福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初14874号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司福州分行，住所地福州市鼓楼区湖东路222号。 负责人：黄奕生，行长。 委托诉讼代理人：曾霄丽，福建君立律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林汉儒，福建君立律师事务所律师。 被告：杨华珍，女，汉族，1976年3月4日出生，住所地福建省平潭县。 被告：平潭西航实业集团有限公司，住所地平潭县城关西航路北段。 法定代表人：周廷艳。 原告上海浦东发展银行股份有限公司福州分行（以下简称“浦发银行福州分行”）与被告杨华珍、平潭西航实业集团有限公司（以下简称“平潭西航公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。浦发银行福州分行委托诉讼代理人曾霄丽到庭参加诉讼。杨华珍、平潭西航公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 浦发银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.杨华珍立即向浦发银行福州分行偿还借款本金819185.96元，利息、罚息、复利合计34987.17元（利息、罚息、复利暂计至2019年8月31日，此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计算至贷款本息全部清偿之日止）；2.杨华珍赔偿浦发银行福州分行为本案所支付的律师费人民币3331.27元；3.判令平潭西航公司对前述第1、2项诉请中的全部债务承担连带清偿责任；4.浦发银行福州分行对杨华珍名下位于平潭县房产的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；5.判令本案诉讼费、财产保全费、公告费及浦发银行福州分行为实现债权所支出的其他费用由杨华珍、平潭西航公司共同承担。 浦发银行福州分行的事实和理由如下：2013年10月23日，杨华珍因购买位于平潭县房产向上海浦东发展银行股份有限公司福州分行（以下简称“浦东银行福州分行”）申请按揭贷款。杨华珍作为借款人及抵押人，平潭西航公司作为阶段性连带责任保证人，与浦东银行福州分行共同签署编号为43072013100353130301的《个人购房担保借款合同》（以下简称“合同”）。该合同约定：杨华珍贷款金额为人民币97万元，贷款用途为购买房产，贷款期限20年，自2013年11月1日起至2033年11月1日，贷款利率按签订合同时中国人民银行同期同档次贷款基准利率（6.55%）上浮0%计算，贷款支付方式为受托支付，还款方式为等额本息还款法，按期每月还款，每期还款日为每月10号。如杨华珍逾期还贷，浦东银行福州分行有权宣布已贷出的贷款本息立即全部提前到期，并按计收罚息之日的执行利率上浮50%计收罚息，罚息自违约之日起计收直至贷款本息全部清偿之日止，对逾期支付的利息，按罚息计收复利。杨华珍以其购买的上述房产为前述贷款提供抵押担保，并约定浦东银行福州分行对抵押物享有第一顺位优先受偿权，抵押担保范围为合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。平潭西航公司为杨华珍提供阶段性连带责任保证担保。2013年10月28日，浦东银行福州分行取得预购商品房贷款抵押登记证明书【证号：岚综实预购房字第XX号】。 2013年11月1日，浦东银行福州分行依约将贷款本金97万元人民币转入平潭西航公司在浦发银行平潭支行43×××46账户，依约履行了放款义务。自2018年11月起，杨华珍未按合同约定偿还贷款本息，截至2019年8月31日，已连续逾期10期（月）未按约定偿还贷款本息，尚欠贷款本金人民币819185.96元，利息、罚息、复利计人民币34987.17元。 鉴于上述事实，杨华珍作为借款人，未按约定偿还贷款本息，已构成违约，浦东银行福州分行有权宣布贷款本息全部提前到期，要求其立即提前偿还全部贷款本息，并承担违约责任。平潭西航公司为杨华珍的借款提供阶段性连带责任保证担保，应当承担连带责任。对本案的抵押物，浦东银行福州分行依法享有第一顺位优先受偿权。 杨华珍、平潭西航公司未作书面答辩。 浦发银行福州分行向本院提交如下证据：个人购房担保借款合同、预购商品房贷款抵押登记证明书、个人贷款借款凭证及特种转账借方传票、贷款欠款清单、委托代理协议、律师费发票、中国工商银行业务回单。杨华珍、平潭西航公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。浦发银行福州分行提交的证据均为书证，并能与原件核对一致或经对方当事人确认，上述证据内容真实，形式与来源合法，与本案具有关联性，本院依法予以确认。 经审理查明，2013年10月23日，杨华珍、平潭西航公司与浦发银行福州分行签订了编号为43072013100353130301的《个人购房担保借款合同》。合同约定，杨华珍向浦发银行福州分行申请贷款97万元，用于购买房产；借款期限为20年，从2013年11月1日起至2033年11月1日，借款利率采用人行基准年利率，采浮动利率，按年调整，签订合同时为6.55%，采用等额本息还款法按月归还贷款，借款逾期的罚息利率为在相应合同所执行借款利率的水平上上浮50%。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约。借款人出现违约情形的，贷款人有权宣布借款立即到期，并按计收罚息之日的执行利率上浮50%计收罚息，罚息自违约之日起计收直至贷款本息全部清偿之日止，对逾期支付的利息，按罚息计收复利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）均由借款人承担。合同的担保方式为抵押加阶段性保证。担保的范围为合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。杨华珍以购置的房产设定抵押。平潭西航公司的保证期间为阶段性连带责任保证；保证期间自本合同签订之日起，至借款人的债务履行期届满之日起两年止。保证人同意，经贷款人同意展期、重组的贷款，保证人的保证期间为自新约定的债务履行期届满之日起二年。如借款人已办妥本合同第六条项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房他项权证正本的，保证人的保证责任自收到该他项权证正本之日解除；但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和相应的违约责任。 2013年10月28日，浦发银行福州分行与杨华珍在平潭综合实验区贷款抵押登记证明书（岚综实预购房字第XX号）。 2013年11月1日，浦发银行福州分行依约向杨华珍发放贷款97万元。但杨华珍未按时足额偿还贷款本息。 截至2019年8月31日，杨华珍尚欠浦发银行福州分行贷款本金人民币819185.96元，利息、罚息、复利计人民币34987.17元。 另查，位于平潭县的房产已完成初始登记并已具备办理登记至购房人名下以及抵押登记等物权登记条件。但杨华珍至今未办理上述房产的抵押登记手续。 另查明，浦发银行福州分行与福建君立律师事务所签订《法律服务委托协议》，委托福建君立律师事务所代理本案诉讼，约定由福建君立律师事务所律师代理本案诉讼，第一期律师费3331.27元，该费用已经支付。 本院认为，浦发银行福州分行与杨华珍、平潭西航公司签订的《个人购房担保借款合同》是当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法有效。浦发银行福州分行按约向杨华珍发放贷款，已履行合同义务。杨华珍未按约还款已构成违约，应承担违约责任。浦发银行福州分行要求杨华珍偿还全部借款本息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。故杨华珍应向浦发银行福州分行偿还借款本金819185.96元及利息（含罚息、复利）34987.17元（利息、罚息、复息暂计至2019年8月31日，之后至款项还清之日止的利息、罚息、复息按《个人购房担保借款合同》的约定计付）。 《个人购房担保借款合同》约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用包括但不限于律师费等。浦发银行福州分行委托福建君立律师事务所代理本案诉讼，支付律师代理费3331.27元，且提供了相应的支付凭证予以证实，故杨华珍应赔偿浦发银行福州分行律师代理费3331.27元。 关于债权人能否就案涉抵押房产行使优先权。本院认为，案涉抵押物仅办理了预告抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条，当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。因此，根据预告登记虽不能设立抵押权。但权利人享有当不动产物权登记条件成就时对不动产优先办理物权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对不动产的处分，实质上已经具有排除他人处分标的物的物权效力。 同时，合同约定的担保方式为抵押加阶段性保证。故当物权登记条件已具备时，购房人杨华珍有义务协助贷款银行办理商品房抵押登记，开发商亦应督促购房人杨华珍办理抵押登记。当商品房抵押登记完成后，抵押权设立，银行才能对商品房行使优先受偿权，开发商才能免除保证责任。 本案中，案涉抵押房产已完成初始登记，已具备办理登记至购房人名下以及抵押登记等物权登记条件，因杨华珍怠于办理以致抵押登记未完成。杨华珍应在三十日内协助办理案涉房产抵押登记，平潭西航公司应督促其办理。杨华珍若逾期仍未协助办理抵押登记，该抵押登记因购房人杨华珍拒不配合而客观上无法办理，属于当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就，故应视为条件已成就，可以认定浦发银行福州分行行使优先权的条件具备。 综上，本院依法确认债权人浦发银行福州分行对案涉抵押房产的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 关于保证人平潭西航公司的保证责任问题。本院认为，根据案涉借款合同的约定，平潭西航公司对案涉借款承担阶段性保证责任，保证期间为自合同签订之日起，至借款人的债务履行期届满之日起两年止。保证人同意，经贷款人同意展期、重组的贷款，保证人的保证期间为自新约定的债务履行期届满之日起二年。如借款人已办妥本合同第六条项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房他项权证正本的，保证人的保证责任自收到该他项权证正本之日解除；但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和相应的违约责任。故在抵押登记未办妥时，平潭西航公司仍应承担保证责任。平潭西航公司在承担保证责任后，有权向债务人追偿。自抵押登记手续办妥之日，或者购房人杨华珍逾期仍未办理，但浦发银行福州分行根据本判决对案涉抵押房产享有优先受偿权之日起，平潭西航公司的保证责任免除；但对于在该日之前已到期的债务，平潭西航实业集团有限公司仍应承担保证责任。此外，若债权人浦发银行福州分行对案涉房产拍卖、变卖所得价款优先受偿后尚有余款的，应优先用于偿还平潭西航公司垫付之款项及按银行贷款利率计算所产生的利息，仍有余款的退还杨华珍。 杨华珍、平潭西航公司经本院传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理及判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第二十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨华珍于本判决生效之日起十日内向上海浦东发展银行股份有限公司福州分行偿还借款本金819185.96元元及利息（含罚息、复利）34987.17元（利息、罚息、复利暂计至2019年8月31日，之后至款项还清之日止的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》的约定计付）； 二、杨华珍于本判决生效之日起十日内向上海浦东发展银行股份有限公司福州分行赔偿律师代理费损失3331.27元； 三、平潭西航实业集团有限公司对本判决第一项、第二项确定的债务承担连带清偿责任； 四、杨华珍应于本判决生效之日起三十日内协助上海浦东发展银行股份有限公司福州分行办理位于平潭县房产的抵押登记手续，平潭西航实业集团有限公司应督促杨华珍并配合其办理抵押登记；抵押登记手续办妥之日，平潭西航实业集团有限公司的保证责任终止；但对于在该日之前已到期的债务，平潭西航实业集团有限公司仍应承担保证责任； 五、上述房产抵押登记办妥后，或杨华珍逾期仍未办理抵押登记的，上海浦东发展银行股份有限公司福州分行有权以上述房产拍卖、变卖所得价款，对本判决第一项、第二项确定的主债权优先受偿； 六、上海浦东发展银行股份有限公司福州分行对上述房产拍卖、变卖所得价款优先受偿后尚有余款的，应优先清偿平潭西航实业集团有限公司因承担保证责任所垫付之款项及相应利息（自垫付之日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至款项还清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算），再有余款的退还杨华珍； 七、平潭西航实业集团有限公司就其承担保证责任而代垫的款项本息受偿不足的部分，有权继续向杨华珍追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费12375元、保全费4808元，由杨华珍、平潭西航实业集团有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  任建坤 审判员  叶士怡 审判员  林义挺 二〇一九年十二月三十日 法官助理李佳佳 书记员董哲 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 第二十八条因人民法院、仲裁委员会的法律文书或者人民政府的征收决定等，导致物权设立、变更、转让或者消灭的，自法律文书或者人民政府的征收决定等生效时发生效力。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。