广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0122民初1398号 原告：广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行，住所地南宁华侨投资区建百路25号。统一社会信用代码:91450100796832020U。 负责人：罗彩传。 委托诉讼代理人：陆艳艳，该行职员。 被告：薛汉坚，男，1969年2月8日出生，汉族，住广东省陆丰市。 委托诉讼代理人：刘锦荣，南宁市武鸣区宏正法律事务所法律工作者。 被告：张妙贞，女，1973年8月11日出生，汉族，住广东省陆丰市。 被告：覃品贵，男，1975年3月2日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 被告：卢凯，男，1976年9月20日出生，汉族，住南宁市武鸣区。 委托诉讼代理人：李建楼，南宁市武鸣区宏正法律事务所法律工作者。 原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行（以下简称北部湾银行东盟支行）与被告薛汉坚、张妙贞、覃品贵、卢凯金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案，依法适用普通程序，于2020年10月10日公开开庭进行了审理。原告北部湾银行东盟支行的委托诉讼代理人陆艳艳、被告薛汉坚的委托诉讼代理人刘锦荣、被告卢凯的委托诉讼代理人李建楼到庭参加诉讼，被告覃品贵通过远程视频方式到庭参加诉讼，被告张妙贞经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 北部湾银行东盟支行向本院提出诉讼请求：1.判令薛汉坚、张妙贞偿还北部湾银行东盟支行贷款本金498947.72元，罚息85398.23元，复利6182.22元，合计590528.17元（利息、罚息及复利暂计至2020年2月8日，此后利息、罚息及复利按合同约定另计，计算方式附后）；2.判令覃品贵、卢凯对上述债务承担连带保证责任；3.判令薛汉坚、张妙贞、覃品贵、卢凯承担本案的诉讼费及债权实现的相关费用。事实和理由：2018年5月8日，北部湾银行东盟支行与薛汉坚、张妙贞、覃品贵、卢凯订了《个人借款/担保合同》（合同编号：HT053018050800783)。合同约定薛汉坚作为借款人，张妙贞作为共借人，覃品贵、卢凯自愿为薛汉坚、张妙贞的借款承担连带保证责任。薛汉坚、张妙贞、覃品贵、卢凯均在合同的相应位置签名并按捺手印。该合同第三十八条约定“借款人借款金额为人民币伍拾万元整”；第三十九条约定“借款期限为壹拾贰个月，即从2018年5月17日起至2019年5月17日止”；第六条约定“贷款利息计算公式为：贷款利息=贷款佘额x(本次计划还本结息日-贷款上一次计划还本结息日）x月利率+30”；第40.1条约定“贷款期限内年利率为14.88%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360”；第40.3.2条约定“本合同项下借款的罚息利率为年利率，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%”；第40.5.2条约定“本合同项下的借款逾期，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的罚息利率计收复利”；第五十一条约定“保证人覃品贵、卢凯选择以全程连带责任保证方式确定承担担保责任范围”。2018年5月8日北部湾银行东盟支行依约向薛汉坚、张妙贞发放了贷款人民币500000元。合同履行期间，自2018年6月8日起至2019年8月8日止，薛汉坚、张妙贞偿还北部湾银行东盟支行贷款本金1052.28元、利息75433.36元、复利1065.34元，本息合计77550.98元。此后被告开始拖欠到期本息，经北部湾银行东盟支行多次催收未果。截至2020年2月8日，薛汉坚、张妙贞累计拖欠北部湾银行东盟支行贷款本金498947.72元，罚息85398.23元，复利6182.22元，合计590528.17元（此后利息、罚息及复利按合同约定另计）。覃品贵、卢凯也未如约履行担保义务。根据合同约定，薛汉坚、张妙贞的行为已经构成根本性违约,应当承担违约责任。覃品贵、卢凯作为合同的保证人，根据合同51条的约定应当承担全程连带清偿的保证责任。以上事实有《个人借款/担保合同》、借款凭证等证据佐证。为维护北部湾银行东盟支行的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院支持北部湾银行东盟支行的全部诉讼请求。 被告薛汉坚答辩称，贷款50万元是事实，但合同约定的利息过高。已高于中国人民银行的部分应予以调整。且2019年5月8日之前薛汉坚归还的利息高于人民银行规定的部分应该抵除本金。薛汉坚在2019年5月8日前没有存在逾期行为。故北部湾银行东盟支行诉请的罚息、复利过高，根据中国人民银行的规定和银行的约定应该是按50%计算，是重复计算了，应不予支持。 被告覃品贵答辩称，借款的时候是薛汉坚找到覃品贵，因为是朋友关系，薛汉坚说要去银行贷款要有两个担保人以后才能借到款，因为是朋友关系所以覃品贵就去签字了。 被告卢凯答辩称，请法庭核实北部湾银行东盟支行的款项是否按约支付款项；北部湾银行东盟支行主张的罚息、复利应该有相关的法律规定；北部湾银行东盟支行主张由被告卢凯承担本案的诉讼费及实现债权的费用不合理；其他与薛汉坚的答辩陈述的一致。 被告张妙贞未提交书面答辩，亦未提交证据。 北部湾银行东盟支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.薛汉坚、张妙贞、覃品贵、卢凯的身份证复印件，薛汉坚、张妙贞身份关系证明；2.个人借款/担保合同；3.银行卡复印件；4.个人借款凭证；5.对账单；6.个人贷款还款历史明细表；7.贷款欠款明细查询、贷款欠本欠息清单。 被告薛汉坚对北部湾银行东盟支行提交的证据的三性均没有异议，但对于证据目录的第8.9.10项是北部湾银行东盟支行单方制作，薛汉坚不认可。 被告覃品贵对北部湾银行东盟支行提交的证据的三性均没有异议。 被告卢凯对北部湾银行东盟支行提交的证据1-6的三性没有异议；对于证据目录第8.9.10项是北部湾银行东盟支行单方核算，没有单位的盖章，不予认可。 对当事人无异议的证据材料本院予以确认并在卷佐证，对于证据7个人借款凭证，有薛汉坚签名确认，且薛汉坚作为借款人未提出异议，本院予以认可。对证据8、证据9、证据10虽系北部湾银行东盟支行单方核算，但后续北部湾银行东盟支行也提供已盖章确认版本进行核对，本院对其三性予以认可。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认以下事实： 一、贷款合同签订及约定概况 2018年5月8日，北部湾银行东盟支行与薛汉坚、张妙贞订了《个人借款/担保合同》（合同编号：HT053018050800783)，约定：由北部湾银行东盟支行向薛汉坚、张妙贞提供贷款500000元，用于购进苗木及支付人工工资等，借款期限壹拾贰个月，从2018年5月17日起至2019年5月17日止；贷款期限内年利率14.88%，借款执行固定利率；还款方式见还款计划表，前11期偿还利息，第12期偿还本金及利息；借款逾期，罚息利率为在借款利率水平上加收50%；借款期限内，借款人不能按期支付的利息，按罚息利率规定计收复利。 二、担保概况 覃品贵、卢凯均在前述《个人借款/担保合同》作为保证人签名确认，《个人借款/担保合同》约定：保证方式为全程连带保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等实现债权的费用。 三、履行情况 2018年5月8日北部湾银行东盟支行依约向薛汉坚、张妙贞发放了贷款人民币500000元。借款到期日为2019年5月8日。执行利率为12.4‰，逾期月利率18.6‰。期间，薛汉坚、张妙贞偿还贷款本金1052.28元，利息75433.36元，复利1065.34元。截至2020年2月8日，薛汉坚、张妙贞累计拖欠北部湾银行东盟支行贷款本金498947.72元，罚息85398.23元，复利6182.22元。 本院认为，北部湾银行东盟支行与薛汉坚、张妙贞、覃品贵、卢凯订立的《个人借款/担保合同》系各方当事人真实意思的表示，并不违反法律法规的规定，应认定为合法有效。北部湾银行东盟支行按约向薛汉坚、张妙贞履行了放贷义务。薛汉坚、张妙贞应按约还本付息。至于薛汉坚抗辩约定的利息、罚息、复利过高，已偿还的利息高于中国人民银行规定的应冲抵本金，《最高人民法院印发的通知》规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”。经核算，罚息、复利的标准为22.32%，该约定未超过前述标准，本院对其抗辩不予采信。对于北部湾银行东盟支行的欠款数额，北部湾银行东盟支行已充分举证，证实截至2020年2月8日，薛汉坚、张妙贞尚欠借款本金498947.72元，罚息85398.23元，复利6182.22元，薛汉坚等被告对数额不予认可，但截至本判决之日，薛汉坚等仍未提交其核算的数据，本院对其抗辩不予采信，对北部湾银行东盟支行主张的金额予以确认。被告薛汉坚、张妙贞未按合同约定偿还本息的行为，已构成违约，根据合同约定，北部湾银行东盟支行要求被告薛汉坚、张妙贞偿还借款本金498947.72元，罚息85398.23元，复利6182.22元（截至2020年2月8日）及之后的利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 担保人覃品贵、卢凯为案涉薛汉坚、张妙贞借款承担连带保证责任，保证期间为贷款到期之日起两年，案涉借款于2019年5月8日到期，北部湾银行东盟支行于2020年4月13日起诉，保证期间未过，根据《中华人民共和国担保法》的相关规定，在薛汉坚、张妙贞违约未能清偿到期债务情况下，覃品贵、卢凯对薛汉坚、张妙贞的债务承担连带清偿的保证担保义务，担保范围及诉讼费及实现债权的费用。故北部湾银行东盟支行要求覃品贵、卢凯承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实与法律依据，本院予以支持。对卢凯主张不应承担诉讼费及实现债权的费用的抗辩不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告薛汉坚、张妙贞共同偿还原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行借款本金498947.72元; 二、被告薛汉坚、张妙贞共同支付原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行罚息85398.23元，复利6182.22元（利息、罚息、复利已截至2020年2月8日，自2020年2月8日之后的罚息以尚欠本金为基数，按借款年利率（14.88%）上上浮50%计算，复利以尚欠利息为基数，按借款年利率（14.88%）上上浮50%计算）； 三、被告覃品贵、卢凯对被告薛汉坚、张妙贞第一项、第二项债务向原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行承担连带清偿责任，被告覃品贵、卢凯承担连带清偿责任后，有权向被告薛汉坚、张妙贞追偿。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期不履行的，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费9705元，保全费3473元，由被告薛汉坚、张妙贞、覃品贵、卢凯共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。并应于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费9705元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期不预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄 斯 人民陪审员  黄若英 人民陪审员  张 荣 二〇二〇年十月十二日 法官 助理  钟小琴 书 记 员  梁晓程 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。