福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0426民初1113号 原告：陈洁，女，1993年11月16日出生，汉族，住福建省尤溪县。 委托诉讼代理人：傅德锡，尤溪县沈兴法律服务所法律工作者。 被告：中国人民财产保险股份有限公司尤溪支公司，住所地福建省尤溪县城关镇环城路41号。 负责人：肖恒智，该支公司经理。 委托诉讼代理人：张保华，福建律慧律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈诒团，福建律慧律师事务所律师。 原告陈洁与被告中国人民财产保险股份有限公司尤溪支公司（以下简称“尤溪财保公司”）保险纠纷一案，本院于2019年4月12日立案后，依法适用简易程序进行审理。后因本案案情复杂，于2019年7月5日依法转为普通程序审理。于2019年5月23日、2020年1月15日两次公开开庭进行了审理。原告陈洁的委托诉讼代理人傅德锡、被告尤溪财保公司的委托诉讼代理人张保华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 陈洁向本院提出诉讼请求：1.尤溪财保公司赔偿陈洁车辆损失500000元（以评估鉴定为准）；2.由尤溪财保公司承担本案的诉讼费用。事实和理由：陈洁系湘Ｋ×××××号奥迪Ｑ7车主，2018年10月19日，陈洁在尤溪财保公司处对上述车辆进行了投保，险种为机动车交通事故责任强制险、机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任险、不计免赔率险等，其中机动车损失保险保额为545272元。2018年12月28日，陈洁将湘Ｋ×××××号车交由朋友陈浩驾驶，陈浩在行驶至尤溪县，在倒车时不慎将湘Ｋ×××××号车倒入坋头水库中，事故未造成人员伤亡。事故发生后，陈浩便拨打110报警，并报保险公司，因该起事故系单方事故，公安机关未制作事故责任认定书。事故发生后，陈洁及驾驶人陈浩就该车辆损失问题与尤溪财保公司进行了多次的协商，但因赔偿金额差距双方至今仍无法达成协议。陈洁认为尤溪财保公司作为湘Ｋ×××××号车的保险人，在保险期间内理应对陈洁出险车辆的损害在保险限额内承担赔偿义务。为此，陈洁特诉至法院，请求法院依法支持陈洁的诉讼请求。 尤溪财保公司辩称，一、本案存在高度骗保的可能性，理由如下：首先，本车是陈洁于2018年8月24日通过三手购买所得，2018年10月19日就为该车在尤溪财保公司处投保了高额的车损保险，2018年12月28日即发生保险事故，且陈洁与驾驶员陈浩存在债务纠纷，不排除陈洁与驾驶员陈浩合伙制造事故以达到理赔的目的。其次，发生事故后，尤溪财保公司与陈洁协商进行维修，但陈洁却不同意，一直强调要按报废车辆进行赔偿。第三，根据《今日说法之据不理赔》，豪车落水发生骗保案例很多，且有其特性：一是骗保时间会有意识选择人员外出活动较少的时间；二是骗保地点会精心选择，既要达到车辆被水淹没全损的程度，又要尽可能保证骗保时的个人安全，还要考虑到目击者尽可能少的因素；三是骗保的利益，一般骗保者会通过二手、三手购买豪车，购车价款低，承保数额高，按照折价承保的方式，就会在承保价值和实际价值之间产生巨大利差。本案中，陈洁的行为完成符合以上三点骗保的特性。二、即使要对陈洁进行理赔，也仅能按照折损后定价进行赔偿。因陈洁系三手购买了事故车辆，该购车价款较低，如果按照全损保额进行赔偿，陈洁在这中间就赚取了巨大的差价，这有违保险损失补偿原则，即保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。 当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和本院审查确认的证据，对本案主要事实认定如下： 2018年8月24日，陈洁通过购买方式获得湘Ｋ×××××号奥迪4163ＣＣ越野车，该车初始登记时间为2009年12月2日，车辆识别代码／车架号为ＷＡＵＡＶ54Ｌ69Ｄ007920，发动机号为ＢＡＲ039822。2018年10月19日，陈洁在尤溪财保公司处对上述车辆进行了投保，险种为：机动车交通事故责任强制保险、机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任险、不计免赔率险等，其中机动车损失保险的保险金额为545272元，陈洁当天交清了保险费20392.69元。保险期间自2018年10月19日20：00时起至2019年10月19日24：00时止。2018年12月28日，陈洁将湘Ｋ×××××号车交由具备驾驶资质的陈浩驾驶，陈浩在驾驶该车行驶至尤溪县坋头水库边事故路段，在倒车时不慎将湘Ｋ×××××号车倒入坋头水库中，事故造成湘Ｋ×××××号浸水，未造成人员伤亡。事故发生后，陈浩便拨打110报警，并报保险公司，因该起事故系单方事故，公安机关未制作事故责任认定书。事故发生后，陈洁就事故车辆损失赔偿问题与尤溪财保公司进行了多次的协商未果，陈洁于2019年4月12日诉至本院。 本案在审理过程中，陈洁于2019年5月23日向本院申请对事故车辆KLZ001号奥迪车因事故造成的车辆损失进行鉴定，尤溪财保公司于2019年5月31日申请对事故车辆KLZ001号奥迪车未出事故前的市场价值和事故后扩大损失金额进行鉴定。本院于2019年7月5日委托福建南方司法鉴定中心进行鉴定，该中心以委托鉴定项目属“四类外”的整改项目，该项目现已注销为由将鉴定材料退回。2019年9月13日，本院再委托福建省海丝保险公估有限公司进行鉴定，该公司于2019年12月29日作出闽海公估[2019]估字第12358号公估报告，公估意见为：事故车辆损失金额为591,500元、事故发生日车辆实际价值为218,000元、无法核实事故后该车是否有扩大损失。事故车辆损失经评估后，陈洁未变更诉讼请求，仍以原诉讼请求金额主张权利。 另查明，中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司于2018年12月29日委托深圳市中安保险公估有限责任公司对案涉事故的真实性进行调查，该公司于2019年1月25日作出的调查报告结论为：无证据证明本事故存在虚假行为，建议保险公司将此案正常处理。 综上所述，本院认为，陈洁系湘Ｋ×××××号奥迪4163ＣＣ越野车的所有人，其对湘Ｋ×××××号奥迪4163ＣＣ越野车具有保险利益，陈洁为其所有的湘Ｋ×××××号奥迪4163ＣＣ越野车向尤溪财保公司投保机动车损失保险、不计免赔率险等保险，双方签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律法规规定，且陈洁已经履行了交纳保费义务，双方订立的保险合同成立并生效。关于尤溪财保公司主张陈洁具有骗保可能的问题。尤溪财保公司在出现保险事故后已委托深圳市中安保险公估有限责任公司进行事故调查，该公司出具的调查意见为：无证据证明本事故存在虚假行为，建议保险公司将此案正常处理。同时，尤溪财保公司也未向公安机关报案。故尤溪财保公司主张陈洁存在骗保可能证据不足，不予采纳。陈洁投保的湘Ｋ×××××号奥迪4163ＣＣ越野车在保险期间内发生保险事故，尤溪财保公司应对投保车辆因事故所造成的车辆损失承担保险理赔责任。关于本案的赔偿金额是按保险金额赔偿还是按保险事故时车辆的实际价值赔偿问题。《中华人民共和国保险法》第五十五条规定，保险标的的保险价值可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。案涉保险合同条款第十二条约定：保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人公司投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧金额可根据保险合同列明的参考折旧系数表确定。案涉保险合同中约定的保险金额为545272元，该约定符合上述规定。尤溪财保公司主张保险金额是在评估价值基础上上浮20%确定的，但尤溪财保公司并未提供相应证据予以证明，因而应认定保险金额545272元即为事故车辆投保时的实际价值。在保险合同中，投保人以交付保险费为代价将一个可能发生损失的危险事故风险转移给保险人承担，但该事故风险只是将来可能发生，也可能不发生。因此作为保险公司在收取保费的同时，应该预料到其应承担的风险责任。从权利义务对等原则来看，尤溪财保险公司应按保险金额进行赔偿。尤溪财保公司主张应按投保车辆发生事故时的实际价值进行赔偿依据不足，不予采纳。陈洁所有的湘Ｋ×××××号奥迪4163ＣＣ越野车经福建省海丝保险公估有限公司评估，该事故车辆的车辆损失为591500元，陈洁主张要求尤溪财保公司赔偿500000元未超过事故车辆实际损失，其主动降低赔偿金额系其对自己民事权利所作的处分，没有违反法律规定。综上，陈洁要求尤溪财保公司赔偿事故车辆损失500000元有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第五十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款规定，判决如下： 中国人民财产保险股份有限公司尤溪支公司应于本判决生效之日起十日内一次性支付陈洁车辆损失赔偿金500,000元。 如果未按上述指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8,800元，由中国人民财产保险股份有限公司尤溪支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  张忠谋 人民陪审员  罗良趾 人民陪审员  陈沈雁 二〇二〇年二月二十七日 书 记 员  姜 辛 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，具有法律约束力。当事人应当依照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时给付保险金责任的商业保险行为。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。