福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽05民终413号 上诉人（原审被告）：李月治，女，1979年12月14日出生，汉族，住泉州市南安市。 被上诉人（原审原告）：厦门市七星通联科技有限公司，住所地厦门市集美区软件园三期诚毅北大街62号109单元0176号。 法定代表人：庄莫毅，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：谢宝兰。 上诉人李月治因与被上诉人厦门市七星通联科技有限公司（以下简称七星公司）追偿权纠纷一案，不服福建省南安市人民法院（2019）闽0583民初8683号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年1月6日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 李月治上诉请求：撤销原判，发回重审。事实与理由：自2017年10月16日至2018年9月1日，李月治如约分期偿还本息计28155元，充分证明李月治有良好的信用，确有按约如期偿还欠款。后因经济状况出现困难，加之前期约定的利率偏高，暂时无力继续按期偿还欠款。李月治前期已偿还28155元，加上案涉的36903.92元代偿款，合计65058.92元，扣除本金50000元，手续费及其它费用计15058.92元，折算年利率高达30.11%，远超法律规定的年利率24%的上限，原审判决李月治偿还七星公司36903.92元适用法律错误，依法应当发回重审。 七星公司辩称，1.李月治向惠安县农村信用合作联社申请的贷款总额为50000元，本金按月分摊支付，按18期付清，即每期(月)应偿还金额为3277.78元(其中分期本金2777.78元，每期手续费500元)，月利率为1%，惠安县农村信用合作联社的规定符合法律的规定。由于李月治逾期未还，七星公司代李月治偿还了36903.92元，其中包含本金27777.76元，手续费6918.29元，罚息2207.87元，符合法律的规定。2.李月治称前期已偿还28155元，加上案涉36903.92元，合计65058.92元，扣除本金50000元，手续费及其其他费用记15058.92元，折算年利率30.11%。李月治的计算方式错误，七星公司是分18期偿还的，折算的月利率是1.25%，年利率为15%，未超过法律规定的24%，符合法律的规定。综上，请求驳回上诉请求，维持原判。 七星公司向一审法院起诉请求：1.判令李月治立即偿还七星公司代偿还给惠安县农村信用合作联社的款项合计36903.92元及支付资金占用期间的利息损失（自2019年2月19日起至款项还清之日止按日万分之五计算，暂计至起诉之日约为人民币3321.35元）总共合计约为40225.27元；2.本案诉讼费用由李月治承担。 一审法院认定事实：2016年7月5日，七星公司向惠安信用联社出具《担保声明书》1份，确认七星公司自愿为通过“七星生活ＡＰＰ”在线申请办理“小康卡”及消费分期服务的所有消费者，即“小康卡”持卡人办理前述业务项下发生的债务提供连带责任保证。2017年9月15日，李月治向商户南安市柳城铁牛建材商行购买箭牌定制橱柜，并向惠安信用联社申领使用信用额度为50000元的“小康卡”1张。《小康卡申请表》上载明：“小康卡”是由惠安信用联社与七星公司联合发行的“万福通”贷记卡，专门为家庭消费，提供消费分期服务；“七星分期”是七星公司旗下的“七星生活”平台专门为“小康卡”和消费分期在线申请而开发的消费在线申请服务；“小康卡”采用电子化审批流程，除填写以下申请表，申领人需要通过七星公司的“七星生活”平台提交电子申请。该申请表附载了贷记卡领用合约及贷记卡章程，对贷记卡的申领、收费、还款及计息、免息还款期、收费标准等内容作出规定。贷记卡领用合约中约定：贷记卡申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，惠安信用联社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且惠安信用联社有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），贷记卡申领人已支付分期付款手续费不作返还；贷记卡免息还款期限最长为56天；对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五。《七星分期用户服务协议》第四条“违约行为及违约处理”约定：用户未按本协议规定按时足额支付应还款即构成违约；由出资方（即惠安信用联社）将消费分期的有关债权全部权益转让给七星公司，七星公司有权要求用户偿还未清偿的分期债务等，并由用户承担七星公司因主张权利所支出的律师服务费、诉讼费用、差旅费等全部费用支出；以合法手段追偿应还款项，并有权要求用户按七星公司代偿金额的日万分之五支付资金占用期间的利息损失，由此引起的一切费用由用户承担。李月治并同意以小康卡申请表所填写的住所地址作为诉讼法律文书的送达地址。惠安信用联社按李月治的申请发放贷款50000元，并将该款项转入商户南安市柳城铁牛建材商行指定收款账户（户主：李志俞，账号：×××48）。该笔贷款由李月治分18期向惠安信用联社偿还，本金按月分摊支付，按18期付清，即每期（月）应偿还金额为3277.78元（其中分期本金2777.78元，每期手续费500元）。李月治消费透支后未能依约还款，仅于2017年10月16日到2018年9月1日共偿还28155元后，尚欠消费分期服务项下的款项36903.92元。七星公司于2019年2月19日向惠安信用联社代李月治偿还尚欠的上述款项计36903.92元。 一审法院认为，李月治向惠安信用联社申领使用“小康卡”，双方之间形成借款合同关系，不违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。李月治未能依约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。李月治尚欠惠安信用联社“小康卡”及消费分期服务项下的款项36903.92元，事实清楚，证据充分，应予认定。根据双方协议约定，李月治未能依约履行分期还款的义务，七星公司代李月治偿还尚欠惠安信用联社的上述款项后，取得追偿权，七星公司诉请要求李月治偿还代偿的款项36903.92并支付自2019年2月19日起至款项还清之日止按日万分之五计算资金占用期间的利息损失，依据和理由充分，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决：李月治应于判决生效之日起十日内偿还七星公司款项36903.92元，并自2019年2月19日起至款项还清之日止按日万分之五计付支付资金占用期间的利息损失。案件受理费806元，减半收取计403元，由李月治负担。 对一审认定的事实，李月治除了认为利息及手续费折算的年利率过高，不符合法律规定外，其余均无异议，对当事人无异议的事实部分，本院予以确认。 二审期间，当事人均未提交新证据。 二审争议焦点为：双方约定的年利率是否符合法律规定？双方当事人对争议焦点的意见与其诉、辩主张基本一致。 本院认为，根据已查明的事实，李月治向惠安县农村信用合作联社申请的贷款总额为50000元，本金按月分摊支付，按18期付清，即每期(月)应偿还金额为3277.78元(其中分期本金2777.78元，每期手续费500元)，月利率为1%，符合法律的规定。由于李月治逾期未还，七星公司代李月治偿还了36903.92元，其中包含本金27777.76元、手续费6918.29元、罚息2207.87元，关于手续费和罚息的计算符合案涉贷款合同的约定。另外，案涉贷款扣除本金50000元后，手续费及其他费用共计15058.92元，贷款分18个月偿还，折算后的年利率未超过24%，符合法律的规定及案涉《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定。原审认定正确。 综上所述，李月治的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审受理费806元，由李月治负担。 本判决为终审判决。 审判长  郑丽阳 审判员  尹立新 审判员  刘志健 二〇二〇年二月二十七日 书记员  黄钰漩 引用的法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。