重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初14986号原告：重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行，住所地重庆市渝中区新华路142号，统一社会信用代码9150000067614328XH。负责人：胡保卫，行长。委托诉讼代理人：潘红阳，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈浪，重庆索通律师事务所律师。被告：伍小如，女，1986年12月20日出生，汉族，住四川省隆昌县。被告：唐勋臣，男，1982年12月22日出生，汉族，住四川省隆昌县。原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行（以下简称重庆农商行渝中支行）与被告伍小如、唐勋臣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月15日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行渝中支行的委托诉讼代理人潘红阳、陈浪到庭参加诉讼，被告伍小如、唐勋臣经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。重庆农商行渝中支行向本院提出诉讼请求：1.判决伍小如、唐勋臣立即偿还重庆农商行渝中支行截至2018年5月20日的本金98676.48元、利息20755.65元、费用96364.06元（包含滞纳金2195.65元，违约金94168.41元）；2.判决伍小如、唐勋臣立即偿还自2018年5月21日起至贷款本息结清之日止的利息及违约金（其中利息以未偿还的贷款本金为基数，按照日万分之五计算，违约金以未偿还最低还款额为基数，按百分之五计算）；3.判决本案律师费8000元、公告费300元、诉讼费由伍小如、唐勋臣承担；4.判决重庆农商行渝中支行对伍小如名下车牌号为xxx的凯迪拉克牌小型轿车享有抵押权，在伍小如、唐勋臣不清偿上述债务时，重庆农商行渝中支行有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实与理由：2014年12月5日，伍小如向重庆农商行渝中支行申请办理江渝捷分卡，对《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》《重庆农村商业银行信用卡章程》进行了阅读并同意该约定。2015年1月28日，重庆农商行渝中支行与伍小如签订《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定重庆农商行渝中支行向伍小如授信19.7万元信用额度；伍小如向重庆农商行渝中支行申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”，分期总金额19.7万元，分期期数36期，分期手续费费率9.6%；伍小如以其所有的车牌号为xxx的凯迪拉克牌小型轿车对上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。嗣后，重庆农商行渝中支行按约发放了贷款，但伍小如并未按期还款。唐勋臣是伍小如配偶，前述债务发生于夫妻关系存续期间，应当对伍小如的前述债务承担共同还款责任。伍小如、唐勋臣未到庭发表答辩意见。重庆农商行渝中支行围绕其诉讼请求依法向本院提交了《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》《信用卡章程》《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》《法律事务委托合同》《江渝捷分卡申请表》、汽车登记信息、结婚证复印件、结婚登记档案、重庆农商行汽车分期客户划款明细表、特种转账贷方传票、信用卡历史交易明细查询、贷款提前到期提示书、贷款提前到期通知书、EMS回单、收款回单、重庆增值税专用发票，前述证据符合证据的法定条件，证据之间相互印证，且与本案事实具有关联性，本院依法予以采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本案查明的事实如下：2014年12月5日，伍小如向重庆农商行渝中支行申请江渝捷分卡信用卡并在《江渝捷分卡申请表》上签字，合约约定，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，在最后还款日前还款的，享受从记账日到还款日期间的免息待遇，持卡人在最后还款日（含当日）前未足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按照日万分之五计收利息，按月计收复利，同时有权就最低还款额未偿还部分收取5%，最低10元的滞纳金。2015年1月28日，重庆农商行渝中支行与伍小如签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定贷款用途为购买指定型号车辆；分期总金额为197000元，分期期数36期，分期手续费费率为9.6%；还款方式为等额分期还款，每期偿还款项为5472.22元；重庆农商行渝中支行一次性收取汽车分期手续费18912元，一次性计入伍小如的首期账单最低还款额；伍小如逾期两期以上未全额偿还应还款项的，无须经重庆农商行渝中支行通知或催告，伍小如的汽车分期款项视为全部到期；因伍小如未依约还款导致重庆农商行渝中支行支出的律师费、诉讼费等追索债权的费用均由伍小如承担。同日，重庆农商行渝中支行与伍小如签订《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》，约定《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》为本合同的主合同，伍小如以其所有的车架号为XXX的凯迪拉克牌小汽车对主合同产生的债务提供抵押担保，担保的范围包括主债权、利息、复利、罚息、违约金及实现债权支付的律师费等。唐勋臣在“抵押财产共有人”处签字。2015年4月27日，重庆农商行渝中支行与伍小如就前述抵押车辆办理了抵押登记手续。2015年2月3日，重庆农商行渝中支行依约发放全部贷款，伍小如从2016年11月20日开始逾期，截至2018年5月20日，尚欠本金98676.48元，利息20755.65元，费用96364.06元（包含滞纳金2195.65元，违约金94168.41元）。另查明，伍小如与唐勋臣于2013年11月8日办理结婚登记手续，系夫妻关系。还查明，重庆农商行渝中支行为追索本案债权，委托重庆索通律师事务所提起诉讼，产生律师费8000元。本院认为，《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》是当事人真实意思表示，关于贷款本金、分期手续费、利息及贷款提前到期的约定未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按合同约定履行各自的义务。重庆农商行渝中支行按照合同约定向伍小如发放贷款本金197000元，伍小如从2016年11月20日开始逾期，至今已经超过两期，且截至2018年5月20日，贷款已全部到期。重庆农商行渝中支行主张截至2018年5月20日的贷款本金98676.48元、利息20755.65元，自2018年5月21日起至贷款本息结清日止的利息符合合同约定，本院予以支持。关于重庆农商行渝中支行主张的滞纳金及违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条，自2017年1月1日起正式取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但重庆农商行渝中支行与伍小如并未对违约金达成新的条款，同时，《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》约定逾期还款利息为日利率万分之五，《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》约定分期手续费费率为9.6%，利息和手续费之和已经较高，综上本院酌情对重庆农商行渝中支行主张的滞纳金及违约金均不予支持。关于重庆农商行渝中支行主张的律师费，双方合同约定因伍小如未依约还款导致重庆农商行渝中支行支出的律师费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用均由伍小如承担，本案律师费也并未过高，因此该主张本院予以支持。关于重庆农商行渝中支行主张其对案涉车辆享有优先受偿权的问题，伍小如自愿以其名下的车架号为XXX的凯迪拉克牌小汽车对主合同产生的债务提供抵押担保，并办理了登记，重庆农商行渝中支行有权对该抵押物享有优先受偿权。关于重庆农商行渝中支行主张唐勋臣就上述债务承担连带清偿责任的问题，因唐勋臣与伍小如系夫妻关系，该笔债务发生在夫妻关系存续期间，且唐勋臣在《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》抵押财产共有人声明部分“抵押财产共有人”处签字，则说明唐勋臣知晓并认可伍小如向重庆农商行渝中支行贷款、抵押的事项，同时伍小如贷款的用途为购买机动车，该债务用于家庭共同生活，属于夫妻共同债务，因此重庆农商行渝中支行主张唐勋臣承担共同清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：伍小如、唐勋臣于本判决生效之日起十日内向重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行返还借款本金98676.48元及相应的利息（截至2018年5月20日的利息20755.65元；自2018年5月21日起至本息付清日止，利息以尚欠本金98676.48元为基数，按照日万分之五计算；利随本清）；伍小如、唐勋臣于本判决生效之日起十日内向重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行律师费8000元；重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行有权在上述第一项、第二项债权范围内，就伍小如提供的车架号为XXX的凯迪拉克牌小型轿车享有优先受偿权；驳回重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4740元，公告费300元，合计5040元，由伍小如、唐勋臣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  乔小勇人民陪审员  孙 利人民陪审员  曾孔芬二〇二〇年二月二十四日法官 助理  吴高杰书 记 员  范亦仙