广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初10427号原告：中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，住所地广州市经济技术开发区科汇四街8号101、201、301、401、501、601、701。负责人：张勇，该支行行长。委托诉讼代理人：陈志雄，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：卓银兔，广东金桥百信律师事务所律师。被告：张傲博，男，1981年5月16日出生，汉族，住广州市海珠区。被告：毕智炜，男，1981年6月23日出生，汉族，住广州市海珠区。原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行(以下简称建设银行开发区支行)与被告张傲博、毕智炜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行开发区支行的委托诉讼代理人卓银兔，被告张傲博、毕智炜到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。建设银行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除建设银行开发区支行与张傲博签订的编号为440471010-9430-20186451219号的《个人助业借款合同》；2.判决张傲博向建设银行开发区支行清偿借款本金750万元及利息112460.4元、罚息110038.26元、复利2917.18元（自2019年12月31日起至还清之日止，以未清偿的本金为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮35%的基础上加收50%计算罚息；自2019年12月31日起至还清之日止，以未清偿的利息为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮35%的基础上加收50%计算复利）；3.张傲博逾期不履行上述债务的，建设银行开发区支行有权从拍卖、变卖抵押物广州市海珠区革新路天鹅街5号2204房的房产所得价款中优先受偿；4.判决由张傲博、毕智炜承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年10月30日，建设银行开发区支行（贷款人）与张傲博（借款人）签订了编号为440471010-9430-20186451219号的《个人助业借款合同》。合同特别签订条款第二十条约定贷款人向借款人提供循环支用的借款额度为750万元整。第二十一条约定借款额度有效期自2018年10月31日至2020年10月31日。第二十六条约定本合同项下担保方式为最高额抵押。合同第七条约定循环支用方式下的贷款利率、罚息利率以该笔借款所对应的《中国建设银行个人助业贷款支用单》约定为准。第八条约定循环支用方式下的还款方法以该笔借款所对应的《中国建设银行个人助业贷款支用单》约定为准。第十一条第一款第二点约定可能危及乙方债权的情形：1.借款人或其财产合法继承人受到行政或刑事处罚、卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，贷款人认为可能或已经对其偿债能力造成不利影响的。第十一条第二款约定出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：3.宣布各笔或单笔借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；4.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；8.行使担保权利；12.解除合同。2018年10月30日，建设银行开发区支行（抵押权人）与张傲博、毕智炜（抵押人）签订了编号为440471010-9430-20186451219号的《个人助业借款最高额抵押合同》。约定抵押人为张傲博与抵押权人签订的编号为440471010-9430-20186451219号的《个人助业借款合同》和该合同项下的《个人助业贷款支用单》、各类凭证、形成债权债务关系的其他法律性文件所形成的债权提供最高额抵押担保。合同特别条款第十六条约定最高额抵押的担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）。最高额抵押项下担保责任的最高限额为12457900元。第二十一条约定抵押财产为抵押人所有的位于广州市海珠区革新路天鹅街5号2204房的房屋。上述抵押物已办理抵押登记，建设银行开发区支行于2018年11月1日取得不动产登记证明[编号：粤（2018）广州市不动产证明第00064730号]。2018年10月29日，张傲博向建设银行开发区支行出具4份《中国建设银行个人助业借款支用单》分别申请支用借款金额180万元、185万元、190万元、195万元，4笔借款金额合计为750万元，借款用途均为购货。建设银行开发区支行经审核同意向张傲博发放借款本金为180万元、185万元、190万元、195万元的4笔借款，借款期限均为12个月，均自款项划入指定账户之日起计算，约定贷款利率均为年利率，执行固定利率，即在起息日基准利率水平上上浮35%，在借款期限内，该利率保持不变；贷款逾期的罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%；借款人的还款方式为按月付息，到期一次性还本。上述支用单签订后，建设银行开发区支行于2018年10月31日向张傲博发放了180万元、185万元、190万元、195万元的4笔贷款。该4笔贷款，张傲博尚欠借款本金750万元未归还。2019年8月4日，张傲博因涉嫌非法吸收公众存款罪被广东省中山市公安局执行逮捕。建设银行开发区支行认为，张傲博涉嫌扰乱金融管理秩序的犯罪，该情形符合建设银行开发区支行与张傲博签订的《个人助业借款合同》第十一条第一款第二点约定的“借款人卷入重大的诉讼程序其他法律纠纷，贷款人认为已经对其偿债能力造成不利影响的”可能危及乙方债权的情形，根据该《个人助业借款合同》第十一条第二款的约定，因张傲博被羁押在看守所而无法接收有关法律文件，建设银行开发区支行以向法院起诉的方式向张傲博提出解除该《个人助业借款合同》，宣布上述4笔借款立即到期，要求张傲博立即清偿借款本息及相关费用。本案借款合同约定的还款日是每月最后一日，结息日为还款日前一日，本案借款张傲博自2019年8月起开始未足额还款，截至2019年12月30日，上述4笔贷款的拖欠情况为：借款本金750万元、利息112460.4元、罚息110038.26元、复利2917.18元未归还。张傲博辩称，对建设银行开发区支行请求的数额、利息等均没有意见。罚息有异议，标准过高，请求降低。抵押的房产拿去拍卖抵欠款。毕智炜辩称，资金都是张傲博出的，当初张傲博借毕智炜的名额买房，毕智炜和张傲博买完房拿到房产证后，用房子去银行借款。张傲博说是他自己借钱，和毕智炜无关，但是因为房子有毕智炜的名字，就叫毕智炜去银行签了字，表示毕智炜也同意以这个房子做担保。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2018年10月29日，建设银行开发区支行与张傲博签订了四份《中国建设银行个人助业借款支用单》（以下简称《支用单》），约定：张傲博向建设银行开发区支行分别申请支用借款180万元、185万元、190万元、195万元，借款用途为购货，借款期限为12个月，借款划至黄爱生开设的账号为62×××23账户，个人助业借款合同编号为440471010-9430-20186451219；借款人的个人助业借款额度为750万元。《支用单》第三条均约定：“（一）本笔借款的贷款利率为固定利率，即起息日基准利率水平上上浮35%，在借款期限内，该利率保持不变；（二）本笔借款的罚息利率。2.本支用单项下贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照上述第一条约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；……（四）本支用单项下贷款的约定还款日为：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；（五）还款方式为按月付息分期还本法，还本计划为到期一次还本”。2018年10月30日，建设银行开发区支行（乙方/贷款人）与张傲博（甲方/借款人）签订了《个人助业借款合同》[合同编号为440471010-9430-20186451219]，合同约定：甲方向乙方申请个人助业借款，乙方同意提供个人助业借款；借款金额、用途、期限、利率、支用方式、支付方式、还款方法等按本合同约定及《支用单》中约定内容确定，贷款利率、罚息利率以《支用单》约定为准；本合同项下甲方的还款首先用于偿还本合同约定应由甲方承担而由乙方垫付的各类费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照以下原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款，或者法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的借款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；甲方未能在约定还款日前一日足额偿还应还款项的，乙方有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。合同中的《特别签订条款》约定：乙方向甲方提供循环支用的借款额度750万元，借款额度有效期间自2018年10月31日至2020年10月31日；对于单笔借款，以乙方首次将款项划入约定账户之日为起息日。借款期限自起息日起算，借款的到期日根据借款期限长度相应推算，但任何情况下不得超过借款额度有效时间的截止日；甲方未能在约定还款日前一日足额偿还应还款项的，乙方有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。合同第十一条约定：甲方或其财产合法继承人受到行政或刑事处罚、卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，乙方认为可能或已经对其偿债能力造成不利影响的，乙方有权解除合同。同日，建设银行开发区支行（乙方/抵押权人）与张傲博、毕智炜（甲方/抵押人）签订了《个人助业借款最高额抵押合同》，约定：为保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同（指张傲博与建设银行开发区支行签订的编号为440471010-9430-20186451219的《中国建设银行个人助业借款合同》和该合同项下的《支用单》、各类凭证、形成债权债务关系的其他法律性文件）项下所形成的债权提供最高额抵押担保；甲方以本合同“抵押财产清单”所列之财产设定最高额抵押；本最高额抵押的债权确定时间为主合同约定的借款额度有效期间。被担保的债权项下的利息、罚息、违约金、赔偿金、垫款、各类应付费用的实际形成时间即使超出债权确定期间，仍然属于本最高额抵押的担保范围；本合同项下最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应当向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；本合同约定的最高额抵押项下担保责任的最高限额为12457900元；本合同项下的抵押财产为广州市海珠区革新路天鹅街5号2204房[房地产权证：粤（2018）广州市不动产权第03004413号，粤（2018）广州市不动产权第03004414号]。上述抵押物于2018年11月1日办理了抵押登记[编号为：粤（2018）广州市不动产证明第00064730号]，房地产抵押权权利人为建设银行开发区支行。2018年10月31日，建设银行开发区支行按照张傲博指定的收款人及收款账号，发放了借款180万元、185万元、190万元、195万元。根据建设银行开发区支行提供的个人贷款对账单及系统截图：关于180万元的借款，截至2019年10月31日，张傲博尚欠本金180万元、利息26917.66元、本金罚息26409.18元、利息复利697.97元；关于185万元的借款，截至2019年10月31日，张傲博尚欠本金185万元，利息27763.87元、本金罚息27142.77元、利息复利720.27元；关于190万元的借款，截至2019年10月31日，张傲博尚欠本金190万元、利息28514.25元、本金罚息27876.36元、利息复利739.74元；关于195万元的借款，截至2019年10月31日，张傲博尚欠本金195万元、利息29264.62元、本金罚息28609.95元、利息复利759.2元。另查明，张傲博、毕智炜因涉嫌非法吸收公众存款罪，被中山市公安局执行逮捕，现羁押在中山市看守所。本院认为，建设银行开发区支行与张傲博签订的《个人助业借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反我国法律法规的效力性强制性规定，合法有效。关于解除案涉合同问题。《中华人民共和国合同法》第九十三条：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”张傲博因涉嫌非法吸收公众存款罪被执行逮捕，符合《个人助业借款合同》第十一条约定的解除合同情形，现建设银行开发区支行据此请求解除案涉《个人助业借款合同》，符合合同约定，本院予以支持。关于借款本金、利息、罚息、复利的支付问题。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”建设银行开发区支行按合同约定向张傲博发放了合计750万元贷款，张傲博应按时还本付息。张傲博未按时还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《个人助业借款合同》的约定，建设银行开发区支行有权要求张傲博一次性偿还尚欠的全部贷款本金及相应的利息、罚息、复利。截至2019年10月31日，张傲博尚欠本金750万元、利息112460.4元（26917.66元+27763.87元+28514.25元+29264.62元）、罚息110038.26元（26409.18元+27142.77元+27876.36元+28609.95元）、复利2917.18元（697.97元+720.27元+739.74元+759.2元），现建设银行开发区支行请求张傲博支付上述款项，于法有据，本院予以支持。另根据《个人助业借款合同》的约定，自2019年11月1日起计至实际还清之日止，罚息应以尚欠本金为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮35%加收50%计算；复利应以利息112460.4元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮35%加收50%计算。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故2019年11月1日之后的罚息及复利计算标准应为按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%加收50%为标准计算。关于建设银行开发区支行请求对张傲博、毕智炜名下位于广州市海珠区革新路天鹅街5号2204房[权属证明为：粤（2018）广州市不动产权第03004413号，粤（2018）广州市不动产权第03004414号]享有优先受偿权的诉讼请求。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”建设银行开发区支行与张傲博、毕智炜签订的《个人助业借款最高额抵押合同》约定张傲博、毕智炜以上述房产对不超过最高额12457900元的案涉债权本金及利息（含复利和罚息）提供了抵押担保，并办理了抵押登记，故建设银行开发区支行对上述房产以折价或者以拍卖、变卖的价款在12457900元范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行与被告张傲博于2018年10月30日签订的《个人助业借款合同》[合同编号为440471010-9430-20186451219]；二、被告张傲博在本判决生效之日起十日内，偿还原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行借款本金750万元，并支付利息、罚息及复利(截至2019年10月31日利息为112460.4元、罚息为110038.26元、复利2917.18元；自2019年11月1日起，以所欠本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%加收50%为标准计算罚息；以利息112460.4元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%加收50%为标准计算复利)；三、原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行对被告张傲博、毕智炜提供抵押担保的位于广州市海珠区革新路天鹅街5号2204房[权属证明为粤（2018）广州市不动产权第03004413号，粤（2018）广州市不动产权第03004414号]以折价或者拍卖、变卖的价款在12457900元范围内享有优先受偿权。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费64300元，由被告张傲博、毕智炜共同负担。(原告已预付了案件受理费，并同意由被告迳付原告。)如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长  王桂江审判员  李 娜审判员  刘 鑫二〇二〇年二月二十日法官助理陈丹娜书记员谢思琪附：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。