广西壮族自治区南宁市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂01民初3157号 原告：捷信消费金融有限公司，住所地：天津市经济技术开发区第一大街**泰达******，统一社会信用代码：91120116636067462H。 法定代表人：RomanWojdyla，该公司总经理。 委托诉讼代理人：韦雨苏，广西合运律师事务所律师。 被告：卢挺福，男，汉族，1983年12月16日出生，住广西南宁横县。 原告捷信消费金融有限公司与被告卢挺福借款合同纠纷一案，本院于2019年11月16日受理后，依法于2020年2月18日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人韦雨苏到庭参加了诉讼。被告卢挺福经本院依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还贷款本金14928.91元；2、判令被告立即向原告偿还贷款利息3025.59元（按照合同约定的月息2%，自2018年10月28日起暂计至2019年8月28日，其后计算至判决之日止）；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告为经中国银行业监督管理委员会批准许可经营金融业务的企业法人。2018年4月27日，卢挺福以贷款人的身份向原告申请贷款20000元，在《个人贷款申请表》中载明：卢挺福的贷款本金为20000元，用途为家庭装修，分30期偿还，折算年化综合息费率为36%，月贷款利率2%，月客户服务费率为1%，贷款每月还款额为1020.39元，每月还款日为27日。双方随后签订了《消费信贷合同》，约定：卢挺福为贷款人向原告贷款，所借本金列明在《个人贷款申请表》中，按月计息，每月应付利息等于贷款剩余的贷款本金乘以月贷款利率，每月还款额即期款包括每月应偿付的贷款本金、利息、月客户服务费，贷款本金、利息、月客户服务费以按月等额本息费方式偿还，即各月偿付的贷款本金、利息、月客户服务费三项加总的金额相等，其中每月贷款利息和客户服务费按剩余贷款本金计算；原告为本合同项下贷款向卢挺福提供包括个人贷款账户管理与维护、客户还款渠道维护等客户服务，卢挺福应按月向原告支付客户服务费，月客户服务费为剩余贷款本金乘以客户服务费率，月客户服务费率列明在《个人贷款申请表》中；如卢挺福未按本合同履行还款义务，从逾期之日起对逾期未偿付的金额按日利率上浮50%计收罚息，对于逾期利息及罚息，原告有权按前述罚息利率按月计收复利，直至卢挺福清偿所有欠款为止；若任何一期期款逾期满90天仍未完全偿还，则贷款将自动提前到期，卢挺福应立即一次性偿还本合同项下全部款项，如卢挺福在本合同项下有重大违约行为，则原告有权通知贷款提前到期并要求卢挺福立即一次性偿还全部款项。《消费信贷合同》还约定了卢挺福在《个人贷款申请表》中提供的“现居住地址”是其确认的有效送达地址，并同意人民法院或仲裁机构向该地址进行民事诉讼程序的一审、二审、再审和执行程序中的法律文书的送达。同日，原告向卢挺福转账交付了贷款款项20000元。卢挺福与原告还签订了一份《客户保障服务协议》，约定由原告向卢挺福提供包括客户保障服务包和灵活还款服务包在内的客户保障服务，卢挺福应在贷款期内按月向原告支付客户保障服务包手续费和灵活还款服务包手续费，其中客户保障服务包手续费每月67.4元，灵活还款服务包手续费每月15元，除此之外，还约定选择购买客户保障服务包的，则表示同意购买一份以卢挺福为被保险人、原告为受益人且保险金额为贷款本金的1.3倍的人身保险，并支付相应的保险费。事后，原告还通过手机短信的方式向卢挺福发送了签约及放款的信息。卢挺福分别于2018年5月27日、2018年6月27日、2018年10月25日、2018年11月15日偿还了1102.79元、1102.79元、2040.78元、3859.58元，共计6期合计8105.94元，后自2018年11月16日起便未再继续偿还。为维护原告权益，特提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。 被告卢挺福未作答辩，亦未到庭参加诉讼。 原告向法庭提交以下证据以支持其诉讼主张： 第一组证据：证据1、金融许可证，证明原告系经银监会批准放贷的金融机构；证据2、被告身份证复印件，证明被告身份信息；证据3、借款合同，证明原被告之间存在金融借款合同法律关系；证据4、中国建设银行单位客户专用回单，证明被告已收到原告的借款； 第二组证据：证据1、贷款申请书，证明原被告之间已在金融借款合同中约定司法文书送达地址； 第三组证据：证据1、办单短信，证明借款人本人同意借款；证据2、还款明细，证明被告至今所欠借款数额； 第四组证据：证据1、借款人须知，证据2、保险费明细，证据3、客户服务保障协议，前述证据1-3共同证实如被告在“可选服务”中勾选了“客户保障服务”或者“灵活还款服务”的，须另签一份“客户服务保障协议”。贷款人根据自己所选的服务包按月另外付费，其中“客户保障服务”收费标准在证据2中，“灵活还款服务”收费详情在证据1中，前述两项服务均可以由被告决定随时终止。 被告卢挺福未提交证据，亦未提交质证意见。 对于上述证据，本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，被告卢挺福有对原告提出的诉讼请求及提供的证据进行答辩及质证的权利。被告卢挺福经本院依法送达传票，无正当理由未出庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告已就其起诉状中主张的事实提供了证据，对原告所提交的四组证据，因原告提交了原件予以核对，故本院对其前述证据的真实性、合法性、关联性予以确认，并予以采信。综上，对原告提交的证据及前述所主张的事实，本院予以确认。 本院认为，原告与被告卢挺福之间签订的《个人贷款申请表》、《消费信贷合同》与《客户保障服务协议》主体适格，内容未悖法律、行政法规的强制性效力性规定，应为有效合同，双方均应恪守。原告依约向卢挺福转账交付了贷款本金20000元，卢挺福应依约偿还，但卢挺福在仅偿还了6期款项后便未偿还，至今已逾90天，属于重大违约行为，则原告有权宣布贷款全部到期，要求卢挺福一次性偿还合同项下全部贷款本金，故原告主张卢挺福应偿还其贷款本金，于法有据，本院予以支持。关于利息，结合《消费信贷合同》与《客户保障服务协议》各约定卢挺福应约定向原告支付贷款利息（每月按2%计）、月客户服务费（每月按1%计）、客户保障服务包手续费每月67.4元，灵活还款服务包手续费每月15元及相应的保险费，经计算，前述款项已超过法律规定的年利率24%范围，故应以年利率24%为限计算前述费用，由于原告仅主张按年利率24%计算贷款利息，而不主张其他部分费用，故本院对其诉请予以支持，因卢挺福已向原告偿还了6期合计8105.94元的款项，则本院对前述还款予以调整：截止至2018年5月27日的利息为407.67元=20000元×31天×（24%÷365天），卢挺福还款1102.79元－407.67元=695.12元，余款应用于抵消贷款本金，即20000元-695.12元=19304.88元；截止至2018年6月27日的利息为393.5元=19304.88元×31天×（24%÷365天），卢挺福还款1102.79元－393.5元=709.29元，则剩余贷款本金为19304.88元-709.29元=18595.59元；截止至2018年10月25日的利息为1467.27元=18595.59元×120天×（24%÷365天），卢挺福还款2040.78元－1467.27元=573.51元，则剩余贷款本金为18595.59元-573.51元=18022.08元；截止至2018年11月15日的利息为248.85元=18022.08元×21天×（24%÷365天），卢挺福还款3859.58元－248.85元=3610.73元，则剩余贷款本金为18022.08元-3610.73元=14411.35元。综上，卢挺福应向原告偿还贷款本金14411.35元，并支付自2018年11月16日起计至本判决作出之日止的贷款利息，利息的计算方法以本金12249.62元为基数，按月利率2%计算。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告卢挺福应向原告捷信消费金融有限公司偿还贷款本金14411.35元； 二、被告卢挺福应向原告捷信消费金融有限公司支付贷款利息（计算方法：以本金14411.35元为基数，自2018年11月16日起计至本判决作出之日止，按月息2%计算）； 三、驳回原告捷信消费金融有限公司的其他诉讼请求。 本案案件受理费249元，由被告卢挺福负担。 如不服本判决，当事人可在本判决书送达之日起十五日内向本院或广西壮族自治区高级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广西壮族自治区高级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（受理费的数额根据当事人不服一审判决具体数额确定，开户名称：广西壮族自治区高级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市万象支行，账号：20×××77）,逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判长  宋桂芬 审判员  覃若鹏 审判员  覃 斯 二〇二〇年二月二十八日 书记员  苏珊珊