湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初203号 原告：王慧，女，汉族，1972年5月2日出生。 委托诉讼代理人：罗晓玲（特别授权），湖南启沃律师事务所律师。 被告：怀化农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：张灵。 委托诉讼代理人：米雯（特别授权），女，汉族，1996年6月8日出生，系公司员工。 原告王慧与被告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称“怀化农商银行”）储蓄存款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王慧的委托诉讼代理人罗晓玲、被告怀化农商业行的委托诉讼代理人米雯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王慧向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告支付原告本金15.6544万元[30万-垫付3万-12.102万利息+（0.75%÷12%×12.102万元利息）]及利息，暂计算至2019年12月1日为1.25万元（利息按30万元计算，利息从2016年1月30日开始计算至本息还清为止，按三年定期存款利率计算）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告在被告怀化市农村商业银行股份有限公司处开户，办理银行储蓄业务至今。2016年4月21日，被告以舞水路支行行长禹子英携款潜逃为由，向鹤城区公安局报案，立案后鹤城区公安局将行长禹子英抓拿归案，鹤城区公安局要求原告与被告对账，被告认可原告的存款本金30万元，并同怀化泰信司法鉴定所怀泰信司鉴所【2017】会鉴字第35号司法鉴定数据一致，被告给原告垫付3万元，支付给原告12.102万利息。2018年9月贵院对被告舞水路支行行长禹子英等人刑事案作出（2017)湘1202刑初275号刑事判决，判决确定禹子英挪用被告资金二个多亿，该资金均是278名储户存入被告处的存款，原告是278名储户的其中一名，该刑事判决书已发生法律效力，原告要求被告支付本金15.6511万元及利息，但被告以各种理由拒绝支付。为了保护原告的合法权益不受侵犯。特根据《合同法》、《民事诉讼法》等法律法规之规定，向贵院提起诉讼。请贵院以事实为依据，以法律为准绳，支持原告的诉讼请求。 被告怀化农商银行答辩称：一、被答辩人对自身主张的债权本金15.6544万元损失存在过错，应承担相应责任，依法减轻答辩人的赔付责任。被答辩人于2012年在答辩人舞水路支行开立个人活期结算账户，与答辩人建立储蓄存款合同关系。此后，被答辩人于2012年7月6日至2014年4月1日期间，分4次取款合计30万元现金交付给禹子英，禹子英于2014年4月1日向被答辩人出具借条：“今借到王慧现金叁拾万元整（30万)按月息1.2%计入，按季结息。此据，禹子英”。截止2016年4月21日、禹子英支付被答辩人利息121020元，答辩人垫付3万元，被答辩人与答辩人剩余的14.898万元的借款因被禹子英挪用造成损失。被答辩人与禹子英之间交易行为多达4次、并收取远高于银行同期活期存款利率的高额利息121020元。被答辩人为追求高息，允许禹子英个人向其借款，其主观具有过错。应对自身损失承担相应责任。二、被答辩人主张债权本金15.6544万元按三年定期存款利率计算利息，其诉讼请求不能成立。被答辩人自2012年7月至2014年4月长达1年多年的时间中，多次与禹子英之间发生借贷行为，应当知道禹子英的行为不符正常业务规范违反法律规定，涉嫌挪用犯罪，但仍然长期为禹子英提供资金，接受禹子英支付的高额利息，对禹子英造成答辩人损失具有明显的过错。基于禹子英与被答辩人的“调剂资金”往来不具有书面的储着存款合同、答辩人不能按照储蓄存款合同关系支付其银行存款利息。三、答辩人已垫付资金3万元，支付利息12.1020万元，被答辩人已抵扣本金，答辩人没有异议。 经本院审理查明：怀化市鹤城区农村信用合作联社的前身为原县级市怀化市农村信用社，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社成立于2001年4月28日。2015年12月16日怀化市鹤城区农村信用合作联社与怀化市洪江区农村信用合作联社合并改制为怀化农村商业银行股份有限公司。怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社变更为怀化农村商业银行股份有限公司舞水路支行。 禹子英自2003年起历任舞水路分社副主任、主任、舞水路支行行长。自2003年起，舞水路分社（支）为了揽储，创办代办业务，即派专人上门揽储并收款代存、代取款、代转款等。2014年7月起，该社（行）根据怀化市鹤城区农村信用合作联社的要求与愿意代办的部分储户签署《委托代办打款协议》或《授权委托书》，获取储户账户、密码。后该社（行）利用掌握客户存款信息及客户账户密码的便利，在代办业务基础上，增设储户间资金调剂拆借业务,即由工作人员以银行内部资金调剂的名义，向该社（行）的储蓄客户借资出借他人，具体由禹子英负责。禹子英根据安排，以银行内部资金调剂需储户帮忙为由向储户借款，承诺按1分至1.5分不等的月利率支付利息，以揽储或者从存款客户账户取款后直接转账等方式，将舞水路分社（支行）客户资金调剂给用资方，同时向用资方收取略高出资方利率的利息，用于支付出资方的利息或者填补空缺。除个别客户的存款由禹子英在存折上手写存款记录外，大部分由禹子英个人向客户出具借条，需资方向禹子英出具借条，需资方出具借条中的债权人一般为禹子英或舞水路分社（支行），所有借条均由禹子英掌握，部分借条上加盖了舞水路分社（支行）的印章。为方便以上操作，舞水路分社（支行）专设3号柜台，从事上述代办及资金调剂拆借业务，柜员由该社（行）员工轮流担任。柜员根据指示将调出方储户的存款直接取出、直接转账到调入方储户账户，或者将客户提供的现金存入需资方账户(包括舞水路支行账户和其他商业银行账户)，利息一般也通过转款方式由禹子英支付至调出方账户。禹子英在进行资金调剂过程中渐由原来的一户对一户、一户对多户发展为多户对多户，并从储户间资金调剂发展到非储户间资金调剂。以上所有资金调剂业务，银行无专门的明细账记录，仅禹子英个人以手工记账的方式做明细账。2015年禹子英对明细账结算，汇总成四本总账。后期随着呆账、滞账、坏账的出现，资金调剂业务产生巨大亏空。特别是到2016年，禹子英未征求客户意见，擅自将部分客户资金办理取款手续转账给其他人，也不再向客户出具借条。 2016年4月21日禹子英案发。2017年7月19日怀化市鹤城区人民检察院提起公诉，2018年9月5日本院作出（2017）湘1202刑初275号刑事判决书，认定禹子英共计挪用资金221794795.11元未退还，以禹子英犯挪用资金罪判处有期徒刑九年，犯违法发放贷款罪判处有期徒刑三年六个月，决定执行有期徒刑十一年，并处罚金8万元。该判决认定的上述挪用资金数额包含了原告的资金。上述刑事判决已经发生法律效力。 原告王慧在舞水路分社（支行）开通一个账号为920112800008********的存折。受禹子英银行内部资金调剂和高息揽储的诱导，原告于2012年7月9日从该存折中取款15万支付给禹子英、2012年9月12日从该存折中取款5万元支付给禹子英、2014年2月12日从该存折中取款5万元支付给禹子英、2014年4月1日从该存折中取款5万元支付给禹子英。2014年4月1日，禹子英向原告出具了借条，载明借到原告现金30万元，按月息1.2%计息，按季结息。 2016年4月21日，禹子英案发。在案件侦查过程中，经怀化市泰信司法鉴定所鉴定：王慧于2012年7月6日至2014年4月1日共付出4笔,累计金额30万元。截至2016年4月21日债权金额30万元。2016年9月，原告与禹子英对账，双方确认：截至2016年4月21日债权金额为,30万元，该笔债权2012年7月6日至2016年2月21日累计已付息121020元。2017年4月18日，被告向原告垫付3万元。 另查明，中国人民银行2012年7月6日起至今的活期存款年利率为0.35%。 上述事实,经原、被告当庭举证、质证、辩论，本院确认,有原告的身份证、企业信用信息、债权明细表、债权人登记表、借条、银行交易流水、怀化泰信会计师事务所工作底稿、人民调解协议书、银行进账单等证据及庭审笔录予以证实。 本院认为，舞水路分社（支行）为片面追求工作业绩，将严重违法违规的所谓代办业务、资金拆借业务作为一项创新业务进行宣传并长期开展，该行负责人禹子英利用职务之便挪用资金，已构成犯罪。舞水路分社（支行）在工作人员管理、营业场所管理方面存在漏洞，在存、取款业务操作流程等方面存在严重违规行为。 本案中，舞水路支行的工作人员禹子英收取原告支付的30万元，虽该资金没有进入舞水路分社（支行）的财务账，但原告的存款实际被舞水路分社（支行）占有管理调配并纳入禹子英挪用资金范围，故原告就该笔资金与舞水路分社（支行）已形成事实上的储蓄存款合同关系。舞水路分社（支行）对该存款本金负有支付义务。舞水路分社改制为舞水路支行后，舞水路分社的权利义务由舞水路支行承受。该支行系被告怀化农商行的下属分支机构，故该支行的民事责任应由被告怀化农商行承担。 原告受高息诱惑，将资金取出后交给被告的工作人员，其对自身资金安全未尽到足够谨慎义务，对其资金30万元被挪用应承担一定的责任，本院酌情采用年利率0.35%（日利率0.00096%）计算利息，故从2012年7月6日至2016年2月21日止的利息应为3200元（15万元×0.00096%×1326天+5万元×0.00096%×1258天+5万元×0.00096%×740天+5万元×0.00096%×692天）。禹子英已经支付利息10412元，故多支付的利息117820元（121020元-3200元）应从本金中扣除。被告垫付的3万元也应当从本金中减去。因此，被告应向原告支付本金152180元（30万元-3万元-117820元）。双方确认被告垫付本金的时间是2017年4月18日。2016年2月22日至2017年4月18日的利息为1215元（30万元×0.00096%×422天）。2017年4月19日起的利息，以未偿还的存款本金为基数，按照年利率0.35%计算至本金付清之日止。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条规定，判决如下： 一、被告怀化农村商业银行股份有限公司于本判决生效之日起十日内向原告王慧支付存款本金152180元、利息1215元，并支付2017年4月19日起的利息（以未付的存款本金为基数，按照年利率0.35%计算至存款本金付清之日止）。 二、驳回原告王慧的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3681元，减半收取1840.5元，由被告怀化农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  欧 侠 二〇二〇年二月十三日 代理书记员  曾建波 附判决引用法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第一百七十条执行法人或者非法人组织工作任务的人员，就其职权范围内的事项，以法人或者非法人组织的名义实施民事法律行为，对法人或者非法人组织发生效力。 法人或者非法人组织对执行其工作任务的人员职权范围的限制，不得对抗善意相对人。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。