广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2018）粤0304民初40020号原告：招商银行股份有限公司，住所地深圳市福田区深南大道**招商银行大厦，统一社会信用代码9144030010001686XA。法定代表人：李建红，董事长。委托诉讼代理人:张方硕，广东广和律师事务所律师。委托诉讼代理人：余丽娜，广东广和律师事务所实习律师。被告：宗劭春,男,汉族,1982年3月15日出生,住址山东省龙口市。委托诉讼代理人：姜懿峰，龙口誉峰法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：单蕊，龙口誉峰法律服务所法律工作者。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年6月27日进行了在线网络庭审。原告委托诉讼代理人张方硕、余丽娜被告委托诉讼代理人姜懿峰、单蕊参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告剩余贷款本金245754.55元及利息（含罚息101105.28元、复息9126.83元，共计355986.66元，利息、罚息、复利暂计至2018年7月24日，此后按照合同约定计至实际履行完毕之日止）；2、被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括诉讼费、保全费、公告费等。事实和理由：2015年9月12日，被告通过招商电子银行向原告申请“代发信用贷款”（闪电贷）授信额度30万元，被告在线点击确认同意并与原告在线签署了《个人贷款借款合同》及《招商银行零售信贷业务电子征信授权协议》。当日原告向被告6214835351762081招商银行卡放款30万元，贷款发放后，截至2018年7月24日，被告名下贷款已逾期30期。被告未按约定还款，其行为已构成严重违约。被告辩称，借款发生之后，被告向原告支付了相应的本金，截至2019年6月10日合计59952.6元，原告诉请的本金金额应相应扣减，相应的利息也应作出调整。原告所提供的个人贷款借款合同中关于逾期还款计收罚息未作具体约定，因此被告不应支付罚息。并且原告既收罚息又收复利是对被告实施双重处罚，有违公平原则。原告主张的利息、罚息、复利所计算的利率综合已超过24%，超过部分法院不应支持。原告请求被告支付保全费、公告费用等，需举证证实实际发生了该损失，否则该项诉讼请求不能成立。经审理查明，“闪电贷”系原告经营的网络贷款品种，该贷款可通过网上个人银行、手机银行等渠道在线申请。原告主张被告于2014年在原告支行柜台开户，并开通其银行卡的网上银行及手机银行功能，之后再通过招商银行电子银行向原告申请“闪电贷”，在线签署《个人贷款借款合同》，合同约定贷款金额与期限、执行利率以借款人通过贷款人网上个人银行、手机银行、微信银行、网络贷款相关网页等渠道申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的贷款金额与期限为准；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收_%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人保证在每个扣款日前在扣款账户内存放足额还本付息的存款，正常还款时，借款人同意贷款人从扣款账户中扣款；双方同意，借款人的贷款申请以贷款人的最终审批结果为准，本合同自贷款人同意借款人贷款申请并将款项发放入借款人的相关一卡通账户时生效。2015年9月12日，原告向被告发放贷款30万元。之后，被告如期偿还了4期借款，自第5期开始未足额还款。原告主张被告申请借款时在申请页面可以看到贷款金额、利率、还款方式等信息，原告提交的贷款附属信息表载明贷款期限为24个月，执行利率为年利率12.24%，还款方式为等额本息。截至2019年6月25日，被告已还款项共计71408.91元，其中本金57514.5元、利息13480.92元、罚息341.81元、复息40.73元，尚欠贷款本金242454.55元、利息26260.36元、罚息116669.78元、复息13626.79元。庭审中，被告确认收到了上述贷款，认可执行利率为12.24%，贷款期限为24个月。根据被告的还款情况，经核算利率即为年利率12.24%，罚息系以未偿还本金为基数、复息系以当期未偿还利息为基数，均按照利率上浮50%，即年利率18.36%计收。被告提交了银行流水，显示截至2019年6月21日被告共还款71408.91元。另查，本案原告除案件受理费之外，未发生其他费用。再查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。以上事实，有原告提交的开户资料、《个人贷款借款合同》（打印件）、账户历史交易明细表、贷款附属信息表、账单、银行流水等证据以及本案开庭笔录为证，本院予以确认。本院认为，原告提交的《个人贷款借款合同》虽为数据电文形式，且无贷款的相关信息，但原告已实际向被告发放了贷款，被告亦确认收到了借款，被告提交的银行流水显示的还款金额与原告已扣减的一致，本院采信原告关于放款金额及被告还款金额的主张。原告关于利率、还款方式、罚息复息利率的主张，与根据原告提交的贷款附属信息、贷款关键信息、已出账单列表、被告账户银行流水核算的被告的还款情况一致，符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，被告亦认可原告对利率、借款期限的主张，上述证据可以形成证据链相互印证，本院对原告的主张均予以认可。原告向被告发放贷款后，被告未按约还款，原告有权要求被告归还借款本金、利息、罚息、复息。其中第6期至第16期被告应支付的利息、罚息、复息的总金额超过了以当期应还本金为基数，按年利率24%计算的金额，本院仅支持按年利率24%计算的金额，超出部分不予支持，故计至2019年6月25日，被告应支付的本金为242454.55元，利息、罚息、复息共计145880.78元。被告辩称不应支付罚息、复息的诉讼请求，本院不予采信。被告辩称利息、罚息、复息总金额超过24%部分不应支付的，本院予以采信。因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第2项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分，其他部分予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告宗劭春应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行归还贷款本金242454.55元及利息、罚息、复息145880.78元（罚息、复息暂计至2019年6月25日，之后的罚息以未偿还本金242454.55元为基数，复息以未还利息26260.36元为基数，按年利率18.36%计至实际清偿之日止，但被告最终支付的罚息、复息的总金额不得超过以未还本金242454.55元为基数，按年利率24%自2019年6月26日计至实际清偿日的金额）；二、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6639.79元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审 判 长  郭 卫人民陪审员  郭丙英人民陪审员  高 羚二〇二〇年二月十日书 记 员  幸 越