广东省阳山县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1823民初60号原告：冯小铧，男，1986年7月16日出生，汉族，广东省阳山县人，住。身份证号码：。被告：李传脒，女，1986年5月16日出生，汉族，广东省南雄市人，住。身份证号码：。被告：廖贤春，男，1984年1月9日出生，汉族，广东省南雄市人，住。身份证号码：。原告冯小铧诉被告李传脒、廖贤春民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月9日受理后，依法适用简易程序，并于2020年2月18日公开开庭进行了审理。原告冯小铧到庭参加诉讼、被告李传脒、廖贤春经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1、判令被告李传脒必须于2020年1月底前向原告冯小铧偿还于2018年5月借出的31000元本金，并偿还违约且逾期20期的利息总和12400元（每期均以原本金的2%计算月息）；减去过往被告李传脒零散偿还的8200元，尚须偿还原告连本带息合计35200元。2、判令被告廖贤春与被告李传脒夫妇共同承担本案提及债务。3、判令本案诉讼经费由被告方夫妇承担。事实和理由：被告李传脒与原告冯小铧曾经为佛山平安保险公司同部门的同事，前者见后者刚向平安普惠贷款下来10万元有钱周转，被告李传脒以发展自己的团队人力和争取季度业绩晋升主管为由，以其丈夫三个月后工程款到手即可一次性还清为由，于2018年5月12日向原告成功借款25000元；2018年5月23日，被告李传脒又以团队信任犹豫期后退保离职流失并代为全额补偿退保损失造成不可收拾的局面为由，向原告提出再借6000元给她的孩子买保单为自己过考核的请求。原告与被告李传脒并无他人想的那种男女关系，纯属出于原告善良心软乐于帮助同事，两次均以微信转账并以签约指纹为证。事与愿违，追讨过程中，被告李传脒的承诺屡次违约，原定12期还清原告借款本息无望，重新订立的借贷协议15期、18期、20期都未能如约还清，给原告造成很大的经济和精神困扰，即使月息升到两分也再无意义。被告李传脒曾以结婚证与被告廖贤春自己作为投保人、其孩子作为被保人的平安保单质押给原告代为保管，而后于2019年9月25日会面补充签订《民事借贷协议》（附约），原告当场手机拍照留底后应约归还之。翻看其保单信息得知，几份保单投保人被保人及受益人都唯独没有被告李传脒出现而是其丈夫被告廖贤春自己给自己和孩子投保的。后来得知，保费是被告李传脒用向原告借来的款转去给被告廖贤春的银行账户代扣的，保单签署系被告李传脒代签，而保险客服回访的对象必须是投保人和被保人——被告廖贤春本人方可生效，不可冒充顶替，被告廖贤春却以被告李传脒借款予以投保不知情为由，并以污蔑原告与其妻被告李传脒有不正当的男女关系交易为由，拒不与其妻共同承担债务。后来从被告李传脒口中得知其征信弄得一无是处，无法信贷成功，而被告廖贤春却用自己名义投保的平安保单贷款买了一辆家用私家车，而长期以来，他们只为那些小贷、网贷还款，却对原告的追讨不当一回事，一拖再拖。为了维护原告自身的合法权益，尽快减轻原告的经济负担和精神压力，特向贵院提起诉讼请求，即使被告方卖车也要向原告连本带息还清35200元。原告对其陈述事实提交的证据有：一、《借款合同》，证明两次借款本金和约定利息期限，按月还款的月利率是0.75%，借款期限是12期；二、《民事借贷协议（附约）》，证明被告1没有按12期清偿本息，再约定15、18期、24期的还款事宜；三、《转账记录》2页，证明被告李传脒两次借款共31000元；《还款记录》1页，证明被告李传脒已还款2000元，另外被告李传脒已还6200元，因为2019年换了手机，2018年以前的转账记录没有截图到，起诉后2020年1月17日被告李传脒已还款1000元；四、《保险销售从业人员执业证》，证明本人从事保险职业；五、李传脒《身份证》复印件，证明被告李传脒的主体身份；六、李传脒、廖贤春《结婚证》复印件，证明被告李传脒和被告廖贤春是夫妻关系；七、2份《保险单》图片共4页，一份总页数100页的《保险单》，图片2页，证明缴费账户是被告廖贤春的账户；另一份总页数122页的《保险单》，图片2页，证明保单投保人、受益人均是被告廖贤春。被告李传脒、廖贤春在法定的期限内无答辩，无举证。本院查明：2018年5月12日、5月23日，原告冯小铧分别借款25000元、6000元给被告李传脒，双方签订《借款合同》，签订时间为2018年5月12日，主要内容为：“为了明确责任，恪守信用，在双方自愿、协商情况下特签订本合同以资共同信守。一、借款金额：人民币31000元整（大写：叁万壹仟圆整）。二、借款用途：借款人因工作、事业需要，急需一笔资金周转。三、借款期限：借款时间自2018年5月12日起至2019年5月28日止。四、借款月利率：12期0.75%。五、还款方式：每期本金2584元、月利息233元、等额本息2817元转账偿还，即使提前还清也按12期等额本息计算偿还。每月28日为每期最终还款日，若当期未还，则按原本金31000元的1%为月利率计算当期月利息310元，且优先偿还月利息310元。六、违约责任：借款方应按合同规定的1年时间内等额本息还清，如借款方1年内未还清借款，出借方有权限期追回借款，剩余每期按原本金31000元的1.3%计算月利息403元。对于每期已还金额，则各自自行记账以供依据参考。七、争议解决方式：协商解决，协商不成，可以向甲方所在的人民法院起诉。八、其他：1、未经双方同意，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。如一方当事人要求变更或解除合同，应在5日内通知另一方当事人，并达成书面协议。本合同变更或解除后，借款方占用的借款和应付的利息仍应按本合同的规定偿付。2、合同的附件：借据，收据，转账及聊天记录截图。3、合同经各方签字后生效，借款本息全部清偿后自动失效。本合同正本一式二份，借款方、出借方各执一份。合同文本具有同等法律效力。”2019年5月25日，双方签订《民事借贷协议（附约）》，主要内容为：“为了明确借贷责任，恪守信用，在双方自愿、协商的情况下特签订本协议，以资共同信守。鉴于乙方（借款人）李传脒于2018年5月向甲方（出借人）冯小铧借出本金31000元（大写：三萬壹仟圆）整，未按原订合同一年期限内全额还清，由此给甲方带来一定的经济负担，因此，甲方要求罚息偿还。原定月利率1.3%已不适用。甲方被迫同意延长乙方的还款期限。1、若乙方未能在18期内（也就是截止至2019年11月底前）累积还清31000元本金则18期均按1.5%计算月息。中途零散还款，则视作累积偿付本金。2、若乙方未能在20期内（也就是2020年春节之前）累计还清31000元本金，则这20期均按1.8%计算月息。3、若乙方未能在24期内（也即是2020年5月底前）金额全清，则24期均按2%计算月息，即31000×24×2.0%=14880（元），直至全额清偿本息即止。中途若乙方再此违约，甲方有权向法院提起民事诉讼，判令乙方配偶共同承担债务。中途零散还款，甲、乙双方均有义务保留转账记录截图，以供证据。本协议一式两份，甲、乙双方签署后视为生效，并各执一份保存，以供证据。”庭审中原告称被告李传脒于2020年1月17日还款1000元，并增加诉讼请求要求被告按月利率2%支付利息至本息还清之日止。被告李传脒、廖贤春经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院认为，本案是民间借贷法律关系，原告提供了《借款合同》《民事借贷协议（附约）》《转账记录》《还款记录》等证据，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十三条“人民法院应当以证据能够证明的案件事实为依据依法作出裁判。”第六十四条“审判人员应当依照法定程序，全面、客观地审核证据，依据法律的规定，遵循法官职业道德，运用逻辑推理和日常生活经验，对证据有无证明力和证明力大小独立进行判断，并公开判断的理由和结果。”第六十六条“审判人员对案件的全部证据，应当从各证据与案件事实的关联程度、各证据之间的联系等方面进行综合审查判断。”《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条第一款“对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。”的规定，《借款合同》《民事借贷协议（附约）》《转账记录》《还款记录》真实、合法、有效，各证据之间能够相互佐证，认定原告冯小铧和被告李传脒之间存在真实、合法的民间借贷法律关系，依法应予以保护，且已到期，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，被告应尽快偿还原告借款本金及相关利息。关于本案，作如下几个方面的分析：一、《借款合同》的签订时间与第二次借款时间不一致问题。《借款合同》所显示的签订时间是2018年5月12日，而第二次借款6000元的时间是2018年5月23日，《借款合同》的总借款金额包括第二次借款金额6000元，但二者发生的时间不一致。《借款合同》规定的借款期限为2018年5月12日至2019年5月28日，分12期还款，每期的最后还款日为每月的28日，那么第一期的还款日为2018年6月28日，第二期的还款日为7月28日，以此类推，最后一期的还款日为2019年5月28日，共12期。所以，虽然原告2018年5月12日、5月23日两次借款给被告李传脒，《借款合同》所显示签订的时间为2018年5月12日，但是该月并没有计算利息，《借款合同》所显示的签订时间与实际签订的时间不一致并不影响被告李传脒的还款。二、《借款合同》的等额本息还款计算方法错误问题。《借款合同》约定的还款方式是等额本息还款法，但是《借款合同》约定的每月（每期）还款本金、利息和总额与按照等额本息计算的每月（每期）还款本金、利息和总额并不一致。等额本息计算公式为：每月还款金额=[总借款金额×利率×（1+利率）还款期数]÷[（1+利率）还款期数-1]。《借款合同》约定的借款总金额为31000元，月利率为0.75%，还款期数为12期，那么每期的还款金额=[31000元×0.75%×（1+0.75%）12]÷[（1+0.75%）12-1]=2711元。等额本息还款的每期还款总金额相同，但是每期的还款本金和利息是不同的，本金逐渐增加，利息逐渐减少。《借款合同》约定每期本金2584元、月利息233元、等额本息2817元，其计算方法为：[31000元×（1+0.75%×12）]÷12=2815元，由于小数点的精确问题，有些误差。虽然与等额本息计算的数额不一致，但是双方约定的利率没有超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定的年利率24%即月利率2%的限额，虽然约定的等额本息计算方法并不准确，但没有违法法律强制性规定，是双方真实自愿的意思表示，对《借款合同》约定的还款计算方法，本院予以采纳。三、《借款合同》与《民事借贷协议（附约）》的适用问题。根据《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款“当事人协商一致，可以变更合同。”的规定，《借款合同》与《民事借贷协议（附约）》是原告冯小铧与被告李传脒双方在自愿基础上的真实意思表示，没有违反法律的强制性规定，真实、合法、有效，《民事借贷协议（附约）》是对《借款合同》的部分内容的变更。《民事借贷协议（附约）》约定《借款合同》中约定的1.3%的利率不再适用，实际上是对《借款合同》第六“违约责任：借款方应按合同规定的1年时间内等额本息还清，如借款方1年内未还清借款，出借方有权限期追回借款，剩余每期按原本金31000元的1.3%计算月利息403元。”的变更，即违约责任的利率计算按照《民事借贷协议（附约）》约定的“1、若乙方未能在18期内（也就是截止至2019年11月底前）累积还清31000元本金则18期均按1.5%计算月息。中途零散还款，则视作累积偿付本金。2、若乙方未能在20期内（也就是2020年春节之前）累计还清31000元本金，则这20期均按1.8%计算月息。3、若乙方未能在24期内（也即是2020年5月底前）金额全清，则24期均按2%计算月息，即31000×24×2.0%=14880（元），直至全额清偿本息即止。”处理。截止本案庭审时，前述约定的第1点、2点条件已成就，第3点所约定的条件未成就，所以，违约责任的利息计算应当适用第2点约定的月利率1.8%计算。因为《民事借贷协议（附约）》第2点约定还款期限为20期，实际上变更了《借款合同》约定的借款期数（12期）以及每期的还款金额（2817元）。庭审中原告称不再适用《借款合同》第五、六点。根据《借款合同》《民事借贷协议（附约）》及庭审中原告的陈述，双方借款总金额为31000元，还款利率为月利率0.75%，还款期数为20期，被告李传脒应另支付以31000元为本金月利率为1.8%共20期的利息给原告，每期利率为0.75%+1.8%=2.55%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，原、被告双方约定的月利息利率和违约利息利率之和超过法律规定的年利率24%即月利率2%，超过的部分不予支持，即被告李传脒应支付借期20期利息31000元×2%×20期=12400元给原告。借款本金，双方在《民事借贷协议（附约）》约定“中途零散还款，则视作累积偿付本金”，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”的规定，原、被告约定零散还款先抵充本金不违反法律规定，合法有效。《还款记录》记载被告李传脒已还款2000元，原告自认被告李传脒已另外还款共7200元，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十二条第一款“一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。”的规定，认定被告李传脒已偿还原告9200元，根据双方约定冲抵本金后剩余本金21800元未清偿，加上20期的利息12400元，截至2020年1月28日，被告李传脒应偿还原告本金利息共34200元。四、关于逾期利息。双方的约定的还款期数为20期，从2018年5月28日至2020年1月28日，超过此还款期限即为逾期，原告主张被告按照月利率2%支付逾期利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第二项“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”的规定，对原告的此主张予以支持，被告李传脒应当自2020年1月29日起以21800元为本金按月利率2%计算支付利息给原告至本息清偿日止。结合上述第三、四点的分析，被告李传脒尚应偿还原告本金21800元、利息12400元共34200元，并自2020年1月29日起以21800元为本金按月利率2%计算支付利息给原告至本息清偿日止。五、被告廖贤春是否应对被告李传脒的债务承担连带清偿责任。根据原告提供的两被告的《结婚证》，被告李传脒向原告冯小铧借款31000元的事实是发生在两被告夫妻关系存续期间。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，被告李传脒向原告冯小铧借款31000元所签订的《借款合同》《民事借贷协议（附约）》上并没有被告廖贤春的签名，被告廖贤春事后也没有向原告表示愿意共同偿还此债务；被告李传脒向原告两次借款共31000元也不是为了家庭日常生活，原告也没有证据证明被告李传脒向其借款31000元是用于夫妻共同生活、共同生产经营。原告提交投保人为被告廖贤春的《保险单》，拟证明被告李传脒向其借款6000元是用于给其孩子购买保险，但是没有提交其他证据佐证，被告李传脒没有在《借款合同》《民事借贷协议（附约）》表明此6000元借款是用于购买孩子的保险，两被告事后也没有承认此借款6000元是用于购买孩子的保险，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”第一百零八条第一款“对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。”的规定，不能认定被告李传脒对原告冯小铧的债务为夫妻共同之债，被告廖贤春对被告李传脒的债务不承担连带清偿责任。被告李传脒、廖贤春经本院依法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款、第二百零六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条第一款、第二十六条第一款、第二十九条第二款第二项、第三十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十三条、第六十四条、第六十六条、第九十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款、第一百零八条第一款的规定，判决如下：一、限被告李传脒在本判决生效后七日内偿还原告冯小铧本金21800元、利息12400元共34200元，并支付自2020年1月29日起以21800元为本金按月利率2%计算的利息给原告至本息清偿日止；二、驳回原告冯小铧的其他诉讼请求。被告李传脒如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费340元，由被告李传脒负担。原告已预交受理费340元，限被告在本判决生效后七日内将其负担的受理费340元径行支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  陈定胜二〇二〇年二月二十一日书记员  何 薇附法律条文：《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款当事人协商一致，可以变更合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息第二十六条第一款借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第一百零八条第一款对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十三条人民法院应当以证据能够证明的案件事实为依据依法作出裁判。第六十四条审判人员应当依照法定程序，全面、客观地审核证据，依据法律的规定，遵循法官职业道德，运用逻辑推理和日常生活经验，对证据有无证明力和证明力大小独立进行判断，并公开判断的理由和结果。第六十六条审判人员对案件的全部证据，应当从各证据与案件事实的关联程度、各证据之间的联系等方面进行综合审查判断。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。