青海省海东市平安区人民法院 刑 事 判 决 书 （2020）青0203刑初60号 公诉机关青海省海东市平安区人民检察院。 被告人王某1，女，1976年5月13日出生，汉族，高中文化，务工，户籍所在地青海省海东市平安区，住河南省郑州市。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2020年4月13日被海东市平安区公安局网上追逃，4月20日被海东市平安区公安局刑事拘留，4月24日被指定居所监视居住，5月7日经海东市平安区人民检察院批准，同日被逮捕。现羁押于海东市平安区看守所。 指派辩护人安玲，青海龙启律师事务所律师。 海东市平安区人民检察院以平检一部刑诉〔2020〕58号起诉书指控被告人王某1犯信用卡诈骗罪，于2020年7月29日向本院提起公诉。本院受理后依法组成合议庭，公开开庭审理了本案，平安区人民检察院指派检察员杨慧玲出庭支持公诉。被告人王某1及其辩护人到庭参加诉讼。现已审理终结。 海东市平安区人民检察院指控：2014年4月24日，被告人王某1向中国银行海东分行营业部申请办理了额度为15万元的长城环球通白金信用卡。2014年4月28日至2016年9月21日期间，王某1多次向中国银行信用卡中心拨打电话申请提额，于2016年9月21日将额度提至19万元。同年10月份被告人王某1将卡中的钱款全部消费完后未履行还款义务。2016年12月26日，中国银行工作人员按照相关规定向王某1的丈夫苏某1送达催款通知书，苏某1承诺将催款事宜转告妻子王某1尽快还款。2016年10月份王某1回河南老家并重新办理新的手机号码，将预留在中国银行的手机号码关闭，拒绝接听银行工作人员的电话逃避银行催收。2017年4月28日、2018年3月21日中国银行工作人员分两次在青海法制报刊登王某1信用卡逾期催收公告，期间银行工作人员多次向王某1拨打电话催收，王某1本人多次接听并承诺还款，但仍未还款。截至2018年8月15日被告人王某1欠款本金为194743.89元，利息、滞纳金为109676.22元。另查，王某1于2016年11月份将平安区先河西苑一套住房售卖后将部分钱款用于偿还房贷，剩余十几万元用于风险投资。2020年6月29日、7月1日被告人王某1家属分别向公安机关主动交纳其涉案金共计3万元。 针对上述事实公诉机关向法庭出示、宣读了书证、被害人陈述、证人证言、视听资料、被告人供述和辩解等证据。公诉机关认为，被告人王某1办理信用卡恶意透支，数额较大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人王某1自愿认罪认罚，可以从宽处理。并提出了相应的量刑意见。 被告人王某1及其辩护人对公诉机关指控的犯罪事实、罪名及向法庭出示的证据不持异议，被告人当庭表示自愿认罪。辩护人提出被告人如实供述自己的罪行，自愿认罪认罚，且系初犯、偶犯，无前科，一贯表现较好，请求对被告人从轻处罚。 经审理查明：2014年4月24日，被告人王某1向中国银行海东分行营业部申请办理额度为15万元的长城环球通白金信用卡，后王某1多次向中国银行信用卡中心拨打电话申请提额，于2016年9月21日将额度提至19万元，同年被告人王某1将卡中的钱款全部消费完后未履行还款义务。2016年12月26日，中国银行海东分行工作人员按照相关规定向王某1的丈夫苏某1送达催款通知书，苏某1承诺将催款事宜转告妻子王某1。2016年10月份王某1回河南老家并重新办理手机号码，将原先预留在中国银行的手机号码关闭，拒绝接听银行工作人员的电话逃避银行催收，同时将转卖自己平安区先和东苑小区房屋得到的钱款中十余万元用于风险投资。2017年4月28日、2018年3月21日中国银行分两次在青海法制报刊登王某1信用卡逾期催收公告，期间银行工作人员多次向王某1拨打电话催收，王某1本人多次接听并承诺还款，但一直未还款。截至2018年8月15日被告人王某1欠款逾期691天，逾期本金为194743.89元，利息为79871.87元，费用为29804.35元，合计总金额为304420.11元。 另查明，2020年6月29日、7月1日被告人王某1家属分别向公安机关主动缴纳其涉案金共计3万元。 上述事实有经庭审举证、质证，本院予以确认的下列证据证实： 1．受案登记表、立案决定书证实：2018年8月15日，中国银行海东分行营业部工作人员俞某1向海东市平安区公安局经侦大队报警称王某1在中行海东分行办理信用卡透支钱款后，经多次催收仍不还款。海东市平安区公安局于2018年8月16日立案侦查。 2．长城环球通白金信用卡申请表、身份证、户籍证明、户口本、结婚证、平安美丽人街婚纱婚庆有限公司营业执照、税务登记证、购车发票、机动车交通事故责任强制保险单、历史交易明细清单证实：王某1于2016年4月24日按照相关规定申请领取中国银行卡号为×××的白金信用卡一张。 3．额度调整历史查询证实：2016年9月21日卡号为×××的中国银行信用卡额度从原来的150000元提升至190000元。 4．中国银行股份有限公司海东分行账户资料及逾期明细、情况说明证实：截至2018年8月15日王某1持有的卡号为×××的中国银行信用卡欠款逾期691天，逾期本金为194743.89元，利息为79871.87元，费用为29804.35元，合计总金额为304420.11元。 5．中国银行信用卡逾期催收公告和电话催收记录证实:中国银行对王某1逾期不还款行为进行两次公告催收、多次电话催收。 6．视听资料（电子数据光盘一张）证实:2016年12月26日，中国银行海东分行工作人员向被告人王某1丈夫苏某1送达书面催款通知书，但其拒签。 7．中国银行海东分行工作人员短信催收截屏图片证实:中国银行海东分行工作人员于2018年4月7日、5月20日、7月23日、8月18日、8月27日等向王某1多次发送短信催收通知，王某1收到并回复“好的”、“还”、“钱的事我在解决”等字样。 8．中国银行、中国农业银行、青海银行历史交易明细证实:王某1于2014年4月28日在中国银行申领卡号为×××的长城银联白金信用卡一张，于2016年4月8日至8月15日POS消费计217250.88元，2017年7月12日至2018年11月3日，王某1向此卡分别转入50元、10元、5元不等的钱款。 王某1在中国农业银行办理卡号为×××金穗信用卡一张，透支39008元，中国农业银行自2015年10月7日至2020年1月13日不断以电话、短信方式进行催收，期间王某1本人接听电话并承诺还款，至今一直未还款。 王某1在青海银行办理卡号为×××的信用卡一张，欠款共计57919.63元，青海银行工作人员多次向其催收。 9．平安美丽人街婚纱婚庆有限公司注册资料和相关资料证实:平安美丽人街婚纱婚庆有限公司成立于2013年1月17日，法定代表人是苏某1。商铺租赁了海东人民防空办公室。2015年4月22日，原股东由苏某1一人变更为苏某1、王某1、牛某1。 10．天津蓝天格锐电子科技公司涉嫌非法吸收公众存款案中详细投资情况证实:王某1于2017年3月29日加入该公司，投资42000元，收益12150元。 11．证人俞某1报案材料、证言及辨认笔录:我是中国银行海东分行营业部职员。2014年4月经王某1本人申请，我行通过审批向其发放了一张额度为15万元的长城环球通白金信用卡，2014年4月28日至2016年9月21日期间王某1多次向我行打电话申请提额，将额度提升至19万元。2016年4月23日至8月23日期间王某1将卡中钱款全部消费完后未还款，欠款本金金额为19万元。2016年12月26日，我行按照信用卡的相关规定向王某1送达了催款通知书，当时他的老公苏某1在场，苏某1承诺告知王某1尽快还款，但未在催款通知书签字。2017年4月28日、2018年3月21日我行工作人员分两次在青海法制报刊登信用卡逾期催收公告，期间多次向王某1打电话催收，其中有几次是她本人接听，承诺还款，但王某1至今未还款，欠款本金为194873.89元，利息、滞纳金为109546.22元。 俞某1经辨认确定被告人王某1。 12．证人包某证言及辨认笔录:我是中国银行海东分行风险管理部职员。2014年4月24日王某1向中国银行海东分行营业部提供信用卡申领的相关资料，申请办理额度为20万元的长城环球通白金信用卡，我对她提供的资料进行了审核，后期我行向其发放了一张额度为15万元的长城环球通白金信用卡。2014年4月28日至2016年9月21日期间王某1多次向我行打电话申请提额，并于2016年9月21日将额度提升至19万元。同年10月份开始王某1将卡中的钱款全部消费完后产生逾期，未履行还款义务。2016年12月26日，我、滕某、魏某按照信用卡的相关规定向王某1送达了催款通知书，当时他的老公苏某1在场，苏某1承诺告知王某1尽快还款，但未在催款通知书签字，我们对现场情况做了录音录像。2017年4月28日、2018年3月21日我行工作人员分两次在青海法制报刊登信用卡逾期催收公告，期间我、俞某1还多次向王某1拨打电话催收，其中有几次是她本人接听并承诺还款，但王某1至今未还款，截至目前王某1欠款本金为194873.89元，利息、滞纳金为109546.22元。王某1分别于2014年12月5日、2015年2月1日、2015年4月16日申请临时调增额度至225000元，后期消费中未足额还款，故欠款本金超过了19万元。王某1在后期虽有几笔5元、10元、50元不等的还款，目的在于钻法律漏洞逃避法律打击。 包某经辨认确定被告人王某1。 13．证人张某证言:2014年至2018年期间，我在王某1经营的美丽人街婚纱婚庆有限公司做化妆师，每月底薪1000元，加上提成能拿1800元左右。王某1经常拖欠工资，每月的工资都是我多次讨要后才支付，钱款的来源是公司接生意挣的钱，我们平时外出接单就从公司接单收益的钱拿取自己的工资。2016年公司经营状况比较好，当时王某1和牛某1一起经营，我们一起务工的还有田某、王某2、李某1、佳佳、苏某2等10人。王某1没有过向我和其他工人一次性支付2万至3万元工资的情况，她有一张额度为20万元的信用卡，具体使用情况不清楚，但我见过银行人员多次来公司催款。 14．证人王某2证言:2013年5月至2014年6月份左右，我在王某1和苏某1经营的平安美丽人街婚纱婚庆公司务工，我工资底薪800元，提成另算，但因为迟到每月拿到手的工资只有600元左右。当时公司的生意比较好，法人是苏某1，具体是王某1在经营，公司主要经营拍婚纱照、婚庆现场布置等，因婚庆现场的很多道具都是在重复使用，每单生意中除去房租、水电费、人工工资等费用外收益比较高，年底结算后听说公司盈利100余万元。我的工资是王某1发放的，支付清了，没有拖欠，公司向员工支付工资的钱款是盈利赚的钱，发放工资时将每个人单独叫到办公室发放，没有集中发放过，王某1不存在从信用卡取出钱款发放工资的情形。当时和我在公司一起务工的员工有张某、苏某2、苏某3、李某2、马某1、田某、牛某1等人，这些人的工资是否付清了我不清楚。王某1向我朋友马某2（在平安美丽人街婚纱婚庆公司干活期间）借款1万元，至今未还款。 15．证人苏某3证言:苏某1是我亲哥哥，王某1是我的嫂子，我知道她有一张信用卡，但不知道是哪家的，她用这张信用卡经常在我经营的平安县丰鑫电脑耗材批发零售部POS机套现和购买一些耗材。2015年1月至2016年5月，王某1分多次进行套现，每次套现金额为6万、5万、4万、2万、1万余元、几千元不等，其中套现金额2万元左右的次数比较多，套现的用途我不清楚，她每次来都说：“用一下POS机”，起初是我帮忙操作，后期她自己在POS机进行套现操作，钱款隔天到账后从绑定的我本人的银行卡中取出现金，其中小额钱款是我取出后交给她现金，大额钱款如1万元左右和几万元的都是王某1拿着我的银行卡自己去银行取款或转账。平安县丰鑫电脑耗材批发零售部和王某1经营的美丽人街婚纱婚庆公司基本上没有业务往来，其中王某1在我店里维修过二、三次电脑，消费几百元，是当场用现金支付的费用。王某1没有在我店里购买过电脑、照相机、摄像机等，也没有进行过大额消费。美丽人街婚纱婚庆公司2012年至2013年期间，她公司的生意比较好。 16．证人苏某2证言:苏某1是我堂哥，王某1是我的嫂子，我于2013年4月至2015年6月期间在王某1经营的美丽人街婚纱婚庆公司务工，开始从事公司司机、婚庆现场布置等工作，后期从事公司管理工作。2013年4月至2015年6月，工资底薪1500+提成，月工资能拿到3000元左右，这期间公司生意比较好，工资支付都是每月的月底发放，没有拖欠。公司给员工发放工资时将每个人单独叫到办公室，没有集中发放过。中国银行的工作人员来公司找王某1催收过信用卡欠款，具体情况我不清楚。当时和我一起上班的有苏某3、张某、牛某2、牛某3、牛某4等人。王某1经营公司期间，很少与平安县丰鑫电脑耗材批发零售部有业务往来，一般只是在那儿进行电脑维修、更换鼠标等，没有在那儿购买过电脑、照相机、摄像机等，也没有过大额消费。 17．证人苏某1证言:王某1于2014年左右在中国银行办理了一张额度为18万元的信用卡，后期使用过程中产生逾期，没有正常还款。2016年年初左右，中国银行两名工作人员来西宁大十字我经营的韩式炸酱面店找到我，告诉我王某1在使用信用卡过程中产生不良记录让我转告王某1尽快还款，她办理信用卡的事情之前我并不知晓，所以我没有在催款通知书上签字，但事后我将催收的事情告诉了王某1，并向她询问办理信用卡的事情，才知道她办理的是一张额度为18万元的信用卡，未还款。2012年至2013年期间，是公司生意最好的时期，年利润30万元左右，2014年至2015年期间，牛某1入伙，我便退出了。王某1使用信用卡透支后，中国银行工作人员向其电话催收、短信催收，她都收到了，面催的事情我也告知她了，催收次数比较多，但催收后她没有还款。2016年10月，我和王某1在老家河南省郑州市投资理财项目天津蓝天格锐，我俩合计投资六七十万元，资金来源包括出售先河东苑小区住房所得十几万元，透支信用卡钱款十万元左右，西宁面馆店面转让费六万元左右，个人存款十几万元，起初收益了二三万元，又进行了复投。王某1在银行办卡时预留的手机号码是138XXXXXXXX，2016年10月份回老家后经常使用的号码是150XXXXXXXX。138XXXXXXXX手机号不经常使用，几乎处于关机状态，听她说经常有银行工作人员拨打电话进行催收还款，也有私人进行催款，影响她正常工作，她就直接将手机关机拒接电话。 18．被告人王某1的供述与辩解:2014年4月份左右，我向中国银行海东分行申请了一张尾号为3212的信用卡，期间我多次拨打电话申请提高额度，后额度提至19余万元。2016年公司生意不好，无法维持正常开支，我利用POS机套现透支完信用卡中的钱款用于经营美丽人街婚纱婚庆有限公司，透支信用卡后，银行工作人员通过发微信、打电话向我催收了好多次，还有一次在西宁，银行工作人员找到我的丈夫苏某1当面进行了催收，苏某1回家后对我说了催收的事情，但因我没钱就将手机关机了。我回家后银行工作人员微信联系我，让我每月还款，并说明使用流程，但我因没钱仍未还款。 我在多家银行如中国银行、中国农业银行、青海银行、工商银行、交通银行都办理了信用卡，因为当时公司生意不好，资金周转困难，我没有还款能力，我办卡后来回倒账或添公司资金紧张的窟窿，都产生不良记录，至今都没有还。这些银行都进行了催收，因为没钱，催收后我还了50元、100元等。我向银行预留的号码是138XXXXXXXX，2016年我回老家后换了新号码150XXXXXXXX，138XXXXXXXX这个号码没有正常使用，会启用一下。因为要钱的人比较多，银行的催收电话也多，影响我干活，我直接在手机设置中将卡运营商网络SIM管理设为禁用，躲避要账，一般到了晚上我再将卡启用并看一下里面的信息。我收到了银行工作人员发的信息和催收电话，也收到了民警的信息，因为没有钱，就没有回信息，也没有配合调查，逃避责任。 2016年10月回老家后，我投资了天津的蓝天格锐电子科技公司数字货币产品，后期投资陆陆续续投资了100多万元。投资在里面的钱包括出售我在平安区先河东苑90多平方米的一套住房款15万元，以及向别人的借款。2019年下半年，我在郑州市开始做“UN数字货币”，在工作室做接待，专职介绍货币运营模式和产品情况，每月工资5000元，干了3个月赚了3万元，2019年年底推广手游产品情况和运营模式，收益2万元后进行了投资，这些投资后期都失败了。 19．户籍证明及经历查询情况说明证实:王某1案发时年满18周岁，负完全刑事责任，案发前无违法犯罪记录。 20．在逃人员登记表证实:2020年4月13日，被告人王某1因涉嫌犯信用卡诈骗罪，被海东市平安区公安局网上刑拘追逃。 21．抓获经过、羁押证明证实:2020年4月20日12时许，青岛市公安局黄岛分局灵海边防派出所民警孙超、顾增超在黄岛区龙潭山路如家酒店将王某1抓获，因疫情期间黄岛分局看守所无法正常使用，将王某1看管于该所候问室。 22.扣押决定书、扣押清单证实:王某1家属薛某主动向海东市平安区公安局上交涉案金3万元。 本院认为，被告人王某1以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，超过规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的犯罪事实及罪名成立，本院予以支持。被告人自愿认罪认罚，可从宽处理。被告人主动缴纳部分赃款，依法可酌情从轻处罚。公诉机关的量刑意见适当，予以采纳。辩护人从轻处罚的辩护意见予以采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款、第二款、第六十四条、《最高人民法院、最高人民检察院》第六条、第七条、第八条、第九条及《中华人民共和国刑事诉讼法》第七十六条之规定，判决如下： 一、被告人王某1犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年六个月，并处罚金人民币30000元。 （刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，指定居所监视居住二日折抵刑期一日，即自2020年5月7日起至2021年10月27日止。罚金限判决生效后三十日内缴纳）。 二、责令被告人王某1退赔中国银行股份有限公司海东分行经济损失194743.89元（其中已缴纳30000元）。 如不服本判决，可在接到判决书后第二日起十日内，通过本院或直接向青海省海东市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。 审判长 尼玛扎西 审判员 马 春 英 审判员 牛 玉 兰 二〇二〇年十月九日 书记员 赵 亚 龙 本案判决所依据的法律规定 《中华人民共和国刑法》 第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： （一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； （二）使用作废的信用卡的； （三）冒用他人信用卡的； （四）恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。 第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。 《中华人民共和国刑事诉讼法》 第七十六条指定居所监视居住的期限应当折抵刑期。被判处管制的，监视居住一日折抵刑期一日；被判处拘役、有期徒刑的，监视居住二日折抵刑期一日。 《最高人民法院、最高人民检察院》 第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。 对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。 具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外： （一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的； （二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的； （三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的； （四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的； （五）使用透支的资金进行犯罪活动的； （六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。 第七条催收同时符合下列条件的，应当认定为本解释第六条规定的“有效催收”： （一）在透支超过规定限额或者规定期限后进行； （二）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外； （三）两次催收至少间隔三十日； （四）符合催收的有关规定或者约定。 对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。 发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。 第八条恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。 第九条恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。 检察机关在审查起诉、提起公诉时，应当根据发卡银行提供的交易明细、分类账单（透支账单、还款账单）等证据材料，结合犯罪嫌疑人、被告人及其辩护人所提辩解、辩护意见及相关证据材料，审查认定恶意透支的数额；恶意透支的数额难以确定的，应当依据司法会计、审计报告，结合其他证据材料审查认定。人民法院在审判过程中，应当在对上述证据材料查证属实的基础上，对恶意透支的数额作出认定。 发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。