广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0307民初26500号原告：中国某某银行股份有限公司某分行。法定代表人：陈某某，系该行行长。委托代理人：赵某，广东某某律师事务所律师。委托代理人：江某某，广东某某律师事务所律师。被告：何某，女，汉族，19XX年XX月XX日出生，身份证住址四川省渠县。被告：刘某某，男，汉族，19XX年XX月XX日出生，身份证住址江西省南昌市。上述原被告之间金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案受理后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国某某银行股份有限公司某分行的委托代理人江某某、被告何某及被告刘某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国某某银行股份有限公司某分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告何某偿还信用卡欠款本金人民币111104元、手续费人民币11110.13元、利息人民币8142.08元、违约金人民币17909.24元，合计人民币148265.45元（利息、违约金暂计至2020年4月21日，之后的利息、违约金按照约定计至所有款项还清之日），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.判令被告刘某某对被告何某上述债务承担连带保证责任；3.判令被告何某、刘某某承担全部诉讼费及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费等）。被告何某、刘某某共同口头答辩称：确认是从2019年8月开始因资金被诈骗无法继续还款，剩余欠款本金111104元、手续费11110.13元；2.愿意偿还借款本金及手续费，但对利息及违约金有异议。案件相关事实一、被告何某于2017年3月14日向原告申请信用卡专向分期业务并填写了《中国某某银行股份有限公司某分行信用卡专向分期业务申请表》，其上载明被告何某向原告申请贷款500000元用于购买汽车、分期数为36期；手续费率为10%，金额为50000元，由被告何某承担，手续费收取方式为分期收取。原告经审核后，同意被告何某申请的上述专向分期业务。根据《中国某某银行股份有限公司某分行信用卡专向分期业务通用条款》：本通用条款构成《中国某某银行股份有限公司某分行信用卡专向分期业务申请表》（下称“申请表”）不可分割的组成部分；本条款项下专向分期付款额度以获得原告审批通过的《中国某某银行股份有限公司某分行信用卡专向分期业务申请表》记载为准；专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以原告审批为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇；被告何某需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；被告何某在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告何某非现金交易透支利息；被告何某在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告何某应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告何某信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，被告何某应提前偿还剩余欠款；被告何某分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告何某一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；凡因履行本条款而产生的一切争议、纠纷，被告何某应与原告协商解决。在协商不成时，被告何某统一采用与《中国某某银行股份有限公司某分行信用卡领用合约》相同的争议解决方式。二、被告何某于2017年3月14日向原告申请信用卡并接受领用合约及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批统一基于被告何某办理信用卡，卡号为62×××20。双方确认每期本金为13888元，每期手续费为1388.8元。根据《中国某某银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》；除本合约另有规定，被告何某非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日顺延）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告何某申请的信用卡产品的规则为准，被告何某在免息还款期内偿还行用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告何某应安本合约支付每期账单透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；被告何某在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额还未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告何某除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还金额）×5%）；被告何某使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告何某账户，原告对被告何某不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；合约未尽事宜依据《中国某某银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构等规定办理。原告有权根据法律法规和监督规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告何某。若被告何某有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若被告何某选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合所称通知均指原告通过其营业网点、24小时客服电话（××）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知被告何某。三、2017年3月21日，原告与被告刘某某签订了《个人消费类汽车贷款保证合同》【编号：××号】，明确约定为担保本合同第一条所述“主合同”项下债务的履行，被告刘某某愿意向原告提供保证；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括但不限于被告何某在主合同项下的全部分期购车款、分期手续费以及由此可能产生的透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因被告何某违约而给债权人造成损失和其他所有应付费用；本合同项下被告刘某某提供全程连带责任保证的保证方式，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，被告刘某某应对之承担保证责任；本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，被告刘某某对于主合同项下已发生的债务承担担保责任；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方可先通过协商解决，协商不成的，双方同意采用与主合同约定相同的争议解决方式。四、被告于2017年3月22日使用该专项额度后，自2019年8月21日开始拖欠借款本息。截至2020年4月21日，被告连续拖欠8期借款本息，原告依据《中国某某银行股份有限公司某某分行信用卡专向分期业务通用条款》的约定将涉案信用卡下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，视被告分期付款债务全部到期并要求被告一次性偿还全部剩余欠款148265.45元，其中本金111104元、手续费11110.13元、利息8142.08元及违约金17909.24元。以上查明事实有原告提交的《信用卡专项分期业务申请表》、《信用卡个人申请表》、《领用合约》、《个人消费类汽车贷款保证合同》、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、刷卡单、《信用卡专项分期付款划款通知书》、《信用卡交易历史及欠款明细》及庭审笔录附卷为据，足以查实。裁判结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。《中国某某银行股份有限公司某分行信用卡专向分期业务申请表》及其领用合约是双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，依法有效，各方当事人应严格遵守各自的义务。原告向被告发放信用卡并提供约定的金融服务，而被告未能依约足额还款，已构成违约。根据申请表及领用合约的约定，原告要求被告提前偿还剩余全部贷款、利息及违约金，证据充分、于法有据，本院予以支持。因原告同时计收有利息、违约金及手续费，故以上计收标准应以不超过年利率24%为限。被告刘某某作为涉案债务的连带责任保证人，原告于2020年7月24日诉至本院向被告刘某某主张权利，未超出《个人消费类汽车贷款保证合同》约定的保证期间以及保证范围，故被告刘某某应对被告何某上述债务承担连带责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百五十七条之规定，判决如下：一、被告何某应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国某某银行股份有限公司某某支行的欠款本金111104元、手续费11110.13元、利息8142.08元及违约金17909.24元（利息、违约金暂计至2020年4月21日，之后依照领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计至款项付清之日止），但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%；二、被告刘某某应对被告何某上述付款义务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国某某银行股份有限公司某某支行的其他诉讼请求。上述付款义务人如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费1633元（原告已预交），由被告何某、刘某某负担,该1633元款项。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  林瑞宇二〇二〇年十月十九日书记员  林 涵