文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初11988号原告：上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司，住所地重庆市渝中区纯阳洞******，统一社会信用代码：91500103MA603G6M63。负责人：冉晋。委托诉讼代理人：戴鑫玲，重庆森众律师事务所律师。被告:黄礼清，男，1978年11月27日出生，汉族，住湖北省建始县。被告:胡戌英，女，1975年2月10日出生，汉族，住湖北省恩施市。原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司（以下简称“赛影渝中分公司”）与被告黄礼清、胡戌英民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭审理本案。原告赛影渝中分公司的委托诉讼代理人戴鑫玲、被告胡戌英到庭参加诉讼，被告黄礼清经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告赛影渝中分公司向本院提起诉讼，请求判令：1、黄礼清偿还原告剩余借款本金53333.36元;2、黄礼清支付原告利息、罚息、逾期管理费及各类违约费用(自2016年9月23日起以未还款本金53333.33元为基数按照年利率24%计算至实际清偿之日止);3、黄礼清承担本案律师费1600元及本案的诉讼费;4、胡戌英对上述黄礼清的债务承担连带责任。事实和理由：2015年12月23日，被告黄礼清与平台方深圳钱生钱互联网金融服务有限公司(以下称“深圳钱生钱公司”)及服务方上海乾生乾金融服务有限公司(以下称“上海乾生乾公司”)签订了《融资服务协议》及《借款合同》。按照《融资服务协议》第2.7条约定，“由深圳钱生钱公司提供信用咨询服务和信息服务，借款人通过深圳钱生钱公司及其平台获得融资后，需按照融资本金的6%向上海乾生乾公司一次性支付服务费。”另外，《融资服务协议》第2.3、2.4、2.5条约定，“融资借款利息率为每月0.6%，借款人应当按等额本息的方式分十二期偿还融资借款本金与利息，若借款人逾期还款的，应承担逾期罚息及逾期管理费。”协议签订后，黄礼清通过深圳钱生钱公司平台融资借款16万元。同日，被告胡戌英向深圳钱生钱公司出具了《最高额连带保证担保函》，为被告黄礼清的上述借款提供连带责任保证。因被告黄礼清于2016年9月23日逾期偿还当期借款，并经深圳钱生钱公司多次催讨无果，至起诉之日，当期借款已逾期超过三十日。根据《借款合同》第11.3条约定，“若借款人分期付款，任何一期应付款项逾期超过30日的，全部剩余借款于该期应付款项逾期第30日提前到期，借款人应立即偿还尚未支付的全部借款本金、利息及其他全部费用。”同时，根据《钱升钱服务协议》第九条的约定，“若借款人出现逾期还款超过三十天等行为时，出借人授权深圳钱生钱公司将债权权益转让给上海乾生乾公司，由其追索。”据此，深圳钱生钱公司于2018年8月7日向被告出具《债权转让通知书》，将涉案借款对应债权转让给上海乾生乾公司。2019年4月10日，上海乾生乾公司与原告于重庆市渝中区签订《债权转让协议》，将涉案借款对应债权转让给原告，原告依法受让取得涉案借款形成的债权。同时，上海乾生乾公司已向被告发送《债权转让通知书》。据此，因被告未能主动履行还款义务和保证义务，原告为维护自身合法权益起诉至法院。被告黄礼清未应诉答辩。被告胡戌英辩称，原告主体不适格，案涉借款合同上出借人主体不明确，深圳钱生钱公司不是借款债权人，无权对外转让债权，故原告受让债权不合法，不能向被告主张权利。本案借款合同没有出借人的盖章以及按手印，出借人不明确，依法未成立，原告据此要求被告承担借款合同的保证责任没有法律依据。本案借款最后还款期限为2016年12月23日，保证期间至2018年12月22日届满，原告于2019年4月10日提起诉讼时保证责任已经消灭。借款人黄礼清未到庭，不能查明借款和还款的事实；本案实际借款本金为150400元，在借款合同中有约定管辖法院，故本案应向上海乾生乾公司所在地法院起诉。经审理查明，www.qianshengqian.com网站由深圳钱生钱公司经营，会员在该网站注册时与深圳钱生钱公司签订钱升钱服务协议，协议内容载明：钱升钱服务是由深圳钱生钱公司通过钱升钱平台（www.qianshengqian.com）向个人会员提供借款居间服务、具体包括交易信息发布、提供交易管理服务、提供客户服务等。出借人同意在借款成功后按月向居间服务人深圳钱生钱公司支付本次借款所得利息的5%之内作为居间服务费。个人会员委托深圳钱生钱公司进行借款匹配和权益转让匹配与确认。借款融资和权益转让时，出借人与借款人、权益出让人与权益受让人由深圳钱生钱公司在其或其授权第三方的注册用户内进行匹配，并以深圳钱生钱公司确认为准。权益转让过程中，会员们不可撤销地委托授权深圳钱生钱公司代个人会员进行权益转让和匹配，且代个人会员进行债权/权益组合的配置。个人会员授权委托深圳钱生钱公司或深圳钱生钱公司指定的第三方代个人会员签署借款合同及权益转让协议等相关协议，由此产生的法律责任由委托人承担。若借款人出现逾期还款超过30天或逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款等恶意行为时，会员们授权深圳钱升钱公司将债权转让给上海乾生乾公司，由其追索，该债权转让以深圳钱生钱公司确认为准，转让款由上海乾生乾公司支付，借款人认可上述债权转让由深圳钱生钱公司确认为准，不需债权人通知，也不需深圳钱生钱公司或上海乾生乾公司通知。钱升钱平台不对会员提供任何担保，个人会员根据钱升钱平台提供的信息自行作出是否交易的决策，产生的风险自行承担等。个人会员根据本协议以及钱升钱的相关规则签署电子合同后，即视为对借款合同、权益转让协议内容的接受，并同意承担相应的法律责任。2015年12月23日，甲方黄礼清、乙方深圳钱生钱公司、丙方上海乾生乾公司共同签订融资服务协议，约定：甲方具有资金需求，并愿意通过钱升钱平台或其推荐第三方平台借入资金使用；乙方拥有www.qianshengqian.com网站及移动APP等钱升钱平台或网站的经营权，为各主体在钱升钱网站上达成的交易提供信用咨询服务和信息服务，并接受出借人和借款人授权委托协助办理或指定有资质的第三方支付公司办理出借人款项和借款人还款资金等款项的接收和划付等活动。丙方负责协助乙方对甲方在钱升钱平台上的借款申请进行调查核实，接受甲方的委托协助甲方完成在钱升钱平台上借款信息的发布和从事甲方还款资金管理、还款提醒、款项催收、诉讼等活动。黄礼清作为借款人意向融资借款金额275000元，支付至指定账户：账户名：黄礼清，收款账号：6228********，开户银行：农行恩施建始支行邺州分理处。甲方同意以借款本金为基数，融资借款利率为每月0.6%，每月23日前向出借人支付融资借款的本金和利息，还款总期数12期；甲方承诺按等本等息按月偿还融资借款本金和利息，每月应偿还22333.33元。若甲方任何一期款项未按期如期如数支付，则被视为违约。自逾期之日起以全部剩余借款本金为基数，按每日千分之三计收逾期罚息至清偿完毕为止。甲方按借款本金的百分之六向丙方一次性支付服务费15000元，甲方授权委托乙方将该服务费直接从融资款中划付至丙方指定收款账户。甲方逾期还款时，应每日按当期未还借款本息的千分之三向丙方支付逾期管理费。同时，借款人黄礼清与平台方深圳钱生钱公司、服务方上海乾生乾公司签订借款合同，约定：黄礼清通过自行或授权其代理人根据钱升钱平台有关规则（包括但不限于钱升钱平台上的《钱升钱服务协议》等）和说明，在钱升钱平台通过电子签署方式确认签署本协议。出借人、借款人在此不可撤销的同意并授权，对于出借人已划转至深圳钱生钱公司的出借资金，在深圳钱生钱公司代扣深圳钱生钱公司和上海乾生乾公司应收取的服务费后，深圳钱生钱公司将剩余款项划付至黄礼清指定账户视为出借人完成资金出借。还款方式为等额本息，从放款日起计付利息。黄礼清应按期足额归还本金和利息，向深圳钱生钱公司、上海乾生乾公司支付相关服务费用、逾期管理费和违约金等。借款人确认出借人授权委托深圳钱生钱公司进行本协议下其对借款人的部分或全部债权的转让，并特此同意出借人届时转让债权无需另行通知借款人，其债权转让对借款人同样有效。在债权转让后，出借人在本协议项下的全部权利和义务转移给债权受让人，借款人应按照本协议的约定向债权受让人支付每期应还借款本息。深圳钱生钱公司应协助上海乾生乾公司核实黄礼清的借款申请、处理借款催收及日常管理工作，上海乾生乾公司有权审核是否通过黄礼清的借款需求并向出借人进行推荐，有权收取服务费，服务费是指上海乾生乾公司为黄礼清提供借款申请信息调查、协助发布信息、还款提醒、逾期及违约时催收管理和咨询、诉讼等相关服务而由黄礼清支付的报酬，具体金额以融资服务协议为准，服务费在交付借款本金当日深圳钱生钱公司从借款本金中扣除。黄礼清逾期还款，从逾期之日起以剩余全部借款本金（包括未到期借款）为基数，按每日千分之三计收逾期罚息至清偿完毕为止。黄礼清同意，分期付款的，任何一期应付款项逾期超过30日的，本协议项下的全部剩余借款于该期应付款项逾期第30日当日全部提前到期。出借人在此同意并确认，授权上海乾生乾公司作为其代理人，代理行使包括但不限于如下权利：按照本协议规定宣布借款人未偿本息全部到期。如黄礼清的还款金额不足以足额清偿全部到期应付款项的，每期还款应按照实现债权的费用(含律师费)、咨询费、服务费和逾期管理费、罚息、利息、滞纳金、违约金、利息、拖欠的借款本金的顺序清偿。黄礼清逾期还款，深圳钱生钱公司有权宣布借款立即到期，并要求黄礼清立即偿还全部借款本息和律师费等。借款合同还就其他事项进行了约定。2015年12月23日，黄礼清签署借款本金及还款计划确认书，该确认书载明：借款金额16万元用于扩大经营，分12期还款，还款日为每月23日；月利率0.6%，每月还款14293.33元。2015年12月23日，胡戌英作为保证担保人出具最高额连带保证担保函，自愿为借款人黄礼清自2015年12月23日起两年内通过钱升钱平台对外借款所形成的债务最高余额275000元提供最高额连带保证担保。上述担保函均载明：在本担保函约定的担保期间和最高额范围内，债务人可以多次反复对外借款且无须另行办理担保手续；保证担保的范围主要包括本担保函和借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、律师费等。保证方式为连带责任保证，保证期间为本担保函约定的有效期间届满之日起两年，若在有效期间内发生的最迟一笔到期债权届满时间晚于有效期间届满时间的，则为最迟一笔债权期限届满之日起两年。2015年12月23日，深圳钱生钱公司向黄礼清6228****5572的账户支付借款合计150400元。匹配查询信息显示，该借款来源于吕玉森等出借人出借的资金共计160000元。借款后，黄礼清在2016年1月23日至2016年8月23日期间于每月23日归还14293.33元，此后未偿还其他款项。根据钱升钱服务协议的约定，2019年8月7日，深圳钱生钱公司向黄礼清、胡戌英通过中国邮政快递EMS发出债权转让通知书，通知书载明，债务人逾期清偿任一期借款的，均视为违约并立即清偿全部借款本金、利息等。深圳钱生钱公司根据有关约定及授权，将借款人对黄礼清享有的前述债权转让给上海乾生乾公司，上海乾生乾公司已合法受让该债权。2019年4月10日，上海乾生乾公司与赛影渝中分公司签订债权转让协议，约定上海乾生乾公司将本案所涉债权转让给赛影渝中分公司。上海乾生乾公司通过中国邮政快递EMS分别向黄礼清、胡戌英寄送了债权转让通知书。2019年4月10日，赛影渝中分公司提起本案诉讼。另查明，出借人与借款人成为钱升钱平台的用户时，需通过“钱升钱”应用软件注册，点击注册按钮即视为同意钱升钱服务协议。就该注册过程，重庆森众律师事务所于2018年9月4日在上海市徐汇公证处进行了公证。还查明，赛影渝中分公司与重庆森众律师事务所在2019年4月10日签订法律事务委托合同，约定就赛影渝中分公司与黄礼清等借款合同纠纷一案，委托重庆森众律师事务所提供法律服务，重庆森众律师事务所指派胡苷用人等为代理人，代理一审、二审、执行及再审诉讼程序，代理权限为特别授权。合同约定，赛影渝中分公司应向重庆森众律师事务所支付律师服务费1600元。2019年5月9日，重庆森众律师事务所向赛影渝中分公司开具了相应的增值税专用发票。此后，赛影渝中分公司于2019年8月16日向重庆森众律师事务所支付了包含本案在内的51件案件所涉律师费共计123669.34元。上述事实，有融资服务协议、钱升钱服务协议、借款合同、最高额连带保证担保函、匹配查询、公证书、公证处函、债权转让协议及通知、支付凭证、还款流水、快递查询单、法律事务委托合同、发票、业务回单及当事人的陈述据载卷为凭，并经当庭质证，足以认定。本院认为，根据查明事实，案涉融资服务协议、借款合同、借款额及还款计划确认书、最高额连带保证担保函分别由黄礼清、胡戌英签署，上述合同中的约定应属二被告真实意思表示，依法对二被告具有约束力。综合被告胡戌英的庭审抗辩，本案争议为：1、借款合同是否成立生效；2、保证合同是否成立及保证期间是否届满；3、赛影渝中分公司是否适格。就上述争议，本院分别作如下评述：一、关于借款合同是否成立生效问题。被告胡戌英辩称，借款合同中没有出借人签字，借款合同依法不成立。该辩称意见不能成立，其理由为：首先，本案系借贷双方通过网络方式在钱升钱平台订立借款合同，合同签订方式经相关公证机关出具公证书证实，即借贷双方在钱升钱平台注册成为会员后，通过签署电子合同方式达成借贷合意，虽然借款合同上没有出借人的签名，但并不影响借款合同的成立。其次，借款人黄礼清在借款合同以及借款额及还款确认书上签名捺印，明确借款金额、借款利息、还款期限等内容，证明其通过钱升钱平台借款的意思表示真实。第三，根据原告举示的匹配查询信息，案涉借款由多名案外人出借的资金构成，并且该出借资金通过深圳钱生钱公司账户支付至借款人黄礼清账户，故出借人具有实际支付借款的事实。借款合同系实践性合同，现出借人已经履行出借义务，故借款合同依法成立并生效。二、关于保证担保问题。最高额连带保证担保函系被告黄戌英自愿签名出具，应属其真实意思表示。就该担保函，因前述借款合同合法有效，故胡戌英出具的担保函理应有效。担保函载明：担保范围为黄礼清自2015年12月23日起两年内通过钱升钱平台对外借款所形成的债务最高余额275000元，保证期间为担保函约定的有效期间届满之日起两年。按此约定，担保函的有效期间为2015年12月23至2017年12月22日止，则保证期间应当自2017年12月23日起计算两年，赛影渝中分公司于2019年4月10日提起诉讼时，保证期间尚未届满，胡戌英理应承担连带保证责任，其担保责任以黄礼清自2015年12月23日起两年内通过钱升钱平台对外借款所形成的债务最高余额275000元为限。三、原告主体是否适格问题。根据钱升钱平台服务协议第九条约定，若借款人出现逾期还款超过30天或逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款等恶意行为时，会员们授权钱升钱将债权转让给上海乾生乾公司，由其追索。同时，在借款合同第九条中再次约定，债权转让过程中，出借人委托深圳钱生钱公司进行债权转让。因出借人在注册成为钱升钱平台会员时已经同意钱升钱平台服务协议，故上述约定应属出借人真实意思表示，证明出借人已授权深圳钱生钱公司代其对外转让债权。现借款人逾期超过30天未履行约定的还款义务，深圳钱生钱公司依据出借人授权将案涉债权转让上海乾生乾公司、上海乾生乾公司受让后再本案债权转让给原告赛影渝中分公司符合合同约定与法律规定。在上述债权转让中，各债权人向本案被告寄送了债权转让通知书，赛影渝中分公司受让债权后据此向本院提起诉讼，应认定前述债权转让已经通知债务人，债权转让依法有效，各被告应向原告履行还款义务，赛影渝中分公司作为原告提起诉讼符合法律规定。四、关于本案欠款本金及利息，融资服务协议约定，黄礼清按借款本金的百分之六向上海乾生乾公司一次性支付服务费，并授权委托深圳钱生钱公司将该服务费直接从融资款中划付至上海乾生乾公司指定收款账户。审理中，赛影渝中分公司提交的转款凭证证实实际支付借款150400元，对于其余9600元，赛影渝中分公司主张该款系合同约定的服务费，但未举示任何支付凭据证明该款已实际发生。故本院认定出借人未足额出借借款，应当以实际付款金额150400元认定本案出借金额。双方约定借款月利率为0.6%，逾期还款从逾期之日起以剩余全部借款本金为基数，按每日千分之三计收逾期罚息至清偿完毕为止，同时约定按照每日千分之三支付逾期管理费。前述约定的逾期罚息、逾期管理费超过法律规定的上限标准，赛影渝中分公司自愿调整为按年利率24%一并主张，符合法律规定。关于利息的计算方式，借款合同约定任何一期应付款项逾期超过30日的，本协议项下的全部剩余借款于该期应付款项逾期第30日当日全部提前到期。前已查明，黄礼清于2016年8月23日偿还借款后未再还款，按照约定，黄礼清应于2016年9月23日归还下一期款项，因未按期归还，故全部借款在第30日即2016年10月23日提前到期。自2016年10月24日起，应当以全部尚欠借款本金为基数按照年利率24%计付逾期利息、逾期管理费等。对于2016年9月23日至2016年10月23日期间的利息，因本案系等额本息方式还款，而赛影渝中分公司未举证证明当期应还未还借款本金数额，故无法确定当期逾期利息，本院按照约定的月利率0.6%支持该期间利息。按照前述认定的利息计算方式，已还款逐一冲抵借款本息后，截止2016年8月23日尚欠借款本金为40995.68元。此后，黄礼清应当支付以40995.68元为基数，自2016年9月23日至2016年10月23日按照月利率0.6%计算的利息，以及支付以40995.68元为基数，自2016年10月24日起至还清之日止按照年利率24%计算的逾期利息、逾期管理费等。五、关于律师费，借款合同约定黄礼清逾期还款，深圳钱生钱公司有权宣布借款立即到期，并要求黄礼清立即偿还全部借款本息和律师费等。现黄礼清逾期还款，赛影渝中分公司受让债权后委托重庆森众律师事务所指派律师参与诉讼，其为实现债权产生的合理律师费理应由黄礼清承担。已查明，赛影渝中分公司具有实际支付律师费的事实，其主张的律师费不违反相关律师服务收费规定，应予支持。根据最高额连带保证担保函约定，担保人担保范围包括律师费，故担保人胡戌英应当对前述律师费承担连带清偿责任。至于胡戌英辩称本案应当由上海乾生乾公司所在地人民法院管辖的意见，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十七条规定，当事人未提出管辖异议，并应诉答辩的，视为受诉人民法院有管辖权。胡戌英在作出上述管辖抗辩的同时就本案实体争议进行答辩，并举证质证，应视为接受本院管辖，故本院可依法审理并作出判决。被告黄礼清经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席审理并作出判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告黄礼清在本判决生效之日起十日内偿还原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司借款本金40995.68元，并支付以40995.68元为基数，自2016年9月23日起至2016年10月23日止按照月利率0.6%计算的利息，以及支付以40995.68元为基数，自2016年10月24日起至还清之日止按照年利率24%计算的逾期利息、逾期管理费等；二、被告黄礼清在本判决生效之日起十日内支付原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司律师费1600元；三、被告胡戌英对被告黄礼清就本判决第一、二项判项确定的债务承担连带清偿责任（担保金额以被告胡戌英对被告黄礼清在钱升钱平台从2015年12月23日起两年内产生的债务提供的最高额保证担保275000元为限）；四、驳回原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2134元，由原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司负担516元，由被告黄礼清、胡戌英负担1618元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  秦必强人民陪审员  罗 戎人民陪审员  宋春蓉二〇二〇年二月四日书 记 员  邬 霞