重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初14989号原告：重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行，住所地重庆市渝中区新华路142号，统一社会信用代码9150000067614328XH。负责人：胡保卫，行长。委托诉讼代理人：潘红阳，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈浪，重庆索通律师事务所律师。被告：郭辉，女，1986年9月1日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：徐民波，男，1987年9月18日出生，汉族，住浙江省宁波市。原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行（以下简称重庆农商行渝中支行）与被告郭辉、徐民波金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月15日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行渝中支行的委托诉讼代理人潘红阳、陈浪到庭参加诉讼，被告徐民波、郭辉经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。重庆农商行渝中支行向本院提出诉讼请求：1.判决徐民波、郭辉立即偿还重庆农商行渝中支行截至2017年12月20日的本金362328.31元、利息28613.66元、费用149680.58元（包含分期手续费25935元，滞纳金1041.42元，违约金122704.16元）；2.判决徐民波、郭辉立即偿还自2017年12月21日起至贷款本息结清之日止的利息及违约金（其中利息以未偿还的贷款本金为基数，按照日万分之五计算，违约金以未偿还最低还款额为基数，按百分之五计算）；3.判决本案律师费8000元、公告费300元、诉讼费由徐民波、郭辉承担；4.判决重庆农商行渝中支行对郭辉所有车牌号为xxx号的凯宴牌小型越野客车享有抵押权，在徐民波、郭辉不清偿上述债务时，重庆农商行渝中支行有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实与理由：2015年5月11日，郭辉向重庆农商行渝中支行申请办理江渝捷分卡，对《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》《重庆农村商业银行信用卡章程》进行了阅读并同意该约定。2015年6月10日，重庆农商行渝中支行与郭辉签订《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定重庆农商行渝中支行向郭辉授信684000元信用额度；郭辉向重庆农商行渝中支行申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”，分期总金额684000元，分期期数36期，分期手续费费率10.5%；郭辉以其所有的车牌号为xxx号的凯宴牌小型越野客车对上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。嗣后，重庆农商行渝中支行按约发放了贷款，但郭辉并未按期还款。徐民波是郭辉配偶，前述债务发生于夫妻关系存续期间，应当对郭辉的前述债务承担共同还款责任。郭辉、徐民波未到庭发表答辩意见。重庆农商行渝中支行围绕其诉讼请求依法向本院提交了《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》《信用卡章程》《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》《法律事务委托合同》《江渝捷分卡申请表》、汽车登记信息、结婚证复印件、结婚登记档案、重庆农商行汽车分期客户划款明细表、特种转账贷方传票、信用卡历史交易明细查询、贷款提前到期通知书、EMS回单、收款回单、重庆增值税专用发票，前述证据符合证据的法定条件，证据之间相互印证，且与本案事实具有关联性，本院依法予以采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本案查明的事实如下：2015年5月11日，郭辉向重庆农商行渝中支行申请江渝捷分卡信用卡并在《重庆农村商业银行信用卡章程》及《江渝捷分卡申请表》上签字，合约约定，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，在最后还款日前还款的，享受从记账日到还款日期间的免息待遇，持卡人在最后还款日（含当日）前未足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按照日万分之五计收利息，按月计收复利，同时有权就最低还款额未偿还部分收取5%，最低10元的滞纳金。2015年6月10日，重庆农商行渝中支行与郭辉签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定贷款用途为购买指定型号车辆，分期总金额为684000元，分期期数36期，分期手续费费率为10.5%；还款方式为等额分期还款，每期偿还款项为19000元；重庆农商行渝中支行按月收取汽车分期手续费，每期手续费为1995元，计入郭辉的每期最低还款额；郭辉逾期两期以上未全额偿还应还款项的，无须经重庆农商行渝中支行通知或催告，郭辉的汽车分期款项视为全部到期；因郭辉未依约还款导致重庆农商行渝中支行支出的律师费、诉讼费等追索债权的费用均由郭辉承担。同日，重庆农商行渝中支行与郭辉签订《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》，约定《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》为本合同的主合同，郭辉以其所有的车架号为XXX的凯宴牌小型越野客车对主合同产生的债务提供抵押担保，担保的范围包括主债权、利息、复利、罚息、违约金及实现债权支付的律师费等；本合同任何一方当事人传递给其他各方的通知，可按本合同所列的通讯地址、联系电话或其他联系方式进行。徐民波在“抵押财产共有人”处签字。2015年8月24日，重庆农商行渝中支行与郭辉就前述抵押车辆办理了抵押登记手续。2015年6月12日，重庆农商行渝中支行依约发放全部贷款，郭辉于2016年12月20日开始逾期，重庆农商行渝中支行主张该笔贷款提前到期日为2017年12月20日。截至2017年12月20日，尚欠本金362328.31元，利息28613.66元，费用149680.58元（包含分期手续费25935元，滞纳金1041.42元，违约金122704.16元）。2017年8月16日，重庆农商行渝中支行按照双方约定的法律文书送达地址向郭辉寄送了贷款提前到期通知书，宣布贷款于2017年8月15日提前到期。另查明，徐民波与郭辉于2012年10月8日办理结婚登记手续，系夫妻关系。还查明，重庆农商行渝中支行为追索本案债权，委托重庆索通律师事务所提起诉讼，产生律师费8000元。本院认为，《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》是当事人真实意思表示，关于贷款本金、分期手续费、利息及贷款提前到期的约定未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按合同约定履行各自的义务。重庆农商行渝中支行按照合同约定向郭辉发放贷款本金684000元，郭辉从2016年12月20日开始逾期，至今已经超过两期，重庆农商行渝中支行于2017年8月16日向郭辉寄送了贷款提前到期通知书，其主张贷款提前到期日为2017年12月20日，晚于贷款提前到期通知书送达日，本院予以认可。重庆农商行渝中支行主张截至2017年12月20日的贷款本金362328.31元、利息28613.66元及手续费25935元，自2017年12月21日起至贷款本息结清日止的利息符合合同约定，本院予以支持。关于重庆农商行渝中支行主张的滞纳金及违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条，自2017年1月1日起正式取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但重庆农商行渝中支行与伍小如并未对违约金达成新的条款，同时，《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》约定逾期还款利息为日利率万分之五，《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》约定分期手续费费率为10.5%，利息和手续费之和已经较高，综上本院酌情对重庆农商行渝中支行主张的滞纳金及违约金均不予支持。关于重庆农商行渝中支行主张的律师费，双方合同约定因郭辉未依约还款导致重庆农商行渝中支行支出的律师费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用均由郭辉承担，本案律师费也并未过高，因此该主张本院予以支持。关于重庆农商行渝中支行主张其对案涉车辆享有优先受偿权的问题，郭辉自愿以其名下的车架号为XXX的凯宴牌小型越野客车对主合同产生的债务提供抵押担保，并办理了登记，重庆农商行渝中支行有权对该抵押物享有优先受偿权。关于重庆农商行渝中支行主张徐民波就上述债务承担连带清偿责任的问题，因徐民波与郭辉系夫妻关系，该笔债务发生在夫妻关系存续期间，且徐民波在《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》抵押财产共有人声明部分“抵押财产共有人”签字，则说明徐民波知晓并认可郭辉向重庆农商行渝中支行贷款、抵押的事项，同时郭辉贷款的用途为购买机动车，该债务用于家庭共同生活，属于夫妻共同债务，因此重庆农商行渝中支行主张徐民波承担共同清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：郭辉、徐民波于本判决生效之日起十日内向重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行返还借款本金362328.31元及相应的利息、手续费（截至2017年12月20日的利息28613.66元、手续费25935元；自2017年12月21日起至本息付清日止，利息以尚欠本金362328.31元为基数，按照日万分之五计算；利随本清）；郭辉、徐民波于本判决生效之日起十日内向重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行律师费8000元；重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行有权在上述第一项、第二项债权范围内，对郭辉提供的车架号为XXX的凯宴牌小型越野客车享有优先受偿权；驳回重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11658元，公告费300元，合计11958元，由郭辉、徐民波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  乔小勇人民陪审员  孙 利人民陪审员  曾孔芬二〇二〇年二月二十四日法官 助理  吴高杰书 记 员  范亦仙