广西壮族自治区北海市海城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0502民初91号 原告：中国银行股份有限公司北海分行，住所地广西北海市北海大道（国际金融大厦）。 负责人：张军健，行长。 委托诉讼代理人：苏珊珊，女，汉族，该行职员。 委托诉讼代理人：王铭燕，女，汉族，该行职员。 被告：郑华，女，汉族，1975年8月5日出生，住所地山东省泰安市岱岳区。 被告：张培刚，男，汉族，1971年3月22日出生，住所地山东省泰安市泰山区。 被告：广西桐洋房地产开发有限公司，住所地广西北海市。 法定代表人：金园姣。 委托诉讼代理人：梁志鹏，广西海城律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司北海分行（以下简称“中行北海分行”）诉被告郑华、张培刚、广西桐洋房地产开发有限公司（以下简称“桐洋房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日受理后，依法适用简易程序于2020年2月18日公开开庭进行了审理。原告中行北海分行的委托诉讼代理人王铭燕，被告桐洋房地产公司的委托诉讼代理人梁志鹏到庭参加诉讼。被告郑华、张培刚经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中行北海分行诉称，2017年1月17日，原告与被告郑华签订编号为2016年北中银零房贷字3625号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定原告向被告提供贷款270000元，期限20年，用于购买北海市桐洋新城37幢1单元2202号房屋。被告张培刚出具共同还款承诺书，承诺与被告郑华对上述贷款承担共同还款责任。被告桐洋房地产公司自贷款发放之日起至原告收到正式的他项权证之日止对被告郑华、张培刚的上述债务承担阶段性的连带保证责任。原告于2017年1月20日发放贷款。被告未能按期履行还款义务，已构成根本性违约，依据合同约定，原告有权解除合同，并要求被告偿还贷款本息，对抵押物行使抵押权，要求保证人承担保证人。为此原告提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告签订的编号为2016年北中银零房贷字3625号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、被告梁郑华、张培刚偿还给原告贷款本金249285.6元（其中拖欠本金2159.47元，未到期本金247126.13元），利息3195.09元（其中应收利息3143.65元，拖欠本金罚息21.12元，应收利息罚息30.32元），以上合计252480.69元，利息与逾期利息暂计至2019年10月14日，以后按原被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定另计；3、被告桐洋房地产公司对上述贷款本息承担连带保证责任；4、原告对被告郑华、张培刚所有的位于北海市桐洋新城37幢1单元2202号抵押物享有优先受偿权。 被告桐洋房地产公司辩称，对于原被告之间的借贷关系由法院认定。借款人没有依约履行合同，借款合同应该予以解除，原告请求被告桐洋公司承担保证责任无依据，若法院判决被告桐洋公司承担保证责任，请求同时判决被告桐洋公司享有追偿权。 被告郑华、张培刚未作书面答辩、未提交证据，亦未到庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告郑华、张培刚经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩和质证的权利。 综合全案证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实： 2016年12月9日，被告张培刚向原告中行北海分行出具《共同还款承诺书》，载明“鉴于借款人郑华于2017年1月17日与贵行签订的《个人一手住房贷款合同》（借款合同编号：2016年北中银零房贷字3625号），本人承诺自愿与借款人郑华共同承担还款责任，承诺如下：一、本人已详细阅读过了上述借款合同，清楚借款人的各项义务，充分理解该合同全部内容及所有法律后果。本人同意放弃针对该合同贷款人和借款人的抗辩权。二、本人同意在该借款合同生效之日起，作为共同还款人与借款人承担对该合同项下全部债务的共同还款责任，履行与借款人同等的还款义务。三、如果借款人未按照合同约定及时清偿借款合同项下债务，本人同意按照贷款人要求履行连带还款责任。自收到贷款人发出的催收通知书三日内，本人将无条件为借款人代为偿还所欠贵行的全部欠款，包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。四、借款合同项下的主债务在承诺书之外存在物的担保或保证的，不影响贷款人在本承诺书下的任何权利及其行使，本人亦放弃以此对贷款人的抗辩权。五、本承诺一经本人签字即对本人具有法律效力，本承诺一经作出即不可撤销。” 2017年1月17日，原告中北海分行（贷款人）与被告郑华（借款人、抵押人）、张培刚（抵押人）、桐洋房地产公司（保证人）签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2016年北中银零房贷字3625号，约定：借款人向贷款人借款270000元整用于购买北海市桐洋新城37幢1单元2202号房屋，借款期限为240个月。借款利率按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮10%。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款人受托将贷款发放至广西桐洋房地产开发有限公司账户61×××27。借款人还款方式为等额本息。抵押人以其购买的北海市北海市桐洋新城37幢1单元2202号房屋作为抵押担保。保证人提供阶段性担保。保证期间自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起或自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋预告抵押登记手续之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权终止或解除本合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人承担保证责任。 2017年1月20日，原告中行北海分行依约将贷款270000元发放至合同约定的账户。 2017年4月18日，北海市桐洋新城37幢1单元2202号不动产办理了不动产登记证明，证明权利或事项为预告登记，预告登记种类为预售商品房抵押权预告登记，义务人为张培刚、郑华，权利人为中国银行股份有限公司北海分行，不动产权证明号：桂（2017）北海市不动产权证明第0005594号。 截至2019年10月14日，被告郑华贷款本金余额249285.6元（其中拖欠本金2159.47元，未到期本金余额247126.13元），应收利息3143.65元，拖欠本金的罚息21.12元，应收利息的罚息30.32元。 本院认为，原告中行北海分行与被告郑华、张培刚、桐洋房地产公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》是各双方当事人的真实意思表示，内容没有违反国家法律法规的强制性规定，为合法有效的合同。原告中行北海分行依约将贷款发放至合同约定的账户，已履行了贷款出借义务，但被告郑华未能依约履行还款义务，应承担违约责任。原告中行北海分行依据合同约定，请求解除其与被告郑华、张培刚、桐洋房地产公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，有事实及法律依据，本院予以支持。原告中行北海分行依据合同解除，请求被告郑华偿还借款本金249285.6元、利息3195.09元及按合同约定支付利息，有事实及法律依据，本院予以支持。利息计算：按原告中行北海分行与被告郑华、张培刚、桐洋房地产公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定，自2019年10月15日起计至清偿之日止。被告张培刚向原告中行北海分行出具《共同还款承诺书》，系其真实意思表示，被告郑华未能依约履行还款义务，原告中行北海分行请求被告张培刚对被告郑华的上述债务承担共同偿还责任，有事实及法律依据，本院予以支持。 被告郑华、张培刚以其购买的北海市桐洋新城37幢1单元2202号不动产为贷款提供抵押担保，办理了预售商品房抵押权预告登记，抵押权预告登记不属于正式抵押登记，原告中行北海分行请求对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的权利，无法律依据，本院不予支持。 被告桐洋房地产公司对被告郑华、张培刚的上述借款提供阶段性保证责任，因抵押物未办理正式的抵押权登记，被告桐洋房地产公司应对上述借款承担连带保证责任，原告中行北海分行请求被告桐洋房地产公司对被告郑华、张培刚的上述债务承担连带责任，有事实及法律依据，本院予以支持。被告桐洋房地产公司承担保证责任后，有权向被告郑华、张培刚追偿。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司北海分行与被告郑华、张培刚、广西桐洋房地产开发有限公司于2017年1月17日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2016年北中银零房贷字3625号）； 二、被告郑华、张培刚偿还给原告中国银行股份有限公司北海分行借款本金249285.6元、利息3195.09元及支付利息(利息计算：依据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2016年北中银零房贷字3625号）的约定，自2019年10月15日起计至清偿之日止]； 三、被告广西桐洋房地产开发有限公司对被告郑华、张培刚的上述债务承担连带清偿责任，被告广西桐洋房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告郑华、张培刚追偿； 四、驳回原告中国银行股份有限公司北海分行的其他诉讼请求。 案件受理费5086元，减半收取2543元，由被告郑华、张培刚、广西桐洋房地产开发有限公司负担（该费用原告已预交，被告在履行上述给付义务时一并支付给原告）。 上述债务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区北海市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院，并于递交上诉状之日起至上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费费5086元（收款单位：广西壮族自治区北海市中级人民法院，帐号：455060600018120098416，开户银行：交通银行北海分行北部湾东路支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 张凌云 二〇二〇年二月二十六日 法官助理 李婷婷 书 记 员 王秀珍