贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2301民初8622号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：陈应权，男，1971年2月15日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市,现住贵州省兴义市。 被告：张先琴，女，1975年10月14日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：陈应陆，男，1973年9月26日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：罗德香，女，1970年6月20日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：李兴莲，女，1985年4月14日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：陈远林，男，1981年4月15日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与陈应权、张先琴、陈应陆、罗德香、李兴莲、陈远林金融借款合同纠纷一案，本案于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，经审查发现有不宜适用简易程序情形,裁定转为普通程序，后公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔西南分行的委托诉讼代理人刘洋到庭参加诉讼，被告陈应权、张先琴、陈应陆、罗德香、李兴莲、陈远林经本院送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行黔西南分行向法院提出诉讼请求：1、判令解除邮政银行黔西南分行与陈应权、张先琴签订的《小额贷款额度借款合同》；2、判令陈应权、张先琴共同偿还邮政银行黔西南分行截至2019年3月20日的借款本金72627.35元、利息8414.34元、罚息7161.81元、违约金10000元，以上合计98203.50元；3、判令陈应权、张先琴以尚欠邮政银行黔西南分行借款本息81041.69元为基数，按照年利率19.89%承担自2019年3月21日起至清偿之日止的利息、罚息和复利；4、判令李兴莲、陈远林、陈应陆、罗德香对上述款项承担连带清偿责任；5、判令陈应权、张先琴、陈应陆、罗德香、陈远林、李兴莲承担本案诉讼费。诉讼过程中，邮政银行黔西南分行以案涉借款期限已届满为由放弃第1项诉讼请求。事实及理由：陈应陆、李兴莲、陈应权组成联保小组共同向邮政银行黔西南分行申请贷款，2017年6月19日，邮政银行黔西南分行与陈应陆、李兴莲、陈应权及其各自的配偶签订了《小额贷款联保协议书》，该协议专属条款第三条约定，在2017年6月19日至2019年6月19日期间，邮政银行黔西南分行可以根据陈应陆、李兴莲、陈应权任一成员要求，多次与其签订贷款合同，在单一借款人最高贷款本金金额不超过人民币10万元，不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金金额不超过人民币30万元发放贷款，其余联保小组成员为该成员的贷款承担连带保证责任，作为陈应陆、李兴莲、陈应权的配偶的罗德香、陈远林、张先琴，对陈应陆、李兴莲、陈应权组成联保小组及相互承担保证责任的事宜充分知晓并愿意承担共同债务。同日，邮政银行黔西南分行与陈应权及其配偶张先琴签订了《小额贷款额度借款合同》，陈应权于2017年6月19日向邮政银行黔西南分行申请贷款10万元，借款期限24个月，借款用途为进购木材，还款方式为等额本息还款法，借款利率为年利率15.3%，邮政银行黔西南分行于同日放款，根据双方签订的合同约定，陈应权逾期归还借款本息的，应以尚欠借款本息为基数，在借款利率基础上上浮30%承担罚息及复利，同时需支付违约金，违约金为借款金额10%。陈应权、张先琴借款后自2018年8月11日起再未按约履行还本付息义务，根据《小额贷款额度借款合同》第49.1条的约定，其行为已经构成违约，根据合同第54.1、54.3、54.5及54.7条的约定，邮政银行黔西南分行有权解除合同，要求陈应权、张先琴立即清偿债务，并按照逾期罚息和复利利率计收罚息及复利，并支付合同金额10%违约金，同时有权要求李兴莲、陈远林、陈应陆、罗德香承担连带保证责任，为此，依法诉至贵院，请求人民法院依法判如所诉，维护邮政银行黔西南分行合法权益。 李兴莲、陈远林共同提交书面答辩状辩称，对邮政银行黔西南分行的第1-3项诉讼请求无异议，对第4项诉讼请求即要求李兴莲、陈远林承担连带清偿责任持有异议。理由是邮政银行黔西南分行在诉讼中只列举提交陈应权在邮政银行黔西南分行的小额贷款额度借款申请单、小额贷款额度借款支用审批表--商户联保贷款、个人贷款(手工)借据、个人贷款放款单、陈应权的还款计划表、还款流水详情打印单，所列举的上列证据只能证明放款10万元给陈应权的事实，陈远林、李兴莲没有在其中签名和约定承担担保责任的条款，因此陈远林、李兴莲不承担连带清偿责任。即使邮政银行黔西南分行能提交相关的证据证实陈远林、李兴莲承担担保责任，因陈应权是主债务人，应当先以陈应权的所有财产还款，不足部分才由担保人承担责任。 陈应权、张先琴、陈应陆、罗德香未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。邮政银行黔西南分行提交的证据有其银行营业执照复印件一份、法定代表人身份证明原件一份、陈应权、张先琴、陈应陆、罗德香、李兴莲、陈远林居民身份证复印件各一份、李兴莲与陈远林的户口簿和结婚证复印件一份、陈应陆与罗德香的户口簿和结婚证复印件一份、陈应权与张先琴的户口簿和结婚证复印件一份、《小额贷款联保协议书》复印件一份、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件各一份、还款计划表、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单、贷款结清试算单复印件各一份。陈应权、张先琴、陈应陆、罗德香、李兴莲、陈远林未到庭举证质证，视为对自己相应诉讼权利的放弃。结合邮政银行黔西南分行的陈述，前述证据可反映出本案的基本事实，本院予以确认。 根据当事人的陈述及所举证据，本院认定事实如下：陈应陆、李兴莲、陈应权自愿组成联保小组，于2017年6月19日与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：1、在2017年6月19日至2019年6月19日期间，联保小组任一成员均可在单一借款人不超过10万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计不超过30万元的范围内多次申请贷款；2、联保小组成员均自愿为邮政银行黔西南分行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，邮政银行黔西南分行向联保小组任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带责任保证；3、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政银行黔西南分行为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费等)和借款人所有其他应付费用；4、保证期间为借款到期后两年。陈应陆及妻罗德香、李兴莲及夫陈远林、陈应权及妻张先琴均在《小额贷款联保协议书》尾部联保小组成员及成员配偶栏签名捺印。同日，陈应权、张先琴（乙方）与邮政银行黔西南分行（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：1、邮政银行黔西南分行向陈应陆、罗德香授信额度10万元，额度存续期最长48个月，前24个月为额度支用期，在额度支用期内，乙方可结清循环使用上述额度借款；2、申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按照约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；3、对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。4、乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权采取以下部分或全部措施：……要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任。前述合同签订当日，陈应权向邮政银行黔西南分行支用借款10万元用于进购木材，《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定借款本金10万元，借款期限为24个月，还款方式为等额本息还款，贷款年利率15.3%。借款后，陈应权、张先琴仅还款至第8期，已还本金27372.65元，已还利息7926.17元，其中第2、3、4、5、第7期系逾期后补足，第8期逾期后仅还本金1275.78元。截至2019年3月20日，陈应权、张先琴尚欠邮政银行黔西南分行借款本金72627.35元、借款期限内正常利息8414.34元、罚息7161.81元。 本院认为，案涉的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性禁止性规定，合法有效。陈应权、张先琴获得借款后应按期还本付息，其多次逾期后未再继续还款，已构成违约，对截至2019年3月20日二人尚欠邮政银行黔西南分行的借款本金72627.35元、借款期限内正常利息8414.34元、罚息7161.81元，应予继续清偿。同时，陈应权、张先琴还应根据双方签订的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款审批单》有关逾期罚息约定，从2019年3月21日起以尚欠本金及未付期限内利息之和81086.69元（72627.35元+8414.34元）为基数，按罚息年利率19.89%[年利率15.3%×（1+30%）]计算继续支付至清偿完毕之日止的逾期利息。关于邮政银行黔西南分行主张的10000元违约金问题，从《小额贷款额度借款合同》约定“乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权采取以下部分或全部措施：……要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任”内容来看，该违约金系弥补损失性质，邮政银行黔西南分行作为金融机构，因借款人逾期还款给其造成的主要损失为利息损失，对此本案中已以付息、复利予以填补，故对其主张的违约金，本院不予支持。邮政银行黔西南分行以案涉合同借款期限已届满、无解除合同的必要为由放弃解除案涉《小额贷款额度借款合同》之请求，系对自己民事权利的处分，不违反法律、行政法规的规定，本院予以确认。 李兴莲与陈远林、陈应权与张先琴作为联保小组成员及成员配偶在《小额贷款联保协议书》中签名，同意对联保小组其他成员向邮政银行黔西南分行的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用提供连带责任保证，保证期限为借款到期后两年。案涉主债务履行期限为2017年6月19日至2019年6月19日，邮政黔西南分行提起本案诉讼要求借款人及保证人承担责任，没有超过保证期间，李兴莲、陈远林、陈应陆、罗德香应对陈应权、张先琴的前述债务承担连带保证责任，其实际承担保证责任后可向陈应权、张先琴追偿。至于李兴莲、陈远林提出其未在案涉《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款审批单》及借据中签名，不应承担保证责任，以及即使承担保证责任也应对借款人财产不足以清偿部分承担责任的辩解，首先，李兴莲与陈远林、陈应陆与罗德香签名的《小额贷款联保协议书》明确约定“联保小组成员均自愿为邮政银行黔西南分行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，邮政银行黔西南分行向联保小组任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带责任保证”，因此李兴莲、陈远林、陈应陆、罗德香是根据《小额贷款联保协议书》对案涉借款本息承担保证责任，该责任并不需要以保证人是否在借贷双方签订的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款审批单》、借据中签名为基础。其次，陈远林、李兴莲主张需先以借款人的财产清偿，其再对不足部分承担保证责任，此系一般保证责任的承担方式，而《小额贷款联保协议书》明确约定联保小组成员间对邮政银行黔西南分行提供的是连带保证责任，其特征是保证人的责任与借款人的还款责任之间并无先后之分。综上，陈远林、李兴莲的前述辩解理由均不成立，本院不予采纳。综上，陈远林、李兴莲的前述辩解理由均不成立，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条之规定，判决如下： 一、限陈应权、张先琴于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金72627.35元、借款期限内的正常利息8414.34元及截止2019年3月20日止的罚息7161.81元，并从2019年3月21日起以81086.69元为基数，按年利率19.89%计算支付逾期利息至清偿完毕之日止。 二、陈远林、李兴莲、陈应陆、罗德香对前述债务承担连带清偿的保证责任，在实际承担保证责任后有权向陈应权、张先琴追偿。 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三规定，加倍支付延迟期间的债务利息。 诉讼费2956元（其中案件受理费2356元、公告费600元），由陈应陆、罗德香、陈远林、李兴莲、陈应权、张先琴负担2900元（直接向中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行支付），由中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行负担56元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交 上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上述于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  王明快 人民陪审员  胡兴快 人民陪审员  杨 艳 二〇二〇年二月十八日 法官 助理  周光艳 书 记 员  刘婉蓉