广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初34874号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区深南中路**，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群。委托诉讼代理人：邱福新，广东乐融律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈佳仪，广东乐融律师事务所实习律师。被告：林某义，男，汉族，1983年9月14日出生，住址广东省陆丰市。被告：林某文，男，汉族，1988年6月13日出生，住址广东省陆丰市星都经济开发区。上列原告诉两被告金融借款合同纠纷案，本院于2019年6月18日立案受理后，依法组成合议庭于2020年2月11日适用普通程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人邱福新、陈佳仪到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年9月18日，原告与被告林某义签订《个人信用额度贷款合同》，合同第一条约定原告为被告林某义提供可连续、循环使用的个人信用贷款，个人信用贷款余额之和最高不超过100万元，期限不超过10年，具体额度期限及金额等依被告林某义的申请和原告的审查结果为准，额度项下单笔贷款的起止日期在原告认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人信用额度金额；利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%,并按实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等以银行出具的贷款出账凭证为准，贷款出账凭证的形式包括但不限于被告林某义签署的纸质凭证、原告单方面出具的进账凭证、从原告网站打印的进账单等；合同第七条之7.2款第（7）项约定贷款到期或提前到期，被告林某义未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；合同第七条之7.2款第（9）项约定对未能按时支付的利息按罚息利率计收复利等内容。前述合同签订后，被告林某义于2016年8月26日至2016年9月9日期间共12次在平安银行个人网银上确认申请总金额为99万元的个人信用贷款，贷款还款方式均为净息还款（按月付息，到期一次性归还本金），期限为3个月，贷款利率均为年利率16.2%。上述贷款已于申请当日发放至被告林某义的账户，但被告林某义自2016年11月26日起未按约定时间还本付息，至2019年3月15日仍欠原告贷款本金921133.16元及利息、罚息、复利688264.80元，给原告造成了损失，原告有权要求被告林某义立即偿还全部本金、利息及费用，并要求被告林某文承担连带保证担保责任。据此，诉请判令：1、被告林某义立即归还贷款本金921133.16元、利息（含罚息）537386.20元及复利150878.60元,合计1609397.96元（该利息、罚息和复利暂计至2019年3月15日，之后的按合同约定及中国人民银行有关规定计付至贷款清偿之日止）；2、被告林某文对被告林某义的上述债务承担连带清偿责任；3、两被告承担本案案件受理费、保全费。庭审时，原告明确，罚息和复利是以合同约定的利率上浮50%计收；复利的计算基数是应还未还的正常贷款利息，不包含罚息。两被告未作答辩，庭审缺席。经审理查明，原告所述属实，本院予以确认。另查，涉案的《个人信用额度贷款合同》约定：被告林某义可选择净息还款即按日计息，按月付息，到期一次性还本，结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；合同项下授信发生欠息、逾期构成违约事件，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告林某义立即偿还部分或全部授信、本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息；贷款到期或提前到期，被告林某义未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，对未能按时支付的利息按罚息利率计收复利。2014年9月18日，原告（乙方、债权人）与被告林某文（甲方、保证人）签订《最高额保证担保合同》，约定：为保证乙方与债务人的上述借款合同的履行，甲方愿意作为保证人向乙方提供最高额连带责任保证担保；担保范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；最高额保证期间从本合同生效日起至主合同项下各具体授信的债务履行期限届满后两年。2016年8月26日至2016年9月9日期间，原告向被告林某义发放12笔贷款，分别为：1、2016年8月26日贷款50万元；2、2016年8月27日贷款4万元；3、2016年8月31日5笔贷款，每笔贷款5万元；4、2016年9月9日贷款3万元；5、2016年9月9日贷款4万元；6、2016年9月9日贷款4万元；7、2016年9月9日贷款45000元；8、2016年9月9日贷款45000元；上述12笔贷款金额合计99万元，借款期限都是3个月，还款方式均为净息还款；贷款利率均为年利率16.2%。关于被告林某义还款情况，根据原告提交的贷款账户对账单、客户还款清单以及原告陈述：被告林某义从2016年11月26日开始逾期还款，每一笔贷款都是已经还清了前两期，第三期就逾期未还。本院认为，原告与被告林某义签订的《个人信用额度贷款合同》、原告与被告林某文签订的《最高额保证担保合同》系合同当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。对于被告林某义的还款情况，被告林某义作为还款义务方应当承担相应举证责任，但被告林某义并未就此举证证明，应承担举证不能的后果，本院依法采信原告关于发放贷款及被告林某义偿还金额的主张，被告林某义部分还款后，未能依约继续履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任，原告有权要求被告林某义偿还尚欠的贷款本金及法律保护的利息、罚息和复利。但需要明确的是，本案合同约定的贷款年利率已处于较高水平，若严格按照合同关于被告林某义违约情况下贷款利率调整和计收罚息、复利的约定标准执行，则计至被告林某义实际清偿之日的罚息和复利有可能会远超出逾期还款给原告造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对被告林某义应付未付利息、罚息及复利的总金额进行调整，已支付部分不予调整，被告林某义自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数按年利率24%计算的总金额。关于被告林某文，根据涉案《最高额保证担保合同》，被告林某文自愿为被告林某义的贷款债务提供连带责任保证，在被告林某义未履行还款义务时，原告有权要求被告林某文就涉案债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林某义应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金921133.16元、利息（含罚息）537386.20元、复利【利息、罚息暂计至2019年3月15日，之后按合同约定及中国人民银行规定计至实际清偿之日止；复利以未偿还的期内正常利息（不包含罚息）为基数，自逾期之日起按合同约定及中国人民银行规定计至实际清偿之日止；但被告林某义自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数按年利率24%计算的总金额】；二、被告林某文就上述判项一确定的被告林某义的债务向原告平安银行股份有限公司深圳分行承担连带清偿责任。当事人未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费19284.58元（已由原告预交），由两被告共同负担。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张凌炜人民陪审员  陈绍粦人民陪审员  韦开丽二〇二〇年二月十八日书 记 员  赵雅雯