湖南省隆回县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0524民初2897号原告郭某1，男，2015年1月26日出生，汉族，湖南省隆回县人，住隆回县。原告郭某2，男，2016年12月12日出生，汉族，湖南省隆回县人，住隆回县，系原告郭某1之弟。法定代理人黄某，女，1986年8月4日出生，回族，湖南省隆回县人，住隆回县，系原告郭某1、郭某2之母。委托诉讼代理人王建富，湖南普利律师事务所律师。被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司，住所地长沙市芙蓉区韶山北路178号，统一社会信用代码91430000883777568Y。诉讼代表人刘霞。委托诉讼代理人（特别授权）文军，湖南普利律师事务所律师。委托诉讼代理人刘沅，男，1991年11月15日出生，汉族，湖南省隆回县人，住隆回县。本院受理原告郭某1、郭某2诉被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司保险合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月22日公开开庭审理。原告郭某1、郭某2的法定代理人黄某及其委托诉讼代理人王建富、被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司的委托诉讼代理人文军、刘沅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郭某1、郭某2诉讼请求：一、投保人郭东平和被告签订的2017-430524-00003177-8号保险合同除被保险人郭东平的国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（至尊版）终止外，其他四种保险即国寿少儿国寿福终身寿险（至尊版）、国寿附加少儿国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）、国寿附加少儿国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险继续生效，被告不再收取保险费；二、投保人郭东平和被告签订的2017-430524-00003174-5号保险合同除被保险人郭东平的国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（至尊版）终止外，其他四种保险合同即国寿少儿国寿福终身寿险（至尊版）、国寿附加少儿国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）、国寿附加少儿国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险继续生效，被告不再收取保险费。事实和理由：被告在隆回县设有营业点。2017年8月4日，原告之父郭东平与被告签订了两份内容相同合同号码不同的保险合同，为原告兄弟二人各自购买了一份保险，保险费按年交纳，至今已交了三年，2020年3月25日，原告之父郭东平因病去世，原告的爷爷（老农民）和母亲向被告反映情况，要求按合同规定从2020年开始免交保险费遭被告无理拒绝，两原告只得向人民法院提起诉讼。被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司辩称：1、对于原告诉称的投保事实予以认可；2、对于两原告提出被保险人郭东平国寿附加少儿国寿福豁免保险费重大疾病保险（至尊版）终止予以认可，对于两原告提出的其他四种保险，被告认为这四个保险应当同时失效，如果原告要求继续生效需要缴纳相关保险费用，如果原告不愿意继续履行，被告将退还已经缴纳的保险费用；3、投保人郭东平因病死亡并不符合免交豁免保险费用的情形；4、投保人郭东平在投保时故意隐瞒了其患病的事实，带病投保。综上所述，被告同意原告郭东平国寿附加少儿国寿福豁免保险费重大疾病保险（至尊版）终止，请求驳回原告要求其他四种保险合同继续生效的诉讼请求。本院经审理确认如下法律事实：2017年8月4日原告之父郭东平与被告签订了两份保险合同，合同编号保险合同（组）号2017-430524-00003177-8与2017-430524-00003174-5，投保人均为姓名郭东平，两合同条款相同内容。险种名称被保险人郭东平的国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（至尊版）、被保险人郭某1、郭某2的国寿少儿国寿福终身寿险（至尊版）、国寿附加少儿国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）、国寿附加少儿国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险。两合同生效日期2017年8月5日。保险费每年8月5日交纳，至今已交三年。2020年3月25日郭东平（公民身份号码4305241977××××××××）因病去世，原告的爷爷和母亲向被告反映情况，要求按合同规定从2020年开始免交保险费遭被告拒绝。两保险合同个人保险基本条款第四条明确说明与如实告知共有七款约定。第一款订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。第二款本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。申请恢复本合同效力时，投保人应如实告知被保险人当时的健康状况。第三款投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。第四款前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。第五款投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。第六款投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。第七款本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。两合同的国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（至尊版）利益条款第五条保险责任约定“在本附加合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、重大疾病豁免保险费。被保险人于本附加合同生效之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司退还本附加合同所交保险费（不计利息）；被保险人于本附加合同生效之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司自被保险人重大疾病确诊日起，于主合同及本公司所认可的其他人身保险合同每个保单年度的各保险费交付日期免予收取主合同及本公司所认可的其他人身保险合同的当期应付保险费。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。二、身故豁免保险费。被保险人于本附加合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，本附加合同终止，本公司退还本附加合同所交保险费（不计利息）；被保险人因前述以外情形身故，本附加合同终止，本公司自被保险人身故日起，于主合同及本公司所认可的其他人身保险合同每个保单年度的各保险费交付日期免予收取主合同及本公司所认可的其他人身保险合同的当期应付保险费。”售卖保险的被告业务员王英到庭陈述，保险公司有核保的义务，投保时保险公司业务员带投保人去做检查，如果投保人没有疾病才能够买保险，费用先由保险公司业务员垫付再向公司报账，如果投保人有疾病不符合买保险的体检费用由其自己承担。王英回答法庭提问“买保险的时候是否需要带投保人去做身体检查”问题时陈述是否带投保人去做检查需要保险公司核保人指示，如果核保人在手机APP上通过了申报材料就不要带投保人去检查身体，如果通不过就需要带投保人做身体检查。在手机APP审核保单，具体操作流程是首先把投保人信息录入手机系统，只要投保人在医院住院过就会显示核保不通过就要带投保人去体检，如果投保人没有住院记录审核就直接通过，但是如果超过50岁的人也会需要提交体检单。郭东平购买保险时是直接核保通过没有带郭东平去做身体检查。2019年6月28日被告查询到郭东平2017年3月6日起有在医院住院9天诊治恶性癌症的记录，郭东平2017年7月3日起有在医院住院70天诊治复合性类累癌的记录，2017年8月14日起有在湖南省肿瘤医院住院17天诊治复合性类累癌的记录。被告知晓郭东平患有上述疾病的情况下，2019年8月5日继续收取郭东平的续交一年的保险费，2020年8月14日通过短信通知郭东平于2020年10月4日前缴纳保费3576.20元以免5张保单失效。郭东平2020年3月25日因多器官功能衰竭、鼻咽癌并肺转移、骨头转移等原因死亡，2020年5月8日被隆回县公安局注销户口。售卖保险的被告业务员王英陈述对保险合同国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（至尊版）利益条款第五条“身故豁免保险费”的理解为只要超过180天，被保险人死亡，则其他被保险人免交保险费，保险合同仍然有效。但2020年4月郭东平父亲和妻子到被告单位要求办理理赔手续的时候，被告以郭东平是带病入保为由拒绝办理。以上事实，有经举证、质证本院予以采信的原告提交的原告郭某1、郭某2的户籍资料、监护人黄某的身份证、被告的工商登记资料、投保人郭东平和被告签订的保险合同、2020年隆回县人民医院的出院记录、桃花坪水陆派出所的户口注销证明、2019年交纳保险费的依据、律师对公司销售人员王英的调查记录、被告填写的材料、被告发的信息、一份投保知识的材料、国寿附加寿福豁免保险责任大疾病保险利益条款、报账单、城乡居民医保住院补偿单、相关保单附件证据在卷佐证，足以认定。本案争议焦点：1、郭东平作为投保人因疾病死亡，郭东平的情形是否属于保险合同终止的情形。2、被告在知道郭东平患有疾病情形的情况下仍然继续接受郭东平的投保收取郭东平的保费，被告的这种行为有什么法律后果，被保险人为原告郭某1、郭某2的其他四种保险是否继续有效。本院认为，保险合同是格式合同，对格式合同条款的解释有不同理解时，应当作出不利于格式合同提供方即被告的解释。国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（至尊版）利益条款第五条保险责任约定在本附加合同保险期间内，本公司承担以下保险责任，该条款中有“附加合同终止”的约定，但结合合同全部条款进行理解，“附加合同终止”的意思是指投保人交纳保险费的义务终止即不再交纳保险费的意思，并不是保险合同双方的权利义务全部终止，保险公司仍有履行合同的义务。对于身故豁免保险费，被保险人于合同生效之日起一百八十日后因疾病身故的，被告自被保险人身故日起免收合同后期每个保单年度的各保险费，保险合同继续有效。投保人及被保险人郭东平投保时未满40周岁，本案证据示明2017年3月6日起郭东平有在医院住院9天诊治恶性癌症的记录，2017年8月4日原告之父郭东平与被告签订了两份保险合同，2017年8月14日起有在湖南省肿瘤医院住院17天诊治复合性类累癌的记录，郭东平确实是在自己有疾病的情形下购买与重大疾病有关的保险，但郭东平有疾病并不能确定自己准确的寿命预期，郭东平在自己有疾病的情形下购买与重大疾病有关的保险期望获得保险利益符合一般人的正常合理预期，被告作为销售与重大疾病有关的保险公司，合同条款并没有禁止有疾病的人不能购买保险。保险合同第四条第二款本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。本案被告没有提供证据证明向投保人郭东平进行了有关询问，被告不依照合同约定进行调查询问，是被告自身存在签订保险合同的缔约过失责任。被告没有提供询问笔录予以证明被告履行了询问义务，本案不能确认郭东平是故意或有重大过失不告知患病真实情况。即使郭东平是故意或有重大过失不告知患病真实情况存在，保险合同第四条有多款不同约定，第五款约定“投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费”，第六款约定“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费”，第三款约定“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同”，第四款约定“前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任”。第五款、第六款与第三款、第四款的约定是对“投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务”同一情形进行有矛盾的不同约定，该种情形应选择对于提供格式合同条款对方有利的选择适用第三款、第四款的约定，即被告有解除权但因自合同成立之日起超过二年的被告不得解除合同而丧失解除权。第五款、第六款适用的前提是被告有解除权，第四款约定即“自本合同成立之日起超过二年的，被告不得解除合同”，本案因郭东平于合同生效之日起超过二年后因疾病身故，被告已经不得解除合同而丧失解除权，因此保险合同第四条第五款、第六款不适用本案。另一方面，郭东平从保险合同生效日2017年8月5日起至2020年3月25日因疾病死亡的保险事故发生时有2年7个多月，被告在合同签订并履行一段时间后即2019年6月28日被告查询到郭东平曾有疾病情形后，被告继续用“2019年8月5日仍然收取郭东平2019年8月5日至2020年8月4日一年的保险费，2020年8月14日通过短信通知郭东平于2020年10月4日前缴纳保费3576.20元以免5张保单失效”的行为确认与投保人郭东平签订的保险合同是有效合同，被告应当履行合同义务。综上，被告应当依照保险合同国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（至尊版）利益条款第五条“身故豁免保险费”条款履行合同权利和义务，即被保险人郭东平死亡，保险合同除被保险人郭东平的国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险终止外，其他四种保险继续生效而被保险人免交保险费，原告的诉讼请求本院予以支持。被告以投保人郭东平因病死亡并不符合免交豁免保险费用的情形系错误理解保险合同，该意见本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条之规定，判决如下：一、确认投保人郭东平和被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司签订的2017-430524-00003177-8号保险合同除被保险人郭东平的国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（至尊版）终止外，被保险人为原告郭某1的其他四种保险国寿少儿国寿福终身寿险（至尊版）、国寿附加少儿国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）、国寿附加少儿国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险继续生效，被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司不再收取保险费；二、确认投保人郭东平和被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司签订的2017-430524-00003174-5号保险合同除被保险人郭东平的国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（至尊版）终止外，被保险人为原告郭某2的其他四种保险合同即国寿少儿国寿福终身寿险（至尊版）、国寿附加少儿国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）、国寿附加少儿国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险继续生效，被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司不再收取保险费。本案受理费80元，减半收取40元（原告郭某1、郭某2已经预交不到法院办理退费手续），由被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司直接支付给原告郭某1、郭某2。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 员  魏先禄二〇二〇年十月二十日代理书记员  罗 潇附相关法条：《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。