福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初15799号 原告：福建福州农村商业银行股份有限公司凤湖社区支行，住所地福州市鼓楼区洪山镇双下路20号凤湖新村四区3座一层南侧。 负责人：朱耀，行长。 委托诉讼代理人：肖萍，福建祥仲申律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周莺，福建祥仲申律师事务所律师。 被告：程章海,男，汉族，1992年2月28日出生，住福建省闽侯县。 被告：中凯（福建）汽车服务有限公司，住所地福建省闽侯县尚干镇（福州市青口投资区内）汽车超市一层A-113号商铺。 法定代表人：张达凤，执行董事兼经理。 原告福建福州农村商业银行股份有限公司凤湖社区支行（以下简称农商银行凤湖社区支行）与被告程章海、中凯（福建）汽车服务有限公司（以下简称中凯公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行凤湖社区支行委托诉讼代理人肖萍、被告程章海到庭参加诉讼，被告中凯公司经本院依法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。在案件审理中，原告农商银行凤湖社区支行提出财产保全申请，本院依法作出（2019）闽0102民初15799号裁定，并予以执行。 原告农商银行凤湖社区支行向本院提出诉讼请求：1.被告程章海立即偿还原告尚欠的贷款本金96052.05元、手续费11046.39元及罚息、违约金（罚息以逾期未归还金额为基数，按照日万分之五计算；违约金以每期逾期未归还金额为基数，按照5%计算。罚息、违约金均自2019年6月22日起计至实际还清所有款项之日止，每月22日重新以未归还金额总数计算一次；暂计至起诉之日为1522.26元）；2.两被告共同负担原告为此已支付的律师代理费3000元；3.被告中凯公司对被告程章海的上述义务担连带责任；4.原告有权对登记在被告中凯公司名下的闽A·P3F60东风日产牌小型轿车在本判决书第一、二项确定的债务范围内折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿；5.本案的案件受理费、诉讼保全费由两被告共同承担。 事实与理由：2018年6月初，被告程章海因与被告中凯公司办理以租代购新车业务而向原告贷款133000元，形式为被告程章海在原告处申请办理信用卡后放款。2018年6月13日，被告程章海向原告申请办理《福万通IC贷记卡》，同意按照申请表约定的收费项目承担还款及逾期违约责任，该卡于21日获批。2018年6月14日，被告程章海申请以该信用卡办理汽车大额分期业务，申请金额133000元，分36期；手续费11.5%、分期收取等内容，被告中凯公司作为经销商也在该申请表上加盖公章。2018年7月2日，原告（抵押权人、贷款人）与被告程章海（借款人）、被告中凯公司（抵押人）签订了一份《抵押贷款合同》，约定：本合同借款金额、期限、利率等与借款借据（即上述申请表）不一致时，以借款借据为准；贷款资金支付方式为受托支付；借款人承担贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）；抵押人自愿为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权，以本合同附件《单元物品清单》所列财产（即：登记在被告中凯公司名下的闽A·P3F60东风日产牌小型轿车）提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；各方约定以本合同第九条约定的地址作为人民法院送达诉讼法律文书的送达地址；被告程章海借款133000元；借款用途以租代购新车；借款期限自2018年7月2日起至2021年8月2日止；履行中如有争议，由贷款人住所地有管辖权的人民法院管辖等内容。同日，被告程章海还作为委托人与原告签订一份《信用卡购（租）车分期划款、扣款授权书》，授权原告将贷款发放给被告中凯公司。 上述合同签订后，原告于2018年7月3日依约放款给被告中凯公司。被告程章海于2018年8月16日开始分期归还了10期的贷款及手续费。但自2019年6月22日开始，被告程章海突然无故拒不依约归还自6月份起的贷款及手续费，原告多次通知被告程章海、中凯公司履行合同约定的还款义务，均无果。被告程章海、中凯公司违约事实清楚、证据充分，应按照三方的合同约定承担违约责任。为维护原告的合法权益，向法院提起诉讼。 被告程章海辩称，2018年6月，其在中凯公司办理了滴滴贷款车业务，车跑了一个月后，因为赚不到钱，于是将车辆退还给被告中凯公司。车辆的所有权归被告中凯公司，车辆的后续贷款也由被告中凯公司偿还。其本人一共花了2万元押金，后来被告中凯公司将车辆转租给王周建先生，然后由王先生租赁这辆车，并将款项交给被告中凯公司。但被告中凯公司到了2019年7月份开始拒不还款，其本人接到银行的逾期通知，并于当天向公安报案。保险公司因本案向银行理赔了10.8万元，现还有贷款本金7800余元未偿还。该车辆目前尚在被告中凯公司处。 被告中凯公司未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 经审查，本院确认原告农商银行凤湖社区支行提交的证据材料符合真实性、合法性、关联性等特性，可作为认定本案事实的依据。本院据此确认原告农商银行凤湖社区支行庭审陈述属实。 另查明，《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》第二条约定：被告选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付为偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五；被告未能在到期日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。 又查明，为实现本案债权，原告农商银行凤湖社区支行委托福建祥仲申律师事务所代理本案，已支付律师代理费3000元。截止至2019年6月22日，被告程章海尚欠原告农商银行凤湖社区借款本金96052.05元、手续费11046.39元、罚息391.37元、违约金1130.88元。 本院认为，原告农商银行凤湖社区支行与被告程章海、中凯公司签订的《抵押借款合同》系各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。被告程章海填写信用卡申请表，向原告农商银行凤湖社区支行申请办理信用卡，用于透支支付购车款，原告农商银行凤湖社区支行与被告程章海之间形成信用卡领用合同法律关系。被告程章海使用信用卡透支消费，并未及时按期足额归还欠款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告程章海辩称，保险公司因本案向原告理赔了10.8万元，目前仅尚欠贷款本金7800元，但未提供证据予以证明，本院不予采信，该情形系两被告之间的行为不能对抗被告所欠原告银行借款的事实。《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定了利息、违约金、手续费等计算方式，该约定不违反相关法律规定，本院予以支持。因被告程章海违约致本诉讼产生，原告要求被告程章海宇支付因实现债权支出的律师代理费3000元，符合双方合同的约定，亦未违反法律规定，本院亦予以支持。 关于被告中凯公司如何承担担保责任的问题，本院认为，原告提供的证据仅能证明被告中凯公司以其所有的车辆为上述借款提供抵押担保，无法证明被告中凯公司为被告程章海的上述债务提供连带保证责任。现原告与被告中凯公司办理了抵押登记手续，该抵押担保法律关系依法成立并生效，故本院对原告农商银行凤湖社区支行要求对被告中凯公司提供的抵押物折价或以拍卖、变卖以后的价款优先受偿之诉请予以支持。对于原告主张被告中凯公司承担连带担保责任的诉讼请求，本院不予支持。 被告中凯公司经本院依法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩权利，本院依法缺席审理及判决。现依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告程章海应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建福州农村商业银行股份有限公司凤湖社区支行信用卡透支款本金96052.05元并支付手续费11046.39元、罚息391.37元、违约金1130.88元（罚息及违约金暂计至2019年6月22日，之后至款项还清之日止的利息、违约金按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定计付）； 二、被告程章海于本判决生效之日起十日内偿还原告福建福州农村商业银行股份有限公司凤湖社区支行为实现本债权支出的律师代理费3000元； 三、原告福建福州农村商业银行股份有限公司凤湖社区支行对被告中凯（福建）汽车服务有限公司提供的抵押财产即闽Ａ×××××号东风日产牌车辆（车架号：ＬＧＢＨ52Ｅ05ＪＹ660491、发动机号：439492Ｆ），有权以该财产折价或以拍卖、变卖后所得价款对本判决第一项确定的债权优先受偿; 四、驳回原告福建福州农村商业银行股份有限公司凤湖社区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2532元，适用简易程序减半收取1266元，保全费1078元，均由被告程章海、中凯（福建）汽车服务有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  陈起强 二〇二〇年二月十四日 书记员  董 丹 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。