河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1702民初10641号原告：中国工商银行股份有限公司驻马店分行。住所地：河南省驻马店市解放大道东段。负责人：刘玉山，该行行长。委托代理人：张大旺，河南成盛律师事务所律师。委托代理人：***，男，1962年11月1日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。该行员工。被告：吕玉冬，男，1974年1月7日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。被告：刘玲玲，女，1976年2月8日出生，汉族，住址同上。被告：驻马店市华港汽车物资有限公司。住所地：驻马店市前进路与开源大道交叉口。法定代表人：王纪民，该公司董事长。委托代理人：黑连河、吕海军，河南文苑律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行（以下简称工行驻马店分行）与被告吕玉冬、刘玲玲、驻马店市华港汽车物资有限公司（以下简称华港公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行驻马店分行的委托代理人张大旺、***到庭参加诉讼，被告吕玉冬、刘玲玲、华港公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行驻马店分行诉称，被告吕玉冬向原告申请办理信用卡用于其购车专项分期付款，并以被告吕玉冬名下的豫Ｑ×××××号宝马轿车抵押给原告，被告驻马店市华港汽车物资有限公司作为担保人对该款承担连带保证责任。截止到2018年12月1日，被告吕玉冬拖欠该信用卡的透支本金、利息、违约金等费用合计243251.59元，为维护原告的合法权益，特诉至法院。请求判令：1、被告吕玉冬偿还截止2018年12月1日所欠本金160059.2元、违约金11500元、利息69192.39元、滞纳金2500元，共计243251.59元及自2018年12月1日起的利息、违约金等费用（以银行信贷结算系统自动计算的数据为准，计至欠款结清之日止），因被告吕玉东于诉讼期间偿还本金160000元，扣除已偿还的本金金额，还剩本金59.2元，现总诉讼请求变更为83251.59元；2、判令被告华港公司对上述本金、利息、违约金承担连带清偿责任；3、判令原告对被告吕玉冬、刘玲玲所抵押的车辆享有优先受偿权；4、本案诉讼费、律师费等原告为实现债权的所有费用由三被告承担。被告吕玉冬、刘玲玲、华港公司未到庭，未答辩经审理查明，2014年5月27日，被告吕玉冬向原告工行驻马店分行申请办理牡丹信用卡贷款汽车专项分期。2014年5月27日向被告吕玉冬发放了信用卡，卡号为62×××76，被告吕玉冬于2014年6月17日启用该卡。2014年6月6日，原告工行驻马店分行（甲方）与被告吕玉冬（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份及信用卡首次刷卡记录。合同约定：乙方向汽车销售商驻马店市华港汽车物资有限公司购买宝马牌汽车一辆，车辆总价款为570000元，乙方自行支付首付款171000元，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为剩余车款399000元；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款分36期，首期偿还的金额为人民币11095元，以后每期偿还人民币11083元，乙方每期透支款项应从透支次月起每月的20日前偿还，并在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项；如乙方没有按照本合同约定按时足额存入还款资金导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等；乙方在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定，并按照本合同约定按时足额归还透支利息，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；在乙方未能按照合同约定足额归还透支资金时，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权等全部费用。《中国工商银行购车分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。同日，吕玉冬（抵押人，乙方）与工行驻马店分行（抵押权人，甲方）签订《抵押合同》一份，乙方向甲方申请办理中国工行银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保。乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等效力。上述款项到期吕玉冬未予清偿的，工行驻马店分行有权实现抵押权，将抵押物拍卖、变卖后所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。《抵押物清单》显示汽车抵押，车牌号码豫Ｑ×××××，车架号WBAWX9106D0C79419，发动机号B0530544N20B20A。2015年4月1日，豫Ｑ×××××号车在河南省驻马店市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记，抵押权人为工行驻马店分行。2014年5月19日，被告刘玲玲与与与原告工行驻马店分行签订《共同还款承诺书》及《共同偿债偿债承诺书》一份，证明被告吕玉冬与刘玲玲系夫妻关系，被告刘玲玲自愿共同偿还此债务。2015年5月19日，被告华港公司向原告工行驻马店分行出具担保函一份，担保函内容约定，为保障工行驻马店分行债权的实现，华港公司愿意为工行驻马店分行与借款人吕玉冬签订的编号为营业部2014年汽贷0606号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下债权（贷款金额39900元）提供担保。担保函的担保范围为借款人与工行驻马店分行签订的借款合同项下的本息及相关费用。包括但不限于：1、贷款本金；2、贷款本金所发生的利息、逾期利息、复利、违约金和损害赔偿金；3、甲方为实现债权而发生的相关费用，包括但不限于案件受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、律师代理费及其他有关费用。担保方式为保证金担保和连带保证担保。保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；如根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年。后工行驻马店分行经审核后向吕玉冬发放了卡号为62×××76的信用卡，并向该卡发放了399000元的专项车贷分期款，分期期数为36期。《中国工商银行牡丹信用卡章程》信用卡收费标准项下载明：分期付款按不低于同期贷款基准利率收取。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条（对账及还款）项下第3（牡丹贷记卡条款）约定：（1）甲方（××）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）…（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。…（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。吕玉冬在信用卡申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。自上述信用卡发放后，吕玉冬出现多次逾期还款的情况，截至2018年12月1日（含当日），吕玉冬共欠本金160059.2元、利息69192.39元、违约金11500元，滞纳金2500元；诉讼中截止2019年11月8日，被告吕玉冬已偿还本金160000元。工行驻马店分行多次向吕玉冬催要无果，于2019年8月14日向本院提起诉讼。中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条违约金和服务费用规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日开始实施。上述事实，有当事人陈述及相关证据在卷为据。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告吕玉冬向原告工行驻马店分行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与工行驻马店分行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。在工行驻马店分行依约发放信用卡，并履行发放专项分期贷款等合同义务后，吕玉冬未按合同约定的还款期限偿还所使用的银行款项，属违约行为。被告吕玉冬、刘玲玲、华港公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证辩论的权利，应承担相应的法律后果。依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条的约定，原告工行驻马店分行请求被告吕玉冬偿还卡号为62×××76信用卡所欠全部应还本金59.2元、截止至2018年12月1日的利息69192.39元及后续利息（自2018年12月2日起计算至实际清偿之日，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率及计息方式计算），应予支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起信用卡就不应再收取滞纳金，吕玉冬申请办理信用卡时所附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定的为“滞纳金”，自2017年1月1日后原、被告双方并未就“违约金”达成协议，故对原告工行驻马店分行请求被告支付违约金11500元、滞纳金2500元，本院不予支持。根据工行驻马店分行与被告吕玉冬签订的抵押合同约定，在被告吕玉冬不能履行还款义务时，原告工行驻马店分行有权以抵押物（登记所有人为吕玉冬，车牌号为豫Ｑ×××××号宝马牌小型轿车）折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿。依据被告华港公司出具的担保函，被告华港公司为吕玉冬在工行驻马店分行办理的专项车贷分期信用卡项下款项提供连带责任担保，并对上述款项承担连带清偿责任。依据担保函的约定，保证期间为主合同确定的借款到期之次日起两年，根据主合同之约定宣布借款提前到期的，保证期间为借款提前到期日之次日起两年。本案中，根据合同约定该笔贷款于2017年6月6日到期，故被告华港公司的保证期间为2017年6月7日至2019年6月7日，原告于2019年5月15日向本院提起诉讼，本院于2019年6月12日受理此案。后因原告未按期缴纳诉讼费用，本院裁定按原告撤诉处理。原告的起诉未超过保证期间。2019年8月14日原告再次向本院提起诉讼，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十四条第二款，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效，故本案原告的起诉不超过诉讼时效，工行驻马店分行请求被告华港公司承担保证责任应予支持。根据《物权法》及《担保法》相关规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。因此，原告工行驻马店分行在对被告吕玉冬提供的抵押物实现债权，经折价或者拍卖、变卖后所得价款受偿后，不足部分应由被告华港公司承担连带清偿责任。被告华港公司承担保证责任后，有权向被告吕玉冬追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告吕玉冬、刘玲玲于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行支付所欠卡号为62×××76信用卡全部应还本金59.2元、截止至2018年12月1日的利息69192.39元及后续利息（自2018年12月2日起按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率及计息方式计算至实际清偿完毕之日止）。二、如被告吕玉冬、刘玲玲到期未清偿上述债务，原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行有权以被告吕玉冬所有的车牌号为豫Ｑ×××××号宝马牌小型轿车折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿。三、原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行在对被告吕玉冬提供的抵押物经折价或者拍卖、变卖后所得价款受偿后，不足部分由被告驻马店市华港汽车物资有限公司承担连带清偿责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1880元，由原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行负担320元，被告吕玉冬、刘玲玲、驻马店市华港汽车物资有限公司负担1560元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审 判 长  田洪岭人民陪审员  王桂红人民陪审员  张献真二〇二〇年二月十七日书 记 员  段泓帆