河南省扶沟县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1621民初2899号原告：河南扶沟农村商业银行股份有限公司，住所地：扶沟县鸿昌大道西段南侧，统一社会信用代码：914116211755027585。法定代表人：刘军旗，理事长。委托诉讼代理人：周**，该农商行营业部行长，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：张英民，该农商银行法律顾问，代理权限为特别授权。被告：呼应川，男，汉族，1976年11月5日生，住扶沟县。被告：李素玲，女，汉族，1974年4月26日生，住扶沟县。原告河南扶沟农村商业银行股份有限公司（以下简称扶沟农商银行）诉被告呼应川、李素玲借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告扶沟农商银行委托诉讼代理人张英民、被告呼应川到庭参加诉讼，被告李素玲经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。扶沟农商银行向本院提出诉讼请求：1．宣布原告与被告所签个人购房借款合同项下的贷款本息全部提前到期，并依法解除原告与被告所签该合同，责令被告及时偿还借款本金122732.15元及截止2020年8月21日拖欠的利息1891.63元。以后的利息按逾期利息月息8.19‰计算，直至还清为止；2．依法确认原告对被告提供的抵押房屋享有优先受偿权，如被告不能及时清偿上述借款本息，依法处置抵押物偿还，并有被告承担全部相关费用；3．本案全部诉讼费由被告承担。诉讼中，扶沟农商银行明确及并更诉讼请求，即借款利率按2020年度5.88%计算（按人民银行公布的LPR利率执行）。事实及理由：被告呼应川于2014年6月17日在原告处办理住房按揭借款一笔，抵押的房屋坐落在扶沟县××大道中汇国际城33幢1单元4层401号，该笔借款由原告所属营业部经办，借款本金250000元。原、被告双方签订了个人购房借款合同等手续，根据合同约定：借款到期日为2024年6月17日，借款月利率为5.46‰，还款方式为等额本息还款法，分120个月还清，每月还款日为当月的20日（被告每月应偿还本金及利息2773.59元）；借款人如未按合同约定按时足额偿还贷款本息，信用社有权宣布合同项下的贷款本息立即全部提前到期，主动从借款人开立的全部存款账户中划收，并通过各种形式向借款人及担保人追索（其他约定详见该合同）。上述借款发放后，被告分66次累计偿还借款本金127267.85元，分71次累计清息69010.84元。借款本金偿还至2020年4月20日，利息清至2020年5月20日。还欠本金122735.12元及拖欠利息1891.63元未还。从2020年5月21日起，借款人违背合同约定，未向原告按时偿付借款本息（拖欠本金8752.88元及2020年5月21日以来的利息），后经我行进行催要，被告以多种理由拒绝还款。为此我农商行已按合同约定，宣布该笔借款提前到期。鉴于上述情况，二被告借款后违背合同约定，不履行还本付息义务，原告为维护自身合法权益，特向人民法院提出起诉，请求法院依法支持原告的诉讼请求。呼应川辩称，二被告在原告处借款用于购买涉案房屋属实，因二被告家庭矛盾，双方就还款事宜为达成协议，对涉案借款请求法院依照程序进行审理及裁决。李素玲未作答辩。扶沟农商银行围绕其诉讼请求提交证据如下：证据一、⑴个人购房借款合同1份，⑵借款借据1份、贷款发放通知单1份，⑶还款明细单1份。证明：1、被告于2014年6月17日在原告处办理住房按揭借款一笔，抵押的房屋坐落在扶沟县××大道中汇国际城33幢1单元4层401号，借款本金250000元，原被告双方签订了个人购房借款合同等手续，根据合同约定：借款到期日为2024年6月17日，借款月利率为5.46‰，还款方式为等额本息还款法，分120个月还清，每月还款日为当月的20日；2、原告已按合同规定履行了贷款发放义务；3、被告分66次累计偿还借款本金127267.85元，分71次累计清息69010.84元。利息清至2020年5月20日。还欠本金122735.12元及利息1891.63元未还。从2020年5月21日起，借款人违背合同约定，未向原告按时偿付借款本息（拖欠本金8752.88元及2020年5月21日以来的利息）；证据二、他项权证1份，证明：本案借款由呼应川所购位于扶沟县××大道中汇国际城33幢1单元4层401号商品房作还款抵押担保；证据三、河南银保监局文件（豫银保监复【2018】67号），证明：扶沟县农村信用合作联社已变更为河南扶沟农村商业银行股份有限公司；证据四、提前解除个人购房借款合同的通知1份及微信截图一份，证明：扶沟农商行已按合同约定宣布该笔借款提前到期；证据五、被告的身份证和户口本复印件，证明：被告的基本身份信息，二被告系夫妻关系。呼应川未向本院提交证据，对扶沟农商银行提交的证据均无异议。李素玲未向本院提交证据未对扶沟农商银行提交的证据发表质证意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。对于当事人无争议的事实，本院予以确认。本院经审理认定事实如下，2014年5月28日，呼应川因购买位于扶沟县××大道中汇国际城商品楼房，向扶沟农商银行申请住房按揭贷款，双方就贷款签订了个人购房借款（综合）合同。合同约定，呼应川向扶沟农商银行贷款250000元，贷款期限120个月，预计自2014年5月28日至2024年5月28日，贷款期限内贷款利率为年利率6.55%，利率实行一年一定，在贷款期限内分段计息。还款方式为等额本息还款，每月的还款日为当月的20日。借款人未合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，对于逾期贷款的罚息率按逾期当日执行利率上浮50％，贷款人宣布合同项下的贷款本息立即全部提前到期，主动从借款人开立的全部存款账户中划收，并通过各种形式向借款人及担保人追索。呼应川、李素玲以其共有的位于扶沟县××大道中汇国际城33幢1单元4层401号房产为呼应川的该笔贷款提供抵押担保，呼应川、李素玲在扶沟农商银行与呼应川所签订的借款合同抵押栏等处签名按手印，并在扶沟县房地产管理所办理了抵押登记，抵押期限120个月，扶沟县房地产管理所向扶沟农商银行颁发房屋他项权证，证号为扶沟房他证2015字第00007243。合同签订后，扶沟农商银行于2014年6月17日向贷款人呼应川发放住房按揭贷款250000元，并将款项转入呼应川指定的委托支付银行账户内，贷款年利率为5.46%，贷款到期日为2024年6月17日。借款合同签订后履行过程中，呼应川分66次累计偿还借款本金127267.85元，分71次累计清息69010.84元，借款本金偿还至2020年4月20日，利息清至2020年5月20日。从2020年5月21日起，借款人呼应川未按合同约定偿还借款本金及利息，虽经催要，呼应川仍未偿还到期借款及利息。2020年9月17日，扶沟农商银行向呼应川下发提前解除个人购房借款合同的通知，宣布双方所签订的借款合同项下的贷款本息全部提前到期，并通过微信方式向呼应川送达，呼应川表示同意。现呼应川尚有借款本金122732.15元，及2020年5月21日之后的利息未及时偿还，2020年9月10日，扶沟农商银行从呼应川的银行账户内扣划利息512.13元。扶沟农商银行与呼应川之间的借款使用浮动利率，一年一定，2020年度双方借款执行的年利率为5.88%。另，2018年12月28日，经河南银保监局批准，扶沟县农村信用合作联社变更为河南扶沟农村商业银行股份有限公司。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。扶沟农商银行与呼应川签订的个人购房借款合同，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，为有效合同，本院予以确认。合同签订后，扶沟农商银行按贷款合同约定发放贷款。借款合同生效及履行期间，借款本金呼应川按照合同约定还款至2020年4月20日，共还款66次，还款127267.85元，借款利息偿还至2020年5月20日。2020年5月21日之后，呼应川未按合同约定期限履行足额偿还贷款本金及利息义务，已构成违约。扶沟农商银行与呼应川之间的借款合同虽未到期，但作为贷款人的呼应川迟延履行主要债务，多次未按期足额偿还到期借款本金及利息，借款人扶沟农商银行主张解除合同符合双方合同约定，亦符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项“当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，当事人可以解除合同”的法律规定，同时，呼应川在扶沟农商银行提出解除借款合同，宣布案涉借款合同项下的贷款本息全部提前到期时未提出异议，表示同意。故，扶沟农商银行要求解除与呼应川之间的借款合同，宣布借款合同项下的贷款本息提前到期的请求于法有据，本院应予支持。扶沟农商银行要求呼应川偿还下欠的借款本金122732.15元及拖欠的利息，要求自2020年8月21日起加收罚息至借款本息还清之日起符合双方借款合同约定，也不违反法律的强制性规定，本院应予支持。呼应川、李素玲以其共有的位于扶沟县××大道中汇国际城33幢1单元4层401号房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，呼应川逾期未偿还借款，扶沟农商银行作为抵押权人（抵押房产他项权利人），依法对呼应川、李素玲共有的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告李素玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对其民事诉讼权利的放弃，应承担对其不利的法律后果。综上所述，扶沟农商银行依照与贷款人呼应川，及与抵押人呼应川、李素玲所签订的个人购房借款（综合）合同，要求贷款人呼应川偿还贷款及贷款期限内约定的贷款利息，并要求支付逾期还款利息，对抵押的房产享有优先受偿权，符合双方合同约定，且有事实根据和法律依据。扶沟农商银行的起诉事实清楚，证据确凿充分，其请求本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告河南扶沟农村商业银行股份有限公司（原扶沟县信用合作联社）与被告呼应川所签订的个人购房借款（综合）合同；二、被告呼应川于判决生效之日起十日内向原告河南扶沟农村商业银行股份有限公司偿还借款本金122732.15元、利息1379.5元及逾期利息（利息计算至2020年8月20日为1891.63元，并应扣除已扣划的512.13元；逾期利息以下欠借款122732.15元为本金，按2020年度执行的年利率5.88%加收50%，按年利率8.82%计算，从2020年8月21日起至借款还清之日止）；三、被告呼应川未按本判决第二项履行还款义务，原告河南扶沟农村商业银行股份有限公司对呼应川、李素玲位于扶沟县鸿昌大道中汇国际城33幢1单元4层401号房产（房屋所有权证号0000038804，他项权证号扶沟房他证2015字第00007243）依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国事诉讼法》第二百五十三条规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费本院减半收取1397元，由被告呼应川负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提供副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  徐军营二〇二〇年十月二十三日书记员  姜 森