大连市甘井子区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0211民初8386号原告：中国大地财产保险股份有限公司大连分公司，统一社会信用代码91210200764417295W，住所地辽宁省大连市西岗区花园广场3号凯乐大厦二层、三层、五层501室。法定代表人：王珉，系总经理。委托诉讼代理人：王健，系辽宁民同律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦景霞，系辽宁民同律师事务所律师。被告：丁义敏，男，1982年10月4日生，汉族，户籍地辽宁省普兰店市。原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司（以下简称大地财险）与被告丁义敏保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王健到庭参加了诉讼。被告丁义敏经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告偿还原告理赔款人民币41,762.54元；2、判令被告支付原告未付保险费人民币2,323.33元；3、（变更后）判令被告向原告支付违约金（以44,085.87元为基数，自保险理赔当日2017年3月31日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算）；4、判令被告承担本案诉讼费和公告费。事实与理由：2016年5月4日，被告向原告申请为其与中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行（以下简称“光大银行”）签订的个人贷款合同办理保证保险，2016年5月6日，原告签发了保单。该保单约定，若被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始，超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人则需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。光大银行按照与被告签署的个人贷款合同向被告发放贷款人民币50,000元，后被告未按个人贷款合同约定履行还款义务，为此光大银行向原告申请索赔，原告按照保单的约定予以理赔。理赔金额人民币41,762.54元。光大银行在收到理赔款后将追偿的全部权益转让给原告。综上所述，被告未能按约履行义务，其行为已构成违约。原告为维护自己的合法权益，向法院提起诉讼，请求依法维护原告的合法权益。被告未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院查明，当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对证据和事实，本院认定如下：2016年5月9日，被告与中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行（以下简称“光大甘井子支行”）签订了《个人贷款合同》，约定被告向光大甘井子支行贷款50,000元，贷款期限36个月，自2016年5月9日至2019年5月9日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日之止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。还款方式为等额本息还款法，本合同项下贷款本息按月分36期对日偿还，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。同日，光大甘井子支行向被告发放贷款50,000元。2016年5月4日，被告在原告处投保中国大地个人贷款保证保险，被保险人为光大甘井子支行。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保费率为1.7%，每月保费为850元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期／30。2016年5月6日，被告给原告出具《授权委托书》，授权原告对借款合同项下的贷款本息进行理赔后，从被告在光大银行开立的个人账户（账号62×××09）中扣除被告应归还的全部款项（包括原告已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及被告应向原告支付的未付保费和其他任何款项）。光大甘井子支行向被告发放贷款后，被告未按约定还款，自2017年1月9日开始出现逾期。2017年5月12日，原告按照保证保险的约定向被保险人光大甘井子支行理赔了41,762.54元，光大甘井子支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。截至2017年3月31日，被告拖欠的保费为2,323.33元。以上事实，有《个人贷款合同》、贷款借据、贷款发放成功/不成功清单、授权委托书、中国大地个人贷款保证保险投保单及保险单、消费信贷对账单、索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书、当事人陈述等证据材料及庭审笔录在案为凭。上述证据已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告在原告处为其在光大甘井子支行的贷款投保了中国大地个人贷款保证保险，该保证保险合同依法成立，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。被告在保险期内未按期还款，原告依约向光大甘井子支行代被告偿还了全部本息41,762.54元，原告已承担了对被告的保证责任，现原告要求被告偿还代付本息41,762.54元的请求合理，本院予以支持。关于原告主张的被告向其支付逾期保险费2,323.33元的请求，依据《中国大地个人贷款保证保险保险单》的约定，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期／30，被告应付2016年5月9日至2017年3月31日保费9,123.33元（850元×10个月+850元÷30天×22天）,扣减被告已付保费6,800元，被告尚欠原告保费2,323.33元。故原告该请求合理，本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金的请求，虽然原、被告在保证保险合同中约定的违约金标准为垫付金额的日千分之一，但原告当庭主动将标准降为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍，经本院审查，该标准符合相关法律法规的规定，本院予以照准，故被告应以原告代偿金额41,762.54元及未付保险费2,323.33元之和44,085.87元为基数，自2017年3月31日起至全部款项清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算。被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃答辩及举证、质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告丁义敏于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司保险理赔款41,762.54元。二、被告丁义敏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司支付未付保险费2,323.33元。三、被告丁义敏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司支付违约金（以44,085.87元为基数，自2017年3月31日起至全部款项清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算）。如果未按判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费811元（已减半收取、原告已预付），由被告丁义敏负担，于本判决发生法律效力之日起十日内给付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审判员  陈袁媛二〇二〇年十月九日书记员  刘 姗本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。