广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初20485号原告：兴业银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路500号，统一社会信用代码91310115676249009H。负责人：汪宇，系该中心总经理。委托诉讼代理人：李晨，上海市海华永泰律师事务所律师，执业证号13101201810042258。委托诉讼代理人：底梓航，上海市海华永泰律师事务所律师，执业证号13101201811025835。被告：黄东,男,汉族,1979年11月17日出生,身份证住址湖南省涟源市，委托诉讼代理人：刘汝良，广东普罗米修（龙华）律师事务所律师，执业证号14403200710180195。原告兴业银行股份有限公司信用卡中心与被告黄东信用卡纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李晨、被告黄东及其委托诉讼代理人刘汝良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即支付原告信用卡欠款共计133863.17元（暂计至2019年2月19日，其中本金80687.61元，利息13727.01元，违约金25909.12元，分期手续费13539.43元），利息、违约金按领用合约的约定计至清偿之日止；2、诉讼费、公告费等本案诉讼过程中发生的所有费用均由被告承担。事实与理由：被告黄东于2017年6月23日向原告申请办理了信用卡，卡号为62×××09，截至2019年2月19日累计欠款共计133863.17元。原告经多次催收，被告仍未清偿。为维护原告合法权益，特诉至法院，请依法裁判。被告黄东辩称，一、原告诉讼请求的数额有误，从原告所提交的相关证据也说明了这一点，原告的起诉是2月22日，证据对账单可以清楚的显示至2018年3月份的本金是77777.76元，不是诉请的8万多元。二、原告在计算滞纳金、利息等方面的计算方式有误，并且收取相关费用是不符合规定的，被告看了原告所提交的双方认购汽车的相关手续，里面涉及的费用也仅仅是每期370元，但是原告提供的账单竟然每个月突然增加了228.11元的电销账单，还有一个分期手续费，还收取了一个59.12元，这些费用是双方没有约定的，并且在2017年9月份的账单里面有一笔4778.54元，该笔钱的支付被告不清楚，因为被告每个月购汽车的本金是2777.78元，这已经是扣除了利息等费用的情况，该笔支付不清晰。三、根据商业银行信用卡业务监督管理办法原告在被告违约的情况下，超过了90天在后期的扣除顺序是先扣除本金，也就是本案在诉讼过程当中被告支付了相关90天之后的费用应该是先扣除本金，再扣除相关的费用，并且在原告起诉之后被告也多次进行了相关费用的支付，其中2018年9月10日1000元、9月20日5000元、9月29日5000元、11月30日2003元、12月1日600元，2019年2月18日3000元、3月23日3000元、5月4日3000元，这些已经偿还的借款应当予以从诉讼请求中扣除。在原告起诉过程当中，原告承诺减除相关费用，减免相关利息，所以被告还了几个月，被告希望原告遵守诚信。被告的欠款最后没有按照约定的时间偿还是有客观原因的，因为被告的父亲得了癌症，在积极治疗的情况下花费了大量的钱。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人庭审质证并认定如下事实：一、2017年6月8日，被告向原告申领兴业银行信用卡，并接受《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理了信用卡，卡号为62×××09。同时，被告填写了《兴业银行信用卡大宗分期付款购车条款》、《兴业银行信用卡大宗分期业务订购单》、《兴业银行信用卡大宗分期业务申请表》、《兴业银行信用卡大宗分期业务申请合约》，其上载明，分期类型为汽车分期，分期金额为100000元，分期期数为36期，手续费率为0.37%/每期。二、《领用合约》及收费标准上约定：持卡人的领卡申请在获得核准后即应缴纳首年年费和工本费，此后每年年费均计入当年首个账单的应还款内，持卡人应在该账单的到期还款日前支付，银行对已收取的年费不予退还；持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项，则无须支付利息，否则，银行将对全部透支交易从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利；持卡人办理信用卡转账或取现，须应按交易金额的一定比例缴纳手续费，并不享受免息还款期待遇，银行对全部透支交易从记账日起按日利率万分之五计收利息至全部透支交易获得清偿时止，并按月计收复利；持卡人可以按照银行对账单标明的最低还款额在最后还款日前还款，持卡人选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，银行对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，按月计收复利，若持卡人在到期还款日前未能还清当期最低还款额，除按上述计息标准支付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金标准：最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（交易手续费、年费、滞纳金、超限费、分期付款费用等）、分期付款应付款项、透支取现款、透支消费款，在出现持卡人不按照领用合约还款及银行认为持卡人风险加大等情况时，银行有权变更持卡人的还款顺序；持卡人超过到期还款日未归还所欠款项的，视为违约行为，银行有权自行或委托律师事务所、债务催收公司等其它第三方机构追讨或代为追讨持卡人的欠款，银行因催收或委外催收而产生包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由持卡人承担。关于分期手续费则按被告实际申请的分期种类的收费标准分别进行计算，具体收费标准为：账单分期手续费收费标准为：3期一次性收取2.55%、分期收取0.85%/期，6期一次性收取4.20%、分期收取0.75%/期，12期一次性收取8.40%、分期收取0.75%/期，18期一次性收取12.60%、分期收取0.75%/期，24期一次性收取16.80%、分期收取0.75%/期，36期一次性收取23.40%，分期收取0.72%/期；消费分期手续费收费标准为：3期一次性收取2.55%、分期收取0.85%/期，6期一次性收取4.20%、分期收取0.75%/期，12期一次性收取8.40%、分期收取0.75%/期，18期一次性收取12.60%、分期收取0.75%/期，24期一次性收取16.80%、分期收取0.75%/期，36期一次性收取23.40%，分期收取0.72%/期；自动分期手续费收费标准为：3期一次性收取2.55%、分期收取0.85%/期，6期一次性收取4.20%、分期收取0.75%/期，12期一次性收取8.40%、分期收取0.75%/期，18期一次性收取12.60%、分期收取0.75%/期，24期一次性收取16.80%、分期收取0.75%/期，36期一次性收取23.40%，分期收取0.72%/期；现金分期手续费收费标准为：3期一次性收取2.70%、分期收取0.90%/期，6期一次性收取4.80%、分期收取0.80%/期，12期一次性收取9.00%、分期收取0.80%/期，18期一次性收取13.50%、分期收取0.80%/期，24期一次性收取17.28%、分期收取0.80%/期，36期一次性收取24.48%，分期收取0.80%/期；汽车分期手续费收费标准为：12期一次性收取不高于5.8%、分期收取不高于0.49%/期，18期一次性收取不高于7.9%、分期收取不高于0.46%/期，24期一次性收取不高于10.0%、分期收取不高于0.43%/期，36期一次性收取不高于14.0%、分期收取不高于0.40%/期，48期一次性收取不高于26.5%、分期收取不高于0.60%/期，60期一次性收取不高于32.0%、分期收取不高于0.60%/期。原告按照《领用合约》中关于通知方式的约定，于2016年11月2日在官网上公布了《关于将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”的公告》，载明：依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关要求，2017年1月1日起，兴业银行将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，收取标准不变。三、被告确认办理了汽车分期和账单分期等业务。根据信用卡交易明细显示被告于2017年7月16日有笔14335.62元账单转分期付款，2017年8月15日-10月15日共产生三期金额为4778.54元的分期账单及相应的分期付款费用；于2017年10月24日有笔8211.98元的账单转分期付款，2017年11月15日以后每月产生228.11元的分期账单（分36期）及相应的分期付款费用。四、被告开通使用信用卡后，未能如期偿还欠款，截至2019年2月19日，被告尚欠本金80687.61元，利息13727.01元，违约金25909.12元，分期手续费13539.43元。被告在本案原告取数之日后共计还款9000元，原告将该还款自所欠本金中予以扣减，截至2019年10月18日被告尚欠原告本金71687.61元、利息13727.01元、违约金25909.12元，分期手续费13539.43元。本院认为，本案系信用卡纠纷。被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《领用合约》予以确认，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且未偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费。对于被告抗辩2018年3月11日的欠款本金为77777.76元，而非原告诉请的8万多元，原告解释为该款项仅指应提前还款的未摊销分期本金，而非所有的消费本金。根据信用卡交易明细显示，被告除汽车分期外，还有其他消费，故本院采信原告的解释，被告的该项抗辩与事实不符，本院不予采纳。被告关于账单中每月多了228.11元的电销账单、59.12元分期手续费及2017年9月份有一笔4778.54元的费用不清晰的抗辩，因被告确认有办理汽车分期和账单分期业务，而信用卡交易明细显示被告于2017年7月16日有笔14335.62元账单转分期付款（分三期），于2017年10月24日有笔8211.98元的账单转分期付款（分36期），被告抗辩主张多了的费用与上述分期费用金额相一致，故被告的抗辩无事实依据，本院不予采信。被告于原告取数日之后共计还款9000元，原告确认该还款予以扣减所欠本金，故被告应偿还原告本金71687.61元，对原告过高的本金主张，本院不予支持。截至2019年10月18日，被告尚欠原告利息13727.01元、违约金25909.12元、分期手续费13539.43元，因原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告黄东应于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司信用卡中心欠款本金71687.61元、利息13727.01元、违约金25909.12元、分期手续费13539.43元（利息、违约金暂计至2019年10月18日，之后的利息、违约金按协议约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%）；，二、驳回原告兴业银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2978元，由被告负担。原告已预交的案件受理费2978元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳受理费2978元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  郑玉琴审判员  刘 娟审判员  吴海芬二〇二〇年二月十日书记员  古学梅