广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初25141号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，经营场所深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。负责人：姚华明，行长。委托诉讼代理人：杨长禄，广东深天成律师事务所律师，执业证号14403201010660827。委托诉讼代理人：林志耿，广东深天成律师事务所律师，执业证号14403201910087069。被告：黄雪辉，男，汉族，1973年10月29日出生，身份证地址广东省深圳市福田区，原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告黄雪辉信用卡纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨长禄、林志耿及被告黄雪辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还原告信用卡欠款人民币20151.32元，其中应收本金人民币17518.09元、应收利息人民币1390.58元、还款违约金人民币1242.65元（应收利息、还款违约金暂计至2019年5月3日，之后按领用合约的约定及中国人民银行的相关规定计至款项全部还清之日止）；2、判决被告承担本案的诉讼费用、财产保全费用及与本案有关的其他费用。事实与理由：2009年1月23日，被告向原告申请“中银长城人民币信用卡（个人卡）”，原告受理并在审批同意后向被告核发信用卡，卡号为62×××01。《中银长城人民币信用卡（个人卡）领用合约》之“利息和收费”约定：（1）中银长城人民币准贷记卡账户存款按人民银行规定的活期存款利率计息，透支无免息期，如发生透支按日利率万分之五计收利息。（2）中银长城人民币贷记卡、中银长城国际卡除本合约另有规定，被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。（3）被告在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款日内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。（4）被告使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向原告支付透支利息。（5）信用卡透支按月计收复利。日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。（6）被告应按照原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金和超限费。原告依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户。《中银长城人民币信用卡（个人卡）领用合约》之“对账单及还款”约定：（1）被告应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以原告记账日为准。（2）被告可选择主动还款或自动还款。若选择自动转账还款方式，原告有权于约定日期从被告指定的账户中扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。（3）长城人民币信用卡（包括长城人民币贷记卡和长城人民币准贷记卡）选择自动转账还款的，如被告指定的自动转账还款还款账户余额不足以缴清被告应还金额的，则自动还款失败，即按被告还款账户中实际余额扣款，被告须缴纳透支利息及滞纳金。（4）被告可选择全额或最低还款额的还款方式（中银长城人民币准贷记卡无最低还款额）。被告在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息。被告在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息。被告在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款的（如被告选择全额还款方式）的，被告除按照原告规定支付利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的百分之五支付滞纳金。被告收到信用卡后即开始激活并消费。每月3日为账单日期，当月23日为到期还款日。被告在使用该信用卡的过程基本能按约定偿还信用卡欠款，从2019年1月开始存在拖欠，经原告催收提示后，仅偿还部分欠款，之后一直拖欠，虽然原告多次催收提示，仍不能全部偿还。截至2019年5月3日，被告共拖欠原告信用卡欠款共计人民币20151.32元，其中应收本金人民币17518.09元，应收利息人民币1390.58元，还款违约金人民币1242.65元。在此期间，原告多次催款，被告一直逃避原告催款，被告的上述行为严重违反了《银行卡业务管理办法》以及双方的合同约定，为维护原告的合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》等的相关规定，特向贵院诉讼，请求依法判令被告归还信用卡欠款及承担本案的相关费用。被告口头答辩如下：卡是本人办理的，申请书也是本人签的，消费也是本人消费的，其他没有意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、2009年1月23日，被告向原告申领中国银行信用卡，并接受《中银长城人民币信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××01。二、上述《中银长城人民币信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准就以下条款进行了约定：被告非现金交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含）止为免息还款期，免息还款期最长为50天。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约及原告相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。被告使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，被告需自交易记账日起按规定利率向原告支付透支利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告应在原告指定的到期还款日前及时偿还欠款，还款以原告记账日为准。被告可选择全额或最低还款额的还款方式（中银长城人民币准贷记卡无最低还款额）。被告在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息。被告在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息。被告在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款的（如被告选择全额还款方式的），被告除按照原告规定支付利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的百分之五支付滞纳金。合约还约定被告超出信用额度进行交易的，原告按照超出部分的百分之五加收超限费。合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、《中银长城人民币章程》、《中国银行长城国际信用卡（个人卡）管理办法》、原告相关业务规定及行业惯例办理。如《中国银行贷记卡章程》、收费项目、标准和利率发生修改、变化和调整，一经金融监管部门批准，原告对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对原、被告双方均有约束力。对于前述内容原告对外公布方式为：原告各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单提示或信函等。三、2016年9月27日，原告在其官网公布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起根据中国人民银行的规定将原来相关合约中的滞纳金调整为还款违约金，编号不变，收费标准不变，按最低还款额未偿还部分的5%收取。四、截至2019年5月3日，被告申领的信用卡欠款共计人民币20151.32元，其中包括欠款本金人民币17518.09元，应收利息人民币1390.58元，还款违约金人民币1242.65元。原告确认，上述取数日后，被告于2019年7月30日及2019年9月17日分别还款8元、10元，共计还款18元。以上事实有当事人提交的证据及当庭陈述等在案佐证。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息及违约金。被告在本案取数日之后的还款18元应当按照双方合约的约定在欠款金额中予以抵扣。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告黄雪辉应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行欠款本金17518.09元，应收利息1390.58元，违约金1242.65元（上述利息及违约金暂计至2019年5月3日，之后的利息、违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止）。被告在原告取数之日后的还款18元，按照双方合约的约定在上述金额中予以抵扣。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费304元、保全费221.51元，均由被告黄雪辉负担，原告已预缴的案件受理费304元、保全费221.51元，本院予以退回，被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳上述费用，逾期未缴，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  郑玉琴审判员  曾莉萍审判员  吴海芬二〇二〇年二月十二日书记员  郭 丽