广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0191民初2839号原告：中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区环市大道25号159房、160房、161房、162房，统一社会信用代码91440101759409688J。负责人：韩迎风，行长。委托诉讼代理人：邹钰、郑晓超，上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：薛桂英，女，1958年6月10日出生，汉族，住黑龙江省巴彦县，被告：刘佰成，男，1960年4月13日出生，汉族，住黑龙江省巴彦县，原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行诉被告薛桂英、刘佰成金融借款合同纠纷一案,本院2019年10月14日受理后,依法组成合议庭，于2020年2月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邹钰到庭参加诉讼，被告薛桂英、刘佰成经本院合法传唤无正当理由不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年3月18日，原告与被告薛桂英签订编号为44020120130038837的《个人购房担保借款合同》，约定：原告向薛桂英发放贷款139万元用于购房，贷款期限自2013年4月1日起至2027年3月31日止；借款利率采用浮动利率，执行年利率5.5675%，被告采取每月等额本息还款法，于每月1日前还款；逾期则原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，即为8.35125%；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利；同时薛桂英以位于广州市南沙区天瀚街8号202房的房产向原告提供抵押担保；如被告未足额偿还借款本息，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权要求借款人全额赔偿损失。合同签订后，原告已依约履行了放款义务，被告未能按照约定的期限及时归还本息。经原告多次催告，被告至今仍未能归还本息。被告刘佰成作为薛桂英的配偶，对婚姻关系存续期间所负的债务，应承担共同还款义务。原告起诉，请求判令：1、被告薛桂英、刘佰成向原告偿还借款本金余额447148.35元，以及从应付日至全部借款本息清还日的利息、罚息及复利（暂计至2019年6月25日利息为6935.08元，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止；2、原告对处分被告提供的抵押物（位于广州市南沙区天瀚街8号202房的房产）所得价款享有优先受偿权；3、被告刘佰成对原告第1项请求的债务承担连带清偿责任；4、两被告承担本案的全部诉讼费用。诉讼中，原告以两被告自2019年8月有陆续还款，截止2020年2月21日两被告尚欠借款本金408833.18元、正常利息4213.85元、罚息104.47元、复利37.44元（利息、罚息、复利暂计算至2020年2月21日）为由，变更第1项诉讼请求金额为本金408833.18元、利息4213.85元、罚息104.47元、复利37.44元（利息、罚息、复利暂计算至2020年2月21日）。原告为支持其诉讼主张，向本院提供了如下证据：1、个人购房担保借款合同；2、户口本复印件；3、同意房产抵押承诺书；4、借款凭证；5、欠供明细表；6、被告还款流水以及截止2020年2月21日的欠供明细表；7准予变更登记（接收变动申报）通知书；8、不动产登记证明。两被告没有答辩，亦没有向本院提供证据。经审理查明：2013年3月18日，原告（贷款人，原名中国农业银行股份有限公司广州南沙支行）与被告薛桂英（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120130038837）。合同约定：原告为薛桂英提供借款139万元，借款期限自2013年4月1日起至2027年3月31日止；借款用于购买位于广州市南沙区天瀚街8号202房的房产（广州市南沙区进港大道北侧碧桂园山湖湾自编5号楼B单元202房）；借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮15%；借款采用分期还款的方式归还本息，以每一个月为一个还款周期，共168期；自借款发放后，每月的借款对应日为还款日，没有借款对应日的，以每月的最后一日为还款日；双方商定采用等额本息还款法；借款人未按期归还借款的，原告有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；在合同有效期内，有借款人未按约定按期足额偿还借款等情形之一的，原告有权采取停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等救济措施；薛桂英以上述所购买的房产作为抵押物抵押给原告；抵押担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等。合同签订后，原告于2013年4月1日向薛桂英发放贷款139万元（划入借款人指定的售房人的账户）。2018年1月2日，薛桂英名下位于广州市南沙区天瀚街8号202房的房产在广州市国土资源和规划委员会办理了抵押权登记【（2018）广州市不动产证明第11000218号】，抵押权人为本案原告，债权数额为139万元。借款之后，薛桂英仅偿还原告部分本息，自2019年9月9日之后未再还款。根据原告提供的欠供明细表，截至2020年2月21日，薛桂英已供期数79期，尚欠贷款本金余额408833.18元（已经包含欠供本金11056.07元）、正常利息4213.85元、罚息104.47元、复利37.44元。诉讼中，原告提供被告刘佰成的户口本复印件，显示两被告为夫妻关系。在案涉借款个人信贷业务申请表中显示两被告为夫妻关系，两被告共同签名。另，薛桂英、刘佰成共同在《同意房产抵押承诺书》上签名，同意薛桂英将上述房屋作为本案借款抵押。在《客户个人金融信息使用及个人征信授权书》中两被告共同作为授权人签名。庭审中，原告主张计息依据是中国人民银行于2019年8月25日发布的中国人民银行公告（2019第16号），其中第七条规定2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款仍按原合同约定履行，本案贷款系于2013年4月1日发放，属存量贷款，根据前述公告规定仍应按原合同约定执行各项利率，即以中国人民银行最后一次公布的贷款基准利率作为案涉各项利率的计算依据。中国人民银行于2015年10月24日最后一次调整金融机构人民币贷款基准利率，其中五年以上基准贷款利率为年利率4.9%。另查明，原告于2015年4月22日由中国农业银行股份有限公司广州南沙支行变更名称为现名。本院认为：原告与被告薛桂英签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应恪守履行。原告放款后，薛桂英应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。薛桂英现已有多期未按期归还本付息，构成违约，根据合同约定，原告有权提前收回已发放借款并有权提前行使担保权。因此原告现要求薛桂英提前还清本金并支付利息（包括罚息、复利），有合同依据，本院予以支持。对于被告尚欠借款本金、利息、罚息、利息，原告提供了银行电子系统打印的数据，被告没有提出异议和相反证据，本院予以确认。原告要求被告提前还清借款本息，实际包含了要求解除合同的请求，本院予以一并确认。薛桂英以位于广州市南沙区天瀚街8号202房的房产作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法成立有效。故原告在薛桂英未能清偿债务的范围内对抵押物处置所得价款享有优先受偿权。原告提供的证据显示刘佰成与薛桂英系夫妻关系，原告主张涉案借款发生在被告夫妻关系存续期间，借款用途为购买家庭住宅，且从房屋抵押担保来看刘佰成对薛桂英借款知情并同意，故涉案借款为两被告夫妻共同债务。两被告对原告该主张没有抗辩以及相反证据否认，本院对原告该主张予以支持。因此，刘佰成应对薛桂英的涉案债务应承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条第一款第一项、第四十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行与被告薛桂英于2013年3月18日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120130038837）解除。二、被告薛桂英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行偿还借款本金408833.18元，并支付利息、罚息、利息（截至2020年2月21日的利息4213.85元、罚息104.47元、复利37.44元，自2020年2月22日起的利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》约定计算至实际清偿之日止）。三、原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行对被告薛桂英名下位于广州市南沙区天瀚街8号202房的房产折价或者拍卖、变卖所得价款在被告薛桂英未能清偿本判决第二项主文所确定的债务的范围内享有优先受偿权。四、被告刘佰成对本判决第二项主文所确定的被告薛桂英的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7497.83元、财产保全费2790元，由被告薛桂英负担，被告刘佰成承担连带清偿责任。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  崔 剑审 判 员  谭 茗审 判 员  黄志伟二〇二〇年二月二十八日法官助理  刘慧娟书 记 员  张 平