广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1802民初9555号原告：中国建设银行股份有限公司清远市分行，住所地清远市*******。负责人：罗铁锋。委托诉讼代理人：潘凤娟，广东平信律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛力韬，广东平信律师事务所律师。被告：陈少锋，男，1978年3月1日出生，汉族，住清远市清城区*****************。被告：陈炳桂，男，1948年10月10日出生，汉族，住清远市清城区*****************。被告：汪晓丽，女，1980年4月1日出生，汉住，住清远市清城区*****************。被告：清远市中裕置业有限公司，住所地清远市****************。法定代表人：郑某1。委托诉讼代理人：马宗仁，广东明典律师事务所律师。中国建设银行股份有限公司清远市分行与被告陈少锋、陈炳桂、汪晓丽、清远市中裕置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人薛力韬、被告清远市中裕置业有限公司的委托诉讼代理人马宗仁到庭参加诉讼，被告陈少锋、陈炳桂、汪晓丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司清远市分行向本院提出诉讼请求：1、请求解除原告与被告陈少锋、陈炳桂于2010年12月28日签订的编号为4407********20100034901的《住房组合借款合同》;2、判令被告陈少锋、陈炳桂立即归还按揭借款本金419237.52元及利息、复息、罚息（计至2019年8月1日拖欠的利息、复息、罚息合计共10728.13元，本息合计共429965.65元，2019年8月2日起按合同约定的利息、复息、罚息计算标准计算至本息还清为止）；3、判令被告汪晓丽对原告的第二项承担共同清偿责任；4、判令被告清远市中裕置业有限公司对原告的第二项承担连带清偿责任；5、判令本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告陈少锋、陈炳桂向原告申请贷款，双方于2010年12月28日签订《住房组合借款合同》，约定借款金额为590000元，其中商贷290000元，公积金贷300000元；商业贷款利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率水平上下调15%，公积金贷款月利率为3.583331‰。2010年11月18日，原告与清远市中裕置业有限公司签订《楼宇按揭贷款合作协议》，协议就清远市小市******金鑫花园1、2、3号楼的商品楼宇进行按揭贷款合作；在上述楼宇销售期间，被告清远市中裕置业有限公司对原告向购房人发放的个人住房按揭贷款提供无条件、不可撤销的连带保证。原告于2011年1月6日向被告陈少锋、陈炳桂指定的账户发放贷款本金590000元。被告自2018年6月6日起开始拖欠还款，截止2019年8月1日拖欠贷款本金18719.05元、利息8928.75元未支付。借款人出现违约行为的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告清远市中裕置业有限公司在办妥他项权证前对本案主合同项下全部债务提供连带责任担保。被告汪晓丽为被告陈少锋的妻子，其共同向原告申请贷款，本案的借款是夫妻共同债务，被告汪晓丽应对原告的第二项诉讼请求承担共同清偿责任。为此,请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告陈少锋、陈炳桂、汪晓丽没有答辩，亦没有向本院提交证据。被告清远市中裕置业有限公司辩称：一、答辩人与原告于2010年11月18日签订的《合作协议》虽然实际履行，但不符合约定生效的条件，没有办理公证，此《合作协议》对于保证责任的约定无效，答辩人不承担保证责任。二、假定《合作协议》对于答辩人承担保证责任的约定具有法律效力，但原告却没有全面履行《合作协议》约定的义务，因此，对于涉案楼房不能处置实现债权存在一定的过错，应当按过错程度承担一定比例的责任。原告在被告拖欠还款一年半之后的2019年12月23日才向法院主张权利，答辩人在收到法院传票后才知道被告拖欠还款。原告的行为违反《合作协议》第五条、第七条、第八条、第九条约定的承诺。因此，原告请求答辩人与其他被告连带承担全部诉讼请求的主张，违背公平原则，请求法院依法公证地判决，以维护答辩人的合法权益。本院经审理认定如下：2010年11月18日，原告中国建设银行股份有限公司清远市分行（乙方）与被告清远市中裕置业有限公司（甲方）签订《楼宇按揭贷款合作协议》，约定双方就甲方依法开发建设并销售的座落于清远市小市******金鑫花园1、2、3号楼的商品楼宇进行按揭贷款合作；在上述楼宇销售期间，甲方对乙方向购房人发放的个人住房按揭贷款提供无条件、不可撤销的连带保证，保证范围为按揭贷款本金及所生利息（含罚息、复息、违约金等）及乙方为实现债权而发生的有关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、律师代理费及其他费用，保证期限为自借款合同生效之日起至甲方为购房人办妥正式《房地产证》和《他项权证》，并将《他项权证》移交乙方保管之日止；本协议经甲、乙双方有权签字人签字签章、公证部门公证后生效，本合同公证后由公证机关赋予本合同强制执行效力，甲、乙双方均可向有管辖权的人民法院直接申请强制执行。2010年11月25日，被告陈少锋、陈炳桂作为借款人提交《个人类贷款申请审批表》给原告，向原告申请贷款59万元用于购买位于金鑫花园二号楼503号的房屋，上述《个人类贷款申请审批表》贷款申请人及贷款关联人声明事项第1条基本声明事项载明“本次贷款申请属于夫妻共同债务，非个人债务，本人已就本次贷款向配偶履行了告知义务并已经配偶同意”，被告汪晓丽在该审批表的借款人配偶及抵押人配偶处签名并捺印。2010年12月28日，被告陈少锋、陈炳桂与原告签订《个人住房组合借款合同》，约定：陈少锋、陈炳桂向原告借款59万元（商贷290000元，公积金贷300000元），借款用途为购买位于清远市********************屋；借款期限自2011年1月6日起至2031年1月6日止；商业性贷款利率按浮动利率执行，即在中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率水平上下调15%，公积金贷款执行中国人民银行公布的公积金贷款利率，月利率为3.58333‰，本合同签订后、贷款首次发放前，如遇中国人民银行调整利率，则本合同将按新的利率政策执行;逾期还款的从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率即合同所执行贷款利率水平上上浮50%按日计收利息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；还款方式为等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为3850.77元（商业险贷款还1985.06元、公积金贷款还1865.71元）；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的行为构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，行使担保权利。陈少锋、陈炳桂提供位于清远市********************的房屋作为《个人住房组合借款合同》合同项下债务的担保，并为该房屋办理了预购商品房抵押权的预告登记，预告抵押登记权利人为原告。2011年1月6日，原告按约定向被告陈少锋、陈炳桂指定的账户发放贷款本金590000元。自2018年6月6日起，被告陈少锋、陈炳桂开始拖欠还款，截至2019年8月1日，被告陈少锋、陈炳桂尚拖欠原告贷款本金419237.52元、利息10728.83元。本院认为，涉案《住房组合借款合同》及《楼宇按揭贷款合作协议》是当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告依约发放了贷款给被告陈少锋、陈炳桂，但该两被告未按期足额归还借款本息，被告陈少锋、陈炳桂的行为已构成违约，原告要求解除涉案合同、被告陈少锋、陈炳桂归还余下全部借款本息，符合双方的约定，依据充分，本院予以支持。截止至2019年8月1日，被告陈少锋、陈炳桂拖欠原告借款本金419237.52元、利息10728.83元，其后的利息按合同约定计至还清之日止。对于原告的第三项诉讼请求。由于被告汪晓丽在《个人类贷款申请审批表》“借款人配偶签名”栏签名及按手指模，并声明涉案借款为夫妻共同债务，非个人债务，故原告主张涉案债务为被告陈少锋与被告汪晓丽的夫妻共同债务，依据充分，本院予以采纳。因此，原告诉请被告汪晓丽对涉案借款本息承担共同清偿责任，本院予以支持。对于原告的第四项诉讼请求。首先，关于《楼宇按揭贷款合作协议》的条款“本协议经甲、乙双方有权签字人签字盖章、公证部门公证后生效”的解释，可结合双方对该协议的实际履行情况以及条款的上下文内容进行理解。签订该协议后，原告已履行了发放贷款的主要义务，被告清远市中裕置业有限公司并未提出异议，且该条款下文已进一步明确约定“由公证机关赋予本合同强制执行效力”，故对于公证的约定理解为赋予合同强制执行效力更为恰当。因此，原告主张上述条款应理解为“经有权签字人签字盖章”后即生效，并非签章和公证两者同时成就，符合一般常理且依据充分，本院予以采信。由于涉案房屋仅办理了预购商品房抵押权的预告登记，并未办理抵押权登记，故根据合作协议约定，原告要求被告清远市中裕置业有限公司对涉案借款本息承担连带清偿责任，依据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除被告陈少锋、陈炳桂与原告中国建设银行股份有限公司清远市分行于2010年12月28日签订的《个人住房组合借款合同》；二、被告陈少锋、陈炳桂于本判决生效之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司清远市分行偿还借款本金419237.52元及相应的利息（截止至2019年8月1日，利息为10728.83元，其后的利息按合同约定计至还清之日止）；三、被告汪晓丽对上述第二判项确定的债务承担共同清偿责任；四、被告清远市中裕置业有限公司对上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3875元、保全费2670元，合共6545元，由被告陈少锋、陈炳桂、汪晓丽、清远市中裕置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  杨丽燕二〇二〇年二月十八日书记员  黄昭瑜附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。