广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初27700号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区******、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：游诚伟，男，1976年2月26日出生，汉族，住福建省长乐市************，公民身份号码350************539。被告：陈玉仙，女，1981年10月11日出生，汉族，住福建省长乐市*************，公民身份号码350************222。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称为建行中山分行）诉被告游诚伟、陈玉仙金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行中山分行的委托诉讼代理人黄敢到庭参加诉讼，被告游诚伟、陈玉仙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，因借款人拖欠贷款款项，请求判令：1.解除建行中山分行与游诚伟的借款合同；2.游诚伟清偿贷款本金445181.67元、利息7157.51元、罚息421.45元（暂计至2019年9月11日，之后的利息、罚息按合同约定计算至清偿之日止）；3.游诚伟支付律师费25638元；4.建行中山分行对抵押物广东省中山市石岐区*******锦珹花园30卡处置价款享有优先受偿权；5.陈玉仙对上述债务承担连带清偿责任。被告游诚伟、陈玉仙经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人：游诚伟。签约情况：2014年2月23日，建行中山分行与游诚伟签订《个人住房（商业用房）借款合同》(合同编号440780014-203*******618109)。贷款金额：761000元。该款项已于2014年8月7日发放。贷款用途：用于购置广东省中山市石岐区*********卡（抵押物）。贷款期限：120期，自2014年8月7日至2024年8月7日。约定还款方式：按月等额还本付息。贷款执行利率：浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率于每年1月1日调整。罚息计收标准：借款人未按照合同约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息。罚息利率为贷款利率基础上加收50%。解除合同、提前收贷约定：借款人拖欠本金或利息费用构成违约条件。借款人有违约条件发生时，贷款人有权停止发放本合同项下的借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除和借款人的借贷关系。欠款情况：游诚伟从2018年10月开始逾期，截止至2019年9月11日，尚欠贷款本金445181.67元、利息7157.51元、罚息421.45元。建行中山分行确认起诉后借款人偿还过部分款项，截止至2020年2月19日尚欠本金443381.53元、利息16494.12元、罚息1815.93元。实现债权的费用：合同约定借款人出现合同约定的违约情形，由借款人承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。建行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并已支付律师费25638元。广东雅商律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定游诚伟向建行中山分行提供其位于广东省中山市石岐区*******锦珹花园30卡作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括但不限于合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同签订后，建行中山分行与游诚伟办理了该房产的抵押登记手续【不动产权证号为粤（2016）中山市不动产证明第0082017号】，抵押类型为一般抵押，被担保债权数额为761000元。被告游诚伟与陈玉仙于2005年12月26日登记结婚。根据案情需要，本院依法向福建省福州市长乐区*********调取涉案债务发生时，游诚伟与陈玉仙是否处于夫妻存续期间的相关材料，如离婚，调取二人离婚协议材料。该单位回函表示二人于2005年12月26日在长乐市*********办理结婚登记，于2016年7月25日在该中心办理离婚登记，二人的离婚协议书中均确认涉案房产为结婚期间共同财产，并约定该房产归游诚伟所有，双方婚姻期间所产生的债务由游诚伟承担。本院认为，建行中山分行与游诚伟签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。关于解除合同、提前收贷及欠款数额，建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，游诚伟作为借款人，应当全面履行还款义务。但游诚伟未按时足额偿还借款本息，双方约定解除合同的条件已成就，故建行中山分行请求解除合同、提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。因建行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息，该罚息应分别以实欠本金为基数计算至清偿之日止。关于截止至2020年2月19日的欠款数额，有建行中山分行提交的对账单为证，且游诚伟没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，建行中山分行提供了《委托代理合同》以及发票予以证实律师费为25638元，该费用未超过广东省物价局、广东省司法厅制定的《律师服务收费管理实施办法》所规定的收费标准，属合理支出，本院予以确认。关于陈玉仙的责任问题，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，根据以上查明的事实可以证明涉案债务发生时，游诚伟、陈玉仙处于婚姻关系存续期间，所涉债务基于购置涉案房地产发生，贷款购买商铺属于增益夫妻共同财产，双方离婚协议均确认该房产为夫妻共同财产。虽然双方离婚时约定涉案房产归游诚伟所有且最终登记在游诚伟一人名下，亦约定婚姻存续期间所产生的债务由游诚伟承担，但该约定仅仅是二人内部约定，在各方当事人均未提供证据证明涉案债务明确约定为游诚伟个人债务或者属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形的情况下，该内部约定并不能免除陈玉仙需对涉案债务承担连带责任的外部责任，结合游诚伟、陈玉仙均未到庭抗辩，亦未提交相关证据予以反驳的事实，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，陈玉仙应当对上述债务承担连带清偿责任。关于担保的问题，涉案抵押财产已办理抵押登记手续，依照合同约定当借款人不履行债务时，建行中山分行有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。游诚伟、陈玉仙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告游诚伟于2014年2月23日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》(合同编号440780014-203*******618109)。二、被告游诚伟、陈玉仙于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金443381.53元及利息、罚息（暂计至2020年2月19日，利息为16494.12元、罚息为1815.93元。自2020年2月20日起判决发生法律效力之日止，利息、罚息分别以未到期本金、逾期本金为基数，按合同编号440780014-203*******618109的《个人住房（商业用房）借款合同》约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按合同编号440780014-203*******618109的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定及中国人民银行相关规定计算。三、被告游诚伟、陈玉仙于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费25638元。四、若被告游诚伟、陈玉仙逾期履行上述第二、三项债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对抵押物即位于广东省中山市石岐区*******锦珹花园30卡折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8475.98元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担217元，由被告游诚伟、陈玉仙共同负担8258.98元并于本判决生效之日起七日内直接向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行返还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  吴少华人民陪审员  梁卫彬二〇二〇年三月二十三日书 记 员  胡凌雪杨莉芳