江苏省昆山市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0583民初18828号原告：张晓庆，女，1982年2月9日生，汉族，住昆山市。被告：中国银行股份有限公司昆山分行，住所地昆山开发区前进中路**，统一社会信用代码91320583838137553T。负责人：吴奇志。委托诉讼代理人：杨春辉，江苏王建华律师事务所律师。原告张晓庆与被告中国银行股份有限公司昆山分行（以下简称中行昆山分行）借记卡纠纷案件，本院于2019年11月19日受理后，依法适用简易程序审理，于2020年1月8日公开开庭进行了审理。原告、被告委托诉讼代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告张晓庆提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告赔偿原告借记卡被他人境外伪卡POS机消费37986.22元、ATM取款1121.97元、借记卡境外ATM查询费4元、借记卡境外ATM取现费15元，共计损失39127.19元；2、判令由被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由同起诉状一致。审理过程中，原告增加诉讼请求：要求被告支付相应的利息损失，以39127.19元为基数，按照银行同期存款利率计算。事实与理由：2014年2月26日，原告在被告处申办一张芯片借记卡，卡号：62×××25，一直使用完好。直到2019年7月13日早晨7点多，原告起床后发现，中国银行客户服务中心热线95566于7月13日早晨6：17分发来的两笔消费信息提醒：消费金额为：USD2905.1元以及USD2605.1元，原告立刻打开中国银行手机APP查询，发现的确有这两笔消费记录，于是立刻致电95566核实该两笔交易是否属实，95566工作人员查询后告知的确有这两笔消费，原告遂按照该工作人员建议，于早上8点多去中国银行昆山城北支行，用该借记卡柜台现金存款40元，证明此卡一直本人持有，然后报警110，随警察至昆山城北派出所进行立案。通过7月13日早上9：45打印的中国银行交易流水明细清单发现：2019年7月13日原告借记卡被通过POS消费以及现金取款，而取现时，原告正在中国江苏省昆山市滨江花园11幢505室的家中睡觉，而且借记卡原告持有，所以发生上述在USA(美国)的消费和取现，实际都不是原告使用本人借记卡进行的操作。原告认为，在这个过程中，被告存在明显过错，应当承担原告损失的赔偿责任。原告为支持其诉讼请求向本院提供如下证据：1、受案回执一份，证明原告已于2019年7月13日至公安机关立案。2、中国银行交易流水清单一份，证明原告在2019年7月13日持卡在银行打印的流水显示借记卡被境外盗刷盗取，账户存款损失。3、现金存款水单一份，证明原告2019年7月13日持卡在中国银行昆山城北支行柜台存款40元，案涉借记卡仍由原告持有。4、出勤证明一份，证明原告在2019年7月13日之前一个月正常出勤未出国。5、中国银行95566短信信息一份，证明原告从被告服务热线95566短信获知借记卡被盗刷的消息并与之沟通的记录。6.中国银行借记卡一张，证明原告向被告申领借记卡，双方形成储蓄合同关系。被告中行昆山分行答辩称：原告的卡片为芯片卡，安全级别较高，且根据原告举证，其主要损失为POS机消费，而POS机消费需要有实体卡及密码，原告自己对卡和密码保管不善，产生损失应由原告自己承担。被告未向本院提供证据。被告对原告提供的证据的质证意见为：对于原告证据的真实性均认可。本院认证意见：被告对于原告提供的证据的真实性均不持异议，本院对于该部分证据予以确认并在卷佐证。经审理查明：原告张晓庆持有卡号为62×××25的中国银行借记卡一张（以下简称涉案借记卡），该卡系芯片卡。根据涉案借记卡的个人账户支出明细的记载，2019年7月13日，涉案借记卡在美国发生交易如下：06：17：33，发生POS机消费USD2905.1元（已折合人民币20027.18元）；06：18：58，发生POS机消费USD2605.1元（已折合人民币17959.04元）；06：22：22，发生ATM查询费人民币4.00元；06：23：38，发生ATM自助取款人民币1121.97元；06：23：38，同时发生ATM自助取款取现费人民币15元，以上交易金额共计39127.19元，该款项在涉案交易发生前系活期存款。原告于2019年7月13日收到交易短信提示后即致电建设银行客服进行询问，核实上述交易确实存在后，即于当日上午8:24分持案涉借记卡至原告城北支行，在柜台存入现金40元；存款后，原告也于当日就上述异常交易向昆山市公安局城北派出所报案，派出所向其出具了昆公(城北)受案字(2019)8974号《受案回执》。本院认为，一、关于原告张晓庆与被告中行昆山分行的法律关系问题。原告在被告处开立储蓄账户、领取涉案借记卡，双方据此建立了借记卡合同关系，该合同关系是双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。涉案借记卡系借记卡，具有转账结算、存取现金、购物消费等功能但不具有透支功能。具体而言，原告将货币存入开通的借记卡后，即将所属货币的所有权转移给建设银行，并且对建设银行形成以其储存的货币及利息为数额的债权。此后，汪洪根据自己的转账结算、支取现金、购物消费等需求向建设银行发出交易指令时，建设银行即负有在借记卡存款余额内给付本金及相应利息的义务。二、关于涉案交易性质的认定问题。本案庭审中，根据原告提供的证据以及双方当事人陈述，可以认定涉案借记卡发生的交易发生地点为美国，交易方式为实体卡交易，交易发生时原告本人身在昆山市并持有真实的涉案借记卡，由此可以判断，涉案交易的发生并非通过原告本人持有的真实有效的借记卡，而是由案外人持“伪卡”所为。三、关于伪卡交易情形下被告的义务问题。发卡行与伪卡使用者之间的交易行为对持卡人不产生法律效力。本案中，建设银行对伪卡使用者的付款行为不构成对原告的履约行为，建设银行仍应在借记卡账户原有余额限度内向汪洪提供银行卡消费结算、转账汇款、提取现金等服务。现原告涉案借记卡账户资金数额因伪卡交易而减少，应视为被告表示其将不再在相应额度内向原告提供银行卡服务。汪洪可起诉要求被告承担继续履行借记卡服务合同的违约责任，请求建设银行给付其因伪卡交易而减少的借记卡账户资金及相应存款利息。伪卡交易的条件包括发卡行未能防范卡片复制和伪卡使用，亦包括银行卡信息和密码因泄露而被伪卡使用人窃取。发卡行作为银行卡业务的推出方，应当保障银行卡不易被复制且能够识别伪造的银行卡，防止他人利用获取的银行卡信息和密码制作伪卡并实施盗刷行为。在发卡行未能全面履行其防范盗刷义务的情况下，发卡行如主张减免其对持卡人的付款责任，应当举证证明银行卡信息或密码泄露系因持卡人未能妥善保管银行卡或密码所致。本案中，被告并未能举证证明银行卡信息或密码泄露系因原告未能妥善保管银行卡或密码所致，故对于被告的答辩意见，本院不予采信。综上，故本院对于原告要求被告赔偿存款损失及相应利息损失的诉讼请求予以支持。关于利息损失的计算方式，由于涉案借记卡账户存款为活期储蓄，因此原告所主张的利息应当以39127.19元为基数，自2019年7月13日起按照中国人民银行同期活期存款利率计算至被告实际履行之日止。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百二十一条、《中华人民共和国商业银行法》第六条、第三十三条的规定，判决如下：被告中国银行股份有限公司昆山分行赔偿原告张晓庆借记卡损失394230元以及相应利息损失（以39127.19元为基数，自2019年7月13日起按照中国人民银行同期活期存款利率计算至被告实际履行之日止），于本判决生效后十日内履行完毕。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费778元，减半收取389元，由被告负担。上述案件受理费已由原告预交，本院予以退还，被告应当负担的案件受理费389元缴纳至本院（户名昆山市人民法院诉讼费专户,账号2250198643600000811128322,中国建设银行股份有限公司昆山分行营业部）。拒不交纳诉讼费的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费，江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：105553010********。审判员 华 渊二〇二〇年二月十日书记员 耿灿生