广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初46789、46790号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道49号敦煌大厦1栋8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人：牛勇，董事长。委托诉讼代理人：李国锋，广东深信律师事务所律师。委托诉讼代理人：周珏，广东深信律师事务所实习律师。被告：葛东仁等人（详见附表一）。上列原告诉各被告借款合同纠纷二案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年12月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李国锋、周珏到庭参加诉讼。各被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。各案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求1.解除原告与被告（见附表一）订立的《贷款合同》；2.被告偿还原告贷款本金；3.被告向原告支付逾期费用（逾期费用均暂计，以本金为基数，按照年利率24%的标准，暂计日期见附表一）；4.被告向原告支付律师费5000元；5.各案诉讼费、财产保全费、担保费由被告承担。事实和理由：两案被告向原告申请信用贷款并签订《贷款合同》用于家庭消费或经营周转。原告在签订合同后将贷款发放至指定账户，合同期内各被告未依照合同约定及时偿还借款，已构成违约。两案被告均未提交书面答辩状及证据，庭审时缺席。经审理查明，原告主张原告（贷款人）与各被告（借款人）通过“世联金融”电子面签APP程序，签订《贷款合同》。合同约定两案被告向原告申请个人信用借款用于家庭消费或经营周转（贷款本金详见附表二），贷款起始日为贷款人放款日，贷款按月计息，借款人就合同项下的贷款向贷款人支付贷款手续费（金额详见附表二），借款人授权贷款人将手续费在发放贷款前扣除，扣除后剩余金额发放至借款人指定放款账户/由借款人在贷款发放前自行转账至还款接收账户或授权贷款人在指定账户进行划扣，同时对贷款期限、月利率、还款日期、还款方式（详见附表二）作出约定；以放款日为其他各月的固定还款日，每一个月为一个还款期，各案期数详见附表二；如遇中国人民银行贷款基准利率上调的，借款期限在一年以内（含一年）的，执行原告合同利率直至借款到期日，借款期限在一年以上的，贷款人有权对贷款月利率进行相应上浮，即中国人民银行同期基准利率每调升50个基点（0.5%）时，本合同贷款利率相应上调50个基点（0.5%）；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金；借款人未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和与借款人之间其它合同项下未偿还的借款和其它融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其它费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之一计收逾期利息；本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，贷款人有权按应还本金计收罚息，罚息率为每日千分之一；若借款人未能按时足额还款，借款人承担贷款人实现债权过程中所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。签署页记载了合同签订时间（详见附表二）。上述贷款合同签订后，原告向各案被告发放了合同项下的贷款（发放贷款时间及金额见附表二，原告发放贷款时扣除贷款手续费），后各案被告未依约还款。原告主张以尚欠本金为基数按年利率24%计算逾期费用。另查，原告与深圳市电子商务安全证书管理有限公司于2017年8月10日签署了《数字证书采购协议》，约定深圳市电子商务安全证书管理有限公司为原告提供数字证书产品及相关配套设备集成开发服务、电子签章服务；为原告提供合法的认证报告。深圳市电子商务安全证书管理有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2019年11月21日，深圳市电子商务安全证书管理有限公司分别出具《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》、《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》，载明：原告向该公司申请对涉案贷款合同的电子签名及数据电文是否被篡改进行校验，验证结果为数字电文自签名后未被篡改。再查，根据原告提供的家圆云贷电子面签操作指引，原告工作人员登陆“世联金融”电子面签APP，先对客户身份真实性进行核实（查看身份证原件、用身份证验证器验证并拍照上传、以发送验证码方式验证手机号等），最后生成贷款合同、借据等电子文档，借款人阅读后在平板电脑上签名并进行合影。所有文件上传云贷系统，系统在后台对客户签名进行认证。以上事实有原告提交的贷款合同、借据、付款回单、委托银行代收款协议书、家圆云贷电子面签操作指引、关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告及附件光盘、深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告、数字证书采购协议、还款记录、合作协议、发票、诉讼保全责任保险业务合作协议及补充协议等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告提交了贷款合同打印件及深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具的验证报告及附件光盘（内含所验证的合同电子版），验证报告显示相关数据电文自完成签名后未被篡改，且合同约定的贷款金额扣除相关手续费后与原告发放的贷款金额一致，在没有相反证据的情况下，本院依法确认涉案贷款合同的真实性。原告与各被告签订的《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。各被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及被告还款金额的主张。各被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求解除贷款合同（其中46789号案件至庭审时涉案贷款合同已因借款期限届满而自然解除，原告请求判令合同解除已无必要，故本院对此不作判项处理），亦有权要求两被告偿还贷款本金及支付涉案贷款合同约定的不违反法律规定的利息、罚息、逾期利息等费用，并有权要求两案被告赔偿因其违约给原告造成的损失。关于各案贷款本金。《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在发放贷款时扣除了贷款手续费，但未举证其收取贷款手续费的事实依据，属于变相提前扣除利息的行为，故本院认定贷款发放本金为扣除贷款手续费的金额（详见附表二）。本院认定被告实际尚欠本金为原告实际放款金额减去原告主张的被告已还本金数额（详见附表三）。关于逾期费用。逾期费用起算日应为各案被告未还款的该期还款日的次日，原告主张两案被告应自逾期费用起算日（见附表三）起以尚欠本金为基数按年利率24%支付逾期费用，未违反法律法规的规定及合同约定，本院予以支持。关于律师费及保全担保费损失。系原告为实现债权发生的合理费用，原告请求各被告支付律师费、保全担保费有合同依据，但其中关于律师费原告仅提交了关于实际支出2000元律师费的证据，其余金额原告并未举证已实际发生相应损失，故本院对原告相关主张中有证据支持的部分予以支持（具体金额详见附表三）。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告深圳市世联小额贷款有限公司与46790号案被告任雅君签订的《贷款合同》；二、两案被告（详见附表三）应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司偿还贷款本金、利息及逾期费用（逾期费用以尚欠本金为基数，按年利率24%计付至实际清偿之日止，本金数额、利息数额、逾期费用起算日期详见附表三）；三、两案被告（详见附表三）应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付律师费、担保费损失（具体金额详见附表三）；四、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费、保全费（均已由原告预交），原被告负担情况详见附表三）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 李    洁人民陪审员 周  伟  斌人民陪审员 易    辉二〇二〇年二月二十八日书 记 员 韩献珑（代）