广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1303民初2105号原告：招商银行股份有限公司惠州惠阳支行，营业场所：惠阳区淡水开城大道88号百老汇酒店一、二层局部。负责人：张大同。委托诉讼代理人：李晓玲，广东伟伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄少秋，广东伟伦律师事务所律师助理。被告：顾蕾力，女，汉族，1976年4月6日出生，住址：江苏省无锡市南长区，被告：惠州市恒力实业有限公司，住所地：惠阳区淡水开城大道北32号4楼。法定代表人：黄海量。原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行（以下简称招商银行）诉被告顾蕾力、惠州市恒力实业有限公司（以下简称恒力公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，由审判员梁东辉担任审判长，与人民陪审员邓运良、人民陪审员陈娘秀组成合议庭，于2020年2月3日公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人李晓玲到庭参加诉讼。被告恒力公司经本院依法传票传唤、被告顾蕾力经本院依法公告传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令立即解除原告与被告顾蕾力签订的《个人购房借款及担保合同》【编号：8150629290009】；2、请求人民法院判令被告顾蕾力立即向原告清偿借款本金人民币407577.35元、正常利息人民币115.41元、逾期利息人民币6418.84元，罚息人民币26.58元及复息人民币59.93元，合计本息人民币414198.11元【利息、罚息、复息暂计至2019年1月17日，此后利息、罚息、复息按合同约定利率计算至借款本息清偿日止，具体金额以原告出具的借款本息清偿日对账单为准】；3、请求人民法院判令被告顾蕾力承担本案的案件受理费、公告费、保全费、执行费等原告为实现债权和担保权的一切费用；4、请求人民法院判令原告对被告顾蕾力提供抵押的位于惠州市××区淡水××人民××房【粤房地预登惠州字第××号】的房产拍卖、变卖、折价处置所得款项在上述二、三项债权范围内享有优先受偿权；5、请求人民法院判令被告恒力公司对被告顾蕾力的上述所有债务承担连带清偿责任。事实与理由：一、2015年7月8日，原告与被告顾蕾力签订了《个人购房借款及担保合同》（下称“《借款合同》”）并约定如下：1、被告顾蕾力向原告借款人民币450000元，借款期限为240个月，即从2015年8月21日起到2035年8月21日止，年利率为5.67％(具体贷款期限及年利率以借款借据为准),还款方式为等额本息；2、贷款利率为浮动利率，本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率5.4％为基础上浮5％(利率浮动比例），即年利率为5.67％。被告顾蕾力未按借款合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在贷款利率上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；3、本合同抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。4、被告顾蕾力有不按本合同约定按时足额偿还借款本息及利息（包括罚息、复息）的违约行为，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告顾蕾力立即清偿借款本息及相关费用，纠正违约行为并赔偿相应损失，行使抵押权利，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务、处理抵押物。二、2015年8月11日，被告恒力公司向原告招商银行股份有限公司惠州分行出具了《个人贷款不可撤销担保书》（下称“《担保书》”）并约定如下：1、被告恒力公司自愿为《借款合同》项下的全部债务承担连带保证责任；2、被告恒力公司承担担保责任范围均为借款合同项下的贷款本金，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；3、保证期间为自本担保书签订之日起至被告顾蕾力持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由原告保管之日止；4、被告顾蕾力有不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等危及原告债权的行为，即为违约行为，贷款人有权要求保证人承担保证责任。三、合同履行情况上述合同生效后，原告于2015年8月21日依约发放贷款人民币450000元至被告顾蕾力指定的银行账户。截止2019年1月17日，被告顾蕾力逾期偿还贷款本息人民币414198.11元构成严重违约，原告有权宣布借款提前到期，被告顾蕾力应向原告支付借款本金人民币407577.35元、正常利息人民币115.41元、逾期利息人民币6418.84元、罚息人民币26.58元及复息人民币59.93元，并应承担原告实现债权和担保权的一切费用。另外被告恒力公司对被告顾蕾力《借款合同》项下的全部债务仍处于保证期间内，因此被告恒力公司应对被告顾蕾力《借款合同》项下的全部所有债务应承担连带清偿责任。综上所述，原告为维护自己的合法权益，依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》以及《中华人民共和国民事诉讼法》，请求人民法院依法判如所请。原告招商银行为其陈述的事实提交如下证据：1、招商银行股份有限公司惠州惠阳支行企业法人营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件、金融许可证；2、顾蕾力身份证复印件、恒力公司企业信用信息；3、零售货款申请表；4、个人购房借款及担保合同【编号：8150629290009】；5、个人贷款不可撤销担保书-发展商担保适用；6、房地产预告登记证明；7、个人贷款借款借据；8、对账单；9、最新的对账单；10、电话催收记录。被告顾蕾力、恒力公司未答辩亦未提交证据。经开庭质证，对上述无异议的证据，本院予以采信。对有异议的证据，本院将根据上述已确认的证据，结合原被告的质证意见、庭审笔录等进行综合予以认定，并将采信的证据作为本案认定事实的依据。经审理查明：2015年7月8日，原告招商银行与被告顾蕾力签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：8150629290009），约定由原告向被告顾蕾力提供450000元贷款，贷款期限为20年即240个月，从2015年7月8日起到2035年7月8日止；还款方式为等额本息；此贷款采用浮动利率，执行利率以5.40％为基准利率，利率调整幅度在基准利率上上浮5.00％，为年利率5.67％；被告顾蕾力未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50％计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；如被告顾蕾力未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；被告顾蕾力愿以位于惠州市××区淡水××人民××房的房产设定抵押，作为偿还合同项下贷款的担保。当被告顾蕾力未按时足额偿还借款本息或违反合同约定时，原告有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿；在被告顾蕾力不能按期归还贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告顾蕾力承担。2015年8月11日，被告恒力公司向原告招商银行出具《个人贷款不可撤销担保书》（担保书编号：8150629290009），载明被告恒力公司为被告顾蕾力在《个人购房借款及担保合同》（合同编号：8150629290009）项下的全部债务承担连带保证责任，保证范围为合同项下借款本金450000元，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；保证期间自担保书签订之日起至被告顾蕾力持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由原告保管之日止；出现借款合同所约定的违约事件之一，视为已发生违约事件，原告有权要求被告恒力公司承担保证责任。合同签订后，原告于2015年8月21日向被告顾蕾力发放了450000元贷款。被告顾蕾力借款后，按合同约定履行部分义务，但是自2018年5月15日起未能按期支付贷款本息，截止至2019年1月17日，被告顾蕾力欠合同项下本金为人民币407577.35元，欠利息6620.76元（含罚息、复息），本息合计414198.11元。原告经追讨未果，遂向本院起诉。再查明，涉案房产位于惠州市××区淡水××人民××房，原告已在涉案房产上设立抵押权预告登记（证号：粤房地预登惠州字第××号），权利人为原告招商银行。在诉讼期间，原告向本院申请对涉案房产进行保全，本院依法于2019年6月24日作出（2019）粤1303民初2105号民事裁定书，裁定查封涉案房产，原告为此预交保全费2591元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告顾蕾力签订的《个人购房借款及担保合同》以及被告恒力公司向原告出具的《个人贷款不可撤销担保书》，是各方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律规定，合法有效，当事人应当按照合同的约定全面履行义务。原告作为贷款人，按照合同约定向被告支付了贷款，已经履行了合同义务。被告顾蕾力未按合同约定向原告支付贷款本息，构成违约，依法应当承担违约责任。原告请求解除与被告顾蕾力签订的《个人购房借款及担保合同》并请求判令被告顾蕾力立即偿还所欠全部贷款本金及利息，请求判令被告恒力实业对被告顾蕾力所欠贷款承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告顾蕾力以其名下位于惠州市××区淡水××人民××房作为其向原告借款的抵押担保，虽依法办理了预购商品房抵押权预告登记，但未办理抵押登记，应认定抵押权尚未设立，原告诉请对该房产享有优先受偿权没有法律依据，本院不予支持。被告顾蕾力、被告恒力公司经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权利，以缺席论处。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行与被告顾蕾力于2015年7月8日签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：8150629290009）；二、被告顾蕾力应于本判决生效之日起十五日内向原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行偿还借款本金407577.35元及利息【利息的计算：1、截止至2019年1月17日拖欠的利息（含罚息、复息）为6620.76元；2、从2019年1月18日起以407577.35元为本金按合同约定的计算方式计算至本判决清偿之日止】；三、被告惠州市恒力实业有限公司对被告顾蕾力的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案诉讼费为7512元，保全费2591元，公告费260元，合计10363元，由被告顾蕾力、惠州市恒力实业有限公司连带承担（原告已预交10363元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  梁东辉人民陪审员  陈娘秀人民陪审员  邓运良二〇二〇年二月五日法官助理朱瑞仙书记员肖志扬