贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2301民初7484号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告:郑时俊，男，1977年9月25日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告:郭书燕，女，1981年6月28日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与郑时俊、郭书燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序，经审查发现有不宜适用简易程序情形，裁定转为普通程序，后公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔西南分行的委托诉讼代理人刘洋到庭参加诉讼,被告郑时俊、郭书燕经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行黔西南分行向法院提出诉讼请求：1、判令解除邮政银行黔西南分行与郑时俊、郭书燕于2017年6月6日签订的《个人额度借款合同》；2、判令郑时俊、郭书燕偿还邮政银行黔西南分行截止2019年6月23日的借款本金189685.13元、利息2749.68元、罚息38.58元，合计192473.39元。并以尚欠本息之和192434.81元为基数承担自2019年6月24日起至本息清偿完毕之日止的利息、罚息和复利（罚息利率按照人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%的1.5倍计算）；3、判令邮政银行黔西南分行对郑时俊、郭书燕用于抵押的位于兴义市坪东新区的房屋（权属证书编号：市房权证兴字第××号）拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4、判令郑时俊、郭书燕承担本案全部诉讼费。诉讼过程中，邮政银行黔西南分行变更第2项诉讼请求为：判令郑时俊、郭书燕偿还邮政银行黔西南分行截止2020年2月9日的借款本金186929.16元、利息8882.63元、罚息622.35元，合计196434.14元。并以尚欠本息之和195811.79元为基数承担自2020年2月10日起至本息清偿完毕之日止的利息、罚息和复利（罚息利率按照人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%的1.5倍计算）。事实及理由：2017年5月19日，郑时俊、郭书燕向邮政银行黔西南分行申请贷款，邮政银行黔西南分行审查符合贷款条件后于2017年6月6日与郑时俊、郭书燕签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》。《个人额度借款合同》约定：1.贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度22万元，借款额度存续期间为156个月，还款方式为每月等额本息还款法，贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%，逾期罚息利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%的1.5倍；2.若在额度存续期间内，借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回；3借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约；4.若借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期并按本合同约定计收罚息，要求借款人立即清偿全部贷款本息并有权处分抵押财产实现抵押权。《个人最高额担保合同》约定郑时俊、郭书燕将共同共有、位于兴义市坪东新区的房屋（权属证书编号:市房权证兴字第××号）为二人向邮政银行黔西南分行所借贷款提供金额为220000元的最高额抵押担保，该抵押担保已经到兴义市国土资源局进行抵押登记［登记编号:黔（2017）兴义市不动产证明第0012421号］。上述合同签订后，经郑时俊申请，邮政银行黔西南分行于2017年6月13日将22万元贷款发放至郑时俊的账户，但是郑时俊、郭书燕未按合同约定履行还款义务，截止2019年6月23日尚欠邮政银行黔西南分行借款本金、利息、罚息共计192473.39元。按照邮政银行黔西南分行与郑时俊、郭书燕签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》，邮政银行黔西南分行有权依照合同约定按罚息利率计收逾期还款期限内的利息及罚息、复利并且有权对拍卖或变卖抵押房屋的价款优先受偿。邮政银行黔西南分行提起本案诉讼后，郑时俊、郭书燕于2019年8月10日还款2600元、2019年9月10日还款2597元，共计又还款5197元，故邮政银行黔西南分行对第2项诉讼请求作相应变更。综上所诉，为维护邮政银行黔西南分行合法权益，特依据有关法律的规定和合同关于管辖的特别约定，诉至贵院，请求人民法院判如所请。 郑时俊、郭书燕未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，郑时俊、郭书燕未到庭举证质证，视为对自己相应诉讼权利的放弃。邮政银行黔西南分行提交的证据有其银行营业执照复印件一份、负责人身份证明原件一份；郑时俊、郭书燕居民身份证、结婚证、户口簿复印件各一份；《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》复印件一份；《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人借款支用单》、《中国邮政储蓄银行手工借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件各一份；《个人最高额抵押合同》、抵押财产清单、房屋所有权证、房屋他项权利证书复印件各一份；中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单、贷款结清试算单各一份。结合邮政储蓄银行黔西南分行的陈述，前述证据可反映出本案的基本事实，予以确认。 根据当事人的陈述及所举证据，本院认定事实如下：郑时俊、郭书燕于2001年8月22日登记结婚。2017年6月6日，郑时俊、郭书燕以自有房屋作最高额抵押，与邮政银行黔西南分行签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》。其中《个人额度借款合同》约定：1、邮政银行黔西南分行向郑时俊、郭书燕提供可以循环使用的借款额度22万元用于个人综合消费或者个人信用消费，借款额度存续期限为156个月，自2017年6月6日起至2030年6月6日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；2、申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定内容确定；3、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮50%执行；4、借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按贷款利率计收复利，借款逾期后改按罚息利率计收复利；5、在额度有效期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……6、借款人发生下列任一情况，均构成违约：⑴不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……⑽未履行对贷款人负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为的……7、借款人发生本合同约定的上述违约行为的，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：停止借款人提款及贷款资金支用……宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。《个人最高额担保合同》约定郑时俊、郭书燕以其共有位于兴义市坪东新区房屋（房产证号：市房权证兴字第××号）为根据前述《个人额度借款合同》在2017年6月6日至2030年6月6日期间的借款提供最高额抵押担保，担保限额为主债权本金金额最高不超过22万元，担保范围为借款本金、利息、违约金、为实现债权发生的费用等。双方为此办理了抵押登记，邮政银行黔西南分行取得黔（2017）兴义市不动产证明第0012421号登记证书，登记证书载明抵押最高债权数为22万元。前述合同签订后，郑时俊于2017年6月13日申请支用了借款22万元，支用时约定借款期限为120个月，从2017年6月13日起至2027年6月23日止，利率采用浮动利率，为人民银行同期同档次贷款基准利率水平基础上上浮50%，还款方式等额本息。郑时俊、郭书燕借款后未能按期还本付息，其中足额偿付第1-22期本息，第23期仅还本金1048.26元，且第5、9、10、11、13、14、15、17-22期系逾期后补足。邮政银行黔西南分行提起案涉诉讼后，郑时俊、郭书燕于2019年8月10日、2019年9月10日分别偿付2600元、2597元，此后未再履行。截至2020年2月9日，郑时俊、郭书燕尚欠邮政银行黔西南分行借款本金186929.16元、借款期限内利息8882.63元、罚息622.35元。 本院认为，案涉的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性效力性规定，合法有效。邮政银行黔西南分行已根据合同及支用单约定的金额履行向郑时俊、郭书燕发放贷款本金的义务，郑时俊、郭书燕未按期履行，多次出现逾期行为，根据双方签订的《个人额度借款合同》约定的合同解除情形，邮政银行黔西南分行主张解除与郑时俊、郭书燕签订的《个人额度借款合同》，应予支持。合同解除后，邮政银行有权提前收回余下贷款本金及主张相应利息。截至2020年2月9日，郑时俊、郭书燕尚欠邮政银行黔西南分行借款本金186929.16元、借款期限内利息8882.63元、罚息622.35元，二人应予清偿。同时根据双方签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》有关逾期罚息约定，郑时俊、郭书燕还应从2020年2与10日起以尚欠本金及尚欠期限内正常利息之和195811.79元（186929.16元+8882.63元）为基数，按罚息利率计算继续支付至清偿完毕之日止的逾期利息；至于罚息利率如何确定，合同约定案涉借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮50%，罚息利率为贷款利率的1.5倍，由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，也即中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故案涉借款自2020年2月10日起的逾期利息以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础计算，具体为该利率基础上浮50%的1.5倍。 郑时俊、郭书燕以共有的位于兴义市坪东新区房屋（房产证号：市房权证兴字第××号）为案涉借款提供最高额抵押，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。虽然登记的抵押最高债权数为22万元，但《个人最高额担保合同》中明确约定房屋抵押范围为借款本金、利息、违约金、为实现债权发生的费用等，其中借款本金最高抵押限额为22万元。本案中，郑时俊、郭书燕向邮政银行黔西南分行所借借款本金并未超出前述限额，故结合前述登记及合同约定内容，案涉借款本息均属于抵押房产的担保范围，邮政银行黔西南分行主张对前述抵押物的折价、拍卖或变卖的价款优先受偿案涉借款本息，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十二条、第一百八十七条、第二百零三条之规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行与郑时俊、郭书燕于2017年6月6日签订的《个人额度借款合同》。 二、限郑时俊、郭书燕于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金186929.16元、借款期限内正常利息8882.63元和截至2020年2月9日的罚息622.35，并从2020年2月10日起以195811.79元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的1.5倍计算支付逾期利息至清偿完毕之日止。 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行有权在郑时俊、郭书燕名下位于兴义市坪东新区房屋（房产证号：市房权证兴字第××号）处置所得价款在本判决第二项确定的债权优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三规定，加倍支付延迟期间的债务利息。 诉讼费4850元（其中案件受理费4250元，公告费600元），由郑时俊、郭书燕负担（向中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行直接支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  王明快 人民陪审员  胡兴快 人民陪审员  杨 艳 二〇二〇年二月十八日 法官 助理  周光艳 书 记 员  刘婉蓉