广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初26913号原告：中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区************。负责人：梁新华。委托诉讼代理人：何嘉亮，男，1981年10月17日出生，汉族，是原告的员工。委托诉讼代理人：冯奇锋，男，1993年1月9日出生，汉族，是原告的员工。被告：容世姬，女，1988年9月24日出生，汉族，住广西灵山县****************，公民身份号码450************62X。被告：佛山市顺德区容桂土地发展有限公司，住所地广东省佛山市顺德区**********之八。法定代表人：黄某1。委托诉讼代理人：朱作群，女，1988年10月20日出生，汉族，是被告佛山市顺德区容桂土地发展有限公司的员工。原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行诉被告容世姬、佛山市顺德区容桂土地发展有限公司（以下简称容桂土地发展公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月15日受理后，依法适用简易程序，于2019年12月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何嘉亮及被告容桂土地发展公司的委托诉讼代理人朱作群到庭参加诉讼，被告容世姬经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告容世姬签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：A[住房]字[佛山分]行[容桂]支行[2017]年[1359]号）项下贷款全部提前到期；2.被告容世姬向原告清还借款本金756559.65元及利息（暂计至2019年8月21日的利息为32098.34元，自2019年8月22日起至实际清偿之日止的利息按借款合同约定的利率计付，逾期履行则按中国人民银行同期同类贷款利率加倍支付延迟履行期间的债务利息）；3.判令原告对被告容世姬提供抵押的位于佛山市顺德区****办事处高黎社区居民委员会华涧北路1号容桂碧桂听涛苑3座2601号房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令被告容桂土地发展公司承担连带保证责任；5.判令两被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年7月3日，原告与被告容世姬签订《个人购房借款/担保合同》（编号：A[住房]字[佛山分]行[容桂]支行[2017]年[1359]号），约定被告容世姬向原告借款790000元用于购买位于佛山市顺德区****办事处高黎社区居民委员会华涧北路1号容桂碧桂听涛苑3座2601号的房产，借款期限为2017年7月20日至2047年7月20日。被告容世姬以其所购买的上述房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记备案手续。原告依约发放了贷款。但被告容世姬多次拖欠贷款本息未还。截止至2019年8月21日，被告容世姬已累计10期、连续10期未按期还款。根据借款合同及相关法律的规定，原告有权要求被告容世姬提前偿还贷款本息，并对被告容世姬提供抵押的涉案房产享有优先受偿权。因该抵押物尚未办妥正式抵押登记手续，故要求被告容桂土地发展公司承担连带保证责任。因此，原告特提出诉讼，请法院公正判决，维护原告的合法权利。被告容桂土地发展公司辩称，被告容桂土地发展公司仅对涉案房产处置后不足清偿或无法处置的部分承担连带清偿责任。根据原告与被告容桂土地发展公司签订的按揭业务担保合作协议第五条约定，若原告主张时购房者所购房产的预抵押登记已办妥的，原告承诺先向购房者追索，处置购房者所购房产，处置后仍不足清偿的或者无法处置的，则由被告容桂土地发展公司承担连带清偿责任。原、被告围绕诉讼请求依法提交证据。原告提供证据：原告营业执照及金融许可证、被告容世姬身份证、被告容世姬户口簿、被告容桂土地发展公司企业信用信息公示、《个人购房借款/担保合同》、送达地址确认书、凭证、贷款借据、商品房买卖合同、借据历史处理明细表、按揭业务担保合作协议；被告容桂土地发展公司提供证据：按揭业务担保合作协议、商品房买卖合同。上述证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，故本院对上述证据均予以采信并在卷佐证。本院经审查认定事实如下：2017年7月3日，原告作为贷款人，被告容世姬作为借款人及抵押人签订《个人购房借款/担保合同》（编号：A[住房]字[佛山分]行[容桂]支行[2017]年[1359]号），约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款790000元。该项下贷款用于购买位于佛山市顺德区****办事处高黎社区居民委员会华涧北路1号容桂碧桂听涛苑3座2601号房产。贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。合同第4.1条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准。合同第4.2条约定，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同第6.1条约定，借款人按照按月等额本金还款法偿还贷款本息。合同第9.1条约定，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定。合同第14.1、14.2条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同第十七条约定，如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。合同第十八条约定，抵押人自愿向贷款人提供位于佛山市顺德区****办事处高黎社区居民委员会华涧北路1号容桂碧桂听涛苑3座2601号房产作为抵押担保。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。合同第十九条约定，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该份合同由原告盖章及被告容世姬签名捺印。2017年7月20日，原告依约向被告容世姬的指定账户发放了贷款790000元，贷款到期为2047年7月20日，还款方式为等额本金。此后，被告容世姬出现多次逾期还款，截止至2019年8月21日，已累计逾期10期、连续10期未按期还款。截止至2019年12月20日，被告容世姬尚欠原告借款本金余额为755978.41元，利息为45632.74元（含罚息439.58元）。另查明，根据商品房预售登记摘要及预售商品房抵押登记摘要显示，坐落于佛山市顺德区****办事处高黎社区居民委员会华涧北路1号容桂碧桂听涛苑3座2601号的商品房，购房人为被告容世姬，他项权利人为原告，佛山市顺德区国土城建和水利局加盖商品房合同备案专用章。原告确认，涉案房产仅办理抵押权的预告登记。又查明，2017年6月30日，原告与被告容桂土地发展公司签订按揭业务担保合作协议，约定被告容桂土地发展公司自愿为购买该房产的符合抵押贷款条件的购房者向原告提供本协议约定的连带责任保证。保证期间为自原告将贷予购房者的款项划入被告容桂土地发展公司的账户之日起至购房者所购房产的他项权证书出具之日。保证范围为在被告容桂土地发展公司的保证期间内，购房者与原告所签订的《个人购房借款/担保合同》项下购房者所欠的贷款本息、逾期利息及原告为实现债权而支付的费用。如原告主张时购房者所购房产的预抵押登记已办妥的，原告承诺先向购房者追索、处置购房者所购房产，处置后仍不足清偿或购房者所购房产无法处置的，则被告容桂土地发展公司应立即承担连带清偿责任。本院认为，原告为依法设立的金融机构，具备金融借贷业务经营权，原告与被告容世姬签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人真实意思的表示，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，应受法律保护，各方当事人应严格依约履行各自的义务。根据合同约定，被告容世姬未依约履行合同义务，连续三个月或累计六期拖欠本息的，原告可以宣布合同项下借款全部到期，要求被告容世姬还款。根据原告提供的借据历史处理明细表，被告容世姬已构成违约，原告起诉要求宣布借款合同项下的贷款提前到期并提前收回已发放贷款及利息的请求，合法有据，本院予以支持。截止至2019年12月20日，被告容世姬尚欠原告借款本金余额为755978.41元，利息为45632.74元。至于2019年12月20日之后的利息，应以755978.41元为基数，按照罚息利率（即全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率上浮50%）计算至实际清偿之日止。关于优先受偿权。被告容世姬以其所有的涉案房产为上述债务办理抵押权预告登记，但抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权。在未办理正式的抵押权设立登记前，原告所享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对涉案房产的处分，但并非对涉案房产享有现实的抵押权。其实质作用在于限制现实登记的权利人行使处分权，而非直接赋予预告登记权利人以担保物权。故预告登记虽具有一定物权性质，但预告登记的权利人并不因此而直接取得抵押权。原告至今未办理涉案房产正式的抵押登记手续，故原告现主张对涉案房产折价或者拍卖、变卖所得价款在涉案债权范围内享有优先受偿权，于法无据，法院不予支持。关于被告容桂土地发展公司应承担的责任。被告容桂土地发展公司作为涉案贷款的保证人，自愿为涉案贷款提供阶段性的连带责任保证。因原告的债权既有人的担保又有物的担保，另结合原告与被告容桂土地发展公司在按揭业务担保合作协议中关于实现担保物权的约定，被告容桂土地发展公司作为保证人仅对物的担保不能清偿的部分承担保证责任，被告容桂土地发展公司承担保证责任后，有权向被告容世姬追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告容世姬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行清偿借款本金755978.41元及利息（利息计算方式：计至2019年12月20日的利息为45632.74元；自2019年12月21日起至实际清偿完毕之日止，以755978.41元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率上浮50%计算）；二、被告佛山市顺德区容桂土地发展有限公司对本判决第一项确定的债务对被告容世姬购买的位于佛山市顺德区****办事处高黎社区居民委员会华涧北路1号容桂碧桂听涛苑3座2601号的房产（合同编号：Y320346）折价或者拍卖、变卖所得价款不能清偿的部分承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德容桂支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取5843.29元（原告已预交），由被告容世姬承担，被告佛山市顺德区容桂土地发展有限公司承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 洪 玲二〇一九年十二月二十五日书记员 梁健祥