广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5102民初1193号原告：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市********。负责人：林铭峰，行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：苏旭锐，男，汉族，1979年12月2日出生，住广东省潮州市潮安区*************，公民身份号码：445***197912***639。原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中行潮州分行”）与被告苏旭锐信用卡纠纷一案，本院2019年9月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月17日对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司潮州分行之委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告苏旭锐经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行潮州分行向本院提出诉讼请求：1.判令苏旭锐向中行潮州分行偿还信用卡透支借款本金21750.89元及其利息、还款违约金（计算截至2019年7月9日利息为6060.53元、还款违约金3834.07元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息、按最低还款额未还款部分的5%计付还款违约金），暂共计为31645.49元；2.判令苏旭锐以其所有的车牌号码为粤U*****的车辆向中行潮州分行提供的抵押有效，且中行潮州分行对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.判令苏旭锐承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2015年1月30日，苏旭锐向中行潮州分行提交中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表，申请分期金额50000元，分期期数24期，分期手续费率8%，并自愿以借款所购车辆向中行潮州分行提供抵押担保。中行潮州分行经审核后同意苏旭锐办理向中行潮州分行申请个人贷款的手续。2015年2月3日，苏旭锐签署并向中行潮州分行提交中国银行信用卡申请表（含领用合约），申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。根据领用合约的约定，除领用合约另有规定，苏旭锐非现金透支交易从交易记账日至中行潮州分行规定的到期还款日止为免息还款期。苏旭锐在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，苏旭锐应按中行潮州分行相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。苏旭锐使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，苏旭锐需自交易记账日起按规定利率向中行潮州分行支付透支利息。苏旭锐在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，苏旭锐除按照中行潮州分行规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2015年2月4日，中行潮州分行与苏旭锐签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（含《中银信用卡购车分期业务通用条款》），约定中行潮州分行向苏旭锐提供分期额度50000元，分期额度有效期为24个月，分期期数为24期（一期为一个月），分期手续费费率为使用分期额度的8%，分期手续费金额为人民币4000元。并约定苏旭锐以借款合同项下贷款购买的车牌号码为粤U*****的车辆为中行潮州分行的债权设立抵押担保。同日，中行潮州分行与苏旭锐签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定为担保《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，苏旭锐自愿将其名下车牌号码为粤U*****的车辆为中行潮州分行的债权设立抵押担保，并办理了有效的抵押登记。上述合同签订后，中行潮州分行按照合同的约定，将苏旭锐信用卡分期额度款项50000元，划至苏旭锐指定交易对象的收款账户（不含手续费），账户名称：潮州市四季汽车贸易有限公司，开户行：中国银行股份有限公司潮安古巷支行，账号：000***********695。中行潮州分行依约放款，但苏旭锐没有按约定履行还款义务。中行潮州分行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.苏旭锐身份证，证明苏旭锐具备主体资格，具有民事行为能力。2.中国银行信用卡申请表（含领用合约），证明苏旭锐向中行潮州分行申请案涉信用卡。3.信用卡申请人声明，证明苏旭锐向中行潮州分行申请案涉信用卡。4.中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表，证明（1）中行潮州分行与苏旭锐之间的合约关系成立：（2）证明苏旭锐向中行潮州分行申办信用卡购车分期付款业务，分期额度为50000元，分期期数为24期（一期为一个月），分期手续费率8%，分期手续费金额4000元；（3）证明苏旭锐以该借款合同项下贷款所购车辆为中行潮州分行的债权提供抵押担保。5.中银信用卡购车分期付款借款合同，证明（1）中行潮州分行与苏旭锐之间的合约关系成立：（2）证明苏旭锐向中行潮州分行申办信用卡购车分期付款业务，分期额度为50000元，分期期数为24期（一期为一个月），分期手续费率8%，分期手续费金额4000元；（3）证明苏旭锐以该借款合同项下贷款所购车辆为中行潮州分行的债权提供抵押担保。6.中银信用卡购车分期付款抵押合同，证明苏旭锐以借款合同项下贷款所购车牌号码为粤U*****的车辆为中行潮州分行的债权提供抵押担保。7.借款借据，证明中行潮州分行已按约定发放借款50000元。8.注册登记摘要信息栏，证明抵押担保财产已办理了抵押登记。9.客户账单查询，证明（1）证明苏旭锐持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）证明苏旭锐拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。10.信用卡交易流水，证明（1）证明苏旭锐持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）证明苏旭锐拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。苏旭锐在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。苏旭锐没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对中行潮州分行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月30日，苏旭锐签署并向中行潮州分行提交《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，向中行潮州分行申请分期金额50000元，分期期数24期，月均还款额2083.33元，分期手续费率8%。中行潮州分行经审核后同意苏旭锐办理向中行潮州分行申请个人贷款的手续。2015年2月3日，苏旭锐签署并向中行潮州分行提交《中国银行信用卡申请表》（含领用合约），申明确认其签名将作为以下法律条款的唯一依据：本人（等）证实上述资料及随此申请表附件上的文件全部真实无讹；并授权中国银行银行卡中心通过联络有关机构及人士等途径查证所呈交的申请资料的真实性及完整性，并根据需要索取更多资料。本人（等）已参阅并同意中国银行信用卡领用合约的条款、细则，本人（等）同意中国银行信用卡领用合约的条款、细则将构成本人（等）与贵行就申请及使用该（等）信用卡的法律协议。本人（等）确认本人（等）名下的任何金融机构发出的信用卡从未因欠账而被取消。就本人（等）的任何债务而言（包括但不限于信用卡、房屋按揭贷款、汽车贷款、消费信贷及其他财务安排），本人（等）确认并没有拖欠还款超过90天。本人（等）同意中国银行银行卡中心将保留一切有关批核长城信用卡系列产品及在照会持卡人后修改长城信用卡章程及相关条款的权利。同日，苏旭锐签署并向中行潮州分行提交《信用卡申请人声明》，申明确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》的约定，除领用合约另有规定，苏旭锐非现金透支交易从交易记账日至中行潮州分行规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50至66天。具体以苏旭锐申请信用卡产品为准。苏旭锐在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，苏旭锐应按照中行潮州分行相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。苏旭锐使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，苏旭锐需自交易记账日起按规定利率向中行潮州分行支付透支利息。苏旭锐在到期还款日前未能偿还最低还款额的，苏旭锐除按照中行潮州分行规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。苏旭锐应按照中行潮州分行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等。此后，中行潮州分行发放给苏旭锐卡号为622**********524的中银信用卡1张。2015年2月4日，中行潮州分行与苏旭锐签订编号为JGAHJA20150049的《中银信用卡购车分期付款借款合同》(含中银信用卡购车分期业务通用条款)，约定中行潮州分行向苏旭锐提供购车分期额度50000元，购车分期期数为24期（一期为一个月），分期手续费费率为使用购车分期额度的8%，分期手续费金额为4000元，并约定本合同项下的专向分期额度用途为：持卡人支付其购买丰田牌TV7166GD汽车的款项。中行潮州分行将交易金额（不含手续费）划至苏旭锐所购车辆经销商的专用账户（账户名称：潮州市四季汽车贸易有限公司，开户行：中国银行股份有限公司潮安古巷支行，账号：000***********695）。同时还约定苏旭锐以本合同项下所购汽车向中行潮州分行提供抵押担保。2015年2月4日，苏旭锐又与中行潮州分行签订编号为DGAHJA20150049的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定本合同之主合同为中行潮州分行与苏旭锐之间签署的编号为JGAHJA20150049的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，并约定抵押物为丰田牌TV7166GD汽车（车牌号码为粤U*****），抵押方式为全程抵押担保等内容。上述抵押物于2015年2月11日依法办理了抵押登记手续。上述合同签订后，中行潮州分行按照合同的约定，于2015年3月4日将苏旭锐信用卡分期额度款项50000元，划至苏旭锐所购车辆经销商的专用账户（账户名称：潮州市四季汽车贸易有限公司，开户行：中国银行股份有限公司潮安古巷支行，账号：000***********695）。苏旭锐的卡号为622**********524的信用卡于2015年3月4日对购车分期借款本金50000元建立分期计划。中行潮州分行依约放款，但苏旭锐借款后没有按约定履行还款义务。截至2019年7月9日，苏旭锐尚欠借款本金21750.89元、利息6060.53元。中行潮州分行于2019年9月9日诉至本院，提出上述诉讼请求。另查明，中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等。本院认为，苏旭锐先向中行潮州分行提交《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、《中国银行信用卡申请表》和《信用卡申请人声明》，后又与中行潮州分行签订编号为JGAHJA20150049的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，双方借贷关系合法、有效，依法应受法律保护。苏旭锐没有依约付还借款，应负本案纠纷的责任。苏旭锐尚欠中行潮州分行的借款本金21750.89元、利息6060.53元（计至2019年7月9日止，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金21750.89元按日利率万分之五另计），应予以付还。至于中行潮州分行请求苏旭锐支付自2017年1月1日起的还款违约金的问题。中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，现中行潮州分行未能提供证据证明其与苏旭锐已通过协议方式约定收取违约金以及相关收取方式和标准，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，中行潮州分行应承担举证不能的不利后果，故本院对中行潮州分行请求苏旭锐支付2017年1月1日起的还款违约金（截至2019年7月9日还款违约金3834.07元，此后至偿清日止按最低还款额未还款部分的5%计付还款违约金）的主张，不予支持。苏旭锐与中行潮州分行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，提供其所有的丰田牌TV7166GD汽车（车牌号码为粤U*****）为上述借款作抵押并进行全程抵押担保，且依法办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，苏旭锐与中行潮州分行所签订的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》成立并生效。因此，中行潮州分行请求苏旭锐以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿的理由充分，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告苏旭锐应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行信用卡透支借款本金21750.89元以及应计利息（计至2019年7月9日止利息为6060.53元，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金21750.89元按日利率万分之五另计）。二、原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告苏旭锐提供担保的丰田牌TV7166GD汽车（车牌号码为粤U*****）处置所得享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费591元，由中国银行股份有限公司潮州分行负担96元，由苏旭锐负担495元。中国银行股份有限公司潮州市分行应负担的受理费已由其预交，苏旭锐应于本判决发生法律效力之日起五日内将应负担的受理费交纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长 郑 惠 莹人民陪审员 王 仁 煌人民陪审员 吕 秀 刁二〇二〇年二月十七日书 记 员 章纯