广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初27114号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道鉴海南路**。负责人：曾力。委托诉讼代理人：潘日琪，广东聚理律师事务所律师。被告：郑林坚，男，1971年9月24日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区******************，公民身份号码441************27X。被告：郑大妹，女，1972年9月19日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区******************，公民身份号码441************281。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行诉被告郑林坚、郑大妹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月18日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人潘日琪到庭参加诉讼，两被告经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告郑林坚立即清偿原告贷款本金1447455.47元、利息12810.64元（利息、罚息、复利按合同约定暂计至2019年10月1日，2019年10月1日之后按中国人民银行同期同档次人民币贷款利率基准上浮72.5%计算至清偿之日止）；2.原告对两被告用于抵押的位于佛山市顺德区容桂街道办事处朝阳社区居民委员会************的房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.被告郑大妹对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2018年2月20日，被告郑林坚向原告申请个人信贷业务，并于2018年3月16日签订个人购房担保借款合同，约定由原告向被告郑林坚提供1500000元贷款用于购买住房，借款期限自2018年5月2日起至2038年5月1日止。借款合同中，对借款利率、还款方式、罚息、复利等作出约定。两被告提供其位于佛山市顺德区容桂街道办事处朝阳社区居民委员会************的房产为涉案借款提供抵押担保并办理抵押登记。被告郑大妹为被告郑林坚的配偶，自愿作为保证人与抵押人为被告郑林坚的上述债务承担连带保证责任。原告于2018年5月2日依约发放贷款1500000元，但被告郑林坚自2019年9月1日起出现拖欠应还本息的情况，已构成违约，原告遂提起诉讼。原告围绕诉讼请求依法提交证据：原告营业执照、两被告身份证、结婚证、个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、进账单、借款凭证、不动产权证、不动产登记证明、送达地址确认书、债权清单。经审查，两被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。原告提供的证据来源合法，真实有效，本院予以采信。本院经审理查明：2018年2月20日，被告郑林坚向原告提交个人信贷业务申请表。2018年3月16日，原告与两被告签订个人购房担保借款合同，载明：（1）原告向被告郑林坚提供贷款1500000元用于购房，贷款期限为240个月（2018年5月2日至2038年5月1日），贷款利率为中国人民银行同期贷款利率上浮15%，还款方式为等额本息。（2）若被告郑林坚未按约定按期足额偿还借款，原告有权主张提前收回已发放借款并要求被告郑林坚支付原告为实现债权而支付的律师费等费用。（3）若被告郑林坚未按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数，自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。（4）被告郑大妹自愿为被告郑林坚的涉案债务承担连带责任保证。保证范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。（5）本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。两被告将其名下共同共有的位于佛山市顺德区容桂街道办事处朝阳社区居民委员会************的房产为涉案的借款提供抵押担保，抵押担保范围包括贷款本金、利息、复利、罚息、债权人为实现债权而支出的费用等。2018年4月2日，双方就涉案房产办理抵押登记，根据不动产登记证明记载，担保的主债权数额为1500000元。2018年5月2日，原告向被告郑林坚发放贷款1500000元。2019年9月1日，被告郑林坚出现逾期还款。被告郑林坚申请贷款时向原告出具了送达地址确认书，确认了有效送达地址及送达之日的确定标准。原告于2019年11月18日向本院提起诉讼，被告郑林坚于2019年12月16日收到起诉状副本。截止至2019年12月16日，尚欠原告贷款本金1432808.71元、利息3364.12元、罚息0元、复利0元。另查明，两被告于2016年3月2日办理结婚登记手续。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的个人购房担保借款合同系两被告与原告在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。原告作为贷款人依约向被告郑林坚提供了贷款，被告郑林坚应当按照合同约定如期还款。现被告郑林坚在原告起诉前多个还款日均未能按时足额偿还到期的借款本息，显属违约，被告郑林坚应当按照合同约定及法律规定承担相应的违约责任。由于被告郑林坚上述违约行为，依照双方约定原告有权要求被告郑林坚提前归还合同项下全部借款本息，又因原告并无证据证明其在起诉前已向被告郑林坚送达要求提前还款的通知，因此，本院以本案起诉状副本送达之日为合同项下的借款期限届满日，确认涉案合同的借款期限于2019年12月16日届满。因合同项下的全部借款已提前到期，被告郑林坚应当向原告全额清偿截止至2019年12月16日尚欠的借款本金1432808.71元、利息3364.12元、罚息0元、复利0元；对于从2019年12月17日起至清偿之日止的利息，应按合同约定的罚息利率计付，即以本金1432808.71元为基数，按罚息年利率8.4525%（4.9%×1.15×1.5）计算；对于从2019年12月17日起至清偿之日止的复利，应以利息3364.12元为基数，按年利率8.4525%计算。关于优先受偿权。两被告以其所有的涉案房产作为上述债务的抵押担保并办理抵押登记，该抵押行为合法有效，原告有权就该房产折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。关于被告郑大妹应承担的责任。被告郑大妹为被告郑林坚的配偶，其亦自愿作为保证人在个人购房担保借款合同中签名捺印。涉案借款产生于夫妻关系存续期间，所借款项系用于购买房产且该房产登记于两被告名下，应属两被告的夫妻共同债务并由两被告共同清偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑林坚、郑大妹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行清偿借款本金1432808.71元、利息3364.12元、罚息（罚息的计算方式：自2019年12月17日起至实际清偿完毕之日止，以借款本金1432808.71元为基数，按年利率8.4525%计算）、复利（复利的计算方式：自2019年12月17日起至实际清偿完毕之日止，以利息3364.12元为基数，按年利率8.4525%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行对被告郑林坚、郑大妹用于抵押的位于佛山市顺德区容桂街道办事处朝阳社区居民委员会************的房产（产权证号：************）折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取8971.2元，财产保全费5000元，合计13971.2元（原告已预交），由被告郑林坚、郑大妹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 洪 玲二〇二〇年二月五日书记员 梁健祥