福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0203民初17668号 原告：林荣华，男，1973年12月27日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 委托诉讼代理人：叶树蔚，福建旭恒律师事务所律师。 委托诉讼代理人：丁玲，福建旭恒律师事务所实习律师。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司厦门分公司，住所地福建省厦门市思明区湖滨南路**禹洲广场********A（**）、F-G单元，统一社会信用代码91350200X12119295X。 负责人:潘亮，总经理。 委托诉讼代理人:罗斯凯，男，1985年3月25日出生，汉族，住福建省厦门市思明区，系公司职员。 委托诉讼代理人：廖瑞卿，福建厦信律师事务所律师。 原告林荣华与被告中国平安人寿保险股份有限公司厦门分公司（以下简称“平安人寿”）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告林荣华的委托诉讼代理人叶树蔚、丁玲，被告平安人寿的委托诉讼代理人罗斯凯、廖瑞卿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 林荣华向本院提出诉讼请求：1.确认平安人寿解除与林荣华签订的《人身保险合同》（保险合同号码为P300000016465160）行为无效；2.判令平安人寿向林荣华支付保险金300000元及利息（以300000元为计算基数，按年利率6%，从2019年7月23日起计付至实际付清之日止）；3.判令本案的诉讼费用由平安人寿承担。本案审理过程中，林荣华申请撤回第一项诉讼请求。事实和理由：2017年7月14日，林荣华与平安人寿签订了保险合同号码为P300000016465160的《人身保险合同》一份，林荣华作为投保人及被保险人，向平安人寿购买了主险平安福17（1204），附加长险平安福重疾17（1205）、长期意外13（1120）、豁免C16（1185）。主险平安福（1204）的保险费为9270.80元每年，交费年限20年，保险期间为终身，基本保险金额为301000元。附加长险平安福重疾17（1205）的保险费为每年5160元，交费年限20年，保险期间为终身，基本保险金额为300000元。长期意外13（1120）及豁免C16（1185）每年的保险费分别为1260元和162.52元。以上投保的主险及附加长险的保险费每年合计为15853.32元，林荣华分别于2017年7月14日、2018年7月16向平安人寿支付第一期、第二期保险费。平安人寿至今未划扣2019年度保险费（林荣华绑定银行卡自动代扣），讼争保险合同于2017年7月14日成立并生效。2019年6月11日，林荣华经厦门大学附属中山医院病理诊断，确诊为双侧甲状腺乳头状癌，经上述医院手术治疗，住院8天后出院。根据平安附加平安福提前给付重大疾病保险条款中关于保险责任的约定，林荣华所患疾病属于保险合同中约定的重大疾病中的恶性肿瘤，属于讼争保险合同约定的保障范围，且受益人为被保险人本人。2019年7月23日，平安人寿就林荣华提出理赔的诉求作出了《理赔决定通知书》，以林荣华于2015年1月7日在厦门长庚医院体检时已经发现双侧甲状腺实性结节（II）为由，即投保前存在严重影响承保决定的健康状况，投保人在投保时未如实告知为由，依据法律规定解除讼争的人身保险合同。该《理赔决定通知书》于2019年7月25日送达林荣华。林荣华认为，现实生活中，甲状腺结节的人群较大，大部分人的结节都属于良性结节，一般不需要进行治疗，只要日常保持良好的睡眠和饮食习惯，适当锻炼，自身免疫力增强，多数人的结节会好转、变小和消失，且甲状腺结节并不必然导致甲状腺肿瘤的生发，二者没有直接的因果关系。甲状腺结节的分级共六级，二级提示为良性结节，无需治疗。林荣华于2015年1月7日在厦门长庚医院体检时查出的甲状腺结节为二级，医生并未要求林荣华治疗，仅建议进一步追踪。林荣华投保讼争保险的时间为2017年7月14日，距首次查出甲状腺结节的时间已二年有余，距最近查出双侧甲状腺乳头状癌的时间也已4年有余，且都没有该方面的就医记录，因此林荣华不存在骗保的主观动机。林荣华在投保时，平安人寿也未就甲状腺结节的情况进行询问，因此，依法不能认定林荣华存在故意或因重大过失未履行如实告知义务的情形，平安人寿据以解除讼争合同的理由不合法。且根据保险法第十六条的规定，自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。讼争合同的成立时间为2017年7月14日，平安人寿向林荣华送达《理赔决定通知书》的时间为2019年7月25日，已经超过两年的法定期限，故平安人寿公司的解除行为不合法。现林荣华诉至法院请求判如所请。 平安人寿辩称，一、林荣华在2015年便已发现甲状腺结节的病症，但在2017年7月申请投保时却对平安人寿的有关询问未予以如实告知。投保前，平安人寿通过《人身保险（个险渠道）投保提示书》提醒林荣华“如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名”；投保时，《人身保险投保书（电子版）》中的有关健康询问事项由林荣华在其本人使用的手机上勾选回答，并签字确认其“在投保书中的健康、财务及其它告知内容均属真实”。2017年7月林荣华申请投保时，平安人寿询问了其本人的健康状况，包括被保险人“05过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”“08是否目前患有或过去曾经换过下列疾病：G内分泌、血液系统疾病，例如：甲状腺或甲状旁腺疾病……”等等疾病。对此，林荣华均予以否认。平安人寿据此予以承保“平安福终身寿险”主险及附加提前给付重大疾病保险。从2015年1月的体检报告看，林荣华在体检中发现有体重过重、胆固醇过高、双侧甲状腺实性结节等结果异常情况，并有医嘱建议内分泌科门诊治疗或跟踪。林荣华在投保时未将上述情况告知平安人寿，依法属于投保时未如实告知之情形。二、林荣华未如实告知的内容足以影响平安人寿决定是否同意承保或提高保险费率，平安人寿有权依照我国《保险法》第十六条的规定解除本案保险合同。本案林荣华未向平安人寿告知的事项是其体检发现有胆固醇过高、双侧甲状腺结节等情况，医嘱建议治疗或跟踪，前述事项与林荣华最终罹患的双侧甲状腺乳头状癌之间存在明显的因果关系，可见，林荣华未如实告知的事项，对保险事故的发生具有严重影响。故平安人寿于2017年7月23日依照我国《保险法》第十六条的规定，通知林荣华解除本案保险合同并已送达林荣华，本案保险合同已经合法解除。三、平安人寿行使解除权符合法律规定。2019年6月26日，林荣华向平安人寿申请理赔。平安人寿接受理赔申请后，进行相关调查才得以发现林荣华未如实告知的情形，并于2019年7月23日发出解除通知，行使合同解除权。平安人寿已在知道有解除事由之日起三十日内行使合同解除权。我国《保险法》第十六条第三款关于“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，从立法本意及该条款上下文的文义分析，该条款规定确立的规则是“自合同成立之日起超过二年后发生保险事故的，保险人不得解除合同，应当承担赔偿或给付保险金的责任”。而本案保险事故发生的时间为2019年6月11日，距离保险合同成立生效（2017年7月14日）并未超过二年的法定期限，平安人寿不因此丧失合同解除权。否则，投保人完全可以规避告知义务，在保险事故发生后故意拖延至保险合同成立超过二年后再申请理赔，保险公司都不得解除合同并免责。这将使得如实告知制度形同虚设，而且将发生保险事故发生后，及时申请理赔得不到赔偿；但拖延到二年后（不超过五年诉讼时效），却可以得到赔偿的荒谬情况。四、关于本案合同解除的后果。因林荣华在投保时故意不履行如实告知义务，平安人寿依照我国《保险法》第十六条第四款的规定，解除本案保险合同，并对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，且不需要退还保险费。即平安人寿对于2017年7月23日合同解除前发生的保险事故（即林荣华于2017年6月11日确诊双侧甲状腺乳头状癌），不承担给付保险金的责任，且无需退还保险费。综上，林荣华的全部诉讼请求均应当予以驳回。 本院经审理认定事实如下：2017年7月12日，林荣华作为投保人、被保险人向平安人寿投保人身保险，保险合同号码为P300000016465160。投保主险为平安福17（1204），保险期间为终身，交费年限为20年，基本保险金额为301000元、保险费为9270.80元。附加长险包括：平安福重疾17（1205），保险期间为终身，交费年限为20年，基本保险金额为300000元，保险费为5160元；长期意外13（1120），保险期间为27年，交费年限为20年，基本保险金额为300000元，保险费为1260元；豁免C16（1185），保险期间为终身，交费年限为19年，保险费为162.52元。首期保险费合计为（年交）15853.32元，以上豁免C16所豁免的保险费为“平安福17”1000元基本保险金额对应的年交保险费30.80元，加上保险期间超过1年的附加险的年交保险费。合同成立及生效日期均为2017年7月14日。林荣华在人身保险投保书的健康告知询问事项中均勾选“否”，包含以下内容：“……05您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？……08您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史：……G内分泌、血液系统疾病，例如：甲状腺或甲状旁腺疾病、白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血……”。林荣华在投保书上签名确认：平安人寿及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守。本人在投保书中的健康、财务及其他告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，平安人寿有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效。平安人寿的《人寿保险（个险渠道）投保提示书》中载明：“十、请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名。”林荣华作为投保人在该份告知书上面签名。《平安平安福终身寿险（2017）条款》第7.5条约定：“……我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。……上述合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本主险合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”《平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2017）条款》第1.1条约定：若被保险人在前两个保单年度内经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，我们按基本保险金额给付重大疾病保险金，本附加险合同终止。7重大疾病释义中第1类为与恶性肿瘤相关的疾病，包含：1.恶性肿瘤，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。第9.6条约定，下列各项条款，适用主险合同条款：……（2）明确说明与如实告知…… 2017年7月14日、2018年7月16，林荣华分别向平安人寿支付第一期、第二期保险费,均为15853.32元。 2019年6月11日，林荣华在厦门大学附属中山医院因病入院治疗，于2019年6月19日出院，出院诊断为双侧甲状腺乳头状癌（pT1N1MOI期）。2019年6月26日，林荣华向平安人寿申请重大疾病保险理赔。2019年7月23日，平安人寿向林荣华发送一份《理赔决定通知书》，载明通知林荣华解除P300000016465160号保险合同并难以给付保险金、豁免保险费及退还保险费，理由为被保险人投保前存在严重影响承保决定的健康状况，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了保险公司的承保决定。林荣华于2019年7月25日收悉该《理赔决定通知书》。 另查明，2015年1月7日，林荣华在厦门长庚医院进行健康体检时，检查出双侧甲状腺实性结节（左叶多发）（TⅠ～RADSⅡ）,甲状腺结节大于1CM，建议回分泌科进一步追踪。2019年4月30日，林荣华在厦门大学附属第一医院进行健康体检时，检查出甲状腺内多发低回声结节伴强回声斑（ACR:TI-RADS:5类），甲状腺多发低/等回声结节（ACR:TI-RADS:3-4类），建议复查，专科诊治。2019年5月，林荣华在厦门大学附属第一医院内分泌糖尿病科门诊就诊时，主诉：“发现甲状腺结节2年余”。 再查明，《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）第二章肿瘤（C00-D48）包含C73甲状腺恶性肿瘤。 以上事实，有林荣华提供的《人身保险合同》、2015年厦门长庚医院《健康体检报告》、2019年厦门大学附属第一医院《健康体检报告》、2019年厦门大学附属中山医院住院出院记录、2017年及2018年保险费用转账记录、《理赔决定通知书》、邮寄详单、疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10），平安人寿提供的《投保提示书》、《人身保险投保书（电子文档》）、保险合同回执（电子文档）、回访录音、《理赔申请书》、2015年1月厦门长庚医院《健康体检报告》、2019年5月厦门大学附属第一医院门诊病历等以及当事人的庭审陈述为证。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对于以上证据及当事人陈述的上述事实予以确认。 本院认为，林荣华与平安人寿签订的保险合同，系双方当事人的真实意思表示,且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。根据双方依法成立的保险合同,保险人为平安人寿,投保人和被保险人为林荣华。林荣华于保险期间内被确诊为双侧甲状腺乳头状癌，属于保险合同条款中约定的重大疾病范畴，符合保险合同中对保险事故的约定,应当认定为发生了保险合同约定的保险责任范围内事故。被保险人林荣华的保险金给付请求权能否实现，应当综合考量以下几个方面的问题： 一是投保人林荣华在投保涉案保险时是否违反了如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款之规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。基于保险合同的特殊性，合同双方当事人应当最大限度的诚实守信。如实告知义务是投保人订立保险合同时必须履行的基本义务，投保人是否对保险标的或者被保险人的有关情况作如实说明，直接影响到保险人测定和评估承保风险并决定是否承保，影响到保险人对保险费率的选择。所以，投保人在订立保险合同前，应当如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况作出的询问，如实告知影响保险人是否承保以及设定承保条件、承保费率的重要事项。根据本案事实，林荣华于2015年1月7日在厦门长庚医院进行健康体检时，检查出双侧甲状腺实性结节（左叶多发）（TⅠ～RADSⅡ）,甲状腺结节大于1CM，医嘱建议回分泌科进一步追踪。林荣华于2017年7月12日投保时，平安人寿通过《人寿保险（个险渠道）投保提示书》提示投保人如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名。林荣华在投保书上签名确认：平安人寿及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守。但是，林荣华在人身保险投保书的健康告知询问事项中均勾选“否”，其中包含：“……05您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？……08您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史：……G内分泌、血液系统疾病，例如：甲状腺或甲状旁腺疾病、白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血……”林荣华未如实回答平安人寿的提问，其选择回答的结果直接关系到平安人寿是否将采取进一步的调查和审核措施,并在此基础上决定是否承保以及提高保险费率，林荣华以其最终被确诊为双侧甲状腺乳头状癌向平安人寿提出重大疾病保险理赔，由此可见，林荣华在投保案涉保险时违反了如实告知义务，足以影响平安人寿决定是否同意承保或者提高保险费率，平安人寿有权解除合同。 二是讼争保险合同是否解除。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款之规定，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。该款对保险人因投保人未依法履行如实告知义务而解除合同的权利规定了除斥期间和不可抗辩期间的限制。即，保险人解除合同的权利，同时受到自知道解除事由之日起三十日除斥期间及自保险合同成立之日起二年不可抗辩期间的限制。法律设定解除权的目的是为了抑制投保人的投机取巧，防止其故意隐瞒危险情况，从而使保险人乃至所有诚信的投保人的利益受到损害。但是，若允许保险人无限期地享有解除权，亦可能对其他保险活动当事人产生损害。本案中，讼争保险合同成立及生效日期均为2017年7月14日。林荣华于2019年6月26日向平安人寿申请重大疾病保险理赔。平安人寿于2019年7月23日向林荣华发送《理赔决定通知书》通知解除合同，林荣华于2019年7月25日收悉。由此可见，林荣华申请保险理赔的时间2019年6月26日并未超过保险合同成立之日起二年。平安人寿行使合同解除权的除斥期间和不可抗辩期间发生竞合，综合本案情况，平安人寿自2019年6月26日起即可获得授权调取林荣华病历资料并可能知道有解除事由，此时距离讼争保险合同成立之日起届满二年的时间即2019年7月14日尚余18日，平安人寿作为专业的保险机构，应尽更多审慎注意义务，持续关注投保人的投保条件是否符合保险合同的约定，且平安人寿在该18日的期间内行使解除权亦并非不可能、不合理。平安人寿在收到林荣华的理赔申请后未能及时作出处理，直至2019年7月25日才向林荣华送达解除合同通知，其解除合同的时间超过保险合同成立之日起二年的不可抗辩期限，故平安人寿不得以投保人在订立合同时不履行如实告知义务为由主张解除合同。 三是平安人寿应否承担保险责任。平安人寿的合同解除权已经因讼争合同成立之日起超过二年而丧失，本案保险事故，平安人寿应当承担给付保险金的责任。根据《平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2017）条款》第1.1条约定：若被保险人在前两个保单年度内经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，我们按基本保险金额给付重大疾病保险金，本附加险合同终止。平安福重疾17（1205）的基本保险金额为300000元，现林荣华主张**安人寿给付保险金300000元的诉讼请求，有事实与法律依据，本院予以支持。讼争保险合同双方就合同解除等事宜存有争议而诉至本院，故林荣华主张**安人寿自2019年7月23日起按年利率6%支付利息的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告中国平安人寿保险股份有限公司厦门分公司应于本判决生效之日起十日内向原告林荣华给付保险金300000元； 二、驳回原告林荣华的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5822元，减半收取计2911元，由原告林荣华负担15元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司厦门分公司负担2896元。款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 员 （王丽娟） 二〇二〇年二月十八日 法官助理（洪一帆） 代书记员（ 夏怡 茵） 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。