文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0304民初12260、12412号原告：平安银行股份有限公司深圳时代金融支行，住所地深圳市福田区。负责人：陈健华，系原告行长。委托诉讼代理人：田嘉，广东德城律师事务所律师。委托诉讼代理人：李海金，广东德城律师事务所律师。被告黎汉泉等（详见附表一）。上列原告与各被告金融借款合同纠纷二案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人李海金到庭参加诉讼。各案被告经本院依法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。各案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、各案被告归还原告剩余贷款本金（金额详见附表一）；2、各案被告支付拖欠利息、本金罚息、利息复利（罚息、复利均暂计，暂计日及金额详见附表一），并支付暂计日之后至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；3、如各被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就抵押车辆拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由各被告继续清偿；4、本案的诉讼费用由各被告承担。事实和理由：原告向各被告发放贷款后，各被告未按期还款。各案被告未答辩，未提交证据，开庭时缺席。经审理查明，原告与各案被告签订了《个人担保贷款合同》，合同约定了贷款金额、贷款期限、贷款利率（详见附表二），还款方式均为按月等额还款；每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；各被告应按合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，否则原告有权要求被告提前归还贷款；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；有权以抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等；并约定以被告所有的汽车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；本合同履行过程中如发生争议，向原告所在地法院提起诉讼。上述车辆均已办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，各被告均未依约还款。另查，原告已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名认证服务。中金金融认证中心有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与各案被告签署的上述《个人担保贷款合同》中被告的数字证书均为激活状态，并载有上述合同的哈希值。该哈希值与原告提交的《个人担保贷款合同》电子版校验出的哈希值一致。又查，《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。以上事实有《个人汽车贷款申请表》《个人担保贷款合同》、特种转账借方传票、贷款罚息表、《数字签名验证报告》及附录、车辆信息查询单等证据及庭审笔录为证。本院认为，原告提交的《个人担保贷款合同》校验出的哈希值与中金公司出具的《数字签名验证报告》的哈希值一致，且各案被告的数字证书均为激活状态，故本院依法确认原告与被告在线签署的该合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。各案被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。原告提交了特种转账借方传票、贷款罚息表等证据，本院依法采信原告关于贷款发放金额及各案被告偿还金额的主张，被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息、复利。经核算，原告主张的各笔未偿还贷款本金、利息计算正确，本院予以支持。关于罚息和复利的主张，罚息和复利属于承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，各案合同期内年利率已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，明显超过了逾期还款给原告造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对暂计日之后被告应付未付罚息及复利进行调整，已支付部分不予调整，各被告逾期之后原告主张的暂计日之前的利息、罚息及复利总额未超过以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总额，故该期间的费用本院亦不予调整。暂计日之后被告应付的罚息及复利总计以未偿还本金为基数，按年利率24%，计算至实际清偿之日止。涉案车辆作为抵押物为涉案贷款提供担保并办理了抵押登记，故原告依法对涉案车辆享有抵押权，有权处分该抵押物并享有优先受偿权，不足部分由各被告继续清偿。因原告未支出除案件受理费、保全费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第四项诉讼请求，本院仅支持案件受理费及保全费部分，其他部分予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各被告应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行偿还贷款本金、利息、罚息、复利（罚息、复利均暂计，此后的罚息及复利总计以未偿还本金为基数，按年利率24%，计算至实际清偿之日止；详见附表二）；二、原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行就上述判项一所确定的各被告的债务对依法处置涉案抵押物（见附表二）所得价款享有优先受偿权，不足部分由各被告继续清偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费、保全费（均已由原告预交，见附表二），均由各被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 蔡  清  明人民陪审员 苏  祥  华人民陪审员 周  伟  斌二〇二〇年二月十二日书 记 员 刘力源（代）附表一：（金额单位：元）                  案号                    被告              诉讼请求                  本金              利息              罚息              复利              罚息、复利      暂计日              受理费              保全费                  （2019）粤0304民初12260号              黎汉泉              72040.15              3391.19              144.38              92.92              2018年7月12日              1601              740.4                  （2019）粤0304民初12412号              曾炎辉              63310.22              3722.63              435.83              156.89              2018年7月10日              1491              696.25      附表二：（金额单位：元）            案号              被告              贷款      本金              期数              利率（中国人民银行同期贷款利率）              放款日              到期日              抵押车辆所有人              车牌号              发动机号              法院判决                  本金              利息              罚息              复利              罚息、复利暂计日              受理费              保全费                  （2019）粤0304民初12260号              黎汉泉              77000              36              上浮278.9474%              2018年1月5日              2021年1月5日              黎汉泉              粤L4Y***              F757***              72040.15              3391.19              144.38              92.92              2018年7月12日              1601              740.4                  （2019）粤0304民初12412号              曾炎辉              101000              36              上浮278.9474%              2016年11月3日              2019年11月3日              曾炎辉              粤B7Q***              9350***              63310.22              3722.63              435.83              156.89              2018年7月10日              1491              696.25