河南省三门峡市湖滨区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1202民初3176号原告：中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司。住所地：三门峡市崤山路中段58号。统一社会信用代码：914112008747390257。负责人：韩建丽，系该公司总经理。委托诉讼代理人：刘予顺，系该公司员工，代理权限为特别授权。被告：温银珍，女，1975年6月8日出生，汉族，住三门峡市陕州区。被告：张玉廷，男，1966年4月15日出生，汉族，住三门峡市湖滨区。原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司（以下简称人保公司）与被告温银珍、张玉廷追偿权纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人刘予顺，被告温银珍到庭参加诉讼。被告张玉廷经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告为其向中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行的代偿款105468.16元；2.被告向原告支付未付保费5265.78元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费1531.56元；已承保但未交保费天数从2019年5月8日计算至2019年8月26日，共111天；当期已缴纳的保费金额400.99元，故未付保费为1531.56元/月÷30天×111天-400.99元）；3.被告支付违约金（违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×0.06%/日×违约天数，违约天数从赔偿日即2019年8月27日起计算至被告实际清偿之日止）；4.被告张玉廷承担连带偿还责任；5.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年1月2日，被告温银珍作为投保人，与我公司签订个人信用贷款保证保险保险单，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保费1531.56元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期80天。同年1月7日，被告温银珍与中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行签订《个人担保借款合同》，该行向温银珍发放贷款115000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2019年1月7日至2022年1月6日，还款方式为等额本息。合同履行中，温银珍未按时足额履行，原告按约定于2019年8月26日向银行支付代偿保险赔款105468.16元，现依法向被告追偿。张玉廷签订了代偿责任保证书，应承担连带保证责任。被告温银珍辩称，认可原告的诉讼请求。被告张玉廷未答辩。本院经审理认定事实如下：2019年1月2日，温银珍向中国农业银行股份有限公司三门峡市崤山支行（以下简称农行崤山支行）申请贷款115000元。同时，为保证该笔贷款到期清偿，温银珍在原告人保公司投保个人信用贷款保证保险。2019年1月2日，原告人保公司向温银珍出具个人信用贷款保证保险（多年期）条款，主要内容：保险责任第五条在保险期内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。第八条本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。第九条本保险合同实行绝对免赔，绝对免赔率为保险事故发生时投保人所欠被保险人贷款本息的一定比例。该比例由保险人和投保人协商确定，并在保险单中载明。第十条本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。第十五条投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。第十九条发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。第二十一条被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。条款尾部，温银珍书写“本合同发生争议后提交三门峡市湖滨区人民法院管辖”、“以上条款我看过并理解，同意以此作为订立保险合同的依据。温银珍2019.1.2”字样。2019年1月2日温银珍签署的保险单1份，载明：投保人温银珍，被保险人农行崤山支行，贷款金额115000元，保险费55136.16元，保险金额127618.34元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0，费率1.2001%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期银行扣款之日，每月保险费1531.56元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保单特别约定主要载明：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。温银珍在落款处书写“以上条款我看过并理解，同意以此作为订立保险合同的依据。温银珍2019.1.3”字样，并按捺手印。2019年1月7日，农行崤山支行向温银珍发放贷款115000元，借款种类为人保消费保捷贷，贷款到期日为2022年1月6日，还款方式为等额本息还款，按月还款，每月7号，执行利率6.65000%，逾期利率9.97500%。后因温银珍未按约偿还贷款，农行崤山支行向原告提出索赔，要求赔偿贷款本息105468.16元。2019年8月26日，原告人保公司向农行崤山支行代偿了105468.16元。原告提交农行崤山支行出具的索赔申请书、证明、代偿债务确认书及还款明细各1份予以证明。2019年1月7日，被告张玉廷向原告人保公司出具代偿责任保证书1份，表示为了温银珍于2019年1月7日与农行崤山支行签订的《个人担保借款合同》（借款金额115000元，贷款期限36个月）的履行，张玉廷作为保证人,向农行崤山支行、原告人保公司提供连带责任保证担保，承诺已知悉贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金）。并保证：1.原告人保公司基于借款人逾期不还超过八十天理赔后，原告有权向担保人张玉廷追回赔偿款项、违约金、未支付保费、理赔及催收产生的其他费用。2.借款人因债务逃逸超过20天下落不明，或者单次逾期超过30天，或者逾期超过3次，原告有权提起诉讼，要求借款人及担保人一并还清所剩全部债务，因债务纠纷发生的一切诉讼费均由借款人及担保人共同承担。张玉廷在保证书落款签名并按捺手印。原告提交4期缴业务保费收入明细1份，其中显示人保公司自2019年2月7日起已足额扣划温银珍4期保费，每期金额1531.56元，第5期分2次共扣划400.99元。本院认为，温银珍向原告人保公司投保个人信用贷款保证保险的事实，有原告提交的保险条款、保险单在卷佐证，本院依法予以确认。保险条款和保险单，其内容不违反法律法规的强制性规定，应属有效。按照保险单的约定，被保险人是农行崤山支行，因温银珍未按约定向该行偿还贷款，引起农行崤山支行向保险人即原告进行索赔，原告于2019年8月26日向农行崤山支行代为偿还贷款本息共计105468.16元。作为保险合同的双方，温银珍及人保公司均应遵守合同义务，现原告履行了保险义务，其有权依据保险单要求投保人温银珍偿还代偿款项及未付保费，被告温银珍应偿还原告垫付贷款本息共计105468.16元。关于原告主张温银珍支付拖欠保费5265.78元，按照保险单约定，保险期间自贷款发放之日起，截至清偿全部贷款本息之日止，本案贷款自2019年1月7日发放，2019年8月26日偿还完毕，即保险期间为2019年1月7日至2019年8月26日，温银珍应当向原告支付上述期间的保费。而温银珍自2019年2月7日起共被足额扣划4期保费，第5期自2019年5月8日起，人保公司认可扣划400.99元，剩余保费至今未交纳。原告主张被告未交纳保费，按保险单特别约定应计算为：1531.56元/月÷30天×111天-400.99元=5265.78元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金，按照保险单的特别约定，从保险人赔偿当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%收取滞纳金。该条约定了被告的违约责任，本案原告于2019年8月26日代偿了全部款项，至今温银珍未向原告偿还，已构成违约，故应当支付违约金。保险单约定违约金自保险人赔偿当日起按0.06%计算，该约定过高，应予以调整，结合原告损失及合同履行情况，违约金应以上述未付全部款项为基准，自2019年8月27日起，按月利率1%计算。被告张玉廷向原告出具代偿责任保证书，其中承诺为温银珍贷款向人保公司提供连带责任保证，以及原告有权向张玉廷追回赔偿款项、违约金、未支付保费、理赔及催收产生的其他费用。故张玉廷应就上述贷款本息、未付保费、违约金，向原告承担连带偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决（缺席）如下：一、被告温银珍偿还原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司垫付贷款本息105468.16元；二、被告温银珍支付原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司未付保费5265.78元。三、被告温银珍支付原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司违约金（违约金计算方式为：以110733.94元为基准，自2019年8月27日起，按月利率1%计算至本判决确定的履行之日止）；四、被告张玉廷就上述债务向原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司承担连带偿还责任。上述第一、二、三项，限本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1260元（已减半收取），由被告温银珍、张玉廷共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。审判员  赵云霞二〇二〇年十月十四日书记员  吕 蓉