文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初50097号原告罗某，女，汉族，1969年7月18日出生，住址广东省深圳市福田区。委托诉讼代理人肖盼盼，广东广和律师事务所律师。被告林某某，男，汉族，1958年5月1日出生，住址浙江省乐清市。被告赵某某，女，汉族，1958年8月9日出生，住址浙江省乐清市。上列两被告共同委托诉讼代理人王立兴，广东格祥律师事务所律师。上列两被告共同委托诉讼代理人刘淑君，广东格祥律师事务所律师。被告屠某某，男，汉族，1962年10月16日出生，住址广东省深圳市南山区。委托诉讼代理人杨帆，广东卓建律师事务所律师。委托诉讼代理人王茜雯，广东卓建律师事务所律师。原告罗某与被告林某某、赵某某、屠某某民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月29日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2020年1月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人肖盼盼，被告林某某、赵某某的共同委托诉讼代理人刘淑君，被告屠某某的委托诉讼代理人杨帆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉请求：一、被告林某某、赵某某向原告偿还借款本金5324738.41元；二、被告林某某、赵某某按年利率24%向原告偿还自2019年4月30日起至借款本金全部清偿之日止的逾期利息，逾期利息暂计至2020年1月8日为746877.65元；三、被告屠某某对上述借款本息承担连带清偿责任；四、本案诉讼费用、保全费由被告林某某、赵某某、屠某某承担。事实和理由：2016年12月23日，原告与被告林某某、赵某某签订了编号为深借字161223号的《借款协议》，协议约定被告林某某、赵某某向原告借款1000万元用于生产经营，借款期限为1个月，以原告的款项汇出之日起计算；月利率2%；如被告为按期归还借款，则应自迟延还款之日起，则应按日千分之一向原告缴纳逾期利息；被告因违约事项而造成原告支出的花费，包括但不限于一切税费、因款项往来而产生的所得税、原告处分被告的财产而产生的一切税费、诉讼中的保全费、律师费、诉讼费等一切费用，均由被告承担。被告某某为上述借款承担不可撤销的连带担保责任，担保期限为自主债务履行期限届满之日起两年。2016年12月27日，原告转账1000万元给被告的指定收款账户。现借款已届清偿期，经多次催讨，被告林某某、赵某某仍未清偿全部借款。因被告林某某、赵某某未按约清偿全部借款，原告于2019年1月21日向被告屠某某寄出催款通知函，要求被告屠某某为被告林某某、赵某某的借款承担担保责任，被告屠某某于2019年1月22日签收催款通知函。被告不按约定向原告清偿全部借款，依法应向原告承担民事责任。被告屠某某应为被告林某某、赵某某的借款承担连带担保责任。被告林某某、赵某某辩称，被告林某某、赵某某与原告不存在借贷关系，原告不具有债权人资格，法院应当驳回其起诉。被告林某某、赵某某自始至终与案外人康某联系、协议借款和还款事宜，被告林某某、赵某某签字的《借款协议书》是给康某的，偿还的借款本金和利息也是系向康某支付的，即使借贷关系成立，《借款协议书》的债权人应是康某，而不是原告。一、原告不具有债权人资格，不是适格的诉讼主体。1、被告林某某、赵某某自始至终是与康某进行沟通协商，是向康某借款。虽然《借款协议书》指定的收款账户是原告账户，但被告林某某、赵某某从未向原告账户进行过还款，被告林某某、赵某某也不认识原告。原告在本案中仅是向陈某某、林某1、林某2、延某某账户进行过转账，转账凭证也未备注与《借款协议书》有关的任何信息，因此仅凭原告向第三人转账的事实，即认定被告林某某、赵某某拖欠原告款项无任何事实依据。2、根据被告林某某、赵某某提供的《借款协议书》可知，原告方到目前为止未提供任何合同原件给被告林某某、赵某某，且合同的出借方信息（包括原告的身份信息、住址、联系电话等）在被告林某某、赵某某签订借款协议时均为空白，也无任何签字确认。被告林某某、赵某某一直认为本案的债权人应为康某，实际也是向康杰某及其提供的其他账户进行还款。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条，被告林楼飞、赵秀琴对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。因此，在康杰与被告林某某、赵某某的借款合同中，被告林某某、赵某某从未向原告进行过还款，原告方信息是在诉讼前临时添加，原告仅凭向第三人转账的事实就确定为本案原告是非常草率和荒唐的。二、《借款协议书》因被不具有债权人资格的原告滥用，《借款协议书》的债权人主体不明确，因此该协议不成立且未生效。1、根据合同概念可知，合同一方面要求双方意思表示一致，另一方面也以设立、变更、终止民事权利义务为目的。这要求双方必须遵循自愿、诚实信用原则。任何一方都应对合同主体、合同内容明确知悉。而本案中被告林某某、赵某某一致与康某沟通，还款也是向康某的账户，认为合同一方主体理应是康某。而原告方在签订合同时出借方信息故意空白、也无任何签名确认，合同原件也不交予林某某、赵某某，通过起诉前临时添加出借人个人信息及签名的方式任何选择债权人，原告私自将合同一方确认为他人的做法违背合同自愿及诚信原则。2、根据《中华人民共和国合同法》第十二条之规定，合同主体是合同成立并生效的必备要件。本案中原告未向被告林某某、赵某某支付过任何款项，被告林某某、赵某某也未向原告进行过任何还款，而根据协议约定甲方指定账户是原告，原告向第三人支付款项也未备注过与本案有关的任何信息。这些内容可以看出双方对合同主体、合同主要内容并达成一致的情况下，《借款协议书》不成立也未生效，双方之间无书面协议，借款期限、利息、违约责任等条款均约定不明。三、即使被告林某某、赵某某与原告或康某之间存在借贷关系，《借款协议书》有效，因被告林某某、赵某某已支付“砍头息”人民币30万，借款的本金应是人民币970万元，而不是人民币1000万，原告或康某按1000万元借款本金计算而多收取的利息应依法扣减本金。被告林某某、赵某某应康某的要求，在收取人民币1000万元借款前，向其指定的收款人支付“砍头息”人民币30万，被告林某某、赵某某实际收到970万元借款。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，被告林某某、赵某某多支付的利息依法扣减本金。被告林某某、赵某某根据每笔还款时间和金额重新计算后，截止到2019年9月9日，被告林某某、赵某某已实际支付1022万元给康杰。四、关于利息的计算方式，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，应当以年利率24%为标准，计算整个借款期间的利息。综上，被告林某某、赵某某认为原告不是《借款协议书》约定的出借方，也不是本案适格的主体，法院应当驳回起诉。即使借贷关系成立，被告林某某、赵某某已实际向原告支付人民币1022万元，无需再向原告支付任何款项。被告屠某某辩称，一、按照《借款协议书》约定，被告屠某某作为保证人的担保期限应自主债务履行期限届满之日起两年内有效，但是被告屠某某在保证期间内并未收到原告要求保证人承担保证责任的相关通知，所以保证期间已过，不应当承担连带的清偿责任。二、即使没有过保证期间，被告屠某某认可被告林某某、赵某某的答辩意见，请法庭查明事实，如果原告不具有债权人资格，请求法庭驳回起诉。三、请法庭根据被告林某某、赵某某的还款事实，核算其应当偿还的金额，原告主张36%的标准计算利息没有法律依据，应按照年利率24%计算利息，原告请求支付超过部分不应获得支持。四、被告屠方魁仅在被告林某某、赵某某应当偿还的债务范围内承担连带清偿责任，并且请法院明确保证人的追偿权，应当判令如被告屠某某承担清偿责任后，有权向被告林某某、赵某某追偿。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭组织当事人进行了证据交换和质证。根据各方当事人陈述和举证情况，本院查明如下事实：（一）2016年12月23日，原告作为甲方（贷款方），被告林某某、赵某某作为乙方（借款方），被告屠某某和案外人陈某1作为丙方（担保方）签订合同编号为深借字161223号的《借款协议书》，约定乙方向甲方借款用于生产经营，丙方为乙方借款提供不可撤销的连带担保。甲方向乙方提供借款额度人民币1000万元整，实际借款金额以甲方实际付款为准。甲方指定账户为原告罗敏招行深圳中电支行尾号为7172的账号。乙方指定收款账户共四个，分别为：1.延某某中国银行上海黄金城道支行尾号5692的账户，付700万元；2.林某1在招商银行乐清分行尾号1469的账户，付100万元；3.陈某某在农行平坝区的账户，付100万元；4.林某2在招行深圳泰然支行尾号0660的账户，付100万元。借款期限为1个月，自每笔借款由甲方或甲方指定账户付出之日起计算。借款利息为月息2%，若乙方逾期未能及时还款，乙方应自迟延还款之日起，每天向甲方支付1‰的逾期利息。丙方的连带担保责任不因本协议中的部分条款的变更或修改而丧失，丙方的担保期限为自主债务履行期限届满之日起两年内有效。各方一致同意以其在本协议中的地址为各自的送达地址，甲方以乙方、丙方在协议中所留地址作为催款通知书接收的地址，催款通知函自甲方以邮政特快专递方式（ＥＭＳ）寄出之日起三日后无论是否妥投即视为送达。上述《借款协议书》尾部由原告罗某、被告林某某、赵某某、屠某某签字。2016年12月27日，原告通过协议指定的其本人付款账户依约向被告林某某、赵某某在《借款协议书》中指定的四个收款账户转账汇款共计1000万元。被告对原告提交的《借款协议书》不予确认，认为原告并非实际债权人，被告签订的《借款协议书》出借方信息是空白的，被告一直与康某联络借款还款事宜，出借方应是康某，原告不是适格的诉讼主体。被告林某某、赵某某提交《借款协议书》复印件一份，显示出借方为空白，被告称原告并未将《借款协议书》原件交给被告，复印件是康某发给被告的。（二）2019年1月21日，原告向被告屠某某发出《催款通知函》，载明截止该日被告林某某、赵某某尚未清偿涉案借款本金600万元及相应利息，特通知屠某某履行担保责任，尽快清偿借款本息。EMS快递查询显示，原告于2019年1月21日通过EMS邮政特快专递寄出上述《催款通知函》，地址为被告屠某某在《借款协议书》中的送达地址，2019年1月22日该邮件投递并签收，签收人为家人。2019年1月24日，被告屠某某出具《继续担保承诺函》，载明原告向其寄出的《催款通知函》已收悉，经与借款人被告林某某、赵某某协商，借款人同意于2019年4月30日前清偿借款本金600万及相应利息。被告屠某某，承诺愿意继续为该笔借款承担连带担保责任至2019年4月30日。被告屠某某认可《继续担保承诺函》是其向实际贷款方康某出具，但称是在康某有欺诈行为的情况下签订的，本意是2019年4月30日后其就不再承担保证责任，同时其还否认在EMS快递查询显示的时间收到《催款通知函》。（三）被告林某某、赵某某提交的银行转账凭证等证据显示：1.2016年12月27日收款前林某向康某微信指定的收款人樊某某汇款30万元。2.向康某付款的情况：2017年1月25日、2月28日、3月30日林宇杰三次汇款各30万元，2017年4月27日、5月27日被告赵秀琴两次汇款各30万元，2017年6月28日龙飞集团有限公司汇款224万元，2017年7月27日林露洁汇款24万元，2017年8月28日龙飞集团有限公司汇款218万元，2017年9月27日、10月27日林露洁两次汇款各18万元，2017年11月28日龙飞集团有限公司汇款18万元，2017年12月28日乐清凯尔达环保设备有限公司汇款18万元，2018年1月29日林露洁汇款18万元，2018年3月5日、3月29日被告赵秀琴两次汇款各18万元，2018年5月2日林颖汇款18万元，2018年5月31日郑丹汇款18万元，2018年7月2日、7月27日、8月30日乐清市敏特自动化仪表有限公司三次汇款各18万元，2018年9月27日郑丹汇款18万元，2018年10月31日林露洁分四笔汇款共计18万元，2018年11月29日汇款18万元。3.向深圳市南山赛格电子市场仁德电脑经营部付款的情况：2019年1月2日、1月29日、3月1日深圳三爱实业有限公司三次汇款各18万元，2019年4月1日联合发展融资租赁（深圳）有限公司汇款18万元，2019年4月29日浙江龙飞实业股份有限公司汇款18万元。4.向KANGJIE香港上海汇丰银行账户汇款的情况：SZZGROUPHOLDINGLIMITED分别于2019年7月15日、8月1日、8月14日和9月9日汇款港币5万元、港币2万元、港币5万元和港币4万元。5.各付款人均出具《情况说明》称上述款项系代被告林楼飞和赵秀琴支付的款项。原告确认收到被告林楼飞、赵秀琴主张的上述还款，但主张港币应根据当日汇率进行结算。据原告提交的中国外汇交易中心公布的人民币兑港币汇率中间价网页显示，人民币兑港币汇率中间价2019年7月15日为0.87726，2019年8月1日为0.88066，2019年8月14日为0.89616，2019年9月9日为0.90356，三被告对此均予确认。（四）原告提交的结婚证显示，原告罗敏与案外人康杰于1994年结婚，二人为夫妻关系。本院认为，本案系民间借贷纠纷，原告提交《借款协议书》原件及转账凭证等证据主张其与被告林楼飞、赵秀琴之间存在借贷关系，而被告林楼飞、赵秀琴抗辩与原告不存在借贷关系，原告主体不适格，对此本院认为，原告提交的《借款协议书》原件显示出借人为原告，被告林楼飞、赵秀琴虽抗辩实际出借人为原告丈夫康杰，并提交出借人一栏为空白的《借款协议书》复印件证明出借人处原告的名字及签名系后续添加，但其提交的《借款协议书》为复印件，证明力低于原件，且其关于不持有原件的抗辩理由亦不能免除其对上述主张的证明责任，故本院对被告林楼飞、赵秀琴的相关抗辩不予认可。并且，原告通过其本人账户依约向协议指定的收款账户实际支付了借款，虽然林楼飞、赵秀琴一直向康杰还款，但原告与康杰为夫妻且原告也认可相关还款事实，基于此，本院确认原告与被告林楼飞、赵秀琴间存在借贷关系。《借款协议书》约定借款期限为一个月，至2017年1月26日已到期，被告林楼飞、赵秀琴至今未还清涉案借款，原告请求被告林楼飞、赵秀琴予以偿还，符合法律规定，本院予以支持。至于被告林楼飞、赵秀琴尚欠借款本息的计算问题，本院认为，依法应按如下计算：首先，原告实际出借款项当日被告林露洁向康杰微信指定的收款人樊厚裕汇款30万元，属预先在本金中扣除利息的情形，依法应从本金中予以扣除，原告实际出借本金为970万元。其次，协议约定借款期限内的利率为月利率2%，符合法律规定，应以此标准计算。因此，至2017年1月26日借款期满时应付利息为19.4万元，2017年1月25日被告林楼飞、赵秀琴还款30万元，超出部分抵扣本金，故尚欠本金959.4万元，逾期利息应以此为本金计算。再次，协议约定的逾期利率为日1‰，超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条关于逾期利率不超过年利率24%的规定，本院依法予以调低，自2017年1月27日后的利息应按年利率24%计算，被告林楼飞、赵秀琴多付款项应抵扣本金。第四，被告林楼飞、赵秀琴所偿还的港币应当换算，根据中国外汇交易中心公布的人民币兑港币汇率中间价换算后，2019年7月15日、8月1日、8月14日和9月9日的还款金额分别为43863元、17613.2元、44808元和36142.4元。综上，经核算，本院确认截止2019年9月9日，被告林楼飞、赵秀琴尚欠原告本金3002988.77元及逾期利息120190.94元（具体计算详见附表），被告林楼飞、赵秀琴应向原告偿还，并应自2019年9月10日起以本金3002988.77元为基数，按年利率24%计付利息。关于被告屠方魁是否承担保证责任的问题，根据《借款协议书》约定，被告屠方魁作为保证人，对涉案借款承担连带责任保证，担保期限为自主债务履行期限届满之日起两年内有效，故被告屠方魁保证期间于2019年1月26日届满。原告于2019年1月21日通过EMS邮政特快专递向被告屠方魁在《借款协议书》中约定的送达地址寄出《催款通知函》，要求被告屠方魁承担保证责任，EMS邮件查询显示2019年1月22日该邮件经其家人签收，虽然被告屠方魁否认其在上述期限内收到该《催款通知函》，但《借款协议书》约定“自甲方以邮政特快专递方式（EMS）寄出之日起三日后无论是否妥投即视为送达”，并且被告屠方魁于2019年1月24日出具的《继续担保承诺函》也显示其已收到《催款通知函》，故本院确认原告在保证期间内已要求被告屠方魁承担保证责任，对原告该项诉求依法予以支持，被告屠方魁应就被告林楼飞、赵秀琴的涉案债务承担连带责任，被告屠方魁承担责任后，依法可向被告林楼飞、赵秀琴追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第六十四条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、二十七条、第二十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款之规定，判决如下：一、被告林楼飞、赵秀琴应于本判决生效之日起十日内向原告罗敏偿还借款本金人民币3002988.77元及逾期利息120190.94元，并以本金人民币3002988.77元为基数，按年利率24%计付利息，自2019年9月10日计至款项还清之日止；二、被告屠方魁应就被告林楼飞、赵秀琴的上述债务承担连带清偿责任，被告屠方魁承担清偿责任后，有权向被告林楼飞、赵秀琴追偿；三、驳回原告罗敏的其他诉讼请求。案件受理费56384.47元，保全费5000元（已由原告预交），由被告负担34618.95元，由原告罗敏负担26765.52元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状正本，按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 员  刘舒婷人民陪审员  庄锦华人民陪审员  胡秀传二〇二〇年二月二十四日书 记 员  曾梦萍附表：本金及逾期利息计算表            序号              本金              起算日期              截止日期              天数              年利率              应收利息              还款金额              尚欠利息              抵扣本金              尚欠本金                  1              9594000              2017/1/27              2017/2/28              33              24%              208176.66               300000              0              91823.34               9502176.66                   2              9502176.66               2017/3/1              2017/3/30              30              24%              187440.20               300000              0              112559.80               9389616.85                   3              9389616.85               2017/3/31              2017/4/27              28              24%              172871.85               300000              0              127128.15               9262488.70                   4              9262488.70               2017/4/28              2017/5/27              30              24%              182712.11               300000              0              117287.89               9145200.81                   5              9145200.81               2017/5/28              2017/6/28              32              24%              192425.05               2240000              0              2047574.95               7097625.86                   6              7097625.86               2017/6/29              2017/7/27              29              24%              135341.03               240000              0              104658.97               6992966.89                   7              6992966.89               2017/7/28              2017/8/28              32              24%              147139.69               2180000              0              2032860.31               4960106.57                   8              4960106.57               2017/8/29              2017/9/27              30              24%              97843.20               180000              0              82156.80               4877949.77                   9              4877949.77               2017/9/28              2017/10/27              30              24%              96222.57               180000              0              83777.43               4794172.34                   10              4794172.34               2017/10/28              2017/11/28              32              24%              100874.64               180000              0              79125.36               4715046.98                   11              4715046.98               2017/11/29              2017/12/28              30              24%              93009.15               180000              0              86990.85               4628056.13                   12              4628056.13               2017/12/29              2018/1/29              32              24%              97379.37               180000              0              82620.63               4545435.50                   13              4545435.50               2018/1/30              2018/3/5              35              24%              104607.28               180000              0              75392.72               4470042.79                   14              4470042.79               2018/3/6              2018/3/29              24              24%              70540.95               180000              0              109459.05               4360583.73                   15              4360583.73               2018/3/30              2018/5/2              34              24%              97485.93               180000              0              82514.07               4278069.66                   16              4278069.66               2018/5/3              2018/5/31              29              24%              81576.34               180000              0              98423.66               4179646.00                   17              4179646.00               2018/6/1              2018/7/2              32              24%              87944.33               180000              0              92055.67               4087590.34                   18              4087590.34               2018/7/3              2018/7/27              25              24%              67193.27               180000              0              112806.73               3974783.60                   19              3974783.60               2018/7/28              2018/8/30              34              24%              88860.92               180000              0              91139.08               3883644.52                   20              3883644.52               2018/8/31              2018/9/27              28              24%              71501.62               180000              0              108498.38               3775146.14                   21              3775146.14               2018/9/28              2018/10/31              34              24%              84397.79               180000              0              95602.21               3679543.92                   22              3679543.92               2018/11/1              2018/11/29              29              24%              70163.36               180000              0              109836.64               3569707.28                   23              3569707.28               2018/11/30              2019/1/2              34              24%              79804.96               180000              0              100195.04               3469512.25                   24              3469512.25               2019/1/3              2019/1/29              27              24%              61595.72               180000              0              118404.28               3351107.97                   25              3351107.97               2019/1/30              2019/3/1              31              24%              68307.52               180000              0              111692.48               3239415.49                   26              3239415.49               2019/3/2              2019/4/1              31              24%              66030.83               180000              0              113969.17               3125446.31                   27              3125446.31               2019/4/2              2019/4/29              28              24%              57542.46               180000              0              122457.54               3002988.77                   28              3002988.77               2019/4/30              2019/7/15              77              24%              152041.73               43863              108178.73               0              3002988.77                   29              3002988.77               2019/7/16              2019/8/1              17              24%              33567.66               17613.2              124133.19               0              3002988.77                   30              3002988.77               2019/8/2              2019/8/14              13              24%              25669.38               44808              104994.57               0              3002988.77                   31              3002988.77               2019/8/15              2019/9/9              26              24%              51338.77               36142.4              120190.94               0              3002988.77