云南省文山市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2601民初3527号原告：中国农业银行股份有限公司文山市支行,统一社会信用代码91532621795199032A，住所地文山市开化街道沙坝社区开化中路**。负责人：何文红，该行行长。委托诉讼代理人：王海文，云南天信律师事务所律师（特别授权）。被告：陆婵，女，1990年10月9日生，壮族，住文山市。原告中国农业银行股份有限公司文山市支行(以下简称农行文山市支行)与被告陆婵信用卡纠纷一案，本院于2019年7月31日受理后，依法适用普通程序于2020年1月15日公开开庭进行了审理。原告农行文山市支行的委托诉讼代理人王海文到庭参加了诉讼，被告陆婵经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行文山市支行向本院提出诉讼请求：1.判令陆婵偿还农行文山市支行信用卡本金72.46元及按照合同约定计算至还清本金之日止的利息、复利、逾期还款违约金、手续费等费用（截至2019年7月8日，利息、复利、逾期还款违约金等费用小计22.61元，合计95.07元）；2.判令陆婵承担本案诉讼费用。事实及理由：2013年8月7日，陆婵通过农行文山市支行的信用账户系统向农行文山市支行申请办理了金穗贷记卡，即信用卡，陆婵同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《收费标准》等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定了信用卡的重要提示、使用、还款、利息和费用、收费标准等内容，其中第四条关于利息和费用约定为“透支金额从银行记账日计息，并从乙方账户中扣收；透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方；透支利率上下限如有变动，按中国人民银行的有关规定执行；甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期对账单发生的除预借现金外的其他透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。”依陆婵申请，农行文山市支行核准并向陆婵发放了卡号为62×××98的信用卡，陆婵激活并多次使用该卡消费。截至2019年7月8日，陆婵尚欠信用卡透支款本金72.46元及利息、逾期还款违约金、手续费等费用。陆婵未履行还款义务，农行文山市支行多次催收无果，诉至本院。农行文山市支行针对其主张，提交以下证据：1.陆婵身份证、信用卡申请表、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、《收费标准》、信用卡审批表，证明陆婵向农行文山市支行申请办理金穗贷记卡。陆婵同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《收费标准》等内容；2.金穗贷记卡使用明细、账户详细信息，证明截至2019年7月8日，陆婵尚欠信用卡透支款本金72.46元及利息、逾期还款违约金、手续费等费用。本院认为，农行文山市支行提交的第1、2组证据客观、合法、与本案相关联，且能证明本案事实，本院予以采信。陆婵未答辩、质证，也未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下：2013年8月7日，陆婵向农行文山市支行申请信用卡,并在申请表上书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”且签名确认。申请表附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《收费标准》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》对利息和费用的约定为：“第四条利息和费用①对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款额期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。②乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。③乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计算。④甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。⑤对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，电子现金账户不计付利息。⑥甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地、地方性法规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。”甲方指农行文山市支行、乙方指陆婵，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》还约定了双方的其他权利义务。《收费标准》载明滞纳金为“最低还款额未偿还部分的5%”。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第六条规定“单位和个人申领信用卡，须填写《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）申请表》，并与发卡银行书面签订并遵守《金穗信用卡（贷记卡）领用合约》。”第十六条规定“持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。”农行文山市支行审核后向陆婵核发了卡号为62×××98的信用卡。陆婵在领取信用卡后进行激活并使用，于2019年2月7日起逾期，截至2019年7月8日，陆婵共欠农行文山市支行信用卡透支款本金72.46元及相应利息、复利10.52元、逾期还款违约金5.99元、消费手续费6.1元。经庭审核实，农行文山市支行主张的利息包括了复利，《收费标准》中的滞纳金就是逾期还款违约金。本院认为，信用卡是商业银行签发的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，农行文山市支行具有信用卡业务经营资格。陆婵向农行文山市支行申请办理信用卡，并填写了申请表，同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《收费标准》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的各项规定，双方意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。陆婵作为信用卡的领用人，应当按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《收费标准》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的规定履行义务。农行文山市支行要求陆婵返还信用卡透支本金72.46元及支付按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《收费标准》约定计算至还清本金之日止的利息、复利、逾期还款违约金、消费手续费的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。陆婵经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条的规定，判决如下：陆婵于本判决生效之日起五日内返还中国农业银行股份有限公司文山市支行信用卡透支本金72.46元，并支付按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《收费标准》约定利率计算至本金还清之日止的利息、复利、逾期还款违约金、消费手续费。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由陆婵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。审判长  何秋杰审判员  刘胜娟审判员  朱应洪二〇二〇年二月十日书记员  刘镇源