广东省平远县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1426民初102号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行。经营场所：广东省平远县*****，统一社会信用代码：914************070。负责人：林海松，该支行行长。委托代理人李伟锋，该支行贷后管理员。被告：刘小兰，女，1977年11月20日出生，汉族，现住广东省平远县**********7*易达新丰号。公民身份号码：441************443。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行诉被告刘小兰信用卡纠纷一案，本院于2020年1月17日受理后，依法适用简易程序（小额诉讼），于2020年2月12日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行委托代理人李伟锋到庭参加了诉讼，被告刘小兰经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告刘小兰偿还其所持信用卡（信用卡号：622**********079）项下的透支消费本金19615.48元，透支利息1627.93元，费用、违约金2791.93元。计至2019年9月13日日终，本金、利息、费用、违约金合计24035.34元。2019年9月13日后的本金、利息、费用、违约金按信用卡领用合约约定利率计付至款清之日止。二、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年1月11日被告刘小兰向原告书面申请信用卡一张，原告总行信用卡中心于2018年1月30日通过对被告刘小兰申请的信用卡审批，其信用卡信用额度为20000元。被告在2018年2月12日激活卡片，并在同一天开始首次刷卡消费。被告刘小兰自2018年2月12日使用原告信用卡以来（信用卡号：622**********079），在2018年9月开始出现逾期。原告工作人员多次电话和上门催收，被告刘小兰都是敷衍还款，现店门已关。被告自2019年6月22日最后一次偿还8.5元信用卡欠款后，就未再有偿还任何逾期欠款，至今已逾期10个月。经原告核算，被告刘小兰拖欠透支本金19615.48元，透支利息1627.93元，费用、违约金2791.93元，计至2019年9月13日仍欠原告信用卡本金、利息、费用、违约金合计为24035.34元。根据前述事实，被告行为已严重违约，故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，特向人民法院提起诉讼，提出上述诉讼请求。庭审中，原告将其中“2019年9月13日后的本金、利息、费用、违约金按信用卡信用合约定利率计付至款清之日止”的诉讼请求明确为：2019年9月13日后的利息以日息万分之五计算，违约金以最低还款额未还部分的5%计算【最低还款额1961.55元（即本金19615.48元的10%）】，费用已一并计入违约金，不再另行请求费用。被告刘小兰未作答辩。经审理查明，2018年1月11日，被告刘小兰向原告申请信用卡一张，承诺愿意遵守信用卡领用合约（协议）的各项规定，在该申请表中亲笔抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并予亲笔签名。原告经过审查后同意并批准了被告刘小兰的申请，并向被告刘小兰发放了卡号为622**********079的信用卡，信用额度为20000元。被告刘小兰（即乙方）与原告（即甲方）签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用约定为：1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。9.乙方使用信用卡发生的非人民币交易金额，甲方将根据指定卡组织在清算（请款）时的结算金额和甲方规定汇率及相关费用折算为人民币记账。乙方在此同意承担因此而产生的汇兑风险和费用并承诺履行还款义务，不得因甲方记账交易与其它市场机构的汇率比较后发生差异而拒绝接受。10.本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。该领用合约第五条第5项约定为：乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。该领用合约第十条约定：1.乙方已阅读并知晓和承诺遵守《章程》和本合约。2.乙方在信用卡申请表上签名，即视为乙方已知悉并理解《章程》和本合约的内容，并同意接受其约束。3.本合约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，甲方有权根据上述约定方式自主选择。该领用合约第十一条收费用项目及标准约定：透过利率按日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%收取。因被告信用卡透支已超过免息期，被告自2018年9月开始逾期，经原告多次派员催收，被告于2019年6月22日最后一次向原告偿还了8.5元信用卡欠款，之后便未再向原告偿还欠款。原告按领用合约约定计收被告利息、费用及违约金等，至2019年9月13日止，被告尚欠原告信用卡透支款本金19615.48元、利息1627.93元、费用及违约金共2791.93元，各项合计24035.34元。原告为维护自己合法权益，遂将被告诉至本院，提出上述诉讼请求。以上事实，有经过开庭质证的原告营业执照、负责人身份证明、被告身份信息资料、信用卡（个人卡）申请表、资产保全系统查看信用卡详情表、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、信用卡卡号为622**********079的历史交易明细、逾期催收情况及庭审笔录予以证实。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种消费方式。被告刘小兰自愿向原告提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，应知悉并遵守所签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》的规定，原告经审核后向被告发放了信用卡，双方的真实意思表示不违反法律及行政法规的强制性规定，依法应认定有效。被告刘小兰使用信用卡透支后，超过还款期限未予还款，应承担违约责任。原告有权按照上述领用合约及章程中约定的收费标准向被告收取透支本金和相应利息、费用、违约金等费用，故原告请求被告偿还信用卡透支款本金19615.48元及至2019年9月13日止的利息1627.93元、费用及违约金2791.93元，合计共24035.34元，并支付自2019年9月14日起至借款还清之日止以本金19615.48元为基数按日利率万分之五计算的利息及以最低还款额未还部分【最低还款额为1961.55元（即本金19615.48元的10%）】的5%计算的违约金，理由充分，证据充足，本院予以支持。原告在庭审中表示费用已包含在违约金中，故2019年9月13日后的费用不再请求，属于自愿处分自身诉权的行为，本院予以准许。被告刘小兰经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席判决，并由其承担因放弃抗辩和质证的不利法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告刘小兰应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行信用卡透支款本金19615.48元及至2019年9月13日止的利息1627.93元，费用及违约金2791.93元，本息等费用合计24035.34元，并支付自2019年9月14日起至借款还清之日止以本金19615.48元为基数按日利率万分之五计算的利息及以最低还款额未还部分【最低还款额为1961.55元（即本金19615.48元的10%）】的5%计算的违约金。如被告刘小兰未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费400元，减半收取200元（原告已预交），由被告刘小兰负担并径行支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行。本判决为终审判决。审判员  赖桂香二〇二〇年二月十二日书记员  刘明媚