广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初24589号原告：招商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区***********，统一社会信用代码914***********079C。负责人：左创宏。委托诉讼代理人：梁国林，广东宝言律师事务所律师。委托诉讼代理人：温卉婷，广东宝言律师事务所律师。被告：廖喜南，男，1978年8月21日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区************，公民身份号码440************610。被告：廖妹开，男，1947年11月3日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区************，公民身份号码440************616。被告：梁长珠，女，1948年12月8日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区************，公民身份号码440************647。被告：李洁美，女，1978年1月17日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*****************，公民身份号码440************644。原告招商银行股份有限公司佛山分行与被告廖喜南、廖妹开、梁长珠、李洁美金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月26日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2020年1月11日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人温卉婷到庭参加了诉讼，被告廖喜南、廖妹开、梁长珠经本院传票传唤没有到庭，被告李洁美经本院公告传唤没有到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖喜南立即偿还所欠原告借款本金68199.35元及计至实际清偿日止的利息、罚息、复利。暂计至2019年8月29日利息为1314.01元，罚息为394.44元，复利为17.96元。从2019年8月30日起以68199.35元为基数，按照执行年利率5.88%的基础上浮50%计算罚息，以利息1314.01元为基数，按照罚息利率计算复利，至清偿完毕之日止）。2.判令被告廖喜南向原告支付律师费1678.22元。3.判令原告对抵押物即位于佛山市顺德区*************************（不动产权证号：粤C*****09）折价或者拍卖、变卖后的价款在本案全部债权范围内享有优先受偿权。4.判令被告李洁美对上述债务负连带清偿责任。5.本案诉讼费用由四被告承担。事实与理由：原告和被告廖喜南于2010年12月9日签订《个人授信协议》，约定原告向被告廖喜南提供总额为人民币300000元。同日，双方签订《个人贷款消费易协议》，约定贷款期限120个月，采取等额本息还款法，还款日为每月21日。被告廖妹开和被告梁长珠是夫妻关系，原告与被告廖妹开、梁长珠签订《个人授信最高额抵押合同》，以被告廖妹开名下的坐落于佛山市顺德区*************************产为被告廖喜南提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费等原告实现债权和抵押权的一切费用。原告依约发放贷款并为上述房产办理不动产抵押登记。另查明，被告廖喜南和被告李洁美是夫妻关系，被告李洁美签名《个人贷款申请表》确认本案借款，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，被告李洁美应承担连带清偿责任。现被告廖喜南未依约还款，经原告多次催收均未果。为维护原告的合法权益，原告遂提起本案诉讼。四被告未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，四被告未到庭参加诉讼亦未提交证据材料，视为其放弃举证、质证的权利，对原告举证本院予以确认并在卷佐证。综合本院认定的证据及原告的陈述，本院确认原告起诉事实属实。另查明，1.《个人授信协议》第4条约定，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第18条约定，在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费等费用，由授信申请人全数承担。第19条约定，授信人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件。第20条约定，一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。2.《个人贷款消费易协议书》第4条约定，授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额300000元的免息垫付限额。第5条约定，“消费易”贷款期限为120个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日。贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%执行，利率调整方式固定日调整。3.粤房地他项权证佛字第0310031109号房地他项权证记载：位于佛山市顺德区*************************产于2010年12月27日设立抵押权登记，房地产他项权利人为招商银行股份有限公司佛山分行，房地产权属人为廖妹开。抵押合同编号为：招银佛个字第201010180；抵押物价值499000元；最额债权额：300000元；最高额确定期间为2010年12月23日至2030年12月23日。4.2010年12月1日，被告廖喜南向原告提交《个人贷款申请》表申请本案借款，被告廖妹开、梁长珠、李洁美在《抵押人/出质人/保证人声明与签字》栏签名确认。被告廖喜南与被告李洁美为夫妻关系，于2005年3月21日登记结婚。5.原告于2011年1月29日向被告廖喜南发放贷款300000元。被告廖喜南于2019年4月21日起未按《个人贷款消费易协议书》按期足额还款。6.原告于2019年8月14日向被告廖喜南发送《贷款提前到期催收通知书》，通知案涉合同项下全部贷款本金于2019年8月14日提前到期。综合本院采信的证据及原告的陈述，本院确认截止至2019年8月29日被告廖喜南尚欠原告借款本金68199.35元、利息1314.01元、罚息394.44元、复息17.96元。本院认为，原、被告间签订的《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》、《个人授信最高额抵押合同》系原、被告各方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告作为贷款方签订上述借款合同目的在于按期收回贷款本息，被告廖喜南逾期还款，其行为已影响原告债权的实现，使上述合同目的不能达成，故原告有权依照约定要求被告廖喜南提前归还全部借款本金及所欠利息、罚息、复息。原告主张被告廖喜南支付借款本金68199.35元、暂计至2019年8月29日的利息1314.01元、罚息394.44元、复息17.96元，及从2019年8月30日起以上述借款本金按合同约定的罚息利率计付逾期罚息，以应付未付利息1314.01元按罚息利率计付复息，已提供依据，本院予以支持。关于本案贷款的罚息标准问题，原告主张本案罚息利率按固定年利率4.9%上浮20%再上浮50%计算，根据《个人贷款消费易协议书》中约定，借款的利率为浮动利率，执行利率遇人民银行基准利率发生变化而调整，因此原告主张本案罚息利率按固定利率的主张，本院不予支持，本案的罚息利率应按浮动利率确定，因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故此，结合本案借款合同的约定，从2019年8月30日至2019年12月31日期间的罚息利率按年利率8.82%（当期五年以上贷款基准利率4.9%上浮20%再上浮50%），从2020年1月1日起至借款实际清偿日止，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮20%再上浮50%计算罚息和复利。原告主张被告廖喜南支付因实现债权而产生的律师费，由于《个人授信协议》约定的违约责任里包括了赔偿律师费损失，考虑原告聘请律师代理诉讼支出律师费是客观存在的事实，根据本案的案情，原告主张的因实现债权产生的律师费1678.22元，合法合理，本院予以支持。被告廖妹开、梁长珠以其所有的位于佛山市顺德区*************************（房地他项权证号：粤房地他项权证佛字第0310031109号）为本案借款向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权对被告廖妹开、梁长珠提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。被告李洁美与被告廖喜南是夫妻关系，被告廖喜南的本案债务发生于夫妻关系存续期间，被告李洁美在《个人贷款申请》落款“抵押人/出质人/保证人声明与签字”处签名确认，依法应视为其对夫妻共同举债作出意思表示，原告主张本案债务按夫妻共同债务处理，本院予以支持。四被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告廖喜南应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金68199.35元、暂计至2019年8月29日的利息1314.01元、罚息394.44元、复息17.96元，以及从2019年8月30日起至2019年12月31日以借款本金68199.35元按年利率8.82%计付罚息，以应付未付利息1314.01元按年利率8.82%计付复利，从2020年1月1日起至借款实际清偿日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮20%再上浮50%罚息与复利予原告招商银行股份有限公司佛山分行；二、被告廖喜南应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费1678.22元予原告招商银行股份有限公司佛山分行；三、被告李洁美对被告廖喜南的上述第一、二项债务承担共同清偿责任；四、如被告廖喜南、李洁美未能履行上述第一、二项债务，原告有权以被告廖妹开、梁长珠所有的位于佛山市顺德区*************************（房地他项权证号：粤房地他项权证佛字第0310031109号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在上述第一、二项确定的债权范围内优先受偿；五、驳回原告超出上述判项的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1590.1元、财产保全费736.04元（原告均已预交），由四被告按照判决主文确定的方式负担并应于支付上述款项同期迳付原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  汪晓强人民陪审员  朱海帆人民陪审员  潘佳荣二〇二〇年二月二十一日书 记 员  林晓冰