四川省旺苍县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0821民初1897号 原告：李焕军，男，1971年7月7日出生，民族，住旺苍县。 委托诉讼代理人：陈超，四川汉川律师事务所律师。 被告：富德财产保险股份有限公司四川分公司，所在地成都市武侯区，统一社会信用代码xxxx。 负责人：李捷副总经理。 委托诉讼代理人：杜勇，四川经纬通律师事务所律师。 原告李焕军与被告保险富德财产保险股份有限公司纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用简易程序，2019年11月25日公开开庭进行了审理。原告李焕军及其委托诉讼代理人陈超、被告富德财产保险股份有限公司四川分公司的委托诉讼代理人杜勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告李焕军向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告给付保险金239235.59元；2、请求判令被告给付误工费、护理费、住院生活补助费11527.06元；3、请求判令被告给付必要的住院往返车旅费3000.00元；4、请求本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2018年3月29日，李焕军向富德财产保险股份有限公司四川分公司公司投保个人综合医疗保险，保险费合计759.00元，保障内容：一般医疗保险金3000000元／人、重大疾病住院医疗保险金3000000元／人，富德财产保险股份有限公司四川分公司于同日向李焕军签发《个人综合医疗保险保险单》，保单号：6030103102720180000100，保险期间：自2018年3月29日00时起至2019年3月28日24时止。保险责任期间内，李焕军于2018年9月5日在广元市中心医院检查被诊断为急性肝衰竭、急性瘀胆型××等疾病，住院治疗6天后转入四川大学华西医院住院治疗29天，共花去医疗费365991.69元，医保报销126756.1元，李焕军个人自费239235.59元。依据被告签署的个人综合医疗保险单，被告应对原告在保险责任期间内因重大疾病住院治疗发生的自费医疗费用承担保险理赔责任，原告于2019年3月向被告公司申请理赔，被告于同年3月20日出具拒赔通知书不予赔偿，原告认为被告拒绝赔付构成违约，损害了原告的利益，故提起诉讼。 被告辩称：1、原告的第一项诉讼请求按照保险法的约定，被告不应当向原告支付相应的保险金；2、第二、三项诉讼请求，不属于本保险合同的范围；3、诉讼费应由原告自行承担。 本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。2018年3月28日，原告李焕军由其同学陈某通过手机代为进行投保，与被告签订了电子担保。投保个人综合医疗保险，保险费合计759.00元，保障内容：一般医疗保险金3000000元／人、重大疾病住院医疗保险金3000000元／人。同日，被告向李焕军签发《个人综合医疗保险保险单》，保单号：6030103102720180000100，保险期间：自2018年3月29日00时起至2019年3月28日24时止。保险责任期间内，原告李焕军于2018年9月5日在广元市中心医院检查被诊断为急性肝衰竭、急性瘀胆型××等疾病，住院治疗6天后转入四川大学华西医院住院治疗29天，共花去医疗费365991.69元，医保报销126756.1元，原告李焕军个人自费239235.59元。原告依据与被告签署的《个人综合医疗保险单》，被告应对原告在保险责任期间内，因重大疾病住院治疗发生的自费医疗费用承担保险理赔责任，于2019年3月7日向被告申请理赔，被告对其索赔要求进行了审核后认为：“1、因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。2、若被保险人健康、职业状况与告知内容不符：（1）本公司有权不同意承保。（2）若发生保险事故，本公司不承担赔偿或给付保险金的责任，并有权不退还保费。”于3月20日给原告李焕军发了《拒赔通知书》。原告认为被告拒绝赔付构成违约，损害了原告的利益。 以上述事实，有《个人综合医疗保险保险单》、《拒赔通知书》、医院病历、庭审笔录、证人陈某的证言等证据证明，本院予以确认。 本案争执的焦点：被告是否应按《个人综合医疗保险保险单》约定，给原告李焕军赔保险金？ 原告李焕军主张，是被告的工作人员陈某用手机为其投保，没有问原告，原告不存在履行告知义务。陈某用了不足半小时就完成了投保，也证明了在这么短的时间内不可能阅读相应条款。即或原告没有履行告知义务，被告也应在知道后三十日内行使合同解除权，而不是直接拒赔。 被告主张，本保险产品系由投保人在自己的手机上自行投保，打开手机ＡＰＰ后，回答了相应提问后，才能进行投保。该保险产品需投保人回答是否酗酒，若回答是，原告则不能成功与被告签订该保险合同。原告与被告签了该合同，证明原告就该问题回答了否。其中旺苍县人民医院、广元市中心医院、四川大学华西医院病历中均记载有原告患有酒精性肝病，病毒性××等疾病。早在2015年6月24日旺苍县人民医院就认定原告“反复多饮”证明原告在投保前就患有重大疾病，且长期酗酒。足以证明原告在投保时没有履行如实告知义务。拒赔通知里面就包含了解除合同的内容，被告行使了解除权。 《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》（二）第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。 本案中，陈某用手机操作为原告李焕军投保的行为，应认定为是受原告李焕军委托的行为，而非是履行被告保险公司的职务行为。在投保以前，原告李焕军有饮酒史，陈某在为原告李焕军投保时没有认真阅读、没有如实勾选，应认定为原告李焕军没有如实履行告知义务。被告自知道后三十日内，有权解除合同，从被告给原告送达的《拒绝赔偿通知书》看，没有解除该保险合同的内容。被告并未行使合同解除权，而是直接拒绝赔偿，本院不予支持。 综上所述，《个人综合医疗保险保险单》有效，原被的行为均应受该保险单的相关条款约束。该保险明确要求，投保人要履行如实告知义务，而原告没有如实告知。被告应自知道后三十日内，行使合同解除权，但被告未行使合同解除权，而是直接拒绝赔偿，本院不予支持。原告李焕军请求被告赔偿保险金的主张本院予以支持。原告李焕军请求被告赔偿其他费用的主张，合同既无约定、原告也没有证据证实。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》（二）第八条的规定，判决如下： 一、被告富德财产保险股份有限公司四川分公司于本判决生效后十日内，给付原告李焕军保险金239235.59元。 二、驳回原告李焕军的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5106元，减半收取计2553元，由原告李焕军负担553元，被告富德财产保险股份有限公司四川分公司负担2000元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审判员  郭金森 二〇二〇年二月二十八日 书记员  强朝海