福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0103民初1999号 原告：中国工商银行股份有限公司福州五一支行,住所地福建省福州市五一南路67号，统一社会信用代码913501008543905750。 负责人：张琳，该行行长。 委托诉讼代理人：吴永官，福建求实律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈松松，福建求实律师事务所律师。 被告：雷伙银，男，畲族，1968年6月26日出生，住福建省罗源县。 被告：雷建梅，女，畲族，1974年5月14日出生，住福建省罗源县。 原告中国工商银行股份有限公司福州五一支行（以下简称“工行福州五一支行”）与被告雷伙银、雷建梅信用卡纠纷一案，本院于2019年4月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，工行福州五一支行的委托诉讼代理人吴永官到庭参加诉讼，雷伙银、雷建梅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行福州五一支行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即向工行福州五一支行支付拖欠的信用卡欠款本金49525.04元及利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2018年12月29日为14011.97元，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，滞纳金暂计至2018年12月29日为10297.36元；上述债权暂总计73834.37元。2、判决工行福州五一支行对雷伙银提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车驾号：ＬＪＤＭＡＡ224Ｆ0208943、发动机号：Ｆ1115472）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3、本案所有诉讼费用由两被告承担，包括但不限于案件受理费、保全费等。事实与理由：雷伙银向福州金洋汽车贸易有限公司订购品牌型号为起亚Ｋ3的汽车，车辆总价款为117800元。2015年10月28日，雷伙银以办理购车专项分期付款业务为由向工行福州五一支行申请办理牡丹信用卡，卡号为：62×××12，并与工行福州五一支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（下称“分期付款合同”），约定除首期款外的剩余购车款雷伙银申请通过其在工行福州五一支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额90552.6元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为2527.60元，以后每期偿还金额为2515元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若雷伙银未按合同约定及时存入还款资金，工行福州五一支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金等。雷建梅与雷伙银于1996年8月10日登记结婚，雷伙银在夫妻关系存续期间所负债务应为夫妻共同债务，故雷建梅应对雷伙银所负债务承担共同偿还责任。此外，雷伙银与工行福州五一支行又于2015年11月5日签订《抵押合同》，约定雷伙银以其所购买汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，雷伙银以刷卡透支消费的方式在福州市金洋汽车贸易有限公司消费82000元。但刷卡消费后雷伙银未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据《分期付款合同》，雷伙银的行为构成违约。为保护自身的合法权益，工行福州五一支行特依据《分期付款合同》第十二条约定，向法院提出上述诉讼请求，恳请法院判如所请。 雷伙银、雷建梅未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。雷伙银、雷建梅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，也未提出答辩并提交证据，视为放弃答辩、举证、质证权利。 经审查，工行福州五一支行提交的证据具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 雷伙银向福州金洋汽车贸易有限公司订购品牌型号为起亚Ｋ3的汽车，车辆总价款为117800元。2015年10月28日，雷伙银以办理购车专项分期付款业务为由向工行福州五一支行申请办理牡丹信用卡，卡号为：62×××12，并与工行福州五一支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（下称“分期付款合同”），约定除首期款外的剩余购车款雷伙银申请通过其在工行福州五一支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额90552.6元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为2527.60元，以后每期偿还金额为2515元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若雷伙银未按合同约定及时存入还款资金，工行福州五一支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金等。另，雷伙银与工行福州五一支行又于2015年11月5日签订《抵押合同》，约定雷伙银以其所购买汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，雷伙银以刷卡透支消费的方式在福州市金洋汽车贸易有限公司消费82000元。但刷卡消费后雷伙银未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据《分期付款合同》，雷伙银的行为构成违约。截止至2018年12月29日，雷伙银违约拖欠信用卡款项本金49525.14元、利息14011.97元、滞纳金10297.36元。 本院认为，雷伙银申请办理工行福州五一支行的信用卡，承诺遵守信用卡合约的约定，其在消费透支后未按期偿还透支本金及利息、违约金，已构成违约，工行福州五一支行按合同约定宣布提前收回欠款，具有事实与法律依据，本院予以支持。根据2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司发布《关于修订的公告》的规定，其中第五条规定本章程涉及的部分名词遵从如下定义：“违约金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按协议约定应向发卡机构支付的款项，以及第二十九条规定本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。故工行福州五一支行主张案涉滞纳金即违约金，本院予以确认。但前述约定中的逾期利息、违约金均系雷伙银为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”的规定，工行福州五一支行可以一并主张利息、违约金但总计不得超出年利率24%，超出部分本院不予支持。 雷伙银提供其名下的涉案车辆为本案债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记,故工行福州五一支行有权就案涉贷款从折价、拍卖或者变卖案涉抵押物即车牌号码闽Ａ×××××所得价款中优先受偿。另，工行福州五一支行诉请该债务为夫妻共同债务但未提供充分证据予以佐证，该诉请本院不予支持。 综上所述，雷伙银、雷建梅经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、雷伙银应在本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司福州五一支行偿还信用卡透支本金49,525.14元及利息、违约金（暂计至2018年12月29日，利息为14,011.97元、违约金为10,297.36元，之后的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，但利息、违约金的总计利率不得超过年利率24%）； 二、中国工商银行股份有限公司福州五一支行有权从折价、拍卖或者变卖案涉抵押物即车牌号码为闽Ａ×××××的车辆所得价款中就本判决第一项确定的债权优先受偿； 三、驳回中国工商银行股份有限公司福州五一支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1645元、公告费560元，均由雷伙银负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  张少玲 人民陪审员  曾依铨 人民陪审员  叶丽明 二〇二〇年二月十四日 法官 助理  缪文燕 书 记 员  林木子 附本案适用的主要法律条款 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。