广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初28895号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******之三*****写字楼*****、*****，*****，统一社会信用代码914************816。主要负责人：龚涛，行长。委托诉讼代理人：任希文，广东森科律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧阳彬沛，广东森科律师事务所律师助理。被告：符朝强，男，1985年5月19日出生，汉族，住海南省屯昌县**********，公民身份号码460************812。被告：耿丽娜，女，1986年12月30日出生，汉族，住陕西省西安市蓝田县*********，公民身份号码610************026。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称为珠海华润银行中山分行）诉被告符朝强、耿丽娜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告珠海华润银行中山分行的委托诉讼代理人任希文到庭参加诉讼，被告符朝强、耿丽娜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告珠海华润银行中山分行诉称，因借款人拖欠贷款款项，请求判令：1.解除双方签订的《个人授信额度合同》、《个人贷款合同》；2.符朝强、耿丽娜共同偿还贷款本金536583.35元、利息3163.03元、罚息11.52元、复利15.96元（暂计至2019年10月1日），之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至贷款全部清偿之日）；3.符朝强、耿丽娜支付律师费13494元；4.珠海华润银行中山分行对抵押物广东省中山市************************房产的处置所得价款享有优先受偿权。被告符朝强、耿丽娜经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：珠海华润银行中山分行。借款人：符朝强。抵押人：耿丽娜。签约情况：2019年3月14日，珠海华润银行中山分行（授信人）、符朝强（被授信人）、耿丽娜（抵押人）共同签订《个人授信额度合同》。同日，珠海华润银行中山分行与符朝强签订《个人贷款合同》。贷款金额：548000元。贷款期限：60期，自2019年3月27日至2024年3月27日。约定还款方式：低供贷-等额本金还款法。每月1日为还款日。贷款执行利率：固定利率，年利率7.125%。罚息计收标准：借款人未按照合同约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息。罚息利率为贷款利率基础上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人拖欠本金或利息费用构成违约条件。借款人有违约条件发生时，贷款人有权要求宣布合同项下授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息并停止提款。抵押担保情况：合同约定符朝强、耿丽娜向珠海华润银行中山分行提供其位于广东省中山市************************的房产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为被授信人所应承担的全部债权本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、律师费等）。合同签订后，珠海华润银行中山分行与符朝强、耿丽娜办理了该房产的抵押登记手续，抵押方式为最高额抵押，顺位为第一顺位抵押权，被担保主债权数额为548000元。合同还约定本合同项下被授信人所应当承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、公证费、送达费、公告费、物业管理费、律师费等）及保管和维护抵押物所产生的费用，本金余额不超过人民币548000元，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。欠款情况：截止至2019年10月1日，借款人尚欠贷款本金536583.35元、利息3163.03元、罚息11.52元、复利15.96元。珠海华润银行中山分行确认起诉后借款人未曾偿还过涉案款项。珠海华润银行中山分行委托广东森科律师事务所律师为本案诉讼代理人，并已支付律师费13494元。广东森科律师事务所开具了相应金额的律师费发票。符朝强与耿丽娜于2014年6月11日登记结婚。珠海华润银行中山分行向本院申请财产保全，本院依法作出财产保全裁定书。本院认为，珠海华润银行中山分行与符超强、耿丽娜签订的个人授信额度合同》、珠海华润银行中山分行与符朝强签订的《个人贷款合同》，均是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。一、关于解除合同提前收贷及欠款金额。珠海华润银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，符朝强作为借款人，应当全面履行还款义务。但符朝强未按时足额偿还借款本息，双方约定解除合同的条件已成就，故珠海华润银行中山分行请求解除合同、提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。关于符朝强截止至2019年10月1日拖欠的借款本金、利息罚息及复利数额，珠海华润银行珠海分行举证借款借据、还款明细表予以证明，符朝强亦未提供相反证据推翻，故本院确认珠海华润银行中山分行主张的贷款本金、利息、罚息、复利金额。珠海华润银行中山分行已诉请解除合同提前收贷，故贷款期限内的利息应计至判决发生法律效力之日止，提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至债务清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，珠海华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。二、关于律师费，珠海华润银行中山分行提供了《委托代理合同》以及发票予以证实律师费为13494元，本院予以确认。三、关于耿丽娜的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出正常日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”，珠海华润银行中山分行提供了结婚证、《个人授信额度合同》予以证实，耿丽娜在合同落款处抵押物共有人（抵押人）处签名确认，本院认定涉案债务是基于夫妻共同意思表示，故涉案债务属于夫妻共同债务，耿丽娜应当承担连带清偿责任。四、关于优先受偿权，本案中，不动产查询结果证明显示被担保主债权数额为548000元，庭审中，珠海华润银行中山分行表示登记的被担保主债权金额548000元只是本金，不能限制其他债权金额。结合上述查明合同关于最高额抵押担保范围的约定，本院认为，登记的被担保主债权金额与合同约定的担保范围不一致时由于当地登记系统设置及登记规则造成的普遍现象，以合同约定认定担保物权的担保范围，较为符合实际，故对珠海华润银行中山分行的上述主张，本院予以支持。符朝强、耿丽娜提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，珠海华润银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。符朝强、耿丽娜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除珠海华润银行中山分行（授信人）、符朝强（被授信人）、耿丽娜（抵押人）于2019年3月14日签订《个人授信额度合同》以及珠海华润银行中山分行与符朝强签订《个人贷款合同》；二、被告符朝强、耿丽娜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金536583.35元及利息、罚息、复利（截止至2019年10月1日的利息为3163.03元、罚息11.52元、复利15.96元。从2019年10月2日起至判决发生法律效力之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算，即利息以未到期本金为基数，按年利率7.125%计算；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，均按年利率7.125%加收50%计算。从判决发生法律效力之次日至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按上述罚息标准计算。但珠海华润银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不应超过以年利率24%计收的利息）；三、被告符朝强、耿丽娜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费13494元；四、若被告符朝强、耿丽娜逾期履行上述第二、三项债务，原告珠海华润银行股份有限公司中山分行对抵押物位于广东省中山市************************【不动产权号为粤（2019）中山市不动产证明第0057671号】房产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4666.34元、诉讼保全费3286元，合计7952.34元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告符朝强、耿丽娜共同负担（该款项于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年二月二十一日书记员  胡凌雪肖长妍