广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初16213号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区。法定代表人：丘忠。委托诉讼代理人：胡嘉雯，广东迅衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈建武，任该公司经理。被告：谢绍荣，男，1984年12月1日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。委托诉讼代理人：陈宇，广东都汇律师事务所律师。被告：张婧，女，1989年9月23日出生，汉族，住湖南省祁东县。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司（以下简称“京能公司”）与被告谢绍荣、张婧小额借款合同纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法适用简易程序分别于2019年8月26日、2019年12月5日公开开庭进行了审理。第一次庭审京能公司的委托诉讼代理人胡嘉雯到庭、谢绍荣、张婧到庭，第二次庭审京能公司的委托诉讼代理人胡嘉雯、谢绍荣及其委托诉讼代理人陈宇到庭，张婧经本院传票传唤未到庭参加诉讼。京能公司、谢绍荣分别于2019年10月8日、2019年12月5日向本院申请两个月的和解期，本院予以准许。本案现已审理终结。京能公司向本院提出诉讼请求：1.请求谢绍荣立即向京能公司归还贷款本金600000元、利息和罚息224640元（利息和罚息按合同月利率1.8%的两倍计算，自2018年7月19日起暂计至2019年6月25日止，自2019年6月26日起至实际清偿之日利息和罚息另计、支付律师费31490元、诉讼财产保全责任保险4480元;2.张婧对谢绍荣在上述第1项诉讼请求的全部债务承担连带清偿责任；3.京能公司在上述第1项诉讼请求的债权范围内以谢绍荣名下位于佛山市禅城区****************折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、请求判令谢绍荣、张婧承担本案全部诉讼费用。事实与理由：一、借款情况。2017年11月16日，京能公司与谢绍荣签订编号为“京能20xxx29（S）”《授信协议》，京能公司向谢绍荣提供人民币600000元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2017年11月16日至2022年11月15日，利息和费用按具体合同的规定执行。2017年11月16日，京能公司与谢绍荣签订编号为“京能20xxx29-1”《借款合同》，为上述“京能20xxx29（S）”《授信协议》项下具体合同。双方约定京能公司向谢绍荣提供人民币600000元的贷款，贷款期限为自2017年11月16日至2018年5月15日，共6个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.8%，还款方式为每月20日计息，到期一次性还本还息，计息日还息，贷款期限届满日归还本息。谢绍荣在合同期届满后如未能还清贷款本金，未还清本金仍按合同约定的贷款利率计收利息和加收100%的罚息，直至贷款本金还清为止。京能公司为实现债权而发生的一切费用均由谢绍荣全额承担。2017年11月20日，京能公司根据“京能20xxx29-1”《借款合同》一次性向谢绍荣发放贷款人民币600000元，收款账户为张婧名下银行账户。二、担保情况。2017年11月16日，京能公司与谢绍荣签订编号为“京能20xxx29-3”《最高额抵押保证合同》，约定谢绍荣以其名下位于佛山市禅城区****************的房产作为谢绍荣在“京能20xxx29（S）”《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。双方于2017年11月22日办理最高额抵押登记手续。三、借款展期情况2018年5月，京能公司与谢绍荣签订编号为“ZQ20xxx29-5|”《借款展期协议书》，约定“京能20xxx29-1”《借款合同》项下借款展期至2018年7月19日，“京能20xxx29-3”《最高额抵押保证合同》继续有效，相关担保期限予以顺延。四、违约情况“京能20xxx29-1”《借款合同》项下债务于2018年7月19日全部到期，谢绍荣违反《借款合同》约定，至今仍拖欠京能公司借款本金600000元及相应利息、罚息未偿还。依照上述《借款合同》约定，谢绍荣拒不归还借款本息已构成违约，京能公司有权要求谢绍荣向京能公司偿还全部贷款本金和按照合同约定支付利息、罚息及承担违约责任。依照《最高额抵押保证合同》约定，谢绍荣名下位于佛山市禅城区****************的折价、拍卖、变卖所得的价款依法依约应当优先偿还谢绍荣所欠京能公司的全部债务。张婧与谢绍荣是夫妻关系，本案债务发生于其二人夫妻关系存续期间，收取借款账户为张婧名下银行账户，足以证明张婧对借款知情且借款用于二被告的共同生活或共同生产经营，张婧应当对本案债务承担连带清偿责任。根据《授信协议》第13条、《借款合同》第十一条约定，在合同履行过程中双方发生争议的，向京能公司所在地有管辖权的法院起诉。综上，为维护京能公司合法权益，特向贵院起诉，请求贵院判如诉请！谢绍荣、张婧共同答辩如下：第一，京能公司的诉请没有合法依据，谢绍荣借款到使用借款，张婧都是不知情的，张婧没有责任偿还本案的债务，第二，京能公司的罚息超过了人民银行的相关规定及法律的规定，第三，谢绍荣、张婧愿意积极筹措资金偿还该2笔贷款及利息，但是请京能公司主动放弃罚息及相关费用。双方当事人均围绕诉讼请求及答辩意见依法提交了证据，双方对对方举证真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。综合双方当事人提供的证据及陈述，本院确认如下事实：1.谢绍荣与张婧于2013年1月31日登记结婚，本案借款发生在其夫妻关系存续期间。根据谢绍荣出具的支付委托书，京能公司与谢绍荣签订《借款合同》中所借贷款于2017年11月20日划入张婧于中国工商银行禅城石湾支行的帐户中。2.双方约定借款期限截止至2018年5月15日，后双方签订展期协议，约定涉讼贷款展期期限至2018年7月19日到期，月利率1.8%。京能公司于2019年2月27日发出逾期贷款催收通知书，确认展期到期后，谢绍荣逾期未归还本金。3.《借款合同》第一条、第四条、第十条约定，涉案贷款利率按月利率1.8%计算，还款方式为按每月的20日计息，到期一次性还本还息，谢绍荣应于计息日还息，并于贷款期限届满日当天17:00前归还本息。未依约偿还贷款本息的，京能公司有权自逾期之日起就逾期归还部分按本合同约定的贷款利率计收100%的罚息，并有权根据当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金，违约金按次收取。4.谢绍荣与京能公司签订《最高额抵押保证合同》，约定以其名下的位于佛山市禅城区***************的房产作为抵押物，为其在《授信协议》项下所欠京能公司的所有债务能得到及时足额偿还而提供担保，抵押担保范围包括贷款本金余额之和、利息、罚息、京能公司追讨债务及实现抵押权而发生的费用等。双方就上述抵押房产办理了抵押登记。另涉讼房屋于购买时另行办理他项权登记，权利人为中国工商银行股份有限公司佛山分行（下简称工行佛山分行）。5.根据京能公司提交的《诉讼委托代理合同》，京能公司因委托律师参加本案诉讼，需向律师事务所支付律师费31490元。根据京能公司提交的《诉讼财产保全责任保险保单》，京能公司因在本案中申请实施财产保全措施，需支付诉讼财产保全责任保险费4480元。在诉讼过程中，张志荣出具声明，声明张志荣应张建平请求，分别于2019年9月12日、13日通过银行转帐方式向京能公司转入60万元、50万元分别用于偿还本案及（2019）粤0605民初16219号案中谢绍荣的借款。京能公司确认收到该两笔款项。庭审后，京能公司向本院提交说明确认：诉讼请求中所主张的“利息和罚息”的表述实为罚息。本院认为，京能公司与谢绍荣签订的《授信协议》《借款合同》《最高额抵押保证合同》是本案当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。各方应严格按照以上合同的约定履行义务。京能公司依约履行了放贷义务，谢绍荣于到期后未能按约定还款，其行为已构成违约，京能公司向本院提起诉讼主张谢绍荣偿还尚欠本息，本院予以支持。对于谢绍荣尚欠的本息，本院核算如下：京能公司是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院＜关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定＞》的相关规定处理。涉案《借款合同》中约定了借款期内月利率为1.8%，对于借款期限内已支付的利息并未超出法律规定，本院予以采纳。谢绍荣辩称其每月向佛山市驰航汽车贸易有限公司的转账为涉讼贷款的部分还款，但并未能举证证明。结合其庭审陈述，其亦未能举证证明佛山市驰航汽车贸易有限公司与京能公司存有关联，故对谢绍荣该答辩意见，本院不予以采纳。涉案《借款合同》中约定了借款期内月利率为1.8%，逾期还款的按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，即罚息年利率为43.2%，并按当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金。京能公司主张的上述计算标准，其罚息及违约金之和已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定。诉讼中2019年9月12日，张志荣转账600000元，京能公司确认收到该笔款项，但并不确认为谢绍荣所偿还涉讼款项。京能公司并未能举证证明张志荣与其有其他借贷关系或需承担其他借款保证之责任，对京能公司该意见本院不予以采信。根据张志荣出具的声明，本院确认为该款为涉讼谢绍荣的还款。故谢绍荣应以600000元从2018年7月20日起至2019年9月12日共计420天，按年利率24%计付罚息165698.63元予京能公司，余额434301.37元应视为偿还本金予以减扣，谢绍荣尚应偿还本金165698.63元，及以该本金从2019年9月13日起至实际清偿之日止按年利率24%计算罚息予京能公司。对京能公司主张的超出本院核准范围的罚息，本院不予支持。双方已就涉案贷款本息、费用等办理房屋抵押登记，经查明工行佛山分行抵押登记顺序在前，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十九条之规定，京能公司对谢绍荣提供的抵押物在工行佛山分行债权受偿后于本案债权范围内享有优先受偿权，为第二顺位优先受偿权人。京能公司主张谢绍荣支付律师费31490元、诉讼财产保全责任保险费4480元符合双方合同约定，本院予以支持。对于张婧的夫妻共同责任。涉讼贷款发生在夫妻关系存续期间，且贷款金额全部转入户名为张婧的帐户之中，本院有理由相应张婧对涉讼借款予以知晓并实际参与，应为夫妻共同债务，故张婧应对谢绍荣本案债务承担共同清偿责任。京能公司主张张婧对涉讼借款承担共同还款责任，本院予以支持。张婧经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条的规定，判决如下：一、谢绍荣、张婧应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠本金165698.63元，及以该本金从2019年9月13日起至实际清偿之日止按年利率24%计算罚息予佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、谢绍荣、张婧应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费31490元、诉讼财产保全责任保险费4480元予佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、佛山市南海京能小额贷款有限公司对登记在谢绍荣名下的位于佛山市禅城区***************的房产【不动产登记证明号：xxx号】的房地产经折价或者拍卖、变卖后所得价款在上列第一项、第二项债权范围内享有第二顺位优先受偿权；四、驳回佛山市南海京能小额贷款有限公司其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取6203.05元、财产保全费4275.85元（原告佛山市南海京能小额贷款有限公司已预交），由被告谢绍荣、张婧负担并应于判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期本院将依法强制执行。对于原告佛山市南海京能小额贷款有限公司已预交的受理费6203.05元、财产保全费4275.85元，于本判决生效后经其申请，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 冯雅婷二〇二〇年二月四日法官助理 蔡亦珮书 记 员 龙文媛