广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初27890号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，经营场所深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：张明。委托诉讼代理人：徐小懿，上海欧瑞腾（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201611641168。被告：周永军，男，1979年6月13日出生，汉族，身份证住址山东省安丘市，原告中信银行股份有限公司信用卡中心与被告周永军信用卡纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐小懿到庭参加诉讼。被告周永军经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告归还原告透支款129181.07元。具体包括本金89924.19元、零售利息11740.04元、分期手续费5163.73元、年费0元、违约金22353.11元、杂费0元、现金利息0元、取现手续费0元（其中利息、违约金暂计至2019年10月13日，请依法根据《中信银行信用卡领用合约》的约定，将利息、违约金等费用计算至被告实际还清之日止）。2、由被告承担本案全部诉讼费用、公告费用。事实和理由：被告于2015年4月7日向原告申请办理了中信银行信用卡，卡号为62×××20。被告使用该卡透支消费后，未按约定归还，如诉请仍拖欠透支款共计129181.07元，经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法利益，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判允前列诉请。被告答辩意见如下：我于2015年4月在青岛金诺计算机工作期间办理了一张中信银行的信用卡，卡号为62×××20,其后一直正常使用。2015年10月29日，我通过中信银行手机APP办理了圆梦金现金分期，金额为21250元，分36期，每期手续费0.76%，其后又陆续办理了几笔现金分期业务，分别是2016年8月1日，B+新快现转借记卡36期，18000元;2016年11月4日办理的续金宝+转借记卡36期25000元；2017年2月4日办理的续金宝+转借记卡36期，26000元；2017年6月28日办理的续金宝+转借记卡36期，19000元，至2017年12月份，中信银行的业务员给我打电话说，可以为我办理一笔50000元额度的现金分期业务，我说，我现在没有资金需求，银行的工作人员说，我可以用这笔钱还清以前的贷款，余下的可以作为备用资金，我于是于2017年12月8日办理了这笔51000元的现金分期，我用这笔资金还清了之前的3笔现金分期贷款，连同提前还款违约金一起还清。2017年11月24日，我开车与一位骑摩托车的正面相撞，致其死亡，因为未与其家属达成谅解协议，要承担刑事责任，此时我给中信银行客服打电话，因为这次交通事故自己可能要服刑一段时间，服刑期间无力偿还，请中信银行延迟还款，中信银行给予的答复是：如果我无力偿还欠款，请家属代为偿还，当时我前妻有4个月的身孕，没有工作，也没有收入来源，无力偿还，同时我把相关的刑事拘留的证据发给了银行的工作人员，对此银行工作人员未予理会，也一直没有正面答复。2018年6月27日我被潍坊市××区侦查大队刑事拘留，羁押于潍坊市看守所，6月28日坊子区人民法院下达了刑事判决书，我因交通肇事罪被判处一年二个月，我于2018年8月2日至2019年8月18日在山东省淄博监狱(昆仑监狱）服刑，因释放证明在当地派出所存档，未能找到原件，如法院需要我可以去山东淄博监狱补办或者法院可以致电山东省淄博监狱（昆仑监狱）查询证实。我在淄博监狱服刑期间，多家自称是中信银行的催债公司给我前妻打电话，要求我前妻代我偿还欠款。那个时候，我前妻怀孕，家徒四壁，亲戚，朋友该借的也都借了，她一个人怀着身孕，挺着大肚子，拉扯着一个十岁的孩子，还要下地干活，无依无靠，举步维艰，日子已是相当困难，在这种情况下，在我服刑期间，仍旧不断有催债公司的人打电话来，声称要是不还钱，会直接在监狱给我加5年刑，还要罚款200000元，我前妻没见过世面，也不懂法律，为了让我顺利出狱，因为这次交通事故，整个家庭己是倾尽所有，我前妻一个人在家，生活极其困难，我前妻在极其困难的情况下，东借西凑，以及通过网贷，办理信用卡等方式偿还了一部分欠款，分别是2018年7月4日，转账缴款2550元,2018年7月31日转账缴款2000元，2018年9月1日转账缴款1500元，2018年11月1日转账缴款500元，2018年11月11日转账缴款1100元，2019年1月15日转账缴款1770元，共计9420元，这些钱都是我在服刑期间，我媳妇代为偿还的，因为我办理的是现金分期业务，入狱之前我尚能按期偿还本金和手续费，入狱后，因家人无力偿还，中信银行于2019年3月份全部取消了分期，改为全额偿还，对此我方存有异议，我方申诉，我因交通肇事服刑属于不可抗力因素，非主观意义故意不偿还，而且家属也己经尽了最大能力偿还欠款，我在被拘留前几天，曾经主动给银行打电话，因为家属没有偿还能力，请求延迟还款，银行未予理会，因此我方要求银行恢复我服刑前的现金分期业务，对于服刑期间所产生的利息和违约金，我方不予承认，并且要求在我服刑期间我前妻所偿还的欠款（前述9420元）应当纳入本金。另外，在我服刑期间，多家自称是中信银行的催债公司罔顾客观事实，多次给我前妻打电话，发布—些恐吓，不实的言论，致使我前妻精神压力过大，我于2019年8月18日刑满释放后，我前妻坚决要求跟我离婚，我万般无奈之下，只好与前妻在潍坊市××区黄旗堡法院办理了离婚协议手续，正是由于银行的催债骚扰电话，不恰当的言论，致使我家庭破裂，给我造成了巨大的心理创伤，对此，我方将保留要求对方赔偿我精神损失的权利。2017年3月，我前妻结婚（前妻丧偶，带一个8岁男孩），结婚后我回到老家与前妻一起搞大棚种植，然而天有不测风云，结婚不到一年，突如其来的一场变故，让我们这个刚刚组建的不太富裕的家庭，雪上加霜，一下子陷入低谷，我在入狱前，家里还种着8亩地的大葱，家里几乎所有的积蓄都投入了地里了，一些肥料，农药还欠着账，本来指望着这8亩大葱到年底卖了能还还账，谁料想2018年大葱价格持续低迷，才1毛5一斤，不但没有赚到钱，还赔进去20000元多，这最后的一根救命稻草也没有指望，我前妻在家的日子可想而知，捉襟见肘，日渐拮据。我出狱后，家里一片狼藉，银行卡里已经没有一分钱，一切从零开始，刚开始的几个月忙着闹离婚，忙着跟交通事故的家属达成和解协议，刚忙完这些，刚刚开始找了份工作，又收到中信银行的起诉传票，因为实在没有钱去那边，才迫不得己写材料寄过去，我现在干外卖，每天从早上8点干到晚上10点多，一天工作14个小时，为的就是想早点还清银行的欠款，欠债还钱，天经地义，我对于银行提出的90004.19元的贷款本金没有异议，我也愿意想跟银行达成和解协议，希望银行减免利息和违约金，只是我现在确实一下子拿不出的现金来，只能通过一边打工一边偿还，我希望是可以跟银行商榷一个还款计划，比如每月还多少，我会尽最大能力早点还清欠款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，一、被告于2015年4月7日向原告申领中信银行信用卡，并接受“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××20。二、“领用合约”及收费标准上载明：持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人以信用卡办理预借现金，须支付手续费（预借现金手续费的收费标准：境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、增值服务费等各项费用）等全部欠款；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据情况单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担；持卡人及其附属卡申请人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”、“优选增值服务”及其他相关信用卡增值产品；合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知持卡人后即为有效，修改后的条款对银行、持卡人及其附属卡持卡人均有约束力，持卡人及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在合约约定的期限内申请注销信用卡。三、信用卡年费收费标准约定：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费按卡每年预先收取，因卡别不同而存在差异，年费一经收取，不予退还。年费计收标准以各类型卡的“领用合约”约定为准。四、信用卡杂费收费标准约定：换卡工本费、挂失手续费、国际结算手续费、补制对账单费、境外紧急补发卡手续费、开具证明手续费、溢缴款领回手续费、账户管理费、短信宝等杂费具体数额因卡别不同而存在差异，具体以原告与被告之间的“领用合约”约定为准。五、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、《中信银行信用卡（个人卡）账单/单笔分期业务条款与细则》约定，账单分期可申请分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为1.50%、0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%，总手续费率分别对应为1.50%、2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%；单笔分期可申请分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%，总手续费率对应为2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%。2、《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》约定，本业务的手续费费率为每月0.75%,可申请分期期数为3期、6期、12期、24期及36期，月手续费均为每期0.75%，总手续费按前述不同期数相应为2.25%、4.50%、9.00%、18.00%及27.00%。3、《中信银行信用卡现金分期业务合约（新快现及续金宝产品）》约定，分期金额及手续费于转账之日起计算。银行将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，持卡人需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；银行将新快现及续金宝产品申请分期金额转账至持卡人指定的同名账户，当天为持卡人第一期的本金分摊额及手续费用的记账日，持卡人每期的本金分摊额及手续费用将会在还款期内按首期记账日的每月同一日逐期入账，遇到自然月天数不同的情况，则在本月最后一日入账；该业务可申请的分期期数有1期、3期、6期、12期、24期、36期，月手续费率相应分别为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%及0.76%，总手续费相应为1.50%、2.46%、4.92%、9.24%、18.24%及27.36%；持卡人需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现或续金宝分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还。持卡人新快现及续金宝产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇。如果逾期还款，银行将依照“领用合约”计收相应利息、违约金。4、《中信银行信用卡现金分期业务合约（信金宝业务）》约定，各分期期数的手续费率收费标准如下：信金宝产品可申请分期期数为6期、12期、24期、36期，月手续费均为0.77%，总手续费率对应为4.62%、9.24%、18.48%、27.72%；信金宝产品可申请分期期数为6/12/24/36期。信金宝产品月手续费率为固定费率，以本合约列明的收费标准为准。信用卡的其他费用收取标准详见“领用合约”。持卡人每期应还本金等于现金分期总额除以分期期数，精确到分位。每月分期手续费等于现金分期总额乘以月分期手续费率，精确到分位。手续费一经收取，不予退还。持卡人现金分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，银行将依照“领用合约”计收相应利息、违约金等费用。5、《轻松贷产品条款及细则》约定，持卡人办理的分期金额不得超过其信用卡授信额度，最低为人民币1000元，最高为人民币100000元，申请金额需为人民币1000元的整数倍。持卡人可申请办理的分期期数为3期、6期、12期，月手续费收费标准相应为1.10%、1.10%、1.10%。该手续费计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照本期应还款额全额还款可以享受免息待遇；如果逾期还款，银行将依照“领用合约”计收相应利息、违约金。六、原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金；具体价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。并规定该次调整的规则适用于该行所有信用卡（个人卡）产品，领用合约另有约定的除外。七、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项。被告在原告起诉的取数之日后部分还款，故在予以抵扣后，计得截至2019年10月13日尚欠本金89924.19元、零售利息11740.04元、分期手续费5163.73元、违约金22353.11元，并据此变更相应的诉讼请求。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/违约金（鉴于滞纳金、违约金的计收标准一致，在本案判项中一并表述），但其所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。被告以被判处有期徒刑及经济困难为由提出的抗辩，于法无据，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周永军应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心欠款本金89924.19元、零售利息11740.04元、分期手续费5163.73元、违约金22353.11元（利息、违约金暂计至2019年10月13日，之后的利息、违约金按协议约定、原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、违约金的计收标准总计不超过年利率24%）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币2469元，由被告负担。原告已预交的案件受理费人民币2469元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳受理费人民币2469元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 苏 轶审判员 兰榕燕审判员 曾莉萍二〇二〇年二月二十日书记员 郭 丽