福建省三明市三元区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0403民初93号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司钢都支行，住所地福建省三明市三元区长安路21号4幢-1层7、8号，统一社会信用代码91350400789025212Y。 法定代表人：邱云水，行长。 委托诉讼代理人：刘茜、洪朝勇，福建如贤律师事务所律师。 被告：三明市三元区怡发门窗建材商行，住所地福建省三明市三元区长安路23号红星美凯龙商场B8022室。 经营者：蒲艳婷，女，1987年10月1日出生，羌族，住福建省三明市三元区。 被告：蒲艳婷，基本情况同上。 被告：郑慧冰，女，1990年10月12日出生，汉族，住福建省三明市梅列区。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司钢都支行（以下简称农商行钢都支行）与被告三明市三元区怡发门窗建材商行（以下简称怡发商行）、蒲艳婷、郑慧冰不当得利纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行钢都支行委托诉讼代理人洪朝勇、被告怡发商行、蒲艳婷、郑慧冰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行钢都支行向本院提出诉讼请求：判令怡发商行、蒲艳婷、郑慧冰返还不当得利款14974元并支付欠款利息（以欠款金额为基数，从起诉之日起至还清全部款项之日止，按银行同期贷款利率计算）。事实与理由：2015年5月17日，农商行钢都支行与怡发商行签订《特约商户受理银联卡业务协议书》及《特约商户受理银联卡业务协议书注册登记表》，约定：农商行钢都支行同意作为收单机构，怡发商行自愿成为农商行钢都支行特约商户，通过与中国银联系统连接的受理终端实现银联卡的交易；为保证怡发商行及时收账，怡发商行在农商行钢都支行处开立资金清算账户，农商行钢都支行款项到怡发商行资金清算账户的时间为T﹢0实时到账，即持卡人在怡发商行处消费，农商行钢都支行直接向怡发商行先行垫付消费款项，之后再与银联结算。怡发商行绑定的资金清算账户为蒲艳婷账户等。协议签订后，农商行钢都支行依约为怡发商行安装联网POS机。后农商行钢都支行发现，怡发商行的POS机在2016年4月7日发生一笔刷卡交易失败记录，具体为：郑慧冰持其光大银行信用卡到怡发商行刷卡15000元后，农商行钢都支行根据T﹢0实时到账的约定，实时将14974元（扣除手续费）付至怡发商行所绑定的资金清算账户，但由于银行系统问题，该刷卡信息在传输中被中断，到达银联后未传输到发卡行，导致发卡行未实际扣划郑慧冰银行卡里的款项，造成银联未将农商行钢都支行的垫款纳入资金清算范围，农商行钢都支行的垫款未得到回转，郑慧冰因此获利14974元。 怡发商行、蒲艳婷辩称，对农商行钢都支行的诉请没有意见。 郑慧冰辩称，1、农商行钢都支行称多次进行催缴，但其并没有收到任何催款通知。在接到法院电话后，查询了电子账单，也咨询了银行客服，查询到其尾号6314的光大银行卡在2016年4月7日当天根本没有交易记录；2、农商行钢都支行的诉请已经过了追诉期了，农商行钢都支行在此期间一直没有和其联系过，也没有催缴过，这么多年了根本不知道该笔款项是什么情况。既然交易失败，农商行钢都支行为何还要垫付该笔款项？银行每年也应当都要清账，为何过了这么多年才来说这件事；3、不同意支付利息。其是在收到法院材料后才知道这个情况，之前并不知晓消费没还款，银行也没有告知过，且是因为银行系统的问题，其没有过错，不应承担利息。 本院经审理，对本案事实作如下认定： 1、2015年5月17日，农商行钢都支行与怡发商行签订《特约商户受理银行卡业务协议书注册登记表》，载明特约商户怡发商行在农商行钢都支行开立账户，绑定有线POS机1台、T+0实时到账，手续费借记卡0.4%，单笔封顶18元、贷记卡0.55%，手续费逐笔扣款。怡发商行承诺：在正式成为贵行的银行卡特约商户后，将加强内部管理，遵守协议书条款及特约商户受理银联卡操作规则，按要求核对签名并将交易单据(签购单)存根联由交易日起（不论撤机与否），至少保留24个月；严格遵守银行卡特约商户的入网原则，以及银行卡特约商户风险管理的相关要求，规范受理银行卡业务，保证提供的申请材料真实有效，不参与信用卡的违规套现或给银行卡违规套现提供便利等任何违规、违法行为，若本商户出现套现等违规、违法行为或未履行协议书中的要求而由此产生的经济损失及其纠纷，均由本特约商户承担，并将自愿接受三明农商银行或中国银联的处罚。 2、2015年5月17日，农商行钢都支行作为甲方与怡发商行作为乙方，签订《特约商户受理银联卡业务协议》，主要约定：甲方同意作为收单机构，将乙方作为其特约商户，为乙方受理银联卡提供资金清算及配套支持服务，通过与中国银联系统连接的受理终端实现受理银联卡（银联卡是指按照中国银联股份有限公司的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”标识，发卡方标识代码BIN经中国银联分配或确认的银行卡）；甲方保证乙方受理的银联卡交易通过银联网络转接和完成，投放在乙方的联网POS机具应经过中国银联检测通过；甲方负责按照中国银联清算给甲方的银联卡交易资金，向乙方进行二次清算和差错处理，向乙方清算其受理银联卡扣除手续费之后的交易资金；乙方自愿按照中国银联、甲方的业务受理要求受理所有入网银联卡，负责联网POS机具的保管和日常维护；为保障乙方及时收账，乙方应在甲方开立资金清算账户，并按规定时间进行结账或提交有效交易单据；甲方清算机构将自助结算终端当日消费交易资金在扣除本协议规定的交易手续费后，实时结算至乙方指定的结算账户；乙方同意按照境内银联借记卡费率交易金额0.4%、封顶18元/笔、其他银联卡费率为交易金额的0.55%的标准向甲方支付刷卡手续费，并同意按照逐笔扣款的方式支付手续费；双方均以中国银联转接的银联卡交易的电子数据为对账的唯一标准。 3、郑慧冰因装修房屋便在红星美凯龙商场商户连娟娟处购买家具。2016年4月7日，郑慧冰将其名下光大银行尾号为6314信用卡在怡发商行刷卡15000元。农商行钢都支行根据T﹢0实时到账的约定，实时将14974元（扣除手续费26元）付至怡发商行所绑定的资金清算账户（蒲艳婷尾号2052账户）。当日，蒲艳婷将14974元转给连娟娟。后因银行系统问题，该卡的刷卡信息在传输中被中断，中国银联未将该刷卡信息传输光大银行，光大银行未实际扣划郑慧冰该款，造成中国银联未将农商行钢都支行的垫款14974元纳入资金清算范围，农商行钢都支行的垫款14974元未得到回转。 4、2018年8月29日，中国银联股份有限公司福建分公司向三明农商银行出具《关于回复三明农商银行单边垫款的函》，确认三明农商银行在2015年4月至2016年9月期间有385笔交易未结算，包括本案2016年4月7日郑慧冰持有尾号6314光大银行信用卡在怡发商行刷卡交易的15000元。 5、2019年10月14日，福建省农村信用社联合社出具《银行卡收单业务情况说明》，载明：在梳理平台清算过渡户资金时，发现统一收单平台核算科目存在垫付资金差错，确认差错交易涉及三明农商银行69户商户、393笔资金，均为T+0实时到账“消费冲正”交易引起的差错。为此，福建省联社于2017年4月1日向涉及差错交易的行社发出《关于协助追讨同意收单平台“冲正”交易差错资金的通知》，要求全力追讨差错资金。 6、信用卡的交易流程为：持卡人在特约商户处刷卡消费时,刷卡信息经过收单行向中国银联发送,再由中国银联向发卡行转送,取得发卡行的授权后,刷卡信息经原路返回特约商户,经刷卡人签名,交易完成。收单行即垫付该交易款项给特约商户,发卡行收取持卡人的款项后,再通过银联结算中心支付给收单行。 上述事实，有农商行钢都支行提交的营业执照、《特约商户受理银联卡业务协议书》及《特约商户受理银联卡业务协议书注册登记表》、户名为蒲艳婷、账户尾号2052存款明细账、《关于回复福建三明农村商业银行股份有限公司单边垫款的函》及附件、《银行卡收单业务情况说明》、光大银行信用卡业务部对尾号为6314查询信息及2016年1月至2016年7月的交易明细等证据予以证实，与当事人双方在庭审中的陈述能够相互印证，本院依法予以确认。 本院认为，诉讼时效期间是从自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。本案中，农商行钢都支行于2017年4月1日方才知晓发生本案讼争的事实，故本案诉讼时效期间应从2017年4月1日开始计算。根据《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条关于“民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持”的规定，民法总则于2017年10月1日施行，此时本案诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年，故诉讼时效应适用民法总则关于三年诉讼时效期间的规定。农商行钢都支行于2020年1月8日起诉，并未超过三年的诉讼时效，故郑慧冰关于本案已过追诉期的答辩意见，不予采纳。郑慧冰持有的尾号为6314的光大银行信用卡在怡发商行POS机刷卡消费15000元，农商行钢都支行根据T﹢0实时到账的约定，实时将14974元（扣除手续费26元）付至怡发商行蒲艳婷的账户，因银行系统问题，该刷卡信息在传输中被中断，未实际扣划郑慧冰该卡的款项，造成中国银联未将农商行钢都支行的垫款14974元纳入资金清算范围，农商行钢都支行的垫款14974元未得到回转，郑慧冰获利14974元，农商行钢都支行受到损失，因此，郑慧冰与农商行钢都支行之间构成不当得利的法律关系。持卡人郑慧冰获得利益无合法依据，依法应当返还。故农商行钢都支行要求郑慧冰返还不当得利款14974元的主张，有事实和法律依据，予以支持。农商行钢都支行利益受损系因其未能从持卡人银行卡中扣到款项，这是银行自身系统出现错误导致，并非怡发商行存在过错，其提供的证据不足以证明怡发商行及其经营者蒲艳婷构成不当得利。怡发商行、蒲艳婷没有获得利益，与农商行钢都支行之间不构成不当得利的法律关系，农商行钢都支行要求怡发商行、蒲艳婷返还不当得利款14974元并支付欠款利息的诉请，无事实、法律依据，不予支持。农商行钢都支行要求郑慧冰支付欠款利息的诉讼请求，于法无据，不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百二十二条、第一百七十六条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、郑慧冰应于本判决生效之日起十日内偿还福建三明农村商业银行股份有限公司钢都支行不当得利款14974元; 二、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司钢都支行要求三明市三元区怡发门窗建材商行返还不当得利款14974元的诉讼请求; 三、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司钢都支行要求蒲艳婷返还不当得利款14974元的诉讼请求; 四、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司钢都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费174元，减半收取87元，由郑慧冰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  巫朝辉 二〇二〇年二月二十六日 法官助理黄璐 书记员颜楚君 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百二十二条因他人没有法律根据，取得不当利益，受损失的人有权请求其返还不当利益。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。 诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。 《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》 第二条民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。