河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫14民终3720号上诉人（原审被告）：阳光人寿保险股份有限公司浙江分公司，住所地浙江省杭州市下城区庆春路26号发展大厦1层102-103室、3层、4层、12层。负责人：舒伟峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：王辰文，该公司员工。委托诉讼代理人：范存鑫，该公司员工。被上诉人（原审原告）：张自来，男，1974年10月12日出生，汉族，住河南省夏邑县。委托诉讼代理人：王思林，河南宇言律师事务所律师。上诉人阳光人寿保险股份有限公司浙江分公司（以下简称阳光人寿保险浙江分公司）因与被上诉人张自来人身保险合同纠纷一案，不服河南省夏邑县人民法院（2020）豫1426民初2264号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月2日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人阳光人寿保险浙江分公司委托诉讼代理人王辰文、范存鑫，被上诉人张自来及其诉讼代理人王思林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。阳光人寿保险浙江分公司上诉请求:1.依法撤销河南省夏邑县人民法院（2020）豫1426民初2264号民事判决书,改判上诉人按照相应的伤残等级对应的给付比例给付意外伤残保险金；2.判令本案一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、上诉人应遵循保险合同的约定，根据相应的伤残等级对应的给付比例乘以对应的意外伤残保险金额给付意外伤残保险金。《阳光人寿保险股份有限公司阳光人寿和顺特殊交通工具综合意外伤害保险条款》第“2.4.2意外伤残保险金”项之约定：在约定的责任有效期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并因本次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内发生《人身保险伤残评定标准与代码》(见7.12)所列伤残项目之一的，本公司按照相应的伤残等级对应的给付比例乘以意外伤残保险金额给付意外伤残保险金。因此保险合同条款约定明确，对于被保险人的意外伤残保险金应基于伤残轻重按照比例予以支付。被上诉人因交通事故受伤致一侧睾丸缺失、一侧输精管损伤难以修复，按《人身保险伤残评定标准与代码》认定仅构成十级伤残，对应给付比例为10%，即使根据一审法院认定的商丘商都法医临床司法鉴定所出具的司法鉴定意见书，鉴定意见：被保险人构成八级伤残、九级伤残各一处，上诉人也仅应按照八级伤残对应给付比例(30%)给付意外伤残保险金，而不是全额给付。二、对于保险合同中约定伤残比例赔付条款不属于免责条款，一审法院适用法律错误。适用《阳光人寿保险股份有限公司阳光人寿和顺特殊交通工具综合意外伤害保险条款》是基于伤残轻重而确定给付比例，并未限制或损害被保险人利益，符合保险损失赔偿原则。而《人身保险伤残评定标准与代码》是由中国保险监督管理委员会发布(保监发[2014]6号)并经国家标准化委员会备案的中华人民共和国金融行业标准，是合同双方当事人对保险责任、人身保险伤残如何进行赔偿约定的赔偿标准，并未在保险公司承担保险责任的范围内减轻或者排除其应当承担的风险与损失。因此，它是兼顾被保险人利益的同时合理分担各方权利义务的约定，且该标准是国务院保险监督管理机构明令要求保险公司在商业保险中采用的人身伤残保险金给付标准，将该约定认定为“免除保险人责任的条款”缺乏依据，故上诉人认为一审法院适用法律错误。如果此类条款都被定性为免除保险人责任的条款，那么免除保险人责任的条款范围将被无限制扩大。商业保险合同是以双方当事人意思自治，缔约自由的原则订立。保险合同中人身保险伤残如何进行赔偿有约定的标准，双方均应按约履行。如适用其他伤残等级鉴定标准评定伤残等级与保险合同约定并不相符，不符合保险精算相关规则，破坏了合同缔约自愿平等原则，无形中扩大了保险公司的承保责任，对保险公司造成实质上的不公平。三、投保人理应了解保险条款。根据淘宝投保页面可知，投保人需勾选“我已认真阅读《重要告知》、《产品条款》、《平台用户协议》等内容，了解并接受包括有关责任条款及免除责任条款、承保地域限制等约定”才能够投保成功。因此，上诉人认为投保人即被上诉人在清楚知晓本产品的产品条款的条件下使用本产品投保而予以承保。且上诉人出具的电子保险合同保险单中，“保险公司声明与提示”栏明确，具体保险责任、责任免除及其他未尽事宜请以《阳光人寿和顺特殊交通工具综合意外伤害保险条款》为准，并对该保险条款作了超链接，点击即可查看，而且对保险条款2.4.2中“本公司按照相应的伤残等级对应的给付比例乘以该类责任有效期间对应的意外伤残保险金额给付意外伤残保险金”的文字也有明显加黑，履行了明确提示和说明义务。张自来辩称，上诉人主张的意外伤残保险金的赔付比例条款属于免除保险人责任条款，需由其举证已履行了提示及明确说明义务，但上诉人未提供证据证明。关于鉴定应适用的标准问题，上诉人亦未提供证据证明其履行了提示及明确说明义务，故一审法院认定事实清楚、适用法律正确，应驳回上诉，维持原判。张自来向一审法院起诉请求：依法判决阳光人寿保险浙江分公司赔偿张自来各项损失暂定100000元，后变更为110000元。一审法院认定事实：2018年3月20日，张自来的妻子武文静通过网络方式，在手机网络页面上购买阳光人寿保险浙江分公司抛售的电动车人身意外险（高端版）一份，电子保险单号TL201803201644373445。投保人：武文静，被保险人：张自来。保险责任项目分别为：电动自行车意外身故保险金100000元；电动自行车意外伤残保险金100000元；电动自行车意外伤害医疗保险金10000元，免赔额100元，赔付比例80%。保险期间自2018年3月21日至2019年3月20日。2018年7月31日20时15分，在夏邑县城关镇县府路与××交叉口北侧处，司机冯永奇驾驶豫Ｎ×××××号小型汽车由南向北起步转弯时，与由南向北行驶的张自来驾驶的二轮电动车相撞，造成双方车辆损坏，张自来受伤。夏邑县公安局交通警察大队出具夏公交认字［2018］第506号道路交通事故认定书，认定冯永奇负事故的全部责任，张自来不负事故责任。事故发生后，张自来在夏邑县中医院住院40天，花去医疗费21220.35元。张自来因此次交通事故受伤致一侧睾丸缺失、一侧输精管损伤难以修复。根据张自来申请，经该院委托，商丘商都法医临床司法鉴定所出具了司法鉴定意见书，鉴定意见：张自来构成八级伤残、九级伤残各一处。事故发生在有效的保险期内。另查明，因张自来在新华人寿保险股份有限公司网络平台上购买了“祥瑞A款意外伤害保险”，在信泰人寿保险股份有限公司浙江分公司网络平台上购买了“出行保意外伤害保险”。张自来于2018年9月3日将以上两保险公司诉至该院。经审理，于2019年1月7日作出（2018）豫1426民初5409号民事判决，判决新华人寿保险股份有限公司赔付张自来保险金350000元（包括医疗费）。于2018年12月20日作出（2018）豫1426民初5410号民事判决，判决信泰人寿保险公司浙江分公司赔偿张自来保险金50000元。两保险公司均不服该院判决，上诉至商丘市中级人民法院。商丘市中级人民法院经审理，均判决驳回上诉，维持原判。一审法院认为，张自来之妻武文静通过网络平台在阳光人寿保险浙江分公司投保电瓶车驾驶员意外伤害保险，并交纳了保费，双方人身合同关系依法成立并生效，张自来为被保险人，主体适格。因张自来在保险期间内驾驶电动车发生交通事故受伤，属于涉案保险合同约定的保险范围，阳光人寿保险浙江分公司应当承担相应的保险责任。关于张自来伤残情况的认定问题，张自来因交通事故受伤，有交通事故认定书及住院病历予以证明，且经商丘商都法医临床司法鉴定所鉴定，构成九级、八级两个伤残，事实清楚，予以确认。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条规定：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”。第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”。张自来投保时，阳光人寿保险浙江分公司仅向其提供了一份电子保险合同保险单，主要记载内容包括保险合同号、被保险人、生效时间、保险期间、基本保险金额、保险费等。本案诉讼中，阳光人寿保险浙江分公司也没有提交证据证明其在与张自来订立保险合同的过程中，已通过网页、音频、视频等形式向张自来提交了保险条款及对免除保险人责任条款予以提示和明确说明，因此，张自来可按阳光人寿保险浙江分公司提供的电子保险合同保险单记载的内容向阳光人寿保险浙江分公司主张权利。张自来按人身损害赔偿标准计算残疾赔偿金，符合法律规定，该院予以支持。阳光人寿保险浙江分公司提交的证据，不能证明其观点成立，不予采纳。伤残赔偿金，参照2019年度河南省城镇居民人均可支配收入每年34200.97元，计算为21886.21元（34200.97元/年×20年×32%），超过保险限额，张自来请求阳光人寿保险浙江分公司在保险限额内支付100000元，该院予以支持。关于张自来请求的医疗保险金，因张自来已在对其他保险公司提起诉讼时得到赔偿，且张自来也未提交相关医疗费票据，故对其该项请求，该院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十二条、第十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决：一、阳光人寿保险股份有限公司浙江分公司于该判决生效之日起十日内赔偿张自来保险金100000元；二、驳回张自来的其他诉讼请求。如果未按该院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1250元（已减半收取），由阳光人寿保险股份有限公司浙江分公司负担1150元，由张自来负担100元。本院二审期间，各方当事人均没有提交新证据，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，张自来之妻武文静通过网络平台在阳光人寿保险浙江分公司投保电瓶车驾驶员意外伤害保险，并交纳了保费，双方人身合同关系依法成立并生效，双方均应保险合同约定行使权利和履行义务。关于意外伤残赔偿金是否按照合同约定的赔付比例计算的问题。上诉人所主张按照相应伤残等级对应的给付比例乘以该类责任有效期间对应的意外伤残保险金额给付意外伤残保险金的条款，属于《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定的免除或减轻保险责任的条款，保险人对该条款承担向投保人提示及明确说明的义务，依据上诉人提交的证据并不足以证明其在与投保人订立保险合同的过程中，已通过《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条规定的以网页、音频、视频等形式向投保人履行了提示及明确说明义务，故该条款对被上诉人不产生效力。一审法院判决上诉人应承担的意外伤残赔偿金数额并无不当。综上所述，阳光人寿保险浙江分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2500元，由阳光人寿保险股份有限公司浙江分公司负担。本判决为终审判决。审判长  曹爱民审判员  徐亚超审判员  陈光应二〇二〇年十月十三日法官助理石会敏书记员杨宁