福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初6476号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行，住福建省莆田市秀屿区区广场西侧中晖商业广场****第****，统一社会信用代码：913503055653799940。 负责人：谢文林，行长。 委托诉讼代理人：林丽香，福建众益律师事务所执业律师。 被告：蔡玉兰，女，1972年7月14日出生，汉族，住福建省莆田市，住福建省莆田市秀屿区 被告：蔡志林，男，1997年10月25日出生，汉族，住福建省莆田市，住福建省莆田市秀屿区 被告：范友仁，男，1961年9月20日出生，汉族，住福建省莆田市，住福建省莆田市秀屿区 委托诉讼代理人：吴碧霞，福建莆湄律师事务所执业律师。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行（以下简称农商银行秀屿支行）与被告蔡玉兰、蔡志林、范友仁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行秀屿支行的委托诉讼代理人林丽香，被告范友仁及其委托诉讼代理人吴碧霞到庭参加诉讼。被告蔡玉兰、蔡志林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、判令蔡玉兰向农商银行秀屿支行偿还贷款本金80000元及以该款为基数按合同约定计算自2018年4月3日起至实际还款之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利；2、判令蔡志林在继承黄国明遗产的范围内偿还第一项债务；3、判令范友仁对第一项债务承担连带偿还责任；4、判令农商银行秀屿支行因本案支出的律师费3000元由三被告承担。事实和理由：2018年4月1日，黄国明向农商银行秀屿支行申请办理“小易贷”业务。农商银行秀屿支行于2018年4月3日通过黄国明的申请并于当日与黄国明签订《保证借款合同》一份。合同约定：1、黄国明向农商银行秀屿支行申请贷款8万元，借款期限24个月，自2018年4月3日至2020年4月2日止。2、贷款利率为基准利率3.958333%上浮159%，按月结息，结息日为每月的20日。3、贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。范友仁作为保证人在《保证借款合同》上签名确认，表明愿意对黄国明的上述借款承担保证责任。黄国明配偶蔡玉兰在《莆田农商银行“小易贷”申贷审批表》上签名确认。后农商银行秀屿支行依约发放了贷款。然借款人黄国明因故去世未能依约偿还本息。范友仁作为保证人应对上述债务承担连带偿还责任。蔡玉兰作为黄国明配偶应承担共同还款责任。蔡志林作为黄国明的法定继承人应在继承黄国明遗产的范围内，对上述债务承担还款责任。 范友仁辩称，1、对担保的事实没有异议，但本案债务的借款期限尚未届满。根据相关法律规定，农商银行秀屿支行要求范友仁承担保证责任，缺乏依据。2、即使本案范友仁的担保责任能够成立，黄国明已购买意外保险，且意外保险的第一受益人为农商银行秀屿支行，农商银行秀屿支行应当向保险公司理赔用于抵扣借款本金。3、黄国明在去世后三个月仍偿还了相应的利息。 蔡玉兰、蔡志林未作答辩。 农商银行秀屿支行就其主张向本院提供下列证据： 1、《莆田农商银行“小易贷”申贷审批表》、《保证借款合同》各一份，欲证明黄国明、蔡玉兰向农商银行秀屿支行申请办理贷款，双方于2018年4月3日签订合同，就贷款金额、借款日期、违约责任等事项进行约定，并由范友仁提供连带保证的事实。 经质证，范友仁对该证据没有异议，但认为贷款期限尚未届满；案涉债务系黄国明与蔡玉兰夫妻共同债务，农商银行秀屿支行尚未向蔡玉兰主张债务就要求其承担保证责任缺乏依据。 2、借款借据一份，欲证明农商银行秀屿支行于2018年4月3日依约向黄国明发放贷款的事实。 经质证，范友仁对该组证没有异议。 3、贷款账户交易明细一份，欲证明黄国明欠款的事实。 经质证，范友仁对该证据没有异议，但认为黄国明在去世前均有依约偿还利息，在其去世后农商银行秀屿支行仍在其账户上扣利息。 4、结婚证复印件一份，欲证明案涉债务发生在黄国明、蔡玉兰夫妻关系存续期间，蔡玉兰应承担共同还款责任的事实。 经质证，范友仁对该组证据没有异议。 5、委托合同、律师费发票各一份，欲证明农商银行秀屿支行因本案支出律师费3000元的事实。 经质证，范友仁对该组证据的真实性没有异议，但认为该发票并未载明系何案件，且律师费收费明显过高。 范友仁就其主张提供太平洋保险公司保单二份，欲证明黄国明已投保安贷保意外伤害保险（B款）及附加安贷保定期寿险，农商银行秀屿支行系第一受益人，农商银行秀屿支行应当向保险公司理赔贷款金额用于偿还本案贷款本金的事实。 经质证，农商银行秀屿支行对该证据的真实性没有异议，但认为保险公司的理赔与本案系不同法律关系，范友仁等人可另案向保险公司主张。 蔡玉兰、蔡志林未向本院提供任何证据。 因蔡玉兰、蔡志林缺席，又未在本院指定的举证期限内提交证据和提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利。农商银行秀屿支行、范友仁提供的上述证据真实有效、来源合法，经质证，双方均无异议，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 蔡玉兰与黄国明于1996年7月6日登记结婚。2018年4月1日，黄国明向农商银行秀屿支行申请贷款，蔡玉兰在《莆田农商银行“小易贷”申贷审批表》上签名确认。2018年4月3日，黄国明、范友仁与农商银行秀屿支行签订《保证借款合同》一份，双方约定：1、黄国明向农商银行秀屿支行借款8万元，贷款期限为2018年4月3日至2020年4月2日。2、贷款利率实行浮动利率，为基准利率上浮159%（合同签订时基准利率3.958333‰），按月结息，结息日为每月的20日。3、贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。4、保证方式为连带保证，保证期间为本合同债务履行期限届满起二年。保证范围为主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其其他应付费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；借款人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡贷款人有权要求保证人履行保证责任。范友仁在保证合同上保证人一栏签名确认。当日，黄国明就该贷款向案外人中国太平洋人寿保险股份有限公司投保安贷保意外伤害保险（B款）及附加安贷保定期寿险，第一受益人为农商银行秀屿支行西徐分理处，第二受益人为黄国明的法定继承人。后农商银行秀屿支行依约向黄国明发放8万元贷款。2018年9月30日，黄国明去世。黄国明去世前利息均已偿还，但未偿还本金。 另查明，蔡玉兰、蔡志林系黄国明第一顺位继承人。在黄国明去世后农商银行秀屿支行仍在其账户扣划了823.8元用于抵偿利息。农商银行秀屿支行因本案支出律师费3000元。 本院认为，农商银行秀屿支行与黄国明签订的《保证借款合同》系双方真实的意思表示。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，合同当事人应当依照合同的约定诚信履行合同义务。但该合同的效力范围仅限于合同当事方，不应随意突破合同相对性约束合同外第三人。农商银行秀屿支行依约向黄国明发放了贷款。案涉合同期限届满前合同当事方黄国明去世，其继承人并未代黄国明偿还利息显然无继续履行该合同的意思，故案涉合同的效力因当事人去世而处于终止状态。在本案中农商银行秀屿支行享有的债权金额应为《保证借款合同》终止时的债权金额，而非合同约定的债权金额。案涉合同的效力因黄国明的去世而终止，故黄国明去世后，合同约定的利息应当不再计算。黄国明于2018年9月30日去世，庭审时农商银行秀屿支行主张其在黄国明去世后，仍扣款823.8元，系对其不利事实的自认，本院予以确认，该款项应抵偿贷款本金，故农商银行秀屿支行享有的债权应为80000元-823.8元=79176.2元及实现债权的费用。农商银行秀屿支行为此次诉讼支付了律师代理费3000元，参照《福建省律师服务收费管理办法》，该律师费为农商银行秀屿支行实现债权的合理费用，仍应由债务人负担。 本案黄国明向农商银行秀屿支行申请贷款时，蔡玉兰作为申请人配偶在《莆田农商银行“小易贷”申贷审批表》上署名，且该申请表上载明的贷款用途为“养殖”，应认为该笔贷款用于黄国明、蔡玉兰夫妻共同生产经营。案涉债务应为黄国明、蔡玉兰夫妻共同债务，故蔡玉兰应对案涉债权承担还款责任。 《继承法》规定继承人以继承的遗产实际价值为限清偿被继承人债务。作为黄国明的第一顺位继承人，蔡志林应当在继承黄国明遗产实际价值范围内对黄国明所负债务承担还款责任。 范友仁作为连带保证人在《保证借款合同》中署名，系其真实的意思表示。虽黄国明在债务履行期限届满前去世，但根据合同约定借款人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡贷款人有权要求保证人履行保证责任。现农商银行秀屿支行要求范友仁对上述债务承担连带还款责任，于法有据，本院予以支持。范友仁主张黄国明已投保安贷保意外伤害保险（B款）及附加安贷保定期寿险，农商银行秀屿支行应当先向保险公司理赔用于偿还本案债务本金。由于当事各方在《保证借款合同》中并未约定农商银行秀屿支行实现债权的顺序，范友仁的该主张缺乏依据，不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、蔡玉兰应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行贷款本金79176.2元、律师费3000元； 二、蔡志林应在本判决生效之日起五日内在继承黄国明遗产实际价值内对第一项债务承担共同还款责任； 三、范友仁对第一项债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2192.7元，减半收取1096.35元，由蔡玉兰、蔡志林、范友仁负担937.5元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行负担158.85元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 方慧敏 二〇二〇年二月二十五日 法官助理 林 超 书 记 员 徐静萍 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第十九连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。