广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初16027号原告：金裕金属制品（深圳）有限公司。法定代表人：刘正德，总经理。委托诉讼代理人：刘亚军，男。委托诉讼代理人：曾海燕，女。被告:天安财产保险股份有限公司深圳分公司。负责人：黄国栋，总经理。委托诉讼代理人：智健，广东诚公律师事务所律师。原告金裕金属制品（深圳）有限公司与被告天安财产保险股份有限公司深圳分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年3月21日立案后，依法组成合议庭，于2019年5月31日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘亚军、曾海燕以及被告委托诉讼代理人智健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告支付原告保险金20万元及利息（自2018年11月30日起至被告付清款项之日止，按照中国人民银行同期贷款利率4.35%的标准计算）；2、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告向被告购买《团体人身意外伤害保险》，保险期限自2018年2月3日零时至2019年2月2日二十四时止，原告于2018年1月25日支付保费66172元。死者李某于2018年5月18日入职原告处，任职洗碗工，后派驻至上海市xx区工作，2018年10月29日凌晨在清洗餐具时摔倒昏迷不醒，就近送至上海市松江区中心医院进行抢救，后于当天经抢救无效后宣布死亡。2018年11月6日，原告与李某直系亲属签订《补偿协议》，补偿李某直系亲属家属50万元，李某直系家属将向保险公司索赔的权利（财产权）转让给原告，并同意由原告领取保险金，并以原告的名义提起诉讼。原告支付李某直系亲属50万元后，按被告要求提交保险索赔申请，被告于2018年11月30日出具《人身险不受理索赔案件通知书》，认为李某的死亡事件不属于保险责任，不受理本次事故死亡赔偿金的索赔。李某在工作时间工作场所工作时摔倒引发疾病导致抢救无效死亡，且事故发生在被告团体意外险承保期间，被告应按照保险合同的约定向原告支付理赔款。请判如所请。被告辩称，1.原告并非涉案保险合同被保险人和受益人，无权向被告主张保险赔偿金。2.涉案保险属于意外伤害保险，而被保险人李先凯因自身高血压疾病导致死亡，并非意外伤害造成，也不属于涉案《团体人身意外伤害保险条款》第五条保险责任所规定的意外事故伤害导致的死亡，因此不属于保险责任，被告不应当承担保险赔偿责任。3.由于被保险人因疾病导致死亡，根据《团体人身意外伤害保险条款》第六条（四）的约定，被保险人疾病导致的身故属于责任免除原因，被告不承担保险赔偿责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，2018年2月2日，原告作为投保人在被告处为466名员工购买了团体人身意外伤害保险，保险单号为xxx，保险期间为2018年2月3日零时起至2019年2月2日二十四时止，每人保险金额142元，总保险金额66172元，其中团体人身意外伤害保险（保险责任包括意外身故、残疾、烧烫伤）每人保险金额20万元。2018年1月25日，原告向被告转账支付保险费66598元。2018年12月17日，被告开具发票，确认收到原告团体人身意外伤害保险费55697.21元。天安财产保险股份有限公司团体人身意外伤害险条款第二条约定，凡年满十六周岁至六十五周岁、身体健康、能正常工作或正常生活的与投保人具有劳动关系的劳动者均可作为本保险合同的被保险人；被保险人的家庭成员（配偶、子女以及与被保险人共同居住且承担主要赡养义务的父母、祖父母），凡年龄在八十周岁以下，身体健康的人均可称为本保险公司的被保险人。第四条第一款第2项约定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照继承法的规定履行给付保险金的义务。约定，被保险人因疾病、妊娠、流产、分娩、药物过敏导致身故的，保险人不承担给付保险金责任。第六条释义中约定，意外伤害指以外来的、突发的、非本意和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。2018年5月18日，李某入职原告处任职洗碗工。2018年10月29日6时许，李某突发意识不清后送上海市松江区中心医院（以下简称松江医院）治疗，当天21时10分死亡。松江医院《死亡小结》载明，李某死亡诊断为大脑半球的脑内出血、脑疝、高血压病3级高危。松江医院《居民死亡医学证明书》载明，李某主要死亡原因为脑出血、脑疝。上海市公安局岳阳派出所《居民死亡殡葬证》载明，李某死亡原因为各种疾病。2018年11月6日，原告（甲方）与李某妻子杨述萍、女儿xxx、女儿xxx、母亲xxx（乙方）签订《补偿协议书》，确认李某于2018年5月18日入职甲方处，任职洗碗工，2018年10月29日6时许清洗餐具时摔倒受伤后送医院治疗，经抢救无效后当天死亡。甲方向乙方补偿50万元；在款项付清后，乙方需配合甲方准备保险申请理赔的相关文件，由甲方领取为乙方购买的保险所得的理赔款项，即将申请理赔的债权转让给甲方；保险公司不同意理赔时，甲方以自己名义与保险公司处理。当日，李某妻子xxx、女儿xxx、女儿xx、母亲xxx出具《授权委托书》，授权原告代为办理保险理赔的相关事宜，并代为领取李某身故保险金。2018年11月9日，双方签订《补偿协议书（补充协议）》，约定，甲方先赔付乙方45万元，待乙方将甲方保险理赔资料办理完毕，交甲方保险公司无异常后，三日内将余款5万元支付乙方。2018年11月12日，原告向上述四人转账支付45万元。2018年11月25日，四川省资阳市xx村民委员会出具《关系证明》，确认杨某、李某、李某、杨某（以下简称上述四人）分别为李某妻子、女儿、女儿、母亲，李某父亲已于1990年去世。2018年11月30日，被告作出《人身险不受理索赔案件通知书》，认为，被保险人李某因高血压导致右侧基底节区脑内出血死亡，排除因外伤因素造成死亡的可能性。被保险人李某因高血压导致右侧基底节区脑内出血死亡，即死因为疾病，根据保单条款约定，本次事故不属于本保单保险责任范围，该司不予受理本次事故死亡赔偿金的索赔。本院认为，本案系人身保险合同纠纷。人身保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。保险法第四十二条规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。本案中，原告为李某在内的466名员工向被告投保团体人身意外伤害保险，该保险合同系原、被告双方真实意思表示，合法有效，双方应当遵照执行。本案争议焦点在于：一、人身保险的保险金请求权是否可以转让；二、李先凯的死亡是否属于保险合同赔付范围。本院对此分述如下：一、人身保险的保险金请求权是否可以转让《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十三条规定，受益人将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人，当事人主张该转让行为有效的，人民法院应予支持，但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外。团体意外险所获得保险金并非遗产。继承法第三条规定，遗产是公民死亡遗留的个人合法财产。而保险金是在被保险人死亡后才产生的，在被保险人生前并不现实存在。因团体意外险产生的保险金属于债权。保险事故发生后，死者第一顺序继承人基于投保人和保险人之前签订的保险合同而享有保险金给付请求权，本质上与民法债权无区别。因团体意外险产生的保证金请求权可以转让。保险事故发生后，人身保险合同的保险金成为确定、纯财产性的债权，属于合同之债，此时的保险金请求权不具有人身依附性，可以自由转让，且保险金请求权转让合同不属于依据合同性质不得转让的合同，故保险事故发生后，被保险人或受益人可以随时转让人身保险合同的债权，只需遵循合同权利转让的要求即可。李某死亡后，其第一顺序法定继承人作为法定受益人，在获得原告赔偿后，将保险金请求权转让给原告，该转让协议并未损害受益人利益，也不存在根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的情形，故该转让行为合法有效。二、李某的死亡是否属于保险合同赔付范围涉案保险合同明确约定意外伤害指以外来的、突发的、非本意和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害，因疾病导致被保险人身故的，保险人不承担给付保险金的责任。而李某的居民死亡医学证明书、病历资料、死亡小结、居民死亡殡葬证等均载明李先凯因病去世，原告主张的“李先凯清洗餐具时摔倒受伤”等，均不能证明李先凯遭遇外来的、突发的、非本意和非疾病的客观事件，故原告的主张不符合保险合同约定的意外伤害及给付保险金的条件。原告根据团体人身意外伤害保险条款要求被告赔偿无事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条、第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四、第一百四十二条条之规定，判决如下：驳回原告金裕金属制品（深圳）有限公司的诉讼请求。案件受理费4307元[已由原告金裕金属制品（深圳有限公司）预交]，由原告金裕金属制品（深圳）有限公司负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内（涉外、涉港澳台当事人应在判决书送达之日起三十日内），向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  严伟晖人民陪审员  徐鲁峰人民陪审员  吕珍兰二〇二〇年二月二十八日书 记 员  林小姣附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，由责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间按履行其他义务的，应当支付迟延履行金。