河北省沧州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀09民终750号 上诉人（原审被告）：阳光人寿保险股份有限公司沧州中心支公司，住所地沧州市运河区黄河中路北侧浮阳大道东侧万润绿景园33座401号。 负责人：张春江，总经理。 委托诉讼代理人：赵晓峰，公司职员。 被上诉人（原审原告）：冯素连，女，1978年2月16日出生，汉族，住泊头市。 委托诉讼代理人：王明合，男，1969年10月1日出生，汉族，住泊头市。 上诉人阳光人寿保险股份有限公司沧州中心支公司（以下简称阳光人寿保险公司）因与被上诉人冯素连人寿保险合同纠纷一案，不服河北省泊头市人民法院（2019）冀0981民初1546号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月16日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 阳光人寿保险公司上诉请求：1.一审判决认定事实不清、证据不足、适用法律错误，请求二审法院撤销一审判决，依法改判或将本案发回重审；2.涉诉一、二审费用由被上诉人承担。事实与理由：首先，一审法院适用法律错误。本案法院认定被保险人出险属于承保事故和免责事由同时存在，应适用《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五条的规定，条款适用于对保险事故难以确定的，但本案被保险人出险明显符合保险合同条款中的免责事项，不存在难以确定，同时保险公司提供的证据材料中已经证明对于免责条款保险公司已经尽到说明义务，同时被保险人已对条款清楚了解，故保险公司依据免责条款作出的理赔决定是正确的。其次，一审法院对理赔金额的认定错误。本案被上诉人依据保险条款，被保险人蒋春旺驾驶与准驾车型不相符的无牌二轮摩托车（机动车），违反了交通法条款。同时根据被保险人保险公司之间的保险合同免责条款2.5第5项规定，被保险人无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，导致被保险人身故的，保险人不承担给付保险金的责任。此次被保险人出险，属于条款预定的责任免除范围。故按条款执行，8026000029075078号保险合同效力终止，因客户于2015年5月12日部分领取6000元，2017年5月24日领取6000元，合计12000元，故退还客户剩余保单现价人民币11654.76元。法院要求上诉人给付死亡赔偿金却不扣除之前已经按照条款退还给原告的11654.76元，一份保单却要做两次给付，明显是错误的。 冯素连辩称，一审法院认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，判决公平合理，请求二审法院驳回上诉请求，维持原判。理由如下：法院适用法律正确，在被保险人蒋春旺与上诉人订立的保险合同中，金世福格式条款第二条第六项免责事项有以下规定，因下列情形导致被保险人身故，不承担赔偿责任，驾驶无证车辆是其中之一。免责条款有两种情形，一种是原因免责，一种是状态免责，根据条款的表述，有什么情形导致什么后果，可以判定是原因免责，而不是状态免责，也就是说只有驾驶无证车辆造成死亡原因时，才能免责，而不是无证就免责，被保险人蒋春旺死亡原因是交通事故造成的，其中吴玉起强行超车负事故主要责任，蒋春旺驾驶无证摩托负次要责任，上诉人也没有举证蒋春旺死因是驾驶摩托造成的，可以说蒋春旺身故是多因造成的，根据保险法司法解释三第二十五条，一审法院适用法律完全正确。关于赔偿保额是根据保险合同的规定，保险金额十五万是身故保险金，一审法院判决按70%赔付，另外就是105000元，请求退还11654.76元（已经收到），因在一审当中，上诉人没有这个要求，也没有就此问题就此请求进行答辩，所以一审法院上述判决正确。 冯素连向一审法院起诉：1.依法判令被告赔偿原告“蒋春旺身故保险金”150000元。2.诉讼费用由被告负担。 一审法院认定事实：2013年5月5日，原告之夫蒋春旺在被告处投保了阳光人寿金世福寿险（万能型）、基本保额120000元，阳光人寿附加万能重大疾病保险Ｃ款、基本保额30000元，阳光人寿附加账户式意外伤害保险、基本保额30000元，阳光人寿附加账户式意外伤害医疗保险Ａ款、基本保额3000元，保险单号为：8026000029075078，保险单生效日为2013年5月9日。其中金世福寿险和附加万能重大疾病保险Ｃ款，保险期间为终身；附加意外伤保险和附加意外伤害医疗保险Ａ款保险期间为1年。以上四款保险年缴保费6000元，一年一交，保险受益人为原告冯素连,受益比例100%。2018年9月22日11时10分许，吴玉起驾驶冀Ｔ×××××号低速货车，沿东固路由北向南行驶至营子镇红庙潘村口北侧超车时，与相向行驶的蒋春旺驾驶的无牌二轮摩托相撞，造成蒋春旺受伤经医院抢救无效死亡、乘车人蒋曼妮受伤、车辆损坏的交通事故，经泊头市公安交通警察大队作出责任认定，吴玉起负此次事故主要责任，蒋春旺负次要责任、蒋曼妮无责任。该交通事故发生在保险合同有效期内。 一审法院认为，本案被保险人蒋春旺的死亡原因，根据原告提交的道路交通事故认定书和居民死亡医学证明（推断）书，系由交通事故造成，属于涉案保险合同约定的保险事故。被告抗辩，蒋春旺驾驶无牌二轮摩托车属于保险合同中免责条款规定的情形之一，被告退还原告保单剩余价值，保险合同效力终止，被告不应给付原告保险金。本案承保事故和免责情形同时存在，被保险人蒋春旺的死亡系多因一果，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》第二十五条的规定，“被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持”，因此，被告应按相应比例给付原告保险金，保险合同效力的终止不影响原告对保险金的索赔，对被告抗辩，一审法院不予支持。对原告主张的意外身故保险金150000元(包括阳光人寿金世福终身寿险基本保额120000元和阳光人寿附加帐户式意外伤害保险基本保额30000元)，应在道路交通事故认定书基础上，一审法院酌定，被告保险公司按照70%的比例给付，为150000×70%=105000元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二十二条、第二十三条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》第二十五条的规定，判决如下：被告阳光人寿保险股份有限公司沧州中心支公司于判决生效后十五日内给付原告冯素连保险金105000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1650元，由被告负担1155元，由原告负担495元。 二审网络庭询中，当事人围绕上诉请求进行陈述，未有新证据提供。经查，一审法院认定案件基本事实无误，本院予以确认。本院另查明：冯素连已收到保险公司退款11654.76元。 本院认为，根据泊头市大队事故科出具的第1309811201800007321号道路交通事故认定书认定的事实及对事故形成原因的分析，本案应属于保险法司法解释三第二十五条的规定的情形，一审法院根据事故认定书所确定的责任定酌情判令阳光人寿保险公司按照70%的比例给付冯素连保险金105000元，有事实和法律依据，并无不妥。但上述给付款项应扣除冯素连已收到的11654.76元。综上，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 变更河北省泊头市人民法院（2019）冀0981民初1546号民事判决为：“上诉人阳光人寿保险股份有限公司沧州中心支公司于判决生效后十五日给付被上诉人冯素连保险金93345.24元”。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1650元，由上诉人阳光人寿保险股份有限公司沧州中心支公司负担1027元，由被上诉人冯素连负担623元；二审案件受理费2400元，由上诉人阳光人寿保险股份有限公司沧州中心支公司负担1494元，由被上诉人冯素连负担906元。 本判决为终审判决。 审 判 长 常秀良 审 判 员 李 霞 审 判 员 付 毅 二〇二〇年二月六日 法官助理 张 月 书 记 员 王 蒙