广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初24398号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：范志锋，男，1987年6月28日出生，汉族，身份证住址广东省丰顺县。被告：张锦荣，女，1987年6月2日出生，汉族，身份证住址广东省丰顺县。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告范志锋、张锦荣金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，因被告范志锋拖欠建行中山分行购房借款本息未按时归还，被告张锦荣与被告范志锋系夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行中山分行与被告范志锋之间的借款合同；2.被告范志锋立即向原告建行中山分行归还贷款本金488467.14元及至还清之日止的利息（含正常利息、逾期罚息且暂计至2019年7月24日合计6272.36元，其中正常利息6215.16元、逾期罚息57.20元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算），共计494739.5元；3.被告范志锋承担律师费用27736元；4.原告建行中山分行对被告范志锋提供的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.被告张锦荣对被告范志锋的上述债务承担连带清偿责任。被告范志锋、张锦荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也未在法定答辩期间提交答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：范志锋。签约情况：2018年12月24日，双方当事人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440782007-2022-20184851625）。借款用途：购买广东省中山市。贷款本金：490000元。贷款期限：360个月，2019年1月12日起至2049年1月12日止。约定还款方式：等额本息还款法。还款日为每月12日。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上上浮18%。该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述浮动幅度，在合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。罚息计收标准：借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的，罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。抵押担保情况：合同约定范志锋以本案贷款所购的位于广东省中山市的房地产作为抵押物，约定的抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），违约金、赔偿金、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。该房地产于2018年12月26日办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产登记证明第0181891号】。放贷情况：2019年1月12日，建行中山分行向范志锋指定账户发放贷款490000元。欠款情况：借款后，范志锋从2019年5月起未能按时足额还款。截至2019年7月24日，尚欠建行中山分行借款本金488467.14元、利息6215.16元、罚息57.20元。另查：建行中山分行委托广东雅商律师事务所律师作为本案诉讼代理人，双方约定按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：10万（含10万）以下：8%；10万-50万（含50万）：5%。为此，建行中山分行支付了律师费27736元，广东雅商律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。又查：范志锋与张锦荣为夫妻关系，双方于2010年8月25日登记结婚。本院认为，建行中山分行与范志锋签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。建行中山分行已依约发放贷款，范志锋借款后未按时足额还款，已构成违约，建行中山分行依据合同约定有权行使合同解除权，有权提前收回全部贷款本金并要求范志锋结清利息、罚息。关于范志锋的欠款数额，有建行中山分行提供的个人贷款对账单、系统截图等证据证实，范志锋未提供证据推翻，本院予以确认。另，关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。由于建行中山分行已诉请解除合同，故借款利息应计算至合同解除之日即本判决生效之日止，建行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。借款合同约定，贷款人有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用，贷款人因实现债权和抵押权而发生的律师费属于抵押担保的债权范围，故建行中山分行诉请范志锋支付其因本案诉讼所产生的律师费27736元，本院予以支持。范志锋提供抵押的房产已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款就本案债权优先受偿。关于张锦荣应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉债务虽发生在范志锋与张锦荣的夫妻关系存续期间，但范志锋系以个人名义申请贷款购房，且张锦荣并未在任何有关贷款的文书上签字确认，事后也未予以追认，故不能认定涉案债务为两被告的共同意思表示。另，建行中山分行未提供证据证明涉案债务是用于范志锋、张锦荣夫妻共同经营或共同生活所需,应承担举证不能的不利后果。综上，建行中山分行起诉主张涉案债务为两被告夫妻共同债务并要求张锦荣承担连带清偿责任，理据不充分，本院不予支持。范志锋、张锦荣经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告范志锋于2018年12月24日签订的借款合同。二、被告范志锋于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金488467.14元及利息、罚息【截至2019年7月24日，欠利息6215.16元、罚息57.20元；从2019年7月25日起至2019年8月19日止，利息、罚息按合同约定计算，即对未到期本金按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率水平上上浮18%计收利息，对逾期本金按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算罚息；从2019年8月20日起至本判决生效之日止，利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平上上浮18%计算，罚息按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率计算】。三、被告范志锋于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费27736元。四、在本案债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告范志锋提供的抵押物即位于广东省中山市【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产登记证明第0181891号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9024元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告范志锋负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄志辉人民陪审员  林仲伦人民陪审员  翟 志二〇二〇年二月二十日书 记 员  阮 铮练洪银广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初24398号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：范志锋，男，1987年6月28日出生，汉族，身份证住址广东省丰顺县。被告：张锦荣，女，1987年6月2日出生，汉族，身份证住址广东省丰顺县。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告范志锋、张锦荣金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，因被告范志锋拖欠建行中山分行购房借款本息未按时归还，被告张锦荣与被告范志锋系夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行中山分行与被告范志锋之间的借款合同；2.被告范志锋立即向原告建行中山分行归还贷款本金488467.14元及至还清之日止的利息（含正常利息、逾期罚息且暂计至2019年7月24日合计6272.36元，其中正常利息6215.16元、逾期罚息57.20元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算），共计494739.5元；3.被告范志锋承担律师费用27736元；4.原告建行中山分行对被告范志锋提供的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.被告张锦荣对被告范志锋的上述债务承担连带清偿责任。被告范志锋、张锦荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也未在法定答辩期间提交答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：范志锋。签约情况：2018年12月24日，双方当事人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440782007-2022-20184851625）。借款用途：购买广东省中山市。贷款本金：490000元。贷款期限：360个月，2019年1月12日起至2049年1月12日止。约定还款方式：等额本息还款法。还款日为每月12日。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上上浮18%。该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述浮动幅度，在合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。罚息计收标准：借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的，罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。抵押担保情况：合同约定范志锋以本案贷款所购的位于广东省中山市的房地产作为抵押物，约定的抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），违约金、赔偿金、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。该房地产于2018年12月26日办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产登记证明第0181891号】。放贷情况：2019年1月12日，建行中山分行向范志锋指定账户发放贷款490000元。欠款情况：借款后，范志锋从2019年5月起未能按时足额还款。截至2019年7月24日，尚欠建行中山分行借款本金488467.14元、利息6215.16元、罚息57.20元。另查：建行中山分行委托广东雅商律师事务所律师作为本案诉讼代理人，双方约定按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：10万（含10万）以下：8%；10万-50万（含50万）：5%。为此，建行中山分行支付了律师费27736元，广东雅商律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。又查：范志锋与张锦荣为夫妻关系，双方于2010年8月25日登记结婚。本院认为，建行中山分行与范志锋签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。建行中山分行已依约发放贷款，范志锋借款后未按时足额还款，已构成违约，建行中山分行依据合同约定有权行使合同解除权，有权提前收回全部贷款本金并要求范志锋结清利息、罚息。关于范志锋的欠款数额，有建行中山分行提供的个人贷款对账单、系统截图等证据证实，范志锋未提供证据推翻，本院予以确认。另，关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。由于建行中山分行已诉请解除合同，故借款利息应计算至合同解除之日即本判决生效之日止，建行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。借款合同约定，贷款人有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用，贷款人因实现债权和抵押权而发生的律师费属于抵押担保的债权范围，故建行中山分行诉请范志锋支付其因本案诉讼所产生的律师费27736元，本院予以支持。范志锋提供抵押的房产已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款就本案债权优先受偿。关于张锦荣应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉债务虽发生在范志锋与张锦荣的夫妻关系存续期间，但范志锋系以个人名义申请贷款购房，且张锦荣并未在任何有关贷款的文书上签字确认，事后也未予以追认，故不能认定涉案债务为两被告的共同意思表示。另，建行中山分行未提供证据证明涉案债务是用于范志锋、张锦荣夫妻共同经营或共同生活所需,应承担举证不能的不利后果。综上，建行中山分行起诉主张涉案债务为两被告夫妻共同债务并要求张锦荣承担连带清偿责任，理据不充分，本院不予支持。范志锋、张锦荣经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告范志锋于2018年12月24日签订的借款合同。二、被告范志锋于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金488467.14元及利息、罚息【截至2019年7月24日，欠利息6215.16元、罚息57.20元；从2019年7月25日起至2019年8月19日止，利息、罚息按合同约定计算，即对未到期本金按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率水平上上浮18%计收利息，对逾期本金按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算罚息；从2019年8月20日起至本判决生效之日止，利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平上上浮18%计算，罚息按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率计算】。三、被告范志锋于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费27736元。四、在本案债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告范志锋提供的抵押物即位于广东省中山市【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产登记证明第0181891号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9024元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告范志锋负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄志辉人民陪审员  林仲伦人民陪审员  翟 志二〇二〇年二月二十日书 记 员  阮 铮练洪银