广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初29948号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：郑晓忠，行长。委托诉讼代理人：何九辞，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾雪梅，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：王俊然，男，1992年4月30日出生，汉族，身份证住址贵州省安顺市西秀区，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行与被告王俊然金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月23日受理后，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行委托代理人曾雪梅到庭参加了诉讼。被告王俊然经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉称：2019年2月27日，被告向原告申请办理乐分易分期业务，在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告填写并签署了《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约》，根据领用合约4.1条规定，被告未能按期偿还分期本金及手续费的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；领用合约4.3条规定，被告未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金，逾期违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2019年2月27日，原告向被告发放贷款60000元，而被告长期无法按期偿还贷款本息，至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约，要求被告偿还欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、手续费、逾期还款违约金，以上暂计至2019年6月30日。为维护原告合法权益，特请求法院判令：1、被告向原告清偿欠款本金60000元及利息、分期手续费、逾期还款违约金[利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按每期216元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2019年6月30日，利息为929.42元，手续费为0元，逾期还款违约金为904.03元；自2019年7月1日起，利息、分期手续费、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止]，以上暂计至2019年6月30日金额为61833.45元。2、判令被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等。被告王俊然无答辩。经审理查明：2019年2月27日，被告王俊然向原告提交了《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》，申请办理分期额度，申请分期金额60000元，期数6期，总分期手续费2.16%，总分期手续费金额1296元，分期手续费收取方式为分期扣收。该业务申请表背面为《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》，其中约定：每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期日前全额归还账单列示的全部本期应还款额，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用，分期手续费不收取利息；申请人出现下列事件之一即构成违约：（2）申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项；申请人出现上述违约事件，银行有权终止本协议，提前收回本金或调整、取消分期额度，若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。同日，被告王俊然向原告提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡。申请表后附的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中第四条关于利息和费用约定：4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（被告）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方（原告）根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2019年2月27日，原告向被告王俊然发放了贷款60000元。被告王俊然在《个人业务凭证》上签名，确认卡号62×××08，乐分易分期总本金60000元，期数6其，交易日期2019年2月27日，首期应还本金10000元，首期应还手续费216元。庭审中，原告表示每期账单日是每月10号，最后的还款日为账单日后的第25天，首期还款日为2019年4月4日，涉案贷款期限届满日为2019年10月5日，截止至2020年1月11日，被告王俊然尚欠借款本金58422.61元、利息7140.47元、手续费432元、逾期还款违约金2622.23元；在原告信用卡贷后管理系统中显示2020年1月12日还款1.89元，该金额应在本金中扣除。以上事实，有信用卡乐分易分期付款业务申请表、信用卡乐分易分期付款业务条款及细则、金穗贷记卡申请表、金穗信用卡领用合约、个人业务凭证、信用卡贷后管理系统信息及当事人陈述等证据予以证实。本院认为：被告王俊然填写的信用卡乐分易分期付款业务申请表、金穗贷记卡申请表及原、被告王俊然签订的《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》均属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在上述协议签订后，根据被告王俊然的申请，依约向其发放了贷款60000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。原告主张被告王俊然尚欠贷款本金58420.72元未予清偿并提供了信用卡贷后管理系统信息予以佐证。被告王俊然未到庭就还款情况进行抗辩，也没有提交其他证据予以反驳，视为放弃其应诉抗辩的权利，故本院对原告的陈述以及提交的证据均予以采纳。被告王俊然出现逾期还款的行为，现个人业务凭证约定的还款期限已经届满，被告王俊然依法应向原告清偿尚欠借款本金58420.72元及手续费432元。关于被告王俊然应向原告支付利息、逾期违约金金额及计算标准。涉案借款期限届满日为2019年10月5日。借款期限届满前，原告主张的利息、逾期还款违约金按照双方之间的约定给付合法有据，本院予以支持。借款期限届满后，原告与被告王俊然之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》主张逾期还款违约金缺乏依据。据此，借款期限届满后的利息，被告王俊然应以58420.72元为本金，自2019年10月6日起，按照双方约定的日利率万分之五的标准，计付至实际清偿之日止，原告不应再计收逾期还款违约金。被告王俊然经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于判决生效之日起十日内，王俊然归还中国农业银行股份有限公司广州白云支行借款本金58420.72元、分期手续费432元，并支付利息、逾期还款违约金（截止至2019年10月5日的利息、逾期还款违约金按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算；自2019年10月6日起的利息以58420.72元为本金，按照日利率万分之五的标准计付至实际清偿之日止，不再计收逾期还款违约金）；二、驳回中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1346元，由王俊然负担，并于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  李 方人民陪审员  江惠东人民陪审员  王 丹二〇二〇年二月二十日书 记 员  张雪如