辽宁省大连市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽02民终6837号上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路685号。统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：刘加隆，该中心总经理。委托诉讼代理人：王志攀，北京德恒（大连）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张福刚，北京德恒（大连）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王启元，男，1980年9月7日生汉族，户籍地：大连市沙河口区。上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心因与被上诉人王启元信用卡纠纷案，不服大连市中山区人民法院（2019）辽0202民初5651号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。招商银行股份有限公司信用卡中心上诉请求：撤销原审判决第三项、第四项，依法改判被上诉人自2019年4月16日起至实际清偿之日止，按双方签订的《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》《招商银行信用卡（个人卡）通用领用和约》中约定的利率标准和计算方式给付上诉人利息、违约金以及向上诉人支付现金分期手续费175.36元、账单分期手续费128.75元。事实和理由：首先，上诉人与被上诉人就利息、违约金做了相应的约定，因为被上诉人逾期还款、利息、违约金的数额在持续增长，一审法院判决将利息、违约金的数额固定至判决生效之日止，而对判决生效后被上诉人仍逾期还款情况下的利息和违约金没有支持，亦未说明理由，该判项缺乏事实和法律依据；其次，上诉人与被上诉人对分期手续费做了相应的约定，被上诉人在实际履行中也办理了现金分期还款和账单分期还款的业务，一审法院驳回上诉人关于现金分期手续费和账单分期手续费的请求也无事实和法律依据。王启元未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。招商银行股份有限公司信用卡中心向一审法院起诉请求：1、判令被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币173990.74元(截止2019年4月15日，欠款本金149184.07元，利息9143.76元，现金分期手续费175.36元，账单分期手续费128.75元，违约金15358.80元)，利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、本案诉讼费用全部由被告负担。一审法院经审理查明，2013年12月16日，被告王启元向原告提交了《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》，向原告申领信用卡，并和原告达成《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》，约定：被告保证向招商银行提供的所有申请资料是正确、完整、真实的，同意招商银行向任何有关方面了解和查询其财产、资信等情况，并保留相关资料；招商银行对信用卡被告多卡归户管理，持卡人名下所有卡片(含主卡、附属卡)均属于同一信用卡账户，主卡持卡人及具有完全民事行为能力的附属卡持卡人均承诺对主卡和附属卡项下发生的全部债务负连带清偿责任，具有限制行为能力的附属卡持卡人只对附属卡项下发生的债务承担清偿责任；信用额度是持卡人名下所有卡片(含主卡、附属卡)的共用额度，招商银行有权依据被告的资信状况核给或调整其信用额度；被告有义务保管好信用卡，因保管不善被他人使用信用卡，由被告承担由此造成的一切损失。若被告故意将信用卡出售、出租、转借或以其他方式交由他人持有或使用的视为违约，应向原告支付违约金，原告有权收回信用卡，并由被告承担由此造成的一切损失；被告及其附属卡持卡人的招商银行非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自招商银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，招商银行按月计收复利；被告可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还招商银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；被告如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还款部分的百分之五支付违约金，最低为10元人民币或1美元；被告若未依约还款或有违规、欺诈行为造成招商银行经济损失，均由被告承担赔偿责任，招商银行有权扣划被告在本行的其它账户的存款以及处分其它抵押物用来清偿，如需扣划被告未到期的定期存款，被告同意放弃其未到期存款产生的全部挚息，扣收后的定期存款余额一并转入其活期账户，招商银行同时保留依照法律程序进行追索的权利；被告超过到期还款日，未归还透支款等款项的，招商银行有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用，招商银行因此而支出的费用(包括律师费和诉讼费)均由被告承担。领用合约同时约定，本合约及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布(包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、客户服务热线等方式)，即为有效，无须另行通知被告，修改后的条款对双方均有约束力。后招商银行批准了被告的申请，为被告办理了卡号为62×××91的信用卡并交付被告使用，被告在使用信用卡过程中多次逾期还款。截至2019年4月15日，被告欠招商银行信用卡共计173990.74元，其中，欠款本金149184.07元，利息9143.76元，现金分期手续费175.36，账单分期手续费128.75元，违约金15358.80元。2016年9月30日，招商银行在其官网上发布《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明招商银行自2017年1月1日起将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变。一审法院认为，被告王启元填写信用卡申请表并签字确认，系其真实意思表示，原告审核同意并发放信用卡，双方之间的信用卡合同关系合法有效，对双方均有法律约束力。根据合同约定，被告持卡消费后应按期还款，未按期还款系违约行为，应承担违约责任。故原告诉请被告立即偿还所欠借款本金、利息、违约金的诉讼请求，符合双方约定，于法有据，应予支持。被告所欠利息，应计付至本院确定的给付之日止。关于原告主张的现金分期手续费，账单分期手续费，其虽有该项目的收费，但原告未有提供产生该分期费用的相关证据，其依据不足，不予支持。被告王启元经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉。一审法院依法缺席判决。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王启元偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心所欠本金149184.07元；二、被告王启元给付原告截止至2019年4月15日的利息9143.76元、违约金15358.80元；三、被告王启元自2019年4月16日起至判决生效之日止，按双方签订的《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》中约定的利率标准和计算方法给付原告利息、违约金；上述一至三项中被告应给付原告的款项，于判决发生法律效力之日起十日内付清。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告其他诉讼请求。诉讼费4040元（含案件受理费3780元，公告费260元），由被告王启元负担。二审中，上诉人围绕其上诉请求提交了被上诉人办理分期的电脑截图，拟证明被上诉人对2018年1月1日金额为44100元的账单及2018年2月1日金额为19502元的账单分别做了期数为12期的分期，单期手续费率为0.66%。对该份证据，本院经审查予以采信。鉴于上诉人对一审认定的事实没有异议，本院对一审判决认定的事实予以确认。另，根据一审已经庭审质证的证据和二审本院采信证据以及当事人庭审陈述，本院二审补充查明，《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第七章附则项下《招商银行信用卡收费标准》中载明“预借现金手续费：境内预借现金交易金额的1%；分期业务手续费：账单分期单期手续费率0.5-1%，最低5元/期”。2018年12月1日，经王启元申请，上诉人对王启元2018年1月1日金额为44100元的账单做了期数为12期的分期，单期手续费率为0.66%。2019年1月1日，经王启元申请，上诉人对王启元2018年2月1日金额为19502元的账单做了期数为12期的分期，单期手续费率为0.66%。本院认为，案涉《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》关于“在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自招商银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，招商银行按月计收复利；乙方（借款人）可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还招商银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；乙方如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还款部分的百分之五支付违约金”的约定，王启元未按合同约定在免息还款期内偿还全部款项，招商银行股份有限公司信用卡中心有权要求王启元自招商银行记账日起按约定标准计收利息、违约金至清偿日止，故招商银行股份有限公司信用卡中心主张按领用合约约定的利率给付其利息、违约金至还清日止有合同依据。其次，依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故招商银行股份有限公司信用卡中心主张利息、违约金给付至实际清偿之日止也有法律依据。一审法院判决利息、违约金给付至判决生效之日止不当，本院予以纠正。至于现金分期手续费和账单分期手续费一节，因领用合约附则项下《招商银行信用卡收费标准》也是合同中的一部分，也就是说，双方当事人对现金分期手续费和账单分期手续费也有明确的约定，且在合同履行过程中被上诉人也做了两期账单分期，已经实际发生了分期手续费，上诉人主张分期手续费有事实和法律依据，应予支持，一审不予支持不当，对此，本院予以纠正。综上，上诉人的上诉请求有理，予以支持；原审处理不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、维持大连市中山区人民法院（2019）辽0202民初5651号民事判决第一项、第二项；二、撤销大连市中山区人民法院（2019）辽0202民初5651号民事判决第四项；三、变更大连市中山区人民法院（2019）辽0202民初5651号民事判决第三项为：王启元于本判决发生法律效力之日起十日内按双方签订的《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》中约定的利率标准和计算方法向招商银行股份有限公司信用卡中心支付自2019年4月16日起至款项付清之日止的利息、违约金；四、王启元于本判决发生法律效力之日起十日内给付招商银行股份有限公司信用卡中心现金分期手续费175.36元和账单分期手续费128.75元，合计304.11元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费按照一审判决执行。二审案件受理费100元（上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心已预交），由被上诉人王启元负担。本判决为终审判决。审判长  丁大勇审判员  王 迪审判员  王 歆二〇二〇年十月十六日书记员  王丽秋