湖北省红安县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1122民初390号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行。统一社会信用代码：914211226764575615。住所地：红安县城关镇金沙大道龙乡楼内。负责人：黄绪家，该行行长。委托诉讼代理人：江红生，该行资产保全负责人，特别授权。委托诉讼代理人：杨秋花，湖北龙吟律师事务所律师，执业证号14211200911782351，一般代理。被告：程天明，男，1964年3月10日出生，汉族，湖北省红安县人，住湖北省红安县，被告：方二毛，女，1964年2月5日出生，汉族，湖北省红安县人，住湖北省红安县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行与被告程天明、方二毛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用普通程序，于同年6月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江红生、杨秋花，被告程天明到庭参加了诉讼，被告方二毛经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令提前解除原告与被告签订的《个人额度借款合同》；2.判令被告程天明、方二毛迅速偿还原告借款本金85541.91元，并承担自借款之日起至结清之日止的利息、罚息；3.确认原告抵押优先权，拍卖抵押物清偿原告上述债权；4.判令被告承担本案原告为实现债权所支付的费用，包括诉讼费、评估费、拍卖费等因本诉讼所产生的费用。事实和理由：2016年9月27日，被告程天明、方二毛夫妻因家庭经营需要资金在原告处申请借款，后被告程天明、方二毛将房屋所有权证号为1099526的夫妻共有房屋，为被告程天明在原告处的借款作抵押担保，并到相关部门办理了抵押登记。根据原告与被告签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》及《个人额度借款合同》约定：被告程天明可在担保合同约定期限内，向原告借款110000元，可循环使用；上述被告自愿以房屋作为抵押担保，担保债权期间为2016年10月20日至2026年10月20日。2016年10月25日，被告程天明向原告借款110000元，并自愿选择阶段性等额本息还款方式，贷款期限5年。自2019年8月8日以后，被告未依约还款，至今仍下欠借款本金85541.91元及部分利息、罚息未偿还，原告多次催要未果。根据原告与被告签订的《个人额度借款合同》约定，被告未按借款合同的约定向原告偿还借款，构成根本违约，原告可提前收回借款，故原告依据我国法律的相关规定，诉至法院，请求法院依法支持其上述请求。在庭审过程中，原告将上述第二项诉求的借款本金金额更改为81328.93元；将第三项诉求变更为判令原告对被告程天明、方二毛抵押的房产行使优先受偿权。被告程天明辩称：1.原告所述属实，不同意解除合同，愿意尽快偿还逾期的利息和罚息；2.希望原告放弃第三项诉求；3.愿意承担本案诉讼费。被告方二毛未到庭参加诉讼亦未答辩。原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1.原告的营业执照、负责人身份证明，拟证明原告的诉讼主体资格。2.被告程天明和方二毛的身份证、户口薄复印件拟证明二被告的诉讼主体资格。3.被告程天明和方二毛的结婚证复印件、贷款申请表，拟证明2016年9月27日，被告程天明、方二毛夫妻因家庭经营需要资金向原告申请贷款110000元，且方二毛向原告书面承诺其与程天明共同偿还贷款。4.《个人额度借款合同》、借据、放款单，拟证明被告程天明向原告借款110000元以及原被告对借款期限、贷款利率、还款方式、罚息利率、违约责任等进行约定的事实。5.《个人最高额抵押合同》、被告程天明及方二毛抵押房屋权属证件复印件［红房权证杏花字第××号、红安国用（2015）第422123020502308-11号、红房他证城关字第××号］，拟证明二被告用夫妻共有的房屋为其在原告处的借款提供抵押担保，并办理了他项权证。6.借款人贷款结余信息及还款详情，拟证明2016年10月25日，被告程天明向原告借款110000元，截止2020年6月16日,被告程天明欠贷款本金81328.93元，应还利息及罚息11792.43元；被告程天明自2018年7月25日以后未依约向原告还款。被告程天明对上述证据均无异议，本院认为原告提交的证据与本案有关联性，符合证据的真实性、合法性，予以确认。被告程天明未向本院提交证据。经审理查明：2016年9月27日，被告程天明、方二毛因家庭经营需要资金向原告申请借款，且方二毛向原告书面承诺其与程天明共同偿还贷款。2016年10月20日，原告与被告程天明签订了《个人额度借款合同》，与被告程天明、方二毛签订了《个人最高额抵押合同》，合同约定：原告向被告程天明提供可循环使用额度为110000元的借款，借款最长期限为5年，以按月阶段性等额本息还款法偿还借款，罚息利率在贷款利率基础上加收50%；额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权提前收回贷款；两被告自愿以估价为187500元的夫妻共有房屋为上述贷款抵押担保，担保债权期间为2016年10月20日至2026年10月20日。当日，被告到红安县房地产管理局办理了抵押物登记（红房他证城关字第××号），将其位于红安县培城社区王亮的房屋（红房权证杏花字第××号）抵押登记于原告名下。2016年10月25日，被告程天明向原告借款110000元，约定借款期限5年、年利率7.6%、第13个月首次还本，原告于当日放款。2018年7月26日至今，被告未依约还款。截止2020年6月16日，被告欠原告借款本金81328.93元，利息及罚息11792.43元未偿还，原告多次催要未果。另查明，原告与被告程天明在《个人额度借款合同》第四十二条、第四十七条中约定，借款人不按本合同约定按期向原告支付借款本金、利息及其他费用，构成违约；贷款人在借款人违约情况下有权采取宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿及解除合同的措施。本院认为：原告与被告程天明签订的《个人额度借款合同》及与被告程天明、方二毛签订的《个人最高额抵押合同》，均系当事人真实意思表示且不违反法律强制性规定，均合法有效。原告履行了合同义务，向被告程天明发放了110000元贷款,但被告程天明不按借款合同约定按时偿还借款本金及利息，构成违约，其依法应当偿还借款本金及利息并承担违约责任，故对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行请求提前解除与被告签订的《个人额度借款合同》，本院予以支持。被告方二毛系程天明之妻，且方二毛向原告书面承诺其与程天明共同偿还贷款，本案债务应当认定为夫妻共同债务，应由夫妻共同清偿，故对原告请求判令被告程天明、方二毛迅速偿还其借款本金81328.93元，并承担自借款之日起至结清之日止的利息、罚息，本院予以支持。被告程天明、方二毛以夫妻共有的房屋为其在原告处的贷款110000元提供担保，并与原告签订了《个人最高额抵押合同》，故原告请求对被告程天明、方二毛抵押的房产，行使优先受偿权的请求符合法律规定，本院予以支持。被告方二毛经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状和证据，应当视为其放弃自己的诉讼权利，由此产生的法律后果自行承担，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行与被告程天明于2016年10月20日签订的《个人额度借款合同》；二、被告程天明、方二毛于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行借款本息93121.36元，其中本金81328.93元、利息及罚息（截止2020年6月16日）合计11792.43元，后续利息自2020年6月17日起至借款还清之日止按年利率11.4％计算；三、被告程天明、方二毛不履行上述还款义务时，原告对被告程天明、方二毛提供抵押的位于红安县培城社区王亮的房屋［红房权证杏花字第××号、土地使用权证为红安国用（2015）第422123020502308-11］在拍卖、变卖中享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2128元，由被告程天明、方二毛负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判长  曾志斌审判员  李 波审判员  李 莉二〇二〇年十月十日书记员  丁冉旭