成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0106民初14989号 原告：中国建设银行股份有限公司成都铁道支行，住所地：成都市金牛区五丁路**。 负责人：张兵，行长。 委托诉讼代理人：王蓉，四川法典律师事务所律师。 委托诉讼代理人：文凤，四川法典律师事务所律师。 被告：方芳，女，1987年9月12日出生，汉族，住四川省资中县。 被告：马家宁，男，1982年5月1日出生，汉族，住四川省资中县。 原告中国建设银行股份有限公司成都铁道支行（以下简称建行铁道支行）诉被告方芳、马家宁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行铁道支行的委托诉讼代理人王蓉到庭参加了诉讼，被告方芳、马家宁经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 建行铁道支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.方芳、马家宁清偿尚欠建行铁道支行的借款本息合计2132275.37元（利息、罚息计算至2019年10月29日），之后的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定标准计算至本息付清之日；2.方芳、马家宁承担实现本案债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等均由借款人承担）；3.方芳、马家宁承担抵押担保责任，建行铁道支行对方芳、马家宁所抵押房屋具有优先权，对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在借款本息以及实现抵押权费用的范围内优先受偿权。事实和理由：方芳、马家宁为购房于2016年11月7日与建行铁道支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定借款金额为2200000元、借款期限为360个月、贷款利率为浮动利率即在基准利息的水平上下调15%，合同还就罚息利率、还款及担保方式、违约责任及费用承担等进行了约定。截止2019年10月29日，方芳、马家宁未按合同约定履行还款义务，多次逾期，经建行铁道支行多次催收无果，故诉至本院。 被告方芳、马家宁未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 建行铁道支行围绕诉讼请求依法提交了当事人身份信息、营业执照、《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》）、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、公证书[含提前收回贷款本息通知书、邮件交寄单（收据）]、对账单、结清试算等证据。方芳、马家宁未提交质证意见及证据。对建行铁道支行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2016年11月7日，方芳、马家宁作为借款人及抵押人与贷款人建行铁道支行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《合同》）。在该《合同》中载明，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放贷款2200000元，用于购买坐落于成都市郫县的房屋［证书编号：川（2016）郫县不动产证明第0002008号，以下简称案涉房屋］，本合同项下贷款期限为360个月，自2016年12月21日至2046年12月21日，实际借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本条约中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外，本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定，本合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整；案涉贷款还款方式为委托扣款方式，为等额本息还款法；本合同履行期间，如本合同项下贷款发生拖欠本金或利息，贷款人有权不再继续执行本合同约定的贷款利率，变为执行基准利率，罚息利率随贷款利率的上述调整而一并调整；如借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，向借款人收取违约金，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本息和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下担保方式为抵押，抵押财产为案涉房屋，借款人违约，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。方芳、马家宁在该合同尾部借款人及抵押人签字处签字及捺印确定。2016年12月21日，建行铁道支行按约发放了贷款2200000元。案涉房屋登记在方芳、马家宁名下，方芳、马家宁为案涉房屋办理了抵押登记手续，抵押权人为建行铁道支行。但之后，方芳、马家宁未按约还款。建行铁道支行向方芳、马家宁邮寄了《提前收回贷款本息通知书》，并将邮寄情况进行了公证，该落款时间为2019年10月25日。《提前收回贷款本息通知书》载明，方芳、马家宁已连续逾期4期，累计4期未按时归还贷款，故建行铁道支行提前收回贷款，要求方芳、马家宁归还剩余全部借款本金及利息。 庭审中，建行铁道支行明确截止2020年1月16日，方芳、马家宁尚欠建行铁道支行贷款本金2102869.81元、利息47618.33元、罚息1086.12元（含复利），并明确主张除上述款项外，自2020年1月17日起至款项付清为止按合同约定标准计算利息及罚息（含复利）。 本院认为，案涉《合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效，合同各方均应全面履行约定义务。在案涉《合同》签订后，建行铁道支行按约向方芳、马家宁履行了2200000元的出借义务，方芳、马家宁未按合同约定完全履行还款义务的行为构成违约。案涉《合同》已约定借款人未按约定归还借款本金及利息的情形，贷款人可以停止发放借款、提前收回已发放借款，并对利息、罚息及复利的计收进行了约定，故对建行铁道支行主张方芳、马家宁支付尚欠借款本金、利息、罚息（含复利），本院予以支持，但自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本院将案涉《合同》中约定的贷款基准利率标准改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，且本院认为自2020年1月17日起的罚息计算基数应以实际未还借款本金为基数，复利计算基数应以实际应付未付利息为基数。案涉《合同》中已对案涉房屋的抵押进行了约定并进行了抵押登记，案涉房屋的抵押权有效成立，对建行铁道支行要求对案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于律师费，虽然案涉《合同》已有约定，建行铁道支行也提交了《委托代理协议》，但建行铁道支行未提交律师费已实际发生的转账凭证及票据，故对建行铁道支行的该项诉请主张，本院不予支持。方芳、马家宁经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自行放弃相应的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、方芳、马家宁于本判决生效后十日内向中国建设银行股份有限公司成都铁道支行偿还截止于2020年1月16日的借款本金2102869.81元、利息47618.33元、罚息（含复利）1086.12元，并以实际未归还借款本金为基数自2020年1月17日起至款项付清之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的计算期数及按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计付罚息、以实际应付未付利息为基数按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的计算期数及按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计付复利（若上述全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率每年有多次，以每年1月1日公布的数据为准）； 二、中国建设银行股份有限公司成都铁道支行对方芳、马家宁名下位于成都市郫县的房屋【证书编号：川（2016）郫县不动产证明第0002008号】，折价或者拍卖、变卖的价款在上述债务范围内优先受偿; 三、驳回中国建设银行股份有限公司成都铁道支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23858元减半收取计11929元由方芳、马家宁负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 罗 黎 二〇二〇年二月五日 书记员 王玲玲