广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0103民初3621号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所：广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：钟云，广西桂海天律师事务所律师。 被告：梁建卓，男，1977年2月2日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告梁建卓保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人钟云，被告梁建卓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.被告梁建卓向原告平安财险公司支付理赔款56256.91元{包括本金55080.93元（银行54530.18元、小贷550.75元）、利息1071.03元（银行1060.26元、小贷10.77元）、罚息104.95元（银行103.9元、小贷1.05元）}；2.被告梁建卓向原告平安财险公司支付逾期保险费955.73元；3.被告梁建卓向原告平安财险公司支付代偿滞纳金9619.93元（以56256.91元为基数，自2018年4月3日起按照每日千分之一的标准暂计至2018年9月21日，共171天，实际计至款项还清之日止）；4.本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等相关诉讼费用）由被告梁建卓承担；5.本案律师费由被告梁建卓承担。事实与理由：2016年12月12日，梁建卓与案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安小贷公司）签订《贷款合同》，合同约定由向平安小贷公司及重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）向梁建卓发放借款80000元（其中平安小贷公司发放贷款800元、重庆银行发放贷款79200元），借款期限36个月（自2016年12月12日至2019年12月12日），还款方式为按月等额还本付息。同时，梁建卓就该笔借款向平安财险公司投保平安个人贷款保证保险，以平安小贷公司、重庆银行为被保险人，与平安财险公司签署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费费率为0.32%。2016年12月12日，平安小贷公司和重庆银行按照借款合同约定向梁建卓发放80000元的贷款。但从2018年1月12日开始，梁建卓未依约履行还款义务和支付保费。根据保险合同中特别约定，平安财险公司向被保险人平安小贷公司和重庆银行进行理赔，理赔金额共计56256.91元。平安小贷公司和重庆银行向平安财险公司出具了《理赔确认书》。根据保险合同约定，平安财险公司有权要求梁建卓偿还全部理赔款项、未付保费并支付违约金。为维护平安财险公司的合法权益，特向本院提起诉讼，请求判如所请。 被告梁建卓辩称，1.平安财险公司主张的本金、利息、罚息的计算过高，出借的本金存在砍头息；2.保险费是在梁建卓不知情的情况下收取的，梁建卓不应支付保险费；3.平安财险公司主张的违约金过高，请求法院予以调整。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月12日，平安小贷公司（甲方）与梁建卓（乙方）签订了编号为L2003116002534的《借款合同》，约定：乙方向甲方及其合作金融机构（本合同所述的甲方合作金融机构特指重庆银行，甲方及重庆银行共同为出借人）申请借款，由甲方及其合作金融机构共同向乙方发放合同约定的借款本金总额，并由合作金融机构授权委托甲方与乙方根据《合同法》及有关法律规定订立本合同。借款本金为80000元,其中平安小贷发放800元、重庆银行发放79200元；借款期限为36个月；借款利率以中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%作为本借款合同项下的借款利率计收利息。合同还约定了其他权利义务条款。同日，《贷款费用知悉声明书》主要内容为：梁建卓于2016年12月12日在平安普惠签订合同，对于此次贷款的所有费用已知悉：贷款的额度、贷款的利息、还款方式、前期服务费、担保费。梁建卓在该声明书的确认人处签名确认。同时，梁建卓在《付款金额确认书》回执中签名按捺，该确认书载明借款人为梁建卓、借款本金80000元、期初服务费2400元、每月还款本息合计2457.39元、每月保险费256元、每月服务费384元、每月需付款总金额3097.39元；该确认书温馨提示第一条载明：期初服务费将于借款时一次性扣除。 梁建卓向在平安财险公司投保个人借款保证保险，并在《平安个人借款保证保险投保单》的客户签名处签名。平安财险公司向梁建卓签发了《平安个人借款保证保险保险单》，投保人为梁建卓，被保险人1为重庆银行，承保金额为94168.8元；被保险人2为平安小贷公司，承保金额为951.2元。保险期间为自借款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费率0.32%，每月保险费金额为256元。上述保单中的“保险费支付”一栏载明：1.投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；2.如投保人出现还款逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人所还款项应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行扣还；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；3.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。“保险理赔”一栏载明：1.如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。2.本保险合同项下有两位被保险人，如投保人对任何一位被保险人的违约达到《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形时，保险人即对全体被保险人承担保险责任。保险人对各被保险人的赔偿金额按照承担保险责任之时，投保人对各被保险人的未还本金及欠付利息分别计算，并分别支付。 2016年12月12日，平安付科技服务有限公司向梁建卓实际转账支付贷款77600元。 2017年1月12日至2017年12月12日期间，每月12日，梁建卓名下的建设银行账户均被扣划款项3097.39元（其中保费256元、服务费384元、借款本息2457.39元），共扣划12次，累计37168.68元。 梁建卓自2018年1月12日起未按时偿还借款本息及支付保费，平安财险公司依约向重庆银行、平安小贷公司代偿梁建卓尚欠的借款本息。重庆银行向平安财险公司出具《保险赔款确认书》，确认平安财险公司向重庆银行代偿55694.34元已于2018年4月3日收到。平安小贷公司亦向平安财险公司出具《保险赔款确认书》，确认平安财险公司向平安小贷公司代偿562.57元已于2018年4月3日收到。 2019年3月8日，平安财险公司以梁建卓未依约偿还代偿款为由诉至本院。 另查明，平安财险公司还向本院提供了《资料代传递服务委托书》，该委托书主要内容为梁建卓委托平安普惠投资咨询有限公司为其个人借款提供资料代传递服务和咨询服务，即借款发放成功时，梁建卓向平安普惠投资咨询有限公司支付借款本金金额的3%作为期初服务费，在借款期限内，每月向受托方支付借款本金金额的0.48%作为月服务费。梁建卓在委托人处签名。 本院认为，梁建卓向平安财险公司投保，约定当其拖欠贷款达到一定期限时由平安财险公司向平安小贷公司、重庆银行进行理赔，平安财险公司与梁建卓之间成立合法有效的保证保险合同关系。现因梁建卓未依约履行案涉《借款合同》项下的还款义务，平安财险公司已依约履行保险理赔义务，故其有权依据保险单的约定要求梁建卓支付代偿款和欠付保费。现平安财险公司主张梁建卓应支付其已代偿的款项56256.91元和欠付保险费955.73元的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。至于初期服务费问题，案涉《付款确认书中》载明期初服务费将于借款发放时一次性扣除，现梁建卓据此辩称未收到全部借款本金，本院不予采纳。至于此后每月收取的服务费，不属于平安财险公司代偿的范围，故不属于本案的审理范围。 关于违约金的问题。涉案保单“保险理赔”处载明：“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金”梁建卓辩称该违约金计算标准过高，且平安财险公司未能提供证据证明其损失范围，本院结合合同履行情况，酌情调整违约金为：以56256.91元为基数，从2018年4月3日起计至2019年8月19日止，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期贷款基准利率上浮50%计付；从2019年8月20日起计至款项清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计付。 关于律师费的问题。保单中并未约定梁建卓应承担平安财险公司因实现债权而支出的律师费，故平安财险公司主张梁建卓应向其支付律师费的诉讼请求，无合同和法律依据，本院不予支持。 综上所述，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，判决如下: 一、被告梁建卓向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险赔款56256.91元； 二、被告梁建卓向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费955.73元； 三、被告梁建卓向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（计算方式：以56256.91元为基数，从2018年4月3日起计至2019年8月19日止，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期贷款基准利率上浮50%计付；从2019年8月20日起计至款项清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计付）； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1471元、保全费688元，两项合计2159元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担169元，被告梁建卓负担1990元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  尹 胜 人民陪审员  韦京晖 人民陪审员  周 萍 二〇二〇年二月二十日 书 记 员  黄辅权 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。