浙江省金华市婺城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0702民初7824号原告：中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司，住所地浙江省金华市婺城区中山路293号。负责人：金李沈，总经理。委托诉讼代理人：洪小仙，女，公司员工。被告：俞来原，男，1980年3月2日出生，汉族，住浙江省金华市婺城区被告：金华丽阳新能源有限责任公司，住所地浙江省金华市金东区赤松镇黄泥垄村康济北街14号。法定代表人：郑齐坚。原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司与被告俞来原、金华丽阳新能源有限责任公司保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月13日公开开庭进行审理并当庭宣告判决。原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司的委托诉讼代理人洪小仙、被告俞来原到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司向本院提出诉讼请求：1.两被告共同支付原告代偿款23323.65元，应收保费1910.7元；2.两被告支付原告逾期违约金1800元（违约金按借款总额5%计算）；3.两被告承担本案的诉讼费、公告费等。事实与理由：2018年9月5日，被告俞来原因生产生活所需向中国光大银行金华分行贷款，双方签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》，约定：“贷款种类为人保小额贷款，贷款金额为36000元，贷款期限为36个月2018年9月5日至2021年9月5日，贷款年利率为6.65%，贷款偿还方式为等额还本付息、按月共分36期对日偿还”。光大银行金华分行于2018年9月5日向被告俞来原支付贷款36000元。2018年8月27日，被告俞来原在原告处投保个人信用贷款保证保险。2018年8月28日，原告向被告出具《个人信用贷款保险保险单》，双方约定：“被保险人为中国光大银行股份有限公司金华分行营业部；贷款金额为36000元；贷款年利率为6.65%；保险费为22928.40元；特别约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，超过30天，视为被告违约。违约金按尚欠全部款项日利率千分之一计算，被告需向原告支付因催收产生的其他费用”。同日，被告金华丽阳新能源有限责任公司自愿向原告出具《担保函》一份，承诺对被告俞来原的债务承担还款责任。但被告俞来原贷款后并未按照合同约定按时履行还款义务，也未按时交纳保费，仅归还14期贷款本金和14期保费和第15期保费0.88元，原告及中国光大银行金华分行多次催讨仍未按时支付。因被告俞来原在还款期限内未向中国光大银行金华分行偿还贷款本息，故原告根据保险合同约定，于2020年2月24日向中国光大银行金华分行支付代偿款23323.65元并依法取得代位求偿权。被告俞来原辩称：1.借款合同中强制搭售保险，而且我不知道买了这么昂贵的保险，2.原告没有履行告知义务。3.原告的行为是欺诈行为，利率相当于是年化45%，贷款的时候只告诉我说是只比银行利率高一点点。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对其中有争议的事实，双方当事人提交的证据包括：原告提交了以下证据：1.原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证各一份，证明原被告的主体资格；2.投保单、保险单、保险条款、客户声明书、资金使用说明书各一份，证明被告在原告处投保个人信用贷款保证保险及双方的权利义务；3.个人贷款合同（人保小额贷款）、贷款借据各一份，证明中国光大银行金华分行与被告签订人保小额贷款合同及发放贷款的事实；4.代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书各一份，证明原告已为被告向中国光大银行金华分行支付代偿款的事实；5.担保函一份，证明被告金华丽阳新能源有限责任公司承担保证责任。被告提出以下质证意见：对证据2，被告认为其在签订投保单的时候并没有载明金额、利率等内容。对证据3，被告认为借款合同的利率没有告知。其他证据无异议。本院认为，被告认可投保单、个人贷款合同（人保小额贷款）上的签名为本人所签，虽抗辩对已投保保险、保费以及借款利率等内容不知情，但并未提交相应证据予以佐证，故本院对上述证据的证明力均予以确认。根据本院认定的证据及到庭当事人的庭审陈述，本院认定事实如下：2018年8月28日，被告俞来原（投保人）向原告（保险人）投保个人信用贷款保证保险。原告向被告出具保单号为PBBR201833070000000347的个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人俞来原；被保险人中国光大银行股份有限公司金华分行营业部（简称光大银行金华分行，下同）；贷款金额36000元；保险费22928.40元，每月保险费636.90元，保险金额39809.65元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；费率1.5999%（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。个人信用贷款保证保险（多年期）条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2018年9月2日，被告俞来原向原告出具《个人贷款保证保险资金使用说明书》及《客户声明书》，已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为19.20%，退保费率标准，提前还款手续等。2018年9月5日，被告俞来原（借款人）与光大银行金华分行（贷款人）签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》一份，约定：贷款金额为36000元；贷款期限为36个月（2018年9月5日至2021年9月5日）；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费及律师费等）。被告金华丽阳新能源有限责任公司于2018年9月2日向原告出具《担保函》一份，约定自愿为被告俞来原与光大银行金华分行之间的债务承担连带担保责任；如果被告俞来原未按借款合同约定履行还款义务，导致保险人保险理赔，同意按借款银行对保险人的权利转让书内容向保险人履行还款义务，并承担利息、罚息及违约金；如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在原告赔付后30日内未还清欠款，应向原告承担借款总额5%的违约金；承担因追偿欠款产生的诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费，等等。2018年9月5日，光大银行金华分行按约发放贷款36000元。被告借款后未能按约履行，归还14期贷款本息及保险费后未再偿还贷款，亦未全额支付保险费。光大银行金华分行向原告提出索赔申请。为此，原告依保险合同的约定，于2020年2月24日支付光大银行金华分行代偿款23323.65元（包括剩余本金22844.18元、贷款利息458.56元、逾期罚息20.91元）。同日，光大银行金华分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，证明代偿款23323.65元收到，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。另查明，自被告逾期未付保费之日起至保险事故发生之日止，被告尚欠保费1910.7元。本院认为，被告俞来原在原告处投保个人信用贷款保证保险及与被保险人光大银行金华分行签订个人贷款合同事实清楚，合同合法有效。被告俞来原在原告处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得其权益转让确认。被告俞来原在原告赔偿后亦未向原告履行还款义务，故原告有权要求被告俞来原归还其向被保险人支付的全部赔偿款项，且被告俞来原理应依约支付原告代偿款项之前尚未支付的保费1910.7元。因被告俞来原的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。违约金经双方确认为借款总额的5%即1800元。被告金华丽阳新能源有限责任公司自愿为该代偿款提供连带责任保证，但双方并未约定保证期间，应适用六个月的保证期间，从代偿之日开始计算，故本案保证期限已超过，保证人免除保证责任。被告俞来原认为对保险事宜不知情，原告未履行告知义务，存在欺诈行为的抗辩，因未提供证据予以证实，本院不予采信。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条等规定，判决如下：一、被告俞来原于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司代偿款23323.65元、保费1910.7元及违约金1800元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费476元，减半收取计238元（原告已预交），由被告俞来原负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。审 判 员 王晓萍二〇二〇年十月十三日代书记员 曹晓芳