广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初16134号原告：中国建设银行股份有限公司佛山市分行，住所地广东省佛山市禅城区佛山大道中35号，统一社会信用代码914406008935304032。负责人：米晋湘，该行行长。委托诉讼代理人：范凤娟，广东天地正律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾茜，广东天地正律师事务所律师。被告：佛山金百纳贸易有限公司，住所地广东省佛山市顺德区陈村镇广隆工业区兴业十四路4号之五，统一社会信用代码914406040750507154。法定代表人：刘太松。被告：李邦鹏，男，1967年8月5日出生，汉族，住福建省龙岩市武平县。原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行诉被告佛山金百纳贸易有限公司（以下简称金百纳公司）、李邦鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月18日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭审理。原告的委托诉讼代理人曾茜到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告金百纳公司、李邦鹏向原告清偿贷款本金人民币137.8万元及2019年4月21日起至实际清偿日止的利息、罚息、复利【按照《中国建设银行小微企业快贷借款合同》第五条、第十一条的约定：利息按贷款年利率7.395%计算；贷款逾期罚息按贷款利率上浮50%即年利率7.50375%计算；对贷款逾期罚息按贷款利率上浮50%即年利率11.0925%计算；对贷款期限内未还清的利息按年利率7.395%计算复利，对贷款逾期罚息按年利率11.0925%计算复利；暂计至2019年5月20日，利息、罚息、复利共人民币12946.22元】；2.判令被告金百纳公司、李邦鹏向原告支付律师费人民币127457元；3.本案诉讼费由被告金百纳公司、李邦鹏共同承担。两被告未答辩亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院查明的事实如下：一、合同约定：《中国建设银行小微企业快贷借款合同》约定，被告金百纳公司为借款人，被告李邦鹏为共同借款人。原告向被告提供1378000元的借款额度，借款额度有效期间自2018年4月25日至2019年4月25日；贷款利率为固定年利率7.395%，即LPR利率加309.5基点；结息日固定为每月的第20日；逾期贷款罚息利率为贷款利率上浮50%，即年利率11.0925%，借款逾期的，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率计收利息和复利；借款到期前，对未按时还清的利息按合同约定的贷款利率计收复利。因借款人违反本合同任一约定或原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人承担。二、履约情况：额度授予后，原告于2018年4月25日向被告金百纳公司发放贷款1378000元，两被告于2019年4月21日开始未按时足额付息，贷款到期后未足额还本付息。三、欠款情况：依据原告提供的《中国建设银行小微快贷贷款对账单》，暂计至2019年9月20日，两被告尚欠贷款本金1378000元、利息206.44元、罚息66208.81元。四、律师费用：原告与广东天地正律师事务所签订《快贷个案委托代理协议》，约定原告因本案诉讼支付给广东天地正律师事务所律师费为127457元。该费用尚未支付。五、其他事项：1.原告提供的《中国建设银行“小微快贷-信用快贷”业务管理办法（2017年版）》第四章明确规定涉案贷款业务的办理流程为：被告金百纳公司开立账户并开通企业网银功能，登陆企业网上银行开通快贷业务，通过选择贷款发放账户及填写实际控制人及手机后进行业务授权，授权给该公司的实际控制人。授权完成后，原告通过95533发送短信给实际控制人，实际控制人收到授权短信后一个月内通过登陆实际控制人个人网上银行办理小微快贷业务。实际控制人点击接受授权后，点击申请贷款额度-银行系统在线审批，显示审批结果-实际控制人确认审批结果，阅读并同意《中国建设银行小微企业快贷借款合同》并确认签约-确认签约后，界面会告知签约成功，可使用贷款支用功能在贷款额度范围内循环申请贷款。在合同生成及签约成功后，均有打印路径可打印合同文本。2.编号为建总发（2017）187号《中国建设银行文件》，其中在《中国建设银行“小微快贷-信用快贷”业务管理办法》第四条载明，“信用快贷”实行共同借款人，即由借款企业和企业主作为共同借款人。企业主是指具有企业实际控制权的自然人，认定规则如下：（一）个体工商户或个人独资企业的出资人；（二）一人有限公司的自然人股东；（三）有限责任公司中符合以下条件的个人：1.持有50%以上股权的个人。2.持有股权不足50%，但其直接及间接持有股权总和在公司所有股东中占比最高的个人。3.企业出具正式函件明确为实际控制人的个人。第五条，企业基本条件载明，经工商行政管理机关核准登记的企业法人及个体工商户。3.被告金百纳公司向原告出具《董事会/股东会/股东决议》及《实际控制人确认书》，确认被告李邦鹏为被告金百纳公司的实际控制人。另查明：根据原告提交的《对公活期存款交易明细报表》显示，原告于2018年4月25日向被告金百纳公司的账户发放贷款1378000元，被告金百纳公司于2018年4月26日通过该账户向被告李邦鹏转账共计1370000元。本院认为：本案系金融借款合同纠纷，本案的特殊之处在于本案借款系通过网络方式申请，与传统的面签纸签方式不同，故本案的争议焦点主要是：1、本案的借款人究竟是谁，被告李邦鹏是否为共同借款人；2、涉案借款合同是否有效以及具体约定情况。关于争议焦点1。首先，依据本院查明的事实，案涉小微快贷业务办理过程中需使用的关键因素为被告金百纳公司的企业网银证书载体、企业网银账户密码及企业实际控制人李邦鹏收到的授权短信及其个人网银账户密码，而上述必备因素均由金百纳公司、李邦鹏或其授权的人所掌控，由此足以证实两被告对本案借款的签约过程是明确知情的，而在签约过程中原告已明确告知两被告金百纳公司与其实际控制人李邦鹏为共同借款人；其次，被告金百纳公司在得到案涉贷款后，将其中的1370000元转入了被告李邦鹏的账户，可知被告李邦鹏实际掌握并使用案涉贷款，两被告与原告达成了共同借款的合意，故本案的借款人应当是被告金百纳公司及李邦鹏。关于争议焦点2。如前所述，小微快贷业务办理的每个节点均需两被告的确认，同时依据《中华人民共和国合同法》第十条规定：当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式，《中华人民共和国电子签名法》第三条规定：民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文，当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。第十四条规定：可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。故虽本案中无双方手写签名或盖章的合同书，仍可确认原告提供的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》及相应文书的法律效力，双方应当依照该合同约定履行义务。案涉《中国建设银行小微企业快贷借款合同》系合法订立并真实有效，对各方当事人具有约束力，应依约履行。现被告金百纳公司、李邦鹏未按期履行还款义务，至合同到期后仍未偿付全部本息，故对原告要求两被告立即偿付欠款本金并依约计付利息的主张，本院予以支持。但在合同到期后，已以约定利率上浮50%的罚息利率计算利息，该罚息标准已经足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，故对于原告要求支付复利至实际清偿之日止的主张，本院不予支持。关于律师费。《中国建设银行小微企业快贷借款合同》对律师费由借款人承担有明确约定，且原告提供了与律师事务所签订的《委托代理协议》，律师也实际出庭，虽该费用尚未实际支付，考虑到该费用必然发生，为避免诉累，故本院对原告律师费的主张，予以支持。本院结合本案的难易程度、标的金额及原告代理人对本案的工作量，对原告主张的律师费酌定为63700元。对原告请求超出部分，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告佛山金百纳贸易有限公司、李邦鹏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还欠款本金1378000元、利息206.44元、罚息66208.81元（暂计至2019年9月20日，此后的罚息以尚欠本金为基数按年利率11.0925%的利率计算至实际清偿之日）；二、被告佛山金百纳贸易有限公司、李邦鹏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行支付律师费63700元；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18466元，财产保全费5000元，合计23466元，由原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行负担986元，由被告佛山金百纳贸易有限公司、李邦鹏负担22480元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长 赖 洁审判员 叶海燕审判员 许红青二〇二〇年二月三日书记员 谢石谷