福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初1582号 原告：邵武市农村信用合作联社和平信用社，住所地福建省邵武市和平镇双桥路66号。 负责人：何际敏，主任。 委托诉讼代理人：官丰，男，该社员工，住福建省邵武市。 被告：傅金茂，男，1983年9月15日出生，汉族，住福建省邵武市恒泰开发区。 被告：鲍浪莉，女，1988年1月26日出生，汉族，住福建省邵武市恒泰开发区。 被告：傅斌，男，1979年11月10日出生，汉族，住福建省邵武市。 原告邵武市农村信用合作联社和平信用社（以下简称和平信用社）与被告傅金茂、鲍浪莉、傅斌信用卡纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告和平信用社的委托诉讼代理人官丰到庭参加诉讼。被告傅金茂、鲍浪莉、傅斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告和平信用社向本院提出诉讼请求：1、被告傅金茂、鲍浪莉共同归还原告信用卡透支款本金9967.84元、利息2756.85元、违约金1197.26元（福万通普惠金融信用卡利息及违约金已算至2019年12月30日，此后利息及违约金按福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约约定及福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡章程约定的结息方式计算至信用卡还清之日止），合计13921.95元；2、被告傅斌对被告傅金茂、鲍浪莉应承担的上述还款本息及违约金承担连带还款责任；3、本案诉讼费及原告实现债权的全部费用由三被告负担。事实与理由：2016年2月24日，被告傅金茂向原告和平信用社申请办理信用卡，申请信用卡种类为福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融贷记卡。被告傅金茂填写了信用卡申请表，同意遵守福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用的合约内容，并签署名字，领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。同日被告鲍浪莉与原告和平信用社签订了《家庭成员共同还款确认书》，承诺知悉并了解共同还款的资信状况与用卡动机，愿意承担共同还款责任。2016年3月24日，被告傅斌与原告和平信用社签订《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，表示自愿为被告傅金茂向原告和平信用社申领的福万通卡承担连带责任保证。担保范围为被告傅金茂因使用福万通卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、违约金、追索费用等。保证期间为被告傅金茂福万通卡项下债务履行期限届满之日起两年。依被告傅金茂的申请，原告核准并向被告傅金茂发放了信用卡号为62×××01的信用卡。被告傅金茂激活后多次使用该信用卡消费。截止至2019年12月30日，被告傅金茂、鲍浪莉尚欠信用卡透支款本金9967.84元、利息2756.85元、违约金1197.26元未归还原告，被告傅斌亦未履行其连带清偿责任。因三被告未按约归还欠款已构成违约，原告遂诉至法院。 被告傅金茂、鲍浪莉、傅斌未向本院提出答辩意见。 经审理查明：2016年2月24日，被告傅金茂向原告和平信用社申请办理福万通卡，填写了福万通卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名。同日被告鲍浪莉与原告签订了《家庭成员共同还款确认书》，表示作为被告傅金茂的配偶，承担本案共同还款责任，直至还清普惠金融卡透支本息为止。2016年3月24日，被告傅斌与原告和平信用社签订《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，表示自愿为被告傅金茂向原告和平信用社申领的福万通卡承担连带责任保证。担保范围为被告傅金茂因使用福万通卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、违约金、追索费用等。保证期间为被告傅金茂福万通卡项下债务履行期限届满之日起两年。之后，原告和平信用社经审查同意，为被告傅金茂办理了授信额度为29996元的福万通卡，卡号为62×××01。被告傅金茂之后使用该卡消费透支，但未按约定期限偿还上述福万通卡的透支欠款。截止至2019年12月30日，被告傅金茂所持该福万通卡透支欠款累计本金9967.84元、利息2756.85元、违约金1197.26元，合计13921.95元。 另查明，根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月21日，还款日为账单日后下个月的15日，计息月利率为12‰。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的滞纳金，最低5元。 以上事实有原告提供的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》、《家庭成员共同还款确认书》、《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》、《账户余额查询表》、《批量余额显示表》、《结婚证》予以佐证。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案被告傅金茂向原告和平信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，其与原告和平信用社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。被告傅金茂在透支消费后,未能及时偿还欠款,构成违约,应当按照合同约定偿付透支本息。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，本案原告和平信用社依照领用合约要求被告傅金茂偿还欠款本金9967.84元及截止至2019年12月30日的利息2756.85元，并支付自2019年12月31日起至借款还清之日止按领用合约约定的结息方式计算的利息的诉讼请求于法有据，应予以支持。关于原告和平信用社主张的“违约金”问题，根据领用合约约定持卡人未按期偿付借款本息的，应支付滞纳金，即对透支借款最低还款额未偿还部分按月支付5%，最低5元，原告据此标准主张违约金应计算至借款还清之日止。但自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”因此,自2017年1月1日起,除非发卡机构与持卡人在协议中有明确约定,否则发卡机构不得向持卡人收取违约金。综上，原告和平信用社未提供证据证明2017年1月1日以后其与持卡人就“违约金的收取、收取的方式和标准”重新作出过约定，故本院对原告要求支付2017年1月1日之后违约金的诉请，依法不予支持。被告傅金茂所借款项，被告鲍浪莉系明知且同意的，并签署了《家庭成员共同还款确认书》。故该债务应属《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”规定的夫妻共同债务。故本案原告和平信用社要求被告鲍浪莉承担本案共同还款责任的诉讼请求于法有据，应予以支持。被告傅斌自愿签署了《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，对原告作出了担保的承诺，则应对傅金茂的上述债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条第一款：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，本案原告和平信用社要求被告傅斌承担本案连带清偿责任的诉请，本院亦予以支持。在被告傅斌承担保证责任后，可以向被告傅金茂追偿。被告傅金茂、鲍浪莉、傅斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告傅金茂、鲍浪莉应于本判决生效后十日内归还原告邵武市农村信用合作联社和平信用社信用卡透支款本金9967.84元、利息2756.85元，以上合计12724.69元（利息计算截止至2019年12月30日），并应支付自2019年12月31日起至借款还清之日止按领用合约约定的结息方式计算的利息。 二、被告傅斌对被告傅金茂、鲍浪莉上述还款义务承担连带还款责任，被告傅斌承担连带还款责任后可向被告傅金茂追偿。 三、驳回原告邵武市农村信用合作联社和平信用社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费148元，由原告邵武市农村信用合作联社和平信用社负担13元，由被告傅金茂、鲍浪莉、傅斌负担135元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  危 艳 人民陪审员  沈在邦 人民陪审员  张桂兰 二〇二〇年十月二十日 法官 助理  陈 萍 书 记 员  何甘杰