河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终12771号上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司郑州分行，住所地河南自贸试验区郑州片区（郑东）农业东路96号。负责人：史小东，该分行行长。委托诉讼代理人：付汝彬，河南德冠律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄琰琰，河南德冠律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：蒋玉光，男，1981年12月7日出生，汉族，住河南省永城市。上诉人招商银行股份有限公司郑州分行（以下简称招行郑州分行）因与被上诉人蒋玉光金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2020）豫0191民初7335号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月27日立案后，依据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十八条规定，适用独任制进行了审理。上诉人招行郑州分行的委托诉讼代理人黄琰琰到庭参加诉讼。被上诉人蒋玉光经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。招行郑州分行上诉请求：撤销一审判决，依法改判为：一、判令蒋玉光向招行郑州分行偿还借款本金552463.33元、利息（含正常利息、逾期利息、复息、罚息）10122.38元（暂计算至2020年4月23日）及2020年4月24日起至借款本息还清之日止的利息、复息、罚息，并承担招行郑州分行为实现债权所支出的律师费34000元及按照合同约定的其他费用；二、判令招行郑州分行有权就蒋玉光抵押的位于郑州经济技术开发区××大街××楼××单元××房产（豫2017郑州市不动产权第0063667号）折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款对上述全部债务享有优先受偿权；三、一、二审诉讼费用由蒋玉光承担。事实和理由：一、一审判决事实认定错误，应依法予以撤销。1、蒋玉光逾期构成违约，属于招行郑州分行提前收回贷款的法定及约定事由，一审认定错误。蒋玉光从2019年11月10日起至2020年9月10日已经11个月连续逾期，完全符合提前收回贷款的条件。且蒋玉光的违约行为一直在持续。2、蒋玉光的逾期并非发生在新冠疫情期间，疫情发生前蒋玉光已多次逾期，疫情原因解除后至今蒋玉光也没有任何还款行为。3、蒋玉光即抵押人违反合同约定，未经招行郑州分行同意擅自转让抵押物，恶意转移财产，损害了招行郑州分行的利益，属于严重违约行为，招行郑州分行有权依据合同约定提前收回贷款。蒋玉光在招行郑州分行毫不知情的情况下，将本案的抵押物转让给案外人王志中，且未将转让款项用于偿还对招行郑州分行的贷款。二、一审判决剥夺了招行郑州分行的诉权，严重损害了招行郑州分行的利益，会导致不良的社会影响。蒋玉光未作答辩。招行郑州分行向一审法院起诉请求：1.蒋玉光向招行郑州分行偿还借款本金552463.33元、正常利息971.1元、逾期利息8999.89元、复息107.13元、罚息44.26元，以上暂计562585.71元（暂计算至2020年4月23日）及2020年4月24日起至借款本息还清之日止的利息、复息、罚息，并承担招行郑州分行为实现债权所支出的律师费34000元及按照合同约定的其他费用；2.招行郑州分行有权就蒋玉光抵押的位于郑州经济技术开发区××大街××楼××单元××房产（豫2017郑州市不动产权第0063667号）折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款对上述全部债务享有优先受偿权；3.本案诉讼费由蒋玉光承担。一审法院认定事实：1、借款人为蒋玉光。2、借款金额为599000元。3、借款期限为360个月，自2015年1月28日至2045年1月28日止。4、借款用途购一手住房。5、贷款利率为年利率6.15％。6、贷款罚息为本合同执行利率水平上加收50％收取，对于不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。7、还款方式均为按月等额还本付息。8、担保情况：蒋玉光将位于郑州经济技术开发区第五大街第88号16号楼1单元21层2102号［不动产权证书号：豫（2017）郑州市不动产权第0063667号］的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，不动产登记证明豫（2017）郑州市不动产证明第0087737号。9、欠款情况：蒋玉光自2020年1月发生逾期，截至2020年4月23日，蒋玉光尚欠招行郑州分行借款正常本金548816.28元，逾期本金3647.05元、正常利息971.1元、逾期利息8999.89元、复息107.13元、罚息44.26元，以上暂计562585.71元。一审法院认为，本案的《个人购房借款及担保合同》，合同履行期限自2015年1月28日至2045年1月28日止，蒋玉光借款后自2015年3月起均按期还款，直至2020年1月份出现逾期，虽然双方在合同中约定，蒋玉光逾期招行郑州分行可以主张借款提前到期，但该院认为蒋玉光逾期发生在新冠肺炎疫情防控期间，新冠疫情对社会各行各业影响较大，蒋玉光逾期具有一定的事由，不能视为故意违约，不符合招行郑州分行提前还贷的法定事由，故对招行郑州分行诉讼请求，该院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，该院判决：驳回招商银行股份有限公司郑州分行诉讼请求。案件受理费9766元，减半收取4883元，由招行郑州分行负担。本院二审期间，上诉人向本院提交：证据1、截止2020年10月9日的贷款账单一份，证明蒋玉光的逾期行为一直在持续，符合提前收回贷款的条件。证据2、蒋玉光与案外人王志中签订的房屋买卖合同一份，证明蒋玉光违反个人购房贷款担保合同第40条约定，未经贷款人同意擅自转让抵押物，招行郑州分行有权提前收回已发放贷款。证据3、全国法院失信被执行人名单信息公示与全国法院限高信息公开与查询打印件一份，证明蒋玉光被列为失信被执行人，且被限制高消费，其符合双方签订的合同第40条约定的违约行为，招行郑州分行有权根据该条约定提前收回贷款。本院经审理查明：1、蒋玉光与招行郑州分行签订的《个人购房借款及担保合同》一份，合同第40.1借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：40.1.3未按本合同约定按时还本或付息的。40.3.3抵押人未经贷款人书面同意，擅自转让、再抵押或以其他任何不适当的方式处分抵押物，或其虽经贷款人书面同意但处分抵押物所得不按贷款人要求用于偿还借款人所欠贷款人债务的。第41条违约处理。一旦发生第40条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，……2、蒋玉光自2020年1月10日至2020年9月10日已连续逾期9期，并且逾期状态仍在持续；截止2020年9月10日，蒋玉光下欠本金552463.33元、利息（含正常利息、逾期利息、复息、罚息）23196.13元。3、2016年9月8日，蒋玉光与王志中在郑州远之航房地产营销策划有限公司的中介下签订《房屋买卖合同》一份，蒋玉光以1383000元的价格将抵押房产卖与王志中。3、蒋玉光自始至终未曾因疫情与招行郑州分行协商过延期还款等事宜。4、一、二审审理过程中，蒋玉光经法院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃诉讼权利。5、蒋玉光被列为全国法院失信执行人员以及限高人员。其他与一审判决认定事实一致。本院认为，案涉《个人购房借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应全面履行自己的义务。根据本案查明的事实，上述合同订立后，招行郑州分行按照合同约定发放了贷款，蒋玉光仅还款至2019年末，至今再未有还款行为，且蒋玉光未经招行郑州分行同意转让抵押物与案外人，亦未将转让款用于贷款清偿。蒋玉光的行为严重违反了合同约定，且蒋玉光作为失信，招行郑州分行有权依据合同的约定，提前收回贷款，其要求蒋玉光偿还全部借款本息上诉主张，于法有据，本院予以支持。蒋玉光将位于郑州经济技术开发区第五大街第88号16号楼1单元21层2102号［不动产权证书号：豫（2017）郑州市不动产权第0063667号］的房产向招行郑州分行提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权成立。招行郑州分行请求对抵押物依法折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院亦予以支持。关于招行郑州分行主张的其为实现债权的费用，虽在合同中有明确的约定，但并未提交相关证据，本院不予支持。综上所述，招商银行股份有限公司郑州分行的上诉请求大部分成立，予以支持。被上诉人蒋玉光经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十四条规定，判决如下：一、撤销河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2020）豫0191民初7335号民事判决；二、蒋玉光于本判决生效之日起十日内偿还招商银行股份有限公司郑州分行借款本金552463.33元、利息（含正常利息、逾期利息、复息、罚息）23196.13元（暂计至2020年9月10日，之后按照借款合同的约定计算至实际清偿完毕之日止）；三、招商银行股份有限公司郑州分行对蒋玉光位于郑州经济技术开发区第五大街第88号16号楼1单元21层2102号［不动产权证书号：豫（2017）郑州市不动产权第0063667号、豫（2017）郑州市不动产证明第0087737号不动产登记证明］的房产依法折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回招商银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费9766元，减半收取4883元，二审案件受理费9766元，由蒋玉光负担。本判决为终审判决。审判员  谢颂琳二〇二〇年十月十五日书记员  王 研