广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初25159号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，经营场所深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。负责人：姚华明，行长。委托诉讼代理人：杨长禄，广东深天成律师事务所律师，执业证号14403201010660827。委托诉讼代理人：林志耿，广东深天成律师事务所律师，执业证号14403201910087069。被告：钟力贤，男，汉族，1968年10月03日生，身份证住址广东省深圳市，原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告钟力贤信用卡纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨长禄、林志耿及被告钟力贤均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还信用卡欠款人民币120576.62元,其中应收本金人民币91245.37元、应收利息人民币11531.58元、分期付款手续费人民币1244.16元、还款违约金人民币16555.51元（应收利息、分期付款手续费、还款违约金暂计至2019年5月21日，之后按领用合约的约定及中国人民银行的相关规定计至款项全部还清之日止）；2、判决被告承担本案的诉讼费用、财产保全费用及与本案有关的其他费用。事实与理由：2011年6月，原告通过电话营销的方式向被告销售“中银环球信用卡”，得到被告的同意后将制作好的信用卡邮寄给被告，被告予以签收确认，卡号为62×××99，后变更为6227614888836832。《中银环球信用卡申请表》之第三条“利息和收费”约定：（1）除本合约另有规定，被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。具体以被告申请信用卡产品为准。（2）被告在到期还款日内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。（3）被告使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，被告需自交易记账日起按规定利率向原告支付透支利息。（4）被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，被告除按照原告规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。（5）信用卡透支按月计收复利。日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。（6）被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等。具体收费标准详见收费表。《中银环球信用卡申请表》之第四条“对账单及还款”约定：（1）被告应当在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款。被告若选择自动转账还款方式，原告有权于约定日期从被告指定账户按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如被告指定的自动转账还款账户余额不足以缴清被告应还款金额的，则自动还款失败，被告须主动缴纳透支利息及滞纳金。（2）被告可选择全额或最低还款额的还款方式，如被告选择全额还款方式，被告在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息。如被告选择最低还款额还款方式，被告在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息。（3）被告未能按时还款，原告有权在不知会被告的情况下，采取其认为适当的方式向被告追索名下所有的信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回，扣划被告在原告开立的任何账户内款项（未到期视为到期），处置被告抵/质押物，委托第三方进行催收及依照法律程序追索。原告因此之处的费用（包括诉讼费、律师费等）均由被告承担。被告收到信用卡后即开始激活并消费。每月21日为账单日期，次月10日为到期还款日。被告在使用该信用卡的过程基本能按约定偿还信用卡欠款，从2018年09月开始存在拖欠，经原告催收提示后，仅偿还部分欠款，之后一直拖欠，虽然原告多次催收提示，仍不能全部偿还。截至2019年05月21日，被告共拖欠原告信用卡欠款共计人民币120576.62元，其中应收本金人民币91245.37元、应收利息人民币11531.58元、分期付款手续费人民币1244.16元、还款违约金人民币16555.51元。在此期间，原告多次催款，被告一直逃避原告催款，被告的上述行为严重违反了《银行卡业务管理办法》以及双方的合同约定，为维护原告的合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》等的相关规定，特向贵院诉讼，请求依法判令被告归还信用卡欠款及承担本案的相关费用。被告口头答辩如下：卡是本人办理的，申请书也是本人签的，消费也是本人消费的，其他没有意见。案件相关事实一、2011年6月，被告向原告申领中国银行信用卡，并接受申请表所附的信用卡“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××99，后变更为6227614888836832。二、“领用合约”及收费标准就以下条款进行了约定：（1）持卡人非现金交易从交易记账日至银行规定的到期还款日止为免息还款期。中国银行环球信用卡的免息还款期最长为50天。（2）持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按银行相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。（3）持卡人可选择全额或最低还款额的还款方式。持卡人在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，银行免收持卡人非现金交易透支利息，持卡人在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按银行相关规定支付透支利息。持卡人在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如持卡人选择全额还款方式）的，持卡人除按照银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。（4）持卡人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，持卡人需自交易记账日起按规定利率向银行支付透支利息。（5）信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准，银行对持卡人信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。（6）持卡人应按照银行规定按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。银行依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由银行直接计扣持卡人信用卡账户。其中，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元；灵活分期付款手续费为一次性按分期交易金额收取，其中3期1.95%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期15%；三、2016年9月27日，原告在其官网公布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明自2017年1月1日起根据中国人民银行的有关规定将原来相关合约中的滞纳金调整为还款违约金，编号不变，收费标准不变，按最低还款额未偿还部分的5%收取；取消超限费。四、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截至原告起诉的取数日期2019年5月21日，被告尚欠本金人民币91245.37元、应收利息人民币11531.58元、分期付款手续费人民币1244.16元、还款违约金人民币16555.51元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的申请表及所附领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、还款违约金、分期付款手续费等费用。对原告的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告钟力贤应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行欠款本金人民币91245.37元、应收利息人民币11531.58元、分期付款手续费人民币1244.16元、还款违约金人民币16555.51元（利息、违约金暂计至2019年5月21日，之后的利息、还款违约金依照领用合约约定及中国人民银行的有关规定计至款项付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2712元，由被告负担。原告已预交的受理费2712元由本院予以退回。被告应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费2712元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 高 熙审判员 郑玉琴审判员 刘 娟二〇二〇年二月二十日书记员 郭 丽