广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初26729号原告：冯永辉，女，汉族。委托诉讼代理人：邹舸，湖南公言（深圳）律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司。法定代表人：丁新民，董事长。委托诉讼代理人：胡玉花，女。委托诉讼代理人：鲁娜，女。原告冯永辉与被告中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年4月19日立案受理后，依法使用普通程序，于2019年7月24日公开开庭进行了审理。原告冯永辉及其委托诉讼代理人邹舸以及被告委托诉讼代理人胡玉花到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告意外身故保险金110万元；2.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告系被保险人（死者）廖某妻子，系以下保单受益人：1、保单xxx，主险平安福，保额20万元，附加长期意外13，保额20万元；2、保单xxx，主险鑫盛12，保额10万元，附加意外13，保额10万元；3、保单xxx，主险平安福，保额20万元，附加长期意外13，保额20万元；4、保单xxx，保额10万元。2018年8月28日，廖某因交通事故意外身亡，按合同约定，被告应支付原告保险金110万元，但被告以廖某酒后开车拒赔。原告认为该理由不成立：首先，廖某虽是酒后开车，但这不是导致其死亡的直接原因，其死亡的直接原因是黎某醉酒驾驶不符合技术标准具有安全隐患的机动车碾压致死。廖某与环卫手推车碰撞后倒地，再与迎面驶来的机动车相撞身亡，显然是意外，也符合意外伤害外来的、突然的、非本意的和非疾病的四要素特点。换句话说，没有黎某醉酒驾驶，就不会有廖某最终死亡的交通事故。其次，保单条款确有约定责任免除包括酒后开车，但廖某倒地之后再被碾压身亡，显然是承保事故，不属于责任免除导致。最后，根据交警作出的事故认定书，廖某死亡是包含有短暂时间间隔，前后发生二次伤害的一次事故，在第一次伤害时，廖某酒后开车属于保单责任免除，但在二次伤害时，廖某死亡属于保单意外伤害保险责任。被告辩称，一、被保人醉酒驾驶，属于保险合同责任免除条款约定的酒后驾驶，被告不承担保险责任；二、醉酒驾驶机动车为案涉保险合同的免责条款，该条款合法有效，被告已经对免责条款履行提示说明义务；三、原告主张没有合同依据，合同约定被保人酒后驾驶机动车即属于免责事由。本案事故从时间、空间上均具有连续性，被保人醉酒驾驶与其交通事故的发生有直接因果关系，本案不存在原告所称的二次伤害行为；四、被保人醉酒驾驶机动车明显严重违反道路交通安全法、刑法等法律规定，被保人的违法行为不应当受到法律保护。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，原告（投保人、被告保险代理人）为被保险人廖某（原告丈夫）向被告投保以下保险，并交纳了保险费，生存保险金受益人为廖伟100%，身故保险金受益人为原告100%：1.保险合同号码：xxx：保险成立及生效日为2014年4月23日，主险平安福（1118），基本保险金额20万元，附加长险为平安福重疾（1119），基本保险金额20万元，长期意外13（1120），基本保险金额20万元。2.保险合同号码：xxx：保险成立及生效日为2014年9月30日，主险为鑫盛12（996），基本保险金额10万元，附加长险为鑫盛重疾（940），基本保险金额8万元，豁免重疾C2（1103），附加一年期短险为附加意外13（551），基本保险金额10万元，意外医疗A（527），基本保险金额2万元。3.保险合同号码：xxx，保险成立及生效日为2015年11月21日，主险为百万任我行（1149），基本保险金额10万元。4.保险合同号码：xxx，保险成立及生效日为2017年3月10日，主险为平安福16（1182），基本保险金额20万元，附加长险为平安福重疾16（1183），基本保险金额198000元，长期意外13（1120），基本保险金额20万元，豁免C16（1185）。上述保险合同保险责任免除条款约定，被保险人酒后驾驶机动车导致被保险人身故的，保险人不承担给付保险金的责任。酒后驾驶指经检测或鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或超过一定的标准，公安机关交通管理部门根据道路交通安全法的规定认定为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶。机动车指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。廖某在电子投保申请确认书上书面确认其已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解产品的特点和保单利益的不确定性。原告作为涉案保险合同的被告保险业务代理人和被保险人廖伟，在被告客服多次回访时均确认其已约定保险条款、产品说明书和投保提示书，清楚保险权益、保险责任和责任免除等条款。2018年8月28日0时20分许，廖某（持Ｃ1驾驶证）无戴安全头盔醉酒（经检验鉴定廖伟血液中乙醇含量为461.42ｍｌ／100ｍｌ）驾驶无号牌二轮摩托车途径东莞市常平镇xx路段时，与由何某停放在该路段的环卫手推车发生碰撞，导致倒地与黎某醉酒（经检验鉴定黎某血液中乙醇含量为175.71ｍｌ／100ｍｌ）驾驶的粤Ｓ×××**号丰田牌小型普通客车发生碰撞，造成廖某受伤经东莞市常平人民医院抢救无效死亡及三车辆不同程度损坏的交通事故。2018年10月29日，东莞市公安局交通警察支队常平大队作出道路交通事故认定书，认为，廖某无戴安全头盔醉酒驾驶与准驾车型不符的无号牌二轮摩托车上路行驶，没有安全驾驶，是造成事故的主要原因，是导致此事故的主要过错，负事故的主要责任；黎某醉酒驾驶的不符合技术标准具有安全隐患的机动车上道路行驶，是造成事故的次要原因，是导致此次事故的次要过错，负事故的次要责任；何某未按规定设置规范的安全警示标志和安全防护设施，未确保安全作业，也是造成事故的次要原因，也是导致此次事故的次要过错，负事故的次要责任。2018年8月29日，东莞市常平医院出具居民死亡医学证明（推断）书，载明，廖某死亡时间为2018年8月28日，死亡原因为特重型颅脑损伤。事故发生后，原告提出索赔申请，被告于2018年11月23日作出理赔决定通知书，认为被保险人本次事故属于保险条款约定的责任免除之酒后驾驶，歉难以给付保险金，终止被保险人廖某名下全部保险合同，退还各保险单之现金价值共12892.52元。原告遂诉至本院。本院认为，本案系人身保险合同纠纷。人身保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案中，原告作为投保人，依法为其丈夫即被保险人廖某在被告处投保涉案四份保险合同并交纳了保险费，该四份保险合同合法有效，而保险合同约定，被保险人酒后驾驶机动车导致被保险人身故的，保险人不承担给付保险金的责任。廖某亦在电子投保申请确认书上书面确认其已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解产品的特点和保单利益的不确定性。原告和廖某在接受被告客服回访时均明确表明其知悉保险合同条款及免责条款，故被告对于免责条款已尽到提示和明确说明义务。而原告作为投保人，既为被保险人廖某妻子，更是被告保险代理人，其更应清楚保险条款及免责事由。东莞市公安局交通警察支队常平大队在道路交通事故认定书中已认定，被保险人廖某持C1证无戴安全头盔醉酒驾驶无号牌二轮摩托车与何某停放在该路段的环卫手推车发生碰撞，倒地与黎某驾驶的车辆发生碰撞，造成廖某受伤经抢救无效死亡的交通事故，廖伟负事故主要责任，显然，廖某醉酒驾车是导致其死亡的主要原因，违反道路交通安全法等相关法律和行政法规强制性规定，符合涉案四份保险合同的免责条款的约定，被告依法不承担赔付保险金的责任。原告据此主张被告支付保险金110万元，无事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条、第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：驳回原告冯永辉的诉讼请求。案件受理费14700元（原告冯永辉已预交），由原告冯永辉负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内（涉外、涉港澳台当事人应在判决书送达之日起三十日内），向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 员  严伟晖人民陪审员  徐鲁峰人民陪审员  吕珍兰二〇二〇年二月二十八日书 记 员  林小姣附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，由责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。