安徽省马鞍山市雨山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0504民初2201号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司马鞍山市分行，住所地安徽省马鞍山市雨山区花园路601号，统一社会信用代码91340500675857504A。 负责人：翟建民，该行行长。 委托诉讼代理人：杨柳，安徽明博律师事务所律师。 被告：陶红，女，汉族，1968年2月5日出生，户籍地安徽省马鞍山市花山区，住所地安徽省马鞍山市花山区。 被告：陶晨，男，汉族，1991年3月14日出生，户籍地安徽省马鞍山市花山区，住马鞍山市。 中国邮政储蓄银行股份有限公司马鞍山市分行（下称“马鞍山邮储银行”）诉陶红、陶晨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司马鞍山市分行及被告陶红、陶晨到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 马鞍山邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人额度借款合同》；2、判令吴敏辉的继承人陶红、陶晨偿还原告贷款本金人民币93969.98元，利息及罚息15445.08元(暂计算至2020年3月13日)，合计109415.06元，并按案涉借款合同约定的利息计算标准向原告支付自2020年3月14起至实际付清款项之日止的罚息及罚息复利；3、判令原告有权拍卖、变卖被告位于花山区中岗一村12栋508室的不动产,并就所得款项享有优先受偿权；4、判令被告承担本案的诉讼费用、保全费用。 事实和理由：2014年4月8日,吴敏辉（身份证号码3405041964××××××××，男，已于2017年12月1日户籍死亡注销）、被告陶红与原告签订《个人额度借款合同》约定:原告向被告提供授信额度借款人民币13万元，额度存续期限最长为156个月,额度存续期限为自2014年4月8日至2027年4月8日,借款用途为个人综合消费或个人信用消费;年利率按为7.86%,还款方式为等额本息;被告单笔借款发生逾期的,罚息利率为贷款利率的1.5倍;在额度有效期内,被告额度下任意一笔借款逾期90天或累计逾期次数超过6次未还,原告有权提前收回贷款,并解除合同。 2014年4月8日,吴敏辉、被告陶红与原告签订《个人最高额担保合同》约定:以被告所有的位于花山区中岗一村12-508室的不动产为上述借款向原告提供抵押担保,并办理了抵押登记手续,并约定,主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满未清偿的,原告有权拍卖、协议折价、变卖抵押物,行使抵押权,担保债权期间为2014年4月8日至2027年4月8日,担保范围为全部借款本金、利息、违约金、赔偿金及原告为实现债权及担保权而发生的其他一切费用;借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务,或违反主合同其他约定的,原告有权处分抵押财产。 上述合同签订后,原告按约定履行了贷款发放的义务,但被告已逾期多期未向原告还款,其行为已违反了合同的约定。原告多次与被告联系偿还欠款,均未果。原告认为，双方签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》合法有效，且原告已依约定履行了放款义务,被告未能依约偿还贷款本息,已构成违约,原告有权按合同约定要求被告提前清偿全部贷款本金及利息、罚息及实现债权的费用,且有权处分抵押物,实现抵押权,对处置抵押物所得款项享有优先受偿权。吴敏辉已死亡,其被继承人对该笔贷款有偿还责任，应在继承遗产范围内对借款本息承担偿还责任。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求依法支持如上请求。 陶红、陶晨辩称：对诉讼请求没有意见，承认原告的诉讼请求和事实理由。 马鞍山邮储银行围绕诉讼请求依法提交了其营业执照副本复印件、负责人身份证明、委托代理人身份证明及陶红、陶晨、吴敏辉身份证复印件、律师查询公民（吴敏辉）户籍登记资料一份、陶红与吴敏辉结婚证复印件、马鞍山市公安局花山分局出具的户籍事项证明一份、个人额度借款合同、个人最高额担保合同、房地产他证、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、马鞍山邮储银行风险管理部出具的2020年3月13日及2020年8月24日银行系统欠款截图复印件各一份等证据材料，陶红、陶晨当庭对上述证据均不持异议，对马鞍山邮储银行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年4月8日，借款人陶红、吴敏辉与贷款人马鞍山邮储银行签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》各一份。《个人额度借款合同》约定：陶红、吴敏辉向马鞍山邮储银行借款人民币13万元，用于个人综合消费或个人信用消费，额度存续期限最长为156个月，年利率为7.86%,还款方式为等额本息;借款人单笔借款发生逾期的,罚息利率为贷款利率的1.5倍，若在额度存续期内,借款人额度下任意一笔借款逾期90天或累计逾期次数超过6次未还，贷款人有权提前收回贷款,并解除合同。 《个人最高额担保合同》约定:陶红、吴敏辉以其所有的位于花山区中岗一村12-508室的不动产为上述借款向贷款人提供抵押担保，同年4月14日双方办理了抵押登记手续。担保合同约定：主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，行使抵押权；担保债权期间为2014年4月8日至，担保范围为尚未结清的全部借款本金、利息、违约金、赔偿金及担保权人为实现债权及担保权而发生的其他一切费用；借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同其他约定的，担保权人有权处分抵押财产。 合同签订后，马鞍山邮储银行于2014年4月16日向吴敏辉提供的指定账户发放了贷款130000元；吴敏辉出具个人贷款（手工）借据一张，载明：借款金额130000元，借款用途装修，借款期限120个月，自2014年4月16日起至2024年4月16日止，年利率7.86%，还款方式等额本息。贷款发放后，陶红、吴敏辉未按约定偿还本息，逾期多期并超过90天以上，截止2020年3月13日，陶红、吴敏辉尚欠马鞍山邮储银行借款本金93969.98元、利息及罚息15445.08元，合计109415.06元。 另查明：陶红、吴敏辉于2000年11月8日登记再婚，吴敏辉因病于2017年11月27日在安徽省马鞍山市死亡，2017年12月1日因死亡被注销户籍登记。陶晨出生于1991年3月14日，吴敏辉与陶晨系血缘父子关系；2018年1月10日，经安徽省马鞍山市为民公证处公证位于马鞍山市花山区不动产的二份之一产权归陶晨所有。 本院认为：陶红、吴敏辉与马鞍山邮储银行签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系双方自愿签订，合法有效。双方在签订合同后，应及时全面地履行合同约定的义务。马鞍山邮储银行按约发放贷款后，陶红、吴敏辉应按约定及时归还借款。陶红、吴敏辉未按约归还借款本息，且逾期多期、距最后一期还款现已逾期近三年，马鞍山邮储银行依约可以要求解除合同并要求借款人承担违约责任，支付逾期利息。陶红、吴敏辉自愿以其所有的位于马鞍山市花山区的不动产为上述借款向贷款人提供抵押担保，债务履行期届满抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以该不动产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。陶晨作为已死亡借款人吴敏辉的法定继承人，依法继承遗产亦应以遗产实际价值为限，清偿被继承人吴敏辉依法应当支付的债务。 综上，本院认为，民事诉讼应当遵循诚实信用原则，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。马鞍山邮储银行要求解除合同，要求陶红、陶晨归还贷款本息的诉请有事实和法律依据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条之规定，判决如下： 一、解除陶红、吴敏辉与中国邮政储蓄银行股份有限公司马鞍山市分行签订的合同编号为340039542140432的《个人额度借款合同》； 二、陶红、陶晨自本判决生效之日起十日内一次性向中国邮政储蓄银行股份有限公司马鞍山市分行归还截至2020年3月13日贷款剩余本金93969.98元、利息及罚息合计15445.08元，共计109415.06元； 三、陶红、陶晨自本判决生效之日起十日内一次性向中国邮政储蓄银行股份有限公司马鞍山市分行支付自2020年3月14日起至借款实际结清之日止，以未偿还的借款本金为基数、按《个人额度借款合同》约定的标准计算的逾期利息。 四、陶晨对上述第二项和第三项债务依法应以其继承遗产的实际价值为限负责清偿。 五、若陶红、陶晨不能在上述期限内偿还上述第二项和第三项债务，则中国邮政储蓄银行股份有限公司马鞍山市分行有权立即实现抵押权，即拍卖、变卖陶红、陶晨所有的位于马鞍山市花山区不动产，并以拍卖、变卖上述不动产的价款优先受偿上述债务。 如果陶红、陶晨未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2488元，减半收取计1244元，保全费1067元，共计2311元，由陶红、陶晨负担。 如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判员  章文兰 二〇二〇年十月九日 书记员  李婷婷 附：相关法律条文 1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 4、《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意可以转入最高额抵押担保的债权范围。 5、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 6、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分有债务人清偿。