广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0781民初3790号原告：广东台山农村商业银行股份有限公司（原台山市农村信用合作联社）。住所地：台山市台城舜德路**。统一社会信用代码：91440781894202962N。法定代表人：廖文景。委托诉讼代理人：余健志、李伟辉，系该公司办事员。被告：黄德文，女，1972年11月21日出生，汉族，住台山市。被告：黄洪健，男，1972年5月21日出生，汉族，住台山市。原告广东台山农村商业银行股份有限公司（以下简称：台山农商银行）与被告黄德文、黄洪健金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告台山农商银行的委托诉讼代理人余健志、李伟辉到庭参加诉讼，被告黄德文、黄洪健经公告送达开庭传票，期限届满无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告台山农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除台山农商银行与被告黄德文签订的合同编号10020159914002876《个人购房按揭贷款合同》，要求黄德文偿还拖欠的贷款本金176909.37元及利息[暂计至2019年6月20日止为2425.22元（含罚息），以后利息按借款合同约定中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮10%计算，如未按时偿还借款本金，从逾期之日起在贷款利率上加收35%]；2.判令原告对被告黄德文名下的位于台山市××XX路××XX××号商铺处置所得享有优先受偿权；3.判令被告黄洪健对黄德文拖欠的债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：黄德文于2016年1月22日向台山农商银行借款238000元，用于购买位于台山市××XX路××XX××号商铺，双方签订合同编号10020159914002876《个人购房按揭贷款合同》，借款期限约定10年，即2016年1月22日至2026年1月22日，上述贷款由被告黄德文购买的房屋作抵押担保，并办理了抵押登记手续。上述合同签订后，台山农商银行依约向黄德文发放贷款。截至2019年6月20日，黄德文拖欠台山农商银行贷款本金176909.37元、利息2347.02元、罚息78.2元，台山农商银行多次向黄德文催收无果，该行为已构成违约，故台山农商银行有权解除涉案合同，并要求黄德文偿还拖欠贷款及利息、罚息。黄洪健系黄德文的配偶，上述贷款是黄德文与黄洪健夫妻关系存续期间产生，其应当对黄德文的债务承担连带清偿责任。为了维护原告的合法权益，遂诉至法院。被告黄德文、黄洪健未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对该证据进行了质证。当事人对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证：原告台山农商银行提交的《借款借据》复印件1份、《个人购房按揭贷款合同》复印件1份、《个人信用报告查询授权书》复印件1份、《黄德文偿还贷款本金明细表》复印件2份、《黄德文结欠贷款利息清单》复印件1份、《他项权证》复印件1份、《身份证》复印件2份、《结婚证》复印件1份、《户口簿》复印件8份。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月31日，被告黄德文与原告台山农商银行签订《个人购房按揭贷款合同》（借款合同编号：10020159914002876、担保合同编号：10120159913740971）一份，约定黄德文向台山农商银行借款238000元，用于购买位于台山市××XX路××XX××号商铺；借款期限自2016年1月12日起至2026年1月12日，借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮10%；以其所购买的本合同所述位于台山市××XX路××XX××号商铺作为抵押物，由台山农商银行作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权。涉案合同第十五条约定：“（三）抵押担保范围：1、本合同抵押担保的范围为：本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金……（八）抵押权的实现：1、出现下列任何一种情况时，贷款人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）借款人未按时足额偿还借款本息或违反本合同约定;……”；第十八条约定：“1、发生下列事项之一时，即构成借款人在合同项下的违约：……（3）借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项;……2、借款人出现本条第1款规定的任一违约事项，贷款人有权分别或同时采取下列一项或多项措施：……（3）宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；……（6）行使担保权利；（7）借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起在借款合同载明的贷款利率水平上加收35%；……（11）解除与借款人的借贷关系;……”。上述合同签订后，台山农商银行依约发放贷款238000元。截至2019年6月20日，黄德文共欠借款本金176909.37元、利息2347.02元、罚息78.2元未支付。涉案抵押物于2016年1月19日办理了抵押登记手续。另查明，被告黄洪健与被告黄德文于2000年1月12日在台山市人民政府登记结婚。黄洪健于2015年7月28日出具《个人信用报告查询授权书》一份，表示授权台山农商银行向中国人民银行金融信用信息基础数据查询、打印、保存本人的个人信用报告，并将查询授权限定在规定使用用途内：审核个人贷款申请的、对已发放的贷款进行贷后风险管理的。再查明，台山农商银行于2019年9月23日将原名称台山市农村信用合作联社变更登记为广东台山农村商业银行股份有限公司。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告黄德文与原告台山农商银行签订的《个人购房按揭贷款合同》，是双方当事人在自愿基础上协商一致的结果，是其真实的意思表示，内容合法，属有效合同，依法应受法律保护。合同签订后，台山农商银行依约向黄德文发放了借款238000元，但黄德文未能依时向台山农商银行还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。因此，对于台山农商银行诉求解除《个人购房按揭贷款合同》的主张，本院予以支持。黄德文应向台山农商银行偿还借款本金176909.37元及利息（该利息暂计至2019年6月20日为2425.22元，从同年6月21日起的利息，按《个人购房按揭贷款合同》约定利率计算至清偿之日止）。对于原告台山农商银行诉请对被告黄德文名下的位于台山市××XX路××XX××号商铺享有优先受偿权的问题，《个人购房按揭贷款合同》中约定了黄德文以上述商铺为涉案借款作抵押担保，担保范围为借款合同项下债务人应承担的全部债务，且已办理了抵押登记手续，故该抵押合法有效。因此，台山农商银行的上述主张，理据充足，本院予以支持。至于被告黄洪健在本案中应承担何经济责任的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，虽然涉案欠款是黄德文以个人名义与台山农商银行签订借款合同所负的债务，用于购买位于台山市××XX路××XX××号商铺，但黄德文向银行贷款时，黄洪健提供其签名确认的《个人信用报告查询授权书》作辅助材料，表示对已发放的贷款进行贷后风险管理。综合《个人信用报告查询授权书》载明的内容、该授权书的出具经过以及涉案借款出借时黄德文与黄洪健的婚姻登记状况等案件证据和事实来看，本院认为，涉案借款出借时黄洪健对黄德文向台山农商银行借款是知情且没有明确表示反对的盖然性较大，且黄洪健向台山农商银行出具有其签名的《个人信用报告查询授权书》是黄德文能从台山农商银行获得借款的必要条件之一。基于上述情况，本院对于台山农商银行要求黄洪健对黄德文涉案债务承担连带清偿责任的主张予以支持。被告黄德文、黄洪健经公告送达传票传唤，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法应予缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条和第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广东台山农村商业银行股份有限公司与被告黄德文签订的《个人购房按揭贷款合同》（合同编号为10020159914002876）。二、被告黄德文应在本判决生效之日起十日内偿还借款本金176909.37元及利息（该利息暂计至2019年6月20日为2425.22元，自2019年6月21日起的利息，按《个人购房按揭贷款合同》约定利率计至借款清偿之日止）给原告广东台山农村商业银行股份有限公司。三、原告广东台山农村商业银行股份有限公司对属被告黄德文所有的位于台山市台城XX路金XX1号143号商铺（房地产权证号：XX××XX、他项权证号：粤房地他项权证台山字第**）折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、被告黄洪健对被告黄德文的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3886.7元、保全费1416.67元，共计5303.37元（已由原告广东台山农村商业银行股份有限公司预交），由被告黄德文、黄洪健共同负担。原告广东台山农村商业银行股份有限公司多预交的一审案件受理费3886.7元、保全费1416.67元，由本院予以退回；被告黄德文、黄洪健应共同向本院补缴一审案件受理费3886.7元、保全费1416.67元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  劳霭谊人民陪审员  陈丽芳人民陪审员  容东享二〇二〇年二月十七日书 记 员  余艳梨