广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初24402号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：黄李婵，女，1993年6月26日出生，汉族，广东省化州市。被告：黄律业，男，1992年2月19日出生，汉族，身份证住址广东省化州市。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告黄李婵、黄律业金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，因被告黄李婵拖欠建行中山分行购房借款本息未按时归还，被告黄律业与被告黄李婵系夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行中山分行与被告黄李婵之间的借款合同；2.被告黄李婵立即向原告建行中山分行归还贷款本金350837.22元及至还清之日止的利息（含正常利息、逾期罚息且暂计至2019年7月24日合计5171.01元，其中正常利息5089.44元、逾期罚息81.57元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算），共计356008.23元；3.被告黄李婵承担律师费用20800元；4.原告建行中山分行对被告黄李婵提供的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.被告黄律业对被告黄李婵的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告建行中山分行称被告黄李婵在起诉后有还款，明确截至2020年1月7日尚欠本金346957.84元、利息7710.23元、罚息40.27元。被告黄李婵、黄律业经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也未在法定答辩期间提交答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：黄李婵。签约情况：2017年5月25日，双方当事人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440781701-2012-20171963039）。借款用途：购买广东省中山市。贷款本金：360000元。贷款期限：360个月，2017年7月12日起至2047年7月12日止。约定还款方式：等额本息还款法。还款日为每月12日。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上下浮0%，即月利率为4.08333‰。该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述浮动幅度，在合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。罚息计收标准：借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的，罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。抵押担保情况：合同约定黄李婵以本案贷款所购的位于广东省中山市的房地产作为抵押物，约定的抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），违约金、赔偿金、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。该房地产于2017年5月26日办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产登记证明第0054420号】。放贷情况：2017年7月12日，建行中山分行向黄李婵指定账户发放贷款360000元。欠款情况：借款后，黄李婵从2018年9月12日起未能按时足额还款。截至2020年1月7日，尚欠建行中山分行借款本金346957.84元、利息7710.23元、罚息40.27元。另查：建行中山分行委托广东雅商律师事务所律师作为本案诉讼代理人，双方约定按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：10万（含10万）以下：8%；10万-50万（含50万）：5%。为此，建行中山分行支付了律师费20800元，广东雅商律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。又查：黄李婵与黄律业为夫妻关系，双方于2014年10月13日登记结婚。本院认为，建行中山分行与黄李婵签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。建行中山分行已依约发放贷款，黄李婵借款后未按时足额还款，已构成违约，建行中山分行依据合同约定有权行使合同解除权，有权提前收回全部贷款本金并要求黄李婵结清利息、罚息。关于黄李婵的欠款数额，有建行中山分行提供的个人贷款对账单、系统截图等证据证实，黄李婵未提供证据推翻，本院予以确认。另，关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。由于建行中山分行已诉请解除合同，故借款利息应计算至合同解除之日即本判决生效之日止，建行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。借款合同约定，贷款人有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用，贷款人因实现债权和抵押权而发生的律师费属于抵押担保的债权范围，故建行中山分行诉请黄李婵支付其因本案诉讼所产生的律师费20800元，本院予以支持。黄李婵提供抵押的房产已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款就本案债权优先受偿。关于黄律业应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉债务虽发生在黄李婵与黄律业的夫妻关系存续期间，但黄李婵系以个人名义申请贷款购房，且黄律业并未在任何有关贷款的文书上签字确认，事后也未予以追认，故不能认定涉案债务为两被告的共同意思表示。另，建行中山分行未提供证据证明涉案债务是用于黄李婵、黄律业夫妻共同经营或共同生活所需,应承担举证不能的不利后果。综上，建行中山分行起诉主张涉案债务为两被告夫妻共同债务并要求黄律业承担连带清偿责任，理据不充分，本院不予支持。黄李婵、黄律业经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告黄李婵于2017年5月25日签订的借款合同。二、被告黄李婵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金346957.84元及利息、罚息【截至2020年1月7日，欠利息7710.23元、罚息40.27元；从2020年1月8日起至本判决生效之日止，利息、罚息按合同约定计算，即对未到期本金按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息，对逾期本金按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算罚息；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率计算】。三、被告黄李婵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费20800元。四、在本案债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告黄李婵提供的抵押物即位于广东省中山市【不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产登记证明第0054420号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6952元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告黄李婵负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄志辉人民陪审员  林仲伦人民陪审员  翟 志二〇二〇年二月二十日书 记 员  阮 铮练洪银