湖北省利川市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2802民初4126号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司利川市支行，住所地利川市东城路88号（东方城），统一社会信用代码914228026764863116。负责人刘亚军，行长，委托诉讼代理人刘伦伟、黎浩宇（实习律师），湖北宏济律师事务所律师。特别授权代理。被告：利川市宏财融资担保有限公司，住所地利川市南环大道人民银行。统一社会信用代码914228027641000603。法定代表人余廷海，董事长，委托诉讼代理人李刚、蒋文，该公司法务。特别授权代理。被告：陈利拉，女，1981年3月11日出生，土家族，湖北省利川市人，住利川市，被告：利川市缇雅健康管理有限公司，住所地利川市都亭滨江路半岛国际A1栋B单元1-2层。统一社会信用代码91422802MA4896W35Q。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司利川市支行（以下简称邮储银行利川支行）与被告陈利拉、利川市宏财融资担保有限公司（以下简称宏财担保公司）、利川市缇雅健康管理有限公司（以下简称缇雅健康管理公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。当事人及委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行利川支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱洪凯立即偿还借款本金3000000元，利息102062.99元，合计3102062.99元，以3000000元为基数按年利率8.76525%支付自2020年4月10日起至借款还清之日止的利息（含罚息、复利），利随本清；2、判令被告陈利拉支付违约金300000元；3、判令宏财担保公司、缇雅健康管理公司对上述第一、二项承担连带保证责任；4、判令三被告承担本案诉讼费。事实和理由：2018年11月30日，原告与被告陈利拉签订《小额贷款额度借款合同》（以下简称《借款合同》），双方约定：借款金额为3000000元，借款期限自2018年12月6日至2019年12月6日，借款年利率均为6.7425%，逾期年利率为8.76525%，还款方式为按月还息，到期一次性还本；借款人违约，贷款人有权要求借款人支付本合同金额的10%的违约金。2018年11月30日，原告与被告宏财担保公司签订《小额贷款最高额保证合同》（以下简称《保证合同》），约定被告对陈利拉的借款提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息等。2018年10月25日，原告与被告缇雅健康管理公司签订企业保证函，保证函约定被告对陈利拉的借款提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息违约金等。贷款发放后，陈利拉未按合同约定还款，原告为保护自己的合法权利提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。宏财担保公司辩称，我公司仅对借款本金3000000元承担连带清偿责任，依据《小额贷款最高额保证合同》10.2.3的约定，借款到期后，原告可依据我公司的授权从我公司账户中扣划相应的款项且无需通知我公司。该笔借款在2019年11月30日已到期，原告怠于行使自己的权利，故对该笔借款逾期后所产生的利息及违约金，我公司不承担连带责任。被告陈利拉、缇雅健康管理公司未到庭，也未向本院递交答辩状及证据。本院经审理认定事实如下：2018年10月25日，被告陈利拉向原告递交“好借好还”个人商务贷款借款申请表，拟向原告申请借款3000000元，并向原告出具了《企业保证函》约定缇雅健康管理公司承诺对陈利拉在原告处的借款提供连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息、罚息、违约金等，承担保证责任的期间为贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，若贷款人与借款人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2018年10月30日，被告陈利拉（借款人、乙方）与原告邮储银行利川支行（贷款人、甲方）签订《小额贷款额度借款合同》，约定：借款金额为3000000元，借款期限自2018年12月6日至2019年12月6日，借款年利率为6.7425%，逾期年利率为8.76525%，按月还息，到期一次性还本，若借款人违约，应当支付给贷款人本合同金额10%的违约金。同日，被告宏财担保公司（保证人、乙方）与原告邮储银行利川支行（贷款人、甲方）签订《小额贷款最高额保证合同》，约定由被告宏财担保公司为陈利拉在原告处的借款本金、利息、罚息、违约金提供最高额保证担保，担保方式为连带责任保证，担保债权确定的期间为2018年11月30日至2019年11月30日。甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实行全部债权，有权要求乙方履行保证责任，保证期间为贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，若贷款人与借款人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2018年12月6日，原告将借款3000000元发放给被告陈利拉。借款到期后，被告陈利拉将借期内的利息全部结清，但未偿还借款本金也未结清逾期利息。原告遂于2020年4月9日起诉来院，要求判如所请。上述事实，有《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额保证合同》《中国邮政储蓄银行放款清单打印件》《借据详细信息》《资产保全系统生成表打印件》及当事人陈述等证据在卷佐证，足以证明。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行义务。本案中，当事人签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、《企业保证函》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行义务。被告陈利拉向原告借款后，截至2020年4月9日尚欠本金3000000元、利息（含罚息）102062.99元的事实，有原告提交的《资产保全系统生成表打印件》等证据予以证明，本院予以确认。被告陈利拉在债务履行期限届满后未能清偿债务，依据《小额贷款额度借款合同》的约定，应当向原告支付借款金额10%的违约金，故对原告主张被告陈利拉支付300000元违约金的诉讼请求，本院依法予以支持。原告在2020年4月9日起诉来院，应当适用最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第三十条的规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。原告所主张的违约金10%及逾期利息8.76525%未超过年利率24%，对原告的该诉讼主张，本院依法予以支持。《中华人民共和国担保法》第十四条规定：“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。”本案中，被告宏财担保公司与原告签订的《小额贷款最高额保证合同》系最高额保证合同，约定就被告陈利拉在原告处的借款承担连带责任保证，并约定担保债权确定的期间为2018年11月30日至2019年11月30日。在此期间，被告陈利拉收到原告发放的3000000元贷款后，在借款期限届满前只结清了期内利息，未清偿借款本金，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任”，被告宏财担保公司应当对陈利拉未清偿的债务（包括借款本金、违约金、利息、罚息）承担连带清偿责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。《小额贷款最高额保证合同》中已明确约定宏财担保公司担保的范围包括本金、违约金、利息、罚息。因此，对被告宏财担保公司抗辩其已授权原告在债务履行期限届满后对宏财担保公司在原告处的账户可直接扣划相应资金，原告怠于行使权力，对违约金及逾期利息不承担连带清偿责任，其抗辩主张不符合法律规定，本院不予支持。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十二条第一款规定：“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立”。被告缇雅健康管理公司向原告出具《企业保证函》，承诺就陈利拉在原告处的借款本金、利息、违约金等承担连带责任保证，原告未提出异议，应视为保证合同成立。被告缇雅健康管理公司应就陈利拉未清偿的债务承担连带责任保证。《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》虽均是采用格式条款订立的合同，但相关合同条款的理解并无歧义。被告宏财担保公司、缇雅健康管理公司应当对被告朱洪凯的案涉借款本息、违约金等费用承担保证责任。被告宏财担保公司、缇雅健康管理公司承担保证责任后，有权向债务人陈利拉追偿。被告陈利拉、缇雅健康管理公司经本院传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，原告的诉讼请求，理由正当、于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈利拉于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司利川市支行借款本金3000000元及截至2020年4月9日的利息（含罚息）102062.99元，并自2020年4月10日起至还清之日止以未偿还本金为基数按照年利率8.76525%支付利息（含罚息、复利），利随本清；二、被告陈利拉在本判决生效之日起三十日内支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司利川市支行违约金300000元。三、被告利川市宏财融资担保有限公司、利川市缇雅健康管理有限公司对被告陈利拉的上述借款本息及违约金承担连带清偿责任，其承担连带责任后有权向被告陈利拉追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31617元，减半收取计15808.5元，由被告四被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第（一）项的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员 阳 磊二〇二〇年十月二十一日书记员 刘峖明