广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初24964号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：岳明发，男，1988年2月14日出生，汉族，住福建省晋江市*************，公民身份号码350************514。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告岳明发金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行中山分行的委托诉讼代理人吴嘉欣到庭参加诉讼，被告岳明发经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农业银行中山分行因被告岳明发逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.被告岳明发清偿尚欠的借款本金696969.19元、利息15656.05元、罚息64.17元、复利239.84元（暂计至2019年7月23日，之后的从2019年7月24日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.被告岳明发支付律师费33517元；3.农业银行中山分行对抵押物位于中山市东区*******华鸿水云轩5期A区1幢806房的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权。被告岳明发经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山沙溪支行。借款人、抵押人：岳明发。签约情况：中国农业银行股份有限公司中山沙溪支行与被告岳明发于2018年9月5日签订《个人购房担保借款合同》（编号：440***********363）。贷款金额：700000元。贷款期限：29年，自2018年10月17日起至2047年10月16日止。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：执行以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮22%确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内的按合同约定的借款执行利率计算复利，自从借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。农行中山分行明确其主张的复利以正常的应付未付利息作为计算基数的。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提起行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。抵押担保情况：合同约定由岳明发提供抵押广东省中山市东区*******华鸿水云轩5期A区1幢806房作为抵押物。担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2018年10月11日，中国农业银行股份有限公司中山分行沙溪支行与被告岳明发就本案抵押物即位于广东省中山市东区*******华鸿水云轩5期A区1幢806房的房地产办理了抵押登记手续[不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0106836号]，抵押方式为一般抵押，被担保主债权金额为700000元。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付律师费33517元。广东道慧律师事务所开具了相应金额的律师费发票。欠款情况：自2019年3月17日起，岳明发未能按时还款，截止至2019年7月23日，岳明发尚欠借款本金696969.19元、利息15656.05元、罚息64.17元、复利239.84元，合计712929.25元。庭审中，农业银行中山分行确认岳明发在诉讼期间未曾偿还过涉案款项。再查，涉案《个人购房担保借款合同》（编号：440***********363）银行落款处盖章机构为中国农业银行股份有限公司中山沙溪支行，该行已书面声明由农业银行中山分行主张本案权利。再查，农业银行中山分行向本院申请财产保全并支付诉讼保全费4252元。本院认为，中国农业银行股份有限公司中山沙溪支行为农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法律相悖,依法应予准许。涉案《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。岳明发借款后未按期还款，构成违约，农业银行中山分行要求提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2019年7月23日的欠款数额，有农业银行中山分行提交的还款明细表予以证实，且岳明发没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因农业银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”,故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费。合同约定因债务人未按时还款，导致债权人为实现债权而发生的律师费由债务人承担，现农业银行中山分行提交了委托代理协议及律师费发票证明本案已实际产生律师费33517元，该费用并未超出律师费收费标准，本院予以支持。关于担保问题。涉案房地产已办理抵押登记手续，当岳明发不履行债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。岳明发经本院合法传唤拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告岳明发于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金696969.19元、利息15656.05元、罚息64.17元、复利239.84元（暂计至2019年7月23日。自2019年7月24日起判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为440***********363的《个人购房担保借款合同》约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按合同编号为440***********363的《个人购房担保借款合同》约定及中国人民银行相关规定计算；二、被告岳明发于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费33517元；三、被告岳明发逾期履行上述第一、二债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市东区*******华鸿水云轩5期A区1幢806房[不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0106836号]的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11264.46元，诉讼保全费4252元，合计15516.46元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告岳明发负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 员  魏立明人民陪审员  陈建华人民陪审员  许浩宏二〇二〇年三月十一日书 记 员  胡凌雪黄靖雯