天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0116民初86317号原告：上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行，住所地天津经济技术开发区第二大街2号东方名居4-6号底商。负责人：张哲，行长。委托诉讼代理人：杨洁，天津金诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙璐，天津金诺律师事务所律师。被告：郑贵霞，女，1985年6月10日出生，汉族，住河北省邯郸市大名县。被告：张士利，男，1969年12月13日出生，汉族，住天津市滨海新区。原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行（以下简称浦发银行）与被告郑贵霞、张士利借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法由审判员石攀清适用简易程序于2020年1月13日公开开庭进行了审理。原告浦发银行委托诉讼代理人杨洁、孙璐与被告郑贵霞、张士利到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉请判令：1、确认原告与被告郑贵霞签订的《个人购房抵押担保借款合同》提前到期；2、被告郑贵霞偿还原告借款本金868679.09元并支付自逾期之日起至贷款本息清偿之日止的贷款利息、罚息（暂计至2019年8月19日的贷款利息为32992.17元、罚息为1228.41元）；3、被告张士利对被告郑贵霞的上述债务承担连带还款责任；4、确认原告对被告郑贵霞名下位于天津市滨海新区房屋享有抵押权，原告有权就拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；5、诉讼费、保全费由两被告承担。事实与理由：2015年2月2日，被告郑贵霞与原告签订《个人购房抵押担保借款合同》，约定被告向原告贷款98万元，用于购置房屋，贷款期限20年，被告郑贵霞以名下位于中××生态城××环路××室提供抵押担保，被告张士利作为共同还款人和保证人签字。2015年4月13日，原告向被告郑贵霞发放贷款，被告自2018年12月开始逾期，至今未能偿还。故，起诉来院。为支持其诉讼请求，原告提交了借款（抵押）合同、借据、不动产登记证明、逾期清单等证据。两被告辩称，合同签订及履行过程属实，未能及时还款是因为资金问题，希望原告能够宽限还款，促成合同继续履行。两被告未出示证据，其对原告提交证据真实性不持异议。经审核，未发现原告提交的上述证据存在非法与不实之处，故，对原告出示证据，本院予以采信。结合涉案证据分析及当事人庭审陈述，本院查明事实如下：2015年2月2日，原告浦发银行（贷款人、抵押权人）与被告郑贵霞（借款人、抵押人）、被告张士利（共同还款人、保证人）签订《个人购房抵押担保借款合同》，约定原告向被告郑贵霞发放贷款980000元，贷款用途为购买位于天津滨海新区的房屋，贷款期限20年，自2015年1月25日至2035年1月25日，具体以贷款借据记载为准；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率基础上上浮5%计算，按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整，还款方式为等额本息还款法，每期还款日为10日；抵押财产为坐落于滨海新区的房屋，建筑面积178.66平方米，本合同项下保证人的保证方式为全程连带责任保证；借款人应当按期偿还贷款本息，逾期贷款时产生罚息，罚息利率为计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，逾期罚息应在归还逾期贷款本息时一并偿还，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；抵押担保范围包括借款人在本合同项下的全部贷款本金及利息（包括逾期利息、复利等）、违约金、保管担保财产及实现抵押权的费用；保证担保的担保范围包括全部贷款本金及利息（含逾期利息、复利）、违约金、保管担保财产及实现担保权的费用。全程连带责任保证的保证期间自本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。保证人确认，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押等担保方式），贷款人均有权先要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无需先要求其他担保人履行担保责任，保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和费用的，构成本合同项下的违约，贷款人有权宣布借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，并通过各种形式向借款人及担保人追索。2015年4月3日，原、被告办理了抵押预告登记，原告取得了涉案房屋滨海新区（建筑面积178.66平方米）的抵押权证明。另查，2015年4月13日，原告向被告郑贵霞发放贷款98万元。被告正常还款至2018年11月，此后开始逾期，经原告催款仍持续违约。原告诉请贷款提前到期，被告认可于2019年12月30日收到诉状。审理中，双方确认截至2019年12月30日，被告共欠付原告剩余贷款本金868679.09元，正常贷款利息48384.6元及罚息2461.02元。本院认为，原告与被告郑贵霞签订的《个人购房抵押担保借款合同》系双方真实意思表示，内容于法无悖，其效力应予确认。前述协议项下，被告郑贵霞实际取得了980000元贷款，故，其应当如约履行还款义务，否则，其行为即构成违约，应承担继续履行及赔偿损失等违约责任。经查，被告郑贵霞自2018年12月开始逾期还款，其行为已构成违约，至2019年12月仍未填平违约损失，原告有权宣布涉案贷款提前到期。贷款提前到期，属于对贷款履行期限的调整，合同赋予原告单方变更贷款期限的权利性质为形成权，以原告通知至被告郑贵霞为权利行使要件。原告诉请确认贷款提前到期，载明原告宣布贷款提前到期意愿的诉状，于2019年12月30日送达。就被告而言，其签订合同之时即明知逾期偿还贷款本息将导致涉案合同提前到期，原告选择2019年12月30日贷款提前到期，符合合同约定条件，且已虑及被告合理期限之需，本院确认涉案借款合同于2019年12月30日提前到期，被告郑贵霞应于当日偿还剩余贷款本息，原告据此诉请被告偿还贷款本金868679.09元及贷款利息48384.6元，依据充分，本院予以支持。关于罚息一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款行为约定了罚息的计算方法，其性质可界定为违约金承担。因此，债权人（原告）在债务人不履行债务时，可以在请求合同项下既定给付的同时，要求债务人（被告郑贵霞）承担违约金。依据上述查明事实，当事人关于违约金计算的条款内容包括：被告未按照合同约定期限还款的，原告有权按照中国人民银行相关规定收取罚息及复利，利率均为本合同借款执行利率基础上上浮50%。前述违约金条款，系双方特别协商之真实意思表示，未违反法定标准，其效力应予确定。基于此，被告郑贵霞尚应向原告支付2018年12月至2019年12月30日贷款提前到期按合同约定罚息利率标准计算的罚息2461.02元。同时，被告郑贵霞尚应向原告支付因迟延偿还贷款本金868679.09元及贷款期内正常贷款利息48384.6元相关的逾期利息，贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应按合同约定赔偿原告相应损失。鉴于涉案贷款合同对逾期偿还贷款本息的违约行为，均约定了加收50%的罚息标准，如前所述，该项约定明确具体，且于法无悖，其效力应予确认。故，被告郑贵霞应支付原告相应逾期利息（以贷款本金及至2019年12月30日的正常贷款利息之和917063.69元为基数，自2019年12月31日按合同约定罚息利率标准计算至实际给付之日止。关于抵押权一节，抵押房屋坐落于天津市滨海新区（建筑面积178.66平方米），为被告郑贵霞名下财产，借贷双方实际办理了抵押权登记手续，原告已取得抵押权属证明。关于抵押权的担保范围一节，双方在合同中约定了抵押担保的范围包括贷款的本金、利息和实现债权的费用，现被告怠于还款，损及原告债权，抵押权实现条件成就，故，原告对涉案抵押房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权。关于保证责任一节，被告张士利作为共同还款人，同时与原告签订《保证合同》，为被告郑贵霞的上述借款提供连带责任保证，应当按照合同约定的保证范围承担连带责任，并在履行保证责任后，有权向被告郑贵霞进行追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第三款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告郑贵霞偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行贷款本金868679.09元、截至2019年12月30日的贷款利息48384.6元及罚息2461.02元；二、被告郑贵霞偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行逾期利息（逾期利息以本判决确认的贷款本息之和917063.69元为基数，按年利率7.7175%标准，自2019年12月31日计算至实际给付之日止）；三、被告张士利为本判决确定的郑贵霞债务承担连带还款责任；四、被告郑贵霞、张士利如未在本判决指定期间内履行上述给付义务，原告有权对天津市滨海新区房屋（建筑面积178.66平方米）在抵押担保范围内优先受偿；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行的其他诉讼请求。上述给付义务，均应于本判决生效之日起三十日内履行，如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务内容，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12829元，减半收取为6414.5元，保全费5000元，共计11414.5元，由被告郑贵霞、张士利共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  石攀清二〇二〇年二月二十七日书记员  钟丽婷附：法律释明1．《中华人民共和国合同法》第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定”。第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。第一百一十三条第一款：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”。第一百一十四条第三款：“当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务”。2《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”。第一百八十条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。3.《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”。第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据”。第二百五十三条：“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金”。