文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初36273号原告：广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司，住所地广州市越秀区解放南路123号11层1101房。法定代表人：王国强，职务为执行董事兼经理。委托诉讼代理人：李敏敏，女，该公司工作人员。委托诉讼代理人：温天助，男，该公司工作人员。被告：林维齐，男，1975年12月6日出生，彝族，住云南省玉溪市通海县。原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司（以下简称拉卡拉公司）与被告林维齐小额借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人温天助在线到庭参加了诉讼。被告林维齐经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告清偿借款本金27211.13元及支付利息、罚息、滞纳金（自2019年5月2日起该利息、罚息、滞纳金合并以年利率24%的标准计至款项清偿之日止，上述利息、罚息及滞纳金合并暂计至2020年6月1日为7183.74元）；2.判令被告承担诉讼费用。事实和理由：被告在2018年9月30日通过互联网方式向原告申请信用贷款，原告审批同意并向被告发放了贷款50000元。双方在合同中约定贷款期限为12个月，合同约定每期利率为3%，还款方式为按月等额本息还款。贷款发放后，被告仅还款30200.05元，并从第7期开始拖欠还款，给原告造成严重损失。原告为维护合法权利，向法院提起诉讼，请法院判如所请。原告庭后补交说明表示其主张的逾期之日为贷款尚欠利息、罚息、滞纳金的起算日，可能晚于被告的实际逾期之日，从被告实际逾期之日至原告主张的逾期之日之间产生的利息、罚息、滞纳金，原告不向被告主张权利。被告林维齐提交书面答辩状辩称，一、借款合同不明晰及借款利息违反国家规定，合同记载的利率为每期3%，每年年利率为36%，不符合法律规定，另，原告提交的合同不能证明由其签字确认。二、原告主张的应还、已还、尚欠本息与被告按合同约定计算的结果不符；另外收取的利息、罚息、滞纳金是否符合国家法律规定。三、收款确认不一致，原告提交的《拉卡拉支付股份有限公司代付交易凭证》《广东银联交易确认函》显示，原告于2018年9月30日向其名下账户转账50000元，而被告提供的网银入账凭证截图是收到POS机交易50000元；且原告提交的《拉卡拉分期贷款产品的申请流程介绍》中显示申请金额为50000元，到账金额为41000元，被告认为存在砍头息。现因交易记录已被全部清除，故被告已经不能查看拉卡拉app中的交易记录。四、原告存在恶意举报的情形，曾委托他人打电话恶意催账，扰乱正常工作生活。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，但双方均未对对方的证据发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：拉卡拉公司于2016年4月20日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。2016年5月10日，广州市金融工作局作出穗金融［2016]48号《广州市金融局关于同意广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司开业的批复》，批复同意拉卡拉公司开业，核准的业务范围包括办理各项小额贷款等。案涉贷款产品为拉卡拉公司经营的线上贷款产品“易分期”。拉卡拉公司陈述产品申请流程如下：1.身份验证阶段。借款人需通过手机号码注册并登录拉卡拉钱包APP，上传身份证正反面，完成人像采集，填写个人资料和作为收款账户的银行卡信息；然后拉卡拉公司后台系统通过比对公安系统的身份信息、进行人脸识别和活体检测、银联三要素鉴权完成对借款人的实名认证。2.申请阶段。借款人填写贷款金额、选择贷款期限，系统默认到账金额、每期还款额、还款日和服务费，然后填写手机短信验证码，确认合同信息（包括申请人、银行卡号、申请金额、分期期数、服务费、总还款金额等），阅读并同意《拉卡拉“易分期”借款相关协议》（含《拉卡拉信贷还款委托服务协议》《易分期业务贷款合同》），完成贷款申请。3.审批阶段。贷款审核通过后，生成电子合同，拉卡拉公司通过短信通知借款人审批结果。拉卡拉公司（贷款人）与林维齐（借款人）于2018年9月30日签订的《易分期业务借款合同（C版）》约定：借款金额为50000元，借款期限为12个月（一期为1个月），自贷款人的贷款汇至借款人指定的账户之日起算。还款方式为按月等额本息还款，每期利率为3%，每期还款额（本金+利息）为5023.11元。每期还款日以成功放款日为准，从成功放款日的次月开始，每月以与放款日相同的日期为该月（期）还款日；若该月无此日期，则按照该月最后一日为还款日。未按期偿还的，拉卡拉公司有权向借款人收取滞纳金，并按日收取罚息。逾期还款达到30日及以上或逾期还款金额达到1000元及以上的，视为严重违约，拉卡拉公司有权宣布全部分期贷款提前到期，借款人应一次性偿还全部剩余款项。滞纳金的计算方式为每期到期还款日未按时偿还本期应还本金及利息，按照该期未偿还本金的0.05%一次性收取滞纳金。每日罚息以本金余额乘以罚息费率（按逾期天数对应期间的罚息费率）计算，日息低于1元的按照1元收取，罚息费率为每日0.02%。还款优先顺序为滞纳金、罚息、利息、本金，拉卡拉公司有权单方变更上述还款顺序。2018年9月30日，拉卡拉公司向林维齐的中国银行账户62×××55放款50000元。根据拉卡拉公司提交的《欠款明细表》显示，林维齐从第7期（应还款日为2019年4月30日）开始逾期；截至2020年6月1日，林维齐共还款30200.05元，各期除归还本金、利息，从第4期起支付了罚息和滞纳金，拉卡拉公司主张尚欠贷款本金27211.13元。林维齐对利息、罚息和滞纳金的收取标准有异议。本院认为，拉卡拉公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。拉卡拉公司通过展示申请贷款流程并提供了证据证明其已通过借款人上传身份证正反面、银行卡三要素鉴权、进行人脸识别及活体检测等完成借款人的身份核验，且林维齐申请贷款时使用了其手机号码、登录密码及该手机号码获得的短信验证码，以上电子数据均由林维齐本人掌握，具有高度私密性，在无相反证据的情况下，可以确认拉卡拉公司提供的《易分期业务借款合同（C版）》由林维齐本人签订，是其真实意思表示。虽然林维齐对该合同不予确认，但未提交相关的证据予以推翻，本院依照证据认定规则对该合同予以认定。拉卡拉公司与林维齐签订的《易分期业务贷款合同（C版）》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。拉卡拉公司按照约定向林维齐发放了贷款50000元，已实际履行了放款义务；林维齐提供的证据亦显示其收到上述款项。至于林维齐答辩认为，拉卡拉公司提交的《拉卡拉分期贷款产品的申请流程介绍》中显示的到账金额少于申请金额，据此认为存在砍头息的意见。因该证据是对同款贷款产品申请流程的说明和介绍，故对合同中贷款要素的约定方面不一定与案涉合同约定情况一致；而本案的其他证据显示拉卡拉公司向林维齐发放的金额与合同约定的贷款金额一致，因此本院对林维齐的上述抗辩意见不予采纳。林维齐从第7期起未依约偿还贷款本息，已构成违约，因此拉卡拉公司要求林维齐一次性偿还剩余款项，有合同依据，本院予以支持。现林维齐对应还、已还、尚欠的本金、利息，以及违约金、滞纳金的计算标准有异议，对此本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条第二款“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定，由于双方约定的贷款利率已经达到年利率36%，故双方关于罚息、滞纳金的约定条款无效，拉卡拉公司从第4期起已收取的罚息和滞纳金应按月抵扣当期本金余额。拉卡拉公司主张的尚欠本金有误，经重新核算（见附表），林维齐应归还的贷款本金为27158.82元。此外，拉卡拉公司请求林维齐支付自2019年5月2日起合并按年利率24%标准计算至款项清偿之日止的利息、罚息、滞纳金，实际上是主张林维齐发生逾期后所产生的按年利率24%计算的利息，是在法律允许的范围内对自己的权利的自行处分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条第二款、第二十九条第一款的规定，判决如下：一、被告林维齐于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司偿还贷款本金27158.82元。二、被告林维齐于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司支付从2019年5月2日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠贷款本金为基数，按年利率24%标准计算。三、驳回原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费330元，由原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司负担25元，由被告林维齐负担305元。本判决为终审判决。审判员  伍慧鸣二〇二〇年十月十二日法官助理李超梅书记员莫宇桐            附表（单位：元）                                                                                                                                                              期数              结算日              实际还款日              当期应还本金              当期应还利息              已还本金              已还利息              已还罚息及滞纳金              实还总金额              核算后当期应还利息              核算后实还利息              核算后当期已还本金              核算后多还金额              核算后当期本金余额                  1              2018-10-30              2018-10-30              3523.10               1500.00               3523.10               1500.00                              5023.10               1500.00               1500.00               3523.10                              46476.90                   2              2018-11-30              2018-11-30              3628.80               1394.30               3628.80               1394.30                              5023.10               1394.30               1394.30               3628.80                              42848.10                   3              2018-12-30              2018-12-29              3737.66               1285.44               3737.66               1285.44                              5023.10               1285.44               1285.44               3737.66                              39110.44                   4              2019-1-30              2019-1-31              3849.79               1173.31               3849.79               1173.31               9.74               5032.84               1173.31               1173.31               3859.53               9.74               35250.91                   5              2019-2-28              2019-3-1              3965.28               1057.82               3965.28               1057.82               9.03               5032.13               1057.53               1057.53               3974.60               9.32               31276.31                   6              2019-3-30              2019-3-31              4084.24               938.86               0.00               546.10               8.30               554.40               938.29               554.40               0.00                              31276.31                                                 2019-4-1                                            997.98               392.76               6.26               1397.00                              383.89               1013.11               15.13               30263.20                                                 2019-4-2                                            93.94               0.00               6.06               100.00                                             100.00               6.06               30163.20                                                 2019-4-3                                            115.96               0.00               6.04               122.00                                             122.00               6.04               30041.20                                                 2019-4-4                                            2876.36               0.00               6.02               2882.38                                             2882.38               6.02               27158.82                   7              2019-4-30              2019-5-1              4206.77               816.33               0.00               2.46               7.54               10.00               814.76               10.00               0.00                              27158.82                   合计                                                                                                                       30200.05                                                                                              注：上述还款数据截至2020年6月1日，单位为元。