文书内容重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初18811号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江**复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：李丹，女，公司员工。委托诉讼代理人：彭珍珠，女，公司员工。被告：潘海江，男，1981年2月4日出生，侗族，住广西壮族自治区柳州市三江侗族自治县原告重庆小雨点小额贷款有限公司（下称小雨点公司）与被告潘海江民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用简易小额程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人李丹、彭珍珠到庭参加诉讼，被告潘海江经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：1.判令潘海江返还贷款本金5000元；2.判令潘海江支付利息（利息以5000元为基数，自2020年2月21日起至还清时止，按照年利率24%计算，利随本清）；3.判令潘海江承担本案的全部诉讼费用。被告潘海江未答辩。本案查明的事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和贷款人签订的贷款合同进行数字认证。《借款合同》（编号：2020GDS189352801201156152A）的具体约定和欠款事实1、借款人：潘海江，通讯地址为广东省东莞市。2、贷款人：小雨点公司。3、合同签订时间：2020年1月20日。4、贷款金额：5000元。5、贷款用途：日常消费。6、贷款期限：自2020年1月20日起至2021年1月20日止。7、贷款利率（包括罚息的约定）：本合同项下贷款利息自实际放款日起开始计算，贷款利率为固定利率，年利率20.2%，在贷款期限内不作调整。借款人未按照约定偿还贷款到期应付款项的，自发生逾期之日起至逾期款项全部清偿之日止，贷款人有权以全部逾期应付款项为基数每日按照正常贷款利率水平的0.1%加收罚息。8、还款：本合同项下的贷款手续费、利息和本金的还款方式以还款计划为准，当且仅当贷款人足额收到借款人的还款款项才视为借款人成功还款。9、贷款发放时间：2020年1月20日。10、贷款归还情况：如下表            还款时间              还款金额                  2020-02-24              1.43                  2020-02-25              0.36                  2020-02-26              0.36                  2020-02-27              0.36                  2020-02-28              0.36                  2020-02-29              0.36                  2020-03-01              0.36                  2020-03-02              0.36                  2020-03-03              0.36                  2020-03-04              0.36                  2020-03-05              0.36                  2020-03-06              0.36                  2020-03-07              0.36                  2020-03-08              0.36                  2020-03-09              0.36                  2020-03-10              0.36                  2020-03-11              0.36                  2020-03-12              0.36                  2020-03-13              0.36                  2020-03-14              0.36                  2020-03-15              0.36                  2020-03-16              0.36                  2020-03-17              0.36                  2020-03-18              0.36                  2020-03-19              0.36                  2020-03-20              0.36                  2020-03-21              0.36                  2020-03-22              0.36                  2020-03-23              0.36                  2020-03-24              1.84                  2020-03-25              0.73                  2020-03-26              0.73                  2020-03-27              0.73                  2020-03-28              0.73                  2020-03-29              0.73                  2020-03-30              0.73                  2020-03-31              0.73                  2020-04-01              0.73                  2020-04-02              0.73                  2020-04-03              0.73                  2020-04-04              0.73                  2020-04-05              0.73                  2020-04-06              0.73                  2020-04-07              0.73      11、违约责任：借款人未按约定还款的，贷款人有权宣布贷款全部或部分提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分剩余欠款。12、通知方式：借款人的通讯地址、手机号码是借款人用于接收贷款人及有关机构通知的个人通讯信息，如因借款人未及时告知贷款人通讯信息发生变化，导致的不利后果由出借人自行承担。13、本院受理后，按照《借款合同》中约定的通讯地址向潘海江邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。本院认为，原告小雨点公司与被告潘海江签订的《借款合同》前小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为潘海江。同时《借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，小雨点公司向潘海江发放借款5000元，已经履行相应的合同义务，潘海江应当按照约定履行还款义务。因潘海江未按时还款，小雨点公司向本院提起诉讼，可以视为小雨点公司以诉讼的方式向潘海江宣布借款全部到期，现小雨点公司主张的到期日（2020年9月24日）系其对自身权利的处分且不违反相关的法律规定，本院予以认可，潘海江应当承担相应的还本付息的义务。结合当事人约定的利息及潘海江的还款情况，截至2020年2月20日，潘海江尚欠小雨点公司借款本金5000元、利息85.78元。虽，潘海江于2020年2月20日后返还的款项不足以抵扣其尚欠的利息，但现小雨点公司主张的利息起算时间系其对自身权利的处分且不违反相关的法律规定，本院予以认可。另，到期之前的利息按合同约定的利率计算，到期之后的利息按罚息利率计算。综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告潘海江于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金5000元；二、被告潘海江于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司利息（自2020年2月21日起至2020年9月24日止，以未返还借款本金为基数，按年利率20.2%计算）三、被告潘海江于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司利息（自2020年9月25日起至付清之日止，以未返还借款本金为基数，按年利率20.2%上浮0.1%计算，利随本清）；四、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半计收25元，由被告潘海江负担。本判决为终审判决。审 判 员  文 莲二〇二〇年十月二十七日法官助理  钱星汝书 记 员  莫蔚蓝