湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初479号原告：李金龙，男，1958年1月19日出生，汉族，住湖南省长沙市芙蓉区。委托诉讼代理人：朱运继，湖南众议律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司长沙中心支公司浏阳高新区营销服务部。住所地浏阳高新技术产业开发区永福路教建新都汇****112、113，****。负责人：刘星剑。委托诉讼代理人：邹毅，湖南鼎忠律师事务所律师。原告李金龙与被告中国平安财产保险股份有限公司长沙中心支公司浏阳高新区营销服务部（以下简称保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告李金龙委托诉讼代理人朱运继、被告保险公司委托诉讼代理人邹毅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李金龙向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告向原告支付理赔款105000元；2.本案诉讼费用由被告承担。被告保险公司的主要辩解意见：1.涉案车辆没有在被告保险公司处投保发动机涉水损失险，因此涉及到发动机进水后导致的损失，被告保险公司不予理赔；2.在2019年6月21日事故发生时，被告保险公司工作人员勘验过现场，因涉案车辆除发动机进水导致的损失外，其电路及线路维修和内饰的清洁属于车损险理赔范围，故被告保险公司对该部分损失已经给予了29664.14元的赔偿（包括施救费）。本院经审理认定如下事实：2019年1月9日，原告李金龙为其所有的湘Ａ×××**小型轿车在被告保险公司处投保了商业险，李金龙投保的商业险的险种为：机动车损失险，保险金额为630700元；机动车第三者责任险,保险金额为1000000元；同时还投保了玻璃单独破碎险（进口玻璃）、指定修理厂险，保险期间为自2019年2月7日0时起至2020年2月6日24时止。《机动车综合商业保险条款（2014版）》第一章机动车损失保险的第六条写明：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；……”；第十条写明：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（八）发动机进水后导致的发动机损坏”。原告李金龙称从未见过该条款，被告保险公司也未就该免责条款尽到提示和说明的义务；被告保险公司对此予以否认，陈述涉案保单系电子保单，并提交了《中国平安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险投保单》（电子保单），该保单在投保人声明处写明：“……2.本投保人确认已收到了《机动车综合商业保险条款（2014版）》、《平安法定节假日驾乘人员个人意外伤害保险条款》、《平安驾乘人员意外伤害保险条款》，且贵公司已向本投保人详细介绍了条款内容，特别就保险条款中免除保险人责任的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明，本投保人对免除保险人责任的条款的概念、内容及其法律后果，均因保险人的明确说明已完全理解，并同意投保；……5.贵公司已就保单形式的含义、使用方式、注意事项向本人进行告知，相关责任自己承担，本人确定保单形式为电子保单”，该保单投保人签名处有“李金龙”三字的电子签名。原告李金龙称涉案商业保险系其委托保险公司业务员代为办理，其并未在“投保人签字”处签名，所有的操作都系保险公司业务员代为操作。2019年6月21日，原告李金龙驾驶涉案湘Ａ×××**小型轿车行驶至浏阳市，因下暴雨路面积水，原告李金龙驾驶车辆过水坑时车辆熄火，造成车辆受损的道路交通事故。事故发生后，被告保险公司及时派工作人员勘验了现场，事后，涉案车辆被送至浏阳美宝行汽车销售服务有限公司进行修理。2019年9月27日，浏阳美宝行汽车销售服务有限公司出具《维修结算单》，记载涉案车辆的修理费用为130164.14元，原告李金龙及被告保险公司均对该修理费用的金额予以认可；之后，原告李金龙自行缴纳了105000元修理费用，被告保险公司支付了25164.14元修理费用、并支付施救费用等，共计支付29664.14元。此后，原告李金龙向被告保险公司申请理赔，被告保险公司以涉案车辆没有在被告保险公司处投保发动机涉水损失险为由拒绝理赔，原告李金龙遂诉至本院。本院认为，本案的争议焦点为被告保险公司是否应当承担赔偿责任。原告李金龙为其所有的湘Ａ×××**小型轿车向被告保险公司投保商业险，并缴纳保险费用，被告保险公司同意承保，并为原告李金龙办理保险手续后，原告李金龙与被告保险公司之间的保险合同关系依法成立并合法有效，原告李金龙和被告保险公司都应当根据约定全面履行自己的义务。被告保险公司辩称发动机进水导致的损坏属于涉水险的理赔范围，而原告李金龙没有投保涉水险，本院认为，依据《机动车综合商业保险条款（2014版）》第六条第（四）项的规定，保险公司承担责任的条件为:一是造成保险事故的原因系暴雨；二是保险事故的后果是被保险机动车受损。经庭审查实，本案被保险车辆因事故受损，且该损坏系暴雨造成；本案中，原告李金龙在暴雨中驾驶车辆不违反保险合同约定和法律规定，被告保险公司也没有提供证据证明其违反了安全保障义务，故驾驶人驾驶被保险车辆在暴雨中涉水行驶属于正常使用保险车辆的范围，即原告李金龙对本次保险事故的发生在主观上并无故意或重大过失等情形存在；同时，《机动车综合商业保险条款（2014版）》第六条第（四）项和第十条第（八）项存在责任承担竞合问题，其规定的“暴雨、洪水责任”和“进水免责”两种情形同时出现，导致在事实同一的情况下责任承担相异，存在矛盾，根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定，格式条款产生争议时，应作出不利于格式条款提供方的解释，即本案中应将暴雨、洪水导致的发动机损失确定为保险责任范围，故本案被保险机动车受损完全符合机动车损失保险的保险条款约定的保险赔偿范围，被告保险公司应按约定承担保险赔偿责任。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，保险合同中规定有保险责任免除条款的，保险人应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生法律效力。被告保险公司认为原告李金龙在记载有“本投保人确认已收到了《机动车综合商业保险条款（2014版）》，且贵公司已向本投保人详细介绍了条款内容，特别就保险条款中免除保险人责任的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明”的电子保单中进行了签字即视为其认可被告保险公司对免责条款进行了说明，本院认为，该电子保单上的条款亦为被告保险公司因重复使用而预先拟定并在订立合同时未与对方协商的条款，属于格式条款，被告保险公司并未举证证明其对原告李金龙就该条款进行了说明，且该电子保单也未一一列举《机动车综合商业保险条款（2014版）》中免责条款的内容，不能视为被告保险公司对《机动车综合商业保险条款（2014版）》中的免责条款进行了特别提示，因此，《机动车综合商业保险条款（2014版）》第十条第（八）项免责条款不发生法律效力，被告保险公司应承担保险责任。因原、被告双方均对涉案车辆的修理费用予以认可，且被告保险公司亦认可原告李金龙已代为支付了105000元修理费用，故综上所述，原告李金龙请求被告保险公司支付维修费105000元的诉请符合合同约定和法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十四条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：中国平安财产保险股份有限公司长沙中心支公司浏阳高新区营销服务部于本判决生效之日起七日内赔偿李金龙机动车损失险保险金105000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2400元，减半收取1200元，由中国平安财产保险股份有限公司长沙中心支公司浏阳高新区营销服务部负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二〇年二月十八日法官助理李璇书记员李璇(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。2.《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。4.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。