广东省茂名市电白区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0904民初3790号原告：中国农业银行股份有限公司茂名电白支行，营业场所：广东省茂名市电白区水东镇人民中路126号。负责人：崔权，该行行长。委托诉讼代理人：黄国辉，中国农业银行股份有限公司茂名电白支行员工。委托诉讼代理人：王绍锋，中国农业银行股份有限公司茂名电白支行员工。被告：何火兴，男，汉族，1980年7月18日出生，身份证住址：广东省茂名市电白区**********，现住茂名市电白区***************1*1*****，公民身份号码:440************333。原告中国农业银行股份有限公司茂名电白支行(以下简称农行电白支行)诉被告何火兴信用卡纠纷一案，本院于2019年10月10日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行电白支行的委托诉讼代理人黄国辉到庭参加诉讼，被告何火兴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行电白支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告何火兴立即清偿其在原告处开立的信用卡(622**********340)透支债务合计人民币24613.41元，其中本金为22481.15元，利息为1258.77元，违约金为873.49元（利息、违约金暂计至2019年9月26日止，以后利息、违约金按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》计至还清日止）。2.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告何火兴于2016年6月17日向原告提交金穗贷记卡专项商户分期业务申请表和开立贷记卡申请【证据1、证据3】。何火兴于2016年6月28日收到并激活贷记卡（卡号：622**********340),永久额度总授信值0元，固定账单日：每月10日。被告2016年6月28日签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同四：还款每期应还分期资金及应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡)》的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续费不收取利息【证据6】。被告2018年6月29日办理分期付款，分期总本金112000元，首期应还本金3111元；分36期偿还【证据10】。2016年6月29日开始消费分期，至2019年3月8日止累计消费26笔金额合计195181.82元，至2019年3月8日止偿还消费本金20笔金额合计172700.67元，拖欠2018年7月24日至2019年3月8日消费的本金6笔金额合计22481.15元未还;2016年12月10日开始产生利息，至2019年7月10日止累计产生利息30笔金额合计3516.74元，2019年3月8日止累计偿还利息25笔金额合计2257.97元，拖欠2019年3月10日至2019年7月10日产生的利息1258.77元未还；2016年12月7日开始产生滞纳金、逾期还款违约金，至2019年7月7日止累计产生滞纳金、逾期还款违约金30笔金额合计4722.49元，2019年3月8日止累计偿还滞纳金、逾期还款违约金25笔金额合计3849元，拖欠2019年3月10日至2019年7月7日产生的逾期还款违约金873.49元未还。2016年8月4日至2019年3月8日累计还款53笔金额合计178807.64元，其中偿还本金172700.67元，偿还利息2257.97元，偿还滞纳金、逾期还款违约金3849元。何火兴信用卡透支逾期后，茂名分行信用卡中心和电白支行催收人员多次催收，仍拒不偿还。根据合同的规定，被告应在2019年7月3日前还清，被告透支到期还款日（2019年1月3日）至今已超过180天，已形成不良透支。根据《民事诉讼法》的有关规定向法院提起诉讼,恳请法院判决支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告何火兴未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩及证据材料。经审理查明，2016年6月17日，被告何火兴在原告农行电白支行申请开立农行金穗贷记卡专项商户分期业务及申请办理金穗乐分卡。2016年6月28日，原、被告双方签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定“第十条违约责任……10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项。第十五条15.1.1分期资金用途：用于办理车位分期，15.2分期本金金额112000元。第十七条分期期数36期。第十八条还款贷记卡本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为622**********340偿还分期资金及支付分期手续费。第二十三条违约责任23.2……违约金按本合同项下分期资金本金数额的5%计算……第二十四条争议的解决方式：诉讼，由贷款人所在地人民法院管辖”。2016年6月28日，被告何火兴激活贷记卡(卡号为622**********340)，该贷记卡固定账单日：每月10日。2016年6月29日，被告何火兴持卡分期消费，截止2019年3月8日止，被告累计消费195181.82元，被告累计偿还金额172700.67，拖欠2018年7月24日至2019年3月8日止的本金金额合计22481.15元、2019年3月10日至2019年7月10日产生的利息1258.77元、2019年3月10日至2019年7月7日的产生的逾期违约金873.49元未还。此后，原告农行电白支行因向被告何火兴催促还款未果而诉至本院，要求办理。又查明，发卡行(下称甲方)与金穗贷记卡申请人(下称乙方)就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡相关事宜订立《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》，该贷记卡第四条约定：“……2.对于非现金交易，乙方在免息还款期(自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日)内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额(在对账单上列明)的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3.乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4.乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6.贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。7.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》”。再查明，《金穗贷记卡收费标准》约定，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；超限费为超过信用额度部分的5%。《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》第十四条规定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式(还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款)还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。该章程第十六条还规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，变更信用卡收费标准为：取消“贷记卡超限费”项目。调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对持卡客户违约逾期未还款行为将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。以上事实有原告提供的《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、被告身份证、结婚证复印件、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行股份有限公司茂名分行贷记卡车位专项商户分期业务须知》、《信用卡分期付款还款须知》、《账户资料信息2019年9月26日数据》、《个人业务凭证》、《金穗乐分卡流水》、《车位购买协议书》、催收台账、《金穗贷记卡收费标准》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》等证据和庭审笔录在案证实。本院认为，被告何火兴持在原告农行电白支行开立的农行贷记卡分期消费，至2019年3月8日止透支该卡本金195181.82元，2016年12月10日至2019年7月10日止累计产生利息3516.74元，2016年12月7日至2019年7月7日累计产生滞纳金、逾期还款违约金4722.49元；2016年8月4日至2019年3月8日被告累计偿还本金172700.67，偿还利息2257.97元，偿还滞纳金、逾期还款违约金3849元；尚欠本金金额合计22481.15元，利息1258.77元、逾期还款违约金873.49元未还的事实，有《消费流水》、《利息流水》、《还款流水》、《逾期还款违约金流水》、《金穗贷记卡收费标准》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》等证据证实，本院予以认定。被告何火兴应当还清上述贷记卡透支款给原告农行电白支行，并按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《金穗贷记卡收费标准》和《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》约定的计算方法支付利息、违约金。原告农行电白支行诉请被告何火兴按以上约定的计算方法支付后续利息和违约金，从2019年9月27日起计至还清欠款之日止，本院予以支持。被告何火兴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，不影响本案的正常审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：限被告何火兴在本判决发生法律效力后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司茂名电白支行还清信用卡分期款本金22481.15元及利息、违约金（其中利息计至2019年7月10日为1258.77元、违约金计至2019年7月7日为873.49元。以后的利息、违约金从2019年9月27日起按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《金穗贷记卡收费标准》和《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》约定的计算方法计至还清欠款之日止)。如果被告何火兴未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费362元（原告已预交），由被告何火兴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  陆春琼人民陪审员  关先明人民陪审员  梁修禄二〇二〇年二月二十七日法官 助理  任呈海书 记 员  廖 津附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。