福建省东山县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0626民初2379号 原告：吴喜珍，女，1969年8月3日出生，汉族，住福建省东山县。 原告：沈华鑫，男，1995年7月1日出生，汉族，住福建省东山县。 原告：沈华琴，女，1991年10月19日出生，汉族，住福建省诏安县。 上述三原告的共同委托诉讼代理人：林锦雄，漳州市东山县泽园法律服务所法律工作者。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司漳州中心支公司，住所地福建省漳州市芗城区新华西路247号9幢D10号、S03号（一层、二层东侧及南侧、三层、四层、五层）。统一社会信用代码913506007356759300。 代表人：柯贤洋，该公司总经理。 委托诉讼代理人：叶庆瑞，福建尚坤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周逸鸣，福建尚坤律师事务所律师。 第三人：东山县农村信用合作联社西埔信用社，住所地福建省东山县西埔镇中兴街512号。统一社会信用代码9135062655505159XG。 代表人：潘水顺，该社主任。 委托诉讼代理人：陈建清，男，东山县农村信用合作联社工作人员。 原告吴喜珍、沈华鑫、沈华琴与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司漳州中心支公司（以下简称太平洋人寿保险漳州支公司）、第三人东山县农村信用合作联社西埔信用社（以下简称西埔信用社）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告吴喜珍、沈华鑫、沈华琴的共同委托诉讼代理人林锦雄，被告太平洋人寿保险漳州支公司的委托诉讼代理人叶庆瑞、周逸鸣，第三人西埔信用社的委托诉讼代理人陈建清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 吴喜珍、沈华鑫、沈华琴向本院提出诉讼请求：判令太平洋人寿保险漳州支公司按照《安贷宝意外伤害保险（A款）附加安贷宝定期寿险》（以下简称安贷宝）的约定一次性支付保险金100000元。事实和理由：吴喜珍、沈华鑫、沈华琴是已故投保人吴友生的法定继承人。2016年11月3日，西埔信用社在为借款人吴友生办理贷款时，为吴友生所借款项100000元同时向太平洋人寿保险漳州支公司办理了安贷宝，第一受益人为西埔信用社，第二受益人法定。定期寿险保险金额100000元。2018年7月20日，吴友生因病死亡，后西埔信用社以第一受益人身份并以保证保险合同纠纷为由向法院起诉，一审法院作出（2019）闽0626民初176号民事判决。太平洋人寿保险漳州支公司不服该判决提起上诉，二审法院以案涉保险合同系人身保险合同，不属于保证保险合同，且与该案金融借款合同的法律关系、主体、标的均不同，不应合并审理为由，判决吴喜珍应偿还西埔信用社借款本金62667.48元并支付利息。二审判决作出后，西埔信用社于2019年10月21日作出声明，表示放弃安贷宝第一受益人权益。故请求支持其诉讼请求。 太平洋人寿保险漳州支公司辩称，1.吴友生于2016年4月25日至5月3日在漳州市医院住院治疗，被确诊为食管上段鳞癌并纵隔、肺门多发淋巴结、双侧肾上腺转移IV期。但吴友生在2016年11月3日投保时未如实告知上述重大病史，严重违反了诚实信用原则，足以影响保险人的承保决定。依据保险合同的约定和《保险法》第十六条规定，在投保人吴友生故意隐瞒、不履行如实告知义务的情况下，答辩人有权解除合同并不负保险金给付责任。2.被保险人吴友生在2016年4月住院即被确诊食管癌，2016年11月3日投保人吴友生在明知自己重大病史的情况下投保。根据《附加安贷宝定期寿险条款》第2.4的约定，被保险人在本附加险合同生效前所患或出现的疾病等造成被保险人死亡的，属答辩人责任免除的范围，答辩人不承担给付保险金的责任。综上，在案涉保险合同成立以前，保险事故已经发生，答辩人有权解除合同且无需承担给付保险金的责任，请求依法驳回吴喜珍、沈华鑫、沈华琴的起诉或诉讼请求。 西埔信用社述称，1.办理保险是其工作人员将《安贷宝意外伤害保险（A款）投保告知书（含定期寿险）》（以下简称投保告知书）连同贷款合同一起交投保人签名，签名后投保人将前述材料送至柜台缴纳保费后再由电脑生成保单，由投保人签名。保单作为重要空白凭证，免责及如实告知条款本应设计在保单正面，但前述内容却印在保单背面，投保人签名时一般看不到；2.虽然投保告知书中有吴友生的签名，但投保告知书并没有明确说明患何种具体疾病可以免除保险责任，且依据《保险法》第十七条规定，免责事由除提示外还需作出明确说明。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年11月3日,吴友生与西埔信用社签订《保证借款合同》时,同时在西埔信用社向太平洋人寿保险漳州支公司投保安贷宝(保险单号为FUZ16BEL56D797C)。投保人、被保险人均为吴友生；保险期间为自2016年11月4日零时起至2017年11月3日二十四时止；第一受益人为西埔信用社,第二受益人为法定;其中附加安贷宝定期寿险的保险金额为100000元。该保险单正面载明声明内容:1.本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、本页背面的健康声明及职业告知、声明与授权等内容,保证已如实告知被保险人职业和健康状况,并愿意投保本保险。2.本人同意保险公司收取2016年11月4日零时至2021年11月2日二十四时期间的保费1349.7元,包括首年度保险期间和自动续保年度期间的保险费。本保险合同保险期间届满时自动续保,自动续保责任期间截止日同授保时约定的保险期间截止日。自动续保年度投保人不再另行出具保险凭证。吴友生在前述保险单投保人和被保险人处签名。前述保险单背面载明的内容均为印刷体,载明“如您同时投保意外险以外险种,请详细阅读以下内容,经本人确认后,请在本页正面投保人签名栏签字”,内容包含健康声明及职业告知、声明与授权,其中健康声明及职业告知第1点为“被保险人是否曾经或正在患下列之症状疾病：精神疾患……；恶性肿瘤；……？”声明与授权第1点为“本人对健康及职业告知事项栏内关于被保险人健康职业状况的任何一个问题的回答均为‘否’。如其中任何一项为‘是’，你公司不接受投保。如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任”。第2点为“业务人员已提供本人投保险种的格式条款,并对投保事项和保险条款的所有内容(特别是免除和限制你公司保险责任的条款)作详细解释和明确说明。本人在投保之前已认真阅读并理解上述投保之保险条款(包括责任免除)。对此,本人无异议”。此外，吴友生还在投保告知书上签名,签名内容上方载明“中国太平洋人寿保险股份有限公司提供的《安贷宝意外伤害保险（A款）投保告知书（含定期寿险）》已由保险代理人告知,本人声明：对本保险条款内容、保险责任和免责条款已知悉,并自愿投保本保险”。投保告知书以加黑加粗字样载明责任免除的内容,其中第二条“责任免除”内容如下“因下列情形之一导致被保险人身故或者全残的,本公司不负《附加安贷宝定期寿险》给付保险金责任：(1)投保人故意造成被保险人疾病；……(4)被保险人在合同生效前所患或出现的疾病(或其并发症)、症状、体征、生理缺陷、残疾……”。第五条“如实告知”内容如下：承保时,本公司以本投保告知书明确相关事项,特别是责任免除条款,并有权就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问,投保人、被保险人应当如实告知。如投保人、被保险人故意或者重大过失未履行如实告知义务,足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,本公司有权解除保险合同。如投保人、被保险人故意不履行如实告知义务,对保险合同解除前发生的保险事故,本公司不承担给付保险金的责任,并不退还保险费；如投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,对保险合同解除前发生的保险事故,本公司不承担给付保险金的责任，但可退还保险费。当日,西埔信用社向吴友生收取了保险费1349.70元。2018年7月20日,吴友生因多发转移癌死亡。后西埔信用杜向太平洋人寿保险漳州支公司申请理赔,太平洋人寿保险漳州支公司认为被保险人吴友生投保前身体状况未如实告知,影响该公司承保,故依据《保险法》第十六条规定于2018年9月25日向西埔信用社、吴友生家属作出理赔决定通知书,决定解除保险合同并不退还保费。2019年10月21日,西埔信用社放弃案涉保险单第一受益人权利。 另查明,2016年4月25日,吴友生至漳州市医院住院治疗,出院诊断为食管上段鳞癌并纵隔、肺门多发淋巴结、双侧肾上腺转移IV期等。吴友生的法定继承人为吴喜珍、沈华鑫、沈华琴。 再查明,安贷宝系由西埔信用社在办理贷款时,为太平洋人寿保险漳州支公司代理销售；承保方式为东山县农村信用合作联社(以下简称信用社)采用综合业务系统进行业务代理操作,发生代理业务时,由太平洋人寿保险漳州支公司提供的保险凭证(《安贷宝意外伤害保险投保单》)在信用社代理业务操作系统信保通业务中打印。在借款人缴纳保险费后,由信用社直接在线打印保险凭证,并加盖信用社所辖网点业务公章给予投保客户(太平洋人寿保险漳州支公司“以保险合同校验码”作为保险公司承保签章)；太平洋人寿保险漳州支公司对已录入系统并加盖信用社业务公章的《安贷宝意外伤害保险投保单》，应承担安贷宝借款人意外伤害保险（A款）条款及附加定期寿险相关保险责任。庭审过程中，西埔信用社陈述其工作人员非专门从事保险的业务员，没有向投保人询问的义务，其工作人员仅是将太平洋人寿保险漳州支公司要求的材料出具给投保人签名，并没有向投保人做其他询问和告知。 本院认为,吴喜珍、沈华鑫、沈华琴与太平洋人寿保险漳州支公司、西埔信用社对吴友生投保时是否履行如实告知义务各执一词。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条第一款“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任”的规定,投保人的告知义务限于保险人的询问范围和内容,而根据信用社与太平洋人寿保险漳州支公司约定的承保方式即借款人缴纳保费后由信用社在线打印保险单以及西埔信用社陈述投保人缴纳保险费后由电脑生成保险单交投保人签名且健康声明的内容载于保险单背面的事实可以认定在保险合同订立前(即吴友生缴纳保费前)保险代理人并未就被保险人的有关情况提出询问。因此,对太平洋人寿保险漳州支公司提出吴友生在投保时未履行如实告知义务并主张解除合同的抗辩,不予釆纳。而根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十一条第二款“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的,人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”、第十三条“保险人对其履行明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的,应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”的规定，虽然投保告知书对太平洋人寿保险漳州支公司主张的免责条款以加黑加粗字体体现,吴友生亦在投保告知书上签名,但西埔信用社陈述其工作人员在办理保险业务时仅是将太平洋人寿保险漳州支公司要求的投保告知书和保证借款合同一并交投保人签名,并未做其他告知。在太平洋人寿保险漳州支公司未能进一步提供其它能证明履行明确说明义务相关细节的证据加以证明的情况下,难以认定太平洋人寿保险漳州支公司履行了明确说明义务,故该免责条款对投保人不产生法律效力。综上,人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同，吴友生在保险期间内死亡,太平洋人寿保险漳州支公司应依约承担给付保险金责任。现吴喜珍、沈华鑫、沈华琴作为吴友生的法定继承人，诉求太平洋人寿保险漳州支公司支付保险金100000元,具有事实与法律依据,予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第一款、第十七条第二款,《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条第一款、第十一条第二款、第十三条，《最高人民法院关于适用 中国太平洋人寿保险股份有限公司漳州中心支公司应于本判决发生法律效力之日起十日内支付吴喜珍、沈华鑫、沈华琴保险金100000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元,减半收取计1150元,由中国太平洋人寿保险股份有限公司漳州中心支公司负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  洪艺芯 二〇二〇年二月三日 书记员  吴丹宁 附：申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。