济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0102民初8520号原告：中国建设银行股份有限公司济南历下支行，住所地济南市。负责人：高立江，行长。委托诉讼代理人：马腾，山东聚轩律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫海洋，山东聚轩律师事务所律师。被告:申名仓，男，1984年6月1日出生，汉族，户籍地山东省聊城市，住济南市被告：李宁宁，女，1983年10月1日出生，汉族，户籍地山东省聊城市，住济南市原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行（以下简称建设银行）与被告申名仓、李宁宁信用卡纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托诉讼代理人闫海洋到庭参加诉讼。被告申名仓、李宁宁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1.判令两被告共同偿还透支本金58225.11元、利息4112.52元及手续费、违约金7015.2元，合计69352.83元（截止至2019年4月30日）；2.判令两被告共同支付自2019年5月1日起至全部还清之日止的利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算）；3.判令两被告承担律师费4161元；4.判令两被告承担本案诉讼费、公告费等诉讼费用。事实与理由：2017年1月16日，被告申名仓向原告申请办理标V信用卡，签署了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。同日被告申名仓递交了《中国建设银行龙卡信用卡车位分期业务申请表》，申请金额8.7万元，用于购买车位，并和原告达成《龙卡信用卡车位分期付款业务申请人约定条款》（以下简称《约定条款》）。《约定条款》规定：“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息。如未按对账单列示归还最低还款额，另外收滞纳金……自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，申请应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项……龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行”。之后，经原告审核，被告申名仓通过额度为8.7万元，截止至2019年4月30日，被告申名仓透支本金58225.11元、利息4112.52元及手续费、违约金7015.2元，合计69352.83元。另被告李宁宁于2017年1月16日出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，声明其与被告申名仓是夫妻关系，知晓并同意被告申名仓办理车位分期付款业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。原告为支持其主张，向本院提交下列证据：证据1、中国建设银行股份有限公司济南历下支行证明一份，证明建行转山西路支行系原告辖属机构，原告系适格的诉讼主体。证据2、中国建设银行龙卡信用卡申请表及领用协议一份，证明2017年1月16日被告申明仓在原告处申请办理信用卡，申请卡种为标准visa信用卡，双方对信用卡利息、复利等进行了约定，被告申明仓签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并知晓信用卡相关信息，愿意遵守领用协议各项规则。证据3、中国建设银行公告一份，证明根据中国人民银行相关规定，对于以“违约金”取代“滞纳金”，原告按照领用协议约定进行了公告。证据4、龙卡信用卡车位分期付款业务申请表及分期付款业务约定条款一份，证明被告申明仓在原告处申请办理了龙卡信用卡车位分期付款业务，双方就分期业务本金、手续费等进行了约定，被告签字确认并愿意遵守约定条款的各项规则。证据5、被告申明仓信用卡交易明细一份，证明被告申明仓开卡后消费及还款情况，截至2019年4月30日，被告拖欠本金58225.11元，违约金及分期手续费7015.2元，利息4112.52元，总计69352.83元。证据6、共同还款人约定书一份，证明被告李宁宁承诺作为被告申明仓信用卡业务的共同还款人，应承担共同还款责任。证据7、委托代理协议一份，证明因被告未按约定履行还款责任，原告提起诉讼委托代理人产生的财产损失4161元，结合证据2，该费用应由被告承担。被告申名仓、李宁宁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，未向本院提交答辩状，亦未向本院提交证据。经审理查明：中国建设银行股份有限公司济南转山西路支行系原告辖属机构。2017年1月16日，被告申名仓到济南转山西路支行申请信用卡，签署了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。同时提交了《中国建设银行龙卡信用卡车位分期付款业务申请表》，并和原告达成《龙卡信用卡车位分期付款业务申请人约定条款》。被告申名仓以购买车位为由申请贷款金额8.7万元，分期48期，每期还款本金1812.5元。按月收取手续费，每月手续费为295.8元，费率0.34%。同日，被告李宁宁出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，声明其与被告申名仓是夫妻关系，知晓并同意被告申名仓办理车位分期付款业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。原告经批核后，被告申名仓获得了卡号为4367480114946109的信用卡。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《约定条款》约定，信用卡申请人/持卡人为甲方，原告建设银行为乙方，申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期:申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息:如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金……自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费，利息、滞纳金等全部应还款项…龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。被告申名仓开通信用卡后，于2017年2月12日刷卡消费。2017年2月13日，原告发放贷款8.7万元。自2017年3月开始，被告申名仓除正常偿还龙卡信用卡消费贷款外，另每月偿还车位分期贷款1812.5元及手续费295.8元。被告申名仓正常还款至2018年8月。截止到2019年4月30日，共拖欠本金58225.11元，本金包括日常消费刷卡和车位贷款。2018年10月至2019年2月期间产生违约金7951.71元，逾期手续费887.4元。2018年9月至2019年4月期间产生利息4618.49元，利息计算为日万分之五，按月计收复利。原告为本案诉讼与山东聚轩律师事务所签订委托代理协议。本院认为，本案涉及两种法律关系，一是被告申名仓向原告申请领用信用卡，原告为被告申名仓发放了卡号为4367480114946109的信用卡，双方建立了信用卡服务合同关系。被告申名仓领用信用卡应受中国建设银行信用卡领用合约及信用卡章程规定的约束，及时履行还款的义务。二是原告根据被告的贷款申请，向被告发放8.7万元贷款，双方就此形成金融借款合同关系。双方均应依据信用卡领用合约和分期付款业务申请人约定条款履行各自合同义务。关于原告要求被告申名仓偿还信用卡欠款本金58225.11元的主张。根据原告提交的欠费明细，该欠费数额属实。根据合约中关于“甲方（被告）未能按时还款，乙方（原告）有权立即停止分期业务授权，未偿还款项视为全部到期，甲方应一次性清偿”的约定，原告要求被告申名仓结清全部分期本金58225.11元的主张于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告支付利息4112.52元、手续费及违约金7015.2元及计算至2019年4月30日的利息请求。本院认为，原告计算数据有误，在已经要求被告提前偿还全部贷款的情况下，对于未到期的手续费不应再予收取。另，在正常还款的情况下，原告利润的取得依靠手续费；在异常还款的情况下，原告收取的是利息和滞纳金。因此，该三项费用不得同时收取。原告主张的利息、违约金的计算虽然是依据领用合约计算所得，但该计算标准已超过年息24%。故对于原告主张的利息、违约金超过24%的部分，不予支持。因此对于原告的上述三项主张，本院仅支持自2018年9月至2019年4月30日，按年息24%计算的利息、违约金及手续费即9316.02元，对于原告超出该数额主张的部分，本院不予支持。对于原告主张的被告支付自2019年5月1日起至全部还清之日止的利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算）的请求，因该计算标准系自2018年9月开始按月计收复利计算，使得利息计算超过年息24%。该计算标准超过国家允许标准，本院予以调整为以本金58225.11元为基数，按年息24%，自2019年5月1日起计算至全部还清之日止。对于原告超过此数额部分的主张，本院不予支持。对于原告主张的律师费4161元，因双方在协议中无明确约定，故本院不予支持。因被告申名仓、李宁宁系夫妻关系，被告李宁宁承诺作为共同还款人，履行还款义务。故被告李宁宁应对上述债务承担共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告申名仓、李宁宁偿还原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行借款本金58225.11元，于本判决生效之日起十日内履行；二、被告申名仓、李宁宁支付原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行自2018年9月至2019年4月30日的利息、手续费、违约金共计9316.02元，于本判决生效之日起十日内履行；三、被告申名仓、李宁宁支付原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行利息（以本金58225.11元为基数，按年利率24%，自2019年5月1日起计算至实际清偿之日止），于本判决生效之日起十日内履行；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司济南历下支行的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1640元,由被告申名仓、李宁宁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本和预交上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长 刘 虎人民陪审员 何 洋人民陪审员 路起叶二〇二〇年二月十八日书 记 员 朱秀雪