广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初13号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元，第三十六层01-12单元，统一社会信用代码914************816。主要负责人：龚涛，行长。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：何胜兰，广东孚道律师事务所律师。被告：刘文流，男，1977年1月30日出生，汉族，住广东省海丰县***************，公民身份号码441************116。被告：陈楚婵，女，1981年10月21日出生，汉族，住广东省海丰县***************，公民身份号码441************4201。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称为珠海华润银行中山分行）诉被告刘文流、陈楚婵金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告珠海华润银行中山分行的委托诉讼代理人杨诗敏到庭参加诉讼，被告刘文流、陈楚婵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告珠海华润银行中山分行诉称，因借款人拖欠贷款款项，请求判令：1.被告刘文流清偿借款本金118536.18元、利息2910.51元、罚息121.16元、复利47.67元（暂计至2019年12月1日，之后按合同约定计算至清偿之日止）；2.被告刘文流支付律师费2000元；3.被告陈楚婵对上述债务承担连带清偿责任。被告刘文流、陈楚婵经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：珠海华润银行中山分行。借款人：刘文流。签约情况：2018年12月14日，珠海华润银行中山分行与刘文流签订《个人信用贷款申请书》。同月19日，双方签订《个人信用授信额度合同》。贷款金额：150000元。贷款产品：业主贷（个人经营性贷款）。贷款用途：补充流动资金。贷款期限：36期，自2018年12月19日至2021年12月19日。约定还款方式：按月等额还本付息。还款日为每月1日。贷款执行利率：固定利率，年利率15%。罚息计收标准：借款人未按照合同约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息。罚息利率为贷款利率基础上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人拖欠本金或利息费用构成违约条件。借款人有违约条件发生时，贷款人有权要求宣布合同项下授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息并停止提款。珠海华润银行中山分行与刘文流签订《个人信用贷款申请书》约定，涉案款项支付方式为受托支付，第三方划款账户如下：户名为方玲，收款账户为622*************976，金额为150000元，开户行为农业银行中山张家边支行。欠款情况：2018年12月19日，珠海华润银行中山分行已放款150000元。刘文流从2019年10月开始逾期，截止至2019年12月1日，尚欠借款本金118536.18元、利息2910.51元、罚息121.16元、复利47.67元。珠海华润银行珠海分行确认起诉后借款人未偿还过款项。刘文流与陈楚婵于2009年4月21日登记结婚。根据案情需要，本院依法发函至广东省汕尾市海丰县*********调取相关证据，拟证实涉案债务发生时，上述二人是否仍处于夫妻关系存续期间。该单位复函：上述二人自2009年4月21日登记结婚后，并未有离婚登记记录。中山市西区文流贸易商行于2015年3月18日登记，经营者为刘文流，经营范围为批发、零售：日用品、鞋、帽。2018年12月3日，中山市西区文流商贸商行与中山市迪丹尼鞋业有限公司签订《购销合同》，约定由中山市迪丹尼鞋业有限公司向中山市西区文流商贸商行提供鞋类产品，金额合计168400元。该笔款项指定收款人户名为方玲，收款人账号为622*************976，开户行为中国农业银行中山张家边支行。珠海华润银行中山分行委托广东孚道律师事务所律师为本案诉讼代理人，并已支付律师费2000元。广东孚道律师事务所开具了相应金额的律师费发票。本院认为，刘文流向珠海华润银行股份有限公司中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，珠海华润银行股份有限公司中山分行有权提前收回全部贷款本金，刘文流还应向珠海华润银行中山分行结清利息、罚息、复利。关于欠款数额，有珠海华润银行中山分行的个人贷款出账凭证、还款明细表、系统截图等予以证实，且刘文流未提交相反证据予以推翻，本院予以确认。由于珠海华润银行中山分行依法提前收贷，故提前收贷前的贷款利息、罚息及复利按合同约定计算，提前收贷后的逾期贷款不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至债务清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，珠海华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于律师费，珠海华润银行中山分行提供了《委托代理合同》以及发票予以证实律师费为2000元，本院予以确认。关于陈楚婵的责任问题，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，原告珠海华润银行中山分行保证涉案贷款申请及发放时，刘文流与陈楚婵处于婚姻关系存续期间。依据上述查明的涉案贷款产品为业主贷（个人经营性贷款），贷款用途为补充流动资金，购销合同以及涉案款项的支付方式，可以认定涉案贷款用于中山市西区文流商贸商行的经营。刘文流作为中山市西区文流商贸商行经营者，该商行于刘文流与陈楚婵婚后登记开办，即涉案债务用于刘文流与陈楚婵共同生产经营。结合本案应诉材料已按刘文流、陈楚婵户籍所在地邮寄并妥投，但双方均未到庭抗辩，亦未提交相关证据予以反驳的事实，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，陈楚婵应当对上述债务承担连带清偿责任。刘文流、陈楚婵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告刘文流、陈楚婵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金118536.18元及利息、罚息、复利【截止至2019年12月1日的利息为2910.51元、罚息121.16元、复利47.67元。从2019年12月2日起至判决发生法律效力之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算，即利息以未到期本金为基数，按年利率15%计算；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，均按年利率15%加收50%计算。从判决发生法律效力之次日至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按上述罚息标准计算。但珠海华润银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不应超过以年利率24%计收的利息】；二、被告刘文流、陈楚婵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费2000元；三、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1386元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告刘文流、陈楚婵负担并于本判决生效之日起七日内直接向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行返还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年三月二日书记员  胡凌雪杨莉芳