广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初19563号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈绵，广东孚道律师事务所律师。被告：江枝琼，男，1981年8月27日出生，汉族，身份证住址福建省泰宁县，被告：许莉，女，1982年12月8日出生，汉族，户籍地址福建省泰宁县，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告江枝琼、许莉金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，因被告江枝琼拖欠建行中山分行购房借款本息未按时归还，被告许莉与被告江枝琼系夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行中山分行与江枝琼签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440786300-2012-20140790380）；2.被告江枝琼向原告建行中山分行偿还借款本金453250.65元及利息、罚息（暂计至2019年6月18日，拖欠利息9224.3元、罚息158.46元，之后的利息、罚息按照借款合同约定计算至贷款全部清偿之日止）；3.被告江枝琼承担律师费26131元；4.原告建行中山分行对被告江枝琼提供的抵押物（位于广东省××南区××街××花园××房）处置所得价款享有优先受偿权；5.被告许莉对被告江枝琼的上述债务承担连带清偿责任。被告江枝琼、许莉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也未在法定答辩期间提交答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：江枝琼。签约情况：2014年12月25日，双方当事人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440786300-2012-20140790380）。借款用途：购买广东省××南区××路××花园××房的房屋。贷款本金：483000元。贷款期限：360个月，2014年12月25日起至2044年12月25日止。约定还款方式：等额本息还款法。还款日为每月25日。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率确定。该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率及上述浮动幅度，在合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。罚息计收标准：借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的，罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。抵押担保情况：合同约定江枝琼以本案贷款所购的位于广东省××南区××路××花园××房的房地产作为抵押物，约定的抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），违约金、赔偿金、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。该房地产于2018年8月16日办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0082258号】。放贷情况：2014年12月25日，建行中山分行向江枝琼指定账户发放贷款483000元。欠款情况：借款后，江枝琼从2019年1月25日起未能按时足额还款。截至2019年6月18日，尚欠建行中山分行借款本金453250.65元、利息9224.3元、罚息158.46元。另查：建行中山分行委托广东孚道律师事务所律师作为本案诉讼代理人，双方约定按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：10万（含10万）以下：8%；10万-50万（含50万）：5%。为此，建行中山分行支付了律师费26131元，广东孚道律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。又查：江枝琼与许莉为夫妻关系，双方于2010年2月3日登记结婚。许莉向建行中山分行出具了《个人征信客户授权书》，并作为江枝琼的配偶在《个人贷款申请审批表》上签名捺印，该审批表的借款申请人及借款关联人声明事项处载明：本次贷款申请属于夫妻共同债务，非个人债务，本人已就本次贷款向配偶履行了告知义务并已经配偶同意。本院认为，建行中山分行与江枝琼签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。建行中山分行已依约发放贷款，江枝琼借款后未按时足额还款，已构成违约，建行中山分行依据合同约定有权行使合同解除权，有权提前收回全部贷款本金并要求江枝琼结清利息、罚息。关于江枝琼的欠款数额，有建行中山分行提供的个人贷款对账单、系统截图等证据证实，江枝琼未提供证据推翻，本院予以确认。另，关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。由于建行中山分行已诉请解除合同，故借款利息应计算至合同解除之日即本判决生效之日止，建行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。借款合同约定，贷款人有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用，贷款人因实现债权和抵押权而发生的律师费属于抵押担保的债权范围，故建行中山分行诉请江枝琼支付其因本案诉讼所产生的律师费26131元，本院予以支持。江枝琼提供抵押的房产已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款就本案债权优先受偿。关于许莉应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，案涉债务发生在江枝琼与许莉的夫妻关系存续期间，江枝琼、许莉共同签名确认本案债务属夫妻共同债务，故许莉应承担共同清偿责任。江枝琼、许莉经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告江枝琼于2014年12月25日签订的借款合同。二、被告江枝琼、许莉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金453250.65元及利息、罚息【截至2019年6月18日，欠利息9224.3元、罚息158.46元；从2019年6月19日起至2019年8月19日止，利息、罚息按合同约定计算，即对未到期本金按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计收利息，对逾期本金按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算罚息；从2019年8月20日起至本判决生效之日止，利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，罚息按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率计算】。三、被告江枝琼、许莉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费26131元。四、在本案债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告江枝琼提供的抵押物即位于广东省中山市南区悦秀路15号滨河湾花园67幢2904房的房产【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0082258号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8632元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告江枝琼、许莉负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  刘 波人民陪审员  袁炳中二〇二〇年二月二十日书 记 员  阮 铮书 记 员  杨莉芳