广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初35136号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地：佛山市禅城区******，统一社会信用代码914************916。法定代表人：李川，董事长。委托诉讼代理人：刘从美，广东天地正律师事务所律师。被告：江小平，男，1973年11月2日出生，汉族，住江西省九江市都昌县******徐家汊28，公民身份号码360************533。委托诉讼代理人：肖辉，广东品高律师事务所律师。被告：李娟，女，1988年9月13日出生，汉族，住江西省九江市武宁县**********，公民身份号码360************043。被告：李洪雨，男，1979年10月10日出生，汉族，住江西省九江市武宁县**********，公民身份号码360************039。被告：李淑芳，女，1981年10月8日出生，汉族，住江西省九江市武宁县**********，公民身份号码360************02X。被告：佛山市南海区浔都装饰材料厂，住所地：佛山市南海区西樵朝山工业区，统一社会信用代码914***********901K。投资人：江小平。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告江小平、李娟、李洪雨、李淑芳、佛山市南海区浔都装饰材料厂（以下简称浔都装饰材料厂）金融借款合同纠纷一案,本院于2019年11月19日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年12月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘从美以及被告江小平的委托诉讼代理人肖辉到庭参加了诉讼。被告李娟、李洪雨、李淑芳、浔都装饰材料厂经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令江小平清偿原告欠款本金2315000元及自欠息之日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利【依据《借款合同》第三条的约定，贷款利率为浮动利率，按中国人民银行公布的一年至五年期贷款基准利率上浮173.6843%计算（即执行年利率为13%），如遇贷款基准利率调整，自次年1月1日开始执行新的利率；罚息利率在贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；暂计至2019年10月20日，其拖欠贷款本金2315000元，利息105011.60元，利息的罚息3174.52元，本金的罚息22303.13元，本息合计2445489.25元】；2、判令江小平向承担本案前期律师费3000元；3、判令被告李娟、李洪雨、李淑芳、佛山市南海区浔都装饰材料厂对上述债务承担连带清偿责任；4、判令本案诉讼费由各被告承担。被告江小平辩称：被告已支付2019年5月21日的还款，由于被告现在生意经营不善，现无法继续还款。答辩人认为贷款已经支付了罚息，不应再计收复利。被告李娟、李洪雨、李淑芳、浔都装饰材料厂未作答辩。五被告均未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。另，对于原告提交的《最高额保证担保合同》，有原件予以核对，且来源合法，与本案待证事实相关联，本院予以采纳。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：2018年10月29日，原告与被告江小平在《借款合同》、《分期还款协议》中约定：1、原告同意自2018年10月29日起至2020年10月24日止，在最高借款本金额度299万元内向被告江小平发放贷款。贷款利率为浮动利率，浮动比例为0%-300%，每次发放的贷款利率以借款借据所载利率为准，借款期限一年以上的，如遇国家同档次基准利率调整，于次年1月1日起调整；罚息利率在贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；2、若被告江小平违反本合同约定义务构成违约的，原告有权宣布贷款提前到期，要求提前偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、罚息、复利及承担原告为实现债权和担保权而发生的律师费；3、贷款本金额度299万元分22期偿还，还款日期从2019年1月21日至2020年10月23日。同日，原告与被告李娟、李洪雨、李淑芳、浔都装饰材料厂在《最高额保证担保合同》中约定：该被告为原告与被告江小平自2018年10月29日起至2020年10月24日止签订的一系列主合同项下债务提供最高额本金299万元的不可撤销连带责任保证担保，担保范围包括本金、利息（含正常利息、逾期利息、罚息和复利等）、律师费等，保证期间为主合同债务人履行债务期限届满之日起三年。二、履约情况：原告于2018年10月31日向被告江小平发放贷款299万元，借款利率为13%（中国人民银行公布的同期一至五年期贷款基准利率上浮173.6842%），借款期限至2020年10月23日。该被告于2019年5月21日开始逾期还款。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告案涉欠款提前到期。本院于2019年12月6日向被告江小平依法送达起诉状副本。截至2019年12月16日，被告江小平尚欠贷款本金2315000元、应收利息137500.77元、拖欠本金的罚息45045.01元、应收利息的罚息6675.31元、复利0元（逾期期间以拖欠本金罚息、应收利息罚息与每期结转复利之和按罚息利率计收，以上相应利息、罚息、复利数据以自然到期时间计算，未按本院送达时间计算）。四、律师费用：原告与广东天地正律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定风险收费，其中前期律师费为3000元，分别于签订代理合同后、签订合同4个月内判决生效后各支付50%，4个月内判决未生效则不支付剩余50%，前期律师费在结算律师费时不抵扣。本院认为：被告江小平向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案宣告贷款提前到期，则本院向该被告送达应诉材料之日，本案贷款已全部到期。到期后，原告要求被告江小平偿还拖欠借款本金及相应利息、拖欠本金的罚息的诉讼请求成立，本院予以支持。至于利息的罚息（即双方约定的复利），本案中案涉借贷双方对于利息的罚息的约定清晰、明确，未违反《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，原告有权计收。但在本案借款到期后，原告可以全部尚欠本金计收罚息，再主张利息的罚息至实际清偿之日止，加重了被告的负担，不符合公平的原则，且到庭被告就此提出调整请求，故，本院对其抗辩意见部分采纳，对原告请求至实际清偿之日止的利息的罚息部分不予支持。至于原告主张的复利，不符合双方约定，亦加重了被告的负担，不符合公平的原则，本院不予支持。至于具体欠款数额，结合双方约定、还款情况及原告主张的计算方式，经核算，原告所主张的数额未超出双方的约定及前述规章规定范围，且部分有利于借款人，故本院予以照准。关于借款利率。本案借款利率为同期中国人民银行金融机构人民币一至五年期贷款基准利率上浮173.6842%，则罚息利率为前述利率再上浮50%。根据中国人民银行《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》（中国人民银行公告2019年第15号）的决定，自2019年8月20日起，各银行新发放贷款主要参考贷款市场报价利率定价，存量贷款利率仍按原合同约定执行。因中国人民银行金融机构人民币贷款基准利率自2015年10月24日之后未进行调整，且自2019年8月20日后也不再适用该类利率，贷款基准利率不会再发生调整。故至实际清偿之日止的罚息利率为现行中国人民银行金融机构人民币一至五年期贷款基准利率年利率4.75%上浮173.6842%后再上浮50%，即年利率19.5%。关于律师费。因案涉《民事委托代理合同》所约定的前期律师费的50%视本案生效时间为支付条件，而本案裁判生效时间尚无法确定，故原告现请求被告按3000元标准支付律师费，尚缺乏事实依据，本院仅支持1500元，原告相关诉讼请求超过部分，本院不予支持。关于担保责任。借款人未履行到期债务，保证责任尚在保证期间内，且尚欠本金未超299万元，则被告李娟、李洪雨、李淑芳、浔都装饰材料厂应依约对案涉债务承担连带清偿责任。在承担上述保证责任以后，有权依《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向债务人追偿。为此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告江小平在本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金2315000元、利息及罚息（暂计至2019年12月16日，利息为137500.77元，罚息为51720.32元，此后至实际清偿之日止的罚息以尚欠本金为基数按年利率19.5%计收）；二、被告江小平于本判决生效之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司支付律师费1500元；三、被告李娟、李洪雨、李淑芳、佛山市南海区浔都装饰材料厂对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任，并在承担该保证责任后，有权向被告江小平追偿；四、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13194元，财产保全费5000元，共计18194元，由原告负担11元，被告江小平、李娟、李洪雨、李淑芳、佛山市南海区浔都装饰材料厂共同负担18183元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二〇年一月二十日书记员 吴凤侠