山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0811民初11115号原告：广发银行股份有限公司济宁分行，住所地济宁市琵琶山路33号广发银行大厦，统一社会信用代码913708000796995030。负责人：赵劲勇，行长。委托诉讼代理人：陆璐，男，系银行职工。委托诉讼代理人：何永利，山东中昊律师事务所律师。被告：宋坦，男，1990年3月28日出生，汉族，住济宁任城区。原告广发银行股份有限公司济宁分行（以下简称“广发银行济宁分行”）与被告宋坦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用普通程序，于2020年2月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陆璐、何永利到庭参加诉讼。被告宋坦经公告送达无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行济宁分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告之间签订的借款合同；二、判令被告宋坦偿还借款70457.21元，其中本金61071.38元、利息4763.17元、罚息4622.66元（暂计至2019年6月21日），并按合同约定支付利息、罚息直至付清为止；截止到2020年2月10日，被告欠款总金额为78693.38元，其中本金为61071.38元，逾期利息5052.6元，罚息10453.44元,复利2115.96元。三、本案诉讼费、律师费8000元等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：原告于2015年6月5日与被告签订了个人信用贷款合同，被告在原告处贷款140000元，根据合同约定，每月28号为还款日。自2018年7月28日起，被告不按合同约定归还借款本金及利息，被告的行为已经构成违约，原告为维护合法权益，诉至法院，请求法院判如所请。被告宋坦未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。被告宋坦经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃质证的权利。原告广发银行济宁分行提交如下证据材料：（1）《自信卡（自信一贷）申请表》一份；（2）“个人信用贷款核准通知书（额度）”、“个人信用贷款核准通知书（单笔）”各一份；（3）账户交易历史明细表一份；（4）广发银行零售贷款欠款明细及对账单各一份；（5）被告宋坦身份证复印件一份。经审查，上述证据，来源合法、内容真实且与案件事实相关联，对其证明效力本院均予确认。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2015年6月2日，被告宋坦向原告广发银行济宁分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1506040235），填写内容包括“借款人个人信息”、“借款人单位信息”、“借款人配偶信息”、“借款人财务信息”、“贷款申请资料”“紧急联系人信息”、“广发银行股份有限公司个人信息贷款条款”、“声明”、“签署”等共十一个部分，其中“贷款申请资料”和“个人信息贷款条款”主要内容如下：总申请金额20万元，借款循环额度，期限60个月；等额本息还款方式；自主支付；贷款用途为装修、耐用消费品、旅游；贷款利率以月利率1.1%计息，固定利率方式执行；逾期贷款罚息利率为本贷款约定的贷款利率水产上加收30%。被告宋坦作为借款人在“签署”部分签名并按手印，确认其已仔细阅读本申请书的所有条款，充分了解本文件所有条款的含义，同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明，若违反上述条款及声明，愿意按照法律法规和个人信用贷款合同的约定承担相应责任。2015年6月5日，原告广发银行济宁分行向被告宋坦出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》【编号与（合同编号一致）：143159001286】，主要内容：1、此次贷款的授信额度为人民币14万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年6月5日起至2020年6月5日止，贷款用途为房屋装修，还款账号为62×××53，放款账号为62×××53，还款方式为等额本息，还款日为每月28日；2、以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；4、采用以下方式办理循环额度项下单笔出账方式，（1）通过广发银行网点办理额度项下单笔出账，请在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并按要求提交相关用途证明材料；（2）通过电子渠道办理额度项下单笔出账……。被告宋坦在上述核准通知书中签名，确认其本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。2015年6月5日、2015年11月9日、2016年6月12日、2016年7月12日、2016年7月29日、2016年8月17日、2017年4月16日，原告依据被告宋坦的申请在授信额度内共向其约定放款账户发放7笔贷款，总金额465974.73元。被告宋坦偿还了其中的6笔，尚未还清的借款共1笔，具体情况：借据号1431590012860006，2016年8月17日发放14万元，到期日2019年8月17日，实际正常还款至2018年6月28日，已还款本息总额为104740.77元（包括本金78928.62元、利息25798.37元、罚息10.2元、复利3.58元），贷款余额61071.38元。原告经多次催要未果，于2019年9月3日诉至本院。本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1506040235）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：143159001286）系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，应认定合法有效，共同构成《个人信用贷款合同》（编号：143159001286）的内容，双方当事人应当按照诚实信用原则依法依约全面履行自己的义务。原告广发银行济宁分行于2016年8月17日依据被告宋坦申请在授信额度内发放贷款14万元，履行了合同义务。被告宋坦未按约定足额偿还当期本息，已构成违约，应承担偿还下欠借款本息及违约的民事责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项规定，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同。同时，涉案《个人信用贷款条款》第32条约定，如发生违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：（1）要求借款人限期纠正；（2）中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款；（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；（4）宣布借款人在本行办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；(6)从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用；（7）本行认为必要的其他措施。据此，原告广发银行济宁分行有权要求解除与被告宋坦签订的个人信用贷款合同，宣布借款到期并要求被告宋坦提前偿还借款本金及相应利息。关于下欠借款本息的数额问题。涉案《个人信用贷款条款》第12条约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。本案中，原告按约定年利率13.2%、并在此基础上加收30%即17.16%计收逾期罚息及复利，截止至2020年2月10日，系统计算得出下欠本金61071.38元、利息5052.6元、罚息10453.44元、复利2115.96元，合计78693.38元，符合双方合同约定且不违反中国人民银行关于贷款利率上下限的规定，合法有效，应予以认定。原告要求被告宋坦偿还上述款项并继续支付自2020年2月11日起至借款清偿之日止利息（按合同约定计算），有事实和法律依据，应予以支持。另原告主张律师代理费8000元，既没有提供律师代理费发票也没有提交相对应的委托代理合同，且其承认尚未实际支付，不足以证明其因实现债权实际发生了该损失，故其要求被告支付该费用的诉求，依据不足，不予支持。被告宋坦经本院合法传唤未到庭应诉，视为对原告主张事实和提供证据放弃了抗辩和质证的权利，因此而产生的不利的法律后果由其自己承担。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司济宁分行与被告宋坦于2015年6月5日签订的《个人信用贷款合同》（编号143159001286）。二、被告宋坦于本判决生效之日起五日内偿还原告广发银行股份有限公司济宁分行借款本金61071.38元、利息5052.6元、罚息10453.44元、复利2115.96元，合计78693.38元（截止到2020年2月10日）；并继续支付自2020年2月11日起至借款清偿之日止按合同约定（约定年利率13.2%，逾期罚息利率17.16%）计算的利息、罚息及复利。三、驳回原告广发银行股份有限公司济宁分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1767元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判长  徐莉莉审判员  司立箫审判员  钱道习二〇二〇年二月二十六日书记员  李俊青