杭州市上城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0102民初4903号 原告：谭恩慧，男，汉族，1979年10月8日出生，住浙江省杭州市上城区。 委托诉讼代理人：李**，浙江融哲律师事务所律师。 被告：柳俊，男，汉族，1981年9月22日出生，住浙江省绍兴市。 被告:李丽，女，汉族，1985年9月16日出生，住浙江省绍兴市。 被告：豆欢欢，男，汉族，1993年2月17日出生，住河南省永城市。 被告：周维，男，汉族，1995年4月12日出生，住江西省抚州市金溪县。 被告：刘子明，男，汉族，1990年2月20日出生，住河南省永城市。 被告：柳高林，男，汉族，1955年6月15日出生，住浙江省绍兴市。 被告：沈森兰，女，汉族，1955年2月3日出生，住浙江省绍兴市。 被告：何伟，男，汉族，1983年10月29日出生，住浙江省绍兴县。 被告：绍兴市维罗进出口有限公司，住所地：浙江省绍兴市迪荡新城元城大厦**。 法定代表人：柳俊，总经理。 被告：上海继仪电气科技有限公司，住所地，住所地：上海市青浦区练塘镇章练塘路****iv> 法定代表人：柳俊，执行董事。 被告柳俊、李丽、豆欢欢、周维、刘子明、柳高林、沈森兰、何伟、绍兴市维罗进出口有限公司（以下简称维罗公司）、上海继仪电气科技有限公司（以下简称继仪公司）的共同委托诉讼代理人：徐红兵，浙江亿旺律师事务所律师。 原告谭恩慧与被告柳俊、李丽、豆欢欢、周维、刘子明、柳高林、沈森兰、何伟、维罗公司、继仪公司民间借贷纠纷一案，原告向法院起诉，诉请：1、判令被告柳俊、李丽归还原告借款本金1300000元并支付逾期还款利息损失（以1300000元为基数，按年利率24%计算，自2019年8月15日起计算至实际清偿之日止）；2、判令被告周维、柳高林、沈森兰、何伟、维罗公司对上述第一项付款义务承担连带清偿责任；3、判令被告豆欢欢、继仪公司对640000元本金及逾期还款利息损失（以640000元为基数，年利率24%计算，自2019年8月15日起计算至实际清偿之日止）承担连带清偿责任；4、判令被告刘子明针对1100000元本金及逾期还款利息损失（以1100000元为基数，按年利率24%计算，自2019年8月15日起计算至实际清偿之日止）承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、律师费、保全费由十被告共同承担。本院于2019年9月29日立案受理后，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。原告谭恩慧及其委托诉讼代理人李**，被告柳俊、李丽、豆欢欢、周维、刘子明、柳高林、沈森兰、何伟、维罗公司、继仪公司的委托诉讼代理人徐红兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 本院经审理认定，2017年10月13日，原告（甲方、债权人）与被告柳俊、李丽（乙方、债务人）签订《个人抵押借款合同》一份，约定借款金额500000元，借款期限自2017年10月13日至2018年3月12日，借款利率为中国人民银行规定的银行同期贷款利率的四倍，利息按月结清，每月12日支付借款利息，本金在借款到期日结清；推迟归还本金的以未还本金为基数按每日千分之三标准支付违约金，逾期支付利息按未偿还利息的每日2%支付违约金。当日，被告柳俊向原告出具《收条》一份，载明：今收到谭恩慧出借给本人柳俊用于经营用途的500000元，期限2017年10月13日至2018年3月12日。被告周维、刘子明、维罗公司作为保证人在《收条》上签字确认自愿对该笔债务承担连带责任保证。原告于2017年10月13日向被告柳俊的账户汇款100000元、2017年10月19日汇款150000元、2017年10月23日汇款250000元。2017年10月23日，原告（甲方、债权人）与被告柳俊、李丽（乙方、债务人）签订《个人抵押借款合同》一份，约定借款金额700000元，借款期限自2017年10月23日至2018年3月22日，借款利率为中国人民银行规定的银行同期贷款利率的四倍，利息按月结清，每月23日支付借款利息，本金在借款到期日结清；推迟归还本金的以未还本金为基数按每日千分之三标准支付违约金，逾期支付利息按未偿还利息的每日2%支付违约金。当日，被告柳俊向原告出具《收条》一份，载明：今收到谭恩慧出借给本人柳俊用于经营用途的700000元，期限2017年10月23日至2018年3月23日。被告周维、刘子明、维罗公司作为保证人在《收条》上签字确认自愿对该笔债务承担连带责任保证。当日，被告周维、刘子明、豆欢欢、维罗公司以及柳俊作为继仪公司的法定代表人共同向原告出具《担保承诺函》一份，自愿对2017年10月23日的《个人抵押借款合同》项下的700000元借款债务承担连带保证责任，担保期间为主债务履行期届满之日起二年，担保范围包括借款本金、利息、实现债权费用等。继仪公司对该承诺函持有异议，认为只有柳俊签字，没有加盖继仪公司印章。原告于2017年10月23日向被告柳俊的账户汇款100000元、10月24日汇款600000元，银行回单附言记载“借款，累计70万”。2018年11月2日，原告（乙方、出借人）与被告柳俊、李丽（甲方、借款人）以及被告周维、何伟、柳高林、沈森兰、维罗公司（均为丙方、担保人）签订《借款协议》一份，约定借款金额600000元，借款期限自2018年11月2日至2019年5月1日，借款利率为中国人民银行规定的银行同期贷款利率的四倍，利息按月结清，每月2日支付借款利息，本金在借款到期日结清；推迟归还本金的以未还本金为基数按每日千分之一标准支付违约金，乙方因主张权利产生的各项费用均由甲方承担。被告周维、何伟、柳高林、沈森兰、维罗公司资源对该协议项下的借款债务及乙方因主张权利产生的费用承担连带保证责任，担保期间为主债务履行期届满之日起二年等。当日，原告向被告柳俊的账户汇款600000元，银行回单附言记载“借款”。当日，被告柳俊向原告出具《收条》一份，载明收到谭恩慧现金转账600000元。当日，原告（乙方、出借人）与被告柳俊、李丽（甲方、借款人）以及被告周维、何伟、柳高林、沈森兰、刘军代表维罗公司（均为丙方、担保人）签订《还款协议》一份，约定：鉴于甲方已向乙方借到人民币1800000元，经甲、乙双方对账确认截止2018年11月2日甲方尚欠乙方人民币1800000元，丙方对此表示认可；由于甲方资金困难一直未履行还款义务，甲方承诺于2019年5月2日前偿还借款1800000元，还款期间利息按照同期银行贷款基准利率的四倍计算，三笔借款的还款顺序为先借先还，甲方声明借款用于夫妻家庭共同生活，乙方因主张权利产生的各项费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、律师费、执行费）由甲方承担，甲方还需向乙方支付所欠借款10%的违约金；丙方自愿为本协议项下甲方的债务及乙方因主张权利产生的各项费用承担连带责任保证。担保期限为本协议还款期限届满之日起两年，原合同上原担保人继续承担连带责任保证。维罗公司对该协议持有异议，认为只有柳俊签字，没有加盖维罗公司印章。原告为本案诉讼与浙江融哲律师事务所签订委托代理合同，支付律师代理费6000元。 被告柳俊、李丽还款情况。（一）2017年度还款：2017年10月13日15000元，10月20日20000元，10月24日14000元，10月24日52500元，11月12日10000元，11月23日14000元，12月12日10000元，12月23日14000元；2018年度还款：1月12日10000元，1月22日14000元，2月12日24000元，3月12日24000元，3月31日15500元，4月14日15000元，4月24日24500元，5月3日50000元，5月8日20000元，5月15日10000元，5月24日4000元，5月24日10000元，6月24日3000元，7月12日24000元，8月7日23000元，9月11日20000元，9月19日10000元，9月25日9500元，10月13日15000元，10月26日14500元，11月2日145500元（现金），11月12日10000元，11月23日14000元，12月3日12000元，12月7日30000元，12月12日10000元，12月23日10000元，12月23日4000元，12月31日10000元；（三）2019年度还款：1月3日12000元，1月10日10000元，1月13日14000元，1月25日14000元，2月4日6000元，2月13日6000元，2月13日10000元，2月24日15000元，3月3日12000元，3月3日10000元，3月21日5000元，3月25日14000元，4月4日12000元，4月15日10000元，4月24日14000元，4月30日12500元，5月4日12000元，5月7日9000元，5月14日10000元，5月14日5000元，5月24日24500元，6月4日21000元，6月12日15000元，6月25日10000元，6月26日14500元，7月4日10000元，7月5日11000元，7月12日15000元，7月27日10000元，7月28日10000元，7月29日4500元，8月5日10000元，8月5日10000元，8月13日10000元，8月14日6000元。 本院认为，根据原告诉称和被告答辩意见，本案争议焦点有二：一是本案所涉借贷合同的效力；二是被告柳俊、李丽实际欠付原告的借款本息金额；三是被告豆欢欢、周维、刘子明、柳高林、沈森兰、何伟、维罗公司、继仪公司应否承担保证责任及责任范围。关于焦点一，经审查，原告在本案提起诉讼前的两年内共向他人出借款项有两笔，除本案所涉借款外，另一笔借款已在本院诉讼，两笔借款所涉出借金额合计2400000元，尚不足以构成“职业放贷”；原告持有广发银行、中信银行、浦发银行等银行的信用卡，但均为日常消费性透支使用，且无恶意透支等不良信用记录，据原告所述出借资金来源为出售自己所属房子的款项，本案并无证据显示原告出借被告的资金系套取银行信贷资金并进行转贷牟利，同时本案亦没有证据显示存在《中华人民共和国合同法》规定的导致借贷合同无效之情形，综合相关因素，各被告关于案涉借贷合同应认定无效的抗辩理由缺乏相应依据，本院不予采纳。关于焦点二，根据合同法及民间借贷司法解释的相关规定，自然人之间的借款合同自借款交付时起成立。在计算借款人偿还出借人的本金和利息时，应当按照先息后本的原则，逐笔计算每次偿还的利息和本金。如果借款人清偿出借人的款项在冲抵当期利息之后还有剩余，应当冲抵本金，下一期利息应当以上期清偿之后的本金为基数进行计算。本案中，当事人签订的《还款协议》虽具有对双方已发生借贷事实的结算功能，但如果按照协议约定的1800000元本金计算，则根据被告柳俊实际付款情况会明显超过法定或约定的利息标准以及存在预先在本金中扣除利息等违反法律规定之情形。经本院向原告释明后，原告表示按照上述扣款规则以年利率24%的标准调整其诉讼请求，原告据此主张暂计算至2019年8月14日被告柳俊、李丽应付的借款本金为1152154.35元。但是按照还款协议约定，还款期间利息应按照同期银行贷款基准利率的四倍即年利率17.4%计算，按照上述扣款规则，截止还款期限届满日2019年5月2日被告柳俊、李丽尚欠原告借款本金1244022.55元，利息10512.05元。关于逾期后的利息计算，本院注意到，双方约定了所欠借款10%的违约金，但如按此标准计算，则可能超过法定的逾期利率上限，故本院酌情确定逾期利息按照年利率24%计算，据此暂计算至2019年8月14日的欠付本金为1114410.18元，利息（含逾期利息）为12032.41元，之后的利息以未付本金1114410.18元为基数按照年利率24%标准计算至本案生效判决确定的履行之日。根据《还款协议》约定，原告因本案诉讼支出的律师代理费6000元亦应由被告柳俊、李丽负担。关于焦点三，本案中，被告何伟、周维、柳高林、沈森兰作为保证人，自愿为《还款协议》项下的借款本息、违约金、实现债权费用等全部债务承担连带保证责任，本院依法将其担保的主债务数额予以减少，减轻其担保债务的负担，其应对被告柳俊、李丽所承担的全部债务承担连带保证责任。被告柳俊以维罗公司的名义签字提供担保，但维罗公司未加盖公章，事后亦未得到维罗公司追认，原告在审查其担保要件时存在过失，维罗公司对《还款协议》项下的债务依法不应承担保证责任。被告豆欢欢、刘子明、维罗公司于2017年10月23日以出具《担保承诺函》的形式承诺对2017年10月23日《个人抵押借款合同》项下的700000元借款本金、利息、违约金、实现债权费用等承担连带保证责任，且原告在《还款协议》中明确并不放弃对原借款合同中各保证人行使的担保权利，按照借款合同到期先后、无担保的优先于有担保的债务清偿顺序，结合本案实际还款情况，被告豆欢欢、刘子明、维罗公司尚应在411110.18元的借款本金及相应利息的保证责任范围内承担连带保证责任。被告柳俊以继仪公司的名义签字提供担保，但继仪公司未加盖公章，事后亦未得到继仪公司追认，原告在审查其担保要件时存在过失，继仪公司依法不应承担保证责任。被告刘子明虽对2017年10月13日的借款债务承诺承担连带保证责任，但在原告提起本案诉讼时已超过法定的保证责任期间，且该笔借款合同项下的主债务已得到清偿，故无须对该笔债务承担保证责任。本院对原告合理的诉讼请求部分予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百一十条、第二百一十一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告柳俊、李丽于本判决生效之日起十日内归还原告谭恩慧借款本金1114410.18元、利息12032.41元（暂计算至2019年8月14日，此后的利息以欠付本金为基数，按照年利率24%的标准计算至本判决确定的履行之日）； 二、被告柳俊、李丽于本判决生效之日起十日内支付原告律师代理费6000元； 三、被告何伟、周维、柳高林、沈森兰对上述第一项、第二项债务承担连带保证责任，被告何伟、周维、柳高林、沈森兰承担连带保证责任后有权向被告柳俊、李丽追偿； 四、被告豆欢欢、刘子明、绍兴市维罗进出口有限公司在借款本金411110.18元及相应利息（利息自2019年8月15日起按照年利率24%的标准计算至本判决确定的履行之日）、律师费2213元的保证责任范围内承担连带保证责任，被告豆欢欢、刘子明、绍兴市维罗进出口有限公司承担连带保证责任后有权向被告柳俊、李丽追偿； 五、驳回原告谭恩慧的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15169元，减半收取7584.5元，由被告柳俊、李丽负担7415元，原告谭恩慧负担169.5元。财产保全申请费5000元，由被告柳俊、李丽负担。被告何伟、周维、柳高林、沈森兰对被告柳俊、李丽负担的全部案件受理费、财产保全申请费负连带支付责任，被告豆欢欢、刘子明、绍兴市维罗进出口有限公司对其中的案件受理费2706元、财产保全申请费1825元负连带支付责任。被告何伟、周维、柳高林、沈森兰、豆欢欢、刘子明、绍兴市维罗进出口有限公司实际负担后有权向柳俊、李丽追偿。 原告谭恩慧于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告柳俊、李丽于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  张晓磊 二〇二〇年二月二十八日 书记员  戚文竹