西安市未央区人民法院民事判决书(2019)陕0112民初15422号原告：张昊翔，男，1982年11月25日出生，回族，中石油天然气股份有限公司长庆油田分公司第三采气厂员工，住宁夏灵武市农工商联合处家属区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：昆仑银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市。统一社会信用代码XXXXXXXXXXXXXX3755。负责人：王卫东，行长。委托诉讼代理人：傅深钧，陕西赢弘律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙莉荣，陕西赢弘律师事务所律师。原告张昊翔与被告昆仑银行股份有限公司西安分行(以下简称昆仑银行)金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告张昊翔，被告昆仑银行的委托诉讼代理人孙莉荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张昊翔向本院提出诉讼请求：1、请求确认其与被告所签订编号为XXXXXXXXXXXXX0002的贷款合同中实际贷款金额为49271.42元人民币；2、请求确认其与被告所签订编号为XXXXXXXXXXXXX0002的贷款合同中的贷款利率为12.5%；3、请求判令被告退还其因编号为XXXXXXXXXXXXX0002的贷款合同所支付的贷款利息27.41元；4、请求判令被告在昆仑银行官方网站上及昆仑银行两款手机APP客户端(昆仑直销APP、昆仑银行APP)上向其公开赔礼道歉，且连续赔礼道歉不少于7天；5、本案诉讼费及其因诉讼所产生的交通费972元、住宿费445元由被告承担。事实和理由：2019年7月5日，其通过昆仑银行手机直销银行APP中的真薪贷业务，与被告签订了编号为XXXXXXXXXXXXX0002的借款合同。合同中约定，贷款金额为5.4万元整，贷款期限为12个月，贷款利率为4.5675%的年利率。当日12时09分，其收到昆仑银行短信，告知贷款已由被告发放5.4万元，卡内余额为54489.23元。但其进入昆仑银行手机APP时，发现账户余额仅有49760.65元（原有余额489.23元）少了4728.58元。其电话咨询昆仑银行客服时，得到的答复是卡内余额为54489.23元，可使用余额为49760.65元，少了的4728.58元是第一期连本带息应还的，已被昆仑银行冻结，直到2019年8月5日会被直接划拨走。依据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定，借款的利息不得在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额发还借款并计算利息。其于2019年7月9日通过工商银行分两次向昆仑银行其的账户内转入4600元，用于提前结束与被告关于编号XXXXXXXXXXXXX0002的贷款合同，因此额外支付了被告27.41元。其认为被告在签署该合同时存在欺诈行为，贷款金额是54000元整，但实际到账可使用金额为49271.42元。合同约定的银行利率为4.5675%，而其实际要支付的利率为12.5%，约为合同约定的3倍之多，已违反中国人民银行所公布的贷款利率最高限，故所收取的利息为不当得利。为维护其合法权益，故诉至法院，请求如前所述。被告昆仑银行辩称，1、原告申请贷款5.4万元，其按照原告的申请实际发放贷款数额为5.4万元，原告称该贷款业务有欺诈，其不予认可，合同约定的贷款利率为年利率4.5675%，原告实际占用资金4天，其按约定的贷款利率收取相应的利息，应当受到法律的保护，原告要求其在官方网站及手机APP上进行公开的赔礼道歉以及要求承担诉讼产生的各项费用无法律依据，不应得到法律的支持；2、原告自己下载的昆仑银行APP，再通过APP自行申请的真薪贷业务，该业务是特定客户群，是在昆仑银行有办理工资卡的长庆油田的在职职工，这项贷款业务属于手续简便，利率比较低，专门针对长庆内部职工的一项福利业务，除此之外，其他客户是无权申请的。综上，请求依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据相关证据，本院认定事实如下：2019年7月5日，原告(借款人)通过昆仑银行手机APP与被告（贷款人）签订了编号为XXXXXXXXXXXXX0002的《昆仑银行“真薪贷”个人借款合同》（以下简称合同），合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放金额为人民币5.4万元的直销银行石油职工代发工资消费贷款；贷款期限为12个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率上浮5%，执行年利率为4.5675%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人按等额本息方式偿还借贷本息；借款人与贷款人签订《工资消费贷款账户止付扣划协议书》（详见附件），借款人授权贷款人在所担保贷款本息未还清前，对借款人工资账户按照该笔贷款的还款计划实施全程止付。在还款日，借款人授权贷款人在其全程支付的账户中扣划贷款本息；借款人提前偿还全部或部分贷款的，提前还款部分按照第四条约定的利率和实际占用天数计收利息；借款人提前偿还全部贷款本金的，应结清全部利息。同日，原告（借款人、甲方）还通过手机APP与被告（贷款人、乙方）还签订了《工资消费贷款账户止付扣划协议书》（以下简称协议书）作为借款合同附件，协议书约定：甲方自愿以其在乙方的工资账户（账号：XXXXXXXXXXXXXXX4974）及其账户中的资金为合同号为：XXXXXXXXXXXXX0002的借款合同提供担保，担保金额5.4万元；甲方授权乙方在所担保贷款本息未还清前，对其工资账户按照该笔贷款的还款计划实施全程止付；在还款日，甲方授权乙方在其全程止付的账户中扣划贷款本息；未经乙方的同意，甲方无权对账户中止付额度进行变动；乙方就本协议条款及其规定的甲方的责任、行使权利的限制提请甲方全面、准确地理解，并已按甲方要求做出明确的说明。该笔借款的《还款计划》中显示，被告每月20日还款，共分期十二笔还款，其中第一笔还款金额为4728.58元，其中本金4406.57元，利息322.01元。合同签订后，被告于2019年7月5日按约定向原告账户转入5.4万元，并冻结了第一笔应还款4728.58元。但原告发现账户4728.58元的金额被冻结，提出异议，多次联系被告后，于2019年7月9日提前归还了全部借款54027.41元。经查，被告网站关于“真薪贷”业务流程中，对于借款合同以及协议书条款均进行了合理的提示，原告均进行了确认。经询，被告称原告归还贷款时，超额收取的27.41元为原告实际借款4天的利息。由于双方各执己见，致调解未果。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，原、被告签订的《昆仑银行“真薪贷”个人借款合同》及《工资消费贷款账户止付扣划协议书》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。被告于2019年7月5日向原告账户转款5.4万元，已按合同约定完成了出借义务，而对于被告冻结的4728.58元系被告按还款协议冻结了第一期还款4728.58元，符合双方协议书的约定，故实际贷款金额应为5.4万元。双方借款合同中明确约定了贷款利率为年利率4.5675%，还款方式为等额本息，原告还款时，被告亦是按此要求原告支付了实际借款期间的利息(5.4万元×（4.5675%÷360)×4天=27.41元），该支付并无不妥，故对原告要求确认贷款利率为12.5%以及退还其贷款利息27.41元的请求，本院不予支持。本案中原告称被告存在欺诈行为，但合同签订时，被告已对借款金额、借款利息、借款支付以及每笔还款金额进行了告知，并对相关条款进行了合理的提示，而原告也未能提供证据证明被告存在欺诈以及违约行为，故对原告请求被告赔礼道歉，并支付产生的交通费、住宿费的请求，本院依法亦不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定判决如下：驳回原告张昊翔的全部诉讼请求。案件受理费1067元(原告张昊翔已预交)，现由原告张昊翔负担。如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人或者代表人的人数提出副本上诉于陕西省西安市中级人民法院。审  判  长   汶 辉人民陪审员樊魁元人民陪审员强晓晨二〇二〇年二月五日书  记  员   金智华1