成都市温江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0115民初4897号 原告：何艳，女，汉族，1990年1月26日出生，住四川省巴中市恩阳区。 委托代理人：李云波，四川永徽律师事务所律师，一般授权代理。 被告：中国人民财产保险股份有限公司成都市分公司，住所地：成都市武侯区老马路7号。 负责人：谢川峰，总经理。 委托代理人：张耀峰，四川路石律师事务所律师，一般授权代理。 第三人：梅赛德斯-奔驰租赁有限公司，住所地：北京市朝阳区望京街8号院3号楼5层601内2号。 法定代表人：欧拓嘉。 原告何艳诉被告中国人民财产保险股份有限公司成都市分公司（以下简称“保险公司”）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告何艳及其委托代理人李云波，被告保险公司的委托代理人张耀峰到庭参加了诉讼。第三人梅赛德斯-奔驰租赁有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告何艳向本院提出诉讼请求：1．判令被告支付机动车损失保险赔款244800元、支付第三者责任保险赔偿款7200元，合计252000元；2．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：何艳于2019年6月购买梅赛德斯-奔驰ＢＪ7138ＫＬ8轿车一辆，于2019年6月26日向被告投保，分别投保机动车损失保险、盗抢险、第三者责任保险，不计免赔率等险别，保险费共计9632.22元，其中机动车损失险保险金额为244800元，保险期间为2019年6月26日至2020年6月26日。被告向原告出具了《机动车商业保险保险单》，保险单号为ＰＤＡＡ201951010000434458。2019年7月30日0时24分许，原告驾驶车牌号为川Ａ×××××的奔驰轿车行驶至温江区门前路段时，因操作不当驶入道路右侧绿化带内，并撞上太极农庄旁戚志勇家的院坝围墙，造成原告受伤及车辆受损和围墙受损的交通事故。原告随后被送至温江区人民医院救治，同日上午10时许，原告分别向温江区交警大队和本案被告报警、报案。原告向被告提出索赔请求后，被告于2019年9月3日向原告送达《拒赔通知书》，温江区交警大队于2019年9月6日向原告出具了《道路交通事故证明》。成都温**星锦业汽车销售服务有限公司向原告出具《估价单》，估算修复原告名下受损车辆需花费520870.79元，远远超过车辆购买价值。上述事实，有《道路交通事故证明》、《保险单》、《拒赔通知书》等为证，原告认为，原、被告双方达成的保险合同及相关条款系双方真实意思表示，被告拒赔行为违反了保险合同的相关约定，原告依法享有获赔的权利。为维护原告的合法权益，原告向法院起诉，望判如所请。 被告保险公司辩称，事故发生后，原告未及时报警及通知保险公司，导致事故原因无法查清。依据相关法律规定，因原告原因导致事故无法查明的，保险公司不承担赔偿责任，故请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 第三人梅赛德斯-奔驰租赁有限公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年6月26日，何艳为厂牌型号为梅赛德斯-奔驰ＢＪ7138ＫＬ8的轿车（车牌号为川Ａ×××××）向保险公司投保机动车损失保险、盗抢险、第三者责任保险、不计免赔率等险别，其中机动车损失险保险金额为244800元，第三者责任保险保险金额为1000000元，保险期间为2019年6月26日至2020年6月26日。同时，在《机动车商业保险保险单》的“特别约定”部分载明：“该车为贷款购车，第一受益人为：梅赛德斯-奔驰租赁有限公司，当本车发生保险责任范围内事故造成的事故为盗抢、全损、或推定全损三种保险事故中的任意一种时，赔款由梅赛德斯-奔驰租赁有限公司领取，未提供贷款银行本息全部清偿完毕的书面证明，被保险人不得中途变更第一受益人和退保。”。保险公司向何艳出具的《机动车商业保险／机动车交通事故责任强制保险投保单》中“投保人声明”部分载明：“保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、免赔率与免赔额、投保人被保险人义务、赔偿处理、使用条款等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容及其法律后果向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为保险合同的依据，本人自愿投保上述险种”，何艳在投保人处签章。《机动车损失保险》第十条中及《机动车第三者责任保险》第二十六条中均约定：“下列损失和费用，保险人不负赔偿责任：…投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人无法确定的部分不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当知道保险事故发生的除外”。 2019年7月30日0时24分许，何艳驾驶车牌号为川Ａ×××××梅赛德斯-奔驰轿车，沿成都市温江区骑士大道由西往东行驶，行驶至温江区门前路段时，因操作不当驶入道路右侧绿化带内，撞上太极农庄旁戚志勇家所有的院坝围墙，造成何艳受伤及车辆受损和围墙受损的交通事故。事故发生后，被驾车紧随其后何艳的朋友刘林发现，后用何艳手机通知其家属，何艳的父母及其弟弟到达现场将何艳送到成都市温江区人民医院救治，同日10时35分，何艳在成都市温江区人民医院用本人手机报警。2019年9月6日，成都市公安局温江区分局交通警察大队出具道路交通事故证明认为，因该案当事人未及时报警，导致无法提取到事故发生后何艳的血液进行血液乙醇浓度检验，致使本案道路交通事故成因无法查清。后何艳向保险公司提起理赔申请，保险公司于2019年9月3日向何艳出具了《拒赔通知书》。 2019年6月26日，何艳作为乙方与甲方梅赛德斯-奔驰租赁有限公司签订了《融资租赁与保证合同》一份，约定乙方将从卖方处购买的车辆销售给甲方，并在销售后向甲方租赁车辆。甲方同意从乙方处购买车辆，并将车辆回租给乙方使用。甲乙双方约定租期为48期，每期3569.44元，若乙方提前结清或购买车辆的情况下，还应支付尾款109,627.20元。该合同4.1条约定：“乙方不可撤销地授权并指示甲方，在下述第4.2条所述的各项放款先决条件满足后，将购买价款（等于融资成本总额）直接划入卖方指定的账户。甲方向卖方账户划转约定的购买价款即视为甲方对乙方已履行了付款义务。乙方将在获得车辆所有权的同时将车辆的所有权转让给甲方（所有权转让之日），甲方将依据本合同的规定在获得车辆所有权的同时将车辆交付给乙方使用。除非本合同中另明确约定，自所有权转让之日起至本合同履行完毕之日止，车辆应始终是甲方的财产，而无论车辆的登记是否变更，乙方对车辆不拥有所有权。乙方购置车辆所花费的其他费用不影响甲方对车辆所享有的所有权”。合同10.2条约定：“在本合同有效期内，除交通事故责任强制保险外，其他车辆的保单必须制定甲方为第一受益人。且保单中须明确约定：在本合同有效期内，如果车辆发生保险责任范围内事故造成被保险车辆全损、推定全损及盗抢三种保险事故中任意一种，乙方同意保险公司将保险赔款先划付至甲方指定的账户，否则，应视为乙方的违约，甲方有权根据本合同第19条要求乙方承担违约责任”。截止到开庭之日，原告已支付租金6期。 另查明，交通事故发生后，因车辆受损严重，何艳家属通过天窗将其救出送往医院。何艳于2019年7月30日02时12分在成都市温江区人民医院办理了住院治疗，被诊断为：第5颈椎骨折、胸2、3椎体骨折、全身多处软组织挫伤，于2019年8月3日出院。根据何艳的通话记录显示事故发生后八小时内，何艳手机有拨打及接听记录。A4X3U6车辆行驶证上登记车主为何艳。 庭审中，何艳及保险公司都认可川Ａ×××××车辆因本次交通事故已全损。何艳陈述川Ａ×××××车辆有行车记录仪，但因为车辆全损，不能提供行车记录仪。 以上事实，有原、被告的陈述及原告提交的原、被告身份证明，交通事故责任认定书，保单，拒赔通知书，病历、司法鉴定意见书，估价单，被告提交的投保单，投保声明，保险合同等证据予以证明。 本院认为，原告与被告签订的保险合同，系双方真实意思表示，双方均应按照合同约定履行自己的义务。双方在保险合同中约定“该车为贷款购车，第一受益人为：梅赛德斯-奔驰租赁有限公司，当本车发生保险责任范围内事故造成的事故为盗抢、全损、或推定全损三种保险事故中的任意一种时，赔款由梅赛德斯-奔驰租赁有限公司领取，未提供贷款银行本息全部清偿完毕的书面证明，被保险人不得中途变更第一受益人和退保。”，现川Ａ×××××车辆全损，第三人梅赛德斯-奔驰租赁有限公司为双方合同中约定的“受益人”。同时，根据原告何艳与第三人梅赛德斯-奔驰租赁有限公司签订的《融资租赁与保证合同》的约定，川Ａ×××××车辆的实际所有权为第三人梅赛德斯-奔驰租赁有限公司。现原告仅支付了6期租金并未实际取得车辆所有权，根据《中华人民共和国保险法》第十二条第二款：“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”及第六款：“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”之规定，何艳对川Ａ×××××车辆无保险利益，无权要求保险公司向其支付保险赔款。原告虽抗辩只有在人身保险合同中才存在受益人，在财产保险合同中指定受益人无效，本院认为《中华人民共和国民法总则》第一百二十九条：“民事权利可以依据民事法律行为、事实行为、法律规定的事件或者法律规定的其他方式取得”及第一百三十条：“民事主体按照自己的意愿依法行使民事权利，不受干涉。”之规定，民事主体可以依据民事法律行为取得民事权利并按照自己的意愿依法行使。原、被告在财产保险合同中自愿约定“受益人”，并不违反法律规定，应为合法有效。同时，根据《中华人民共和国保险法》第二十一条“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经通知或者应当及时知道保险事故发生的除外”之规定，车辆事故发生后，保险合同的投保人、被保险人、受益人或者其他相关人员应当及时通知保险人。本次交通事故虽造成何艳受伤，但何艳伤情并不严重且从事故发生至报案前其手机一直有拨打及接听记录，何艳完全有能力报案，而何艳在事故发生后10小时才报案。由于何艳未及时报案，导致无法提取到事故发生后何艳的血液进行血液乙醇浓度检验，致使本案道路交通事故成因无法查清，何艳对此存在重大过错，现何艳提供的证据并不能证明事故发生前其没有饮酒，何艳对此应承担举证不能的不利法律后果。综上，由于何艳对保险标的物不具有保险利益，且事故发生后何艳未及时报案导致事故原因无法查清，故本院对原告要求被告赔偿车辆损失、第三者责任保险赔款的诉讼请求不予支持。 本案中，原告依法追加了第三人梅赛德斯-奔驰租赁有限公司，根据原、被告双方对受益人的约定，梅赛德斯-奔驰租赁有限公司为本案有独立请求权的第三人。由于梅赛德斯-奔驰租赁有限公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百三十六条：“有独立请求权的第三人经人民法院传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，比照民事诉讼法第一百四十三条的规定，按撤诉处理。”之规定，第三人梅赛德斯-奔驰租赁有限公司未到庭按撤诉处理。 据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百二十九条、第一百三十条，《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百三十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条，第一百四十二条之规定，判决如下： 驳回原告何艳的诉讼请求。 本案受理费减半收取为2,540元，由原告何艳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  王茂黎 二〇二〇年二月三日 书记员  钟 霞