广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初154号原告：中国农业银行股份有限公司化州市支行。负责人：李志冲，行长。委托诉讼代理人：陈成，原告员工。被告:梁籍元。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行与被告梁籍元信用卡纠纷一案，本院于2020年1月6日立案，依法适用简易程序公开进行审理。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的委托诉讼代理人陈成到庭参加诉讼，被告梁籍元经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行向本院提出诉讼请求：一、1.判令被告梁籍元立即清偿其在原告处开立的信用卡(625**********953)透支债务合计本息人民币8278.2元，其中本金人民币,7308.89元,利息人民币575.86元,违约金人民币189.75元,手续费人民币203.7元,利息和违约金暂计至2019年10月11日,以后利息从2019年10月12日按日利率万分之五计算,如遇中国人民银行利率调整作相应调整,计至还清款日止,违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止；2.判令被告梁籍元立即清偿其在原告处开立的信用卡(622**********997)透支债务合计本息人民币61993.96元，其中本金人民币61320.51元，利息人民币283.85元，违约金人民币389.6元，手续费人民币0元,利息和违约金暂计至2019年10月20日,以后利息从2019年10月21日按日利率万分之五计算,如遇中国人民银行利率调整作相应调整,计至还清款日止,违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止。上述两卡(625**********953、622**********997)债务合计70272.16元。二、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由:1.被告于2013年8月9日在原告处申请开立金穗贷记卡(卡号:625**********953)，被告于2014年4月14日至2019年3月6日期间透支消费、现金。截至2019年10月11日止结欠透支本金人民币7308.89元，利息人民币575.86元，违约金(含滞纳金)人民币189.75元，手续费人民币203.7元,利息和违约金暂计至2019年10月11日，以后利息从2019年10月12日起利息按日万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至还清款日止)。截至2019年10月11日止该卡(625**********953)债务合计人民币8278.2元,透支超过90天,已形成不良透支。2.被告于2017年3月21日在原告处申请开立金穗贷记卡（卡号：622**********997)，被告2017年3月21日申请金穗信用卡专项商户分期业务，被告于2017年3月27日与原告签订合同编号：N044************751【金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同】，合同借款金额人民币110000元。被告2017年4月6日在原告处办理信用卡分期业务人民币110000元，用于家装分期，期限五年，分60期还款，透支款用于被告位于广东省化州市鉴江区府斜对面农贸广场C座1802房房产装修。被告借到款后，未按约定还款。至2019年10月20日，欠供7期未还款，原告多次上门催收，电话催收拒不归还。截至2019年10月20日止结欠透支本金人民币61320.51元，利息人民币283.85元，违约金（含滞纳金）人民币389.60元，手续费人民币0元，利息和违约金暂计至2019年10月20日，以后利息从2019年10月21日起利息按日万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至还清款日止）。截至2019年10月20日止该卡（622**********997)债务合计人民币61993.96元，透支超过90天，已形成不良透支。上述两卡（625**********953、622**********997)债务合计70272.16元。被告透支款由中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约、账户信息明细、交易流水、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、金穗信用卡专项商户分期业务借款凭证、身份证、户口簿、结婚证为凭。上述透支款项经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约。原告根据'《民事诉讼法》的有关规定向贵院提起诉讼，恳请贵院支持原告的诉讼请求，维护诚实信用的社会环境。被告不作答辩。本院经审理认定的事实如下：被告于2013年8月9日在原告处申请开立金穗贷记卡(卡号:625**********953),被告于2014年4月14日至2019年3月6日期间透支消费，截至2019年10月11日止结欠透支本金7308.89元及利息、滞纳金、手续费若干。被告又于2017年3月21日在原告处开立金穗贷记卡(卡号:622**********997)，同年3月27日与原告签订合同编号NO442***********751号【金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同】。2017年4月6日被告借到原告110000元,分60期还款。借到款后，被告未按合同履行还款义务。截至2019年10月20日止结欠透支本金61320.51元及利息、滞纳金、手续费若干。上述信用卡的透支款项，经原告经多次追讨，被告仍拒不还款，原告诉至本院要求处理。上述事实有中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约、账户信息明细、交易流水、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、借款凭证、被告身份证、原告的陈述及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，被告在原告处开立信用卡，就应当依法使用信用卡、承担义务。被告透支和消费使用信用卡资金应依法归还。被告违约还应承担支付利息、违约金、手续费的民事责任。截至2019年10月11日止，被告结欠金穗贷记卡(卡号:625**********953)透支本金7308.89元及利息、滞纳金、手续费若干。截至2019年10月20日止，被告结欠金穗贷记卡(卡号:622**********997)透支本金61320.51元及利息、滞纳金、手续费若干。因此，原告要求被告清偿结欠的透支本金7308.89元、61320.51元，于法有据，本院予以支持。对于原告请求被告支付利息、违约金等计算问题。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（以下简称《最高院意见》）第二条第二点“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力”的规定，以及双方签订的中国农业银行金穗贷记卡领用合约、中国农业银行金穗贷记卡收费标准及其约定的利息按日利率万分之五计收及按5％支付滞纳金的计算方法等，与上述《最高院意见》第二条第二点的规定不一致，本院不予支持，利息、滞纳金、消费手续费总和应以不超过年利率24％计付为宜。被告经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二点,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告梁籍元于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司化州市支行归还(卡号:625**********953)借款本金7308.89元及利息、滞纳金、手续费(利息、滞纳金、手续费的标准按中国人民银行的相关规定计算至还清款日止，但总额不能超过以结欠透支本金7308.89元为本金按年利率24％计至还清款日止的金额)；二、被告梁籍元于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司化州市支行归还(卡号:622**********997)借款本金61320.51元及利息、滞纳金、手续费(利息、滞纳金、手续费的标准按中国人民银行的相关规定计算至还清款日止，但总额不能超过以结欠透支本金61320.51元为本金按年利率24％计至还清款日止的金额)；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1556.8元，减半收取计778.4元，由被告梁籍元负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 邹大明二〇二〇年二月二十四日法官助理 罗章鑫书 记 员 赵 宇