浙江省青田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙1121民初2882号 原告：中国银行股份有限公司青田县支行，住所地浙江省青田县。 责任人：陈卫，系该行行长 委托诉讼代理人：张夏安、郑威,浙江博翔（青田）律师事务所执业律师。 被告：虞秋丽,女，1975年2月19日出生，汉族，住浙江省缙云县。 原告中国银行股份有限公司青田县支行与被告虞秋丽信用卡纠纷一案，本院于2020年9月23日受理，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告中国银行股份有限公司青田县支行的委托代理人张夏安、被告虞秋丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告的具体诉讼请求为：一、依法判令被告虞秋丽立即归还原告中国银行股份有限公司青田县支行借款本金人民币85262.99元及透支利息、还款违约金、分期付款手续费(自2020年2月3日起,透支利息按日息万分之五计算,对应付未付利息按日息万分之五计算复利,并按每月最低还款额未还部分的5%支付还款违约金至全部款项付清之日止。暂计算至2020年9月3日的透支利息为294.59元、还款违约金为1031.3元、分期付款手续费为966.28元。二、依法判令被告虞秋丽支付原告中国银行股份有限公司青田县支行为实现债权的费用7500元;三、本案诉讼费由被告承担。 本院经审理，原告与被告确认下列要素事实：                            合同名称及签订日期                       2019年7月8日，原告与被告虞秋丽签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、2019年7月26日，原告与被告虞秋丽签订《中国银行股份有限公司信用卡分期合同》                               授信额度                       100000元                               领用合约中对逾期还款的约定                       支付每期账单透支利息及还款违约金，对全部欠款(包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准                               账单日                       每月的3日                               还款日                       账单日后的第20日                               违约金                       最低还款额未还部分的5%                               逾期时间                       2020年2月3日                               信用卡分期本金及分期手续费                       本金100000元分60个月偿还，分期付款手续费为14500元、分60个月支付                               每月还款额                       还款本金和手续费1908.33元                               分期合同中对逾期还款的约定                       逾期透支息及还款违约金计算及收取标准按《中银信用卡领用合约》规定执行                               分期本金及分期手续费偿还情况                       2020年2月3日前的等额本金和手续费已付清，尚欠本金85262.99元                               逾期提前结清情况                       借款人分期账户连续逾期两期后，自动将该账户下未还分期贷款一次性扣账                虽然银行业金融机构借贷与民间借贷不同，且银行业金融机构借贷的利息、复利、罚息、违约金、其他费用等总计融资成本的最高限制并无明确的法律规定。但就金融在市场经济中的定位而论，金融应为实体经济服务，促进资金这一生产要素在各产业和企业之间良性流动，并分享实体经济发展中创造的价值。如果金融服务分享的剩余价值过高，会阻碍实体经济的发展，有悖于金融服务的根本。较金融借贷的市场定位而言，民间借贷是对金融服务实体经济不足的有益补充，而民间借贷的风险防控及承受能力相对于金融借贷较低。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率，故金融机构的融资费用上限亦应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限即一年期贷款市场报价利率四倍,这也符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的司法指导意见精神。所以，原告要求被告支付的分期手续费、逾期后的透支利息和逾期还款违约金，总计已超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率（即年利率3.85%）四倍的部分，本院不予支持。原告要求被告支付复利的请求，因双方在《中国银行股份有限公司信用卡分期合同》中并未对复利有过约定，故本院不予支持。原告要求被告赔偿其为实现债权所支出的律师代理费7500元，本院根据公平原则，酌情支持3000元。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告虞秋丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司青田县支行信用卡欠款本金85262.99元，并支付利息、违约金、手续费(自2020年2月3日起至款项实际清偿之日止按年利率15.4%计算)； 二、被告虞秋丽于本判决生效之日起十日内支付给原告中国银行股份有限公司青田县支行为实现债权所支出的律师代理费3000元； 三、驳回原告中国银行股份有限公司青田县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2176元，减半收取1088元,由被告虞秋丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。 审 判 员 王金荣 二〇二〇年十月十四日 代书记员 周家望 附本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。