文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16729号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：丁金石，广东广中律师事务所律师。委托诉讼代理人：李少杰，广东广中律师事务所实习律师。被告：黄育洪，男，1975年8月9日出生，汉族，身份证住址广东省中山市火炬开发区，被告：孙艳霜，女，1976年3月13日出生，汉族，身份证住址广东省中山市火炬开发区，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告黄育洪、孙艳霜金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告黄育洪拖欠贷款本息未按时归还，其与被告孙艳霜为夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.被告黄育洪向原告广发银行中山分行清偿借款本金61501.51元及利息3766.82元、罚息1426.62元、复利216.79元【暂计至2019年5月18日，之后的利息、罚息、复利按生意人卡（生意红）申请表和《个人信用贷款核准通知书》约定计算至贷款全部清偿之日】；2.被告孙艳霜对被告黄育洪所欠上述债务承担共同清偿责任。被告黄育洪、孙艳霜经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：黄育洪。签约情况：2014年6月20日，黄育洪向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138149001751），同意接受个人信用贷款条款。2014年7月3日，黄育洪签名确认《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。核准贷款额度：30万元，额度有效期从2014年7月3日起至2019年7月3日止。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月9日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同。贷款发放情况：广发银行中山分行向黄育洪共发放9笔贷款，其中涉案未清偿贷款共4笔。欠款情况：黄育洪自2019年1月开始未按时足额还款，暂计至2019年5月18日，欠款情况如下（单位为元）。            序号              贷款金额              贷款期限              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              50000              起：2016年1月8日      止：2019年1月8日              1737.09              0              146.78              4.9                  2              60000              起：2016年7月15日      止：2019年7月15日              14312.6              794.94              445.79              51.45                  3              60000              起：2016年10月15日      止：2019年10月15日              20004.35              1262.41              426.33              70.91                  4              60000              起：2017年1月10日      止：2020年1月10日              25447.47              1709.47              407.72              89.53                  合计              230000                            61501.51              3766.82              1426.62              216.79      另查：黄育洪、孙艳霜为夫妻关系，双方于2003年6月9日登记结婚。孙艳霜在《生意人卡（生意红）申请表》上作为借款人配偶签名确认相关条款。又查：广发银行中山分行提供了黄育洪贷款时提交的中山市沙溪镇起梦食品商行营业执照副本复印件、中山市沙溪服装行业商会（行业协会）会员资格证明复印件等贷款申请文件证据，显示：该商行是个人经营，经营者是孙艳霜，注册日期为2012年1月11日；黄育洪于2014年4月加入中山市沙溪服装行业，其经营的商铺为该商行。本院认为，黄育洪与广发银行中山分行签订的《生意人卡（生意红）申请表》（含借款合同）是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。黄育洪向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，广发银行中山分行依照合同约定有权提前收回全部贷款本金，黄育洪还应依约偿还利息、罚息、复利。关于黄育洪欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图等证实，黄育洪没有提供证据反驳，本院予以认定。案涉贷款已经到期，故借款利息应计至借款到期之日止，广发银行中山分行诉请计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，黄育洪的上述债务发生在其与孙艳霜的婚姻关系存续期间，借款用于中山市沙溪镇起梦食品商行的经营，该商行系黄育洪、孙艳霜婚后共同经营，故该债务属于其夫妻共同债务，孙艳霜应承担共同清偿责任。黄育洪、孙艳霜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄育洪、孙艳霜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金61501.51元及利息、罚息、复利【暂计至2019年5月18日，欠利息3766.82元、罚息1426.62元、复利216.79元；从2019年5月19日起至借款到期之日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.5%计收；从2019年5月19日起至清偿之日止，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮30%）计收，复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计收。广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1473元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告黄育洪、孙艳霜负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  李立坚人民陪审员  宋文伟二〇二〇年二月十九日书 记 员  阮 铮书 记 员  肖长妍