福建省福州市台江区人民法院民 事 判 决 书（2019）闽0103民初2331号原告：中国农业银行股份有限公司福州台江支行，住所地福建省福州市台江区五一南路1号，统一社会信用代码91350100854426689T。负责人：郑圣波，该行行长。委托诉讼代理人：魏少萍，北京中银（福州）律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：詹秀清，北京中银（福州）律师事务所执业律师。被告：雷盖水，男，畲族，1977年10月10日出生，住福建省罗源县。被告：汪小花，女，汉族，1979年5月3日出生，住福建省罗源县。原告中国农业银行股份有限公司福州台江支行（以下简称“农行台江支行”）与被告雷盖水、汪小花金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，农行台江支行的委托诉讼代理人詹秀清到庭参加诉讼，雷盖水、汪小花经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。农行台江支行向本院提出诉讼请求：一.依法判令雷盖水立即向农行台江支行偿还借款本金34892.48元及暂算至2019年2月14日的利息1674.97元、滞纳金1455.22元、手续费2565.00元，判决时应算至实际还款之日；二.依法判令雷盖水立即向农行台江支行支付违约金2029.38元（以40587.67元为基数按5%计算）；三.依法判令汪小花对雷盖水的上述债务承担共同还款责任；四.依法判令农行台江支行有权以被告设定抵押担保的车牌号为闽Ａ×××××的小型轿车折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿；五.依法判令由二被告承担本案诉讼费用、财产保全费、公告费用等。2019年8月28日，农行台江支行提交变更诉讼请求申请，将诉讼请求变更为：一.依法判令雷盖水立即向农行台江支行偿还借款本金106142.48元及暂算至2019年8月23日的利息9636.51元、滞纳金1757.56元、手续费3078元，判决时应算至实际还款之日；二.依法判令雷盖水立即向农行台江支行支付违约金6030.73元（以120614.55元为基数按5%计算）；三.依法判令汪小花对雷盖水的上述债务承担共同还款责任；四.依法判令农行台江支行有权以被告设定抵押担保的车牌号为闽Ａ×××××的小型轿车折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿；五.依法判令由二被告承担本案诉讼费用、财产保全费、公告费用等。事实与理由：2017年5月2日，雷盖水因购买汽车向农行台江支行申请专项商户分期贷款业务，并申请中国农业银行金穗贷记卡。同年6月4日，雷盖水与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同约定分期资金用于被告在福州达颐汽车贸易有限公司处购买广汽传祺牌机动车，分期本金金额为171000元，分期手续费费率为10.8%，分期手续费金额共计18468元，分期期数为36期。同时，上述合同第四条第二款约定借款人未全额归还当期应还款额，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；第十条第二款、第三款约定借款人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成违约，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费等银行实现债权和担保权的费用；第八条第一款及二十一条第一款约定借款人以本合同项下所购商品提供担保，担保范围为本合同项下分期本金、利息、复利、手续费、迟延履行金以及诉讼费、律师费等实现债权和担保权的费用；第二十四条约定由银行所在地人民法院作为解决争议的诉讼管辖法院。上述合同签订后，农行台江支行依约为雷盖水向福州达颐汽车贸易有限公司全额支付了分期本金171000元，雷盖水以所购车辆车牌为ＡＢ×××××为农行台江支行办理了抵押登记手续。但分期还款期限届至后，雷盖水未足额偿还到期分期本金、利息及手续费。为此，农行台江支行多次向雷盖水催告还款，仍未偿还任何到期分期本金、利息及手续费。因此，根据《中华人民共和国合同法》的相关规定以及上述合同的相关约定，农行台江支行有权提前收回分期资金，要求雷盖水立即偿还全部未偿还分期本金及利息、滞纳金、手续费以及承担农行台江支行为维权所支出的相关费用。同时，鉴于诉争贷款系雷盖水与汪小花在夫妻关系存续期间因购买生活用品所产生的债务，该债务属于因共同生活所产生的债务，因此根据《最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，汪小花依法应对诉争债务承担共同还款责任。综上，为了维护农行台江支行的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特具此状，请求人民法院依法判决支持农行台江支行的诉讼请求。雷盖水、汪小花未作答辩。农行台江支行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：证据1-5：中国农业银行专项商户分期贷款业务申请表、中国农业银行金穗贷记卡申请表、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》、授权书》。证据1-5共同证明：证明雷盖水因购车向农行台江支行申请分期贷款，双方就分期资金、分期期数、分期手续费及相关违约责任等达成一致协议，已成立合法有效的金融借款合同关系的事实。证据6：中国农业银行福建省分行营业部关于管理体制改革落地实施方案的报告。证明证明中国农业银行股份有限公司福州福新支行已并入原告台江支行，由原告台江支行管辖。因此，农行台江支行是本案适格的诉讼主体。证据7：专项分期柜台渠道记账通知书。证明证明农行台江支行已依约全额支付了分期本金人民币171,000元的事实。证据8-10：动产抵押清单、机动车注册登记信息栏、登记栏。共同证明：证明雷盖水以所购闽Ａ×××××小型轿车为讼争合同项下原告享有的债权设立抵押担保，并办理了抵押登记的事实。证据11：结婚证。证明雷盖水和汪小花细合法夫妻关系的事实。证据12：专项分期账户详细信息、证明。证明雷盖水结欠原告的信用卡本金及利息（含利息、复利、罚息）。雷盖水、汪小花经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，也未提出答辩并提交证据，视为放弃答辩、举证、质证权利。经审查，农行台江支行提交的证据具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月2日，雷盖水因购买汽车向农行台江支行申请专项商户分期贷款业务，并申请中国农业银行金穗贷记卡。同年6月4日，雷盖水与农行台江支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同约定分期资金用于被告在福州达颐汽车贸易有限公司处购买广汽传祺牌机动车，分期本金金额为171000元，分期手续费费率为10.8%，分期手续费金额共计18468元，分期期数为36期。同时，上述合同第四条第二款约定借款人未全额归还当期应还款额，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；第十条第二款、第三款约定借款人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成违约，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费等银行实现债权和担保权的费用；第八条第一款及二十一条第一款约定借款人以本合同项下所购商品提供担保，担保范围为本合同项下分期本金、利息、复利、手续费、迟延履行金以及诉讼费、律师费等实现债权和担保权的费用；第二十四条约定由银行所在地人民法院作为解决争议的诉讼管辖法院。上述合同签订后，农行台江支行依约为雷盖水向福州达颐汽车贸易有限公司全额支付了分期本金171000元，雷盖水以所购车辆车牌为ＡＢ×××××为农行台江支行办理了抵押登记手续。但分期还款期限届至后，雷盖水未足额偿还到期分期本金、利息及手续费。截止至2020年1月6日，雷盖水尚欠贷款本金106142.48元，利息16862.21元、违约金1757.56元、手续费3078元。本院认为，雷盖水申请办理农行台江支行的信用卡，承诺遵守信用卡合约的约定，其在消费透支后未按期偿还透支本金及利息、违约金、手续费，已构成违约，农行台江支行按合同约定宣布提前收回欠款，具有事实与法律依据，本院予以支持。但前述约定中的逾期利息、违约金、手续费均系雷盖水为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”的规定，农行台江支行可以一并主张利息、违约金、手续费但总计不得超出年利率24%，超出部分本院不予支持。雷盖水提供其名下的涉案车辆为本案债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记,故农行台江支行有权就案涉贷款从折价、拍卖或者变卖案涉抵押物即车牌号码闽Ａ×××××所得价款中优先受偿。另，农行台江支行诉请该债务为夫妻共同债务但未提供充分证据予以佐证，该诉请本院不予支持。综上所述，雷盖水、汪小花经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、雷盖水应在本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司福州台江支行偿还款信用卡透支本金106,142.48元及利息、违约金、手续费（暂计至2020年1月6日，利息16,862.21元、违约金1757.56元、手续费3078元，之后的利息、违约金、手续费按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》规定的计算标准计算至款项还清之日止，但利息、违约金、手续费的总计利率不得超过年利率24%）；二、中国农业银行股份有限公司福州台江支行有权从折价、拍卖或者变卖案涉抵押物即闽Ａ×××××的车辆所得价款中就本判决第一项确定的债权优先受偿；三、雷盖水应在本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司福州台江支行支付财产保全费446元；四、驳回中国农业银行股份有限公司福州台江支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2832元、公告费560元，均由雷盖水负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  张少玲人民陪审员  陈建珠人民陪审员  刘晓贞二〇二〇年二月七日法官助理缪文燕书记员林木子附本案适用的主要法律条款《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。