湖南省岳阳市云溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0603民初987号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行，住所地岳阳市巴陵中路450号。负责人：郑精兵，行长。委托诉讼代理人：熊力擎，该行员工。被告：卢冬洋，男，1962年1月10日出生，汉族，住岳阳市云溪区。被告：黎春容，女，1962年4月21日出生，汉族，住岳阳市云溪区，与被告卢冬洋系夫妻关系。被告：李志明，男，1974年1月26日出生，汉族，住岳阳市云溪区。被告：丁桂子，女，1972年3月11日出生，汉族，住岳阳市云溪区，与被告李志明系夫妻关系。被告：王庆初，男，1965年8月16日出生，汉族，住岳阳市云溪区。被告：吴宝玉，女，1965年8月28日出生，汉族，住岳阳市云溪区，与被告王庆初系夫妻关系。被告：岳阳市云溪区就业服务中心（原岳阳市云溪区劳动就业服务局），住所地：岳阳市云溪区云溪镇云中路，统一社会信用代码：12436037767776852。法定代表人：邓银春，主任。委托诉讼代理人：刘娜。被告：岳阳市云溪区就业服务中心创业贷款担保中心（原岳阳市云溪区小额贷款担保服务中心），住所地：岳阳市云溪区云溪镇云中路，统一社会信用代码：12436037767776852。负责人：邓银春，主任。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行（以下简称“邮政银行岳阳分行”）与被告卢冬洋、黎春容、李志明、丁桂子、王庆初、吴宝玉、岳阳市云溪区就业服务中心（以下简称“云溪区就业服务中心”）、岳阳市云溪区就业服务中心创业贷款担保中心（以下简称“云溪区创业担保中心”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行岳阳分行的委托诉讼代理人熊力擎，被告卢冬洋、黎春容到庭参加了诉讼，被告李志明、丁桂子、王庆初、吴宝玉、云溪区就业服务中心、云溪区创业担保中心经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告邮政银行岳阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告卢冬洋、黎春容签订的《小额贷款借款合同》；2、判令被告卢冬洋、黎春容偿还原告借款本金48397.86元，利息及罚息9852.95元，总计58790.81元（利息及罚息暂计至2020年9月16日，此后利息及罚息按合同约定计算至清偿日止（以原告系统数据为准）；3、判令八名被告在上述借款本息及原告实现债权的费用范围内承担连带清偿责任；4、判令八名被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用；5、判令被告云溪区就业服务中心代偿还款；6、判令被告云溪区创业担保中心代偿还款。事实与理由：2016年9月13日，卢冬洋、黎春容、李志明、丁桂子、王庆初、吴宝玉、六人自愿组成联保小组，签订了《小额贷款保证合同》，三人相互之间对贷款承担无限连带责任，分别与原告签订了《小额贷款借款合同》，各贷款人民币80000元，借款期限为2年，固定7.75%年利率，还款方式为按周期计息，到期还本还款法；并约定如被告卢冬洋、黎春容不按期归还借款本金的，保证范围为债务人在主合同项下债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）违约金、赔偿金以及原告为实现债权和担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、资产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、送达费、公告费。律师费等），被告岳阳市云溪区就业服务中心、云溪区就业服务中心、云溪区创业担保中心为上述债务提供连带责任保证担保。2016年9月13日，被告卢冬洋、黎春容因购买饲料需要资金进货,向原告申请借款80000元，借款期限2年，（2016年1月8日至2018年1月8日），借款年利率7.75%，还款方式为按周期计息，到期还本还款法。然被告卢冬洋、黎春容取得贷款后未依据合同约定履行还款义务，拖欠借款本金57073.64元，利息6736.97罚息386.06元，总计57073.64元。原告认为，被告卢冬洋、黎春容拖欠原告本金及罚息的行为已属严重违约，依据双方合同约定应承担立即清偿本金、利息及罚息，特诉至贵院，恳请贵院依法判决支持原告的诉讼请求。被告卢冬洋、黎春容辩称，钱是其借的，但不是他们用的，他们是帮其老表借的，名字是其本人签的，以目前经济能力一次性还不了，银行的利息还不起。被告李志明、丁桂子、王庆初、吴宝玉、云溪区就业服务中心、云溪区创业担保中心未作答辩，未到庭参加诉讼，也未向本院提供任何证据，视为其放弃答辩、举证、质证及辩论的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实本院认定如下：2016年1月1日原岳阳市云溪区劳动就业服务局作为甲方与作为乙方的邮政银行岳阳分行签订了《中国邮政储蓄银行促进就业小额担保贷款担保与贴息合作协议》，双方约定：由甲方审核确定符合条件的担保贴息贷款客户，并向乙方推荐，乙方负责根据甲方的审核和推荐向贷款人发放促进就业小额担保贷款。甲方在乙方处开立担保基金账户和贴息资金账户，甲方以存入担保基金账户的担保基金作为质押，对乙方发放的促进就业小额担保贷款的承担担保责任。同时双方还约定乙方可以在贷款逾期三个月后，从甲方担保基金账户扣划资金以代偿逾期本金及利息。于是甲方以岳阳市云溪区劳动就业服务局为户名，依约在邮政银行岳阳分行云溪支行开立了账号为：10×××01的担保基金账户。该合作协议有效期为两年。经审核推荐，2016年9月13日卢冬洋、黎春容以养殖购买饲料为目的与邮政银行岳阳分行签订了《小额贷款借款合同》，约定卢冬洋、黎春容向邮政银行岳阳分行借款80000元，借款期限为两年，自2016年9月13日至2018年9月13日，借款年利率为7.75%，按季付息，到期一次性还本，未按期归还借款本金从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。2016年9月13日邮政银行岳阳分行将贷款80000元发放给了卢冬洋、黎春容，卢冬洋、黎春容以借款人身份向邮政银行岳阳分行出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，并在该借据上签名、捺印。2016年9月13日，李志明、王庆初作为保证人与邮政银行岳阳分行签订了《小额贷款保证合同》，两人自愿对卢冬洋、黎春容与邮政银行岳阳分行之间发生的债务承担连带责任保证。贷款到期后，截至2020年9月16日卢冬洋、黎春容尚拖欠借款本金48397.86元，利息及罚息9852.95元，总计58790.81元未还。因机关内设机构调整，岳阳市云溪区劳动就业服务局于2019年变更为云溪区就业服务中心，岳阳市云溪区小额贷款担保服务中心名称亦变更为云溪区创业担保中心，云溪区创业担保中心为云溪区就业服务中心的内设部门，不具有法人资格。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。邮政银行岳阳分行与卢冬洋、黎春容签订的《小额贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律禁止性规定，合法有效，借款合同签订后卢冬洋、黎春容又向邮政银行岳阳分行出具了亲笔签名捺印的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，并对借款金额、借款用途、借款利率、借款期限等进行了确认，邮政银行岳阳分行于2016年9月13日依约向卢冬洋、黎春容发放贷款80000元，履行了出借借款的义务，卢冬洋、黎春容应依约履行还本付息的义务，因此对邮政银行岳阳分行要求卢冬洋、黎春容偿还相应的借款本金及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。卢冬洋、黎春容辩称该贷款是其帮亲戚所借，其并没有实际使用该贷款，因在2016年9月13日邮政银行岳阳分行将贷款80000元直接汇入了卢冬洋的个人银行账户内，卢冬洋、黎春容又以借款人身份出具了借据，至于卢冬洋、黎春容收到贷款后再转让给谁使用，则为卢冬洋、黎春容个人的处分行为，并不影响借贷关系的成立，因此对卢冬洋、黎春容的该辩称意见不予支持。借款到期后卢冬洋、黎春容未按合同约定履行还款义务，根据双方约定未按期归还借款本金，应当自逾期归还借款本金之日起按借款利率加收30%的罚息，因卢冬洋、黎春容与邮政银行岳阳分行约定借款年利率为7.75%，即自2018年9月14日起由卢冬洋、黎春容以剩余未偿还借款本金为基数按年利率10.075%（7.75+7.75ⅹ30%）向邮政银行岳阳分行支付罚息，直至借款清偿之日止。截至2020年9月16日卢冬洋、黎春容尚拖欠邮政银行岳阳分行借款本金48397.86元，利息及罚息9852.95元，自2020年9月17日起由卢冬洋、黎春容以借款本金48397.86元为基数按年利率10.075%向邮政银行岳阳分行支付罚息，直至借款清偿之日止。李志明、王庆初作为保证人与邮政银行岳阳分行签订了《小额贷款保证合同》，并自愿对卢冬洋、黎春容与邮政银行岳阳分行之间发生的债务承担连带责任保证，因此李志明、王庆初作为保证人依法应对卢冬洋、黎春容欠付的借款本息等承担连带清偿责任，李志明、王庆初承担保证责任后，有权依法向卢冬洋、黎春容追偿。邮政银行岳阳分行还请求丁桂子、吴宝玉作为保证人对卢冬洋、黎春容的债务承担连带清偿责任，因丁桂子、吴宝玉并未与邮政银行岳阳分行签订《小额贷款保证合同》，邮政银行岳阳分行也未提供证据证明丁桂子、吴宝玉应作为保证人，故对邮政银行岳阳分行该诉请不予支持。2019年岳阳市云溪区劳动就业服务局变更为云溪区就业服务中心，岳阳市云溪区劳动就业服务局的权利、义务应由云溪区就业服务中心承继。云溪区就业服务中心与邮政银行岳阳分行签订了《中国邮政储蓄银行促进就业小额担保贷款担保与贴息合作协议》，在邮政银行岳阳分行处开立了担保基金账户，并在账户内存入了担保基金，双方明确约定合作协议有效期内由云溪区就业服务中心以该担保基金为邮政银行岳阳分行发放的促进就业小额担保贷款提供质押担保，当贷款逾期后，邮政银行岳阳分行可从云溪区就业服务中心的担保基金账户中扣划资金以代偿逾期本金及利息，因此在借款人卢冬洋、黎春容逾期还款后，邮政银行岳阳分行可从云溪区就业服务中心的担保基金账户中扣划相应的资金以代偿被告卢冬洋、黎春容逾期的借款本金及利息、罚息。邮政银行岳阳分行请求云溪区就业服务中心、云溪区创业担保中心以保证人身份对卢冬洋、黎春容所负的债务承担担保责任，因根据双方签订的合作协议云溪区就业服务中心提供的是质押担保，而不是以其单位作为保证人对贷款提供担保责任，而云溪区创业担保中心为云溪区就业服务中心的内设部门，不具有法人资格，不具备独立承担民事责任的能力，因此对邮政银行岳阳分行该诉请不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第六十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告卢冬洋、黎春容偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行借款本金48397.86元及支付相应的利息、罚息（截至2020年9月16日利息、罚息共计9852.95，自2020年9月17日起以借款本金48397.86元为基数按年利率10.075%计算罚息直至债务清偿之日止。）。二、被告李志明、王庆初对被告卢冬洋、黎春容所负的上述债务承担连带清偿责任。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行可从被告岳阳市云溪区就业服务中心的担保基金账户中扣划相应的资金以代偿被告卢冬洋、黎春容欠付的借款本金及利息、罚息。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行的其他诉讼请求。以上款项限本判决生效之日起十日内付清，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1400元，减半收取700元，由被告卢冬洋、黎春容、李志明、王庆初负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  吕颜明二〇二〇年十月十四日书记员  宋 俊附：1、上诉费缴纳通知：上诉人应在提交上诉状时，向湖南省岳阳市中级人民法院核实、预交上诉案件受理费。上诉费收款单位：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：60×××93，开户行：中国银行湖南省分行营业部。汇款至以上账户的，请在缴款后将缴费凭据传真至岳阳市中级人民法院立案一庭或ＱＱ邮箱（请备注上诉人姓名及一审案号）。传真号：0730-8840731，查询号0730-8856331。ＱＱ邮箱：278×××＠ｑｑ.ｃｏｍ。上诉人在上诉期满后七日内仍未交纳诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。2、相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。