湖南省芷江侗族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1228民初1024号原告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第二栋一层103号，统一社会信用代码：91431200MA4L1W233T。法定代表人：张灵，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：姜辉，湖南宏峰律师事务所律师。被告：金庆喜，男，1963年9月1日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。被告：彭寿英，女，1963年4月14日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。原告怀化农村商业银行股份有限公司(以下简称：怀化农商银行)与被告金庆喜、彭寿英金融借款合同纠纷一案，怀化市中级人民法院于2020年6月18日作出（2020）湘12民辖149号民事裁定书，指定由本院管辖。本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告怀化农商银行特别授权委托诉讼代理人姜辉到庭参加诉讼，被告金庆喜、彭寿英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。怀化农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决金庆喜、彭寿英偿还借款本金95962.29元及至2020年2月17日止未付利息和罚息29221.39元（后续利息自2020年2月18日起至本金还清之日止按月利率15.2505‰计算）；2.判决怀化农商银行对金庆喜、彭寿英提供的借款抵押物（权证号：怀房权证字第××号）享有抵押权及对抵押物的变卖、拍卖价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用和财产保全费用由金庆喜、彭寿英承担。在审理过程中，怀化农商银行变更了诉讼请求，将自2020年2月18日起至本金还清之日止月利率从15.2505‰变更为13.8556‰。事实及理由：2013年3月5日，金庆喜因品牌升级内部重新装修资金周转困难向怀化农商银行申请贷款50万元。同日彭寿英向怀化农商银行出具《夫妻共同债务承诺书》，金庆喜、彭寿英及案外人金旺向怀化农商银行出具《房产抵押承诺书》，承诺用自有房产（权证号：怀房权证字第××号、权证号：怀房权证字第××号）为此笔借款提供抵押担保。2013年3月29日，怀化农商银行与金庆喜签订《个人贷款合同》，主要约定：1.借款金额50万元；借款期限36个月，自实际提款之日按日计息，按季结息；2.借款采取浮动利率，约定合同月利率为10.167‰，贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，则一年调整一次，按季结息；3.借款人承诺按照本合同约定清偿借款本金、利息和其他应收款项；4.借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%。2013年3月26日，怀化农商银行与金庆喜、彭寿英及案外人金旺签订两份《最高额抵押合同》,其中一份合同约定抵押人金庆喜自愿以自有房产（权证号：怀房权证字第××号）作为抵押物为债务人自2013年3月26日起至2019年3月25日止，在抵押权人处办理约定的各类业务所实际形成的主债务最高本金为20万元的债务提供担保，抵押担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用，和其他应付费用。另一份合同约定抵押人金旺自愿以自有房产（权证号：怀房权证字第××号）作为抵押物为债务人自2013年3月26日起至2019年3月25日止，在抵押权人处办理约定的各类业务所实际形成的主债务最高本金为30万元的债务提供担保，抵押担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用，和其他应付费用。双方于2013年3月27日分别向登记机关办理抵押登记。合同签订后，怀化农商银行依约发放贷款。2016年3月22日金庆喜、彭寿英因借款到期无力偿还，向怀化农商银行申请展期一年。2016年3月25日怀化农商银行与金庆喜签订《借款展期协议》，主要约定：1.借款金额50万元；借期12个月；2.借款有抵押担保的，抵押合同继续有效；3.展期期间，借款利率执行月利率9.2371‰。2016年3月25日怀化农商银行与金庆喜、彭寿英及案外人金旺先后签订两份《最高额抵押合同》，其中一份合同约定抵押人金庆喜自愿为债务人自2013年3月29日起至2019年3月28日止，在抵押权人处办理约定的各类业务实际形成的主债务最高本金20万元提供担保，并以合同附件《抵押财产清单》所载房屋为抵押物，抵押担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用，和其他应付费用。另一份合同约定抵押人金旺自愿为债务人自2013年3月29日起至2019年3月28日止，在抵押权人处办理约定的各类业务实际形成的主债务最高本金30万元提供担保，并以合同附件《抵押财产清单》所载房屋为抵押物，抵押担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用，和其他应付费用。借款到期后，经怀化农商银行催要，金庆喜陆续偿还了部分借款本息，其中案外人金旺提供抵押担保的借款部分已经偿还完毕。但时至今日，金庆喜尚未能按合同约定偿还借款本息，截止至2020年2月17日止尚欠借款本金95962.29元及利息和罚息29221.39元未付，金庆喜、彭寿英以其自有房产为借款提供抵押担保，依据双方签订的《最高额抵押合同》及法律规定，怀化农商银行对抵押房产享有抵押权及对抵押物的变卖、拍卖价款享有优先受偿权。另2019年1月8日怀化农商银行向金庆喜、彭寿英发出《催收逾期贷款本息通知书》，并经金庆喜、彭寿英签字认可。金庆喜、彭寿英未按约履行还款义务及抵押担保责任，均已构成违约。原告为维护自身合法权益，依据相关法律规定，特向法院提起诉讼。金庆喜、彭寿英未作答辩。怀化农商银行围绕诉讼请求依法提交了1.营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，金庆喜、彭寿英身份证、结婚证复印件；2.《借款申请报告》、《怀化市鹤城区农村信用合作联社建新社个人贷款面谈记录》、《夫妻共同债务承诺书》、《个人贷款合同》、《借据》、进账凭证、历史交易明细单；3.《房产抵押承诺书》、《最高额抵押合同》、《抵押财产清单》、他项权证明；4.《展期申请报告》、《借款展期协议》、《最高额抵押合同》、抵押财产清单；5.《诉前（诉讼）送达地址确认书》、《催收逾期贷款本息通知书》；6.《计收贷款本息凭证》。本院经审查认为，怀化农商银行提供的以上证据符合证据的客观真实性、合法性，且与本案具有关联性，本院予以确认和采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月5日，金庆喜因品牌升级内部重新装修资金周转困难向怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社申请贷款50万元。同日彭寿英向怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社出具《夫妻共同债务承诺书》，金庆喜、彭寿英及案外人金旺向怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社出具《房产抵押承诺书》，承诺用自有房产（权证号：怀房权证字第××号、权证号：怀房权证字第××号）为此笔借款提供抵押担保。2013年3月29日，怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社与金庆喜签订《个人贷款合同》，主要约定：1.借款金额50万元；借款期限36个月，自实际提款之日按日计息，按季结息；2.借款采取浮动利率，约定合同月利率为10.167‰，贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，则一年调整一次，按季结息；3.借款人承诺按照本合同约定清偿借款本金、利息和其他应收款项；4.借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%。2013年3月26日，怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社与金庆喜、彭寿英及案外人金旺签订两份《最高额抵押合同》,其中一份合同约定抵押人金庆喜自愿以自有房产（权证号：怀房权证字第××号）作为抵押物为债务人自2013年3月26日起至2019年3月25日止，在抵押权人处办理约定的各类业务所实际形成的主债务最高本金为20万元的债务提供担保，抵押担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用，和其他应付费用。另一份合同约定抵押人金旺自愿以自有房产（权证号：怀房权证字第××号）作为抵押物为债务人自2013年3月26日起至2019年3月25日止，在抵押权人处办理约定的各类业务所实际形成的主债务最高本金为30万元的债务提供担保，抵押担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用，和其他应付费用。双方于2013年3月27日分别向登记机关办理抵押登记。合同签订后，怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社依约发放贷款。2016年3月22日金庆喜、彭寿英因借款到期无力偿还，向怀化农商银行建新支行申请展期一年。2016年3月25日怀化农商银行建新支行与金庆喜签订《借款展期协议》，主要约定：1.借款金额50万元；借期12个月；2.借款有抵押担保的，抵押合同继续有效；3.展期期间，借款利率执行月利率9.2371‰。2016年3月25日怀化农商银行与金庆喜、彭寿英及案外人金旺先后签订两份《最高额抵押合同》，其中一份合同约定抵押人金庆喜自愿为债务人自2013年3月29日起至2019年3月28日止，在抵押权人处办理约定的各类业务实际形成的主债务最高本金20万元提供担保，并以合同附件《抵押财产清单》所载房屋为抵押物，抵押担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用，和其他应付费用。另一份合同约定抵押人金旺自愿为债务人自2013年3月29日起至2019年3月28日止，在抵押权人处办理约定的各类业务实际形成的主债务最高本金30万元提供担保，并以合同附件《抵押财产清单》所载房屋为抵押物，抵押担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用，和其他应付费用。借款到期后，经怀化农商银行建新支行催要金庆喜陆续偿还了部分借款本息，其中案外人金旺提供抵押担保的借款部分已经偿还完毕。但时至今日金庆喜尚未能按合同约定偿还借款本息，截止至2020年2月17日止尚欠借款本金95962.29元及利息和罚息29221.39元未付，金庆喜、彭寿英以其自有房产为借款提供抵押担保，依据双方签订的《最高额抵押合同》及法律规定，怀化农商银行对抵押房产享有抵押权及对抵押物的变卖、拍卖价款享有优先受偿权。另2019年1月8日怀化农商银行向金庆喜、彭寿英发出《催收逾期贷款本息通知书》，并经金庆喜、彭寿英签字认可。金庆喜、彭寿英未按约履行还款义务及抵押担保责任，均已构成违约。为此，怀化农商银行特向法院提起诉讼。另查明，怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社已于2015年11月18日经中国银监会湖南监管局批准组建为怀化农村商业银行股份有限公司。本院认为，金庆喜与怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社签订的《个人贷款合同》，系双方真实意思表示，合法有效。怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社已依约向金庆喜发放借款，金庆喜未按约定期限偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。金庆喜借款的事实发生在金庆喜与彭寿英婚姻关系存续期间，且彭寿英作为金庆喜的配偶在向怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社出具的夫妻共同债务承诺书中确认金庆喜所借贷款属于夫妻共同债务，由夫妻共同承担偿还责任。因此，该债务为夫妻共同债务，彭寿英亦应当承担偿还责任。怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社现已组建成为怀化农商银行，怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社的债权债务已由怀化农商银行承接，其诉讼主体资格适格。金庆喜与怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社所签订的《个人贷款合同》对借款逾期利息进行了约定，即逾期罚息利率按原借款利率加收50%确定。截至2020年2月17日金庆喜欠借款本金95962.29元及利息、罚息29221.39元，2020年2月18日起的逾期利息按照《借款展期协议》约定的月利率13.8556‰计算。故对于怀化农商银行请求金庆喜、彭寿英偿还借款本金95962.29元及至2020年2月17日止未付利息和罚息29221.39元（后续利息自2020年2月18日起至本金还清之日止按月利率13.8556‰计算）的诉讼请求，本院予以支持。金庆喜、彭寿英自愿将其自有房产（权证号：怀房权证字第××号）作为抵押物为其主债务最高本金20万元的债务提供担保，系双方真实意思表示，且不违反法律规定，该抵押合法有效。故怀化农商银行对金庆喜、彭寿英提供的借款抵押物（权证号：怀房权证字第××号）享有抵押权及对抵押物的变卖、拍卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。金庆喜、彭寿英经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限金庆喜、彭寿英于本判决生效之日起十日内向怀化农商银行偿还其借款本金95962.29元及至2020年2月17日止未付利息、罚息29221.39元（后续利息自2020年2月18日起至本金还清之日止按月利率13.8556‰计算），息随本清；二、怀化农商银行对金庆喜、彭寿英提供的借款抵押物（权证号：怀房权证字第××号房屋）享有抵押权及对抵押物的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2804元，依法减半收取1402元，由金庆喜、彭寿英负担。如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审判员  韩连周二〇二〇年十月九日书记员  姚慧群