广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1971民初30915号原告：中国大地财产保险股份有限公司东莞中心支公司，经营场所：东莞市东城区******************，统一社会信用代码：914**********649XR。负责人：劳和彪。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：庾笑欢，女，汉族，1975年6月28日出生，身份证地址：广东省东莞市万江区***********，公民身份号码：441************086。原告中国大地财产保险股份有限公司东莞中心支公司诉被告庾笑欢保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月11日受理后，依法组成合议庭于2019年12月13日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人黄敢到庭参加诉讼，被告庾笑欢经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。现本案已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告向原告支付代偿款46198.36元、逾期未付保险费3767.77元；二、被告向原告支付违约金（违约金以代偿款46198.36元和逾期保险费3767.77元为基数，以年利率24%为标准，从2018年7月30日起算，计算至被告实际清偿之日止）；三、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年6月，被告与徽商银行南京分行签订《个人借款合同》，向该银行贷款61000元用于日常生活消费，贷款期限36个月，年利率6.65%。被告就前述贷款向原告投保个人贷款保证保险，原告于2017年6月9日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号PBLG201********6000310），约定保险金额为72529元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.7%，金额为1037元，每月按时缴纳。后,因被告未能依照合同约定偿还贷款，徽商银行南京分行向原告提出索赔，原告于2018年7月30日向徽商银行支付了代偿款46198.36元。徽商银行南京分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款。原告已取得对借款人（投保人）的追偿权。保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”根据上述约定，被告应向原告支付代偿款、逾期未付保费和违约金，具体见诉讼请求。被告至今未能支付款项的行为，已构成严重违约。为此，原告特向法院提起诉讼，请求依法判决支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。经审理查明，原告提供如下证据以证明其起诉主张。一、个人借款合同（原件）。该合同是徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称“徽商银行南京分行”）作为贷款人、被告作为借款人签订，双方约定：被告向徽商银行南京分行贷款61000元，贷款用途为消费；贷款期限为36个月，从2017年6月9日至2020年6月9日；本合同项下的借款利率为年利率为6.65%，且为固定利率；本合同项下贷款逾期的，贷款人有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利；借款人选择的还款方法为按月还款；等等。因案涉借款为网贷借款，故被告对上述借款合同是以电子签名方式确认。二、徽商银行个人借款凭证（原件）。反映徽商银行南京分行于2017年6月9日向被告账户支付借款61000元，被告对该借款凭证也是以电子签名方式确认。三、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单（原件）。证明2017年6月7日，被告向原告投保个人贷款保证保险，被保险人为徽商银行南京分行，保险金额72529元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.7%，每月保险费金额1037元。保险单的“特别约定”第3条约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险单的“特别约定”第5条约定：未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。四、代偿债务与权益转让确认书（原件）。该确认书是由徽商银行南京分行出具，内容为徽商银行南京分行确认于2018年7月30日收到原告就案涉个人贷款保证保险保险单支付的代偿款46198.36元，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。五、还款明细表、理赔信息明细表（打印件）。证明被告向徽商银行南京分行还款和欠款的情况，以及原告为被告代偿欠款和被告尚欠保险费的具体构成明细。原告主张：被告向原告投保案涉个人贷款保证保险后，分多次支付了保险费合计10370元，保险费支付至2018年4月，从2018年5月开始没有再支付过保险费。案涉保险单没有对保险费支付期限明确约定，但在“特别约定”中对未付保险费有明确约定，从该约定可以看出案涉保险费应从贷款发放之日起至少支付至理赔之日止。自2017年6月9日（贷款发放之日）至2018年7月30日（理赔之日），被告应付保险费14241.47元,被告已付10370元，尚欠保险费3767.77元。以上事实，有原告举证的个人借款合同、徽商银行个人借款凭证、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书、还款明细表、理赔信息明细表，以及本院的庭审笔录等书证附卷为证。本院认为，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对于原告的起诉主张，也没有提交书面答辩状或证据予以反驳，视为被告放弃抗辩和举证质证的权利，由此产生的不利法律后果由被告承担，本院对原告举证证据的真实性予以确认。原告主张其向被保险人徽商银行南京分行赔付被告拖欠该行的借款本息46198.36元，并取得保险权益追偿权的事实清楚，证据充分，本院予以认定。根据原告与被告签订的个人贷款保证保险保险单约定，原告向被保险人赔付后有权向被告追偿，据此原告主张被告向原告偿还46198.36元，合法有据，本院予以支持。原告已按个人贷款保证保险保险单的约定为被告向徽商银行南京分行支付代偿款履行保险责任，故原被告双方的保证保险合同已于2018年7月30日履行完毕，根据保险单“特别约定”第5条被告应缴的保险费应计算至2018年7月30日止。对于保险费支付情况，被告作为付款方应承担举证责任，被告对此并未举证，由此产生举证不能的不利后果由被告自行承担，据此本院对原告主张的保险费支付情况予以采信和认定。根据原告主张的保险费支付情况，并结合案涉保险理赔时间以及保险单“特别约定”第5条约定的未付保险费计算方式，被告应向原告支付保险费如下：13*1037+1037*22/30-10370=3871.47元（元）。原告主张被告尚欠保险费3767.77元，对被告有利，本院予以认可。关于违约金的问题。双方在个人贷款保证保险保险单中约定，被告逾期归还理赔款项及未支付保险费，应按照日千分之一向原告支付违约金，原告主张该违约金标准过高并自愿调整按年利率24%计付违约金，符合法律规定，本院予以认定。被告至今没有向原告归还理赔款项及支付拖欠保险费已构成违约，故被告应向原告支付违约金如下：以49966.13元（46198.36元+3767.77元）为本金，从2018年7月30日起按年利率24%的标准计算至款项实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告庾笑欢应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司东莞中心支公司支付代偿款46198.36元。二、被告庾笑欢应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司东莞中心支公司支付保险费3767.77元。三、被告庾笑欢应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告支付违约金如下：以49966.13元为本金，从2018年7月30日起按年利率24%的标准计算至款项实际付清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1461.41元（已由原告预交），由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  周敬棠人民陪审员  钟志明人民陪审员  袁焯彬二〇二〇年二月二十七日书 记 员  王舒雅朱志惠（代）附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。