福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初4732号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地南平市解放路106号，统一社会信用代码91350700674046494J。 主要负责人：余根志，行长。 委托诉讼代理人：汤合兰，女。 委托诉讼代理人：徐春荣，福建汇德（南平）律师事务所律师。 被告：叶荣坤，男，1972年9月29日出生，汉族，住南平市延平区。 被告：余梅红，女，1977年12月22日出生，汉族，住南平市延平区。 被告：应凌飞，男，1971年1月17日出生，汉族，住南平市延平区。 委托诉讼代理人：江飞，福建千木林律师事务所律师。 被告：江根英，女，1973年10月29日出生，汉族，住南平市延平区。 被告：张艳玉，女，1975年4月7日出生，汉族，住南平市延平区。 被告：邓道华，男，1971年11月14日出生，汉族，住南平市延平区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称“邮储银行延平支行”）与被告叶荣坤、余梅红、应凌飞、江根英、张艳玉、邓道华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行延平支行的委托诉讼代理人徐春荣，被告应凌飞及其委托诉讼代理人江飞到庭参加诉讼，被告叶荣坤、余梅红、江根英、张艳玉、邓道华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行延平支行向本院提出诉讼请求：1.判令依法解除邮储银行延平支行与叶荣坤、余梅红之间于2016年9月29日签订的编号为35005657216095270367的《小额贷款额度借款合同》；2.判令叶荣坤、余梅红立即偿还邮储银行延平支行借款本金10万元及借款利息（借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2019年7月22日为1211.70元，之后继续按《小额贷款额度借款合同》（编号35005657216095270367)的约定计算至实际偿清借款之日止）；3.判令叶荣坤、余梅红立即向邮储银行延平支行支付违约金1万元；4.判令叶荣坤、余梅红立即向邮储银行延平支行支付邮储银行延平支行为实现债权而发生的律师费2500元；5.判令本案财产保全费由叶荣坤、余梅红承担；6.判令应凌飞、江根英、张艳玉、邓道华对上述二、三、四、五项债务承担连带清偿责任；7.判令本案的案件受理费由叶荣坤、余梅红、应凌飞、江根英、张艳玉、邓道华承担。在本案审理过程中，邮储银行延平支行将诉讼请求第5项明确为：判令本案财产保全费1070元由叶荣坤、余梅红承担。 事实与理由：2016年9月29日，叶荣坤与余梅红夫妻、应凌飞与江根英夫妻、张艳玉与邓道华夫妻共同与邮储银行延平支行签订《小额贷款联保协议书》（合同编号XHD35005657216095270367)，该合同主要约定：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放贷款提供连带责任保证（第六条），单一借款人最高贷款本金余额不超过10万元，联保小组成员为叶荣坤、应凌飞、张艳玉，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等以及甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，为乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。 同日，叶荣坤、余梅红与邮储银行延平支行签订35005657216095270367的《小额贷款额度借款合同》。该借款合同主要约定：1.合同项下授信额度金额为人民币10万元（专属条款第二条），额度存续期最长为36个月（专属条款第三条）；2.借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；3.解除合同：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务即构成违约（通用条款第49条），乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权单方面解除合同，宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿（通用条款第54条）；4.罚息、复利：对乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定（通用条款第12条第2款）；5.违约金：乙方违约的，甲方有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金（通用条款第54条第7款）；6.律师费、诉讼费、财产保全费：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权以法律手段追偿贷款并要求乙方承担包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费（通用条款第54条第8款）。 同日，应凌飞与邮储银行延平支行签订《小额贷款最高额保证合同》（合同编号35005657616095190723)，应凌飞自愿为叶荣坤、余红梅的上述借款承担连带责任保证，保证范围为主合同项下各债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金等以及甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费…律师费等）。同日，张艳玉与邮储银行延平支行签订《小额贷款最高额保证合同》（合同编号35005657616095190726)，张艳玉自愿为叶荣坤、余梅红的上述借款承担连带责任保证，保证范围同上。 2018年7月26日，叶荣坤与邮储银行延平支行签订了《小额E捷贷业务开办协议》（合同编号：法律审字第2017SN001号），该合同为《小额贷款额度借款合同》（编号：35005657216095270367)项下的单项业务附加协议。合同主要约定贷款利率为基准利率上浮223.67%,贷款金额10万元以下的，可以采取自主支付方式。 上述合同签订后，2018年7月26日，叶荣坤通过电子银行自主支付方式申请借款49000元，银行系统就49000元借款在编号为35005657216095270367的《小额贷款额度借款合同》项下自动对应生成个新合同号35005657118071908345;次日，叶荣坤通过电子银行自主支付方式申请借款51000元，银行系统就51000元借款在编号为35005657216095270367的《小额贷款额度借款合同》项下自动对应生成一个新合同号35005657118071929798，银行审批确认执行年利率14.7098%，逾期利率21.2297%，叶荣坤接受后银行发放借款。 自2019年6月27日起，叶荣坤、余梅红未依约偿还借款本息，截至2019年7月22日,累计尚欠邮储银行延平支行借款本金10万元，利息1211.70元。邮储银行延平支行为实现上述债权而支付律师代理费用2500元。邮储银行延平支行多次向叶荣坤、余梅红催收欠款，但叶荣坤、余梅红至今仍拒不偿还。为维护邮储银行延平支行的合法权益，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。 应凌飞辩称，1.两份保证合同即《小额贷款联保协议书》和《小额贷款最高额保证合同》的保证范围及保证事项，均有明确的约定。联保协议书属于草签合同，保证合同属于联保协议的补充协议，依据联保协议书第三条约定，保证期间最长期限为36个月，但每笔的最高期限为12个月，各保证人符合保证期限的债务承担保证责任，依据保证合同第二条及第三条第二款的保证范围，各保证人的保证范围是以2016年9月29日的借款合同及单项业务合同的债务承担保证责任，但叶荣坤的开办协议中的借款期限为2016年9月29日至2018年6月29日，该借款期限违反了联保协议书第三条约定的单笔借款最长期限为12个月的约定，该合同违背了各保证人在签署保证合同时应当预见和可以预见的保证责任，存在明显违背保证人的保证意思，依据邮储银行延平支行提交的叶荣坤的开办协议，叶荣坤的借款期限为2016年9月29日至2018年6月29日，借款期限为21个月，但合同签订的时间是2018年7月26日，也就是说叶荣坤签订该开办协议已经到期了，故该开办协议属于到期合同，邮储银行延平支行于2018年7月26、7月27日的放款行为，与叶荣坤依据2016年9月29日的借款合同项下的债务不具有关联性，也与各保证人的担保债务无关，亦不能基于2018年7月26、27日的放款金额要求各保证人承担保证责任，同时由于保证合同的主合同无债务，各保证合同亦无保证责任。2.叶荣坤签订开办协议时，该开办协议已经到期，邮储银行延平支行无权依照该到期合同的约定，向叶荣坤主张利息及违约金，更没有权依据该到期合同要求各保证人对叶荣坤的债务利息及违约金承担保证责任。3.本案原告方是以放贷收息为获利方式，本案当中其已经诉请了本金及利息，同时又诉请了违约金1万元，结合本案的借款金额为10万元，可以确定其违约金存在明显过高，且邮储银行延平支行同时又主张了律师费支出，两项主张可以证明邮储银行延平支行并没有因叶荣坤的违约造成任何损失。因此，邮储银行延平支行主张违约金1万元过高，依法应当予以调整。综上所述，邮储银行延平支行于2018年7月26日、7月27日借给叶荣坤的款项不是基于2016年9月29日《小额贷款额度借款合同》项下的借款行为，各保证人无须对该债务承担保证责任。 叶荣坤、余梅红、江根英、张艳玉、邓道华未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 对于有争议的证据和事实，本院认定如下：邮储银行延平支行提供的《小额贷款额度借款合同》、《小额E捷贷业务开办协议》、放款通知书各一份，拟证明邮储银行延平支行与叶荣坤、余梅红于2016年9月29日签订借款合同，叶荣坤于2018年7月26日签订开办协议。上述合同签订后，2018年7月26日、同年7月27日，叶荣坤通过电子银行自主支付方式借款两笔合计10万元。应凌飞质证认为对上述三份证据的真实性无异议，但对关联性有异议，并认为依据借款合同的约定单笔借款期限为12个月，而开办协议的借款期限却为21个月，超过了借款合同约定的最长期限，同时开办协议签署的时间为2018年7月26日，签署时该开办协议已经到期了，开办协议中的10万元借款并未实际产生，不能作为邮储银行延平支行主张各保证人承担保证责任的依据。本院认为，依据借款合同约定，合同项下授信额度为10万元，额度存续期间的前24个月均为额度支用期，即在2018年9月29日前叶荣坤均可以支用该授信额度的借款，开办协议仅是借款合同项下的单项业务附加协议，是叶荣坤在申请支用借款额度时签订的，该开办协议的签订时间为2018年7月26日，开办协议签订后，叶荣坤于2018年7月26日、同年7日27日申请支用了借款，该开办协议的协议有效期处的瑕疵并不能直接导致借款合同的无效及否认叶荣坤实际已经支用借款的事实；同时，保证人应凌飞对上述三份证据的真实性不持异议，且上述三份证据之间亦能互相印证，叶荣坤于借款合同约定的借款期限内实际已向邮政银行延平支行支用了借款，该故对邮储银行延平支行主张的事实，予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 叶荣坤与余梅红系夫妻关系，应凌飞与江根英、张艳玉与邓道华亦系夫妻关系。 2016年9月29日，邮储银行延平支行与叶荣坤、余梅红、应凌飞、江根英、张艳玉、邓道华签订《小额贷款联保协议书》（合同编号：XHD35005657216095270367)，该协议书主要约定：根据国家有关法律法规，本协议专属条款所列各方当事人经协商一致，订立本协议。本协议由通用条款和专属条款两个部分组成。“专属条款”部分：债权人（甲方）：邮储银行延平支行，联保小组成员（乙方）：叶荣坤、应凌飞、张艳玉；联保小组牵头人叶荣坤；第三条“借款合同及主债权”，从2016年9月29日起至2019年9月29日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元（大写：壹拾万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元（大写：叁拾万元整）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期限内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。同时，“通用条款”约定，乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收；借款合同及主债权的具体情况见专属条款第三条；当乙方成员本协议项下贷款全部结清后，经乙方任一成员书面申请，甲方核实后，联保小组可以解散，解散前，甲方应书面告知乙方其他成员。乙方成员未全部结清本协议下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不得退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。协议第七条“作为保证人的联保小组成员的权利义务”约定：7.1保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款金额余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额，联保小组成员承担的连带责任保证的方式见本协议专属条款第四条；7.2根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年；7.3保证范围包括借款的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；7.4本协议项下的贷款应由联保小组成员按照本人授信额度、各自使用，不得挪作他用，但是不论借款用于何种用途，均不影响联保小姐成员承担连带保证责任。协议第十二条约定，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方本协议项下的义务承担共同还款责任。邮储银行延平支行在“甲方”处由负责人签名并加盖“个人信贷业务合同专用章”，叶荣坤、余梅红、应凌飞、江根英、张艳玉、邓道华在“乙方(联保小组成员及成员配偶）”处签名并捺印。 2016年9月29日，邮储银行延平支行与叶荣坤、余梅红订立《小额贷款额度借款合同》（合同编号：35005657216095270367），约定：“专属条款”部分：第一条，贷款人（甲方）：邮储银行延平支行。借款人（乙方）：叶荣坤。第二条，授信额度：10万元。第三条，额度期限：额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。第五条，担保：存在担保的情形：本合同项下的担保措施包括：自然人保证。“通用条款”部分：第十二条约定，贷款利率：12.1本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。罚息利率：12.2对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。第三十条：乙方应按照本合同、额度借款支用申请单、额度借款支用审批单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。乙方未如期归还本息的，应承担因此产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约给甲方造成的损失和其他所有应付费用。违约情形：第四十九条约定，发生以下情形之一的，乙方即构成违约：“49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”违约责任：第五十四条约定，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：“54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；……54.3单方面解除合同；……54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；……54.7要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；……54.8以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）”。其他约定事项：第五十六条约定，56.2甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。第六十一条约定，61.2本合同双方一致同意，任何书面材料由专人递送的，收件方签收视为送达（收件方拒收的，于拒收日视为送达）；采用邮寄或快递方式的，自发件地邮戳记载之日起，满7日视为送达……61.3双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住所地即为收件地址），任何一方如变更联系人、通讯地址、联系方式等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。邮储银行延平支行在“甲方”处加盖“个人信贷业务合同专用章”，叶荣坤在“乙方”处签名并捺印，余梅红作为叶荣坤的配偶在共同借款人处签字并捺印。 同日，应凌飞、张艳玉分别同邮储银行延平支行签订《小额贷款最高额保证合同》（合同编号分别为35005657616095190723号；35005657616095190726号），两份保证合同约定：“专属条款”部分：第一条，当事人：债权人（甲方）：邮储银行延平支行，保证人（乙方）：应凌飞；张艳玉。第二条，主合同：叶荣坤（以下简称“债务人”）与甲方于2016年9月29日签订的编号为35005657216095270367的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。第三条，保证范围：3.1乙方愿意提供金额为主合同项下债务本金为10万元及其利息之和的最高额担保，本合同项下担保债权确定的期间为2016年9月29日至2019年9月29日；3.2本合同保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金……甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。“通用条款”部分：第三条，乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保，主合同的定义见本合同专属条款第二条。本合同担保的范围检本合同专属条款第三条。只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。第四条，保证方式：本合同所设立的保证为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任。第五条，保证责任：5.1甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任；5.2如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按时向甲方还款，甲方自该正常还款日或提前款日10天后仍未实现该部分债权，甲方有权要求乙方按保证合同的约定履行该部分保证责任。前款所指的正常还款日为主合同中所约定的贷款本金偿还日、利息支付日等。前款所指的提前还款日为债务人提出的经甲方同意的提前还款日以及甲方依据合同约定向债务人要求提前收回贷款本息及/或其他任何款项的日期。第六条，保证期间：自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期间届满之日后两年止。为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。第七条，本合同与主合同之间的关系：7.1主合同双方解除主合同或者主合同提前到期的，乙方对于主合同项下已发生的债务和债务人给甲方造成的损失承担保证责任，保证范围同本合同专属条款第三条的约定。第九条，声明与承诺：9.2乙方完全了解主合同的内容，乙方签署和履行本合同是自愿的，全部意思表示真实；9.7完全了解主合同项下借款的实际用途，对主合同中涉及或可能涉及乙方的义务，在此以完全确认，且已充分意识到主合同的签署和履行已经或可能涉及到自身的风险责任；9.14乙方在此确认，本合同的效力应不受影响，仍为持续有效的合同，乙方仍应按照本合同承担担保责任…如因主合同存在瑕疵、无效、被撤销、被解除等导致本合同效力存在瑕疵、无效、被撤销、被解除的，乙方仍应对甲方对债务人享有的债权承担担保责任。其他约定：第十四条，通知：本合同双方一致同意，任何书面材料由专人递送的，收件方签收视为送达（收件方拒收的，于拒收日视为送达）；采用邮寄或快递方式的，自发件地邮戳记载之日起，满7日视为送达……双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住所地即为收件地址），任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。应凌飞、张艳玉分别在各自的《小额贷款最高额保证合同》中“乙方”处签字并捺印，邮储银行延平支行在“甲方”处加盖“个人信贷业务合同专用章”。 同日，邮储银行延平支行与叶荣坤订立《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定：借款人（甲方）：叶荣坤；贷款人（乙方）：邮储银行延平支行。本协议系甲方、乙方于2016年9月29日签订的编号35005657216095270367的《个人额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议。本协议生效后，主合同 约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响。本协议生效后，应按照主合同的有关条款解释或办理。第一条约定，本协议项下单笔贷款金额不得低于1000元，不得超过10万元。第二条约定，本协议项下所有贷款投向行业为：养殖。第三条约定，协议有效期为24月，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条约定，本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮223.67%，在借款期限内，利率执行固定利率。第五条约定，贷款金额在10万元（含）以下，可以采用自主支付方式。第六条约定，甲方支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内，甲方可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款。第七条约定，本协议项下单笔贷款的还款方式可采用以下第（二）（三）种方式：“……（二）等额本息还款法；（三）按月/季付息、到期一次性还本法。仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款……”叶荣坤在“甲方”处签字并捺印，邮储银行延平支行在“乙方”处加盖“个人信贷业务合同专用章”。 2018年7月26日，邮储银行延平支行向叶荣坤放款49000元。合同编号：35005657118071908345。还款方式为：按周期结息到期还本。放款执行年利率14.0798%，罚息利率21.1197%。放款到期日期：2019年7月26日。 2018年7月27日，邮储银行延平支行向叶荣坤放款51000元。合同编号：35005657118071929798。还款方式为：按周期结息到期还本。放款执行年利率14.0798%，罚息利率21.1197%。放款到期日期：2019年7月27日。 2019年6月27日起，叶荣坤未按合同约定还款，至2019年7月22日，叶荣坤尚欠邮储银行延平支行借款本金10万元及利息（含正常息、罚息、复利）1211.70元，应凌飞、江根英、张艳玉、邓道华亦未履行保证责任，邮储银行延平支行遂诉至本院。 另查明，邮储银行延平支行向本院申请财产保全，支出保全申请费1070元；同时，邮储银行延平支行因提起本案诉讼，支付律师代理费2500元。 本院认为，邮储银行延平支行与叶荣坤、余梅红签订的《小额贷款额度借款合同》，邮储银行延平支行与应凌飞、张艳玉签订的《小额贷款最高额保证合同》，邮储银行延平支行与叶荣坤、余梅红、应凌飞、江根英、张艳玉、邓道华的《小额贷款联保协议书》均系各方当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人应按照合同约定履行各自的义务。邮储银行延平支行按约履行了出借义务，叶荣坤理应按时、足额归还借款本息。现合同约定的借款期限届满，叶荣坤未按约归还借款，已经构成违约，邮储银行延平支行要求叶荣坤立即归还借款，符合合同约定和法律规定，予以支持。余梅红作为叶荣坤的配偶在《小额贷款额度借款合同》中作为共同借款人签字，同意为本案借款承担共同还款责任，故邮储银行延平支行主张余梅红与叶荣坤共同归还借款本息，符合合同约定，予以支持。 本案主要的争议焦点为，保证人是否需要为本案借款承担保证责任。本院认为，邮储银行延平支行与应凌飞签订《小额贷款最高额保证合同》中约定，应凌飞自愿为主合同项下的债务本息提供最高额担保，担保债权确定期间为2016年9月29日至2019年9月29日，担保范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金等。该合同中明确约定了担保的主合同为邮储银行延平支行与叶荣坤签订的编号为35005657216095270367的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同，开办协议仅是借款合同项下的单项业务附加协议，该开办协议的协议有效期处的瑕疵并不能直接导致主合同的无效并否认叶荣坤实际已经支用借款的事实，叶荣坤在主合同约定额度支用期内向邮储银行延平支行支用了借款，属于主合同约定的担保债权，未超出应凌飞签订联保协议书、保证合同时对借款人借款的担保预期，邮储银行延平支行在保证期间与保证范围内向保证人主张权利，故保证人应凌飞应按照保证合同的约定承担连带保证责任。应凌飞辩称，开办协议期限错误导致借款合同无效及邮储银行延平支行的放款行为与其担保的借款合同无效的抗辩意见，依据不足，不予支持。同时，张艳玉自愿为叶荣坤向邮储银行延平支行的借款提供连带责任保证，在叶荣坤未按约履行债务时，张艳玉对于主合同项下已发生的债务承担连带保证责任；江根英作为应凌飞的配偶，邓道华作为张艳玉的配偶，在联保协议书同意为联保成员的借款提供连带责任保证，现借款人叶荣坤逾期未还款，江根英、邓道华亦应按照合同约定，承担保证责任。 关于邮储银行延平支行主张要求叶荣坤、余梅红支付财产保全费、律师费，并要求保证人应凌飞、江根英、张艳玉、邓道华对上述费用承担连带清偿责任的问题。本院认为，因叶荣坤、余梅红违约致使邮储银行延平支行采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，叶荣坤、余梅红应当承担邮储银行延平支行为此支付的律师费、诉讼保全费，故邮储银行延平支行诉请要求叶荣坤、余梅红支付律师费、诉讼保全费，符合合同约定，予以支持。因该两项费用属于联保协议与保证合同的担保范围，故保证人应凌飞、江根英、张艳玉、邓道华应对该两项费用承担连带保证责任。因此，邮储银行延平支行主张要求保证人应凌飞、江根英、张艳玉、邓道华对叶荣坤、余梅红尚欠借款本息及为追索借款本息支出的财产保全费、律师费承担保证责任，于法有据，予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故应凌飞、江根英、张艳玉、邓道华承担保证责任后，有权向叶荣坤、余梅红追偿。 关于邮储银行延平支行主张解除借款合同的问题。本院认为，因双方签订的借款合同于2019年9月29日届已到期，不存在解除合同的前提，故对邮储银行延平支行该项主张，不予支持。 关于邮储银行延平支行主张叶荣坤、余梅红支付违约金的问题。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条等规定，违约金制度系以赔偿非违约方的损失为主要功能，而不是旨在严厉惩罚违约方。借款合同约定了贷款人逾期偿还借款时计付罚息，罚息的设定表现了逾期利息的惩罚性，支付罚息即具有承担因违约逾期还贷而应支付违约金的性质。因此，邮储银行延平支行在按罚息的利率标准收取逾期付款利息后，又主张按照违约金条款收取借款本金10%的违约金，具有双重惩罚的性质，与《合同法》立法意旨相悖。故对邮储银行延平支行的该项诉请请求，不予支持。应凌飞抗辩的该项抗辩意见，予以采纳。 叶荣坤、余梅红、江根英、张艳玉、邓道华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、第四十二条第一款规定，判决如下： 一、叶荣坤、余梅红于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金10万元及利息1211.70元（利息含正常息、罚息、复利，暂计至2019年7月22日,之后的利息按合同约定的利率标准计算至借款清偿之日止）； 二、叶荣坤、余梅红于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行支付律师代理费2500元； 三、叶荣坤、余梅红于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行支付保全费1070元； 四、应凌飞、江根英、张艳玉、邓道华对本判决第一项至第三项确认的债务承担连带保证责任； 五、应凌飞、江根英、张艳玉、邓道华承担保证责任后，有权向叶荣坤、余梅红追偿； 六、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2574.20元，减半收取计1287.1元，由叶荣坤、余梅红、应凌飞、江根英、张艳玉、邓道华共同负担1197.82元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行负担89.28元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 王 茜 二〇二〇年二月十九日 书记员 杨秀芳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。