云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初10312号原告：中国民生银行股份有限公司昆明分行，住所云南省昆明市官渡区彩云北路**。负责人：李景欣。委托诉讼代理人：宁春全、庞智娟，该银行员工，一般授权代理。被告：虞晓萍，女，汉族，1972年8月11日出生，住浙江，住浙江省义乌市iv>委托诉讼代理人：潘行建，仲法法律服务所法律工作者，特别授权代理。原告中国民生银行股份有限公司昆明分行与被告虞晓萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人宁春全、庞智娟，被告虞晓萍及其委托诉讼代理人潘行建到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金888184.13元，支付截止2019年7月23日的逾期利息137983.79元、逾期罚息51656.01元，以及2019年7月24日起至上述款项实际还清之日止的利息（包括利息、罚息、复利）；2、判令被告向原告支付违约金及承担原告为实现债权的一切费用（包括但不限于保全费、公告费、律师费、评估费、拍卖费、过户费等费用）；3、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年6月27日，被告与原告签订《借款合同》，合同编号为XXX，合同约定借款金额为1000000元，借款期限36个月，借款用途为归还借据号为XXX的贷款，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮160%确定为年利率12.35%。本合同贷款利率如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则本合同利率立即调整，如因被告逾期还款，本合同逾期利率及罚息利率均为在本同贷款利率基础上加收50%确定。合同第18条约定，被告不履行或不完全履行本合同所约定的义务，被告应按照本合同借款金额的10%向原告支付违约金。合同第31条约定，被告违约导致原告为实现债权产生的诉讼及律师费用均由被告承担。合同签订后，2016年6月30日被告支用贷款，原告已履行发放贷款义务。但被告在借款期间未按照约定归还借款本息。原告多次以电话、发函等方式催收，但被告拒绝还款。特诉至法院，望判如所请。被告答辩称：本案借贷系案外人邵劲松、吴小珍借用被告虞晓萍的名义进行贷款，原告明知案涉款项的实际借款人、用款人均为案外人邵劲松、吴小珍而并非被告虞晓萍，案涉款项的偿还义务应由案外人邵劲松、吴小珍承担，被告虞晓萍不应承担任何还款责任。请求人民法院驳回原告的诉讼请求。原、被告均围绕诉辩意见依法提交了证据，且本院经被告申请依法调取了证据。对上述证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。关于当事人对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证；关于当事人对真实性持有异议的证据（被告提交的购销合同、短信记录截图，以及被告申请本院调取的报案报告、中国工商银行银行流水、中国民生银行个人账户对账单及业务受理单、借条、还款协议、中国民生银行授信登记表、购销合同、“与虞晓萍的投资借款情况经过”），其中报案报告来源于另案刑事卷宗，本院对其形式真实性予以确认，其他证据的待证目的主要涉及还款责任由何人承担的问题，本院结合本案争议焦点一并评述。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月27日，原告与被告虞晓萍签订《借款合同》，约定由被告向原告借款100万元；借款期限为36个月；借款用途为借新还旧，用于归还借据号为XXX的贷款；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮160%确定年利率为12.35%，贷款发放后如遇中国人民银行调整贷款基准利率，则本合同贷款利率按还款周期调整；还款方式为按月付息，不规则还款；贷款人对借款人到期应付的借款本金，自逾期之日起，按逾期利率计收逾期罚息，并对应付而未付的利息（包括逾期罚息）按逾期利率计收复利，前述逾期利率在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；若贷款人不履行或不完全履行本合同约定义务的，应按照本合同借款金额的10%支付违约金；如借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，则贷款人有权调整或取消全部或部分授信及/或要求具体借款到期，并要求借款人赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；借款人支付的款项按下列顺序清偿债务，但贷款人有权变更清偿顺序：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金。同日，原、被告签订一份《担保合同》，约定被告向其名下民生银行账户存入10万元为前述借款合同项下债权提供质押；发生主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定宣布借款提前到期的情况）而主合同债务人未按照主合同约定清偿债务的情形，原告有权直接划扣上述存款以抵偿债务；原告行使本合同项下担保权利所得的款项按下列顺序清偿其债权，但其有权变更清偿顺序：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金。上述合同签订当日，被告向原告提交《借款支用申请书》申请支用上述贷款金额。之后，原告向合同所约定的贷款发放账户发放贷款100万元后，原告扣款100万元用于偿还“旧贷款”。截至2019年10月28日，被告尚欠原告借款本金888184.13元、利息137983.79元、罚息及复利106394.87元。庭审时，原告主张其已扣除上述保证金10万元用于抵扣欠款，前述金额系抵扣后的欠款数据。另查明，2016年9月，被告虞晓萍以其被邵劲松、吴小珍等人骗了170万元为由向昆明市公安局官渡分局经侦大队报案。2018年4月19日，昆明市官渡区人民检察院以官检刑诉（2018）554号起诉书指控邵劲松犯非法吸收公众存款罪，向本院提起公诉。经审理，本院作出（2018）云0111刑初532号刑事判决书，认定如下事实：自2013年开始，邵劲松、吴小珍在本市官渡区未经审批，通过散发宣传单、召开年会等形式公开宣传，以承诺保本付息为诱饵向社会不特定对象吸收资金；经鉴定，截至案发时，共吸纳26名投资人共计4135.53万元，其中，吸纳虞晓萍投资本金170万元。并判决如下：“一、被告人邵劲松犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑八年，并处罚金四十万元。（刑期从判决执行之日起计算。判决执行前羁押一日折抵刑期一日，即2017年7月24日起至2025年7月23日止，罚金须于本判决生效之日起十日内缴纳。）二、向被告人邵劲松继续追缴尚未退还的涉案赃款，并依法发还各投资参与人。”后邵劲松不服，提出上诉。昆明市中级人民法院审理后作出（2019）云01刑终367号刑事裁定书，裁定驳回上诉，维持原判。本院认为，原告诉请要求被告承担偿还借款的责任，被告则抗辩称本案系案外人邵劲松、吴小珍借用被告的名义进行借款，原告明知案涉款项的实际借款人、用款人均为邵劲松、吴小珍，案涉款项的偿还义务应由邵劲松、吴小珍承担，被告虞晓萍不应承担任何还款责任，并申请追加邵劲松、吴小珍作为被告参加诉讼。对此，本院认为，借款人与借款的实际使用人不一致的，根据合同相对性原则，应由名义借款人承担还款责任，且另案生效刑事判决书已判令向邵劲松继续追缴尚未退还的赃款发还包括本案被告虞晓萍在内的各投资参与人，故被告虞晓萍与其所称的实际用款人邵劲松、吴小珍之间的法律关系属另一法律关系，被告的抗辩不能成立，对本案是否存在借款人与实际使用人不一致之情形，本院在本案中不予评判，对被告要求追加邵劲松、吴小珍作为被告的申请以及调取2014年4月17日刘捷系中国民生银行昆明螺蛳湾二支行员工的档案资料的申请，本院依法不予准许。此外，被告提交的证据系为共同证明本案名义借款人与实际借款人不一致且不应由被告承担还款责任，其相应待证目的与本院前述认定不符，故本院对其证明目的不予采信。综上，原告与被告签订的借款合同合法有效，当事人应按约履行。被告未按照约定履行偿还借款义务，原告有权要求被告按照借款合同约定承担违约责任。现原告要求被告偿还本金并支付利息、罚息、复利有事实及法律依据，本院予以支持，同时，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，借款人承担的利息、罚息、复利以年利率24%为限。对于原告主张的违约金，因被告承担的利息、罚息、复利已足以弥补被告违约可能给原告造成的损失，故对于该项诉请，本院不予支持。对于原告主张的保全费、公告费、律师费、评估费、拍卖费、过户费，因原告未提交相应依据，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告虞晓萍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司昆明分行借款本金888184.13元、利息137983.79元以及截至2019年10月28日的罚息、复利合计106394.87元，并支付自2019年10月29日起至实际还清之日止按合同约定标准计算的罚息、复利，被告虞晓萍承担的利息、罚息、复利总和不超过以欠付本金为基数按年利率24%计算的金额；二、原告中国民生银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14500元，由被告虞晓萍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  曾惠祥人民陪审员  高琼芬人民陪审员  刘晓红二〇二〇年二月七日书 记 员  汪建娇