广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初25731号原告：中山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省中山市东区*******之一，统一社会信用代码914************105。法定代表人：吴诰锦，董事长。委托诉讼代理人：何锦川，该公司员工。委托诉讼代理人：萧天华，该公司员工。被告：陈治菊，女，1979年10月20日出生，汉族，住湖南省衡东县*********，公民身份号码510************603。被告：曹春成，男，1978年2月6日出生，汉族，住湖南省衡东县*********，公民身份号码430************237。原告中山农村商业银行股份有限公司（以下简称中山农商行）诉被告陈治菊、曹春成金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告陈治菊签订的购房（一手楼）按揭贷款合同【编号：中农商（总行）一手楼按借字[2013]第180088号】；2.被告陈治菊向原告清偿借款本金303188.75元、利息11786.78元、罚息536.77元、复利9.24元（暂计至2019年7月20日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止），以上合计本息315521.54元；3.原告对被告陈治菊、被告曹春成所有的位于中山市*********************【土地证号：中府国用（2015）第易01023**；房产证号：粤房地权证中府字第**、粤房地权证中府字第**15086564号】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告陈治菊承担原告因实现债权产生的所有费用；5.被告曹春成对被告陈治菊所欠上述债务承担共同清偿责任。诉讼中，原告明确因实现债权产生的费用为诉讼费6032.82元、诉讼保全费2098元。事实与理由：被告陈治菊向原告借款购买房产，并以所购房产作抵押。原告发放贷款后，被告陈治菊未依约还本付息。被告陈治菊与被告曹春成为夫妻关系，被告陈治菊的上述债务发生在其与被告曹春成夫妻关系存续期间，被告曹春成应对上述债务承担共同清偿责任。经审理查明：贷款人：中山农商行。借款人：陈治菊。抵押人：陈治菊、曹春成。签约情况：2013年8月14日，中山农商行与陈治菊签订购房（一手楼）按揭贷款合同【编号：中农商（总行）一手楼按借字[2013]第180088号】。贷款金额：338000元。贷款期限：300个月，从2013年11月14日起至2038年11月14日止。约定还款方式：等额法，即按月等额归还借款本息。贷款执行利率：浮动利率，按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率浮动执行，借款借据上确认的年利率为6.55％。遇法定利率调整，合同项下贷款利率从次年1月1日起作相应调整。贷款人有权单方决定在中国人民银行公布的利率浮动幅度内调整执行。罚息计收标准：就逾期供款部分（包括本金及利息）自逾期之日起，在合同执行的贷款利率水平上加收50%计收利息。复利计收标准：对借款人不按期偿还的未支付利息计收复利。未约定复利计收标准。违约责任约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约。贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其费用，借款人的违约行为已使贷款人不能实现其合同目的的，贷款人有权单方解除合同，要求抵押人承担担保责任、处分抵押物等。实现债权的费用：贷款人因催收合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而发生的执行费、律师费等费用均由借款人承担。抵押担保情况：陈治菊、曹春成提供位于广东省中山市*********************的不动产作为抵押，已办理了抵押登记手续[土土地证号：中府国用（2015）第易01023**房产证号：粤房地权证中府字：粤房地权证中府字第**、粤房地权证中府字第**]合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用等。贷款发放情况：2013年11月14日，中山农商行向陈治菊发放贷款338000元。欠款违约情况：自2018年9月21日起，陈治菊未按期偿还借款本息。截至2019年7月20日，陈治菊尚欠中山农商行贷款本金303188.75元及正常利息11786.78元、罚息536.77元。另查明，陈治菊与曹春成系夫妻关系，于2002年1月8日登记结婚。陈治菊与中山农商行签订的购房（一手楼）按揭贷款合同中的附件抵押物清单载明，抵押人陈治菊、曹春成，抵押物地址中山市******鸿基华庭3期5幢602房，抵押人同意以上述房产作为抵押担保。陈治菊、曹春成在“抵押人”处签名捺印。2013年8月14日，陈治菊、曹春成共同向中山农商行出具书面已婚声明，载明陈治菊配偶为曹春成，因购买中山市******鸿基华庭3期5幢602房向中山农商行申请个人按揭贷款。陈治菊、曹春成在“声明人”处签名捺印。本院认为：中山农商行与陈治菊签订的购房（一手楼）按揭贷款合同，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。中山农商行已依约发放贷款，履行了出借款项义务，陈治菊作为借款人应当按合同约定履行还款义务，但其未按期归还借款本息，已构成违约，中山农商行有权按照合同约定解除合同，要求陈治菊提前还贷。虽中山农商行在合同中约定对未支付的利息计收复利，但未约定复利的计收标准，且双方也未对复利的计收标准达成一致协议，故中山农商行主张要求陈治菊支付复利，于法无据，本院不予支持。截至2019年7月20日，陈治菊所欠本金、正常利息、罚息，有中山农商行提交的借款借据、系统贷款明细截屏图、陈治菊欠供明细表等证据证实，陈治菊未作抗辩，也没有提供反驳的证据，故本院予以认定。关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。由于中山农商行已诉请解除合同，故贷款利息应计算至合同解除之日止，中山农商行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。对于陈治菊的上述债务，陈治菊、曹春成提供了房产作为抵押，且已办理抵押登记。陈治菊未依约还款，中山农商行请求以陈治菊、曹春成提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”因陈治菊涉案借款发生在其与曹春成婚姻关系存续期间，涉案借款系用于购买住房，具有增益夫妻共同财产之目的，且陈治菊与曹春成共同在购房（一手楼）按揭贷款合同的附件抵押物清单中的“抵押人”处签名捺印，同时共同向中山农商行出具已婚声明，表明曹春成知晓并认可陈治菊向中山农商行申请贷款购房，该债务应认定为夫妻共同债务，故曹春成应对陈治菊的上述债务承担共同清偿责任。陈治菊、曹春成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司与被告陈治菊签订的购房（一手楼）按揭贷款合同【编号：中农商（总行）一手楼按借字[2013]第180088号】。二、被告陈治菊、曹春成应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金303188.75元及利息（暂计至2019年7月20日,正常利息11786.78元、罚息536.77元;利息以未到期本金为基数，2019年7月21日起至2019年8月19日期间按贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算，2019年8月20日起至本判决生效之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。罚息以实欠本金及正常利息之和为基数，自2019年7月21日起至清偿之日止，按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算）。三、被告陈治菊、曹春成逾期履行上述债务，原告中山农村商业银行股份有限公司对被告陈治菊、曹春成位于广东省中山市*********************的不动产【土地土地证号：中府国用（2015）第易01023**产证号：粤房地权证中府字第**15086563号、粤房地权证：粤房地权证中府字第**以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6032.82元，诉讼保全费2098元，合计8130.82（原告中山农村商业银行股份有限公司已预交），由被告陈治菊、曹春成负担并应于判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄鸿德人民陪审员  李 舒人民陪审员  彭 红二〇二〇年二月十七日书 记 员  吕瑞雪冼日飞