广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初21034号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号盛景三期A1幢（1座）首层-四层1-5卡，统一社会信用代码91442000668247505C。主要负责人：陈国梁，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：张扬，女，1990年7月4日出生，汉族，身份证住址广东省江门市江海区，被告：谢强，男，1988年2月16日出生，汉族，身份证住址武汉市江夏区，被告：朱雅敏，女，1968年10月2日出生，汉族，身份证住址广东省江门市江海区，被告：张胜利，男，1968年3月15日出生，汉族，身份证住址广东省江门市江海区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告张扬、谢强、朱雅敏、张胜利金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行因被告张扬向辖下机构中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市沙溪支行（以下简称邮储银行沙溪支行）贷款后未能按时还款，被告谢强系保证人，被告朱雅敏、张胜利系抵押人、保证人，故向本院提出诉讼请求：1.解除中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市沙溪支行与被告张扬签订的《个人额度借款合同》；2.被告张扬向原告邮储银行中山分行清偿借款本金123846.53元，暂计至2019年5月23日拖欠利息、罚息1669.66元。上述贷款实际利息、罚息自2019年5月24日起，按《个人额度借款合同》的约定计算至清偿之日止；3.被告张扬支付原告邮储银行中山分行律师费10275元；4.原告邮储银行中山分行对处置被告张胜利、朱雅敏提供的名下位于广东省××江海区××室的抵押物所得价款享有优先受偿权；5.被告谢强、朱雅敏、张胜利对被告张扬的本案债务承担连带清偿责任。庭审中，原告邮储银行中山分行称起诉后被告张扬有部分还款，截至2019年12月30日尚欠借款本金123846.51元，利息5372.55元、罚息2136.48元。被告张扬、谢强、朱雅敏、张胜利经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期限内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：邮储银行沙溪支行。借款人：张扬。保证人：谢强、朱雅敏、张胜利。签约情况：2017年12月1日，张扬与邮储银行沙溪支行签订《个人额度借款合同》（合同编号：44005569217126431348），约定本合同项下授信金额为200000元，额度存续期最长5年，自额度生效日起算，额度内单笔支用借款最长期限为3年；借款人每次提款的借款期限自贷款人将贷款发至借款人放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。2017年12月21日，双方签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，要求支用借款20万元。贷款用途：采购灯饰。贷款金额：1笔200000元。贷款期限：36个月，自2017年12月22日起至2020年12月22日止。约定还款方式：按月等额本息还款法，每月22日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮41%。贷款发放后，如遇基准利率调整，贷款利率自利率调整日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述浮动比例确定。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。违约约定：借款人未按期支付到期未清偿本金、利息及其他费用，贷款人有权宣布债务提前到期并解除合同。律师费用情况：合同约定借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费等）。本案中，邮储银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，双方约定律师费用支付标准为：按基础费用5000元的基础上再按争议标的额分段按比例累加计算收取：5万以下免加收；5-10万（含）：8%；10-50万（含）：5%。为此，邮储银行中山分行支付了律师费10275元，该律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。抵押担保情况：2017年12月1日，邮储银行沙溪支行与朱雅敏、张胜利与签订《个人最高额抵押合同》（编号：44005569317127056204），约定朱雅敏、张胜利愿意以其名下为于广东省××江海区××室的房产为张扬的案涉债务提供200000元的最高额抵押担保；担保范围为债务人在主合同额度存续期间内在合同项下发生的各项信贷业务本金、利息（包括复利和罚息）、债务人应向贷款人支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费等）。该房地产于2017年12月11日办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）江门市不动产证明第1018089号】。保证担保情况：2017年12月1日，邮储银行沙溪支行与谢强签订《最高额保证合同》（编号：44005569617117049213），与朱雅敏、张胜利与签订《最高额保证合同》（编号：44005569617117049212），约定谢强、朱雅敏、张胜利为张扬的案涉债务提供200000元的最高额保证担保，担保范围为债务人在主合同额度存续期间内在合同项下发生的各项信贷业务本金、利息（包括复利和罚息）、债务人应向贷款人支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费等）；保证方式为连带责任保证，贷款人有权要求任一保证人承担全部保证责任；保证期间为主合同约定的债务人履行债务最后期限届满之日后两年止；无论贷款人在主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），贷款人均有权径行要求保证人有限承担保证责任。如贷款人放弃行使其对担保物的担保权，保证人仍应按照合同的约定承担全部保证责任。贷款发放情况：2017年12月22日，邮储银行沙溪支行向张扬指定账户发放贷款200000元。违约欠款情况：借款后，张扬自2019年3月9日起未能按时足额还款。截至2019年5月23日，张扬尚欠借款本金123846.53元、利息1586.44元、罚息83.22元。本案起诉后张扬偿还了部分欠款，截至2019年12月30日，尚欠借款本金123846.51元、利息5372.55元、罚息2136.48元。另查：张扬与谢强系夫妻关系，双方于2015年9月28日登记结婚。又查：邮储银行沙溪支行出具书面声明：邮储银行沙溪支行为邮储银行中山分行的下属分支机构，其同意由邮储银行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案合同中的权利义务。本院认为，邮储银行沙溪支行是邮储银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由邮储银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。邮储银行沙溪支行与张扬签订的《个人额度借款合同》，与朱雅敏、张胜利签订的《个人最高额抵押合同》，与谢强、朱雅敏、张胜利签订的《最高额保证合同》，是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。张扬在借款后未按时偿还借款，已构成违约，邮储银行中山分行依据合同的约定有权解除借款合同，提前收回全部贷款，并有权要求张扬结清利息、罚息。截至2019年12月30日张扬的欠款金额，有邮储银行中山分行提交的系统截屏图等予以证实，张扬没有提供证据推翻，本院予以认定。另，关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。由于邮储银行中山分行已诉请解除合同，故借款利息应计算至合同解除之日即本判决生效之日止，邮储银行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。关于律师费，因合同已约定贷款人因实现债权而发生的律师费由借款人承担，故邮储银行中山分行主张张扬支付律师费10275元的诉讼请求，本院予以支持。张扬的上述欠款债务，有朱雅敏、张胜利提供的位于广东省××江海区××室的房地产作抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。当张扬不履行债务时，邮储银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。另外，谢强、朱雅敏、张胜利为张扬的上述债务提供了最高额连带责任担保，应依约在担保的债权范围内承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案借款债务有朱雅敏、张胜利提供的物的担保，又有保证人谢强、朱雅敏、张胜利提供的保证担保，依照合同约定，邮储银行中山分行有权选择以物的担保或人的保证优先实现债权，故邮储银行中山分行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。张扬、谢强、朱雅敏、张胜利经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市沙溪支行与被告张扬签订的《个人额度借款合同》（合同编号：44005569217126431348）。二、被告张扬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金123846.51元及利息、罚息【截至2019年12月30日欠利息5372.55元、罚息2136.48元；从2019年12月31日起至本判决生效之日止，对未到期本金按贷款利率即全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮41%计算利息，对逾期本金按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算罚息；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率计算】。三、被告张扬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行支付律师费10275元。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行的本案债权在担保债权数额200000元的范围内对被告朱雅敏、张胜利提供的抵押物即位于广东省江门市江海区汇源新苑8幢之一506室的房产【不动产登记证明：粤（2017）江门市不动产证明第1018089号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。五、被告谢强、朱雅敏、张胜利对被告张扬的本案债务承担连带清偿责任；被告朱雅敏、张胜利承担保证责任后，有权向被告张扬追偿。六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3016元（该款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告张扬、谢强、朱雅敏、张胜利负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  张群芳人民陪审员  叶国科二〇二〇年二月十四日书 记 员  阮 铮书 记 员  肖长妍