广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初9354号原告：中国工商银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥光明北路207-209号（北城所），统一社会信用代码：91440101891425650B。负责人：赖定军，职务：行长。委托诉讼代理人：周钰婵，广东金本色律师事务所律师。委托诉讼代理人：李欣驰，广东金本色律师事务所实习律师。被告：吕璐，女，1982年5月9日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行（下称为番禺工行）诉被告吕璐金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案受理后，依法由审判员陈晓建、人民陪审员梁香女、李禾三人组成合议庭，适用普通程序于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告番禺工行的委托诉讼代理人周钰婵、李欣驰，被告吕璐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告番禺工行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告于2017年7月27日签订约《个人购房借款／担保合同》（编号：243200969049）；2.请求判令被告立即清偿尚欠的贷款本金余额306158.95元，及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息，暂计至2019年3月21日的积欠利息为10020.6元，本息合计为316179.55元；3.请求判令被告支付因该纠纷所产生的律师代理费8000元；4.请求判令原告对被告用作抵押的位于广州市番禺区南村镇华南碧桂园翠宏台9座202房（粤房地他项权证穗字第××号）的处置所得价款对第2、3项诉讼请求享有优先受偿权；5.请求判令被告支付全部诉讼费用。事实和理由：被告因个人购置二手住房的需要，向原告申请个人住房贷款。2009年7月27日被告与原告签订了《个人购房借款／担保合同》。合同约定，被告向原告申请个人住房贷款，贷款金额为人民币46万元，贷款期限为20年即240个月，货款放款时的基准年利率为5.94%，如遇人民银行利率调整，按有关规定作相应调整。如被告连续三个月或累计六次未足额按时偿还贷款本息的，应视为被告违约，原告有权提前终止合同，提前收回贷款本息，并有权申请处分抵押物。原告依约于2009年8月14日发放了贷款46万元，但被告仅归还了部分贷款，截止2019年3月21日，被告已累计58次未足额按时履行供款义务，尚欠贷款本金306158.95元，暂计至2919年3月1日的积欠利息为10020.6元。原告认为，被告拖欠借款的行为已违反合同的约定，严重侵害了原告的合法权益，根据合同的规定及有关法律规定，现原告向贵院提起诉讼请求判令解除原告与被告于2009年7月27日签订的《个人购房借款／担保合同》，被告立即向原告偿还贷款本金余额306158.95元及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息。同时，根据合同的约定，如借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担，故被告应支付因该纠纷所产生的律师代理费8000元。原告对被告用作抵押的房产的处置所得价款对借款本息、律师费享有优先受偿权。综上，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求人民法院支持原告全部诉讼请求。被告吕璐辩称：确认从2017年8月开始断供，因为家里有一些事情，我自己也没有上班，无力清偿欠款，本来计划在开庭前还原告10万元左右，但因为资金没到位一直没有还。断供后原告也没有跟我联系过，至今我也不知道我欠多少钱。剩余的欠款我能在两年内还清。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据和事实，本院认定如下：被告吕璐为购买广州市番禺区南村镇华南碧桂园翠宏台9座202房，于2009年8月4日向番禺工行申请贷款。番禺工行审批同意后，吕璐在支付首期款后取得该房产的权属，房地产权证号为02××15。为获得番禺工行的贷款，吕璐将上述房屋抵押给番禺工行。2009年9月6日，广州市国土资源和房屋管理局向番禺工行核发了涉讼房屋的《房地产他项权证》，证号为粤房地他项权证穗字第××号。2019年7月27日，吕璐（借款人、抵押人）与番禺工行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：243200969049），约定贷款人向借款人发放460000元贷款用于购买涉讼房屋；贷款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%确定；借款人采用按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，则构成借款人违约，贷款人有权停宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失，采取法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人以涉讼房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2009年8月14日，吕璐在番禺工行的《借款凭证》上签名，确认原告按《个人购房借款/担保合同》发放460000元贷款至其指定的涉案房屋上一手业主。原告于当日发放了该笔贷款。2017年8月起，吕璐未按合同约定履行供款义务，至2019年3月21日止，欠付贷款本金余额306158.95元，利息、罚息、复利10020.60元。番禺工行遂于2019年7月23日向本院提出本案诉讼，并在诉讼中申请本院对涉讼房屋进行了查封保全。原告为提起本案诉讼，支出律师费8000元。本院认为：番禺工行与吕璐所签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：243200969049）是双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应诚意履行。番禺工行已依约向吕璐发放了贷款，履行了上述合同约定的义务。吕璐未能如期偿还贷款本息，截至2019年3月21日尚欠贷款本金306158.95元及利息、罚息、复利10020.60元，其行为已构成违约。吕璐自2017年8月起未按时足额偿还贷款本息，已达到上述合同约定的解除条件，故对于番禺工行提出解除《个人购房借款/担保合同》的诉请，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。合同解除，吕璐应向番禺工行偿还贷款本金306158.95元及相应利息（计至2019年3月21日利息、罚息、复利合计10020.60元；自2019年3月22日起至本判决生效之日止，以306158.95元为本金，按《个人购房借款/担保合同》约定的利息利率标准计收利息，并按《个人购房借款/担保合同》约定的罚息利率标准计收复利；自本判决生效次日起至实际清偿之日止，以306158.95元为本金，按《个人购房借款/担保合同》约定的罚息标准计收罚息，罚息不计复利）。吕璐提供涉讼房屋作为《个人购房借款/担保合同》项下贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。番禺工行作为抵押权人，就其上述债权，对该抵押物所得价款享有优先受偿权。番禺工行为实现上述债权，产生律师代理费8000元，该费用也应由吕璐承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行与被告吕璐签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：243200969049）；二、被告吕璐于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行偿还贷款本金306158.95元及相应利息（计至2019年3月21日利息、罚息、复利合计10020.60元；自2019年3月22日起至本判决发生法律效力之日止，以306158.95元为本金，按《个人购房借款/担保合同》约定的利息利率标准计收利息，并按《个人购房借款/担保合同》约定的罚息利率标准计收复利；自本判决发生法律效力次日起至实际清偿之日止，以306158.95元为本金，按《个人购房借款/担保合同》约定的罚息标准计收罚息，罚息不计复利）；三、被告吕璐于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行赔偿律师费损失8000元；四、就上述第二、第三项判决确定的债权，原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行对被告吕璐提供的广州市番禺区南村镇华南碧桂园翠宏台9座202房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6162元、财产保全费2141元，由被告吕璐负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  陈晓建人民陪审员  梁香女人民陪审员  李 禾二〇二〇年二月十三日书 记 员  陈淑如