：朱洪凯，男，生于1970年11月22日，土家族，湖北省利川市人，无业，户籍地湖北省利川市，现住本市。被告：钟克珍，女，生于1969年1月26日，汉族，湖北省利川市人，无业，户籍地湖北省利川市，现住本市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司利川市支行（以下简称为邮政银行利川支行）与被告钟克珍、朱洪凯借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行利川支行的委托代理人杨文学、刘伦伟，被告钟克珍、朱洪凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行利川支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱洪凯、钟克珍立即偿还原告借款本金456186.22元，利息19021.65元，本息合计475207.87元。并以186186.22元为基数，按年利率11.0438%支付自2020年7月11日起至借款还清之日止的利息（含罚息、复利），利随本清。以270000元为基数，按年利率11.7563%支付自2020年7月11日起至借款还清之日止的利息（含罚息、复利），利随本清。2、判令被告朱洪凯、钟克珍对上述第一项承担抵押担保责任。三、判令两被告承担本案诉讼费；事实和理由：2013年3月11日，原告与被告朱洪凯、钟克珍签订《个人额度借款合同》，2016年11月10日朱洪凯、钟克珍支用借款40万元，借款期限自2016年11月10日至2021年11月10日，借款年利率为7.3625%，逾期年利率为11.0438%，还款方式为阶段性等额本息；2018年2月28日原告与被告朱洪凯签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，同日通过电子银行支用借款27万，借款期限自2018年2月28日至2020年2月28日，借款年利率为7.8375%，逾期年利率为11.7563%，还款方式为按周期结息到期还本。以上借款原告履行了放款义务。2013年3月11日，原告与被告朱洪凯、钟克珍签订《个人最高额担保合同》，合同约定两被告以其房产为贷款提供抵押保并办理了房屋他项权证（权证号：利川房他证都亭字第××号、利他项2013第124号）。放款后被告未按合同约定还款，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求依法判决。被告朱洪凯辩称，借款属实，抵押属实，我于2017年10月3日与钟克珍离婚，在离婚时对债权债务进行了划分，全部由我负责，2018年2月28日，我通过网上银行借款27万元，全部事实由我提供的离婚证、离婚协议书等贷的款，与钟克珍无关，离婚协议是假的离婚协议，此笔贷款全部由我负责。被告钟克珍辩称，1、对涉案40万元贷款部分，无异议，愿意承担连带清偿责任。2、2017年我与朱洪凯已协议离婚，对2018年涉案27万元贷款不知情，抵押物的所有权归属于我。原告发放贷款未尽到审慎审查义务，对涉案27万元贷款我不应承担连带清偿责任和抵押担保责任。本院经审理认定事实如下：2013年3月11日，邮储银行利川支行（贷款人）与朱洪凯、钟克珍（借款人）签订《个人额度借款合同》，其中约定：本合同所称借款额度（也简称“额度”），系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额；对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度；贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币660000元，用于采购副食百货。额度存续期最长为拾年，自2013年3月11日至2023年3月11日（简称“额度存续期”），借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为五年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期和授信额度金额以内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定，单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%执行，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为前述贷款利率基础上加收50%确定；本合同项下贷款的还款方法可以使用一次还本付息还款法、按月等额本息还款法、按月阶段性等额本息还款法、按季等额本息还款法中的一种；如发生借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等违约情况的，贷款人可宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。同日，原告邮政银行利川支行（乙方）与被告朱洪凯、钟克珍（甲方）签订《个人最高额抵押合同》，约定：为确保朱洪凯与乙方于2013年3月11日签订的编号为422802213032411279的个人额度借款合同及其项下各项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方协商一致，甲方愿意提供金额为1107000元的最高额抵押担保。抵押权于被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消失。本合同项下担保债权确定的期间为2013年3月11日至2025年3月11日。抵押担保的范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。同日，原告与被告朱洪凯、钟克珍签订《抵押合同》，约定，因朱洪凯采购副食百货需要借款66万元，抵押人自愿以利川市龙船大道（欧泰广场），占地面积3.04平方米，土地使用证号为利国用（2007）第1172号。产权证号：利房权证都字第××号。抵押期限自2013年3月11日至2025年3月11日。合同签订后，双方办理了利房他项（2013）第124号他项权证。2016年11月10日，朱洪凯填写了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》向原告借款400000元，载明期限为2016年11月10日至2021年11月10日，年利率7.3625%，逾期利息11.0438%。同日，邮储银行利川支行向其发放贷款400000元。借款后，被告钟克珍、朱洪凯偿还了部分借款。截止2020年7月10日，该笔贷款被告尚欠本金186186.22，利息6068.65元。2018年2月28日，朱洪凯（甲方）与邮政银行利川支行（乙方）签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定本协议系甲、乙方于2018年2月28日签订的编号为42014159213032449020的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响。本协议项下单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过660000元。贷款用途为采购食品、饮料。协议有效期为1月，自2018年2月28日至2018年3月26日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为24个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。单笔贷款利率为年利率，采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮65%，在借款期限内，利率报酬不变。贷款金额为300000元以下，可以采用自主支付方式。贷款金额在300000元以上，须采用受托支付方式。放款账户户名：朱洪凯。放款账户：62×××90。还款账户户名：朱洪凯。还款账户：62×××90。E捷贷业务绑定账户（须为电子银行加办账号）：62×××90。2018年2月28日，邮政银行利川支行向被告朱洪凯放款了270000元，约定的正常利率为7.8375%，罚息利率为11.7563%。借款后，朱洪凯未偿还本金及利息，截止2020年7月10日，尚欠该笔贷款本金270000元，利息12065.33元。另查明，被告朱洪凯、钟克珍原系夫妻关系，双方于2017年11月3日在民政部门协议离婚，离婚时双方将抵押房屋约定归钟克珍所有。上述事实，有当事人的陈述及二被告的身份信息、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《抵押合同》、《抵押清单》、房屋所有权证、土地使用证、《个人额度借款支用单放款清单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《个人商务E捷贷业务开开办协议》、他项权证等证据材料在卷佐证，足以认定。本院认为，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案原告与被告朱洪凯、钟克珍签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。被告朱洪凯、钟克珍未按合同约定期限履行还款义务，已构成违约，原告要求按照《个人额度借款合同》第十条、第十三条、第四十七条的约定宣布贷款提前到期，收回借款本息，符合合同的约定和法律规定，故原告要求被告朱洪凯、钟克珍偿还截止2020年7月10日的借款本金186186.22元，利息6068.65元，共计人民币192254.87元，并从2020年7月11日起以186186.22元为基数按年利率11.0438%（其中含罚息、复利）计算利息至清偿之日止的诉讼请求，本院应予支持。原告邮政银行利川支行与被告钟克珍、朱洪凯签订《个人最高额抵押合同》，二被告自愿以其所有的房产为其《个人额度借款合同》项下债务在110.7万元限额内提供抵押担保，符合法律法规之规定。合同签订后，双方在相关部门办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，如钟克珍、朱洪凯不履行到期债务，邮政银行利川支行有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在110.7万元限额内优先受偿。关于2018年2月28日，被告朱洪凯通过《个人商务E捷贷业务开发协议》借款的270000元，虽《个人商务E捷贷业务开发协议》对双方签订的《借款合同》项下的单项业务附加协议，且借款额度、借款期限等主要内容与《借款合同》相符，但该笔借款被告钟克珍并未签字确认，故该笔借款只能认定为朱洪凯的个人债务。故原告该项诉讼诉讼请求本院予以部分支持，即被告朱洪凯偿还截止2020年7月10日的借款本金270000元，利息12065.33元，共计人民币282065.33元，并从2020年7月11日起以270000元为基数按年利率11.7563%（其中含罚息、复利）计算利息至清偿之日止。根据原、被告签订的《个人最高额抵押合同》约定，抵押的范围为债务人在主合同额度存续间内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及利息、违约金等。并且该合同明确载明本合同项下担保债权的期间为2013年3月11日至2025年3月11日。在《个人额度借款合同》中，邮政银行利川支行已经用黑体加粗的明显字体标识“对于可循环使用额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额”，被告朱洪凯、钟克珍承诺为该笔借款合同提供抵押，二被告对该合同约定明知。在朱洪凯、钟克珍离婚后，并未提供证据证实已向邮政银行利川支行披露该信息及邮政银行利川支行同意免除该笔借款设置的抵押权，故原告就该笔借款对抵押物也享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第四十三条、第五十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告钟克珍、朱洪凯于本判决生效之日起20日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司利川市支行2020年7月10日的借款本金186186.22元，利息6068.65元，共计人民币192254.87元，并从2020年7月11日起以186186.22元为基数按年利率11.0438%（其中含罚息、复利）计算利息至清偿之日止,利随本清。二、被告朱洪凯于本判决生效之日起20日内偿还偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司利川市支行2020年7月10日的借款本金270000元，利息12065.33元，共计人民币282065.33元，并从2020年7月11日起以270000元为基数按年利率11.7563%（其中含罚息、复利）计算利息至清偿之日止,利随本清。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司利川市支行就被告朱洪凯、钟克珍抵押的房屋（利房他项（2013）第124号）折价变卖、拍卖的价款在第一项、第二项确定的债务在110.7万元限额内优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司利川市支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8428元，依法减半收取4214元，由被告朱洪凯、钟克珍共同负担2072，由被告朱洪凯负担2142元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  冉艳蓉二〇二〇年十月十五日法官助理周晓兰书记员周晓兰