黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0110民初801××号原告：中信银行股份有限公司哈尔滨分行，住所地黑龙江省哈尔滨市南岗区红旗大街236号。负责人：李志涛，该行行长。委托诉讼代理人赵倩、高跃，黑龙江银盛律师事务所律师。被告：马瑞泓,1962年1月2日出生，女，汉族，无固定职业，户籍地黑龙江省哈尔滨市道里区。被告：金人敏，1959年12月7日出生，男，汉族，无固定职业，户籍地上海市浦东新区。原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行与被告马瑞泓、金人敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人高跃到庭参加诉讼，被告马瑞泓、金人敏经本院公告送达开庭传票无正当理由未出庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、请求判令解除原告与被告马瑞泓于2015年5月12日签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，解除2015年5月15日原告与二被告签订的《中信银行个人借款合同》；二、请求判令二被告偿还贷款本金636083.07元，偿还自2018年12月20日至全部贷款本息还清之日止的贷款利息、罚息、复利，暂计算至2019年4月25日贷款利息为21458.76元、罚息为306.44元、复利为455.02元，合计658303.29元；三、原告对二被告拥有所有权的位于哈尔滨市××号××房产行使优先受偿权；四、本案的诉讼费用、财产保全费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、邮寄送达费、公告费、律师费等由二被告共同承担。事实与理由：原告与被告马瑞泓于2015年5月12日签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，抵押物共有人金人敏在该合同上签字，约定原告向被告马瑞泓提供总额为74万元的综合授信额度，授信期限为从2015年5月12日起至2031年5月12日止，被告马瑞泓提供的抵押物为坐落于哈尔滨市××号××房产，并办理了抵押登记。2015年5月15日原告与二被告签订《中信银行个人借款合同》，约定二被告向借款74万元，利率7.91%，贷款期限自2015年5月15日起至2030年5月15日止，贷款种类为专项支付综合消费贷款，被告马瑞泓提供的抵押物为坐落于哈尔滨市××号××房产，并办理了抵押登记，2015年5月15日原告向被告马瑞泓发放了贷款。被告马瑞泓自2018年12月20日出现逾期偿还贷款本息情况，经原告多次催收，但被告马瑞泓一直未予偿还贷款本息。依据原告与二被告签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》被告马瑞泓逾期归还贷款本息的行为已构成违约，原告有权依据合同约定宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求二被告立即偿还全部到期贷款及相应利息、计收罚息和复利，依据法律规定及本合同约定实现抵押权。综上所述，为维护自己的合法权益原告依据上述合同约定即《合同法》等相关法律规定向本院提起诉讼。被告未出庭、未答辩、未举证。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下：证据一、《中信银行个人借款申请表》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》、《个人借款凭证-借据》各一份。拟证明：原告与被告2015年5月12日签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，授信合同约定原告向被告提供总额为740000元的综合授信额度，综合授信期限自2015年5月12日起至2031年5月12日止，被告提供的抵押物为坐落于哈尔滨市××号××号的房屋，并办理了抵押登记。2015年5月15日原告与被告签订《中信银行个人借款合同》，借款合同约定被告向原告贷款人民币74万元，贷款种类为专项支付综合消费贷款，贷款用途为装修，贷款期限自2015年5月15日起至2030年5月15日止，贷款利率调整方式为浮动利率，借款合同约定贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，在基础利率的基础上上浮40%即本合同项下贷款利率为7.91%（年利率），因中国人民银行贷款基准利率标准已经取消，故合同约定的基准利率自2019年8月21日起采用中信银行股份有限公司发布的同期同档次贷款基准利率，被告还款方式为按月等额本息还款。2015年5月15日原告依照授信合同及主借款合同的约定，根据被告出具的《支付申请书/委托书》以受托支付的方式向被告方发放贷款人民币74万元。证据二、《房产证》一份（复印件）、《抵押权证》一份，拟证明：被告为向原告申请贷款，以坐落于哈尔滨市××号××号，建筑面积为98.51平方米的房屋向原告提供抵押担保，并办理抵押登记，原告对上述房屋的抵押权依法设立、合法有效。证据三、《结婚证》、《户口本》各一份（复印件）。拟证明：被告与原告为夫妻关系。证据四、《个人贷款逾期欠款说明》一份（打印件）。拟证明：被告逾期还款的本息、复利及罚息明细。证据五、《专项法律服务合同》、《增值税专用发票》、《客户回单（律师费转账凭证）》各一份（质证原件，留存复印件）。拟证明：原告为实现债权而支付的律师为3000元。本院认证如下：被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，放弃了质证的权利，本院推定被告对原告证据真实性、关联性均无异议，故对证据真实性予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告马瑞泓与被告金人敏系夫妻关系。原告与被告马瑞泓于2015年5月12日签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定原告向被告马瑞泓提供总额为74万元的综合授信额度，授信期限为从2015年5月12日起至2031年5月12日止，被告马瑞泓以坐落于哈尔滨市××号××房产自有房产提供抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用和其他应付的费用，被告金人敏以抵押房产共有人的身份在合同上签字。依据双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》2015年5月15日原告与二被告签订《中信银行个人借款合同》，合同约定二被告向原告借款74万元，约定贷款利率调整方式为浮动利率，借款合同约定贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，在基础利率的基础上上浮40%，即本合同项下贷款利率为7.91%（年利率），贷款期限自2015年5月15日起至2030年5月15日止，贷款种类为专项支付综合消费贷款，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日，被告马瑞泓提供的抵押物为名下坐落于哈尔滨市××号××房产（所有权证号：哈房权证里字第××号），并于2015年5月15日办理了抵押登记（他项权证号：1503015396），2015年5月15日原告委托支付的形式按照合同约定向被告指定支付人发放了贷款。该笔贷款被告自2016年12月起未按合同约定还款，截止2019年4月25日被告马瑞泓、金人敏尚欠借款合计本金636083.07元，贷款利息为21458.76元、罚息为306.44元、复利为455.02元。双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》的第12.1条约定：被告违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息的构成违约。第12.2.约定：发生违约的情况下原告有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本金及相应利息和相关费用。依照法律法规规定、本合同及本合同的约定实现抵押权。双方签订的《中信银行个人借款合同》第17.1条约定被告违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息的构成违约。第17.1条约定发生违约的况下原告有权按合同约定计收罚息复利，宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本金及相应利息和相关费用。依照法律法规规定、本合同及本合同的约定实现抵押权。本院认为，原告与被告马瑞泓、金人敏签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方应严格按照该合同履行。原告举示的《个人借款凭证》可以证明原告已依约向被告马瑞泓、金人敏发放了贷款，履行了合同义务，被告马瑞泓、金人敏应按照合同约定履行按期还款的义务，被告违反本合同约定，未按按期足额归还贷款本息构成违约，应承担违约责任。关于原告诉请解除双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》的请求，因被告多次违约迟延履行债务，现原告要求被告按照合同约提前偿还贷款本息，双方已不能实现合同目的，原告请求解除合同符合法律规定。关于原告诉请要求被告立即偿还原告借款本金636083.07元的诉讼请求，有原告举示的《借款合同》及《个人贷款逾期欠款说明》为证，可以证明被告尚欠本金636083.07万元的事实，故原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付利息、罚息及复利及自2018年12月20日至实际给付之日止的欠款逾期利息的问题，依照合同约定发生违约的情况下原告有权要求按合同约定计收罚息和复利。因被告违约，原告可以要求被告支付罚息和复利。故原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求以其抵押财产折价或变卖、拍卖所得的价款优先偿付原告的问题，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”原告与被告因上述贷款签订的合同中约定了抵押权并办理了房屋抵押登记，依法享有担保财产优先受偿权，因被告未按照约定偿还借款，原告有权以抵押的被告马瑞泓位于哈尔滨市××号××房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。关于原告要求被告支付律师费3000元的问题，《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》均约定担保范围包括主合同项下主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用，该诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十九条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行与被告马瑞泓于2015年5月12日签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》；二、解除原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行与被告马瑞泓、金人敏于2015年5月15日签订的《中信银行个人借款合同》；三、被告马瑞泓、金人敏偿还原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行借款本金636083.07元，于本判决生效之日一次付清；四、被告马瑞泓、金人敏向原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行支付借款利息21458.76元、罚息306.44元、复利为455.02元（截止至2019年4月25日），并支付从2018年12月21日起至本金全部偿还之日的利息、罚息、复利，以借款本金636083.07元为基数，按案涉《中信银行个人借款合同》中约定的逾期利息计算标准（其中合同约定的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率标准，在2019年8月20日前按照人民银行同期同类贷款基准利率执行，2019年8月20日之后按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率LPR执行）计算利息、罚息和复利，与前款一并给付原告；五、被告马瑞泓、金人敏给付原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行律师费3000元，与前款一并给付原告；六、如被告马瑞泓、金人敏逾期未履行上述判决主文第三、四、五项给付金钱义务，原告有权以抵押的位于哈尔滨市道里区上海街90-1号5层××号房产（他项权证号：1503015396）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10383元，公告费560元（原告已预交），由被告马瑞泓、金人敏负担，与前款一并给付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  董永昌人民陪审员  张燕慧人民陪审员  图元新二〇二〇年二月二十四日法官助理左田书记员贾红艳