福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初15434号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司福州支行，住所地福州市鼓楼区湖东路199号外经贸广场。 负责人：黄勤丰，行长。 委托诉讼代理人：许贤彪，系公司员工。 委托诉讼代理人：肖金城，系公司员工。 被告：何建旺，男，汉族，1973年9月9日出生，住福建省福清市。 被告：郭灵，女，汉族，1974年12月27日出生，住福州市台江区。 被告：郭济钦，男，汉族，1981年2月5日出生，住福建省福清市。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司福州支行（以下简称石狮农商银行福州支行）与被告何建旺、郭灵、郭济钦信用卡纠纷一案，本院于2019年11月1日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告石狮农商银行福州支行委托诉讼代理人肖金城到庭参加诉讼。被告何建旺、郭灵、郭济钦经本院公告传唤，公告期届满，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告石狮农商银行福州支行向本院提出诉讼请求：1.被告何建旺立即清偿贷记卡透支产生的本金284172.82元，透支手续费83879.26元，滞纳金1654.22元，违约金118153.8元。（以上金额总计人民币487860.1元，暂计至2019年9月21日）并支付自2019年9月22日至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支手续费、违约金；2.被告郭灵、郭济钦对何建旺的上述债务承担连带偿还责任；3.本案的全部诉讼费用（包括案件受理费、申请费、公告费等）及律师费、差旅费由上述三被告承担。 事实和理由：被告何建旺于2013年4月17日向原告申请办理福万通贷记卡（福农卡），签订了《福万通贷记卡（福农卡）申请表》（内附《领用合约》）及《石狮农商银行福农卡使用须知》，2015年5月7被告郭济钦与原告签订《福万通贷记卡（普惠金融卡）担保协议》，2013年6月19日被告郭灵与原告签订《福万通贷记卡（福农卡）担保协议》。2013年5月，原告依约向被告何建旺发放贷记卡，卡号:62×××04，额度30万元。 《领用合约》第二条约定，持卡人按实际透支天数支付透支手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；《石狮农商银行福农卡使用须知》第四条约定，透支手续费初始月费率为12‰，第五条约定费率适用档次分别有7.5‰，8.25‰，9‰，9.75‰，10.5‰，12‰和15‰，以客户的季度日均存款及授信、用信额度相对应的等级调整（2013年10月22日起调整为15‰）；第八条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款属违约行为，将为此付出滞纳金；第九条约定原告有权对经常逾期、风险水平高的持卡人，降低直至取消其授信额度。2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，原告发布《石狮农商银行关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。 《福万通贷记卡（福农卡）担保协议》约定的担保范围为被担保人及其附属卡持卡人因使用福万通贷记卡（福农卡）而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金、追索费用等（其中追索费用如聘请律师费用、诉讼保全费用等），保证期间为被担保人债务履行期限届满之日起二年，保证人自愿为被担保人的持卡人与债权人所形成的债务提供不可撤销的连带责任保证。以及《福万通贷记卡（普惠金融卡）担保协议》约定的担保范围为被担保人及其附属卡持卡人因使用福万通贷记卡（普惠金融卡）（含到期换卡、遗失换卡）而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、透支手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。 合同履行过程中，自2016年7月21日起至今，被告已连续多期未依约履行还款义务，经原告多次催讨，被告何建旺、郭灵、郭济钦仍未能履行还款义务，其行为已严重构成违约。为此，原告依照《石狮农商银行福农卡使用须知》之约定，取消被告何建旺的授信额度，要求被告何建旺立即清偿其名下贷记卡透支产生的本金284172.82元，透支手续费83879.26元，滞纳金1654.22元，违约金118153.8元。（以上金额总计487860.1元，暂计至2019年9月21日）并支付自2019年9月22日至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支手续费、违约金；并要求被告郭灵、郭济钦对上述债务承担连带清偿责任。 同时根据《领用合约》第七条之约定，双方在履行过程中发生的争议，向签约地人民法院提起诉讼。被告何建旺向原告福建石狮农村商业银行福州支行申请福万通贷记卡，并提交《福万通贷记卡（福农卡）申请表》至原告进行审批，因此依法向法院提起诉讼。 被告何建旺、郭灵、郭济钦均未出庭参加诉讼，也未在举证期限内向本院提交证据及答辩意见，依法视为放弃答辩、举证、质证等权利。 经审查，本院确认原告石狮农商银行福州支行提交的证据材料符合真实性、合法性、关联性等特性，可作为认定本案事实的依据。本院据此确认原告石狮农商银行福州支行庭审陈述属实。 本院认为，被告何建旺填写福万通贷记卡（福农宝）申请表，向原告石狮农商银行福州支行申请办理信用卡，用于透支消费，原告石狮农商银行福州支行与被告何建旺之间形成信用卡领用合同法律关系。被告何建旺使用信用卡透支消费，并未及时按期足额归还欠款本息，已构成违约，应承担违约责任。《福万通贷记卡（福农宝）申请表领用合约》及《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）使用须知》约定了利息、透支手续费、滞纳金等计算方式，该约定不违反相关法律规定。现原告石狮农商银行福州支行要求被告何建旺支付讼争信用卡项下的欠款本息，符合法律规定，本院予以支持。被告郭灵、郭济钦自愿为被告何建旺对原告石狮农商银行福州支行所欠的上述债务提供连带责任保证，系其真实意思表示，合法有效，故被告郭灵、郭济钦应对被告何建旺的上述债务承担连带清偿责任。 关于原告石狮农商银行福州支行诉请何建旺支付违约金问题。本院认为，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。但原告石狮农商银行福州支行未能举证证明在上述通知颁布后，其已就违约金收取方式、计算标准等问题与被告何建旺协商一致，其单方通过公告的方式增加违约金收费项目对被告何建旺不发生法律效力，故对原告石狮农商银行福州支行主张被告何建旺支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。 被告何建旺、郭灵、郭济钦经本院依法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩权利，本院依法缺席审理及判决。现依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告何建旺应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司福州支行信用卡透支款本金143486.86元并支付透支手续费83879.26元、滞纳金1654.22元（透支手续费暂计至2019年9月21日，之后至款项还清之日止的透支手续费按领用合约和使用须知的约定计付）； 二、被告郭灵、郭济钦对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告福建石狮农村商业银行股份有限公司福州支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8617元，公告费560元，均由被告何建旺、郭灵、郭济钦共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  陈起强 人民陪审员  何 巍 人民陪审员  郑 捷 二〇二〇年二月二十五日 法官助理黄凌霄 书记员董丹 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。