河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫03民终7378号上诉人（原审原告）：王小女，女，1957年9月8日出生，汉族，住河南省宜阳县。上诉人（原审原告）：楚宝峰，男，1982年3月9日出生，汉族，住河南省宜阳县。上诉人（原审原告）：楚景锋，男，1985年12月13日出生，汉族，住河南省宜阳县。三上诉人共同委托诉讼代理人：张丹丹，河南中冶律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：阳光财产保险股份有限公司洛阳中心支公司。住所地：洛阳市涧西区黄河路南段地久商务大厦。负责人：郑善芳，总经理。委托诉讼代理人：张可可，河南昌兰律师事务所律师。上诉人王小女、楚宝峰、楚景锋因与被上诉人阳光财产保险股份有限公司洛阳中心支公司（以下简称阳光保险洛阳公司）保险纠纷一案，不服河南省洛阳市涧西区人民法院（2019）豫0305民初3538号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。王小女、楚宝峰、楚景锋上诉请求：1.依法撤销洛阳市涧西区人民法院（2019）豫0305民初3538号民事判决，改判被上诉人赔偿上诉人亲属楚庆五的意外伤害身故保险金及意外伤害医疗保险金共计151626.36元，或将本案发回重审；2.本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：1.原审法院认定事实有误。⑴投保人宜阳县市政管理局并未在保险单上签字盖章确认被上诉人已就免责条款尽到提示义务。上诉人所提交的被上诉人出具的涉案团体意外伤害保险条款（2014版）保险单（复印件）上，只有宜阳县市政管理局的一枚红色印章，红色印章及“情况属实”的字样仅仅是为了证明上诉人从宜阳县市政管理局复印保险单这一行为属实，从而证明复印的保险单与原件一致，而非原审法院所认定的投保人认可被上诉人已就免责事由尽到了告知义务。如果是在投保时盖章对被上诉人尽到告知义务进行确认的话，上诉人拿到的保险单复印件上最少要有两枚投保人宜阳县市政管理局的印章，而本案保险单上只有一枚投保人的红色印章。原审法院对此认定错误。⑵上诉人亲属楚庆五驾驶的上海恒缘牌电动车在出厂的认定及日常使用中系电动车，并非机动车。涉案交通事故发生在2018年8月11日，当时国家及省、市、县各级政府及交管部门，对于电动车是否强制要求上牌及是否有相应驾驶证并未有明确要求，亦并未强制要求上牌、有驾驶证和投保交强险等。国家工信部发布的《电动自行车安全技术规范》于2019年4月15日施行，该规范对电动车才有了明确的强制性要求。在发生交通事故后，超标准的电动车一般都会被鉴定为机动车，仅仅只是为了交警部分划分事故责任比例而进行的鉴定，仅是为了服务交警部门，不能成为被上诉人拒赔的理由。且楚庆五所驾驶的电动车，从生产厂家到销售商的宣传中，均对事故车辆属于电动车没有任何疑问。2.被上诉人一审中所提交的证据不能证明其已向投保人尽到提示义务。被上诉人提交的投保单原始单据中，有投保人宜阳县市政管理局盖章的单据上，被上诉人仅手写了一段话。手写字样不代表已尽到提示义务。3.原审判决适用法律错误。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，保险人针对免责条款未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。本案中，被上诉人提交的证据并不能证明其已向投保人作出了明确说明或提示。阳光保险洛阳公司辩称，1.一审法院判决查明的事实清楚，适用法律正确。2.针对投保单告知，一审法院在判决书当中已经查明得非常清楚，裁决理由也显示得非常清楚，而上诉人认为应该要加盖两枚印章，这种想法没有任何依据，不符合交易习惯和行业惯例，因此上诉人以其单方的理解来要求法院进行认定，不符合实际情况，无法予以考虑。3.针对电动车的定性问题从整体审理查明的情况来看，对于受害人驾驶车辆的定性不是保险公司单方作出的认定，而是在国家法律层面进行了认定，是对受害人所驾驶车辆的法律定性。所以说上诉人针对受害人的车辆是电动车还是机动车这个讨论我们认为没有实际意义。同时并非像上诉人所说在市面上没有保险公司对电动车进行承保很多公司都可以对电动车上保险，虽然说名称不叫交强险，但是实际的性质适合机动车的交强险是非常类似的。4.针对提示义务，上诉人主张保险公司提交的证据不能证明其证明方向，但对于一个单位投保人,加章行为和签字都不可以进行认定的话，不知道上诉人认为保险公司应该怎么做才能说尽到了这样一个义务。同样这个也只是上诉人单方的认为，本案要结合实际情况以及实际的一个交易惯例来综合认定。所以一审法院判决适当，驳回上诉请求，维持原判。王小女、楚宝峰、楚景锋向一审法院起诉请求：1.判令被告向三原告支付意外伤害身故保险金144000元，意外伤害医疗保险金7626.36元，共计151626.36元；2.判由被告承担诉讼费用。一审法院认定事实：原告王小女系楚庆五之妻，原告楚宝峰系原告王小女与楚庆五所生之长子，原告楚景锋系原告王小女与楚庆五所生之次子。楚庆五生前系宜阳县市政管理局雇佣的工作人员。2018年1月9日，宜阳县市政管理局在被告阳光保险洛阳公司为该局包括楚庆五在内1133名工作人员购买了团体意外伤害保险，保单号：1065727002018000189，保险期间自2018年1月10日0时起至2019年1月9日24时止，主险包含意外伤害身故险，意外伤害残疾险，附加险包含意外伤害医疗险、意外伤害住院津贴险。意外伤害身故险的保额为每人180000元，赔付比例为80%，意外伤害医疗险的保额为每人39000元，赔付比例为80%。2018年8月11日14时30分，张春生驾驶豫Ｍ×××××号重型半挂牵引车/豫M1000挂号重型平板自卸半挂车沿（河南省洛阳市）宜阳县李贺大道由西向东行驶至洛××省道（××）××大道××路灯杆处道路时，与由南向西左转弯的楚庆五驾驶的三轮轻便摩托车发生碰撞，造成楚庆五经抢救无效后死亡，两车不同程度损坏的交通事故。2018年9月13日，宜阳县公安局交通警察大队作出第4103271201800000096号《道路交通事故认定书》，认定……楚庆五其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证”之规定，以及该法第八条“国家对机动车实行登记制度，机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶”之规定以及《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第五十二条第三款“机动车通过没有交通信号灯控制也没有交通警察指挥的交叉路口，除应当遵守第五十一条第（二）项、第（三）项的规定外，还应当遵守下列规定：（三）转弯的机动车让直行的车辆先行”之规定，根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第九十一条之规定以及《道路交通事故处理程序规定》第四十六条的规定，……，楚庆五负该事故的次要责任。张春生不服宜阳县公安局交通警察大队作出的事故责任认定，以“对方（楚庆五）无证驾驶无号牌机动三轮车，对方由南向西左转弯，不看直行车过来，左转弯不避让直行车是造成事故的主要原因，对（宜阳县公安局交通警察大队认定张春生）负主要责任不服”为由，向洛阳市公安局交通警察大队申请复核。2018年10月9日，洛阳市公安局交通警察大队作出洛公交结论字【2018】第278号《事故认定复核结论》，复核结论为“该事故认定正确，现决定维持宜阳县公安局交通警察大队作出的第410327120180000096号道路交通事故认定”。2019年1月22日，河南省宜阳县人民法院对王小女、楚宝峰、楚景锋诉张春生、三门峡市金顺通货物运输有限公司（以下简称：金顺通公司）、中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称：财保郑州公司）机动车交通事故责任纠纷一案进行了公开开庭审理。2019年2月20日，该院在其作出的（2019）豫0327民初100号《民事判决书》中确认：王小女、楚宝峰、楚景锋为救治楚庆五“花去抢救费9532.96元”。2019年4月3日，被告阳光保险洛阳公司针对三原告提出的理赔申请作出内容为“尊敬的客户：你好！关于楚庆五2018年08月11日发生的事故，保单号为报案号1065727002018000189我司根据保单条款及贵司（您）提供的索赔材料，作出如下核定：此次事故因楚庆五无驾驶证驾驶无号牌（无行驶证）的机动摩托车，违反《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款及第八条之规定，属于本保险单责任免除第七条第（四）款情形。因此，此次事故保险责任不成立，我司无法赔付。特此通知”的《阳光财产保险股份有限公司理赔通知书》。由此，引起本案诉讼。另查明，由三原告提交到庭的《阳光保险集团团体意外伤害保险条款（2014版）保险单》（以下简称：《投保单》）“特别约定”栏内确已载明了“本保险条款包括：保险责任、免除责任、赔偿处理等已告知投保人，并交与投保人，投保人对此无异议”的内容。该栏内加盖有投保人“宜阳县市政管理局”的公章和手写的确认“情况属实”的文字。由三原告提交到庭的《阳光意健险组合产品保险单》（以下简称：《保险单》）“重要提示”栏内的内容为“1、本保险合同由投保单、风险问询表、保险单、保险条款、特别约定和批单组成。2、收到本保险单后请立即核对，本保险单内容如与投保事实不符或存在疏漏，请立即通知本公司并办理书面变更或补充。3、请详细阅读所附保险条款，特别是有关责任免除和投保人、被保险人义务的部分”。该单下方也加盖有投保人“宜阳县市政管理局”的公章和手写的确认“情况属实”的文字。由被告阳光财保洛阳公司提交到庭的《阳光财产保险股份有限公司团体意外伤害保险条款（2014版）》第七条第一款的内容为“被保险人在下列期间遭受意外伤害导致身故、残疾的，保险人也不承担给付保险金责任：……（四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车期间；……”。一审法院认为，投保人宜阳县市政管理局为包括被保险人楚庆五在内的1133名工作人员在被告阳光财保洛阳公司投保《团体意外伤害保险》而订立的保险合同，系双方的真实意思表示，且未违反法律法规的禁止性规定，该保险合同合法、有效，应当受到法律的保护。被保险人楚庆五因无证驾驶无号牌三轮轻便摩托车与张春生驾驶的豫Ｍ×××××号重型半挂牵引车/豫M1000挂号重型平板自卸半挂车发生道路交通事故而死亡，属于该保险合同约定的免责事由。被告阳光财保洛阳公司拒绝对楚庆五的身故承担赔付责任的答辩意见成立，该院予以采纳。因投保人宜阳县市政管理局于投保时在《投保单》的“特别约定”栏内和《保险单》的“重要提示”栏下盖章，并确认“情况属实”的行为，足以证明被告阳光财保洛阳公司已就该保险合同约定的免责事由在《投保单》、《保险单》上对投保人宜阳县市政管理局尽到了告知义务。三原告主张该保险合同免责条款无效的理由不成立。楚庆五驾驶的无号牌的轻便三轮摩托车属于机动车的事实已经宜阳县公安局交通警察大队在该大队作出的第410327120180000096号《道路交通事故认定书》和洛阳市宜阳县人民法院作出的（2019）豫0327民初100号《民事判决书》中予以确认，该院予以采信。三原告称该车为电动车的事实依据不足，该院不予采信。综上，三原告要求被告阳光财保洛阳公司支付意外伤害身故保险金、意外伤害医疗保险金的诉讼请求，没有法律依据，该院不予支持。判决：驳回原告王小女、楚宝峰、楚景锋的诉讼请求。本案受理费3333元，由原告王小女、楚宝峰、楚景锋承担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：本院对一审查明的事实予以确认。另查明，1.三上诉人于原审提交的《阳光保险集团团体意外伤害保险条款（2014版）保险单》和《阳光意健险组合产品保险单》复印件上加盖该局印章以及手写“情况属实”字样，印章和手写字样是在上诉人复印时加盖和手写，为了说明证据来源。2.被上诉人原审时提交的《意外险和健康险投保单》（团体）的特别约定一栏，手写内容：“……本保险条款包括：保险责任、免除责任、赔偿处理等已告知投保人，并交与投保人，投保人对此无异议。……”该投保单打印部分载明“投保人及被保险人声明：贵公司已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅读、理解客户保障声明及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定并同意遵守。……”投保人宜阳县市政管理局在投保人签章处加盖印章。本院认为，根据被上诉人于原审提交的涉案《团体意外伤害保险条款》（2014）版第七条第一款的规定，被保险人无有效驾驶证驾驶机动车期间遭受意外伤害导致身故的，保险人不承担给付保险金责任。根据交警部门出具的涉案道路交通事故认定书，被保险人楚庆五存在无证驾驶机动车的情形，该情形符合前述保险条款中关于保险人不给付保险金的约定。但上诉人主张被上诉人未就免责条款尽到提示义务，根据查明的本案事实，通过被上诉人提交的《意外险和健康险投保单》（团体）上手写部分以及投保人盖章部分的内容，可以认定被上诉人已经就免责条款尽到了相应的提示说明义务，故上诉人的该项主张不能成立，本院不予支持。上诉人关于楚庆五在事故发生时驾驶的车辆为电动车的主张，与交警部门出具的事故认定书相互矛盾，且针对该事故认定书上诉人一方并未提出异议，故上诉人的该项主张不能成立，本院不予支持。综上所述，王小女、楚宝峰、楚景锋的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3333元，由王小女、楚宝峰、楚景锋负担。本判决为终审判决。审判长  郝丹丹审判员  焦丽娟审判员  任海霞二〇二〇年二月十七日书记员  孙 妍