文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0106民初22891号原告：吴玲，女，1983年7月8日出生，汉族，重庆市邮政局保险公司财务，住重庆市沙坪坝区。委托诉讼代理人：陈志刚，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱宝强，重庆百君律师事务所律师。被告：百年人寿保险股份有限公司，住所地辽宁省大连市沙河口区体坛路**诺德大厦21、22、23层#，统一社会信用代码91210200687081985F。法定代表人：何**生，百年人寿保险股份有限公司董事长。委托诉讼代理人：张祎迅，重庆志和智律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈瀚，重庆志和智律师事务所律师。原告吴玲与被告百年人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告吴玲的委托代理人陈志刚、朱宝强，被告百年人寿保险股份有限公司的委托代理人张祎迅、陈瀚到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告吴玲向本院提出诉讼请求：判令被告支付重大疾病保险金500000元，并从2019年8月17日起至付清之日止按照逾期贷款利率（即同期银行贷款基准利率的150%）赔偿原告迟延获得保险金的资金利息损失。事实及理由如下：2018年1月2日、1月4日，原告通过网络为家人（丈夫、儿子何文轩）和自己购买了多份“百年康惠保重疾险”、“百年附加康惠保特定疾病保险”。其中以原告为被保险人的合同于2018年1月3日生效，保险金500000元，保费7350元每年，至今原告已支付了两期保险费。2019年6月原告确诊左侧甲状腺微小乳头状癌，为治疗疾病用去大额医疗费，承受了重大的疾病折磨。2019年7月6日原告向被告申请了理赔，2019年8月16日被告作出了对保单号750010190035****的保险合同以未如实告知整案拒付，对保单号850010100010****保险合同作出了险种终止。2019年8月15日被告向原告寄送了保险合同。被告行为严重违反了诚实信用，为维护原告自身合法利益，特依法提起诉讼。被告百年人寿保险股份有限公司辩称：被告在原告提出理赔后，2019年8月12日经过调查发现，原告在投保前已经患有甲状腺等多种疾病，并有多次住院记录，根据保险法司法解释二第5条该情形属于原告明知，应当在投保时告知被告，且被告在原告投保时也有询问，但原告均未如实告知，原告带病投保，故意未告知身体异常情况，且原告未如实告知，已经严重影响被告决定是否承保或增加保费，因此被告有权解除保险合同并不退还保险费。保单号为850010100010****的保单，原告在2009年就已经患有甲状腺疾病，在2018年年底时在重庆市人民医院已经查处患有甲状腺结节，却在2019年1月25日购买了投保人豁免保险，明显没有尽到如实告知义务，且故意带病投保，涉讼的保单号7500101900352673的保险合同已经全部解除，保单号为850010100010****的保险合同中“百年附加投保人豁免保险费重大疾病保险”也已经解除。被告解除保险合同合法有效，不存在赔付或者豁免保险金的责任。请求法院驳回原告的诉讼请求。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：证据1，保单号750010190035****的保险单一份。证据2，保费收据。证据1、2拟证明双方在2018年1月2日订立保险合同，2018年1月3日保险合同生效，原告为自己投保了“百年康惠保重大疾病保险”，金额为500000元，“百年附加康惠保特定疾病保险”，金额为500000元，并支付了保费，保险合同有效。证据3，顺丰快递单（SF101092492****），拟证明2019年8月15日被告寄出了本案保险合同给原告。证据4，“百年康惠保重大疾病保险”保险条款，拟证明第1.1条约定了保险责任，第7.2.1条明确了重大疾病中的恶性肿瘤的定义及必须获得病理学检查结果及临床诊断，该标准既是对保险公司的保护即要标准均满足的情况下才是保险合同约定的重大疾病，才能够获得保险金，原告对重大疾病的了解也是按照合同定义，即原告知道满足该标准的疾病发生而没有告知才符合未如实告知的情况。第2条约定了“不保什么”，不包括本案原告投保时并未确诊重大疾病的状况。证据5，理赔决定通知书，拟证明2019年8月16日被告以不实告知作出理赔结论，整案拒付。证据6，生效日为2018年1月3日、2018年1月5日的保单两份，被保险人分别为何菲、何文轩，拟证明原告为其投保的时候同时为其家人投保了同样的保险，并非恶意带病投保。证据7，重庆医科大学附属第一医院医疗记录5页（出院记录、手术记录、初步病理诊断报告、2019年6月19日病理诊断报告单），拟证明原告所患疾病满足临床诊断、病理诊断双确诊的恶性肿瘤，原告知道重大疾病发生的时间为2019年6月19日。证据8，2019年5月28日临床分子检测中心检验报告单，拟证明原告的甲状腺癌是突变型的，也印证了此前原告并没有甲状腺疾病或者状况，因此，不构成原告没有如实告知。被告对原告举示的证据发表质证意见如下：对证据1保单号750010190035****的保险单的真实性认可，该保险单是纸质版本，与原告立案时提交的电子保险单是一致的，刚好能证明原告在投保时系网络投保，相关投保流程、询问方式均区别于线下人工投保，且在网络投保成功的当日原告就已经收到了保险合同及保险条款。对证据2保费收据的真实性认可，且当时所收的保费是在身体正常的情况下所收取的保费，并没有将原告未如实告知的疾病记录纳入保费的核算当中。对证据3的真实性认可，但达不到原告的证明目的，该快递单上并不能显示邮寄的内容，具体邮寄内容代理人向当事人核实后一周内书面提交法庭。对证据4的真实性认可，但不认可原告的证明目的，原告在投保时的如实告知义务包括明知的保险标的及被保险人的有关情况，并非是指重大疾病。按照原告的证明逻辑，必须投保人精确知晓合同对疾病的定义且明知自己患有重大疾病才在投保的时候有告知相关病史及住院记录等义务，那么实务中所有保险合同投保人均可以不需要履行相关的病史告知义务，按照原告陈述的条件也没有保险公司可以为原告所说的人员提供保险产品，也不符合被告在答辩意见中引用的保险法司法解释的规定。条款第6.6条明确约定如投保人故意或重大过失不履行告知义务足以影响被告是否同意承保或提高保险费率的，被告有权解除合同。对证据5的真实性认可，刚好能证明原告未如实履行告知义务，被告解除了合同，并向原告送达了解除通知书。对证据6的真实性认可，但达不到原告的证明目的，该两份保险单的被保险人及人身保险合同中的保险标的明显不同。对证据7的真实性认可，其中出院记录中的入院情况栏中载明了原告在7个月之前体检时发现了左侧甲状腺结节，而在2019年1月25日投保了投保人豁免保险，带病投保未如实告知。对证据8的真实性无异议。但突变型是一个医学概念，到底是由量变到质变，还是临时突发的病变，应当由专业的医学机构进行认定。所以该证据达不到原告的证明目的。被告举示了以下证据：证据1，系统截图，拟证明原告购买的涉案保险产品是通过网上开心保平台购买取得。证据2，开心保平台康惠保产品购买流程截图，拟证明原告通过网上开心保平台购买保险产品，知晓保险产品的条款及免责条款，附有如实告知自身真实情况及病史的义务，尤其是甲状腺疾病，投保须知载明如原告没有如实履行上述义务，被告有权解除合同或不承担责任。原告通过网络购买被告的保险产品，针对相关的疾病病史特别是是否患有甲状腺疾病等事项进行了网络方式的询问，而原告客观上没有对询问事项作真实的回复，通过点击“没有上述情况”通过了网络核保，并成功购买保险产品，而客观上如果原告在询问项目中有如实填写和告知，那么原告是无法在涉案网络平台上成功购买涉案保险产品。证据3，“百年康惠保重大疾病”保险费费率表。证据4，“百年附加康惠保特定疾病”保险费费率表。证据3、4拟证明原告在网上购买保险产品的时候未如实反映相关病史信息，因此本案中被告为原告核算的保费数额是按照最低也就是投保人不存在不良病史的情况下核算出来的保费数额，而原告所隐瞒的甲状腺系列疾病的病史足以影响保费费率的核定及保险合同订立的不确定性，本案中原告始终没有如实告知过被告。证据5，调查报告（含附件，验伤照片、调查人员身份证复印件）。证据6，大坪医院2009年8月8日、2011年10月14日、2011年10月19日、2013年2月26日、2015年12月22日、2016年1月7日以上共计6套医院住院病历材料，2019年6月11日-2019年6月17日的住院材料，拟证明通过保险事故调查，被告发现原告在2018年1月3日购买涉案保险产品前于2009年-2016年期间在大坪医院共计6次住院诊疗，且其中有2次治疗天数超过15天以上，原告被确认患有甲状腺类多种疾病，包括亚临床型甲状腺功能减退、妊娠性甲状腺功能减退、妊娠性甲状腺机能障碍等疾病，而原告在通过网络投保时并未如实告知相应的病史及住院诊疗记录，隐瞒其长期患有涉案疾病即甲状腺类疾病的病史事实，因此被告有权根据保险法的规定和保险条款的约定依法解除保险合同。原告本身就是保险公司的员工，其对于网络购买保险的告知义务及保险产品的免赔事项和原因均有高于普通人的认知程度，本案原告隐瞒了上述病史情况而投保的行为显然不具备合理性及充分性。证据7，百年人寿理赔结案通知书（复印件），拟与原告举示的证据5共同证明原告未履行如实告知义务，被告依法解除涉案保险合同并不退还保险费，原告也收到了该份通知书，双方的保险合同已经解除，被告不承担给付保险金的责任。原告对被告举示的证据发表质证意见如下：对证据1的真实性不认可，原告是通过小雨伞网络平台投保的，被告举示的证据上补打次数一栏显示“未获得保单补打”。对证据2的真实性不认可，我方的保费是7350元，而被告提供的流程图上保费是7900元，显然不是原告投保时的流程图，不能证明被告对原告进行了询问。从被告提供的被保人购前告知一页中，被告陈述原告没有告知甲状腺疾病，但从其内容上属于询问不明：没有对疾病发生的时间点进行询问；甲状腺疾病的询问不明确，不具体，按照法律规定，询问需明确、具体；本案涉及的是恶性肿瘤，甲状腺疾病不等于或者会发展为恶性肿瘤。对证据3、4的真实性不认可，没有备案证明，即使备案表是真实的，其上对保险费率的确定只有年龄及性别，没有因被保险人身体状况的不同而产生的调整系数记载，被告所称如果被保险人的身体不是健康的其有权调整保费的观点没有证据支撑。证据5不属于证据的范畴，是被告公司内部的流程文件，不满足证据客观性、关联性、合法性的要件，不认可其记载的内容。对证据6的真实性认可，但对证明目的不认可。2011年10月13日和10月19日两份病案均是原告在生小孩早产而住院，因怀孕而产生的甲减是怀孕期间的特殊情况，被告提供的病案均能证明在生产住院结束后没有对甲状腺疾病进行治疗的记录，2015年12月和2016年1月2次住院也是因为生小孩住院，并不是治疗甲状腺疾病住院，被告将生产住院说成原告治疗甲状腺疾病住院是误导法庭，2009年8月的住院记录上不能显示原告具有甲状腺疾病，真实描述为“甲状腺功能减退”，且发生在投保10年前。2013年3月份病理材料与本案无关，所涉及的住院内容为“慢性胃炎”，也反证了原告在产期所出现的甲状腺情况是在生产期间的特殊情况发生的功能与正常人不同，而并不是原告明知其患了疾病，如果原告是患有甲状腺疾病，其在2013年的住院的其它诊断肯定会有甲状腺具体疾病的记载，但并没有此类记载。因此，该6份病案不能证明原告在投保前已经明知患有重大疾病，也不能证明明知患有某一具体甲状腺疾病。对2019年6月11日的住院材料的真实性予以认可，证明了原告在6月19日才知道重大疾病的发生。对证据7百年人寿理赔结案通知书的真实性不认可，系复印件。审理中，被告当庭演示了手机端投保过程，原告对流程表示认可，但认为健康告知页面后字体很小，并提交了同比例打印样本2页。结合双方的举证、质证及在庭审中的陈述，本院认定事实如下：2018年1月，原告通过在“小雨伞”网络平台下单，与被告百年人寿保险股份有限公司（以下简称百年人寿公司）签订编号为750010190035****的《保险单》，保险合同于2018年1月3日成立并生效。合同投保人为吴玲，被保险人为吴玲，投保险种为百年康惠保重大疾病保险、百年附加康惠保特定疾病保险，基本保险金额均为500000元，交费期间20年，采用年交的方式支付。“百年康惠保重大疾病保险”的保险条款约定，合同生效日或合同中止后的最后复效日（以较迟者为准）起180日为等待期。被保险人在等待期以后经百年人寿公司认可的医院首次确诊初次患上一种或多种本合同所约定的重大疾病（100种重大疾病），百年人寿公司按照合同约定的基本保额给付重大疾病保险金，本合同效力中止。条款约定，重大疾病是被保险人发生经百年人寿公司认可的医院专科医生明确诊断符合条款明确所述条件的疾病、疾病状态或手术，共100种，其中包含“恶性肿瘤”：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏和周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身上其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。上述保险的网络购买流程为，原告登陆“小雨伞”网络界面，搜索“成人”项下，其中有“百年康惠保重疾险（旗舰版）”可供选择，点击该项的“立即投保”，会跳出该险种的简要介绍，涉及疾病范围、适用人群、投保城市、交费年限等，上述介绍页面最下方均有字体明显的“立即投保”选项，点击后，进入“被保人信息”页面，需选择投保人的性别、出生日期，之后选择投保方案，即保额、保障时间、交费时限、交费方式、是否附加其他险种等，上述信息选择完成后点击“立即投保”选项，未注册客户会显示需要注册，注册完成后会自动跳出独立的“健康告知”页面，若之前已经注册，则会直接跳出独立的“健康告知”页面，“健康告知”页面覆盖整个显示屏，内容为“重要为保证被保险人的保险权益在理赔时不受影响，请确保被保人符合以下投保条件健康告知1、您的投保申请是否曾被本公司拒保、延期、加收额外保费、索赔？（因怀孕导致的不用告知）；2您目前的体格指数【BMI=体重（公斤）÷身高（米）÷身高（米）】是否BMI≥28？3、您有无连续服药超过2个月或连续因病住院超过15天？是否正在接受治疗？4、您是否目前患有或正在患有下列疾病或症状：恶性肿瘤、脑部肿瘤、性质不明的肿瘤或肿块、血压升高（收缩压≥150mmHg或舒张压≥l00mmHg）、肝炎、肝炎病毒感染史或携带史、甲状腺疾病、糖尿病、心脏疾病、冠心病、脑血管疾病、中风、癫痫、多发性硬化、智能障碍、精神疾病、重症肌无力、Ⅲ度烧伤、植物人状态、反复发作的哮喘、肺气肿、慢性阻塞肺疾病、暴发性肝炎、肝硬化、多发性肝囊肿、重度脂肪肝、慢性胰腺炎、慢性肾炎、尿毒症及其他慢性肾脏疾病、类风湿病、系统性红斑狼疮、白血病、再生障碍性贫血、血友病、原因不明的六个月内体重减轻五公斤以上者、失明、上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失、一个肢体（含一个肢体）以上功能丧失、嚼功能丧失，瘫痪、吸毒、性病、艾滋病或艾滋病病毒感染？5、您是否有身体残障、酒精或药物滥用成瘾、是否曾因身体原因被医生警告戒烟或戒酒、是否患职业病，如尘肺、矽肺、各种慢性中毒？6、最近两年内是否因受伤或疾病曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、治疗或用药？（因普通伤风或感冒、轻微的胃肠炎、无并发症的剖腹产、避孕、疫苗接种、轻微关节或肌肉损伤或无并发症的骨折并已经完全康复的可不用告知）7、您是否近一年有新发或以往既有以下症状？反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、黄疸、便血、听力下降、食欲不振、耳呜、复视、视力明显下降、原因不明的皮肤和粘膜及齿龈出血、原因不明发热、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物、结节、身体的其他感觉异常或活动障碍。8、女性补充告知：您是否怀孕及生产期间有合并症？例如蛋白尿、高血压、糖尿病、宫外孕等。您是否曾被建议针对乳房、子宫、卵巢、宫颈疾病进行定期复查或治疗？9、两周岁以下（含两周岁）儿童补充告知：是否为早产、难产？出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况？是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷10、您是否：(I)从事如下涉及或接触危险物职业：矿工、航海、海上救护、潜水、水下作业人员、爆破工、采掘工、隧道坑道或井下作业、机械加工业搬运工、电讯电台及电力部门天线设施的刮造、安装、维修人员、硫酸盐酸或硝酸等有毒化工产品制造人员、森林砍伐人员、火药爆竹制造及加工、液化气体制造、高压电工程作业人员、高空作业人员、战地记者、高空杂技、特技、武打演员、动物园驯兽师；(2)现役军、警人员：防暴警察及负有特殊任务者、、地面部队人员水兵、空军飞行员、前线军人、特种兵（伞兵、海军陆战队、化学兵、布雷爆破任务兵）；(3)曲棍球、橄榄球球员、滑雪教练、滑雪运动员；(4)正在或计划参加跳伞、滑翔、探险、武术摔跤比赛、特技表演、私人飞行、赛车、竞马、潜水、登山攀岩等任何带有危险性的运动或嗜好。本产品支持被保险人的智能核保和人工核保（不支持投保人，投保人如不符合健康告知则无法附加投保人豁免）。如果您对某些健康状况不确认，可以先进行智能核保，（如果智能核保无法满足需求，可申请人工核保）”。上述内容的每一页面下均有左右并列的“部分情况有（支持智能核保）”及“以上情况全无”两个选项，如不作选择则不能进行下一步操作，如选择“以上情况全无”，则进入到填写投保人身份证号码页面，填完后进入付款页面，投保完成；如选择“部分情况有（支持智能核保）”，则会跳到“智能核保”页面，要求选择曾患或者正在患疾病的名称，页面中列举疾病内容系上述健康告知所列举的疾病内容或相关情况，选择“肝囊肿、胆囊结石、胃炎、其他妊娠期疾病、甲状腺功能减退”后，会跳出“抱歉，投保人未通过投保审核”页面，投保无法完成。另查明，原告在2009年至2016年曾多次住院，病历记载的主要情况为：2009年8月8日于解放军第三军医大学大坪医院入院，2009年8月13日出院，出院诊断为“1、脑供血不足；2、亚临床型甲状腺功能减退”；2011年10月13日于解放军第三军医大学大坪医院入院，2011年10月14日出院，出院诊断为“主要诊断孕38+5周G1POLOA待产;其他诊断妊娠期甲减”；2011年10月19日于解放军第三军医大学大坪医院入院，2011年10月24日出院，出院诊断为“主要诊断孕39+6周G2P1LOA剖宫产;其他诊断妊娠期甲状腺功能减退症”；2013年2月26日于解放军第三军医大学大坪医院入院，2013年3月1日出院，出院诊断为“主要诊断慢性胃炎;其他诊断胆囊结石、肝囊肿”；2015年12月22日于解放军第三军医大学大坪医院入院，2016年1月7日出院，出院诊断为“主要诊断孕32+3周G4P1LSA先兆早产;其他诊断妊娠合并甲状腺机能障碍、瘢痕子宫、凶险性前置胎盘、脑供血不足”，在该次入院记录中记载有“现病史……孕前患甲状腺功能减退症，长期口服优甲乐治疗……既往史：2011年因妊娠合并甲状腺功能减退症服用优甲乐25ug/日治疗，产后复查甲功未恢复正常，一直予以优甲乐25ug/日治疗。……”；2016年1月7日于解放军第三军医大学大坪医院入院，2016年1月23日出院，出院诊断为“主要诊断孕34+1周G4P2LScA凶险性前置胎盘剖宫产;其他诊断早产、胎盘粘连、瘢痕子宫、甲状腺机能减退症合并妊娠、新生儿轻度窒息、单一活产”，在该次入院记录中记载有“既往史：2011年因妊娠合并甲状腺功能减退症服用优甲乐25ug/日治疗，产后复查甲功未恢复正常，一直予以优甲乐25ug/日治疗。……”。2019年6月11日，原告因“体检发现左侧甲状腺结节7+月”在重庆医科大学附属第一医院住院，于2019年6月14日进行手术治疗，术前诊断为“左侧甲状腺乳头状癌”，术中诊断为“左侧甲状腺微小乳头状癌”，于2019年6月17日出院，出院诊断为“1、甲状腺恶性肿瘤；左侧甲状腺微小乳头状癌；2、桥本氏甲状腺炎”。因上述疾病在编号为750010190035****的《保险单》承保疾病范围内，原告向被告申请理赔，记载通知日期为2019年8月16日的理赔决定通知书显示，被告的理赔结论为整案拒赔，原因为不实告知。双方产生争议，原告诉至我院。本院认为，本案的争议焦点在于双方订立编号为750010190035****的保险合同时，原告是否履行了如实告知义务。因原告在网络投保过程中，在其确认保单之前，页面会跳出独立的“健康告知”页面，对于该页面的询问内容，原告应如实进行回答，填写选项，因询问中明确包含了“其他妊娠期疾病”、“甲状腺疾病”等，在勾选选项中明确有“肝囊肿、胆囊结石、胃炎、其他妊娠期疾病、甲状腺功能减退”的内容，而根据原告的病历记载，在原告购买保险时，其应明确知晓其曾经或正在患有上述疾病，因此，原告并未如实对上述项目进行勾选，导致合同基于“健康告知”项下的“以下情况全无”而订立，显然未尽到如实告知义务，上述未如实告知已足以影响被告决定是否同意承保，因此，被告有权解除合同，不承担赔偿或给付保险金的责任。据此，本院依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、《中华人民共和国合同法》第六条之规定，判决如下：驳回原告吴玲的诉讼请求。案件受理费8800元，减半缴纳4400元（原告已预交），由原告吴玲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  郝爽二〇二〇年二月二十八日书记员  陈静