广东省潮州市湘桥区人民法院 民 事 判 决 书 (2019）粤5102民初1253号 原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市*****侧（潮州大道中段）。 主要负责人：马**生，该分行行长。 委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈妍帆，该分行职员。 被告：林维忠，男，1970年8月25日出生，汉族，户籍地潮州市湘桥区*********粤海坤辉家园怡景阁17幢602房，公民身份号码440************817。 被告：陈新容，女，1970年7月20日出生，汉族，户籍地潮州市湘桥区*********粤海坤辉家园怡景阁17幢602房，公民身份号码412************749。 原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告林维忠、陈新容金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年2月11日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳、被告林维忠到庭参加诉讼，被告陈新容经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行向本院提出诉讼请求：1.判令林维忠、陈新容立即共同归还广发银行逾期借款本金27929.37元及逾期利息3157.50元（按合同约定的计算方式至2019年6月25日止）、逾期罚息384.86元、逾期复利48.02元（按照合同约定的计算方式，暂计至2019年6月25日，主张至实际还清之日）；2.判令林维忠、陈新容立即共同归还广发银行正常借款本金92289.51元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，自2019年6月25日起计算至实际还清之日止），以上2项暂计123809.26元；3.本案的全部诉讼费用由林维忠、陈新容共同承担。事实和理由：2016年12月1日，林维忠向广发银行提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1612010906，下称《申请表》），申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款条款》（下称《条款》）明确了林维忠贷款成功后的后续义务。广发银行经审批后，在《申请表》基础上与林维忠签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105169002845，下称《核准通知书》）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号105169002845*001）。《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成广发银行、林维忠之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由广发银行住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.授信林维忠贷款额度为140000元，该额度为循环额度，额度有效期自2016年12月5日至2021年12月5日止。2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算。3.额度下每笔单笔贷款的最长期限36个月。4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。林维忠在额度有效期及循环授信额度内向广发银行借款18笔共350100元，每笔借款均没有按约归还本息。截至2019年6月25日止，该18笔借款中，林维忠尚欠逾期借款本金27929.37元和逾期利息3157.50元、逾期罚息384.86元、逾期复利48.02元。该18笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为92289.51元，但根据《条款》约定，因林维忠未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故广发银行有权要求林维忠提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。陈新容为林维忠的合法配偶，借款行为发生于其婚姻存续期间，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故陈新容应对林维忠的借款承担共同还款责任。广发银行当庭提出民事起诉状中对借款月利率的表述有笔误，应更正为“以月利率0.95%计算”。 广发银行围绕诉讼请求依法提交了证据如下： 1-3．营业执照、金融许可证、负责人身份证及身份证明。证明广发银行诉讼主体适格。 4-5.林维忠、陈新容身份证。证明林维忠、陈新容诉讼主体资格。 6-7．《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》（额度）（单笔）。证明林维忠向广发银行申请个人信用贷款，双方之间个人信用贷款合同内容的约定。 8-10．林维忠借款明细表、广发银行个人对账单、广发银行借据。证明林维忠个人信用贷款情况及欠款情况。 11.婚姻状况证明、结婚登记申请书、离婚登记审查处理表，证明本案借款发生于林维忠、陈新容婚姻关系存续期间。 林维忠、陈新容在法定期限内没有提交答辩状，林维忠当庭表示对起诉书没有意见。林维忠、陈新容没有提供证据。 林维忠对广发银行上述证据没有异议，陈新容没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对广发银行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月1日，林维忠向广发银行提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1612010906），申请办理循环额度贷款，总申请金额300000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月25日。广发银行在《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1612010906）所附的《个人信用贷款条款》中约定“以固定利率方式执行，以月利率0.95%计息，合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”。《个人信用贷款条款》第31条约定：“以下情形定义为违约事件：……（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；《个人信用贷款条款》第32条约定：“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”。同时，《个人信用贷款条款》总则第3条约定借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由广发银行住所地人民法院管辖。 林维忠申办上述业务后，广发银行对林维忠的申请予以核准，林维忠于2016年12月5日分别在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号105169002845）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号105169002845）上签名，广发银行核准贷款额度金额为140000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2016年12月5日起至2021年12月5日止，额度下每笔单笔贷款期限为36个月，贷款用途为个人综合消费，还款账户为621*************474，放款账号为621*************474，还款方式为等额本息，还款日为每月25日，提前还款违约金为0%。额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率0.95%计息。 广发银行核准林维忠的贷款申请后，林维忠共向广发银行借款18笔共350100元，其中每笔借款均没有依约付还广发银行各分期借款本息，具体情况分别为： （一）借据号为105***********01的贷款金额140000元，于201*年12月5日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金8325.23元、利息648.82元、罚息114.72元、复利10.19元以及尚未到期的借款本金17375.81元。 （二）借据号为105********50002的贷款金额39900元，于2016年12月10日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金3508.42元、利息275.57元、罚息48.34元、复利4.35元以及尚未到期的借款本金7322.66元。 （三）借据号为105********50003的贷款金额13000元，于2017年5月15日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金768.05元、利息100.42元、罚息10.59元、复利1.51元以及尚未到期的借款本金3010.02元。 （四）借据号为105********50004的贷款金额10000元，于2017年7月2日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金308.40元、利息46.98元、罚息4.26元、复利0.70元以及尚未到期的借款本金1442.34元。 （五）借据号为105********50005的贷款金额10100元，于2017年9月5日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金836.69元、利息145.87元、罚息11.53元、复利2.16元以及尚未到期的借款本金4558.63元。 （六）借据号为105********50006的贷款金额10500元，于2017年10月28日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金148.98元、利息27.63元、罚息2.05元、复利0.40元以及尚未到期的借款本金870.08元。 （七）借据号为105********50007的贷款金额10000元，于2018年1月14日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金767.48元、利息168.55元、罚息10.57元、复利2.46元以及尚未到期的借款本金5400.51元。 （八）借据号为105********50008的贷款金额14500元，于2018年3月25日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金128.05元、利息31.10元、罚息1.75元、复利0.44元以及尚未到期的借款本金1005.71元。 （九）借据号为105********50009的贷款金额10000元，于2018年4月25日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金787.31元、利息200.53元、罚息10.85元、复利2.92元以及尚未到期的借款本金6509.64元。 （十）借据号为105********50010的贷款金额10000元，于2018年5月27日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金444.12元、利息118.41元、罚息6.11元、复利1.71元以及尚未到期的借款本金3857.77元。 （十一）借据号为105********50011的贷款金额10400元，于2018年6月25日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金462.22元、利息128.81元、罚息6.37元、复利1.87元以及尚未到期的借款本金4210.33元。 （十二）借据号为105********50012的贷款金额10600元，于2018年7月26日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金1772.96元、利息157.42元、罚息24.43元、复利2.45元以及尚未到期的借款本金4337.80元。 （十三）借据号为105********50013的贷款金额140000元，于2018年8月26日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金761.67元、利息124.38元、罚息10.50元、复利1.85元以及尚未到期的借款本金3854.71元。 （十四）借据号为105********50014的贷款金额140000元，于2018年9月26日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金1641.28元、利息179.84元、罚息22.62元、复利2.75元以及尚未到期的借款本金5212.59元。 （十五）借据号为105********50015的贷款金额10800元，于2018年10月26日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金2711.44元、利息158.18元、罚息37.38元、复利2.60元以及尚未到期的借款本金3736.96元。 （十六）借据号为105********50016的贷款金额10000元，于2018年11月25日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金1610.54元、利息210.58元、罚息22.20元、复利3.18元以及尚未到期的借款本金6311.94元。 （十七）借据号为105********50017的贷款金额10000元，于2018年12月27日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金1334.56元、利息188.84元、罚息18.38元、复利2.83元以及尚未到期的借款本金5733.50元。 （十八）借据号为105********50018的贷款金额10200元，于2019年1月28日借款，自2019年4月25日开始逾期，截至2019年6月25日止，尚欠逾期借款本金1611.97元、利息245.57元、罚息22.21元、复利3.65元以及尚未到期的借款本金7538.51元。 综上，截至2019年6月25日止，上述18笔借款中，还款期限尚未届满的正常本金余额为92289.51元、逾期借款本金为27929.37元、逾期利息为3157.50元、逾期罚息为384.86元、逾期复利为48.02元（此后利息、罚息、复利另计）。 另查明，林维忠、陈新容于1993年2月12日在民政部门登记结婚，于2019年6月27日在潮州市湘桥区民政局登记离婚。 本院认为：林维忠向广发银行提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1612010906），申请办理循环额度贷款，广发银行对林维忠所提申请予以核准，借贷合同合法、有效，依法应受法律保护。对于已到期的各分期借款，林维忠没有依约付还广发银行借款本金以及应计利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，其行为属不履行义务，其所欠已到期的各分期借款本金以及应计利息，应予付还广发银行。对于未到期的各分期借款，由于截至2019年6月25日止，林维忠各分期借款均没有依约付还借款本息，该行为表明林维忠已不履行合同义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，以及《个人信用贷款条款》中关于借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时，广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等的约定，广发银行请求林维忠偿还未到期的各分期借款，符合法律的规定及双方的约定，可予支持。截至2019年6月25日止，林维忠共结欠广发银行的正常借款本金余额为92289.51元、逾期借款本金为27929.37元、逾期利息为3157.50元、逾期罚息为384.86元、逾期复利为48.02元[2019年6月25日以后的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1612010906）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率0.95%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.235%/月计]，林维忠应予以付还广发银行。 关于陈新容是否应与林维忠共同付还上述借款本金及利息的问题，广发银行主张借款行为发生于陈新容与林维忠婚姻存续期间，该债务为夫妻共同债务，陈新容应对林维忠的借款承担共同还款责任。林维忠提出陈新容不知道上述借款的事实，也没有参与其经营活动。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”、第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，林维忠向广发银行借款时，与陈新容虽是夫妻关系，但林维忠以个人名义向广发银行借款贷款额度为140000元，已超出为家庭日常生活举债的需要，现广发银行未能举证证明上述借款系用于林维忠与陈新容的夫妻共同生活、共同生产经营或者基于林维忠与陈新容的共同意思表示，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，广发银行应承担举证不能的不利后果，故广发银行主张陈新容应对上述借款本金及利息承担共同还款责任，依据不足，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105***********01的正常本金余额17375.81元、逾期借款本金8325.23元、利息648.82元、罚息114.72元、复利10.19元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 二、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105*************的正常本金余额7322.66元、逾期借款本金3508.42元、利息275.57元、罚息48.34元、复利4.35元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 三、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105***********03的正常本金余额3010.02元、逾期借款本金768.05元、利息100.42元、罚息10.59元、复利1.51元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 四、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105***********04的正常本金余额1442.34元、逾期借款本金308.40元、利息46.98元、罚息4.26元、复利0.70元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 五、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105***********05的正常本金余额4558.63元、逾期借款本金836.69元、利息145.87元、罚息11.53元、复利2.16元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 六、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105***********06的正常本金余额870.08元、逾期借款本金148.98元、利息27.63元、罚息2.05元、复利0.40元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 七、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105***********07的正常本金余额5400.51元、逾期借款本金767.48元、利息168.55元、罚息10.57元、复利2.46元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 八、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105***********08的正常本金余额1005.71元、逾期借款本金128.05元、利息31.10元、罚息1.75元、复利0.44元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 九、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105***********09的正常本金余额6509.64元、逾期借款本金787.31元、利息200.53元、罚息10.85元、复利2.92元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 十、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105***********10的正常本金余额3857.77元、逾期借款本金444.12元、利息118.41元、罚息6.11元、复利1.71元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 十一、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105***********11的正常本金余额4210.33元、逾期借款本金462.22元、利息128.81元、罚息6.37元、复利1.87元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 十二、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105***********12的正常本金余额4337.80元、逾期借款本金1772.96元、利息157.42元、罚息24.43元、复利2.45元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 十三、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********50013的正常本金余额3854.71元、逾期借款本金761.67元、利息124.38元、罚息10.50元、复利1.85元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 十四、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********50014的正常本金余额5212.59元、逾期借款本金1641.28元、利息179.84元、罚息22.62元、复利2.75元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 十五、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********50015的正常本金余额3736.96元、逾期借款本金2711.44元、利息158.18元、罚息37.38元、复利2.60元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 十六、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********50016的正常本金余额6311.94元、逾期借款本金1610.54元、利息210.58元、罚息22.20元、复利3.18元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 十七、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********50017的正常本金余额5733.50元、逾期借款本金1334.56元、利息188.84元、罚息18.38元、复利2.83元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 十八、被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********50018的正常本金余额7538.51元、逾期借款本金1611.97元、利息245.57元、罚息22.21元、复利3.65元（利息、罚息、复利计至2019年6月25日）； 十九、上述第一至十八项判决中的借款自2019年6月25日起的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》（编号105169002845）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率0.95%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.235%/月计，被告林维忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行。 二十、驳回原告广发银行对被告陈新容的诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2776元，由林维忠负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。 审 判 长  郑惠莹 人民陪审员  林佳龙 人民陪审员  柯奕斌 二〇二〇年二月二十七日 书 记 员  章纯