河北省唐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀02民初546号 原告：中国长城资产管理股份有限公司河北省分公司，住所地：石家庄市新华区红军大街27号。 负责人：廖亮，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王菊芳，河北冀华律师事务所律师。 被告：唐山亨美商贸有限公司，住所地：唐山市古冶区林西新林道。 法定代表人：张立存，该公司经理。 被告：张立存，男，汉族，1964年11月19日生，现住唐山市古冶区。 被告：李长江，男，汉族，1962年9月4日生，现住唐山市古冶区。 被告：张荣花，女，汉族，1965年8月23日生，现住唐山市古冶区。 被告：云淑玲，女，汉族，1966年6月3日生，现住唐山市古冶区。 五被告共同的委托诉讼代理人：崔东双，河北福航律师事务所律师。 原告中国长城资产管理股份有限公司河北省分公司（以下简称长城资产河北分公司）与被告唐山亨美商贸有限公司（以下简称亨美商贸）、张立存、李长江、张荣花、云淑玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月17日公开开庭进行了审理。原告长城资产河北分公司的委托诉讼代理人王菊芳到庭参加诉讼。被告李长江及其委托诉讼代理人崔东双，被告亨美商贸、张立存、张荣花、云淑玲共同的委托诉讼代理人崔东双到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 长城资产河北分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告亨美商贸偿还原告借款本金人民币2400万元、利息1433740.24元、罚息6651775.00元、复利1319165.53元（计算至2019年7月11日），共计33404680.77元，及款项清偿完毕前其他利息、罚息、复利；2.依法判令被告张立存、李长江、张荣花、云淑玲对原告借款本金及利息、罚息、复利等承担连带清偿责任；3.依法判令原告就折价或者以拍卖、变卖被告李长江、张荣花的抵押物所得价款在担保范围内优先受偿；4.本案诉讼费、律师费、保全费等为实现债权的费用由五被告承担。事实与理由：被告亨美商贸与中国民生银行股份有限公司唐山分行（以下简称民生银行唐山分行）于2015年7月7日在唐山签订公借贷字第2015070701号《流动资金贷款借款合同》，借款本金为2400万元，借款期限为1年，自2015年7月7日至2016年6月29日。2015年7月7日，民生银行唐山分行向被告亨美商贸打款2400万元整。2015年6月30日被告李长江、张荣花与民生银行唐山分行签订个高抵字第2015063001号《最高额担保合同》，以李长江、张荣花名下位于古冶区平方米（房产证号为唐山市房权证古冶区字第林7207号）、土地使用权人李长江名下位于古冶区平方米［地产证号为冀唐国用（2002）第6074号］、土地使用权人李长江古冶区林西新林道南侧地产579.66平米［地产证号为冀唐国用（2008）第4978号］、土地使用权人李长江古冶区林西新林道地产572.62平米［地产证号为冀唐国用（2008）第6556号］为上述债权提供抵押担保。2015年7月2日被告张立存、李长江、张荣花、云淑玲分别与民生银行唐山分行签订个高保字第2015070203号、2015070201号、2015070202号、2015070204号《最高额担保合同》，为被告亨美商贸向民生银行唐山分行2400万元的借款本金、利息、罚息、复利等提供连带责任保证。2016年12月20日，民生银行唐山分行与原告签署编号为ＭＳ-ＣＣ-201601号的《债权转让协议》。将上述的主债权、抵押权及保证合同项下的全部权利转让给原告，原告与民生银行唐山分行于2016年12月30日在《河北工人报》上刊登了《债权转让通知暨债务催收联合公告》，履行了通知义务。至此，原告已享有对上述债权的全部相关权利。在此期间原告多次向被告催要，被告亨美商贸始终没有支付原告本息，被告张立存、李长江、张荣花、云淑玲亦未按担保合同中的约定承担担保责任。 五被告共同辩称，一、原告提出的债权转让主体不适格，该债权转让主体为中国民生银行股份有限公司石家庄分行（以下简称民生银行石家庄分行），该石家庄分行与被告没有任何关系，也无业务往来，不具备对被告的到期债权，无权将被告的债权进行转让，该转让行为无效。二、原告与民生银行石家庄分行之间的债权转让未履行。1.原告没有与民生银行之间的债权转让转账记录，该债权转让未实际履行。2.原告与民生银行石家庄分行之间的债权转让也并未通知到债务人，在被告没有更换联系方式、地址的情况下，其没有以短信、发函件的方式通知答辩人，仅仅是报纸公告，答辩人等均不知情，也不认为其有权利将被告的债权转让，故该债权转让对被告并不生效。综上，债权转让协议本身未履行，且未及时有效通知被告，对被告不生效。三、对于民生银行唐山分行的贷款本金及利息，已过诉讼时效，借款到期日为2016年6月29日，但至今民生银行唐山分行未通知被告还款，故已超过三年诉讼时效，该抵押权、担保权已经过诉讼时效（2016年6月29日到期，担保期限到2018年6月28日届满）。长城资产河北分公司债权受让无效，不存在时效中断的问题，也当然不存在就抵押物优先受偿的权利。四、本案长城资产河北分公司主张的利息过高，除其诉讼主体不适格无效外，该笔银行贷款系银行工作人员为完成工作任务主动要求出借，债权转让因无转账凭证、未实际履行而不生效，且并未以及时有效的方式通知被告（在被告各项联系方式、地址等依然有效未变更的情形下，不以邮件、快递、短信等方便快捷能准确通知到的方式通知），导致被告不知向谁还款，故该期间的利息、罚息系长城资产河北分公司、民生银行等原因造成的自行扩大的损失，不应由被告偿还，应予以减免或免除。五、长城资产河北分公司索要复利，无法律依据，不应得到支持。 被告李长江辩称，民生银行找到我，让我贷款，贷款之后，一直偿还着利息。后因企业不景气，半年没还利息，我愿意偿还本案借款。民生银行将本案债务转让给原告没通知我。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据：证据一，《债权转让协议》、《企业名称变更核准通知书》；证据二，2016年12月30日《债权转让通知书暨联合催收公告》；证据三，2018年12月19日《债权催收公告》。证据一、二、三证明民生银行唐山分行将本案债权转让给原告，原告依法取得本案债权。双方就债权转让事宜履行了对各被告的告知义务。证据四，《综合授信合同》（编号：公授信字第2015063001）；《流动资金贷款借款合同》（编号：公借贷字第2015070701）。证明目的：1.贷款本金2400万元，期限一年，自2015年7月7日-2016年6月29日；2.贷款利息为年化6.035%，罚息为6.035%上浮50%，复利同罚息。证据五，中国民生银行单位借款凭证。证明银行已履行放款义务。证据六，《最高额担保合同》（编号：个高保字第2015070201号）；证据七，《最高额担保合同》（编号：个高保字第2015070202号）；证据八，《最高额担保合同》（编号：个高保字第2015070203）；证据九，《最高额担保合同》（编号：个高保字第2015070204号）。证据六、证据七、证据八、证据九证明目的：1.被告张立存、李长江、张荣花、云淑玲对2400万贷款的本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用承担连带保证责任；2.保证期间为主债务履行期限届满后两年。证据十，《最高额担保合同》（编号：个高抵字第2015063001）；《他项权证》4份。证明被告李长江、张荣花以土地、房产对贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用承担抵押担保责任。 针对原告长城资产河北分公司提交的证据，五被告共同的质证意见为：对于证据一中的《债权转让协议》，真实性请法庭核实，关联性与被告无关，该份《债权转让协议》是中国民生银行股份有限公司石家庄分行（以下简称民生银行石家庄分行）与原告签订，被告与民生银行石家庄分行并没有合同及业务往来，故民生银行石家庄分行无权转让被告的债务，其行为无效。对于证据二，真实性无异议，但是因民生银行石家庄分行无权转让我方的到期债务，故该份《债权转让通知书暨联合催收公告》对被告没有任何效力。对于证据三的质证意见同证据二。对于证据四，真实性无异议，合同是被告公司与民生银行唐山分行签订，与民生银行石家庄分行及原告没有任何关系。对于证据五，真实性无异议，关联性意见同证据四。证据六、证据七、证据八、证据九、证据十，真实性无异议，与民生银行石家庄分行及原告没有任何关系。 五被告均未向本院提交证据。 经庭审举证、质证，本院对原、被告所提交证据认证如下：原告提交的十份证据足以证明民生银行唐山分行与各被告之间的借款合同关系、担保合同关系以及出借款项的事实，对原告提交的证据依法予以采信。 根据当事人陈述、法庭调查和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年6月30日，被告亨美商贸（甲方）与民生银行唐山分行（乙方）签订了《综合授信合同》[编号：公授信字第2015063001号]。合同主要内容约定，甲方在本合同约定的授信有效期限内向乙方申请使用的最高授信2400万人民币。最高授信额度的有效使用期限为1年，自2015年6月30日至2016年6月29日。为保证本合同项下形成的债权能得到清偿，保证人张立存、李长江、张荣花、云淑玲与乙方签订编号为个高保字第2015070203号、2015070201号、2015070202号、2015070204号《最高额保证合同》，抵押人李长江、张荣花与乙方（即抵押权人）签订编号为个高抵字第2015063001号《最高额抵押合同》。 2015年6月30日，抵押人李长江、张荣花（丙方）与担保权人民生银行唐山分行（丁方）签订了《最高额担保合同》[编号：个高抵字第2015063001号]。合同主要内容约定：为了确保亨美商贸（主合同债务人）与丁方主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。本合同项下的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为公授信字第2015063001号的《综合授信合同》项下的丁方全部债权，最高额担保所担保的主债权的发生期间为2015年6月30日-2016年6月29日。担保人所担保的最高债权额为2400万元人民币。丙方自愿以《（房地产）抵押财产清单》所列财产为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保。本合同项下抵押财产的价值为人民币64872600元。抵押人抵押物租金收入优先用于归还民生银行敞口授信，否则民生银行授信提前到期，民生银行抵押人和承租人签订三方协议约定因借款人在民生银行授信违约，承租人应按照租赁合同约定给付租金，接到民生银行通知后，同意将租金直接付至借款人在民生银行开立的账户直接用于扣收还贷。《（房地产）抵押财产清单》列明的抵押财产包括：坐落于唐山市古冶区林西新林道南侧的房产和土地使用权[房产证号为：唐山市房权证古冶区字第林7207号；土地使用权证号为：冀唐国用（2002）第6074号、冀唐国用（2008）第4978号、冀唐国用（2008）第6556号]。抵押人李长江、张荣花与担保权人民生银行唐山分行就《（房地产）抵押财产清单》载明的房产在唐山市古冶区房产所交易所办理了抵押登记，就《（房地产）抵押财产清单》载明的土地在唐山市国土资源局古冶区分局办理了抵押登记。 2015年7月2日，保证人李长江（甲方）与担保权人民生银行唐山分行（丁方）签订了《最高额担保合同》[编号：个高保字第2015070201号]。合同主要内容约定：为了确保亨美商贸（主合同债务人）与丁方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任。本合同项下的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为公授信字第2015063001号的《综合授信合同》项下的丁方全部债权，最高额担保所担保的主债权的发生期间为2015年6月30日-2016年6月29日。担保人所担保的最高债权额为2400万元人民币。 2015年7月2日，保证人张荣花（甲方）与担保权人民生银行唐山分行（丁方）签订了《最高额担保合同》[编号：个高保字第2015070202号]。合同主要内容约定：为了确保亨美商贸（主合同债务人）与丁方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任。本合同项下的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为公授信字第2015063001号的《综合授信合同》项下的丁方全部债权，最高额担保所担保的主债权的发生期间为2015年6月30日-2016年6月29日。担保人所担保的最高债权额为2400万元人民币。 2015年7月2日，保证人张立存（甲方）与担保权人民生银行唐山分行（丁方）签订了《最高额担保合同》[编号：个高保字第2015070203号]。合同主要内容约定：为了确保亨美商贸（主合同债务人）与丁方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任。本合同项下的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为公授信字第2015063001号的《综合授信合同》项下的丁方全部债权，最高额担保所担保的主债权的发生期间为2015年6月30日-2016年6月29日。担保人所担保的最高债权额为2400万元人民币。 2015年7月2日，保证人云淑玲（甲方）与担保权人民生银行唐山分行（丁方）签订了《最高额担保合同》[编号：个高保字第2015070204号]。合同主要内容约定：为了确保亨美商贸（主合同债务人）与丁方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任。本合同项下的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为公授信字第2015063001号的《综合授信合同》项下的丁方全部债权，最高额担保所担保的主债权的发生期间为2015年6月30日-2016年6月29日。担保人所担保的最高债权额为2400万元人民币。 2015年7月7日，被告亨美商贸（甲方）与民生银行唐山分行（乙方）签订了《流动资金贷款借款合同》[编号：公借贷字第2015070701号]。合同主要内容约定：借款用途为采购摩托车。借款金额为人民币2400万元，借款期限为壹年，自2015年7月7日（约定的首次提取日）至2016年6月29日（约定的贷款到期日），约定提款日与实际提款日不一致的，以实际提款日为准。本合同项下的合同贷款利率为年利率6.305%（即中国人民银行公布且在本合同签订日适用的壹年贷款基准利率上浮动30%）。本合同项下贷款发放至甲方在乙方开立的贷款发放账户之日为本合同项下贷款的提款日，本合同项下贷款自提款日起开始计息。甲方应在每一结息日向乙方支付自提款日（含该日）或上一结息日的次日起至该结息日（含该日）之间产生的利息，以及于该结息日到期的本金（如有）。本合同项下借款按日计息，按月结息，结息日为每月的第20日。对甲方到期未付的借款本金，自逾期之日起（含该日）按合同约定利率上浮50%计收逾期利息。对甲方不能按期支付利息和逾期罚息，按逾期利率按月在结息日或者结息日的对日计收复利。甲方未按约定用途使用借款，对违约使用的借款从违约使用之日起按合同贷款利率上浮100%计收罚息。2015年7月7日，民生银行唐山分行将合同约定的2400万元贷款发放给被告亨美商贸。 2016年12月26日，转让方民生银行石家庄分行与收购方中国长城资产管理公司石家庄办事处（以下简称长城资产石家庄办事处）签订了《债权转让协议》[编号：MC-CC-201601号]。合同主要内容约定：标的债权资产中具体每户标的的债权资产的账面金额详见协议附件《资产明细表》。转让方同意将自2016年8月20日（不含该日）起资产包项下全部的权利、权益和利益转让给收购方，该等权利、权益和利益包括但不限于（1）资产包内各项资产所产生的到期或将到期的全部还款；（2）请求、起诉、收回、接受与资产包内各项资产相关的全部应偿付款项（不论其是否应由义务人偿付）的权利；（3）与实现和执行资产包内各项资产相关的全部权利和法律救济，包括但不限于转让方已经缴纳的诉讼费、保全费。转让方应按发送转让通知并取得回执、公证送达等方式在权利转移日后30个工作日将标的债权资产转让的事宜通知债务人、担保人、其他义务人。为避免歧义，自权利转移日起，无论是否通知上述债务人、担保人、其他义务人，收购方均有权与上述债务人、担保人、其他义务人接触并管理处置各项资产。协议附件《资产明细表》中第3项载明，借款人为亨美商贸，截至2016年8月20日未偿本金余额为2400万元，截至2016年8月20日未偿利息余额为143.37万元，借款合同编号为公借贷字第2015070701号，借款合同名称为《流动资金贷款借款合同》，担保人名称为抵押人李长江、张荣花，个人保证为李长江、张荣花、张立存、云淑玲，担保合同编号为个高抵字第2015063001号，个高保字第2015070201号、2015070202号、2015070203号、2015070204号。 2016年12月30日，长城资产石家庄办事处进行了企业名称变更登记，企业名称由中国长城资产管理公司石家庄办事处变更为中国长城资产管理股份有限公司河北省分公司。 2016年12月30日，民生银行石家庄分行与长城资产石家庄办事处在《河北工人报》上刊登了《中国民生银行股份有限公司石家庄分行与中国长城资产管理公司石家庄办事处债权转让通知暨债务催收联合公告》，其中提到长城资产石家庄办事处作为本案中民生银行唐山分行对亨美商贸享有债权的受让方，公告要求债务人及担保人履行合同义务，并列明了本案中民生银行唐山分行对亨美商贸享有债权的详细信息。而后登报刊登的《中国长城资产管理股份有限公司河北省分公司债权催收公告》载明长城资产河北分公司从民生银行石家庄分行收购的债权及相关从权利已到清偿期限，请债务人及其担保人主动履行还本付息和担保义务。其中第3项列明，借款人亨美商贸，借据号9915000000096239，贷款本金余额2400万元，截至2018年12月10日的利息为7059694.18元，借款合同编号为公借贷字第2015070701号，担保人名称为抵押人李长江、张荣花，个人保证为李长江、张荣花、张立存、云淑玲，担保合同编号为个高抵字第2015063001号，个高保字第2015070201号、2015070202号、2015070203号、2015070204号。 另查明，亨美商贸未偿还借款本金，利息支付至2015年10月20日，自2015年10月21日起开始欠息。2015年10月21日后陆续支付利息6356.98元。 本院认为，民生银行唐山分行分别与被告亨美商贸及被告李长江、张荣花、张立存、云淑玲签订的《流动资金贷款借款合同》、《最高额担保合同》等涉案合同均是当事人在平等、自愿的基础上缔结的，且不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应依约履行义务。民生银行唐山分行已经依约支付了借款本金，被告亨美商贸未按照借款合同约定按期返还借款本金和支付利息，构成违约，应承担偿还借款本息的民事责任。因民生银行石家庄分行与收购方长城资产河北分公司签订的债权转让协议约定民生银行唐山分行向长城资产河北分公司转让涉案借款的全部权利、权益和利益。故各被告应向原告长城资产河北分公司履行偿还借款本金，支付利息、罚息、复利以及承担担保责任的义务。 关于逾期罚息，对亨美商贸到期未付的借款本金，自逾期之日起（含该日）按合同约定利率上浮50%计收逾期利息。关于复利，虽然《流动资金贷款借款合同》约定：“对甲方不能按期支付利息和逾期罚息，按逾期利率按月在结息日或者结息日的对日计收复利”。但是，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息及合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对甲方不能按期支付利息，按合同约定利率，即年利率6.305%计收复利，逾期罚息不再计收复利。 关于保证人的保证责任问题。民生银行唐山分行作为债权人分别与保证人李长江、张荣花、张立存、云淑玲签订的《最高额担保合同》约定，保证人李长江、张荣花、张立存、云淑玲对长城资产河北分公司依据民生银行唐山分行与亨美商贸签订的《流动资金贷款借款合同》而享有的对亨美商贸的债权承担最高额连带保证责任。依据上述约定，长城资产河北分公司请求上述保证人对亨美商贸的债务承担连带清偿责任的主张，符合合同约定和法律规定。保证人李长江、张荣花、张立存、云淑玲在承担了上述保证责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》的规定向亨美商贸追偿。 抵押人抵押物租金收入优先用于归还民生银行敞口授信，否则民生银行授信提前到期，民生银行抵押人和承租人签订三方协议约定因借款人在民生银行授信违约，承租人应按照租赁合同约定给付租金，接到民生银行通知后，同意将租金直接付至借款人在民生银行开立的账户直接用于扣收还贷。《（房地产）抵押财产清单》列明的抵押财产包括：坐落于唐山市古冶区林西新林道南侧的房产和土地使用权[房产证号为：唐山市房权证古冶区字第林7207号；土地使用权证号为：冀唐国用（2002）第6074号、冀唐国用（2008）第4978号、冀唐国用（2008）第6556号]。 关于抵押权实现的问题。民生银行唐山分行作为抵押权人与抵押人李长江、张荣花签订了《最高额担保合同》，李长江、张荣花提供了房产和土地使用权等财产作为抵押，并办理了抵押登记，抵押权人有权对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款在担保债权范围内享有优先受偿的权利。本院对长城资产河北分公司要求实现抵押权的诉讼请求予以支持。 综上所述，原告长城资产河北分公司的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条规定，判决如下： 一、被告唐山亨美商贸有限公司应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国长城资产管理股份有限公司河北省分公司借款本金2400万元和利息、罚息及复利（其中自2015年10月21日起2016年6月29日以2400万元为基数按照《流动资金贷款借款合同》约定计收利息及复利，应扣除2015年10月21日后被告唐山亨美商贸有限公司支付的利息6356.98元；自2016年6月30日起偿清之日止以2400万元为基数按照《流动资金贷款借款合同》约定计收逾期罚息，逾期罚息不再计收复利）。 二、被告李长江、张荣花、张立存、云淑玲对被告唐山亨美商贸有限公司在本判决中的上述第一项还款义务承担连带清偿责任，被告李长江、张荣花、张立存、云淑玲在实际承担保证责任后有权向被告唐山亨美商贸有限公司追偿。 三、原告中国长城资产管理股份有限公司河北省分公司有权对李长江、张荣花所有的坐落于唐山市古冶区林西新林道南侧的房产和土地使用权[房产证号为：唐山市房权证古冶区字第林7207号；土地使用权证号为：冀唐国用（2002）第6074号、冀唐国用（2008）第4978号、冀唐国用（2008）第6556号]行使抵押权，即有权对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿的权利。 四、驳回中国长城资产管理股份有限公司河北省分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 本案案件受理费208823.4元、保全费5000元，共计213823.4元，由原告中国长城资产管理股份有限公司河北省分公司负担2088.23元，被告唐山亨美商贸有限公司、李长江、张荣花、张立存、云淑玲负担211735.17元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省高级人民法院。 审判长  徐志辉 审判员  孙 丰 审判员  刘 岩 二〇二〇年二月二十日 书记员  胡 琛