广东省平远县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1426民初50号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行。经营场所：广东省平远县*****，统一社会信用代码：914************070。负责人：林海松，该支行行长。委托代理人：李伟锋，该支行贷后管理员。被告：吴冬梅，女，1973年12月11日出生，汉族，现住广东省平远县大柘镇206国道收费站东侧第**（交警宿舍）。公民身份号码：441************648。被告：林平广，男，1974年9月13日出生，汉族，现住广东省平远县大柘镇206国道收费站东侧第**（交警宿舍）。公民身份号码：441************653。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行诉被告吴冬梅、林平广金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日受理后，依法适用简易程序，于2020年2月20日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行委托代理人李伟锋到庭参加了诉讼，被告吴冬梅、林平广经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行诉称，被告吴冬梅在2012年12月5日向原告申请个人房屋贷款申请（220000元），并在2012年12月18日原告与被告吴冬梅、林平广共同签订了个人购房借款及担保合同，约定了各方的权利和义务。按合同约定原告在2012年12月18日向被告吴冬梅发放中长期个人二手住房贷款220000元，合同约定期限十五年，还款方式为等额本息还款法。原告依约履行了贷款发放的义务，但被告吴冬梅未能按约定按时足额偿还贷款本金、支付利息，现原告依据签订的《个人购房借款及担保合同》第十条违约及违约责任的约定，决定收回未到期全部本金及逾期贷款本息（含罚息）；按抵押条款第十八条的约定，决定处置被告位于平远县大柘镇206国道收费站东侧第五层（交警宿舍）房产抵押物，房地权证号：粤房地权证平远县字第A00004131号来归还所欠全部本金及利息（含罚息）。并要求被告承担损害赔偿责任。被告林平广为借款人吴冬梅的配偶，在向原告申请贷款的《中国邮政储蓄银行小额贷款申请表》上作为借款人的配偶及主要财产共有人签名申请贷款，并承诺为借款人借款提供清偿责任，其全部财产没有分别所有的约定和划分。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》及相关法律法规的规定，被告林平广应对吴冬梅的债务承担清偿责任。上述合同项下贷款发放后，被告从2017年8月开始发生逾期。原告工作人员多次上门和电话催收，被告每次都说会尽快还款，但至今有二年多时间两被告都无实质性的行动来归还所欠本金及利息，甚至经常都不接电话，已无还款意愿，丧失继续履约的合理期望及相应还贷能力。经原告核算，截止2020年1月1日日终止，被告借款本金余额共计160049.55元，利息（含罚息）共计13518.10元，本息合计为173567.65元。根据前述事实，被告行为已严重违约，致使原告不能实现上述合同目的。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，依据《担保法》、《合同法》第94条、107条、108条及双方签订的《个人购房借款及担保合同》关于违约责任及抵押条款的约定，向法院提起诉讼，请求：一、依法解除原告与被告吴冬梅、林平广于2012年12月18日签订的《个人购房借款及担保合同》。二、判令被告吴冬梅、林平广提前向原告归还借款本金本金160049.55元，计至2020年1月1日日终利息（含罚息）13518.10元，本息合计173567.65元。2020年1月2日至借款还清之日止的利息按合同约定贷款利率计付。三、请求对处置被告提供、办理位于平远县大柘镇206国道收费站东侧第五层（交警宿舍）房产抵押物（房地权证号：粤房地权证平远县字第**）所得价款原告享有优先受偿权。四、本案诉讼费用由两被告承担。被告吴冬梅、林平广未作答辩。经审理查明，2012年12月5日，被告吴冬梅、林平广向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行提交《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》，申请贷款人民币220000元。经原告同意后，双方于2012年12月18日签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号：441************177），约定：被告吴冬梅、林平广向原告借款人民币220000元，借款用途为购买座落于平远县大柘镇206国道收费站东侧（第五层）及杂房房屋；借款期限为180个月，即自2012年12月18日起至2027年12月18日止；借款实际利率以借据为准，借款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计算，借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的借款利率基础上加收30%；还款方式为按月等额本息还款法。该合同第十条违约及违约责任第（二）项约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、停止发放尚未发放的贷款；3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4、要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5、处分抵押物，实现抵押权；6、要求保证人承担保证责任；7、解除本合同。”另外合同约定被告吴冬梅、林平广提供其共同所有的座落于平远县大柘镇206国道收费站东侧（第五层）的房屋[粤房地权证平远县字第A00004131号，平府国用（2012）第261701274号]作为该笔贷款的抵押担保。被告吴冬梅在该合同“借款人”及“抵押人”处签名并摁了指模，被告林平广在该合同“共同借款人”及“抵押物共有人”处签名并摁了指模。合同签订当天，原告按约向被告发放了220000元贷款，借据中约定的贷款年利率为6.55%。2012年12月18日，原、被告双方为被告提供用于贷款抵押的房屋办理了抵押登记（粤房地他项权证平远县字第B-00003586号）。2017年8月18日开始，两被告出现逾期还款及陆续未按时足额还款情况，累计已超过六次。经原告工作人员多次催取，两被告拒不按时足额偿还借款本息。至2020年1月1日止被告吴冬梅、林平广积欠原告借款本金160049.55元、积欠原告利息（含罚息）13518.10元，本息合计173567.65元。庭审中，原告自称2020年1月2日起至贷款还清之日止的利息按合同约定年利率6.55%基础上加收30%，即实际年利率为8.515%计算。另查明，被告吴冬梅、林平广于1996年11月26日登记结婚，两被告系夫妻关系。上述事实，有原告提交并经开庭质证的证据：1、原告公司营业执照；2、《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》；3、《个人购房借款及担保合同》（合同编号：441************177）、抵押物清单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、借据；4、他项权证（粤房地他项权证平远县字第B-00003586号）、房地产权证[粤房地权证平远县字第A-00004131号、平府国用（2012）第261701274号]；5、吴冬梅、林平广身份证、户口本、结婚证复印件；6、中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表；7、资产保全系统查询表10张；8、贷款业务催收记录表2张；9、贷款客户吴冬梅欠款情况说明；以及庭审笔录予以证实。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行与被告吴冬梅、被告林平广签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应为合法有效的合同。合同签订后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行已按约定向被告吴冬梅、林平广发放了借款，但被告吴冬梅、林平广未按约定按时足额偿还借款累计已超过六次，已构成违约。故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行按合同约定请求解除涉案合同、提前收回借款本金160049.55元、至2020年1月1日止尚欠的利息13518.10元，本息合计173567.65元，及要求被告支付自2020年1月2日始至借款清偿之日止按合同约定贷款利率计算的利息，合理合法，本院依法予以支持。被告借款时以两被告所有的位于平远县大柘镇206国道收费站东侧（第五层）的房屋及该房屋占用的土地使用权[粤房地权证平远县字第A-00004131号、平府国用（2012）第261701274号]作为借款抵押的担保，并依法办理了抵押登记，故原告对处置该抵押房屋及土地使用权所得的价款享有优先受偿权。被告吴冬梅、林平广经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行与被告吴冬梅、林平广于2012年12月18日签订的《个人购房借款及担保合同》。二、被告吴冬梅、林平广应在本判决生效之日起二十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行偿还借款本金160049.55元、至2020年1月1日止的利息13518.10元，本息合计173567.65元，以及支付自2020年1月2日起至借款本息还清之日止按合同约定的利率计算的利息。三、当被告吴冬梅、林平广未能偿还上述借款本息时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行对依法处置被告吴冬梅、林平广用于借款抵押担保的房屋[粤房地权证平远县字第A-00004131号、平府国用（2012）第261701274号]所得价款享有优先受偿权。如果两被告未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4600元，减半收取2300元（原告已预交），由被告吴冬梅、林平广负担并径行支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  赖桂香二〇二〇年二月二十八日书记员  刘明媚