云南省泸水市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云3321民初865号 原告：中国建设银行股份有限公司怒江傈僳族自治州分行，住所地：泸水市六库镇新城区兴盛路与吉祥路交叉口。 法定代表人：金国胜，系该行行长。 统一社会信用代码：91533300622964015X。 委托诉讼代理人：黄敏，云南大怒江律师事务所律师，特别授权代理。 被告：潘煜，男，1976年7月25日生，云南省昆明市人，住昆明市五华区，（未到庭） 被告：杨芳，女，1977年10月3日生，云南南省昆明市人，住昆明市五华区，（未到庭） 被告：怒江诚合房地产开发有限公司，住所地：怒江州泸水市六库镇向阳西路东侧。 法定代表人：潘煜。 委托诉讼代理人：王秀云，女，1983年9月11日生，云南省昆明市人，特别授权代理。 原告中国建设银行股份有限公司怒江傈僳族自治州分行（以下简称“建设银行怒江分行”）与被告潘煜、杨芳、怒江诚合房地产开发有限公司（以下简称“诚合公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日受理后，因联系不到被告潘煜、杨芳，本院通过人民法院报向其送达了应诉材料，现公告期满，本院依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建设银行怒江分行的委托诉讼代理人黄敏、被告诚合公司的委托诉讼代理人王秀云均到庭参加了诉讼，被告潘煜、杨芳经法庭合法传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行怒江分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告潘煜、杨芳向原告偿还截止至2020年5月8日的剩余借款本金余额￥862099.92元；2.请求判令被告潘煜、杨芳向原告偿还截止至2020年5月8日的借款利息、罚息、复利共计￥62924.65元；3.请求判令被告潘煜、杨芳向原告支付自2020年5月9日起至实际清偿之日止按借款合同的约定计算的利息、罚息和复利；4.请求判令被告诚合公司对上述四项诉讼请求所涉款项承担连带保证责任；5.请求判令本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：2014年10月23日，被告潘煜、杨芳因购买商铺的需要，向原告申请借款99万元，并向原告出具了《贷款申请书》。同时，被告诚合公司作为连带责任保证人向原告出具《个人商用贷款推荐保证书》。2014年11月7日，原告与被告潘煜、杨芳签订了《个人住房（商业用房）借款合同》(合同编号：530250036-2032-20140410311)，该借款合同明确约定：借款金额为￥990,000.0元(大写：玖拾玖万元整)；借款用途为：购置房产；借款期限为：240个月，自2014年11月7日至2034年11月7日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。根据借款合同第三十五条及三十六条约定，本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证，被告诚合公司作为保证人，对本笔借款承担连带责任保证，且保证期限自保证条款生效之日起至抵押登记办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，现涉案房屋仍未办理抵押登记。借款合同签订后，原告向被告潘煜、杨芳发放了借款99万元，履行了借款合同的义务；在上述借款合同履行过程中，被告潘煜、杨芳出现逾期还款情况，后经原告催告，被告潘煜、杨芳一直拒不偿还贷款本息。根据借款合同第十六条第（一）项第12小条“借款人发生其他足以对其偿还债务能力造成不利影响的事件，或借款人明确表示以其行为表明将不履行借款合同项下的义务。”之约定，被告潘煜、杨芳在合同有效的情况下拒不履行约定的偿还贷款本息义务，其行为已构成违约。根据借款合同第十七条第一款第2项目“出现上述任一违约情形、贷款人有权行使下述一项或几项权利：2、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”之约定，原告有权宣布其贷款提前全部到期，有权要求其立即偿还所有贷款。综上，原告认为，借款合同签订后，原告已经按照借款合同的约定全面履行自己的合同义务，但被告潘煜、杨芳却逾期偿还贷款本息，其行为已构成严重的违约，给原告造成重大的经济损失。现原告为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条和第一百四十条之规定，向贵院依法提起诉讼，请求贵院依法公正裁决。 被告潘煜、杨芳未向本院提交书面答辩状。 被告诚合公司辩称，1.原告要求答辩人承担的连带保证责任范围不应超过主债务的范围，双方合同中未约定复利，故答辩人不应承担复利部分的连带保证责任；2.建设银行对账单上显示潘煜、杨芳已支付的首付款及按揭款实际上均由怒江诚合房地产开发有限公司或怒江诚合商业运营管理有限公司垫付，诚合公司对潘煜、杨芳享有债权。 原告建设银行怒江分行为证明自己的诉讼主张，向本院提交了如下证据材料： 一、《营业执照》、《法定代表人身份证明书》、《居民身份证》，用于证明原告工商注册登记情况。 二、《居民身份证》，用于证明被告潘煜、杨芳基本身份信息。 三、《贷款申请书》、《中国建设银行云南省分行个人贷款承诺（声明）书》、《个人贷款客户谈话笔录》、《建设银行云南省分行个人贷款申请（面谈）申请表》、《个人商用用房贷款推荐保证书》、《贷款抵押承诺书》，用于证明1.2014年11月7日，被告潘煜、杨芳向原告申请借款99万元的事实；2.借款合同签订前，原告与被告潘煜、杨芳进行了面谈，被告声明其提交的贷款资料真实、合法，并明确知晓合同内容的事实；3.被告诚合公司自愿为被告潘煜、杨芳借款承担连带保证责任的事实；4.被告潘煜、杨芳自愿以其购买的房屋为借款提供抵押担保的事实。 四、《个人住房（商业用房）合同》、《授权付款书》、《个人贷款支付凭证》，用于证明1.原告与被告潘煜、杨芳关于借款金额、利息、罚息和复利等具体约定；2.被告怒江诚合地产的担保方式为阶段性保证担保，保证担保的范围为借款本金、利息、罚息和复利等，保证期间为：借款合同保证条款生效至已办理抵押登记手续并取得他项权证书并交由贷款人核对无误、收执之日止；3.根据《借款合同》第十六条第（一）款第12项“借款人发生其他足以对其偿还债务能力造成不利影响的事件，或借款人明确表示以其行为表明将不履行借款合同项下的义务。“的约定，被告潘煜、杨芳以其行为表明将不再偿还借款，已构成违约的事实；4.根据《借款合同》第十七条第一款第2项“出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利；2.宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”之约定，原告有权宣布其贷款提前全部到期，有权要求被告立即偿还所有贷款的事实；5.原告根据被告潘煜、杨芳的授权将借款99万元支付给了被告诚合公司的事实。 五、《商品房购销合同》、《商品房屋权属预登记书》，用于证明1.2014年10月23日，被告潘煜、杨芳与被告诚合公司签订了《商品房购销合同》，该合同对购买的单价、面积、首付款等进行了明确约定的事实；2.2014年10月29日，潘煜、杨芳购买的房屋在泸水县房地产管理所进行了权属预登记的事实。 六、《中国建设银行个人贷款对账单》，用于证明1.被告潘煜、杨芳拒不偿还贷款的事实；2.截止2020年5月8日，被告潘煜、杨芳尚欠原告借款本金862099.92元，利息、罚息、复利共计62924.65元的事实。 经质证，被告诚合公司对证据一、二的三性及证明观点均认可，对证据三的真实性、关联性认可，对合法性和证明观点不予认可，认为潘煜、杨芳购房的银行按揭和购房款均是由诚合公司支付的，房屋所有权归诚合公司所有；对证据四的真实性、关联性认可，对合法性和证明观点不予认可，合同中未约定复利条款，诚合公司和借款人均对复利不应承担责任，其他质证意见与证据三一致；对证据五、六的真实性、关联性认可，对合法性和证明观点不予认可，认为潘煜、杨芳购房的银行按揭和购房款均是由诚合公司支付的，房屋所有权归诚合公司所有。 被告潘煜、杨芳没有向本院提交证据。 被告诚合公司为证明自己的答辩意见，向本院提交了如下证据材料： 一、营业执照，用于证明怒江诚合房地产开发有限公司具有诉讼主体资格。 二、《个人住房（商业用房）借款合同》、《中国建设银行个人贷款对账单》，用于证明1.原告与被告潘煜、杨芳的借款合同中并未对“复利”是否记取及如何计算作出明确约定，也并未明确约定要求被告潘煜、杨芳承担复利；2.原告提供的《中国建设银行个人贷款对账单》中也没有列明复利的计算方式及金额，连带保证的责任范围不应超过主债务的金额，故原告无权要求被告诚合公司承担对相关复利的连带保证责任。 三、《怒江诚合房地产开发有限公司代付本息明细及相关财务凭证》，用于证明魏霄与中国建设银行股份有限公司怒江傈僳族自治州分行的本贷款合同中，建设银行对账单上显示魏霄已支付的首付款及按揭款，实际上均由怒江诚合房地产开发有限公司垫付，诚合公司对魏霄享有债权。 经质证，原告对证据一、二的三性及其证明观点均予以认可，认为认可合同中没有约定复利，且实际上原告诉求中的利息、罚息中也没有计算复利；对第三组证据关联性不认可，认为诚合公司是否存在代付行为与本案无关。 原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了质证。对原、被告双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告提交的六组证据，本院认为来源合法、内容客观真实、与本案具有关联性，除了证据四不能证明原告与被告潘煜、杨芳之间约定了复利以外，能够证明其它的证明观点，本院予以采信；对被告诚合公司提交的证据二予以采信，对证据三认为与本案无关联，本院不予采信。 本院经审理认定事实如下：2014年10月23日，被告潘煜、杨芳因购买商铺的需要，向原告申请借款99万元，并向原告出具了《贷款申请书》；同时，被告诚合公司作为连带责任保证人向原告出具《个人商用贷款推荐保证书》；2014年11月7日，原告与三被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》(合同编号：530250036-2032-20140410311)，该借款合同明确约定：借款金额为990,000.00元（大写：玖拾玖万元整）；借款用途为：购置房产；借款期限为：240个月，自2014年11月7日至2034年11月7日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；第十六条第（一）款第12项约定：（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：……12.借款人发生其他足以对其偿还债务能力造成不利影响的事件，或借款人明确表示以其行为表明将不履行借款合同项下的义务；第十七条约定：出现上述任一违约情形、贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用等其他的相关权利义务；第三十五条及三十六条约定，本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证，被告诚合公司作为保证人，对本笔借款承担连带保证责任，且保证期限自保证条款生效之日起至抵押登记办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止等其他双方的权力义务。合同签订后，原告根据被告潘煜、杨芳的授权将借款99万元支付给了被告诚合公司，2019年1月起至今被告潘煜、杨芳不再向原告偿还借款，截止至2020年5月8日尚欠借款本金余额862099.92元及利息、罚息共计62924.65元。在审理过程中原告认可双方合同中未约定复利，诉讼请求中实际上也只包含利息和罚息，不包含复利。 另查明，被告诚合公司至今无法交付房屋给被告潘煜、杨芳，被告诚合公司现处于强制清算过程中，现不能确定房屋是否能够交付，更不能确定是否能够办理相关房屋产权证书。 本院认为，原告与三被告于2014年11月7日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同约定的内容未违反相关法律的禁止性规定，属有效合同，对双方具有法律约束力。本案中，原告已经按照约定发放了贷款，被告潘煜、杨芳应当按照合同约定归还借款本金及利息，现被告潘煜、杨芳于2019年1月起至今未按期偿还原告借款及利息，该借款已逾期，被告潘煜、杨芳的行为构成违约，根据《个人住房（商业用房）借款合同》的相关约定，原告有权提前收回已发放借款，故对原告提出要求被告潘煜、杨芳偿还截止至2020年5月8日的剩余借款本金余额862099.92元、利息、罚息共计62924.65元及其自2020年5月9日起直至实际还清之日止按照合同约定计算的利息、罚息的诉讼请求，事实清楚、证据充分，本院予以支持；对原告提出要求被告诚合公司对上述债务承担连带保证责任的主张，根据《个人住房（商业用房）借款合同》的相关约定，被告诚合公司为被告潘煜、杨芳的债务提供连带保证责任，其保证期间为自保证条款生效之日起至抵押登记办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，庭审中查明，现涉案房屋尚未办理房屋产权证书，且被告诚合公司正在强制清算过程中，无法确定办理房屋产权证书的时间，也无法确定是否能够办理，且被告诚合公司自愿为被告潘煜、杨芳的上述债务承担连带保证责任，故对该项主张本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告潘煜、杨芳于判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国建设银行股份有限公司怒江傈僳族自治州分行截止至2020年5月8日的剩余借款本金余额862099.92元、利息、罚息共计62924.65元及其自2020年5月9日起直至实际还清之日止按照合同约定计算的利息、罚息； 二、被告怒江诚合房地产开发有限公司对上述款项承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13050元，由被告潘煜、杨芳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省怒江傈僳族自治州中级人民法院。 审 判 长  和晓霞 审 判 员  杨新全 人民陪审员  李盛杨 二〇二〇年十月十五日 书 记 员  江 婷