广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初25789号原告：中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行，住所地广东省佛山市顺德区大良碧鉴路6号。负责人：李伟聪。委托诉讼代理人：陈用继，公司员工。委托诉讼代理人：罗德鸿，公司员工。被告：林金梅，女，1980年10月23日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：曾榕，男，1984年10月10日出生，汉族，住广东省翁源县。原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行诉被告林金梅、曾榕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈用继、罗德鸿，被告林金梅、曾榕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令宣布原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[住房]字[佛山分]行[顺德]支行[2016]年[167]号）项下贷款提前到期，合同贷款金额为人民币260000元；2.请求判令被告立即偿还尚欠原告的贷款本金234001.70元和至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利息5943.70元、罚息90.82元、复利101.25元，暂计至2019年10月11日为6135.77元，从2019年10月12日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定另行计算），暂合计人民币240137.47元；3.请求判令原告对被告提供抵押的位于佛山市顺德区************路**号****座***号的房产在抵押担保范围内享有优先受偿权；4.请求判令两被告承担本案诉讼费、财产保全费。事实和理由：二被告因购买佛山市顺德区************路**号****座***号向原告申请个人购置住房贷款，双方于2016年2月24签订编号为A：[住房]字[佛山分]行[顺德]支行[2016]年[167]号的《个人购房借款/担保合同》，借款合同约定两被告向原告借款人民币26万元，借款期限为20年。合同履行期内如连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，并宣布贷款提前到期，要求两被告提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。两被告如未按照约定的时间还款，原告有权对逾期贷款按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按《个人购房借款/担保合同》第四条约定的利率基础上加收50%确定。《个人购房借款/担保合同》第十八条约定，两被告将上述房产抵押给原告，作为借款担保并办理抵押登记，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。上述合同签订后，双方就上述房产办理了抵押登记，不动产登记证明号:粤（2016）顺德区不动产证明第1********6号。原告依约于2016年3月15日发放了贷款。至2019年10月11日止，两被告已累计7个付款期未按时向原告偿还借款本息。原告曾多次向两被告催收，要求其偿还欠款本息，但两被告拒不偿还。为保障原告的金融资产安全，原告依法向贵院提起诉讼，请贵院判如所请。两被告辩称，无异议。本院经审理认定事实如下：二被告因购买佛山市顺德区************路**号****座***号向原告申请个人购置住房贷款，双方于2016年2月24日签订编号为A：[住房]字[佛山分]行[顺德]支行[2016]年[167]号的《个人购房借款/担保合同》。合同约定：两被告向原告借款人民币26万元，借款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准及按约定的利率浮动比例确定；还款采用按月等额本息还款法（按月计息），两被告自愿选择每月11日为还款日；合同履行期内如连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，并宣布贷款提前到期，要求两被告提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；两被告如未按照约定的时间还款（包括被宣布提前到期），原告有权对逾期贷款按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率在执行利率的基础上加收50%确定；两被告自愿将上述房产抵押给原告，作为借款担保，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。合同签订后，原告于2016年3月15日如约向两被告发放了贷款，贷款年利率为4.41%，贷款到期日为2036年3月15日。后，原、被告就上述房产办理了抵押登记，不动产登记证明号为粤（2016）顺德区不动产证明第1********6号。然，截至2019年10月11日，两被告已累计7个付款期未按时向原告偿还借款本息，两被告尚欠原告贷款本金234001.7元、利息5943.7元、罚息90.82元、复利101.25元。原告曾多次向两被告催收，要求其偿还欠款本息，但两被告拒不偿还。2019年9月23日，原告向两被告送达了《中国工商银行宣布个人贷款提前到期及还款通知书》，宣布涉案贷款全部提前到期，并要求两被告于2019年9月30日前清偿所欠的全部贷款本金。庭审中，原告明确诉讼请求第二项的利息、罚息、复利计算为：“利息以234001.7元为本金按年利率4.41%自2019年10月12日计算至款项清偿之日止，罚息以234001.7元为本金自贷款提前到期之日起按年利率4.41%的1.5倍计算至款项清偿之日止，复利以逾期利息6135.77元为本金自贷款提前到期之日起按年利率4.41%的1.6倍计算至款项清偿之日止。”截至目前，中国人民银行贷款基准利率（五年期以上）为年利率4.9%。本院认为，原、被告签订的金融借款合同合法有效，两被告应按合同的约定向原告偿还借款本息。现两被告未如约偿还，已经构成违约。原告请求涉案贷款合同提前到期、并要求两被告偿还贷款本金及按约定支付利息、罚息、复利有理，本院予以支持。然，原告请求的利息、罚息计算有误。原告既宣布涉案贷款于2019年9月23日到期，且要求两被告于2019年9月30日偿还全部贷款本金，则依约定罚息应自2019年10月1日起计算，而非自贷款提前到期之日起计算。原告既请求了罚息，则罚息已足以弥补原告的损失，其再请求计算利息无理，本院不予支持。因原告计算至2019年10月11日的利息、罚息、复利少于按上述方式计算的金额，所以截至2019年10月11日的利息、罚息、复利按原告请求的金额予以支持。复利计算的利率与罚息计算的利率一致，依约定均应为年利率6.615%（4.9%×0.9×1.5）。原、被告约定以佛山市顺德区************路**号****座***号房供作涉案贷款的抵押担保，并办理了抵押登记（不动产登记证明号为粤（2016）顺德区不动产证明第1********6号），则原告请求就涉案债权在抵押担保范围内享有优先受偿权有理，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行与被告林金梅、曾榕签订的编号为A：[住房]字[佛山分]行[顺德]支行[2016]年[167]号的《个人购房借款/担保合同》提前于2019年9月23日到期；二、被告林金梅、曾榕于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行贷款本金234001.7元及利息、罚息、复利（截至2019年10月11日的利息为5943.7元、罚息90.82元、复利101.25元，之后的罚息、复利计算：罚息以234001.7元为本金按年利率6.615%计算至被告实际清偿之日止，复利以逾期利息6135.77元为本金按年利率6.615%计算至被告实际清偿之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行有权就其享有的本案债权以被告林金梅、曾榕提供抵押的佛山市顺德区************路**号****座***号房折价、拍卖或者变卖的价款按登记的顺序优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半为2451.03元，保全费1720.69元，合计4171.72元（原告已预交），由被告林金梅、曾榕负担并直接支付给原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行，本院不作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  赖荣华二〇二〇年二月三日书记员  梁颖儿