江苏省泰兴市人民法院民 事 判 决 书(2019)苏1283民初8541号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰州分公司，住所地泰州市海陵区凤凰东路80号。负责人：王晓文，总经理。委托诉讼代理人（特别授权）：许珍平，江苏诺凡律师事务所律师。被告：谢兆贯，男，1971年7月3日生，汉族，住泰兴市。原告中国人民财产保险股份有限公司泰州分公司（以下简称人民保险泰州公司）诉被告谢兆贯保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月24日受理后，先依法适用简易程序，于2019年11月1日公开开庭进行了审理，后依法组成合议庭，于2020年1月16日公开开庭进行了审理。原告人民保险泰州公司的委托诉讼代理人许珍平到庭参加诉讼，被告谢兆贯经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告人民保险泰州公司提出诉讼请求：一、判令被告支付给原告代偿款人民币129786.38元、尚欠保费人民币7902.30元及违约金（以137688.68元为基数，按年利率24%计算自2019年4月29日起至实际给付之日止）。二、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：被告谢兆贯在2018年6月5日与华夏银行股份有限公司泰州分公司签订《个人保险保证借款合同》，以华夏银行股份有限公司泰州分公司为被保险人向原告投保，原告依约出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》。华夏银行股份有限公司泰州分公司依约定向被告提供借款人民币150000元。后被告未完全依照合同约定偿还银行借款本金和利息，也没有向原告支付保费，原告于2019年3月29日依约定代偿还银行借款本金、利息、逾期罚息等共计人民币129786.38元，另被告至今尚欠原告保费7902.3元及因违约产生的违约金。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望支持原告的诉讼请求。原告为支持其诉讼请求，先后提交下列证据：证据一，个人保证保险借款合同、借款凭证各一份。证据二，个人信用贷款保证保险保险单（原件、抄件各一，二者部分内容不一致）、个人信用贷款保证保险投保单各一份。证据三，华夏银行个人账户明细账单（截止到2019年3月29日）、代偿债务确认书各一份。证据四，保险业务收付查询单。证据五，个人消费信贷保证保险承保须知、个人信用贷款保证保险投保人声明书。证据六，《中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》（保监许可[2014]947号）。原告提交的以上证据，均已经公开庭审质证。被告谢兆贯未提交答辩状亦未举证。审理中，针对原告提交的个人信用贷款保证保险保险单中原件与抄件部分内容不一致的情形，以及约定保险费费率的依据等，经本院函询，原告补充提交书面说明一份，亦已经公开质证。本院经依法审查，对以上原告提交证据予以认证并在卷佐证。经审理查明，2018年5月25日，被告谢兆贯以从事建筑劳务分包为由，签署个人信用贷款保证保险投保单一份，申请贷款人民币300000元。2018年5月28日，原告出具个人信用贷款保证保险保险单一份，载明“按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，投保人谢兆贯，被保险人华夏银行股份有限公司泰州分行，贷款金额人民币150000元，保险费94827.60元，保险金额人民币165873.54元，赔偿等待期80天，保费费率1.588%/月，保险费每月缴付2634.10元；特别约定（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2018年6月1日，被告签收个人消费信贷保证保险承保须知，并签署个人信用贷款保证保险投保人声明书，其中，承保须知载明“项目：（贷款）期限36期，投保类型：个人信用保证保险，贷款金额：150000元，人保财险每月保费（委托银行代扣）2634.07元，银行每月还款本息4607.6元，合计每月实际还款金额7241.67元”。2018年6月5日，被告（甲方）与华夏银行泰州分行（乙方）签订个人保险保证借款合同一份，其中关于贷款细节的约定部分载明“贷款用途：房屋装修，贷款金额人民币150000元，贷款期限36个月，自2018年6月5日始至2021年6月5日止，年利率6.65%，甲方已经在人民保险泰州公司投保了个人贷款保证保险，等等”。同日，华夏银行泰州分行发放贷款150000元，被告签收贷款发放回单。后自2018年7月5日起，被告每月按约偿还银行贷款，并通过银行代扣方式向原告交纳保费2634.10元，共计6期次，截止2019年1月5日，银行帐面显示被告应还款借款本金余额127025.66元，其后因被告未再按期还款，经债权人华夏银行催促，原告于2019年3月29日清偿了借款本金127025.66元、贷款利息2588.13元、逾期罚息172.59元，合计129786.38元。原告在代为清偿银行借款本息后，径向被告追偿未果，遂具状持前述请求和理由诉至本院。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。民事主体依法享有债权，债务应当清偿。保证人承担保证责任后，有权依法向债务人追偿。从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。案涉保证保险合同关系，既非一般的财产损失保险，亦非一般的责任保险，保险合同中约定的被保险人是未提前参与保险合同订立的贷款人银行，约定的保险利益是关于借款本金、利息及逾期利息等的债权受偿权，保险合同的实质是为后订立的借款合同设定担保，原、被告间既有保险人与投保人的保险关系，也有共同与贷款人银行所形成的借款担保关系，根据本案的实际情形，原、被告间不存在所谓向第三者行使代位赔偿请求权的事实基础，而仅存在原告履行借款保证责任前提下向债务人即被告行使追偿权的情形。针对原告的诉讼请求，逐一分析如下：（一）原告作为保险人，在被告未按借款合同按期还款即约定的保险事故发生时，依保险合同约定，向被保险人即贷款人银行支付了保险金，保险金的组成，包括借款本金、利息和逾期利息，同时，原告亦已履行了借款合同保证人的还款责任，基于担保法的规定，原告即依法取得对借款合同债务人的追偿权。（二）经营保险业务，应当依法接受监督管理。原、被告间订立保险合同，除要遵循自愿、合法、等价有偿原则，更应符合保险法的特别规定。参照《中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》（保监许可[2014]947号）的有关规定，备案的三年期保险费基准费率为18.53%，保费标准一般应不超过该上限，如涉及费率调整的，必须在经过审核同意的费率调整系数区间内，且须按个人信用等级、个人信用评分、借款人工作稳定性、家庭稳定性、借款人还款能力、还款方式、免赔率、贷款用途、历史赔付情况、渠道（手续费水平）等多种不同情形，加以区分确定。案涉保证保险合同部分条款中，所约定的月费率达到主合同借款利率的近三倍，三年期总保费费率达57.168%，远高于保监会批复的费率上限，且十分离谱，被告作为借款人在一次借款活动中，既要支付借款合同约定的借款利息，也要支付保证保险合同约定的高昂的保险费，实际需按月给付的借款利息与保险费之和已超出民间借贷利息的司法保护界限，无论是否出于被告签订合同时疏于注意，抑或是出于被告对个人信用贷款保证保险概念、性质等的重大误解，单从绑定被告繁重还款义务且于法无据的角度看，都与设定个人信用贷款保证保险险种的初衷严重相悖，既不利于体现对合同各方当事人合法权益的平等保护，亦不利于保险市场秩序的建立和维护，不利于保险关系、保险产业健康发展，且原告未能举证证明关于月费率、费率调整系数等保费构成要素确定的依据及其正当性，致不能排除原告方经办人员存在违法违规行为的合理怀疑，故保险合同关于月费率的约定，超出保监会批复确定的费率上限的部分应依法确认为无效。参照保监会批复第十条关于保险期间、第二十一条关于赔偿保险责任范围内损失等的相关规定，按保监会三年期基准费率标准计算自保险责任开始之日起至原告代为提前还清银行贷款本息之日止（保险期间结束之日为2019年3月29日），确定被告应承担的保费为7684.09元（165873.54元*18.53%/36个月*9个月），因被告实际已支付原告的保费为15804.6元（2634.10元*6个月），对原告已超额受偿的保费8120.51元（15804.6元-7684.09元），应予抵扣，故被告最终应予承担的清偿责任确定为121665.87元（129786.38元-8120.51元）。（三）被告既未按期偿还金融借款，在原告履行保证责任代为清偿尚欠借款本息后，又未及时向原告清偿，亦有失诚信，依法应承担违约责任，承担违约责任的方式，可以是赔偿原告实际遭受的损失，也可以是给付违约金，但保证保险保险单中约定的违约金标准（所谓特别约定），即以尚欠款项为基数按每日千分之一计算违约金，亦不符合有关法律规定，故以年利率24%标准计算确定被告应承担的逾期利息损失为宜。被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，是对其诉讼权利的放弃，本院依法可以缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第四条、第五条、第九十五条第一款第二项、第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条的规定，判决如下：一、被告谢兆贯于本判决生效后二十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司泰州分公司代偿款人民币121665.87元（已抵减被告多支付的部分保险费），并给付按年利率24%标准计算自2019年3月30日起至实际清偿之日止的逾期利息。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰州分公司的其他诉讼请求。案件受理费3054元，原告负担354元，被告谢兆贯负担2700元（对此款，因原告已预交3054元且同意垫付，被告应于本判决生效之日起二十日内一并加付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  严洪斌人民陪审员  徐正林人民陪审员  申 蓉二〇二〇年二月二十六日书 记 员  朱 菲附：本案引用有关法律《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第九十五条第一款第二项财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。第三款保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百五十二条判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括：（一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由；（二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由；（三）判决结果和诉讼费用的负担；（四）上诉期间和上诉的法院。判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。