文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16956号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：何胜兰，广东孚道律师事务所律师。被告：阮院林，男，1985年12月6日出生，汉族，身份证住址湖北省麻城市，被告：陈平，女，1988年4月23日出生，汉族，身份证住址湖北省麻城市，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告阮院林、陈平金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告阮院林拖欠贷款本息未按时归还，其与被告陈平为夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.被告阮院林向原告广发银行中山分行清偿借款本金274971.03元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2019年6月1日，尚欠利息为19811.62元、罚息5443.79元、复利1196.79元，此后的利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.5%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%即月利率1.95%计算，复利按罚息利率计算）；2.被告陈平对被告阮院林所欠上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告广发银行中山分行称被告阮院林在起诉后有偿还部分欠款，截至2020年2月18日尚欠本金259326.21元、利息32480元、罚息31006.98元、复利8740.68元。被告阮院林、陈平经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：阮院林。签约情况：2015年7月6日，阮院林向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138159002054），同意接受个人信用贷款条款。2015年7月17日，阮院林签名确认《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。核准贷款额度：46万元，额度有效期从2015年7月22起至2020年7月22日止。贷款用途：用于中山市尚为照明电器有限公司的生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月6日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同。贷款发放情况：从2015年7月22日起至2018年3月10日止期间，广发银行中山分行向阮院林指定的账户共发放了64笔贷款，其中涉案未清偿贷款共43笔。欠款情况：借款后，阮院林自2019年2月6日开始未按时足额还款，截至2019年6月1日尚欠本金274971.03元、利息19811.62元、罚息5443.79元、复利1196.79元。本案起诉后，阮院林偿还了部分欠款（其中涉诉的43笔贷款中有两笔已结清本息），截至2020年2月18日，欠款情况如下（单位为元）。            序号              贷款金额              贷款期限              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              10000              起：2016年5月26日      止：2019年5月26日              26.49              0.73              5.09              0.61                  2              30000              起：2016年5月28日      止：2019年5月28日              3429.81              169.69              766.61              125.24                  3              10000              起：2016年5月31日      止：2019年5月31日              3346.58              171.3              761.35              125.72                  4              30000              起：2016年6月4日      止：2019年6月4日              767.79              31.57              159.69              22.09                  5              10000              起：2016年6月12日      止：2019年6月12日              1601.18              79.65              342.44              54.53                  6              20000              起：2016年6月22日      止：2019年6月22日              0              0              1.49              3.81                  7              20000              起：2016年6月27日      止：2019年6月27日              3347.55              164.62              696.35              109.5                  8              10000              起：2016年7月15日      止：2019年7月15日              0              0              21.09              3.47                  9              10000              起：2016年7月15日      止：2019年7月15日              2385.54              146.87              487.7              86.79                  10              20000              起：2016年7月19日      止：2019年7月19日              4770.75              295.12              973.54              173.42                  11              10000              起：2016年7月27日      止：2019年7月27日              2385.54              149.01              484.92              86.67                  12              10000              起：2016年8月7日      止：2019年8月7日              2706.46              186.04              527.72              97.33                  13              10000              起：2016年8月23日      止：2019年8月23日              2706.46              188.89              524.01              97.2                  14              10000              起：2016年8月23日      止：2019年8月23日              2706.46              188.89              524.01              97.2                  15              10000              起：2016年9月21日      止：2019年9月21日              3022.64              233.88              554.88              107.36                  16              10000              起：2016年9月21日      止：2019年9月21日              3022.64              233.88              554.88              107.36                  17              10000              起：2016年10月7日      止：2019年10月7日              3334.15              281.39              581.14              117.28                  18              10000              起：2016年10月7日      止：2019年10月7日              3334.15              281.39              581.14              117.28                  19              20000              起：2016年11月5日      止：2019年11月5日              7281.84              671.6              1194.08              253.75                  20              10000              起：2016年11月11日      止：2019年11月11日              3641.05              336.73              595.65              126.86                  21              10000              起：2016年12月5日      止：2019年12月5日              3943.42              394.81              605.35              136.2                  22              20000              起：2016年12月14日      止：2019年12月14日              7886.59              792.75              1206.58              272.37                  23              10000              起：2017年1月10日      止：2020年1月10日              4241.32              459.32              605.17              145.35                  24              10000              起：2017年1月20日      止：2020年1月20日              4241.32              461.1              602.86              145.32                  25              20000              起：2017年1月21日      止：2020年1月21日              8482.4              922.49              1205.43              290.59                  26              30000              起：2017年1月25日      止：2020年1月25日              12723.75              1385.91              1805.36              435.79                  27              55000              起：2017年1月26日      止：2020年1月26日              23326.83              2541.81              3308.56              799.06                  28              14000              起：2017年2月3日      止：2020年2月3日              6348.72              736.77              840.92              216.12                  29              10000              起：2017年2月9日      止：2020年2月9日              4534.82              527.16              599.2              154.3                  30              10000              起：2017年3月15日      止：2020年3月15日              4165.07              514.43              510.38              140.88                  31              15000              起：2017年4月10日      止：2020年4月10日              7663.08              995.8              873.63              257.89                  32              10000              起：2017年5月31日      止：2020年5月31日              2686.21              296.88              215.6              54.17                  33              10000              起：2017年6月8日      止：2020年6月8日              5666.08              797.16              565.27              189.04                  34              10000              起：2017年6月8日      止：2020年6月8日              5666.08              797.16              565.27              189.04                  35              10000              起：2017年7月15日      止：2020年7月15日              5938.52              862.32              556.93              197.37                  36              10000              起：2017年8月7日      止：2020年8月7日              6206.94              926.5              548.69              205.63                  37              10000              起：2017年8月7日      止：2020年8月7日              6206.94              926.5              548.69              205.63                  38              50000              起：2018年2月14日      止：2021年2月14日              38680.59              6461              2509.05              1262.47                  39              40000              起：2018年2月15日      止：2021年2月15日              30944.43              5168.8              2007.34              1010.03                  40              10000              起：2018年3月9日      止：2021年3月9日              7978.01              1350.04              494.46              259.98                  41              10000              起：2018年3月10日      止：2021年3月10日              7978.01              1350.04              494.46              259.98                  合计              654000                            259326.21              32480              31006.98              8740.68      另查：阮院林、陈平为夫妻关系，双方于2010年12月27日登记结婚。2015年7月6日，陈平在《生意人卡（生意红）申请表》上作为借款人配偶签名确认相关条款。又查：阮院林向广发银行中山分行贷款时提交了中山市尚为照明电器有限公司的营业执照副本复印件，该执照显示公司的法定代表人是陈平，成立于2013年6月24日。另外，根据广发银行中山分行提交的企业机读档案登记资料显示，陈平系该司股东之一，其出资的比例占注册资本99%。本院认为，阮院林与广发银行中山分行签订的《生意人卡（生意红）申请表》（含借款合同）是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。阮院林向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，广发银行中山分行依照合同约定有权提前收回全部贷款本金，阮院林还应依约偿还利息、罚息、复利。关于阮院林欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图等证实，阮院林没有提供证据反驳，本院予以认定。案涉贷款部分已经到期，该部分借款利息应计至借款到期之日止，未到期的借款因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计至本判决生效之日止，广发银行中山分行诉请计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，阮院林的上述债务发生在其与陈平的婚姻关系存续期间，借款用于中山市尚为照明电器有限公司的生产经营，因陈平系该公司法定代表人及出资比例最大的股东，此外，陈平作为借款人阮院林的配偶在贷款申请表上签名，故该债务应系基于其夫妻共同意思表示，属于其夫妻共同债务，陈平应承担共同清偿责任。阮院林、陈平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告阮院林、陈平于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金259326.21元及利息、罚息、复利【暂计至2020年2月18日，欠利息32480元、罚息31006.98元、复利8740.68元；从2020年2月19日起至本判决生效之日止（其中已到期的借款计至借款到期之日止），利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.5%计收；从2020年2月19日起至清偿之日止，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮30%）计收，复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计收。广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5821元，诉讼保全费2027元，合计7848元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告阮院林、陈平负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  何颖珊人民陪审员  吴妙玲二〇二〇年二月二十五日书 记 员  阮 铮书 记 员  黄靖雯