广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5224民初863号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行，住所地：惠来县×××××××××××侧，统一社会信用代码：914×××××××××××094U。负责人：钟慧珊，该行行长。委托诉讼代理人：曾宪华，系该行员工。委托诉讼代理人：欧阳玲，系该行员工。被告：方楚江，男，1977年11月27日出生，汉族，住址：广东省惠来县××××××××××××之×号，公民身份号码：445×××××××********。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行（以下简称中国邮储银行惠来支行）诉被告方楚江信用卡纠纷一案，本院于2019年10月9日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年2月5日公开开庭进行了审理，原告中国邮储银行惠来支行委托诉讼代理人曾宪华、欧阳玲到庭参加诉讼，被告方楚江经本院合法传唤，无到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮储银行惠来支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告方楚江立即归还原告信用卡借款本金人民币45933.50元、利息及逾期罚息人民币17407.33元，本息合计共人民币63340.83元（暂计至2019年9月24日）；2.被告方楚江承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年11月3日，被告方楚江提供身份证、团办项目说明表、团办企业员工信息表等相关证明向我行申请信用卡，并填写我行信用申请表，亲自签名确认知晓《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中的各项规则。经我行总行审批后，向被申请人方楚江发放初始额度为50000元整的信用卡，卡号：625×××××********，客户于2016年11月21日激活使用。被告方楚江从激活使用至2019年9月24日止，共欠本息合计共人民币63340.83元尚未偿还，经我行多次电话及上门催收仍没有归还欠款。被告的行为已严重违反《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，影响了原告正常的生产经营，侵害了原告的合法权益。因此，根据《民事诉讼法》第108条的规定，特向贵院提起诉讼，请依法判准原告诉求。原告对其陈述的事实，在举证期限内提供的证据有：1.原告中国邮储银行惠来支行《营业执照》、《授权委托书》、《法定代表身份证明书》、《员工身份证明书》，证明原告中国邮储银行惠来支行身份及诉讼主体资格；2.《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，证明被告方楚江申请办卡事实以及双方之间借款关系。3.被告方楚江《居民身份证》、《中国邮政储蓄银行信用卡团办项目说明表》、《中国邮政储蓄银行信用卡团办企业员工信息表》，证明被告办理信用卡的主体资质。4.被告方楚江还款明细、结余情况材料19张，证明被告方楚江还款及结欠情况。原告当庭补充提供的证据有：原告中国邮储银行惠来支行催收现场照片两张，证明原告在被告方楚江欠款期间有向被告进行催收。上述证据均为经本院与原件核对无异的复印件。被告方楚江没有答辩。被告方楚江在举证期限内没有提供证据，经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃当庭质证、辩证的权利。综合原告起诉的事实及提供证据的相关性，本院经审理查明：2016年11月3日，被告方楚江（乙方）填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（下简称“申请表”）向原告中国邮储银行惠来支行（甲方）申请领用信用卡，并在申请表上确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表背面附有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的主要约定如下：“第三条、利息及费用，1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。……；5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。……；7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。……。第十一条、中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准。……；取现手续费，金卡级产品（境内透支取现）交易金额的1%，最低10元，跨行加收2元手续费；……；金卡级产品（境内溢缴款取现）交易金额的0.5%，最低10元，跨行加收2元手续费；……；透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%。……。”《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的主要约定如下：“……第五章计息、还款及账户管理，第二十条、持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。第二十一条、持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利。如中国人民银行颁布相关新规定，将按照新规定执行。第二十二条、持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付滞纳金。……。”被告方楚江在申请表上“主卡申请人”处签名。原告经审核后同意被告开卡，卡号为625×××××********，信用卡额度为人民币50000元。被告方楚江于2016年11月21日激活该卡后开始消费，至2019年9月24日止，被告方楚江共结欠原告本金人民币45933.5元，透支产生利息及逾期罚息为17407.33元，本息共计63340.83元。被告在使用该卡进行透支消费期间，原告多次派人员上门催收，但被告一直没有偿还欠款。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告是具有开展发行信用卡（贷记卡）等业务的金融机构。被告向原告申请领用信用卡，并表示愿意遵守领用合同（协议）和章程的各项规则，原告经审查后向被告发放了信用卡，被告领取卡后激活并使用，至此，双方形成信用卡合同关系，该合同关系主体适格、内容合法、当事人意思表示真实，应确认有效。被告取得并使用原告授予的信用卡信用额度进行消费后，未按约定偿还原告透支消费本息和相关费用，已构成违约，且经原告多次催收后，被告至今未能履行还款义务，依法应按约定承担违约责任。现原告起诉请求判令被告归还信用卡透支消费本息和相关费用，事实清楚，理由依据充分，符合法律的规定，本院依法予以支持。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。原告要求被告承担卡号为625×××××********的信用卡的利息及逾期罚息17407.33元（计至2019年9月24日），因《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》对利息及逾期罚息的计付已有明确的规定和约定，原告的请求符合合同约定，本院对原告计付的利息及逾期罚息的金额予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告方楚江应于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行信用卡透支消费本金45933.50元，利息及逾期利息17407.33元（上述利息及逾期罚息计至2019年9月24日），本息合计63340.83元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1383.52元，由被告方楚江负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  陈振明人民陪审员  高晓华人民陪审员  谢泽慧二〇二〇年二月十四日书 记 员  方烁昂附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。