山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0811民初11118号原告：广发银行股份有限公司济宁分行，住所地济宁市琵琶山路33号广发银行大厦，统一社会信用代码913708000796995030。负责人：赵劲勇，行长。委托诉讼代理人：陆璐，男，系银行职工。委托诉讼代理人：何永利，山东中昊律师事务所律师。被告：张志东，男，1974年12月26日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：张洪茹，女，1975年11月14日出生，汉族，住济宁市任城区。原告广发银行股份有限公司济宁分行（以下简称“广发银行济宁分行”）与被告张志东、张洪茹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用普通程序，于2020年2月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陆璐、何永利到庭参加诉讼。被告张志东、张洪茹经公告送达，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行济宁分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告之间签订的借款合同；二、判令被告张志东立即偿还原告借款903619.44元，其中本金299968.38元、利息45577.06元、罚息558274元（暂计至2019年6月21日），并按合同约定支付利息、罚息直至付清为止；截止到2020年2月10日，被告欠款总金额为1052173.25元，其中本金为299768.38元，逾期利息45577.06元，罚息335331.02元，复利371496.79元。三、本案诉讼费、律师费50000元，由被告承担。事实和理由：被告人张志东于2014年03月17日在我行申请个人信用贷款，被告人在我行贷款30万元，根据合同约定，每月26号为还款日。自2014年11月26日起，被告不按合同约定归还借款本金及利息，被告的行为已经构成违约，原告为维护合法权益，诉至法院，请求法院判如所请。被告张志东、张洪茹均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告广发银行济宁分行提交如下证据材料：（1）《生意人卡（生意红）申请表》一份；（2）“个人信用贷款核准通知书（额度）”和“个人信用贷款核准通知书（单笔）”各一份；（3）账户交易历史明细表一份；（4）广发银行零售贷款欠款明细及对账单各一份；（5）被告张志东、张洪茹身份证复印件及结婚证复印件各一份。经审查，上述证据，来源合法、内容真实且与案件事实相关联，对其证明效力本院均予确认。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2014年2月27日，被告张志东向原告广发银行济宁分行提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1403080014），内容包括（一）申请人基本信息、（二）个人信用贷款（生意红）申请信息、（三）个人信用贷款（生意红）条款、（四）优惠贷条款、（五）声明、（六）签署共六个部分。其中，个人信用贷款申请信息主要内容如下：总申请金额50万元，循环额度，额度贷款限期为60个月，单笔36个月；等额本息还款方式，自主支付；贷款利率为月利率1.5%，合同有效期内不变。被告张志东作为借款人、被告张洪茹作为借款人配偶在签署部分签字并捺印，确认本人已仔细阅读申请书所有条款，同意接受所有条款，并遵守所有承诺及声明；若违反上述条款，愿意按照法律法规规定、个人信用贷款合同的约定承担相应责任。2014年3月17日，原告广发银行济宁分行出具“个人信用贷款核准通知书（额度）”【编号与（合同编号一致）：143149000304】，主要内容：1、此次贷款的授信额度为人民币30万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年3月17日起至2019年3月17日止；贷款用途为生产经营，还款账号为62×××46，放款账号为62×××46，还款方式为等额本息，还款日为每月26日；2、以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；4、采用以下方式办理循环额度项下单笔出账方式，（1）通过广发银行网点办理额度项下单笔出账，请在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并按要求提交相关用途证明材料；（2）通过电子渠道办理额度项下单笔出账……。被告张志东在上述核准通知书中签名，确认其本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。自2014年3月17日至2014年11月6日，原告依据被告张志东的申请在授信额度内共发放了7笔贷款，总金额362700元。被告张志东对此7笔借款均未能还清，具体情况如下：1、借据号为1431490003040001，发放日期2014年3月17日，到期日期2017年3月17日，发放金额30万元，截止至2018年2月14日还款总额为88211.84元（本金57388.82元、利息30740.94元、罚息56.09元、复利25.99元），贷款余额242611.18元；2、借据号1431490003040002，发放日期2014年5月30日，到期日期2017年5月30日，发放金额12700元，截止至2014年11月6日还款总额为4781.87元（本金3821.86元、利息954.79元、罚息3.3元、复利1.92元），贷款余额8878.14元；3、借据号1431490003040003，发放日期2014年6月30日，到期日期2017年6月30日，发放金额10000元，截止至2014年11月5日还款总额为1430.05元（本金865.3元、利息560.78元、罚息2.42元、复利1.55元），贷款余额9134.7元；4、借据号1431490003040004，发放日期2014年7月27日，到期日期2017年7月27日，发放金额10000元，截止至2014年11月5日还款总额为1087.62元（本金644.12元、利息440.44元、罚息1.84元、复利1.22元），贷款余额9355.88元；5、借据号1431490003040005，发放日期2014年9月3日，到期日期2017年9月3日，发放金额10000元，截止至2014年11月5日还款总额为479.61元（本金211.52元、利息265元、罚息1.37元、复利1.72元），贷款余额9788.48元；6、借据号1431490003040006，发放日期2014年10月1日，到期日期2017年10月1日，发放金额10000元，无还款记录，贷款余额10000元。7、借据号1431490003040007，发放日期2014年11月6日，到期日期2017年11月6日，发放金额10000元，无还款记录，贷款余额10000元。2019年9月3日，原告以被告不履行还款义务为由诉至本院。本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1403080014）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》(编号：143149000304)系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，应认定合法有效，共同构成《个人信用贷款合同》（编号：143149000304）的内容，双方当事人应当按照诚实信用原则依法依约全面履行自己的义务。原告广发银行济宁分行依据被告张志东的申请在授信额度内发放贷款，被告张志东尚有7笔借款（借据号前面已列明）未按约定足额偿还当期本息，已构成违约，应承担偿还借款本息及违约的民事责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项规定，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同。同时，涉案《个人信用贷款条款》第30条约定，如发生违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：（1）要求借款人限期纠正；（2）中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款；（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；（4）宣布借款人在本行办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；(6)从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用；（7）本行认为必要的其他措施。据此，因被告违约，原告广发银行济宁分行有权解除与被告张志东签订的《个人信用贷款合同》并要求被告张志东偿还下欠借款本金及相应利息。关于下欠借款本息数额问题。涉案《个人信用贷款条款》第12条约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。本案中，原告按约定年利率18%、并在此基础上加收30%即23.4%计收逾期罚息及复利，截止至2020年2月10日，系统计算得出下欠本金299768.38元、利息45577.06元、罚息335331.02元、复利371496.79元，合计1052173.25元，符合双方合同约定且不违反中国人民银行关于贷款利率上下限的规定，合法有效，应予以认定。原告要求被告张志东偿还上述款项并继续支付自2020年2月11日起至借款清偿之日止利息（按合同约定计算），有事实和法律依据，应予以支持。上述借款发生于被告张志东、张洪茹夫妻关系存续期间，且被告张洪茹作为借款人配偶在涉案《生意人卡（生意红）申请表》上签字，足以证明其对涉案借款有共同借款的合意，故涉案债务应认定为夫妻共同债务。原告广发银行济宁分行要求被告张洪茹共同偿还上述借款本息，于法有据，应予以支持。关于律师代理费支付问题。原告主张律师代理费5万元，既未提供律师代理费发票也没有提交相对应的委托代理合同，且尚未实际支付，不足以证明其因实现债权实际发生了该损失，故其要求被告支付该费用的诉求，依据不足，不予支持。被告张志东、张洪茹经合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为对原告主张事实和提供证据放弃了抗辩和质证的权利，因此而产生不利法律后果由其自己承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司济宁分行与被告张志东于2014年3月17日签订的《个人信用贷款合同》（编号143149000304）。二、被告张志东、张洪茹于本判决生效之日起五日内偿付原告广发银行股份有限公司济宁分行借款本金299768.38元、利息45577.06元、罚息335331.02元、复利371496.79元，（截止到2020年2月10日），合计1052173.25元；并继续支付自2020年2月11日起至借款清偿之日止按照合同约定（约定年利率18%、逾期罚息年利率23.4%）计算的利息、罚息及复利。三、驳回原告广发银行股份有限公司济宁分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14270元，由二被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判长  徐莉莉审判员  司立箫审判员  钱道习二〇二〇年二月二十七日书记员  李俊青