广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初12080号原告：中国大地财产保险股份有限公司珠海中心支公司，住所地：珠海市XXX。统一社会信用代码：XXX。负责人：唐劲松，副总经理。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：刘文胜，男，汉族，19XX年X月X日出生，公民身份号码：XXXX，住XXXX。原告中国大地财产保险股份有限公司珠海中心支公司（以下简称“大地财保珠海支公司”）诉被告刘文胜保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告大地财保珠海支公司的委托诉讼代理人黄敢到庭参加诉讼，被告刘文胜经本院传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地财保珠海支公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告支付代偿款78436.39元、逾期未付保费4321.61元；2.被告立即向原告支付违约金，具体计算方式：以代偿款78436.39元和逾期保费4321.61元为基数，自2017年2月28日起按年利率24%计算至全部款项实际清偿之日止（暂计至2019年6月25日为38317.88元）；3.被告承担诉讼费用。以上第1、2项暂合计121075.88元。事实和理由：2017年2月，被告与中国光大银行有限公司珠海分行（以下简称光大银行）签订《个人借款合同》，向该银行贷款10万元用于提高生活质量，贷款期限36个月，年利率6.65%。被告就前述贷款向原告投保个人贷款保证保险，原告于2017年2月27日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号PBLG201731170727000069），约定保险金额为118900元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.2%，金额为1200元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，光大银行向原告提出索赔，原告于2017年2月28日向光大银行支付了代偿款78436.39元。光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款。原告已取得对借款人（投保人）的追偿权。保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”根据上述约定，被告应向原告支付代偿款、逾期未付保费和违约金，具体见诉讼请求。被告至今未能支付款项的行为，已构成严重违约。为此，根据民事诉讼法第119条的规定，特向你院提起诉讼，请求依法判决支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。原告大地财保珠海支公司向本院提交的证据：1.个人贷款合同；2.贷款借据；3.中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单；4.中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险保险单；5.代偿债务与权益转让确认书；6.明细表；7.转账凭证和理赔明细表。被告刘文胜没有提交答辩意见，也没有提供证据。经审理查明：2017年2月27日，原告大地财保珠海支公司向被告刘文胜签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》，该保险单约定：光大银行珠海分行是被保险人；保证保险金额为118900元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；投保人应按投保时约定，每月交付保险费；每月保险费金额为1200元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2017年2月28日，被告刘文胜（借款人）与光大银行珠海分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定:贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款；贷款金额为100000元；贷款期限为36个月，自2017年2月28日至2020年2月28日；还款方式为等额还本付息；下述任一事件均构成本合同项下的违约事件：（一）借款人未按时足额还款……；贷款人一旦认为发生借款人的上述违约事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：……（二）宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）……；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，光大银行珠海分行向被告刘文胜发放贷款100000元。2018年3月19日，光大银行珠海分行向大地财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认该公司个人贷款保证保险保险单项下的代偿款78436.39元已于2018年3月19日收到，同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给该公司，以解决上述保单项下的全部索赔。原告于庭审中陈述，被告自2017年10月28日起逾期支付保费。本院认为：被告为其向光大银行珠海分行的贷款向原告大地财保珠海支公司投保保证保险，原告大地财保珠海支公司向被告签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》，同意为被告向光大银行珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间成立保证保险合同关系。光大银行珠海分行向被告发放贷款，原告的保证金额为118900元，被告逾期还款超过80天，原告大地财保珠海支公司作为保险保证人，依约向光大银行珠海分行履行保证责任，为被告代偿还款78436.39元。根据原、被告“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，则视为投保人违约”之约定，对于原告要求被告支付代偿款78436.39元的诉讼请求，本院予以支持。根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，自贷款发放之日起，被告应按月向原告大地财保珠海支公司支付保费1200元。原告称截至2018年3月19日，被告应支付的保费为4321.61元。原告主张被告支付逾期保费4321.61元，有合同和事实依据，本院予以支持。《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，原告主动将违约金的计算标准由约定的每日千分之一调整为按年利率24%计算，属于自主处分权利，不违反法律规定，本院予以采纳。故被告刘文胜应当向原告支付自2018年3月19日起至全部款项清偿之日止的违约金，违约金以82758元（78436.39元+4321.61元）为基数，按年利率24%计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘文胜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司珠海中心支公司支付代偿款78436.39元、保费4321.61元；二、被告刘文胜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司珠海中心支公司支付自2018年3月19日起至全部款项清偿之日止的违约金（以82758元为基数，按年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2722元，由被告刘文胜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  吴晓璐人民陪审员  王 琦人民陪审员  王会春二〇二〇年二月十日书 记 员  温晓兰李洁仪