浙江省金华市婺城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0702民初3496号 原告：中国工商银行股份有限公司金华婺城支行，住 所地浙江省金华市婺城区解放西路376号。 负责人：钱剑岳，该行行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：姜苏婕、陈宏彬，浙 江广滔律师事务所律师。 被告：吕浩浩，男，1995年11月15日出生，汉族， 住浙江省磐安县 码330727199511151915。 被告：义乌市华仁汽车销售服务有限公司，住所地浙 江省义乌市北苑街道四季社区4区86幢2单元。 法定代表人：赵敏华，执行董事。 原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行为与 被告吕浩浩、义乌市华仁汽车销售服务有限公司（以下简 称华仁公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5 月7日立案受理，依法适用简易程序由审判员卢彩霞独任 审判，在诉讼中，因被告华仁公司去向不明，本案于2020 年7月7日转为普通程序组成合议庭，并于2020年10月 15日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限 公司金华婺城支行的委托代理人陈宏彬到庭参加诉讼，被 告吕浩浩、华仁公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本 案现已缺席审理终结。 原告诉请：1.判令被告吕浩浩归还欠款本金99388 2元、利息16128.83元、违约金6504.55元，共计122021.38 元（利息、违约金已暂算至2019年7月24日，此后利息、 违约金仍按合同约定计算至还清之日止）；2.判令被告义 乌市华仁汽车销售服务有限公司对被告吕浩浩的上述债 务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告吕浩浩所有的车 牌号为浙ＧＥ××××的起亚牌汽车、浙ＧＥ××××北京现代牌汽 车享有优先受偿权；4.本案全部诉讼费用由被告承担。原 告诉称：2016年11月9日，被告吕浩浩因购车向原告递 交了《工银信用卡申请表》，并与原告签订编号为 FQ-QC-12080150-2016013360的《牡丹信用卡透支分期付 款/抵押合同》，约定：被告以其在原告处办理的牡丹信用 卡（卡号6222××××6175）用于办理合同项下的透支 分期付款业务，透支金额为人民币60943元，分期还款期 数为36期；被告应自透支次月起于每月25日前将当期应 偿还的透支资金足额存入牡丹信用卡账户，每期应偿还金 额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞 纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人 卡）》的约定执行。被告应按约向原告支付分期付款手续 费5783.49元。被告吕浩浩自愿以其所有的浙ＧＥ××××号 起亚牌汽车为借款提供抵押担保，抵押担保范围包括债务 人在本合同项下的透支资金、手续费、利息、复利、滞纳 金、超限费、违约金、提前还款补偿金、债权人实现债权 和担保权利的费用和债务人所有其他应付费用；被告累计 4期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布合同项下透支债 务提前到期，并要求该被告立即偿还合同项下全部债务。 2016年11月30日，被告吕浩浩办理了车辆抵押登记手 续。合同签订后，原告向被告发放贷款60943元。2016 3年11月7日，被告华仁公司向原告出具《担保承诺函》， 承诺对被告吕浩浩与原告所签订的合同项下之全部债务 （包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现 债权的费用等）提供承担连带责任保证；保证期间为购车 人在上述合同项下主债权履行期届满（即最后一期还款到 期日届满）之次日起三年，原告根据合同约定要求被告提 前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起 三年。 2016年11月10日，被告吕浩浩因购车又向原告递 交了《工银信用卡申请表》，并与原告签订编号为 FQ-QC-12080150-2016013359的《牡丹信用卡透支分期付 款/抵押合同》，约定：被告以其在原告处办理的牡丹信用 卡（卡号6222××××6175）用于办理合同项下的透支 分期付款业务，透支金额为人民币66483元，分期还款期 数为36期；被告应自透支次月起于每月25日前将当期应 偿还的透支资金足额存入牡丹信用卡账户，每期应偿还金 额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞 纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人 卡）》的约定执行。被告应按约向原告支付分期付款手续 费6309.24元。被告吕浩浩自愿以其所有的浙ＧＥ××××号 北京现代牌汽车为借款提供抵押担保，抵押担保范围包括 债务人在本合同项下的透支资金、手续费、利息、复利、 滞纳金、超限费、违约金、提前还款补偿金、债权人实现 债权和担保权利的费用和债务人所有其他应付费用；被告 累计4期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布合同项下透 支债务提前到期，并要求该被告立即偿还合同项下全部债 务。2016年11月30日，被告吕浩浩办理了车辆抵押登 4记手续。合同签订后，原告向被告发放贷款66483元。2016 年11月8日，被告华仁公司向原告出具《担保承诺函》， 承诺对被告吕浩浩与原告所签订的合同项下之全部债务 （包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现 债权的费用等）提供承担连带责任保证；保证期间为购车 人在上述合同项下主债权履行期届满（即最后一期还款到 期日届满）之次日起三年，原告根据合同约定要求被告提 前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起 三年。 被告吕浩浩自2017年7月25日开始逾期，已构成违 约，被告华仁公司未履行担保责任，也已构成违约。请判 如所诉。 为证明上述事实，原告提供的证据材料有： 1.原告营业执照复印件、被告吕浩浩身份证复印件、 被告华仁公司营业执照复印件各1份，证明原、被告的诉 讼主体资格；2.《工银信用申请表（个人卡）》（附章程及 牡丹信用卡领用合约）、《牡丹信用卡透支分期付款/抵押 合同》、《机动车登记证书》各2份，证明吕浩浩申请信用 卡，原告与被告吕浩浩签订合同，约定贷款利息及违约责 任，并由吕浩浩办理了车辆抵押登记的事实；3.牡丹卡签 购单2份，证明原告向被告吕浩浩发放贷款的事实；4. 《担保承诺函》2份，证明华仁公司为被告吕浩浩的贷款 提供连带责任保证的事实；5.交易明细和利息清单各1 份，证明截至2019年7月24日止，被告吕浩浩的欠款情 况。 二被告均未作答辩，也未提供证据材料。 经审查，本院认为原告提供的上述证据材料形式合 5法，内容真实可信，且与原告主张的事实及请求具有关联 性，对其证明力本院予以确认。 根据本院确认证明力的上述证据及到庭原告代理人 的当庭陈述内容，本院确认本案事实如下： 2016年11月7日，被告华仁公司向原告出具《担保 承诺函》1份，载明：购车人吕浩浩向贵行申请办理牡丹 信用卡汽车消费分期还款业务，我公司同意为该购车人在 《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号： FQ-QC-12080150-2016013360）项下全部债务向贵行提供 连带责任保证；保证期间为主债务提前到期日之次起三 年。2016年11月7日，被告吕浩浩向原告申请办理信用 卡，并向原告提交了经其签名的《工银信用卡申请表（个 人卡）》，该申请载明：本人已阅读全部申请材料，充分了 解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合 同（协议）的各项规则。其中申请表上所附《牡丹信用卡 领用合约（个人卡）》载明：甲方除取现及转账透支交易 外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之 间时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准； 甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支 付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额 度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分 之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利 息；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾 期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款 额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人 民币。2016年11月9日，原告（债权人）与被告吕浩浩 （债务人、抵押人）签订《牡丹信用卡透支分期付款/抵 6押合同》约定：债务人向华仁公司购买起亚（汽车），交 易总价88000元，债务人自行支付首付款27057元，并通 过向债权人申请办理本合同项下的透支分期付款业务取 得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为60943 元；债务人以其在工行办理的牡丹信用卡（卡号 6222××××6175），以用于办理本合同项下的透支分期 付款业务；债务人不可撤销地授权债权人将透支资金支付 至华仁公司的有关银行账户；本合同项下透支分期还款数 为36期，债务人以一个月为一期，分期向债权人偿还透 支资金，并于透支次月起的每月25日前将当期应偿还的 透支资金足额存入牡丹信用卡账户；每期应偿还金额记入 牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等 费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的 约定执行；本合同项下债务人向债权人支付手续费 5783.49元，按上述约定的分期数和期限分期支付手续费。 在发生债权人累计4期无法全额扣款受偿等情形，债权人 有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求债务人立 即偿还本合同项下全部债务；债务人自愿以购买的吕浩浩 牌汽车向债权人提供抵押担保；抵押担保的范围包括债务 人在本合同项下的透支资金、手续费、透支利息等等应付 费用。另外，双方还对其他相关事项在合同中进行了约定。 2016年11月17日，原告依约向被告吕浩浩发放透支款 60943元，并汇入双方指定的即被告华仁公司的银行账户。 2016年11月29日，被告吕浩浩对其所购车牌号为浙 GEK910车辆向车辆管理机关办理了抵押权登记，设定抵 押权人为本案原告。 2016年11月8日，被告华仁公司向原告出具《担保 7承诺函》1份，载明：购车人吕浩浩向贵行申请办理牡丹 信用卡汽车消费分期还款业务，我公司同意为该购车人在 《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号： FQ-QC-12080150-2016013359）项下全部债务向贵行提供 连带责任保证；保证期间为主债务提前到期日之次起三 年。2016年11月10日，被告吕浩浩向原告申请办理信 用卡，并向原告提交了经其签名的《工银信用卡申请表（个 人卡）》，该申请载明：本人已阅读全部申请材料，充分了 解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合 同（协议）的各项规则。其中申请表上所附《牡丹信用卡 领用合约（个人卡）》载明：甲方除取现及转账透支交易 外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之 间时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准； 甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支 付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额 度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分 之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利 息；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾 期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款 额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人 民币。2016年11月10日，原告（债权人）与被告吕浩 浩（债务人、抵押人）签订《牡丹信用卡透支分期付款/ 抵押合同》约定：债务人向华仁公司购买现代（汽车）， 交易总价95000元，债务人自行支付首付款28517元，并 通过向债权人申请办理本合同项下的透支分期付款业务 取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为66483 元；债务人以其在工行办理的牡丹信用卡（卡号 86222××××6175），以用于办理本合同项下的透支分期 付款业务；债务人不可撤销地授权债权人将透支资金支付 至华仁公司的有关银行账户；本合同项下透支分期还款数 为36期，债务人以一个月为一期，分期向债权人偿还透 支资金，并于透支次月起的每月25日前将当期应偿还的 透支资金足额存入牡丹信用卡账户；每期应偿还金额记入 牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等 费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的 约定执行；本合同项下债务人向债权人支付手续费 6309.24元，按上述约定的分期数和期限分期支付手续费。 在发生债权人累计4期无法全额扣款受偿等情形，债权人 有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求债务人立 即偿还本合同项下全部债务；债务人自愿以购买的吕浩浩 牌汽车向债权人提供抵押担保；抵押担保的范围包括债务 人在本合同项下的透支资金、手续费、透支利息等等应付 费用。另外，双方还对其他相关事项在合同中进行了约定。 2016年11月16日，原告依约向被告吕浩浩发放透支款 66483元，并汇入双方指定的即被告华仁公司的银行账户。 2016年11月29日，被告吕浩浩对其所购车牌号为浙 GEK162车辆向车辆管理机关办理了抵押权登记，设定抵 押权人为本案原告。 之后，被告吕浩浩仅向原告归还了部分借款本息。截 至2019年7月24日止，已连续4期以上未按约全面履行 还款，并尚有本金99388元、利息16128.83元和违约金 6504.55元未付原告。 本院认为，原告与被告吕浩浩签订的《牡丹信用卡透 支分期付款/抵押合同》系双方真实意思表示，且不违反 9相关法律禁止性规定，合法有效。原告已按约履行了提供 透支款等义务，被告吕浩浩未按约定向原告履行还款义 务，已构成违约，依法应承担违约责任；同时，被告华仁 公司作为本案所涉债务的保证人，依约应承担连带保证责 任。被告吕浩浩以其所有的车牌号为浙ＧＥ××××、浙ＧＥ×××× 的汽车提供抵押担保并办理了抵押登记，原告依法享有优 先受偿权。据此，原告的诉请并无不当，依法予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、 第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人 民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、 第三十三条、第四十六条、第五十三条，及《中华人民共 和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定， 判决如下： 一、被告吕浩浩于本判决生效之日起三日内归还原告 中国工商银行股份有限公司金华婺城支行借款本金99388 元，并支付利息16128.83元及违约金6504.55元（利息、 违约金暂算至2019年7月24日，此后按合同约定计算至 款项实际清偿之日止，利息和违约金合计标准不得超过年 利率24%）； 二、原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行对 被告吕浩浩所有的车牌号为浙ＧＥ××××起亚牌、浙ＧＥ×××× 北京现代牌的车辆拍卖、变卖或折价的价款，在上述第一 项所确定的债权范围内享有优先受偿权； 三、被告义乌市华仁汽车销售服务有限公司对上述第 一项所确定的债务承担连带清偿责任。被告义乌市华仁汽 车销售服务有限公司承担保证责任后，有权向被告吕浩浩 追偿。 10 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规 定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2740元、保全费1130元，合计3870元 （原告已预交），由被告吕浩浩负担，被告义乌市华仁汽 车销售服务有限公司承担连带清偿责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向 本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉 于浙江省金华市中级人民法院。 审 判 长 卢 彩 霞 人民陪审员 徐 晓 东 人民陪审员 诸葛旭明 二〇二〇年十月十五日 代书 记员 江  蕾