湖北省罗田县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1123民初2057号原告：瞿正祥，男，1964年12月19日出生，汉族，住罗田县。委托诉讼代理人：邱学林，黄冈市罗田县三里畈法律服务所法律工作者。代理权限为特别授权。被告：中国人民财产保险股份有限公司罗田支公司，住所地：罗田县凤山镇义水北路。统一社会信用代码：914211238805898600。法定代表人：张春红，该公司经理。委托诉讼代理人：余斌，湖北胜智律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告瞿正祥诉被告中国人民财产保险股份有限公司罗田支公司(以下简称人保财险罗田支公司)人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月30日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告瞿正祥的委托代理人邱学林、被告人保罗田支公司的委托代理人余斌均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告瞿正祥向本院提出诉讼请求：判令被告承担保险理赔款（医疗费）47012.93元。事实与理由：2017年3月26日，原告瞿正祥购买了被告人保财险罗田支公司营销的“人人安康”百万医疗保险，原告于2019年2月因脑肿瘤先后在罗田县万密斋医院、武汉大学人民医院、华中科技大学同济医院接受治疗，除去合作医疗报销部分外，原告自行承担医疗费用47012.93元，被告人保财险罗田支公司理应依照保险合同约定进行理赔，而被告人保财险罗田支公司以原告瞿正祥隐瞒病情为由拒赔。为此，原告瞿正祥俱文诉至人民法院，请求依法公正判决。另原告瞿正祥诉状出现笔误，原告购买保险的时间更正为2018年3月27日，保险期限是2019年3月26日，原告发病时间是2019年2月。被告人保财险罗田支公司辩称：1、原告诉状陈述投保时间为2017年3月26日，而涉案险种的保险期限为一年，原告诉状陈述发生疾病的时间及产生的医疗费损失均不在保险期限内，故保险公司不应承担保险责任，2、据保险公司调查反映，原告检查治疗的疾病在投保之前已发现对自身疾病情况，在投保之前原告是明知的，根据《保险法》及该险种的保险条款的约定，原告属于带病投保，属于保险公司的免责范围。原告瞿正祥为了支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：证据一、原告身份证、保险单，被告企业登记信息、组织机构代码；拟证明主体资格、法律关系。证据二、病情诊断证明、检查报告、住院记录、出院记录、手术记录；拟证明原告治病过程及病情。证据三、医疗费发票、报销结算单；拟证明原告治病的费用和应获得理赔数。证据四、录音笔录、录音U盘，拟证明被告未尽告知义务，未向原告交付免责的保险条款。被告人保财险罗田支公司对原告瞿正祥提供的证据发表了如下质证意见：对证据一的真实性无异议，但认为原告提交的保险单应附加提交险种的保险条款，原告提交的证据不完备；对证据二的真实性无异议；对证据三中的罗田县医保局报销结算单无异议，对医疗费发票有异议，该票据的当事人的持有联（其他票据）不能作为核算损失的依据；对证据四的录音内容请法庭予以核实，从原告录音内容制作的记录看，原告当时购买险种是在手机上操作一种电子保险险种，而按电子保单的操作流程要求，投保人通过电子设备（如手机或电脑等）投保时，该电子设备会自动生成并向投保人推送相应保险条款，投保人只有在阅读保险条款并确认后才可以进行下一步操作，而录音中的网点负责人何正平陈述在2019年12月份，因原告瞿正祥要求纸质保单，才向投保人打印保险条款。综上，该录音内容并不能证明投保人在投保时未收到并未理解保险条款，亦不能证实保险公司投保时未交付保险条款及解释保险条款的相关内容。被告人保财险罗田支公司为支持其反驳请求，向本院提交了一份证据，即原告瞿正祥的入院记录（首页）中载明主诉：发现颅内占位1年，嗜睡伴左侧肢体无力3月。现病史：患者家属代诉，患者于1年前体检时行颅脑CT提示颅内占位（具体报告未见）。拟证明原告在该院住院治疗一年前，原告瞿正祥就明知其自身患有疾病的，在本案投保时，原告未如实陈述病情情况，属于带病投保，依据保险合同约定应当免除被告的理赔责任。原告瞿正祥的委托代理人邱学林对被告人保财险罗田支公司提交的证据持有异议，该入院记录并非患者本人陈述，而是家属代为陈述，而该家属并未与患者共同生活的。况且原告瞿正祥在投保前自身患有病不是事实。通过对原、被告的举证、质证，经本院审核后依法作出如下认证：被告对原告提交的证据一、二、三的真实性无异议，且与本案具有关联性，本院依法予以采信。被告对原告提交的证据中医疗费发票有异议，因原告瞿正祥的医疗费在合作医疗保险中部分报销，其发票被相关部门收取，而原告持有的发票与结算单相符，故本院依法予以采信。原告对被告提交的证据有异议的，该证据系原告住院病历记录首页，本院依法予以采信。原告提交的证据四，其形式不合法，本院依法不予采信。经审理查明，2018年3月26日，原告瞿正祥购买了被告人保财险罗田支公司营销的“人人安康”百万医疗保险，保障内容1、《中高端医疗保险条款》：一般医疗费用补偿，每人保险金额100万元，等待期30日，给付比例100%，免赔额1万元。恶性肿瘤医疗费用补偿，每人保险金额100万元，等待期30日，给付比例100%。保险期间共12个月，自2018年3月27日零时起至2019年3月26日二十四时止。原告一次性缴纳了保费。2019年2月，原告瞿正祥因脑部肿瘤先后在罗田县万密斋医院、武汉大学人民医院、华中科技大学同济医学院附属协和医院接受治疗，除去合作医疗报销部分外，原告自行承担医疗费用47110元。原告瞿正祥向被告人保财险罗田支公司申请理赔，而被告人保财险罗田支公司以原告瞿正祥隐瞒病情，属于带病投保为由拒赔。为此，原告瞿正祥俱文诉至人民法院，请求依法公正判决。本院认为，原告瞿正祥与被告人保财险罗田支公司之间签订的人身保险合同，系双方真实意思表示，该保险合同合法有效。原告瞿正祥依照约定缴纳保费，现原告瞿正祥患病属于保险合同约定保险理赔事项发生，被告人保财险罗田支公司应当依照合同约定给予理赔。而被告人保财险罗田支公司认为原告瞿正祥隐瞒病情，属于带病投保，依照保险合同约定属于免责范围的抗辩，是本案的主要焦点。被告人保财险罗田支公司主张原告瞿正祥投保时隐瞒病史，其依据原告瞿正祥2019年2月21日的入院记录（首页），入院记录载明主诉：发现颅内占位1年，嗜睡伴左侧肢体无力3月。现病史：患者家属代诉，患者于1年前体检时行颅脑CT提示颅内占位（具体报告未见），而该入院记录系原告瞿正祥家属代诉，且无相关检查报告单予以确定，原告瞿正祥本人在投保时亦无法准确知晓其身体是否患有疾病，故无隐瞒病史的故意。即使原告瞿正祥身患疾病，根据人身保险合同的性质，被告人保财险罗田支公司有权要求原告投保时如实陈述其身体健康情况并释明未如实陈述的法律后果，而被告人保财险罗田支公司未提交其在原告投保时已询问并释明未如实陈述身体健康状况的相关证据，依法视为放弃上述权利，综上不应当免除被告人保财险罗田支公司的理赔责任。况且被告人保财险罗田支公司未依法主张解除保险合同而直接拒绝赔偿，本院不予支持。原告瞿正祥要求被告恶性肿瘤医疗费用补偿，依据保险合同约定，只有在原告瞿正祥确诊为患有恶性肿瘤医疗费用补偿时才适用。而原告瞿正祥未提交证据证实其脑部肿瘤为恶性肿瘤，故只能适用一般医疗费用补偿，即免赔额1万元应当理赔总额中扣减。据此，依照《中华人民共和国保险法》第一十六条、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第八条规定，判决如下：一、责令被告中国人民财产保险股份有限公司罗田支公司于本判决生效后七日内给付原告瞿正祥医疗费用补偿37012.93元。二、驳回原告瞿正祥其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费400元，减半收取200元，由被告中国人民财产保险股份有限公司罗田支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员  熊光烈二〇二〇年十月二十日书记员  闵 敏