广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初19971号原告：中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道东风居委会容奇大道中**。负责人：陈炳国。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所实习律师。被告：李涛，男，1985年4月29日出生，汉族，住重庆市涪陵区***************，公民身份号码******************。被告：晏子，女，1986年8月1日出生，汉族，住重庆市涪陵区***************，公民身份号码******************。原告中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行（以下简称农业银行）诉被告李涛、晏子金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案受理后，依法适用简易程序审理。因被告李涛、晏子需公告送达，本院将本案变更为普通程序，于2020年2月11日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人朱素雅到庭参加诉讼，被告李涛、晏子经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出以下诉讼请求：1.判令李涛向原告清偿借款本金人民币404489.14元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》第十一条第11.1款、第11.3款约定计算，暂计至2019年8月21日的利息为5842.05元，从2019年8月22日起至实际清偿之日止的利息按照中国人民银行同期同档次贷款利率基础上浮50%计算，延期履行加倍付息）；2.判令李涛向原告清偿借款本金人民币320267.08元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》第十一条第11.1款、第11.3款约定计算，暂计至2019年8月21日的利息为5752.95元，从2019年8月22日起至实际清偿之日止的利息按照合同约定借款利率基础上浮50%计算，延期履行加倍付息）；3.判令原告对李涛、晏子名下的位于佛山市顺德区********************号、****号房产的折价或者拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权；4.判令晏子对李涛所负的上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：一、签约情况。（1）两份《个人购房担保借款合同》。2017年2月17日，原告与李涛、晏子签订两份《个人购房担保借款合同》（*****************、*****************），约定：原告分别向李涛提供借款本金42万元、33万元（人民币，下同）；借款利率分别为基准利率下浮12%、基准利率上浮10%。逾期借款的罚息利率为借款利率上浮50%；借款到期前，对逾期支付的利息，按照借款利率计收复利，借款逾期的，按罚息利率计收复利。为确保上述合同的切实履行，保障原告债权的实现，晏子自愿为上述债务提供连带责任保证。保证范围包括主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用。李涛、晏子以其名下的位于佛山市顺德区********************号、****号房产为上述借款提供抵押担保。（2）两份《抵押合同》。2017年2月18日，原告与李涛、晏子签订两份《抵押合同》（*****************、*****************），约定：为确保原告与李涛、晏子签订两份《个人购房担保借款合同》（*****************、*****************）切实履行，李涛、晏子以其名下的位于佛山市顺德区********************号、****号房产为上述借款提供抵押担保。上述合同签订后，双方依法办理抵押登记手续，并取得《不动产登记证明》【粤（2017）顺德区不动产证明第**********、**********号】。二、放款情况。2017年2月，原告依约向李涛发放借款，详情如下：序号合同编号借款金额借款期间借款余额1*****************42万元2017.3.21至2047.3.20404489.14元2*****************33万元2017.3.21至2047.3.20320267.08元三、违约情况。暂计至2019年8月21日，李涛已拖欠两笔借款本金3606.95元及利息11595元未归还，构成严重违约。根据《个人购房担保借款合同》上述约定，原告有权宣布借款提前到期，要求李涛立即清偿全部借款本息，要求李涛、晏子承担抵押担保责任，原告对李涛、晏子名下的位于佛山市顺德区********************号、****号房产的折价或者拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权，晏子应承担连带清偿责任。同时，本案诉讼费由两被告承担。原告为维护自身合法权益，现依法起诉，请求法院判如所请。被告李涛、晏子未到庭，亦未提交答辩状或证据，视为放弃抗辩及举证、质证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。经审查，原告提供的证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认并将证据的复印件附卷佐证。结合本院采信的证据及当事人庭审陈述，本院确认以下案件事实：农业银行与被告李涛、晏子签订两份《个人购房担保借款合同》（*****************、*****************），约定：农业银行分别向李涛提供借款本金42万元、33万元；借款利率分别为基准利率下浮12%、基准利率上浮10%；李涛未按双方约定期限归还借款本金的，农业银行对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；借款到期前，对逾期支付的利息，按照借款利率计收复利，借款逾期的，按罚息利率计收复利。晏子为上述债务提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用。次日，农业银行与李涛、晏子签订两份《抵押合同》（*****************、*****************），以李涛、晏子名下的位于佛山市顺德区********************号、****号房产为上述借款提供抵押担保，双方依法办理抵押登记手续，并取得《不动产登记证明》【粤（2017）顺德区不动产证明第**********、**********号】。2017年3月21日，农业银行发放了上述两笔贷款。李涛从2019年5月21日开始逾期还款，截至2019年8月21日，借款金额为42万元的贷款尚欠本金1945.97元、利息5808.55元、罚息9.44元、复利24.06元及未到期本金402543.17元；借款金额为33万元的贷款尚欠本金1660.98元、利息5742.98元、罚息2.22元、复利7.75元及未到期本金318606.1元。本院认为，原告与被告李涛之间的借款合同关系依法成立，原告已实际支付借款，其债权受法律保护，被告李涛未按照约定偿还借款本金并支付利息的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告于本案中要求被告李涛向其清还的款项包括：1.借款金额为42万元的贷款，借款本金404489.14元及暂计至2019年8月21日的利息5808.55元、罚息9.44元、复利24.06元；2.借款金额为33万元的贷款，借款本金320267.08元及暂计至2019年8月21日的利息5742.98元、罚息2.22元、复利7.75元。原告上述主张符合双方合同约定，合法有据，本院予以支持。至于2019年8月22日之后的利息，原告主张分别以404489.14元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮50%计算，以320267.08元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮10%后再上浮50%计算，均计算至实际清偿之日止，符合双方合同约定，合法有据，本院予以支持。又因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，因此应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准计付利息。关于逾期复利及罚息，由于计付逾期利息的利率已经是在借款期间内的利率的基础上增加50%，已具有惩罚性，如对逾期利息再计算复利、罚息，即进行了双重处罚，有失公允，对于原告主张复利、罚息的诉讼请求，本院不予支持。又因晏子在上述《个人购房担保借款合同》中以保证人及抵押人的身份签名，自愿承担连带保证责任，故晏子应对李涛的还款责任承担连带清偿责任。农业银行与李涛、晏子签订《抵押合同》，双方将位于佛山市顺德区********************号、****号房地产【不动产登记证明号：粤（2017）顺德区不动产证明第**********、**********号】作为上述贷款的担保抵押物并办理了抵押登记，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及原告为实现债权而支出的费用等本合同约定的各项费用，利息及罚息按本合同的约定计算。原告请求就办理抵押登记的房产享有优先受偿权有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李涛于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行清偿贷款本金404489.14元、罚息9.44元、复利24.06元以及利息（暂计至2019年8月21日为5808.55元，此后以404489.14元为基数，自2019年8月22日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至实际清偿完毕之日止）；二、被告李涛于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行清偿贷款本金320267.08元、罚息2.22元、复利7.75元以及利息（暂计至2019年8月21日为5742.98元，此后以320267.08元为基数，自2019年8月22日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%计算至实际清偿完毕之日止）；三、被告晏子对被告李涛所负的上述第一、二项还款义务承担连带清偿责任；四、被告李涛、晏子不履行上述还款义务的，原告中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行有权就被告李涛、晏子所负的上述第一、二、三项债务，对被告李涛、晏子名下的位于佛山市顺德区********************号、****号房地产[房产证号：**********、**********、**********、**********号]折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11163.51元，财产保全费4201.76元，合计15365.27元（原告已预交），由被告李涛、晏子负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  何 瑾人民陪审员  陈向霞人民陪审员  龚莉青二〇二〇年二月二十七日书 记 员  罗 莉