湖北省武汉市新洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0117民初2317号原告：中国工商银行股份有限公司武汉新洲支行，营业场所：武汉市新洲区新洲大街124号。统一社会信用代码：914201177227292667。负责人：胡秋波，该支行行长。委托诉讼代理人：靖泽泉，该支行客户经理。委托诉讼代理人：胡国标，该支行客户经理。被告：钱子昂，男，汉族，武汉市人，住武汉市江岸区。被告：武汉世纪源融资担保有限公司，住所地：武汉市江汉区取水楼国贸新都B栋28楼。法定代表人陈凌，该公司总经理。委托代理人马蕊，湖北万泽律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司武汉新洲支行（以下简称新洲工行）与被告钱子昂、被告武汉世纪源融资担保有限公司（以下简称世纪源公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新洲工行的委托诉讼代理人靖泽泉、胡国标，被告世纪源公司委托代理人马蕊到庭参加诉讼，被告钱子昂经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新洲工行向本院提出诉讼请求：一.请求依法判决被告钱子昂立即偿还原告信用卡分期借款本金人民币384978元，积欠的相应利息、手续费、违约金、超限费10577.6元，合计395555.6元（截至2020年4月26日）以及自2020年4月26日起按合同约定的标准计付至被告还清全部信用卡分期借款本息之日止的利息、手续费、违约金、超限费（计算标准为被告钱子昂签名的《工银信用卡申请表（个人卡）》、中国工商银行牡丹卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）以及《中国工商银行信用卡消费分期付款合同》约定计算，具体金额以原告新洲工行计算机系统生成数据为准）；二.请求依法判决被告钱子昂没有及时偿还第一项诉讼请求所列款项的情况下，原告以被告抵押的武汉市江岸区塔子湖东路18号越秀星汇君泊一期10栋1单元31层3室房产拍卖、变卖所得的价款优先受偿；三.请求依法判决被告武汉世纪源融资担保有限公司对被告钱子昂的全部债务承担连带保证还款责任；四.请求依法判决被告承担本案诉讼费以及后续实现债权的全部费用。事实和理由：2019年5月25日，被告钱子昂与武汉美兴佳装饰有限公司签订《装饰施工合同》，约定钱子昂向该饰公司支付房屋装修价款43万元。为此，钱子昂于2019年6月向新洲工行提出金额46万元、期限36个月的个人信用卡消费分期付款业务申请。2019年6月17日，被告武汉世纪源融资担保有限公司对被告钱子昂办理信用卡分期付款业务向原告出具《担保承诺函》，提供连带责任保证担保。2019年7月20日，钱子昂对领用的信用卡办理了启用业务。2019年7月24日，钱子昂与原告签订《中国工商银行信用卡消费分期付款合同》，合同约定：钱子昂向原告申请消费分期专用卡62×××32卡，专用卡分期金额（额度）不超过人民币46万元等。2019年7月26日，钱子昂房屋装修款通过其在原告处办理的消费分期业务以透支方式支付，透支金额42万元。当日，原告将透支款项转为分期付款，分期金额（本金）42万元，分期期数36期，分期付款手续费率9.5%，手续费总金额39900元，首期手续费1120元，每期手续费1108元，首期金额11690元，每期金额11666元，原告履行了合同义务。钱子昂有义务按照合同约定按时足额归还透支资金，如违反，原告有权要求钱子昂立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，直至取消本合同项下的消费分期，将全部未扣款项一次性计入钱子昂信用卡账户，且无须为正当行使权利所引起的任何损失负责。被告钱子昂从第4期分期开始未按时足额还款，截至2020年4月26日，被告钱子昂欠信用卡分期借款本金384978元、积欠的相应的利息、手续费、违约金、超限费10577.6元，合计395555.6元。因此，原告取消本合同项下的消费分期付款，将全部未扣款项一次性计入钱子昂信用卡账户，要求被告钱子昂立即清偿全部欠款。被告武汉世纪源融资担保有限公司对此全部债务承担连带清偿责任。另外，2019年4月原告与被告钱子昂签订了《个人购房借款/担保合同》，钱子昂以其购买的武汉市江岸区塔子湖东路18号越秀星汇君泊一期10栋1单元31层3室商品房为该笔借款提供抵押担保，于2019年5月7日在武汉市不动产登记局办理了《不动产登记证明》，编号为：鄂（2019）武汉市江岸不动产证明第0008219号。2019年7月24日，钱子昂与原告签订《中国工商银行信用卡消费分期付款合同》及《中国工商银行湖北省分行信用卡消费分期业务承诺函》约定上述抵押物价值偿还工行债务。为此，原告主张以被告抵押的武汉市江岸区塔子湖东路18号越秀星汇君泊一期10栋1单元31层3室房产拍卖、变卖所得的价款优先受偿。基于上述事实和理由，为维护自身的合法权益，原告特诉至法院，提出前述诉求。被告世纪源公司辩称，1、原告未充分通知钱子昂贷款到期即对钱子昂及我公司进行诉讼，根据信用卡付款合同第七条第四项钱子昂的有效送达地址和方式均为空白，但是信用卡申请表上钱子昂填写的住址是武汉市洪山区红旗欣居4栋1单元1501室，工商只邮寄了身份证上的地址，没有充分通知钱子昂本人便要求我公司承担赔偿责任，要求承担赔偿的全部责任有违公平原则；2、原告提交的所有合同上并未对超限费有过约定，法庭不应支持；3、原告诉求第2项优先受偿是在借款人有物保的情况下，担保人应在借款人物的担保之后承担担保责任。请求法院依法判决。被告世纪源公司未提交证据。被告钱子昂未答辩、未提交证据。原告新洲工行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告新洲工行提交的证据五钱子昂消费分期明细表，虽系工商行单方制作，但是其内容证明了截至2020年4月26日钱子昂的具体消费分期明细，本院予以采信。证据八工行宣布融资（贷款）提前到期通知书，被告世纪源公司对其真实性无异议，证据内容能够证明原告向被告钱子昂宣告消费分期提前到期，并催收要求被告钱子昂偿还分期未还的全部款项的事实，故本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月25日，被告钱子昂与案外人佳装饰有限公司签订《装饰施工合同》，约定钱子昂向该装饰公司支付房屋装修价款43万元。为此，钱子昂向新洲工行提交了《工银信用卡申请表》和《信用卡启用业务申请书》。2019年6月12日，钱子昂作为申请人向工商银行提交了《湖北分行个人卡额调整审查审批表》，提出金额46万元、期限36个月的个人信用卡消费分期付款业务申请。2019年6月17日，被告世纪源公司出具了《担保承诺函》，自愿为被告钱子昂向原告工商银行办理的信用卡分期还款业务同时提供连带责任保证担保和保证金质押担保。连带责任保证担保，保证期间为客户上述主债务履行其届满（即最后一期到期还款日届满）之日起，银行根据约定要求客户提前偿还主债务的，则保证期间为主债务提前到期日至次日起两年。保证金质押担保，被告世纪源公司已在新洲工行开立保证金专户，并存入相应囧额的保证金，如客户未按时履行专项分期付款债务的，银行有权扣划保证金以清偿客户所欠款项。2019年7月20日，新洲工行向被告钱子昂发放了牡丹信用卡，卡号为62×××32，并对领用的信用卡办理了启用业务。2019年7月24日，钱子昂和新洲工行签订《中国工商银行信用卡消费分期付款合同》，约定：钱子昂因装修消费向原告申请消费分期专用卡（卡号62×××32），专用卡分期金额（额度）不超过人民币46万元，每笔刷卡消费的分期付款期数为36期，合同还对还款、手续费、违约救济等内容进行了约定。2019年7月26日，钱子昂房屋装修款通过其在原告处办理的消费分期业务以透支方式支付，透支金额42万元。同日，原告将透支款项转为分期付款，分期金额（本金）42万元，分期期数36期，分期付款手续费率9.5%，手续费总金额39900元，首期手续费1120元，后续每期手续费1108元，首期金额11690元，后续每期金额11666元。此后被告钱子昂仅按月分期偿还了三期款项，从2019年10月26日开始违约，未按时足额还款，截至2020年4月26日，被告钱子昂差欠原告新洲工行款项395555.6元。鉴于被告钱子昂的以上违约行为，原告新洲工行于2020年4月28日向两被告邮寄了中国工商银行宣布贷款提前到期通知书，通知书载明被告钱子昂已违约7个月未能按时足额偿还款项，原告根据借款合同相关规定，宣布双方的借款合同项下所有未结清贷款提前到期，并要求两被告偿还融资本息合计395555.6元。两被告收到通知书后，未在规定期限内偿还借款本息，原告遂起诉来院，诉讼请求如前所述。本院认为，被告钱子昂向原告新洲工行申领牡丹信用卡，双方签订《中国工商银行信用卡消费分期付款合同》，双方在信用卡卡发放、使用过程中产生的权利义务属于信用卡纠纷。原告新洲工行作为商业银行，按约履行了发卡及开通该信用卡业务的合同义务，被告钱子昂作为刷卡人，在透支消费后，未能按照合同约定分期偿还透支欠款，其行为已经构成违约，被告钱子昂应当向原告新洲工行清偿欠款并承担违约责任。被告钱子昂经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利，本院依法缺席审理和判决。被告世纪源公司自愿为被告钱子昂向原告工商银行办理的信用卡分期还款业务同时提供连带责任保证担保和保证金质押担保，现原告新洲工行要求世纪源公司对被告钱子昂的以上债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。关于原告新洲工行提出对被告钱子昂抵押的武汉市江岸区塔子湖东路18号越秀星汇君泊一期10栋1单元31层3室房产拍卖、变卖所得的价款优先受偿的诉请，因被告钱子昂与原告新洲工行就本案信用卡纠纷未签相关房屋抵押合同，亦未办理相关抵押登记，故此项诉请没有事实依据，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国民法总则》第五十六条第一款、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钱子昂于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉新洲支行偿还融资本息合计395555.6元（截至2020年4月26日）；2020年4月26日以后的欠款，按照《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡消费分期付款合同》的约定标准计算；二、被告武汉世纪源融资担保有限公司对被告钱子昂的以上债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉新洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7233元，本院减半收取3616.5元，由被告钱子昂负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审判员  邬小丹二〇二〇年十月十三日书记员  隗 岚