贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2301民初7483号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：刘尧，男，1975年10月1日生，布依族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与刘尧金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序，经审查发现有不宜适用简易程序情形，裁定转为普通程序，后公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔西南分行的委托诉讼代理人刘洋到庭参加诉讼,被告刘尧经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行黔西南分行向法院提出诉讼请求：1、判令解除邮政银行黔西南分行与刘尧于2017年9月20日签订的《个人额度借款合同》；2、判令刘尧偿还邮政银行黔西南分行截至2019年6月23日尚欠的借款本金58097.65元、利息1857.62元、罚息294.74元，合计59990.35元，并按合同约定以尚欠的本息之和为基数，按照人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%的1.5倍计付2019年6月24日至清偿之日的罚息和复利；3、判令刘尧承担本案诉讼费。事实及理由：2017年9月20日，刘尧为装修购买家具需要，向邮政银行黔西南分行申请贷款，双方签订了《个人额度借款合同》，合同约定，邮政银行黔西南分行向刘尧提供可循环使用的贷款额度10万元，额度存续期为36个月，在额度存续期内刘尧提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》经邮政银行黔西南分行同意并经刘尧确认后，邮政银行黔西南分行按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同及支用单中约定的内容确定；合同还约定贷款利率适用浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款利率水平基础上上浮50%；对于刘尧单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定利率的1.5倍，对于刘尧未能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定利率计收复利，借款期满后按罚息利率计收复利；刘尧在额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，邮政银行黔西南分行有权提前收回贷款，同时若刘尧发生本合同约定的违约情形的，邮政银行黔西南分行有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期。合同签订后，刘尧于2017年9月20向邮政银行黔西南分行提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》申请支用贷款10万元，支用单显示借款期限为36个月，利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款利率水平基础上上浮50%，还款方式为等额本息还款法，邮政银行黔西南分行当日审查后将10万元借款发放至刘尧账户内。刘尧获得借款后履行了部分还本付息的义务，在还款期间多次逾期，并且自2019年3月21日后未再还款，至今其连续逾期天数已超过90天，逾期次数超过6次，该行为构成根本违约，为此，邮政银行黔西南分行有权依照合同约定要求刘尧即刻清偿未到期的贷款并按罚息利率支付逾期还款期限内的罚息和复利。综上，为维护自身合法权益，特依据有关法律的规定和合同关于管辖的特别约定，诉至贵院，请求人民法院依法判如所诉。 刘尧未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。刘尧未到庭举证质证，视为对自己相应诉讼权利的放弃。邮政银行黔西南分行提交的证据有其银行营业执照复印件一份、负责人身份证明原件一份、刘尧居民身份证、职业及收入证明复印件一份、《个人额度借款合同》复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件一份、还款计划表、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单、贷款结清试算单各一份。结合邮政银行黔西南分行陈述，上述证据可反映出本案的基本事实，予以确认。 根据当事人的陈述及所举证据，本院认定事实如下：2017年9月20日，刘尧（乙方）与邮政银行黔西南分行（甲方）签订《个人额度借款合同》，约定在邮政银行黔西南分行的授信额度10万元内，刘尧在一定期限内可循环支用借款用于个人综合消费或个人信用消费。其中约定：1、借款额度存续期为36个月。2、申请支用额度时，乙方应提交申请，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按照约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定的内容确定。3、贷款利率采用浮动利率，为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮50%执行。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为借款期限内贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。4、在额度支用期内，借款人发生下列情形之一者，贷款人有权暂停借款额度的使用，并有权随时冻结相应的额度：借款人不按合同约定按时偿还贷款人借款本息的……5、额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情形之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发生的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……6、借款人发生下列任一情况，均构成违约：不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……，如发生前述违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：要求借款人限期纠正违约行为；按本合同约定计收罚息；停止借款人提款或终止借款人借款额度；调低、冻结或终止借款人借款额度；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；处分抵押/质押财产，实现抵押/质押权利；从借款人任何账户扣收全部贷款本息和其他应付款项。合同签订当日，刘尧即支用了10万元用于购买家具。借款后，刘尧已还本金41902.35元、已付利息7668.69元，其中第2、4、6、8、9、10、13期系逾期后补足，第17期仅还本金76.16元、未付息。截至2019年6月23日，刘尧尚欠邮政银行黔西南分行借款本金58097.65元、借款期限内正常利息1857.62元、罚息294.74元。 本院认为，案涉《个人额度借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性禁止性规定，合法有效。双方均应按约履行义务。刘尧获得借款后未能按期还款，从2019年3月起至今未再履行按期还款义务，存在严重违约，邮政银行黔西南分行主张解除与刘尧签订的《个人额度借款合同》，于法有据，本院予以支持。合同解除后，邮政银行黔西南分行主张提前收回案涉贷款本息，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。根据邮政银行黔西南分行的陈述及所举证据，截至2019年6月23日，刘尧尚欠邮政银行黔西南分行借款本金58097.65元、借款期限内正常利息1857.62元、罚息294.74元。对该借款本金及利息、罚息，借款人刘尧应予提前清偿，且还应根据《个人额度借款合同》关于逾期罚息的约定，以尚欠本金及未付期限内利息之和59955.27元（58097.65元+1857.62元）为基数，按罚息利率计算继续支付至清偿完毕之日止的逾期利息。至于罚息利率如何确定，合同约定案涉借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮50%，罚息利率为贷款利率的1.5倍。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，也即中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案借款自2019年6月24日至2019年8月19日期间的罚息为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮50%的1.5倍，2019年8月20日起的罚息为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上浮50%的1.5倍。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行与刘尧于2017年9月20日签订的《个人额度借款合同》； 二、限刘尧于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金58097.65元、借款期限内的正常利息1857.62元、截止2019年6月23日的逾期利息294.74元，并从2019年6月24日起以59955.27元为基数计算支付逾期利息至清偿完毕之日止（其中2019年6月24日至2019年8月19日期间罚息利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮50%的1.5倍计算，2019年8月20日起罚息利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的1.5倍计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 诉讼费2000元（其中案件受理费1400元，公告费600元），由刘尧负担（向中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行直接支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  王明快 人民陪审员  胡兴快 人民陪审员  杨 艳 二〇二〇年二月十八日 法官 助理  周光艳 书 记 员  刘婉蓉