福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初12152号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。 法定代表人：孙建平，总经理。 委托诉讼代理人：陈希，上海锦天城（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林威，上海锦天城（福州）律师事务所律师。 被告：郑晨咏，女，汉族，1989年3月8日出生，住福建省莆田市荔城区。 被告：胡志伟，男，汉族，1983年5月28日出生，住福建省武夷山市。 被告：张爱金，女，汉族，1990年9月4日出生，住福建省闽侯县。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告郑晨咏、胡志伟、张爱金保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司委托诉讼代理人林威、被告胡志伟到庭参加诉讼。被告郑晨咏、张爱金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.郑晨咏、胡志伟立即向平安财险公司归还理赔款1157762.46元（其中理赔本金1135829.74元、利息20528.1元、逾期利息1404.62元）；2.郑晨咏、胡志伟立即向平安财险公司支付保险费3985.2元；3.郑晨咏、胡志伟立即向平安财险公司支付滞纳金（以1157762.46元为基数，从2019年6月11日起至理赔款实际付清之日止按日0.063%计算）；4.郑晨咏、胡志伟立即支付平安财险公司为实现债权所支出的律师代理费10000元；5.郑晨咏、胡志伟对上述第1、2、3、4项的诉讼请求向平安财险公司承担抵押担保责任，平安财险公司有权对位于福州市仓山区南侧）三江城一期5＃楼306单元［不动产权证号：闽（2018）福州市不动产权第××号］的房屋及其土地使用权折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款按抵押权登记的先后顺序优先受偿；6.张爱金对上述第1、2、3、4项诉讼请求承担连带清偿责任；7.郑晨咏、胡志伟、张爱金承担平安财险公司为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。 事实和理由：2018年11月2日，郑晨咏因经营福州家和美装修有限公司需要，向出借人华夏银行有限公司厦门分行申请借款，双方签订《个人借款合同》（个人经营类——华夏银行厦门分行线上贷款专用，合同编号：DY20181029004362-001），约定郑晨咏向出借人借款1230000元，贷款期限为36个月，贷款期间年利率为6.08%，还款方式为等额本息还款法、分期还本付息。还款日为每月放款日相对应日期。合同担保方式为：平安财险公司出具以出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险单。如郑晨咏不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按约定利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。合同还约定，贷款用途仅限用于福州家和美装修有限公司的生产经营。贷款资金的发放方式为出借人受托支付。如发生个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，享有并行使出借人对郑晨咏请求赔偿的权利，郑晨咏完全认可有关权益一并整体不可撤销地有出借人转让至保险人。 2018年11月1日，平安财险公司与郑晨咏、胡志伟签订《最高额抵押合同》（合同编号:ＤＹ20181029004362）、《最高额抵押合同》补充协议，郑晨咏、胡志伟同意在位于福州市仓山区南侧）三江城一期5＃楼306单元［不动产权证号：闽（2018）福州市不动产权第××号］的房屋及其土地使用权上以平安财险公司为抵押权人设立抵押权，抵押担保最高额债权限额为1354100元。担保范围为：债权人在债权确定期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人所享有的追索权或代位求偿权），以及由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用：以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、律师费等其他费用。合同签订后，双方办理了抵押权登记手续。 2018年11月1日，平安财险公司与郑晨咏签订《关于保证保险业务及债务清偿之安排书》（合同编号:DY20181029004362），约定在协议约定的有效期和业务规模额度内，郑晨咏有权向平安财险公司申请投保保证保险，郑晨咏需按时缴纳保费。平安财险公司在应郑晨咏申请出具的任何保险单下实际履行任何保险理赔义务的，平安财险公司享有对郑晨咏代位求偿权、追偿权，保单项下被保险人在保险理赔范围内针对郑晨咏的债权相应转让至平安财险公司，平安财险公司可直接依据有关理赔证明向郑晨咏追索。 2018年11月2日，郑晨咏与平安普惠融资担保有限公司福建分公司签订《最高额委托担保合同》（合同编号:DY20181029004362），约定因抵押合同项下抵押房产处置后可能存在无法覆盖保险公司在合作协议项下所有保险单理赔款及费用的情况，郑晨咏委托平安普惠融资担保有限公司福建分公司在房产处置后仍不能受偿的债权提供保证担保，被告郑晨咏委托平安普惠融资担保有限公司福建分公司在最高不超过金额为12310元提供保证担保，郑晨咏应按约定支付担保费。 2018年11月2日，平安财险公司与平安普惠融资担保有限公司福建分公司签订《最高额保证合同》（合同编号:DY20181029004362），约定平安普惠融资担保有限公司福建分公司愿意向平安财险公司提供一般保证担保，以担保平安财险公司根据《最高额抵押合同》处置房产后，就回收款项仍存在的不能受偿的债权部分，最高以金额12310元为限。 2018年11月2日，郑晨咏向平安普惠融资担保有限公司福建分公司出具了《服务委托书》（合同编号:DY20181029004362-001），同意由平安普惠融资担保有限公司福建分公司向其提供信用状况评估、融资咨询服务、贷后服务等相关服务。委托书载明：郑晨咏需按约定向平安普惠融资担保有限公司福建分公司支付服务费。 2018年11月2日，平安财险公司依郑晨咏的投保申请，出具了以出借人为被保险人的《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20181029004362-001），双方约定：每月保费费率0.12%，每月保险费为1476元。投保人（被告郑晨咏）任何一期借款拖欠达到80天（含）以上，保险人（平安财险公司）依据保险合同约定向被保险人进行理赔。平安财险公司理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以赔偿金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 同日，郑晨咏与平安普惠融资担保福建分公司签订《最高额委托担保合同》补充协议，约定平安普惠融资担保福建分公司担保期间每月收取担保费40.59元，支付时间为36个月。 上述合同签订后，出借人按约定发放了贷款。但郑晨咏2019年3月21日起出现逾期，平安财险公司按约定向出借人进行理赔，支付了理赔款1157762.46元。为维护平安财险公司的合法权益，遂提起诉讼，请求判如所请。 胡志伟辩称，对平安财险公司所主张的事实及诉讼请求均无异议，答辩人打算自行办理抵押房产的解押手续后出售，三个月内还清本案欠款。 郑晨咏、张爱金未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对平安财险公司提交的身份证复印件、华夏银行个人经营性信贷业务申请书、借款人经营资格情况说明、企业信息公示报告、《购销合同》、《个人借款合同》、还款计划书、放款凭证、个人账户明细、《最高额抵押合同》、《补充协议》、不动产权利证书、不动产权利证明、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额委托担保合同》、《最高额保证合同》、《服务委托书》、还款计划表、《平安个人借款保证保险投保单》及保险条款、《平安个人借款保证保险保险单》及保险条款、交易明细、送达地址确认书、结婚证复印件、《共有及共同债务声明》、《承诺书》、《连带保证责任声明》、履行保险责任通知书、履行保险责任证明书、理赔款支付银行回单、《法律服务专项委托合同》、律师费发票、诉讼财产保全责任保险保单、诉讼保全保险发票，胡志伟均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月1日，平安财险公司与郑晨咏签订《关于保证保险业务及债务清偿之安排书》，约定：在协议约定的业务有效期和业务规模额度内，郑晨咏有权向平安财险公司申请投保保证保险，郑晨咏需按时缴纳保费；若平安财险公司在应郑晨咏申请出具的任何保险单下实际履行任何保险理赔义务的，平安财险公司依法享有对郑晨咏的代位求偿权或追索权，保单项下被保险人在保险理赔范围内针对郑晨咏的债权相应转让至平安财险公司，平安财险公司可直接依据有关理赔证明向郑晨咏追索；业务有效期自2018年11月1日起至2026年11月1日止；业务规模累计最高不超过1354100元。 同日，平安财险公司与郑晨咏、胡志伟签订《最高额抵押合同》及《补充协议》，约定：郑晨咏、胡志伟提供郑晨咏名下位于福州市仓山区南侧）三江城一期5＃楼306单元［不动产权证：闽（2018）福州市不动产权第××号］房产在最高债权限额1354100元内为平安财险公司提供抵押担保；担保范围为平安财险公司自2018年11月1日起至2026年11月1日期间与郑晨咏办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于平安财险公司就郑晨咏诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如平安财险公司依据保险法在承担保证保险赔付责任后对郑晨咏所享有的追索权或代位求偿权），以及由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用：以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、律师费等其他费用。同日，胡志伟向平安财险公司出具《共有及共同债务声明》，声明因郑晨咏未按时偿还借款导致平安财险公司向出借人理赔，从而对郑晨咏构成债权，此债权为夫妻共同债务，胡志伟同意共同偿还。同日，张爱金向平安财险公司出具《连带保证责任声明》，同意在平安财险公司承担保险责任后，为平安财险公司对郑晨咏的享有的追偿权提供连带责任保证，保证期限自郑晨咏应履行清偿债务的期限届满之日起两年，保证范围包括平安财险公司承担保险责任的全部款项、违约金、实现债权的费（含律师费等）和所有其他应付费用。2018年11月6日，双方办理上述房产的抵押登记手续［不动产登记证明：闽（2018）福州市不动产证明第0052581号］。 2018年11月2日，郑晨咏与华夏银行有限公司厦门分行签订《个人借款合同》，约定：郑晨咏向华夏银行有限公司厦门分行借款1230000元，贷款期限为36个月，年利率为6.08%，采用等额本息还款法、分期还本付息，还款日为每月放款日相对应日期；担保方式为平安财险公司出具以华夏银行有限公司厦门分行为被保险人的个人借款保证保险单；如郑晨咏不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按约定利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；在发放贷款前，郑晨咏同意以投保人的身份向平安财险公司就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为华夏银行有限公司厦门分行，保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款本息等全部清偿之日止，保险费由郑晨咏承担；如发生个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，享有并行使出借人对郑晨咏请求赔偿的权利，郑晨咏完全认可有关权益一并整体不可撤销地有出借人转让至保险人；郑晨咏在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，华夏银行有限公司厦门分行有权宣布已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权要求保证人承担连带责任保证。 同日，依郑晨咏的申请，平安财险公司出具了以华夏银行有限公司厦门分行为被保险人的《平安个人借款保证保险单》，该保险单约定：保险金额1353000元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；郑晨咏每月支付保险费1476元；郑晨咏任何一期借款拖欠达到80天（含）以上，平安财险公司依据保险合同约定向被保险人进行理赔，平安财险公司理赔后，郑晨咏需向平安财险公司归还全部理赔款项和未付保费；平安财险公司根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对郑晨咏请求赔偿的权利；被保险人还应根据平安财险公司的需要向其出具权益转让书；平安财险公司通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对郑晨咏所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；平安财险公司自理赔当日开始计算，以赔偿金额为基数，按每日0.063%，向郑晨咏收取滞纳金；平安财险公司理赔后，有权要求郑晨咏支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年11月21日，华夏银行有限公司厦门分行向郑晨咏发放贷款1230000元。 因郑晨咏逾期还款，平安财险公司向华夏银行有限公司厦门分行各支付理1157762.46元（包括逾期本金1135829.74元、利息20471.14元、罚息1461.58元）。2019年7月15日，华夏银行有限公司厦门分行向平安财险公司出具《履行保险责任证明书》，证明平安财险公司于2019年6月11日向华夏银行有限公司厦门分行理赔本息115562.46元，保险责任已履行完毕。 另查明，郑晨咏与胡志伟于2014年12月8日办理结婚登记手续。截至2019年6月11日，郑晨咏尚欠平安财险公司保险费3985.2元未付。平安财险公司委托上海锦天城（福州）律师事务所代理本案诉讼，支出律师代理费10000元。平安财险公司因申请财产保全，支出诉讼财产保全保险费2500元。 本院认为，案涉的《个人借款合同》、《关于保证保险业务及债务清偿之安排书》、《最高额抵押合同》、《补充协议》、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》，系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按约履行。华夏银行有限公司厦门分行依约向郑晨咏发放了贷款，郑晨咏逾期还款导致保险事故发生，平安财险公司按照保证保险合同的约定，向华夏银行有限公司厦门分行赔付了保险金1157762.46元，该赔付金额在保险范围内。平安财险公司作为保险人，向被保险人赔偿保险金后，依法享有代位求偿权，故平安财险公司要求郑晨咏支付代偿款1157762.46元，于法有据，本院予以支持。平安财险公司主张的保险费3985.2元、律师代理费10000元、诉讼财产保全保险费2500元，符合双方约定，郑晨咏应予支付。平安财险公司主张郑晨咏应依约支付从代偿之日起按日0.063%计算的滞纳金，实为违约金，该标准未违反法律规定，本院予以支持。胡志伟自愿出具《共有及共同债务声明》，应与郑晨咏共同偿还上述债务。张爱金自愿为郑晨咏的上述债务承担连带责任保证，应对郑晨咏的上述债务承担连带清偿责任。张爱金承担保证责任后，有权向郑晨咏、胡志伟追偿。郑晨咏自愿以其名下位于福州市仓山区南侧）三江城一期5＃楼306单元房产在最高债权限额1354100元，为平安财险公司提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权依法设立。故平安财险公司有权以上述房产以折价或者拍卖、变卖所得价款，在最高债权额1354100元限度内优先受偿。郑晨咏、张爱金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理及判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑晨咏、胡志伟应于本判决生效之日起十日内共同向中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款1157762.46元及违约金（违约金以1157762.46元为基数，从2019年6月1日起至付清之日止按日0.063%计算）； 二、郑晨咏、胡志伟应于本判决生效之日起十日内共同向中国平安财产保险股份有限公司支付保险费3985.2元； 三、郑晨咏、胡志伟应于本判决生效之日起十日内共同向中国平安财产保险股份有限公司赔偿律师代理费损失10000元、诉讼财产保全保险费2500元； 四、张爱金以本判决第一、二、三项确定的债务承担连带清偿责任；张爱金承担保证责任后，有权向郑晨咏、胡志伟追偿； 五、中国平安财产保险股份有限公司有权以郑晨咏名下位于福州市仓山区南侧）三江城一期5＃楼306单元［不动产权证：闽（2018）福州市不动产权第××号］，以折价或拍卖、变卖所得价款，对本判决第一、二、三项确定的债权，在最高债权额1354100元限度内优先受偿； 六、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15411元、财产保全费5000元，合计20411元，由郑晨咏、胡志伟、张爱金共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  黄宜财 人民陪审员  杨金华 人民陪审员  戴 清 二〇二〇年二月二十日 书 记 员  黄淑婷 附相关法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2.《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 3.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4.《中华人民共和国物权法》 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 5.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 6.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。