福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0182民初5660号 原告：福建长乐农村商业银行股份有限公司，住所地福建省福州市长乐区吴航街道朝阳中路**。统一社会信用代码91350100MA2XN9B51X。 法定代表人：苏良涛，董事长。 委托诉讼代理人：魏芳，女，1989年11月19日出生，汉族，住福建省平潭县。 委托诉讼代理人：陈晓芳，女，1973年3月8日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 被告：郑进容，男，1968年12月22日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 被告：郑少峰，男，1988年10月20日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 原告福建长乐农村商业银行股份有限公司（以下简称“长乐农商行”）与被告郑进容、郑少峰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用普通程序，于2020年2月9日公开开庭进行了审理。原告长乐农商行委托诉讼代理人魏芳、陈晓芳到庭参加诉讼，被告郑进容、郑少峰经本院公告传唤经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 长乐农商行向本院提出诉讼请求：1．郑进容偿还借款本金49833.3元，并按合同约定支付利息及滞纳金直至还款之日（计至2019年7月20日尚欠利息9831.67元、违约金5980.58元）；2．郑少峰作为郑进容保证人对上述债务承担连带偿还责任；3．案件受理费、公告费及实现债权的其他费用由郑进容、郑少峰承担。诉讼过程中，长乐农商行变更第一项诉讼请求为：“郑进容偿还借款本金49833.3元，并按合同约定支付利息（计至2019年7月20日尚欠利息9831.67元）”。长乐农商行明确第三项诉讼请求为：“案件受理费、公告费300元由郑进容、郑少峰承担。”事实和理由：2014年7月29日，郑进容向长乐农商行申请额度为10万元的福万通普惠金融卡一张，双方于2014年7月29日签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，郑少峰作为郑进容的保证人在合同上签字保证，保证方式为连带责任保证。长乐农商行于2014年8月30日审核同意给予郑进容授信额度为10万元的福万通普惠金融卡一张，普惠金融卡消费透支不享受免息期，透支利息按日计算，透支日利率按0.325‰执行。扣款方式为最低还款额，根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月计算，对最低还款额未偿还部分按照5%收取滞纳金。郑进容于2014年10月5日开始使用该福万通普惠金融卡，2017年9月该卡到期，郑进容未进行续卡，也未能按时足额归还到期本金，经长乐农商行多次催讨，采用上门、信函、电话等多种方式进行催收，郑进容仍拒不足额还款，截至2019年7月20日尚欠借款本金49833.3元、利息9831.67元，滞纳金486.72元，长乐农商行讨款未果，诉至本院。 郑进容、郑少峰未应诉答辩。 长乐农商行围绕诉讼请求提交了以下证据： 1．长乐农商行营业执照复印件、法定代表人身份证复印件、法定代表人身份证明，拟证明原告主体资格； 2．郑进容、郑少峰身份证复印件，拟证明被告主体资格； 3．《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡保证借款合同》，拟证明郑进容向长乐农商行借款，郑少峰为郑进容提供担保的事实； 4．交易明细，拟证明郑进容结欠借款本息情况； 5．催收材料，拟证明长乐农商行向郑进容、郑少峰催收情况； 6.福建银监局关于福建长乐农村商业银行股份有限公司开业的批复，拟证明原告改制情况。 本院认为，因郑进容、郑少峰未到庭参加诉讼，也未提交相反证据予以反驳，视为自动放弃举证、质证的诉讼权利。长乐农商行提交的证据来源合法，客观真实，符合证据真实性、合法性、关联性的特征，本院予以确认，作为认定本案事实的依据。 根据以上有效证据及当事人在庭审中的陈述，本院认定事实如下： 2014年7月29日，郑进容向长乐市农村信用合作联社（以下简称长乐农信社）提交一份《福万通普惠金融卡申请表》，申请一张额度为10万元的福万通普惠金融卡。2014年7月29日，郑进容（持卡人、债务人）、郑少峰（保证人）与长乐农信社（发卡机构、债权人）签订合同编号为（2014）056《福万通普惠金融卡保证借款合同》，合同约定：发卡机构同意向持卡人发放福万通普惠金融卡，授信额度为10万元，使用范围为消费，透支利息按日计算，透支日利率按0.325‰执行系统根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月计算，透支利息=透支本金×透支利率×透支天数。保证人自愿为发卡机构按本合同与持卡人形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为10万元，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，即普惠金融卡到期还款日的次日起两年；持卡人在本合同项下使用普惠金融卡形成的任何一月账单逾期10日（含）以上，发卡机构在通知持卡人、保证人后，宣布本合同项下的普惠金融卡提前到期，要求持卡人偿还全部或部分透支本息，保证期间为发卡机构确定的债务提前到期之日起二年；持卡人、保证人违反本合同项下义务，发卡机构有权宣布合同所担保债务全部提前到期，保证人须按本合同约定履行连带保证责任，保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用以及实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费等）；郑进容于2014年10月5日开始使用该福万通普惠金融卡，2017年9月该普惠金融卡到期，郑进容未进行续卡，也未按照合同约定归还到期本金，经过长乐农商行数次催讨未果，截至2019年7月20日尚欠借款本金49833.3元、利息9831.67元。 另查明，长乐农信社经中国银行业监督管理委员会福建监管局闽银监复[2015]281号《关于福建长乐农村商业银行股份有限公司开业的批复》，并经福州市市场监督管理局登记，于2015年10月26日改制为长乐农商行。 本院认为，长乐农商行系由长乐农信社改制形成的，根据中国银行业监督管理委员会福建监管局的批复，长乐农商行开业的同时，长乐农信社自行终止，其债权债务由长乐农商行承继，故长乐农商行作为本案原告，主体适格。金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。案涉《福万通普惠金融卡保证借款合同》的当事人主体适格，各方当事人对借、贷、保证的意思表示真实，约定的内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，案涉合同合法有效。郑进容在使用了福万通普惠金融卡额度后未按约偿还到期借款，已构成违约，长乐农商行主张要求郑进容偿还借款本金并给付利息，符合法律规定，本院予以支持。郑少峰为郑进容的借款提供最高额连带责任保证。根据《中华人民共和国担保法》第十四条关于“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条关于“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”的规定，保证人仅在最高债权额限定内对已确定的债权承担连带清偿责任，故最高债权额应以签订合同时已确定的10万元金额为准。因此，本院认定，郑少峰应对郑进容的上述债务在10万元限额内承担连带清偿责任，对超出部分不承担连带清偿责任。郑少峰承担连带保证责任后，依法有权向郑进容追偿。郑进容、郑少峰经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法予以缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、郑进容于本判决生效之日起十日内偿还福建长乐农村商业银行股份有限公司借款本金49833.3元，并偿付利息（截至2019年7月20日为9831.67元，之后至实际还款之日止的利息按案涉《福万通普惠金融卡保证借款合同》约定计息）； 二、郑少峰对本判决第一项郑进容应还款项在10万元限额内承担连带清偿责任； 三、郑少峰承担连带保证责任后，有权向郑进容追偿； 四、驳回福建长乐农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1291.7元，公告费300元，由郑进容、郑少峰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长  刘志峰 人民陪审员  郑 棋 人民陪审员  陈晶晶 二〇二〇年二月十七日 法官助理池若冉 书记员郑宇丽 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。