福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初13118号 原告：中国建设银行股份有限公司福州城北支行，住所地福州市鼓楼区鼓屏路**。 负责人：杜忠勇，行长。 委托诉讼代理人:李金萍，福建至理律师事务所律师。 委托诉讼代理人:蔡啊宽，福建至理律师事务所律师。 被告：福州章锟科技有限公司，，住所地福建省福州市仓山区盖山镇江边村上道**-1-1916商务托管）（自贸试验区内）。 法定代表人：陈守宝。 被告：陈守宝，男，汉族，1975年8月15日出生，住福建省连江县。 两被告共同委托诉讼代理人：李佳团，福建建达（马尾）律师事务所。 原告中国建设银行股份有限公司福州城北支行（以下简称“建设银行城北支行”）与被告福州章锟科技有限公司（以下简称“章锟公司”）、陈守宝金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理（庭审之后,双方当事人向本院申请继续适用简易程序进行审理）。建设银行城北支行的委托诉讼代理人蔡啊宽，章锟公司、陈守宝的共同委托诉讼代理人李佳团到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行城北支行向本院提出诉讼请求：1.判令章锟公司、陈守宝共同向建设银行城北支行偿还编号为350890029-0091-20191924700《中国建设银行小微企业快贷借款合同》项下的本金915256.16元人民币（币种下同）及相应利息（含罚息、复利）（依合同约定计算至案涉债务清偿完毕之日，现暂计至2019年6月18日利息为18613.83元，本息暂合计为933869.99元）；2.判令章锟公司、陈守宝共同向建设银行城北支行偿还编号为350890029-0091-20192022749《中国建设银行小微企业快贷借款合同》项下的本金630000元人民币及相应利息（含罚息、复利）（依合同约定计算至案涉债务清偿完毕之日，现暂计至2019年6月18日利息为19417.07元，本息暂合计为649417.07元）；上述第1、2两项诉讼请求贷款本金为1545256.16元，利息暂计38030.9元，本息暂计1583287.06元；3.判令章锟公司、陈守宝承担为实现本案债权而支出的费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等），其中律师费为36999元。 事实与理由：2018年3月13日，经章锟公司向建设银行城北支行申请，并由陈守宝亲自到银行办理，建设银行城北支行审核后，许可章锟公司在建设银行城北支行处开立基本存款账户（户名：福州章锟科技有限公司，账号：3505××××3462），章锟公司并于2018年3月16日申请开通并激活了该账户的企业网银服务。章锟公司通过网银Ｕ盾向建设银行城北支行发起《小微快贷业务授权协议》及《企业征信授权书》线上操作，并授权其法定代表人及投资人陈守宝办理本案小微企业快贷等相关事宜，陈守宝通过电子银行渠道对上述协议及授权进行阅读确认后点击“接受授权”的操作。之后，章锟公司、陈守宝作为共同借款人由陈守宝通过电子渠道点击确认与建设银行城北支行签订了两份《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（编号：350890029-0091-20191924700、350890029-0091-20192022749）。约定，建设银行城北支行向章锟公司、陈守宝提供借款额度916000元、630000元，额度有效期均为一年，分别为2018年3月16日至2019年3月16日、2018年4月16日至2019年4月16日，贷款利率为固定年利率，即ＬＰＲ利率加309.5基点（1基点＝0.01%精确至0.01基点），实际借款年利率为7.395%，在借款期限内，该利率保持不变，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，章锟公司、陈守宝应在结息日向建设银行城北支行支付到期利息。合同第七条约定，本合同项下的贷款发放账户为章锟公司在建设银行城北支行处开立的账户（账号：3505××××3462）；合同第十一条约定，章锟公司、陈守宝违反本合同任一约定或违反任何法定义务，建设银行城北支行有权要求章锟公司、陈守宝立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。借款逾期的，对章锟公司、陈守宝未按时还清的借款本金和利息（包括被建设银行城北支行宣布全部提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。同时，合同第十二条第一款约定，因章锟公司、陈守宝违反合同任一约定或建设银行城北支行为实现债权而实际发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等均由章锟公司、陈守宝承担。合同第十二条第八款约定合同解决争议的方式为向建设银行城北支行住所地人民法院起诉。 合同签订后，建设银行城北支行依章锟公司、陈守宝的线上快贷支用申请，于2018年3月16日、2018年4月16日向章锟公司、陈守宝发放了916000元、630000元信用额度款项。但章锟公司、陈守宝并未依约清偿到期本息，截止2019年6月18日，章锟公司、陈守宝尚欠建设银行城北支行贷款本金1545256.16元，相应利息38030.9元。另，案涉贷款逾期后，建设银行城北支行委托福建至理律师事务所代理本案诉讼及执行，约定诉讼阶段律师代理费为36999元，并约定该费用于建设银行城北支行取得法院判决书后15日内支付。章锟公司、陈守宝的违约行为严重侵害了建设银行城北支行的合法权益。为维护自身合法权利，建设银行城北支行诉至本院，请求判如所请。 章锟公司、陈守宝答辩称，一、借款人为章锟公司，并非陈守宝，借款实际上是支付给章锟公司经营周转使用，陈守宝并未承诺对该笔借款承担担保责任，所以不应由陈守宝承担该笔借款连带偿还责任。二、现统计剩余未还借款本金为915256.16元和630000元，该事实予以确认。三、请求法院确认未经过两被告签字盖章的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，因该两份合同未经章锟公司、陈守宝前述确认而无效。且该两份合同中的具体内容属于格式条款也无效。格式合同是为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的合同条款。对该格式合同中约定的加重被告责任的约定，如将陈守宝列为共同借款人、若贷款逾期要求两被告支付复利、罚息这样的约定，并未采取合理的方式提醒两被告，比如在合同中将相应的字体加大加粗，或者单独设立一个比较特别的界面，让章锟公司、陈守宝能够看清楚并了解具体含义，故相应的格式条款应认定为无效。另，因经营困难，故借款人愿意偿还借款本金，对于罚息、复利、律师费的约定，请求确认无效。 建设银行城北支行向本院提交如下证据：A1.章锟公司营业执照复印件、陈守宝身份证复印件；A2.《开立单位银行结算账户申请书》、《中国建设银行对公综合服务申请书（简版）》、中国建设银行智慧柜员机业务凭证；A3.《公证书》【编号：（2018）厦鹭证内字第41823、41824、41825、41826、41827号】、《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（编号：350890029-0091-20191924700）、《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（编号：350890029-0091-20192022749）;A4.中国建设银行贷款转存凭证（借款借据）;A5.中国建设银行个人贷款对账单、贷款账户基本信息;A6.《小微快贷诉讼/仲裁案件委托代理协议》。章锟公司、陈守宝无证据提交。经审查，本院对建设银行城北支行所提交证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认，证据可以证明建设银行城北支行所起诉的事实。 根据庭审陈述及上述认定的有效证据，本院对建设银行城北支行所诉的事实予以确认。 2018年3月16日，章锟公司向建设银行城北支行提交《中国建设银行对公综合服务申请书》，申请开立户名为福州章锟科技有限公司，账号为3505××××3462的基本存款账户，该账户的单位结算卡持卡人为陈守宝，对公网络系统账户名称为“福州章锟科技有限公司”。陈守宝在该申请书上签字，并在企业网银客户主管激活确认栏中法定代表人（授权代理人）签章处加盖印章，声明本单位确认收到所列主管证书载体，知悉相关服务的收费方式等，同意遵守《中国建设银行对公综合服务协议》、《中国建设银行对公网络服务协议》的相关内容，且证书载体已交客户签收确认，并注明“当场激活企业网银”。当日，章锟公司申请开通并激活了该账户的企业网银服务。 根据建设银行城北支行提供的小微快贷业务申请流程显示，章锟公司通过网银Ｕ盾向建设银行城北支行发起《小微快贷业务授权协议》及《企业征信授权书》线上操作，并授权其法定代表人及投资人陈守宝办理本案小微企业快贷等相关事宜，陈守宝通过电子银行渠道对上述协议及授权进行阅读确认后点击“接受授权”的操作。章锟公司、陈守宝作为共同借款人由陈守宝通过电子渠道点击确认与建设银行城北支行签订了编号分别为350890029-0091-20191924700和350890029-0091-20192022749的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》。合同约定，建设银行城北支行向章锟公司、陈守宝提供借款额度916000元、630000元；额度有效期均为一年，分别为2018年3月16日至2019年3月16日、2018年4月16日至2019年4月16日；贷款利率为固定年利率，即ＬＰＲ利率加309.5基点（1基点＝0.01%精确至0.01基点），实际借款年利率为7.395%；在借款期限内，该利率保持不变，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；章锟公司、陈守宝应在结息日向建设银行城北支行支付到期利息；合同项下贷款发放账户、资金回笼账户亦均约定为前述账号为3505××××3462的账户；章锟公司、陈守宝违反本合同任一约定或违反任何法定义务，建设银行城北支行有权要求章锟公司、陈守宝立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。借款逾期的，对章锟公司、陈守宝未按时还清的借款本金和利息（包括被建设银行城北支行宣布全部提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；因章锟公司、陈守宝违反合同任一约定或建设银行城北支行为实现债权而实际发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等均由章锟公司、陈守宝承担；共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，一旦建设银行城北支行按合同约定发放了贷款，其可以向借款企业或共同借款人任何一方主张全部的债权。借款企业或共同借款人均不得以其内部关于债务承担的任何约定或其他任何异议拒绝向建设银行城北支行履行还款义务；本合同自借款人授权委托人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。本合同项下业务办理过程中贷款人在建设银行网上银行、手机银行等渠道向借款人明示的、与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分。本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署、借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式，借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。 章锟公司、陈守宝依照上述流程操作后。建设银行城北支行依章锟公司、陈守宝的线上快贷支用申请，于2018年3月16日、2018年4月16日向合同约定的3505××××3462账户分别发放了916000元、630000元的款项。然而，贷款发放后，章锟公司、陈守宝均未按约归还本息，至2019年6月18日，章锟公司、陈守宝尚欠建设银行城北支行贷款本金1545256.16元及相应利息。建设银行城北支行遂本院。 本院认为，在认定章锟公司、陈守宝是否应当共同承担还款责任，应承担多少责任之前，应当先理顺案涉《中国建设银行小微企业快贷借款合同》的效力。经审查，本院认定《中国建设银行小微企业快贷借款合同》系合法有效的合同，理由如下：1.从整个小微企业快贷的流程来看，章锟公司、陈守宝均直接参与并推进了快贷申请，不存在章锟公司或陈守宝不知情、缺乏真实意思表示而被设定义务的情形；2.《中国建设银行小微企业快贷借款合同》第一页只记载了合同各方当事人的信息，陈守宝作为完全民事行为能力人，即便中国建设银行城北支行不作提示，陈守宝也能够轻松地理解其在该合同中作为共同借款人的身份；3.案涉贷款金额高达一百多万元，却没有任何担保，对应的年利率也仅为7.395%，罚息、复利的标准也与福州银行间的标准一致。因此，尽管案涉合同系格式合同，但从合同内容来看，案涉合同也不存在免除银行自身责任、加重借款人责任、排除借款人主要权利的条款，案涉合同约定的内容对双方当事人来说是公平的。4.合同并非必须经过双方当事人的共同签名、盖章才能发生法律效力。《中华人民共和国合同法》第二十六条规定，承诺通知到达要约人时生效。承诺不需要通知的，根据交易习惯或者要约的要求作出承诺的行为时生效。采用数据电文形式订立合同的，承诺到达的时间适用本法第十六条第二款的规定。此外，《中华人民共和国合同法》第十六条规定，采用数据电文形式订立合同，收件人指定特定系统接收数据电文的，该数据电文进入该特定系统的时间，视为到达时间；未指定特定系统的，该数据电文进入收件人的任何系统的首次时间，视为到达时间。案涉合同系采用数据电文的形式订立合同，在章锟公司、陈守宝勾选同意的指令到达中国建设银行的系统之时，就应视为章锟公司、陈守宝作出了承诺。此时，案涉合同即已成立并生效。 综上所述，建设银行城北支行与章锟公司、陈守宝签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》系各方当事人真实的意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并有效。各方当事人均应信守履行。合同签订后，建设银行城北支行依约发放贷款，其已履行合同项下全部义务。章锟公司、陈守宝未依约还本付息，其已构成根本违约。故对于建设银行城北支行要求章锟公司、陈守宝共同还本付息的诉讼请求，本院依法予以支持。 此外，两份《中国建设银行小微企业快贷借款合同》均明确约定，借款人应承担银行为实现债权而实际支出的全部费用（包括但不限于律师费等）。尽管《个人类贷款诉讼/仲裁案件委托代理协议》已明确约定律师代理费为36999元，但律师费属于损失的范畴，建设银行城北支行尚未实际支出该律师费，故建设银行城北支行要求章锟公司、陈守宝赔偿律师费损失36999元的诉讼请求，本院依法不予支持。待该费用实际支出后，建设银行城北支行有权向章锟公司、陈守宝另案主张。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第十六条、第二十六条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、福州章锟科技有限公司、陈守宝应于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司福州城北支行共同偿还编号350890029-0091-20191924700《中国建设银行小微企业快贷借款合同》项下的借款本金915256.16元及其利息、罚息、复利【暂计至2019年6月18日的利息、罚息、复利为18613.83元，此后至款项还清之日止的利息、罚息、复利应按《中国建设银行小微企业快贷借款合同》约定的标准计付】； 二、福州章锟科技有限公司、陈守宝应于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司福州城北支行共同偿还编号350890029-0091-20192022749《中国建设银行小微企业快贷借款合同》项下的借款本金630000元及其利息、罚息、复利【暂计至2019年6月18日的利息、罚息、复利为19417.07元，此后至款项还清之日止的利息、罚息、复利应按《中国建设银行小微企业快贷借款合同》约定的标准计付】； 三、驳回中国建设银行股份有限公司福州城北支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费19049元，减半收取9524.5元，由福州章锟科技有限公司、陈守宝共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员 任建坤 二〇二〇年二月二十日 法官助理 李佳佳 书 记 员 董 哲 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第十六条要约到达受要约人时生效。 采用数据电文形式订立合同，收件人指定特定系统接收数据电文的，该数据电文进入该特定系统的时间，视为到达时间；未指定特定系统的，该数据电文进入收件人的任何系统的首次时间，视为到达时间。 第二十六条承诺通知到达要约人时生效。承诺不需要通知的，根据交易习惯或者要约的要求作出承诺的行为时生效。 采用数据电文形式订立合同的，承诺到达的时间适用本法第十六条第二款的规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。