贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2301民初8626号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：杨洪燕，女，1987年11月6日生，汉族，贵州省兴义市人,户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：梅志彪，男，1979年10月4日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：查兰翠，女，1980年9月5日生，布依族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：徐先贵，男，1979年4月5日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：卢加树，女，1984年6月24日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与杨洪燕、梅志彪、查兰翠、杨洪贵、卢加树金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，经审查发现有不宜适用简易程序情形，裁定转为普通程序，后公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔西南分行的委托诉讼代理人刘洋，被告杨洪燕到庭参加诉讼，被告梅志彪、查兰翠、杨洪贵、卢加树经本院送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行黔西南分行向法院提出诉讼请求：1、判令杨洪燕偿还邮政银行黔西南分行截至2019年3月18日尚欠借款本金49504.28元、利息3780.88元和罚息(含复利)3444.93元，总计56730.09元；2、判令杨洪燕以尚欠本金、利息之和53285.16元（49504.28元+3780.88元）为基数，按年利率19.89%计付自2019年3月19日起至本息清偿之日止的罚息和复利；3、判令梅志彪、查兰翠、徐先贵、卢加树对上述款项承担连带保证责任；4、判令杨洪燕、梅志彪、查兰翠、徐先贵、卢加树承担本案诉讼费。事实及理由：杨洪燕因经营周转需要，与梅志彪、卢加树自愿组成联保小组，于2017年4月25日与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款联保协议书》，协议书约定：在2017年4月25日至2019年4月25日期间，邮政银行黔西南分行可以根据联保小组任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元且联保小组合计贷款本金余额合计不超过45万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同(或额度借款支用审批单)和借据为准；在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因发放上述贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。同日，杨洪燕与邮政银行黔西南分行签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：邮政银行黔西南分行向杨洪燕授信15万元贷款额度，额度存续期为48个月，额度支用期为额度存续期的前24个月，额度内单笔借款最长期限为24个月。同时还约定杨洪燕申请贷款时应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，借款的金额、期限、利率、还款方式等按本合同及支用审批单中约定的内容确定；对于杨洪燕未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，邮政银行黔西南分行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按合同约定的借款利率加收30%确定，还约定了若杨洪燕在额度项下任一笔借款的最长逾期超过30天，或累计逾期次数超过5次的，邮政银行黔西南分行有权终止额度并提前收回贷款。2017年4月25日，杨洪燕提交支用申请单支用10万元的贷款，邮政银行黔西南分行审查后向杨洪燕发放了10万元贷款，根据支用审批单及借据，该笔借款期限为24个月，年利率为15.3%，还款方式为等额本息还款法，逾期利率为年利率19.89%。借款后，杨洪燕仅履行了部分还款义务，自2018年6月25日开始发生逾期，2018年12月21日后未再履行还款义务。杨洪燕的行为已经构成根本违约，为此邮政银行黔西南分行有权就拖欠的借款本金和利息按合同约定计收罚息和复利；邮政银行黔西南分行多次向杨洪燕催收，同时要求联保小组承担连带保证责任，但其至今未履行还款义务。为维护自身合法权益，特依据相关法律之规定，诉至贵院，请求依法判如所诉。 杨洪燕辩称，邮政银行黔西南分行所述签订合同、借款及还款情况、尚欠的本息属实，因现经济较困难，对尚欠的本息请求分期两年还款。 徐先贵、卢加树共同提交书面答辩状辩称，我们几家联保贷款属实，我自己的贷款已经还清，杨洪燕家的款项因她本人已到庭，就应由她自己来还，不应由联保人分担。对梅志彪所借借款，因找不到梅志彪，即使联保人承担也应按份分担。 梅志彪、查兰翠未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，邮政银行黔西南分行提交的证据有其银行营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明复印件各一份；杨洪燕、梅志彪、查兰翠、徐先贵、卢加树的居民身份证、梅志彪与查兰翠的结婚证、徐先贵与卢加树的结婚证复印件各一份；《小额贷款联保协议书》复印件一份；《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件各一份；还款计划表、还款流水详情、贷款结清试算表复印件各一份。梅志彪、查兰翠、徐先贵、卢加树未到庭举证质证，视为对其相应诉讼权利的放弃，杨洪燕对前述证据均予认可，结合邮政银行黔西南分行的陈述，前述证据可反映出本案的基本事实，本院予以确认。 根据当事人的陈述及所举证据，本院认定事实如下：梅志彪、杨洪燕、卢加树自愿组成联保小组，于2017年4月25日与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：1、在2017年4月25日至2019年4月25日期间，联保小组任一成员均可在单一借款人不超过15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计不超过45万元的范围内多次申请贷款；2、联保小组任一成员均自愿为邮政银行黔西南分行向联保小组其他成员发放的贷款承担100%的连带责任保证；在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，邮政银行黔西南分行向联保小组任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带责任保证；3、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政银行黔西南分行为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费等)和借款人所有其他应付费用。4、保证期间为借款到期后两年。梅志彪及妻查兰翠、卢加树及夫徐先贵、杨洪燕均在《小额贷款联保协议书》尾部联保小组成员及成员配偶栏签名捺印。同日，杨洪燕（乙方）与邮政银行黔西南分行（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：1、邮政银行黔西南分行向杨洪燕授信额度15万元，额度存续期最长48个月，前24个月为额度支用期，在额度支用期内，乙方可结清循环使用上述额度借款；2、申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按照约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；3、对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。前述合同签订当日，杨洪燕向邮政银行黔西南分行支用借款10万元用于进货周转，《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定借款本金10万元，借款期限为24个月，还款方式为等额本息还款，贷款年利率15.3%。借款后，杨洪燕还款至第14期后就未再履行，已还本金50465.72元、利息12817.06元，其中，第2期系逾期后补足，第14期逾期后仅还本金112.16元。截至2019年3月18日，杨洪燕尚欠邮政银行黔西南分行借款本金49504.28元、借款期限内正常利息3780.88元、罚息3444.93元。 本院认为，案涉的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性禁止性规定，合法有效。杨洪燕获得借款后应按期还本付息，其多次逾期后未再继续还款，已构成违约，截至2019年3月18日，杨洪燕尚欠邮政银行黔西南分行的借款本金49504.28元、借款期限内正常利息3780.88元、罚息3444.93元，应予继续清偿。同时，杨洪燕还应根据双方签订的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款审批单》有关逾期罚息约定，从2019年3月19日起以尚欠本金及未付期限内利息之和53285.16元（49504.28元+3780.88元）为基数，按罚息年利率19.89%[年利率15.3%×（1+30%）]计算继续支付至清偿完毕之日止的逾期利息。梅志彪与查兰翠、卢加树与徐先贵作为联保小组成员及成员配偶在《小额贷款联保协议书》中签名，同意对联保小组其他成员向邮政银行黔西南分行的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用承担100%的连带责任保证，保证期限为借款到期后两年。案涉主债务履行期限为2017年4月25日至2019年4月25日，邮政黔西南分行在借款人逾期后提起本案诉讼要求借款人及保证人承担责任，没有超过保证期间，梅志彪、查兰翠、卢加树、徐先贵即应对杨洪燕的前述债务承担连带保证责任，其实际承担保证责任后可向杨洪燕追偿。卢加树、徐先贵辩解其不承担案涉借款本息连带保证责任的理由不成立，与其签字的《小额贷款联保协议书》约定内容不符，故对其辩解意见本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下： 一、限杨洪燕于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金49504.28元、借款期限内正常利息3780.88元、及截止2019年3月18日止的罚息3444.93元，并从2019年3月19日起以53285.16元为基数，按年利率19.89%计算支付逾期利息至清偿完毕之日止。 二、梅志彪、查兰翠、卢加树、徐先贵对前述债务承担连带清偿的保证责任，在实际承担保证责任后有权向杨洪燕追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三规定，加倍支付延迟期间的债务利息。 诉讼费1818元（其中案件受理费1218元、公告费600元），由杨洪燕、梅志彪、查兰翠、卢加树、徐先贵负担（直接向中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交 上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上述于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  王明快 人民陪审员  胡兴快 人民陪审员  杨 艳 二〇二〇年二月十八日 法官 助理  周光艳 书 记 员  刘婉蓉