福建省厦门市湖里区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0206民初8866号 原告：维仕融资担保有限公司（原名称维仕担保有限公司），住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦**。 法定代表人：廖某，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈理智，福建问尔律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾丹萍，福建问尔律师事务所律师。 被告：黄某1，男，1961年12月20日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：黄某2，男，1990年6月25日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 两被告共同委托诉讼代理人：戴永生，福建求达律师事务所律师。 第三人：戴某，男，1986年2月8日出生，汉族，住福建省南安市。 原告维仕融资担保有限公司（以下简称维仕担保公司）与被告黄某1、黄某2被继承人债务清偿纠纷一案，原告维仕担保公司不服本院（2017）闽0206民初6830号民事判决，提出上诉。厦门市中级人民法院于2018年9月30日作出（2018）闽02民终4225号民事裁定，撤销（2017）闽0206民初6830号民事判决，将本案发回重审。本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。诉讼中，本院依职权追加戴某作为第三人参加诉讼。原告维仕担保公司委托诉讼代理人陈理智，被告黄某1、黄某2共同委托诉讼代理人戴永生到庭参加诉讼。第三人戴某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。期间，因补充调查，本案两次延期审理，现已审理终结。 维仕担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令黄某1对被继承人李淑珊所欠维仕担保公司债务126871.05元（包括代偿款96871.05元及违约金30000元）承担连带清偿责任；2.判令黄某1、黄某2在继承李淑珊的遗产实际价值范围内对李淑珊所欠维仕担保公司债务126871.05元（包括代偿款96871.05元及违约金30000元）承担连带清偿责任。事实和理由：维仕担保公司与案外人中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称对外经贸公司）、杭州维仕金融服务有限公司（下称维仕金融公司）及被继承人李淑珊于2014年10月27日签订了《个人消费信托贷款及服务合同》，约定李淑珊向对外经贸公司贷款用于装修／家居，贷款金额10万元，贷款期限为36个月，月利率为1%，罚息利率为每日0.1%，维仕担保公司及维仕金融公司愿意提供相关服务并为李淑珊提供担保，李淑珊应每月按贷款金额的0.4%向维仕担保公司及维仕金融公司支付担保费及服务费；若李淑珊违约导致维仕担保公司承担连带保证责任的，李淑珊应支付维仕担保公司违约金30000元；若李淑珊无法按月偿还贷款本息并支付相关费用，李淑珊应向对外经贸公司支付每笔每次扣款失败手续费50元，并且对外经贸公司有权立即解除合同并宣布贷款提前到期。对外经贸公司于2014年10月29日向李淑珊发放贷款。李淑珊自2014年12月29日起未按期足额偿还贷款本息。对外经贸公司向李淑珊催收欠款，并要求维仕担保公司承担连带担保责任。维仕担保公司于2015年7月10日向对外经贸公司代偿债务96271.05元（包括尚欠贷款本金94444.44元，2015年1月至2015年3月的利息3000元，2015年1月至2015年3月的扣款失败手续费150元及罚息）。维仕担保公司承担担保责任后，曾收到部分还款。维仕担保公司有权向李淑珊追偿尚欠的代偿款，并要求其依约支付违约金30000元。李淑珊于2015年1月14日病故。黄某1系李淑珊的配偶，其对婚姻存续期间产生的债务负有连带清偿责任。黄某2系李淑珊之子，黄某1、黄某2继承了李淑珊的所有遗产，应在继承遗产范围内清偿债务。 黄某1、黄某2共同辩称，黄某1系李淑珊配偶，黄某2系李淑珊之子。李淑珊生前并未购买房屋，黄某1、黄某2至今居住在单位宿舍，不存在装修需要。维仕担保公司主张李淑珊借款用于装修／家居，与事实不符，案涉贷款也没有用于家庭生活。事实上，李淑珊生前沉迷赌博，四处举债，家庭开支全部由黄某1一人负担，双方为此经常争吵，导致夫妻感情不和，早已分居。黄某1对案涉借款毫不知情，不应认定为夫妻共同债务，黄某1不应承担连带清偿责任。黄某2对该借款也是毫不知情。贷款人对外经贸公司，担保人维仕担保公司和维仕金融公司对李淑珊的贷款申请材料没有调查核实，随意放贷，应自行承担不利后果。李淑珊并未留下遗产给黄某2，黄某2也自愿放弃对李淑珊遗产的继承，其无需对案涉债务承担清偿责任。李淑珊现无遗产，黄某1无需对案涉债务承担清偿责任。因债台高筑无力偿还，李淑珊于2015年1月14日自杀身亡。自然人的民事行为能力终于死亡之时。李淑珊生前按约定偿还案涉借款，其死亡后，民事行为能力已终止，不存在违约一说，不应再计算罚息、扣收失败手续费及违约金。而且，合同对违约金和罚息约定不合理，明显过高。请求法院驳回维仕担保公司的诉讼请求。 戴某未作陈述。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.对外经贸公司系经中国银行业监督管理委员会批准从事贷款、资信信托等业务的金融机构。2014年10月14日，李淑珊向对外经贸公司申请消费信托贷款，其在填写《申请表》时，在贷款用途一栏勾选“装修／家居”，在配偶是否知悉此项贷款一栏勾选“是”，并填写了其配偶黄某1的手机号码。2014年10月27日，李淑珊与对外经贸公司、维仕金融公司、维仕担保公司共同签订《个人消费信托贷款及服务合同》，约定李淑珊向对外经贸公司申请贷款，对外经贸公司同意向其发放贷款，维仕金融公司和维仕担保公司为此提供相关服务并为李淑珊提供担保；贷款金额为10万元，贷款期限为36个月，起始日为放款日，贷款用途为装修／家居；按月计息，月利率为1%，利息从贷款起始日起算，按贷款期限计算，时间不足一个月的按一个月计算利息；贷款手续费按2%计算即2000元，李淑珊授权对外经贸公司发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用；鉴于维仕金融公司、维仕担保公司为李淑珊的贷款提供服务及担保，李淑珊同意向维仕金融公司、维仕担保公司支付服务费及担保费，该费用每月按贷款金额0.4%计算至全部贷款本息还清之日止，由李淑珊在每月还款日与贷款本息一起支付；李淑珊应在贷款发放的次月起开始按月等额偿还贷款本金、利息、服务费及担保费，每一个月为一个还款期，分36期偿还，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日；每月偿还本息＝贷款金额×月利率＋贷款金额÷贷款期限，每月还款额为4177.78元（其中本息3777.78元，服务费及担保费400元；若有应支付的罚息、扣款失败费用及违约金等，则应加上）；李淑珊的实际还款时间为对外经贸公司、维仕金融公司从李淑珊账户中扣划到相关款项的时间，每月还款额按本金、利息、罚息、对外经贸公司收取的扣款失败手续费及违约金等、服务费和担保费、维仕金融公司收取的扣款失败手续费；如因李淑珊账户余额不足导致扣划失败，李淑珊应就失败的次数向对外经贸公司、维仕金融公司各支付每笔每次50元的扣款失败的费用；贷款到期或每一还款期，李淑珊未偿还或未全部偿还贷款本息，对外经贸公司有权对逾期未还的贷款本息按日计收罚息，直至全部的本金、利息、罚息及全部款项付清为止，罚息利率为每日0.1%；本合同被提前解除，致使维仕担保公司被对外经贸公司追究连带保证责任的，李淑珊还应向维仕担保公司支付30000元违约金；合同还就其他权利义务进行约定。2014年10月29日，对外经贸公司委托维仕金融公司将贷款本金98000元转账发放给李淑珊； 2.李淑珊于2014年12月1日偿还第一期款项4177.78元（含本金2777.78元、利息1000元、服务费200元、担保管理费200元）。2014年12月29日，李淑珊偿还第二期款项4177.78元。2015年3月31日，维仕金融公司向李淑珊发出特别告知函，要求其在该函发出后的10日内还清所欠全部款项。2015年5月4日，对外经贸公司发出解除合同通知书。2015年7月10日，维仕担保公司向对外经贸公司偿还李淑珊借款债务98271.05元（含本金94444.44元，2015年1月至3月的利息3000元、扣收失败手续费150元、罚息676.61元）。维仕担保公司确认，2016年12月30日收到还款1400元，用于抵充本金； 3.李淑珊与黄某1于××××年××月××日登记结婚。黄某2系李淑珊与黄某1之子。李淑珊于2015年1月14日死亡。除黄某1、黄某2外，李淑珊第一顺位法定继承人还有其母黄秀治。黄某2、黄秀治在另案诉讼中明确表示放弃对李淑珊遗产的继承； 4.位于福建省南安市房屋系黄某1、李淑珊婚后购买的。李淑珊死亡后，黄某1继承了李淑珊对该房屋享有的50%产权份额。2015年2月11日，黄某1从李淑珊公积金账户支取24000元用于清偿购房贷款。2015年5月18日，黄某1支取了李淑珊生前公积金账户余额253.94元。2015年10月26日，黄某1将该房屋转让给戴某。双方向不动产登记机关申报的交易价格为30万元，税务机关核定计税价格为319254元。李淑珊死亡之日，其名下14×××13的中国工商银行账户余额为3794.65元。2015年2月6日该账户转入工资6560元；2015年3月21日、6月21日分别转入利息5.25元、9.27元，账户余额为10369.17元；2015年7月10日支出10369.17元（备注为“补账”），账户余额为0；2015年9月21日转入利息1.92元，2015年10月29日支出1.92元（备注为“补账”），账户余额为0； 5.李淑珊于2014年12月27日向案外人苏上家借款73600元。苏上家于2015年2月13日向福建省南安市人民法院起诉，主张该借款为李淑珊和黄某1夫妻共同债务，要求黄某1承担清偿责任。2015年6月16日，苏上家以双方已自行和解为由撤回起诉。此外，李淑珊还分别于2014年9月28日向案外人谢建宁借款3万元，于2014年2月11日向案外人许艾艾借款11万元，两笔借款的借条原件现由黄某1持有。依据福建省南安市人民法院（2015）南民初字第8333号民事判决，黄某1应在继承李淑珊遗产范围内偿还福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行贷记卡透支本金29951.49元及相应利息、滞纳金； 6.维仕担保公司已取得融资性担保业务的经营许可。 本院认为，对外经贸公司和李淑珊之间的借款合同成立。按照中国人民银行《贷款通则》第二十四条规定，自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息之外．不得收取其他任何费用。因此，合同约定对外经贸公司收取贷款手续费2000元，并在发放贷款时直接一次性扣除，不符合规定，属于变相扣减本金，依照《中华人民共和国合同法》第二百条规定，应按98000元认定借款数额及计息。合同约定的借款利率及维仕担保公司、维仕金融公司分别收取的担保费、服务费标准，没有违反法律规定，本院予以确认。利息应以借款人实际占有的借款本金为计算基数。合同约定对贷款本金采用等额还款法，对利息又按本金总额计算后按照贷款期限平均分摊支付，势必造成在本金递减的情况下实际计收的利息超过约定利率。为方便计算，本院认为，对第1至25期每期应还本金可按约定即每月2777.78元计算，第36期应还本金为777.78元，每期应付利息以递减后剩余本金余额计算。李淑珊已付利息超出的部分，按约定的债务清偿顺序，应优先抵充本金。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十七条第一款规定，因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。李淑珊于2015年1月14日死亡，该事件不构成法律上的不可抗力，不能免除合同责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金。合同约定因李淑珊账户余额不足导致扣划失败，李淑珊应就失败的次数向对外经贸公司支付每笔每次50元的扣款失败费用，不违反法律规定，也未超出合理范围，本院予以确认。按照中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因此，合同约定对逾期本息按每日0.1%计算罚息明显过高，黄某1、黄某2关于罚息过高的抗辩成立，本院酌情调整罚息利率为按月利率1.4%计算。从维仕担保公司提交的借款本息计算表可以看出，系争罚息分别对应2015年1-3月三期未还本息。按照约定还款方式、已查明的还款事实以及本院认定的利息、罚息利率计算，截至2015年4月，李淑珊尚欠借款本金92376元，第1、2期利息、担保费和服务费已付清，2015年1-3月应付利息2688元、罚息309元、扣收失败费用150元。扣除2016年12月30日已还本金1400元，剩余未还本金为90976元。 维仕担保公司为李淑珊的借款合同债务提供连带责任担保。维仕担保公司已向贷款人对外经贸公司承担保证责任，依法有权向债务人李淑珊追偿，但应以主债权实际数额为准，即借款本金90976元、利息2688元、罚息309元、扣收失败费用150元，合计94123元。按照约定，合同提前解除，致使维仕担保公司被对外经贸公司追究连带保证责任的，李淑珊应向维仕担保公司支付违约金30000元。因此，维仕担保公司主张违约金30000元，有合同依据。黄某1、黄某2辩称违约金标准过高。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定，当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。综合考虑本案实际情况，本院对维仕担保公司主张的违约金酌情支持20000元。 本案争议焦点是：一、案涉债务是否属于李淑珊与黄某1的夫妻共同债务？二、作为李淑珊第一顺位法定继承人，黄某1、黄某2对案涉债务是否应当承担清偿责任？ 争点一、依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。案涉借款合同系李淑珊以个人名义签订的，虽然约定贷款用途为装修／家居，李淑珊在申请贷款时也表示其配偶黄某1对此是知情的，但在贷款审批过程中，贷款人并未向黄某1进行核实，未尽到专业贷款机构的审慎注意义务，黄某1事后对此不予追认，现亦无证据证明案涉贷款用于李淑珊、黄某1家庭日常生活，因此，维仕担保公司主张案涉债务为李淑珊、黄某1夫妻共同债务，依据不足，本院不予支持。本院认定案涉债务属于李淑珊个人债务。 争点二、依照《中国人民共和国继承法》第三十三条第二款规定，继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。黄秀治已放弃对李淑珊遗产的继承，维仕担保公司对此不持异议，也没有向黄秀治主张权利，系对自身权利的合法处分，本院予以准许。黄某2已明确表示放弃对李淑珊遗产的继承，维仕担保公司并无证据证明黄某2继承了李淑珊的遗产，因此，维仕担保公司要求黄某2在继承遗产范围内清偿案涉债务，缺乏事实根据，本院不予支持。 现查明，李淑珊死亡后，黄某1继承了李淑珊对位于福建省南安市房屋享有的50%的产权份额，并从李淑珊公积金账户支取余额253.94元（其中50%依法应属于李淑珊的遗产）。依照《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。庭审中，黄某1辩称，因李淑珊生前债台高筑，案涉房屋实际上是被直接抵债，只是以房屋买卖合同形式配合债权人办理权属转移登记，黄某1并未收到转让款。维仕担保公司对此陈述不予认可。黄某1未提供证据证明以房抵债的事实，应承担不利后果，本院对该抗辩不予采信。根据查明的事实，黄某1在李淑珊死亡后确有偿还李淑珊生前以个人名义对外所负债务，但在案证据无法证明黄某1实际偿还的债务金额，而案涉房屋交易申报价低于税务机关核定计税价格的事实说明申报价并不真实，简言之，黄某1的证据不能证明继承的李淑珊遗产已全部用于清偿李淑珊的债务，因此，维仕担保公司主张黄某1在继承李淑珊遗产的实际价值范围内承担清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。 依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十条规定，判决如下： 一、黄某1应于本判决生效之日起三十日内，以其继承李淑珊遗产的实际价值范围内向维仕融资担保有限公司偿还被继承人李淑珊的债务：借款本金90976元、利息2688元、罚息309元、扣收失败费用150元及违约金20000元； 二、驳回维仕融资担保有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2837元，由维仕融资担保有限公司负担285元，黄某1负担2552元。限于本判决生效之日起七日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。                                                  审判长                                             姚亮                                                                           人民陪审员                                             颜立新                                                                           人民陪审员                                             林婉璐                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                       二〇二〇年二月十日                                                                 ?                                                                                                                                                                                                                                                         代书记员                                             庄丽玲                                      附本案适用的法律、司法解释条文： 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 …… 《最高人民法院关于适用的解释》 第二百四十条无独立请求权的第三人经人民法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，不影响案件的审理。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。