广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初31312号原告：深圳市前海吉顺信科技发展有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码914403003196695156。法定代表人：李豫江，董事长。委托诉讼代理人：鲁圆，女，1991年11月20日出生，汉族，系该公司员工，住广东省深圳市福田区，委托诉讼代理人：曾丽娜，女，1985年11月16日出生，汉族，系该公司员工，住广东省深圳市宝安区，被告：姬涛，男，1987年10月15日出生，汉族，住河南省武陟县，委托诉讼代理人：王学斌，武陟县永和法律服务所法律服务工作者。委托诉讼代理人：王恒超，武陟县永和法律服务所法律服务工作者。原告深圳市前海吉顺信科技发展有限公司与被告姬涛追偿权纠纷一案，本院于2019年5月15日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月15日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人曾丽娜、被告委托诉讼代理人王恒超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还代偿借款金额18237.2元；2.判令被告向原告支付滞纳金、扣款失败手续费、未归还综合费（包括各期服务费、提前结清服务费等）共计人民币5446.77元，自2018年8月14日计至2018年11月20日止，剩余款项以年利率24％计算至全部款项实际清偿之日止；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告因生产生活需要存在资金需求，于2018年3月14日与原告签订《小额借款服务合同》，原告将被告的融资需求推荐至原告合作方北京凤凰智信信息技术有限公司（以下简称凤凰公司）经营管理的平台凤凰智信，被告与该平台的出借人（即投资人）签订了线上借款协议，约定借款金额为100000元。后被告于2018年3月15日收到借款100000元。借款匹配成功后，被告按约定应向原告支付咨询费、服务费、征信查询费、扣款失败手续费、上门考察费等费用。被告签署的《客户还款计划书说明书》约定其应分24期归还借款，首月偿还7532元，其余每月偿还5446元。被告自2018年8月14日即第5期开始逾期，迄今已逾期4期，原告依照《小额借款服务合同》的代偿条款约定已经为被告代偿逾期金额18237.2元。原告代偿后要求被告还款未归还。有鉴于此，被告逾期偿还借款本息的行为已构成违约，其应立即偿还原告代偿金额，并按照约定向原告支付滞纳金、扣款失败手续费、未归还综合费（包括各期服务费、提前结清服务费等）等费用。综上，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告姬涛答辩称：一、原告不具备主体资格，应依法驳回起诉。根据原告提供的《委托授权书》和《线上借款协议》，可得出以下结论：其授权委托书第四款载明授权凤凰智信代委托人向CFCA（金融认证中心）申请电子签名，生成电子签章，并在借款成功生成《借款协议》、《居间服务协议》、《技术服务协议》时通过平台系统自动加载的方式使用该电子签章，委托人同意并认可受托人在该授权范围内使用电子签章时对上述协议进行确认，相关协议即对委托人发生效力，本案中原告提供《借款协议》中借款人的签字并不是被告的电子签章而是打印形成，所以该《借款协议》对被告不具备合同约束力；二、关于原告提供的《小额借款咨询服务合同》，被告在授权委托书并没有授权原告提供任何咨询服务，按照借款交易习惯，借款文书的签名方式应该有被告授权的签名和电子签章对合同的内容进行确认，本案中，被告的电子签章并未授权在该服务合同中使用确认，所以该合同对被告没有法律效力，应认定无效；三、原告提供的格式委托书对具体委托事项并不明确，夸大授权范围，对本案被告不具有法律效力。原告围绕诉讼请求依法提交了《线上借款协议》、《借款转账凭证》、《委托授权书》、《小额借款咨询服务合同》、《客户还款计划书》、代偿明细、代偿金额转账凭证及《收取还款证明》等证据，本院在庭审中进行了质证。经审理查明，2018年3月14日，原、被告双方签署《小额借款咨询服务合同》，因被告具有短期小额融资需求，原告推荐被告在凤凰公司运营管理的凤凰金融平台网站向出借人匹配借款，并在此过程中为被告提供咨询、办理借款申请、还款管理等服务；若借款匹配成功，原、被告及出借人将共同签署《借款协议》；被告确认借款本金为100000元，借款期限为24期，借款用途为个人日常消费，借款发放至被告绑定的U付账户（开户行：中国银行，户名：姬涛，账号：62×××33）；因原告对借款提供咨询、办理注册、进行调查服务，故咨询费、服务费及相关费用由原告收取；被告同意基于不可撤销的授权向原告聘请或委托的专业第三方服务机构[该协议项下第三方服务机构为凤金数据科技（深圳）有限公司（以下简称凤金公司）]支付技术服务费；服务费从合同签订之日起计算至借款全结清日止，按月收取，由被告在每期还款日与当期借款本息一并缴纳给原告，咨询费在第一期还款日与当期应还款一起一次性收取；扣款失败手续费为20元；被告各期未能足额偿还逾期期间，应向原告支付滞纳金（借款本金余额×0.18%×逾期天数）；被告逾期即未能按期足额向出借人和凤凰平台偿还当期应还本息及各项费用的，被告同意由原告代为偿还，原告代偿后取得代偿款项的债权，有权向被告追偿，被告须向原告支付已代偿的款项、原告应当收取的服务费用和滞纳金；被告每月按照等额本息方式进行还款，并委托原告在合同约定的还款日代收当期应还出借人的借款本息和应付凤凰金融平台综合服务费；双方约定的还款账户户名：深圳市前海吉顺信科技发展有限公司，开户行：中国建设银行股份有限公司深圳石厦支行；账号：44×××16。同日，被告以电子签名方式签署了《授权委托书》，授权凤凰公司以其名义在凤凰金融平台开立注册账户；代其向北京银行申请网络交易资金存管账户，并代为递交有关申请文件，并发出相关指令；在凤凰智信平台发布、变更其借款相关信息；代其向CFCA申请电子签名，生成电子签章，并在借款成功生成《借款协议》、《居间服务协议》和《技术服务协议》时通过平台系统自动加载的方式使用该电子签章，其本人同意并认可受托人在该授权范围内使用电子签章对上述协议进行确认的，相关协议即对其本人发生效力，其本人同意受上述协议相关内容的约束；通过凤凰公司独立运营的凤凰智信平台保管电子文本形式的《借款协议》、《居间服务协议》和《技术服务协议》；授权凤金公司可以向其他信息服务机构查询其本人的个人信用信息数据；委托期限自签署之日起至《借款协议》、《居间服务协议》、《技术服务协议》项下本人的义务全部履行完毕之日止。同日，被告亦以电子签名形式签署《客户还款计划说明书》，确认每期还款额5446元，首期还款加收咨询费、征信查询费及上门考察费（如有）合计为7512元，还款日为每月14日。2018年3月15日，原告（丙方）与被告（乙方）及平台出借人（甲方）以电子签章的形式签署了协议编号为QHJS-180315-1947的电子《借款协议》，约定：借款本金100000元，借款期限为24期，起息日为2018年3月15日，还款方式为按月等额本息，借款利率8.8％。在逾期情形下，乙方除应按协议约定支付利息外，还应自借款逾期之日起每日额外支付相当于该协议第二条约定的所有剩余未偿还的本金和利息总额之和的万分之六的逾期罚息，直至相关逾期款项清偿为止。同时，该协议成立需同时满足如下条件：1、本协议经甲方通过凤凰智信平台页面点击确认，并经乙方、丙方使用电子签章签署；2、乙方设定的借款总额在筹集期已全部筹集完成；3、凤凰智信平台根据最终撮合结果生成协议各方信息、第二条与本协议附件信息及协议签订日期信息等要素，且本协议可在凤凰智信平台查询且不可修改；当且仅当满足上述条件时，本借款协议成立。该合同附件2《还款详情表》列明被告应自2018年4月15日起每期偿还本金4559.68元，每月15日还款，最后一期2020年3月15日偿还本息4550.84元。同日，凤凰公司向被告尾号7833的卡号发放借款100000元。本院认为，被告因融资需求通过原告推荐在涉案凤凰金融平台借款，并签署了《小额借款咨询服务合同》、《授权委托书》等相关电子文本合同，授权凤凰公司、凤金公司为其开设注册、形成电子签章进行借款使用，并确认据此形成《借款协议》、《居间服务协议》、《技术服务协议》等效力及带来的法律后果，因此，上述协议均为各方当事人真实意思表示，且未违反法律法规强制性规定，合法有效，各方应按照合同约定履行义务、享受权利。被告否认原告的主体资格，认为其签署的系电子签章，且为格式合同，授权不明确，原告提供的协议中被告签名均为打印形式，并非电子签章，相关协议对被告不应具有约束效力，对此，原告提交的协议均为电子文本的打印件，系电子签章的书面文本形式，实质与电子文本具有同一性，系不同载体的表现方式，并不影响被告对于实体权利的确认，对于被告的上述主张，本院不予支持。原告依约向被告提供借款中介服务，被告亦在凤凰金融平台成功获得借款100000元，因此被告即应按合同相关约定方式履行还款义务，原告在被告未依约履行还款义务的情形下依照合同约定代为偿还借款本息后，依法取得向被告追偿的权利。庭审中，原告主张代被告偿还5、6、7、8四期借款本息，并提交相应的向凤凰公司的转账凭证及凤凰公司出具的收取还款证明予以证实，被告虽否认原告代为偿还的金额及相关事实，但确认借款事实的存在，且未能提交证据证明已偿还上述借款本息，故应承担举证不能的法律后果，本院依法采信原告主张，被告应向原告偿还其代为偿还的借款本息18237.2元。关于原告主张的滞纳金、扣款失败手续费、各期服务费及提前结清服务费等，虽然原、被告签订的《小额借款咨询服务合同》均作了相关约定，但按照合同约定方式计算，被告各期应向原告支付的服务费与被告应偿还的利息之和已超出法律规定的年利率24%的标准，虽然合同中约定系不同的收取项目及方式，但均为被告因该项借款而支出的融资成本总额，不应超出法律规定的24%标准，故应在总体范围内予以调整，扣除被告应支付的本金利息（按年利率8.8%标准计算）后，被告应支付原告的代偿款滞纳金、扣款失败费用、服务费等总费用，应一并以各期代偿本金为基数，从实际代偿之日起计算至实际清偿之日止，其中，2020年3月15日之前按照年利率15.2%的标准计算，之后按照年利率24%的标准计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告姬涛应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市前海吉顺信科技发展有限公司偿还代偿本息18237.2元；二、被告姬涛应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市前海吉顺信科技发展有限公司支付滞纳金、扣款失败手续费、服务费等费用（总计以原告各期代偿本金为基数，从实际代偿之日起计算至实际清偿之日止，其中，2020年3月15日之前按照年利率15.2%的标准计算，之后按照年利率24%的标准计算）；三、驳回原告深圳市前海吉顺信科技发展有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费392元（已由原告深圳市前海吉顺信科技发展有限公司预交），由被告姬涛负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  平建明人民陪审员  詹荣泉人民陪审员  蔡茹佳二〇二〇年二月二十一日书 记 员  吴 桃