湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初199号 原告：肖时礼，男，汉族，1968年8月20日出生。 委托诉讼代理人：罗晓玲（特别授权），湖南启沃律师事务所律师。 被告：怀化农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：张灵。 委托诉讼代理人：米雯（特别授权），女，汉族，1996年6月8日出生，系公司员工。 原告肖时礼与被告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称“怀化农商银行”）储蓄存款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告肖时礼的委托诉讼代理人罗晓玲、被告怀化农商业行的委托诉讼代理人米雯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告肖时礼向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告支付原告本金4.8743万元[7万-垫付1.18万-1.0087万利息+（0.75%÷12%×1.0087万元利息）]及利息（利息按7万元计算，利息从2016年1月30日开始计算至本息还清为止，按三年定期存款利率计算）。2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告在被告怀化市农村商业银行股份有限公司处开户，办理银行储蓄业务至今。2016年4月21日，被告以舞水路支行行长禹子英携款潜逃为由，向鹤城区公安局报案，立案后鹤城区公安局将行长禹子英抓拿归案，鹤城区公安局要求原告与被告对账，被告认可原告的存款本金7万元，并同怀化泰信司法鉴定所怀泰信司鉴所【2017】会鉴字第35号司法鉴定数据一致，被告给原告垫付1.2万元，支付给原 告1.0087万利息。2018年9月贵院对被告舞水路支行行长禹子英等人刑事案作出（2017)湘1202刑初275号刑事判决，判决确定禹子英挪用被告资金二个多亿，该资金均是278名储户存入被告处的存款，原告是278名储户的其中一名，该刑事判决书已发生法律效力，原告要求被告支付本金4.8543万元及利息，但被告以各种理由拒绝支付。为了保护原告的合法权益不受侵犯。特根据《合同法》、《民事诉讼法》等法律法规之规定，向贵院提起诉讼。请贵院以事实为依据，以法律为准绳，支持原告的诉讼请求。 被告怀化农商银行答辩称：一、被答辩人诉称债权本金不受储蓄存款合同关系保护，其要求答辩人支付本金及利息的请求没有法律依据，应予驳回。1、2014年4月8日至2015年7月10日期间，被答辩人通过其姐肖春菊介绍，通过其姐建设银行账户转账给欧阳坤开立于建设银行的账户及给付现金的方式一共借给禹子英7万元。被答辩人既没有在答辩人舞水路支行开立个人活期结算账户，也没有将存款存入答辩人舞水路支行，与答辩人没有建立储蓄存款合同关系。2、被答辩人自身存在严重过错，应对自身损失承担相应责任。被答辩人仅凭禹子英个人承诺，即将资金借给禹子英使用，并收取禹子英出具的承诺以一分利率计息的借条。也没有收取银行出具的任何相关业务凭证。被答辩人受高息诱惑，对自身存款没有做到合理的安全注意义务，自身存在重大过错，应对损失承担相应责任。二、被答辩人主张债权本金按三年定期存款利率计算利息，其诉讼请求不能成立。被答辩人自2014年4月至2015年7月一年多的时间里，三次与禹子英之间发生借贷行为，应当知道禹子英的行为不符正常业务规范违反法律规定，涉嫌挪用犯罪，但仍然为禹子英提供资金，接受禹子英支付的高额利息，对禹子英造成答辩人损失具有明显的过错。基于禹子英与被答辩人的“调剂资金”往来不具有书面的储蓄存款合同，答辩人不能按照储蓄存款合同关系支付其银行存款利息。三、被答辩人已将答辩人已垫付资金及支付利息抵扣本金，答辩人没有异议。 经本院审理查明：怀化市鹤城区农村信用合作联社的前身为原县级市怀化市农村信用社，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社成立于2001年4月28日，2015年12月16日怀化市鹤城区农村信用合作联社与怀化市洪江区农村信用合作联社合并改制为怀化农村商业银行股份有限公司，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社变更为怀化农村商业银行股份有限公司舞水路支行。禹子英自2003年起历任舞水路分社副主任、主任、舞水路支行行长。自2003年起，舞水路分社（支）为了揽储，创办代办业务，即派专人上门揽储并收款代存、代取款，代转款等。2014年7月始，根据怀化市鹤城区农村信用合作联社的要求与愿意代办的部分储户签署《委托代办打款协议》或《授权委托书》，获取储户账户、密码。后该社（行）利用掌握客户存款信息及客户账户密码的便利，在代办业务基础上，增设储户间资金调剂拆借业务,即由工作人员以银行内部资金调剂的名义，向该社（行）的储蓄客户借资出借他人，具体由禹子英负责。禹子英根据安排，以银行内部资金调剂需储户帮忙为由向储户借款，承诺按1分至1.5分不等的月利率支付利息，以揽储或者从存款客户账户取款后直接转账等等方式，将舞水路分社（支行）客户资金调剂给用资方，同时向用资方收取略高出资方利率的利息，用于支付出资方的利息或者填补空缺。除个别客户的存款由禹子英在存折上手写存款记录外，大部分由禹子英个人向客户出具借条，需资方向禹子英出具借条，需资方出具借条中的债权人一般为禹子英或舞水路分社（支行），所有借条均由禹子英掌握，部分借条上加盖了舞水路分社（支行）的印章。舞水路分社（支行）为方便操作专设3号柜台从事上述代办及资金调剂拆借业务，柜员由该社（行）员工轮流担任，柜员根据指示将调出方储户的存款直接取出、直接转账到调入方储户账户或者将客户提供的现金存入需资方账户(包括舞水路支行账户和其他商业银行账)，利息一般亦通过转款方式由禹子英支付至调出方账户。禹子英在进行资金调剂过程中渐由原来的一户对一户、一户对多户发展为多户对多户，并从储户间资金调剂发展到非储户间资金调剂，以上所有资金调剂业务，银行无专门的明细账记录，仅禹子英个人以手工记账的方式做明细账。2015年禹子英对明细账结算汇总成四本总账。后期随着呆账、滞账、坏账的出现，资金调剂业务产生巨大亏空，特别是到2016年，禹子英未再征求客户意见擅自将部分客户资金办理取款手续转账给其他人，也不再向客户出具借条。2016年4月21日禹子英案发。2017年7月19日怀化市鹤城区人民检察院提起公诉，2018年9月5日本院作出（2017）湘1202刑初275号刑事判决书，认定禹子英共计挪用客户资金221794795.11元未退还，以禹子英犯挪用资金罪判处有期徒刑九年，违法发放贷款罪判处有期徒刑三年六个月，决定执行有期徒刑十一年等，其中认定的挪用资金数额包含原告肖时礼等人的资金。 自2013年起，禹子英利用其担任舞水路支行行长职务并负责资金调剂业务的职务便利，并以银行内部资金调剂的名义和承诺支付高于该行正常存款利率为诱饵，取得原告同意后安排原告的资金通过肖春菊的银行账户转入舞水路支行工作人员欧阳坤开设的银行账户中后再拆借给他人。2014年4月8日、2015年7月10日，肖时礼先后分二次通过肖春菊的银行账户分别向禹子英指定的舞水路支行工作人员欧阳坤开设的银行账户转账存入5.9万元；2015年7月10日，肖时礼通过肖春菊向禹子英支付现金1.1万元。2016年1月29日，禹子英向原告出具了7万元的借据一份，借据中注明按月息1%计付，按年结息。2016年4月21日禹子英案发，经公安机关侦查安排，禹子英案发后，经怀泰信司鉴所鉴定，确定禹子英挪用资金案中挪用肖时礼的资金未退还额为7万元。原告于2014年4月18日至2016年1月29日期间共计收取利息10087元。因原告认为被告应承担独立的民事责任而与被告发生争议，后经怀化市鹤城区联合人民调解委员会调解达成调解协议，约定由被告怀化农商行先行垫付20%的债权本金，以解决原告正常经营及生活困难，而双方应承担的民事责任最后由法院来判决。调解协议签订后，被告怀化农商行于2017年1月26日向原告支付了11800元。 上述事实,经原、被告当庭举证、质证、辩论，本院确认,有原告的身份证、企业信用信息、肖春梅身份证复印件、债权明细表、债权人登记表、借条、银行交易流水、怀化泰信会计师事务所工作底稿、人民调解协议书、银行进账单等证据及庭审笔录予以证实。 本院认为，舞水路分社（支行）为片面追求工作业绩将严重违法违规的所谓代办业务、资金拆借业务作为一项创新业务进行宣传并长期开展，原告基于禹子英系舞水路分社（支行）负责人的特殊身份和其揽储承诺，有理由相信禹子英的行为为职务行为。原告将其资金通过银行转账方式存入禹子英指定的舞水路支行工作人员欧阳坤开设的账号和直接以现金方式向禹子英支付资金并收取利息，原告的存款实际被舞水路分社（支行）占有管理调配并纳入禹子英挪用资金范围，故原告与舞水路分社（支行）已形成事实上的储蓄存款合同关系。禹子英是否向原告出具借条及采取何种违规操作手段，均不能掩盖和否认其挪用舞水路分社（支行）资金的非法事实，被告抗辩原告与禹子英个人成立合法民间借贷关系的理由不能成立。现禹子英利用职务之便挪用资金已构成挪用资金罪，舞水路分社（支行）长期以高出国家规定利率为诱饵揽储并大肆开展非法资金拆借业务，为禹子英的非法行为提供支持和便利，致使原告资金被挪用不能归还，舞水路分社（支行）在工作人员管理、营业场所管理以及存取款业务操作流程等方面均存在严重过错，且该过错与原告肖时礼的存款被挪用具有直接因果关系，故舞水路分社（支行）对原告至今未能归还的存款本金负有支付义务。舞水路分社改制为舞水路支行后，舞水路分社的权利义务由舞水路支行承受，舞水路支行系被告怀化农商行的下属分支机构，舞水路支行的民事责任应由被告怀化农商行予以承担。原告受高息诱惑，多次将资金长期交由禹子英掌控，其对自身资金安全未尽到足够谨慎注意，对导致款项被挪用亦有一定责任，故本院对其存款期间的利息均不予支持，原告已获取的现金利息10087元应从存款本金中予以扣减。另被告怀化农商行在达成调解协议后向原告已支付的11800元，也亦从债权本金总额中予以扣减。故被告应支付给原告的存款本金为48113元（7万元-10087元-11800元）。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条之规定，判决如下： 一、被告怀化农村商业银行股份有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告肖时礼存款本金48113元； 二、驳回原告肖时礼的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1014元，减半收取计507元，由被告怀化农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  欧 侠 二〇二〇年二月十三日 代理书记员  曾建波 附判决引用法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第一百七十条执行法人或者非法人组织工作任务的人员，就其职权范围内的事项，以法人或者非法人组织的名义实施民事法律行为，对法人或者非法人组织发生效力。 法人或者非法人组织对执行其工作任务的人员职权范围的限制，不得对抗善意相对人。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。