福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初2521号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码：911101136738305439. 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：蔡文惠，福建世好律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：唐川龙，福建世好律师事务所实习律师。 被告：张济斌，男，汉族，1981年6月27日出生，住福建省诏安县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行信用卡中心”）与被告张济斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理，民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人蔡文惠到庭参加诉讼，张济斌经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出的诉讼请求为：1.请求判令张济斌偿还原告其信用卡全部欠款合计83330.33元，其中本金67462.27元，利息1647.52元，费用10195.74元（费用包括手续费、年费、违约金），应收未收利息811.95元，应收未收费用3212.85元，利息、费用暂计至2020年5月12日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止。2.请求判令张济斌赔偿原告因实现债权所支出的律师费3000元。3.请求判令张济斌承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2017年11月8日，张济斌向民生银行信用卡中心申请办理民生信用卡，并填写了民生信用卡申请表，同意遵守民生银行信用卡（个人卡）领用合约。依张济斌申请，民生银行信用卡中心经审核为张济斌办理发放了民生银行信用卡，账号为28×××28，卡号为62×××42。被告开通了该信用卡并进行透支消费，但其未能按时、足额还款，截至2020年5月12日，被告共欠信用卡欠款合计为83330.33元，其中本金67462.27元，利息1647.52元，费用10195.74元，应收未收利息811.95元，应收未收费用3212.85元。原告虽经多次催讨，但被告拒不还款，依约已构成严重违约。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：1、信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。2、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待期，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最借钱还款额为其所持有的各卡的最低还款额的总和。4、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付违约金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。6、本行因持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）均由持卡人承担。7、本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请人以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。为维护自身合法权益，故原告诉至法院。 民生银行信用卡中心提供了下列证据：1.民生信用卡申请表，2.民生银行信用卡（个人卡）领用合约，3.历史交易明细表，4.客户催收记录明细表，5.客户基本信息及欠款余额表，6.委托代理合同。 张济斌未答辩亦未提供证据,视为放弃答辩、举证、质证权利。 经审查，民生银行信用卡中心的证据具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下: 2017年11月8日，张济斌向民生银行信用卡中心申请办理民生信用卡，并填写了民生信用卡申请表，同意遵守民生银行信用卡（个人卡）领用合约。依张济斌申请，民生银行信用卡中心经审核为张济斌办理发放了民生银行信用卡，卡号为62×××42。被告开通了该信用卡并进行透支消费。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付违约金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%，违约金为最低还款额未还部分的5%。本行因持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）均由持卡人承担。本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请人以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖等内容。 自2020年1月18日起，张济斌未按约定向民生银行信用卡中心偿还贷款本息。截止2020年9月25日，张济斌尚欠本金67460.27元及利息7373.89元、分期手续费8069.16元、违约金20820.03元。之后，张济斌未再归还过本金。 诉讼中，民生银行信用卡中心自愿将《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中约定的借款利率（年利率18.25%）及消费费用（手续费是按照交易金额0.5%、违约金按最低还款额未还部分5%）之和调整为利息、费用合计不超过年利率24%的上限。 本院认为，张济斌向原告申请办理了一张民生银行信用卡，明确已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。经原告审核通过，给予张济斌办理了一张卡号为62×××42的民生信用卡，张济斌应当按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定使用该信用卡，张济斌未按约定归还借款本息，已构成违约，截止2020年9月25日，被告尚欠原告借款本金67460.27元及利息、消费费用。民生银行信用卡中心自愿将利息及消费费用之和的计算标准调整为利息、费用合计不超过年利率24%的上限，不违反法律规定，本院予以确认。张济斌应当按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，向民生银行信用卡中心支付分期手续费及自2020年1月18日起的利息、分期手续费、违约金。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”规定，本院酌定上述利息、违约金、分期手续费不应超过以透支本金67460.27元为基数，从张济斌逾期还款之日即2020年1月18日起开始按年利率24%标准计算至实际还清全部欠款之日止的总额。另，民生银行信用卡中心诉请由张济斌承担因本案产生的律师费但未提供证据证明该项费用已实际发生，故该项诉请，本院不予支持。 张济斌经合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、张济斌应在本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还借款本金67460.27元及利息、违约金、分期手续费[利息、违约金、分期手续费按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准，计算至实际还清全部款项之日止，但总额不得超过以透支本金67460.27元为基数，按年利率24%的标准，自2020年1月18日起计至实际还清全部款项之日止的金额]； 二、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其它诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1958元，减半收取计979元，由张济斌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 张少玲 二〇二〇年十月九日 法官助理 缪文燕 书 记 员 林木子 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。