广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1423民初1272号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行，经营场所：丰顺县*******，统一社会信用代码914***********142J。负责人：罗润加，该支行行长。委托诉讼代理人：黄友平，女，汉族，1972年6月20日出生，住广东省丰顺县***************，身份证号码：441************042，系该支行员工。委托诉讼代理人：黄淑园，女，汉族，1990年11月5日出生，住广东省丰顺县****************，身份证号码：441************328，系该支行员工。被告:林国强，男，汉族，1996年5月6日出生，住福建省莆田市秀屿区************，身份证号码：350************094。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称：邮储银行丰顺县支行）与被告林国强信用卡纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用简易程序（小额诉讼）,后裁定转为普通程序，于2020年2月3日公开开庭进行了审理，原告邮储银行丰顺县支行的委托诉讼代理人黄淑园到庭参加诉讼，被告林国强连经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行丰顺县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告林国强偿还其所持信用卡（信用卡号：622**********648）项下的透支本金2929.44元，透支利息280.73元，费用345.1元，计至2019年9月5日本金、利息、费用合计为3555.27元，2019年9月5日后的利息按信用卡领用合约约定息费计付至款清之日止；二、本案诉讼费用由被告林国强承担。后原告明确至2019年12月5日被告林国强拖欠透支本金2924.8元、利息312.76元、费用451.91元，合计3689.47元，自此以后的利息、费用不再请求。事实及理由：2015年5月19日被告林国强向原告书面申请邮储银行普卡，原告于2015年5月28日通过对被告林国强申请的信用卡审批，其信用卡信用额度为3000元。被告在2018年12月3日激活卡片，之后开始刷卡消费。被告林国强没有按约履行信用卡合约义务，已逾期6期没有足额还款，经原告多次催促都未能履约。根据前述事实，被告行为已严重违约，应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第五条还款第5项约定。请求人民法院判令被告林国强偿付信用卡本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用。信用卡主要息费计算：（1）利息：原告为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息待遇。透支利率：日息万分之五，按月计收复息。（2）年费：首年免费，次年计收，年费以账户扣收方式收取年费；续卡不享受首年免年费优惠。（3）滞纳金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。相关息费计收规定详见《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用。经原告核算，被告透支至2019年12月5日被告林国强拖欠透支本金2924.8元、利息312.76元、费用451.91元，合计3689.47元，自此以后的利息、费用不再请求。被告林国强未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：被告林国强（乙方）于2015年5月19日向原告邮储银行丰顺县支行（甲方）申请办理信用卡，填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》附《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条第1项约定“除本合约另有规定外，乙方（申请人）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（银行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止：日利率为万分之五，按月计收复利”。第2项约定“乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利”。第7项约定“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”。原告经审核，向被告发放一张卡号为622**********648的信用卡，初始授信金额为3000元。被告开卡后多次用上述信用卡进行消费，后被告未按照约定还款，经原告多次催收仍未足额偿还本息。原告还称至2019年12月5日被告林国强拖欠透支本金2924.8元、利息312.76元、费用451.91元，合计3689.47元，自此以后的利息、费用不再请求。经查，原告诉请的费用实为滞纳金。还查明，中国人民银行于2016年4月发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发［2016］111号)，要求取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，本通知自2017年1月1日起实施。另查明自《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》发布实施以来，原告在庭审中称述其公司有在官网发出公告将“滞纳金”变更为“违约金”，但原告未与被告协议修订合约。以上事实，有原告提交的被告身份证复印件、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表附《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》复印件、“中国邮储银行资产风险管控系统”截屏等证据及本院制作的庭审笔录予以证实。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申领信用卡，原告经审查批准了被告的申请，被告作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》履行自己的义务。被告使用信用卡进行透支消费后，未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的民事责任。原告要求被告偿还计至2019年12月5日止的信用卡透支本金2924.8元，透支利息312.76元有原告提供的信用卡（个人卡）申请表、“中国邮储银行资产风险管控系统”截屏等证据证实，本院予以支持。关于原告主张被告支付费用451.91元的问题。经查，原告主张的费用实为滞纳金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协商的方式约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。因此，原告收取违约金的前提条件是双方必须达成协议进行明确约定，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件，原告以公告的形式告知滞纳金变更为违约金，没有另外通知被告进行协商变更合约内容的行为，不能视为双方已经达成协议，故原告主张费用451.91元，依据不足，本院不予支持。被告林国强经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃质证和抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告林国强应于本判决生效之日起五日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行偿还信用卡透支本金2924.8元、利息312.76元；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果被告林国强未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元（原告已预交），由被告林国强负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审 判 长  刘 锖人民陪审员  马绍平人民陪审员  杨藤花二〇二〇年二月十八日书 记 员  蔡 川附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。