云南省丽江市古城区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0702民初1396号原告：中国工商银行股份有限公司丽江分行。负责人：马晓瞳。住所：丽江市古城区。委托代理人（特别授权代理）：白艳香，云南康滇律师事务所律师。被告：潘从全，男，汉族，1974年3月21日生，住址云南省昭通市巧家县。被告：杜浩花，女，白族，1980年4月6日生，住址云南省大理白族自治州大理市。原告中国工商银行股份有限公司丽江分行诉被告潘从全、杜浩花金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月24日受理后，依法适用普通程序，于2020年2月5日公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司丽江分行之委托代理人白艳香到庭参加了诉讼，被告杜浩花经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。被告潘从全因下落不明，经本院公告送达相关应诉材料和开庭传票，现公告期已届满，其无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司丽江分行向本院提出了如下诉讼请求：1、请求判令被告潘从全、杜浩花在十日内归还原告借款本金人民币伍拾陆万伍仟柒佰肆拾贰元零叁角玖分（565742.39元）；2、请判令被告潘从全、杜浩花在十日内向原告支付计算至2019年6月10日止的借款利息人民币陆万叁仟伍佰陆拾玖元零捌分（63569.08元）；3、请判令被告潘从全、杜浩花向原告支付自2019年6月11日至实际还款之日止的借款利息（按照合同约定利率计算，包含罚息及复利）；4、请求判令原告有权就上述1-3项诉讼请求对被告潘从全、杜浩花所有的玉龙县地产拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、请判令两被告承担本案全部诉讼费用。（以上金额合计人民币629311.47元）。事实与理由：被告潘从全、杜浩花系夫妻关系，2014年7月9日，被告潘从全、杜浩花向原告申请借款伍拾玖万元用于购房，并向原告出具了《抵押承诺书》等。2014年7月18日，原、被告双方签订【住房】字【工】行【丽江】支行【2014】年【368】号《个人购房借款担保合同》，约定原告向被告潘从全、杜浩花发放贷款人民币伍拾玖万元，贷款期限贰拾玖年，即从2014年7月18日至2043年7月18日；贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率，合同中对罚息、复利也作出了明确约定；还款方式为按月等额本息还款，同时，由被告潘从全、杜浩花所有的玉龙县地产提供抵押担保。合同签订后，2014年7月18日，原告向被告发放贷款人民币伍拾玖万元，履行了借款合同中所约定的贷款义务，但被告并未按合同约定履行按时足额还本付息的义务。为此，原告为了维护自身的合法权益，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的全部诉讼请求。被告潘从全、被告杜浩花未答辩。原告中国工商银行股份有限公司丽江分行向本院提交了如下证据：证据1：《居民身份证复印件》、《户口簿复印件》、《结婚证复印件》，拟证明被告身份情况，且二被告系夫妻关系。证据2：《个人住房贷款申请表》，拟证明2014年7月9日，被告潘从全、杜浩花向原告申请借款59万元用于购房。证据3：《个人购房借款／担保合同》，拟证明2014年7月9日，原、被告双方签订【住房】字【工】行【丽江】支行【2014】年【368】号《个人购房借款／担保合同》，约定原告向被告潘从全、杜浩花发放贷款人民币伍拾玖万元，贷款期限贰拾玖年，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率，合同中对罚息、复利也作出了明确约定；还款方式为按月等额本息还款。证据4：《抵押承诺书》、《不动产权证》、《不动产登记证明》，拟证明被告潘从全、杜浩花以共有的玉龙县地产提供抵押担保，并办理了抵押登记。证据5：《个人借款凭证》，拟证明2014年7月18日，原告向被告发放贷款人民币59万元。证据6：《欠款本息计算表》，拟证明截止至2019年6月10日两被告仍拖欠原告本金565742.39元，利息63569.08元。当庭提交一份《欠款本息计算表》作为证据6的补充，证明截止至2020年2月4日的欠款本息情况。被告潘从全、被告杜浩花未对原告提交的证据发表质证意见。经审查：原告提交的证据，内容真实，来源合法，本院予以采信，并作为认定案件事实的依据。被告潘从全、被告杜浩花未向本院提交证据。根据有效证据的认定和当事人的当庭陈述，本院确认如下法律事实：被告潘从全、杜浩花以夫妻的名义于2014年7月9日向原告中国工商银行股份有限公司丽江分行申请借款59万元，用于购买玉龙县，并向原告出具了《抵（质）押承诺书》，承诺将其购买的上述房产提供抵押担保。2014年7月18日，原告中国工商银行股份有限公司丽江分行、被告潘从全、杜浩花以及案外人丽江东大房地产开发有限公司共同签订了编号为〔住房〕字〔工〕行〔丽江〕支行〔2014〕年〔368〕号《个人购房借款／担保合同》，该合同约定由被告潘从全、杜浩花向原告中国工商银行股份有限公司丽江分行借款人民币59万元，借款期限29年，即自2014年7月18日至2043年7月18日。贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率，基准利率随中国银行公布的同期同档次贷款利率进行调整，还款方式为按月等额本息还款，罚息和复利在基准利率的基础上加收30%。上述借款由案外人丽江东大房地产开发有限公司承担保证责任，保证方式为阶段性连带责任保证，即保证人对合同项下贷款本金、利息、罚息等承担连带责任保证，但对合同约定的抵押权预告登记手续办理完毕，且原告收到记载的抵押权预告登记信息证明文件后免除保证责任。《个人购房借款／担保合同》中的第二部分第19条约定“抵押担保范围包括：本合同项下全部借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第21.1条还约定贷款到期后，借款人未予清偿的，原告可以与被告协商后将抵押物拍卖、变卖后优先受偿。合同还对其他事项进行了约定。合同签订后，2014年7月18日，原告按照约定向案外人丽江东大房产地开发有限公司发放了借款59万元，履行了借款合同中所约定的贷款义务。但两被告自2017年4月18日开始未按合同约定向原告履行按时足额还本付息之义务，截止2020年4月4日，两被告已逾期34期，尚欠原告借款本金565742.39元、逾期利息、罚息等85517.28元。案涉房产于2016年6月16日取得了编号为云（2016）玉龙县不动产权第0000007号的不动产登记权利证书，同年10月31日，办理了编号为云（2016）玉龙县不动产证明第0000444号《不动产登记证明》，该《不动产登记证明》载明为抵押权，抵押方式为一般抵押，担保债权为59万元，债务履行期限2016年10月26日起2043年7月18日止。本院认为，债务应当清偿。原告中国工商银行股份有限公司丽江分行与被告潘从全、杜浩花及案外人丽江东大房地产开发有限公司于2014年7月18日签订的《个人购房借款／担保合同》系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性和禁止性规定，也未损害国家、集体或者第三人的利益，该合同合法有效，双方当事人应按照合同约定行使各自的权利并履行相应义务。本案中，在原告中国工商银行股份有限公司丽江分行已按照《个人购房借款／担保合同》之约定，履行了发放贷款59万元之义务的情况下，被告潘从全、杜浩花也应当向原告履行偿本付息之义务。截止2020年4月4日，两被告尚欠原告借款本金565742.39元、逾期利息、罚息等85517.28元，按照合同约定，作为保证人的案外人丽江东大房地产开发有限公司已履行了向原告提供抵押权登记证明文件之义务，其保证责任免除，故对原告中国工商银行股份有限公司丽江分行要求被告潘从全、杜浩花归还借款本金565742.39元的诉讼请求，本院予以支持。在《个人购房借款／担保合同》中约定了借款利息及罚息（含复利）的计算方式，贷款利率适用的中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率（基准利率随中国银行公布的同期同档次贷款利率进行调整），罚息和复利在基准利率的基础上加收30%，该利率未违反相关规定，故对原告要求两被告支付计算至2019年6月10日止的借款利息人民币63569.08元和按照合同约定利率（含罚息、复利）计算自2019年6月11日至实际还款之日止的借款利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。由于潘从全、杜浩花未按约定向原告履行还本付息之义务，现已逾期达34期，已构成根本性违约，《个人购房借款／担保合同》中约定由被告潘从全、杜浩花共有的位于玉龙县为借款59万元提供抵押担保。该担保债权范围包括借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并办理了抵押登记，故该抵押合法有效，故本院对原告要求被告潘从全、杜浩花所有的位于玉龙县地产拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求予以支持。综上所述，综上，本院依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告潘从全、杜浩花于本判决书生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司丽江分行借款本金人民币565742.39元及计算至2019年6月10日的利息人民币63569.08元；并继续支付以借款本金人民币565742.39元为基数按照合同约定利率（含罚息、复利）计算自2019年6月11日至实际还款之日止的借款利息；二、被告潘从全、杜浩花不履行上述判项的情形下，原告中国工商银行股份有限公司丽江分行对被告潘从全、杜浩花所有的位于玉龙县的房地产折价或者拍卖、变卖所得价款在借款本息范围内的享有优先受偿权。案件受理费10093元，由被告潘从全、杜浩花承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省丽江市中级人民法院。审 判 长  李玉良人民陪审员  徐丽源人民陪审员  和茂青二〇二〇年二月十八日书 记 员  和建英【本判决生效后，若负有履行义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。】