广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0191民初2893号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区，统一社会信用代码。负责人：钟德胜，该分行行长。委托诉讼代理人：邓兆欣、金诚（实习），广东神朗律师事务所律师。被告：陈竞涛，女，1959年5月4日出生，汉族，住广东省广州市越秀区，被告：林虹光，男，1957年4月28日出生，被告：林锷锋，男，1985年12月5日出生，汉族，住广东省广州市海珠区，原告招商银行股份有限公司广州分行（下称招商银行）与被告陈竞涛、林虹光、林锷锋金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邓兆欣、金诚，被告林虹光到庭参加诉讼；被告陈竞涛、林锷锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令陈竞涛和林虹光偿还原告贷款本金5170183.4元及至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复息【暂计至2019年8月23日，利息为75455.16元、罚息为140.76元、复息为339.63元，本息合计5246118.95元;自2019年8月24日起至本息全部结清之日止，利息以正常本金为基数，按中国人民银行公布的人民币三至五年（含五年）期贷款基准利率上浮40%计算（如遇中国人民银行基准利率发生变化，从每年的6月26日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，6月26日前后分段按日计息，下同）;罚息以逾期本金为基数，复息以逾期利息为基数，均按照中国人民银行公布的人民币三至五年（含五年）期贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算】；2、判令原告对于陈竞涛、林锷锋名下位于海珠区纺织路名都一街5号3101房享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖的价款优先受偿；3、判令林锷锋就上述债务承担连带清偿责任；4、判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年6月7日，原告与三被告签订《个人授信及担保协议》一份，约定：1、原告向陈竞涛、林虹光提供总额为529万元的可循环授信额度；2、授信期间为100个月，从2018年6月7日起至2026年10月7日止；3、授信人享有对海珠区纺织路名都一街5号3101房的抵押权；4、保证人就授信金额的贷款本金余额及其利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用等承担连带保证责任；5、贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全数承担；6、本协议项下各具体合同构成本协议不可分割的组成部分；7、发生纠纷的，选择向授信人所在地人民法院提起诉讼解决；8、协议还约定了其它条款。2018年6月7日，原告作为贷款人，陈竞涛、林虹光作为借款人，签订了《个人贷款借款合同》，约定：1、贷款种类与用途为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转；2、贷款币种与金额为人民币529万元，以借据为准；3、贷款期限为60个月，从2018年6月7日至2023年6月7日，以借据为准；3、贷款年利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮40%，实际执行利率以借款借据为准，利率调整方式为次年对应日调整；4、还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）；5、借款人出现合同约定的情形之一者，视为己发生违约事件。发生任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取相应措施。2018年7月2日，陈竞涛、林锷锋就抵押房产办妥了以原告为抵押权人的《不动产登记证明》。2018年6月7日，原告作为贷款人，陈竞涛、林虹光作为借款人，陈竞涛、林虹光、林锷锋作为抵押人，林锷锋作为保证人，签订了《个人贷款自主月供协议书》，约定：1、借款人自愿选择“自主月供”还款方式，每月应还本息金额按等额还款法公式计算，本协议项下的月供计算期确定为240个月；2、自主月供期限为60个月。2018年6月26日，陈竞涛、林虹光向原告出具《个人贷款借款借据》，确认借到人民币529万元；原告同日依约发放了贷款。被告多次逾期还款，故原告向法院提起诉讼。庭审中，原告将诉讼请求变更为：1、判令陈竞涛、林虹光偿还原告贷款本金5147605.16元，及至还清全部欠款之日止的欠款利息、罚息、复利。暂计至2019年12月9日，利息为117009.41元、罚息为554.92元、复利为1309.53元，本息合计为5266479.02元。自2019年12月10日起至本息全部结清之日止，罚息以欠款本金为基数，复利以欠付利息为基数，均按中国人民银行公布的三至五年（含五年）期贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算（如遇中国人民基准利率发生变化，从每年6月26日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，6月26日前后分段按日计息）。诉请二、三与书面起诉状一致。诉请四判令被告承担诉讼费用48523元。被告林虹光辩称：确认逾期未偿还款项，一直有与原告协商，在收到起诉状后积极与原告协商，也积极采取措施进行筹款，预计在2020年1月中旬可以处理完毕，关于原告诉请诉讼费用，因为经济较为困难，请求不承担诉讼费用。关于罚息的问题，是否不应当以本金为基数计算。被告陈竞涛、林锷锋没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。经审理查明：2018年6月7日，招商银行(授信人、抵押权人)与陈竞涛、林虹光（授信申请人、抵押人）、林锷锋（抵押人、保证人）签订《个人授信及担保协议》（授信协议编号：8180531077001）。协议主要条款约定：2、招商银行同意向授信申请人提供总额为人民币529万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。3、授信期间为100月，即从2018年6月7日起至2026年10月7日止。4、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。7、抵押物为海珠区纺织路名都一街5号3101房。9、本协议履行过程中发生的争议，由双方协商解决。协商不成的，可选择向授信人所在地人民法院起诉。21、抵押人愿意以其所有的或有权处分的本协议第7条所指抵押物的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。23、抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。37.1、授信申请人出现以下情形之一者，即视为已发生违约事件：……37.1.4、未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的；……38、一旦发生本协议第37条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：……38.2提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；38.3直接扣收授信申请人结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，或要求授信申请人将其账户上存款作为清偿本协议项下全部债务本息的质押，并办理合法的质押手续。48、本协议适用中华人民共和国法律。2018年6月7日，招商银行作为贷款人，陈竞涛、林虹光作为借款人，共同签订《个人贷款借款合同》一份，摘录主要条款如下：2、此贷款为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转。3、贷款金额为529万元，具体以借款借据为准。4、贷款期限60个月，即2018年6月7日至2023年6月7日。5、利率为浮动利率，在基准利率（如遇国家利率政策变化，将基准利率由人民币基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率）上浮40%，合同执行利率为年利率6.65%，如遇基准利率发生变化的，按次年对应日方式进行调整，未按约定按时足额还款的，罚息在执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。10、本合同履行过程中发生纠纷，各方应协商解决，协商不成，可向贷款人所在地有管辖权的法院提起诉讼。33、本合同适用中华人民共和国法律和法规。陈竞涛、林锷锋依约对海珠区纺织路名都一街5号3101房办理了抵押登记手续，抵押权人为招商银行，广州市国土资源和规划委员会于2018年7月2日核准登记（登记字号：18登记字01031484号）；。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，涉案抵押房产已经办理抵押登记，抵押权自登记时设立。2018年6月26日，招商银行向陈竞涛、林虹光发放贷款529万元。《个人贷款借款借据》载明：借款期限自2018年6月26日至2023年6月26日，执行利率6.65%，首次扣款日为2018年8月1日。根据招商银行出具的统计表显示：截至2019年12月9日,陈竞涛、林虹光尚欠招商银行贷款本金5147605.16元（正常本金5101693.08元+逾期本金45912.08元）、利息117009.41元（正常利息7539.17+109470.24元）、罚息554.92元、复利1309.53元。招商银行于诉讼中向本院提出财产保全申请，要求法院查封、冻结或扣押三被告名下价值5246118.95元的财产，并出具《诉讼保全担保函》为本案财产保全作担保。财产保全费5000元已由招商银行预交。以上事实，有原告提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为，林虹光为香港特别行政区居民，本案为涉港金融借款合同纠纷，应当参照涉外民事纠纷处理。关于管辖问题，本案双方约定向原告所在地法院管辖，由于原告所在地位于广州市天河区，且合同实际履行地均在天河区根据广东省高级人民法院对广州市基层法院一审涉外、涉港澳台商事案件实施集中管辖的规定，本院依法对本案享有管辖权。关于法律适用问题，《个人授信及担保协议》第48条和《个人贷款借款合同》均约定，协议适用中华人民共和国法律。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，当事人可以协议选择合同适用的法律。故本院确认我国内地法律作为解决本案争议的准据法。林锷锋、陈竞涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。对于本案的争议，本院评析如下：一、关于欠款本金、利息、罚息、复息的问题。招商银行依约向陈竞涛、林虹光发放贷款后，陈竞涛、林虹光作为借款人理应恪守合同约定按时足额履行还款义务。现陈竞涛、林虹光未能依约按时履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。根据招商银行提供的统计表显示，截至2019年12月9日,陈竞涛、林虹光尚欠招商银行贷款本金5147605.16元（正常本金5101693.08元+逾期本金45912.08元）、利息117009.41元（正常利息7539.17+109470.24元）、罚息554.92元、复利1309.53元。林虹光对该数据也予以确认，对于原告的第一项诉请，具有事实和合同依据，本院予以支持。二、关于优先受偿权的问题。陈竞涛、林锷锋将其名下位于广州市海珠区纺织路名都一街5号3101房（登记字号：18登记字01031484号）抵押给招商银行，并依法办理了抵押登记手续，招商银行主张对该房产拍卖、变卖的所得价款优先受偿，有事实和法律依据，本院予以支持。三、关于林锷锋的担保责任，林锷锋作为保证人，对陈竞涛、林虹光的借款承担连带担保责任，有合同依据，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，第一百九十八条、第二百零四条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告陈竞涛、林虹光于判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行归还贷款本金5147605.16元和支付截止至2019年12月9日的贷款利息117009.41元、贷款罚息、复息（罚息截止至2019年12月9日罚息为554.92元，自2019年12月10日起以欠款本金为基数按照中国人民银行公布的三年至五年的基准利率上浮40%再上浮50%标准计算至全部欠款还清之日止；复息截止至2019年12月9日为1309.53元，自2019年12月10日起以欠付利息为基数按照罚息计算标准计算至全部欠款还清之日止）;二、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告陈竞涛、林锷锋所有的位于广州市海珠区纺织路名都一街5号3101房（登记字号：18登记字01031484号）拍卖、变卖所得价款在上述判决第一项债务范围内享有优先受偿权；三、林锷锋就上述债务向原告招商银行股份有限公司广州分行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费48523元、保全费5000元，由被告陈竞涛、林虹光、林锷锋共同负担。原告招商银行股份有限公司广州分行、被告陈竞涛、林锷锋可以在判决书送达之日起十五日内，被告林虹光可以在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈文铂人民陪审员  梁金志人民陪审员  樊少燕二〇二〇年二月六日法官 助理  曹 盼书 记 员  吴桂花