广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初29378号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*************101，二层201-202、六层601-603、605-606，七层701-703、705-706（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914************034。主要负责人：孙炳章，行长。委托诉讼代理人：李超，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗红，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：董林澎，男，1992年7月21日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市香洲区****************，公民身份号码440************655。被告：王小珍，女，1969年8月11日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市香洲区******************，公民身份号码440************641。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告董林澎、王小珍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告董林澎、王小珍拖欠贷款款项，请求判令：1.被告董林澎、王小珍向原告平安银行中山分行偿还贷款本金66114.73元；2.被告董林澎、王小珍支付拖欠利息5263元、本金罚息675.95元、利息复利281.52元（截至2019年10月17日止），并支付自2019年10月18日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金66114.73元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息5263元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；3.被告董林澎、王小珍支付原告平安银行中山分行因实现债权所产生的律师费2300元；4.如被告董林澎、王小珍不履行上述还款义务，原告平安银行中山分行有权就其所有的牌号为粤C*****，发动机号3049057的杰德牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告董林澎、王小珍继续清偿。被告董林澎、王小珍经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人/抵押权人：平安银行中山分行。借款人/共同借款人：董林澎、王小珍。抵押人：董林澎。签约情况：双方采用电子签名方式签订《个人担保贷款合同》【合同编号：平银珠海个担贷字第BC201**********082-1号】及《平安银行个人汽车消费贷款申请表》。贷款金额：100000元。借款期限：36个月，从2018年4月13日起至2021年4月13日止。约定还款方式：按月等额还款。每月13日为还款日。贷款执行利率：按人民银行同期贷款基准利率4.7500%上浮278.9474%（即年利率18%），为固定利率。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。复利计收标准：对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。实现债权的费用：借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、律师费、诉讼费等，由借款人、担保人负担。平安银行中山分行委托北京德和衡（重庆）律师事务所律师代理本案诉讼，并支付了律师费2300元，上述律师费用有委托代理协议及重庆增值税专用发票为证。提前收贷约定：借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务，构成违约；贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费等。抵押担保情况：合同约定董林澎以其名下杰德牌小型轿车（车牌号：粤C*****；车辆型号：DHW7183FRCRE;车辆识别代号/车架号：LVHFR1848F6049054；发动机号：3049057）为上述债务提供抵押担保。2018年4月13日，董林澎与平安银行中山分行为该涉案车辆办理了抵押登记手续（机动车登记证书编号：440029860969）。贷款发放情况：2018年4月13日，平安银行中山分行向董林澎、王小珍发放贷款100000元。违约欠款情况：董林澎、王小珍从2018年11月13日开始逾期还款，截至2019年10月17日尚欠贷款本金66114.73元、利息5263元、罚息675.95元、复利281.52元。另查，对于董林澎、王小珍与平安银行中山分行签订《个人担保贷款合同》的数字签名有效性，平安银行中山分行委托中金金融认证中心有限公司进行了验证。中金金融认证中心有限公司于2019年11月13日出具《数字签名验证报告》，验证该合同的电子签章数字证书用户为董林澎、王小珍。本院认为，董林澎、王小珍向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，董林澎还应向平安银行中山分行结清利息、罚息、复利及支付平安银行中山分行因实现债权所产生的律师费2300元。关于董林澎、王小珍的欠款数额，有平安银行中山分行的贷款罚息表等予以证实，董林澎、王小珍没有证据予以推翻，本院予以确认。参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过年利率24%。董林澎以其名下杰德牌小型轿车为上述债务提供抵押担保，且办理了抵押登记手续，该抵押有效，故当董林澎、王小珍不履行债务时，平安银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。董林澎、王小珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告董林澎、王小珍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金66114.73元及利息、罚息、复利【暂计至2019年10月17日利息5263元、罚息675.95元、复利281.52元；从2019年10月18日起至本判决发生法律效力之日止，对未到期本金按贷款年利率18%计收利息，对逾期本金按罚息利率即贷款年利率18%水平上加收50%计收罚息，对应付未付利息按罚息利率计收复利；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计收。但平安银行股份有限公司中山分行计收的上述利息、罚息、复利总计不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】；二、被告董林澎、王小珍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费2300元；三、原告平安银行股份有限公司中山分行对被告董林澎提供的抵押车辆杰德牌小型轿车（车牌号：粤C*****；车辆型号：DHW7183FRCRE;车辆识别代号/车架号：LVHFR1848F6049054；发动机号：3049057）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1665.88元，减半收取832.94元，诉讼保全费766元，合计1598.94元（该款原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告董林澎、王小珍负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 何 频二〇二〇年一月十五日书记员 郑爱玲林雪莲