福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初6841号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地惠安县螺城镇建设南路118号，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，理事长。 委托诉讼代理人：黄彬彬，男，1989年2月23日出生，汉族，该社职员，住南安市。 委托诉讼代理人：陈涌铁，男，1994年3月5日出生，汉族，该社职员，住南安市。 被告：杨灿平,男,1976年11月24日出生,汉族,住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社（简称惠安信用社）与被告杨灿平信用卡纠纷一案，本院于2020年9月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安信用社的委托诉讼代理人陈涌铁、被告杨灿平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安信用社向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》；2、被告立即偿还原告信用卡透支本金19998.40元及自2018年9月21日起至款项还清之日止按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定计付的利息（应扣除已付利息1.58元）、违约金。诉讼中，原告放弃诉讼请求第一项。事实与理由：被告杨灿平于2014年9月16日在原告处办理福万通贷记卡一张，卡号62×××06，额度20000元，有效期最长为3年（该贷记卡于2017年8月1日续卡，卡片有效期延至5年，到期日2022年9月），透支利息为日利率万分之五，账单日为每月21日。有原、被告签订的《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》为据。《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》还对福万通贷记卡的收费、还款及计息进行约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。同时还约定，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金（滞纳金自2017年1月1日起调整为违约金）和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。在合约成立并生效后，原告按照合约约定为被告提供信用卡。此后，被告仅结清利息、违约金至2018年9月20日，尚欠借款本金19998.40元及白2018年9月21日起的利息、违约。截至2020年8月20日，尚欠利息8690.92元（扣除已付利息1.58元）、违约金11351.45元，总余额为40040.77元。经原告多次催讨，被告仍未按约定支付欠款。原告多次向被告催讨，未果。 被告杨灿平辩称，结欠原告借款本金属实，但原告的利息、违约金比其他银行高。 在本院审理过程中，原告提供证据1原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格；证据2即《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》1份，以此证明原告与被告关于信用卡借款、利息、滞纳金、担保责任及期限等的约定以及被告声明已知悉和自愿依约履行；证据3即贷记卡交易明细、贷记卡台账各1份，以此证明被告消费情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即调整公告1份，以此证明调整“滞纳金”为“违约金”,自2017年1月1日执行。被告质证称，对上述证据均无异议。 本院经审查认为，原告提供的上述证据经被告质证后均无异议，且来源合法、内容真实，与本案具有关联性，本院予以采信，可以证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合双方当事人的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告于2014年9月16日向原告申请办理福万通贷记卡，双方签订《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》1份，主要约定被告办理福万通贷记卡1张，约定福万通贷记卡免息还款期限最长为56天。被告选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度的5%收取。此后，原告向被告发放卡号为62×××06,额度为20000元的福万通卡（该贷记卡于2017年8月1日续卡，卡片有效期延至5年）。此后，被告共结欠原告本金19998.40元及自2018年9月21日的利息（应扣除已支付利息1.58元）未能偿还。 综上事实，本院认为，原告与被告之间签订的《惠安农村信用社福万通贷记卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用合社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告支付违约金，缺乏依据，不予支持。原告请求被告偿还所欠信用卡透支本金19998.40元及自2018年9月21日起至还款之日止的透支利息（应扣除已支付利息1.58元），符合法律规定和双方约定，理由充分，应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告杨灿平应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社信用卡透支本金19998.40元并按双方合同约定的计算办法计付自2018年9月21日起至还款之日止的透支利息（应扣除已支付利息1.58元）。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费801元，减半收取400.5元，由原告惠安县农村信用合作联社负担138.54元（多预交的662.46元予以退回）。由被告杨灿平负担261.96元，应在本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  赵清花 二〇二〇年十月十六日 书记员  王小颖 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。