浙江省青田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙1121民初2920号 原告：浙江泰隆商业银行股份有限公司丽水青田支行，住浙江省青田县。 负责人：柳灵雄，系该支行行长。 委托诉讼代理人：王云，男。 被告：吴龙军,男，1987年2月25日出生，汉族，住浙江省青田县。 被告：王双勇,男，1983年1月5日出生，汉族，住浙江省青田县。 原告浙江泰隆商业银行股份有限公司丽水青田支行诉被告吴龙军、王双勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月29日受理，依法适用简易程序公开开庭进行审理。在审理过程中，原告向本院提出保全申请，要求对被告名下价值10万元的财产进行保全，本院审查后依法查封了被告吴龙军所享有的坐落于青田县××镇××小区××幢××号房屋份额。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司丽水青田支行的委托代理人王云到庭参加诉讼。被告吴龙军、王双勇经本院传票传唤，无正当理由未参加诉讼，也未提交答辩状。本案现已审理终结。 原告的具体诉讼请求为：一、判令被告吴龙军归还原告借款本金人民币80888.63元,及支付利息、复息、罚息(截至2020年8月4日止尚欠利息3842.22元、复息833.5元,对前述应付未付利息按年利率24%计收复息;尚欠罚息17548.08元,自2020年8月5日起至借款本金清偿之日止按年利率24%计收罚息)。二、判令被告王双勇对上述款项承担连带清偿责任。三、判令二被告承担本案诉讼费、保全费及其他一切实现本诉债权的相关费用。 本院经审理认定下列要素事实：                            合同名称及签订日期                       2017年7月7日，原告与被告吴龙军签订《浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”借款合同》、与被告王双勇签订《浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”最高额保证合同》                               授信额度                       100000元                               授信期限                       2017年7月7日至2020年6月（授信截止日以授信到期月份的最后一天为准），借款人在本合同项下自助发生的每一笔贷款的使用期限为三个月                               案涉借款发放时间及金额                       2019年6月11日发放借款80000元，同月13日发放借款23790元，借期均为三个月                               借款利率                       年利率18%                               逾期利率                       年利率27%                               复利                       对未按时支付的利息，按逾期利率计收复利                               还款情况                       2019年6月11日发放的那笔借款，已经偿还了本金22901.37元及相应利息，另外又支付了利息888.68元                               保证方式                       连带责任保证                               保证期间                       主债务履行期限届满之日起两年                               保证范围                       本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的全部费用                               保证最高额                       债权余额150000元                虽然银行业金融机构借贷与民间借贷不同，且银行业金融机构借贷的利息、复利、罚息、违约金、其他费用等总计融资成本的最高限制并无明确的法律规定。但就金融在市场经济中的定位而论，金融应为实体经济服务，促进资金这一生产要素在各产业和企业之间良性流动，并分享实体经济发展中创造的价值。如果金融服务分享的剩余价值过高，会阻碍实体经济的发展，有悖于金融服务的根本。较金融借贷的市场定位而言，民间借贷是对金融服务实体经济不足的有益补充，而民间借贷的风险防控及承受能力相对于金融借贷较低。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率，故金融机构的融资费用上限亦应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限即一年期贷款市场报价利率四倍,这也符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的司法指导意见精神。所以，原告要求被告支付的利息、复利、逾期利息，总计已超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率（即年利率3.85%）四倍的部分，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴龙军于本判决生效之日起十日内偿还原告浙江泰隆商业银行股份有限公司丽水青田支行借款本金80888.63元,并支付利息、复息、逾期利息(其中本金57098.63元自2019年6月11日起、本金23790元自2019年6月13日起至款项实际清偿之日止均按年利率15.4%计算，利息总额中扣除已经支付的888.68元)； 二、被告王双勇对上述款项承担连带清偿责任； 三、驳回原告浙江泰隆商业银行股份有限公司丽水青田支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2362元，减半收取1181元，保全费1020元，均由被告吴龙军、王双勇连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。 审 判 员 王金荣 二〇二〇年十月二十日 代书记员 周家望 附本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。