广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初26260号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：刘加隆，该行总经理。委托诉讼代理人：关军章，广东深大地律师事务所律师，执业证号14403201110047543。委托诉讼代理人：陈历，广东深大地律师事务所实习律师，实习证号190219051110789。被告：魏海泉，男，1982年11月25日出生，汉族，身份证住址甘肃省永登县，委托诉讼代理人：彭国栋，广东联睿律师事务所律师，执业证号14403200210855548。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告魏海泉信用卡纠纷一案，本院于2019年7月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人关军章、陈历及被告魏海泉、被告委托诉讼代理人彭国栋均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计57441.38元(截止2019年5月29日,欠款本金49897.91元，利息1775.26元，违约金3916.97元，分期手续费1851.24元)，利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止，违约金自2019年1月15日起算;2、诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：被告魏海泉自2010年11月29日始向原告处申请办理了信用卡，卡号为43×××58。截至2019年5月29日止累计欠款共计57441.38元整未给付。原告自2019年3月15日开始多次催款，被告仍未清偿。故原告起诉至法院。被告魏海泉辩称，一、被告在申请信用卡的时候，原告没有尽到告知义务。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十七条规定，第三十七条发卡银行印制的信用卡申请材料文本应当至少包含以下要素：合同信息：领用合同（协议）、信用卡章程、重要提示、合同信息变更的通知方式等；其他信息：申请人已持有的信用卡及其授信额度、申请人声明、申请人确认栏和签名栏、发卡银行服务电话和银行网站、投诉渠道等“重要提示”应当在信用卡申请材料中以醒目方式列示，至少包括申请信用卡的基本条件、所需基本申请资料、计结息规则、年费/滞纳金/超限费收取方式、阅读领用合同（协议）并签字的提示、申请人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行为相关的法律责任和处理措施的提示、其他对申请人信用和权利义务有重大影响的内容等信息。申请人确认栏应当载明以下语句，并要求客户抄录后签名：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”被告并未抄录上段文字并签名。被告认为，原告“重要提示”应以醒目方式列示，醒目方式可以是对影响信用卡申请人权利义务的条款采取加大、加黑、划线或者以不同颜色印制等方式，以使其能够充分注意，对不理解的还应加以详细阐述。这应当包含三方面的标准，一是“明确的提示”，即在合同或者帐单等凭证上对有关条款作出足以引起被告注意的提示；二是“明确的解释”，即对信用卡条款上的名词概念、内容及法律后果，以书面或者口头的方式清晰明白地向被告解释清楚；三是“办卡人员的确认”，即申请信用卡的人员确认其对银行提供的格式条款有详细的了解并清楚明白其含义、知晓法律后果。而本案，银行业务员只顾完成信用卡业务，而置办卡人员的知情权于不顾，导致被告根本不知道其所办的银行信用卡的年费、违约金、超限费、还款期、最低还款额等的标准和计算方式，固定额度分期标准，临时额度分期标准，无法按期还清透支金额。被告作为一个用了8年招行信用卡，信用记录良好的老客户，并拥有多家银行信用卡，曾多次成功办理招行分期还款等业务等，固定额度也是逐年递增，在2018年6月初被邀请成功办理一笔临时额度6万6千元，有效期一个月，于2018年6月4日早上8点07分和8点20分两次电话询问客服---微信公众号截图为证，工号674753，姓黄的女士，临时额度是否可以办理分期还款业务，都被告知本人是招行信用卡的优质客户，可以申请办理24期或者36期分期还款业务，建议大额消费，至少过万等等，本人开始使用临时额度，本人于2018年6月18日左右，再次接到工号674753，姓黄女士的电话，邀请将未出帐单的部分做预约分期12期，本人当时正在开车，以分期太短，还款压力大为由没有办理，等到2018年6月24日帐单出来后再做申请时，招行客服以测评不合格为由拒绝办理分期还款，至此被欺骗。被告于2018年7月8日每月至少5次电话沟通投诉此事，招行客服多次声称的被告是优质客户，但无法办理分期还款。被告多次电话询问固定额度，临时额度分期的标准，被招行客服拒绝明确告诉，并以商业秘密、多样化消费等含糊其辞来搪塞，被告由于做外贸出口工作，主要市场美国，受中美贸易战影响，收入锐减，并于2018年底失业，每月还款压力过大，被告自2018年7月开始至2019年2月总共还款高达人民币74186元，高额利息多达9306元，被告在2019年1月31日电话正式申请降低每月最低还款金额没有被通过，再次询问分期标准无结果，于2019年2月份开始无法按原告每月出具的帐单最低部分还款，导致逾期，被每月报送人行不良征信记录。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十三条规定，发卡银行必须在为持卡人开通超授信额度用卡服务之前，提供关于超限费收费形式和计算方式的信息，并明确告知持卡人具有取消超授信额度用卡服务的权利。发卡银行收取超限费后，应当在对账单中明确列出相应帐单周期中的超限费金额。原告故意不告知被告临时额度分期标准，作为知名信用卡机构，故意侵害被告的利益。二、原告没有充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。被告在电话无法达成一致后，于2019年2月14日下午20点51分致电招行客服工号670760，被告反映邮件被退回，电话沟通不清楚，想书面沟通，客服明确表示没有电子邮箱地址，寄文字材料过去没有用，没有书面和电子邮件的沟通方式。被告于2019年2月3日自己从网上查到原告的电子邮件及通信地址，通过发电子邮件和顺丰（快递单号：802047088192）邮寄书面材料给招行信用卡中心法定代表人刘加隆先生方式，试图通过书面方式沟通均无结果。被告两次通过深圳市银行业消费委员会投诉招商信用卡中心（2019年3月20日和2019年9月2日）等方式沟通，被告都不能办理分期还款。商业银行信用卡业务监督管理办法第五条规定。商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。试问，原告作为知名银行信用卡，是如何做的，请法院协助调查。根据最高人民法院《关于贯彻执行若干问题的意见（试行）》第72条规定，一方当事人利用优势或者利用对方没有经验，致使双方的权利与义务明显违反公平、等价有偿原则的，可以认定为显示公平。对于重大误解或者显示公平的民事行为，当事人请求变更的，人民法院应当予以变更；当事人请求撤销的，人民法院可以酌情予以变更或者撤销。原告利用被告没有经验，且没有尽到充分提示的说明义务，使被告与其订立合同，被告办理信用卡后对卡的透支额度、利息、违约金、还款期限、最低还款额、临时额度、使用规则、固定额度分期、临时额度分期等一无所知，被告有权要求法院对领用信用卡的合同进行变更或撤销。三、原告委托的律师提供的证据信用卡申请表证据复印件和持卡人帐单查询故意使用模糊的复印方式，一般人无法正常看清的字体，可以证明原告故意利用优势或者利用对方没有经验，侵害被告的正常权益。四、原告起诉要求巨大的利息、违约金和超限费，存在计算复利的情形，事实上是一种重复惩罚行为，最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》的函件已经明确表明“信用卡透支利息不应当再计算复利。”该函件是针对信用卡利息计算这一实践问题独立的解释，应予以引用、适用。五、商业银行信用卡业务监督管理办法第一百一十五条规定：本办法自公布之日起施行，此前已开办相关业务且不符本办法规定的，半年内要调整完毕。被告自大概2010年8月申请信用卡后，长达8年之久，都没有收到原告提供的信用卡领用合约的新版本。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经庭审质证，认定如下事实：一、被告向原告申请办领招商银行信用卡并填写了《招商银行信用卡（个人卡）申请表》并接受《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（以下简称“领用合约”）约定的义务，原告经审核后向被告发放了该行的信用卡，卡号为43×××58。二、“领用合约”第三条对账和缴款栏目的第3款约定：持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自原告记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，原告按月计收复利。该栏目的第4款约定：持卡人一经设置信用卡交易密码，则可使用预借现金功能，以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由银行预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利，预借现金的起息日为预借现金交易发生日。该栏目的第8款约定：持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前述不低于最低还款额的款项偿还银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，持卡人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。该栏目的第9款约定：每期最低还款额是信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。三、2016年9月30日，原告在其官网公告了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，其上载明，将“滞纳金”调整为“违约金”，调整后的计收标准不变。四、原告官网发布了《信用卡账单分期条款及细则》，其上载明，为持卡人个性化提供2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种期数选择，单期手续费率为0%～1.67%，实际费率以下单时的系统测评结果为准；成功办理账单分期后，每期应还本金和每期手续费均应计入持卡人信用卡人民币账户；分期每期应付本金=分期本金总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡人民币账户，余额计入最后一期，分期每期手续费=分期本金总额×每期手续费率，手续费一经收取，不予退还。五、截至2019年5月29日，被告尚欠本金49897.91元，利息1775.26元，违约金3916.97元、分期手续费1851.24元。六、2019年5月29日后至本案开庭时，被告向原告偿还款项总计5710元。以上事实有《招商银行信用卡（个人卡）申请表》、“领用合约”、《余额构成表》、交易流水、官网公告、《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》以及开庭笔录为证，本院予以确认。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的“领用合约”予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的“领用合约”予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，被告应向原告偿还本金，根据“领用合约”的约定，被告亦应向原告支付其个人消费而产生的利息。关于违约金，双方在“领用合约”中有关于滞纳金的约定，而原告根据中国人民银行的相关规定将滞纳金改为计收违约金，计收标准不变，则本院对原告关于违约金的诉请，予以支持。关于分期手续费，该笔费用系基本账单分期而产生的费用，在每期的账单中均有提示，故本院对被告的抗辩不予采纳。被告在起诉后向原告偿还了5710元，该笔款项应从本金中予以扣减，则截至2019年5月29日，被告尚欠本金44187.91元，利息1775.26元，违约金3916.97元、分期手续费1851.24元。关于被告所提出的原告员工曾告知被告可以申请办理分期还款业务，但最后原告拒绝其分期还款的申请的抗辩，本院认为该项抗辩并不构成被告得以免除部分债务的合法理由。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告魏海泉应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司信用卡中心偿还本金44187.91元，利息1775.26元，违约金3916.97元、分期手续费1851.24元（以上利息、违约金暂计至2019年5月29日，之后的利息、违约金按“领用合约”及中国人民银行的规定计至款项付清之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1236元，由被告负担。上述费用原告已预缴，被告应在本判决生效之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 苏 轶审判员 兰榕燕审判员 曾莉萍二〇二〇年二月二十日书记员 郭 丽