广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤01民终15493号上诉人（原审被告）：蔡成员，男，1975年9月3日出生，汉族，住湖北省麻城市。委托诉讼代理人：冯充，广东国锋律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中邮消费金融有限公司，住所地：广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30。法定代表人：林茂新，职务：董事长。委托诉讼代理人：李锐敏，广东合众拓展律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖志萍，广东合众拓展律师事务所律师。上诉人蔡成员因与被上诉人中邮消费金融有限公司金融借款合同纠纷一案，不服广东自由贸易区南沙片区人民法院（2020）粤0191民初16号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月27日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人蔡成员上诉请求：撤销一审判决，改判扣除中邮消费金融有限公司收取的19200元，应当以180800元为本金计算利息，蔡成员已经还清了款项，驳回中邮消费金融有限公司一审全部诉讼请求；中邮消费金融有限公司承担本案上诉费用。事实和理由：关于蔡成员向中邮消费金融有限公司贷款实际金额，一审法院认定为200000元，系认定错误。中邮消费金融有限公司在2017年5月26日向蔡成员发放了200000元额度的消费贷款，消费贷款发放当天又通过湖南省分行直属支行系统自动代扣19200元。中邮消费金融有限公司通过湖南省分行直属支行系统自动代扣的行为没有法律及事实依据。办理消费贷款时，中邮消费金融有限公司给蔡成员的解释是这是消费贷款的手续费用，是由中介公司收取的费用，并且解释说所有的消费贷款都是需要扣除的。但是中邮消费金融有限公司事实上是在未与蔡成员达成任何书面协议的情况下，就擅自系统代扣了蔡成员的贷款金额，系严重侵犯蔡成员合法权益的侵权行为。一审法院审理时对此不予认可，属事实认定错误。退一步来说，蔡成员向中邮消费金融有限公司贷款200000元，中邮消费金融有限公司发放贷款后又扣去19200元，是“砍头息”的行为。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定，中邮消费金融有限公司擅自扣取19200元的行为，没有事实和法律依据，蔡成员实际贷款金额应认定为180800元。又根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，蔡成员借中邮消费金融有限公司的本金及利息，均应以180800元为基准计算。综上所述，一审法院事实认定错误。被上诉人中邮消费金融有限公司辩称，中邮消费金融有限公司实际发放贷款为200000元，并未扣取利息19200元，一审法院认定实际贷款金额为200000元事实清楚，证据充足，请求驳回蔡成员的上诉请求，维持一审判决。中邮消费金融有限公司向一审法院起诉请求：1.解除中邮消费金融有限公司与蔡成员于2017年5月19日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030002128451）；2.蔡成员一次性偿还中邮消费金融有限公司贷款本金49631.32元并支付利息、违约金[其中：利息以未还贷款本金为基数，从蔡成员逾期还款之日（2019年1月26日）起计至实际清偿之日止，按年利率23.40%标准计算。违约金以到期未还金额之和为基数，从蔡成员逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止。暂计至2019年4月16日，利息、违约金二项合计共5213.78元]，上述利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限；3.蔡成员赔偿中邮消费金融有限公司律师费损失500元；4.蔡成员支付本案全部诉讼费用。一审法院认定事实：2017年5月19日，蔡成员向中邮消费金融有限公司申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额200000元，贷款期数24期，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为中邮消费金融有限公司向借款人指定的放款账户划转贷款之日；本贷款的利率为固定利率，每月还款额=每月还款本息+月手续费；每月还款本息=[贷款发放金额×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款发放金额×月手续费率，月利率、月手续费率以公司最终审批结果为准，每月利息以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收滞纳金的，不影响中邮消费金融有限公司享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向中邮消费金融有限公司查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，中邮消费金融有限公司有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金；借款人须在每期还款日17:00前即确保还款账户中可用余额充足；中邮消费金融有限公司按照时间顺序优先扣划最早应该偿还的贷款款项；若借款人还款账户中的款项不足以支付本协议项下的到期应付款项的，中邮消费金融有限公司按照费用、利息、本金的顺序划收；逾期超过规定天数的，中邮消费金融有限公司按本金、利息、费用的顺序划收；借款人承诺按本协议条款的约定或中邮消费金融有限公司要求按时按期足额以人民币归还贷款本息并支付其应付的其他款项和费用；借款人逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的，即构成违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，中邮消费金融有限公司有权要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；中邮消费金融有限公司为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼、仲裁费用……律师费用）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。合同签订后，中邮消费金融有限公司于2017年5月26日向蔡成员指定账户发放贷款200000元。中邮消费金融有限公司提供的《还款计划表》列明了24期还款的每期应还款日、计息天数、应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费，各期手续费均为0元，除第24期应还本息为10514.44元外，其余各期应还本息均为10514.42元。中邮消费金融有限公司提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为23.4%；蔡成员逾期起始日为2019年1月26日；截止2019年4月16日，蔡成员尚欠本金49631.32元、利息2278.84元、违约金2948.22元。诉讼中，中邮消费金融有限公司表示蔡成员于2019年4月17日至今以转账方式还款本金7489.49元、利息613.19元，截止2020年5月8日，蔡成员尚欠本金42141.83元、利息1972.99元、违约金7504.44元，并将其第2项诉讼请求变更为：请求判令蔡成员一次性偿还中邮消费金融有限公司贷款本金42141.83元并支付利息、违约金[其中：利息以未还贷款本金为基数，从蔡成员逾期还款之日（2019年1月26日）起计至实际清偿之日止，按年利率23.4%标准计算。违约金以到期未还金额之和为基数，从蔡成员逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止]，上述利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限。蔡成员确认于2019年4月17日至今以转账方式还款本金7489.49元、利息613.19元，不再坚持在2019年4月15日后偿还本金的数额为7523.95元。同时，蔡成员主张中邮消费金融有限公司发放贷款的当天扣取了手续费19200元。中邮消费金融有限公司对此不予确认。另查明，中邮消费金融有限公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。中邮消费金融有限公司与广东合众拓展律师事务所签订《催收服务委托合同》，约定单个案件的基础保底费用为500元/件。中邮消费金融有限公司现已向广东合众拓展律师事务所支付律师费500元。再查明，中邮消费金融有限公司起诉后，一审法院向蔡成员邮寄送达了本案应诉材料，蔡成员于2020年1月14日签收。一审法院认为，中邮消费金融有限公司具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。鉴于蔡成员对中邮消费金融有限公司所提交的证据的真实性没有异议，故一审法院对中邮消费金融有限公司提交的证据予以采信。中邮消费金融有限公司与蔡成员签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。中邮消费金融有限公司放款后，蔡成员应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现蔡成员有多期未还本付息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，中邮消费金融有限公司有权解除合同并宣布贷款提前到期。因此中邮消费金融有限公司请求解除《贷款协议》，要求蔡成员提前还清本金42141.83元并按合同约定支付利息、违约金，未违反法律规定，一审法院予以支持。同时中邮消费金融有限公司诉讼请求中主张的自逾期还款之日起至实际清偿之日止的利息、违约金的计算方式，未违反法律规定，一审法院予以支持。中邮消费金融有限公司向一审法院起诉要求解除合同，一审法院依法向蔡成员送达了中邮消费金融有限公司起诉状，可视为中邮消费金融有限公司关于解除合同的通知已经到达蔡成员，《贷款协议》自通知到达蔡成员之日即2020年1月14日解除。至于蔡成员主张中邮消费金融有限公司扣取了19200元的手续费，现鉴于中邮消费金融有限公司不予确认，而蔡成员亦不能提供充分有效的证据予以证实，故一审法院不予采信。关于律师费损失，中邮消费金融有限公司提供证据证明其确有因提起本案诉讼支付律师费500元，其主张该项损失有合同约定及事实依据，一审法院予以支持。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：一、中邮消费金融有限公司与蔡成员于2017年5月19日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2020年1月14日解除；二、蔡成员于判决发生法律效力之日起十日内向中邮消费金融有限公司偿还借款本金42141.83元并支付利息、违约金（其中利息以贷款本金余额为基数，从2019年1月26日起按月利率1.95%的标准计至2020年1月14日止；违约金以当期逾期未还本金及利息之和为基数，按月利率5%的标准，分别从当期逾期之日计至2020年1月14日；上述结果需扣除蔡成员在2019年1月26日后各期实际偿还的利息、违约金且每期的利息、违约金之和，不得超过以贷款本金余额为基数按月利率2%计算的结果。从2020年1月15日起的利息、违约金，合并以42141.83元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）；三、蔡成员于判决发生法律效力之日起十日内向中邮消费金融有限公司支付律师费500元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1184元，由蔡成员负担。二审中，当事人没有提交新证据。二审经庭询，双方对一审判决查明的事实均无异议，本院予以确认。另查明，蔡成员在一审期间提交的《一本通/绿卡通交易明细（客户）》载明：“日期：2017年5月26日；交易渠道：系统自动；交易金额：19200；账户余额：180800；对方账号：空白；交易机构名称：湖南省分行直属支行”。本院认为，本案二审的主要争议焦点在于：蔡成员向中邮消费金融有限公司借款的本金是200000元还是10800元。对此争议，根据查明的事实，本院认为，首先，蔡成员于2017年5月19日向中邮消费金融有限公司申请贷款200000元，双方签订《贷款协议》。2017年5月26日中邮消费金融有限公司向蔡成员指定账户发放贷款200000元，蔡成员也确认收到该200000元，双方之间的借款合同关系成立并生效。中邮消费金融有限公司提交的证据证实其已向蔡成员交付借款200000元。其次，蔡成员主张中邮消费金融有限公司在2017年5月26日从蔡成员的账户中扣取了19200元手续费、其实际借款金额应认定为10800元，但中邮消费金融有限公司对此不予确认，蔡成员提交的《一本通/绿卡通交易明细（客户）》等证据不足以证实其账户在2017年5月26日被中邮消费金融有限公司扣取19200元，也不足以证实中邮消费金融有限公司向其收取了手续费19200元，本院对蔡成员的上述主张不予支持。在此前提下，蔡成员主张其已还清涉案借款，没有充分的证据予以证实，一审判决蔡成员向中邮消费金融有限公司偿还借款本金42141.83元并支付利息、违约金，并无不当，本院予以维持。综上所述，蔡成员的上诉请求，因不具有充分的事实和法律依据，本院依法予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1184元，由蔡成员负担。本判决为终审判决。审判长 吴 湛审判员 许雪芳审判员 李璐思二〇二〇年十月十二日书记员 陆艳婷吴云燕