福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初5335号 原告：浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市鼓楼区五四路**怡森滑冰馆**。 负责人：俞东红，职务行长。 委托诉讼代理人：刘隆珍，银行职员。 委托诉讼代理人：陈学辉，银行职员。 被告：叶水兰，女，汉族，1981年6月10日出生，住福建省福州市台江区。 原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行（以下简称稠州银行福州支行）与被告叶水兰信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告稠州银行福州支行委托诉讼代理人刘隆珍到庭参加诉讼。被告叶水兰经本院公告传唤，公告期届满，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告稠州银行福州支行向本院提出诉讼请求：1.被告叶水兰应于判决生效之日起十日内向原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行偿还债务合计32369.67元，其中透支消费款30332.96元，利息990.73元、违约金1045.98元。（利息、违约金暂计至2019年1月2日，之后至被告实际还款之日止的利息、滞纳金按照合同约定计付）；2.本案案件受理费、保全申请费、公告费等所有实现债权的费用，由各被告连带承担。 事实和理由：（一）2012年4月12日，被告叶水兰向原告提交《浙江稠州商业银行公务卡申请表》附《公务卡领用合约》。之后，原告受理被告申请并开卡，卡号：6282××××2104，同意授予被告信用总额度30000元。《公务卡领用合约》（以下简称合约），约定：因个人公务卡而产生的所有债务均为被告的直接债务，被告同意无条件清偿所有与个人公务卡有关的债务；如被告为个人申领公务卡，本协议可由原告与被告直接签署生效，被告承担本协议项下所有债务。合约还约定以下内容：（1）合约第三条第2款：对于个人公务卡的非现金交易，自记账日起至月结账单产生之后第25天（即到期还款日）为免息还款期，如被告在免息还款期内偿还全部款项，则该张个人公务卡无需支付当期交易款项的利息。否则，原告将从记账日起至上述款项获得清偿时为止按月计收复利。（2）合约第三条第3款：对于预借现金，被告应按交易金额的一定比例缴纳手续费；同时原告从交易发生日起至该笔款项获得清偿时止按月计收复利。（3）合约第三条第7款：本合约中所有涉及收费项目的具体收费标准、利率等，详见《浙江稠州商业银行个人公务卡收费标准》（以下简称《收费标准》的约定，《收费标准》中的收费标准、利率等的变化，参见本合约中第十条第2款的约定。《收费标准》若有变更，被告可从原告提供的服务渠道获得新的《收费标准》（4）合约第十条第2款：本合约所依据的《浙江稠州商业银行公务卡章程》的修改，收费项目或标准的变化。利率的调整，一经金融监管部门批准公开后立即生效，不再另行单独通知被告，修改后的条款对原被告均有约束力。（5）合约第五条第1款：被告同意承担个人公务卡所发生的全部债务，包括但不限于：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、透支利息、透支取现款、分期付款未偿款项、透支消费款项。还款顺序为利息、费用、透支取现款、分期付款应付款项、透支消费款。（6）合约第五条第2款：被告所持的个人公务卡的当期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内消费金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、当期预借现金金额的10%、前期所有最低还款额未还部分、当期全部费用和利息。（7）合约第五条第4款：若被告在到期还款日前未能还清当期最低还款额，原告有权按照最低还款额未还部分的一定比例计收滞纳金。（8）合约第八条：被告超过到期还款日未归还透支款等款项的，视为被告违约。原告有权将被告的资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨被告的欠款。原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理费等款项均由被告承担。被告在领卡申请表中所填写的信息如有变更，须立即通知甲方，否则，原告不承担因此产生的任何损失和法律责任。 （二）《收费标准》中同时规定了以下内容：（1）《收费标准》第二条：公务卡的业务收费项目包括年费、挂失手续费、提现（转账）手续费、违约金、透支利息等，并约定在费用发生时直接从公务卡账户中扣除。（2）《收费标准》第九条规定：预借现金手续费：持卡人在境内柜面或ATM上透支取现或转账的，须支付2元另加透支金额千分之五的预借现金手续费。（3）《收费标准》第十四条：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为0.35‰，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。（4）《收费标准》第十五条：持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，应支付当期最低还款额未还部分5%滞纳金，最低5元，最高500元。 （三）自2012年4月起，被告叶水兰开始使用上述公务卡进行消费。自2018年11月27日（约定的账单到期还款日）起，被告叶水兰未按时归还所欠账款。截至2019年1月2日，被告叶水兰尚欠原告债务合计32369.67元，其中透支消费款30332.96元，利息990.73元、违约金1045.98元。 被告叶水兰未作答辩。 原告稠州银行福州分行围绕诉讼请求依法提交了《浙江稠州商业银行公务卡申请表》等证据，本院依法进行了审查。原告稠州银行福州分行所举证据符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。根据现有的证据，本院确认稠州银行福州分行庭审陈述属实。 另查明，截至2019年1月2日，被告叶水兰尚欠原告本金30332.96元，利息990.73元。 本院认为，被告叶水兰填写浙江稠州商业银行公务卡申请表，向原告稠州银行福州分行申请办理信用卡，双方已形成信用卡领用合同关系。被告叶水兰应按《浙江稠州商业银行公务卡领用合约》的约定使用信用卡。被告叶水兰在使用浙江稠州商业银行信用卡的过程中，透支消费未及时足额归还欠款本息，已构成违约，应承担违约责任。《浙江稠州商业银行公务卡领用合约》约定了利息等费用的计算方式，该约定不违反相关法律规定，故原告稠州银行福州分行诉请要求被告支付诉争信用卡项下的欠款本息，本院予以支持。 中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。根据上述通知，原告新增违约金项目未与被告协商一致，其单方增加违约金收费对被告不发生法律效力，故对原告稠州银行福州分行主张被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。被告叶水兰经本院公告传唤，公告期届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告叶水兰应于本判决生效之日起十日内偿还原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行信用卡透支款本金30332.96元、利息990.73元（利息暂计至2019年1月2日，之后至款项还清之日止的利息按《浙江稠州商业银行公务卡领用合约》的约定计付）； 二、驳回原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费609元，公告费560元，均由被告叶水兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长 林心恩 审 判 员 梁旭丹 审 判 员 陈 婷 二〇二〇年二月三日 法官助理 郑文欢 书 记 员 庄培燊 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。