河北省晋州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0183民初1107号 原告：河北晋州农村商业银行股份有限公司，住所地晋州市朝阳路69号。统一社会信用代码：91130100107800737P。 法定代表人：姜孟立，该公司董事长。 委托诉讼代理人：龙百灵。代理权限：一般代理。 委托诉讼代理人：马文强。代理权限：一般代理。 被告：田泽芳，女，1989年2月22日出生，汉族，住新乐市。 被告：颜子钦，男，1988年9月7日出生，汉族，住晋州市。 二被告委托诉讼代理人：马庆思，河北元泰律师事务所律师。代理权限：一般代理。 被告：颜墨香，男，1940年8月20日出生，汉族，住晋州市。 委托诉讼代理人：刘建超，河北元泰律师事务所律师。代理权限：一般代理。 原告河北晋州农村商业银行股份有限公司与被告颜墨香、颜子钦、田泽芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月2日公开开庭进行了审理。原告河北晋州农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人龙百灵、马文强，被告颜墨香的委托诉讼代理人刘建超，被告颜子钦、田泽芳的委托诉讼代理人马庆思到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 河北晋州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告颜子钦偿还原告借款82万元及相应的利息和罚息；2、依法确定原告和颜墨香之间抵押有效，判令以抵押的房产及土地使用权优先偿还颜子钦的82万元借款及相应的利息和罚息；3、依法判令被告田泽芳对颜子钦的82万元借款及利息和罚息承担连带还款责任；4、依法判令上述被告承担本案诉讼费及原告实现债权的全部费用。事实与理由：2014年4月28日，被告颜子钦、颜墨香与原告签订了农信-02第12502014008635号个人最高额抵押担保借款合同，颜子钦借款82万元，颜墨香用其名下房产及土地使用权（详见抵押财产清单）为此笔借款提供抵押担保，同日颜子钦、田泽芳签订了借款人家庭成员连带责任保证书，自愿用家庭财产及经济收入承担连带保证责任。借款期限从2014年5月5日至2017年4月27日，利率为月息7.175‰，逾期的利率为从逾期之日起按约定利率的1.5倍计收利息。原告于2014年5月5日以0229605595号借款借据按约放款后，被告颜子钦不按合同约定还款付息，现余本金82万元及部分利息和罚息没有归还，经原告工作人员多次催收上述被告拒不还款付息。综上所述，因上述被告违约，并违反了担保法和合同法等有关法律规定。为此，原告特诉至贵院，请求判如所诉，以维护原告的自身合法权益。应河北银监局要求和批准晋州市农村信用联社股份有限公司于2016年7月变更为河北晋州农村商业银行股份有限公司。 原告向本院提交如下证据： 1、个人最高额抵押担保借款合同、借款借据； 2、房权证、国有土地使用证、他项权证、担保意向书； 3、贷款催收通知书。 颜墨香代理人辩称，1、被告与原告签订的不动产抵押无效。涉案不动产虽然登记在被告名下，但实际所有人为晋州市中兴学校。根据法律规定，属于无效行为。2、涉案借款实际借款人是颜志涛，所有借款及还款手续均是颜志涛所为，对此原告明知；颜志涛有可供执行财产，应由颜志涛偿还。 被告颜墨香向本院提交如下证据： 1、晋州市教育局出具的证明； 2、晋州市私立中兴学校出具的证明、登记证书、中兴学校章程、验资报告； 3、颜志涛银行卡复印件。 颜子钦代理人辩称，被告并非本案实际借款人，该笔借款系颜志涛以被告名义向原告所借，对此原告知情。被告并未实际使用该笔借款。因此被告与原告之间不存在真实的借款关系，不应承担还款责任。 田泽芳代理人辩称，被告作为借款担保人，在合同约定的保证期间内，原告从未向被告催要过借款。约定的保证期限与借款期限一致，保证期已过。因此，被告不应承担担保责任。应驳回原告对被告的诉讼请求。 对于原告所提交的证据，被告质证认为，无异议。 对于被告所提交的证据，原告代理人质证认为，学校章程系中兴学校出具，对其真实性及证明效力不予认可；验资报告并无对应的涉案抵押房产及土地，对本案无证明力；对其他证据不予认可，按照物权法规定，应以登记为准。因此涉案房产及土地应归被告颜墨香所有。 经审理查明，2014年4月28日，被告颜子钦与原告签订了农信-02借字第12502014008635号《个人最高额抵押担保借款合同》，被告向原告借款82万元。借款期限从2014年4月28日至2017年4月27日止，利率为月息7.175‰，逾期的利率为从逾期之日起按约定利率的1.5倍计收利息。被告颜墨香用其名下位于晋州市西城区房产：晋州市房权证字第××号及位于晋州市晋国用（2000）字第223218号国有土地使用证、晋国用（2000）字第××号国有土地使用证为此笔借款提供抵押担保并办理了他项权登记。 2014年5月5日颜子钦、田泽芳签订了《借款人家庭成员连带责任保证书》，自愿用家庭财产及经济收入承担连带保证责任。 合同签订后，原告于2014年5月5日按约放款。 借款后，被告颜子钦偿还利息98842.79元，剩余借款本金82万元及利息未能偿还。 2018年6月4日，被告颜子钦、颜墨香在原告出具的《贷款催收通知书》签字捺印。 根据被告所提交的证据显示，晋州市私立中兴学校是经晋州市教育局并经石家庄市教委批准，于1996年7月建立的从小学到初中九年一贯制全寄宿学校。2000年11月30日，晋州财苑会计师事务所有限责任公司接受晋州市私立中兴学校委托，对截至2000年9月30日的实收资本及相关资产的真实性和合法性进行审验。根据该公司出具的《验资报告》记载，晋州市私立中兴学校共投入7091146元（包含颜墨香名下涉案房产、土地）。2013年4月30日《晋州市私立中兴学校章程》记载，学校举办者为颜志涛。2017年4月25日，晋州市民政局颁发《民办非企业单位登记证书》，晋州市私立中兴学校法人颜志涛。2020年7月1日，晋州市教育局出具《证明》，主要内容为：晋州市私立中兴学校所占土地的地上建筑物（教学楼、办公楼等）系该学校的教育设施。同日，晋州市私立中兴学校出具《证明》，证实被告颜墨香名下土地证、房产证等财产实际所有人为晋州市私立中兴学校，属于教育设施。 审理中，被告提交颜志涛的银行卡，证实被告颜子钦与原告签订借款合同后，所借款项均由颜志涛实际使用并履行还款义务。 上述事实，由原被告陈述、所提交的相关证据等予以证实。 本院认为，本案主要争议焦点：一、被告颜墨香用其名下房产及土地使用权为被告颜子钦借款提供抵押担保是否有效；二、被告田泽芳是否应承担担保责任。 对于第一个焦点，被告提交《验资报告》、《晋州市私立中兴学校章程》、《登记证书》及晋州市私立中兴学校出具的证明、晋州市教育局出具的证明等证据，证实被告颜墨香名下的涉案房产、土地均系晋州市私立中兴学校财产。根据相关法律规定，学校财产不允许抵押。据此认为原告与被告颜墨香所签订《抵押合同》无效。 《中华人民共和国物权法》第六条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，应当依照法律规定登记。动产物权的设立和转让，应当依照法律规定交付。第九条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 根据原告所提交的证据证实，涉案房产及土地均登记在被告颜墨香名下。因此，根据上述法律规定，涉案房产所有权人及土地的使用权人应为被告颜墨香。 虽然被告提交了部分证据证实涉案房产及土地使用权系晋州市私立中兴学校所有，但中兴学校法人系颜志涛而非颜墨香，且学校财产为何登记在个人名下？对此被告并未提交证据证实。因此，被告的辩称理由，证据不足，本院不予采纳。 综上所述，原告与被告颜子钦、颜墨香签订的《个人最高额抵押担保借款合同》，不违反国家法律、法规的强制性规定，系当事人真实意思表示，合同合法有效。在原告依约履行了放款义务后，借款人颜子钦亦应按约还款，逾期不还，构成违约，应承担违约责任。 因此，原告要求被告颜子钦偿还借款本金82万元及相应的利息和罚息的诉讼请求，本院应予支持。被告逾期偿还借款利息应按从逾期之日起按约定利率上浮50%计收利息。 被告颜墨香应按合同约定对82万元借款及利息和罚息承担连带清偿责任。 被告颜墨香履行连带清偿责任后，依法有权向被告颜子钦追偿。 因原告向被告颜子钦实际放款时间为2014年5月5日。因此，借款利息起止时间应为2014年5月5日起至2017年4月27日止。 对于第二个焦点，根据原告提交的《借款人家庭成员连带责任保证书》，被告田泽芳作为被告颜子钦的家庭成员对被告颜子钦的借款承担连带保证责任，保证期间与借款合同一致。 《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 根据原被告所签订的《个人最高额抵押担保借款合同》，借款期限为2014年4月28日起至2017年4月27日止。根据《借款人家庭成员连带责任保证书》，被告田泽芳的保证期间与借款合同一致。原告于2020年4月16日向本院提起诉讼，在《贷款催收通知书》中被告田泽芳并未签字。 因此，被告田泽芳免除保证责任。原告要求被告田泽芳对被告颜子钦的82万元借款及利息和罚息承担连带还款责任的诉讼请求，本院不予支持。 审理中，被告颜子钦代理人辩称借款实际使用人为颜志涛，对此原告知情，并提交颜志涛的银行卡予以证实。但原告代理人对此不予认可。同时，根据原告所提交的《个人最高额抵押担保借款合同》，借款人系被告颜子钦，并无颜志涛签字。 因此，被告颜子钦的辩称理由，证据不足，本院不予采信。 如被告颜子钦有证据证实实际用款人系颜志涛，可另行主张权利。 综上所述，原告所举证据来源合法，能客观反映案件事实，故对原告诉讼请求予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、第三十四条、第三十六条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告颜子钦于判决生效后十日内偿还原告河北晋州农村商业银行股份有限公司借款本金82万元及利息。（利息计算方式：自2014年5月5日起至2017年4月27日利息按合同约定月利率7.175‰计算并扣除被告颜子钦已还利息98842.79元；2017年4月28日以后的利息按约定贷款利率上浮50%计算至本判决实际履行完毕之日止；） 二、被告颜子钦未能按上述期限偿还上述贷款本息的，原告有权对被告颜墨香名下的位于晋州市西城区房产：晋州市房权证字第××号及位于晋州市晋国用（2000）字第223218号国有土地使用权、晋国用（2000）字第××号国有土地使用权折价或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿上述确定的债务,其价款超过债权数额的部分归被告颜墨香所有，不足部分由被告颜子钦继续清偿。 被告颜墨香对上述借款82万元及利息承担连带清偿责任后，依法有权向被告颜子钦追偿。 三、驳回原告河北晋州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如被执行人未按判决书指定期间履行给付金钱义务的根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付延迟期间的债务利息。 案件受理费12000元，由被告颜子钦、颜墨香负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（邮寄地址：河北省晋州市，邮编052260，收件人：立案庭材料收转窗口）。 上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起七日内预交（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院。账号：62×××47，开户行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  丁维奇 人民陪审员  崔晔静 人民陪审员  郑晓聪 二〇二〇年十月十三日 书 记 员  李 佩