广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初22258号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：蔡曦林，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：何杨平，广东百昌律师事务所律师。被告：肖红云，女，1984年7月15日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。被告：汤克辉，男，1977年10月1日出生，汉族，住江西省新余市分宜县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告肖红云、汤克辉追偿权纠纷一案，本院于2019年8月26日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财产保险公司的委托诉讼代理人何杨平到庭参加诉讼,被告肖红云、汤克辉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.肖红云、汤克辉支付代偿款合计1132953.37元（包括代偿本金1106726.42元、代偿利息24588.05元、代偿罚息1638.9元）；2.肖红云、汤克辉支付逾期保险费5309.17元；3.肖红云、汤克辉支付代偿滞纳金（以代偿金额为基数，自2019年7月24日起，按日利率0.063%计算至款项全部清偿之日止，暂计至2019年8月13日滞纳金为14275.21元）；4.确认平安保险公司对抵押物中山市世纪新城3期224幢2502房（产权证号：粤房地权证中府字第**、02××**）的处分价款享有优先受偿权；5.肖红云、汤克辉承担律师费10000元；6.肖红云、汤克辉承担实现债权所支付的全部费用，包括但不限于诉讼费15172元、保全费5000元、担保费2300元。事实与理由：2018年12月4日，平安惠普融资担保有限公司（保证人，以下简称平安惠普公司）与肖红云、江苏银行股份有限公司（债权人，以下简称江苏银行）签订《委托担保合同》，约定平安惠普公司为肖红云与江苏银行之间的借款合同的主债权1230000元及借款合同约定的利息、罚息、违约金、服务费以及债权人实现债权的费用提供连带担保责任，并约定若肖红云未按合同约定清偿本息，平安惠普公司向江苏银行履行担保责任。同日，平安保险公司与肖红云签订《中国平安银行财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险单》，约定平安保险公司为肖红云与江苏银行的借款承担保险责任，平安保险公司应在肖红云逾期还款第81天向江苏银行理赔。理赔后，肖红云需向平安保险公司归还全部理赔款和未付保费。同时，平安保险公司根据保险法代位求偿权的相关规定行使江苏银行对肖红云所享有的请求赔偿的权利。平安银行还有权自理赔当天开始以理赔金额为基数，按日0.063%计算滞纳金。上述合同签订后，江苏银行依约于2018年12月6日发放贷款，此后肖红云应于每月6日按月偿还本息及其他费用，共计36期，但自2019年5月6日起肖红云未依约清偿，平安保险公司根据保证保险单的约定向江苏银行进行了理赔，代偿金额为1132953.37元。另外，肖红云与汤克辉为夫妻关系，双方共同出具《共有及共同债务声明》，确认涉案债务为夫妻共同债务。双方同意将位于中山市世纪新城3期224幢2502房（产权证号：：粤房房地权证中府字第**、2××**的房产作为该笔借款的抵押物并办理了抵押登记。因肖红云、汤克辉未依约偿还代偿款，平安保险公司为维护自身合法权益，遂起诉至法院。被告肖红云、汤克辉未予以答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年12月4日，肖红云（借款人）与江苏银行（贷款人）签订编号为DY20181112006539-001的《借款合同》，约定借款金额为1230000元。2018年12月6日，江苏银行依约将上述款项汇入肖红云指定的银行账户内。同日，上述双方签订《个人贷款授信额度合同》，约定最高授信额度为1230000元，授信额度使用期限为2016年11月27日至2023年11月27日。2018年11月27日，平安保险公司（甲方）与肖红云（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定若平安保险公司在应肖红云申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，其将根据保险法相关规定享有对肖红云的代位求偿权/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对肖红云的债权相应转让给平安保险公司，平安保险公司可依据有关理赔证明直接向肖红云主张追索，肖红云对此予以完全认可和接收，并且一经平安保险公司通知即应立即向其履行全部清偿义务。该协议书约定肖红云在本协议项下可向平安保险公司申请的保证保险业务规模为1900000元。同日，平安财产保险公司与肖红云、汤克辉签订《最高额抵押合同》，该合同特别条款约定抵押担保最高本金金额为1900000元。该合同第二部分一般条款中的第一条第2项约定，本合同项下的担保范围为：除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利），违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而产生的费用；以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。2018年12月4日，平安保险公司（保险人）与肖红云（投保人）签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》及《平安个人借款保证保险条款》，被保险人为江苏银行。投保单约定按月缴纳保费，每月保费金额为1461.24元；保险期限自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。投保单中“特别约定”第2条约定，肖红云拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，平安保险公司依据保险合同约定向被保险人江苏银行进行理赔。平安保险公司理赔后，肖红云需向其归还全部理赔款项和未付保费。平安财产保险公司根据保险法有关代位求偿权的相关规定代位行使江苏银行对肖红云请求赔偿的权利。江苏银行还应当根据平安保险公司的需要向其出具权益转让书。平安保险公司通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于借款债权何抵押权、质权等从权利。平安保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.0063%向平安保险公司收取滞纳金；第5条约定，肖红云出现逾期或提前还款的，平安保险公司有权要求肖红云支付未付保费……保险人理赔后，平安保险公司有权要求肖红云支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用；第6条约定，未付保费是指肖红云自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；第7条约定，本保险试行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%。《平安个人借款保证保险条款》第四条第一款约定，投保人在保险期限内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。2019年7月25日，平安保险公司为肖红云向江苏银行转账支付本金、利息、罚息合计1121623.84元。另查明，肖红云与汤克辉于2004年12月1日登记结婚。2018年11月27日，肖红云签署《承诺书》，表示同意以中山市世纪新城3期224幢2502房（产权证号为粤房地房地权证中府字第××、**45号）的房产为涉案债务提供抵押担保。汤克辉于2018年11月27日出具《共有及共同债务声明》，载明其为肖红云配偶，同意并确认肖红云自2018年11月27日至2027年3月7日期间因未按时偿付借款导致平安保险公司向江苏银行理赔，从而对肖红云享有债权；此债权构成夫妻共同债务，汤克辉同意共同偿还，向平安保险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及汤克辉个人财产予以清偿；同意以产权证号为粤房地房地权证中府字第××、**45号的房产作为涉案债务抵押物向平安保险公司提供抵押担保。平安保险公司依据合同约定行使担保权的，汤克辉均予以认可和同意，无需事前或另行征求汤克辉的意见。同日，肖红云与汤克辉签订《客户声明书》，表示合同项下抵押物粤房地房地权证中府字第××、**45号的房产坐落于中山市世纪新城3期224幢2502房，并表示双方不存在提供虚假资料、隐瞒婚姻事实、假配偶、假借款人等情况。同日，平安保险公司与肖红云、汤克辉签订《最高额抵押合同》，约定以上述房产作为涉案债务的抵押物，担保范围为主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、财产保全费、律师费及其他费用。后双方办理了上述房产的抵押登记手续,抵押顺位为第二顺位抵押权人，抵押方式为最高额抵押，被担保主债权数额为1900000元。再查明，平安保险公司与广东百昌律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，约定平安保险公司委托该律师事务所处理本案追偿案件事务，案件获得立案通知后，平安保险公司向该律师事务所支付10000元律师费，不再向该律师事务所支付风险代理费。合同签订后，该款项已实际支付至广东百昌律师事务所银行账户，并开具发票。再查明，平安保险公司为实现债权向本院申请诉讼保全，支付了保险费2300元。本院依法作出财产保全裁定书，诉讼保全费用为5000元。庭审中，平安保险公司明确在起诉状“事实和理由”部分撤销了债权人向其出具《权益转让书》的相关陈述，并撤销了立案时向法院提交的《服务委托书》、《委托担保合同》、《担保确认函》，上述材料原用以证明平安惠普公司对涉案债务的担保率为1%，委托担保范围为主合同项下肖红云未能偿还的全部借款本金和利息（包括但不限于罚息、复利、违约金（如有）等）之和×担保比例的金额提供保证担保。平安保险公司明确至今仍未收到《权益转让书》，实际代偿金额为1121623.84元（1132953.37元×0.99），另外的11329.53元由平安惠普公司代偿。本院认为，肖红云向平安保险公司投保个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。肖红云与江苏银行签订的《借款合同》、平安保险公司与肖红云签订的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》及《平安个人借款保证保险条款》均是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均有义务全面履行合同。关于代偿款数额及逾期保险费。肖红云在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保险事故已经发生。平安保险公司根据保证保险合同的约定，已实际向被保险人江苏银行实际赔付了贷款本金、利息、罚息共计1121623.84元，有转账凭证予以证实，在肖红云未能提交证据予以反驳的情况下，本院予以确认，超出部分，本院不予确认。根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此本院对平安保险公司主张肖红云偿还其向江苏银行赔付的贷款本金、利息、罚息共计1121623.84元，并支付逾期保费5309.17元的诉讼请求予以支持，超出部分，本院不予支持。关于滞纳金。保险单“特别约定”约定“平安保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.0063%向平安保险公司收取滞纳金”，该利率标准未超出法律规定，本院予以认可。关于滞纳金起算时间，平安保险公司主张从代偿发起日2019年7月24日起算，但合同明确约定滞纳金起算时间为理赔当日，故肖红云应从理赔之日2019年7月25日起，以1121623.84元为基数，按日利率0.0063%计付滞纳金至涉案债务清偿之日止，超出部分，本院不予支持。关于律师费。本案系因肖红云违约导致，且平安保险公司已提交了《法律服务专项委托合同》、转账凭证、发票予以证实该费用已实际产生，该费用并未过高，在肖红云未能提交证据予以反驳的情况下，本院确认律师费为10000元。关于担保费。本案中，平安保险公司为实现债权向本院申请财产保全，并支付担保费2300元，根据投保单“特别约定”第5条关于“保险人理赔后，平安保险公司有权要求肖红云支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用”之约定，担保费属于催收产生的其他费用，理应由肖红云支付，在肖红云未能提交证据予以反驳的情况下，本院确认担保费为2300元。关于汤克辉的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出正常日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”，本案中，平安财产保险公司提交了相关证据证实涉案债务发生在肖红云、汤克辉婚姻关系存续期间，且汤克辉明确同意对涉案债务承担连带清偿责任，故本院对平安保险公司主张汤克辉对涉案债务承担连带清偿责任的主张予以支持。关于优先受偿权的问题。虽然不动产登记资料显示被担保主债权金额为1900000元，担保方式为最高限额抵押，但结合上述查明合同关于最高额抵押担保范围的约定，本院认为，登记的被担保主债权金额与合同约定的担保范围不一致时由于当地登记系统设置及登记规则造成的普遍现象，以合同约定认定担保物权的担保范围，较为符合实际，肖红云、汤克辉提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，平安保险公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押登记顺位在本案债权范围内优先受偿。被告肖红云、汤克辉经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告肖红云、汤克辉连带于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款1121623.84元及滞纳金（滞纳金以1121623.84元为基数，自2019年7月25日起按日利率0.0063%计算至债务清偿之日止）、逾期保险费5309.17元、律师费10000元、担保费2300元；二、若被告肖红云、汤克辉逾期履行上述第一项债务，原告中国平安财产保险股份有限公司提供抵押的位于广东省中山市世纪新城3期224幢2502房【不动产权证号：国（2014）易2404988、粤房地房地权证中府字第××、**45号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押登记顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15172元、诉讼保全费5000元，合计20172元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担90元，由被告肖红云、汤克辉共同负担20082元（该费用于本判决生效之日起七日内直接向原告中国平安财产保险股份有限公司返还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  何颖珊人民陪审员  李美忠二〇二〇年二月十一日书 记 员  李泳瑜刘佩敏