山东省青岛市崂山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0212民初1186号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳书福田区。 法定代表人：孙建平,职务总经理。 委托代理人：苏雷雷、张倩，系山东舜达律师事务所律师。 被告：宋炳军，男，汉族。 被告：王雪松，女，汉族。 原告中国平安财产保险股份有限公司(以下简称原告)诉被告宋炳军、王雪松（以下简称被告）保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人到庭参加诉讼、被告未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告提出诉讼请求：1、判令被告宋炳军向原告支付保险理赔金231553.44元(其中本金224147.79元、利息5935.51元、罚息1470.14元）2、判令被告宋炳军向原告支付滞纳金，以231553.44元为基数，按照0.1%/日的标准，自2018年12月17日计算至实际给付之日止。3、判令被告宋炳军向原告支付保险费816.33元、服务费3183.7元。4、判令被告宋炳军向原告支付律师费10000元。5、判令被告未履行上述1-4项付款义务的，原告有权就被告名下位于开发区号房产（青房地权市字第号）折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。6、判令被告王雪松对上述诉讼请求承担连带偿还责任。7、案件受理费、保全费等费用由被告承担。事实与理由：2017年9月19日,被告宋炳军与出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《授信协议》，协议约定授信金额为310000元，授信期限自2017年9月19日至2022年9月18日。合同基本条款第1.2约定授信协议项下的各项具体单笔借款业务中所确定的利率、费率，以及出借人应计收的各项费用，均由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定，并以双方签署的每一笔具体业务合同为准；第2.4约定当借款人申请单笔借款时，授信协议项下无未结清借款时，以授信协议项下首笔动用借款的放款日作为每月的固定还款日。同日，被告宋炳军与出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司签订了线上的《借款合同》，该借款合同1.1约定本次借款本金金额为310000元整；2.2约定本次借款还款方式为36期等额本息；3.1约定本次借款年利率为9.2%；3.2约定了利息收取规则：从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率，还款周期不足一个月的按日计息，每日利息金额=当日剩余本金余额*日利率，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；3.3约定了逾期及罚息：借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日按照0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。7.1约定因借款人与平安普惠投资咨询有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》，需向其支付人民币8680元整手续费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠投资咨询有限公司；此外该借款合同的第6条还约定了还款的方式及顺序。同日，被告宋炳军签署《资料代传递及入押服务委托书》，委托平安普惠投资咨询有限公司提供资料代传递及入押服务，委托人支付期初服务费及月服务费率，缴费日同《借款合同》中约定的还款日；该委托书第3.2.3明确期初服务费为首次动用信用额度的2.8%（即《借款合同》第7.1约定的8680元手续费）；该委托书第3.3约定月服务费率为0.39%。同日,二被告与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订了《最高额抵押合同》,该合同约定:二被告以其所有的位于开发区（青房地权市字第号）为上述借款提供抵押担保;抵押担保范围为《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务。包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用;实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。抵押合同签订后，合同双方共同向房管部门申请对上述房产进行了抵押权登记，房管部门向出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司发放了不动产登记证明（鲁（2017）青岛市黄岛区不动产证明第号），抵押权已生效。被告王雪松签署《声明》一份，认可并同意以上述房屋作为抵押，并认可上述《授信协议》项下各授信及所有单笔借款所形成的的债务为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产及其本人个人财产承担连带清偿责任。另外，2017年9月16日,被告宋炳军在原告处为上述借款投保了平安个人借款保证保险,投保单上载明:投保人宋炳军,被保险人为深圳平安普惠小额贷款有限公司,按月缴纳保费,缴费日期与借款约定的每月还款日相同，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。本人同意实际承保的借款本金金额及期限根据本人在授信与借款合同项下申请的第一笔借款金额确定,并以保险公司签发的保险单为准。保险金额由承保的借款本金加相应利息组成，具体数字见保险单。2017年9月25日原告向被告出具了保险单,内容为:投保人宋炳军,被保险人深圳平安普惠小额贷款有限公司,保险金额368590元,保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止;按月缴纳保费,每月保费费率为0.1%,缴费日期为借款合同载明的还款日,每月保险费金额310元。保单中特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔;保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费;保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书;保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利;保险人自理赔当日开始计算,以理赔金额为基数,按每日千分之一,向投保人收取滞纳金;投保人出现逾期,保险人有权要求投保人支付未付保费;保险人理赔后,有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年9月25日,深圳平安普惠小额贷款有限公司向被告宋炳军发放贷款310000元，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司已经履行了出借义务。宋炳军应当于2018年9月25日按照还款计划向深圳平安普惠小额贷款有限公司偿还第12期贷款款项,但是未支付。原告按照保险合同的约定于2018年12月17日向深圳平安普惠小额贷款有限公司公司进行了理赔，共计支付231553.44元(其中本金224147.79元、利息5935.51元、罚息1470.14元），原告的保险责任已履行完毕。而且截止原告理赔之日，被告宋炳军仍欠原告保险费816.33元及代收的服务费3183.7元。同日,原告(乙方)与深圳平安普惠小额贷款有限公司(甲方)签订权益转让书一份,约定:依据《授信协议》、《借款合同》及《最高额抵押合同》约定,甲方将在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方;乙方同意受让上述全部权利,并根据保险法关于代位求偿权规定,代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利;乙方与借款人的其他纠纷,由乙方自行向借款人主张。根据《保险法》的规定及保险合同的约定，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。原告向深圳平安普惠小额贷款有限公司理赔后有权向被告宋炳军代位求偿，而被告王雪松与宋炳军系夫妻关系，且认可该借款为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产及其个人财产承担连带清偿责任，因此应承担连带偿还责任。但被告经原告多次催要至今未还款，原告特诉至贵院，请求法院依法保护原告的合法权益。 被告未答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行了交换和质证，对当事人无争议的证据本院予以确认并在卷佐证，根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月19日，被告宋炳军（借款人）与深圳平安普惠小额贷款有限公司（出借人）签订了编号为DY20170916002409的《授信协议》，协议约定，最高授信额度为人民币310000元整，授信额度使用期限为2017年9月19日起至2022年9月18日止，放款条件中约定，借款人与出借人签订《最高额抵押合同》，借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险。2017年9月16日，原被告签订了编号为DY20170916002409-001的平安个人借款保证保险投保单，保险单载明，投保人宋炳军，保险人中国平安财产保险股份有限公司，被保险人深圳平安普惠小额贷款有限公司，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，申请投保的借款金额最高不超过人民币500万，申请的保险期限最长不超过36个月，特别约定中载明投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。2017年9月19日，被告与案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司签订了编号为DY20170916002409的《最高额抵押合同》，合同约定，担保的范围为：债务人与出借人签订的编号为DY20170916002409的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的债务。主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为从2017年9月19日止2022年9月18日。主合同项下的借款应发生在上述期限内，但主合同的履行期限不限于上述期间内。最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为人民币310000元。被告用其位于开发区户房产提供抵押，并办理了不动产抵押登记证明，不动产登记证明号：鲁（2017）青岛市黄岛区不动产证明第号。同日，被告王雪松出具声明一份，声明载明：1、本人系借款人配偶，承诺借款人自2017年9月19日至2022年9月18日期间向深圳平安普惠小额贷款有限公司申请的合同编号为DY20170916002409《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，同意共同偿还，同意以夫妻共同财产及本人个人财产予以清偿。2、本人系上述《最高额抵押合同》抵押物的共有人，同意借款人宋炳军以房地产权利证编号为：青房地权市字第号房产提供抵押担保。落款声明人处有被告王雪松的签名及捺印。2017年9月19日，被告与案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司签订了编号为DY20170916002409的《借款合同》，合同约定借款金额为310000元整，借款期限36个月，采用每月等额本息还款，年利率为9.2%。出借人将手续费620元直接从发放的借款金额中扣减。因借款人与平安普惠信息服务有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》，借款人将手续费8680元扣除直接支付给平安普惠信息服务有限公司。逾期罚息利率为逾期款项中的本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。2017年9月25日，案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司向被告发放贷款金额300700元。原告提交被告宋炳军还款明细、代偿金额说明及编号为DY201710916002409-20181217的《履行保证责任证明书》、权益转让书，证明因借款人宋炳军未按期还款，中国平安财产保险股份有限公司已根据《平安个人借款保证保险保险单》于2018年12月17日向深圳平安普惠小额贷款有限公司代偿本息合计231553.44元，保证责任已经履行完毕，并获得了案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司对被告的全部权利，包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等。原告另提交律师费发票、法律服务合同，证明为追索本案债权支付律师费10000元。 本院认为，债务应当及时清偿。本案中，被告宋炳军与案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司签订的授信协议、借款合同是双方当事人的真实意思表示，当事人应全面履行合同义务。被告王雪松出具的声明，具有共同还款的意思表示，应当对涉案债务承担共同还款责任。案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司已依据借款合同向被告支付借款300700元，被告应按照约定时间及时清偿借款。现因被告逾期，原告已经偿还了本案借款，因此取得深圳平安普惠小额贷款有限公司出具的权益转让书，其向被告主张权利，与法有据，本院予以支持。 关于本案借款本金的认定，本案中，深圳平安普惠小额贷款有限公司实际向被告支付款项300700元，原告主张被告应向案外人平安普惠信息服务有限公司支付的费用9300元，实际仍为因本案借款所支出的费用，因此该费用应自本金中予以折抵。因原告自认被告共计偿还本金85852.21元，故被告实际应偿还本金214847.79元（300700元-85852.21元）。关于被告应偿还的利息及罚息，本院认为，被告同案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司及原告的合同中约定的保险费、服务费、滞纳金等均系变相收取利息，是原告为借款而支出的其他费用，上述费用之和高于法律规定。原告自认代偿部分中共计包含利息5935.51元，罚息1470.14元，因上述已发生的费用未超出年利率36%，且已实际履行，故原告主张代偿之后的保险费、服务费等本院均不再予以支持。综上，原告有权向被告主张的代偿金额为222253.44元（214847.79元+5935.51元+1470.14元） 关于原告主张的滞纳金，原告同被告的投保单中对此作了约定，但该滞纳金的约定过高，故被告应以222253.44元为基数自2018年12月17日起按年息24%计算至被告实际清偿之日。 关于原告主张的抵押权，案外人与被告2017年9月19日签订《最高额抵押合同》，对抵押权利做了明确约定，且双方就位于开发区户房产的抵押房屋（他项权证号：鲁（2017）青岛市黄岛区不动产证明第号）办理了抵押登记。在原告与案外人权益转让中，抵押权作为从权利一并转让给原告，故原告有权就被告上述付款义务对被告抵押的他项权证号鲁（2017）青岛市黄岛区不动产证明第号项下的财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，不足清偿的部分被告应继续支付，超出部分归被告所有。 关于原告主张的律师费，根据法律规定，出借人与借款人既约定了逾期利率又约定违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分人民法院不予支持。本案中原告被告约定的利息等费用已远远超出24%的限额，因此对与原告主张的律师费用10000元，本院可以予以支持，但该费用应在上述本院支持的费用之内予以扣除。 被告与原告确认了送达地址，经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零一条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十八条之规定，判决如下： 一、被告宋炳军、王雪松于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款222253.44元及滞纳金（该滞纳金自2018年12月17日起，以本金222253.44元为基数，按年利率24%计算至被告实际给付之日止）； 二、被告宋炳军、王雪松于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费10000元（该律师费包含在上述滞纳金之内）； 三、对本判决第一、二项确定的给付金额，原告有权以被告宋炳军抵押的鲁（2017）青岛市黄岛区不动产证明第号项下的财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告应继续支付，超过部分归被告所有； 四、驳回原告的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行本判决上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4983元，保全费1770元，合计6753元，由被告负担4510元，其余由原告负担 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审 判 长  刘思宏 人民陪审员  王庆三 人民陪审员  林学泉 二〇二〇年二月十日 书 记 员  张瑞芳