广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初25154号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，住所地深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。负责人：姚华明，系该行行长。委托诉讼代理人：杨长禄，广东深天成律师事务所律师,执业证号14403201010660827。委托诉讼代理人：林志耿，广东深天成律师事务所律师，执业证号14403201910087069。被告：黄雪辉，男，汉族，1973年10月29日出生，身份证住址广东省深圳市福田区，原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告黄雪辉信用卡纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨长禄、林志耿及被告黄雪辉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还原告信用卡欠款185013.87元，其中本金162179.65元、利息8816.69元、分期付款手续费5860.63元、还款违约金8156.9元(利息、分期付款手续费、还款违约金暂计至2019年5月3日，之后按领用合约约定及中国人民银行的相关规定计至款项全部还清之日止)；2、判决被告承担本案的诉讼费用、财产保全费用及与本案有关的其他费用。事实与理由：2011年10月18日，被告向原告申请“中银白金信用卡”，原告受理并在审批同意后向被告核发信用卡，卡号为40×××70，后变更为4096706236795398。被告收到信用卡后即开始激活并消费，每月3日为账单日期，当月23日为到期还款日。被告在使用该信用卡的前期基本能按约定偿还信用卡欠款，不过从2019年1月开始拖欠，经原告催收提示后，仅偿还部分欠款，之后一直拖欠，虽然原告多次催收提示，仍不能全部偿还。截至2019年5月3日，被告共拖欠原告信用卡欠款共计185013.87元。被告的上述行为严重违反了《银行卡业务管理办法》以及双方的合同约定，为维护原告的合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》等的相关规定，特向法院诉讼，请求依法判令被告归还信用卡欠款及承担本案的相关费用。被告黄雪辉辩称，卡是被告本人办理的，申请书也是被告本人签的，消费也是被告本人消费的。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2011年10月18日，被告向原告申领中国银行信用卡，并接受申请表所附的信用卡“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为40×××70，后变更为4096706236795398。二、“领用合约”及收费标准就以下条款进行了约定：（1）持卡人非现金交易从交易记账日至银行规定的到期还款日止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。（2）持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按银行相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。（3）持卡人可选择全额或最低还款额的还款方式。持卡人在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，银行免收持卡人非现金交易透支利息，持卡人在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按银行相关规定支付透支利息。持卡人在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如持卡人选择全额还款方式）的，持卡人除按照银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。（4）持卡人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，持卡人需自交易记账日起按规定利率向银行支付透支利息。（5）信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准，银行对持卡人信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。（6）持卡人应按照银行规定按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。银行依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由银行直接计扣持卡人信用卡账户。其中，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元；灵活分期付款手续费为一次性按分期交易金额收取，其中3期1.95%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期15%；（7）合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、《中国银行白金信用卡使用手册》、银行相关业务规定及行业惯例办理。如《中国银行贷记卡章程》、收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，经金融监管部门批准、银行对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均有约束力。对于前述内容，银行对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。三、2016年9月27日，原告在其官网公布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明自2017年1月1日起根据中国人民银行的有关规定将原来相关合约中的滞纳金调整为还款违约金，编号不变，收费标准不变，按最低还款额未偿还部分的5%收取；取消超限费。四、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截至原告起诉的取数日期2019年5月3日，被告尚欠本金162179.65元、利息8816.69元、分期付款手续费5860.63元、还款违约金8156.9元。原告确认，在原告取数之日后截至2019年9月16日，被告向原告共计还款37元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的申请表及所附领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、还款违约金、分期付款手续费等费用。对原告的诉讼请求，本院予以支持。但被告在取数日之后的还款37元，应当按照约定在上述应偿还款项中予以抵扣。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告黄雪辉应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行欠款本金162179.65元、利息8816.69元、分期付款手续费5860.63元、还款违约金8156.9元（利息、违约金暂计至2019年5月3日，之后的利息、还款违约金依照领用合约约定及中国人民银行的有关规定计至款项付清之日止，被告已归还原告的款项37元应当按照约定在上述款项中予以抵扣）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4000元、保全费1445.06元，均由被告负担。原告已预交的受理费4000元、保全费1445.06元，由本院予以退回。被告应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费4000元、保全费1445.06元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 高 熙审判员 郑玉琴审判员 刘 娟二〇二〇年二月二十日书记员 郭 丽