锡林浩特市人民法院民 事 判 决 书（2020）内2502民初5683号原告：中国农业银行股份有限公司锡林浩特融达支行，所在地内蒙古自治区锡林郭勒盟锡林浩特市重庆路中段。负责人：王某。委托诉讼代理人：云某。被告：赵某1，住内蒙古自治区锡林郭勒盟锡林浩特市。被告：杨某，住内蒙古自治区锡林郭勒盟锡林浩特市。被告：巴某，住内蒙古自治区锡林郭勒盟锡林浩特市。被告：赵某2，住内蒙古自治区锡林郭勒盟锡林浩特市。被告：中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司，所在地内蒙古自治区锡林郭勒盟锡林浩特市广场东路佳域帝都4楼304号。负责人：白某。委托诉讼代理人：李某。原告中国农业银行股份有限公司锡林浩特融达支行诉被告赵某1、杨某、巴某、赵某2、中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司借款合同纠纷一案，本院于2020年11月13日受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司锡林浩特融达支行委托诉讼代理人云某、被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼。被告赵某1、杨某、巴某、赵某2经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司锡林浩特融达支行向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告赵某1偿原告贷款本金76765.7元及所欠利息、复利、罚息11313.37元（截止2020年04月20日），最终计算至实际偿清之日止；2．请求判令被告赵某1保全所有财产用于偿还此笔贷款；3.请求判令被告杨某保全所有财产用于偿还此笔贷款；4.请求判令被告巴某将赔偿款给付给原告，用于偿还贷款；5．请求判令被告赵某2将赔偿款给付给原告，用于偿还贷款；6.请求判令被告中华联和财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司承担保险人责任，将赔偿款给付给原告，用于偿还贷款；7.请求判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年9月24日，被告赵某1与原告签订编号为15020120150098141的《农户贷款借款合同》，合同金额人民币10万元（大写壹拾万元整），用款方式为可循环方式，单笔借款期限为一年，双方约定按季结息，到期归还借款本金。有关利率、罚息、复利的约定见合同2.1和6.2条款，被告巴某、赵某2为该笔贷款提供联保，被告赵某1、巴某、赵某2签订《农户贷款借款合同》，约定见合同5.4和5.5条款。原告于2015年9月24日按合同约定向被告巴某发放贷款人民币10万元。另外，被告巴某在中华联合财产保险服务有限公司锡林郭勒中心支公司投保城乡小额贷款保证保险，被保险人及权利人为中国农业银行股份有限公司锡林浩特融达支行保险单号分别021515250202130E000031、021515250202130E000034、021515250202130E000039，保险期间自2015年09月30日至2018年9月29日，保险金额为106900元。贷款逾期后，原告多次向被告进行催收，并多次要求被告中华联和财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司承担保险责任，被告于2018年9月26日偿还贷款本金23234.3元，现贷款余额为76765.7元；但上述被告均未履行相应义务。截止2020年4月20日被告赵某1、巴某、赵某2已就编号为15020120150098141的《农户贷款借款合同》欠原告本金76765.7元，欠利息、罚息和复利共计11313.37元，最终计算至实际清偿之日止。综上，依据《物权法》《担保法》及《借款合同》等的约定，原告有权以上述贷款本金及所欠利息、罚息、复利及实现债权的一切费用等，要求被告赵某1、杨某承担还款责任，被告巴某、赵某2承担联保责任，被告中华联和财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司承担保险赔偿责任。请求贵院依法支持原告的诉讼请求。被告赵某1、杨某、巴某、赵某2经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司辩称，一、我公司与投保人赵某1签订的信用保证保险合同（城乡小额贷款保证保险）只是一般保证，银行应当对借款人全部财产进行清偿，如有不足应当要求共同借款人及信用保证保险合同和借款合同约定的担保人（赵某2、巴某）承担连带赔偿责任，对于法律规定的“无法清偿”不足部分我公司才做出保险责任范围内的垫付赔偿，但依据借款人实际所有财产情况，借款人也就是被告有充足的财产可供清偿，故我公司依法不承担垫付赔偿责任。二、该案件依据我公司与投保人赵某1签订的城乡小额贷款保证保险合同的条款第二十五条约定我公司享有垫付赔偿后的追偿权（第二十五条被保险人取保险赔偿金的同时，应将其对投保人及《借款合同》担保人的权益转让给保险人，保险人有权向投保人及《借款合同》担保人追偿，包括但不限于从抵押物处置金额中扣回赔款。被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况）。另依据我国《担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。我公司作为履约保证保险的合同方，其角色也相当于保证方，不论合同角度还是依据我国担保法相关规定，我公司都有权向本案的共同债务人以及另外联保人行使追偿的权利。本案赵某1向中国农业银行股份有限公司锡林浩特融达支行提出贷款10万元，按照与我公司签订信用保证保险合同（城乡小额贷款保证保险）以及原告的分公司与中华保险分公司的合作协议约定我公司只是针对合作涉及的本金及利息承担一般保证责任，对于本案涉及的复息、罚息不在保险责任范围内，我公司不予承担。按照赵某1与我公司签订信用保证保险合同（城乡小额贷款保证保险）约定我公司实际赔付绝对免赔10%后我公司应当赔付（借款人未还本金+利息）*90%及76765.70元*0.9+5296.83利息*O.9=73856.27元。银行提供的复利、罚息我司不予承担。赵某2、巴某作为本案借款事项的担保人，对该笔借款负有连带偿还义务。（一）原告应当优先对借款人全部财产进行清偿，对于银行怠于或是放弃对借款人全部财产执行清偿，担保人在给付过程中应当扣除相应担保物所值范围内减轻或是免除保证责任。第一被告借款时向银行承诺将全部经济收入归还贷款，借款人经原告银行调查其家庭财产情况可以得知贷款人有动产或是不动产共计192万元，远超其在原告处贷款金额，依据《担保法》第三十八条：同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。第一百二十三条同一债权上数个担保物权并存时，债权人放弃债务人提供的物的担保的，其他担保人在其放弃权利的范围内减轻或者免除担保责任。以及《担保法》第二十四条一般保证的保证人在主债权履行期间届满后，向债权人提供了债务人可供执行财产的真实情况的，债权人放弃或者怠于行使权利致使该财产不能被执行，保证人可以请求人民法院在其提供可供执行财产的实际价值范围内免除保证责任。依照担保法以上规定，本案借款人及其共同借款人所有财产已经远远超出借款人所贷款项，债权人也就是本案的银行应当优先对借款人的所有财产进行清偿用于偿还借款人所有贷款，我公司不应当承担的信用保证保险合同约定的一般保证责任，如果原告银行怠于或是放弃清偿借款人及其共同借款人所有财产，我公司将依法请求免除保证责任，不承担任何赔偿责任。综上，针对原告诉求结合被告借款人、共同还款人以及保证人现有财产情况，请贵院依法驳回原告对我公司诉求，以维护我公司合法权益。经审理查明，被告赵某1、杨某系夫妻关系。2015年9月24日原告与被告赵某1签订了《农户贷款借款合同》，合同约定：借款金额为壹拾万元整，借款用途为生产经营周转，借款方式为可循环方式，自2015年09月24日起至2018年09月23日止，借款利率6.9，逾期利率10.35，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼费、律师费等，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款届满之日起二年。借款人巴某，担保人巴某、赵某2在合同落款处签名捺印。原告于2015年9月28日将100000元入账赵某1账号为×××的账户内。2015年9月29日，被告赵某1向被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司《城乡小额贷款保证保险》进行投保，被保险人中国农业银行股份有限公司锡林浩特融达支行，保险金额为106900元，绝对免赔率为保险金额的10%，保险期间自2015年9月30日起至2018年9月29日。被告赵某1于2018年9月26日偿还贷款本金23234.3元。《城乡小额贷款保证保险条款》约定：“……第五条在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及利息按照本保险合同的约定承担保险赔偿责任。第六条发生保险事故的，被保险人根据《借款合同》的约定向投保人和相关担保人进行追偿后，对于不足以清偿投保人贷款本金及利息的剩余部分，投保人按照本保险合同的约定负责向被保险人赔偿。”另查明，2015年4月29日，中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司签订了《农户贷款保证保险业务合作协议》。上述事实有双方当事人陈述、原、被告签订的《农户贷款借款合同》、借款凭证、贷款发放通知单、城乡小额贷款保证保险投保单、《农户贷款保证保险业务合作协议》《城乡小额贷款保证保险条款》等在卷佐证。本院认为，中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司签订了《农户贷款保证保险业务合作协议》，在此基础上原告与被告赵某1签订了《农户贷款借款合同》，并由被告赵某2、巴某为上述贷款合同的债务提供了连带责任保证。上述协议均无违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。被告赵某1未按合同约定偿还借款本金，经原告多次催款仍未履行还款义务。为此原告主张被告赵某1偿还借款、利息、复利及罚息的主张成立。被告杨某系被告赵某1的妻子，并在《共同还款承诺书》上签名，故被告杨某应当与被告赵某1共同承担还款责任。被告赵某2、巴某为上述贷款合同的债务提供了连带责任保证，为此对该笔债务的清偿应承担连带保证责任。双方《城乡小额贷款保证保险条款》及《农户贷款保证保险业务合作协议》中约定“在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及利息按责任保证，故被告照本保险合同的约定承担保险赔偿责任”的内容，中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司应按约定为上述借款本金加利息的90%承担保险赔付责任。被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司给付上述款项后可行使追偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条、第二百零八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告赵某1、杨某自判决生效起10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司锡林浩特融达支行贷款本金76765.7元及所欠利息、复利、罚息11313.37元（该金额截止日期为2020年4月20日，实际偿还金额按其履行完毕止银行计息及罚息金额为准）。二、被告巴某、赵某2对上述欠款承担连带保证责任。三、被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司对被告赵某1未还借款本金加利息承担90%的保险赔付责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费860元，由被告赵某1、杨某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区锡林郭勒盟中级人民法院。审判员 乌  云二〇二〇年二月一日书记员 伊特格力本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零八条借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。